江苏省射阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0924民初5900号原告：中国农业银行股份有限公司射阳县支行，住所地江苏省射阳县合德镇人民路160号。负责人：王礼宏，该行行长。委托诉讼代理人：孙德明，该行客户经理。委托诉讼代理人：戴洪，该行客户经理。被告:唐建国，男，1977年3月6日出生，汉族，户籍地江苏省射阳县，现住江苏省射阳县。原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行（以下至判决主文前简称射阳农行）与被告唐建国金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月22日立案后，依法适用普通程序，于2021年2月22日公开开庭进行了审理。原告射阳农行的委托诉讼代理人戴洪到庭参加诉讼，被告唐建国经本院合法传唤、无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。射阳农行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告唐建国偿还个人住房按揭贷款本金6237.56元、算至2020年9月26日的利息660.85元，合计6898.41元，并自2020年9月27日至偿清之日，按借款合同约定计算的利息、罚息、复利（以每年1月1日人民银行同期同档贷款基准利率下浮30%的1.5倍支付利息、罚息，未付利息621.61元及每月未还利息以每年1月1日人民银行同期同档贷款基准利率下浮30%的1.5倍支付复利）；2.原告对被告位于本县黄沙港镇渔港新村10幢508室抵押房产拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费由被告负担。事实和理由：2009年5月唐建国因购买射阳县向原告申请住房按揭贷款5.8万元。我行于2009年5月27日发放贷款5.8万元，借期10年，2019年5月26日到期，还款方式等额本息还款，利率执行人行同期基准利率下浮30%；被告唐建国以上述所购房屋作抵押为借款提供担保，已办理他项权证。截至2020年5月4日，被告有11个月未按期归还贷款本息，已严重违约。截至2019年9月26日，欠贷款本金6237.56元，累计欠息660.85元。依据双方签订的《个人购房担保借款合同》第十二条第12.2（2）款约定：“借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放借款”。为维护国家信贷资产安全和原告的合法权益，请求法院依法判决被告立即归还所欠全部贷款本金、利息、罚息和复利。唐建国未作答辩，亦未提交证据。射阳农行围绕其诉讼请求提交了由该行盖章的《个人担保借款合同》、借款凭证、他项权证书、贷款合约基本信息、贷款逾期清单、个人贷款逾期催收通知书、身份证及户口簿复印件等证据。被告唐建国未予质证，视为对其质证权利的放弃。经审查，射阳农行提交的证据符合证据的真实性、合法性要件，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2009年5月18日，射阳农行与唐建国签订《个人购房担保借款合同》，该合同约定：1.借款。借款金额58000元,借款用途为购买本县黄沙港镇渔港新村10幢508室房产，借款期限10年，自2009年5月18日至2019年5月17日；借款采用浮动利率：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮30%，确定执行年利率4.158%；浮动利率下借款发生后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整的，按1.4.2约定的第1种方式进行利率调整。借款金额、借款期限、利息等与借款凭证登记不一致时，以借款凭证记载为准。2.还款方式为：等额本息还款，每月还款，共120期。3.担保。本合同项下借款采用阶段性保证担保＋抵押担保，以射阳县作抵押，由房产开发公司自合同签订之日起至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权利人的抵押登记手续为止为借款人的债务承担连带保证责任；抵押担保的范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押的一切费用；本合同项下债务履行期限届满，贷款人未受清偿的，贷款人有权与抵押人协议以抵押物折价家，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿权，所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用。4.违约。合同第十二条约定，借款人未按本合同约定期限归还借款的，贷款人有权按照约定计收罚息和复利，具体为借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。出现以下情形之一时，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前刑事担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施：……（2）借款人未足额偿还借款本息超过90天等内容。合同签订后，2009年5月27日射阳农行向唐建国提供借款本金5.8万元，借款凭证载明：借款到期日2019年5月26日，年利率4.158%，还款方式为等额本息还款。2011年6月21日，被告唐建国以位于射阳县(房屋所有权证号：射房权证黄沙港字第××号)办理预抵押转正式登记，房屋他项权利人为原告，他项权证号：射房他证黄沙港字第××号，债权数额5.8万元。借款发放后，唐建国未按约还款。截至2020年9月26日，唐建国差欠原告借款本金6237.56元、利息660.85元，合计6898.41元。自2020年9月27日起至实际给付之日止，按借款合同约定计算的利息、罚息、复利，也未归还。原告催要未果，诉至本院。本院认为：1.射阳农行与唐建国之间的《个人购房担保借款合同》，不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。唐建国未按约足额还本付息属违约行为，依约应承担返还射阳农行剩余全部借款本金并支付合同约定利息、罚息及复利的民事责任。2.关于抵押担保问题。双方《个人购房担保借款合同》约定唐建国以射阳县为原告射阳农行设立抵押权并已办理了抵押登记，故原告射阳农行主张对射阳县房产在5.8万元抵押限额范围内优先受偿，具有事实及法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告唐建国于本判决发生法律效力后十日内，向原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行偿还借款本金6237.56元、算至2020年9月26日的利息660.85元，合计6898.41元，并承担自2020年9月27日至实际给付之日止，按个人购房担保借款合同约定计算的利息、罚息、复利；二、原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行就被告唐建国的上述还款义务对其用以抵押的位于本县黄沙港镇渔港新村10幢508室房产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款在抵押担保债权数额5.8万元范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元（原告已预缴），由被告唐建国负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 长  吴 兰人民陪审员  吴友俊人民陪审员  崔德荣二〇二一年二月二十六日法官 助理  丁青青书 记 员  陈丽君附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。