贵州省遵义市红花岗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0302民初5822号 原告：中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行，住所地贵州省遵义市红花岗区新华路8号，统一社会信用代码91520300214782730P。 负责人：王世娟，行长。 委托诉讼代理人：王颖、唐琴，贵州佳信律师事务所律师。 被告:王建设,女,1963年10月15日出生,汉族，住贵州省遵义市红花岗区。 原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行（以下简称“工行红花岗支行”）与被告王建设信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭于2021年2月8日公开开庭进行了审理。原告工行红花岗支行的委托诉讼代理人唐琴到庭参加了诉讼，被告王建设经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，现已审理终结。 原告工行红花岗支行向本院提出诉讼请求：1、判决解除原被告于2014年8月15日签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》；2、判决被告立即偿还原告信用卡余额58530.1元，其中透支本金49589.73元、违约金2748.21元、透支利息6192.16元（透支利息自银行记账之日起按照日利率万分之五计算至2020年3月12日）；3、判令被告向原告支付自2020年3月12日起至还清之日止的利息（以本金49589.73元为基数按日万分之五计算利息）;4、本案的律师费1800元由被告承担;5、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年8月15日，被告向原告申请办理中国工商银行牡丹信用卡，经原告审核后向被告发放了卡号为55×××86，被告开卡消费后，对信用开用款一直不予清偿，至今已发生贷款余额58530.1元（截至2020年3月12日）。经原告多次催收，被告仍不归还。原告为维护自己的合法权益，根据法律规定诉至法院，请求支持原告的诉讼请求。 被告王建设经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 原告围绕诉讼请求依法提交了被告身份证复印件、开卡申请表、牡丹卡查询表、信用卡交易明细、信用卡用卡合约及章程、催收单、公告费票据等证据。被告未提交证据。原告提交的证据内容明确具体、来源合法，能够相互印证，涉及被告的证据上有与被告姓名和名称一致的签名或签章，且被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对到庭当事人在庭审中的陈述及提供的证据放弃质证的权利，其应承担由此产生的不利后果，故对原告提交的证据，本院予以确认。根据原告的陈述，并结合经庭审确认在卷佐证的证据，本院认定事实如下： 2014年8月15日，被告向原告申请办理信用卡业务，经原告审核后向被告发放了卡号为55×××86的信用卡并启用，有效期至2024年8月。被告向原告申请办理“牡丹信用卡”时的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中载明，牡丹信用卡申领人为甲方，发卡机构为乙方。该合约第三条第3款第（1）项载明，“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息”；该款第（2）项载明，“甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元”。 被告启用信用卡后，在分期偿还透支款项的过程中并未能按照双方约定的期限和额度归还借款，原告多次催收未果，遂诉至法院。 在庭审中，原告提供的《工商银行终端交易平台信息查询截图》载明，截至2020年3月12日，被告王建设尚欠原告本金49589.73元、利息6192.16元、违约金2748.21元,共计58530.1元。 本院认为：被告向原告成功申请办理信用卡，并多次使用原告的信用卡透支消费，与原告形成金融借款合同关系。被告向原告借款消费后，应当按照双方约定的期限和额度归还借款，被告未按约定的期限和额度归还借款的行为已构成违约，应当按照约定向原告归还借款本金并支付利息和相关费用。 原告主张解除与被告之间于2014年8月15日签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，因原告基于该合约向被告发放的信用开的有效期至2027年4月，被告未按期向原告归还信用卡投资款项，已经构成违约，根据《中华人民共和国民法典》第五百六十三条第一款第（三）项“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”的规定，原告可提前解除合同，本院对于原告的该项主张予以支持。 原告主张被告尚欠透支消费借款本金49589.73元、截至2020年3月12日的利息6192.16元、违约金2748.21元，并提交《工商银行终端交易平台信息查询截图》，该截图载明了尚欠本金、利息等。该截图虽系原告单方制作，但原告在履行向被告王建设支付借款义务后，被告王建设作为借款的还款义务人，其有举证证明其已偿还借款本息数额的义务，其未到庭履行举证义务，并已多次逾期还款，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”的规定，被告应承担举证不能的法律后果，故对原告提供的前述截图证明的事实，本院予以认定。被告向原告透支消费借款后未按约定履行还款义务，已构成违约，根据《中华人民共和国民法典》第五百七十七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定及合同约定，对原告要求被告偿还消费贷款本金49589.73元、截至2020年3月12日的利息6192.16元、违约金2748.21元的请求，本院予以支持。 原告要求被告支付2020年3月12日之后的透支利息，以本金49589.73元为基数，按照日利率万分之五计算至付清之日止。按照被告领用信用卡时的合约约定，利息的利率标准为万分之五计算，据此计算利率相当于年利率18.25%。首先，因2020年3月12日的利息已经计算，原告主张的该项利息应当从2020年3月13日开始计算。其次，民间借贷尚有年利率24%的限制，其目的在于限制高利行为，有效降低借款融资成本，而银行作为国家认可的具有发放贷款资质的金融机构，其从事借款等金融相关的民事活动更应遵循公平原则，维护社会经济的健康、有序发展，不应过高增加借款融资成本；同时，结合2020年8月18日修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，将民间借贷的利率等明确为“一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍为限”,因此，银行取得的利息、违约金等借款利率标准总和于2020年8月19日前应控制在年利率24%以内，在2020年8月20日后年利率应控制在4倍LPR以内，因此，对原告要求被告支付的2020年3月13日起至2020年8月19日前的利息，本院确定以所欠借款本金为基数按日利率万分之五计算至还清之日止；于2020年8月20日后的利息不得超过以尚欠借款本金为基数按4倍LPR计算所得的数额。 原告要求被告承担律师费的诉讼请求，因律师费并未实际支付，故对该项诉讼请求无事实依据，且被告就所欠借款已经支付了相应利息，本院对于原告的该项诉讼请求不予支持。 被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本案依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百六十三条第一款第（三）项、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十一条、第六百七十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行与被告王建设于2014年8月15日签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》； 二、被告王建设在本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行偿还借款本金49589.73元、截至2020年3月12日的利息6192.16元、违约金2748.21元，共计58530.1元； 三、被告王建设在本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行支付2020年3月13日后的利息（以49589.73元为基数，从2020年3月13日起按日利率万分之五计算至2020年8月19日，从2020年8月20日起按同期4倍LPR计算至还清之日止）； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行的其余诉讼请求。 如未在本判决指定的期限内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1310元，公告费390元，共计1700元，由被告王建设承担。 如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，还应在上诉期满后的七日内通过本院或直接向贵州省遵义市中级人民法院预交案件上诉费，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。 本判决发生法律效力后，权利人可在判决书确定的履行期限届满之日起两年内向本院申请执行，逾期则承担相应法律后果。 审 判 长  罗 静 人民陪审员  杨建霞 人民陪审员  杨玉平 二〇二一年二月八日 法官 助理  黎廷洁 书 记 员  张露旭