福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0305民初1455号 原告：中国农业银行股份有限公司莆田秀屿支行，住福建省莆田市秀屿区笏石镇兴港北大道159号。统一社会信用代码：9135030585534049XQ。 负责人：王耿，行长。 委托诉讼代理人：白建永，福建壶兰律师事务所执业律师，一般代理。 被告：柯金树，男，1986年2月22日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 原告中国农业银行股份有限公司莆田秀屿支行（以下简称农业银行秀屿支行）与被告柯金树金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月18日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行秀屿支行的委托诉讼代理人白建永到庭参加诉讼。柯金树经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农业银行秀屿支行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令柯金树立即向农业银行秀屿支行偿还借款本金53400元（以下货币均指人民币）及该款自2019年8月18日起计至还清之日止按《个人自助小额借款合同》约定方式计算的利息、复利、罚息；暂计至2021年1月13日，柯金树尚欠利息86.75元、罚息2105.13、复利5.39元；3、本案诉讼费由柯金树承担。 事实和理由：柯金树符合申请网捷贷（又称“个人自助小额消费贷款”）的条件。2019年8月18日，柯金树通过自助方式向农业银行秀屿支行申请网捷贷，并签订《个人自助小额信用消费借款合同》，合同约定借款额度为53400元，额度有效期自2019年8月18日至2020年8月17日，在上述期间内发生的单笔借款最长期限为12个月。借款利率执行浮动利率，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮50%确定。借款人与贷款人约定按利随本清方式还本付息，借款到期日一次性归还借款本息。合同约定借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。2019年8月18日，农业银行秀屿支行向柯金树发放借款53400元。合同到期后，柯金树未能按时偿还贷款本息，已构成违约。经农业银行秀屿支行多次催讨，但柯金树却久拖未还。 柯金树自开卡消费后未能按时偿还透支款项，虽经农业银行秀屿支行多次催讨，但柯金树却置之不理。 柯金树未作答辩。 农业银行秀屿支行就其主张向本院提供下列证据： 1、提供《营业执照副本》复印件1张（提供原件供法庭核对后退回由其自行保管）、《柯金树》身份证复印件各1张，证明诉讼双方主体适格的事实。 2、提供《个人自助小额信用消费借款合同》复印件7张，证明2019年8月18日柯金树通过自助方式现农业银行秀屿支行申请网捷贷，并签订了合同约定借款额度、有效期和利息、罚息、复利等的事实。 3、《贷款交易明细》复印件2张，证明农业银行秀屿支行现柯金树发放了借款的事实。 柯金树未向本院提供证据。 因柯金树缺席，又未在本院指定的举证期限内提交证据和提出异议，视为自动放弃举证和辩解权利；上述证据真实有效、来源合法，本院对上述证据予以确认。 根据以上有效证据及法庭调查，本院认定本案事实如下： 柯金树符合申请网捷贷（又称“个人自助小额消费贷款”）的条件。2019年8月18日，柯金树通过自助方式向农业银行秀屿支行申请网捷贷，并签订《个人自助小额信用消费借款合同》，合同约定借款额度为53400元，额度有效期自2019年8月18日至2020年8月17日，在上述期间内发生的单笔借款最长期限为12个月。借款利率执行浮动利率，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮50%确定。借款人与贷款人约定按利随本清方式还本付息，借款到期日一次性归还借款本息。合同约定借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。2019年8月18日，农业银行秀屿支行向柯金树发放借款53400元。合同到期后，柯金树未能按时偿还贷款本息，经审查柯金树于2020年8月22日还款73.56元、9月4日还款8.69元、9月11日还款10元、9月21日还款0.39元、9月24日还款13元、9月28日还款10元、9月29日还款6.88元、11月5日还款36.52元、12月4日还款15.84元、12月7日还款0.69元、2021年1月8日还款8.69元，现尚欠本金51329.65元，已构成违约。经农业银行秀屿支行多次催讨，但柯金树却久拖未还。 本院认为，农业银行秀屿支行与柯金树签订的《个人自助小额信用消费借款合同》，意思表示真实，内容合法有效，本院依法予以确认。庭审时，农业银行秀屿支行主张柯金树应当偿还农业银行秀屿支行借款本金51329.65元，及承担本案的诉讼费，有其提供的借款合同佐证，内容合法有效，于法有据，本院予以支持。本院认为，虽然历次《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》均明确规定，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用该规定，但是不能由此推定金融借款不能参照适用民间借贷的利率上限。在当前金融环境下，无论是民间借贷还是金融借款均已促进资金良性流动为目的，民间借贷是对金融机构服务实体经济不足的有益补充。金融机构的利率不应高于民间借贷的利率，这也符合相关法律政策，故在民间借贷的合法利率保护上限已进行调整的欠款下，金融机构的合法利率上限也应当相应调整。因此，农业银行秀屿支行要求柯金树支付自2020年8月21日起至还清之日止按合同约定的利息、罚息及复利，应以2020年12月21日同期全国银行间同业拆借中心每月公布的一年期贷款市场报价利率4.05%（即LPR）的4倍计算，超过那部分不予支持。 柯金树经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提供相应的证据和提出异议，视为自动放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、柯金树应在判决生效之日起五日内偿还中国农业银行股份有限公司莆田秀屿支行本金51329.65元，并自2020年8月21日起至还款之日止按合约约定计算利息、复利及违约金、手续费，应以2020年12月21日同期全国银行间同业拆借中心每月公布的一年期贷款市场报价利率4.05%（即LPR）的4倍计算； 二、驳回中国农业银行股份有限公司莆田秀屿支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1189.9元，减半收取594.95元，由柯金树负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  潘国珍 二〇二一年二月二十六日 书记员  郑博文 附相关法律条文及法官提示： 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。