陕西省渭南市临渭区人民法院民事判决书（2020）陕0502民初6274号 原告：中国工商银行股份有限公司渭南前进路支行（统一社会信用代码：XXXXXXXXXXXXXX9200），营业场所：陕西省渭南市临渭区铺。负责人：徐丽红，系该支行负责人。委托诉讼代理人：张建平，陕西渭临律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩锋，陕西渭临律师事务所律师。被告：李斐，女，1990年4月19日出生，汉族，住陕西省渭南市临渭区，居民，身份证号码：610XXXXXXXXXXXXXXX。原告中国工商银行股份有限公司渭南前进路支行（以下简称工行前进路支行）与被告李斐借款合同纠纷一案，本院于2020年11月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行前进路支行的负责人徐丽红及其委托诉讼代理人张建平未到庭参加诉讼，另一委托诉讼代理人韩锋、被告李斐到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告工行前进路支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告李斐立即归还原告借款本金204694.99元、截止2020年10月10日的利息60210.77元（利息包括罚息），自2020年10月10日起至实际履行之日止的利息、罚息按《个人购房借款/担保合同》约定的标准及方式计算；2、判令原告对被告提供抵押的位于渭南市临渭区XX路XX号XX号楼XX号（解放影院）的房产享有抵押权，并可就抵押财产的变价款优先受偿；3、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2013年6月20日，原告工行前进路支行与被告李斐签订了《个人购房借款/担保合同》约定被告李斐向原告借款22万元，用于购置房产；期限240个月；贷款利率为基准利率，罚息利率为贷款利率上浮50%；还款方式为按月等额本息还款法；同时合同约定被告逾期还款应承担罚息，并承担原告为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等；被告李斐提供所购的位于渭南市临渭区XX路XX号XX号楼XX房（解放影院）房产作为抵押担保，并办理了抵押登记手续。2013年6月24日，原告工行前进路支行向被告李斐发放借款22万元。因被告李斐多次逾期还款，现原告根据合同约定提前收回借款，宣布贷款提前到期，故诉至法院，要求依法判决。被告李斐辩称：原告所述属实，欠款也属实，房子没有按时还款是由于自身家庭原因，同意将房子拍卖。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据：1、李斐身份证、户口本复印件，李斐无婚姻登记记录证明复印件；2、个人购房借款/担保合同，个人借款凭证；3、渭南市房地产抵押贷款合同（渭房抵字（2013）第849号），渭房权证登有字第30BXXXXXXXX号房屋所有权证，渭房他权证登字第00028654号房屋他项权证。4、银行贷款明细列表。本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定的事实如下：2013年6月20日，被告李斐因购买坐落临渭区XX路XX号XX号楼XX房（解放影院）,与原告工行前进路支行签订编号A：工银个二手房渭前支2013年001号《个人购房借款/担保合同》，约定：被告李斐向原告借款22万元，借款期限240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率；贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率执行新的利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）；还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月10日；借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按在约定利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；抵押物为上述房产。2013年6月24日，被告李斐与XX路XX房抵字（2013）849号《渭南市房地产抵押贷款合同》，渭南市房屋产权产籍管理处为上述房屋出具了编号为渭房他证权证登字第00028654号他项权证（房屋他项权利人：工行前进路支行；房屋所有权人：李斐；房屋所有权证号：30BXXXXXXXX；房屋坐落：临渭区XX路XX号XX号楼XX房（解放影院）；他项权利种类：抵押）。同日，原告工行前进路支行将22万元转至《个人购房借款/担保合同》约定账户。合同履行中，被告李斐已连续超三个月未能按约定按时足额还款，截止2020年10月10日，被告李斐尚欠原告工行前进路支行借款本金204694.99元、利息60210.77元。该笔借款的现执行年利率4.9%，逾期年利率7.35%。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。原告工行前进路支行与被告李斐签订的《个人购房借款/担保合同》、《渭南市房地产抵押贷款合同》，系双方真实意思表示，内容不违反法律规定，合法有效。原告工行前进路支行依照合同约定向被告李斐发放了贷款，但被告李斐未按照合同约定还本付息，连续多次逾期，构成违约。原告有权要求被告立即清偿全部下余贷款本金并按约定清偿利息。为深化利率市场化改革，自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，人民法院裁判贷款利率的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（以下简称LPR）。2019年12月28日，中国人民银行公告[2019]第30号规定：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。”2019年12月五年期LPR年利率为4.8%，故被告李斐应清偿按原告工行前进路支行借款本金204694.99元，截止2020年10月10日利息60210.77元；并以实际下欠本金为基数，清偿从2020年10月11日至实际清偿日的利息（其中，2020年10月11日至2020年12月31日的利息按年利率7.35%计算，2021年1月1日之后的利息年利率按上一年全国银行间同业拆借中心公布的最后一期五年期LPR为定价基准加10个基点之和上浮50%计算）。同时，双方约定了抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权设立，原告请求在抵押物价值范围内优先受偿，依法应予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第三百九十五条、第四百零二条、第四百六十五条、第五百零二条、第五百零九条、第五百六十三条、第五百六十六条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告李斐于本判决生效后十五日内清偿原告工行前进路支行借款本金204694.99元，截止2020年10月10日利息60210.77元；并以实际下欠本金为基数，清偿从2020年10月11日至实际清偿日的利息（其中，2020年10月11日至2020年12月31日的利息按年利率7.35%计算，2021年1月1日之后的利息年利率按上一年全国银行间同业拆借中心公布的最后一期五年期LPR为定价基准加10个基点之和上浮50%计算）。二、确认中国工商银行股份有限公司渭南前进路支行有权对被告李斐抵押财产（临渭区XX路XX号XX号楼XX房（解放影院））在价值范围内对本判决第一项所确定债务优先受偿。如果未按判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5274元，减半收取2637元，由被告李斐负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省渭南市中级人民法院。  审  判  员    支晓飞                                 二O二一年二月三日  法  官  助  理      高佳翔书  记  员    吴天慧 1