广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0112民初15060号原告：广州越秀小额贷款有限公司，住所地广州市越秀区长堤大马路****。法定代表人：李松民，董事长。委托诉讼代理人：陈思远，广东民道（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：胡晓晗，广东民道（广州）律师事务所律师。被告：林琼珍，女，1970年4月5日出生,汉族，住广州市荔湾区。被告：黄袆，男，1973年7月22日出生，汉族，住广州市荔湾区。原告广州越秀小额贷款有限公司（以下简称“越秀小贷公司”）与被告林琼珍、黄袆借款合同纠纷一案,本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告越秀小贷公司的委托诉讼代理人胡晓晗与被告林琼珍到庭参加诉讼，被告黄袆经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼,本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告越秀小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告林琼珍向原告越秀小贷公司支付拖欠的贷款本金160000元；2.判令被告林琼珍向原告越秀小贷公司支付利息、罚息及律师费（利息按起诉时一年期LPR的四倍计算，从2019年3月3日算至2019年7月2日共7936.32元；罚息利率按起诉时一年期LPR的四倍计算，利息逾期利息1731.64元、本金逾期罚息暂计至2020年9月16日，共28199.11元、并计算至实际清偿之日止；原告越秀小贷公司为追索债权负担的律师费3000元）；3.判令被告黄袆对被告林琼珍的上述债务承担连带责任；4.判令两被告负担本案诉讼费和保全费。庭审中，越秀小贷公司变更诉请第2项为：判令被告林琼珍向原告越秀小贷公司支付利息、罚息及律师费（利息按月利率1.3%计算，从2019年3月3日算至2019年7月2日共8320元；罚息利率按月利率2%计算，本金逾期罚息暂计算至2020年9月16日共44240元并计算至实际清偿之日止、利息逾期罚息2732.8元；原告越秀小贷公司为追索债权负担的律师费3000元）。事实和理由：2017年8月2日，被告林琼珍因消费需要，与原告越秀小贷公司签订《借款/担保合同》（编号：越秀小贷[2017]0255JB），约定被告林琼珍向原告越秀小贷公司贷款20万元，期限为12个月，月利率为1.3%，利息从合同项下的贷款发放之日起，以实际用款额和实际用款按月计算；被告黄袆在保证人处签字，合同约定保证范围为本合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括罚息、复息）、违约金、损害赔偿金及甲方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）。2018年7月31日，原告越秀小贷公司与被告林琼珍签订《展期协议》，展期金额16万元，展期月利率1.3%；约定按《还款计划表》还本付息，还息日为每月2日。被告林琼珍未按还款计划还款，且为就展期事宜与甲方达成协议，即构成逾期贷款，甲方有权以逾期贷款部分（包括本金和利息）作为基数，利率上浮至24%计收罚息。2017年8月3日，按照合同约定，原告越秀小贷公司将贷款20万元发放到被告林琼珍账户上，已经履行了发放贷款的义务，被告林琼珍须按约还贷，被告黄袆应承担相应的保证责任。两被告系夫妻，该债务属于夫妻共同债务，但仅偿还了4万元本金后拖欠贷款，经多次催要，两被告拒不支付，两被告的行为已构成违约，遂提起诉讼，望判如所请。被告林琼珍辩称，对借款的本金及利息认可，罚息不认可，但没有经济能力偿还，希望越秀小贷公司给予合理的还款宽限期并减免利息、罚息。被告黄袆未作答辩，亦未提交书面证据材料。原告越秀小贷公司围绕其诉讼请求，提交了《借款/担保合同》、还款计划表、借据、展期申请、《展期协议》、还款计划表、放款凭证、还款明细、欠款明细、委托代理合同、律师费发票、收款凭证等证据，被告黄袆经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃抗辩及质证的权利，被告林琼珍对上述证据均无异议，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：越秀小贷公司于2012年6月经金融监管部门同意开业。2017年8月2日，越秀小贷公司（贷款人、甲方）与林琼珍（借款人、乙方）、黄袆（保证人、丙方）签订《借款/担保合同》（合同编号：越秀小贷[2017]0255JB），其中约定，林琼珍向越秀小贷公司贷款金额人民币贰拾万元整，贷款期限为自贷款发放之日起12个月，贷款用途为个人消费，贷款利率为固定利率，即1.3%/月，在贷款期限内该利率保持不变（如按日计算利息，日利率=约定月利率/30）；利息从本合同项下的贷款发放之日起，以实际用款额和实际用款按月计算。在本合同履行期间，如遇中国人民银行调整利率或计息方法，本合同项下贷款利率或计算方法不进行调整。乙方未按还款计划（包括甲方宣布贷款提前到期）还款，且未就展期事宜与甲方达成协议，即构成逾期贷款，甲方有权以逾期贷款部分（包括本金及利息）作为基数，利率上浮至24%计收罚息。罚息=逾期贷款部分（含本金及利息）*24%/360天*逾期天数。甲乙双方约定的还款方式、每月还款日期和还款金额以本合同附件《还款计划表》为准。乙方知晓、确认并同意根据甲方制定的《还款计划表》按时归还本息，还款日为自然日。乙方发生下列情形之一时，即视为贷款逾期，构成违约：于还款日或结息日止乙方未缴或未缴足当期应还贷款本息，于贷款期限届满或甲方依合同约定视为全部贷款到期时，乙方未缴或未缴足应还贷款本息。当乙方的还款不足时，甲方的冲账顺序为：若逾期两期及以上的，首先冲减首次逾期期间的金额，再依次冲减后期逾期期间的金额；同一期内部的冲减顺序依次为：费用、违约金、罚息、利息和本金。乙方在贷款期限内出现连续两期未归还贷款本息或累计三次逾期归还贷款本息的，甲方有权单方解除合同并要求乙方提前偿还全部贷款本金及利息，同时收取乙方贷款余额10%的违约金。乙方不能按期归还本合同项下贷款，需要办理贷款展期时，应在贷款到期前30天向甲方书面申请，甲方经审查同意展期的，则另行签订展期协议。本合同项下的保证期间为贷款期间届满之日起两年，任何一项具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后之日起两年；保证范围为本合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括罚息、复息）、违约金、损害赔偿金及甲方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）。丙方作为自然人的，特别声明并保证无论丙方是否婚姻变动等任何改变，本合同始终对丙方具有约束力。合同附件越秀小贷公司与林琼珍签订的《还款计划表》载明：根据双方于2017年8月2日签订的编号为越秀小贷[2017]0255JB号《借款/担保合同》约定，越秀小贷公司向林琼珍发放期限12个月的贷款人民币贰拾万元，林琼珍自2017年8月3日起至2018年7月3日期间每月3日应还利息2600元，借款期限届满之日即2018年8月2日应还本金200000元。2017年8月3日，越秀小贷公司向林琼珍转账200000元；林琼珍出具《借据》，确认于2017年8月3日收到越秀小贷公司贷款200000元。2018年7月25日，林琼珍向越秀小贷公司提出贷款展期申请。2018年7月31日，越秀小贷公司（贷款人、甲方）与林琼珍（借款人、乙方）、黄袆（保证人、丙方）签订《展期协议》（合同编号：越秀小贷[2017]0255JB1），约定如下：因林琼珍不能按期偿还原合同项下贷款，越秀小贷公司同意林琼珍展期还款，黄袆同意提供担保。展期金额为160000元，期限为12个月，即从2018年8月2日起至2019年8月1日止；展期期限内利率为固定利率月利率1.3%；乙方未按还款计划（包括甲方宣布贷款提前到期）还款，且未就展期事宜与甲方达成协议，即构成逾期贷款，甲方有权以逾期贷款部分（包括本金及利息）作为基数，利率上浮至24%计收罚息。罚息=逾期贷款部分（含本金及利息）*24%/360天*逾期天数；保证人黄袆继续承担连带担保责任，保证期限为贷款展期到期日起两年。合同附件越秀小贷公司与林琼珍于2018年7月31日签订的《还款计划表》载明：根据双方于2018年7月31日签订的编号为越秀小贷[2017]0255JB1号《展期协议》约定，越秀小贷公司同意林琼珍贷款人民币壹拾陆万元展期，展期期限12个月，林琼珍自2018年8月2日起至2019年7月2日期间每月2日前应还利息2080元（其中第一期为与一期利息等额的服务费，越秀小贷公司确认收款后同意抵扣最后一期利息），借款期限届满之日即2019年8月1日前应还本金160000元。林琼珍分别于2017年8月3日、9月1日、9月30日、11月1日、11月30日、2018年1月2日、2月1日、3月1日、4月1日、5月1日、6月1日、7月1日、8月3日各还款2600元。林琼珍于2018年8月13日偿还本金40000元，于2018年9月3日还款1837元。林琼珍分别于2018年9月30日、12月3日、2019年1月3日、1月28日、2月3日、3月2日，各还款2080元。以上合计偿还利息48117元、本金40000元。林琼珍自2019年3月3日起未再还款，其尚欠越秀小贷公司本金160000元和借款期限内利息8043元（一期利息1803元、三期利息各2080元）。另查明，上述《借款/担保合同》《展期协议》并未对借款人承担律师费用进行约定，仅保证条款约定保证范围包括律师费。本院认为，本案是民法典施行前的法律事实引起的借款合同纠纷，应适用当时的法律、司法解释的规定进行裁判。越秀小贷公司与林琼珍、黄袆签订的《借款/担保合同》《展期协议》，是双方当事人的真实意思表示，其内容无悖于法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应依约履行。越秀小贷公司已履行发放贷款的义务，林琼珍逾期还款，构成违约，应依法承担相应的违约责任。林琼珍尚欠越秀小贷公司本金160000元，林琼珍对此并无异议，故越秀小贷公司诉请林琼珍偿还借款本金160000元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于借期利息、罚息。由于越秀小贷公司属于经金融监管部门批准设立的金融机构，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条的规定，“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持”。涉案合同约定借款期内按月利率1.3%计息，林琼珍尚欠借款期内利息8043元未付，故林琼珍应向越秀小贷公司偿还借款期内利息8043元；对越秀小贷公司请求借款期内利息超出部分，缺乏理据，本院不予支持。林琼珍于2018年8月13日偿还了本金40000元，该部分本金按约定应于2018年8月2日偿还，故逾期11天，越秀小贷公司诉请林琼珍按月利率2%支付该40000元本金的逾期罚息，有约定依据，且未超过年利率24%，本院予以支持，林琼珍应向越秀小贷公司支付该40000元本金的逾期罚息293.33元（40000元×24%/360天×11天）。剩余借款本金160000元按约定应于2019年8月1日偿还，林琼珍未能依约清偿，根据合同约定应按年利率24%支付逾期利息，越秀小贷公司主张林琼珍支付该160000元本金的逾期罚息，合法合理，本院予以支持。该部分本金的逾期罚息应以160000元为基数，自2019年8月2日起至款项付清之日止，按照年利率24%计算。林琼珍偿还了借款期内利息48117元，但其中一期1560元利息逾期1天，五期各2080元利息分别逾期1天、31天、32天、26天、1天，越秀小贷公司主张分别以欠息为本金，按照月利率2%，以实际逾期天数，计算逾期罚息，具有合同依据，且借款期内的总利率并未超过年利率24%，故本院予以支持，林琼珍应向越秀小贷公司支付上述利息逾期罚息127.23元。林琼珍尚欠一期利息1803元、三期利息各2080元未还，该部分利息的逾期罚息应算至2019年8月1日止，分别逾期121天、91天、60天、30天，按月利率2%计算，逾期罚息分别为145.44元、126.19元、83.2元、41.6元，共计396.43元；对越秀小贷公司主张的2019年8月2日后的利息逾期罚息，因与其主张的160000元本金的逾期罚息叠加后，总计超过了年利率24%，故本院不予支持。关于律师费的问题。涉案《借款/担保合同》并未约定借款人承担律师费用，即使相关保证条款约定保证范围包括律师费，但担保责任范围不应当大于主债务，是担保从属性的必然要求，被告林琼珍是否承担律师费，应以主债务约定亦即借款人的合同义务约定为准，被告黄袆对律师费的担保责任，也应以被告林琼珍对律师费承担责任为前提。鉴于涉案《借款/担保合同》并未约定借款人承担律师费，越秀小贷公司诉请两被告承担律师费理据不足，本院不予支持。黄袆作为保证人，应按照《借款/担保合同》和《展期协议》的约定对林琼珍的债务向越秀小贷公司承担连带保证责任。合同约定保证期间为贷款展期到期日起两年，本案贷款展期到期日为2019年8月1日，越秀小贷公司在本案中诉请黄袆对林琼珍的欠款本金、利息及罚息承担连带清偿责任，未超过保证期间，具有事实依据和法律依据，本院予以支持。黄袆承担保证责任后，有权向林琼珍进行追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零九条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第一百零八条的规定，判决如下：一、被告林琼珍在本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广州越秀小额贷款有限公司偿还借款本金160000元；二、被告林琼珍在本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广州越秀小额贷款有限公司支付利息8043元、罚息816.99元及逾期罚息（以160000元为基数，自2019年8月2日起至款项付清之日止，按年利率24%计付）；三、被告黄袆对本判决主文第一项、第二项确定的被告林琼珍的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告广州越秀小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2285元，由原告广州越秀小额贷款有限公司负担57元，被告林琼珍、黄袆共同负担2228元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  宁建文二〇二一年二月二日法官助理李月乔书记员夏婷