山东省日照经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁1191民初33号原告：中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司，住所地山东省日照市黄海二路**，统一社会信用代码91371102X13592156F。诉讼代表人：高仁强，总经理。委托诉讼代理人：孙传亮，该公司员工。被告：裘磊，男，1979年10月9日出生，汉族，住日照市。被告：朱忠伟，男，1979年12月30日出生，汉族，住日照市东港区。原告中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司(以下简称人保财险日照公司)与被告裘磊、朱忠伟保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险日照公司的委托诉讼代理人孙传亮、被告裘磊到庭参加诉讼。被告朱忠伟经本院合法传唤，未到庭。本案现已审理终结。原告人保财险日照公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还垫付银行贷款及利息31814.23元；2.判令被告支付保费2952元；3.判令被告自保证保险合同终止之日起按贷款市场报价利率四倍支付违约金至履行之日；4.诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年10月13日，被告向原告投保个人贷款保证保险，从银行获得信用贷款47000元，因被告逾期至今未还款，银行向原告提出索赔并从原告保证金账户中扣取未还本息31814.13元。自逾期至理赔之日，被告尚存2952元保费未支付。第二被告为第一被告签订共同还款承诺书，应承担连带责任。被告裘磊辩称，当时贷款时业务员只说有贷款没说有保费，且保费加上贷款利息，利息过高，违约金过高，请求只偿还垫付款项的本金。被告朱忠伟未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2018年10月13日，被告裘磊向原告申请投保个人贷款保证保险，申请贷款金额为30万元、期限36期。并在原告出具的投保单“投保人”处签名捺印，该投保单中记载了裘磊的身份、住所、职业、收入、亲属关系、资产等基本信息及其申请贷款的基本信息。同日，原告出具《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201837110000000606），载明：投保人为裘磊，被保险人为农行日照分行，贷款金额47000元，保险金额52157.06元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费金额为805.38元，缴费日期为银行扣款之日。保险单特别约定载明：“1、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”裘磊在保险单下方签名并捺印。同时，被告裘磊签署《个人信用贷款保证保险投保人声明书》，声明所签写的投保单等资料信息真实，均是本人签名，已明确知悉个人信用贷款保证保险所有费用及手续以及提前结清退保、理赔退保的相关政策，自愿到门店领取合同资料等文件，逾期未领取视为委托原告保管。2018年10月19日，裘磊与农行日照分行签订《个人担保借款合同》，约定：裘磊向农行日照分行借款47000元用于日常生活消费；借款期限36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上（上/下）浮百分之肆拾伍；还款方式为分期还款，以每一个月为一个周期还款，还款日为每季度末或每期月的借款发放对应日（20日/借款发放日对应日）。同日，农行日照分行向裘磊银行账户（账号：62×××78）放款47000元,借款日期2018年10月19日,到期日期2021年10月18日。同日，被告朱忠伟在原告格式《共同还款承诺书》签名，承诺“本人自愿作为连带共同债务人，为保证贵司在按照上述保证保险合同约定能及时行使合同内容。代债务人向债权人清偿债务后能够及时得到追偿，共同还款人同意贵司代偿之债务，承诺人承担连带保证责任”。2018年11月20日至2019年10月22日，裘磊共向农行日照分行偿还借款13期，向原告支付保险费13期，因裘磊逾期未偿还农行日照分行借款本息，2020年3月9日，原告向农行日照分行代偿裘磊贷款本息31814.23元，农行日照分行向原告出具《证明》《代偿债务与权益转让确认书》，载明：信用贷款保证保险PBBR201837110000000606保险单项下的代偿款31814.23元已于2020年3月9日收到，同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。本院认为，裘磊向原告投保个人贷款保证保险，原告予以承保并出具《个人信用贷款保证保险保险单》，是双方真实意思表示，双方之间的保险合同关系合法有效，裘磊作为完全行为能力人，在投保单、投保声明书以及保单特别约定处签名时应当阅读相关文字，其辩解原告没有向其解释需承担保费，本院不予认定，裘磊应当对自己的行为承担民事责任。裘磊与农行日照分行签订的《个人贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。裘磊在借期内未能按期足额偿还借款本息已构成违约，原告应农行日照分行要求代裘磊偿还借款本息31814.23元，已履行保证义务。根据《个人信用贷款保证保险保险单》的特别约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。原告要求裘磊偿还其向农行日照分行赔付的贷款本息31814.23元，本院予以支持。被告裘磊在原告垫付银行借款本息后30日内没有向原告履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任，原告在庭审中自愿降低违约金，请求按照全国银行间拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的4倍计算，本院予以支持。裘磊已缴纳保费至2019年11月19日，2019年11月20日至2020年3月9日（农行日照分行扣款之日）期间的保费计算为805.38元÷30天×110天=2953.06元，扣除2019年12月19日至21日期间交纳的0.91元，裘磊应支付的保费为2952.15元,原告只请求2952元，本院予以准许。被告朱忠伟在原告的《共同还款承诺书》签名，与原告之间形成连带保证担保合同关系，朱忠伟应承担连带保证担保责任，保证范围为原告于2020年3月9日代偿的农行日照分行借款本息31814.23元。双方没有约定保证期间，保证期间应自2020年3月10日起计算6个月，原告于2020年8月5日即向本院提交诉讼材料，系在保证期间内行使了权利，被告朱忠伟应承担连带保证责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告裘磊于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司保险代偿款31814.23元；二、被告裘磊于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司保险费2952元；三、被告裘磊向原告中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司支付违约金（以31814.23元为基数，按照年利率15.4%，自2020年3月9日起至实际给付之日止）；四、被告朱忠伟在31814.23元范围内对原告中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司承担连带保证责任，被告朱忠伟履行保证责任后，有权向被告裘磊追偿。五、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费335元（已减半），由被告裘磊、朱忠伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省日照市中级人民法院。审判员  王**二〇二一年二月二十六日法官助理王大鹏书记员安从丽