云南省陆良县人民法院民 事 判 决 书(2021)云0322民初816号原告：中国人民财产保险股份有限公司曲靖市分公司。地址:云南省曲靖市麒麟区玄坛路。统一社会信用代码:91530300709882717P。负责人:王逢辰，该公司经理，未出庭。委托代理人:陈红，云南和欣律师事务所律师，特别授权代理。被告：江安萍，女，汉族，1964年3月23日生，专科文化，退休人员，住陆良县。被告:王云生，男，汉族，1957年8月1日生，中专文化，退休，云南陆良县人，住陆良县，系江安萍之夫。被告共同委托代理人:张云飞，云南东新律师事务所律师，特别授权代理。原告中国人民财产保险股份有限公司曲靖市分公司诉被告江安萍、王云生追偿权纠纷一案，本院于2021年1月14日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人、被告的委托诉讼代理人到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司曲靖市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付未付保费2094.56元；2、判令被告支付原告代偿款117592.41元（本金115198.87元，贷款利息及逾期罚息2393.54元）；1、2项合计119686.97元。3、判令被告以上述1、2项合计金额119686.97元为基数、按照日利率1‰的标准向原告支付自理赔之日2019年1月4日至实际清偿之日止的违约金；4、请求判令被告承担本案诉讼费、公告费、保全费及其它费用。事实与理由：被告为向中国光大银行股份有限公司曲靖分行（以下简称“光大银行曲靖分行”）申请贷款13.2万元，于2018年4月2日向原告投保个人信用贷款保证保险。《个人信用贷款保证保险保险单》约定：被告作为投保人，被保险人为光大银行曲靖分行，贷款金额13.2万元，保险费75404.16元（每月保费2094.56元），支付方式为：每月支付，保险金额为145968.72元，赔偿等待期为80天。此外，保险单还载明，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保险人仍未向保险人归还全部赔偿款项、视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2018年4月16日，被告从光大银行曲靖分行获得贷款13.2万元，借款期限36个月，借款用途：生活生产所需。后被告出现逾期。依照保险合同的约定，原告于2019年1月4日代被告偿还借款本金115198.87元，以及贷款利息及罚息2393.54元。代偿发生后，原告取得权益转让确认书，原告向被告追偿，被告共欠原告理赔款117592.41元、欠保费2094.56元。恳请人民法院依法判令被告清偿所欠债务。被告辩称：本案是财产险，财产险中没有规定追偿权，本案格式条款约定理赔后还有追偿权，格式条款效力待查。另原告的代位诉讼无法律依据，合同的相对性对于被告王云生没有什么关系，应驳回原告的诉讼请求。原告向本院提交以下证据材料证实其主张。1、营业执照、法定代表人身份证及身份证明，证实原告具备适格的主体。2、个人信用贷款保证保险投保单、保险单，证实：1.双方签订保险合同合法有效；2.投保人江安萍，保险人中国人民财产保险股份有限公司曲靖市分公司，被保险人中国光大银行股份有限公司曲靖分行；3.保险费75404.16元，每月保费2094.56元，支付方式为每月支付保费，保险金额145968.72元，赔偿等待期80天，费率为1.4349%；4.保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日至；5.投保人未付保费或者从保险人代偿之日起30天未归还则视为违约；6.保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。3、个人贷款合同、贷款借据，证实1.被告向中国光大银行股份有限公司曲靖分行贷款132000元，贷款期限36个月（自2018年4月16日至2021年月16日）；2.贷款用途生产生活所需；3.中国光大银行股份有限公司曲靖分行于2018年4月16日向被告发放贷款132000元人民币。4、消费对账单、还款明细，证实被告在2018年10月16日开始拖欠银行借款，直至2019年1月4日由原告代偿。5、代偿债务通知书、权益转让确认书，证实1.2019年1月4日，原告代被告向中国光大银行股份有限公司曲靖分行偿还合同编号为3977181600179的贷款本息共计117592.41元人民币；2.中国光大银行股份有限公司曲靖分行在原告代赔之后，于2019年9月2日将上述赔偿权益转让给原告。6、未付保费计算书，证实截止起诉之日，被告仍拖欠保费2094.56元。经质证，被告代理人认为：对证据1无异议。对证据2保险合同的违法性，保险合同还是担保合同，当事人反映在贷款时向原告方必须要买保险，原告应当向法庭提交证据证实原告方当时向被告方告知被告购买的保险的必要性。对证据3贷款132000元是事实，贷款是附条件向原告购买保险。对证据4要求原告出示偿还款的依据。对证据5转让确认书本身就不合法，原告不能因为理赔了保险取得代位权的条件，原告应该进行举证证实在保险法中有追偿的权利。对证据6在本案中有一案两由，原告只有追偿保费的权益。被告提交三份保险合同，证实被告江安萍向阳光保险投保，以三份保险做的抵押所贷的款项。经质证，原告代理人对证据的真实性、合法性没有意见，对关联性我方认为与本案没有关联，被告与案外人所签订的合同与本案无关，证明对象并不能证明被告方证明用保单来抵押借款以及购买本案保险的证明目的。本院认为，原告提交的证据,证据形式合法、内容与本案有关联性、证据的真实性对方当事人或无异议或无相反证据排除，本院予以采信。被告提交的证据，与本案没有关联性，本院不予采信。根据庭审陈述及本案有效证据，本院确认如下法律事实：被告向原告人民财保曲靖分公司投保了个人信用贷款保证保险，原告于2018年4月2日签发了保险单。保险单载明：投保人为江安萍，被保险人为中国光大银行股份有限公司曲靖分行，贷款金额13.2万元；投保人每月应交纳保费2094.56元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期为80天；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人交纳违约金。《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第五条约定：“在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。”2018年4月16日，被告江安萍与光大银行曲靖分行签订《个人贷款合同（人保个人小额信用贷款）》，约定：光大银行曲靖分行同意发放人保个人信用小额贷款13.2万元，贷款用途为生产生活所需；贷款期限为36个月；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，合同项下首期执行贷款年利率6.65%；还款方式为等额还本付息，贷款本息按月共分36期对日偿还；借款人未按合同约定期限归还贷款本金，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。2018年4月16日，光大银行曲靖分行按约向被告发放了贷款13.2万元。贷款发放后，被告偿还了部分贷款本息后便未按约履行给付义务。2019年1月4日，因被告逾期偿还贷款本息达80天，原告根据光大银行曲靖分行的索赔申请，代为偿还贷款本息共计117592.41元。光大银行曲靖分行将其对被告的全部权益转让给原告，并通知被告向原告偿还上述代偿款。被告尚欠原告保费2094.56元。本院认为，原告、被告和光大银行曲靖支行之间形成的保证保险合同关系是各方当事人的真实意思表示，未违反法律及行政法规的规定，合法有效。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被告与光大银行曲靖分行签订了个人贷款合同，在贷款发放后未按贷款合同约定偿还贷款，原告按照涉案保证保单约定代被告向光大银行曲靖分行偿还了借款本息，符合合同约定。被告未按保证保险合同约定归还代偿款项、支付保费，显属违约，应当承担继续履行的违约责任，原告主张由被告支付保险代偿款117592.41元、保费2094.56元的诉请成立。本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少”，《最高人民法院关于适用中华人民共和国合同法若干问题的解释（二）》第二十九条规定：“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”，本案原告主张违约金按每日千分之一计算的标准过高，本院依照法律规定予以调整。根据《最高人民法院关于审理买卖合同纠纷案件适用法律问题的解释》第十八条之规定：“买卖合同没有约定逾期付款违约金或者该违约金的计算方法，出卖人以买受人违约为由主张赔偿逾期付款损失的，人民法院可以中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率为基础，参照逾期罚息利率标准计算。”综合上述规定，本案应按逾期罚息利率计算违约金，即以中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率4.75%为基础，加收50%确定，即4.75%×1.5=7.125%，自2019年1月5日计算至2019年8月19日，根据相关规定，2019年8月20日起违约金按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍计算支付。本案中原告未能举证证实被告江安萍的本次贷款用于夫妻共同生活、共同生产经营，虽然在原告提交的《投保单》信息中载有“贷款用途为生产生活所需”，因《投保单》没有被告王云生签字，对被告王云生无约束力，因此，原告要求被告王云生承担偿还责任的主张，本院不予支持；综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条之规定，判决如下：一、由被告江安萍于本判决生效后三十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司曲靖市分公司代偿款117592.41元、保费2094.56元。并以本金115198.87元为基数，支付原告违约金（自2019年1月5日起至2019年8月19日按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率1.5倍计算的利息，自2019年8月20日起至实际履行之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍计算的利息）。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司曲靖市分公司的其他诉讼请求。案件受理费2694元，减半收取1347元，由原告负担347元，被告江安萍负担1000元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。审判员  资路斌二〇二一年二月二十日书记员  徐旭晨