陕西省西安市中级人民法院陕西省西安市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2021)陕01民终943号 上诉人（原审被告）：马航，男，1992年3月9日出生，汉族，住陕西省XX城县。被上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司西安经济技术开发区支行，住所地陕西省西安市未央区。负责人：杨岩，该行行长。委托诉讼代理人：王洪池，陕西方益律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈韩刚，陕西方益律师事务所律师。上诉人马航因与被上诉人中国工商银行股份有限公司西安经济技术开发区支行（以下简称：工行经开支行）信用卡纠纷一案，不服西安市未央区人民法院（2020）陕0112民初18310号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年1月11日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。马航上诉请求：1.撤销原判，改判2018年11月15日之后的利息马航只承担一半；2.一、二审诉讼费由工行经开支行承担。事实和理由：一、工行经开支行已主张按照未清偿部分日万分之五计收的透支利息，在未提供充分证据证明其除此之外尚存在其他合理损失的情况下，又主张最低还款额未还部分的5%支付违约金，依据不足，不应支持。二、由于工行经开支行拖延协商解决还款事宜，造成其一直未能履行债务，存在一定过错，对于违约责任及逾期利息，应减轻其违约责任，由工行经开支行分担一部分高额逾期利息损失。请求依法改判。工行经开支行辩称，透支利息和违约金是按照信用卡章程和信用卡领用合约收取，章程和领用合约经过备案。马航对收取透支利息和违约金的规定签字认可，具有约束力。透支利息是以应还金额的未还部分按照日万分之五收取，违约金是持卡人选择按照最低还款额还款时，其实际还款额低于最低还款额的差额部分按照每月百分之五收取，最高计算12个月。二者的计算基数不一样，不存在重复计算。之所以产生透支利息和违约金，是因为马航逾期还款造成，并非工行经开支行的过错。马航所称的找银行协商就是要求其免除部分利息和违约金，其有权拒绝，没有义务妥协，否则将造成国有资产的流失。综上，一审认定事实清楚，适用法律正确，马航的上诉请求缺乏事实和法律依据，请求驳回上诉，维持原判。工行经开支行向一审法院提出诉讼请求：1.判令马航归还信用卡透支款本金、利息、违约金合计23853.84元（该金额截止2019年10月17日），以及此后按照日万分之五计算至付清之日的透支利息；2.本案诉讼费用、公告费等合理费用由马航承担。一审法院认定事实，2017年6月16日，马航向工行经开支行申请办理信用卡，并填写牡丹信用卡申请表，同时签订了牡丹卡领用合约。后工行经开支行为马航办理了一张卡号为XXXXXXXXXXXX1834的信用卡，马航持卡后开始使用该信用卡，截止2019年10月17日，马航尚欠信用卡透支款本金、利息、违约金合计23853.84元。另查，牡丹卡领用合约的重要提示载明：（三）计结息规则1、贷记卡：对不符合免息条件的交易款项，从银行记账日开始按日利率万分之五计算透支利息，按月计收复利。贷记卡账户内存款不计付利息。2、准贷记卡：准贷记卡透支利息自银行记账日起，按日利率万分之五计收单利。准贷记卡账户内存款按照中国工商银行公布的活期存款利率计付利息。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二条规定：牡丹信用卡是中国工商银行（含中国工商银行相关分支机构）发行，并给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先支付后还款，具有消费、分期付款、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。第十一条规定：持卡人可使用密码（含动态码）进行交易……经密码或验证要素校验通过，交易（含预授权交易）即视为持卡人本人所为并由持卡人承担交易款项。第二十一条贷记卡计息及费用规定：（一）持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支以外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。（三）因持卡人在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度。对于上述情形，持卡人不得以超过信用额度为由拒绝归还牡丹信用卡账户欠款。（四）发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照发卡机构与持卡人签订的牡丹信用卡领用合约执行。（四）贷记卡账户内存款不计付利息。在信用卡收费标准的违约金部分约定：“按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）或按协议约定收取”。一审法院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，马航在填写牡丹卡申请表时已签名确认同意遵守中国工商银行牡丹信用卡章程及牡丹卡领用合约，可以认定马航愿意接受牡丹卡领用合约相关条款的约束；同时工行经开支行也同意向马航核发信用卡，由此，工行经开支行、马航之间就信用卡的申请、使用及收回即形成了信用卡合同关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，且合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。马航作为持卡人，负有遵守中国工商银行牡丹信用卡章程及牡丹卡领用合约有关条款的义务。马航在透支款项后未能依据合约的约定向工行经开支行履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，依法应承担违约责任。因此，工行经开支行要求马航支付因信用卡透支消费的欠款以及产生的利息、违约金，依法予以支持。在信用卡收费标准中对于违约金进行了明确的载明，现马航违约，故对马航关于收取违约金没有依据的辩称不予采信。至于马航辩称的其从2018年11月7日开始与工行经开支行协商分期还款一事，因双方未达成一致意见，未产生法律上的约束力，故对马航主张减轻违约责任的辩称不予采信。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：马航于本判决生效后十日内向中国工商银行股份有限公司西安经济技术开发区支行偿还其名下XXXXXXXXXXXX1834信用卡账户中截止2019年10月17日所欠的本金、利息、违约金合计23853.84元；并支付中国工商银行股份有限公司西安经济技术开发区支行此后至实际清偿之日账户欠款所产生的利息（以XXXXXXXXXXXX1834信用卡账户中结算金额为准）。如果未按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费396元（工行经开支行已预交），由马航负担，于给付上款时一并给付工行经开支行。本院经审理查明，原审查明的事实属实，本院依法予以确认。二审中，工行经开支行称其本案诉请包括截止到2019年10月17日的未还本金23535.56元及利息（截止2019年10月17日为318.28元）；违约金已还清，其诉请不包含违约金；一审诉请截止2019年11月17日的合计金额为23853.84元。马航明确其对一审判决本金部分没有异议；2019年11月17日之后没有还过款；没有对工行经开支行每个月提供的信用卡账单提出过异议。本院认为，本案争议焦点问题是：马航应承担的逾期利息的数额。本案中，马航向工行经开支行申领了涉案信用卡，承诺遵守领用合约的约定，双方之间形成合法有效的合同关系，均应按照约定履行义务。马航使用涉案信用卡透支消费后，应该按照约定如期偿还借款，逾期还款已经构成违约，应当承担继续履行、还本付息的责任。马航逾期还款的利息应该按照领用合约的约定按日利率万分之五的标准计算，其要求2018年11月15日之后的利息只承担一半没有依据，故对其上诉请求不予支持综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第(一)项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审诉讼费396元，由上诉人马航负担。本判决为终审判决。   审 判 长  张      熠审  判  员  臧  振  华审  判  员  侯  林  泉 二○二一年二月二十三日 法 官助 理    郑      蓉书 记 员  华  罗  庚1