贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔2301民初9173号 原告：中国建设银行股份有限公司黔西南州分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市遵义路**。 负责人：何健，系该分行行长。 委托诉讼代理人：欧阳登睿，贵州天生律师事务所律师，特别授权代理。 委托诉讼代理人:安旭义，男，1971年1月11日生，汉族，贵州省贞丰县人，户籍地贵州省贞丰县，现住贵州省兴义市，特别授权代理。 被告：陈宣，男，1993年8月3日生，侗族，贵州省石阡县人，住贵州省石阡县。 原告中国建设银行股份有限公司黔西南州分行（以下简称“建设银行黔西南州分行”）与被告陈宣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建设银行黔西南州分行的委托诉讼代理人欧阳登睿、安旭义到庭参加诉讼,被告陈宣经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建设银行黔西南州分行向本院提出诉讼请求：1.判令陈宣立即偿还建设银行黔西南州分行截止2020年5月8日共欠付全部借款本金73725.69元、利息3809.06元、罚息7729.31元，合计85264.06元；并自2020年5月9日起，以69385.12元为基数按年利率9.45%计付罚息、复利至本息清偿之日止和以15878.94元为基数按年利率8.4%计付罚息、复利至本息清偿之日止；2、本案诉讼费用由陈宣承担。 事实及理由：2018年2月11日、2018年2月22日、2018年2月23日、2018年3月3日、2018年4月11日、2018年5月14日、2018年6月16日以及2018年8月16日陈宣与建设银行黔西南州分行先后签订了八份《中国建设银行“快ｅ贷”借款合同》，分别向建设银行黔西南州分行申请借款额度为10000元、10000元、10000元、10000元、17900元、9200元、6800元、7300元的“快ｅ贷”借款，八份合同约定借款额度期限均为一年，其中2018年6月16日和2018年8月16日签订的两份合同利率均按照5.6%执行，其余合同利率均按照6.3%执行；贷款逾期的，罚息利率均为贷款利率水平上上浮50%；还款方式均可采取委托扣款方式或客户自助还款方式偿还，借款人最迟应在约定还款日的前一日柜面营业终了前将当期应还款项足额存入指定委托扣款账户内；借款人未能在约定还款日的前一日柜面营业终了前将应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利。四份合同还对其他违约及救济事项作了明确约定。在陈宣办理完毕相关电子银行申请手续后，建设银行黔西南州分行按照合同约定先后于八个借款合同签订当日向陈宣开设建设银行卡号为：62×××84的账户内支付了10000元、10000元、10000元、10000元、17900元、9200元、6800元、7300元八笔借款。但该八笔借款，陈宣均未按期还本付息。截止至2020年5月8日的共欠付全部借款本金73725.69元、利息3809.06元、罚息7729.31元，合计85264.06元。综上所述，根据双方签署的《中国建设银行“快ｅ贷”借款合同》的约定，陈宣不按约定履行偿还八笔借款本息的义务，已构成严重违约，建设银行黔西南州分行有权要求其立即清偿借款本息，直至陈宣全部应还本金、利息及罚息清偿完毕。为此，建设银行黔西南州分行诉至法院要求判决支持前述诉讼请求。 陈宣未作答辩，也未在举证期限内向本院提交证据。 本院经审理认定事实如下:“快e贷”系中国建设银行开发的客户网络自助借款产品，借款人向建设银行黔西南州分行申请该贷款产品的一般操作流程为：1.借款人登录其所开立的中国建设银行网上银行账户，通过用户名、登录密码等手段验证自己的身份，网络系统藉此确认操作者身份系客户本人；2.选择贷款产品后，点击“个人贷款”一栏，再点击“我要快贷”一栏，借款人便可以根据网上显示的贷款额度、贷款期限、贷款利率，并结合自身贷款需要填写贷款相关信息（包括贷款金额、还款账户、手机号码、联系地址、邮政编码等），信息填写完毕后勾选“我已认真阅读《个人征信授权书》，现授权中国建设银行查询我的征信信息”，并点击“提交审批”，贷款人则会对申请进行审核；3.上述审批通过后，网络系统中显示审批确认的借款人姓名、身份证号码、贷款金额、贷款期限、贷款利率，经借款人点击“确认”《中国建设银行快贷信用循环借款合同》及《中国建设银行借贷通服务协议》，双方即签约成功，贷款即可支用。 2018年2月11日、2018年2月22日、2018年2月23日、2018年3月3日、2018年4月11日、2018年5月14日、2018年6月16日、2018年8月16日，陈宣通过上述方式与建设银行黔西南州分行下属机构顶效支行分别签订了八份《中国建设银行“快e贷”借款合同》，约定借款金额分别为10000元、10000元、10000元、10000元、17900元、9200元、6800元、7300元，共计81200元，借款期限分别为2018年2月11日至2019年2月11日、2018年2月22日至2019年2月22日、2018年2月23日至2019年2月23日、2018年3月3日至2019年3月3日、2018年4月11日至2019年4月11日、2018年5月14日至2019年5月14日、2018年6月16日至2019年6月16日、2018年8月16日至2019年8月16日。上述贷款均采用固定利率方式，贷款利率在借款期限内保持不变，利率分别按照6.3%、6.3%、6.3%、6.3%、6.3%、6.3%、5.6%、5.6%执行，贷款逾期的，罚息利率均为贷款利率水平上上浮50%。同时约定：1.本合同项下借款的约定还款日为借款额度到期日，借款利息自贷款资金发放到双方约定账户或借款人指定账户之日起计算，按日计息。在计息时，每月的计息天数按实际天数计算，日利率、月利率、年利率三者之间的关系为日利率﹦年利率/360﹦月利率/30，贷款人按日计算借款人当日各笔借款本金、利息或罚息，日利息额﹦当日所有借款本金余额×日利率。在贷款约定还款日结计利息，借款人应当在还款日足额偿还应还本息。借款到期后如仍有未清偿的本金、利息或罚息的，贷款人仍按日计算借款人应还本金、利息及罚息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕；2.本合同项下借款人的还款首先用于偿还本合同约定应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照下列原则偿还，对于本金逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者利息逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者法律、法规或规章另有规定的贷款，按照先还本后还息的原则偿还，对于除上述情形以外的贷款，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还；3.借款人未按期足额偿还其在本合同项下任何应付款项的，贷款人有权从借款人在中国建设银行系统开立的任一账户中划收人民币或其他币种的相应款项，且无须提前通知借款人，如借款人对贷款人还负有本合同项下债务以外的其他到期债务的，贷款人有权决定将前述扣收款项首先用于清偿其他任一笔到期债务；4.借款人未按时还清借款本金和利息，其逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；5.除合同另有约定外，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担……。借款合同签订后，陈宣分别于2018年2月11日、2018年2月22日、2018年2月23日、2018年3月3日、2018年4月11日、2018年5月14日、2018年6月16日、2018年8月16日，分8次向建设银行黔西南州分行顶效支行申请支用借款10000元、10000元、10000元、10000元、17900元、9200元、6800元、7300元，建设银行黔西南州分行顶效支行根据陈宣的申请向其开设于中国建设银行的账户内支付了81200元借款。借款后,陈宣支付2018年2月11日借款10000元的本金5199.62元、利息638.75元、罚息78.19元；支付2018年3月3日借款10000元的本金2274.69元、利息725.31元，其余六笔借款均未偿还过本息，经核算，截止2020年5月8日，陈宣尚欠借款本金73725.69元、利息3809.06元、复利387.65元、罚息7261.67元。 以上事实，有建设银行黔西南州分行提交的营业执照、负责人身份证明、身份证复印件各1份，陈宣的身份证复印件1份、《中国建设银行“快e贷”借款合同》复印件8份、《中国建设银行“借贷通”服务协议》复印件各8份，《中国建设银行个人贷款对账单》复印件8份、拖欠明细截屏打印件8张、《贷款资金流向一览表》截屏打印件8张及庭审笔录在卷佐证，本院依法予以确认。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护，建设银行黔西南州分行下属中国建设银行股份有限公司兴义顶效支行与陈宣订立的《中国建设银行“快e贷”借款合同》内容具体，且系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，依法成立并有效。中国建设银行股份有限公司兴义顶效支行依约向陈宣发放贷款后，陈宣未能按约定履行还款义务，理应承担相应违约责任，中国建设银行股份有限公司兴义顶效支行有权要求其还本付息，并承担逾期还款的违约责任。建设银行黔西南州分行作为中国建设银行股份有限公司兴义顶效支行的上级有权行使其下属的权利。中国建设银行股份有限公司兴义顶效支行依约向陈宣发放贷款后，陈宣支付2018年2月11日借款10000元的本金5199.62元、利息638.75元、罚息78.19元；支付2018年3月3日借款10000元的本金2274.69元、利息725.31元。经本院核算，截止2020年5月8日，陈宣尚欠借款本金73725.69元，利息3809.06元。建设银行黔西南州分行主张本金及利息符合双方约定及法律规定，本院予以支持，但罚息及复利计算有误。我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。本案借款共八笔，罚息及复利计算分别如下： 一、2018年2月11日借款10000元到期已还本金5199.62元，尚欠本金4800.38元，仅于2019年3月15日还利息638.75元、罚息78.19元，经本院核算，截止到2020年5月8日，陈宣差欠罚息576.5元、复利为5.2元； 二、2018年2月22日借款10000元到期未偿还本金，也未支付利息，经本院核算，截止到2020年5月8日，陈宣差欠的利息为10000×6.3%÷360×365天=638.75元；复利为638.75×9.45%÷360×440天（2019年2月23日至2020年5月8日）=73.78元；罚息10000×9.45%÷360×440天（2019年2月23日至2020年5月8日）=1155元； 三、2018年2月23日借款10000元到期未偿还本金，也未支付利息，经本院核算，截止到2020年5月8日，陈宣差欠的利息为10000×6.3%÷360×365天=638.75元；复利为638.75×9.45%÷360×439天（2019年2月24日至2020年5月8日）=73.61元；罚息10000×9.45%÷360×439天（2019年2月24日至2020年5月8日）=1152.38元； 四、2018年3月3日借款10000元到期已还本金2274.69元、尚欠本金7725.31元，陈宣于2019年4月15日偿还利息638.75元、罚息86.55元，经本院核算，截止到2020年5月8日尚欠罚息700.26元、复利7.04元； 五、2018年4月11日借款17900元到期未偿还本金，也未支付利息，经本院核算，截止到2020年5月8日，陈宣差欠的利息为17900×6.3%÷360×365天=1143.36元；复利为1143.36×9.45%÷360×392天（2019年4月12日至2020年5月8日）=117.65元；罚息17900×9.45%÷360×392天（2019年4月12日至2020年5月8日）=1841.91元； 六、2018年5月14日借款9200元到期未偿还本金，也未支付利息，经本院核算，截止到2020年5月8日，陈宣差欠的利息为9200×6.3%÷360×365天=587.65元；复利为587.65×9.45%÷360×359天（2019年5月15日至2020年5月8日）=55.38元；罚息9200×9.45%÷360×359天（2019年5月15日至2020年5月8日）=866.99元； 七、2018年6月16日借款6800元到期未偿还本金，也未支付利息，经本院核算，截止到2020年5月8日，陈宣差欠的利息为6800×5.6%÷360×365天=386.08元；复利为386.08×8.4%÷360×326天（2019年6月17日至2020年5月8日）=29.36元；罚息6800×8.4%÷360×326天（2019年6月17日至2020年5月8日）=517.25元； 八、2018年8月16日借款7300元到期未偿还本金，也未支付利息，经本院核算，截止到2020年5月8日，陈宣差欠的利息为7300×5.6%÷360×365天=414.47元；复利为414.47×8.4%÷360×265天（2019年8月17日至2020年5月8日）=25.63元；罚息7300×8.4%÷360×265天（2019年8月17日至2020年5月8日）=451.38元。 以上八笔借款复利387.65元、罚息7261.67元。建设银行黔西南州分行主张的罚息为7729.31元，计算有误，本院予以纠正，确认罚息为7261.67元。合同中双方均约定有复利，但建设银行黔西南州分行未主张截止2020年5月8日的复利，系对自己权利的放弃，本院予以尊重。因以上借款有2笔借款利率为5.6%，其余6笔为6.3%，且建设银行黔西南州分行主张了2020年5月8日后的复利，故2020年5月8日之后的利息应分开计算：第一至第六笔以尚欠本金59625.69元与欠付利息3008.51元之和62634.2元为基数，按年利率9.45%从2020年5月9日起计算，剩余2笔借款以尚欠本金14100元与欠付利息800.55元之和14900.55元为基数，按年利率8.4%从2020年5月9日起计算。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、陈宣于本判决生效之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司黔西南州分行截至2020年5月8日的借款本金73725.69元、利息3809.06元、罚息7261.67元，合计84796.42元； 二、陈宣于本判决生效之日起十日内支付中国建设银行股份有限公司黔西南州分行八笔借款从2020年5月9日起至款项清偿完毕之日止的利息（以62634.2元为基数，按年利率9.45%从2020年5月9日起计算；以14900.55元为基数，按年利率8.4%从2020年5月9日起计算）。 三、驳回中国建设银行股份有限公司黔西南州分行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1830元，减半收取915元，由陈宣负担（中国建设银行股份有限公司黔西南州分行同意由陈宣直接向其支付）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 员 韩显丽 二〇二一年二月九日 法官助理 马思霞 书 记 员 陈贵芳