江苏省沭阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏1322民初10378号 原告：江苏沭阳农村商业银行股份有限公司，住所地沭阳县沭城镇台州南路与苏州东路交汇处。 法定代表人：王昌林，该行董事长。 委托诉讼代理人：钱华华，公司员工。 被告：耿立强，男，1987年4月17日出生，沭阳县人，居民，住沭阳县。 被告：贺笑，女，1990年12月12日出生，淮安市淮安区人，居民，住沭阳县。 被告：马绪坚，男，1977年6月8日出生，沭阳县人，居民，住沭阳县。 被告：章兴亚，男，1969年9月7日出生，沭阳县人，居民，住沭阳县。 被告：吉武，男，1975年4月10日出生，沭阳县人，居民，住沭阳县。 委托诉讼代理人：戚祥飞，江苏天帆（沭阳）律师事务所律师。 被告：徐以林，男，1971年11月14日出生，沭阳县人，居民，住沭阳县。 原告江苏沭阳农村商业银行股份有限公司（以下简称沭阳农商行）诉六被告金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月4日立案受理后，依法适用简易程序于2020年12月1日、2021年1月29日公开开庭进行了审理。经本院合法传唤，原告委托诉讼代理人钱华华、被告耿立强、徐以林、被告吉武委托诉讼代理人戚祥飞均到庭参加诉讼，被告马绪坚、章兴亚到庭参加第一次庭审诉讼，被告贺笑未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告沭阳农商行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告耿立强、贺笑归还原告贷款本金950000元及所欠利息91705.45元(本息合计1041705.45元，利息截至2020年5月21日，之后利息按合同约定计算至贷款还清之日止（自2020年5月21日起至实际给付之日止的利息按年利率11.223%加收50%计算至贷款还清之日止，对利息计收复利）；2.就上述款项对抵押人耿立强、贺笑夫妻的抵押物（沭阳县北侧、吉武东侧、葛某华西侧）拍卖在180万元范围内享有优先受偿权；3.保证人马绪坚、章兴亚、吉武、徐以林对上述债务承担连带清偿责任；4.被告承担本案诉讼费用。诉讼过程中，原告将诉讼请求第一项的金额变更为：借款本金949000元及期内未付利息11000元、罚息及复利（罚息以949000元为基数，自2019年12月5日起按照年利率16.8345%计算至实际给付之日止；复利以期内未付利息11000元为基数，自2019年12月5日起按照年利率16.8345%计算至实际给付之日止）。事实与理由：2016年12月25日，被告耿立强、贺笑签订一份《最高额个人抵/质押担保借款合同》。2018年12月5日，被告耿立强、贺笑出具共同借款承诺书。借款期限为2018年12月5日至2019年12月4日，年利率11.223%，逾期上浮50%，复利按年息16.8345%计算。被告已付息95076.82元。截至2020年5月21日，尚欠本金950000元及利息（包括罚息、复利）91705.45元。被告马绪坚、章兴亚、吉武、徐以林为该笔借款提供担保。被告耿立强、贺笑以其所有的位于沭阳县西侧、吉武东侧、葛某华西侧的房屋为上述借款设定抵押，抵押金额180万元。被告未按约履行还款义务及保证义务，原告诉至法院，请求依法处理。 被告贺笑未作答辩，亦未提交证据。 被告耿立强辩称：我向原告保证两年内将欠款还清，但原告不同意。对原告的诉讼请求及事实与理由无异议。 被告马绪坚、章兴亚、吉武、徐以林辩称：被告没有为耿立强、贺笑向原告借款95万元及利息提供连带责任保证。保证合同以借款合同的存在为前提，被告向原告出具的2018年11月23日至2020年11月20日的借款120万元提供保证，但因该笔借款未实际发生，因此连带责任保证未成立。 本院经审理查明：2016年12月25日，被告耿立强作为借款人、被告耿立强、贺笑作为抵/质押人与江苏沭阳农村商业银行胡集支行（贷款人）签订最高额个人抵/质押担保借款合同，约定担保人自愿为借款人自2016年12月25日起至2019年12月24日止，在贷款人处办理的最高额债权180万元（其中本金为95万元，其余部分为第十一条抵/质押担保范围所确定的去除债权本金的数额）提供担保。借款人每次提款的借款期限自借款人实际提款日起至约定还款日止，以借据记载为准，但任何一笔提款的还款日不得迟于本条所确定的借款额度使用期限的终止日。在此期间和最高本金余额内，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、还款方式、借款用途等以借款凭证为准。借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。约定抵/质押人同意提供其位于沭阳县北侧、吉武东侧、葛某华西侧的建筑物作为抵押担保，并办理了抵押物登记，载明权利价值为180万元。抵押担保的担保范围除了借款本金，还包括利息，逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用（公证费、保险费、抵押登记费、评估费、鉴定费、运输费、保管费、律师费等）以及贷款人实现债权的其他一切费用均包含在内，且承担连带责任。约定还款方式为按月还本付息，结息日为每月20日。借款人未按约归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起按照在本合同约定的借款执行利率基础上加收50%的利率计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人可以依据中国人民银行规定计收复利。2018年12月5日，被告耿立强、贺笑签订共同借款承诺书一份，约定作为共同借款人对案涉借款承担责任。当日，江苏沭阳农村商业银行胡集支行向被告耿立强发放贷款950000元，约定到期日为2019年12月4日，年利率11.223%。2018年11月23日，被告马绪坚、章兴亚、吉武、徐以林分别向江苏沭阳农村商业银行胡集支行出具连带保证责任书，载明：“借款人耿立强本次借款壹佰贰拾万元整（大写），期限自2018年11月23日至2020年11月20日止……我熟知借款人借款和用款情况，并自愿无论在何情形下均承担连带保证责任（即使债务人提供了物的担保的，我也愿就所担保的全部债务先于物的担保履行保证责任）……”。后被告耿立强仅归还95076.82元，余款至今未再归还。借款到期后，原告于2019年12月5日向被告催收，被告耿立强、马绪坚、徐以林在逾期贷款催收通知书上签字。但被告至今未履行还款义务及保证义务，原告索款未果，诉至本院要求处理。 另查明，2017年10月10日，被告耿立强作为借款人、被告耿立强、贺笑作为抵/质押人与原告（贷款人）签订最高额个人抵/质押担保借款合同，约定借款人自2017年10月10日起至2020年10月9日止，在贷款人处办理的最高额债权为50万元（其中本金为225000元）。2018年10月16日，江苏沭阳农村商业银行胡集支行向被告耿立强发放贷款225000元，期限自2018年10月16日起至2019年10月15日止。后该笔款项被清偿完毕。 再查明，权证登记号为02212号抵押登记证明项下的涉案房屋未取得建设工程规划许可证等审批手续。 上述事实由原、被告陈述、借款借据、共同借款承诺书、结婚证及身份证复印件、连带责任保证书4份、权证登记号为02212号抵押登记证明、抵押物品清单、最高额个人抵/质押担保借款合同、逾期贷款催收通知书、利息测算表、贷款证明一份等证据在卷佐证，足以印证。 本院认为，江苏沭阳农村商业银行胡集支行与被告耿立强、贺笑签订的最高额个人抵/质押担保借款合同，系合同双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同双方应当按照约定履行合同义务。江苏沭阳农村商业银行胡集支行系原告的分公司，原告诉讼主体适格。被告耿立强未履行还款义务，其行为已构成违约，故原告要求被告耿立强还款付息的诉讼请求有事实和法律依据，本院依法予以支持。被告贺笑作为共同借款人，应对被告耿立强的上述债务承担共同还款责任。关于被告马绪坚、章兴亚、吉武、徐以林是否应承担保证责任的问题，本院认为，被告马绪坚、章兴亚、吉武、徐以林系于2018年11月23日签订连带保证责任书，明确约定期限自2018年11月23日至2020年11月20日止，该段期间内实际发生的借款仅原告主张的这一笔，即2018年12月5日出借的950000元。该笔借款的最高额个人抵/质押担保借款合同系于2016年12月25日签订（早于保证人签订保证书之日），期限为2016年12月25日起至2019年12月24日止。被告马绪坚、章兴亚、吉武、徐以林在其出具的保证书上明确载明熟知借款人的借款和用款情况。故可以认定保证书所指向的借款包括案涉这笔950000元。两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。本案中，被告马绪坚、章兴亚、吉武、徐以林共同为案涉950000元借款提供保证担保，未约定各自份额，应视为连带共同保证。债权人在保证期间内向连带共同保证人中的任何一人主张权利的行为，其法律效力均应及于其他尚在保证期间内的连带共同保证人。原告在借款期限届满后次日即2019年12月5日即向被告主张权利，被告马绪坚、徐以林在逾期贷款催收通知书上签字，原告催收的效力及于其他未签字的保证人。综上，被告马绪坚、章兴亚、吉武、徐以林应对案涉借款承担保证责任，其辩解无事实和法律依据，本院依法不予采信。 对于被告耿立强、贺笑提供的不动产抵押担保，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条之规定，债务人或第三人有权处分的建筑物等财产可以抵押。“有权处分”的前提是财产必须合法且可以流通、转让。原、被告双方就涉案财产设立担保的目的是抵押人不履行到期债务时，抵押权人可以对抵押的财产依法进行转让、变价以清偿债务，从而实现抵押担保的目的；若不具备转让性，则抵押财产无法实现其价值，亦难以实现抵押担保的目的，设立抵押权变得没有意义。本案中，涉案房屋的建设没有取得建设工程规划许可证等相关审批手续，该房屋不具备可转让性，不能进入流通领域实现其交换价值，故抵押权人欲以拍卖、变卖涉案抵押物所得价款优先受偿的目的无法实现。因此，虽然原、被告就涉案房屋办理了抵押登记，但因该房屋无法进入流通领域，抵押权自始即不能实现，故涉案房屋抵押权未设立，原告要求对涉案抵押房屋拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权的诉讼请求不能成立，本院不予支持。 诉讼过程中，原告明确表示放弃部分权利，对于第一项诉讼请求的金额，仅主张借款本金949000元及期内未付利息11000元、罚息及复利（罚息以949000元为基数，自2019年12月5日起按照年利率16.8345%计算至实际给付之日止；复利以期内未付利息11000元为基数，自2019年12月5日起按照年利率16.8345%计算至实际给付之日止）。原告的行为系对其权利的自行处分，不违反法律规定，本院予以准许。被告贺笑、马某坚、章兴亚经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本案的正常审理。 调解不成，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第二百零三条、《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告耿立强、贺笑应于本判决生效之日起十日内给付原告江苏沭阳农村商业银行股份有限公司贷款本金949000元及期内未付利息11000元、罚息及复利（罚息以949000元为基数，自2019年12月5日起按照年利率16.8345%计算至实际给付之日止；复利以期内未付利息11000元为基数，自2019年12月5日起按照年利率16.8345%计算至实际给付之日止）； 二、被告马绪坚、章兴亚、吉武、徐以林对上述债务承担连带清偿责任，被告马绪坚、章兴亚、吉武、徐以林承担保证责任后，有权向债务人追偿； 三、驳回原告江苏沭阳农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费14175元，减半收取7088元（原告已预交7088元），由六被告担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费14175元。 审判员  陈东良 二〇二一年二月二日 书记员  程 跃 附录： 一、履行义务提示 调解书、判决书生效后，当事人应当按相关文书确定的时间和内容履行义务。当事人可直接向对方履行，也可以将金钱交付到人民法院的该案件专用账号。 开户银行：中国银行沭阳北京路支行 户名：沭阳县人民法院执行款专户 专用账号：被告耿立强、贺笑缴款账号62×××64；被告马绪坚缴款账号62×××72；被告章兴亚缴款账号62×××80；被告吉武缴款账号62×××98；被告徐以林缴款账号62×××06（进入强制执行程序后根据执行通知账号缴纳） 不按时履行的，进入强制执行程序后，被执行人身份将严重影响当事人的信用；拒不履行的，人民法院将依法对被执行人采取限制消费、纳入失信名单等措施进行联合信用惩戒。 二、法律条文 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十六条被担保的债权既有物权的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人承担保证责任。 第二十一条保证人担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第十九条两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。 连带共同保证的保证人以其相互之间约定各自承担的份额对抗债权人的，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。