江苏省无锡市锡山区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0205民初6233号原告：巩尊导，男，1973年3月25日出生，汉族，户籍地江苏省丰县，现住江苏省无锡市锡山区。被告：汪荣开，男，1991年1月3日出生，汉族，住安徽省六安市裕安区。原告巩尊导与被告汪荣开民间借贷纠纷一案，本院于2020年11月23日立案，后依法适用简易程序于2021年1月13日公开开庭进行了审理。原告巩尊导到庭参加诉讼，被告汪荣开经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告巩尊导向本院提出诉讼请求：判令汪荣开偿还借款本金45390元并按协议约定支付借款期限内利息、至实际还清之日按年利率24%计算的逾期利息（以20090元为基数，自2016年8月31日起算；以2万元为基数，自同年7月28日起算；以5300元为基数，自2016年12月15日起算）。事实与理由：“借贷宝”是借贷服务平台，为个人和中小微企业的小额借贷提供撮合、登记、贷后管理等服务。汪荣开与其均为借贷宝的实名注册用户。汪荣开于借贷宝平台上发布了七笔借款要约，约定到期还本付息。其于借贷宝平台上阅读并同意相关约定内容，确认出借给汪荣开七笔资金计45390元，同时，其将七笔款项划付至汪荣开账户。汪荣开于借款到期后未足额还本付息，经催促仍未还款，故诉至法院，望判如所请。被告汪荣开未作答辩，亦未提供任何证据。经审理查明：一、关于案涉借款的债权凭证：自“借贷宝”平台（人人行科技股份有限公司）打印的借出协议、补充协议各7份，协议载明出借人为巩尊导、借款人为汪荣开，于2016年7月20日至同年8月31日借款3090元、6000元、5000元、6000元，年利率0.1%；于同年7月8日至同年7月28日借款2万元，年利率12%；于同年7月7日至同年12月15日借款3500元，年利率0.1%；于同年7月7日至同年12月15日借款1800元，年利率0；还款日的次日视为宽限期，借款人在还款日22：00点前未足额偿还借款本金和利息的，宽限期内以截至当日未偿还借款本金为基数，按照本协议第一条约定的利率计收利息：借款人于宽限期仍未足额偿还借款本金和利息的，自宽限期次日起，不再计收利息，而以截至当日未偿还借款本金为基数，及年化24%的罚息利率计收罚息等。二、关于案涉借款的交付凭证：根据“借贷宝”平台打印记录显示，巩尊导通过该平台按照借出协议向汪荣开支付上述款项计45390元。三、关于案涉借款的还款情况：根据“借贷宝”平台打印记录显示，汪荣开未有还款。四、关于案涉借款的事实经过：除诉称外，巩尊导另陈述称，其看到“借贷宝”在上海地铁站的广告，因平时有闲钱，可挣点利息，就下载了该软件，后在软件上注册，提供自己的身份证号及照片、人脸识别照片、银行卡信息及其他基本信息，注册好后就可发布借款信息，好多人在上面借款，选择合适的借款人就可出借，借款金额、借还款时间、利息都在借款人发布的信息里显示；后根据平台推送，其看到了汪荣开发布的借款信息，双方通过平台注册的手机号电话联系后再微信沟通，达成了借款意愿，阅读了条款都认可后，点一下确认即生成借款协议，再进行资金操作，其通过绑定的银行卡往平台充值，钱就马上到对方账户，每一笔都有出借记录，平台不收取手续费，其与朋友在平台上试着发布借款信息，其朋友借给其，尝试借款流程，只要不逾期就不产生手续费，逾期后平台可能会收取，协议第六条有写明，以前其也借给过汪荣开几次，他都按时还了，和他微信沟通时，20号的借款用途是他老婆要生孩子，7号、8号的是说他借别人的钱要还，因为大家都很熟，很多笔钱相当于白借给他的，利率都很低，只有一笔2万元的年利率是12%，约定的是借款协议上载明的利息及到期未还的罚息，之后就通过平台一次次地借给他，平台只是帮助打借条以证明借款的真实性；其系混凝土公司的泵工，月收入1万余元，2016年时其配偶从事服装行业，也做过家政服务，月收入5000元，现在离婚了，出借款项系自有资金，有自己的工资、炒股收入、介绍混凝土生意的介绍费等；近三年，其还出借款项给其老乡朱连举1万余元、其朋友王成勇1.8万元、高琦辉4万余元、阮志浩2万元，还有其他零零碎碎的，在平台上共借出去19万余元，现在不通过平台出借了。上述事实，由用户注册信息、借出协议、补充协议、借款记录、还款记录表及当事人陈述等在卷佐证。本院认为，合法的民间借贷关系，应当依法得到保护。但未依法取得放贷资格的以民间借贷为业的法人，以及以民间借贷为业的非法人组织或者自然人从事的民间借贷行为，应当依法认定无效。法院应当根据原告所涉民间借贷案件数量、利率、合同格式化程度、出借金额、资金来源等特征来认定民间借贷行为是否为职业放贷行为。通过案件审理或者其他途径可以初步确定为职业放贷人的，不受案件数量的限制。原、被告之间是否属于非熟人关系的，双方之间的熟识程度，可作为原告是否具有职业放贷人特征的考量因素。本案中，巩尊导与汪荣开间本不认识，系通过专门放贷的“借贷宝”平台而认识，根据巩尊导的自认，其注册该平台就是为了借款给他人赚利息，且其还通过该平台向多人多次进行了放贷，单是本案案涉借款即放贷了7笔，此前还向汪荣开出借过几笔，故此，巩尊导放贷的行为本质上是为了谋利，即便有几笔款项约定的期内利率较低但却约定了高达24%的罚息，根据本案双方约定的利率、罚息、合同格式化程度、熟悉程度等特征综合判断，从本质上说，巩尊导的行为已具备职业放贷特征。对于职业放贷行为，因其违反了银行业监督管理法等法律，按照合同法的有关规定，应认定无效。法院认定职业放贷人签订的民间借贷合同无效后，依据《中华人民共和国民法总则》第一百五十七条、《中华人民共和国合同法》第五十八条规定，双方对于取得的财产应予返还。借款人应当返还借款，同时应当支付资金占用期间的利息损失。本案中，借款人汪荣开于2016年7月7日收到5300元、同年7月8日收到2万元、7月20日收到借款20090元，本院予以确认，应按2019年8月19日前以中国人民银行同期同类贷款利率、同年8月20日后以全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率，并根据巩尊导之主张分段计算汪荣开应依法支付的资金占用期间利息损失。依照《中华人民共和国合同法》第五十八条、《中华人民共和国民法总则》第一百五十七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、汪荣开于本判决生效之日起十日内返还巩尊导借款45390元及资金占用期间利息损失（以3500元为基数，自2016年7月7日至同年12月15日止，按年利率0.1%计算，自同年12月16日起至2019年8月19日止，按中国人民银行同期同类贷款利率计算；以1800元为基数，自同年12月16日起至2019年8月19日止，按中国人民银行同期同类贷款利率计算；以20090元为基数，自同年7月20日起至同年8月31日止，按年利率0.1%计算，自同年9月1日起至2019年8月19日止，按中国人民银行同期同类贷款利率计算；以2万元为基数，自同年7月8日起至2019年8月19日止，按中国人民银行同期同类贷款利率计算；以45390元为基数，自2019年8月20日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算）；二、驳回巩尊导的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费940元减半收取470元，由汪荣开负担（巩尊导同意其预交的诉讼费用由汪荣开直接给付，本院不再退回，汪荣开应负担的案件受理费于本判决生效后十日内支付巩尊导）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定向该院预交上诉案件受理费。审判员 黄 晔二〇二一年二月七日书记员 姜梦瑶