广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0112民初15054号原告：广州越秀小额贷款有限公司，住所地广州市越秀区长堤大马路****，统一社会信用代码91440101596183062M。法定代表人：李松民，该公司董事长。委托诉讼代理人：陈思远、胡晓晗，广东民道（广州）律师事务所律师。被告：李子寅，男，1974年9月13日出生，汉族，住江西省赣州市龙南县，原告广州越秀小额贷款有限公司（越秀小贷公司）与李子寅金融借款合同纠纷一案,本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序进行了公开开庭，原告的委托诉讼代理人胡晓晗到庭参加诉讼，被告李子寅经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告越秀小贷公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付拖欠贷款本金3500000元及利息、罚息(利息按月利率1.3%计算，自2019年2月25起计至2019年4月24日止共91000元；罚息按月利率2%计算，利息逾期罚息为32729.67元，本金逾期罚息暂计至2020年9月16日共1124666.67元，要求计至实际清偿之日止)；2、判令被告向原告支付律师费3000元；3、判令原告对被告名下位于广州市白云区同泰路竹韵径3号502房以拍卖、变卖等方式所得价款享有优先受偿权；4、判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2018年5月21日，被告因消费需要，与原告签订编号为越秀小贷[2018]0152JD的《借款/担保合同》，约定被告向原告贷款350万元，贷款期限为12个月，月利率为1.3%，利息自贷款发放之日起，以实际用款额和实际用款按月计算；被告需按《还款计划表》还本付息，还息日为每月24日；被告不按还款计划还款，且未就展期事宜与原告达成协议，即构成逾期贷款，原告有权以逾期贷款部分(本金及利息)作为基数，利率上浮至24%计收罚息。被告用名下房产做抵押，出具了抵押房产状况声明书，并办理了抵押登记，抵押的担保范围为本合同项下被告应承担的全部债务，包括但不限于贷款本金、利息(包括罚息、复利)、违约金、损害赔偿金及原告实现债权与担保权利而发生的费用(包括但不限于诉讼费、保全费、差旅费、执行费、律师费等)。2018年5月24日，原告按照合同约定将贷款350万元发放到被告账户上，已经履行了发放贷款的义务，但被告未按照《还款计划表》还本付息，经原告再三催告仍拒不支付，故原告诉至法院，请求判如所请。被告李子寅未到庭答辩，亦未提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了借款合同、还款计划表、借据、放款凭证、还款明细及欠款明细、委托代理合同及发票、收款凭证、不动产信息登记查册表作为证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2018年5月21日，原告越秀小贷公司（甲方，贷款人）与李子寅（乙方，借款人）签订《借款/担保合同》（合同编号：越秀小贷[2018]0152JD），约定：李子寅向越秀小贷公司贷款350万元，贷款期限为自贷款发放之日起12个月，贷款用途为个人综合消费，贷款利率为固定利率1.3%/月，在贷款期内该利率保持不变（如需按日计算利息，日利率=约定月利率/30）。利息从本合同项下的贷款发放之日起，以实际用款额和实际用款按月计算；在本合同履行期间，如遇中国人民银行调整利率或者计息方法，本合同项下贷款利率或计算方法不进行调整。乙方未按还款计划（包括甲方宣布贷款提前到期）还款，且未就展期事宜与甲方达成协议，即构成逾期贷款，甲方有权以逾期贷款部分（包括本金及利息）作为基数，利率上浮至24%计收罚息；罚息=逾期贷款部分（含本金及利息）×24%/360天×逾期天数。甲乙双方约定的还款方式、每月还款日期和还款金额以本合同附件《还款计划表》为准；乙方知晓、确认并同意根据甲方制定的《还款计划表》按时归还本息，还款日为自然日。乙方发生下列情形之一时，即视为贷款逾期：于还款日或结息日止乙方未缴或未缴足当期应还贷款本息；于贷款期限届满或甲方依合同约定视为全部贷款到期时，乙方未缴或者未缴足应还贷款本息。乙方出现上述贷款逾期情况即视为违约。乙方在贷款期限内出现连续两期未归还贷款本息的、累计三次逾期归还贷款本息的等情形之一的，甲方有权单方解除合同并要求乙方提前偿还全部贷款本金及利息，同时收取乙方贷款余额10%的违约金。合同第三十二条特别约定：乙方同意在放款前向甲方支付与一期利息等额的服务费（按照实际贷款发放金额计算），甲方承诺在确认收到该笔服务费后，抵扣乙方最后一期利息。《借款/担保合同》未对借款人承担律师费进行约定，仅在担保条款第十三条中约定抵押担保范围为本合同项下乙方应承担的全部债务，包括但不限于贷款本金、利息（包括罚息、复息）、违约金、损害赔偿金及甲方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。李子寅以其名下位于白云区同泰路竹韵径3号502房的房产[不动产权证号：粤（2018）广州市不动产权第00221851号）]为案涉贷款作抵押担保，并于2018年5月28日办理了抵押登记，抵押权利人为越秀小贷公司。越秀小贷公司与李子寅签订的《还款计划表》载明，根据双方于2018年5月21日签订的借款/担保合同约定，越秀小贷公司向李子寅发放期限12个月的贷款350万元，李子寅应在2018年5月24日前支付服务费45500元，应从2018年6月24日至2019年4月24日的每月24日偿还利息45500元，应在2019年5月23日偿还本金3500000元。2018年5月24日，李子寅出具《借据》，确认其于2018年5月24日收到越秀小贷公司贷款3500000元，贷款已转入其指定账户。越秀小贷公司提交的还款明细及欠款明细显示，李子寅分别于2018年5月24日、2018年6月25日、2018年7月25日、2018年8月24日、2018年9月27日、2018年10月26日、2018年11月29日、2018年12月31日、2019年1月28日、2019年2月27日偿还45500元。越秀小贷公司主张李子寅于2018年5月24日支付的45500元服务费实际用于抵扣第一期利息，李子寅已付清第一期至第十期的利息，但因李子寅存在逾期还款情况，故截至2020年9月16日,李子寅尚欠借款本金3500000元、利息91000元、本金的逾期罚息1124666.67元、利息的逾期罚息32729.67元。越秀小贷公司主张其委托广东民道（广州）律师事务所代理本案诉讼，支出律师费3000元，并提交了民事代理合同、律师费发票及银行转账凭证予以证明。另查明，越秀小贷公司于2012年6月经省、市政府金融主管部门批准设立从事小额贷款。本院认为：一、关于案涉纠纷的性质。根据最高人民法院对广东省高级人民法院的相关批复意见，越秀小贷公司作为一个经地方金融监管部门批准设立从事小额贷款业务的地方金融组织，属于经金融监管部门批准设立的金融机构，其与借款人李子寅签订的《借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，除罚息条款外，其他合同内容没有违反法律法规的强制性效力性规定，应属合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务，因履行上述合同引发的纠纷属金融借款合同纠纷。李子寅经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有提供证据反驳越秀小贷公司主张的事实，视为其放弃抗辩权，本院在审核越秀小贷公司提交的证据基础上，对本案依法进行裁判。二、关于合同约定的利率标准是否符合法律规定。因本案为金融借款合同纠纷，不适用最高人民法院2020年第二次修正的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，应按《中华人民共和国合同法》中有关借款合同的规定及最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”的规定处理，故越秀小额公司主张利息按月利率1.3%计算，罚息（逾期利息）按年利率24%计算，未超过法律规定，本院予以照准。三、关于出借本金的认定。《中华人民共和国合同法》第二百条规定，“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”本案中，李子寅于2018年5月24日收到越秀小贷公司出借的3500000元，越秀小贷公司在出借款项当日即收取了当月利息45500元，系非典型的“在本金中扣除利息”的行为，剥夺了借款人对于借款本金所享有的期限利益，故应将收取的利息从本金中予以扣除。因此，本院认定越秀小贷公司实际出借的本金为3454500元。四、关于李子寅尚欠本金、利息、罚息的认定。越秀小贷公司实际出借的本金为3454500元，《借款/担保合同》约定按照月利率1.3%支付利息，故李子寅的每次还款应先抵扣应付利息（包括逾期支付利息的罚息），有超出部分则应抵扣本金。另，借款期届满后应以尚欠本金为基数以年利率24%计算逾期利息，若继续计算逾期支付利息的罚息，则超出相关规定，故借款期内利息的罚息应计至借款到期之日止。经计算，截至借款到期之日即2019年5月23日，李子寅尚欠的利息数额为89692.12元、罚息数额为2660.87元（1793.842+867.024），自2019年5月24日起，应以未还贷款本金3449697.08元为基数按照年利率24%计算逾期利息（见附三计算表）。对越秀小贷公司主张的尚欠本金、利息、罚息及逾期利息的超出部分，本院不予支持。五、关于抵押权的认定。根据《借款/担保合同》约定，李子寅以其名下位于白云区同泰路竹韵径3号502房的房产[不动产权证号：粤（2018）广州市不动产权第00221851号）]为案涉债务作抵押担保并办理了抵押登记，现李子寅逾期还款，故越秀小贷公司对该抵押房产折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。六、关于律师费的认定。《借款/担保合同》并未对借款人承担律师费用进行约定，仅保证条款约定保证范围包括律师费。担保合同是与主合同相对应的从合同，担保合同担保范围应以主合同债务为限，故借款人是否承担律师费，应以主合同约定亦即借款人合同义务约定为准。由于案涉借款合同无约定借款人承担律师费用，因此越秀小贷公司诉请李子寅承担律师费缺乏合同依据，本院不予支持。李子寅未出庭应诉，亦未提供答辩意见，视为放弃抗辩和质证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》》第八条、第一百零七条、第二百零一条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告李子寅于本判决生效之日起十日内向原告广州越秀小额贷款有限公司偿还贷款本金3449697.08元、利息89692.12元、罚息2660.87元，并支付逾期利息（以3449697.08元为基数，自2019年5月24日至实际清偿之日止，按年利率24%计付）；二、对上述第一判项所确定的债权，原告广州越秀小额贷款有限公司对被告李子寅位于白云区同泰路竹韵径3号502房的房产[不动产权证号：粤（2018）广州市不动产权第00221851号）]折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；三、驳回原告广州越秀小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费22406元，由原告广州越秀小额贷款有限公司负担476元，被告李子寅负担21930元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  李娜二〇二一年二月四日法官助理王春梅书记员廖茜茹（代）附一：本裁判所依据法律《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。附二：申请执行事项根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”