四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0193民初829号 原告：中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行，住所地四川省成都市高新技术开发区科技商务广场。 负责人：张晓声，行长。 委托诉讼代理人：李丽，四川及第律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张兴华，四川及第律师事务所律师。 被告：蒋正格，男，1972年12月1日出生，汉族，住成都市锦江区。 原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称“农行高新支行”）与被告蒋正格信用卡纠纷一案，本院于2021年1月13日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。平安银行成都分行的委托诉讼代理人李丽、张兴华到庭参加诉讼，蒋正格经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行高新支行向本院提出诉讼请求：1.判令蒋正格向农行高新支行偿还分期借款本金52,504元并支付利息、复利、违约金、手续费等至实际付清之日止[截止2020年10月10日，利息（含复利）为2,753.6元、违约金818.07元、手续费1,574.89元]；2.判令蒋正格向农行高新支行支付公告费600元、诉讼费用等原告为实现债权而产生的费用。事实及理由：2019年3月7日，蒋正格同意并签署了《中国农业银行金穗信用卡章程》与《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，向农行高新支行申请办理信用卡，农行高新支行依申请为其提供了信用卡，蒋正格应按时、足额偿还欠款本息。同日，蒋正格还向农行高新支行申请了现金分期业务，随后农行高新支行向蒋正格持有银行卡转账70，000元。后蒋正格在信用卡消费使用过程中，未按约履行还款义务，其行为违反了《中国农业银行金穗信用卡章程》与《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定，农行高新支行多次催收未果，遂诉至法院。 蒋正格未作答辩。 经审理查明，2019年3月7日，蒋正格填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向农行高新支行申请办理信用卡。该申请表载明：申请人蒋正格，申请办理乐分易卡。上述申请表附有《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及收费标准，主要约定：1.透支金额从银行记账日起计息，发卡银行以日利率万分之五为上限计息，按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。2.对当期账单发生的除取现透支及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天。3.持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。4.持卡人同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。蒋正格在“持卡人签名”一栏声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。农行高新支行对蒋正格的申请资料进行审查后，为蒋正格办理了农业银行信用卡一张，卡号6228××××6043。 2018年3月7日，蒋正格填写《中国农业银行信用卡“信用金（分付）”分期付款业务申请表》，该申请表载明：申请人蒋正格，申请乐分易分期金额70000元。借记卡卡号6228××××1377，分期期数为36期，分期手续费费率为10.8%（含税），其中增值税为分期手续费的6%，分期手续费收取方式为分期收取。同时蒋正格在客户填写栏中声明，“本人已阅读并理解此申请表及《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》全部内容（特别是含有黑体字标题或文字的条款），清楚理解该业务规则，承诺自愿遵守本申请表及《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》的规定。”《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》第一条约定，乐分易分期付款业务是指中国农业银行根据申请人的申请，审批通过后为申请人授予分期额度，在信用卡进行分期记账并将资金发放至申请人专户，申请人分期偿还该笔分期本金并支付一定数额分期手续费的业务。第二条“业务申请及资金使用”约定，农业银行提供多种分期期数选择，具体分期期数及手续费标准以申请人办理该业务时的业务凭证记载为准。第三条“还款”约定，每期应还分期本金及应付手续费计入当期账户最低还款额，申请人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，申请人应按信用卡章程和领用合约的相关条款支付利息、违约金和其他费用。分期手续费不收取利息。当申请人出现未按约定用途使用资金、未能按期足额偿还分期本金、手续费等相关费用或产生其他可能严重影响农业银行债权安全的情形，农业银行有权提前终止分期业务，或要求申请人提前偿还全部所欠款项。 2019年3月7日，蒋正格卡号为6228××××6043的信用卡办理分期记账并生成专项现金分期账户（账户号2280××××0391），分期本金70000元，分期36期，每期应还手续费210元，每期还款本金1944元，账单日为每月10日，蒋正格办理现金分期后进行了部分还款，自2020年1月出现逾期还款的情况。根据农行高新支行出具的账户明细显示，截止2021年1月10日，蒋正格的分期现金业务尚欠本金52504元，利息（含复利）5334.61元，专项分期分期手续费1574.89元，专项分期逾期还款违约金818.07元。因蒋正格的连续违约行为，农行高新支行于2020年7月10日收取专项分期手续费及专项分期逾期还款违约金后，不再计收专项分期手续费及专项分期逾期还款违约金，后以所有未还本金为基数按照日利率万分之五计收利息，按月计收复利。 上述事实有《贷记卡申请表》《领用合约》《章程》《分期付款业务申请表》《业务条款及细则》、账户基本信息、交易明细及当事人的当庭陈述等证据在卷佐证。 本院认为，蒋正格向农行高新支行申请信用卡，农行高新支行经审查后为蒋正格办理了信用卡，并提供了现金分期业务，双方均同意按照相关协议、章程等约定履约，双方已形成信用卡使用合同关系。该合同关系系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有约束力。蒋正格在持卡办理现金分期后，未能按照双方合同约定在账单日履行还款义务，其行为已构成违约，应当按照合同约定承担相应的违约责任。农行高新支行以《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行信用卡分期付款业务申请表》《中国农业银行信用卡乐分宜分期付款业务条款及细则》及蒋正格持卡交易明细等证据为依据，要求蒋正格偿还借款本金及利息、复利、分期手续费的合理请求，具备事实和法律依据，本院予以支持。截止2021年1月10日蒋正格应当支付的本金为52，504元、利息（含复利）为5，334.61元，逾期还款违约金为818.07元，分期手续费1，574.89元，本院予以确认。自2021年1月11日起至本金付清之日止，利息以未偿还的借款本金52，504元为基数利息按照日利率万分之五计付，按月计收复利。另，出于公平原则之考量，上述利息、逾期还款违约金及分期手续费总额应以不超过年利率24%为宜，对超出部分，本院不予支持。 关于公告费，农行高新支行当庭明确本未实际产生公告费，其主张缺乏事实依据，故本院对于农行高新支行要求蒋正格支付600元公告费的诉讼请求不予支持。蒋正格经本院传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相关的诉讼权利。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告蒋正格在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行偿还信用卡分期资金本金52，504元、分期手续费1，574.89元、逾期还款违约金818.07元以及利息（含复利），截止2021年1月11日的利息及复利共计5，334.61元；自2021年1月11日起，利息以信用卡分期欠付本金为基数、以日利率万分之五为标准计至信用卡分期欠付本金清偿之日止；复利以逾期利息为基数、以日利率万分之五为标准按月计收至利息付清之日止；利息、复利、逾期还款违约金以及分期手续费总计以欠付信用卡分期本金为基数按照年利率24%计算为限； 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费628元，由被告蒋正格负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  张书扬 二〇二一年二月二十四日 书记员  李文婷