河南省平顶山市卫东区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0403民初277号原告：中国工商银行股份有限公司平顶山建设东路支行，住所地：河南省平顶山市建设东路**院，统一社会信用代码：91410400871760208B。主要负责人：杨树民，行长。委托诉讼代理人：张晓倩，河南九泰律师事务所律师。被告：汪书伟，男，1989年3月15日出生，汉族，住河南省平顶山市卫**。原告中国工商银行股份有限公司平顶山建设东路支行（以下简称“建东支行”）与被告汪书伟金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建东支行的委托诉讼代理人张晓倩到庭参加诉讼，被告汪书伟经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建东支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告汪书伟偿还原告贷款本息共计595431.22元，其中本金588181.03元，利息7280.19元（该利息仅计算至2020年3月21日，之后的利息按借款合同约定计付至借款本金实际清偿完毕之日止）。2.依法确认原告对被告汪书伟抵押的房产（位于平顶山市××路北段路东新景花园××号房）拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。3.案件的全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年10月25日，原告与被告签订了《个人购房借款/担保合同》（编号为A（住房贷）字（平工）行（建东）支行（2016）年（0220）号）一份，依据该合同，原告向被告发放个人一手房购置贷款62万元整，贷款期限30年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，还款方式为按月等额本息还款，争议解决方式向贷款人所在地人民法院提诉讼。被告汪书伟自愿以其位于平顶山市××路北段路东新景花园××号的房产提供抵押担保，并办理了房屋抵押登记（不动产登记证明编号：豫（2019）平顶山市不动产证明第0010903号）。上述贷款依约发放后，被告汪书伟没有按约偿还借款本息（截止到2020年3月21日，累计11期未按时足额偿还贷款本息），已构成严重违约。依据原、被告所签《个人购房借款/担保合同》第14条之约定，原告有权宣布合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。为维护自身的合法权益，原告依法提起民事诉讼，请求人民法院判允所请。汪书伟无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。原告提交的证据有被告汪书伟的身份证复印件、建东支行的营业执照复印件、法定代表人身份证明书、负责人身份证复印件、个人购房担保借款合同、不动产登记证明、借款凭证、还款明细表。因被告未到庭参加诉讼，本院不再组织当事人进行证据交换和质证。对原告提交的证据，本院进行审查核实后予以确认并在卷佐证。根据当事人依法提交并经审查核实的证据，以及法庭调查情况，本院认定以下案件事实：2016年10月25日，原告建东支行（贷款人、抵押权人）与被告汪书伟（借款人、抵押人）签订“个人购房借款/担保合同”一份，合同编号为A[住房贷]字[平工]行[建东]支行[2016]年[0220]号，约定主要内容有：1.汪书伟向建东支行借款金额62万元，借款用途为购买一手住房（位于卫××路北段路东新景花园××），借款期限为30年。2.贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）确定并执行新的利率；借款人授权贷款人一次性发放贷款，贷款利息自实际放款日起算。3.借款人按照按月等额本息（按月计息）的方式还款，借款人自愿选择每月10日为还款日，借款人应从贷款发放的次月开始还款，最后一期还款日为贷款到期日。4.罚息的计算方式：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的借款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在上述基准利率基础上加收50%确定。5.抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物清单为位于卫××路北段路东新景花园××房。6.抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。7.抵押物的处分：发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物：A.贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿……8.发生下列情形之一，担保人同意仍继续按照约定履行担保责任：……B.贷款人宣布贷款提前到期的；9.借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间的其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。10.其他内容。2016年10月31日，建东支行向汪书伟发放贷款62万元，双方在个人借款凭证上盖章或签字摁印。个人借款凭证显示贷款发放日为2016年10月31日，贷款到期日为2046年10月31日，还款方式为等额本息，扣款方式为按月，约定还款日为每月10日，本金归还周期为按月，利息归还周期为按月，基准年利率为4.90%。2019年5月9日，平顶山市自然资源和规划局办理不动产登记证明，编号：豫（2019）平顶山市不动产证明第0010903号。不动产登记证明显示权利人为建东支行，义务人为汪书伟，证明权利或事项为抵押权，抵押房屋坐落为卫××路北段路东新景花园××房，不动产权证书号为豫（2019）平顶山市不动产权第0013240号，抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额为62万元，债务履行期限为2016年10月28日至2046年10月28日，房屋抵押面积为134.91㎡。上述合同履行过程中，汪书伟向建东支行支付了部分本金及利息，截至2020年3月21日，汪书伟尚欠建东支行借款本金588181.03元及利息7280.19元未还。其中，建东支行提供的还款明细表显示，截至2020年3月21日，对应记载“本次未还本金”、“积欠本金合计”或“本次未还利息”、“积欠利息合计”的期数共计14期。在庭审中，建东支行的委托诉讼代理人称：“诉请利息包含的有罚息，罚息利率是在合同约定基准利率上加收50%。诉请的之后利息也包含有罚息。”本院认为，当事人之间订立合同，自依法成立时生效，受法律保护，对当事人具有法律约束力。合同生效后，双方当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。本案中，原、被告签订有“个人购房借款/担保合同”，约定被告向原告借款62万元用于购买住房，原告按照借款合同约定向其发放贷款62万元，双方在借款凭证上盖章或签字确认，并办理有不动产登记证明。因此，原、被告之间的借款合同依法成立并生效，且原告已经按照约定履行了提供借款的合同义务。根据原告提供的相关证据，截至2020年3月21日，被告存在累计14次的逾期还款行为，原告有权按照合同约定“宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”。截至2020年3月21日，被告尚欠原告借款本金588181.03元及利息7280.19元未还，依法依约应承担继续履行的还款责任，并应按照借款合同约定继续支付贷款利息至偿清之日止。被告汪书伟依约将其从原告建东支行处贷款购买的房产抵押给原告，并为原告建东支行办理有不动产抵押登记。依据《中华人民共和国民法典》第二百零九条规定：“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但是法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。”第三百九十四条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”原告对抵押房产的抵押权依法经登记设立，在被告不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，原告有权就该财产优先受偿。根据双方在借款合同中约定的抵押担保条款内容，在案涉贷款被原告宣布提前到期后，被告应当以其所有的抵押房产向原告承担包括但不限于未还贷款本金、利息等款项的担保责任，原告有权就抵押房产折价或者拍卖、变卖所得价款进行优先受偿。另据《中华人民共和国民法典》第一百八十九条规定：“当事人约定同一债务分期履行的，诉讼时效期间自最后一期履行期限届满之日起计算。”第四百一十九条规定：“抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。”至原告起诉时未超过诉讼时效期间，有权就抵押财产行使抵押权，即对抵押房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第一百八十九条、第二百零九条、第三百九十四条、第四百一十九条、第五百零二条、第五百七十七条、第五百八十五条、第六百六十七条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告汪书伟于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中国工商银行股份有限公司平顶山建东支行偿还金融借款本金588181.03元及截至2020年3月21日期间利息7280.19元，并按照“个人购房借款/担保合同”约定的利率标准支付其后的利息（包括罚息等）至贷款本金清偿完毕之日止。二、原告中国工商银行股份有限公司平顶山建东支行对被告汪书伟抵押的位于平顶山市卫东区东安路北段路东新景花园三期B座17层1706号房屋拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9755元，减半收取4877.50元，由被告汪书伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审判员  张武杰二〇二一年二月一日书记员  王亚萌附：相关法律条文《中华人民共和国民法典》第一百八十九条当事人约定同一债务分期履行的，诉讼时效期间自最后一期履行期限届满之日起计算。第二百零九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但是法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第四百一十九条抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。第五百零二条依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。依照法律、行政法规的规定，合同应当办理批准等手续的，依照其规定。未办理批准等手续影响合同生效的，不影响合同中履行报批等义务条款以及相关条款的效力。应当办理申请批准等手续的当事人未履行义务的，对方可以请求其承担违反该义务的责任。依照法律、行政法规的规定，合同的变更、转让、解除等情形应当办理批准等手续的，适用前款规定。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。