四川省南江县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1922民初229号 原告：袁娟，女，汉族，1994年12月20日出生，住四川省南江县。 委托诉讼代理人：罗骏，巴中市南江县下两法律服务所法律工作者。 被告：泰康人寿保险有限责任公司四川分公司。营业场所：四川省成都市武侯区临江西路1号川投大厦8F、16F、19F-21F。统一社会信用代码：91510000711895314X。 负责人：韩凤旭，系公司总经理。 委托诉讼代理人（特别授权）：饶朋，男，汉族，1988年10月13日出生，住四川省巴中市巴州区，系公司巴中中心支公司职工。 原告袁娟诉被告泰康人寿保险有限责任公司四川分公司（以下简称泰康保险公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2021年1月12日立案后，依法适用简易程序，于2021年1月27日公开开庭进行了审理。原告袁娟及其委托诉讼代理人罗骏、被告的委托诉讼代理人饶朋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告袁娟向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告理赔其夫吴青江意外死亡费用200000.00元，并赔偿原告因主张权利的损失20000.00元；2、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2019年8月16日，原告之夫吴青江与被告签订了保险合同，合同编号：×××58。投保单载明：保险人代理人姚蓉，代码：59034175，电话158××××2717，被保险人吴青江，职业农夫，工作单位／就读学校务农，受益人袁娟，被保险人和受益人问保险代理人何为农夫，保险人称无固定职业的农民为农夫，由于相互了解，彼此询问并确认后的当日交付了保险费2775.00元。保险合同生效后，2020年10月5日，原告之夫吴青江（保险合同中的被保险人）因意外事故死亡，原告报了案并提出理赔申请，被告只同意理赔100000.00元，双方未能达成协议。2020年11月18日，被告向原告送达了理赔决定通知书，告知因不履行如实告知义务，不同意承担保险责任，理由是被保险人投保前职业不在承包范围，而投保时未告知，严重影响了本公司的承保决定。原告认为，被告在签订保险合同时，明知原告家庭经营挖机，吴青江从事挖机驾驶，其职业不再承保范围内而签订保险合同，发生保险事故后拒赔，违反了保险法及相关司法解释的规定，为维护原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼，请求支持原告的诉讼请求。 被告泰康保险公司辩称：对原告诉状称所发生的保险事故的事实没有异议；投保人吴青江于2019年8月16日于被告公司购买“泰康全能保2017保障计划”，被保险人为吴青江，身故受益人为其配偶袁娟，受益化例100％。被告公司于2020年11月5日收到理赔申请，经公司审核，认为被保险人投保时职业农夫与出险时职业挖掘机操作者不符，公司仅承担一般身故责任。对原告的诉讼请求，由于投保时投保人没有如实告知被保险人的职业为挖掘机操作者，填写的职业是农夫，而挖机驾驶员不在被告公司承保的范围内，应当不予理赔，但是出于人道主义，被告公司愿意赔付10-15万元；关于原告主张的损失20000.00元，被告公司不同意赔付，因为不在被告公司理赔的范围内。 根据庭审当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定法律事实如下：被告泰康保险公司广元中心支公司的保险代理人姚蓉与原告原系邻居关系，经过双方多次洽谈，于2019年8月16日，原告之夫吴青江与姚蓉达成一致意见，吴青江愿意在被告泰康公司为其购买泰康全能保2017保险产品计划，并在姚蓉所持手机软件上与被告泰康保险公司签署合同，随后几日，被告将书面的《泰康人寿保险有限责任公司保险合同》邮寄给投保人。该合同载明：“保障计划:泰康全能保2017保险产品计划,保险单号码×××58;投保人姓名：吴青江；被保险人姓名：吴青江；保险合同成立日：2019年8月16日；保险合同生效日：2019年8月17日；交费方式:每年；交费日期:每年8月17日；交费期间20年；身故保险金收益人：袁娟，受益比例100%；保险产品项目：1、泰康全能保2017两全保险，保险期间至被保险人年满80周岁后首个年生效对应日前一日，基本保险金额100000.00元，交费期间20年，保险费2010.00元；2、泰康附加全能保2017年重大疾病保险，保险期间至被保险人年满80周岁后首个年生效对应日前一日，基本保险金额100000.00元，交费期间20年，保险费530.00元。附加险及其他主险：泰康附加健康无忧住院费用医疗保险，给付比例80%，保险期间1年，基本保险金额10000.00元，交费期间1年，保险费235.00元。上述保险费共计2775.00元。”个人寿险投保单载明被保险人与投保人均为吴青江，职业（工种）载明农夫，兼职（工种）此栏未填写，工作单位／就读学校载明务农。同时保险合同2.3条保险责任约定：“一般意外身故或高残保险金，被保险人遭受意外伤害身故，并因该次意外伤害直接导致被保险人在该意外伤害身故发生之日起180日内事故，我们（注：指泰康保险公司）向身故保险金受益人给付一般意外事故保险金，本合同终止。一般意外身故保险金的数额为本合同的基本保险金额的2倍。”合同2.4条约定保险人的责任免除：“因下列第⑴至第⑺项情形之一导致被保险人身故或者高残的，我们（注：指泰康保险公司）不承担给付保险金的责任；因下列第⑻至第⑿项情形之一导致被保险人身故或者高残的，我们仅承担给付‘一般身故或者高残保险金’的责任，不承担给付其他保险金的责任：⑴投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;⑵被保险人在本合同成立之日起2年自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；⑶被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；⑷被保险人主动吸食或者注射毒品；⑸被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或者驾驶无合法有效行驶证的机动车；⑹战争、军事冲突、暴乱或者武装叛乱；⑺核爆炸、核辐射或者核污染；⑻被保险醉酒；⑼被保险人妊娠、流产、分娩；⑽被保险人药物过敏、医疗事故，精神和行为障碍；⑾被保险人未遵医嘱，私自使用药物，但按使用说明的规定使用非处方药不在此限；⑿被保险人从事下列高风险运动：潜水、跳伞、攀岩、驾驶滑翔机或者滑翔伞、探险、摔跤、武术比赛、特技表演、赛马、赛车。”合同3.4条保险金给付约定：“我们（注：指泰康保险公司）在收到领取保险金申请书及本合同约定的证明和资料后，将在5日内作出核定；情形复杂的，在30日内作出核定。对属于保险责任的，我们将在与受益人达成给付保险金的协议后10日内，履行给付保险金义务。我们未及时履行前款约定义务的，对属于保险责任的，除支付保险金外，应当赔偿受益人因此受到的利息损失。利息按照我们确定的利率按单利计算，且我们确定的利率不低于中国人民银行公布的金融机构人民币活期存款基准利率。对不属于保险责任的，我们自作出核定之日起3日内向受益人发出拒绝给付赔偿金通知书并说明理由。我们在收到领取保险金申请书及有关证明和资料之日起60日内，对给付保险金的数额不能确定的，根据已有证明和资料可以确定的数额先于支付；我们最终确定给付保险金的数额后，将支付相应的差额。”合同8.1条被保险人的明确说明与如实告知约定：“订立本合同时，我们应当向您说明本合同的内容。对保险条款中免除我们责任的条款，我们在订立合同时应当在投保单，保险单或者其他保险凭证上作出足以引起您的注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向您作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。我们会就您和被保险人的有关情况提出书面询问，您应当如实告知。如果被保险人故意或者重大过失未履行前款约定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司有权解除合同。如果被保险人不履行告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担保险责任，并不退还保险费。如果被保险人重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担保险责任，但应当退还保险费。我们在合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，我们不得以您未履行如实告知义务为由解除合同；发生保险事故的，我们不得以您未履行如实告知义务为由不承担保险责任。”合同签订后，原告之夫吴青江依约向被告交纳了保险费2775.00元。被告泰康保险公司向吴青江出具了收据，载明：“收据号201900614660，日期2019年08月16日，机构名称泰康人寿保险有限责任公司四川分公司，投保人吴青江，保险合同号×××58，保险计划泰康全能保2017保险产品计划，交费方式每年，保险费合计2775.00元，收费日期20190816，收费形式银行卡刷卡，机构代码5Ｇ0Ｇ04，业务员姚蓉，收款单位泰康人寿保险有限责任公司四川分公司，”并加盖被告公司收据专用章。 2020年10月5日，吴青江在位于南江县桥亭镇洋滩村三社罗家坡、通江到光雾山的旅游环线工地（米仓大道ＴＪＳＧ03标1工区）驾驶挖掘机作业过程中，由于场地土质松动，挖掘机侧翻，导致吴青江当场死亡。2020年11月5日原告向被告提出理赔申请，2020年11月18日，被告泰康保险公司向原告袁娟发出《理赔决定通知书》告知：“×××58号保单（投保人吴青江，被保险人吴青江）：因不履行如实告知义务，对泰康全能保2017两全保险我公司不同意承担保险责任。解除×××58号保险合同。本公司作出以上决定的理由是：被保险人投保前职业不在承保范围，而在投保时未告知，严重影响了本公司的承保决定，依据《中华人民共和国保险法》第十六条作出以上决定。×××58号需偿还保单贷款本息和0.00元，×××58号最终给付金额为0.00元。” 另查明，2013年5月28日在巴中市东方职业枝术学校向吴青江颁发挖掘机操作技能合格证书。 本院认为：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。订立保险合同,当事人应当协商一致,遵循公平原则确定各方的权利和义务,行使权利、履行义务应当遵循诚实守信原则。投保人吴青江在被告泰康保险公司为自己投保,袁娟为保险受益人,投保人吴青江与泰康保险公司双方间形成人身保险合同关系。保险合同自双方当事人签字后即成立。本案案涉保险合同，系双方当事人的真实意思表示，且也未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人应当按照合同约定履行义务,投保人吴青江按约定已向被告泰康保险公司支付了保险费,被保险人吴青江因意外事故死亡,且意外死亡事件在保险期间内,故泰康保险公司应当按照合同约定支付受益人袁娟保险金。案涉保险合同2.3条约定，被保险人遭受意外伤害身故，并因该次意外伤害直接导致被保险人在该意外伤害身故发生之日起180日内事故，指泰康保险公司向身故保险金受益人给付一般意外事故保险金，本合同终止。一般意外身故保险金的数额为本合同的基本保险金额的2倍。该保险合同约定的基本保险金额为100000.00元。故被告泰康保险公司应当按照约定向保险合同的身故保险金受益人原告袁娟支付保险金200000.00元。 本案中，被告泰康保险公司提出被保险人投保时职业为农夫与出险时职业为挖掘机操作者不符，由于投保时投保人没有如实告知被保险人的职业为挖掘机操作者，而挖机操作者不在被告公司承保的范围内，被告公司应当不予理赔。但被告在庭审中并没有举示证据证明，投保人吴青江在投保时被告己向投保人吴青江明确告知吴青江从事挖掘机操作导致被保险人身故或高残的，保险人不承担给付保险金的责任。而且原被告保险合同2.4条明确约定了被告责任免除的12种情形，其中也未见被保险人从事挖掘机操作导致被保险人身故或高残的被告责任免除。而泰康保险公司在庭审中提供《泰康职业分类表》、《个人人寿投保规则》用以证明其被告向投保人尽到了说明告知义务，被保险人从事挖掘机操作导致被保险人身故或高残的，保险人拒赔，但是在庭审中被告泰康保险公司明确表示该分类表以及投保规则并没有体现在保险合同中，明显属于被告公司内部资料。在另一方面，被告泰康保险公司也未举出证据证实双方在签订合同时，被告已经告知被保险人在签订合同后不能从事《泰康职业分类表》、《个人人寿投保规则》中载明拒赔的相关职业。也没有证据证实投保人没有如实告知被保险人在签订合同时从事挖掘机操作职业，也没有证据证实投保人吴青江存在《中华人民共和国保险法》第十六条规定的相应情形。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，当事人对自己的诉讼主张有责任提供证据，否则将承担举证不力的后果。故被告泰康保险公司拒绝给付保险金责任的理由不成立，其辩称意见，本院不予采信。 关于原告袁娟要求被告支付损失20000.00元的诉讼请求问题。原告提出由于被告未支付保险金，原告因此提起诉讼，产生代理费18000.00元，取证产生租车费2000.00元，给原告造成损失，根据《中华人民共和国保险法》第二十三条的规定应当由被告赔偿。原被告合同3.4条约定：“我们（注：指泰康保险公司）在收到领取保险金申请书及本合同约定的证明和资料后，将在5日内作出核定；情形复杂的，在30日内作出核定。对属于保险责任的，我们将在与受益人达成给付保险金的协议后10日内，履行给付保险金义务。对属于保险责任的，除支付保险金外，应当赔偿受益人因此受到的利息损失。利息按照我们确定的利率按单利计算，且我们确定的利率不低于中国人民银行公布的金融机构人民币活期存款基准利率。”被告公司于2020年11月5日收到理赔申请。故，本院认为被告应当在2020年11月20日前向原告履行给付保险金的义务，超过此期限应以保险金200000.00元为基数按中国人民银行公布的同期金融机构人民币活期存款基准利率向原告计付利息。因而，原告袁娟要求被告支付损失20000.00元的诉讼请求，本院不予支持。 综上,依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条、第十七条、第二十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第九条、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、限被告泰康人寿保险有限责任公司四川分公司于本判决生效之日起五日内支付原告保险金200000.00元；并自2020年11月21日起至该款付清之日止，按中国人民银行公布的同期金融机构人民币活期存款基准利率向原告计付利息。 二、驳回原告袁娟的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，则应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费4600.00元，减半收取2300.00，由被告泰康人寿保险有限责任公司四川分公司负担。 如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按照对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省巴中市中级人民法院。 审判员  何涛 二〇二一年二月二十一日 书记员  田刘