福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0305民初1459号 原告：中国农业银行股份有限公司莆田秀屿支行，住福建省莆田市秀屿区笏石镇兴港北大道159号。统一社会信用代码：9135030585534049XQ。 负责人：王耿，行长。 委托诉讼代理人：白建永，福建壶兰律师事务所执业律师，一般代理。 被告：黄家翔，男，1997年3月5日出生，汉族，住所地福建省莆田市荔城区。 被告：福建鑫和房地产有限公司，住所地福建省莆田市荔城区镇海街道八二一南街380号。统一社会信用代码：91350300786910996Y。 法定代表人：林金来。 原告中国农业银行股份有限公司莆田秀屿支行（以下简称农业银行秀屿支行）与被告黄家翔、福建鑫和房地产有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月18日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农业银行秀屿支行的委托诉讼代理人白建永到庭参加诉讼。黄家翔、福建鑫和房地产有限公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农业银行秀屿支行向本院提出诉讼请求：1、依法判决黄家翔偿还农业银行秀屿支行借款本金499120.63元（以下货币均指人民币）及暂计至2021年1月4日的利息（含罚息、复利）2033.92元，并偿还农业银行秀屿支行自2021年1月5日起至还清之日止按《个人购房担保借款合同》约定计算的利息、罚息、复利； 2、福建鑫和房地产有限公司对上述债务承担连带偿还责任； 3、本案诉讼费用由黄家翔、福建鑫和房地产有限公司承担。 事实和理由：农业银行秀屿支行与黄家翔、福建鑫和房地产有限公司在2016年4月21日签订一份《个人购房担保借款合同》，约定黄家翔从农业银行秀屿支行处借款54万元，用于购买坐落在莆田市荔城区××镇工业园××广场××＃××号房，借款期限为360个月，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率。约定还款方式为等额本息还款法。还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。借款人的还款账号（卡号）为622XXXX。合同约定，由阶段性保证人福建鑫和房地产有限公司按合同10.1和10.3约定提供保证担保，由在本合同签章的抵押人按10.2和10.3约定提供抵押担保。阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。合同还约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。农业银行秀屿支行于2016年5月3日将借款本金54万元支付到黄家翔指定的收款账户内，已全面履行完出借义务。 现黄家翔未能按合同约定按期还款，经农业银行秀屿支行多次向黄家翔催讨，其却久拖未付。 黄家翔、福建鑫和房地产有限公司未作答辩。 农业银行秀屿支行就其主张向本院提供下列证据： 1、提供《营业执照副本》复印件1张（提供原件供法庭核对后退回由其自行保管）、《黄家翔》身份证复印件各1张、《户口簿》复印件3张，证明诉讼双方主体适格的事实。 2、《授权书及个人信用报告》复印件3张（提供原件供法庭核对后退回）、《借记卡资料查询》复印件1张（提供原件供法庭核对后退回）、《收入证明书》复印件1张（提供原件供法庭核对后退回）、《个人信贷业务申请表》复印件2张（提供原件供法庭核对后退回）、《申请报告》复印件1张（提供原件供法庭核对后退回）、《销售不动产统一发票》复印件2张（提供原件供法庭核对后退回）、《现金交纳单》复印件1张（提供原件供法庭核对后退回）、《个人购房贷款面谈笔录》复印件2张（提供原件供法庭核对后退回）、《共同还款承诺书》复印件1张（提供原件供法庭核对后退回）、《同意房产抵押承诺书》复印件1张（提供原件供法庭核对后退回）、《诚信保证书》复印件1张（提供原件供法庭核对后退回）、《房屋权属查询结果证明》复印件1张（提供原件供法庭核对后退回）、《商品房买卖合同》复印件32张（提供原件供法庭核对后退回）、《贷款审批通知书》复印件1张（提供原件供法庭核对后退回）；证明农业银行秀屿支行已尽到审查义务。 3、提供《个人购房担保借款合同》复印件12张（提供原件供法庭核对后退回）、《抵押权预告登记》复印件1张（提供原件供法庭核对后退回）、《表外科目收入传票》复印件1张（提供原件供法庭核对后退回）、《业务受理凭证、借款凭证》复印件1张（提供原件供法庭核对后退回）、《贷款发放通知单》复印件1张（提供原件供法庭核对后退回）、《不动产登记证明》复印件1张（提供原件供法庭核对后退回）、《送达地址确认书》复印件1张；证明农业银行秀屿支行与黄家翔之间签订了《个人购房担保借款合同》合同对借款期限、用途、利息、违约责任及担保进行了明确；农业银行秀屿支行已按约定发放了借款。 4、提供《欠款欠息明细》打印件1张；证明黄家翔欠款、欠息的事实。 黄家翔、福建鑫和房地产有限公司未向本院提供证据。 因黄家翔、福建鑫和房地产有限公司缺席，又未在本院指定的举证期限内提交证据和提出异议，视为自动放弃举证和辩解权利；上述证据真实有效、来源合法，本院对上述证据予以确认。 根据以上有效证据及法庭调查，本院认定本案事实如下： 农业银行秀屿支行与黄家翔、福建鑫和房地产有限公司在2016年4月21日签订一份《个人购房担保借款合同》，约定黄家翔从农业银行秀屿支行处借款54万元，用于购买坐落在莆田市荔城区××镇工业园××广场××＃××号房，借款期限为360个月，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率。约定还款方式为等额本息还款法。还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。借款人的还款账号（卡号）为622XXXX。合同约定，由阶段性保证人福建鑫和房地产有限公司按合同10.1和10.3约定提供保证担保，由在本合同签章的抵押人按10.2和10.3约定提供抵押担保。阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。合同还约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。农业银行秀屿支行于2016年5月3日将借款本金54万元支付到黄家翔指定的收款账户内，已全面履行完出借义务。 现黄家翔未能按合同约定按期还款，经农业银行秀屿支行多次向黄家翔催讨，其却久拖未付，构成违约。 本院认为，农业银行秀屿支行与黄家翔签订的《个人购房担保借款合同》，意思表示真实，内容合法有效，本院依法予以确认。农业银行秀屿支行主张黄家翔应当偿还农业银行秀屿支行借款本金499120.63元，于法有据，本院予以支持。本院认为，虽然历次《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》均明确规定，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用该规定，但是不能由此推定金融借款不能参照适用民间借贷的利率上限。在当前金融环境下，无论是民间借贷还是金融借款均已促进资金良性流动为目的，民间借贷是对金融机构服务实体经济不足的有益补充。金融机构的利率不应高于民间借贷的利率，这也符合相关法律政策，故在民间借贷的合法利率保护上限已进行调整的欠款下，金融机构的合法利率上限也应当相应调整。因此农业银行秀屿支行黄家翔支付要求自2020年7月21日起至还清之日止按合同约定的利息、罚息及复利，应以不超过同期全国银行间同业拆借中心2020年12月20日公布的一年期贷款市场报价利率4.05%（即LPR）的4倍计算，超过部分不予支持。农业银行秀屿支行主张黄家翔应承担本案的诉讼费，有其提供的借款合同佐证，内容合法有效，于法有据，本院予以支持。 本涉案事实发生在《中华人民共和国民法典》施行之前，根据有关法律规定，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定。黄家翔经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提供相应的证据和提出异议，视为自动放弃相应的诉讼权利。据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、黄家翔应在判决生效之日起五日内偿还中国农业银行股份有限公司莆田秀屿支行本金499120.63元，并自2020年7月21日起至还款之日止按合约约定计算利息、复利及违约金、手续费，应以全国银行间同业拆借中心2020年12月20日公布的一年期贷款市场报价利率4.05%（即LPR）的4倍计算； 二、福建鑫和房地产有限公司对上述债务承担连带偿还责任； 三、驳回中国农业银行股份有限公司莆田秀屿支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费7752.8元，减半收取3876.4元，由黄家翔、福建鑫和房地产有限公司对上述债务承担连带偿还责任负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  潘国珍 二〇二一年二月二十六日 书记员  郑博文 附相关法律条文及法官提示： 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。