福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0305民初1403号 原告：中国银行股份有限公司莆田市秀屿支行，住所地福建省莆田市秀屿区笏石街顶社路口。统一社会信用代码：9135030570534361XU。 负责人：陈剑超，行长。 委托诉讼代理人：孙霞，福建众益律师事务所执业律师，特别代理。 被告：许家达，男，1973年2月16日出生，汉族，住址地福建省莆田市城厢区。 原告中国银行股份有限公司莆田市秀屿支行（以下简称中行莆田秀屿支行）与被告许家达信用卡纠纷一案，本院于2021年1月20日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。中行莆田秀屿支行的委托诉讼代理人孙霞到庭参加诉讼。许家达经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 中行莆田秀屿支行向本院提出诉讼请求：1、判令许家达偿还中行莆田秀屿支行信用卡欠款本金97688.05元（以下货币均指人民币），及自2019年7月24日起以本金47697.48元为基数，自2019年9月24日起以本金49990.57元为基数至许家达实际还清欠款本息之日止按合同约定计算的利息、违约金（暂计至2020年6月20日，利息为14215.07元、违约金为29985.23元）。 2、判令许家达支付中行莆田秀屿支行支出的律师代理费2000元。 3．判令许家达承担办案案件受理费、公告费、保全费。 事实和理由：2011年11月2日，许家达向中行莆田秀屿支行申领中国银行信用卡，签署《中国银行信用卡申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，约定：除本合约另有约定，乙方非现金交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期最长为50-56天，乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方在到期还款日之前未能偿付最低还款额的或未能全额还款（如乙方选择全额还款方式）的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（滞纳金最低10元或1美元）。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。乙方未能按时还款，甲方有权在不知会乙方的情况下，采取其认为适当的方式向乙方追索其名下所有信用卡债务．．．．甲方因此支出的费用（包括诉讼费、律师费等）均由乙方承担。本合约适用中华人民共和国有关法律，甲乙双方在履行合约时发生的争议，由双方协商解决，协商不成的，由任何一方提交甲方所在地有管辖权人民法院诉讼解决。 之后，中行莆田秀屿支行向许家达发放以下信用卡： 1、卡号为5257××××2538的信用卡使用（启用日期2011年11月25日）。自2019年7月24日起，许家达未能按照约定还款。截至2020年6月20日，许家达尚欠本金47697.48元，利息6602.21元，违约金14745.14元。 2、卡号为6259××××4936的信用卡，启用日期2013年3月3日，自2019年9月24日起，未能按照约定还款，截至2020年6月20日，尚欠本金49990.57元，利息7612.86元，违约金15240.09元。 2016年9月27日，中国银行股份有限公司发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，取消超限费，调整“滞纳金”为“违约金”，收费标准不变。上述信用卡债务经中行莆田秀屿支行多次催讨，许家达拒不还款。 许家达未作答辩。 中行莆田秀屿支行就其主张提供以下证据： 1、提供《营业执照副本》复印件1张、《法人代表人身份证明书》复印件1张、《法定代表人身份证》复印件1张、《许家达》身份证复印件各1张，证明双方当事人主体适格的事实。 2、《中国银行申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》复印件各1张（提供原件供法庭核对后退回）；证明2012年5月28日，许家达向中行莆田秀屿支行申领中国银行信用卡，签署《中国银行信用卡申请表》《中国银行预算单位公务卡领用合约》，领用合约对利息和费用、争议管辖、律师费承担等事宜进行约定。 3、《信用卡交易流水》、《欠款汇总表》、《客服查询单》打印件33张；证明卡号为5257××××1228的信用卡使用（启用日期2018年8月15日）。自2019年11月6日起，许家达未能按照约定还款。截至2020年6月20日，许家达尚欠本金29872.47元，利息3843.38元，违约金5839.07元。卡号为6283××××5278的信用卡使用，启用日期2012年8月17日，自2019年10月15日起未能按照约定还款，截至2020年6月20日，许家达上述信用卡尚欠本金29553.45元，利息3040.27元，违约金5290.68元。 4、提供《公告》打印件2份，证明2016年9月27日中国银行股份有限公司发布《关于对部分信用卡服务鲜明进行调整的公司》，自2017年1月1日起，取消超限费，调整“滞纳金”为“违约金”，收费标准不变；送达地址的事实。 5、福建省增值税专用发票、委托代理合同复印件；证明中行莆田秀屿支行因本案支出律师费2000元。 许家达未向本院提供证据。 因许家达缺席，又未在本院指定的举证期限内提交证据和提出异议，视为自动放弃举证和辩解权利；中行莆田秀屿支行提供的上述证据真实有效、来源合法，本院对上述证据予以确认。 根据以上有效证据及法庭调查，本院认定本案事实如下： 2011年11月2日，许家达向中行莆田秀屿支行申领中国银行信用卡，签署《中国银行信用卡申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，约定：除本合约另有约定，乙方非现金交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期最长为50-56天，乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方在到期还款日之前未能偿付最低还款额的或未能全额还款（如乙方选择全额还款方式）的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（滞纳金最低10元或1美元）。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。乙方未能按时还款，甲方有权在不知会乙方的情况下，采取其认为适当的方式向乙方追索其名下所有信用卡债务．．．．甲方因此支出的费用（包括诉讼费、律师费等）均由乙方承担。本合约适用中华人民共和国有关法律，甲乙双方在履行合约时发生的争议，由双方协商解决，协商不成的，由任何一方提交甲方所在地有管辖权人民法院诉讼解决。 之后，中行莆田秀屿支行向许家达发放以下信用卡： 1、卡号为5257××××2538的信用卡使用（启用日期2011年11月25日）。自2019年7月24日起，许家达未能按照约定还款。截至2020年6月20日，许家达尚欠本金47697.48元，利息6602.21元，违约金14745.14元。 2、卡号为6259××××4936的信用卡，启用日期2013年3月3日，自2019年9月24日起，未能按照约定还款，截至2020年6月20日，尚欠本金49990.57元，利息7612.86元，违约金15240.09元。 2016年9月27日，中国银行股份有限公司发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，取消超限费，调整“滞纳金”为“违约金”，收费标准不变。上述信用卡债务经中行莆田秀屿支行多次催讨，许家达拒不还款。 本院认为，许家达与中行莆田秀屿支行签订的《中国银行申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》系双方真实意思表示，合法有效，本院依法予以确认。庭审时中行莆田秀屿支行主张许家达应立即归还透支本金97688.05元，承担因本案产生的律师费及其他诉讼费用，于法有据，本院予以支持。本院认为，虽然历次《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》均明确规定，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用该规定，但是不能由此推定金融借款不能参照适用民间借贷的利率上限。在当前金融环境下，无论是民间借贷还是金融借款均已促进资金良性流动为目的，民间借贷是对金融机构服务实体经济不足的有益补充。金融机构的利率不应高于民间借贷的利率，这也符合相关法律政策，故在民间借贷的合法利率保护上限已进行调整的欠款下，金融机构的合法利率上限也应当相应调整。因此，中行莆田秀屿支行要求许家达支付两张信用分别自2019年7月24日起以47697.48元为基数计息；9月24日起以49990.57元为基数计息，至还款之日至按合约约定的利息、复利及违约金、手续费和其他费用计息，超过法律规定，应以同期全国银行间同业拆借中心2020年12月21日公布的一年期贷款市场报价利率4.05%（即LPR）的4倍计算，超过部分不予支持。 本涉案事实发生在《中华人民共和国民法典》施行之前，根据有关法律规定，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定。许家达经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提供相应的证据或提出异议，视为自动放弃诉讼权利。据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、许家达应在本判决生效之日起五日内偿还给中国银行股份有限公司莆田市秀屿支行金融借款合同透支本金97688.05元，并自信用卡尾号为2538于2019年7月24日止所欠的本金47697.48元为基数开始计息；卡尾号为4936于2019年9月24日止所欠的本金49990.57元为基数开始计息，应以同期全国银行间同业拆借中心2020年12月21日公布的一年期贷款市场报价利率4.05%（即LPR）的4倍计算。 二、许家达支付中行莆田秀屿支行支出的律师代理费2000元。 三、驳回中国银行股份有限公司莆田市秀屿支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费18688.3元，减半收取9344.15元，由许家达负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  潘国珍 二〇二一年二月十八日 书记员  郑博文 附相关法律条文及法官提示： 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。