河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫1702民初12813号原告：彩成军，男，1972年9月10日出生，汉族，系死亡受害人彩国印之子。原告：彩成中，男，1968年4月25日出生，汉族，系死亡受害人彩国印之子。原告：彩成新，男，1974年11月13日出生，汉族，系死亡受害人彩国印之子。原告：王安花，女，1954年7月25日出生，汉族，系死亡受害人彩国印之妻。四原告委托诉讼代理人：李桂叶，女，1972年6月14日出生，汉族，系彩成军之妻。四原告委托诉讼代理人：沈欣，河南明治律师事务所律师。被告：新华人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司。住所地：驻马店市驿城区白桥路南段东侧6号B楼。统一社会信用代码91411700761671511J。负责人：陈高轲，总经理。委托诉讼代理人：王辉，河南胜蓝律师事务所律师。委托诉讼代理人：石宗林，男，1985年7月10日出生，汉族，该公司员工。原告彩成军、彩成中、彩成新、王安花诉被告新华人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司（以下简称新华人寿驻马店公司）人身保险合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告彩成中及四原告委托诉讼代理人李桂叶、沈欣，被告新华人寿驻马店公司委托诉讼代理人石宗林、王辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告彩成军、彩成中、彩成新、王安花诉称，2020年8月30日，彩国印因发生交通事故送医院抢救无效，不幸死亡。彩国印于2019年12月12日在新华人寿驻马店公司投保了意外伤害保险和意外身故保险，保险金分别为3600元和20000元，保险合同号为6621013940779。事故发生后，被告拒绝支付保险金。为了维护原告的合法权益，现请求依法判令被告向四原告支付身故保险金、住院津贴23600元。被告新华人寿驻马店公司辩称，1、本案事实是被保险人彩国印无证驾驶无牌照摩托车发生事故致死。根据驻马店市公安局交通管理支队事故处理大队出具的道路交通事故认定书，事故发生时彩国印驾驶无牌两轮轻便摩托车发生交通事故，其行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条：“驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证”；第二十二条：“机动车驾驶人应当遵守道路交通安全法律、法规的规定，按照操作规范安全驾驶、文明驾驶”之规定，其行为是导致该事故发生的次要原因。由此可见，被保险人系因无证驾驶无牌无证的机动车发生意外事故，是法律禁止性行为，事实清楚。2、被保险人无证驾驶无牌照无行驶证的机动车发生意外事故，符合所购买意外伤害保险的责任免除事项，被告有权依照合同约定免于赔付，保险条款中约定被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车，保险人不承担保险责任，该免责条款合法有效，被告有权依约不承担保险责任：该条款采用加粗加黑的方式记载，足以引起投保人的注意，本案符合最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十一条、第十三条的规定，依法应当认定保险人履行了保险法第十七条的提示及说明义务，免责条款合法有效，原、被告双方均应受该条款的约束。综上，被保险人无证驾驶无牌照无行驶证的机动车，违反了《中华人民共和国道路交通安全法》，是法律禁止性行为，被告已对免责条款进行提示，被告有权依约不承担保险责任，原告的诉讼请求没有事实及法律依据，请求依法驳回原告的诉讼请求。经审理查明，2019年12月12日，投保人彩国印以自己为被保险人在新华人寿驻马店公司投保了银发无忧（河南）组合保险一份，保险合同号66210139407079，约定身故受益人为被保险人的法定继承人，保险费100元，交费方式一次交清，保险期间自2019年12月13日零时至2020年12月12日二十四时止一年。该保险包含的险种为祥安交通工具意外伤害保险（含轮船意外伤害保险责任、保险金额10万元，火车意外伤害保险责任、保险金额10万元，飞机意外伤害保险责任、保险金额50万元，乘坐汽车意外伤害保险责任、保险金额5万元）；祥瑞A款意外伤害保险（含意外伤害身故保险金2万元、意外伤害残疾保险金2万元）；附加祥禄意外住院津贴医疗保险（含重症病房意外住院津贴保险责任保险金600元、意外伤害住院津贴保险责任保险金3600元）。业务员韩红珍，机构业务员韩静。电子保单制作日期2019年12月12日。新华人寿驻马店公司提供有电子投保流程、理赔访谈记录及保险条款，约定被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车，保险人不承担保险责任的条款采用加粗加黑并对保险条款及免责事项尽到提示义务。新华人寿祥瑞A款意外伤害保险利益条款第五条保险责任栏载明，在本合同保险期间内，被保险人因遭受意外伤害导致残疾或身故的，本公司承担下列保险责任：1.意外伤害残疾保险金…。2.意外伤害身故保险金：被保险人自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害身故的，本公司按本合同意外伤害身故保险金额给付意外伤害身故保险金，本合同终止。…第六条责任免除栏载明，…被保险人在下列期间之一遭受意外伤害导致残疾或身故的，本公司不承担保险责任：…9.被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间；…因上述第9项期间被保险人身故的，本合同终止，本公司向投保人退还保险单的现金价值。……新华人寿附加祥禄A款意外住院津贴医疗保险利益条款第六条保险责任栏载明，意外伤害住院津贴保险金指的是被保险人在本合同保险期间内发生意外伤害并因该意外伤害在本公司认可医院住院治疗的，本公司自被保险人每次住院第一日起按日给付意外伤害住院津贴保险金，意外伤害住院津贴保险金=每份日津贴额×份数×住院天数，每份日津贴额为10元。被保险人一次住院本公司累计给付津贴的天数不超过90日。被保险人因同一意外伤害住院两次或以上的，如前次出院日期与再次入院日期的间隔不超过90日，均视为一次住院。被保险人因意外伤害住院治疗，保险期间届满时仍未出院的，本公司继续承担保险责任，但最长至保险期间届满后第30日。被保险人无论一次或多次住院治疗，本公司累计给付天数达到180日时，本公司对被保险人的该项保险责任终止。2.重症监护病房津贴保险金指的是被保险人在本合同保险期间内发生意外伤害并因该意外伤害，经医生诊断必须入住重症监护病房治疗的，其在重症监护病房治疗期间，本公司除给付前款规定的意外伤害住院津贴保险金外，给付重症监护病房津贴保险金。…第七条责任免除栏载明，…3.因主险合同责任免除条款所列情形住院治疗的。……另查明，2020年8月30日07时36分，臧帅驾驶豫Ｑ×××××号小型轿车沿驻马店市驿城区重阳大道由西向东行驶至东尤庄路口时，与彩国印无机动车驾驶证驾驶的无牌两轮轻便摩托车发生碰撞，致彩国印受伤经医院抢救无效死亡，双方车辆不同程度损坏的道路交通事故发生。后经公安交通管理部门作出道路交通事故认定书，臧帅负事故的主要责任，彩国印负事故的次要原因。随即，彩国印由救护车及医护人员做心肺复苏术的同时于8：25分被送至驻马店市第一人民医院急诊抢救，入科昏迷状态，全身及面部紫绀，叹息样呼吸，双侧瞳孔散大固定。胸骨塌陷，腹部肿胀，移动性浊音阳性。紧急给予急诊重症监护，气管插管、呼吸机辅助呼吸，同时给予心电监护。…抢救近一个小时未能恢复有效循环及自主呼吸，告知其家属病情，家属表示理解，同意放弃抢救，于9:11分临床诊断死亡；死亡诊断为：1.车祸复合性外伤；2.低血压性休克；3.呼吸循环衰竭。2020年8月30日，驻马店市第一人民医院出具居民死亡医学证明（推断）书记载，死者彩国印(公民身份号码)死亡原因为车祸复合性外伤。还查明，死者彩国印的法定继承人为其妻子王安花、长子彩成军、二子彩成中、三子彩成新。以上有驻马店市驿城区诸市镇姜庄村民委员会出具的证明在卷为凭。原告遂向新华人寿驻马店公司申请理赔，被告于2020年9月30日以属于祥瑞A款意外伤害保险条款中约定的有关责任免除项为由，作出不予给付身故保险金、解除合同退还保单现金价值的理赔决定通知书。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。订立保险合同，当事人应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务，行使权利、履行义务应当应当遵循诚实守信原则。本案中，投保人彩国印以其本人为被保险人在新华人寿驻马店公司投保的银发无忧（河南）组合保险（该保险包含的险种为祥安交通工具意外伤害保险、祥瑞A款意外伤害保险、附加祥禄意外住院津贴医疗保险）合同，系双方当事人的真实意思表示，且原、被告双方该保险合同的成立与生效也均不持有异议，亦不违反法律的强制性规定，为有效合同，依法应予保护。双方均应按合同约定履行自己的义务。依据保险法的规定，投保人有按照合同约定缴纳保险费的义务，保险人有承担赔偿或者给付保险金的义务。该人身保险合同的保险责任包括因意外伤害导致的残疾或身故，意外伤害住院津贴保险责任。被保险人彩国印的身故受益人为法定继承人，四原告系死者彩国印的法定继承人，享有保险金的请求权。本案争议的问题是保险人在订立合同时是否向投保人提供了保险条款、并对免除保险人责任的条款内容作出了提示，免责条款是否发生效力。公安机关作出的道路交通事故认定书确认了彩国印发生保险事故的性质、原因及损害后果系无证驾驶无牌两轮轻便摩托车与他人驾驶的机动车辆发生碰撞的交通事故而死亡，对此事实原、被告双方均无异议。根据《中华人民共和国保险法》第十七条和最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十条规定，“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持”。无合法有效驾驶证驾驶机动车辆，及驾驶无有效行驶证机动车辆均系道路交通安全法律法规中禁止的违法行为。在本案保险合同中，被告在保险条款中将上述情形作为保险人的免责事由进行约定，并不违反法律、法规规定。其次，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十一条规定，“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示后，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。”该司法解释规定保险人对该类免责事由尽到提示义务，则可以此进行免责抗辩。保险人的提示义务是主动义务，关于提示的行为时间需在合同订立之时，以便于投保人或被保险人作出缔约选择。对该类条款未作提示或者明确说明的，该条款不产生法律效力。再者，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十二条规定，“通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。”具体到本案而言，被告提供的电子投保流程、理赔访谈记录及保险条款载明，其业务员韩静与投保人彩国印系邻居，彩国印2019年12月12日打其电话到他家协助其在网上进行投保。被告通过其保险公司网站上的投保流程设置了身份验证、人脸识别、投标须知及保险条款等提示阅读浏览，投保人激活该程序并点击确定已阅读理解责任免除条款内容才能完成投保签订电子保单合同的，可以视为保险公司履行了免责告知提示义务。综上，被告辩称被保险人无证驾驶无牌照无行驶证的机动车违反是法律禁止性行为，其已对免责条款进行提示依约不应承担赔偿责任的意见，合法有据，本院予以采信。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十条、第十一条、第十二条、第十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：驳回原告彩成军、彩成中、彩成新、王安花的诉讼请求。案件受理费390元，减半收取195元，由原告彩成军、彩成中、彩成新、王安花负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。并自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，逾期按自动撤回上诉处理。审判员  王继伟二〇二一年二月一日书记员  张怡雯