四川省自贡市自流井区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0302民初272号 原告：中国工商银行股份有限公司自贡分行，住所地四川省自贡市自流井区尚义灏二支路1号。 负责人：张钧，该行行长。 委托诉讼代理人：缪锐，四川拓宇律师事务所律师。 被告：刘先忠，男，1963年7月25日出生，汉族，重庆市人，住重庆市忠县。 被告：曹淑仪，女，1967年3月20日出生，汉族，四川省荣县人，住四川省荣县。 原告中国工商银行股份有限公司自贡分行（以下简称工行自贡分行）诉被告刘先忠、曹淑仪金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员曾尚斌适用简易程序，于2021年2月1日公开开庭进行了审理。原告工行自贡分行的委托诉讼代理人缪锐到庭参加诉讼。被告刘先忠、曹淑仪经本院依法传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告工行自贡分行向本院提出的诉讼请求为：1.判令被告刘先忠、曹淑仪归还原告截止2020年11月16日的贷款本金180933.37元，并按合同约定支付至付清时止的利息、罚息、复利；2.原告对坐落于荣县××镇××道××段××号××道××号的房屋享有优先受偿权，在被告不能偿还债务时，变现抵押物实现原告债权；3.被告承担本案的诉讼费用及原告实现债权的费用。事实与理由：被告刘先忠、曹淑仪系夫妻关系。被告刘先忠、曹淑仪系夫妻关系。2016年6月16日，二被告因购房向原告申请个人购置住房贷款，双方签订了《个人购房借款／担保合同》，该合同约定：被告刘先忠、曹淑仪向原告贷款280000元，用于购买坐落于荣县××镇××道××段××号××道××号的房屋，贷款期限10年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮5%确定，遇基准利率调整时按合同约定执行；被告刘先忠、曹淑仪以所购房屋提供抵押担保并办理了抵押登记手续，证号为川（2019）荣县不动产证明第0××5号，自贡市星河房地产开发有限公司对本借款合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、补偿金、贷款人实现债权的费用等提供阶段性连带保证担保。2016年6月16日，原告按约向被告发放贷款280000元。截止2020年11月16日，被告已累计6期以上未按约归还借款本息，欠原告贷款本金180933.37元、利息2818.35元，构成严重违约，现原告根据合同约定宣布贷款提前到期，并要求被告立即偿还原告全部借款本金及利息、罚息、复利及原告实现债权的费用。 被告刘先忠、曹淑仪未到庭参加诉讼，未提交书面答辩状，也未举示证据和发表答辩、质证、辩论意见。 经审理查明：2016年6月16日，被告刘先忠、曹淑仪的委托代理人邹德华与原告工行自贡分行签订《个人购房借款／担保合同》，合同约定：“被告刘先忠、曹淑仪向原告贷款280000元，用于个人购置住房，贷款期限为10年；该笔借款以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮5%；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能及时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定利率的基础上加收50%；若借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用……等”。同时，被告刘先忠、曹淑仪以其共有的、坐落于荣县××镇××道××段××号××道××号房屋，产权证号为川（2018）荣县不动产权第0××0号作为前述贷款的抵押物，并办理了抵押权登记，登记证号为川（2019）荣县不动产证明第0××5号。2016年6月16日，被告刘先忠、曹淑仪的委托代理人邹德华在原告处填写了《借款凭证》，约定贷款金额为280000元，贷款期限为10年，即自2016年6月16日至2026年6月16日；还款方式为按月等额本息还款法；年利率为4.655%、逾期利率为6.9825%等。原告当即向被告刘先忠发放了贷款280000元。现被告刘先忠、曹淑仪已多次逾期，至今欠原告贷款本金180933.37元及合同约定的利息、罚息、复利。对此，原告诉请来院提出前述请求。 上述事实有原、被告身份信息资料，《个人购房借款/担保合同》《借款凭证》《公证书》《委托书》、不动产登记证明、借款凭证、自营历史明细表及当事人的陈述附卷佐证。 本院认为，被告刘先忠、曹淑仪委托案外人周德华代理其与原告签订《委托书》，系双方真实意思表示，合法有效，根据《中华人民共和国民法总则》第一百六十二条“代理人在代理权限内，以被代理人实施的民事法律行为，对被代理人发生效力。”的规定，邹德华与原告签订合同的《个人购房借款／担保合同》，对刘先忠、曹淑仪发生效力。被告刘先忠、曹淑仪与原告工行自贡分行签订的《个人购房借款／担保合同》系双方当事人真实意思表示，均为合法有效，双方应当依据合同严格履行各自的义务。上述合同签定后，原告履行了出借义务，但被告刘先忠、曹淑仪已经累计违约6期以上未按合同约定履行还款付息义务，根据原、被告双方合同约定，原告有权宣布本合同立即到期。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。…..”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款…...”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告要求被告刘先忠、曹淑仪归还借款本金180933.37元及合同约定的利息、罚息、复利，本院予以支持；同时，被告刘先忠、曹淑仪作为提供位于荣县××镇××道××段××号××道××号房屋，产权证号为川（2018）荣县不动产权第0××0号的抵押担保人，根据《中国人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第五十三条“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿”的规定，被告刘先忠、曹淑仪应按照约定承担抵押担保责任，故原告要求实现抵押权的诉讼请求，本院予以支持。原告要求被告支付实现债权的费用，既无明确具体的金额，也未举示相应证据，故对该项诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百六十二条、《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中国人民共和国担保法》第三十三条第一款、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告刘先忠、曹淑仪于本判决生效后五日内归还原告中国工商银行股份有限公司自贡分行贷款本金180933.37元，并支付至贷款还清之日止、按合同约定利率和借款余额实际占用天数计算的利息、罚息、复利； 二、若被告刘先忠、曹淑仪未能按上述第一项的义务履行，则原告中国工商银行股份有限公司自贡分行可以与被告刘先忠、曹淑仪协议以抵押物即位于荣县××镇××道××段××号××道××号，产权证号为（2018）荣县不动产权第0××0号房屋折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；抵押物折价或拍卖、变卖后其价款超过债权数额部分归被告刘先忠、曹淑仪所有，不足的部分由被告刘先忠、曹淑仪继续清偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费减半收取1959.3元，由被告刘先忠、曹淑仪负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于四川省自贡市中级人民法院。 审 判 员 曾尚斌 二〇二一年二月二日 法官助理 漆杏梅 书 记 员 侯 翼