湖北省云梦县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0923民初1849号原告：安勇军,男,1972年6月1日出生,汉族,湖北省云梦县人,住云梦县。委托诉讼代理人：曾令峰，云梦县法律援助中心法律工作者。代理权限为特别授权，即代为承认、放弃、变更诉讼请求，参与调解、和解，提起上诉，代收法律文书等。被告：新华人寿保险股份有限公司云梦支公司。住所地：云梦县城关镇南环路和平商住楼1-2楼。统一社会信用代码：91420923MA489T35XH。负责人：黄娟，公司经理。委托诉讼代理人：赵永芳，男，1986年2月6日出生，汉族，湖北省孝感市孝南区人，公司法务部员工，住孝感市孝南区。代理权限为特别授权，即代为承认、放弃、变更诉讼请求，参与调解、和解，提起反诉、上诉，代收法律文书等。委托诉讼代理人：胡琼剑，湖北律之心律师事务所律师。代理权限为特别授权，即代为承认、放弃、变更诉讼请求，参与调解、和解，提起反诉、上诉，代收法律文书等。原告安勇军与被告新华人寿保险股份有限公司云梦支公司（以下简称“新华人寿云梦支公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年10月21日立案受理后，先依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。后案件转换为普通程序，再次公开开庭进行了审理。原告安勇军及其委托诉讼代理人曾令峰，被告新华人寿云梦支公司委托诉讼代理人赵永芳、胡琼剑到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告安勇军向本院提出诉讼请求：1.判令被告赔付原告保险金70000元；2.由被告负担本案诉讼费用。事实和理由：2017年5月2日，原告在被告处购买一份新华惠康终身防癌疾病保险，保险合同载明：基本保险金额10000元，保险期间为终身，交费方式为每年5月3日,交费由被告直接从原告的农业银行卡中扣划。后原告以此方式陆续交费至2019年度。2020年7月3日，原告才得知缴费时限已过了宽限期。7月6日，原告在被告处续交保费。2020年8月，原告经检查确认患有肝细胞癌。随后，原告在被告处申请保险理赔，但被告认为原告超过保险宽限期后续交保费，双方合同尚在复效期内，依约应适用保险合同第五条第二款第一项按实际缴纳保险费的1.1倍给付癌症保险金。但原告认为应适用保险合同第五条第二款第二项及第五条第三款的约定，被告合计应按基本保险金额的七倍给付保险金。经双方协商未果，原告故提起诉讼，请求人民法院依法判处。被告新华人寿云梦支公司辩称，1.双方保险合同签订时被告己对保险条款尽到提示和说明义务，对保险合同的主要内容采用加黑加粗字体，签订合同前被告己就相关免责条款向原告作了告知。原告于2017年5月2日在电子投保书上签字，公司己提供保险条款内容，条款内容全部客观真实，原告也已手写表示明确了解保险条款内容。被告于2018年3月7日对原告进行回访时，原告确认投保书和告知书是本人所签的事实。2020年7月6日原告在被告处申请对保险合同恢复效力，被告也在保险范围内提出保险复效期，原告对此予以认可。被告由此认为，被告己对保险条款包括免责条款尽到明确提示和说明义务，双方应依保险条款约定履行。2.被告已按双方保险合同约定给付原告保险金61385.70元，其中包括涉案保险的保险金7418.40元。综上，被告认为人民法院应当依法驳回原告的全部诉讼请求。双方围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在案佐证。审理中双方对涉案保险合同条款内容、个人保险基本条款内容、投保单、与合同有关的声明、批注，以及保险人已就相关保险条款包括免责条款等向投保人作了明确提示和说明的事实均不持异议，本院依法予以确认。特别地，双方确认保险合同约定原告每年度交纳保费的方式为：委托银行从原告尾数为9973的农业银行卡账户上进行银行转账。双方对原告提交的以上交费账户的交易明细及交易时间点均不持异议，本院也依法予以确认。双方对原告于2020年8月初次确诊患有双方合同所指的特定癌症也无异议，本院依法予以确认。审理中被告提交2020年6月23日及同年7月4日其通过手机向原告发送的短信各一份，其中前份短信内容为：【新华保险】尊敬的客户您好，你尾号2182的惠康终身防癌保单由于未交纳本期保费1686元，将于2020年7月3日零点失效。为保障您的权益，确保划款成功，建议您在失效日前5日交费，如已交纳请忽略。服务联系人张小林，137××××0911。后份短信内容为：【新华保险】尊敬的客户您好，你尾号2182的惠康终身防癌保单由于未按期交纳保费1686元，己于2020年7月3日失效。保单失效后我司不再承担相应的保险责任，为保障您的权益，请尽快到我司办理复效手续。服务联系人张小林，137××××0911。对此原告表示，原告确实收到以上两份短信，但都是事后才观阅到，且前份短信有“如已交纳请忽略”内容，原告认为自己已经交纳保费，故按短信提示予以忽略。对以上两份短信的客观性，本院依法予以确认，对其他方面，本院将在下文作综合分析与认定。经以上对证据的确认，结合双方庭审陈述，本院认定本案事实如下：2017年5月2日，原告在被告处购买包括“新华终身防癌疾病保险”在内的四项保险，其中新华终身防癌疾病保险合同载明基本保险金额为10000元，保险期间为终身，交费期间为20年，交费日期为每年5月3日，年度保费1686元。交费方式为年交，合同约定保费由被告直接从原告尾数为9973的农业银行卡账户中扣划。其中保险合同第五条“保险责任”第1款约定了轻症癌症保险金，第2款对癌症保险金的约定内容为：（1）被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180日内，由本公司认可医院的专科医生确诊初次患本合同所指的癌症（详见释义），本公司按本保险实际交纳的保险费（详见释义）的1.1倍给付癌症保险金，本合同终止。（2）被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180天后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次患本合同所指的癌症，本公司按基本保险金额的五倍给付癌症保险金，本合同终止。该条第3款对“特定癌证保险金”的约定为，被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180天后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次患本合同所指的癌症，所确诊的癌症符合本条第2款癌症保险金的给付条件，并属于本合同所指的特定癌症（详见释义），本公司在按本条第2款规定给付癌症保险金时，还将按基本保险金额的二倍给付特定癌症保险金，本合同终止。保险合同第八条“续期保险费的交纳、宽限期”约定：本合同续期保险费应按保险单所载明的交费方式和交费日期交纳，投保人应该在所选择的交费期间内每年交纳保险费，交纳保险费的具体日期为当年的保单生效对应日（详见释义），并在保险单上载明。如到期未交纳，自保险单所载明的交费日期的次日零时起60日为宽限期。宽限期内发生保险事故的，本公司承担保险责任，但在给付保险金时将扣减投保人欠交的保险费。除另有约定外，投保人逾宽限期仍未交纳续期保险费的，本合同自宽限期满的次日零时起效力中止。保险合同第九条“合同效力中止”项约定：本合同效力中止期间发生保险事故的，本公司不承担保险责任。保险合同第十条“合同效力恢复”项约定：本合同效力中止后二年内，投保人可以申请恢复本合同效力。经本公司与投保人协商并达成协议，自投保人补交保险费、偿还保单贷款利息之日起，本合同效力恢复。自本合同效力中止之日起满二年双方未达成复效协议的，本公司有权解除本合同，并退还合同效力中止时保险单的现金价值。以上合同签订后，原告2017年5月3日首期保费及2018、2019年度保费1686元均由被告从其交费账户上由银行代扣。至2020年5月3日，原告应交纳其2020年度保费。从该日至同年5月19日，其交费账户余额均未达到保费金额1686元。至同年5月24日10时50分20秒，原告向该账户转入4000元，账户余额为4027元，又于同日10时59分53秒转出3000元以至余额为1027元，同日11时35分01秒又转出1000元，账户余额为27元。同日16时42分42秒，原告又向其账户转入6000元，账上余额为6027元，并于同日16时44分47秒转出4000元至余额为2027元，同日18时52分46时转出1000元至余额为1027元，同日19时45分49秒转出1000元至余额为27元。同年5月25日10时59分55秒原告转入3000元，又于同日12时25分27秒转出3000元至余额27元。同年5月28日13时12分36秒原告转入7100元，又于同日13时53分15秒转出4000元至余额3127元，同日20时10分32秒转出3000元至余额127元。同年6月2日02时36分41秒原告向该账户转入7000元至余额7127元，同日03时22分50秒又转出6000元至余额1127元。同年6月22日17时29分42秒，原告向账户转入3800元至余额3817.18元，同日17时31分15秒又转出3000元至余额817.18元。至同年6月23日16时59分17秒，原告账户余额为117.18元。同日，被告向原告手机发送上文所述的前一份短信。2020年7月2日17时44分14秒至同日23时55分34秒，原告账户上资金余额足够交纳涉案保险费。2020年7月4日星期六，被告向原告手机发送上文所述的后一份短信。2020年7月6日星期一，原告前往被告营业点询问情况，被告告知原告双方保险合同已处于保险复效期，原告在向被告补交2020年度保险1686元后由被告将相关文本交原告签名，并在文本上注明“已告知复效期有一年观察期”。2020年8月，原告经医院确诊患有肝细胞癌，被告经查核后于2020年9月17日赔付原告保险金合计61385.70元，其中包括涉案保险实际缴纳保险费1.1倍的保险金7418.40元。双方为此发生争议，原告故而诉至本院。本院认为，本案是人身保险合同双方约定以银行代扣方式交纳保险费出现迟延引发的纠纷。双方争议的要害在于，依照保险合同约定，原告选择不交纳当年度保险费是其权利表现。然而，对于本案的处理，本院应当结合原告前几年度交纳保费的情况及2020年迟延交纳当年度保险费的情形作具体分析。首先，作为具有概率学意义的墨菲定律告诉我们：如果某种事情有变坏的可能，那不管这种可能性有多少，它总会发生。结合本案看，双方合同约定被告保费从其账户上代扣，但双方并未约定该账户是否为其保费专用账户，且未明确该账户保费余额应当保持多久，而此种境况下必然导致双方产生“误判”，以至形成本案的结果。而被告作为提供格式合同一方，在确定原告付款方式上存在的失误较大。其次，保险合同履行应当遵循最大诚实信用原则。从本案原告迟延交费的具体情形看，原告2018及2019年度的银行代扣均发生在双方合同约定的宽限期内，其2018年度保费扣划发生在2018年5月16日，2019年度保费扣划发生在2019年5月5日，两次扣款前段被告账户均存在余额不足的情况，且2018年度保费为当日上账当日扣划。而在双方约定宽限期内的2020年5月28日的及同年7月2日，原告账上余额充足时间长达六、七个小时。被告虽然在宽限期内的6月23日向原告发送手机短信提示，但在当前互联网时代，我们每个个体可能会收到较多的手机短信，而站在一般人的角度观察，我们很难准确获知究竞哪份短信是保险公司所发的短信。同时，原告也很难随时关注其本人账上余额是否足够交纳保费。由此可见，原告确有一定理由相信扣划成功。但，原告在被告已向其发送短信但无确切证据表明扣划已经成功的情况下未作进一步核实，原告自身也存在未尽到最大诚实原则的情况。被告未以电话方式核实原告是否交纳当年度保费，也未尽到最大诚实信用原则。综上，本院认为，造成原告超过宽限期交费的原因，一是双方约定的交费方式存在固有缺陷，双方履行又都未尽到最大诚实信用原则。本院结合以上原告迟延交费的具体情形，确定被告应按基本保险金额的五倍向原告赔付保险金，也即赔付原告保险金50000元。被告已向原告赔付的7418.40元应当从中予以扣减。故此，经合议庭评议，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第五条、第三十六条、第三十七条，最高人民法院《关于适用时间效力的若干规定》第一条、第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告新华人寿保险股份有限公司云梦支公司应赔付原告安勇军保险金50000元，扣减被告已赔付的7418.40元，被告还应赔付原告42581.60元（50000元-7418.40元），限本判决生效之日起三日内给付；二、驳回原告安勇军的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费1550元由被告新华人寿保险股份有限公司云梦支公司负担740元，原告安勇军负担810元。交纳期限同上。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。上诉人在提交上诉状时应预交上诉案件诉讼费，上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费的按自动撤回上诉处理。审 判 长  钟守武人民陪审员  刘俊明人民陪审员  熊 鹰二〇二一年二月五日书 记 员  杨雅怡