山东省青岛市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）鲁02民终541号 上诉人（原审被告）：彭昕，女，1986年3月25日出生，汉族，户籍所在地山东省平邑县，住青岛市黄岛区。 委托诉讼代理人：莫修香，山东诚功（黄岛）律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：中国对外经济贸易信托有限公司，住所地北京市西城区复兴门内大街28号凯晨世贸中心中座F6层。 法定代表人：杨林，董事长。 委托诉讼代理人：卢刚毅，上海市申中律师事务所律师。 上诉人彭昕因与被上诉人中国对外经济贸易信托有限公司（以下简称经贸信托公司）金融借款合同纠纷一案，不服青岛市李沧区人民法院（2020）鲁0213民初5036号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月5日受理后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 上诉人彭昕上诉请求：撤销原判第四项，改判自2020年9月25日起至实际清偿之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍计算利息（庭审中，彭昕请求将利息按LPR的四倍计算改为不支付利息）；一、二审诉讼费由经贸信托公司承担。事实与理由：本案立案时间为2020年9月17日，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、第三十二条规定，新的民间借贷司法解释已生效，本案应适用新的法律规定，一审法院认定经贸信托公司主张的按照年利率24%计算未付利息及违约金符合合同约定及法律规定系适用法律错误，应按照新的法律规定不超过一年期贷款市场报价利率四倍计算利息。 被上诉人经贸信托公司辩称，彭昕要求按照LPR的四倍计算利息是不正确的，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第二款明确规定，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因双方贷款及金融业务引发的纠纷，不适用本规定。经贸信托公司持有中国银行监督管理委员会颁发的金融许可证，系金融机构，显然不受该规定的约束，故该公司请求二审法院驳回彭昕的上诉。 经贸信托公司向一审法院起诉请求：1.判令彭昕、经贸信托公司签订的《贷款合同》于彭昕收到起诉状之日起提前到期；2.判令彭昕于收到起诉状之日偿还经贸信托公司借款本金503566.74元；3.判令彭昕偿还经贸信托公司合同期内尚欠利息4万元（以每期利息4000元乘以逾期期数10期,暂计至2020年6月10日）；4.判令彭昕支付经贸信托公司以借款本金503566.74元为基数按年利率24%计算自收到起诉状之日起至实际清偿之日止的逾期利息及违约金；5.判令彭昕支付经贸信托公司律师费损失29643元；6.判令彭昕如不履行上述金钱给付义务，经贸信托公司有权以位于青岛市黄岛区抵押房屋拍卖或变卖所得价款在超出顺位在先的中国建设银行股份有限公司青岛市分行的担保债权的范围内优先受偿［不动产登记证明号：鲁（2017）青岛市黄岛区不动产证明第0074XXX号］，该抵押物拍卖或变卖后价款不足债权数额部分由彭昕继续清偿；7.案件受理费由彭昕承担。 一审法院查明并认定事实：2017年9月27日，经贸信托公司作为乙方（贷款人）、彭昕作为甲方（借款人），签订编号为E02100141701300XXXX的贷款合同，约定：甲方贷款用于其他消费，贷款金额80万元，贷款利率为月利率0.5%，还款期数60期，债务履行期限自2017年9月27日至2022年9月26日，还款方式为按月等额偿还贷款本金、利息，每月应还本息为：贷款总本金×月利率+贷款总本金÷贷款期限。每期还款日为：前59期为每月与放款日对应之日期的前一日，若放款日晚于当月27日，则为每月26日；第60期为2022年9月25日。贷款起始日以贷款资金划离乙方账户日期为准。乙方自主发放或委托第三方支付机构以资金代付的方式将本合同项下的贷款本金数额从乙方账户划付至甲方指定账户。甲方未能按期、足额偿还贷款本息，属违约行为，乙方有权停止发放贷款，宣布贷款提前到期以提前实现债权，要求甲方立即归还贷款本息以及有关费用。甲方如不按期清偿贷款本息及其他本合同项下甲方应付款项（包括乙方提前实现债权的），从逾期之日起，须按日向乙方支付逾期违约金，逾期违约金的计算公式为：逾期违约金=当期应还未还金额×0.1%×逾期天数，各期应还款项逾期违约金分别计算，直至清偿本息为止。甲方偿还金额不足时，偿还的先后顺序为：因收回债权而产生的费用、违约金、应还利息、本金。处置抵押不动产所得价款偿还的先后顺序为：实现抵押权的费用（包括但不限于律师费、仲裁费、交通费、差旅费）、应还本金、应还利息、逾期违约金。抵押不动产处置所得价款扣除以上费用后，剩余部分退还甲方，不足部分由甲方清偿。 同日，经贸信托公司、彭昕签订抵押合同，约定：担保的主合同为编号为Ｅ02100141701300XXXX的贷款合同，担保的主合同项下本金80万元，担保范围为包括但不限于主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息（或逾期违约金）、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、执行费等。抵押物为彭昕所有的位于青岛市黄岛区房屋［房屋所有权证号为：青房地权市字第2××7号］，并于2017年9月30日办理了抵押登记手续，经贸信托公司取得编号为鲁（2017）青岛市黄岛区不动产证明第0074XXX号不动产登记证明。经贸信托公司为第二顺位抵押权人，第一顺位抵押权人为中国建设银行股份有限公司青岛市分行，债权数额为52万元。 贷款合同、抵押合同约定，甲方确认本合同记载地址青岛市黄岛区为本合同履行或争议解决过程中的送达地址，如甲方地址发生变更，应当书面告知对方。通知由专人送达的，以签收之日视为送达；以快递形式发送的，以快递发出单据上所示时间后4个自然日视为送达；……一经送达乙方即完成通知义务，甲方不得以未收到通知为不履行合同义务的抗辩理由。法院、仲裁机关、行政机关处理案件需要通知甲方的，适用上述通知条款。 2017年10月10日，经贸信托公司通过中金支付有限公司支付平台向彭昕发放贷款80万元。 经贸信托公司因本案支出律师费29643元。 经贸信托公司在庭审中陈述，彭昕于2017年11月开始还款，每期偿还本金13333.33元、利息4000元，共偿还22期，其中偿还本金293333.26元，彭昕自第23期（2019年9月）起开始违约，后只支付本金3100元，余款未予支付。 一审法院于2020年9月21日按照经贸信托公司、彭昕在贷款合同和抵押合同中约定的送达地址向彭昕邮寄送达，2020年9月28日邮件被退回。 一审法院认为：经贸信托公司、彭昕之间签订的《贷款合同》、《抵押合同》依法成立并有效，对双方当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定履行合同义务。经贸信托公司按照合同约定向彭昕发放80万元贷款后，彭昕应当按照合同约定履行还款义务。彭昕拖欠借款本息的行为构成违约，按约经贸信托公司有权宣布借款提前到期，要求彭昕立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、违约金及其他费用。经贸信托公司主张自彭昕收到起诉书之日（本案以邮寄诉状发出后四个自然日即2020年9月25日视为彭昕收到起诉书之日）宣布合同提前到期，符合合同约定，一审法院予以支持。关于欠款数额，经贸信托公司陈述彭昕共偿还22期借款本息，其中偿还本金296433.26元，故经贸信托公司要求彭昕偿还本金503566.74元的诉讼请求成立，一审法院予以支持。关于经贸信托公司要求彭昕支付的期内利息4万元，因彭昕自2019年9月开始逾期，双方贷款合同于2020年9月25日提前到期，彭昕应支付经贸信托公司合同期内利息5.2万元（4000元×13），经贸信托公司主张4万元未超出合同约定，一审法院予以支持。关于经贸信托公司要求彭昕支付以尚欠借款本金503566.74元为基数、按年利率24%计算自收到起诉状之日（2020年9月25日）起至实际清偿之日止的逾期利息及违约金（实为合同约定违约金），未超出合同约定和法律规定，一审法院予以支持。另，经贸信托公司、彭昕双方在贷款合同中约定律师费由违约方承担，经贸信托公司提交的证据足以证明其已实际支出律师费，故对该公司主张的律师费损失29643元，一审法院予以支持。经贸信托公司主张就抵押物享有优先受偿权，经贸信托公司是涉案抵押房屋的第二顺序抵押权人，因此其对该涉案抵押房屋拍卖、变卖所得的价款在上述债权范围内拥有第二顺序的优先受偿权。经贸信托公司有权就该抵押物在第一顺序抵押权外，折价或者拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内优先受偿。上述房产折价或者拍卖、变卖后，其价值不足债权数额的部分由彭昕继续清偿。据此，判决：一、经贸信托公司与彭昕签订的合同编号为Ｅ021001417013000XXX的贷款合同于2020年9月25日提前到期；二、彭昕于判决生效之日起十日内偿还经贸信托公司借款本金503566.74元；三、彭昕于判决生效之日起十日内支付经贸信托公司合同期内利息4万元；四、彭昕于判决生效之日起十日内支付经贸信托公司以本金503566.74元为基数，自2020年9月25日起至实际清偿之日止、按照年利率24%计算的逾期付款违约金；五、彭昕于判决生效之日起十日内支付经贸信托公司律师费损失29643元；六、经贸信托公司对彭昕位于山东省青岛市黄岛区××路××号××栋××单元××户房屋在第一顺序抵押权外，就上述第二、三、四、五项债权享有优先受偿权。如果彭昕未按判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9532元（经贸信托公司已预交），减半收取4766元，由彭昕负担。 二审中，当事人围绕上诉请求提交证据，本院依法组织当事人进行了证据交换和质证。 彭昕提交招商银行电子回单（证据1）、（2020）粤20执异48号民事裁定书（证据2）、（2020）鲁02民终11680号民事判决书（证据3），欲分别证明：1.自2017年11月10日至2019年9月29日，彭昕共向经贸信托公司支付款项50余万元，支付方式系该公司通过第三方直接从彭昕的账户划扣，共扣划53笔；证据2、3共同证明经贸信托公司系信托公司，其持有的金融许可证并无向不特定公众发放贷款的资质，该公司向包括彭昕在内不特定公众发放贷款的行为，违反了相关法律规定，故该公司与彭昕签订的贷款合同和抵押合同应为无效。经贸信托公司质证称：证据1显示扣款的系案外人，而非经贸信托公司，彭昕主张的数额，与其在上诉状中提出的请求没有任何关系；对证据2的真实性无异议，但与本案没有关联，在（2020）鲁02民终3004号民事判决书中对经贸信托公司的贷款资格进行了认定；证据3与本案无关。 二审查明的其他事实与一审查明事实一致，本院依法予以确认。 本院认为：综合各方的诉辩主张，本案争议的焦点问题在于，逾期付款违约金能否按年利率24%进行计算。 涉案《贷款合同》第五条第2款第（3）项明确约定，彭昕如不按期清偿贷款本息及有关费用（包括经贸信托公司提前实现债权的），从逾期之日起，须按日向经贸信托公司支付逾期违约金，逾期违约金的计算公式为：逾期违约金=当期应还未还金额×0.1%×逾期天数，各期应还款项逾期违约金分别计算，直至清偿本息为止。按照该约定，双方当事人对逾期付款违约金约定年利率36.5%过高，一审法院判令彭昕支付经贸信托公司的逾期付款违约金按年利率24%计算并无不当。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第二款规定“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定”，彭昕称应按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算利息（即逾期付款违约金）或不支付利息的上诉主张，无事实和法律依据，本院不予支持。 就彭昕二审中主张经贸信托公司持有的《金融许可证》中无向不特定公众发放贷款的资质，该公司向包括彭昕在内不特定公众发放贷款的行为，违反了相关法律规定，该公司与彭昕签订的《贷款合同》、《抵押合同》应为无效的问题，经查，经贸信托公司《营业执照》中的经营范围为“本外币业务：资金信托……以存放同业、拆放同业、贷款、租赁、投资方式运用固有财产等”，且《金融许可证》载明许可该公司经营中国银行业监督管理委员会依照有关法律、行政法规和其他规定批准的业务，对外发放贷款属于该公司的经营范围，本院对彭昕该主张不予支持。 综上，彭昕的上诉请求不成立，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项、第一百七十五条之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费304元，由上诉人彭昕负担。 本判决为终审判决。 审判长 姜 涛 审判员 汪青松 审判员 张馨月 二〇二一年二月二十三日    书记员邱若璇 书记员王越