山东省青岛市崂山区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鲁0212民初26960号 原告：李学芬，女，汉族。 被告：新华人寿保险股份有限公司青岛分公司，住所地青岛市崂山区。 负责人：韩伟娜，职务：总经理。 委托代理人：杨凯，男，汉族。 原告李学芬与被告新华人寿保险股份有限公司合同纠纷一案，本院于2020年11月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告李学芬、被告新华人寿保险股份有限公司青岛分公司的委托代理人杨凯到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告李学芬向本院提出诉讼请求：1.判令被告退还原告所交保险费50,000元，合同终止；2.本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年5月15日，原告在新华保险公司曹洁琼的推销下买了被告公司“惠添福年金保险”，因2020年突发新冠疫情居家隔离，没有收入来源，生活困难，无力续交保费。2020年4月，原告与被告工作人员沟通终止合同并退还全部保费，但是被告称只能退还原告保费29,000元。为维护原告的合法权益，请求人民法院依法判如所请。 被告新华人寿保险股份有限公司青岛分公司辩称，一、被答辩人并未向答辩人出具书面合同解除申请书。依据保险条款第十六条第三款规定：“投保人要求解除合同时，应填写合同解除申请书，并提供下列证明和材料：(1)保险合同；(2)投保人的有效身份证件。自本公司收到合同解除申请书及上述证明和资料之日起，本合同终止。因此，被答辩人的诉讼请求不符合保险合同约定。二、被答辩人李学芬作为投保人，自愿投保，对解除保险合同的手续及风险等具体内容充分了解，且已签名确认，并有回访录音佐证。被答辩人于2019年5月15日自愿为自己投保了本案涉案保险《惠添富年金保险》。在该份保单《电子投保申请确认书》上，有被答辩人李学芬的亲笔签名，在《人身保险投保提示书》中用加粗加黑字体明确提示：“犹豫期后解除保险合同会有一定损失，请投保人慎重”,李学芬在提示书亲笔签名。此外，被答辩人通过回访录音确认了对投保须知、合同内容、免责条款、合同解除等已经充分了解。以上材料证明答辦人的告知说明义务已经履行，没有瑕疵。可见被答辩人已经对合同内容、免责条款、合同解除等具体内容充分了解。三、保险合同中对退保金额有明确约定。依据保险条款第十六条第二款约定，投保人在犹豫期后要求解除保险合同的，公司向投保人退还保单的现金价值。保险年度末现金价值金额在现金价值表上载明，保险年度内的现金价值需向公司查询。四、答辩人已经将涉案保险合同履行了一定期限，对原告进行了全程保障，至原告书面提出解除合同时，依据合同约定久法律规定，退还相应现金价值。现原告请求缺乏事实及法律依据，应当驳回。综上，原告主张缺乏事实依据和法律依据，应当驳回原告诉讼请求。 原告为证明自己的主张，提交保险合同，证明原告与被告之间建立保险合同关系，缴纳保费5万元，原告口头向被告提出退保时，被告称只能退29,000元，我认为这是不合理的。 被告对原告提交证据的真实性无异议，认为保险合同第7页现金价值表中载明保险年度一年末的现金价值为29,300元，依据保险条款第18条关于现金价值的释义，保单年度末的现金价值金额在现金价值表中载明，保单年度之内的现金价值金额投保人可以向本公司查询。 被告为反驳原告的主张，提交证据如下： 证据一：电子投保确认书一份，人身保险投保提示书一份，录音光盘一份。证明事项：原告作为投保人于2019年5月15日自愿在被告处为自己投保了惠添富年金保险，在电子投保申请确认书以及人身投保确认书中，原告均亲笔签名确认了对投保须知、合同内容、免责条款、合同解除等已经充分了解。在录音光盘中，原告通过回访录音确认了对投保须知、合同内容、免责条款、合同解除等已经充分了解。以上材料证明被告的告知说明义务已经履行，没有瑕疵。 证据二：惠添富年金保险利益合同条款一份，证明事项：保险条款第16条规定了投保人解除合同的手续及风险，第一款规定本合同生效后，本公司为投保人提供15日的犹豫期，犹豫期是指投保人在上述期间要求解除保险合同，本公司自合同解除之日起10日内在扣除工本费后退还本保单实际缴纳的保险费；第二款规定投保人在犹豫期后要求解除本合同的，本公司自本合同解除之日起10日内，向投保人退还本保单的现金价值，投保人犹豫期后解除合同会遭受一定损失；第三款规定投保人要求解除本合同时，应填写合同解除申请书并提供下列证明和资料（1）保险合同、（2）投保人的有效身份证件。自本公司收到合同解除申请书及上述证明之日起，本合同终止。本案涉案保险合同已过犹豫期且原告未提交解除申请书及证明材料。 原告对被告提交的证据一、证据二的真实性均无异议，但是认为退保时扣除的费用太高，原告在与被告多名工作人员沟通过程中，对于退保后的现金价值作出了不同的解释，被告应当提供核算的依据。 经庭审质证，本院对于原、被告提交证据的真实性、合法性和关联性予以认定。依据当事人提交的证据和庭审陈述，本院查明如下事实： 2019年5月15日，原、被告签订了《保险合同》，原告投保“惠添富年金保险”，基本保险额为275,400元，保险期间至2039年5月17日，原告于每年5月18日缴纳保险费50,000元，连续缴纳5年。合同第7页的“惠添富年金保险现金价值表”载明：1年末的现金价值为29,300元。备注：1.本表仅为保单年度末的现金价值，保单年度之内的现金价值金额您可以向我们查询。2.本表仅适用于投保时合同确定的保险利益和保险金额，投保后对合同所做的各项变更可能使其不再适用。保险条款第十六条约定：1.本合同生效后，本公司为投保人提供15天的犹豫期，犹豫期是指投保人收到保单并书面签收之日起15日的期间，投保人在上述期间内要求解除本合同的，本公司自本合同解除之日起10日内在扣除工本费后退还本保险实际交纳的保险费。2.投保人在犹豫期后要求解除本合同的，本公司自合同解除之日起10日内向投保人退还保险的现金价值，投保人犹豫期后解除合同可能会遭受一定损失。3.投保人要求解除合同时，应填写合同解除申请书，并提供下列证明和资料：⑴保险合同；⑵投保人的有效身份证件。自本公司收到合同解除申请书及上述证明和资料之日起，本合同终止。原告在电子投保申请确认书、人身保险投保提示书中签字，并在被告的回访中表示知晓合同内容，了解合同解除后要承担一定的损失。 2020年4月，原告口头向被告提出解除合同，要求返还全部保费。双方未就返还保费数额达成一致，原告诉讼来院。庭审中，原告明确表示要求解除与被告于2019年5月15日签订的保险合同。 本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。原告作为投保人与被告签订的保险合同系双方的真实意思表示。原告在电子投保申请确认书、人身保险投保提示书中签字，并在被告回访中认可认真阅读并理解产品说明书、投保提示的内容及保险责任、责任免除的内容。基此事实，原告主张被告未就合同条款、现金价值、解除合同所产生的后果进行告知，事实依据不足。本案合同依法成立、合法有效，合同内容对双方均具有法律约束力，双方应遵照履行。 关于原告主张与被告解除保险合同的问题。根据相关法律规定，投保人享有解除保险合同的权利，现原告作为投保人要求与被告解除保险合同，且被告亦同意原告的该项诉请，视为双方对解除保险合同事项达成合意，故本院对原告的该项主张予以支持。 关于原告主张全额退还保险费并要求被告支付利息的问题。根据法律规定以及双方在保险合同中的约定，投保人解除合同的，保险人应按照合同约定退还保险单的现金价值，根据合同中约定的现金价值表及原告的投保情况，被告应退还原告该保险单的现金价值人民币29,300元。而原告要求被告全额退还保险费的主张，不符合法律规定及合同约定，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十五条、第四十七条之规定，判决如下： 一、解除原告与被告新华人寿保险股份有限公司青岛分公司于2019年5月15日签订的惠添富年金保险合同； 二、被告新华人寿保险股份有限公司青岛分公司于本判决生效后起十五日内向原告李学芬退还保险单的现金价值人民币29,300元； 三、驳回原告李学芬的其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币1050元，减半收取525元，原告李学芬负担217元，被告负担308元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。 审判员  贾瑞红    二〇二一年二月二十三日 书记员  于 鑫