山东省日照市岚山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁1103民初789号 原告：中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司，住所地山东省日照市石臼黄海二路**，统一社会信用代码91371102X13592156F。 法定代表人：郭和平，总经理。 委托诉讼代理人：孟玲，山东德与法（日照）律师事务所律师。 被告：刘玉莉，女，1961年2月6日出生，汉族，居民，户籍地山东省日照市岚山区，现住日照市东港区。 委托诉讼代理人：秦庆华，山东法程律师事务所律师。 被告：宋仪成，男，1960年1月20日出生，汉族，居民，住山东省日照市东港区。 原告中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司（以下简称人保日照公司）与被告刘玉莉、宋仪成保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，宋仪成对管辖权提出异议，本院审查后裁定驳回宋仪成对本案管辖权提出的异议，宋仪成不服裁定，提起上诉，日照市中级人民法院于2020年9月3日作出（2020）鲁11民辖终77号民事裁定书，裁定驳回上诉，维持原裁定，本院依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保日照公司的委托诉讼代理人孟玲、被告刘玉莉及其委托诉讼代理人秦庆华到庭参加诉讼，被告宋仪成经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保日照公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告连带归还欠付人保日照公司垫付的银行贷款本息13359.69元；2.判令两被告连带支付欠付保费2478.68元（自逾期日至实际理赔期间即2018年8月30日至2018年12月18日）；3.判令两被告按照合同约定支付违约金，以16038.37元为基数，自2018年12月19日计算至两被告实际偿还之日止，利率按照日息千分之一计算；4.诉讼费、保全费由被告负担。事实与理由：刘玉莉于2016年7月4日向人保日照公司投保了个人信用贷款保证保险，后于2016年7月29日与光大银行日照分行签订贷款合同，从银行获取信用贷款40000元。因刘玉莉逾期不予还款，导致银行向人保日照公司提出索赔申请，并由人保日照公司于2018年12月18日向银行代偿被告借款本息合计13359.69元作为保证保险的理赔款，人保日照公司从而从银行处取得了代位求偿权，刘玉莉尚欠保费2478.68元未归还。宋仪成作为反担保人，应承担连带还款责任。 刘玉莉辩称，人保日照公司起诉的该笔贷款，当时签的贷款合同以及保险合同都没有交给刘玉莉，刘玉莉与宋仪成早已离婚，对本案形成的借款事实及还款事实不是很清楚，刘玉莉将在核实后与人保公司进行调解，或者由法院依法判决。 案经送达，宋仪成未作答辩。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年7月4日，刘玉莉向人保日照公司申请投保个人信用贷款保证保险，申请金额130000元，次日人保日照公司出具《个人信用贷款保证保险保险单》（编号PBBR201637110000000057），被保险人为中国光大银行股份有限公司日照分行（下文简称光大银行日照分行），贷款金额40000元，保险金额44232.95元，赔偿等待期80天，月费率1.5441%，保险费24588.36元，缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费683.01元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。后附特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2016年7月29日，刘玉莉与光大银行日照分行签订《个人贷款合同》（无担保条款），合同编号53181616000075，约定：刘玉莉贷款金额为人民币40000元，借款期限36个月，自2016年7月29日至2019年7月29日；贷款利率为浮动利率，执行利率上浮40%；还款方式以月为周期，等额本息还款，借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权自逾期之日对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。光大银行日照分行向刘玉莉发放贷款40000元，同日，宋仪成向人保日照公司出具《反担保承诺函》，承诺自愿为债务人刘玉莉向人保日照公司提供反担保，对人保日照公司代偿债务承担连带保证责任。约定反担保范围包括人保日照公司基于保险合同为债务人代偿的全部费用（包括代偿本金、利息、违约金、损害赔偿金等担保合同约定需代为承担的一切费用）以及为实现追偿权所发生费用（包括诉讼费、律师费、公证费、差旅费等）。案件审理过程中，宋仪成于2020年12月24日申请对《反担保承诺函》中“宋仪成”笔迹进行鉴定，但未在规定的时间内缴纳鉴定费用，潍坊鑫诚司法鉴定所于2021年1月15日出具《终止鉴定函》，终止鉴定。 刘玉莉自2018年9月起逾期还款，剩余借款本息13359.69元及保险费2478.68元均未支付。截止2018年12月18日，光大银行日照分行分四次从人保日照公司保证金账号中扣除刘玉莉所欠款本息共计13359.69元，光大银行日照分行出具证明，证明2018年12月18日已收到13359.69元，刘玉莉欠款本息已全部赔付结清，光大银行日照分行出具《代偿债务与权益转让确认书》，内容为：2018年12月18日收到人保日照公司代刘玉莉偿还贷款本息13359.69元，同意将对刘玉莉追偿的全部权益转让给人保日照公司。 以上事实，由保证保险投保单、保证保险保险单、偿还贷款明细、个人贷款合同、证明、代偿债务与权益转让确认书、反担保承诺函、保险费缴纳明细等证据证实。 本院认为，刘玉莉与人保日照公司签订的个人信用贷款保证保险合同及与光大银行日照分行签订的个人贷款合同，宋仪成为人保日照公司出具的反担保承诺函，均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，合法有效。刘玉莉拖欠贷款本息共计13359.69元，人保日照公司作为保险人代为偿还上述贷款本息后取得了对刘玉莉的债权，有权要求刘玉莉偿还，刘玉莉超过约定期限未向人保日照公司归还代为垫付的贷款本息构成违约，关于违约金的计算基数，根据保证保险保险单的特别约定，应以尚欠款项即13359.69元为基数，人保日照公司主张以16038.37元为基数，依据不足，不予支持，关于违约金的计算标准，人保日照公司主张按照合同约定每日千分之一计算，明显过高，综合考虑双方签订合同时的意思表示和合同履行情况，根据公平原则和诚实信用原则，酌情调整至年利率15.4%，超出部分不予支持。宋仪成作为连带责任保证人，应对代偿债务承担连带清偿的保证责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。人保日照公司要求宋仪成对代偿本息13359.69元及违约金承担连带偿还责任，符合规定，予以支持。截止2018年12月18日，刘玉莉尚有2478.68元的保险费未缴纳，该费用应由刘玉莉支付，人保日照公司要求宋仪成对该费用承担连带责任，缺少依据，不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、刘玉莉于本判决生效之日起十日内偿还中国人民财 产保险股份有限公司日照市分公司代偿款13359.69元并支付违约金（以13359.69元为基数，自2018年12月19日起至实际给付之日止，按年利率15.4%计算）； 二、宋仪成对上述第一项款项承担连带偿还责任，并在承担保证责任后，有权向刘玉莉追偿； 三、刘玉莉于本判决生效之日起十日内支付中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司保险费2478.68元； 四、驳回中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费196元，由刘玉莉、宋仪成共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省日照市中级人民法院。 审 判 长  崔常秀 人民陪审员  费守勤 人民陪审员  魏茂国 二〇二一年二月二十五日 书 记 员  耿心月