福建省屏南县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0923民初137号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司屏南县支行，营业场所屏南县古峰镇达顺路3号，统一社会信用代码91350923676515901U。 负责人：林铃，行长。 委托诉讼代理人：张咏梅，女。 被告：蔡世金，男，1970年6月27日出生，汉族，福建省屏南县人，住屏南县。 被告：柯怀玲，女，1974年10月26日出生，汉族，福建省屏南县人，住屏南县。 原告中国邮储储蓄银行股份有限公司屏南县支行（以下简称邮储银行屏南支行）与被告蔡世金、柯怀玲金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行屏南支行的委托诉讼代理人张咏梅到庭参加诉讼，被告蔡世金、柯怀玲经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行屏南支行向本院提出诉讼请求：1.依法解除双方签订的借款合同，并判令蔡世金、柯怀玲共同归还贷款本金440842.75元及截至2021年1月7日止的逾期利息6166.62元（其中2020年10月14日至11月14日期间的利息按年利率7.6％计算，2020年11月15日起的逾期利息按年利率9.88％计算）；2.判令蔡世金、柯怀玲支付违约金49000元；3.判令邮储银行屏南支行对蔡世金、柯怀玲提供抵押的坐落于屏南县××镇××路××号××幢××室［闽（2018）屏南县不动产权第0××0号］的房产享有抵押权，并对该房产折价或拍卖、变卖所得款享有优先受偿权。事实和理由：2018年9月20日，借款人蔡世金以经营屏南县金辉市政建设投资有限公司进购市政通建设材料为由，向贷款人邮储银行屏南支行申请贷款500000元，并提供其名下位于屏南县××镇××路××号××幢××室的房屋为上述贷款提供抵押担保。2018年11月2日，蔡世金与邮储银行屏南支行签订编号3599940Ｑ318118322088的《小额贷款最高额抵押合同》、编号ＺＧＳＸ3599940Ｑ218117405710的《最高额综合授信合同》、编号3599940Ｑ218117405710的《小额贷款额度借款合同》，并于2018年11月5日就上述抵押房产办理抵押登记。《小额贷款额度借款合同》中约定：如借款人未按时偿还贷款本息，贷款人有权在本贷款年利率7.6%的基础上加收30%计算罚息利率（逾期利息），即年利率按9.88%计算，并且还有权对不能按时支付的利息按罚息利率9.88%计收复利；借款合同第五十四条中约定，如借款人发生合同约定的违约情形，贷款人有权单方面解除合同，并要求借款人支付合同金额10%的违约金，并承担贷款人因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。2018年11月14日，经蔡世金申请支用，邮储银行屏南支行分三笔向蔡世金发放贷款共计490000元，贷款期限60个月，按期付息，按还本计划表还本，年利率7.6%（浮动利率）。2020年11月14日，蔡世金未能按时还款，现已逾期数十天未还款。经邮储银行屏南支行多次催讨，截至2021年1月7日止，蔡世金累计只偿还本金49157.25元，利息44590.95元，并未按合同约定偿还贷款本息，尚欠借款本金440842.75元及逾期利息6166.62元。依照借款合同第四十九条、第五十四条的规定，邮储银行屏南支行有权要求借款人承担相应的违约责任，并行使解除权，提前收回借款，另就抵押物行使优先受偿权。蔡世金在夫妻关系存续期间，以夫妻一方的名义向邮储银行屏南支借款490000元，应属于夫妻共同债务，柯怀玲作为夫妻的一方应当共同偿还。 蔡世金、柯怀玲均未作答辩，也未向本院提交证据。 邮储银行屏南支行围绕诉求向本院提供证据小企业快捷贷业务客户申请表、小额贷款最高额抵押合同、最高额综合授信合同、小额贷款额度借款合同、小额贷款额度借款支用申请单、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、还款计划表、不动产权证、不动产登记证明、非唯一住宅声明、逾期贷款台账、还款交易明细，以及蔡世金与柯怀玲的身份证及其二人结婚证，夫妻共同债务确认书等证据，并提交了蔡世金、柯怀玲签署的送达地址确认书。蔡世金、柯怀玲经本院依法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。上述证据经本院审查后予以确认，并在卷佐证。根据经审查确认的证据以及邮储银行屏南支行委托诉讼代理人的陈述，本院认定事实如下： 2018年11月2日，借款人蔡世金及其配偶柯怀玲（合同署名共同借款人）与贷款人邮储银行屏南支行签订编号3599940Ｑ318118322088的《小额贷款最高额抵押合同》、编号ＺＧＳＸ3599940Ｑ218117405710的《最高额综合授信合同》、编号3599940Ｑ218117405710的《小额贷款额度借款合同》，向邮储银行屏南支行最高综合授信额度贷款，授信限额1066000元，授信期限120个月，授信期限的前60个月为额度支用期，借款人可申请支用贷款，蔡世金、柯怀玲提供其二人共有的坐落于屏南县××镇××路××号××幢××室的房产［不动产权属证号：闽（2018）屏南县不动产权第0××0号］为上述授信额度贷款最高额抵押担保，最高额抵押合同约定抵押担保范围为借款人在借款合同额度存续期内，在借款合同项下发生的各项信贷业务的本金，以及因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金等，借款合同项下债务未完全清偿，贷款人即有权要求借款看人就债务余额在担保范围内承担担保责任，并于同年11月5日办理抵押登记，抵押权证明书号为闽（2018）屏南县不动产证明第0002694号。其中《小额贷款额度借款合同》约定合同项下授信额度金额490000元，额度存续期最长120个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前60个月为额度支用期，借款人可申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限60个月，额度项下借款的到期日不超过额度存续期到期日。单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以贷款人审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定。具体的还款日与还款金额以还款计划表为准，具体还款方式在借据中约定。对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和该合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和该合同约定结息方式计收复利。罚息利率在合同约定利率基础上加收30%确定。并约定借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务等，贷款人根据情节轻重调整、减少、暂停或终止借款合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权宣布直接或间接源于借款合同的一切债务提前到期，借款人立即清偿，有权单方面解除合同，要求借款人支付借款合同金额10%的违约金……。同日，蔡世金配偶柯怀玲向邮储银行屏南支行出具夫妻共同债务确认书，表明上述借款债务系夫妻共同债务，其同意承担共同还款义务，且经蔡世金三次申请，邮储银行屏南支行于同年11月14日向蔡世金尾号2717的银行账户发放三笔贷款260000元、190000元、40000元，合计490000元，并与邮储银行屏南支行签署个人贷款（手工）借据，均载明借款期限60个月（2018年11月14日至2023年11月14日），年利率7.6％，还款方式按周期结息按还本计划还本。贷款发放后，蔡世金未能按还款计划表还本付息，邮储银行屏南支行按合同约定宣布贷款提前到期并要求偿还，截至2021年1月7日止，蔡世金共结欠邮储银行屏南支行借款本金440842.75元、利息（包括罚息、复利）6166.62元，合计447009.37元。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。贷款人邮储银行屏南支行与借款人蔡世金签订的小额贷款最高额抵押合同、最高额综合授信合同、小额贷款额度借款合同系双方当事人的真实意思表示，其内容并不违反有关法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人均应依约履行合同义务。借款人未按期足额偿还本息，构成违约，应承担相应的偿还义务及违约责任。柯怀玲签订共同债务确认书自愿共同偿还，邮储银行屏南支行主张其共同偿还合法有据，本院予以支持。逾期利息、复利、违约金均具有补偿性和惩罚性，是对违约方逾期不清偿本金及利息的惩罚，但只要不过分高于损失，法律并不禁止约定多重违约金，因此邮储银行屏南支行依据借款合同约定主张借款人按合同金额的10%计算违约金即49000元于法有据，予以支持。邮储银行屏南支行上述抵押条款约定合法有效并已办理抵押登记，抵押权已成立，借款人未能按期足额偿还上述借款债务，邮储银行屏南支行在抵押担保范围内主张其对蔡世金提供抵押的抵押房产享有抵押权，并就抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权合法有据，本院予以支持。蔡世金、柯怀玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法予以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、第二十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第三十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告蔡世金、柯怀玲应于本判决生效之日起五日内共同偿还原告中国邮储储蓄银行股份有限公司屏南县支行借款本金440842.75元，截至2021年1月7日的利息（包括罚息、复利）6166.62元，以及从2021年1月8日起相应的利息、罚息、复利(利息、罚息、复利按双方签订的《小额贷款额度借款合同》条款及个人贷款（手工）借据约定的标准执行)； 二、被告蔡世金、柯怀玲应于本判决生效之日起五日内共同向原告中国邮储储蓄银行股份有限公司屏南县支行支付合同违约金49000元； 二、被告蔡世金、柯怀玲未能如期偿还上述第一、二债务的，原告中国邮储储蓄银行股份有限公司屏南县支行就被告蔡世金、柯怀玲共同提供抵押的坐落于屏南县××镇××路××号××幢××室［不动产权属证号：闽（2018）屏南县不动产权第0××0号］的房产折价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8005元，减半收取计4002.50元，由蔡世金、柯怀玲共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省宁德市中级人民法院。 审 判 员  韩 敏 二〇二一年二月三日 法官助理  陈 亮 书 记 员  陈枝菊 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 附判决所适用的法律条文： 《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 第二十八条本规定自2021年1月1日起施行。 本规定施行后，人民法院尚未审结的一审、二审案件适用本规定。 （法释〔2015〕5号）《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。