四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0193民初724号 原告：四川新网银行股份有限公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区吉泰三路8号1栋1单元26楼1-8号。 法定代表人：江海，行长。 委托诉讼代理人：唐兵兵，四川君合律师事务所律师。 委托诉讼代理人：曾俊，四川君合律师事务所律师。 被告：蔡进，男，1991年4月23日出生，汉族，住浙江省淳安县。 原告四川新网银行股份有限公司（以下简称“新网银行”）与被告蔡进金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月12日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告新网银行委托诉讼代理人曾俊到庭参加诉讼，被告蔡进经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告新网银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告借款本金23,573.62元。2.判令被告立即偿还原告全部本金付清之日的利息、罚息及复利（暂计算至2020年4月15日，共计利息788.81元、罚息176.96元、复利18.26元。自贷款到期日之次日起至欠款全部付清之日止，以借款本金23,573.62元为基数，按罚息利率计算罚息；以未还利息为基数，按复利利率计算复利）。3.判令被告承担原告为实现债权和担保权利所产生的律师费3,746.91元。事实与理由：新网银行系依法从事互联网金融贷款业务的银行，蔡进通过新网银行的“业务平台”注册个人电子账户。2019年10月26日，蔡进向新网银行申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款合同》，约定新网银行向蔡进发放贷款28,000元，贷款发放后，蔡进未按约定及时归还本息，新网银行遂提起诉讼。 被告蔡进提交书面答辩状辩称，其在债务逾期后积极接听电话，陈述自己真实情况，因其债务高达九十多万元（多个平台网贷本金差不多六十万元，向朋友亲戚借款三十多万元），现阶段还款计划是先还亲戚朋友的借款，再还各个网贷平台的借款，但多次与新网银行沟通未果。 本院经审理认定事实如下：蔡进通过新网银行的业务平台向其申请借款。2019年10月26日，蔡进与新网银行通过电子签名方式签订了《个人借款合同》，该借款合同载明： 一、贷款人：新网银行、厦门农村商业银行股份有限公司。 二、借款人：蔡进。 三、贷款金额：28,000元。 四、贷款期限：12个月，自贷款发放之日起至2020年10月26日。 五、贷款利率：年利率12.6%，贷款利息自贷款发放日起（含发放日）开始计算，按日计息，贷款利息=当前未归还本金×日利率×资金占用天数，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。 六、还款方式：等额本息。 七、还款日：每月26日（如遇节假日，不顺延）。 八、逾期罚息利率：逾期罚息利率为贷款实际利率水平上加收50%。 九、逾期复利利率：对未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利，直至本息清偿为止。 十、主要条款：1.若借款人未按时足额偿还贷款的贷款本金、利息或其他应付款项，新网银行有权宣布部分或全部贷款提前到期，要求借款人立即提前清偿本合同项下的部分或全部债务。2.借款人未按照约定的还款日向贷款人足额偿还已经到期款项的（包括贷款人宣布贷款部分或全部提前到期的），贷款人有权从逾期之日起，按照实际逾期天数对逾期借款本金按照合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对未按时支付的利息，按照逾期罚息利率计收复利，直至本息清偿为止。3.借款合同约定贷款的清偿顺序是：贷款逾期90天以内（含90天）且支付的款项不足以偿还欠款人的到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为实现债权的费用、违约金、复利、罚息、利息、本金。贷款逾期90天以上且所付款项不足以偿还到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为本金、实现债权的费用、违约金、复利、罚息、利息。4.新网银行为实现债权而产生的费用，包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师代理费、调查取证费、公证费、送达费、公告费、财产保全费、执行费、评估费、鉴定费、拍卖费、催收费、差旅费等其他为实现债权而支出的合理费用。5.借款人应确保向贷款人及在业务平台上提供的通讯地址、家庭住址、工作单位及地址、手机号码、电子邮箱、联系人及联系方式等信息完全准确、有效。上述地址均为合同涉及和有关的各类通知以及就本合同发生纠纷时相关文件和法律文书送达时的送达地址。电子送达与书面送达具有同等法律效力。6.贷款人在本合同项下发出的通知或文件，以及与本合同相关的争议解决机构（包括但不限于法院和仲裁机关等）发出的仲裁或诉讼文书等，如采用快递或挂号信进行邮递的方式，则以邮件寄出之后第五个工作日为送达日期。7.各方确认，如采用联合贷款，各贷款人之间的出资比例由贷款人共同协商并按贷款资金比例份额共同享有对借款人的债权，各贷款人任一方均有权向借款人要求归还本合同项下全部贷款本息，借款人不得以此为由拒绝偿还贷款。8.如采用联合贷款，新网银行有权代表全体贷款人签署本合同并行使本合同项下贷款人权利，本合同项下贷款人权利均可由新网银行独立代表全体贷款人行使（包括但不限于以诉讼的方式对借款人进行催收），各方对此无异议并不得以任何理由予以抗辩。 2019年10月26日，新网银行向蔡进发放贷款28,000元。 蔡进已归还2019年11月26日至2019年12月26日共两期本金和利息，自2020年1月26日起未按约还款，尚欠本金23,573.62元。 2020年4月8日，新网银行通过EMS向蔡进登记的地址邮寄了《宣布贷款提前到期通知函》，告知蔡进《个人借款合同》项下的贷款全部提前到期。 以上事实，有当事人身份信息、营业执照、个人借款合同、新网银行交易通用凭证、还款明细清单、宣布贷款提前到期通知函及当事人陈述等在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，蔡进与新网银行签订的《个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，新网银行按约向蔡进发放了借款，蔡进未按期归还借款本金及利息，已构成违约。 根据《个人借款合同》约定，因蔡进的违约行为，新网银行有权宣布案涉借款提前到期。合同约定贷款人如采用快递或挂号信进行邮递的方式，以邮件寄出之日后的第五个工作日作为送达日期，新网银行通过EMS发出《宣布贷款提前到期通知函》的时间为2020年4月8日，对新网银行主张借款提前到期日为2020年4月15日，本院予以认可。对新网银行要求蔡进偿还尚欠本金23,573.62元的诉讼请求，本院予以支持。 关于新网银行主张的利息、罚息、复利。合同约定的年利率为12.6%，逾期罚息利率和复利利率均为18.9%。截至2020年4月15日所欠利息788.81元、罚息176.96元及复利18.26元，利息、罚息及复利之和未超过合理限度，本院予以支持。自2020年4月16日起的逾期罚息以全部尚欠本金23,573.62元为基数按年利率18.9%计算，复利以尚欠利息788.81元为基数按年利率18.9%计算，因罚息和复利之和未超过以尚欠本金为基数按年利率24%计算的金额，本院予以支持。 关于律师费，新网银行未举证证明该费用已实际产生，本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、蔡进于本判决生效之日起五日内向四川新网银行股份有限公司归还借款本金23,573.62元； 二、蔡进于本判决生效之日起五日内向四川新网银行股份有限公司支付截至2020年4月15日的利息788.81元、罚息176.96元、复利18.26元，以及自2020年4月16日起至实际清偿之日止的罚息（以尚欠本金23,573.62元为基数按年利率18.9%计算）、复利（以尚欠利息788.81元为基数按年利率18.9%计算）； 三、驳回四川新网银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费254元，由蔡进负担。 本判决为终审判决。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  穆虹宇 二〇二一年二月九日 书记员  李心悦