陕西省米脂县人民法院 陕西省米脂县人民法院民 事 判 决 书                           (2020）陕0827民初791号 原告朱皞，男，1992年8月15日生，汉族，居民，住陕西省米脂县，身份号码：61272XXXX208150819。委托诉讼代理人任博，陕西省米脂县148法律服务所法律工作者。被告中国农业银行股份有限公司米脂县支行，住所地：陕西省米脂县，统一社会信用代码：91610827924181139W。法定代表人：王莉，系该行行长。委托诉讼代理人郭慧，男，1985年6月27日生，汉族，居民，户籍地陕西省府谷县，身份号码：61272XXXX506276413，系中国农业银行股份有限公司米脂县支行副行长。委托诉讼代理人杜枫，陕西格道律师事务所律师。原告朱皞与被告中国农业银行股份有限公司米脂县支行名誉权纠纷一案，本院于2020年10月10日受理后，依法组成合议庭，于2021年1月29日公开开庭进行了审理。原告朱皞及其委托诉讼代理人任博到庭参加了诉讼，被告中国农业银行股份有限公司米脂县支行法定代表人王莉未到庭，其委托诉讼代理人郭慧、杜枫到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告朱皞向本院提出诉讼请求：1、请求依法确认原被告2014年3月20日签订的借款合同无效。2、请求判令被告消除原告在中国人民银行个人信用记录中的不良记录。3、请求判令被告向原告赔礼道歉并赔偿原告精神抚慰金10000元。4、请求判令被告赔偿原告经济损失5000元。5、请求判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：原告系榆林市北元集团锦源化工有限公司职工，2019年8月份，原告因工作申请办理信用卡、欲购房办理公积金等贷款时无端被拒，原告被列入银行信用记录“黑名单”，经原告到中国人民银行征信机构查询，才知道个人信用中有不良记录，发现有人以原告名义在被告处办理贷款，并存在逾期还款行为，导致原告在中国人民银行信用存在不良记录。原告从未与被告有任何形式的往来，原告百思不得其解，怎么会有不良记录呢?这时原告才想起几年前原告和父亲几经周转，找到被告银行行长理论过这笔贷款的事情，最终得知2014年3月20日.被告的工作人员朱某甲(已死亡)拿原告的身份证在被告处冒名贷款50000元，逾期一直未还。为此原告多次要求被告尽快解决此事，以免给原告生活带来不必要的影响，但被告只是口头表示会处理的。期间，原被告在调查该笔贷款时，被告的工作人员朱某甲也承认自己冒名贷款一事，并当面给原被告出具证明一份说明该笔贷款行为与原告毫无关系。2019 年初，被告还调查过此事，当时被告给原告说该笔贷款和原告没关系，让原告放心说他们会处理好此事的，原告信以为真，却没想到被告不但没有给原告处理此事，反而将原告被列入银行不良信用记录“黑名单”。现在原告因被告给原告造成信用不良记录，原告的信用卡办不下来、住房公积金贷款、房贷、车贷、旅游签证等都办不下来，生活处处受限。原告因此多次请假误工，从单位跑到米脂，寻求被告解决此事，但一直未能解决，给原告经济和精神上都带来了一定的损失。 原告认为被告未尽审查之义务，未能严格把关，在原告不知情、未到场、未签字按印的情况下，擅自伪造与原告签订借款合同等贷款材料违规发放贷款给他人，该笔贷款的借款合同涉嫌欺诈以及以合法形式掩盖非法目的，同时损害第三人(原告)的利益，相对于原告是无效合同。被告将不属于原告自己办理的贷款存在逾期行为报告中国人民银行，致使原告被列入银行不良信用记录的“黑名单”，侵犯原告合法权益，导致原告受到了严重的精神损害及经济损失。综上所述，被告的行为侵犯了原告的合法权益，应当承担相应的责任。请求法院查明事实，主持公道，依法确认涉案借款合同无效，判令被告赔偿原告精神损害抚慰金10000元，经济损失5000元，并向原告赔礼道歉撒销原告在银行的不良信用记录。    被告中国农业银行股份有限公司米脂县支行辩称：首先，关于双方签订的借款合同是否有效的问题。我们认为案涉借款合同已经成立并生效。原告于2014年3月在被告处申请贷款5万元，期限一年，至今未还。现朱皞声称该笔贷款是由案外人朱某甲冒名所为，但是其在贷款时向米脂农行提供的个人信息，如身份证、户口本、婚姻登记证明、收入证明、及其父亲朱某乙的个人信息、授权委托书客观真实，米脂农行有理由相信该笔贷款是朱皞本人所为。退一步讲，即便签字非朱皞本人所签，案涉的借款合同也不符合法律规定的无效合同的情形，其诉讼请求也不能成立。根据《合同法》第五十二条有下列情形之一的，合同无效: (一) 一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益; (二) 恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益;(三)以合法形式掩盖非法目的; (四)损害社会公共利益;(五)违反法律、行政法规的强制性规定。可见，案涉双方签订的借款合同不符合法律规定的无效情形。我们认为，即便朱皞在借款合同签订时不知情，但至少在2016年7月31日朱某甲向其出具证明的时候已经对朱某甲冒名签订借款合同一事已知情。根据案涉借款合同第九条约定，本合同自各方签字或盖着之日起生效。《民法通则》 第66条规定，本人知道他人以本人名义实施民事行为而不作否认表示的，视为同意，即被代理人在已经知道无权代理行为时的沉默应被认定为对合同的默示追认。就算他人代为朱皞签字，该合同一直处于未生效状态，当朱皞知情却不明确作出否认表示时，案涉的借款合同已经成立并生效。2016年7月31日起，朱皞已经知情，但是其一直未行使自己的解除权，未向米脂农行提出解除该合同，或否认他人的代理行为，直至朱某甲去世。所以当朱皞知情却不明确作出否认表示时，案涉的借款合同已经成立并生效。到2020年4月朱皞向米脂法院起诉，早已过了法律规定的一年的除斥期，应当视为其对冒名借贷行为的追认，法律后果应当由其自行承担。其次，答辩人是否有义务消除朱皞在中国人民银行个人信用记录的问题。因朱皞逾期未还在银行借款，所以在国家征信系统形成“征信不良记录”。“不良记录”上传， 是国家征信网络系统设置的自动上传模式，并非答辩人操作。当信息主体出现“不良记录”时，国家征信系统会将该情形自动上传到征信网络系统，不需要信贷机构专门操作。国家征信系统自动将“不良记录”上传到网络，并不是答辩人操作的。即答辩人并没有过错，也没有消除征信不良记录的职能。所以并没有义务也没有能力消除朱皞的征信记录。《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第十六条，个人认为本人信用报告中的信用信息存在错误时，可以通过所在地中国人民银行征信管理部门或直接向征信服务中心提出书面异议申请。所以原告应当向中国人民银行请求消除该征信记录。最后，因本案是合同之诉，根据相关法律规定，合同之诉中不包括精神损害赔偿，亦不能支持要求被告公开赔礼道歉的请求。原告主张的经济损失亦没有法律依据和事实依据，依法亦不能支持其请求。综上所述，我们认为原告的诉讼请求及理由均不能成立，请求人民法院依法予以驳回。本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，对有争议的证据和事实，本院认定如下：对原告提交的考勤表，未加盖单位公章，对其真实性不予采信；对请假审批表、住宿费发票、车票，以及部分高速通行票、加油电子发票，因原告不能证明其消费与本案有关联性，依法不予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院审理认定事实如下：2014年3月20日，被告中国农业银行股份有限公司米脂县支行职工朱某甲（已去世）以职务之便冒用原告的名义与被告签订了贷款合同，并将此50000元的贷款供自己使用。原告朱皞得知被侵权后，于2016年7月31日在与被告交涉过程中，被告职工朱某甲向其出具证明一份，明确表示他以原告朱皞的名义贷款并供自己使用，原告并不知情。后该贷款逾期未还，被告将该贷款未还的信息报送至中国人民银行征信服务中心，导致原告在中国人民银行个人信用记录中存在不良记录，原告为了维护自己的合法权益引起诉讼。经原告申请对贷款合同中借款人的签字及按印进行了鉴定，陕西蓝图司法鉴定中心司法鉴定意见书鉴定结论为：原被告于2014年3月20日签订的贷款合同并非原告朱皞本人签字按印，鉴定费用10800元。本院认为，合同是民事主体之间设立、变更、终止民事法律关系的协议，当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。本案中涉案合同并非原告朱皞与被告所签订，且实际用款人也非原告，原告从未有过向被告贷款的意思表示，该合同不符合合同成立的要件，该合同不成立。不成立的合同不受法律保护，当然不应对原告产生法律约束力。被告职工朱某甲冒用原告名义贷款，在该贷款未能及时偿还情况下，被告将原告贷款未还的信息报送至中国人民银行，导致原告个人征信出现不良记录，被告作为金融机构未尽到审查监管义务，存在重大过错，侵害了原告的名誉权，使原告朱皞的社会信用评价被降低，被告应当立即停止侵权行为，消除影响，以恢复原告朱皞的名誉。因涉案合同无法确定是否由原告签订而产生的鉴定费用10800元应由侵权人被告承担。对原告主张被告赔偿其精神抚慰金10000元、经济损失5000元以及向其赔礼道歉的诉讼请求，因其提供的证据不足以证明其事实主张，且该侵权未对原告造成严重后果，本院依法不予支持。综上，根据420180827477252018111《中华人民共和国合同法》第八条、第三十二条、第四十四条、最高人民法院《关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》（法释[2001]7号）第八条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民法通则》第一百零一条、《中华人民共和国侵权责任法》第二条、第十五条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条规定，判决如下：一、2014年3月20日被告中国农业银行股份有限公司米脂县支行与以“朱皞”名义签订的贷款合同对原告朱皞不发生法律效力。二、在本判决生效后十日内，被告中国农业银行股份有限公司米脂县支行向中国人民银行征信服务中心报送更正信息，消除原告朱皞2014年3月20日向被告贷款50000元在其个人信用报告中未还的不良记录。三、在本判决生效后十日内，由被告中国农业银行股份有限公司米脂县支行支付原告朱皞鉴定费10800元。四、驳回原告朱皞的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费175元，由被告中国农业银行股份有限公司米脂县支行承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。  审  判  长    杨占飞 审  判  员    柴  鑫 人民陪审员    冯  巍                                   二〇二一年二月二日                           书  记  员     申  宁 1