广东省肇庆市高要区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1204民初1994号原告:广东粤垦农业小额贷款股份有限公司，住所地广东省珠海市横琴新区×××××××××-6539，统一社会信用代码91440400MA4UKJKGON。法定代表人：杨柳，该公司董事长。委托诉讼代理人：叶逸博，该公司员工。被告:陈伯荣，男，1971年9月13日出生，汉族，住广东省肇庆市高要区××××××××××××××，公民身份号码441×××××××********。被告：冼巧玲，女，1974年7月4日出生，汉族，住广东省肇庆市高要区××××××××××××××，公民身份号码441×××××××********。原告广东粤垦农业小额贷款股份有限公司（以下简称“粤垦公司”）诉被告陈伯荣、冼巧玲借款合同纠纷一案，本院于2020年7月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告粤垦公司的委托诉讼代理人叶逸博到庭参加诉讼，被告陈伯荣、冼巧玲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告粤垦公司向本院提出诉讼请求：1、判令陈伯荣、冼巧玲向粤垦公司归还借款本金人民币114,643.79元、支付利息（利息按月利率1.4％/月计，计至还清全部借款本金之日止，暂计至2020年6月16日为7,491.66元）及支付违约金（按逾期本金及利息的1‰/天计，计至还清全部借款本金利息止，暂计至2020年6月16日为1,310.60元），共计人民币123,466.04元；2、依法判令原告对陈伯荣名下位于广东省肇庆市高要区×××××××杏花邨（西楼）404房（不动产权证号:粤房地证字第**）经拍卖、变卖或折价后的款项享有优先受偿权；3、依法判令由二被告承担本案的受理费、财产保全费、公告费等实现债权的全部费用。事实与理由：2019年5月27日，陈伯荣、冼巧玲因装修的需要，与粤垦公司签订《综合授信协议》（合同编号:2019年粤垦小贷授信字第0584号）、《贷款合同》（合同编号:2019年粤垦小贷字第0584-1号）。《贷款合同》主要约定:两被告向原告借款人民币140,000万元，借款期限以《借款凭证》记载为准，自2019年5月28日至2022年5月27日，年利率为16.8％，还款方式为按月等额本息。同日，为确保陈伯荣、冼巧玲按时归还借款，陈伯荣与原告签订了《最高额抵押合同》（合同编号:2019年粤垦小贷高抵字第0584号），约定陈伯荣提供名下位于广东省肇庆市高要区×××××××杏花邨（西楼）404房（权证编号:粤房地证字第C029965号）作抵押担保，并且办理了抵押登记。合同生效后，原告依约于2019年5月28日向陈伯荣支付了借款本金人民币140,000元，二被告按约按期偿还当月应还本金及利息，但自2020年2月开始逾期归还到期本金及利息。经粤垦公司多次电话、上门催收，二被告仍未结清借款本金及利息，归还借款的意愿薄弱，拖欠时间较长，情节恶劣，已严重违约。二被告拖欠原告借款本息的行为，已极大地损害了粤垦公司的经济利益，为维护自身合法权益，特诉至法院，请求判如所请。被告陈伯荣、冼巧玲没有答辩，也没有到庭质证。本院经审理认定事实如下：2019年5月27日，陈伯荣、冼巧玲因装修需要，与粤垦公司签订了编号2019年粤垦小贷授信字第0584号《综合授信协议》，约定陈伯荣、冼巧玲自2019年5月27日至2022年5月26日可使用140,000元的可循环使用授信额度，该协议项下每笔贷款的使用期限、应收费用及利率依《贷款合同》约定。陈伯荣、冼巧玲作为甲方与粤垦公司作为乙方还签订了编号2019年粤垦小贷字第0584-1号《贷款合同》，《贷款合同》主要内容为：甲方向乙方借款人民币14万元用于装修，年利率为16.8％，还款方式为按月等额本息。如甲方支付利息逾期超过3天，则自逾期之日起，甲方应当按逾期利息的1‰/日向乙方支付违约金；如甲方分期还本或到期还本逾期，则自逾期之日起，甲方应当按逾期本金的1‰/日向乙方支付违约金。当出现可能导致甲方违约的情形时，乙方有权视具体情形分别或同时采取宣布本合同以及甲方与乙方之间的其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，或要求甲方立即偿还全部已发放的贷款本金、利息及其他应付款项；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除甲方与乙方之间的其他合同等。甲方需在乙方放款前向乙方支付提款金额的1％作为咨询费，该服务费已经支付概不退换。借款期限以《借款凭证》记载为准，《借款凭证》记载借期自2019年5月28日至2022年5月27日。同日，陈伯荣作为甲方与粤垦公司作为乙方签订了编号2019年粤垦小贷高抵字第0584号《最高额抵押合同》，《最高额抵押合同》主要约定：甲方为债务人陈伯荣、冼巧玲与乙方签订的编号为2019年粤垦小贷授信字第0584号《综合授信协议》项下形成的相关债权提供最高额抵押担保。被担保的主债权是指自2019年5月27日至2022年5月26日期间，乙方与债务人在《综合授信协议》项下形成的一系列债权，其最高额度为人民币140,000元。陈伯荣以其名下所有的位于广东省肇庆市高要区×××××××杏花邨（西楼）404房（不动产权证书号:粤房地证字第C0299665号）的房屋为债务人与粤垦公司签订的《综合授信协议》所形成的一系列债务人应向粤垦公司偿还或支付的债务本金、利息（包括法定利息、约定利息及罚息）、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）和所有其他应付的费用等提供抵押担保。如果债务人未按主合同约定在正常还款日还款，或未在货款提前到期日向乙方进行清偿的，乙方有权依法及依本合同的约定行使抵押权，在本合同规定的担保范围内就抵押物拍卖、变卖等处分所得价款优先受偿。正常还款日为主合同中约定的本金偿还日、利息支付日或债务人依据该等合同约定应向乙方支付任何款项的日期。贷款提前到期日为债务人提出的经乙方同意的提前还款日以及乙方依据合同等约定向债务人要求提前收回债权本息及/或其他任何款项的日期。粤垦公司于2019年5月28日向陈伯荣发放了贷款本金140,000元，其后，粤垦公司、陈伯荣办理了位于广东省肇庆市高要区×××××××杏花邨（西楼）404房（不动产权证书号:粤房地证字第C0299665号）的抵押权登记手续，并取领取了不动产登记证明[证号：粤（2019）肇庆高要不动产证明第0007402号，权利人为粤垦公司]。但陈伯荣、冼巧玲未能依约按月足额偿还贷款本息，截至2020年6月16日，陈伯荣、冼巧玲仍结欠粤垦公司本金114,643.79元，利息7,491.66元，粤垦公司遂起诉至法院。另查明，广东省人民政府金融工作办公室于2015年11月20日发布粤金贷核〔2015〕16号《广东省人民政府金融工作办公室关于核准广东广垦农业小额贷款股份有限公司设立资格的批复》，核准广东广垦农业小额贷款股份有限公司成立，业务范围为办理各项小额贷款及其他经批准的业务。2016年12月22日经广东省人民政府金融工作办公室审核同意，广东广垦农业小额贷款股份有限公司更名为粤垦公司。此外，本院根据粤垦公司提出的诉讼财产保全申请，于2020年8月28日出具（2020）粤1204民初1994号民事裁定，在价值123,466.04元范围内查封、冻结陈伯荣、冼巧玲的财产〔（2020）粤1204执保300号及（2020）粤1204执保300号之一〕。本院认为，粤垦公司为广东省人民政府金融工作办公室核准成立的小额贷款公司，本案为借款合同纠纷。粤垦公司与陈伯荣、冼巧玲签订的《综合授信协议》《贷款合同》合法有效，应受法律保护。依法成立的合同对各方当事人均具有法律约束力，当事人应当依约履行自己的合同义务。粤垦公司已依约发放贷款140,000元给陈伯荣、冼巧玲，陈伯荣、冼巧玲借款后没有依约足额还本付息，结欠多期贷款未还，显属违约，本案的贷款已经构成了宣布提前到期的条件，粤垦公司有权依照合同约定宣布《贷款合同》的贷款提前到期以及提前收回借款本息，故粤垦公司要求陈伯荣、冼巧玲偿还其所结欠的全部借款本息的请求应予支持，陈伯荣、冼巧玲应偿还的到期本金为114,643.79元。对于粤垦公司在主张按照月利率1.4%计算利息的同时主张按照逾期本金及利息的1‰/天计算违约金（暂计至2020年6月16日的利息为7,491.66元，违约金为1,310.6元，合计8,802.26元，之后的利息及违约金计至还清全部借款本金和利息时止）显然超过年利率24%，这不符合国家有效降低实体经济融资成本的有关规定，也显著背离其实际损失，并且粤垦公司在庭审也同意按照陈伯荣、冼巧玲所欠本金×年利率24%计算利息和违约金，故本院根据公平原则予以调减，据此核算从2020年2月28日暂计至2020年6月16日陈伯荣、冼巧玲应支付的利息和违约金为8,407.21元（114,643.79元×年利率24%÷360×110天），对于原告请求超出年利率24%部分，本院不予以支持。陈伯荣提供其位于广东省肇庆市高要区×××××××杏花邨（西楼）404房（不动产权证书号:粤房地证字第C0299665号）为本案借款作最高额抵押担保并办理了抵押登记手续，其抵押关系合法有效，应受法律保护。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，粤垦公司要求对处置陈伯荣提供的抵押物在其担保的债权范围内，就依法拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的请求符合法律规定，本院予以支持。被告既不到庭应诉，又不提出抗辩意见，应视其对原告所举证据及陈述的事实没有异议，本院对原告所举证据及陈述的事实予以确认，本院在查明事实的基础上依法作出缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第一百零九条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈伯荣、冼巧玲应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金114,643.79元给原告广东粤垦农业小额贷款股份有限公司；二、被告陈伯荣、冼巧玲应于本判决发生法律效力之日起十日内支付截止至2020年6月16日的利息和违约金为8,407.21元（以后利息和违约金以本判决第一项判项确定的贷款本金114,643.79元为基数，按年利率24%计算至本金还清之日止）给原告广东粤垦农业小额贷款股份有限公司；三、原告广东粤垦农业小额贷款股份有限公司对处置被告陈伯荣所有的位于广东省肇庆市高要区×××××××杏花邨（西楼）404房（不动产权证书号:粤房地证字第C0299665号）所得价款在上述第一、二判项确定的债权及原告广东粤垦农业小额贷款股份有限公司为实现债权产生的合理费用范围内享有优先受偿权；四、驳回原告广东粤垦农业小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,770元，由原告广东粤垦农业小额贷款股份有限公司负担9元，被告陈伯荣、冼巧玲负担2,761元；保全费1,137.33元，由被告陈伯荣、冼巧玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 员  彭 洪人民陪审员  邓惠婵人民陪审员  符少英二〇二一年二月一日法官 助理  许舒靖书 记 员  龙楚欣