河南省信阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫15民终154号上诉人（原审原告）：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：黄志刚，该公司总经理。委托诉讼代理人：卢素娟，河南言亮律师事务所律师。委托诉讼代理人：宋绍芬，河南言亮律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：郑锋，男，1977年3月15日出生，汉族，住河南省信阳市淮滨县。委托诉讼代理人：王傲天，河南平争律师事务所律师。原审被告：李秀梅，女，1970年10月5日出生，汉族，住河南省淮滨县。委托诉讼代理人：王傲天，河南平争律师事务所律师。上诉人中银消费金融有限公司因与被上诉人郑锋、原审被告李秀梅金融借款合同纠纷一案，不服河南省信阳市浉河区人民法院（2020）豫1502民初5797号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月11日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人宋绍芬，被上诉人郑锋、原审被告李秀梅的共同委托诉讼代理人王傲天到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。中银消费金融有限公司上诉请求：1、撤销原判第一项，改判在第一项的基础上增加12436元的借款本金及利息；2、判令一、二审诉讼费用由二被上诉人承担。事实和理由：一审法院认定事实不清，扣除10000元借款本金、利息折抵2436元借款本金没有事实和法律依据，具体理由如下：一、上诉人与被上诉人签订的合约中第三条第六款明确约定，本次贷款不收取任何服务动用费，实际履行过程中上诉人也是依约履行，将贷款本金20万元足额转入被上诉人账户，没有收取或扣除被上诉人的任何费用，被上诉人对此亦是明知，并按照20万元的贷款本金履行还款义务。被上诉人所偿还的利息是按照其借款本金确定的，不存在多支付利息的情况，一审法院不能从上诉人出借给被上诉人的贷款本金中扣除2436元。二、被上诉人所述的10000元系案外人中国电信股份有限公司忻州分公司收取，与上诉人无关，是被上诉人同中国电信股份有限公司忻州分公司之间的纠纷，被上诉人如有异议，可另行起诉解决，而不能从上诉人出借给被上诉人的贷款本金中扣除。综上所述，一审法院认定事实错误，上诉人恳请贵院查明案件事实，依法支持上诉人的上诉请求。李秀梅、郑锋答辩称，一审法院认定事实清楚，请求二审法院维持原判。中银消费金融有限公司向一审法院起诉请求：1、判令两被告归还原告贷款本金147783.49元；2、判令两被告向原告支付截至2020年9月1日的利息及滞纳金26763.09元（以贷款本金为基数，按照年利率20.88％计算），以及自2020年9月1日至实际归还全部贷款本金之日止的利息、滞纳金（利息、滞纳金以147783.49元为基数按月利率2％计算）；3、判令两被告支付原告因本次诉讼支出的律师费2955元；4、本案诉讼费由两被告承担。一审法院认定事实：被告郑锋向原告中银消费金融有限公司申请【新易贷】贷款，双方于2018年12月21日签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定乙方（郑锋）向甲方（中银消费金融有限公司）申请的贷款金额为200000元，贷款用途选项为装修，贷款期限自实际放款日起36个月，贷款执行固定年化利率为20.88％，信用贷按照丙方贷款金额按日计息，逾期付款滞纳费按日收取，还款期内逾期时贷款金额90000元-100000元的，每日滞纳费为50元，更高贷款余额以以上规则类推，逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收，还款方式为月结和提前预约还款两种，月结还款方式为等额本息。同时该《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》第十条约定了贷款责任及措施：“1、下列事件之一即构成或视为丙方在本合约项下违约：……（2）未按期足额归还贷款本息……2、出现前款规定的违约事件时，甲、乙双方有权分别或同时采取下列措施：……（2）降低或停用丙方信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求丙方提前结清贷款……（6）要求丙方赔偿因其违约而给甲、乙双方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等……。”《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》第十一条约定了贷款管理：“……3、本合约的终止或解除并不影响甲、乙、丙三方已经发生的债权债务关系，丙方仍须偿还甲、乙双方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用等）。丙方应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲、乙双方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止……。”第十二条附则约定：“2、依法由合同签订地有管辖权的人民法院管辖……3、一旦因本合同发生任何纠纷而诉诸法院，以下所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段……。”同日，被告郑锋签署了“新易贷-信用贷”告客户书，知悉了贷款业务相关事项。《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》签订后，原告依约向被告发放了200000元贷款，但款项到账后32分钟即扣除代收费10000元。被告郑锋自2020年2月1日起开始未能如约还款，故原告诉至法院，请求法院判如所请。另查明原告中银消费金融有限公司持有《中华人民共和国金融许可证》，经营范围包括发放个人消费贷款。一审法院认为，合法的借贷关系受法律保护。被告郑锋向原告中银消费金融有限公司申请贷款，原告与被告郑锋双方在协商一致的基础上签订了《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，该《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系双方真实意思表示，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自的权利义务。原告将200000元贷款发放给被告郑锋，但款项到账后32分钟即扣除代收费10000元，原被告之间已经就该笔贷款约定由利息及滞纳金等，原告不应当再向被告收取代收费，该笔10000元应当从本金中予以扣除，即借款本金应当为190000元。被告未按约定还本付息，根据《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》约定，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，被告应承担相应的还款责任。因原、被告双方约定的借款年利率为20.88％，逾期还款滞纳费每日65元，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条，金融借款合同的贷款人主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用总计不宜超过年利率24％，故本案中对超出年利率24％的部分法院不予支持。对于原告主张的律师费用，应当被上述意见中的其他费用所包含，法院不予支持。根据《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》约定，借款人逾期还款4日以上的则从逾期首日起计收滞纳费，故被告郑锋应从逾期还款之日即2020年2月1日起按年利率24％向原告支付利息至借款清偿之日止。被告郑锋主张多支付的利息以及自纳金应当折抵本金的问题，被告郑锋的借款本金应当为190000元，但原告一直按照20万元计算利息，被告对其中的10000元向原告多支付14个月利息（2018年12月27日-2020年2月1日）2436元的【10000元×（20.88％÷12月）×14月】，因此被告多支付的利息应当折抵本金。因此，被告郑锋实际未偿还的贷款本金为135347.49元。对于被告李秀梅，原告仅提交其2010年登记结婚的信息，无法证实被告郑锋在2018年申请贷款时婚姻状态，且原告方主张借款用途选项为装修即应当认定为夫妻共同生活支出，缺少事实依据，证据不足，法院不予采信。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条之规定，判决：一、被告郑锋应于判决生效后三十日内一次性偿还原告中银消费金融有限公司借款本金135347.49元及利息（以135347.49元为基数，自2020年2月1日起按年利率24％支付至借款清偿之日止）。二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取1925.02元，由被告郑锋负担。本院二审期间，双方当事均未提交新证据。二审查明事实与一审基本一致。本院认为，结合双方当事人提交的证据和诉辩意见，本案的争议焦点在于原审认定的借款本金是否正确。案涉借款合同签订后，中银消费金融有限公司依约于2018年12月27日向郑锋足额发放了20万元贷款，同日郑锋的账户被（特约）中国电信股份有限公司忻州分公司划走1万元，该交易信息虽备注为代收费，但扣划款项的账户名称与发放贷款的账户名称并不一致，郑锋提供的证据亦不足以证明扣款账户系中银消费金融有限公司的账户或者案外人的扣划行为系受中银消费金融有限公司委托所为，原审将1万元认定为出借借款预先扣除本金缺乏理据，本院予以纠正。郑锋如果对案外人扣划的款项有异议，可以另行主张权利。综上所述，中银消费金融有限公司的上诉请求成立，应予支持。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下：一、撤销河南省信阳市浉河区人民法院（2020）豫1502民初5797号民事判决；二、郑锋于本判决生效后十日内偿还中银消费金融有限公司借款本金147783.49元及利息（自2020年2月1日起按年利率24％计算至清偿之日止）；三、驳回中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如不按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。一审案件受理费1925.02元，由郑锋负担；二审案件受理费111元，由郑锋负担。本判决为终审判决。审判长  买戈良审判员  周振力审判员  付 巍二〇二一年二月五日法官助理李艺璇书记员余露