湖南省益阳市资阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0902民初1984号原告（反诉被告）：益阳农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：91430900087601836Y，住所地：湖南省益阳市高新区康富南路**。法定代表人：阳烨，该公司董事长。委托诉讼代理人：胡建辉，该公司职员。被告（反诉原告）：付政欧，男，汉族，1989年9月10日出生，住湖南省益阳市资阳区。委托诉讼代理人：罗功本，湖南激扬律师事务所律师。第三人:唐伟，男，汉族，1974年8月26日出生，住湖南省益阳市赫山区。原告益阳农村商业银行股份有限公司（以下简称益阳农商行）与被告付政欧借款合同纠纷一案，本院于2020年9月21日立案受理后，被告付政欧于2020年9月28日提起反诉，并追加唐伟为第三人，本院对本案本诉及反诉部分适用简易程序公开开庭进行合并审理。原告益阳农商行的委托诉讼代理人胡建辉、被告付政欧及其诉讼代理人罗功本到庭参加诉讼，第三人唐伟经本院传票传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告益阳农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告付政欧偿还原告借款本金100,000元及利息（至2020年8月24日利息21,970.66元，并承担利息至借款还清之日止）；2、由被告承担本案的诉讼费用。被告付政欧辩称：被告付政欧并未在原告处实际贷款，该款系原告的工作人员唐伟于2015年使用被告的身份证办理的便民卡产生的借款，借款实际由唐伟使用，且2016年、2017年的借款本息均由唐伟如期偿还。唐伟利用职务身份办理便民卡的行为已构成刑事犯罪，故被告认为该贷款不应由被告付政欧偿还。反诉原告付政欧向本院提出反诉请求：1、判令反诉被告和第三人自行承担贷款损失；2、判令反诉被告消除反诉原告在银信系统的不良征信记录；3、判令反诉被告承担本案的诉讼费用。反诉被告益阳农商行辩称：1、反诉原告所述内容与事实不符，且反诉原告无证据证明其所述事实；2、第三人唐伟向反诉原告出具承诺书的行为系唐伟的个人行为，与反诉被告无关。综上，请求法院驳回反诉原告的全部反诉请求。第三人唐伟未到庭，亦未提交书面意见。经审理查明：2015年12月，被告付政欧在原告处申请借款10万元用于房屋装修，借款期限为36个月。之后，被告于2015年、2016年均向原告借款10万元并如期偿还。2017年12月11日，被告与原告签订《最高额借款合同》，约定借款10万元用于装修，借款期限自2017年12月11日起至2018年12月2日止、逾期罚息比率在原借款利率基础上加收30%，借款起始日、到期日、期限、利率及金额以债务人在受理行签字确定的放款确认书或相关债权凭证为准。合同签订后，原告向被告付政欧放款10万元，确定该笔借款月利率5.95‰、到期日2018年12月2日、罚息比率30%，被告付政欧在放款确认书上签字确认后于当日将借款10万元以现金取款的方式取出。借款后，被告付政欧未按期偿还，2019年12月29日，原告将该笔借款转入核销状态，同时该笔借款在原告的信贷系统中未再产生新的利息。至2020年8月12日，被告付政欧尚欠借款本金10万元、利息（含罚息）17,115.49元。因未如期偿还借款，现被告付政欧在中国人民银行征信系统中为不良状态。另查明，第三人唐伟与付政欧之父系朋友关系，付政欧之父曾拜托唐伟为付政欧介绍工作，双方来往密切。2016年12月31日，唐伟向付政欧出具承诺书，载明：“承诺书，2016年12月31日委托付政欧在益阳农商银行办理壹拾万元贷款，时间2016年12月31日至2017年3月31日，所产生利息、本金归还等所有法律及经济责任全部由我唐伟承担。承诺人：唐伟432302197408××××。2016.12.31.”。再查明，第三人唐伟因违法发放贷款罪于2018年12月28日被判处有期徒刑一年十个月。唐伟所涉违法发放贷款罪所涉及贷款中未涉及付政欧所述贷款，付政欧就该笔10万元贷款亦未向公安机关报案或陈述相关情况。以上事实有原告提供的贷款面谈面签记录、《最高额借款合同》、放款确认书、现金取款凭证、欠息明细表、被告付政欧提交的承诺书、征信报告及原、被告的当庭陈述等予以证实。本院认为：原、被告签订的《最高额借款合同》是双方当事人真实意思表示，合法有效。合同签订后，原告将借款10万元发放至付政欧名下卡号为6215********的账户，随后付政欧将10万元现金取款。原告已按约履行了借款义务，付政欧将借款取出后怎么使用支配，并不影响原告向被告主张还款的权利，故对原告要求被告偿还借款本息的诉讼请求，本院依法予以支持。原、被告约定的罚息比例未违反中国人民银行关于贷款罚息的规定，故对原告的该部分诉讼请求，本院予以支持。被告付政欧称本贷款系受第三人唐伟的欺骗而签字所借，本院经审理认为，签字贷款时付政欧系完全民事行为能力人，应当知晓其签字借款的法律后果，而且被告付政欧多次以同种方式签字借款，说明其并非一时糊涂，故对被告付政欧的该意见，本院不予采信。唐伟、付政欧之间因承诺产生的合同关系与本案益阳农商行、付政欧间的借款合同无直接关联，且承诺书中所述的是2016年12月31日至2017年3月31日的借款，而本案借款发生于2017年12月2日，故对反诉原告付政欧的反诉请求，本院依法不予支持，但被告付政欧如与唐伟发生纠纷，可另行向唐伟主张权利。据此，依据《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《银发（2003）251号＜中国人民银行关于人民贷款利率有关问题的通知＞》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告付政欧于本判决生效后十日内偿还原告益阳农村商业银行股份有限公司贷款本金100,000元及利息（含罚息）［至2020年8月12日利息（含罚息）17,115.49元，之后按月利率7.73‰（5.95‰×1.3%）计算至贷款还清之日止］；二、驳回反诉原告付政欧的全部诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1,369.71元，由被告付政欧负担；反诉费减半收取1,369.71元，由反诉原告付政欧负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省益阳市中级人民法院。审 判 员  谭赞霞二〇二一年二月二十日法官助理郭瑞芬代理书记员  石 俊附法律条文：《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《银发（2003）251号＜中国人民银行关于人民贷款利率有关问题的通知＞》第三条关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。