上海市静安区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0106民初54928号原告：浙商银行股份有限公司上海分行，住所地上海市静安区。负责人：周向军，行长。委托诉讼代理人：郁海雷。委托诉讼代理人：杜奎甫。被告：赵国庆，男，1976年1月17日出生，汉族，住上海市嘉定区。被告：邓向红，女，1979年6月1日出生，汉族，住上海市嘉定区。原告浙商银行股份有限公司上海分行与被告赵国庆、被告邓向红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人郁海雷、杜奎甫以及被告赵国庆、被告邓向红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告赵国庆归还借款本金1,100,000元及截至2020年5月14日的利息28,808.03元、逾期利息421.71元；2.判令被告赵国庆支付原告以1,128,808.03元为基数，自2020年5月15日起至实际清偿之日止，按借款合同约定的逾期利率计收的逾期利息；3.判令原告对被告赵国庆名下位于上海市嘉定区塔山路XXX弄XXX号XXX室的抵押房产享有抵押权，对其拍卖、变卖、折价款在3,210,000元限额内享有优先受偿权；4.判令被告邓向红对被告赵国庆的上述债务在3,210,000元的最高限额内承担连带清偿责任；5.本案诉讼费和保全费由二被告共同承担。审理中，原告变更上述诉讼请求为：1.判令被告赵国庆归还借款本金1,099,997.90元及截至2021年1月29日的利息28,808.02元、逾期利息100,697.50元；2.判令被告赵国庆支付原告以1,128,805.92元为基数，自2021年1月30日起至实际清偿之日止，按借款合同约定的逾期利率计收的逾期利息；3.判令原告对被告赵国庆名下位于上海市嘉定区塔山路XXX弄XXX号XXX室的抵押房产享有抵押权，对其拍卖、变卖、折价款在3,210,000元限额内享有优先受偿权；4.判令被告邓向红对被告赵国庆的上述债务在3,210,000元的最高限额内承担连带清偿责任；5.本案诉讼费和保全费由二被告共同承担。事实与理由：2019年4月24日，原告与被告赵国庆签订《综合授信协议(小企业2019年版)》(以下简称“《综合授信协议》”)，约定原告于2019年4月24日至2029年4月24日期间向被告赵国庆提供额度为3,210,000元的贷款。同日，原告与被告赵国庆、被告邓向红签订《最高额抵押合同》，约定由被告赵国庆以其坐落于上海市嘉定区塔山路XXX弄XXX号XXX室房屋为上述债务提供3,210,000元最高额抵押担保。同日，原告还与被告邓向红签订《最高额保证合同》，约定由被告邓向红为被告赵国庆在上述协议期限内形成的债务提供在3,210,000元的最高债务余额内承担连带保证责任。2019年5月14日，被告赵国庆通过在浙商银行办理的U-key登陆网银，在线签订了《借款合同(网签版)》(以下简称“《借款合同》”)，约定借款额度为1,100,000元，额度使用期限为自2019年5月14日起至2022年4月24日止，单笔借款期限不超过12个月；借款利率按年利率8.2%执行；还款方式为按月结息、到期还本；逾期利率上浮50%。同日，被告赵国庆通过网银提款1,100,000元，借款期限为2019年5月14日至2020年5月14日。2019年10月，该笔贷款开始欠息，首次欠息周期为2019年9月21日至2020年10月20日。被告经多次催收，仍拒绝还款。故原告提起诉讼，要求贷款提前到期并判如诉请。被告赵国庆、被告邓向红共同辩称，对原告的诉请金额及抵押权的主张均无异议，对保证合同也无异议。但鉴于两被告经营困难，希望与原告协商解决。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和上述经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2019年4月24日，原告与被告赵国庆签订编号为(XXXXXXXX)浙商银小综授字(2019)第03207号《综合授信协议》，约定原告向被告赵国庆提供的最高授信额度为3,210,000元，授信额度的有效使用期限为2019年4月24日至2029年4月24日。2019年5月14日，原告作为贷款人、被告赵国庆作为借款人，双方签订编号为(XXXXXXXX)浙商银小合网字(2019)第03207号《借款合同》。该合同第四条约定，(一)贷款人向借款人提供的借款金额为1,100,000元整……；(二)借款期限自2019年5月14日起至2022年4月22日止，其中单笔借款期限不超过12个月……。故实际借款期限为2019年5月14日起至2020年5月14日。第五条约定,借款利率按以下第4种方式确定：……4.贷款人有权根据期限、市场供求、风险等因素确定借款利率，由借款人通过贷款人指定的渠道在提款前确认同意上述要素后方可提取该笔借款。借款利率以电子数据记载为准。借款期限内如遇中国人民银行贷款基准利率调整，利率调整规则选择以下第(1)种情形：(1)固定不变……。根据原告提供的电子数据记录载明，借款利率为年利率8.2%。第六条约定，……(三)借款人充分了解并自愿遵守贷款人电子银行等服务章程。借款人承诺使用数字签名方式(不仅限于USBkey方式)签订本合同，与亲笔签名具有同等法律效力。第七条约定，(一)……则按以下方式发放借款：……2.本合同项下借款后续发放采取以下第(3)种方式……(3)借款人可通过网上银行、手机银行提交提款申请(入账账户为借款人名下，包括但不限于第六条约定的账户，具体由借款人提款时明确)，由贷款人审核后发放贷款。第八条约定，(一)本合同项下的还款采取以下第2种方式：……2.按月结息，到期还本。结息日为每月的20日。借款人须于每一结息日付息(若该月无还款对应日的，该月最后一日视为还款对应日)。如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。第十一条约定，……(二)借款人未按约定用途使用借款、未按约定方式支用借款资金以及未履行本合同项下其他义务，或者违背其在本合同项下所作的任何承诺，贷款人有权采取以下全部或者部分措施：……2.对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止……。故，双方约定的逾期利率为年利率12.3%。2.2019年4月24日，原告与被告赵国庆签订了编号为(291805)浙商银高抵字(2019)第03207号的《最高额抵押合同》，约定抵押权人为原告，债务人为被告赵国庆，抵押人为被告赵国庆、被告邓向红；抵押人所担保的主债权为自2019年4月24日起至2029年4月24日止，在3,210,000元的最高余额内，抵押权人依据与债务人签订的本外币借款合同、银行承兑协议、信用证开证协议/合同、开立担保协议、国际国内贸易融资协议、远期结售汇协议等金融衍生类产品协议以及其他融资文件(下称主合同)而享有的对债务人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论债权是否在最高额抵押权设立前已经产生；抵押担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼(仲裁)费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权的一切费用和所有其他应付费用；抵押物为上海市嘉定区塔山路XXX弄XXX号XXX室房屋，该抵押物所有权人为两被告，并办理抵押登记。原告为第二顺位抵押权人。3.2019年4月24日，原告与被告邓向红签订了编号为(291805)浙商银高保字(2019)第03207号的《最高额保证合同》，约定债权人为原告，被告邓向红为保证人；保证人所担保的主债权为自2019年4月24日起至2029年4月24日止，在3,210,000元的最高余额内，债权人依据与债务人签订的本外币借款合同、银行承兑协议、信用证开证协议/合同、开立担保协议、国际国内贸易融资协议、远期结售汇协议等金融衍生类产品协议以及其他融资文件(下称主合同)而享有的对债务人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期；保证人担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼(仲裁)费、律师费、差旅费等债权人实现债权的一切费用和所有其他应付费用；保证方式为连带责任保证；保证人保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。另，该合同第一条第(八)款约定，债权人主债权同时存在物的担保的，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，债权人有权要求保证人先于物的担保承担保证责任或与物的担保人同时履行担保责任，保证人承诺不因此而提出抗辩。债权人放弃、变更或丧失其他担保权益的，保证人的保证责任仍持续有效，不因此而无效或减免。4.原告于2019年5月14日根据被告赵国庆的网银申请依约放款1,100,000元。被告赵国庆于贷款期限内发生逾期，截至2021年1月29日，被告赵国庆尚欠借款本金1,099,997.90元、利息28,808.02元、逾期利息100,697.50元。本院认为，依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定……”，本案系争法律事实发生于民法典施行之前，故适用当时的法律、司法解释的规定。涉案《借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》均系当事人的真实意思表示，合法有效，当事人理应恪守。在原告依约放款后，被告赵国庆在合同履行期限内产生逾期，根据《借款合同》约定，被告赵国庆已构成违约，故原告有权根据合同约定主张剩余贷款本金、利息及逾期利息并实现抵押权。涉案抵押房屋登记在两被告名下，被告赵国庆、被告邓向红作为抵押人应当在其抵押担保限额范围内向原告承担其抵押担保责任。被告邓向红作为连带责任保证人应当在其保证担保限额范围内向原告承担其保证担保责任。此外，《最高额保证合同》对本案所涉主债权同时存在物的担保和保证人的保证的履行先后顺序做出明确约定，即不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，债权人有权要求保证人先于物的担保承担保证责任或与物的担保人同时履行担保责任。据此，原告诉请具有事实依据，符合法律规定，本院予以支持。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、1999年《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条以及第二百零七条、1995年《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第五十三条以及2007年《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，判决如下：一、被告赵国庆应于本判决生效之日起十日内归还原告浙商银行股份有限公司上海分行借款本金1,099,997.90元以及截至2021年1月29日的利息28,808.02元、逾期利息100,697.50元；二、被告赵国庆应于本判决生效之日起十日内支付原告浙商银行股份有限公司上海分行自2021年1月30日起至实际清偿之日止以上述本金和利息之和即1,128,805.92元为基数按照年利率12.3%的标准计算逾期利息；三、被告赵国庆届期未履行上述第一至二项付款义务的，原告浙商银行股份有限公司上海分行可与被告赵国庆、被告邓向红协议，以座落于上海市嘉定区塔山路XXX弄XXX号XXX室房屋折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款，在扣除顺序在先的抵押权人应依法受偿的金额后，余额在最高限额3,210,000元的范围内优先受偿，其价款超出优先受偿金额部分归抵押物权利人所有，不足部分由被告赵国庆继续清偿；四、被告邓向红于本判决生效之日起十日内对被告赵国庆的上述第一至二项应付款项在最高债权余额3,210,000元的范围内承担连带清偿的保证责任；承担保证责任后，有权向被告赵国庆追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14,963.10元，减半收取7,481.55元，由二被告共同负担。保全费5,000元，由二被告共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  刘婷二〇二一年二月三日书记员  葛钒附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。四、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条……民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。……