重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初27818号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市江北区永平门街6号，统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：任思昱，上海锦天城（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李晚笛，上海锦天城（重庆）律师事务所实习律师。被告：蒋敏，男，1964年1月6日出生，汉族，住重庆市江北区。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告蒋敏金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人任思昱、李晚笛到庭参加诉讼，被告蒋敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。重庆银行向本院提出诉讼请求：1.判决被告立即向原告偿还截止于2020年8月27日的借款本金20470.73元、利息1327.08元、罚息715.97元、复利115.85元，合计22629.63元；2．判决被告向原告支付自2020年8月28日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中，罚息以未偿还的贷款本金20470.73元为基数，按执行利率水平上浮50%计算；复利以未偿还的利息1327.08元为基数，按执行利率水平上浮50%计算）；3.判决被告支付本案律师费1580元。事实和理由：2019年3月4日，原被告签订《个人借款合同》一份，由被告通过手机银行向原告申请“捷e贷”贷款产品，后原告按约发放了贷款，但被告未能按约还款，经原告多次催收未果，请求法院依法判决。蒋敏未作答辩。本院认定的事实如下：原被告于2019年3月4日签订了电子版《个人借款合同》。签订过程为被告通过其用户名、登录密码登录原告手机银行后，提交姓名、手机号码、身份证信息、银行卡信息“四要素”核对身份信息、进行动态活体人脸识别，并通过办理银行卡时预留的手机号码作为验证是否为本人的依据，验证通过后方可生成借款合同。中金金融认证中心有限公司为原被告签订的借款合同进行数字认证。一、《个人借款合同》的具体约定：1.借款人：蒋敏，通讯地址重庆市巫溪县。2.贷款人：重庆银行。3.合同签订时间：2019年3月4日。4.贷款用途：个人消费。5.贷款期限：本合同初始授信额度有效期为自本合同生效之日起12个月，授信额度有效期届满的情况下，若本合同双方均无异议，可从到期之日起自动延期一年，延期次数不限。6.贷款利率（包括罚息和复利的约定）：本额度项下贷款均采用日固定利率，按借款的实际天数计息，年利率=日利率×365，固定年利率11.10%；若借款人未按约定期限足额还款，就逾期部分，贷款人有权从逾期之日起按日计收罚息和复利，直到清偿本息为止，罚息和复利的利率按实际执行的贷款利率加收50%执行；借款人逾期还款的，贷款人有权利就其应还未还的贷款本金按日收取罚息，就其未归还的贷款利息按日收取复利。7.还款方式：等额本息。8.违约责任：若借款人违约，贷款人有权要求借款人承担贷款人实现债权的全部费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、财产保全担保费、差旅费、执行费、拍卖费、送达费、公告费等），并有权要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，宣布本合同项下所有贷款提前到期。9.通知方式：借款人申请本合同或本合同项下业务时提交的联系地址、联系方式、联系人均真实有效，该信息除用于双方之间信息往来外，还适用于因处理纠纷、法院或仲裁机构向案件当事人发送应诉通知书、起诉状和证据副本、开庭（出庭）传票等法律文书，适用程序包括但不限于支付令、公示催告、仲裁、一审、二审、再审或执行程序，如因借款人未及时告知贷款人通讯信息发生变化，导致的不利后果由借款人自行承担。二、借款情况：1.借款时间：2019年3月4日；2.到期时间：2021年3月4日；3.借款金额：28000元。欠款情况：1.截至2020年8月27日，蒋敏尚欠借款本金20470.73元、利息1327.08元、罚息715.97元、复利115.85元；2.截至2020年12月15日，蒋敏尚欠借款本金20470.73元、利息1586.38元、罚息1465.83元、复利249.84元。四、副本送达和宣布提前到期情况：1.本院受理后，按照《个人借款合同》中约定的联系地址重庆市巫溪县城厢镇柏杨北路108号，向被告邮寄送达了起诉状副本、开庭传票等诉讼文书，该邮件于2020年12月3日由本人签收。2.对未到期贷款，贷款人主张以起诉方式宣布提前到期，宣布提前到期日为2020年12月16日。五、本案产生律师费的事实：1.律师费金额：1580元。2.支付时间：2020年11月20日。本院认为，原被告签订《个人借款合同》前，原告实施了身份信息核验、人脸识别、手机实名验证和银行卡信息验证的行为，足以认定借款申请人为被告本人。同时《个人借款合同》通过中金金融认证中心有限公司数字认证，足以认定本案《个人借款合同》系当事人真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按约定履行各自义务。本案中，原告于2019年3月4日发放的贷款尚未到期，因被告未按时偿还借款本息，原告有权根据合同约定宣布贷款提前到期，并要求被告清偿全部借款本息。原告自认截至2020年12月15日被告尚欠的借款本金仍为20470.73元，本院予以确认。对于截至2020年8月27日的利息、复利，根据原告举示的证据，本院确认为1327.08元、115.85元；对于2020年8月27日之后的复利，原告自愿以未偿还的利息1327.08元为基数计算，系其对自身权利的处分，本院予以确认。对于截至2020年8月27日及之后的罚息，原告自愿将2020年12月16日作为尚未到期的贷款的提前到期日，是对其自身权利的处分，亦有利于被告，本院予以确认，对于原告主张的截至2020年12月15日尚欠的罚息1465.83元，本院予以确认，同时被告应从2020年12月16日起，以尚欠借款本金20470.73元为基数计付原告罚息，按照双方约定的罚息利率，即年利率16.65%[11.10%×（1+50%）]计付原告罚息，利随本清。原告为实现债权实际已支付律师费1580元，依照约定该费用应当由违约方，即被告承担，故对原告要求被告支付律师费1580元的请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、被告蒋敏于本判决生效之日起十日内返还原告重庆银行股份有限公司贷款本金20470.73元及截至2020年8月27日尚欠的利息1327.08元、复利115.85元。二、被告蒋敏于本判决生效之日起十日内支付原告重庆银行股份有限公司截至2020年12月15日尚欠的罚息1465.83元，并从2020年12月16日起，以尚欠的贷款本金20470.73元为基数，按照年利率16.65%的标准计付原告重庆银行股份有限公司罚息，利随本清。三、被告于本判决生效之日起十日内支付原告重庆银行股份有限公司自2020年8月28日起计算的复利（以未偿还的利息1327.08元为基数，按年利率16.65%的标准计算，利随本清）。四、被告蒋敏于本判决生效之日起十日内支付原告重庆银行股份有限公司律师费1580元。五、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费423.98元，减半收取计211.99元，由被告蒋敏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 施荣鑫二〇二一年二月二十二日法官助理 李文韵书 记 员 肖 杰