安徽省定远县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖1125民初522号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司定远县支行，住所地定远县定城镇东大街，统一社会信用代码913411256775620726。 负责人：程金莲，该支行行长。 委托诉讼代理人：冯明江，男，1966年2月5日出生，汉族，该支行员工，住安徽省定远县。 委托诉讼代理人：王金梅，安徽苏滁律师事务所律师。 被告张芮，男，1992年3月5日出生，汉族，住安徽省定远县,现住安徽省定远县。 被告：定远县凯源天润置业发展有限公司，住所地定远县炉桥镇，统一社会信用代码913411256709238161。 法定代表人：王敏，该公司总经理。 委托诉讼代理人：石磊，安徽远泰律师事务所律师。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司定远县支行（以下简称邮储定远支行）与被告张芮、定远县凯源天润置业发展有限公司（以下简称凯源公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月14日立案后，依法适用简易程序，于2021年2月5日公开开庭进行了审理。原告邮储定远支行的委托诉讼代理人冯明江、王金梅、被告凯源公司的委托诉讼代理人石磊到庭参加诉讼，被告张芮经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理完毕。 原告邮储定远支行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告张芮立即偿还原告贷款本金57725.72元、利息553.47元，（利息暂计算至2020年11月12日），合计本息58279.19元，自2020年11月13日起，以本金57725.72元为基数，按照年利率6.37%计算至贷款还清之日为止；2、判令被告定远县凯源天润置业发展有限公司对上述第一项请求承担连带保证责任；3、判令被告支付律师代理费2000元；4、如被告未按判决日期履行还款义务，原告有权申请拍卖、变卖被告张芮所有的位于定远县的房地产，拍卖、变卖所得价款优先偿还原告的贷款；5、本案诉讼费用由被告承担。原告当庭变更诉讼请求第1项为：请求依法判令被告张芮立即偿还原告贷款本金53588.71元、利息14.14元，合计53602.85元（利息暂计算至202年2月4日，自2021年2月5日起，以本金53588.71元为基数，按照年利率6.37%计算至贷款还清之日为止）。事实和理由：2015年11月2日，原告与被告张芮签订了《个人购房借款及担保合同》。合同约定：被告张芮从原告处借款10万元用于购买定远县的房屋；贷款期限为120个月；贷款年利率为4.9%，按月等额本息还款；罚息的计算依据及标准；提前收贷的条件及违约责任，如借款人违约则贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人承担因其违约而给贷款人造成的损失包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；被告张芮以定远县的房地产为其借款合同下债务提供抵押担保，并办理了预购商品房抵押登记。被告定远县凯源天润置业发展有限公司为被告张芮向原告的借款提供阶段性连带责任保证，对保证合同项下全部贷款本金、利息、罚息、违约金、贷款人实现债权的费用和借款人其他应付费用承担连带保证责任等内容。保证责任至涉案合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕。 2015年11月2日，原告向《个人购房借款及担保合同》约定的账户发放了贷款10万元。现被告张芮违约未按时归还贷款本息。原告为了维护自身权益，特具状贵院，请贵院判如所请。 被告张芮未作答辩。 被告凯源公司辩称，1、张芮欠款的本息由法庭根据原告举证依法审查认定；2、根据合同约定已经办理了房产抵押登记手续，我公司不承担担保责任，请求依法驳回对我公司的诉请。 原告邮储定远支行为支持其主张，向本院递交以下证据证明：一、《个人购房借款及担保合同》、借据各一份，证明原告与被告张芮、定远县凯源天润置业有限公司签订了《个人购房借款及担保合同》，合同对双方的权利义务进行了约定；二、放款单一份，证明原告按约定履行了向被告张芮发放贷款义务；三、不动产登记证明一份，证明被告张芮以定远县房地产为其借款合同项下债务提供了抵押担保，并且该抵押担保办理了预购商品房抵押登记；四、还款流水清单四页、利息计算截图二份，证明截止2020年11月12日，被告张芮欠原告贷款本金27725.72元、利息553.47元，合计金额58279.19元；五、委托合同和转账凭证、发票各一份，证明原告为实现债权支出2000元律师代理费；六、还款流水清单及利息计算截图，证明在起诉后，被告张芮又还了三次款，截止到2021年2月4日欠贷款本金53588.71元，利息14.14元，合计本息是53602.85元。 被告凯源公司质证认为，对证据一的真实性无异议，但根据合同约定，正式抵押登记手续已办理完毕，我公司免除担保责任，虽然本案中的抵押为预购商品房抵押，它也是正式的登记手续，当然应当免除我公司的担保责任；对证据二，无异议；对证据三，真实性无异议，但该份证据是依法办理的，是由相应的权利机构出具的，当然是正式的抵押手续；对证据四、五、六，三性由法庭依法审查认定。 被告张芮未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的诉讼权利。 被告凯源公司未向本院举证。 本院对原告所举证据予以确认，合法有效，具有证据效力。 本院经审理查明案件事实如下：2015年10月30日，原告邮储银行定远支行与被告张芮办理了《预购商品房抵押登记》（编号№3400003××8）。权利人为邮储银行定远支行，义务人为张芮。 2015年11月2日，原告邮储银行定远支行与被告张芮、凯源公司签订《个人购房借款及担保合同》。合同主要约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款金额10万元，用于购买坐落于凯源香榭丽舍4幢1803的房屋，建筑面积97.6平方米；贷款期为120个月，自2015年11月2日至2025年11月2日；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率；自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率确定；偿还贷款的方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；罚息利率按约定的利率基础上加收30%；违约责任：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；借款担保方式为抵押加保证组合担保；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；抵押担保的范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定的应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；定远县凯源天润置业发展有限公司承担阶段性连带责任保证，保证责任的范围是对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如满足本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕的，保证人对该等条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；保证期间至主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止。在合同的其他条款中，双方还约定，借款人和担保人承诺，发生下列情形之一，无需经担保人同意，担保人仍应继续按照约定履行担保责任：2.贷款人宣布贷款提前到期的；3.贷款利率依据第四条约定进行调整而导致利息增加的；本合同项下同时存在抵押与保证时，贷款人可选择就抵押物实现抵押权或者要求保证人对全部债务承担保证责任，也可在债权总额内同时要求二者在担保范围内承担任意数额的担保责任，担保人不得对此提出任何抗辩。如贷款人放弃或暂时没有对任一抵押物或任一保证人行使担保权利的，其他担保人承诺仍将对其担保范围内的全部债务承担担保责任。合同还对其他事项进行了约定。邮储银行定远支行在贷款人栏盖章并在授权代理人栏签名，张芮在合同中借款人栏、抵押人栏签名并捺印，凯源公司在保证人栏盖章并在法定代表人栏加盖王敏印章。在附件1《抵押物清单》中，抵押物名称为房产，所有权归属张芮，坐落凯源香榭丽舍4幢1803。2015年10月30日，双方办理了《不动产登记证明》【皖（2015）定远县不动产证明第000××5号】，载明抵押方式为“预购商品房抵押”。 2015年11月2日，原告将10万元贷款发放到张芮指定的银行账户（尾号为46×××00）内。放款单载明正常利率4.9%，逾期利率6.37%。截止2020年11月12日，被告张芮已累计六次未按时足额偿还贷款本息，故原告诉讼来院。本院诉前调解未果，转立案审理。截止2021年2月4日，被告张芮尚欠原告贷款本金53588.71元、利息14.14元，合计53602.85元未还。 另查明，原告邮储银行定远支行为本次诉讼花费律师代理费2000元。 本院认为：原告邮储银行定远支行与被告张芮、凯源公司签订的《个人购房借款及担保合同》，系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规关于效力的强制性规定，属于合法有效合同。作为合同的当事人应当全面履行合同约定的义务。原告依约向张芮履行了提供借款的义务，张芮理应按合同约定时间和金额偿还贷款，张芮累计六次未按时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，并要求张芮提前清偿全部贷款本金，并按双方约定的逾期罚息利率（即6.37%）付清利息。张芮同时以其购买的房产为该笔贷款提供抵押担保，双方办理了预告抵押登记，抵押权成立并生效，故在张芮未偿还贷款的情况下，原告有权对抵押财产行使抵押权，就拍卖、变卖抵押财产的价款优先受偿。被告凯源公司为该笔贷款提供担保，根据双方约定，原告有权要求凯源公司承担担保责任。 关于被告凯源公司不承担保证责任的辩解意见，不符合双方合同约定，本院不予采信。 综上所述，原告的诉讼请求合法正当，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十二条、第四百六十五条、第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百八十八条、第六百九十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张芮于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司定远县支行借款本金53588.71元、利息14.14元，合计53602.85元（利息暂计算至202年2月4日，自2021年2月5日起，以本金53588.71元为基数，按照年利率6.37%计算至贷款还清之日为止）； 二、被告张芮于本判决生效之日起十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司定远县支行律师代理费2000元； 三、如被告张芮未能按期偿还上述借款本息，原告有权依法对被告张芮抵押的位于定远县房地产行使抵押权，并就抵押物拍卖、变卖所得款项优先受偿； 三、被告定远县凯源天润置业发展有限公司对被告张芮的上述债务承担连带清偿责任；被告定远县凯源天润置业发展有限公司承担保证责任后，有权向张芮追偿。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1190元，减半收取595元，由被告张芮、定远县凯源天润置业发展有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。 审判员  李恩福 二〇二一年二月八日 书记员  吴梦醒 附：本案适用的法律条文 《中华人民共和国民法典》 第三百九十二条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以请求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。 依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。 第五百零二条依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。 依照法律、行政法规的规定，合同应当办理批准等手续的，依照其规定。未办理批准等手续影响合同生效的，不影响合同中履行报批等义务条款以及相关条款的效力。应当办理申请批准等手续的当事人未履行义务的，对方可以请求其承担违反该义务的责任。 依照法律、行政法规的规定，合同的变更、转让、解除等情形应当办理批准等手续的，适用前款规定。 第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。 第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第六百八十一条保证合同是为保障债权的实现，保证人和债权人约定，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，保证人履行债务或者承担责任的合同。 第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。