重庆市云阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）渝0235民初290号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司云阳县支行，住所地重庆市云阳县新县城云江大道1385号，统一社会信用代码915002356710141473。 负责人：管成媛，该支行行长。 委托诉讼代理人：覃永生，男，该支行职工。特别授权。 委托诉讼代理人：沈小平，重庆四正律师事务所律师。一般授权。 被告：谭维芳，女，汉族，1981年4月13日出生，户籍地重庆市云阳县。 被告：陈玉峰，男，汉族，1976年11月23日出生，户籍地重庆市云阳县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司云阳县支行与被告谭维芳、陈玉峰金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司云阳县支行的委托诉讼代理人覃永生、沈小平到庭参加诉讼，被告谭维芳、陈玉峰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 中国邮政储蓄银行股份有限公司云阳县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告谭维芳、陈玉峰立即偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司云阳县支行借款本金117204.01元，截止2020年12月11日的利息2608.83元、罚息97元，本息合计119909.84元；并从2020年12月12日起至借款本息全部清偿之日止的利息、罚息仍按《个人额度借款合同》约定执行（具体金额以原告信贷系统实时数据为准），利随本清。2.依法确认原告对被告谭维芳、陈玉峰提供的抵押房产在担保债权范围内享有优先受偿权：抵押房地产坐落于云阳县青龙街道白鹤路106号2幢X号。3.判令被告谭维芳、陈玉峰支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司云阳县支行为实现债权所产生的律师费4100元。4.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实及理由：2015年10月25日，原、被告签订《个人额度借款合同》，约定：原告向被告提供可以循环使用的借款额度19万元；借款额度存续期限为156个月，自2015年10月25日至2028年10月25日止；借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按《个人额度借款合同》及《个人额度借款支用单》中约定内容确定；借款人未按《个人额度借款合同》规定按时偿还借款本息即构成违约，原告有权宣布全部贷款提前到期并要求被告立即全部清偿；如果借款人未按合同约定按时偿还借款本金，原告有权自逾期之日起按借款利率的1.5倍计算罚息；借款人不按期偿付贷款利息的，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。原告以法律手段追偿贷款，由此引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、财产保全费、差旅费等）由借款人承担。双方于同日签订《个人最高额担保合同》，对双方签订的《个人额度借款合同》项下所形成的债务提供抵押担保，抵押房产坐落于云阳县青龙街道白鹤路106号2幢2-4-2号，抵押房地产担保的范围包括被告谭维芳、陈玉峰于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及申请人为实现债权所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师代理费、差旅费等）。2015年10月26日，原告与被告谭维芳、陈玉峰依法办理了上述房屋抵押登记。上述合同签订后，原告于2015年10月27日向被告谭维芳发放贷款19万元，借款期限120个月。原告履行了合同义务，但被告谭维芳、陈玉峰却未按期偿还借款，截至2020年12月11日，累计拖欠借款本息119909.84元。原告认为，上述《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《个人额度借款支用单》等均系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应按约履行。被告谭维芳、陈玉峰未能及时偿还借款的行为已构成违约，原告有权要求被告立即偿还全部借款本息，并对抵押房地产享有优先受偿权。 谭维芳、陈玉峰未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：二被告系夫妻关系。2015年10月25日，贷款人中国邮政储蓄银行股份有限公司云阳县支行与借款人谭维芳签订《个人额度借款合同》（合同编号50018078215104518745），主要约定：第一条借款额度。本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款；担保系指借款人或第三方提供的抵押担保，担保合同名称《个人最高额担保合同》。贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度19万元。第二条借款用途。本合同项下额度借款可用于如下第壹种（只能选择一种）用途：壹：个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出。第三条借款额度存续期限。借款额度存续期限为156个月，自2015年10月25日至2028年10月25日（简称“额度存续期”）。额度存续期内的一定期限（简称“额度支用期”），借款人可以在申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。（一）如选择本协议第二条中第壹种借款用途，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月。第六条贷款利率、罚息利率和计息、结息。（一）贷款利率。1.贷款利率为以下第（1）种，基础上上浮40%执行。（1）中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率。（二）罚息利率。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍；借款人单笔借款未按合同用途使用的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的2倍；借款人单笔借款未按合同用途使用且发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的2倍。就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按合同约定的罚息利率计收复利。（三）贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算。（四）结息。1.本合同项下采取分期还款方式的贷款按月计息的，结息日为贷款支用日的每月对日。2.结息日后，对于应还未还的贷款本金和利息，贷款人按日计收罚息。第七条还款。（一）还款顺序。本合同项下借款人应还的贷款本息，对于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用的顺序划收；对于除上述以外情形的贷款，贷款人按费用、利息（包括利息、罚息、复利）、本金的顺序划收。（二）还款方法。1.如选择本协议第二条中第壹种借款用途，本合同项下贷款可以使用第六条第（三）款第1.2.3项所列还款方法中的一种，每笔贷款的还款方法在《借款支用单》中约定。第十条额度终止。额度存续期期满，额度自行终止。若在额度存续期内，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人的借款额度；对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款；（一）额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次。第十二条借款人违约。（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约：1.不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项。第十三条借款人违约救济措施。如发生本合同第十二条约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：（二）按本合同约定计收罚息；（五）宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；（六）处分抵押财产，实现抵押权。第十五条费用。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。在合同尾部加盖原告印章，谭维芳在借款人处签名按指印，陈玉峰在共同借款人处签名按指印。 2015年10月25日，担保权人中国邮政储蓄银行股份有限公司云阳县支行与担保人谭维芳签订《个人最高额担保合同》（合同编号50018078315103901635），主要约定：担保债权第二条被担保的债权范围。（一）担保限额。担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币19万元。（二）债权确定期间。担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2015年10月25日至2028年10月25日。（三）担保范围。担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。第三条担保权存续期间。抵押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止。抵押条款第十一条抵押权的实现。发生下列情况之一的，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物：（一）主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的；（二）根据主合同约定担保权人可以提前实现债权的其他情形。附件抵押物清单。在合同尾部加盖原告印章，谭维芳在抵押人处签名按指印，陈玉峰在抵押物共有人处签名按指印。《抵押物清单》载明：谭维芳的房屋位于云阳县青龙街道白鹤路106号2幢2单元X号，并办理了抵押登记（310房地证押2015字第03662号）。 2015年10月25日，原告、被告谭维芳填写2份《个人额度借款支用单》。一份载明：借款人上述额度借款总额度为19万元，当前可用额度15万元，额度存续期截止到2028年10月25日，额度支用期（综合消费）截止到2018年10月25日，符合借款支用条件。同意借款人申请借款15万元，期限120个月，还款方式为等额本息，贷款用途住房装修。另一份载明：借款人上述额度借款总额度为19万元，当前可用额度4万元，额度存续期截止到2028年10月25日，额度支用期（综合消费）截止到2018年10月25日，符合借款支用条件。同意借款人申请借款4万元，期限120个月，还款方式为等额本息，贷款用途购买家电。 2015年10月27日，《中国邮政储蓄银行放款通知单》载明：放款执行年利率8.33%，逾期年利率12.495%。同日，原告分别出具借款金额15万元和4万元的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，均载明：借款人谭维芳，借款期限120月（从2015年10月27日至2025年10月27日），年利率8.33%，还款方式等额本息。被告谭维芳、陈玉峰在两张借据上签名按指印。原告向被告发放贷款19万元，被告偿还了部分借款本金和利息。截至2020年12月11日，被告陈玉峰、谭维芳下欠原告借款本金117204.01元、利息2608.83元、罚息97元。 另查明，2021年1月4日，原告与重庆四正律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，重庆四正律师事务所指派沈小平律师为原告提供本案法律服务，委托代理权限为一般授权。原告因本案向重庆四正律师事务所支付律师代理费4100元。 上述事实，有原告的陈述，原告提交的中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表、被告陈玉峰、谭维芳的身份证及结婚证、房地产权证、抵押权证、房地产抵押清单、房屋抵押登记申请书、《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、个人额度借款支用单、放款通知单、个人贷款（手工）借据、法律事务委托代理合同及发票、贷款借据信息等证据在卷佐证，被告陈玉峰、谭维芳未到庭，视为其放弃诉讼权利，本院予以采信。上述证据客观真实，对其证明上述事实的部分，本院依法予以确认。 本院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告与谭维芳、陈玉峰签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，双方的借贷关系成立并生效。本案中，原告按约定向谭维芳发放个人借款19万元，谭维芳应当按照约定偿还原告借款本息。陈玉峰作为共同借款人，也应与被告谭维芳共同偿还原告借款本息。因陈玉峰、谭维芳未按照合同约定期限足额归还原告借款本息，原告有权宣布借款提前到期，要求借款人立即清偿全部借款本息。故原告主张二被告偿还截至2020年12月11日下欠借款本金117204.01元、利息2608.83元、罚息97元符合合同约定和法律规定，本院予以支持。同时，原告主张自2020年12月12日起至借款本息付清时止的罚息（以借款本金117204.01元为基数按逾期年利率12.495%计算），符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案中，被告谭维芳、陈玉峰自愿将位于重庆市云阳县青龙街道白鹤路106号2幢2单元X号（310房地证2015字第08234号）房屋为其贷款提供抵押担保，且抵押物已经办理抵押登记，抵押担保合同合法有效，原告的抵押权成立并生效，被告谭维芳、陈玉峰未按照合同约定期限归还原告借款本息，原告有权宣布借款提前到期，有权要求二被告提前归还全部借款本息。故原告有权就抵押的房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。 《个人最高额担保合同》约定：“担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）”本案中，原告因本案诉讼支付律师代理费4100元，原告有权要求被告谭维芳、陈玉峰按照合同约定支付。现原告主张要求被告谭维芳、陈玉峰支付律师代理费4100元，符合合同约定，本院予以支持。 综上所述，本院对原告的诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第一百八十七条、第二百零三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告谭维芳、陈玉峰在本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司云阳县支行借款本金117204.01元，支付截至2020年12月11日的利息2608.83元、罚息97元，并支付罚息（以借款本金117204.01元为基数，按年利率12.495%，自2020年12月12日起计算至还清时止）； 二、被告谭维芳、陈玉峰在本判决生效之日起十日内赔偿原告中国邮政储蓄银行股份有限公司云阳县支行律师代理费4100元； 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司云阳县支行对被告谭维芳、陈玉峰提供抵押担保的位于重庆市云阳县青龙街道白鹤路106号2幢2单元X号房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款在本判决第一、二项确定的债权范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计1390元，由被告陈玉峰、谭维芳负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。 审 判 员 陈俊太 二〇二一年二月二十五日 法官助理 徐 巧 书 记 员 何灵芝