江苏省南通市崇川区人民法院 民 事 裁 定 书 (2021)苏0602民特93号 申请人：南通泰乾防水工程有限公司，住所地南通市崇川区孩儿巷南路66号物资大厦主楼204。 法定代表人：丁艾青，执行董事。 委托诉讼代理人：刘慧娟，北京市盈科(南通)律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王德丽，北京市盈科(南通)律师事务所实习律师。 被申请人：胡永忠，男，1962年6月21日生，汉族，住南通市崇川区。 被申请人：丁芸，女，1963年9月5日生，汉族，住南通市崇川区。 申请人南通泰乾防水工程有限公司（以下简称泰乾公司）与被申请人胡永忠、丁芸申请实现担保物权一案，本院于2021年2月5日立案后，依法适用特别程序进行了审查。现已审查终结。 泰乾公司称，2018年9月26日，苏州银行股份有限公司南通分行（以下简称苏州银行南通分行）与南通沪望塑料科技发展有限公司（以下简称沪望公司）签订《最高额授信合同》(合同编号：苏银授字[320601001-2018]第831008号)，约定最高授信额度为33527900元，授信期间为2018年9月26日至2021年9月26日。办理每笔具体业务时，债权人、债务人应另行签订相应的具体业务主合同。 同日，苏州银行南通分行与被申请人胡永忠、丁芸签订《最高额抵押合同》(合同编号：苏银高抵字[320601001-2018]第号)，胡永忠、丁芸以自己名下的位于南通市崇川区，尚德城邦的不动产在上述最高授信额度内为具体贷款合同项下的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押权登记［不动产登记证明编号：苏(2018)南通市不动产证明第号］。抵押合同约定担保范围为主合同项下的债权本金及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项、抵押权人实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、评估费、拍卖费、执行费、公告费、律师费、差旅费、过户费等)。 2018年9月30日，苏州银行南通分行与沪望公司签订《贷款合同》(合同编号：苏银贷字[320601001-2018]第号)，约定贷款金额21456645元，期限自2018年9月30日起至2019年9月30日止，年利率6.5%，按季付息，到期一次性归还本金，结息日为每季末月的20日，最后一次还款时，利随本清。对借款人不能按时支付的利息，贷款人有权按季计收复利。逾期罚息根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率上浮50%计收罚息。借款人发生任一违约情形，贷款人有权要求借款人承担贷款人为实现债权而支付的全部费用，包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、鉴定费、保管费、评估费、拍卖费、公证费、仲裁费、差旅费、查询费、公告费、送达费、执行费、过户费、运输费、税金等所有费用。 同日，沪望公司向苏州银行南通分行提交《提款申请书》，申请提取主合同项下额度21456645元，借款期限自2018年9月30日至2019年9月30日。2019年9月27日，沪望公司提前归还本金456645元及相应的利息。2019年9月30日，苏州银行南通分行与沪望公司签订《展期协议书》(合同编号：苏银展字[320601001-2019]第号)，约定将尚余2100万元贷款展期至2020年2月29日，展期年利率6.5%，按季付息，到期一次性还本，原贷款项下的担保及相应的担保合同继续有效。2020年2月29日，沪望公司未能归还贷款，且自2019年12月21日起开始欠付利息。2020年3月21日，沪望公司归还利息1.68元。2020年4月23日，沪望公司归还利息65元。2020年5月20日，沪望公司归还本金400万元，并结清该部分本金欠付的利息、罚息和复利。 2020年11月24日，苏州银行南通分行与申请人泰乾公司签订《债权转让协议》，将上述债权一并转让给泰乾公司，约定以2020年5月20日为基准日计算的债权合计17593693.96元(其中本金1700万元，利息593693.96元)，转让价款计算至2020年11月24日为18466482.97元。同日，泰乾公司将转让款项18466482.97元转账至苏州银行南通分行指定账户。2020年12月15日，苏州银行南通分行将《债权转让与催收通知书》分别以挂号信的方式邮寄给了债务人及全部担保人。申请人为实现债权，与北京市盈科(南通)律师事务所签订《委托代理合同》，委托北京市盈科(南通)律师事务所律师代理本案，并支付律师费21万元。 申请人为实现抵押担保物权，根据民事诉讼法第一百九十六条及相关规定，向人民法院提出请求：1、裁定拍卖或变卖被申请人的抵押财产：位于南通市崇川区，尚德城邦的不动产；2、申请人以抵押财产拍卖或变卖所得价款，在被申请人抵押担保范围［本金1700万元，按照年利率6.5%计算自2019年12月21日至2020年2月29日的期内利息214794.43元，按照年利率9.75%计算自2020年2月29日至拍卖或变卖成交之日的罚息(以本金1700万元为基数)和复利(以期内利息214794.43元为基数)，以及律师代理费21万元］内优先受偿；3、由被申请人承担本案受理费、拍卖或变卖费用、执行费等相关费用。 胡永忠、丁芸提出异议称，案涉抵押物虽登记在其二人名下，但系江苏启秀置业集团有限公司（以下简称启秀公司）出资购买，启秀公司是案涉抵押物的实际所有权人。目前该公司已经进入破产清算程序，本案应中止审理。 本院经审查认为，泰乾公司在申请中主张的事实基本属实。本院另查明，案涉最高额抵押合同第2.1条约定，抵押人（胡永忠、丁芸）所担保的主债权为从2018年9月26日起至2021年9月22日止(即债权确定期间)，在33527900元的最高限额内，债权人（苏州银行南通分行）依据与债务人（沪望公司）签订的主合同而享有的对债务人的债权。一旦主合同在上述债权确定期间内签订，主合同项下的本金、利息、费用或债权人的任何其他债权的实际形成时间即使超出上述债权确定期间，仍然属于本合同项下最高额抵押担保的范围。主合同项下债务履行期限届满日不受上述债权确定期间届满日的限制；第1.2条约定，主合同是指在上述约定的债权确定期间及最高债权限额内，债权人为债务人办理一系列业务而签订的合同、协议及其他文件等；第6.4条约定，无论抵押权人对主合同项下的债权是否还拥有其他担保(包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式)，不论上述其他担保何时成立、是否有效、抵押权人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他担保是否由债务人自己所提供，抵押人在本合同项下的担保责任均不因此减免，抵押权人均可直接要求抵押人依照本合同约定在其担保范围内承担担保责任，抵押人将不提出任何异议；第7.8条用加深加粗字体约定，本合同项下抵押人所担保的贷款的用途包括借新还旧、置换负债或重组贷款等情形，抵押人对前述用途(含用途变更)均予以认可，充分知晓前述用途(含用途变更)可能存在的风险，并保证在任何情况下不会以此主张免除或减轻担保责任；第十四条“特别约定事项”载明：“抵押人郑重声明：抵押权人已提请抵押人注意对本合同各印就条款作全面、准确的理解，尤其是粗体标识条款，并应抵押人的要求向抵押人进行了明确说明。抵押人对本合同条款的含义及其相应的法律后果已全部通晓并充分理解。同时抵押人特别声明：对涉及其义务及对其不利的条款已经作了特别的注意，已就此(在需要时)获取过独立的法律咨询，并确认接受”。胡永忠、丁芸在声明处签字。 案涉《贷款合同》第1.2条约定，贷款用途为借新还旧；第2.2条约定，复利在贷款期限内按贷款利率计收，贷款逾期后按罚息利率计收。案涉《提款申请书》载明贷款用途为借新还旧。案涉《展期协议书》载明，借款人为沪望公司，贷款人为苏州银行南通分行，保证人为许小华、丁云霞、胡永忠、丁芸、胡亚名、顾萍、江苏启秀置业集团有限公司，抵押人为胡永忠、丁芸、许小华、丁云霞。 案涉借款发放后，沪望公司足额支付截至2019年12月20日的利息，并于2019年9月27日向苏州银行南通分行提前还款456645元。2020年2月29日展期期满，沪望公司应归还尚欠本金2100万元、当期利息265416.67元，实际仅支付利息2873.32元，欠付本金2100万元、利息262543.35元。后分别于2020年3月21日归还复利1.68元、2020年4月23日归还利息65元、2020年5月20日归还本金400万元、利息49995.88元、罚息87750元和复利1096.65元。截至2020年11月24日，沪望公司结欠本金1700万元（2100万-400万）、利息212482.47元（262543.35-65-49995.88）、罚息1238520.84元（2020年3月1日至2020年5月20日，以本金2100万元为基数，按年利率9.75%计算为460687.50元；2020年5月21日至2020年11月24日，以本金1700万元为基数，按年利率9.75%计算为865583.34元，扣除2020年5月20日归还的罚息87750元）、复利15479.66元（2020年3月1日至2020年4月23日，以利息262543.35元为基数，按年利率9.75%计算为3839.70元；2020年4月24日至2020年5月20日，以利息262478.35元为基数，按年利率9.75%计算为1919.38元；2020年5月21日至2020年11月24日，以利息212482.47元为基数，按年利率9.75%计算为10818.91元，扣除2020年3月21日归还的复利1.68元和2020年5月20日归还的复利1096.65元），本息合计18466482.97元。本案审查过程中，沪望公司向本院出具《情况说明》，对截至2020年11月24日在案涉贷款合同项下结欠苏州银行南通分行本息合计18466482.97元予以确认。 苏州银行南通分行与沪望公司、胡永忠、丁芸签订的案涉最高额授信合同、最高额抵押合同、贷款合同、展期协议书均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效。苏州银行南通分行按约履行了向沪望公司提供借款的义务，沪望公司未按约还本付息，构成违约，应当承担归还本金并支付利息、罚息、复利以及赔偿相应损失的违约责任。 苏州银行南通分行于2020年11月24日将案涉债权转让给申请人泰乾公司，双方签订了债权转让协议，对债权转让的真实性本院予以确认。苏州银行南通分行已经将债权转让事实通知了债务人沪望公司，债权转让对沪望公司发生法律效力。对于泰乾公司受让债权后的利息计算，因泰乾公司不是金融机构，其受让案涉债权从性质上而言已非金融债权，而属于一般普通债权，不应再按照金融借款合同约定的利率计算罚息，故对于泰乾公司受让之日后即自2020年11月25日起至实际给付之日止的利息应以所欠本金为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。 案涉债务发生在最高额抵押合同约定的债权确定期间内，胡永忠、丁芸以其名下不动产对案涉债务提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，苏州银行南通分行依法享有抵押权。物权法第二百零六条规定，有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：（一）约定的债权确定期间届满；（二）没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或者抵押人自最高额抵押权设立之日起满二年后请求确定债权；（三）新的债权不可能发生；（四）抵押财产被查封、扣押；（五）债务人、抵押人被宣告破产或者被撤销；（六）法律规定债权确定的其他情形。因沪望公司不履行到期债务，苏州银行南通分行已于2020年11月24日将债权转让给泰乾公司，应当认定为属于“新的债权不可能发生”的情形。故即使最高额抵押合同约定的决算期尚未届至，也应认定抵押权人的债权确定。抵押权人可以要求对债权进行决算，并以抵押财产承担担保责任。物权法第一百九十二条规定，债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。故受让人泰乾公司依法取得抵押权。案涉最高额抵押合同约定的担保范围包括主合同项下的债权本金及利息、罚息、复利、抵押权人实现债权的费用等，故沪望公司结欠的截至2020年11月24日的借款本息合计18466482.97元，以及自2020年11月25日起至实际给付之日止，以所欠本金1700万元为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息，均属于约定的担保范围。 案涉贷款合同约定借款人违约，贷款人有权要求借款人承担贷款人为实现债权而支付的全部费用，包括但不限于律师费等。本案纠纷系因沪望公司的违约行为导致，泰乾公司受让案涉债权后，依法取得要求沪望公司承担其为实现债权而支付的律师费的权利。泰乾公司因本案委托律师事务所代理，并支付律师代理费21万元，该费用属于为实现抵押权支付的费用，数额不超过江苏省关于律师服务收费相关规定的标准，也在最高额抵押合同约定的担保范围内，故泰乾公司有权对沪望公司结欠的上述借款本息及律师费以胡永忠、丁芸提供的抵押物优先受偿，但受偿范围应以抵押合同约定的最高债权额33527900元为限。 案涉贷款用途虽然为借新还旧，但案涉最高额抵押合同中用加深加粗字体约定了抵押人对所担保的贷款的用途包括借新还旧等情形予以认可，并保证在任何情况下不会以此主张免除或减轻担保责任。胡永忠、丁芸在“抵押人郑重声明”处签名，确认已经注意到合同中的粗体标识条款，以及苏州银行南通分行应其要求进行了明确说明，据此可以认定苏州银行南通分行已经依法履行了对格式条款的提示和说明义务，该条款发生法律效力。故本案属于担保人提供担保时对以新贷偿还旧贷的事实知道或者应当知道的情况，担保人不得因此免除担保责任。 案涉贷款除了胡永忠、丁芸提供的物保外，还同时存在人保和其他物保，但案涉最高额抵押合同中对抵押权人实现担保物权的顺序有明确约定，该约定符合物权法第一百七十六条的规定，泰乾公司实现担保物权的申请不违反该约定，故泰乾公司可直接要求胡永忠、丁芸依约承担担保责任。 胡永忠、丁芸称启秀公司是案涉抵押物的实际所有权人，但其提供的证据不足以证明所主张的事实。抵押物登记在该二人名下，根据不动产物权登记的公示公信原则，苏州银行南通分行在抵押权设立时有理由信赖二人为抵押物的所有人，且双方已办理抵押登记，没有证据证明苏州银行南通分行取得抵押权为非善意，故即便胡永忠、丁芸并非抵押物的实际所有人，依据物权法第一百零六条的规定，抵押权人也依法善意取得抵押权。启秀公司有无进入破产清算程序不影响泰乾公司申请实现担保物权。 综上，申请人泰乾公司申请实现担保物权的条件已经成就，其申请符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百九十七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第三百七十二条第一项规定，裁定如下： 准许拍卖、变卖被申请人胡永忠、丁芸设定抵押的南通市崇川区，尚德城邦的不动产［详见苏(2018)南通市不动产证明第号记载］，申请人南通泰乾防水工程有限公司就借款本息18466482.97元和自2020年11月25日起至实际给付之日止，以本金1700万元为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息，以及律师代理费21万元，在33527900元的最高债权额限度内优先受偿。 申请费63174.50元，由被申请人胡永忠、丁芸负担。 当事人不服本裁定，应当在收到本裁定书之日起十五日内，向本院提出异议。 审 判 员 于劲松 二〇二一年二月二十五日 法官助理 冒亚晶 书 记 员 庄培培