福建省南平市建阳区人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0703民初197号原告:南平市建阳区农村信用合作联社崇雒信用社,住所地南平市建阳区崇雒乡雒新路70号。统一社会信用代码913507841571417259。负责人:葛永民,副主任（主持工作）。委托诉讼代理人:汪姚卿,男。委托诉讼代理人:饶劼,男。被告:刘贵良，男，1980年3月18日出生，汉族，住南平市建阳区。被告：肖源，男，1980年6月19日出生，汉族，住南平市建阳区。原告南平市建阳区农村信用合作联社崇雒信用社与被告刘贵良、肖源信用卡纠纷一案,本院于2021年1月12日立案后,依法适用简易程序,于2021年2月7日公开开庭进行了审理。原告南平市建阳区农村信用合作联社崇雒信用社的委托诉讼代理人汪姚卿、被告肖源到庭参加诉讼,被告刘贵良经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。南平市建阳区农村信用合作联社崇雒信用社向本院提出诉讼请求:1.判令刘贵良归还南平市建阳区农村信用合作联社崇雒信用社普惠金融贷记卡透支款本金48995.69元及利息、违约金、预借现金费用（利息、违约金按《普惠金融贷记卡领用合约》约定计算至本项全部债务清偿之日止，暂计算至2018年9月21日止利息13246.15元、违约金12895.68元、预借现金费用6元）;2.判令肖源对刘贵良上述第1项债务承担连带清偿责任；3.判令刘贵良、肖源承担本案全部诉讼费用。事实和理由:2016年1月14日，刘贵良向南平市建阳区农村信用合作联社崇雒信用社申领福万通普惠金融卡50000元,南平市建阳区农村信用合作联社崇雒信用社审批核准后，双方签署普惠金融卡合约，合约约定若刘贵良在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。2016年1月27日，南平市建阳区农村信用合作联社崇雒信用社审核发放给刘贵良卡号为6228××××2108的普惠金融卡，授信额度50000元，有效期3年，年利率12.6%。同日，肖源分别签订了《不可撤销担保函》《普惠金融卡担保协议》，为刘贵良因普惠金融卡所形成的债务提供保证，保证范围包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、年费等其他使用信用卡的相关费用、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付的费用，保证期间为2年。刘贵良激活普惠金融卡后多次透支,自2016年6月18日起未能按合约约定缴纳利息。截至2018年9月21日,刘贵良共逾期28期,结欠普惠金融卡透支款本息合计75143.52元,其中:透支本金48995.69元,利息13246.15元，违约金12895.68元，预借现金费用6元。刘贵良、肖源未按合同约定履行还款义务，已构成违约，为保护债权人的合法权益,现诉至法院，望判如所请。肖源辩称，南平市建阳区农村信用合作联社崇雒信用社陈述属实，但目前经济困难，请求减少利息及违约金。刘贵良未作答辩。南平市建阳区农村信用合作联社崇雒信用社围绕诉讼请求向本院提供证据：《福万通普惠金融卡申请表》《普惠金融卡贷记专项卡调查审查审批表》《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》《不可撤销担保函》《普惠金融卡担保协议》《文书送达地址确认书》《账户余额查询》《账户余额明细表》《账户交易明细》《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》及信件催收回执。当庭提交对肖源的电话催收记录截图、上门催收照片。刘贵良未到庭质证,视为放弃质证权利,南平市建阳区农村信用合作联社崇雒信用社提交的证据符合证据的形式要件，且真实合法，与本案具有关联性，肖源对其提供证据均无异议，本院予以确认。根据当事人的陈述和经审查确认的证据,本院经审理认定事实如下:2016年1月14日,刘贵良向南平市建阳区农村信用合作联社崇雒信用社申领福万通普惠金融卡,承诺遵守福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约的各项规则。同日，肖源向南平市建阳区农村信用合作联社崇雒信用社出具《不可撤销担保函》，同意为刘贵良申领的福万通普惠金融卡项下的债务向南平市建阳区农村信用合作联社崇雒信用社承担连带清偿责任等内容。同日，肖源与南平市建阳区农村信用合作联社崇雒信用社签订《普惠金融卡担保协议》，为刘贵良申领的普惠金融卡承担连带责任保证,担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等；保证期间为债务履行期限届满之日起两年。同日，南平市建阳区农村信用合作联社崇雒信用社发放给刘贵良卡号为6228××××2108的普惠金融卡,授信额度50000元,有效期3年,年利率12.6%。刘贵良使用该卡多次透支,未能按合约约定偿还本息,截至2018年9月27日,刘贵良共结欠普惠金融卡透支本金48995.69元,利息13246.15元，违约金12895.68元（实际为《领用合约》约定的滞纳金），预借现金费用6元。南平市建阳区农村信用合作联社崇雒信用社向刘贵良、肖源催收，该款至今未清偿。另查明，该普惠金融卡账户于2018年9月28日核销，核销后停计利息及违约金。再查明，刘贵良于2016年1月14日签订《文书送达地址确认书》，确认法律文书的送达地址为南平市建阳区；肖源于2016年1月14日签订《文书送达地址确认书》，确认法律文书的送达地址为南平市建阳区××镇××村××号。本院认为,刘贵良向南平市建阳区农村信用合作联社崇雒信用社申领信用卡,并自愿接受《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》的相关规定,系其真实意思表示,未违反法律规定。刘贵良使用申领的信用卡所产生的欠款,应当按照约定及时偿还。现南平市建阳区农村信用合作联社崇雒信用社起诉要求刘贵良偿还欠款本金48995.69元及利息13246.15元（算至2018年9月27）,预借现金费用6元，符合法律规定和双方当事人的约定,予以支持。该卡于2018年9月28日核销后停止计算利息，故对南平市建阳区农村信用合作联社崇雒信用社要求刘贵良按合同约定计算之后至还清欠款之日止的利息诉请,因未能提供继续计息的相应证据,本院不予支持。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(银发〔2016〕111号)第三条规定：“违约金和服务费用：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案中，南平市建阳区农村信用合作联社崇雒信用社与刘贵良签订的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》虽对刘贵良逾期还款应支付滞纳金作出约定，但其已为中国人民银行规范性文件所取消，且双方并未对逾期还款的违约责任另行约定，故南平市建阳区农村信用合作联社崇雒信用社要求刘贵良支付违约金的诉讼请求，于法无据，本院不予支持。肖源在刘贵良申领信用卡时与南平市建阳区农村信用合作联社崇雒信用社签订《普惠金融卡担保协议》，并向其出具《不可撤销担保函》，自愿对刘贵良应履行的全部债务承担连带清偿责任，现刘贵良未能按期还本付息，肖源依约应承担连带清偿责任。刘贵良经本院合法传唤无正当理由拒不到庭,依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，参照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条规定,判决如下：一、刘贵良应于本判决生效之日起十日内偿还南平市建阳区农村信用合作联社崇雒信用社信用卡透支本金48995.69元及利息13246.15元，预借现金费用6元；二、肖源对上述第一项所确定的债务承担连带清偿责任，肖源承担保证责任后，有权向刘贵良追偿；三、驳回南平市建阳区农村信用合作联社崇雒信用社的其他诉讼请求。如果刘贵良、肖源未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1679元,减半收取计839.5元,由刘贵良、肖源共同负担。如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于福建省南平市中级人民法院。本案生效后(当事人提起上诉的,以上诉法院生效判决为准)，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决,逾期未履行的，应向本院报告财产状况,并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知,违反本条规定的,本案申请执行后,人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施,构成犯罪的,依法追究刑事责任。审 判 员 王培强二〇二一年二月七日法官助理 林惠娟书 记 员 虞 蓉本案依据的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的,按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的,保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张,有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据,或者人民法院认为审理案件需要的证据,人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序,全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断,适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的,从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。