河南省正阳县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1724民初137号原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司。负责人彭永恒，任该公司总经理职务。委托代理人邓鑫，河南文苑律师事务所律师。委托代理人刘志刚，河南文苑律师事务所律师。被告张卫侦，男，汉族，1988年2月1日出生，住正阳县。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司（以下简称“人财保险公司”）诉被告张卫侦财产损失保险合同纠纷一案，本院于2020年7月28日作出（2020）豫1724民初2428号民事裁定本案移送河南省郑州市中原区人民法院处理，后郑州市中原区人民法院向郑州市中级人民法院递交了《关于原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司诉被告张卫侦保险纠纷一案指定管辖的请示报告》，郑州市中级人民法院于2020年12月10日作出（2020）豫01民辖130号《民事管辖协商函》并向驻马店市中级人民法院送达，驻马店市中级人民法院于2020年12月24日作出（2020）豫17民辖63号民事裁定撤销河南省正阳县（2020）豫1724民初2428号民事裁定、同时原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司诉被告张卫侦保险纠纷一案由正阳县人民法院审理。后本院重新受理了本案，并依法适用简易程序由审判员肖雪源独任审判公开开庭进行了审理。原告人财保险公司的委托代理人刘志刚到庭参加诉讼，被告张卫侦经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人财保险公司诉称：2018年7月12日，被告张卫侦作为××为被保险人中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行在原告处投保一份《个人信用贷款保证保险》，保单显示保险金额为86254.24元，月保费为1293.93元，同时保险合同约定了违约责任等。后被告张卫侦从中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行贷款78000元，约定本息按月共分36期对日偿还。被告从2019年7月份开始逾期偿还银行借款本息，也不再向原告缴纳保费。在保险合同约定的赔偿等待期80天后，原告按照保险合同约定将被告下欠被保险人中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行的54810.59元债务一次性偿还完毕。根据原被告之间的保险合同约定，被告构成违约，还应支付下欠24期保费31054.32元及承担违约责任等。为此，原告诉至法院，要求被告偿还原告54810.59元及下欠保费31054.32元合计85864.91元，并要求被告按照约定承担违约金（以被告尚欠全部款项为基数，按每日千分之一，从原告还款之日2019年10月4日起算，计算至实际清偿之日），诉讼费由被告承担。被告张卫侦在法定期限内未向本院提交书面答辩意见。经审理查明：2018年7月13日，被告张卫侦（××）在原告人财保险公司（保险人）处投保个人信用贷款保证保险一份，被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，约定贷款金额为78000元，保险金额为86254.24元，保险费为46581.48元，每月保险费1293.93元，××应按投保时约定每月支付保险费，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期80天等内容。该保险单中特别约定中载明：保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年7月16日，被告张卫侦（借款人）与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订《个人贷款合同》一份，依据该合同，被告张卫侦从中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行借款78000元，用于生产生活所需，借款种类为个人小额信用贷款，借款期限36个月，到期日期为2021年7月16日，年利率为6.65%；该合同还约定借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，还款方式为按月共分36期对日偿还；该合同违约责任项下约定如借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）等内容。当日，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行向被告张卫侦发放了贷款78000元。后被告张卫侦按期偿还银行贷款至2019年6月，被告于2019年8月2日偿还了2019年7月16日应支付的当月贷款，并按照保证保险合同约定每月向原告缴纳保费至2019年6月共支付保险费15527.16元（1293.93元／月×12个月），被告从2019年8月2日之后不再向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行偿还借款，被告从2019年7月起也不再向原告支付保险费。被告逾期还款后，原告于2019年10月4日按照保证保险合同的约定向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行支付赔偿款54810.59元，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》。上述事实有原告提交的保证保险投保单、保证保险保险单、××声明书、个人贷款合同、36期还款计划书、代偿债务与权益转让确认书、消费信贷对账单、活期账户对账单复印件，原告陈述，庭审笔录等证据予以证实。本院认为，原告与被告张卫侦签订的个人信用贷款保证保险合同及被告张卫侦与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订的《个人贷款合同》均系当事人双方的真实意思表示，内容不违反法律强制性规定，均为有效合同。被告张卫侦向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行借款后未依约及时足额还款，构成违约，应依约承担还款及违约责任。原告按照其与被告张卫侦签订的保证保险合同约定代被告张卫侦偿还借款本息后有权依据合同的约定向被告张卫侦追偿，故被告张卫侦应归还原告人财保险公司代偿款54810.59元；原告在履行贷款保证人义务代被告偿还剩余贷款本息后，因原告的保证责任已结束，故原告主张被告支付保证合同期内剩余的全部保险费的请求不予支持，但被告张卫侦应支付截止原告承担代偿义务前下欠的3期保险费共计3881.79元（1293.93元／月×12个月）；原告请求被告张卫侦自原告代偿之日（2019年10月4日）起按每日千分之一的标准支付所欠代偿费及所欠保险费的违约金至实际清偿之日止，该请求过分高于被告违约给原告实际造成的损失，本院酌定违约金按照月利率1%计算。综上，被告应给付原告代偿款54810.59元、保险费3881.79元及违约金（从2019年10月4日起以58692.38元为基数、按月利率1%计算至债务实际清偿时止）。原告的其他诉讼请求于法无据，本院不予支持。依照《中华人民共和国民法典》第五百零二条、第五百零九条、第五百八十五条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告张卫侦于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司支付代偿款54810.59元、保险费3881.79元及违约金（从2019年10月4日起以58692.38元为基数、按月利率1%计算至债务实际清偿时止）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1947元，减半收取973.5元，原告承担340元，被告承担633.5元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。审判员  肖雪源二〇二一年二月三日书记员  陶含玉