福建省清流县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0423民初37号 原告：清流县农村信用合作联社，统一社会信用代码91350423855783290R，住所地福建省清流县龙津镇文化街123号。 法定代表人：谢晓宏，该社理事长。 委托诉讼代理人：余清勇，男，该联社职员。 被告：黄学杨，男，汉族，1987年12月27日出生，个体工商户，住福建省清流县。 原告清流县农村信用合作联社与被告黄学杨信用卡纠纷一案，本院于2021年1月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告清流县农村信用合作联社的委托诉讼代理人余清勇到庭参加诉讼，被告黄学杨经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 清流县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求，判令：黄学杨立即向清流县农村信用合作联社偿还普惠金融卡透支本金49,859.18元、利息1,533.36元、违约金1,518.7元，本息合计52,911.24元，2020年11月23日起至还清上述欠款之日止的利息按清流县农村信用合作联社普惠金融卡结算系统另计。事实与理由：2017年5月17日黄学杨向清流县农村信用合作联社城关信用社申办普惠金融卡一张，授信金额50,000元，期限3年，月利率7.5‰。2017年5月25日开户后，黄学杨陆续取现50,000元，该卡于2020年5月24日到期，且黄学杨从2020年8月22日开始欠息，经该社催收未果。截至2020年11月22日止，黄学杨尚欠透支本金49,859.18元、利息1,533.36元、违约金1,518.7元，本息合计52,911.24元。2020年11月23日起的利息、违约金按合同约定另计。为维护我社合法权益，特提起诉讼。 黄学杨未作答辩，也未向本院提交证据。 清流县农村信用合作联社围绕诉讼请求，向本院提交了营业执照、法定代表人证明、法定代表人身份证复印件、持卡人身份证复印件、清流县信用合作联社开业的批复、普惠金融卡申请表及领用合约、普惠金融卡授信审批意见表、普惠金融卡补充协议、普惠金融卡用信汇总表、交易明细表、计息清单、违约金清单、催收函、房屋备案登记表等证据为据。黄学杨经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃举证、质证的权利，经审查，清流县农村信用合作联社提交的上述证据来源合法、内容记载真实，与本案具有关联，本院予以确认。 根据本院审查确认的证据和当事人的庭审陈述，本院认定事实如下： 清流县农村信用合作联社于2006年8月14日经中国银行业监督管理委员会福建监管局核准开业，中国银行业监督管理委员会福建监管局同时核准清流县城关农村信用合作社更名为清流县农村信用合作联社城关信用社,为清流县农村信用合作联社下属分支机构。 2017年5月17日，黄学杨向农村信用合作联社城关信用社申领普惠金融卡，该类卡有效期为三年，信用额度50,000元。黄学杨在普惠金融卡申请表中签字表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓普惠金融卡的相关信息，愿意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》的各项规则。 《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》规定：普惠金融卡申领人（以下简称甲方）与福建省各市、县、（区）联社包括农村信用合作联社、农商银行（以下简称乙方）就个人申领使用普惠金融卡的有关事宜达成如下合约：第二条普惠金融卡的收费、还款、计息约定：乙方核准发给甲方贷记卡后，甲方应依法缴纳年费，年费标准按照《福建农村信用联合社福万通普惠金融卡收费标准》执行；该卡透支取现、转出、消费均不享受免息期；该卡支持随借随还，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。第四条福万通普惠金融卡的有效期约定：福万通普惠金融卡卡片的有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用卡片所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止，甲方中途停止使用卡片的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡片交还乙方，并办理销卡手续。甲方未按照本合约使用福万通普惠金融卡，导致对乙方利益的损害或存在造成损害的极大可能，经乙方通知或者警告，甲方未在规定时期内改正或采取补救措施的，乙方有收回或不发卡给甲方的权利，并可授权所属机构和特约商户没收福万通普惠金融卡，甲方应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且甲方未偿还的帐款视为全部到期并一次偿清。第五条当事人的权利和义务约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款款项、手续费等），甲方已支付的分期付款手续费不作返还，乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。 《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡收费标准》记载，预借现金、消费、转账利率由各行社自行决定，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收费，最低5元。各项收费如有变动,将以公告或短信形式通知。转账视同预借现金。 依《清流县农村信用合作联社普惠金融卡授信审批意见表》记载，清流县农村信用合作联社城关信用社同意给予黄学杨授信50000元，期限三年。黄学杨领取了卡号为6228××××8104的普惠金融卡后，于2017年5月25日开始使用该卡透支消费，该卡2020年5月24日到期后，黄学杨继续使用该卡消费并从2020年8月22日开始逾期。截至2020年11月22日止，黄学杨累计透支本金49859.18元、利息1533.36元、违约金1518.7元未偿还。经清流县农村信用合作联社催讨，黄学杨未清偿上述欠款。 另查明，2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。 另查明，福建省农村信用社联合社于2016年11月10日对部分贷记卡服务项目进行调整并进行公告，将《普惠金融卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》《福万通公务卡收费标准》中的滞纳金更改为违约金，收取标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元，并调整透支利率档次（最高日息万分之五，最低日息万分之三点五），该公告自2017年1月1日执行。 本院认为，清流县农村信用合作联社城关信用社系清流县农村信用合作联社分支机构,清流县农村信用合作联社有权代清流县农村信用合作联社城关信用社行使合同权利义务。黄学杨在清流县农村信用合作联社城关信用社申领并实际使用清流县农村信用合作联社普惠金融卡消费，在卡片到期后，黄学杨继续持该卡消费并累计拖欠本金49,859.18元及利息1,533.36元未还，已违反普惠金融卡领用合约的约定，清流县农村信用合作联社有权代清流县农村信用合作联社城关社向黄学杨主张债权。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”及第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”的规定，清流县农村信用合作联社有权要求黄学杨承担违约责任。故清流县农村信用合作联社请求黄学杨返还本金49,859.18元、支付尚欠的利息1,533.36元，于法有据，应予支持。关于清流县农村信用合作联社要求黄学杨支付违约金违约金1,518.7元的请求，本院认为，虽然2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条有“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，但清流县农村信用合作联社与黄学杨在领用合约中约定“各项收费如有变动,将以公告或短信形式通知。”，清流县农村信用合作联社2016年11月10日在其网站对部分贷记卡服务项目进行调整并进行公告，将《普惠金融卡收费标准》、《福万通普惠金融卡收费标准》、《福万通公务卡收费标准》中滞纳金更改为违约金，违约金的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，黄学杨在此后的合同履行中也未提出异议。鉴于清流县农村信用合作联社已按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》的约定履行了收费变动通知义务，因此清流县农村信用合作联社收取黄学杨违约金1,518.7元符合双方约定，本院予以支持。清流县农村信用合作联社申请诉前财产保全而支出了财产保全费549.1元，该款属《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》中约定的清流县农村信用合作联社因向持卡人催收欠款所引起的一切费用，属实现债权费用，黄学杨应予赔偿。黄学杨经合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃相应诉讼权利，应自行承担对其不利的法律后果，本院依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄学杨于本判决生效之日起十日内向清流县农村信用合作联社偿还截至2020年11月22日止的透支本金49,859.18元、利息1,533.36元、违约金1,518.7元，本息合计52,911.24元(2020年11月23日后至实际付款之日止的利息按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》支付，但利息、违约金等合计最高不得超过年利率24%)； 二、黄学杨于本判决生效之日起十日内向清流县农村信用合作联社财产保全费549.1元。 若被告未按本判决指定的期间履行付款义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,122.7元，减半收取561.35元，由黄学杨负担（于本判决生效之日起七日内向本院交纳）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  巫金秀 二〇二一年二月四日 书记员  林师阳 附：本判决所依据的具体法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。