重庆自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0192民初9327号 原告：华夏银行股份有限公司重庆渝中支行,住所地重庆市渝中区五一路88号林华环岛名都大厦1-2层，统一社会信用代码9150000090294094XY。 负责人：谢婷，行长。 委托诉讼代理人：江小舟，中豪律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘卉灵，中豪律师事务所律师。 被告：余晓琼，女，1966年8月2日出生，汉族，住重庆市石柱县。 被告：卢渝，男，1988年7月25日出生，土家族，住重庆市渝北区。 被告：巫群香，女，1936年5月28日出生，汉族，住重庆市石柱县。 以上三被告共同的委托诉讼代理人：马贵文，重庆市石柱县悦崃法律服务所法律工作者。 被告：邹文玉，男，1963年3月10日出生，汉族，住重庆市石柱县。 被告：重庆楷迪汽车销售服务有限公司，住所地重庆市石柱土家族自治县南宾镇万寿大道125号，统一社会信用代码91500240554052611L。 法定代表人：邹文玉，总经理。 委托诉讼代理人：贾旭东，公司员工。 原告华夏银行股份有限公司重庆渝中支行（以下简称华夏银行渝中支行）与被告余晓琼、卢渝、巫群香、邹文玉、重庆楷迪汽车销售服务有限公司（以下简称楷迪公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，因卢明于2020年9月18日死亡，经原告华夏银行渝中支行申请并经本院同意依法追加卢明的继承人卢渝、巫群香参加诉讼。本院依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告华夏银行渝中支行的委托诉讼代理人江小舟、刘卉灵，被告余晓琼、卢渝、巫群香共同的委托诉讼代理人马贵文，被告楷迪公司的法定代表人邹文玉及委托诉讼代理人贾旭东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告华夏银行渝中支行向本院起诉请求：1.判令被告余晓琼立即向原告偿还贷款本金740万元及截至2020年8月6日的利息268232.67元、欠息复利748.42元，并支付自2020年8月7日起至贷款本息全部清偿之日止的罚息及复利（其中，罚息以借款本金740万元为基数，按年利率9%计收；复利以未归还的利息为基数，按年利率9%计收）；2.判令被告余晓琼立即向原告支付本案的律师费74000元；3.判令原告在本案诉讼请求第1项、第2项债务范围内对被告余晓琼、卢渝、巫群香共同继承的位于重庆市石柱县XXXX号的房屋（权证号：XXXX号）折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿；4.判令被告邹文玉、楷迪公司对本案诉讼请求第1项、第2项债务承担连带清偿责任，被告卢渝、巫群香在继承卢明遗产的范围内对本案诉讼请求第1项、第2项债务承担连带清偿责任；5.本案案件受理费、保全费由被告余晓琼、邹文玉、楷迪公司、卢渝、巫群香承担。事实和理由：2019年8月5日，华夏银行渝中支行与余晓琼签订《个人经营性借款合同》，合同对贷款金额、贷款期限、贷款利率等进行了约定。卢明自愿以其名下房产为前述贷款向华夏银行渝中支行抵押担保，并办理了抵押登记。卢明、邹文玉、楷迪公司自愿为余晓琼的前述贷款提供连带保证担保责任。2019年8月7日，华夏银行渝中支行依约向余晓琼发放贷款，但余晓琼未能依约还款，担保人亦未能依约承担担保责任，华夏银行渝中支行多次催收未果，遂提起本案诉讼。 被告余晓琼、卢渝、巫群香共同答辩称，1.本案740万元借款与余晓琼无关，该笔贷款为卢明的法定继承人卢渝、巫群香的债务。本案借款系用于卢明与楷迪公司共同投资的建设性工程，借款合同虽有余晓琼的签字，但当时卢明与余晓琼处于离异状态，本案借款应由卢明的法定继承人卢渝、巫群香在继承卢明的财物中予以清偿。2.卢明为本案借款的实际借款人，现已去世，其名下没有财产，即使法定继承存在，也没有财产用于清偿本案债务。3.华夏银行渝中支行主张的律师费与余晓琼、卢渝、巫群香无关，律师费是华夏银行渝中支行基于委托代理关系产生，根据相关法律规定，委托代理关系是律师与华夏银行渝中支行之间的约定，与余晓琼、卢渝、巫群香无关，且抵押合同中也没有约定律师费应当由余晓琼、卢渝、巫群香承担。4.根据银监会的规定，如果涉及超期未还贷款，只涉及利息的继续计算，而不能将利息部分再进行计算，即利滚利，华夏银行渝中支行主张的罚息、复利有违相关规定，不应得到支持。5.对于华夏银行渝中支行主张的利息，以人民法院的认定为准。 被告邹文玉、楷迪公司共同答辩称，本案借款不是用于楷迪公司项目的前期费用，应以华夏银行渝中支行提供的转款凭证为准，楷迪公司没有收到本案借款，借款金额及用途以法院核实的为准，但希望借款人能够用自己的资产来清偿借款。 本院经审理查明如下事实：2019年8月5日，余晓琼（甲方、借款人）与华夏银行渝中支行（乙方、贷款人）签订《个人经营性借款合同》（编号：XXXX），合同约定余晓琼向华夏银行渝中支行借款740万元，用于借新还旧，用于归还XXXX合同项下的借款；贷款期限为1年，自2019年8月1日始至2020年7月31日止，实际贷款期限以借款凭证为准；本合同项下的贷款利率为年利率6%，利率不变，自贷款发放之日起计算；还款方式为按月付息、到期还本，付息日为每月20日；甲方应于还款日前将应还款项（本金和/或利息）足额支付至指定的还款账号或卡号XXXX，并由乙方划收。若甲方不按合同约定的期限偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按照本合同约定的利率加收50%即年利率9%作为罚息利率计收逾期利息；甲方对不能按时支付的利息，按本合同约定的罚息利率向乙方支付复利，直至清偿本息为止。若甲方在本合同项下任何一笔贷款本息发生逾期，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的全部贷款提前到期，提前收回贷款本息。因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，甲方应当承担乙方为此支付的诉讼费、仲裁费、保全费及其他实现债权的费用。 同日，卢明（甲方、抵押人）与华夏银行渝中支行（乙方、抵押权人）签订《个人抵押合同》（编号：XXXX-21），合同约定甲方以其名下房产为债务人余晓琼与乙方签订的《个人经营性借款合同》（以下简称主合同）项下的债务向乙方提供抵押担保。抵押担保的范围为主债权本金740万元及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及鉴定费、评估费、拍卖费、诉讼费、仲裁费、公证费、律师费等乙方实现主债权而发生的合理费用。抵押财产为卢明与余晓琼共同共有的位于重庆市石柱县XXXX号商用房屋，建筑面积840.63平方米，权证号XXXX号。在主合同约定的债务履行期限届满后，或依据法律规定或主合同约定主合同债权人宣布主合同项下债务提前到期后，若主合同债务人未依约履行偿债义务，乙方有权处分抵押财产。若除本合同约定的担保方式外，主合同项下还存在其他担保（包括但不限于主合同债务人向乙方提供物的担保）的，乙方有权选择优先行使本合同项下抵押权，甲方对乙方承担的担保责任不受任何其他担保的影响，其担保责任的承担也不以乙方向其他任何担保人提出权利主张或进行诉讼/仲裁/强制执行为前提。余晓琼于同日出具《抵押物共有人承诺书》，承诺其作为抵押物共有人，同意以该抵押物向华夏银行渝中支行提供抵押担保。前述抵押物于2019年8月5日办理抵押登记，并取得XXXX号《不动产登记证明》。 亦于同日，债权人华夏银行渝中支行与保证人卢明、邹文玉签订《个人保证合同》（编号：XXXX-11、XXXX-12），与保证人楷迪公司签订《保证合同》（编号：XXXX-14），保证人自愿为主合同项下的债权向华夏银行渝中支行提供保证担保责任。保证担保的范围为主债权本金740万元及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及鉴定费、评估费、拍卖费、诉讼费、仲裁费、公证费、律师费等债权人为实现主债权而发生的合理费用。保证期间为主合同约定的主债务履行期届满之日两年。保证方式为连带责任保证，当主合同债务人不按主合同的约定履行还款义务，债权人有权直接向保证人追偿，保证人应立即向债权人清偿主合同项下债权。若除本合同约定的担保方式外，主合同项下还存在其他担保（包括但不限于主合同债务人向乙方提供物的担保）的，乙方有权选择优先行使本合同项下权利，要求甲方承担连带保证责任，甲方对乙方承担的保证责任不受任何其他担保的影响，其保证责任的承担也不以乙方向其他任何担保人提出权利主张或进行诉讼/仲裁/强制执行为前提。前述担保事宜，楷迪公司已召开股东会，并作出股东会决议。 2019年8月7日，华夏银行渝中支行向余晓琼发放借款本金740万元。 借款发放后，余晓琼归还了部分借款利息。华夏银行渝中支行提供的交易明细显示，余晓琼足额支付了2019年8月7日至2019年12月20日的期内利息，自2020年1月开始逾期，于2020年1月20日归还借款利息33.61元，于2020年3月20日归还借款利息8000元，于2020年3月21日归还借款利息0.38元，之后未再还款。华夏银行渝中支行陈述，截至借款到期日2020年8月6日，余晓琼尚欠借款本金740万元，利息268232.67元，复利748.42元。余晓琼对借款本金、利息金额无异议，对复利不予认可。 另查明，卢明与余晓琼于2018年2月11日登记结婚，于2019年3月20日协议离婚。卢明于2020年9月18日死亡，其第一顺位继承人包括儿子卢渝，母亲巫群香。 再查明，2020年8月25日，华夏银行渝中支行为实现本案债权与中豪律师事务所《委托代理协议》，约定代理费共计74000元。同年9月7日，华夏银行渝中支行向中豪律师事务所支付律师费74000元。 本院认为，华夏银行渝中支行与借款人余晓琼签订的借款合同及与各担保人签订的担保合同，均是当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方应按照合同约定履行各自的义务。余晓琼虽否认其是实际借款人，但未能提供证据证明，其辩称理由，本院不予采纳。本案中，华夏银行渝中支行已依约向余晓琼发放借款，余晓琼未能按期归还借款，构成违约，华夏银行渝中支行要求余晓琼归还借款本息，并支付罚息、复利，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。借贷双方对欠付借款本金、利息的金额均无异议，本院予以确认。对于罚息、复利，借款合同约定，借款人不按合同约定的期限偿还到期应付的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起，按照合同约定的利率加收50%作为罚息利率计收逾期利息；对借款人不能按时支付的利息，贷款人按本罚息利率计收复利，直至清偿本息为止；故华夏银行渝中支行主张余晓琼支付截至2020年8月6日的复利748.42元及自2020年8月7日起至借款本息付清之日止的罚息、复利符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 关于律师费，华夏银行渝中支行为实现本案债权实际支付律师费74000元，其主张该律师费应由余晓琼承担，符合合同约定，本院予以支持。 关于担保责任。卢明、邹文玉、楷迪公司自愿为余晓琼的借款债务向华夏银行渝中支行提供连带责任保证担保，保证担保的范围包括了主合同项下的借款本金、利息、罚息、复利及律师费等实现债权的费用，华夏银行渝中支行要求卢明、邹文玉、楷迪公司在其保证范围对余晓琼的借款债务承担连带清偿责任，符合合同约定和法律规定，应予以支持。因卢明死亡，其继承人卢渝、巫群香应在继承卢明遗产范围内承担连带清偿责任。卢明、余晓琼自愿以其共有的卢明名下的房产为本案借款提供抵押担保，并办理押登记，抵押权依法设立并生效，华夏银行渝中支行有权在其债权范围对前述抵押财产优先受偿。卢明死亡后，其合法继承人卢渝、巫群香未放弃继承案涉抵押物的权利，应当继续履行原抵押合同，并在继承遗产范围内向华夏银行渝中支行承担抵押担保责任。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下： 被告余晓琼自本判决生效之日起十日内偿还原告华夏银行股份有限公司重庆渝中支行借款本金740万元及截至2020年8月6日的利息268232.67元、复利748.42元，并支付自2020年8月7日起至借款本息付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均按年利率6%上浮50%即年利率9%计算；利随本清）； 被告余晓琼自本判决生效之日起十日内支付原告华夏银行股份有限公司重庆渝中支行律师费74000元； 被告邹文玉、重庆楷迪汽车销售服务有限公司对被告余晓琼的上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任； 被告卢渝、巫群香在继承被告卢明遗产范围内对被告余晓琼的上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任； 若被告余晓琼逾期未能偿还上述债务，则原告华夏银行股份有限公司重庆渝中支行有权对卢明名下位于重庆市石柱县XXXX号房产（权证号：XXXX号）折价或以拍卖、变卖所得的价款在上述第一项、第二项未受偿款项范围内优先受偿；被告卢渝、巫群香在遗产继承范围承担抵押担保责任； 驳回原告华夏银行股份有限公司重庆渝中支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计32997.82元，由被告余晓琼、邹文玉、重庆楷迪汽车销售服务有限公司负担，由被告卢渝、巫群香在继承卢明遗产范围内承担连带责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审判员 张 艳 二〇二一年二月三日 书记员 吴雪瑶