河南省民权县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1421民初3817号原告：河南民权农村商业银行股份有限公司，住所地：民权县江山大道与庄周大道交叉口东南角，统一社会信用代码914114218751807455。法定代表人：李峰，任该公司董事长。委托诉讼代理人：张迎雪，河南广民律师事务所律师。委托诉讼代理人：秦楠楠，河南广民律师事务所实习律师。被告：方茹婷，女，1992年3月4日出生，汉族，住所地河南省民权县。被告：郭彦存，男，1968年12月2日出生，汉族，住所地河南省民权县。被告：李文雷，男，1980年3月12日出生，汉族，住所地河南省民权县。被告：刘卫东，男，1972年9月27日出生，汉族，住所地河南省民权县。三被告委托诉讼代理人：裴俊杰，河南宇博律师事务所律师。原告河南民权农村商业银行股份有限公司与被告方茹婷、郭彦存、李文雷、刘卫东金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张迎雪、秦楠楠，被告方茹婷、郭彦存、李文雷及被告郭彦存、李文雷、刘卫东的委托诉讼代理人裴俊杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。河南民权农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告方茹婷偿还原告借款本金30万元及利息、罚息合计133,991.98元（利息、罚息暂计算至2020年10月20日，之后的利息、罚息以30万元为基准按月利率14.85‰计算至本息付清之日止）；2.依法判令被告郭彦存、李文雷、刘卫东对以上借款本息承担连带保证责任；3.本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年12月31日，被告方茹婷在原告处借贷款30万元，双方约定了借款期限及利息、罚息，（详见合同）。被告郭彦存、李文雷、刘卫东自愿为上述借款本息提供连带保证责任并签署了保证合同，约定了保证范围、保证期间。现已过还款期限，被告并未按约还款，故为维护原告合法权益，特起诉至贵院，望依法判如所请。被告方茹婷辩称：不认可原告提出的诉讼请求与事实理由，本案贷款并非被告方茹婷本人使用，其不应该偿还该贷款，虽然鉴定结果表明《借款借据》中签字摁印是方茹婷本人作出的，但被告方茹婷并不清楚贷款流程，只是去签了字。被告郭彦存、李文雷、刘卫东辩称：在本次贷款中，原告未按照银行贷款的规定及银行贷款的流程进行审批，对于被告方茹婷贷款的用途等没有调查。本案实际用款人为案外人王孝品，王孝品与本案原告的员工存在暗地操作、恶意串通行为，被告郭彦存、李文雷、刘卫东未提供工资证明，本案的工资证明为虚假。本案实际用款人王孝品与原告的员工存在违法违规行为，原告在审批该笔贷款时，未按照银行审批流程审批，该行为损害了被告郭彦存、李文雷、刘卫东合法权益，该担保合同应认定为无效，对违法违规行为请求法庭移送公安处理。被告郭彦存因2009年贷款未还，个人征信已被拉黑，不可能再担保贷款，原告工作人员明显存在违规操作行为。被告李文雷已经为他人担保有4、5笔贷款，其工资每月2千多元，但为他人担保贷款数额均是几十万元，原告工作人员明显存在违规操作行为。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：原告提交的《借款借据》，被告方茹婷对《借款借据》上“方茹婷”的签名、指印不予认可，并申请对《借款借据》中借款人“方茹婷”签名、指印进行鉴定。山东浩德物证司法鉴定所出具鉴定意见：案涉《借款借据》中下方的“方茹婷”字迹是方茹婷所写，押名指印是方茹婷右食指所捺。原告和被告郭彦存、李文雷、刘卫东对该鉴定意见无异议，对《借款借据》本院予以采信。原告提交的河南民权农村商业银行股份有限公司《人民币贷款保证合同》，被告认为该合同无效。本院经审查认为，该保证合同形式合法、内容不违反法律强制性规定，且合同双方签字摁印予以确认，应确认为有效证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月24日，被告方茹婷与原告河南民权农村商业银行股份有限公司签订《人民币资金个人借款合同》，约定被告方茹婷向原告借款300,000元，借款用途为进货，借款期限为12个月，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准；月利率为9.9‰，逾期贷款罚息在借款利率基础上加收50%；结息方式为按月结息，结息日固定为每月的20日，到期归还本金；2017年12月24日，被告郭彦存、李文雷、刘卫东与原告签订《人民币贷款保证合同》，约定被告郭彦存、李文雷、刘卫东为上述借款提供连带责任保证；保证范围为债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用；保证期间为主债务履行期届满之日后两年止。合同签订后，原告于2017年12月31日将300,000元借款发放给被告方茹婷，借款到期后，被告方茹婷未按约偿还借款本息。截止2020年10月20日，被告方茹婷尚欠原告借款本金300,000元及利息、罚息133,991.98元。被告郭彦存、李文雷、刘卫东也未承担保证责任。本院认为，被告方茹婷与原告签订的《人民币资金个人借款合同》及被告郭彦存、李文雷、刘卫东与原告签订的《人民币贷款保证合同》是双方真实意思表示，内容不违反法律的强制性规定，为有效合同，双方应当遵循诚实信用的原则，按照合同的约定全面履行自己的义务。合同订立后，原告依约向借款人方茹婷发放了借款300,000元，借款到期后，被告方茹婷未能全部清偿借款本息，其已构成违约，依法应按合同约定承担继续偿还借款本金及利息、罚息等违约责任并承担原告实现债权的费用。被告郭彦存、李文雷、刘卫东自愿为案涉借款提供连带责任保证，原告诉请的借款本金及利息、罚息未超出保证范围，且尚在保证期内，故其应当按照约定对被告方茹婷所欠借款本金及利息、罚息承担承担连带清偿责任。被告郭彦存、李文雷、刘卫东承担保证责任后，有权向被告方茹婷追偿。关于本院对本案的管辖权问题。《中华人民共和国仲裁法》第十八条规定，仲裁协议对仲裁事项或者仲裁委员会没有约定或者约定不明确的，当事人可以补充协议；达不成补充协议的，仲裁协议无效。本案中，原告和被告方茹婷双方签订的《人民币资金个人借款合同》中第十条第一款约定的争议解决方式为第2种即提交仲裁委员会解决争议，但双方在合同中并未明确约定仲裁委员会，事后亦未签订补充协议对仲裁委员会进行约定，故该仲裁条款无效。且被告郭彦存、李文雷、刘卫东也未在本案一审首次开庭前提出异议，综上，本院对本案件具有管辖权，应当继续审理。故被告郭彦存、李文雷、刘卫东的辩称，证据不足，本院不予支持。综上所述，原告的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条规定，判决如下：一、被告方茹婷于本判决生效后十日内偿还原告河南民权农村商业银行股份有限公司借款本金300,000元及利息、罚息133,991.98元(利息、罚息暂计算至2020年10月20日，之后以300,000元为基数，按月利率14.85‰计算至本金清偿完毕之日)；二、被告郭彦存、李文雷、刘卫东对上述债务承担连带清偿责任，被告郭彦存、李文雷、刘卫东在承担保证责任后，有权向被告方茹婷追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计3,905元，由被告方茹婷、郭彦存、李文雷、刘卫东负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省商丘市中级人民法院。审判员  闫允峰二〇二一年二月二十五日书记员  李 蒙