河南省开封市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫02民终4488号上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司开封自贸区支行，住所地为开封市郑开大道与集英街路口东北角。负责人：商红梅，行长。委托诉讼代理人：杜江**，河南源翔律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：裴棐，河南源翔律师事务所律师，代理权限为特别授权。被上诉人（原审被告）：高本华，女，汉族，1988年11月19日出生，住河南省开封县。被上诉人（原审被告）：开封永威置业有限公司，住所地为河南自贸试验区开封片区郑开大道十大街永威梅隆公馆1号楼。法定代表人：刘炎军上诉人中国农业银行股份有限公司开封自贸区支行（以下简称农行自贸区支行）因与被上诉人高本华、开封永威置业有限公司（以下简称永威公司）金融借款合同纠纷一案，不服河南省开封市金明区人民法院（2020）豫0211民初3389号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年12月16日立案后，依法组成合议庭，对本案进行了审理。上诉人农行自贸区支行的委托诉讼代理人杜江**、被上诉人高本华到庭参加诉讼，被上诉人永威公司经法院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。农行自贸区支行上诉请求：一、依法撤销开封市金明区人民法院作出的（2020）豫0211民初3389号民事判决书，改判支持上诉人的一审诉讼请求；二、本案一审、二审的案件受理费及其他合理费用由高本华、永威公司承担。事实和理由：一审判决认定事实错误，适用法律不当。1、被上诉人高本华多次逾期还款，已构成严重违约。一审庭审中，高本华对于欠款事实予以认可，在农行自贸区支行起诉时，其已逾期118日未还款。事实上，高本华逾期还款并非偶然，其在2018年10月20日即存在逾期还款记录，后又在2019年1月20日、2019年6月20日、2019年7月20日、2019年9月20日、2019年10月20日存在多次逾期情况，已构成严重违约。依照其与上诉人签订的借款合同约定，农行自贸区支行有权提前收回发放贷款，并要求其承担违约责任，但一审判决却无视被上诉人高本华多次逾期还款，严重违约的事实，实属事实认定错误。2、一审判决无视“意思自治”、“诚实信用”的民事活动原则，适用法律错误。结合本案来看，农行自贸区支行与高本华签订的借款合同，是双方合意的体现，均为双方真实的意思表示，应属合法有效。双方应当依照约定履行合同，如一方未能履行，应当承担相应责任。但一审判决不仅违反了上述法律规定，无视被上诉人高本华严重违约的事实，更变相助长了失信违约的不正之风，完全违反了“诚实信用”“依约履行”的民事活动原则，形成了较差的社会效应。3、农行自贸区支行作为抵押权人，理应享有优先受偿权。涉案房屋已经办理了抵押登记，因此抵押权已成就，农行自贸区支行有权就涉案房屋优先受偿，一审法院适用法律错误。请二审法院依法查明，予以纠正。被上诉人高本华辩称，请求驳回上诉，维持原判。永威公司未到庭，亦未提交书面陈述意见。农行自贸区支行向一审法院起诉请求：1、请求依法判令高本华偿还农行自贸区支行借款本金520929.9元、利息7588.17元、复利65.63元、罚息29.63元，以上共计528613.33元（截止到2020年7月17日），并向农行自贸区支行支付自2020年7月18日至实际清偿之日止的利息、复利、罚息（按照《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》约定的标准计算）；2、判令高本华向农行自贸区支行支付律师费26430元；（以上共计555043.33元）；3、请求依法判令永威公司对上述债务承担连带清偿责任；4、请求依法判令农行自贸区支行对高本华设定抵押的坐落于河南省开封市永威东京华府12号楼2单元5层503号房屋折价、拍卖或变卖的价款享有优先受偿的权利；5、本案的诉讼费及其他合理费用由高本华、永威公司承担。一审法院认定事实：2016年8月27日，高本华（××）与永威公司（出卖人）签订《商品房买卖合同》（合同编号：0119632），约定高本华购买永威公司开发的永威东京华府第12座2单元5层503号房屋。房屋价款为688573元。付款方式及期限为按揭贷款，总房款共计688673元，首付款为138573元，付款时间为2016年8月27日之前缴纳金额比例为20.12％，按揭贷款为550000元，贷款到期时间为2016年9月27日之前，贷款金额比例为79.88％。2016年9月14日，高本华填写《个人信贷业务申请表》，向农行自贸区支行申请个人住房贷款55万元。贷款期限为360个月，贷款利率为浮动利率，还款方式为等额本息。担保情况一栏显示，以贷款所购房屋设定抵押，售房人名称为永威公司，房屋座落于永威东京华府第12幢2单元5层503号，购房合同号为0119632。2019年9月16日，农行自贸区支行（贷款人）与高本华（借款人、抵押人）、永威公司（保证人）签订《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，约定借款金额为55万元，借款期限为360月，借款利率执行以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之壹拾后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整。还款方式为等额本息还款，还款周期为一个月，还款日为每期末月的20日。同时约定，借款担保为阶段性保证＋抵押。由阶段性保证人永威公司自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。抵押人应协助配合贷款人自本合同签订之日起7日内办妥抵押预告登记；自房屋满足借款人与售房人约定交付条件之日起90日内办妥房地产权属证书。自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记。一审法院认为，双方于2019年9月16日签订的《个人购房借款合同》系双方真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。农行自贸区支行依约发放55万元贷款后，高本华自2020年3月起未按照合同约定履行还款义务，但确受2020年上半年新型冠状病毒肺炎疫情影响，且高本华已将其所欠2020年9月21日前的贷款本息全部偿还，高本华履行了还贷义务并承担了逾期还款的违约责任，故对农行自贸区支行要求全部偿还贷款本金和对应利息、支付律师代理费、并对案涉房屋享受有限受偿权以及要求永威公司承担担保责任的诉请，法院不予支持。后续高本华是否逾期还贷尚不确定，对农行自贸区支行要求高本华支付罚息、复利、的诉请，法院亦不予支持。综上，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：驳回中国农业银行股份有限公司开封自贸区支行的诉讼请求。本院二审期间，当事人未提交新证据。本院对一审查明的相关事实予以确认。本院认为，高本华逾期还款是从2020年3月开始，××肺炎疫情已经发生，给全国均造成了较长时间的影响，高本华逾期还款有客观因素。且高本华将其所欠2020年9月前贷款本息及逾期罚息全部偿还，农行开封自贸区支行要求全部偿还贷款本金和对应利息，支付律师费，同时享受优先受偿权的上诉请求，一审法院不予支持并不不当。但高本华存在逾期还款的事实，农行开封自贸区支行以起诉的方式主张权利，由此产生的诉讼费、保全费应由高本华负担。综上所述，中国农业银行股份有限公司开封自贸区支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。案件受理费减半收取4675.22元、保全费3335元，由高本华负担。二审案件受理费9350.43元，由中国农业银行股份有限公司开封自贸区支行负担。本判决为终审判决。审判长  宋自学审判员  谢 芳审判员  高新峰二〇二一年二月二十五日书记员  卜雪南