广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0112民初8525号原告：陈淦明，男，1993年3月5日出生，汉族，住所地广州市黄埔区。委托诉讼代理人：邹艳青，广东威法律师事务所律师。被告:丘宇晨，男，1993年5月13日出生，汉族，住所地广东省东源县。原告陈淦明与被告丘宇晨民间借贷纠纷一案,本院于2020年7月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告陈淦明的委托诉讼代理人邹艳青到庭参加诉讼，被告丘宇晨经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告陈淦明向本院提出诉讼请求：1、被告向原告偿还借款本金111300元；2、被告向原告偿还借期利息17951.55元（以85250元为基数，按月利率1.5%计算，从2019年3月1日开始计至2020年5月1日，合计427天）；3、被告向原告偿还逾期利息（以85250元为基数，按月利率1.8%计算，从2020年5月2日开始暂计至2020年10月23日，暂合计为175天为8828.63元，实际计算至被告实际偿还之日止）；4、被告向原告偿还逾期利息（以26050元为基数，按年利率6%计算，从2020年2月13日开始暂计至2020年10月23日，暂合计为254天为1087.68元，实际计算至被告实际偿还之日止）；5、被告向原告支付信用卡剩余未支付本金33366.27元、利息5285.22元（从2019年10月26日至2020年7月15日，按保证书上约定的月利率1.8%计算），合计38651.49元；6、诉讼费用全部由被告承担。事实和理由：2018年5月21日起至2019年10月13日期间，被告以买房、开店及亲人病危等理由向原告累计借款165309.77元(其中通过支付宝、微信、现金累计借款89750元，使用原告信用卡累计刷出75559.77元)。双方约定89750元的借款最后还款期限为2020年5月1日前，2019年3月1日起计算总借款利息，月息为1.5%，即每月支付利息1346.25元，并约定如被告逾期还款，须按本金的1.8%支付违约金。因被告从未还钱给原告，即从2020年5月1日起，每月需支付1615.5元的违约金，直至还清为止。且在2019年10月26日之后原告又通过微信和支付宝借给被告25000元，利息从2020年2月1日起按月息1.8%算，即每月450元，直至还清为止。2018年10月25日至2019年10月7日被告一直持有原告两张信用卡(62×××46及48×××87)，在各种消费场所及银行ATM套现累计75559.37元，期间被告未归还任何一笔消费金额，债务全部由原告承担，双方约定必须在2020年5月1日前还清，月息为1.8%，即从2019年10月26日起每月需偿还利息1360.08元给原告。在2019年10月26日至2020年2月25日之前被告一直持有原告48×××87的信用卡累计消费套现36773.69元，月息1.8%，即每月应归还利息661.93元；在11月25日至2020年2月25日期间，累计有收到被告归还的79170元用于偿还信用卡账单。所以被告还有33163.06元的信用卡消费金额未归还原告，直接以33163.06元为本金从2019年10月26日按1.8%计息，每月应还原告596.94元，直至还清为止。原被告之间的借款合同关系合法有效，但现被告无正当理由拒不归还欠款，依法应当承担违约责任。被告丘宇晨未作答辩。本院经审理认定事实如下：2019年10月26日，被告丘宇晨向原告陈淦明出具《借条》，其中载明，本人丘宇晨由于个人资金周转困难，自2018年5月21日至2019年10月13日期间累计向陈淦明通过现金、银行卡、支付宝、微信等途径借到人民币合计89750元（详见附表），从2019年3月1日开始计算总借款利息，月利率1.5分(壹万元每月150元)计算，借款期限自2018年5月21日至2020年5月1日；期间每月至少还2000元到陈淦明处，逾期不还的，违约金按本金月息1.8分计算至还完为止。原、被告签名确认的《借还款明细》列明通过微信转账、支付宝转账、现金/银行卡方式，原告向被告出借每笔款项的时间、金额，被告向原告归还每笔款项的时间、金额，总计欠款89750元。原告为证明其向被告出借款项及被告偿还部分款项的事实，提交了微信转账、支付宝转账、银行卡转账的凭证。原告自行编制《转账明细说明》列明，2018年5月21日至2019年11月27日微信转账出借共26200元、2018年8月21日至2020年1月3日支付宝转账出借共94000元、2019年9月4日、5日银行卡转账共31000元、2019年1月12日至9月5日现金出借2700元，被告2018年7月5日至11月22日微信转账三笔还款共8100元、2018年6月4日至2019年7月8日支付宝转账三笔还款共34500元，以总借款减去还款，主张被告尚欠借款总计111300元。《转账明细说明》与《借条》所附的《借还款明细》对比，《借还款明细》记载2018年11月4日被告还款500元，实际还款金额应为5000元；《转账明细说明》中增加了《借条》出具前原告的三笔出借款项共1250元：2019年1月5日1000元、5月12日50元、10月24日200元，增加了《借条》出具后原告的五笔出借款项共24800元：2019年11月27日通过微信转账出借2000元、通过支付宝转账出借2000元及1000元、2020年1月13日通过支付宝转账出借10000元及9800元。2019年10月26日，被告向原告出具《保证书》，其中载明，本人丘宇晨自2018年10月25日至2019年6月一直持有陈淦明的中国建设银行中央预算单位公务卡(信用卡金卡)62×××46，并持该卡在各种消费平台的POS机处消费及在银行ATM套现；2019年6月至2019年10月7号一直持有陈淦明中国建设银行卡(信用卡银卡)48×××87，同样持该卡在各种消费平台的POS机处消费及在银行ATM套现；自2018年10月25日至2019年10月7日本人持上述两张信用卡累计消费75559.77元，本人在持卡期间未归还过所有消费及套现款项，现保证在2020年5月1日前还清所有消费及套现款项，月利息1.8分，每月至少还2000元到陈淦明处，如未按期还清，甘愿接受法律制裁。原告陈述，被告从2019年11月25日至2020年2月25日期间累计偿还了79170元，被告是直接将款项转入信用卡，该款项就是偿还了部分信用卡的欠款；被告出具《保证书》后在2019年10月26日至2020年2月25日期间，继续持有原告的尾号5187信用卡进行消费、取现共计金额36773.69元，对该部分的款项双方没有再次核算确定金额。原告提交了2018年10月4日至2020年7月4日的信用卡账单；其与被告在2020年2月17日至11月7日的微信聊天记录，其中记载，原告向被告催促偿还信用卡欠款并发送信用卡账单，被告没有确认金额。本院认为，原告陈淦明持有被告丘宇晨作为借款人出具的《借条》，并提交了向被告出借款项的转账凭证，本院认定原、被告之间的民间借贷关系成立。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”涉案民间借贷行为发生均于2020年2月前，原告于2020年7月20日提起民间借贷纠纷诉讼，本案民间借贷纠纷应当适用上述法律规定及合同成立时施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年9月1日起施行）。被告已于2019年10月26日出具《借条》确认欠原告借款本金89750元，此后原告于2019年11月27日至2020年1月13日期间再分次向被告转账支付共24800元，被告没有到庭抗辩该24800元不是借款，故本院认定原告在被告出具《借条》后，再向被告出借了24800元。《借条》载明截至2019年10月26日的欠款金额89750元，但《借还款明细》所列的2018年11月4日被告还款500元，实际还款金额应为5000元，故被告欠《借条》项下借款金额应为85250元。原告主张在被告出具《借条》前另还向被告出借了三笔款项共1250元，但《借还款明细》上原、被告并无确认有该三笔借款，故本院对原告的该主张不予确认，被告的总欠借款应为110050元（85250元+24800元）。欠款85250元的还款期限至2020年5月1日已经届满，欠款24800元没有约定还款期限，现原告主张被告偿还，符合法律规定。原告主张被告按《借条》订明的借款期内月利率1.5%、逾期利率月1.8%，支付欠款85250元的利息，上述利率均没有超过2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》限制的最高年利率24%的标准，本院予以支持。因原、被告对欠款24800元没有约定还款期限和利息，原告主张起诉之日2020年7月20日前的利息，本院不予支持，被告应支付欠款24800元从2020年7月20日起的利息，原告主张利息按年利率6%计算，符合2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定，本院予以支持。根据原告的自认和被告出具的《保证书》内容，双方存在原告将其信用卡交付给被告使用，并向被告收取消费、套现款项利息的事实，属于套取金融机构信贷资金高利转贷的无效民事行为，原告主张的超过金融机构应当收取的利息，本院不予支持。《保证书》载明被告截至2019年10月7日持原告信用卡消费、套现款项为75559.77元，现原告主张被告从2019年11月25日至2020年2月25日期间累计偿还了79170元，2019年10月26日至2020年2月25日期间继续使用原告的信用卡消费、套现共36773.69元，虽然原告提交了信用卡相关账单，但原、被告没有就《保证书》出具后由被告持信用卡消费、套现所产生的金额予以核对确认，原告不能证明信用卡账单上2019年10月7日之后的消费、套现的金额均是被告使用信用卡而产生的，故原告主张被告尚欠信用卡欠款33366.27元，证据不足，本院不予确认。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第一百七十六、第六百七十五条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告丘宇晨在本判决发生法律效力之日起5日内，向原告陈淦明偿还借款本金85250元、支付利息（以借款本金85250元为基数，从2019年3月1日至2020年5月1日按年利率18%计付；从2020年5月2日起至实际清偿欠款之日止，以未清偿的借款本金为基数，按年利率21.6%计付）；二、被告丘宇晨在本判决发生法律效力之日起5日内，向原告陈淦明偿还借款本金24800元、支付利息（以未清偿的借款本金为基数，从2020年7月20日起至实际清偿欠款之日止，按年利率6%计付）；三、驳回原告陈淦明的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1934元，由原告陈淦明负担434元，被告丘宇晨负担1500元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  袁洁二〇二一年二月九日书记员  李静