四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川01民终845号 上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司成都青白江支行，住所地四川省成都市青白江区青江东路189号。 负责人：黄国骊，行长。 委托诉讼代理人：竹颖，四川科信律师事务所律师。 委托诉讼代理人：阳丹，四川科信律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：陈方班，男，1968年10月13日出生，汉族，住浙江省泰顺县。 被上诉人（原审被告）：沈林美，女，1971年5月27日出生，汉族，住浙江省泰顺县。 上诉人中国工商银行股份有限公司成都青白江支行（以下简称工行青白江支行）因与被上诉人陈方班、沈林美金融借款合同纠纷一案，不服四川省成都市青白江区人民法院（2020）川0113民初613号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 工行青白江支行上诉请求：1.撤销一审判决第三项，改判若陈方班、沈林美未能履行生效判决确定的给付义务，则工行青白江支行有权对陈方班、沈林美提供的位于成都市青白江房屋【成青房他证他权字第0××8号】折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；2.本案二审诉讼费用由陈方班、沈林美承担。事实和理由：首先，一审法院在判决书认定工行青白江支行有权对案涉抵押物行使抵押权，抵押担保范围及于借款本金、利息，工行青白江支行对陈方班、沈林美提供抵押的案涉房产享有抵押权，就上述债权在抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物所得的价款内优先受偿。其次，根据《四川省高级人民法院关于审理实现担保物权案件若干问题的意见》第十九条第一款，当事人在担保合同中约定的债权范围包括利息及实现债权的费用，担保物权仅登记主债权的，担保物权的范围以当事人的约定为准。同时，根据2019年《全国法院民商事审判工作会议纪要》第五十八条，以登记作为公示方式的不动产担保物权的担保范围，一般应当以登记的范围为准。但是，我国目前不动产担保物权登记，不同地区的系统设置及登记规则并不一致，人民法院在审理案件时应当充分注意制度设计上的差别，作出符合实际的判断。最后，他项权证书中所载明的仅是担保主债权数额，未记载抵押担保范围，且抵押担保范围并非他项权证书中必须记载事项。案涉《个人借款／担保合同》约定的担保范围是借款本金、罚息和复利等，他项权证书记载所担保的主债权本金与借款本金一致。前者强调的是担保的主债权金额和担保范围，后者强调的仅是担保的主债权金额。比较合同约定的内容和登记记载的内容，二者实际并未不一致，均明确担保的主债权数额，只是他项权证书中并无担保范围的记载，这是登记机构的登记制度造成的，与工行青白江支行无关。 陈方班、沈林美未作答辩，也未提交书面答辩意见。 工行青白江支行在本案一审中起诉请求：1.判令解除双方当事人于2011年8月29日签订的《个人购房借款/担保合同》；2.判令陈方班、沈林美归还工行青白江支行本金83124.99元，利息4407.3元（截止2019年11月21日），并以83124.99元为基数从2019年11月22日起按照合同约定至实际清偿之日所产生的利息、罚息；3.工行青白江支行对陈方班、沈林美位于成都市青白江房屋变现享有优先受偿权；4.本案一审案件受理费由陈方班、沈林美承担。 一审法院经审理认定事实如下：2011年8月29日，工行青白江支行与陈方班、沈林美签订《个人购房借款／担保合同》，陈方班、沈林美向工行青白江支行借款13万元，用于购买位于成都市青白江区x-x-x-x号房屋。合同约定：第三条，本合同项下贷款期限为180期；第四条，4.1贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%，据此确定利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360；第六条，6.1还款方式为按月等额本息还款；第九条，9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；第十四条，14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：（Ｌ）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的。14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。第十九条约定，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同另约定了抵押条款，借款人以位于青白江区，建筑面积为85.9平方米的住房作借款抵押担保。合同签订后，工行青白江支行向陈方班、沈林美发放了贷款130000元，执行利率为年利率7.75%。2014年11月13日，工行青白江支行与陈方班、沈林美就合同约定的抵押房屋办理了抵押登记，成青房他证他权字第0××8号，债权数额13万元。另查明，陈方班、沈林美系夫妻关系。陈方班、沈林美自2018年12月起未按期足额偿还本息，产生逾期。因多次未按时足额偿还贷款本息，工行青白江支行于2019年8月13日向陈方班、沈林美邮寄了逾期贷款催收通知书。截止2019年11月21日，陈方班、沈林美尚欠工行青白江支行贷款本金83124.99元，贷款利息4407.3元。现在贷款利率实行的基准利率为年利率4.9%。 一审法院认为，陈方班、沈林美与工行青白江支行签订的《个人购房借款／担保合同》，系当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。工行青白江支行按照约定发放了贷款，但陈方班、沈林美未按约定履行还款义务，存在多次逾期还款行为，构成违约，应承担相应的违约责任，故对工行青白江支行要求解除《个人购房借款／担保合同》，并要求陈方班、沈林美提前归还借款本息的诉讼请求，予以支持。陈方班、沈林美尚欠工行青白江支行借款本金为83124.99元，截止2019年11月21日的利息4407.3元，予以确认。因工行青白江支行未举证证明宣布借款提前到期，另根据《个人购房借款／担保合同》第9条关于贷款人有权按罚息利率按日计收利息的约定，故自2019年11月22日至判决生效之日，陈方班、沈林美应按分期借款本金为基数，按罚息年利率8.085%（基准利率从4.9%上浮10%再上浮50%）向工行青白江支行支付利息，因工行青白江支行已要求合同解除，贷款提前到期，故判决生效次日起至还清为止，陈方班、沈林美应以尚欠全部本金为基数，按罚息年利率8.085%向工行青白江支行支付利息。工行青白江支行要求支付从2019年11月22日至实际清偿之日止的罚息，因陈方班、沈林美已按罚息利率标准支付了利息，故不予支持。关于抵押，按照合同约定，在陈方班、沈林美违约的情况下，工行青白江支行有权对案涉抵押物行使抵押权，抵押担保范围及于借款本金、利息，故工行青白江支行对陈方班、沈林美提供抵押的案涉房产享有抵押权，就上述债务在抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物所得的价款内优先受偿。陈方班、沈林美未出庭应诉，也未提交证据及答辩意见，视为其放弃对工行青白江支行所举证据质证和抗辩的权利，由此产生的法律后果，由陈方班、沈林美自行承担。综上，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、解除工行青白江支行与陈方班、沈林美于2011年8月29日签订的《个人购房借款／担保合同》；二、陈方班、沈林美于判决生效后十日内向工行青白江支行偿还借款本金83124.99元和利息（1.截止到2019年11月21日的利息4407.3元；2.2019年11月22日至本判决生效之日的利息，以分期借款本金为基数，按罚息年利率8.085%按日计算；3.从判决生效次日起至还清之日止的利息，以尚欠全部本金为基数，按罚息年利率8.085%按日计算；4.如遇贷款基准利率发生变化，按照《个人购房借款／担保合同》的约定对上述利率计算标准进行调整）；三、若陈方班、沈林美未能履行判决第二项的给付义务，则工行青白江支行有权对陈方班、沈林美位于成都市青白江房屋【成青房他证他权字第0××8号】折价或者以拍卖、变卖所得的价款在130000元范围内优先受偿；四、驳回工行青白江支行的其他诉讼请求。一审案件受理费1988元，由陈方班、沈林美负担。 二审中，当事人没有提交新证据。本院对一审认定的案件事实予以确认。 本院认为，本案二审争议焦点主要为：工行青白江支行对案涉抵押房产享有优先受偿权的担保债权范围如何确定。对此，本院评判如下： 根据《中华人民共和国物权法》第一百七十三条规定：“担保物权的担保范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。”案涉《个人购房借款/担保合同》对抵押担保范围作出明确约定，该约定为双方真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，应属有效。抵押登记机关在进行房屋他项权证登记时，仅有债权数额登记，并无抵押担保范围的登记项目，客观上造成当事人约定的抵押担保范围无法在他项权证上予以体现，这是由于登记系统设置及登记规则造成的地区普遍现象，由此造成的不利后果，不应由抵押权人承担，在确定案涉抵押担保债权享有优先受偿权的范围时，应充分注意登记制度设计上的差别，以合同约定认定担保物权的担保范围。案涉《个人购房借款/担保合同》中并未就抵押担保设定最高限额，他项权证上亦未载明系最高额抵押，一审法院仅以他项权证上载明的债权数额确定享有优先受偿权的担保债权范围确存不妥，本院依法予以纠正。 综上所述，工行青白江支行的上诉请求成立，予以支持。据此，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、维持四川省成都市青白江区人民法院（2020）川0113民初613号民事判决第一、二项，即“解除中国工商银行股份有限公司成都青白江支行与陈方班、沈林美于2011年8月29日签订的《个人购房借款/担保合同》；陈方班、沈林美于判决生效后十日内向中国工商银行股份有限公司成都青白江支行偿还借款本金83124.99元和利息（1.截止到2019年11月21日的利息4407.3元；2.2019年11月22日至本判决生效之日的利息，以分期借款本金为基数，按罚息年利率8.085%按日计算；3.从判决生效次日起至还清之日止的利息，以尚欠全部本金为基数，按罚息年利率8.085%按日计算；4.如遇贷款基准利率发生变化，按照《个人购房借款/担保合同》的约定对上述利率计算标准进行调整）”； 二、撤销四川省成都市青白江区人民法院（2020）川0113民初613号民事判决第三、四项，即“若陈方班、沈林美未能履行判决第二项的给付义务，则中国工商银行股份有限公司成都青白江支行有权对陈方班、沈林美位于成都市青白江房屋【成青房他证他权字第0××8号】折价或者以拍卖、变卖所得的价款在130000元范围内优先受偿；驳回中国工商银行股份有限公司成都青白江支行的其他诉讼请求。”； 三、若陈方班、沈林美未能履行四川省成都市青白江区人民法院（2020）川0113民初613号民事判决第二项的给付义务，则中国工商银行股份有限公司成都青白江支行有权对陈方班、沈林美位于成都市青白江房屋【成青房他证他权字第0××8号】折价或者以拍卖、变卖所得的价款在该判决第二项确定的债权范围内优先受偿； 四、驳回中国工商银行股份有限公司成都青白江支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费的负担方式不变；二审案件受理费1988元，由陈方班、沈林美负担。 本判决为终审判决。 本判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  黄 寅 审 判 员  谢 芳 审 判 员  任文磊 二〇二一年二月八日 法官助理  熊 昕 书 记 员  陈廷露