江西省上饶市广信区人民法院民 事 判 决 书（2021）赣1121民初345号原告：江西广信农村商业银行股份有限公司，住所地江西省上饶市广信区旭日北大道**，统一社会信用代码913611217057423465。法定代表人：钟超，该公司董事长。委托诉讼代理人：余飞，江西饶恒律师事务所律师。委托诉讼代理人：张俊楠，江西饶恒律师事务所律师。被告：徐尔元，男，1990年3月10日生，汉族，住江西省上饶市铅山县。被告：余婷，女，1992年5月16日生，汉族，住江西省上饶市经济开发区。被告：江西彩诚电商产业园有限公司，住，住所地江西省上饶经济技术开发区新拓展区一社会信用代码913611003565457576。法定代表人：王龙明，该公司董事长。委托诉讼代理人：任午生，该公司员工。委托诉讼代理人：马大勇，该公司员工。原告江西广信农村商业银行股份有限公司（以下至判决主文前简称广信银行）与被告徐尔元、余婷、江西彩诚电商产业园有限公司（以下至判决主文前简称彩诚公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广信银行的委托诉讼代理人余飞、被告彩诚公司的委托诉讼代理人马大勇到庭参加诉讼，被告徐尔元、余婷经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广信银行向本院提出诉讼请求：1、判决解除原告与被告徐尔元、余婷签订的《个人购房借款/担保合同》；2、判决被告徐尔元、余婷共同偿还原告借款本金63,374.17元及利息1,245.52元（利息计算至2020年8月10日），并按《个人购房借款/担保合同》约定的利率向原告支付2020年8月11日起至借款全部清偿之日的利息和逾期罚息；3、判决被告彩诚公司对上述借款本息承担连带清偿责任；4、本案的案件受理费由三被告承担。被告徐尔元、余婷未作答辩也未向法庭提交证据。被告彩诚公司辩称，彩诚公司作为担保方，只有在被担保人没有还款能力的情况下才会承担担保责任。如果被担保人不能还款，可以对案涉房产进行处置，在房产价值不足以还款的情况下，剩余款项由彩诚公司承担担保责任。本院经审理认定事实如下：江西广信农村商业银行股份有限公司经开区支行（以下至判决主文前简称广信银行经开区支行）系原告广信银行的分公司。被告徐尔元与余婷系夫妻，双方于2015年8月28日办理结婚登记。2018年2月27日，被告徐尔元向广信银行经开区支行提交了贷款申请，申请贷款100,000元，被告余婷为此出具了《共同还款承诺书》，承诺愿意与徐尔元共同承担该笔贷款的还款责任，严格执行个人借款及担保合同中的各项条款，承担违反合同的各项法律责任。2018年3月12日，徐尔元作为借款人及抵押人、余婷作为共同抵押人、彩诚公司作为保证人与广信银行经开区支行签订《个人购房借款/担保合同》，约定：借款金额为100,000元，借款用于购置坐落于江西省上饶经济技术开发区新拓展区建筑面积97.79平方米的房屋；借款期限为5年，自2018年3月12日起至2023年3月11日止，实际放款日与到期日以借款凭证为准；借款利率为固定年利率5.7%，换算公式为月利率＝年利率/12，日利率＝年利率/360；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），每期还款日为实际放款日次月起的每期21日，最后一期还款日为贷款到期日；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；抵押人以所购前述房产为贷款提供抵押担保，担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、公证费、送达费、公告费、查询费、邮寄费、律师费、评估费、拍卖费等）和借款人所有其他应付费用；保证人自愿向贷款人提供阶段性连带责任保证，对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，保证人对本合同约定的正式抵押登记手续办理完毕且贷款人收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书之日后到期的借款人的债务免除保证责任，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年；订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、公证费、送达费、公告费、查询费、邮寄费、律师费、评估费、拍卖费等）均由借款人承担。2018年3月12日，广信银行经开区支行向徐尔元发放了借款100,000元，徐尔元在借款凭证上签名确认，该凭证载明贷款期限为2018年3月12日至2023年3月11日，借款年利率为5.7%。2018年3月12日至2020年3月29日期间，徐尔元共计归还借款本金36,625.83元、利息9,763.28元，此后徐尔元未能依约归还借款本息。原告提交的被告的贷款明细信息截图显示：截至2020年8月10日，徐尔元尚欠借款本金63,374.17元、利息1,157.85元、罚息87.67元；截至2021年1月14日，徐尔元尚欠借款本金63,374.17元，利息2,429.43元、罚息443.21元。审理中，原告与彩诚公司确认合同约定的抵押物并未办理抵押登记。另原告主张其诉请的罚息的利率系在借款利率基础上加收30%确定，但《个人购房借款/担保合同》并未就罚息利率作出明确约定。本院认为，被告徐尔元、余婷经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃对原告的主张进行答辩的权利。根据《中华人民共和国公司法》第十四条第一款之规定，即“公司可以设立分公司。设立分公司，应当向公司登记机关申请登记，领取营业执照。分公司不具有法人资格，其民事责任由公司承担”，本案中，广信银行经开区支行作为原告的分公司，其案涉贷款的相关权利义务均应由原告承受。广信银行经开区支行与徐尔元、余婷、彩诚公司签订的《个人购房借款/担保合同》系协议各方的真实意思表示，其内容合法，应受法律保护，协议各方应按照合同约定履行各自义务。合同签订后，广信银行经开区支行依约足额向徐尔元提供了借款，徐尔元自2020年3月29日之后未能按合同约定归还借款本息，已构成违约，根据合同约定，原告有权解除合同、宣布贷款提前到期并要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息，余婷亦应依《共同还款承诺书》承担共同还款责任，故原告要求解除与徐尔元、余婷签订的《个人购房借款/担保合同》并要求徐尔元、余婷归还借款本金63,374.17元及相应利息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。根据《个人购房借款/担保合同》之约定，彩诚公司应当为贷款提供阶段性连带责任保证，基于合同约定的抵押物至今未办理抵押登记，原告有权要求彩诚公司对前述债务承担连带清偿责任，故本院对原告的该项诉讼请求，予以支持。原告未能举证证明其与徐尔元、余婷就贷款罚息利率进行了明确约定，其要求徐尔元、余婷支付罚息的诉讼请求，于法无据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国公司法》第十四条第一款，《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告江西广信农村商业银行股份有限公司与被告徐尔元、余婷签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告徐尔元、余婷于本判决生效之日起十日内向原告江西广信农村商业银行股份有限公司归还借款本金63,374.17元、截至2021年1月14日的利息2,429.43元，合计65,803.6元，并以实际欠款本金为基数、按照年利率5.7%的标准支付自2021年1月15日起的利息，息随本清；三、被告江西彩诚电商产业园有限公司对被告徐尔元的上述第二项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告江西广信农村商业银行股份有限公司其余部分的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,416元，减半收取计708元，由被告徐尔元、余婷负担，由被告江西彩诚电商产业园有限公司承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院，在递交上诉状同时向江西省上饶市中级人民法院预交上诉案件受理费（开户行：农业银行江西省上饶市饶东支行，账号：36×××14）；上诉期满后七日内仍未预交，则按自动撤回上诉处理。本案申请执行的期间为二年，从判决规定履行期限的最后一日起计算。审 判 员  曹 佳二〇二一年二月七日代书记员  刘柏麟交纳执行款的告知事项：判决生效后，请于履行期限届满前将执行款交本院（开户行：上饶银行城西灵山支行，账号：20×××75）。