西安市未央区人民法院民事判决书（2020）陕0112民初16697号 原告：中国建设银行股份有限公司西安经济技术开发区支行。住所地：陕西省西安市经开区未央区（第五国际大厦）。统一社会信用代码：XXXXXXXXXXXXXX0343。负责人：张勇刚，行长。委托诉讼代理人：王杨一凡，陕西仁和万国律师事务所律师。被告：西安荣丰货运服务有限公司。住所地：西安市新城区。统一社会信用代码：XXXXXXXXXXXXXX9465。法定代表人：白杰，职务不详。被告：翁艳洁，女，1983年12月26日出生，汉族，住西安市未央区，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告：白杰，男，1975年10月16日出生，汉族，住西安市未央区，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。原告中国建设银行股份有限公司西安经济技术开发区支行（以下简称建行西安经开支行）与被告西安荣丰货运服务有限公司（以下简称荣丰公司）、翁艳洁、白杰金融借款合同纠纷一案，本院于 2020年9月28日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告建行西安经开支行的委托诉讼代理人王杨一凡到庭参加了诉讼。被告荣丰公司、翁艳洁、白杰经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行西安经开支行向本院提出诉讼请求：1、被告荣丰公司、翁艳洁偿还原告本金404349.07元，罚息7714.92元（合计412063.99元）及2020年8月6日起至贷款实际清偿之日新产生的罚息及实现债权的全部费用；2、被告白杰对上述债务承担连带保证责任；3、本案诉讼费由三被告承担。事实和理由：2019年4月18日，原告与被告荣丰公司、翁艳洁签订编号为61029XXXX-XXXX-2020275XXXX的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》，约定由原告向被告荣丰公司、翁艳洁提供总额为41.5万元的借款额度，借款额度有效期间为2019年4月18日至2020年4月18日。2019年3月29日，被告白杰向原告出具《董事会决议暨实际控制人声明》，确定被告翁艳洁为其公司实际控制人，且该决议第三条声明：由被告翁艳洁及其配偶即被告白杰为前述借款提供连带责任保证，并有三被告签字盖章确认。上述协议签订后，原告依照约定向被告荣丰公司、翁艳洁发放贷款41.5万元，贷款期限为12个月。现该笔贷款已到期，三被告以种种理由拖延不予还款。截止2020年8月5日，尚有本金404349.07元，罚息7714.92元，合计412063.99元未归还给原告。现诉至法院，请求如前。被告荣丰公司、翁艳洁、白杰均未答辩。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对无争议的证据本院依法予以确认并在卷佐证。被告未到庭质证，未出示证据，视为其放弃权利。结合本院依法确认的证据及当事人陈述，本院确认如下事实：小微快贷系中国建设银行开发的客户网络自助借款产品，借款人向中国建设银行申请该贷款产品的一般操作流程为：1.业务授权：申请办理“小微快贷”的小企业客户（借款企业）通过企业网银登录授权（线上）或通过营业网点授权（线下）的方式，授权企业主进行在线业务申请、签约、支用、还款、查询等操作，其中线上授权步骤为：借款企业（授权人）通过登录建设银行企业网银，在“信贷融资”-“我要快贷”界面，对贷款账号、企业主个人信息进行确认，并签署相关协议及数据使用授权协议后，发起对企业主的业务授权；线下授权方式为借款企业（授权人）通过向建设银行营业网点提交纸质授权协议及企业主个人征信授权书，由客户经理在系统中进行授权信息录入，发起线下授权。2.贷款申请、审批及合同签订。（1）信用快贷。个人网银界面步骤：申请企业主接受授权后，登录“快e贷”点击“现在申请”，系统根据小微企业及企业主金融资产、房贷、账户结算、POS交易、纳税金额等数据，对客户进行贷款资格进行判断，判断通过后，如客户存在在途贷款，则在点击“现在申请”后，系统直接跳转至提示签约的页面；如客户不存在在途贷款，则出现填写贷款信息页面，填写贷款额度、贷款期限、贷款利率、贷款发放账号（企业账号）（反显该账号同时作为自动扣款账号，还款时也可选择个人账号进行还款）。点击提交审批后，对于后台评分结果未“建议自动通过”的，系统展示审批通过后的贷款额度、到期日、贷款年利率、贷款发放账号等信息，提示客户阅读签约信息及贷款合同，客户勾某某已认真阅读签约信息及贷款合同后，点击签约按钮，验证网银盾，签约成功。企业主手机银行申请步骤：企业主登录手机银行今入“小微快贷”菜单项后，根据贷款模型处理结果，手机银行展示客户可申请的最高额度、利率、贷款发放账户、贷款用途、本人学历等信息，点击“申请”菜单项，客户输入申请额度金额，并阅读理解个人征信授权书，点击“下一步”，征信审核且贷款审核通过则返显贷款确认信息，并同步签约。阅读理解借贷合同及最高额保证协议，点击“确认”；系统提示小微快贷申请成功。此外，小微快贷业务还有：质押快贷、抵押快递、平台快递，质押快贷的判断标准及相关提示信息与信用快贷基本一致，抵押快贷不需要授权环节，所有的申请和审批不通过网银进行，调查评价以现场调查的方式进行；平台快贷是网银盾客户在第三方平台获得企业授权并申请审批之后，在个人网上银行签约平台快贷，点击“现在申请”后，系统判断客户是否取得授权并已获得审批，如已被授权且已或得审批，则弹窗出现如下授权页面，勾某某“我已认真阅读《小微企业快贷业务授权协议》……”后方可点击“接受授权”按钮，接受授权后，显示确认签约信息页面填写贷款信息，同时，下方显示平台快贷签约合同及用途承诺书，验证网银盾签约。3.贷款支用。签约成功后，借款人或企业主通过登录企业网上银行、个人网上银行、手机银行或银行柜面进行贷款的自主支用，系统自动将支用金额转入约定的贷款账号。4.还款。贷款到期日或额度到期日，对未结清的贷款，系统自动从签约还款账户扣款归还贷款。借款人或企业主也可通过登录企业网上银行、个人网上银行、手机银行或银行柜面进行贷款的归还。被告白杰系被告荣丰公司的法定代表人。2019年3月29日，三被告共同向原告出具一份《董事会（或股东会）决议暨实际控制人声明》，载明经公司董事会（股东会）研究，同意荣丰公司向原告申请小企业信贷业务，并申请将公司实际控制人信息修改为翁艳洁，所造成的一切后果由荣丰公司承担。同时载明翁艳洁及其配偶即被告白杰承诺对本案债权提供连带责任保证，该声明中有三被告签字或盖章确认。后被告按照“小微快贷”的流程在线上办理了贷款，原告于2019年4月19日将贷款41.5万元打入被告荣丰公司账户。贷款到期后，借款人未按照约定还款，原告提供了纸质的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》要求补签合同，被告白杰以被告荣丰公司代理人的身份签字并加盖了荣丰公司的公章，被告翁艳洁未签字。该合同约定原告向被告荣丰公司、翁艳洁提供借款额度为41.5万元整；借款用途为日常生产经营周转；借款额度有效期间为2019年4月18日至2020年4月18日；年利率按照5.0025%执行，即LPR利率加70.25基点（1基点=0.01%，精确至0.01基点），在借期内，该利率保持不变；贷款逾期的,罚息利率为贷款利率水平上上浮50%；贷款利息自贷款转存到贷款发放账户之日起计算，按日计息（日利率=年利率/360），如未按照约定的结息日付息，则次日起计收复利；本合同项下贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日；还款方式为借款人应于本合同约定的还款日前在资金回笼账户或在贷款人开立的其他账户及保证人的个人账户上备足当期应付之款项并自行转款还贷（贷款人也有权从该账户上划款还贷），或者于本合同约定的还款日从其他账户上转款用于还贷；借款逾期的，对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；等等。经原告核算，截止2020年8月5日，荣丰公司、翁艳洁尚欠原告本金404349.07元，罚息7714.92元，合计412063.99元。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。被告翁艳洁在《董事会（或股东会）决议暨实际控制人声明》中签字，认可其实际控制人的身份。借款属于公司重大决策安排，根据“小微快贷”的贷款条件及流程，翁艳洁需要通过其手机银行或网银确认借款，故其对共同借款人的身份知情。线上借款在先，补签合同在后，被告翁艳洁是否在纸质合同中签字不影响借款合同的成立及生效。原告建行西安经开支行依约向被告荣丰公司发放贷款后，荣丰公司未能按约定履行还款付息的义务，理应承担相应违约责任。被告翁艳洁作为涉案借款的共同借款人，也应对涉案债务承担还款责任。被告荣丰公司、翁艳洁经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。现原告建行西安经开支行主张欠付的借款本金及罚息的计算方式符合双方约定及法律规定，本院予以支持。经核算，截止2020年8月5日，被告荣丰公司、翁艳洁尚有本金404349.99元、罚息7714.92元未归还，本院依法予以确认。因被告荣丰公司、翁艳洁逾期还款付息已构成违约，应承担相应的民事法律责任。原告建行西安经开支行关于2020年8月6日起计算罚息的诉讼请求因计算标准、起止日期及计算基数均无不妥，本院亦予以支持。被告白杰自愿承诺为涉案借款提供连带责任保证，系其真实意思表示，原告要求被告白杰对被告荣丰公司、翁艳洁的上述债务承担连带保证责任，本院依法予以支持。白杰承担保证责任后，有权向被告荣丰限公司、翁艳洁追偿。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告西安荣丰货运服务有限公司、翁艳洁于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告中国建设银行股份有限公司西安经济技术开发区支行截止2020年8月5日的借款本金404349.07元，罚息7714.92元并支付自2020年8月6日起至实际给付之日的罚息（罚息以404349.07元为基数按照年利率5.0025%上浮50%计算）。二、被告白杰为上述债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告西安荣丰货运服务有限公司、翁艳洁追偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费7480元、公告费600元，原告已预交，由被告西安荣丰货运服务有限公司、翁艳洁共同承担，并于上述时间一并支付原告中国建设银行股份有限公司西安经济技术开发区支行；被告白杰对该笔受理费及公告费承担连带责任，其承担保证责任后，有权向被告西安荣丰货运服务有限公司、翁艳洁追偿。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西安市中级人民法院。 审 判 员     王宝娟   二〇二一年 一月二十六日 书 记 员     刘旭华1