河南省安阳市北关区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0503民初2720号原告：中原银行股份有限公司安阳分行，住所地河南省安阳市文峰区文峰大道与光明路交叉口西北角。统一社会信用代码：914100001721992477。负责人：聂国庆，中原银行股份有限公司安阳分行行长。委托诉讼代理人：梁亚伟，男，汉族，中原银行股份有限公司安阳分行员工，住安阳市文峰区。委托诉讼代理人：乔丽伟，女，汉族，中原银行股份有限公司安阳分行员工，住河南省安阳县。被告：贺胜，男，1979年9月22日出生，汉族，现住河南省安阳市北关区。被告：段丽娟，女，1982年7月13日出生，汉族，现羁押于河南省女子监狱，户籍地河南省安阳市文峰区。被告：安阳金秋文化旅游有限公司，住所地河南省安阳市城乡一体化示范区白壁镇金秋假日酒店1号楼1单元101室。统一社会信用代码：914105000587522135。法定代表人：王俊伟，该公司总经理。委托诉讼代理人：郭明伟，河南兴亚律师事务所律师。原告中原银行股份有限公司安阳分行（以下简称中原银行安阳分行）与被告贺胜、段丽娟、安阳金秋文化旅游有限公司（以下简称安阳金秋公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月7日立案。后依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中原银行安阳分行的委托诉讼代理人梁亚伟、乔丽伟，被告贺胜、段丽娟、安阳金秋公司的委托诉讼代理人郭明伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中原银行安阳分行向本院提出的诉讼请求：1.依法判令被告贺胜、段丽娟偿还借款本金416924.92元及利息（含罚息、复利），以后利息、复利、罚息等按合同约定计算至实际清偿贷款本息之日止；2.依法判令被告安阳金秋公司对上述债务承担连带清偿责任；3.依法判令原告对被告贺胜、段丽娟提供抵押的位于安阳示范区××路与××街交叉口东北角金秋·华城二期21号楼2单元11层1101号的房产享有优先受偿权；4.本案诉讼费用以及为实现债权而实际发生的各项费用由被告负担。事实与理由：2017年10月21日，被告贺胜、段丽娟与中原银行安阳分行签订《中原银行个人购房借款合同》，向中原银行安阳分行借款人民币45万元，借款期限240个月。贷款利率采用浮动利率，以贷款实际发放日的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮20%，贷款人有权按罚息利率自借款人逾期还款之日起按日计收利息；罚息利率按在本合同项下贷款执行的贷款利率基础上加50％确定，对未按时支付的利息，按罚息利率计收复利。同时为担保债权实现，被告贺胜、段丽娟将其位于安阳示范区××路与××街交叉口东北角金秋·华城二期21号楼2单元11层1101号的房产作抵押，预告登记号为豫(2018)安阳市不动产证明第0017984号。《借款合同》中约定，被告安阳金秋公司在本合同项下提供的保证为连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金及借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用(包括诉讼费、律师费等)等。被告安阳金秋公司与原告签订了《商品房按揭贷款银企合作协议》，约定“…在保证期间内如借款人未按时归还贷款本息或支付相关费用，或甲方按照合同约定或法律规定宣布贷款提前到期时未获足额受偿的，乙方应承担连带保证责任，代为清偿借款人所欠全部贷款本息及相关费用。合同签订后，中原银行安阳分行按约履行了付款义务。但被告贺胜、段丽娟于2019年7月22日起未按约还本付息，保证人安阳金秋公司截止目前一共代贺胜、段丽娟偿还62445.72元。被告的上述行为按照合同约定已构成违约，经原告多次催收，被告仍不履行偿还义务，保证人安阳金秋公司未完全履行保证责任。截至目前被告尚欠中原银行安阳分行借款本金412492元，以后利息、复利、罚息等按合同约定计算至清偿本息之日止。由于原告与被告在合同中约定了管辖，根据《借款合同》第三十七条“向本合同签订地人民法院提起诉讼”，第四十条“本合同签订于安阳市北关区”之约定，为维护原告的合法权益，根据法律规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法判决。被告贺胜辩称，被告段丽娟与贺胜已经于2018年8月17日协议离婚，离婚协议中约定涉案房屋归段丽娟所有，房贷应当由段丽娟偿还。被告段丽娟辩称，因涉嫌刑事犯罪，被羁押于河南省女子监狱，可能办理房贷的银行卡中尚有余额，自2019年7月份左右便不再偿还房贷。因为刑事犯罪，涉案房产最后也保不住，需要退赔受害人，希望最大化的保障受害人的权利。被告安阳金秋公司辩称，被告贺胜、段丽娟借款和安阳金秋公司担保事宜均没有异议，但是原告所主张的复利没有法律依据。另外，原告在起诉状中明确诉讼请求时，要求安阳金秋公司承担担保责任，那么在2月份之后并不能再扣除保证人的保证金，即本案中应当段丽娟偿还的贷款部分。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年10月21日，被告贺胜、段丽娟及安阳金秋公司与原告中原银行安阳分行签订《个人购房借款合同》，合同约定被告贺胜、段丽娟向原告借款45万元，借款用途为购置房产，房屋坐落于安阳市示范区××路与××街交叉口东北角金秋·华城二期21号楼2单元11层1101号，借款期限为240个月，即从2017年10月21日至2037年10月20日至，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准，并约定贷款利率以贷款实际发放日的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮20%；逾期贷款罚息利率为本合同项下贷款执行的利率基础上加收50%，对未按时支付的利息，按罚息利率计收复利；还款方式为按月等额本息还款；合同约定担保方式为抵押加阶段性保证，其中保证人提供阶段性连带责任保证人，保证人对自本合同签订之日止满足本合同第十一条第三款第二项中所列第壹项条件之日之间产生的借款人债务承担连带保证责任，对该项条件满足之日以后产生的借款人债务不再承担保证责任。（第十一条第三款第二项中所列第壹项为借款人所购房屋的抵押登记手续已经办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押登记信息的他项权利证书）；并约定抵押财产为所购买房屋，抵押人为贺胜，抵押物共有人为段丽娟。另外关于违约救济措施中约定了出现任一违约情形，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人清偿全部借款本息及相关费用等权利。被告贺胜在该合同借款人、抵押人处签名并按指印，被告段丽娟在合同借款人、抵押人配偶处签名并按指印，被告安阳金秋公司作为借款合同的保证人在合同上盖章。另查明，2017年9月20日，原告中原银行安阳分行与被告安阳金秋公司签订有《商品房按揭贷款银企合作协议》，中原银行安阳分行对安阳金秋公司推荐的符合贷款条件的购房人购买位于新安街××××街交叉口东北角的商品房发放个人住房/商业用房贷款，安阳金秋公司在中原银行安阳分行处开立保证金账户，安阳金秋公司应按照中原银行安阳分行向借款人发放的每笔贷款金额的1%向中原银行安阳分行缴存保证金，作为担保借款人按照其签订的借款合同约定履行债务的职务。在保证阶段内，如借款人未按照借款合同约定按时偿还贷款本息或相关费用，中原银行安阳分行有权从安阳金秋公司开立的保证金账户中直接划扣相应款项。2017年10月21日，被告贺胜、段丽娟、安阳金秋公司与原告中原银行安阳分行签订《预购商品房抵押合同》，被告贺胜、段丽娟以其共同预购的涉案房屋做抵押，为其债务作抵押担保，抵押期限自登记之日起至债务全部清偿为止。被告贺胜、段丽娟在合同抵押人、共有人处签名按指印，安阳金秋公司作为担保人在合同上盖章。2018年6月15日，双方办理了豫（2018）安阳市不动产证明第0017984号预购商品房抵押权预告登记证明。2017年11月2日，原告与被告贺胜在《个人借款凭证》中约定，该款借款金额为45万元，借款年利率为5.88%，借款期限自2017年11月2日至2037年10月20日。后原告按双方合同约定将借款本金付至指定账户。借款期间，被告贺胜、段丽娟偿还原告部分借款本息。2019年7月22日起被告贺胜、段丽娟未按约偿还本息，截止2021年1月21日，共扣除了保证人安阳金秋公司保证金账户62445.72元，被告贺胜、段丽娟尚欠原告借款本金416924.92元未予偿还，现原告中原银行安阳分行要求被告贺胜、段丽娟偿还上述本金并从2021年1月22日起开始按照合同约定计算以后的利息。上述事实，有原告中原银行安阳分行提交的个人借款合同、商品房按揭贷款银企合作协议、安阳市预购商品房抵押合同、借款凭证、房屋预告抵押登记证明、交易和还款明细、个人贷款欠息证明、被告身份证复印件、结婚证复印件、营业执照复印件，被告贺胜提供的离婚证、离婚协议以及当事人的陈述等证据，予以证明。本院认为，原告中原银行安阳分行与被告贺胜、段丽娟、安阳金秋公司签订的《个人购房借款合同》及《预购商品房抵押合同》，均系当事人真实意思表示，不违反法律规定，为有效合同。合同成立后，原告按约履行了给付借款的义务，被告贺胜、段丽娟未按合同约定的日期和数额偿还原告借款本息，且逾期多期，已属违约，现原告要求被告对下余全部借款本息予以清偿，符合双方合同中“出现任一违约情形，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿全部借款本息及相关费用”的约定，故对原告要求被告贺胜、段丽娟偿还下余借款全部本息的诉讼请求，本院予以支持。本案中，中原银行安阳分行针对涉案房产办理预售商品房抵押权预告登记，该抵押登记属于预告登记范畴。抵押预告登记与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力，即预售商品房抵押权预告登记不能等同于抵押权登记。原因在于抵押权属于担保物权的范畴，抵押权的基础是物权；而预售商品房抵押权预告登记的基础是预购商品房预告登记所保护的债的请求权，而非现实的物权；预售商品房抵押权预告登记的目的在于保护抵押权登记的顺位，保护将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。中原银行安阳分行作为涉案房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满时对该房屋办理抵押权登记的请求权，并非现实的抵押权，故中原银行安阳分行不能就涉案房产享有优先受偿权。《个人购房借款合同》约定，被告安阳金秋公司提供阶段性连带责任担保，自借款人所购房屋的抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押登记信息的他项权证书后，安阳金秋公司不再承担保证责任。因被告安阳金秋公司没有为被告贺胜、段丽娟购买的房屋办理房权证，无法办理房屋抵押权登记，原告无法取得他项权证，故原告诉请被告安阳金秋公司应对被告贺胜、段丽娟下欠的全部借款本息承担连带清偿责任，理由正当，本院予以支持。被告安阳金秋公司辩称复利不应计算的主张，与本案查明的事实不一致，本院不予采信；被告贺胜称已经与被告段丽娟离婚，离婚协议涉案房屋归段丽娟，由段丽娟承担房贷，因离婚协议系贺胜和段丽娟两人内部约定，对外不具有约束力，故贺胜的辩称理由，本院不予支持。综上，原、被告之间产生的法律事实发生在《中华人民共和国民法典》实施之前，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。”规定，本案应适用当时的有关规定。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第二十条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告贺胜、段丽娟于本判决生效后十五日内偿还原告中原银行股份有限公司安阳分行借款本金416924.92元，并按照合同约定给付自2021年1月22日起至借款还清之日止的利息、罚息、复利；二、被告安阳金秋文化旅游公司对被告贺胜、段丽娟上述还款责任承担连带清偿责任，被告安阳金秋文化旅游公司承担还款责任后有权向被告贺胜、段丽娟追偿；三、驳回原告中原银行股份有限公司安阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7554元，由被告贺胜、段丽娟、安阳金秋文化旅游公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省安阳市中级人民法院。审 判 长  陈新玲人民陪审员  师桂芹人民陪审员  王永革二〇二一年二月二十八日书 记 员  高鹏鹰