苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0509民初14708号原告：中国建设银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇东太湖大道7070号亨通金融大厦104号。法定代表人：王维，行长。委托诉讼代理人：张继昌，江苏震宇震律师事务所律师。委托诉讼代理人：马馨，江苏震宇震律师事务所律师。被告：金小渭，男，1978年3月18日出生，汉族，住浙江省临安市。被告：张静，女，1977年10月25日出生，汉族，住江苏省吴江市。委托诉讼代理人：陆青青，江苏蓝之天律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行（以下简称建行苏州长三角一体化示范区分行）与被告金小渭、张静金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月26日立案，依法适用简易程序于2021年2月3日公开开庭进行了审理。原告建行苏州长三角一体化示范区分行的委托诉讼代理人张继昌、马馨、被告张静及其委托诉讼代理人陆青青到庭参加诉讼，被告金小渭经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建行苏州长三角一体化示范区分行向本院提出诉讼请求：1、判令金小渭、张静归还借款本金506000元并支付利息（自2020年6月16日起至2020年12月22日止以案涉借款合同约定的等额本金计算方式按照年利率4.508%计算）、罚息（自2020年6月16日起至2020年12月22日止以案涉借款合同约定的等额本金计算方式确定的各期应还未还本金为基数自各期逾期之日起按年利率6.762%计算；自2020年12月23日起至实际给付之日止以借款本金506000元为基数按年利率6.762%计算）、复息（自2020年6月16日起至2020年12月22日止以约定的等额本金计算方式确定的各期应还未还利息为基数自各期逾期之日起按年利率6.762%计算；自2020年12月23日起至实际给付之日止以上述应付未付利息为基数按年利率6.762%计算）；2、判令金小渭、张静赔偿律师费损失28439元。三、判令如金小渭、张静未按期履行付款义务，建行苏州长三角一体化示范区分行有权以位于苏州市吴江区不动产【他项权证号：苏(2017)吴江区不动产证明第9010877号】拍卖变卖或折价所得价款在《个人住房(商业用房)借款合同》(合同编号：322100558-2012-20150471443)约定的担保范围内优先受偿。不足部分，由金小渭、张静继续清偿。事实和理由：2015年10月21日，金小渭、张静与建行吴江分行签订《个人住房(商业用房)借款合同》一份，约定金小渭、张静向建行吴江分行借款人民币66万元，借款期限为2015年10月26日至2035年10月26日，借款利率执行浮动利率，即在基准利率水平上下浮8%，借款逾期的罚息利率在上述利率基础上上浮50%，还款方式为等额本金还款方法。金小渭、张静以其所有的房屋为上述贷款提供抵押担保。担保的范围为借款本金、利息、罚息、实现债权的费用等。2015年10月26日，建行吴江分行按约向金小渭、张静发放了借款，但金小渭、张静未按约履行还款义务，根据合同约定，建行吴江分行有权要求金小渭、张静提前归还剩余全部贷款本息、费用。2020年11月4日，原告变更名称为中国建设银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行。建行苏州长三角一体化示范区分行为维护自身权益，诉至法院。金小渭未到庭，亦未作答辩。张静答辩称：涉案银行贷款是金小渭一手操办，具体剩余借款本金请依法核实；利息、罚息及复利过高请求做相应调整；律师费未提供相应的发票及流水，不予认可，且收费标准过高。本院经审理认定事实如下：2015年10月21日，中国建设银行股份有限公司吴江分行（以下简称建行吴江分行，贷款人、抵押权人）与金小渭、张静（借款人、抵押人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》一份（合同编号：322100558-2012-20150471443号），约定：贷款人根据借款人的申请,同意向其发放个人购置房屋的贷款65万元，用于购买座落于苏州市吴江区的房屋。贷款期限为240个月，自2015年10月21日至2035年10月21日。贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下调8%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。本合同利率调整日为每年的1月1日。还款方式为等额本金还款，约定还款日为借款期限内每月的15日，首次还款日为贷款发放日次月的15日。本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。本合同所称基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率；如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率。借款人未能在约定的还款日前一日足额偿还应还款项的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利。借款人未按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并行使担保权利。贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）均由借款人承担。借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保。抵押担保范围为本合同项下借款本金、利息（包括罚息、复利）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）。抵押财产清单载明抵押物为座落于苏州市吴江区的房屋，建筑面积134.2平方米，抵押物价值为952820元。合同贷款人处盖有建行吴江分行合同专用章，借款人处及抵押人处有金小渭、张静签名。2017年5月2日，苏州市吴江区国土资源局出具不动产登记证明[权证号：苏（2017）吴江区不动产证明第9010877号]载明：证明权利为抵押权，权利人为建行吴江分行，义务人为张静、金小渭，房屋座落于苏州市吴江区，担保债权数额66万元，抵押方式为一般抵押，债务履行期限为2015年10月21日至2035年10月21日。2015年10月26日，建行吴江分行向金小渭、张静发放贷款66万元。贷款发放后，金小渭、张静按约还款至2020年6月15日，之后开始逾期。2020年11月4日，建行吴江分行更名为中国建设银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行。建行苏州长三角一体化示范区分行确认金小渭、张静结欠贷款本金506000元，主张以起诉的方式宣布贷款提前到期，以2020年12月23日为提前到期日。建行苏州长三角一体化示范区分行与江苏震宇震律师事务所律师签订《委托代理协议》，前者委托后者代理本案诉讼事宜，并约定律师费为28439元。2012年6月8日、7月6日，中国人民银行调整五年以上期贷款基准利率为6.89%、6.55%，2014年11月22日、2015年3月1日、2015年5月11日、2015年6月28日、2015年8月26日、2015年10月24日，中国人民银行分别调整五年以上期贷款基准利率为6.15%、5.9%、5.65%、5.4%、5.15%、4.9%。2015年10月24日至今，中国人民银行未调整过五年以上期贷款基准利率。庭审中，建行苏州长三角一体化示范区分行同意诉讼费由金小渭、张静直接向其支付。以上事实由建行苏州长三角一体化示范区分行提交的《个人（商业用房）借款合同》、借款借据、不动产的登记证明、欠款明细、《委托代理协议》及庭审陈述等证据予以证实。本院认为，本案所涉《个人住房（商业用房）借款合同》系双方真实意思表示，应为有效。双方当事人均应依约履行各自的义务。建行吴江分行发放贷款后，被告金小渭、张静未能按约还本付息，已构成违约，现建行吴江分行已更名为建行苏州长三角一体化示范区分行，故建行苏州长三角一体化示范区分行有权作为原告主张相关的权利。原告建行苏州长三角一体化示范区分行有权宣布贷款提前到期，原告主张2020年12月23日为提前到期日符合合同约定，本院予以支持。本案借款合同约定执行浮动利率，按基准利率下调8%执行，每年1月1日按基准利率调整，则借款提前到期前的执行利率为4.508%。原告建行苏州长三角一体化示范区分行主张的贷款本金数额正确，本院予以支持。借款合同约定罚息利率为利息利率的150%，故罚息利率应为6.762%（4.508%*1.5）。借款合同约定对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的罚息利率计收复利，故对原告建行苏州长三角一体化示范区分行关于复利的主张，本院予以支持。关于被告张静提出的利息、罚息及复利过高请求作相应调整的辩解，本院认为，原告主张的利率有合同依据且不违反法律规定，该辩解本院不予采纳。原告建行苏州长三角一体化示范区分行与被告金小渭、张静就借款合同约定的抵押物办理了抵押登记手续，原告据此享有的抵押权自登记时设立。因被告金小渭、张静拖欠借款本息的行为已构成违约，原告有权要求对抵押物予以拍卖、变卖或折价款项在合同约定的范围内优先受偿。借款合同约定，因借款人违约，贷款人因实现债权而导致的律师费、诉讼费等由借款人承担。故原告建行苏州长三角一体化示范区分行可要求被告金小渭、张静支付为实现债权而支出的律师费，原告建行苏州长三角一体化示范区分行聘请的律师参与了本案诉讼活动，双方约定的律师费为28439元，未超过江苏省律师收费办法规定的下限，虽原告建行苏州长三角一体化示范区分行未提供支付凭证，但原告律师已提供代理服务，属双方有预期的必将发生的损失，本院予以支持。被告张静提出的不认可律师费及律师费收费标准过高等相关辩解，本院不予采纳。被告金小渭经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应自行承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十一条、第一百九十八条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告金小渭、张静于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行返还借款本金506000元，并支付相应欠息【利息：自2020年6月16日起至2020年12月22日止以《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：322100558-2012-20150471443）约定的等额本金计算方式按照年利率4.508%计算；罚息：自2020年6月16日起至2020年12月22日止以《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：322100558-2012-20150471443）约定的等额本金计算方式确定的按月计收的各期应还未还本金为基数，自各期逾期之日起按年利率6.762%计算；自2020年12月23日起至实际给付日止以借款本金506000元为基数按年利率6.762%计算；复利：自2020年6月16日起至2020年12月22日止以《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：322100558-2012-20150471443）约定的等额本金计算方式确定的按月计收的各期应还未还利息为基数，自各期逾期之日起按年利率6.762%计算；自2020年12月23日起至实际给付日止以上述应付未付利息为基数按年利率6.762%计算】。二、被告金小渭、张静于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国建设银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行律师费损失28439元。（上述两项义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号：户名：个人不良贷款应付挂账户，开户行：建行苏州长三角一体化示范区分行营业部，账号：322997636156273099008000008）。三、如被告金小渭、张静未按期履行上述第一、二项付款义务,则原告中国建设银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行有权就本判决确定的债权以位于苏州市吴江区的不动产拍卖所得价款在《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：322100558-2012-20150471443）约定的担保范围内优先受偿;不足部分，由被告金小渭、张静继续清偿。如果被告金小渭、张静未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4610元，由被告金小渭、张静共同负担，于本判决生效后十日内支付给原告（请汇入原告指定账号：户名：个人不良贷款应付挂账户，开户行：建行苏州长三角一体化示范区分行营业部，账号：322997636156273099008000008）。原告已预交的诉讼费用，本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员  刘胜芝二〇二一年二月四日书记员  丁荣荣附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十一条抵押期间，抵押人经抵押权人同意转让抵押财产的，应当将所得的价款向抵押权人提前清偿债务或者提存。转让的价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。抵押期间，抵押人未经抵押权人同意，不得转让抵押财产，但受让人代为清偿债务消灭抵押权的除外。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后,该法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。