上海市虹口区人民法院民 事 判 决 书（2021）沪0109民初429号原告：平安银行股份有限公司上海瑞虹支行，营业场所上海市虹口区。负责人：张婷婷，行长。委托诉讼代理人：刘婷婷，上海欧森律师事务所律师。委托诉讼代理人：陆杰，上海欧森律师事务所律师。被告：章森华，男，1981年10月15日出生，汉族，户籍地浙江省杭州市。原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行与被告章森华金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月4日立案后，依法适用简易程序，于2021年2月5日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘婷婷律师到庭参加诉讼。被告章森华经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告章森华归还原告贷款本金108,554.36元；2.判令被告章森华支付拖欠利息9,895.52元、罚息7,637.39元、复利1,654.38元(截至2019年8月5日止，实际截止至开庭日)，并支付自开庭日次日起至本息全部清偿之日止，以借款本金加上截至开庭日的利息之和为基数按照合同约定同期执行利率上浮50%计付逾期利息；3.判令如被告章森华不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的发动机号为065602、车架号为LFV3A24G0GXXXXXXX的奥迪牌车辆拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或变卖后所得价款不足债权数额部分由被告章森华继续清偿。庭审中，原告变更诉讼请求为：1.判令被告章森华归还原告贷款本金102,050.36元；2.判令被告章森华支付拖欠利息10,687.63元、逾期利息17,101.99元(截至2020年1月20日止)，并支付自2020年1月21日起至本息全部清偿之日止，以借款本息112,737.99元为基数按照合同约定同期执行利率上浮50%计付逾期利息。事实与理由：平安银行股份有限公司上海延东支行(以下简称延东支行)与被告章森华签订《个人担保贷款合同》(编号为BCXXXXXXXXXXXXXXXX)，约定借款人为被告章森华，贷款人为延东支行；借款金额为16.80万元；借款期限为36个月；利率为贷款发放日中国人民银行同期贷款基准利率上浮110.5263%，利率的调整方式为固定利率，贷款用途为购买汽车；贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款本息的，贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；还款方式为按月等额还款，还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日，当月没有同日的，还本付息日为当月末日；出现借款人违反合同规定的其应履行的任何义务，或借款人明确表示或以自己的行为表明不履行其在合同项下的任何义务等情况之一的视为已发生违约事件，贷款人有权采取主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费等所有费用。2017年1月20日，延东支行按约向被告发放了贷款168,000元，被告分别支付了风险押金6,000元及抵押押金25,200元。后，被告未按时履行还款义务，延东支行经催讨未果，遂诉至法院。《个人担保贷款合同》已于2020年1月20日到期，被告账号为XXXXXX********的抵押押金账户已被其他法院司法查封，账户余额已无法提取使用；风险押金账户状态正常，原告同意将被告支付的风险押金本息6,504元在其诉请的本金金额中予以扣除。2019年1月30日，中国银行业监督管理委员会上海监管局出具的沪银保监复【2019】126号批复载明，延东支行更名为瑞虹支行。2019年3月1日，延东支行营业执照名称亦更名为瑞虹支行。原告为支持其诉讼请求和事实主张提供了《个人汽车消费贷款申请表》、《个人担保贷款合同》、个人账户交易明细清单、押金情况明细、贷款罚息表、数字签名验证报告及附录等证据以及原告陈述为证，本院予以确认。被告未作答辩。鉴于被告未到庭参加诉讼，本院对原告的陈述以及提供的证据进行审核，经查明，确认原告所述事实属实。另查明，在《个人担保贷款合同》上的“章森华”签名系电子签名。中金金融认证中心有限公司于2019年8月22日出具《数字签名验证报告》，报告记载：“……二、验证此份电子签章文档中，数字证书身份信息如下：……第1份、第2份、第3份数字证书的身份信息如下：用户名称：章森华；证件类型：居民身份证；证件号码：XXXXXXXXXXXXXXXXXX；该数字证书根据平安银行股份有限公司于2017年1月04日提供的身份信息，由CFCAACS0CA32颁发，根证书为CFCAACSCA。验证该pdf文档电子签章中，签名时间信息为：第1次签名时间信息如下：签名时间戳2017年1月4日16：34：48；第2次签名时间信息如下：签名时间戳2017年1月4日16：34：49；第3次签名时间信息如下：签名时间戳2017年1月4日16：34：50……验证该pdf文档在电子签名后未被修改，文件本身信息为附录一的内容。”附录一中所列电子签章的原始文档名称章森华BCXXXXXXXXXXXXXXXX.pdf与案涉《个人担保贷款合同》编号一致。本院认为，涉案《个人担保贷款合同》中“章森华”的签名虽为电子签名形式，但中金金融认证中心有限公司出具《数字签名验证报告》，确认身份证号为XXXXXXXXXXXXXXXXXX“章森华”进行了电子签名，并验证案涉《个人担保贷款合同》在电子签名后未被修改，本院以此认定《个人担保贷款合同》上的“章森华”签章系被告章森华本人所为，故原告与被告签订的《个人担保贷款合同》系双方真实意思的表示，依法具有法律约束力。合同签订后，原告依约发放借款，但被告章森华借款后未能按约履行还款义务显属违约，原告有权要求被告章森华归还借款本金余额并支付相应的借款利息、逾期利息，理由正当，本院应予支持。关于借款本金的金额，原告同意将被告交付的风险押金6,504元从诉请的本金金额中予以扣除，与法不悖，本院依法予以确认；至于抵押押金本息金额，因账户已被司法查封，原告亦无法划扣使用，其不同意将该金额从诉请本金中扣除，具有合理性，故本院对原告诉请的本金余额102,050.36元依法予以支持。关于原告诉请的借款利息、逾期利息金额，系依《个人担保贷款合同》约定标准计算形成，本院也依法予以支持。被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条以及1999年《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告章森华于本判决生效之日起十日内归还原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行借款本金102,050.36元；二、被告章森华于本判决生效之日起十日内支付原告截止至2020年1月20日的利息10,687.63元、逾期利息17,101.99元，并支付以贷款本息之和112,737.99元为基数自2020年1月21日起至本息全部清偿之日止按照《个人担保贷款合同》约定的贷款利率上浮50%计收的逾期利息。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2,896.80元，减半收取计1,448.40元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  张静二〇二一年二月二十四日书记员  王瑜附：相关法律条文一、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三遍第四章和第五章的相关规定。二、1999年《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。