上海市徐汇区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0104民初26886号原告：中国大地财产保险股份有限公司上海分公司，营业场所上海市虹口区。主要负责人：刘波，经理。委托诉讼代理人：程茜茜，上海融力天闻律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱坤伟，上海融力天闻律师事务所律师。被告：唐凯，男，1964年8月28日出生，汉族，住上海市徐汇区。原告中国大地财产保险股份有限公司上海分公司与被告唐凯保证保险合同纠纷一案，本院于2020年11月2日立案后，依法适用简易程序，于2021年2月22日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人朱坤伟、被告唐凯到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国大地财产保险股份有限公司上海分公司向本院提出诉讼请求：1、判令唐凯支付代偿款121,189.34元；2、判令唐凯支付未付保费6,301元；3、判令唐凯支付以127,490.34元为基数按照银行间同业拆借利率的四倍为标准支付自2020年2月24日至实际清偿之日止的违约金；4、判令唐凯承担本案的诉讼费用。后，中国大地财产保险股份有限公司上海分公司变更第3项诉讼请求为判令唐凯支付以127,490.34元为基数按照中国人民银行同业拆借利率(LPR)为标准支付自2020年2月24日至实际清偿之日止的违约金；事实和理由：中国大地财产保险股份有限公司上海分公司与唐凯于2018年8月1日签订了《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》，并于2018年8月3日出具相应《保险单》。保险单约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司上海期交所支行，保险金额为235,422元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴纳日期为约定扣款之日，月保费率为1.20%，每月保险费为2,370元。投保人拖欠任何一期贷款达80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。另外，唐凯与被保险人于2018年8月3日签订《个人贷款合同(无担保条款)》，中国大地财产保险股份有限公司上海分公司系唐凯的保证人。后唐凯于2018年8月3日收到被保险人发放的贷款198,000元。现因唐凯未继续按照贷款协议履行还款义务，中国大地财产保险股份有限公司上海分公司于2020年2月24日向被保险人支付代偿款121,189.34元。由于唐凯至今未还款，因此中国大地财产保险股份有限公司上海分公司诉至法院，望判如所请。唐凯辩称，不同意中国大地财产保险股份有限公司上海分公司的全部诉讼请求，应当驳回。中国大地财产保险股份有限公司上海分公司明知唐凯的征信情况不符合贷款要求，且无还款能力，仍故意引诱其借款，系恶意获取高额利润，应当依法取缔。本院认定事实如下：2018年8月3日，中国大地财产保险股份有限公司上海分公司出具《中国大地个人贷款保证保险保险单》，投保人为唐凯，被保险人为中国光大银行股份有限公司上海期交所支行，保险金额为235,422元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴纳日期为约定扣款之日，每月保费率为1.20%，每月保险费为2,376元；同时，特别约定：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数、从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承包期/30；等等。唐凯在保险单投保人处签字确认。2018年8月3日，唐凯(借款人)与中国光大银行上海期交所支行(贷款人)签订《个人贷款合同(无担保条款)》，约定贷款种类为“大地个人小额信用贷款”，贷款用途系购生活消费品，贷款金额19.80万元；贷款期限为36个月，2018年8月3日至2021年8月3日，以贷款借据中的约定为准；本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮60%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.65%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人未按时足额还款的，则构成本合同项下的违约事件；贷款人一旦认为发生借款人的上述违约事件，即有权采取以下任何一项或多项措施，包括要求借款人限期纠正违约行为或消除违约状态，宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项(包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等)，从借款人在贷款人或其分支机构处开立的任何币种的任何账户中直接扣划本合同项下借款人应付而未付的任何款项，宣布行使或实现有关贷款的任何担保权利，包括但不限于依法处分抵押物或质押物；等等。同日，中国光大银行上海期交所支行向唐凯放款19.80万元。2018年9月至2019年9月期间，唐凯如期归还贷款本金及利息，并每月支付保费2,376元。但自2019年10月开始，唐凯未能按约支付贷款本金、利息及保费。2020年2月24日，中国光大银行上海期交所支行向中国大地财产保险股份有限公司上海分公司出具代偿债务与权益转让确认书，确认于2020年2月24日收到上述款项，且同意于收到上述赔款的同时将其对借款人(投保人)追偿的全部权益转让给中国大地财产保险股份有限公司上海分公司，以解决上述保单项下的全部索赔。截止2020年2月24日，唐凯尚欠保费6,301元，唐凯并未向中国大地财产保险股份有限公司上海分公司归还上述理赔款项及保费。以上事实，除当事人陈述外，另由《个人贷款保证保险投保单》《中国大地个人贷款保证保险保险单》《个人贷款合同》、转账凭证、贷款借据、还款明细、《代偿债务确认书》等证据证明，本院予以确认。本院认为，唐凯签署的《个人贷款保证保险投保单》《中国大地个人贷款保证保险保险单》，均系其真实意思表示，中国大地财产保险股份有限公司上海分公司与唐凯之间由此形成的保证保险合同法律关系，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应恪守。被保险人依约履行发放贷款义务，但唐凯未按约偿还贷款，其行为已构成违约。中国大地财产保险股份有限公司上海分公司依据《中国大地个人贷款保证保险保险单》约定，向被保险人支付理赔款项，用于偿还唐凯所欠剩余借款本息，后唐凯并未向中国大地财产保险股份有限公司上海分公司归还理赔款项，其行为显属违约。现中国大地财产保险股份有限公司上海分公司依照保险单的约定向唐凯主张全部理赔款及利息损失，具有事实及法律依据，本院予以支持。唐凯的辩称意见，缺乏依据，本院不予采纳。同时，唐凯亦未按约支付保费，根据保险单中约定的未付保费的计算方法，中国大地财产保险股份有限公司上海分公司主张的未付保费未超出应付保费数额，本院予以支持。据此，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、1999年《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条规定，判决如下：一、唐凯于本判决生效之日起十日内支付中国大地财产保险股份有限公司上海分公司代偿款121,189.34元及未付保费6,301元；二、唐凯于本判决生效之日起十日内支付中国大地财产保险股份有限公司上海分公司以127,490.34元为基数，按照全国银行间同业拆借中心同期公布的一年期贷款市场报价利率计算自2020年2月24日至实际清偿之日止的违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1,581.50元，由唐凯负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  顾静二〇二一年二月二十六日书记员  姜洁附：相关法律条文一、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。二、《中华人民共和国合同法》（1999年3月15日第九届全国人民代表大会第二次会议通过）第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。三、《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。