苏州市姑苏区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0508民初8534号原告：中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司，住所地广东省佛山市被告：贺洁珺，女，汉族，住苏州市姑苏区。原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司（以下简称人保佛山分公司）与被告贺洁珺追偿权纠纷一案，本院于2020年12月30日立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用小额诉讼程序，实行独任审判，于2021年1月12日、2月26日公开开庭进行了审理。原告人保佛山分公司的委托诉讼代理人皮岗升到庭参加第一次庭审，原告人保佛山分公司的委托诉讼代理人杜俊、被告贺洁珺到庭参加第二次庭审，本案现已审理终结。原告太平洋财保苏州分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告支付理赔款15951.77元及利息(利息从2019年11月24日起以理赔款15951.77元基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计至款项付清之日止，暂计至2020年10月24日的利息为606.83元)；2.本案的全部诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年8月5日，被告作为借款人与永宁县农村信用合作联社签订《贷款合同》(合同编号：00200022019080547685)，约定：贷款金额15600元，用途为个人消费，贷款期限12个月，年利率8.2%；因本合同引起的或与本合同有关的争议，如果债权被转让的，由债权的受让人住所地或合同签订地人民法院管辖。《贷款合同》签订后，永宁县农村信用合作联社按合同约定向被告发放了上述贷款。为担保贷款的归还，被告向原告投保了《个人贷款保证保险》。原告签发的《个人贷款保证保险保险单》(保险单号：PBAH20194406Q500L18285)载明：被保险人为永宁县农村信用合作联社，投保人为被告，保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同签订日确定利率计算的贷款利息之和，保险期间自2019年8月5日起至2020年8月5日止。在保险期间内，投保人未能按照与被保险人签订的贷款合同的约定履行还款义务，保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金和相应的利息按照保险合同的约定承担赔偿责任；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被告取得上述借款后，发生逾期未归还借款本息的保险事故。2019年11月24日，原告向永宁县农村信用合作联社支付理赔款15951.77元，永宁县农村信用合作联社向原告出具《保险权益转让书》。根据《中华人民共和国保险法》第六十条规定，原告作为保险人，在履行保险责任向被保险人赔付保险金后，有权要求被告向原告返还代偿款项。但经原告多次催收，被告至今未还。为维护原告合法权益，特依法向贵院起诉。被告贺洁珺辩称：从未向永宁县农村信用合作联社借过款，本人名下尾号为0948的建设银行卡于2018年或2019年年初遗失，后本人从未使用过。被告未向本院提供证据。经审理查明：2019年8月5日，贺洁珺（借款人）与永宁县农村信用合作联社（贷款人）签订编号为00200022019080547685的《借款合同》一份，约定：贷款金额15600元，贷款用途：个人或家庭消费，贷款期限12个月，自贷款起始日起算，贷款利率（年利率）8.2%。借款人收款账户信息如下：户名(与借款人姓名一致)：贺洁珺，账/卡号：62×××48，开户行名称：中国建设银行，贷款人向借款人上述贷款收款账户划转贷款金额，一经划转即视为贷款发放成功。放款日期：以贷款人实际发放贷款资金至本合同约定的贷款收款账户之日为准。还款日期：为每月的贷款放款对应日(即贷款放款日每月同一日)。如果还款当月无贷款放款日的对应日，则相应还款在该月的最后一天支付。还款方式：按月等额本息等额本息还款是指每月偿还同等数额的款项(包括本金和利息)。借款人有下列行为的，贷款人有权基于合理怀疑停止向借款人发放借款或宣布本合同项下借款人尚未偿还的贷款全部或部分提前到期：借款人逾期还款的。贷款人按上述约定宣布全部或部分贷款提前到期的，借款人应在收到贷款人通知之日起按照贷款人约定的时间内向贷款人支付以下款项：违约金、罚息、利息、本金。同日，原告人保佛山分公司向被告贺洁珺签发保险单号为PBAH20194406Q500L18285的《个人贷款保证保险（多年期）保险单（电子保单）》，载明：投保人：贺洁珺，被保险人：永宁县农村信用合作联社，借款本金15600元，借款利息713.91元，借款期限共12个月，自2019年08月05日零时起，至2020年08月05日二十四时止，还款方式等额本息，保险金额16313.91，赔偿限额16313.91。保险期间2019年08月05日零时起2020年08月05日二十四时止。《中国人民财产保险股份有限公司个人贷款保证保险（多年期）条款》载明：本保险合同由保险条款、投保单、保险单以及批单组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采取书面形式。在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行还款(或付息)义务，且超过保险单载明的期限(以下简称“赔款等待期”)的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任。发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被告贺洁珺于当日通过尾号为0948的建设银行卡向原告缴纳了保险费用3600元。《贷款合同》签订后，永宁县农村信用合作联社按合同约定向被告发放了上述贷款。被告取得上述借款后，未按期偿还任何本金及利息。2019年11月24日，永宁县农村信用合作联社向原告人保佛山分公司出具《损失确认书》，言明：截至2019年11月24日，因贷款人驾洁珺逾期还款造成我方贷款本金、利息及罚息等损失共计15951.77元，要求原告履行赔付义务。2019年11月25日人保广东省分公司向永宁县农村信用合作联社支付理赔款15951.77元。同日永宁县农村信用合作联社出具《债转权益转让书》，声明：我司确认已于2019年11月25日收到贵司保险赔款金额15951.77元，我司同意就已取得赔款部分向贷款人及或担保索赔的一切权益自贵司赔付之日起转让给贵司。认定上述事实，有原告提供的投保单、投保单验签、保单、贷款合同、贷款合同验签、放款凭证、还款明细、损失确认书、索赔申请书、划款凭证、支付说明、权益转让书等证据予以证实。本院组织双方对上述证据进行了质证。本院认为，原告向被告出具的保证保险单虽采用了保险的名称及保单的形式，但并非严格意义上的保险合同，其在法律性质上仍属于保证合同的范畴，原、被告之间应系保证担保合同关系。因被告贺洁珺未按约足额向永宁县农村信用合作联社归还借款本息，原告《个人贷款保证保险（多年期）保险单（电子保单）》的约定内容为被告向永宁县农村信用合作联社代偿的借款本息，实际系履行其保证担保责任，故原告在代偿后依法取得向被告直接追偿的权利。关于被告抗辩，原告未提供充分证据证实其向永宁县农村信用合作联社借款的事实，经查，原告不仅提供了电子保单、贷款合同、放款凭证，且提供了借款时被告的人脸识别图像（被告认可系其本人）、电子单证验签结果予以佐证，被告抗辩其银行卡遗失，但被告既未挂失，且收到起诉状后近三个月未采取任何措施维护自己的权益，况且考虑到，即便被告的银行卡遗失后被他人捡拾，但他人猜测到被告的银行卡密码并继续使用，实际可能性极小，综上，原告人保佛山分公司对于其主张的事实提供了充分的证据予以证实，被告贺洁珺对于自己的抗辩既未提供任何证据予以证实，且抗辩意见明显不合常理，故对于原告主张的事实，本院予以认定，对于原告人保佛山分公司要求被告支付15951.77元的赔偿款及利息的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，判决如下：被告贺洁珺于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司代偿款15951.77元及利息（利息以15951.77元为基数，自2019年11月25日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际给付之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取107元，由被告贺洁珺负担并于本判决发生法律效力之日起十日内履行。本判决为终审判决。审 判 员  孙 霞二〇二一年二月二十六日法官助理  金徐珩书 记 员  周梦茜