湖南省益阳市资阳区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0902民初141号原告：中国工商银行股份有限公司益阳银城支行，统一社会信用代码：91430900887085411W，住所地：湖南省益阳市高新区康复南路**。负责人：吴丽芳，系该行行长。委托诉讼代理人：何祎，系该行职员。委托诉讼代理人：李晓燕，湖南激扬律师事务所律师。被告：崔胜，女，汉族，1979年6月22日出生，住湖南省益阳市资阳区。委托诉讼代理人：刘江，湖南国纬律师事务所律师。被告：彭军，男，汉族，1972年3月6日出生，住湖南省益阳市赫山区。原告中国工商银行股份有限公司益阳银城支行（以下简称工行益阳银城分行）与被告崔胜、彭军信用卡纠纷一案，本院于2021年1月11日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行益阳银城分行的委托诉讼代理人李晓燕、被告崔胜的委托诉讼代理人刘江到庭参加诉讼，被告彭军经本院传票传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告工行益阳银城分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告信用卡透支本息及滞纳金共计178,321.45元（其中透支本金91,803.33元、利息66,808.45元、滞纳金19,709.67元，利息及滞纳金计算至2020年7月1日止），之后的利息及滞纳金按《牡丹信用卡领用合约》计算至欠款全部清偿之日止；2、由被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2013年10月13日，被告向原告递交了《工银信用卡申请表》，并签署了《牡丹信用卡领用合约》。被告开通并使用了信用卡，但其未按约偿还款项，截至2020年7月1日共欠款178,321.45元。原告多次催收未果，故诉至法院。被告崔胜辩称：1、原、被告签订合同借款时，原告收取手续费22,560元，依据民间借贷的相关规定，该费用应从借款本金中予以扣除；2、本案为贷款合同纠纷，被告贷款时提供了物的担保和人的担保，故不应按信用卡信用合约来计算滞纳金和逾期利息；3、两被告已于2015年1月5日离婚，离婚协议中约定涉案车辆所欠债务由彭军偿还，故该债务应当由彭军负担偿还；4、欠款逾期后，原告未按合约约定向被告进行催收，造成高额利息，原告对此应承担相应的责任。被告彭军未当庭答辩，亦未提交书面答辩状。经审理查明：2013年，两被告计划贷款购车。2013年10月13日，被告崔胜(甲方)填写《工银信用卡申请表》（以下简称《申请表》）向原告（乙方）申领信用卡，被告崔胜在《申请表》上书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。”并签名确认。2013年11月14日，被告崔胜申请通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务透支借款20万元用于支付购车款；同时，被告崔胜、彭军(甲方)与原告（乙方）同时签订了《中国工商银行信用卡消费分期还款合同》（以下简称《还款合同》）和《抵押合同》，但未办理车辆抵押登记，约定透支购车款20万元，分36期按月分期等额方式偿还，首月偿还5,575元，以后每期偿还5,555元；一次性支付分期付款手续费22,560元；被告授权原告将上述透支资金划入其指定的汽车销售商益阳晓园汽车销售服务有限公司的账户；如未按合同约定及时足额还款，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）的规定收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。另查明：《领用合约》第三条第3款约定，甲方（崔胜）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方（银行）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，每月最高不超过500元。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收）透支利率按中国人民银行的有关规定执行。《领用合约》第五条约定：甲方在申请表中所填内容（包括但不限于工作单位、联系方式及地址、身份证号码）有所变更时，须立即以书面或双方认可的其他形式通知乙方办理资料变更。否则，由此产生的后果和损失由甲方承担。甲方同意乙方可通过短信或电子邮件方式向其发送与牡丹信用卡有关的信息，乙方保留终止发送的权利。2013年11月14日，被告彭军向原告出具承担《承担连带责任保证的承诺书》，承诺为崔胜的汽车信用卡分期付款借款20万元提供连带责任保证。再查明:信用卡办理手续完成并签订《还款合同》后，原告向被告发放账号为1912********的信用卡，同时向益阳晓园汽车销售服务有限公司的账户划款20万元，后被告向该信用卡存入22600元用于支付信用卡分期一次性手续费22560元。之后，被告陆续偿还108196.67元，但时有逾期还款，导致新产生利息、复利及违约金等。截至2021年1月21日被告共欠本金91803.33元、利息63953.59元、违约金91709.67元、核销费用293.27，合计211318.96元。以上款项经原告多次催收未果，故诉至法院。以上事实，有原告提交的《申请表》、《领用合约》、《还款合同》、《抵押合同》、《承担连带责任保证的承诺书》、交易明细、账户信息、催收记录、短信记录以及原告和被告崔胜的当庭陈述等予以证实。本院认为：被告崔胜向原告申请办理信用卡，承诺自愿接受并遵守《领用协议》各项规则，该协议系双方真实意思表示，内容合法有效，各方均应依约履行义务。同时，原告和被告崔胜、彭军签订《还款合同》，该约定对原、被告双方均具有约束力。被告未按月足额还款的行为构成违约，应依据《还款合同》第七条之约定支付由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费等，故对原告要求被告偿还借款本金、复利、滞纳金、超限费等费用的诉讼请求，本院依法予以支持。原告诉求的核销费用293.27元于法无据，对此本院依法不予支持。双方约定的日万分之五的透支利率并计收复利、最低还款额未偿还部分5%的违约金等未违反法律的禁止性规定，故对原告要求被告支付利息、复利、违约金的诉讼请求，本院依法予以支持。被告崔胜辩称本案应为借款合同纠纷，本院认为，贷款买车可以选择信用卡分期贷款亦可选择直接贷款，本案被告选择申领信用卡并签字同意通过信用卡分期贷款购车，被告所签订合同亦为与信用卡相关的合同内容，故本案为信用卡纠纷。被告崔胜辩称其与彭军离婚时约定该借款应由彭军负责偿还，本院认为，崔胜、彭军在婚姻存续期间借款购车，且共同签字确认，故该债务系夫妻共同债务，应予共同清偿。关于一次性手续费，本院认为，该费用系原、被告约定支付，该约定并未违反法律的禁止性规定，故该费用不应作为本金抵扣。被告崔胜辩称原告所诉求借款利息应按民间借贷的相关法律规定进行计算，本院认为，根据《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》中关于金融机构从事相关金融业务引发的纠纷不属于新民间借贷司法解释的规定，本案不应适用新民间借贷司法解释进行。被告彭军经本院合法传唤拒不到庭，其行为是对国家司法制度的藐视和对其诉讼权利的放弃，应当自负由此产生对其不利的法律后果。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十一条、第一千零六十四条、《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告崔胜、彭军于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司益阳银城支行偿还账号为1912********的信用卡消费本金91803.33元、利息99512.69元、滞纳金19709.67元，合计211025.69元；二、被告崔胜、彭军于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司益阳银城支行支付账号为1912********的信用卡逾期还款利息、复利（以未偿还本金为基数自2021年1月22日起按日万分之五的标准计算至实际清偿之日止）。案件受理费减半收取1,933.21元，由被告崔胜、彭军共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省益阳市中级人民法院。审判员  谭赞霞二〇二一年二月九日法官助理郭瑞芬书记员唐武附法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百零九条【合同履行的原则】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十一条【贷款人未按照约定提供借款以及借款人未按照约定收取借款的后果】贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。第一千零六十四条【夫妻共同债务】夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》第一条关于适用范围问题。经征求金融监管部门意见，由地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地、地方资产管理公司等七类地方金融组织于经金融监管部门批准设立的金融机构，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷司法解释。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。