湖南省岳阳市岳阳楼区人民法院 刑 事 判 决 书 (2020)湘0602刑初184号 公诉机关岳阳市岳阳楼区人民检察院。 被告人周国光，男，1956年4月26日出生，汉族，高中文化，经商，户籍所在地湖南省岳阳市岳阳楼区，住岳阳市岳阳楼区;因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2019年11月6日被岳阳市公安局岳阳楼分局刑事拘留，同月14日被逮捕；现羁押于岳阳市第一看守所。 辩护人余永贵，湖南琼武律师事务所律师。 岳阳市岳阳楼区人民检察院以岳楼检公二刑诉[2020]35号起诉书指控被告人周国光犯信用卡诈骗罪，于2020年2月27日向本院提起公诉。本院于同日受理，并依法组成由审判员刘红梅担任审判长，人民陪审员周奇志、吴国红参加评议的合议庭，书记员何萌萌、金静担任庭审记录，于2020年5月22日、2021年2月4日公开开庭审理了本案。岳阳市岳阳楼区人民检察院指派检察官袁伟杰出庭支持公诉，被告人周国光及其辩护人余永贵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 岳阳市岳阳楼区人民检察院指控：2010年1月，被告人周国光向中国农业银行君山支行申办了一张额度为3万元的准贷记卡（具有透支功能）；2011年8月，周国光又向该行申办了一张额度为30万元的信用卡。2015年开始，因资金周转困难，周国光遂开始透支上述两张卡内资金。2016年上半年，因周国光无力还款，上述两张卡开始逾期。2016年2月开始，银行以电话、催款通知书、上门等方式多次向周国光进行催收。但周国光仅于2016年4月15日还款2000元后，即再无力还款。截至案发前，周国光透支上述准贷记卡本金27940.88元，透支信用卡本金250859.59元。 2010年7月，被告人周国光向中国工商银行通海路支行申办了一张额度为50万元的信用卡。2011年5月，经周国光申请，该卡被提额至200万元。随后，因资金周转困难，周国光开始透支卡内资金。逾期后，工商银行以电话、短信方式多次向周国光催收。截至案发前，周国光已透支本金1851032.71元。 2017年开始，为躲避银行催款，被告人周国光更换了联系方式，拒不配合银行催收，并潜逃至云南等地。 2016年11月、2019年12月，农业银行和工商银行分别向公安机关报案。2019年11月1日，被告人周国光在云南省昆明市被公安民警抓获。 对于上述指控的事实，公诉机关提交了相应的证据予以证明。公诉机关指控认为，被告人周国光以非法占有为目的，恶意透支信用卡，数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关提请对被告人周国光依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第四项、第二款之规定，予以判处。 被告人周国光对公诉机关指控的事实无异议，但辩称他是因为资金链条断裂，没有钱还了才没有还款，其主观上没有非法占有的故意。 被告人周国光的辩护律师提出如下辩护意见：1、公诉机关指控被告人周国光工商银行透支逾期属民事纠纷。2、公诉机关指控被告人周国光信用卡诈骗的金额只能计算涉及君山农业银行的金额，属数额较大。 经审理查明： 2010年1月，被告人周国光向中国农业银行君山支行申办了一张授信额度为人民币3万元的准贷记卡；2011年8月，周国光再次在该行申办了一张授信额度为人民币30万元的贷记卡（准贷记卡和贷记卡均属于信用卡）。 2016年2月28日和2016年4月18日开始，被告人周国光使用的中国农业银行的准贷记卡和贷记卡分别出现逾期透支，2016年2月至7月间中国农业银行君山支行以书面、上门、电话或委托律师等方式向周国光进行了至少两次以上的有效催收。被告人周国光于2016年下半年更换电话号码，至今未履行还款义务。被告人周国光使用中国农业银行准贷记卡逾期透支的本金总计为人民币27940.88元；使用中国农业银行贷记卡逾期透支的本金总计为人民币250859.59元。2016年11月1日君山支行工作人员因无法与周国光取得联系遂向公安机关报案。2016年11月2日岳阳市公安局岳阳楼分局对周国光诈骗案立案侦查。 2010年7月，被告人周国光向中国工商银行通海路支行申办了一张授信额度为人民币50万元的信用卡，后来因做生意需要资金，周国光便逐次申请于2011年5月将该信用卡的授信额度提升到了人民币200万元。2015年开始，因资金周转困难，被告人周国光使用的中国工商银行的信用卡出现逾期透支，2015年2月9日开始中国工商银行通海路支行以电话、登报或诉讼等多种方式向周国光进行了至少两次以上的有效催收。2018年8月13日本院受理原告中国工商银行股份有限公司岳阳分公司与被告周国光信用卡纠纷一案，周国光委托律师出庭应诉，本院于2018年9月27日作出（2018）湘0602民初5147号民事判决书，该判决书确认周国光偿还中国工商银行股份有限公司岳阳分行信用卡透支款1851032.71元、截止2018年9月1日的利息885006.52元，滞纳金13000元，合计2749039.23元。2018年9月2日起的利息及滞纳金按双方约定支付至实际清偿之日。该判决现已发生法律效力。 2019年11月1日，被告人周国光在云南省昆明市被公安民警抓获。 上述事实有公诉机关提交并经庭审举证、质证、认证的下列证据证明： 1、被告人周国光的户籍资料。证明被告人周国光犯罪时已达到追究刑事责任的法定年龄。 2、到案经过。证明被告人周国光于2019年11月1日被昆明市公安干警抓获归案。 3、证人黄某1、黄某2的证言，中国农业银行岳阳市君山支行提供的催收资料（包括：周国光信用卡诈骗案件举报材料，中国农业银行金穗贷记卡申请表及周国光房屋产权证明、周国光出资开办企业的验资报告、周国光任法定代表人的企业的组织机构代码证等附件，承诺书，中国农业银行湖南省分行金穗白金卡个人卡客户调查报告，周国光个人信用报告，金穗白金贷记卡调查审批表，中国农业银行信用卡催收通知书，农业银行员工黄某1向周国光的通话记录）。证明：（1）被告人周国光于2010年1月向中国农业银行岳阳市君山支行申请了卡号为6228××××7610的准贷记卡一张，授信额度为人民币3万元，2011年8月周国光又向该行申请了卡号为4637××××7364的白金贷记卡一张，授信额度为人民币30万元。（2）周国光使用的准贷记卡透支于2016年2月28日进入逾期，至案发时还欠本金共计人民币27940.88元；使用的贷记卡透支于2016年4月18日进入逾期，至案发时还欠本金共计人民币250859.59元。（3）中国农业银行岳阳市君山支行在周国光逾期后于2016年2月至7月间分别以书面或电话的方式多次向周国光进行了催收，目前周国光仍未偿还欠款。 4、证人刘某的证言，工商银行提供的办卡材料、银行流水、催收证明，湖南省岳阳市岳阳楼区人民法院（2018）湘0602民初5147号民事判决书等。证明：（1）被告人周国光于2010年7月15日在中国工商银行岳阳市通海路支行办理了一张信用额度为人民币50万元的信用卡，卡号为5240××××5263。（2）2011年5月30日，周国光申请将授信额度提升为人民币200万元。2015年2月9日后工商银行通过工作人员和系统电脑95588向周国光进行催收透支逾期，2017年12月1日，工商银行又通过在岳阳日报上登报催收，2018年9月27日，岳阳楼区人民法院判决确认周国光利用工商银行信用卡透支额共计人民币185.103271万元，欠息为88.500652万元。（3）至案发时，周国光没有履行岳阳楼区人民法院生效民事判决确定的义务。 5、被告人周国光的供述。证明：（1）他于2010年1月在农业银行君山支行办理了一张额度3万元的准贷记卡，2011年8月又办理了一张授信额度30万元的信用卡，刚开始他透支消费还是一直在还，2016年2月后，因为生意上的资金链断裂，没有钱还款才开始欠款，农业银行的工作人员在2016年2月开始就多次打电话或上门进行催收，他均不接电话或躲避，2016年他直接把电话号码进行了更换。（2）他于2010年办理了一张工商银行的信用卡，开始的授信额度为5万元，后来因做生意需要资金便逐次将授信额度提升到了200万元。2015年后，因资金问题，信用卡透支经常出现逾期，他经常收到银行工作人员的催收电话或短信。2016年他将电话号码更换后告诉了工商银行的刘某。他目前的生活费用是他女儿支付的，每个月3000元。他在云南省罗平县承包了地下管道工程。 6、公诉机关补充收集的被告人周国光的供述、证人刘某、周某的证言。证明被告人周国光申领信用卡及提额时的资信状况及信用卡逾期前的使用情况。信用卡逾期时，周国光经营不善，投资失利，出现亏损。现工商银行确认的透支本金包含分期与重组有关的费用，现无法准确认定周国光实际透支的本金。 关于被告人周国光的行为是否构成信用卡诈骗罪，本院评判如下： 1、关于以非法占有为目的法律规定。最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条规定，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。对于是否以非法占有为目的，应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。具有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”但有证据证明持卡人确实不具有非法占有目的的除外：（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；（二）使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的；（三）透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的；（四）抽逃、转移资金、隐匿财产，逃避还款的；（五）使用透支的资金进行犯罪活动的；（六）其他非法占有资金，拒不归还的情形。 2、本案收集的相关证据证明被告人周国光使用信用卡逾期前均正常使用了4年到5年。被告人周国光名下的中国工商银行信用卡至2015年9月其与发卡银行累计发生债务往来2400余万元，其透支大部分用于经营性消费透支，还款逾期后，其接受发卡银行的联系，多次与发卡银行达成重组协议。此外，本案对于被告人周国光中国工商银行信用卡的实际透支本金数额计算没有体现，且又未作司法会计鉴定，因而本案认定被告人使用中国工商银行信用卡透支本金1851032.71元没有确实、充分的证据予以证实。后续发卡银行提起民事诉讼，并获胜诉，现该民事判决已发生法律效力。本院认为，根据现有在案证据认定被告人周国光使用工商银行信用卡进行透支且未归还的行为属恶意透支的证据不足，事实不清，且现发卡银行通过民事诉讼维权在前，并获支持，根据刑法的谦抑性原则，不宜将被告人周国光使用中国工商银行信用卡透支不能归还的行为评价为犯罪行为。 3、2015年2月，被告人周国光名下中国工商银行信用卡出现逾期，至2015年9月已透支工商银行本金1851032.71元未归还，显示其没有还款能力，被告人周国光在此情况下仍然采用分期付款的方式使用其名下中国农业银行君山支行的信用卡，透支消费共计278800.47元，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还，事后还更换联系方式逃避银行催收。综上，可认定被告人周国光以非法占有为目的，恶意透支中国农业银行君山支行款项278800.47元，属数额较大。 本院认为：被告人周国光恶意透支，数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控被告人周国光犯信用卡诈骗罪的部分事实清楚，证据确实、充分，罪名成立。被告人周国光到案后如实供述自己的犯罪事实，可以从轻处罚。据此，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款，第六十七条第三款，第五十二条，第五十三条第一款，第六十四条之规定，判决如下： 一、被告人周国光犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑三年，并处罚金人民币三万元。 （刑期自判决执行之日起计算，判决执行前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2019年11月1日起至2022年10月31日止。罚金限在本判决生效后30日内缴纳，逾期强制缴纳） 二、责令被告人周国光返还中国农业银行股份有限公司君山支行278800.47元。 如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向湖南省岳阳市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。 审 判 长  刘红梅 人民陪审员  周奇志 人民陪审员  吴国红 二〇二一年二月二十四日 书 记 员  何萌萌 书 记 员  金 静 附判决书引用的相关法律条文： 《中华人民共和国刑法》 第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产： (一)使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的; (二)使用作废的信用卡的; (三)冒用他人信用卡的; (四)恶意透支的。 前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。 盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。” 第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。 被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。 犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。 第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。 第五十三条罚金在判决指定的期限内一次或者分期缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。对于不能全部缴纳罚金的，人民法院在任何时候发现被执行人有可以执行的财产，应当随时追缴。 由于遭遇不能抗拒的灾祸等原因缴纳确实有困难的，经人民法院裁定，可以延期缴纳、酌情减少或者免除。 第六十四条犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔;对被害人的合法财产，应当及时返还;违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。