广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初14975号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市分行，住所地珠海市××××××××，统一社会信用代码914×××××××××××456A。负责人：麦靖奔，行长。委托诉讼代理人：邸长君，广东玉成律师事务所律师。委托诉讼代理人：李军，广东玉成律师事务所律师。被告：蔡增军，男，汉族，1979年1月16日出生，住所地广东省揭西县××××××××××××，公民身份号码445××××××××××××811。被告：黄俏燕，女，汉族，1978年6月25日出生，住所地广东省揭西县×××××××××××××××××，公民身份号码445××××××××××××624。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市分行（以下简称邮储银行）与被告蔡增军、被告黄俏燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月15日立案后，依法适用普通程序，于2020年10月28日公开开庭审理了本案。原告邮储银行的委托诉讼代理人李军、被告黄俏燕到庭参加诉讼。被告蔡增军经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。邮储银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告蔡增军向中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市分行支付借款本金76927.73元及暂计至2020年8月24日止的利息898.62元，罚息52.28元，复利120.89元，合计77999.52元；2.判令被告蔡增军向中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市分行支付自2020年8月25日起至借款本息全部清偿之日止的罚息及复利〔借款逾期罚息以尚欠借款本金76927.73元为基数，复利以欠付的利息、罚息之和为基数，均按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率加收30%计算〕；3.判令被告蔡增军向中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市分行支付律师费损失4619元；4.确认原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市分行在第1、2、3、5项债权范围内对依法处分抵押物即被告蔡增军、黄俏燕名下位于珠海市金湾区××××××××××××××××（证号：0200019722、0200019723）之房产的所得价款有优先受偿权；5.判令被告黄俏燕就本案债务向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市分行承担连带清偿责任；6.本案受理费、保全费、公告费由被告蔡增军、黄俏燕承担。事实和理由：2012年5月22日，被告蔡增军（借款人、抵押人）、黄俏燕（抵押物共有人）与原告（贷款人、抵押权人）签订《个人购房借款及担保合同》（合同编号：440××××××××××××335）（以下简称“合同”）。合同约定，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋贷款，金额为叁拾万元整，用于购买坐落于珠海市金湾区××××××××××××××××，贷款期限为120个月，自2012年5月22日至2022年5月22日，实际放款日与到期日以借据为准。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率执行，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第六条约定，借款人以按月等额本息还款法偿还贷款本息。第九条约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在合同约定的利率基础上加收30%确定。第十条约定：借款人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，构成借款人违约，借款人违约的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权。第十三条约定，订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费的等所有费用由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。第十五条约定：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》（即蔡增军名下位于珠海市金湾区××××××××××××××××之房产）。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第十六条约定：抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权费用和借款人所有其他应付费用。第二十一条约定：贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人有权依法将抵押物拍卖、变卖以所得价款优先受偿。合同签订后，2012年6月11日，蔡增军、黄俏燕与原告办理了房产抵押登记，原告取得了《他项权证》（证号：粤房地他项权证珠字第0200011183号）。2012年6月13日，原告向被告蔡增军发放了贷款叁拾万元整，贷款期限从2012年6月13日至2022年6月13日，还款方式为等额本息，用途为购买房屋。还款期限内，蔡增军多次未能按时履行还款付息义务，原告按照合同约定宣布蔡增军名下贷款提前到期。原告向被告发出催收函，但均催收无果。原告委托广东玉成律师事务所代理提起诉讼，并支付了律师费。被告蔡增军迟延还款已构成违约，应承担相应责任，黄俏燕作为抵押物共有人且与蔡增军系夫妻关系，黄俏燕应对蔡增军产生的夫妻共同债务承担连带清偿责任。原告向两被告主张欠款无果，为维护自己的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定的规定提起诉讼。黄俏燕辩称，认可邮储银行的诉讼请求，蔡增军于2020年2月16日因病去世。蔡增军未向本院提交答辩意见及证据。邮储银行就所述蔡增军未依约还款及涉案抵押物已办理抵押权登记等事实提供了个人购房借款及担保合同、个人贷款借据、个人贷款放款单、他项权证、委托代理合同及转账凭证等证据予以印证，并附上蔡增军银行信贷系统截屏对蔡增军欠款构成加以说明，足以证明邮储银行主张蔡增军拖欠贷款本金、利息、罚息、律师费及以本息为基数计算罚息的事实。邮储银行就所述黄俏燕承担连带责任提供了结婚证复印件、借款人配偶声明等证据证明上述借款在蔡增军与黄俏燕婚姻关系存续期间，足以证明邮储银行要求黄俏燕承担连带责任的主张。邮储银行提交的上述证据经本院审查符合法律规定，本院予以采信，且对邮储银行所述上述事实予以确认。黄俏燕就所述蔡增军去世及蔡远生、刘秀朋、蔡彤放弃继承提供了死亡医学证明书、公证书等证据予以证明，本院对黄俏燕主张的两项事实予以确认。本院认为，邮储银行依约向蔡增军发放了贷款，蔡增军没有按照合同约定偿还本息，构成违约，应承担违约责任。邮储银行主张的罚息实际包括以本金为基数计算的罚息及以利息为基数计算的复利，本院予以确认，据此，其主张的本息均符合合同约定，本院予以支持。邮储银行因主张本案债权支付律师费4619元，依照合同约定，应由蔡增军承担。邮储银行的相关诉讼请求理据充分，本院予以支持。蔡增军、黄俏燕以其名下位于珠海市金湾区××××××××××××××××抵押给邮储银行，作为偿还贷款本息及其他一切相关费用的担保，已经办理了抵押登记手续，故邮储银行就上述债务对处分抵押房屋所得价款享有优先受偿权。蔡增军与黄俏燕是夫妻关系，涉案借款发生在蔡增军与黄俏燕婚姻存续期间，且征得黄俏燕同意，蔡增军以个人名义借款产生的涉案债务未超出家庭日常生活的需要。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”的规定，本院认定本案所涉借款为蔡增军与黄俏燕夫妻共同债务。邮储银行主张黄俏燕应对蔡增军的上述债务承担共同清偿责任，未违反法律规定和合同约定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第十四条、第十五条、第一百七十条、第一百七十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、被告黄俏燕于本判决生效之日起十日内，向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市分行支付截止至2020年8月24日尚欠贷款本金76927.73元、利息898.62元、罚息52.28元、复利120.89元及支付自2020年8月25日起至借款本息全部清偿之日止的罚息、复利（逾期罚息以尚欠借款本金76927.73元为基数、复利以欠付的利息罚息之和950.9元为基数，均按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的水平上加收30%计算）；二、被告黄俏燕于本判决生效之日起十日内，向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市分行支付律师费损失4619元；三、确认原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市分行就第一、第二判项中的债权对处分抵押物即被告蔡增军、被告黄俏燕名下位于珠海市金湾区××××××××××××××××的房产所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1865元、案件保全费846元，由被告黄俏燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  肖红星人民陪审员  李振坤人民陪审员  李亚艺二〇二一年一月十八日书 记 员  黎冬仪