黑龙江省大庆高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2021）黑0691民初481号原告：中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司，住所地黑龙江省大庆市高新区科新街一号，统一社会信用代码：9123060012931780XW。负责人：金英利，该公司总经理。委托诉讼代理人：梅海涛，黑龙江峰衡律师事务所律师。被告：杨东雪，女，汉族，1985年1月6日出生，住黑龙江省大庆市让胡路区。原告中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司（以下简称人保财险大庆分公司）与被告杨东雪保证保险合同纠纷一案，本院于2021年2月3日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭审理了本案，原告人保财险大庆分公司委托诉讼代理人梅海涛到庭参加诉讼，被告杨东雪经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告人保财险大庆分公司向本院提出诉讼请求：1．判令被告立即偿还原告代偿款32,729.67元、应付保费1,650.80元，以上两项合计为34,380.47元；2．判令被告给付原告违约金9,695.29元（以34380.47为基数，按日千分之一的标准，自2020年3月23日起计算至实际给付之日，暂计算至起诉之日为9,695.29元），以上合计44,075.76元；3．本案诉讼费由被告承担。事实与理由：被告因个人消费需要向光大银行大庆分行贷款而向原告投保“个人信用贷款保证保险”。经核准，原告同意承保，并出具了《保险单》，约定保险期间为“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”，并约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。此后，被告基于该保险而从光大银行大庆分行贷款55,000元，但其未能如期还款。在被告逾期还款超过80天后，原告基于保险责任代被告向光大银行大庆分行偿还了剩余全部贷款本金、利息及罚息，光大银行大庆分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》、《代偿债务通知书》及《客户贷款结算通知书》，确认被告所欠全部贷款本息已由原告还清，并将贷款追偿权益转让给原告，现经多次催要无果，故提起诉讼。被告杨东雪未出庭，未向本院提交答辩状。原告就其主张向本院提交证据如下：保险投保单、保险单、客户声明书、个人贷款合同、贷款借据、代偿债务通知书、客户贷款结清通知书、代偿债务与权益转让确认书各一份（提交复印件，与原件核对无异议），欲证明投保人即被告杨东雪向原告人保财险大庆分公司申请投保个人信用贷款保证保险，经原告人保财险大庆分公司审核同意为被告杨东雪贷款55,000元进行保证保险，双方约定需要被告杨东雪每月向原告人保财险大庆分公司缴纳保险费用以及违约的责任承担方式为违约金。投保人即被告杨东雪已和中国光大银行股份有限公司大庆分行正式签订借款合同，在签完合同当天，光大银行大庆分行已向被告杨东雪支付了贷款全部款项。后被告杨东雪未能全部按期还款，原告人保财险大庆分公司已代被告杨东雪向光大银行还款并结清债务。光大银行大庆分行同意将追偿的全部权益转让给原告人保财险大庆分公司。被告杨东雪未到庭应诉，视为放弃质证权利，应承担对其不利的诉讼后果。上述证据内容真实，与本案具有关联性，形式要件合法，故本院对上述证据予以采信。被告杨东雪未出庭，未向本院提交证据。根据当事人陈述和经审理采信的证据，本院认定事实如下：2018年7月24日，被告杨东雪因个人消费需要向光大银行大庆分行贷款而向原告人保财险大庆分公司投保个人信用贷款保证保险。经核准，原告人保财险大庆分公司同意承保，并出具了《保险单》，约定被告杨东雪所贷55,000元款项三年保险费总额为22,285.80元，共分36期按月缴纳，每月应付保险费为619.05元。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。保险人（原告人保财险大庆分公司）赔偿后，投保人（被告杨东雪）需向保险人（原告人保财险大庆分公司）归还全部赔偿款项和未付保险费，从保险人（原告人保财险大庆分公司）赔偿当日开始超过30天仍未向保险人（原告人保财险大庆分公司）归还全部赔偿款项，视为投保人（被告杨东雪）违约，投保人（被告杨东雪）需以尚欠全部款项为基数，从保险人（原告人保财险大庆分公司）赔偿当日开始按日千分之一的标准计算违约金。保险人（原告人保财险大庆分公司）基于投保人（被告杨东雪）违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔款及因催收产生的其他费用。2018年8月2日被告杨东雪基于该保险而从光大银行大庆分行贷款55,000元，贷款期限为36个月，自2018年8月2日至2021年8月2日。被告在还款过程中产生逾期。截止到2020年4月29日，因被告逾期还款已达80天，原告人保财险大庆分公司基于赔偿等待期80天的保证保险理赔责任约定，于2020年3月23日代被告杨东雪向光大银行大庆分行履行了还款义务，共计偿还32,729.67元（其中包括贷款本金、利息、罚息），光大银行大庆分行向原告人保财险大庆分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》、《代偿债务通知书》，中国光大银行股份有限公司大庆龙岗支行出具了《客户贷款结清通知书》，确认被告杨东雪所欠全部贷款本息已还清，并将贷款追偿权益转让给原告人保财险大庆分公司。赔偿等待期80天的贷款本息原告人保财险大庆分公司已代被告杨东雪向光大银行大庆分行偿还（包含在偿还的32,729.67元总额中），被告杨东雪尚欠该期间保险费1,650.80元。本院认为，本案系保证保险合同纠纷。保证保险是以借款合同的债务人为投保人，以借款合同的债权人为被保险人，以被保险人依据借款合同所享有的合法有效的债权为保险标的的保险。本案中，被告杨东雪（投保人）向原告人保财险大庆分公司（保险人）投保个人信用贷款保证保险，原告人保财险大庆分公司予以承保并出具保险单，双方之间基于平等自愿，意思表示真实而签订的保证保险合同合法有效。本案贷款发放后，被告杨东雪未按照合同约定按时偿还本息，原告人保财险大庆分公司作为保险人向被保险人光大银行大庆分行代偿后有权根据双方签订的保证保险合同的约定向被告杨东雪追偿，故原告人保财险大庆分公司主张被告杨东雪偿还其代偿的借款本息32,729.67元的诉讼请求，符合双方的保证保险合同约定和法律规定，依法予以支持。关于原告人保财险大庆分公司主张被告杨东雪支付未付保险费1,650.80元的诉讼请求，因双方约定了80天的赔偿等待期，之后原告人保财险大庆分公司已代被告杨东雪向银行偿还了该80天期间的贷款本息，该期间保险费1,650.80元，故原告人保财险大庆分公司的诉讼请求符合合同约定，予以支持。关于原告人保财险大庆分公司主张被告杨东雪支付违约金的诉讼请求，本院认为，被告杨东雪违反借款合同约定未能及时偿还借款而由本案原告人保财险大庆分公司代为承担还款责任，被告杨东雪的违约行为给原告人保财险大庆分公司造成的损失实际为占用资金损失，原告人保财险大庆分公司依据保证保险合同向被告杨东雪主张按照日千分之一的标准支付违约金，超过因被告杨东雪违约给其造成的损失的百分之三十，属于明显过高的情形。依照《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国合同法＞若干问题的解释（二）》第二十九条的规定，综合实际损失、合同履行情况等因素予以衡量，原告人保财险大庆分公司主张的违约金应以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算为宜。因双方签订的保证保险合同中违约金的计算基数为全部代偿款和未付保险费，故违约金应以34,380.47元（代偿款32,729.67元与未付保险费1,650.80元之和）为基数，自原告人保财险大庆分公司代偿之日（2020年3月23日）起，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算自至实际给付之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条第一款，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国合同法＞若干问题的解释（二）》第二十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨东雪于本判决生效后十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司为其代偿的借款本息32,729.67元。二、被告杨东雪于本判决生效后十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司保险费1,650.80元。三、被告杨东雪于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司违约金（以34,380.47元为基数，自2020年3月23日起，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算至实际给付之日止）。四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务的利息。案件受理费451元（已减半），保全费460.76元，由被告杨东雪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省大庆市中级人民法院。本判决生效后，义务人在规定的时限内不履行义务的，权利人可向本院申请执行。提出执行的期限，为本判决书规定的履行期限届满后次日起二年内。（本判决所涉币种均为人民币）审判员  李雅明二〇二一年二月二十二日书记员  周雪红