江苏省常州经济开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0492民初2481号原告：中国农业银行股份有限公司常州经济开发区支行，住所地常州市延陵东路**，统一社会信用代码91320405837259110W。负责人：孟光宇。委托诉讼代理人：史玉成，江苏乐天律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑波，男，该支行员工。被告：曹文轩，男，1998年9月22日生，汉族，住常州市武进区。委托诉讼代理人：赵敏，男，系曹文轩的父亲。被告：冯文艺，男，1981年9月30日生，汉族，户籍地河南省夏邑县。被告：张金英，女，1980年5月5日生，汉族，户籍地河南省夏邑县。上述两被告共同委托诉讼代理人：袁华，浙江银泽律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司常州经济开发区支行（以下简称农行经开支行）与被告曹文轩、冯文艺、张金英金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。开庭原告农行经开支行的委托诉讼代理人史玉成，被告曹文轩的委托诉讼代理人赵敏，被告冯文艺、张金英及其共同委托诉讼代理人袁华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行经开支行向本院提出诉讼请求:1、依法判令被告曹文轩归还借款本金785590.7元、利息15920.27元（含罚息、复利，暂计至2020年10月2日），合计为801510.97元；以及上述款项直至款项还清之日止的利息、罚息、复利，并承担原告实现债权的费用（律师代理费48300元）；2、请求法院确认原告对位于常州市武进区××镇××路××号××幢××室房屋享有抵押权，如被告曹文轩不履行上述付款义务，原告有权对曹文轩抵押的房屋进行折价或变卖、拍卖所得价款优先受偿，不足部分原告有权继续向被告追索；3、被告冯文艺、张金英对上述债务承担承担共同还款责任；四、本案诉讼费由被告共同承担。事实和理由：2018年12月26日,被告曹文轩与原告签订合同编号为32020120180265423的《个人购房担保借款合同》一份,合同约定:1、被告一向原告借款人民币800000元,借款期限自2019年1月2日起至2049年1月1日止,共计360个月,执行年利率为5.880%,逾期利率为8.820%，还款方式为等额本息。被告所借款项用于购买常州市武进区××镇××路××号××幢××室房屋。2、合同条款第11.4.2条约定,被告未按约定按期足额偿还借款,则原告有权提前收回已发放借款,有权提前行使担保权,有权采取其他资产保全措施。3、特别条款第三十八条约定,如因合同发生争议,由贷款人所在地人民法院管辖。合同签订后,被告已按合同约定将房屋办理抵押登记,根据合同第9.2.1条的约定,抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等原告实现债权的一切费用。另被告冯文艺、张金英是本合同的保证人，应当对上述债务承担共同还款责任。现原告按合同约定履行了借款义务,起初被告尚能按照合同履行约定的还款义务,但自2020年8月2日起,被告未按期足额偿还借款本息,其行为已经构成违约,故原告为维护自身合法权益,特向贵院起诉,望能判如所请。被告曹文轩辩称，原告的费用计算过高，我现在无力偿还，律师费过高，利息也高。被告冯文艺、张金英共同辩称，本案中银行方面采用欺诈手段，银行与借款人之间恶意窜通，借款合同无效。当事人围绕诉讼请求依法提交了《个人购房担保借款合同》、借款凭证、还款明细、不动产登记证明、债务逾期催收通知书、贷款提前到期通知书、ＥＭＳ邮寄回单、委托代理合同等证据，本院组织双方进行证据交换和质证，对无争议的证据和事实，本院予以确认并在卷佐证。结合双方的陈述质证，本院认定事实如下：2018年12月26日,农行经开支行（贷款人、抵押权人）与曹文轩（借款人,抵押人）、冯文艺、张金英（保证人）签订《个人购房担保借款合同》,主要约定:借款人申请借款800000元用于购买常州市武进区××镇××路××号××幢××室的不动产,借款期限30年,实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准;借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%后确定;采用等额本息还款方式,还款周期为一个月,还款日为每期末月的借款发放日对应日;借款人未按双方约定期限归还借款本金的,贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息,直至本息清偿为止;逾期期间,如遇中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期ＬＰＲ）调整,自基准利率调整之日（或1年期ＬＰＲ调整后一个工作日）起罚息利率相应调整;对应付未付利息,贷款人依据中国人民银行规定计收复利,应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约适用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）,借款期内产生的应付未付利息,在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利,自借款到期之日起,按逾期借款利率计算复利;逾期借款的应付未付利息,按逾期借款利率计算复利;借款人未按约定按期足额偿还借款,贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权;因借款人、担保人违约导致贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的,借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用;本合同项下借款由冯文艺、张金英按9.1约定提供担保，担保方式为连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息、迟延履行金,以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。抵押人曹文轩以常州市武进区××镇××路××号××幢××室房产提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金,以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。本合同项下同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式／担保人／担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式／担保人／担保物来实现全部或部分债权。2019年1月4日,农行经开支行与曹文轩办理了上述房屋的抵押登记。2019年1月2日,农行经开支行依约发放贷款800000元。借款凭证载明:借款人曹文轩,借款日期2019年1月2日,借款到期日为2049年1月1日,贷款执行利率5.88%,逾期利率8.82%,还款方式为等额本息还款,还款日为02日。借款期间内,曹文轩未按约按时足额偿还借款本息,截至2020年10月10日,曹文轩尚欠农行经开支行借款本金785590.7元,利息、罚息、复利合计15920.27元。农行经开支行为催收案涉贷款委托江苏乐天律师事务所律师代理诉讼,为此支出律师费48300元。本院认为，原告农行经开支行与被告曹文轩、冯文艺、张金英签订的《个人购房担保借款合同》系各方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应按约履行各自的义务。农行经开支行已按约向曹文轩发放贷款800000元，曹文轩结欠本金及相应利息未能按约归还已构成违约，故农行经开支行要求曹文轩提前归还借款本金并支付利息的诉讼请求合法有据，本院予以支持。因借款合同约定如曹文轩违约，农行经开支行为实现债权而发生的一切费用，包括诉讼费、财产保全费、律师费等均由曹文轩承担，本案中，农行经开支行为实现债权支出律师费48300元，且该费用并未超过《江苏省律师收费标准》所确定的上限，故农行经开支行要求曹文轩支付其所支出的律师费的诉讼请求，本院予以支持。农行经开支行与曹文轩相关抵押手续已办理，抵押权已设立，农行经开支行依法可行使抵押权，对抵押不动产享有优先受偿权。因冯文艺、张金英作为保证人未能按约履行连带保证义务，故农行经开支行要求冯文艺、张金英对曹文轩的上述债务承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告曹文轩于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司常州经济开发区支行借款本金785590.7元及相应的利息、罚息、复利（计算至2020年10月10日止为15920.27元，自2020年10月11日起至实际给付之日止的利息、罚息及复利按合同约定计算)；二、被告曹文轩于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司常州经济开发区支行所支出的律师费48300元；三、如果被告曹文轩不能按期履行上述债务，原告中国农业银行股份有限公司常州经济开发区支行有权以曹文轩抵押的坐落于常州市武进区××镇××路××号××幢××室房屋折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿。四、被告冯文艺、张金英对上述第一项、第二项判决所确定的债务承担连带清偿责任，在其承担保证责任后,有权向债务人曹文轩追偿。五、驳回原告中国农业银行股份有限公司常州经济开发区支行的其他诉讼请求。如曹文轩、冯文艺、张金英未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取6150元，保全费5000元，合计11150元，由被告曹文轩、冯文艺、张金英共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本,上诉于江苏省常州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审判员  葛峰二〇二一年二月二日书记员  刘洁