福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0303民初827号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市涵江区支行，住所地及送达地址福建省莆田市涵江区新涵街**，统一社会信用代码：913503036765192591。 负责人：沈金城，行长。 委托诉讼代理人：黄碧清，女，该行员工。 被告：郭庆，男，1987年7月19日出生，汉族，住江西省上饶市铅山县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市涵江区支行（以下简称邮储银行涵江支行）与被告郭庆信用卡纠纷一案，本院于2021年2月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。邮储银行涵江支行的委托诉讼代理人黄碧清到庭参加诉讼，郭庆经合法传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行涵江支行向本院提出诉讼请求：依法判令郭庆偿还信用卡透支款本金49817.47元及自2019年12月3日账单分期后未还的分期手续费、自2019年12月20日起至还清之日止按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称领用合约）及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称章程）约定计算的利息、复利、违约金。诉讼过程中，邮储银行涵江支行变更诉讼请求为：依法判令郭庆偿还信用卡透支款本金49817.47元及自2019年12月20日起至还清之日止按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称领用合约）及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称章程）约定计算的利息、复利、违约金、分期手续费。事实与理由：2018年1月23日，郭庆向邮储银行涵江支行申请办理一张中国邮政储蓄银行信用卡，卡号为6259××××3586，信用额度为5万元，双方在领用合约及章程中约定，持卡人当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息；利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金等内容。2018年2月27日，郭庆首次持信用卡消费。该卡的账单日为每月20日。因郭庆未就该卡2019年12月20日的账单于免息还款期内（即2020年1月10日前）还清，故该卡于2020年1月20日产生诉求的逾期利息及违约金等。截止至2021年1月16日，郭庆持该卡消费累计拖欠邮储银行涵江支行信用卡本金49817.47元，利息、复利2925.02元，违约金10943.93元、分期手续费1793.59元，至今拒不偿还。故提起诉讼，请求判如所请。 郭庆未作答辩。 邮储银行涵江支行围绕诉讼请求提交了证据。郭庆未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。邮储银行涵江支行提供的证据真实、合法，且具有关联性，可以作为定案的根据，本院予以采信，并对其诉讼主张的事实予以确认。 另查明：上述领用合约还约定，还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款，在同期欠款中，未逾期以及逾期1－90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还，逾期还款91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还；如郭庆使用信用卡的权利被暂停或郭庆的信用卡账户被终止及出现其他邮储银行涵江支行认定的风险状况，邮储银行涵江支行可自行决定停止郭庆的分期付款计划，届时郭庆分期付款计划下的所有应付款项视为全部到期并应由郭庆立即完全清偿，且郭庆同意受邮储银行涵江支行公布的任何其他与分期付款计划相关的条款约束；2018年7月27日，中国邮政储蓄银行股份有限公司对外发布《关于我行信用卡分期业务优惠政策的公告》，该公告载明，账单分期的，在分期期数内每月按分期交易总金额的0.6%收取分期手续费；2019年11月9日，郭庆还款2万元，还清同年10月份的账单；同年11月13日起，郭庆未再持该卡消费；同年12月3日，郭庆对49822元的账单作分期付款，分期期数为12期，此后于2020年1月25日还款100元用抵扣同年1月20日产生的利息账单66.43元，其余33.57元用于偿还部分违约金账单，又于同年4月17日还款4.53元用于偿还本金。此后，未再偿还任何款项，至今尚欠本金49817.47元及按领用合约及章程约定计算的利息、复利、分期手续费、违约金未还。邮储银行涵江支行遂于2021年2月3日起诉至本院。 本院认为，郭庆向邮储银行涵江支行申领信用卡，参阅并同意遵守领用合约及章程的条款，邮储银行涵江支行经审查后核发信用卡，双方依法成立信用卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。郭庆作为信用卡领用人，在信用卡发生透支后，未能依照领用合约的约定还款，已构成违约，应依照该合约的有关规定承担还款责任及相应的违约责任。综上所述，邮储银行涵江支行要求郭庆偿还信用卡透支本金49817.47元并支付自2019年12月20日起至还清之日止按领用合约及章程规定的利息、复利、分期手续费、违约金，合法有据，予以支持。但参照起诉时民间借贷利率司法保护上限规定，至2020年8月19日止上述利息、复利、分期手续费、违约金总和不得超过月利率2%，自2020年8月20日起至还清之日止不得超过起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍。郭庆经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百七十七条、第五百八十二条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 郭庆应在本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市涵江区支行信用卡欠款本金49817.47元并支付自2019年12月20日起至还清之日止按领用合约及章程约定计算的利息、复利、分期手续费、违约金（其中，2019年12月20日起至2020年8月19日止的利息、复利、分期手续费、违约金总和不得超过月利率2%，自2020年8月20日起至还清之日止的利息、复利、分期手续费、违约金总和不得超过2021年2月份的一年期贷款市场报价利率的四倍；郭庆于2020年1月25日所还的100元款项其中66.43元予以抵扣利息，33.57元予以抵扣违约金）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1437元，减半收取计718.5元，由郭庆负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 吴瑞雪 二〇二一年二月二十四日 法官助理 肖剑楠 书 记 员 邹冰冰 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国民法典》 第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。 依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第五百八十二条履行不符合约定的，应当按照当事人的约定承担违约责任。对违约责任没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，受损害方根据标的的性质以及损失的大小，可以合理选择请求对方承担修理、重作、更换、退货、减少价款或者报酬等违约责任。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门