江苏省连云港市海州区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0706民初220号原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市浦东新区银城中路****楼**。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘飞飞，江苏田湾律师事务所律师。被告：闫某，男，汉族，住连云港市赣榆区。被告：张某，女，汉族，住连云港市赣榆区。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告闫伦习、张远朵金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人刘飞飞到庭参加诉讼，被告闫伦习、张远朵经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令解除原告与被告闫伦习之间的贷款合同，被告闫伦习返还原告借款本金98900.14元及利息、滞纳金2501.59元（截至2020年9月16日，自2020年9月17日起至实际清偿全部债务之日止按照年利率24%计算）并承担原告聘请律师费用2967元；2.请求依法判令原告对被告提供的抵押物（连云港市赣榆区）享有优先受偿权；3.请求依法判令被告张远朵对上述债务承担共同还款责任；4.请求依法判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2017年5月11日，二被告向原告申请贷款200000元，双方签订了中银消费金融有限公司[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约，合约对借款金额和期限、借款用途、借款利率、费用、贷款的偿还、实现债权的费用、争议解决等事项进行了约定，同时二被告将其所有的位于连云港市赣榆区的房产抵押给了原告，并办理了抵押登记。原告按照合同约定于2017年5月28日向被告发放贷款200000元，但被告违反合同约定拖欠多期贷款未还，截至2020年9月16日尚欠贷款本金98900.14元及利息、滞纳金，经过多次催要未果，故诉至法院。被告闫伦习未到庭亦未提交答辩状。被告张远朵未到庭亦未提交答辩状。本院经审理认定事实如下：一、2017年5月11日，原告中银公司（贷款人、抵押权人、甲方）与被告闫伦习（借款人、抵押人、乙方、丙方）、张远朵（抵押人、丙方）签订《[新易贷—乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》约定：1.借款金额200000元整，借款期限60个月，预计从2017年5月11日至2022年5月11日，贷款固定年利率为15.6%，还款方式为月结轻松还，轻松还指自被告申请成功的次月起12个月内被告每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1/5的本金，贷款剩余本金不足额度的1/5的，按实际欠款全额偿还。2.原告向被告闫伦习收取贷款金额的1%作为贷款手续费，该手续费在贷款发放前收取。3.被告闫伦习未按期归还贷款本息构成违约，原告有权宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款；原告有权要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费某）相关费用损失等；原告有权终止或解除本合约。4.被告闫伦习、张远朵愿意以其有权处分的房屋即连云港市赣榆区作为合约的担保，抵押担保期间为自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止。抵押担保范围为本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费某）。5.原告对被告逾期违约责任的具体处理措施和标准以原告的《业务规则》为准，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收，逾期时贷款余额为90000-100000元，每日滞纳费为50元；逾期时贷款余额为100000-110000元，每日滞纳费为55元，依此类推。合约还约定了其他相关内容。二、被告张远朵签署《共同还款承诺书》，承诺与被告张伦习共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止，共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费某实现债权的费用。三、2017年5月26日，被告闫伦习、张远朵将其所有的位于连云港市赣榆区产抵押物办理抵押不动产登记证明，权利人为原告，义务人为被告闫伦习、张远朵，担保债权的数额为40万元。该抵押为二次抵押，首次抵押权人为中国建设银行股份有限公司，抵押权利价值25万元。四、2017年5月28日，原告中银公司向被告闫伦习发放贷款200000元。后被告闫伦习未按约还款付息，于2020年6月1日起开始逾期，截至2020年9月16日，被告尚欠原告本金98900.14元（已扣除原告收取的手续费2000元）。因被告每月月初还上月贷款本息，故自2020年5月1日起至2020年5月31日止，利息为1560元（截至2020年5月1日本金余额120000元×年利率15.6%÷12月）；自2020年6月1日起至2020年7月29日止，利息及滞纳金为4565.25元（截至2020年6月1日本金余额118000元×年利率24%÷366天×59天）；自2020年7月30日起至2020年8月31日止，利息及滞纳金为2356.53元（截至2020年7月30日本金余额108900.14元×年利率24%÷366天×33天）；自2020年9月1日起至2020年9月16日止，利息及滞纳金为1037.64元（截至2020年9月1日本金余额98900.14元×年利率24%÷366天×16天）。2017年5月28日至2020年5月31日以2000元为基数产生的利息应予以扣除，扣除金额为938.6元（2000元×年利率15.6%÷12月×36.1月）。综上，截至2020年9月16日，利息及滞纳金共计2600.01元（1560元＋4565.25元＋2356.53元＋1037.64元﹣938.6元﹣5980.81元），原告主张的利息及滞纳金未超出该数额。五、原告为追索本案债权，委托江苏田湾律师事务所代为诉讼，并实际支出律师费2967元。本院认为，原告中银公司与被告闫伦习、张远朵签订的《[新易贷—乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》系双方真实意思表示，不违反法律的强制性规定，合法有效，各方均应按照合约约定履行各自的权利义务。合约签订后，原告按约履行了放款义务，被告闫伦习却未按约履行还款义务，构成违约，原告有权解除合同，要求被告闫伦习提前还款，并行使担保物权，故原告主张解除原、被告签订的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》，并主张被告闫伦习偿还本金98900.14元及利息、滞纳金2501.59元（截至2020年9月16日）的诉讼请求，本院予以支持。关于合同解除时间，本院依法确认自本案起诉状副本送达被告时解除，即2021年1月15日。原告主动调整利息及滞纳金的计算标准为年利率24%，符合法律规定，本院予以支持。被告闫伦习、张远朵将其名下位于连云港市赣榆区产作为抵押物，向原告中银公司提供抵押担保，并办理了抵押登记，故原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张被告支付律师费2967元，有原告提供的律师费发票及委托代理协议为证，且符合双方合同约定，本院予以支持。被告张远朵作为共同还款人，应按照承诺对上述债务承担共同还款责任。被告闫伦习、张远朵经本院合法传唤，既不到庭应诉，也不作答辩，视为对其权利的放弃，依法应承担举证不能的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百六十五条、《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、依法确认原告中银消费金融有限公司与被告闫伦习于2017年5月11日签订的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》于2021年1月15日解除；二、被告闫伦习、张远朵于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金98900.14元及利息、滞纳金（截至2020年9月16日，利息及滞纳金为2501.59元；以98900.14元为基数，自2020年9月17日起至实际给付之日止，按年利率24%计算）；三、被告闫伦习、张远朵于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司律师费2967元；四、被告闫伦习、张远朵不履行债务时，原告中银消费金融有限公司有权以被告闫伦习、张远朵所有的位于连云港市赣榆区产折价或拍卖、变卖所得价款，在扣除中国建设银行股份有限公司享有的抵押权利价值后，在担保范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2387元（原告已预交），由被告闫伦习、张远朵负担，于给付上述款项时一并给付原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。审 判 员 秦立刚二〇二一年二月二日法官助理 任婷婷书 记 员 李 红法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）《中华人民共和国民法典》第五百六十五条当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。（二）《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（三）《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。（四）《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。二、上诉须知根据有关法律、法规、司法解释的规定，现将有关上诉事宜告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十七条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴费凭证提交本院。逾期未交纳或未将交纳凭证提交本院，亦未提出司法救助申请或者申请司法救助未获批准的，本院将依照最高人民法院《关于适用的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。三、案款缴纳账号开户银行：中国建设银行连云港海宁西路分理处开户名称：连云港市海州区人民法院开户账号：32×××99-64577