湖南省长沙市芙蓉区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0102民初1708号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：陈果，湖南人和律师事务所律师。委托诉讼代理人：叶丁，湖南人和律师事务所律师。被告：李水英，女，汉族，1983年5月27日出生，户籍地长沙市望城区。被告：杨辉，男，汉族，1979年10月24日出生，户籍地长沙市望城区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告李水英、杨辉保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月18日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员方源独任审判，公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人陈果到庭参加诉讼。被告李水英、杨辉经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出如下诉讼请求：1.判令李水英、杨辉向平安财保公司支付代偿款共计238695.88元（其中第一笔借款代偿款206935.35元，第二笔借款代偿款17537.54元，第三笔借款代偿款14222.99元）；2.判令李水英、杨辉向平安财保公司支付保险费1411.36元；3.判令李水英、杨辉向平安财保公司支付滞纳金27695.26元（该滞纳金以代偿款238695.88元为基数，自2020年4月13日起按照年利率15.4%的标准暂计算至2021年1月13日，实际主张至款项还清之日止）；4.判令李水英、杨辉向平安财保公司支付律师费7000元；5.判令平安财保公司就李水英、杨辉名下位于长沙市开福区××路××号××公寓××号（产权证号：长房权证开福字第7××**）房产的抵押物处分价款在上述诉讼请求及诉讼费用范围内享有优先受偿权；6.本案受理费、保全费等诉讼费用由李水英、杨辉负担。事实与理由：2019年1月23日，李水英、杨辉与平安财保公司签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定：平安财保公司为李水英提供保证保险承保服务，业务有效期为2019年1月23日至2027日5月3日。李水英在该协议项下可向平安财保公司申请累计最高不超过人民币706000元的保证保险金额。同日，李水英与平安财保公司签订《最高额抵押合同》，将其所有的位于长沙市开福区××路××号××公寓××（产权证号:长房权证开福字第7××**）房产抵押给平安财保公司，为平安财保公司履行保证保险责任提供担保，并在产权登记机关办理了抵押登记。2019年1月23日、5月20日及7月12日，兴业银行股份有限公司福州华林支行（出借人）与李水英（借款人）分别签订三份《零售经营类借款合同》，约定:借款人因经营需要向出借人申请借款，借款金额分别为287000元、21000元和16000元，借款期限为36个月，借款利率采用浮动利率，罚息利率为借款利率的150%，借款本息按等额本息偿还法。此外，出借人与借款人在借款合同中特别约定了，出借人在发放借款前,借款人同意以投保人的身份向平安财保公司（保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保单的被保险人为出借人。保险期间自所对应借款发放时开始至该笔借款的本金、利息、罚息、费用等全部偿还之日止。保险费用由借款人承担；承保份额为99%；如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失保险人自向出借人赔偿保险金之日起，享有并行使出借人对借款人请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，且借款人确认保险人取得代位求偿权或追索权或收到权益转让书时无须通知借款人。2019年1月23日、5月20日及7月12日，平安财保公司经李水英、杨辉投保申请，出具了三份《平安个人借款保证保险单》，双方约定每月保费费率为0.12%，每月保险费金额分别为340.96元、24.95元及19.01元。如李水英、杨辉拖欠任何期贷款达到80天(含)以上的，或发生被保险人兴业银行股份有限公司福州华林支行全部借款提前到期的，平安财保公司应向兴业银行股份有限公司福州华林支行进行理赔。平安财保公司自理赔之日起，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向李水英收取滞纳金。本保险实行绝对免赔，免赔金额为《平安个人借款保证保险条款》第四条的情形发生时投保人所欠被保险人借款本息的1%。上述合同签订以后，根据李水英、杨辉的申请，兴业银行股份有限公司福州华林支行依合同约定向李水英、杨辉分别发放贷款287000元、21000元和16000元。但李水英、杨辉自2020年1月24日起再未根据合同约定履行剩余还款义务，其行为已经构成根本违约。据此，平安财保公司履行保险责任向兴业银行股份有限公司福州华林支行支付代偿款项共计238695.88元。平安财保公司与兴业银行股份有限公司福州华林支行依据上述借款合同、最高额抵押合同以及《平安个人借款保证保险保险单》，将出借人在上述合同中的全部权利包括但不限于借款债权、抵押权、质权、利息、罚息、实现债权费用等全部转让给平安财保公司。平安财保公司依法取得出借人在借款合同以及最高额抵押合同所有的权利。另李水英、杨辉自2020年1月24日起再未向平安财保公司支付保险费，截至理赔事实发生，李水英、杨辉尚欠平安财保公司保险费共计1411.36元。杨辉系借款人李水英的配偶，上述债务发生在其婚姻存续期间，且杨辉作为共有人同意借款人将位于长沙市开福区××路××号××公寓××（产权证号:长房权证开福字第7××**）房屋抵押给平安财保公司，故在本案中，杨辉应对该笔债务承担连带清偿责任。平安财保公司支付上述代偿款后，多次要求李水英、杨辉履行付款义务均未果，遂向本院提起诉讼。被告李水英、杨辉在答辩及举证期内，未作答辩，也未提交证据，本院视为其自行放弃答辩及举证、质证等权利。平安财保公司围绕其诉讼请求向本院提交了如下证据:证据1.《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《投保单等签署确认函》、平安个人借款保证保险投保单、平安个人借款保证保险保险单各一份，拟证明李水英、杨辉委托平安财保公司为其借款提供保证保险的事实；证据2.《最高额抵押合同》、《申请人承诺书》、《婚姻关系承诺书》、《共有及共同债务声明》、《抵押物承诺函》、不动产登记证明、不动产权证书及结婚证各一份，拟证明李水英、杨辉由平安财保公司提供保证保险后，共同向兴业银行股份有限公司福州华林支行借款，并用其名下位于长沙市开福区××路××号××公寓××号的房产向平安财保公司提供担保，已办理抵押登记的事实；证据3.《零售经营类借款合同》三份（分别于2019年的1月23日、5月20日、7月12日签订）、《借款用途声明》及放款凭证各一份，拟证明兴业银行股份有限公司福州华林支行与李水英签订《零售经营类借款合同》，并向李水英发放借款的事实；证据4.李水英还款明细表、代偿凭证各一份、《保险理赔确认书》及《代偿确认书》各三份（金额分别为206935.35元、17537.54元、14222.99元），拟证明李水英、杨辉未按《零售经营类借款合同》约定向兴业银行股份有限公司福州华林支行归还借款，导致平安财保公司代偿的事实；证据5.《法律服务专项委托合同》及律师费发票一份，拟证明平安财保公司为实现债权产生了律师费损失的事实。李水英、杨辉对上述证据没有提交质证意见。本院经审查认为，平安财保公司的证据1、2、3、4、5具有真实性、合法性，且能证明本案争议事实，本院予以采信。根据上述已采信的证据及平安财保公司的庭审陈述，本院确认以下事实：杨辉系李水英的丈夫。2019年1月23日，李水英与平安财保公司签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号为：ＤＹ20190121002858），约定：平安财保公司为李水英提供保证保险承保服务，业务有效期为2019年1月23日至2027日5月3日；李水英在该协议项下可向平安财保公司申请累计最高不超过人民币706000元的保证保险金额；平安财保公司应李水英要求出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，平安财保公司根据相关法律规定享有对李水英的代位求偿权及追索权。同日，李水英、杨辉与平安财保公司签订《最高额抵押合同》，将其所有的位于长沙市开福区××路××号××公寓××（产权证号:长房权证开福字第7××**）房产抵押给平安财保公司，为平安财保公司履行保证保险责任提供担保，并在产权登记机关办理了抵押登记。当日，杨辉还向平安财保公司出具一份《共有及共同债务声明》，承诺：同意并确认李水英自2019年1月23日至2027年5月3日期间因未按时偿付借款导致平安财保公司向出借人理赔，从而对李水英享有债权，此债权构成夫妻共有债务，杨辉同意共同偿还，向平安财保公司承担清偿责任，同意以夫妻共同财产以及杨辉个人财产予以清偿。2019年1月23日、2019年5月20日及2019年7月12日，出借人兴业银行股份有限公司福州华林支行(出借人)与李水英(借款人)分别签订三份《零售经营类借款合同》，约定:借款人因经营需要向出借人申请借款，借款金额分别为287000元、21000元和16000元；借款期限为36个月；借款利率采用浮动利率，借款定价基准利率按央行人民币贷款基准利率一年至五年（含五年）期限档次执行，罚息利率为借款利率的150%；借款本息按等额本息偿还法；此外，出借人与借款人在借款合同中特别约定了，出借人在发放借款前,借款人同意以投保人的身份向平安财保公司(保险人)就该借款的偿还投保个人借款保证保险，保单的被保险人为出借人；保险期间自所对应借款发放时开始至该笔借款的本金、利息、罚息、费用等全部偿还之日止，保险费用由借款人承担；承保份额为99%；如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向出借人赔偿保险金之日起，享有并行使出借人对借款人请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，且借款人确认平安财保公司取得代位求偿权或追索权或收到权益转让书时无须通知借款人。2019年1月23日、2019年5月20日及2019年7月12日，平安财保公司经李水英、杨辉投保申请，出具了三份《平安个人借款保证保险单》，约定：每月保费费率为0.12%，每月保险费金额分别为340.96元、24.95元及19.01元；保险金额分别为315700元、23100元及17600元，该保险金额为李水英与兴业银行股份有限公司福州华林支行订立的个人借款合同项下应偿还的全部借款本金、利息之和，利息包括但不限于法定利息、约定利息、罚息、复利等；如李水英、杨辉拖欠任何期贷款达到80天(含)以上的，平安财保公司应向兴业银行股份有限公司福州华林支行进行理赔。平安财保公司自理赔之日起，可以理赔金额为基数，按每日0.063%，向李水英收取滞纳金。本保险实行绝对免赔，免赔金额为《平安个人借款保证保险条款》第四条的情形发生时投保人所欠被保险人借款本息的1%；平安财保公司理赔后，有权向李水英行使代位求偿的权利，要求李水英支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。上述合同签订以后，兴业银行股份有限公司福州华林支行依约向李水英发放三笔借款，金额分别为287000元、21000元和16000元。李水英一直依约偿还部分本金（该三笔借款已分别偿付82065.77元、3700.05元、1969.21元）、部分利息并支付保险费，但自2020年1月24日起李水英开始逾期还款并停止支付保险费，直至2020年4月13日，李水英已逾期还款达80日，仍未能偿付相应借款。由此，兴业银行股份有限公司福州华林支行要求平安财保公司依约履行保险责任。2020年4月13日，平安财保公司向兴业银行股份有限公司福州华林支行支付理赔款共计238695.88元（其中第一笔借款的理赔款206935.35元，包括本金204934.23元、应付未付利息3751.57元、罚息339.81元，再扣减免赔的1%；第二笔借款的理赔款17537.54元，包括本金17299.95元、应付未付利息384.21元、罚息30.53元，再扣减免赔的1%；第三笔借款的理赔款14222.99元，包括本金14030.79元、应付未付利息312.6元、罚息23.27元，再扣减免赔的1%；）。截至理赔事实发生，李水英尚欠平安财保公司保险费共计1411.36元。平安财保公司支付上述理赔款后，多次要求李水英、杨辉履行付款义务，均未果，由此引起本案诉讼。本院认为，李水英与平安财保公司签订的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《投保单等签署确认函》、平安个人借款保证保险投保单、保险单及《最高额抵押合同》均系双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律和行政法规的禁止性规定，该合同合法有效，双方均应依照合同的约定全面履行各自的义务。根据上述保险单约定，李水英投保的保证保险每月保费费率为0.12%，每月保险费金额分别为340.96元、24.95元、19.01元；绝对免赔比例为1%；保险金额为李水英与兴业银行股份有限公司福州华林支行订立的个人借款合同项下应偿还的全部借款本金、利息之和，利息包括但不限于法定利息、约定利息、罚息、复利等；李水英拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，平安财保公司应依据保险合同约定向兴业银行股份有限公司福州华林支行进行理赔；平安财保公司理赔后，有权向李水英行使代位求偿的权利，要求李水英支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。此外，上述保险单还约定平安财保公司自理赔当日开始计算，可以理赔金额为基数，按每日0.063%向李水英收取滞纳金。本案中，李水英未按约偿还兴业银行股份有限公司福州华林支行的借款，导致平安财保公司于2020年4月13日向该银行偿付保险理赔款共计238695.88元。李水英的行为已构成单方违约，应承担本案全部违约责任。平安财保公司依约为李水英提供了保证保险服务，李水英应当依约支付保费，并向平安财保公司偿付上述理赔款同时支付相应的滞纳金，故对平安财保公司要求李水英偿付理赔款238695.88元并支付2020年1月23日至同年4月13日期间保险费1411.36元的诉讼请求，本院予以支持。对于滞纳金，因平安财保公司诉求李水英按照年利率15.4%的标准向其支付滞纳金，在双方当事人约定的利率标准范围内，亦未超过法定标准，本院予以支持。因李水英、杨辉与平安财保公司签订的上述《最高额抵押合同》约定：将李水英、杨辉名下位于长沙市开福区××路××号××公寓××号房屋抵押给平安财保公司，为上述保证保险协议项下形成的代位求偿权提供担保，并已办妥抵押权登记。故对平安财保公司要求就李水英名下上述房产的抵押物处分价款在本案诉讼请求及诉讼费范围内优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。另因李水英未能依约向平安财保公司偿付理赔款等款项，使得平安财保公司提起本案诉讼，并由此给平安财保公司造成了律师费损失，按照合同约定，该损失应由李水英承担。故平安财保公司要求李水英赔偿律师费损失7000元的诉讼请求，于法有据，且未超出司法行政机关核定的有关律师代理费的合理范围，故本院对该项诉讼请求予以支持。因杨辉与李水英系夫妻，上述债务发生在李水英与杨辉的婚姻关系存续期间，杨辉对该债务完全知情，承诺对上述债务承担共同清偿责任，并签署了相应的抵押合同和抵押登记手续，故杨辉应当对李水英的上述债务承担共同清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第五百零九条、五百七十七条、第五百七十九条、第五百八十三条、第五百八十五条、第六百九十条、第六百九十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、李水英、杨辉应在本判决生效后三日内向中国平安财产保险股份有限公司偿付理赔款238695.88元；二、李水英、杨辉应在本判决生效后三日内向中国平安财产保险股份有限公司支付保险费1411.36元；三、李水英、杨辉应在本判决生效后三日内向中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金27695.26元（该滞纳金以理赔款238695.88元为基数，自2020年4月13日起按照年利率15.4%的标准暂计算至2021年1月13日，此后产生的滞纳金应以相同标准计算至该理赔款全部实际清偿之日止）；四、李水英、杨辉应在本判决生效后三日内向中国平安财产保险股份有限公司赔偿律师费损失7000元；五、中国平安财产保险股份有限公司就李水英、杨辉名下位于长沙市开福区××路××号××公寓××号（产权证号：长房权证开福字第7××**）房产的处分价款在上述第一、二、三、四项判决确认的债权范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5422元，因适用简易程序，减半收取2711元；财产保全费1894.01元。以上两项合计4605.01元，由李水英、杨辉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  方源二〇二一年二月五日法官助理唐某某书记员曹某某附：判决引用法律条文《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第五百零九条第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百七十九条当事人一方未支付价款、报酬、租金、利息，或者不履行其他金钱债务的，对方可以请求其支付。第五百八十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百九十条保证人与债权人可以协商订立最高额保证的合同，约定在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权提供保证。最高额保证除适用本章规定外，参照适用本法第二编最高额抵押权的有关规定。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。