福建省闽清县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0124民初92号 原告：闽清县农村信用合作联社，住所地闽清县梅城镇西门街196号，统一社会信用代码：91350124488415268A。 法定代表人：马昭雄，理事长。 委托诉讼代理人：杜德贵，男，汉族，1962年9月21日出生，住福建省闽清县。 委托诉讼代理人：夏枫，女，汉族，1996年2月12日，住福建省闽清县。 被告：黄良江，男，汉族，1985年3月21日出生，住福建省闽清县。 被告：谢积莺，女，汉族，1965年3月6日出生，住福建省闽清县。 被告：刘钟兴，男，汉族，1987年3月23日出生，住福建省闽清县。 原告闽清县农村信用合作联社（以下简称农信社）与被告黄良江、谢积莺、刘钟兴信用卡纠纷一案，本院于2021年1月6日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农信社的委托诉讼代理人杜德贵、夏枫，被告谢积莺、刘钟兴到庭参加诉讼。被告黄良江经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农信社向本院提出诉讼请求：1．判令黄良江归还农信社普惠金融卡透支借款本金47,448.23元，利息按合同约定日利率万分之四、违约金按最低还款额的百分之五计算至还清款项之日止（截至2020年12月21日共欠利息4,061.59元、违约金2,157.65元）；2．判令谢积莺、刘钟兴为上述款项承担连带担保责任；3．黄良江、谢积莺、刘钟兴承担本案的诉讼费。事实和理由：2016年3月30日，农信社与黄良江、谢积莺、刘钟兴签订《福万通普惠金融卡领用合约》《普惠金融卡补充合约》《个人担保声明书》，合同约定，农信社向黄良江发放额度为50,000元的普惠金融卡一张，普惠金融卡的有效期为三年，借款日利率万分之四，按月结息。黄良江向农信社借款，谢积莺、刘钟兴为上述借款提供连带责任保证。黄良江未按合同约定归还透支款本金、利息及违约金，谢积莺、刘钟兴也未主动承担保证责任。 黄良江未作答辩。 谢积莺、刘钟兴辩称：担保是属实的，现无能力帮忙偿还，借款应该由黄良江自己偿还。 农信社围绕诉讼请求提交下列证据：身份证、普惠金融卡申请表、普惠金融卡补充合约、个人担保声明书、普惠金融卡交易明细。因黄良江未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃质证权利。谢积莺、刘钟兴对农信社提供的证据无异议。经审查，农信社提供的证据符合证据的真实性、关联性及合法性，予以采信。 本院经审理认定事实如下：2016年2月15日，黄良江向农信社申领福万通普惠金融卡，3月30日签订《福万通普惠金融卡领用合约》《普惠金融卡补充合约》，约定农信社向黄良江发放额度为50,000元的普惠金融卡一张，该卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期，按日计息，日均透支利率按万分之四执行，年费200元/年。若黄良江在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金按最低还款额部分的5%，最低5元。同年3月30日，谢积莺、刘钟兴为担保人与农信社签订《个人担保声明书》，主要约定，保证人自愿为黄良江依上述主合同使用福万通普惠金融卡与债权人所形成的债务提供连带责任保证担保；担保范围包括主合同项下债务人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务和债权人实现债权的费用等。保证期间为主合同约定的到期还款日的次日起二年。合同生效后，农信社依约向黄良江发放普惠金融卡一张，授信额度50,000元，黄良江激活普惠金融卡后多次使用授信金额。2019年4月该卡片到期后，黄良江未按约定归还透支本息，至今总共欠普惠卡本息53,667.47元，其中本金47,448.23元，截止2020年12月21日止利息4,061.59元、违约金2,157.65元，谢积莺、刘钟兴也不履行连带保证责任。 本院认为，农信社与黄良江签订的《普惠金融卡领用合约》《普惠金融卡补充合约》，是当事人的真实意思表示，内容符合法律规定，依法成立并生效。合同签订后，农信社依约履行了授予信用额度50,000元的义务，黄良江却未按期履行还款及支付透支利息的义务，已构成违约，应承担违约责任，故农信社要求黄良江偿还透支款本金47,448.23元及利息的诉讼请求，有事实和法律依据，予以支持。农信社主张黄良江支付违约金，但根据中国人民银行发布并于2017年1月1日施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三项：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。故农信社该主张，不予支持。谢积莺、刘钟兴自愿为涉案债务提供连带责任保证，并出具《个人担保声明书》，故应承担连带清偿上述债务的责任，谢积莺、刘钟兴在承担连带保证责任后，有权向黄良江追偿。黄良江经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄良江于本判决生效之日起十日内偿还闽清县农村信用合作联社透支款本金47,448.23元，截止2020年12月21日止利息4,061.59元，此后利息按合同约定日利率万分之四计算至还清款项之日止； 二、谢积莺、刘钟兴对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任，谢积莺、刘钟兴承担保证责任后，有权向黄良江追偿； 三、驳回闽清县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1,141元，减半收取计570.5元，由黄良江、谢积莺、刘钟兴共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审判员  黄顺周 二〇二一年二月三日 书记员  黄 淇 附本案适用法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。