文书内容江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0582民初227号原告：中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司，住所地广东省佛山市季华五路9号。负责人：陈勇，该公司经理。委托诉讼代理人：皮岗升，上海市尚法律师事务所律师。委托诉讼代理人：杜俊，上海市尚法律师事务所律师。被告：林彬，男，1987年10月1日出生，汉族，住江苏省张家港市。原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司（以下简称人保佛山市分公司）与被告林彬保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月5日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年2月2日公开开庭进行审理。原告人保佛山市分公司的委托诉讼代理人皮岗升到庭参加诉讼。被告林彬经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告人保佛山市分公司向本院提出诉讼请求：1、被告向原告支付理赔款15996.76元及利息（以15996.76元为基数，自2020年3月15日起至款项付清之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。2、诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年8月25日，被告作为借款人与宁夏黄河农村商业银行股份有限公司（以下简称黄河农商行）签订《借款合同》（合同编号：00156712019082536866），约定：贷款金额17680元，贷款期限12个月，年利率9.5%。为担保贷款归还，被告作为投保人向原告投保了“个人贷款保证保险”（保险单号：PBAH20194406Q500067832），被保险人为黄河农商行，保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同签订日确定利率计算的贷款利息之和，保险期间自2019年8月26日起至2020年8月26日止。被告在约定的到期还款日后未按约定支付本金和利息，原告作为保险人在接到黄河农商行的索赔申请书后于2019年9月28日支付理赔款15996.76元，同时黄河农商行向原告出具了权益转让书。经原告多次催收，被告至今未还，故原告诉至法院。被告林彬未作答辩。本院经审理认定如下事实：2019年8月26日，林彬（借款人）与黄河农商行（贷款人）通过玖富万卡APP以电子验签的方式签订《贷款合同》（合同编号：00156712019082536866），约定：贷款金额17680元，借款期限24个月，自2019年8月26日至2021年8月26日；贷款年利率为8.2%，本合同项下贷款年利率在合同约定的贷款期限内不作调整；借款人未能按约归还借款本金，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息，罚息利率为本合同约定的利率加收50%，不计复利；还款日期为每月的贷款放款对应日；还款方式为按月等额本息；如借款人逾期还款的，借款人应承担贷款人为主张权利而付出的相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、交通费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、保管费、过户费等所有费用；借款人逾期还款的，贷款人有权基于合理怀疑停止向借款人发放借款或宣布本合同项下借款人尚未偿还的贷款全部或部分提前到期；贷款人按约宣布全部或部分贷款提前到期的，借款人应在收到贷款人通知之日起按照贷款人约定的时间内向贷款人支付违约金、罚息、利息、本金。同日，林彬通过玖富万卡APP以电子验签的方式向中国人民财产保险股份有限公司投保人保个人贷款保证保险（多年期），保单号为PBAH20194406Q500067832，保单载明的投保人为林彬，被保险人为黄河农商行，保险金额为19256.87元，保险期间为自2019年8月26日0时起至2021年8月26日止24时止，保费为6480元，人保佛山分公司承接了该笔业务。人保个人贷款保证保险（多年期）条款约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生；保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任；保险期间根据贷款合同约定的贷款期限确定，但最长不得超过3年，具体起始日和终止日以保险单上在载明的日期为准。如果借款人提前还清贷款，则保险起见至实际还款日结束；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的相关情况。人保佛山市分公司陈述，在玖富万卡APP中以电子验签的方式签订借款合同、投保的流程为：借款人打开玖富万卡APP，选择证件号码登录、填写登录密码；点击申请借款；为提高借款成功率，借款人点击投保，跳转至选择支付页面；借款人选择支付方式，跳转至阅读借款合同及保证保险合同页面；借款人填写借款和保证保险合同并做相应的勾选；在填完上述借款及保证保险合同后，点击申请借款。借款人成功借款必须补充个人信息、上传身份认证、人脸识别、银行卡等信息，并填写预留手机号码并通过手机号进行短信验证，还需进行人脸识别，绑定收款及还款的银行卡并进行短信验证，开通委托代扣授权、跳转页面，借款人输入收到的手机交易验证码，点击“确定”。保险条款是人保总公司在保监会备案的条款，实际上该业务属于人保广东省公司，但人保广东省公司并不直接承接业务，而是由省内的各个分公司承接，在投保人签订保证保险合同时会直接分配给广东省内的分公司，在完成投保流程后，投保人当即能看到盖有分公司电子签章的电子保单。玖富万卡APP与杭州上上签公司对于电子验签有合作关系，杭州上上签是中金金融认证有限公司的代理商，只有借款人、投保人完成了APP中的上传身份证、人脸识别、绑定银行卡、手机号等系列步骤，相应的借款合同、保证合同才能进行电子验签。当事人通过APP签订的借款合同、保证合同也同时存储于第三方上上签公司及中金金融认证公司的服务器内，签订后不会被篡改。黄河农商行按约向关林彬发放贷款。自2019年12月26日起，林彬未按约向黄河农商行归还借款，截至2020年3月15日结欠黄河农商行借款本金15628.48元、利息368.28元，合计15996.76元。2020年3月15日，黄河农商行向人保公司佛山分公司出具损失确认书、索赔申请书，申请理赔15996.76元。2020年3月16日，人保公司佛山分公司向黄河农商行支付理赔款15996.76元。黄河农商行向人保公司佛山分公司出具债转权益转让书，确认个人贷款保证保险（多年期）（保单号：PBAH20194406Q500067832）保险单项下的代偿款15996.76元已于2020年3月16日收到，黄河农商行同意就已取得赔款部分向借款人索赔的一切权益转让给人保佛山分公司。以上事实，有人保个人贷款保证保险（多年期）投保单、人保个人贷款保证保险（多年期）保险条款、人保个人贷款保证保险（多年期）保险单、借款合同、放款凭证及还款明细、损失确认书、人保索赔申请书、业务回单（付款）、支付说明、债转权益转让书及本院庭审笔录等予以证明。本院认为：被告向原告投保人保个人贷款保证保险，原告向被告出具保险单，双方之间保险合同关系依法成立，受法律保护。保险合同约定保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项。现被告未按约向被保险人黄河农商行归还贷款本息，即发生保险事故，原告已按约理赔，原告有权要求被告归还理赔款15996.76元。关于利息，原告主张以15996.76元为基数，自2020年3月15日起计算至款项付清之日。2020年3月16日，人保公司佛山分公司向黄河农商行支付理赔款15996.76元。黄河农商行向人保公司佛山分公司出具债转权益转让书，确认个人贷款保证保险（多年期）保险单项下的代偿款15996.76元已于2020年3月16日收到，故其理赔之日应为2020年3月16日，故利息应以15996.76元为基数，自其理赔之日即2020年3月16日起至款项付清之日，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，符合法律规定，本院予以支持。被告林彬经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应当承担相应法律后果。据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告林彬应支付原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司理赔款15996.76元以及逾期付款利息（以15996.76元为基数，自2020年3月16日起至被告实际履行之日止，按按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算），限于判决生效后10日内履行。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计105元，由被告林彬负担。被告负担部分应于本判决发生法律效力之日起十日内交纳至本院。逾期不交，本院将移交执行部门强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 员 陈静超二〇二一年二月二日法官助理 盛心怡书 记 员 李文君本判决附录法律条文：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。