黑龙江省佳木斯市前进区人民法院民 事 判 决 书(2021)黑0804民初54号原告：中国人民财产保险股份有限公司佳木斯市分公司，住所地黑龙江省佳木斯市前进区长安路58号。负责人：王纯阳，总经理。委托诉讼代理人：陈磊，该公司法务专员。被告:张义凯，男，1980年3月8日出生，汉族，无职业，住黑龙江省佳木斯市向阳区。原告中国人民财产保险股份有限公司佳木斯市分公司（以下简称人民财险）与被告张义凯财产保险合同纠纷一案，本院于2021年1月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人民财险的委托诉讼代理人陈磊到庭，被告张义凯经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民财险向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告向原告立即偿还代偿款51887.64元；2.请求法院判令被告向原告支付未付保费3285.66元（计算至2017年11月27日）；3.请求法院判令被告向原告支付上述款项自2017年11月27日起至全部款项还清之日止的违约金，按每日千分之一计算）；4.案件受理费由被告承担。事实和理由：2017年4月28日，被告向原告申请《个人信用贷款保证保险投保单》，当日原告向被告出具了该保单，被保险人为中国农业银行股份有限公司佳木斯前进支行（以下简称农行前进支行），合同约定，若因被告贷款违约，原告按照保险合同理赔后，原告有权追回赔偿款项、违约金以及催收产生的其他费用，基于前述保险单，被告与农行前进支行签订了《个人担保借款合同》，贷款金额为55000元，借款日期自2017年5月8日至2020年5月7日，2017年8月15日起，被告即未正常偿还贷款本息、保费，至2017年11月27日，被告未履行正常还款义务已达到赔偿等待期80天，依据保险条款的约定，原告对被告拖欠农行前进支行的贷款本息51887.64元进行理赔，其中本金50822.85元、利息984.95元、罚息69.74元。根据保险合同约定，在原告履行了赔偿责任之日后30日，被告未向原告赔偿全部款项构成违约。现原告为维护自身合法权益，特诉至法院，望判如所请。被告张义凯未出庭，未提交书面答辩状。本院经审查认定事实如下：一、2017年5月8日，被告张义凯与农行前进支行签订《个人担保借款合同》，约定被告向农行前进支行贷款55000元；年利率为6.65%；借款期限为36个月；被告同意并提供其账户作为借款的发放与还款账户；被告张义凯以借款人的身份在借款合同中签字并捺印；二、2017年4月28日，被告张义凯向原告递交投保单，同日，原告人民财险为被告出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，保险单号码：PBBR201723080000000087，约定：被保险人为农行前进支行，投保人为张义凯，保险金额为60820.30元，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费金额为912.30元。保险单中特别约定：投保人应按期还款并缴纳保险费，当投保人拖欠任何一期的应偿还贷款达到80天（不含），保险人将按照保险合同的约定对被保险人进行理赔。保险人将相关理赔款赔付至被保险人后，即有权对全部理赔款项和应付而未付保险费向投保人进行追偿；保险人按照保险合同约定向被保险人赔付相关款项后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和应付而未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人未向保险人归还全部理赔款项则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；应付而未付保费是指投保人从贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费；投保人发生逾期、提前还款,保险人均有权催回应付而未付保费投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；被告张义凯以投保人身份在《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》签字并捺印；三、2017年5月8日，农行前进支行向张义凯指定的交通银行账户发放贷款55000元。被告张义凯按贷款合同约定还款至2017年8月15日止，之后，未按贷款合同约定偿还借款本息及保费；四、2017年11月27日，原告人民财险向农行前进支行理赔，合计支付理赔款51887.64元。同日，农行前进支行出具《代偿债务与权益转让确认书》，认可收到上述保险理赔款。原告人民财险提供的被告偿还贷款及保费支付的明细显示，截至2017年11月27日，张义凯尚欠理赔款51887.64元、保费3285.66元。本院认为，被告张义凯作为投保人，以农行前进支行为被保险人，向原告人民财险投保，签署《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，该保证保险合同系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告张义凯在借款后未能按照合同约定清偿债务，导致保险事故发生，保险人人民财险依据保证保险合同的约定承担保险责任，代投保人张义凯偿还了欠付的借款本金及利息等，足额赔付了被保险人农行前进支行在本次事故中的损失。人民财险依据法律规定及保险合同的约定，有权在其保险赔偿金额范围内向张义凯主张权利，现原告要求被告张义凯支付理赔款51887.64元及未付保费3285.66元，事实清楚，合法有据，本院予以支持。关于原告主张违约金的问题，张义凯未及时将理赔款支付给人民财险，已构成根本违约，理应承担违约责任。原告主张以“全部款项”为基数，并认为全部款项包括理赔款及保费。“保费”是投保人为取得保险保障，按保险合同约定向保险人支付的费用，其具有必须性及保障性。保费仅对特定保险合同收取，一般财产保险合同中保费未缴纳的，保险公司不承担保险责任，本案中，原告依保险合同约定履行保险理赔后，其保险责任已经完成，保费并不是原告追加被告承担违约责任的必要事项，且案涉保费每个月912.30元，超出了保险公司的保障范围，因此，原告要求未交付保费的违约金，于法无据，故“全部款项”仅包括理赔款，不应包括保费。案涉保险单约定违约金“从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，违约金按每日千分之一的标准计算，超过法律规定的标准，本案中被告张义凯既是保证保险合同的投保人，亦是借款合同的借款人，在综合考虑借款人的融资成本后，本院认为保险合同中约定的违约金的计算标准过高，故调整为以人民财险实际支付的理赔款51887.64元为基数，自2017年11月27日起至实际付清之日止，2019年8月19日前按中国人民银行同期贷款利率标准计算，2019年8月20日起按原告诉讼时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率标准计算，即3.85%。被告张义凯经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，又未书面提出异议及提交证据，视为其自愿放弃答辩、举证、质证等诉讼权利，依法应承担不利后果，并不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。综上，依据《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第一百七十七条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第七条、第八条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张义凯于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司佳木斯市分公司理赔款51887.64元及保险费3285.66元；二、被告张义凯于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司佳木斯市分公司违约金（以理赔款51887.64元为基数，自2017年11月27日起至实际清偿完毕之日止，2019年8月19日前按中国人民银行同期贷款利率标准计算，2019年8月20日起按诉讼时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率标准，即3.85%，计算至实际给付之日止）；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司佳木斯市分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1180元，减半收取计590元，保全费538.88元，由被告张义凯负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省佳木斯市中级人民法院。审判员  梁显宗二〇二一年二月三日法官助理张雨彤书记员邢俊杰