云南省通海县人民法院民 事 判 决 书（2021）云0423民初185号原告：中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司，住所地：云南省玉溪市高新区东风南路8号。统一社会信用代码：915304002176601819。负责人：谢霍，任总经理。委托诉讼代理人：宋伟、李福德，云南浩亚律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：周有昌，男，1973年3月2日生，汉族，住云南省玉溪市通海县。原告中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司（以下简称“中财保玉溪市分公司”）与被告周有昌保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月25日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中财保玉溪市分公司的委托诉讼代理人李福德到庭参加诉讼，被告周有昌经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即支付原告保险代偿款46,149.75元，违约金7699元（违约金以46,149.75元为基数，按年利率15.4%自2019年9月3日计算至2020年10月2日）；2020年10月3日起的违约金，以尚未清偿的保险代偿款为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）的4倍计算至款项付清之日；二、判令被告立即支付原告保险费59.29元。事实及理由：原告系从事信用保险、保证保险等业务的股份有限公司的分公司。2019年1月8日被告向原告投保个人信用贷款保证保险，2019年1月9日原告向被告出具《个人信用贷款保证保险单》，由原告为被告在中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行的52,000元贷款本息提供保险保证，每月保险费869.29元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天等。特别约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当时开始超过30天，投保人未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，从保险人赔偿当日开始按每日千分之一计算违约金等。2019年1月14日中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行与被告签订《个人贷款合同》，该贷款的发放条件为被告在原告处投保了个人贷款保证保险，贷款金额52,000元，贷款期限为36个月，贷款年利率为7.125%。同日银行向被告发放了贷款52,000元。因被告未按期还本付息，中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行向原告发出《索赔申请书》，2019年9月3日原告为被告代偿46,149.75元（含剩余本金45,423.21元，利息705.81元，逾期罚息20.75元），中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行同日向原告出具《代偿债务权益转让确认书》，将对被告追偿的全部权益转让给原告。同时，被告尚欠59.29元保险费未支付。因被告作为投保人未向被保险人中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行履行还本付息义务，原告作为保险人理赔后有权向被告主张相应权利，特诉至法院。被告周有昌未到庭，也未提交书面答辩意见及证据材料。本院经审理认定事实如下：原告系从事财产损失保险、信用保险、保证保险等业务的股份有限公司的分公司。2019年1月8日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，投保单上载明被告基本身份信息及联系人信息。2019年1月9日，原告出具《个人信用贷款保证保险单》（保单号：PBBR201953040000000027），保险单上载明被告身份信息，贷款金额52,000元、保险费31,294.44元、保险金额57,908.97元、赔偿等待期80天，费率1.5011%（月），保费缴纳方式每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费869.29元，付费约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：“1、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利；被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。2、投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”等内容。2019年1月14日，中国光大银行股份有限公司昆明分行前卫支行（以下简称“光大银行前卫支行”）与被告签订《个人贷款合同》（合同编号：39751916000161），合同主要约定：被告向光大银行前卫支行借款52000元用于生产生活所需，贷款期限为36个月，自2019年1月14日始至2022年1月14日止，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；贷款利率为年利率7.125%，利息自贷款发放之日起计算；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；贷款资金采取自主支付方式发放；贷款发放至周有昌在贷款行开立的账户：62×××37内；借款人选择等额还本付息方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。2019年1月14日，光大银行前卫支行向被告发放贷款52,000元，借款凭证上载明借款人姓名、金额、期限、利率7.125%等。因被告逾期还款，光大银行前卫支行于2019年9月3日向原告发出索赔申请书，主要内容为：投保人周有昌未能按照借款合同的约定履行还款付息义务，达到约定的理赔标准，申请保险金46,149.75元，并出具《代偿债务与权益转让确认书》，主要内容为：中财保玉溪市分公司的代偿款46,149.75元已于2019年9月3日收到，其同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给中财保玉溪市分公司，以解决保单项下的全部索赔。本院认为，保证保险合同是指保险人向被保险人提供担保而成立的保险合同。本案原、被告签订的《个人信用贷款保证保险单》系合同双方的真实意思表示，未违反法律的禁止性规定，合同合法、有效，应当履行。原告作为保险人，在作为投保人的被告未向作为被保险人的光大银行前卫支行按期履行还本付息义务的情况下，依约替被告代偿欠款本息46,149.75元，符合合同约定，原告依约取得对被告的给付请求权。故对于原告要求被告支付代偿款46,149.75元的诉讼请求，本院予以支持。关于违约金。原告请求按年利率15.4%计算2019年9月3日至2020年10月2日期间的违约金，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率4倍计算2020年10月3日起至款项付清之日的违约金，虽未超出合同约定，但是被告的违约行为给原告造成的损失应相当于全国银行间同业拆借中心同期公布的一年期贷款市场报价利率计算得到的损失，所以原告的计算方法明显高于实际损失，加之原告每月已固定向被告收取保险费，故本院对原告提出的违约金主张予以调整。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零二条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周有昌于判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司保险代偿款46,149.75元及违约金（违约金以实际欠款为基数，自2019年9月3日起至2020年8月19日按全国银行间同业拆借中心2019年8月20日公布的一年期贷款市场报价利率计付；2020年8月20日起至款项实际清偿之日按全国银行间同业拆借中心2020年1月20日公布的一年期贷款市场报价利率计付）。二、被告周有昌于判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司保险费59.29元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1140元，减半收取计570元，由被告周有昌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。本案生效判决书确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为两年。审判员  杨婷二〇二一年二月二十三日法官助理黄蓉书记员朱红艳