湖北省孝感市孝南区人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂0902民初2916号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司孝感市分行。住所地：湖北省孝感市乾坤大道18号。统一社会信用代码：914209006703991615。负责人：孙焕雄，该分行行长。委托诉讼代理人：李学良，湖北山河（东西湖技术开发区）律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：芦菊兰，女，1968年1月26日出生，汉族，住湖北省孝感市开发区。被告：肖春华，男，1962年8月2日出生，汉族，住湖北省孝感市孝南区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司孝感市分行（以下简称邮政银行孝感市分行）与被告芦菊兰、范国红、肖春华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月26日立案受理后，依法适用普通程序，2021年1月19日原告邮政银行孝感市分行于2021年1月19日申请撤回对被告范国红的起诉，同日本院作出准许原告撤回对范国红起诉的民事裁定，同日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李学良，被告芦菊兰到庭参加了诉讼，被告肖春华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行孝感市分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告卢菊兰立即向原告偿还拖欠的本金391225元，利息及逾期利息192616.53元，共计583841.53元（利息、逾期利息暂计算至2020年7月6日，其后逾期利息、罚息自2020年7月6日起按照合同约定的利率标准计算至被告付清全部欠款本息之日止）;2、依法判令对被告肖春华抵押的位于理丝东××幢的房产的拍卖、变卖款享有优先受偿权；3、本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：2012年11月29日，被告芦菊兰因生活需要与原告签订了《个人额度借款合同》，向银行贷款100万元，贷款存续欺间为10年，合同约定额度存续期内的前5年为额度支用期。为保障原告的权益，被告肖春华与原告签订了《个人最高额抵押合同》，以其位于理丝东××幢的房产为上述贷款提供保证。借款合同签订后，原告依约提供了贷款，但被告芦菊兰未按照合同的约定向原告还款。贷款到期后，原告多次向被告主张权利，但被告仍不还款。截至2020年7月6日，被告拖欠银行贷款共583841.53元。现为了维护原告的合法权益，特依据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，诉至法院，请法院在查清事实的基础上依法判决。被告芦菊兰辩称，我是以公司的名义进行贷款，范国红是公司法人，原告撤销对范国红的起诉，我个人现在没有还款能力。被告肖春华经本院依法传唤，在答辩期内未答辩，在举证期内未举证，亦未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，经审查，原告提交的证据复印件与原件核对一致，具备证据的真实性、合法性、关联性，本院依法予以采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告芦菊兰与范国红系夫妻关系，二人共同经营建材生意。2012年11月29日，被告芦菊兰与原告邮政银行孝感市分行签订了《个人额度借款合同》（编号：420901212112170834），合同约定：授信额度1000000元，期限为2012年11月29日至2022年11月29日，被告芦菊兰可循环使用上述额度，用途为生意经营，贷款利率为年利率以《借款支用单》上约定为准，逾期利率和罚息利率为未按约定逾期还款的，约定贷款利率基础上加收50%，还款方式在《借款支用单》上约定，担保方式为抵押担保。被告肖春华与被告芦菊兰系朋友关系，被告肖春华于2012年11月23日与原告邮政银行孝感市分行签订《个人最高额抵押合同》（合同编号：420901212112170854），为被告芦菊兰向原告邮政银行孝感市分行签订的《个人额度借款合同》（编号：420901212112170834）及其项下的各单项业务合同提供2017200元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，本合同项下担保债权确定期间为2012年11月23日至2024年11月23日。被告肖春华以自己所有的位于孝感市××理××东××面积290.25平方的房屋（不动产证书号：孝感市房权证字第××号）为上述债务提供抵，并于2012年11月27日办理了抵押登记（不动产登记证书号：孝感市房他证字第00025209）。2014年11月6日，被告芦菊兰向原告邮政银行孝感市分行申请借款270000元，双方签订《借款支用单》，年利率在人民银行同期同档次基准利率上上浮30%，年利率每年年初调整一次。同日，被告芦菊兰与原告邮政银行孝感市分行在《个人贷款借据》上签字盖章，约定：被告芦菊兰借款270000元，期限为2014年11月6日至2019年11月6日，贷款用途为购进钢材，还款方式为阶段性等额本息，年利率为8.32%。同日，原告邮政银行孝感市分行向被告芦菊兰发放了该笔贷款270000元，《放款单》上载明逾期利率为12.48%。截至2021年2月25日，被告芦菊兰已还本金100233.58元，下欠本金169766.42元、利息、罚息共计59868.42元，本息共计229634.84元。2016年3月3日，被告芦菊兰向原告邮政银行孝感市分行申请借款310000元，双方签订《借款支用单》，年利率在人民银行同期同档次基准利率上上浮50%，每年年初调整一次。同日，被告芦菊兰与原告邮政银行孝感市分行在《个人贷款借据》上签字盖章，约定：被告芦菊兰借款310000元，期限为2016年3月3日至2021年3月3日，贷款用途为购进五金及辅材，还款方式为阶段性等额本息，年利率为7.125%。同日，原告邮政银行孝感市分行向被告芦菊兰发放了该笔贷款310000元，《放款单》上载明逾期利率为10.6875%。截至2021年2月25日，被告芦菊兰已还本金29757.07元，下欠本金280242.93元，利息、罚息共计110570.68元，本息合计390813.61元。被告芦菊兰仅偿还部分本息后即未按约履行还款义务，原告邮政银行孝感市分行多次催告未果，以致成讼。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，根据当事人提交的证据材料及当庭陈述，原告邮政银行孝感市分行与被告芦菊兰、肖春华签订的《个人额度借款合同》、《借款支用单》《个人最高额抵押合同》等是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，亦未侵犯国家、集体、第三人的合法权益，双方的借贷、担保关系成立并合法有效，双方当事人均应当按约定全面履行合同义务。合同签订后，原告邮政银行孝感市分行依约向被告芦菊兰两次提供借款分别270000元和310000元，被告芦菊兰未按合同约定偿还借款本息，270000元的借款已到期，310000元的贷款因原告未按约还款而提前到期，原告邮政银行孝感市分行要求被告芦菊兰偿还下欠借款本息的诉请，本院依法予以支持。经审理查明，截至2021年2月25日，关于270000元的借款，被告芦菊兰实际下欠借款本金169766.42元、利息、罚息共计59868.42元未偿还，依据合同约定贷款年利率为8.32%，罚息年利率为12.48%，因此，后段逾期罚息，以借款本金169766.42元为基数，按年利率12.48%计算，自2021年2月26日起至本息实际清偿之日止；截至2021年2月25日，关于310000元的借款，被告芦菊兰实际下欠借款本金280242.93元、利息、罚息共计110570.68元未偿还，依据合同约定贷款年利率为7.125%，罚息年利率为10.6875%，因此，后段逾期罚息，以借款本金280242.93元为基数，按年利率10.6875%计算，自2021年2月26日起至本息实际清偿之日止；原告主张被告芦菊兰应向原告偿还拖欠的本金391225元及利息、逾期利息的诉请，本院依法予以支持。关于原告要求案涉抵押房产的优先受偿权的诉请，被告肖春华所有的案涉抵押房屋办理了抵押登记，抵押权设立并生效，原告有权以被告肖春华所有的位于孝感市××理××东××面积290.25平方的房屋（不动产证书号：孝感市房权证字第××号）折价，或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，故该项诉请有事实和法律依据，本院依法予以支持；据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告芦菊兰于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司孝感市分行偿还借款本金391225元、利息、罚息共计170439.1元（截至2021年2月25日）和后段逾期罚息（关于270000元借款的后段逾期罚息，以借款下欠本金169766.42元为基数，按年利率12.48%计算，自2021年2月26日起至借款本息实际清偿之日止；关于310000元的借款的后段逾期罚息，以借款本金280242.93元为基数，按年利率10.6875%计算，自2021年2月26日起至本息实际清偿之日止；已付本息在执行中予以扣减）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司孝感市分行有权以被告肖春华所有的位于孝感市孝南区理丝东路中段1幢的面积290.25平方的房屋（不动产证书号：孝感市房权证字第××号）折价，或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9638元，由被告芦菊兰、肖春华共同负担（此款于本判决生效之日起十日内被告给付原告或在执行过程中由被告直接给付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。审 判 长  邹 培人民陪审员  牛美娜人民陪审员  左文华二〇二一年二月二十五日书 记 员  魏 铮附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国物权法》：第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。