安徽省固镇县人民法院民 事 判 决 书（2021）皖0323民初348号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司固镇县支行，住所地安徽省蚌埠市固镇县黄元南路东侧汇金国际香樟苑1-3号楼1单元118号，统一社会信用代码913403236775595519。法定代表人：郭伟，该行行长。委托诉讼代理人：李雪丽，该行员工。委托诉讼代理人：周伟，该行员工。被告：许家权，男，1968年1月1日出生，汉族，农民，住安徽省蚌埠市固镇县。委托诉讼代理人：李慧卿，蚌埠市淮上区曹老集镇法律服务所法律工作者。被告：朱秀芳（许家权妻子），女，1968年1月1日出生，汉族，居民，住安徽省蚌埠市固镇县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司固镇县支行（以下简称邮政储蓄固镇县支行）诉被告许家权、朱秀芳金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月20日立案，依法适用简易程序，于2021年2月18日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄固镇县支行的委托诉讼代理人周伟、被告许家权的委托诉讼代理人李慧卿到庭参加诉讼，被告朱秀芳经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政储蓄固镇县支行向本院提出以下诉讼请求：一、依法判令许家权、朱秀芳偿还借款本金467144.34元、利息及罚息12136.03元，合计本息479280.37元（利息计算至2021年1月12日止；2021年1月13日之后的利息按借款利率加收30%计算至实际付清贷款本息之日止）；二、判令许家权、朱秀芳所有的抵押物（位于皖蚌埠市龙湖香都23号-3-3-东，不动产权证号：皖＜2016＞蚌埠市不动产权第0004030号），在最高额抵押担保范围内作为借款担保抵押处置享有优先受偿权；三、本案诉讼费用由许家权、朱秀芳负担；事实与理由：2019年9月3日，许家权、朱秀芳向邮政储蓄固镇县支行申请贷款，用于进购货物。同年9月29日许家权、朱秀芳与邮政储蓄固镇县支行签订了一份《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》，合同载明：授信额度470000元，年利率为5.655%，额度存续期120个月（自2019年9月至2029年9月），额度存续期内前60个月为额度支用期，额度内单笔支用借款最长期限为60个月，还款方式为一次性还本付息方式，并约定借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期支付的利息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。借款人未按合同约定形成违约的，贷款人有权提前收回尚未到期的贷款并要求承担违约责任。另外，邮政储蓄固镇县支行与许家权、朱秀芳签订了《中国邮政储蓄银行个人最高额抵押合同》，该合同载明：以许家权、朱秀芳所有的登记在许家权名下的位于皖蚌埠市龙湖香都23号-3-3-东（不动产权证号：皖＜2016＞蚌埠市不动产权第0004030号）为邮政储蓄固镇县支行向许家权、朱秀芳提供的授信业务在最高额抵押担保范围内提供抵押担保，并办理抵押登记。同时，邮政储蓄固镇县支行与许家权、朱秀芳签订《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，该协议载明：该笔贷款在额度支用期内借款人可以通过电子银行自主申请，依据上述借款合同、保证合同及E捷贷业务开办协议，许家权、朱秀芳于2019年10月1日分2笔支用贷款合计470000元，实际取得贷款后自2020年10月1日始即开始逾期还款，至2021年1月12日已逾期103天。至2021年1月12日尚欠本金467144.34元，欠利息及罚息12136.03元，合计本息479280.37元。许家权辩称，借款金额属实，同意偿还，但因身体状况不好，现没有经济能力偿还，利息的问题恳请法院依法核实。对于抵押物的问题，法院依法判决。原告还应扣除已偿还的部分款项。朱秀芳未作答辩。经审理查明：2019年9月3日，许家权、朱秀芳向邮政储蓄固镇县支行申请贷款，用于进购货物。同年9月29日许家权、朱秀芳与邮政储蓄固镇县支行签订了一份《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》，合同载明：授信额度470000元，年利率为5.655%，额度存续期120个月（自2019年9月至2029年9月），额度存续期内前60个月为额度支用期，额度内单笔支用借款最长期限为60个月，还款方式为一次性还本付息方式，并约定借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期支付的利息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。借款人未按合同约定形成违约的，贷款人有权提前收回尚未到期的贷款并要求承担违约责任。另外，邮政储蓄固镇县支行与许家权、朱秀芳签订了《中国邮政储蓄银行个人最高额抵押合同》，该合同载明：以许家权、朱秀芳所有的登记在许家权名下的位于皖蚌埠市龙湖香都23号-3-3-东（不动产权证号：皖＜2016＞蚌埠市不动产权第0004030号）为邮政储蓄固镇县支行向许家权、朱秀芳提供的授信业务在最高额抵押担保范围内提供抵押担保，并办理抵押登记。同时，邮政储蓄固镇县支行与许家权、朱秀芳签订《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，该协议载明：该笔贷款在额度支用期内借款人可以通过电子银行自主申请，依据上述借款合同、保证合同及E捷贷业务开办协议，许家权、朱秀芳于2019年10月1日分2笔支用贷款合计470000元，实际取得贷款后自2020年10月1日始即开始逾期还款，至2021年1月12日已逾期103天。至2021年1月12日尚欠本金467144.34元，欠利息及罚息12136.03元，合计本息479280.37元。以上事实有当事人陈述、《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人最高额抵押合同》、《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》、不动产登记证明、放款单及银行转账凭证、还款计划表、庭审笔录等在卷佐证。本院认为，许家权、朱秀芳与邮政储蓄固镇县支行签订了一份《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》向邮政储蓄固镇县支行借款，双方对借款本金、利率、借款期限及违约责任协商一致并签订借款合同，该借款合同依法成立并有效。邮政储蓄固镇县支行已按照约定把借款提供给许家权、朱秀芳使用，后许家权、朱秀芳未按约定期限偿还邮政储蓄固镇县支行借款本金及支付利息、罚息，仅履行部分义务，已构成违约，其理应承担按合同约定偿还尚欠借款本金及支付利息、罚息的民事责任。邮政储蓄固镇县支行为保证自己债权实现与许家权、朱秀芳签订一份《个人最高额抵押合同》，以其所有的登记在许家权名下的位于皖蚌埠市龙湖香都23号-3-3-东（不动产权证号：皖＜2016＞蚌埠市不动产权第0004030号）设定抵押担保并办理抵押登记，该项抵押权已有效设立。由于许家权、朱秀芳与邮政储蓄固镇县支行未能就抵押财产协议折价清偿债务，邮政储蓄固镇县支行要求按照《个人最高额抵押合同》约定对抵押财产实现抵押权，就抵押财产拍卖、变卖所得价款优先受偿符合法律规定和合同约定。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。……。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。……。”综上，邮政储蓄固镇县支行的诉请，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告许家权、朱秀芳偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司固镇县支行借款本金467144.34元、利息及罚息12136.03元，合计本息479280.37元（利息计算至2021年1月12日止；2021年1月13日之后的利息按借款利率加收30%计算至实际付清贷款本息之日止），于本判决生效之日起十日内履行完毕；二、如被告许家权、朱秀芳不能按照本判决规定期限履行债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司固镇县支行可以就许家权、朱秀芳所有的登记在许家权名下的位于皖蚌埠市龙湖香都23号-3-3-东不动产（不动产权证号：皖＜2016＞蚌埠市不动产权第0004030号）拍卖、变卖所得价款，在本判决第一项规定被告许家权、朱秀芳应履行债务范围内优先受偿；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4245元，被告许家权、朱秀芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省蚌埠市中级人民法院。审判员  姚霄志二〇二一年二月二十日书记员  张 玉