湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书(2021)湘0181民初1376号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行，营业场所：湖南省浏阳市圭斋东路172号。负责人：廖文波，支行行长。委托诉讼代理人：邓平，男，1966年2月7日出生，汉族，住湖南省浏阳市。系中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行资产保全中心主任。被告：黄明珍，女，1983年12月20日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：邓应成，男，1982年10月21日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：黄佑昌，男，1976年2月28日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：刘翠玲，女，1976年2月10日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：彭松，男，1989年12月17日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：罗大美，女，1989年11月10日出生，汉族，住湖南省浏阳市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行（以下简称“邮政银行浏阳支行”）与被告黄明珍、邓应成、黄佑昌、刘翠玲、彭松、罗大美金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月18日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行浏阳支行的委托诉讼代理人邓平到庭参加诉讼。被告黄明珍、邓应成、黄佑昌、刘翠玲、彭松、罗大美经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行浏阳支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告黄明珍、邓应成偿还原告借款本金4200000元及至实际清偿之日止的利息、罚息（截止至2020年12月30日的逾期利息、罚息为40750.79元）；2.请求判令原告对被告黄佑昌、刘翠玲、彭松、罗大美名下的抵押物在贷款本金、利息、罚息、律师费、诉讼费的范围内享有优先受偿权；3.请求判令被告黄佑昌、刘翠玲、彭松、罗大美对上述债务和诉讼费承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由六被告承担。被告黄明珍、邓应成、黄佑昌、刘翠玲、彭松、罗大美均未作答辩。本院经审理认定以下事实：2015年7月31日，被告黄明珍作为借款人（甲方）、被告邓应成作为借款人配偶与原告邮政银行浏阳支行作为贷款人（乙方）签订编号为43001494215074367983的《个人额度借款合同（最高额）》，合同约定：1.本合同项下授信额度金额为人民币4200000元。在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。2.额度存续期最长为10年，自2015年7月31日至2025年7月31日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。3.对于甲方未按合同约定日期偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按在约定的利率基础上加收50%确定；4.本合同项下的担保措施包括抵押担保；5.额度有效期满，额度自行终止。若在额度有效期内，甲方发生下列情况之一，乙方有权终止对甲方的授信额度；对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款：额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次；6.甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，乙方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、差旅费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权。合同还对其他事项进行了约定。被告黄明珍作为甲方、被告邓应成作为甲方配偶在该合同的尾部签名并捺印。2019年7月22日，被告黄明珍作为借款人（甲方）与原告邮政银行浏阳支行作为贷款人（乙方）签订编号为43001494215074367983的《中国邮政储蓄银行个人商务贷款E捷贷业务开办协议》，协议约定：1.本协议项下单笔贷款金额不得低于人民币10000元，不得超过人民币4200000元。2.协议有效期为12个月，自2019年7月22日至2020年7月22日，单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为12个月。3.本协议项下单笔贷款利率为年利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮20%，在借款期限内，利率执行固定利率。4.本协议项下单笔贷款的还款方式为按月/季付息、到期一次性还本法。协议还对其他事项进行了约定。被告黄明珍作为甲方在该协议的尾部签名并捺印。2015年7月31日，原告邮政银行浏阳支行作为乙方（抵押权人）与被告黄佑昌、彭松作为甲方（抵押人），被告刘翠玲、罗大美作为共有人，签订编号为43001494315073630204的《个人最高额抵押合同》，合同约定：为确保黄明珍与乙方于2015年7月31日签订的编号为43001494215074367983的个人商务贷款及其项下各单项业务合同的履行，根据国家有关法律法规，甲方与乙方双方经协商一致，甲方愿意提供金额为4200000元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2015年7月31日至2025年7月31日。抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：（一）本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同项下综合授信限额有效期间，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。该合同还对其他事项进行了约定，被告黄佑昌、彭松作为抵押人，被告刘翠玲、罗大美作为共有人在合同上签字。2015年8月4日，双方对房屋所有权人为被告彭松，位于浏阳市××镇××道××号栋，房屋所有权证号分别为浏房权证字第7××9号、7××1号、7××2号，国有土地使用证号为浏国用（2015）第0××2号、09431号、09433号的房产和房屋所有权人为被告黄佑昌，位于浏阳市××镇××道××号栋，房屋所有权证号分别为浏房权证字第7××7号、7××8号、7××9号，国有土地使用证号为浏国用（2015）第0××9号、09430号、09428号的房产办理了最高额抵押权设立登记，房屋他项权证号分别为浏房他证字第5××7号、5××6号、5××8号、5××4号、5××5号、5××3号，债权数额分别为806000元、567000元、727000元、806000元、727000元、567000元。2015年7月31日，原告邮政银行浏阳支行作为甲方与被告黄佑昌、刘翠玲、彭松、罗大美作为乙方签订编号为43001494215074367983的《中国邮政储蓄银行个人最高额保证合同》，合同约定：被保证的债权为甲方依据主合同而形成的债权，指自2015年7月31日至2025年7月31日期间因债权人根据债权人与债务人之间的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》（合同编号：43001494215074367983）而形成的一系列债权，其最高额度为人民币4200000元整。《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》中约定的借款额度可循环使用的，在《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》中约定的额度有效期间内的任一时点，只要甲方对债务人尚未收回的借款本金余额不超过借款额度，甲方可以连续地、循环地向债务人提供借款，不论次数和每次的金额，乙方对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权提供最高额连带责任保证。保证担保的范围包括主合同项下的贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金、主合同约定由债务人承担和应支付的所有费用以及诉讼费、律师费等甲方实现债权的一切费用。保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年内。本合同保证方式为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带保证责任。合同还对其他事项进行了约定。被告黄佑昌、刘翠玲、彭松、罗大美在合同尾部签名并捺印。2020年7月15日，被告黄佑昌、刘翠玲作为乙方与原告邮政银行浏阳支行作为甲方签订合同编号为43001494219047880471的《小额贷款最高额保证合同》，合同约定：乙方愿意在担保债权最高额限度内为债务人在主合同项下的债务向甲方提供最高额保证担保。本合同所设立的保证为连带责任保证。保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。合同还对其他事项进行了约定。被告黄佑昌、刘翠玲在合同尾部签名并捺印。2019年7月23日，被告黄明珍向原告邮政银行浏阳支行申请支用借款4200000元，原告邮政银行浏阳支行经审批后，于当日向被告黄明珍发放贷款4200000元，约定还款期限为2020年7月23日，还款方式为按周期结息到期还本，借款利率为年利率5.22%。借款到期后，被告黄明珍、邓应成没有偿还借款，截至2021年1月20日，尚欠原告邮政银行浏阳支行借款本金4200000元、利息、罚息共计40926.17元。以上事实，有当事人的陈述、个人额度借款合同、个人商户贷款E捷贷业务开办协议、个人最高额保证合同、小额贷款最高额保证合同、个人最高额抵押合同、借据、借款账户流水、房屋产权抵押承诺书、房屋所有权证、国有土地使用证、他项权证等证据证明，并经庭审质证核实，可以认定。本院认为，原告邮政银行浏阳支行与被告黄明珍、邓应成所签订的《个人额度借款合同》，均系双方的真实意思表示，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应当按照合同约定履行义务。原告邮政银行浏阳支行已经根据被告黄明珍、邓应成的申请向其发放了贷款4200000元，被告黄明珍、邓应成应当按照约定及时向原告邮政银行浏阳支行偿还本金并支付利息。现被告黄明珍、邓应成未按合同约定偿还借款本息，因此，根据合同约定和法律规定，被告黄明珍、邓应成的行为已构成违约，故对原告邮政银行浏阳支行要求被告黄明珍、邓应成偿还借款本金4200000元及利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。被告黄佑昌、刘翠玲、彭松、罗大美与原告邮政银行浏阳支行签订《个人额度借款抵押合同》，自愿以登记在被告彭松名下位于浏阳市××镇××道××号栋，房屋所有权证号分别为浏房权证字第7××9号、7××1号、7××2号，国有土地使用证号为浏国用（2015）第0××2号、09431号、09433号的房产和登记在被告黄佑昌名下位于浏阳市××镇××道××号栋，房屋所有权证号分别为浏房权证字第7××7号、7××8号、7××9号，国有土地使用证号为浏国用（2015）第0××9号、09430号、09428号的房产为被告黄明珍、邓应成的上述借款办理了最高额抵押权设立登记，现被告黄明珍、邓应成未按《个人额度借款合同》的约定履行义务，故原告邮政银行浏阳支行有权处分上述抵押财产，即享有对抵押物在抵押权范围内优先受偿的权利。被告黄佑昌、刘翠玲、彭松、罗大美与原告邮政银行浏阳支行签订《最高额保证合同》，自愿为被告黄明珍、邓应成的上述借款提供连带责任保证，其保证责任尚在保证期限内，应对该债务承担连带保证责任。故对原告邮政银行浏阳支行要求黄佑昌、刘翠玲、彭松、罗大美承担连带还款责任的诉求，本院亦予以支持。黄佑昌、刘翠玲、彭松、罗大美在承担保证责任后，有权向黄明珍、邓应成追偿。审理中，被告黄明珍、邓应成、黄佑昌、刘翠玲、彭松、罗大美经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为其放弃庭审举证、质证、辩驳等诉讼权利，对此产生的法律后果应由其承担。据此，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十四条、第三百九十五条、第四百零二条、第四百一十条、第四百一十三条、第四百二十条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百八十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第六百九十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、黄明珍、邓应成于本判决生效后五日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行借款本金4200000元及利息、罚息（计算方式：截止至2021年1月20日的利息、罚息为40926.17元，此后以本金4200000元为基数，按双方约定的利率标准计算至实际履行之日止）。二、中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行在上述债权及本案诉讼费用范围内对登记在彭松名下位于浏阳市××镇××道××号栋，房屋所有权证号分别为浏房权证字第7××9号、7××1号、7××2号，国有土地使用证号为浏国用（2015）第0××2号、09431号、09433号的房产和登记在黄佑昌名下位于浏阳市××镇××道××号栋，房屋所有权证号分别为浏房权证字第7××7号、7××8号、7××9号，国有土地使用证号为浏国用（2015）第0××9号、09430号、09428号的房产，在折价抵偿或者拍卖、变卖所得的价款中享有优先受偿权。三、黄佑昌、刘翠玲、彭松、罗大美对上述款项承担连带清偿责任，黄佑昌、刘翠玲、彭松、罗大美承担保证责任后，对黄明珍、邓应成享有追偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费40726元，减半收取20363元，由黄明珍、邓应成、黄佑昌、刘翠玲、彭松、罗大美共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  何涛二〇二一年二月一日法官助理贺天宇书记员王亮附相关法律条文：1、《中华人民共和国民法典》第三百八十九条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第三百九十五条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）海域使用权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百一十三条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第四百二十条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十一条保证合同是为保障债权的实现，保证人和债权人约定，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，保证人履行债务或者承担责任的合同。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百八十六条保证的方式包括一般保证和连带责任保证。当事人在保证合同中对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照一般保证承担保证责任。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第六百九十二条保证期间是确定保证人承担保证责任的期间，不发生中止、中断和延长。债权人与保证人可以约定保证期间，但是约定的保证期间早于主债务履行期限或者与主债务履行期限同时届满的，视为没有约定；没有约定或者约定不明确的，保证期间为主债务履行期限届满之日起六个月。债权人与债务人对主债务履行期限没有约定或者约定不明确的，保证期间自债权人请求债务人履行债务的宽限期届满之日起计算。2、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。