福建省福州市长乐区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0112民初70号 原告：中国农业银行股份有限公司福州长乐支行，住所地福州市长乐区吴航街道三峰路商业街140号，统一社会信用代码91350182854861760G。 主要负责人：林美，行长。 委托诉讼代理人：刘新星，北京中银（福州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：倪丹，北京中银（福州）律师事务所律师。 被告：林耀辉，男，1994年1月16日出生，汉族，住所地福州市长乐区。 委托诉讼代理人：魏敏华，福建万广律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司福州长乐支行（以下简称长乐农行）与被告林耀辉信用卡纠纷一案，本院于2021年1月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告长乐农行委托诉讼代理人倪丹、被告林耀辉委托诉讼代理人魏敏华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 长乐农行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还信用卡欠款本金45701.06元、利息4516.69元、违约金1964.33元、手续费1081.64元，共计53263.72元（暂计至2020年8月17日），之后的利息及复利按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》《中国农业银行金穗信用卡章程》约定（即日利率万分之五）计至全部欠款实际清偿之日止；2.判决本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年2月1日，被告在长乐金峰支行处填写《个人信贷业务申请表》一份，向原告申请房贷客户专属信用卡（金卡）。被告确认巳阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》等各项规定。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》约定：1.申请人（乙方）未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金（按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低1元人民币）；乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费（按超过信用额度部分的5%收取）；2.发卡行（甲方）以日利率万分之五计息，按月计收复利；3.乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡（电子现金账户除外），停用乙方在甲方开立的所有贷记卡。 上述贷记卡申请审批通过后，原告向被告发放了贷记卡一张，卡号为6259××××4121。被告开卡使用后，于2019年9月起未依约履行如期偿还透支信用卡款项的义务。暂计至2020年8月17日，被告违约拖欠信用卡款项本金45701.06元、利息4516.69元、违约金1964.33元、消费手续费1081.64元，以上共计53263.72元。 林耀辉辩称，一、欠款本金45701.06元无法确认。原告未收到上述款项的对账单及催款催缴通知，且交易明细繁杂，跨越时间逾两年，故具体欠款本金金额由法院依法确定。二、关于利息4516.69元。1.原告对利息的计算基数、借款利率、起算时间等均未明确，故该金额无法确定。2.原告对被告未依约还款的陈述与客观事实不符。从原告提供的《交易明细查询》可知，2019年1月至2020年1月20日期间，被告均有按期还款。该客观事实与原告陈述被告“于2019年9月起未依约履行如期偿还透支信用卡款项义务”的情况不符。故利息款项应不予支待。三、违约金不符合双方的约定，应不予支持。案涉合同并无违约金的约定，应不予支持。四、消费手续费不符合双方的约定，应不予支持。案涉合同并无消费手续费的约定，且该费用应由商家承担，不应由作为消费者的被告承担。五、原告存在过错，无权向被告主张利息、违约金、消费手续费等违约责任。被告在使用原告提供的信用卡期间，原告未尽到及时催款催缴义务，侵害了原告的知情权。且在2020年1月20日之后被告逾期还款至今，被告未及时将原告的欠款项目列入呆账，进一步扩大了被告的损害。根据《合同法》相关规定，原告不得就扩大损害的利息款项进行主张。 综上，恳请法院依法判决欠款本金金额，但驳回原告利息、违约金、消费手续费的诉讼请求。 本院经审理认定事实如下： 2017年2月1日，林耀辉向长乐农行申请“房贷客户专属信用卡（金卡）”业务（“金穗”贷记卡）。林耀辉申办该业务时，在申请表上签字声明“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》规定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易（含分期付款），乙方（申请人-下同）在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；乙方未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金（最低还款额未偿还部分的5%）；乙方使用授信额度取现及转账，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；甲方（发卡行）以日利率万分之五计息，按月计收复利。长乐农行审查后，于同年3月15日核定办理了林耀辉申办的信用额度为50000元的该专属信用卡（3月15日建立账户，卡号6259××××4121）。 林耀辉申领的上述专属信用卡，从2019年1月开始透支消费（含取现），2019年9月起出现没有按约还款的情况，现尚欠透支款本金45701.06元、分期手续费1081.64元，及结欠利息未还[截至2020年8月17日结息4516.69元（含复利）]。长乐农行因讨款未果，于2021年1月7日诉至本院。 上述事实，由长乐农行提交并经庭审质证的“房贷客户专属信用卡（金卡）”业务申请表（附载《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡章程》）、信用卡账户交易明细查询单和综合管理平台截图，及当事人庭审陈述等证据在卷佐证。 本院认为，林耀辉向长乐农行申领“金穗”贷记卡，并承诺“愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，系其真实的意思表示，双方之间因此形成了信用卡领用合同关系。信用卡具备透支功能，是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。持卡人向发卡银行申领使用信用卡，应当遵守领用合约的相关规定；其在信用额度内先行消费后，负有按照约定的还款方式和还款期限，向发卡银行履行偿还信用卡账户内的透支款项的义务。本案中，林耀辉向长乐农行领用信用卡透支消费后，没有按约偿还透支款，已构成违约，应依法承担违约责任。依据长乐农行提交的涉案信用卡账户交易明细记录，及其综合管理平台截图显示，本院认定林耀辉结欠上述信用卡透支款本息及分期手续费金额的事实。长乐农行主张要求林耀辉偿还所欠信用卡透支款本金45701.06元及分期手续费1081.64元之诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于涉案信用卡利息问题。现行民间借贷利率的司法保护上限为一年期银行贷款市场报价利率（LPR）的四倍（按目前一年期LPR3.85%计算的民间借贷年利率上限为15.4%）。民间借贷尚且如此，作为金融机构，其金融产品利率更不应超过民间借贷利率的司法保护上限。本案信用卡透支款以日利率万分之五（相当年利率18%）计息，加之按月计收复利，该利率超出了现行民间借贷利率的司法保护上限，应予以调整。参照前述民间借贷司法解释的相关规定，本院对长乐农行主张的透支款利息，2020年8月20日之前的可按约定利率计息（含复利）；从2020年8月20日起，按长乐农行提起本案诉讼时的一年期银行贷款市场报价利率（LPR）的四倍即年利率15.4%（3.85%×4）计息，超出此限度部分的利息，不予保护。林耀辉对相关利息及分期手续费问题的辩解，本院不予采纳。关于长乐农行主张的违约金问题。本院认为，2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）中规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。本案林耀辉向长乐农行申领信用卡的时间是在该《通知》实施之后，但长乐农行提供的林耀辉申办该信用卡业务的申请手续中记载的系已取消的信用卡滞纳金，并没有体现发卡行对持卡人违约逾期未还款收取违约金的约定内容。故对长乐农行要求林耀辉支付逾期违约金的诉讼主张，本院不予支持。林耀辉关于违约金问题的抗辩，理由成立，本院予以采纳。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下： 一、林耀辉于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司福州长乐支行信用卡透支款本金45701.06元、分期手续费1081.64元，并偿付利息（含复利，截至2020年8月17日结息4516.69元；2020年8月18日至8月19日按约定计息；2020年8月20日起至实际还款之日止按年利率15.4%标准计息）。 二、驳回中国农业银行股份有限公司福州长乐支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1131.50元，减半收取计565.75元，由林耀辉负担544.89元，中国农业银行股份有限公司福州长乐支行负担20.86元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 陈坤平 二〇二一年二月八日 法官助理 黄悦炀 书 记 员 王美美 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。