文书内容重庆市黔江区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0114民初8629号原告：重庆人保小额贷款有限责任公司，住所地重庆市黔江区城东街道丹心路145号4楼，统一社会信用代码91500114MA5YNMRP9N。法定代表人：谷伟，该公司董事长兼总经理。委托诉讼代理人：李技，重庆纵深律师事务所律师。委托诉讼代理人：李科，重庆纵深律师事务所律师。被告：廖芳爱，男，1982年4月11日出生，住湖北省恩施市。原告重庆人保小额贷款有限责任公司（以下简称人保公司）与被告廖芳爱借款合同纠纷一案，本院于2020年11月30日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月24日公开开庭进行了审理。原告人保公司的委托诉讼代理人李技到庭参加诉讼，被告廖芳爱经合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告廖芳爱立即向原告清偿贷款本金32463.24元；2.判令被告廖芳爱立即向原告清偿截至2020年11月20日的利息745.9元、罚息和复利1484.03元，及罚息、复利（罚息以32463.24元为基数，自2020年11月21日起按日利率0.065%计算至清偿完毕之日止；复利以745.9元为基数，从2020年11月21日按日利率0.065%计算至清偿完毕之日止）；3.判令被告廖芳爱立即向原告支付律师代理费5000元；4.判令被告廖芳爱负担本案的诉讼费。事实和理由：2019年10月30日，被告通过中国人保APP下“保e贷”与原告签订《个人消费贷款合同》2份。贷款合同约定：被告向原告申请消费贷款，贷款总额为94000元，收款账户为被告在中国银行尾号为2170的银行卡，贷款年化利率为10.95%，还款日为自贷款发放之日起每月28日（如遇节假日，不顺延）；合同履行地为贷款人住所地；贷款利息自贷款发放之日起（含发放日）计算，按日计息；若未能按期归还贷款本金（包含被宣布或部分提前到期的贷款本金），则从逾期之日起需按合同约定的逾期罚息利率支付罚息，罚息利率为日利率0.065%；被告未按合同约定按时足额偿还欠款的构成违约，该情形下，原告有权宣布未偿还的债务全部或部分提前到期，并要求被告全部清偿；本合同在履行过程中发生争议，可以协商解决，协商不成的，提交合同履行地人民法院管辖。合同签订当日，原告通过第三方机构（易宝支付有限公司）向被告尾号为2170的银行卡提供贷款94000元。被告自2020年7月起已连续未清偿本金及利息，其行为已违反贷款合同约定，构成违约。经原告催收，被告仍未清偿本息。2020年11月13日，原告依据贷款合同第十四条约定，宣布二份贷款合同项下贷款于2020年11月17日提前到期，并要求被告限期清偿贷款本息。被告至今仍未履行清偿义务，原告为维护自己的合法权益，特依法提起诉讼，请求支持其诉讼请求。原告人保公司为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：1.黔江金融〔2017〕7号批复、渝金〔2017〕387号批复；2.《个人消费贷款合同》；3.易宝支付电子回单；4.数字签名验证报告、电子认证服务许可证、营业执照、电子认证服务使用密码许可证；5.还款计划表及还款情况表；6.《催款函》、《贷款提前到期通知书》、EMS邮寄单及退件复印件；7.《法律事务委托合同》、中国工商银行网上银行电子回单、增值税专用发票。被告廖芳爱未向本院提交答辩状及证据。本院经审理认定事实如下：2019年10月30日，原告人保公司（贷款人）与被告廖芳爱（借款人）通过电子方式签订两份《个人消费贷款合同》，该合同约定，贷款金额分别为47000元，贷款期限为自贷款发放之日起至2020年10月28日，贷款初始日利率为0.03%，贷款年化利率为10.95%（每年为365天），收款账户为中国银行尾号2170，还款方式为等额本息；第四条约定，借款人同意本合同以数据电文形式订立并认同其效力；第五条约定，本合同经借款人在贷款平台确认后即生效；第八条约定，发生以下任一情形时，本合同项下已发放的部分或全部贷款可能会被贷款人宣布提前到期：未能按本合同约定偿付到期本金和/或利息的；第十条约定，借贷期间实际缴纳的费用、利息和罚息成本不得超过年化24%，从逾期之日起对逾期贷款金额按日利率0.065%计收罚息，若借款人未能按期归还贷款本金（包括被宣布全部或部分提前到期的贷款本金），则自逾期之日起借款人需按本合同约定的逾期罚息利率支付罚息，对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；第十八条约定，本合同履行过程中，贷款人发送给借款人的书面通知，按照借款人在贷款平台信息系统中填写的通讯地址交邮后的第三个自然日即视为送达；对于因合同争议引起的任何纠纷，借款人声明司法机关可以手机短信或电子邮件等现代通讯方式或邮寄方式向借款人送达法律文书（包括诉讼文书），借款人指定邮寄地址为本人的户籍地址或本人在贷款平台留存的本人通讯地址、收件地址或住址。督促程序中，若本人任意提出异议进而使纠纷进入诉讼程序，在法院最终判决本人承担责任的情况下，因此产生的所有费用（如律师费、支付令申请费和诉讼费等），均由本人承担。同日，原告向被告在中国建设银行的6214XXXXXXXXXXXX170账户中转入47000元、47000元。之后，被告偿还了部分贷款，自2020年7月起逾期还款，截至2020年11月20日，被告尚欠原告贷款本金32463.24元、利息745.9元、罚息和复利1484.03元。原告人保公司于2020年11月13日按被告廖芳爱的户籍地向被告邮寄送达《催款函》及《贷款提前到期通知书》，要求被告于2020年11月20日前清偿两份贷款合同项下全部欠款，否则原告将宣布被告未偿还的债务全部提前到期，并要求被告全部清偿。原告人保公司于2020年11月2日与重庆纵深律师事务所签订《法律事务委托合同》，约定重庆纵深律师事务所为追索本笔债权提供法律服务，并支付律师费5000元。本院认为，原告人保小贷公司与被告廖芳爱签订的两份《个人消费贷款合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方应按照合同约定履行义务。原告已按约定发放贷款，被告廖芳爱未按约定按时足额偿还贷款，已构成违约，原告有权按照合同约定宣布贷款提前到期，并要求被告归还贷款本息及相关费用。由于还款期限已届满，故对于原告要求被告偿还截至2020年11月20日的贷款本金32463.24元、利息745.9元、罚息和复利1484.03元的诉讼请求，本院予以支持；原告主张罚息以尚欠本金32463.24元为基数，从2020年11月21日起按日利率0.065%计算至清偿完毕之日止，符合合同约定，本院予以支持；原告主张复利以尚欠利息745.9元为基数，从2020年11月21日起按日利率0.065%计算至清偿完毕之日止，符合合同约定，本院予以支持；但根据合同约定，被告实际缴纳的费用、利息和罚息成本不得超过年化24%，故罚息和复利之和不能超过以尚欠本金为基数，按年利率24%计算之和。关于原告主张的律师费5000元，因原、被告约定需在督促程序中因被告提出异议导致诉讼而产生的律师费时，被告才承担此项费用，现原告未经督促程序就直接提起诉讼产生了律师费，不符合合同约定，故对于原告此项诉讼请求本院不予支持。被告廖芳爱未到庭参加诉讼，视为放弃举证及答辩等诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告廖芳爱于本判决生效后十日内偿还原告重庆人保小额贷款有限责任公司贷款本金32463.24元、利息745.9元、罚息及复利1484.03元及其他罚息、复利（罚息以尚欠本金32463.24元为基数，从2020年11月21日起按日利率0.065%计算至清偿完毕之日止；复利以尚欠利息745.9元为基数，从2020年11月21日起按日利率0.065%计算至清偿完毕之日止；但罚息、复利之和不得超过以尚欠本金为基数，按年利率24%计算之和）；二、驳回原告重庆人保小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费792元，减半收取计396元，由原告重庆人保小额贷款有限责任公司负担36元，被告廖芳爱负担360元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审 判 员 谢鹏二〇二一年二月二十三日法官助理 张益书 记 员 张芹