重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0115民初634号原告：中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城向阳路**，统一社会信用代码91500115903365430Y。负责人：杨东，该支行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：熊娅，重庆渝州律师事务所律师。委托诉讼代理人（特别授权）：杜佩雨，重庆渝州律师事务所律师。被告:周龙凤，女，1969年7月16日出生，土家族，住重庆市石柱县。原告中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称建行长寿支行）与被告周龙凤金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建行长寿支行的委托诉讼代理人熊娅到庭参加诉讼，被告周龙凤经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行长寿支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告返还原告借款本金175880.57元及截至2020年11月18日的利息9325.36元、罚息1001.97元，与本金合计186234.90元；并支付从2020年11月19日起至借款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告未返还借款本金为基数，按基准利率上浮5%再上浮50%计算，复利以被告未付利息为基数，按基准利率上浮5%再上浮50%计算）；2、判令被告支付原告律师费7035元；3、判令原告就本案债权对登记于被告名下的位于重庆市长寿区XX路XX号X幢XX抵押房屋以折价或者拍卖、变卖后所获价款优先受偿；4、本案诉讼费、公告费由被告承担。审理中，原告将第1项、第4项诉讼请求变更为：1、判令被告返还原告借款本金175880.57元及截至2021年1月29日的利息11384.27元、罚息1552.44元，与本金合计188817.28元；并支付从2021年1月30日起至借款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告未偿还借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率加34.5基点，再上浮50%计算，复利以被告未付利息为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率加34.5基点再上浮50%计算）；4、本案诉讼费由被告承担。原告对第2项和第3项诉讼请求未作变更。事实和理由：2015年5月4日，原告建行长寿支行与被告周龙凤签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：原告建行长寿支行向被告提供贷款230000元，同时约定了借款用途、借款期限、贷款利率逾期还款罚息利率、还款方式等。同时约定被告以其所有的房产提供抵押担保，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括罚息和复利）、原告为实现债权而发生的诉讼费、律师费等。如被告违约，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿借款本息及相关费用，并行使担保权利。合同签订后，2015年5月21日，原告建行长寿支行按约向被告周龙凤指定的账户发放贷款230000元。但被告未按借款合同约定及时足额还本付息，已构成违约，其合同项下的全部债务提前到期，要求被告立即清偿全部借款本息，承担原告因实现债权而产生的相应费用，且原告有权对抵押物在担保的债权范围内优先受偿。截至2021年1月29日，被告尚欠原告借款本金175880.57元、利息11384.27元、罚息（包含复利）1552.44元，共计188817.28元。原告为实现债权，已实际产生律师费7035元。根据中国人民银行政策规定，各大银行对存量浮动利率个人住房贷款的贷款利率进行转换，按照中国建设银行发布的关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换的公告，故经换算其标准为：本案中罚息以被告未偿还借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率加34.5基点，再上浮50%计算，复利以被告未付利息为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率加34.5基点再上浮50%计算。被告周龙凤未作答辩。原告建行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：《个人住房（商业用房）借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》、房屋档案查询证明、产权证复印件、个人贷款支付凭证、对账单、律师函、快递单及查询结果、增值税发票、银行公告等。上列证据符合证据的形式要件，且相互印证，客观真实，本院予以确认。被告周龙凤未到庭应诉，视为放弃抗辩、质证等权利，应自行承担不利的法律后果。本院经审理认定事实如下：2015年5月4日，原告建行长寿支行与被告周龙凤签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：原告建行长寿支行向被告提供贷款230000元，借款用途为购置房产，借款期限160个月，贷款利息为浮动利率按基准利率水平上上浮5%，贷款逾期偿还的罚息利率为本合同执行利率水平上上浮50%。被告指定收款账户，户名为刘国彬。还款日为借款实际发放日，在借款期限内每月的对日还款，还款方式为委托扣款方式，还款方法为等额本息还款法。同时约定抵押财产位于重庆市长寿区XX路XX号X幢XX，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括罚息和复利）、原告为实现债权而发生的诉讼费、律师费等。约定违约情形，如被告不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿借款本息及相关费用，对于被告未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利，以及行使担保权利。同时，原、被告签订《重庆市房地产抵押合同》，被告以其位于重庆市长寿区XX路XX号X幢XX（渝XX长寿区不动产权第XXX号）房屋设定抵押权，作为其向原告履行债务的担保，并办理了抵押登记。合同签订后，2015年5月21日，原告建行长寿支行按约向被告周龙凤指定的账户发放了贷款230000元。但被告未按借款合同约定及时足额还本付息，已构成违约，2020年11月18日，原告向被告发出律师函，宣布前述合同项下的全部债务提前到期，并要求被告立即清偿全部借款本息，承担原告因实现债权而产生的相应费用，且原告有权对抵押物在担保的债权范围内优先受偿。截至2021年1月29日，被告尚欠原告借款本金175880.57元、利息11384.27元、罚息（包含复利）1552.44元，共计188817.28元。原告为实现债权，已实际产生律师费7035元。另查明，中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日取消，2019年12月20日，全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率。中国建设银行发布关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换的公告。根据中国人民银行政策规定，各大银行对存量浮动利率个人住房贷款的贷款利率进行转换，按照中国建设银行发布的关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换的公告，本案中原合同约定利率标准为基准利率上浮5%，即为5.145%，与全国银行间同业拆借中心2019年12月公布的五年期贷款市场报价利率4.8%相减得到数字为0.345，即为等价转换时加点数值。本案中利率标准变化为全国银行间同业拆借中心的五年期贷款市场报价利率加34.5基点（1基点=0.01%），即2021年度年利率为4.995%，根据借款合同第31条第3点约定利率调整日为每年的1月1日，根据公告该调整日保持不变。本院认为，原告建行长寿支行与被告周龙凤签订的《个人购房担保借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，也不违背公序良俗，合法有效，双方当事人均应按照合同内容享受权利、履行义务。原告建行长寿支行按照合同约定履行了发放贷款的义务，被告周龙凤未按照合同约定按时足额履行还款义务，其行为已构成违约。原告建行长寿支行已宣布合同项下款项全部提前到期，现原告建行长寿支行要求被告周龙凤偿还截至2021年1月29日，被告尚欠原告借款本金175880.57元、利息11384.27元、罚息（包含复利）1552.44元，共计188817.28元，并从2021年1月30日起计算罚息、复利，符合法律规定，本院予以支持。因中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日已经取消，故从2019年8月20日起至借款本金还清时止的利息按照全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率计算。2019年12月20日，全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率。根据中国人民银行政策规定，各大银行对存量浮动利率个人住房贷款的贷款利率进行转换，按照中国建设银行发布的关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换的公告，本案中原告将原合同约定利率标准变更为，罚息以被告未偿还借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率加34.5基点，再上浮50%计算，复利以被告未付利息为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率加34.5基点再上浮50%计算，证据充分，且不违反禁止性规定，本院予以支持。被告周龙凤就本案借款向原告提供了抵押物作为担保，且双方依法办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告要求对抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。原告为实现债权，已实际产生律师代理费7035元，符合合同约定，本院予以支持。原告变更诉讼请求只要求被告承担诉讼费，其实质是放弃对公告费的请求，系对其民事权利的合法处理。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第三百九十四条、第四百一十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告周龙凤在本判决生效后十日内返还原告中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行借款本金175880.57元，以及截至2021年1月29日的利息11384.27元、罚息（包含复利）1552.44元，共计188817.28元；并支付从2021年1月30日起至借款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告未偿还借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率加34.5基点，再上浮50%计算;复利以被告未付利息为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率加34.5基点再上浮50%计算）；被告周龙凤于本判决生效后十日内支付原告中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行律师代理费7035元；三、原告中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行有权就上述债权对被告周龙凤提供的位于重庆市长寿区XX路XX号X幢XX（渝XX长寿区不动产权第XXX号）房屋以折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4165.40元，减半收取2082.70元，由被告周龙凤负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  刘运川二〇二一年二月二十五日书记员  孔 飞