福建省闽清县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0124民初71号 原告：中国工商银行股份有限公司闽清支行，住所地闽清县梅城镇西门街10号，统一社会信用代码91350124854781269W。 法定代表人：郑昊，该行负责人。 委托诉讼代理人：吴永官，福建泰岚律师事务所律师。 委托诉讼代理人：崔海丽，福建泰岚律师事务所律师。 被告：谢必泉，男，1977年7月17日出生，汉族，住福建省闽清县。 被告：李巧夏，女，1979年3月14日出生，汉族，住福建省闽清县。 原告中国工商银行股份有限公司闽清支行（以下简称“工商银行闽清支行”）与被告谢必泉、李巧夏信用卡纠纷一案，原告于2021年1月5日向法院提起诉讼，诉请：1.判令谢必泉、李巧夏立即向工商银行闽清支行支付拖欠的借款本金人民币7614.46元，利息4120.09元，滞纳金及违约金11029.81元，按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡信用合约（个人）》规定的计算标准计算至款项还清之日止，暂计至2020年6月15日，本息共计22764.36元；2.判决工商银行闽清支行对谢必泉、李巧夏提供的抵押汽车（车牌号：闽Ａ0××××，车架号：ＬＪＤＧＡＡ225Ｅ0438602,发动机号：Ｅ1127018）享有以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿的权利;3.本案所有诉讼费用由谢必泉、李巧夏承担，包括不但限于案件受理费、公告费、保全费等。本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用小额诉讼程序,公开开庭进行了审理。原告工商银行闽清支行的委托诉讼代理人崔海丽、被告谢必泉、李巧夏均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 本案查明的事实和理由： 一、合同名称及签订日期：2015年1月28日签订《信用卡购车专项分期付款合同》《抵押合同》。 二、借款金额、期限：借款金额68466.6元，其中借款本金62000元，手续费6466.6元，借款期限2015年1月29日-2017年12月29日。 三、借期利率、逾期利率：透支利率为日利率日万分之五（年化利率为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）。滞纳金、违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币。 原告的主张及证据：工商银行闽清支行主张谢必泉、李巧夏支付从2016年2月15日起按最低还款额的5%计算，算至还清款项之日止的违约金，并将“工银信用卡申请表、中国工商银行牡丹信用卡章程（新、旧）、牡丹信用卡信用合约（个人卡），关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告”作为证据提交，以证明谢必泉向其申请信用卡分期支付购车款项；谢必泉确认遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》《自动还款业务协议书》的全部内容及信用卡透支计收相应的利息、违约金的规定。 谢必泉辩称，对贷款的事实没有意见，对滞纳金和利息有意见。本金7614.46元，利息和滞纳金收取17000多元，本人认为利息和滞纳金太高，而且工商银行闽清支行又提交新证据，增加了2000多元（利息）。本人收到法院传票跟工商银行闽清支行联系过，要求把信用卡停掉，但至今还在产生利息。 李巧夏辩称，对贷款事实没有意见，对收取这么高的滞纳金有意见。我们收到传票有主动跟工商银行闽清支行沟通滞纳金的问题，但是又产生这么多的费用。 本院认为及理由：工商银行闽清支行仅以工银信用卡申请表、中国工商银行牡丹信用卡章程（新、旧）、牡丹信用卡信用合约（个人卡），关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告向谢必泉主张支付违约金，未就按照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》要求，将滞纳金调整为违约金以及就相关收取方式和标准作出补充协议，故对其主张不予支持。 四、其他约定：无。 五、付息、还款方式：按月分期等额方式，每月15日前偿还。 六、保证人：本案虽无保证人，但李巧夏签署共同还款承诺书，对该笔款项承担共同还款责任。 七、借款发放时间：2015年1月29日。 八、实际还款数额、日期：最后一期2018年10月15日还款0.01元。 九、欠款本金、利息（含罚息、复利）：截至2021年2月1日，欠款本金7614.46元，利息（含罚息、复利）16521.07元。 十、其他需要说明事项：车辆以办理抵押登记，抵押登记日期2015年1月28日。 本院认为，谢必泉向工商银行闽清支行申请了牡丹信用卡，并进行透支，其与工商银行闽清支行之间形成了以信用卡为表现形式的借款合同关系。该合同是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方当事人均应按照合同的约定履行合同义务。现谢必泉未在还款期限内偿还所使用的银行款项，该行为已构成违约，应承担相应的违约责任；李巧夏、谢必泉系夫妻关系，李巧夏签署了“共同偿债人承诺书”，承诺对笔款项承担共同还款责任，故工商银行闽清支行主张谢必泉、李巧夏共同归还借款本金、利息的诉求，予以支持；工商银行闽清支行主张对谢必泉提供的抵押汽车（车牌号：闽Ａ0××××，车架号：ＬＪＤＧＡＡ225Ｅ0438602,发动机号：Ｅ1127018）享有以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿的权利。其主张符合法律规定，予以支持；工商银行闽清支行主张谢必泉、李巧夏应支付违约金的诉请，因工商银行闽清支行将滞纳金调整为违约金以及就相关收取方式和标准未与谢必泉签订补充协议，故其主张不予支持。依照《中华人民共和国民法典》第四百一十条、第四百六十五条、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条之规定，判决如下： 一、李巧夏、谢必泉于本判决生效之日起十日内共同偿还中国工商银行股份有限公司闽清支行借款本金7614.46元、截至2020年6月15日的利息4120.09元，合计本息11734.55元，并支付以欠款本金7614.46元为基数从2020年6月16日起至还清欠款之日止按日利率万分之五计算的利息； 二、如李巧夏、谢必泉未在判决确定的期限内履行上述第一项给付义务,中国工商银行股份有限公司闽清支行对谢必泉提供的抵押物（车牌号闽Ａ0××××、车架号为ＬＪＤＧＡＡ225Ｅ0438602、发动机号为Ｅ1127018的小轿车）享有以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿； 三、驳回中国工商银行股份有限公司闽清支行的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费184.5元（已根据小额诉讼程序减半收取），由中国工商银行股份有限公司闽清支行负担37.8元，由李巧夏、谢必泉共同负担146.7元。 本判决为终审判决。 审判员  陈旭东 二〇二一年二月五日 书记员  林桂花 本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法典》 第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。 依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。 第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。