文书内容重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0106民初1741号原告：中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，住所地重庆市沙坪坝区小龙坎新街**，统一社会信用代码91500106903070720R。负责人：苏海涛，中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行行长。委托诉讼代理人：顾頠，北京市中银（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：石林，北京市中银（重庆）律师事务所律师。被告：罗烷，男，1995年4月10日出生，汉族，自由职业，住重庆市垫江区。原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行（下文简称“工商银行沙坪坝支行”）与被告罗烷金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行沙坪坝支行的委托诉讼代理人石林、被告罗烷到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行沙坪坝支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告罗烷偿还原告借款本金345600.12元及截止2021年2月1日的利息14920.92元；并支付从2021年2月2日起至借款本患全部清偿之日止的罚息和复利（罚息以借款本金345600.12元为基数，按照同期全国银行间拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%的基础上加收50%计算；复利以未按时支付的利息为基数，按照同期全国银行间拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%的基础上加收50%计算）；2．判令被告承担原告律师费用损失16003元；3．判令确认原告对被告提供的抵押物（重庆市沙坪坝区XX）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4．判令被告承担本案的诉讼费。事实和理由：原、被告于2019年签订《个人购房借款／担保合同》，双方约定：1.由被告罗烷向原告借款人民币350000元，用于购买重庆市沙坪坝区并以该房屋作为抵押物向原告提供抵押担保；2．贷款期限为360个月贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%确定；3．还款方式为按月等额本息，逾期还款罚息为按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%的基础上再加收50%计算，复利按逾期还款罚息利率计收，贷款利息自实际放款日起计算等内容。上述合同签订后，原告与被告就抵押物办理了抵押登记。原告于2019年6月6日按约将全部借款转入被告指定的收款账户，但被告多次未按合同约定按时足额履行还款义务，其行为已构成严重违约，原告宣布贷款提前到期。综上所述，为维护原告合法权益以及金融资金安全，原告特向贵院提起诉讼，请求法院判如所请。被告罗烷辩称，答辩人确实向原告申请按揭贷款用于购买案涉房屋，欠款金额以银行账单为准；答辩人逾期是因为在原告处有银行卡纠纷，导致答辩人在该行名下所有的卡都被冻结，银行无法扣款；2021年7月、8月、9月答辩人曾向案涉账户分别存款2000元、1300元以及1000元，但均未扣款成功，目前该款项仍在卡内。原告工商银行沙坪坝支行围绕诉讼请求依法提交了《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、产权证、不动产登记证明、还款流水明细等证据。对于原告举示的上述证据，本院组织双方当事人进行了质证，并依法进行了审查。经审查，上述证据的真实性、合法性、关联性均能够确认，可以作为认定本案事实的依据。根据审查确认的证据及双方当事人的陈述，本院认定事实如下：1.2019年，罗烷（借款人/抵押人）与工商银行沙坪坝支行（贷款人）签订《个人购房借款/担保合同》，约定：罗烷自工商银行沙坪坝支行借款350000元用于购买位于重庆市沙坪坝区的房屋，借款期限为360个月，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，每月1日为还款日。未按合同约定还款日期还款的，按照执行利率加收50%计算罚息和复利。对不能按期支付的利息，按照罚息计算复利。借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到齐，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。2.合同还约定了本笔贷款的担保方式为抵押，抵押物为重庆市沙坪坝区的房屋，担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。罗烷在借款人及抵押人处签字。3.2019年6月6日，工商银行沙坪坝支行通过罗烷指定的账户发放了案涉贷款。罗烷将其购买的位于重庆市沙坪坝区的房屋抵押给工商银行沙坪坝支行，并于2019年8月15日办理了抵押登记。4.2019年7月1日，罗烷开始按约还款。截至2021年2月1日，罗烷已累计6次未按时足额偿还款项，工商银行沙坪坝支行宣布案涉合同项下贷款提前到期，罗烷尚欠工商银行沙坪坝支行借款本金345600.12元、利息14920.92元。庭审中，工商银行沙坪坝支行陈述诉讼请求中的利息并未包含罚息和复利。本院认为，原告工商银行沙坪坝支行与被告罗烷签订的《个人购房借款/担保合同》意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应严格履行。现原告已经按约履行了放款义务，被告却未按约履行还款义务，累计6次未按时足额还款。故，原告有权按约宣布借款提前到期，要求被告偿还全部尚欠借款本金及利息，并按约支付罚息与复利。因此，对于原告要求归还贷款本金345600.12元、截至2021年2月1日尚欠利息14920.92元，以及自2021年2月2日起至借款本息还清之日止的罚息和复利的诉讼请求，本院予以支持。需要说明的是，对于罚息、复利的计算标准，因自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率便已取消，故2020年1月20日之后的罚息、复利的计算标准均应由原约定的中国人民银行同期类贷款基准利率变更为全国银行间同业拆借中心公布的同期同类贷款市场报价利率。关于案涉房屋优先受偿问题。根据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。因被告罗烷以其所有的位于重庆市沙坪坝区的房屋为本案借款提供抵押担保，并已办理抵押登记手续，故原告工商银行沙坪坝支行有权在涉案债权范围内对上述房屋优先受偿。关于律师费，因原告工商银行沙坪坝支行未提供证据证明双方对律师费进行了约定，故对于原告要求支付律师费的诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百六十五条、第五百七十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、限被告罗烷于本判决生效法律效力后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行借款本金345600.12元，并支付截至2021年2月1日的利息14920.92元，及从2021年2月2、2日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算；复利以尚欠利息为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算）；二、原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行有权对被告罗烷提供的抵押物，即位于重庆市沙坪坝区XX的房屋享有抵押权，有权以该房产折价或者以其拍卖、变卖的价款按照抵押权登记的顺序依法优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6874.30元，减半收取计3437.15元，由被告罗烷负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  黄 燕二〇二一年二月二十四日法官助理  姜 爽书 记 员  曲灵红