黑龙江省齐齐哈尔市龙沙区人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0202民初1595号原告：中国银行股份有限公司齐齐哈尔分行，住所地齐市龙沙区卜奎南大街6号。法定代表人：张天佚，该银行行长。委托诉讼代理人：肖**荣，黑龙江卓唯律师事务所律师。被告：张忠友，男，1965年2月2日出生，汉族，无职业，住黑龙江省富裕县。被告：韩凤霞，女，1965年6月1日出生，汉族，无职业，住黑龙江省富裕县。被告：王世龙，男，1982年2月7日出生，汉族，繁荣种畜场职工，住黑龙江省富裕县。委托诉讼代理人：王帆，黑龙江鹏帆律师事务所律师。被告：邰国庆，男，1990年10月28日出生，汉族，繁荣种畜场职工，住黑龙江省富裕县。委托诉讼代理人：王帆，黑龙江鹏帆律师事务所律师。被告：张国权，男，1965年3月5日出生，汉族，繁荣种畜场职工，住黑龙江省富裕县繁荣种畜场Ｃ区。委托诉讼代理人：王帆，黑龙江鹏帆律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司齐齐哈尔分行与被告张忠友、韩凤霞、王世龙、邰国庆、张国权金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月13日立案后，依法适用普通程序，于2021年2月4日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司齐齐哈尔分行的委托诉讼代理人肖**荣、被告王世龙、被告邰国庆与被告张国权的委托诉讼代理人王帆参加诉讼，被告张忠友、被告韩凤霞经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行股份有限公司齐齐哈尔分行向本院提出诉讼请求：要求被告给付借款本金133,688.52元、利息96,999.34元、费用38,095.81元，共计268,783.67元。事实和理由：2015年4月20日，被告向原告申请《中银北大荒分期业务》贷款，同时申领长城环球通系列信用卡，并签订《信用卡领用合约》。原告于2015年4月29日向被告发放存有180,000.00元资金的信用卡。王世龙、邰国庆、张国权为上述债务提供担保。借款期限届满后，经原告多次索要，被告未偿还借款本息。原告起诉至法院，提出上述诉讼请求。被告张忠友、被告韩凤霞未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩。被告王世龙、被告邰国庆、被告张国权共同辩称，支票出具时间与信用卡申请书及承诺书签署时间不一致。原告没有借款人收到所借款项的证据。中银北大荒分期业务金融贷款合同实际内容不详。原告违规发放贷款，不是直接支付至贷款者本人的卡内。借款收取款及清偿款项的交易内容和流水缺失，无法核实还款情况。利息计算金额不符，原告应提供计算约定和计算方法。其他费用收取不明。承诺声明是格式条款，不具备保证合同的基本内容。加盖的繁荣种畜场第二管理区的公章是虚假印章，第二管理区无权证明。担保人的保证期限已经届满，原告要求担保人承担担保责任的请求已经过诉讼时效。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告向本院提交的证据：长城环球通系列信用卡申请表一份，证实原告与被告张忠友就被告申领信用卡达成合约，并对相关的费用和违约责任达成协议。中银北大荒分期业务申请表旁边有一个刷卡小票，证实张忠友刷卡刷走了180,000.00元。贷款前的调查材料（征信调查表，借款人相关信息，身份证，户口本，结婚证，告知函，个人信用信息授权，个人信用信息查询表，北大荒业务申请表）资料19页，证实我行在向被告发放信用卡时履行了调查职责，且被告符合发款条件。并给予180,000.00元的信用额度。土地承包证明、耕地承包经营合同书、承诺声明，证实被告符合发放信用卡条件，三个被告人邰国庆、王世龙、张国权对被告的主债务承担连带担保责任。农垦公安局繁荣派出所出具的受理案件通知书及不予立案通知书，证实我行向各被告主张权利的事实。证明目的是各项权利没有超过诉讼时效。以上均证据提交原件核对，留存复印件。被告王世龙、被告邰国庆、被告张国权共同质证称，该五组证据中张忠友，韩凤霞如何签订的合同，具体的细节我方并不知情，也不在现场，中银北大荒申请表及资料19页原告并没有履行尽职的调查义务，以土地承包为例，土地承包张忠友在繁荣种畜场的记载是土地承包合同是38.1亩，提供给银行的承保合同是381.1亩，这组证据是虚假的，原告提供的发放信用卡的小票，与实际不符，事实是原告将贷款本金扣除当年的利息直接发放到齐齐哈尔农垦好日子水稻种植专业合作社，并且是扣除当年的利息，该行为是违规操作，农垦公安机关出具的证明只能证明原告向公安机关报案，并不能证明向三位担保人通知或者告知，包括张忠友韩凤霞也有可能不知道这个过程。本院认为，上述证据具有真实性、合法性和关联性，本院予以确认并在卷佐证。被告王世龙、被告邰国庆、被告张国权共同向本院提交的证据：齐齐哈尔农垦好日子水稻种植专业合作社2015年涉及本案贷款业务部分的银行流水复印件，“2015年富裕繁荣种畜场领卡台账”打印件，台账显示2015年富裕繁荣种畜场下属农户45人与原告发生案涉贷款业务。该45人贷款额度8,010,000.00元，银行流水显示原告向合作社共计发放贷款7,433,280.00元，贷款农户均称贷款存在砍头息的问题。通过上述数据可以证实原告在发放贷款时将尚未发生的一年的利息提前予以扣除后，将款项打入合作社。违法违规发放贷款。应当认定合同无效。原告质证称，对这组证据的真实性，证明目的均有异议，首先这个台账包括流水都是复印件也无法证实其真实性，另外我们与被告方所发生的义务是信用卡的消费贷款业务，我们已经向法庭提交了被告消费18万元的票据，银行小票，我们已经履行了合约中的全部义务，并没有向被告用改组证据证实所述的存在砍头息的问题。本院认为，上述证据具有真实性、合法性和关联性，本院予以确认并在卷佐证。被告王世龙、被告邰国庆、被告张国权共同向本院提交的证据：加盖黑龙江繁荣种畜场办公室的公章的证明原件，2015年张忠友、韩凤霞土地承包面积31.8亩，并不是381.1亩，在第一管理区与原告贷款业务档案内记载的亩数不符，因为张忠友韩凤霞这次贷款是第一管理区的职工，不是第二管理区的，银行提供的是第二管理区的，其实他们是第一管理区的，证明原告违法违规发放贷款，对贷款基本资料及贷款农户、信用、资产均没有认真审核即发放贷款。原告质证称，真实性及证明问题均有异议，所说的证明也没有经手人签字，不符合证据证明的形式要求，对这组证据只能证明第一管理区的承包面积，案涉承保合同显示的是第二管理区，有可能被告张忠友可以通过土地流转的形式承保第二管理区的土地，符合客观情况，所以被告依据该证明证实我行违法发放贷款的说法不能成立。本院认为，上述证据具有真实性、合法性和关联性，本院予以确认并在卷佐证。被告王世龙、被告邰国庆、被告张国权共同向本院提交的证据：证明，证明原告没有认真审核贷款人的信用状况，资产状况，连黑龙江省繁荣种畜场第二管理区的公章是否存在并有效，未经过核实就审批通过贷款。原告质证称，该份证据我们不能认可被告所证明的内容，因为在我们贷款调查时，包括王世龙、张国权、邰国庆确实是第二作业区的主任，副主任，担任了相应的职务，而且这个章也是由邰国庆、张国权自己盖的，不是我们刻的，这个章的效力我们只认为第二管理区的职务行为，被告既然说不是独立的法人，并不代表不能有这个公章，是两码事，所以被告依据种畜场的证明证实我们没有尽到贷前审查的义务的说法不能成立。本院认为，上述证据具有真实性、合法性和关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查的证据，本院依法认定事实如下：被告张忠友与韩凤霞系夫妻关系，2015年4月20日被告张忠友为种植业向原告申请《中银北大荒分期业务》金融贷款，贷款金额180,000.00元，贷款期限12个月，同时张忠友申领《长城环球通系列信用卡》，原告与其签订《信用卡领用合约》，并向被告张忠友发放该信用卡，该信用卡消费额度为180,000.00元。被告王世龙、邰国庆、张国权于2015年4月22日签订《承诺声明》，为上述借款提供无限连带担保。被告张忠友收到款项后陆续还款，截止2019年6月17日被告杜贵斌尚欠原告借款利息96,999.34元。本院认为，原告中国银行齐齐哈尔分行与被告张忠友签订的《长城环球通系列信用卡》《中银北大荒分期业务》真实、合法、有效，原告中国银行齐齐哈尔分行按合同约定已履行了发放借款的义务，被告应按期还款。现借款期限届满，被告张忠友未偿还全部贷款，该行为已构成违约，故原告主张被告张忠友给付原告借款本金180,000.00元、利息96,999.34元，符合法律规定和双方约定，本院予以支持。被告韩凤霞作为张忠友的配偶在合同约定的共同偿还人处签字，应承担共同还款责任。关于原告主张被告给付交易服务费费用38,095.81元，因原告未提供证据予以佐证，本院不予支持。《中华人民共和国担保法》第二十六条约定：连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。本案中原告中国银行齐齐哈尔分行未在法律规定的期限内向保证人王世龙、邰国庆、张国权主张权利，保证人免除保证责任，原告主张被告王世龙、邰国庆、张国权承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。被告主张原告存在违规放贷行为未提供证据予以佐证，应承担证据不足的不利后果，其主张于法无据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、被告张忠友、被告韩凤霞于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司齐齐哈尔分行借款本金133,688.52元、利息96,999.34元（计算至2019年6月17日，此后利息顺延至实际履行之日）；二、驳回原告中国银行股份有限公司齐齐哈尔分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5,331.76元。被告张忠友、被告韩凤霞负担4,039.99元，原告中国银行股份有限公司齐齐哈尔分行负担1,291.77元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于黑龙江省齐齐哈尔市中级人民法院。审判长  黄利审判员  刘昕审判员  李聪二〇二一年二月十九日书记员  李晨