福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0305民初1465号 原告：中国农业银行股份有限公司莆田秀屿支行，住所地福建省莆田市秀屿区笏石镇兴港北大道**。统一社会信用代码：9135030585534049XQ。 负责人：王耿，支行行长。 委托诉讼代理人：白建永，福建壶兰律师事务所执业律师，一般代理。 被告：鲍金坤，男，1969年9月4日出生，汉族，住，住所地福建省莆田市秀屿区/div> 原告中国农业银行股份有限公司莆田秀屿支行（以下简称农业银行秀屿支行）与被告鲍金坤信用卡纠纷一案，本院于2021年1月19日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农业银行秀屿支行的委托诉讼代理人白建永到庭参加诉讼。鲍金坤经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农业银行秀屿支行向本院提出诉讼请求：1．依法判令鲍金坤立即偿还农业银行秀屿支行信用卡专项现金分期本金51735.91元（以下货币均指人民币）及暂计至2021年2月5日的已过期分期利息303.73元、已过期分期手续费840元、已过期分期逾期还款违约金302.16元，并自2021年2月6日起至欠款清偿还毕之日止按信用卡章程和领用合约的标准向农业银行秀屿支行支付利息、手续费、违约金； 2．本案其他诉讼费用由鲍金坤承担。 事实和理由：2019年03月11日，鲍金坤向农业银行秀屿支行申请办理中国农业银行金穗贷记卡和中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务，农业银行秀屿支行通过审查后为其办理卡号为6228××××3206的信用卡，同日，鲍金坤在该业务下透支使用款项70000元，分60期偿还。 《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》约定，申请人分期成功办理后，不论申请人是否实际使用分期本金，均须按信用卡对账单所显示的应还款额按月偿还乐分易业务分期本金并支付分期手续费。申请人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、违约金、损害赔偿金及其他任何相关费用中任何一项或几项即构成或视为违约。申请人出现违约事件，银行有权提前收回分期本金或调整、取消分期额度。若未能按期偿还分期本金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并有权收取由此产生的利息、违约金、分期手续费、损害赔偿金等一切费用。因申请人违约，银行根据本细则第六条第2款终止本协议并提前收回全部分期本金的，申请人须遵守前述全中金额提前还款的规则，即全部金额提前还款的分期本金须为全部未到期分期本金，申请人申请提前还款成功后，需一次性支付提前还款金额对应的全部分期手续费，提前还款申请前已计入信用卡账单的分期手续费不予退还。 《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条约定，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付违约金。本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、违约金、超限费按月、按币种计收复利。《中国农业银行金穗贷记卡章程》第十六条约定，持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付违约金、超限费。农业银行秀屿支行认为鲍金坤拒不还款的行为已经构成违约。 鲍金坤未作答辩。 农业银行秀屿支行就其主张提供以下证据： 1、提供《营业执照副本》复印件1张、《鲍金坤》身份证复印件各1张，证明双方当事人主体适格的事实。 2、提供《中国农业银行金穗贷记卡申请表》复印件1张（提供原件供法庭核对后退回由其自行保管）、《中国农业银行金穗准贷记卡领用合约（个人卡）》复印件1张（提供原件供法庭核对后退回由其自行保管）、《身份证联网核查结果》复印件1张（提供原件供法庭核对后退回由其自行保管）、《面签照片》复印件1张（提供原件供法庭核对后退回由其自行保管）、《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》复印件1张（提供原件供法庭核对后退回由其自行保管）、《乐分易分期条款及细则》复印件1张（提供原件供法庭核对后退回由其自行保管）、《中国农业银行个人客户身份识别和尽职调查信息表》复印件2张（提供原件供法庭核对后退回由其自行保管）；证明鲍金坤的资信状况符合《商业银行信用卡业务监督管理办法》《中国农业银行金穗准贷记卡合约》及《中国农业银行金穗贷记卡章程》规定的信用卡申领人的资格，农业银行秀屿支行已尽到审慎审查的义务；农业银行秀屿支行在鲍金坤申请办理信用卡的过程中，已经尽到注意提示义务；鲍金坤已明知且自愿接受《中国农业银行金穗信用卡章程》的所有约定。 3、提供《欠款欠息明细》打印件3张、《账户信息明细》打印件3张；证明鲍金坤尚欠农业银行秀屿支行借款本金、利息、违约金及分期手续费的事实。 鲍金坤未向本院提供证据。 因鲍金坤缺席，又未在本院指定的举证期限内提交证据和提出异议，视为自动放弃举证和辩解权利；农业银行秀屿支行提供的上述证据真实有效、来源合法，本院对上述证据予以确认。 根据以上有效证据及法庭调查，本院认定本案事实如下： 2019年03月11日，鲍金坤向农业银行秀屿支行申请办理中国农业银行金穗贷记卡和中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务，农业银行秀屿支行通过审查后为其办理卡号为6228××××3206的信用卡，同日，鲍金坤在该业务下透支使用款项70000元，分60期偿还。 《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》约定，申请人分期成功办理后，不论申请人是否实际使用分期本金，均须按信用卡对账单所显示的应还款额按月偿还乐分易业务分期本金并支付分期手续费。申请人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、违约金、损害赔偿金及其他任何相关费用中任何一项或几项即构成或视为违约。申请人出现违约事件，银行有权提前收回分期本金或调整、取消分期额度。若未能按期偿还分期本金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并有权收取由此产生的利息、违约金、分期手续费、损害赔偿金等一切费用。因申请人违约，银行根据本细则第六条第2款终止本协议并提前收回全部分期本金的，申请人须遵守前述全中金额提前还款的规则，即全部金额提前还款的分期本金须为全部未到期分期本金，申请人申请提前还款成功后，需一次性支付提前还款金额对应的全部分期手续费，提前还款申请前已计入信用卡账单的分期手续费不予退还。 《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条约定，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付违约金。本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、违约金、超限费按月、按币种计收复利。《中国农业银行金穗贷记卡章程》第十六条约定，持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付违约金、超限费。 2020年2月11日开始违约。自逾期后，2020年2月11日还款1元，3月11日还款24元，4月11日还款47元，5月10日还款210元，6月11日还款3元，7月11日还款100元，9月14日还款245.63元，9月17日还款800元，11月10日还款200元，12月10日还款210元，起诉后至开庭之日止还款220.01元暂计至2021年2月5日尚欠农业银行秀屿支行本金51735.91元及复利、违约金、手续费和其他费用。虽经农业银行秀屿支行多次催讨，但鲍金坤却置之不理。鲍金坤拒不还款的行为已经构成违约。 本院认为，鲍金坤与农业银行秀屿支行签订的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》系双方真实意思表示，合法有效，本院依法予以确认。庭审时农业银行秀屿支行主张鲍金坤应立即归还透支本金51735.91元，于法有据，本院予以支持。本院认为，虽然历次《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》均明确规定，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用该规定，但是不能由此推定金融借款不能参照适用民间借贷的利率上限。在当前金融环境下，无论是民间借贷还是金融借款均已促进资金良性流动为目的，民间借贷是对金融机构服务实体经济不足的有益补充。金融机构的利率不应高于民间借贷的利率，这也符合相关法律政策，故在民间借贷的合法利率保护上限已进行调整的欠款下，金融机构的合法利率上限也应当相应调整。因此，农业银行秀屿支行要求鲍金坤支付自2020年2月11日起至还款之日至按合约约定日利率万分之五，按月计收复利、违约金、手续费和其他费用，其超过法律规定，应以同期全国银行间同业拆借中心2020年12月21日公布的一年期贷款市场报价利率4.05%（即LPR）的4倍计算，超过部分不予支持。 本涉案事实发生在《中华人民共和国民法典》施行之前，根据有关法律规定，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定。鲍金坤经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提供相应的证据或提出异议，视为自动放弃诉讼权利。据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、鲍金坤应在本判决生效之日起五日内偿还给中国农业银行股份有限公司莆田秀屿支行信用卡透支本金51735.91元，并自2020年2月11日起至还款之日止计算的利息、复利及违约金、手续费，应以同期全国银行间同业拆借中心2020年12月21日公布的一年期贷款市场报价利率4.05%（即LPR）的4倍计算。 二、驳回中国农业银行股份有限公司莆田秀屿支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1125.2元，减半收取562.6元，由鲍金坤负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  潘国珍 二〇二一年二月二十二日 书记员  郑博文 附相关法律条文及法官提示： 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。