黑龙江省牡丹江市中级人民法院民 事 判 决 书(2021)黑10民终86号上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司牡丹江市分行，住所地黑龙江省牡丹江市西安区。负责人：孙希春，该行行长。委托诉讼代理人：李云龙，男，该行职员。被上诉人（原审被告）：刘文惠，男，1968年10月27日出生，汉族，住黑龙江省牡丹江市爱民区。上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司牡丹江市分行（以下简称邮储银行牡丹江市分行）因与被上诉人刘文惠金融借款合同纠纷一案，不服黑龙江省牡丹江市西安区人民法院（2020）黑1005民初798号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月13日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人邮储银行牡丹江市分行的委托诉讼代理人李云龙、被上诉人刘文惠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上诉人邮储银行牡丹江市分行上诉请求：1.请求依法撤销黑龙江省牡丹江市西安区人民法院(2020)黑1005民初798号民事判决,改判刘文惠一次性清偿邮储银行牡丹江市分行透支信用卡本金13358.75元、利息1905.20元、分期手续费4736.84元、违约金7560.98元(计算至2020年9月2日止),合计金额27561.77元;2.自2020年9月3日起以13358.75元为本金按日利率万分之五计算至还清时止；3.一、二审案件受理费由刘文惠承担。事实和理由：邮储银行牡丹江市分行主张收取违约金是依据合同约定和法律规定,刘文惠签署的中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)领用合约约定,信用卡滞纳金(违约金)的计算方式和收费变更的通知方式,即费率如有变动我行将通过账单、客服电话、短信、银行网站等任一渠道告知持卡人，后因中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》，要求自2017年1月1日起,将“滞纳金”改成了“违约金”。邮储银行牡丹江市分行依照《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)章程》第三十三条约定于2016年9月30日发布公告，对收费项目进行调整，将“滞纳金”改为“违约金”计收方式。按照双方约定，邮储银行牡丹江市分行通过公告的方式变更收费方式,应受到法律保护,且符合各大商业银行的交易习惯。对于刘文惠恶意欠款,严重违约的情况下,一审法院仅判决支持偿还本金、利息及分期手续费，不支持复利、滞纳金(违约金)的请求,降低了违约方的违约成本,违反了合同法的有关规定,显失公平。综上,请求二审法院支持邮储银行牡丹江市分行的上诉请求。被上诉人刘文惠辩称，邮储银行牡丹江市分行收取信用卡的利息、违约金等都是其自行制定规则，在申请信用卡时，本人不知道能逾期还款和无能力还款，现还欠多家银行和小贷公司的款项。我服从一审判决，请求驳回邮储银行牡丹江市分行的上诉请求。上诉人邮储银行牡丹江市分行向一审法院起诉请求：1.请求法院判令刘文惠偿还信用卡透支本金13358.75元，利息1905.20元，费用12297.82元（利息计算至2020年9月2日止），本息合计27561.77元；2.判令刘文惠支付自2020年9月3日起至清偿之日的利息、费用、违约金、手续费（取现手续费、消费手续费）（按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定计算，利息、费用、违约金、手续费合计年利率为24%）；3.案件受理费由刘文惠承担。一审法院认定事实：刘文惠于2013年12月向邮储银行牡丹江市分行申请办理中国邮政储蓄银行信用卡，并提交了带有其签名的信用卡申请表，信用卡申请表背后为领用合约，领用合约中详细约定了双方的权利义务、违约责任，以及利息的计算方式，中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约主要相关费用内容如下，乙方（被告）在到期日前未全额偿还最低还款额的，除按甲方（原告）规定支付透支利息外，还需按最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。”第十条还约定，收费标准和透支利率按日息万分之五计收复利。邮储银行牡丹江市分行依据申请向刘文惠发放信用卡，卡号为62281100********，刘文惠于2016年12月13日将卡激活，并开始使用，刘文惠于2018年1月22日起产生逾期还款累计金额为21354元，未将全款结清，截止2020年9月2日，尚欠透支本金13358.75元，利息1905.20元，违约金7560.98元，分期手续费4736.84元。一审法院认为，刘文惠于2016年12月13日将信用卡激活使用后，邮储银行牡丹江市分行已履行交付义务，而刘文惠自2018年1月22日起拖欠邮储银行牡丹江市分行借款本息，刘文惠已构成违约，应承担违约责任。邮储银行牡丹江市分行有权要求刘文惠给付尚欠本金及利息、手续费。本案依据《中国人民银行关于信用卡有关事项的通知》第三条规定，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人协议约定……”，因邮储银行牡丹江市分行未与刘文惠另行约定违约，故对违约金部分不予保护。依据《中华人民共和国合同法》第四十条、第五十二条、第五十六条规定，驳回邮储银行牡丹江市分行对刘文惠关于违约金部分的诉讼请求。故刘文惠还应偿还邮储银行牡丹江市分行欠透支本金13358.75元、利息1905.20元、分期手续费4736.84元，合计20000.79元（计算到2020年9月2日）；邮储银行牡丹江市分行主张刘文惠支付违约金，不予保护。因没有证据证明双方合同约定年利率为24%的证据，故刘文惠应按13358.75元为本金按日利万分之五计算从2020年9月3日至本金清偿为止的利息。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十条、第五十二条、第五十六条、第五十八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第六十五条第一款、第七十五条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决：1.被告刘文惠于本判决生效后十日内一次性清偿原告中国邮政储蓄银行股份有限公司牡丹江市分行透支本金13358.75元、利息1905.20元、分期手续费4736.84元，合计20000.79元（计算到2020年9月2日）；2.被告刘文惠还应清偿自2020年9月3日起以13358.75元为本金按日利率万分之五计算至还清信用卡所有欠透支本金之日止的利息；3.驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司牡丹江市分行其他诉讼请求。案件受理费490元，减半收取245元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司牡丹江市分行负担95元，被告刘文惠负担150元。本院二审期间，上诉人邮储银行牡丹江市分行围绕上诉请求，依法提供证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。证据一，中国邮政储蓄银行官网《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，意在证明：中国邮政储蓄银行根据中国人民银行通知，在网站公告自2017年1月1日起取消了信用卡收取滞纳金，增加收取违约金项目，收取标准为最低未还款部分5%，依据双方的约定，刘文惠应向邮储银行牡丹江市分行支付违约金。被上诉人刘文惠质证认为，不能执行邮储银行牡丹江市分行单方面的收费标准，我服从一审法院的判决。本院认为，刘文惠签署中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普及卡领用合约第十条约定，收费变更的通知方式将通过客服电话、短信、银行网站等告知持卡人，邮储银行牡丹江市分行依约定，通过银行网站发布了取消向持卡人收取滞纳金，增加收取违约金项目公告，该行为并未违反法律、行政法规及双方的约定，本院对证明的问题予以确认。本院二审确认的事实：刘文惠于2013年12月向邮储银行牡丹江市分行申请办理中国邮政储蓄银行信用卡，并提交了信用卡申请表和签署中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普及卡领用合约，该合约第十条约定信用卡费用的收费标准,同时约定了如果收费发生变更，邮储银行牡丹江市分行将通过客服电话、短信、银行网站等告知持卡人。邮储银行牡丹江市分行依据申请向刘文惠发放信用卡，卡号为62281100********，刘文惠于2016年12月13日将信用卡激活，并开始使用。2016年4月15日中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，取消信用卡滞纳金，发卡机构可以向持卡人收取违约金等费用。根据该通知，中国邮政储蓄银行于2016年9月30日在其网站上发布于2017年1月1日取消向持卡人收取滞纳金，增加违约金收费项目的公告，且每期按最低还款金额5%收取违约金等。因刘文惠没有按时还款，其于2018年1月22日至2020年9月2日止，透支本金13358.75元，利息1905.20元，分期手续费4736.84元；2018年1月22日至2018年2月21日止，刘文惠最低还款金额为2081.43元,按5%计算,产生违约金104.07元;2018年2月22日至2018年3月21日止，刘文惠最低还款金额为4002.49元,按5%计算,产生违约金200.12元;2018年3月22日至2018年4月21日止，刘文惠最低还款金额为6350.73元,按5%计算,产生违约金307.07元;2018年4月22日至2018年5月21日止，刘文惠最低还款金额为8842.76元,按5%计算,产生违约金442.14元;2018年5月22日至2018年6月21日止，刘文惠最低还款金额为40760.62元,按5%计算,产生违约金2038.03元;2018年6月22日至2018年7月21日止，刘文惠最低还款金额为43336.91元,按5%计算,产生违约金2166.85元;2018年7月22日至2018年8月21日止，刘文惠最低还款金额为46054.14元,按5%计算,产生违约金2302.71元，合计金额27561.77元。双方对2018年1月22日至2020年9月2日止，透支本金13358.75元，利息1905.20元，分期手续费4736.84元金额无异议，对邮储银行牡丹江市分行应否向刘文惠收取7560.98元违约金存在异议。本院认为，信用卡是以信用为基础，以非现金交易付款的方式，进行先消费后付款的信贷服务。刘文惠于2016年12月13日在向邮储银行牡丹江市分行申请信用卡业务时，签署中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普及卡领用合约，该约定是在平等、自愿的基础上进行的，其行为合法有效。中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普及卡领用合约第十条约定了信用卡费用的收费标准,同时约定了收费变更的通知方式将通过客服电话、短信、银行网站等告知持卡人。2016年9月30日中国邮政储蓄银行根据中国人民银行于2016年4月15日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，在网站上发布取消收取信用卡滞纳金，可向持卡人收取违约金的公告，该公告形式、内容并未违反刘文惠签署中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普及卡领用合约的约定。因刘文惠到期逾期还款，对于未偿还部分，邮储银行牡丹江市分行要求按每期最低还款金额5%收取违约金，违约金额为7560.98元并无不当，本院予以支持。一审法院以邮储银行牡丹江市分行未同刘文惠另行约定违约金为由，驳回邮储银行牡丹江市分行要求刘文惠支付违约金的诉讼请求错误，本院予以纠正。作为从事银行业务的刘文惠，在办理信用卡时，应当知晓如果不能及时还款所产生的法律后果，当刘文惠知晓中国邮政储蓄银行信用卡将滞纳金调整为违约金时，却以利息过高，无能力偿还用为由拖欠透支款项、拒付违约金，其没有秉持诚实，恪守承诺，违背了民事活动应当遵循诚实信用原则，对其拖欠透支款项、拒付违约金抗辩理由，本院不予采信。综上所述，上诉人邮储银行牡丹江市分行上诉请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六条、第四十四条、第六十、第一百九十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十五条、第一百七十第一款第二项规定，判决如下：一、维持黑龙江省牡丹江市西安区人民法院（2020）黑1005民初798号民事判决第二项、三项；二、撤销黑龙江省牡丹江市西安区人民法院（2020）黑1005民初798号民事判决第一项；三、变更为被上诉人刘文惠于本判决生效后十日内给付上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司牡丹江市分行透支本13358.75元、利息1905.20元、分期手续费4736.84元、违约金7560.98元，合计金额27561.77元（计算至2020年9月2日止）；以后利息以13358.75元为基数,按日万分之五计算至还清之日止。如被上诉人刘文惠未按本判决指定的期间履行支付的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费490元，减半收取245元；二审案件受理费50元，均由被上诉刘文惠负担。本判决为终审判决。审 判 长 郭艳辉审 判 员 王 凡审 判 员 王 欢二〇二一年二月五日法官助理 赵明明书 记 员 韩江亓