河南省信阳市平桥区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1503民初7844号原告：平顶山银行股份有限公司信阳分行，住所地信阳市羊山新区新六大街9-3号，统一社会信用代码91411500MA3X6UX58D。负责人：叶玲，行长。委托诉讼代理人：熊俊琳，河南竞远律师事务所律师。被告：张德亮，男，汉族，1982年2月23日生，住所地信阳市平桥区，现住信阳市羊山新区。被告：闫亚娟，女，汉族，1991年5月7日生，住所地，系被告张德亮配偶。原告平顶山银行股份有限公司信阳分行诉被告张德亮、闫亚娟金融借款合同纠纷一案，本院立案后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平顶山银行股份有限公司信阳分行的委托诉讼代理人熊俊琳、被告张德亮到庭参加了诉讼，被告闫亚娟经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平顶山银行股份有限公司信阳分行向本院提出诉讼请求：一、请求判令解除原告与被告于2019年3月26日签订的编号为19007014110340013的《个人借款合同》；二、请求判令二被告偿还借款本金、利息、罚息暂计2358184.45元（截止到2020年11月15日），并自2020年11月16日起按合同约定支付利息、罚息直至借款本息还清之日；三、请求判令二被告以所抵押个人房产对上述债务承担最高额抵押担保责任；四、请求判令被告闫亚娟对上述债务承担最高额保证担保责任；五、请求判令本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告张德亮以备货为由向原告申请借款226万元整，经原告审核后，双方于2019年3月26日签订了编号为19007014110340013的《个人借款合同》，约定由原告向被告张德亮提供借款226万元，借款期限自2019年3月28日至2021年3月27日，贷款年利率为8.5%，还款方式为按频率付息，任意本金计划，还款周期为一个月。若产生纠纷，可在原告所在地法院诉讼解决，被告闫亚娟作为共同还款人在合同上签字确认。为保证原告债权，2019年3月26日，被告张德亮、闫亚娟与原告签订了编号为19007014110340013301的《最高额抵押合同》，约定抵押担保的方式为最高额抵押，保证期间为主合同约定的债务履行期届满之次日起两年，抵押担保范围包括主合同项下的主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用以及其他所有应付费用。同日，被告闫亚娟与原告签订了编号为19007014110340013202的《最高额保证合同》，约定保证担保的方式为最高额保证，保证期间为主合同约定的债务履行期届满之次日起两年，保证担保范围包括主合同项下的主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用以及其他所有应付费用。合同签订后，原告向被告出借了人民币226万元，但自2020年11月15日起被告便停止还本付息。为此，原告多次联系二被告要求还款，但二被告却置之不理。原告无奈诉至法院，请求法院判令所请。在庭审中，原告变更诉讼请求金额为：截止到2021年1月15日，二被告应予偿还原告借款本金、利息、罚息共计2381945.85元，以及自2021年1月16日起按合同约定支付利息、罚息直到借款还清之日。被告张德亮辩称：一、欠款属实。该笔贷款是抵押贷款不应该有罚息。目前企业有困难，正设法卖房还款，也与银行沟通过，借款还未到期，银行起诉过早。二、2020年还过几次款，具体数额记不清，也不知还的是哪笔款，有待查实。三、对解除合同有意见。疫情影响企业经营，且该笔贷款尚有抵押财产做担保，仅欠了几个月利息，希望银行给予一定缓期时间。被告闫亚娟未到庭应诉亦未出具书面答辩意见。经审理查明：2019年3月26日，原告平顶山银行股份有限公司信阳分行与被告张德亮签订编号为19007014110340013的《个人借款合同》，约定被告张德亮可循环使用，借款额度为2260000元整，额度有效期自2019年3月26日至2029年3月24日，单笔借款期限不超过120个月，且借款期限届满日不超过额度有效期限届满之日。借款用途为备货。自助可循环的，被告有权自助选择提款方式为手机银行或现金管理渠道。借款利率按照借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上加3.6%后确定，最终约定的借款执行利率为年利率8.5%，直至该笔借款到期日。双方约定所借资金采用自主方式支付，资金划入账户户名为张德亮，账号为62×××88，开户行为原告银行。还款方式为按频率付息任意本金计划，详见《还款计划表》，还款周期为1个月。双方约定了还款账户，户名为张德亮，账号为62×××88，开户行为原告银行。担保方式为最高额抵押担保，担保合同为编号19007014110340013301的《最高额抵押合同》，共同还款人为被告闫亚娟。若发生争议，双方约定由贷款人所在地有管辖权的人民法院诉讼解决。《个人借款合同》第十一条约定了违约责任：“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高借款执行利率、提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他合同项下信用支持立即到期或采取资产保全措施，并有权要求借款人全额赔偿贷款人因此造成的损失。……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款。……”原告授权代理人李静在《个人借款合同》第20页贷款人处签名并加盖原告合同专用章，被告张德亮在借款人处签名按印，被告闫亚娟在共同还款人处签名按印。2019年3月26日，为担保原告的主债权，被告张德亮、闫亚娟作为抵押人与原告签订编号为19007014110340013301的《最高额抵押合同》，自愿以被告位于信阳市羊山新区××大道东方今××Ａ地块扩展区6号楼2单元1层103、2层203的个人房产（豫2019信阳市不动产证明第0010394号）为原告设定抵押担保，并到信阳市自然资源和规划局办理了抵押权登记，抵押物编号为19007014110340013301-1。担保期限自2019年3月26日至2029年3月24日，担保债权的最高限额为2938000元。抵押担保的范围包括主合同项下债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及原告为实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、执行费等）。若发生争议，双方约定由贷款人所在地有管辖权的人民法院诉讼解决。原告授权代理人李静在《最高额抵押合同》第14页抵押权人处签名并加盖合同专用章。被告张德亮在抵押人处签名按印，被告闫亚娟在抵押人配偶处和抵押物共有人处签名按印，被告张德亮和闫亚娟在债务人处签名按印，并留有身份证号码、签约（收）日期、签约地点等内容。另查明：2019年3月26日，被告闫亚娟作为保证人与原告签订编号为19007014110340013202的《最高额保证合同》，自愿为主合同债务人张德亮自2019年3月26日至2029年3月24日期间与原告所形成的债权向原告提供最高限额担保，担保的债权最高限额折合人民币2938000元整。担保方式为连带责任保证，担保范围包括主合同项下债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及原告为实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、执行费等）。保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起两年。《最高额保证合同》第七条第一款约定：“发生下列情形之一的，债权人有权要求保证人履行保证义务：（1）主合同项下债务履行期限届满，债权人未受清偿。期限届满包括主合同约定的债务期限届满，以及债权人依照国家法律法规规定或者主合同约定宣布主合同项下债权提前到期的情形；（2）债务人、保证人在平顶山银行各营业机构借款或其他信用支持发生违约的……”第七条第二款约定：“本合同所担保的债权同时存在物的担保（含债务人或第三人提供）和保证担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任……”原告授权代理人李静在《最高额保证合同》第10页债权人处签名并加盖合同专用章。被告闫亚娟在保证人处签名按印，并留有身份证号码、签约日期、签约地点等内容。同日，被告闫亚娟签署《保证人面签通知书》，自愿为借款人张德亮提供个人无限连带责任担保，并签名按印。原告另提供了一份《出账通知书》、一份《支付通知书》、一份《还款计划表》、两份《贷款欠款情况》和两份《借款人欠款明细单》。《还款计划表》详细载明了被告还款日期、还款金额、本金、利息、剩余本金等内容，被告张德亮在《还款计划表》下方签名按印。原告依约向被告张德亮发放贷款2260000元，被告张德亮收到该笔借款后并未按照《还款计划表》的约定按期偿还借款本息，原告催要无着，遂具状起诉。原告当庭认可贷款没有到期，没有产生罚息，亦认可被告张德亮于2020年7月13日、2020年8月26日、2020年10月12日通过微信向原告工作人员宋雪分别转账10000元、2000元、5000元共计17000元，后又提交了关于17000元转账的微信聊天截图。原告称向法院提起诉讼时，已经将该17000元从借款本息中减去。上述事实，有《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、《保证人面签通知书》、《还款计划表》、《出账通知书》、《支付通知书》、两份《借款人欠款明细单》、两份《贷款欠款情况》、张德亮与宋雪的微信聊天截图、闫亚娟与张德亮的结婚证复印件、当事人陈述等在卷佐证。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告平顶山银行股份有限公司信阳分行与被告张德亮、共同还款人闫亚娟签订《个人借款合同》，对借贷双方的权利义务进行了约定，本案属金融借款合同纠纷，诉讼焦点主要有：一、关于《个人借款合同》的解除问题。原告与被告张德亮、共同还款人闫亚娟于2019年3月26日签订的编号为19007014110340013的《个人借款合同》，系各方当事人真实意思表示，且不违反法律行政法规强制性规定，应属合法有效。合同签订后，原告依约向被告发放贷款2260000元，已经履行了合同义务。被告张德亮、共同还款人闫亚娟应当按照合同约定履行偿还贷款本息的义务，但其并未依约按期足额偿还贷款本息，已经构成违约。现原告请求解除与被告签订的《个人借款合同》，符合该合同第十一条的规定，亦符合《中华人民共和国合同法》相关规定，本院予以支持。被告张德亮不同意解除合同的辩解意见，本院不予采纳。二、关于借款本金、利息、罚息的认定问题。原告依约向被告张德亮、共同还款人闫亚娟发放2260000元贷款后，被告张德亮、共同还款人闫亚娟理应依约按期足额偿还本金和利息。但其仅偿还了部分金额，其余本金和利息没有按约偿还。现原告在庭审中变更诉讼请求，主张被告偿还截至2021年1月15日止所产生的本金、利息总计2381945.85元，符合《个人借款合同》的要求，与原告提供的2021年1月17日《贷款欠款情况》和《借款人欠款明细单》金额相符，本院予以支持。被告张德亮辩称不应产生罚息，原告予以认可，原告提供的2021年1月17日的《贷款欠款情况》亦未显示罚息。被告主张已经偿还了17000元借款，原告提交的证据证明被告张德亮通过微信向原告工作人员宋雪转账三笔金额共计17000元，被告偿还的最后一笔借款日期为2020年10月12日，该日期在原告提供的2021年1月17日《借款人欠款明细单》第一笔出单日期（2020年11月14日）之前，故原告主张起诉之时该17000元已经从借款本息中减去，本院予以采信。原告提供的证据证明该笔贷款的年利率为8%，未超出国家规定的利率保护上限，本院亦予确认。故对原告要求被告张德亮、共同还款人闫亚娟偿还截至2021年1月15日止所产生的借款本金、利息共计2381945.85元，以及自2021年1月16日起按合同约定支付利息、罚息直到借款还清之日的诉讼请求，本院予以支持。三、关于被告张德亮、被告闫亚娟以抵押房产承担最高额抵押担保责任的问题。被告张德亮、闫亚娟于2019年3月26日与原告签订编号为19007014110340013301的《最高额抵押合同》，自愿以被告个人房产为原告设定抵押担保，并到信阳市自然资源和规划局办理了抵押权登记，系各方当事人真实意思表示，且不违反法律行政法规强制性规定，亦属合法有效。自抵押合同成立并生效之日起，原告即取得该房产的抵押权。现原告主张二被告以所抵押的个人房产对上述债务承担最高额抵押担保责任，于法有据，本院予以支持。四、关于被告闫亚娟对上述债务的最高额保证责任承担问题。被告闫亚娟作为保证人于2019年3月26日与原告签订的编号为19007014110340013202的《最高额保证合同》，系双方当事人真实意思表示，且不违反法律行政法规强制性规定，亦属合法有效。《最高额保证合同》第二条约定了保证方式为连带责任保证，被告闫亚娟作为保证人在《最高额保证合同》上签名按印表示同意，签署《保证人面签通知书》自愿为借款人张德亮提供个人无限连带责任担保，且未超过规定的保证期间，故原告请求被告闫亚娟对上述债务承担最高额保证担保责任，本院予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、第五十九条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：解除原告平顶山银行股份有限公司信阳分行与被告张德亮、共同还款人闫亚娟于2019年3月26日签订的编号为19007014110340013《个人借款合同》；被告张德亮、被告闫亚娟于本判决生效之日起十日内偿还原告平顶山银行股份有限公司信阳分行截至2021年1月15日止的借款本金、利息共计2381945.85元，并以2260000元为基数按《个人借款合同》约定利率计算自2021年1月16日起至借款本息还清之日止的利息、罚息，利息、罚息以原告银行记账系统显示金额为准；被告张德亮、被告闫亚娟以所抵押的信阳市羊山新区新七大道东方今典A地块扩展区6号楼2单元1层103、2层203的个人房产（豫2019信阳市不动产证明第0010394号）对上述债务承担最高额抵押担保责任；被告闫亚娟对上述债务承担最高额保证担保责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费12832元，由被告张德亮、被告闫亚娟共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省信阳市中级人民法院。审判员  张纯松二〇二一年二月二日法官助理叶合青书记员罗辉