黑龙江省集贤县人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0521民初1750号原告：哈尔滨银行股份有限公司双鸭山集贤支行，住所地集贤县福利镇福双路。负责人：张文权，该行行长。委托诉讼代理人：张琦，男，1987年4月8日出生，汉族，住所地集贤县。被告：王俊东，男，1972年8月9日出生，汉族，住所地双鸭山市尖山区。被告：高洁，女，1972年4月18日出生，汉族，住所地双鸭山市尖山区。被告：王梓任，男，1974年2月28日出生，汉族，住所地双鸭山市尖山区。被告：李志宏，女，1975年7月17日出生，汉族，住所地双鸭山市尖山区。原告哈尔滨银行股份有限公司双鸭山集贤支行（以下简称哈尔滨银行）与被告王俊东、高洁、王梓任、李志宏金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告哈尔滨银行委托诉讼代理人张琦、被告王俊东、高洁到庭参加诉讼，被告王梓任、李志宏经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未委托诉讼代理人参加诉讼。本案现已审理终结。哈尔滨银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王俊东、高洁立即共同偿还原告哈尔滨银行借款本金70万元、利息6472.02元、罚息231623元、复利2163.31元，本息合计940258.33元，并以70万元为本金，按年利率9.7875%计算，一并给付自2020年4月3日至实际给付之日止利息；2.如被告王俊东、高洁不能偿还借款，请求法院判令对本案所涉抵押物登记在王梓任名下的位于福双路东153-4-3号（1-2层），建筑面积为1264.25平方米，房产证号为集房权证富强字第××号房产及位于富强街道四十九B委，使用面积为872.18平方米，土地使用权证号为集福国用（2015）第016号的土地使用权拍卖、折价、变卖所得价款优先受偿；3.案件保全费5000元由各被告负担；4.被告承担诉讼费用。事实与理由：2015年2月12日，被告王俊东、高洁与原告哈尔滨银行签订了《授信协议》，在原告处办理三年期循环贷款，金额为70万元，授信期三年，自2015年2月12日至2018年2月12日，利率为6.525%，逾期利率为原利率的150%。还款方式为净息还款。担保方式为房产抵押，抵押物为登记在王梓任名下位于集贤县福利镇福双路东153-4-3号（1-2层）的房产，房屋产权证号为集房权证富强字第××号及登记在王梓任名下位于集贤县福利镇富强街道四十九B委土地使用权，土地使用权证号为集福国用（2015）第016号。贷款发放后，王俊东在如约履行一段还款义务后，于2017年1月20日开始拒绝还款。截至2020年4月2日，被告王俊东拖欠原告哈尔滨银行借款本金70万元、利息6472.02元、罚息231623元、复利2163.31元，本息合计940258.33元。为维护我行的合法权益，特向法院起诉，请法院支持原告的诉讼请求。被告王俊东辩称，原告所述的贷款时间是2014年5月，但我的营业执照是在2014年12月份签发的，原告给我的贷款钱我没有收到，在2015年7月份左右，我的鼎鑫装饰已经不在西平行路经营了，我没有去过哈尔滨银行，当时是用款人王梓懿让我去哈尔滨银行集贤支行去签字，是王梓懿跟我说是还款进行签字，我只签过一次字。结婚证中照片与原件的照片不一致，哈尔滨银行在此次贷款过程中也应承担相应责任。对授信协议的内容不清楚，但是签字是我本人签写的，提款申请书、支付委托书都是我本人签字。被告高洁辩称，我没有去过哈尔滨银行，也没有进行签字，对于贷款的事我不知道，结婚证中照片与原件的照片不一致，授信协议的签字不是我本人书写。被告王梓任、李志宏未到庭参加诉讼，未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2015年2月12日，被告王俊东与原告哈尔滨银行签订了《授信协议》，授信额度为70万元，授信期三年，自2015年2月12日至2018年2月11日。在该期限内，可循环使用上述额度。每次贷款期限自乙方实际发放贷款日起至约定还款日止，以借款凭证的记载为准，任何一笔借款的还款日不得迟于第二条所确定的借款额度使用期限的终止日。借款利率为9.0%，合同期内如遇人民银行政策调整利率，则借款利率于利率调整月初根据新的同期限借款基准利率上浮、下浮50%确定。甲方未按约定期限还款且未就展期事宜与乙方达成协议，乙方有权就贷款逾期部分从逾期起按照逾期罚息利率计收罚息，直至甲方完全清偿本息为止。逾期罚息利率为本协议约定借款利率的150%。采用受托支付方式的，甲方应在提款前向乙方提供相关资料：与本贷款资金使用相关的合同或发票；《提款申请书》、《支付委托书》。2015年2月12日，哈尔滨银行与王梓任、李志宏签订了《最高额抵押合同》，王梓任、李志宏以登记在王梓任名下位于集贤县福利镇福双路东153-4-3号（1-2层），建筑面积为1264.25平方米，房产证号为集房权证富强字第××号房产及位于富强街道四十九B委，使用面积为872.18平方米，土地使用权证号为集福国用（2015）第016号的土地使用权为王俊东签订的《授信协议》所产生的借款本金余额最高不超过人民币70万元借款进行担保，并到集贤县房地产管理处及集贤县国土资源局为上述房屋及土地使用权办理了他项权，房屋他项权证号为集房他证富强字第××号，土地使用权他项权证号为集福他项（2015）第012号。2016年2月17日，哈尔滨银行向王俊东发放了借款，借款金额为70万元，借款用途为购货资金，贷款利率为6.525%，逾期借款利率为9.7875%，贷款到期日为2017年2月16日，还款方式为净息还款。2016年2月17日，王俊东向哈尔滨银行提交了《提款申请书》、《支付委托书》，《提款申请书》内容为：根据2015年2月12日与贵行订立的授信协议合同编号：（哈银集贤支）行2015（授）字第2015-008号）的有关规定，本人计划于2016年2月17日提取金额为（大写）柒拾万元整（小写）700000元的款项，款项用途为购货资金，款项收款人张明明，款项支付账号为62×××13，开户行：哈尔滨银行。2019年10月16日，哈尔滨银行向本院对王俊东、高洁、王梓任、李志宏提起民事诉讼，本院做出了（2019）黑0521民初3425号民事裁定书。2020年9月17日，被告高洁申请对《授信协议》中借款人签名是否为本人书写申请笔迹鉴定，2020年12月7日，通过本院向双鸭山市中级人民法院委托佳木斯市中医医院司法鉴定所进行鉴定，2020年12月15日，佳木斯市中医医院司法鉴定所出具了佳中医司鉴（2020）文司鉴字159号司法鉴定意见书，鉴定意见为：送检的哈尔滨银行《信贷档案》（哈银集支行2015年授字第2015-008号）内，2015年2月12日《授信协议》中受信人（甲方）处“高洁”的签字不是高洁本人所写。鉴定费7000元，交通费、专家出检费1500元。以上事实的认定，有原、被告当庭陈述、自认，原告提供的被告身份证复印件、授信协议、最高额抵押合同、借款凭证、会计凭证、提款申请书、支付委托书、房产证复印件、房产他项权证复印件、土地使用权复印件、土地他项权证复印件、（2019）黑0521民初3425号民事裁定书、被告高洁提供的司法鉴定意见书、鉴定费发票、收据在卷为凭，经庭审质证，足以认定。本院认为，原、被告之间的借款合同、抵押合同合法有效。原告将款项汇至借款人指定的账户已完成了合同义务，借款人应当按照合同约定偿还借款本金及利息，逾期还款，应承担违约责任。被告王俊东在借款人处签字，应当对债务承担偿还的义务。被告王梓任、李志宏作为抵押人，在主债务人不能偿还借款的情况下，债权人有权对其抵押的财产折价、拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。被告高洁虽在《授信协议》上签字，但通过对高洁笔迹的鉴定，《授信协议》中高洁的签名非本人书写，因此对原告哈尔滨银行要求高洁承担还款的诉讼请求本院不予支持，对高洁因鉴定而支出的必要费用应当由哈尔滨银行承担。关于本案的法律适用问题：《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定，“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”。本案系民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，故应适用《中华人民共和国合同法》和《中华人民共和国担保法》的相关规定。关于原告主张的罚息问题：中国人民银行关于《人民币利率管理规定》第二十条第二款规定：“短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日，具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清”。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对按时不能支付的利息，按罚息利率计收复利。”本案中，案涉《授信协议》第十四条约定：“甲方未按约定期限还款且未就展期事宜与乙方达成协议，乙方有权就贷款逾期部分按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至甲方完全清偿本息为止。”“逾期罚息利率为本协议约定借款利率的150%”。上述合同约定，符合《人民币利率管理规定》和《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对原告关于罚息的主张，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：被告王俊东于本判决发生法律效力后十日内给付原告哈尔滨银行股份有限公司双鸭山集贤支行借款本金70万元、利息6472.02元、罚息231623元、复利2163.31元，本息合计940258.33元，并以70万元本金，按年利率9.7875%计算，一并给付2020年4月3日至给付之日利息；如被告王俊东不能偿还借款，对案涉抵押物登记在王梓任名下的位于福双路东153-4-3号（1-2层），建筑面积为1264.25平方米，房产证号为集房权证富强字第××号房产及位于富强街道四十九B委，使用面积为872.18平方米，土地使用权证号为集福国用（2015）第016号的土地使用权拍卖、折价、变卖所得价款优先受偿；被告王俊东、王梓任、李志宏于判决发生法律效力后十日内共同给付原告哈尔滨银行股份有限公司双鸭山集贤支行案件保全费5000元；驳回原告哈尔滨银行股份有限公司双鸭山集贤支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6601.29元（原告申请缓交），由王俊东、王梓任、李志宏共同负担，鉴定费8500元，由哈尔滨银行股份有限公司双鸭山集贤支行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于双鸭山市中级人民法院。审判员 张 艳二〇二一年二月二十四日书记员 王京京