甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0102民初3695号原告：招商银行股份有限公司兰州分行，住所地：甘肃省兰州市城关区庆阳路9号招银大厦。负责人：毛旭，该分行行长。委托诉讼代理人：常发旺，甘肃载坤律师事务所律师。委托诉讼代理人：李雪，甘肃载坤律师事务所律师。被告：梁某，女，1989年1月14日出生，汉族，高中化学兼职教师，住兰州市安宁区。委托诉讼代理人：栗作鹏，北京大成(兰州)律师事务所律师。被告：刘某1，男，2015年2月8日出生，汉族，住甘肃省兰州市七里河区。法定代理人：梁某，刘某1之母。委托诉讼代理人：栗作鹏，北京大成(兰州)律师事务所律师。被告：刘某2，男，2015年2月8日出生，汉族，住甘肃省兰州市七里河区。法定代理人：梁某，刘某2之母。委托诉讼代理人：栗作鹏，北京大成(兰州)律师事务所律师。被告：赵兰芳，女，1964年11月11日出生，汉族，兰州甘光影视设备有限责任公司退休职工，住兰州市城关区。委托诉讼代理人：栗作鹏，北京大成(兰州)律师事务所律师。被告：刘洋，男，1961年5月4日出生，汉族，原甘肃光学仪器厂职工，住甘肃省兰州市城关区。委托诉讼代理人：栗作鹏，北京大成(兰州)律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司兰州分行（以下简称：招商银行兰州分行）诉被告梁某、刘某1、刘某2、赵兰芳、刘洋金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月11日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人常发旺到庭参加了诉讼，五被告的委托诉讼代理人栗作鹏到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告在继承遗产范围内偿还原告小微抵押贷款正常本金300000元、正常利息826.5元逾期利息7239.33元、复息64.77元本息共计308130.6元（利息暂计算至2020年1月3日此后按年利率7.83%计算至利随本清）;2、判令原告对《个人授信最高额抵押合同》（编号:8180410914008）中的抵押房产优先受偿；3、判令本案原告律师代理费15406元由被告承担;4、判令本案全部诉讼费用由被告承担。上述款项暂计323536.6元。事实与理由:2018年4月3日刘某某向原告申请小微抵押贷款，原告审查后，在编号为8180410914008的《个人授信协议》项下，于2018年4月20日，与刘某某签订了《个人贷款借款合同》，2018年4月27日，原告向刘某某发放了30万元的贷款，刘某某也于当日向原告出具了《个人贷款借款借据》，确认收到该笔贷款。上述贷款由刘某某于2018年4月20日与原告签订的《个人授信最高额抵押合同》提供担保。上述《个人贷款借款合同》、《个人贷款借款借据》约定借款金额为30万元，借款期限为12个月，自“2018年4月27日起至2019年4月27日止”，还款方式为“按月结息、到期还本”，贷款执行年利率5.22%，罚息利率为7.83%，合同采用固定利率。刘某某于2019年7月15日开始未能足额偿还贷款，遂成诉。原告认为，原告与刘某某签署的《个人贷款借款合同》系双方真实意思表示，合法有效。原告已经依照约定向刘某某发放贷款，刘某某未按约定偿还贷款的行为构成违约。根据合同约定原告有权要求刘某某偿还已发放贷款的本息及原告为维护自身合法权益支出的诉讼费、律师费、公告费等费用。现债务人刘某某因意外于2019年6月死亡，位于兰州市城关区××街道××路××号××单元××层××室的抵押房产系债务人刘某某所有。根据《中华人民共和国继承法》的规定，被告梁某、刘某1、刘某2、赵兰芳、刘洋系刘某某的法定第一顺序继承人，债务人刘某某死亡后，债务人刘某某的债务应由其法定继承人偿还。为此,原告诉至法院。被告梁某辩称:涉案贷款是刘某某故意隐瞒梁某所借的贷款，该笔借款系刘某某个人借款，抵押的房产属于夫妻共同财产，抵押时没有经过共有人的同意，该抵押行为无效。被告刘某1、刘某2共同辩称:在继承刘某某遗产的范围内愿意承担债务。被告赵兰芳、刘洋共同辩称:其已经放弃了对刘某某财产的继承权，故不承担本案原告的债务。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对双方当事人无异议的证据本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年4月3日刘某某向原告招商银行兰州分行申请小微抵押贷款，2018年4月20日刘某某与招商银行兰州分行签订《个人授信协议》，约定授信期间为120个月，授信额度为30万元的可循环授信额度。同日，双方又签订了《个人授信最高额抵押合同》和《个人贷款借款合同》，刘某某将其位于兰州市城关区××街道××路××号××单元××层××室房屋为本次借款提供抵押担保。根据《个人贷款借款合同》，刘某某贷款金额为300000元，贷款期限为12个月。2018年4月3日，刘某某向原告招商银行兰州分行出具了“个人贷款无配偶声明”，在声明第二项中刘某某选择“本人目前为单身，离异未再婚”的选项。2018年4月27日，原告向刘某某发放了300000元的贷款，刘某某也于当日向原告出具了《个人贷款借款借据》，确认收到该笔贷款，借款借据载明借款期限自“2018年4月27日起至2019年4月27日止”，还款方式为“按月结息、到期还本”，贷款执行年利率6.3075%。刘某某因意外于2019年6月4日死亡，其所贷款项于2019年7月15日开始未能足额偿还，至2020年1月3日尚欠本金300000元，利息826.5元，逾期利息7239.33元，复息64.77元未还。另查，刘某某与被告梁某系夫妻关系，双方于2014年11月19日登记结婚，于2015年2月8日生有刘某1、刘某2二子，被告刘洋、赵兰芳系刘某某的父母。刘某某于2018年4月20日向原告抵押的位于兰州市城关区××街道××路××号××单元××层××室房屋系其父母刘洋、赵兰芳单位分配的房屋，刘某某与梁某结婚时，刘洋、赵兰芳将上述房屋送给二人用作婚房居住，并于2017年8月3日将房屋的所有权转移登记至刘某某名下，产权证号为“甘（2017）兰州市不动产权第0××5号”，房屋建筑面积：66.62平方米，房屋共有情况一栏为“单独所有”。刘某某死亡时，名下有位于本市城关区××街道××路××号××单元××层××室房屋一套以及甘ＡＪ××××号比亚迪牌灰色小型普通客车一辆。其第一顺序继承人为其父母刘洋、赵兰芳，其配偶梁某，其子女刘某2、刘某1。2019年9月20日，其第一顺序继承人在甘肃省兰州飞天公证处作出公正，证明上述财产中属于刘某某的遗产部分由梁某、刘某2、刘某1继承，刘洋、赵兰芳放弃继承。审理中，被告刘洋、赵兰芳表示不继承刘某某的财产，也不承担其债务。本院认为，本案争议的焦点为：1、涉案贷款是否是刘某某的个人债务。2、刘某某抵押本市城关区××街道××路××号××单元××层××室房屋的行为是否有效。一、涉案贷款是否是刘某某的个人债务。本院认为，婚姻法司法解释（二）第二十四条规定：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。刘某某在向原告借款时隐瞒其与梁某的婚姻关系，申明自己为离异未再婚的单身，在梁某不知情的情况下向原告借款，原告提供的“个人贷款无配偶声明”等证据可以证明本案所涉债务为原告在认为刘某某为单身的情况下向其发放的借款，且梁某对于借款的用途也不知情，该借款为刘某某的个人债务，并非其与梁某的夫妻共同债务，该债务由刘某某的继承人在继承其遗产的范围内承担偿还责任。二、刘某某抵押本市城关区××街道××路××号××单元××层××室房屋的行为是否有效。本院认为，物权法第九十五条规定：共同共有人对共有的不动产或者动产共同享有所有权。本案中，被告梁某与刘某某系夫妻关系，基于夫妻关系的存在，遂发生夫妻财产的共同共有关系。涉案203室是其二人在婚姻存续期间取得的财产，属二人共同共有。物权法第九十七条规定：处分共有的不动产或者动产以及对共有的不动产或者动产作重大修缮的，应当经占份额三分之二以上的按份共有人或者全体共有人同意，但共有人之间另有约定的除外。据此，关于擅自处分共有财产是否构成无权处分，应区分为二种情形：一是在共同共有的场合下，部分共有人未经其他共有人同意处分共同共有财产的，则构成无权处分。二是有关按份共有的情形，因本案系共同共有，故不再赘述。本案中，刘某某作为夫妻共同财产的共有人，违反该法律规定，伪造单身证明，擅自处分夫妻共同共有的203室设立抵押权的行为，构成无权处分。物权法第一百八十七条规定：以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。本案中，原告与刘某某就涉案的203室房屋办理了抵押权登记，即双方完成了为担保债务的履行而将抵押财产予以登记的法定公示行为。债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。但是，在案涉贷款审贷、发放、抵押权设立过程中，原告所为贷前审查行为存在严重过错，即只从表面看到涉案房屋产权证记载的共有情况为“单独所有”，对刘某某提供的“个人贷款无配偶声明”未依规核实，对案涉贷款用途在贷前贷后亦未依规审查。该事实表明原告因疏忽大意的过失未尽到谨慎的注意义务，导致被告以虚假贷款资料获得案涉贷款，并将被告梁某享有共有权的房屋设立了抵押权，造成权利冲突，原告应承担与其过错相应的责任,故本院对原告主张的借款本金、利息、逾期利息的诉讼请求予以支持，对罚息、复利不予支持。鉴于刘某某与被告梁某系203室的共同共有人，梁某在知晓刘某某从原告处贷款并抵押203室后，并不否认在刘某某不能偿还借款时，原告对203室拍卖、变卖所得价款的份额实现其债权。因此，原告就203室拍卖、变卖所得价款只能就刘某某的份额部分依法享有优先受偿的权利。基于以上同样的理由，被告梁某主张原告的抵押权无效，旨在要求原告仅对203室议价、拍卖、变卖所得价款的一半优先受偿，另一半归梁某所有，其主张依法成立；关于原告主张被告承担律师费的诉讼请求，因原告在审查贷款行为中存在严重过错，故不予支持；对于原告主张由被告刘洋、赵兰芳承担债务的诉讼请求，因被告刘洋、赵兰芳表示不继承刘某某的财产，也不承担本案的债务，故被告刘洋、赵兰芳不承担本案的还款责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第九十五条、第九十七条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国继承法》第二十六条、第三十三条的规定，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、被告梁某、刘某1、刘某2在继承刘某某遗产的范围内对刘某某所负原告招商银行股份有限公司兰州分行债务承担清偿责任。二、原告招商银行股份有限公司兰州分行对刘某某享有的债权范围：借款本金300000元、利息826.5元、逾期利息7239.33元（利息计算至2020年1月3日），此后按年利率6.3075%计算至利随本清；原告对位于兰州市城关区××街道××路××号××单元××层××室房屋［产权证号为“甘（2017）兰州市不动产权第0××5号”］折价或者拍卖、变卖所得价款的二分之一享有优先受偿权，上述房屋的折价或者拍卖、变卖的二分之一价款清偿刘某某的债务之不足部分由被告梁某、刘某1、刘某2在继承刘某某遗产的范围内清偿；如清偿债务后仍有剩余归则被告梁某、刘某1、刘某2共有。三、位于兰州市城关区××街道××路××号××单元××层××室房屋［产权证号为“甘（2017）兰州市不动产权第0××5号”］折价或者拍卖、变卖所得价款的二分之一归被告梁某所有。四、驳回原告招商银行股份有限公司兰州分行对被告刘洋、赵兰芳的诉讼请求。五、驳回原告招商银行股份有限公司兰州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定加倍支付延迟履行期限的债务利息。案件受理费6153元，被告梁某、刘某1、刘某2承担5921元（于本判决生效后10日内向原告支付），原告招商银行股份有限公司兰州分行承担232元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审 判 长  梁燕平人民陪审员  孙玉娟人民陪审员  李晓燕二〇二一年二月二日书 记 员  郭桂荣