河南省驻马店市中级人民法院民 事 判 决 书(2021)豫17民终381号上诉人（原审被告)：天安人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司，住所地：河南省驻马店市泰山路与骏马路交叉口东北角广泰大厦**。负责人：张甜，该公司经理。委托诉讼代理人：余朋举，男，汉族，1990年9月25日生，住河南省平舆县。系该公司员工，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：魏丽杰，女，汉族，1981年9月12日生，住河南省漯河市源汇区。系该公司员工，代理权限为特别授权。被上诉人（原审原告）：董志文，男，汉族，1998年6月26日生，住河南省确山县。被上诉人（原审原告）：李爱玲，女，汉族，1968年3月2日生，住河南省确山县。二被上诉人委托诉讼代理人：董珂，河南伦宸律师事务所律师。代理权限为特别授权。上诉人天安人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司（以下简称天安保险公司）因与被上诉人董志文、李爱玲人身保险合同纠纷一案，不服河南省确山县人民法院（2020）豫1725民初2779号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月15日立案后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。上诉人天安保险公司的委托诉讼代理人余朋举、魏丽杰，被上诉人董志文、李爱玲及其委托诉讼代理人董珂均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。天安保险公司上诉请求：1、依法改判上诉人不承担保险责任；2、本案一审及二审诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：1、一审法院认定投保单为格式化内容，不能证明上诉人对投保人的相关情况进行询问属于事实认定错误。《个人业务投保申请确认书》有投保人董新芳亲笔签字，即与该确认书编号相同的《个人业务投保单》中健康告知信息是董新芳告知的。2、一审法院适用法律错误。一审法院已查明董新芳2017年4月住院治疗，且认为本案投保人的死亡与其隐瞒的既往病史无因果关系，不足以影响上诉人是否同意承保或者提高保费率属于明显错误。保险法第16条规定了投保人的如实告知义务，该法律构成要件为：1.投保人投保前具有某种情况；2.保险人就该情况进行询问；3.投保人故意或者重大过失不如实告知；4.该事项足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保费率的，满足以上情况投保人有权解除合同。××具有因果关系，且是否影响保险人决定、是否同意承保或者提高保费率是由保险人提供证据予以证明，而非法院推定得来。一审时上诉人已提供2018年上诉人因癫痫、肝硬化、住院史拒保清单，××足以影响上诉人拒保，故一审法院的推定无法律依据。董志文、李爱玲辩称，上诉人的上诉没有事实和法律依据，请求二审法院查明事实，维持原判。1、一审认定事实清楚，被保险人董新芳不存在不如实告知情况，拒赔没有事实依据。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负有举证责任。对于双方签订的《个人业务投保单》及《个人业务投保申请确认书》，董新芳仅是在两份文件上签名，该签名行为系董新芳认可签订保险合同效力的行为。以上文件中内容，均是保险业务人员代为勾画填写，不能认定董新芳存在不如实告知的情形。投保后有十天犹豫期，保险人完全可以对董新芳的住院情况进行核查，但保险人怠于行使自己的权利。××已经治愈，××没有任何关系。因此董新芳无论是否告知之前所患疾病，与本次突发脑出血死亡都没有必然因果关系。2、一审法院适用法律正确。根据保险法第十六条，询问义务在保险公司，事发时董新芳已经发生保险事故死亡，根据合同相对性，不存在解除情形，且被上诉人从未收到解除合同通知书，不存在解除合同的事实和理由。董新芳投保后按期缴纳保费，双方签订保险合同真实有效，且保险事故发生在合同有效期内，保险公司应当依法承担赔偿责任。董志文、李爱玲向一审法院起诉请求：1、依法判令天安保险公司支付保险金10万元；2、诉讼费由天安保险公司负担。一审法院认定事实：李爱玲系董新芳的妻子，董志文系董新芳的儿子。董新芳于2019年3月11日在天安保险公司购买保险一份，保险合同编号：00170513782008088，产品名称为：《天安人寿爱守护（2019）终身重大疾病保险》、《天安人寿附加意外伤害保险》、《天安人寿附加（2017）意外伤害医疗保险》，投保人、被保险人均系董新芳，身故受益人为法定继承人，××保险基本保险金额为100000元，保险期间为终身。合同生效日期为2019年3月12日。《天安人寿爱守护（2019）终身重大疾病保险》第6.9.3约定，××包括脑中风后遗症，指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。合同2.3.8身故保险金约定：被保险人于18周岁保单生效对应日后身故，本公司按以下三者之较大者给付身故保险金：（1）本保险实际交纳的保险费；（2）身故时本合同的现金价值；（3）本合同基本保险金额的100%。保险合同签订后，董新芳已缴纳两期保险费用11500.62元。2020年7月16日，董新芳因突发头痛、呕吐伴左侧肢体瘫痪入住确山县人民医院住院治疗11天，于2020年7月27日死亡，诊断为：1、右侧丘脑出血破入脑室脑疝；2、梗阻性脑积水；3、中枢性呼吸衰竭；4、应激性溃疡伴出血；5、电解质代谢紊乱；6、高同型半胱氨酸血症；7、高脂血症；8、××3级极高危组。董志文于2020年8月17日向天安保险公司提交理赔申请书，天安保险公司以董新芳在投保时未如实告知既往病史为由出具理赔拒付通知书及解除合同通知书，并邮寄送达给董志文。另查明，董新芳于2017年4月22日至2017年4月29日入住确山县人民医院住院治疗，诊断为继发性癫痫、动脉粥样硬化症、酒精性肝硬化、轻度贫血、高同型半胱氨酸血症、肺部感染、胆囊炎、血小板减少症、高尿酸血症。于2018年9月9日至2018年9月21日在确山县人民医院住院治疗12天，诊断为：骨盆骨折，腰、右髋、下肢挤压伤，高血压，酒精性肝炎，继发性癫痫，右股骨颈骨折术后。一审法院认为：董新芳与天安保险公司签订的编号为00170513782008088号保险合同是双方真实意思表示，董新芳依约交纳了保险费，该保险合同依法成立并生效。《天安人寿爱守护（2019）终身重大疾病保险》第5.1明确说明与如实告知项如下约定：订立本合同时，本公司会向您明确说明本合同的条款内容。对本合同中免除本公司责任的条款，本公司在订立合同时将在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向您作出明确说明，未作提示或明确说明的，该免除本公司责任条款不产生效力。本公司会就您和被保险人的有关情况提出书面询问，您应当如实告知。您故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或提高保险费率的，本公司有权解除本合同。您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担保险责任，并不退还本保险实际交纳的保险费。您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担保险责任，但将退还本保险实际交纳的保险费。本公司在合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。本保险合同中的“个人业务投保单”为格式化内容，不能证实天安保险公司对投保人董新芳的相关情况进行了询问，天安保险公司也未对董新芳的既往住院病史进行调查、核实，且投保人董新芳因突发脑出血而死亡，与其既往病史并无关联性，无论董新芳是否对既往病史如实告知，其行为尚未达到足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的程度，故天安保险公司以此为由拒绝赔付显然不当，其应当按照保险合同的约定将保险金10万元支付给董新芳的法定继承人即董志文、李爱玲。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十六条第一款和第二款、第十七条之规定，判决如下：天安人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司于本判决生效之日起十日内向董志文、李爱玲支付终身重大疾病保险金10万元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。减半收取的案件受理费1150元，由天安人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司负担。二审中，双方当事人均未提交新的证据。二审查明的事实与原审法院判决认定的事实一致,本院对一审判决认定的事实予以确认。本院认为，本案的争议焦点是一审法院判决天安保险公司向董志文、李爱玲支付终身重大疾病保险金10万元是否正确。关于该争议焦点，上诉人天安保险公司主张一审认定事实错误、适用法律错误。本案中，天安保险公司与董新芳签订的编号为00170513782008088号的保险合同，系双方真实意思表示，未违反国家法律和行政法规强制性的规定，因此该保险合同合法成立并生效。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第六条的规定：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。”天安保险公司提供的双方签订保险合同中的“个人业务投保单”系格式化内容，不足以证明天安保险公司对投保人董新芳的相关情况进行了询问，天安保险公司也并未对投保人董新芳的既往病史进行核查，且天安保险公司提供的证据不足以证明投保人董新芳因突发脑出血死亡与其既往病史具有关联性，因此天安保险公司没有理由拒绝赔付保险金。本案被保险人董新芳保险事故发生在保险合同有效期间，天安保险公司应依约承担理赔责任，故原审法院据以认定天安保险公司向董新芳的法定继承人即董志文、李爱玲支付保险金10万元，并无不当。综上所述，天安保险公司的上诉请求不能成立，应予驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2300元，由天安人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  王东风审判员  丁耀东审判员  于俊义二〇二一年二月五日书记员  郭淇文