福建省南平市建阳区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)闽0703民初153号 原告:南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社,住所地南平市建阳区潭城街道办事处黄花山路**,统一社会信用代码91350784157143659H。 负责人:李玲,主任。 委托诉讼代理人:汪姚卿,男。 委托诉讼代理人:蔡美辉,男。 被告:张瑞花,女,1971年9月28日出生,汉族,住南平市建阳区。 被告:刘少明,女,1982年10月12日出生,汉族,住南平市建阳区。 原告南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社与被告张瑞花、刘少明信用卡纠纷一案,本院于2021年1月8日立案后,依法适用简易程序,于2021年2月4日公开开庭进行了审理。原告南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社的委托诉讼代理人蔡美辉到庭参加诉讼,被告张瑞花、刘少明经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社向本院提出诉讼请求:1.依法判令张瑞花归还南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社普惠金融贷记卡透支款本金198159.05元、利息37700.92元、违约金21081.03元（该利息、违约金算至2020年12月21日,后按《普惠金融卡领用合约》约定的收费标准计算至清偿之日止），以上请求暂合计为256941元;2.依法判令刘少明对张瑞花上述第一项债务承担连带清偿责任;3.本案的全部诉讼费用由张瑞花、刘少明共同承担。事实和理由:2015年3月19日,张瑞花向南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社申领福万通普惠金融卡,南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社审批核准后,双方签署普惠金融卡合约,合约约定若张瑞花在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用,对不足部分,按规定支付违约金。2015年4月3日,南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社审核发放给张瑞花卡号为6228××××1101的普惠金融卡,授信额度200000元,有效期3年,年利率12.6%。2015年3月19日,刘少明签订了《不可撤销担保函》,为张瑞花因普惠金融卡所形成的债务提供连带保证,保证范围包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、年费等其他使用信用卡的相关费用、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用,保证期间为申领人的债务履行期限届满之日起2年。张瑞花激活普惠金融卡后多次透支,自2017年3月21日起未能按合约约定缴纳利息。截至2020年12月21日,张瑞花共逾期46期,结欠普惠金融卡透支款本息合计256941元,其中,透支本金198159.05元,利息37700.92元,违约金21081.03元。南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社分别于2017年4月21日、2017年6月5日、2017年6月26日、2017年8月30日、2017年9月30日、2018年7月18日多次以挂号信信函催收的方式向张瑞花进行催收，但多次催收未果。综上,张瑞花、刘少明未按照合同约定履行还款义务,已构成违约,南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社为维护合法权益诉至法院。 张瑞花未作答辩。 刘少明未作答辩。 南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社围绕诉讼请求向本院提供证据：《福万通普惠金融卡申请表》《“普惠金融卡”贷记专项卡调查审查审批表》、《不可撤销担保函》、《文书送达地址确认书》、《信函催收回执》、《账户余额查询》、《卡片交易明细》、《账户余额明细表》、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》。张瑞花、刘少明未到庭质证,视为放弃质证权利,本院对南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社提供的上述证据的真实性、合法性及关联性均予以确认。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据,本院经审理认定事实如下:2015年3月19日,张瑞花向南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社申领福万通普惠金融卡,填写了《福万通普惠金融卡申请表》和书面声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。领用合约约定了普惠金融卡申领的重要条款、使用、还款、收费标准、权利和义务等内容,第二条第3点约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。第五条第9点约定:甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方催收、追缴并有权停止甲方使用卡片，且乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。同日,刘少明签订了《不可撤销担保函》,为张瑞花因普惠金融卡所形成的债务提供连带保证,保证范围包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、年费等其他使用信用卡的相关费用、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用,保证期间为债务履行期限届满之日起两年。2015年4月3日,南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社审核发放给张瑞花卡号为6228××××1101的信用卡,授信额度200000元,有效期3年,年利率12.6%,滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%每月计算。张瑞花和刘少明分别于2015年3月19日、2020年7月28日签署《文书送达地址确认书》,确认诉讼文书的送达地址分别为南平市建阳区、南平市××路××单元××室。张瑞花激活普惠金融卡后多次使用该贷记卡透支,自2017年3月21日起未能按合约约定缴纳利息,南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社分别于2017年4月21日、2017年6月5日、2017年6月26日、2017年8月30日、2017年9月30日、2018年7月18日多次以挂号信信函催收的方式向张瑞花进行催收。该信用卡于2018年7月27日核销并停计利息,张瑞花于2017年3月19日还款167.21元,2017年4月16日还款0.11元,共结欠普惠金融卡透支本金198159.05元、利息37700.92元、违约金21081.03元。2016年11月10日福建省农村信用社联合社公告将滞纳金调整为违约金。现卡片已到期,张瑞花未履行还款义务,刘少明亦未履行担保义务。南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社向张瑞花、刘少明催讨无果,诉至本院。 本院认为,张瑞花向南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社申领信用卡,并自愿接受《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》的相关规定,系其真实意思表示,未违反法律规定。张瑞花使用申领的信用卡所产生的欠款,应当按照约定及时偿还。现张瑞花逾期未偿还欠款本息,南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社以起诉的方式要求张瑞花偿还透支本金、利息,符合法律规定和双方当事人的约定,本院予以支持。南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社主张的违约金实为合约约定的滞纳金,中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施,其中第三条规定：“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准”,该通知是中国人民银行为规范信用卡业务而发布的规范性文件,对各银行均具有约束力。本案张瑞花虽于上述通知施行前申请信用卡，南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社在起诉时调整“滞纳金”名称为“违约金”,但其并未提供与持卡人另有协议约定调整,系其单方面的调整行为，不能视为对《普惠金融卡领用合约》的条款修改,对张瑞花不具有合约效力，故对南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社的违约金诉讼请求,本院不予支持。该信用卡已于2018年7月27日核销并停计利息,南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社要求计算2020年12月21日之后至实际清偿之日止利息的诉讼请求,本院不予支持。刘少明在张瑞花借款时自愿签署《不可撤销担保函》,承诺作为连带保证人对张瑞花上述借款及时偿还承担清偿责任,南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社要求刘少明承担连带还款责任,证据充分，于法有据，本院予以支持。张瑞花、刘少明经本院传票传唤,无正当理由拒不到庭,依法缺席判决。本案系民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》，依法应当适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 依照《中华人民共和国合同法》第八条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款的规定,判决如下： 一、张瑞花应于本判决生效之日起十日内偿还南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社信用卡透支本金198159.05元、利息37700.92元； 二、刘少明对上述第一项所确定的债务承担连带清偿责任； 三、驳回南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社其他诉讼请求。 如果张瑞花、刘少明未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5154元,减半收取计2577元,由张瑞花、刘少明负担。 如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于福建省南平市中级人民法院。 本判决生效后(当事人提起上诉的,以上诉法院生效判决为准),负有履行义务的当事人须依法按期履行判决,逾期未履行的,应向本院报告财产状况,并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知,违反本条规定的,本案申请执行后,人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施,构成犯罪的,依法追究刑事责任。 审 判 员  梁 诚 二〇二一年二月四日 法官助理  缪秀娟 书 记 员  许慧婷 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同,对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务,不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同,受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的,按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的,保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张,有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据,或者人民法院认为审理案件需要的证据,人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序,全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断,适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的,从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。