文书内容重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初26767号原告：重庆小雨点小额贷款有限公司，住所地重庆市江北区复盛正街（政府大楼），统一社会信用代码91500000MA5U40YH0P。法定代表人：谢立斌，董事长。委托诉讼代理人：聂余涛，男，系该公司员工。委托诉讼代理人：李丹，女，系该公司员工。被告：马瑞雪，女，1987年7月25日出生，回族，住新疆塔城市。原告重庆小雨点小额贷款有限公司（以下简称“小雨点公司”）与被告马瑞雪民间借贷纠纷一案，本院立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告小雨点公司的委托诉讼代理人聂余涛、李丹到庭参加诉讼，被告马瑞雪经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告小雨点公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还贷款本金12045.64元，并以12045.64元本金为基数，按照年利率24%的标准向原告支付自2020年5月16日起至还清贷款之日止的利息，利随本清；2.判令被告承担本案的全部诉讼费用。被告马瑞雪未答辩。本院经审理认定事实如下：小雨点公司自营贷款可通过重庆市金融办核准和备案的平台在全国范围内开展业务。客户申请借款时应当提交个人身份信息（居民身份证正反面、手持身份证合照、五官清晰的人脸照片、动态活体人脸识别等）、银行卡信息、办理银行卡时预留的手机号码等作为验证是否为本人的依据。北京数字认证股份有限公司为小雨点公司和贷款人签订的贷款合同进行数字认证。《借款合同》（编号：2017XJWWEZZQ148342312231305482A）的具体约定和欠款事实：1、借款人：马瑞雪。2、贷款人：小雨点公司。3、合同签订时间：2017年12月23日。4、贷款金额：48800元。5、贷款用途：个人消费。6、贷款期限：36个月，自实际放款日起算。7、贷款利率（包括罚息约定）：贷款利率为固定利率，年利率24%，在贷款期限内不作调整。贷款手续费为放款金额的14.5%。借款人未按约定偿还到期应付款项的，自发生逾期之日起至逾期款项全部清偿之日止，每逾期一日，贷款人有权按当期（或多期累计）逾期应还本息数额的0.5%收取罚息。8、违约责任：借款人未按与贷款人之间的任何文件约定履行义务或借款人违反其做出的任何陈述保证及承诺，包括但不限于借款人未按约还款的，贷款人有权宣布贷款全部或部分提前到期，并要求借款人提前清偿全部或部分剩余欠款。9、通知：以传真、手机及网络信息（包括但不限于短信、微信）、电子邮件方式发出的通知，发送成功之时即视为送达。10、贷款发放时间：2017年12月24日发放42200元至马瑞雪本人银行账户。同日，小雨点公司扣除马瑞雪手续费6119元。11、贷款归还情况：（见下表）            还款日起（年/月/日）              还款金额（单位：元）                  2018/1/15              1,646.73                  2018/2/15              1,646.73                  2018/3/15              1,646.73                  2018/4/19              1,646.73                  2018/5/13              1,646.73                  2018/6/14              1,646.73                  2018/7/14              1,646.73                  2018/8/12              1,646.73                  2018/9/9              1,646.73                  2018/10/4              1,646.73                  2018/11/14              1,646.73                  2018/12/14              1,646.73                  2019/1/14              1,646.73                  2019/2/15              1,646.73                  2019/3/14              1,646.73                  2019/4/15              1,646.73                  2019/5/20              4.44                  2019/6/15              1,650.06                  2019/7/15              1,646.73                  2019/8/15              1,646.73                  2019/9/15              1,646.73                  2019/10/15              1,646.73                  2019/11/16              1,646.73                  2019/12/15              1,646.73                  2020/1/15              1,646.73                  2020/2/15              1,646.73                  2020/3/15              1,646.73                  2020/4/15              1,646.73      本院认为，原告小雨点公司与被告马瑞雪签订《借款合同》前，小雨点公司实施身份信息核验、人脸识别、手机实名验证和银行卡信息验证的行为，足以认定贷款申请人为马瑞雪。同时《借款合同》通过第三方北京数字认证股份有限公司数字认证，足以认定本案《借款合同》系当事人真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按约定履行各自义务。小雨点公司在向马瑞雪放款的当日扣收6119元作为手续费，马瑞雪未实际支配该部分资金，故马瑞雪实际借款金额应扣除原告小雨点公司扣收的手续费，即马瑞雪实际借款金额为36081元。马瑞雪收到贷款后，归还了部分款项，结合当事人约定的利息及马瑞雪的还款情况，截止至2020年5月15日，马瑞雪尚欠小雨点公司借款本金3660.63元。小雨点公司主张马瑞雪支付自2020年5月16日起，按年利率24%计算的利息，本院确定其计算方式为以尚欠借款本金为基数，按照小雨点公司起诉时的全国银行间同业拆借中心一年期贷款市场报价利率的四倍计算，超过部分本院不予支持。综上所述，小雨点公司的请求部分成立。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告马瑞雪于本判决生效之日起十日内返还原告重庆小雨点小额贷款有限公司借款本金3660.63元；二、被告马瑞雪于本判决生效之日起十日内支付原告重庆小雨点小额贷款有限公司自2020年5月16日起至还清借款之日止的利息（以未返还借款本金3660.63元为基数，按照2020年11月3日的全国银行间同业拆借中心一年期贷款市场报价利率的四倍计算，利随本清）；三、驳回原告重庆小雨点小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费101.14元，减半收取计50.57元，由被告马瑞雪负担。本判决为终审判决。审 判 员 王一风二〇二一年二月二日法官助理 胡 梦书 记 员 肖佳欣