文书内容重庆市忠县人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0233民初453号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行，营业场所重庆市忠县忠州镇中博大道38号附7号，统一社会信用代码915002336710140245。负责人：程铁蓉，该支行行长。委托诉讼代理人：周江，重庆冠凯律师事务所律师，特别授权。被告：廖斌，男，1965年11月15日出生，汉族，住重庆市忠县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行（以下简称邮政银行忠县支行）诉被告廖斌信用卡纠纷一案，本院于2021年1月15日立案后，依法适用简易程序于2021年2月25日公开开庭进行了审理。原告邮政银行忠县支行的委托诉讼代理人周江到庭参加诉讼，被告廖斌无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行忠县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告廖斌向原告邮政银行忠县支行偿还至2020年12月1日的透支本金21，395.18元，利息2409.99元，违约金4048.54元，手续费435.72元；2.判令被告廖斌从2020年12月2日起至实际还款之日止，以透支本金21，395.18元为基数按日息万分之五按月计收利息，并以利息2409.99元为基数按日息万分之五按月计收复利；3.判令被告廖斌支付原告邮政银行忠县支行委托律师追讨欠款而产生的律师费1500元；4.判令本案诉讼费用由被告廖斌承担。事实及理由：廖斌于2014年11月6日到原告公司申请办理信用卡，经全面了解信用卡的收费项目、标准、还款的方式、利息的计算及违约后的法律责任等相关规定后，当日向原告签订了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》，并承诺遵守信用卡的相关规定，廖斌的申请经原告邮政银行忠县支行审核后获得批准。邮政银行忠县支行为廖斌发放了卡号为XXXXX的信用卡，廖斌持有信用卡多次消费，截止2020年12月1日透支本金21,395.18元、利息2409.99元、违约金4048.54元，手续费435.72元。被告廖斌未到庭应诉，亦未向本院提交书面答辩意见和证据。本院经审理查明：2014年11月6日，廖斌向邮政银行忠县支行提交《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》申领信用卡，并表示愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。邮政银行忠县支行审核通过后向郭春发放了卡号为XXXX的信用卡。双方就信用卡的使用进行了约定：乙方（廖斌）在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方（邮政银行忠县支行）规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。对于取款和转出转账交易，乙方应按（境内）交易金额的1%缴纳手续费（最低2元，跨行加收2元）；乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款，在同期欠款中，逾期1-90天（含）按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还，逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，在此情况下，甲方有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款，甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。廖斌在领取信用卡后，于2014年12月26日开始使用，2019年12月11日，廖斌最后一次向该信用卡中转账5002元，其后未再使用该信用卡透支。截止2020年12月1日，廖斌欠付邮政银行忠县支行透支本金21,395.18元，产生利息2409.99元，手续费435.72元。2020年12月31日，邮政银行忠县支行（甲方）与重庆冠凯律师事务所（乙方）签订《法律事务委托合同》，乙方接受甲方委托，指派周江律师为甲方与郭春信用卡纠纷一案的代理人，并支付了律师费1500元。上述事实，有邮政银行忠县支行提交的《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》、信用卡交易记录、信用卡信息查询截屏、《法律事务委托合同》、律师费发票及邮政银行忠县支行委托诉讼代理人周江的庭审陈述在案佐证，足以认定。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。廖斌向邮政银行忠县支行申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与邮政银行忠县支行之间形成了借款合同关系。信用卡领用合约已明确约定银行收取客户贷款利息等的条款，廖斌在申请办理信用卡时也表示同意信用卡领用合约的条款。现廖斌未在还款期限内偿还所使用的银行款项，已构成违约，则应当按照合同约定承担相应义务，故，对邮政银行忠县支行关于要求廖斌支付截止2020年12月1日的欠款本金21,395.18元，利息2409.99元，手续费435.72元，并自2020年12月2日起，以21,395.18元为基数按日息万分之五计收利息并以2409.99元为基数按月计收复利，以及律师费1500元的诉讼请求，本院予以支持。关于违约金的问题。2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”本案中，邮政银行忠县支行与廖斌并未就违约金的支付条件及计算方式等进行约定，双方之前约定的滞纳金已根据相关法律规定予以取消，现邮政银行忠县支行主张违约金4048.26元，本院不予支持。综上所述，原、被告之间形成了借款合同关系，该合同合法有效，双方均应当按照合同约定履行自身义务，现被告逾期还款，其行为构成违约，应当按照合同约定承担违约责任。被告廖斌经本院合法传唤逾期无正当理由拒不到庭应诉，依法应承担不到庭置辩及举证质证的不利法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告廖斌在本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行截止2020年12月1日的欠款共计24240.89元（本金21395.18元，利息2409.99元，手续费435.72元），并自2020年12月2日起，以本金21395.18为基数按日息万分之五计收利息并以利息2409.99元为基数按日息万分之五计收复利至实际清偿之日止；二、被告廖斌在本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行律师费1500元；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费544.74元，减半收取计272.37元，由被告廖斌负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 员 王啟芳二〇二一年二月二十五日法官助理 昌金艳书 记 员 刘 芹