湖南省长沙市开福区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0105民初1028号原告：华安财产保险股份有限公司湖南分公司。住所地：湖南省长沙市开福区芙蓉中路一段88号天健芙蓉盛世花园二期H栋20、21层。负责人：李云焕。委托诉讼代理人：齐福台，湖南淡远律师事务所律师。委托诉讼代理人：厉平春，湖南淡远律师事务所律师。被告：谢璐，男，1979年9月21日出生，汉族，住湖南省长沙市岳麓区。原告华安财产保险股份有限公司湖南分公司（以下简称：华安财险湖南分公司）与被告谢璐保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月14日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告华安财险湖南分公司委托诉讼代理人齐福台到庭参加了诉讼，被告谢璐经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告华安财险湖南分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付代偿款94820.3元、违约金暂计为663.74元（违约金按每日万分之五从原告代为偿还款项次日起暂计算至2020年11月19日，全部违约金计算至被告清偿代偿款为止）；2.判令被告承担原告为实现上述债权所支付的律师费1000元。以上合计96484.04元；3.判令被告承担本案诉讼费用及实现上述债权的其他费用。事实及理由：2018年11月14日，被告谢璐与浙江民泰商业银行股份有限公司（以下简称：浙江民泰银行）签订编号为301218010010455借款合同，合同约定被告谢璐向浙江民泰银行借款212644元，贷款期限为自贷款发放之日起至2021年11月16日，还款方式为等额本息，还约定了违约责任以及保证保险等内容。2018年11月16日，被告谢璐在原告处投保编号为603010105212018000××××个人小额贷款履约保证保险。2020年10月，被告谢璐出现了逾期还款的行为，经原告多次催收，仍拒绝向浙江民泰银行还款。原告依据保险条款约定，履行了保险责任，2020年11月5日原告代被告向浙江民泰银行偿还借款本息合计94820.3元，原告赔付后，取得对被告追偿的权利。被告谢璐未履行还款义务，损害了原告的合法权益，因此原告依法诉至贵院，请贵院判如所请，保护原告的合法权益。被告谢璐未予答辩。经审理查明，2018年11月14日，浙江民泰银行（甲方）与被告谢璐（乙方）签订《借款合同》（编号：301218010××××），约定由浙江民泰银行向被告谢璐提供212644元贷款，贷款年利率7.5%，还款方式为按月等额本息，借款用途为房屋装修。合同第四条约定，乙方与华安财险公司签署的贷款保证保险投保协议，并由保险向乙方出具保单，确认乙方向保险就本合同项下的业务进行投保以保障甲方的权益。合同第五条5.1款约定，如乙方任意一期借款未按本合同约定足额还款，视为逾期。甲方有权向乙方收取逾期产生的违约金，有权直接或委托第三方从乙方在任一银行开立的其他个人结算账户中扣收本金、利息和违约金等全部债务。保险人理赔后，此权益转让给保险人。2018年11月16日，被告谢璐在原告华安财险湖南分公司处为其该笔贷款投保了个人小额贷款履约保证保险（保险单号：603010105212018000××××），被保险人为浙江民泰银行，保险金额为229656元，保险期限为36个月（自贷款实际发放之日起计算），3年保费27644元，并约定保险人自向保险人赔偿保险金之日起享有请求投保人偿还赔偿款的权利，投保人未向保险人履行还款义务的，须以保险人追偿金额为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金直至欠款结清之日止。保险人在向投保人追偿的过程中所支出的追偿费用（包括但不限于诉讼费、仲裁法、律师费、差旅费、鉴定费、公告费、保全费、执行费、拍卖法、评估费）由投保人承担。同日，浙江民泰银行向被告谢璐银行账户汇入前述贷款，并从该银行账户内一次性扣缴3年保费27644元。2020年11月5日，浙江民泰银行以被告谢璐逾期46天未偿还贷款为由，向原告华安财险湖南分公司索赔。原告华安财险湖南分公司于当日代被告谢璐向浙江民泰银行偿还借款本金93960.41元，利息859.89元，共计94820.3元。浙江民泰银行遂向原告华安财险湖南分公司出具《代偿确认暨权益转让书》，承诺将其对被告谢璐所拥有的94820.3元部分债权转让至原告华安财险湖南分公司。其后，华安保险湖南分公司委托湖南淡远律师事务所提起诉讼。另查明，被告谢璐于2021年1月13日向被告华安财险湖南分公司偿还300元。以上事实有原告华安财险湖南分公司提供的借款合同、个人小额贷款履约保证保险投保单、个人小额贷款履约保证保险单、索赔申请书、代偿流水、代偿确认书、催收及诉讼文书送达地址确认书、委托代理合同等证据和庭审笔录在卷佐证。本院认为，谢璐于华安财险湖南分公司处为其在浙江民泰银行所借款项进行投保，华安财险湖南分公司向谢璐出具了保单，双方意思表示真实，且合同内容并未违反国家法律法规的强制性规定，已形成合法有效的保险权利义务关系。本案中，因谢璐未依照借款合同约定履行按期还款义务致使借款合同解除，华安财险湖南分公司代其偿还所剩借款本金及逾期利息，已履行案涉保证保险合同义务，现华安财险湖南分公司要求谢璐支付其代偿款项于理有据，本院予以支持。关于违约金利率的问题。原、被告双方在投保单及保单约定按照日利率万分之五（年利率18%）的标准计算违约金，因华安财险湖南分公司并无证据证明其实际损失，且华安财险湖南分公司在谢璐收到浙江民泰银行提供的贷款当日即已从其账户上一次性收取3年保费（年保费率27644÷229656÷3=4.01%），考虑保费金额、代偿款金额、全国银行间同业拆借中心公布的同期同类贷款市场报价利率，以及被告谢璐曾于原告起诉前偿还300元等现实情况，酌定违约金从被告谢璐最后一次偿还款项次日（2021年1月14日）起，以94520.3元（94820.3-300）为基数，按年利率4%计算，超过部分不予支持。关于律师费的问题，因华安财险湖南分公司收取了高额保费，故律师费不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十八条之规定，判决如下：一、被告谢璐于本判决生效之日起十日内支付原告华安财产保险股份有限公司湖南分公司代偿款94520.3元及相应利息（以94520.3元为基数，自2021年1月14日起至实际清偿之日止，按年利率4%计算）；二、驳回原告华安财产保险股份有限公司湖南分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2212元，因适用简易程序减半收取1106元，由原告华安财产保险股份有限公司湖南分公司负担21元，被告谢璐负担1085元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员  解钢二〇二一年二月二十五日法官助理潘勤代理书记员  沈沙附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。当庭宣判的，应当在十日内发送判决书;定期宣判的，宣判后立即发给判决书。宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。宣告离婚判决，必须告知当事人在判决发生法律效力前不得另行结婚。