湖南省长沙市岳麓区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0104民初938号原告:湖南长银五八消费金融股份有限公司，住所地湖南省长沙市岳麓区滨江路53号楷林商务中心B栋12楼。法定代表人:杨敏佳，董事长。委托诉讼代理人：戴测宇，湖南天地人律师事务所律师。委托诉讼代理人:陈智峰，湖南天地人律师事务所律师。被告:杨剑，女，1977年9月8日出生，汉族，住湖南省宁乡县。原告湖南长银五八消费金融股份有限公司（以下简称长银公司）与被告杨剑金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月11日立案受理，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告长银公司的委托诉讼代理人戴测宇、陈智峰到庭参加诉讼，被告杨剑经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告长银公司向本院提出诉讼请求：一、解除原、被告之间尚未到期的《个人消费借款合同》；二、被告立即偿还原告借款本金191661.1元、利息12518.04元、逾期罚息2247.29元（利息、逾期罚息暂计算至2020年4月9日，此后的利息、罚息按合同约定利率计算至本息全部清偿完毕之日止）；三、被告立即偿还原告实现债权的费用10321.32元，以上合计216745.75元；四、被告承担本案诉讼费、财产保全费、公告费及其他实现债权的一切费用。事实与理由：2019年9月16日至2019年11月19日，被告与原告依次签订7份《个人消费借款合同》。上述合同约定贷款本金共计237300元。原告依约发放贷款237300元，但被告违反合同约定的还款义务，多期未偿还贷款，已构成违约。根据合同第七条约定，借款人违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即一次性偿还全部款项。综上，原告依据相关法律规定，特提起诉讼。被告杨剑经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，未向本院提交书面答辩意见，未向本院提交证据亦未对原告的证据发表质证意见，本院视为其放弃答辩、举证、质证的权利。经审理查明：杨剑登录原告长银公司的微信公众号，通过上传身份证、银行卡相关信息及银行向该卡预留的手机号发送的验证码，后台审核确认杨剑上传的身份证与上传验证码后，杨剑注册为长银公司用户。2018年1月7日，长银公司与杨剑签订《用户注册协议》、《委托扣款协议书》。2018年1月12日，长银公司（甲方）与杨剑（乙方）另行签订《个人消费借款额度合同》，合同约定：乙方可申请的信用额度不超过200000元，具体额度为200000元，且甲方可根据乙方的资信情况及消费行为动态调整或冻结乙方的信用额度，且无需事先通知乙方，信用额度有效期至2023年1月12日；乙方通过甲方互联网平台（包括PC端及移动终端）及甲方合作伙伴互联网平台向甲方申请个人消费贷款额度；额度项下单笔的贷款，以《个人消费借款合同》约定的贷款起始日为起息日/计费起始日，若无《个人消费借款合同》，则以甲方系统生成的电子信息记录记载的为准，贷款利率按《个人消费借款合同》的约定计算，若无《个人消费借款合同》，则以甲方系统生成的电子信息记录记载的为准；乙方没有按时足额偿还任一笔贷款的贷款本金、利息、手续费、服务费、管理费或其他费用的构成违约，甲方有权要求乙方限期纠正违约行为、停止额度项下贷款的发放、宣布部分或全部贷款提前到期，要求乙方立即提前清偿本合同项下的部分或全部债务，委托还款账户开户行或第三方支付机构组织从乙方的还款账户中扣除相应金额以收回相关费用、罚息、福利、贷款本息等应付款项，甲方因向乙方催收欠款及实现债权而产生的一切费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、保全费用及保全担保（保险）费用、公证费用、催收费用、差旅费用、执行费用、鉴定费用、拍卖费用、公告费用、送达费用及其他为实现债权而支出的合理费用），均由乙方承担。合同还约定了其他事项。2019年9月16日至2019年11月19日期间，长银公司（贷款人）与杨剑（借款人）依次签订七份电子版《个人消费借款合同》（合同编号分别为：E643012419770908006X20190916164942、E643012419770908006X20190916164703、E643012419770908006X20190916153404、E643012419770908006X20190916164233、E643012419770908006X20190916143859、E643012419770908006X20191015164630、E643012419770908006X20191119174229），上述合同分别约定：贷款本金37000元，贷款期数为36期（一个月为一期），贷款日利率0.05%；贷款本金37000元，贷款期数为36期（一个月为一期），贷款日利率0.05%；贷款本金31000元，贷款期数为24期（一个月为一期），贷款日利率0.05%；贷款本金30000元，贷款期数为36期（一个月为一期），贷款日利率0.05%；贷款本金21000元，贷款期数为24期（一个月为一期），贷款日利率0.05%；贷款本金75000元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款日利率0.05%；贷款本金6300元，贷款期数为36期（一个月为一期），贷款日利率0.05%。上述合同均约定：还款方式为等额本金，即借款人应于每月的（期）的还款日以相等的本金偿还贷款和当月（期）贷款利息、费用（如有）,还款日为贷款发放日的对应日；如借款人未按照本合同履行还款义务，应立即偿还拖欠款项，并按本条规定向贷款人支付罚息，如借款人发生任何一期逾期（包括未支付或未全部支付当期应还款项）的，贷款人按照逾期天数加收罚息/违约金，罚息/违约金计算规则为：（1）按贷款利率计息：还款方式为先息后本则每日罚息金额=贷款余额×（1.5×该笔贷款日利率），其他还款方式则每日罚息金额=应还未还金额×（1.5×该笔贷款日利率），其他还款方式则每日罚息金额=应还未还金额×（1.5×该笔贷款日利率），（2）按其他方式计费：每日违约金金额=应还未还金额×万分之七点五，每日累加计算，自逾期之日起计算至实际清偿之日；借款人违约等事件及《个人授信额度合同》约定的事件发生时，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即一次性偿还本合同项下的全部款项。合同还约定了其他事项。前述合同签订后，长银公司依约向杨剑发放贷款237300元。截至2020年4月9日，杨剑尚欠长银公司借款本金191661.1元，利息12518.04元及合同约定的罚息2247.29元。因催讨无果，长银公司遂诉至本院。另查明，长银公司就其在微信公众号上申请贷款的全流程向湖南省长沙市麓山公证处申请保全证据公证，前述公证处于2018年11月2日作出（2018）湘长麓证民字第8923号《公证书》对长银公司的贷款全流程进行了公证。长银公司就公证事项出具《情况说明》，表明长银公司所有贷款流程与《公证书》载明的操作流程一致。长银公司为实现本案债权支出律师费10321.32元。以上事实，有《用户注册协议》、《委托扣款协议书》、《个人授信额度合同》、《个人消费借款合同》7份、放款明细、欠款情况说明、逾期用户详细信息表、律师费发票、诉讼业务法律服务委托合同等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以确认。本院认为：被告杨剑通过注册成为原告长银公司的用户而后申请贷款，其与长银公司签订的电子版《个人消费借款合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性、效力性规定，亦不违背公序良俗，合同合法有效，双方均应按照合同约定全面履行自己的义务。长银公司依约向杨剑发放贷款237300元，杨剑未按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约，本案有六笔借款提前到期，杨剑应向长银公司偿还合同项下的剩余款项，故长银公司要求解除与杨剑签订的尚未到期的《个人消费借款合同》以及要求杨剑偿还借款本金191661.1元的诉请，理据充分，本院予以支持。关于利息及罚息的诉请。双方在合同中约定，借款人自逾期之日起向贷款人支付罚息，罚息的计算标准为贷款日利率的1.5倍。故自被告逾期之日起计算罚息，不再另行计算利息。原告诉求中主张的利息，实际性质为罚息。本案中罚息的利率标准过高，本院酌情予以调整，按年利率24%的标准进行计算，被告应向原告支付罚息13141.14元（暂计算至2020年4月9日），此后的罚息按年利率24%的标准计算至实际清偿之日。对原告主张的超出部分，本院不予支持。关于律师费。原、被告合同中约定长银公司因实现债权而支出的律师费由杨剑承担，结合长银公司提供的律师费票据、委托代理合同，长银公司要求杨剑支付律师费10321.32元的诉请，理据充分，本院予以支持。长银公司诉请除诉讼费、律师费外的其他实现债权的一切费用，未提供相应证据加以证明相关费用已实际发生，对长银公司的该项诉请，本院不予支持。被告杨剑经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其对原告的主张放弃抗辩权利。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告湖南长银五八消费金融股份有限公司与被告杨剑签订的合同编号分别为E643012419770908006X20190916164942、E643012419770908006X20190916164703、E643012419770908006X20190916153404、E643012419770908006X20190916164233、E643012419770908006X20190916143859、E643012419770908006X20191119174229的《个人消费借款合同》；二、被告杨剑于本判决生效之日起七日内偿还原告湖南长银五八消费金融股份有限公司借款本金191661.1元、罚息13141.14元，合计204802.24元（暂计算至2020年4月9日，此后的罚息以实际欠付本金为基数，按年利率24%的标准计算至实际清偿之日）；三、被告杨剑于本判决生效之日起七日内向原告湖南长银五八消费金融股份有限公司支付律师费10321.32元；四、驳回原告湖南长银五八消费金融股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2276元，由被告杨剑负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  李亦雯二〇二一年二月二十四日法官助理郭磊书记员杨婧