台州市椒江区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙1002民初5174号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：毛灵见，浙江利群律师事务所律师。委托诉讼代理人：蒋希，浙江利群律师事务所律师。被告：王淑芬，女，1967年4月16日出生，汉族，住浙江省台州市黄岩区。被告：王任，男，1966年6月15日出生，汉族，住浙江省台州市黄岩区。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银消费公司）与被告王淑芬、王任金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月4日立案，依法适用简易程序于2021年1月15日公开开庭进行了审理。原告中银消费公司的委托诉讼代理人蒋希以及被告王淑芬、王任到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银消费公司向本院提出诉讼请求：一、王淑芬、王任立即共同偿还中银消费公司借款本金80572.77元，并支付利息及滞纳费【自2018年6月1日起至2018年6月30日止的利息按月利率1.37%计算（扣除已支付的88.17元），自2018年7月1日起至实际给付之日止的利息、滞纳费按月利率2%计算】，以上利息及滞纳费的总和以月利率2%为限；二、中银消费公司以王淑芬、王任所有的坐落于台州市路桥区××街道××街××号香樟湖畔18幢2-302室的不动产［房产证编号为台房权证路字第Ｓ××5、Ｓ××6号，土地使用权证号为路国用（2009）第0××7号］在抵押范围内按照抵押登记顺序在上述第一项债务的费用优先受偿。事实和理由：2017年9月29日，中银消费公司与王淑芬、王任在台州市椒江区签订了《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款使用合约》，约定，中银消费公司向王淑芬提供贷款100000元，贷款用途为家装；贷款利率执行固定月利率1.37%；借款期限36个月，还款方式为等额本息还款；王淑芬未按期足额归还本息的，需另行支付滞纳费，并构成王淑芬在本合同项下违约，中银消费公司有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求王淑芬提前结清贷款，有权要求王淑芬赔偿因其违约而给中银消费公司造成的损失，包括实现债权相关费用损失（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。同日，中银消费公司与王淑芬、王任签订了《［新易贷-乐享贷］房屋抵押担保合同》，约定，王淑芬、王任以其名下的坐落于台州市路桥区××街道××街××号香樟湖畔18幢2-302室的不动产［房产证编号为台房权证路字第Ｓ××5、Ｓ××6号，土地使用权证号为路国用（2009）第0××7号］对上述贷款提供抵押担保；抵押担保范围包括上述贷款本金、利息、滞纳费、手续费及中银消费公司为实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。上述协议签署后，中银消费公司于2017年10月10日向王淑芬王任发放了100000元消费贷款。王淑芬自2018年7月1日起即未按约还款，经中银消费公司多次提醒催收后，始终不予置理。后中银消费公司向台州市路桥区人民法院（以下简称路桥法院）申请实现担保物权。王淑芬提出异议，该院依法驳回中银消费公司实现担保物权的申请。王淑芬、王任共同答辩称：一、中银消费公司当初出借款项时说月利率为8厘至1分，但现在又说月利率1.37%。二、由陈海鑫拿走了36000元，陈海鑫是中银消费公司的工作人员，取款时说作为前期利息预扣。三、涉案贷款还款过程中，中银消费公司派多名工作人员到王淑芬处催讨。王淑芬、王任交给其员工现金10800元。四、请求中银消费公司减免利息、滞纳费，借款本金王淑芬、王任还是会还的。本院认定本案事实如下：2017年9月20日，王淑芬、王任向中银消费公司提交[新易贷-乐享贷]贷款正式申请表，申请[新易贷-乐享贷]贷款。2017年9月29日，王淑芬、王任与中银消费公司在浙江省台州市椒江区中山西路86号中国银行海门支行3楼签订合同编号为2017年消借第0920032369号的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》，约定，中银消费公司向王淑芬提供贷款100000元，用于装修；借款期限为36个月，从2017年9月29日至2020年9月29日止，如实际放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准；贷款执行固定月利率为1.370%；中银消费公司有权对王淑芬逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高王淑芬的利率水平；消费金融贷款按照王淑芬贷款金额按日计息，自贷款发放之日起计算贷款利息；中银消费公司有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等，收费标准以中银消费公司公布的《业务规则》为准；逾期付款滞纳费按日收取，计算标准为逾期时贷款余额0-10000元每日滞纳费5元、逾期时贷款余额10000-20000元每日滞纳费10元、逾期时贷款余额20000-30000元每日滞纳费15元……更高贷款余额依每增加10000元递增每日滞纳费5元类推，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；中银消费公司审批贷款后，将该笔款项直接发放至王淑芬确认的户名为王淑芬，账号为4563××××2979的银行账户内；还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，月结还款方式含轻松还方式与等额本息方式，王淑芬选择等额本息方式；王任承诺其自愿作为王淑芬的共同还款人，与王淑芬共同偿还本合约项下的消费金融贷款，若王淑芬逾期偿还本合约项下的消费金融贷款和／或费用的，王任承诺就本合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及中银消费公司实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）承担共同还款责任；未按期足额归还贷款本息，构成或视为王淑芬在本合同项下违约，中银消费公司有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求王淑芬提前结清贷款，并要求王淑芬赔偿因其违约而给中银消费公司造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；王淑芬逾期还款在90天以内的（含90天），应按照相关费用（包括实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向中银消费公司清偿，王淑芬逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向中银消费公司清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿之日止；双方在履行合约时产生的争议，由双方协商处理，协商不成，双方均同意采用依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖的争议解决方式等。同日，中银消费公司与王淑芬、王任在浙江省台州市椒江区中山西路86号中国银行海门支行3楼签订合同编号为2017年消借第0920031926号的《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》，约定，王淑芬、王任以其名下的坐落于浙江省台州市路桥区××街道××街××号香樟湖畔18幢（2-302）室的房地产【房屋所有权证号为台房权证路字第Ｓ××6号，国有土地使用证号为路国用（2009）第0××7号】为上述贷款债务向中银消费公司提供抵押担保，抵押金额为300000元，抵押期限36个月，从2017年9月29日起至2020年9月29日止，抵押担保范围包括合同编号为2017年消借第0920031926号的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》（以下简称主合同一）、合同编号为2017年消借第0920032369号的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》（以下简称主合同二）项下消费金额贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及中银消费公司为实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；王任或王淑芬任一方未按约定履行还款义务；中银消费公司依法处分抵押物所得的价款，按下列顺序分配：支付处分抵押物所需的费用，清偿主合同一王任所欠中银消费公司的贷款本金、利息和相关费用，清偿主合同二王淑芬所欠中银消费公司的贷款本金、利息和相关费用，支付其他费用。双方已就上述抵押物办理了抵押登记【不动产登记证明号为浙（2017）台州路桥不动产证明0014197号】。不动产登记证明载明，被担保主债权数额为30万元，本次抵押为二次抵押。上述协议签署后，中银消费公司于2017年10月10日向王淑芬发放了贷款100000元。贷款发放后，王淑芬、王任未再按约还本付息，自2018年7月1日起（中银消费公司2018年6月30日未获得自动扣款），仅分别于2018年7月1日、2018年9月21日、2018年11月30日支付利息88.17元、滞纳费0.01元、借款本金3610元。王淑芬、王任至今尚欠案涉合同编号为2017年消借第0920032369号的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》项下的借款本金80572.77元及相应的利息、滞纳费（应扣减王淑芬、王任上述已付的利息88.17元、滞纳费0.01元）。2020年1月6日，中银消费公司曾向路桥法院提起申请实现担保物权纠纷，因王淑芬、王任提出实质性异议，该院作出（2020）浙1004民特13号民事裁定书，裁定驳回中银消费公司的申请。上述事实有中银消费公司提供的[新易贷-乐享贷]贷款正式申请表、新易贷-乐享贷告客户书、[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约、[新易贷-乐享贷]房屋抵押担保合同、抵押物清单、不动产登记证明、国内支付业务付款回单、明细清单、民事裁定书，以及中银消费公司、王淑芬、王任的庭审陈述等证据予以证实。本院认为，中银消费公司与王淑芬、王任签订的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》、《[新易贷-乐享贷]房屋抵押担保合同》，均系各方真实意思表示的合致，不违反法律、行政法规的效力性强制性的规定，不违背公序良俗，均应为合法、有效，各方均应依约履行。《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》签订后，中银消费公司已向王淑芬、王任发放了贷款，王淑芬、王任未按期、足额偿还合同项下贷款本息已构成违约，中银消费公司有权根据合同约定提前收回全部贷款本息，并要求王淑芬、王任承担相应的违约责任。王淑芬、王任未按约还本付息，自2018年7月1日起（中银消费公司于2018年6月30日获得自动扣款），仅分别于2018年7月1日、2018年9月21日、2018年11月30日支付88.17元、0.01元、3610元。根据《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》约定的“王淑芬逾期还款在90天以内的（含90天），应按照相关费用（包括实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向中银消费公司清偿，王淑芬逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向中银消费公司清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿之日止”的内容以及“逾期付款滞纳费按日收取，计算标准为逾期时贷款余额0-10000元每日滞纳费5元、逾期时贷款余额10000-20000元每日滞纳费10元、逾期时贷款余额20000-30000元每日滞纳费15元……更高贷款余额依每增加10000元递增每日滞纳费5元类推，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收”的内容，中银消费公司将上述88.17元、0.01元、3610元抵充王淑芬、王任应付的利息、滞纳费、借款本金合理，本院予以确定。根据《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》约定的“还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，月结还款方式含轻松还方式与等额本息方式，王淑芬选择等额本息方式”的内容以及“逾期付款滞纳费按日收取，计算标准为逾期时贷款余额0-10000元每日滞纳费5元、逾期时贷款余额10000-20000元每日滞纳费10元、逾期时贷款余额20000-30000元每日滞纳费15元……更高贷款余额依每增加10000元递增每日滞纳费5元类推，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收”的内容，本院确定，王淑芬、王仁未按约支付自2018年6月1日起的利息，并应支付2018年7月1日起的滞纳费，同时鉴于2018年7月1日起的利息、滞纳费的合计金额超过按月利率2%计算的金额，故中银消费公司第一项诉讼请求中的要求王淑芬、王任立即共同偿还中银消费公司借款本金80572.77元，并支付利息及滞纳费【自2018年6月1日起至2018年6月30日止的利息按月利率1.37%计算（扣除已支付的利息88.17元），自2018年7月1日起至实际给付之日止的利息、滞纳费按月利率2%计算（扣除已支付的滞纳费0.01元）】的该部分诉讼请求合理，本院予以支持；中银消费公司第一项诉讼请求中除本院予以支持的上述该部分诉讼请求外的其余部分诉讼请求，没有事实与法律依据，不能成立，本院不予支持。《[新易贷-乐享贷]房屋抵押担保合同》签订后案涉的抵押物已经办理抵押登记，抵押权已经有效设立，中银消费公司有权以抵押物的折价款或拍卖、变卖后所得价款按照抵押权顺位在合同编号为2017年消借第0920032369号的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》项下债权的范围内优先受偿。王淑芬、王任辩称已由陈海鑫取款36000元作为还款，但并无证据证明陈海鑫与中银消费公司的关系，所谓“陈海鑫”的人收取的款项系介绍费还是预付利息亦不能明确，综上，该笔还款事实本院无法确认，对王淑芬、王任的该部分抗辩本院不予采纳。王淑芬、王任辩称，已支付给中银消费公司的员工现金10800元，但未能提供证据予以证实，对该辩称本院也不予采纳。王淑芬、王任抗辩涉案借款约定利息为月息8厘到1分，但未能举证证实上述事实的存在，且中银消费公司提供的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》及告客户书均明确载明贷款执行固定月利率1.37%，故涉案贷款利率应为月1.37%，王淑芬、王任的该部分抗辩亦不能成立，本院亦不予采纳。综上，中银消费公司诉讼请求中的合理部分，本院予以支持；不合理部分，本院予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十八条、第一百九十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告王淑芬、王任于本判决发生法律效力之日起十日内返还给原告中银消费金融有限公司借款本金80572.77元，并支付利息、滞纳费【自2018年6月1日起至2018年6月30日止的利息以本金80572.77元为基数按月利1.37%计算（需扣减被告王淑芬、王任已支付的利息88.17元），自2018年7月1日起至实际给付之日止的利息、滞纳费以本金80572.77元为基数按月利率2%计算（需扣减被告王淑芬、王任已支付的滞纳费0.01元）】；二、原告中银消费金融有限公司以登记在被告王淑芬、王任名下的坐落于台州市路桥区××街道××街××号香樟湖畔18幢（2-302）室的房屋（房屋所有权证号为台房权证路字第Ｓ××6号，国有土地使用证号为路国用2009第0××7号）的折价款或拍卖、变卖后所得价款按抵押权顺位在上述第一项债务的范围内优先受偿；三、驳回原告中银消费金融有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2728元，已减半收取1364元，由被告王淑芬、王任共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于浙江省台州市中级人民法院。审 判 员 黄苍林二〇二一年二月二十八日代书记员 陈莉莉12-11-