江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0602民初8240号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：杨维驹，江苏信阳光律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨静，江苏信阳光律师事务所律师。被告：卫志军，男，1970年7月28日生，汉族，住江苏省南通市通州区。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告卫志军金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月22日立案后，依法适用简易程序，于2021年1月26日公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人杨静到庭参加诉讼。被告卫志军经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告卫志军归还借款本金187869.21元、利息及滞纳费16883.51元，及自2020年4月30日起至实际给付之日所产生的利息、滞纳费及律师费3757元，按照年利率15.4%计算；2.本案诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，原告将第1项诉讼请求变更为：判令被告卫志军向原告归还借款本金187359.21元、利息及滞纳费45404.52元，自2020年11月1日起至实际给付之日所产生的利息、滞纳费及律师费3757元以本金187359.21元为基数按照年利率15.4%计算。事实和理由：2019年6月27日，被告卫志军向原告中银公司申请借款20万元，期限为36个月，利率为固定年利率21.5%，并与原告签订《信用贷款额度申请和使用合约》。后原告依约放款。但被告卫志军自2019年11月1日起未再按约还款，原告依约宣布贷款全部提前到期，并向法院提起诉讼，要求判如所请。被告卫志军未应诉答辩。因被告卫志军未应诉答辩，亦未提交反驳证据，故本院对原告中银公司提供的（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约、贷款提前到期通知书、EMS邮件投递明细、对账单、律师费发票等证据的真实性予以确认。结合原告庭审陈述及前述已确认的证据，本院认定事实如下：2019年6月27日，原告中银公司作为贷款人与被告卫志军作为借款人签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》，约定原告中银公司为被告卫志军提供贷款，贷款金额为20万元，贷款用途为装修，贷款使用期限自实际放款日起36个月。贷款执行固定年化利率21.5%。还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，其中月结还款采用等额本息方式还款，以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。还款期限内，如借款人逾期付款，中银公司有权按日收取滞纳费（计算标准为：还款期内逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元；逾期时贷款余额10000-20000元，每日滞纳费10元；逾期时贷款余额20000-30000元，每日滞纳费15元；更高贷款余额依以上规则类推）。逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。若借款人未按期足额归还贷款本息，贷款人有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求借款人提前结清贷款，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失等。借款人逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向贷款人清偿，借款人逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向贷款人清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。2019年6月28日，原告中银公司按约向被告卫志军发放贷款20万元。起初被告卫志军尚能足额归还按照合同约定的基数及计算方式计算的本息以及因逾期还款产生的滞纳费。2019年11月1日，被告卫志军开始逾期，当日应支付2019年10月1日至2019年10月31日期间的利息及当期本金，但被告卫志军未予支付，后于2019年12月21日归还了滞纳金0.01元。庭审中，原告陈述被告于2020年8月27日归还本金10元，于2020年9月14日归还本金500元，此后再未还款。原告于2020年9月7日向被告卫志军寄送《贷款提前到期通知书》，宣布案涉贷款全部提前到期，要求被告卫志军立即结清全部贷款本金、利息、滞纳费。该通知书于2020年9月8日送达。根据原告提交的交易信息查询单载明，截至2020年6月3日，被告卫志军结欠借款本金187869.21元，扣除被告此后归还的本金510元（500+10），被告尚欠原告借款本金187359.21元。诉讼过程中，原告主张被告卫志军应支付自2019年10月1日至2019年10月31日期间，以本金187869.21元为基数，按照年利率21.5%计算的利息3430.54元；自2019年11月1日起至2020年8月19日期间，以本金187869.21元为基数，按照年利率24%计算的利息及滞纳费36194.41元（扣除该期间内归还的滞纳费0.01元）；自2020年8月20日起至2020年8月31日止，以本金187869.21元为基数，按照年利率15.4%计算利息及滞纳费951.18元；自2020年9月1日起至2020年9月30日止，以本金187859.21元为基数，按照年利率15.4%计算利息及滞纳费2377.83元；自2020年10月1日起至2020年10月31日止，以本金187359.21元为基数，按照年利率15.4%计算利息及滞纳费2450.56元，以上利息、滞纳费共计45404.52元。自2020年11月1日起至被告实际给付之日止，以本金187359.21元为基数，按照年利率15.4%计算利息、滞纳费以及律师费。为本案诉讼，原告中银公司委托江苏信阳光律师事务所指派律师出庭参加诉讼，并产生律师代理费3757元。本院认为，原告中银公司与被告卫志军签订的新易贷信用贷款额度申请和使用合约系双方当事人真实意思表示，除合同约定的滞纳费及利息计收总计年利率超过法律上限外，其余部分不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告中银公司按照约定放款后，被告卫志军未按期足额归还借款本息，构成违约，原告中银公司有权宣布贷款提前到期，并要求被告卫志军归还相应本息并承担违约责任。被告卫志军尚欠原告中银公司借款本金187359.21元，该款项被告应予归还。原告中银公司主张被告卫志军支付尚欠的自2019年10月1日至2019年10月31日期间以当时尚欠本金187869.21元为基数按年利率21.5%计收的利息，符合双方合同约定，也未超过合同成立时相关法律规定的利率保护标准，本院予以支持，利息为3430.54元（187869.21元*21.5%*31天/365）。原告主张2019年9月1日至2020年8月19日期间以尚欠本金为基数按照年利率24%计算利息及滞纳费，自2020年8月20日起至被告实际给付之日止，以尚欠本金为基数按照年利率15.4%计算应收利息、滞纳费以及律师费，对此，本院认为，案涉合同约定的滞纳费其性质实为违约金，按照案涉合同约定，滞纳费与利息同时计收，两项费率合计已超过年利率24%，明显过高，现原告中银公司自愿将截至2020年8月19日的费率调整为以年利率24%计收，将2020年8月20日起至被告实际给付之日的费率调整为按照年利率15.4%计收，符合《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本的要求，本院予以准许，但2020年8月20日之后原告应以被告实际归还本金的日期确定以相关本金为基数计算利息及滞纳费的起止时间。经核算，2019年11月1日至2020年8月19日期间的利息及滞纳费为36194.41元（187869.21元*24%*293天/365天-0.01元）；2020年8月20日至2020年8月27日期间的利息及滞纳费为634.12元（187869.21元*15.4%*8天/365天）；2020年8月28日起至2020年9月14日期间的利息及滞纳费为1426.70元（187859.21元*15.4%*18天/365天），以上利息、滞纳费共计41685.77元，被告卫志军应予归还。2020年9月15日起，原告可以尚欠本金187359.21元为基数，按照年利率15.4%计收利息、滞纳费至被告实际清偿之日。对于原告主张的律师费，本院认为，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总结超过法律规定的民间借贷逾期利率保护上限的部分予以调减的，人民法院应予支持。本案中，原告中银公司按年利率15.4%主张2020年8月20日起的利息、滞纳费以及律师费，未超过上述司法保护上限，本院予以支持。综上，被告卫志军经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃对原告主张抗辩的权利，本院依法对其缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告卫志军应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付借款本金187359.21元。二、被告卫志军应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付截止至2020年9月14日的利息及滞纳费41685.77元，自2020年9月15日起至实际给付之日止的利息、滞纳费、律师费（其中律师费3757元），以本金187359.21元为基数，按照年利率15.4%计算。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4791元，减半收取计2395.50元，由被告卫志军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时向该院预交上诉案件受理费4791元（户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：46×××65）。审 判 员 于劲松二〇二一年二月二十三日法官助理 冒亚晶书 记 员 庄培培