湖北省武汉市黄陂区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0116民初5700号原告：中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司。负责人：夏学东，该公司总经理。委托诉讼代理人：吴菲、王娜娜，湖北首义律师事务所律师（一般授权）。被告：杨卫民，男。第三人：华夏银行股份有限公司武汉解放支行。负责人：余舰，该公司总经理。原告中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司（以下简称人保财险公司）诉被告杨卫民保证保险合同纠纷一案，本院2020年9月30日立案后，依法追加华夏银行股份有限公司武汉解放支行（以下简称华夏银行）为本案的第三人参加诉讼，并根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定，适用简易程序，于2021年2月10日公开开庭进行了审理。原告人保财险公司的委托诉讼代理人吴菲到庭参加诉讼，被告杨卫民经公告传唤、第三人华夏银行经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告向原告支付保险理赔款人民币60871.96元（以下币种相同）、保险费1179.48元、律师费1500元、违约金54915元（以62051.44元为基数，自2018年4月5日起计算至被告履行完毕之日止，暂计算至2020年9月6日），共计118466.44元；2、判决被告承担本案诉讼费。事实和理由：2017年4月14日，被告与华夏银行签订了《个人保险保证借款合同》，借款75000元，贷款期限36个月，自2017年4月14日至2020年4月14日。被告为此贷款向原告投保了个人信用贷款保证保险，保额为82936.77元，保险费43338.24元，每月保险费1203.84元，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保单特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保险费，自保险人赔偿当日起超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款为基数，自保险人赔偿当日起计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款、违约金、理赔及催收产生的其他费用。华夏银行依约发放贷款，被告偿还了部分贷款后，便逾期不还。华夏银行作为被保险人，根据个人信用贷款保证保险合同的约定，向原告申请索赔60871.96元。原告于2018年4月5日向被保险人华夏银行付清了该款，并取得了《代偿债务与权益转让确认书》，被告尚欠保险费1179.48元未付。原告认为被告逾期不还贷款，导致原告代偿，根据保证保险合同的约定，被告已构成违约，应向原告支付赔偿款、未支付的保险费、违约金和诉讼费、律师费，故原告诉至法院。被告杨卫民未答辩。第三人华夏银行无陈述意见。经审理查明：2017年4月7日，被告杨卫民向原告人保财险公司提交了个人信用贷款保证保险投保单，同月8日原告向被告杨卫民出具了编号为PBBR201742010000000240《个人信用贷款保证保险保险单》，保单中约定：投保人杨卫民，被保险人华夏银行，保险人人保财险公司，贷款金额75000元，保险金额82936.77元，保险费43338.24元，费率1.4515%，每月保险费1203.84元，保险费每月缴纳，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保单还特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年4月14日，被告杨卫民（甲方）与第三人华夏银行（乙方）签订《个人保险保证借款合同》，合同约定：1、华夏银行向杨卫民提供贷款75000元，贷款用途为购买商品，贷款期限为36个月，即自2017年4月14日至2020年4月14日，实际贷款期限以借款凭证为准，本贷款不办理展期；2、贷款利率为年利率6.65%，利息自贷款发放之日起计算，贷款按等额还本付息，还款期限36期。还款日为每月放款日，结息日为放款对应日前一天；3、贷款发放的前提条件为乙方已经收到甲方为本笔贷款在人保财险公司投保的个人信用贷款保证保险的保单原件，且乙方为该保单中的被保险人；4、甲方已经在人保财险公司投保编号为PBBR201742010000000240个人贷款保证保险，投保人为甲方，被保险人为乙方；5、乙方从甲方扣收款项按照先前期、后当期和先本贷款对应人保个人消费信贷保证保险保险费、本贷款项下费用、利息、后本金的顺序进行扣收；6、甲方任何一期未按时足额偿还贷款本金及视为违约，有违约事件发生时，乙方有权直接向保险公司理赔，并将收取的保险赔偿金清偿甲方在本合同项下的贷款本金及相关费用。同日，第三人华夏银行按照合同的约定向杨卫民发放了贷款75000元。被告杨卫民贷款后，偿还了8期贷款本金及利息、保险费，自2017年12月开始就未按照合同的约定履行偿还贷款及支付保险费的义务。第三人华夏银行扣缴了原告第9期保险费24.36元，原告在本案中主张被告偿还1期保险费。因被告杨卫民未按照借款合同的约定还款，2018年3月23日，第三人华夏银行就杨卫民未偿还的本金及利息共计60871.96元，向原告人保财险公司申请理赔，2018年4月5日，原告人保财险公司代被告杨卫民向华夏银行偿还了贷款逾期本息60871.96元（本金59598.35元、利息1175.96元、罚息83.94元、复利13.71元），并取得《代偿债务与权益转让确认书》。另查，被告杨卫民自2017年12月起至华夏银行申请理赔日（2018年3月23日），共欠原告人保财险公司3期保险费，原告在本案中主张被告偿还1期保险费。因被告杨卫民未按照《个人信用贷款保证保险保险单》的约定向原告人保财险公司归还上述款项，故原告诉至法院，要求判如所请。庭审中，原告要求按照年利率24%计算违约金。上述事实有原告人保财险公司提供的：《个人信用贷款保证保险保险单》、投保单、《个人保险保证借款合同》、《关于贷款细节的约定》、还款计划书、借款凭证、索赔申请书、《代偿债务与权益转让确认书》、结清证明、代偿明细、保险费缴费清单证实。本院认为，原告人保财险公司与被告杨卫民签订的《个人信用贷款保证保险保险单》是格式合同，该合同是双方真实意思的表示，且不违反法律法规强制性规定，合同合法有效，当事人应当按照合同的约定履行各自义务。因被告杨卫民未按照其与第三人华夏银行签订的《个人保险保证借款合同》约定的时间归还借款本息，原告人保财险公司根据与被告杨卫民签订的《个人信用贷款保证保险保险单》中的约定，代杨卫民向被保险人华夏银行偿还欠款本金及利息60871.96元。现人保财险公司按照《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，投保人需向保险人归还全部赔偿款”的规定和保险合同的约定（保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项）以及《代偿债务与权益转让确认书》，诉请被告杨卫民偿还代偿本金及利息60871.96元，于法有据，本院予以支持。按照保险合同的约定：保险人理赔后，投保人需向保险人归还未付保费。原告人保财险公司依照合同的约定诉请被告杨卫民支付华夏银行申请理赔前所欠保险费，于法有据，本院根据原告的诉请支持1179.48元（1203.84元－24.36元）。原告人保财险公司于2018年4月5日代为被告杨卫民偿还了华夏银行的欠款，被告杨卫民超过30天未向原告人保财险公司归还全部理赔款，按照双方签订的《个人信用贷款保证保险保险单》中的约定，杨卫民的行为构成违约，则应当按照合同的约定，以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算违约金。但双方约定的违约金按每日千分之一，及庭审中原告要求按照年利率24%计算，均过分高于其实际损失，本院调整为自2018年4月5日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期同类贷款利率的4倍计算；自2019年8月20日起至全部款项付清之日止，按照全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的4倍计算；原、被告签订的《个人信用贷款保证保险保险单》中未约定支付律师费，原告诉请被告支付律师费，缺乏事实根据，本院不予支持。被告杨卫民经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃其相关诉讼权利，其不到庭，不影响本院根据已有证据对事实作出认定，本院依法缺席判决。涉案法律事实发生在民法典施行前，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”的规定。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国保险法》第十条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨卫民向原告中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司支付理赔款60871.96元；二、被告杨卫民向原告中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司支付保险费1179.48元；三、被告杨卫民向原告中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司支付违约金〔以62051.44元（60871.96元＋1179.48元）为基数，自2018年4月5日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期同类贷款利率的4倍计算；自2019年8月20日起至全部款项付清之日止，按照全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的4倍计算〕；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司的其他诉讼请求。以上一、二、三项于本判决生效之日起十五日内付清。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1335元、公告费560元，合计1895元，由被告杨卫民负担。此款已由原告中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司垫付，被告杨卫民在给付上述案件款时，将此款一并付给原告中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  刘宝丽二〇二一年二月二十六日法官助理李鑫橦书记员胡畔