河南省新密市人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0183民初834号原告：河南新密农村商业银行股份有限公司，住所地新密市西大街西段203号。统一社会信用代码：914101837324410631。法定代表人：李明坤，该行董事长。委托诉讼代理人：冯云鹏，男，1989年3月7日出生，汉族，住河南省新密市，系该行资产管理部客户经理。被告：张聚成，男，1971年9月4日出生，汉族，住河南省新密市。委托诉讼代理人：张有权，郑州市新密市城关法律服务所法律工作者。原告河南新密农村商业银行股份有限公司（以下简称新密农商银行）与被告张聚成金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告新密农商银行委托诉讼代理人冯云鹏、被告张聚成委托诉讼代理人张有权到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告新密农商银行向本院提起诉讼请求：1.依法判令被告张聚成归还原告借款本金400000元，利息为5361.86元（算至2020年11月11日），本息共计405361.86元，延期还款利息及罚息按约定计算至还清本金之日止；2.判令原告对被告张聚成抵押的房产（新密房权证字第××号）有优先受偿权；3.本案诉讼费用及其他一切费用均由被告承担。事实和理由：2020年4月27日，被告张聚成与原告签订《最高额个人借款合同》一份，该合同是被告向原告借款的授信合同，合同期限为2020年4月27日至2025年4月27日。依据双方签订的《最高额个人借款合同》，2020年4月29日，被告张聚成请求履行合同向原告签订借款借据，原告按合同约定向被告发放借款金额为400000元，该笔借款实际期限为2020年4月29日至2021年4月29日。被告张聚成作为抵押人与原告签订了《最高额抵押合同》，自愿以抵押的房产（新密房权证字第××号）为该笔贷款提供抵押担保。借款期间，由于被告不能按时归还利息，违反合同义务，故原告诉至法院。被告答辩称，1、本次借款实属原告对被告实施违法的借名放贷、套路贷；2、本次借款不是被告的真实意思，且被告没有使用该笔借款；3、原告实施的借款行为对答辩人未履行告知义务；4、本次借款行为完全是原告在2020年4月27日至4月29日一手操作的，违反了中华人民共和国商业银行法、中国人民银行贷款通则的相关规定；5、原告出具的格式合同对担保人没有履行格式合同约定的全部内容及具体责任的告知义务。根据当事人的陈述及提交的证据，本院确认事实如下：2020年4月27日，被告张聚成与原告签订《最高额个人借款合同》一份，合同编号：005140120200427001，该合同载明：“甲方（贷款人）：河南新密农村商业银行股份有限公司乙方（借款人）：张聚成……1.1贷款额度：指根据本合同约定，甲方向乙方核准的乙方可在本合同约定贷款额度使用期限内向甲方申请使用的贷款本金余额的最高限额，具体金额详见本合同附件第3项……3.4贷款额度项下每笔贷款应由甲乙双方协商确定具体的金额、期限、利率等要素，并在借据中进行约定……12.1下列任一事项均构成乙方在本合同项下的违约事项12.1.2乙方未按期偿还本合同项下的贷款本金、利息及其他应付费用……12.2发生乙方违约情况时，甲方有权采取以下一项或多项措施：12.2.6宣布本合同项下所有已发放贷款提前到期，并要求乙方立即偿还全部贷款本金、利息及其他应付款项；12.2.7宣布行使或实现本合同项下的担保权利，依法处分本合同项下的抵（质）押物（权利）以清偿全部贷款本息和其他费用……17.1为本合同附件，与本合同正文有同等法律效力”。该合同附件《关于最高额个人借款细节的约定表》中约定：最高贷款本金余额为肆拾万元整；贷款用途用于房屋装修；贷款额度使用期限为60个月，自2020年4月27日起至2025年4月27日止；贷款利率为固定利率，具体年利率以借据记载或贷款人信息系统中留存的电子化交易记录为准，在贷款期限内，该利率保持不变；借款采用支付方式为受托支付；贷款采用抵押担保方式。”同日，被告张聚成与原告签订《最高额抵押合同》一份，合同载明：“甲方（××）：河南新密农村商业银行股份有限公司乙方（抵押人）：张聚成……最高额抵押是指乙方以其财产，就甲方对债务人享有的一定期间内连续发生的债权，在本合同约定的最高债权限额内向甲方提供抵押担保。当发生本合同约定的实现抵押权的情形时，甲方有权在约定的最高债权限额内就该抵押优先受偿……9.1在本合同有效期内，发生下列情形之一，甲方有权立即行使抵押权：9.1.1主债务履行期限届满（含提前到期）而甲方未受全部清偿的，债务人构成主合同项下其他违约的，或乙方构成本合同项下违约的……”。在该合同附件1《关于最高额抵押细节的约定表》中载明：“甲方（××）：河南新密农村商业银行股份有限公司乙方（抵押人）：张聚成（签名、捺印）……乙方担保的主合同为甲方和债务人张聚成于2020年4月27日签订的编号为005140120200427001的合同及其补充协议。最高债权额：1.最高本金余额为人民币肆拾万元整。2.主债权本金之外的所有利息、罚息、复利手续费、违约金、损害赔偿金以及甲方为实现债权和抵押权而产生的全部费用和损失等全部债权。上述两款确定的债权金额之和，为本合同所担保的最高债权额……。”在该合同附件2《抵押物清单（以不动产为例）》中载明：“抵押物名称：房产；权属性质为单独所有；权属证书及其他有关证书编号：新密房权证字第××号；坐落位置：新密市城区××西××院××楼东单元××西户；建筑面积：155.4㎡；评估价值或行社认定价值：601400元；”后于2020年4月28日，原告与被告就抵押物办理了不动产抵押权登记证明，编号：豫（2020）新密市不动产证明第0003787号。2020年4月29日，原告新密农商银行与被告张聚成签订合同编号为180000133268借款借据一份，载明：“借款金额为人民币肆拾万元整，期限1年自2020年4月29日至2021年4月29日止，年利率为5.9%”。同日，被告张聚成出具《客户提款申请书（受托支付）》一份，载明：“根据本借款人与贵行签订的借款合同（合同号005140120200427001），兹委托贵行将贷款资金自本借款人账户（账号62×××47）划转至如下交易对手账户：交易对手王剑尘；交易对手开户行为新密农商银行营业部；交易对手账号为62×××40；支付金额为40万元；借款人（签章）：张聚成（签名、捺印）2020年4月29日”。亦于同日，原告将400000元贷款全额转入张聚成账户。被告张聚成新密农商银行账号为62×××47的账户中显示该笔款项到账。之后，原告将该400000元款项自借款人张聚成账户划转至被告张聚成提供的交易对手王剑尘账户（账号62×××40）中，履行受托支付方式义务。借款后，被告张聚成偿还利息至2020年8月21日，之后未偿还借款本息。截至2020年11月11日，被告张聚成尚欠原告新密农商银行借款本金400000元，利息5361.86元。本院认为，原告新密农商银行与被告张聚成签订的《最高额个人借款合同》、《最高额抵押合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方借贷关系成立。关于被告辩称其签署的是空白合同、格式合同，一切手续是原告一手操作，被告只在所有的空白处签名，不是其真实意思的主张。本院认为，一方面被告张聚成没有提供证据予以证明其辩称，另一方面被告张聚成作为正常的独立民事行为能力人，应当预见自己在格式化的相关合同空白处签名所带来的法律后果，即使签署的为空白合同，但其仍坚持在合同上签字，应视为其对合同约定的无限授权，故被告该主张无法律依据，本院不予采信。合同签订后，原告按约定向被告张聚成足额发放贷款400000元，之后又依合同约定以受托支付方式将款项划转至被告指定交易对手王剑尘账户中，履行了合同义务。被告张聚成提供的银行明细单亦显示其2020年4月29日接收到该笔400000元款项。被告在收到原告发放的400000元贷款后，未按约定偿还借款本息，构成违约。关于被告张聚成在庭审中称该笔借款使用期限是60个月，即2020年4月27日至2025年4月27日止，该笔借款尚未到期的辩称。本院认为，合同中约定：“贷款额度项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率等要素，并在借据中进行约定”。故案涉借款期限应以借款借据中约定的1年期限为准，即2020年4月29日至2021年4月29日。虽然原告新密农商银行向本院起诉时借款期限尚未届满，但根据合同约定，在被告出现违约情形时，原告有权宣布已经发放的贷款立即到期，并要求被告立即偿还全部贷款本金、利息等。故原告新密农商银行要求被告张聚成偿还借款本金400000元、利息5361.83元（算至2020年11月11日），以后利罚息继续按照合同约定的标准计算至还清本金之日止的诉请，符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持。关于原告要求对被告张聚成抵押的房产享有优先受偿权的主张，依据双方签订的《最高额抵押合同》约定，被告张聚成自愿以位于新密市城区××西××院××楼东单元××西户房屋为借款本金及利息设立最高额抵押,并办理了不动产抵押登记，原告抵押权设立。因被告张聚成未按约还款,原告依据合同约定行使抵押权,符合法律规定,本院依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百零二条、第四百一十条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条之规定，判决如下：一、被告张聚成于本判决生效后十日内偿还原告河南新密农村商业银行股份有限公司借款本金400000元；二、被告张聚成应向原告河南新密农村商业银行股份有限公司支付利息5361.86元（利息暂计算至2020年11月11日），以后利罚息按照实际所欠本金数额按照借款合同约定的标准支付至债务清偿完毕之日止；三、原告河南新密农村商业银行股份有限公司有权申请拍卖、变卖不动产抵押登记证书[编号：豫（2020）新密市不动产证明第0003787号]项下的抵押财产,并就拍卖、变卖所得价款优先受偿。案件受理费7381元，减半收取计3691元，由被告张聚成负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于河南省郑州市中级人民法院。审判员  冯俊敏二〇二一年二月二十五日法官助理张宏宇书记员唐永艳