江苏省苏州市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）苏05民终1176号上诉人（原审被告）：姜栗，男，1980年6月6日出生，汉族，住江苏省张家港市。被上诉人（原审原告）：阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司，住所地江苏省苏州高新区狮山路28号高新广场101室、1101、1102、1104-1106。主要负责人：徐竹逸，该支公司总经理。委托诉讼代理人：梁月，该公司员工。上诉人姜栗因与被上诉人阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司（以下简称阳光财险）保证保险合同纠纷一案，不服江苏省苏州市虎丘区人民法院（2020）苏0505民初3367号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月20日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。姜栗上诉请求：撤销一审判决，驳回阳光财险的诉讼请求。事实和理由：阳光财险在小额贷款中以保险费代替利息，强制搭售保险，且存在暴力催收情况，违反法律规定。阳光财险辩称，我司是一家持牌的正规金融保险服务机构，个人贷款保证保险业务是为客户在申请借款融资需求时提供增信支持。姜栗的借款资金是由银行等金融机构发放的，我司所有的条款和费率都经过备案和审批，不存在姜栗所述的情况。阳光财险向一审法院提出诉讼请求：1.判令姜栗向阳光财险支付理赔款14701.58元；2.判令姜栗向阳光财险支付保费2745.28元；3.判令姜栗向阳光财险支付违约金，以赔款总额和保费合计17746.28元为基数，按每日千分之一计算自2020年3月12日起至实际归还之日止。庭审中，阳光财险将诉请第三项违约金计算方式变更调整为：以理赔款中本金及保费之和17128.60元的1.95倍的LPR（自理赔之日2020年4月14日起至实际给付清结之日止）+以理赔款中利息及罚息之和318.26元的LPR（自起诉之日起至实际给付清结之日止）。一审法院认定事实：（一）借款合同及履行事实《东亚银行新时贷》签订主体：借款人姜栗，贷款人东亚银行（中国）有限公司（以下简称东亚银行）。签订时间：2017年8月25日；贷款金额60000元；贷款期限36个月。实际放款日：2017年8月25日；贷款年利率：6.65%。结息方式：按月等额本息还款法，按月计息，不足一个月当月仍按整月计收利息。罚息利率：上浮50%，不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。担保方式：保证保险，阳光财险基于借款人违约而向东亚银行理赔后，阳光财险有权在赔偿金额范围内代位行使东亚银行对借款人请求赔偿的权利。（二）保证保险合同《阳光个人贷款保证保险保险单》签订主体：投保人姜栗，被保险人东亚银行。投保时间：2017年8月25日。保险期间：自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止。保险责任：投保人应偿还而未偿还的贷款本金及利息按照保险合同规定负责赔偿。保险金额：借款合同项下贷款本息。特别约定：保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。违约责任：超过30天未归还，自理赔之日起，全部款项按每日千分之一计收违约金。（三）借款违约及理赔事实每月应还本息金额：1843.04元，还款日：每月25日。每月保费：750元，付费日期：银行扣款日。违约情况：归还27期本金利息及保费后，即逾期未正常还款。截至2020年4月14日，结欠本金14383.32元，利息及罚息318.26元。保证保险理赔日：2020年4月14日。理赔金额：14701.58元（本金14383.32元，利息及罚息318.26元）。结欠保费：2745.28元（750×3+750/30×20-4.72）。一审法院认为，双方当事人之间签订的保证保险合同系当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。阳光财险按约向贷款银行东亚银行理赔贷款本息后，有权向姜栗追偿，故对阳光财险要求姜栗支付理赔款14701.58元的诉讼请求予以支持。截至阳光财险理赔之日，姜栗尚未支付的保费按照合同计算为2745.28元，该院予以认可。关于阳光财险主张的以理赔本金14383.32元与尚欠保费2745.28元之和17128.60元为基数，按中国人民银行同期同档贷款利率1.95倍的标准，从理赔之日起计算违约金的诉讼请求，该院认为，该违约金的起算时间符合保单约定，该院予以支持，且阳光财险自愿调低了违约金的计算标准，该院予以认可。关于阳光财险主张的以理赔款中本金以外部分为基数，按中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率自起诉之日计算违约金的诉讼请求，符合法律规定，该院予以认可。因自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率标准被全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）标准取代，故在此之后利率标准应相应变更。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条之规定，判决：一、姜栗应于判决生效之日起十日内向阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付理赔款14701.58元。二、姜栗应于判决生效之日起十日内向阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付保费2745.28元。三、姜栗应于判决生效之日起十日内向阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付违约金（以17128.60元为基数，自2020年4月14日起，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率LPR的1.95倍计算至实际支付之日止；以318.26元为基数，自2020年7月28日起，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率LPR计算至实际支付之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费278元，减半收取139元，公告费300元，合计439元，由姜栗负担。二审经审理查明的事实与一审法院查明的事实一致，本院对一审法院查明的事实予以确认。本院认为，姜栗与阳光财险之间的保证保险关系以及姜栗与东亚银行之间的贷款合同关系依法成立并生效，各方当事人均应按约履行各自义务。《阳光个人贷款保证保险保险单》约定，保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费。本案中，阳光财险已依约向东亚银行理赔贷款本息14701.58元，故一审法院对阳光财险主张姜栗支付全部理赔款和未付保费的诉讼请求予以支持，并无不当。姜栗签署的保险单已对保费金额等明确予以约定，该内容系双方真实意思表示，并不违反法律、行政法规规定，姜栗上诉称保费过高，缺乏事实与法律依据，本院不予支持。阳光财险公司主张的违约金，符合合同约定和法律规定，一审法院予以支持亦无不当。姜栗上诉称阳光财险存在强制搭售、暴力催收等情形，但未提供证据予以证明，本院不予采信。综上所述，姜栗的上诉请求不能成立，应予驳回。一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费287元，由姜栗负担。本判决为终审判决。审 判 长 孙一鸣审 判 员 柏宏忠审 判 员 丁 兵二〇二一年二月二十二日法官助理 马歆悫书 记 员 花维力附录法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。法律文书履行提示人民法院依法作出的生效法律文书，具有国家权威性和强制执行力，当事人应当依法自觉履行生效法律文书所确定的义务，否则人民法院将根据对方当事人的申请依法强制执行，被执行人将面临以下执行风险：一、被执行人未按执行通知履行生效法律文书确定的义务，人民法院有权对其名下财产采取查封、扣押、冻结、拍卖、变卖等强制执行措施，并有权对被执行人及其住所、经营场所进行搜查。二、被执行人未按生效法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息，未按生效法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。执行费用由被执行人承担。三、被执行人不履行生效法律文书确定的义务，人民法院有权对被执行人或者其法定代理人、有关单位的法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员采取限制出境措施。四、被执行人拒绝报告、虚假报告财产的，人民法院有权根据情节轻重对被执行人或者其法定代理人、有关单位的主要负责人、直接责任人及实际控制人予以罚款、拘留。五、被执行人以暴力、威胁或者其他方法阻碍执行人员执行公务或者拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院有权对被执行人或者其主要负责人、直接责任人员予以罚款、拘留，构成犯罪的，依法追究刑事责任。六、被执行人不履行生效法律文书确定的义务，人民法院有权对其采取限制消费措施。被执行人及其法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员、实际控制人不得有以下高消费及非生活和工作必需的消费行为：（一）乘坐交通工具时，选择飞机、列车软卧、轮船二等座以上舱位；（二）在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所进行高消费；（三）购买不动产或者新建、扩建、高档装修房屋；（四）租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场所办公；（五）购买非经营必须车辆；（六）旅游、度假；（七）子女就读高收费私立学校；（八）支付高额保费购买保险理财产品；（九）乘坐G字头动车组列车全部座位、其他动车组一等以上座位等其他非生活和工作必须的消费行为。七、被执行人有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的，或者通过伪造证据、暴力、威胁等方法抗拒执行，以虚假诉讼、虚假仲裁或者隐匿、转移财产等方法规避执行的，人民法院有权将其纳入失信被执行人名单，通过报纸、广播、电视、网络、法院公告栏、电子显示屏、新闻发布会等方式向社会公布，并向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒；向征信机构通报，由征信机构在其征信系统中记录。国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院有权将失信情况通报其所在单位和相关部门。国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院有权将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。八、被执行人隐藏、转移、故意毁损财产或者无偿转让财产、以明显不合理的低价转让财产，或者与他人串通，通过虚假诉讼、虚假仲裁、虚假和解等方式妨害执行，致使判决、裁定无法执行的，以拒不执行判决、裁定罪依法追究刑事责任。