江苏省泰州市海陵区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1202民初3572号原告：张莉，女，1985年7月15日出生，汉族，住江苏省靖江市。原告：张俊，男，1990年12月22日出生，汉族，住江苏省靖江市。两原告共同委托诉讼代理人：蔡黄平，江苏海萌律师事务所律师。被告：华夏人寿保险股份有限公司泰州中心支公司，统一社会信用代码91321200678993458C，住所地江苏省泰州市税务桥东街9号。负责人：王玉梅，总经理。委托诉讼代理人：戴凌，北京观韬中茂（南京）律师事务所律师。委托诉讼代理人：周树明，北京观韬中茂（南京）律师事务所律师。原告张莉、张俊与被告华夏人寿保险股份有限公司泰州中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年8月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。两原告共同委托诉讼代理人蔡黄平及被告委托诉讼代理人戴凌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付原告保险理赔款130万元；2.被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被保险人张某某系两原告的母亲，其于2019年8月16日与被告签订了一份合同编号为8808118600624088的《保险合同》，投保了“华夏信天游意外伤害保险”，保险金额为100万元。2019年9月2日，被保险人张某某又向被告投保了一份合同编号为8808118221945588、主险为康平意外伤害保险的人身保险合同，保险金额为30万元。2019年9月13日，被保险人张某某在驾车途中发生交通事故，坠河溺亡。被保险人出险后，原告作为保险受益人（法定继承人）及时报案，并向被告报送了相应的理赔材料申请理赔，但遭保险公司的拒赔。保险公司的拒赔理由为：投保时未如实告知同业多家投保情况。保险公司的任何免责事由均应在合同中明确约定并向被保险人作出特别提示或声明，这种特别提示或声明必须是明确的、唯一解释的且不存在歧义的，而且要有被保险人明确的确认行为。案涉保险合同中不存在法律规定或合同约定的任何免责事实。保险公司的拒赔行为及所谓的拒赔理由有违法律规定及合同约定。另，被保险人张某某的父母张某元、王某某均先于张某某死亡，张某某与丈夫沙某于2017年离婚。两原告为被保险人张某某保险利益的法定受益人。为此，原告特向贵院提起诉讼，请求如前述，望贵院依法判准原告诉请。被告辩称，原告的起诉没有事实和法律依据，应当依法驳回其诉讼请求。理由如下：一、被告依法履行了对涉案保险合同中免除保险人责任条款的提示说明义务，投保人签订涉案保险合同时，已充分了解合同条款。2019年8月16日投保人与被告通过电子投保方式订立涉案保险合同，投保人对涉案保险合同条款可以通过电子方式随时随地查阅。在投保人签字确认的《人身保险投保单》、《个人情况告知书》、《人身保险投保提示书（2019年第3季度版）》中，被告已依据《保险法》第17条规定，履行了相关提示说明义务。随后，在被告对投保人的电话回访中，投保人明确表示已阅读保险合同条款和投保提示书，对保险产品的保险责任和除外责任没有异议。二、本案投保人投保时未如实告知其同业多家投保情况，足以影响被告承保意愿，被告有权解除合同，对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。本案中，投保人张某某于2019年8月17日在被告处投保，在此之前一个月的时间内投保人在6家保险公司购买了保险金额总额达714万元的人身保险，投保人在被告处投保时故意未如实告知其同业多家投保情况，因此被告有权解除保险合同。三、综合原告提交的相关证据及被告的调查，不能排除投保人自杀的可能性。自原告报案启动理赔程序后，保险公司理赔人员通过调查后发现：投保人张某某不幸身故前，自2019年2月13日起半年时间向多家保险公司投保了保险金额总额近千万元的人身保险，投保时间集中且金额巨大，明显超出了一般民众的保险需求。保险公司理赔人员还发现，投保人在身故前为保险代理人，熟悉保险投保的相关程序及规则，难以想象投保人不清楚其不履行如实告知义务的后果。且根据原告提交的相关材料，只能证明投保人系溺水身亡和排除投保人酒驾和毒驾的可能性。原告作为受益人未在投保人身故时及时通知保险公司，也导致保险公司不能查明投保人身故前的健康、心理状况，无法查明事故发生具体原因，因此不能排除投保人自杀的可能性。针对被告辩称意见，原告补充陈述：被告在2019年9月即已知晓张某某存在多家投保的情况，其在2019年12月24日向原告提出解除案涉保险合同，已超过法律规定的期限，被告已丧失合同解除权，应当予以理赔。根据当事人陈述及经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年8月16日，张某某通过华夏保险官方微信向被告申请办理信天游意外伤害保险，经过张某某的操作、勾选、电子签名，生成了人身保险投保单、个人保险投保提示书、个人情况告知书。张某某在个人情况告知书告知事项“您是否已经拥有或正在申请其他保险公司的人身保险合同？若是，请告知公司及险种名称、保险金额、投保日期”一栏中勾选“否”。当日，张某某向被告缴纳保险费，被告向张某某签发编号为8808118600624088的保险单，保险单载明：“合同成立日期2019年8月16日，合同生效日期2019年8月17日零时，投保人张某某，被保险人张某某，身故保险金受益人为法定受益人，险种名称为华夏信天游意外伤害保险，基本保险金额100万元，保险期间20年，交费年期10年，每期保险费1016元”。华夏信天游意外伤害保险条款第2.1条保险责任约定：“意外身故保险金：若被保险人发生意外伤害，且自该意外伤害发生之日起180日内（含180日）因该意外伤害导致身故，我们将按本合同基本保险金额给付意外身故保险金，同时本合同终止”。第11.6条释义约定：“意外伤害指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害”。2019年9月1日，张某某向被告申请办理康平意外伤害保险，被告同意承保后，向张某某签发编号为8808118221945588的保险单，保险单载明：“合同生效日期2019年9月2日，康平意外伤害保险基本保险金额30万元，保险期间为一年”。康平意外伤害保险条款第2.1条保险责任和第9.2条对意外伤害的释义条款与华夏信天游意外伤害保险条款一致，不再赘述。2019年9月13日19时55分许，张某某驾驶苏Ｍ×××××别克牌小型轿车由北向南行至靖江市六圩港西路汤士桥南侧路段时，其车坠入道路东侧六圩港中，造成张某某溺水死亡，车辆损坏的道路交通事故。2019年10月10日，靖江市公安局交通警察大队出具道路交通事故证明载明，无法查清张某某驾驶机动车发生事故的原因。2019年9月15日，原告张莉向被告报案，被告收悉后向张莉短信告知理赔专员名字及电话、后期理赔申请需准备的资料。2019年10月17日，原告向被告下属靖江保险公司提交理赔资料。2019年12月24日，被告向张莉发出理赔拒付通知书，以“投保时未如实告知同业多家投保情况”为由，解除合同编号为8808118221945588、8808118600624088的保险合同，对保险合同解除前发生的保险事故不赔付保险金。案件审理过程中，本院向泰州市保险行业协会消保科副主任胥雨辰调查，其向本院陈述：张某某于2019年9月13日驾驶车辆掉入河里，接到报案的合众人寿保险公司在泰州市保险行业协会建立的“泰州保协寿险”微信群里将张某某的信息进行发布，该微信群里的保险公司进行排查发现张某某存在多家投保情况。我在2019年9月17日建立“19.09.13靖江交通事故溺水案”微信群，将包括华夏人寿在内的十一家保险公司加到该微信群中，各家保险公司在群里向我汇报各自的承保情况。2019年9月23日，中国人寿、新华人寿向靖江市经侦大队控告保险诈骗，经侦大队受案后认为证据不足，不予立案。另查明，张某某与前夫沙某于2017年10月25日经靖江市人民法院调解离婚，二人育有两个子女，为本案原告张俊、张莉。张某某的父亲张某元、母亲王某某均先于张某某死亡多年。本院认为，张某某在被告处投保意外伤害保险，其保险合同不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效，双方当事人均应当按照合同的约定全面履行各自的义务。本案的争议焦点：1、案涉两份保险合同是否已经解除；2、张某某的死亡是否符合保险合同约定的保险责任范围。关于争议焦点1。保险法第十六条规定：“自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”。根据本案查明的事实，被告于张某某死亡后数天内已知晓张某某在向被告投保时存在同业多家投保情况，如被告认为张某某投保时故意未履行如实告知义务，应当从知晓该情况之日起三十日行使合同解除权，被告于2019年12月24日向张莉提出解除合同，已超过法定解除合同期限，丧失了保险合同的解除权，故被告辩称合同已经解除不能成立，发生保险事故的，被告应当承担赔偿或者给付保险金的责任。关于争议焦点2。案涉保险条款约定：“意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害”。外来性、突发性属于积极事实，被保险人或受益人应就事故具有外来性、突发性等要素承担举证责任；非自愿性、非疾病性对被保险人或受益人而言系属消极事实，相较之下，保险人一般而言有更高的举证能力，且本质上该要件属于被告的抗辩事由，由被告承担举证责任更具合理性。根据原告提供的居民死亡医学证明（推断）书、靖江市公安局交通警察大队出具道路交通事故证明可知，张某某的死亡原因是溺水身亡，由此，张某某的死亡符合外来性、突发性要件。被告以张某某身前存在多家投保高额意外险不符合常理为由，认为不排除张某某自杀，该辩称意见仅是被告推断，投保高额意外险与自杀之间亦不存在必然因果关系，被告的该项抗辩意见难以令人信服。被告未能举证证明张某某在死亡前自身存在疾病，也未举证证明张某某的死亡系其故意为之，应当承担举证不利的后果，张某某的死亡应推定为非疾病性、非自愿性。综上，张某某的死亡属于保险合同意外身故保险责任范围，被告应承担承担给付保险金的责任，现两原告作为张某某法定继承人向被告请求赔付保险金1300000元，于法有据，本院依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条、第二十三条、第四十二条规定，判决如下：被告华夏人寿保险股份有限公司泰州中心支公司于本判决生效后十日内给付原告张莉、张俊华夏信天游意外伤害保险合同项下意外身故保险金1000000元、康平意外伤害保险合同项下意外身故保险金300000元，合计1300000元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16500元，由被告负担（原告已预交，被告于本判决生效后十日内迳交原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。审 判 长  张朵花人民陪审员  窦虎英人民陪审员  徐千明二〇二一年二月二十四日书 记 员  邓 洁