四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初9447号 原告：兴业银行股份有限公司成都分行，住所地：成都市高新区世纪城路936号。 负责人：叶向峰，行长。 委托诉讼代理人：朱洪莉，四川凯盈律师事务所律师。 委托诉讼代理人：廖蕾，四川凯盈律师事务所律师。 被告：姜方兵，男，1975年9月4日出生，汉族，住四川省遂宁市安居区。 被告：周明凤，女，1984年8月11日出生，汉族，住云南省楚雄彝族自治州楚雄市。 原告兴业银行股份有限公司成都分行（以下简称“兴业银行成都分行”）与被告姜方兵、周明凤金融借款合同纠纷一案。本案于2020年7月21日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行成都分行的委托诉讼代理人廖蕾到庭参加诉讼，被告姜方兵、周明凤经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告兴业银行成都分行向本院提出诉讼请求如下：1.被告姜方兵、周明凤立即向原告偿还贷款本金369399.55元，利息10987.18元、罚息335.36元（暂计算至2020年6月1日）；从2020年6月2日起的利息，以369399.55元为计算基数，按照年罚息利率（即为贷款执行利率的1.3倍），计算至欠款清偿之日止，从2020年6月2日起的复利，以11322.54元为计算基数（每月新产生利息、罚息、复利累加后计入下个月基数），按照年罚息利率（即为贷款执行利率的1.3倍），计算至欠款清偿之日止；2.请求判令原告就上述诉讼请求有权以被告姜方兵、周明凤所有的位于成都市双流区××街道××社区××组××镇××期××幢××单元××楼××号房屋（权0173578）房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.请求判令被告姜方兵、周明凤承担本案诉讼费、保全费及公告费等实现债权的费用。庭审中，原告明确诉请1中的罚息金额实际包含复利，同时明确继续计算的利息实际为罚息。 事实与理由：2017年5月7日，原被告签订《个人购房抵押（保证）借款合同》，约定被告向原告借款人民币430000元，借款期限为2015年5月7日至2035年5月7日止，借款利率为央行人民币贷款基准利率五年以上期限档次，借款利率定价公式按比例浮动定价，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.1，姜方兵、周明凤以其所购买的位于成都市双流区××街道××社区××组××镇××期××幢××单元××楼××号房屋提供抵押担保。合同还就还款方式、逾期还款违约责任等进行了约定。合同签订后，原告按约定向姜方兵、周明凤提供了贷款，但姜方兵、周明凤未按约还款，故原告诉至法院。 被告姜方兵、周明凤均未答辩，亦未提交相关的证据材料。 本院经审查认定事实如下：2014年12月29日，姜方兵、周明凤签署《兴业银行个人住房（商用房）借款及信用卡申请表》，向兴业银行成都分行申请贷款430000元，申请期限240个月，用于购买成都市双流区××街道××社区××组××镇××期××幢××单元××楼××号房屋。 2015年5月7日，姜方兵作为主债务人（抵押人）、周明凤作为共同债务人（抵押人）与兴业银行成都分行（债权人、抵押权人）、成都市华兴住宅房地产开发有限公司公司（保证人）签订《个人购房抵押（保证）借款合同》（合同编号431509988701000）（以下简称“《借款合同》”），约定：姜方兵、周明凤向兴业银行成都分行借款430000元，借款期限为240个月，自2015年5月7日至2035年5月7日止；借款定价基准利率按照央行人民币贷款基准利率五年以上期限档次执行，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.1，借款利率浮动方式采用固定日浮动，利率浮动周期为月；借款逾期，罚息利率为借款利率上浮30%；债务人按照等额本息偿还法偿还借款本息，借款还本付息日期为自借款发放次月起每个公历月的10日及借款到期日为还款日；发生下列任一事件即构成违约“（一）债务人不按本合同规定按时偿还借款本息……”，违约发生后，债权人有权采取下列一项或多项措施“……（四）解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用……”；姜方兵、周明凤以位于成都市双流区××街道××社区××组××镇××期××幢××单元××楼××号房屋作抵押担保，抵押担保范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及抵押权人实现债权的费用等；如债务人未根据合同约定履行到期债务（包括抵押权人因债务人、抵押人违约而要求提前收回的债务）或者发生本合同约定的实现抵押权的情况，抵押权人有权以折价、拍卖、变卖等方式直接处分抵押物，所得价款在优先支付抵押物处分费用和本合同项下抵押人应支付或偿付给抵押权人的费用后，用于清偿担保债务。 上述《借款合同》签订后，兴业银行于2015年5月22日向姜方兵、周明凤发放借款430000元。 后姜方兵、周明凤未按约足额履行还款义务。兴业银行成都分行提交的账单显示：截止2021年2月18日，姜方兵、周明凤共欠付原告借款本金364265.85元，利息19205.82元、罚息（含复利）186.79元。庭审中，原告明确当前执行贷款利率为年利率5.39%。 另查明，2019年8月22日，姜方兵、周明凤就上述合同约定的抵押房产（位于成都市双流区××街道××路××号××栋××单元××层××号）办理了抵押登记。 上述事实有当事人身份信息、营业执照、《兴业银行个人住房（商用房）借款及信用卡申请表》《个人购房抵押（保证）借款合同》、兴业银行成都分行个人贷款借款借据、客户还款明细清单、银行系统截屏、庭审记录及当事人陈述等在卷佐证。 本院认为，案涉《借款合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，合同各方均应全面履行约定义务。合同订立后，兴业银行成都分行按约履行了出借义务，姜方兵、周明凤未按合同约定履行还款义务的行为构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，现原告通过诉讼方式要求提前收回贷款，故贷款提前到期的时间应为本案受理之日即2020年7月21日。根据前述查明，兴业银行成都分行主张的截至2021年2月18日止姜方兵、周明凤未还的借款本金、利息、罚息（复利）的总额未超过其权利范围，本院对此予以确认，截至2021年2月18日止被告应还原告借款本金364265.85元，利息19205.82元、罚息（含复利）186.79元。此后，贷款已到期，兴业银行成都分行诉请以所有未还借款本金为基数、以罚息利率计算罚息的主张符合合同约定，本院对此予以支持；但兴业银行成都分行主张以包含复利在内的数额为基数计算复利的主张，缺乏合同依据且于法无据，本院对此不予支持。故自2021年2月19日起，姜方兵、周明凤应以所有未还借款本金364265.85元为基数、以罚息利率即年利率7.007%（5.39%×130%）为标准向兴业银行成都分行支付罚息至借款还清之日止。 关于对抵押物优先受偿的诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持，兴业银行股份有限公司成都分行有权就折价、拍卖或变卖登记于姜方兵、周明凤名下的位于成都市双流区××街道××社区××组××镇××期××幢××单元××楼××号的抵押房屋所得价款在本案认定之债权范围内优先受偿。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告姜方兵、周明凤于本判决生效之日起十日内向原告兴业银行股份有限公司成都分行偿还借款本金364265.85元及利息、罚息、复利【利息、罚息、复利的计算方式为：截至2021年2月18日止应还利息19205.82元、罚息（含复利）186.79元；自2021年2月19日起，以所有未还借款本金为基数、以年利率7.007%为标准向兴业银行成都分行支付罚息至借款还清之日止。但利息、罚息、复利总计以年利率24%为限】； 二、原告兴业银行股份有限公司成都分行对被告姜方兵、周明凤位于成都市双流区××街道××路××号××栋××单元××层××号房屋享有抵押权，即原告兴业银行股份有限公司成都分行有权就折价、拍卖或变卖该房屋所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 三、驳回原告兴业银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果被告姜方兵、周明凤未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费3505元及公告费560元，共计4065元，由姜方兵、周明凤负担（该款已由兴业银行股份有限公司成都分行预缴）。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  夷杨颖 二〇二一年二月十九日 书记员  张雨曼