福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0303民初643号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司梧塘支行，住所地福建省莆田市涵江区梧塘镇西庄居委会墓田池24号，统一社会信用代码91350303567316516J。 主要负责人：曾亚龙，系该行行长。 委托诉讼代理人：陈凌琳，男。 被告：陈月静，女，1979年2月8日出生，汉族，住福建省莆田市城厢区。 被告：沈志明，男，1978年10月16日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：林文兵，男，1972年11月26日出生，汉族，住福建省莆田市城厢区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司梧塘支行（以下简称梧塘支行）与被告陈月静、沈志明、林文兵银行卡纠纷一案，本院于2021年1月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈凌琳到庭参加诉讼，被告陈月静、沈志明、林文兵经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 梧塘支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令陈月静和沈志明共同立即归还普惠金融卡透支本金96245.89元以及该款自2020年6月21日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.50计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元），其中，暂计至2020年12月20日的利息、违约金共5115.09元，本金及相关费用共计101360.98元；2.依法判令林文兵对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实与理由：2016年3月22日,陈月静向梧塘支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1、福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。2、福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（陈月静）的透支金额按日计收利息，甲方（陈月静）使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方（梧塘支行）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方（陈月静）未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（梧塘支行）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。3、乙方（梧塘支行）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。4、若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方（梧塘支行）有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方（陈月静）及保证人知悉通知。”该笔普惠金融卡由林文兵提供连带保证责任。林文兵于2016年3月22日，在陈月静的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，梧塘支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过被告的申请，于2016年04月08日梧塘支行向被告发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××7103）一张，授信额度为人民币100000元，授信期限3年。2016年11月11日福建省农村信用社联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。陈月静自2016年7月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，沈志明系陈月静的丈夫，本案债务发生在沈志明、陈月静夫妻关系存续期间，该配偶也在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，沈志明应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 陈月静、沈志明、林文兵均未作答辩。 梧塘支行绕诉讼请求依法提交了营业执照、负责人身份证明、身份证复印件、陈月静与沈志明结婚证复印件、《普惠金融卡申请表》、《领用合约》、《章程》、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、信用卡明细账、信用卡台账信息等证据。陈月静、沈志明、林文兵未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。梧塘支行提供的上述证据，真实、有效，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 陈月静与沈志明系夫妻关系。2016年3月22日,陈月静向梧塘支行申请办理了福万通普惠金融卡，并在《普惠金融卡申请表》上签字捺印，承诺遵守《领用合约》及《章程》。该《领用合约》及《章程》对福万通普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以陈月静的透支金额按日计收利息，陈月静使用福万通普惠金融卡后，需要按照与梧塘支行约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，陈月静未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用梧塘支行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取；若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，梧塘支行有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为陈月静及保证人知悉通知。同日，沈志明也在《普惠金融卡申请表》中“申请人配偶”处签字确认上述办卡借贷事实及对该笔债务承担共同偿还责任的约定。该日，林文兵亦在陈月静的《普惠金融卡申请表》中“您的保证人”部分签字捺印确认了关于林文兵为陈月静在使用该福万通普惠金融卡过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证的约定，梧塘支行与林文兵还约定：保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保；保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用；保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，梧塘支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过陈月静的申请，确认授信额度为100000元，授信期限3年，执行年利率12.6%，并于同年4月8日向陈月静发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××7103）一张。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在官方网站上发布公告，载明：取消福万通普惠金融卡“超限费”、将“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，自2017年1月1日执行。陈月静自2016年7月份发生账单起，透支本金96245.89元，其仅支付利息至2020年6月20日，至今未偿还本息，沈志明也未归还，林文兵亦未代偿。梧塘支行遂于2021年1月22日向本院提起诉讼。 另查明，2016年3月22日，陈月静、沈志明、林文兵分别与梧塘支行签署《法律文书送达地址确认书》，确认：法律文书的适用范围为人民法院（仲裁机构）处理案件的全部程序，包括一审、二审、再审及执行程序；“福建省莆田市××区××街道××区××号”为陈月静的送达地址，“福建省莆田市秀屿区”为沈志明的送达地址，“福建省莆田市城厢区”为林文兵的送达地址。 本院认为，梧塘支行与陈月静签订的《普惠金融卡申请表》、《领用合约》及《章程》系双方真实意思表示，合法有效，依法应予以保护。梧塘支行依约发放了福万通普惠金融卡，三年还款期现届满后陈月静未依约归还透支本息。截至2021年1月22日止，陈月静尚欠梧塘支行透支本金96245.89元，故梧塘支行主张陈月静归还透支本金96245.89元，并支付该款按《领用合约》及《章程》计算的利息，于法有据，予以支持。梧塘支行请求陈月静支付违约金，即《领用合约》中约定的滞纳金，参照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三项“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费……”的规定，虽有福建省农村信用社联合社在官方网站上发布公告，将“滞纳金”调整为“违约金”，但梧塘支行没有与陈月静协议确定收取违约金，故梧塘支行该项请求缺乏事实依据，不予支持。沈志明作为陈月静的丈夫，其在《普惠金融卡申请表》上以陈月静的配偶身份签名确认陈月静借贷事实及与陈月静共同承担偿还借款本息的责任，并向梧塘支行提供其身份证复印件及签署法律文书送达地址确认书，且该债务发生在夫妻关系存续期间，故上述债务属于夫妻共同债务，沈志明应与陈月静共同承担偿还借款本息的责任。对梧塘支行请求林文兵承担连带保证责任，有林文兵以保证人身份在《普惠金融卡申请表》签字为据，双方关于林文兵提供连带责任保证、保证期限两年、保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务等约定，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，可以认定梧塘支行与林文兵之间存在合法有效的保证合同关系，林文兵应当依约在担保范围内对上述债务承担连带保证责任。 综上，梧塘支行的请求有据部分，予以支持，无据部分，予以驳回。陈月静、沈志明、林文兵经本院合法传唤，均无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，并参照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三项规定，判决如下： 一、陈月静、沈志明应在本判决生效之日起五日内归还福建莆田农村商业银行股份有限公司梧塘支行福万通普惠金融卡透支的本金96245.89元，并支付该款自2020年6月21日起至还清之日止按日利率万分之3.5计算的透支利息； 二、林文兵对上述债务承担连带保证责任； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司梧塘支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2327元，减半收取计1163.5元，由福建莆田农村商业银行股份有限公司梧塘支行负担50元，陈月静、沈志明、林文兵负担1113.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 王洪应 二〇二一年二月二十四日 法官助理 潘建青 书 记 员 何慧芳 附：本案适用的法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》 第三项取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的； （二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （四）违反财产报告制度的； （五）违反限制消费令的； （六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。 第二条被执行人具有本规定第一条第二项至第六项规定情形的，纳入失信被执行人名单的期限为二年。被执行人以暴力、威胁方法妨碍、抗拒执行情节严重或具有多项失信行为的，可以延长一至三年。 失信被执行人积极履行生效法律文书确定义务或主动纠正失信行为的，人民法院可以决定提前删除失信信息。 第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。 国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。