山西省太原市中级人民法院民事判决书（2021）晋01民终825号上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司太原平阳支行。负责人：闫某，行长。委托诉讼代理人：成某，上海市锦天城（太原）律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：张某1，，住山西省运城市。被上诉人（原审被告）：孙某，住山西省运城市。被上诉人（原审被告）：山西万国商业广场开发有限公司。法定代表人：刘某。委托诉讼代理人：张某2，住太原市。上诉人中国银行股份有限公司太原平阳支行与被上诉人张某1、孙某、山西万国商业广场开发有限公司金融借款合同纠纷一案，不服山西省太原市迎泽区人民法院（2020）晋0106民初2976号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月24日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人中国银行股份有限公司太原平阳支行的委托诉讼代理人成某、被上诉人张某1、被上诉人山西万国商业广场开发有限公司的委托诉讼代理人张某2到庭参加诉讼；被上诉人孙某经法庭传唤，无正当理由未到庭，依法缺席审理。本案现已审理终结。上诉人中国银行股份有限公司太原平阳支行的上诉请求：1、请求撤销原审民事判决，依法改判支持上诉人原诉讼请求；2、本案诉讼费用、保全费用由三被上诉人承担。事实与理由：一、一审法院关于合同解除的事实认定不清，且与合同约定不符。《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》第十四条是对“借款人信用信息授权”的约定，其中短信通知的内容为借款人发生不良信息报送的情形，该约定并不是关于合同解除送达方式的约定。合同是否解除应按照《中华人民共和国合同法》第九十六条的规定进行认定。合同附件二第六条第2项约定：“本合同载明的借款人、保证人住所地、电话为通讯及联系方式，今后凡与本合同项下贷款有关的对账单据、催收单据以及相关法律文书、诉讼文书送达地均以此为准。借款人、保证人承诺在通讯及联系方式发生变更时，应及时通知贷款人，否则贷款人按本合同载明的通讯及联系方式送达的文件均为有效送达，由此引起的相关经济和法律责任由借款人、保证人承担。”按照合同约定及《中华人民共和国合同法》第九十六条的规定，上诉人于2017年12月28日以邮寄的方式向张某1在合同中约定的送达地址“太原市××路”进行了有效送达，故2017年12月28日，上诉人与被上诉人张某1签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》就已经解除，上诉人有权宣布合同项下贷款本息全部提前到期，要求被上诉人偿还全部欠款本息及赔偿因其违约而给上诉人造成的损失，请二审人民法院依法确认《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》已经解除的事实，并支持上诉人的全部诉讼请求。二、一审法院认定截止起诉时张某1未拖欠本金及利息，与事实不符。因2017年12月28日，上诉人与被上诉人张某1签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》就已经宣告解除，张某1需一次性清偿剩余全部贷款本息，故张某12019年6月30日后按月偿还贷款本息仅是对上述欠款的分期偿还，故一审法院认定“截止起诉时张某1未拖欠本金及利息”与事实不符，请二审法院在认定合同已经解除的情况下，依法改判。被上诉人张某1辩称，一、借款逾期的原因是我被限制人身自由，等我限制人身自由解除后，我就联系了上诉人的银行经理，把逾期的借款本金、利息全部还清，但还清之后，上诉人对我进行了诉讼。二、我认为不应该解除贷款合同，逾期的原因是我被限制人身自由，属于特殊情况，现在正常偿还银行借款本金、利息，除2017年的几个月逾期之外，之后的几年内我没有逾期还款。被上诉人孙某未到庭，亦未提交证据。被上诉人山西万国商业广场开发有限公司辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予以维持。本金、利息截止起诉的时候，被上诉人张某1是没有拖欠的，而且上诉人也未拒绝张某1继续偿还剩余的贷款和利息，我方认为银行是同意继续跟张某1履行个人一手住房贷款合同的，我公司作为连带保证方，是不需要再承担责任的。上诉人中国银行股份有限公司太原平阳支行向一审法院起诉请求：1.依法判令被告一、二偿还原告截至2019年5月10日的借款本金473195.33元、应收利息9149.34元、拖欠本金的罚息49.38元、应收利息的罚息122.73元，合计482516.78元，及自2019年5月11日起至全部借款还清之日止的利息、罚息、复利等，按合同约定利率计算；2.依法判令被告一、二按照《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》的约定，履行办理抵押登记义务；3.依法判令被告一、二以其坐落于太原市××路的房产为上述借款本息承担抵押担保责任，并对拍卖、变卖抵押物所得价款享有优先受偿权；4.依法判令被告三对上述债务承担阶段性连带保证责任；5.本案的诉讼费及因诉讼支出的必要费用由三被告承担。一审法院认定事实：2015年10月15日，原告中国银行股份有限公司太原平阳支行与被告张某1、山西万国商业广场开发有限公司签订编号为2015年借字BL070号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定：借款人为张某1；贷款人为中国银行股份有限公司太原平阳支行；保证人（开发商）为山西万国商业广场开发有限公司；贷款的偿还按等额本息还款；借款人声明：本人充分了解并清楚知道若本人发生本合同项下违约事件，贷款人会将因此产生的本人不良信息向金融信用信息基础数据库报送，并在本人信用报告中予以体现。若发生上述不良信息报送情形，贷款人可以下述方式通知借款人，借款人联系方式以本合同载明的或按本合同约定变更的借款人信息为准：短信。违约责任：借款人违约情形包括未按期归还贷款本息或应支付的费用；借款人违约时，贷款人有权采取包括宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用等措施。其他约定：本合同载明的借款人、保证人住所地、电话为通讯及联系方式，今后凡与本合同项下贷款有关的对账单据、催收单据及其相关法律文书、诉讼文书送达地址均以此为准。借款人、保证人承诺在通讯及联系方式发生变更时，应及时通知贷款人，否则贷款人按本合同载明的通讯及联系方式送达的文书均为有效送达，由此引起的相关经济和法律责任由借款人、保证人承担。《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》签订后，原告依约发放了贷款。被告于2017年还贷出现逾期。2017年12月28日，原告向被告张某1贷款合同中载明的住址邮寄《逾期催收及提前到期通知函》。2019年6月30日被告张某1将逾期贷款补齐后，正常还款至今。一审法院认为：原告中国银行股份有限公司太原平阳支行与被告张某1、山西万国商业广场开发有限公司签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》是各方当事人的真实意思表示，且尚无证据显示上述合同存在违反法律、行政法规强制性规定的情形，合法有效，各方当事人应严格按照约定履行自己的义务。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的相关规定，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。原告以被告拖欠借款本金为由向法院提起诉讼，就应当以被告违约未按时偿还借款本金，原被告双方合同实际解除承担举证责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十六条的规定，“当事人主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。”双方签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》第十四条约定：若发生上述不良信息报送情形，贷款人可以下述方式通知借款人，借款人联系方式以本合同载明的或按本合同约定变更的借款人信息为准，选择通知借款人方式为“短信”,且排除了电话、电子邮件及其他方式。庭审中，原告并未提交已短信通知对方解除合同的相关证据。而原告用于证明合同已经解除的证据为：原告于2017年12月向被告张某1发送的逾期催收及提前到期通知函，及快递单。庭审中,被告未承认已经收到该通知，原告也未提交该快递签收回单证明被告确已收到该解除通知，故原告关于《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》已通知解除的主张举证责任未完成。2019年6月30日被告张某1将逾期贷款补齐后，正常还款至今，且原告对被告按照合同约定的每期金额和时间继续支付本息的行为并未提出异议，截止起诉时张某1未拖欠本金及利息。故对原告主张贷款合同已解除，借款全部到期要求被告张某1及被告山西万国商业广场开发有限公司连带偿还全部借款本金、应收利息和罚息的诉讼请求本院不予支持。关于原告要求被告办理抵押登记和对涉案房产实现抵押权的诉讼请求，《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定房屋为期房的，在期房竣工交付使用取得房屋所有权证书后90日内办理正式抵押登记；房屋为现房的，借款人应在取得房屋所有权证书后30日内办理抵押登记，原告提交的现有证据不能证明办理正式抵押登记的条件已成就，故对原告的该项请求本院不予支持。关于原告主张对涉案房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，依据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条之规定，以建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。涉案抵押物未办理抵押登记，故原告对于涉案抵押物的抵押权亦未成立，对原告就涉案抵押物实现抵押权的诉讼请求本院不予支持。判决：驳回原告中国银行股份有限公司太原平阳支行的诉讼请求。二审查明的事实与一审查明的事实基本一致，本院予以确认。本院认为，上诉人基于被上诉人张某1存在逾期还款的事实主张解除与其签订的一手住房贷款合同，但张某1在上诉人一审起诉次日即将逾期贷款补齐，截止二审庭审，张某1名下贷款再无逾期；考虑到张某1在庭审中表示仍愿继续履行合同的强烈意愿，承诺按合同约定履行还款义务，且案涉贷款用于购房，并已支付给被上诉人山西万国商业广场开发有限公司，未挪作他用，故结合本案的实际情况，上诉人的上诉请求本院目前不宜支持。本院虽未支持上诉人的上诉请求，但本案诉讼系因张某1存在逾期还款的事实所引起，故二审案件受理费由被上诉人张某1负担。被上诉人孙某经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃二审抗辩权，依法应当承担由此带来的法律后果。综上，上诉人中国银行股份有限公司太原平阳支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实基本清楚，虽适用法律有误，但结果正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本判决生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，不得有转移、隐匿财产等逃避执行行为，并不得有高消费及非生活或者经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，人民法院在受理执行申请后，依法可以立即对违反本条款规定内容的相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。二审案件受理费8538元，由被上诉人张某1负担。本判决为终审判决。审判长 王丰毅审判员 申延艳审判员 王 艳 二O二一年二月二十五日法官助理 李 艳书记员 李梦瑶