四川省仁寿县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1421民初311号 原告：四川农业银行股份有限公司仁寿县支行，营业场所四川省仁寿县文林镇金马路一段269号。 负责人：潘相男，行长。 委托诉讼代理人：雷娇，四川典扬律师事务所律师。 被告：郑淑清，女，生于1976年2月20日，汉族，住四川省仁寿县。 委托诉讼代理人：熊治文，四川力恒律师事务所律师。 原告四川农业银行股份有限公司仁寿县支行（以下简称农行仁寿支行）与被告郑淑清信用卡纠纷一案，本院于2021年1月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行仁寿支行的委托诉讼代理人雷娇、被告郑淑清的委托诉讼代理人熊治文均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行仁寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告郑淑清立即归还在原告处办理的贷记卡透支本金79591.05元、利息12132.65元、手续费2427.07元、违约金4953.27元，合计99104.04元（计算截止至2020年8月23日）以及从2020年8月24日起至本息付清之日产生的利息、滞纳金、消费手续费、年费等（按中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）计算）；2.判令由被告承担本案全部诉讼费用以及其他实现债权的费用（包括但不限于：保全费、公告费、律师代理费等）。庭审中原告确认诉讼请求为：1.判令被告立即偿还原告办理的贷记卡透支本金79591.05元及利息（截止2020年8月23日的利息为12132.65元，从2020年8月24日起以本金79591.05元为基数按日利率万分之五计算至借款清偿之日止）、手续费2427.07元、违约金4953.27元及2020年8月24日后的滞纳金、消费手续费、年费等；2.判令由被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告系原告信用卡申请人，被告填写了信用卡申请表，同意遵守中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、中国农业银行金穗信用卡章程，并签署了名字。信用卡领用合约约定了信用卡的使用、账户管理、利息和费用、还账等内容，信用卡章程约定了总则、申请、使用等内容。2015年1月13日依被告申请原告为其办理了6253××××5655号银行卡，被告激活后多次使用该信用卡消费，截止2020年5月20日，被告结欠透支本金79591.05元、利息12132.65元、违约金4953.27元、手续费2427.07元，合计99104.04元。原告对被告已采取各种清收手段措施对信用卡透支款项进行追偿，目前该透支仍无法追回。为维护合法权益，根据合同约定和《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，原告具状诉至本院，望支持其全部诉请。 被告郑淑清辩称：1.对透支的信用卡本金79591.05元无异议；2.原告对利息的计算有误，违反中国人民银行逾期利息的规定，按领用合约及章程的约定透支利率为日利率万分之五，原告可依据被告征信下调30%，因原告没有明确通知被告，应按有利于被告的原则下调30%计息，请法庭核实；3.关于手续费及违约金，原告没有通知被告，且原被告双方未达成合约，被告不应支出违约金及手续费；4.原告未进行有效催收。综上，请求人民法院查清事实予以判处。 本院经审理认定事实如下：2015年1月13日，被告郑淑清在原告农行仁寿支行申领中国农业银行金穗贷记卡，并签署了由原告印发的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称农行章程）《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称农行领用合约）。 《中国农业银行金穗贷记卡申请表》载明：本人已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。 《农行章程》载明：发卡银行对持卡人的还款，正常还款时，贷记卡的还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款……逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。第二十二条贷记卡计息规定（一）贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。（二）对当期账单本期发生的除取现透支，转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款项的，则无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款最长为56天，……持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇。未能按期偿还最低还款额的（单位卡不享受最低还款待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金”。 《农行领用合约》载明：发卡行（下称“甲方”）与金穗贷记卡申请人（下称“乙方”）就乙方申领使用金穗贷记卡（下称“贷记卡”）相关事宜，订立本合约。第四条利息和费用1.对当期账单发生的除取现及转账透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部款项的，无须支付透支利息，享受自银行记账至到期还款日期间的免费利息，免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。2.乙方未能全部偿还款额，不享有免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。……4.甲方以日利率万分之五计息，……6.农业银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示。农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用。第六条还款……3.乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还……5.乙方未按期偿还借款，甲方有权停用乙方贷记卡（电子现金账户除外），停用乙方在甲方开立的所有贷记卡。乙方未能按期偿还最低还款额的，甲方有权将金融信息基础数据报送相关信用信息。乙方分期付款未按期偿还，除适用上述约定外，甲方有权终止分期计划，未到期欠款提前到期。6.乙方未按期偿还借款、支付利息及其他应付款项的，……因此而支付的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。第八条其他规定……3.甲方可基于执行国家法律法规，维护客户权益，保障交易安全，进行系统升级，提升服务质量等原因变更合约，暂停或终止本业务服务，并通过营业场所和门户网站公示等方式通知乙方，乙方不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，解除本合约，双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应的合约内容。 原被告双方签约后，原告依约向被告发放了金穗贷记卡（卡种简称漂亮妈妈卡），被告激活后使用至今。 原告提交的2020年8月23日信用卡综合管理平台截图显示：主卡卡号为6253××××5655，账户建立日期2015年1月29日；进入不良日期为2019年12月7日；永久信用额度为80000元，本金（含额度内分期）为79591.05元，利息（含额度内分期）为12132.65元、逾期还款违约金4953.27元、消费手续费（含额度内分期）2427.07元。 上述事实，有原被告双方的诉辩意见、原告营业执照、被告身份信息复印件，《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《交易明细查询》、催收记录、信用卡综合管理平台截图等证据予以证实。以上证据，经庭审质证，本院审查后予以采信，并在卷佐证。 本院认为，综合原被告双方的诉辩意见、举证质证意见，本案争议焦点为：1.被告郑淑清应当支付利率是否应当按日万分之五计算？2.被告郑淑清是否应当支付违约金、滞纳金、手续费、年费等？对争议焦点分析认定如下： 关于争议焦点一。 原告是具有金融业务经营权的企业。由原告印发、被告填写并签名的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》均系原、被告双方就办理信用卡所签署的书面合同,约定了被告使用原告核发的信用卡所享有的权利和负担的义务,并约定了被告使用信用卡后的还款时间、还款方式、利息和滞纳金的计算标准等具体内容,是双方的真实意思表示,没有违反法律、行政法规的强制性规定,应确认为有效。被告在信用卡申请表上签名,确认已阅读全部申请材料,充分了解并清楚知晓所申领信用卡的相关信息,愿意遵守领用合约的各项规则,说明原告已履行条款提醒义务。被告领取了原告发放的信用卡,应当按照双方的约定进行使用,但被告使用信用卡消费后并未按约定的时间还款,其行为已经构成违约,依约被告应向原告偿还本金、利息，原告起诉要求被告清偿本金并支付相应利息的诉请合法有理,本院予以支持。原被告双方在2015年1月13日约定的日利率为万分之五，不违反合同签订时中国人民银行对信用卡透支利率的限制性规定，也不违反2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条关于“对信用卡透支利息实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍”的规定。且2021年1月1日实施的《中国人民银行关于推行信用卡透支利率市场化改革的通知》中规定“为深入推进利率市场化改革，中国人民银行决定，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理”，被告未提交证据证实原被告双方已就信用卡透支利率达成按日万分之五的利率下调30%计算，应承担举证不能的不利后果。故本案利率应按日利率万分之五计算，对被告辩称应下调30%计算利息的辩解意见本院不予采纳。故截止2020年8月23日，被告尚欠原告本金（含额度内分期）为79591.05元，利息（含额度内分期）为12132.65元，并从2020年8月24日起应以本金79591.05元为基数按日利率万分之五计算利息至清偿之日止。 关于争议焦点二。 关于滞纳金问题。虽然原被告双方在2015年1月13日的《章程》和《领用合约》中约定被告除应向原告偿还本金、利息外,还应支付相应的滞纳金，但原被告双方在《领用合约》中约定“农业银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，农业银行将严格按照相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用”，中国人民银行已于2017年1月1日起取消对信用卡透支款项的滞纳金收取,且诉讼中，原告并未提交证据证实被告在2017年1月1日前已经逾期还款，也未明确滞纳金的数额，应承担举证不能的不利后果，故原告诉请判令被告支付滞纳金的诉请，本院不予支持。 关于违约金问题。按2017年1月1日施行的《中国人民银行关于推行信用卡透支利率市场化改革的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期还款的行为发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，原被告双方应就违约金是否收取及相关收取方式、标准通过协议进行约定，但原告未提交证据证实原被告双方已就违约金进行了再约定,故原告要求被告支付逾期还款违约金4953.07元及2020年8月24日起的违约金的诉讼请求缺乏依据，且违约金的支付不属于《领用合约》中双方约定可通过营业场所和门户网站公示等方式通知被告的情形，对原告要求被告支付违约金的诉请本院不予支持。 关于分期手续费问题。原告提交的2020年8月23日信用卡综合管理平台截图显示消费分期手续费为2427.07元，已实际产生，本院予以支持。但原告不能明确说明2020年8月24日起的消费手续的金额、分期期数、消费时间，又不能提供证据证实2020年8月24日起的消费手续费已实际产生，本院不予支持。 关于年费问题。提交的2020年8月23日信用卡综合管理平台截图显示年费为0元，且原告不能明确说明年费的金额，系诉讼请求不明确，故原告诉请判令被告给付年费的诉讼请求缺乏证据，本院不予支持。 综上所述，对原告的诉讼请求中的合理、合法部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第五百八十五条第一款、第六百七十四条、第六百七十五条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定,判决如下: 一、被告郑淑清于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司仁寿支行偿还中国农业银行金穗贷记卡透支本金79591.05元、分期手续费2427.07元及利息(截止至2020年8月23日的利息为12132.65元,自2020年8月24日起以本金79591.05元为基数按日利率万分之五计算利息至清偿之日止); 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司仁寿县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费减半收取1139元,由被告郑淑清负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省眉山市中级人民法院。 审判员  郭俊芳 二〇二一年二月二十日 书记员  邓超利