福建省清流县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0402民初69号 原告：清流县农村信用合作联社，住所地福建省清流县龙津镇文化街123号，统一社会信用代码91350423855783290R。 法定代表人：谢晓宏，该社理事长。 委托诉讼代理人：余清勇，男，该联社职员。 被告：黄胜生，男，汉族，1988年4月8日出生，务农，住福建省清流县。 被告：周芳芳，女，汉族，1989年5月15日出生，务农，住福建省清流县。 原告清流县农村信用合作联社与被告黄胜生、周芳芳信用卡纠纷一案，本院于2021年1月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告清流县农村信用合作联社的委托诉讼代理人余清勇到庭参加诉讼，被告黄胜生、周芳芳经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 清流县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求，判令黄胜生、周芳芳立即向清流县农村信用合作联社偿还普惠金融卡透支本金25,007.49元、利息5,171.08元、违约金9,182元，本息合计39,360.57元，2020年11月22日起至还清上述欠款之日止的利息按清流县农村信用合作联社普惠金融卡结算系统另计。事实与理由：黄胜生与周芳芳系夫妻关系。2016年6月20日黄胜生向清流县农村信用合作联社城关信用社申办普惠金融卡一张，授信金额30,000元，期限3年，月利率7.5‰。2016年6月23日开户后，黄胜生陆续取现30,000元，该卡于2018年12月21日起结欠利息，经催收未果。截至2020年11月21日止，黄胜生尚欠透支本金25,007.49元、利息5,171.08元、违约金9,182元，本息合计39,360.57元。2020年11月22日起的利息、违约金按普惠金融卡领用约定另计。该普惠金融卡的透支是持卡人黄胜生与周芳芳婚姻关系存续期间的共同债务，周芳芳曾于黄胜生办卡期间向清流县农村信用合作联社城关信用社作出承诺，愿意偿还该普惠金融卡项下的债务，因此，周芳芳应与黄胜生共同承担该笔债务。为维护我社合法权益，特提起诉讼。 黄胜生、周芳芳未作答辩，也未向本院提交证据。 清流县农村信用合作联社围绕诉讼请求，向本院提交了营业执照、法定代表人证明、法定代表人身份证复印件、持卡人及持卡人配偶身份证复印件、配偶承诺书、清流县信用合作联社开业的批复、普惠金融卡申请表及领用合约、普惠金融卡授信审批意见表、普惠金融卡补充协议、普惠金融卡用信汇总表、交易明细表、计息清单、违约金清单、催收函、福建省农村信用合作社联合社关于部分贷记卡服务项目调整的公告等证据为据。黄胜生、周芳芳经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃举证、质证的权利，经审查，清流县农村信用合作联社提交的上述证据来源合法、内容记载真实，与本案具有关联，本院予以确认。 根据本院审查确认的证据和当事人的庭审陈述，本院认定事实如下： 清流县农村信用合作联社于2006年8月14日经中国银行业监督管理委员会福建监管局核准开业。中国银行业监督管理委员会福建监管局同时核准清流县城关农村信用合作社更名为清流县农村信用合作联社城关信用社，为清流县农村信用合作联社分支机构。 2016年6月20日，黄胜生向农村信用合作联社城关信用社申领普惠金融卡，该类卡有效期为三年，信用额度30,000元。黄胜生、周芳芳在普惠金融卡申请表中签字表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓普惠金融卡的相关信息，愿意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》的各项规则。 同日，周芳芳向农村信用合作联社城关信用社出具承诺书，该承诺书载明：本人作为申请办卡人黄胜生的配偶周芳芳，同意其向农村信用合作联社城关信用社申请办理叁万元普惠金融卡，本人愿意和申请办卡人一起负责清偿所申请普惠金融卡的本金、利息及相关费用。周芳芳在该承诺书上签名。 《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》规定：普惠金融卡申领人（以下简称甲方）与福建省各市、县、（区）联社包括农村信用合作联社、农商银行（以下简称乙方）就个人申领使用普惠金融卡的有关事宜达成如下合约：第二条普惠金融卡的收费、还款、计息约定：乙方核准发给甲方贷记卡后，甲方应依法缴纳年费，年费标准按照《福建农村信用联合社福万通普惠金融卡收费标准》执行；该卡透支取现、转出、消费均不享受免息期；该卡支持随借随还，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。第四条福万通普惠金融卡的有效期约定：福万通普惠金融卡卡片的有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用卡片所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止，甲方中途停止使用卡片的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡片交还乙方，并办理销卡手续。甲方未按照本合约使用福万通普惠金融卡，导致对乙方利益的损害或存在造成损害的极大可能，经乙方通知或者警告，甲方未在规定时期内改正或采取补救措施的，乙方有收回或不发卡给甲方的权利，并可授权所属机构和特约商户没收福万通普惠金融卡，甲方应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且甲方未偿还的帐款视为全部到期并一次偿清。第五条当事人的权利和义务约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款款项、手续费等），甲方已支付的分期付款手续费不作返还，乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。 《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡收费标准》记载，预借现金、消费、转账利率由各行社自行决定，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收费，最低5元。各项收费如有变动,将以公告或短信形式通知。转账视同预借现金。 依《清流县农村信用合作联社普惠金融卡授信审批意见表》记载，清流县农村信用合作联社城关信用社同意给予黄胜生授信30000元，期限三年。黄胜生领取了卡号为6228××××1107的普惠金融卡后，于2016年6月23日开始使用该卡透支消费，并从2018年12月21日起结欠利息未清偿。截至2020年11月21日，黄胜生累计透支本金25007.49元，欠付利息5171.08元、违约金9182元，本息合计39360.57元。该款经清流县农村信用合作联社催讨，黄胜生未予清偿。 另查明，2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。 再查明，福建省农村信用社联合社于2016年11月10日对部分贷记卡服务项目进行调整并进行公告，将《普惠金融卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》《福万通公务卡收费标准》中的滞纳金更改为违约金，收取标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元，并调整透支利率档次（最高日息万分之五，最低日息万分之三点五），该公告自2017年1月1日执行。 本院认为，清流县农村信用合作联社城关信用社系清流县农村信用合作联社分支机构,清流县农村信用合作联社有权代清流县农村信用合作联社城关信用社行使合同权利义务。黄胜生在清流县农村信用合作联社城关信用社申领并实际使用该普惠金融卡消费，截至2020年11月21日，黄胜生累计透支本金25,007.49元，欠付利息5,171.08元、违约金9,182元共计39,360.57元未偿还，已违反《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》的约定，系违约。清流县农村信用合作联社请求黄胜生返还25,007.49元，支付利息5,171.08元，于法有据，应予支持。基于黄胜生的违约行为，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”及第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”的规定，清流县农村信用合作联社有权要求黄胜生承担违约责任。虽然2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条有“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，但清流县农村信用合作联社与黄胜生、周芳芳在领用合约中约定“各项收费如有变动,将以公告或短信形式通知。”，清流县农村信用合作联社2016年11月10日在其网站对部分贷记卡服务项目进行调整并进行公告，将《普惠金融卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》《福万通公务卡收费标准》中滞纳金更改为违约金，违约金的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，黄胜生在此后的合同履行中也未提出异议。鉴于清流县农村信用合作联社已按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》的约定履行了收费变动通知义务，因此清流县农村信用合作联社向黄胜生收取违约金违约金9,182元符合双方约定，本院予以支持。在黄胜生、周芳芳夫妻关系存续期间，黄胜生向清流县农村信用合作联社城关信用社申请普惠金融卡，周芳芳承诺对该普惠金融卡产生的债务承担共同还款责任，应当认定本案债务系黄胜生、周芳芳的夫妻共同债务，应由黄胜生、周芳芳共同偿还。黄胜生、周芳芳经合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃相应诉讼权利，应自行承担对其不利的法律后果，本院依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 黄胜生、周芳芳于本判决生效之日起十日内向清流县农村信用合作联社偿还截至2020年11月21日止的透支本金25,007.49元，欠付利息5,171.08元、违约金9,182元，本息合计39,360.57元(2020年11月22日后至实际付款之日止的利息按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》支付，但利息、违约金等合计最高不得超过年利率24%)。 若被告未按本判决指定的期间履行付款义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费784元，减半收取392元，由黄胜生、周芳芳负担（于本判决生效之日起七日内向本院交纳）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  巫金秀 二〇二一年二月八日 书记员  林师阳 附：本判决所依据的具体法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。