湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0106民初9838号原告：广州市金诺互联网小额贷款有限责任公司，住所地广州市越秀区解放南路******。法定代表人：庄海红，董事长。委托诉讼代理人：刘晴、周伟，系北京金诚同达（上海）律师事务所律师，一般授权。被告：钱靖，男，1968年10月8日出生，汉族，居民身份证住址武汉市黄陂区，原告广州市金诺互联网小额贷款有限责任公司与被告钱靖民间借贷纠纷一案，本院于2020年9月7日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，于2020年12月2日公开开庭进行独任审理。原告广州市金诺互联网小额贷款有限责任公司的委托诉讼代理人刘晴到庭参加了诉讼。被告钱靖经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广州市金诺互联网小额贷款有限责任公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告归还剩余贷款本金161,777.8元；2、判令被告向原告支付剩余贷款手续费48,484.8元；3、判令被告自2019年10月30日起计算至实际还款之日止，以剩余贷款本金161,777.8元为基数，按照24%的年利率标准，向原告支付逾期罚息，计算公式为：161777.8*24%/360*实际逾期天数（注：暂计至2019年11月30日，逾期罚息为3235.56元）；4、判令被告承担本案财产保全费、保全担保费、差旅费、律师费等原告为了实现债权的全部费用；5、判令本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告因有装修需求向原告申请装修贷款，并向原告提供了相关申请材料，其中包括被告与武汉至上启美装饰有限公司于2019年7月11日签署的《装修合同书》，装修房屋地址为武汉市黄陂区前川街程家墩金龙四季阳光43栋3单元4层2室。根据申请材料，原告于2019年7月11日与被告签署了编号为“201907111007415588192”的《贷款额度服务合同》，合同约定：原告向被告提供贷款182,000元，贷款用途为用于支付被告或其近亲属名下指定房产物业的装修款，贷款的支付方式为受托支付，即根据被告的委托，由原告将贷款资金支付至武汉至上启美装饰有限公司法定代表人郑波的银行账户（户名：郑波；账号：62×××72；开户行：中国工商银行武汉市武铁支行），贷款期限为36个月，自实际放款日起算，具体手续费计费模式、费率以及还款方式由对应的《还款计划》约定为准。若被告未按约定期限归还贷款本金或者贷款手续费，就逾期部分，按日计收逾期罚息和滞纳金，逾期贷款罚息利率和滞纳金费率均为每日1‰。被告出现前述违约行为的，原告有权宣布贷款立即到期并提前收回贷款并按不能收回部分的债权金额为基础收取日千分之一的违约金。该合同还约定因被告违约致使原告采取诉讼或非诉讼方式实现债权的，被告应承担原告实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等。2019年7月12日，原告向武汉至上启美装饰有限公司发送邮件，告知被告的该笔装修贷款将于装修房屋水电完工后放款。2019年7月29日，武汉至上启美装饰有限公司向原告答复装修房屋水电完工，申请安排验收。后经原告委托第三方公司，第三方公司确认被告装修房屋水电完工。2019年7月29日，原告向《贷款额度服务合同》约定的受托账户支付182,000元。根据《还款计划》，该笔贷款手续费年费率为9.99%，分36期归还贷款本金和贷款手续费，被告应于每月29日前向原告等额归还当期本金5,055.55元以及贷款手续费1,515.15元。但是，被告仅向原告按期偿还了1期贷款，第2期贷款对应还款截止日为2019年9月29日，而被告实际还款日为2019年10月6日，足足逾期了7天；第3期贷款对应还款截止日为2019年10月29日，而被告实际还款日为2019年11月4日，又逾期了6天。依据《贷款额度服务合同》第8.2条约定，原告于2019年11月12日向被告发送短信通知，宣布被告的贷款全额于发生逾期还款行为的次日（即2019年10月30日）提前到期，要求被告在2019年11月15日前归还全部剩余贷款本金、贷款手续费以及相应的逾期罚息等。但被告并未向原告一次性归还剩余贷款本金和手续费，仅于2019年11月30日归还了第4期应还本金和手续费。截至起诉之日，被告尚欠原告剩余贷款本金161,777.8元和剩余贷款手续费48,484.8元未还。故诉至法院，诉请如前。被告钱靖未到庭答辩及举证质证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：广州市金诺互联网小额贷款有限责任公司成立于2016年3月16日，类型为有限责任公司，经营范围：（1）办理各项小额贷款；（2）其他经批准的业务。钱靖向广州市金诺互联网小额贷款有限责任公司申请装修贷款，为此提供房屋产权证（权证编号为武房权证黄字第**；房屋所有权人为钱靖；房屋坐落于黄陂区前××家××阳光××单元××室）、《装修合同书》。《装修合同书》主要内容：案外人武汉至上启美装饰有限公司承包钱靖位于武汉市黄陂区前川街程家墩金龙四季阳光43栋3单元4层2室房屋的装修工程；合同款壹拾玖万元；收款账户为郑波62×××72中国工商银行武汉武铁支行；合同签订时间2019年7月11日。2019年7月11日，钱靖（额度申请人）与广州市金诺互联网小额贷款有限责任公司（额度授予人）在线上签订编号为“201907111007415588192”的《贷款额度服务合同》，主要内容：第一部分基本条款额度申请人钱靖，手机号码159××××****，身份证号码；贷款金额为182,000元人民币；还款方式为按贷款费率分期计算；贷款期限为36个月；贷款用途为用于支付被告或其近亲属名下指定房产物业的装饰装修事宜所需的家庭装饰装修款或订金；贷款的支付方式为受托支付，即额度授予人根据额度申请人的支付委托，将贷款资金直接支付给符合约定用途的额度申请人交易对象的支付方式；贷款发放账户为郑波62×××72中国工商银行武汉市武铁支行；第二部分商业条款3.1贷款手续费率按贷款费率分期计算模式下，贷款手续费自贷款开始发放之日起算，每期手续费=初始贷款本金*分期手续费费率，每期应还款金额=贷款初始本金/分期期数+每期应偿还的手续费；具体计费模式、费率及付费方案以《还款计划》（若无《还款计划》，则以额度授予人系统生成的电子信息记录记载的为准，将以下电子信息记录于还款计划统称《还款计划》）约定为准，《还款计划》同时还可以约定其他计费模式；4.4逾期罚息若额度申请人未按《还款计划》约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为每日1‰；4.5滞纳金若额度申请人未按约定期限支付手续费贷款手续费，就逾期部分，从逾期之日起按照滞纳金费率按日计收滞纳金，直至清偿本息为止，滞纳金费率为每日1‰；5.3当额度申请人与装修公司未达成一致，未向额度授予人提交相关法律文件证明时，额度授予人有权不予受理额度申请人的提前还款申请；7.1任何下列情况应构成额度申请人违约事件：额度申请人未能按约偿还任何一期本金、手续费、逾期罚息、滞纳金等应付款的；8.2发生本合同所列违约事件，额度授予人有权行使下列一项或多项权利：（1）要求额度申请人立即纠正违约行为，（2）单方面解除合同，（3）停止发放贷款，（4）宣布贷款立即到期，并提前收回部分乃至全部借款本金，及要求额度申请人支付未付手续费、逾期罚息、滞纳金、损害赔偿金以及其他任何款项；不能收回的，额度授予人有权以不能收回部分的债权金额为基础，从贷款发放日起至贷款债权全部清偿之日止，按日千分之一计收违约金，（4）行使其在本合同项下的权利，（5）要求额度申请人提供形式及内容均符合额度授予人要求并就此出具书面同意完成相应手续的担保、保证人等；8.3因额度申请人违约致使额度授予人采取诉讼或非诉讼方式实现债权的，额度申请人应承担额度授予人实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等；9.2本合同履行过程中，额度授予人依据额度申请人在本合同与装修贷款申请中填写的联系方式向额度申请人发送书面通知的形式，包括但不限于向额度申请人的通讯地址邮寄书面通知的方式，以及向额度申请人发送电子邮件、手机短信、微信和传真等的电子方式；10.2额度申请人与额度授予人一致同意本合同以数据电文形式订立并认同其效力。2019年7月12日，广州市金诺互联网小额贷款有限责任公司向案外人武汉至上启美装饰有限公司发送电子邮件，主要内容：贵公司客户钱靖在我司申请的装修贷款已通过审批，贷款金额182,000元，36期，水电完工后放款。2019年7月29日，广州市金诺互联网小额贷款有限责任公司向《贷款额度服务合同》中约定的受托账户（62×××72）转款182,000元并备注“商户：郑波，客户：钱靖，单号：201907111007415588192”。2019年8月29日至同年11月30日，钱靖向广州市金诺互联网小额贷款有限责任公司账户转款4次：2019年8月29日，转款6,570.7元并备注“还款期数1/36”；2019年10月6日，转款6,616.76元并备注“还款期数2/36”；2019年11月4日，转款6,610.18元并备注“还款期数3/36”，2019年11月30日，转款6,570.70元并备注“还款期数4/36”。广州市金诺互联网小额贷款有限责任公司提供的《还款计划》显示：2019/8/29-2022/7/29（共36期），每月29日应还本金5,055.55元及利息1,515.15元；2019/8/29，已还本金5,055.55元、已还利息1,515.15元；2019/10/6，已还本金5,090.97元、已还利息1,525.79元、逾期7天、逾期手续费46.06元；2019/11/4，已还本金5,085.91元、已还利息1,524.27元、逾期6天、逾期手续费39.48元；2019/11/30，已还本金5,055.55元、已还利息1,515.15元。2019年11月12日，广州市金诺互联网小额贷款有限责任公司向钱靖（手机号码159××××****）发送短信“钱靖先生，您好：您于2019年7月11日与我司签订了《贷款额度服务合同》，截至目前，您已逾期贰（2）期，最长逾期天数7日。您的行为符合《贷款额度服务合同》第7.1条等相关条款约定，属严重违约。现依据《贷款额度服务合同》第5.3、8.2条约定，特此宣布您的贷款全额于您发生逾期还款行为的次日提前到期，限您在2019年11月15日前按照合同约定归还全部应付未付款项。特此通知。广州市金诺互联网小额贷款有限责任公司2019年11月12日”。庭审中，原告陈述：合同中双方没有约定利息，但约定了手续费，手续费的年利率为9.99%。上述事实有原告提供的《装修合同书》截图、房屋产权证截图、《贷款额度服务合同》、邮件、网商银行电子回单、《还款计划》、短信等证据及当事人陈述在卷佐证，本院予以认定。本院认为，原告对自己提出的诉讼请求所依据的事实，已提供《装修合同书》截图、房屋产权证截图、《贷款额度服务合同》、邮件、网商银行电子回单、《还款计划》、短信等证据及合理的陈述加以证明；被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃举证权、质证权、抗辩权，对此应承担举证不能的不利后果。本案中，原、被告签订《贷款额度服务合同》系双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制规定，合同合法有效。原告已依约发放贷款182,000元，而被告逾期还款两期构成违约，按照合同约定原告有权宣布贷款立即到期。现原告已通知被告贷款提前到期，而被告未如期归还贷款已构成违约，应承担相应违约责任。根据《还款计划》,被告已还款四期，经计算（5055.55+5090.97+5085.91+5055.55=20287.98，1515.15+1525.79+1524.27+1515.15=6080.36），已还本金20,287.98元，已还利息6,080.36元（未超出年利率24%），剩余本金应为161,712.02元。故对原告要求被告归还剩余本金不超过161,712.02元的部分，本院予以支持。另原告主张被告支付剩余贷款手续费48,484.8元，双方在合同中约定的贷款手续费实际是变相的利息，由于贷款提前到期，被告尚未使用贷款至2022年7月29日，故原告要求被告支付直至2022年7月29日的利息，缺乏法律依据，本院不予支持。关于逾期罚息的问题。原、被告双方在合同中约定了对逾期罚息的约定，本质上系对被告违约时向原告承担财产责任的约定，具有违约金的性质。现原告自愿将逾期罚息的计算标准调整至年利率24%，未超出法律规定的范围。又因本案受理时间为2020年9月7日，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十一条第二款“2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。”故对原告主张被告支付逾期罚息（以剩余贷款本金为基数，按年利率24%的标准，自2019年10月30日计算至实际清偿之日止）的诉讼请求，本院对2020年8月19日前的利息部分予以支持，对自2020年8月20日后的利息部分，其利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍。原告虽主张被告承担本案财产保全费、保全担保费、差旅费、律师费等原告为了实现债权的全部费用，但未提供证据证明支出以上费用，故该诉讼请求，本院不予支持。综上，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二条、第二十九条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告钱靖在本判决生效之日起五日内向原告广州市金诺互联网小额贷款有限责任公司归还贷款本金161,712.02元；二、被告钱靖在本判决生效之日起五日内向原告广州市金诺互联网小额贷款有限责任公司支付逾期罚息（第一段利息以161,712.02元为基数，按年利率24%的标准，计算自2019年10月30日至2020年8月19日；第二段利息以161,712.02元为基数，按合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍标准，计算自2020年8月20日至实际清偿之日止）；三、驳回原告广州市金诺互联网小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2,251元，由原告广州市金诺互联网小额贷款有限责任公司负担484元，由被告钱靖负担1,767元（此款原告广州市金诺互联网小额贷款有限责任公司已垫付，被告钱靖连同上述款项一并向原告广州市金诺互联网小额贷款有限责任公司支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。上诉人在提交上诉状时，根据《诉讼费用交纳办法》第十三条第一项的规定预交上诉案件受理费，上诉人在上诉期满后七日内未预交诉讼费的，按自动撤回上诉处理。发生法律效力的民事判决、裁定、调解书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期限是两年。审判员  周征二〇二一年二月二十四日法官助理徐桦书记员吴艳妮