四川省内江市东兴区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)川1011民初294号 原告：内江农村商业银行股份有限公司东兴区支行，住所地：四川省内江市东兴区汉安大道西927号4幢1楼3号。 法定代表人：曾伟，系该行行长。 委托诉讼代理人：曾卓（一般授权），系该行员工。 被告：刘应华，女，1977年2月23日出生，汉族，内江市市中区人，住四川省内江市市中区。 被告：刘良金，男，1977年7月11日出生，汉族，内江市市中区人，住四川省内江市市中区。 被告：刘应涛，男，1982年3月6日出生，汉族，四川省隆昌县人，住四川省隆昌县。 被告：张利，女，1984年1月21日出生，汉族，广汉市人，住四川省广汉市。 原告内江农村商业银行股份有限公司东兴区支行（以下简称内江农商行东兴支行）与刘应华、刘良金、刘应涛、张利金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月12日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告内江农商行东兴支行的委托诉讼代理人曾卓、被告刘应华到庭参加了诉讼。被告刘良金、刘应涛、张利经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已缺席审理终结。 原告内江农商行东兴支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘应华、刘良金、刘应涛、张利偿还原告贷款本金249365.58元及2019年3月21日至2021年1月7日的利息、罚息、复利59094元，以及自2021年1月7日起至被告偿清全部贷款本息之日止按《个人借款合同》约定利率、计息方式等所计算的利息、罚息、复利；2、判令原告对被告的抵押物的拍卖或拍卖、变卖价款享有优先受偿权；3、判令被告刘应涛、张利就上述债务向原告承担连带清偿责任；4、判令被告承担本案诉讼费及实现债权的费用。事实和理由：2017年4月25日，原告与被告刘应华签订了编号为“4019132017000136”的《个人借款合同》，约定：原告向被告提供借款人民币28万元，贷款期限为2017年4月25日至2019年4月24日，贷款期限内按年利率8.4075%计付利息，逾期按实际执行利率上浮50%计收逾期利息，贷款按月结息，结息日固定为每月第20日，若被告不能按时付息，则自次日起原告有权计收复利。2017年4月28日，原告依约向被告提供了前述贷款28万元。为担保刘应华依约履行前述《个人借款合同》项下债务，刘应华、刘良金（刘应华、刘良金系夫妻关系）、刘应涛、张利（刘应涛、张利系夫妻关系）以其位于内江市市中区××路××号××幢××单元××号的住房（房产证号：市中区房权证房区字第0××0号，建筑面积96.72平方米；土地证号：内市国用（2011）第0××2号）及位于市中区××路××巷××号的办公用房（房产证号：内江市房权证字第2××1、-××2号，建筑面积53.07平方米；土地证号：内市国用（2012）第0××6号）作为抵押担保，并就抵押事项办妥了正式抵押登记。2019年4月24日合同到期后刘应华为及时归还贷款本息。我行多次催收无果，截止2021年1月7日，被告刘应华仍欠我行贷款本金249365.58元，2019年3月21日至2021年1月7日的利息、罚息、复利59094元，刘应华未向原告履行还款义务，刘应涛、张利未向原告履行担保义务及连带清偿义务，已经构成违约。 被告刘应华辩称：借款是事实，对尚欠原告借款本金249365.58元无异议，利息偿还到了2019年3月20日。愿意还款，但希望原告多给一些准备时间。 被告刘良金、刘应涛、张利未到庭参加诉讼，亦未举证、未答辩。 本院经审理认定事实如下：被告刘应华、刘良金系夫妻关系，于2014年4月28日办理结婚登记。被告刘应涛、张利系夫妻关系，于2009年9月4日办理结婚登记。 2017年4月24日，刘应华因装修住房及家电家具资金所需向内江市东兴区农村信用合作联社苏家分社（以下简称：东兴区信用联社苏家分社）申请贷款，刘应华在《借款申请书》申请人处签字捺印，刘良金在《借款申请书》共同申请人处签字捺印。2017年4月25日，刘应华（甲方）与东兴区信用联社苏家分社（乙方）签订《个人借款合同》（合同编号：信个借4019132017000136号），主要约定：乙方向甲方提供的非循环使用借款额度为人民币28万元，借款人应将借款用于装修房屋及购买家具家电，借款额度支用有效期为2017年4月25日至2019年4月24日。本合同项下的贷款利率为年利率8.4075%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。贷款利息自贷款发放之日起计算。本合同下的贷款按日计息，日利率=月利率/30=年利率/360。如甲方不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利。本合同下贷款按月结息，结息日固定为每月第20日。合同约定还款方式为分期还款，第一年归还1万元。借款的担保方式为抵押。违约救济措施约定，对甲方未按时还清借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至本息全部清偿之日止，按照对应的借款逾期罚息利息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。该合同对争议解决方式等其他事项进行了约定。 2017年4月24日，东兴区信用联社苏家分社（贷款人）与刘应华（借款人）、刘良金、刘应涛、张利（承诺关系人）签订了《抵押担保借款承诺书》、《抵押物评估价值确认书》。2017年4月25日，抵押人刘应华、刘良金、刘应涛、张利（甲方）与东兴区信用联社苏家分社（乙方）签订了《个人抵押合同》（合同编号：信个抵401920170000139号），合同约定：为确保刘应华与乙方签订的编号为信个借4019132017000136号的《个人借款合同》的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为债务人与乙方依主合同所形成的债务提供抵押担保。甲方以本合同“抵押财产清单”所列之财产设定抵押。“抵押物清单”载明抵押物为：刘应华、刘良金共有的位于内江市市中区××路××号××幢××单元××号的成套住宅及占用土地（房产证号：市中区房权证房区字第0××0号，建筑面积96.72平方米；土地证号：内市国用（2011）第0××3号，使用权面积14.67平方米）；刘应涛、张利共有的位于市中区××路××巷××号××幢××号的成套住宅及占用土地（房产证号：内江市房权证字第2××1、-××2号，建筑面积53.07平方米；土地证号：内市国用（2012）第0××6号，使用权面积5.9平方米）。担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。刘应华、刘良金、刘应涛、张利均在该合同甲方一栏签字捺印；东兴区信用联社苏家分社在该合同乙方一栏加盖其借款合同专用章以及法定代表人印章。2017年4月28日，原、被告就抵押事项办妥了正式抵押登记。 2017年4月28日，东兴区信用联社苏家分社向被告刘应华发放了28万元的贷款，并出具《借款借据》一张，涉案贷款实际到期日为2019年4月27日。被告刘应华尚欠贷款本金249365.58万元，并自2019年3月20日后未再支付案涉借款的利息。 上述事实，有原被告身份信息材料、《借款合同》、《借款申请书》、《个人借款申请书》、《借款借据》、他项权利证、产权证、《抵押担保借款承诺书》、《抵押物评估价值确认书》、《个人抵押合同》等证据以及各方当事人的当庭陈述予以证实。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”故本案应适用当时的法律、司法解释。内江市东兴区农村信用联社苏家分社系原内江市东兴区农村信用联社法人机构管辖的营业网点，内江市东兴区农村信用联社东兴区信用社现更名内江农村商业银行股份有限公司东兴区支行。根据《中国银监会四川监管局关于内江农村商业银行有限公司开业的批复》及相关规定，内江农商行东兴支行依法有权继受东兴区信用联社的案涉债权债务，是本案适格主体，原告内江农商行东兴支行以原名称与被告签订的《个人借款合同》、《个人抵押合同》是各方当事人真实意思表示，该合同自各方当事人签名、盖章、捺印后成立生效，双方当事人均应严格按照合同的约定全面履行自己的义务。原告内江农商行东兴支行依约向被告刘应华提供了借款，履行了自己的出借义务。被告刘应华到期后未按合同的约定全面履行偿还借款本金、利息的义务，属于违约行为，依法应当承担违约责任，内江农商行东兴支行有权根据《个人借款合同》的约定，要求被告刘应华偿还尚欠的借款本金并有权按约定计收利息、罚息及复利。因刘应华、刘良金系夫妻关系，案涉借款发生在两人婚姻关系存续期间，被告刘良金在《借款申请书》中共同申请人处签名，表明案涉借款是夫妻共同意思表示，且案涉借款用途亦是用于装修房屋及购买家具家电，是夫妻共同生产或生活所需，故该笔借款应当认定为夫妻共同债务，对原告内江农商行东兴支行要求被告刘应华、刘良金偿还欠款本金249365.58元的请求予以支持。关于利息、罚息、复利，根据《个人借款合同》约定，“贷款利率为年利率8.4075%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。贷款利息自贷款发放之日起计算。如甲方不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利。”双方对利息、罚息、复利的约定符合法律规定，但被告刘应华自2019年3月20日后未再支付案涉借款的利息，故被告刘应华、刘良金应向原告支付自2019年3月21日起至付清本息之日止的利息、罚息、复利，利息、罚息、复利按《个人借款合同》约定的计算方式进行计算。 关于原告内江农商行东兴支行诉请被告刘应涛、张利偿还尚欠借款本金249365.58元及利息的诉讼请求，因刘应涛、张利不是借款人，故对该项诉讼请求本院不予支持。 被告刘应华、刘良金、刘应涛、张利以其自有房产作抵押，并办理抵押登记，抵押合同已成立并生效。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”和《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”之规定，并结合《个人抵押合同》中担保范围为主合同项下全部债务（包括本金、利息、复利和罚息）的约定，原告内江农商行东兴支行主张对被告刘应华、刘良金、刘应涛、张利提供抵押担保的房屋在处置时享有优先受偿权，本院予以支持。 关于原告诉请被告刘应涛、张利就上述债务向原告承担连带清偿责任的问题，因原告与被告刘应涛、张利之间无承担保证责任的约定，亦无其他需承担连带清偿责任的情形，故原告该项诉请于法无据，本院不予支持。 本案被告刘良金、刘应涛、张利经本院合法传票传唤，均无正当理由拒不到庭参加本案诉讼，亦未提交书面答辩意见，均系其自愿放弃答辩、举证、质证等诉讼权利行为，应承担由此而引起的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款《中华人民共和国的担保法》第二十一条、第三十三条第一款、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷适用法律有关问题的解释》第一条和《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下： 一、被告刘应华、刘良金于本判决生效之日起十五日内向原告内江农村商业银行股份有限公司东兴区支行归还借款本金249365.58元万元及利息（自2019年3月21日起至付清本息之日止的利息、罚息、复利按《个人借款合同》约定的计算方式进行计算）； 二、被告刘应华、刘良金以其所有的内江市市中区××路××号××幢××单元××号房屋及对应的国有土地使用权， 被告刘应涛、张利以其所有市中区××路××巷××号××幢××号的房屋及对应的国有土地使用权对被告刘应华的上述债务承担抵押担保责任，原告享有就上述抵押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿的权利； 三、驳回原告内江农村商业银行股份有限公司东兴区支行的其他诉讼请求。 如果未按照本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2520.00元，由被告刘应华、刘良金、刘应涛、张利负担。此款原告内江农村商业银行股份有限公司东兴区支行已预交，被告在给付判决款项时一并付给原告。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省内江市中级人民法院。 审 判 员  田 茜 二〇二一年二月十九日 法官助理  曾令敏 书 记 员  范 璇