福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0102民初91号 原告：招商银行股份有限公司福州分行，住所地：福建省福州市台江区江滨中大道316号,统一社会信用代码：91350000705363039M。 负责人：郭夏森,行长。 委托诉讼代理人：范宇轩，北京中银（福州）律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：何伟杰，北京中银（福州）律师事务所执业律师。 被告：杨娟，女，汉族，1985年6月28日出生，住河北省三河市燕郊开发区。 委托诉讼代理人：柯榕晖，福建通享律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：邹秀娟，福建通享律师事务所执业律师。 被告：福建恒成房地产发展有限公司，住所地：福州市晋安区福新路中段312号江盛大楼五层,统一社会信用代码：913501000622551808。 负责人：吴洛峰。 委托诉讼代理人：高冰清，福建谨而信律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：陈成，福建谨而信律师事务所执业律师。 原告招商银行股份有限公司福州分行（以下简称“招行福州分行”）与被告杨娟、福建恒成房地产发展有限公司（以下简称“恒成公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年01月04日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。招行福州分行委托诉讼代理人范宇轩，恒成公司委托诉讼代理人陈成到庭参加诉讼。杨娟经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。 招行福州分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告杨娟向原告偿还贷款本金人民币414166.5元及截止至2020年10月26日的利息、罚息、复息6206.29元，2020年10月27日起的利息、罚息及复息按合同约定的利率计算至借款本息还清之日止；2.请求判令被告杨娟支付原告为实现债权而支出的律师费2102元；3.请求判令折价或者拍卖、变卖被告抵押给原告的坐落于福州市晋安区东侧融侨悦城二期18＃楼503单元（预告登记号：榕房预ＦＺ购字第××号）所得价款优先用于偿还担保的借款本金414166.5元及相应利息、罚息、复息及原告为实现债权而支出律师费等费用；4.请求判令被告恒成公司对上述一、二项债务向原告承担连带保证责任；5.由两被告承担本案全部诉讼费用。（以上金额共计：422474.79元） 事实与理由：2016年3月22日，原告与被告杨娟、恒成公司签订编号为8160321829001的《个人购房借款及担保合同》（下称“贷款合同”），合同约定由原告向被告杨娟提供总额为人民币710000元整的贷款，用于被告杨娟购置位于福州市晋安区东侧融侨悦城二期18＃楼503单元房产。贷款期间为120个月，即从2016年3月2日起到2026年3月22日止，具体借款期限以借款借据为准（借据借款期限为2016年4月8日起到2026年4月8日止）。贷款执行利率以年利率4.9%为基准利率下浮5%，并采取基准利率浮动的方式，实际执行利率以借款借据为准。合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按次年对应日即指遇人民银行基准利率发生变化，从每年的放款日对应日（指每年与放款日同月同日）开始执行中国人民银行公布的最新基准利率，放款日对应日前后分段按日计息。若被告杨娟未按合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。贷款合同第7.1条约定了还款方式为等额本金的方式归还贷款本息。另贷款合同还约定被告杨娟、将其本次贷款所购的位于福州市晋安区东侧融侨悦城二期18＃楼503单元房产的全部权益抵押给原告，作为偿还贷款合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。并办理了预购房屋抵押权预告登记（榕房预ＦＺ押字第××号）。抵押担保的范围为本贷款合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）。抵押期间为抵押权设立之日起至本合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间。同时，贷款合同还约定了由被告恒成公司为被告杨娟向原告贷款提供阶段性的连带保证责任，保证的范围为本贷款合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等），保证期间为自贷款合同生效之日起至借款人／抵押人即被告杨娟持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或／和房地产他项权证交由贷款人即原告保管之日止。贷款合同第40.1.3条及41.1条约定被告杨娟未按贷款合同约定按时足额还本或付息的，原告有权宣布贷款合同提前到期，并要求提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。第10条约定，贷款合同履行过程中发生纠纷，协商不成向贷款人即原告所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。上述合同签订后，原告依约于2016年4月8日向被告杨娟指定的账号发放贷款710000元，在合同期内，被告杨娟未能依约按时偿还贷款本息。根据贷款合同约定，原告有权宣布贷款合同提前到期，并要求提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。经原告多次催讨，被告杨娟、仍拒还款，截止2020年10月26日，被告杨娟尚欠原告贷款本金414166.5元，拖欠利息、罚息、复息共计6206.29元。原告认为，被告的行为已经构成违约，特诉至贵院，请求依法判如所请。 恒成公司辩称，一、因杨娟怠于办理《个人购房借款及担保合同》项下商品房权属登记手续以及抵押登记手续，导致福州招行抵押权未能设立，应视为条件已成就，福州招行对该商品房享有优先受偿权。根据《个人购房借款及担保合同》（下称《借款合同》）第2条、第24条约定，杨娟系以按揭贷款所购融侨悦城二期18#楼503单元向福州招行提供抵押担保。答辩人已于2019年3月25日完成融侨悦城（二期）18#楼房屋产权初始登记（总登记），并已于2019年4月16日向杨娟发出《通知书》，通知其前来领取办理权属登记所需材料、办理面积差价款结算，并到福州市不动产登记和交易中心缴纳房屋公共维修资金、办理权属登记以及领取权属证书等。2019年4月29日，杨娟前往答辩人处领取了办理权属登记所需材料。上述事实说明，既然讼争商品房已具备办理产权登记及抵押登记等物权登记条件，且答辩人已履行通知办证义务，杨娟亦从答辩人处领取了办理权属登记所需材料，由于杨娟怠于办理该商品房权属登记以及抵押登记手续，导致福州招行对该商品房的抵押权未能依登记而设立，从而导致答辩人提供阶段性担保的保证期间被不当延长。上述情形应当属于杨娟为自己利益而不正当地阻止条件成就，根据《民法典》第一百五十九条规定，当事人为自己的利益不正当地阻止条件成就的，视为条件已成就，即视为抵押权已设立，且根据《借款合同》第8条约定，答辩人的阶段性连带保证责任应当得以免除。鉴此，福州招行主张答辩人应承担连带偿还责任，缺乏法律依据，应当予以驳回。二、《借款合同》第35条约定排除了答辩人主要权利，加重了答辩人义务，应为无效，即视为《借款合同》对答辩人承担保证责任的顺序未作出约定，福州招行应先就抵押物实现债权1.根据《民法典》第三百九十二条之规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。答辩人认为，在《借款合同》第2条、第24条已约定由杨娟自行提供上述商品房向福州招行提供抵押担保情况下，《借款合同》第35条关于“保证人自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利”的约定，排除了答辩人作为保证人依法享有清偿顺序的抗辩权利，加重了答辩人的责任。根据《民法典》第四百九十七条之规定，该约定属于“提供格式条款一方排除对方主要权利”的情形，应认定为无效，那么，应视为《借款合同》对于答辩人承担保证责任的顺序未作出约定。2.既然《借款合同》对于答辩人承担保证责任的顺序未作出约定，那么，根据无约定适用法定原则，本案应当适用《民法典》第三百九十二条之规定。由于债务人杨娟系自己提供商品房作为物的担保，且当事人对实现担保物权的顺序没有约定，那么作为债权人的福州招行应当先就该物的担保实现债权，答辩人依法只就商品房折价或拍卖、变卖的价款优先受偿之后的不足部分承担连带清偿责任。三、若答辩人承担连带保证责任后，有权在其承担保证责任范围内向杨娟追偿，享有福州招行对杨娟享有的抵押权等全部权利。根据《中华人民共和国民法典》第七百条之规定，保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。本案中，若答辩人就抵押物不足清偿部分的债务甚至全部债务承担连带保证责任后，有权在其承担保证责任范围内向杨娟追偿，享有福州招行对杨娟享有的抵押权等全部权利。综上，答辩人认为，因杨娟怠于办理商品房权属登记以及抵押登记手续，导致福州招行对该商品房的抵押权未能及时设立，并使答辩人提供阶段性担保的保证期间被不当延长，应视为福州招行对该商品房享有优先受偿权，那么福州招行应先就商品房折价或拍卖、变卖的价款优先受偿，且答辩人就抵押物不足清偿部分的债务承担连带保证责任后，有权在其承担保证责任范围内向杨娟追偿，享有福州招行对杨娟享有的抵押权等全部权利。福州招行诉请答辩人应对杨娟尚欠贷款本金以及逾期利息、罚息等承担连带保证责任，缺乏法律依据，法院应当判令驳回福州招行针对答辩人的诉请，以维护答辩人的合法权益。 杨娟未作答辩。 庭审中，为支持自己的诉讼主张，招行福州分行向本院提交了如下证据：Ａ1.《个人购房借款及担保合同》（合同编号8160321829001）；Ａ2.《个人贷款借款借据》；Ａ3.《房屋预告登记证明》（榕房预ＦＺ购字第××号）；Ａ4.《预购房屋抵押权预告登记证明》（榕房预ＦＺ押字第××号）；Ａ5.招商银行个人贷款账单；Ａ6.欠款信息统计表；Ａ7.《福州分行零售信贷诉讼委托代理协议》。补充提交证据Ａ8.律师费发票及转账凭证。 恒成公司对上述证据的真实性与证明对象均无异议。 恒成公司向本院提交如下证据：B1.2019年3月25日，福州市自然资源和规划局向被告恒成公司（下称“恒成公司”）出具的《首次登记通知书》,B2.2019年4月16日，被告恒成公司向被告杨娟发出的《通知书》以及妥投凭证,B3.被告杨娟签署的《融侨悦城二期18号楼领取福州市不动产（购买商品房）登记和交易申请表签收明细》。 招行福州分行对上述证据的真实性不予认可。 本院认为，杨娟经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据，视为自愿放弃抗辩权利。原告、被告恒成公司上述证据均系书证，且提交了证据的原件，经本院核对无误，证据之间亦能够相互印证，证据的真实性可予以确认。经本院审查，上述证据能够反映本案的真实情况，与待证事实相关联，来源与形式符合法律规定，可以作为认定本案事实的依据。根据上述已认定的有效证据，本院确认招行福州分行所诉事实属实。 本院另查明：案涉《个人购房借款及担保合同》第8条载明“保证期间为以下第（大写）贰种：……自本合同生效之日起至借款人/抵押人持抵押物至房地产权证办妥正式登记，并将房地产权证或/和房地产他项权证交由贷款人保管之日止”。杨娟未实际将案涉不动产房地产权证或房地产他项权证交由原告保管，案涉房产未实际办理产权登记手续。 本院认为，招行福州分行与杨娟签订的《个人购房借款及担保合同》等文件系双方真实意思表示，合法有效，双方均应恪守。招行福州分行依约支付了借款，履行了合同义务。杨娟作为借款人未按约及时还款付息，其行为已构成违约，应承担违约之责。双方在合同中约定的利息、罚息及复利等计算方式不违反法律规定，本院予以确认。招行福州分行要求杨娟支付借款本金及其利息、罚息、复利，并要求其债权对福州市晋安区东侧融侨悦城二期18＃楼503单元（预告登记号：榕房预ＦＺ购字第××号）拍卖或者变卖所得价款优先受偿，于法有据，本院予以支持。 恒成公司与原告签订了《个人购房借款及担保合同》，根据该合同的约定和《中华人民共和国民法典》第六百八十八条之规定，应为连带责任担保。根据本案案情，本案债务仍在保证期间内。故恒成公司应对招行福州分行的上述债务承担连带保证责任。恒成公司辩称，杨娟拖延办理相关手续、不正当地阻止合同条件成立，应视为合同条件已成立。本院认为，案涉合同的保证条款系约束债权人与保证人，债务人的怠于履行不可归责于债权人，亦无相关合同条款可因此免除保证人的保证责任；相反，保证条款明确约定了保证期间至产权证办妥正式登记并将权证交由贷款人保管之日止，故本案保证期间仍未届满，本院对恒成公司的辩解不予采信。 杨娟经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为自愿放弃抗辩权利，本院依法缺席审理及判决。现依照《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第三百九十四条、第四百一十条、第四百一十三条、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十六条、第六百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告杨娟应于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司福州分行借款本金人民币414166.5元及利息、罚息、复利（截至2020年10月26日的利息、罚息、复息为6206.29元，之后按合同约定的标准计至实际还清本息之日止）； 二、被告杨娟应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司福州分行支付律师费2102元； 三、被告杨娟未履行上述给付金钱义务，原告招商银行股份有限公司福州分行有权就福州市晋安区东侧融侨悦城二期18＃楼503单元（预告登记号：榕房预ＦＺ购字第××号）拍卖或者变卖所得价款优先受偿； 四、被告恒成公司对被告杨娟的上述债务承担连带保证责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费7637元，减半收取3818.5元，由被告杨娟、恒成公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  黄昌杰 二〇二一年二月八日 书记员  唐芳彬 附法律条文： 一、《中华人民共和国民法典》 第三百八十六条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但是法律另有规定的除外。 第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第四百一十三条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 第五百零九条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。 二、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。