重庆市荣昌区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0153民初4904号 原告:中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行，住所地重庆市荣昌区昌元街道东益当街89号，统一社会信用代码915002269038969522。 负责人：陶鹏军，行长。 委托诉讼代理人：向雁宾，重庆金牧锦扬（荣昌）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：蒋宗娅，重庆金牧锦扬（荣昌）律师事务所律师。 被告:陈建，男，1988年9月20日生，汉族，住重庆市丰都县。 原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行（以下简称农行荣昌支行）与被告陈建信用卡纠纷一案，本院于2020年12月14日立案后，依法适用简易程序审理公开开庭进行了审理。原告农行荣昌支行的委托诉讼代理人向雁宾、被告陈建到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 农行荣昌支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告贷款本金170593.19元、截至2020年10月30日的利息1142.36元、分期手续费1832.01元、逾期还款违约金1145.48元，共计174713.04元；2、判令被告向原告支付自2020年11月1日起以未还本金为基数计收利息至本息付清之日止、以未付利息为基数按日利率万分之五计收复利至本息付清之日止、以最低还款额未还部分的5%计收逾期还款违约金至本息付清之日止；3、判令被告支付原告律师费4367元；4、判令原告对被告提供的大众牌车辆（车牌号：渝XXX，发动机号：XXX，车架号：XXX）折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；5、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年7月26日，被告向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申办信用卡，并承诺遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）的规定。2019年7月26日，被告与原告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称借款合同）。合同约定：1、原告向被告提供分期资金229000元，用于购买汽车，分期期数36期，分期手续费费率为9.6%，21984元；2、被告在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则原告有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和领用合约的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利等其他相关费用。领用合约第3.1条约定，透支本金从银行记账日起计息，并从被告账户中扣收，透支利率为日利率万分之五。截至2020年10月30日，被告已逾期3期，根据借款合同约定，原告有权提前收回分期资金，把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并有权收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼费、律师费等原告实现债权和担保权的费用。现原告宣布所有贷款全部提前到期，故诉至法院。 陈建辩称，欠款属实，愿意归还原告诉请各项款项，希望不要要求一次性归还；涉案车辆系以我名义代案外人办理的按揭手续，现车辆已经被抵押且出售给了其他人，具体在哪里不清楚，希望找回车辆。 本院经审理查明，认定事实如下：被告陈建于2019年7月26日向原告提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，签字确认其已阅读包括《中国农业银行金穗信用卡领用章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》等资料。原、被告双方于同日签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同——汽车分期业务》、《金穗信用卡（个人卡）抵押合同》。双方约定，被告陈建在分期商户重庆市荣昌区飞翔汽车销售有限公司购买迈腾2019款旗舰型汽车，总价300000元，向原告申请分期金额229000元，分期手续费费率（含税）9.6%，分期手续费分期支付，分期期数36期，并以合同所购车辆作为上述分期款项的抵押物。根据《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定，每期应还分期本金≈分期本金金额÷分期期数，分期手续费按期支付的，每期应付分期手续费≈分期手续费金额÷分期期数，每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额，在当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期全部应还款额，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。分期手续费不收取利息。持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中的任何一项即构成违约，银行有权提前收回分期资金或取消分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用。根据《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》，未按期偿还分期本金及手续费的，按照透支利率日万分之五计收当期分期本金的利息、复利等相关费用。未按期偿还账单列明最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金，最低还款额为分期付款本期应还金额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%。根据《金穗信用卡（个人卡）抵押合同》，主合同项下债务履行期限届满或抵押权人按照约定宣布主合同项下债权提前到期，抵押权人未受清偿，则有权行使抵押权，并可以与抵押人协商以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿。 2019年8月30日，原、被告根据合同约定依法进行了抵押登记。根据机动车登记证书载明，车牌号渝XXX，车辆品牌大众牌，车架号XXX，发动机号XXX，抵押权人中国农业银行股份有限公司荣昌支行，抵押登记日期2019年8月30日。 2019年8月6日，原告向被告发放了229000元贷款。2020年7月29日后，被告未再偿还任何款项。截至2020年10月30日，被告尚欠透支本金170593.19元、逾期还款违约金1145.48元、专项分期利息1142.36元、专项分期手续费1832.01元未支付。 原告为对本案信用卡欠款进行催收，于2020年11月9日与重庆金牧锦扬（荣昌）律师事务所签订《法律事务委托合同》，并于2020年12月23日支付律师服务费4367元，取得发票。 2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，对信用卡的利率标准、免息还款期和最低还款额、违约金和服务费用等事项作出规定，其中透支利率的上限为日利率万分之五，取消滞纳金，不再收取超限费，对持卡人违约逾期未还款的行为协议约定是否收取违约金。该《通知》于2017年1月1日起施行。 2020年12月31日，中国人民银行发布《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》（银发[2020]327号），自2021年1月1日起信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍）。该通知于2021年1月1日生效，生效后，原告未与被告就信用卡透支利率事项重新达成协议。 以上事实，有信用卡申请表、领用合约、专项商户分期业务申请表、专项商户分期业务担保借款合同、抵押合同、机动车登记证书、放款凭证、账户流水、专项分期账户信息查询等以及原、被告双方的陈述为证，本院予以确认。 本院认为，依法成立的合同，对合同双方具有约束力。原告与被告签订申请表以及专项商户分期业务申请表、专项商户分期业务担保借款合同、抵押合同均系双方真实意思表示，合法有效，原、被告应按照合同约定履行各自义务。原告依约向被告发放了信用卡及专项分期款项，被告应依约履行还款义务。被告现未按时足额还款，构成违约，应当按照双方合同约定承担违约责任。原告要求被告立即偿还全部剩余未还本金及截止2020年10月30日产生的利息、手续费、逾期还款违约金的诉讼请求，不违反合同约定，也不违反法律的相关规定，本院予以支持。根据原告提供的证据，被告尚欠原告本金170593.19元，逾期还款违约金1145.48元、专项分期利息1142.36元及专项分期手续费1832.01元，应当向原告偿还。 关于原告要求被告从2020年11月1日起以174713.04元为基数按日万分之五支付利息至付清时止，以及以未付利息为基数按日万分之五支付复利的诉讼请求，因领用合约中对透支利率有明确约定，原告请求被告按照日万分之五支付利息不超出合同约定，亦不违反法律规定，故本院依法予以支持。但由于信用卡的透支率上限为日利率万分之五，原、被告双方约定的利息利率已达到上限且未达成新的协议，故对原告要求被告支付复利的诉讼请求，本院依法不予支持。 原告要求自2020年11月1日起以最低还款额的未还部分为基数按照5%支付逾期还款违约金至借款付清之日止的诉讼请求，原告的该项诉讼请求不违反法律规定，也不超出合同约定，本院依法予以支持。（但前述利息、逾期还款违约金总额不得超过以实际分期本金为基数从贷款实际发放之日起至实际清偿之日止按照年利率24%计算的金额。） 原告要求被告支付律师费4367元的诉讼请求，因原、被告对该项费用有明确约定，原告该项诉讼请求并不违反合同约定和法律规定，本院依法予以支持。 关于原告请求对被告名下车牌号为渝XXX，车架号为XXX,发动机号为XXX的车辆享有优先受偿权的诉讼请求，因原、被告签订了书面抵押合同并办理了抵押登记，原告该项请求并不违反合同约定，也不违反相关法律规定，本院依法予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第四十一条、第四十二条第（四）项、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈建于本判决生效之日起5日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行截止2020年10月30日的分期贷款本金170593.19元、利息1142.36元、分期手续费1832.01元及逾期还款违约金1145.48元，共计174713.04元，并自2020年11月1日起以170593.19元为基数按日利率万分之五向原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行支付利息至款项付清之日止，自2020年11月1日起以最低还款额的未还部分为基数按照5%的标准向原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行支付逾期还款违约金至款项付清之日止（前述利息、手续费、逾期还款违约金总额不得超过以实际分期本金为基数从贷款实际发放之日起至实际清偿之日止按照年利率24%计算的金额）； 二、被告陈建于本判决生效之日起5日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行律师费4367元； 三、原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行在前述判项确定的给付事项范围内对登记在被告陈建名下车牌号渝XXX，车辆品牌大众牌，车架号XXX,发动机号XXX的车辆折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行的其他诉讼请求。 如被告陈建未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计1941元，由被告陈建负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。 审 判 员 叶波 二〇二一年二月一日 法官助理 龙飞 书 记 员 罗洋