湖北省武汉市江汉区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0103民初4303号原告：湖北翼志企业管理有限公司，住所地武汉市江汉区中央商务区泛海国际SOHO城第3、4、6幢4号楼21层3号房。法定代表人：赵洋，总经理。委托诉讼代理人：何小敏，泰和泰（深圳）律师事务所律师。代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：唐泽玲，泰和泰（深圳）律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告：江苏国瑞绿色食品有限公司，住江苏省淮安市洪泽县岔河镇工业集中区。法定代表人：赵建国。委托诉讼代理人：董光，江苏润知律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告：赵建国，男，1958年12月26日出生，汉族，住江苏省洪泽县，委托诉讼代理人：董光，江苏润知律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告：张素莲，女，1958年5月28日出生，汉族，住江苏省洪泽县，委托诉讼代理人：董光，江苏润知律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告：龙井华，男，1961年7月5日出生，汉族，住江苏省洪泽县，原告湖北翼志企业管理有限公司与被告江苏国瑞绿色食品有限公司、赵建国、张素莲、龙井华借款合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告湖北翼志企业管理有限公司的委托诉讼代理人何小敏、被告江苏国瑞绿色食品有限公司、赵建国、张素莲及其委托代理人董光到庭参加诉讼，被告龙井华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告湖北翼志企业管理有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付未还借款本金500000元；2、被告支付未付利息、逾期利息、罚息、违约金、催收费共178191.78元（以本金500000元为基数，按照年利率24%计算，自2018年9月25日起计算至实际给付之日止，暂计算至2020年3月20日止）；3、赵建国、张素莲、龙井华对以上债务承担连带保证责任；4、诉讼费由四被告承担。事实和理由：2017年10月24日，被告、案外人（以下简称“贷出方”）、北京同城翼龙网络科技有限公司（以下简称“管理方”）共同签署编号为JD677202的《网络借款电子借条》/《网络借贷协议》（以下简称“《协议》”），《协议》约定贷出方向被告一出借资金人民币500000元整，借款期限12个月，自2017年10月25日至2018年10月24日止，利息按照年利率15%计算。《协议》还就还款时间、违约责任等事项进行了约定，并约定借款人逾期后债权转让等事宜。同时，被告承诺如未依约履行还款义务发生违约行为的，自愿承担逾期利息、违约金、逾期催收费等违约责任。同时保证人（如有）对上述还款义务承担连带保证责任。上述协议签订后，贷出方依约提供了借款，但被告收到借款后未能按约偿还借款本息，已构成违约。管理方依据《协议》约定与原告签订《债权转让协议》，将《协议》项下全部债权及其从权利转让给原告，原告依法依约取得本案债权。原告认为：《协议》、《借款承诺书》（如有）、《担保函》（如有）等文件在平等自愿的基础上签订，系各方真实意思表示，合法有效，被告应如约履行。被告的上述违约行为损害了原告的合法权益。故原告诉至本院，请求判如所请。被告江苏国瑞绿色食品有限公司、赵建国、张素莲共同辩称，根据银监会的相关规定，未经有关机关批准，不能进行贷款业务活动。本案实际借款发生在被告赵建国与吉文楼之间，相应借款协议系被告应吉文楼要求签署，签署时合同为空白，相关文件违反强制性法律规定，违背当事人真是意思表示。本案借款是被告与吉文楼的民间借贷，且一直在履行中，被告每月向吉文楼支付借款利息6000余元。根据被告与吉文楼签订的借款合同及转账记录来往账目可以反映借款实际关系，2017年10月27日根据双方借款协议，吉文楼向原告账户打款474990元，被告收到款项后于2017年10月31日向吉文楼转账50000元，实际借款本金424990元。该笔借款实际履行后被告根据双方约定，按照500000元基数，每月向吉文楼支付利息6250元（年息15%）至2019年3月。通过翼龙带平台2019年4月16日的律师函可以证实，截止2019年4月15日累计拖欠的本息565122.55元，可以证明被告在2019年4月15日前一直在支付利息。2019年2月1日被告赵建国向吉文楼偿还借款本金50000元，至此被告尚欠借款本金374990元。综上，请求驳回原告的诉讼请求。被告龙井华未到庭应诉及提交书面答辩意见。本院经审理认定如下事实：北京同城翼龙网络科技有限公司系为借贷双方提供P2P个人借贷信息、信用咨询等交易信息管理服务的公司。2017年10月，被告江苏国瑞绿色食品有限公司因需周转资金，通过北京同城翼龙网络科技有限公司运营的翼龙贷网络平台发布借款信息。2017年10月24日，北京同城翼龙网络科技有限公司经平台审核后根据被告江苏国瑞绿色食品有限公司的借款需求匹配了合适的债权人，并生成了合同编号为JD677202的《网络借贷协议》，被告江苏国瑞绿色食品有限公司在该借贷协议上盖章、其法定代表人赵建国在该借贷协议上进行签名。该协议三方分别为出借人（甲方）：张枝武、姚宗志、陈数薇、北京矩泷信息科技有限公司等35位自然人及公司，借款人（乙方）：被告江苏国瑞绿色食品有限公司，服务方（丙方）：北京同城翼龙网络科技有限公司。三方约定：借款金额为500000元，借款期限为2017年10月25日至2018年10月24日止，借款利率为年利率15%，按月付息，还款日为每月24日。乙方必须按照本协议的约定按时、足额偿还本金和利息，乙方未能按本协议约定足以偿还任何一期款项（注本协议中的逾期还款，包括本金逾期，利息逾期，服务费逾期、或本金、利息及服务费均逾期中任何一种情况）的，除应继续支付应付款项外，每逾期一日，应按如下约定支付相应的违约金：逾期利息违约金：自利息逾期之日起算，按日按未还利息的万分之五支付违约金；逾期本金违约金：自本金逾期之日起算，根据当期未还本金数额，按日按0.062%支付违约金。因乙方未依约履行还款义务而导致各方发起维权行为产生的费用（实现债权的费用）由乙方承担，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等。当乙方发生逾期归还本金或利息时，甲方同意授权丙方对逾期债权转让提供债权转让服务，授权范围包括但不限于：代为寻找债权受让人，代为签署债权转让协议，代为收取、冻结、划扣债权转让价款及债权转让服务费（若有），代为向乙方发放债权转让通知。甲方同意丙方届时有权向乙方发放债权转让通知（但无需另行通知甲方）。丙方寻找的债权受让人受让甲方债权后，有权将甲方债权转让给第三方并由丙方向乙方发送债权转让通知。债权受让方受让债权后可选择通过诉讼、仲裁或其他方式向乙方主张履行还款义务。各方确认，丙方向甲方、乙方发送的债权转让通知、借款提前到期通知等各类通知，丙方有权以平台站内信、平台短信及/或通知、电子邮件、邮寄、短信、微信、电话等任何一种方式通知相关方。所有通知方式均有同等法律效力。基于丙方向甲乙双方提供包括但不限于信息咨询、信用审核、交易信息管理服务等借款撮合相关服务，甲乙双方向丙方支付服务费。2017年10月24日，案外人张枝武、姚宗志、陈数薇、北京矩泷信息科技有限公司等35位自然人及公司在北京同城翼龙网络科技有限公司提供的居间服务下，与被告签订了《网络借贷协议》，并按照约定将其在厦门银行电子账户中存管的50万元人民币支付至被告在厦门银行的电子账户。北京同城翼龙网络科技有限公司根据其与被告签订的《网络借贷服务协议》约定，扣除了被告应承担的居间服务费、手续费后，被告将剩余人民币474990元转付至其绑定的银行账户。借款后，被告江苏国瑞绿色食品有限公司支付11期利息至2018年9月24日。后经催要拒不偿还借款，北京同城翼龙网络科技有限公司根据《网络借贷协议》代出借人对逾期债权提供债权转让服务。2020年3月24日，北京同城翼龙网络科技有限公司作为转让方（甲方），原告湖北翼志企业管理有限公司作为受让方（乙方），签订《债权转让协议》，约定乙方为甲方代出借人寻找的债权受让方，同意受让上述逾期债权（借款人：江苏国瑞绿色食品有限公司，合同编号：JD677202）。北京同城翼龙网络科技有限公司根据被告江苏国瑞绿色食品有限公司在《网络借贷协议》中约定向被告江苏国瑞绿色食品有限公司发送站内信及确认的手机号码向被告江苏国瑞绿色食品有限公司发送了上述债权转让的彩信。被告江苏国瑞绿色食品有限公司收到债权转让的信息后未向原告湖北翼志企业管理有限公司偿还过借款本息。本院认为，被告江苏国瑞绿色食品有限公司通过北京同城翼龙网络科技有限公司运营的翼龙贷网络平台借款，并在《网络借贷协议》盖章确认，应当认定被告江苏国瑞绿色食品有限公司与《网络借贷协议》中载明的出借人之间形成了真实、合法、有效的借贷关系。后因被告江苏国瑞绿色食品有限公司未按约履行还款义务，北京同城翼龙网络科技有限公司根据《网络借贷协议》的约定代出借人对逾期债权提供债权转让服务，将该债权转让给原告湖北翼志企业管理有限公司，双方签订了《债权转让协议》并向被告江苏国瑞绿色食品有限公司发送了债权转让的通知信息，应当认定北京同城翼龙网络科技有限公司与原告湖北翼志企业管理有限公司之间就本案中对被告江苏国瑞绿色食品有限公司享有的债权转让合法有效。原告湖北翼志企业管理有限公司作为债权的受让人有权向被告江苏国瑞绿色食品有限公司主张相应的权利。关于本案借款本金的认定，因北京同城翼龙网络科技有限公司以平台服务费等其他费用的名义扣除25010元后作为付款方向被告江苏国瑞绿色食品有限公司实际交付的借款为474990元，故应当认定本案中的实际借款金额为474990元。关于逾期利息及相关费用的认定，《网络借贷协议》中约定的借款利率为年利率15%，未超出法律规定的年利率24%，本院予以认可。因自然人之间的借款合同自贷款人提供借款时生效，本案中北京同城翼龙网络科技有限公司向被告江苏国瑞绿色食品有限公司交付借款的时间为2017年10月26日，故被告江苏国瑞绿色食品有限公司应当自2017年10月26日起支付利息。因被告江苏国瑞绿色食品有限公司支付利息至2018年09月24日后再未依约偿还借款本金及利息，已构成违约，应按照《借款承诺书》以及《网络借贷协议》的约定支付罚息、超期利息、逾期催收费等，但因约定的费用之和已经超出了法律规定的年利率24%，故本院认定被告江苏国瑞绿色食品有限公司应当自2018年09月25日起按年利率24%向原告湖北翼志企业管理有限公司支付利息、罚息、逾期催收费等费用。故原告主张按照年利率24%计算借款利息、罚息等的诉讼请求，本院予以支持。被告赵建国、张素莲、龙井华均出具了担保函，为上述《网络借贷协议》项下被告江苏国瑞绿色食品有限公司的债务提供连带责任保证。故对于原告主张被告赵建国、张素莲、龙井华对上述债务承担连带保证责任的诉讼请求，具有事实及法律依据，本院予以支持。被告辩称其与案外人吉文楼存在借贷关系，并向吉文楼还款的事实，与本案无关联，可另案主张权利。被告龙井华经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应承担不应诉答辩、不举证质证的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百九十六条、第二百条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告江苏国瑞绿色食品有限公司于本判决生效之日起十日内偿还原告湖北翼志企业管理有限公司借款本金474990元及利息、罚息、逾期催收费（利息、罚息、逾期催收费计算方式：以474990元为基数，自2018年9月25日起按年利率24%计算至实际履行之日止）；二、被告赵建国、张素莲、龙井华对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告湖北翼志企业管理有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。减半收取的案件受理费5291元由被告江苏国瑞绿色食品有限公司、赵建国、张素莲、龙井华承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  魏建峰二〇二一年二月八日法官助理叶长青书记员张昕