苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初14524号原告：中国工商银行股份有限公司吴江分行,住所地苏州市吴江区松陵镇流虹路570号。主要负责人：朱晓明，行长。委托诉讼代理人：陈海峰，江苏天豪（苏州）律师事务所律师。被告：蒋爱芳，女，1976年9月25日出生，汉族，住苏州市姑苏区。被告：胡骏，男，1980年7月27日出生，汉族，住苏州市姑苏区。原告中国工商银行股份有限公司吴江分行（下称工行吴江分行）与被告蒋爱芳、胡骏信用卡纠纷一案，本院于2020年11月24日立案受理,依法适用简易程序于2020年12月22日公开开庭进行了审理。原告工行吴江分行的委托诉讼代理人陈海峰到庭参加诉讼。被告蒋爱芳、胡骏经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行吴江分行向本院提出诉讼请求：1、蒋爱芳、胡骏偿还透支本金116915.67元，并支付分期手续费3018元、利息（暂计至2020年9月3日为14044.38元，自2020年9月4日起继续按信用卡章程及领用合约约定计算至实际清偿之日止）、违约金（暂计至2020年9月3日为2513.81元，自2020年9月4日起继续按信用卡章程及领用合约约定计算至实际清偿之日止）；2、蒋爱芳、胡骏赔偿律师费损失9725元；3、本案诉讼费用由蒋爱芳、胡骏承担。事实和理由：2017年11月10日，工行吴江分行向蒋爱芳核发卡号为62×××35的信用卡。后工行吴江分行与蒋爱芳、胡骏签订《工银信用卡消易贷分期付款合同》，工行吴江分行为蒋爱芳办理了信用卡消易贷透支分期还款业务，业务总额度为180000元，分60期，于每期偿还透支资金时支付；蒋爱芳以其在中国工商银行办理的消易贷分期付款专用卡用于办理本合同项下的透支分期还款业务；工行吴江分行有权根据工行《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定收取违约金、透支利息等费用；为实现合同项下债权而支出的包括律师费在内的费用由蒋爱芳、胡骏承担。合同签订后，工行吴江分行依约向蒋爱芳发放180000元。2018年11月5日，蒋爱芳首次出现逾期还款，后又出现多次逾期。中行吴江分行多次催讨未果，遂于2020年1月14日冻结了该卡。胡骏与蒋爱芳系夫妻关系，上述借款发生在夫妻关系存续期间并用于共同生活，应共同偿还。蒋爱芳未作答辩，亦未提交任何证据。胡骏未作答辩，亦未提交任何证据。本院经审理认定事实如下：2017年11月10日，蒋爱芳填写《工银信用卡申请表》，在“申请人声明”部分空白处书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。该申请表背面所附《中国工商银行牡丹信用卡章程》载明：银行记账日是指发卡机构根据持卡人发生的交易将交易款项记入其信用卡账户，或者根据规定将费用（包括但不限于违约金、年费、手续费，下同）、利息等记入其牡丹信用卡账户的日期。还款日指持卡人向发卡机构偿还其欠款的银行记账日期。到期还款日指发卡机构与持卡人约定的贷记卡持卡人归还当期应还款项或最低还款额的最后日期。最低还款额指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单最低还款额未还部分、当期账单透支余额一定比例的总和，最低还款额以对账单记载为准。违约金指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按协议约定应向发卡机构支付的款项。贷记卡持卡人向发卡机构申请分期付款业务应遵守发卡机构分期付款业务相关规则，分期付款扣款金额入账后将全额计入该期账单的最低还款额，持卡人与发卡机构另有约定的除外。发卡机构可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入持卡人牡丹信用卡账户，持卡人应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，重要提示中明确透支利息按日利率万分之五计算，按月计收复利；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金，违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。《信用卡收费标准》列明：违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明：甲方（牡丹信用卡申请人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间为免息还款期，甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无须支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方可按照乙方（中国工商银行发卡机构）对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元，甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。每期最低还款额为以下部分金额之总和：对账单中未偿还的一般交易（分期付款交易以外的透支消费、取现、转账以及相关利息、费用等）金额的百分之十、所有已入账未偿还的分期付款交易金额的百分之百、上期账单最低还款额未还部分金额。甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则，分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方牡丹信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。后工行吴江分行（甲方、分期债权人）与蒋爱芳（乙方、分期债务人）签订《工银信用卡消易贷分期付款合同》，约定：乙方在信用卡消易贷分期付款业务项下的业务总额度为18万元。乙方以其在中国工商银行办理的消易贷分期付款专用卡（下称消易贷专用卡），用于办理本合同项下的透支分期付款业务。甲方给予乙方一定期限（最长不超过60天）的临时额度，乙方在规定期限内使用业务总额度进行消费并转分期。乙方使用经甲方审批核发的消易贷专用卡，在经甲方允许的消易贷分期商户中使用，用途为以分期方式支付所消费的费用。透支发生后，乙方须以按月分期等额的方式（由于透支本金不能整除的金额将在首期收取，首期还款金额可能略高）向甲方偿还透支的本金，分期期限、每期还款金额以及手续费标准，在每次发生透支时根据甲方认可的方式进行确定，每期还款日根据甲方相关业务规则确定，乙方应于每个到期还款日前，将当期所需偿还的金额全额存入牡丹信用卡，乙方在此授权甲方从其牡丹信用卡账户内直接扣款受偿。乙方在消易贷分期商户刷卡支付价款的分期手续费于每期偿还透支资金时支付，分期付款手续费视同当月消费记入乙方账户，扣减账户的信用额度，享受免息还款期。甲方有权随时调整手续费标准，每笔透支业务适用透支时甲方确定的手续费标准，每笔透支业务办理后该笔业务项下的手续费标准不变。每期应偿还金额记入消易贷专用卡账户后，透支利息、复利、违约金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《中国工商银行牡丹信用卡章程》等的规定执行。乙方按照本合同约定按时足额清偿透支资金以及其他应付款，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。如乙方没有按本合同约定按时足额存入资金用于偿还透支资金和支付手续费及其他应付款项，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。如乙方没有按本合同约定按时足额存入资金用于偿还透支资金和支付手续费及其他应付款项，导致甲方累计三期无法扣款受偿的，甲方有权提前终止本合同，要求乙方立即偿还分期未还的全部款项。胡骏以共同还款人身份在上述合同上签名。胡骏与蒋爱芳于2012年9月28日登记结婚。2017年11月16日，工行吴江分行向蒋爱芳核发卡号为62×××35的信用卡。2017年11月22日，蒋爱芳使用该卡在“虎丘区红蚂蚁装饰”透支消费180000元。2017年11月24日，蒋爱芳就上述180000元办理了4笔消费转分期付款业务，分期期数均为60期，每期记账日均为24日，其中交易金额42890元，每期付款714元（首期付款764元），支付手续费120元（首期手续费125.52元）；交易金额46995元，每期付款783元（首期付款798元），支付手续费131元（首期手续费166.16元）；交易金额48600元，每期付款810元，支付手续费136元（首期手续费140.80元）；交易金额41515元，每期付款691元（首期付款746元），支付手续费116元（首期手续费130.52元）。审理中，中行吴江分行确认：蒋爱芳已归还21期透支本金〔即：（764元＋798元＋810元＋746元）＋（714元＋783元＋810元＋691元）×20＝63078元〕；2020年3月20日，蒋爱芳又归还透支本金6.33元。因蒋爱芳多次逾期还款，中行吴江分行于2020年1月14日冻结了上述信用卡。截至2020年9月3日，蒋爱芳结欠透支本金116915.67元（180000元－63078元－6.33元）、分期手续费3018元（到期未付的6期分期手续费）、利息14044.38元及违约金2513.81元，合计136491.86元。现中行吴江分行要求蒋爱芳、胡骏归还透支本金116915.67元，并支付分期手续费3018元、利息（截至2020年9月3日为14044.38元；自2020年9月4日起以透支本金116915.67元为基数按日利率万分之五计算至实际清偿之日止）、违约金2513.81元。2020年10月16日，工行吴江分行（甲方）与江苏天豪（苏州）律师事务所（乙方）签订《委托代理合同》，约定：甲方委托乙方律师担任甲方与蒋爱芳等金融借款合同纠纷一案的诉讼代理人。甲方向乙方支付律师代理费9725元。以上事实，有工行吴江分行提供的《工银信用卡申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《信用卡收费标准》、《工银信用卡消易贷分期付款合同》、结婚证、分期付款凭证查询表、4笔分期付款明细、交易明细表、工行终端交易平台查询表、《委托代理合同》及本案庭审笔录予以证实。本院认为，原告工行吴江分行在被告蒋爱芳明确表示自愿遵守领用合约各项规则的前提下，经被告蒋爱芳申请向其发放信用卡，该领用合约的各项规则对双方均具有法律约束力。原告工行吴江分行与被告蒋爱芳、胡骏签订的《工银信用卡消易贷分期付款合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，属合法有效。被告蒋爱芳持卡透支消费并办理分期付款业务后，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担归还透支本金，并支付分期手续费及利息等违约责任。被告胡骏作为共同还款人应对被告蒋爱芳的债务承担共同还款责任。关于原告工行吴江分行主张的违约金，因被告蒋爱芳已将透支消费款项办理了分期付款业务，每期还款金额固定，不存在最低还款额，故原告工行吴江分行的上述主张无合同依据，本院不予支持。关于原告工行吴江分行主张的律师费，在《工银信用卡消易贷分期付款合同》中有明确约定，计算标准不违反法律规定，且律师作为原告工行吴江分行的代理人已参与本案诉讼，律师费属于合同当事人有预期的必将发生的损失，该部分损失理应由被告蒋爱芳、胡骏赔偿。被告蒋爱芳、胡骏经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此造成的法律后果应由被告蒋爱芳、胡骏自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告蒋爱芳、胡骏于本判决生效之日起十日内共同归还原告中国工商银行股份有限公司吴江分行透支本金116915.67元，并支付分期手续费3018元、利息（截至2020年9月3日为14044.38元；自2020年9月4日起以透支本金116915.67元为基数按日利率万分之五计算至实际清偿之日止）。（如采用转账方式支付，请汇入原告中国工商银行股份有限公司吴江分行指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行股份有限公司苏州吴江支行营业部，账号：62×××64）二、被告蒋爱芳、胡骏于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国工商银行股份有限公司吴江分行律师费损失9725元。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司吴江分行的其他诉讼请求。如果被告蒋爱芳、胡骏未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1612元、诉讼保全费1270元，合计2882元，由原告中国工商银行股份有限公司吴江分行负担49元，被告蒋爱芳、胡骏共同负担2833元。被告蒋爱芳、胡骏负担之数于本判决生效之日起十日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××61）。原告中国工商银行股份有限公司吴江分行预交诉讼费用2882元中的2833元，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员  姚民二〇二一年二月八日书记员  周迪附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后,该法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。