河南省许昌市中级人民法院民 事 判 决 书河南省许昌市中级人民法院民事判决书（2021）豫10民终524号上诉人(原审被告)：安心财产保险有限责任公司，住所地：北京市延庆区东外大街109号1幢。法定代表人：韩刚，该公司经理。委托诉讼代理人：袁朋建，河南千益律师事务所律师。被上诉人(原审原告)：程铜浩，男，汉族，1994年1月30日出生，住襄城县。被上诉人(原审原告)：邓风光，女，汉族，1968年5月22日出生，住襄城县。二被上诉人共同委托诉讼代理人：郭志玉，河南应国律师事务所律师。上诉人安心财产保险有限责任公司（以下简称保险公司）因与被上诉人程铜浩、邓风光保险纠纷一案，不服河南省襄城县人民法院（2020）豫1025民初3679号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月27日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人安心财产保险有限责任公司的委托诉讼代理人袁朋建，被上诉人程铜浩及被上诉人程铜浩、邓风光的共同委托诉讼代理人郭志玉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。安心财产保险有限责任公司上诉请求：1．原审判决，依法改判上诉人不承担赔偿责任。2、一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：1．一审法院判决认定事实有误，被上诉人未履行如实告知义务，上诉人不应承担责任。一审中上诉人提交了调查报告以及投保流程截屏，证明被上诉人邓风光在2019年12月7日存在健康检查结果异常记录，××，重点为窦性心律、T波轻度改变、脂肪肝、左肾囊肿，血常规检查报告异常等，而被上诉人在2020年4月5日投保，××等义务，足以影响上诉人作出是否同意承保或提高保险费率。并且我公司已经于2020年10月24日发出解除合同通知书，被上诉人也收到，合同已合法解除，不应再承担赔偿责任。依据保险法、保险法司法解释、合同法等相关法律规定，被上诉人未履行如实告知义务，且上诉人有证据证明，被上诉人在投保前已存在××，上诉人依法解除合同，不应当再承担赔偿责任。被上诉人程铜浩、邓风光辩称，上诉人的上诉理由不能成立。被上诉人邓风光本次所诉疾病是在投保后三个月之后发现的，××，因此不存在隐瞒疾病情况的事实。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。程铜浩、邓风光向一审法院起诉请求：1、判令被告支付原告邓风光保险理赔金40882.47元；2、确认被告于2020年10月24日单方通知解除案涉保险合同的行为无效；3、诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：原告邓风光、程铜浩系母子关系。2019年12月7日，原告邓风光曾在美年大健康体检，结果显示窦性心律、T波轻度改变、脂肪肝、左肾囊肿、血常规检查结果异常。2020年4月4日，原告程铜浩作为投保人，在被告处购买一份《安心财产保险有限责任公司个人住院综合医疗保险（2020版B款）》。被保险人、受益人为原告邓风光，保险期间自2020年4月5日0时起至2021年4月4日23时59分59秒。保险责任为：一般医疗保险金（中国大陆地区）3000000元等。一般医疗保险金（中国大陆地区）包含：住院医疗保险金、特殊门诊医疗保险金、日间手术医疗保险金、住院前后门急诊医疗保险金。免赔额：××0免赔；××种及意外年度累计免赔额10000元。原告程铜浩缴纳保险费1032元。安心财产保险有××：××，应当由专科医生明确诊断。（一）恶性肿瘤指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、××。2020年7月10日原告邓风光到郑州颐和医院住院治疗。经诊断为左侧乳腺恶性肿瘤。2020年8月21日出院。后原告邓风光又分别于2020年9月4日至9月11日、2020年9月26日至2020年10月2日两次到该院住院治疗。三次住院经医保报销后实际花费40881.66元。被告对原告邓风光治疗情况及花费无异议。后原告向被告申请理赔。2020年10月24日，被告向原告发出通知，内容为：经审核，鉴于被保险人2019年12月7日体检结果显示：窦性心律、T波轻度改变、脂肪肝、左肾囊肿、血常规检查结果异常，投保人未履行如实告知义务，根据保险法相关规定：本公司解除您的保险合同并终止效力，本公司对于您本次索赔申请不承担给付保险金的责任。2020年11月11日，二原告诉至法院。一审法院认为，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。并对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。被告作为专业的保险机构，有能力设计清晰、严密、合法的程序对投保人进行询问并保留证据，让投保人清楚地明白保险人要询问的问题及不如实告知应承担的后果。本案中，被告仅提供了投保流程，并未提供原告程铜浩投保时的操作过程。投保流程不能证明被告对健康告知部分的询问范围和内容。也不能证明原告程铜浩对健康告知部分勾选的“是”或者“否”。亦不能证明原告程铜浩未如实告知系故意或者重大过失。保险公司也未提供证据证明血常规异常足以影响其决定是否同意承保或者提高保险费率。综上，被告保险公司以原告未如实告知为由，拒绝支付保险金并解除合同，无事实根据和法律依据，法院不予支持。原告邓风光在保险期间内患左侧乳腺恶性肿瘤，根据保险条款的约定，××的范畴。××免赔额为0。故原告邓风光请求被告保险公司支付保险金40881.66元，并确认被告单方解除合同的行为无效，一审法院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、确认被告安心财产保险有限责任公司于2020年10月24日通知解除案涉保险合同的行为不发生解除合同的法律效力；二、被告安心财产保险有限责任公司于判决生效后三日内支付驳回原告邓风光保险金40881.66元；三、驳回原告程铜浩、邓风光的其他诉讼请求。如果未按照判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费411元（已减半收取），由原告程铜浩、邓风光负担10元，被告安心财产保险有限责任公司负担401元。本院二审期间，各方当事人均未向本院提供新证据。经审理，本院二审查明的事实和证据与一审一致。本院认为，本案各方当事人的争议焦点是:上诉人是否应当向被上诉人承担给付保险金的责任。上诉人提供的投保流程系保险公司提供的固定格式条款，投保时保险公司应对需要投保人如实告知的重要事项进行明确说明，以便投保人知道如实告知的重要性及不履行告知义务的法律后果。本案中，上诉人仅提供了投保流程，并未提供投保人程铜浩在投保时的操作过程，投保流程并不能证明投保人程铜浩对健康告知部分勾选的“是”或者“否”，也不能证明上诉人对如实告知的重要事项进行了明确的说明，保险公司未提供证据证明血常规异常足以影响其决定是否同意承保或者提高保险费率，亦不能证明投保人程铜浩未如实告知系故意或者重大过失。综上，上诉人保险公司以被上诉人未如实告知为由，拒绝支付保险金并解除合同，无事实根据和法律依据，一审判决上诉人向被上诉人承担支付保险金的责任，并无不当。综上所述，上诉人安心财产保险有限责任公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费822元，由上诉人安心财产保险有限责任公司负担。本判决为终审判决。审判长 王五周审判员孙根义审判员李艳伟二〇二一年二月二十日法官助理丁盈盈书记员党李阳执行催告通知书履行义务人：根据2016年9月25日中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》，你方应在生效判决指定的期限内主动履行判决确定的义务。如果有财产拒不履行，你将承担如下法律责任：1、增加执行成本。未在指定期间履行的，支付迟延履行金或加倍支付迟延履行期间的债务利息，承担执行费用。如实报告财产，否则罚款，拘留。2、消费行为限制。限制乘坐一等以上动车、高铁、飞机、入住星级宾馆、酒店、旅游度假、上夜总会、高尔夫球场、新建、扩建、装修房屋、出境。3、经商立项限制。限制设立金融类公司、社会组织、发行债券、股票、终止股权行权、从事不动产、国有资产交易、使用国有自然资源、获得政府补贴、政策支持、海关认证、从事药品、食品等行业及房地产、建筑企业资质、授信。4、就业就学限制。限制招录（聘）为公务员或事业单位工作人员、担任国企高管、金融机构高管、事业单位法定代表人、社会组织负责人、党代表、人大代表、政协委员、子女就读高收费私立学校。5、评先受奖限制。不得评为道德模范、获得慈善类奖项，已获得的予以撤销。单位或其领导成员成为失信被执行人的，不得参评文明单位，已取得文明单位的撤销。6、控制资金财产。查封、扣押、冻结、划拨、变价、扣留、提取、拍卖、变卖可供执行的存款、债券、股票、基金、收入及财产。7、追回债权抵债。对你享有到期债权的第三人发履行到期债务通知，追讨你担保、与他人共有、第三人占有的财产。8、拘传拘留罚款。对无正当理由拒不到场的拘传，拒不履行的处十五日以下拘留，个人罚款十万以下，单位罚款五万以上一百万以下。9、刑事自诉追究。申请执行人对拒不执行判决、裁定的被执行人，在公安、检察机关不予追究刑事责任的情况下，可以提起刑事自诉。10、刑事责任承担。有能力而拒不执行法院判决、裁定，情节特别严重的，处三年以上，七年以下有期徒刑，并处罚金。邮编：461000地址：许昌市魏都区前进路与魏文路交叉口