重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0120民初8046号原告：重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城街道璧铜路4号，统一社会信用代码91500227203904800E。负责人：张厚跃，该支行行长。委托诉讼代理人：巫智君，女，该支行员工。委托诉讼代理人：彭光永，男，该支行员工。被告：邓光辉，女，汉族，1967年4月11日出生，住重庆市璧山区。原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行(以下简称“农商行璧山支行”)与被告邓光辉借款合同纠纷一案，本院于2020年10月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告农商行璧山支行的委托诉讼代理人彭光永到庭参加诉讼，被告邓光辉经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告归还借款本金250000元及截止2020年9月21日止产生的利息33384.74元和罚息2125，本息合计285509.74元。以后利息按年利率10.11375%进行计算，复利应从支付利息而未支付利息为周期产生的利息为基数按年利率10.11375%进行计收，直至本息结清之日为止。2.请求判令被告承担为实现本案债权而产生的诉讼费、执行费、以及其他费用。后原告增加诉讼请求：依法判令被告邓光辉所有的位于璧山区大路街道XXX号的商业门市74.41平方米和XXX、XXX的住宅259.59平方米(证号：渝2018璧山区不动产权第XXX号)的抵押物进行司法处置后我行优先受偿。事实与理由：2018年11月1日，被告邓光辉用位于璧山区大路街道XXX号的商业门市74.41平方米和XXX、XXX的住宅259.59平方米（证号：渝2018璧山区不动产权第XXX号）作抵押，在我行借款25万元，执行年利率6.7425%，按季结息到期还本，贷款到期时间为2019年10月31日，用于购建材。依据个人最高额循环贷款合同第三十三条，逾期利率执行利率10.11375%，复利按年利率10.11375%执行，从2019年6月21日开始，邓光辉已无力偿还本息，经我行多次催收，现尚欠借款本金250000元，截至2020年9月21日的利息35509.74元（含罚息2125元），至今未归还。为确保信贷资金安全，原告特诉至贵院，请求依法判令被告立即归还所欠借款本息，并承担诉讼费等相关一切费用。被告邓光辉未作答辩。本院经审理查明如下事实：2018年10月31日，原告(甲方)与被告（乙方）签订了《最高额合同》，约定甲乙双方办理具体业务而形成的一系列债权的最高限额，即最高债权额为489000元，包主债权本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），本合同项下办理具体业务而形成的债权的担保方式为最高额担保，担保合同为《最高额抵押合同》。同日，原告（甲方）与被告（乙方）签订《个人最高额循环贷款合同》，约定：甲方向乙方提供的贷款额度为489000元。对逾期贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。《最高额抵押合同》约定，被告以其所有的坐落于重庆市璧山区大路街道XXX号、XXX、XXX的房屋（产权证号：2018璧山区不动产权第XXX号）为其与原告在2018年10月31日至2023年10月30日内连续办理具体业务而形成的一系列债权提供最高额抵押担保。最高额抵押担保的最高债权额为489000元，抵押担保的范围包括主债权本金、利息（含罚息、复利）、违约金、赔偿金等甲方为实现债权而支付的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费……）。2019年10月31日，双方在重庆市璧山区国土资源和房屋管理局办理了抵押权登记。双方在个人贷款支用单中约定贷款利率为浮动利率，在基准利率水平上上浮55%，贷款期限内，如遇基准利率调整，利率保持不变。还款方式为按期结息、到期还本法，即按季结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还，结息日为每季末月的20日。2018年11月1日，原告向被告发放贷款250000元，被告向原告出具借款借据，约定贷款日期为2018年11月1日至2019年10月31日。年利率按6.7425%计算。另查明，截至2020年9月21日，被告尚欠原告借款本金250000元，2019年6月21日至2019年10月31日期间的利息10488.34元及复利212.1元。上述事实，有原告举示的原告营业执照复印件、被告身份证复印件、贷款申请表、个人最高额循环贷款合同、最高额合同、最高额抵押合同、不动产权证、房地产抵押清单、不动产登记证明、房屋抵押承诺书、个人贷款支用申请书、贷款支用单、借款借据、贷款利息计算清单等证据以及原告的当庭陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，被告向原告申请贷款，签订了《个人最高额循环贷款合同》《最高额合同》等，并实际申请领用了贷款。原、被告之间已形成合法有效的借款合同关系。被告未按约归还原告借款本息的行为已违约，应承担相应违约责任。原告诉请被告给付借款250000元以及截至2019年10月31日止的借期利息10488.34元，合法有据，本院予以支持。对原告主张的罚息2125元实际为按罚息利率计算的复利，原被告双方约定对未能按时支付的利息计收复利，未明确该利息是否包含逾期利息，故对该利息仅应理解为借期利息，本院仅支持被告向原告支付借期利息产生的复利212.1元。对原告请求超出上述金额部分及之后基于逾期利息产生的复利，本院均不予支持。被告还应向原告支付逾期期间的利息。此时中国人民银行贷款基准利率已经取消，应以1年期贷款市场报价利率(LPR)即4.2%为计算基数，罚息利率计算为4.2%×155%×150%=9.765%。被告应以尚欠借款本金250000元为基数从2019年11月1日起至付清之日止按年利率9.765%向原告计付逾期利息。期间如遇同期同档次LPR调整，自LPR调整次日起罚息利率相应调整。被告以位于重庆市璧山区大路街道XXX号、XXX、XXX的房屋(产权证号：2018璧山区不动产权第XXX号)提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押担保的范围包括主债权本金、利息（含罚息、复利）、违约金、赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费等甲方为实现债权而支付的一切费用。原告诉请对抵押房屋拍卖、变卖所得价款在未清偿债权范围内优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告邓光辉于本判决生效后五日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行欠款本金250000元，截至2019年10月31日止的利息10488.34元、复利212.1元，以上共计260700.44元。二、被告邓光辉以尚欠借款本金250000元为基数从2019年11月1日起至付清全部欠款之日止按年利率9.765%(4.2%×155%×150%)计付逾期付款利息；以尚欠借期利息10488.34元为基数从2019年11月1日起至付清之日止按年利率9.765%（4.2%×155%×150%）计付复利。期间如遇1年期LPR调整，自LPR调整次日起罚息利率相应调整。三、原告对被告邓光辉名下位于重庆市璧山区大路街道XXX号、XXX、XXX的房屋(产权证号：2018璧山区不动产权第XXX号)享有抵押权，有权以抵押物折价、拍卖或者变卖的价款在上述债权范围内优先受偿。四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2791.33元，由被告邓光辉负担，限于本判决生效后7日内向本院缴纳。原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行预缴的案件受理费2791.33元，待本判决生效后，本院予以退还。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请强制执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 周燕铭二〇二一年二月五日法官助理 姜 利书 记 员 蔡雨阳