青海省西宁市城中区人民法院民事判决书（2021）青0103民初59号原告：青海西宁农村商业银行股份有限公司北大街支行（统一社会信用代码：916301005950219341），住所地：西宁市城中区北大街**。负责人：常林，该支行行长。委托诉讼代理人：孔庆红，青海合仁律师事务所律师。委托诉讼代理人：冶萍梅，青海合仁律师事务所律师。被告：郭志强，男，汉族，1973年12月5日出生，公民身份号码：×××，住西宁市。原告青海西宁农村商业银行股份有限公司北大街支行（以下简称西宁农商银行北大街支行）与被告郭志强金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月6日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告西宁农商银行北大街支行的委托诉讼代理人孔庆红，被告郭志强到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。西宁农商银行北大街支行向本院提出诉讼请求：一、请求判令郭志强偿还《紫丁香·福农卡小额循环贷款借款合同》项下借款本金99944元，逾期利息及复利17909.31元，共计117853.31元；以及为实现本案项下债权而支出的一审律师代理费2264.3元，之后程序中为实现债权而实际支出的律师代理费。以上共计120117.61元。二、请求判令郭志强承担案件受理费、保全费。事实和理由：2016年12月21日，西宁农商银行北大街支行与郭志强签订编号为2016年个金字第BLK317号的《紫丁香·福农卡小额循环贷款借款合同》，合同约定：郭志强向西宁农商银行北大街支行借款10万元；借款期限以借款人实际借款日起至该笔借款归还日止，借款年利率为6%；还款方式为不定期还本，按月付息，逾期罚息利率按计收罚息日适用的贷款利率加收0.05%执行，对不能按时支付的利息，按该合同约定的逾期罚息利率按实际逾期天数计收复利。同时合同约定，借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用等。合同签订后，西宁农商银行北大街支行按照合同约定于2016年12月23日向郭志强发放贷款10万元，但郭志强未按合同约定及时足额偿还贷款，其行为已严重违反合同约定。西宁农商银行北大街支行为维护自身合法权益，特提起本案诉讼，望判如所请。郭志强辩称，对双方的贷款事实没有异议，认可欠付本金为99944元，但是对于利息计算的数额不予认可。另外，西宁农商银行北大街支行支付的律师代理费与其无关，不同意承担。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。西宁农商银行北大街支行向本院提交如下证据：一、《紫丁香·福农卡小额循环贷款借款合同》，西宁农商银行循环贷款卡绑定、放款通知书，西宁农商银行北大街支行出具的业务凭证，证明郭志强借款的事实以及双方约定借款金额、期限等事实；二、西宁市城东区科技文体旅游局出具的工资收入证明，郭志强所有房屋的所有权证、土地使用权证，西宁市城东区人民政府文件，证明郭志强系政府职员，对贷款合同条款有认知能力，其在借款时具有还款能力且用房屋进行了抵押；三、郭志强利息计算表，证明借款至2020年8月20日逾期利息及复利的计算方式及数额；四、民事委托代理协议、律师费发票、中国银行国内支付业务收款回单，证明西宁农商银行北大街支行为实现债权所实际支出的本案律师费；五、郭志强利息计算表，证明借款至2020年11月9日产生逾期利息及复利的计算方法、起止时间。经质证，郭志强对证据一无异议；对证据二予以认可，但认为房屋未做抵押，该房屋已经出售；对证据三，罚息的计算不了解，对应当承担的利息没有异议。对证据四，委托代理协议因其未参与，无法确定其真实性，该组其他证据的真实性无异议，但认为律师费与其无关，不同意承担。对证据五予以认可，但不清楚逾期利息及复利的计算方式。郭志强未向本院提交证据。本院认为，郭志强认可其与西宁农商银行北大街支行的贷款及欠付本金的事实，西宁农商银行北大街支行提交的证据一、二均与上述已认可的事实相关联，郭志强对其真实性予以认可，可以作为本案认定借贷相关事实的依据，但房屋进行抵押的事实无证据证明，对此不予确认。证据三、五，郭志强对应承担的利息无异议，但对逾期利息及复利的计算有异议，对该证明目的综合本案其他事实予以认定。证据四中民事委托代理协议能与律师费发票及转账凭证相互印证，证实西宁农商银行北大街支行支付本案律师代理费的事实，对该事实予以确认。根据当事人陈述和经审核确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月21日，西宁农商银行北大街支行与郭志强签订合同编号为2016年个金字第BLK317号的《紫丁香·福农卡小额循环贷款借款合同》。合同约定：本合同项下的循环贷款是指青海省农村合作金融机构借助紫丁香·福农卡和现代网络平台，向持有青海省农村信用社金融机构紫丁香·福农卡的客户提供的信用贷款业务。在授信额度和期间内，可随用随借，循环使用。本合同项下的授信贷款额度为10万元。授信期限为合同生效起至2019年12月20日。授信贷款利率以贷款授信生效日适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定年利率6%，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权以罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。利息计算公式：利息=本金×实际天数×日利率。结息方式为按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日，结息日与付息日期间为宽限期，宽限期内对应付的当期利息不计复利。还款方式为不定期还本，按月付息。借款人应于每月付息日偿还截止到结息日的所有已使用贷款利息，贷款人对还款账户按先利息后本金的顺序归还，归还的利息为主动还款日当期已结利息，对于主动还款日的下期未结利息将于下期结息日扣划。借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的认可承诺、保证、义务或责任，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同和双方其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。在费用条款中约定，由于借款人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。上述合同签订后，西宁农商银行北大街支行于2016年12月23日向郭志强放款10万元。因郭志强未按约定偿还利息及本金，自2019年11月20日起产生逾期利息及复利。另外，西宁农商银行北大街支行为实现债权，委托青海合仁律师事务所律师提起本案诉讼，并向该律师事务所支付代理费2264元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。西宁农商银行北大街支行与郭志强签订《紫丁香·福农卡小额循环贷款借款合同》后，依约向郭志强发放了授信贷款，但郭志强未按约定履行还款义务，西宁农商银行北大街支行提出诉讼请求要求郭志强偿还贷款本金99944元，郭志强对此无异议，故对该请求予以支持。对于逾期利息及复利的问题。首先，双方合同约定借款人逾期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息和复利。郭志强在约定的付息日2019年12月21日未偿还当期利息，之后亦未归还本金，西宁农商银行北大街支行根据合同约定有权要求郭志强支付逾期贷款的利息和复利。其次，对于逾期利息及复利的利率。西宁农商银行北大街支行主张按日万分之五确定，即按年利率18%计算逾期利息和复利。本院认为，中国人民银行于2003年12月20日下发《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》，其中第三条规定：关于罚息利率问题。逾期贷款罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%到50%。西宁农商银行北大街支行主张的逾期利息及复利利率超过上述浮动范围，考虑郭志强的违约事实，以及保护守约方利益，酌定逾期利息及复利按双方贷款年利率上浮50%确定。经核算，截至2020年11月9日，郭志强逾期偿还贷款产生的逾期利息为8820.08元，复利为65.63元，共计8885.71元（计算表附后）。对于律师费的承担问题。双方合同已约定借款人未履行合同义务，贷款人因实现债权产生的律师费应由借款人承担。郭志强未履行还款义务，以致西宁农商银行北大街支行委托律师提起本案诉讼，由此产生的律师代理费用2264元，应当由郭志强承担。对于西宁农商银行北大街支行主张的为实现债权后续支出的律师代理费，因该费用本案诉讼中无法确定，其可待实际发生后向郭志强另行主张。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百七十五条、第六百七十六条之规定，判决如下：一、被告郭志强于本判决发生法律效力之日起十日内向原告青海西宁农村商业银行股份有限公司北大街支行偿还贷款本金99944元，支付截至2020年11月9日的逾期利息8820.08元，复利65.63元，支付律师费2264元，合计111093.71元。二、驳回原告青海西宁农村商业银行股份有限公司北大街支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2656元，减半收取1328元，保全申请费1121元，由青海西宁农村商业银行股份有限公司北大街支行负担184元，由被告郭志强负担2265元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于青海省西宁市中级人民法院。审判员 李永栋二〇二一年二月二日书记员 苏 婷附本案引用的法律条文《中华人民共和国民法典》第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。