辽宁省朝阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）辽13民终364号上诉人（原审被告）：中国大地财产保险股份有限公司朝阳中心支公司（以下简称“大地保险朝阳支公司”），住所地朝阳市双塔区友谊大街四段49-25、26、27、28号。负责人：高春峰，总经理。委托诉讼代理人：王晓旭，女，1988年8月6日出生，汉族，公司员工，住朝阳县。被上诉人（原审原告）：石秘，男，1959年5月21日出生，满族，农民，住河北省承德市宽城满族自治县。委托诉讼代理人：王宝，凌源市北炉乡法律服务所法律工作者。被上诉人（原审原告）：王桂清，女，1965年2月27日出生，汉族，农民，住河北省承德市宽城满族自治县。委托诉讼代理人：王宝，凌源市北炉乡法律服务所法律工作者。上诉人中国大地财产保险股份有限公司朝阳中心支公司因与被上诉人石秘、王桂清保险合同纠纷一案,不服凌源市人民法院（2020）辽1382民初4097号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭进行了审理。上诉人中国大地财产保险股份有限公司朝阳中心支公司的委托诉讼代理人王晓旭，被上诉人石秘、王桂清的委托诉讼代理人王宝到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国大地财产保险股份有限公司朝阳中心支公司上诉请求：原审判决上诉人赔偿被上诉人20万元缺乏事实及法律依据，应依法改判或发回重审，上诉费由被上诉人承担。事实和理由：石国超无证醉酒驾驶车辆，依据保险条款属于免责情形，上诉人拒赔。原审认为上诉人就保险条款中的免责条款未向投保人尽到提示和明确说明义务，认定免责条款不发生法律效力，判决上诉人赔偿被上诉人20万元，上诉人认为原审判决不合理，根据最高法司法解释规定，保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。无有效驾驶证驾驶机动车上路行驶，违反了道路交通安全法的规定，石国会作为死者石国超的同胞哥哥，不可能不知晓其弟弟石国超无有效驾驶证件这一情况，在明知其弟弟无证的情况下将车辆交给石国超，石国会未尽到管理职责，应承担相应民事责任。石秘、王桂清针对中国大地财产保险股份有限公司朝阳中心支公司上诉答辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，二审法院应该依法驳回上诉人的上诉请求。上诉人以最高法解释第十条作为上诉的理由不能成立，因为在本案中上诉人并没有足够证据证明其已经向被投保人明确告知了投保事项及宣读了免责条款，投保时，保险人只是向被投保人提供了格式性条款，依据相关法律规定，在保险合同纠纷中，投保人与被保险人发生纠纷时，法院应该本着不利于提供格式性条款一方进行判决，故上诉人的上诉请求不能成立。石秘、王桂清向一审法院提出诉讼请求：1、判令被告赔偿原告保险金300,000元；2、由被告承担本案诉讼费。诉讼过程中，原告变更诉讼请求，要求将“保险金300,000元”变更为“保险金270,000元”。一审法院认定事实：原告石秘、王桂清系石国超（已故）的父母。案外人石国会系鲁Ｄ×××××小型轿车所有权人。2019年3月10日，案外人石国会以案外人暴海艳的名义为鲁Ｄ×××××小型轿车投保交强险。2019年3月11日，案外人石国会以案外人暴海艳的名义为鲁Ｄ×××××小型轿车投保驾乘无忧意外险A款，保险期间自2019年3月11日起至2020年3月10日止；通行无忧意外伤害保险责任为驾乘交通工具意外伤害，每人保额为200,000元。保单特别约定载明“投保人自愿投保驾乘无忧意外险A款，保险人按《通行无忧意外伤害保险条款》《大地附加意外伤害住院补贴医疗保险条款》承担被保险人在驾驶或乘坐保单载明的非营运客车期间发生的保险事故，每份每座保额为意外伤害20万，意外医疗2万（社保范围，次免赔100元，90%赔付），意外住院补贴60元/日，保单累计赔付限额为每座保额*核定座位数。若投保座位数低于核定座位数，每座赔付金额=（投保座位数/核定座位数）*每座保额；保单累计赔付限额为每座保额*投保座位数。”随附中国大地财产保险股份有限公司通行无忧意外伤害保险条款中约定：“第二条，乘坐或者驾驶交通工具的驾驶员、售票员、乘客等，可作为本合同的被保险人；第六条若被保险人保险期间内乘坐或者驾驶交通工具期间遭受意外，被保险人自遭受该意外之日起一百八十日内以该意外为直接、完全原因而身故的，保险人按该被保险人的意外伤害保险金额给付意外身故保险金，且此身故时本合同约定的对该被保险人的保险责任终止；第九条在下列任何情形下，被保险人身故、伤残或者发生医疗费用的，保险人不承担给付保险金的责任……（二）醉酒，或者受酒精、毒品、管制药品的影响期间，（三）酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或者驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间；释义意外指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件”。2019年11月26日，石国超驾驶其哥石国会所有的鲁Ｄ×××××小型轿车沿老宽线由东向西驾驶至凌源市辖区157公里+300米路段时，与相对方向赵志伟驾驶的冀Ｈ×××××号轻型厢式货车相撞，石国超经抢救无效后死亡，车辆损失的交通事故。事故发生后，经凌源市公安局交通警察大队认定，石国超承担此次事故的主要责任，赵志伟承担此次事故的次要责任。一审法院判决认为，案外人石国会以案外人暴海艳的名义为鲁Ｄ×××××小型轿车投保交强险、驾乘无忧意外险A款保险，该保险合同系双方当事人真实意思的一致表示，合同的内容均没有违反法律的规定，故合同合法有效。在保险期间内，石国超驾驶鲁Ｄ×××××小型轿车发生交通事故，石国超属驾乘无忧意外险A款保险的被保险人。石秘、王桂清作为石国超的法定继承人提起诉讼，主体适格。石国超发生交通事故经抢救无效死亡，后经凌源市公安局交通警察大队出具道路交通事故认定书认定，石国超醉酒驾驶、无证驾驶承担事故的主要责任。诉讼过程中，被告公司提出被保险人石国超属醉酒驾驶、无证驾驶，保险公司不承担给付保险金的责任的辩解，本案中，被保险人石国超醉酒驾驶、无证驾驶的违法行为是法律禁止性规定，对保险人免赔条款的明确说明义务的履行方式可以减弱，但保险人仍应就驾乘无忧意外险A款保险的相关免赔条款向投保人履行提示和说明义务，被告未提供相应证据证明其已就保险免责条款在保险单中作出足以引起注意的提示，或已向投保人对免责条款内容作出解释说明，故该免责条款不发生效力。被保险人石国超在保险期间身故属保险事故，被告应依照保险合同约定赔偿原告通行无忧意外伤害保险金200,000元。二原告要求被告赔偿二原告向鲁Ｄ×××××小型轿车乘车人赔付的各项损失（70,000元）的诉讼请求，因交强险的赔偿范围不包含本车人员，二原告的该项诉请亦不在通行无忧意外伤害保险的范围内，故二原告的该项诉请无事实和法律依据，本院依法不予支持。综上，原告有事实与法律根据的诉讼请求部分，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：被告中国大地财产保险股份有限公司朝阳中心支公司于本判决生效后十日内，赔付原告石秘、王桂清保险金200,000元。被告如果未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2,675元，由二原告负担52元，由被告负担2,150元。二审中，当事人双方均未提交新证据。本院认为，案外人石国会以案外人暴海艳的名义为鲁Ｄ×××××小型轿车投保交强险、驾乘无忧意外险A款保险，该保险合同系双方当事人真实意思的一致表示，合法有效。在保险期间内，石国超驾驶涉案车辆发生交通事故经抢救无效死亡，后经凌源市公安局交通警察大队出具道路交通事故认定书认定，石国超醉酒驾驶、无证驾驶承担事故的主要责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条规定，保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。本案中，被保险人石国超醉酒驾驶、无证驾驶的违法行为是法律所禁止性的，对于酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶机动交通工具期间，造成被保险人身故的保险人不承担保险责任这一责任免除条款在通行无忧意外伤害保险条款中已明确规定，并且字迹已加黑，应认定保险人对该条款作出了提示，故依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条的规定，被上诉人以保险人未履行明确说明义务为由，主张该免责条款不生效，本院不予支持。上诉人提出的上诉请求理由充分，本院予以采纳。原审法院判决认定事实不清，适用法律及判决结果不当，应予纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（二）项之规定，判决如下：一、撤销凌源市人民法院（2020）辽1382民初4097号民事判决；二、驳回石秘、王桂清的全部诉讼请求一审案件受理费2675元，二审案件受理费4300元，合计6975元，由石秘、王桂清负担。本判决为终审判决。审判长  张九东审判员  刘永志审判员  王海娇二〇二一年二月十八日书记员  贲 娜