山东省济宁高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁0891民初98号原告：中国大地财产保险股份有限公司山东分公司，住所地：济南市历下区经十路9777号鲁商国奥城4号楼4001-4010、4101-4110，统一社会信用代码：91370100765764117E。负责人：高卫东，总经理。委托诉讼代理人：冯禹铭，江苏青创律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：温若昕，江苏青创律师事务所实习律师，一般授权代理。被告：邱念伟，男，1981年11月22日出生，汉族，住山东省济宁市任城区。原告中国大地财产保险股份有限公司山东分公司与被告邱念伟追偿权纠纷一案，本院于2021年1月13日立案后，依法适用简易程序，于2021年1月21日公开开庭进行了审理。原告中国大地财产保险股份有限公司山东分公司的委托诉讼代理人冯禹铭、温若昕，被告邱念伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国大地财产保险股份有限公司山东分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付代偿款99814.38元、逾期保费6844.49元及违约金(违约金以106658.87元基数，自2020年3月2日起按每日千分之一计算至被告实际清偿之日止)；2.本案的诉讼费、保全费由被告承担。上述请求金额暂合计为：106658.87元。事实和理由：原告与被告于2018年8月9日签订了《保险单》，原告为被告在银行处的贷款承担个人贷款保证保险责任，《保险单》特别约定第3条约定：投保人拖欠任何一期贷款达80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2018年8月13日，被告与徽商银行签订了一份《个人借款合同》，被告从徽商银行贷款160000元，借款期限自2018年8月13日至2021年8月13日。徽商银行按《个人借款合同》约定履行了放款义务，被告未按《个人借款合同》的约定履行还款义务。2020年3月2日原告根据《保险单》约定，向徽商银行支付理赔款99814.38元，徽商银行向原告出具了代偿债务与权益转让确认书，将其对被告追偿的全部权益转让给原告。被告至今未按保险合同的约定向原告支付上述理赔款、逾期保费及违约金。为维护原告合法权益，今诉至贵院，请依法判决。被告邱念伟辩称，对投保及借款事实没有异议，保险公司业务员联系的被告，一直找被告，又是送东西、又是请吃饭，当时打电话问被告贷款不，后来一直打电话不好意思就用了，到账160000元，前几年一直在还，后来公司倒闭了，资金链断了，没钱没法还了，去年赔了二百多万，今年疫情，家里事多，现在没钱，过了春节，拿了钱就还。当事人围绕诉讼请求提供了证据，本院组织当事人进行了当庭证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。原告提交以下证据：1.《中国大地个人贷款保证保险保险单》；2.《个人借款合同》、《徽商银行个人借款凭证》、银行流水明细；3.《代偿债务与权益转让确认书》；4.个贷系统保费明细打印件。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年8月9日,被告邱念伟在原告中国大地财产保险股份有限公司山东分公司处投保个人贷款保证保险，保证保险金额190240元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，每月保险费金额1920元,每月保费率1.2%,缴费日期为银行扣款之日，被保险人为徽商银行股份有限公司南京分行。保险单特别约定:“……3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含),保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后,投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还上述全部款项的,则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险理赔当日开始计算,按每日千分之一,向保险人缴纳违约金。4、投保人出现逾期或提前还款的,保险人均有权要求投保人支付未付保费,投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行;保险人理赔后,保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间,未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。”被告邱念伟(借款人、甲方)与徽商银行股份有限公司南京分行(贷款人、乙方)签订《个人借款合同(信保网贷)》（编号：个借字第20180813130001029540），约定:本借款合同由甲方在乙方的徽常有财APP上阅读并确认同意本合同后视为签署；甲方向乙方借款160000元用于消费；借款期限为36个月，即自2018年8月13日至2021年8月13日；借款利率为年利率7.3625%，且为固定利率；还款方式为按月还款；贷款逾期的,乙方有权自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息;未支付的利息(含罚息)按罚息利率计收复利；甲方未按约定偿还借款本息或支付其他应付款项,构成违约;甲方违约乙方有权宣布借款立即到期，要求甲方立即清偿借款本息及相关费用。徽商银行股份有限公司南京分行于2018年8月13日向被告邱念伟发放贷款160000元。被告邱念伟如约偿还了16期借款后，自2019年12月14日后未再还款。2020年3月2日，徽商银行股份有限公司南京分行向原告中国大地财产保险股份有限公司山东分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到保险单项下代偿款99814.38元，同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。另，被告邱念伟欠付原告自2019年11月14日至2020年3月1日期间的保费6844.49元。本院认为，被告邱念伟向原告中国大地财产保险股份有限公司山东分公司投保了个人贷款保证保险,即当投保人不能履行与被保险人签订合同所约定的义务,给被保险人造成经济损失时,由保险人按照其对投保人的承诺向被保险人承担代为赔偿的责任。本案中，因被告未能履行《个人借款合同(信保网贷)》约定的还款义务,原告基于保证保险合同的约定,向徽商银行股份有限公司南京分行支付99814.38元，不超出保险限额，原告有权向被告追偿。依据个人保证保险合同的约定，被告应向原告支付逾期保费6844.49元。原告主张按每日千分之一的标准计算违约金，因双方约定过高，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十一条之规定，自2020年3月2日起至2020年8月19日的利息，按年利率24%计算，自2020年8月20日起至实际给付之日的利息，按代偿时一年期贷款市场报价利率的四倍计算。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十三条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条之规定，判决如下：被告邱念伟于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司山东分公司支付代偿款99814.38元、逾期保费6844.49元及违约金(以106658.87元为基数，自2020年3月2日起至2020年8月19日按年利率24%计算，自2020年8月20日起至实际履行之日止按一年期贷款市场报价利率四倍计算)。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2433元，减半收取计1217元，由被告邱念伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判员 刘 笑二〇二一年二月一日书记员 李忠珊