沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0102民初5386号原告：哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行，住所地：沈阳市和平区市府大路200甲3号，统一社会信用代码：912101026965261656。负责人：许金钟，系该行行长。委托诉讼代理人：刘莹，系辽宁美邦律师事务所律师。被告：赵咏杰，女，1978年5月15日出生，满族，住沈阳市东陵区。被告：赵波，男，1978年10月2日出生，汉族，住址：辽宁省新民市。被告：辽宁荣信房地产开发有限公司，地址：沈阳市沈北新区聚农路34号，统一信用社会代码：91210113788767468F。法定代表人：符文章。委托诉讼代理人：高思滨，系辽宁荣信房地产开发有限公司的法务。原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行与被告赵咏杰、赵波、辽宁荣信房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月10日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行委托诉讼代理人刘莹到庭参加诉讼，被告辽宁荣信房地产开发有限公司委托的诉讼代理人高思滨到庭参加诉讼，被告赵咏杰、赵波经本院公告传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令解除原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行与被告赵咏杰、赵波于2011年6月28日签订的《个人房屋贷款借款合同》；2.请求法院判令被告赵咏杰、赵波偿还原告借款本金34999.06元、利息3420.33元、罚息1652.80元、复利366.28元，合计40438.47元（以上本金、利息、罚息及复利截止日为2019年8月6日）,并自2019年8月7日起，按《个人房屋贷款借款合同》约定的计息办法给付原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行逾期利息、罚息及复利至本判决实际清偿之日止；3.请求法院判令原告对被告赵咏杰、赵波名下位于沈北新区蒲昌路22号（1245门），建筑面积14.1平方米的房产行使抵押权，并在上述范围内享有优先受偿权：4.请求法院判令被告辽宁荣信房地产开发有限公司在对被告赵咏杰、赵波应支付的上述款项承担连带保证责任；5.请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2011年6月28日，原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行与被告赵咏杰、赵波签订《个人房屋贷款借款合同》[编号：（沈阳五爱支）行2011年（个借）字第2011-0264号]；借款金额为70000元（摘自合同第1页第一条）；借款期限自2011年6月28日至2021年6月27日。本合同项下的借款期限起始日与借款借据不一致时，以第一次放款时的借款借据所载实际放款日期为准。借款到期日不超过本条约定的借款期限（摘自合同第1页第三条）；合同执行利率：年利率9.165%（摘自合同第1页第四条）；逾期利率标准：合同约定借款利率的150%（摘自合同第4页第十一条）；还款方式：借款期限一年以上的，本合同项下借款本息的偿还，以每一个月为一个偿还期，即每月20日为借款人的每期还款日（摘自合同第1页第五条）；按等额本息还款法（按月）归还贷款本息（摘自合同第4页第十条）；欠款情况：截至2019年8月6日，被告赵咏杰、赵波拖欠贷款本金34999.06元、利息3420.33元、罚息1652.80元、复利366.28元。2011年6月28日，原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行与被告赵咏杰、赵波签订《个人贷款抵押合同》，[编号：（沈阳五爱支）行2011年（个抵）字第2011-0264号]；担保的主债务：借款本金金额为70000元（摘自合同第1页第一条）；担保范围：主合同项下全部债务，包括但不限于贷款本金及利息（包括债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及乙方实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）（摘自合同第1页第二条）；抵押物：赵咏杰、赵波名下的位于沈阳市沈北新区（1245门），建筑面积14.1平方米的房产。抵押登记手续：2014年7月21日，经沈阳市房屋登记中心办理抵押登记手续，编号为沈房他证中心字第××号。2011年6月28日，原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行与被告辽宁荣信房地产开发有限公司签订《个人贷款保证合同》[编号：（沈阳五爱支）行2011年（个保）字第2011-0264号]；担保的主债务：借款金额为70000元（摘自合同第1页第一条）；担保范围：债务人根据主合同向乙方借用的：贷款本金及利息（包括因债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费及其他为签订或履行本合同而发生的费用，以及乙方实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）等（摘自合同第1页第二条）；保证责任方式：连带保证责任（摘自第1页第四条）；保证期间：保证期间自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。甲方同意债务展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。如果主合同项下的债务分期履行，则对每期债务而言，保证期间均至最后一期债务履行期届满之日后两年止。如果保证人为借款人贷借款提供阶段性担保的，其保证期限自本合同生效之日起至抵（质）押人正式办理低、质押登记手续完毕之日止（摘自合同第1页第三条）。被告辽宁荣信房地产开发有限公司辩称，1、答辩人对解除借款合同有异议。被告赵咏杰、赵波具备继续偿还银行借款的意愿和能力，可以正常履行合同并实现合同目的，合同的解除条件未成就，故借款合同应继续履行，不同意解除。2、答辩人对原告起诉金额有异议。答辩人仅同意对已到期的债务人债务及逾期利息承担法律规定内的保证责任。对于起诉日以后的未到期债务不同意承担责任。3、答辩人对借款合同中的保证条款效力有异议。《个人借款合同》中的保证条款为格式条款，对该保证条款原告没有采取合理的方式提请答辩人注意，答辩人是在未充分知情的情况下同意承担连带保证，该保证责任条款应认定无效。答辩人与哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行、赵咏杰、赵波签订的《个人借款合同》中的“保证条款”是原告哈尔滨银行为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。根据《合同法》第40条规定：提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。4、答辩人同意原告对借款人抵押房产行使抵押权并优先受偿，不足部分再由答辩人承担保证责任。因本案借款人赵咏杰、赵波提供房屋作为抵押担保物，并办理了抵押权预告登记，同时答辩人又提供保证担保。根据《担保法》第二十八条：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”；《物权法》第一百七十条：“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利”，第一百七十六条：“被担保的债权，既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。5、答辩人不同意承担本案诉讼费及实现债权的其他费用。本案因借款人赵咏杰、赵波逾期还贷引起，答辩人并不存在任何违约行为，故答辩人不同意承担诉讼费。借款合同中约定保证担保范围包括实现担保权的费用，但借款人因违约而承担的逾期利息和罚息足以弥补原告的实际损失，实现债权其他费用属于间接损失且并不必然发生，故答辩人不同意承担。综上，答辩人认为原告所诉请求缺乏充分的事实和法律根据，请求法院予以驳回！被告赵咏杰、赵波未到庭参加诉讼，亦未提供书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、贷款合同成立及生效情况：1.合同签订情况：2011年6月28日，原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行与被告赵咏杰、赵波签订《个人房屋贷款借款合同》[编号：（沈阳五爱支）行2011年（个借）字第2011-0264号]；2.贷款本金：借款金额为70000元（摘自合同第1页第一条）；3.贷款期限：借款期限自2011年6月28日至2021年6月27日。本合同项下的借款期限起始日与借款借据不一致时，以第一次放款时的借款借据所载实际放款日期为准。借款到期日不超过本条约定的借款期限（摘自合同第1页第三条）；4.合同执行利率：年利率9.165%（摘自合同第1页第四条）；5.逾期利率标准：本合同约定借款利率的150%（摘自合同第4页第十一条）；6.还款方式：借款期限一年以上的，本合同项下借款本息的偿还，以每一个月为一个偿还期，即每月20日为借款人的每期还款日；按等额本息还款法（按月）归还贷款本息（摘自合同第4页第十条）；7.欠款情况：被告自2017年7月20日开始出现逾期情况，2017年9月29日还款600元后未再还款。截至2020年10月26日，被告尚拖欠贷款本金34999.06元、利息4433.93元、罚息4327.67元、复利840.29元。二、抵押合同成立及生效情况：1.合同签订情况：2011年6月28日，原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行与被告赵咏杰、赵波签订《个人贷款抵押合同》为上述借款合同进行抵押担保；2.主债务：借款金额为70000元（摘自合同第1页第一条）；3.担保范围：主合同项下全部债务，包括但不限于贷款本金及利息（包括债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及乙方实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）（摘自合同第1页第二条）；4.抵押物：赵咏杰、赵波名下的位于沈阳市沈北新区（1245门），建筑面积14.1平方米的房产；5.抵押登记手续：2014年7月21日，经沈阳市房屋登记中心办理抵押登记手续，编号为沈房他证中心字第××号。三、保证合同成立及生效情况：1.合同签订情况：2011年6月28日，原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行与被告辽宁荣信房地产开发有限公司签订《个人贷款保证合同》[编号：（沈阳五爱支）行2011年（个保）字第2011-0264号]；2.主债务：借款金额为70000元（摘自第1页第一条）；3.担保范围：保证范围为债务人根据主合同向乙方借用的：贷款本金及利息（包括因债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费及其他为签订或履行本合同而发生的费用，以及乙方实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）。本合同独立于主合同，不受其效力影响（摘自合同第1页第二条）；4.保证责任方式：连带保证责任（摘自合同第1页第四条）；5.保证期间：保证期间自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。甲方同意债务展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。如果主合同项下的债务分期履行，则对每期债务而言，保证期间均至最后一期债务履行期届满之日后两年止。如果保证人为借款人借款提供阶段性担保的，其保证期限自本合同生效之日起至抵（质）押人正式办理抵、质押登记手续完毕之日止（摘自合同第1页第三条）。上述事实，除当事人陈述外，另有《个人房屋贷款借款合同》、《个人贷款抵押合同》、《个人贷款保证合同》、不动产登记证明、借款凭证、记账凭证等证据证明，本院予以确认。本院认为，原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行与被告赵咏杰、赵波签订《个人房屋贷款借款合同》、与被告赵咏杰、赵波签订《个人贷款抵押合同》、与被告辽宁荣信房地产开发有限公司签订《个人贷款保证合同》系各方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。对于被告辽宁荣信房地产开发有限公司抗辩称，在未充分知情的情况下签订合同，本院不予支持。被告赵咏杰、赵波未按上述合同约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。根据《个人房屋贷款借款合同》的约定，如借款人未按约定期限还款，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，贷款逾期罚息利率为本合同约定借款利率的150%；如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利；如果借款人逾期未付本金或利息超过7日，贷款人有权宣布本合同提前到期，要求借款人偿还全部贷款本息。本案被告赵咏杰、赵波未按期偿还贷款，原告有权依该协议的约定收回贷款，收回贷款即意味着合同的解除，故对原告要求解除与被告赵咏杰、赵波签订的《个人房屋贷款借款合同》，并要求被告赵咏杰、赵波偿还借款本金及利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张对被告赵咏杰、赵波抵押的房产享有优先受偿权的诉讼请求。根据《个人贷款抵押合同》约定，如主债务人未能按期还款，原告有权对被告赵咏杰、赵波提供的抵押房产及房产占用的土地行使抵押权并在债权范围内优先受偿。依照《中华人民共和国担保法》第四十一条规定，当事人以财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。本案涉案房屋办理抵押物登记，抵押权设立，故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张被告辽宁荣信房地产开发有限公司承担连带保证责任的诉讼请求。根据《个人贷款保证合同》的约定，被告辽宁荣信房地产开发有限公司对《个人房屋贷款借款合同》项下的贷款本金及利息（包括因债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费及其他为签订或履行本合同而发生的费用，以及乙方实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）提供连带责任保证，主债务人赵咏杰、赵波未履行还款义务，原告有权要求被告辽宁荣信房地产开发有限公司对借款承担连带保证责任，故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。对于被告辽宁荣信房地产开发有限公司抗辩称，不承担本案诉讼费及实现债权的其他费用，本院不予支持。对于被告辽宁荣信房地产开发有限公司抗辩称，同意原告对借款人抵押房产行使抵押权并优先受偿，不足部分再由答辩人承担保证责任的请求，由于在《个人贷款保证合同》中第六条约定，当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行对主合同项下的债权是否有其他担保权利，原告均有权要求被告辽宁荣信房地产开发有限公司在合同约定的保证范围内承担保证责任，而无须先要求其他担保人履行担保责任，被告明确放弃要求先履行债务人提供的物的担保的抗辩，故本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行与被告赵咏杰、赵波于2011年6月28日签订的《个人房屋贷款借款合同》；二、被告赵咏杰、赵波于本判决生效后十日内一次性偿还原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行借款本金34999.06元、利息4433.93元、罚息4327.67元、复利840.29元，（以上本金、利息、罚息及复利截止日为2020年10月26日）,并自2020年10月27日起，按《个人房屋贷款借款合同》约定的计息办法给付原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行利息、罚息及复利至本判决实际清偿之日止；三、若被告赵咏杰、赵波逾期给付原告上述款项，则原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行对被告赵咏杰、赵波名下位于沈北新区蒲昌路22号（1245门），建筑面积14.1平方米的房产行使抵押权，并在上述范围内享有优先受偿权；四、被告辽宁荣信房地产开发有限公司在对被告赵咏杰、赵波应支付的上述款项承担连带保证责任，并在承担保证责任后，有权向被告赵咏杰、赵波追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费811元，保全费424元，由被告赵咏杰、赵波、辽宁荣信房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  臧 宁人民陪审员  吕丽晶人民陪审员  宁 丽二〇二〇年十二月二十日法官助理张剑飞书记员李丹妮本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归抵押权所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。