福建省闽清县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0124民初95号 原告：闽清县农村信用合作联社，住所地福建省闽清县梅城镇西门街196号，统一社会信用代码91350124488415268A。 法定代表人：马昭雄，理事长。 委托诉讼代理人：夏枫，女。 委托诉讼代理人：吴由熠，男。 被告：黄震，男，汉族，1987年9月15日出生，住福建省闽清县。 被告：黄新榕，男，汉族，1982年11月9日出生，住福建省闽清县。 被告：许道林，男，汉族，1976年11月6日出生，住福建省闽清县。 原告闽清县农村信用合作联社（以下简称闽清农信社）与被告黄震、被告黄新榕、被告许道林信用卡纠纷一案，本院于2021年1月6日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告闽清农信社的委托诉讼代理人夏枫、吴由熠，被告黄震、被告黄新榕到庭参加诉讼，被告许道林经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 闽清农信社向本院提出诉讼请求：1．黄震归还普惠金融卡透支借款本息141,733.93元，其中本金119,993.67元、利息17,566.76元、违约金4,173.5元（利息由2019年12月22日暂算至2020年12月21日止，违约金由2020年1月22日暂算至2020年12月21日止），上述及此后利息按合同约定日利率万分之四、违约金按最低还款额的百分之五算至还清款项之日止；2．黄新榕、许道林对上述款项承担连带保证责任；3．黄震、黄新榕、许道林承担本案的一切诉讼费用。事实与理由：2016年4月12日，闽清农信社与黄震、黄新榕、许道林签订《福万通普惠金融卡领用合约》《普惠金融卡补充合约》《个人担保声明书》，合同约定：1．闽清农信社向黄震发放额度为120,000元的普惠金融卡一张，有效期限为三年，借款日利率万分之四，按月结息，年费500元/年；2．黄新榕、许道林为上述借款提供连带责任保证。合约生效后，黄震激活普惠金融卡后多次使用该普惠金融卡授信金额。2019年4月该卡片到期后黄震未按约定归还透支本息，闽清农信社多次向其催收均无果。黄新榕、许道林也不履行连带保证责任。 黄震辩称：借款是事实，答辩人认为利息较高，正常利息应当是月利率1.2%，答辩人对闽清农信社起诉的借款本金数额无异议。 黄新榕辩称：担保是事实。 许道林未作答辩。 闽清农信社围绕诉讼请求提交黄震等人的身份证复印件、福万通普惠金融贷记卡申请表、普惠金融卡补充合约、个人担保声明书、普惠金融卡交易明细等证据材料。因许道林未到庭参加诉讼，也未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃其诉讼权利。经审查，上述证据，符合证据的真实性、合法性和关联性，予以认定。 根据当事人陈述和有效的证据，本案认定事实如闽清农信社所述。 本院认为：黄震向闽清农信社申请办理了福万通普惠金融卡，并通过该卡使用了银行款项，即进行透支，其与闽清农信社之间形成了以信用卡为表现形式的借款合同关系。该合同是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方当事人均应按照合同的约定履行合同义务。现黄震未在还款期限内偿还所使用的银行款项，该行为已构成违约。故闽清农信社主张黄震归还借款本息的诉求，予以支持。根据中国人民银行发布并于2017年1月1日施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三项：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。闽清农信社依据上述通知对黄震收取的滞纳金变更为违约金，但仅提供闽清县农村信用合作联社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，未举证证明其与黄震之间对2017年1月1日以后是否存在收取违约金以及相关收取方式和标准作出约定的协议。故闽清农信社主张黄震支付按每月最低还款额未还部分的5%支付的违约金，不予支持。黄新榕、许道林签署了担保协议，为该笔借款的连带责任保证人，应为黄震的上述债务承担连带保证责任。闽清农信社主张黄新榕、许道林承担本案连带清偿责任的诉请，予以支持。黄新榕、许道林在承担连带保证责任后，有权向黄震追偿。许道林经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百八十三条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、黄震于本判决生效之日起十日内偿还闽清县农村信用合作联社借款本金119,993.67元及利息，利息从2019年12月22日起至还清借款之日止按日利率0.4‰计算； 二、黄新榕、许道林对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任，黄新榕、许道林承担保证责任后，有权向黄震追偿； 三、驳回闽清县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3,056元，减半收取1,528元，由黄震、黄新榕、许道林负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 员 黄  仁  敏 二〇二一年二月二十四日 法官助理 林  艳  婷 书 记 员 林艳婷（兼） 2．本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法典》 第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。 依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。 第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第五百八十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。 第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。