文书内容重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初26758号原告：重庆小雨点小额贷款有限公司，住所地重庆市江北区复盛正街（政府大楼），统一社会信用代码91500000MA5U40YH0P。法定代表人：谢立斌，董事长。委托诉讼代理人：聂余涛，男，系该公司员工。委托诉讼代理人：李丹，女，系该公司员工。被告：罗琪，女，1994年5月19日出生，汉族，住北京市大兴区。原告重庆小雨点小额贷款有限公司（以下简称“小雨点公司”）与被告罗琪民间借贷纠纷一案，本院立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告小雨点公司的委托诉讼代理人聂余涛、李丹到庭参加诉讼，被告罗琪经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告小雨点公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还贷款本金7482.27元，并以7482.27元本金为基数，按照年利率24%的标准向原告支付自2020年6月6日起至还清贷款之日止的利息，利随本清；2.判令被告承担本案的全部诉讼费用。被告罗琪辩称，一、罗琪对于借款18600元的事实予以认可并愿意偿还剩余款项，但因自身经济状况出现问题，希望给予一定还款期限；二、罗琪仅认可未还本金为1740.96元，且借款年利息过高，希望法院调低为5%；三、因案涉借款合同为条款式合同，只有在借款成功后才能看到借款合同，故该合同的签订有失公平、存在瑕疵。本院经审理认定事实如下：小雨点公司自营贷款可通过重庆市金融办核准和备案的平台在全国范围内开展业务。客户申请借款时应当提交个人身份信息（居民身份证正反面、手持身份证合照、五官清晰的人脸照片、动态活体人脸识别等）、银行卡信息、办理银行卡时预留的手机号码等作为验证是否为本人的依据。北京数字认证股份有限公司为小雨点公司和贷款人签订的贷款合同进行数字认证。一、《借款合同》（编号：2019BJS179956105051021522A）的具体约定和欠款事实：1、借款人：罗琪。2、贷款人：小雨点公司。3、合同签订时间：2019年5月5日。4、贷款金额：18600元。5、贷款用途：日常消费。6、贷款期限：自2019年5月8日起至2020年11月5日止，自实际放款日起算。7、贷款利率（包括罚息约定）：贷款利率为固定利率，年利率23.59%，在贷款期限内不作调整。借款人未按约定偿还到期应付款项的，自发生逾期之日起至逾期款项全部清偿之日止，贷款人有权以全部逾期应付款项为基数每日按照正常贷款利率水平的0.1%加收罚息。8、违约责任：借款人未按与贷款人之间的任何文件约定履行义务或借款人违反其做出的任何陈述保证及承诺，包括但不限于借款人未按约还款的，贷款人有权宣布贷款全部或部分提前到期，并要求借款人提前清偿全部或部分剩余欠款。9、通知：以传真、手机及网络信息（包括但不限于短信、微信）、电子邮件方式发出的通知，发送成功之时即视为送达。10、贷款发放时间：2019年5月5日发放至罗琪本人银行账户。11、贷款归还情况：（见下表）            还款日起（年/月/日）              还款金额（单位：元）                  2019/6/4              1,404.92                  2019/7/5              1,404.92                  2019/8/5              1,404.92                  2019/9/5              1,404.92                  2019/10/5              1,404.92                  2019/11/5              1,404.92                  2019/12/5              1,404.92                  2020/1/5              1,404.92                  2020/2/6              1,404.92                  2020/3/5              1,404.92                  2020/4/5              1,404.92                  2020/5/6              1,404.92                  2020/6/9              4.56                  2020/6/10              1.14                  2020/6/11              1.14                  2020/6/12              1.14                  2020/6/13              1.14                  2020/6/14              1.14                  2020/6/30              18.24      二、提前收回贷款的通知送达情况：2020年9月3日，小雨点公司通过杭州沃动科技有限公司短信平台向罗琪发送短信通知，载明“由于您在我司重庆小雨点小额贷款有限公司的贷款已经发生严重逾期，我司现依据借款合同相关约定宣布您的贷款全部立即到期，请您在收到本通知短信当日立即向我司偿还全部剩余贷款。”本院认为，原告小雨点公司与被告罗琪签订《借款合同》前，小雨点公司实施身份信息核验、人脸识别、手机实名验证和银行卡信息验证的行为，足以认定贷款申请人为罗琪。同时《借款合同》通过第三方北京数字认证股份有限公司数字认证，足以认定本案《借款合同》系当事人真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按约定履行各自义务。小雨点公司已按约将贷款发放至罗琪本人账户，罗琪未按照合同约定偿还贷款本息已构成违约，小雨点公司有权依据合同约定宣布贷款提前到期。小雨点公司于2020年9月3日向罗琪发生短信即视为向罗琪宣布本案贷款全部提前到期。罗琪收到贷款后，归还了部分款项，结合当事人约定的利息及罗琪的还款情况，截止至2020年6月5日，罗琪尚欠小雨点公司借款本金5206.66元。小雨点公司主张罗琪支付自2020年6月6日起，按年利率24%计算的利息，本院确定其计算方式为以尚欠借款本金为基数，按照小雨点公司起诉时的全国银行间同业拆借中心一年期贷款市场报价利率的四倍计算，超过部分本院不予支持。罗琪于2020年6月5日后偿还的28.5元直接在利息中予以抵扣。综上所述，小雨点公司的请求部分成立。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告罗琪于本判决生效之日起十日内返还原告重庆小雨点小额贷款有限公司借款本金5206.66元；二、被告罗琪于本判决生效之日起十日内支付原告重庆小雨点小额贷款有限公司自2020年6月6日起至还清借款之日止的利息（以未返还借款本金5206.66元为基数，按照2020年11月3日的全国银行间同业拆借中心一年期贷款市场报价利率的四倍计算，利随本清；已支付的28.5元在利息中予以冲抵）；三、驳回原告重庆小雨点小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，减半收取计25元，由被告罗琪负担。本判决为终审判决。审 判 员 王一风二〇二一年二月二十四日法官助理 胡 梦书 记 员 肖佳欣