福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0526民初46号 原告：中国银行股份有限公司德化支行，住所地德化县城关湖前路125号，统一社会信用代码：913505268564272980。 法定代表人：林湘扬，任该行行长。 委托诉讼代理人：陈文伟。 被告：赖梅丽，女，1979年12月19日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：徐逢德，男，1980年1月17日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：德化县银厦房地产开发有限公司，住所地：德化县浔中镇土坂村鹏祥花园，统一社会信用代码：91350526569254080R。 法定代表人：苏德县，任该公司董事长。 委托诉讼代理人：张剑平、王淑贞，福建岱仙律师事务所律师。 原告中国银行股份有限公司德化支行（以下简称：中国银行德化支行）与被告赖梅丽、徐逢德、德化县银厦房地产开发有限公司（以下简称：银厦房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月5日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行德化支行委托诉讼代理人陈文伟，被告银厦房地产公司委托诉讼代理人王淑贞到庭参加诉讼，被告赖梅丽、徐逢德经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国银行德化支行向本院提出诉讼请求：：1、解除原告与被告签定的编号：ＪＦ7ＤＡＡ20150039号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》的合同。2、赖梅丽、徐逢德、立即偿还原告编号：ＪＦ7ＤＡＡ20150039号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》项下的截止2020年8月17日贷款本息人民币330633.38元（其中逾期未还本金25301.54元、利息17159.36元、罚息1899元，未到期本金286273.48元）；以及本息从2020年8月18日起至还款日止按合同约定应计算的利息、罚息的计算方法计算的金额；3、确认原告有权以赖梅丽、徐逢德、提供的抵押物（地址在德化县××花园××幢××室房产）行使抵押权，并就上述贷款本息对抵押物拍卖、变卖所得的款项或抵押物的折价款享有优先受偿权；4、上述贷款本息由德化县银厦房地产开发有限公司负连带清偿责任。 事实与理由：2015年5月5日，原告与赖梅丽签订一份《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》【编号：ＪＦ7ＤＡＡ20150039号】，约定：赖梅丽向原告贷款人民币390000元，用于购买址在德化县××花园××幢××室室房产；贷款年利率5.9%，贷款期限180个月，自2015年5月5日起至2030年5月5日止，还款日为每月的20日，还款方式为按月等额本息还款。同时，赖梅丽、徐逢德、还提供其所购买的址在德化县××花园××幢××房产作为上述贷款的抵押物，并依法办理了抵押预告登记。 上述《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》签订后，原告于2015年5月6日将贷款本金人民币390000元划入赖梅丽指定的账户，即原告已经依约履行了向赖梅丽提供贷款的义务。但赖梅丽、徐逢德却未能依约按期归还约定的贷款本息，截止至2020年8月17日，赖梅丽已违约期数14期，累计拖欠贷款本金人民币25301.54元、利息17159.36元、罚息1899元，未归还。根据《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》【编号：JF7DAA20150039号】附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条第2款、第四条保证人德化县银厦房地产开发有限公司提供阶段性连带责任保证约定，赖梅丽逾期或未按约定的金额归还贷款本息的，原告有权宣告贷款本息全部提前到期，要求保证人承担保证责任。另根据《个人一手住房贷款合同通用条款》第四条保证责任约定：如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任，主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使。因此要求赖梅丽、徐逢德立即偿还全部贷款及相应利息，原告有权优先受偿拍卖、变卖上述抵押物的价款以清偿全部贷款本息。 赖梅丽、徐逢德未作答辩，也未提供相关证据材料。 银厦房地产公司辩称，本案有德化县××花园××幢××房产作为贷款的抵押物担保，也有答辩人的共同保证担保，答辩人仅应在抵押物担保以外的债权承担保证责任，也即本案原告的债权应先拍卖、变卖借款人赖梅丽、徐逢德夫妇用于抵押位于德化县××镇××花园××幢××室的房屋价款优先受偿，不足部分才由答辩人承担连带责任；未取得房产证，答辩人不存在过错，且保证条款属于格式条款、霸王条款，违反了法律的规定，属于无效的约定，原告要求答辩人对所有债务承担连带清偿责任没有依据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对于中国银行德化支行提供的证据1.赖梅丽、徐逢德的身份证、结婚证、银厦房地产公司营业执照、法定代表人身份证复印件，证明被告的主体身份情况；2.《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，证明原告与赖梅丽、徐逢德、银厦房地产公司存在借款抵押担保合同关系；3.《房地产抵押登记预告证明》，证明赖梅丽、徐逢德提供的抵押房屋已进行预告抵押登记；4.《个人贷款借款借据》、《付还款委托书》、《放款通知书》、《放款信息》，证明原告已经根据赖梅丽的指令发放贷款；5.《逾期未还款查询》，证明赖梅丽发生的贷款逾期情况；6.《贷款已还款明细》，证明赖梅丽的贷款账户情况。银厦房地产公司对上述证据的真实性均无异议。赖梅丽、徐逢德经传票传唤未到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利。本院认为，中国银行德化支行提供的上述证据形式和内容合法，与本案待证事实具有关联性，对其证明力本院予以确认并在卷佐证。 根据双方当事人无争议的证据以及当事人的当庭陈述，本院认定事实如下： 2015年5月5日，原告与赖梅丽、银厦房地产公司签订一份《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》【编号：ＪＦ7ＤＡＡ20150039号】，该合同主要约定：赖梅丽向原告贷款人民币390000元，用于购买址在德化县××花园××幢××室室房产；贷款年利率5.9%，贷款期限180个月，自2015年5月5日起至2030年5月5日止，还款日为每月的20日，还款方式为按月等额本息还款，逾期贷款罚息为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；未按期归还贷款本息或应支付的其他费用视为违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；赖梅丽提供其所购买的址在德化县××花园××幢××房产作为上述贷款的抵押物，徐逢德以抵押物共有人的身份签字同意提供抵押并同意配合办理抵押权所需的一切手续；开发商保证人银厦房地产公司应按本合同约定承担阶段性连带保证责任至办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续且贷款人收到他项权利证之日，保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起二年。 2015年5月4日，涉案德化县浔中镇土坂村鹏祥花园11幢5层501房产办理了预购商品房抵押权预告登记，预告登记权利人为中国银行德化支行，预告登记义务人为徐逢德，［德房预德化字第2××6号］。 2015年6月5日，中国银行德化支行向赖梅丽发放贷款390000元，赖梅丽在《借款借据》上签名确认。《借款借据》载明“利率为5.9％，借款期限180个月，等额本息还款”。 贷款发放后，赖梅丽未能按约偿还借款本息，截止至2020年8月17日，赖梅丽已违约期数14期，累计拖欠逾期未还贷款本金人民币25301.54元、利息17159.36元、罚息1899元，未到期本金286273.48元。 另查明：赖梅丽与徐逢德于1979年12月19日办理结婚登记手续。 综上所述，本院认为，中国银行德化支行与赖梅丽、银厦房地产公司签订的ＪＦ7ＤＡＡ20150039号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，系三方当事人的真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，三方均应按合同约定履行。赖梅丽未能按合同约定还本付息，已构成违约，依法应承担违约责任。中国银行德化支行要求解除中国银行股份有限公司德化支行与赖梅丽、德化县银厦房地产开发有限公司签定的编号：ＪＦ7ＤＡＡ20150039号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，赖梅丽偿还截止2020年8月17日尚欠的到期和未到期的借款本息330633.38元（其中逾期未还本金25301.54元、利息17159.36元、罚息1899元，未到期本金286273.48元）以及从2020年8月18日起至还款日止按合同约定应计算的利息、罚息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。徐逢德以抵押物共有人的身份签字同意提供抵押并同意配合办理抵押权所需的一切手续，该债务处于婚姻关系存续期间所产生，涉案债务应视为夫妻共同债务，故中国银行德化支行要求徐逢德应就上述借款本息承担共同还款责任，本院予以支持。根据《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条的规定，预告登记的目的是为了将来实现物权，而要实际享有物权，还必须履行不动产登记程序，否则预告登记权利人将不能实际享有物权。本案中，赖梅丽提供了案涉房产作为抵押物为本案借款提供担保，但徐逢德只办理了案涉房产的抵押预告登记；因案涉房产至庭审时仍未办理抵押登记，抵押权未设立，原告仅作为抵押预告登记的权利人，不享有抵押权；因此，对原告要求就抵押房产享有优先受偿权的请求，本院不予支持。银厦房地产公司在ＪＦ7ＤＡＡ20150039号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》中约定承担阶段性连带保证责任至办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续且贷款人收到他项权利证之日，保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起二年。现案涉房产并未办妥抵押登记手续，原告在保证期间内要求保证人银厦房地产公司对本案债务承担连带清偿责任的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。银厦房地产公司承担保证责任后，有权向赖梅丽、徐逢德追偿。银厦房地产公司关于仅应在抵押物担保以外的债权承担保证责任，也即本案原告的债权应先拍卖、变卖借款人赖梅丽、徐逢德夫妇用于抵押位于德化县××镇××花园××幢××室的房屋价款优先受偿，不足部分才由答辩人承担连带责任；未取得房产证，答辩人不存在过错，且保证条款属于格式条款、霸王条款，违反了法律的规定，属于无效的约定，原告要求答辩人对所有债务承担连带清偿责任没有依据的辩解意见，本院不予采纳。综上，对中国银行德化支行的诉讼请求，本院予以部分支持。赖梅丽、徐逢德经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百六十三条第一款第三项、第五百六十六条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、解除中国银行股份有限公司德化支行与赖梅丽、德化县银厦房地产开发有限公司签定的编号：JF7DAA20150039号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》。 二、赖梅丽、徐逢德应于本判决生效之日起十五日内偿还中国银行股份有限公司德化支行借款本息330633.38元(其中逾期未还本金25301.54元、利息17159.36元、罚息1899元，未到期本金286273.48元)，以及从2020年8月18日起至还款日止按合同约定应计算的利息、罚息。 三、德化县银厦房地产开发有限公司对赖梅丽、徐逢德的上述借款本息承担连带清偿责任；德化县银厦房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向赖梅丽、徐逢德追偿。 四、驳回中国银行股份有限公司德化支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6259.50元，减半收取3129.75元，由赖梅丽、徐逢德、德化县银厦房地产开发有限公司负担，限于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 本案生效后，（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行生效裁判文书确认的义务，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  李立新 二〇二一年二月二十二日 书记员  黄宜婷 附：一、相关法律条文 1、《中华人民共和国民法典》 第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。 依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。 第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。 第五百六十三条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； 第五百六十六条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。 合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外。 主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应当承担担保责任，但是担保合同另有约定的除外。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。 第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。 2、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 3、《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。