广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初30139号原告：中国农业银行股份有限公司广州三元里支行，住所地广州市白云区解放北路1000号金桂园云华阁。负责人：郑晓忠。委托诉讼代理人：梁舒聪，广东慕诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁绵，广东慕诚律师事务所律师。被告：陈永华，男，1973年10月22日出生，汉族，身份证住址广州市海珠区，被告：李少玲，女，1974年4月11日出生，汉族，身份证住址广州市海珠区，本院受理原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行诉被告陈永华、李少玲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月25日受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序独任制，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行的委托诉讼代理人梁绵，被告陈永华到庭参加了诉讼。被告李少玲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈永华向原告偿还借款本金人民币1863567.35元及至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（截止至2020年3月19日，利息为25065.65元，罚息为104.94元，复利为257.28元，自2020年3月20日起的利息、罚息、复利按合同约定标准计至全部清偿之日止）；2、判令被告李少玲对陈永华上述债务承担连带清偿责任；3、判令原告对被告陈永华名下位于海珠区睦邻街7号1104房房产的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、判令两被告承担本案受理费。事实和理由：原告与被告陈永华签订借款合同，约定原告向被告陈永华提供贷款用于购买房屋，并约定以所购房产向合同债务提供抵押担保。签约后，原告依约向被告陈永华发放了贷款。被告李少玲于2018年9月1日签署《共同还款责任承诺书》，承诺对涉案贷款本息及相关费用承担连带清偿责任，后两被告未按照约定还款。被告陈永华答辩称：我确实欠原告贷款，对原告诉讼请求、事实理由均没有异议，但我在起诉后于2020年11月已经分笔归还了一共3期的款项，但具体金额不清楚，原告应该在诉讼请求中予以扣减，我清楚上述还款并不是全部抵扣本金，至于抵扣顺序（利息、复利、罚息等）同意以原告的计算为准。李少玲是我前妻，双方在2020年6月离婚。被告李少玲无答辩。经审理查明，2018年9月1日，两被告（共同申请人及配偶、抵/质押人）填写《个人信贷业务申请表》。同日，被告陈永华作为抵押人出具《同意房产抵押承诺书》，同意以其合法所有的房产向原告借款产生的债务提供抵押担保（房产位于广州市海珠区睦邻街7号1104房），被告李少玲作为共有权人在承诺书上签名。2018年9月1日，两被告出具《个人二手住房贷款资金划转授权委托书》。同日，被告李少玲出具《共同还款责任承诺书》，确认其与被告陈永华是夫妻关系，因陈永华购买海珠区睦邻街7号1104房房屋向原告申请个人购房贷款190万元，其作为陈永华的共同还款责任人，向原告承诺当陈永华不按期偿还上述贷款本息时，其对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。2018年10月17日，被告陈永华（借款人、抵押人）、被告李少玲（抵押人）与原告（贷款人、抵押权人）签订《个人购房担保借款合同》，约定：本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证是本合同的组成部分；借款金额为壹百玖拾万元整，借款用途为购买住房，借款人购买的房产位于海珠区睦邻街7号1104房，借款期限24年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率按执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之壹拾后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率按自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入以下账户：户名李锐聪，开户行中国农业银行，账号62×××72；本合同的还款方式为等额本息还款方式，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日，借款人的还款账户账号/卡号62×××74；本合同项下借款采用抵押担保方式；抵押房屋地址海珠区睦邻街7号1104房；保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等；抵押人与抵押物共有人同意以海珠区睦邻街7号1104房担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为，停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权：（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；等等。2018年10月30日，被告陈永华名下位于海珠区睦邻街7号1104房办理了抵押登记【不动产登记证明号：粤（2018）广州市不动产证明第03208288号】，抵押权人为原告，义务人为被告陈永华，债权数额为1900000元。原告向两被告指定账户发放了贷款190万元。根据借款凭证记载借款日期为2019年1月2日，到期日期2043年1月1日，执行利率为5.39%，逾期利率为8.085%。2020年1月起，被告陈永华出现逾期清偿贷款本息的情况。原告称起诉后被告于2020年4月2日还利息2000元；2020年5月3日还利息2000元；于2020年11月12日还本金3401.99元、利息4370.52元、罚息239.14元、复利401.1元；于2020年11月12日还本金3417.27元、利息8355.24元、罚息216.43元、复利529.16元；于2020年11月27日还本金3432.62元、利息8339.89元、罚息206.6元、复利501.97元。原告提交的《欠供明细表》显示，截止至2020年12月11日，被告尚欠本金1853315.47元、利息74356.85元、罚息1036.58元、复利2461.28元。原告与被告陈永华均确认涉案借款合同签订时两被告为夫妻关系。另查，本院于2020年11月25日向两被告送达起诉状副本及开庭传票。两被告于2020年6月23日登记离婚。上述事实，有《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、《个人二手住房贷款资金划转授权委托书》、《共同还款责任承诺书》、借款凭证、不动产登记证明、欠供明细表、离婚证及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告与两被告订立的《个人购房担保借款合同》并无违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。原告已依约向被告陈永华提供了借款，被告陈永华应按照合同约定如期履行还款义务。被告陈永华逾期还款的行为构成违约，原告要求其提前偿还借款具有合同及法律依据，本院予以支持。原告提前收回借款，即宣布借款提前到期。本院于2020年11月25日向两被告送达起诉状副本及开庭传票，两被告对此并未提出异议，故2020年11月25日应视为宣布借款提前到期日。在借款提前到期日之前的利息、罚息、复利均按照合同约定标准计算；在借款提前到期日之后的利息、罚息则应当以尚欠借款本金为基数，参照《个人购房担保借款合同》约定的逾期罚息利率计付至借款实际清偿之日止，但罚息部分不重复计算复利。现原告主张被告于2020年11月27日偿还本金3432.62元、利息8339.89元、罚息206.6元、复利501.97元，但由于《个人购房担保借款合同》已于2020年11月25日提前到期，故原告主张被告在2020年11月27日偿还的复利501.97元应作为被告尚欠的借款本金予以冲减，故冲减后被告尚欠的借款本金为1852813.5元（1853315.47元—501.97元）。对原告超出上述范围的诉讼请求，本院不予支持，予以驳回。被告李少玲作为共同还款责任人向原告出具《共同还款责任承诺书》确认其与被告陈永华为夫妻关系，且同意对陈永华涉案借款承担连带清偿责任；其后被告李少玲作为被告陈永华涉案借款的抵押人在《个人担保借款合同》上签名；被告陈少玲亦未到庭对此予以抗辩，故原告要求被告李少玲对被告陈永华上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。因原告为位于海珠区睦邻街7号1104房的抵押权人，并依法办理了抵押登记，故其要求对被告陈永华名下位于海珠区睦邻街7号1104房【不动产登记证明号：粤（2018）广州市不动产证明第03208288号】房产拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告李少玲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告陈永华向原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行偿还借款本金1852813.5元及支付利息、罚息【截止至2020年11月25日的利息、罚息（包括复利）按照《个人购房担保借款合同》的约定计付；自2020年11月26日起以1852813.5元为基数，参照《个人购房担保借款合同》约定的逾期罚息利率标准计付至实际清偿之日止，罚息部分不再计收复利】；二、被告李少玲对被告陈永华上述判决第一项债务承担连带清偿责任；三、原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行就上述判决第一项所涉债权对处分被告陈永华名下位于海珠区睦邻街7号1104房【不动产登记证明号：粤（2018）广州市不动产证明第03208288号】房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费21800.96元（原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行已缴纳），由被告陈永华、李少玲负担并在履行本判决时向原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行迳付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 成 彬二〇二一年二月二十二日书记员 黄静雯