贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书(2021)黔0402民初364号原告：中国工商银行股份有限公司安顺分行。住所地：贵州省安顺市西秀区建设路12号。主要负责人：杜某某，行长。委托诉讼代理人：寇满超，贵州蕴诚律师事务所律师。代理权限：一般授权。委托诉讼代理人：颜潇，贵州蕴诚律师事务所实习律师。代理权限：一般授权。被告：张某，男，1987年10月1日生，汉族，住贵州省安顺市西秀区。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行（以下简称工商银行安顺分行）与被告张某信用卡纠纷一案，本院于2021年1月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行安顺分行的委托诉讼代理人寇满超到庭参加诉讼，被告张某经本院合法（传票）传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行安顺分行本院提出诉讼请求：1、请求判令被告张某归还原告信用卡透支本金人民币19969.02元、表内违约金2739.24元、表外利息2929.29元，（暂计算至2020年6月6日，实际计算期间应按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定至全部债务偿还完毕之日止），共计25637.55元。2、请求判令被告张某支付原告因实现债权而产生的律师费1800元。3、诉讼费由被告承担。事实和理由：被告于2018年3月24日向原告申领的牡丹信用卡一张，2018年4月26日启用。同日，双方签署了《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等，约定：牡丹信用卡申领人使用信用额度取现及转账的不享有免息还款期待遇，并按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；牡丹信用卡申领人可按照发卡机构对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，则只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，牡丹信用卡申领人方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；发卡机构因催收欠款和实现债权而产生的相关费用应由持卡人承担等内容。自2018年6月10日起，被告多次透支所领用的牡丹信用卡，还款期限届满后，被告未按约定偿还透支本金。截至2020年6月6日，被告连续违约10次，逾期天数235天，尚欠原告透支本金19969.02元。经原告通过电话、短信等多种方式催收，被告仍拒不偿还。为维护原告的合法权益，请求人民法院支持原告的诉讼请求。被告张某在法定期限内未提出答辩意见，亦没有出庭辨认核对原告所举证据真实性。当事人围绕诉讼请求依法提交的证据，本院组织当事人进行了举证、质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下2018年4月26日，被告张某通过中国工商银行手机银行ＡＰＰ向原告工商银行安顺分行申请办理信用卡，卡号为36×××37。同时，被告通过中国工商银行手机银行ＡＰＰ阅读了《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明：“牡丹信用卡申领人（包括主卡申领人和副卡申领人，以下简称甲方）基于知悉并理解牡丹信用卡章程和本合约各项条款，自愿申领牡丹信用卡，经与中国工商银行发卡机构（以下简称乙方）协商一致，就甲方向乙方申领使用牡丹信用卡的有关事宜签订如下合约：……第二条使用……3、牡丹贷记卡条款（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账户单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，由无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。对于部分信用卡产品，甲方同意采用‘特殊计息’方式，甲方未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款期的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息，乙方将通过中国工商银行网站－‘信用卡’－‘卡片世界’等途径告知甲方。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方式支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取），甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。……（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利息率为万分之五（年化率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化率与上述年化率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收）……”。同时，《中国工商银行牡丹信用卡章程》载明“……第二十四条发卡机构的权利……（三）发卡机构因催收欠款和实现债权而生产的相关费用应由持卡人承担……”。截止2020年6月30日，被告尚欠原告透支本金19683.81元、违约金2739.24元、逾期利息3282.95元。同时查明，2021年1月19日，原告工商银行安顺分行就中国工商银行手机银行APP的信用卡申领流程向贵州省安顺市求实公证处申请了证据保全。2021年1月28日，贵州省安顺市求实公证处作出了（2021）黔安顺求实证民字第214号《公证书》，该《公证书》载明“……一、点击打开‘中国工商银行’手机银行APP，进入‘中国工商银行APP主页，点击‘信用卡’选项，进入‘信用卡’页面，点击‘申请办卡’选项，进入‘申请办卡’页面，点击‘工银故宫联名信用卡’的立即申请选项，进入‘工银故宫联名信用卡’页面，点击‘故宫九有－心红白金’的立即申请选项，进入申请页面，键入申请人姓名、身份证号、手机号。二、点击‘《申请人声明》’，进入申请人声明页面，点击‘中国工商银行牡丹信用卡章程’，进入‘中国工商银行牡丹信用卡章程’页面，使用手机截图功能对‘中国工商银行牡丹信用卡章程’页面进行截图保存。三、点击‘牡丹信用卡领用合约（个人卡）’，进入‘牡丹信用卡领用合约（个人卡）’页面，使用手机截图功能对‘牡丹信用卡领用合约（个人卡）’页面进行截图保存。四、点击‘安全用卡须知’，进入‘安全用卡须知’页面，使用手机截图功能对‘安全用卡须知’页面进行截图保存。五、点击‘自动还款业务协议书（个人卡）’，进入‘自动还款业务协议书（个人卡）’页面，使用手机截图功能对‘自动还款业务协议书（个人卡）’页面进行截图保存。六、点击‘补充协议’，进入‘补充协议’页面，使用手机截图功能对‘补充协议’页面进行截图保存。七、点击‘综合信息查询和使用授权书’，进入‘综合信息查询和使用授权书’页面，使用手机截图功能对‘综合信息查询和使用授权书’页面进行截图保存。八、返回申请页面，键入短信验证码，进入‘申请办卡’页面，键入申请人的详细资料，键入完毕后点击提交……”。庭审中，原告将透支本金由19969.02元变更为19683.81元。本院认为，当事人行使权利、履行义务应当遵守诚实信用的原则。本案系持卡人即被告利用向发卡机构即原告申请的信用卡进行消费产生的借贷关系。被告向原告申领信用卡，原告将领用合约中的相关权利义务告知被告，被告表示自愿遵守，原告经审核后向被告发放信用卡。上述行为均系双方的真实意思表示，也不违反法律的禁止性规定，双方当事人应当按照合同的约定全面履行自己的义务。被告持卡透支消费后应按约定归还，逾期应承担逾期还款的利息及相关费用。现被告在持卡消费后未按约定按期还款，对于本金、违约金、截止2020年6月30日的逾期利息共计25706元应当偿还，故原告的诉讼请求本院予以支持。关于原告要求被告支付律师费1800元的请求，原、被告双方在合同中未明确约定被告违约需要支付该费用，且原告所提交的证据亦不能证明其就本案交纳了律师代理费，故其请求本院不予支持。审理中，被告张某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为其放弃庭审质证、辩驳等诉讼权利，对此产生的法律后果应由其承担。综上，被告应当偿还原告本金19683.81元、违约金2739.24元、截止2020年6月30日的逾期利息3282.95元，共计25706元；2020年7月1日之后的逾期利息由被告按双方合同约定即日万分之五向原告支付至本金还清之日止。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百八十五条、第六百七十五条、第七百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张某于判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司安顺分行卡号为36×××37的信用卡透支本金19683.81元、违约金2739.24元、截止2021年6月30日的逾期利息3282.95元，共计25706元，2020年7月1日之后的逾期利息以欠款本金为基数按日万分之五计算支付至本金还清之日止；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币486元，减半收取243元，由被告张某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力。权利人可在判决生效履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员  王亚兰二〇二一年二月十八日法官助理李秋莹书记员吴利刚