四川省大竹县人民法院民 事 判 决 书（2021）川1724民初381号原告：四川大竹农村商业银行股份有限公司，住所地：大竹县。法定代表人：罗勇，该公司董事长。委托诉讼代理人（特别授权）：刘德玲，女，四川大竹农村商业银行股份有限公司风险管理部工作人员。委托诉讼代理人：刘洪波，四川星源律师事务所律师。被告：蒋锡军，男，1985年2月1日出生，汉族，农村居民，住四川省大竹县。被告：罗莉，女，1988年7月6日出生，汉族，农村居民，住四川省大竹县。原告四川大竹农村商业银行股份有限公司（以下简称大竹农商银行）与被告蒋锡军、罗莉金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大竹农商银行委托诉讼代理人刘洪波到庭参加诉讼，被告蒋锡军、罗莉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案经缺席审理，现已审理终结。原告大竹农商银行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告蒋锡军、罗莉返还原告借款本金25万元以及按借款合同的约定支付到还清之日止的资金利息、罚息、复利（暂算至2020年8月21日的利息、罚息为15389.56元）；2.依法判令原告对登记在被告蒋锡军名下位于大竹县的住房以折价或者拍卖、变卖所得的价款，在借款本金25万元及利息、罚息、复利、赔偿金、过户税费和实现债权费用的范围内优先受偿；3.依法判令被告承担原告为实现债权所产生的一切费用。事实及理由：2015年10月12日被告蒋锡军、罗莉在婚姻关系存续期间因购置不锈钢，向原告所辖竹城支行（原大竹县农村信用合作联社小企业金融服务中心）申请借款25万元。2015年10月20日，原告所辖竹城支行与被告蒋锡军签订《借款合同》，双方约定借款金额25万元，借款用途购置不锈钢，借款期限3年（2018年10月19日到期），固定月利率9‰，按季结息，逾期借款加收30%的罚息等。2015年10月20日，原告所辖竹城支行与被告蒋锡军签订《抵押合同》，被告蒋锡军以其位于大竹县的房屋作为此笔贷款的抵押担保并办理了抵押登记，约定了担保范围和费用负担等。2015年10月22日原告按合同约定向被告发放了贷款25万元。2018年9月17日，被告蒋锡军向原告所辖竹城支行申请借款展期，2018年10月16日被告罗莉签署同意借款展期承诺书，同日被告蒋锡军与原告所辖竹城支行签订《借款展期协议》，约定借款期限延长至2020年4月17日，利率为固定年利率10.26%；借款逾期的罚息利率为贷款利率上浮30%等。被告取得借款后仅归还了部分利息，截至2020年8月21日，尚欠原告本金25万元，利息、罚息为15389.56元，原告多次催收，被告无还款意愿，原告为维护自身合法权益，特诉至法院，请求人民法院支持原告的诉讼请求。被告蒋锡军、罗莉未答辩。原告大竹农商银行围绕诉讼请求提交了：1.原告营业执照、法定代表人身份证明书、中国银监会四川监管局文件、二被告身份证复印件及结婚证复印件，拟证实原、被告的主体资格及二被告是夫妻关系的事实；2.借款申请书、承诺书，拟证实2015年10月12日二被告向原告申请借款25万元，并自愿将位于大竹县房屋作为抵押担保；3.《借款合同》《抵押合同》《他项权登记证书》、房屋产权证，拟证实2015年10月20日原告所辖竹城支行与被告蒋锡军签订了《个人借款合同》及《抵押合同》，主要约定了借款金额、借款用途、借款期限、利率等，并以被告位于大竹县房屋作为抵押担保，并办理他项权登记；4.借款借据、被告将锡军账户交易明细表，拟证实原告按合同约定足额向被告蒋锡军发放贷款25万元；5.借款展期申请、同意借款展期承诺书、抵押借款延期承诺书、《借款展期协议》，拟证实2018年9月17日被告蒋锡军因资金周围困难申请借款展期，同年10月16日被告罗莉签署同意借款展期承诺书，二被告还签署了抵押借款延期承诺书，继续用原抵押物为借款人的延期借款担保，2018年10月16日被告蒋锡军与原告签订了《借款展期协议》；6.账户交易流水、被告蒋锡军贷款账户一览表、欠款说明书，拟证实截止2020年8月21日被告蒋锡军尚欠原告借款本金25万元，利息、罚息15389.56元。被告蒋锡军、罗莉未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证权利。本院审查认为原告提交的证据具有真实性、合法性、关联性，本院予以采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定本案事实如下：2015年10月12日被告蒋锡军、罗莉因购置不锈钢向原告所辖竹城支行（原大竹县农村信用合作联社小企业金融服务中心）申请个人借款。2015年10月20日，大竹县农村信用合作联社小企业金融服务中心（乙方）与被告蒋锡军（甲方）签订《个人借款合同》，该合同主要约定：乙方向甲方提供的非循环借款额度为人民币贰拾伍万元；借款用途用于购买不锈钢；实际借款期限、实际提款日、借款金额以本合同项下的借款借据所记载的期限、日期和金额为准，借款借据为本合同组成部分，与本合同有同等法律效力；借款利率为固定利率，即月利率9‰，在借款期内，该利率保持不变，本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮30%；贷款利息自贷款发放之日起计算，本合同项下的贷款按日计息，日利率=月利率/30=年利率/360，如甲方不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利，结息方式是按月结息，结息日为每月的第20日；还款原则，本合同项下甲方的还款按照下列原则偿还，乙方有权将甲方的还款首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还。甲方可以采用委托扣款或柜面还款方式还款，甲方授权乙方直接从甲方在乙方系统的经确认为个人结算账户的储蓄账户或银行卡中扣收应还款项，此授权行为不再另行签发授权书……甲方指定委托扣款账户为：账户名称蒋锡军，开户银社（行）：大竹县农村信用合作联社竹城信用社，委托扣款日为每月21日，甲方在委托扣款日未能按时偿还应还款项的，乙方有权在委托扣款日后的任意工作日从指定委托扣款账户直接扣划甲方应还款项，还款方法及还款金额为按月结息，到期一次性还本；担保方式是抵押担保；本合同及与本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用，由甲方承担，双方另有约定的除外，乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括担不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。2015年10月12日，二被告向大竹县农村信用合作联社小企业金融服务中心承诺愿意将位于大竹县住房作为借款抵押。2015年10月20日，大竹县农村信用合作联社小企业金融服务中心与被告蒋锡军签订了《抵押合同》，该合同主要约定：为确保蒋锡军（以下简称债务人）与大竹县农村信用合作联社小企业金融服务中心（乙方）签订的编号为*********的（个人借款合同）（以下简称主合同）的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为债务人与乙方依主合同所形成的债务提供抵押担保，以登记在被告蒋锡军名下的位于大竹县房屋为被告蒋锡军的上述借款抵押担保；担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金（币种）人民币（金额大写）贰拾伍万元、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方实现债权和担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。同时还约定甲方的担保责任不因乙方或债务人发生改制、合并、兼并、分立、增减资本、合资、联营、更名等情形而减免。同日，就抵押房屋办理了他项权利登记。2015年10月22日大竹县农村信用合作联社小企业金融服务中心按合同约定向被告蒋锡军的账户（开户行：大竹县农村信用合作联社竹城信用社）发放了借款250000.00元。借款日期是2015年10月22日，借款到期日是2018年10月19日，执行利率为固定月利率9‰，还款方式为按月结息，一次还本法。2018年9月17日被告蒋锡军因资金周转困难，申请展期18个月。二被告承诺同意借款人借款延期，并继续用原抵押房屋作为借款人的延期抵押。2018年10月16日被告罗莉向大竹农商银行竹城支行承诺：已知晓并同意借款人向贷款申请贷款展期，同意《保证合同》其他条款不变的情况下延长保证期限至上述《贷款展期协议》项下借款人债务履行期限届满后两年，继续为此次展期借款提供连带责任保证担保，并在同意借款展期承诺书上签名。2018年10月16日大竹农商银行竹城支行（乙方）与被告蒋锡军（甲方）签订了《借款展期协议》，该协议约定：乙方同意甲方在原借款合同项下的借款本金进行展期，展期金额为人民币贰拾伍万元，展期18个月，展期后，借款到期日为2020年4月17日，原借款期限与展期期限之和为54个月；展期期间的贷款年利率为：固定利率，即10.26%，在展期期间，该利率保持不变，即展期期间日基准利率上浮116%，在展期期间，该利率保持不变；本协议项下的贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮30%；展期到期后一次性偿还；本协议生效后，原借款合同仍然继续有效，甲、乙双方有关权利义务仍按原借款合同执行，但与本协议不一致的，以本协议为准。借款到期后，被告蒋锡军未按《借款展期协议》约定履行还款义务，截止2020年8月21日被告蒋锡均尚欠本金250000.00元，应支付利息为120877.50元及逾期罚息11670.75元，已支付利息118954.19元，尚欠利息和逾期罚息共计13594.06元。另查明，2016年3月10日中国银行监督管理委员会四川监管局批复同意大竹农商行及其竹阳支行[包括四川大竹农村商业银行股份有限竹城支行（原大竹县农村信用合作联社限小企业金融服务中心）]等48家分支机构开业，大竹农商银行开业时，大竹县农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为大竹农商银行债权债务。还查明，二被告于2012年12月12日登记结婚。本院认为，原告内设机构竹城支行（原大竹县农村信用合作联社小企业金融服务中心）与被告蒋锡军签订的《个人借款合同》及《借款展期协议》，是当事人真实意思的表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，没有违背公序良俗，两份合同均依法成立、合法有效，当事人应当照约定全面履行自己的义务。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二条规定，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，当时的法律、司法解释有规定的，适用当时的法律、司法解释的规定。本案法律事实发生在民法典施行前，应适用当时的法律、司法解释。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，借款人应当按照约定的期限返还借款、支付利息，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。原告所辖竹城支行已将借款250000.00元给付被告蒋锡军使用，被告蒋锡军应当按照合同的约定还本付息，被告蒋锡军未按照合同的约定返还本金及支付利息，已构成违约，原告大竹农商银行要求被告蒋锡军返还借款本金250000.00元，并支付下欠利息和逾期罚息的诉讼请求，符合上述法律规定，本院予以支持。原告借款期限内按固定月利率9‰的标准计算利息，展期期间内按固定年利率10.26%的标准计算利息，至2020年4月17日应支付利息共计120877.50元，扣除已支付的利息118954.19元，尚欠利息1923.31元，其计算方式符合合同约定，也未违反法律、行政法规的规定，本院予以确认，逾期罚息利率按合同约定为贷款利率上浮30%计算，即固定年利率应为10.26%×（1+30%）=13.338‰，从2020年4月18日计算至2020年8月21日的逾期罚息应为11670.75元，原告按年利率15.39%的标准计算逾期罚息为13466.25元，高于双方在《借款展期协议》的约定，高于双方约定部分，本院不予支持，二被告下欠利息、逾期罚息共计13594.06元。2020年8月22日以后逾期罚息应当按照双方签订的《借款展期协议》约定的固定年利率13.338%的标准继续计算。原告大竹农商银行以被告蒋锡军借款时，二被告是夫妻关系，要求二被告共同返还借款并支付利息，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻双方共同签订或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”被告罗莉在借款申请书、担保承诺书、同意展期承诺书及抵押借款延期承诺书上均有签名，被告蒋锡军的债务应当认定为二被告的夫妻共同债务，应由二被告共同偿还，原告的该项诉讼请求，本院予以支持。原告所辖竹城支行（原大竹县信用合作联社小额金额中心）与被告蒋锡军签订的《抵押合同》是双方自愿签订，且依法办理了抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定，原告的抵押权自登记时设立。《抵押合同》明确约定了抵押担保的范围包括主债务、利息、罚息等，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”、第二百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿”及第二百零二条“抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使抵押权的，人民法院不予保护”的规定，本案被告蒋锡军至今未完全履行返还本金及支付利息的义务，原告在主债权诉讼时效期间主张抵押权，同时，按照抵押合同的约定，担保责任不因改制、合并、更名等原因而减免，故原告大竹农商银行作为抵押权人主张以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，符合法律规定和当事人的约定，本院予以支持。被告蒋锡军、罗莉经本院传票传唤未到庭参加诉讼，其放弃了应享有的答辩、举证、质证权利，本院依法缺席审判。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零二条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十四条规定，判决如下：一、被告蒋锡军、罗莉于本判决生效后十日内返还原告四川大竹农村商业银行股份有限公司借款本金250000.00元，并支付资金利息、罚息13594.06元（该资金利息、罚息计算至2020年8月21日），2020年8月22日至本判决确定的指定期间内实际给付之日止的资金利息，按年利率13.338%标准继续计算；二、如被告蒋锡军、罗莉不能履行本判决第一项的义务，原告四川大竹农村商业银行股份有限公司对抵押财产即登记在被告蒋锡军名下的位于大竹县房屋通过折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得价款优先受偿；三、驳回原告四川大竹农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果二被告未能按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2640元，由被告蒋锡军、罗莉负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。审 判 员 王献蜀二〇二一年二月二十四日法官助理 樊 琦书 记 员 谭雅文