浙江省海盐县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）浙0424民初247号 原告：中国工商银行股份有限公司海盐支行。住所地：浙江省嘉兴市海盐县武原街道新桥南路87号。统一社会信用代码91330424846783301K。 负责人：吴良锋，该支行行长。 委托诉讼代理人：李胜华、沈珺璟。 被告：刘康，男，1994年12月6日出生，汉族，住安徽省凤台县。 被告：李小燕，女，1994年1月3日出生，汉族，住安徽省凤台县。 被告：海盐县秦山房地产开发有限责任公司。住所地：浙江省嘉兴市海盐县武原街道长安南路188号。统一社会信用代码91330424704424389M。 法定代表人：姜祖良。 原告中国工商银行股份有限公司海盐支行与被告刘康、李小燕、海盐县秦山房地产开发有限责任公司（以下简称秦山公司）金融借款合同纠纷一案，于2020年10月9日向本院起诉，请求判令：1、解除原、被告在2019年6月13日签署的《个人购房借款／担保合同》；2、被告刘康、李小燕共同归还原告借款本金587528.16元，偿付利息5775.57元（利息暂算至2020年9月4日，后续利息按合同约定计算至本金清偿完毕之日止），并偿付原告为实现债权发生的代理费29332元；3、原告对被告刘康、李小燕提供抵押的财产【位于海盐县××街道××路××号××小区××幢××室的房产，详见浙（2019）海盐县不动产证明第0012290号登记证书】折价或者以拍卖、变卖该抵押房产的价款优先受偿；4、被告秦山公司对被告刘康、李小燕的上述还款义务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用由三被告承担。本院于同日收案并作诉前调解，后调解未果，本院于2021年1月13日正式立案，并依法适用简易程序，由审判员隋智慧独任审理，于2021年2月23日公开开庭进行了审理。原告委托代理人沈珺璟到庭参加诉讼，被告刘康、李小燕、秦山公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 被告刘康、李小燕未到庭，也未在法定期限内提交书面答辩状。 被告秦山公司向本院提交书面答辩状一份，答辩称，其对于被告刘康、李小燕支付借款本金的具体数额无法予以核实，请求法庭对具体数额及是否需要支付予以核实；其认为利息过高，请求法庭予以降低，律师费过高且无相应的凭证，请求法庭予以审核；其认为交房时间为2020年12月31日，其已尽到通知被告刘康、李小燕办理交房手续的义务，无需再承担连带清偿责任，即使法庭判决其承担连带清偿责任，其也应在拍卖房屋之后再行承担；关于案件受理费，其认为应由被告刘康、李小燕承担，即使法庭判决其承担，其也只是连带清偿责任，而不是直接由其承担。 本院经审理查明：2019年6月7日，被告刘康、李小燕填写《中国工商银行浙江省分行个人贷款需求表（住房／商用房）》一份，在该表的“借款相关人声明”一栏，主需求人配偶声明此笔借款为夫妻共同债务，被告刘康作为主需求人及抵押人签名确认，被告李小燕作为主需求人配偶及抵押物共有人签名确认。2019年6月13日，原告作为贷款人，被告刘康作为借款人，被告刘康、李小燕作为抵押人，被告秦山公司作为保证人，签订01204000182019一手贷0001156《个人购房借款／担保合同》一份，该合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人一手住房购置贷款，金额为595000元，用于购买坐落于海盐县××街道××路××号××小区××幢××室的房屋；贷款期限为360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），借款人自愿选择每月1日为还款日，借款人应从贷款发放的次月开始还款；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率（罚息利率按在合同约定利率基础上加收50%确定）按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的或影响贷款本息按期足额偿还的其他情形的，原告有权宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同；抵押人自愿以位于海盐县××街道××路××号××小区××幢××室的房屋向贷款人提供抵押担保，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年；保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承当连带保证责任，但正式抵押登记手续办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的不动产抵押登记证明的，保证人对之后到期的借款人的债务免除保证责任；主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，担保人同意贷款人自行选择实现担保的顺序，即贷款人可以选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权；如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用；合同还对其他相关的权利义务进行了约定。 2019年6月18日，原告与被告刘康、李小燕办理了上述房屋的抵押权预告登记，原告取得了编号为浙（2019）海盐县不动产证明第0012290号不动产登记证明。 合同签订后，2019年7月1日，原告依约向被告刘康发放贷款595000元，贷款日期为2019年7月1日至2049年7月1日。但借款后，2020年8月28日，被告刘康因目前正在办理离婚手续，已无力偿还贷款，向原告出具申请书一份，申请原告处置抵押物，且被告刘康累计超过六次未按时足额偿还贷款本息。原告认可本案收案后，在诉前调解阶段，被告刘康归还了3575.13元，截至2021年2月21日，被告刘康尚欠原告借款本金586845.26元、利息17365.51元。 另查明，被告刘康、李小燕系夫妻关系；涉案抵押房产目前尚未办理正式抵押登记手续；原告为实现债权支付了律师代理费29332元。 上述事实，有原告的庭审陈述及原告提交的证据即《中国工商银行浙江省分行个人贷款需求表（住房/商用房）》、《个人购房借款/担保合同》、个人贷款借款凭证、不动产登记证明、自营历史明细列表、申请书、委托代理合同、结婚证等予以证实。 本院认为，原、被告之间签订的《个人购房借款/担保合同》，系各方当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护，原、被告均应按照合同约定享有权利和履行义务。合同签订后，原告依约发放借款，但被告刘康未按时足额偿还借款本息，已累计超过六次未按时足额偿还贷款本息且向原告申请处置抵押物，故原告有权解除合同，宣布本合同项下借款立即到期，要求借款人即被告刘康立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。另，该笔借款发生于被告刘康、李小燕夫妻关系存续期间，且在《中国工商银行浙江省分行个人贷款需求表（住房/商用房）》中被告刘康、李小燕已确认该笔借款为夫妻共同债务，原告主张被告李小燕承担还款义务，于法有据，本院予以支持。对被告秦山公司的责任问题，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。本案中，担保人同意原告自行选择实现担保的顺序，放弃针对原告选择清偿顺序的抗辩权，且被告秦山房产虽已通知被告刘康、李小燕办理交房手续，但涉案抵押房产目前尚未办理正式抵押登记手续，故原告同时诉请对涉案抵押房屋享有优先受偿权以及被告秦山公司对被告刘康、李小燕的还款义务承担连带保证责任，符合法律规定，本院依法予以支持。被告秦山公司承担保证责任后，有权向债务人追偿。对被告秦山公司提出的律师代理费过高的意见，本院认为，原告诉请的该费用符合法律规定和双方约定，金额合理，故应予支持，对被告的抗辩意见不予采信。因在本案诉前调解阶段，被告刘康归还了3575.13元，故对原告的该部分诉讼请求，本院不再支持。被告刘康、李小燕、秦山公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法可缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司海盐支行与被告刘康、李小燕、海盐县秦山房地产开发有限责任公司于2019年6月13日签订的《个人购房借款/担保合同》（01204000182019一手贷0001156）； 二、被告刘康、李小燕归还原告中国工商银行股份有限公司海盐支行借款本金人民币586845.26元、利息人民币17365.51元（暂算至2021年2月21日，以后利息按合同约定计算至本金清偿完毕之日止），并偿付原告为实现债权支付的律师代理费29332元，上述款项，由该二被告于本判决生效之日起十日内付清； 三、原告有权以被告刘康、李小燕提供抵押的位于海盐县××街道××路××号××小区××幢××室的房屋【（2019）海盐县不动产证明第0012290号不动产登记证明】折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋所得的价款优先受偿； 四、被告海盐县秦山房地产开发有限责任公司对本判决第二项内容中被告刘康、李小燕的还款义务承担连带清偿责任，被告海盐县秦山房地产开发有限责任公司承担保证责任后，有权向被告刘康、李小燕追偿； 五、驳回原告的其他诉讼请求。 如果三被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费5013元，由被告刘康、李小燕、海盐县秦山房地产开发有限责任公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交上诉状副本，上诉于浙江省嘉兴市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行裁判文书确定的义务。逾期未履行的，应在逾期后三日内向本院报告财产状况。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案进入执行程序后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信被执行人名单、限制高消费、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。一方拒绝履行的，对方当事人可以在判决书规定履行期间的最后一日起二年内向人民法院申请执行。 审判员  隋智慧 二〇二一年二月二十三日 书记员  沈旭东 2 1.