贵州省织金县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）黔0524民初664号 原告：中国农业银行股份有限公司织金县支行，住所地贵州省毕节市织金县原城关镇沿河路96号，统一社会信用代码91520524MA6DJRNL5T。 负责人：蒙元韬，该行行长。 委托诉讼代理人（特别授权）：陈绍勇。 委托诉讼代理人（特别授权）：李裕衡，该行公司律师。 被告：杨方杰，男，1990年11月8日出生，汉族，户籍地贵州省织金县，现住贵州省织金县。 被告：周艳，女，1992年9月27日出生，汉族，户籍地贵州省黔西县，现住贵州省织金县。 被告：织金县金地材房地产开发有限责任公司，住所地贵州省毕节市织金县原城关镇金西路西湖桥旁，统一社会信用代码91520524551935937P。 法定代表人：汪政有，该公司执行董事。 原告中国农业银行股份有限公司织金县支行（以下简称“农行织金支行”）与被告杨方杰、周艳、织金县金地材房地产开发有限责任公司（以下简称“金地材公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月21日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行织金支行的委托诉讼代理人陈绍勇、李裕衡、被告杨方杰、被告金地材公司的法定代表人汪政有到庭参加诉讼。被告周艳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告农行织金支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告偿还所欠原告农行织金支行贷款本金227336.58元及至贷款偿还完毕之日止的利息；2．判令我行对贷款抵押物折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3．本案所产生的诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告杨方杰于2015年11月23日向原告农行织金支行申请个人住房贷款368000元，我行信贷部门调查、审查、审批后，于2015年11月26日与三被告签订合同编号为52020120150061542号《个人购房担保借款合同》，合同约定：贷款期限10年，至2025年11月25日止；贷款用途购房；担保方式：阶段性保证担保加抵押担保（被告织金县金地材房地产开发有限责任公司作为贷款的保证担保人，借款人杨方杰及其配偶周艳以所购买的位于织金县房屋作为贷款抵押物，该房屋已办抵押预登记）；贷款利率：正常执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率4.9%计算，逾期利率以借款执行利率的基础上上浮50%为7.35%计算；还款方式：按月等额本息还款。借款合同签订后我行于2015年11月27日向杨方杰发放个人住房贷款368000元，全额履行了我行的放款义务。贷款发放使用后，借款人杨方杰自2017年3月开始多次违约，不按期偿还贷款，截止2020年10月29日被告杨方杰尚欠我行贷款本金227336.58元及利息。经我行多次催收，被告一直未履行还款义务。被告的行为违反法律规定及合同约定，依照双方签订《个人购房担保借款合同》第十一条第四款借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿的约定，原告提起诉讼。 被告杨方杰辩称，原告起诉欠款事实属实，但不同意偿还该笔款项，因为该笔借款不是我本人所贷，当时是汪总（汪政有）带我去签的借款合同，合同内容我不清楚，款项也不是我使用。 被告金地材公司辩称，案涉借款系案外人介绍被告杨方杰向我公司购买房屋，要求我公司给予适当优惠，经过协商达成以杨方杰名义向银行按揭借款后一次性支付房款给我公司购买房屋的协议，该笔贷款实际也是我公司使用。 被告周艳未到庭答辩，也未向本院提交书面答辩状。 结合当事人陈述和有效证据，本院经审理查明：被告金地材公司原法定代表人为汪桂永，2016年10月9日法定代表人变更为汪政有。2013年11月14日，原告与被告金地材公司签订《一手房贷款业务合作协议》，约定原告为被告开发的“慧友广场”综合楼提供个人购房贷款业务。2015年11月23日，被告杨方杰以购房为由向原告出具个人借贷业务申请表，向原告申请购房贷款36.8万元，以所购被告金地材公司出售的位于织金县房屋作为贷款抵押物，被告金地材公司作为贷款的保证担保人，借款人杨方杰配偶周艳作为共同申请人签字。2015年11月26日，原告与三被告共同签订合同编号为52020120150061542号的《个人购房担保借款合同》，合同约定：贷款期限10年，至2025年11月25日止；贷款用途购房；担保方式为阶段性保证担保加抵押担保（被告金地材公司作为贷款的保证担保人，借款人杨方杰及其配偶周艳以所购买的位于织金县房屋作为贷款抵押物）；贷款利率为正常执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率4.9%计算，逾期利率以借款执行利率的基础上上浮50%为7.35%计算；还款方式为按月等额本息还款。其中，合同第十一条第四款约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。 借款合同签订后，原告于2015年11月27日向被告杨方杰发放个人住房贷款368,000元，并将案涉抵押物办理了抵押预登记。贷款发放后，借款人杨方杰自2017年3月开始多次违约，不按期偿还贷款，截止2020年10月29日，被告杨方杰尚欠原告贷款本金227,336.58元及2020年4月29日起的利息。因被告多次未按约偿还贷款本息，2020年4月2日、8月3日，原告分别向被告杨方杰出具贷款人逾期通知书，经杨方杰签收。2020年9月21日，原告向被告杨方杰出具贷款人逾期通知书，向被告金地材公司出具担保人履行责任通知书，分别经杨方杰、汪政有签收；同时向被告杨方杰、金地材公司出具贷款提前到期通知书，告知被告合同编号为52020120150061542号的《个人购房担保借款合同》终止，要求被告提前偿还贷款，经被告杨方杰、金地材公司签收。 上述事实有原告提交的原告营业执照、负责人身份证明、负责人身份证复印件、被告杨方杰及周艳身份证复印件、被告金地材公司营业执照及法定代表人身份证复印件、个人借贷业务申请表、《一手房贷款业务合作协议》、《个人购房担保借款合同》、预购商品房抵押权预告登记证、借款凭证、欠款情况说明、债务逾期催收通知书、担保人履行责任通知书、贷款提前到期通知书在卷证实，并经庭审质证核实。 本院认为，当事人应当遵循诚实信用原则，按照约定全面履行自己的义务。原告与被告杨方杰、周艳、金地材公司签订的《个人购房担保借款合同》系各方的真实意思表示，未违反法律规定，合法有效，应受法律保护。原告按合同约定向被告杨方杰、周艳发放贷款368,000元后，借款人杨方杰、周艳亦应按合同约定履行还本付息的义务，但截止2020年10月29日，借款人尚欠原告借款本金227,336.58元及自2020年4月29日起至今利息未支付。因被告杨方杰、周艳未在约定期限内按时履行还款义务，原告要求提前还款，符合约定和法律规定，予以支持。至于被告杨方杰以该款不是其使用为由拒绝还款的答辩理由，因杨方杰在庭审中陈述是其自愿用自己的房屋作抵押并以自己的名义向原告借款转借给被告金地材公司使用，是其对自己民事权利的处分，应承担其行为所产生的法律后果，故该答辩理由不能成立。因被告金地材公司为被告杨方杰、周艳提供连带责任保证，应当承担连带清偿责任，对原告要求对预抵押房屋享有优先受偿权问题，预抵押登记并未取得担保特权，不享有优先受偿权，原告的该项请求不符合法律规定，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条规定，判决如下： 一、由被告杨方杰、周艳在本判决发生法律效力后十五日内一次性偿还所欠原告中国农业银行股份有限公司织金县支行借款本金227,336.58元并按双方签订的《个人购房担保借款合同》的约定支付从2020年4月29日起至借款偿还完毕之日止的利息； 二、被告织金县金地材房地产开发有限责任公司对上述借款本息承担连带清偿责任； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司织金县支行的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4,710元，减半收取计2,355元，由被告杨方杰、周艳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。 审判员  吴兆明 二〇二一年二月十八日 书记员  朱宇杰