沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0102民初4977号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地：沈阳市和平区十一纬路12号，统一社会信用代码：912100008175814019。负责人：张辉谊，系该行行长。委托诉讼代理人：杨嵩颀，该行员工。被告：张建伟,男,1960年1月18日出生,汉族,住所地沈阳市铁西区。被告：杨玉华,女,1954年8月2日出生,汉族,住所地沈阳市铁西区。被告：张洪堤,男,1956年5月9日出生,满族,住所地沈阳市大东区。被告：杨杰,女,1952年10月20日出生,汉族,住所地沈阳市大东区。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告张建伟、杨玉华、张洪堤、杨杰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月8日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人杨嵩颀，被告张建伟、杨玉华、张洪堤、杨杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告于2014年1月10日签订的《个人授信及担保协议》，《个人贷款周转易协议书》;2、被告偿还原告借款本金1,057,740.21元、利息7,068.75元、罚息50,219.94元、复息330.86元，总计1,115,359.76元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2020年3月4日，具体偿还金额以实际还款日结清额为准）；3、原告对登记在被告张洪堤名下位于沈阳市大东区，建筑面积150.68平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4、被告张洪堤、杨杰对上述债务承担连带保证责任；5、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。被告张建伟、杨玉华、张洪堤、杨杰辩称：贷款属实，欠款属实，不应该产生罚息，贷款期限是10年，不应该停贷，希望可以续贷。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、2014年1月10日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（授信人、抵押权人）与被告张建伟、杨玉华（授信申请人）、张洪堤、杨杰（抵押人）签订《个人授信及担保协议》一份，协议编号为8140124511002。协议约定，授信人同意向授信申请人张建伟、杨玉华提供总额为人民币120万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为120个月，即从2014年3月31日起到2024年3月31日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。同日，被告张洪堤、杨杰向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》自愿为该笔授信提供不可撤销连带保证，保证范围为根据授信协议向授信申请人提供的贷款本金余额之和（最高限额为人民币壹佰贰拾万元整），以及利息罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用。保证期间为每笔贷款的到期日另加两年。2、被告张洪堤以其名下所有的位于沈阳市大东区，建筑面积150.68平方米的房产为该《个人授信及担保协议》项下贷款本息及其他一切相关费用进行最高额抵押担保。2014年3月28日按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，登记他项权利人为原告。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的……一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用（包括……在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担……）。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的相关费用，授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。同日，被告张建伟、杨玉华与原告招商银行股份有限公司沈阳分行签订《个人贷款周转易协议书》、《零售贷款申请表》，申请开通周转易功能，约定“周转易”贷款期限为12个月。3、协议签订后，被告张建伟、杨玉华于2018年7月31日至2018年8月29日期间，通过“周转易”功能对外支付2笔，次日生成2笔1年期贷款（贷款编号8180731288006，借款本金120万元；贷款编号8180829665002，借款本金100万元）贷款执行利率均为5.655%。还款方式为按月付息，到期还本。5、2019年7月31日开始贷款陆续到期，借款人未能按时还款，截止2020年3月4日，被告张建伟、杨玉华尚欠原告贷款本金1057740.21元、利息7068.75元、罚息50219.94元、复息330.86元未还。上述事实除当事人陈述外，另有《零售贷款申请表》、《贷款关系人加页》、《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、贷款列表、已出账单列表、逾期明细、贷款附属信息、房屋他项权证等证据证明，本院予以确认。本院认为，原告与被告签订的《个人授信及担保协议》和《个人贷款周转易协议书》系双方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。被告未按前述协议的约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。根据《个人授信及担保协议》约定，借款人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的……一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用本案，被告张建伟、杨玉华在授信协议项下贷款到期后未按照约定足额偿还原告借款本息，依据协议的约定，对原告要求解除与被告签订的《个人授信及担保协议》和《个人贷款周转易协议书》，并要求被告偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。因被告张洪堤以其名下所有的房屋为《个人授信及担保协议》项下贷款本息及其他一切相关费用进行最高额抵押担保，并办理抵押登记。故对原告要求对抵押房产行使抵押权并在债权的范围内优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。被告张洪堤、杨杰出具《个人授信最高额不可撤销担保书》为上述协议项下所有债务提供不可撤销连带担保，故对原告要求被告张洪堤、杨杰对该笔授信项下所有债务承担连带保证清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告于2014年1月10日签订的《个人授信及担保协议》和《个人贷款周转易协议书》；二、被告张建伟、杨玉华于本判决生效后十日内一次性偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金1057740.21元、利息7068.75元、罚息50219.94元、复息330.86元（以上罚息、复息截止日为2020年3月4日），并自2020年,3月5日按《个人授信及担保协议》和《个人贷款周转易协议书》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行罚息、复息至本判决实际结清之日止；三、若被告张建伟、杨玉华逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对张洪堤名下位于沈阳市大东区，建筑面积150.68平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内优先受偿；四、被告张洪堤、杨杰对本判决第二项中的债务向原告招商银行股份有限公司沈阳分行承担连带清偿责任，向原告实际清偿后有权向被告张建伟、杨玉华追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14838元，保全费5000元，均由被告张建伟、杨玉华、张洪堤、杨杰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  臧 宁人民陪审员  费秀云人民陪审员  刘光珍二〇二一年二月二十日法官助理张剑飞书记员李丹妮本判决所依据的相关法律《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第九十三条二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归抵押权所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。