安徽省马鞍山市雨山区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖0504民初212号 原告：徽商银行股份有限公司马鞍山汇通支行，住所地安徽省马鞍山市雨山区湖西南路时代广场****，统一社会信用代码91340500150660805J。 负责人：程顺，该行行长。 委托诉讼代理人：王文志，徽商银行股份有限公司马鞍山汇通支行员工。 委托诉讼代理人：尹丽翠，安徽净源律师事务所律师。 被告：沈业华，男，1968年1月21日出生，汉族，户籍地安徽省马鞍山市花山区，现住安徽省马鞍山市花山区。 原告徽商银行股份有限公司马鞍山汇通支行（以下简称徽商银行汇通支行）与被告沈业华信用卡纠纷一案，本院于2021年1月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告徽商银行汇通支行委托诉讼代理人王文志、尹丽翠到庭参加诉讼，被告沈业华经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 徽商银行汇通支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付信用卡逾期本金56022.99元、逾期利息13999.08元、逾期费用60765.71元，合计130787.78元（截至日期为2020年8月5日，利息、违约金的计算方式按合约算至实际还清之日止），律师费3000元，合计133787.78元；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年11月14日,被告向原告申请办理信用卡。被告填写了《徽商银行黄山信用卡申请表》，同意遵守《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》等各项规则，并签署了姓名。信用卡领用合约约定了信用卡的使用、还款、收费标准和重要提示等内容。领用合约第三条第三款约定，被告如未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外,还应按约定的比例和标准支付原告违约金。另第四条第二款约定,原告在追索被告欠款其间所产生的一切费用(包括但限于诉讼费、律师费、公告费、处置资产的费用等)均由被告承担。信用卡章程约定了总则、申领、交易管理、计息和收费等内容。信用卡章程第五章第二十五条约定发卡银行对信用卡透支利率实行上限和下限管理,透支利率上限为日利率万分之五(实际年利率为18%),透支利率下限为日利率万分之的0.7倍(实际年化利率为12.6%)。信用卡资费标准约定了违约金的标准以及未全额还款的情况下,计息方式。约定循环信用利息为日息万分之五(实际年化利率18%)。违约金约定为最低还款额未还部分的5%收取,最低1元。依被告的申请,原告核准并向被告发放了信用卡,被告激活后多次使用该信用卡消费。但被告并未按约还款。截至2020年5月25日,被告尚欠信用卡逾期本金、逾期利息、逾期费用合计130787.78元。被告未按约归还欠款已构成违约,其应按合同约定承担相应的民事责任。为维护原告的合法权益,根据相关法律规定,特向贵院提起诉讼,望判如所请。 沈业华未做答辩。 徽商银行汇通支行围绕诉讼请求依法提交了营业执照复印件、被告身份证复印件、《徽商银行信用卡申请表》、《徽商银行黄山信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》、《徽商银行黄山信用卡用卡安全须知》、信用卡交易流水明细、账户查询信息截图打印件等证据在卷佐证，本院对原告所举证据的真实性、合法性与本案的关联性予以认定。 根据当事人的陈述和审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年11月14日，沈业华向徽商银行汇通支行申请办理徽商银行黄山信用卡，并声明愿意遵守领用合同的各项规则。信用卡领用合约约定，沈业华如未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外,还应按约定的比例和标准向发卡银行支付违约金；银行在追索欠款其间所产生的一切费用(包括但限于诉讼费、律师费、公告费、处置资产的费用等)均由持卡人承担；发卡银行对信用卡透支利率实行上限和下限管理,透支利率上限为日利率万分之五(实际年利率为18%),透支利率下限为日利率万分之的0.7倍(实际年化利率为12.6%)。循环信用利息为日息万分之五(实际年化利率18%)。违约金为最低还款额未还部分的5%,最低1元。信用卡章程还约定了申领、使用、还款、交易管理等内容。审核后徽商银行汇通支行给沈业华发放了一张尾号为6165的信用卡。沈业华持卡消费56022.99元后，自2019年4月10日开始逾期，至今未还，以致成讼。 本院认为：首先，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡，具有消费信贷、预借现金、还款等功能。沈业华向徽商银行汇通支行申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行了透支消费，其与徽商银行汇通支行之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。《徽商银行黄山信用卡领用合约》已明确约定银行收取持卡人透支利息、违约金的情形，同时约定持卡人若未依约还款，银行在追索其欠款期间所产生的一切费用（包括但限于诉讼费、律师费、公告费、处置资产的费用等）均有持卡人承担。沈业华在申请办理信用卡时也声明愿意接受《徽商银行黄山信用卡领用合约》的约束，现沈业华持卡消费后，透支本金于2019年4月10日形成逾期，经原告多次催收，至今未还款，该行为已构成违约。其次，虽然中国人民银行已全面放开金融机构贷款利率的管制，对金融机构贷款利率的上下限不再规定而交由金融机构自主确定，但此举旨在推进利率市场化改革，通过市场竞争提高金融机构的经营能力和服务水平，促进金融资源的优化配置，而非放任金融机构牟取高利；金融机构在从事借款等民事活动中，与从事民间借贷行为的自然人、法人和其他组织同为平等的民事主体，亦应遵循公平原则，不得损害社会公共利益、扰乱社会经济秩序；且金融机构是法律认可的吸收公众存款的机构，其用于贷款的资金来源较为稳定，贷款前审查借款人资质较为严格，事后有将违约信息上报至征信系统等措施，其贷款风险较之于民间借贷要低。因此金融机构的贷款收益不应高于民间借贷。再次，根据相关法律规定，2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，出借方可以一并主张逾期利息、违约金及其他费用，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，主借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。结合本案具体情况，原告主张的逾期利息、费用、及律师费合计已超过年利率24%的标准；另双方之间的借贷合同成立于2020年8月20日之前，故沈业华持卡消费的56022.99元应分段计算利息：1.2019年4月10日至2020年8月19日之间的利息为18525（56022.99元×24%÷360天×496天）元；2.自2020年8月20日起至实际清偿之日止的利息，以56022.99元为基数，按合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍即年利率15.4%计算。 综上，徽商银行汇通支行要求沈业华偿还信用卡全部欠款的诉讼请求，有事实和法律依据的部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用若干法律问题的规定》（2020第二次修正）第二十九条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、沈业华于本判决生效之日起十日内一次性归还徽商银行股份有限公司马鞍山汇通支行借款本金56022.99元及利息（利息分段计算，自2019年4月10日起至2020年8月19日止为18525元；自2020年8月20日起至实际清偿之日止，以56022.99元为基数，按年利率15.4%计算）； 二、驳回徽商银行股份有限公司马鞍山汇通支行的其他诉讼请求。 沈业华如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2976元，减半收取计1488元、保全费1220元，合计2708元，由沈业华负担。 如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。 审判员  葛夷畅 二〇二一年二月十八日 书记员  张 洁 书记员  孙 玮 附：相关法律条文 1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用若干法律问题的规定》（2020第二次修正）第二十九条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他任用，主借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。 第三十一条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。 2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。