河北省保定市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）冀06民终353号 上诉人（原审被告）：中华联合财产保险股份有限公司保定中心支公司，住所地保定市高开区隆兴路**。 负责人：王雪江，总经理。 委托诉讼代理人：付小宇，河北磅礡律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：王超，男，1981年12月31日出生，满族，住河北省保定市莲池市区。 委托诉讼代理人：王晓慧，北京市京师（保定）律师事务所律师。 上诉人中华联合财产保险股份有限公司保定中心支公司因与被上诉人王超财产保险合同纠纷一案，不服河北省保定市莲池区人民法院（2020）冀0606民初3852号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月27日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 中华联合财产保险股份有限公司保定中心支公司上诉请求：1、请求二审法院撤销（2020）冀0606民初3852号民事判决书，依法改判上诉人不承担赔偿责任或将案件发回重审，不服一审判决金额88835元；2、一、二审案件受理费由被上诉人承担。事实与理由:一、被上诉人王超未投保发动机涉水损失险，故其车辆因水淹造成的发动机损失上诉人不应承担赔偿责任（1）机动车损失险第十条（八）款约定发动机进水后导致的损失，保险人不负责赔偿。第六条（四）款约定暴雨造成的被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任范围的，保险人按照合同约定负责赔偿；发动机涉水损失险的保险责任为机动车使用过程中，因发动机进水 后导致的发动机的直接损毁，保险人负责赔偿；根据上述条款可以明确。暴雨造成的发动机损失，属于机动车损失险的责任免除范围，是发动机涉水损失险的保险责任范围。上诉人在一审时提交了保险条款，免责条款的字体经过了加黑处理，与其他条款有明显的区别，可以起到提示作用，符合保险法司法解释二第十一条关于提示义务的要求（保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务）。（2）被上诉人王超是通过网络方式进行投保，其投保流程为：手机收到投保链接。投保人点击链接进入后选择购买的保险险种，阅读保险条款，点击确认后，方能缴费。然后生成电子保单，该投保流程上诉人在一审庭审时进行了详细的说明。而且与被上诉人王超的代理人当庭表述一致，保险合同的成立，意味着被上诉人已经阅读了保险条款，并知悉免责条款的内容。电子保单重要提示中第三点也记载了“请详细阅读承保险种对应的保险条款，特别是责任免除和赔偿处理”。该种形式符合保险法司法解释二第十二条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任的要求（通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务）。故上诉人在一审时提交的证据及关于投保流程的解释，足以证实上诉人将免责条款的内容对投保人进行了提示和说明，免责条款应当生效。二、公估费不应由保险人承担，根据保险合同约定，公估费等间接损失，不属于保险责任范围，不应由保险人承担。综上所述。一审判决认定事实不清，依据不足，请求二审法院查明事实后，依法改判或发回重审。 王超答辩称，一审法院认定事实清楚，使用法律正确， 驳回上诉维持原判。1、上诉人未履行免责条款的提示告知义务，应当在保险范围内承担赔偿责任。上诉人主张因发动机进水后导致的发动机损害，保险人不负责赔偿，属于保险免责格式条款。上诉人未提交任何证据，证明其尽到提示说明义务，根据保险法第十七条规定，该条款对被上诉人，不发生效力。首先，被上诉人系通过微信向上诉人工作人员投保了机动车保险，整个投保过程中被上诉人除了付款外，并未参与其他任何环节，上诉人工作人员仅仅向被上诉人说明了其投保的险种并未对上诉人进行任何免责条款或重要事项的提示，也从未向被上诉人出具过保险合同，上诉人向被上诉人出具的电子保单上未对特定内容进行标注提示，上诉人作为证据提交的保险条款未作足以引起一般人注意的标注处理，故该免责条款对被上诉人不发生效力。且事故发生后，上诉人未到现场进行勘验。2、上诉人出示的保险合同是格式合同，条款存在疑意时应做不利于保险人的解释。上诉人将保险条款作为证据提交，该条款中第六条第四款明确约定，保险期间内因雷击暴风等造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围时保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。该条款同时又在第十条第八款约定，因发动机进水后，导致的发动机损害，保险人不负责赔偿。按照普通人的理解，机动车损失保险包含了机动车所有部件的损失，上诉人将暴雨造成的车辆损失列为理赔范围，又将发动机进水造成的损失作为免赔事项相互矛盾，根据保险法第三十条规定，应当作出有利于被保险人的解释。3、公估费应由保险人承担。根据保险法第六十四条规定被上诉人主张的公估费是查明损失程度所支付的必要的合理的费用，且有正规增值税发票予以证实,应由上诉人承担。 王超向一审法院起诉请求：1、请求判令被告赔偿原告车辆损失82800元；2、请求判令被告承担本案的诉讼费和其他合理费用。原告当庭将诉讼请求1、变更为：请求判令 被告赔偿原告车辆损失82535元。车辆公估费用5800元。拖车费用500元，以上三项费用合计88835元；将诉讼请求2、变更为：请求判令被告承担本案的诉讼费。 一审法院认定事实：2020年2月28日，原告在被告保险公司为其名下冀Ｆ×××××车辆投保了交强险、机动车损失险、机动车第三者责任保险100万元、机动车全车盗抢保险、不计免赔险等系列保险，保险期间自2020年4月21日起至2021年4月20日止。2020年8月12日19时50分许，原告驾驶冀Ｆ×××××车辆自李庄街由南向北正常行驶过程中。至体校东墙处突然想火。当日19时53分原告通过9585电话向被告保险公司报案，19时57分，原告收到被告保险公司短信，内容为：尊敬的客户，您的车牌号为冀Ｆ×××××的爱车于2020-08-1219：50发生的自然灾害事故报案已经受理成功，报案号为：201360080304。由勘察员李宝17788228667为您服务，请您保留第一现场并及时报警。保定市气象台出示的实况资料证明显示。2020年8月12日08时00分至2020年8月13日08时00分，保定市区24小时降水量为117.9毫米。事故发生后。原告花费拖车救援费500元。经原告申请。本院委托。河北天元保险公估有限公司对车牌号为冀Ｐ×××××的车辆在事故中的车损进行公估，评估结论：车辆损失金额为82535元，原告花费公估费5800元。被告称机动车综合商业保险条款第十条第八款规定，因发动机进水导致的发动机损失。保险人不承担赔偿责任。没有提供证据证明就该条款向原告履行了提示和明确说明义务。 一审法院认为，原、被告双方签订的保险合同，系双方当事人的真实意思表示。合法有效受法律保护。王超作为被保险人。就投保车辆造成的损失。向保险人提出理赔的请求，被告作为保险人应当在保险责任范围内进行理赔。且原告提交机动车登记证书可以证实所保车辆与事故车辆一致。河北天元保险公估有限公司对车牌号为冀Ｐ×××××的车辆在事故 中的车损进行公估，评估结论：车辆损失金额为82535元。被告保险公司应在保险责任限额内予以赔偿。故。原告主张被告赔偿车辆损失82535元，本院予以支持。对原告主张公估费5800元。因是查明损失程度所支付的必要的、合理的费用，且有发票为证，本院予以支持。对原告主张的施救费500元是为减少损失扩大而花费的合理费用，且有票据为证，本院予以支持。被告保险公司主张机动车综合商业保险条款第十条第八款规定，因发动机进水导致的发动机损失，保险人不承担赔偿责任，但没有提供证据证明就该条款向原告履行了提示和明确说明义务本院不予采纳。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条第二款、第三十条、第五十七条第二款、第六十四条的规定，判决如下被告中华联合财产保险股份有限公司保定中心支公司于本判决生效后十日内。在保险责任范围内给付原告王超车辆损失82535元、公估费5800元、施救费500元，共计88835元。案件受理费减半收取935元，由被告中华联合财产保险股份有限公司保定中心支公司负担。 本院二审期间，当事人没有提交新证据，二审经审理查明事实与一审认定一致。 本院认为，关于上诉人主张,本案根据机动车损失险第十条第（八）款约定发动机进水后导致的损失，属于车损险免赔范围，保险人不负责赔偿责任的观点，《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未提示或作出说明的，该条款不产生效力”的规定，本案上诉人并未提交证据证明就发动机进水后导致的损失免责条款向被上诉人履行了明确的说明义务，一审法院认定被上诉人 涉案保险车辆发动机损失在车损险理赔范围之内并无不当，对上诉人该项诉求，本院不予支持；关于上诉人主张不应承担公估费的观点，公估费是查明车辆损失程度所支出的必要、合理费用，由保险人承担有明确的法律规定，对上诉人该项诉求，本院不予支持。 综上所述，中华联合财产保险股份有限公司保定中心支公司的上诉请求不能成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费2,020.9元由中华联合财产保险股份有限公司保定中心支公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  戎瑞良 审判员  王志强 审判员  赵孟臣 二〇二一年二月二日 书记员  尹 璐