重庆市忠县人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0233民初156号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行，住所地重庆市忠县忠州街道中博大道**附**，统一社会信用代码915002336710140245。负责人：程铁蓉，系该行行长。委托诉讼代理人：周江，重庆冠凯律师事务所律师。被告：朱波，男，1993年11月11日出生，汉族，住重庆市奉节县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行（以下简称邮政银行忠县支行）与被告朱波信用卡纠纷一案，本院于2021年1月6日立案，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行忠县支行的委托诉讼代理人周江到庭参加了诉讼。被告朱波经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。邮政银行忠县支行向本院提出的诉讼请求：1．判令朱波偿还截止2020年12月1日的信用卡透支本金16,636.62元，利息2140.39元，费用（违约金）2539.07元，合计21,316.08元（信用卡尾号7177）；2．判令朱波从2020年12月2日起至实际还款之日止支付以本金16,636.62元为基数，按日利率万分之五按月承担利息，并以利息2140.39元为基数按日利率万分之按月计收复利；3．判令朱波偿还截止2020年12月1日的信用卡透支本金18,093.53元，利息1426.5元，费用（违约金）2498.94元，合计22,018.97元（信用卡尾号7221）；4．判令朱波从2020年12月2日起至实际还款之日止支付以本金18,093.53元为基数，按日利率万分之五按月承担利息，并以利息1426.5元为基数按日利率万分之按月计收复利；5．判令朱波支付邮政银行忠县支行委托律师追讨欠款所产生的律师费1500元。事实和理由：朱波于2015年12月31日、2018年6月25日向邮政银行忠县支行申请信用卡。邮政银行忠县支行为其发放了卡号为xxx7221、xxx7177的两张信用卡。后朱波持该信用卡多次消费，截止2020年12月1日，卡号为xxx7177的信用卡尚欠透支本金16,636.62元，利息2140.39元，费用（违约金）2539.07元，合计21,316.08元。卡号为xxx7221的信用卡尚欠透支本金18,093.53元，利息1426.5元，费用（违约金）2498.94元，合计22,018.97元。邮政银行忠县支行多次催收无果。朱波未作答辩。本院经审查认定事实如下：2015年12月6日，朱波（甲方）向邮政银行忠县支行（甲方）申请信用卡，并在信用卡领用合约及信用卡章程上签字，并明确表示其本人已阅读全部申请材料充分了解并清楚该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该信用卡领用合约的有关内容如下：第三条第一款，乙方透支及圈存交易从交易入账之日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已经偿还部分计收透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支之日起持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率为万分之五，按月计收复利。第三条第五款，乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用。第三条第八款，甲方核发信用卡后，乙方须在账单指定的到期还款日之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金及其他费用等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行。第三条第十款，本合约涉及的具体收费项目和标准详见第十一条。费率如有变动，甲方将通过账单、客服电话、短信、银行网站等任一渠道告知乙方。第五条第一款，乙方应当在甲方指定的到期还款日前偿还欠款，乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式。第五条第二款，乙方当期最低还款额=本期各种费用及利息＋上期最低还款额未还部分＋本期预借现金余额＋分期分摊本金＋（本期消费余额＋上期未计入最低还款额且未还的消费余额）×10%。第五条第五款，乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信情况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方欠款。甲方因催收或委托催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。第十一条，中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准为金卡挂失费40元/次，透支利率为日息万分之五，按月计收复利，滞纳金为最低还款额的5%等。该信用卡章程第二十二条约定：持卡人未在到期还款日足额偿还欠款的，除支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应按照具体领用合约的约定支付滞纳金。之后，邮政银行忠县支行向朱波发放了卡号为xxx7221的信用卡。该卡的透支本金于2019年10月19日起逾期未归还。截止2020年12月1日止，朱波就该信用卡尚欠透支本金18,093.53元、利息1426.5元。2018年6月25日，朱波（乙方）又一次向邮政银行忠县支行（甲方），申请信用卡。该次申请的信用卡领用合约上约定的内容与上一张信用卡领用合约的内容基本一致，仅将元领用合约中的“滞纳金”变更为“违约金”以及第三条第一款中的利率变更为日利率0.035%-0.05%（参考利率12.775%-18.25%）。但领用合约第十一条约定的收费项目及收费标准中又载明了“透支利率为日息万分之五，按月计收复利”。之后，邮政银行忠县支行向朱波发放了卡号为xxx7177的信用卡。该卡的透支本金于2019年8月26日起逾期未归还。截止2020年12月1日止，朱波就该信用卡尚欠透支本金16,636.62元、利息2140.39元、违约金2539.07元。2020年12月31日，邮政银行忠县支行委托重庆冠凯律师事务所就本案提供诉讼法律服务，并支付了1500元律师费。重庆冠凯律师事务所指派了周德鸿律师出庭参加了本案诉讼。本院认为，朱波向邮政银行忠县支行申领了信用卡，双方形成了信用卡合同关系。邮政银行忠县支行向其发放了信用卡，并提供了信用卡预借消费服务，朱波应当履行还款义务，逾期还款的应当按照信用卡领用合约和信用卡章程承担违约责任。对于卡号为xxx7221的信用卡，截止2020年12月1日止，朱波就该信用卡尚欠透支本金18,093.53元、利息1426.5元，对于邮政银行忠县支行主张偿还欠款本金及利息的诉讼请求，本院予以支持。对于复利，信用卡领用合约由约定，不违反法律规定，本院予以支持。关于邮政银行忠县支行主张违约金的问题。双方在信用卡章程和领用合约中仅约定了滞纳金，并无违约金的约定。《中国人民银行关于下发＜银行卡业务管理办法>的通知》（银发［1999］17号）规定：“第二十二条，发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的５％收取滞纳金和超限费”。但2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》则规定：“三、取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息……本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准”。本案中邮政银行忠县支行主张的违约金系2019年10月19日后逾期未还款产生的违约金，而邮政银行忠县支行不能证明其在上述规定生效后与朱波重新通过协议约定了违约金。故，对于邮政银行忠县支行在本案中主张的违约金无合法依据，本院不予支持。因邮政银行忠县支行同时主张了利息、复利，对于超出年利率24%的部分，本院予以调减。对于卡号为xxx7177的信用卡，截止2020年12月2日止，朱波就该信用卡尚欠透支本金16,636.62元、利息2140.39元。对于邮政银行忠县支行主张偿还欠款本金及利息的诉讼请求，本院予以支持。对于复利，信用卡领用合约由约定，不违反法律规定，本院予以支持。关于邮政银行忠县支行主张违约金的问题。信用卡领用合约约定了违约金及其计算标准，不违反法律规定，本院予以确认。因邮政银行忠县支行同时主张了利息、复利和违约金，对于超出年利率24%的部分，本院予以调减。对于律师费，案涉信用卡章程和领用合约进行了明确约定，邮政银行忠县支行主张律师费的诉讼请求符合法律规定与合同约定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、朱波于本判决生效后五日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行的截止2020年12月1日的信用卡（卡号为xxx7221）的欠款本金18,093.53元、利息1426.5元，合计19,520.03元，并支付自2020年12月2日起至其清偿之日止的利息和复利（利息以尚欠本金为基数按每日万分之五的利率计算，未付利息按日利率万分之五按月计收复利，利息和复利总额不得超过以欠款本金按年利率24%所计算的金额）；二、朱波于本判决生效后五日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行的截止2020年12月1日的信用卡（卡号为xxx7177）的欠款本金16,636.62元、利息2140.39元，违约金2539.07元，合计21,316.08元，并支付自2020年12月2日起至其清偿之日止的利息、复利（利息按每日万分之五的利率计算；未付利息按日利率万分之五按月计收复利；利息、复利、违约金的总额不得超过以欠款本金按年利率24%所计算的金额）；三、朱波于本判决生效后五日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行因本案所产生的律师费1500元；四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费921元，减半收取计460.5元，由朱波负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。本案申请强制执行的期限为二年，自本判决确定的履行期间的最后一日起计算。审判员  黄燕彬二〇二一年二月三日书记员  罗青青