山东省潍坊市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）鲁07民终1223号 上诉人（原审被告）：王振，男，1984年1月17日出生，汉族，住山东省诸城市。 委托诉讼代理人：张洪祥，山东法恩律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：山东诸城农村商业银行股份有限公司，住所地山东省诸城市密州东路43号。 法定代表人：张维平，董事长。 委托诉讼代理人：曲春光，该公司职工。 原审被告：玄锡香，女，1956年4月26日出生，汉族，住诸城市。 原审被告：张彩虹，女，1987年6月28日出生，汉族，住诸城市。 上诉人王振因与被上诉人山东诸城农村商业银行股份有限公司（以下简称诸城农商银行）、原审被告玄锡香、张彩虹金融借款合同纠纷一案，不服山东省诸城市人民法院（2020）鲁0782民初4808号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 王振上诉请求：1.撤销一审判决，发回重审或依法改判上诉人不承担连带担保责任，驳回被上诉人的诉讼请求；2.一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：一、涉案金融借款，王海治已经清偿完毕，一审认定担保人继续承担担保责任，属于事实认定错误。2016年8月20日，王海治与被上诉人签订个人借款合同，合同签订后，被上诉人发放贷款，同时上诉人签订了担保合同。2017年8月，王海治通过借款银行账户，已经还清欠款。2016年借款合同已经终止。2017年8月23日发放的贷款，属于新的贷款，上诉人对于新的贷款不承担担保责任。二、王海治购买过太保借意险，王海治故去后，应由保险承担清偿借款的责任。2016年8月23日，签订借款合同，同时购买太保借意险，约定了王海治人身意外险及人寿疾病险8万元，该保单及保险合同在被上诉人处。王海治因意外去世，其所欠款项首先应该由保险清偿借款本金。一审中对于该事实未认定，属于认定事实不清。 诸城农商银行答辩称，上诉人的上诉请求无事实和法律依据，请求驳回上诉，维持原判。 诸城农商银行向一审法院起诉请求：1.依法判令玄锡香偿还借款本金80000元及利息7012.01元（利息计算至2019年3月28日），共计87012.01元；后增加诉讼请求：截至2019年3月27日的利息增加至7957.11元，总额增加至87957.11元；2.2019年3月29日以后的利息按合同约定的利率执行，计至贷款还清为止、利随本清；3.王振、张彩虹对上述贷款本息承担连带保证责任；4.本案诉讼费、送达费等实现债权的一切费用均由玄锡香、王振、张彩虹承担。 一审法院认定事实：2016年8月16日，王海治因养殖需要，向诸城农商银行提出授信申请，申请授信8万元，期限为36个月，玄锡香作为王海治的配偶，亦在授信申请表中的签名、按印，表示其知悉并同意王海治向诸城农商银行申请授信、办理借款事项，并承诺作为共同债务人对王海治该笔借款本息及诸城农商银行实现债权的费用承担连带清偿责任。同日，玄锡香向诸城农商银行出具共同还款责任承诺书，因借款人王海治向诸城农商银行申请个人贷款8万元，其作为共同债务人，向诸城农商银行承诺：当借款人不能按期偿还贷款本息时，其对借款人的该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任；该承诺书作为借款人与诸城农商银行签订的借款合同的重要组成部分，为不可撤销的承诺书，其今后发生的任何变化都不影响本承诺书效力。 同年8月26日，诸城农商银行作为贷款人，王海治作为借款人，双方签订个人借款合同一份，合同约定，王海治向诸城农商银行借款8万元整用于养貂，借款期限为自2016年8月18日至2019年8月17日，借款方式采取可循环方式，借款人在合同约定的上述金额、期限内随借随还，循环使用；借款利率采取固定利率，在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮120%确定，每笔借款执行约定的利率直至借款到期日，期内不变；借款人应在贷款人处开立账户6215××××0750，用于办理借款资金的发放、支付与还款等业务，借款的放款、支付、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事项，以相关业务档案、凭证记载为准；涉及计算机业务系统或各类自助银行渠道交易的，贷款人业务系统或相关设备中形成的交易记录、电子数据等具有同等证据效力，双方确认贷款人业务系统或相关设备所产生电子数据的有效性；还款方式为按月结息，结息日为每月的20日，借款到期日一次性偿还所有借款本金，如借款本金到期日不在结息日，则未付利息应利随本清；借款担保为最高额保证，担保合同另行签订，担保合同编号为诸农商行辛兴高保字2016年第16101号；借款人未按合同约定期限偿还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。 同日，王振、张彩虹、玄锡香作为保证人，诸城农商银行作为债权人，双方签订编号为诸农商行辛兴高保字2016年第16101号的最高额保证合同一份，合同约定，保证人自愿为诸城农商银行自2016年8月18日起至2019年8月17日止（该期间为最高额担保债权的决算期间）与王海治办理各类业务所形成的债权提供最高额保证担保，担保的债权最高余额为壹拾贰万元整。保证方式为连带责任保证，保证期间为决算期届至之日起两年；保证担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。 2017年8月23日，诸城农商银行向王海治银行账户6215××××0750汇入借款80000元，王海治及玄锡香均在贷转存凭证（借款借据）上签名、按印确认。该笔借款的借款期限自2017年8月23日至2018年8月22日，借款月利率为7.975‰。 借期内，王海治于2017年10月21日起即出现逾期还款，后继续偿还利息直至2018年8月21日，之后未再偿还任何利息，借款逾期后亦未偿还罚息，至2019年3月28日，诸城农商银行的电子业务系统对王海治该笔借款停止计算罚息及复息。诸城农商银行该业务系统显示，截至借款到期日即2018年8月22日，王海治该笔借款尚欠借款本金8万元、借期内利息688.02元、借期内复利0.34元；借款逾期后，截至2019年3月27日，王海治该笔借款按罚息利率产生罚息6922.3元、逾期后复利326.79元。 经审查，诸城农商银行电子业务系统在计算复利时，借期内以累计未偿还的借期内利息及已产生的复利为基数、按借款利率计算了复利；借款逾期后以累计未偿还的借期内利息、罚息及已产生的复利为基数，按罚息利率计算了复利；该计算方式不符合合同约定及中国人民银行关于计算复利的相关规定。根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条、第二十一条、第二十五条及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条之规定，对贷款期内不能按期支付的利息应按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利，而不能将罚息、复利再作为基数计收复利；且根据本案个人借款合同的约定，诸城农商银行也仅能对应付未付的利息计收复利，也不包括罚息及复利本身。故诸城农商银行合法的复利，应以欠付的借期内利息为基数在借款期限内按借款利率计算，自借款逾期后改按罚息利率计算至借期内利息付清为止。按照中国人民银行上述关于复利计收的规定，截至2018年8月20日，王海治在借期内虽然多承担了部分复利，但数额微小，且王海治已偿还完毕，视为其自愿接受该复利计算方式，法院不再纠正；自2018年8月23日起，诸城农商银行不得将已产生的借期内复利、逾期罚息及复利再作为基数计算复利，故对诸城农商银行电子系统自2018年8月23日之后计算的复利，法院予以重新核算。经审查，诸城农商银行可主张的借期内合法复利为0.34元；借款逾期后，诸城农商银行仅可以欠付的借期内利息688.02元为基数、按照罚息利率即11.9625‰计算借款逾期后的复利，经核算，截至诸城农商银行主张的2019年3月28日，逾期后复利共计59.81元。 另查明，诸城农商银行的业务系统对王海治该笔借款仅计息至2019年3月27日，诸城农商银行称，电子业务系统不再计息，但以后的利息根据合同约定继续主张。经审查，诸城农商银行电子业务系统显示的截至2019年3月27日的罚息6922.3元，符合合同约定，法院予以认定；经核算，计算至诸城农商银行主张的2019年3月28日，罚息应为6954.2元。 一审法院认为，诸城农商银行与王海治签订的个人借款合同，与王振、张彩虹、玄锡香签订的保证合同均系双方的真实意思表示，不违背法律及行政法规的强制性规定，均为有效合同，各方均应按合同约定履行义务。诸城农商银行按合同约定向王海治发放借款后，其合同义务已履行完毕，王海治负有按约定时间偿还借款本息的义务。玄锡香作为王海治的配偶，对王海治借款事宜知情并同意作为共同债务人承担连带清偿责任，故本案借款所形成的债务应系夫妻共同债务；同时，玄锡香还是王海治借款的连带责任保证人；此种情况下，诸城农商银行有权选择玄锡香承担责任的方式，本案中，诸城农商银行选择由玄锡香按照夫妻共同债务承担还款义务，符合《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十六条的规定，法院予以支持；玄锡香应对王海治涉案借款形成的共同债务承担连带还款责任。经审查，诸城农商银行起诉的尚欠本金数额80000元，有相应偿还明细佐证，事实清楚，予以支持；对诸城农商银行主张的利息仅应支持借期内利息688.02元、借期内复利0.34元及截至2019年3月28日的罚息6954.2元及逾期后复利59.81元，共计7702.37元。诸城农商银行业务系统虽然于2019年3月27日之后停止计息，在诸城农商银行未明确放弃利息的情况下，诸城农商银行有权根据合同约定继续主张利息（罚息及复利），故诸城农商银行要求玄锡香继续承担自2019年3月29日及以后的相应罚息和复利，符合法律规定和合同约定，亦予以支持。王振、张彩虹自愿与诸城农商银行签订最高额保证合同，为诸城农商银行自2016年8月18日起至2019年8月17日止与王海治办理各类业务所形成的债权承担连带保证责任，起诉之日未超过保证期间，故王振、张彩虹作为连带责任保证人，应对上述债务承担连带清偿责任。王振、张彩虹承担保证责任后，有权向玄锡香追偿。综上，诸城农商银行要求玄锡香偿还借款本息的诉讼请求，部分予以支持；诸城农商银行要求王振、张彩虹承担连带保证责任的诉讼请求，符合法律规定，予以支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条第一款、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决：一、玄锡香偿付山东诸城农村商业银行股份有限公司借款本金80000元、截至2019年3月28日的借期内利息688.02元、借期内复利0.34元及逾期后罚息6954.2元及逾期后复利59.81元，以上共计87702.37元，以及偿付自2019年3月29日始以欠付的借款本金为基数按月利率11.9625‰计算的罚息、自2019年3月28日始以欠付的借期内利息为基数按月利率11.9625‰计算的复利，于本判决生效后十日内履行完毕；二、王振、张彩虹对上述判决第一项确定的上述债务承担连带清偿责任；三、王振、张彩虹承担保证责任后，有权向玄锡香追偿；四、驳回山东诸城农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1999元，减半收取999元，由玄锡香负担997元，由山东诸城农村商业银行股份有限公司负担2元。 二审中，上诉人王振提交太平洋人寿保险保单打印件一份，拟证明该保险已经成立生效，应当由保险公司理赔涉案贷款款项。被上诉人诸城农商银行质证认为，对保单的真实性认可，但保险已超期，王海治于保险到期后死亡，保险公司不予理赔，该证据与本案无关联性。经审查，上诉人提交该证据系个人人身保险（安贷宝意外伤害保险）保险单，投保人与被保险人为王海治，保险期间自2017年8月23日零时起至2018年8月22日二十四时止。本院认证认为，上诉人未提交王海治系在该保单保险期间内死亡及符合保险赔付条件的对应证据，也未提交王海治延续投保、另行投保或保险人同意赔偿保险金清偿借款债务的其他证据，此证据不能证实上诉人拟证的保险公司应对案涉借款赔付保险金以清偿的上诉主张，对该证据的证明效力，本院不予确认。 另查明，王海治在本案起诉前已死亡，于2019年1月16日在诸城市殡仪馆火化。诸城农商银行虽在本案起诉状中列王海治为被告，但在一审诉讼中以王海治已死亡为由撤回了对王海治的起诉。 本院二审查明的其他事实与原审法院认定事实一致。 本院认为，案涉借款合同及最高额担保合同系当事人自愿签订，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应依约履行各自的合同义务，否则应负对应违约责任。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第三百二十三条的规定，第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查，当事人没有提出请求的，不予审理。对于王振的上诉请求与事由：其一，关于上诉人王振的保证责任。王振向被上诉人诸城农商银行提供的是最高额保证担保，系为债权人诸城农商银行与债务人王海治自2016年8月18日起至2019年8月17日止（该期间为最高额担保债权的决算期间）办理的人民币贷款业务所形成的债权提供最高额12万元的连带责任保证担保，案涉贷款发生于该最高额担保的保证期间内，王振应依约对王海治借款债务对诸城农商银行承担连带担保责任，故上诉人王振的上诉主张不成立，一审对王振担保责任的认定正确。其二，上诉人称应由保险公司对案涉债务承担偿付责任，其所提供保单虽载明王海治系被保险人，但保险期间为2017年8月23日零时起至2018年8月22日二十四时止，上诉人未提交王海治系在保险期间内死亡、符合保险赔付条件的对应证据，诸城农商银行对此亦不认可，故上诉人的上述主张，事实依据不足，不予支持。综上所述，上诉人王振的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条、第一百七十条第一款第一项、第一百七十五条的规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1975元，由上诉人王振负担。 本判决为终审判决。 审判长  张同文 审判员  崔福涛 审判员  孙 涛 二〇二一年二月二十五日 书记员  王 新