重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初25758号原告：中国民生银行股份有限公司重庆分行，营业场所重庆市江北区建新北路9号，统一社会信用代码915000007093983432。负责人：许宏图，行长。委托诉讼代理人：刘新，北京市鑫诺（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：黎牟思悦，北京市鑫诺（重庆）律师事务所律师。被告：郑华兵，男，1980年7月20日出生，汉族，住重庆市潼南区。原告中国民生银行股份有限公司重庆分行（以下简称民生银行重庆分行）与被告郑华兵金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。在第一次庭审中，原告民生银行重庆分行的委托诉讼代理人刘新，被告郑华兵到庭参加诉讼；在第二次庭审中，原告民生银行重庆分行的委托诉讼代理人刘新到庭参加诉讼，被告郑华兵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。民生银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令郑华兵立即支付截至2020年9月15日尚欠的借款本金475000元、利息5788.39元、罚息155380.51元、复利30119.53元；2.请求判令郑华兵支付自2020年9月16日起至欠款付清之日止的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金为基数，复利以应付未付的利息和罚息为基数，均按贷款执行利率上浮50%确定，罚息利随本清）；3.请求判令该行对郑华兵在该行开立的、账号为5000000000023861XXXX的银行账户上的500000元质押保证金及利息享有优先受偿权。事实和理由：2014年9月30日，我行与郑华兵签订《借款合同》，约定郑华兵向我行借款475000元用于经营，双方还对利息、罚息、复利以及为实现债权而产生的费用承担等进行了约定。同日，双方还签订了《担保合同》，约定主债权为双方签订的《借款合同》项下我行的全部债权（包括或有债务）；郑华兵以其名下的民生银行账号5000000000023861XXXX上的500000元对主合同项下的全部债务提供质押担保，担保范围为合同约定的被担保之主债权和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利以及实现债权和担保权利的费用等。合同签订后，我行如约发放了贷款，郑华兵却未能按照《借款合同》的约定结清借款本息。现为维护合法权益，诉至法院，请求判如所请。郑华兵在第一次庭审中辩称，对于向民生银行重庆分行借款475000元的事实予以认可，但对民生银行重庆分行计算得出的利息、罚息、复利金额不认可，其只愿意向民生银行重庆分行归还借款本金。本院经审理认定事实如下：2014年9月30日，郑华兵（借款人、甲方）与民生银行重庆分行（贷款人、乙方）签订《借款合同》一份，主要约定：1.借款金额为475000元；2.借款期限共12个月，自2014年10月9日起至2015年10月9日止；3.借款用途为经营；4.贷款利率为中国人民银行公布的同期贷款基准利率，本合同项下贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同贷款利率按月进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照合同约定的利差或利率浮动比例确定，按还款周期调整合同贷款利率时，调整后的合同贷款利率自中国人民银行贷款基准利率调整后的第一个还款日的次日起开始适用（但如果中国人民银行调整贷款基准利率的日期为本合同项下的还款日时，则本合同调整后的利率自该还款日的次日起适用），开始适用之后即按调整后的利率计息；5.乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定；合同贷款利率发生调整时，本合同项下的逾期利率、罚息利率在调整后的合同贷款利率基础上按照本合同约定的比例自动作相应的调整，并与合同贷款利率同时开始适用，分段计算；6.依照上述约定调整合同贷款利率及逾期利率、罚息利率时，双方无须另行签订协议，任何一方均无须征得另一方的同意，也无须通知担保人或征得其同意；7.本合同项下贷款本息的归还方式为按月结息，到期一次偿还本金，借款到期时利随本清。同日，郑华兵（质押人、乙方）和民生银行重庆分行（担保权人、丁方）签订《担保合同》，约定郑华兵以其在民生银行重庆分行处开立的、账号为5000000000023861XXXX的账户内的存款500000元及相应利息作为质押财产，为上述合同项下的债务提供担保，担保范围为上述合同项下的本金、利息、罚息、复利等。《担保合同》还约定发生主合同约定的债务履行期限届满，而主合同债务人未按照主合同约定清偿债务的情形，或主合同约定的违约事件，或本合同约定的担保人应承担违约责任的情形，丁方有权随时行使担保权；丁方有权请求人民法院对担保财产进行拍卖、变卖、以所得价款优先受偿；如质押财产为特户内存款时，丁方有权直接扣划相应的存款以抵偿债务；丁方行使本合同项下担保权利所得的款项按下列顺序清偿其债权：（1）实现债权和担保权利的费用；（2）违约金；（3）损害赔偿金；（4）复利；（5）罚息；（6）利息；（7）本金；存款在质押期间按银行相应存款利率计息。《担保合同》附件《保证金账户内存款及卡/存折内定期存款账户质押清单》上主要载明：出质人郑华兵、质权人民生银行重庆分行、户名郑华兵、账号5000000000023861XXXX、储种整存整取、存期1年、账户余额500000元等内容以及“以上质押财产经出质人与质权人核对无误，并由出质人交付质权人”的字样。2014年10月9日，民生银行重庆分行依约向郑华兵发放了贷款475000元。郑华兵于2014年11月9日开始归还利息，最后一次归还利息的时间为2015年7月9日。此后未再归还任何款项。截至2015年10月9日，尚欠借款本金470000元、利息5788.39元、复利35.24元。另查明，郑华兵于2014年10月9日在保证金账户内存入500000元。在2015年10月9日，该账户结息16500元，账户余额为516500元；2016年10月9日，该账户结息11621.25元，账户余额为528121.25元；2017年10月9日，该账户结息10298.36元，账户余额为538419.61元；2018年10月9日，该账户结息10499.18元，账户余额为548918.79元；2019年10月9日，该账户结息10703.92元，账户余额为559622.71元，2020年10月9日，该账户结息10912.64元，账户余额为570535.35元.另查明，案涉保证金账户于2015年3月23日被重庆市九龙坡区人民法院司法冻结，冻结金额为2692000元，2018年3月2日解冻，解冻时账户余额未被扣划；于2017年8月7日被重庆市南岸区人民法院司法冻结，冻结金额为766901元，2020年7月25日解冻，解冻时账户余额未被扣划；于2020年8月14日被重庆市渝北区人民法院司法冻结，冻结金额为511300元，冻结到期日期为2021年8月14日。另，庭审中，民生银行重庆分行向本院举示了《还款计划信息表》，该表中载明：1.2015年11月21日郑华兵应还的本金罚息为2762.92元；2.2015年10月21日、11月21日所执行的罚息和复利利率是年利率6.90%，2015年12月21日以后所执行的罚息和复利利率是年利率6.525%。庭审中，民生银行重庆分行还陈述：1.借款到期后，该行系统自动对还款日做了调整，由每月9日改为每月21日；2.2015年10月9日以后，保证金账户的存款利率是按照民生银行对外公示的存款挂牌利率中个人存款整存整取的利率计算的，其中2016年10月9日以后是按照年利率1.95%计息的；3.保证金账户的上一年度的利息是计入本年度的本金继续计算利息。上述事实，有经过庭审举证、质证，本院予以确认的《借款合同》《担保合同》《小微授信支付划款委托书》《中国民生银行个人账户对账单》《借款凭证》《还款明细表》《还款计划信息表》《欠款明细表》《扣款回单》、账户冻结信息查询截图、等证据以及当事人的陈述予以佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，民生银行重庆分行与郑华兵签订的《借款合同》、《担保合同》均系双方真实意思表示，合法有效，且郑华兵已经将保证金账户交民生银行重庆分行占有，《担保合同》生效，双方均应按约履行合同义务。民生银行重庆分行依约发放475000元贷款后，郑华兵未按约履行还本付息义务，理应承担相应的违约责任。现贷款已到期，郑华兵应向民生银行重庆分行返还借款本金并支付相应的利息、罚息和复利。根据郑华兵的还款情况，截至2015年10月9日贷款到期时，郑华兵尚欠民生银行重庆分行贷款本金475000元、利息5788.39元、复利35.24元。根据《担保合同》的约定，发生主合同约定的债务履行期限届满，而主合同债务人未按照主合同约定清偿债务的情形时，如质押财产为特户内存款时，民生银行重庆分行有权直接扣划相应的存款以抵偿债务，所得款项按实现债权和担保权利的费用、违约金、损害赔偿金、复利、罚息、利息、本金的顺序依次清偿。郑华兵以500000元质押保证金及相应的利息为其前述债务提供担保，借款期限届满之后且郑华兵未依约还款时，民生银行重庆分行有权主动扣划该笔质押保证金及相应利息并按照约定的清偿顺序抵偿相应的款项。但在贷款到期时，案涉保证金账户正处于司法冻结期间，民生银行重庆分行未依约扣划保证金账户内的款项用于清偿主债务具有法定的阻却理由。直到2020年7月25日，案涉保证金账户的司法冻结被解除，且司法机关在解冻时未扣划案涉保证金账户内的款项，此时民生银行重庆分行在客观上具备扣划保证金账户内的款项用于清偿郑华兵尚欠的本金、利息、罚息、复利的条件，但民生银行重庆分行未在合理期间内扣划，导致案涉保证金账户在2020年8月14日又被冻结。民生银行重庆分行在可扣划保证金账户内款项时而未扣划的行为导致了其自身的损失不断扩大，郑华兵应付的复利、罚息也不断增加，故对于应扣而未及时扣划产生的扩大损失部分，不应由郑华兵承担。本院依法将民生银行重庆分行主张的欠款金额中因其未及时扣划保证金产生的扩大损失予以扣除。对于民生银行重庆分行合理的扣划时间，本院按照3天予以确定，即以2020年7月28日保证金账户内的余额来抵扣截至2020年7月28日尚欠的复利、罚息、利息、本金，再以不足以抵扣的欠款金额来计算相应的罚息、复利。贷款到期时，郑华兵尚欠借款本金475000元，利息5788.39元、复利35.24元，而郑华兵最后一次还款时间为2015年7月9日，也即截至2020年7月28日，郑华兵尚欠的借款本金、利息金额并未发生变化。但对于截至2020年7月28日所产生的罚息、复利，本院根据尚欠的借款本金、利息、合同约定的计息规则以及以下几个方面的考量，认定如下：1.民生银行重庆分行在贷款到期后将每月结算时间由9号调整为21日，并未对郑华兵的权利造成损害，也是民生银行重庆分行对自身权利的处分，本院予以确认；2.根据欠付的借款本金、合同约定的罚息利率、计算罚息的规则，在2015年11月21日，郑华兵应付的罚息金额为2822.29元，民生银行重庆分行只主张2762.92元，是其对自身权利的处分，且有利于郑华兵，本院予以确认；3.合同约定在中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率发生调整时，贷款利率相应调整，由此罚息利率和复利利率也相应调整，从民生银行重庆分行所举示的《还款计划表》上来看，在贷款到期之后，民生银行重庆分行依然按照上述合同约定调整相应的罚息利率和复利利率。2019年8月20日起，中国人民银行不再公布同期同类贷款基准利率，而改由全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率替代中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率，故从2019年8月20日起，案涉贷款的罚息利率和复利利率应当按照全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率进行调整。综上所述，经计算，截至2020年7月28日，郑华兵尚欠民生银行重庆分行借款本金475000元、利息5788.39元、罚息149229.25元、复利24891.34元。2019年10月9日，保证金账户内的本息余额为559622.71元，根据民生银行重庆分行的陈述，截至2020年7月28日，保证金账户内的本息余额共计为568504.39元（559622.71元×年利率1.95%÷360天×293天+559622.71元）。依照《担保合同》约定的抵扣顺序，该款项依次抵扣截至2020年7月28日所欠的复利、罚息、利息、本金后，郑华兵尚欠民生银行重庆分行借款本金86404.58元，此后的罚息应以该金额为基数计算，罚息的复利以前述计算得出的罚息金额为基数计算，经计算，2020年7月29日至2020年9月15日期间产生的罚息金额共计为679.18元，罚息的复利为4元。据此，截至2020年9月15日，郑华兵尚欠民生银行重庆分行借款本金475000元、利息5788.39元、罚息149908.43元（149229.25元+679.18元）、复利24895.34元（24891.34元+4元），郑华兵应当支付民生银行重庆分行上述款项，同时应从2020年9月16日起，以借款本金86404.58元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率上浮50%计付民生银行重庆分行罚息，直至付清本金时为止；以应付未付的罚息为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率上浮50%计付民生银行重庆分行复利，直至付清罚息时为止。对于民生银行重庆分行主张对保证金账户内的款项优先受偿的请求，因符合双方之间的合同约定，且民生银行重庆分行占有该保证金账户，故本院对民生银行重庆分行的该项请求予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六十三条、第六十四条、第六十七条、第六十八条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑华兵于本判决生效之日起十日内返还原告中国民生银行股份有限公司重庆分行贷款本金475000元、利息5788.39元、截至2020年9月15日的罚息149908.43元和复利24895.34元。二、被告郑华兵于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司重庆分行从2020年9月16日起计算的罚息、复利（罚息以86404.58元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率上浮50%计付至付清本金时为止；复利以应付未付的罚息为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率上浮50%计付至付清罚息时为止）。三、若被告郑华兵未能足额清偿上述债务，原告中国民生银行股份有限公司重庆分行有权就被告郑华兵在该行开立的、账号为50000000000238614594的银行账户上的500000元质押保证金及利息在未足额清偿范围内优先受偿。四、驳回原告中国民生银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10462.88元，减半收取计5231.44元，由原告国民生银行股份有限公司重庆分行负担53.49元，由被告郑华兵负担5177.95元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 施荣鑫二〇二一年二月八日法官助理 李文韵书 记 员 肖 杰