广西壮族自治区上思县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0621民初724号 原告：广西上思农村商业银行股份有限公司思阳支行，住防城港市上思县思阳镇朝阳路温州商城购物广场一楼A幢一层C10号房，统一社会信用代码91450621MA5NCQCA16。 法定代表人：李继仙，该行行长。 委托诉讼代理人：李明刚，男，1990年6月15日出生，该公司职员。 委托诉讼代理人：陆哲，男，1972年5月2日出生，该公司职员。 被告：甘河，男，汉族，1986年12月20日出生，住广西东兴市。 被告：缪道倩，女，汉族，1986年03月01日出生，住广西防城港市防城区。 被告：甘明，男，汉族，1963年12月12日出生，住广西防城港市防城区。 被告：江海群，女，汉族，1961年07月25日出生，住广西防城港市防城区。 原告广西上思农村商业银行股份有限公司思阳支行（以下简称农商行思阳支行）与被告甘河、缪道倩、甘明、江海群金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案受理后，依法适用普通程序,于2021年1月11日公开开庭进行了审理。原告农商行思阳支行的委托诉讼代理人李明刚、陆哲，被告甘明到庭参加诉讼。被告缪道倩、甘河、江海群经本庭合法传唤，无正当理由拒不到庭参加，本案依法进行缺席审理，现已审理终结。 原告农商行思阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告甘河偿还原告借款本金400000元及利息36385.3元（利息暂计至2021年1月11日，以后的利息另计。到期前执行利率按贷款发放时基本年利率4.75%上浮40%,即执行年利率为6.65%；合同期内如遇中国人民银行贷款基准利率调整，则借款利率按调整后相应期限档次的基准利率上浮40%确定新的执行年利率，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；对逾期借款从逾期之日起按合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；该笔借款结欠利息已经形成逾期，即执行年利率为9.975%）；2.判令被告甘明、江海群所设定抵押给原告且已办理抵押登记的、坐落在广西防城港市东兴市自建房建筑面积共408.52平方米，《房屋所有权证》证号为东房权证东兴镇字第××号、《国有土地使用证》证号为东国用（1999）字第Ａ2352号、房屋抵押权登记证书号为房他证东兴市字第××号的房地产，在折价或拍卖、变卖所得价款时原告享有优先受偿权；3.判令被告缪道倩、甘明、江海群为上述债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由被告甘河、缪道倩、甘明、江海群承担。事实和理由：被告甘河于2016年7月22日以种植速生桉为由向原告申请借款400000元整，原告做贷前调查后，认为符合贷款条件，且有被告甘河用其名下的房地产抵押，遂同意借款。2016年8月18日原告与甘河签订了《个人借款合同》（合同编号：887802161045505），原告与被告甘明、江海群签订《抵押担保合同》(合同编号:887804161306881);原告于2016年8月29日向甘河发放贷款400000元整。被告缪道倩作为该笔借款同意借款人，签署同意借款意见书，作为合同附件，自愿承担连带责任。被告甘明、江海群以其名下房地产作抵押担保。该笔贷款已结欠利息超过三个月，经原告多次催收，被告仅于2019年11月16日归还贷款利息12000元，截止2021年1月11日尚欠贷款利息36380.3元。甘河拖欠贷款利息行为已构成违约，导致贷款形成不良；为了维护原告的合法权益，特向人民法院提请诉讼，请求人民法院支持原告诉讼请求。 被告甘明答辩称：1.被告甘明是以唯一的房产作为抵押物为本笔贷款担保，甘明未得使用该笔贷款。被告甘河失联后，银行催收利息，甘明在经济极度困难的情况下仍然支付了利息，下半年支付了12000元，2020年5月14日支付了19000元。但是在甘明还款后一个月，原告就提起诉讼，于情不合；2.甘明在没有别的办法处理该笔贷款的情况下，已于2020年初委托了四家房产中介出售房产用于偿还贷款，但因为疫情期间经济低迷未能成交，房产已经抵押给原告，房产的价值也高于贷款数额，甘明作为担保人，已经最大程度地履行了担保责任。原告在起诉前从未与甘明沟通，于理不合；3.贷款人明知贷款并非用于种养而是用于借款人经商仍然违规放贷，违反相关规定；4.2020年2月29日，中国人民银行银发【2020】29号文要求完善受疫情影响的社会民生领域的金融服务，其中明文规定：受疫情影响，收入减少的，贷款、信用卡还款可以适当减免利息，适当延迟还款时间，延迟还款可不计入征信名单。可原告并未减免一分贷款利息。现在疫情还在严防严控期间，百业萧条，经济低迷，在正常工作生活都没有完全恢复的情况下，不应提起诉讼。综上，这是一起没有必要的诉讼。欠债还钱、天经地义，被告甘明作为担保人，会卖掉房产，为原告还清贷款，但请法院考虑甘明在贷款人甘河失联期间仍积极筹款并积极变卖房产筹款，给予甘明充足的时间处置房产，偿还此笔贷款。 被告缪道倩、甘河、江海群未作书面答辩，也未到庭参加诉讼。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告缪道倩、甘河、江海群经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩、举证和质证的权利。 原告农商行思阳支行对其陈述的事实在举证期限内提供如下证据：1.甘河身份证复印件，证明借款人身份情况；2.甘河户口簿复印件，证明借款人常住户口登记信息；3.缪道倩身份证复印件，证明缪道倩系借款人配偶，4.缪道倩户口本复印件，5.甘河、缪道倩结婚证复印件，证据3-5证明缪道倩的身份情况及其为甘河配偶；6.甘明身份证复印件，证明抵押人身份情况；7.江海群身份证复印件，证明抵押人身份情况；8.甘明、江海群户口薄复印件，证明抵押人户口登记情况；9.借款申请书，证明借款人借款意愿，10.借款申请书（表格式），证据9-10证明借款人借款意愿；11.缪道倩同意借款书，证明借款人配偶同意借款；12.借款抵（质）押承诺书，证明抵押人同意抵押；13.房屋他项权证【东房他证东兴市字第××号】，证明被告甘明、江海群是东兴市房屋的所有权人；14.保证担保合同，证明：①原告与被告甘明、江海群于2016年8月18日签订了《保证担保合同》（合同编号：887804161306881）；②合同约定：甘河、江海群用其所有的位于东兴市国有土地证【东国用（1999）字第Ａ2352号】，东房权证东兴镇字第××号，为该笔借款提供抵押担保；③如甘河不按借款合同的约定偿还借款，原告对上述抵押物在折价或拍卖.变卖所在所得享有优先受偿权；15.个人借款合同，证明：①原告与甘河于2016年8月18日签订了《个人借款合同》（合同编号：887802161045505）；②合同约定：原告出借40万元给被告甘河，借款期限为肆年，即从2016年8月18日至2020年8月17日，期间约定分肆期还本即2017年8月2日还本3万元，2018年8月2日还本3万元，2019年8月2日还本3万元，2020年8月2日还本29万元；③贷款利率在中国人民银行公布贷款基准利率上浮40%即执行年利率6.65%，合同期内如遇中国人民银行贷款基准利率调整，则借款利率按照调整后相应期限档次的基准利率上的40%确定新的执行年利率；④对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；对逾期借款从逾期之日起按本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；16.抵押担保合同，证明：①原告与被告甘河、江海群于2016年8月18日签订了《保证担保合同》（合同编号：887804161306881）；②合同约定；被告甘河、江海群以其所有的位于东兴市国有土地证东国用（1999）字第Ａ2352号、东房权证东兴镇字第××号房地产为该笔借款提供抵押担保；③如被告甘河不按借款合同的约定偿还借款，原告对上述抵押物在折价或拍卖.变卖所得价款上享有优先受偿权；17.借款借据，证明原告出借40万元给被告甘河；18.贷款还款明细，证明被告甘河于2019年11月16日归还利息12000元，2020年05月13日归还利息15000元，2020年5月14日归还利息4000元；19.贷款利息逾期通知书，证明借款催收；20.催收通知书未签字情况说明，证明催收过程；21.还款明细登记簿，证明截止2020年1月11日借款人所欠款明细；22.抵押物清单，证明抵押物的所有权人是被告甘明；23.国有土地使用证、房产证，证明涉案土地和房产权属为甘明所有。 被告甘明、缪道倩、甘河、江海群在举证期限内没有提交任何证据。 本院对原告提交的证据认证如下：原告提供的证据1-23均符合证据的真实性、合法性、关联性要求，本院予以确认。 综合全案证据及当事人的陈述，本院确认以下法律事实：2016年7月22日，被告甘河出具《借款申请书》，由甘河向原告上思县农村信用合作联社思阳信用社（以下简称思阳信用社）申请贷款人民币肆拾万元整。同日，被告缪道倩向思阳信用社出具《同意借款书》，承诺其是借款人甘河的配偶，同意借款人甘河向思阳信用社借款人民币肆拾万元整，并遵守合同约定，共同承担偿还义务；被告甘河、缪道倩、甘明、江海群出具《借款抵押承诺书》，承诺以甘明所有的房屋和使用的土地作为该笔抵押贷款的抵押物，借款人到期不能归还贷款本息，贷款人有权依法处理该抵押物并从中优先受偿。 2016年8月18日，被告甘河与原告签订《个人借款合同》（合同编号：887802161045505），约定：甘河向原告借款40万元用于承包种植速生桉,贷款期限四年，自2016年8月18日起至2020年8月17日止)；贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率4.75%上上浮40%，即执行年利率6.65%；合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整的，借款立即按调整后的相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率，因中国人民银行人民币款基准利率调整而相应调整借款执行利率的，不另行通知借款人和担保人；按季结息，分期还本。分期还本计划如下：2017年8月2日，偿还贷款本金3万元；2018年8月2日，偿还贷款本金3万元;2019年8月2日，偿还贷款本金5万元；2020年8月2日，偿还贷款本金29万元；借款采用抵押的担保方式，本合同项下的从合同编号为887804161306881《保证担保合同》/《抵押担保合同》；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息；本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放借款，宣布合同提前到期，行使担保权，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权要求借款人按照本合同约定支付违约金：（1）……（2）借款人连续三期（含三期）或者累计六期未足额偿还借款本息……借款人甘河在借款人处签字捺印；贷款人思阳信用社在贷款人处签字盖章。同日，被告甘明、江海群与原告思阳信用社签订了《抵押担保合同》、《保证担保合同》（两份合同的编号为887804161306881），《抵押担保合同》约定：抵押人甘明，抵押权人思阳信用社；本合同的担保的主合同为甘河与抵押权人于2016年8月18日签订的编号为887802161045505的《个人借款合同》，合同担保的债权金额为40万元，抵押人自愿以本合同项下的编号为887804161306881号抵押物清单项下的所列财产作为抵押物设定抵押，房产抵押金额200000元，土地抵押金额200000元。抵押担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、评估费、拍卖费、执行费、保管费、过户费等债权人实现债权和担保权的费用；有下列情形之一的，抵押权人有权要求抵押人承担担保责任。抵押权人有权直接依法拍卖、变卖抵押物，并从所得价款优先受偿，或与抵押人协商，将抵押物折价抵偿主合同债务，也可以请求人民法院依法拍卖、变卖抵押物：（1）主合同约定的债务履行期届满，抵押权人未受清偿……（4）抵押权人依据本合同约定提前行使抵押权……甘明、江海群在抵押人处签字捺印；抵押权人思阳信用社在抵押权人处签字盖章。《保证担保合同》约定：保证人甘明、江海群，债权人思阳信用社；本合同担保的主合同为甘河与债权人于2016年8月18日签订的编号为887802161045505的《个人借款合同》，合同担保的债权金额为40万元；保证方式为连带保证责任；分期偿还的，保证期间为最后一期还款日起两年；保证担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用；保证人承诺债务人到期应付未付的全部债务，保证人应无条件的直接向债权人支付款项以清偿借款人所欠的债务……甘明、江海群在保证人处签字捺印；思阳信用社在债权人处签字盖章。2016年8月23日，思阳信用社取得东房他证东兴市字第××号《房屋他项权证书》，载明：房屋他项权利人思阳信用社，房屋所有权人甘明，房屋所有权证号0105715，房屋坐落东兴市，他项权利种类抵押，债权数额400000元。2016年8月29日思阳信用社将借款400000元转入被告甘河的账户（账号：62×××26）。 另查明，坐落于东兴市地号为（004）110的土地使用权人为甘明，使用权面积为98平方米，土地使用证号为东国用（1999）字第Ａ2352号，房屋所有权人为甘明，房产证号为东房权证东兴镇字第××号。被告甘河于2019年11月16日、2020年05月13日、2020年5月14日归还利息12000元、15000元、4000元，合计31000元。截至2021年1月11日，被告甘河尚欠借款本金400000元，利息36385.3元。被告甘河已经连续四期未偿还借款本金，《个人借款合同》已经到期。庭审中，甘明承认涉案土地和房产系其与江海群的夫妻共同财产。 再查明，2018年6月1日，思阳信用社在整体改制基础上组建为农商行思阳支行，并于2018年8月23日领取了营业执照，具有统一社会信用代码，具有独立的法人资格。 本院认为，关于本案的主体问题。广西上思农村商业银行股份有限公司经中国银监会广西监管局同意开业，开业的同时，上思县农村信用合作联社自行终止，其所辖的分支机构变更为该行的分支机构，分支机构名称随法人名称统一变更。上述机构债权债务由该行全部承继。原告农商行思阳支行是由思阳信用社变更而来，承继思阳信用社的全部债权债务，且变更后的农商行思阳支行领取营业执照，具有统一的社会信用代码，具有独立的法人资格，现原告为本案主体没有违反法律规定，主体适格。 关于借款本息。当事人应当按照合同约定履行义务，违约应当承担违约责任。原、被告双方约定，合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放借款、宣布合同提前到期，行使担保权，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权要求借款人按照本合同约定支付违约金：（1）……（2）借款人连续三期（含三期）或者累计六期未足额偿还借款本息……本案中，被告甘河与思阳信用社签订《个人借款合同》后，没有按照约定还本付息，已连续四期未偿还借款本金，且《个人借款合同》已经到期，截止2021年1月11日，被告甘河尚欠借款本金400000元及利息36385.3元。原告农商行思阳支行要求被告甘河还本付息，依法有据，本院予以支持；2021年1月12日之后的利息按照双方合同约定计付。被告甘明辩称受疫情影响生活困难，无力还债，但被告甘河在2019年8月2日前连续未偿还借款本金已达三期，构成违约，违约事实发生在疫情防控之前，故对被告甘明的辩解，本院不予采纳。 关于抵押物。根据《个人借款合同》及《抵押担保合同》约定，被告甘明、江海群自愿将其坐落东兴市的土地和房产（土地使用证号东国用（1999）字第Ａ2352号、房产证号东房权证东兴镇字第××号）设定抵押，为被告甘河提供抵押担保。抵押担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、评估费、拍卖费、执行费、保管费、过户费等债权人实现债权和担保权的费用。2016年8月23日，思阳信用社办理了上述房地产抵押登记，房屋他项权证为东房他证东兴市第201602026号。故涉案土地和房屋已设立抵押权，原告农商行思阳支行取得抵押权。因此，被告甘明、江海群的上述房地产在折价或者以拍卖、变卖该财产时所得款项，原告农商行思阳支行在债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用范围内承享有优先受偿权。 关于被告缪道倩是否应就该笔债务承担连带清偿责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”被告甘河与缪道倩系夫妻关系，缪道倩曾向原告出具《同意借款书》、《借款抵押承诺书》，说明被告缪道倩对涉案借款是知情并同意的，应当认定本案债务系基于夫妻双方共同意思表示所负债务。故对于原告要求缪道倩承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。 关于被告甘明、江海群是否应就该笔债务承担连带清偿责任。甘明、江海群与思阳信用社签订《保证担保合同》，承诺债务人到期应付未付的全部债务，保证人应无条件的直接向债权人支付款项以清偿借款人所欠的债务……该份《保证担保合同》系甘明、江海群的真实意思表示，合法有效，甘明、江海群应按照该约定履行共同偿还的义务。原告诉请被告甘明、江海群承担连带偿还责任，本院予以支持。 综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干问题》第一条，《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题解释》第二十二条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告甘河偿还原告广西上思农村商业银行股份有限公司思阳支行贷款本金400000元及利息36385.3元（利息计算方式：截止2021年1月11日的利息为36385.2元；2021年1月12日起至还清债务之日止的利息按编号为887802161045505的《个人借款合同》约定计付）； 二、原告广西上思农村商业银行股份有限公司思阳支行对被告甘明、江海群设定抵押且已办理抵押登记的坐落于东兴市的房地产（土地使用证号：东国用（1999）字第Ａ2352号、房产证号：东房权证东兴镇字第××号）在折价或拍卖、变卖所得价款时享有优先受偿权； 三、被告缪道倩、甘明、江海群对上述债务承担连带清偿责任。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费7759元，公告费700元（原告已预交），由被告甘河、缪道倩、甘明、江海群负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提交副本，上诉于防城港市中级人民法院，并在上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费7759元（户名：广西壮族自治区防城港市中级人民法院；开户行：中国农业银行防城港分行营业室；账号：20×××13）。逾期不交也不提出缓交申请的，防城港市中级人民法院则按自动撤回上诉处理（中级法院不再另行通知）。 审 判 长  叶永秀 人民陪审员  陈 绅 人民陪审员  陈汉邦 二〇二一年二月二日 法官 助理  黄 源 书 记 员  韦世婵