苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初11276号原告：江苏苏州农村商业银行股份有限公司，住所地苏州市吴江区松陵镇中山南路1777号。法定代表人：魏礼亚，董事长。委托诉讼代理人：雍燕，女，该公司员工。委托诉讼代理人：刘慧，女，该公司员工。被告：朱於青，男，1990年1月16日生，汉族，住苏州市吴江区。原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司（以下简称苏州农商行）与被告朱於青信用卡纠纷一案，本院于2020年9月14日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法由审判员潘景信适用简易程序于2021年1月15日公开开庭进行了审理。原告苏州农商行的委托诉讼代理人刘慧到庭参加诉讼。被告朱於青经本院公告送达起诉状副本及开庭传票等，公告期间届满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。苏州农商行向本院提出诉讼请求：1、判令朱於青归还借款本金9993.24元，并支付利息1025.84元、违约金2546.68元(利息暂计算至2019年10月10日，自2019年10月11日起至实际清偿之日以本金9993.24元为基数按日利率万分之五继续计算利息)；2、本案诉讼费用由朱於青承担。事实和理由：朱於青于2018年12月向江苏吴江农村商业银行股份有限公司（以下简称吴江农商行）申请信用卡，并签订了信用卡领用合约。吴江农商行对朱於青进行申请资格审查后，向朱於青发放了卡号为62×××23的信用卡。2019年4月10日，朱於青首次逾期还款，截止2019年10月10日，朱於青结欠借款本金9993.24元，利息1058.84元、违约金2549.68元。苏州农商行多次向朱於青催款，朱於青仍未归还，苏州农商行为维护自身合法权益，向法院提起诉讼。朱於青未作答辩，亦未提供任何证据。本院经审理认定事实如下：2018年12月，朱於青向吴江农商行申请垂虹贷记卡，并填写《申请表》一份，朱於青签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该贷记卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”该申请表背面所附的《吴江农村商业银行垂虹贷记卡领用合约》为原告提供的格式条款。在《吴江农村商业银行垂虹贷记卡领用合约》中农商行为甲方，垂虹贷记卡申领人为乙方。该合约第十三条约定：“除另有规定，对乙方非现金（不含透支转账）交易，甲方根据不同产品给予乙方最长不超过56天的免息期。乙方在免息期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息；否则甲方自记账日起按照日利率（上限万分之五，下限万分之五的0.7倍，以双方约定为准）记收利息至乙方清偿日止，透支利息按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。”第十五条规定：“按章程、本合约以及发卡银行公布的垂虹贷记卡收费标准中规定的标准和方式及时缴纳因使用贷记卡发生的全部本金、利息及各种费用等，并按下列顺序还款：对正常及逾期90天（含）内的欠款，按照利息、费用（违约金、年费等）、取现交易（含转账交易）本金、消费交易本金的顺序进行还款；对逾期90天以上的欠款，按照取现交易（含转账交易）本金、消费交易本金、利息、费用的顺序进行还款，如遇收费标准调整，统一以生效后的标准缴纳。”第十九条约定：“乙方应在甲方指定的到期还款日（含）之前及时偿还欠款，还款以甲方记账日为准……如乙方选择最低还款额方式，且其实际还款金额低于最低还款额，乙方须按最低还款额未还部分缴纳违约金。最低还款额=本期未还消费本金的10%+本期费用+本期全部取现本息+上期全部结余欠款及在本期的利息，如全部应还款额大于或等于人民币100元，则最低还款额按上述公式计算出的金额收取，如全部应还款额小于人民币100元的，则最低还款额等于全部应还款额。”第二十条约定：“乙方未能按时还款，甲方可采取信函、电话、上门、委托催收机构等形式进行催收。甲方有权视情形对其垂虹贷记卡降低授信额度、冻结或销户……”。在该领用合约附件垂虹贷记卡收费表中载明违约金的收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低5元人民币。经审核后，吴江农商行向朱於青核发了卡号为62×××23的信用卡，该信用卡的账单日为每月10日，最后还款日为每月账单日后25天。领用上述信用卡后，朱於青自2018年12月15日起开始消费，并按约还款至2019年3月，截至2019年4月，朱於青共计透支消费9999.51元，之后朱於青仅于2019年5月还款6.27元，用于抵扣本金，此外再无还款。截至2019年10月10日，朱於青结欠信用卡透支本金9993.24元、利息1058.84元。另查明，吴江农商行2019年3月15日更名为苏州农商行。以上事实，由苏州农商行提供的申请表、《吴江农村商业银行垂虹贷记卡领用合约》、交易明细，以及苏州农商行委托代理人的庭审陈述等证据予以证实。本院认为，吴江农商行在被告朱於青明确表示自愿遵守《吴江农村商业银行垂虹贷记卡领用合约》的前提下，经被告朱於青申请，向被告朱於青发放垂虹贷记卡，该领用合约对双方均具有法律约束力。被告朱於青持卡透支消费，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担违约责任，现吴江农商行已更名为苏州农商行，故原告苏州农商行有权作为原告主张相关的权利。原告苏州农商行要求被告朱於青立即归还欠款本金，并支付利息的主张，符合双方在领用合约中的约定，本院予以支持。关于违约金，根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。案涉信用卡于2018年12月15日发卡后进行了消费，原告苏州农商行虽与被告朱於青就逾期还款违约金进行了约定，但原告以格式条款制定的与违约金计算相关的最低还款额的计算公式为最低还款额=本期未还消费本金的10%+本期费用+本期全部取现本息+上期全部结余欠款及在本期的利息，而根据《中国人民银行银行卡业务管理办法》，发卡行仅能对最低还款额收取一次违约金（滞纳金），即对当期透支消费按比例确定的当期最低还款额按5%计收违约金，现原告将按当期消费比例确定的数额以外的无最低还款额约定的预借现金交易金额、所有费用、利息等一并计入最低还款额，违反了上述办法规定，加重了被告义务，该格式条款中加重被告义务部分无效，即公式中最低还款额=本期未还消费本金的10%的部分有效。据此，违约金应以每一账单周期内的新增透支消费×10%作为最低还款额再×5%计收逾期还款违约金。经本院计算，逾期还款违约金为49.99元。被告朱於青未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此产生的法律后果应由被告朱於青自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定之规定，判决如下：被告朱於青于本判决生效之日起十日内返还原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司信用卡透支本金9993.24元，并支付违约金49.99元、利息（截至2019年10月10日为1058.84元，自2019年10月11日起以本金9993.24元为基数按日万分之五计算至实际给付之日）。（以上付款义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××69）。案件受理费减半收取70元、诉讼保全费220元，合计290元，由原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司负担54元，被告朱於青负担236元，被告应负担的数额于判决生效后十五日内付至本院（户名：苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××61）。原告已经预交的诉讼费用中的236元，本院于判决生效后十五日内退还。公告费560元，由被告朱於青负担，于本判决生效后十日内直接给付原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 员 潘景信二〇二一年二月三日法官助理 孙 曜书 记 员 汤跃婷附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。