淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0812民初6349号原告：中国太平洋财产保险股份有限公司淮安中心支公司，住所地淮安市淮海东路118号。法定代表人：贾炳奇,该公司总经理。委托诉讼代理人：蔡良川、董钢，江苏传正律师事务所律师。被告：周碧玉，女，汉族，1989年2月4日出生，住淮安市淮安区。原告中国太平洋财产保险股份有限公司淮安中心支公司（以下至判决主文前简称太保淮安支公司）与被告周碧玉保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月26日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告太保淮安支公司的委托诉讼代理人蔡良川、董钢到庭参加诉讼，被告周碧玉经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告太保淮安支公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付逾期保费5054元（1404*3+1404*18/30）；2、判令被告返还原告代偿款165511.41元；3、判令被告支付违约金（以170565.81元为基数，从2020年6月17日起至实际支付之日按每日千分之一支付违约金，违约金暂计算至2020年8月3日为8016.59元）上述款项暂共计178582.4元；4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告因资金需要，于2019年9月27日与华夏银行股份有限公司苏州分行（以下简称华夏银行）签订了《个人保险保证借款合同》，贷款总金额18万元。为保证贷款归还，被告同时向原告投保了《个人贷款保证保险》，合同约定投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人理赔，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。被告于2020年2月未按期归还借款及保费，作为投保人未能按照借款合同的约定履行还款付息义务，达到约定的理赔标准。原告按约已于2020年5月18日依据华夏银行提出的《索赔申请书》偿还保险单项下的代偿款165511.41元，华厦银行同时将对被告追偿的全部权益转让给原告。原告履行理赔义务后，被告超过30天仍未向保险人归还逾期保费及代偿款，被告已经构成违约。为维护原告合法权益，提起诉讼，请求法院依法支持原告诉请。被告周碧玉未提交书面答辩状，亦未到庭答辩。根据当事人陈述及审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年9月27日，被告周碧玉向原告太保淮安支公司投保个人贷款保证保险，并签订了编号为ANAJAY0Z2519Q000529W的《个人贷款保证保险保险单》，约定：被保险人华夏银行；投保人周碧玉；个人贷款保证保险金额214020元；每月保费率0.78%；每月保险费金额1404元；保费缴纳方式：每月按时缴纳；付费约定：投保人应按投保时约定，每月交付保险费；保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，最长不超过三年。特别约定：……2、投保人允许被保险人从指定的账户中代保险人扣除每月应交保险费。3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。同日，被告周碧玉与华夏银行签订了《个人保险保证借款合同》，并在合同中附上了附件《关于贷款细节的约定》，约定写明：“借款人(甲方)周碧玉；贷款人（乙方）华夏银行；贷款用途：其他；贷款金额为人民币18万元；贷款期限为36个月，自2019年9月27日始至2022年9月27日止；贷款利率为年利率7.125%，利息自贷款发放之日起计算。该利率为固定利率，即使中国人民银行调整相应的贷款基准利率，本合同利率保持不变；保险：甲方已经在中国太平洋财产保险股份有限公司投保了编号为ANAJAY0Z2519Q000529W的个人贷款保证保险或个人借款履约保证保险，投保人为甲方，被保险人为乙方；还款方式为按月等额还本付息。同日，华夏银行向被告周碧玉发放了18万元贷款，年利率为7.125%。被告周碧玉在借款后，只依约向原告太保淮安支公司支付每月保费及向华夏银行每月还本息至2020年1月30日，后未再归还。因被告未能按照约定履行还款付息义务，华夏银行于2020年5月18日向原告太保淮安支公司提出索赔申请，要求原告承担保险责任，申请理赔金额165511.41元，当日，原告太保淮安支公司依据约定向华夏银行进行了理赔，华夏银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，主要内容为：“致：太平洋财产保险股份有限公司淮安中心支公司，贵公司贷款保证保险NO.ANAJAY0Z2519Q000529W保险单项下的代偿款165511.41元已于2020年5月18日收到。本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将本行对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。”原告太保淮安支公司代偿后向被告周碧玉追偿未果，故起诉至本院。上述事实，有个人贷款保证保险单、个人保险保证借款合同、贷款发放凭证、代偿债务与权益转让确认书、华夏银行的账户明细、被告周碧玉账户明细及庭审笔录等载卷证实，本院予以确认。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。本案中，被告与华夏银行签订了《个人保险保证借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，为有效合同，被告应按照合同约定履行义务。被告借款18万元后，未完全按合同约定按时足额向华夏银行履行还本付息义务。原告太保淮安支公司依据合同约定代为被告偿还借款本息165511.41元，华夏银行将该借款的相关权益转让给原告，原告有权向被告追偿。原告太保淮安支公司按每月0.78%收取保险费，原告收取的保险费由华夏银行代扣，华夏银行按年利率7.125%收取利息，二者相加年利率为16.485%，超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍即15.4%，依据相关法律及司法解释的规定，对超出部分法律不予保护，原告太保淮安支公司收取的保险费利率应不超过年利率8.275%（即年利率15.4%-7.125%=8.275%），即原告收取的保险费应不超过每月1241.25元，根据原告自认，被告已按每月1404元交纳保险费4个月，原告太保淮安支公司多收取的保险费651元应从其代偿款中抵扣，故被告应支付原告太保淮安支公司代偿款165511.41-651=164860.41（元），对于原告超出该部分的诉讼请求，本院不予支持。因被告从华夏银行借款后仅按合同履行至2020年1月30日，被告行为构成违约，原告太保淮安支公司按照合同约定为被告代偿借款本息，现原告要求被告按照合同约定给付拖欠的保险费，不违反法律规定，本院予以支持，但保险费标准应不超过1241.25元/月，据此计算，拖欠保险费数额为1241.25×3+1241.25×18÷30=4468.5（元）。原告太保淮安支公司的经营范围中并无放贷业务，其从事保证保险业务，是靠收取一定的保险费获取收益，保险期间因原告太保淮安支公司履行合同代偿义务，致保证保险合同终止，故对原告太保淮安支公司要求被告按日利率1‰支付违约金的请求，应不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周碧玉于本判决生效后十日内给付原告中国太平洋财产保险股份有限公司淮安中心支公司代偿款164860.41元、欠付保费4468.5元，合计169328.91元。二、驳回中国太平洋财产保险股份有限公司淮安中心支公司其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3872元，公告费600元，合计4472元，由原告中国太平洋财产保险股份有限公司淮安中心支公司负担224元、被告周碧玉负担4248元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  陈 斌人民陪审员  吕亚民人民陪审员  赵秋菊二〇二一年二月十九日法官 助理  张家成书 记 员  郭 杨附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。