河南省鹿邑县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1628民初361号原告：张春英，女，1972年4月16日出生，汉族，住河南省鹿邑县，委托诉讼代理人：马江伟，河南梓晅律师事务所律师。被告：安华农业保险股份有限公司，住所地吉林省长春市朝阳区康平街889号。法定代表人：张韧锋，该公司董事长。委托诉讼代理人：米石磊，河南恪信律师事务所律师。原告张春英与被告安华农业保险股份有限公司保险纠纷一案，本院于2021年1月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告张春英的委托诉讼代理人马江伟、被告安华农业保险股份有限公司的委托诉讼代理人米石磊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张春英向本院提出诉讼请求：请求法院依法判定被告给付原告保险金100000元；诉讼费用被告承担。事实与理由：原告丈夫董广才于2020年5月30日在被告处投保“安康无忧住院保险”，保单号为PEJE202099000008141300，保险期间为365日，自2020年5月21日0时起至2021年5月30日24时止。保险合同包含“意外身故，伤残”险种，保险金额为100000元。2020年7月29日，原告丈夫董广才在家上厕所时不慎摔伤头部，导致意外死亡。原告于2020年8月10日向被告申请理赔，被告拒绝赔付并于2020年11月3日向原告邮寄了理赔通知书。原告丈夫董广才的法定继承人有原告张春英、长子董学林与长女董文，长子董学林与长女董文与原告签订声明书，声明涉诉保单全部权利由原告继承。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼。被告安华农业保险股份有限公司辩称，1.答辩人不予理赔符合双方保险合同的约定；2.被保险人投保日期为5月31日，出现日期为7月29日，报案日期8月12日。被保险人出险14天后报案，致保险公司无法勘查现场，无法确定事故的死亡原因及事故性质；3.被保险人提交的理赔材料缺少公安部门、二级以上或保险人认可的医疗机构出具的被保险人死亡证明或者验尸报告；4.答辩人在承保时对投保人就该保险内容及条款履行了明确的告知义务。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有异议的证据和事实，本院认定如下：1、原告提交人身意外健康保险保单一份，证明原告配偶董广才于2020年5月31日向被告公司投保人身意外身故、××保险，保险期间为2020年5月31日至2021年5月30日止，保险单载明意外身故保险为主险，保险金额为100000元。被告对该证据的真实性没有异议，但是原告提供的不完整，我方将提供完整的保险条款及特别约定。根据保单显示，本保险合同由保险合同、保险条款组成，主险适用条款明确载明适用安华农业保险股份有限公司人身意外保险条款，并且尾部特别提示上已经作为保险人的说明义务。经审查，本院对该证据的真实性予以认定。2、原告提交贾滩镇梁庄行政村村委、村卫生室联合证明一份，王子清（××）证明一份，鹿邑县公安局贾滩派出所证明一份，以上三份证明保险事故发生的经过，被保险人经抢救无效死亡的事实。被告对上述证据真实性无异议，对证明目的有异议。该组证据不能证实董广才因意外造成的，其村委会证明（王子清）并未提供身份证，也未出庭接受法庭询问，对其证言内容不客观不真实。卫生室的证明没有相关负责人的签字，不符合法人单位证明的形式要件。派出所的证明同样没有相关负责人签字，不符合民诉法关于单位证明的形式要件，其内容明确载明经询问、张春英的自述、董广才系上厕所时死亡，不要求公安机关处理，完全能够说明董广才的死亡原因不明确。经审查，贾滩镇梁庄行政村村委、村卫生室的联合证明系刘金刚的证言，证人没有出庭作证；王子清证明同样属于证言性质，证人没有出庭作证。本院对上述证明在本案中的证明效力不予确认。鹿邑县公安局贾滩派出所证明只证明了张春英的自述内容，并未证明董广才死亡系意外造成，因此，本院对原告的证明目的不予确认。3、原告提交鹿邑县人民医院出具死亡证明、贾滩镇梁庄行政村出具死亡证明共2份，证明被保险人董广才因故死亡的事实。被告对证明目的有异议，其中死亡原因明确注明死亡原因不明，所以不排除董广才系因自身疾病造成死亡的可能。经审查，贾滩镇梁庄行政村出具的证明只是证明董广才于2020年7月29日死亡；鹿邑县人民医院出具死亡证明明确载明董广才死亡原因不明。上述证据不能证明原告系意外死亡。本院对原告的证明目的不予确认。4、原告提交家庭关系证明一份，董文、董学林法定继承人声明书一份，证明董广才父母已经去世，受益人系张春英及董文、董学林；另，董文及董学林声明涉诉的保单全部权利由张春英享有。被告异议提出，该组证据没有说明董广才父母已经死亡的事实，其父母也是第一继承人，享有继承权。经审查，本院对上述证据的真实性予以确认。5、原告提交人身保险理赔申请书一份，证明原告向被告公司申请保险理赔时间为2020年8月10日，事实上原告在事故发生后，及时向被告报险，不存在14日之后报险的情况。被告对该证据的真实性没有异议，但并不能说明即使按照保险合同约定，及时报案，仅显示为原告自己申请的过程。经审查，本院对该证据的真实性予以确认。6、被告提交保险条款，保险单一份，证明保险合同组成由保险单、投保单以及特别约定并且按照特别条款进行赔付，其中保险条款第23条的约定，原告在申请理赔时，应当提供尸检报告，或者医疗机构出具的死亡证明。原告对保单真实性没有异议，对保险条款我们不知情，并且在保险期间内，保险人从未向被保险人履行告知义务。关于保险条款第23条，原告不予认可，在事故发生后，原告及时向被告报险，被告公司到事故现场确认，并拍摄相关事故图片，已经就意外的发生进行认定，故被告应当承担保险责任。被告针对原告质证意见提出，被保险人投保时，是经过网络电子投保，包含了保险单及相应条款，并且在保险单的首部明确说明了保险单构成及适用条款，也在尾部进行了提示，不存在没有告知的情形。经审查，原告提交的保险单上载明：适用条款为《安华农业保险股份有限公司人身意外伤害保险条款》，原告称对保险条款不知情，不符合事实，因此，本院对上述证据的真实性予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2020年5月30日，原告张春英的丈夫董广才（1972年4月29日出生）在被告处投保安康无忧住院保险，被保险人为董广才本人，其中，主险为意外身故、伤残保险，保险金额为100000元。保险期间自2020年5月31日起至2021年5月30日止。在保险单首部载明：本保险合同由投保单、保险单、保险条款、批单、及特别约定组成。在特别约定第十一项载明：被保险人须在保险事故发生后48小时内拨打电话报案。《安华农业保险股份有限公司人身意外伤害保险条款》第四条第二款约定，在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，因该事故身故的，保险人按保险金额给付身故保险金。第二十三条约定，申请身故保险金须提供下列证明文件和材料，其中包括公安部门、二级以上或保险人认可的医疗机构出具的被保险人的死亡证明或验尸报告。第三十条释义，意外伤害，指外来的、突发的、××的客观事件或直接或单独的原因致使身体受到的伤害。2020年7月29日，董广才在自己家中死亡。2020年8月6日，鹿邑县公安局贾滩派出所出具证明：2020年7月29日3时39分左右，贾滩派出所接到报警称：在鹿邑县贾滩镇梁庄行政村张路口他家人去上厕所的途中栽死了。接警后我所民警迅速到达现场，到达现场后发现死者名叫董广才，经询问董广才妻子张春英，张春英自述其丈夫董广才在自家上厕所时栽倒后头部受伤致死，其家人对董广才死因没有意义，不要求公安机关处理。2020年8月8日，鹿邑县贾滩镇梁庄行政村村委会出具证明：董广才于2020年7月29日死亡。2020年8月3日，鹿邑县人民医院出具居民死亡医学证明书，根本死亡原因为死因不明。2020年8月10日，鹿邑县公安局贾滩派出所出具注销证明，董广才户口因死亡原因注销。2020年8月10日，董学林、董文向被告出具法定继承人声明书，声明由张春英继承保险单全部权利、义务。该日，张春英向被告递交人身险理赔申请书，被告拒绝赔付。本院认为，董广才在被告处投保安康无忧住院保险，双方形成保险合同关系，在董广才死亡后，原告张春英作为董广才的法定继承人，在其他继承人声明由张春英继承保险单全部权利情况下，有权利要求被告赔付保险金，但应当按照保险合同的约定行使权利、履行义务。所谓意外伤害身故，指外来的、突发的、××的客观事件或直接或单独的原因致使身体受到伤害身故。按照《安华农业保险股份有限公司人身意外伤害保险条款》第二十三条约定，申请身故保险金须提供下列证明文件和材料，其中包括公安部门、二级以上或保险人认可的医疗机构出具的被保险人的死亡证明或验尸报告。本案中，原告提交的公安机关的证明即鹿邑县公安局贾滩派出所出具的证明，只是证明张春英自己陈述董广才在自家上厕所时栽倒后头部受伤致死，该证明并非公安机关认定董广才系意外伤害导致死亡；原告提交的医疗机构出具的死亡证明即鹿邑县人民医院出具居民死亡医学证明书，证明根本死亡原因为死因不明，亦没有认定董广才系意外伤害导致死亡。综上所述，原告张春英所提交的证据不能证明董广才系意外伤害导致死亡，不构成保险事故，原告张春英请求被告赔付董广才意外身故保险金证据不足，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：驳回原告张春英的诉讼请求。案件受理费减半收取计1150元，由原告张春英负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省周口市中级人民法院。审判员  季禹昌二〇二一年二月二十五日书记员  闫 绅