四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0193民初289号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，营业场所成都市高新区天府大道北段1480号拉．德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：阳瑜琳，四川奥伦济律师事务所律师。 委托诉讼代理人：车丽娟，四川奥伦济律师事务所律师。 被告：叶青，女，1971年1月24日出生，汉族，住成都市武侯区。 被告：易水，男，1968年4月2日出生，汉族，住成都市武侯区。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告叶青、易水金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月5日立案后，依法适用简易程序，于2021年2月19日公开开庭进行了审理。原告中信银行成都分行的委托诉讼代理人车丽娟到庭参加诉讼，被告叶青、易水经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令叶青、易水归还借款本金366386.41元及利息、罚息、复利（按合同约定标准计算，以本息清偿完毕之日为准。截至2020年8月6日相应的利息、罚息、复利金额共计为17730.83元）；2.请求判令叶青、易水支付中信银行成都分行律师费19206元；3.请求判令中信银行成都分行对叶青、易水提供的位于成都市青羊区××路××号××栋××单元××楼××号房屋享有抵押权，并依法判令中信银行成都分行在叶青、易水应向中信银行成都分行偿付的全部款项范围内对拍卖、变卖抵押财产的价款享有优先受偿权。事实和理由：中信银行成都分行与叶青、易水签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》及《中信银行个人借款合同》，约定借款金额460000元，此外，合同对借款期限、借款利率及抵押担保等进行了约定。合同签订后，中信银行成都分行按照合同约定履行了放款义务，但叶青、易水并未按合同约定履行还款义务，故中信银行成都分行诉至法院。 叶青、易水未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2015年，中信银行成都分行（乙方、授信人／抵押权人）与叶青、易水（甲方、受信人／抵押人）签订编号为811102003232的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，约定：乙方向甲方提供460000元的综合授信额度，授信期限自2015年7月10日起至2031年7月10日止。甲方申请使用综合授信额度时，需按乙方要求另行签署借款合同。甲方在综合授信额度项下贷款的金额、期限、利率、罚息率、用途、贷款支付方式、贷款支付对象（范围）、还款方式等要素，通过甲乙双方签署的借款合同予以约定。本合同项下综合授信的担保方式为最高额抵押担保。抵押担保的范围包括借款合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权、抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用。该合同附件一《个人抵押房屋清单》载明：抵押房屋坐落于青羊区××路××号××栋××单元××楼××号，房屋产权人为叶青、易水。该房屋已于2015年7月17日办理了抵押权登记，权利人为中信银行成都分行，抵押方式为最高额抵押，被担保最高债权数额为460000元，债权确定期间为2015年7月10日至2031年7月10日，为顺位抵押。 2015年，中信银行成都分行（乙方、贷款人）与叶青、易水（甲方、借款人）签订编号为811102003348的《中信银行个人借款合同》，约定：本合同项下乙方向甲方提供的贷款种类包括个人房产按揭贷款，贷款金额为460000元；贷款用途为购买成都市青羊区××路××号××栋××单元××楼××号的房屋；贷款期限180个月，自2015年起至2030年；贷款利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基数，按照人民银行的利率政策，在基准利率的基础上，上浮10（%或ＢＰｓ），即本合同的贷款利率为5.94%。自贷款发放日起，首次利率调整日确定为次年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整当月没有首次利率调整日对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日，调整后的贷款利率为利率调整日所适用的中国人民银行同期同档次的基准利率按照本合同约定方式进行浮动后所确定的利率。还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月1日，还款总期数为180期，每期还款本息为3866.85元，借款到期时利随本清。如贷款期间出现利率条调整或提前还款等情况，贷款本息自动进行相应调整；罚息、复利计收方式或计收标准按照中国人民银行及乙方有关规定进行相应的调整。乙方无须征求甲方意见。逾期贷款罚息为合同利率的150%，挪用贷款罚息的合同利率的200%。合同第8.3条约定：甲方违反本合同约定逾期归还贷款的，乙方有权按照中国人民银行的规定对甲方逾期贷款加收罚息。对逾期的贷款，从逾期之日起，按照罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利。合同第8.6条约定：乙方为实现债权及担保权利而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由甲方负担。合同第8.7条约定：每笔贷款的偿还，甲乙双方同意遵循先还息后还本的原则，乙方按照费用（指由乙方先行垫付的实现债权及担保权的各项费用）-违约金-逾期利息（含罚息、复利）-逾期本金-当期利息-当期本金的顺序扣划甲方偿还的款项。合同第十七条约定：甲方或丙方不履行或不完全履行本合同约定的义务的，甲方未按本合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，视为发生违约事件；一旦发生违约事件，甲方有权按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利，有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用。该合同附件《支付申请书／委托书》载明：叶青、易水申请并委托中信银行成都分行将460000元的贷款资金划转至交易对象凌波的账户。 2015年7月23日，中信银行成都分行向叶青、易水发放了贷款460000元，并支付至凌波账户。《个人借款凭证（借据）》载明：借款起息日为2015年7月23日，贷款到期日为2030年7月23日，执行年利率5.94%。 借款期间，叶青、易水在第一期即2015年8月1日发生逾期，后足额偿还了当期应还的借款本息及逾期后产生的罚息、复利，自2015年9月1日至2017年7月1日按时足额偿还了当期应还借款本息，自2017年8月1日起陆续发生逾期还款的情形。截至2021年2月1日，叶青、易水共计偿还借款本金123924.81元、利息121157.8元、罚息1272.73元、复利1027.09元，尚余本金336075.19元、利息3009.02元、罚息15.08元、复利10.17元未偿还。截至2021年2月1日的个人贷款逾期欠款明细表载明，当前执行利率为5.39%，当前罚息利率为8.085%。 中信银行成都分行为实现案涉债权委托律师提起本案诉讼，与四川奥伦济律师事务所签订了《委托代理协议书》约定律师代理费为19206元。中信银行成都分行已实际支付该律师费。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。庭审中，中信银行成都分行陈述案涉贷款的基准利率未根据贷款市场报价利率进行调整。 上述事实有中信银行成都分行提交的当事人身份信息、《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》《中信银行个人借款合同》《个人借款凭证（借据）》《委托代理协议书》《中信银行个人信贷部文件》、他项权证、个人贷款逾期欠款明细表、情况说明、发票、收款回单及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，因本案系民法典施行前的法律事实引起的纠纷，故应当适用当时的法律、司法解释。中信银行成都分行与叶青、易水签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》及《中信银行个人借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，中信银行成都分行已履行发放借款的义务，叶青、易水应依约履行还本付息的义务。而叶青、易水未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，中信银行成都分行有权宣告贷款提前到期。中信银行成都分行于2020年1月5日向本院提起诉讼，本院确定该日为宣布贷款提前到期之日。截至2021年2月1日，叶青、易水尚余借款本金336075.19元未偿还，故对中信银行成都分行要求叶青、易水偿还借款本金366386.41元的诉讼请求，本院在336075.19元的范围内予以支持。 对中信银行成都分行要求叶青、易水支付利息、罚息及复利至本金清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《中信银行个人借款合同》及合同实际履行情况予以计算。且贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数按罚息利率计算复利。中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率。根据中国人民银行〔2019〕第30号公告第二条“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可以转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成”的规定，本案借贷双方在2020年8月31日前未就贷款利率转换达成一致，且案涉贷款于2021年1月5日提前到期，案涉借款已处于最后一个重定价周期，利率可不转换。根据中信银行成都分行提交的个人贷款逾期欠款明细表，其在宣布案涉贷款提前到期后至2021年2月1日期间，未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算并主张利息、罚息及复利，经核算，中信银行成都分行主张的截至2021年2月1日的利息3009.02元、罚息15.08元、复利10.17元系减轻了借款人的还款义务，故本院对该金额予以确认。2021年2月2日起，利息不再计收；2021年2月2日起至本金实际清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按年利率8.085%计算；2021年2月2日起至利息（含罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含罚息）为基数，按年利率8.085%计算。同时，为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因叶青、易水违约给中信银行成都分行造成的损失，本案贷款产生的利息、罚息及复利的总和以不超过年利率24%为宜。 对中信银行成都分行要求叶青、易水支付律师费19206元的诉讼请求，因该笔费用已经实际发生，本院予以支持。 叶青、易水提供抵押的房屋已办理相应的抵押登记，中信银行成都分行要求对该房屋折价、拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、利息、罚息、复利、案件受理费、保全费），且最高限额不超过460000元。 叶青、易水未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第二百零三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、叶青、易水于本判决生效之日起十日内偿还中信银行股份有限公司成都分行贷款本金336075.19元； 二、叶青、易水于本判决生效之日起十日内支付中信银行股份有限公司成都分行利息3009.02元、罚息及复利[截至2021年2月1日的罚息为15.08元、复利为10.17元；2021年2月2日起至本金实际清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按年利率8.085%计算；2021年2月2日起至利息（含罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含罚息）为基数，按年利率8.085%计算]（利息、罚息及复利的总和以不超过年利率24%为限）； 三、叶青、易水于本判决生效之日起十日内向中信银行股份有限公司成都分行支付律师费19206元； 四、中信银行股份有限公司成都分行在最高460000元的限额内对叶青、易水所有的位于成都市青羊区××路××号××栋××单元××楼××号的房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 五、驳回中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7350元，减半收取3675元，由中信银行股份有限公司成都分行负担276元，叶青、易水负担3399元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  张洪亮 二〇二一年二月二十日 书记员  李 颖