四川省眉山市东坡区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川1402民初3776号 原告：中国工商银行股份有限公司眉山分行，住所地：眉山市东坡区三苏路81号。 负责人：贾林恒，分行行长。 委托诉讼代理人：李果，四川蜀辉律师事务所律师。 委托诉讼代理人：唐婷，四川蜀辉律师事务所律师。 被告：杨建光，男，1976年5月15日出生，汉族，住四川省洪雅县。 原告中国工商银行股份有限公司眉山分行（以下简称：“工行眉山分行”）诉被告杨建光信用卡纠纷一案，本院于2020年8月28日立案后，依法适用简易程序，后因被告杨建光下落不明，本案依法转换为普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行眉山分行的委托诉讼代理人唐婷到庭参加诉讼，被告杨建光经公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行眉山分行向本院提起诉讼请求：1.判令被告杨建光偿还原告信用卡透支本金27043.03元和透支利息8008.97元、违约金4101.55元，以上金额合计39153.55元（利息、违约金暂计至2020年4月27日，之后的利息、违约金按合同约定计算至所有欠款实际清偿为止）；2.判令被告承担本案诉讼费、公告费等相关诉讼费用。庭审中，原告将2020年4月27日之后的利息明确为：利息以本金为基数，按日万分之五计算；复利以当期未还利息为基数，按日万分之五计算。事实和理由：2013年11月26日，被告向原告申请办理信用卡，被告填写《工银信用卡申请表》，同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等约定，并签字确认。后原告核准并向被告发放了卡号为4270××××3824的信用卡，被告激活后多次使用该信用卡消费，截止2020年4月27日，被告尚欠信用卡透支本金27043.03元和透支利息8008.97元、违约金4101.55元，以上金额共计39153.55元。经原告多次催收，被告均未履行还款义务。综上，为维护原告合法权益，故向法院提起诉讼。 被告杨建光未作答辩。 原告工行眉山分行围绕其诉讼请求，依法提交了以下证据：原告营业执照复印件、被告身份信息复印件、工银信用卡申请表（个人卡）、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》与《中国工商银行牡丹信用卡章程》（2017年版）、关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告、中国工商银行服务价目表、交易明细、余额构成表、催收情况表、截止2021年1月26日最新余额构成表与交易流水。 被告杨建光未对原告工行眉山分行提交的证据发表质证意见，视为放弃质证权利。经审查，原告工行眉山分行提交的证据符合证据真实性、合法性、关联性要求，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2013年11月26日，被告向原告申请信用卡并填写工银信用卡申请表（个人卡），同时申明本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》(已向银行索取并阅读和知悉)，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书的规定。本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。工银信用卡申请表（个人卡）背面附有《重要提示》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《自动还款业务协议书（个人卡）》和《安全用卡须知》。 《重要提示》主要载明：贷记卡：对不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始按日利率万分之五计算透支利息，按月计收复利，贷记卡账户内存款不计付利息。 《中国工商银行牡丹信用卡章程》（2017年版）主要载明：第十二条：贷记卡持卡人向发卡机构申请分期业务应遵守分期付款业务相关规则。分期付款扣款金额入账后将全额计入该期账单的最低还款额，持卡人与发卡机构另有约定的除外。发卡机构可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入持卡人信用卡账户中，持卡人应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。第二十一条：贷记卡计息及费用规定：（一）持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。 《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（2017年版）主要载明：第三条杜丹贷记卡条款：（1）甲方（牡丹信用卡申领人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。……甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币……甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。（6）甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入甲方牡丹信用卡账户中，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。第七条：牡丹信用卡申请表和《中国工商银行牡丹信用卡章程》是本合约的组成部分。第八条：甲方同意，乙方可在法律许可的范围内不时对本合约进行修改。乙方如对合约内容进行修改，将依法进行公告，无须另行通知甲方。公告期内，甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡，甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续；公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更，公告期满即为生效。 2016年9月30日，中国工商银行股份有限公司发布《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，其中第1条内容为：取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行，新增违约金收取标准为：服务价格：按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或按协议约定收取。服务内容：持卡人未按约定在到期还款日（含）前偿还最低还款额，向发卡银行支付的费用。2016年11月15日，中国工商银行股份有限公司发布《关于修改〈中国工商银行牡丹信用卡章程〉的公告》：为适应信用卡业务发展需要，向您提供更为优质的服务，我行对现行《中国工商银行牡丹信用卡章程》进行调整、完善，形成了《中国工商银行牡丹信用卡章程》，现予以公告，新《章程》自2017年1月1日起正式实施，我行此前及此后发行的牡丹信用卡均适用新《章程》。 原告工行眉山分行根据被告杨建光申请为其办理了一张卡号为4270××××3824牡丹信用卡，被告杨建光于2015年3月17日开始持卡使用，初始额度3万元。2018年8月10日被告杨建光逾期还款开始计收利息、违约金，至2018年11月11日原告工行眉山分行取消分期付款，将剩余款项一次性计入被告账户，要求被告一次性偿还。截止2020年4月27日，被告杨建光尚欠本金27043.03元、透支利息（含复利）8008.97元、违约金4101.55元（从2018年8月10日计算至2019年6月10日）。原告工行眉山分行表示，违约金只计算至2019年6月10日，之后的违约金不再计收。 本院认为，被告同意信用卡领用合约中各项约定向原告申请领用信用卡，《中国工商银行牡丹信用卡章程》与《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》均系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应按照合同的约定全面履行自己的义务。被告使用案涉信用卡透支后未按约定按期及时还款，逾期应承担逾期还款的利息（含复利）、违约金。原告请求被告偿还透支本金27043.03元的主张，本院予以支持。截止2020年4月27日的利息（含复利）8008.97元、违约金4101.55元，被告应当承担给付责任。2020年4月27日之后原告主张利息，以本金27043.03元为基数按日万分之五计算；复利以当期未还利息为基数，按日万分之五计算，符合双方约定，本院予以支持。但利息与复利不能超过以本金27043.03元为基数，以年利率24%计算的利息之和。被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃应诉答辩权利，自应承担相应法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 被告杨建光于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司眉山分行信用卡本金27043.03元及利息（含复利）、违约金4101.55（利息的计算方式：截止2020年4月27日的利息（含复利）8008.97元；从2020年4月28日起，以本金27043.03元为基数按日万分之五计算利息至付清之日止、以当期未还利息为基数按日万分之五计算复利至付清之日止，以上利息和复利的计算总计不超过以本金27043.03元为基数，按年利率24%计算的利息之和）。 如果未按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费778元，公告费600元，被告杨建光负担。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院提交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数向提出副本，上诉于四川省眉山市中级人民法院。 审 判 长  冯靖雅 人民陪审员  唐建忠 人民陪审员  范素珍 二〇二一年二月十九日 书 记 员  沈 锐