龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0802民初222号 原告：中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司，住所地龙岩市新罗区九一南路65号保险大厦，统一社会信用代码91350800857830281Q。 负责人：邓斌，总经理。 委托诉讼代理人：范圣平、赖春燕，福建金灶律师事务所执业律师。 被告：李慧敏，男，1981年9月15日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。 被告：李美英，女，1985年6月7日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。 原告中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司（以下简称“中国财保龙岩分公司”）与被告李慧敏、李美英保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2021年1月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国财保龙岩分公司委托诉讼代理人赖春燕律师到庭参加诉讼，被告李慧敏、李美英经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国财保龙岩分公司向本院提出诉讼请求：1、判令二被告归还原告代偿款245612.47元，并支付该款自2020年10月29日起至款清之日止，按月利率3%计算的违约金；2、判令二被告支付原告保费28800.24元，并支付该款自2020年10月29日起至款清之日止，按月利率3%计算的违约金；3、判令二被告支付原告因实现本案债权所产生的律师代理费2000元；4、判令原告对二被告所有的坐落于龙岩市新罗区房屋【不动产权证书号：闽（2019）龙岩市不动产权第0××42号；不动产登记证明：闽（2019）龙岩市不动产证明第0××8号】，予以折价或者拍卖、变卖抵押物后所得的价款优先偿还上述第一、二、三项债务。事实与理由：二被告系夫妻关系。2019年11月28日，二被告向原告投保《个人信用贷款保证保险》，每月费率为0.4498%，按月缴纳，共计保费43200.36元。同时，二被告在《保单特别约定》第四条承诺“若在理赔之日起三十日内未支付理赔款和尚欠的保费，原告有权自理赔之日起按日千分之一收取违约金，直至款项付清为止”，第六条规定了二被告应支付原告因实现本案债权所产生的律师代理费。2019年12月13日，原告与二被告签订了《零售授信额度借款合同》，约定：由兴业银行龙岩分行向二被告贷款240000元，借款期限为24个月，贷款年利率为7%，按月付息到期还本的方式还款。 2019年12月16日，二被告与原告签订一份《抵押合同》，约定：二被告以其所有的坐落于龙岩市新罗区房屋作为抵押担保，担保期限为二被告清偿所有款项止。兴业银行龙岩分行向二被告发放贷款后，二被告未按时归还贷款本息，且仅支付保费14400.12元，尚欠保费28800.24元未付。2020年10月29日，原告依约向兴业银行龙岩分行支付代偿款245612.47元，并将兴业银行龙岩分行享有的对二被告追偿的全部权益转让给原告。之后，经原告催讨，二被告拒付。为此诉至本院。 李慧敏、李美英未作答辩。 中国财保龙岩分公司围绕诉讼请求依法提交了二被告身份证、结婚证、共有及共同债务声明、投保单及合同条款、保险单、保单特别约定、授信合同、借款合同、抵押合同、房产证、不动产登记证明、理赔确认书、代偿债务与权益转让确认书、委托代理协议、发票等证据证明自己的主张，李慧敏、李美英未到庭参加诉讼，亦未对中国财保龙岩分公司提交的证据提出异议，视为自愿放弃诉讼权利。对中国财保龙岩分公司提交的上述证据，本院予以确认并在卷佐证。 经审理查明：2019年11月28日，李慧敏向中国财保龙岩分公司投保《个人信用贷款保证保险》（保单号：PBBW201935080000000098）作为向兴业银行龙岩分行贷款进行承保之用，主要内容：1、投保人为李慧敏，被保险人为兴业银行龙岩分行；贷款金额为240,000元；保险费总额43,200.36元，保险金额266,778.12元，费率0.4498%（月），按约交纳保险款，绝对免赔率0.00%；2、保险人员同意按《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》特别约定签发本保险单，承担相应的经济赔偿责任。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。 2019年12月13日，兴业银行龙岩分行与李慧敏签订合同编号为兴银岩零售龙津授信（2019）第025号《零售授信额度借款合同》，约定兴业银行龙岩分行向李慧敏发放贷款金额240,000元，贷款期限自2019年12月13日起至2022年12月13日止，执行年利率为7%，按月付息到期还本的方式还款。 2019年12月16日，李慧敏在中国财保龙岩分公司提供的《保单特别约定》上签字，其主要内容：1、如发生保险合同约定的保险事故，导致被保险人向保险人中国财保龙岩分公司索赔的，则李慧敏承诺在中国财保龙岩分公司向被保险人赔偿保险金后，向中国财保龙岩分公司支付全部保险理赔款及保险合同项下的未付保费（即保险合同约定的保费总额扣除已付保费的差额）；2、如李慧敏未能在中国财保龙岩分公司理赔之日起三十日内支付上述款项，则李慧敏同意以全部尚欠款项为基数，自中国财保龙岩分公司理赔之日起按日千分之一的标准向中国财保龙岩分公司支付违约金，直至款项付清为止；3、因保险合同引起的或与保险合同有关的任何争议，李慧敏同意提请龙岩市新罗区人民法院解决争议，投保人应承担由此产生的诉讼费、律师费等实现债权的费用。同日，中国财保龙岩分公司（抵押权人，甲方）与李慧敏（借款人、抵押人）、李美英作为共同抵押人（乙方，抵押人）共同签订一份《抵押合同》（合同编号：2019年抵字第0083号），主要内容：1、借款人李慧敏向贷款人兴业银行龙岩分行（贷款人）借款240000元【借款合同号兴银岩零售龙津授信（2019）第25号】，期限自实际借限起始日为贷款发放至借款合同约定的贷款收款账户之日止。该借款由甲方提供保证保险（保单号ＰＢＢＷ201935080000000098），当前述借款发生逾期达到协议约定天数时，甲方负有对贷款人的赔偿责任，且不论借款人是否按时支付保费。因甲方对借款人按时偿还借款负有担保义务，乙方自愿为甲方提供担保，以保障甲方实现追偿权和未收取的保费等相关权益；2、担保范围包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利以及乙方未付的保费、保单所约定的违约金、为行使追偿权产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、其他理赔及催收产生的费用等）；3、乙方以及所有的坐落于龙岩市新罗区房屋【不动产权证书号：闽（2019）龙岩市不动产权第0××42号】向抵押人提供抵押担保；4、乙方应在本合同签署后五日内配合甲方到法定登记机构办理抵押登记。抵押登记事项发生变化，依法需进行变更登记的，甲乙双方应及时办理变更登记手续。当日，二被告办理抵押权登记手续，原告取得了不动产登记证明，抵押权设立。当日，被告李美英向原告出具了《共有及共同债务声明》，就被告李慧敏与原告签署的《保证保险》和《抵押合同》所产生的上述债务以及由此为实现债权所产生的律师费表示愿意共同承担还款责任。 贷款后，李慧敏自2020年6月15日起逾期未按约归还兴业银行龙岩分行贷款本息，仅向中国财保龙岩分公司支付保费14,400.12元后，剩余保费28,800.24元未付。2020年10月29日，兴业银行龙岩分行因李慧敏贷款逾期，从中国财保龙岩分公司账户一次性扣划245,612.47元（包含贷款本金240,000元、利息5,612.47元）。同日，兴业银行龙岩分行向中国财保龙岩分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明于2020年10月29日收到中国财保龙岩分公司个人信用贷款保证保险第PBBW201935080000000098号保险单项下的代偿款245,612.47元，并将兴业银行龙岩分行享有的对借款人（投保人）李慧敏追偿的全部权益转让给中国财保龙岩分公司。之后，经中国财保龙岩分公司向李慧敏、李美英催讨未果，为此诉至本院。 另查明，《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》载明：1、在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息，按照本保险合同的约定承担赔偿责任；2、发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人在保险金额内，以投保人未偿还的贷款本息扣除免赔额后计算赔偿。 又查明，2021年1月4日，中国财保龙岩分公司与福建金灶律师事务所签订《委托代理协议》，委托该所为其本案一审诉讼代理人，中国财保龙岩分公司为此支付律师费2,000元，该所出具了等额的《增值税普通发票》。 本院认为，李慧敏向中国财保龙岩分公司投保《个人信用贷款保证保险》，双方建立了保险合同关系。《中华人民共和国保险法》第十九条第一款规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中，免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人责任的条款无效。中国银保监会《信用保险和保证保险业务监管办法》第七条规定，保险公司开展信保业务，不得存在以下经营行为：…（五）通过保单特别约定或签订补充协议等形式，实质性改变经审批或备案的信保产品。本案中，李慧敏在中国财保龙岩分公司提供的《保单特别约定》签字，该《保单特别约定》系《个人信用贷款保证保险保险单》的补充协议，对于该《保单特别约定》中约定“如发生保险合同约定的保险事故导致被保险人向贵司索赔的，则本人承诺在贵司向被保险人赔偿保险金后，无条件向贵司支付全部保险理赔款及保险合同项下的未付保费（即保险合同约定的保费总额扣除已付保费的差额）；如本人未能在贵司理赔之日起三十日内支付上述款项，则本人同意以全部尚欠款项为基数，自贵司理赔之日起按日千分之一的标准向贵司支付违约金，直至款项付清为止……因保险合同引起的或与保险合同有关的任何争议，本人均同意提请龙岩市新罗区人民法院解决争议，投保人应承担由此产生的诉讼费、律师费等实现债权的费用”。上述承诺事项与《个人信用贷款保证保险保险单》内容不符，系不当加重投保人的义务，是对前述保险单内容的实质性变更，且前述条款的出具并无银保监会的有关批准文件，因此，李慧敏在《保单特别约定》中关于未付保费及代偿款应支付违约金以及中国财保龙岩分公司为实现债权所产生的律师代理费应由投保人承担的承诺无效。故而中国财保龙岩分公司诉请李慧敏应支付自2020年10月29日起至款清之日止，以代偿款245612.47元为基数，按月利率3%计算违约金，及支付自2020年10月29日起至款清之日止，以保费28800.24元为基数，按月利率3%计算违约金以及为实现债权所产生的律师代理费2000元的主张，依据不足，本院不予支持。根据双方订立的保险条款之约定，中国财保龙岩分公司代李慧敏向兴业银行龙岩分行偿还代偿款245612.47元，现李慧敏未按约定还款，显属违约行为，应限期还款，并承担逾期还款的违约责任。综合合同的履行情况等因素，中国财保龙岩分公司可按年利率6%的标准计算资金占用损失，即代偿款违约金应以尚欠款项245612.47元为基数，从保险合同理赔之日即自2020年10月29日起至实际清偿之日止。至于中国财保龙岩分公司诉请李慧敏支付保费28800.24元，具有事实和法律依据，本院予以支持。李慧敏、李美英自愿将其所有的坐落于龙岩市新罗区房屋【不动产权证书号：闽（2019）龙岩市不动产权第0××42号；】作为本案借款的抵押物，并作抵押登记【证号：闽（2019）龙岩市不动产证明第0××8号】，该上述抵押行为合法有效。故中国财保龙岩分公司诉请就拍卖、变卖该抵押房产所得价款在中国财保龙岩分公司债权范围内享有优先受偿权，符合双方的约定及法律规定，本院予以支持。李美英作为李慧敏之配偶，其自愿与李慧敏共同承担前述《保险合同》和《抵押合同》项下的还款责任，系其真实意思表示，且未违反有关法律规定，本院予以支持。中国财保龙岩分公司的诉请部分有理，本院予以支持。李慧敏、李美英经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃法律赋予的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零二条、第五百七十七条、第一千零六十四条，《中华人民共和国保险法》第五条、第十四条、第十九条、第六十条第一款，第六十条，《信用保险和保证保险业务监管办法》第七条第（五）项，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、李美英、李慧敏应于本判决生效之日起十五日内偿还中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司代偿款245,612.47元，并支付该款自2020年10月29日起至款清之日止，按月利率6%计算的违约金； 二、李美英、李慧敏应于本判决生效之日起十五日内支付中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司保费28,800.24元； 三、李美英、李慧敏若未能履行上述判决主文第一、二项所确定的义务，则中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司有权以李美英、李慧敏所有的坐落于龙岩市新罗区房屋【不动产权证书号：闽（2019）龙岩市不动产权第0××42号；他项权证号：闽（2019）龙岩市不动产证明第0××8号】进行折价，或者以拍卖、变卖所得价款在前述第一、二项债务的范围内优先受偿； 四、驳回中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5,693元，减半收取计2,846.5元，由中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司负担262元，由李美英、李慧敏负担2,584.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 林  演  芝 二〇二一年二月四日 书记员 罗秀莲（代） 附注： 一、引用的主要法律条文 1、《中华人民共和国民法典》 第五百零二条依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。 依照法律、行政法规的规定，合同应当办理批准等手续的，依照其规定。未办理批准等手续影响合同生效的，不影响合同中履行报批等义务条款以及相关条款的效力。应当办理申请批准等手续的当事人未履行义务的，对方可以请求其承担违反该义务的责任。 依照法律、行政法规的规定，合同的变更、转让、解除等情形应当办理批准等手续的，适用前款规定。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。 夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 2、《中华人民共和国保险法》 第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效： （一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的； （二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。 第六十条第一款因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 3、《信用保险和保证保险业务监管办法》 第七条保险公司开展信保业务，不得存在以下经营行为： … （五）通过保单特别约定或签订补充协议等形式，实质性改变经审批或备案的信保产品。 4、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：1710××××4401 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知己自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。