重庆市云阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）渝0235民初378号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行，住所地重庆市云阳县双江镇云江大道1335号，统一社会信用代码9150023575928175XQ。 负责人：刘爱武，该支行行长。 委托诉讼代理人：余九江，男，该支行营销一部主任。特别授权。 委托诉讼代理人：王崇瑜，男，该支行营销一部员工。一般授权。 被告：舒建春，女，汉族，1992年2月8日出生，户籍地四川省富顺县，现住重庆市云阳县。 被告：王浩，男，汉族，1987年5月29日出生，户籍地重庆市云阳县，现住重庆市云阳县。 原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行与被告舒建春、王浩金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行的委托诉讼代理人王崇瑜、被告舒建春、王浩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告舒建春立即偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行贷款本金299437元及截止2021年1月9日利息86.84元，合计金额299523.84元。并支付自2021年1月10日至借款本息偿清之日止的利息、罚息（其中罚息以借款本金299437元为基数，按贷款罚息利率10.44%计算，具体金额以原告信贷系统实时数据为准），利随本清。2.判令原告优先受偿被告提供抵押物经处置所得价款。3.判令被告王浩承担连带责任保证责任。4.判令被告承担本案诉讼费用及实现本债权的其它费用。事实和理由：被告舒建春于2020年1月9日在重庆农村商业银行云阳支行营销一部借款30万元，利率按基准利率上浮60%执行（逾期利率按贷款利率上浮50%执行），用于其服装店经营流动资金，于2021年1月8日到期，用被告王浩（系被告舒建春配偶）所有位于云阳县青龙街道白云路二巷38号A栋1-X-X房产作抵押担保。其配偶王浩提供连带责任保证担保。经原告多次催收无果。 舒建春、王浩共同辩称。对原告起诉的事实无异议。我们愿意还钱，但现在经济困难，希望原告能宽限还款期限，我们想办法偿还。没有钱，希望能与原告协商。 本院经审理认定事实如下： 二被告系夫妻关系。2019年12月17日，贷款人（甲方）重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行与借款人（乙方）舒建春和抵押人、保证人（丙方）王浩签订《个人最高额循环贷款合同》（合同编号云阳支行2019年个循字第3701012019201226号），主要约定：第一部分通用条款。第十六条贷款方式。贷款方式见本合同特别条款约定。若采用担保贷款方式，则适用以下条款：1.本合同项下乙方所欠甲方的全部债务由本合同中抵押物清单所列抵押物设定最高额抵押以及保证人提供的最高额保证担保，作为乙方偿还本合同项下债务的担保，也可在本合同之外补充增加其他担保。担保可以是其中一种或多种担保。2.被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权利而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。第十七条最高额抵押担保。（一）抵押人同意以本合同中《抵押物清单》所列之抵押物为甲方与乙方在本合同约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权提供最高额抵押担保。在有效期间内的任一时点，甲方经审查同意后可以连续地、循环地向乙方提供贷款，抵押人在约定的最高债权额内对甲方因发放贷款而形成的债权均提供抵押担保，不论次数和每次的金额。（三）本条和第十六条“贷款担保”的效力独立于本合同其他条款，本合同其他条款无效并不影响本条和第十六条的效力。如因抵押人原因导致本合同其他条款被确认为无效，则抵押人仍以抵押财产对基于借贷行为而新产生的包括但不限于乙方因返还财产或赔偿损失而形成的债务承担担保责任。如因抵押人原因导致本合同其他条款被确认为无效的，则抵押人仍应在抵押担保范围内赔偿债权人全部损失。本条款为结算条款，不因本合同被认定为无效而无效。（四）当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），无论甲方是否放弃其他担保、减少其他担保人担保责任或改变担保的顺位，抵押人的担保责任不予减免，甲方均有权直接要求抵押人在其担保范围内承担担保责任。（五）抵押人应依法及时办理抵押登记手续。抵押人应将抵押物他项权利证书、抵押登记文件正本原件及其他权利证书交甲方持有。（十三）甲方有权对抵押人处分抵押财产所得价款、损害赔偿金、保险金及拆迁人的补偿金选择下列任何一种或多种方式进行处理，丙方需配合办理相关手续：1.清偿或提前清偿本合同项下贷款本息及相关费用；3.经甲方同意，用于修复抵押财产，以恢复抵押财产价值。第十九条最高额保证担保。（一）保证人同意为本合同项下为甲方与乙方在本合同约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权承担连带责任的最高额保证担保。在有效期间内的任一时点，甲方经审查同意后可以连续地、循环地向乙方提供贷款，保证人在约定的最高债权额内对甲方因发放贷款而形成的债权均提供保证担保，不论次数和每次的金额。（二）保证人的保证为连带责任保证，且是无条件和不可撤销的，在甲方提出要求时，保证人应立即支付乙方未清偿的所有贷款本金、利息和其他全部欠款；甲方出示的乙方未清偿凭据是结论性的，对保证人有约束力。（三）保证期间为本合同生效之日起至履行债务还款期限届满之日后三年；本合同约定的债务分次到期的，保证期间自本合同生效之日起至最后一笔债务到期后三年。若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致合同债务被甲方宣布提前到期的，保证期间自本合同生效之日起至本合同债务提前到期后三年。（四）保证人承诺其保证担保行为出于自愿，向甲方提供的任何资料是真实的，在本合同的意思表示是真实的，并经过所有必须的同意、批准及授权，不存在任何法律上的瑕疵。（五）本条和第十六条“贷款担保”的效力独立于本合同其他条款，本合同其他条款无效并不影响本条和第十六条的效力。如本合同其他条款被确认为无效。若因保证人原因导致本合同其他条款被确认为无效，则保证人对于乙方因返还财产或赔偿损失而形成的债务也承担担保责任。若因保证人原因导致本合同被认定为无效的，保证人仍应在保证担保范围内赔偿债权人全部损失。本条款为结算条款，不因本合同被认定为无效而无效。（六）当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），无论该等担保是否由乙方自身提供，无论其他担保合同如何约定，无论甲方是否放弃其他担保、减少其他担保人担保责任或改变担保的顺位，无论甲方如何选择行使担保权利的顺序，保证人的担保责任不予减免，甲方均有权直接要求保证人在本合同约定的担保范围内承担全部担保责任，而不以先行实现债务人所提供担保为前提。（九）在保证担保期间，保证人违反本合同约定，甲方有权要求保证人限期纠正违约行为、提供相应的担保、赔偿损失和承担担保责任。（十）发生下列情况之一的，甲方有权要求保证人承担担保责任。保证人支付的款项不足以清偿本合同所担保的债权的，甲方可以自主决定将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用及归还顺序：1.本合同项下债务履行期限届满，甲方未受足额清偿；7.其他严重影响债权实现的情形。第二部分特别条款。第三十条贷款额度和期限。（一）贷款及担保方式：本合同项下贷款方式为担保贷款；本合同项下贷款的担保方式为最高额抵押担保＋最高额保证担保。（二）最高债权额：丙方愿意提供的最高额担保的最高债权额为伍拾壹万元。（三）贷款额度：甲方向乙方提供的贷款额度为叁拾万元。本贷款额度为非承诺性额度，乙方申请使用贷款应经甲方审查同意，甲方有权对贷款额度进行重新确定。（四）有效期间：贷款额度有效期间自2019年12月17日起至2024年12月16日止。第三十二条放款方式。本合同项下贷款采用通用条款第十条第四种方式。第三十三条贷款罚息及违约金。（一）对逾期或未按合同约定使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息和罚息（包括逾期罚息、挪用罚息），按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款本息的罚息利率为在贷款利率上加收50%；未按合同约定用途使用贷款的罚息利率为在贷款利率上加收100%。该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。原告和被告舒建春、王浩在合同尾部和抵押财产清单上盖章、签名按指印。2020年1月6日，被告王浩以其所有的位于青龙街道白云路二巷38号A栋1-X-X住房一套提供最高额抵押担保，并办理了上述房屋的抵押登记，不动产登记证明〔渝（2020）云阳县不动产证明第000012427号〕。 合同签订后，原告于2020年1月9日向被告舒建春发放贷款30万元，重庆农村商业银行借款借据上载明：借款人舒建春，借款金额30万元，借款日期2020年1月9日，到期日期2021年1月8日，年利率6.96%，借款用途流动资金。后被告舒建春偿还了借款本金563元、支付了截至2021年1月8日的利息。截至2021年1月9日，被告舒建春尚欠原告借款本金299437元、2021年1月9日的利息86.84元（在年利率6.96%基础上加收50%，按年利率10.44%计算）。 上述事实，有原、被告的陈述，原告提交的二被告身份证、《个人最高额循环贷款合同》、抵押财产清单、不动产权证书、不动产登记证明、重庆农村商业银行借款借据、欠本息信息等证据在卷佐证，本院予以采信。上述证据客观真实，对其证明上述事实的部分，本院依法予以确认。 本院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告与被告舒建春、王浩签订了《个人最高额循环贷款合同》，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告向被告舒建春履行放款义务后，被告舒建春未按合同约定按期履行还本付息义务，已构成违约，被告舒建春应当偿还下欠原告的借款本息。庭审中，原告主张截至2021年1月9日，被告舒建春尚欠原告借款本金299437元、2021年1月9日的利息86.84元，出示了证据予以佐证，本院予以采信。根据重庆农村商业银行借款借据约定年利率6.96%，罚息在年利率6.96%基础上加收50%计算，即年利率10.44%。原告主张被告舒建春支付以下欠贷款本金299437元为基数，按年利率10.44%，从2021年1月10日起计算至本息付清时止的罚息，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条规定：“民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。”本案是民法典施行前成立的合同，依照当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行后履行合同发生的争议，故本案应当适用民法典的相关规定。 《中华人民共和国民法典》第三百九十四条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”第四百零二条规定：“以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案中，被告王浩以其所有的位于重庆市云阳县青龙街道白云路二巷38号A栋1-X-X住房一套提供最高额抵押担保，且办理了上述房屋的抵押登记，因此，原告有权就抵押的房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。 本案中，被告王浩作为保证人在《个人最高额循环贷款合同》上签名按指印，《个人最高额循环贷款合同》约定“保证人同意为本合同项下为甲方与乙方在本合同约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权承担连带责任的最高额保证担保。保证人的保证为连带责任保证，且是无条件和不可撤销的，在甲方提出要求时，保证人应立即支付乙方未清偿的所有贷款本金、利息和其他全部欠款保证期间为本合同生效之日起至履行债务还款期限届满之日后三年；本合同约定的债务分次到期的，保证期间自本合同生效之日起至最后一笔债务到期后三年。若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致合同债务被甲方宣布提前到期的，保证期间自本合同生效之日起至本合同债务提前到期后三年。”因此，被告王浩应当承担连带保证责任。 原告主张的实现本债权的其他费用，没有提供证据加以证明，本院不予支持。 综上所述，本院对原告的诉讼请求部分予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条第一款、第四百零二条、第四百二十条第一款、第五百零九条第一款、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告舒建春在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行借款本金299437元，支付截止2021年1月9日的利息86.84元，并支付罚息（以299437元为基数，按年利率10.44%，自2021年1月10日起计算至还清为止）； 二、原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行对被告王浩提供最高额抵押担保的位于重庆市云阳县青龙街道白云路二巷38号A栋1-X-X住房折价或者拍卖、变卖所得的价款在本判决书第一项确定的债权范围内享有优先受偿权； 三、被告王浩对上述第一项承担连带清偿责任； 四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计2896元，由被告舒建春、王浩负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。 审 判 员 陈俊太 二〇二一年二月二十五日 法官助理 徐 巧 书 记 员 何灵芝