福建省古田县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0922民初31号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司古田县支行，住所地福建省古田县城东解放路****。 负责人：雷其才。 委托诉讼代理人：周利红，女。 被告：王冬新，男，1968年2月16日出生，汉族，住福建省古田县。 被告：江云珍，女，1967年7月28日出生，汉族，住福建省古田县。 被告：王顺安，男，1969年11月19日出生，汉族，住福建省古田县。 被告：吴文琴，女，1970年1月2日出生，汉族，住福建省古田县。 被告：王冬进，男，1980年2月27日出生，汉族，住福建省古田县。 被告：林小芳，女，1981年12月26日出生，汉族，住福建省古田县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司古田县支行（以下简称“邮储古田支行”）与被告王冬新、江云珍、王顺安、吴文琴、王冬进、林小芳金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储古田支行的委托诉讼代理人周利红、被告王顺安到庭参加诉讼，被告王冬新、江云珍、吴文琴、王冬进、林小芳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储古田支行向本院提出诉讼请求：1.判决王冬新与其妻子江云珍归还其贷款本金18334.07元及2019年11月13日至2020年11月13日期间的利息4609.07元（含罚息、复利），以上本息合计22943.14元。同时王冬新、江云珍还应按合同约定的利率及罚息标准向其支付自2020年11月14日起至借款实际结清之日止的利息（含罚息、复利）；2.判决王顺安与其妻子吴文琴、王冬进与其妻子林小芳负连带偿还责任；3.判决王冬新、江云珍、王顺安、吴文琴、王冬进、林小芳承担因本案产生的所有诉讼费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、律师费、评估费等。事实和理由：2018年12月13日王冬新、江云珍与其签订《小额贷款额度借款合同》（合同编号：×××43-2）。王冬新以购买材料为由向其借款80000元，借款期限从2018年12月13日至2019年12月13日，年利率14.58%，还款方式为阶段性等额本息还款法，即贷款前十个月只按月偿还当月利息，不偿还本金，贷款第十一个月起按月归还借款本金及利息40749.11元。同时提供王顺安、吴文琴、王冬进、林小芳四人担保，并与其签订了《小额贷款联保协议书》。《小额贷款额度借款合同》第十二条12.2约定：王冬新不按期归还借款本金及利息的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。自2019年12月13日起王冬新、江云珍没有按约定偿还本金和支付利息，至今尚欠18334.07元借款本金，以及2019年11月13日至2020年11月13日期间的利息4609.07元（包含罚息、复利），以上本息合计22943.14元。按《小额贷款额度借款合同》第四十九条约定，王冬新、江云珍已构成违约。同时按《小额贷款额度借款合同》第五十四条54.1及54.3约定，其多次要求王冬新、江云珍归还所欠借款本金及利息，但王冬新、江云珍拒不支付，王顺安、吴文琴、王冬进、林小芳亦不履行担保义务。 王冬新、江云珍、吴文琴、王冬进、林小芳未作答辩。 王顺安辩称，其对邮储古田支行起诉的诉讼请求、事实和理由均无异议。但其目前无力还款，希望可以在两年内还清。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。王冬新、江云珍、吴文琴、王冬进、林小芳未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的权利。王顺安对邮储古田支行提交的证据均无异议，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1.2018年12月13日，贷款人邮储古田支行与借款人王冬新签订《小额贷款额度借款合同——联保小组额度》（合同编号：×××43-2），约定：在额度存续期最长为36个月内，邮储古田支行向王冬新提供80000元的授信额度；在额度支用期和授信额度金额以内，王冬新可以根据需要逐笔申请借款，双方应办理相应的手续；王冬新未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，邮储古田支行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和该合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定；王冬新未按期支付有关的到期未清偿债务，包括但不限于合同约定的本金、利息及其他费用，即构成违约；王冬新发生合同约定的违约情形的，邮储古田支行有权宣布直接或间接源于该合同的一切债务提前到期，并要求王冬新立即清偿。江云珍以王冬新配偶身份作为共同借款人在合同上签字摁手印。 2.2018年12月13日，邮储古田支行（甲方）与王冬新、王顺安、王冬进（乙方）签订《小额贷款联保协议书》（合同编号：×××43），约定，王冬新、王顺安、王冬进组成联保小组。从2018年12月13日起至2020年12月13日止，该联保小组任一成员均可多次申请贷款，邮储古田支行在单一借款人最高贷款本金余额不超过80000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过240000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准。联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利等。合同还约定，乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。江云珍、吴文琴、林小芳分别以王冬新、王顺安、王冬进配偶身份在合同上签字摁手印。 3.2018年12月13日，邮储古田支行向王冬新发放借款80000元，借款年利率为14.58%（则据《小额贷款额度借款合同——联保小组额度》罚息利率为年利率18.954%），借款期限从2018年12月13日至2019年12月13日，还款方式为阶段性等额本息还款法。 4.2019年12月13日起，王冬新未依约还本付息，至今尚欠邮储古田支行借款本金18334.07元、截至2020年11月13日的利息4609.07元及此后利息。 本院认为，各方当事人签订的《小额贷款额度借款合同——联保小组额度》、《小额贷款联保协议书》，系各方真实意思表示，不违反法律强制性规定，合法有效。邮储古田支行要求王冬新还本付息的诉讼请求，于法有据，予以支持；其要求江云珍共同还本付息，有合同为据，不违反法律规定，予以支持；王顺安、王冬进自愿对借款提供连带责任保证，吴文琴、林小芳以王顺安、王冬进配偶身份在《小额贷款联保协议书》上签名摁手印，故对邮储古田支行要求王顺安、吴文琴、王冬进、林小芳承担连带偿还责任的诉讼请求，亦予支持。邮储古田支行的第三项诉讼请求，当前本案并无财产保全费、公告费、律师费、评估费，无从支持。王冬新、江云珍、吴文琴、王冬进、林小芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法予以缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、王冬新、江云珍应于本判决生效之日起三十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司古田县支行借款本金18334.07元及利息、罚息、复利（暂计至2020年11月13日为4609.07元，之后的罚息、复利按年利率18.954%计算至实际还款之日止）； 二、王顺安、吴文琴、王冬进、林小芳对本判决第一项确定的债务承担连带偿还责任；王顺安、吴文琴、王冬进、林小芳承担保证责任后，有权向王冬新、江云珍追偿； 三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司古田县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期限的债务利息。 案件受理费374元，由王冬新、江云珍、王顺安、吴文琴、王冬进、林小芳共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以生效文书为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行生效法律文书；逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留、搜查、限制出境等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  陈庆先 人民陪审员  施翠玉 人民陪审员  高健清 二〇二一年二月二十六日 法官 助理  池嘉艺 书 记 员  郑 威 附注：义务人必须在指定的期限内履行义务，未及时履行的，权利人可以向本院申请执行。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 附：法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。