福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0802民初820号 原告：华夏银行股份有限公司龙岩分行，住所地龙岩市新罗区龙岩大道288号荣顺国际大酒店附楼一层、二层，统一社会信用代码91350800MA32U48R0M。 负责人：刘小辉，分行行长。 委托诉讼代理人：林远兆，福建同荣仁律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：王良芹，福建同荣仁律师事务所执业律师。 被告：孙明老，男，1977年9月3日出生，汉族，住龙岩市新罗区。 被告：张熖兰，女，1979年10月22日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。 被告：龙岩恒大置业有限公司，住所地龙岩市新罗区曹溪街道下寮新村51号（曹溪社区服务中心）13层1301室，统一社会信用代码91350800MA345X1J5M。 法定代表人：石书鑫，董事长。 委托诉讼代理人：马悦，女，1992年5月4日出生，该公司员工，住福建省福州市鼓楼区。 委托诉讼代理人：廖旭峰，男，1996年8月29日出生，该公司员工，住广西全州县。 原告华夏银行股份有限公司龙岩分行（以下简称“华夏银行龙岩分行”）与被告孙明老、张熖兰、龙岩恒大置业有限公司（以下简称龙岩恒大置业）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月18日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告华夏银行龙岩分行的委托诉讼代理人王良芹、被告龙岩恒大置业的委托诉讼代理人马悦及被告孙明老到庭参加诉讼。被告张熖兰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 华夏银行龙岩分行向本院提出诉讼请求：1、判令孙明老、张熖兰向华夏银行龙岩分行偿还贷款本金573307.92元、利息14034.67元（其中：利息13322.35元、罚息508.51元、复利203.81元），并支付自2020年12月16日起至款清之日止的罚息和复利（计算方法：罚息以本金573307.92元为基数、按年利率7.35%计算，复利以应还未还利息为基数、按年利率7.35%计算）。2、判令孙明老、张熖兰支付华夏银行龙岩分行因本次诉讼而支出的律师代理费6000元。3、判令龙岩恒大置业对上述第1项和第2项诉请中的债务承担连带清偿责任。4、判令三被告承担本案的诉讼费用。 事实和理由：孙明老、张熖兰系夫妻关系。2017年6月30日，华夏银行龙岩分行（乙方）与孙明老（甲方）、龙岩恒大置业（丙方）签订一份《个人房屋抵押借款合同》（合同号：ＬＯＹ01Ｐ10120170218），主要约定：1、乙方向甲方发放金额为76万元的一手住房按揭贷款，借款期限10年，自2017年6月30起至2027年6月30日止，贷款年利率4.9%，实行按月（每月20日）等额本息还款方式，贷款以甲方所购买的位于龙岩市新罗区房屋作为抵押担保。2、丙方为前述贷款提供阶段性连带责任保证担保，即对应偿还贷款本息开始之日至合同项下办理完毕房屋所有权证及房屋抵押登记手续为止产生的甲方所有应付款项（贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及诉讼费、律师费、评估费等实现债权和担保权的费用等）承担连带保证责任。3、甲方不按本合同约定的还款日期偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收利息。对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。4、若甲方未按合同约定还本付息，乙方有权宣布已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息。5、因甲方或丙方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的鉴定费、评估费、拍卖费、诉讼费、公证费、律师费及其他实现债权的费用。6、因本合同发生的争议，协商不成的，各方选择向乙方住所地人民法院起诉。张熖兰作为共同借款人（抵押人）在合同尾部“甲方”处签字并捺指印。 2017年10月12日，华夏银行龙岩分行与孙明老、张熖兰办理了预购商品房抵押预告登记，不动产登记证明号：闽（2017）龙岩市不动产证明第0××6号。2017年7月31日，华夏银行龙岩分行按约向孙明老发放贷款76万元。此后，孙明老按约还本付息至2020年4月，自2020年5月起未还款。经华夏银行龙岩分行催收，龙岩恒大置业代为归还二期贷款本息（2020年5月、6月），但之后也未再还款。华夏银行龙岩分行于2020年12月2日以邮政特快专递方式向孙明老宣布贷款提前到期，要求孙明老于2020年12月7日前归还全部贷款本息，并要求龙岩恒大置业承担连带清偿责任，但孙明老、龙岩恒大置业均未还款。截至2020年12月15日，孙明老尚欠华夏银行龙岩分行贷款本金573307.92元、利息14034.67元（其中：利息13322.35元、罚息508.51元、复利203.81元）。综上，因孙明老、张熖兰未按约按期还本付息，已构成违约，华夏银行龙岩分行有权依借款合同的约定宣布该笔贷款提前到期，要求提前归还全部贷款本息。由于目前未办妥房屋抵押权登记手续，龙岩恒大置业应对孙明老尚欠的贷款本息债务承担连带清偿责任。经多次催收未果后，华夏银行龙岩分行遂诉至本院，请求判如所请。 孙明老辩称，欠款属实，因为疫情原因经营的KTV生意不好，现经济困难，没有能力一次性还款，希望华夏银行龙岩分行和龙岩恒大置业宽容一些，让其分期还款。由于办理房产证需要资金，所以暂缓办理。 龙岩恒大置业辩称，一、龙岩恒大置业已按约将房屋交付给孙明老、张熖兰，并办理了初始登记手续，讼争房屋2019年9月份就已具备办证条件，龙岩恒大置业也多次催促，但其二人却迟迟不予办理房屋所有权证，龙岩恒大置业对此不存在过错，合同履行不存在瑕疵。二、设定阶段性保证的目的是为了督促房产开发商尽早办理房产初始登记，使购买人能够办理不动产转移登记，并进一步办理抵押登记手续，从而保障银行的优先受偿权。由于涉案房产已办理预告登记手续且房屋已具备办理房产证的条件，因此华夏银行龙岩支行针对龙岩恒大置业的合同目的已经实现。三、华夏银行龙岩分行并未提供孙明老、张熖兰还款账户的明细，也并未提供利息、复利计算明细及何时开始逾期欠款等用于证明孙明老、张熖兰尚欠的本金及利息，因此华夏银行龙岩分行主张不应当得到支持。华夏银行龙岩分行主张律师费并无付款凭证，因此该费用是否实际已经支出无法得知，因此律师费的主张不应得到支持。此外，孙明老、张熖兰是因为新冠肺炎疫情的影响才逾期还本付息，根据孙明老的陈述其经营的是KTV且系其唯一收入来源，因疫情影响，国家出台政策要求KTV阶段性停止营业，故其无收入来源，无法归还按揭贷款。根据《最高人民法院关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见(二)》，应当结合案件的实际情况，根据公平原则变更还款期限，同时考虑特殊的疫情影响，适当予以孙明老、张熖兰筹集资金的时间并降低利息、罚息、违约金计算标准。四、华夏银行龙岩分行主张的利息、复利、罚息等超过年利率15.4%部分不应当得到法院的支持。五、退一万步讲，即便要龙岩恒大置业承担保证责任，龙岩恒大置业也要求在承担保证责任后有权对孙明老、张熖兰进行追偿。 张熖兰未作答辩。 针对诉辩主张，华夏银行龙岩分行依法提交了孙明老与张熖兰的结婚证复印件、《个人房屋抵押借款合同》（合同号：LOY01P10120170218）、预购商品房抵押预告登记证明、借款凭证、华夏银行贷款提前到期通知书、EMS快递凭证及单号查询结果、履行保证责任通知书及EMS快递凭证和单号查询结果、贷款本息详情截图、委托代理合同、福建增值税普通发票、通用业务回单、存款交易明细查询；龙岩恒大置业向本院提交《商品房买卖合同（预售）》、特种转账凭证、龙岩市不动产权证登记凭证、催办函及EMS快递单号及单号查询结果。张熖兰未提出异议，亦未到庭参加诉讼，视为自愿放弃举证、质证权利。到庭各方当事人对上述证据的真实性均无异议，上述证据来源合法，内容真实，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定的事实与华夏银行龙岩分行主张的事实一致。另查明，因本案诉讼，华夏银行龙岩分行支出律师代理费6000元。2017年6月19日，孙明老、张熖兰与龙岩恒大置业签订一份《商品房买卖合同（预售）》（合同编号：×××40），合同第二十条房屋登记约定，双方同意共同向房屋登记机构申请办理该商品房的房屋所有权转移登记，双方同意以2018年12月31日之次日为办理产权登记期限的起算日，出卖人应当在该日之次日起540日内，向产权登记机关为买受人办妥产权登记。买受人应在出卖人通知的时间内提供办理产权证所需的资料及缴纳相关税费。逾期15天未全部提供或未缴纳相关税费的，出卖人不承担延期办理其产权证的责任。2019年9月6日，案涉房屋办理了不动产权证书，权利人为龙岩恒大置业。2020年3月27日、2020年5月19日，龙岩恒大置业通过邮政ＥＭＳ快递向孙明老、张熖兰寄送催办函，通知孙明老、张熖兰收函后七日内与龙岩恒大置业联系办理不动产权证，但孙明老、张熖兰未办理。因孙明老、张熖兰未按约还本付息，龙岩恒大置业向华夏银行龙岩分行代偿贷款本息共计15767.19元。 本院认为，华夏银行龙岩分行与孙明老、张熖兰、龙岩恒大置业签订的《个人房屋抵押借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。孙明老、张熖兰从2020年7月起未按约偿还借款本息，华夏银行龙岩分行有权按合同约定宣布已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息。现华夏银行龙岩分行诉请孙明老、张熖兰返还尚欠的全部借款本金以及利息、罚息、复利，具有合同和法律依据，本院予以支持，但利息、罚息、复利的总和不得超过以实际尚欠的借款本金为基数按年利率24%计算的数额。借款合同约定，如发生诉讼，违约方应承担华夏银行龙岩分行为此支付的诉讼费、律师费及其他实现债权的费用，华夏银行龙岩分行诉请孙明老、张熖兰支付其因本案诉讼支出的律师费6000元，符合法律的规定，应予支持。龙岩恒大置业自愿为孙明老、张熖兰的案涉贷款提供阶段性连带保证担保，即对本合同约定的孙明老、张熖兰应偿还贷款本息开始之日至本合同项下办理完毕房屋所有权证及房屋抵押登记手续为止产生的所有孙明老、张熖兰应付款项承担连带保证责任。现本合同项下贷款所购案涉房产至今尚未办理房屋抵押登记手续,故龙岩恒大置业应对孙明老、张熖兰尚欠的款项承担连带清偿责任。《个人房屋抵押借款合同》与《商品房买卖合同（预售）》中所涉及的办理房屋产权证和房屋抵押他项权证系孙明老和龙岩恒大置业的义务,龙岩恒大置业以孙明老延迟办理房屋产权证和房屋抵押他项权证为由,主张其不承担保证责任,缺乏依据,本院不予支持。龙岩恒大置业承担保证责任后,有权向孙明老、张熖兰追偿。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第二款的规定，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定，故对龙岩恒大置业抗辩本案借款利息、复利、罚息不得超过年利率15.4%不予支持。张熖兰经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法典》第一百五十八条、第二百二十一条、第三百九十五条、第四百零二条、第五百七十八条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第七百条、第一千零六十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、孙明老、张熖兰应于本判决生效之日起二十日内偿还华夏银行股份有限公司龙岩分行借款本金573307.92元，并支付相应利息、罚息和复利（1.截至2020年12月15日的利息13322.35元、罚息508.51元、复利203.81元；2.自2020年12月16日起至款清之日止、以实际尚欠的本金为基数、按年利率7.35%计算的罚息；3.自2020年12月16日起至款清之日止、以尚欠的利息为基数、按年利率7.35%计算的复利；4.如前述利息、罚息、复利的计算标准超过年利率24%，应按年利率24%计算）。 二、孙明老、张熖兰应于本判决生效之日起二十日内支付华夏银行股份有限公司龙岩分行律师代理费6000元。 三、龙岩恒大置业有限公司应对孙明老、张熖兰上述的第一、二项债务承担连带偿还责任；龙岩恒大置业有限公司承担保证责任后有权向孙明老、张熖兰追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9733元，减半收取计4866.5元，由孙明老、张熖兰、龙岩市龙岩恒大置业开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 审判员 江    彬 二〇二一年二月二十六日 书记员 张丽芳（代） 附主要法律条文： 一、《中华人民共和国民法典》 第一百五十八条民事法律行为可以附条件，但是根据其性质不得附条件的除外。附生效条件的民事法律行为，自条件成就时生效。附解除条件的民事法律行为，自条件成就时失效。 第二百二十一条当事人签订买卖房屋的协议或者签订其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。 预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起九十日内未申请登记的，预告登记失效。 第三百九十五条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）海域使用权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第五百七十八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满前请求其承担违约责任。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。 第一千零六十四条第一款夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、判决书履行提示： （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：1710××××4401 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到本院诉讼服务中心的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。