广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0303民初497号原告：上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市罗湖区笋岗街道梨园路333号，统一社会信用代码91440300708585091T。负责人：李荣军，行长。委托诉讼代理人：王小文，泰和泰（深圳）律师事务所律师，执业证号14403201911142604。委托诉讼代理人：罗喜燕，泰和泰（深圳）律师事务所实习律师，实习证号190220092120903。被告：程维，男，1982年8月19日出生，汉族，身份证地址湖北省通城县。原告上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行与被告程维信用卡纠纷一案，本院于2021年1月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案原告委托诉讼代理人王小文、罗喜燕及被告程维均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告偿付原告信用卡欠款共计350890.74元，其中本金304313.78元，利息24129.14元，逾期还款违约金17006.45元，分期付款手续费5441.37元，以上欠款暂计至2020年8月3日；自2020年8月4日起的利息、逾期还款违约金、分期付款手续费等按《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》订明的标准计算至款项还清之日止；二、判令本案全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告于2015-6-8在原告处开立信用卡账户，账户号14×××23。被告同意遵守《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》及信用卡申请表所列的全部条款，接受原告信用卡各项收费项目及收费标准。被告领取并使用上述信用卡后产生透支欠款，未按期清偿已构成违约，应承担违约责任。根据原告与被告签订的《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》及信用卡申请表之约定，被告应立即向原告清偿所有信用卡欠款本金、利息、逾期还款违约金、手续费及其他相关费用。虽经原告多次催收，但被告至今仍未履行清偿义务。原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院判如所请。被告答辩称，卡是被告办理的，也是被告本人的消费，对原告起诉的本金没有异议，但万用金利息比较高。案件相关事实一、被告向原告申领信用卡，并接受章程、“领用合约”及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡，并设立其名下账号用于记录被告名下其后据此所开立的信用卡交易明细（账号：14×××23）。二、章程、“领用合约”及收费标准上载明：从银行记账日至银行规定的到期还款日间为免息还款期。乙方非现金交易自记账日起至甲方规定的到期还款日间为免息还款期。信用卡的免息还款期期限由甲方在法律法规允许的范围内确定。除非另有约定，乙方在到期还款日当日截止时间前偿还当期对账单的全部款项的，即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。如甲方未在到期还款日当日截止时间以前收到乙方根据账户对账单中所规定的当期余额的全额还款，乙方须支付全部非现金透支款项自记账之日起至实际还款日止，按照每日0.05%的利率，即年化利率18.25%（受每月天数不同及乙方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异，甲方在中国人民银行规定的透支利率范围内与乙方另行约定的，以双方约定的利率为准）计付的利息。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，按月计收复利，年利率以日利率乘以当年实际天数计算。人民币和外币当期余额的利息应分别计算。乙方还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付逾期还款违约金。逾期还款违约金收取金额上限不超过透支本金。乙方如同时持有两个以上的信用卡账户，其每期最低还款额为其持有的各信用卡账户的最低还款额的总和。最低还款额金额以对账单显示金额为准。银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：账户状态正常或逾期1-90天（含）的，按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。已计入账单的欠款优先未计付账单的欠款冲还。合约、章程、申请表、业务收费项目表以及其他银行向持卡人提供的文件（包括用卡指南等）构成双方间完整的协议。银行有权依据法律法规及监管机构规定，根据业务需要对本合约、章程、信用卡收费项目及标准、产品服务等进行修改和调整，并提前在银行信用卡中心网站公告或营业网点公告后即对持卡人有约束力，无须另行通知持卡人。在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用信用卡及相关服务，若持卡人不愿接受公告内容的，应在公告内容正式实施前向银行提出销户或申请变更或终止相关服务，否则视为同意接受公告的各项内容并受其约束。三、原告在其官方网站上公布有账单分期业务、消费分期业务、现金分期业务的收费标准及其他细则。具体分期付款业务及手续费收费标准约定如下：1、账单分期业务的相关约定：持卡人对其信用卡户下符合条件的交易欠款进行分期偿还并支付相应手续费。账单分期手续费提供分期收取和一次性收取两种方式，且手续费一经收取，不予退还。（1）分期收取：每期手续费=经浦发银行核准的分期本金总额×对应期数的每期手续费率，按月收取，于成功申请分期后的第一个账单日开始分摊，在各期账单日逐期入账，如分期总手续费无法被整除，差额部分将会在最后一期进行调整。（2）一次性收取：一次性手续费=经浦发银行核准的分期本金总额×对应期数的一次性手续费率，一次性手续费总额在分期后第一个账单日一次性入账。（3）账单分期手续费收费标准将在0-0.90%每单期的范围内根据持卡人的资信状况、用卡情况在标准手续费率的基础上进行调整，实际费率以浦发银行最终评定结果和出账账单为准，持卡人可通过申请界面获悉实时测评结果。2、消费分期业务的相关约定：又称“自由分期付业务”，持卡人刷卡消费且单笔消费金额达人民币200元或以上，持卡人可申请将该笔消费金额全额进行分期偿还的服务。自由分期付手续费提供分期收取和一次性收取两种方式，且手续费一经收取，不予退还。（1）分期收取：每期手续费=经浦发银行核准的分期本金总额×对应期数的每期手续费率，按月收取，于成功申请分期后的第一个账单日开始分摊，在各期账单日逐期入账，如分期总手续费无法被整除，差额部分将会在最后一期进行调整。（2）一次性收取：一次性手续费=经浦发银行核准的分期本金总额×对应期数的一次性手续费率，一次性手续费总额在分期后第一个账单日一次性入账。（3）自由分期付手续费收费标准将在0-0.90%每单期的范围内根据持卡人的资信状况、用卡情况在标准手续费率的基础上进行调整，实际费率以浦发银行最终评定结果和出账账单为准，持卡人可通过申请渠道获悉评定结果。可自由选择分期的期数为3期、6期、9期、12期、15期、18期或24期等，每期为一个月。标准手续费率如下：一次性收取手续费率3期、6期、9期、12期、15期、18期、24期分别为2.64%、4.44%、6.10%、8.16%、10.35%、12.60%、16.80%；分期收取手续费率/期3期、6期、9期、12期、15期、18期、24期分别为0.90%、0.78%、0.73%、0.74%、0.75%、0.76%、0.76%。3、现金分期业务的相关规定：银行为持卡人提供的信用卡分期服务，持卡人可在银行核定的现金分期额度内支取现金并分期偿还，同时持卡人支付约定的分期利息及手续费。分期期数、手续费及每期还款金额。根据不同申请渠道，持卡人对于支取的现金可申请的分期期数为3至60期（每期为一个月）。（2）现金分期手续费提供分期收取和一次性收取两种方式，手续费总金额等于分期本金总额乘以对应期数的手续费率。（3）分期收取手续费的现金分期产品，每月还款本金和手续费按照等额本息的方式进行计算，每月还款金额等于分期本金总额与手续费总金额的和除以分期期数，精确到分，于成功申请分期后的第一个账单日开始分摊，在各期账单日逐期入账，余数计入最后一期分期。一次性收取手续费的现金分期产品，手续费总金额在分期后第一个账单日一次性入账；每期应还本金等于分期本金总额除以分期期数，精确到分，于成功申请分期后的第一个账单日开始分摊，在各期账单日逐期入账，余数计入最后一期分期。（4）现金分期手续费收费标准将在0-1.52%/期的范围内根据持卡人的资信状况、用卡情况在下述标准手续费率的基础上进行调整，实际费率以浦发银行信用卡中心最终评定结果和出账账单为准。（注：现金分期转账手续费：20元/笔）。（5）每期应还本金、分期手续费将全额计入最低还款额。可自由选择分期的期数为3期、6期、9期、12期、24期或36期,每期为一个月。标准手续费率如下：一次性收取手续费率分别为2.64%、4.79%、8.93%、16.89%、24.92%；分期收取手续费率/期分别为2.7%、4.98%、9.57%、18.98%、29.35%。四、信用卡其他费用收费指增值服务费：主要有短信提醒服务2元/月，免盗刷标准版4元/月（统一按每三个月12元扣收）、免盗刷极致版8元/月、免盗刷至尊版20元/月，玩转全球20元/月，关爱宝（免还款）20元/月，积分通兑3元/月，生活指南2元/月等，详见上海浦东发展银行信用卡业务主要收费项目表。五、原告于2016年9月30日在其官方网站上发布《浦发银行信用卡关于服务收费信息的公告》，内容为取消信用卡超限费、信用卡服务项目“滞纳金”变更为“逾期还款违约金”，逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%，该公告于2017年1月1日起实施。六、被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项，截至原告起诉的取数日2020年8月3日，被告尚欠原告本金304313.78元，利息24129.14元，违约金17006.45元，分期付款手续费5441.37元。七、原告诉讼请求：一、判令被告偿付原告信用卡欠款共计350890.74元，其中本金304313.78元，利息24129.14元，逾期还款违约金17006.45元，分期付款手续费5441.37元，以上欠款暂计至2020年8月3日；自2020年8月4日起的利息、逾期还款违约金、分期付款手续费等按《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》订明的标准计算至款项还清之日止；二、判令本案全部诉讼费用由被告承担。案件裁判结果本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，双方之间基于真实意思表示建立信用卡合同关系，合法有效，双方均应依约履行。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支及接受分期业务的服务，但未能依约足额清偿，已经构成违约，根据法律规定及合同约定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息、滞纳金/逾期还款违约金（鉴于滞纳金、逾期还款违约金的计收标准一致，在本案判项中一并表述）、分期手续费及其他费用，被告已还款部分应按照协议约定自上述欠款中予以抵扣。因原告所主张的上述费用中含有金融消费贷款所产生的部分且未作区分，故利息、违约金及分期手续费的计收标准总计应以不超过年利率24%为限。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告程维应于本判决生效之日起十日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行欠款本金304313.78元，利息24129.14元，违约金17006.45元，分期付款手续费5441.37元，2020年8月4日之后的利息、逾期还款违约金按协议约定、《浦发银行信用卡关于服务收费信息的公告》及中国人民银行的规定计至款项付清之日止），但利息、逾期还款违约金及分期手续费的计收标准总计不超过年利率24%，被告还款部分应按照协议约定自上述欠款中予以抵扣；二、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3281.68元，由被告负担。原告已预交的案件受理费3281.68元，由本院予以退回。被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费3281.68元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  刘娟二〇二一年二月二十二日法官助理陈思韵书记员郭丽