江苏省苏州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）苏05民终11056号上诉人（原审被告）：阎辉，男，1974年11月29日出生，汉族，住苏州市相城区。委托诉讼代理人：李全统，江苏姑苏律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：广发银行股份有限公司苏州分行，住所地中国（江苏）自由贸易试验区苏州片区苏州工业园区时代广场24幢A座101、901、1001。主要负责人：王涛，该分行行长。委托诉讼代理人：李海杰，上海市锦天城（苏州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐静，上海市锦天城（苏州）律师事务所律师。原审被告：朱广英，女，1974年2月20日出生，汉族，住苏州市相城区。委托诉讼代理人：李全统，江苏姑苏律师事务所律师。上诉人闫辉因与被上诉人广发银行股份有限公司苏州分行（以下简称广发银行），原审被告朱广英金融借款合同纠纷一案，不服苏州市姑苏区人民法院（2020）苏0508民初4534号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月17日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。闫辉上诉请求：1、请求撤销一审判决并改判或依法将本案发回重审；2、本案诉讼费用由广发银行承担。事实和理由：第一，一审判决闫辉支付利息、罚息、复利计算标准过高，根据合同法解释（二）第二十九条，请求依法予以调整。闫辉与广发银行签订的借款合同系广发银行提供的格式合同，合同关于罚息、复利的计算标准，闫辉无权更改。根据该标准，闫辉逾期还款利率明显高于正常贷款利率，明显超出逾期还款给广发银行造成的损失。第二，闫辉未收到法院诉状副本及传票即缺席审理，一审违反法定程序。广发银行辩称，第一，双方签署的《个人贷款合同》、《个人综合授信额度合同》系双方真实意思表示，依法成效且有效，双方均应按照约定履行合同义务。因闫辉违约而判决要求其支付的利息、罚息、复利计算标准符合合同约定，不存在过高的情形。第二，一审程序合法。一审法院按照闫辉签署的文书送达地址确认书所载的地址送达司法文书，该确认书明确载明如文书未被实际接收，文书退回之日视为送达之日。广发银行向一审法院提出诉讼请求：1、判令闫辉、朱广英立即归还广发银行借款本金1864577.17元，支付截止到2020年5月21日利息56370.85元、罚息369.67元、复利933.87元，并支付自2020年5月22日起至还清之日的利息、逾期罚息和复利，利息利率按年利率6.615%执行，罚息利率和复利利率均按年利率9.9225%执行；2、判令闫辉、朱广英承担广发银行为实现债权支出的律师费用75568元；3、判令广发银行就以上债权对闫辉、朱广英所抵押的房产（苏州市相城区元和街道水韵花都家园38幢1506室）享有优先受偿权；4、本案诉讼费、保全费均由闫辉、朱广英承担。一审法院认定事实：一、《个人贷款合同》签订情况：2019年3月15日，广发银行（贷款人、甲方）与阎辉（借款人、乙方）、朱广英（借款人、乙方）签订《个人贷款合同》一份，约定：本合同项下的借款金额为190万元，借款期限为240个月，借款用途为生产经营，借款利率采用浮动利率，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮35%计息，还款方式为等额本息按月分期偿还贷款本息，本合同系甲、乙双方于2019年3月15日签订的《个人综合授信额度合同》项下的单笔借款合同。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%。乙方未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用的，构成违约，甲方有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求乙方立即归还借款本息及相关费用。合同担保方式为抵押担保，抵押物为苏州市相城区元和街道水韵花都家园38幢1506室，担保范围包括主合同项下全部债务，包括但不限于本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权、抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、…、公告费等）和其他所有应付费用。本合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于乙方违约，甲方为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由乙方承担。二、《个人综合授信额度最高额抵押合同》签订情况：2019年3月15日，广发银行股份有限公司苏州分行（抵押权人、甲方）与阎辉（抵押人、乙方）、朱广英（抵押人、乙方）签订《个人综合授信额度最高额抵押合同》一份，约定：本合同担保的主合同为甲方和阎辉、朱广英于2019年3月15日至2039年3月15日期间所签订的一系列合同及其修订或补充。本合同所担保主债权本金余额的最高限额为295万元，包括主债权的利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用）、因债务人违约而给抵押人造成的损失和其他所有应付费用等，抵押物为苏州市相城区元和街道水韵花都家园38幢1506室。2019年3月28日，双方对于抵押物办理了最高额抵押登记手续，最高债权数额为295万元。三、《个人综合授信额度合同》签订情况：2019年3月15日，广发银行（授信人、甲方）与阎辉（被授信人、乙方）、朱广英（被授信人、乙方）签订《个人综合授信额度合同》一份，约定甲方向乙方的授信额度为295万元，授信额度有效期限自2019年3月15日至2039年3月15日止，担保方式为最高额抵押。四、放款及还款情况：2019年3月28日，广发银行向阎辉、朱广英发放贷款190万元，约定贷款期限自2019年3月28日至2039年2月28日，年利率为6.615%。自2020年1月至5月期间，阎辉、朱广英连续多期未按约归还贷款本息，截至2020年5月21日，阎辉、朱广英结欠广发银行借款本金1864577.17元、利息56370.85元、罚息369.67元、复利933.87元。五、实现债权的费用：广发银行与上海市锦天城（苏州）律师事务所签订《聘请律师合同》，约定本案律师费为75568元。一审法院认为，广发银行与闫辉、朱广英之间签订的《个人贷款合同》、《个人综合授信额度最高额抵押合同》、《个人综合授信额度合同》系双方真实意思表示，依法成立且有效，双方应按约履行合同义务。广发银行按约履行了放贷义务，闫辉、朱广英未能按约归还借款本息，其行为已构成违约，广发银行根据借款合同的约定要求闫辉、朱广英归还全部借款本息、律师费损失的诉讼请求，该院予以支持。闫辉、朱广英提供其名下不动产作为借款抵押物，并办理了抵押物登记手续，抵押权依法设立，在闫辉、朱广英违约情况下广发银行有权就抵押物享有优先受偿权。阎辉、朱广英经该院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃诉讼权利，由此引起的法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、阎辉、朱广英于本判决发生法律效力之日起十日内偿还广发银行借款本金1864577.17元、利息56370.85元、罚息369.67元、复利933.87元（暂计算至2020年5月21日，之后的利息、罚息、复利按《个人贷款合同》的约定计算至实际给付之日止）；二、阎辉、朱广英于本判决发生法律效力之日起十日内赔偿广发银行律师费损失75568元；三、如阎辉、朱广英未履行上述债务（包括诉讼费用），广发银行有权就阎辉、朱广英名下的位于苏州市相城区元和街道水韵花都家园38幢1506室的不动产经过协议折价或者以拍卖、变卖的所得价款在最高债权数额295万元范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费22780元，减半收取11390元，财产保全费5000元，合计16390元，由阎辉、朱广英共同负担。二审经审理查明，闫辉、朱广英向广发银行出具《送达地址确认书》，约定以苏州市相城区元和街道水韵花都家园38幢1506室作为贷款人送达催收函、对账单等文书以及产生纠纷后法院送达司法文书的送达地址。因借款人自己提供或者确认的送达地址不准确、送达地址变更未及时书面告知，或借款人本人或者其指定的代收人拒绝签收，导致文书未被借款人实际接收的，文书退回之日视为送达之日。2020年8月13日，一审法院向闫辉邮寄送达诉状及开庭传票等材料，地址为苏州市相城区元和街道水韵花都家园38幢1506室。该邮件于2020年8月18日退回，退回原因为：电联不上，上门无人。2020年9月15日，一审法院公开开庭审理了本案。二审经审理查明的其他事实与一审法院查明的事实一致，本院对一审法院查明的事实予以确认。本院认为，第一，闫辉与广发银行约定司法文书送达地址，该约定合法有效。一审法院按照送达地址确认书上载明的地址向其邮寄诉状及开庭传票，合法有效。第二，广发银行与闫辉、朱广英签订的《个人贷款合同》明确约定借款利率及罚息利率计算方式。广发银行发放贷款时，借款借据载明贷款执行利率为6.615%。闫辉、朱广英未能按约还本付息，广发银行主张按年利率9.9225%%计收贷款逾期罚息及复利，具有合同依据。闫辉主张贷款逾期利率过高应予调整，本院不予支持。综上所述，闫辉的上诉请求不能成立，应予驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费22780元，由闫辉负担。本判决为终审判决。审 判 长  孙   一   鸣审 判 员  柏   宏   忠审 判 员  丁       兵二〇二一年二月二十日法官助理  沈可尧书记员徐方圆法律文书履行提示人民法院依法作出的生效法律文书，具有国家权威性和强制执行力，当事人应当依法自觉履行生效法律文书所确定的义务，否则人民法院将根据对方当事人的申请依法强制执行，被执行人将面临以下执行风险：一、被执行人未按执行通知履行生效法律文书确定的义务，人民法院有权对其名下财产采取查封、扣押、冻结、拍卖、变卖等强制执行措施，并有权对被执行人及其住所、经营场所进行搜查。二、被执行人未按生效法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息，未按生效法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。执行费用由被执行人承担。三、被执行人不履行生效法律文书确定的义务，人民法院有权对被执行人或者其法定代理人、有关单位的法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员采取限制出境措施。四、被执行人拒绝报告、虚假报告财产的，人民法院有权根据情节轻重对被执行人或者其法定代理人、有关单位的主要负责人、直接责任人及实际控制人予以罚款、拘留。五、被执行人以暴力、威胁或者其他方法阻碍执行人员执行公务或者拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院有权对被执行人或者其主要负责人、直接责任人员予以罚款、拘留，构成犯罪的，依法追究刑事责任。六、被执行人不履行生效法律文书确定的义务，人民法院有权对其采取限制消费措施。被执行人及其法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员、实际控制人不得有以下高消费及非生活和工作必需的消费行为：（一）乘坐交通工具时，选择飞机、列车软卧、轮船二等座以上舱位；（二）在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所进行高消费；（三）购买不动产或者新建、扩建、高档装修房屋；（四）租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场所办公；（五）购买非经营必须车辆；（六）旅游、度假；（七）子女就读高收费私立学校；（八）支付高额保费购买保险理财产品；（九）乘坐G字头动车组列车全部座位、其他动车组一等以上座位等其他非生活和工作必须的消费行为。七、被执行人有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的，或者通过伪造证据、暴力、威胁等方法抗拒执行，以虚假诉讼、虚假仲裁或者隐匿、转移财产等方法规避执行的，人民法院有权将其纳入失信被执行人名单，通过报纸、广播、电视、网络、法院公告栏、电子显示屏、新闻发布会等方式向社会公布，并向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒；向征信机构通报，由征信机构在其征信系统中记录。国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院有权将失信情况通报其所在单位和相关部门。国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院有权将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。八、被执行人隐藏、转移、故意毁损财产或者无偿转让财产、以明显不合理的低价转让财产，或者与他人串通，通过虚假诉讼、虚假仲裁、虚假和解等方式妨害执行，致使判决、裁定无法执行的，以拒不执行判决、裁定罪依法追究刑事责任。