北京市通州区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0112民初9991号原告：李福维，女，1957年6月20日出生，无职业，住广东省东莞市。委托诉讼代理人：王雪斌，广东腾弘律师事务所律师。委托诉讼代理人：王秀敏，北京市国汉律师事务所律师。被告：神州环球（北京）装饰工程有限公司，住所地北京市通州区。法定代表人：秦有喜。被告：北京经讯时代科技有限公司，住所地北京市朝阳区霄云路28号院2号楼701-2。法定代表人：凌祥。被告：银川产权交易中心（有限公司），住所地宁夏银川市金凤区阅海湾中央商务区万寿路142号西14层1415、1417室。法定代表人：史化宇，经理。委托诉讼代理人：金晶，宁夏兴业律师事务所律师。委托诉讼代理人：孔凡智，宁夏兴业律师事务所律师。被告：深圳中扶聚力商业保理有限公司，住所地广州省深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室（入驻深圳市前海商务秘书有限公司）。法定代表人：关淑兰。原告李福维与被告神州环球（北京）装饰工程有限公司（以下简称神州环球公司）、被告北京经讯时代科技有限公司（以下简称经讯时代公司）、被告银川产权交易中心（有限公司）（以下简称银川产权中心）、被告深圳中扶聚力商业保理有限公司（以下简称深圳中扶公司）借款合同纠纷一案，本院于2020年4月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。李福维的委托诉讼代理人王秀敏、银川产权中心的委托诉讼代理人孔凡智到庭参加诉讼，神州环球公司、经讯时代公司、深圳中扶公司经本院公告送达起诉书副本、开庭传票等诉讼材料，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告李福维向本院提出诉讼请求：1.判令神州环球公司、经讯时代公司、银川产权中心共同偿还李福维本金150万元；2.神州环球公司、经讯时代公司、银川产权中心共同给付李福维借款利息2.7万元（自2019年4月17日起至2019年7月16日止，按年利率7.2%计算）；3.神州环球公司、经讯时代公司、银川产权中心共同支付违约金（自2019年7月17日起至全部清偿完毕之日止，每日按应付款项152.7万元的0.05%计算）；4.深圳中扶公司对上述债务承担连带保证责任；5.本案诉讼费用由神州环球公司、经讯时代公司、银川产权中心、深圳中扶公司共同承担。事实与理由：神州环球公司通过银川产权中心挂牌登记发售非公开发行私募基金产品（产品名称：盈益20190326016）。该产品在由经讯时代公司运营的手机APP上发布产品信息，李福维是经讯时代公司该APP的用户，了解到“盈益20190326016”产品。后于2019年3月16日李福维通过经讯时代公司运营的手机APP出资150万元购买了“盈益20190326016”。李福维与神州环球公司、经讯时代公司共同签订了《盈益20190326016产品认购协议》电子合同（以下简称“认购协议”）、《盈益20190326016产品说明书》电子合同（以下简称产品说明书）。认购协议约定，该笔款项性质为李福维向神州环球公司提供的借款，用于神州环球公司企业经营。经讯时代公司在该笔借款中提供居间信息服务。银川产权中心作为该笔借款的代理人，为神州环球公司的借款提供方案。认购协议约定该笔款项年化利率7.2%，认购期限为3个月，到期还本付息。若未按时履行兑付义务，视为逾期。逾期还应自逾期之日起按照应付款项金额支付日0.05%的违约金直至应付款项全部清偿完毕之日。产品说明书约定该笔款项由深圳中扶公司提供连带保证担保。2019年7月16日借款到期，神州环球公司没有归还本金150万元，利息逾期2.7万元。李福维多次催促神州环球公司、经讯时代公司、银川产权中心、深圳中扶公司按约定履行，但神州环球公司、经讯时代公司、银川产权中心、深圳中扶公司置之不理。李福维认为在2019年4月16日李福维出资购买“盈益20190326016”产品时，多方签订的认购协议、产品说明书电子合同成立并生效。该电子合同符合我国法律对电子合同的要求，电子合同也不违反法律效力性强制性规定，合同能够证明李福维与神州环球公司的借贷关系合法有效，应当受法律保护。在李福维按合同完成出资后，神州环球公司作为合同的相对方也应当受合同约束，履行到期还本付息，逾期承担违约金的责任。银川产权中心为“盈益20190326016”产品的挂牌公司，应当对神州环球公司的资质、合规性、是否有偿付能力、信用状况等进行审查，但银川产权中心并没有履行审慎的注意义务，导致神州环球公司到期后无法偿还，故银川产权中心存在明显过错。经讯时代公司作为发行平台，只能进行产品展示，不得设置收费端口收取投资款，此行为严重超出经讯时代公司的经营范围。经讯时代公司作为互联网信息发布者应当对发布信息的真实性予以核实，但经讯时代公司提供的网站上并没有神州环球公司委托银川产权中心挂牌发行的具体合同，也没有神州环球公司的具体介绍，对借款用途仅仅描述为企业经营，导致李福维及其他投资者获取信息较少，根本无法做出判断，故经讯时代公司亦存在重大过错。神州环球公司作为合同相对方理应承担合同义务，经讯时代公司、银川产权中心因存在重大过错，也是造成李福维损失的重要原因。神州环球公司、经讯时代公司、银川产权中心共同参与项目只是分工不同，应该由神州环球公司、经讯时代公司、银川产权中心共同承担偿还责任。根据产品说明书电子合同约定，深圳中扶公司作为该笔借款的担保方，理应承担保证担保责任。李福维为维护其合法权益，起诉至法院。被告银川产权中心发表答辩意见称：一、银川产权中心与李福维之间不存在任何合同关系，不是本案适格的被告：1、李福维作为投资者，自愿认购发行人神州环球公司发行的本案定向融资计划产品，并与神州环球公司签署上述产品的《产品认购协议》；2、根据李福维诉状记载和提交的证据显示本案的法律关系为李福维认购神州环球公司发行的定向融资计划，二者为借款合同关系；因深圳中扶公司对神州环球公司发行的产品提供保证，二者为保证担保合同关系；李福维主张神州环球公司偿还款项、深圳中扶公司承担保证责任，故李福维诉讼的请求权是基于要求发行人、担保人等继续履行《产品认购协议》而产生，但继续履行的责任主体不包含无合同关系的银川产权中心。银川产权中心的营业范围即“为各类债券、私募债券、定向融资计划、理财产品等金融产品的发行、登记、托管等提供服务”，为本案所涉定向融资计划进行登记挂牌服务，只负责对挂牌资料的完备性进行形式审查，与上述各主体之间并无权利义务约定，更无法律规定的相关义务和责任。二、李福维作为完全民事行为能力人，已承诺知晓神州环球公司及产品可能存在的各项风险，并自愿承担相应的后果。1、李福维在签订《产品认购协议》、《产品说明书》时，有关涉案产品可能出现的偿付风险、信用风险、财务风险等风险已对李福维进行了明确的提示和告知。李福维在明知上述风险的情况下自愿签订协议、支出款项，可见，李福维对上述文件记载的风险已明确认知且有能力承受；2、《产品认购协议》明确约定李福维确认银川产权中心不对本产品进行任何承诺或担保，不对本产品的投资价值及投资风险作出任何判断；《风险揭示书》约定，银川产权中心不对发行人的经营风险、偿债风险、诉讼风险以及产品的投资风险或所以等作出判断或保证；《产品说明书》声明：银川产权中心不对本公司的经营风险、偿债风险、诉讼风险以及定向融资计划产品的投资风险或收益等作出判断或保证；李福维在其签署的《合格投资者承诺》中，明确承诺银川产权中心不对本产品做出任何判断或保证。基于上述事实，李福维、神州环球公司、深圳中扶公司、经讯时代公司等均已就银川产权中心不承担任何责任和风险形成了充分、明确、有效的共同意思表示。综上，银川产权中心不是本案适格被告，亦无须对李福维本应承受的风险和相关被告本应承担的责任承担任何法律义务。综上，不同意李福维的诉讼请求。神州环球公司、经讯时代公司、深圳中扶公司未到庭，亦未发表答辩意见。经审理查明：经讯时代公司系网信APP的运营方。2019年4月16日，李福维在网信APP平台认购了150万元的“盈益20190326016”产品，该APP平台扣划了李福维账户内的150万元资金，并生成“盈益20190326016”产品电子认购协议。《认购协议》约定：甲方为神州环球公司，乙方（投资者）李福维，丙方为经讯时代公司；甲方通过在银川产权交易中心（有限公司）挂牌登记并非公开发行“盈益20190326016”产品，并与丙方签订《“盈益20190326016”居间信息服务协议》，丙方以其运营的提供居间信息服务的网络平台（网址：www.ncfwx.com,手机APP）上发布本产品信息；产品期限3个月，产品收益起算日：以融资款项转入甲方账户之日作为收益起算日，具体详见各产品成立公告。本产品发行期内不计投资收益。预期年化收益率7.200%，乙方认购金额150万元，本金及预期收益的支付方式是到期支付本金收益；发行资金用途为企业经营；本产品的合格投资者不得超过200名。甲方符合现行有关法律法规和银川产权中心相关规则中对本产品发行的要求。本产品相关的产品发行说明书将通过银川产权中心指定信息披露平台予以披露。乙方承诺具有投资本产品的独立分析能力和风险承受能力，符合现行有关法律法规和银川产权中心相关规则中对本产品合格投资者的要求，自愿认购本产品，自行享有本产的全部收益及承担本产品的全部风险损失。乙方用于认购本产品的资金为其合法所有，资金来源合法，不违反法律、法规和国家有关主管部门的规定。乙方确认其已被告知并充分了解和理解并接受《认购协议》、《产品说明书》以及《认购风险揭示书》的全部内容，充分理解相关权利、义务和投资本产品的所有风险，自愿依法承担本产品带来的财产损失和法律责任。本产品的任何关于收益率的表述均为预期收益，不代表投资者可能获得的实际收益，亦不构成银川产权中心对本产品的任何承诺或担保。乙方确认银川产权中心就本产品提供的各项服务，均不代表其对本产品的投资价值及投资风险作出任何判断。甲方不可撤销的同意并承诺于本产品到期日当日兑付在本协议项下发行成功的本产品本金及预期收益。甲方支付完毕本金及预期收益后，甲方的本产品兑付义务履行完毕；甲方向乙方支付的本金及预期收益计算公式为：本金及预期收益=乙方认购金额+乙方认购金额×预期年化收益率（年化）×产品收益期（天数）÷360天；即使定向融资计划因为任何事项发生权利瑕疵或权利消减、消亡等事项，甲方均不得以权利消减或消亡等任何理由主张无法履行和/或不履行兑付义务，甲方在此等情况下依然有义务无条件按照前述约定向乙方支付本金及预期收益；本协议与本产品《风险揭示书》、《产品说明书》等有关法律文件共同个构成一份完整且不可分割的产品认购文件。通过在线形式签约订立电子合同的，甲乙双方委托银川中心保管所有与本协议有关的交易文件及电子信息。甲乙双方同意并确认由银川产权中心提供的与本协议有关的交易文件及电子信息在无明显错误的情况下应作为本协议有关事项的终局证明；本产品到期日若甲方未按时履行兑付义务，视为甲方逾期。甲方除应支付兑付价款外，还应自逾期之日起按照应付款项金额的0.05%向乙方支付违约金，直至应付款项全部清偿完毕之日。“盈益20190326016”产品说明书载明：发行人为神州环球公司，挂牌机构为银川产权中心，挂牌是指金融资产和金融产品备案、登记和交易，担保方为深圳中扶公司，投资者为本定向融资计划产品的投资者，包括机构投资者和个人投资者。本产品指发行人拟非公开发行“盈益20190326016”产品，其发行总规模为人民币1200万元。本次发行：指本产品的非公开发行，合格投资者不得超过200名，产品期限不超过3个月，预期年化收益率7.200%，本金及预期收益支付方式为到期支付本金收益。担保责任：担保方为产品发行人的到期还本付息和/或回购义务承担连带责任担保，承诺全额支付或补足本产品合格投资者实际取得的投资收益与预期收益之间的差额等，具体以《认购协议》和/或《担保函》约定为准。凡欲认购本产品的投资者，请认真阅读本产品说明书及其有关信息披露文件，并进行独立投资判断。发行人应当在本产品挂牌登记后3个工作日内，披露本产品的《产品说明书》、《认购协议》、《风险揭示书》等文件，本产品信息披露应当在银川产权中心指定平台向投资者披露。经查，认购协议约定的产品已到期。神州环球公司至今未向李福维支付产品本金及预期收益；深圳中扶公司未履行保证义务；网信APP冻结了李福维在平台账户内的资金。银川产权中心主张其作为定向融资计划的挂牌登记机构，不应当承担借贷行为的合同责任，其为此提交了《挂牌登记申请函》、《股东会决议》、《发行程序及募集资金用途合法合规声明》、《发行人承诺函》、《接受挂牌通知书》、《担保函》，该组证据显示：神州环球公司于2019年3月26日召开股东会决议表决通过关于神州环球公司在银川产权中心挂牌登记并非公开发行“盈益20190326016”产品事宜，神州环球公司于2019年3月26日出具致银川产权中心的《对“盈益20190326016”产品发行程序及募集资金用途合法合规声明》及《定向融资计划挂牌登记申请函》，神州环球公司于2019年3月26日出具致“盈益20190326016”产品投资人的《发行人承诺函》，深圳中扶公司于2019年3月26日出具致银川产权中心的《担保函》，内容为深圳中扶公司出于真实意思表示为在银川产权中心挂牌登记并非公开发行神州环球公司定向融资计划名为“盈益20190326016”的产品提供不可撤销的连带责任保证担保，担保范围包括但不限于产品本金、利息、补偿金、违约金、损害赔偿金、实现产品本息的一切费用，保证期间为神州环球公司应向本产品投资人履行兑付义务之日起两年。银川产权中心于2019年4月9日出具致神州环球公司的《接受挂牌通知书》。李福维对担保函无异议，对其余证据均不认可。另查，2017年6月30日，互联网金融风险专项整治工作组发布《关于对互联网平台与各类交易场所合作从事违法违规业务开展清理整顿的通知》，要求“在2017年7月15日前，互联网平台停止与各类交易场所合作开展涉嫌突破政策红线的违法违规业务的增量。互联网平台须积极配合各类交易场所，妥善化解存量违法违规业务”。经查，在2017年7月16日后，银川产权中心挂牌登记的多笔“盈益”系列定向融资产品在经讯时代公司运营的网信APP平台对外发布。另查，深圳中扶公司的一般经营项目是：保付代理（非银行融资类）；从事商业保理相关的咨询业务；从事担保业务（不含融资性担保业务及其他限制项目）；信用风险管理平台软件的技术开发与销售；投资咨询、经济信息咨询、商务信息咨询、企业管理咨询（以上均不含限制项目）；投资兴办实业（具体项目另行申报）；国内贸易（不含专营、专卖、专控商品）；经营进出口业务（法律、行政法规、国务院决定禁止的项目除外，限制的项目须取得许可后方可经营）（以上各项涉及法律、行政法规、国务院决定禁止的项目除外，限制的项目须取得许可后方可经营）。上述事实，有《产品说明书》、《认购协议》、银行流水、网页截图、《挂牌登记申请函》、《股东会决议》、《发行程序及募集资金用途合法合规声明》、《发行人承诺函》、《接受挂牌通知书》、《担保函》以及双方当事人陈述等证据在案佐证。本院认为：根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，神州环球公司、经讯时代公司、深圳中扶公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和举证质证的诉讼权利。根据已经查明的事实，从“盈益20190326016”《认购协议》和《产品说明书》的内容来看，李福维认购“盈益20190326016”产品金额150万元，产品预期年化收益率为7.2%，到期无条件支付本金收益，神州环球公司作为发行人亦承诺按约定到期支付投资者本金及预期收益，故认购产品到期后，李福维既可全额收回投资本金，又可取得固定收益，其实际上并未承担该产品的投资风险。因此，李福维基于“盈益20190326016”《认购协议》认购“盈益20190326016”150万元，名为投资实为借贷，上述《认购协议》约定的兑付期间已届满，神州环球公司未依约还款，应承担相应违约责任。现李福维主张神州环球公司作为实际借款人向其偿还借款本金150万元及利息的诉求，本院予以支持。关于利息，因案涉《认购协议》载明期限为3个月，年化利率7.2%，以融资款转入神州环球公司账户之日作为收益起算日，故李福维主张的借款利息应自2019年4月17日计算至2019年7月16日，经核算，本院对李福维主张上述借款期限内的利息为27000元不持异议；现借款期限已经届满，神州环球公司未能支付借款期限内的利息及借款本金，给李福维造成利息损失，故李福维有权要求神州环球公司给付逾期付款违约金，但应以未偿还借款本金150万元为基数；对于逾期付款违约金的起止日期，李福维主张自2019年7月17日开始计算至实际付清之日止，本院不持异议，对于逾期付款违约金的计算标准，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年6月23日最高人民法院审判委员会通过）第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民费用不予支持。李福维主张按照“认购协议中约定的每日0.05%计算”，该约定符合上述规定，本院予以支持。北京经讯公司作为网络贷款平台提供方，违反金融监管部门对网贷平台的监管规定，在2017年7月16日后仍继续与交易场所合作开展违法违规业务，在其网贷平台上违规发布投资产品，其对于李福维的损失亦存在重大过错，应当承担相应责任。据此，对于神州环球公司的上述债务，经讯时代公司负有连带清偿责任。根据《中华人民共和国公司法》第十六条第一款规定，公司向其他企业投资或者为他人提供担保，依照公司章程的规定，由董事会或者股东会、股东大会决议；深圳中扶公司作为“盈益20190326016”产品担保人出具相应的《担保函》，承诺对上述产品的投资本息以及违约金等费用承担连带保证责任，虽李福维未提供证据证明其对深圳中扶公司提供的上述担保的董事会决议或者股东会决议进行了审查，但考虑到深圳中扶公司系以为他人提供担保为主营业务的公司，且按照银川产权中心已向投资者披露了产品说明书，故本院认为李福维作为投资者已经尽到了审慎义务，该担保合同应属有效，现对李福维要求深圳中扶公司为神州环球公司上述借款本金、违约金承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持；关于李福维要求银川产权中心共同承担还款责任一节，银川产权中心仅系该笔借贷产品的挂牌登记方，并非涉案借款合同的相对方，且《认购协议》和《产品说明书》均明确银川产权中心不对发行人的经营风险、偿债风险、诉讼风险以及产品的投资风险或收益等作出判断或保证，故李福维要求银川产权中心共同承担还款责任的诉讼请求，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百一十一条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年6月23日最高人民法院审判委员会通过）第二十二条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告神州环球（北京）装饰工程有限公司偿还原告李福维本金150万元、自2019年4月17日起至2019年7月16日止的利息27000元及违约金（以150万元为基数，自2019年7月17日起至实际付清之日止，按日0.05%计算），于本判决生效之日起7日内给付；二、被告北京经讯时代科技有限公司对本判决第一项确定的债务承担连带给付义务；三、被告深圳中扶聚力商业保理有限公司对本判决第一项确定的债务向原告李福维承担连带保证责任；四、驳回原告李福维的其他诉讼请求。如被告神州环球（北京）装饰工程有限公司、被告北京经讯时代科技有限公司、被告深圳中扶聚力商业保理有限公司未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。公告费（以公告费票据为准），由被告神州环球（北京）装饰工程有限公司、被告北京经讯时代科技有限公司、被告深圳中扶聚力商业保理有限公司共同负担，于本判决生效之日起7日内交纳。案件受理费10096元，由被告神州环球（北京）装饰工程有限公司、被告北京经讯时代科技有限公司、被告深圳中扶聚力商业保理有限公司共同负担，于本判决生效之日起7日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳相应上诉案件受理费，上诉于北京市第三中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审判员 张 博二〇二一年二月五日书记员 孙桂祖