辽阳市白塔区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽1002民初2174号原告：交通银行股份有限公司辽阳分行，住所地辽阳市白塔区新运大街**。负责人：王**光，该行行长。委托代理人：魏涛，该行职员，男，住辽阳市白塔区。被告：杨兆旭，男，住本溪市溪湖区。被告：张欣，女，住沈阳市于洪区。二被告共同委托代理人：宋学潮，辽宁良友律师事务所律师。原告交通银行股份有限公司辽阳分行（以下简称“交通银行”）与被告杨兆旭、张欣借款合同纠纷一案，本院于2020年7月10日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月2日公开开庭进行了审理。原告交通银行的委托代理人魏涛，被告杨兆旭、张欣的共同委托代理人宋学潮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告交通银行诉称，被告杨兆旭、张欣系夫妻关系，于2016年8月10日与原告交通银行股份有限公司分行签订《个人借款合同》（编号：20160125122099902920000XXXX），该合同约定：额度金额300万元为循环额度，款项用于采购货物，单笔贷款最长期限不得超过12个月，原告依约于2017年8月30日向被告发放货款300万元，借款期限为12个月，到期日为2018年7月30日，并约定还款方式为采用一次还本分次付息法，利息按月利率为4.552083‰计算，逾期贷款的罚息、复利利率为该笔贷款按本合同约定使用的利率上浮50%，即：月利率为6.8281245‰。贷款到期后，经二被告申请展期，原告同意展期还款，即：还款日延至2019年7月30日。同日，基于上述贷款，二被告与原告签订《抵押合同》，编号：20160808098XXXX，被担保债务人为被告一，抵押人担保的最高债权额为300万元，抵押人提供的抵押物是网点和土地（详见不动产抵押物清单），并办理抵押登记，编号为号：灯房他证字第××号、灯他项2016第XXX号。现二被告在贷款期限内产生逾期，截止贷款到期日2019年7月30日止，二被告已偿还原告借款本金10万元，尚欠借款本金290万元、利息39162.98元。综上，原告认为，二被告借款到期后未按合同约定偿还本金、利息、罚息、复利的行为已严重损害原告的合法权益，二被告也应根据抵押合同的约定承担保证责任，据此，原告根据相关法律规定，诉至人民法院，请求依法裁决。诉讼请求为：一、请求依法判令被告杨兆旭、张欣立即偿还原告借款本金合计290万元、以及直至贷款本金还清之日止所欠利息，复息，罚息等相关款项（截止2020年2月被告欠本金2900000.00元，贷款产生各项利息173153.13元，本息合计3073153.13元）；二、请求依法判令原告对二被告提供的抵押物（详见抵押合同）编号为20160808098XXXX中的“抵押物清单”折价，拍卖，变卖所得的价款有优先受偿权。被告杨兆旭、张欣辩称，一、对其主张的欠付本金数额没有异议，但对其主张的要求偿还的利息、复利、罚息等相关的违约款项有异议。我方认为其主张的违约金即包括利息、复利、复息和罚息的内容约定过高，应以银行实际损失为限。二、关于2020年2月以后，因为受疫情影响，二被告要求银行给予我方分期付款的请求。再补充一点，关于银行贷款的利息，因为原告在诉讼请求当中并没有列明从2016年双方签订贷款合同之日起至2019年展期合同中止期间，被告向原告偿还的各期贷款的利息数额，我方认为其中对于被告方部分因延迟数日还款所计收相应利息数额不明确，应由原告对于相应的数额是如何计收相应利息，是否包括复利和罚息进行说明，具体的日期包括2018年共计三次，总计扣款12014.55元。2018年11月总计分两次扣款13204.04元，2019年3月总计扣款是13204.04元。请求原告对上述月份的收取的利息数额进行明示，如果超出相应的法律规定，我方认为超出部分应视为归还的是原告的本金数额。本院经审理查明，2016年8月10日，原告交通银行与被告杨兆旭、张欣签订《个人借款合同》（编号：20160125122099902920000XXXX），二被告作为借款人向原告交通银行申请贷款，原告交通银行向二被告发放循环额度3000000.00元用于采购货物，合同第三条约定“除非双方在本合同第十九条约定具体数值的利率，本合同项下贷款利率的确定按以下约定执行”，“如本合同项下额度是一次性额度或循环额度”，“贷款利率在每笔贷款的放款日适用的基准利率基础上，根据本合同约定的利率上（下）幅度/加（减）点数确定，具体见本合同第十九条约定”。合同第十九条约定“本合同项下借款人采用一次性还本付息法，一次还本分次付息法，等额本息还款法以及等额本金还款法还款的，（1）基准利率种类：一年以内（含一年）（期限）人民银行贷款基准利率。（2）利率上（下）浮幅度/加（减）点数：上浮10.000000%。日利率一年利率/360”。合同第19.5条约定，逾期贷款的罚息利率为该笔贷款按本合同约定使用的利率上浮50.00%。合同第二十一条约定，借款人选择还款法为一次还本、分次付息法。被告杨兆旭、张欣在合同借款人处签名并按手印。同日，二被告与原告交通银行签订《抵押合同》（编号：20160808098XXXX），约定被告杨兆旭、张欣以杨兆旭名下位于灯塔市灯房权证佟字第**、面积376.35平方米网点一处，为二被告在2016年8月10日至2019年8月10日期间与原告交通银行签订的全部主合同项下全部主债权提供抵押担保，担保范围为全部主合同项下主债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用，抵押权人担保的最高债权额为叁佰万元整。在履行《个人借款合同》过程中，就二被告于2017年8月30日支用的借款原告交通银行与二被告于2018年8月29日签订《展期合同》（编号：2016015122099902920000XXXX展期），写明债权人同意按本合同约定对原合同项下相应的债务进行展期，原债务金额3000000.00元，原债务到期日2018年8月30日，展期债务金额3000000.00元，展期后到期日2019年7月30日，展期利率采用固定利率值为5.4625%，并注明用于确定债务展期内使用的利率值，贷款展期内不调整利率。合同第六条约定“展期后，逾期及挪用贷款的罚息利率和复利利率均以本合同约定利率为基础按原合同规则确定”。现展期期限已到期，二被告未能依据约定还款，截止至2020年2月18日，尚欠贷款本金2900000.00元、利息39162.98元、罚息133990.15元。原告交通银行系统显示该部分贷款利率为4.552083‰，系按浮动利率上浮15.000000%，利率选择为期限利率。另查，位于灯塔市灯房房权证佟字第**、积XX平方米网点一处已办理他项权利人为原告交通银行的他项权登记手续，并取得他项权证。本院确认的上述事实有原告交通银行提供的个人借款合同、抵押合同、展期合同、借款凭证、他项权证、欠款明细及当事人的陈述笔录在卷为凭,这些证明材料已经开庭举证、质证和本院审查,可以采信。本院认为，当事人之间签订的合法有效的合同，对合同双方有约束力，合同双方均应依据合同约定履行义务。原告与二被告签订的《个人借款合同》及《展期合同》，是各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效。现《个人借款合同》、《展期合同》约定的期限已届满，二被告未按约定还款，构成违约，应按合同约定承担违约责任，原告交通银行主张二被告偿还贷款本金、利息、付息、罚息，符合合同约定，应予支持。原告交通银行主张行使抵押权，对二被告提供的抵押物优先受偿，因本案抵押房产已由二被告与原告交通银行签订《抵押合同》约定对诉争债权债务在最高额3000000.00元范围内进行抵押担保，且经本院核实确认该抵押权已办理抵押登记手续，故原告交通银行主张优先受偿，符合法律规定，应予支持。对于原告交通银行主张对土地的优先受偿问题，因在《抵押合同》中无相关约定，也无其他证据证明二被告约定以土地为本案债权提供抵押担保，故原告交通银行对土地优先受偿的请求，依据不足，本院不予支持。二被告庭审称《个人借款合同》第十九条约定利息不明确，未明确约定适用（1）、（2）哪项约定，但该《个人借款合同》第三条已约定了贷款利率在每笔贷款的放款日适用的基准利率基础上，根据本合同约定的利率上（下）幅度/加（减）点数确定，故利息约定不存在歧义，二被告主张利息按人民银行基准利率计算，依据不足，本院不予采信。二被告庭审称原告交通银行主张利息、复利、罚息标准过高，但原告交通银行合同中有关利率的约定并未超出法律规定，且二被告也未对其庭审时主张的存疑还款记录进行举证，故对二被告的该项辩称，本院不予采信。二被告庭审称原告交通银行提供的欠款明细中记载的展期部分贷款利率4.552083‰及利率浮动点数15.000000%没有依据，虽该欠款明细记载利率浮动方式为浮动利率，但在利率选择中明确为期限利率，根据《展期合同》的约定，展期利率采用固定利率值为5.4625%，根据《个人借款合同》记载及交易习惯，《展期合同》约定的利率应为年利率，而根据原告交通银行的主张，欠款明细中记载的为月利率，月利率4.552083‰与年利率5.4625%约定一致，故原告交通银行主张展期期限内按月利率4.552083‰支付利息符合约定，对二被告的该项辩称，本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款之规定，判决如下：一、被告杨兆旭、张欣偿还原告借款本金2900000.00元、利息39162.98元、罚息133990.15元（截止至2020年2月18日）及从2020年2月19日起至实际偿还完毕之日止产生的利息、复息、罚息（按《个人借款合同》、《展期合同》约定计算）；二、被告杨兆旭、张欣不履行上述给付义务时，原告交通银行股份有限公司辽阳分行有权就位于灯塔市灯房权房权证佟字第**、XX平方米网点一处优先受偿；三、驳回原告交通银行股份有限公司辽阳分行的其他诉讼请求。上述款项于本判决生效后十日内给付。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费31386.00元，减半收取15693.00元，由被告杨兆旭、张欣负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省辽阳市中级人民法院。审判员  曾玥二〇二一年二月十九日法官助理马文姣书记员肖君附录：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。