江苏省连云港市海州区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0706民初7314号原告：张敏，女，1987年2月22日出生，汉族，住连云港市连云区。委托诉讼代理人：张敏、张明玉，江苏骏兴律师事务所律师。被告：中国人民人寿保险股份有限公司连云港中心支公司，住所地连云港市海州区通灌南路104号建院未来城第11层、第13层。负责人：孙亚东，该公司总经理。委托诉讼代理人：刘巍、段俊明，北京市隆安（南京）律师事务所律师。原告张敏与被告中国人民人寿保险股份有限公司连云港中心支公司（以下简称人民人寿保险公司）人寿保险合同纠纷一案，本院于2020年11月25日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月24日公开开庭进行了审理。原告张敏及其委托诉讼代理人张敏、被告人民人寿保险公司的委托诉讼代理人段俊明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张敏向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告给付保险金300000元；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告系中国移动通信集团江苏有限公司连云港分公司员工，2019年6月公司与被告签订《中国移动江苏公司连云港分公司2019-2021年员工重大疾病保险框架协议》，2019年约定重大疾病保额为10万元，2020年6月将保额增加为30万元。2020年7月4日原告在连云港市第一人民医院确诊甲状腺乳头状癌，后原告要求被告给付保险金30万元，被告拒不给付，故诉至法院。被告人民人寿保险公司辩称，一、原告所在单位移动公司在投保时，原告未告知移动公司其已经患病，导致投保人未履行如实告知义务，原告系故意隐瞒患病事实。根据保险法第十六条规定，保险人有权解除合同。本案投保人是原告所在单位，2020年6月29日单位在投保时，因原告故意隐瞒其已患甲状腺右叶结节，致使投保人未履行如实告知义务，该病情足以影响被告决定是否同意承保或提高保险费率。二、原告所患疾病不属于保险合同约定的保险事故，不应获赔，请求依法驳回原告的诉讼请求。保险法第二条明确规定保险事故为可能发生的事故，具有不确定性，对已实际发生的确定事故，保险人不承担责任。重大疾病保险合同属射幸合同，该合同是保险人对保险期间发生的具有不确定性的低概率事件进行承保。原告在投保前已患入院诊断为“甲状腺右叶结节”的病情，属保险合同订立前、保险期间之外已发生的患病事故，在二天后被诊断为甲状腺右叶乳头状癌，不应认定为重大疾病保险合同所约定的保险事故，被告不应承担理赔责任。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据：原告提交了重大疾病保险框架协议、保险单、入院、出院记录、手术记录及冰冻切片病理报告，被告提交了团体保险投保单、保险条款、团体保险单、入院记录、出院记录，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院经审理认定事实如下：原告张敏系中国移动通信集团江苏有限公司连云港分公司（以下简称移动公司）的员工。2019年6月5日，移动公司与被告人民人寿保险公司签订《中国移动江苏公司连云港分公司2019-2021年员工重大疾病保险框架协议》。后移动公司在被告处为原告投保人保寿险团体重大疾病保险，保单一年一签，前两年投保的保险金额均为10万元，第三年保额变更为30万元。2020年6月29日，移动公司作为投保人为原告张敏在被告处投保保额30万元的人保寿险团体重大疾病保险，保险期间自2020年6月30日零时起至2021年6月29日24时止。投保单第十项健康告知（一）请告知被保险人及附带被保险人以下各项2.现在是否有患病住院者或接受治疗者？投保人选择了否。《人保寿险团体重大疾病保险条款》第2.3条约定：保险责任在本合同有效期内，本公司承担如下保险责任：被保险人自本公司对其开始承担保险责任之日起因遭受意外伤害（见7.2），或自本公司对其开始承担保险责任之日起30日后因疾病，初次被确诊患有本合同约定的重大疾病（见7.15）（一种或多种），本公司按该被保险人的基本保险金额给付重大疾病保险金，本合同对该被保险人的保险责任终止。被保险人自本公司对其开始承担保险责任之日起30日内因疾病，初次被确诊患有本合同约定的重大疾病（一种或多种），本公司按投保人所交该被保险人的保险费（不计利息）给付重大疾病保险金，本合同对该被保险人的保险责任终止。经本公司同意，在本合同保险期间届满时，若投保人再次为相同的被保险人投保本保险并与本公司再次订立新的保险合同，且新保险合同的保险期间自本合同保险期间届满时开始，则新保险合同中相同被保险人的上述保险责任不以合同生效日起30日后患病为条件。第6.1条约定：订立本合同时，本公司应向投保人说明本合同的内容。对保险条款中免除本公司责任的条款，本公司在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本公司就投保人和被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。若投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除本合同或取消相关被保险人资格。若投保人故意不履行如实告知义务，对于本合同解除或取消相关被保险人资格前发生的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。若投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除或取消相关被保险人资格前的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。第7.15条重大疾病指被保险人经本公司认可的医院的专科医生（注1）确诊，初次发生符合下列定义的疾病或初次接受符合下列定义的手术。本合同所列重大疾病中第一种至第二十五种为中国保险行业协议制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明的疾病，其余为本公司增加的疾病。该条款中第1项为恶性肿瘤：指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》的恶性肿瘤范畴。2020年6月28日，原告张敏在连云港市第一人民医院甲乳外科入院治疗，手术日期为2020年7月1日，出院日期2020年7月4日。出院记录载明：1、患者因“发现甲状腺右叶结节8天”入院。2、现病史：患者8天前外院检查，超声发现甲状腺右叶结节。2020-06-26我院检查，颈部超声所见：甲状腺右叶下极探及一大小约0.8×0.8cm低回声结节，边界尚清，前方凸向包膜；右叶另探及多枚低回声结节，较大约0.8×0.5cm，边界清，形态规则；双侧颈部未探及明显肿大淋巴结。患者无声嘶、吞咽不适、呛咳、憋气等症状。现为进一步诊治收入我科。发病以来，精神尚可，食欲尚可，大小便基本正常，体重无明显变化。3、查体：颈软，无抵抗，颈静脉无怒张，颈动脉无异常搏动。颈前无隆起，气管居中。甲状腺区未及明确肿物。双侧颈部未及明显肿大淋巴结。4、辅助检查：颈部超声（2020-06-26，本院）所见：甲状腺右叶下极探及一大小约0.8×0.8cm低回声结节，边界尚清，前方凸向包膜；右叶另探及多枚低回声结节，较大约0.8×0.5cm，边界清，形态规则；双侧颈部未探及明显肿大淋巴结。诊疗经过：入院后完善相关检查。患者拟诊“甲状腺右叶结节”，经准备于2020-07-01在全麻下行“甲状腺右叶及峡部切除右VI区清扫”。术中快速冰冻报：甲状腺右叶乳头状癌（直径0.7cm）；右VI区术中送检LN（1/3）见癌转移。术后补液、对症治疗，切口愈合良好，拔管出院。石蜡病理报告：甲状腺右叶乳头状癌（直径0.7cm）；右VI区术中送检LN（1/9）查见癌转移。原告张敏陈述移动公司为其投保重大疾病保险，保额由员工自行选择，保险费是公司从工资中扣除，前两年均选10万元保额，第三年因办公室同事都选了30万元保额，保费也就300元，所以也选择30万元保额，2020年6月10日之前就在移动公司人力资源部系统里选择好提交了。因脖子后面鼓起一个小疙瘩，2020年6月20日去一家小诊所检查淋巴，医生说淋巴没有问题，建议查一下甲状腺，做彩超检查甲状腺右侧有结节，让三个月定期复查。原告家属于6月26日在连云港市第一人民医院检查，原告顺便在医院再检查一次，当时医院主任说甲状腺结节不好，建议做手术，是否癌症需要做手术后活检才能知道，然后6月28日入院，7月1日做手术。本案的争议焦点为：1、原告张敏确认患甲状腺右叶乳头状癌的时间；2、原告张敏是否负有如实告知义务；3、被告是否享有合同解除权以及是否在法定期限内行使了该解除权。关于争议焦点一，张敏所患甲状腺右叶乳头状癌属于保险条款约定的恶性肿瘤范畴，保险条款第7.16条约定，恶性肿瘤是指经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》的恶性肿瘤范畴。依据该条款，原告确诊甲状腺右叶乳头状癌的时间应为病理学检查结果、临床诊断的时间，原告入院前诊断为甲状腺右叶结节，入院后于2020年7月1日术中快速冰冻诊断为甲状腺右叶乳头状癌，故本院认定原告确诊时间为2020年7月1日，该时间在保险期间为2020年6月30日零时至2021年6月29日24时止的合同期内。关于争议焦点二，根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。虽然本案所涉团险的投保人为移动公司，但原告张敏自认其在公司系统内自行进行了投保的选择操作，其参与了投保流程，并且实际交纳了保险费。因此，对于被告的询问事项，张敏作为被保险人，亦应履行投保人如实告知义务。关于争议焦点三，2020年6月29日的投保单中健康告知事项保险人询问是否有患病住着或接受治疗者，投保人选择了否，但原告已因甲状腺右叶结节于2020年6月28日入院，该情况原告应如实告知被告，但未予以告知。根据保险法第十六条规定，投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。本案于2020年11月25日立案，于2020年12月24日开庭审理，至今被告未向原告提出解除合同，被告已超过三十日未行使合同解除权，未在法定期限内行使合同解除权，该合同解除权消灭。本院认为，移动公司与被告签订的保险合同，是双方当事人的真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按照合同约定履行自己的义务。原告张敏虽未履行投保人如实告知义务，但被告未在法定期限内行使合同解除权，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。原告张敏主张被告给付保险金300000元，符合法律规定，本院予以支持。关于被告抗辩原告在投保前已患甲状腺右叶结节，属保险合同订立前、保险期间之外已发生的患病事故，二天后被确诊为甲状腺右叶乳头状癌，该事故不应认定为保险合同约定的保险事故，本院认为，原告确实在本案保险合同订立前已患甲状腺右叶结节，但该病情并非必然导致甲状腺右叶乳头状癌，仍属于保险法规定的可能发生的事故，而非实际已发生或必然发生的事故，对被告的此抗辩意见，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条之规定，判决如下：被告中国人民人寿保险股份有限公司连云港中心支公司于本判决生效之日起十日内给付原告张敏保险金300000元。如果未按照判决指定的期间履行上述给付金钱义务的，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5800元，由被告中国人民人寿保险股份有限公司连云港中心支公司负担（原告已预交，被告负担部分于履行本判决时一并给付原告）。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于连云港市中级人民法院。同时应向连云港市中级人民法院预交上诉案件受理费（根据中华人民共和国国务院《诉讼费用交纳办法》规定，按照上诉请求金额计算，汇款后将汇款凭证复印件交本院随卷移送）。审判员  唐静娴二〇二一年二月三日书记员  陈笑笑法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。（二）《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。二、上诉须知根据有关法律、法规和司法解释的规定，现将有关上诉事项告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴款凭证提交本院。逾期未交纳或者未将交纳凭证提交本院的，本院将依照最高人民法院《关于适用〈诉讼费用交纳办法〉的通知》第二条的规定，报江苏省连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。三、案款缴款账户开户银行：中国建设银行连云港海宁西路分理开户名称：连云港市海州区人民法院开户账号：32×××99-64492