福建省泉州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽05民终816号 上诉人（原审原告）：德化县农村信用合作联社，住所地福建省德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦。 法定代表人：林丽茹，该联社理事长。 委托诉讼代理人：赖开曙，该联社员工。 委托诉讼代理人：林开智，该联社员工。 被上诉人（原审被告）：许发全，男，1973年4月23日出生，汉族，住福建省德化县。 被上诉人（原审被告）：许素芳，女，1973年9月2日出生，汉族，住福建省德化县。 被上诉人（原审被告）：许莉莎，女，1977年10月19日出生，汉族，住福建省德化县。 上诉人德化县农村信用合作联社（以下简称德化农村信用联社）因与被上诉人许发全、许素芳、许莉莎信用卡纠纷一案，不服福建省德化县人民法院（2020）闽0526民初3424民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月13日立案后，依法组成合议庭，对本案进行了审理。本案现已审理终结。 德化农村信用联社上诉请求：撤销福建省德化县人民法院（2020）闽0526民初3424民事判决，改判许发全、许素芳共同偿还德化农村信用联社欠款本息，由许莉莎承担连带清偿责任。一二审诉讼费由许发全、许素芳、许莉莎承担。事实和理由：许素芳在许发全《万福通普惠金融贷记卡申请表》上签名，承诺“知悉并愿意承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务”，故一审未由许素芳共同承担偿还责任不当。 许发全、许素芳、许莉莎未到庭，也未答辩。 德化农村信用联社向一审法院起诉请求：1．要求许发全、许素芳偿还欠款本金29,996.84元及至实际还款日止按照约定计算的利息（手续费）及违约金（暂计至2020年9月11日的利息（手续费）为6,933.38元、违约金为2,774.09元）；2．要求许莉莎承担连带清偿责任；3．要求被告承担本案诉讼费用。 一审法院认定，2017年5月22日，许发全向德化农村信用联社申请办理福万通普惠金融贷记卡，申请信用额度3万元，同时填写并签署《福万通普惠金融贷记卡申请表》（背面含《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》），许发全在该申请表上的申请人处签名、按手印；许素芳在联系人姓名处及申请人配偶姓名处签名。2017年5月31日，德化农村信用联社作为债权人与许发全作为持卡人签订《普惠金融·瓷都卡补充协议》，许发全在该协议的持卡人签名处签名、按手印，许素芳在持卡人配偶签名处签名、按手印；同日，德化农村信用联社作为债权人与许莉莎作为保证人签订《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》，许莉莎在该合同的保证人签名处签名、按手印；许发全在该保证合同的末端的债务人处签名、按手印。德化农村信用联社审核通过后于2017年5月31日向许发全发放上述贷记卡。卡片信息如下：名称普惠金融卡，又称“瓷都卡”；卡号为：6228××××4100；授信额度30000元；账单日每月11日，卡片有效期至2020年6月30日止；2017年6月19日，许发全开始使用该卡片透支，利息交纳至2019年4月7日止，尚欠本金29996.84元及自2019年4月8起至还款日止的利息未能偿还。另查明，许发全与许素芳于1995年10月24日办理结婚登记手续。 一审法院认为，许发全向德化农村信用联社申请办理信用卡，双方签署《福万通普惠金融贷记卡申请表》（背面含《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》），系德化农村信用联社与许发全双方之间的真实意思表示，合同内容没有违反国家法律、行政法规效力性的强制规定，合同合法有效。德化农村信用联社向许发全发放信用卡并提供相应的服务，双方之间成立了信用卡合同关系。许发全在使用该信用卡过程中没有按约定缴纳利息已构成违约，应承担还款责任和相应的违约责任。现德化农村信用联社要求许发全偿还信用卡欠款本金29,996.84元及自2019年4月8起至还款日止的利息及相应的违约金，符合双方约定，应予支持，但根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，其利息及违约金之总额不得超过年利率24%。虽然许素芳与许发全系夫妻关系，且办理普惠金融卡时尚在婚姻关系存续期间，但从现有的证据和当事人的陈述来看，只能证明许素芳只是办卡的联系人和持卡人的配偶，未发现有许素芳在《福万通普惠金融卡申请表》的申请人处及《普惠金融·瓷都卡补充协议》的持卡人处签名和按手印及相关的意思表示，而德化农村信用联社又未能提供相应证据证明办理该普惠金融卡系许发全与许素芳夫妻共同办理，亦未能证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，故办理该普惠金融卡应属于许发全的个人行为，并非其夫妻的共同行为。因此，德化农村信用联社请求涉案债务由许发全、许素芳共同偿还，缺乏事实依据和法律依据，故不予支持，应予驳回。许莉莎为许发全申请办理和使用普惠金融卡而发生的债务提供连带责任担保，并《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》的保证人处签名确认，双方的保证合同合法有效。故德化农村信用联社要求许莉莎承担连带清偿责任的诉讼请求，予以支持。许发全经法院合法传唤未到庭参加诉讼，一审法院依法缺席审理与判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，一审法院判决：一、许发全应于判决生效后十日内偿还德化县农村信用合作联社信用卡欠款本金29,996.84元及利息、违约金（利息、违约金的计算方式：自2019年4月8起至还款日止按合同约定计算，但总额不得超过年利率24%）。二、许莉莎对上述债务承担连带清偿责任。许莉莎承担保证责任后，有权向许发全追偿。三、驳回德化县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费792.6元，减半收取396.3元，由许发全、许莉莎负担，限于判决生效后七日内向本院缴纳。 二审中，当事人没有提交新证据。但许素芳在许发全申请办理的《福万通普惠金融贷记卡申请表》的申请人配偶姓名签章一栏签名，承诺愿意承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务，故一审未由许素芳共同承担还款责任不当。二审查明的其他事实与一审相同。 本院认为，许发全与德化农村信用联社签订《福万通普惠金融贷记卡申请表》（背面含《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》），系双方之间的真实意思表示，一审认定该合同合法有效是正确的。许发全在使用该信用卡过程中没有按约定缴纳利息已构成违约，应承担还款责任和相应的违约责任。许发全与许素芳系夫妻关系，许素芳在许发全申请办理的《福万通普惠金融贷记卡申请表》的申请人配偶姓名签章一栏签名，该栏内容载明“知悉并愿意承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务”。许素芳在一审庭审中也承认2017年5月22日许发全向德化农村信用联社申请办理信用卡当天其确有在该申请表上签名。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，本案债务应由许素芳共同偿还。德化农村信用联社依约要求许发全、许素芳共同偿还本案信用卡欠款本金29,996.84元及自2019年4月8日起至还款日止的利息及相应的违约金，符合双方约定，应予支持，一审判决未由许素芳共同偿还不当。 综上所述，德化农村信用联社上诉请求成立，予以支持。依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、撤销福建省德化县人民法院（2020）闽0526民初3424民事判决； 二、许发全、许素芳应共同于本判决生效后十日内偿还德化县农村信用合作联社信用卡欠款本金29,996.84元及利息、违约金（利息、违约金的计算方式：自2019年4月8起至还款日止按合同约定计算，但总额不得超过年利率24%）； 三、许莉莎对上述第二项债务承担连带清偿责任。许莉莎承担保证责任后，有权向许发全、许素芳追偿； 四、驳回德化县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案一审受理费792.6元，减半收取396.3元，由许发全、许素芳、许莉莎负担，限于本判决生效后七日内向该院缴纳；二审受理费792.6元，由许发全、许素芳、许莉莎负担，德化县农村信用合作联社预交792.6元予以退回。 本判决为终审判决。 审判长  林培阳 审判员  张国琴 审判员  郑 励 二〇二一年二月四日 书记员  黄司宪 附：本案适用的主要法律条文及执行申请提示 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件做出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。