福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0305民初1460号 原告：中国农业银行股份有限公司莆田秀屿支行，住所地福建省莆田市秀屿区笏石镇兴港北大道159号。统一社会信用代码：9135030585534049XQ。 负责人：王耿，支行行长。 委托诉讼代理人：白建永，福建壶兰律师事务所执业律师，一般代理。 被告：郑国伟，男，1988年10月10日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 原告中国农业银行股份有限公司莆田秀屿支行（以下简称农业银行秀屿支行）与被告郑国伟信用卡纠纷一案，本院于2021年1月19日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农业银行秀屿支行的委托诉讼代理人白建永到庭参加诉讼。郑国伟经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农业银行秀屿支行向本院提出诉讼请求：1．判决郑国伟偿还农业银行秀屿支行信用卡透支款本金人民币72119.89元（以下货币均指人民币），庭审时变更为71738.37元及按合同约定计算至实际还清之日止的利息、逾期还款违约金、手续费；暂计至2021年2月5日利息为3809.22元、逾期还款违约金为4049.15元、手续费为1040.07元； 2．本案其他诉讼费用由郑国伟承担。 事实和理由：2013年9月24日，郑国伟向农业银行秀屿支行申领信用卡填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，并承诺遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：申领人应按章程、本合约以及发卡人公布的金穗贷记卡收费标准中规定的标准和方式及时缴纳因使用贷记卡产生的全部欠款、利息及各种费用等，并按以下顺序还款：费用（包括但不限于滞纳金、超限费）、利息、预借现金、消费贷款。如遇收费标准调整，同意以生效后的收费标准缴纳。申请人预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息。对于申领人未能按期偿还全部消费贷款，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息；若最低还款额也未能足额偿还，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。预借现金和消费贷款均按日利率万分之五计收利息，并根据中国人民银行的有关规定调整。贷款利息、滞纳金、超限费按月计收复利。 2016年9月29日，中国农业银行股份有限公司信用卡中心发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》：将“贷记卡滞纳金”调整为“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币。另查明，金穗贷记卡516分期付款业务中：分期付款手续费的收费方式为按月收费，在分期付款生效后第一个账单期开始收取，已收取的不退还，每期手续费等于分期付款交易金额乘以每期手续费率，每期手续费率分别为：3期为0.6%/月，6期为0.6%/月，9期为0.6%/月，12期为0.6%/月，24期为0.6%/月；分期付款展期手续费的收费方式为在分期付款展期生效后账单日一次性收取，已收取的不退还，基准价格为100元。 农业银行秀屿支行向郑国伟发放了卡号为6259××××2834的信用卡，后郑国伟使用该卡进行消费并办理分期付款，但自2020年8月2日起逾期还款，2020年9月21日还款10元，10月28日还款10元，12月7日还款10元，2020年12月29日至2021年2月5日还款381.52元。暂计至2021年2月5日尚欠的本金为71738.37元，以及利息、复利和违约金、手续费等费用，至今仍未还清；虽经农业银行秀屿支行多次催讨，但郑国伟却置之不理。农业银行秀屿支行认为郑国伟拒不还款的行为已经构成违约。 郑国伟未作答辩。 农业银行秀屿支行就其主张提供以下证据： 1、提供《营业执照副本》复印件1张、《郑国伟》身份证复印件各1张，证明双方当事人主体适格的事实。 2、提供《中国农业银行金穗贷记卡申请表》复印件1张（提供原件供法庭核对后退回由其自行保管）、《个人信用报告》复印件3张、《借记卡卡资料查询》复印件2张（提供原件供法庭核对后退回由其自行保管）、《中国农业银行金穗准贷记卡领用合约（个人卡）》复印件1张（提供原件供法庭核对后退回由其自行保管）、《授权书（个人征信业务）》复印件2张（提供原件供法庭核对后退回由其自行保管）、《身份证明书》复印件1张、《中国农业银行金穗信用卡章程》复印件1张（提供原件供法庭核对后退回由其自行保管）、《身份证联网核查结果》复印件1张（提供原件供法庭核对后退回由其自行保管）、《金穗贷记卡调查审查审批表》复印件1张（提供原件供法庭核对后退回由其自行保管）、《贷记卡明细》复印件1张、《行驶证》复印件2张（提供原件供法庭核对后退回由其自行保管）；证明郑国伟的资信状况符合《商业银行信用卡业务监督管理办法》《中国农业银行金穗准贷记卡合约》及《中国农业银行金穗贷记卡章程》规定的信用卡申领人的资格，农业银行秀屿支行已尽到审慎审查的义务；农业银行秀屿支行在郑国伟申请办理信用卡的过程中，已经尽到注意提示义务；郑国伟已明知且自愿接受《中国农业银行金穗信用卡章程》的所有约定。 3、提供《关于修订公告》复印件1张、《关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告》复印件1张、《金穗信用卡领用合约（个人卡）》复印件8张、《信用卡分期申请方式及手续费》复印件2张（提供原件供法庭核对后退回由其自行保管）、《信用卡分期申请方式及手续费》复印件2张、《关于调整信用卡业务上关收费标准的公告》复印件1张；证明农业银行秀屿支行修订后的章程、合约对郑国伟有约束力；信用卡分期手续费的计算方式。 4、提供《欠款欠息明细》打印件3张、《账户信息明细》打印件58张；证明郑国伟尚欠农业银行秀屿支行借款本金、利息、违约金及分期手续费的事实。 5、提供《额度调整历史查询表》复印件1张；证明郑国伟使用该卡时有提额的事实。 郑国伟未向本院提供证据。 因郑国伟缺席，又未在本院指定的举证期限内提交证据和提出异议，视为自动放弃举证和辩解权利；农业银行秀屿支行提供的上述证据真实有效、来源合法，本院对上述证据予以确认。 根据以上有效证据及法庭调查，本院认定本案事实如下： 2013年9月24日，郑国伟填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向农业银行秀屿支行申领信用卡并承诺遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：申领人应按章程、本合约以及发卡人公布的金穗贷记卡收费标准中规定的标准和方式及时缴纳因使用贷记卡产生的全部欠款、利息及各种费用等，并按以下顺序还款：费用（包括但不限于滞纳金、超限费）、利息、预借现金、消费贷款。如遇收费标准调整，同意以生效后的收费标准缴纳。申请人预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息。对于申领人未能按期偿还全部消费贷款，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息；若最低还款额也未能足额偿还，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。预借现金和消费贷款均按日利率万分之五计收利息，并根据中国人民银行的有关规定调整。贷款利息、滞纳金、超限费按月计收复利。 2016年9月29日，中国农业银行股份有限公司信用卡中心发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》：将“贷记卡滞纳金”调整为“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币。另查明，金穗贷记卡516分期付款业务中：分期付款手续费的收费方式为按月收费，在分期付款生效后第一个账单期开始收取，已收取的不退还，每期手续费等于分期付款交易金额乘以每期手续费率，每期手续费率分别为：3期为0.6%/月，6期为0.6%/月，9期为0.6%/月，12期为0.6%/月，24期为0.6%/月；分期付款展期手续费的收费方式为在分期付款展期生效后账单日一次性收取，已收取的不退还，基准价格为100元。 农业银行秀屿支行向郑国伟发放了卡号为6259××××2834的信用卡，后郑国伟使用该卡进行消费并办理分期付款，但自2020年8月2日起逾期还款。2020年9月21日还款10元，10月28日还款10元，12月7日还款10元，2020年12月29日至2021年2月5日还款381.52元，暂计至2021年2月5日尚欠的本金为71738.37元，以及利息、复利和违约金、手续费等费用；虽经农业银行秀屿支行多次催讨，但郑国伟却置之不理。郑国伟拒不还款的行为已经构成违约的事实。 本院认为，郑国伟与农业银行秀屿支行签订的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》系双方真实意思表示，合法有效，本院依法予以确认。庭审时农业银行秀屿支行主张郑国伟应立即归还透支本金71738.37元，于法有据，本院予以支持。本院认为，虽然历次《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》均明确规定，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用该规定，但是不能由此推定金融借款不能参照适用民间借贷的利率上限。在当前金融环境下，无论是民间借贷还是金融借款均已促进资金良性流动为目的，民间借贷是对金融机构服务实体经济不足的有益补充。金融机构的利率不应高于民间借贷的利率，这也符合相关法律政策，故在民间借贷的合法利率保护上限已进行调整的欠款下，金融机构的合法利率上限也应当相应调整。因此，农业银行秀屿支行要求郑国伟支付自2020年8月2日起至还款之日至按合约约定日利率万分之五，按月计收复利、违约金、手续费和其他费用，其超过法律规定。应以同期全国银行间同业拆借中心2020年12月21日公布的一年期贷款市场报价利率4.05%（即LPR）的4倍计算，超过部分不予支持。 本涉案事实发生在《中华人民共和国民法典》施行之前，根据有关法律规定，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定。郑国伟经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提供相应的证据或提出异议，视为自动放弃诉讼权利。据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、郑国伟应在本判决生效之日起五日内偿还给中国农业银行股份有限公司莆田秀屿支行信用卡透支本金71738.37元，并自2020年8月2日起至还款之日止计算的利息、复利及违约金、手续费，以同期全国银行间同业拆借中心2020年12月21日公布的一年期贷款市场报价利率4.05%（即LPR）的4倍计算。 二、驳回中国农业银行股份有限公司莆田秀屿支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1791.1元，减半收取895.55元，由郑国伟负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  潘国珍 二〇二一年二月二十日 书记员  郑博文 附相关法律条文及法官提示： 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。