云南省澄江市人民法院民 事 判 决 书(2020)云0422民初1623号原告：中国银行股份有限公司澄江支行。住所地：云南省玉溪市澄江市凤麓街道办事处振兴路40号。统一社会信用代码：91530422709813287L。负责人：束毅瑞，行长。委托诉讼代理人：李思祁，云南滇玉律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：孙越，云南滇玉律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：姜慧，女，1980年11月18日生，汉族，住云南省玉溪市澄江市。原告中国银行股份有限公司澄江支行（以下简称中国银行澄江支行）与被告姜慧信用卡纠纷一案，本院于2020年9月22日立案后，因被告姜慧下落不明，本院于2020年11月6日通过《云南法制报》向被告姜慧公告送达了民事起诉状、应诉通知书、举证通知书、举证须知、诉讼风险提示书、合议庭组成人员告知书及开庭传票等。现公告期已届满，本院依法组成合议庭于2021年1月22日公开开庭进行了审理。原告中国银行澄江支行的委托诉讼代理人孙越到庭参加诉讼，被告姜慧经本院依法传唤未到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本院对被告姜慧适用缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行澄江支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告卡号为62×××46的信用卡消费本金83541.46元及暂计算至2020年7月13日的利息8117.62元、违约金19900.33元，以上合计111559.41元；2020年7月13日以后的利息、违约金按照《领用合约》约定的标准计付，利随本清；2、诉讼费、公告费由被告承担。事实和理由：2012年9月13日，被告向中国银行股份有限公司玉溪市分行申请信用卡，并签署了《长城环球通系列信用卡申请表》，知晓并同意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称领用合约）约定的各项内容。被告提交申请表后，经原告审核同意后向被告发放了卡号为62×××46的信用卡，并授予被告18000元的额度，在被告使用信用卡期间，原告依据被告的申请，对被告的信用卡额度进行了增额，增加后的最高临时额度为94000元。账单日为每月6日，还款日为每月26日。信用卡发放后，被告多次使用该卡消费，自2020年5月26日后被告未再偿还信用卡消费本息。截止2020年7月13日，被告尚欠原告消费本息111559.41元，其中本金83541.46元及暂计算至2020年7月13日的利息8117.62元、违约金19900.33元。被告拖欠信用卡欠款未还的行为已构成违约，为维护原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼，望判如所请。庭审后，原告出具《情况说明》明确表示其主张的违约金中包含了分期付款手续费。公告后本院与被告姜慧取得联系，被告姜慧经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状。当事人围绕诉讼请求向本院提交了原告的营业执照、金融许可证、负责人身份证明、负责人身份证复印件、被告身份证复印件、《长城环球通白金信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》、信用卡对账单、信用卡逾期信息表等证据在案佐证，本院予以确认。根据当事人的陈述和经本院审查确认的上述证据，本院认定本案事实如下：2012年9月13日，被告向原告提交了《长城环球通白金信用卡申请表》，向原告申请办理信用卡，之后原告依约向被告发放了卡号为62×××46，核准额度为18000元的信用卡。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》约定:除本合约另有规定,乙方非现金透支交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期最长为50-56天,具体以乙方申请的信用卡产品为准。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的,无需支付透支利息;在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的,不适用免息还款规定,乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用,利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。信用卡透支按月计收复利,日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。乙方应在到期还款日之前及时偿还欠款，不得以未收到对账单为由拒绝偿还欠款。乙方可选择全额或最低还款额的还款方式,如乙方选择全额还款方式,则乙方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的,甲方免收乙方非现金交易透支利息,如乙方选择最低还款额还款方式,则乙方在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的,不适用免息还款规定,乙方应按甲方相关规定支付透支利息。乙方未能按时还款,甲方有权在不知会乙方的情况下,采取其认为适当的方式向乙方追索其名下所有信用卡债务,包括但不限于停止信用卡的使用并予以收回、扣划乙方在甲方开立的任何账户内款项（未到期视为到期）、处置乙方抵／质押物、委托第三方进行催收及依照法律程序追索。甲方因此支出的费用（包括诉讼费、律师费等）均由乙方承担。被告领取信用卡后，多次使用该卡进行消费，并在使用过程中多次申请对该卡进行增额，该卡最高核准额度为94000元。自2019年4月28日起，被告未按时足额偿还信用卡消费本息，截止2020年5月29日，被告尚欠原告信用卡消费本金83541.46元，利息8117.62元、分期付款手续费2994.35元，三项共计94653.43元。2020年9月22日，原告向本院提起诉讼，要求判如所请。本院认为,被告向原告申领信用卡时承诺遵守领用合约的各项规则,并与原告达成合意,该合意系双方当事人的真实意思表示,且不违反法律、行政法规的强制性和禁止性规定，属有效协议。被告领用原告核发的信用卡进行消费后，应遵守领用合约的约定，履行在到期还款日前及时清偿所消费款项的义务，但被告在使用该卡消费后，未及时还款，其行为已构成违约，因此，对原告要求被告清偿消费本金和利息的诉讼请求，本院予以支持。对原告主张的违约金，2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》已明确:取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中,原、被告双方签订的协议中仅约定了滞纳金，在2017年1月1日后双方也未按上述通知的规定签订新的领用协议或约定违约金,故对原告主张的违约金,本院不予支持。现原告所主张的违约金中包含分期付款手续费，因该部分费用系被告持卡消费后办理分期产生的合理费用，因此，该部分费用应从违约金中分离出来，对分期付款手续费，本院予以支持。本案中，根据原告提交的信用卡对账单显示，其所计算的利息的截止日期为2020年5月29日，但原告主张尚欠的8117.62元为截止2020年7月13日止的利息，本院以原告主张的为准。被告经本院合法传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼,应视为被告放弃举证及对对方证据进行质证的权利，相应的不利后果由被告自行承担。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告姜慧于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国银行股份有限公司澄江支行截止2020年7月13日尚欠的本金83541.46元、利息8117.62元、分期付款手续费2994.35元，以上共计94653.43元。2020年7月14日起的利息按照被告姜慧申领信用卡时适用的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》的约定计付至本金还清之日止；二、驳回原告中国银行股份有限公司澄江支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2532元（原告中国银行股份有限公司澄江支行已预交），由原告中国银行股份有限公司澄江支行负担365元，由被告姜慧负担2167元；公告费300元（原告中国银行股份有限公司澄江支行已预交），由被告姜慧负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或法定代表人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。本判决书生效后确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为二年。审 判 长 罗 敏人民陪审员 陈 燕人民陪审员 李燕秀二〇二一年二月四日书 记 员 李 静