河南省许昌市魏都区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1002民初567号原告：中国工商银行股份有限公司许昌分行，住所地许昌市七一路42号。负责人：崔胜利，该分行行长。委托诉讼代理人：张晓营，女，该行员工。委托诉讼代理人：郭军杰，男，该行员工。被告:靳兰英，女，1962年9月6日出生，汉族，住河南省鄢陵县。被告：河南三达置业有限公司，住所地许昌市东城区行政大道北。法定代表人：冯建喜。原告中国工商银行股份有限公司许昌分行与被告靳兰英、河南三达置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月2日立案后，依法适用简易程序，于2021年2月22日公开开庭进行了审理，原告中国工商银行股份有限公司许昌分行的委托诉讼代理人张晓营、郭军杰到庭参加诉讼。被告靳兰英、河南三达置业有限公司经过本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司许昌分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告靳兰英立即归还所欠原告贷款本金95642.49元、欠利息9048.89元（截止到2020年10月21日，以后产生利息计算至被告还清贷款本息止）；积欠利息合计9048.89元，其中应还未还利息合计6523.82元，借期内逾期利息1018.41元，借期内逾期复利1506.66元。罚息：以积欠本金95642.49元为计算基数，按年利率8.82%自2020年11月13日起计算至还清贷款本息止；复利以应还未还利息6523.82元为计算基数，按年利率8.82%自2020年11月13日起计算至还清利息之日止；2.原告对靳兰英名下的位于河南省许昌市××以南××龙××西××东××单元××北向××第八间房产的拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；3.依法判令被告何靳兰英、河南三达置业有限公司对上述诉请标的（即借款本金及利息、逾期罚息、违约金、赔偿金和实现债权的费用）承担连带偿付责任；4.本案诉讼费用由被告全部承担。事实与理由：2014年12月4日原告与被告靳兰英签订了编号为A字[许昌]行[2015]年[183]号个人购房借款/担保合同（以下简称借款担保合同），向被告发放15万元贷款，用于购买河南三达置业有限公司开发的位于河南省许昌市××以南××龙××西××东××单元××北向××第八间房产，借款期限10年，约定利息按照贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准上浮20%（即为年利率5.88%）,采用按月等额本息还款法。被告靳兰英以上述房产为该笔贷款提供抵押担保（抵押权证号码：许房预市字第10062655号)。被告河南三达置业有限公司作为保证人为该笔借款提供连带保证责任担保。贷款发放后，被告出现多次违约，未按照合同约定履行还款义务，根据借款担保合同14.1条A项“借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任”和14.2条第（4）项“宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”的规定，原告有权要求被告借款人归还全部借款本息，保证人承担连带偿还责任。截止到2020年10月21日，被告下欠借款本金95642.49元、欠利息9048.89元（截止到2020年10月21日，以后产生利息计算至被告还清贷款本息止）；积欠利息合计9048.89元，其中应还未还利息合计6523.82元，借期内逾期利息1018.41元，借期内逾期复利1506.66元。罚息：以积欠本金95642.49元为计算基数，按年利率8.82%自2020年11月13日起计算至还清贷款本息止；复利以应还未还利息6523.82元为计算基数，按年利率8.82%自2020年11月13日起计算至还清利息之日止。根据相关法律规定及借款担保合同之约定，提起诉讼，请求贵院依法判决支持原告诉请，维护当事人的合法权益。被告靳兰英、河南三达置业有限公司未作答辩。经审理查明：2014年12月4日，原告与被告靳兰英、河南三达置业有限公司签订《个人购房借款/担保合同》，约定被告靳兰英向原告借款人民币150000元；借款用途为用于购买河南三达置业有限公司开发的位于河南省许昌市××以南××龙××西××东××单元××北向××第八间房产；贷款期限为10年，自2015年1月7日至2025年1月7日；借款利率为人民银行发布的相应档次贷款的基准利率上浮20%执行（执行利率为年利率5.88%），还款方式为按月等额本息还款；合同第九条9.1约定，如被告靳兰英未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按合同载明的贷款利率基础上加收50%的标准计收罚息（即罚息利率为年利率8.82%），对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。合同第十条约定，保证人河南三达置业有限公司承担阶段性连带责任保证，保证范围：全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但正式抵押办理完成后，河南三达置业有限公司保证责任予以免除。被告河南三达置业有限公司在《个人购房借款/担保合同》中保证人处签章，即该阶段性连带责任担保行为具备合法性。合同第十四条14.1第L款和14.2第4款约定，被告靳兰英连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息的，原告有权单方面宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。上述合同签订后，原告于2015年1月7日履行了出借义务。借款发放后，被告靳兰英出现逾期，并存在连续三个月、累计六个月逾期的情形。原告遂以合同的约定的邮寄通知方式向二被告送达中国工商银行个人贷款提前到期通知书，宣布该笔借款提前到期。根据原告提供的国内标准快递回执、快递查询单显示，已向被告送达提前到期通知书。根据原告陈述及其提供的历史还款明细、欠本欠息清单，现被告下欠借款本金95642.49元、利息6523.82元，罚息（截止2020年10月21日的罚息为1018.41元，2020年11月13日之后的罚息以借款本金95642.49元为计算基数，按年利率8.82%自2020年11月13日起计算至还清借款本金之日止），复利（截止2020年10月21日为复利1506.66元，2020年11月13日之后的复利以未还利息6523.82元为基数，按年利率8.82%自2020年11月13日起计算至还清利息之日止）。以上事实，有《个人购房借款/担保合同》、同意抵押声明、个人借款凭证、《房屋预告登记证明》、中国工商银行个人贷款提前到期通知书、国内标准快递回执、历史还款明细、欠本欠息清单及当事人陈述在卷为凭。本院认为，依法成立的合同受法律保护，合同当事人应当按照合同约定履行义务。本案中，原告依约履行了出借义务，被告靳兰英未依约足额偿还借款本息且符合《个人购房借款／担保合同》约定的提前到期情形。原告依约宣布本案借款提前到期，合法有效，被告靳兰英应承担偿还借款本金、利息并支付罚息、复利的违约责任。根据有效证据，原告按照约定送达地址邮寄提前到期通知书的时间为2020年11月5日，结合原告的主张，本院认定本案借款提前到期日为2020年11月13日并据此计算案涉借款罚息、复利。本案中，抵押合同当事人仅就拟抵押的房屋向登记机构申请预告登记，并未办理房产的抵押登记。抵押权预告登记中登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，原告作为涉案房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其只享有当抵押登记条件成就或约定期限届满对涉案房屋办理抵押权登记的请求权，并可对抗他人对涉案房屋的处分，但对涉案房屋不享有抵押权。原告主张对案涉房屋享有优先受偿权，本院不予支持。因抵押权未正式办理，河南三达置业有限公司作为连带责任保证人，应对上述债务向原告承担连带清偿责任。被告靳兰英、河南三达置业有限公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，属放弃自己的诉讼权利，但不影响本案的正常审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告靳兰英于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司许昌分行借款本金95642.49元、利息6523.82元，罚息（截止2020年10月21日的罚息为1018.41元，2020年11月13日之后的罚息以借款本金95642.49元为计算基数，按年利率8.82%自2020年11月13日起计算至还清借款本金之日止），复利（截止2020年10月21日为复利1506.66元，2020年11月13日之后的复利以未还利息6523.82元为基数，按年利率8.82%自2020年11月13日起计算至还清利息之日止）；二、被告河南三达置业有限公司就上述债务向原告中国工商银行股份有限公司许昌分行承担连带清偿责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司许昌分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费适用简易程序减半数计1197元，由被告靳兰英、河南三达置业有限公司连带负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于许昌市中级人民法院。审判员  燕金钊二〇二一年二月二十四日书记员  魏泽森