湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0103民初519号原告：阳光财产保险有限公司长沙中心支公司，住所地湖南省长沙市天心区友谊路413号运城大厦18、19楼。负责人：李星治，总经理。委托诉讼代理人：肖雅晴，湖南天润人合律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘琰，湖南天润人合律师事务所实习律师。被告：张永文，男，汉族，1986年8月22日出生，住湖南省汝城县。原告阳光财产保险股份有限公司长沙中心支公司（以下简称阳光财险公司）与被告张永文保证保险合同纠纷一案，本院2021年1月11日受理后，依法适用简易程序由审判员彭星独任审判，于2021年1月29日公开开庭进行了审理。原告阳光财险公司的委托诉讼代理人肖雅晴、刘琰到庭参加了诉讼，被告张永文经本院依法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告阳光财险公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款45365.77元；2、判令被告向原告支付保险费4119.22元；3、判令被告向原告支付违约金以49484.99元为基数，自2019年4月1日起，实计至实际付款之日止，按万分之四每日的标准计算；4、判令被告承担原告为实现上述债权所支付的律师费2000元；5、判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实及理由：被告张永文向原告阳光财险公司申请办理保险事项，并签订《个人贷款保证保险保险单》，保险单号码：Ｃ83052017101116××××，用于被告向中国光大银行股份有限公司长沙长岛支行（以下简称光大银行长岛支行）办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月应支付保费1134元，直至理赔之日止。发生理赔后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一的标准向原告支付违约金。被告向光大银行长岛支行申请贷款并于2017年10月11日签订《中国光大银行个人贷款合同》，光大银行长岛支行按约定向被告指定账户发放了贷款。但后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2019年4月1日向光大银行赔偿45365.77元，且截至理赔日，被告尚欠原告保费4119.22元未付。原告多次向被告催讨未果，故诉至法院。被告张永文未答辩，亦未提交相关的证据材料。经审理查明：被告张永文向原告阳光财险公司投保个人贷款保证保险。2017年10月11日，原告阳光财险公司（保险人）与被告张永文（投保人）签订了《阳光个人贷款保证保险保险单》（保险单号：Ｃ83052017101116××××），合同约定：被保险人为光大银行长岛支行，投保人为被告张永文，保证保险金额为83230元，保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；每月保费率1.62%，每月保费金额1134元。投保人应按投保时约定，每月交付保险费，付费日期与贷款合同约定的还款日期相同。投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行赔偿。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。保险人将相关赔款赔付给被保险人后，保险人有权对全部赔偿款项和应付而未付保险费进行追偿。在该保险单上，原告以加盖保单专用章的形式予以确认，被告则签名予以确认。2017年10月11日，被告张永文（借款人）与光大银行长岛支行（贷款人）签订编号78821716000453的《个人贷款合同》，约定被告张永文向光大银行长岛支行贷款70000元，用于日常生活消费，借款期限36个月，自2017年10月11日起至2020年10月11日止，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75％上浮40％执行，首期执行贷款年利率为6.65％。借款人未按合同约定归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50％，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。上述合同签订后，光大银行长岛支行按合同约定向被告张永文发放贷款70000元。在上述合同履行期间，被告张永文在2017年11月11日至2018年12月11日期间尚能归还银行贷款本息，并支付原告保险费。但自2018年12月12日起张永文未再继续偿还银行贷款本息及支付原告保险费用。2019年4月1日，原告阳光财险公司依据与被告张永文签订的《阳光个人贷款保证保险保险单》，代张永文向光大银行长岛支行偿还债务本息45365.77元。光大银行长岛支行向原告阳光财险公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明：贵公司个人贷款保证保险ＮＯ.Ｃ83052017101116××××保险单项下的代偿款肆万伍仟叁佰陆拾伍元柒角柒分（小写45365.77）已于2019年4月1日收到，本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。并在原告阳光财险公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供一切必要协助。原告阳光财险公司向光大银行长岛支行支付理赔款后，被告张永文未向原告阳光财险公司归还上述款项。另查明，被告张永文共计向原告阳光财险公司支付保费15876元。上述事实，有原告阳光财险公司提供的《阳光个人贷款保证保险保险单》及保险条款、《个人贷款合同》、《代偿债务与权益转让确认书》、消费信贷对账单、阳光交易明细表及原告阳光财险公司的委托诉讼代理人的当庭陈述在卷佐证，足以证定。本院认为：原、被告签订的《阳光个人贷款保证保险保险单》，当事人意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，系有效合同。当事人应当按照约定全面履行各自的义务。被告张永文未能依照其与光大银行长岛支行签订的借款合同按期、足额履行还款义务，原告阳光财险公司依据保险合同约定向光大银行长岛支行代偿被告张永文所欠借款本息共计45365.77元属实，在阳光财险公司代偿后，被告张永文未能依约按期归还理赔款，其行为已经构成违约，原告阳光财险公司有权根据法律规定及合同约定要求被告张永文归还上述款项，并承担相应的违约责任。现原告阳光财险公司自愿按万分之四每天的标准调整违约金的计算标准仍过高，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条之规定，且鉴于被告已实际支付未超过理赔款50%的保险费，本院确定被告应以理赔款为基数，按年利率10%的标准向原告支付违约金，对超出部分不再支持。根据《阳光个人贷款保证保险保险单》约定“保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含）而向被保险人理赔后，投保人同意保险人向投保人催回应付而未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”本案中，被告张永文于2018年12月12日之后未再向光大银行长岛支行偿还贷款，原告应根据保险单的约定在被告拖欠还款之日起第80天即应进行理赔，故被告应向原告支付的逾期保险费应按80日进行计算，共计3024元（1134元÷30天×80天），对阳光财险公司诉请的逾期保险费超出部分，本院不予支持。原告阳光财险公司要求被告张永文支付其为实现债权所支出的律师代理费2000元的诉讼请求，因本院已对其违约金进行支持，且其未向本院提交相关证据予以证明律师费已实际支付，本院对此不予支持。综上,依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张永文于本判决生效之日起10日内向原告阳光财产保险有限公司长沙中心支公司支付理赔款45365.77元，并以上述理赔款为基数自2019年4月1日起按年利率10%的标准支付违约金至上述理赔款实际清偿之日止；二、被告张永文于本判决生效之日起10日内向原告阳光财产保险有限公司长沙中心支公司支付逾期保费3024元;三、驳回原告阳光财产保险有限公司长沙中心支公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1088元,减半收取544元，由被告张永文承担。如不服本判决,可在判决书送达之日起15日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  彭星二〇二一年二月三日法官助理李雪梅书记员刘芬芳附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。