福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0583民初9928号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司四季康城支行，住所地南安市霞美镇四黄村四季康城********店面，统一社会信用代码：91350583MA32BYBU2N。 负责人：王文娟，该支行行长。 委托诉讼代理人：黄档扬，男。 委托诉讼代理人：黄加山，男。 被告:简瑞辰，男，1993年2月24日出生，台湾地区居民，住台湾地区新北市板桥区。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司四季康城支行（以下简称南安农商行四季康城支行）与被告简瑞辰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月9日立案后，依法适用普通程序，于2021年1月18日公开开庭进行了审理。原告南安农商行四季康城支行的委托诉讼代理人黄档扬、黄加山到庭参加诉讼，被告简瑞辰经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南安农商行四季康城支行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令解除南安农商行四季康城支行与简瑞辰于2019年1月24日签订的《个人购房担保借款合同》；2.请求依法判令简瑞辰立即偿还借款人民币2930075.21元及相应的利息、罚息、复利（其中截至2020年9月30日，暂计结欠利息、罚息、复利46873.29元，自2020年10月1日起至实际还款之日止的利息、罚息、复利按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算）；3.依法处置简瑞辰提供的抵押房地产﹛以不动产登记证明：闽（2019）洛江区不动产证明第0××6号登记的权利范围为准﹜，拍卖所得价款由南安农商行四季康城支行优先受偿。事实和理由：2019年1月24日，简瑞辰与南安农商行四季康城支行签订《个人购房担保借款合同》1份，并依法办理相应的抵押登记手续。合同约定简瑞辰自愿以自有房地产为其自2019年1月24日起至2044年1月23日止在南安农商行四季康城支行处的借款本息提供抵押担保，担保的债权本金最高余额为30000000元及相应的利息、罚息、复利，借款利率按基准利率上浮35%，即执行月利率5.5125‰，按年调整，还款方式为按月等额本息。若贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收40%逾期贷款罚息，借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。若简瑞辰在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上，或累计逾期还款超过六期，则南安农商行四季康城支行有权停止发放贷款，宣布贷款提前到期并收回等。合同签订后，南安农商行四季康城支行依约于2019年1月29日向简瑞辰一次性发放贷款30000000元。贷款发放后，简瑞辰未能按合同约定按期足额还本付息，且已逾期三期以上，截至2020年9月30日尚欠南安农商行四季康城支行借款本金2930075.21元及相应的利息、罚息、复利46873.29元未还，故请求判如所请。 简瑞辰未作答辩，也未提交证据。 本院经审理认定事实如下：南安农商行四季康城支行与简瑞辰于2019年1月24日签订1份《个人购房担保借款合同》，约定简瑞辰向南安农商行四季康城支行借款3000000元用于购房，借款期限自2019年1月24日起至2044年1月23日止。合同贷款利率执行浮动利率，即在基准利率基础上上浮35%。如果基准利率调整，利率调整自基准利率调整后次年起调整。还款方式为按月等额本息。贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收40%逾期贷款罚息。借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上，或累计逾期还款超过六期，贷款人有权解除合同等。简瑞辰还提供其自有的位于泉州市洛江区××期××颐景苑Ａ02的房产作抵押担保。担保的主债权金额为30000000元，并依法办理了抵押物登记。2019年1月29日，南安农商行四季康城支行向简瑞辰发放贷款30000000元。简瑞辰于2019年3月1日才支付第一笔款项18191.25元，出现逾期还款。此后，简瑞辰按照约定支付本息，但2020年3月份即再次出现逾期还款情形，从2020年8月1日起至本案立案止，简瑞辰未再向南安农商行四季康城支行还款，至2020年9月30日，简瑞辰共欠南安农商行四季康城支行借款本金2930075.21元，利息、罚息、复利46873.29元。另查明，简瑞辰于2021年1月15日偿还南安农商行四季康城支行50000元利息。 上述事实有南安农商行四季康城支行在庭审中的陈述及其提供的营业执照、金融许可证、身份证、《个人购房担保借款合同》、《借款借据》、房地产抵押物清单、不动产登记证明、不动产权证、《按揭贷款交易明细查询》为据，因简瑞辰未到庭参加诉讼，也未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃答辩、举证及质证的权利，对南安农商行四季康城支行提供的上述证据的证明效力，本院予以确认。 综上所述，本院认为：因案涉借款合同发生于《中华人民共和国民法典》施行前，故本案应适用当时的法律、司法解释的规定。南安农商行四季康城支行与简瑞辰签订的《个人购房担保借款合同》，主体合格，当事人意思表示真实，内容合法且没有违反法律强制性规定，应确认为合法有效。合同签订后，南安农商行四季康城支行依照合同约定向简瑞辰发放贷款30000000元，简瑞辰却仅按照合同约定支付部分借款本息，至2020年9月30日，简瑞辰尚欠南安农商行四季康城支行借款本金2930075.21元，利息、罚息、复利46873.29元未付。根据《个人购房担保借款合同》的约定，简瑞辰逾期10日（含）以上未支付利息，南安农商行四季康城支行有权解除合同，而简瑞辰自2020年8月1日起至2021年1月14日止即未再支付借款本金及利息，故南安农商行四季康城支行要求解除其与简瑞辰于2019年1月24日签订的《个人购房担保借款合同》的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。因本案诉讼材料于2020年12月7日送达给简瑞辰，应认定讼争合同的解除时间为2020年12月7日。合同解除后，尚未履行的终止履行；根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。简瑞辰依照《个人购房担保借款合同》取得的贷款30000000元，除了已偿还的款项外，尚欠的借款本金2930075.21元依法应予以返还，并按照合同的约定支付利息、罚息、复利，故南安农商行四季康城支行要求判令简瑞辰偿还借款本金2930075.21元及相应的利息、罚息、复利（其中截止2020年9月30日的利息、罚息、复利46873.29元，自2020年10月1日起至实际还款日止的利息、罚息、复利按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算）的诉讼请求，本院予以支持，但应扣除简瑞辰已支付的利息50000元。涉案抵押物已依法办理了抵押登记，双方的抵押关系依法成立，南安农商行四季康城支行有权以涉案抵押物折价或以拍卖、变卖涉案抵押物的价款优先受偿。简瑞辰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第九十三条第二款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第四十一条、第五十三条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第五十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、原告福建南安农村商业银行股份有限公司四季康城支行与被告简瑞辰于2019年1月24日签订的《个人购房担保借款合同》于2020年12月7日解除； 二、被告简瑞辰应于本判决生效后十日内，偿还原告福建南安农村商业银行股份有限公司四季康城支行借款本金2930075.21元及相应的利息、罚息、复利（其中截至2020年9月30日的利息、罚息、复利46873.29元，自2020年10月1日起至实际还款日止的利息、罚息、复利按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，应扣除简瑞辰已付的利息50000元）； 三、原告福建南安农村商业银行股份有限公司四季康城支行有权就简瑞辰提供的抵押物﹛以闽（2019）洛江区不动产证明第0××6号不动产登记证明登记的权利范围为准﹜折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费30800元，由被告简瑞辰负担；被告简瑞辰应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，原告福建南安农村商业银行股份有限公司四季康城支行可在判决书送达之日起十五日内，被告简瑞辰可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  王一心 审 判 员  曾海根 人民陪审员  陈清辉 二〇二一年二月二十二日 书 记 员  张静吟 附页：本案引用的主要法律条文和执行申请提示 一、《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 三、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第五十条以担保法第三十四条第一款所列财产一并抵押的，抵押财产的范围应当以登记的财产为准。抵押财产的价值在抵押权实现时予以确定。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。