福建省仙游县人民法院 民 事 判 决 书 (2021)闽0322民初1660号 原告:福建仙游农村商业银行股份有限公司，住所地仙游县鲤城街道园滨路**，统一社会信用代码：91350322705173788D。 法定代表人：林德勇，董事长。 委托诉讼代理人：林剑伟、吴东升，该公司职员。代理权限：一般代理。 被告：陈瑞存，男，1969年1月4日出生，汉族，住福建省仙游县。 被告：陈金兰，女，1968年9月9日出生，汉族，住福建省仙游县。 被告：蔡德文，男，1978年4月7日出生，汉族，住福建省莆田市城厢区。 原告福建仙游农村商业银行股份有限公司（下简称仙游农商银行）与被告陈瑞存、陈金兰、蔡德文信用卡纠纷一案，本院于2021年1月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告仙游农商银行的委托诉讼代理人林剑伟到庭参加诉讼。被告陈瑞存、陈金兰、蔡德文经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，本案现已审理终结。 仙游农商银行向本院提出诉讼请求：一、判令陈瑞存、陈金兰立即共同归还仙游农商银行信用卡透支本金89648.16元并支付相应的透支利息、违约金（透支利息和违约金计算方式：自2020年3月23日起以本金89648.16元为基数按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定的利率、计息方式及违约金计算方式计算至还清欠款之日止），暂计至2020年11月22日透支利息、违约金为11437.99元，本息、违约金合计101086.15元；二、判令蔡德文对上述债务承担连带偿还责任；三、由陈瑞存、陈金兰、蔡德文承担本案一切诉讼费用。事实和理由：2016年8月5日，陈瑞存向原仙游县农村信用合作联社（现更名为仙游农商银行）申办福万通普惠金融贷记卡（以下简称“普惠金融卡”），填写《福万通普惠金融贷记卡申请表》，并签署《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》。同日，陈金兰作为陈瑞存的配偶，在《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》上签名，表示知悉并愿意共同承担因陈瑞存使用普惠金融卡而发生的全部债务，蔡德文作为担保人在《普惠金融卡担保协议》上保证人处签字为陈瑞存的借款行为承担连带偿还担保责任。合同签订后，原仙游县农村信用合作联社（现更名为仙游农商银行）向陈瑞存发放卡号为6228××××4102的信用卡，信用额度为10万元，开户日期2016年9月7日，账单日为每月22日，有限期3年。陈瑞存激活普惠金融卡后开始消费，自2020年3月23日起未依约偿还欠款。截止2020年11月22日，陈瑞存尚欠信用卡透支本金89648.16元以及透支利息、违约金11437.99元。经催讨，陈瑞存、陈金兰未归还欠款，蔡德文也未履行担保责任，已构成违约。为维护仙游农商银行的合法权益，特提起诉讼，请判如所请。 陈瑞存、陈金兰、蔡德文未作书面答辩及提交相关证据。 仙游农商银行围绕诉讼请求依法提交了仙游农商银行营业执照副本、法定代表人身份证明、内资企业登记基本情况表及中国银保监会莆田监管分局文件、《仙游县农村信用合作联社普惠金融信用卡申请表》、《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、《普惠金融卡担保协议》、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、《法律文书送达地址确认书》、信用卡交易流水、客户信息汇总表以及陈瑞存、陈金兰、蔡德文的居民身份证、陈瑞存和陈金兰的结婚证复印件等。本院经审查认为，陈瑞存、陈金兰、蔡德文未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。仙游农商银行提供的证据，来源合法，内容真实，彼此间能相互印证，具有证据资格和证明效力，故本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定如下事实：陈瑞存与陈金兰系夫妻关系。2016年8月5日，陈瑞存向仙游农商银行（原仙游县农村信用合作联社，2020年8月28日更名为福建仙游农村商业银行股份有限公司）申办普惠金融卡，填写《仙游县农村信用合作联社普惠金融信用卡申请表》，并签署《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》。领用合约中约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方（仙游农商银行）公布的收费标准计收利息及费用。普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（陈瑞存）的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元等内容。同日，陈金兰作为陈瑞存的配偶，在《福万通普惠金融贷记卡申请表》上签名，表示知悉并愿意共同承担因陈瑞存使用普惠金融卡而发生的全部债务。蔡德文作为担保人在《普惠金融卡担保协议》上保证人处签字为陈瑞存的借款行为承担连带偿还担保责任。陈瑞存、陈金兰、蔡德文在《法律文书送达地址确认书》上确认了法律文书送达地址。合同签订后，仙游农商银行向陈瑞存发放卡号为6228××××4102的普惠金融卡，开户日期2016年9月7日，授信额度为10万元，每月22日为账单日。尔后被告陈瑞存将卡号为6228××××4102的信用卡激活进行消费。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在官网公布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，内容为：取消“超限费”，调整“滞纳金”为“违约金”，自2017年1月1日执行。陈瑞存自2020年3月23日起未依约偿还欠款，截至2020年11月22日尚欠透支本金89648.16元，透支利息、违约金11437.99元。因索款无着，仙游农商银行于2021年1月13日诉来本院请求处理。 本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条“民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”的规定，本案的法律事实发生在民法典施行前（于2021年1月1日施行），故应适用当时的法律的规定。涉案的《普惠金融信用卡申请表》、《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《普惠金融卡担保协议》，当事人缔约主体适格，意思表示真实，内容无违反法律、行政法规之强制性规定，合法有效。合约双方应按照约定的内容，严格履行合约义务。陈瑞存向原仙游县农村信用合作联社申领信用卡并使用该卡透支消费后，未能在约定的还款日前及时偿还透支款并支付相应利息，已构成违约，应向原仙游县农村信用合作联社返还尚欠透支款并承担逾期还款的违约责任。上述债务发生在陈瑞存和陈金兰婚姻关系存续期间，陈金兰在信用卡申请表上签名确认愿意共同承担陈瑞存使用该信用卡发生的全部债务，故本案债务应认定为陈瑞存、陈金兰的夫妻共同债务，陈金兰应负共同偿还责任。本案审理期间，原仙游县农村信用合作联社已更名为仙游农商银行，其权利义务由仙游农商银行承受。仙游农商银行作为债权人，在主债务人即陈瑞存与陈金兰未清偿讼争信用卡借支款本息的情况下，在保证期间内向保证人蔡德文主张权利合理合法。仙游农商银行的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，予以支持。陈瑞存、陈金兰、蔡德文经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈瑞存、陈金兰应在本判决生效之日起十日内偿还给福建仙游农村商业银行股份有限公司信用卡透支本金89648.16元并支付相应的透支利息、违约金，透支利息、违约金计算方法为：自2020年3月23日起以本金89648.16元为基数按《福建省农村信用社（农商银行）福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定的利率、计息方式及违约金计算方式计算至还清欠款之日止（透支利息、违约金合计数不超过按年利率24%计算的金额）； 二、蔡德文对上述债务承担连带偿还责任。 如果陈瑞存、陈金兰、蔡德文未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2322元，减半后计收1161元，由陈瑞存、陈金兰、蔡德文负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书所确定的全部义务，逾期不履行或不完全履行的，不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为；本案申请执行后，负有履行义务的当事人还应当向人民法院如实报告财产状况。违反上述规定的，人民法院可依法采取列入失信名单、限制高消费、罚款、拘留等措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  林文良 二〇二一年二月五日 书记员  陈 越 附：1、相关法条： 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》： 第一民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合约的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合约义务或者履行合约义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合约是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合约。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 2、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 3、负有履行义务的当事人在权利人申请法院强制执行前自动履行义务的，应当及时与案件承办法官联系，向法院交付相应的款项和财物。法院帐户信息如下：户名：仙游县人民法院；开户行：中国工商银行仙游县支行；账号：1405××××3411。