云南省通海县人民法院民 事 判 决 书（2021）云0423民初182号原告：中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司，住所地：云南省玉溪市高新区东风南路8号。统一社会信用代码：915304002176601819。负责人：谢霍，任总经理。委托诉讼代理人：宋伟、李福德，云南浩亚律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：马绍云，男，1983年5月26日生，汉族，住云南省玉溪市。原告中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司（以下简称“中财保玉溪市分公司”）与被告马绍云保证保险合同纠纷一案，本院2021年1月25日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李福德到庭参加诉讼，被告马绍云经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求如下：一、判令被告立即支付原告保险代偿款28,450.33元、违约金5841.8元（违约金以28,450.33元为基数，自2019年5月7日起按年利率15.4%计算至2020年9月6日），自2020年9月7日起的违约金，以尚未清偿的保险代偿款为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算至款项付清之日；二、判令被告支付原告保险费585.01元。事实及理由：原告系从事信用保险、保证保险等业务的股份有限公司的分公司。2018年5月8日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，2018年5月9日，原告向被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，由原告为被告在中国农业银行股份有限公司玉溪红塔支行的35,000元贷款本息提供保险保证，每月保险费603.41元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年5月14日，中国农业银行股份有限公司玉溪红塔支行与被告签订《个人担保借款合同》，该贷款的发放条件为被告在原告处投保了个人贷款保证保险，贷款金额35,000元，贷款期限为36个月，贷款年利率为6.8875%等。同日，中国农业银行股份有限公司玉溪红塔支行向被告发放贷款35,000元。因被告未按期还本付息，中国农业银行股份有限公司玉溪红塔支行向原告发出《索赔申请书》，2019年5月7日，原告作出《理赔确认书》，并为被告代偿28,450.33元，中国农业银行股份有限公司玉溪红塔支行同日向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，将对被告追偿的全部权益转让给原告。同时，被告尚欠原告585.01元保费未支付。因被告作为投保人未向作为被保险人的中国农业银行股份有限公司玉溪红塔支行履行还本付息义务，原告作为保险人理赔后有权向被告主张相应的权利，特起诉至法院。被告未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见及证据材料。本院经审理认定事实如下：原告系从事财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等业务的股份有限公司的分公司。2018年5月8日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险。2018年5月9日，原告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单上载明投保人、被保险人的身份信息，贷款金额35,000元、保险费21,722.76元、保险金额38,840.36元、赔偿等待期80天，费率1.5536%（月），保费缴纳方式每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费603.41元，付费约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：“1、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利；被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。2、投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”等内容。2018年5月14日，中国农业银行股份有限公司玉溪红塔支行（贷款人）与被告（借款人）签订《个人担保借款合同》（合同编号：53020120180091455），合同主要约定：借款人向贷款人借款35000元用于日常生活消费，借款期限36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率为浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮45%；采取自主支付方式的，贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的结算账户，账号／卡号62×××79，自主支付的适用范围和额度为日常生活消费35000元；借款人与贷款人约定以分期还款方式还本付息，以每一个月为一个周期还款，借款的还款方式为等额本息还款方式；借款的担保方式为保证；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权等内容。被告在《个人担保借款合同》的借款人处签名、捺印，原告在该合同的保证人处签章。2018年5月16日，中国农业银行股份有限公司玉溪红塔支行向被告发放贷款35,000元，借款凭证上载明借款人名称、金额、期限、利率6.8875%、逾期利率10.33125%等。借款之后，因被告出现逾期，中国农业银行股份有限公司玉溪红塔支行向原告发出索赔申请书，主要内容为：投保人马绍云未能按照借款合同的约定履行还款付息义务，达到约定的理赔标准，申请保险金28,450.33元。2018年5月7日，原告出具《理赔确认书》，确认保险金28,450.33元。2019年7月30日，中国农业银行股份有限公司玉溪红塔支行出具《代偿债务确认书》，主要内容为：中财保玉溪市分公司的代偿款28,450.33元已于2019年5月7日收到，兹证明上述贷款已经结清，且中国农业银行股份有限公司玉溪红塔支行同意接受上述赔款，以解决保单项下的全部索赔。目前，被告尚欠原告保险费585.01元。本院认为，保证保险合同是指保险人向被保险人提供担保而成立的保险合同。本案原、被告签订的《个人信用贷款保证保险保险单》系合同双方的真实意思表示，未违反法律的禁止性规定，合同合法、有效，应当履行。原告作为保险人，在投保人马绍云未向被保险人中国农业银行股份有限公司玉溪分行按期履行还本付息义务的情况下，按约替被告代偿欠款本息28,450.33元，符合合同约定，原告依约取得对被告的给付请求权。依据保证保险合同的约定，被告应履行向原告支付保费的义务，该约定不违反法律规定。对于原告要求被告支付代偿款28,450.33元及保险费585.01元的诉讼请求，本院予以支持。关于违约金。原告请求按年利率15.4%计算2019年5月7日至2020年9月6日期间的违约金，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率4倍计算2020年9月7日起至款项付清之日的违约金，虽未超出合同约定，但是被告的违约行为给原告造成的损失应相当于全国银行间同业拆借中心同期公布的一年期贷款市场报价利率计算得到的损失，所以原告的计算方法明显高于实际损失，加之原告已每月固定向被告收取保险费，故本院对原告提出的违约金主张予以调整。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零二条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告马绍云于判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司保险代偿款28,540.33元及违约金（违约金以实际欠款为基数，自2019年5月7日起至2019年8月19日止，按年利率6%计付；2019年8月20日起至2020年8月19日止按全国银行间同业拆借中心2019年8月20日公布的一年期贷款市场报价利率计付；2020年8月20日起至款项实际清偿之日止按全国银行间同业拆借中心2021年1月20日公布的一年期贷款市场报价利率计付）。二、被告马绍云于判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司保险费585.01元。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费680元，减半收取340元，由被告马绍云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。本案生效判决书确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期间为二年。审判员  杨婷二〇二一年二月二十三日法官助理黄蓉书记员朱红艳