福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0524民初104号 原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司芦田支行，住所地：福建省泉州市安溪县芦田镇芦铭街86号。统一社会信用代码：91350524MA34DNX181。 负责人：李玉素，该支行行长。 被告：高巧凤，女，1988年5月25日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：高建城，男，1993年1月16日出生，汉族，住福建省安溪县，现住陕西省西安市灞桥区。 原告福建安溪农村商业银行股份有限公司芦田支行（以下简称芦田农商银行）与被告高巧凤、高建城信用卡纠纷一案，本院于2021年1月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。芦田农商银行的负责人李玉素、被告高巧凤到庭参加诉讼，被告高建城经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，现已审理终结。 芦田农商银行向本院提起诉讼请求：1.判决解除高巧凤、高建城与芦田农商银行于2020年3月13日签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，合同标的金额100000元；2.判决高巧风向芦田农商银行偿还普惠金融卡透支款本金100000元及利息、违约金（利息自2020年07月20日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止；违约金自2020年08月20日起按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止）；3.判决高建城对上述借款本金、利息及违约金承担连带清偿责任；4.由高巧凤、高建城承担本案产生的一切诉讼费用和实现债权的费用。事实和理由：安溪县农村信用合作联社芦田信用社（以下简称芦田信用社）于2020年6月24日经中国银保监会泉州监管分局批准，更名为芦田农商银行。2020年3月13日，高巧凤与芦田农商银行签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《福万通普惠金融贷记卡申请表》，向芦田农商银行申领人民币福万通普惠金融卡。《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定：额度100000元，卡片有效期三年，年利率11.7%。《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第二条约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付违约金。违约金按照合约附件《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》规定执行，即违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低10元。第五条约定：若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及担保人知悉通知；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，乙方有权依法向甲方及担保人催收，追缴并有权停止甲方使用卡片，且乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向甲方及担保人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及乙方为实现债权所产生的其他费用），均由甲方及担保人承担等。同日，芦田农商银行向高巧凤发放了福万通普惠金融卡，卡号62×××05。该普惠金融卡账单日为每月20日，最后还款日为账单日后第25日。高巧凤分别于2020年3月14日、3月22日向芦田农商银行办理了透支款，利息仅支付至2020年7月19日。截至2020年10月28日，结欠透支款本金100000元、利息及违约金4266.54元。经芦田农商银行多次催收，高巧凤拒不履行还款义务，高建城也未能履行连带保证责任。根据双方签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第五条第7款和《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律规定，高巧凤、高建城的行为已构成严重违约，芦田农商银行有权依法向高巧凤、高建城进行催收，有权停止高巧凤使用卡片，要求全额偿还所欠款项。为此，特向贵院提起诉讼，请求依法支持芦田农商银行的诉讼请求。 高巧凤辩称，芦田农商银行所诉的事实和数额属实，没有意见，希望芦田农商银行能将利息减免，答辩人会将本金慢慢偿还。但未能提交任何书面证据。 高建城未作书面答辩，也未向本院提供任何书面证据。 芦田农商银行针对诉讼请求和事实理由向本院提交其营业执照复印件、负责人身份证明书及身份证复印件、泉银保监复（2020）103号《泉州银保监分局关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》复印件、高巧凤与高建城的身份证复印件、高巧凤与高建城签名捺印的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》复印件、《安溪县农村信用合作联社客户面谈声明授权书》复印件及芦田信用社关于高巧凤普惠金融卡明细查询复印件、《福建省农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》复印件、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》复印件等证据加以佐证。经组织质证，高巧凤对证据没有意见。高建城经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃相应的举证和质证权利，对芦田农商银行所提供的证据，经审查且高巧凤质证无异议，该证据具有真实性、合法性，且与本案具有关联性，能够证明本案事实，故本院依法予以采信并在卷佐证。 结合上述证据及当事人的陈述、答辩，本院认定本案事实如下：2020年3月7日，高巧凤作为借款人、高建城作为保证人向芦田信用社申领人民币个人福万通普惠金融贷记卡，并签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》等，表示清楚知晓本普惠金融贷记卡的相关信息，自愿遵守领用合约及章程的各项规则。其中《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》及《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》分别对计息和收费、发卡行的权利与义务、持卡人的权利与义务、普惠金融卡的对账还款及使用和有效期、担保、违约金等做出约定。高建城作为保证人，愿意为高巧凤在本卡使用过程中形成的债务提供连带责任担保。高巧凤、高建城也为此向芦田信用社签署《安溪县农村信用合作联社客户面谈声明授权书》，就法律文书的送达地址进行确认。上述手续签订后，芦田信用社依高巧凤的申请核准并向高巧凤发放卡号为62×××05的普惠金融贷记卡一张，信用额度为100000元。高巧凤领取该普惠金融贷记卡后，分别于2020年3月14日、同月22日办理透支款100000元。截至2020年10月28日，高巧凤尚欠芦田信用社普惠金融贷记卡透支款本金100000元及自2020年7月20日起的利息、自2020年8月20日起的违约金未能偿还。经芦田农商银行催讨，高巧凤未能履行还款义务，高建城也未能履行担保责任。另查，芦田信用社于2020年6月24日更名为芦田农商银行。 综上，本院认为，高巧凤、高建城与芦田信用社双方形成的银行卡服务合同关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容并不违反国家法律、法规的强制性规定，应受法律保护。双方当事人理应全面履行合同义务。高巧凤使用普惠金融贷记卡透支后，未能在约定的期限内偿还透支款本金及利息，即未完全按双方合同约定履行还款义务，已以自己的行为表明不履行主要债务，其行为已构成预期违约，根据《中华人民共和国民法典》第五百六十三条第一款第（二）项“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务……”及第五百六十六条第一款“合同解除后，尚未履行的终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失”规定，鉴于芦田信用社已更名为芦田农商银行，故芦田农商银行请求解除与高巧凤签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》及判决高巧凤承担偿还尚欠芦田信用社的透支款本金100,000元及自2020年7月20日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止的利息，于法有据，本院予以保护。其次，关于芦田农商银行诉求高巧凤应支付的违约金问题。因双方签署的《领用合约》及《福万通普惠金融贷记卡申请表》明确就逾期还款应支付的违约金做出明确约定，故芦田农商银行请求高巧凤还应支付自2020年08月20日起按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止的违约金，本院同样予以支持。第三，高建城自愿作为保证人，在《福万通普惠金融卡申请表》签名、捺印，表示愿意为高巧凤在本卡使用过程中形成的债务提供连带责任担保，根据《中华人民共和国民法典》第五百六十六条第三款、第六百八十八条及第六百九十一条规定，依法理应对高巧凤的上述所有债务负连带清偿责任。因此，芦田农商银行请求高建城应对高巧凤尚欠的上述借款本金、利息及违约金承担连带清偿责任，于法有据，本院也予以支持。高建城在履行保证责任后，有权依法向高巧凤进行追偿。据此，芦田农商银行诉求合法有据部分，本院予以支持；高巧凤辩解无法取得芦田农商银行同意，对其辩解，本院不予采纳；高建城经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，由此产生的法律后果由其自行承担。本院依法缺席审理，在查明事实后，可依法径行判决。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五第二款、第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第五百六十三条第一款第（二）项、第五百六十六条第一款、第三款、第五百七十七条、第五百八十五条第一款、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、解除福建安溪农村商业银行股份有限公司芦田支行与高巧凤、高建城于2020年3月7日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》； 二、高巧凤应于本判决生效之日起十日内偿还给福建安溪农村商业银行股份有限公司芦田支行尚欠的借款本金100,000元及利息、违约金（其中利息自2020年07月20日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止；违约金自2020年08月20日起按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止）； 三、高建城应对高巧凤的上述全部债务承担连带清偿责任； 四、高建城承担保证责任后，有权向高巧凤进行追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,386元，减半收取计1,193元，由高巧凤、高建城共同负担，应在判决生效后五日内缴交；福建安溪农村商业银行股份有限公司芦田支行预收的2,386予以退回。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知。违反本条款规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  林清艺 二〇二一年二月二十六日 书记员  陈进会 附：本案所适用主要法律、法规、司法解释 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《中华人民共和国民法典》第五百六十三条第一款第（二）项有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务……。第五百六十六条第一款合同解除后，尚未履行的终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。第五百六十六条第三款主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任，但是担保合同另有约定的除外。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十五条第一款当事人可以约定一方违约时根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定的外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿……。 执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。