甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0102民初8232号原告：中国农业银行股份有限公司兰州分行，住所地甘肃省兰州市城关区酒泉路408号。负责人：董东渊，该分行行长。委托诉讼代理人：张彦雄，甘肃合睿律师事务所律师。被告：张荣栋，男，汉族，1987年10月8日出生，住甘肃省榆中县。被告：兰州中宇房地产开发有限公司，住所地甘肃省兰州市城关区九州金利花园五号小区36号楼。法定代表人：董祖生，该公司执行董事兼总经理。原告中国农业银行股份有限公司兰州分行（以下简称：农业银行兰州分行）诉被告张荣栋、兰州中宇房地产开发有限公司（以下简称：中宇公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行兰州分行委托诉讼代理人张彦雄到庭参加了诉讼，被告张荣栋、中宇公司经本院合法传唤未到庭。本案现已缺席审理终结。原告农业银行兰州分行向本院提出如下诉讼请求：1、判令原告与二被告签订《个人购房担保借款合同》提前到期，被告张荣栋向原告偿还借款本金449072.65元；2、判令被告张荣栋向原告支付2019年4月21日至2020年5月13日的利息、罚息、复利共计23852.61元，自2020年5月14日起以本金449072.65元为基数，按年利率7.7175%支付罚息，并按中国人民银行规定支付复利至本息清偿之日；3、判令被告张荣栋向原告支付本案律师费7566.82元；4、判令原告有权以被告张荣栋抵押的位于兰州市城关区××开发区××道××路××小区××幢××单元××号房屋折价或者以该房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿；5、判令被告兰州中宇房地产开发有限公司对上述第一、二、三项诉讼请求所述债务承担连带保证责任；6、本案诉讼费用由二被告承担。事实与理由：2018年1月22日，原告与二被告签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：62020120180003482），约定原告向被告张荣栋出借购房款人民币460000元；借款期限300月，具体起止日期以借款凭证记载为准；利率按借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮百分之伍后执行，借款期间贷款基准利率调整的，借款利率自次年1月1日起调整；还款方式为等额本息还款，还款日为每月20日；逾期还款的，在合同约定的借款利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息；借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息依据中国人民银行规定计收复利；被告张荣栋未按期足额偿还借款的，原告有权提前收回已发放借款和提前行使担保权；因被告违约致使原告采取诉讼方式实现债权的，被告应当承担原告为此支付的律师费、诉讼费等维权费用。此外，合同还约定被告张荣栋不可撤销地申请并授权原告将全部借款直接划入合同约定的被告中宇公司的账户；被告中宇公司对该笔借款提供连带保证责任，保证期间为自借款到期日或原告确定的借款提前到期日起两年，同时存在物的担保和保证担保的，原告既可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；被告张荣栋以案涉房屋提供抵押担保；保证担保和抵押担保的担保范围均为借款合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息、迟延履行金及原告因维权产生的律师费等一切费用。2018年2月8日，原告依约向被告张荣栋发放借款460000元，借款凭证记载的借款期限自2018年2月8日起至2043年2月7日止，借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为年利率4.9%。借款发放后被告张荣栋还款至2019年4月20日。此后，虽经原告多次催要，被告张荣栋再未偿还。截止2020年5月13日，被告张荣栋逾期偿还的借款产生应付未付利息、罚息、复利共计23852.61元，尚欠本金为449072.65元。原告认为，原告与二被告签订的借款合同合法有效，应当得到全面适当履行。被告张荣栋逾期未偿还本息的行为已经构成违约，故原告有权依照合同约定提前收回本息。被告中宇公司为被告张荣栋的借款提供了连带保证，现被告张荣栋已构成违约，被告中宇公司应当在保证范围内承担连带保证责任；被告张荣栋同意以案涉房屋为借款提供抵押担保，故原告对案涉房屋享有抵押权，有权以案涉房屋折价或以该房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿。二被告违约致使原告提起此次诉讼，故二被告应当支付原告维权律师费。原告为维护自身合法权益，诉至法院，望判如所请。被告张荣栋、中宇公司均未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。原告农业银行兰州分行向本院提交了如下证据：1、《个人信贷业务申请表》、《同意房产抵押承诺书》各一份；2、《个人购房担保借款合同》（合同编号62020120180003482）一份；3、借款凭证、金融机构人民币贷款基准利率表各一份；4、业务凭证一份；5、委托代理协议一份。被告张荣栋、中宇公司未提供证据。上述证据已经开庭质证和本院的审查，来源合法，证据间能相互链接印证、且与案件事实存在关联性，对其相应证明力，本院予以认定。本院经审理认定事实如下：2018年1月22日，原告与被告张荣栋、中宇公司签订合同编号为62020120180003482的《个人购房担保借款合同》，主要约定：借款人张荣栋向贷款人农业银行兰州分行贷款460000元，贷款用途为购买位于兰州市城关区××开发区××道××路××小区××幢××单元××号的房产，贷款期限为300月，自2018年2月8日起至2043年2月7日止；本合同适用浮动利率，借款利率以借款实际发放日中国人民银行同期同档次的贷款基准利率为基础上浮百分之伍，借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息；借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息按逾期借款利率计收复利；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款划入中宇公司账户；还款方式为等额本息还款法，还款日为每期末月的20日；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费及其他实现债权的费用。合同履行中出现借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款、提前行使担保权及宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿；担保方式为阶段性保证加抵押，中宇公司作为保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止提供阶段性连带责任保证，保证范围包括本借款合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息、迟延履行金及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用，保证期间为借款到期日起两年。被告张荣栋以其购买的位于兰州市城关区××开发区××道××路××小区××幢××单元××号的房产（房屋建筑面积104.73平方米，购房合同编号为2017预00695）为该借款提供抵押担保。被告张荣栋作为借款人、抵押人，被告中宇公司作为保证人，在该合同中签字确认。2018年2月8日，原告依约向被告张荣栋发放贷款460000元。在合同履行过程中，被告张荣栋多次未按照《个人购房担保借款合同》约定向原告偿还本息，自2019年4月开始逾期付款，截止2020年5月13日，被告张荣栋尚欠原告借款本金449072.65元，利息、罚息、复利共计23852.61元。本院认为，原告与被告张荣栋、中宇公司签订的《个人购房担保借款合同》均系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政性法规的强制性规定，为有效合同。依法成立的合同，对各方当事人均有约束力。合同签订后，原告依约发放贷款，在合同履行过程中，被告张荣栋仅偿还了部分本息，截止2020年5月13日，被告张荣栋尚欠原告借款本金449072.65元，利息、罚息、复利共计23852.61元，该行为已构成违约。鉴于《个人购房担保借款合同》中约定，合同履行中出现借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款、提前行使担保权及宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，故关于原告要求其与二被告所签《个人购房担保借款合同》提前到期及被告张荣栋向其偿还借款本金449072.65元及2019年4月21日至2020年5月13日的利息、罚息、复利共计23852.61元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告张荣栋向其支付自2020年5月14日起以本金449072.65元为基数，按年利率7.7175%支付罚息，并按中国人民银行规定支付复利至本息清偿之日的诉讼请求，《个人购房担保借款合同》约定借款利率以借款实际发放日中国人民银行同期同档次的贷款基准利率为基础上浮百分之伍，借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整，逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，未付利息按逾期借款利率计收复利。因自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率已经取消，改为全国银行同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，故自2020年5月14日至全部借款本息实际清偿之日的利息、罚息以剩余借款本金为基数，按全国银行同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的基础上上浮5%，再上浮50%计算，复利以逾期未付利息为基数，按全国银行同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的基础上上浮5%，再上浮50%计算。关于原告主张的要求二被告承担本案律师费的诉讼请求，虽然原告与二被告签订的借款合同中约定了借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费及其他实现债权的费用，但原告未提供律师费付款凭证，且庭审中原告陈述律师费未支付，故对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。关于原告对被告张荣栋抵押的位于兰州市城关区××开发区××道××路××小区××幢××单元××号房屋折价或者以该房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，虽然《个人购房担保借款合同》约定被告张荣栋以其购买的位于兰州市城关区××开发区××道××路××小区××幢××单元××号的房产作为抵押物为上述《个人购房担保借款合同》下的借款提供抵押担保，但并未办理抵押登记证明，抵押权并未设立，因此对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。关于原告要求被告中宇公司对前述债务承担连带保证责任的诉讼请求，根据原告与被告张荣栋、中宇公司签订的《个人购房担保借款合同》约定，中宇公司作为保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止提供阶段性连带责任保证，保证范围包括本借款合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息、迟延履行金及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用，保证期间为借款到期日起两年，故被告中宇公司作为保证人应当按照约定对张荣栋所欠所有款项承担连带保证责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告与被告张荣栋、兰州中宇房地产开发有限公司签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号62020120180003482）提前到期，被告张荣栋于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司兰州分行偿还借款本金449072.65元；二、被告张荣栋于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司兰州分行支付2019年4月21日至2020年5月13日的利息、罚息、复利共计23852.61元及自2020年5月14日至全部借款本息实际清偿之日的利息（罚息以剩余借款本金为基数，按全国银行同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的基础上上浮5%，再上浮50%计算，复利以逾期未付利息为基数，按全国银行同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的基础上上浮5%，再上浮50%计算）；二、被告兰州中宇房地产开发有限公司对被告张荣栋承担的判决第一、二项债权范围内承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，有权向被告张荣栋追偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司兰州分行的其他诉讼请求。在本判决生效后，如未按判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4254元（已减半收取），由被告张荣栋、兰州中宇房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。在上诉期满七日内未缴纳的，按照自动撤回上诉处理。本民事判决书发生法律效力后，在判决书规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审判员 李 刚二〇二一年二月七日书记员 王玉婷