山东省济南市历城区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鲁0112民初5368号 原告：北京华夏通宝金融信息服务有限公司，住所地北京市海淀区，统一社会信用代码911101083971745851。 法定代表人：周健，董事长。 委托诉讼代理人：戴燕，山东德衡律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘辉，山东德衡律师事务所实习律师。 被告：济南浩翰装饰设计工程有限公司，住所地济南市长清区，统一社会信用代码9137011368980901XH。 法定代表人：徐鑫，执行董事兼总经理。 被告：张雪钢，男，1972年5月29日出生，汉族，住济南市历城区。 原告北京华夏通宝金融信息服务有限公司（以下简称华夏通宝公司）与被告济南浩翰装饰设计工程有限公司（浩瀚装饰公司）、张雪钢追偿权纠纷一案，本院于2020年7月24日立案，根据华夏通宝公司的申请，于2020年8月8日作出（2020）鲁0112民初5368号民事裁定书，查封张雪钢名下坐落于济南市历城区（房产证号济南XXXXXXXXX**）的房屋一套，保全金额793915.8元，查封期限三年。本院依法适用普通程序，分别于2020年10月16日、2020年12月29日公开开庭进行了审理。原告华夏通宝公司的委托诉讼代理人戴燕、刘辉、被告张雪钢到庭参加诉讼。浩翰装饰公司经本院合法传唤，无正当理由均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 华夏通宝公司向本院提出诉讼请求：1、浩翰装饰公司偿还华夏通宝公司代偿债权725700元，并支付罚息68215.80元（以725700元为计算基数，自2019年10月13日起按照年息24%标准计算罚息，暂计算至2020年3月2日，自2020年3月3日起至实际给付之日止按照上述标准继续计算），共计793915.8元；2、浩翰装饰公司支付华夏通宝公司因诉讼所产生的律师费74000元、诉讼保全保险费793.92元；3、华夏通宝公司对张雪钢位于济南市历城区房屋（鲁（2018）济南市不动产权第XXXXXXX号）享有抵押权，对抵押物拍卖变现款优先受偿；4、浩翰装饰公司、张雪钢承担本案诉讼费、保全费。事实和理由：2018年9月26日，浩翰装饰公司与出借人签订了《汇金保-房抵-借款合同》，同时与案外人北京首金中小微企业金融服务有限公司（以下简称首金金融公司）及出借人签订了《操作备忘录》，约定浩翰装饰公司通过首金金融公司居间向出借人借款72万元；借款期限12个月，自2018年9月26日至2019年9月26日（实际放款日期与约定不一致的，以实际放款日期为起算期限；分笔出借资金的，以每笔出借款的实际放款日期为起算期限。）；借款利率为9.5%/年；约定还款方式为先息后本，按月计息方式还款，最后一期还款额为借款本金加当月利息；如发生逾期还款则按照0.07%/日的标准支付罚息，并应承担追偿所产生的所有费用，包括但不限于律师费、公证费、差旅费等；同时约定逾期后第三方担保代偿的，该罚息及实现债权的费用应向进行代偿的第三方支付。2018年9月26日，浩翰装饰公司与出借人及北京海大富林融资担保有限公司（以下简称海大富林公司）签订《担保合同》，约定海大富林公司为上述借款合同项下浩翰装饰公司的全部借款债务承担连带责任保证。《担保合同》签订后，张雪钢与浩翰装饰公司及海大富林公司签订《反担保合同》，约定为保证海大富林公司将来承担担保责任后对浩翰装饰公司追偿权的实现，由张雪钢以其位于济南市历城房屋为海大富林公司提供反担保，担保范围包括但不限于海大富林公司有权要求浩翰装饰公司支付的代偿款、资金占用费、违约金、履约保证金、损害赔偿金、担保费、保后管理费以及律师费等实现债权的全部款项。2018年10月13日，浩翰装饰公司取得了出借人按约出借的全部72万元款项。借款到期后，浩翰装饰公司未按约定偿还最后一期利息及全额本金共计725700元。海大富林公司按照承诺履行了保证义务，于2019年10月13日向出借人代为清偿了浩翰装饰公司所欠全部本金和利息。海大富林公司代偿之后，虽经多次催告，但浩翰装饰公司至今没有归还任何代偿款项，也没有支付任何罚息，严重损害了海大富林公司的合法权益。2019年10月18日，海大富林公司与华夏通宝公司签订《债权转让协议》，将其对浩翰装饰公司的债权和对张雪钢的抵押权转让给华夏通宝公司。为维护华夏通宝公司的合法权益，诉至法院。 浩翰装饰公司未答辩。 张雪钢辩称，贷款是房本抵押贷款，涉案款项是套路贷款，72万多元实际到手没有这么多，扣了砍头息，本金还扣了2.1万多元，利息扣了3.5万，张雪钢还款还了119500元。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年9月26日，乙方浩翰装饰公司与甲方出借人（以首金网系统中记录的甲方为准）签订《汇金保-房抵-借款合同》，同时，出借人（甲方）、浩翰装饰公司（乙方）、首金金融公司（丙方）三方签订《操作备忘录》。《汇金保-房抵-借款合同》载明：浩翰装饰公司向出借人借款72万元，借款期限为12个月，自2018年9月26日至2019年9月26日（实际放款日期与约定不一致的，以实际放款日期为起算期限；分笔出借资金的，以每笔出借款的实际放款日期为起算期限），借款利率为9.5%/年；还款方式为先息后本，按月计息方式还款，当期还款额（利息）=借款本金*年利率/12，最后一期还款额为借款本金加当期还款额（利息），还款总额=借款本金+借款本金*年利率/360*实际借款天数，借款到期后一次性还本；浩翰装饰公司的指定收款账户账号为；若发生逾期，乙方应对逾期款项自逾期之日起至清偿为止，按照0.07%/日支付罚息以及逾期利息，并应承担追偿所产生的所有费用，包括但不限于律师费、公证费、差旅费等。发生逾期并由第三方进行代偿的，该第三方有权取得合同项下出借人对浩翰装饰公司的各项权利。《操作备忘录》载明：出借人授权首金金融服务公司代为行使向浩翰装饰公司管理债权、要求赔偿等权利。 浩翰装饰公司（甲方）与海大富林公司（乙方）签订的《委托保证合同》，合同约定：由海大富林公司为浩翰装饰公司签订的《汇金保-房抵-借款合同》项下债务提供连带责任保证担保；海大富林公司在收到相关权利人发送的逾期借款代偿通知后，获得对浩翰装饰公司的求偿权，有权要求归还全部逾期款项和违约金、诉讼费、律师费等实现债权的费用，该求偿权可以转让。浩翰装饰公司（债务人）与王继光（债权人）、海大富林公司（保证人）签订《担保合同》，约定由海大富林公司向上述借款合同项下浩翰装饰公司的全部借款债务承担连带责任保证；保证期间为借款合同项下的债务履行期届满之日起两年；保证范围为债务人应履行的全部债务，包括但不限于借款本金、利息、违约金、复利、罚息、损害赔偿金、债权人实现债权的费用及债务人应付的所有费用。债权人实现债权的费用包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、有关银行费用、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等及为实现债权而发生的其他费用。 张雪钢（甲方、抵押人1）与海大富林公司（乙方、抵押权人）、浩翰装饰公司（丙方、债务人）签订《反担保合同》，合同约定：为保证海大富林公司承担担保责任后对浩翰装饰公司追偿权的实现，由张雪钢以位于济南市历城区的房屋为海大富林公司提供反担保，并依法办理抵押登记，登记证书号为鲁（2018）济南市不动产证明第XXXXXXX，抵押担保金额为72万元，抵押担保期限为2018年9月26日至2019年9月26日。抵押担保范围包括但不限于主合同项下乙方有权要求丙方支付的代偿款、资金占用费、违约金、履约保证金、损害赔偿金、担保费、保后管理费，以及因实现债权所支付的全部款项（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、公告费、律师服务费、公证费、评估费、拍卖费等）。乙方向出借人承担担保或赔偿等责任后，有权将其在主合同项下对丙方享有的债权及对应全部担保权利转让给第三人，无需甲方同意，甲方仍承担担保责任。在乙方为丙方提供担保的借款到期（含部分到期、提前到期），丙方未向出借人归还借款本息，导致乙方承担了担保、赔偿等责任时，乙方有权实现抵押权。合同明确载明了各方当事人的联系电话和通讯地址，并约定，该反担保合同项下通知，一方按本合同载明的对方通讯地址进行邮寄后满5天即可视为已送达对方。 2018年10月13日，出借人将72万元出借款转入浩翰装饰公司账号的收款账户中。2018年11月至2019年9月期间，浩翰装饰公司于每月13日按期支付每月利息5700元，共计支付11期利息，借款合同到期后浩翰装饰公司未支付最后一期利息5700元及本金72万元。2019年10月13日，首金金融公司向海大富林公司发出《代偿通知函》，要求海大富林公司承担保证责任，代偿浩翰装饰公司的未还款项。同日，海大富林公司向出借人代为清偿了浩翰装饰公司所欠借款本金及利息共计725700元。 2019年10月18日，海大富林公司（甲方）与华夏通宝公司（乙方）签订《债权转让协议》，海大富林公司将其享有的对浩翰装饰公司、张雪钢的所有权益全部转让给华夏通宝公司，合同附件的《贷款债权明细表》显示：借款人为济南浩翰装饰设计工程有限公司，抵押人为张雪钢，本金余额720000元，利息为5700元，抵押房产地址为济南市历城区。同日，海大富林公司向浩翰装饰公司作出债转通字01号《债权转让通知书》，通知书载明海大富林公司已将其基于《汇金保-房抵-借款合同》、《担保合同》对浩翰装饰公司享有的追偿权、所对应的全部债权及其从权利一并转让给华夏通宝公司；海大富林公司向张雪钢发出债转通字01-01号《债权转让通知书》，载明海大富林公司已将对张雪钢基于《反担保合同》享有的对张雪钢所属房屋的抵押权一并随主债权转让给华夏通宝公司，浩翰装饰公司、张雪钢应向华夏通宝公司履行全部义务。2020年4月24日，海大富林公司向浩翰装饰公司在《担保合同》、《反担保合同》中预留的地址即济南市长青区邮寄了《债权转让通知书》，向张雪钢在《反担保合同》合同中预留的地址即济南市历城区邮寄了《债权转让通知书》。2020年10月13日，海大富林公司在《山东法制报》上刊登了该次债权转让的公告。 另查明，2020年4月27日，华夏通宝公司因本案与山东德衡律师事务所签订《委托代理协议》，此后，华夏通宝公司支付律师代理费74000元。华夏通宝公司因本次诉讼支出财产保全保险费793.92元。 本院认为，浩翰装饰公司与出借人签订的《汇金保-房抵-借款合同》、与海大富林公司签订的《委托担保合同》及三方签订的《担保合同》，张雪钢与浩翰装饰公司、海大富林公司签订的《反担保合同》均系各方当事人的真实意思表示，不违背法律法规的强制性规定，合法有效。出借人向浩翰装饰公司提供72万元借款，借款合同到期后浩翰装饰公司未按照合同约定履行全部还款义务。海大富林公司作为浩翰装饰公司的担保人，在收到首金金融公司发出的《代偿通知函》后，于2019年10月13日向出借人偿还了借款本金及最后一期利息共计725700元后，有权向债务人浩翰装饰公司追偿。张雪钢为保证海大富林公司对浩翰装饰公司追偿权的实现，以其名下房屋办理了抵押登记，为海大富林公司提供反担保。海大富林公司的抵押权成立并生效，海大富林公司对该抵押物享有优先受偿权。海大富林公司与华夏通宝公司于2019年10月18日签订的《债权转让协议》，该协议系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定。海大富林公司于2020年4月24日按照浩翰装饰公司、张雪钢在《反担保合同》中预留的地址邮寄了《债权转让通知》，并于2020年10月13日在报纸上刊登了《债权转让公告》。海大富林公司已履行了通知义务，债权转让对浩翰装饰公司、张雪钢发生效力，华夏通宝公司取得海大富林公司对浩翰装饰公司的追偿权及对张雪钢名下房产的抵押权。张雪钢虽主张出借人扣除了部分利息及本金，实际到手借款本金少于72万元，且张雪钢已偿还了部分款项，但张雪钢未提交证据予以证实，故对其抗辩，本院不予采信。浩翰装饰公司、张雪钢未按照合同约定向华夏通宝公司履行自己的还款义务，已构成违约。华夏通宝公司要求浩翰装饰公司偿还代偿债权725700、律师费74000元、诉讼保全保险费793.92元，符合合同约定，于法有据，本院予以支持。华夏通宝公司要求浩翰装饰公司以725700元为基础，按照年利率24%的标准支付自2019年10月13日起至实际给付之日止的罚息，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年6月23日最高人民法院审判委员会通过）第二十八条的规定：“借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。”华夏通宝公司主张的借款本金72万元及利息5700元相加后按照年利率24%计算罚息的标准超出法律规定的利率上限，故对以5700元为基数，按照年利率24%支付罚息的部分，本院不予支持。张雪钢签订《反担保合同书》并将其个人房产办理了抵押登记，华夏通宝公司申请对该房产拍卖并就价款优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。张雪钢履行抵押担保责任后，有权向浩翰装饰公司追偿。浩翰装饰公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视其已放弃了一审中举证、质证的抗辩权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条、第四十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年6月23日最高人民法院审判委员会通过）第二十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、限济南浩翰装饰设计工程有限公司于本判决生效之日起十日内偿还北京华夏通宝金融信息服务有限公司代偿款725700元； 二、限济南浩翰装饰设计工程有限公司于本判决生效之日起十日内向北京华夏通宝金融信息服务有限公司支付罚息（以72万元为基数，自2019年10月13日起至实际付清之日止，按年利率24%计算）； 三、限济南浩翰装饰设计工程有限公司于本判决生效之日起十日内支付北京华夏通宝金融信息服务有限公司律师费74000元、诉讼保全保险费793.92元； 四、北京华夏通宝金融信息服务有限公司有权在上述第一项至第三项所判债权未偿还范围内，对张雪钢名下位于济南市历城区房屋（房产证号济南XXXXXXXXX**）申请法院拍卖、变卖，并就所得价款优先受偿； 五、驳回北京华夏通宝金融信息服务有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12487元、保全申请费4490元，由济南浩翰装饰设计工程有限公司、张雪钢共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审 判 员 孙志光 二〇二一年二月三日 法官助理 张丽萍 书 记 员 王文倩