广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初21770号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市××××××××，统一社会信用代码914×××××××××××156N。主要负责人：孙丽娜，行长。委托诉讼代理人：倪桃，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨文，广东衡德律师事务所律师。被告：吴国平，男，1983年8月1日出生，汉族，住新疆阿图什市××××××××平房**，公民身份号码650×××××××********。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发银行中山分行）诉被告吴国平信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告广发银行中山分行委托诉讼代理人杨文到庭参加诉讼，被告吴国平经本院公告传唤，期限届满没有到庭。本案现已审理终结。原告广发银行中山分行因被告吴国平拖欠信用卡款项未按时归还，向本院提出诉讼请求：被告吴国平向原告广发银行中山分行偿还截至2020年3月1日的信用卡透支欠款本金79316.82元、利息26495.73元、违约金7537.85元、样样行分期手续费3210.62元、账单分期手续费362.24元，财智金分期手续费2574元，共计119497.26元；之后的利息、违约金按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》（新版客户协议）的约定计算至欠款全部清偿之日。庭审中，原告广发银行中山分行明确被告吴国平在本案起诉后有部分还款，截至2020年11月1日，被告尚欠本金79310.82元，利息40965.05元，违约金7537.85元，财智金分期手续费2574元，样样行分期手续费3210.62元，账单分期手续费为362.24元，其余无变更或补充，按书面民事诉状。被告吴国平经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：开卡行：广发银行中山分行。持卡人：吴国平。信用卡卡号：625×××××********（旧卡：625××××××××××663）。申请时间：2017年1月11日。利息计收标准：未在到期还款日前偿还账单所列全部债务，从银行记账日起按透支利率计收利息，日利率为万分之五。财智金分期手续费计收标准：消费分期还款（“样样行”）分期手续费、账单分期手续费、透支转账分期还款业务（“财智金”）分期手续费、商场分期还款手续费（含验证码分期）、轻松财务分期手续费：客户可按业务类别选择分3/6/12/18/24/30/36/48/60等期，每账单月为1期，不同期数手续费标准不同，手续费按分期还款总金额的固定比例计收，该比例因合作商户或客户的资质不同而异。银行根据不同产品一次收取或按照账单月分期还款手续费，手续费率相当于每期0%-1.44%，如将分期还款手续费分摊至账单月收取的，客户提前偿还所有分期本金时需缴付未偿还本金及未付分期还款手续费。吴国平有1笔财智金分期未结清手续费，分24期，每期手续费费率0.66%。样样行分期手续费计收标准：消费分期还款（“样样行”）分期手续费、账单分期手续费、透支转账分期还款业务（“财智金”）分期手续费、商场分期还款手续费（含验证码分期）、轻松财务分期手续费：客户可按业务类别选择分3/6/12/18/24/30/36/48/60等期，每账单月为1期，不同期数手续费标准不同，手续费按分期还款总金额的固定比例计收，该比例因合作商户或客户的资质不同而异。银行根据不同产品一次收取或按照账单月分期还款手续费，手续费率相当于每期0%-1.44%，如将分期还款手续费分摊至账单月收取的，客户提前偿还所有分期本金时需缴付未偿还本金及未付分期还款手续费。吴国平有9笔样样行分期未结清手续费，分12期，每期手续费费率0.7%。账单分期手续费计收标准：消费分期还款（“样样行”）分期手续费、账单分期手续费、透支转账分期还款业务（“财智金”）分期手续费、商场分期还款手续费（含验证码分期）、轻松财务分期手续费：客户可按业务类别选择分3/6/12/18/24/30/36/48/60等期，每账单月为1期，不同期数手续费标准不同，手续费按分期还款总金额的固定比例计收，该比例因合作商户或客户的资质不同而异。银行根据不同产品一次收取或按照账单月分期还款手续费，手续费率相当于每期0%-1.44%，如将分期还款手续费分摊至账单月收取的，客户提前偿还所有分期本金时需缴付未偿还本金及未付分期还款手续费，吴国平有12笔账单分期未结清手续费，分12期，每期手续费费率0.58%。欠款情况：吴国平持卡消费未按时足额还款，分期资金于2018年10月27日提前到期，截至2020年3月1日，吴国平尚欠广发银行中山分行信用卡本金79316.82元、利息26495.73元、违约金7537.85元、财智金分期手续费2574元、账单分期手续费362.24元、样样行分期手续费3210.62元（其中逾期分期手续费1532.62元，提前到期的分期手续费1867元），起诉后吴国平有部分还款，截至2020年11月1日，本金79310.82元，利息40965.05元，违约金7537.85元，财智金分期手续费2574元、账单分期手续费为362.24元、样样行分期手续费3210.62元。另查，广发银行股份有限公司于2016年11月1日在官网发布《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》，通知自2017年1月1日起取消信用卡“滞纳金”，新增“违约金”，收费标准不变，为最低还款额未还部分的5%。广发银行中山分行未就违约金的收取事宜与吴国平达成一致协议。本院认为，吴国平在广发银行信用卡申请表上签名确认愿意遵守广发银行信用卡客户协议等条款，该协议是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。吴国平持信用卡透支消费后未按时足额还款，已构成违约，应依约偿还透支本息、分期手续费。关于吴国平欠信用卡透支本息、分期手续费的数额，有广发银行中山分行提供的交易流水、系统截图予以证实，吴国平没有提供证据予以反驳，本院予以确认。关于违约金，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，广发银行中山分行采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与前述通知规定的要求相悖，故广发银行中山分行主张吴国平支付违约金的诉求，本院不予支持。关于分期手续费，因广发银行中山分行已将分期资金作提前到期处理，故本院对其主张的提前到期分期手续费1678元不予支持。吴国平经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告吴国平于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿截至2020年11月1日的信用卡透支本金79310.82元、利息40965.05元、财智金分期手续费2574元、样样行分期手续费1532.62元、账单分期手续费为362.24元，以及从2020年11月2日起至债务清偿之日止的利息（利息以实欠本金为基数，按日利率万分之五计算）；二、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2689.95元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由原告广发银行股份有限公司中山分行负担207元，被告吴国平负担2482.95元并于本判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  周 洁人民陪审员  吴文雄人民陪审员  李丽卿二〇二〇年十二月二十五日书 记 员  胡梦莹书 记 员  李晓童