广西壮族自治区桂林市叠彩区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0303民初1522号 原告：中国农业银行股份有限公司桂林叠彩支行，住所地：桂林市叠彩区环城北一路15号。 负责人：刘建国，行长。 委托诉讼代理人：万晶，该公司员工。 委托诉讼代理人：甘泉，广西德恩律师事务所律师。 被告：黄玲洁，女，1960年1月20日出生，汉族，住桂林市叠彩区。 被告：唐改福，男，1951年10月13日出生，汉族，住桂林市叠彩区。 共同委托诉讼代理人：吴柳红，广西万歌律师事务所律师。 共同委托诉讼代理人：唐昌益，广西万歌律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司桂林叠彩支行（以下简称农行叠彩支行）诉被告黄玲洁、唐改福金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月22日立案后，依法适用普通程序，于2021年1月12日公开开庭进行了审理。原告农行叠彩支行的委托诉讼代理人万晶、甘泉，被告黄玲洁、唐改福及其委托诉讼代理人吴柳红、唐昌益到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行叠彩支行向本院提出诉讼请求：1.判决原告提前收回已发放给被告黄玲洁的贷款本金人民币352798.85元及利息（利息含罚息、复利，按合同约定的利率标准计算至本金偿还完毕之日止，目前计至2020年6月28日为62016.97元，本息合计暂为414815.92元），并由被告黄玲洁、唐改福共同承担偿还责任；2.判决原告对被告黄玲洁、唐改福的抵押物即位于北海市屋的变现所得款，在贷款本金、利息、罚息、复利、律师费、诉讼费用等抵押担保范围享有优先受偿权；3.判决本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年7月17日，原告与被告黄玲洁、唐改福签订编号为45020120160054814的《个人担保借款合同》（下称《借款合同》）。《借款合同》约定，原告向被告黄玲洁提供房抵贷消费贷款420000元，借款期限为96个月，即从2016年7月17日-2024年7月16日，被告黄玲洁、唐改福以等额本息还款方式偿还。被告黄玲洁、唐改福以其所有的房产位于广西北海市房屋提供抵押担保。同时，被告唐改福还签订了共同还款人确认书。2016年7月20日原告依约向被告黄玲洁发放了贷款，但被告黄玲洁、唐改福自2018年1月开始出现多次逾期还款行为，截止2020年6月28日止，连续拖欠借款本息28期。根据本合同第九条9.2、9.4、9.5（2）款的约定原告有权中止合同并提前收回已发放贷款，并要求被告黄玲洁立即归还借款本息及承担相关费用，同时要求被告唐改福承担共同还款义务及抵押担保责任。据此，原告特诉至法院，请求依法裁决。 被告黄玲洁、唐改福辩称，被告没有收到过420000元的贷款，在之后没有还过任何一分钱的本金和利息，被告认为要驳回原告的诉讼请求；在原告起诉时，被告才得知原告把两笔贷款汇入案外人田得民账户，但被告与田得民是不相识的，也没有任何交易，本案诉讼过程中被告曾申请追加田得民为第三人参加诉讼，以查明相关事实，但没有得到允许。被告现在都不知道为什么将贷款汇入田得民账户，因被告未收到借款，因此，不承担还款义务。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据，因与本案具有一定的关联性，亦可以作为本案定案的参考依据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定的事实如下：2016年7月17日，原告与二被告签订《个人担保借款合同》（编号：45020120160054814），合同第8.1.1条约定：担保范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用；第9.2条：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；第9.4条：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期限内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计收复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；第9.5条：发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权…（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；第十五条约定：借款金额为420000元，用途为房屋装修，借款期限8年，借款利率按浮动利率：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之三十；第十八条：还款方式为等额本息还款；第二十条：借款担保方式为抵押。被告黄玲洁在借款人处签名捺印，原告在贷款人处加盖原告的公章及负责人刘建国的印章，二被告分别在抵押人处签名捺印。被告辩解原告提供的借款合同上负责人印章与存档于北海市自然资源局的不同及合同第15、16页没有骑缝章，也没有手印和公章，第14页和13页的骑缝章对不上，被告已经退休，没有看过合同内容。被告不认识田得民。被告提供的存档于北海市自然资源局的编号为45020120160054814的《个人担保借款合同》上贷款人处加盖原告的公章及周大社的印章，原告陈述负责人有区别是因为办理抵押登记必须提供营业执照，但是原告的营业执照尚未变更为新的负责人刘建国，故使用原先的负责人为周大社的营业执照及印章。 落款时间为2016年7月5日的《个人房抵贷-装修贷款资金划转授权委托书》载明：基于房屋装修人与装修公司项目经理对位于北海市海城区的房屋进行真实装修这一事实，装修人已向贵行申请借款人民币42万元。如贵行批准发放不高于上述申请金额的借款，房屋装修人、装修公司项目经理双方均同意并授权贵行将上述贷款资金划入下述账户：户名：田得民开户行：农行桂林叠彩支行卡号：62×××72装修人、装修公司项目经理均承诺：贵行将贷款资金划入上述账户，即视同贵行已依据约定向房屋装修人发放借款、且装修公司项目经理收妥借款资金。房屋装修人、装修公司项目经理均了解并自愿承担与借款资金划入上述账户相关的所有风险。房屋装修人、装修公司项目经理签署的其他文件与本授权委托书不一致的，以本授权委托书为准。本授权委托书中的授权与承诺均不可撤销。授权人（装修公司项目经理）：田得民签名捺印身份证件名称及号码：452××××＊955授权人（房屋装修人）：黄玲洁、唐改福签名捺印。二被告辩解此单是原告单方制作，按原告的指示在委托书签字。 落款时间为2016年7月20日《中国农业银行借款凭证》记载：放款金额420000元，借款人黄玲洁，黄玲洁在上面签名捺印。扣款账号62×××71收款人账号62×××72。二被告辩解是先让被告签字，内容是后面才打印上去的，时间显示是晚上19:30，二被告没有看过内容。 落款时间为2016年7月5日的《广西区分行个人购建房贷款共同还款人确认书》上记载：本人认同借款人向贵行办理贷款的一切行为，本人已充分了解借款人的借款用途，以及其偿还贷款能力、信用，并自愿作为借款人归还贵行贷款的共同还款人，承担不可撤销的共同还款责任，共同还款人签名：唐改福签名捺印。二被告对此无异议。 2016年7月20日，原、被告对二被告名下坐落于北海市（证号：Ｎ北房权证2016字第××号，Ｎ北房权证2016字第××号）办理了原告为抵押权人的抵押登记。后被告黄玲洁还款至2018年3月13日，之后再未还款。截至2020年6月28日，被告黄玲洁尚欠原告借款本金352798.85元，利息、罚息、复利62016.97元。 另查明，二被告于1990年2月26日登记结婚。 本案在审理过程中，二被告对《个人担保借款合同》、《个人房抵贷-装修贷款资金划转授权委托书》、《中国农业银行借款凭证》上二被告的签名及捺印不予认可并申请对签名捺印鉴定。后二被告变更为对签名不申请鉴定，只申请对捺印进行鉴定。本院启动鉴定程序后，广西金桂司法鉴定中心复函认为借款金额为420000元的借款合同中唐改福签名处的指印模糊不清，细节特征反映少，不具备鉴定条件。后广西金桂司法鉴定中心作出（2020）痕鉴字第109号《司法鉴定意见书》，鉴定意见对二被告申请的上述检材中的捺印（除借款合同中唐改福签名处的指印外）均鉴定为系二被告所留。二被告支付鉴定费用13690元。二被告辩解鉴定没有做光谱分析不能证明捺印是真实的，对鉴定意见不予认可，原告对该鉴定意见认可。被告黄玲洁向本院申请调取还款账户62×××71开户时的申请资料、领卡时的书面签收材料、2016年7月20日至2018年12月31日的账户流水。根据被告黄玲洁的申请，本院向原告调取了被告黄玲洁开户的打印单及账户流水，打印单上有被告黄玲洁的头像照片及签名确认，但领卡的书面签收材料没有，原告陈述该卡是在超级柜员机上办理，是自动开卡的，没有把卡交付被告的签收表。被告黄玲洁认为申请书上的字不是被告签的，照片是让被告照一张相，没有人跟被告说是作为办卡和领卡的依据。当时要贷款，被告已经有一张农行卡了，对方要让被告去照相，这张卡被告也没有拿到。款项不是被告还的，是原告自行存入，被告没有持有过该卡。 本院认为，本案争议焦点为：1、本案所涉《个人担保借款合同》、《个人房抵贷-装修贷款资金划转授权委托书》、《中国农业银行借款凭证》是否是二被告的真实意思表示，是否合法有效；2、原告是否履行了向被告黄玲洁发放借款的义务；3、原告的诉请有无事实和法律依据。 关于焦点1，二被告对《个人担保借款合同》、《个人房抵贷-装修贷款资金划转授权委托书》、《中国农业银行借款凭证》上二被告的签名及捺印提出异议并申请对捺印鉴定，经鉴定机构鉴定认定二被告申请鉴定的捺印系二被告所留。二被告辩解鉴定没有做光谱分析不能证明捺印是真实的，但二被告没有证据证明该鉴定意见具有重新鉴定的情形，且未申请补充鉴定或重新鉴定，故本院认为该鉴定意见系鉴定机构依据法定程序依法作出的，对其真实性、证明力，本院予以认定。二被告辩解原告提供的借款合同负责人印章与留存于北海市自然资源局的不同及合同第15、16页没有骑缝章，也没有手印和公章，第14页和13页的骑缝章对不上，本院认为，原告提供的合同经与二被告提交的留存于北海市自然资源局的合同对比，在借款金额、利率、权利义务、违约责任等方面均是一样的，能够证明二被告签订合同的真实性。二被告辩解其不认识田得民，及自己已经退休，没有看完合同条款就签字，《个人房抵贷-装修贷款资金划转授权委托书》是原告单方制作，按原告的指示在委托书上签字。本院认为，二被告作为具有完全民事行为能力的公民，对相关合同进行审核是基本常识，对在合同上签名的法律后果是明确知晓的，其辩解与常理相悖，本院不予采信。二被告辩解借款凭证是先让被告签字，内容是后面打印上去的，本院认为，被告黄玲洁签名捺印的借款凭证记载的收款账户与二被告签署的《个人房抵贷-装修贷款资金划转授权委托书》上所写的收款账户是一致的，证明二被告同意由原告直接将借款划转给案外人田得民的事实，虽然形式上是先签字后打印内容，但被告黄玲洁对此事实是明知的，即明知款项是放款给田得民的，故其亦应对其签署的空白材料的后果承担相应责任。另外，原告的系统放款不是当场放款的，系统划款也需要时间，因此该款项在当晚19:30转账并无不妥。同时被告在借款后的一段时间内并未对未收到借款提出异议，而是按约定履行了部分还款义务。综上，原告与二被告签订的《个人担保借款合同》，被告黄玲洁签名捺印的《个人房抵贷-装修贷款资金划转授权委托书》、《中国农业银行借款凭证》均是当事人的真实意思表示，内容未违反法律和行政法规的禁止性规定，合法有效。 关于焦点2，二被告自愿同意将借款由原告直接划转给案外人田得民，系二被告的真实意思表示，根据借款凭证记载原告已经将借款按约定转给田得民，因此原告已经按照约定履行了给付借款的义务。 关于焦点3，依法成立的合同，双方均应按合同约定履行各自的义务。被告黄玲洁辩解原告提供的还款账户流水中的款项不是被告还的，是原告自行存入，被告没有持有过该卡，因被告没有提供证据证实，对其辩解本院予以采信。本院认为，被告黄玲洁未按合同约定归还贷款构成违约，应承担还款责任。因此原告要求被告黄玲洁偿还贷款本金及利息、罚息、复利，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。被告唐改福在《广西区分行个人购建房贷款共同还款人确认书》上签名，自愿作为共同还款人，与被告黄玲洁承担共同还款责任，系被告唐改福的真实意思表示，因此原告要求被告唐改福承担共同还款责任，未违反法律规定，本院亦予以支持。被告黄玲洁、唐改福自愿用名下位于北海市作为借款的抵押担保，并办理了原告为登记权利人的抵押权登记，原告作为登记权利人，对该住房经依法处置后所得价款享有优先受偿权。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下： 一、被告黄玲洁、唐改福共同偿还原告中国农业银行股份有限公司桂林叠彩支行贷款本金352798.85元，截至2020年6月28日的利息、罚息、复利62016.97元及后期的利息、罚息、复利（后期的利息、罚息、复利计算：从2020年6月29日起按合同约定的利率计至本金偿还完毕之日止）； 二、原告中国农业银行股份有限公司桂林叠彩支行对被告黄玲洁、唐改福位于北海市（证号：Ｎ北房权证2016字第××号，Ｎ北房权证2016字第××号）经依法处置所得价款享有优先受偿权。 本案案件受理费7522元（原告中国农业银行股份有限公司桂林叠彩支行已预交），鉴定费用13690元（被告黄玲洁、唐改福已预交），合计21212元，由被告黄玲洁、唐改福负担。 上述义务，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十五日内履行完毕。如果未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起两年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请强制执行。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于桂林市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费7522元（收款单位：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  唐晓莹 人民陪审员  何红兵 人民陪审员  刘 荣 二〇二一年二月十九日 书 记 员  廖代玲