山东省青岛市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）鲁02民终1027号 上诉人（原审被告）：泰康人寿保险有限责任公司青岛分公司，住所地青岛市市**。 主要负责人：王**，总经理。 委托诉讼代理人：王琪、李秀芝，公司员工。 被上诉人（原审原告）：展树超，男，1986年7月26日出生，汉族，住莱西市。 委托诉讼代理人：石成佐，平度顺民意法律服务所法律工作者。 被上诉人（原审原告）：姜雪香，女，1939年5月11日出生，汉族，住莱西市。 委托诉讼代理人：石成佐，平度顺民意法律服务所法律工作者。 上诉人泰康人寿保险有限责任公司青岛分公司（以下简称泰康人寿保险青岛分公司）因与被上诉人展树超、姜雪香人身保险合同纠纷一案，不服山东省莱西市人民法院（2020）鲁0285民初3749号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 泰康人寿保险有限责任公司青岛分公司上诉请求：1.撤销一审判决，改判驳回被上诉人诉讼请求；2.本案一审、二审案件受理费由被上诉人承担。事实和理由：一审法院认定事实错误。一是投保人未尽如实告知义务。2018年7月30日被保险人胡克香前往青岛大学附属医院就诊，病例显示其记忆力下降、生活自理困难，且病症在进行性加重。同年9月12日，被保险人配偶展凤鼓作为投保人，以胡克香为被保险人，与泰康人寿保险有限责任公司青岛分公司签订保险合同，在上诉人询问被保险人健康状况时，投保人对2018年7月30日的就诊情况未如实告知，具体有：“您近期一年是否接受过医师的诊查、治疗、用药、住院或手术建议？*“你是否患有、被怀疑患有或接受治疗过以下几种疾病：A神经系统及精神疾病、神经官能性疾病、有无智能障碍？*以上询问并非概括性询问，而是有针对性的具体询问，投保人在以上询问中均勾选：“否”，该隐瞒足以影响上诉人决定是否承保。二是投保人未如实告知的病情与保险事故发生之间具有因果关系。2018年7月30日青岛大学附属医院病历显示，被保险人记忆力下降、生活自理困难，且病症在进行性加重。以上病情严重增加了人体的患病和死亡几率，与最终保险事故的发生之间具有明显的因果关系，投保人对上述病情的隐瞒严重影响了上诉人的承保结论。根据《中华人民共和国保险法》第十六条之规定，上诉人有权解除合同。 展树超、姜雪香答辩称，一审认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉人的上诉请求，维持原判。 展树超、姜雪香向原审法院提出诉讼请求：1.泰康人寿保险青岛分公司赔付保险金140000元；2.诉讼费由泰康人寿保险青岛分公司承担。 原审法院经审理认定事实如下：展凤岐系展树超父亲，胡克香系展树超母亲。姜雪香系胡克香母亲。2018年9月12日，展凤岐通过华凯保险销售股份有限公司青岛分公司，以电子投保的方式为胡克香投保泰康人寿保险有限责任公司“泰康乐安康终身重大疾病保险”，展凤岐、胡克香在电子投保申请确认书中签名确认。《保险单》中记载约定：“保险单号码：xxxx，投保人姓名：展凤岐，被保险人姓名：胡克香，保险合同成立日：2018年9月12日，保险合同生效日：2018年9月13日，每期保险费10514元，基本保险金额140000元，交费方式：每年，交费期间：10年，保险期间：终身，身故保险金受益人：展凤岐，受益比例（%）100，受益顺序：1”。《泰康乐安康终身重大疾病保险条款》2.4保险责任约定，“身故保险金，被保险人因意外伤害导致身故，或者于本合同生效（若曾复效，则自本合同最后复效）之日起180日后非因意外伤害导致身故，我们将向身故保险金受益人给付身故保险金，本合同终止。身故保险金的数额为：……（2）如果被保险人身故时已满18周岁（含18周岁生日），身故保险金数额等于本合同的基本保险金额”。《个人寿险投保单》健康告知栏书中询问事项3“近期诊治：您最近一年是否接受过医师的诊查、治疗、用药、住院或手术建议？”、询问事项7“您是否患有、被怀疑患有或接受治疗过以下一种或几种疾病：A神经系统及精神疾病：如多发性硬化、癫痫、眩晕症、脊髓病变、重症肌无力、帕金森病、××、抑郁症、神经官能性疾病等；脑中风、脑瘤、脑动脉/静脉血管瘤及畸形、短暂性脑缺血、脑炎、脑膜炎等”，对应的被保险人告知栏选择均为“否”。保险合同签订后，展凤岐按照合同约定向泰康人寿保险青岛分公司交纳保险费。 2019年11月15日，展凤岐去世。2019年12月18日，胡克香因急性上呼吸道感染在家中死亡。2019年12月23日，展树超向泰康人寿保险青岛分公司提出理赔申请，泰康人寿保险青岛分公司于2020年1月14日作出《理赔决定通知书》并通知展树超。《理赔决定通知书》载明：“xxxx号保单（投保人：展凤岐，被保险人:胡克香）因不履行如实告知义务，对泰康乐安康终身重大疾病保险我公司不同意承担保险责任。解除xxxx号保险合同。本公司作出以上决定的理由是：被保险人投保前神经症性疾病，而在投保时未告知，严重影响了本公司的承保决定，依据《中华人民共和国保险法》第十六条做出以上决定。” 另查明，2018年7月30日，胡克香到青岛大学附属医院神经内科就诊，病历记载：“主诉：记忆力下降半年。现病史：进行性加重，无肢体活动障碍，无头痛及呕吐。情绪不稳，睡眠好，生活自理困难。体检：神智清，颅神经正常，四肢肌力正常。辅助检查：脑MR正常。初步诊断：记忆力差、痴呆？” 原审法院认为，本案的争议焦点为投保人展凤岐在投保时是否未履行如实告知义务以及泰康人寿保险青岛分公司是否应当按照保险合同约定支付保险金。本案中,根据青岛大学附属医院门诊病历记载，胡克香2018年7月30日在就诊检查时“神志清，颅神经正常”，医院初步诊断结论为“记忆力差、痴呆？”。泰康人寿保险青岛分公司主张展凤岐在投保时未如实告知胡克香近期诊治及患有神经系统及精神疾病事项，但其提交的投保健康告知书为格式条款，仅由投保人选择“是”或“否”,不能反映详细询问过程，且询问事项系不具有特定性的概括性条款，所列举的神经系统及精神疾病中亦无“记忆力差、痴呆”。展凤岐作为不具备专业医学知识的普通人，其对神经系统及精神疾病和胡克香是否患有该类疾病的认知是有限的，青岛大学附属医院关于“记忆力差、痴呆？”的诊断亦仅是初步、不具有确定性的诊断，不能因此认定展凤岐在投保时存在故意或重大过失。同时，“记忆力差、痴呆？”的诊断与本案保险事故发生之间并不具有因果关系，泰康人寿保险青岛分公司亦没有提交证据证明该部分未告知的内容足以影响其是否同意承保或者提高保险费率。综上，泰康人寿保险青岛分公司关于投保人未履行如实告知义务，其解除合同具有法律依据并不承担支付保险金责任的主张，无事实及法律依据，原审法院不予采信。胡克香在保险合同生效之日起180日后因急性上呼吸道感染死亡，泰康人寿保险青岛分公司应当按照保险合同约定支付基本保险金额140000元。现保险合同约定的受益人展凤岐先于胡克香死亡，该保险金作为胡克香的遗产，应当由泰康人寿保险青岛分公司向胡克香的继承人履行给付义务。展树超、姜雪香作为胡克香的继承人，要求泰康人寿保险青岛分公司给付保险金140000元，于法有据，原审法院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条、第四十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条、《中华人民共和国继承法》第十条规定，判决：泰康人寿保险青岛分公司于判决生效之日起10日内支付展树超、姜雪香保险金140000元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1550元，由泰康人寿保险青岛分公司负担。 二审中，双方当事人均认可：2018年7月30日胡克香在青大附属医院门诊病历载明：“记忆力下降，体检时四肢记忆力正常，神智清晰，痴呆？”，未对是否痴呆作最后确认。 双方当事人均未提交新证据。本院对一审认定的其他事实予以确认。 本院认为，双方当事人争议的焦点是：泰康人寿保险青岛分公司应否承担理赔责任。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。本案中，泰康人寿保险青岛分公司以被保险人胡克香在投保前痴呆为由，主张被上诉人投保时未履行如实告知义务，其不应承担理赔责任，但其提交的证据不足以证明胡克香患有痴呆，故泰康人寿保险青岛分公司的上诉请求不成立，本院不予支持。 综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费泰康人寿保险青岛分公司3100元，由上诉人华泰财产保险有限公司青岛分公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  陈晓静 审判员  林伟光 审判员  刘昭阳 二〇二一年二月八日 书记员  翟国媛