江西省南城县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）赣1021民初302号 原告：中国人民财产保险股份有限公司南昌市分公司（以下简称“人保公司”），住所地江西省南昌市西湖区八一大道**，统一社会信用代码：913601008583857819。 负责人：卢海根，该公司负责人。 委托诉讼代理人：甘英辉，江西三松律师事务所律师，特别授权代理。 被告：许小青，女，1986年6月4日出生，汉族，住江西省抚州市南城县， 原告人保公司与被告许小青保证保险合同纠纷一案，本院于2021年2月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保公司委托诉讼代理人甘英辉、被告许小青均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付代向银行偿还的贷款39240.93元，被告支付逾期保险费2620.43元。2、违约金从2020年9月28日按年利率15.4%暂计算至2020年12月17为1324.52元，之后的违约金计算至还款日）。3、以上合计43185.88元，诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年7月10日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，保单号为PBBR201836010000000203。保险期限约定自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。因被告未按照每月还款日期归还贷款，被保险人中国农业银行股份有限公司抚州高新支行向原告提出保险索赔。原告代被告支付了贷款人民币39240.93元。贷款银行已将该笔债权转让给原告，原告依法对上述赔偿款取得代位求偿权。合同约定从保险人赔偿后按每日千分之一计算违约金。根据相关法律规定，原告诉至法院，请求支持原告诉讼请求。 被告许小青辩称：1、借款10万元，以及与原告签订个人信用贷款保证保险保单是事实，但我借款后到2020年5月份一直都在按月还款，每月还款4067元，2020年8月24日最后一次还了2623.11元，总共归还了9万7千多元。另外借款的时候还交了6000元的服务费。故对原告方主张的偿还金额4万多元有异议。2、原告方的保证保险费用过高，而且保证保险单及个人信用贷款保证保险（多年期）条款的内容我也不清楚，签订保险单的时候工作人员没有让我一张张看清楚再签字。3、因我后来实在没有偿还能力，经与保险公司协商，保险公司同意我每月还款2623元，再还款12个月就可以了，但是我后来还了一个月2623元就未再还了，因我实在无能力偿还。现在要还4万多元对我来说很困难，我无力偿还。 本院经审理认定事实如下：2018年7月3日，被告许小青在原告处投保个人信用贷款保证保险，保单号为PBBR201836010000000203。双方签订个人信用贷款保证保险保单，该保险单约定：投保人为许小青，被保险人为中国农业银行股份有限公司抚州抚河支行（现已更名为“中国农业银行股份有限公司抚州高新支行”，以下简称“农行高新支行”）；许小青在被保险人处的贷款金额为10万元；保险费为35867.16元，保险费每月交付996.31元，保险金额为110582.36元，赔偿等待期80天；保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人交纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年7月10日，被告许小青因生产经营需要向农行高新支行贷款10万元，双方并签订《个人担保借款合同》，合同约定，借款期限36个月，还款方式为分期还款，以每1个月为一个周期还款。合同签订后，农行高新支行向许小青发放了贷款10万元。借款后因被告许小青未按约定向农行高新支行履行还款义务，农行高新支行作为被保险人向原告提出保险索赔。原告于2020年9月28日向农行高新支行支付了贷款本息合计39240.93元，履行了保险义务。嗣后，农行高新支行向原告交付了《代偿债务与债权转让确认书》，将对借款人（投保人）许小青追偿的全部权益转让给原告。 以上事实的认定有原告提供的原告营业执照复印件、原告单位负责人证明书及身份证复印件、被告身份证复印件、中国农业银行股份有限公司抚州抚河支行变更通知书、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单、个人信用贷款保证保险（多年期）条款、个人担保借款合同、贷款交易明细、代偿债务与权益转让确认书；被告提供的中国农业银行卡交易明细清单、业务凭证以及原、被告双方的陈述予以证实。 本院认为，原、被告签订的个人信用贷款保证保险合同系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的规定，合法有效，双方当事人应按合同约定全面履行各自义务。被告因向农行高新支行借款10万元后未履行按约还款义务，原告根据与被告签订的保证保险合同约定，向被保险人农行高新支行进行了保险理赔，代被告向农行高新支行归还贷款本息合计39240.93元。原告履行保险义务后，农行高新支行亦向原告出具了《代偿债务与债权转让确认书》，原告依法取得了向被告追偿的权利。故对于原告要求被告赔偿代向银行偿还的贷款39240.93元的诉讼请求，本院予以支持。根据保险单约定：“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人交纳违约金。”原、被告双方约定的保险违约金利率计算过高，超过了法律规定的最高利率，应予调整，原告主张按年利率15.4%计算违约金符合法律规定，应予支持。以尚欠款项39240.93元为基数，计算自2020年9月28日至2020年12月17日止，违约金为1324.52元（2020年12月17日之后的违约金计算至还清款时止）。根据保险单约定，被告应每月支付保险费996.31元，赔偿等待期为80天，故被告要求原告支付逾期保险费2620.43元，符合合同约定，本院予以支持。 关于被告提出的答辩意见，1、根据借款合同、保证保险单的约定，以及原告提供的贷款交易明细和被告提供的中国农业银行卡交易明细清单显示，被告每月还款4067元中不仅包含了借款本金，还包括了借款利息，以及每月应交保险费996.31元，故被告提出对原告主张的还款金额4万多元有异议，无事实依据，本院不予采信。2、被告认为保证保险费用过高，签订保险单时工作人员未让其看清楚再签字，其对保险单及保险条款内容不清楚。投保单及保险单均有被告许小青的签名按手印，双方签订的个人信用贷款保证保险合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，被告亦未提供相应证据证明是原告方原因导致其未看清保单及保险条款的内容，故对于被告的该辩称意见，本院不予采信。3、被告认为其只要每月还款2623元，再还款12个月。但该还款方式是原告在起诉前对自己权益的处分，因被告仍未按约还款，起诉后原告的合法权益，法院应予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告许小青于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司南昌市分公司垫付赔偿款39240.93元，并支付违约金为1324.52元（2020年12月17日之后的违约金按年利率15.4%计算至还清款时止）。 二、被告许小青于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司南昌市分公司保险费2620.43元。 如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费880元，减半收取440元，由被告负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省抚州市中级人民法院。 本判决发生法律效力后，当事人必须履行，一方当事人不履行，对方当事人可以依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条第一款之规定，在二年内向本院申请执行。 审 判 员 周明文 二〇二一年二月二十三日 法官助理 廖丽芳 书 记 员 李亚男