福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0521民初368号 原告：惠安县农村信用合作联社,住所地福建省惠安县螺城镇建设南路**，统一社会信用代码9135052126002712XA。 法定代表人：林集琪，该社理事长。 委托诉讼代理人：林坤林，信用社职员。 委托诉讼代理人：黄彬彬，信用社职员。 被告：郭志勇，男，1987年10月9日出生，回族，住福建省泉州台商投资区。 原告惠安县农村信用合作联社与被告郭志勇金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林坤林到庭参加诉讼，被告郭志勇经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告惠安县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、判令被告郭志勇立即偿还原告借款本金20000元及截至2020年12月20日的利息、罚息209.25元，并按合同约定向原告支付自2020年12月21日起至还款之日止的利息、罚息。事实与理由：2018年1月29日，被告郭志勇向原告申请办理“农E贷”贷款，并于当日通过其手机银行与原告签订电子合同《最高额借款合同》，约定自2018年1月29日起至2021年1月28日止，由原告在最高额借款本金20000元内，对借款人一次或分次发放贷款，上述期间为最高额债务本金确定期间；每笔贷款最后到期日不超过2021年1月28日；借款用途为个人经营，本合同项下借款按月结息，结息日为每月的20日；提前还款时利率不变，贷款人有权按本合同约定的借款期限计收利息；贷款利率为月利率即固定利率8.25‰；贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率逾期加收50%的逾期贷款罚息；本合同所称的最高余额贷款是指在本合同约定的期限和最高贷款额度内，贷款人根据借款人的需要和贷款人的资金供给可能，对借款人一次或分次发放贷款，借款人可以循环使用贷款额度，贷款余额不得超过约定的最高贷款额度，本合同项下每笔贷款的种类、金额、用途、期限、利率和还款方式等以借款借据为准。凡使用借款人用户和密码通过贷款人提供的业务平台实施的借款、还款操作，均视为借款人本人办理，其法律后果由借款人承担，并以贷款人的电子记录为准，每笔借款的借款借据、电子记录作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；如发生下列情况之一，贷款人按本条第三点约定通知借款人、担保人后，有权单独或同时行使以下权利：停止发放贷款、宣布贷款提前到期并收回……一、借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上……等内容。被告郭志勇通过手机银行于2018年2月1日向原告借款20000元，并形成《电子支用单》。经北京数字认证股份有限公司验证，上述《最高额借款合同》、《电子支用单》等电子协议中的“郭志勇”电子验证成功，且电子协议在电子签名完成后没有发生改变。截至2020年12月20日，被告尚欠原告借款本金20000元、利息、罚息209.25元。经原告多次催讨，被告郭志勇拒不偿还借款本息。 被告郭志勇未作答辩。 在本院审理过程中，原告惠安县农村信用合作联社提供以下证据： 1、原告持有的营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明、法定代表人居民身份证各1份，以此证明原告的主体资格和经营范围。 2、居民身份证复印件1份，以此证明被告的身份情况。 3、《最高额借款合同》1份、客户授权书1份、《电子支用单》1份及对应的电子签名验证报告3份，以此证明被告在手机银行上与原告签订借款合同，支用借款情况及其与原告的债权债务关系；合同还约定诉讼文书送达地址。 4、贷款明细账1份，以此证明被告拖欠借款本息的事实。 本院经审查认为，被告郭志勇未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交反驳证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 2018年1月29日，被告郭志勇通过手机银行与原告签订《最高额借款合同》，约定：自2018年1月29日起至2021年1月28日止，由原告在最高贷款本金余额20000元内，对被告郭志勇一次或分次发放贷款。每笔贷款最后到期日不超过2021年1月28日，按月结息，结息日为每月20日，贷款利率为月利率8.25‰。如被告郭志勇在合同项下的任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上，原告按合同约定通知被告后，有权宣布贷款提前到期并收回。合同对还款方式、贷款逾期罚息等进行约定。根据被告的申请，原告于2018年2月1日向被告发放贷款20000元，并出具《电子支用单》1份。以上合同及《电子支用单》，经北京数字认证股份有限公司验证后确认：电子签名验证成功，电子协议在电子签名完成后没有发生改变。截至2020年12月20日，被告尚欠原告借款本金20000元、利息、罚息209.25元未能偿还。 综上事实，本院认为，原告与被告郭志勇签订的《最高额借款合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，应认定有效。借款合同约定被告郭志勇在合同项下的任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上，原告按合同约定通知被告后，有权宣布贷款提前到期并收回。现被告郭志勇已逾期10日以上未支付利息并经原告起诉催告后仍未能还款，应承担逾期还款的民事责任。原告要求被告郭志勇偿还尚欠的借款本金20000元及截至2020年12月20日的利息、罚息209.25元，并按合同约定支付自2020年12月21日起至还款之日止的利息、罚息，符合双方约定，但参照《最高人民法院印发关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，利息、罚息总和应以年利率24%为限。被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 被告郭志勇应在本判决生效之日起十日内偿还原告惠安县农村信用合作联社借款20000元及截至2020年12月20日的利息、罚息209.25元，并按合同约定支付自2020年12月21日起至还款之日止的利息、罚息（利息、罚息总和以年利率24%为限）。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费306元，减半收取153元，由被告郭志勇负担。被告应于本判决生效后五日内缴交，原告预交的予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 王伟煌 二〇二一年二月二十四日 法官助理 黄婷婷 书 记 员 赖豪达 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 1、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。 2、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。