河南省新乡市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫07民终6306号上诉人（原审被告）：王小宾，男，1979年10月29日出生，汉族，住河南省封丘县。被上诉人（原审原告）：浙江凝睿汽车销售服务有限公司，住所地：浙江省杭州市余杭区良渚街道通运路****。法定代表人：杨珠文，任该公司执行董事。委托诉讼代理人：胡保亚，男，汉族，系该公司员工。原审被告：杨纯杰，男，汉族，1981年11月26日出生，住河南省封丘县。上诉人王小宾因与被上诉人浙江凝睿汽车销售服务有限公司（以下简称凝睿公司）、原审被告杨纯杰追偿权纠纷一案，不服河南省封丘县人民法院（2020）豫0727民初3709号民事判决，向本院提起上诉。本院受理该案后依法组成合议庭于2021年2月3日公开开庭进行了审理。上诉人王小宾，被上诉人凝睿公司委托诉讼代理人胡保亚到庭参加诉讼。原审被告杨纯杰经本院传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。王小宾上诉请求：撤销原判，改判驳回凝睿公司诉讼请求。一、二审诉讼费用及其他费用均由凝睿公司承担。事实与理由：1、一审认定事实错误，遗漏案件关键事实。凝睿公司提交证据显示王小宾于2017年4月14日签署履约担保服务合同，并向中国工商银行申请信用卡并透支金额，但信用卡必须本人亲自申请并到银行柜台进行激活，但王小宾于2017年4月16日被郑州市公安局柳林分局刑事拘留，不可能参与信用卡申请、激活、透支等一系列活动，王小宾对本案案涉合同没有任何的参与行为，其仅是在前期有准备工作，但均因刑事拘留中断，对后续信用卡透支等一概不知，且未见到信用卡。2、本案遗漏被告。即使本案证据属实，王小宾也不应担承担责任，案涉证据均是为了购买车辆，该车辆的实际所有人为王晓涛，其实际享有车辆的权利故应承担所有义务。凝睿公司答辩称：一审法院认定事实清楚，应当维持原判。1、王小宾于2017年4月14日签订合同、填写工银信用卡申请表并与工商银行艮山支行电话确认的行为就是王小宾本人亲自申请的行为。案涉信用卡我方已经按照合同约定的地址进行邮寄，且合同约定一经发出即视为送达，透支金额打入合同指定账户后即视同银行提供了透支资金，其只需按照合同约定按期还款即可，即便2017年4月16日王小宾真的被刑拘，也不影响合同生效。2、根据车辆登记信息，案涉车辆已经于2017年4月14日转移至王小宾名下，其就算没有实际使用案涉车辆，作为与我方、银行签订合同的完全民事行为能力人，根据合同性对性原则，应当承担责任。3、本案系追偿权纠纷，其未收到银行卡及开卡的问题是其与银行之间的问题，并不影响我方行使追偿权。杨纯杰经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。凝睿公司向一审法院起诉请求：1、判令王小宾立即向凝睿公司偿还垫付款20921.29元；2、判令王小宾向凝睿公司支付利息（利息以4911.91元为本金按日利率万分之三自2018年10月26日计算至2020年6月23日，以16009.38元为本金按日利率万分之三自2019年3月14日计算至2020年6月23日，以20921.29元为本金按日利率万分之三自2020年6月24日计算至实际还款之日）；3、判令杨纯杰对王小宾的上述债务承担共同还款责任；4、判令王小宾、杨纯杰共同承担本案诉讼费用。一审法院认定事实：因王小宾欲融资租赁车辆，但未能一次性支付全部融资款，向银行申请办理信用卡，以信用卡透支资金支付融资款等费用。2017年4月14日，凝睿公司作为丁方、王小宾作为乙方、杨纯杰作为丙方、河南捷优汽车销售有限公司作为甲方、备胎融资租赁（深圳）有限公司作为戊方，各方签订《履约担保服务合同》一份，该合同显示约定乙方（即王小宾）向戊方（即备胎融资公司）融资租赁红旗汽车一辆。乙方通过向中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行申请信用卡透支的方式一次性清偿对戊方的全部融资额。乙方贷款金额总计为30512元，其中融资额26620元，担保服务费3892元，乙方还款期数为36期，每期还款金额为921元。丁方因发卡银行需要而为乙方信用卡贷款资金债务承担相关责任，并非代表丁方对于乙方债务的加入，如丁方因此而承担任何责任，丁方有权向乙方、丙方、甲方追偿。丙方同意作为乙方与发卡银行签署的信用卡贷款合同及附属合同、与戊方签署的《融资租赁售后回租合同》及其附属合同项下全部债务的共同偿债人。若乙方违反主合同约定，导致丁方或甲方代乙方承担相关清偿责任的，则代偿方有权向丙方或乙方追偿。因乙方未能按时全面适当履行主合同项下任意一期债务清偿义务，导致丁方或甲方代乙方清偿该等债务的，乙方应当立即向代偿方归还代偿款，并自代偿之日起至乙方向代偿方归还代偿款之日止，乙方按每日千分之一的利率标准向代偿方支付相应资金占用费（该合同其他内容略）。另外，王小宾与中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行签订了一份《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》，该合同编号为：FQ-JC-12020223-2017081150，该合同约定以王小宾所购豫Ｇ×××**红旗车一辆作为抵押办理透支信用卡，透支金额为30512元，透支金额的收款账户为原告凝睿公司，王小宾还款期数为36期，每期应偿还额＝透支金额／还款期数，分期手续费为2608.78元。后王小宾未能按期还款，中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行于2019年2月26日通知要求凝睿公司承担共同偿债责任，凝睿公司于2018年10月25日代偿4911.91元，于2019年3月13日代偿16009.38元，合计代偿20921.29元。一审法院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。王小宾、杨纯杰作为共同偿债人向工商银行杭州艮山支行申请透支信用卡融资租赁车辆，事实清楚、证据充分。根据约定，在凝睿公司代王小宾承担还款责任后，有权向王小宾、杨纯杰进行追偿。因王小宾未按期全额偿还银行分期款项，发卡银行通知凝睿公司偿还，凝睿公司代偿20921.29元后，取得了向王小宾、杨纯杰追偿的权利，并可以要求王小宾、杨纯杰承担相应的违约责任。对于凝睿公司要求王小宾、杨纯杰共同偿还代偿款20921.29元的诉讼请求，一审法院予以支持。关于利息，本案约定的违约资金占用费为每日千分之一过高，凝睿公司庭审时要求按每日万分之三计算，该利率换算成年利率为10.8％，该标准不违反法律规定，一审法院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：王小宾、杨纯杰于判决生效后十日内共同偿还凝睿公司代偿款20921.29元及资金占用期间的利息（利息以4911.91元为基数，按每日万分之三自2018年10月26日计算至实际清偿之日止；以16009.38元为基数，按每日万分之三自2019年3月14日计算至实际清偿之日止）。如果未按判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费240元，由王小宾、杨纯杰负担。在本院二审庭审期间，王小宾提交新证据：1、河南省郑州市金水区人民法院（2017）豫0105刑初784号判决书；2、信用卡开户日期复印件,以上证据用于证明开户日期2017年4月19日时，王小宾不在场。凝睿公司质证意见：两份证据均形成于一审开庭前，不属于新证据。其提供的刑事判决书原件有残缺且不能达到其证明目的，开户日期复印件也不是银行打印，没有加盖银行印章，不能达到其证明目的。杨纯杰未到庭参加诉讼，视为其放弃质证的权利。本院认证：该两份证据与本案争议焦点并无关联性，本院对该份证据效力不予采信。在本院二审审理期间,凝睿公司向本院提交新证据：1、工行信用卡申请表；2、牡丹信用卡透支分期付款抵押合同现场照片、王小宾与案涉车辆合影照片；3、录音录像一份。以上证据用于证明信用卡是由王小宾本人申请并经银行确认。王小宾质证意见：办理这张信用卡，打电话直接当天办理当天拿出来是否就直接开通。杨纯杰未到庭参加诉讼，视为其放弃质证的权利。本院认证：该三份证据能够证明王小宾申请办理开通并授权代扣信用卡的事实，本院对该证据的证明效力予以采信。本院二审查明事实与一审查明事实一致。本院认为，本案王小宾对案涉《履约担保服务合同》、《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》的真实性及签名并无异议，该合同不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，王小宾应全面履行合同义务。其在二审中虽主张并未现场办理激活扣款的工银信用卡，案涉车辆实际所有者并非王小宾，其不应当承担还款责任。然《履约担保服务合同》、《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》对办理银行卡代扣手续并用于车辆融资租赁事宜的流程约定清楚明晰，合同中对重要条款进行了标粗提示，王小宾作为完全民事行为的成年人，应当知晓其签订合同的法律后果，凝睿公司提交的视频资料等也能够证实王小宾通过电话方式已经完成了开户等办理银行业务的必要手续，王小宾辩称信用卡合同已经中止缺乏事实与法律依据，本院不予支持。王小宾逾期未归还按揭车款，凝睿公司在履行保证责任后，有权按照合同约定向王小宾追偿车款及资金损失，一审判决并无不当。综上所述，王小宾的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，判决结果并无不当，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费325元，由王小宾负担。本判决为终审判决。审判长  朱**民审判员  康建轶审判员  张金帅二〇二一年二月二十五日法官助理杨冰书记员徐坤