江西省德安县人民法院民 事 判 决 书（2021）赣0426民初124号原告：共青农村商业银行股份有限公司义峰支行，营业场所：江西省九江市德安县五里墩路建材市场，统一社会信用代码：91360426MA35HMA11M。负责人：余晓明，行长。委托代理人：程文娟，女，1987年11月17日出生，汉族，系原告客户经理。被告：李英贵，男，1969年12月8日出生，汉族，住江西省九江市德安县。原告共青农村商业银行股份有限公司义峰支行（以下简称共青农商行义峰支行）与被告李英贵金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告共青农商行义峰支行的负责人余晓明到庭参加了诉讼，被告李英贵经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告共青农商行义峰支行向本院提出诉讼请求：1、被告向原告支付借款本金14万元、利息（截止2020年11月4日利息16339元，2020年11月5日至实际清偿完毕全部本金之日按年利率11.223%计算利息）；2、被告李英贵承担抵押担保责任，原告对被告抵押房产、土地实现抵押权所得价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费等原告为实现债权的所有费用由被告承担。事实和理由：2019年3月28日被告李英贵因借新还旧与原告签订《个人借款合同》，约定：原告向被告发放贷款14万元，借款用途为借新还旧，借款期限12个月，自2019年3月28日至2020年3月27日；借款利率为浮动利率，以基准利率加浮动幅度确定，上浮115%，因提款日人民银行公布的一年期基准利率为4.35%，故此笔借款年利率为9.3525%，按月结息；贷款逾期，就逾期部分，从逾期之日起按罚息利率计收利息，罚息利率为约定的贷款利率水平上加收20%。同时，为担保债权人债权的实现，被告与原告签订《抵押合同》，约定被告以自有的房产（门面）作抵押，抵押房产坐落于德安县杨桥至共青路南侧（杨桥新城二区）5幢商18号，并办理了抵押登记。2019年3月29日原告向被告发放贷款14万元，被告出具借款凭证，借款凭证所载内容与借款合同约定一致。贷款发放后，借款人未按约归还贷款，仅归还贷款利息6625元，原告员工多次催讨无果。故向法院起诉。被告李英贵未提出答辩意见。经审理查明，2019年3月27日被告李英贵向原告共青农商行义峰支行申请贷款，申请借款金额14万元，借款用途为借新还旧，借款担保方式为抵押。2019年3月28日原告与被告签订《个人借款合同》，约定：被告李英贵借款14万元，借款期限为12个月，自2019年3月28日至2020年3月27日，如贷款实际发放日期与上述起始日不一致，则贷款发放日期以借款凭证载明的日期为准，具体借款日期以借款凭证记载的为准；借款用途为借新还旧，借款利率为浮动利率，借款利率以基准利率加浮动幅度确定，其中基准利率为提款日与约定的借款期限相对应档次的中国人民银行基准贷款利率，浮动幅度为上浮115%，合同有效期内浮动幅度保持不变，按月结息；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为借款利率水平上加收20%；本合同项下借款为担保借款，担保方式为抵押；借款人同意，除非贷款人收到借款人关于变更通讯地址的书面通知，借款人在本合同填写的通讯地址是法院向借款人送达司法文书及其他书面文件的地址。2019年3月29日原告向被告发放贷款14万元，被告出具借款凭证，载明：借款用途为借新还旧，借款利率为9.3525%，贷款期限为2019年3月29日至2020年3月27日。2019年3月28日被告向原告出具同意抵押意向书：李英贵因借新还旧，需要向贵行申请借款14万元，期限12个月。本人经慎重考虑，同意作为担保人，以自身有权处分的门面，价值26万元，对该项借款本息设定抵押担保。2019年3月28日原告与被告李英贵签订《抵押合同》，约定：为确保2019年3月28日被告与原告签订的上述《个人借款合同》的履行，保障原告债权的实现，被告愿意为主合同所规定债务人应履行的义务提供抵押担保；被担保的主债权为原告依据主合同发放的借款，本金金额为14万元，借款用途为借新还旧，借款期限为12个月，自2019年3月28日至2020年3月27日；抵押担保的范围包括主合同项下的主债权、利息、逾期利息、罚息、法律文书指定履行期间的迟延履行利息等及原告为实现债权的所有费用。原告实现债权的费用包括但不限于鉴定费、诉讼费、拍卖费、强制执行费等；抵押物详见“抵押物清单”（附后）。抵押物为被告李英贵名下坐落于德安县杨桥至共青路南侧（杨桥新城二区）5幢商18号商品房【不动产权证号：赣（2017）德安县不动产权第××号，房屋建筑面积43.54㎡】，并就上述抵押物在德安县不动产登记局办理了抵押物登记【赣（2019）德安县不动产证明第0000704号】。涉案贷款发放后，被告未按约向原告偿还贷款本息，仅偿还贷款利息6625元。以上事实有：1、当事人的陈述，2、原告提供的被告身份证、户口簿复印件，个人借款申请书、《个人借款合同》、借款凭证，同意抵押意向书、《抵押合同》、抵押物清单、赣（2017）德安县不动产权第××号不动产权证复印件、赣（2019）德安县不动产证明第0000704号抵押权证复印件等证据证实，本院予以确认。本院认为，2019年3月28日原告共青农商行义峰支行与被告李英贵签订的《个人借款合同》、《抵押合同》系双方真实意思表示，不违反法律规定，合法有效。根据《个人借款合同》约定，借款金额为14万元，借款期限为12个月，贷款发放日期以借款凭证载明的日期为准，具体借款日期以借款凭证记载的为准，借款用途为借新还旧，而2019年3月29日原告向被告发放贷款14万元，被告出具的借款凭证载明贷款期限为2019年3月29日至2020年3月27日，故涉案贷款14万元的借款期限为2019年3月29日至2020年3月27日。《个人借款合同》约定，借款利率为浮动利率，借款利率以基准利率加浮动幅度确定，其中基准利率为提款日与约定的借款期限相对应档次的中国人民银行基准贷款利率，浮动幅度为上浮115%，合同有效期内浮动幅度保持不变，而2019年3月29日原告向被告发放贷款14万元，此时中国人民银行一年以内（含一年）档次贷款基准利率为年利率4.35%，上浮115%即为年利率9.3525%，同时借款凭证载明借款利率亦为9.3525%，故借期内利率认定为年利率9.3525%。《个人借款合同》约定，逾期贷款罚息利率为借款利率水平上加收20%，即年利率11.223%，故逾期利息按年利率11.223%计算。2019年3月29日至2020年3月27日借期内利息为13238.98元，剔除被告已还利息6625元，被告尚欠偿还截止2020年3月27日利息6613.98元。因此，被告应偿还原告贷款本金14万元、截止2020年3月27日利息6613.98元、2020年3月28日至付清之日按年利率11.223%计算的逾期利息。原告与被告李英贵签订的《抵押合同》约定，以被告名下坐落于德安县杨桥至共青路南侧（杨桥新城二区）5幢商18号商品房对涉案借款提供抵押担保，抵押担保的范围包括主合同项下的主债权、利息、逾期利息、罚息等，并就该抵押物在德安县不动产登记局办理了抵押物登记，原告对该抵押物享有抵押权，有权就该抵押物处置所得款项优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、被告李英贵于本判决生效之日起十五日内偿还原告共青农村商业银行股份有限公司义峰支行贷款本金14万元、利息（截止2020年3月27日利息6613.98元，2020年3月28日至付清之日以14万元为基数按年利率11.223%计算）。二、原告共青农村商业银行股份有限公司义峰支行有权就被告李英贵名下坐落于德安县杨桥至共青路南侧（杨桥新城二区）5幢商18号商品房【不动产权证号：赣（2017）德安县不动产权第××号】折价或者拍卖、变卖价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1713.39元（原告已付），由被告李英贵承担，此款于本判决生效之日起十五日内给付原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审判员 周 宇二〇二一年二月一日书记员 夏清兰