四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初13267号 原告：中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行，住所地四川省成都市高新技术开发区科技商务广场。 负责人：张晓声，行长。 委托诉讼代理人：张兴华，四川及第律师事务所律师。 委托诉讼代理人：蒋春燕，四川及第律师事务所律师。 被告：岳荣，男，1972年12月3日出生，汉族，住成都市金牛区。 原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称农业银行高新支行）与被告岳荣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月22日立案后，依法适用简易程序，于2021年2月22日公开开庭进行了审理。原告农业银行高新支行的委托代理人张兴华、蒋春燕到庭参加诉讼，被告岳荣经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农业银行高新支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令岳荣偿还借款本金215785.73元，并支付利息、罚息及复利至实际付清之日止(截止2020年10月3日，利息为5184.57元、罚息为86.02元、复利为77.96元)；2.请求判令岳荣向农业银行高新支行支付公告费600元、诉讼费等为实现债权而产生的其他费用，以上合计：221734.28元；3.请求确认农业银行高新支行对岳荣提供的抵押物成都市金牛区长青北街28号6栋6单元3楼10号房屋（所有权业务件号：权3281122）就上述所有债权享有优先受偿权。事实和理由：农业银行高新支行与岳荣签订《个人购房担保借款合同》，农业银行高新支行向岳荣发放贷款后，岳荣未按约定履行还款义务。 岳荣未到庭，亦未提交书面答辩状及证据材料。 本院经审理认定事实如下：2016年5月18日，岳荣填写了《个人信贷业务申请表》。后岳荣（借款人、抵押人）与农业银行高新支行（贷款人、抵押权人）签订了《个人购房担保借款合同》。基本情况如下： 一、借款金额：248000元； 二、借款期限：240个月，自2016年6月3日至2036年6月2日止； 三、还款方式：等额本息还款法。还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。 四、借款利率：以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之壹拾伍；该笔贷款发放时执行年利率为4.165%，罚息年利率为6.2475%；借款期间如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。 五、借款用途：购买位于成都市金牛区长青北街28号6栋3层10号的房屋； 六、主要违约条款：《个人购房担保借款合同》第11.1条，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；第11.3条，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息，包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；第11.4条约定，借款人未按约定按时足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。 七、抵押情况：岳荣以其所有的位于成都市金牛区长青北街28号6栋6单元3楼10号的房屋作抵押，担保范围：担保合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。双方于2016年6月2日办理抵押权登记； 八、放款情况：2016年6月3日，农业银行高新支行向岳荣发放248000元的借款。 九、还款情况：2019年9月4日开始连续逾期还款。截至2021年2月3日，岳荣尚欠借款本金213399.38元，按合同约定计算拖欠正常本金利息5239.98元、逾期罚息77.27元、逾期复利72.21元。 2020年6月3日，农业银行高新支行向岳荣邮寄发出《贷款提前到期通知书》，载明因岳荣已连续多期未按时足额偿还贷款本息，宣布合同于2020年6月2日提前到期。 另查明，为向岳荣公告送达文书，产生公告费560元。 还查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。农业银行高新支行陈述，案涉贷款利率于2021年1月1日起根据2020年12月21日全国银行间同业拆借中心发布的五年期以上贷款市场报价利率进行了调整，执行年利率为4.015%。 以上事实有原告提交的《农业银行个人信贷业务申请表》《个人购房担保借款合同》《借款凭证》《他项权利证书》、个人欠款明细、个人还款明细、贷款提前到期通知书、EMS快递单及原告当庭陈述等证据在案作证。被告岳荣未到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对上述事实予以确认。 本院认为，岳荣作为借款人、抵押人与农业银行高新支行订立的《个人购房担保借款合同》，系双方当事人真实意思表示的结果，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。本案中，农业银行高新支行依约发放了借款，岳荣未按约定期限按时归还本息，农业银行高新支行有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期并有权要求岳荣按照合同约定偿还全部本息。本案中，农业银行高新支行向岳荣邮寄《贷款提前到期通知书》，但未提交证据证明其已签收，庭审中，农业银行高新支行明确该笔贷款提前到期的时间为2021年2月3日，本院予以确认。截至2021年2月3日，岳荣尚欠本金213399.38元未偿还，故本院对农业银行高新支行要求岳荣偿还本金215785.73元的诉讼请求，本院在213399.38元的范围内予以支持。 对农业银行高新支行要求岳荣支付利息、罚息及复利至本金清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《个人购房担保借款合同》及合同实际履行情况予以计算。且贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余本金为基数按罚息利率计算罚息，以未偿还的利息为基数按罚息利率计算复利。因中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，改为授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率，根据双方合同约定，利率调整日为每年的1月1日，但农业银行高新支行对案涉贷款于2021年1月1日起进行调整，即2021年1月1日前贷款利率仍适用年利率4.165%，罚息利率为年利率6.2475%；2021年1月1日起至2021年12月31日的贷款年利率为4.015%，罚息利率为年利率6.0225%,2022年1月1日起至 借款本息清偿之日止的借款利率根据全国银行间同业拆借中心发布的五年期以上贷款利率报价利率上浮27.5%确定，且利率按年调整，罚息利率根据借款利率的调整相应进行调整。 农业银行高新支行提供欠款数据载明了截至2021年2月3日岳荣欠付利息5239.98元、罚息77.27元、复利72.21元，并在庭审中陈述此前银行系统未进行提前到期处理，利息、罚息、复利系按照合同约定的方式计算，农业银行高新支行的该项主张于岳荣有利，故本院对该金额予以认可。根据合同约定，农业银行高新支行宣布贷款到期后，利息不再产生，其有权就全部剩余本金计收罚息，就欠付利息计收复利。即罚息、复利的计算方式为：自2021年2月4日起至2021年12月31日的罚息以全部剩余本金为基数，按照年利率6.0225%计算；复利以未偿还的利息为基数，按照罚息利率的标准计算；2022年1月1日起至本金实际清偿之日止的罚息以全部剩余本金为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮27.5%计算，且利率于每年1月1日调整，2022年1月1日起至利息清偿之日止的复利以结息期内产生的未付利息为基数，从下一个结息日起按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮27.5%计算，且利率于每年1月1日调整。但上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限。 对于抵押物，岳荣以其所有的位于成都市金牛区长青北街28号6栋6单元3楼10号的房屋为抵押财产为上述债务作抵押，并办理了抵押权登记。根据《中华人民共和国担保法》第四十一条规定当事人以不动产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。故农业银行高新支行对案涉抵押物享有抵押权，有权就拍卖、变卖、折价款优先受偿。 对于农业银行高新支行为实现债权而产生的其他费用，未举证证明其实际产生，本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、岳荣于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行欠款本金213399.38元； 二、岳荣于本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行支付利息5239.98元及罚息、复利（截至2021年2月3日，罚息为77.27元、复利为72.21元；2021年2月4日起至2021年12月31日止的罚息以全部剩余本金为基数，按照年利率6.0225%计算；2021年2月4日起至2021年12月31日止的复利以未偿还的利息为基数，按照年利率6.0225%计算；2022年1月1日起至本金实际清偿之日止的罚息以全部剩余本金为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮27.5%计算，且利率于每年1月1日调整，2022年1月1日起至利息清偿之日止的复利以结息期内产生的未付利息为基数，从下一个结息日起按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮27.5%计算，且利率于每年1月1日调整）。但上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 三、中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行对岳荣所有的位于成都市金牛区长青北街28号6栋6单元3楼10号房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决确定的债权范围内享有优先受偿权； 四、驳回中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4618元，减半收取2309元，公告费560元，由岳荣负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  张洪亮 二〇二一年二月二十五日 书记员  李 颖