湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0103民初365号原告：中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司，住所地湖南省长沙市书院路9号安玺雅苑B2、B3栋1401-1426。负责人：王治新。委托诉讼代理人：钟梅，湖南淡远律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗朝辉，湖南淡远律师事务所律师。被告：鲁玲，女，1978年5月22日出生，汉族，住湖南省安乡县。原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司（以下简称大地保险湖南分公司）与被告鲁玲保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月7日受理后，依法适用简易程序由审判员史毅独立审判，于2021年2月5日公开开庭进行了审理。原告大地保险湖南分公司的委托诉讼代理人罗朝辉到庭参加了诉讼，被告鲁玲经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告大地保险湖南分公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即向原告支付理赔款92997.92元，逾期保险费6478.75元，合计99476.67元；二、判令被告立即向原告支付违约金8157.09元（违约金暂计算自2020年5月22日起至2020年9月22日止，2020年9月22日后的违约金以99476.67元为基数，按年利率24%的标准计算至实际清偿之日止）；；三、判令被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用。事实及理由：2018年，被告与被保险人河北银行股份有限公司签订了《个人借款合同》，约定由被保险人向被告发放贷款150000元，贷款期限为36个月，同时合同对贷款利率、罚息利率、贷款偿还、违约责任均进行了明确约定。2018年10月30日，原告依被告投保申请出具了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，约定由原告为被告在被保险人处的借款提供保险服务，保证保险金额为178350元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，同时被告应按月按时足额缴纳保险费，每月保险费率为1.2％（即1800元/月）。另保单约定:“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，同时，保险人有权要求投保人支付理赔及催收产生的其他费用”。《个人借款合同》签订后，被保险人依约向被告发放贷款150000元，但被告未按合同约定履行还本付息的义务。被保险人依保单约定向原告申请理赔，原告于2020年5月22日向被保险人支付理赔款项合计92997.92元。但被告未按保单约定向原告支付理赔款项及逾期保费，已损害了原告的合法权益。被告鲁玲未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2018年10月29日,被告申请投保个人贷款保证保险。2018年10月30日，原告出具投保人为被告、被保险人为河北银行股份有限公司（以下简称河北银行）的《中国大地个人贷款保证保险保险单》（保险单号：ＰＢＬＧ20193117122700××××），主要约定：保证保险金额为178350元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；每月保费费率1.2%，每月保险费金额1800元；投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费,即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数／30。投保人声明如保险合同中《中国大地个人贷款保证保险投保单》的内容与《中国大地个人贷款保证保险保险单》的内容有出入，以保险单内容为准。2018年10月，被告（借款人）与河北银行（贷款人）签订《个人借款合同》，主要约定：借款金额为150000元；用途为个人综合消费；借款期限36个月，自2018年10月30日至2021年11月3日，实际借款期限以借款凭证上所记载的贷款实际发放日、贷款到期日为准；本合同项下的借款利率为年利率0.0665（即贷款基准利率上浮40%），执行固定利率；乙方对甲方到期（含乙方宣布提前到期）应付而未付的借款本金，自逾期之日（含该日）起，依本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收罚息，直至甲方清偿本息为止。对甲方不能按时支付的利息（包括罚息），自逾期之日（含该日）起，按逾期利率在结息日或结息日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，按计息周期累算。逾期利率为贷款执行利率基础上加收50%确定；还款方式为按月等额本息还款。上述合同签订后，河北银行依约于2018年10月30日向被告发放贷款150000元。后因被告未按时还款，原告遂依保险单约定于2020年5月22日代被告向河北银行偿还债务本息共计92997.92元。河北银行出具《权益转让书》，表示同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。此后被告未向原告支付上述代偿款项，截至庭审当日，尚欠代偿款92997.92元。原告催要未果，遂酿成纠纷。另查明，被告共向原告支付保费27001.25元，尚欠2020年3月3日至2020年5月22日期间的保费共计6478.75元（已扣除被告在该期间实际支付的保费1.25元）。上述事实，有原告提供的《中国大地保险投保申请、资信查询授权书》、《中国大地个人贷款保证保险保险单》、《个人借款合同》、借款凭证、《权益转让书》、对账单、还款明细表等证据为证，并有庭审记录在卷佐证，足以认定。本院认为：原、被告签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》系双方真实意思，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应依约全面履行义务。被告未能依照其与贷款人河北银行签订的贷款合同按期、足额履行还款义务，原告依据保险合同约定向贷款人代偿被告所欠借款本息共计92997.92元属实。原告代偿后，被告未能依约按期归还理赔款，其行为已经构成违约，原告有权根据法律规定及合同约定要求被告归还上述理赔款，并承担相应的违约责任。关于逾期保费部分。双方于保险单中约定保费按月交纳，每月1800元。原告主张被告支付自2020年3月3日起至原告履行保险责任之日即2020年5月22日期间的逾期保费6478.75元。综合考虑被告承担的保费、利息、罚息及违约金，本院根据公平原则，将被告在此期间还应支付的保费调整至按80日计算，并扣除被告该期间内实际支付的保费1.25元，即4798.75元（1800元÷30天×80天-1.25元），原告诉请超过此部分的，本院不予支持。关于违约金部分，原告诉请以理赔款及逾期保费为基数按年利率24%支付违约金，该标准过分高于造成的损失。故本院根据《中华人民共和国民法典》第五百八十五条第二款的相关的相关规定，以实际损失为基础，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，将违约金标准酌情调整为从理赔之日即2020年5月22日起，以理赔款及逾期保费为基数按年利率10%计算。对超出部分，本院不予支持。被告鲁玲经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃相应的抗辩，应自行承担对其不利的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告鲁玲于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司支付理赔款92997.92元；二、限被告鲁玲于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司支付逾期保费4798.75元；三、由被告鲁玲以实欠理赔款及逾期保费为基数，按年利率10%的标准，自2020年5月22日起向原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司偿付违约金至上述款项实际归还完毕之日止；四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司的其他诉讼请求。如果被告鲁玲未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2452元，减半收取1226元，由被告鲁玲承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  史毅二〇二一年二月七日法官助理王悦书记员周青附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。