河北省邯郸市丛台区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）冀0403民初116号 原告：中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司，住所地：邯郸市滏西大街**。 负责人：温涛，该公司总经理。 委托诉讼代理人：王薇，中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司员工。 被告：鲍瑞花 被告：谭保军 原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司（以下简称人保财险公司）与被告鲍瑞花、谭保军追偿权纠纷一案，本院于2021年1月6日立案后，依法适用简易程序，于2021年2月22日公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司的委托诉讼代理人王薇到庭参加诉讼，被告鲍瑞花、谭保军经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告鲍瑞花偿还原告代为偿还的贷款本金31727.89元、利息661.95元，共计32389.84元。2、判令被告鲍瑞花支付原告保险费3041.1元。3、判令被告鲍瑞花支付原告罚息暂计9101.55元（自代偿之日起至实际履行之日止，每日按照代偿余额的0.05%累计计算）。4、被告谭保军对上述款项承担连带偿还责任。5、诉讼费、保全费、公告费等其他费用由二被告承担。综上，被告共需支付原告44532.49元。事实与理由：2017年7月24日，被告鲍瑞花向河北银行股份有限公司邯郸县支行申请个人小额信用贷款50000元，原告出具了《个人信用贷款保证保险单》，为其提供保证。后河北银行邯郸县支行向被告鲍瑞花发放了50000元贷款。被告谭保军签订《共同还款承诺书》，承诺自愿对上述贷款承担连带偿还责任。被告逾期未偿还银行贷款，原告依据保险合同约定，为二被告代偿本金及利息32389.84元。经原告多次催要，二被告至今未偿还。 鉴于上述事实，二被告的行为已经侵害了原告的合法权益，二被告应该承担偿还责任。根据《中华人民共和国合同法》和《中华人民共和国民事诉讼法》相关法律规定，特诉至法院，望判如所请。 原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司为证明自己的主张，向本院提交如下证据： 1、被告的身份证复印件2份，证明被告的主体资格； 2、送达地址确认书2份，证明被告居住地址； 3、投保单1份，证明被告知情且自愿申请投保个人信用贷款保证保险； 4、保险单1份，证明被告正式有效投保个人信用贷款保证保险； 5、还款保证书1份，证明约定还款义务及违约金； 6、共同还款承诺书1份，证明被告谭保军应承担共同还款责任； 7、客户声明书1份，证明被告明确知晓客户声明书所列事项； 8、保费实缴明细1份，证明被告缴纳的保险费情况。 9、代偿债务通知书1份，证明被告需向原告公司偿还原告代偿的银行款项； 10、索赔申请书1份，证明银行向原告公司申请理赔； 11、代偿债务与权益转让确认书2份，证明银行对被告追偿的全部权益转让给原告公司； 12、银行还款流水明细1份，证明被告的还款明细； 13、个人贷款合同1份，证明被告向银行贷款事实。 被告鲍瑞花、谭保军未提交文字答辩及证据。 经审理查明，2017年7月10日，鲍瑞花作为投保人，向中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司投保个人信用贷款保证保险。人保财险公司出具编号为201713040000000435的《个人信用贷款保证保险单》，保险单载明：被保险人为河北银行股份有限公司邯郸县支行，投保人为鲍瑞花，保险期间为自个人贷款合同项下发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率为1.5%，每月保费829.33元，每月交付保险费。特别约定栏内载明：保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用，鲍瑞花在投保单的“投保人签名”处签字。 2017年7月24日，谭保军做为共同还款人向人保财险公司出具共同还款承诺书，承诺：“借款人鲍瑞花向河北银行邯郸县支行申请无抵押信用贷款伍万元，本人已完全了解该贷款合同文本内容，愿承担共同还款责任，并承诺如下：“1、本人已了解借款有关事宜。2、此承诺书所填写内容真实完整，本人提供的相关材料真实有效，如因承诺内容及提供的材料虚假、有误而给贵司造成损失，本人愿承担相应的法律责任。3、当借款人借款到期没有履行或没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以所有的财产自愿承担连带还款责任，不以任何理由拒绝，即使贷款提前收回贷款本息，本人也不会拒付，且本人放弃对债务的抗辩权。4、本人承担共同还款责任的范围包括借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的全部费用以及其他相关损失。5、本人承担共同还款责任的期间包括自借款合同生效之日起至贷款终了之日以及自终了日之次日起两年。6……，借款人鲍瑞花签字，承诺人谭保军签字，2017年7月24日”。 2017年7月24日，河北银行股份有限公司邯郸县支行为贷款人（乙方），鲍瑞花为借款人（甲方），双方签订了《河北银行人保如意贷借款合同》，约定：“借款金额为：伍万元整，贷款用途为其他综合消费，贷款期限为36个月。本合同项下的贷款年利率为6.65%。借款期限内该利率保持不变。利息自贷款发放之日起计算，按日计息。贷款人对借款人到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，依本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收罚息，直至甲方清偿本息为止。对甲方不能按时支付的利息，自逾期之日起，按逾期利率在结息日或结息日的对日计收复利，按实际逾期天数计算。乙方挪用贷款的，自挪用之日起，依本合同约定的挪用利率按实际天数计收罚息，对甲方不能按时支付的利息，按挪用利率在结息日或结息日的对日计收复利，按实际天数计算。逾期利率为贷款执行利率基础上加收50%确定。挪用利率为贷款执行利率基础上加收100%确定。同一笔借款既逾期又挪用的，罚息利率按较高者计算……”。合同签订后，河北银行股份有限公司邯郸县支行向鲍瑞花发放贷款50000元，鲍瑞花按约定分期向河北银行股份有限公司邯郸县支行偿还了14期贷款。自2018年10月24日起未按约定向河北银行股份有限公司邯郸县支行偿还贷款。鲍瑞花向人保财险公司支付保险费至2018年10月24日，每期缴纳829.39元，共计11651元。 2017年7月24日，鲍瑞花出具还款保证书。内容：“借款人通过人保财险公司办理的河北银行个人贷款业务，贷款合同号DK170724000130，贷款金额50000元，期限36期。如出现逾期，自愿承担由于追偿产生的催收费用，自逾期之日起每月2000元。如贷款逾期超过80日，本人及共同还款人愿意用名下财产向人保财险公司进行偿还。如贷款逾期达到80天，借款人自愿从代偿之日起，每日按照代偿余额的0.5‰累计计算罚息，并支付给人保财险公司。承若人鲍瑞花签字”。 2019年1月14日，人保财险公司向河北银行股份有限公司邯郸县支行支付理赔款共计32389.84元。河北银行股份有限公司邯郸县支行向人保财险公司出具一份《代偿债务与权益转让确认书》载明：贷款合同号DK170724000130号，投保人鲍瑞花，贵公司个人信用贷款保证保险单项下的代偿款32389.84元已于2019年1月14日收到。本行同意接受上述赔款，并同意将其对借款追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。 2019年1月15日，河北银行股份有限公司邯郸县支行给鲍瑞花发出代偿债务通知书：“您于2017年7月24日与我们签订的个人贷款合同项下借款于2019年1月14日已逾期80天，现已由人保财险公司在2019年1月14日代为清偿，共偿还贷款本金31727.89元，贷款利息与逾期罚息661.95元，共计32389.84元”。 本院认为，中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司与鲍瑞花签订的《河北银行人保如意贷借款合同》和鲍瑞花向人保邯郸市分公司投保的个人信用贷款保证保险合同及鲍瑞花与谭保军向原告签订的共同还款承诺书，均为当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，合法有效，各方当事人均应依约履行合同义务。原告与被告之间的法律关系应是保证保险合同关系，故本案案由应为保证保险合同。鲍瑞花作为《河北银行人保如意贷借款合同》借款人向人保财险公司投保，约定鲍瑞花拖欠河北银行股份有限公司邯郸县支行支任何一期贷款达80天，保险人依据保险合同约定进行理赔。现鲍瑞花未按照约定履行《河北银行人保如意贷借款合同》的还款义务，人保财险公司已按照合同的约定履行保险理赔责任，已支付河北银行股份有限公司邯郸县支行理赔款32389.84元（本金31727.89元+利息661.95元），故人保财险公司有权依据合同的约定及法律的规定代位行使被保险人对鲍瑞花请求赔偿的权利。鲍瑞花应支付人保财险公司理赔款32389.84元。关于原告主张的保险费，按保险单约定保险期间至清偿全部贷款本息之日止，即至2019年1月14日代偿日保证保险合同终止，保险费计算终止日为2019年1月14日。因此，保险期间的保险费经计算为：被告自2017年7月24日至2019年1月14日应交纳保险费为18个月，计14929.02元（18个月×每期缴纳829.39元），被告鲍瑞花自2017年7月24日至2018年10月24日已交纳保险费为11651元，扣除被告已支付的11651元，被告实际应给付原告保险费3278元，因原告诉请3041.1元，故被告应支付原告保险费3041.1元。 关于原告诉请的罚息为每日按照代偿余额的0.05%计算，约定利息过高，应按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍计算，以代偿款32389.84元为基数，自2019年1月15日起至付清款日止的利息。谭保军出具了共同还款承诺书，依照承诺应承担共同还款责任。关于原告请求的保全费、公告费未实际发生，本院对此不予支持。鲍瑞花、谭保军经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第七百条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、鲍瑞花、谭保军于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司支付代偿款32389.84元； 二、鲍瑞花、谭保军于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司支付保险费3041.1元； 三、鲍瑞花、谭保军于本判决生效之日起十日内共同支付原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司以代偿款32389.84元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算，自2019年1月15日起至付清款日止的利息； 四、驳回中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费914元，减半收取457元，由鲍瑞花、谭保军承担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省邯郸市中级人民法院。 审判员  常美君 二〇二一年二月二十五日 书记员  何淞钰