福建省仙游县人民法院 民 事 判 决 书 (2021)闽0322民初1655号 原告：福建仙游农村商业银行股份有限公司，住所地仙游县鲤城街道园滨路**，统一社会信用代码：91350322705173788D。 法定代表人：林德勇，董事长。 委托诉讼代理人：林剑伟、吴东升。代理权限：一般代理。 被告：宋炳煌，男，1982年2月4日出生，汉族，住福建省仙游县。 被告：林仁娥，女，1982年7月26日出生，汉族，住福建省仙游县。 原告福建仙游农村商业银行股份有限公司（以下简称仙游农商银行）与被告宋炳煌、林仁娥信用卡纠纷一案，本院于2021年1月13日立案后，依法适用简易程序，于2021年2月4日公开开庭进行了审理。原告仙游农商银行的委托诉讼代理人林剑伟到庭参加诉讼。被告宋炳煌、林仁娥经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 仙游农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令宋炳煌、林仁娥立即共同归还原告信用卡透支本金19829.8元及相应透支利息、违约金［透支利息和违约金以本金19829.8元为基数，自2019年11月22日起按《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》约定的利率、计息方式及违约金计算方式计至还清欠款之日止］，暂计至2020年12月21日透支利息、违约金为6403.1元，本息、违约金合计26232.9元；2、本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年10月25日，宋炳煌向仙游农商银行（原仙游县农村信用合作联社，2020年8月28日更名为福建仙游农村商业银行股份有限公司）申请办理福万通普惠金融信用卡（以下简称“普惠金融卡”），填写《普惠金融信用卡申请表》，并签署《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》。林仁娥作为宋炳煌的配偶在《普惠金融信用卡申请表》及《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》签字，表示知悉并愿意共同承担因申请人宋炳煌使用普惠卡而发生的全部债务。同日，宋炳煌还签署《普惠金融·富民卡利（费）率调整协议》表示已充分了解富民金融卡的费率及授信额度调整的相关规则。领用合约约定：普惠卡透支取现、消费均不享受免息期；普惠卡支持随借随还，系统根据持卡人透支金额按日计收利息、费用，日利率为万分之四；持卡人在每期还款日前未足额偿还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金，到期还款日之前未偿还最低还款额，除支付透支利息之外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金，最低1元。合约签订后，原仙游县农村信用合作联社向被告宋炳煌发放卡号为6228××××6100的普惠金融卡，授信额度20000元，开户日期2015年11月5日，账单日为每月21日，有效期3年。宋炳煌激活普惠卡后开始消费，自2019年11月22日起未依约偿还欠款，构成违约，暂计至2020年12月21日尚欠透支本金19829.8元及透支利息、违约金6403.1元。 宋炳煌、林仁娥未作书面答辩，亦未提交相关证据。 仙游农商银行围绕诉讼请求依法提交了仙游农商银行营业执照副本、法定代表人身份证明、内资企业登记基本情况表及中国银保监会莆田监管分局文件、《仙游县农村信用合作联社普惠金融信用卡申请表》、《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、《普惠金融·富民卡费率调整协议》、《福建省农要信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、信用卡交易流水、客户信息汇总表以及宋炳煌、林仁娥的居民身份证、结婚证复印件等。本院经审查认为，宋炳煌、林仁娥未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。仙游农商银行提供的证据，来源合法，内容真实，彼此间能相互印证，具有证据资格和证明效力，故本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2015年10月25日，宋炳煌向仙游农商银行（原仙游县农村信用合作联社，2020年8月28日更名为福建仙游农村商业银行股份有限公司）申办普惠金融信用卡，签署《仙游县农村信用合作联社普惠金融信用卡申请表》、《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》。领用合约中约定：普惠卡透支取现（转出）、消费按照乙方（仙游农商银行）公布的收费标准计收利息及费用。普惠卡支持“随借随还”，系统根据甲方（宋炳煌）的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低1元等内容。宋炳煌还签署《普惠金融·富民卡费率调整协议》，表示已充分了解“富民卡”的费率及授信额度调整的相关规则，选择固定利（费）率12‰。宋炳煌的配偶林仁娥在《仙游县农村信用合作联社普惠金融信用卡申请表》中申请人配偶签章处签名并按捺指印，知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。合约签订后，原仙游县农村信用合作联社向被告宋炳煌发放卡号为6228××××6100的普惠金融卡，授信额度20000元，开户日期2015年11月5日，账单日为每月21日，有效期3年。宋炳煌激活普惠卡后开始消费。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在官网公布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，内容为：取消“超限费”，调整“滞纳金”为“违约金”，自2017年1月1日执行。宋炳煌自2019年11月22日起未依约偿还欠款，构成违约，暂计至2020年12月21日尚欠透支本金19829.8元及透支利息、违约金6403.1元。因索款无着，仙游农商银行于2021年1月13日诉来本院请求处理。 本院认为，本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条“民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”的规定，本案的法律事实发生在民法典施行前（于2021年1月1日施行），故应适用当时的法律的规定。涉案的《仙游县农村信用合作联社普惠金融信用卡申请表》、《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、《普惠金融·富民卡费率调整协议》，当事人缔约主体适格，意思表示真实，内容无违反法律、行政法规之强制性规定，合法有效。合约双方应按照约定的内容，严格履行合约义务。宋炳煌向原仙游县农村信用合作联社申领普惠金融信用卡并使用该卡透支消费后，未能在约定的还款日前及时偿还透支款并支付相应利息，已构成违约，应向仙游农商银行返还尚欠透支款并承担逾期还款的违约责任。上述债务发生在宋炳煌与林仁娥婚姻关系存续期间，林仁娥在《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》中申请人配偶栏上签名，说明该借款系宋炳煌与林仁娥的共同意思表示，故应认定上述债务为宋炳煌、林仁娥的共同债务，林仁娥应负共同偿还的民事责任。本案审理期间，原仙游县农村信用合作联社已更名为仙游农商银行，其权利义务由仙游农商银行承受。仙游农商银行作为债权人，向债务人宋炳煌、林仁娥主张权利合理合法。综上所述，仙游农商银行的诉讼请求合法有理，予以支持。宋炳煌、林仁娥经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 宋炳煌、林仁娥应在本判决生效之日起十日内共同偿还给福建仙游农村商业银行股份有限公司信用卡透支的本金19829.8元并支付相应的透支利息、违约金，透支利息、违约金计算方法为：以透支本金19829.8元为基数，自2019年11月22日起，按《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》约定的计息方式计算至还清借款之日止（透支利息、违约金合计数不超过按年利率24%计算的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费456元，减半后计收228元，由宋炳煌、林仁娥负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书所确定的全部义务，逾期不履行或不完全履行的，不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为；本案申请执行后，负有履行义务的当事人还应当向人民法院如实报告财产状况。违反上述规定的，人民法院可依法采取列入失信名单、限制高消费、罚款、拘留等措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  林文良 二〇二一年二月七日 书记员  郭青圣 附： 1.引用的主要法律条文内容： 《中华人民共和国合约法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合约的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合约义务或者履行合约义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合约是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合约。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》： 第一民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 2、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 3、负有履行义务的当事人在权利人申请法院强制执行前自动履行义务的，应当及时与案件承办法官联系，向法院交付相应的款项和财物。法院帐户信息如下：户名：仙游县人民法院；开户行：中国工商银行仙游县支行；账号：1405××××3411。