贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔2301民初9777号 原告：中国建设银行股份有限公司黔西南州分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市遵义路**。 负责人：何健，系该分行行长。 委托诉讼代理人：翟晶晶，贵州心达律师事务所律师，特别授权代理。 委托诉讼代理人：安旭义，男，1971年1月11日生，汉族，贵州省贞丰县人，户籍地贵州省贞丰县，现住贵州省兴义市，特别授权代理。 被告：任思莲，女，1984年2月8日生，汉族，贵州省兴义市人，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 原告中国建设银行股份有限公司黔西南州分行（以下简称“建设银行黔西南州分行”）与被告任思莲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月28日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建设银行黔西南州分行的委托诉讼代理人翟晶晶、安旭义到庭参加诉讼,被告任思莲经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建设银行黔西南州分行向本院提出诉讼请求：1.判决解除建设银行黔西南州分行与任思莲签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.判令任思莲立即偿还建设银行黔西南州分行借款本金282119.04元，截至2020年6月3日拖欠的利息7064.36元、罚息68.62元、复利110.31元，并自2020年6月4日起以借款本金和拖欠利息为基数按年利率9.1875%计付罚息、复利至本息全部清偿之日止；3.判决建设银行黔西南州分行对任思莲所有的位于兴义市桔山城市中心区房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权;4.本案诉讼费由任思莲承担。 事实及理由：任思莲因购买兴义市桔山城市中心区房屋的需要，于2015年10月14日向建设银行黔西南州分行申请二手房贷款320000元，建设银行黔西南州分行审查后同意发放贷款，双方于2015年11月30日签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定借款本金为320000元，期限为240个月，贷款利率为浮动利率，在人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮25%，同时约定合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同执行利率的水平上上浮50%，还款方式为按月等额本息还款，借款的担保方式为抵押担保；同时合同还约定，借款人违约或出现可能危及贷款人债权的情形的，贷款人可以采取停止发放合同项下借款、宣布贷款立即到期要求借款人立即清偿借款本息及相关费用、解除与借款人的借贷关系、向借款人收取违约金、对借款人未按时归还的借款本金和利息自逾期之日起至清偿之日止按合同约定的罚息利率计收罚息和复利等一项或几项权利。任思莲作为借款人和抵押人在合同的借款人栏及抵押人栏签字捺印。合同签订后，建设银行黔西南州分行于2015年12月3日将320000元借款根据合同约定发放至任思莲的账户并根据委托支付给售房人梁洁、彭昌茂，履行了合同义务。任思莲履行部分合同义务后自2020年2月起至今连续多次发生逾期，根据借款合同的约定，建设银行黔西南州分行有权解除与任思莲的借贷关系，宣布贷款提前到期并要求任思莲立即清偿全部借款本息并按照合同约定计收罚息和复利。综上，为维护自己的合法权益，建设银行黔西南州分行特依据有关法律之规定诉至法院，请求依法判如所诉。 庭审中，建设银行黔西南州分行补充陈述：在2020年7月15日与2020年7月30日任思莲向建设银行黔西南州分行偿还了借款本金4515元，截至2020年12月18日任思莲尚欠建设银行黔西南州分行借款本金余额为277604.04元，并提交结清试算单用以证明欠付利息为16177.17元、罚息为238.51元、复利为685.42元。 任思莲未作答辩，也未在举证期限内向本院提交证据。 本院经审理认定事实如下：2015年11月30日,建设银行黔西南州分行与任思莲签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同主要约定：由任思莲向建设银行黔西南州分行借款本金320000元，用于购买彭昌茂、梁洁所有的位于兴义市桔山城市中心区二手房，借款期限为240个月，即2015年11月30日至2035年11月30日；合同执行浮动利率即在人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮25%，自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率在本合同约定的每个利率调整日调整一次，利率调整日为每年的1月1日；借款人未能在约定还款日的前一日足额偿还应还款项的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利，逾期罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；还款采用等额本息法，按月还本付息，还款日为借款期限起始日在借款期限内每月的对日，如当月没有借款期限起始日的对日，则当月最后一日为约定还款日，采取委托扣款方式还款。担保方式为抵押担保，借款人作为抵押人，以该合同项下贷款所购房屋作为抵押物，为借款本息等债务提供抵押担保；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人可以采取停止发放合同项下借款、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用、解除与借款人的借贷关系、向借款人收取违约金、对借款人未按时归还的借款本金和利息自逾期之日起至清偿之日止按合同约定的罚息利率计收罚息和复利；合同还对违约责任等其他事项进行了约定。2015年11月30日，建设银行黔西南州分行与任思莲对上述抵押房屋依法办理了抵押登记。2015年12月3日，建设银行黔西南州分行将320000元借款发放至任思莲的账户，依法履行了贷款发放义务。但任思莲在合同期间多次逾期还款，未按月还本付息，截止2020年12月18日，任思莲尚欠建设银行黔西南州分行借款本金为277604.04元、利息为16177.17元、罚息为235.75元，复利为640.95元，合计294657.91元。 以上事实，有建设银行黔西南州分行提交的营业执照、负责人身份证明、身份证复印件各1份，任思莲身份证复印件、户口簿复印件、婚姻登记记录证明复印件、声明复印件各一份，《个人住房借款申请及贷款调查（含面谈）申报表》《中国建设银行个人贷款业务调查申报审批表》《房屋买卖协议》《个人住房（商业用房）借款合同》《房屋交易托管资金划转通知书（再交易）》《中国建设银行个人贷款开立贷款账户通知书》，“房易安”开户回单，《个人贷款支付凭证》，房屋所有权登记证明复印件一份，抵押登记证明复印件一份，《中国建设银行个人贷款对账单》《拖欠明细》及庭审笔录在卷佐证，本院依法予以确认。 本院认为，任思莲经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为放弃答辩及举证质证权利。依法成立的合同，受法律保护，合同双方当事人应约定履行各自义务。本案中，任思莲作为借款人与建设银行黔西南州分行签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系双方当事人的真实意思表示，约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，上述合同成立生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定全面地履行各自的义务。建设银行黔西南州分行作为贷款人，已按合同约定向任思莲账户支付了贷款资金，任思莲作为借款人，未按照合同约定归还借款本金及支付利息，已构成违约。因双方在合同中约定，借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人可以采取停止发放合同项下借款、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用、解除与借款人的借贷关系。因此，建设银行黔西南州分行在任思莲逾期偿还借款本息构成违约的情况下，有权解除其与任思莲之间的借贷关系，并宣布贷款立即到期，故建设银行黔西南州分行诉请解除其与任思莲签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，并依据双方约定诉请任思莲偿还借款本息的请求，本院予以支持。截止2020年12月18日，任思莲尚欠建设银行黔西南州分行借款本金277604.04元、利息16177.17元，本院予以确认。 关于本案罚息、复利的主张是否得到支持的问题。建设银行黔西南州分行与任思莲签订《个人住房（商业用房）借款合同》中对于罚息和复利均有明确约定，此系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，任思莲未按合同约定的分期还款计划期限归还借款，应按照合同约定计算罚息、复利，故本院对建设银行黔西南州分行请求任思莲按合同约定支付罚息、复利的主张予以支持。建设银行黔西南州分行与任思莲在合同中约定借款人未能在约定还款日的前一日足额偿还应还款项的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利,罚息利率在贷款利率的基础上加收50%。建设银行黔西南州分行主张截止2020年12月18日尚欠罚息238.51元、复利685.42元，该计算方式错误，已超过双方约定，本院予以纠正罚息235.75元，复利640.95元。由于涉案借款合同中约定的贷款利率是浮动利率，即在基准利率水平上上浮25%，且自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故本案借款在2020年12月18日之后的利息（罚息及复利）则以尚欠的本金277604.04元与未付利息16177.17元之和293781.21元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮25%后再上浮50%计算。 关于建设银行黔西南州分行是否对任思莲用以抵押的房产拍卖、变卖价款优先受偿问题。建设银行黔西南州分行与任思莲在《个人住房（商业用房）借款合同》约定将贷款购买的房屋抵押给建设银行黔西南州分行担保债权实现，且办理了抵押权登记，该抵押合法有效，故建设银行黔西南州分行对该抵押物享有优先受偿权。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除中国建设银行股份有限公司黔西南州分行与任思莲于2015年11月30日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》； 二、任思莲于本判决生效之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司黔西南州分行借款本金277604.04元及截止2020年12月18日的利息16177.17元、罚息235.75元，复利640.95元，合计294657.91元，并以293781.21元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮25%后再上浮50%从2020年12月19日起计算利息至借款清偿完毕之日止； 三、中国建设银行股份有限公司黔西南州分行对任思莲所有位于兴义市桔山城市中心区的房产（产权证号：20××66）折价或者拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权； 四、驳回中国建设银行股份有限公司黔西南州分行其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5740元，减半收取2870元，由任思莲负担（中国建设银行股份有限公司黔西南州分行同意由任思莲直接向其支付）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 员 韩显丽 二〇二一年二月二十三日 法官助理 马思霞 书 记 员 陈贵芳