四川省泸州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川05民终79号 上诉人（原审被告）：中国人民人寿保险股份有限公司，住所地北京市朝阳区朝阳门北大街18号中国人保寿险大厦27层2711室，统一社会信用代码911100007109337022。 法定代表人：肖建友，董事长。 上诉人（原审被告）：中国人民人寿保险股份有限公司四川省分公司，住所地四川省成都市成华区建设路55号华联东环广场12、23-25层，统一社会信用代码91510000795844441Q。 负责人：刘志辉，总经理。 二上诉人共同委托诉讼代理人：麦春芳，四川路石律师事务所律师。 二上诉人共同委托诉讼代理人：胡序言，四川路石律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：蒋相格，女，1976年1月22日出生，汉族，住四川省合江县。 委托诉讼代理人：蒲德明，四川荔香律师事务所律师。 上诉人中国人民人寿保险股份有限公司（以下简称中国人寿保险公司）、中国人民人寿保险股份有限公司四川省分公司（以下简称中国人寿保险四川分公司）与被上诉人蒋相格人身保险合同纠纷一案，不服四川省合江县人民法院（2020）川0522民初2796号民事判决，向本院提出上诉。本院于2021年1月12日立案后，依法组成合议庭进行审理。上诉人中国人寿保险公司、中国人寿保险四川分公司的共同委托诉讼代理人麦春芳，被上诉人蒋相格及其委托诉讼代理人蒲德明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上诉人中国人寿保险公司、中国人寿保险四川分公司上诉请求：一、请求撤销一审判决，改判驳回被上诉人蒋相格的诉讼请求；二、被上诉人蒋相格承担一、二审诉讼费用。事实与理由：一、一审法院认定事实有误，上诉人在向被上诉人销售保险合同时对投保人投保前是否存在病症及就医诊疗进行了明确而详细的询问，而被上诉人即投保人并未就上述内容对上诉人如实告知；二、被上诉人即投保人隐瞒的病情和就医行为足以对保险人是否承保、是否增加保费甚至拒保产生决定性影响。综上，一审法院认定事实不清，适用法律错误，请求二审法院依法改判驳回被上诉人的诉讼请求。 被上诉人蒋相格辩称，一审法院已经查明被上诉人蒋相格在投保前去医院诊疗的病症与本案理赔的宫颈鳞癌没有因果关系。上诉人中国人寿保险公司、中国人寿保险四川分公司没有证据证明被上诉人蒋相格故意隐瞒病情投保。一审法院认定事实清楚，适用法律正确，程序合法，请求二审法院驳回上诉，维持一审判决。 蒋相格向一审法院提出诉讼请求：1.中国人寿保险公司、中国人寿保险四川分公司按照保险合同约定给付重大疾病保险金300000元；2.本案诉讼费用由中国人寿保险公司、中国人寿保险四川分公司承担。 一审法院经审理认定事实如下：蒋相格于2019年1月2日与中国人寿保险公司、中国人寿保险四川分公司签订了510092646838008号合同，购买了人保寿险无忧人生重大疾病保险，于同日零时零分生效，被保险人为蒋相格，基本保险金额为300000元，保险责任约定：“被保险人因遭受意外伤害或自本合同生效之日起180日后因意外伤害以外的原因，初次被确诊患有本合同约定的重大疾病，我们按基本保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。”保险合同签订后，蒋相格于2019年1月3日缴纳了保险费10890元，于2020年1月7日缴纳了保险费10890元。2020年3月27日，蒋相格经重庆陆军军医大学第一附属医院确诊为宫颈鳞癌ⅢB期。2020年4月26日，蒋相格向中国人寿保险公司、中国人寿保险四川分公司提出理赔申请，要求中国人寿保险公司、中国人寿保险四川分公司按上述保险合同约定的保险责任给付重大疾病保险金。中国人寿保险四川分公司于2020年5月20日向蒋相格出具理赔完成通知书，以投保人故意不履行如实告知义务为由，解除合同，不退还保险费，不承担给付保险金的责任。 另查明，蒋相格于2014年1月6日至2014年1月10日在合江县人民医院住院治疗，出院诊断为：1．慢性胆囊炎；2．胆囊结石；3．血脂异常原因待查。于2017年2月14日至2017年2月19日在合江县中医医院住院治疗，出院诊断为：1．胆囊结石；2．慢性结石性胆囊炎；3．脂肪肝；4．左侧附件囊肿；5．腹腔粘连。于2017年2月24日在合江县中医医院住院治疗，出院诊断为：1．急性胰腺炎；2．高脂血症；3．高磷血症。于2019年5月24日至2019年5月27日在合江县合江镇中心卫生院住院治疗，出院诊断为：子宫积血，盆腔炎，慢性胃炎。 2018年12月3日蒋相格与被告中国人寿保险公司签订保险代理合同，中国人寿保险公司授权原告蒋相格代理人身保险等保险产品。 蒋相格在案涉人身保险电子投保单第四条告知事项第（二）项健康告知及说明中是否患有腹痛、肿块、结节等症状，是否曾患有或接受治疗过胰腺炎、胆道感染或胆石症、肿瘤等疾病，过去6个月内是够接受过医生的诊断、检查和治疗，过去1年内的健康体检是否有异常，过去5年内是否住院或手术，健康体检是否异常等诊疗、检查经历等各项内容均勾选否。 一审法院认为，案涉保险合同系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，合同成立且有效。本案中，蒋相格、中国人寿保险公司、中国人寿保险四川分公司对保险合同关系及保险金额300000元均无异议，争议焦点为中国人寿保险公司、中国人寿保险四川分公司是否有权解除保险合同并拒付保险金。 根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行欠款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同……投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。本案中，蒋相格虽未如实在电子投保单告知事项中勾选曾患疾病，住院就医等情况，但中国人寿保险公司、中国人寿保险四川分公司提交的2014年至2019年的四份病历显示蒋相格在此期间并未被确诊患有重大异常疾病，于2019年1月2日投保时并未确诊患有宫颈恶性肿瘤。蒋相格通过购买保险的方式来防范可能出现的重大疾病的风险，不能认定其主观上有故意或者重大过失，客观上足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率，与蒋相格保险代理人的身份亦无直接关联。中国人寿保险公司、中国人寿保险四川分公司以蒋相格故意未履行告知义务为由解除合同，并拒付保险金的理由不能成立。蒋相格确诊宫颈鳞癌的时间为2020年3月27日，发生在保险合同生效之日2019年1月2日起180日后，属于重大疾病保险的责任范围。蒋相格要求中国人寿保险公司、中国人寿保险四川分公司支付保险金300000元的诉讼请求一审法院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十六条规定，判决：中国人民人寿保险股份有限公司、中国人民人寿保险股份有限公司四川省分公司于本判决生效之日起十日内支付蒋相格保险金300000元。案件受理费2900元，减半收取1450元，由中国人寿保险公司、中国人寿保险四川分公司负担。 二审中，各方当事人均未向本院提交新证据。本院二审查明的事实与一审查明的事实一致，本院予以确认。 本案中，保险合同显示蒋相格在投保时在健康状况风险询问表中对是否患有相关疾病等问题均做否认回答。但是在理赔中，中国人寿保险公司、中国人寿保险四川分公司通过调查蒋相格的病历、病程记录、住院病志、入出院记录等相关材料后认为蒋相格在保险合同订立之前已经明知自己患有急性胰腺炎、慢性胆囊炎、胆囊结石等相关疾病而未履行如实告知义务，属于带病投保，因此其有理由解除双方之间所签订的保险合同，不承担保险赔偿责任。双方就蒋相格在投保之前是否存在故意隐瞒就医诊疗情况，未按保险合同要求履行如实告知义务以及中国人寿保险公司、中国人寿保险四川分公司是否应承担给付保险金责任产生争议。针对双方的争议焦点，本院作如下评述： 本院根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。”之规定，并结合本案中国人寿保险公司、中国人寿保险四川分公司提供的保险合同文本内容以及双方当事人陈述签订保险合同的过程，本院认为，中国人寿保险公司、中国人寿保险四川分公司仅能提供保险合同健康告知及其他说明内容的选项结果，没有证据证明保险公司业务人员就健康告知及其他说明内容询问过蒋相格本人，蒋相格自己也陈述保险公司业务人员在向自己销售案涉保险合同之前仅仅粗略询问自己的近两年来健康状况，自己也不知晓健康告知及其他说明的具体内容。因此蒋相格虽知晓自己生病就医事实，但由于保险公司业务人员在销售保险时未按工作要求就健康告知及其他说明内容逐一告知并询问蒋相格而是采取了代为填写勾选的方式。蒋相格本人在不知晓健康告知及其他说明内容的前提下，未将自己患病治疗的情况告知保险公司业务人员，因而不能认定蒋相格有故意隐瞒自己胰腺炎、胆囊炎等病症带病投保的行为。另外，蒋相格在本案中理赔病情为宫颈鳞癌，与蒋相格近两年前所患胰腺炎、胆囊炎、胆囊结石等病症均无病理学上的因果关系，不能认定为蒋相格未告知就医诊疗事实的行为增加了保险公司承保风险。因此，蒋相格在本案中的理赔申请符合双方之间所签订保险合同的理赔条件，中国人寿保险公司、中国人寿保险四川分公司应当承担给付保险金的责任。综上，上诉人中国人寿保险公司、中国人寿保险四川分公司的上诉理由不能成立，本院不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，程序合法，判决结果正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费5800元，由上诉人中国人寿保险公司、中国人寿保险四川分公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  蒲卫东 审判员  胡 艳 审判员  刘 静 二〇二一年二月十八日 书记员  银 宇