吉林省永吉县人民法院民 事 判 决 书（2021）吉0221民初70号原告：吉林九台农村商业银行股份有限公司永吉支行，住所地吉林省永吉县口前镇吉桦路1512号。负责人：李成满。委托诉讼代理人：石延春。委托诉讼代理人：矫余吉。被告：梁慧，女，1986年5月9日出生，汉族，住吉林省吉林市。被告：钱玉龙，1979年2月12日出生，汉族，住吉林省吉林市。原告吉林九台农村商业银行股份有限公司永吉支行（以下简称九台农商行）与被告梁慧、钱玉龙金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月13日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告九台农商行的委托诉讼代理人石延春、矫余吉，被告梁慧、钱玉龙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。九台农商行向本院提出诉讼请求：1.判令梁慧、钱玉龙立即偿还原告借款本金150,000元及合同期内利息1,181.25元（2015年8月5日至2018年7月29日，固定年利率9.45%），复利以合同期内尚欠利息1,181.25元为基数，以罚息年利率14.175%为标准计算，自2018年7月30日起至被告实际给付之日止。逾期利息以贷款本金150,000元为基数，自2018年7月30日起至被告实际给付之日，按罚息利率计算。截至起诉之日，本息暂计196,339.25元；2.判令原告有权对梁慧、钱玉龙已抵押的共有财产行使抵押权，并从抵押财产拍卖、变卖所得的价款优先受偿；3.本案诉讼费及其他一切费用均由二名被告负担。事实与理由：2015年7月23日，九台农商行与梁慧签订《个人消费借款合同》，合同编号为D201507025。合同约定：九台农商行向梁慧提供150,000元贷款，借款用途为购房，贷款期限为36个月，自2015年8月5日起至2018年7月29日止。贷款利率为固定利率，固定年利率9.45%，贷款逾期罚息利率为贷款利率上浮50%，即年利率14.175%。贷款按季结息，结息日为每季末月的第20日。同日，九台农商行与梁慧签订抵押担保合同，合同编号D201507025-1，梁慧以其名下一处房屋及一宗土地设立抵押，并办理抵押登记，房屋产权证号永吉县房权证口前镇字第XXXX号，土地证号永吉国用（2015）第0221046586号，房产他项证号永吉县房他证口前镇字第TX20150912号，为其依主合同所形成的债务向九台农商行提供抵押担保。担保责任的范围包括：主债权150,000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、损害赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项（包括但不限于诉讼费、电讯费、杂费等）以及抵押权人实现债权和担保权发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。钱玉龙系梁慧的配偶，2015年7月30日钱玉龙签署了共有财产抵押还款承诺书，自愿以上述房产提供抵押担保，并承担梁慧在九台农商行编号为D201507025《个人消费借款合同》项下借款150,000元的共同还款义务。上述合同签订后，九台农商行于2015年8月5日向梁慧发放贷款150,000元。截至起诉之日，被告尚欠本金、利息、罚息共计196,339.25元。此款经原告多次催收，被告均未偿还任何款项，故根据相关法律法规，现起诉至法院，请求法院依法保护原告的合法权益。梁慧辩称，这个房子是答辩人的二婶买的，当时是用答辩人名字办理的贷款，答辩人不知道借款一直没还的事。答辩人同意原告收房子，房子虽然是答辩人的名字，但是答辩人没有收到过银行的催款，也没能力还钱。钱玉龙辩称，签合同的事属实，过程与梁慧陈述一致。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。九台农商行提交的《个人消费借款合同》、《抵押合同》、贷款凭证、房屋所有权证（复印件）、土地使用权证（复印件）、房屋他项权利证（复印件）、同意抵押承诺书、共有财产抵押承诺书、共有财产抵押还款承诺书、无限责任保证承诺书、贷款明细查询表各一份，梁慧与钱玉龙身份证、户口簿、结婚证（复印件）各一份，以上证据可以证明梁慧向九台农商行借款及抵押担保的相关事实，证据具有真实性、合法性，与本案具有关联性，均予以采信。本院经审理认定事实如下：梁慧、钱玉龙于2011年5月3日登记结婚。2015年7月23日，九台农商行与梁慧签订编号为D201507025《个人消费借款合同》、D201507025-1《抵押合同》各一份。借款合同约定：九台农商行向梁慧发放贷款150,000元，用于购房，借款期限自2015年8月5日起至2018年7月29日止；借款实行固定利率，借款利率为起息日基准利率5.25%上浮80%，即年利率9.45%，逾期罚息利率以贷款利率为基础上浮50%，即年利率14.175%；借款按季结息，到期还本，借款人未能在约定还款日的前一日足额偿还应还款项的，九台农商行有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利。抵押合同约定：梁慧以其名下房屋及土地使用权为本次贷款提供抵押担保，抵押担保的范围包括主合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利等，抵押物为坐落于永吉县口前镇铁南街华侨大厦综合楼4单元302室房屋，房屋所有权证号永吉县房权证口前镇字第XXXX号，建筑面积94.89平方米；坐落于口前镇城南社区的土地使用权，土地使用权证号永吉国用（2015）第0221046586号，使用权面积35.26平方米。2015年7月30日，钱玉龙、梁慧在同意抵押承诺书、共有财产抵押承诺书、共有财产抵押还款承诺书、无限责任保证承诺书上签名并按手印，钱玉龙以梁慧配偶的身份承诺对上述借款承担共同还款责任。2015年8月4日，九台农商行就抵押房屋办理了抵押权登记，房屋他项权利证号永吉县房他证口前镇字第TX20150912号。2015年8月5日，九台农商行向梁慧发放贷款150,000元。贷款发放后，梁慧偿还借款利息至2018年6月28日，自2018年6月29日至今梁慧一直未履行还款义务。庭审中经与九台农商行确认，九台农商行陈述自2018年6月29日至2018年7月29日利息，以150,000元本金为基数，按照年利率9.45%计算为1,181.25元；该部分利息计收复利，复利以1,181.25元为基数，自2018年7月30日至借款还清之日止，按照年利率14.175%计算；其他利息，自2018年7月30日起至借款还清之日止，以150,000元本金为基数，按照年利率14.175%计算。本院认为，九台农商行与梁慧签订《个人消费借款合同》，双方当事人在借款合同中明确约定了借款的金额、期限、借期利率、逾期罚息利率、复利等事项，以上约定是各方当事人的真实意思表示，合同条款未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自签订之日起成立并生效，各方当事人应按照合同约定全面履行义务。九台农商行已经按合同约定如数向梁慧发放了贷款，梁慧应按时履行还款义务。梁慧主张借款是以其名义办理，但不是其实际使用，不清楚还款催款的事情。庭审中，梁慧对借款合同、抵押合同是其本人签订的事实没有异议，并承认是其本人自愿办理，梁慧在向九台农商行借款后又出借给他人使用的行为，不影响九台农商行与梁慧之间的借款合同关系，故对梁慧的抗辩主张，本院不予采纳。现梁慧自2018年6月29日开始，未能按月偿还贷款本息，已构成违约，依法应承担继续履行的违约责任。九台农商行主张借款借期内年利率9.45%，逾期罚息年利率14.175%，其中2018年6月29日至2018年7月29日，按照年利率9.45%计算的利息为1,181.25元，该部分利息计收复利，复利自2018年7月30日至借款还清之日止，按照年利率14.175%计算，以上利率为原、被告在借款合同中约定，且该利率不违反法律规定，故对九台农商行主张按此利率计收利息的请求，本院予以支持。但九台农商行诉请计算的利息46,339.25元没有证据予以佐证，本院对该部分利息按照九台农商行明确的利率、期限予以支持，即自2018年7月30日起至借款还清之日止，以150,000元本金为基数，按照年利率14.175%计算。综上，对九台农商行要求梁慧立即偿还贷款本金150,000元及利息的诉讼请求，本院予以支持。梁慧、钱玉龙在夫妻关系存续期间向九台农商行贷款，钱玉龙在贷款的共有财产抵押承诺书、共有财产抵押还款承诺书等文件上签名，应视为钱玉龙知道梁慧向九台农商行贷款并作出了同意共同偿还贷款的意思表示。该笔债务发生于二人夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，二人离婚后，钱玉龙仍应对该笔债务承担共同还款责任。故对九台农商行要求钱玉龙承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”梁慧以其名下房屋为本次贷款全部本金、利息、罚息、复利等提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。在梁慧、钱玉龙未按期履行还款义务时，九台农商行作为抵押权人要求对梁慧提供的抵押房屋优先受偿的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。本笔贷款梁慧提供土地使用权作为借款的抵押担保，签订了抵押担保合同，但抵押财产未办理抵押登记，即抵押合同成立，抵押权并未设立。故对九台农商行要求对土地使用权享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条第一款、第一千零八十九条、《中华人民共和国物权法》第十五条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、梁慧、钱玉龙于本判决生效后立即共同偿还吉林九台农村商业银行股份有限公司永吉支行贷款本金150,000元及利息1,181.25元（自2018年7月30日起至借款还清之日止的利息，以150,000元本金为基数，按照年利率14.175%计算。复利以1,181.25元为基数，自2018年7月30日起至借款还清之日止，按照年利率14.175%计算）；二、如梁慧、钱玉龙逾期未偿还吉林九台农村商业银行股份有限公司永吉支行本判决第一项的借款本息，吉林九台农村商业银行股份有限公司永吉支行有权对梁慧、钱玉龙提供的抵押房屋在本判决第一项确定的债权范围内优先受偿（抵押房屋坐落于永吉县口前镇铁南街华侨大厦综合楼4单元302室，房屋所有权证号永吉县房权证口前镇字第XXXX号，房屋他项权利证号永吉县房他证口前镇字第TX20150912号）；三、驳回吉林九台农村商业银行股份有限公司永吉支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,113元，由吉林九台农村商业银行股份有限公司永吉支行负担451元，由梁慧、钱玉龙负担1,662元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状正本一份，并按对方当事人人数提交副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。审判员  武爽二〇二一年二月二十日书记员  何聪