河南省社旗县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1327民初40号原告：河南社旗农村商业银行股份有限公司，住所地河南省南阳市社旗县建设南路**，统一社会信用代码91411300MA4539TK8F。法定代表人：乔前峰，该行董事长。委托诉讼代理人：付英瑞，河南博音律师事务所律师。被告：陈海发，男，汉族，1959年9月12日出生，住河南省社旗县。被告：吴海燕，女，汉族，1983年3月16日出生，住河南省南阳市宛城区。被告：陈青仙，女，汉族，1978年11月10日出生，住河南省社旗县。被告：张文奇，男，汉族，1963年9月11日出生，住河南省社旗县。原告河南社旗农村商业银行股份有限公司（以下简称社旗农商银行）与被告陈海发、吴海燕、陈青仙、张文奇金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告社旗农商银行的委托诉讼代理人付英瑞及被告陈海发、吴海燕、张文奇到庭参加了诉讼。被告陈青仙经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告社旗农商银行向本院提出诉讼请求：一、要求被告陈海发归还借款本金49万元及利息、罚息46807元，合计536807元（利息及罚息计算至2020年12月31日）。自2021年1月1日起按合同约定，继续计算利息及罚息，支付至付清之止；二、判令原告对被告陈海发提供的抵押物享有抵押权，并就拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、被告吴海燕、陈青仙、张文奇对上述债务承担连带清偿责任；四、诉讼费用、律师代理费、送达费等实现债权的费用由被告共同承担。事实与理由：2018年12月24日，被告陈海发、吴海燕、陈青仙、张文奇与原告签订借款合同、协议书、保证合同。借款金额49万元，约定利率月息10.8‰，罚息在月息基础上加收50％，期限8个月，固定每月的第20日结息。被告陈海发提供房产证号为：社房权证字第**的房产作为该笔借款的抵押。合同签订后，原告按照合同约定将49万贷款发放至被告陈海发的账户中，已履行完毕全部合同义务。现期限届满，被告仍未按照约定还本付息，已构成严重违约。为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，请判如所请。被告陈海发辩称，贷款属实，但是我现在没有偿还能力，钱也不是我使的，是我近门兄弟用了，之前还息也是他们还的，找的担保也是他们找的，现在找不到他人了。我家属偏瘫，不能自理十几年了。被告吴海燕辩称，我就是担保的，当时他们说的人不够让我去担保，我也没有想那么多就去签字了，现在电话不接，找不到人。被告张文奇辩称，我就是去担保这笔款，但是具体贷款多少不知道，也没有见钱。被告陈青仙未答辩、未举证。原告社旗农商银行围绕诉讼请求依法向本院提交了证据，被告陈海发、吴海燕、张文奇对原告提供的证据无异议，被告陈青仙未到庭参加诉讼，视为其对自己质证权利的放弃，故本院对原告提供的证据予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年12月24日，被告陈海发以生意为由向社旗农商银行饶良支行申请贷款，并于同日与社旗联社签订了《个人借款合同》，该合同约定：借款金额49万元整；借款用途为生意；贷款期限为8个月，自2018年12月24日起至2019年8月24日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准；贷款利率为固定利率，月利率为10.8‰，在借款期限内，该利率保持不变，不分段计息；结息方式为按月结息，结息日固定为每月的第20日；逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%；贷款支付方式采用受托支付，被告陈海发要求社旗农商银行饶良支行将借款资金发放至其指定账户内。同日被告陈海发（乙方）和社旗农商银行饶良支行（甲方）签订《协议书》，该协议约定：乙方在甲方借款金额49万元，期限8个月，自2018年12月24日至2019年8月24日，借款月利率10.8‰；乙方自愿用本人具有完全产权的房产为上述借款提供担保（房产证号15××69，，地址晋庄南阳，若乙方借款逾期不能归还，甲方依法进行起诉，除向乙方和其他保证人追偿外，有权依法拍卖、变卖、处置陈海发所提供的房产用以清偿贷款本息，陈海发不得以任何理由阻挠；本协议自双方签字盖章之日生效，自借款本息清偿完毕后失效。甲乙双方在上面签字、盖章。原告在审理中提供了2017年6月30日社房他证字第17030067**他项权利证，房屋他项权利人社旗县农村信用合作联社饶良信用社；房屋所有权人陈海发，房屋所有权证号15××69，房屋坐落社旗县晋庄镇南阳，债务履行期限2017年6月28日至2018年6月28日。同日被告吴海燕、陈青仙、张文奇给原告方出具《保证担保承诺书》并签订《保证合同》，该合同约定：被担保主债权为根据主合同由债权人向债务人提供的金额为49万元整的授信，债务履行期限为2018年12月24日至2019年8月24日；保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用；保证方式为连带责任保证；保证期间为主债务履行期届满之日后叁年止。四被告在原告处共同拍摄“面谈面签影像”予以备案。合同签订后，2018年12月28日社旗联社将49万元贷款发放至借款人陈海发指定的银行账户。在上述贷款发放后，原告从被告陈海发账户中扣划共计80957.28元，借款本金及剩余利息被告陈海发未按约定偿还，被告吴海燕、陈青仙、张文奇亦未进行代偿。本院认为，社旗联社与被告陈海发、吴海燕、陈青仙、张文奇签订的《个人借款合同》、《协议书》《保证合同》系双方真实意思表示，合法有效，应受法律保护，双方均应当按照合同全面履行自己的义务。合同签订后，社旗农商银行饶良支行已履行了给付义务，被告陈海发未按时归还借款本息，已构成违约，应承担逾期还款的违约责任，作为提供连带责任担保的被告吴海燕、陈青仙、张文奇也应按合同约定对借款本息承担连带清偿责任。社旗农商银行饶良支行系社旗农商银行的分支机构，故原告社旗农商银行要求被告陈海发偿还借款本金49万元及相应的利息、罚息，被告吴海燕、陈青仙、张文奇对上述借款债务承担连带清偿责任的诉讼请求，有事实及法律依据，本院予以支持，但应扣除从被告陈海发账户中扣划的利息80957.28元。同时根据担保法有关规定，保证人承担保证责任后有权向债务人追偿。根据原、被告签订借款合同约定，该笔借款的起始日应为2018年12月28日，因此被告应从2018年12月28日支付原告相应的利息、罚息。被告陈青仙经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，放弃了对证据质证、对事实抗辩的权利，不利后果依法应由其承担。原告社旗农商银行要求被告承担律师代理费等证据不足，本院不予支持。本案中，不动产抵押物未进行抵押登记，抵押权未设立，债权人对抵押物不享有优先受偿权。原告对被告陈海发提供的抵押物不享有抵押权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第十五条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈海发在判决生效后十日内偿还原告河南社旗农村商业银行股份有限公司借款本金49万元、利息及罚息（2018年12月28日至2019年8月24日之间的利息按照月利率10.8‰计算，2019年8月25日之款还清之日止的利息罚息按照合同约定计算，但应扣除被告已偿还的利息80957.28元）；二、被告吴海燕、陈青仙、张文奇对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告河南社旗农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9169元，减半收取计4584.5元，由被告陈海发、吴海燕、陈青仙、张文奇共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于南阳市中级人民法院。审判员  张本品二〇二一年二月二十二日法官助理李佳书记员门莹