江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0104民初12121号原告：重庆市瀚华小额贷款有限责任公司，住所地重庆市渝中区民生路235号附1号海航国际保利国际中心35层A户3526S室。法定代表人：罗小波，总经理。委托诉讼代理人：董银秋，该公司员工。被告：王洪，女，1979年12月9日出生，汉族，无业，住江苏省连云港市海州区。委托诉讼代理人：张臣，男，住江苏省连云港市海州区，系被告王洪的丈夫。被告：张臣，男，1976年10月16日出生，汉族，无业，住江苏省连云港市海州区。原告重庆市瀚华小额贷款有限责任公司（以下简称瀚华小贷公司）与被告王洪、张臣小额借款合同纠纷一案，本院于2020年11月27日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告瀚华小贷公司的委托诉讼代理人董银秋、被告王洪的委托诉讼代理人张臣、被告张臣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告瀚华小贷公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告王洪、张臣偿还原告借款本金人民币380364.08元，2018年7月23日至2018年8月23日的利息4754.55元，并按照年利率15.4%支付自2018年8月24日起至上述债务全部清偿之日止的罚息、复利；2、判令被告王洪、张臣向原告支付因诉讼产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、公告费等）；3、原告在上述第1、2项请求的范围内对被告王洪、张臣提供抵押的位于连云港市海州区不动产享有抵押权，有权就抵押房产价值优先受偿。事实和理由：2017年10月26日，被告王洪与原告签订了编号为11903017-ＺＧＥ432560-01号的最高额授信合同，授信期限自2017年10月26日至2027年10月26日，授信额度为560000元。同日，被告王洪、张臣与原告签订了最高额抵押合同，以位于连云港市海州区就原告为被告王洪、张臣的借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。同日，被告王洪与原告签订了编号为11903017-ＤＪ432560-01号的借款合同，贷款金额为420000元，使用期限24个月，自2017年10月26日至2019年10月26日止。同日，被告张臣与原告签订了编号为11903017-ＧＢ432560-01号的最高额保证合同。后原告于2017年11月23日按合同约定发放贷款420000元至被告指定的银行账户中，被告王洪仅偿还八期贷款后至起诉时一直未能按期还款。原告多次要求两被告承担还款责任，但均无果。为维护原告的合法权益，特诉至法院，望依法判决。被告王洪、张臣共同辩称：1、2017年借款420000元，两被告实际收到350700元。后期，两被告询问原告在连云港的公司为什么少近七万元，原告称是先期利息。经两被告多次讨要，原告才给了两被告一份还款表，按原告列举的利息计算，发现并没有减少利息，如果算上的话，利率还提高了。2018年6月，两被告打电话向原告在重庆的总公司投诉，没有得到解决，2018年7月，两被告几乎每天都在投诉，要求原告解决，也没有解决。为了表示诚信，两被告还是把该还的当月的款项还了。到了2018年8月，两被告还是在投诉，也没有解决。合同期内，原告没有任何人和两被告联系解决，一直到2020年6月因房屋拆迁，两被告联系了原告在南京的公司，原告才和两被告联系，而不是原告在诉状中所说的原告多次要求被告承担责任。所以，两被告认为，原告在这期间内已经放弃了自己的责任和权利，原告的诉讼是没有理由的。2、两被告手上所有的合同全是原告出具的，包括委托支付协议也是原告出具的，原告要求把钱打给第三方，这证明原告有诈骗的故意，准备了诈骗材料让原告签字。在借款合同中约定的两被告不得以其与指定第三方之间的纠纷，对原告在本合同项下的权利提出抗辩，这证明了原告想撇清诈骗或套路的行为。3、两被告要求确认合同编号11903017-DJ432560-01借款合同无效，合同编号11903017-ZGE432560-01号最高额授信合同无效，合同编号11903017-GD432560-01最高额抵押合同无效，合同编号11903017-GB432560-01最高额保证合同无效，编号11903017-DW432560-01委托支付协议无效，撤销南京市秦淮区人民法院（2020）苏0104民初12121号民事裁定书。原告是在诈骗，有过错在先，所以有两被告其他签过字的协议也无效。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告依法提交的《最高额授信合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、《借款合同》、《委托支付协议》、客户回单、借款人还款明细、不动产登记证明等证据，本院根据两被告申请调取的案外人胡伟的银行开户信息、个人活期存款账户交易明细等证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年10月26日，原告（授信人、甲方）与被告王洪（授信申请人、乙方）签订《最高额授信合同》一份，合同编号：11903017-ZGE432560-01，约定：经乙方申请，甲方同意给乙方提供授信额度供乙方使用；甲方自愿给予乙方贷款授信，授信期限为120个月，自2017年10月26日至2027年10月26日，授信额度为人民币560000元；在本合同1.1款约定的授信期限及授信额度内，乙方可以多次向甲方书面申请发放贷款，根据乙方的申请，甲方按照其授信管理规定对上述申请审批通过后，与乙方另签《借款合同》及各具体合同、协议（上述协议、具体合同，以下统称“单笔借款合同”），具体的权利义务以及授信期间、金额、利率、使用、还款方式等均根据单笔借款合同来确定；因乙方逾期偿还贷款本息或因乙方原因导致甲方宣布合同项下债务提前到期，乙方应承担包括但不限于甲方为实现债权而支付的诉讼费、仲裁费、执行费、律师代理费、财产保全费、差旅费、评估费、拍卖费、鉴定费、公证费、送达费、公告费等费用。2017年10月26日，原告（抵押权人、甲方）与被告王洪、张臣（抵押人、乙方）签订《最高额抵押合同》一份，合同编号：11903017-ＧＤ432560-01，约定：为确保王洪（以下称“债务人”）与甲方签订的编号为11903017-ＺＧＥ432560-01的《最高额授信合同》（授信期限为120个月，自2017年10月26日至2027年10月26日，授信额度为人民币560000元）及其项下单笔借款合同（以下称“主合同”）的履行，保障甲方债权的实现，乙方自愿与甲方签订本最高额抵押担保合同；乙方以连云港市海州区房产设定抵押；本合同项下抵押权的效力及于抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物损坏、灭失或被征用而产生的保险金、赔偿金或补偿金；本合同的担保范围为：主合同项下全部债务，包括但不限于甲方按主合同提供的贷款本金、主合同项下借款人应支付的贷款利息和逾期贷款的罚息、复利、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费等）、甲方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。2017年10月30日，原告在不动产登记部门办理了不动产抵押登记，取得其对被告王洪、张臣名下位于连云港市海州区房屋的抵押权。被告王洪与张臣系夫妻关系。2017年10月26日，原告（债权人、甲方）与被告张臣（保证人、乙方）签订《最高额保证合同》一份，合同编号：11903017-GB432560-01，约定：为担保主合同项下债权的实现，乙方自愿为借款人的债务向甲方提供最高额保证担保；本合同担保的主合同为：王洪（借款人）与甲方签订的编号为11903017-ZGE432560-01的《最高额授信合同》（授信期限为120个月，自2017年10月26日至2027年10月26日）和在该合同项已经和将要签订的发放单笔贷款的相关合同（包含但不限于甲方、借款人共同签订的单笔借款合同等），以及前述合同的修订与补充；甲方在主合同项下的全部债权均为本合同所担保的主债权；其中，主合同项下贷款最高本金余额不超过人民币560000元；前述最高本金余额不包括利息（含法定利息、约定利息、复利、罚息等）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、执行费用、律师费、公证费）等；除另有约定外，授信期限（含变更后的授信期限）内在主合同项下实际发生的债权均构成本合同所担保的主债权；本合同的保证方式为连带责任保证；乙方承担保证责任的范围包括：主合同项下借款人应归还的贷款本金、利息、逾期利息（罚息）、违约金、赔偿金、为实现债权所需的全部费用（包括但不限于诉讼费用、鉴定费、评估费、差旅费、律师费）等；本合同项下的保证期间为3年，自主债务履行期限届满之日起算（主债务有多项的，则自每一项主债务履行期限届满之日分别起算）；当债务人未按照主合同约定履行债务时，无论甲方对其债权是否拥有其他担保，甲方均有权直接要求乙方在保证范围内承担全部保证责任。2017年10月26日，原告（贷款方、甲方）与被告王洪（借款方、乙方）签订《借款合同》一份，合同编号：11903017-ＤＪ432560-01，约定：本合同是编号为11903017-ＺＧＥ432560-01的《最高额授信合同》项下的单笔贷款合同之一；本合同贷款将用于流动资金贷款；本合同贷款金额为420000元；使用期限24个月，自2017年10月26日起至2019年10月26日止，贷款起始日以实际放款日为准，使用期限届满之日止；本合同贷款实行固定利率，为年息15%，自贷款实际发放之日起计息，贷款期间内不作变动调整；乙方指定甲方将贷款划入以下账户：户名：胡伟；开户银行：莱商银行股份有限公司徐州分行；账号：62×××89；在办妥上述4.1款的放款手续后，乙方可授权甲方将本合同项下贷款直接支付给乙方指定的第三方；甲方根据乙方的支付委托将本合同项下贷款支付给乙方指定的第三方，即视为甲方已经按照本合同的约定履行了向乙方发放贷款的义务；乙方不得以其与该指定第三方之间的纠纷对甲方在本合同项下的权利提出任何抗辩；乙方采用还款方式：前23期每期还款金额为9991.77元，第24期还款金额为298227.09元；除双方另有约定外，在乙方同时拖欠贷款本金及利息的情况下，甲方有权决定偿还本金、利息、罚息、逾期管理费等的顺序；本合同项下贷款到期（包括甲方宣布贷款全部或部分提前到期）而乙方未按约定偿还的，甲方将按本合同约定贷款利率基础上上浮50%向乙方计收罚息；乙方未按本合同约定及时支付利息、罚息的，乙方应当按照本合同约定的贷款利率的150%按月向甲方支付复利；罚息、复利计算期间为逾期之日起至实际偿还之日止（不足1个月的，按1月30天进行折算）；甲方对每笔逾期贷款有权向乙方收取逾期管理费；逾期管理费以逾期金额为基数，按每日万分之四的比例缴纳，自延迟支付之日起至实际偿还日止，按实际天数计算；甲方对每笔逾期贷款将向乙方收取￥500元的催收工本费；因乙方逾期偿还贷款本息或因乙方原因导致甲方宣布合同项下债务提前到期，乙方应承担包括但不限于甲方为实现债权而支付的诉讼费、仲裁费、执行费、律师代理费、财产保全费、差旅费、评估费、拍卖费、鉴定费、公证费、送达费、公告费等费用；甲方已提请乙方对本合同各项条款、作全面、准确的理解，并应其要求对相应条款作了说明，乙方确认对本合同内容不存在误解或疑义。2017年10月26日，原告（受托方、贷款人）与被告王洪（委托方、借款人）签订《受托支付协议》一份，编号：11903017-ＤＷ432560-01，约定：借款人与贷款人签订了编号为11903017-ＤＪ432560-01的《借款合同》，经借款人同意贷款人采用受托支付的方式支付借款；借款人委托贷款人将《借款合同》项下贷款支付到如下账户（收款人账号：62×××89、收款人开户行：莱商银行股份有限公司徐州分行、收款人账户：胡伟、付款金额：420000元）；本协议即为委托支付的书面授权，借款人无需另行签署授权委托书；在办理受托支付时，贷款人只对借款人提供的收款人及账户、借款用途证明材料等相关资料进行形式审核，如因前述资料不真实、不合法、不准确、不完整导致贷款人未及时完成受托支付或者支付错误的，贷款人不承担任何责任；贷款人接受借款人委托发放贷款（将贷款支付给收款人账户）后，收款人提出任何抗辩均不影响借款人在《借款合同》项下的还款义务；本协议为《借款合同》的附件，与《借款合同》具有同等效力。2017年11月23日，原告通过重庆富民银行股份有限公司向案外人胡伟莱商银行股份有限公司徐州支行（账号：62×××89）账户汇款420000元。之后，被告王洪分别于2017年12月23日向原告还款9991.77元、2018年1月24日还款9991.77元、2018年2月26日还款10019.51元、2018年3月23日还款9991.77元、2018年4月23日还款9991.77元、2018年5月23日还款9991.77元、2018年6月23日还款9991.77元、2018年7月23日还款9991.77元，共计79961.9元。另查明，案外人胡伟于2016年6月16日在莱商银行股份有限公司徐州分行开立银行账户，账号为：62×××89。2017年11月23日，案外人胡伟收到原告汇款420000元后，于2017年11月24日，分别向被告王洪汇款350700元（银行备注：连云港王洪放款）、向案外人王亚洲汇款50400元（银行备注：连云港王洪放款）、向案外人胡伟另一银行账户汇款6300元（银行备注：连云港王洪保证金）、向案外人胡伟另一银行账户汇款8400元（银行备注：连云港王洪服务费）、向案外人王亚洲汇款4200元（银行备注：王洪一个点费用）。此外，案外人胡伟的上述账户，在案涉款项之前，有多笔款项均为原告汇至案外人胡伟的该账户内，再由案外人胡伟收取保证金和服务费及案外人王亚洲收取相关款项。庭审中，原告明确要求被告张臣作为保证人对被告王洪的上述债务承担连带保证责任，且原告变更原诉讼请求：“按照年利率15.4%支付自2018年8月24日起至上述债务全部清偿之日止的罚息、复利”为“按照年利率24%支付自2018年8月24日起至上述债务全部清偿之日止的罚息、复利”。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告与两被告分别签订的《最高额授信合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、《借款合同》均系各方当事人的真实意思表示，系合法有效，各方当事人均应按约定履行义务。两被告称原告存在欺诈，以合法形式掩盖非法目的，上述合同均无效。对此，本院认为，被告王洪向原告借款、被告张臣为被告王洪向原告借款提供保证、两被告以名下房产为借款提供抵押担保均系两被告的真实意思表示，原告不存在欺诈；两被告认为借款420000元只拿到350700元，原告却按照420000元向两被告收取利息，原告认为其他款项69300元系案外人胡伟向被告王洪收取的中介费等费用，原、被告之间的争议并不构成上述合同无效的条件，上述合同应认定为有效。对两被告的上述辩解意见，本院不予采信。被告王洪只收到350700元，而原告没有证据证明案外人胡伟与被告王洪之间存在中介服务关系，且在案涉款项之前，有多笔款项均为原告汇至案外人胡伟的该账户内，再由案外人胡伟收取保证金和服务费及案外人王亚洲收取相关款项，表明原告与案外人胡伟之间存在一定的关联性，故本院认定被告王洪实际收到的350700元应当为借款本金，其他款项69300元应当扣除。原告与被告王洪约定的借款利息为年利率15%，系双方的真实意思表示，本院对此予以采信。被告王洪分别于2017年12月23日向原告还款9991.77元、2018年1月24日还款9991.77元、2018年2月26日还款10019.51元、2018年3月23日还款9991.77元、2018年4月23日还款9991.77元、2018年5月23日还款9991.77元、2018年6月23日还款9991.77元、2018年7月23日还款9991.77元，共计79961.9元。对此，原、被告双方均不持异议，本院对此予以采信。被告王洪欠原告的借款本金及利息按照实际借款金额、实际还款金额及法院支持的年利率15%的标准分段计算。具体金额见下表：借款期限内的利息标准为年利率15%，自2017年11月24日起算借款本金350700元利息计算公式：本金×实际天数×月利率/30单位：元日期本金金额天数应付利息实付本息剩余本金二〇一七年十二月二十三日3507004237.639991.77344945.862018年1月24日344945.864599.289991.77339553.372018年2月26日339553.374668.8610019.51334202.722018年3月23日334202.723481.289991.77327692.232018年4月23日327692.234232.699991.77321933.152018年5月23日321933.154024.169991.77315965.542018年6月23日315965.544081.229991.77310054.992018年7月23日310054.993875.699991.77303938.91因此，截止2018年7月23日，被告王洪欠原告借款本金303938.91元，自2018年7月23日至2018年8月23日的利息为3799.24元。庭审中，原告变更原诉讼请求：“按照年利率15.4%支付自2018年8月24日起至上述债务全部清偿之日止的罚息、复利”为“按照年利率24%支付自2018年8月24日起至上述债务全部清偿之日止的罚息、复利”。对此，本院认为，《借款合同》中约定“本合同项下贷款到期（包括甲方宣布贷款全部或部分提前到期）而乙方未按约定偿还的，甲方将按本合同约定贷款利率基础上上浮50%向乙方计收罚息”，故原告在被告王洪逾期还款后按照年利率22.5%（15%*1.5=22.5%）向被告王洪收取罚息，但《借款合同》中约定的复利、逾期管理费、催收工本费等不应由被告王洪承担。因此，原告有权自2018年8月24日起至借款返还之日止按照年利率22.5%向被告王洪收取逾期利息。被告王洪与张臣系夫妻关系。被告张臣自愿为借款人的债务向原告提供最高额保证担保，保证方式为连带责任保证，承担保证责任的范围包括：主合同项下借款人应归还的贷款本金、利息、逾期利息（罚息）、违约金、赔偿金、为实现债权所需的全部费用（包括但不限于诉讼费用、鉴定费、评估费、差旅费、律师费）等，保证责任在保证期间内，原告在庭审中明确要求被告张臣作为保证人对被告王洪的上述债务承担连带保证责任，故被告张臣应当对被告王洪的上述债务承担连带还款责任。被告王洪、张臣将其名下位于连云港市海州区房产抵押给原告，抵押权的效力及于抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物损坏、灭失或被征用而产生的保险金、赔偿金或补偿金，原告在不动产登记部门办理了不动产抵押登记，取得其对被告王洪、张臣名下位于连云港市海州区房屋的抵押权，故原告依法对上述抵押房产享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条规定，判决如下：一、被告王洪于本判决生效之日起十日内偿还原告重庆市瀚华小额贷款有限责任公司借款本金303938.91元，利息3799.24元，并给付自2018年8月24日起至借款返还之日止的逾期利息（以借款本金303938.91元为基数，按年利率22.5%的标准计算）。二、原告重庆市瀚华小额贷款有限责任公司对被告王洪、张臣名下位于连云港市海州区房屋享有优先受偿权。三、被告张臣对被告王洪的上述债务承担连带清偿责任。被告张臣在承担保证责任后，有权向被告王洪追偿。四、驳回原告重庆市瀚华小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7077元，减半收取计3538.5元，保全费3320元，合计6858.5元，由原告重庆市瀚华小额贷款有限责任公司负担580.5元，被告王洪、张臣负担6278元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并根据对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审判员邬海翔二○二一年二月二十六日见习书记员王宠芳