广西壮族自治区梧州市万秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0403民初6号 原告：中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司，住所地梧州市新兴一路207号。统一社会信用代码：91450403899149056J。 负责人：廖云，公司副总经理。 委托诉讼代理人：谢明宏，广西桂江律师事务所律师。 被告：贝斌，男，1965年9月17日出生，汉族，住广西梧州市万秀区。 原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司（以下简称人保财险公司）与被告贝斌追偿权纠纷一案，本院于2021年1月4日立案受理后，依法适用简易程序于2021年2月19日公开开庭进行了审理。原告人保财险公司的委托诉讼代理人谢明宏到庭参加诉讼。被告贝斌经本院传票传唤无正当理由缺席庭审。本案现已审理终结。 原告人保财险公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告向原告支付保险代偿款 2 37925.84元；二、判令被告支付违约金4551.10元（违约金以保险代偿款37925.84元为基数，按每日千分之一，现暂从2020年5月9日起计至2020年9月9日共120日，违约金计至全部保险代偿款还清之日止）；三、判令被告向原告支付未缴保险费5474元；四、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年3月12日，被告作为投保人，以中国光大银行股份有限公司南宁分行（以下简称“光大银行南宁分行”）为被保险人与原告签订了《个人信用贷款保证保险保险单》，保险合同约定由“原告为被告向光大银行南宁分行借款9万元提供保证保险服务，保险期间自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，被告每月向原告缴纳保费1492.91元。赔款等待期为80天，即被告拖欠任何一期贷款达到80天，原告按保险合同约定向光大银行南宁分行进行理赔。理赔后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔之日开始按日千分之一计付违约金”。2018年3月19日，被告与光大银行南宁分行签订了《个人贷款合同》一份，借款合同约定：被告向光大银行南宁分行贷9万元，借款期限为36个月，以年利率6.65%计算借款利息，还款方式为每月等额还本付息方式。原告为被告的贷款提供保证保险服务。同日，光大银行南宁分行依约向被告发放了贷款9万元。之后被告未按约定偿还贷款及支付保费。根据保险合同约定，投保人超过赔偿等待期，视为保险事故发生。因被告逾期超过80天未还款，光大银行南宁分行于2020年5月9日向原告提出索赔申请，并从原告账户扣款37925.84元，归还了被告尚未归还的借款本息。此后原告多次要求被告归还赔偿款37925.84元及保险费5474元（保险费的计算：1492.91元/月÷30天×110天，被告自逾期之日起，已欠原告一个月保费，加上逾期后等待期80天， 3 故应计算110天的应缴纳保费时间），被告均不支付，故依法提起诉讼。 被告贝斌没有答辩亦没有向法庭提交证据。 本院经审理认定事实如下：2018年3月12日，原告人保财险公司和被告贝斌签订了《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单约定：投保人为贝斌，被保险人为中国光大银行股份有限公司南宁分行；贷款金额为90000元；保险费为53744.76元；保险金额99524.13元；赔偿等待期为80天；保费缴纳方式为每月按时缴纳；每月保险费1492.91元；特别约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。 2018年3月19日，被告与光大银行南宁分行签订《个人贷款合同》，合同约定：贷款金额为人民币90000元；贷款期限36个月，自2018年3月19日至2021年3月19日；贷款年利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮40%；贷款偿还方式为分月等额还本付息还款。光大银行南宁分行于2018年3月19日向被告发放了90000元贷款。被告取得借款后，偿还了22期贷款本息，于2020年2月开始违约停止偿还贷款本息。光大银行南宁分行于2020年5月9日向原告提出索赔申请后，原告支付37925.84元用于抵偿被告的剩余借款本金、利息、罚息、复利。光大银行南宁分行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到了原告代偿的37925.84元赔款。 根据光大银行南宁分行提供的还款明细记载，原告代偿的37925.84元中，本金金额为37141.65元，剩余部分为表内息、本金罚息、利息罚息、表外息、表 4 外息复息。 上述事实有《个人信用贷款保证保险保险单》、《个人贷款合同》、借款凭证、光大银行个人贷款还款明细表、《代偿债务与权益转让确认书》及本案庭审笔录等证据在案佐证。 本院认为，被告贝斌与光大银行南宁分行签订的《个人贷款合同》以及与原告人保财险公司签订的《个人信用贷款保证保险保险单》，系双方当事人的真实意思表示，且没有违反法律规定，属合法有效合同，双方当事人应当按合同约定履行各自的权利和义务。合同签订后，案外人光大银行南宁分行依约向被告发放了贷款90000元，被告履行了部分还款义务后于2020年2月开始违约，在逾期还款80天的情况下，光大银行南宁分行向原告人保财险公司主张权利，原告依约代被告履行了还款义务。现原告向被告追偿，合理合法，本院予以支持。关于原告要求被告支付保险费和支付违约金的问题。被告逾期还款天数为110天，根据约定按每月保险费1492.91元计算，被告贝斌未付保险费用为5474元。上述保险费用符合双方签订的个人信用贷款保证保险单约定的应缴纳的保险费用，故对原告人保财险公司要求被告贝斌支付逾期还款的保险费用的主张，本院予以支持。双方在《个人信用贷款保证保险保险单》中特别约定违约金按日千分之一计算，超出了法律规定的上限，违约金应以被告尚欠代偿本金37141.65元为基准自2020年5月9日起至2020年8月19日期间按年利率24%计算，自2020年8月20日起按年利率15.4%计算至清偿时止，对于超出部分本院不予支持。 综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国民法通则》第八十九条第一款第（一）项、 5 第九十条、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于审理民间借贷纠纷案适用法律若干问题的规定》第三十条、《最高人民法院关于审理民间借贷纠纷案适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第二十五条、第三十一条之规定，判决如下： 一、被告贝斌应于本案判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司支付保险代偿款37925.84元及违约金（违约金的计算，以37141.65元为基数，自2020年5月9日起至2020年8月19日期间按年利率24%计算，自2020年8月20日起按年利率15.4%计算至付清保险代偿款之日止）； 二、被告贝斌应于本案判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司支付保险费5474元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 本案案件受理费998元，减半收取计499元，由被告贝斌负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区梧州市中级人民法院。 6 审判员  梁木水 二〇二一年二月二十六日 书记员  刘家铭 附录所适用法律条文： 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国民法通则》 第八十九条第一款第（一）项依照法律的规定或者按照当事人的约定，可以采用下列方式担保债务的履行： （一）保证人向债权人保证债务人履行债务，债务人不履行债务的，按照约定由保证人履行或者承担连带责任；保证人履行债务后，有权向债务人追偿。 第九十条合法的借贷关系受法律保护。 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理民间借贷纠纷案适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《最高人民法院关于审理民间借贷纠纷案适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正） 第二十五条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。 前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。 第三十一条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。 2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。