湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0103民初306号原告：中国大地财产保险股份有限公司长沙市湘江支公司，住所地湖南省长沙市天心区芙蓉中路三段142号光大发展大厦光大发展大厦B栋11楼，12楼。负责人：周婷婷。委托诉讼代理人：钟梅，湖南淡远律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗朝辉，湖南淡远律师事务所律师。被告：张小文，男，1970年11月30日出生，汉族，住湖北省赤壁市。原告中国大地财产保险股份有限公司长沙市湘江支公司（以下简称大地保险湘江支公司）与被告张小文保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月7日受理后，依法适用简易程序由审判员史毅独立审判，于2021年2月2日公开开庭进行了审理。原告大地保险湘江支公司的委托诉讼代理人罗朝辉,被告张小文均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告大地保险湘江支公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即向原告支付理赔款82441.54元、逾期保险费7704.08元，合计90145.62元；二、判令被告立即向原告支付违约金4988.06元（违约金暂计算自2020年1月18日起至2020年7月2日止，2020年7月2日后的违约金以82441.54元为基数，按日千分之一的标准计算至实际清偿之日止）；三、判令被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用。事实及理由：2018年1月28日，被告与被保险人中国光大银行股份有限公司长沙分行签订了《个人贷款合同》，约定由被保险人向被告发放贷款172000元，贷款期限为36个月，同时合同对贷款利率、罚息利率、贷款偿还、违约责任均进行了明确约定。2018年1月26日，原告依被告投保申请出具了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，约定由原告为被告在被保险人处的借款提供保险服务，保证保险金额为204508元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，同时被告张小文应按月按时足额缴纳保险费，每月保险费率为1.2％（即2064元/月）。另保单约定:“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，同时，保险人有权要求投保人支付理赔及催收产生的其他费用”。《个人借款合同》签订后，被保险人依约向被告发放贷款172000元，但被告未按合同约定履行还本付息的义务。被保险人依保单约定向原告申请理赔，原告于2020年1月18日向被保险人支付理赔款项合计82441.54元。但被告未按保单约定向原告支付理赔款项及逾期保费，已损害了原告的合法权益。被告张小文辩称：第一，对与原告签订保险合同的过程无异议；第二，经原告当庭说明，对所欠理赔款和保费金额无异议；第三，对违约金的性质和计算方式不清楚；第四被告目前没有固定的收入来源，希望原告给予停息、还款宽限期等优惠。经审理查明：2018年1月25日,被告（投保人）填写《中国大地个人贷款保证保险投保单》，向原告（保险人）申请投保个人贷款保证保险。2018年1月26日，原告出具投保人为被告、被保险人为中国光大银行股份有限公司长沙分行（以下简称光大银行长沙分行）的《中国大地个人贷款保证保险保险单》（保险单号：ＰＢＬＧ20183117122200××××），主要约定：保证保险金额为204508元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；每月保费费率1.2%，每月保险费金额2064元；投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费,即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数／30。投保人声明如保险合同中《中国大地个人贷款保证保险投保单》的内容与《中国大地个人贷款保证保险保险单》的内容有出入，以保险单内容为准。2018年1月28日，被告（借款人）与光大银行长沙分行（贷款人）签订《个人贷款合同》，主要约定：借款金额为172000元；用途为日常生活消费；借款期限36个月，实际起始日与实际到期日以贷款借据中的约定为准；本合同项下的借款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%。如遇中国人民调整基准利率的，按照满一年调整的方式按相应基准利率档次执行新的贷款利率；借款人未按本合同约定归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。罚息计算期间自逾期之日至当期应付本息全部清偿之日止；还款方式为等额还本付息，按月共分36期对日偿还。对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。上述合同签订后，光大银行长沙分行依约于2018年1月28日向被告发放贷款172000元。后因被告未按时还款，原告遂依保险单约定于2020年1月18日代被告向光大银行长沙分行偿还债务本息共计82441.54元。光大银行长沙分行出具《代偿债务与权益转让确认书》，表示同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。此后被告未向原告支付上述代偿款项，截至庭审当日，尚欠代偿款82441.54元。原告催要未果，遂酿成纠纷。另查明，被告共向原告支付保费41281.52元，尚欠2019年10月28日至2020年1月18日期间的保费共计7704.08元（已扣除被告在该期间实际支付的保费1.52元）。上述事实，有原告提供的《中国大地个人贷款保证保险投保单》、《中国大地个人贷款保证保险保险单》、《个人贷款款合同》、借款凭证、《代偿债务与权益转让确认书》、对账单、还款明细表等证据为证，并有庭审记录在卷佐证，足以认定。本院认为：原、被告签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》系双方真实意思，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应依约全面履行义务。被告未能依照其与贷款人光大银行长沙分行签订的贷款合同按期、足额履行还款义务，原告依据保险合同约定向贷款人代偿被告所欠借款本息共计82441.54元，被告对此亦无异议，本院予以确认。原告代偿后，被告未能依约按期归还理赔款，其行为已经构成违约，原告有权根据法律规定及合同约定要求被告归还上述理赔款，并承担相应的违约责任。关于逾期保费部分。双方于保险单中约定保费按月交纳，每月2064元。原告主张被告支付自2019年10月28日起至原告履行保险责任之日即2020年1月18日期间的逾期保费7704.08元。综合考虑被告承担的保费、利息、罚息及违约金，本院根据公平原则，将被告在此期间还应支付的保费调整至按80日计算，并扣除被告该期间内实际支付的保费1.52元，即5502.48元（2064元÷30天×80天-1.52元），原告诉请超过此部分的，本院不予支持。关于违约金部分，原告诉请以理赔款为基数按日千分之一支付违约金，该标准过分高于造成的损失。故本院根据《中华人民共和国民法典》第五百八十五条第二款的相关的相关规定，以实际损失为基础，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，将违约金标准酌情调整为从理赔之日即2020年1月18日起，以理赔款为基数按年利率5%计算。对超出部分，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条之规定，判决如下：一、限被告张小文于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国大地财产保险股份有限公司长沙市湘江支公司支付理赔款82441.54元；二、限被告张小文于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国大地财产保险股份有限公司长沙市湘江支公司支付逾期保费5502.48元；三、由被告张小文以实欠理赔款为基数，按年利率5%的标准，自2020年1月18日向原告中国大地财产保险股份有限公司长沙市湘江支公司偿付违约金至上述款项实际归还完毕之日止；四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司长沙市湘江支公司的其他诉讼请求。如果被告张小文未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2178元，减半收取1089元，由被告张小文承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  史毅二〇二一年二月七日法官助理王悦书记员周青附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。