西安市未央区人民法院民 事 判 决 书（2020）陕0112民初26567号 原告：深圳中微普惠资产管理有限公司。住所地：深圳市前海深港合作区。统一社会信用代码 91440300358238603X。法定代表人：罗小波，执行董事。委托诉讼代理人：王治销，北京大成（西安）律师事务所律师。委托诉讼代理人：崔珺珺，北京大成（西安）律师事务所律师。被告：苗丹丹，女，1987年1月1日出生，汉族，户籍住址地陕西省乾县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。原告深圳中微普惠资产管理有限公司（以下简称中微普惠公司）与被告苗丹丹金融借贷合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中微普惠公司的委托诉讼代理人崔珺珺到庭参加诉讼。被告苗丹丹经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告中微普惠公司向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法判令被告向原告偿还借款本金493383.33元以及支付自2019年10月28日至2020年4月29日期间的欠付利息、罚息、复利共计43824.16元；并应自2020年4月30日起以493383.33元为基数按年息24%向原告支付逾期利息、罚息（暂计算至2020年7月30日，为29931.92元），直至实际偿还完毕之日止；2、依法判令被告支付原告律师代理费38000元；3、依法判令原告对被告所提供的抵押担保经拍卖、变卖所得价款实现优先受偿；4、本案诉讼费、保全费、评估费、拍卖费由被告承担。事实与理由：2018年12月26日，被告苗丹丹与重庆富民银行股份有限公司（以下简称富民银行）签订《个人贷款借款合同》，约定由富民银行向被告苗丹丹提供贷款金额64万元，贷款期限36个月，自2018年12月26日至2021年12月26日止，贷款年利率为17%，还款方式为等额本息；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行的利率水平上浮50%（即逾期罚息利率为合同执行利率的150%），直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利；借款人不能按期归还合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、公证费、评估费、鉴定费、公告费、差旅费、律师费等所有相关费用，均由借款人负担。同日，被告苗丹丹与富民银行签订《个人贷款抵押合同》，约定被告苗丹丹向富民银行提供位于咸阳市秦都区XX路XX苑XX号XX楼XX单元XX层XX号房屋作为抵押担保。2018年12月12日，富民银行依约向被告苗丹丹发放贷款64万元。但被告苗丹丹自2019年11月27日起再未足额还款，富民银行依合同约定向被告主张还款未果后，于2020年4月29日按照合同约定宣布贷款本息提前到期，并就对被告的债权向原告进行转让，担保权随债权一并转让，并通知了被告。债权转让范围包括被告欠付的本金493383.33及对应的利息、罚息、复利等。原告就标的债权支付了537207.49元债权转让款。按合同约定，被告除需返还贷款本金493383.33及支付欠付利息、罚息、复利等。按合同约定，被告需返还贷款本金493383.33以及欠付的利息、罚息、复利共计43824.16元。原告多次催要未果，为维护其合法权益，故诉至法院，请求判如所请。被告苗丹丹未到庭答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人交换证据并质证。原告提供如下证据：证据一、个人贷款借款合同；证据二、富民银行客户回单；证据三、个人贷款抵押合同、不动产登记证明；证据四、债权转让协议；证据五、债权转让及宣布贷款提前到期通知书；证据六、邮政快递单及邮件查询结果；证据七、回购凭证。被告未到庭自行承担举证及质证不能之后果。根据当事人的陈述及依法确认的证据，本院认定事实如下：2018年12月26日，被告苗丹丹（借款人）与富民银行（贷款人）签订《个人贷款借款合同》，约定：被告苗丹丹向富民银行借款，贷款金额64万元，贷款期限36个月（从2018年12月26 日起到2021年12月26 日止）；贷款采用固定利率，年利率为17%，还款方式为等额本息；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未清偿的贷款本金按日在本合同执行利率水平上浮50%计收罚息（逾期罚息利率为本合同执行利率的150%），直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利。合同第13条费用：在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公证费、评估费、鉴定费、公告费等所有费用），均由借款人全额负担。合同第14条违约责任：借款人未按合同约定按时足额还本或付息的，即视为已发生违约事件。合同第15条违约处理：一旦发生第14条规定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用；要求共同债务人、保证人或其相应权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务……。合同第16条约定，贷款人无需征得借款人同意，可将贷款人在本合同项下的权益转让给他人，并有权采取其认为适当的方式，包括但不限于传真、邮寄、专人送达、在公众媒体上公告等方式之一通知借款人转让事宜；贷款人转让债权的，本合同项下债权的担保从权利跟随一同转让。合同第19条通知和送达：贷款人、借款人约定，本协议第25条所列之联系地址，作为贷款人通知事项及所涉债务/担保义务的催收和诉讼（仲裁）文书包括但不限于[起诉状（或仲裁申请书）及证据、传票、应诉通知书、开庭通知书、判决书（裁决书）、裁定书、调解书、期限履行通知书]等审理及执行阶段法律文书的送达地址；贷款人按照前款约定地址和联系方式进行送达，视为当事人（本合同当事人）签收，当事人拒收的，不影响送达的效力。合同第25条明确借款人苗丹丹的住所地、联系地址均为陕西省长武县XX镇XX街XX号。合同第32条担保条款:本合同项下的贷款本息及其他一切相关费用苗丹丹以其所有或依法有权处分的位于秦都区XX路XX苑XX号XX楼XX单元XX层XX号房屋。合同第38条借款人的确认：本合同于2018年12月26日在西安市未央区（地点）签订。同日，被告苗丹丹（抵押人）与富民银行（抵押权人）签订《个人贷款抵押合同》，以被告苗丹丹名下坐落于秦都区XX路XX苑XX号XX楼XX单元XX层XX号房屋为前述贷款进行抵押担保;抵押担保的范围为抵押权人根据主合同向授信申请人提供的贷款本金，以及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。同日，西安市不动产登记局核发的[陕（2018）咸阳市不动产证明第0173751号]不动产登记证明载明“证明权利或事项：抵押权；权利人（申请人）：重庆富民银行股份有限公司；义务人：苗丹丹；坐落：秦都区XX路XX苑XX号XX楼XX单元XX层XX号；担保的债权数额：64万元。”2018年12月27日，富民银行向被告苗丹丹发放借款64万元，被告苗丹丹自2019年11月27日后未依约足额还款。富民银行苗丹丹还款明细表载明“截至2020年4月29日尚欠本金493383.33、利息38878.4元、罚息3529.82元、复利1415.91元。”2020年4月29日，原告中微普惠公司（乙方、受让方）与富民银行（甲方、出让方）签订《债权转让协议》，约定：甲方向乙方转让的标的债权为甲方在上述借款合同及相关法律文件项下所享有的全部债权及对应的全部担保权利；标的转让债权转让对价为537207.49元（含借款人未偿还的本金493383.33、利息38878.4元、罚息3529.82元、复利1415.94元）；乙方应在本协议签订后3日内将上述金额汇入甲方指定的收款账户。2020年5月28日，原告向富民银行支付债权转让回购款共计537207.49元。与此同时，富民银行向被告苗丹丹在《个人贷款借款合同》中预留的地址邮寄债权转让及宣布贷款提前到期通知书，邮件查询状态为已签收。被告至今未向原告支付前述款项。庭审中，原告提供《委托代理协议》及《增值税专用发票》，称其公司有权向被告主张律师代理费3.8万元,。另原告称因银行系统缘故，富民银行从被告账户中自动扣除1分钱，其公司已从本金中扣减。因被告未到庭致调解不能。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告苗丹丹与富民银行签订的《个人贷款借款合同》、被告苗丹丹与富民银行签订的《个人贷款抵押合同》、原告与富民银行签订的《债权转让协议》，均系上述当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告提交的客户回单载明，富民银行按约向苗丹丹收款账户发放贷款64万元，被告应按合同约定按时足额偿还借款。出借人富民银行将前述债权转让给原告，并以邮寄形式将债权转让事实通知被告，故该债权转让成立，被告苗丹丹作为借款人应依约向原告履行偿还义务。但被告至今未向原告按时履行足额还款义务，且原告已向富民银行支付债权转让回购款，故原告主张被告支付本金493383.33及支付自2019年10月28日至2020年4月29日期间的欠付利息、罚息、复利共计43824.16元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于原告主张的自2020年4月30日起之后的利息、罚息及复利等，鉴于借贷利率市场行情的变化，从2020年8月20日起借贷利息、罚息等之和应以全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率的四倍为限，对超出部分本院不予支持。被告与富民银行签订的《个人贷款抵押合同》合法有效，并已办理抵押登记手续，富民银行有权就该抵押物的处分款项在法定范围内享有优先受偿权；且双方在抵押合同内明确约定富民银行无需征得苗丹丹同意，可将本合同及主合同项下的权益转让给他人；后富民银行将《个人贷款借款合同》《个人贷款抵押合同》中的全部权利转让给原告，至此原告就涉案房屋享有抵押权，并享有对抵押物的优先受偿权。富民银行与被告签订的《个人贷款借款合同》中行使债权就律师费约定由被告承担，原告与富民银行签订的《债权转让协议》中对律师费虽未有所约定，但原告主张债权而产生的律师费，系原告因实现债权而实际发生的损失，本院予以支持，被告应支付原告律师代理费3.8万元。关于原告主张评估费及拍卖费，原告未提交证据证明前述费用已经实际支出，故本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第八十条、第八十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告苗丹丹于本判决生效之日起十日内向原告深圳中微普惠资产管理有限公司偿还借款本金493383.33及自2020年1月10日至2020年5月28日期间的欠付利息、罚息、复利共计43824.16元；二、被告苗丹丹于本判决生效之日起十日内向原告深圳中微普惠资产管理有限公司支付自2020年4月30日起至2020年8月19日期间的利息36009.51元（以493383.33为基数，按照年利率24%计算）。三、被告苗丹丹于本判决生效之日起十日内向原告深圳中微普惠资产管理有限公司支付自2020年8月20日起至实际清偿之日止的利息（以493383.33为本金基数，按照全国银行间同业拆借中心发布的2020年8月一年期贷款市场报价利率的四倍计息）；四、确认原告深圳中微普惠资产管理有限公司就位于秦都区XX路XX苑XX号XX楼XX单元XX层XX号房屋经拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；五、被告苗丹丹于本判决生效之日起十日内向原告深圳中微普惠资产管理有限公司支付律师代理费3.8万元；六、驳回原告深圳中微普惠资产管理有限公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9851元、公告费600元（原告均已预交），现由被告苗丹丹承担，被告于上述付款时间一并支付原告深圳中微普惠资产管理有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。   审  判  员    林  娜      二〇二〇年二月十八日 书 记 员      马  楠