贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔2301民初6357号 原告：兴义万丰村镇银行有限责任公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山办富兴东路4号。 法定代表人：朱雷，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：朱贵利，贵州泳清律师事务所律师，一般授权代理。 被告：李正忠，男，1984年11月4日生，汉族，贵州省兴义市人，小学文化，无业，住贵州省兴义市。 被告：毕茜，女，1989年9月26日生，汉族，贵州省桐梓县人，中专文化，无业，住贵州省兴义市，系李正忠之妻。 被告：兴义市中红种植农民专业合作社，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市鲁布格镇中寨村硬底组7号。 法定代表人：高荣才。 被告：王大海，男，1984年4月16日生，汉族，贵州省兴义市人，小学文化，无业，住贵州省兴义市。 被告：陈正分，女，1983年6月30日生，汉族，贵州省兴义市人，小学文化，无业，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市，系王大海之妻。 被告：潘金玉，男，1979年5月16日生，汉族，贵州省兴义市人，文盲，杂工，住贵州省兴义市。 被告：唐朝连，女，1975年11月9日生，汉族，贵州省兴义市人，小学文化，无业，住贵州省兴义市，系潘金玉之妻。 被告：薛昌明，男，1989年12月22日生，彝族，贵州省兴义市人，小学文化，无业，住贵州省兴义市。 被告：梁光琴，女，1988年4月10日生，汉族，贵州省兴义市人，初中文化，无业，住贵州省兴义市，系薛昌明之妻。 原告兴义万丰村镇银行有限责任公司（以下简称“万丰村镇银行”）与被告李正忠、毕茜、王大海、陈正分、潘金玉、唐朝连、薛昌明、梁光琴、兴义市中红种植农民专业合作社（以下简称“中红合作社”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告万丰村镇银行的委托诉讼代理人朱贵利，被告王大海、陈正分、潘金玉、唐朝连、李正忠、薛昌明，中红合作社的法定代表人高荣才到庭参加诉讼，被告梁光琴、毕茜、潘金玉经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 万丰村镇银行向本院提出诉讼请求：1.判令李正忠、毕茜偿还万丰村镇银行借款本金198500元及截止2020年5月20日的利息7703.17元、罚息52396.54元、复利2116.94元，以上共计260716.65元；同时支付万丰村镇银行从2020年5月21日起至借款本息偿还完毕之日止的借款利息、复利及罚息；2.判令中红合作社、王大海、陈正分、潘金玉、唐朝连、薛昌明、梁光琴对上述借款本金、利息、复利及罚息承担无限连带偿还责任；3.本案诉讼费用、已产生的律师费用2500元全部由李正忠、毕茜、王大海、陈正分、潘金玉、唐朝连、薛昌明、梁光琴、中红合作社连带承担。 事实及理由：李正忠与毕茜系夫妻关系，二人为偿还万丰村镇银行上年度借款申请金融贷款。2017年9月25日，王大海、陈正分、潘金玉、唐朝连、薛昌明、梁光琴向万丰村镇银行出具《农户贷款成员联保协议》，基于此，万丰村镇银行与李正忠、毕茜签订《农户小额信用借款合同》。借款合同约定：万丰村镇银行对李正忠、毕茜授信一年，从2017年9月25日至2018年9月24日，执行月利率7.5‰，万丰村镇银行在最高贷款限额人民币贰拾伍万元整内向李正忠、毕茜提供贷款；若不按期归还贷款本金又未获准展期的，从逾期之日起按贷款本金日利率万分之五计收利息；若不按期偿付贷款利息，对逾期未支付的利息计收复利，复利按人民银行的有关规定的最高上限计收。借款合同对双方的其他权利义务也进行了约定。借款合同签订当日，万丰村镇银行向李正忠发放贷款250000元，李正忠、毕茜等在借款凭证上签字捺印。2017年9月25日，中红合作社、王大海、陈正分、潘金玉、唐朝连、薛昌明、梁光琴与万丰村镇银行签订了《保证担保合同》，担保合同约定：保证人自愿为万丰村镇银行与李正忠、毕茜签订的《农户小额信用借款合同》提供保证担保；保证方式为连带责任保证，担保的范围包括主合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由债务人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及债权人实现债权的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费、评估费等；保证期间自主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。万丰村镇银行向李正忠、毕茜发放贷款时，担保人在借款凭证上签字捺印。万丰村镇银行认为，万丰村镇银行与李正忠、毕茜签订的《农户小额信用借款合同》合法有效，与中红合作社、王大海、陈正分、潘金玉、唐朝连、薛昌明、梁光琴签订的《保证担保合同》合法有效。李正忠、毕茜拒不偿还本息的行为已构成违约，中红合作社、王大海、陈正分、潘金玉、唐朝连、薛昌明、梁光琴依法应承担连带偿还责任。为此，万丰村镇银行诉至法院要求判决支持前述诉讼请求。 中红合作社辩称，本案借款是我们合作社在困难时向万丰村镇银行请求借款500万元，后万丰村镇银行告诉我们合作社不能借500万元，要找到农户签订联保合同贷款，本案李正忠户的该笔借款贷款后是他们自己使用，并没有给合作社使用，万丰村镇银行主张的罚息、利息、复利我们合作社不承担，因为本案借款万丰村镇银行扣了贷款本金的20%没有支付作为保证金，在李正忠不能支付利息时万丰村镇银行应该将预扣的20%进行支付，但是万丰村镇银行未将扣留的20%支付李正忠应付利息，导致我们借高利贷去支付部分利息，后又将扣留的20%用于偿还本金。当时借款确实是打到李正忠账户后立即又转到合作社账户。 李正忠辩称，本案借款本来就是我借来自己使用，但是万丰村镇银行未经我同意将款项打在合作社的账户，过了一个多月合作社才陆续打了10多万给我，到现在合作社都还有2、3万元没给我，合作社支付了第一个月的利息，后面的利息是我自己给的。签订合同时万丰村镇银行没有解释联保是什么意思，要求解除联保合同。 王大海、陈正分、唐朝连辩称，当时我们不懂什么是联保与担保合同，也不懂签了合同就要承担连带责任，我们去万丰银行没有什么资料，银行的工作人员就拿合同给我们签字，我要求解除联保与担保合同。 薛昌明辩称，答辩意见与王大海的一样，补充一点：我也在万丰村镇银行贷了款，与万丰村镇银行协商我的借款转成贷款后不起诉我，但是这个案子又起诉了我。 梁光琴、毕茜、潘金玉未作答辩，也未在举证期限内提交证据材料。 本院经审理认定事实如下：2017年9月25日，李正忠、毕茜、王大海、陈正分、潘金玉、唐朝连、薛昌明、梁光琴作为自愿成立联保小组，向万丰村镇银行申请联保小组贷款，向万丰村镇银行出具一份《农户贷款成员联保协议》，约定该联保小组每一成员向万丰村镇银行借款时，由联保小组的所有其他成员提供最高额连带责任保证，即该联保小组成员自愿为万丰村镇银行在2017年9月25日至2018年9月24日期间向联保小组的所有成员发放的，金额为700000元的贷款提供担保；并约定保证方式为连带责任保证，该联保小组成员及配偶（或共同还款人）借款均由联保小组的所有其他成员及配偶提供连带责任保证，即互相联保；保证期间为借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、逾期利息、复息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用等内容。当日，万丰村镇银行作为（乙方）与李正忠、毕茜作为（甲方）签订《农户小额信用借款合同》,约定乙方对甲方的授信，从2017年9月25日至2018年9月24日，执行月利率7.5‰，贷款用途为偿还我行上笔贷款，还款方式为按月定期结息到期还本；乙方在最高贷款限额人民币250000元内向甲方提供贷款；若不按期归还贷款本金又未获准展期的，从逾期之日起按贷款本金日利率万分之五计收利息；若不按期偿付贷款利息，对逾期未支付的利息计收复利，复利按人民银行的有关规定的最高上限计收。合同对双方的其他权利义务也进行了约定。同日，中红合作社、王大海、陈正分、潘金玉、唐朝连、薛昌明、梁光琴作为保证人与万丰村镇银行签订了《保证担保合同》，约定保证人自愿为万丰村镇银行与李正忠、毕茜签订的《农户小额信用借款合同》提供保证担保，担保金额为250000元，保证方式为连带责任保证，保证范围包括主合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由债务人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及债权人实现债权的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、查询费等；保证期间自主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。签订上述合同后，万丰村镇银行向李正忠发放贷款250000元。借款后，李正忠于2018年12月26日偿还本金50000元，2019年3月20日还本金1500元，截至2020年5月20日，李正忠尚欠借款本金198500元、利息7765.67元、罚息46953元、复利1889.58元。 另查明，王大海与陈正分于2006年11月21日登记结婚，梁光琴与薛昌明于2012年10月11日登记结婚，李正忠与毕茜于2013年4月1日登记结婚，唐朝莲与潘金玉于2002年3月19日登记结婚。 上述事实，有万丰村镇银行的陈述，万丰村镇银行提交的营业执照复印件、中国银行业监督管理委员会贵州监管局文件（黔银监复2011〕56号）复印件、金融许可证复印件、法定代表人身份证复印件、中国银行业监督管理委员会黔西南监管分局文件（黔西南银监复〔2017〕73号）复印件、王大海、陈正分、潘金玉、唐朝连、李正忠、毕茜、薛昌明、梁光琴身份证复印件、《农户小额信用借款合同》复印件、《共同还款责任承诺书》复印件、《借款凭证》复印件2份、《保证担保合同》复印件、借款欠款情况查询记录打印件一张、还款凭证打印件两页和客户明细对账单打印件两页、《增值税普通发票》复印件、委托代理合同复印件及庭审笔录在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，梁光琴、毕茜、潘金玉经本院传票传唤未到庭答辩及举证、质证，视为对其诉讼权利义务的放弃。依法成立的合同，受法律保护。本案中，万丰村镇银行与李正忠、毕茜签订的《农户小额信用借款合同》，中红合作社、王大海、陈正分、潘金玉、唐朝连、薛昌明、梁光琴与万丰村镇银行签订的《保证担保合同》均系双方当事人的真实意思表示，约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，上述合同均成立生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定全面地履行各自的义务。万丰村镇银行作为贷款人，已按合同约定向李正忠的账户支付了贷款资金，李正忠、毕茜作为借款人，未按照合同约定归还借款本金及支付利息，已构成违约，因此，万丰村镇银行作为贷款人，依据双方约定诉请李正忠、毕茜偿还借款本金的请求，本院予以支持。万丰村镇银行诉请李正忠、毕茜截止2020年5月20日欠付的利息为7703.17元，经本院核算后低于合同约定应付利息7765.67元，系万丰村镇银行对自己权利的放弃，本院予以确认欠付利息为7703.17元。中红合作社辩称本案借款万丰村镇银行扣了贷款本金的20%即50000元没有支付作为保证金，但本案系借新款还旧款，从万丰村镇银行提交的客户明细对账单可以看出万丰村镇银行实际向李正忠账户发放贷款250000元，故该辩解理由本院不予采纳。李正忠辩称万丰村镇银行未经其同意将款项支付到中红合作社账户，中红合作社一个多月后才将款项支付给李正忠使用，到现在中红合作社都还有2、3万元没支付，但万丰村镇银行提交的客户明细对账单显示本案借款并没有支付到中红合作社账户，且本案系借新款偿还旧款，故该辩解理由不能成立。 关于本案有关罚息、复利的主张是否得到支持的问题。万丰村镇银行与李正忠、毕茜签订的《农户小额信用借款合同》中对于罚息、复利有明确约定，此系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，李正忠、毕茜未按合同约定支付利息及归还借款，应按照合同约定计算罚息、复利，故本院对万丰村镇银行请求李正忠、毕茜支付罚息及复利的主张予以支持。庭审中，万丰村镇银行对罚息及复利计算方式进行陈述，罚息与复利是以月利率7.5‰上浮50%计算。经本院核算后，万丰村镇银行诉请的罚息52396.54元和复利2116.94元有误，本院予以纠正确认截止2020年5月20日应付罚息为46953元、复利为1889.58元，故对万丰村镇银行诉请超出部分的罚息和复利不予支持；对2020年5月20日后的罚息及复利，本院支持以欠付的本金及利息之和206203.17元（198500元＋7703.17元）为基数按月利率7.5‰上浮50%，即11.25‰计算。 关于万丰村镇银行诉请律师费2500元的问题。因万丰村镇银行与李正忠、毕茜未在《农户小额信用借款合同》中约定借款人应承担律师费，故对该项诉请，本院不予支持。 关于中红合作社、王大海、陈正分、潘金玉、唐朝连、薛昌明、梁光琴是否应承担责任问题。因中红合作社、王大海、陈正分、潘金玉、唐朝连、薛昌明、梁光琴与万丰村镇银行在《保证担保合同》中对保证方式、保证范围、保证期间均有明确约定，本案诉讼发生在担保期间内，故中红合作社、王大海、陈正分、潘金玉、唐朝连、薛昌明、梁光琴应对李正忠、毕茜所欠上述债务承担连带清偿责任。中红合作社、王大海、陈正分、潘金玉、唐朝连、薛昌明、梁光琴承担连带保证责任后，有权向李正忠、毕茜追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、李正忠、毕茜于本判决生效之日起十日内偿还兴义万丰村镇银行有限责任公司借款本金198500元，并支付截止2020年5月20日的利息7703.17元、罚息46953元、复利1889.58元，合计255045.75元；2020年5月20日后的利息，则以206203.17元为基数按月利率11.25‰计算至借款清偿完毕之日止； 二、兴义市中红种植农民专业合作社、王大海、陈正分、潘金玉、唐朝连、薛昌明、梁光琴对上述债务承担连带清偿责任，在其承担连带保证责任后，有权向李正忠、毕茜追偿； 三、驳回兴义万丰村镇银行有限责任公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5248元，减半收取2624元，由李正忠、毕茜、兴义市中红种植农民专业合作社、王大海、陈正分、潘金玉、唐朝连、薛昌明、梁光琴直接共同负担（兴义万丰村镇银行有限责任公司同意由李正忠、毕茜、兴义市中红种植农民专业合作社、王大海、陈正分、潘金玉、唐朝连、薛昌明、梁光琴直接向其支付）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 员 韩显丽 二〇二一年二月四日 法官助理 马思霞 书 记 员 陈贵芳