福建省泉州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽05民终680号 上诉人（原审被告）：林玉妃，女，1968年5月25日出生，汉族，住福建省泉州市丰泽区。 委托诉讼代理人：胡长鸿，福建贤泰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：洪润泽，福建贤泰律师事务所实习律师。 被上诉人（原审原告）：招商银行股份有限公司泉州分行，住所地福建省泉州市丰泽区丰泽街煌星大厦。 负责人：詹毅，该分行行长。 委托诉讼代理人：张雪玲，福建旭恒律师事务所律师。 上诉人林玉妃因与被上诉人招商银行股份有限公司泉州分行（以下简称招商银行泉州分行）金融借款合同纠纷一案，不服福建省泉州市丰泽区人民法院（2020）闽0503民初503号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月11日立案后，依法组成合议庭，对本案进行了审理。本案现已审理终结。 林玉妃上诉请求：撤销福建省泉州市丰泽区人民法院（2020）闽0503民初503号民事判决，依法予以纠正。事实和理由是：招商银行泉州分行起诉所依据的事实根本不存在，一审法院判决林玉妃提前还款没有事实依据。林玉妃一直积极主动要求正常还款，并不存在违约不还款的事实。招商银行泉州分行单方毁约要求提前还款违背双方合同约定。 招商银行泉州分行辩称，林玉妃未按时足额还款，已经违反合同约定，招商银行泉州分行有权要求其还清全部款项及支付费用。林玉妃主张其有积极主动还款并不符合客观事实。林玉妃与招商银行泉州分行的客户经理沟通还款时，客户经理有明确告知其不能选择即时到账，此后林玉妃按客户经理提供的方法操作有成功还款记录。但林玉妃后又选择即时到账，导致还款失败，款项并未到达银行账户，林玉妃在一审庭审中也承认此后其未再还款，故银行起诉。一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求二审予以维持。 招商银行泉州分行向一审法院起诉请求：1、林玉妃立即偿还招商银行泉州分行《个人授信及担保协议》（协议编号为×××43）项下的贷款本金共计615903.48元，并按前述合同约定向招商银行泉州分行支付至实际还清全部本息之日止的利息、罚息、复息（暂计至2019年12月4日的利息、罚息、复息合计3654.1元）；2、林玉妃立即支付招商银行泉州分行因本案诉讼支付的律师代理费12000元；3、招商银行泉州分行有权就上述全部款项以林玉妃提供的抵押物即址在福建省泉州市丰泽区××街××段××街××号楼××号房产（房屋所有权证号：泉房权证丰泽区（丰）字第2××9号】折价或以拍卖、变卖抵押物价款优先受偿；4、本案一切诉讼费用（包括受理费、公告费、保全费等）均由林玉妃承担。 一审法院认定，2013年7月3日，招商银行泉州分行与林玉妃签订一份《个人授信及担保协议》（协议编号为×××43），约定招商银行泉州分行向林玉妃提供总额为70万元整的可循环授信额度，授信期限为120个月，自2013年7月3日起到2023年7月3日止。林玉妃向招商银行泉州分行提供址在福建省泉州市丰泽区××街××段××街××号楼××的房产作为最高额抵押担保，抵押担保的范围为招商银行泉州分行根据上述授信协议向林玉妃提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金和招商银行泉州分行为实现债权的相关费用等（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。2013年7月3日，双方办理了以招商银行泉州分行为抵押权人的抵押登记。2016年6月8日，招商银行泉州分行与林玉妃签订一份《个人贷款借款合同》（合同编号：×××07），约定由招商银行泉州分行向林玉妃提供总额为70万元的小微抵押贷款，用于借新还旧，归还原合同编号为8150618992015的贷款，贷款期限为60个月，自2016年6月8日至2021年6月8日；还款方式为自主月供-摊还期限（等额本息）；贷款利率采用浮动利率，以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮45%，遇基准利率变化，从每年的放款日对应日（指每年与放款日同月同日）开始执行最新基准利率，放款日对应日前后分段计息；借款人未按合同约定按时足额偿付贷款，贷款人人有权就未还贷款本金按日在合同利率上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息；借款人未按合同约定按时足额还本或付息，贷款人有权宣布合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息；借款人不能按期归还贷款本息，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用，均应由借款人全数负担。贷款人对借款人的任何违约或延误行为施以任何宽容、宽限或延缓执行合同内贷款人应享有的权益或权利，均不能损害、影响或限制贷款人应享有的一切权益和权利。2016年6月8日，招商银行泉州分行一次性向林玉妃提供总额为70万元整的借款，林玉妃在编号为×××07的《个人贷款借款借据》上签字确认招商银行泉州分行已依约履行放款义务，该笔借款期限自2016年6月8日至2021年6月8日止，贷款执行年利率为6.8875%。 另查明，2013年7月3日，林玉妃、林玉云、叶生荣与招商银行泉州分行另有签订一份《个人授信及担保协议》（协议编号为×××60），约定招商银行泉州分行向林玉妃提供总额为265万元整的可循环授信额度，授信期限为120个月，自2013年7月3日起到2023年7月3日止。林玉妃、林玉云、叶生荣向招商银行泉州分行提供址在福建省泉州市丰泽区××路××号××楼的房产作为最高额抵押担保。2014年7月2日，林玉妃与招商银行泉州分行签订两份《个人贷款借款合同》，使用上述授信额度支取200万元，贷款期限均自2014年7月2日至2019年7月2日；2014年7月3日，林玉妃与招商银行泉州分行签订一份《个人贷款借款合同》，使用上述授信额度支取65万元，贷款期限自2014年7月3日至2019年7月3日。2019年10月23日，招商银行泉州分行以林玉妃未还款为由向一审法院提起诉讼，案号（2019）闽0503民初10985号。林玉妃在提交答辩状期间提出管辖权异议，一审法院于2019年12月6日裁定驳回林玉妃的管辖权异议。2020年3月27日，一审法院作出（2019）闽0503民初10985号民事判决书，判决林玉妃偿还招商银行泉州分行借款本金2148048.6元及相应利息、罚息、复息、律师代理费，若林玉妃未能履行还款义务，招商银行泉州分行有权以林玉妃、林玉云、叶生荣提供的抵押物折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。在上述265万元贷款到期后，林玉妃通过微信与招商银行泉州分行客户经理陈坤梅协商处理事宜。2019年10月23日，林玉妃向招商银行泉州分行出具《特约还款申请书》一份，载明林玉妃因贷款到期、无法还款、先还小额原因，无法使用扣款卡还款，现向招商银行泉州分行申请采用本人名下泉州银行账户向招商银行泉州分行内部户存入款项或柜台存现归还贷款本息，并承诺会在2020年3月前解决大额逾期，若逾期未能处理，林玉妃对招商银行泉州分行可能进行的法律程序不持异议。同日，陈坤梅通过微信发送尾号8010的账户，告知林玉妃通过柜台或其他银行账户进行还款，因林玉妃有一笔不良贷款，其他方式会被扣款用于偿还不良贷款。当日，林玉妃通过尾号8010的账户偿还本案贷款本息17937.43元。2019年11月3日，林玉妃通过微信询问陈坤梅，为何还款转不进尾号8010账户，经陈坤梅答复后，林玉妃回复：“不能选择即时到账啊，好的”。2019年11月4日，林玉妃通过尾号8010的账户偿还本案贷款本息5894.7元。2019年12月10日，林玉妃微信发送交易失败截图给陈坤梅，图片体现其通过尾号0080的账户还款被退回，在“是否即时到账”一行，体现为“即时”。此后，林玉妃未再通过该账号还款。2020年1月8日，招商银行泉州分行因本案贷款诉至一审法院，支出律师代理费12000元。2020年8月25日，一审法院执行庭出具《结案通知书》，载明招行与林玉妃、林玉云、叶生荣金融借款合同纠纷一案，拍卖了林玉妃、林玉云名下房产用于偿还债务，该案债务已清偿，予以结案。 一审法院认为，招商银行泉州分行与林玉妃签订的借款合同，系双方真实意思表示，依法成立有效，双方均应按合同约定履行义务。林玉妃在履行借款合同期间未依约还款付息，已构成违约。在双方达成补充协议后，林玉妃又再次违约。招商银行泉州分行据此要求林玉妃清偿借款，具有事实与法律依据，予以支持。招商银行泉州分行因本案诉讼支出律师代理费12000元，林玉妃应依约承担。对于林玉妃的答辩意见，不予采纳。林玉妃自愿以其所有的房产作为抵押物，并依法办理抵押登记，该抵押合法有效。林玉妃若未能依约还款付息，招商银行泉州分行有权依照法律规定以抵押物折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十一条、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十条规定，一审法院判决：一、林玉妃应于判决生效之日起十日内偿还招商银行股份有限公司泉州分行借款本金615903.48元，利息、罚息、复息合计3654.1元，并支付自2019年12月5日起至款项付清之日止按中国人民银行逾期付款的有关规定及《个人贷款借款合同》约定计算的利息、罚息、复息；二、林玉妃应于判决生效之日起十日内支付招商银行股份有限公司泉州分行律师代理费12000元；三、若林玉妃未能履行上述还款义务，招商银行股份有限公司泉州分行有权依照法律的规定，以林玉妃提供的抵押物即址在福建省泉州市丰泽区××街××段××街××号楼××号房产折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10115.5元，由林玉妃负担。 二审中，当事人围绕上诉请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人二审争议的事实，本院认定如下：林玉妃向本院提供其与招商银行泉州分行代理律师的微信聊天记录，欲证明双方已就另案贷款以及本案贷款的偿还进行协商，约定林玉妃通过银行指定的账户偿还本案贷款，林玉妃承诺在2020年3月之前解决另案贷款的还款事宜。但该证据不足以证明其上诉主张。 本院认为，招商银行泉州分行与林玉妃签订的《个人授信及担保协议》《个人贷款借款合同》，内容未违反有关法律、法规的效力性强制性规定，合同合法有效，双方当事人均应按合同约定履行相应的权利义务。合同签订后，招商银行泉州分行依约向林玉妃发放了贷款。由于林玉妃另案265万元贷款到期未偿还，其就本案贷款的还款支付至合同约定的还款账户时，被银行的系统自动扣划用于偿还已到期的265万元不良贷款，而导致本案逾期未偿还。经林玉妃向招商银行泉州分行申请并承诺会在2020年3月前解决另案大额逾期贷款的还款事宜之后，招商银行泉州分行按林玉妃的要求向其另行指定尾号为8010的银行收款账户。林玉妃于当日通过该账户偿还了2019年8月至10月的本息17,937.43元，2019年11月3日林玉妃欲再次通过该账户还款时，因选择“即时到账”而导致还款失败，林玉妃就通过微信向招商银行泉州分行客户经理陈坤梅反映，陈坤梅即告知其不能选择“即时到账”否则款项会被系统自动退回。林玉妃回复：“不能选择即时到账啊，好的”。2019年11月4日，林玉妃通过尾号8010的账户偿还2019年11月贷款本息5,894.7元。2019年12月10日，林玉妃又通过微信发送交易失败截图给陈坤梅，图片体现其通过尾号0080的账户还款被系统退回，在“是否即时到账”一行，体现为“即时”。此后林玉妃未再通过该账号还款。根据双方签订的《个人贷款借款合同》第26条规定：“未按本合同约定按时足额还本或付息，即构成违约”。《个人贷款借款合同》第27条“对违约的处理：一旦发生第26条规定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：1．提前收回已发放贷款的本息，并要求支付相关费用。”故招商银行泉州分行于2020年1月8日向一审法院起诉，请求提前收回已发放的贷款本息等符合双方合同约定，一审判决予以支持也是正确的。 综上所述，林玉妃上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费10,115.5元，由林玉妃负担。 本判决为终审判决。 审判长  林培阳 审判员  张国琴 审判员  郑 励 二〇二一年二月二十五日 书记员  黄司宪 附：本案适用的主要法律条文及执行申请提示 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。