广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初14499号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行，住所地广州市番禺区南城路273、275、277、279号。负责人：廖萃扬，职务行长。委托诉讼代理人：张梅芳，广东理恒律师事务所律师。委托诉讼代理人：李文靖，广东理恒律师事务所实习人员。被告：曹雄，男，1979年12月25日出生，汉族，住湖南省汉寿县。被告：胡雪清，女，1979年12月1日出生，汉族，住址同上。被告：广州市艾格货运代理有限公司，住所地广州市南沙区龙穴岛广州港南沙港区综合办公楼217房。法定代表人：胡雪清。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行（以下简称邮储银行番禺支行）与被告曹雄、胡雪清、广州市艾格货运代理有限公司（以下简称艾格公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月25日立案后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，公开开庭进行了独任审理。原告邮储银行番禺支行的委托诉讼代理人张梅芳，被告艾格公司的法定代表人即被告胡雪清到庭参加了诉讼。被告曹雄经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.被告曹雄、胡雪清向原告清偿借款本金2099999.99元及支付实际清偿之日止的利息（利息按合同约定年利率5.22%的标准计算，暂计至2020年12月8日利息为9367.46元）；2.被告曹雄、胡雪清向原告支付实际清偿之日止的罚息（罚息按照合同约定以借款利率基础上加收30%计算，暂计至2020年12月8日罚息为98608.73元）；3.被告曹雄、胡雪清向原告支付违约金210000元（违约金以合同金额2100000元为基数，按照合同金额的10%计算）；4.被告曹雄、胡雪清承担原告为维权而支付的律师费5000元（后期律师费，原告保留另案追讨的权利）；5.被告艾格公司对被告曹雄的上述债务承担连带清偿责任；6.依法处理抵押房产（位于广州市南沙区南沙街XX大道XX街XX号XX房），及原告对该抵押房产处置所得价款享有优先受偿权；7.本案诉讼费用由三被告承担（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。事实和理由：2019年4月1日，原告与被告曹雄签订《最高额综合授信合同》及《小额贷款额度借款合同》，由被告曹雄向原告申请借款授信额度为人民币210万元，用于购买汽车。在额度支用期内，被告曹雄可以余额循环使用上述额度，额度存续期最长为120个月，额度存续期内的前60个月为额度支用期，自2019年4月1日至2024年4月1日。借款利率为5.22%，未按合同约定日期偿还贷款本金的，在以借款利率基础上加收30%计收罚息。若被告曹雄未按期足额支付到期未清偿债务即构成违约，原告有权提前收回贷款，要求被告曹雄立即清偿借款本金、利息及罚息且要求支付违约金，原告因此产生的包括诉讼费、律师代理费、拍卖费等由被告曹雄承担。同时，被告胡雪清作为被告曹雄的配偶，在《最高额综合授信合同》及《小额贷款额度借款合同》中签名确认其为共同借款人，承诺与被告曹雄共同偿还贷款。另外，被告胡雪清与原告签订了《小额贷款最高额抵押合同》以其名下位于广州市南沙区南沙街XX大道XX街XX号XX房为上述借款提供抵押担保，原告已取得案涉房产不动产登记证明。此外，被告艾格公司向原告出具《企业保证函》及《担保函》承诺为被告曹雄欠原告的上述债务承担连带责任保证。合同签订后，被告曹雄、胡雪清分别在上述借款额度中向原告借款130万元、80万元，借款利率为5.22%，期限自2019年4月至2020年4月，还款方式为按期付息，到期一次性还本。原告已经按照约定足额按时发放借款给被告曹雄、胡雪清，被告曹雄、胡雪清应严格按照合同约定按时足额履行还款义务，但被告曹雄、胡雪清还款期届满后仍未按时足额向原告归还借款，被告曹雄、胡雪清逾期还款的行为已构成严重违约，经原告多次追讨无果，截止2020年8月12日，被告曹雄、胡雪清仍拖欠原告借款本金2099999.99元、利息为61057.52元、罚息为51690.06元。原告为了维护自身的合法权益提起诉讼，请求法院依法判决。被告胡雪清、艾格公司共同辩称，刚开始曹雄借款的时候，胡雪清与其并未离婚，二人的房屋当时作了抵押，胡雪清知晓该笔210万元借款的存在，但艾格公司为贷款作担保时胡雪清还不是该公司的法定代表人，在胡雪清与曹雄离婚后，艾格公司才变更了胡雪清作为该公司的法定代表人，故胡雪清对艾格公司作为担保并不知情。被告曹雄未到庭应诉及答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.曹雄与胡雪清原为夫妻关系，双方于2004年6月24日登记结婚，后于2019年11月22日登记离婚。2.2019年3月15日，曹雄作为借款人向邮储银行番禺支行提交了《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》，申请贷款金额为2100000元，期限为60个月，种类为额度授信，贷款主要用途为补充企业流动资金及购买货车，并以广州市南沙区南沙街XX大道XX街XX号XX房（以下简称案涉房屋）作抵押担保。胡雪清作为借款人配偶在该申请表上签名，声明同意曹雄向邮储银行番禺支行申请贷款，同意用本申请书所列的抵（质）押物抵（质）押，与曹雄共同偿还贷款。同日，艾格公司向邮储银行番禺支行出具《企业保证函》，承诺为曹雄上述申请的授信额度提供连带责任保证，承担保证责任的范围为曹雄根据借款合同约定应向邮储银行番禺支行偿付的贷款本息（包括本金、利息、罚息、复利）、违约金、赔偿金及其他全部费用；承担保证责任的期间为该贷款确定的债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止；等等。3.2019年4月1日，邮储银行番禺支行（贷款人、甲方）与曹雄（借款人、乙方）、胡雪清（共同借款人、乙方配偶）签订了合同编号为ZGSXXXXXX的《最高额综合授信合同》，约定：甲方向乙方提供的最高综合授信限额为人民币2100000元；授信期限为120个月，授信期限的前60个月为额度支用期，乙方可以申请支用贷款；乙方使用本合同项下授信限额的，应根据甲方提供的各业务品种提交单项业务申请，甲方依照相关具体业务规定对该申请进行审核，经审核同意的，双方另行签订单项业务合同，甲方根据单项业务合同向乙方提供贷款及其他授信服务；在本授信合同项下单笔授信业务的期限、金额、利率、费率等约定以相应的单项业务合同、凭证等相关文件为准；本合同的担保方式由相关抵押人、保证人等与甲方签署的相关担保合同进行约定，担保合同作为本合同的有效组成部分，为本合同项下各单项业务发生的全部债务提供最高额担保；等等。同日，邮储银行番禺支行（贷款人、甲方）与曹雄（借款人、乙方）、胡雪清（共同借款人、乙方配偶）签订编号为XXXXXX的《小额贷款额度借款合同》，约定：本合同为上述《最高额综合授信合同》项下的单项业务合同；本合同项下授信额度金额为2100000元；额度存续期最长为120个月，自额度生效日起算；额度存续期内的前60个月为额度支用期，乙方可申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；在额度支用期内，乙方（可以余额循环）使用上述额度，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效；本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以甲方审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定，如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变；对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按本合同约定的利率基础上加收30%确定；还款日可为贷款到期日或实际放款日以后按期（月、季、年）的日期（对日或指定日），采用对日还款法的，还款日为实际放款日后按期的对应日，当月无对应日的，月末日为还款日，最后一期还款日为贷款到期日，具体还款方式在借据中约定；额度有效期满，额度自行终止，若在额度有效期内，乙方任意一笔借款的最长逾期超过30天（含）或累计逾期次数超过5次（不含），甲方有权终止对乙方的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，甲方有权提前收回；乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，即构成违约，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；单方面解除合同；如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当继续承担赔偿责任；以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；处分抵押/质押财产，实际抵押/质押权；本合同项下业务办理过程中使用的借据、放款单、提前还款申请书、还款计划表、还本计划表等单据、文件或材料，均为本合同的有效组成部分，构成一个合同整体；等等。同日，邮储银行番禺支行（抵押权人、甲方）与胡雪清（抵押人、乙方）、曹雄（债务人、共有人）签订了合同编号为XXXXXX的《小额贷款最高额抵押合同》，约定：债务人与甲方签订的上述《最高额综合授信合同》及其项下各单项业务合同统称为“主合同”；乙方愿意在担保债权最高额限度内为债务人在主合同项下的债务向甲方提供最高额抵押担保，只要主合同项下债务未完全清偿，甲方即有权要求乙方就债务余额在担保范围内承担担保责任；担保债权最高额为3066848元；担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；本合同项下担保债权确定的期间为2019年4月1日至2024年4月1日，主合同项下债务履行期限届满日不受债权确定期间届满日的限制；乙方以案涉房屋设定抵押；借款人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，甲方有权处分抵押财产；甲方处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税费、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款（若有）退还乙方；不论主合同项下债权是否存在其他担保人（包括主合同债务人）提供的保证或物的担保，甲方均有权要求乙方优先承担担保责任；债务人违反主合同的约定时，甲方有权宣布抵押权提前实现，并采取相关法律行动；等等。同日，艾格公司向邮储银行番禺支行出具《担保函》，明确其司自愿为前述《最高额综合授信合同》项下的所有贷款提供连带责任保证，在借款人没有按合同约定履行还款义务时，其司承诺按邮储银行番禺支行要求履行还款义务；保证责任范围为上述合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及邮储银行番禺支行实现债权的费用合计；承担保证责任的期间为债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止；等等。4.2019年4月2日，广州市国土资源和规划委员会核发了粤（2019）广州市不动产证明第11200561号不动产登记证明，记载案涉房屋抵押给邮储银行番禺支行，义务人胡雪清，抵押最高债权数额为3066848元。5.2019年4月2日，曹雄分两次填写《小额贷款额度借款支用申请单》，向邮储银行番禺支行申请支用借款金额1300000元及800000元；借款期限均为2019年4月至2020年4月；借款用途均为购买汽车；偿还贷款本息的方式均为按期付息，到期一次性还本；贷款还款日均为按月对日还款。6.2019年4月3日，邮储银行番禺支行对曹雄的上述借款申请进行了审批，并制作了两份《小额贷款额度借款支用审批单》，其上载明同意曹雄申请借款1300000元及800000元；期限均为12个月；还款方式均为按期付息，到期一次性还本；还款日均为按月对日还款；实际放款日与到期日均以借款借据为准；贷款利率均为利率5.22%，贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率在贷款期限内不调整，贷款利率按照约定的定价方式确定并在贷款期限内保持不变；等等。7.2019年4月4日，邮储银行番禺支行分别向曹雄发放贷款1300000元及800000元，并出具两份《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，由曹雄签字确认。上述借据均载明借款用途购买汽车；还款方式按月付息，到期一次性还本；借款期限12个月（从2019年4月4日至2020年4月4日），年利率5.22%。8.2020年8月25日，邮储银行番禺支行提起本案诉讼。9.2020年9月1日，根据邮储银行番禺支行的申请，本院作出民事裁定书，裁定查封、冻结曹雄、胡雪清、艾格公司名下价值2427747.57元的财产。另查明，中国邮政储蓄银行股份有限公司广东省分行与广东理恒律师事务所签订《中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市分行法律服务紧急采购项目（标包二：番禺支行律所法律服务采购项目）合同》，约定贷款（前期律师费）为5000元/笔。中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市分行为本案实际支付律师费5000元。庭审过程中，邮储银行番禺支行表示在其发放案涉贷款后，曹雄、胡雪清仅支付利息，因其银行系统在贷款到期后自动从曹雄账上划扣了0.01元，故现尚欠的本金为2099999.99元。另在2020年4月4日贷款到期后，曹雄、胡雪清没有再支付过任何利息，截至2020年12月8日尚欠的利息为9367.46元、罚息为98608.73元。本院认为，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”本案争议发生于2021年1月1日《中华人民共和国民法典》施行前，故本案适用当时的法律规定。本案中，邮储银行番禺支行与曹雄、胡雪清签订的《最高额综合授信合同》《小额贷款额度借款合同》主体适格，意思表示真实，内容无违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，对各方均有约束力。曹雄、胡雪清向邮储银行番禺支行借款，邮储银行番禺支行已依约向曹雄、胡雪清发放贷款，曹雄、胡雪清理应依约履行还本付息的义务。现案涉贷款的期限已届满，曹雄、胡雪清未按约定履行还本付息的义务，已构成违约，理应根据约定向邮储银行番禺支行清偿贷款本金、利息、罚息并支付违约金。根据约定，案涉贷款利息采用固定利率计算，年利率为5.22%；曹雄、胡雪清未按约定日期（包括被宣布提前到期）归还贷款本金及利息的，邮储银行番禺支行有权按罚息利率对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，罚息利率在贷款利率基础上加收30%计算，即罚息利率为6.786%；违约金为合同金额的10%，即210000元。因此，曹雄、胡雪清应向邮储银行番禺支行偿还借款本金2099999.99元及利息9367.46元、罚息（罚息计至2020年12月8日为98608.73元；自2020年12月9日起，罚息以逾期本息为基数，按照年利率6.786%的标准计至本息清偿之日止），并支付违约金210000元。关于邮储银行番禺支行要求曹雄、胡雪清承担为维权而支付的前期律师费5000元的请求。邮储银行番禺支行与曹雄签订的《小额贷款额度借款合同》中约定，贷款人以法律手段追偿贷款时，可要求借款人承担因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等），因此，邮储银行番禺支行要求曹雄、胡雪清支付律师费5000元的请求符合合同约定，且没有超出法律规定的收费标准，故本院予以支持。艾格公司向邮储银行番禺支行出具《担保函》，明确其司自愿为《最高额综合授信合同》项下的所有贷款提供连带责任保证，因此，艾格公司应对曹雄、胡雪清的上述债务承担连带清偿责任，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，艾格公司在承担连带保证责任后，享有向债务人追偿的权利。至于邮储银行番禺支行要求对处置案涉房屋所得价款享有优先受偿权的问题。胡雪清提供案涉房屋作为《最高额综合授信合同》《小额贷款额度借款合同》项下贷款的抵押担保，并办理了抵押登记。因此，对于邮储银行番禺支行提出的其对处理上述抵押物所得价款享有优先受偿权的主张，合法有据，本院亦予以支持。被告曹雄经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其放弃答辩及举证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、曹雄、胡雪清应于本判决发生法律效力之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行偿还尚余贷款本金2099999.99元、利息9367.46元及罚息（罚息计至2020年12月8日为98608.73元；自2020年12月9日起，罚息以逾期本息为基数，按照年利率6.786%的标准计至本息清偿之日止）；二、曹雄、胡雪清应于本判决发生法律效力之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行支付违约金210000元及律师费5000元；三、广州市艾格货运代理有限公司对上述第一、二项判项确定的曹雄、胡雪清应付的债务承担连带清偿责任，并在承担保证责任后，有权向债务人追偿；四、中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行对依法处置抵押房产（位于广州市南沙区南沙街XX大道XX街XX号XX房）所得的价款在上述第一、二项判项确定的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费26222元及财产保全费5000元，由曹雄、胡雪清、广州市艾格货运代理有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  李杏仪二〇二一年二月二十日书记员  凌绮珊