河南省卢氏县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1224民初32号原告：翟春霞，女，汉族，1969年12月4日生，住卢氏县。委托诉讼代理人：常晓科、武世伟，河南宇萃律师事务所律师，代理权限：特别授权。被告：中国人寿保险股份有限公司卢氏支公司，住所地：卢氏县城关镇解放路东段，统一社会信用代码：914112247112482998。法定代表人：孟卢荣，经理。被告：中国人寿保险股份有限公司河南省分公司，住所地：河南省郑州市花园路**，统一社会信用代码：91410000869975138L。法定代表人：朱海涛，总经理。二被告共同委托诉讼代理人：邓荣艳，河南永兴律师事务所律师，代理权限：一般代理。原告翟春霞诉被告中国人寿保险股份有限公司卢氏支公司（以下简称“人寿卢氏支公司”）、中国人寿保险股份有限公司河南省分公司（以下简称“人寿河南分公司”）保险合同纠纷一案，本院于2021年1月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告翟春霞的诉讼代理人武世伟、常晓科、二被告共同委托诉讼代理人邓荣艳均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。翟春霞向本院提出诉讼请求：1.依法解除原告和被告2014年9月25日签订的国寿福禄双喜两全保险（分红型）（保险合同号2014-411200-442-01519009-6）保险合同和国寿金账户年金保险（万能型）（豪华版）（保险合同号2014-411224-265-00000854-7）保险合同，并判令被告退还原告缴纳的保险费360000元及相应利息。2.二被告承担本案诉讼费。事实与理由：2014年9月20日，原告经被告公司保险业务员刘银萍邀约到被告公司参加保险产品宣讲会，原告听宣讲会上被告公司宣传“保险具有理财功能，每投保1000元保险，可以获得高达228万元的投资收益，并说保险公司投资了长江三峡工程等比较有经济实力，让大家都把钱拿出来买保险”。宣讲会结束后，刘银萍给原告讲本案国寿福绿双喜两全保险10年缴费，10年到期后可以返还本金及高额红利，原告当时听她讲觉得买这个保险有保障还有高收益，若缴费10年到期后返还本金利息时刚好儿子大了，原告能用这笔钱给儿子办婚事用。当时原告手里没有钱，被告业务员刘银萍说这个保险非常有投资价值，贷款买都划得来，且买了后还可以用保险单全额贷款来支付后期保费。觉得这个保险较好，于是听从刘银萍安排，将原告的银行卡及密码连同身份证等资料交给刘银萍，让刘银萍给我办理一份国寿福禄双喜两全保险。过了一段时间，刘银萍给原告一份国寿福禄双喜两全保险（分红型），（保险合同号2014-411200-442-01519009-6）和国寿金账户年金保险（万能型）（豪华版）（保险合同号2014-411224-265-00000854-7）保险合同书，被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司在保险合同上加盖保险合同专用章，保险合同生效日期为2014年9月25日；合同书中附有被告扣收首期保险费60000元的发票一张。后被告保险公司陆续于2015年10月21日、2016年10月21日、2017年10月21日、2018年10月21日、2019年10月21日分别从原告预留的银行卡上扣收五年保险费各60000元。2019年9月份，原告无力支付保险费就拿保险单贷款，在与保险公司人交流时，才发现被告给的本案所涉保险合同内容与当初被告宣传以及办理保险时刘银萍对保险产品的说明完全不一致；当初被告宣传该保险产品红利收益大根本不是事实；保险合同中记载的保险责任与当初被告宣传的保险收益差异巨大。后原告提出解除保险合同，被告说只退还我所缴费大约一半的保单现金价值，被告从未告知过原告所谓保单现金价值问题，也没有对保险合同中关于现金价值表、合同解除条件、免责条款等重要内容做过说明与解释。现根据我国《保险法》第十七条、《合同法》第九十七条之规定，特依法起诉，请给予公正判决。被告口头答辩称，原告陈述不实。原告投保已六年时间，应充分了解该保险品种，就合同本身来说，原告没有履行诚实信用的原则，原告向法庭提交的证据能够证实分红以及保险责任是明知及认可的，依据保险法解释二第三条的规定，只要投保人缴纳保险费，合同上的内容均视为投保人确认的，原告所说保险法第17条是根据责任免除部分，保险公司没有明确告知的责任在保险公司，但是本案不存在免除责任。对保险法47条同样不能适用于本案，47条是对两种或两种解释以上的有利于投保人的解释，有现金价值表不存在任何歧义不存在两种或两种以上的，投保人自投保之后至今六年，保险合同在投保人手中六年，应在最初或犹豫期内，说明投保人对保险合同所有内容是予以认可的，原告提出解除合同保险，但是只能按照合同现金价值表退费；如果原告执意解除，保险公司同意解除，但是解除后给原告退还的是现金价值截止2021年1月26日原告缴纳的173226元，在此期间原告已经领取的生存金红利以及相应利息是39314.38元，金账户没有领取的金额是614.08元，尚未领取的生存金是24110.79元，在原告投保的六年时间从保险公司所借款项本金及利息合计120806.73元，所以上述款项扣除后，保险公司将退还原告的金额是77144.14元，已经领取的不再追回，尚未领取的也是原告的，只能按照合同现金价值表退。原告向法庭提交证据材料有：1、国寿福禄双喜两全保险（分红型、保险合同号2014-411200-442-01519009-6）、国寿金账户年金保险（万能型）（豪华版）（保险合同号2014-411224-265-00000854-7）保险合同书一份，证明本案原告翟春霞购买被告国寿福禄双喜两全保险和国寿金账户年金保险产品的事实。2、原告翟春霞河南农村商业银行账户交易明细清单一份，证明原告给被告缴纳涉案保险合同的保险费的事实。3、原告代理人调查翟春玲笔录一份（附身份证复印件一份），证明被告业务员刘银萍给原告翟春霞办理本案所涉保险时存在虚假宣传以及没有给原告出示并解释说明本案保险合同条款等重要内容的事实。4、卢氏县人民法院（2020）豫1224民初2368号民事判决书复印件一份、卢氏县人民法院（2020）豫1224民初2369号民事判决书复印件一份、卢氏县人民法院（2020）豫1224民初2370号民事判决书复印件一份、湖南省汉寿县人民法院（2018）湘0722民初2363号民事判决书网络下载打印件一份、云南省昭通市昭阳区人民法院（2019）云0602民初1213号民事判决书网络下载打印件一份，证明被告提供的保险合同中“现金价值条款”系格式条款，根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定被告应尽说明义务，本案被告因未尽说明义务导致合同中“现金价值条款”对原告不具有约束力。被告未向法庭提交证据材料。被告对原告提交证据质证意见为：1、第一组证据本身无异议，但是需要说明一下，现在的保险并不是嘴一说就让签了，现在是手机上进行投保，不仅利益条款,个人基本条款手机上都有，并不是原告说的没有见到条款就签合同。该保险投保时间、保险责任等等原告通过自己的手机都能查到，而且业务员对此也进行了告知。电子投保确认单上保险公司向投保人出示的，原告签字确认，也就是如何分红、如何领取生存保险金以及什么时间保险到期，投保人均是明知的，电子投保单上有投保人签名确认，而且电子投保单上有投保须知，上面是黑体字进行注明，所以原告称保险公司夸大保险利益是不属实的。2、对保费无异议。3、对第三组证据有异议，证人没有出庭作证，其次证人同原告之间系亲姐妹关系，双方有亲情存在也即存在有利益关系，而且证人所述不属实，现在是手机进行投保，给原告进行了出示，并不是给证人出示，证人没看到不代表原告没看到，所以我们认为证人证言不属实。4、对第四组证据类似判例不予质证。对于原告提交的证据，本院根据双方当事人主张，结合案件审理情况，审核证据之间的相互联系综合予以认定。依据上述证据并结合庭审调查，本院可以认定以下事实：2014年9月20日，原告与被告保险公司签订了编号为2014-411200-442-01519009-6）国寿福禄双喜两全保险（分红型）和国寿金账户年金保险（万能型）（豪华版）（保险合同号2014-411224-265-00000854-7）保险合同书。保险合同载明：投保人姓名：翟春霞，被保险人姓名：翟春霞，保险合同成立日2014年09月24日，保险合同生效日：2014年09月25日，标准保险费：60000元，缴费方式：每年，缴费时间：10年。签订合同后，原告支付6年的保险费累计360000元。原告已领取返还的生存金、红利39314.38元。2019年9月份，原告因支付保险费贷款，与被告保险公司人交流时，发现被告所办的涉案保险合同内容与当初被告宣传以及办理保险时业务员对保险产品的说明完全不一致；要求解除保险合同。本院认为：根据《中华人民共和国合同法》第九十三条规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”本案中，原、被告双方签订的《保险合同》，保险条款也约定双方解除的程序，但也不排除原告通过诉讼的方式向本院提起诉讼，要求解除与被告签订的保险合同。因此，本院认为，双方解除合同的条件已经成就，原告可以解除与被告签订的《保险合同》。故对原告诉求解除原、被告于2014年09月24日签订的《保险合同》的请求，符合法律规定，本院依法予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条规定“合同解除后，尚未履行的，中止履行、已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”本案中，双方解除合同后，原告向被告缴纳的保险费360000元，原告要求被告予以退还，符合法律规定，本院予以支持，而原告领取的生存金、红利39314.38元应以扣除。二者相抵后，被告应退还原告保险费320685.62元。对原告要求支付利息的请求，本院不予支持。对被告主张原告在购买保险时，其对合同内容尽到释明和告知义务，原告应知道退保时会产生一定的财产损失，退还原告现金价值的主张，因被告未提交证据证明对合同内容尽到全部释明和告知义务，被告并未对合同中的条文原理向原告进行释明，因此，对被告的该主张，本院不予支持。关于被告主张原告贷款问题应协商解决或另案处理。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，最高人民法院《关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：解除原告翟春霞与被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司于2014年09月24日签订的国寿福禄双喜两全保险编号为（2014-411200-442-01519009-6）和国寿金账户年金保险（保险合同号2014-411224-265-00000854-7）保险合同；由被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司于本判决生效书之日起十日内退还原告翟春霞保险费320685.62元；驳回原告翟春霞的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6700元，减半收取3350元，由原告翟春霞负担2000元，被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司1350元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省三门峡市中级人民法院。审判员  朱金鹏二〇二一年二月二十二日书记员  王 茹