广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初14940号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市香洲支行，住所地珠海市香洲区×××××××、347号，统一社会信用代码914×××××××××××495L。负责人：杜晓虹。委托诉讼代理人：邸长君，广东玉成律师事务所律师。委托诉讼代理人：李军，广东玉成律师事务所律师。被告：吴玉芳，女，汉族，1970年6月1日出生，住所地广东省珠海市香洲区×××××××××××××，公民身份号码452××××××××××××827。被告：珠海新华国际旅行社有限公司，住所地珠海市金湾区三灶镇西湖城区××××××××××××，统一社会信用代码914×××××××××××022E。法定代表人：潘某1。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市香洲支行（以下简称邮储银行）与被告吴玉芳、被告珠海新华国际旅行社有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月15日立案后，依法适用普通程序，于2020年12月15日公开开庭审理了本案。原告邮储银行的委托诉讼代理人李军到庭参加诉讼。被告吴玉芳、被告珠海新华国际旅行社有限公司经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。邮储银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告吴玉芳向中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市香洲支行支付借款本金1819847.4元及暂计至2020年8月24日止的利息85944.79元，罚息12883.28元，复利4879.93元，合计1923555.4元；2.判令被告吴玉芳向中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市香洲支行支付自2020年8月25日起至借款本息全部清偿之日止的罚息及复利〔借款逾期罚息以尚欠借款本金1819847.4元为基数，复利以欠付的利息、罚息之和为基数，均按罚息利率计算〕；3.判令被告吴玉芳向中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市香洲支行支付律师费损失62088元；4.判令被告吴玉芳向中国邮政储蓄银行股份有限公司珠珠海市香洲支行支付违约金220000元；5.确认原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市香洲支行在第1、2、3、4、7项债权范围内对依法处分抵押物即被告吴玉芳名下位于中山市×××××××××××卡、中山市××××××××××××××、中山市××××××××××××××〔证号：粤（2016）中山市不动产权第0029956、0030220、0030221号〕之房产的所得价款有优先受偿权；6.判令被告珠海新华国际旅行社有限公司对吴玉芳上述第1至4项债务向中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市香洲支行承担连带清偿责任；7.本案受理费、保全费、公告费由被告吴玉芳、珠海新华国际旅行社有限公司承担。事实和理由：2018年9月27日，被告吴玉芳（乙方）与原告（甲方）签订《最高额综合授信合同》（合同编号：ZGSX440××××××××097327978）（以下简称“授信合同”）。授信合同约定，甲方向乙方提供的最高综合授信限额金额为叁佰柒拾万柒仟肆佰捌拾叁元整，本合同项下授信期限为120个月。授信合同第一部分第六条约定，本合同履行过程中，发生乙方未履行本合同或单项授信业务合同约定的义务，导致可能影响甲方权益时，甲方有权停止乙方授信限额的使用、取消乙方尚未使用的授信限额。2018年9月27日，被告吴玉芳（乙方、抵押人）与原告（甲方、抵押权人）签订《小额贷款最高额抵押合同》（合同编号：440××××××××098207849（以下简称“抵押合同”）。第二条约定，乙方愿意在担保债权最高额度内为债务人在主合同（即吴玉芳与甲方于2018年9月27日签订的编号为ZGSX440××××××××097327978的中国邮政储蓄银行小额贷款最高额综合授信合同及其项下各单项业务合同）项下的债务向甲方提供最高额抵押担保。只要主合同项下债务未完全清偿，甲方即有权要求乙方就债务余额在担保范围内承担担保责任。第三条约定，乙方以抵押物全部价值担保甲方如下债权：本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度续存期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。第六条约定，乙方以本合同附件“抵押财产清单”（即吴玉芳名下位于中山市×××××××××××卡、中山市××××××××××××××、中山市××××××××××××××）所列之财产设定抵押。第二十七条约定，借款人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，甲方有权处分抵押财产。珠海新华国际旅行社有限公司为该笔贷款提供担保函，自愿为该笔贷款提供连带责任保证。2018年9月27日，被告吴玉芳（借款人、乙方）与原告（贷款人、甲方）签订《小额贷款额度借款合同》（合同编号：440××××××××097327978）（以下简称“借款合同”）。借款合同第二部分第二、三条约定，本合同为甲乙双方签订的编号为ZGSX440××××××××097327978的《中国邮政储蓄银行小额贷款最高额综合授信合同》项下的单项业务合同；本合同项下授信额度金额为贰佰贰拾万元整，额度存续期最长为120个月，自额度生效日起算。合同第一部分第七条约定，申请支用额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借据中约定的内容确定。第九条约定，本额度借款合同项下所有贷款仅限于乙方用于生产及经营活动。第十二条约定，本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以甲方审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定。对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按约定贷款利率的基础上加收30%确定。第四十九条约定，乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用即构成违约。第五十四条约定，乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；并要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当继续承担赔偿责任；以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；处分抵押物，实现抵押权。送达地址确认书约定：该送达地址适用于因履行各类金融合同（包括借款合同、抵押合同、担保合同、信用卡领用合约等主从合同）发生争议而进入诉讼程序（包括一审、二审、再审和执行程序）或仲裁程序后，人民法院或仲裁机构向借款人送达各类法律文书。在合同履行期间，金融机构向借款人送达催收债务函、宣布贷款提前到期通知等文书同样适用该地址。因借款人确认的送达地址不准确的、送达地址变更后未及时依程序告知金融机构另行确认送达地址、借款人本人或指定的接收人拒绝签收等情形，导致法律文书未能被借款人实际接收的，借款人应自行承担有效送达的法律后果。邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日。本确认书为借款人主从合同的补充协议，借款人签名或盖章后，即具有合同效力。上述合同签订后，2018年10月17日，吴玉芳与原告办理了房产抵押登记手续，原告取得了《不动产登记证明》〔证号：粤（2018）中山市不动产证明第0111696号〕。2018年10月18日，原告向被告吴玉芳发放了贷款贰佰贰拾万元整，贷款期限从2018年10月18日至2023年10月18日，用途为预付游泳酒店、交通工具定金。还款期限内，吴玉芳多次未能按时履行还款付息义务，原告按照合同约定宣布吴玉芳名下贷款提前到期。原告向被告发出催收函，但均催收无果。原告委托广东玉成律师事务所代理提起诉讼，并支付了律师费。被告吴玉芳迟延还款已构成违约，珠海新华国际旅行社有限公司为该笔贷款提供连带保证责任，应承担相应责任，原告向两被告主张欠款无果，为维护自己的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定，提起诉讼。吴玉芳、被告珠海新华国际旅行社有限公司未向本院提交答辩意见。邮储银行就所述吴玉芳未依约还款及涉案抵押物已办理抵押权登记等事实提供了最高额综合授信合同、小额贷款最高额抵押合同、不动产登记证明、小额贷款额度借款合同、个人贷款借据、放款通知单、委托代理合同及转账凭证等证据予以印证，并附上吴玉芳银行信贷系统截屏对吴玉芳欠款构成加以说明，足以证明邮储银行主张吴玉芳拖欠贷款本金、利息、复利、律师费、违约金、以本息为基数计算罚息及涉案抵押物办理抵押登记的事实。邮储银行提交的上述证据经本院审查符合法律规定，本院予以采信，且对邮储银行所述上述事实予以确认。邮储银行主张珠海新华国际旅行社有限公司承担担保责任，仅有担保函，未提供其他证据予以证明，对邮储银行的该项主张，本院不予以采信。本院认为，邮储银行依约向吴玉芳发放了贷款，吴玉芳没有按照合同约定偿还本息，构成违约，应承担违约责任。邮储银行主张的罚息实际包括以本金为基数计算的罚息及以利息为基数计算的复利，本院予以确认，据此，其主张的本息均符合合同约定，本院予以支持。邮储银行因主张本案债权支付律师费62088元，依照合同约定，应由吴玉芳承担。邮储银行的相关诉讼请求理据充分，本院予以支持。吴玉芳以其名下位于中山市×××××××××××卡、中山市××××××××××××××、中山市××××××××××××××〔证号：粤（2016）中山市不动产权第0029956、0030220、0030221号〕抵押给邮储银行，作为偿还贷款本息及其他一切相关费用的担保，已经办理了抵押登记手续，故邮储银行就上述债务对处分抵押房屋所得价款享有优先受偿权。邮储银行主张珠海新华国际旅行社有限公司承担连带清偿责任，但并未提供相应证据予以证明，对邮储银行的该项主张，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第十四条、第十五条、第一百七十条、第一百七十三条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告吴玉芳于本判决生效之日起十日内，向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市香洲支行支付截止至2020年8月24日尚欠贷款本金1819847.4元、利息85944.79元、罚息12883.28元、复利4879.93元及支付自2020年8月25日起至借款本息全部清偿之日止的罚息及复利（逾期罚息以尚欠借款本金1819847.4元为基数、复利以欠付的利息罚息之和98828.07元为基数，均按年利率6.175%的基础上加收30%计算）；二、被告吴玉芳于本判决生效之日起十日内，向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市香洲支行支付律师费损失62088元；三、被告吴玉芳于本判决生效之日起十日内，向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市香洲支行支付违约金220000元；四、确认原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市香洲支行就第一、第二、第三判项中的债权对处分抵押物即被告吴玉芳名下位于中山市×××××××××××卡、中山市××××××××××××××、中山市××××××××××××××〔证号：粤（2016）中山市不动产权第0029956、0030220、0030221号〕的房产所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市香洲支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费24445元、案件保全费5000元，由被告吴玉芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  肖红星人民陪审员  杨明昊人民陪审员  林枫灿二〇二一年一月十八日书 记 员  黎冬仪