甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0102民初13822号原告：中信银行股份有限公司兰州分行，住所地甘肃省兰州市城关区民主西路**（兰州**）。负责人：曲嵩，系该分行行长。委托诉讼代理人：贾海宁，甘肃众炀律师事务所律师。被告：苏小锋，男，汉族，1975年12月29日出生，住兰州市城关区。被告：强卫，女，汉族，1980年9月10日出生，住兰州市城关区。被告：兰州高科新元房地产开发有限公司，住所地兰州，住所地兰州市城关区张苏滩**供热附属楼**>法定代表人：李剑，该公司董事长。委托诉讼代理人：朱珊珊，甘肃雷奇律师事务所律师。原告中信银行股份有限公司兰州分行与被告苏小锋、强卫、兰州高科新元房地产开发有限公司（以下简称高科新元公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人贾海宁，被告苏小锋、高科新元公司委托诉讼代理人朱珊珊到庭参加诉讼，被告强卫经本院依法传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告中信银行股份有限公司兰州分行向本院提出诉讼请求：1、依法确认原告与被告签订的《中信银行个人借款合同》项下贷款提前到期；2、依法判令被告苏小锋、强卫立即向原告偿还本金353960.81元、利息12849.77元（含逾期利息、罚息、复利，暂计至2020年10月23日）,自2020年10月24日起的逾期利息、罚息及复利按年利率7.35%支付至实际付清之日止，利随本清）；3、判令被告苏小锋、强卫承担原告为实现债权而支付的律师费16000元：4、依法判令被告兰州高科新元房地产开发有限公司对上述款项承担连带清偿责任；5、依法判令将被告苏小锋、强卫位于兰州市城关区××开发区××街××号××广场××幢××单元××室房屋进行拍卖或者变卖，并由原告就所得价款优先受偿：6、本案诉讼费用及原告为实现债权所支出的保全费、担保费、公告费等全部费用由各被告承担。事实与理由：2015年11月原、被告签订《中信银行个人借款合同》，约定被告苏小锋、强卫向原告借款45万元，用于购买位于兰州市城关区××开发区××街××号××广场××幢××单元××室房屋，借款期限自2015年11月27日起至2030年11月27日止，合同年利率为4.9%，逾期贷款罚息利率为合同利息的150%；该笔贷款由被告兰州高科新元房地产开发有限公司提供连带责任保证担保；合同还约定，被告未足额偿还任意一笔贷款或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用视为已发生违约事件，一旦发生违约事件原告有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用。合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告苏小锋、强卫未按照借款合同的约定履行还本付息的义务，经原告多次向被告催要后无果，故提起诉讼。被告苏小锋辩称，2020年3月份之前，我一直按时足额向原告偿还借款，从2020年3月份以后被告未向原告足额偿还借款，是因为疫情导致经济困难，贷款逾期后，我一直积极与原告协商，原告相关负责人说疫情期间有政策，可以让我享受疫情期间的相关政策，原告起诉也没有告知我，因为我个人原因，未按时向原告偿还贷款，希望继续履行合同。被告强卫经本院依法传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。被告高科新元公司辩称，1、《中信银行个人借款合同》中关于逾期还款的违约条款不合理的加重了被告的责任，属于无效的格式条款，原告要求被告提前偿还借款本息的诉求无事实和法律依据，应当予以驳回。首先，根据《民法典》第六百七十三条：“借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同”及第六百七十六条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，贷款人提前收回借款或解除合同的情形是借款人未按约定的借款用图使用借款，而对借款人未能按时还款则应是收取逾期利息。其次，被告逾期的金额未达到足以让原告宣布全部借款提前到期的严重程度。根据《民法典》第六百三十四条第一款规定：“分期付款的买受人未支付到期价款的数额达到全部价款的五分之一，经催告后在合理期限内仍未支付到期价款的，出卖人可以请求买受人支付全部价款或者解除合同。”第六百四十六条规定：“法律对其他有偿合同有规定的，依照其规定；没有规定的，参照适用买卖合同的有关规定。”如参照上述规定，被告苏小峰、强卫未支付的到期本息尚未达到合同总额的五分之一，原告中信银行兰州分行不宜宣布贷款提前到期，并要求被告立即偿还全部借款本息。并且，原告中信银行兰州分行与苏小峰、强卫于2015年11月签订的《中信银行个人借款合同》第十七条第一款约定“发生下列情况之一的，即视为已发生违约事件：……（5）甲方未按本合同及借款借据等文件按时未足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的。”第十七条第二款约定“一旦发生本条约定的任一违约事件时，乙方有权分别或同时采取如下措施，甲方、丙方对此不表示任何异议：……（4）停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放贷款的本息及相关费用。”此条款是原告为重复使用而预先拟定的条款，原告在合同中亦未采取合理的方式提示被告注意，根据《民法典》第四百九十六条规定：“格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。”另根据《民法典》第四百九十七条规定：“有下列情形之一的，该格式条款无效：（二）提供格式条款一方不合理地免除或者减轻其责任、加重对方责任、限制对方主要权利。”原被告之间签订的《中信银行个人借款合同》约定的借款金额为45万元，借款期限为180个月，被告一期或几期未按时足额偿还借款本息并不构成根本违约，原告约定的违约责任过于严厉，不合理的加重了借款人苏小峰、强卫的责任。故原告合同中关于被告一期未足额偿还借款则要求全部借款提前到期的条款因不合理加重被告责任而属于无效条款，原告依据无效条款要求被告提前偿还全部借款本息的诉求无事实及法律依据。2、退一步讲，原告中信银行兰州分行在诉请中已要求拍卖、变卖债务人苏小峰、强卫提供的抵押物，根据《民法典》第三百九十二条之规定，原告要求就高科新元公司承担保证责任的诉请则应当予以驳回。首先，高科新元公司承担阶段性连带保证责任，原告已取得抵押权预告登记，对预抵押登记财产享有优先受偿权，因此高科新元公司不再承担保证责任。其次，根据《民法典》第三百九十二条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以请求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”之规定，就涉案《中信银行个人借款合同》项下的全部借款，债务人苏小峰、强卫提供了位于兰州市城关区××开发区××街××号××单元××层××室房屋作为抵押，并在兰州市高新技术产业开发区房地产交易中心办理了抵押权预告登记，且已将登记证书交给了中信银行兰州分行，中信银行兰州分行应当先就该抵押物实现债权。该抵押房屋建筑面积100.66㎡，按目前每平方米超过一万元的市场价足以偿还涉案的剩余借款本息。换言之，即使法庭支持原告中信银行兰州分行要求被告苏小峰、强卫结清剩余借款本息的诉请，原告中信银行兰州分行也应当先就被告提供的抵押物实现债权，在抵押物不足以实现全部债权时，才能要求高科新元公司承担保证责任。因此，原告中信银行兰州分行未先就抵押物实现债权前要求高科新元公司承担保证责任无事实和法律依据。3、原告起诉前未通知高科新元公司履行保证责任，而是径直提起诉讼，相关诉讼费用应由其自行承担；律师费是否实际发生且并不是必要开支，高科新元公司不应承担保证责任。原告中信银行兰州分行在苏小峰、强卫出现逾期后并未通知高科新元公司，原告中信银行兰州分行在提起诉讼之前也未曾通知高科新元公司承担保证责任，而是径直提起诉讼，十分不利于纠纷的解决。不仅占用了有限的司法资源，也增加了高科新元公司的诉累，有滥用诉权的嫌疑。如果原告中信银行兰州分行在立案起诉前，向高科新元公司告知了涉案借款逾期情况或有要求高科新元公司承担保证责任，高科新元公司可协助向被告苏小峰、强卫催款或自行承担保证责任，可能就不会产生本案诉讼。因此，原告中信银行兰州分行对本案有一定的过错，而高科新元公司没有任何过错，相关诉讼费用应由原告中信银行兰州分行自行承担，高科新元公司不承担。根据原告中信银行兰州分行提交的证据，无法得知律师费是否实际发生，也不是必要的支出，原告中信银行兰州分行要求被告承担律师费的诉请显然没有事实和法律依据，不应予以支持。综上所述，原告中信银行兰州分行起诉时依据的合同条款属于无效的格式条款，故原告要求被告结清剩余借款本息，没有事实和法律依据。就本案原告中信银行兰州分行的债权，债务人苏小峰、强卫自己提供了抵押物，且该抵押物完全能保证原告债权的实现，原告未先就抵押物实现债权前要求高科新元公司承担保证责任不符合相关法律规定。本案系由原告中信银行兰州分行未通知高科新元公司的情况下径直提起诉讼的行为导致，相关诉讼费用应由其自行承担；原告要求被告承担尚未支付的律师费也无事实和法律依据。请求贵院依法查明本案事实，驳回原告中信银行兰州分行要求高科新元公司承担保证责任的诉讼请求。原告向本院提交了如下证据：1、《中信银行个人借款合同》；2、个人借款凭证（借据）；3、兰房预（城关区）字第124732号抵押权预告登记证书；4、个人贷款逾期欠款说明。5、个人逾期贷款催收函、个人逾期贷款协助催收函、个人贷款提前收回告知函及邮寄凭证；6、中信银行兰州分行诉讼项目委托代理协议、发票、中国工商银行网上银行电子回单。被告高科新元公司向本院提交了如下证据：1、兰房预（城关区）字第124732号抵押权预告登记证书；2、商品房买卖合同。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年11月27日，被告苏小锋作为借款人、强卫作为共同借款人、高科新元公司作为保证人与原告签订编号为811332002653的《中信银行个人借款合同》，该合同约定：由原告向被告苏小锋、强卫提供借款450000元，用于购买坐落于兰州市城关区××开发区××街××号××广场××幢××单元××室房屋一套，贷款期限为180个月，2015年11月27日起至2030年11月27日止，按月等额本息还款法；借款利率为年利率4.9％、逾期贷款罚息利率为合同利率150％，复利按罚息利率计收，直至本息清偿完毕为止；借款人未按本合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，视为已经发生违约，原告有权本合同约定计收罚息和复利，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用。贷款担保方式为抵押加阶段性保证。被告苏小锋、强卫同意以其享有所有权或处分权的房产（抵押物位于兰州市城关区××开发区××街××号××广场××幢××单元××室××为原告因向被告苏小锋、强卫提供本合同项下个人房产按揭贷款而产生的债权提供抵押担保，及被告高科新元公司同意对自合同项下个人房产按揭贷款发放之日起至被告苏小锋、强卫取得抵押物的《房屋所有权证》并办妥以原告为抵押权人的他项权证期间被告苏小锋、强卫在个人房产按揭贷款项下对原告的全部应付款项，向原告提供连带责任保证担保，保证担保的保证期间为担保阶段届满之日起两年，如原告宣布本合同项下个人房产按揭贷款提前到期的，保证期间为原告宣布的该债务履行期限届满之日起两年。合同签订后，原告向被告苏小锋、强卫支付了借款450000元。2016年3月10日，原告和被告苏小锋在兰州高新技术产业开发区房地产交易中心办理了该房屋的抵押权预告登记。截止2020年10月23日，被告苏小锋、强卫尚欠原告借款本金353960.81元、利息12849.77元。本庭审中，原告自认被告苏小锋、强卫偿还利息500元，该款项应从原告主张的利息12849.77元中予以扣除，扣除后，截止2020年10月23日，被告苏小锋、强卫尚欠原告借款本金353960.81元，利息12349.77元。另查，原告为实现债权委托甘肃众炀律师事务所律师为其诉讼代理人参加诉讼，并实际支付律师代理费16000元。本院认为：民事活动应当遵循诚实信用的原则,并按照约定全面履行自己的义务。本案中,双方签订的《中信银行个人借款合同》,真实意思表示,又不违反法律、行政法规强制性规定,为有效合同。合同签订后,原告依照合同约定发放了贷款,被告苏小锋、强卫理应按照合同约定履行还款义务,但被告苏小锋、强卫却未按约偿还借款本息,其行为已构成违约，原告据此可以宣布合同提前到期，提前收回已发放的借款，原告要求确认双方签订的《中信银行个人借款合同》项下贷款提前到期的主张,本院予以支持。原告要求被告苏小锋、强卫支付借款本金353960.81元，利息12349.77元的主张，本院予以支持。关于原告要求被告苏小锋、强卫承担律师费16000元的主张，合同约定原告为实现债权及担保权利而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证费、翻译费、评估拍卖费等），均由被告苏小锋、强卫承担，原告提供的委托代理协议、发票、中国工商银行网上银行电子回单能够证明其为实现债权实际支出了律师费16000元，故该项诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告高科新元公司承担连带清偿责任的主张。借款合同约定，由高科新元公司在该合同项下个人房产按揭贷款发放之日起至苏小锋、强卫取得抵押物的《房屋所有权证》并办妥以原告为抵押权人的他项证期间内苏小锋、强卫在个人房产按揭贷款项下对原告的全部应付款项，向原告提供连带责任保证担保。该约定为阶段性保证，由于案涉房屋至今未办理《房屋所有权证》，且双方也未办理抵押登记，因此，在被告苏小锋、强卫未向原告履行还款义务时，被告高科新元公司作为连带责任的保证人，其保证责任不能予以免除，故原告要求被告高科新元公司承担连带清偿责任的主张，本院予以支持。关于原告要求对被告苏小锋、强卫位于兰州市城关区××开发区××街××号××广场××幢××单元××室房屋进行拍卖或者变卖，并由原告就所得价款优先受偿的主张，本院认为，虽然案涉房屋在登记部门办理了预抵押登记，但预抵押登记只是一种临时登记行为，所登记的并非是现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权不具有物权效力，所以预抵押登记权利人不享有优先受偿权，故原告的该项请求本院不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、确认原告中信银行股份有限公司兰州分行与被告苏小锋、强卫、兰州高科新元房地产开发有限公司签订的《中信银行个人借款合同》提前到期；二、被告苏小锋、强卫于本判决书生效后十日内偿还原告中信银行股份有限公司兰州分行借款本金353960.81元、利息12349.77元（截止2020年10月23日）及自2020年10月24日起至借款本金实际还清之日的罚息、复利（罚息、复利按照年利率7.35%计算）；三、被告苏小锋、强卫于本判决书生效后十日内给付原告中信银行股份有限公司兰州分行律师费16000元；四、被告兰州高科新元房地产开发有限公司对上述（二）、（三）项的债务承担连带清偿责任。如被告兰州高科新元房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告苏小锋、强卫追偿；五、驳回原告中信银行股份有限公司兰州分行的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费3521元，由被告苏小锋、强卫、兰州高科新元房地产开发有限公司负担，于本判决书生效后十日内给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。在上诉期满七日内未缴纳的，按自动撤回上诉处理。本判决书发生法律效力后，在判决书规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审判员  袁新社二〇二一年二月一日书记员  赵琴琴