四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川01民终843号 上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司成都青白江支行，营业场所四川省成都市青白江区青江东路189号。 负责人：黄国骊，行长。 委托诉讼代理人：竹颖，四川科信律师事务所律师。 委托诉讼代理人：阳丹，四川科信律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：杨淙轶，男，1991年8月28日出生，汉族，住四川省南充市高坪区。 上诉人中国工商银行股份有限公司成都青白江支行（以下简称“工行青白江支行”）因与被上诉人杨淙轶金融借款合同纠纷一案，不服四川省成都市青白江区人民法院（2020）川0113民初614号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月8日立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 工行青白江支行上诉请求：1.撤销原审判决第三项，改判若杨淙轶未能履行生效判决确定的给付义务，则工行青白江支行有权对杨淙轶提供的位于成都市新都区××街道××路××号××栋××单元××楼××号房屋【他项权证号：川（2017）新都区不动产证明第0××8号】折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；2.本案二审诉讼费用由杨淙轶承担。事实和理由：首先，一审判决认定工行青白江支行有权对案涉抵押物行使抵押权，抵押担保范围及于借款本金、利息，工行青白江支行对杨淙轶提供抵押的案涉房产享有抵押权，就上述债务在抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物所得的价款内优先受偿。其次，根据《四川省高级人民法院关于审理实现担保物权案件若干问题的意见》第十九条第一款，当事人在担保合同中约定的债权范围包括利息及实现债权的费用，担保物权仅登记主债权的，担保物权的范围以当事人的约定为准。同时，根据2019年11月14日发布的《全国法院民商事审判工作会议纪要》第五十八条，以登记作为公示方式的不动产担保物权的担保范围，一般应当以登记的范围为准。但是，我国目前不动产担保物权登记，不同地区的系统设置及登记规则并不一致，人民法院在审理案件时应当充分注意制度设计上的差别，作出符合实际的判断。而本案案涉他项权证书中所载明的仅是担保主债权数额，未记载抵押担保范围，且抵押担保范围并非他项权证书中必须记载事项。案涉《个人借款／担保合同》约定的担保范围是借款本金、罚息和复利等，他项权证书记载所担保的主债权本金与借款本金一致。前者强调的是担保的主债权金额和担保范围，后者强调的仅是担保的主债权金额。比较合同约定的内容和登记记载的内容，二者实际并未不一致，均明确担保的主债权数额，只是他项权证书中并无担保范围的记载，这是登记机构的登记制度造成的，与工行青白江支行无关。 杨淙轶未作答辩。 工行青白江支行向一审法院起诉请求：1.解除工行青白江支行与杨淙轶于2013年8月23日签订的《个人购房借款／担保合同》；2.杨淙轶归还工行青白江支行借款本金272407.03元，利息10857.28元（截至2019年12月3日）并以272407.03元为基数从2019年12月4日起按照合同约定至实际清偿之日止所产生的利息和罚息；3.工行青白江支行对杨淙轶所有的位于成都市新都区××街道××路××号××栋××单元××楼××号房屋变现享有优先受偿权；4.本案案件受理费由杨淙轶承担。 一审法院经审理认定事实如下：2013年8月23日，杨淙轶（借款人和抵押人）与工行青白江支行（贷款人）签订了《个人购房借款／担保合同》，约定杨淙轶向工行青白江支行贷款330000元用于购买位于成都市新都区××街道××路××号××栋××单元××楼××号房屋；借款期限20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；合同第四条约定，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%，贷款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自调整之日的次年1月1日起调整；第五条约定，借款人授权贷款人按以下第Ａ种方式发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算：Ａ将贷款一次性划入下列账户：户名成都市新神风实业有限责任公司，贷款从贷款人账户划出即视为贷款人的贷款义务履行完毕，划出日即为实际放款日；第六条约定，借款人按下列第Ａ种方式偿还贷款本息：Ａ按月等额本息还款法（按月计息），如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应；第九条约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定，贷款利率按第四条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；第十四条约定，发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：Ｌ、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同；第十九条约定，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；第三十六条约定，借款人承诺，本合同项下约定的送达地址正确无误，如送达地址变更，借款人有义务及时书面通知贷款人，如因地址变更未及时通知贷款人造成的一切后果由借款人承担。合同载明杨淙轶的送达地址为成都市新都区××街道××路××号××栋××单元××楼××号。 2013年9月3日，工行青白江支行依约向杨淙轶发放贷款330,000元。杨淙轶在借款期内多次逾期归还借款本息，截至2019年12月3日，杨淙轶尚欠借款本金272,407.03元，尚欠利息10,857.28元。从2019年12月3日起至今，杨淙轶未向工行青白江支行偿还借款本息。从2016年1月起，《个人购房借款/担保合同》约定的借款执行年利率为5.145%（基准利率4.9%上浮5%），罚息年利率为7.7175%（借款执行年利率为5.145%上浮50%）。 2017年7月，杨淙轶提供抵押的位于成都市新都区××街道××路××号××栋××单元××楼××号房屋办理了不动产抵押登记【川（2017）新都区不动产证明第0××8号】，担保主债权数额为330000元。 工行青白江支行分别于2018年4月27日，2019年8月13日向杨淙轶邮寄送达了个人逾期贷款催收通知书。 以上事实有营业执照、身份证复印件、个人购房借款/担保合同、借款凭证、还款明细、不动产登记证明、个人逾期贷款催收通知书、特快专递单、公证书及当事人的当庭陈述等证据在案予以佐证。 一审法院认为，杨淙轶与工行青白江支行签订的《个人购房借款/担保合同》，系当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。工行青白江支行按照约定发放了贷款，但杨淙轶未按约定履行还款义务，存在多次逾期还款行为，构成违约，应根据《个人购房借款/担保合同》承担相应的违约责任，故对工行青白江支行要求解除《个人购房借款/担保合同》，并要求杨淙轶提前归还借款本息的诉讼请求，一审法院予以支持。杨淙轶尚欠工行青白江支行借款本金为272,407.03元，截至2019年12月3日的利息10,857.28元，一审法院予以确认。因工行青白江支行未举证证明宣布借款提前到期，另根据《个人购房借款/担保合同》第9条关于贷款人有权按罚息利率按日计收利息的约定，故自2019年12月4日至本判决生效之日，杨淙轶应按分期借款本金为基数，按罚息年利率7.7175%向工行青白江支行支付利息，因工行青白江支行已要求合同解除，贷款提前到期，故判决生效次日起至还清为止，杨淙轶应以尚欠全部本金为基数，按罚息年利率7.7175%向工行青白江支行支付利息。工行青白江支行要求支付从2019年12月4日至实际清偿之日止的罚息，因杨淙轶已按罚息利率标准支付了利息，故不予支持。 关于抵押，按照合同约定，在杨淙轶违约的情况下，工行青白江支行有权对案涉抵押物行使抵押权，抵押担保范围及于借款本金、利息，故工行青白江支行对杨淙轶提供抵押的案涉房产享有抵押权，就上述债务在抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物所得的价款内优先受偿。 杨淙轶未出庭应诉，也未提交证据及答辩意见，视为其放弃对工行青白江支行所举证据质证和抗辩的权利，由此产生的法律后果，由杨淙轶自行承担。 综上所述，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除工行青白江支行与杨淙轶于2013年8月23日签订的《个人购房借款／担保合同》；二、杨淙轶于判决生效后十日内向工行青白江支行偿还借款本金272407.03元和利息（1.截至到2019年12月3日的利息10857.28元；2.2019年12月4日至本判决生效之日的利息，以分期借款本金为基数，按罚息年利率7.7175%按日计算；3.从本判决生效次日起至还清之日止的利息，以尚欠全部本金为基数，按罚息年利率7.7175%按日计算；4.如遇贷款基准利率发生变化，按照《个人购房借款／担保合同》的约定对上述利率计算标准进行调整）；三、若杨淙轶未能履行判决第二项的给付义务，则工行青白江支行有权对杨淙轶提供的位于成都市新都区××街道××路××号××栋××单元××楼××号房屋【他项权证号：川（2017）新都区不动产证明第0××8号】折价或者以拍卖、变卖所得的价款在330000元范围内优先受偿；四、驳回工行青白江支行的其他诉讼请求。案件受理费5548元，由杨淙轶负担。 二审中，当事人没有提交新证据。本院对一审认定的案件事实予以确认。 本院认为，本案二审争议焦点主要为：工行青白江支行对案涉抵押房产享有优先受偿权的担保债权范围如何确定。对此，本院评判如下： 根据《中华人民共和国物权法》第一百七十三条规定：“担保物权的担保范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。”案涉《个人购房借款/担保合同》对抵押担保范围作出明确约定，该约定为双方真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，应属有效。抵押登记机关在进行房屋他项权证登记时，仅有债权数额登记，并无抵押担保范围的登记项目，客观上造成当事人约定的抵押担保范围无法在他项权证上予以体现，这是由于登记系统设置及登记规则造成的地区普遍现象，由此造成的不利后果，不应由抵押权人承担，在确定案涉抵押担保债权享有优先受偿权的范围时，应充分注意登记制度设计上的差别，以合同约定认定担保物权的担保范围。一审法院仅以他项权证上载明的债权数额确定享有优先受偿权的担保债权范围确存不妥，本院依法予以纠正。 综上所述，工行青白江支行的上诉请求成立，予以支持。据此，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、维持四川省成都市青白江区人民法院（2020）川0113民初614号民事判决第一、二项，即“解除原告中国工商银行股份有限公司成都青白江支行与被告杨淙轶于2013年8月23日签订的《个人购房借款/担保合同》”“被告杨淙轶于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司成都青白江支行偿还借款本金272,407.03元和利息（1、截止到2019年12月3日的利息10,857.28元；2、2019年12月4日至本判决生效之日的利息，以分期借款本金为基数，按罚息年利率7.7175%按日计算；3、从本判决生效次日起至还清之日止的利息，以尚欠全部本金为基数，按罚息年利率7.7175%按日计算；4、如遇贷款基准利率发生变化，按照《个人购房借款/担保合同》的约定对上述利率计算标准进行调整）”； 二、撤销四川省成都市青白江区人民法院（2020）川0113民初614号民事判决第三、四项，即“若被告杨淙轶未能履行本判决第二项的给付义务，则原告中国工商银行股份有限公司成都青白江支行有权对被告杨淙轶提供的位于成都市新都区××街道××路××号××栋××单元××楼××号房屋【他项权证号：川（2017）新都区不动产证明第0××8号】折价或者以拍卖、变卖所得的价款在330000元范围内优先受偿”“驳回中国工商银行股份有限公司成都青白江支行的其他诉讼请求”； 三、若杨淙轶未能履行四川省成都市青白江区人民法院（2020）川0113民初614号民事判决第二项的给付义务，则中国工商银行股份有限公司成都青白江支行有权对杨淙轶提供的位于成都市新都区××街道××路××号××栋××单元××楼××号房屋【他项权证号：川（2017）新都区不动产证明第0××8号】折价或者拍卖、变卖所得的价款在该判决第二项确定的债权范围内优先受偿； 四、驳回中国工商银行股份有限公司成都青白江支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费的负担方式不变；二审案件受理费5,548元，由杨淙轶负担。 本判决为终审判决。 本判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长 谈光丽 审 判 员 刘一颖 审 判 员 任文磊 二〇二一年二月八日 法官助理 黄 瑜 书 记 员 杨 婷