河南省平顶山市卫东区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0403民初301号原告：中国工商银行股份有限公司平顶山建设东路支行，住所地：河南省平顶山市建设东路北20号院，统一社会信用代码：91410400871760208B。主要负责人：杨树民，行长。委托诉讼代理人：张晓倩，河南九泰律师事务所律师。被告：刘艳淑，女，1977年8月13日出生，汉族，住河南省平顶山市。被告：岳冬冬，男，1977年2月1日出生，汉族，住河南省平顶山市。被告：河南广厦集团房地产开发有限公司，住所地：河南省平顶山市卫东区建设路中段路南57号，统一社会信用代码：91410400171808688Q。法定代表人：王德林，执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：李珂娟，女，1980年7月12日出生，汉族，该公司员工,住河南省平顶山市卫东区。原告中国工商银行股份有限公司平顶山建设东路支行（以下简称“建东支行”）与被告刘艳淑、岳冬冬、河南广厦集团房地产开发有限公司（以下简称“广厦公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建东支行的委托诉讼代理人张晓倩，被告广厦公司的委托诉讼代理人李珂娟到庭参加诉讼。被告刘艳淑、岳冬冬经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建东支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告刘艳淑、岳冬冬偿还原告贷款本息共计189420.12元，其中本金188682.28元，利息737.84元（该利息仅计算至2020年3月24日，之后的利息按借款合同约定计付至借款本金实际清偿完毕之日止）。2.依法确认原告对被告刘艳淑、岳冬冬抵押的房产（位于平顶山市××东区广厦××广场××单元××）拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。3.依法判令被告广厦公司对第一项诉求向原告承担连带清偿责任。4.案件的全部诉讼费用由三被告共同承担。事实及理由：2009年2月20日，原告与三被告签订了《个人购房借款/担保合同》（编号为A[住房贷]字[平工]行[]支行[2009]年[80048]号）一份，依据该合同，原告向被告刘艳淑、岳冬冬发放个人购置住房借款24万元整，贷款期限30年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，还款方式为按月等额本息还款，争议解决方式向贷款人所在地人民法院提诉讼。被告刘艳淑、岳冬冬自愿以其位于平顶山市××东区广厦××广场××单元××号的房产提供抵押担保，并办理了房屋抵押权预告登记证（编号：平预抵字第（2009）0182号）。被告广厦公司提供阶段性连带责任保证。上述贷款依约发放后，被告刘艳淑、岳冬冬没有按约偿还借款本息（截止到2020年3月24日，累计55期未按时足额偿还贷款本息），已构成严重违约。依据原、被告所签《个人购房借款/担保合同》第10条之约定，原告有权宣布合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。为维护自身的合法权益，原告特依法提起民事诉讼，请求人民法院判允所请。广厦公司提交书面答辩状一份，主要答辩意见为：1.建东支行已办理抵押预告登记，依法已经享有了排除他人处分的抵押权益，理应先使用物的担保偿还建东支行的贷款。2.建东支行提供的《个人购房借款/担保合同》中，关于被告放弃清偿顺序的抗辩权条款，明显违反法律规定，属于排除一方权利的格式条款，应为无效条款。综上，建东支行与刘艳淑、岳冬冬之间的贷款，在有房屋进行抵押担保的情况下，广厦公司不应直接承担连带偿还责任，请求驳回原告对广厦公司的诉讼请求。刘艳淑、岳冬冬无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交的证据有被告刘艳淑、岳冬冬的身份证复印件、结婚证复印件、建东支行的营业执照复印件、法定代表人身份证明书、负责人身份证复印件、证明、个人购房/担保借款合同、不动产预抵押登记证书、借款凭证、还款明细表。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有争议的证据和事实，本院进行了审查认定。根据当事人依法提交并经质证的证据，结合法庭调查与法庭辩论情况，本院认定以下案件事实：刘艳淑与岳冬冬于2007年6月6日登记结婚。2009年2月20日，中国工商银行股份有限公司平顶山分行（贷款人、抵押权人）与被告刘艳淑、岳冬冬（借款人、抵押人）及广厦公司（保证人）共同签订“个人购房借款/担保合同”一份，合同编号为A[住房贷]字[平工]行[]支行[2009]年[80048]号，约定主要内容有：1.刘艳淑、岳冬冬向贷款人借款金额24万元，借款用途为购买住房（位于新华路北段路××广场××单元××），借款期限为360个月。2.借款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，下浮15%，据此确定年利率为5.049%，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次划入广厦公司账户，贷款利息自实际放款日起算。3.经协商一致，借款人按照按月等额本息还款方式偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日，无对应日的，还款日为该期最后一日，最后一期还款日为贷款到期日。4.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的借款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按上述约定的利率基础上加收30%确定。5.发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。6.抵押物详见抵押物清单，具体为位于新华路北段路××广场××单元××号房屋，建筑面积134.16平方米，抵押物价值为414554元。7.抵押物为尚未取得产权的房屋的，应在本合同签订之日起30天或贷款人另行要求的合理时间内办妥登记备案或预抵押登记手续，抵押人获得房屋所有权证书后，应在30天或贷款人另行要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续。8.抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。9.抵押物的处分：发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物：A.贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿……10.保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，保证人承担保证责任的范围按照阶段性连带责任保证确定：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如下列条件同时满足的，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：A、本合同第16.2条约定的正式抵押登记手续已经办理完毕；B、贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。11.保证期间为本合同项下贷款到期之日起二年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到日之日起两年。12.主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即担保人有权选择就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。13.其他内容。2009年2月24日，中国工商银行股份有限公司平顶山分行向刘艳淑发放贷款24万元，双方在借款凭证上盖章或签字摁印。借款凭证显示收款人为广厦公司，起息日期为2009年2月24日，借款到期日为2039年2月24日，基准利率为5.94%，借款当期执行利率为5.049%，还款方式为等额本息，结息方式为按月，还款周期为按月。2009年2月20日，平顶山市房地产交易管理所为上述房屋办理预购商品房抵押证明书（编号：平预抵字第[2009]0182号），显示房屋坐落于汇商广场3单元0219005室，开发商为广厦公司，合同备案号：03750220080104，贷款金额为24万元，建筑面积134.16平方米，房屋价值为414554元，抵押人为刘艳淑，抵押权人为中国工商银行股份有限公司平顶山分行，抵押设定日期为2009年1月8日至2039年1月8日。并备注：“抵押当事人应在上述商品房取得临时房屋所有权证后，重新办理房地产抵押登记。”中国工商银行股份有限公司平顶山分行出具书面证明显示上述金融借款实际贷款人为建东支行。上述借款合同履行过程中，刘艳淑向建东支行支付了部分本金及利息，截至2020年3月24日，刘艳淑尚欠建东支行借款本金188682.28元及利息737.84元未还。其中，建东支行提供的还款明细表显示，截至2020年3月24日，对应记载“本次未还本金”、“积欠本金合计”或“本次未还利息”、“积欠利息合计”的期数共计55期。在庭审中，建东支行的委托诉讼代理人称：“诉请利息包含的有罚息，罚息利率是在合同约定基准利率上加收30%。诉请的之后利息也包含有罚息。”“（本案所涉房屋）只有预告抵押登记，没有正式抵押登记。”广厦公司的委托诉讼代理人称：“（本案所涉房屋）没有办理产权登记，该项目属于问题楼盘，正在政府部门处理相关产权手续过程中，均未办理产权证。”关于建东支行是否因逾期而告知宣布贷款提前到期的问题，建东支行的委托诉讼代理人称：“一直催收过，没有书面通知过。原告起诉要求被告偿还全部款项，即视为宣布提前到期。”广厦公司的委托诉讼代理人称：“我公司之前没有接收到过原告银行的通知，只有在原告起诉后才接到传票知道。”本院认为，当事人之间订立合同，自依法成立时生效，受法律保护，对当事人具有法律约束力。合同生效后，双方当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。本案中，原、被告签订有“个人购房借款/担保合同”，约定被告刘艳淑、岳冬冬向中国工商银行股份有限公司平顶山分行（实际贷款人为建东支行）借款24万元用于购买住房，原告按照借款合同约定向其发放贷款24万元，双方在借款凭证上盖章或签字确认。因此，原告与被告刘艳淑、岳冬冬之间的借款合同依法成立并生效，且原告已经按照约定履行了提供借款的合同义务。同时，据原告所提供的证据显示，被告刘艳淑与岳冬冬在借款时系夫妻关系，该借款行为系二被告夫妻关系存续期间的共同行为，依法应认定该笔银行借款债务为二被告共同债务，应由二被告共同承担还款责任。根据原告提供的相关证据，截至2020年3月24日，被告存在累计55次的逾期还款行为，原告有权按照合同约定“贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用”。截至2020年3月24日，被告刘艳淑、岳冬冬尚欠原告借款本金188682.28元及利息737.84元未还，依法依约应承担继续履行的还款责任，并应按照借款合同约定继续支付贷款利息至偿清之日止。关于原告诉请确认对涉案房屋享有优先受偿权的问题，虽然该房产办理了抵押预告登记，但并未办理抵押权设立登记，而抵押权预告登记与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力，抵押权预告登记性质为将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。原告作为案涉房屋抵押预告登记的权利人，享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满时对案涉房屋办理抵押登记的请求权，而并非对案涉房屋享有实现抵押权的权利。同时，涉案房屋的开发商即广厦公司的委托诉讼代理人在庭审中称：“（本案所涉房屋）没有办理产权登记，该项目属于问题楼盘，正在政府部门处理相关产权手续过程中，均未办理产权证。”不动产抵押权作为担保物权的他物权，应以不动产所有人办理产权登记依法取得所有权为前提，否则当然不可能本末倒置取得抵押权。因涉案房屋并未办理产权登记，故原告对该房屋依法并未设立抵押权，当然不能就拍卖或变卖涉案房屋价款优先受偿，对其该项诉请不予支持。但是，如果嗣后涉案房屋办理了产权登记，债权人有权依法依约及按照抵押预告登记事项再行办理抵押权设立登记，其后方可依法依约实现优先受偿权利。被告广厦公司为刘艳淑、岳冬冬的银行借款向原告提供阶段性连带责任保证，明确约定了保证范围、保证期间，其中保证期间约定为“贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到日之日起两年”，保证合同双方当事人在庭审中均称在起诉后为宣布贷款提前到期，故原告主张保证债权不超过约定的保证期间。另据合同约定及广厦公司自认事实，涉案房屋未办理正式抵押登记手续，贷款人亦未收到正式抵押登记的房屋他项权证书，故不应免除其保证责任，即应与被告刘艳淑、岳冬冬对上述借款本息承担连带责任。至于广厦公司辩称原告应先以涉案房屋的抵押担保来优先受偿，与涉案房屋未办理抵押权设立登记的事实不符，不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第一百八十九条、第二百零九条、第二百二十一条、第五百零二条、第五百七十七条、第五百八十二条、第五百八十五条、第六百六十七条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第六百九十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条的规定，判决如下：一、被告刘艳淑、岳冬冬于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中国工商银行股份有限公司平顶山建东支行偿还借款本金188628.28元及截至2020年3月24日期间利息737.84元，并按照“个人购房借款/担保合同”约定的利率标准支付其后的利息（包括罚息等）至贷款本金清偿完毕之日止。二、被告河南广厦集团房地产开发有限公司对本判决第一项承担连带清偿责任。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司平顶山建东支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4008元，减半收取2004元，由被告刘艳淑、岳冬冬、河南广厦集团房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审判员  张武杰二〇二一年二月二十五日书记员  王亚萌附：相关法律条文《中华人民共和国民法典》第一百八十九条当事人约定同一债务分期履行的，诉讼时效期间自最后一期履行期限届满之日起计算。第二百零九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但是法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第二百二十一条当事人签订买卖房屋的协议或者签订其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起九十日内未申请登记的，预告登记失效。第五百零二条依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。依照法律、行政法规的规定，合同应当办理批准等手续的，依照其规定。未办理批准等手续影响合同生效的，不影响合同中履行报批等义务条款以及相关条款的效力。应当办理申请批准等手续的当事人未履行义务的，对方可以请求其承担违反该义务的责任。依照法律、行政法规的规定，合同的变更、转让、解除等情形应当办理批准等手续的，适用前款规定。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十二条履行不符合约定的，应当按照当事人的约定承担违约责任。对违约责任没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，受损害方根据标的的性质以及损失的大小，可以合理选择请求对方承担修理、重作、更换、退货、减少价款或者报酬等违约责任。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第六百九十二条保证期间是确定保证人承担保证责任的期间，不发生中止、中断和延长。债权人与保证人可以约定保证期间，但是约定的保证期间早于主债务履行期限或者与主债务履行期限同时届满的，视为没有约定；没有约定或者约定不明确的，保证期间为主债务履行期限届满之日起六个月。债权人与债务人对主债务履行期限没有约定或者约定不明确的，保证期间自债权人请求债务人履行债务的宽限期届满之日起计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后,该法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。