安徽省凤阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1126民初3850号 原告：中国大地财产保险股份有限公司滁州中心支公司，住所地安徽省滁州市中都大道777号，统一社会信用代码91341100669468190K。 负责人：叶荣林，该公司总经理。 委托诉讼代理人：丁浩,安徽承义律师事务所律师。 委托诉讼代理人：席俊义,安徽承义律师事务所律师。 被告：韩娟，女，1990年12月21日出生，汉族，住安徽省凤阳县。 原告中国大地财产保险股份有限公司滁州中心支公司（以下简称大地保险滁州公司）与被告韩娟保证保险合同纠纷一案，本院于2020年9月4日立案后，依法组成合议庭，于2021年2月1日公开开庭进行了审理。原告大地保险滁州公司的委托诉讼代理人丁浩到庭参加诉讼。被告韩娟经公告送达出庭传票无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审判。本案现已审理终结。 大地保险滁州公司向本院提出诉讼请求：1、判令韩娟偿还大地保险滁州公司理赔款84141.63元、未付保费5767.51元；2、判令韩娟支付违约金至款清之日止（违约金以理赔款和未付保费之和为基数，自2019年1月21日起按年利率24%计算，暂计算至2020年8月16日为33898.8元）；3、本案诉讼费、保全费由韩娟承担。诉讼过程中，对于违约金部分的计算标准变更为：自2019年1月21日起按年利率24%计算至2020年8月19日，自2020年8月20日起按市场报价利率的四倍计算至实际付清日止。 事实和理由：韩娟与光大银行于2018年5月2日签订了《个人贷款合同》一份，约定韩娟向光大银行贷款9.4万元。大地保险滁州公司为韩娟的该笔贷款提供保证保险服务。上述贷款合同签订后，光大银行依约向韩娟发放了贷款，但韩娟在支付了部分欠款后不再偿还贷款。2019年1月21日，大地保险滁州公司作为保险人向光大银行代偿了韩娟的剩余贷款，并由光大银行向大地保险滁州公司出具了“代偿债务与权益转让确认书”一份。原告认为，原、被告签订的保单真实、合法、有效，应当受到法律保护。韩娟对其贷款应当负有按约偿还的义务，大地保险滁州公司在韩娟拒不偿还贷款的情形下承担了代偿责任。故，韩娟应当依保单约定支付代偿贷款、未支付保费、违约金等全部费用。 韩娟未提出答辩，也未提交证据。 本院经审理认定事实如下：2018年5月2日，韩娟作为投保人与大地保险滁州公司签订了《个人贷款保证保险投保单》、《个人贷款保证保险保险单》各一份，保险单约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司滁州分行（以下简称光大银行）；保证保险金额为111766元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为约定扣款之日，每月保费率1.7%，每月保费金额为1598元。保险单特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含),保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期／30。 2018年5月2日，韩娟与光大银行签订了《个人贷款合同（无担保条款）》一份，约定：申请小额信用贷款9.4万元；贷款用途为生产生活所需；贷款期限为36个月，自2018年5月2日至2021年5月2日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮60%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.6%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%；贷款发放至借款人韩娟在贷款行开立的指定账户内；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准；借款人需根据贷款人要求到指定单位办妥与贷款担保有关的保险，并将贷款人作为保险收益人，且该保险在合同有效期内持续有效；借款人未按时足额还款的，构成违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项。上述贷款合同签订后，光大银行于2018年5月2日依约向韩娟发放了贷款9.4万元。贷款后，韩娟未依约按期还款。2019年1月21日，大地保险滁州公司作为韩娟的上述贷款的保险人向光大银行代偿了韩娟的剩余贷款84141.63元，光大银行向大地保险滁州公司出具了“代偿债务与权益转让确认书”，确认大地保险滁州公司于2019年1月21日为韩娟向光大银行代偿了84141.63元，同时光大银行在收到上述赔款时将其对韩娟追偿的全部权益转让给大地保险滁州公司。韩娟另欠大地保险滁州公司保费5767.51元未付。大地保险滁州公司因向韩娟催要代偿款及未付保费未果，起诉来院。 上述事实，有大地保险滁州公司提交的个人贷款保证保险投保单、保险单、个人贷款合同、贷款借据、转账电子回单、代偿债务与权益转让确认书、欠款明细表等证据予以印证，本院对上述证据予以确认。 本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，韩娟与光大银行形成的借款合同关系、与大地保险滁州公司形成的保证保险合同关系，均系各方当事人的真实意思表示，为有效合同。大地保险滁州公司依据保证保险合同的约定，于2019年1月21日代韩娟向被保险人光大银行偿还所欠贷款84141.63元后，理应享有向韩娟追偿该部分款项的权利。保证保险合同约定，韩娟应每月缴纳保险费1598元至贷款本息清偿完毕日止，大地保险滁州公司现主张韩娟支付未付保险费5767.51元，符合法律规定，本院予以支持。以上韩娟应偿还的款项合计为89909.14元（84141.63元+5767.51元）。 关于违约金部分，保证保险合同约定“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。大地保险滁州公司主张自2019年1月21日代偿之日起算违约金，符合合同约定。对于违约金的计算标准，大地保险滁州公司主动调整对于2020年8月19日之前的按年利率24%计算，之后的按市场报价利率的四倍计算，符合法律规定，本院予以支持。 综上，大地保险滁州公司的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九第一款、第五百七十七条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 被告韩娟于判决生效后十日内偿还原告中国大地财产保险股份有限公司滁州中心支公司理赔款、保费计89909.14元及违约金（违约金以89909.14元为本金基数自2019年1月21日起按年利率24%计算至2020年8月19日，自2020年8月20日起按年利率15.4%计算至款项实际付清日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2776元，保全费920元，合计3696元，由被告韩娟负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。 审 判 长  赵 燕 人民陪审员  采青芳 人民陪审员  赵常荣 二〇二一年二月八日 书 记 员  杨 婷 附法律条文： 《中华人民共和国民法典》 第四百六十五条：依法成立的合同，受法律保护。 依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。 第五百零九条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。 第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》 第二条：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 第十条：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。