宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）宁0104民初2987号 原告：中国工商银行股份有限公司银川东城支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区中山南街**。 负责人：李虎，该支行行长。 委托诉讼代理人：李杰，北京大成（银川）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王智，北京大成（银川）律师事务所律师。 被告：马会萍，女，1979年12月9日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市金凤区（未到庭，该身份信息由原告提供）。 被告：张勇，男，1971年9月30日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市西夏区（未到庭，该身份信息由原告提供）。 被告：拉普斯置业有限公司，，住所地宁夏回族自治区银川市金凤区北京中路** 法定代表人：杜寿鹏，该公司总经理（未到庭，该身份信息由原告提供）。 原告中国工商银行股份有限公司银川东城支行与被告马会萍、张勇、拉普斯置业有限公司金融借款合同纠纷一案，原告于2021年1月19日诉至本院，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案经诉前调解后，本院于2021年2月24日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李杰到庭参加诉讼，被告马会萍、张勇、拉普斯置业有限公司经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 中国工商银行股份有限公司银川东城支行向本院提出诉讼请求：1.请求依法解除中国工商银行股份有限公司银川胜利南街支行与被告马会萍、张勇、拉普斯置业有限公司于2010年3月1日签订的《个人购房借款/担保合同》；2.请求判令被告马会萍、张勇向原告偿还借款本金245813.49元、利息5827.37元（暂计算至2020年9月9日），并按合同约定利率计算利息至实际还清之日；3.请求判令原告对被告马会萍名下位于银川市金凤区某室房屋拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权；4.请求判令被告拉普斯置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任；5.本案的诉讼费、保全费、拍卖费、评估费等费用全部由被告承担。审理过程中，原告将第二项诉讼请求变更为：请求判令被告马会萍、张勇向原告偿还借款本金22万元、利息15.08元（暂计算至2021年2月14日），并按合同约定利率计算利息至实际还清之日。事实与理由：2010年3月1日，中国工商银行股份有限公司银川胜利南街支行与被告马会萍、张勇、拉普斯置业有限公司签订《个人购房借款/担保合同》，约定被告马会萍、张勇向中国工商银行股份有限公司银川胜利南街支行借款48万元用于购买银川市金凤区某室房屋；借款期限为20年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮30%确定，年利率为4.158%；还款方式为按月等额本金还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定；发生借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，或借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等一项或多项情形的，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并有权解除本合同。同时，被告马会萍以位于银川市金凤区某室房屋为上述债务提供抵押担保，担保范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金等贷款人为实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。被告拉普斯置业有限公司对上述债务自愿提供连带责任担保。合同签订后，中国工商银行股份有限公司胜利南街支行与被告马会萍于2010年3月5日就银川市金凤区某室房屋办理了抵押权预告登记，中国工商银行股份有限公司银川胜利南街支行于2010年3月11日通过委托支付的方式向被告指定账户发放了48万元贷款。被告收到上述款项后，未按合同约定履行还款义务，截止2020年9月9日，已连续8期未向原告偿还借款本息，尚欠本息共计251640.86元。后被告又陆续偿还了部分借款本息，截止2021年2月14日，被告尚欠原告借款本金22万元、利息15.08元。2016年11月2日，中国公司银行股份有限公司银川胜利南街支行划归原告管辖，相应业务由原告办理。原告认为被告未按期偿还借款本息的行为已经构成违约，给原告造成了相应的经济损失，为维护原告的合法权益，故诉至法院。 马会萍、张勇、拉普斯置业有限公司未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年3月1日，中国工商银行股份有限公司银川胜利南街支行与被告马会萍、张勇、拉普斯置业有限公司签订《个人购房借款/担保合同》，约定被告马会萍、张勇向中国工商银行股份有限公司银川胜利南街支行借款48万元用于购买银川市金凤区某室房屋，借款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮30%，据此确定年利率为4.158%，贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按上述约定重新确定贷款利率，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次性划入下列账户：户名：拉普斯置业有限公司E岛项目部，账号：29×××25，贷款利息自实际放款日起计算；还款方式为按月等额本金还款法，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日，无对应日的，还款日为该期最后一日，最后一期还款日为贷款到期日。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定；借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，或借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。二人以上共同借款，任一借款人应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。被告马会萍以其购买的位于银川市金凤区某室房屋为该笔借款提供抵押担保，担保的范围为担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。被告拉普斯置业有限公司自愿为被告马会萍、张勇的贷款提供阶段性连带责任保证，保证范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年，但若抵押人的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。2010年3月5日，中国工商银行股份有限公司银川胜利南街支行与被告马会萍就上述抵押房屋办理了预告登记，登记的种类为预购商品房抵押权预告登记，债权数额为48万元。2010年3月11日，中国工商银行股份有限公司胜利南街支行将贷款48万元发放至被告指定的账户。截止2021年2月14日，尚欠原告借款本金22万元、利息15.08元，合计220015.08元。上述抵押房屋至今未办理正式抵押登记手续且未将房屋他项权证书交付原告。 另查明，2016年11月2日，中国工商银行银川市东城区支行文件《关于银川市城区调整机构隶属关系的情况说明》中将原永安支行、胜利南街支行……新华支行……划归为现工商银行银川东城支行管辖，同时相应业务也由东城支行办理。 本院认为，中国工商银行股份有限公司银川胜利南街支行与被告马会萍、张勇、拉普斯置业有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》系当事人真实意思表示，合法有效，各方均应按照约定履行各自的义务。中国工商银行股份有限公司银川胜利南街支行系原告中国工商银行股份有限公司银川东城支行的分支机构，故中国工商银行股份有限公司银川东城支行有权作为原告主张权利。中国工商银行股份有限公司银川胜利南街支行已依约向被告指定的账户提供借款48万元，二被告未能按合同约定还款，依照合同约定，原告有权解除借款合同、宣布已经发放的贷款提前到期，故对原告要求解除合同并清偿借款本息的诉讼请求，本院予以支持。截止2021年2月14日，二被告尚欠原告借款本金22万元、利息15.08元，二被告应予偿付，并应按合同约定利率标准支付自2021年2月15日至本判决确定的还款之日的利息。关于原告对涉案房屋是否享有抵押权，根据《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十条、第一百八十七条规定，以房屋设定抵押的，抵押权自办理抵押登记时设立。不动产预告登记并不能直接产生物权变动的法律效力。本案中，中国工商银行股份有限公司银川胜利南街支行与被告仅办理了涉案房屋的抵押预告登记，作为该房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，抵押权并未设立，故原告主张行使抵押权，本院不予支持。被告拉普斯置业有限公司对被告马会萍、张勇的上述债务提供阶段性连带责任保证担保，因上述抵押房屋尚未办理正式的抵押登记，故被告拉普斯置业有限公司的保证责任并未免除，应对上述借款本息承担连带清偿责任，承担清偿责任后，有权向被告马会萍、张勇追偿。被告马会萍、张勇、拉普斯置业有限公司经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，应视为其放弃了答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利。 依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条,《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第二款、第五百六十六条、第五百六十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第十条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条之规定，判决如下： 一、中国工商银行股份有限公司银川胜利南街支行与被告马会萍、张勇、拉普斯置业有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》于2021年2月24日解除； 二、被告马会萍、张勇于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司银川东城支行借款本金22万元、利息15.08（截止2021年2月14日），并按照合同约定的利率标准继续支付自2021年2月15日至本判决确定的还款之日的利息； 三、被告拉普斯置业有限公司对被告马会萍、张勇的上述债务承担连带清偿责任，承担清偿责任后，有权向被告马会萍、张勇追偿； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司银川东城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2537元，由被告马会萍、张勇、拉普斯置业有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。 审判员  何永孝 二〇二一年二月二十五日 书记员  雷娟娟 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国物权法》 第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。 预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民法典》 第五百六十五条当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。 当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。 第五百六十六条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。 合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外。 主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应当承担担保责任，但是担保合同另有约定的除外。 第五百六十七条合同的权利义务关系终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第十条民法典施行前，当事人一方未通知对方而直接以提起诉讼方式依法主张解除合同的，适用民法典第五百六十五条第二款的规定。 《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》 第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。 按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 履行告知书 负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。