辽宁省康平县人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0123民初3398号原告：沈阳康平抚银村镇银行股份有限公司，住所地沈阳市康平县迎宾路99A（康平县中心街西金通大厦）。法定代表人：董大文，系该行行长。委托诉讼代理人：赵丹丹，女，1984年8月29日出生，汉族，该单位员工，住沈阳市铁**。委托诉讼代理人：肖星岩，女，1986年10月11日出生，汉族，该单位员工，住沈阳市浑**。被告：刘墨，女，1984年9月15日出生，汉族，住辽宁省康平县。委托诉讼代理人：孙向辉，男，辽宁中联律师事务所律师。被告：张军，男，1983年3月2日出生，汉族，住辽宁省康平县。委托诉讼代理人：孙向辉，男，辽宁中联律师事务所律师。被告：朱亚辉，女，1961年7月6日出生，汉族，住辽宁省康平县。委托诉讼代理人：孙向辉，男，辽宁中联律师事务所律师。被告：刘少儒，男，1961年8月13日出生，汉族，住辽宁省康平县。委托诉讼代理人：孙向辉，男，辽宁中联律师事务所律师。原告沈阳康平抚银村镇银行股份有限公司(以下简称康平抚银村镇银行)与被告刘墨、张军、朱亚辉、刘少儒金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告康平抚银村镇银行的委托诉讼代理人赵丹丹、肖星岩，被告刘墨、张军、朱亚辉、刘少儒的共同委托诉讼代理人孙向辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告康平抚银村镇银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘墨、张军偿还原告贷款本金800,000元及利息（从被告违约之日起至欠款付清之日止，按照合同约定的利息、罚息、复利计算）；2.判令被告朱亚辉、刘少儒对前述贷款本息承担连带保证责任，并且其保证责任由债权人自行决定行使的顺序；3.判令原告对刘墨、张军、刘少儒提供抵押物（汽车三辆)的拍卖、变卖款项享有优先受偿权；4.判令由上述被告承担本案的诉讼费用和保全费用。事实与理由：2019年12月19日，原告与被告刘墨签订了一份借款金额为800,000元的《个人借款合同》（合同编号：沈康抚银2019年个借字第074号），双方约定借款期限12个月（自2019年12月19日至2020年12月19日），月利率6.1625‰，还款方式为按月付息、到期一次还本。2019年12月19日，被告朱亚辉、刘少儒向原告出具了《连带责任保证书》，承诺为前述贷款提供连带责任保证。同日，刘少儒、张军、刘墨与原告签订了个人贷款抵押合同，合同约定刘少儒、张军、刘墨提供三辆汽车为该笔贷款提供抵押担保，并于2019年12月19日办理了正式的抵押登记。原告依合同于2019年12月20日向被告发放了贷款800,000元，被告曾于2020年4月、5月、7月、8月未按时偿还本行贷款利息，违反了双方签订的《个人借款合同》（合同编号：沈康抚银2019年个借字第074号）的约定，《个人借款合同》第十四条第14.1.8(借款人保证按合同约定偿还贷款本息，保证不因任何理由拒绝履行还款义务）、第十五条第15.2(未按期归还本合同约定的贷款本息）第15.7(借款人在与贷款人或沈阳康平抚银村镇银行股份有限公司其他机构之间的其他合同项下发生违约事件，或做出有损于贷款人权益的行为）、第十六条借款人违约责任。借款人出现本合同第十五条约定的违约事件及借贷双方其他约定时，贷款人有权分别或同时采取下列措施，第16.2(宣布本合同项下贷款全部或部分提前到期）等，本行宣布2020年10月11日本合同项下贷款全部提前到期，被告刘墨、张军从2020年4月21日开始逾期，其偿还贷款利息至2020年10月19日，但尚欠原告本金800,000元。综上所述，原告为了维护自身的合法权益，依法将上述被告诉至贵院，请贵院支持原告的诉讼请求，依法保护原告的合法权益。被告刘墨、张军辩称，我不是实际用款人，当时原告将借款打入我的卡之后，我就将该笔借款转给了沈阳九派商贸集团有限公司，我只是在合同上签字，具体内容不详，该笔借款应该由沈阳九派商贸集团有限公司承担还款责任；原告起诉的利息并不准确，根据我的计算，利息截止到原告起诉状中记载的截止日期，数额不正确；原告在诉讼请求中包括了罚息和复利，但是罚息和复利的约定是格式条款，该条款约定是无效的。被告刘少儒、朱亚辉辩称，该笔借款的实际借款人为沈阳九派商贸集团有限公司，其他意见同刘墨一致。本院经审理认定事实如下：2019年12月19日，原告康平抚银村镇银行作为贷款人与被告刘墨作为借款人、被告张军作为借款人配偶签订一份《个人借款合同》（沈康抚银2019年个借字第074号），合同约定：借款金额为800,000元，借款用途为房屋装修，借款期限为2019年12月19日至2020年12月19日，借款利率为月利率6.1625‰，还款方式为按月付息，到期一次性还本，每月的20日为结息日，21日为付息日。借款人未按合同约定日期偿还贷款的，按照罚息利率并依逾期金额和实际天数计算罚息，对借款人不能按期支付的利息以及罚息，按逾期贷款的罚息利率计收复利，逾期贷款的罚息利率按合同约定利率上浮50%，且有权宣布合同项下贷款全部或部分提前到期。2019年12月19日，被告朱亚辉、刘少儒向原告出具了《连带责任保证书》，其中约定：被告朱亚辉、刘少儒为上述原告与被告刘墨、张军签订的《个人借款合同》项下债务提供连带责任保证，保证期间为债务履行期限届满之日起两年，主合同债权同时受债务人或第三方提供的抵押或质押担保的，债权人有权自行决定行使权力的顺序，债权人有权要求保证人立即支付债务人的全部到期应付款项而无须先行行使担保物权；债权人放弃担保物权或其权利顺位或变更担保物权的，保证人仍按照本合同承担保证责任而不免除任何责任。同日，被告刘墨和原告签订了《个人贷款抵押合同》，合同约定为保证刘墨与原告签订的合同编号为沈康抚银2019年个借字第074号的《借款合同》约定的债权本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金……的实现，被告刘墨提供车辆梅赛德斯奔驰（车牌号为辽Ａ×××**）进行抵押，未办理抵押登记。2020年12月19日，原告申请保全该车辆，经查该车并未登记在刘墨名下。同日，被告刘少儒、张军分别和原告签订了《个人贷款抵押合同》，合同约定保证刘墨与原告签订的合同编号为沈康抚银2019年个借字第074号的《借款合同》约定的债权本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金……的实现，被告刘少儒、张军分别提供捷豹XJ车辆一台（车牌号为辽Ａ×××**）、保时捷车辆一台（车牌号为辽Ａ×××**）进行抵押，并进行的抵押登记。2019年12月20日，原告向被告刘墨发放了借款800,000元。被告刘墨、张军于2020年4月、5月、7月、8月未按时偿还原告贷款利息，被告刘墨、张军、朱亚辉、刘少儒于2020年4月21日开始违约。现被告刘墨、张军支付利息至2020年10月18日。截止2020年10月19日，被告刘墨、张军尚欠原告本金800,000元。被告朱亚辉、刘少儒经催告也未能履行保证义务。另查明，被告刘墨、张军系夫妻关系，被告朱亚辉、刘少儒系夫妻关系。本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条规定，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典实施前的法律事实持续至民法典实施后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。本案被告向原告的借款事实及约定的偿还期限均发生在民法典实施前，故原告主张的借款本金适用当时的法律、司法解释的规定。而被告应偿还的利息一直持续至现在，民法典于2021年1月1日开始实施，故截止2020年12月31日，原告主张的利息、罚息、复利适用当时的法律、司法解释的规定；2021年1月1日起，原告主张的利息、罚息、复利适用民法典及相关司法解释。原告康平抚银村镇银行与被告刘墨、张军签订的《个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方均应遵照履行。借款合同签订后，原告已履行发放借款义务，被告刘墨、张军应依约按期偿还借款本金及利息，未如约还款，违反合同约定，应承担违约责任。至原告起诉之日，被告刘墨、张军的借款虽未到期，但是被告刘墨、张军已于2020年4月、5月、7月、8月开始逾期，已构成违约，根据合同约定，原告有权要求被告刘墨、张军提前清偿全部欠款。另原、被告之间约定的复利系将本金产生的利息再次转化为本金，并且一直进行逐期的滚利计算，而被告偿还欠款的期限未知，原告主张的复利、利息、罚息的标准一直在变动，且被告对罚息、复利提出异议，故根据法律规定，原告主张的利息、罚息、复利的总和不得超过法定标准。综上，被告刘墨、张军应偿还原告借款本金800,000元及利息[以800,000元为本金，从2020年10月19日起计算至实际支付之日止，按照双方合同约定的利息、罚息、复利计算（利息、罚息、复利的计算总额不得超过法定标准）]。被告朱亚辉、刘少儒为被告刘墨、张军向原告借款提供连带责任保证，现被告刘墨、张军未按约定履行还款义务，被告朱亚辉、刘少儒应当承担连带保证责任，故对原告要求被告朱亚辉、刘少儒承担连带保证责任的主张，本院予以支持。此外，《连带责任保证书》中约定了权利行使的顺位问题，即主合同债权同时受债务人或第三方提供的抵押或质押担保的，债权人有权自行决定行使权力的顺序，债权人有权要求保证人立即支付债务人的全部到期应付款项而无需先行行使担保物权；债权人放弃担保物权或其权利顺位或变更担保物权的，保证人仍按照本合同承担保证责任而不免除任何责任，故原告主张自行决定行使权力顺序的问题符合法律规定，本院予以支持。被告朱亚辉、刘少儒承担保证责任后，有权向被告刘墨追偿。被告刘少儒、张军分别和原告签订了《个人贷款抵押合同》，以其所有的车辆为原告提供抵押，并办理抵押登记，现被告刘墨、张军未按约定履行还款义务，故原告有权要求在被告刘墨、张军的欠款本金、利息、罚息、复利范围内对抵押的车辆优先受偿。被告刘墨和原告签订了《个人贷款抵押合同》，以梅赛德斯奔驰（车牌号为辽Ａ×××**，登记日期为2013年10月28日）车辆一台为原告提供抵押，未办理抵押登记。2020年12月19日，原告申请保全该车辆，经查该车并未登记在刘墨名下。根据法律规定，未办理抵押登记不影响《个人贷款抵押合同》的效力，原告有权要求被告刘墨以梅赛德斯奔驰（车牌号为辽Ａ×××**，登记日期为2013年10月28日）车辆一台的价款，在被告刘墨、张军的欠款本金、利息、罚息、复利范围内优先受偿。关于被告刘墨、张军辩称，其不应该是实际借款人，不应该承担还款义务问题。因被告刘墨、张军均为完全民事行为能力人，故其应对自己从事的民事法律行为承担相应的法律责任。被告刘墨、张军与原告签订了《个人借款合同》，根据合同相对性原则，被告刘墨和张军是合同相对人。该合同是双方的真实意思表示，内容不违返法律规定，且原告已经向被告刘墨、张军履行了提供借款的义务，根据权利义务相对等原则，被告刘墨与张军即应承担相应的还款责任。至于诉争借款交付后，被告刘墨、张军如何处分诉争借款是被告对自己权利的处分，不影响被告刘墨、张军的还款义务，故对其辩解本院不予采信。关于被告辩称的合同中关于罚息和复利的条款属于格式条款，不应得到支持的问题。因原、被告双方签订的《借款合同》对罚息和复利的计算方式有明确约定，该约定是双方的真实意思表示，合同并无免除原告责任、加重被告责任、排除被告主要权利及其他导致格式条款无效的情形，且原告已在合同末尾处以字体加粗、加黑的形式明确写明：“贷款人已就本合同提请借款人注意各条款的全面、准确理解，并应对方要求，作了相应的条款说明，签约各方对本合同的含义认识一致”，原告已经履行了相应的提示和说明义务，故对被告的辩解本院不予采信。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第五十二条、第五十三条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下：一、被告刘墨、张军于本判决生效后10日内一次性偿还原告沈阳康平抚银村镇银行股份有限公司借款本金800,000元及利息[以800,000元为本金，从2020年10月19日起计算至实际支付之日止，按照双方合同约定的利息、罚息、复利计算（利息、罚息、复利的总和不得超过法定标准）]；二、被告朱亚辉、刘少儒对上述被告刘墨、张军承担的第一项债务应当承担连带保证责任，被告朱亚辉、刘少儒承担保证责任后，有权向被告刘墨、张军追偿；三、原告沈阳康平抚银村镇银行股份有限公司对被告刘少儒、张军分别所有的抵押车辆：捷豹XJ（车牌号为辽A7**67）、保时捷（车牌号为辽Ａ×××**）在被告刘墨、张军欠付本金及利息、罚息和复利的范围内优先受偿；四、原告沈阳康平抚银村镇银行股份有限公司对被告刘墨以梅赛德斯奔驰（车牌号为辽Ａ×××**，登记日期为2013年10月28日）车辆一台的价款，在被告刘墨、张军的欠款本金、利息、罚息、复利范围内优先受偿。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5,900元，保全费4,520元，由被告刘墨、张军、朱亚辉、刘少儒负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员  王新余二〇二一年二月二十六日书记员  汪海滨