四川省自贡市自流井区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0302民初268号 原告：中国工商银行股份有限公司自贡分行，住所地四川省自贡市自流井区尚义灏二支路**。 负责人：张钧，该分行行长。 委托诉讼代理人：缪锐，四川拓宇律师事务所律师。 被告：蔡旭娟，女，1988年12月6日出生，汉族，四川省青神县人，住四川省青神县。 被告：江秋，男，1992年8月8日出生，汉族，四川省荣县人，住四川省荣县。 被告：四川鼎创房地产开发有限公司，住所地四川省成都市武侯区火车南站西路**。 法定代表人：余文武，执行董事。 原告中国工商银行股份有限公司自贡分行（以下简称“工行自贡分行”）诉被告蔡旭娟、江秋、四川鼎创房地产开发有限公司（以下简称“四川鼎创公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，由审判员曾尚斌适用简易程序，于2021年2月1日公开开庭进行了审理。原告工行自贡分行的委托诉讼代理人缪锐到庭参加了诉讼。被告蔡旭娟、江秋及四川鼎创公司经本院依法传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告工行自贡分行向本院提出的诉讼请求为：1.判令被告蔡旭娟、江秋归还原告截止2020年10月9日的贷款本金460835.13元及至付清时止的利息、罚息、复利；2.原告对坐落于荣县旭阳镇嘉恒大道66-7-1-6-2号房屋享有优先受偿权，在被告不能偿还债务时，变现抵押物实现原告债权；3.被告四川鼎创公司对上述债务承担连带保证清偿责任；4.被告承担本案的诉讼费用及原告实现债权的费用。事实与理由：2016年8月9日，三被告因购买住房向原告申请个人住房购置贷款，双方签订了《个人购房借款／担保合同》，该合同约定：被告蔡旭娟、江秋向原告借款528000元用于购买荣县旭阳镇嘉恒大道66-7-1-6-2号房屋，贷款期限20年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮5％确定，遇基准利率调整时按合同约定执行；被告以所购房屋提供抵押担保并办理了抵押权预告登记手续（证号为荣房预字第2××1号）。被告四川鼎创公司提供阶段性连带责任保证担保。2016年8月9日，原告按约向被告发放了个人住房购置贷款528000元。截止2020年10月9日，被告已累计违约6期以上未按约定归还借款本息，欠原告贷款本金460835.13元、利息7198.32元，构成严重违约，原告有权根据合同约定宣布贷款提前到期，并要求被告立即偿还原告全部借款本金及利息、罚息、复利，故诉至本院。 被告蔡旭娟、江秋及四川鼎创公司未到庭，也未提交证据和发表答辩、质证、辩论意见。 经审理查明：2016年8月9日，被告蔡旭娟、江秋因购买住房向原告工行自贡分行申请个人住房购置贷款。当日，双方签订了《个人购房借款／担保合同》，该合同约定：被告蔡旭娟、江秋向原告借款528000元用于购买荣县旭阳镇嘉恒大道66-7-1-6-2号房屋，贷款期限20年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮5％确定，遇基准利率调整时按合同约定执行；还款方式为按月等额本息还款法，还款日与贷款实际发放日相对应，当月最后一日为还款日，借款人应从贷款发放的次月开始还款；借款不享有宽限期；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的贷款利率基础上加收50%确定；若贷款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，借款人可以宣布合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息和其他费用；贷款担保方式为抵押保证与保证担保并行；保证人对合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金等费用承担连带保证责任，但在抵押物的抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书后可免除保证人的保证责任。同时在合同第三十条借款人和担保人承诺30.3约定：主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，担保人同意贷款人自行选择实现担保的顺序，即贷款人可以选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权等。被告四川鼎创公司作为保证人在合同上加盖了公司印章及法定代表人私印。其后，被告蔡旭娟以所购房屋提供抵押担保，并办理了预购商品房抵押权预告登记（证号为荣预字第201603261号），但至今未就该房屋办理房屋他项权证书。2016年8月9日，原告按约向被告指定的银行账户发放了个人一手住房购置贷款528000元。在借款凭条上双方确定当期执行贷款利率为4.655%，逾期年利率6.9825%，贷款期限自2016年8月9日至2036年8月9日。其后，被告蔡旭娟、江秋开始无规律性逾期，截止2020年10月9日，被告蔡旭娟、江秋已累计6次以上未按约定归还借款本息，欠原告本金460835.13元及利息、罚息、复利。被告四川鼎创公司亦末履行保证人责任，故致原告诉至本院，提出前述请求。 上述事实有原、被告身份信息资料、《个人购房借款／担保合同》《预购商品房抵押权预告登记证》、借款凭证、还款明细以及当事人的陈述附卷佐证。 本院认为，原告与三被告签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，依法成立并合法有效，当事人应全面履行合同约定的义务。原告按约定发放借款后，蔡旭娟、江秋未按约定还本付息，应向原告承担违约责任，原告有权宣布全部欠款提前到期，要求立即归还合同项下全部欠款。原告要求蔡旭娟、江秋偿还尚欠的借款本金并按合同约定支付所欠利息、罚息、复利的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。被告蔡旭娟、江秋虽以案涉房产就案涉贷款向原告提供担保，但由于不动产物权尚未成立，不具备法定的抵押登记条件，目前仅办理了抵押权预告登记，抵押权预告登记作为一种临时性登记行为，不能直接产生抵押登记的效力，没有优先受偿的权利，故原告要求对被告蔡旭娟、江秋提供的抵押物的拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院依法不予支持。由于本案抵押房产尚未办理正式的抵押登记，被告四川鼎创公司应按合同约定承担连带保证责任，故原告主张四川鼎创公司应就蔡旭娟、江秋的案涉借款合同项下债务承担还款责任，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持，其承担责任的方式应为连带。原告要求被告承担实现债权的费用，证据不足，本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十三条第二款、第四十四条第一款第二项以及《中国人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告蔡旭娟、江秋、四川鼎创房地产开发有限公司于本判决生效之日起十日内连带偿还原告中国工商银行股份有限公司自贡分行截止2020年10月9日尚欠的借款本金460835.13元及按合同约定计算至本息还清之日止所欠的利息、罚息、复利（仅指借款期内未归还的利息所产生的复利，对罚息不再计算复利）； 二、驳回原告中国工商银行股份有限公司自贡分行的其他诉讼请求。 保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费减半收取4106.3元，由被告蔡旭娟、江秋、四川鼎创房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于四川省自贡市中级人民法院。 审 判 员 曾尚斌 二〇二一年二月二日 法官助理 漆杏梅 书 记 员 侯 翼