广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初20194号原告：中国建设银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥繁华路**，统一社会信用代码9144010189143555X7。负责人：梁小翔。委托诉讼代理人：梁蔼欣,国信信扬律师事务所律师。被告：杜柳婷，女，1989年10月2日出生，汉族。原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行诉被告杜柳婷金融借款合同纠纷一案，本院受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用独任制普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行委托诉讼代理人梁蔼欣到庭参加诉讼，被告杜柳婷经本院传票合法传唤未到庭参加诉讼。本案依法进行审理，现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告杜柳婷于2018年6月13日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》。2、被告杜柳婷向原告偿还借款本金1899733.56元及利息、罚息、复利［暂计至2020年9月3日，利息、罚息、复利合计34172.69元，自2020年9月4日起利息、罚息、复利按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准计算至本息实际清偿之日止］。3、原告对被告杜柳婷提供抵押的位于广州市番禺区大石街朝阳路181号702房的折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。4、被告承担本案全部诉讼费用（包括案件受理费及财产保全费）。事实与理由：2018年6月3日，杜柳婷作为借款人、抵押人，原告作为贷款人，双方签定《个人住房（商业用房）借款合同》，约定原告向杜柳婷提供195万元贷款用于购买涉案房屋，借款期限为2018年7月4日至2048年7月4日，贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上浮10%，即年利率5.39%，借款逾期的罚息利率为贷款利率水平上浮50%；还款方式为等额本息还款方法，在合同签订时的利率水平下，每月归还本息金额为10937.68元；合同项下的担保方式为抵押，抵押物为涉案物业；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用由借款人承担；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其它应付款项的构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期要求借款人未按时还款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，对于借款人未按时还清的任何一期借款本息和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本息和利息）自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定的规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的计算方式计收罚息和复利；抵押担保范围包括本息、利息（复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用。2018年6月26日，办妥抵押登记并核发不动产登记证明。2018年7月4日，原告向指定账户发放贷款195万元。借款期限内，杜柳婷多次出现逾期，目前拖欠2020年6月起的款项。原告认为，杜柳婷未按期足额归还贷款本息，已构成违约。现原告为维护自身合法权益，依法提起诉讼。被告杜柳婷无答辩，也未向本院提交证据。本院经审查原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行提交证据并结合其庭审陈述，认定事实如下：位于广州市番禺区大石街朝阳路181号702房（以下简称涉案房屋），不动产权证书号粤（2019）广州市不动产权第07208841号，产权人为被告杜柳婷。2018年6月13日，原告（贷款人）与被告杜柳婷（借款人）签订一份《个人住房（商业用房）借款合同》（以下简称借款合同），由原告向被告提供贷款195万元，用于被告向案外人何*新购买涉案房屋。借款期限360个月，自2018年7月4日至2048年7月4日。贷款年利率5.39%，为浮动利率，在合同约定的每个利率调整日调整一次，利率调整日为每年的1月1日。逾期还款的，罚息利率为贷款利率上浮50%。还款日为借款期限内对应的每月对应的借款期限起始日，无对应日的为当月最后一日。等额本息还款，每月还款本息合计10937.68元。杜柳婷为贷款提供涉案房屋作为担保，担保范围包括本金、利息及贷款为实现债权而产生的律师费等费用，上述费用均由借款人承担。贷款人有权在借款人未能在约定还款日前一日足额存入指定账户金额时，自还款日计收逾期罚息和复利。借款人出现不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，或发生足以对偿还债务能力造成不利影响的事件，或抵押财产被查封、扣押、冻结、扣划、留置、拍卖、行政机关监管及权属发生争议的，贷款人均可行使救济权利，包括宣布贷款到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，对于逾期的借款本金和利息，自借款逾期之日至全部清偿之日，计收罚息和复利，均按照合同约定规则计算出的逾期罚息利率和结息方式计算。合同对其他事项也作了相关约定。2018年6月26日，双方就涉案房屋办理抵押登记，抵押权人为原告，他项不动产登记证明号：粤（2018）广州市不动产证明第07209529号，义务人为被告杜柳婷。2018年7月4日，原告按照合同约定向涉案房屋的原业主（出售方）发放贷款195万元。原告提供的内部个人贷款对账单显示，被告自2020年2月4日就开始出现无法正常还款的情形。2020年6月4日被告偿还部分款项后，未再次主动还款。2020年6月22日，原告从被告账户扣取结息0.33元。截至2021年1月29日，剩余借款本金为1899733.56元，拖欠利息67591.49元，罚息466.70元，复利1649.32元。原告确认2021年执行的借款年利率为5.24%。本院向被告实名手机电子送达各类诉讼文书，被告签收文书，但未向本院提交证据也未发表答辩意见。原告表示可保证庭审陈述及提交证据的真实性。因被告未出庭抗辩，本院应推定原告陈述的真实性。如事后有证据证实原告存在虚假陈述情形的，本院将依法追究原告的法律责任。本院认为，当事人之间的纠纷发生在民法典实施前，应当适用《中华人民共和国合同法》等法律确定当事人之间的权利义务。依法成立的合同对双方当事人具有法律约束力，双方均应按照合同约定履行各自义务。原告根据双方签订的借款合同向被告发放贷款人民币195万元，被告杜柳婷应按照合同约定在每月的4日还款10937.68元（等额本息）。被告杜柳婷自2020年2月开始出现逾期还款现象，且自2020年6月4日之后未再次主动还款，原告据此请求解除借款合同合法有据，本院依法予以支持。按照合同约定，贷款视为到期，原告有权要求杜柳婷清偿全部借款本息及相关费用。被告杜柳婷应向原告偿还借款本金1899733.56元及利息、罚息、复利。截至2021年1月29日的拖欠利息为67591.49元，罚息为466.70元，复利为1649.32元。自2021年1月30日至借款合同解除前，按照合同约定每月计算到期利息，以未能按时清偿的本金为基数，以罚息利率7.86%（年利率5.24%上浮50%）计算罚息，以未能按时清偿的利息为基数，按罚息利率7.86%（年利率5.24%上浮50%）每月计算复利；在涉案合同解除后，以全部借款本金余额为基数，按罚息利率（年利率5.24%上浮50%）计算罚息，以未能清偿的利息（不含罚息）为基数，按罚息利率（年利率5.24%上浮50%）计算复利。对原告主张利息、罚息、复利超出上述计算方法的部分，本院依法予以驳回。双方当事人就涉案房屋为保障借款清偿办理了抵押登记手续，原告请求对涉案房屋拍卖、变卖、折价所得价款优先受偿，合法有据，本院依法予以支持。被告杜柳婷经本院传票合法传唤拒不到庭参加诉讼，视为其自行放弃相应的诉讼权利。综上所述，依据《中华人民共和国民法典》第一千二百六十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，原《中华人民共和国合同法》第六条、第二百零四条，原《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第八十八条规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行与被告杜柳婷于2018年6月13日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》。二、被告杜柳婷应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金1899733.56元及利息、罚息、复利[截至2021年1月29日的利息为67591.49元，罚息为466.70元，复利为1649.32元；自2021年1月30日至合同解除之日，按照合同约定每月计算到期利息，以未能按时清偿的本金为基数，按年利率7.86%计算罚息，以未能按时清偿的利息为基数，按年利率7.86%每月计算复利；合同解除后，以全部借款本金余额为基数，按年利率7.86%计算罚息，以未能清偿的利息（不含罚息）为基数，按年利率7.86%计算复利]。二、原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行有权对被告杜柳婷名下位于广州市番禺区大石街朝阳路181号702房[不动产权证书号：粤（2018）广州市不动产权第07208841号]的拍卖、变卖、折价所得变现价款享有优先受偿权。三、驳回原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行的其他诉讼请求。案件受理费22206元、财产保全费5000元，由被告杜柳婷负担。原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行已向本院预缴受理费11103元、保全费5000元，被告杜柳婷应在履行判决义务时一并向原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行支付受理费11103元、保全费5000元。被告杜柳婷应在判决生效后七日内向本院缴纳受理费11103元。如未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按《诉讼费缴纳办法》的有关规定向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员 杨 东二〇二一年二月二日书记员 何震宇