贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔2301民初9063号 原告：兴义万丰村镇银行有限责任公司，住所地贵州省黔西南州兴义市桔山街道办事处富兴东路**，统一社会信用代码91522301573318868K。 法定代表人：朱雷，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：翟晶晶，贵州心达律师事务所律师，一般授权代理。 委托诉讼代理人：周先芳，贵州心达律师事务所律师，一般授权代理。 被告：鄢贵，男，1983年12月29日生，布依族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市。 被告：王小蜡，女，1989年1月24日生，布依族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市。 被告：方金保，男，1985年8月2日生，汉族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市。 被告：张成英，女，1986年5月23日生，汉族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市。 被告：黄贞富，男，1991年10月9日生，布依族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市。 被告：张行宇，女，1991年3月16日生，汉族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市。 原告兴义万丰村镇银行有限责任公司(以下简称万丰银行)诉被告鄢贵、王小蜡、方金保、张成英、黄贞富、张行宇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月11日立案受理后，发现该案案情复杂，故依法转为普通程序，于2021年2月1日公开开庭进行了审理。原告万丰银行的委托诉讼代理人翟晶晶、被告鄢贵到庭参加了诉讼，被告王小蜡、方金保、张成英、黄贞富、张行宇经依法传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告万丰银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告鄢贵、王小蜡立即偿还原告借款本金40900元、截至2020年7月9日拖欠的利息175.66元、罚息6409.41元、复利24.14元，合计47509.21元，并按照合同约定支付2020年7月10日起至本息还清之日的罚息和复利；2、判令被告鄢贵、王小蜡支付原告因诉讼委托律师而产生的代理费3000元；3、判令被告方金保、张成英、黄贞富、张行宇对第1项、第2项诉讼请求承担连带保证责任；4、本案全部诉讼费由被告鄢贵、王小蜡、方金保、张成英、黄贞富、张行宇共同承担。 事实及理由：2018年7月9日，原告与被告方金保、张成英、黄贞富、张行宇、鄢贵、王小蜡签订《农户贷款成员联保协议》，协议约定联保小组成员自愿在2018年7月9日至2019年7月8日期间向联保小组的所有成员发放的，金额为29万元的贷款提供担保保证方式为连带责任保证，保证期间为自借款之日起至借款到期后二年，保证范围为借款本金、利息、罚息、逾期利息、复息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用。同日，原告与被告鄢贵、王小蜡签订《农户小额信用借款合同》（合同编号：2018年业农字第7-0306号），合同约定被告向原告借款5万元，借款期限为1年，自2018年7月9日至2019年7月8日止，执行年利率为9%，还款方式为按季结息（到期还本）。借款人若到期不按期偿还借款本金，从逾期之日起按贷款本金日利率万分之五计收利息，对逾期未支付的利息计收复利，复利按人民银行有关规定的最高上限计收。为保证原告的债权得以实现，方金保、张成英、黄贞富、张行宇与原告于2018年7月9日签订了《保证担保合同》（合同编号：2018年业农保字第7-0306号），约定四保证人自愿为鄢贵、王小蜡的《农户小额信用借款合同》提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起两年，保证范围为主合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息、迟延履行金以及实现债权的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、查询费等。上述合同签订后，原告于2018年7月9日就将该5万元借款发放至被告鄢贵的账户，后被告鄢贵、王小蜡于2020年1月16日归还本金5000元，2020年2月15日归还本金2100元，2020年3月30日归还本金2000元，但此后未再还款。截止2020年7月9日尚欠借款本金40900元、利息175.66元、罚息6409.41元、复利24.14元，合计47509.21元。 被告鄢贵辩称，原告所诉均属实，因为受疫情影响，所以无力还款。 被告王小蜡、方金保、张成英、黄贞富、张行宇经本院传票传唤未到庭，亦未向本院提交书面答辩意见及证据材料。 原告围绕诉讼请求提交了证据，即原告营业执照、《中国银行业监督管理委员会黔西南监管分局文件》〔黔西南银监复（2017）73号〕、法定代表人身份证复印件各一份，被告鄢贵、王小蜡、方金保、张成英、黄贞富、张行宇身份证复印件各一份，鄢贵和王小蜡结婚证复印件一份，方金保和张成英结婚证复印件一份，黄贞富和张行宇结婚证复印件一份，《农户小额信用借款合同》（合同编号：2018年业农字第7-0306号）复印件一份、授权扣划款协议复印件一份、《保证担保合同》（合同编号：2018年业农保字第7-0306号）复印件一份，共同还款责任承诺书复印件一份，《农户贷款成员联保协议》、借款凭证复印件两份、贷款欠款情况查询复印件一份、贷款回收打印件一份、客户明细对账单复印件一份、还款凭证复印件一份，委托代理合同、发票、电子回单复印件各一份，前列证据经被告鄢贵质证无异议，且原告当庭保证前列证据的真实性，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2018年7月9日，原告与被告方金保、张成英、黄贞富、张行宇、鄢贵、王小蜡签订《农户贷款成员联保协议》，协议约定联保小组成员自愿在2018年7月9日至2019年7月8日期间向联保小组的所有成员发放的，金额为29万元的贷款提供担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为自借款之日起至借款到期后二年，保证范围为借款本金、利息、罚息、逾期利息、复息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用。同日，原告与被告鄢贵、王小蜡签订《农户小额信用借款合同》（合同编号：2018年业农字第7-0306号），合同约定被告向原告借款5万元，借款期限为1年，自2018年7月9日至2019年7月8日止，执行年利率为9%，还款方式为按季结息（到期还本）。借款人若到期不按期偿还借款本金，从逾期之日起按贷款本金日利率万分之五计收利息，对逾期未支付的利息计收复利，复利按人民银行有关规定的最高上限计收。 为保证原告的债权得以实现，方金保、张成英、黄贞富、张行宇与原告于2018年7月9日签订了《保证担保合同》（合同编号：2018年业农保字第7-0306号），约定四保证人自愿为鄢贵、王小蜡的《农户小额信用借款合同》提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起两年，保证范围为主合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息、迟延履行金以及实现债权的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、查询费等。 上述合同签订后，原告于2018年7月9日就将该50000元借款发放至被告鄢贵的账户，后被告鄢贵、王小蜡于2020年1月16日归还本金5000元，2020年2月15日归还本金2100元，2020年3月30日归还本金2000元，但此后未再还款。截止2020年7月9日尚欠借款本金40900元、利息175.66元、罚息6409.41元、复利24.14元，合计47509.21元。 2020年8月5日，万丰银行与贵州心达律师事务所签订委托代理合同，委托贵州心达律师事务所代理本案，明确代理费为3000元，并已通过转账的方式将代理费转入贵州心达律师事务所的公账。 本院认为：依法成立的合同，受法律保护。万丰村镇银行与鄢贵、王小蜡签订的《农户小额信用借款合同》系双方当事人的真实意思表示，约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。万丰村镇银行作为贷款人已按合同约定向借款人焉贵账户足额发放了贷款50000元，鄢贵、王小蜡作为借款人则应按合同约定履行还本付息的义务，其借款后未按合同约定还本付息，已构成违约。万丰村镇银行有权根据合同约定要求鄢贵、王小蜡清偿尚欠的借款本息。现万丰银行起诉要求鄢贵、王小蜡支付尚欠本金40900元的请求，本院予以支持。 关于罚息、复利诉请是否支持的问题。万丰村镇银行与鄢贵、王小蜡签订的《农户小额信用借款合同》中约定，若被告不能按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按贷款本金日利率万分之五计收利息，不按期偿付贷款利息，贷款人对借款人逾期未支付的利息计收复利，复利按人民银行有关规定的最高上限计收。鄢贵、王小蜡在借款到期后未偿还借款本金，故本院对万丰村镇银行诉请要求支付罚息、复利的主张予以支持。对于罚息，双方约定以日万分之五计收违反了《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》中第三条关于罚息利率问题的规定，逾期贷款利率只能在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，经本院按双方合同约定的年利率9%最高上浮50%计算罚息年利率为13.5%。而双方合同关于罚息利率为日利率万分之五的约定违反了《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关罚息利率的强制性规定，且该笔贷款至2019年7月8日才到期，万丰村镇银行并未宣布贷款提前到期，应按双方合同约定的年利率9%最高上浮50%即按年利率13.5%从借款到期之日的次日即2019年7月9日开始计算罚息。对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息，复利应按上述罚息利率13.5%计算。截止2020年7月9日，罚息以尚欠借款本金40900元加上所欠借期内利息175.66元之和41075.66元为基数，按年利率13.5%计算的罚息为5545.21元，复利为175.66元×13.5%/年×1年=23.71元。 关于保证人应否承担保证责任及律师费是否支持的问题。万丰村镇银行与鄢贵、方金保、黄贞富签订的《农户贷款成员联保协议》及万丰村镇银行与方金保、张成英、黄贞富、张行宇签订《保证担保合同》约定，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、逾期利息、付息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用，保证期间自借款之日起至借款到期后两年，万丰村镇银行起诉尚在保证期间内且为此已实际向律师事务所支付律师费3000元，故方金保、张成英、黄贞富、张行宇应当对前列债务及律师费承担保证责任，承担保证责任后有权向鄢贵、王小蜡进行追偿。 王小蜡、方金保、张成英、黄贞富、张行宇经本院依法传唤未到庭，应视为放弃相关权利，应当承担相应的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一百四十四条之规定，判决如下： 一、鄢贵、王小蜡于本判决生效之日起十五日内偿还兴义万丰村镇银行有限责任公司借款本金40900元、借期内利息175.66元及截止2020年7月9日的罚息5545.21元、复利23.71元，共计46644.58元。且自2020年7月10日起的罚息以尚欠借款本金40900元为基数，按年利率13.5%计算至借款清偿之日止；自2020年7月10日起的复利以借期内利息175.66元为基数，按年利率13.5%计算至利息清偿之日止； 二、鄢贵、王小蜡于本判决生效之日起十五日内支付兴义万丰村镇银行有限责任公司为实现债权已支付的律师代理费3000元； 三、方金保、张成英、黄贞富、张行宇对前列债务承担连带保证责任，在承担连带保证责任后有权向鄢贵、王小蜡进行追偿； 四、驳回兴义万丰村镇银行有限责任公司其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1176元，减半收取588元，由鄢贵、王小蜡承担。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 逾期不上诉，本判决即发生法律效力。 审 判 长  王成武 人民陪审员  李 琼 人民陪审员  张 巍 二〇二一年二月二日 法官 助理  李 润 书 记 员  韦能笑