山东省泰安市泰山区人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁0902民初1119号原告：中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司，住所地泰安市。负责人：吴中云，经理。委托诉讼代理人：程继刚，山东拓创律师事务所律师。被告：王明美，女，1981年7月29日出生，汉族，住新泰市。被告：王彦新，男，1981年1月1日出生，汉族，住新泰市。原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司（以下简称人保财险泰安分公司）与被告王明美、王彦新保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险泰安分公司的委托诉讼代理人程继刚到庭参加诉讼。被告王明美、王彦新经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付尚欠保险费45602.37元、代偿款71697.38元，以上共计117299.75元；2.诉讼费、保全费由被告承担。诉讼过程中，原告变更第一项诉讼请求为：判令两被告向原告支付尚欠的保险费5066.93元（110天）、代偿款71697.38元，共计76764.31元。事实和理由：2019年9月5日，被告王明美在中国农业银行股份有限公司泰安岱岳支行贷款76000元，用于日常生活消费，借款期限3年，并按照农行泰安岱岳支行的要求在原告处投保了个人信用贷款保证保险，保费总额为49748.04元，分36期支付，每月一期，每期支付保费1381.89元，现已支付保费4145.67元，尚欠保费45602.37元。两被告同时向原告承诺：如果未按借款合同履行还款义务，导致原告保险理赔，两被告同意向原告履行还款义务，并一次性支付剩余保险费。后被告未按约定向农行泰安岱岳支行偿还借款本息，原告于2020年3月26日向农行泰安岱岳支行为被告代偿借款本息71697.38元。为此原告诉至法院，望判如所诉。王明美、王彦新未到庭亦未作答辩。本院经审理认定事实如下：2019年9月5日，被告王明美填写《个人信用贷款保证保险投保单》，载明：普通项目寿险贷、贷款类型首次贷款，申请金额为150000元，还款方式为等额本息，缴费方式为期缴，申请期数为36期，贷款用途日常生活消费。在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过赔款等待期的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利），按照本保险合同约定承担赔偿责任。2019年9月5日，原告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：投保人为被告王明美，被保险人为农行泰安岱岳支行，贷款金额76000元，保险费49748.04元，保险金额为83746.75元，费率为1.6501%（月），等待期限为80天，保险费交纳方式为每月按时缴纳，每月保险费1381.89元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。后被告按照约定支付原告保险费4145.67元。2019年9月5日，被告王明美、王彦新向原告出具《共同还款承诺书》，载明：如果未按借款合同履行还款义务，导致贵公司保险理赔。借款人与共同还款人同意按借款银行对贵公司的权利转让书内容向贵公司履行还款义务，并承担产生的利息、罚息及违约金，除此以外，贵公司有权要求借款人及共同还款人立即一次性付清全部剩余保险费；贵公司因追偿欠款产生的但不限于诉讼费、律师费、保全费、评估费、执行费等一切费用，均由借款人与共同还款人予以承担。同日，被告王明美、王彦新向原告出具《特别约定》一份，载明：投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权投保人支付支付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行。未付保险费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30。2019年9月6日，被告王明美（借款人）与农行泰安岱岳支行（贷款人）签订《个人担保借款合同》，约定：借款金额76000元，借款用途日常生活消费，借款期限36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率采用浮动利率（采用LPR方式的）：执行利率按照借款发放前一工作日的1年期LPR加240bp（1bp=0.01%）确定，借款期间遇1年期LPR调整，执行利率按调整后相应期限档次的基准利率（或1年期LPR）和本合同约定的借款利率浮动幅度/加减点确定新的借款执行利率；分期还款，以每个月为一个还款周期，还款日为每季月或每期末月的借款发放日对方日（20/借款发放日对应日），如无借款发放日对应日，以所在季末月或期末月的最后一日为还款日，借款的还款方式为等额本息还款方式；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行人民币基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有提前收回已发放借款。被告王明美在借款人处签名捺印。当日，农行泰安岱岳支行向被告王明美发放了合同项下的借款，并出具借款借据一份，载明：借款日期2019年9月6日，到期日期2022年9月5日，执行利率6.65%，逾期利率9.975%。后被告王明美未按合同约定及时足额偿还借款本息，至2020年3月26日尚欠农行泰安岱岳支行借款本金64359.65元，利息7337.73元，共计71697.38元。农行泰安岱岳支行为原告出具《代偿债务确认书》一份，载明：贵公司个人信用贷款保证保险承保王明美于2019年9月5日与我行签订的《个人担保借款合同》项下的未偿还贷款本息（即贵公司代偿款）71697.38元已于2020年3月26日收到。兹证明上述贷款已结清。现原告以被告尚欠保险费及要求被告支付代偿款为由诉来本院。本院认为，王明美向原告投保的保证保险，属双方真实意思表示，保证保险合法有效，双方之间构成保证保险合同关系。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。因王明美未按照与农行泰安岱岳支行的约定按期还本付息，原告基于保险合同的约定向农行泰安岱岳支行履行了保险理赔责任。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。现被告王明美逾期未偿还借款导致保险事故发生，原告依约已向被保险人支付理赔款71697.38元后即应享有追偿权，因此王明美理应向原告偿还垫付的借款本息。关于被告应支付的保费。原告主张，双方在《共同还款承诺书》约定，原告有权要求被告支付全部剩余保险费，但原告现只主张5066.93元（110天*1381.89元/月÷30天）。虽然《共同还款承诺书》约定原告有权要求被告支付全部剩余保险费，但对该全部剩余保险费的具体计算标准并未明确约定，而在被告出具的《特别约定》中约定，投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，未付保险费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30。上述条款均系原告所制作的格式条款，在出现不一致的情况下，应当作出不利于提供格式条款一方的解释，而且原告出具的保险单亦约定，保险期间至清偿全部贷款本息之日止，原告代为偿还贷款本息后，原告与农行泰安岱岳支行银行之间、被告王明美与农行泰安岱岳支行之间的金融借款关系均告结束，保险期间也已经终止，故未付保费应计算至原告代为清偿全部贷款本息之日即2020年3月26日。根据保险单的约定，被告王明美作为投保人应自贷款发放之日2019年9月6日起按月（1381.89元）向原告缴纳保险费，原告认可被告已经支付保险费4145.67元，即支付至2019年12月5日的保费，自2019年12月6日至2020年3月26日，共计111天，现原告要求被告支付110天的保费共计5066.93元，不违反上述合同约定，本院予以支持。关于被告王彦新的民事责任，被告王彦新向原告出具共同还款承诺书，承诺对被告王明美的借款本息、实现债权费用、保险费承担共同还款责任，故原告要求王彦新承担共同还款责任的诉讼请求，本院依法应予支持。因此，对原告要求王明美、王彦新共同偿还保险费5066.93元、代偿款71697.38元的诉求，本院以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告王明美、王彦新于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司保险费5066.93元；二、被告王明美、王彦新于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司代偿款71697.38元。案件受理费1323元、财产保全费1170元，共计2493元，由原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司负担813元，被告王明美、王彦新负担1680元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于泰安市中级人民法院。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书确定的义务，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条款即为执行通知，本案执行立案后，人民法院可依法对被执行人的财产采取执行措施，对相关当事人采取纳入失信被执行人名单、限制消费、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  逯元丽二〇二一年二月八日法官助理宋丽平书记员田甜