福建省清流县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0423民初118号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司清流县支行，住所地福建省清流县龙津镇雁塔新天地A区1栋（文化街十字路口），统一社会信用代码91350423676531688H。 负责人：谢嵩，该支行行长。 委托诉讼代理人：黄丽英，女，该行职员。 被告：温桃芳，男，汉族，1971年3月7日出生，住福建省清流县。 被告：温火秀，女，汉族，1975年2月12日出生，住福建省清流县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清流县支行（以下简称：邮储银行清流支行）与被告温桃芳、温火秀金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月14日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行清流支行的委托诉讼代理人黄丽英到庭参加诉讼，被告温桃芳、温火秀经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行清流支行向本院提出诉讼请求：1.判令温桃芳、温火秀向邮储银行清流支行偿还贷款本金77,943.36元以及利息6,471.30元（含罚息、复利），本息合计84,414.66元，及2020年8月24日至贷款本息还清之日止按《小额贷款额度借款合同》约定结算的利息和罚息；2.判令温桃芳、温火秀承担本案的诉讼费用。事实与理由：2017年7月8日，邮储银行清流支行与温桃芳、温火秀签订合同编号为3599986Q217076038665号《小额贷款额度借款合同》。合同约定：邮储银行清流支行向温桃芳、温火秀授信额度80,000元，贷款年利率为8.05%，合同存续期最长为36个月，额度可循环贷款。同时温桃芳与邮储银行清流支行签订《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》在手机银行可自助支取及还款。温桃芳用手机银行分别于2018年12月4日支用贷款45,000元，现贷款余额为45,000元，期限12个月；2018年12月2日支用贷款35,000元，现贷款余额为32,943.36元，期限12个月。还款方式均为按周期结息到期还本。2019年12月3日，贷款陆续到期后，温桃芳、温火秀开始逾期。邮储银行清流支行多次电话催讨并上门催讨均未果。截至2020年8月23日止，温桃芳、温火秀尚欠贷款本息84,414.66元。 温桃芳、温火秀未作答辩，也未向本院提交证据。 经审理查明：温桃芳与温火秀系夫妻关系，双方于1997年1月4日登记结婚。 2017年7月8日，温桃芳、温火秀与邮储银行清流支行签订合同编号为3599986Q217076038665号的《小额贷款额度借款合同》（小额循环额度）。合同专用条款约定：1.邮储银行清流支行给予温桃芳80,000元授信额度,授信额度存续期为36个月,自额度生效日起算;额度存续期内的前24个月为额度支用期,额度内单笔支用借款最长期限为12个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日;在额度支用期内,温桃芳可以余额循环使用上述额度，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。合同通用条款约定：1.授信额度是指甲方（邮储银行清流支行）根据乙方（温桃芳、温火秀）的信用评价、财物状况及乙方提供的担保等因素综合确定的，乙方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额；对于可循环使用的额度，在额度支用期内，只要乙方未偿还的本合同项下的借款本金月不超过授信额度金额，乙方可连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时点，乙方所申请的借款本金金额与乙方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度金额；对于不可循环使用的额度，在额度支用期间内，乙方可以多次申请借款，但乙方可支用的借款本金金额与乙方累计已经支用的借款本金金额之和不得超过授信额度金额。该合同所称的额度借款，是指乙方按合同约定使用额度所发生的借款。2.乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；3.在额度支用期和授信额度金额以内，乙方可以根据需要逐笔申请借款，双方应办理相应的手续，本合同约定的担保生效并产生对抗第三人效力之前，甲方有权拒绝乙方的借款申请，合同项下所有贷款仅限于乙方使用。4.乙方申请支用额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定，且借款合同项下所有贷款仅限用于家庭生产及经营活动。5.合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准，如未按合同约定日期偿还贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定。6.在额度有效期内，乙方任意一笔借款的最长逾期超过30天（含），甲方有权终止对乙方的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，甲方有权提前收回并要求立即清偿全部贷款本息,还应承担邮储银行清流支行为实现债权而实际发生的诉讼费、律师费、执行费等费用。7.合同自乙方签字并按手印，由甲方负责人签字并加盖合同专用章后成立并生效。温火秀作为温桃芳配偶以共同借款人的身份在上述合同上签字。 同日，温桃芳还与邮储银行清流支行签订《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》。协议约定：1.本协议为甲乙双方2017年7月8日签订的编号为3599986Q217076038665号的《小额贷款额度借款合同》即主合同项下的单项业务附加协议，本协议生效后，主合同约定的甲乙双方权利义务不受本合同影响。2.协议有效期为24个月即2017年7月8日-2019年7月8日，协议有效期需在主合同约定的额度支用期之内，协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为0个月，最长期限为12个月，借款支用的到期日不得超过额度存续期到期日。3.合同项下单笔贷款利率为年利率。以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮15%，在借款期限内，利率执行固定利率。4.贷款金额在30,000元以下的，可以采用自主支付方式，贷款金额在30,000元以上的，须采用受托支付方式。5.温桃芳支用贷款要素及支付信息均需在本协议约定条件内，甲方可通过电子银行发起支用申请，申请成功后，系统自动放款。6.本协议项下单笔贷款的还款方式可采用一次性还本付息还款法和按月/季付息、到期一次性还本法。 同日，温桃芳与邮储银行清流支行约定送达地址，并签订送达地址确认书，确认书中温桃芳确认其有效的送达地址为：清流县林畲乡石忠村蛟井42号，并确认上述送达地址适用于双方非诉时各类通知、协议等文件以及就合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序。对于上述当事人在合同中明确约定的送达地址，法院进行送达时，可直接邮寄送达，即使当事人未能收到法院邮寄送达的文书，由于其在合同中的约定，也应当视为送达。 2018年12月2日，温桃芳通过手机银行支用贷款35,000元，贷款周期为12个月即从2018年12月2日至2019年12月2日，贷款年利率为8.05%，还款方式为按周期结息到期还本，邮储银行清流支行通过电子银行系统将该贷款发放至温桃芳指定账户。贷款到期后，温桃芳未能按期归还贷款本金，截至2020年8月23日止，温桃芳尚欠贷款本金32,934.36元、拖欠利息、罚息2,575.9元，邮储银行清流支行催收未果。 2018年12月4日，温桃芳通过手机银行支用贷款45,000元，贷款周期为12个月即从2018年12月4日至2019年12月4日，贷款年利率为8.05%，还款方式为按周期结息到期还本，邮储银行清流支行通过电子银行系统将该贷款发放至温桃芳指定账户。贷款到期后，温桃芳未能按期归还贷款本金，截至2020年8月23日止，温桃芳尚欠贷款本金45,000元、拖欠利息、罚息3,713.4元，邮储银行清流支行催收未果。 以上事实，有邮储银行清流支行提供的营业执照、法定代表人身份证明及身份证复印件、借款人及配偶身份证、结婚证、《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》、客户贷款基本信息台账、邮储银行个人客户营销系统借款人信息、贷款借据信息截屏、送达地址确认书及当事人庭审陈述予以证实。温桃芳、温火秀经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未书面提出答辩意见并提交证据，应视为其自愿放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。本院对上述证据及事实予以确认。 本院认为，邮储银行清流支行与温桃芳、温火秀签订的《小额贷款额度借款合同》，邮储银行清流支行与温桃芳签订的《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，内容均不违反法律的强制性规定，系依法成立有效合同，应予保护。各方当事人均应按合同约定全面履行义务。《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》签订后，邮储银行清流支行依约履行了发放贷款的义务，但温桃芳、温火秀在贷款期限届满后未归还贷款本金，依照《小额贷款额度借款合同》的约定，邮储银行清流支行有权要求温桃芳、温火秀清偿本案贷款本息。故本院对邮储银行清流支行要求温桃芳、温火秀立即偿还尚欠贷款本息的诉求，予以支持，但利息、复利、罚息计算总和的保护上限以年利率24%为限。在温桃芳、温火秀夫妻关系存续期间，温桃芳向邮储银行清流支行贷款，温火秀在《小额贷款额度借款合同》共同借款人处签字，应当认定温桃芳向邮储银行清流支行贷款所负债务系温桃芳、温火秀的夫妻共同债务，应由温桃芳、温火秀共同偿还。温桃芳、温火秀经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、温桃芳、温火秀应于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司清流县支行偿还贷款本金32,934.36元、利息、罚息2,575.9元并支付自2020年8月24日起至实际付款之日止按《小额贷款额度借款合同》《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》约定计算的利息、复利、罚息，但利息、复利、罚息计付总和保护上限以年利率24%为限； 二、温桃芳、温火秀应于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司清流县支行偿还贷款本金45,000元、利息、罚息3,713.4元并支付自2020年8月24日起至实际付款之日止按《小额贷款额度借款合同》《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》约定计算的利息、复利、罚息，但利息、复利、罚息计付总和保护上限以年利率24%为限。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1,910.3元，减半收取955.15元，由温桃芳、温火秀共同负担（于本判决生效之日起七日内缴纳）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  巫金秀 二〇二一年二月十九日 书记员  林师阳 附：本案引用的主要法律法规条文 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期限为两年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效的中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。