安徽省蚌埠市蚌山区人民法院民 事 判 决 书（2021）皖0303民初229号原告：中国大地财产保险股份有限公司蚌埠中心支公司，住所地安徽省蚌埠市，统一社会信用代码913403007790785059。负责人：吴刚，经理。委托诉讼代理人：翟嵬，北京大成（合肥）律师事务所律师。被告：何玮，女，1968年4月25日出生，汉族，户籍所在地安徽省蚌埠市蚌山区，实际居住地安徽省蚌埠市蚌山区。被告：薛峰，男，1959年11月19日出生，汉族，住安徽省蚌埠市蚌山区。原告中国大地财产保险股份有限公司蚌埠中心支公司（以下简称大地财保蚌埠支公司）诉被告何玮、薛峰保险纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告大地财保蚌埠支公司的委托诉讼代理人翟嵬，被告何玮到庭参加诉讼，被告薛峰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告大地财保蚌埠支公司向本院提出诉讼请求：1、判令两被告立即偿还原告理赔款69214.18元及未付保费9238.36元，两项共计78452.54元；2、判令两被告向原告支付资金占用损失至款清之日止（资金占用损失以第1项诉请金额为基数，自2020年5月28日至款清之日按1倍LPR计算）；3、本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：被告何玮与光大银行于2018年1月25日签订有《个人贷款合同（无担保条款）》（以下简称贷款合同）一份，约定被告何玮向光大银行贷款19万元用于购物。原告为被告何玮的该笔贷款提供保证保险服务。上述贷款合同签订后，光大银行依约向被告何玮发放了贷款，但被告何玮在支付了部分欠款后便不再偿还贷款。2020年5月28日，原告作为保险人向光大银行代偿了被告何玮的剩余贷款，并由光大银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》一份。原告认为：原被告签订的保单真实、合法、有效，应当受到法律保护；被告何玮对其贷款应当负有按约偿还的义务，原告在被告何玮拒不偿还贷款的情形下承担了代偿责任。故，被告何玮应当依保单约定向原告支付代偿贷款及资金占用损失。被告薛峰系被告何玮配偶，其亦作出代偿承诺，因此，其应当一并承担偿还责任，故诉讼至法院。被告何玮辩称：我对原告诉请1、2不同意支付，事实和理由部分不属实，我从来没有委托保险公司帮我到银行去贷款和购买保险，是原告的人带我去银行和保险公司办理的业务，他们所提供的材料上面所填写的内容都是保险公司的业务员进行填写的，包括银行的合同也是，我只是在合同上签字的地方签了我的名字，而且当时原告业务员承诺的是综合利率不超过年利率18%，并且有钱了可以随时还款，基于这两点我才同意贷款。被告薛峰未作答辩。原告围绕诉讼请求依法向法庭提交了如下证据：1、《中国大地个人贷款保证保险保险单》1份,证明被告在原告处投保保证保险，约定：保险人向被保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项、未付保费以及缴纳违约金;2、《个人贷款合同（无担保条款）》（调取件）、支行贷款借据（调取件）各1份,证明被告从银行贷款，银行依约发放贷款给被告的事实;3、还款明细复印件1份,证明被告偿还部分贷款及支付部分保险费用的事实;4、《代偿债务与权益转让确认书》1份,证明由于被告拒不履行贷款还款义务，原告为被告代偿贷款的事实，以及银行确认收到代偿款并同意将其对被告追偿的全部权益转让给原告的事实;5、结婚证复印件、《债务代偿确认书》各1份,证明被告系夫妻关系，且被告薛峰承诺为被告何玮代偿的事实。被告何玮就其辩称向法庭提交如下证据：1、银行流水，证明本人自2018年1月-2020年1月共计24个月，每月还款8116.29元，一共还款194790.96元；2、大地借贷的还款计算表，证明大地借贷不仅要求贷款人月还本息还要求2280元的保费，保费我不同意支付；3、被告自行计算的还款表，按照证据二计算，年利率还款计算表，证明从第一个月就达到了超过国家五倍的21.048%年利率，并且每月递增，最高超过国家贷款100倍的478.58%年利率；4、按证据二表中提供的月还本息计算表（年利率6.65%计算），证明本人最终所欠本金9218.94元；5、按年利率18%的计算表，证明按照原告员工口头承诺的是18%计算最终欠款金额为39207.59元；6、微信记录（何玮的微信号：×××,原告工作人员微信号：×××），证明本人并非恶意欠款，曾要求一次结清；7、法律依据：两高两部《关于办理黑恶势力犯罪案件若干问题的指导意见》，证明大地借贷的保险费项目是违法所得。被告薛峰未向法庭提交证据。原告围绕诉讼请求、被告何玮就其辩称依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告薛峰未到庭参加诉讼，视为放弃对原告及被告何玮提供证据的质证权。双方对真实性无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对双方有异议的证据，本院认证如下：一、被告何玮对原告所举证据2有异议，仅认可签名的真实性，但是认为合同内容是原告工作人员填写的。本院审查后认为该证据为原件，合同内容完整清晰，故对该证据本院予以认可；对证据4有异议，本院审查后认为该证据能证明借款合同中债权人确认原告依据案涉保险合同已履行还款义务，故对该证据本院予以采信；二、原告对被告何玮所举证据2有异议，本院审查后认为该证据系打印件，亦无制作方的认可，故对该证据本院不予采信；对证据3-7均有异议，本院审查后认为证据3-5均为被告单方制作的还款计算表被告亦不认可，故本院均无法采信；对证据6的微信记录，因对微信号：×××的身份无法证实，被告亦不认可，故对该证据本院不予采信；对证据7有异议，但该证据系有效的法律文件，故对其真实性予以认可。基于上述认定的证据和庭审中当事人的相关陈述，审理查明事实如下：2018年1月25日,中国光大银行股份有限公司蚌埠分行（以下简称光大银行）与何玮签订《个人贷款合同》（无担保条款）,合同约定何玮向光大银行贷款190000元,借款期限36个月,自2018年1月25日至2021年1月25日,光大银行也于当日发放该笔借款。为实现从光大银行贷款目的,何玮于2018年1月25日向原告申请个人贷款保证保险,被告薛峰也在2018年1月28日向原告出具《债务代偿确认书》,被告何玮于2019年1月25日正式投保《中国大地个人贷款保证保险保险单》(保险单号为:PBLG201831171823000068),约定：被保险人为光大银行，个人贷款保证保险金额为225910元,保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止;保费缴纳方式为每月按时缴纳,保费费率为每月1.2%,投保人按照投保时的约定,每月按时缴纳保费2280元;该保险单特别约定若投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含),保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后,投保人（即何玮）需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还上述全部款项的,则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人理赔当日开始计算,按每日千分之一,向保险人缴纳违约金。若投保人逾期或提前还款的,保险人均有权要求投保人支付未付保费,投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行;保险人理赔后,保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。被告何玮在保险单投保人处签名捺印。又查明,由于何玮于2020年1月25日后未能按期归还银行欠款，于2020年2月25日及3月21日共计交纳保费33.64元后亦未再向原告缴纳保费。原告于2020年5月28日代何玮向光大银行赔付69214.18元欠款，光大银行于同年6月25日向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》。再查明，被告何玮自2018年1月25日至2020年5月28日共计支付借款本息及保费共计194831.07元。本院认为，原、被告之间签订的保证保险合同系双方当事人真实意思表示，符合法律规定，双方当事人均应按约行使权利，履行义务。因被告未能如期足额向光大银行偿还借款，致使原告于2020年5月28日向光大银行支付理赔款69214.18元，被告应当按照保险合同的约定在理赔之日起30日内归还已付理赔款69214.18元和欠付的保费9238.36元【2280元×4+（2280元÷30日）×2日-33.64元】，故本院对原告要求其支付理赔款和保费的诉讼请求予以支持。由于原告代偿后,被告未按合同约定及时返还代偿款项,已构成违约,理应承担相应违约责任。但保单约定日千分之一的违约金标准过高，原告自愿从代偿之日起按LPR值的一倍计算，不违反法律规定，本院予以准许。原告还主张应按理赔款和欠付保费为基数计算违约金，但对于原告而言，因代偿行为所致的损失仅为代偿款的资金被占用期间的损失，故被告应以实际理赔款69214.18元为基数计算损失，对超出法律法规规定的部分本院不予支持。被告何玮辩称原告收取的利率过高，但根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(2015年6月23日最高人民法院审判委员会第1655次会议通过)第三十条的规定：出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持。又根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年12月23日最高人民法院审判委员会第1823次会议通过）第二十九条和第三十一条的规定：自2019年8月20日之后对未超出起诉时一年期贷款市场报价利率四倍的部分法律予以保护。结合本案在2018年1月25日至2019年8月19日期间，共计18个月25天，其利息按利率24%/年计算后为71566.68元；2019年8月20日至2020年5月28日共计9个月7天，其利息按利率15.4%/年（2021年1月份的一年期LPR值为3.85%/年）计算后为22513.95元。扣除被告已还款部分，原告可以主张的金额总计不应超出89249.56元元的范围。故对原告诉讼请求主张的违约责任，在扣除代偿款及欠付保费后，本院仅能在不超出10797.02元的范围内予以支持，超出部分本院不予支持，对被告的辩称合理部分本院予以采信。被告虽辩称原告工作人员承诺借款利率为18%/年，但无证据予以证实，且涉案的贷款合同及保险合同均系本人签名认可，故对该辩称本院不予以采信。被告薛峰向原告出具有书面的《债务代偿确认书》,承诺被告何玮出现无还款能力现象,偿付能力出现问题时,愿意代为偿还,且该债务为夫妻关系存续期间的债务，故原告要求被告薛峰承担共同清偿责任本院予以采纳。综上，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(2015年6月23日最高人民法院审判委员会第1655次会议通过)第三十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年12月23日最高人民法院审判委员会第1823次会议通过）第二十九条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定,判决如下:一、被告何玮、薛峰于本判决生效之日起十日内给付中国大地财产保险股份有限公司蚌埠中心支公司代偿款69214.18元并赔偿违约金（以69214.18元为基数，自2020年5月28日起，按2021年1月份一年期贷款市场报价利率3.85%/年计算至付清之日止，但总计不能超出10797.02元）；二、被告何玮、薛峰自本判决书生效之日起十日内支付原告大地财产保险股份有限公司蚌埠中心支公司保费9238.36元；三、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司蚌埠中心支公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1761元，减半收取880.5元（原告已交纳），保全费920元，共计1800.5元，由被告何玮、薛峰负担，于判决生效之日起七日内向本院交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省蚌埠市中级人民法院。审判员  施君二〇二一年二月二十五日书记员  钱瑞附相关法律条文：《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(2015年6月23日最高人民法院审判委员会第1655次会议通过)第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年12月23日最高人民法院审判委员会第1823次会议通过）第二十九条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。第三十一条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本规定不一致的，以本规定为准。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。附计算明细：一、2018年1月25日至2019年8月19日共18个月25天，应按年利率24%计算，即【（190000元×24%）÷12月】×18月+【（190000元×24%）÷360天】×25天=68400元+3166.68元=71566.68元二、2019年8月20日至2020年5月28日共9个月7天，应按原告起诉之日即2021年1月报价的LPR值一年期的四倍即15.4%计算，即【（190000元×15.4%）÷12月】×9月+【（190000元×15.4%）÷360天】×7天=21945元+568.95元=22513.95元三、从借款发放至款项还清时间为2018年1月25日至2020年5月28日，共计本息为19万元+71566.68元+22513.95元=284080.63元四、已还金额为194831.07元五、按法律规定被告还款金额扣除上述第四项后应为89249.56元。故扣除应还代偿款69214.18元及欠付保费9238.36元后，被告的违约责任应不超出10797.02元。