福建省长汀县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0821民初3317号 原告：戴荣秀，女，1968年11月12日出生，汉族，住福建省长汀县。 委托诉讼代理人:戴秉志，福建古进律师事务所律师。 委托诉讼代理人:张婧，福建古进律师事务所律师。 原告:冯伯昌，男，1987年10月8日出生，汉族，住福建省长汀县。 委托诉讼代理人:戴秉志，福建古进律师事务所律师。 委托诉讼代理人:张婧，福建古进律师事务所律师。 被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司龙岩中心支公司，住所地福建省龙岩市新罗区莲西路**汇源大厦**及**D04店铺。统一社会信用代码91350800738041503Q。 负责人：康毅，该公司副总经理。 委托诉讼代理人:李添香，福建路远律师事务所律师。 原告戴荣秀、冯伯昌与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司龙岩中心支公司（以下简称“太平洋保险公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年11月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告戴荣秀、冯伯昌的委托诉讼代理人戴秉志、张婧，被告太平洋保险公司的委托诉讼代理人李添香到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 戴荣秀、冯伯昌向本院提出诉讼请求：判令太平洋保险公司支付保险金44，000元。事实和理由：2019年2月14日，冯廷和向长汀县农村信用合作联社三洲信用社贷款40000元，借期一年。同日，向太平洋保险公司投保了“安贷意外伤害保险（B款）”，约定保险金额为44，000元，保险期间自2019年2月14日起至2020年2月13日止，第一顺序受益人为长汀县农村信用合作联社三洲信用社，第二受益人为法定继承人。2019年4月2日，冯廷和在三明市明溪县“名儒御景”小区5号楼停车场清理专修垃圾，冯廷和负责推斗车运送装修垃圾。在劳务过程中，冯廷和摔倒且后脑勺撞到斗车，仰面朝天人事不省。雇主电话联系120后，120送冯廷和入福建省明溪县医院治疗，住院治疗1天后，因脑干及右侧小脑半球出血于2019年4月3日去世。戴荣秀、冯伯昌向太平洋保险公司提出理赔申请，太平洋保险公司作出了拒绝理赔的决定。2020年7月15日，长汀县农村信用合作联社三洲信用社声明自愿放弃第一受益人的身份和诉讼权利。戴荣秀、冯伯昌认为，太平洋保险公司作出拒绝理赔的决定，无事实和法律依据，请求依法支持诉请。 太平洋保险公司辩称，一、本案投保人或被保险人冯廷和安贷宝意外伤害保障计划B保险，是意外保险，不是死亡保险。根据安贷宝意外伤害保险（B款）条款2.3保险责任规定，若被保险人在保险期间内遭受意外伤害导致伤残或身故，答辩人按保险单所载保险金额给付身故保险金。根据戴荣秀、冯伯昌的陈述，被保险人冯廷和是在三明市明溪县“名儒御景”小区5号楼停车场清理装修垃圾时摔倒且后脑勺撞到斗车导致的伤害，但戴荣秀、冯伯昌并未提供相应的证据证实冯廷和是意外伤亡。从戴荣秀、冯伯昌提供的现有医院诊断证据可以证实冯廷和是死于疾病而不是意外，根据戴荣秀、冯伯昌提供的福建省明溪县总医院的记载，冯廷和入院时以突发人事不省半小时为主诉，入院诊断是脑干及右侧小脑半球出血、吸入性脑炎、高血压病、皮肤结节病、双侧上颌窦及筛窦炎症；死亡诊断是脑干及右侧小脑半球出血、吸入性脑炎、高血压病、皮肤结节病、双侧上颌窦及筛窦炎症。从这些诊断的表现来看，冯廷和的死亡是本身疾病导致的。因此，戴荣秀、冯伯昌主张要求答辩人支付意外保险金没有事实和证据的依据，也不符合保险单保险责任的规定；二、保险事故发生后，戴荣秀、冯伯昌未能在保险条款约定的时间内通知答辩人，导致损失程度难以确定，答辩人不承担给付保险金的责任。本案被保险人冯廷和于2019年4月2日发生疾病，4月3日死亡，4月5日火化，戴荣秀、冯伯昌于4月15日向答辩人报案。因戴荣秀、冯伯昌未能在保险单约定的时间即保险事故发生后10天内通知答辩人而导致未能进行尸检。戴荣秀、冯伯昌的故意或重大过失行为导致本案只能根据医院现有的诊断记载来证实冯廷和的死亡原因。而医院诊断的死亡原因是脑干及右侧小脑半球出血即冯廷和自身的疾病而死亡。因此，根据保险单的规定，冯廷和的身故不符合意外伤害保险责任。请求法院驳回戴荣秀、冯伯昌的诉讼请求。 戴荣秀、冯伯昌为证明其主张，向本院提交如下证据：1、安贷宝意外保障计划B保险单和安贷宝意外伤害保险（B款）条款，证明冯廷和在太平洋保险公司处投保安贷宝意外伤害保险（B款）及约定保额、保险期限、第一顺位受益人系长汀县农村信用合作联社三洲信用社，第二顺位受益人为戴荣秀、冯伯昌的事实；2、亲属关系证明、户口注销证明，证明戴荣秀、冯伯昌与冯廷和近亲属关系，系第二顺序受益人的事实；3、急诊科出车登记本、死亡记录、疾病诊断证明书、居民死亡医学证明（推断）书、火化证，证明冯廷和摔倒后人事不省入福建省是溪县医院治疗，住院治疗1天后，因脑干及右侧小脑半球脑出血于2019年4月3日去世的事实；4、理赔处理决定书，证明2019年9月5日，太平洋保险公司作出不予赔付保险金理赔决定的事实；5、长汀县农村信用合作社三洲信用社出具的声明书，证明声明人明确放弃其受益人的身份和诉讼权利。 太平洋保险公司对戴荣秀、冯伯昌提供的证据1、2、4、5无异议，对证据3认为，急诊科出车登记本所载的电话中没有冯廷和的相关信息，无法证实该记录和冯廷和报案记录有关，死亡记录里面的入院诊断有高血压病等等，说明冯廷和疾病缠身，随时有可能因疾病死亡，其与死亡记录相符合，对火化证没有异议。 本院经审理认定事实如下：2019年2月13日，冯廷和与长汀县农村信用合作社三洲信用社签订编号HT9090330190003560《借款合同》，借款期限自2019年2月14日至2021年2月13日止。同日，冯廷和作为投保人/被保险人向太平洋保险公司投保《安贷宝意外保障计划B保险单》，主要内容为：安贷宝意外伤害保险（B款）：保险金额44，000元，保险费66元，保险期间自2019年2月14日（合同生效日）00:00起至2020年2月13日24:00止，保险金第一顺序受益人为长汀县农村信用合作社三洲信用社，保险金第二受益人为被保险人的法定继承人。另特别约定：太平洋保险公司已收取2019年2月14日（零进起至2021年2月13日二十四时期间的保费132元整。保险费包括保险期间和自动续保期间的保险费。本保险合同保险期间届满时自动续保，自动续保年度保险人不再另行出具保险凭证。中国太平洋人寿保险股份有限公司安贷宝意外伤害保险（B款）条款的主要内容为：2.3保险责任：在本合同保险期间内，我们对被保险人负以下保险责任：（1）若被保险人在保险期间内遭受意外伤害，自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致身故，我们按保险单所载保险金额给付身故保险金，我们对该被保险人的保险责任终止。7.2意外伤害：指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。本合同所述的因意外伤害导致的身故，不包括猝死。猝死是指貌似健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡。猝死的认定，如有司法机关的法律文件、医疗机构的诊断书等，则以上述法律文件、诊断书等为准。 2019年4月2日，冯廷和以“突发人事不省半小时”为主诉于当日14：10平车入福建省明溪县总医院，入院诊断：脑干及右侧小脑半球脑出血、吸入性肺炎、高血压病、皮肤结节病、双侧上颌窦及筛窦炎症。2019年4月3日，冯廷和死亡，死亡诊断：脑干及右侧小脑半球脑出血、吸入性肺炎、高血压病、电解质紊乱、心肌酶谱异常、皮肤结节病、双侧上颌窦及筛窦炎症。2019年4月5日，冯廷和尸体进行了火化。 2019年5月23日，太平洋保险公司出具《理赔决定书》，理赔结论为鉴于被保险人事故所需意外证据不足，本公司不能赔付。 另查明，长汀县农村信用合作社三洲信用社于2020年7月28日出具声明书，明确放弃作为冯廷和指定继承人的身份和诉讼权利。冯廷和尚欠声明人的贷款及相应利息，声明人会与冯廷和近亲属自行协商还款及理赔分割事宜。 认定上述事实的证据有戴荣秀、冯伯昌提供的《安贷宝意外保障计划B保险单》、《中国太平洋人寿保险股份有限公司安贷宝意外伤害保险（B款）条款》、亲属关系证明、户口注销证明、福建省明溪县总医院死亡记录、疾病诊断证明书、居民死亡医学证明（推断）书、火化证、理赔处理决定书、长汀县农村信用合作社三洲信用社出具的声明书及戴荣秀、冯伯昌、太平洋保险公司的庭审陈述等在卷予以证实。 本院认为，太平洋保险公司与投保人冯廷和签订的保险合同系双方当事人之间的真实意思表示,内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以认定。保险合同成立后,双方当事人均应依约履行。保险条款作为保险合同的重要组成部分，对双方当事人均具有约束力。 本案争议焦点是被保险人冯廷和死亡是否为意外事故。本院认为，首先，从冯廷和与太平洋保险公司签订的保险合同来看，中国太平洋人寿保险股份有限公司安贷宝意外伤害保险（B款）条款释义7.2对意外伤害作出了明确解释，即是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。该释义将疾病排除在外，所谓“意外”，是指被保险人的主观状态而言，指被保险人事先没有预见到伤害的发生或伤害的发生违背被保险人的主观意愿，其特征是非本意的、外来的、突发的，因此，该释义清晰、具体，不会产生歧义。其次，从戴荣秀、冯伯昌提供的现有证据来看，福建省明溪县总医院死亡记录、疾病诊断证明书、居民死亡医学证明（推断）书都记载冯廷和的死亡原因为脑干及右侧小脑半球脑出血，虽然，冯廷和死于脑干及右侧小脑半球脑出血系其呈现出的一种结果状态，不能完全证明冯廷和的死亡是因为疾病还是外力导致，但福建省明溪县总医院死亡记录、疾病诊断证明书、居民死亡医学证明（推断）书均未记载冯廷和身上有无红肿、外伤或者出血口等外力导致，因此，戴荣秀、冯伯昌提出冯廷和在劳务过程中，摔倒且后脑勺撞到斗车这一事实符合意外事故特征的主张，显然证据不足，本院不予采信。综上，戴荣秀、冯伯昌要求太平洋保险公司支付保险金的诉讼请求，因其未提供相应证据证实冯廷和的死亡系意外事故，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条和《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，判决如下： 驳回戴荣秀、冯伯昌的诉讼请求。 案件受理费900元，减半收取计450元，由戴荣秀、冯伯昌负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  邱 雄 二〇二一年二月一日 代书记员  钟友彬 附注：本案所引用的主要法律条文 一、《中华人民共和国保险法》                                           第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 二、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。