重庆市潼南区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0152民初6237号原告：重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行，住所地重庆市潼南区桂林街道办事处兴潼大道4号，统一社会信用代码915002236761483980。负责人：罗长国，该支行行长。委托诉讼代理人：奚佳，男，该支行员工。被告：刘金玉，女，1986年3月2日出生，汉族，住重庆市潼南区。被告：王荣华，男，1986年3月8日出生，汉族，住重庆市潼南区。原告重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行与被告刘金玉、王荣华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行（以下简称农商行潼南支行）委托代理人奚佳到庭参加了诉讼，被告刘金玉、王荣华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告农商行潼南支行向本院提出诉讼请求：判令被告偿还原告借款本金175517.23元及利息（含复利及罚息），以后利息按照借款合同约定（罚息按照合同约定的贷款利率上加收50%，复利按照罚息利率计收）计算至被告付清之日止；确认原告对被告提供的抵押物即位于潼南区XX街道XX路X号X幢X的房屋享有优先受偿权。事实和理由：被告因购买位于潼南区XX街道XX路X号X幢X的房屋向原告申请个人按揭贷款。双方于2016年1月4日签订《个人房屋按揭贷款合同》，合同约定了当事人各自的权利和义务，即由原告向被告提供贷款22万元、贷款期限120个月（2016年1月4日至2016年7月3日）；贷款利率在基准利率水平上下浮5%，实际执行4.655%。为保证债务的履行，被告以其所有的位于潼南区XX街道XX路X号X幢X的房屋为上述贷款本息、罚息及费用提供抵押担保。该次抵押在法定部门办理了抵押登记。合同签订后，原告依约于2016年1月18日向被告发放了贷款220000元，截止2020年8月26日，被告尚欠原告本息180285.63元，经原告多次催收，被告均未按时支付贷款本息。被告刘金玉、王荣华未作答辩。本院经审理认定事实如下：被告刘金玉与王荣华系夫妻，二人于2008年3月10日办理了结婚登记。2015年11月9日，被告刘金玉因购买位于潼南区XX街道XX路X号X幢X的房屋，向原告提交《重庆农村商业银行个人贷款申请及资料提供表》，申请贷款220000元，申请人刘金玉及其配偶均在上签字、捺印。同日，二被告向原告出具《房屋抵押承诺书》，承诺以位于潼南区XX街道XX路X号X幢X的房屋为上述贷款提供抵押担保，并分别以权利人、共有人的身份予以签字确认。2016年1月4日，原告作为贷款人，与作为借款人的刘金玉（乙方）、作为抵押人的刘金玉、王荣华（丙方）、作为保证人的王荣华（丙方）签订了《个人房屋按揭贷款合同》（合同编号：潼南支行2016年个房按字第1701012016200003号），合同约定：甲方向乙方提供220000元的贷款金额；贷款期限自2016年1月4日起至2026年1月3日止；贷款利率为在基准利率水平上下调5%，在贷款期限内，若遇基准利率调整，贷款利率于次年1月1日调整；还款方法为等额本息还款法；还款方式为柜面还款或委托还款；对逾期的贷款，从逾期之日起按照罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利；乙方未按照本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，罚息利率随本合同约定的贷款利率调整而调整；乙方不按合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用的构成违约，乙方出现违约甲方有权宣布合同项下的贷款立即到期，并可以要求乙方立即归还贷款本息及相关费用以及收取逾期贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利；刘金玉、王荣华以位于XX街道XX路X号X幢X的房屋【产权证号：渝（2016）潼南区不动产权第00068XXXX号】的房产为上述贷款提供抵押担保；王荣华为上述贷款提供连带保证责任担保；被担保债权包括贷款本金、利息、（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权利而发生的全部费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。贷款合同签订后，双方依法为刘金玉、王荣华提供的抵押房产办理了抵押登记。2016年1月18日，原告向刘金玉发放了220000元贷款，《借款借据》载明借款金额为220000元，借款期限为2016年1月18日至2026年1月17日，借款利率为年利率4.655%。刘金玉借款后，未按照合同约定偿还原告借款本息，原告向被告刘金玉邮寄了《贷款提前到期通知书》。截至2020年8月26日，刘金玉尚欠原告借款本金175517.23元及借期内利息4768.40元（含复利和罚息）。以上事实，有当事人身份信息证明、《结婚证》复印件、《重庆农村商业银行个人贷款申请及资料提供表》、《房屋抵押承诺书》、《借款借据》、《个人房屋按揭贷款合同》、不动产登记证书、按揭贷款还款明细、欠款截屏、邮寄单、《贷款提前到期通知书》、原告方当庭陈述等在案为凭，经本院开庭审查，予以认定。本院认为，原告提供的贷款合同、借款借据等证据能够证明原告与被告刘金玉存在借款合同关系，借款是双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，应当受到法律保护。原告按照合同约定向被告刘金玉履行了出借义务，被告刘金玉也应当按照合同约定履行还款责任。被告刘金玉未按合同约定归还借款本息，构成违约，原告有权要求被告承担继续偿还借款本金175517.23元及利息、罚息等的违约责任。关于利息计算，原、被告双方在《个人房屋按揭贷款合同》中约定，未按期归还的贷款，从逾期之日起按照罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利；乙方未按照本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，罚息利率随本合同约定的贷款利率调整而调整。双方另在《借款借据》中约定，贷款年利率为4.655%。故被告应当支付原告所欠借期内利息4768.40元，并从逾期之日起，以所欠本金175517.23元为基数，按年利率6.9825%向原告支付罚息，另以所欠借款期内利息4768.40元为基数，按年利率6.9825%向原告支付复利，至本息清偿之日止。被告刘金玉以其名下位于XX街道XX路X号X幢X的房屋为上述贷款提供抵押担保，并且办理了抵押登记，抵押权自登记时设立。故原告要求对被告抵押的房产折价、拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。二被告系夫妻关系，被告王荣华在《重庆农村商业银行个人贷款申请及资料提供表》中作为配偶签字及在《个人房屋按揭贷款合同》上作为抵押人、保证人签字，能够证明被告王荣华对案涉借款知情并具有借款的合意，故本案债务属于夫妻共同债务，原告要求被告王荣华承担共同偿还责任的诉讼请求，不违反法律规定，本院予以支持。综上所述，原告的诉讼请求成立。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘金玉、王荣华于本判决生效后十日内共同向原告重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行偿还贷款本金175517.23元及截至2020年8月26日的利息4768.40元，并支付罚息和复利（其中罚息以175517.23元为基数，从2020年8月27日起按年利率6.9825%计算至本息清偿之日止；复利以4768.40元为基数，从2020年8月27日起按年利率6.9825%计算至本息清偿之日止）；二、原告重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行对被告刘金玉、王荣华提供的位于XX街道XX路X号X幢X的房屋【产权证号：渝（2016）潼南区不动产权第00068XXXX号】就折价、拍卖或变卖后的价款在担保债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3906元，减半收取1953元，由被告刘金玉、王荣华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  杜琼华二〇二一年二月三日书记员  李 炎