福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0526民初3161号 原告：中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司，住所地泉州市区丰泽街保险大厦。 负责人：陈文俊，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：王达文，福建瑞朗律师事务所律师。 委托诉讼代理人：江万**，福建瑞朗律师事务所律师。 被告：黄丽云，女，1973年1月23日出生，汉族，住福建省德化县。 原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司（以下简称：中国财产保险泉州市分公司）与被告黄丽云保证保险合同纠纷一案，本院于2020年9月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国财产保险泉州市分公司的委托诉讼代理人王达文到庭参加诉讼，被告黄丽云经公告，期满后仍未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国财产保险泉州市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令黄丽云赔偿中国财产保险泉州市分公司代偿款项24359.01元并支付违约金（以24359.01元为基数，自代偿之日即2018年11月8日起至实际还清款项止，按月利率2%计算，暂计起诉之日止为10961.55元）；2、判令黄丽云向中国财产保险泉州市分公司支付剩余保险费11024.15元及违约金（以11024.15元为基数，自代偿之日即2018年11月8日起至实际还清款项止，按月利率2%计算，暂计起诉之日止为4960.87元）。事实和理由：黄丽云因拟向中国光大银行股份有限公司泉州分行（以下简称“泉州光大银行”）申请个人贷款需要，于2016年5月6日向中国财产保险泉州市分公司出具《个人信用贷款保证投保单》，中国财产保险泉州市分公司经审核于2016年5月20日向黄丽云签发一份被保险人为泉州光大银行的《个人信用贷款保证投保单》，约定中国财产保险泉州市分公司为黄丽云在泉州光大银行的贷款80000元提供个人信用贷款保证保险，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费为39808.8元，缴纳方式为每月按时缴纳1105.8元；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年5月20日，黄丽云与被保险人泉州光大银行签订《个人贷款合同》，约定贷款人民币80000元，该贷款于当日发放至黄丽云指定账户。2018年11月7日，被保险人泉州光大银行以黄丽云未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务为由向中国财产保险泉州市分公司提出索赔申请，中国财产保险泉州市分公司经审核后于2018年11月8日予以理赔，代黄丽云偿还了拖欠的贷款本息合计24359.01元。其后，被保险人向中国财产保险泉州市分公司出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，同意将其对黄丽云的全部权益转让给中国财产保险泉州市分公司。根据中国人民财产保险股份有限公司《个人信用贷款保证保险（多年期）》条款及特别约定，黄丽云的行为已构成违约，依法应承担赔偿中国财产保险泉州市分公司代为偿还的贷款本息合计24359.01元；此外，黄丽云仅支付保费28784.65元，尚有未付保险费11024.15元。 黄丽云未作答辩，也未提供任何证据材料。 中国财产保险泉州市分公司围绕诉讼请求提交的证据：1、中国财产保险泉州市分公司的《营业执照》，欲证明中国财产保险泉州市分公司的基本情况；2、黄丽云的居民身份证，欲证明黄丽云的身份情况；3、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》，欲证明黄丽云因拟向泉州光大银行申请个人贷款需要向中国财产保险泉州市分公司申请投保保证保险。4、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，欲证明中国财产保险泉州市分公司审核后向黄丽云签发一份《个人信用贷款保证保险保险单》，保单对被保险人、保险费金额、保险费的支付方式、保险期间、违约责任等权利义务进行了确认；5、《中国光大银行个人贷款合同（无担保条款）》、《贷款借据》，欲证明2016年5月20日，黄丽云与泉州光大银行签订《个人贷款合同》，约业贷款80000元，该贷款于当日发放至黄丽云指定账户；6、《中国人民财产保险股份有限公司索赔申请书》，欲证明因黄丽云未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务，泉州光大银行向中国财产保险泉州市分公司提出索赔申请；7、《中国人民财产保险股份有限公司理赔确认书》、《消费信贷对账单》，欲证明经审查泉州光大银行的索赔申请，中国财产保险泉州市分公司代为偿付了黄丽云拖欠的贷款本息24359.01元；8、《代偿债务与权益转让确认书》，欲证明泉州光大银行同意将其对黄丽云的全部权益转让给中国财产保险泉州市分公司；9、《中国光大银行个贷管理系统截屏》，欲证明黄丽云仅支付保费28784.65元，尚有未付保险费11024.15元。 本院经审查认为，对中国财产保险泉州市分公司提交的上述证据，黄丽云未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提供反驳证据，应视为其自愿放弃举证、质证等相关诉讼权利，且该居民身份证、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国光大银行个人贷款合同（无担保条款）》、《贷款借据》均经黄丽云签名确认，本院予以确认并在卷佐证。 根据中国财产保险泉州市分公司提交的证据以及当庭陈述，本院认定事实如下： 2016年5月6日，黄丽云向中国财产保险泉州市分公司申请投保个人信用贷款保证保险，填写《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，并在该投保单的投保人签名／签章栏签名确认，该投保单载明“投保人声明：本人身体健康，无任何下列疾病，包括癫痫病、××、癌症、尿毒症、肝硬化、××或病毒携带者。保险人已向本人提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险。上述所填写的内容均属实。”2016年5月20日，中国财产保险泉州市分公司向黄丽云签发保险单，投保人为黄丽云，被保险人为光大银行泉州分行。保险单约定：贷款金额为80000元；保险费39808.8元；保险金额为88465.89元；赔偿等待期为80天；绝对免赔率为0.00%；保费缴纳方式为每月按时缴纳为1105.8元；付费约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；特别约定“（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”等条款。《中国人民银行财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任，赔偿等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期，赔偿等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明；本保险的保险期间根据贷款合同约定的还款期限而确定，但最长不超过三年，具体起始日和终止日以保险单上载明的日期为准，如果借款人提前还清贷款，则保险期间至实际还款日结束；投保人应在投保时按照保险合同的约定交纳保险金；被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人在保险金额内，以投保人未偿还的贷款本息扣除免赔额后计算赔偿等条款。 2016年5月20日，黄丽云作为借款人，与泉州光大银行作为贷款人，双方签订了一份《中国光大银行个人贷款合同（无担保条款）》，约定：贷款种类为人保个人小额信用贷款；贷款金额为80000元；贷款期限为36个月，自2016年5月20日至2019年5月20日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；借款人未按本同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调等内容。同日，泉州光大银行向黄丽云发放贷款80000元，贷款到期日为2019年5月20日。借款后，黄丽云自2018年8月20日起未能履行按约还本付息义务，尚欠借款本息24359.01元；仅支付保28784.65元，尚欠保险费11024.15元未能支付。 2018年11月7日，泉州光大银行以“投保人未能按照借款合同的约定履行还款付息义务，达到约定的理赔标准”为由，向中国财产保险泉州市分公司提出索赔申请，申请保险金金额为24359.01元。2018年11月8日，中国财产保险泉州市分公司经调查核实后同意理赔，并出具《理赔确认书》。同日，中国财产保险泉州市分公司代黄丽云向泉州光大银行偿还了拖欠的贷款本息合计24359.01元。2018年11月9日，泉州光大银行向中国财产保险泉州市分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认于2018年11月8日收到代偿款24359.01元，同意接受赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给中国财产保险泉州市分公司。 本院认为，中国财产保险泉州市分公司作为保证人的保险人，为黄丽云作为被保证人的投保人，向泉州光大银行作为被保险人的权利人提供担保而形成的保证保险合同关系，该合同系各方当事人的真实意思表示，且没有违反国家法律、行政法规效力性的强制规定，合同合法有效，各方均应依约定全面履行合同。黄丽云在获得了泉州光大银行80000元的贷款后，却未能在保险单规定期限内履行还款付息义务，视为保险事故的发生。保险事故发生后，中国财产保险泉州市分公司依约向泉州光大银行承担了赔偿责任，履行了代偿借款本息24359.01元的义务后，依法取得对黄丽云的追偿权利。中国财产保险泉州市分公司要求黄丽云赔偿代偿款项24359.01元的诉讼请求，符合法律规定，予以支持。根据保险单关于保险费的约定，黄丽云已支付保险费28784.65元，尚欠保险费11024.15元，中国财产保险泉州市分公司要求黄丽云支付尚欠保险费11024.15元的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，予以支持。保险单关于违约金以全部赔偿款项和未付保险费为基数按日千分之一计算标准，根据本案合同的实际履行情况，黄丽云逾期付款给中国财产保险泉州市分公司造成的实际损失是资金占用期间的利息损失，参照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息损失，日千分之一的违约金明显过高，本院依法酌情予以调整，故中国财产保险泉州市分公司关于违约金的诉讼请求，予以部分支持。黄丽云经公告，期满后仍未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条，《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条、第六十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、黄丽云应于本判决生效后十五日内赔偿中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司代偿款项24359.01元及违约金（按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，自2018年11月8日计算至本判决确认付款日止）。 二、黄丽云应于本判决生效后十五日内支付中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司尚欠保险费11024.15元及违约金（按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，自2018年11月8日计算至本判决确认付款日止）。 三、驳回中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1082.6元，由中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司负担278.25元，由黄丽云负担804.35元，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  曾金赞 人民陪审员  孙桂梅 人民陪审员  陈采怡 二〇二一年二月四日 书 记 员  王雅雯 附：主要法律条文 1、《中华人民共和国民法典》 第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 2、《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 第六十五条保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。 责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。 责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。 责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 4、《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。 （二）执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起 计算。 德化县人民法院官方微信、微博二维码                   ←官方微信官方微博→             ←官方微信官方微博→