江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0602民初8237号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：杨维驹，江苏信阳光律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨静，江苏信阳光律师事务所律师。被告：荀庆龙，男，1985年7月30日生，汉族，住安徽省宿州市泗县。被告：付翠翠，女，1985年9月7日生，汉族，住河北省沧州市海兴县。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告荀庆龙、付翠翠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月22日受理后，依法适用简易程序于2021年1月26日公开开庭进行了审理。原告中银公司委托诉讼代理人杨静到庭参加诉讼。被告荀庆龙、付翠翠经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告荀庆龙、付翠翠向原告归还借款本金126634.77元，利息及滞纳费9710.97元（暂计算至2020年6月30日），自2020年7月1日起至实际给付之日所产生的利息、滞纳费及律师费2532元按照年利率15.4%标准计算；2.判令原告对登记在被告名下的位于南通市通州区房屋享有抵押权，可就上述债权以该房屋折价、拍卖或变卖所得的价款优先受偿；3.本案的诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，原告将第1项诉讼请求变更为：判令被告荀庆龙、付翠翠归还借款本金126634.77元，利息及滞纳费18512.23元（暂计算至2020年8月19日），自2020年8月20日起至实际给付之日所产生的利息、滞纳费及律师费3799元按照年利率15.4%标准计算。事实和理由：2017年8月29日，被告荀庆龙因家装需要与原告签订《消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定借款金额20万元，利率为固定月利率1.32%，借期60个月，并以南通市通州区房屋为该债务提供抵押担保。如被告出现逾期情形，原告有权将贷款利率上浮。原告于2017年8月31日发放贷款，被告荀庆龙自2020年2月1日起开始逾期，原告已宣布贷款全部提前到期。两被告系夫妻关系，该笔借款发生在夫妻关系存续期间，被告付翠翠向原告出具共同还款承诺书，应当认定为夫妻共同债务，由两被告共同承担还款责任。被告荀庆龙、付翠翠未应诉答辩。因被告荀庆龙、付翠翠未应诉答辩，亦未提供反驳证据，本院对原告提交的消费金融贷款抵押申请和使用合约、“新易贷-乐享贷”业务规则、共同还款承诺书、贷款提前到期通知书、EMS查询单、对账单、付款凭证、律师费发票、结婚证等证据的真实性予以确认。结合原告庭审陈述及前述已确认的证据，对本案的事实确认如下：2017年8月29日，原告中银公司作为贷款人（甲方）、抵押权人（甲方）与被告荀庆龙作为借款人（乙方）、抵押人（丙方）以及被告付翠翠作为抵押房产共有人（丙方）签订《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定借款金额为20万元，借款期限60个月，预计从2017年8月29日至2022年8月29日止。如实际放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准。丙方愿意以其有权处分的房屋即南通市通州区房屋作为本合约的担保，抵押担保期间为自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止，抵押担保范围为本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。本合约履行期限届满，乙方未能清偿债务，甲方有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款依法受偿，实现抵押权。贷款用途为装修。合同项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整。贷款执行固定月利率为1.32%。甲方有权针对乙方逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平。甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费等(以下称“相关费用”)。甲乙双方约定甲方批准贷款后，该笔贷款直接发放至乙方确认的长城电子借记卡账户（户名：荀庆龙、账号：62×××44）。乙方采取等额本息方式还款，自动扣款日为每月最后一日。如乙方出现未按约定履行还款义务情形时，即构成或视为乙方在本合约项下违约，甲方有权分别或同时采取下列措施：降低或停用乙方消费金融额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费）相关费用损失。甲方对乙方逾期违约责任的具体处理措施和标准以甲方的《业务规则》为准。该合约《业务规则》约定逾期滞纳费收费标准为：逾期时贷款余额0万元-1万元每日滞纳费5元，逾期时贷款余额1万元-2万元每日滞纳费10元，逾期时贷款余额2万元-3万元每日滞纳费15元，逾期时贷款余额3万元-4万元每日滞纳费20元，逾期时贷款余额4万元-5万元每日滞纳费25元，逾期时贷款余额5万元-6万元每日滞纳费30元，逾期时贷款余额6万元-7万元每日滞纳费35元，逾期时贷款余额7万元-8万元每日滞纳费40元，逾期时贷款余额8万元-9万元每日滞纳费45元，逾期时贷款余额9万元-10万元每日滞纳费50元，更高贷款余额依以上规则类推，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。合约的终止或解除不影响已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。2017年8月30日，原、被告就案涉房产办理抵押登记手续。不动产登记证明编号为苏（2017）通州区不动产证明第号，该证明载明抵押权人为原告中银公司，义务人为被告付翠翠、荀庆龙。2017年8月31日，原告中银公司按约向被告荀庆龙的上述长城电子借记卡账户发放贷款20万元。因被告荀庆龙未按照合同约定足额还款，原告自2018年3月8日将借款利率上浮5%，上浮后执行年利率16.632%。后被告荀庆龙按照上浮后的利率归还借款本金、利息及滞纳金。2020年2月1日，被告荀庆龙开始逾期，当日应归还2020年1月1日至2020年1月31日期间的利息及当期本金，但被告荀庆龙仅归还利息13.14元，本金未予归还，后于2020年3月21日归还滞纳金0.05元，其余再无还款。原告于2020年9月1日向被告荀庆龙寄送《贷款提前到期通知书》，宣布案涉贷款全部提前到期，要求被告荀庆龙立即结清全部贷款本金、利息、滞纳费。该通知书于2020年9月3日送达。根据原告提交的交易信息查询单载明，截至2020年1月5日，被告荀庆龙结欠借款本金126634.77元。原告主张被告荀庆龙支付自2020年1月1日起至2020年1月31日期间以本金126634.77元为基数，按照年利率16.632%计算的利息1775.68元（扣除被告逾期之后归还的利息13.14元），自2020年2月1日起至2020年8月19日期间以前述本金为基数按照年利率24%计算的利息及滞纳费16736.55元（扣除被告逾期之后归还的滞纳金0.05元），以及自2020年8月20日起至被告实际给付之日止，以本金126634.77元为基数按照年利率15.4%计算的利息、滞纳费以及律师费。被告荀庆龙、付翠翠于2011年8月19日登记结婚。2017年8月21日，被告付翠翠向原告出具《共同还款承诺书》，对荀庆龙与原告签订的上述《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》项下贷款，同意共同承担还款义务，范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费等实现债权的费用。为本案诉讼，原告委托江苏信阳光律师事务所指派律师出庭参加诉讼，并约定应付代理费3799元。本院认为，原告中银公司与被告荀庆龙签订的《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》系双方当事人真实意思表示，除合同约定的滞纳费及利息计收总计年利率超24%外，其余部分不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告按照约定放款后，被告荀庆龙未按约足额归还借款本息，已构成违约，原告有权宣布贷款全部提前到期，并要求被告荀庆龙提前结清贷款本息以及承担违约责任。截至2020年1月5日，被告荀庆龙尚欠原告借款本金126634.77元，该款项被告应予归还。原告中银公司主张被告荀庆龙支付尚欠的自2020年1月1日起至2020年1月31日期间以年利率16.632%计收的利息1775.68元，符合双方合同约定，也未超过合同成立时相关法律规定的利率保护标准，且已扣除被告逾期之后已归还的利息13.14元，本院予以支持。原告主张自2020年2月1日起至2020年8月19日期间以尚欠本金为基数按照年利率24%计算利息及滞纳费，自2020年8月20日起至被告实际给付之日止，以尚欠本金为基数按照年利率15.4%计算应收利息、滞纳费以及律师费，对此，本院认为，案涉合同约定的滞纳费其性质实为违约金，按照案涉合同约定，滞纳费与利息同时计收，两项费率合计已超过年利率24%，明显过高，现原告中银公司自愿将截至2020年8月19日的费率调整为以年利率24%计收，将2020年8月20日起至被告实际给付之日的费率调整为按照年利率15.4%计收，符合《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本的要求，本院予以准许。经核算，扣除被告逾期之后已归还的利息13.14元和滞纳金0.05元后，截至2020年8月19日，被告荀庆龙共结欠原告中银公司利息及滞纳费18512.23元。上述款项被告荀庆龙应予归还。对于原告主张的律师费，本院认为，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总和超过法律规定的民间借贷逾期利率保护上限的部分予以调减的，人民法院应予支持。本案中，原告中银公司按年利率15.4%主张2020年8月20日起的利息、滞纳费以及律师费，未超过上述司法保护上限，本院予以支持。涉案借款发生在被告荀庆龙、付翠翠婚姻关系存续期间，被告付翠翠向原告出具共同还款承诺书，对荀庆龙与原告签订的涉案贷款合同项下债务自愿承担共同还款责任。故涉案债务应认定为被告荀庆龙、付翠翠的夫妻共同债务，原告要求两被告共同偿还借款本金、利息、滞纳费并赔偿律师费损失的诉讼请求合法有据，本院予以支持。原告要求就两被告提供的抵押物优先受偿,本院认为，案涉合同约定两被告自愿以其有权处分的位于南通市通州区房屋作为担保，抵押担保范围为贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等），抵押权自2017年8月30日双方办理抵押登记时设立。被告荀庆龙未按约履行归还借款本息的义务，原告主张实现抵押权于法有据，本院予以支持。被告荀庆龙、付翠翠经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃对原告主张抗辩的权利，本院依法对其缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告荀庆龙、付翠翠于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金126634.77元。二、被告荀庆龙、付翠翠应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付截至2020年8月19日的利息及滞纳费18512.23元，自2020年8月20日起至实际给付之日止的利息、滞纳费、律师费（其中律师费3799元），以本金126634.77元为基数，按照年利率15.4%计算。三、原告中银消费金融有限公司有权就本判决确定的债权以被告荀庆龙、付翠翠名下的南通市通州区及上述房屋占用范围内的建设用地使用权拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3202元，减半收取计1601元，由被告荀庆龙、付翠翠共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时向该院预交上诉案件受理费3202元（户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：46×××65）。审 判 员 于劲松二〇二一年二月二十三日法官助理 冒亚晶书 记 员 庄培培