四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0193民初525号 原告：四川新网银行股份有限公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区吉泰三路8号1栋1单元26楼1-8号。 法定代表人：江海，行长。 委托诉讼代理人：曾俊，四川君合律师事务所律师。 委托诉讼代理人：唐兵兵，四川君合律师事务所律师。 被告：石雪竹，女，1981年2月22日出生，汉族，住天津市河西区。 原告四川新网银行股份有限公司（以下简称“新网银行”）与被告石雪竹金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月8日立案后，依法适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告新网银行的委托诉讼代理人曾俊到庭参加诉讼，被告石雪竹经合法传唤传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 新网银行向本院提出诉讼请求：1.判令石雪竹立即偿还新网银行借款本金20704.51元；2.判令石雪竹立即偿还新网银行全部本金付清之日的利息、罚息及复利（暂计算至2020年4月15日，共计利息1201.28元，共计罚息376.04元，共计复利52.67元）（自贷款到期日之次日起至欠款全部付清之日止，以借款本金20704.51元为基数，按罚息利率计算罚息；以未还利息为基数，按复利利率计算复利）；3.判令石雪竹承担新网银行为实现债权和担保权利所产生的律师费3480.14元。事实与理由：新网银行系依法从事互联网金融贷款业务的银行，石雪竹通过新网银行的“业务平台”向其注册个人电子账户。2019年8月19日，石雪竹向新网银行申请发放贷款，双方以电子数据形式订立了编号为XW2019XJZ0000813204的《个人借款合同》，该个人借款合同约定：新网银行向石雪竹发放贷款30000元，借款期限为12期；还款方式为等额本息；贷款利息支付时间固定为每月19日；借款利率为日利率0.06%；若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，新网银行有权宣布贷款全部提前到期。新网银行按照石雪竹的申请及合同的约定向石雪竹发放了上述1笔贷款，但石雪竹未按照约定及时归还利息，新网银行依约向石雪竹送达了书面通知，宣布上述贷款全部到期，石雪竹至今仍未履行还款义务，为维护新网银行的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。 石雪竹未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状和证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2019年8月19日，石雪竹通过新网银行的业务平台向其申请贷款。新网银行与石雪竹通过电子签名方式订立了《个人借款合同》（合同编号XW2019XJZ0000813204）主要约定： 一、贷款人：新网银行； 二、借款人：石雪竹； 三、贷款金额：30000元； 四、贷款期限：12个月，自贷款发放之日起至2020年8月19日； 五、贷款利率：年利率21.6%； 六、还款方式：等额本息； 七、还款日：每月19日； 八、合同主要条款约定：1.约定还款日规则是：（1）在贷款人给予的授信额度项下所有单笔贷款每月还款日固定，该固定还款日统一为首笔贷款确认的每月还款日；（2）首笔贷款发放日为1-27日的，每月的还款日为贷款发放日的对应日，贷款到期日为最后一次还款日；首笔贷款发放日为28/29/30/31日的，每月的还款日为1/2/3/4日，且一一对应；（3）非首次借款的借款日期与最近的每月还款日间隔小于15日的，则该笔贷款的首期还款日为最近每月还款日的次月每月还款日，否则，为最近的每月还款日。2.若借款人未按时足额偿还贷款的贷款本金、利息或其他应付款项的，即构成违约事件。违约事件发生时，新网银行有权宣布部分或全部贷款提前到期，要求借款人立即提前清偿本合同项下的部分或全部债务。3.贷款利息自贷款发放日起（含发放日）开始计算，按日计息。计算公式：贷款利息=当前未归还本金×日利率×资金占用天数，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。贷款逾期的，逾期罚息利率为贷款实际利率水平上加收50%；未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。4.借款人未按照约定的还款日向贷款人足额偿还已经到期款项的（包括贷款人宣布贷款部分或全部提前到期的），贷款人有权从逾期之日起，按照实际逾期天数对逾期借款本金按照合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对未按时支付的利息，按照逾期罚息利率计收复利，直至本息清偿为止。5.《个人借款合同》约定贷款的清偿顺序是：贷款逾期90天以内（含90天）且支付的款项不足以偿还欠款人的到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为实现债权的费用、违约金、复利、罚息、利息、本金。贷款逾期90天以上且所付款项不足以偿还到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为本金、实现债权的费用、违约金、复利、罚息、利息。6.新网银行为实现债权而产生的费用，包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师代理费、调查取证费、公证费、送达费、公告费、财产保全费、执行费、评估费、鉴定费、拍卖费、催收费、差旅费等其他为实现债权而支出的合理费用。7.借款人应确保向贷款人及在业务平台上提供的通讯地址、家族住址、工作单位及地址、手机号码、电子邮箱、联系人及联系方式等信息完全准确、有效。上述地址均为合同涉及和有关的各类通知以及就本合同发生纠纷时相关文件和法律文书送达时的送达地址。电子送达与书面送达具有同等法律效力。8.贷款人在本合同项下发出的通知或文件，以及与本合同相关的争议解决机构（包括但不限于法院和仲裁机关等）发出的仲裁或诉讼文书等，如采用快递或挂号信进行邮递的方式，则以邮件寄出之后第五个工作日为送达日期。如采用短信、APP、微信公众号或电子邮件的方式，则以发出信息或电子邮件的时间即为送达时间。 2019年8月19日，新网银行向石雪竹上海浦东发展银行账户发放贷款30000元。 2020年1月19日，石雪竹未按约偿还借款。 2020年4月8日，新网银行向石雪竹寄送《宣布贷款提前到期通知函》宣布贷款提前到期，要求石雪竹提前归还全部贷款本息。该通知书已经于2020年4月8日通过EMS邮寄给石雪竹，案涉贷款已于2020年4月15日提前到期。截至2020年4月15日，石雪竹已偿还本金9295.49元、利息1912.75元。石雪竹尚欠借款本金20704.51元，利息1201.28元，罚息376.04元，复利52.67元。 另查明，新网银行就客户通过其微信公众号推出的“好人贷”项目申请贷款的流程向四川省成都市成都公证处申请公证，该公证处以（2018）川成证经字第23587号《公证书》对上述流程进行了公证。 本院认为，石雪竹与新网银行签订的《个人借款合同》系双方当事人在平等、自愿基础上所形成的真实意思表示，合同的内容清楚、条款明确，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。合同签订后，新网银行按约向石雪竹发放了借款，石雪竹未按期归还借款本金及利息，已构成违约。 根据《个人借款合同》约定，因石雪竹的违约行为，新网银行有权宣布案涉借款提前到期。新网银行于2020年4月8日向石雪竹邮寄发送《宣布贷款提前到期通知书》宣布贷款提前到期，要求其提前归还全部贷款本息。案涉贷款于2020年4月15日提前到期，有合同依据，对该主张本院予以确认。 借款合同贷款期限于2020年4月15日届满，新网银行要求石雪竹归还所欠本金20704.51元，利息1201.28元的诉讼请求，本院予以支持。贷款到期之后，不再计收利息。 关于罚息、复利。合同约定借期内利率为年利率21.6%，贷款逾期的，罚息利率、复利利率均在合同利率基础上加收50%，故罚息利率、复利利率均为年利率32.4%，明显过高，本院酌定案涉贷款罚息利率按照年利率24%计收，因石雪竹在新网银行起诉前已经出现逾期还款行为，故罚息计算应包括两部分：1.2020年4月15日前已经逾期的，罚息应以当期逾期本金为基数，自各期本金应当还款次日起，按照年利率24%计算至2020年4月15日；2.从2020年4月16日起，罚息应以未付本金20704.51元为基数，按照年利率24%计算至本金付清之日止。对新网银行主张的复利，本院不予支持。 关于律师费，新网银行未提交充分证据证明已实际支付律师费用，故对新网银行律师费的诉讼请求不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告石雪竹于本判决生效之日起三十日内向原告四川新网银行股份有限公司偿还欠款本金20704.51元、欠付利息1201.28元； 二、被告石雪竹于本判决生效之日起三十日内向原告四川新网银行股份有限公司偿还罚息（罚息计算方式：1.2020年4月15日前已经逾期的，罚息应以当期逾期本金为基数，自各期本金应当还款次日起，按照年利率24%计算至2020年4月15日；2.从2020年4月16日起，罚息应以全部未付本金20704.51元为基数，按照年利率24%计算至本金付清之日止）； 三、驳回原告四川新网银行股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费446元，减半收取计223元，由原告四川新网银行股份有限公司负担23元，被告石雪竹负担200元。 本判决为终审判决。 负有履行义务的当事人应当在本判决指定的期间内自动履行本判决确定的义务。自动履行完毕后，可向本院申请出具《自动履行证明》。逾期未履行的，应当向本院报告财产状况，并且不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。以上告知事项即为执行通知，如有违反的，本院将在执行立案后，依法采取限制消费、纳入失信被执行人名单、罚款、拘留等措施。如有实施转移财产、妨害或抗拒执行等行为，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  邓安宁 二〇二一年二月八日 书记员  易 珊