广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初25553号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区××××××、47号，统一社会信用代码91442000X315339777。负责人：赖小平，行长。委托诉讼代理人：罗海梅，广东保信律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄会英，广东保信律师事务所律师。被告：陶宏林，男，1992年11月7日出生，汉族，住重庆市云阳县×××××××××××，公民身份号码500××××××××××××895。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建行）与被告陶宏林信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行的委托诉讼代理人黄会英到庭参加诉讼，被告陶宏林经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行因被告陶宏林拖欠信用卡款项，故向本院提出诉讼请求：1.判令被告陶宏林向原告建行清偿信用卡欠款本金105323.4元、利息345.11元、违约金1309.51元、专项分期手续费21093.6元，合计128071.62元（暂计算至2020年7月13日，从2020年7月14日起利息按合同及《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》约定标准计算至欠款清偿之日止，违约金按最低还款额未还部分的5%计算支付）；2.判令原告对被告名下东风本田思域小型汽车的抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的所得价款享有优先受偿权；3.判令被告承担所有的诉讼费用。原告建行围绕诉讼请求提交了证据。被告陶宏林未到庭抗辩，亦未向本院提交答辩状及证据。经审理查明：发卡行：建行。持卡人：陶宏林。申请时间：2018年10月10日。信用卡卡号：622××××××××39585。利息计收标准：对于未在免息还款期内偿还全部透支本金的，对对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍，并按月计收复利。庭审中，建行明确利息按日利率万分之五计算，有按月计算复利，复利以逾期利息为基数，按日利率万分之五计收。违约金计收标准：持卡人截至到期日未清偿对账单所列示的最低还款金额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月支付违约金。违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币。庭审中，建行明确本案违约金从逾期3日后计至2020年7月5日止，之后不再计收违约金。所涉业务：陶宏林持该信用卡向建行申请办理购车分期付款业务，签署《中国建设银行龙卡信用卡购车分期业务申请表》，双方并于2018年10月16日签订《中国建设银行广东省分行龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》，购车分期总金额141000元，分60期偿还，手续费率每月0.34%。《龙卡信用卡购车分期业务约定条款》约定：持卡人连续两个月未还款或还款未达最低还款额的，持卡人的分期付款债务应于发生该事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、违约金等全部应还款项。抵押担保情况：《中国建设银行广东省分行龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》约定：陶宏林自愿以建行信用卡分期购买的东风本田思域牌小型汽车（发动机号：3054137）作为抵押物。抵押担保范围包括但不限于信用卡分期交易金额、手续费、利息（包括复利和罚息）、滞纳金、违约金、损害赔偿金及实现债权和抵押权而发生的费用。该抵押物已于2018年11月16日办理抵押登记手续【发动机号：3054137，机动车登记编号：粤T×××××，抵押权人建行】。欠款情况：陶宏林从2020年4月2日开始连续逾期，建行遂于2020年6月15日对其中未到期的分期业务款项作提前到期处理。庭审中，建行明确已到期的分期手续费为9108.6元，陶宏林已支付部分已到期的分期手续费；截至2020年11月13日，陶宏林尚欠建行信用卡本金105323.4元、利息（含复利）8507.94元、违约金1309.51元、专项分期手续费21093.6元。本院认为，陶宏林在《中国建设银行龙卡信用卡购车分期业务申请表》上签名确认愿意遵守《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》、《龙卡信用卡购车分期业务约定条款》，及之后签订《中国建设银行广东省分行龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》，上述协议及条款是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。陶宏林持信用卡透支消费后未按时足额还款，已构成违约，应依约向建行偿还信用卡透支本息、违约金、专项分期手续费。关于利息。根据中国人民银行于2016年4月15日发布，于2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式以及对信用卡溢缴款是否计利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。”本院认为，涉案信用卡申领时间为2018年10月10日，故建行在本案中所计收陶宏林的利息、利息复利，合计超过了日利率万分之五的上限标准，故本院确定自逾期之日起，建行按实欠本金为基数按日利率万分之五计算利息，不应再计收复利。关于违约金，建行交易明细显示电脑系统已停收（截止至2020年7月5日止，违约金已固定金额为1309.51元），且建行变更前后的诉讼请求时间间隔多月，违约金的诉求金额却无变化，故其主张此后至实际清偿之日止继续计收违约金的诉求，理据不足，本院予以驳回。对于建行收取的专项分期手续费实质上是购车分期业务借期内的利息，建行提前收回未到期本金后已对全部尚欠本金按日万分之五计收利息，如再提前计收未到期专项分期手续费则导致陶宏林的逾期还款违约责任明显过高，故本院酌情调整，对手续费仅支持提前到期前已产生尚未支付的部分9108.6元-7191元=1917.6元，驳回提前到期的手续费。关于建行主张陶宏林其他的欠款数额，有建行提交的交易明细证实，且陶宏林没有到庭抗辩及提供证据予以推翻，故本院予以认定。另根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》第2条规定，陶宏林拖欠建行款项不还时，双方的法律关系实质上为金融借款合同关系。建行因本案借款所收取的利息、违约金、专项分期手续费不得超过以实欠本金为基数，按年利率24%计算的金额。陶宏林提供的抵押物已办理抵押登记手续，该抵押登记合法有效。故当陶宏林不履行上述债务时，建行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在本案债权范围内优先受偿。陶宏林经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告陶宏林于本判决生效之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行偿还截至2020年11月13日的信用卡透支本金105323.4元、利息（该期间利息以实欠本金为基数，自欠款计息日起，按日利率万分之五的标准计收，并扣除借款人已偿还的利息部分）、违约金1309.51元、专项分期手续费1917.6元以及自2020年11月14日起至债务清偿之日止的利息（该期间利息以实欠本金为基数，按日利率万分之五计收）；但上述所有利息、违约金、专项分期手续费之和不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的金额；二、被告陶宏林逾期履行上述债务，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行对被告陶宏林提供的抵押物即粤T×××××号东风本田思域牌小型轿车【发动机号：3054137，机动车登记编号：粤T×××××】折价或者拍卖、变卖该财产所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2861.43元、诉讼保全申请费1160元，合计4021.43元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交），由原告中国建设银行股份有限公司中山市分行负担602.43元，被告陶宏林负担3419元并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  张 航人民陪审员  何莉芳人民陪审员  许小燕二〇二〇年十二月三十一日书 记 员  蔡家新周晓文