河南省郑州市上街区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0106民初308号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市上街区支行，住所地郑州市上街区许昌路35号院二层。负责人：张莹，行长。委托诉讼代理人：禹欢欢，河南红达律师事务所律师。委托诉讼代理人：张鹏飞，河南红达律师事务所实习律师。被告：王**，男，1991年6月7日出生，汉族，住河南省荥阳市，现住郑州市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市上街区支行（以下简称“邮储上街支行”）与被告王**金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储上街支行的委托诉讼代理人禹欢欢到庭参加诉讼。被告王**经本院传票依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。邮储上街支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王**偿还原告借款本金290156.69元、利息及罚息3167.32元（暂计至2021年1月5日，自2021年1月6日起的利息、罚息及复利按合同约定计算至贷款本息全部清偿完毕之日止），本息共计293324.01元；2.请求确认原告对被告上街区××路××院××楼××单元××号（不动产权证号：豫（2018）上街区不动产权第0004347号）折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；3.由被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：原告（贷款人）与被告王**（借款人、抵押人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》一份，主要约定：1.贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为310000元，贷款用于购买坐落于上街区××路××院××楼××单元××号的房屋（合同专属条款第二、三条）。2.贷款期限为240个月，自实际放款日起算。实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力（合同专属条款第四条）。3.贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮25%执行（合同专属条款第五条）；基准利率调整的，不再通知借款人，如遇中国人民银行取消基准利率，贷款人有权根据同期利率政策，并参照行业管理、利率状况等因素，重新确定本合同利率（合同第五条）。4.还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月2日（合同专属条款第八条）。5.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定（合同第十一条）。6.借款人未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，并有权处分抵押物，实现抵押权，解除本合同（合同第十二条）。7.本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿并从垫付之日起计收活期存款利息（合同第十五条）。8.借款人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物位于上街区××路××院××楼××单元××（××（××）××街区不动产证明第0008475号），抵押担保范围为：本合同项下全部贷款本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其他费用、税款、违约金、损害赔偿金，贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）及实现债权及抵押权的一切费用（合同第十七条）。9.借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人均有权依法将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务（合同第二十一条）。2018年7月2日，贷款人依约向被告王**发放贷款310000元。借据约定借款期限为240个月，从2018年7月2日至2038年7月2日。借据显示年利率为6.125%。被告王**将位于上街区××路××院××楼××单元××号房产抵押给原告，并于2018年6月5日办理了正式的抵押登记。被告在上述贷款发放后未依约按时足额向原告履行偿还贷款本金及利息的义务。为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法判决。王**未答辩，亦未提交证据。经审理查明，2018年5月4日，王**作为借款人和抵押人与邮储上街支行作为贷款人签订了合同编号为41001124118040608100的《个人购房/购车借款及担保合同》一份，主要约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币310000元；本合同项下贷款仅用于购买个人二手房，购买坐落于上街区××路××院××楼××单元××号房屋，建筑面积103.42平方米；贷款期限为240个月，自实际放款日起算；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮25%，贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率按固定日浮动，基准利率调整的，不再通知借款人，如遇中国人民银行取消基准利率，贷款人有权根据同期利率政策，并参照行业惯例、利率状况等因素，重新确定本合同利率；借款人偿还贷款本息的方式为按月等额本息还款法；贷款还款日为实际放款日次月起的每月对应日，无对应日的，还款日为该月最后一日，最后一期还款日为贷款到期日；本合同项下担保方式为抵押担保；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%确定（如购车和购买商业用房的，则为50%）；借款人未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求及借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，有权处分抵押物实现抵押权，有权解除本合同。该合同后附抵押物清单一份，载明抵押物为王**所有的产权编号为××（××）××街区不动产权××于××街区××路××院××楼××单元××号房屋。2018年6月5日，王**作为抵押人、邮储上街支行作为抵押权人为坐落于上街区××路××院××楼××单元××号的房屋办理了不动产抵押登记。2018年7月2日，邮储上街支行向王**发放个人二手住房贷款310000元。贷款发放后，自2020年2月2日起至2020年12月2日，王**累计7次逾期还款。截至2020年1月6日，王**尚欠邮储上街支行借款本金290156.69元。邮储上街支行还提交有送达地址确认书一份，主要载明王**于2018年4月16日向邮储上街支行确认了其因编号为41001124118040608100的《个人购房/购车借款及担保合同》所涉债务催收、诉讼、执行的法律文书送达地址及联系方式。庭审中，邮储上街支行陈述：其通过电话向王**进行过催收，王**自2020年11月份开始至今未再进行还款。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。邮储上街支行与王**签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，应受法律保护。依上述《个人购房/购车借款及担保合同》、不动产登记证明载明之内容及邮储上街支行提交的还款明细载明之内容，王**累计7次逾期还款之行为违反了上述合同的约定，邮储上街支行主张王**偿还贷款本金及利息、罚息并要求对拍卖、变卖位于郑州市上街区××路××院××楼××单元××号房屋的抵押价款具有优先受偿权的诉请于法有据，本院予以支持，但依邮储上街支行提交的还款流水清单及2021年1月6日的涉案贷款信息截图载明之内容，本院确认王**应向邮储上街支行偿还借款本金290156.69元、利息和罚息3167.32元，自2020年1月7日起至借款偿还之日止的逾期利息、罚息按照《个人购房/购车借款及担保合同》的约定计算。对原告主张的贷款逾期后的逾期利息计收复利，不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第四百一十条、第五百零九条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王**于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市上街区支行贷款剩余本金290156.69元、利息3167.32元及逾期利息和罚息（计算方式：自2021年1月7日起至借款偿还之日止，按照《个人购房借款/担保合同》的约定计算）；二、被告王**不履行本判决第一项确定义务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市上街区支行对被告王**提供抵押的位于郑州市上街区许昌路西段26号院30号楼1单元7层701号房屋享有抵押权，并对变卖后的价款优先受偿；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市上街区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2850元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市上街区支行已预交），由被告王**负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省郑州市中级人民法院。审判员  石岩岩二〇二一年二月二十五日书记员  刘 亭