江苏省徐州市云龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0303民初4884号原告：中国工商银行股份有限公司徐州分行，住所地徐州市云龙区大同街31号，确认送达地址徐州市云龙区大同街31号，指定代收人陈东，联系电话18936373310。负责人：张华军，该行行长。委托诉讼代理人：陈东，该行员工。被告：石宝，男，1983年8月3日生，汉族，户籍地徐州市泉山区，住徐州市泉山区，联系。被告：孙庆云，女，1955年3月15日生，汉族，户籍地徐州市泉山区，住徐州市泉山区。原告中国工商银行股份有限公司徐州分行（以下简称工商银行徐州分行）与被告石宝、孙庆云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月2日立案后，依法适用普通程序，由审判员刘松与人民陪审员刘贵云、杨桂兰组成合议庭，于2021年2月18日公开开庭进行了审理。原告工商银行徐州分行的委托诉讼代理人陈东到庭参加诉讼，被告石宝、孙庆云经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行徐州分行向本院提出诉讼请求：1.被告石宝、孙庆云偿付原告贷款本金167401.62元、利息（包含利息、罚息和复利）2938.95元（该利息数额为自2019年2月3日起暂计算至2020年8月3日止的数额；此后利息按照案涉合同约定，自2020年8月4日起延续计算至被告清偿完毕之日止，具体金额以原告会计部门计算为准）；2.对被告石宝、孙庆云抵押给原告的坐落于徐州市泉山区产折价、拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费及实现债权的其他费用均由上述被告承担。事实和理由：2012年8月30日，被告石宝、孙庆云与原告签订了《个人购房借款/担保合同》，合同约定借款人向原告贷款23万元，期限20年，用于购买位于徐州市泉山区产，并约定以此房产作为该笔贷款的抵押物，并办理了抵押登记。2012年9月3日，原告按照合同约定向被告石宝、孙庆云发放了贷款23万元。借款人石宝、孙庆云未按合同约定按期偿还原告贷款本息，经过原告多次向两被告进行催收，被告石宝、孙庆云只是偶尔还款。现原告为维护自身合法权益，特诉至法院，请求判如所请。被告石宝、孙庆云未到庭，亦未提交书面答辩状。原告围绕其诉讼请求依法提交了被告石宝、孙庆云的居民身份证复印件、《个人购房借款/担保合同》《徐州市不动产抵押合同》、《他项权利证明》、历史明细表等证据，被告石宝、孙庆云未出庭，应诉视为其放弃质证、举证权利，故对原告提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年8月30日，原告工商银行徐州分行（贷款人、抵押权人）与被告石宝（借款人、抵押人）、孙庆云（共同借款人）签订了《个人购房借款/担保合同》（编号A：[苏]字[徐]行[营]支行[2012]年546号）一份，约定：“……第一部分借款条件。第一条贷款种类与金额。贷款人根据借款人的申请，同意向其发放以下第A种贷款，金额为人民币230000.00元……第二条贷款用途与担保方式。2.1本合同项下贷款用于购买/自建坐落于大学城25-3-701建筑面积79.65平方米的房屋……2.2本笔贷款的担保方式为A、抵押，具体约定见本合同相关担保条款。第三条贷款期限。本合同项下贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条贷款利率。4.1贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基本利率下浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。4.2贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第A种方式处理：A、贷款期限在一年(含)以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准)及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；……第五条放款。……5.3借款人授权贷款人按以下第一种方式发放贷款，贷款利息自实际放款调整日起计算：A、将贷款一次性划入下列账户：户名：徐州市房屋置换中心客户交易结算资金……第六条还款。6.1经协商一致，借款人按下列第A种方式偿还贷款本息：A、按月等额本息还款法(按月计息)；……6.2借款人不享有宽限期，宽限期为0，自实际放宽至日起计算。……第九条罚息。9.1借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定。……9.3贷款利率按第4.2条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。……抵押物清单为房产抵押，抵押人为石宝，建筑面积79.65平方米，抵押物价值33.45万元。……第二部分通用条款。第十四条违约及违约责任。14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；……N、影响贷款本息按期足额偿还的其他情形。14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……(4)宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；……第十五条共同借款。本合同如涉及二人以上(含)共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。……第十七条费用。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。本合同项下贷款由借款人或第三方提供抵押担保时，抵押人承诺并遵守如下条款：第十八条抵押物。18.1抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。18.2《抵押物清单》对抵押物价值的约定，不作为贷款人处分该抵押物时的估价依据，不对贷款人行使抵押权构成任何限制。18.3贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。……第十九条抵押担保范围。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。……第二十一条抵押物的处分。21.1发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期(包括被宣布提前到期)借款人未予清偿；……第三十六条送达。36.1借款人、担保人承诺，本合同项下约定的本方送达地址正确无误，如送达地址变更，借款人、担保人有义务及时书面通知贷款人。贷款人向约定的送达地址或借款人、担保人另行书面通知的地址寄送相关文件，即视为已向受送达人履行了通知义务，如因地址变更未及时通知贷款人造成的一切后果由借款人与担保人承担。36.2若贷款人向借款人发送相关通知，该通知送达任一借款人时，即视为已送达全部借款人。……。”同日，原告工商银行徐州分行（抵押权人）与被告石宝（抵押人）签订了《徐州市不动产抵押合同》一份，约定：“抵押人：石宝，抵押权人：中国工商银行股份有限公司徐州分行。……第一条为确保借款合同的履行，抵押人石宝愿意以其位于徐州市的合法房地产抵押给抵押权人中国工商银行股份有限公司徐州分行。……第四条本次抵押为A.一般抵押。被担保的主债权数额（人民币）230000.00元，大写贰拾叁万元整。债务履行期限（最高额抵押时为债权确定期间），2012年8月30日起至2032年8月30日止。……。”2012年9月4日，被告石宝将案涉抵押房产在徐州市住房保障和房产管理局房产登记交易中心进行了登记，取得了《房屋他项权证》（徐房权证泉山字第××号），该证明载明：“房屋他项权权利人中国工商银行股份有限公司徐州分行，房屋所有权人石宝，房屋坐落泰山小区大学城25#-3-701，他项权利种类抵押，债权数额：230000.00元……。”2012年9月3日，原告按照合同约定向被告石宝、孙庆云发放贷款230000元，还款方式为按月等额本息还款法(按月计息)。被告石宝自2019年2月3日开始未按期偿还贷款，根据案涉《个人购房借款/担保合同》的约定，截至2020年8月3日，被告石宝、孙庆云已经拖欠原告剩余贷款本金167401.62元、利息（包含利息、罚息和复利）2938.95元，且目前仍在拖欠中。此间及此后，原告多次向被告石宝、孙庆云进行催收，但是被告石宝、孙庆云仍未按照合同约定及时还款，因此，原告根据合同约定主张提前收回该笔贷款并行使担保抵押权。本院认为：2012年8月30日原告工商银行徐州分行（贷款人、抵押权人）与被告石宝（借款人、抵押人）、孙庆云（共同借款人）签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：[苏]字[徐]行[营]支行[2012]年546号）以及原告工商银行徐州分行与被告石宝签订的《徐州市不动产抵押合同》均系双方当事人真实意思表示，且主体适格，内容亦不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方当事人均应按照上述合同约定全面履行各自义务。一、关于被告石宝、孙庆云偿付原告贷款数额的问题。上述合同签订后，原告已按约向被告石宝、孙庆云发放了贷款，但被告石宝、孙庆云并未按照合同约定的“按月等额本息还款方式”及时履行相应的还款义务，已经构成违约，故原告有权根据合同约定要求被告石宝、孙庆云立即偿还全部借款并按合同约定承担违约责任（即支付利息、罚息、复利）。原告要求被告石宝、孙庆云偿还其剩余借款本金167401.62元、利息（包含利息、罚息和复利）2938.95元（该利息数额为自2019年2月3日起暂计算至2020年8月3日止的数额；此后利息按照案涉合同约定，自2020年8月4日起延续计算至被告清偿完毕之日止，具体金额以原告会计部门计算为准）的诉讼请求，因有相应的事实和合同约定，亦符合法律规定，本院依法予以支持。二、关于原告主张的优先受偿权应否支持的问题。根据案涉《个人购房借款/担保合同》以及《徐州市不动产抵押合同》的约定，被告石宝未按本合同约定履行对贷款人的支付和清偿义务，应属违约，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权；上述条款内容具体明确，不违反法律规定，依法有效，因此，本案原告对被告石宝享有合法到期债权。被告石宝提供抵押房产，且与原告签订了抵押合同并依法办理了不动产抵押登记，原告已领取了房屋他项权证》（徐房权证泉山字第××号），故本案抵押权有效设立且生效。据此，原告主张对被告石宝提供的抵押物即徐州市泉山区泰山小区大学城25#-3-701室的该套房产折价、拍卖、变卖的价款享有优先受偿权，故对原告的该项诉请，本院依法予以支持，但是须在被担保主债权数额230000元范围内享有该优先受偿权。被告石宝、孙庆云经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应当视为其放弃诉讼权利，并承担由此产生的不利法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、本判决生效之日起十日内，被告石宝、孙庆云偿还原告中国工商银行股份有限公司徐州分行剩余借款本金167401.62元、利息（包含利息、罚息和复利）2938.95元（该利息数额为自2019年2月3日起暂计算至2020年8月3日止的数额；此后利息按照案涉合同约定，自2020年8月4日起延续计算至被告清偿完毕之日止），上述借款本金、利息的最终数额均以原告中国工商银行股份有限公司徐州分行的还贷系统生成的数据为准）；二、原告中国工商银行股份有限公司徐州分行就被告石宝提供的抵押房产即徐州市泉山区泰山小区大学城25#-3-701室房产折价、拍卖、变卖的价款在230000元范围内对被告石宝所欠上述借款本金及利息优先受偿。义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3707元，公告费560元，由被告石宝、孙庆云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  刘 松人民陪审员  刘贵云人民陪审员  杨桂兰二〇二一年二月十八日书 记 员  崔朝宇