四川省广安市广安区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)川1602民初682号 原告：中国人民财产保险股份有限公司广安市分公司，住所地四川省广安市广安区万盛东路**。 负责人：李华，总经理。 委托诉讼代理人：陈小均，男，系原告公司员工。 被告：李朝平，男，汉族，生于1988年1月23日，住四川省广安市广安区。 原告中国人民财产保险股份有限公司广安市分公司（以下简称人民财险广安市分公司）与被告李朝平保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月19日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财险广安市分公司的委托诉讼代理人陈小均到庭参加了诉讼，被告李朝平经本院传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席公开开庭进行了审理，现已审理终结。 原告人民财险广安市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还代偿款58438.06元；2.判令被告向原告支付保险费3735.63元；3.判令被告向原告支付违约金（违约金以62173.69元为基数，从2020年4月27日按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算至款项还清之日止）；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年10月24日，被告作为投保人以中国农业银行股份有限公司广安分行（以下简称农业银行）作为被保险人向原告投保了个人信用贷款保证保险。2018年11月6日，被告（借款人）与农业银行签订了《个人担保借款合同》，约定农业银行向被告发放贷款90000元用于生产经营，借款利率为6.8875%，期限为36个月，还款方式为等额本息还款法。2018年11月6日，农业银行依约向被告发放贷款90000元。后因被告发生信贷违约，农业银行于2020年2月6日向原告进行保险报案。经多次催收无果后，农业银行向原告申请索赔，确认赔款金额为58438.06元（包括本金57184.81元、利息1133.03元、罚息106.37元、复息13.85元），同时农业银行将其对借款人的相关权利转让给了原告。2020年4月26日，原告向农业银行支付保险赔款58438.06元。 按照被告在原告处投保的个人信用贷款保证保险的约定，被告的行为已构成违约，应当按照约定向原告支付保险赔款58438.06元、30天违约期限和80天等待期共计110天的保险费3735.63元[1400.86/30×110天-1400.86元]）、从2020年4月27日起以62173.69元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算至款项付清之日止的违约金。综上，原告取得了向被告追偿上述各项费用的权利，特诉讼至法院请求判如所请。 被告李朝平未作答辩。 原告围绕其诉讼请求向本院提交了个人担保借款合同、个人信用贷款保证保险投保单、保险条款、保险单、还款计划表、代扣保费授权委托书、贷款交易明细、期缴业务保费收入明细、索赔申请书、赔款/费用计算书、贷款结清证明、代偿债务与权益转让确认书、借款凭证及理赔的电子回单等证据对诉称的意见予以证实。 本院综合认证当事人提供的证据，结合诉讼参与人的当庭陈述，认定事实如下： 2018年10月24日，被告李朝平向原告递交了投保单，投保个人信用贷款保证保险。原告于2018年10月29日向被告出具了个人信用贷款保证保险的保险单，单号为PXXX8,被保险人为中国农业银行股份有限公司广安分行（以下简称农行广安分行）。保险单载明：1.鉴于投保人已向保险人递交了投保申请和有关材料，并声明属实，同意按约定交纳保险费，本保险人同意按照个人信用贷款保证保险（多年期）条款和特别约定签发本保单，并承担相应的经济赔偿责任；2.保险的贷款金额为90000元，保险费为50430.96元，保险金额为99875.22元；3.保险等待期为80天，费率1.4026%（月）；4.保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费时间为银行扣款之日，每月保费为1400.86元；5.保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。同时，特别约定载明：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。该保险条款第五条约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称赔偿等待期）的，视为保险事故发生。投保人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔偿等待期是指保险人为了确保保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待一段时期。赔偿等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。李朝平同时在还款计划表中签字捺印。 2018年11月5日，被告出具了代扣保费授权委托书，委托农行广安分行就被告向其的借款在贷款每月还款当日从其本人在农行广安分行开设的个人账户中将保险费1400.86元划至原告公司账户。 2018年11月6日，农行广安分行与被告李朝平签订了《个人担保借款合同》，约定：1.农行广安分行向被告李朝平提供借款90000元，借款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；2.借款利率为浮动利率（采取基准利率方式的），执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准年利率为基础上45%；3.本合同项下借款的担保方式为保证；4.采用分期等额本息还款方式，以每一个月为一个周期还款，还款日为每期末月的借款发放日对应日；5.违约责任为：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期限内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息）。借款期限内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。 2018年11月6日，农行广安分行向被告李朝平发放了借款90000元。 被告李朝平向农行广安分行归还了至2020年1月6日的借款本息后，此后再未向农行广安分行归还其余贷款本息。至2020年4月26日，被告李朝平逾期还款且超过赔偿等待期80天，农行广安分行向原告提出索赔申请。同日，原告按照合同约定代被告李朝平向农行广安分行代支付了借款本金57184.81元、利息1133.03元、罚息106.37元、复利13.85，合计58438.06元。 被告李朝平按照保险合同的约定向原告支付保费至2020年2月6日，尚欠2020年2月7日至2020年4月26日期间的其余保费共计3735.63元[1400.86/30×80天]）未支付。 本院认为，《中华人民共和国民法典》已于2021年1月1日起施行，但引起本案的法律事实发生于民法典施行前，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条“民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定”之规定，本案应适用民法典施行前的相关法律规定。 原告与被告签订的个人信用贷款保证保险合同，系双方当事人的真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。被告李朝平未按照与农行广安分行签订的借款合同的约定履行还本付息的义务，其行为构成违约。根据原、被告签订的保险合同约定，至2020年4月26日已过赔款等待期80天，本案保险合同约定的保险事故已经发生，原告人民财险广安市分公司于2020年4月26日按照合同约定向农行广安分行代被告李朝平支付了所欠本金及利息、罚息、复利共计58438.06元。原告履行保险责任后，有权就其赔偿范围向投保人追偿，对原告诉请要求被告向其支付代偿款58438.06元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告所诉保险费的问题，原告依照约定为被告所借贷款提供了担保，被告应当履行支付保险费的义务，根据查明的事实可知，被告应支付保险期间内所欠保险费合计为3735.63元，故原告要求被告支付下欠保险费3735.63元的请求，本院予以支持。原告代被告清偿本案债务后，按照合同约定，被告应当自理赔当日开始以其尚欠全部款项为基数，按每日0.1%标准向原告支付至款项付清之日止的违约金。现原告自愿要求按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍从2020年4月27日起计算至款项还清之日止计算违约金，本院予以支持。 被告李朝平经法院传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视为放弃相应诉讼权利，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本院可以依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告李朝平于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司广安市分公司支付保险代偿款58438.06元； 二、被告李朝平于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司广安市分公司支付保险费3735.63元； 三、被告李朝平于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司广安市分公司支付违约金，违约金以62173.69元为基数，从2020年4月27日起按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍起计算至款项还清之日止。 义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院申请执行。 案件受理费1354元，减半收取计677元，由被告李朝平负担，向四川省广安市广安区人民法院缴纳。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省广安市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信人名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  刘青华 二〇二一年二月二十日 书记员  周 英