内蒙古自治区阿拉善左旗人民法院   民事判决书   （2020）内2921民初3274号   原告:雷治兵,男,1968年8月20日出生,,住内蒙古自治区阿拉善左旗。   被告:华夏人寿保险股份有限公司内蒙古分公司阿拉善中心支公司，住所地内蒙古自治区阿拉善左旗。   负责人:康建国,该公司总经理。   委托诉讼代理人:彭斐，该支公司员工。   委托诉讼代理人:闫梓阳,华夏人寿保险股份有限公司内蒙古分公司法务。   原告雷治兵诉被告华夏人寿保险股份有限公司内蒙古分公司阿拉善中心支公司(以下简称华夏保险公司阿拉善支公司)保险纠纷一案，本院于2020年11月10日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告雷治兵及被告华夏保险公司阿拉善支公司委托诉讼代理人彭斐、闫梓阳均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。   原告向本院提出如下诉讼请求：一、判令解除原、被告签订的华夏福临门年金保险（2015至尊版）保险合同，保单号：×××；二、判令被告退还原告雷治兵保险费250000元；三、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由:原告和被告公司业务员韩润萍是朋友。2015年8月份,韩润萍找原告，称其公司考核严格，让原告帮忙给其完成业绩。原告在听了被告公司的课后，最终购买了上述保险，剩下的事情都是韩润萍一手操办。过了几天，原告有点后悔不想买了，韩润萍说这么高的利润,以后就没了,比银行好太多了，不让原告退保。原告基于信任听取韩润萍的意见就再没有退,韩润萍让我注意接听回访电话,同时告诉原告回访内容就说知道、明白就行了。大概一个多月后,韩润萍把保险合同给原告送过来,原告与被告签订的保险合同号为×××；投保人:雷治兵；被保险人:肖泽美；产品名称:华夏临门年金保险(2015至尊版)、华夏金管家年金保险合同；成立日期:2015年8月17日；保险期:终身。原告也看不懂就放下了。可是后来原告对保险知识的了解越来越多,原告发现好多东西跟当初有差异,比如保单上面被保险人的收入写的10万,原告作为投保人有吸烟和喝酒的习惯，上面都填写的无,对于风险提示原告也没有看，被告也没有告知分红保险的不确定性等内容,对与收益就说比银行好，保证5.5%到6.8%利率。原告在保险合同里边没有查找到相关的内容,原告总觉得心里不安,于是再次打电话给被告保险代理人韩润萍,得到回复是:1、过段时间交,三年一次性交,马上就能领钱。2、保险能分多少交三年,一次性全返,三年都直接返，能返6、7万，加利息就有8、9万,除此之外，还有分红,之前5.5%现在4.75%利息,比银行高多了,每年2万多。最低3.5%利率,本金依然返还。原告认为,被告公司及被告保险代理人韩润萍均违反了保险法及消费者权益保护法之规定,在本次销售过程中,存在严重的误导行为。1、被告公司保险代理人韩润萍利用职务之便,对于保险只讲解高收益、经济实惠部分,而对于具体条款没有履行详细讲解的责任和义务,在明知原告对保险一无所知的情况下,利用各种销售词汇,尤其利用即将停售和抢购等词汇,以帮忙做业绩为由致使我盲目投保,对我的权益造成的损害。2、用本金,利息,存款等概念,将保险产品的利益与银行存款收益进行类比。明确告知我交费三年后可以高额返还本金和利息一直拿，以保险产品和银行存款对比,一直强调高收益。根据《人身保险销售误导行为认定指引》第九条：人身保险公司、保险代理机构以及办理保险销售业务的人员,在人身保险业务活动中,还不得有下列销售误导行为:对保险产品的不确定利益承诺保证收益。3、阻碍投保人进行如实告知业务,被告代理人韩润萍教原告接听保险公司的回访电话。4、对于保险条款、产品说明书、风险提示,被告代理人韩润萍没有告知原告,也没有强调引起原告的重视,原告也没有阅读,只是让原告在投保人一栏签字,被告代理人韩润萍违反保险最大的诚信原则,叫原告接听保险公司电话的时候就说自己清楚、明白。根据《人身保险销售误导行为认定指引》第八条：人身保险公司、保险代理机构以及办理保险销售业务的人员,在人身保险业务活动中,不得阻碍投保人履行《中华人民共和国保险法》规定的如实告知义务,不得以利诱、唆使等不当引导方式,诱导投保人不履行《中华人民共和国保险法》规定的如实告知义务。5、在原告投保时,投保单告知事项问卷均由被告代理人韩润萍填写，也未履行如实告知义务,在保险单上面夸大投保人年收入（50万元）,被保险人填写的年收入10万元,但被保险人是家庭主妇无收入,而且对投保人的几项内容在明知我有吸烟喝酒的情况下,依然填写的无。6、在讲解保险过程中,夸大投资收益,分红收益等,未给我讲解清楚产品的不确定因素,尤其在犹豫期内原告提出退保,被告代理人韩润萍再次误导,在原告保险合同生效后被告代理人韩润萍也没有履行讲解保险合同责任条款的责任和义务,只是将保险合同交给原告就走了。7、在投保时,被保险人不在场,也不知情,被告代理人韩润萍一手操办投保材料,对被保险人的健康及个人情况没有提及也没有给原告强调说明,被保险人签字是被告代理人韩润萍指导原告代签。被保险人曾经在阿拉善盟中心医院多次就诊妇科疾病,在投保时,被告代理人韩润萍对被保险人健康情况未做询问,并在事后拒绝做出合理处理。综上所述,被告的行为已严重侵犯了原告的合法利益,原告遂提起诉讼,请求法院依法支持原告的诉讼请求。   被告辩称：本案系保险合同纠纷，应当充分尊重保险合同条款以及相关约定。我公司认为被告在产品销售合同缔约以及保险合同义务履行的过程中，不存在违反合同约定的情况。因此对于原告要求返还250000元保费的诉讼请求不予认可。原告通过被告的销售人员韩润萍于2015年的8月16日为其妻子投保华夏福临门年金保险（2015至尊版）及华夏金管家年金保险万能型C款，保单号为×××，该保单于2015年的8月22日正式生效。原告须在保单生效后缴纳一期保费，每期保费为10万元，保险金额保额为10.7万元。目前原告已经在2015、2016、2017，3年缴纳了共计三期保费，缴费30万元。至2018年保单缴费日，原告作为投保人不再继续缴纳保险费。现在该保单已经效力中止。原告在投保过程中，对他所投保的带有理财性质的华夏福临门年金保险和华夏金管家年金保险，我公司销售人员为其提供人身投保提示书、产品说明书等，对保险收益的保底利率和利率的不确定性均向原告进行了告知，原告对说明的内容予以确认和了解，并且签字确认。保险合同生效之后，在保险合同生效的2015年到2017年，被告依据约定在每个保单的周年日，也就是交费的第二天，向作为投保人的原告和被保险人支付年金，年金的金额为合同约定的结算方式，自投保之日起，每个保单周年日对保险金额也就是100700元乘以20%进行支付年金，并且将支付的年金自动转入华夏金管家年金保险的账户中，在2015到2019年，根据公司的实际经营情况，该金管家账户以年利率5.5%到6.8%的利率，对原告账户中留存的生存金进行利息计算。原告在保险合同生效期间，被告已经依据合同约定每个月将生存金产生的利息存入到原告的账户中。被告对合同义务的履行不存在侵犯原告权益的销售误导情形。此外，原告诉称被告销售人员在销售过程中未对合同条款进行解释，阻碍原告履行如实告知义务，存在销售误导的情形。被告认为原告投保的产品并不属于健康保险产品，被告明知原告未如实告知被保险人的身体状况，也一样做出了承保的决定，应当视为被告已经认同了原告所存在的风险。综上，我公司认为原告诉求及事实理由不符合客观实际，自己本身并未因保险合同受到损失，对于返还已交保费，违反合同约定，违反法律规定，请求法院驳回原告诉讼请求，依法裁判。   根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下:韩润萍系被告公司业务人员。2015年8月16日,原告经韩润萍介绍，为其妻子肖泽美投保被告公司福临门年金保险（2015至尊版）及金管家年金保险（万能型，C款）（保险合同编号：×××），首期保险金额为100700元，保险费为100000元/年，交费期满日为2025年8月22日零时。保险投保人：雷治兵；被保险人：肖泽美；生存保险金受益人：肖泽美（受益比例：100%）；身故保险金受益人：雷杰（受益比例：100%）。保险合同第二页附现金价值表。第一年保单年度末现金价值2354元；第二年保单年度末现金价值48502元；第三年保单年度末现金价值104767元。福临门年金保险（2015至尊版）合同第五条现金价值权益5.1本合同现金价值本合同保单年度末的现金价值会在保险合同中载明，保单年度之内的现金价值可以向我们查询。第七条合同解除和变更7.1您解除合同的手续及风险一、若您在犹豫期后申请解除本合同，请填写解除合同申请书并向我们提供下列资料：（一）保险合同；（二）您的有效身份证件。二、自我们收到解除合同申请书时起，本合同终止。我们自收到解除合同申请书之日起30日内退还本合同的现金价值。三、您在犹豫期后解除合同会遭受一定的损失。金管家年金保险（万能型，C款）第六条现金价值权益6.1本合同现金价值本合同的现金价值等于本合同账户价值与退保费用之间的差额。6.2退保费用第2年及以后0%。合同25、26页附《人身保险投保提示书》载明：一、请您确认保险机构和销售人员的合法资格；二、请您根据实际保险需求和支付能力选择人身保险产品；三、请您详细了解保险合同的条款内容；四、请您了解“犹豫期”的有关规定；五、“犹豫期”后解除保险合同请您慎重；六、请您充分认识分红保险、投资连结保险、万能保险等人身保险新型产品的风险和特点。原告雷治兵在该提示书上投保人签名处签名。2015年9月21日，被告向原告出具《保险合同回执》，载明：本人已收到保险合同正本，保险合同编码为×××（投保单印刷号为：×××）。经审核，保险合同、保险条款以及保险费发票等保险合同构件完整且各项内容无误，投保单上健康告知、转账授权（若已选择）等所有内容属实并经本人亲笔签名同意。本人已阅读并理解保险合同内容，理解保险责任、责任免除和现金价值自动垫交保费功能（若已选择），并已知晓保险合同的退保金额及退保扣费情况，知晓本人的权利和义务。原告在上述回执上签字予以确认。之后，原告于2015年8月21日缴纳保费100000元，于2016年8月22日缴纳保费100000元，于2017年8月22日缴纳保费100000元。2016年9月6日，原告领取两年生存金（金管家账户价值）40000元。2017年8月21日，原告雷治兵用上述投保保单贷款55000元。原告雷治兵认为被告华夏保险公司阿拉善支公司以其购买保险时存在误导行为为由，要求解除合同，被告同意解除合同，但双方就返还保费数额发生争议，原告遂诉至本院，请求解除双方合同，由被告退还保险费250000元并承担本案全部诉讼费用。   本院认为，本案系保险纠纷。原、被告签订的保险合同系双方真实意思表示，不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效。双方均应按照合同约定履行各自的义务。《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。本案中原告主张解除保险合同，被告同意解除，故双方间的保险合同依法解除。合同解除后，视合同履行情况，对合同双方的权利义务均应依法予以处理。对于被告在原、被告双方解除保险合同后应返还原告款项的数额问题。首先，《中华人民共和国保险法》第四十七条规定：“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值”。双方签订的保险合同中载明现金价值表第三年度末保单现金价值为104767元，故根据上述法律规定以及原、被告签订的该保险合同条款约定，被告应按照保险合同中载明的现金价值予以返还，原告主张按照已交纳的保费数额返还的主张不能成立。其次，庭审中，根据双方陈述，每投保一年，保险公司向原告返还20000元的生存金，原告实际缴纳三年保险费，按照该约定，被告应返还原告生存金60000元，而在合同履行中被告只返还40000元，尚欠一年的生存金20000元未返还，该款被告应予返还。再次，原告在投保期间用该保单贷款55000元，双方合同解除后，该笔贷款原告应当付清，故应从被告返还款项中扣除该贷款55000元。综上，被告应向原告返还的款项数额为69767元（104767元＋20000元－55000元）。原告诉称被告在与其签订合同过程中存在误导、利诱等行为，但并未举证证明，其应当承担举证不能的法律后果。   据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十七条，《中华人民共和国保险法》第四十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十五条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：   一、解除原、被告双方签订的编号为×××的福临门年金保险（2015至尊版）及金管家年金保险（万能型，C款）的保险合同；   二、被告华夏人寿保险股份有限公司内蒙古分公司阿拉善中心支公司于本判决发生法律效力之日起十日内向原告雷治兵返还保单款项69767元；   三、驳回原告的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费2525元，由原告雷治兵负担1753元，由被告华夏人寿保险股份有限公司内蒙古分公司阿拉善中心支公司负担772元。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于阿拉善盟中级人民法院。   审判员 冯瑞平   二〇二一年二月三日   书记员 汪 静