山西省临汾市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）晋10民终46号上诉人（原审第三人）：新华人寿保险股份有限公司临汾中心支公司，住所地：山西省临汾市汾河路广奇财富中心1单元1层4号。法定代表人：刘小莉，该公司总经理。委托诉讼代理人：张勇，新华人寿保险股份有限公司临汾中心支公司员工。被上诉人（原审原告）：山西大宁农村商业银行股份有限公司，住所地：大宁县东街63号。法定代表人：冯军鹏，该公司董事长。委托诉讼代理人：康小杰，山西昕水河律师事务所律师。原审被告：杜小平，男，1965年10月1日生于山西大宁县，汉族，现住大宁县。委托诉讼代理人：张锁宁，男，1978年7月21日生于山西大宁县，汉族，现住大宁县。系杜小平之侄。原审被告：王丽华，女，1979年12月1日生于山西大宁县，汉族，现住大宁县。原审被告：潘雪峰，男，1980年3月21日生于山西大宁县，汉族，现住大宁县。原审被告：李小玲，女，1985年1月16日生于山西大宁县，汉族，现住大宁县。原审被告：郭云风，女，1957年12月13日生于山西大宁县，汉族，现住大宁县。上诉人新华人寿保险股份有限公司临汾中心支公司（以下简称临汾新华保险公司）因与被上诉人山西大宁农村商业银行股份有限公司（以下简称大宁农商行）、原审被告杜小平、王丽华、潘雪峰、李小玲、郭云风金融借款合同纠纷一案，不服山西省大宁县人民法院（2020）晋1030民初297号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。上诉人临汾新华保险公司的委托诉讼代理人张勇，被上诉人大宁农商行的委托诉讼代理人康小杰，原审被告杜小平的委托诉讼代理人张锁宁到庭参加诉讼。原审被告王丽华、潘雪峰、李小玲、郭云风经依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。上诉人临汾新华保险公司上诉请求：张玉萍购买的保险产品的保险期间为一年,并非长期保险,不适用“合同成立已超过两年,保险人不得解除合同”的法律规定；张玉萍故意不履行如实告知义务，上诉人作出解约拒赔决定并无不当；保险单公司申明已对拒保条件作出明确提示与说明；原审法院未要求上诉人提交合同等证明材料。综上，一审法院认定事实不清、适用法律错误，请求二审法院依法改判，维护上诉人的合法权益，切实保护保险市场经营秩序。被上诉人大宁农商行辩称，上诉人未将原审被告列出，少一方诉讼参与人，必将造成本案事实无法查明，恳请法院驳回上诉；我单位与上诉人签订的合同中，我方的义务是代收保险费及支付保险金，调查客户征信信息，客户是否符合入保条件和是否应理赔属于上诉人的业务范围，我方不予审核；原判认定事实清楚、适用法律正确，应予以维持。原审被告杜小平述称，原审法院认定事实清楚、适用法律正确，应予以维持。一审法院查明：2018年6月22日，被告杜小平、张玉萍夫妻二人向大宁农村商业银行申请贷款，同日双方签订合同编号为076151031806222A0004的贷款合同，约定贷款本金40.7万元，贷款年利率11.4%，逾期加罚比例50%，挤占挪用加罚比例100%,贷款期限为三年，从2018年6月22日起至2021年6月21日止，当日原告即向二被告发放贷款40.7万元。被告王丽华自愿为其提供担保，与原告大宁农村商业银行签订合同编号为076151031806222A00042A01的保证合同。保证合同约定：保证方式为连带责任保证，保证范围为贷款合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金等费用。保证期间为贷款合同约定的债务履行期满之日起二年。同时约定债权人依贷款合同约定宣布提前收回贷款的，有权要求保证人提前承担保证责任。被告潘雪峰、李小玲自愿为其提供担保，与原告大宁农村商业银行签订编号为076151031806222A00042A02的保证合同。保证合同约定：保证方式为连带责任保证，保证范围为贷款合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金等费用。保证期间为贷款合同约定的债务履行期满之日起二年。同时约定债权人依贷款合同约定宣布提前收回贷款的，有权要求保证人提前承担保证责任。2018年6月7日，被告郭云风签订了工资卡质押贷款承诺书为该笔贷款提供质押，将每月发放的工资用于归还贷款。借款之后，被告杜小平以郭云风名义归还贷款本金138710.22元，支付利息75752.78元，共计偿还本息214463元。之后再未偿还过剩余贷款本息。另查明，原告受第三人委托代办保险业务，贷款当日张玉萍与第三人临汾新华保险公司签订借贷安心保险单，投保人为张玉萍，保险金第一受益人为大宁联社营业部（现为大宁农商行），残疾保险金第二受益人为被保险人本人，身故保险金第二受益人为被保险人的法定继承人。意外伤害身故或残疾保险金保险金额为40.7万元，保险费1139.6元/年。疾病身故或身体全残保险金为20万元，保险费480元/年。意外伤害身故或身体全残保险金保险金额960元。保险费合计1619.6元。张玉萍已交纳三年的保险费，总计4858.8元，保险期间为2018年6月23日至2021年6月22日。被告张玉萍于2020年6月26日病故，第三人临汾新华保险公司于2020年11月5日书面通知原告不予给付身故保险金。一审法院认为：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应遵循诚实信用原则，及时全面按约履行合同。本案中，原、被告双方在自愿、平等的基础上签订贷款合同，不违反法律规定，合同合法、有效，各方当事人应当遵照合同严格执行。合同签订后，原告按照合同约定履行了发放贷款义务，被告按月支付利息至2020年6月21日，之后再未支付利息,该行为已违反合同约定的义务，故对原告要求被告偿还贷款本金及利息的请求，该院予以支持。关于利息，原、被告对利息、罚息作出的约定不违反法律的规定，该院予以支持。被告王丽华、潘雪峰、李小玲、郭云风作为连带责任保证人在主债务人未能履行相应义务的情况下，应当按照约定承担相应的担保责任，故对原告大宁农村商业银行要求保证人在保证范围内承担连带清偿责任的请求，该院予以支持。关于被告主张其贷款本息应由第三人保险公司依照双方订立的保险合同足额赔付给原告，不足部分再由被告偿还，而第三人主张保险合同无效拒绝进行理赔，该院认为，张玉萍与临汾新华保险公司签订借贷安心保险单，该保险合同于2018年6月23日成立，根据《中华人民共和国保险法》第十六条第二款、第三款规定，该合同于2020年6月23日已成立满两年，第三人临汾新华保险公司已丧失合同解除权，即合同为有效合同，并且保险事故发生在保险期间内，同时第三人未提交证据予以证明合同无效，故对被告该主张予以支持。被告李小玲、郭云风经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，对其产生不利的法律后果应自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国保险法》第十六条第二款、第三款之规定，判决如下：一、第三人新华人寿保险股份有限公司临汾中心支公司于本判决生效之日起十日内一次性支付原告山西大宁农村商业银行股份有限公司保险金20万元归还被告杜小平贷款本金；二、被告杜小平于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告山西大宁农村商业银行股份有限公司剩余贷款本金6.83万元和利息0.51万元（利息截止2020年8月21日），以及从2020年8月22日起直至贷款本金还清前所产生的利息、罚息；三、被告王丽华、潘雪峰、李小玲、郭云风对被告杜小平的上述第二项债务贷款本息承担连带清偿责任，并有权在承担保证责任后，在保证范围内向被告杜小平追偿。案件受理费2701元，由被告杜小平负担。上诉人临汾新华保险公司在二审期间提交了张玉萍的病历,用以证明张玉萍对自身的的身体状况十分清楚，但在投保时未作任何说明。被上诉人大宁农商行、原审被告杜小平对临汾新华保险公司提交证据的真实性均无异议，但对证明目的有异议。经审理，二审查明的事实与原审查明的事实一致，本院予以确认。本院认为，本案争议焦点为上诉人临汾新华保险公司应否依照涉案保险合同向被上诉人大宁农商行给付保险金。上诉人是以投保人张玉萍系带病投保，未如实告知义务为由，主张其不应承担保险责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条规定：“投保人的告知义务限于保险人的询问范围。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人附有举证义务”，根据本案查明的事实，张玉萍与临汾新华保险公司签订的涉案保险合同是由大宁农商行受托代办的，大宁农商行则称投保人张玉萍是否有病不是其审查范围，而上诉人亦不能举证证明其在签订涉案保险合同时询问过投保人。因此，临汾新华保险公司及大宁农商行在投保时未就相关情况进行询问的情况下，投保人张玉萍未对其患有癌症的事实进行告知，并未违反投保人的如实告知义务。此外，涉案保险合同虽然保险期间为一年，但投保人张玉萍一次性缴纳了三年保费，且至2020年6月23日该合同已成立满两年，根据《中华人民共和国保险法》第十六条第二款、第三款规定，临汾新华保险公司已丧失该合同解除权，并且保险事故发生在保险期间内，涉案保险合同有效，临汾新华保险公司有义务履行保险义务。一审法院据此对临汾新华保险公司的主张不予支持，并无不当。综上，上诉人新华人寿保险股份有限公司临汾中心支公司的上诉请求不能成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4300元，由上诉人新华人寿保险股份有限公司临汾中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长 申 龙审判员 曹泰山审判员 董 云二〇二一年二月二日书记员 韩民慧