营口市鲅鱼圈区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0804民初44号原告：中国人民财产保险股份有限公司营口市分公司，住所地营口市站**东风路**。负责人：隋金萍，公司经理。委托诉讼代理人：高韫麒，辽宁昌赢律师事务所律师。被告：陈宝明，男，1965年4月19日出生，汉族，辽宁省营口市人，无业，现住营口市鲅鱼圈区。被告：李俊，女，1964年8月19日出生，汉族，辽宁省营口市人，无业，现住营口市鲅鱼圈区。原告中国人民财产保险股份有限公司营口市分公司与被告陈宝明、李俊追偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司营口市分公司的委托诉讼代理人高韫麒、被告陈宝明到庭参加诉讼。被告李俊经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司营口市分公司向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告返还原告代为偿还银行贷款共计34578.20元及利息（自代为还款之日起至实际还款之日止按中国人民银行同期贷款利率支付）；2.请求被告支付拖欠保险费20653.45元；3.判令由被告承担本案诉讼费用。事实与理由：二被告系夫妻关系。被告拟向中国光大银行股份有限公司营口东升支行（以下简称“光大东升支行”）申请个人贷款需要，向原告提出《个人信用贷款保证保险投保单》申请。原告经审核于2016年11月3日向被告签发一份《个人信用贷款保证保险保险单》，贷款金额为40000元，保险费为24812.64元，保费分36期支付，每期支付689.24元。2016年11月14日，被告与光大东升支行签订《个人贷款合同》，约定贷款人民币40000元。由于被告未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务，被保险人光大东升支行以此为由向原告提出索赔申请，原告公司经审核后于予以理赔，代被告偿还了拖欠的贷款34578.20元。其后，被保险人光大东升支行向人原告出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，同意将其对被告追偿的全部权益转让给原告。此后原告曾多次向被告催讨欠款未果，无奈诉至贵院。被告陈宝明辩称，原告所诉属实，贷款之后中我生意一直不好，所以至今没有偿还上，现在也没有经济能力偿还。被告李俊未作答辩，亦未提供证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人均无异议的证据，本院予以确认，并在卷佐证。证据分别为：1.企业营业执照、二被告身份证、共同还款承诺书，证明原、二被告主体身份信息及二被告共同偿还借款的承诺；2.投保单、保险单，证明原告为被告的借款合同提供保险服务以及保险费的约定；3.个人小额信用贷款合同及中国光大银行股份有限公司营口东升支行向被告支付贷款的凭证，证明被告向光大银行申请贷款为4万元，被告实际上收到贷款4万元；4.代偿债务与权益转让确认书，证明原告为被告向银行支付了贷款34578.2元，于2017年10月1日收到代偿债务与债权转让确认书；5.被告偿还保费机读档案，证明被告偿还保险费共计支付保费4159.19元，共偿还七期，第七期只偿还23.75元，尚欠保费20653.45元。最后一次扣划日期为2017年6月21日；6.中国保险监督管理委员会文件及光大银行与中国人民财产保险股份有限公司签订个人保证保险贷款合作协议，证明原告销售的保险产品是经过法律允许发行的，符合法律规定。根据双方合作协议，在我公司偿还被告借款后，收到确认债权转让文书，享有追偿权。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年11月14日中国保险监督管理委员会发布保监许可（2014）947号文件，同意中国人民财产保险股份有限公司使用个人信用贷款保证保险（多年期）条款、费率。2015年9月中国人民财产保险股份有限公司与中国光大银行股份有限公司签订《个人保证保险贷款合作协议》，中国光大银行股份有限公司为甲方，中国人民财产保险股份有限公司为乙方，双方就甲方开展的“个人保证保险贷款”业务和在此基础上的乙方开展的“个人信用贷款保证保险”业务进行合作。协议第二条甲方的权利和义务中约定，甲方享有独立的授信审查、审批等贷款权利，在乙方提供真实有效的客户相关资料和信息基础上，甲方有权决定是否办理贷款。2.当已由乙方承保的贷款出现逾期的情况，甲方可以要求乙方协助开展催收工作，当已由乙方承保的贷款任何一期发生逾期，甲方可以向乙方提出理赔要求，乙方于逾期第80天（遇法定节假日顺延）进行理赔。理赔范围包括截止乙方实际赔付日甲方根据借款合同的全部未偿还贷款本金、利息（含罚息和复息）。”协议还作了其它约定。2016年11月2日，原告与被告陈宝明签订了《个人信用贷款保证保险合同》，约定由原告承保被告在中国光大银行股份有限公司营口东升支行进行的个人贷款40000元的个人信用贷款保证保险，该合同约定保险费为24812.64元，费率为每月1.5582%，被告每月向原告支付保险费689.24元。截止2017年6月21日共计已支付保费4159.19元，尚欠保费20653.45元至今未给付。2016年11月4日，被告陈宝明与妻子李俊向原告出具共同还款承诺书，愿意与被告陈宝明承担共同还款责任，载明：“一、本人已了解借款有关事实，不存在以下情况：借款合同当事人双方串通，骗取本人提供共同还款承诺；主合同债权人采用欺诈、胁迫等手段使本人在违背真实意愿的情况下提供共同还款承诺。二、此承诺书所填写内容真实完整，本人提供的相关材料真实有效，如因承诺内容及提供的材料虚假、有误而给贵公司造成任何损失，本人愿承担相应的法律责任。三、当借款人借款到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以所有的财产自愿承担连带还款责任，不以任何理由拒绝，即使贷款人提前收回贷款本息的，本人也不会拒付，且本人放弃对债务的抗辩权。四、本人承担共同还款责任的范围包括借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费、通知费用、催告费等）以及其他相关损失、经济赔偿责任。五、本人承担共同还款责任的责任期间包括自贷款合同生效之日起至贷款结清之日之次日起两年（每年按365天计算）。六、若贷款合同内容发生变更，本人承诺放弃同意权，仍承担共同还款责任。七、本人已明确了解本承诺书独立于贷款合同，贷款合同或其有关条款效力待定或无效，不影响本承诺书效力，本人仍承担共同还款责任。”被告陈宝明与中国光大银行股份有限公司营口东升支行签订《人保个人小额信用贷款合同》，合同约定被告陈宝明向中国光大银行股份有限公司营口东升支行贷款，贷款金额为40000元，贷款期限为36个月，自2016年11月14日至2019年11月14日，年利率为6.65%，还款方式为每月等额还本付息。2016年中国光大银行向被告发放借款40000元。贷款发放初期被告尚按时偿还银行贷款，但后期被告不能按约定偿还，中国光大银行按照合同约定要求原告进行理赔。因被告至2017年10月1日尚欠34578.2元未偿还光大银行，故原告代被告偿还光大银行欠款34578.2元。2017年10月1日中国光大银行股份有限公司营口东升支行给原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，将追偿的全部权益转让给原告。本院认为，原告与被告陈宝明签订的《个人信用贷款保证保险合同》以及被告陈宝明与案外人中国光大银行股份有限公司营口东升支行签订的《人保个人小额信用贷款合同》及被告李俊给原告出具的《共同还款承诺书》，均系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律或行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告作为被告陈宝明个人信用贷款保证保险的保险人，在被告陈宝明违约未偿还银行贷款后，根据合同履行了代偿行为，依法取得向被告陈宝明追偿的权利。故原告请求被告陈宝明偿还其代偿费用34578.2元的诉讼请求有事实及法律，本院予以支持。关于利息，双方未作约定，可自代位还款之日即（2017年10月1日）起至2019年8月19日按同期中国人民银行公布的贷款基准利率计算；自2019年8月20日起至给付之日止，利率按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。关于保险费用，原告按照约定向被告陈宝明提供保险服务，被告陈宝明亦应按照合同约定向原告支付保险费用，截止2017年6月21日被告陈宝明尚欠原告保费20653.45元，故原告要求被告陈宝明支付保险费用20653.45元的诉讼请求，本院予以支持。被告李俊给原告出具共同还款承诺书，承诺在被告陈宝明不能履行还款责任时，自愿以自己所有财产承担连带还款责任，故原告要求被告李俊对被告陈宝明的债务承担连带给付责任的诉讼请求，本院予以支持。被告李俊经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为对自己相关权利的放弃，由此产生的不利后果应自行承担，不影响本案的正常审理。综上，依据《中华人民共和国民法典》第一百一十九条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第六十五条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告陈宝明于本判决生效之日起十日内一次性给付原告中国人民财产保险股份有限公司营口市分公司34578.2元及利息，利息自2017年10月1日起至2019年8月19日，利率按同期中国人民银行公布的贷款基准利率计算；2019年8月20日以后按同期全国银行间同业拆借中心公布的报价利率计算，至给付之日止。二、被告陈宝明于本判决生效之日起十日内一次性给付原告中国人民财产保险股份有限公司营口市分公司保险费20653.45元。三、被告李俊对上述本判决第一项、第二项承担连带给付责任。四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司营口市分公司的其它诉讼请求。案件受理费1181元，公告费260元，计1441元由被告陈宝明负担，被告李俊承担连带给付责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省营口市中级人民法院。审判员  霍建军二〇二一年二月十九日法官助理路鑫书记员王丽梅附相关法条：《中华人民共和国民法典》第一百一十九条【合同的约束力】依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。第五百零九条【合同履行的原则】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百八十八条【连带责任保证】当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条【保证范围】保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第七百条【保证人追偿权】保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第六十五条当事人对自己提出的主张应当及时提供证据。人民法院根据当事人的主张和案件审理情况，确定当事人应当提供的证据及其期限。当事人在该期限内提供证据确有困难的，可以向人民法院申请延长期限，人民法院根据当事人的申请适当延长。当事人逾期提供证据的，人民法院应当责令其说明理由；拒不说明理由或者理由不成立的，人民法院根据不同情形可以不予采纳该证据，或者采纳该证据但予以训诫、罚款。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利的后果。