湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0106民初1308号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：覃晟、陈红，湖北天明律师事务所。被告:王雪琴,女,1977年1月11日出生,汉族,户籍所在地武汉市武昌区,原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告王雪琴追偿权纠纷一案，由武汉市黄陂区人民法院于2019年9月12日立案受理，因被告王雪琴的户籍所在地已迁至武汉市武昌区和平大道794号17栋2单元7楼702室，武汉市黄陂区人民法院于2019年10月31日作出（2019）鄂0116民初5516号民事裁定书，将该案移送武昌区人民法院审理。本院于2020年5月9日受理后，因被告王雪琴下落不明，本院于2020年11月5日向被告王雪琴公告送达民事起诉状副本、参加诉讼通知书、应诉通知书、举证通知书及开庭传票等。公告期满后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，由审判员杨世庆依法适用普通程序，于2021年2月8日公开开庭进行了独任审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人覃晟到庭参加诉讼，被告王雪琴经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告支付理赔款共计人民币48305元（包括本金47034.56元、利息1174.43元、罚息96.01元）；2、请求判令被告向原告支付逾期保费3816.45元；3、请求判令被告以保险理赔款为基数，自2014年8月12日起至款项还清之日止，按照每日千分之一的标准向原告支付违约金38513.46元（暂计至起诉之日，最终计付至实际清偿之日止）；4、本案的律师费用和诉讼费用由被告承担。事实与理由：2013年9月24日，被告与汉口银行股份有限公司洪山支行（以下简称“银行”）签署贷款合同，向银行贷款57000元。同时，被告（投保人）就该笔贷款向原告投保保证保险，以银行为被保险人与原告签署《平安个人消费信贷保证保险保险单》（以下简称“保险单”）。银行按照贷款合同约定向被告发放共计57000元人民币的贷款。但自2014年5月24日始，被告再未履行合同还款义务。根据保险单“特别约定”条款：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”原告于2014年8月12日向被保险人银行进行理赔，理赔金额共计48305元人民币，银行向原告出具了《代偿债务确认书》。理赔后，原告多次向被告催收，被告始终不予偿还全部理赔款和未付保费。截至起诉之日，除被告未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金38513.46元人民币。原告故诉至法院，请求判如所请。被告王雪琴未到庭，亦未提交答辩意见。经审理查明：2013年9月24日，汉口银行股份有限公司洪山支行与王雪琴签订《个人小额保证保险贷款借款合同》，约定贷款金额57000元，贷款期限36个月，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档贷款利率为基准利率，本合同项下贷款实际执行的贷款利率为在该基础利率的基础上浮40%。同日，汉口银行股份有限公司洪山支行向王雪琴发放借款57000元。随即，王雪琴以汉口银行股份有限公司洪山支行为被保险人，在原告平安财保公司投保平安个人保证保险，《平安个人消费信贷保证保险单》载明：保险金额67773元，保险期间自个人信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率1.9%，每月保费金额1083元；特别约定：投保人自本公司发出领取通知的30日内，任一工作日至保险人处领取保险单等资料，如逾期未领的，视为投保人委托保险人代为保管，并于十五年保管到期后销毁，不做后续领取；投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。投保人声明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。王雪琴在《平安个人消费信贷保证保险单》“投保人签名”处签名。合同签订后，王雪琴从2014年5月24日开始未向汉口银行股份有限公司洪山支行还款，原告平安财保公司于2014年8月12日向汉口银行股份有限公司洪山支行支付理赔金48305元。后汉口银行股份有限公司洪山支行向原告平安财保公司出具《代偿债务确认书》，确认收到上述理赔款项。且王雪琴从2014年5月24日开始也未向原告平安财保公司支付保险费，逾期保险费为3816.45元（1083-118.45+1083+1083+1083÷30×19）。原告因向王雪琴催收未果，故诉至法院，诉请如前。以上事实有原告提交的《个人小额保证保险贷款借款合同》、《个人借款凭证》、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人消费信贷保证保险保险单》、《代偿债务确认书》、《保费明细》及当事人陈述等证据在卷佐证。本院认为，原告平安财保公司与被告王雪琴之间系保证保险关系，双方签订的保证保险合同系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。因王雪琴未按《个人小额保证保险贷款借款合同》的约定向汉口银行股份有限公司洪山支行还款，原告依约向该行支付了保险理赔金，已履行了保证责任，其有权要求王雪琴赔偿理赔款48305元。因王雪琴未按约支付保险费，扣除已付保险费，还应向原告平安财保公司支付2014年5月24日至2014年8月12日期间的逾期保险费3816.45元，故对原告平安财保公司主张的要求王雪琴支付逾期保险费3816.45元的诉讼请求，本院予以支持。另原告主张的要求按日千分之一（折合年息36%）的标准支付违约金，明显过高，本院调整为按年利率24%的标准计付。原告平安财保公司诉请支付律师费的诉讼请求，因未提交相关证据，本院不予支持。被告王雪琴经本院合法传唤未到庭参加诉讼，由此产生的不利后果由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十八条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定，判决如下：一、被告王雪琴应于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司偿还理赔款48305元；二、被告王雪琴应于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保险费3816.45元；三、被告王雪琴应于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以48305元为基数，自2014年8月13日起至款项付清之日止，按照年利率24%的标准计算）；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2066元，公告费560元，共计2626元，由被告王雪琴负担（此款原告已垫付，由被告连同上述款项一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  杨世庆二〇二一年二月二十四日书记员  庞海丽