湖南省宁乡市人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0182民初442号原告：中国银行股份有限公司宁乡支行，住所湖南省宁乡市玉潭街道人民北路水晶郦城综合楼1楼。负责人：董宇辉，系该行行长。委托诉讼代理人：周子游，湖南严明律师事务所律师（特别授权）。被告：石金霞，女，1981年8月6日出生，汉族，住湖南省长沙市岳麓区。原告中国银行股份有限公司宁乡支行（以下简称中国银行宁乡支行）与被告石金霞信用卡纠纷一案，本院于2021年1月11日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人周子游到庭参加诉讼，被告石金霞经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行宁乡支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告信用卡借款本金209794.38元，支付利息30089.96元，费用37988.39元（暂计算至2020年5月21日，此后按照利息和费用按合约约定的计算方式计算至实际清偿之日止），合计277872.73元；2、判令被告支付原告为实现债权的律师费24702元；3、被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2013年7月18日，被告向原告申领中国银行信用卡，并与原告签订了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称领用合约）。合同签订后，原告向被告发放了中国银行信用卡两张，卡号为6259××××4619、6259××××0971，被告领卡后使用，截至2020年5月21日，被告的信用卡欠借款本金、利息和费用共计277872.73元，此后经多次催收，至今未还。被告石金霞未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审查认为原告提交的中国银行信用卡申请表、信用卡分行客服系统查询结果、信用卡领用合约、交易历史查询、委托代理合同及票据来源合法、内容真实，与本案相关联，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：2013年7月18日，被告石金霞向原告中国银行宁乡支行提交中国银行信用卡个人申请表，申请办理中国银行信用卡并于被告签订了《领用合约》。随后原告向被告发放了卡号为6259××××9112、6259××××9891的信用卡，该两张卡分别自2013年9月10日、2013年11月27日开始透支消费，后因注销、挂失未再使用。2016年4月6日，原告为被告换发卡号为6259××××0971的信用卡一张，该卡自2016年5月8日开始透支消费，2019年8月3日最后一次消费,该卡使用期间，建立了三笔分期账单，分期账单于2019年10月21日宣布全部到期。被告自2019年5月21日开始拖欠透支本息，截至2020年5月21日，被告透支信用卡本金99538.69元，利息14403.80元，违约金（滞纳金）10990.90元，分期手续费2327.38元。2014年4月18日，被告石金霞向原告中国银行宁乡支行通过短信申请办理中国银行信用卡，原告向被告发放了卡号为6259××××0527的信用卡，该卡自2014年5月18日开始透支消费，后因挂失未再使用。2018年11月23日，原告为被告换发卡号为6259××××4619的信用卡一张，该卡自2018年11月30日开始透支消费，2019年8月5日最后一次消费,该卡使用期间，建立了三笔分期账单，分期账单于2019年11月21日宣布全部到期。被告自2019年5月21日开始拖欠透支本息，截至2020年5月21日，被告透支信用卡本金110255.69元，利息15686.16元，违约金（滞纳金）22466.03元，分期手续费2204.08元。因对透支本息等费用追索未果，原告诉至本院。另查明，《领用合约》中“利息和收费”部分约定：除本合约另有规定，乙方（本案被告）非现金透支交易从交易记账日至甲方（本案原告）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺眼，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以乙方申请的信用卡产品的规则为准。乙方在到期还款日前偿还信用卡项下所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按本合约以及甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支记账日为准；乙方在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，乙方除按规定利率支付透支利息外，还应按照最低还款额未还款部分的5％支付滞纳金。“对账单及还款”部分约定：乙方未能按时还款，在甲方通过短信、纸质或电子账单、电话等手段告知客户，进行债务催收无效后，甲方有权采取其认为适当的方式向乙方追索其名下所有信用卡债务，包括但不限于停止信用卡的使用并予以收回，扣划乙方在甲方开立的任何账户内款项（未到期视为到期）、处置乙方抵/质押权，委托第三方进行催收及依照法律程序追索，甲方因此支出的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、律师费）均由乙方承担。再查明，原告与湖南严明律师事务所签订《民事委托代理合同》，约定湖南严明律师事务所委派周子游律师在原、被告信用卡纠纷一案中担任委托代理人，代理费为24702元。本院认为，被告石金霞向原告中国银行宁乡支行申请办理了信用卡，阅读了全部申请材料，充分了解并知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，故原告发放信用卡后，双方均应按约定全面履行义务。被告石金霞凭借领取的信用卡透支消费，但未按约定及时还款，违背了诚实信用原则，亦损害了原告的合法利益,故对原告要求被告支付欠款本金209794.38元（99538.69元+110255.69元）的诉讼请求，本院予以支持。被告石金霞没有在免息还款期内偿还原告信用卡欠款，按照约定应当支付利息、费用等。关于利息，双方的约定过高，根据本案的实际情况，本院酌情调整为按照年利率15%计算，原告自愿同意两张卡均从被告全部账单到期日即2019年11月21日起开始计算利息，属于对自己权利的处分，经核算，从2019年11月21日计算至2020年5月21日，利息为15734.58元（司法速算结果），后段利息比照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的计算方式计算至实际清偿之日止，但不得超过年利率15%。因利息已按年利率15%计算，分期手续费不再另行计算。关于违约金，双方实际约定的为滞纳金，因《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，由发卡机构与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，因原告未提交证据证明其与被告就逾期未还款违约金达成协议，且本案滞纳金均产生于2017年1月1日之后，故对原告要求被告支付违约金（滞纳金）的诉讼请求，本院不予支持。关于原告请求实现债权的律师费24702元，依据双方约定，被告应当支付给原告，但该律师费标准过高，本院酌情支持13894元。据此，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告石金霞于本判决生效之日起五日内偿还原告中国银行股份有限公司宁乡支行信用卡透支本金209794.38元，并支付利息15734.58（利息暂计算至2020年5月21日，后段利息比照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的计算方式计算至实际清偿之日止，但不得超过年利率15%）；二、被告石金霞于本判决生效之日起五日内向原告中国银行股份有限公司宁乡支行支付律师费13894元；三、驳回原告中国银行股份有限公司宁乡支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2920元，由原告中国银行股份有限公司宁乡支行负担584元，由被告石金霞负担2336元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  彭旻璐二〇二一年二月十九日书记员  余慕蓉附相关法律条文：《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。