甘肃省山丹县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)甘0725民初1898号 原告：中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司。 住所地：张掖市甘州区南环路**。 统一社会信用代码：9162070092525730XT。 法定代表人：马静泉，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：陈海燕，系该公司法律顾问。 被告：苏文，男，汉族，1983年1月8日出生，甘肃省山丹县陈户镇山湾村六社居民，现住山丹县。公民身份号码×××。 被告：周秀，女，汉族，1987年3月20日出生，甘肃省山丹县陈户镇山湾村六社居民，现住山丹县。公民身份号码×××。系被告苏文之妻。 被告：山丹县金源饰家装潢材料店。  住所：山丹县仁和大道**楼**商铺/div> 负责人：苏文，该店经理。 原告中国人民财产保险股份有限公司张掖分公司诉被告苏文、周秀、山丹县金源饰家装潢材料店追偿权纠纷一案，本院于2020年8月30日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司张掖分公司的法律顾问陈海燕到庭参加诉讼，被告苏文、周秀、山丹县金源饰家装潢材料店经本院依法公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国人民财产保险股份有限公司张掖分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还理赔金40160.91元；2.判令被告支付未付保险费3430.29元（等待期3个月）；3.判令被告承担违约金13077.36元﹝（40160.91元＋3430.29元）×30%﹞；4.由被告承担律师费3000元；5.本案的诉讼费用由上述被告承担。事实与理由：2017年8月7日，被告苏文在中国农业银行股份有限公司张掖西区支行申请个人信用贷款55000元，约定每期还款金额为2833元，分36期还清。原告对被告苏文的上述借款本息提供保证保险，约定保险金额为60820.30元，保险费为41163.48元，被告苏文如不按约偿还借款本息及保险费，按每日千分之一承担违约责任。被告苏文未能按约偿还借款本息，原告代被告苏文偿还后，中国农业银行股份有限公司张掖西区支行已将40160.31元的追偿权益转让给原告。被告苏文在承诺书中已明确说明该笔贷款用于家庭消费及山丹县金源饰家装潢材料店的经营，故被告周秀、山丹县金源饰家装潢材料店应共同承担偿还本案所涉款项的责任。 被告苏文、周秀、山丹县金源饰家装潢材料店经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未在庭前提交书面答辩状及证据，视为放弃答辩权、举证权、质证权、辩论权和最后陈述权。 原告为证明自己主张的成立，向本院提交如下证据： （一）理赔确认书、中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行的代偿债务与权益转让确认书及原告向中国农业银行西区支行支付明细各一份，证明被告苏文未按借款合同的约定履行偿还借款本息的义务，原告于2018年10月28日向中国农业银行股份有限公司张掖甘州西区支行理赔40160.31元，该行已将40160.31元的追偿权益转让给原告，由原告行使追偿权。 （二）个人贷款保证保险保险单、个人信用贷款保证保险投保人声明书、个人贷款保证保险投保单、个人贷款保证保险客户面谈各1份，证明被告苏文在中国农业银行股份有限公司张掖西区支行申请个人信用贷款55000元，约定每期还款金额为2833元，分36期还清。原告对被告苏文的上述借款本息提供保证保险，约定保险金额为60820.30元，保险费为41163.48元，被告苏文如不按约偿还借款本息及保险费，按每日千分之一承担违约责任。另外，被告苏文在承诺书中已明确说明该笔借款用于家庭消费及山丹县金源饰家装潢材料店的经营，故被告周秀及山丹县金源饰家装潢材料店应共同承担偿还本案所涉款项的责任。 （三）中国农业银行股份有限公司张掖甘州西区支行的借款凭证、个人贷款保证保险(多年期)条款各1份，证明原告主张由三被告承担本案所涉各款项符合双方约定的，且不违反法律、行政法规的规定。 （四）被告苏文偿还借款本息及保险费清单1份，证明被告苏文自2017年9月8日开始，按照保证保险合同约定向原告交纳保险费11次，每次交纳1143.43元，合计12577.73元。 根据以上当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：被告苏文、周秀系夫妻；山丹县金源饰家装潢材料店系被告苏文从事个体经营的店铺，该店铺现为关闭状态。2017年7月31日，被告苏文在原告处投保个人信用贷款保证保险，约定由原告提供保险担保，被告向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行申请贷款150000元；被告苏文向原告提供联系人信息时，将被告周秀列为第一联系人。同年8月3日，原告向被告苏文签署了投保人为苏文、被保险人为中国农业银行股份有限公司张掖西区支行，借款金额为55000元、保险金额为60820.30元、保险费为41163.48元的个人信用借款保证保险保险单1份，约定被告苏文每月向原告交付保险费1143.43元；被告苏文若不按约偿还借款本息，赔偿等待期为80天，原告赔偿后由被告苏文归还赔偿款额、未付保险费；被告苏文在原告赔偿30天后仍未归还赔偿款额则视为违约，应以赔偿款额为基数、自原告赔偿之日起每日按千分之一的标准承担违约金，同时约定原告有权追回因催收产生的其他费用。同年8月7日，被告苏文向原告出具个人贷款保证保险客户面谈表、个人信用贷款保证保险投保人面谈表、个人贷款保证保险客户声明书、保人贷款保证保险资金使用说明书及还款承诺书各1份，约定被告苏文向被保险人中国农业银行股份有限公司张掖西区支行的借款55000元，保险费共计41163.48元，共36期，每月缴纳保险金1143.43元。借款用途为经营周转。 2017年8月7日，被告苏文与中国农业银行股份有限公司张掖西区支行签订《个人担保借款合同》一份，该行向被告苏文发放借款55000元，约定借款期限为36个月，借款年利率为6.65%，逾期利率为9.97%，被告苏文以分期等额本息方式每月向贷款人还款。被告苏文取得借款后，按约每期偿还2833元，扣除每期保险费1143.43元，偿还借款本息1689.57元。偿还11期后，被告苏文再未按约向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行偿还，拖欠的借款本息为40160.31元。2018年10月28日，原告按照保证保险单的约定，向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行理赔保险金40160.31元，该行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。上述款项理赔后，在理赔等待期（80天）内，经原告多次催要，被告苏文仍未予偿还。 另查明，中国农业银行股份有限公司张掖甘州区支行分为西区支行和东区支行，西区支行隶属于甘州支行。 本院认为，被告苏文在原告处投保个人信用贷款保证保险，经协商签订的《个人信用借款保证保险保险单》，是原告与被告苏文的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，该保险单对原告与被告苏文均具有约束力，双方均应按约履行义务。 一、关于原告请求被告苏文偿还理赔金40160.91元的问题。原告为被告苏文提供担保在中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款后，被告苏文未能按照《个人担保借款合同》约定偿还借款本息，原告按照保证保险合同约定向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行偿还借款本息40160.91元后，对已履行的担保义务依法享有向被告苏文追偿的权利。被告苏文作为实际借款人应承担向原告偿还履行保证义务而支付的借款本息40160.91元的责任。 二、关于原告请求被告苏文承担未付保险费3430.29元的问题。我国相关法律对商业保险作了定义，阐明了风险与保险之间的关系。即风险是保险产生和存在的前提，保险是人们处理风险发生以后所造成的经济损失的一种手段。因投保人对未来事故是否发生存在不确定性，投保人以支付保险费作为对价换取保险人对风险的承担，目的是发生保险事故后补偿被保险人的经济利益损失。双方当事人虽约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费”，但保险公司作为借款合同的担保人，履行了保证义务后，投保人苏文应承担的是违约责任。相对于双方的保险合同，保险事故既已发生，投保人无须再以支付对价去规避风险，故上述关于保险人代偿后仍由投保人支付保险费的约定与保险公司业务宗旨和保险法的立法目的相悖，故对原告请求被告苏文支付未付保险费3430.29元的诉求与法律规定不符，本院不予支持。 三、关于原告请求由被告苏文承担违约金13077.36元的问题。原告主张其在保险事故发生后承担了保证责任，被告苏文逾期30日仍未归还理偿款额和未付保险费，应自理赔之日起以理偿款额和未付保险费按每日千分之一承担违约金。在被告苏文已按约承担11期保险费12577.73元的情况下，原告主张以赔偿款额和未付保险费的30%由被告苏文承担违约金的约定明显过高。本院根据公平原则，以原告实际损失即原告理赔款额占用期间利息为基础，调整为按原告起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%为标准，被告苏文应承担违约金1777.20元（40160.91元×3.85%）。 四、关于原告请求由被告苏文承担律师费3000元的问题。原告虽提交了法律咨询、代理费3000元的票据，但该票据并未注明系本案所收的代理费，且委托诉讼代理人作为原告的法律顾问，进行法律咨询、参加庭审系其工作职责所在，故原告请求由被告苏文承担律师费用的请求不符合法律规定，本院不予支持。 五、关于原告主张由被告周秀、山丹县金源饰家装潢材料店共同承担偿还责任的问题。合同具有相对性，合同的相对性包括主体、客体及权利义务的相对性，被告周秀、山丹县金源饰家装潢材料店不是本案所涉保证保险合同的当事人，且原告未能举证证明被告周秀、山丹县金源饰家装潢材料店对案涉现赔款额应承担共同偿还责任，故原告的请求既无事实依据，也与法律规定不符，本院不予支持。 综上所述，被告苏文应当承担偿付原告代其偿还的理赔金40160.91元及违约金的责任。被告苏文经本院公告送达开庭传票，未到庭应诉，未举证，未提交答辩状的行为，系其自愿放弃民事权利的行为，可视为对原告诉请的默认。但今后被告苏文若能提出足以推翻原告主张该权利的证据时，所产生的后果由原告承担。依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告苏文偿付原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司理赔金40160.9元，承担违约金1777.20元，合计41937.11元，限于本判决生效后三十日内付清。 二、被告周秀、山丹县金源饰家装潢材料店在本案中不承担责任。 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1292元，由原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司承担444元（已交纳），被告苏文负担848元。公告费300元，由被告苏文负担。均限于本判决生效后七日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。 审 判 长  肖金玉 审 判 员  邵会琴 人民陪审员  解惠琴 二〇二一年二月七日 书 记 员  张红霞 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 申请执行事项告知： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。