广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初14943号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市香洲支行，住所地珠海市香洲区×××××××，347号,统一社会信用代码914×××××××××××495L。负责人：杜晓虹，行长。委托诉讼代理人：邸长君，广东玉成律师事务所律师。委托诉讼代理人：李军，广东玉成律师事务所律师。被告：刘秀珍，女，汉族，1972年9月12日出生，住所地广东省珠海市香洲区×××××××××,公民身份号码440××××××××××××029。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市香洲支行（以下简称邮储银行）与被告刘秀珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月15日立案后，依法适用普通程序，于2020年10月28日公开开庭审理了本案。原告邮储银行的委托诉讼代理人李军、被告刘秀珍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘秀珍向中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市香洲支行支付借款本金57897.95元及暂计至2020年8月31日止的利息958.03元，罚息68.34元，复利84.03元，合计59008.35元；2.判令被告刘秀珍向中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市香洲支行支付自2020年9月1日起至借款本息全部清偿之日止的罚息及复利〔借款逾期罚息以尚欠借款本金57897.95元为基数，复利以欠付的利息、罚息之和为基数，均按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础上上浮45%加收50%计算〕；3.判令被告刘秀珍向中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市香洲支行支付律师费损失3860元；4.确认原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市香洲支行在第1、2、3、5项债权范围内对依法处分抵押物即被告刘秀珍名下帝豪牌JL6432C01（发动机号：K2BA2005006、车架号：LB37622ZXKX419977）的车辆1台的所得价款有优先受偿权；5.本案受理费、保全费、公告费由被告刘秀珍承担。事实和理由：2019年5月23日，被告刘秀珍（借款人、抵押人）与原告（贷款人、抵押权人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：440××××××××055963694）（以下简称“合同”）。合同约定，贷款人根据借款人的申请同意向其发放个人购置车辆贷款捌万肆仟元整，用于购买品牌型号为帝豪牌JL6432C01的车辆1台，贷款期限为36个月，自实际放款日起算。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础上上浮45%执行，贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率按固定日浮动，还款方式为按月等额本息还款法，贷款还款日为实际放款日次月起的每月对应日；无对应日的，还款日为该月最后一日；最后一期还款日为贷款到期日。合同第十一条约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在合同约定的利率基础上加收50%确定。第十二条约定：借款人未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。处分抵押物，实现抵押权。第十五条约定：本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由借款人承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。第十六条约定：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第十七条约定：抵押担保范围为借款人在本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其他费用、税款、违约金、损害赔偿金，贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）。第二十一条约定：贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人有权依法将抵押物拍卖、变卖，或与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。送达地址确认书约定：该送达地址适用于因履行各类金融合同（包括借款合同、抵押合同、担保合同、信用卡领用合约等主从合同）发生争议而进入诉讼程序（包括一审、二审、再审和执行程序）或仲裁程序后，人民法院或仲裁机构向借款人送达各类法律文书。在合同履行期间，金融机构向借款人送达催收债务函、宣布贷款提前到期通知等文书同样适用该地址。因借款人确认的送达地址不准确的、送达地址变更后未及时依程序告知金融机构另行确认送达地址、借款人本人或指定的接收人拒绝签收等情形，导致法律文书未能被借款人实际接收的，借款人应自行承担有效送达的法律后果。邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日。本确认书为借款人主从合同的补充协议，借款人签名或盖章后，及具有合同效力。2019年5月24日，原告向被告刘秀珍发放了贷款捌万肆仟元整，贷款期限为36个月，用途为购车。还款期限内，刘秀珍多次未能按时履行还款付息义务，原告按照合同约定宣布刘秀珍名下贷款提前到期。原告向被告发出催收函，但均催收无果。原告委托广东玉成律师事务所代理提起诉讼，并支付了律师费。被告刘秀珍迟延还款已构成违约，应承担相应责任，原告向被告主张欠款无果，为维护自己的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，提起诉讼。刘秀珍辩称，我与邮储银行签订《个人购房购车借款及担保合同》，是车辆抵押的，但是邮储银行放款到我账户后，又直接划款到车行账户上，车行收到钱，没有给我证。邮储银行没根据签订的合同作出抵押车辆的行为，导致车没有给到我，却又催我还钱。邮储银行主张对涉案车辆优先受偿，但是涉案车辆没有办理抵押手续。《个人购房购车借款及担保合同》中所约定的通过我账户将款项直接划到车行账户，属于霸王条款，如果我不同意，邮储银行不会放款。刘秀珍未向本院提交证据。邮储银行就所述刘秀珍未依约还款等事实提供了个人购房购车借款及担保合同、贷款借据、贷款放款通知单、委托代理合同及转账凭证等证据予以印证，并附上刘秀珍银行信贷系统截屏对刘秀珍欠款构成加以说明，足以证明邮储银行主张刘秀珍拖欠贷款本金、利息、罚息、复利、律师费及以本息为基数计算罚息的事实。邮储银行提交的上述证据经本院审查符合法律规定，本院予以采信，且对邮储银行所述刘秀珍欠款的事实予以确认。邮储银行主张对涉案车辆享有优先受偿权，未提供相应证据予以支持，本院对邮储银行该项主张不予采信。本院认为，邮储银行依约向刘秀珍发放了贷款，刘秀珍没有按照合同约定偿还本息，构成违约，应承担违约责任。邮储银行主张的罚息实际包括以本金为基数计算的罚息及以利息为基数计算的复利，本院予以确认，据此，其主张的本息均符合合同约定，本院予以支持。刘秀珍对所主张的事实，未提供相应证据予以支持，本院对其主张不予支持。邮储银行因主张本案债权支付律师费3860元，依照合同约定，应由刘秀珍承担。邮储银行的相关诉讼请求理据充分，本院予以支持。邮储银行主张对涉案车辆享有优先受偿权，未提供证据予以证明，本院对邮储银行该项主张不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条规定，判决如下：一、被告刘秀珍于本判决生效之日起十日内，向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市香洲支行支付截止至2020年8月31日尚欠贷款本金57897.95元、利息958.03元、罚息68.34元、复利84.03元及支付自2020年9月1日起至借款本息全部清偿之日止的罚息、复利（逾期罚息以尚欠借款本金57897.95元为基数、复利以1026.37元为基数，均按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮45%的水平上加收50%计算）；二、被告刘秀珍于本判决生效之日起十日内，向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市香洲支行支付律师费损失3860元；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市香洲支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1372元，由被告刘秀珍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  肖红星人民陪审员  李振坤人民陪审员  李亚艺二〇二一年一月十一日书 记 员  黎冬仪