山东省枣庄市山亭区人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁0406民初172号原告：枣庄农村商业银行股份有限公司山亭支行，住所地：枣庄市山亭区府前东路**，统一社会信用代码913704001646812525。负责人：张体智，行长。委托诉讼代理人：赵振水（特别授权），该行工作人员。被告：张方栋，男，1983年6月10日出生，汉族，住枣庄市市中区。被告：马侠（张方栋之妻），1984年10月29日出生，汉族，住枣庄市山亭区。委托诉讼代理人：张方栋，男，1983年6月10日出生，汉族，住枣庄市市中区。被告：赵绪美，男，1962年10月7日出生，汉族，住枣庄市山亭区。被告：邱荣清，男，1965年2月10日出生，汉族，住枣庄市山亭区。被告：邱洪元，男，1953年4月15日出生，汉族，住枣庄市山亭区。原告枣庄农村商业银行股份有限公司山亭支行（以下简称农商行）与被告张方栋、马侠、赵绪美、邱荣清、邱洪元金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月11日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行的委托诉讼代理人赵振水，被告暨被告马侠的委托诉讼代理人张方栋、赵绪美、邱荣清、邱洪元到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告张方栋、马侠偿还借款本金199877.90元及利息、逾期利息、复利（借期内利息按月利率11.8750‰计收；逾期利息在执行借款利率的基础上上浮50%计收；对应付未付的利息按中国人民银行的有关规定计收复利），直至借款实际还清之日止；2、被告赵绪美、邱荣清、邱洪元对借款本息承担连带清偿责任；3、诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年5月19日，被告张方栋以借新还旧为由，在原告处申请借款200000元。经审核后，双方签订了《个人借款合同》，约定借款金额200000元，期限为2017年5月25日至2019年5月20日，还款方式定期结息，到期后利随本清。该借款由被告赵绪美、邱荣清、邱洪元提供连带保证担保，双方签订了《保证合同》。被告马侠作为财产共有人签署了《财产共有人同意借款承诺书》，自愿以家庭共有财产清偿债务。合同签订后，原告履约向被告张方栋发放了借款200000元。借款逾期后，经原告多次催要，被告张方栋仅偿付部分借款本金。被告赵绪美、邱荣清、邱洪元未履行担保责任。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求依法裁判。张方栋、马侠辩称，该笔借款实际用款人系被告邱荣清，《财产共有人同意借款承诺书》中财产共有人处的签名不是马侠本人所签，马侠对该笔借款不知情，其未到原告处办理相关借款手续。赵绪美辩称，该笔借款系其本人担保，但担保期限已经超过。邱荣清辩称，该笔借款实际用款人系其本人，故应由其偿还。被告马侠对该笔借款不知情，亦未到原告处办理过相关借款手续。邱洪元辩称，该笔借款系其本人担保，但担保期限已经超过。本院经审理认定事实如下：2017年5月19日，被告张方栋以借新还旧为由向枣庄农村商业银行股份有限公司凫城支行（以下简称凫城支行）申请借款200000元，被告马侠作为共同还款人签订了《财产共有人同意借款承诺书》，其承诺：自愿接受贵行的信贷管理规定，及时督促借款人按期偿付贷款本息。若出现违约行为，其自愿以家庭共有财产清偿债务。2017年5月25日，凫城支行与被告张方栋签订了《个人借款合同》【（凫城支行）个借字（2017）年第05024号】，借款合同约定借款金额200000元，借款期限为2017年5月25日至2019年5月20日，借款采用非循环方式，即借款人在规定的金额、限期内一次性发放。借款利率为固定利率，即在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮200%确定，即月利率为11.8750‰；每笔借款执行约定的利率直至借款到期日，期内不变。借款人应在贷款人处开立账户（借款人账户），办理借款资金的发放、支付与还款等业务。本合同项下借款按贷款人受托支付方式进行支付。还款方式为利随本清，即借款到期一次性归还所有本金及利息。本合同项下还款采用委托扣款方式办理，即借款人同意并委托贷款人所设立的账户中直接扣收应付款项。借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。同日，凫城支行与被告赵绪美、邱荣清、邱洪元签订了《保证合同》【（凫城支行）保字（2017）年第05024号】，该保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用。本合同保证方式为连带保证责任。保证人的保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。该借款到期后，被告张方栋于2020年6月9日偿付借款本金100元，2020年6月10日偿付借款本金22.10元，合计122.10元，截至2021年2月4日止，尚欠借款本金199877.90元及利息、逾期利息、复利159493.62元。被告赵绪美、邱荣清、邱洪元未履行保证责任。另查明，枣庄农村商业银行股份有限公司凫城支行系原告农商行辖属的二级支行，其债权、债务均由原告农商行享有。本院认为，当事人采用合同书形式订立合同的，自当事人均签名、盖章或者按指印时合同成立。依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告张方栋为申请借款而提交的《个人评级授信申请表》，被告马侠为凫城支行出具的《财产共有人同意借款承诺书》，以及凫城支行与被告张方栋签订的《个人借款合同》，与被告赵绪美、邱荣清、邱洪元签订的《保证合同》；均系各方当事人的真实意思表示。上述合同书均已成立并生效。凫城支行已按借款合同约定将借款转付至被告张方栋开立的借款人账户，已履行借款合同约定的出借义务。被告张方栋未按借款履行还款义务，已构成违约，其应承担偿付借款本息的责任。被告张方栋作为借款人，其对借款账户内的资金享有使用、支配权，如其将借款转借他人使用，与本案原告农商行诉请的金融借款合同纠纷，并非同一法律关系。根据合同相对性原则，被告张方栋可向实际用款人主张债权。经释明，被告马侠虽对《财产共有人同意借款承诺书》中其签名的真实性提出异议，认为财产共有人处的签名不是其本人所签，但其放弃对《财产共有人同意借款承诺书》本人签名的真实性申请进行鉴定。原告农商行提交的《财产共有人同意借款承诺书》的真实性，本院予以认可。根据《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条第一款规定，夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。被告张方栋、马侠具有共同借款的意思表示或者将该借款用于共同经营，该借款应认定为共同债务，由其共同偿还。被告赵绪美、邱荣清、邱洪元在保证期间内未履行保证责任，其应对借款本息承担连带清偿责任。清偿后，有权向被告张方栋、马侠追偿。对于被告赵绪美、邱荣清、邱洪元的辩称，因证据不足，理由不充分，本院不予采信。依照《中华人民共和国民法典》第四百九十条第一款、第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条、第一千零六十四条第一款规定，判决如下：一、被告张方栋、马侠于本判决发生法律效力之日起十日内，偿还原告枣庄农村商业银行股份有限公司山亭支行借款本金199877.90元，并支付截至2021年2月4日止的利息、逾期利息、复利共计159493.62元，及逾期利息、复利（逾期利息：以借款本金199877.90元为基数，自2021年2月5日起至实际给付之日止在借期内执行月利率11.8750‰的基础上上浮50%计收；复利：以应付未付的利息为基数按中国人民银行的规定计收）；二、被告赵绪美、邱荣清、邱洪元对上述借款本息承担连带清偿责任；清偿后，有权向被告张方栋、马侠追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3345元，由被告张方栋、马侠、赵绪美、邱荣清、邱洪元负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省枣庄市中级人民法院。审判员  曹阳二〇二一年二月二十二日法官助理王天一书记员朱陕陕