江苏省东台市人民法院民 事 判 决 书(2021)苏0981民初116号原告：中国农业银行股份有限公司东台市支行，住所地东台市望海东路28号。负责人：鲁红东，该行行长。委托诉讼代理人：崔小华，男，该行工作人员。委托诉讼代理人：仲维兵，男，该行工作人员。被告：王学丽，女，汉族。被告：单绍虎，男，汉族。被告：丁继，男，汉族。原告中国农业银行股份有限公司东台市支行（以下简称农行东台支行）与被告王学丽、单绍虎、丁继信用卡纠纷一案，本院于2021年1月6日立案后，依法适用简易程序，于2021年1月25日公开开庭进行了审理。原告农行东台支行的委托诉讼代理人崔小华，被告王学丽、单绍虎到庭参加诉讼，被告丁继经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农行东台支行向本院提出诉讼请求：1.判令王学丽立即偿还截至2020年11月17日结欠农行东台支行的信用卡透支本金38878.58元，利息28657.79元，逾期还款违约金437.48元以及从2020年11月18日至实际偿还之日止以38878.58元为基数按信用卡领用合约约定日万分之五计算的按月复利；2.判令单绍虎承担共同还款责任；3.判令丁继承担连带偿还保证责任；4.判令农行东台支行对借款人抵押的车辆（车牌号：苏Ｊ×××××）享有优先受偿权。事实和理由：2015年11月20日，王学丽向农行东台支行申办贷记卡，卡号为62×××50。2015年11月23日，王学丽签字申请汽车分期贷款70000元，并以所购车辆作为抵押，单绍虎作为共同还款人出具书面承诺，并由丁继提供连带责任保证。双方签订了金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同，王学丽承诺通过其贷记卡分36期归还，从2016年1月按约归还，最后一期还款日为2018年12月5日，一次性支付手续费8400元，每月还款1944元。农行东台支行于2015年12月3日发放贷款70000元至王学丽指定商户购买汽车。2017年5月13日，王学丽开始透支逾期，2017年8月1日还款500元，后再未还款。截至2020年11月17日，王学丽透支本金38878.58元，利息28657.79元，逾期还款违约金437.48元。经农行东台支行多次催款，王学丽等至今未能履行还款义务。王学丽辩称，车行当时说的是贷款，王学丽不知道是信用卡透支，且王学丽现在要租房子和养孩子，没有能力还钱。单绍虎辩称，当时都是车行一手操办的，单绍虎也不认识丁继。单绍虎与王学丽于2016年11月18日离婚，约定车贷由王学丽归还，与单绍虎无关。车辆购买时价值80000元，支付了10000元，70000元是贷款，分三年还清，每月还2400元。现单绍虎认为王学丽只应该归还本金，因农行东台支行没有打电话要求王学丽还款。丁继未作答辩。根据本院确认的证据及当事人的陈述，本院确认下列事实：2015年11月20日，王学丽向农行东台支行申请办理信用卡业务，并在信用卡申请表上注明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。《金穗信用卡领用合约（个人卡）》第四条第②项、第④项约定：乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。甲方以日利率万分之五计息，按约计收复利。利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。同日，单绍虎向农行东台支行出具了共有人承诺函，承诺本人作为财产的共有人:“1、本人自愿同意将前述财产抵押给农行东台支行作为借款人在借款合同项下债务清偿的担保，如借款人未按合同约定履行还款义务，贵行可依法处置抵/质押物,并有权向人民法院申请强制执行;2、本人自愿作为借款人在前述借款合同项下债务的共同还款人，同意对借款人在前述合同项下的债务承担连带清偿责任”。2015年11月23日，王学丽申请金穗贷记卡专项商户分期业务，约定分期金额70000元，分期期数36期，分期手续费费率12%，分期手续费金额8400元并一次性支付。2015年12月2日，王学丽（借款人、持卡人、抵押人）、单绍虎（抵押人）、丁继（保证人）与农行东台支行（贷款人、抵押权人）签订《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，该合同第四条4.2约定：持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额偿还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗信用卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。分期手续费不收取利息。第八条第8.1.1约定担保范围包括：本合同项下分期资金、利息、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。8.1.3本合同项下借款合同同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。8.1.5发生下列情形之一的，银行有权要求保证人承担担保责任，有权行使担保物权。银行可以与担保人协议以担保物折价、或者以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿。保证人支付的款项或者处分担保物所得价款不足以清偿本合同项下所担保的债权的，银行有权确定款项清偿的债务及抵充顺序，双方另有约定除处。（1）债务履行期限届满，持卡人未按约定足额清偿债务；（7）持卡人、担保卡人违反本合同项下义务；8.3保证方式为连带责任保证。8.3.2保证期间为每期账单到期还款日起二年。第二部分特别条款约定：1.用于在分期商户（全称）“东台市顺发汽车销售有限公司”处购买江淮S5，价格壹拾万贰仟捌佰元整；2.分期资金金额：柒万元整；3.分期手续费费率为12%；担保方式：保证人丁继及抵押；5.担保物：持卡人同意以本合同所购商品提供担保。合同还约定了其他内容。王学丽在持卡人（借款人）及抵押人处签名,单绍虎在抵押人处签名,丁继在保证人处签名。2015年12月3日,农行东台支行与王学丽签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款补充合同》约定：农行东台支行将购买汽车款项从王学丽的贷记卡（卡号为62×××50）账户直接划转到专项分期账户东台顺发汽车销售有限公司的银行账户中，该约定作为前述合同的有效补充。同日，农行东台支行放款至东台顺发汽车销售有限公司，并与王学丽办理了苏Ｊ×××××小型普通客车抵押登记手续，抵押权人为中国农业银行东台市支行，该机动车所有人为王学丽。截至2020年11月17日，王学丽的该信用卡欠本金38878.58元、利息28657.79元、逾期还款违约金437.48元。庭审中，农行东台支行陈述其主张的逾期还款违约金系《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》所称的滞纳金，但未举证就违约金的相关情况与王学丽达成补充协议。本院认为，依法成立的合同受法律保护。农行东台支行与王学丽、单绍虎、丁继签订的《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》系各方当事人的真实意思表示，不违背法律规定，为有效合同，对当事人均具有约束力，双方均应按约定履行各自的义务。王学丽未按合同约定履行还款义务已构成违约，农行东台支行依据双方合同约定要求王学丽偿还全部到期信用卡透支本金、利息的诉讼请求，符合双方合同约定及法律规定，本院依法予以支持。关于农行东台支行主张的逾期还款违约金问题。2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知要求取消滞纳金，由发卡机构和持卡人协议约定违约金。通知于2017年1月1日起执行。本案农行东台支行未举证就违约金的相关情况与王学丽达成补充协议，故本院对其违约金诉求不予支持。单绍虎向农行东台支行出具《共有人承诺函》，承诺就案涉借款作为共同还款人承担还款义务，农行东台支行要求其承担共同还款义务有事实和法律依据，应予支持。单绍虎辩称其已与王学丽离婚，认为离婚协议约定案涉车贷由王学丽归还，因此本案还款义务与其无关。单绍虎在与王学丽离婚前签字确认其自愿作为案涉借款共同还款人承担还款义务，其之后与王学丽的内部约定并不能对抗第三人，故对其辩称，本院不予采信。王学丽以其所购苏Ｊ×××××小型普通客车为案涉借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，现王学丽等不履行合同义务，农行东台支行作为抵押权人有权要求王学丽以该车辆对合同约定的债务承担抵押担保责任。王学丽、单绍虎未按合同约定归还信用卡透支本金、利息，农行东台支行要求保证人丁继承担保证责任，符合双方约定，且于法有据，应予支持。丁继在承担保证责任后，有权向王学丽、单绍虎追偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权，没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。王学丽以自己名下财产为案涉借款提供了物的担保，丁继作为保证人为该借款提供了人的担保，但各方并未明确约定物保、人保的实现顺序，故农行东台支行应首先就王学丽提供的物的担保实现债权，对农行东台支行依法行使抵押权后未能清偿的部分，丁继承担连带清偿责任。丁继经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，应承担由此产生的可能对其不利的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十八条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王学丽、单绍虎应于本判决发生法律效力之日起10日内偿还原告中国农业银行股份有限公司东台市支行信用卡透支本金38878.58元、利息28657.79元，合计67536.37元（截至2020年11月17日），并给付自2020年11月18日起至实际履行之日止的利息（以38878.58元为基数，按日万分之五计息，按月计收复利）；二、原告中国农业银行股份有限公司东台市支行对被告王学丽名下的车牌号为苏Ｊ×××××小型普通客车在上述第一款被告王学丽、单绍虎的给付义务范围内享有优先受偿权，有权与被告王学丽、单绍虎协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿；三、被告丁继对上述第一项确定的被告王学丽、单绍虎应给付款项，对原告中国农业银行股份有限公司东台市支行在行使对抵押物苏Ｊ×××××小型普通客车的优先受偿权后仍不能获得清偿的债务部分，承担连带给付责任。被告丁继承担保证责任后，有权向被告王学丽、单绍虎追偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司东台市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1499元，减半收取计750元，由王学丽、单绍虎负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 员 徐冬红二〇二一年二月八日法官助理 翟玉杰书 记 员 夏微林