湖南省永州市冷水滩区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘1103民初197号 原告：永州市创业贷款担保中心,住所地永州市冷水滩区河东翠竹路6号。 法定代表人:杨萍，该中心主任。 委托诉讼代理人：胡登，男，1991年10月12日出生，汉族，户籍地湖南省永州市冷水滩区，系永州农村商业银行客户经理，代理权限为特别授权。 委托诉讼代理人：陈青青，湖南征雁律师事务所律师，代理权限为一般授权。 被告：沈俭军，男，1977年9月10日出生，汉族，户籍地湖南省永州市冷水滩区。 被告：邓家瑜，男，1958年10月24日出生，汉族，户籍地湖南省永州市零陵区。 委托诉讼代理人：邓旭辉，男，1983年1月30日出生，汉族，户籍地湖南省永州市零陵区，系被告邓家瑜儿子，代理权限为特别授权。 原告永州市创业贷款担保中心（以下简称创业担保中心）与被告沈俭军、邓家瑜追偿权纠纷一案，本院于2021年1月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告创业担保中心的委托诉讼代理人陈青青、胡登、被告沈俭军、被告邓家瑜的委托诉讼代理人邓旭辉到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告创业担保中心向本院提出诉讼请求：1.判令二被告连带偿还原告为沈俭军担保的5万元借款及利息、罚息（从2017年3月30日起至2020年11月15日共欠息24862.5元，后续利息按借款合同约定利率计算至借款本金还清为止）；2.被告承担诉讼费用。 事实和理由：为扶持创业人员，原告与永州市冷水滩区农村信用合作联社（现名为永州农村商业银行股份有限公司）签订了《永州市促进就业小额担保贷款合作协议》，以原告存入永州农村商业银行股份有限公司营业部的担保金为借款人作为担保，由永州农村商业银行股份有限公司营业部向借款人发放贷款。2014年11月20日，被告沈俭军向原告申请创业贷款。2014年10月20日，被告邓家瑜向原告出具《担保书》与《反担保人单位证明》。2014年12月24日，永州农村商业银行股份有限公司营业部与被告沈俭军签订《借款合同》，约定借款5万元给被告沈俭军。2014年12月24日，永州农村商业银行股份有限公司营业部与被告邓家瑜签订《保证合同》。被告邓家瑜系湖南省永州市零陵区国土资源局职工，愿意对沈俭军的借款承担连带担保责任。借款到期后，被告沈俭军没有按时足额偿还借款本息，沈俭军拖欠原告借款本金5万元，利息、罚息24862.5元（其中罚息8287.5元）未偿还。为维护原告的合法权益，请贵院支持原告的诉讼请求。 被告沈俭军辩称，答辩人于2014年10月22日借5万元创业贷款，2016年10月24日贷款到期。根据原告与银行的合作协议，原告承担催收责任，贷款到期后担保人也有工资可扣，但担保人一直没有收到催款通知，因原告原因造成的罚息、利息答辩人不予认可。 被告邓家瑜辩称，1.根据答辩人签订的担保书及担保法的规定，6个月后借款人没有还款，应当通知担保人，但答辩人一直没有收到催款通知，答辩人不应当承担担保责任，担保期限已过；2.2014年12月24日答辩人与银行签订了保证合同，期限为24个月，即在2016年12月24日之后不承担担保责任。在担保期限内答辩人未收到催收通知，过了保证期限后应当免除担保责任。 经审理查明：原告原名为永州市促进就业小额贷款担保中心，为永州市就业服务中心所属副科级公益一类事业单位，2019年10月更名为永州市创业贷款担保中心。2014年被告沈俭军拟通过原告申请创业贷款，根据相关政策，2014年10月20日被告邓家瑜作为反担保人，向原告出具担保书，承诺为沈俭军提供5万元小额担保贷款的担保，如沈俭军到期不能偿还，愿意承担连带责任，以自己的工资偿还沈俭军的贷款本息，直到清偿完为止。同时，永州市零陵区国土资源局出具证明，证实被告邓家瑜系该单位正式在编在职人员，月工资由零陵财政全额拨付。如借款人未按期偿还贷款，同意财政逐月划扣反担保人的工资，直到清偿完为止。2014年11月20日，被告沈俭军向原告提交《促进就业小额担保贷款申请审批表》，申请贷款5万元，贷款期限2年，原告经审查后同意担保，于2014年12月11日向原永州市冷水滩区农村信用合作联社（现永州农村商业银行股份有限公司）出具《小额担保贷款担保书》，为被告沈俭军的5万元小额担保贷款提供担保。 2014年12月24日，原永州市冷水滩区农村信用合作联社与被告沈俭军签订（1891020200-2014）第00000444号《个人贷款合同》，约定：1.借款人沈俭军向贷款人借款5万元周转，借款期限为24个月，月利率固定为7.5‰（其中基准利率5‰，利率浮动比50%）；2.合同项下借款自实际提款日起按日计息，以借据为准，按季结息。借款到期一次性还清，利随本清；3.合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定；4.合同项下借款为保证贷款；5.借款到期借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。同日，原永州市冷水滩区农村信用合作联社还与被告邓家瑜签订《保证合同》，约定由被告邓家瑜为沈俭军的上述5万元贷款提供保证担保，保证方式为连带责任保证；担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用；保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年，债权人与债务人就主合同债务履行期限达成展期协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自展期协议约定的债务履行期限届满之日起二年。上述合同签订后，原永州市冷水滩区农村信用合作联社于当日将5万元贷款支付给被告沈俭军。2016年12月24日借款到期后，被告沈俭军未能依约偿还借款，2017年3月30日原永州市冷水滩区农村信用合作联社从原告的担保金账户中扣划本金5万元。此后，被告未向原告偿还代偿款项原告遂向本院提起诉讼。 另查明，2017年4月中国人民银行公布的1-5年的贷款基准年利率为4.75%。 以上事实，有当事人提交的小额担保贷款申请审批表、单位信息资料、个人贷款合同、借据、保证合同、担保书、反担保人单位证明、借据、个人业务存款凭证、回收贷款凭证等证据在卷予以佐证，结合当事人的庭审陈述，足以认定。 本院认为，本案系原告基于保证人的身份，代为履行担保责任后引发的追偿权纠纷，而非借款合同权利义务的转让，保证人无权以借款合同中的出借人身份主张权利。自保证人向出借人代偿债务完毕之日起，借款人与出借人的债务关系消灭，保证人与借款人之间产生新的债权债务关系。借款人不能及时向保证人偿还代付款项，是使保证人丧失了利用该部分资金取得其他收益的可能性，给保证人造成了资金被占用的损失，因此借款人除应向保证人偿还代为偿还的款项之外，还应当支付代偿款项的利息损失，但不应依据借款合同约定的利率计算利息。故在无明确约定的情况下，本案原告代偿款项的利息损失应从2017年3月30日代为清偿债务之日起按照当时中国人民银行公布的同期贷款基准年利率计算。原告要求按借款合同的约定计算利息、罚息的诉讼请求，于法无据，不予支持。 被告沈检军作为借款人，依约还款系其应履行的合同义务，该还款义务的履行不以出借人和保证人催收为前提，也不以担保人是否承担担保责任为前提，因逾期还款所产生的利息、罚息依法应由被告沈检军承担。但本案原告并未向出借人代偿利息、罚息，故原告对案涉借款的利息、罚息无权主张权利。 被告邓家瑜向原告出具担保书，承诺如债务人沈俭军不能还款，则以自己的工资偿还贷款本息，直到清偿完毕止。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务届满之日起二年”，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十一条“保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果。”《最高人民法院关于人民法院应当如何认定保证人在保证期间届满后又在催款通知书上签字问题的批复》规定“根据《中华人民共和国担保法》保证期间届满债权人未依法向保证人主张保证责任的，保证责任消灭。保证责任消灭后，债权人书面通知保证人要求承担保证责任或者清偿债务，保证人在催款通知书上签字的，人民法院不得认定保证人继续承担保证责任。但是，该催款通知书内容符合合同法和担保法有关担保合同成立的规定，并经保证人签字认可，能够认定成立新的保证合同的，人民法院应当认定保证人按照新保证合同承担责任。”本案贷款期限截止2016年12月24日，原告作为担保人于2017年3月30日履行了担保义务，为沈俭军代偿5万元，被告邓家瑜作为反担保人，应从原告履行担保责任之日起承担反担保责任，其保证期间应从2017年3月31日起开始计算，于2019年3月30日届满。现原告未提交证据证实在2019年3月30日保证期间届满前要求被告邓家瑜承担担保责任，也未提交证据证实在保证期间届满后，双方已形成新的保证合同关系，故截至2019年3月30日被告邓家瑜的保证责任消灭，对被告邓家瑜提出的其不应承担担保责任的抗辩观点，本院依法予以采信。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十一条、第三十二条第二款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告沈俭军在本判决生效后十日内向原告永州市创业贷款担保中心支付代偿的5万元，并从2017年3月30日起按年利率4.75%计付利息，至5万元代偿款项给付完毕时止； 二、驳回原告永州市创业贷款担保中心对被告邓家瑜的诉讼请求； 三、驳回原告永州市创业贷款担保中心的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1672元，减半收取计836元，由原告永州市创业贷款担保中心负担311元，被告沈俭军负担525元。 如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。 审 判 员  王枫 二〇二一年二月二十日 法官助理李恒平 代理书记员  李雯