河南省镇平县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1324民初242号原告：林保俊，男，系被保险人林浩银之父。委托诉讼代理人：杜建设，河南世长律师事务所律师。特别授权。委托诉讼代理人：杜昱星，河南世长律师事务所实习律师。一般代理。原告：李玉玲，女，系被保险人林浩银之母。委托诉讼代理人：杜建设，河南世长律师事务所律师。特别授权。委托诉讼代理人：杜昱星，河南世长律师事务所实习律师。一般代理。原告：林丽丽，女，系被保险人林浩银之女。法定代理人：林保俊，男，系原告林丽丽祖父。委托诉讼代理人：杜建设，河南世长律师事务所律师。特别授权。委托诉讼代理人：杜昱星，河南世长律师事务所实习律师。一般代理。原告：林鑫，男，系被保险人林浩银之子。法定代理人：林保俊，男，系原告林鑫祖父。委托诉讼代理人：杜建设，河南世长律师事务所律师。特别授权。委托诉讼代理人：杜昱星，河南世长律师事务所实习律师。一般代理。被告:中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司，住所地:河南省南阳市宛城区汉冶街道办事处净土庵社区居委会张衡路与工农路交叉口办公楼**，统一社会信用代码：91411300735520314X。代表人:刘栋，任公司总经理。委托诉讼代理人:李德华，男，公司职工。特别授权。委托诉讼代理人：靖丽，女，公司职工。特别授权。原告林保俊、李玉玲、林丽丽、林鑫与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司（以下简称“太平洋保险豫南分公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2021年1月13日立案，依法适用简易程序，于2021年1月29日公开开庭审理了本案。原告林保俊、李玉玲、林丽丽、林鑫的委托诉讼代理人杜建设、杜昱星，被告太平洋保险豫南分公司的委托诉讼代理人李德华、靖丽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。四原告向本院提出诉讼请求：1、要求被告保险公司依照保险合同约定支付原告理赔款1000000元；2、本案诉讼费由被告负担。事实与理由：原告的亲属林浩银（已亡故）平时以务农为主，于2020年1月1日在业务员的推销下为自己购买守护专享两全保险一份，保险单号：410081911894646，合同约定,意外身故保险金为1000000元，林浩银按时缴纳了相应保险费，被告进行电子承保。2020年6月3日，林浩银在给邻居帮忙干活的过程中从楼上摔下，家人将其送往镇平县人民医院抢救，诊断为“创伤性颅内血肿、多发性大脑挫裂伤、创伤性颅内积气、颅骨骨折等”，因病情严重于2020年6月14日转往南阳医学高等专科学校第一附属医院治疗，2020年6月17日凌晨5:35分身故，死亡原因为：重型颅脑损伤，颅内感染致颅内压增高，脑疝。被保险人林浩银死亡后，四原告作为受益人向被告申请理赔，被告以原告职业类别与保险合同约定不符为由拒赔。综上所述，原告的亲属林浩银意外身故的事实已经由医院的病历证明，并且达到合同的理赔的标准，可被告拒绝理赔，为此，特提起诉讼，请依法审理后判令所请。被告太平洋保险豫南分公司辩称：1、原告本次出险系从事高危职业导致意外事故，与合同中载明的职业类别不符，不在本合同的可保范围内，被告保险公司依照合同约定不承担支付保险金的义务。2、原告在投保时被告已依据保险法第17条的相关规定对保险合同的内容、免责条款等进行了明确的提示义务，有亲笔签名为证。综上所述，依据相关的事实和法律，请法院驳回原告诉请。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本案原告围绕诉讼请求依法提交的身份证、户口簿、保险单、住院病历、村委会亲属关系证明、死亡证明、保险单，被告均无异议，本院予以确认并在卷佐证。对有异议的证据，本院认定如下：1、对原告提交的保险合同，被告提交的投保单、投保提示书、客户权益保障确认书、保险合同条款,原、被告对证据的真实性无异议，对证明方向有异议。本院对证据真实性予以采信。2、对原告提交的精准扶贫明白卡、杨平死亡证明、林寨村委会证明，被告有异议，认为与本案无关，对村委会证明林浩银以务农为生存在异议。本院对证据真实性予以采信。3、对原告申请的证人王某,4证言，被告认为证人王某,4陈述能够判断出林浩银是专业的从事钢结构搭棚人员，技术也是相当不错的。原告认为林浩银帮人打零工不能说明是以此为长期职业，不能改变农民的身份。本院对林浩银在给证人王某,4家搭建彩钢瓦时从棚上摔下致伤的事实予以采信。4、对原告申请的证人林某,4证言，被告有异议，认为林浩银是白天工作晚上回家，证人不可能天天白天晚上都能见到林浩银，林浩银完全有时间从事工作而不被证人知道。对证人证言原告认为林浩银帮人打零工不能改变农民的身份。本院对证人证实林浩银居住在农村，农闲时打零工的真实性予以采信。5、对被告提交的平安养老保险公司理赔决定书，原告有异议，认为林浩银在打零工老板给其办理意外险，不能改变农民的身份。本院对证据真实性予以采信。6、对被告提交的太平洋保险公司业务员投保说明，原告有异议。本院认为，证人未出庭作证，对该证据本院不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2020年1月1日，投保人林浩银在被告太平洋保险豫南分公司处投保了守护专享两全保险（保险合同号：410081911894646）。保险金额1000000元，保险期间为2020年1月1日至2068年12月31日。《守护专享两全保险保险条款》第2.3条保险责任第四款约定：若被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致身故，被告公司按照合同基本保险金额给付“意外伤害身故保险金”，本合同终止。第2.4条责任免除约定：因下列任何情形之一导致被保险人身故，被告公司不承担身故保险金的给付责任：（10）被保险人参加潜水、跳伞、攀岩、驾驶滑翔机或滑翔伞、探险、摔跤、武术比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险活动。第9.2条职业或工种的确定与变更约定:本合同可保的职业或工种范围仅限于被告职业分类表中职业等级“1”和“2”的职业或工种，其他职业或工种不属于可保范围。……(农民属于职业等级1)2020年6月3日，林浩银在给王某,4房屋搭建彩钢瓦棚的过程中从棚上摔下受伤，被送至镇平县人民医院抢救治疗，诊断为：创伤性颅内血肿、多发性大脑挫裂伤、创伤性硬膜下出血、创伤性颅内积气、脑水肿、颅骨骨折等，2020年6月14日转至南阳医学高等专科学校第一附属医院治疗，2020年6月17日凌晨5:35分身故，死亡原因为：重型颅脑损伤、颅内感染，致颅内压增高，脑疝形成，最终中枢性呼吸、循环衰竭死亡。本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人林浩银与被告太平洋保险豫南分公司签订的守护专享两全保险合同，是双方当事人基于平等协商、意思自治的结果，且其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应当合法有效，对双方当事人均具有约束力，双方当事人应当基于诚信原则自觉履行合同约定的义务。2020年6月3日，被保险人林浩银发生意外事故，经治疗无效于2020年6月17日死亡，被告太平洋保险豫南分公司认为被保险人有从事高危职业导致意外事故，与合同中载明的职业类别不符的行为，属于被告保险公司免责情形，《中华人民共和国合同法》第四十一条规定：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。”《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”据此，被告在保险条款中未对“职业等级“1”和“2””进行解释和说明，保险条款免责条款中无职业类别不符免除责任的条款，也未提供证据证明已对投保人进行其他书面或口头解释，应当作出对被告不利的解释；且本案被保险人林浩银户籍记载为农业家庭户，居住在农村，搭建彩钢瓦行为系打零工行为，被告并无证据证实林浩银系钢结构从业人员并以此为业。故对于被告太平洋保险豫南分公司的抗辩，本院不予支持。被保险人林浩银没有明确指定受益人，而原告林保俊、李玉玲、林丽丽、林鑫系林浩银的父母、儿女，故原告林保俊、李玉玲、林丽丽、林鑫作为被保险人的法定继承人有权要求被告支付相应的保险金。按照保险合同的约定，被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致身故，被告公司按照合同基本保险金额给付意外伤害身故保险金，故对于四原告请求被告太平洋保险豫南分公司支付保险金1000000元的请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十一条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、第四十二条第一款第一项，《中华人民共和国继承法》第十条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：限被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司于本判决生效后十五日内支付原告林保俊、李玉玲、林丽丽、林鑫保险金1000000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13800元，减半收取为6900元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  宋小燕二〇二一年二月二十二日法官助理李艳书记员姚征