山东省烟台市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁06民终970号上诉人（原审被告）：泰康人寿保险有限责任公司山东分公司，住所地山东省济南市市中区经七路**国际财富中心******。负责人：夏胜斌，该公司总经理。委托诉讼代理人：张茂茂，山东舜翔（烟台）律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：刘娜，女，1982年7月2日出生，汉族，住山东省蓬莱市。委托诉讼代理人：刘国庆，山东同杰律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯波，山东同杰律师事务所律师。上诉人泰康人寿保险有限责任公司山东分公司因与被上诉人刘娜人寿保险合同纠纷一案，不服山东省烟台市蓬莱区人民法院（2020）鲁0684民初2749号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月4日立案后，依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。泰康人寿保险有限责任公司山东分公司上诉请求：1.撤销一审判决，改判驳回被上诉人的诉讼请求或发回重审；2.一二审诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：1.一审法院认定双方签订的保险合同是双方真实意思表示，合法有效，且上诉人已按照法律规定履行了相关义务，在被上诉人未履行如实告知义务的情况下，上诉人拒绝给付保险金并解除保险合同，符合法律规定，一审法院应当判决驳回被上诉人的诉讼请求。2.一审法院采纳了被上诉人提交的录音证据的证明力，认定上诉人在被上诉人投保时，没有就被上诉人是否有过甲状腺疾病以及甲状腺结节进行过询问，是错误的。首先该录音并不具有直接的证明力，而是一审法院进行推断，认为被上诉人质问上诉人业务员在投保时没有对甲状腺方面的疾病进行询问，业务员没有否认就认定没有询问。从录音中还可以听出，上诉人的业务员也提了，投保时要求原告查看投保单的信息和内容是否正确，投保单上有其是否正患有或被怀疑患有癌症、包块等疾病以及甲状腺疾病等具体项目进行了询问。上诉人承保手续完备并符合法律规定，被上诉人在投保时并没有根据上诉人的询问如实告知既往病史，其应当承担不利的法律后果。投保单上的询问内容浅显易懂，但是被上诉人均没有履行如实告知义务，因此上诉人有权解除合同，拒绝支付保险金。3.一审法院认定上诉人在2020年1月20日收到被上诉人的体检报告后，知道被上诉人存在未如实告知的情形下，理应在30日内行使解除权。因此，上诉人应该在2020年2月20日前行使解除权，但是众所周知，2020年春节期间，我国爆发了新冠疫情，各地均按下了暂停键，各种工作无法正常开展。上诉人在2020年3月12日复工后，第一时间向被上诉人送达了解除合同通知书，因此，上诉人也不应承担赔偿责任。刘娜向一审法院起诉请求：1.判令被告给付原告重大疾病保险金20万元；2.本案诉讼费由被告承担。一审法院认定事实如下：2019年5月20日，原告在被告处投保泰康惠健康重大疾病保险，保险金额20万元，保险期间为终身，保险合同生效日为2019年5月21日，保费5620元每年，保险期间终身。合同约定：自本合同生效之日起,被保险人因意外伤害以外的原因发生保险事故的，有180日的等待期。被保险人因意外伤害发生保险事故的，无等待期。被保险人在等待期内发生保险事故的，保险人不承担保险责任。被保险人在等待期后经医院及专科医生初次确诊罹患本合同所定义的重大疾病（无论一种或者多种），保险人将按本合同的基本保险金额给付重大疾病保险金。原告因发现双侧颈部前区肿物于2019年12月17日前往烟台毓璜顶医院住院治疗，确诊为甲状腺乳头状癌（双侧）。住院期间原告于2019年12月向被告报案，之后，原告向被告申请理赔并提供材料：住院病案、病理报告、身份信息及2018年、2019年在烟台艾康国宾体检中心的体检报告（两次体检报告中均有甲状腺结节性质“待定”）。原告于2020年1月13日申请理赔，于2020年1月20日发送体检报告给被告。2020年3月13日原告收到被告的拒赔通知书。内容：一、因不履行如实告知义务，保险公司不同意承担保险责任。二、解除保险合同。原告认为被告拒赔不当，诉至法院。双方争执的焦点为刘娜被烟台毓璜顶医院初次确诊为甲状腺乳头状癌（双侧），被告应否支付保险金的问题。本案中被告拒赔，其理由为原告在投保前体检发现甲状腺实性结节，投保时未履行告知义务。原告主张其投保时被告并未就是否患有甲状腺疾病进行过询问，被告应予理赔。原告针对其主张提交：证据一人民卫生出版社的内科学第695页第13章关于甲状腺疾病的种类，用以证明甲状腺结节不属于甲状腺疾病。证据二2020年4月14日原告与被告保险代理人许光瑗录音材料一份，用以证明原告投保时被告保险代理人许光瑗未对原告是否有过甲状腺疾病以及甲状腺结节进行过询问，也证明投保时被告方让原告签字就签字、让原告拍照就拍照，并未将相关免责事项向原告释明，也未就原告应当告知的事项向原告询问。被告质证：对内科学第695页第13章关于甲状腺疾病的证明内容有异议,认为其只是参考资料，相当于论文论述只能代表作者观点。另外，从原告提供的烟台艾康国宾体检中心的体检报告资料专家建议中明确记载，以及现在的医学常识来看，甲状腺结节是临床常见的病症，甲状腺结节是非常明确的病症，至于引起甲状腺结节病症的发病原因，可以分为若干疾病，其中包括甲状腺良性肿瘤和恶性肿瘤。对录音的证明内容有异议，认为录音内容不能证实原告主张。录音中公司业务员也提及到要求原告查看投保单的信息和内容是否正确,投保单上的询问内容浅显易懂，但原告仍然在所有的询问选项中选择“无”，是原告没有履行向我司的明确告知义务。例如投保单中询问事项中明确询问过去两年内是否做过以下一项或几项检查，例如血压、血液和尿液检查等等。从庭审中原告认可2018年、2019年连续做过体检，体检中对上述选项均有所检查，但原告仍然没有明确告知我司。被告举证投保单一份，用以证明投保时我公司就其是否正患有或被怀疑患有癌症、包块等疾病以及甲状腺疾病等具体项目进行了询问。原告对证据真实性无异议，主张投保单为电子保单，在手机保险APP平台上操作投保，操作地点在原告家，操作人即被告的业务员许光瑗，许光瑗未对原告进行任何询问，在操作完毕后仅让原告签字即可。法院认为原告举证的录音，对话中体现原告质问业务员在投保时没有对甲状腺方面疾病进行询问，业务员没有否认。录音能够证明投保时由业务员全程进行的操作并且没有针对是否有甲状腺相关的疾病进行询问，对录音的证明内容予以认定。对证据一内科学第13章的内容其真实性予以认定。被告举证的投保单不能证明其业务员对甲状腺方面的疾病进行过询问，结合录音证据，对该证据的证明内容法院不予认定。一审法院认为，原告刘娜作为投保人向被告投保泰康惠健康重大疾病保险及相应附加险种，系双方当事人的真实意思表示，且不违反相关法律、行政法规的强制性规定，保险合同合法有效，双方当事人应当遵循诚实信用原则按照约定全面履行自己的义务。本案原告刘娜被烟台毓璜顶医院初次确诊为甲状腺乳头状癌（双侧），被告因原告投保时未履行告知义务而解除合同、拒绝理赔。原告认为依据保险法的规定合同解除权自其知道有解除事由之日起超过三十日不行使而消灭；投保时被告没有对相关问题进行询问，被告应予理赔。《中华人民共和国保险法》第十六条第三款规定，保险人的合同解除权自其知道有解除事由之日起超过三十日不行使而消灭。自保险合同成立之日起超过二年的，保险人亦不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔付保险金的责任。该三十日为除斥期间，本案中被告于2020年1月20日收到体检报告后，在被告发现原告存在未如实告知的情形下，未在30日内行使解除权，则被告的解除权消灭，被告不应再以此为由进行抗辩。另，在原、被告对询问范围及内容有争议时，被告未进行充分举证，对被告的抗辩法院不予支持。综上，原告的诉讼请求合理合法应予支持。依据《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十六条第三款、第二十三条规定，一审法院于2020年11月10日判决：被告泰康人寿保险有限责任公司山东分公司于判决生效后十日内给付原告刘娜保险金20万元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300元，由被告泰康人寿保险有限责任公司山东分公司承担。二审中，当事人未提交新证据，本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条规定，投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。本案中，上诉人主张其已经依法履行了询问义务，但提供的证据并不足以证明其主张，应自行承担举证不能的法律后果。上诉人以被上诉人未履行如实告知义务为由主张解除合同，缺乏事实及法律依据。本院不予支持。且上诉人并未在法定期间内行使解除权。综上，上诉人的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4300元，由上诉人泰康人寿保险有限责任公司山东分公司负担。本判决为终审判决。审判长 刘 腾审判员 李 安审判员 陈 勇二〇二一年二月七日书记员 杨风华