重庆市忠县人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0233民初482号原告：重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行，住所地重庆市忠县忠州街道巴王路**，统一社会信用代码915002337626679798。负责人：刘波，系该行行长。委托代理人：冉小红，男，系该公司职工。被告：王万国，男，1968年2月14日出生，汉族，住重庆市忠县。被告：张秀琼，女，1972年11月23日出生，汉族，住重庆市忠县。原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行（以下简称农商行忠县支行）与被告王万国、张秀琼金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月19日立案并依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行忠县支行的委托诉讼代理人冉小红、被告王万国到庭参加了诉讼。被告张秀琼经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农商行忠县支行向本院提出诉讼请求：1．判令王万国及时偿还农商行忠县支行截止2021年1月14日止的借款本息100,081.56元（含借款本金10万元、罚息81.56元），并从2021年1月15日起按照合同约定利率计算复利、罚息，直至借款本息清偿时止；2．判令张秀琼对上诉第一项确定的王万国的债务承担连带责任；3．判令王万国、张秀琼提供的抵押物坐落在忠县x路x号附x号x-x房屋，建筑面积119.69平方米享有优先受偿权；4．王万国、张秀琼承担本案的诉讼费用。事实和理由：王万国于2018年11月15日向农商行忠县支行提出申请，于2018年11月22日签订了个人最高额循环贷款合同，并办理了抵押登记，王万国于2018年11月27日向农商行忠县支行递交了个人贷款支用申请书，并与农商行忠县支行签订了个人贷款支用单，农商行忠县支行于2018年11月28日向王万国发放个人贷款25万元，王万国、张秀琼承诺用其坐落于忠县x路x号附x号x-x房屋，建筑面积119.69平方米作抵押，同时，由张秀琼承担连带清偿责任，年利率6.525%，用途：房屋装修，定于2019年11月26日到期，合同约定按月结息。贷款发放后，被告贷款结息至2020年12月20日止。贷款到期后，王万国、张秀琼分别于2019年12月20日、2019年12月31日、2020年5月19日偿还借款本金50,000元、49,800元、50,200元，现结欠贷款本金借款本金10万元，罚息81.56元未按个人贷款合同约定履行。农商行忠县支行多次催收无果。王万国辩称，农商行忠县支行的陈述均属实，会尽快想办法将归还款项。张秀琼未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年11月15日，王万国以住房装修及购置家具为由向农商行忠县支行提出贷款申请，并签署《个人贷款申请及资料提供表》，在该表的声明栏载明了“由此产生的债务由申请人及配偶承担连带责任”的内容，王万国妻子张秀琼在该表上签字确认。2018年11月16日，王万国、张秀琼向农商行忠县支行出具《房屋抵押承诺书》及《夫妻共同偿还贷款承诺书》，承诺以产权证号为渝（2018）忠县不动产权第00xx号房屋为上述贷款提供抵押担保，并承诺该借款属夫妻共同债务，由王万国和张秀琼共同偿还。2018年11月22日，忠县农商行忠县支行（甲方，贷款人）与王万国（乙方，借款人）签订《个人最高额循环贷款合同》（附抵押物清单），王万国、张秀琼（丙方）共同作为抵押人签字。该合同约定主要内容如下：甲方向乙方提供贷款额度为本金25万元，款额度有效期限自2018年11月22日至2021年11月21日，贷款额度下单笔贷款的到期日不超过贷款额度有效期的届满日（第三十条第三项、第四项）。在有效期间和额度内，乙方可根据需要多次申请使用贷款（第四条第四项）。本合同项下的单笔贷款种类、金额、用途、期限、利率、还款计息等详见个人贷款支用单（即借款借据），最终以贷款凭证为准。本合同项下的个人贷款支用单、贷款凭证、乙方丙方出具的各种承诺书等文件材料均为本合同附件，与本合同具有同等法律效力（第五条、第八条第一项、第二项、第二十六条第一项）。对于逾期还款，应从逾期之日起按罚息利率计算利息直至清偿本息为止，逾期罚息利率为合同约定的贷款利率上浮50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计算复利（第三十三条第一项）。担保方式为最高额抵押担保，担保的最高债权额为47.8万元，包括贷款本金、利息（含罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方实现债权和担保权发生的一切费用（包括诉讼费、律师费、保全费等）（第三十条第一项、第二项、第四条第三项）。该合同约定的抵押物为登记为王万国、张秀琼共同共有的位于忠县x路x号附x号x-x（房产证号：渝（20**）忠县不动产权第00xx号）。2018年11月27日，上述房产办理了最高额抵押权登记，抵押权证上载明的抵押担保的最高债权额为47.8万元，债权确定期间为2018年11月22日至2021年11月21日，担保范围详见合同。同日，农商行忠县支行（甲方）与王万国（乙方）签订《个人贷款支用单》，约定主要内容如下：贷款金额为25万元；贷款期限为1年，自2018年11月27日至2019年11月26日止；贷款用途为住房装修；贷款利率为浮动利率，在基准利率水平上浮50%，在贷款期限内，利率保持不变；还款方法为借款人按期结息、到期还本法，乙方按月结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还，结息日为每月的20日；乙方应在当期规定时间前将当期应偿还的贷款本息足额存入委托扣款账户内。2018年11月28日，王万国向农商行忠县支行出具借款借据，载明的借款金额为25万元，借款期限为2018年11月28日至2019年11月26日，年利率6.525%。另查明，农商行忠县支行于2019年12月22日向王万国发出《贷款逾期催收通知书》，载明尚欠本金20万元，应还利息以结算为准。王万国于当日签收。截至2021年1月14日，王万国结欠贷款本金10万元，罚息81.56元。本院认为，案涉《个人最高额循环贷款合同》以及相应的合同附件即贷款支用单、贷款申请书、承诺书等均系当事人真实意思表示，合法有效。王万国作为借款人应当按照约定履行偿还借款本息的义务。故，王万国应当偿还截至2021年1月14日尚欠的贷款本金10万元，并支付尚欠罚息81.56元，并支付自2021年1月15日至清偿本金之日止按照合同约定的罚息利率所计算的罚息。关于复利，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》的相关规定，复利的计收对象系贷款期内的应付利息，不包括逾期罚息，在双方未明确约定对罚息计收复利的情况下，罚息不应当再计算复利。本案中，借款期内的利息已经清偿完毕，故，本案不存在计算复利的问题。张秀琼作为夫妻共同债务人，应当对王万国的上述借款债务承担连带清偿责任。王万国、张秀琼将自有房产提供抵押并办理了抵押登记，应当承担抵押担保责任。农商行忠县支行对王万国、张秀琼抵押的房屋拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。张秀琼逾期无正当理由拒不到庭应诉，应当承担不能到庭举证质证的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第二百零三条、第二百零六条第一项、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、王万国、张秀琼在本判决生效后五日内连带偿还重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行截止2021年1月14日的借款本金100,000元，罚息81.56元，合计100,081.56元；并支付自2021年1月15日起至还清本息时止以100,000元为基数按罚息利率即年利率9.7875%（6.525%上浮50%）所计算的罚息；二、重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行对王万国、张秀琼提供的抵押物即位于忠县x路x号附x号x-x房屋［房产证号：渝（2018）忠县不动产权第00**］拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权（优先受偿权的范围以478,000元为限）；三、驳回重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费2302元，减半收取计1151元，由王万国、张秀琼负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 荀春丽二〇二一年二月四日法官助理 谢 飙书 记 员 罗青青