江苏省海安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0621民初6545号 原告：丁柔尹，女，1978年5月23日出生，户籍登记地海安市高新技术产业开发区，常住海安市。 委托诉讼代理人：仲海平，江苏紫石律师事务所律师。 被告：阳光人寿保险股份有限公司泰州中心支公司姜堰支公司，住所地泰州市姜堰区罗塘街道三水大道520号，统一社会信用代码913212046925513554。 负责人：王进，该公司经理。 委托诉讼代理人：左军营，阳光人寿保险股份有限公司泰州中心支公司客服部负责人。 委托诉讼代理人：陈立，阳光人寿保险股份有限公司南通中心支公司客服部负责人。 原告丁柔尹诉被告阳光人寿保险股份有限公司泰州中心支公司姜堰支公司（以下简称保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年12月1日立案受理后，依法适用简易程序于2020年12月28日公开开庭进行了审理，原告丁柔尹的委托诉讼代理人仲海平、被告保险公司的委托诉讼代理人左军营、陈立到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告丁柔尹向本院提出诉讼请求：判令被告向原告给付15万元保险金。事实和理由：2017年9月22日，原告在被告处投保阳光人寿臻逸两全保险、阳光人寿附加臻逸重大疾病保险两个险种，双方建立保险合同关系。2020年9月9日，原告因左侧甲状腺乳头状癌入复旦大学附属华山医院住院治疗，经病理诊断确诊为乳头状微灶癌。出院后，原告向被告提出理赔，被告以原告未告知既往史拒赔。原告为维护自身的合法权益，诉至贵院。 被告保险公司辩称：1、原告未向我公司提交理赔申请材料，根据我司条款及投保单客户服务指南，原告应当在事故发生之后10日内通知我公司，并向我公司提交理赔申请书、保险合同原件、诊断证明书、重疾病历报告等一系列理赔材料，我公司收到理赔材料后，才会做出是否赔付的决定，但截至今日，我公司未曾收到原告的任何理赔申请，故原告称我公司拒赔并无依据。 2、原告隐瞒既往病史，根据南通大学附属医院提供的病历，原告在2015年1月即已检出甲状腺肿物，诊断为双侧甲状腺腺瘤，并做过右侧甲状腺腺叶切除，加右侧喉返神经探查，加左侧甲状腺肿物切除等一系列甲状腺相关手术，且原告于2020年9月在复旦大学附属华山医院入院时自述右侧甲状腺瘤术后6年，左侧发现甲状腺结节5年，可见原告在手术后第五年仍清晰记得其5年前的手术史，并且认为其5年前的病史与本次疾病具有关联性，因而才会告知医院这一事实，以便医院更好的作出诊断，然而原告在向我公司投保时，却故意隐瞒这一事实，其向我公司提交的投保单健康信息告知显示，原告针对我公司提出的第8条“您在6个月内是否持续超过一周有下列病症，有肿块、息肉、结节”，第9条“您是否曾经患有或被告知患有（6）癌症、肿瘤以及其他包块或肿物？（8）糖尿病、高血脂症、痛风、甲状腺疾病等症状或疾病？若是，请注明疾病名称、症状、医院名称、治疗时间”这两个询问均回答“否”，虽然本案涉案保险合同距生效已超过两年的合同解除期限，但原告的行为明显违反了签订合同的诚实信用原则，存在故意欺诈的嫌疑，使我公司在违背真实意愿的情况下订立合同，应属无效合同。 综上，我司只需无息退还保费，不需要支付保险金，请求法院驳回原告的全部诉讼请求。 经审理查明：2015年1月20日，丁柔尹因发现其颈部肿块到南通大学附属医院住院治疗，南通大学附属医院于2015年1月22日对病人丁柔尹进行了右侧甲状腺腺叶切除+右侧喉返神经探查+左侧甲状腺肿物切除术。2015年1月26日，丁柔尹从南通大学附属医院出院，其出院记录中载明:入院诊断为甲状腺肿物，出院诊断为双侧甲状腺腺瘤，出院情况为治愈，出院医嘱中载明一个月后门诊复查甲状腺功能、一周后查询正式病理报告、不适门诊随诊。 2017年9月22日，原告丁柔尹向保险公司投保阳光人寿臻逸两全保险和阳光人寿附加臻逸重大疾病保险，并填写相关的电子投保单，电子投保书中的“健康信息告知”栏载明：填写或回答下列问题，并在选择项后的“□”中打“√”，选“是”者请在“告知信息及备注栏”中注明问题号码并详细说明：……8.“您在五年内是否接受过住院治疗？两年内是否接受过门诊治疗？六个月内是否持续超过一周有下列病症：体重下降、盗汗、头痛、发热、腹泻、咳血、血尿、肿块、息肉、结节、淋巴结肿大或不寻常之皮肤溃烂？两年内是否进行体检且结果异常？丁柔尹回答为“否”；9.“您是否曾经患有或被告知患有下列症状或疾病？若是，请注明疾病名称、症状、医院名称、治疗时间和结果”：……（6）癌症、肿瘤、以及其他包块或肿物；丁柔尹回答为“否”；……（8）糖尿病、高脂血症、痛风、甲状腺疾病、甲状旁腺疾病、肾上腺疾病、肢端肥大症、脑垂体异常以及其他内分泌代谢疾病?”丁柔尹回答为“否”。丁柔尹对保险公司在电子投保单中的“健康信息告知”中的其他询问内容，均回答为“否”。丁柔尹在该电子投保单的“投保人”一栏、“被保险人/法定监护人”一栏内分别签名确认。电子投保单中载明了投保人兼被保险人丁柔尹的居民身份证号码、职业、移动电话、通讯地址、投保险种名称、交费形式、银行账号等详细信息，也载明了阳光人寿臻逸两全保险的保险金额为15万元，保险期间至80周岁保单周年日，交费期间为20年，每年的保险费为1290元；阳光人寿附加臻逸重大疾病保险的保险金额为15万元，保险期间至80周岁保单周年日，交费期间为20年，每年的保险费为3645元；首期保险费合计为4935元；代理人为陈晓明，销售机构为吴贵祥AD区。当天，丁柔尹向保险公司交纳了首期保险费4935元。在本案庭审中，丁柔尹的委托诉讼代理人陈述：丁柔尹没有对电子投保单中“健康信息告知”的所有询问进行勾选，仅在投保人、被保险人一栏内分别签名确认，其他事项均由保险公司工作人员进行勾选。 2017年9月25日，保险公司向丁柔尹签发了保险单，还向丁柔尹发送了阳光人寿臻逸两全保险条款、阳光人寿附加臻逸重大疾病保险条款、电子投保单、保险费统一收据。保险单中载明：生效日为2017年9月23日，保险单号为8026000091570938，投保人与被保险人均为丁柔尹，险种名称为阳光人寿臻逸两全保险和阳光人寿附加臻逸重大疾病保险，保险金额与保险费、交费期间均与上述投保单的相关内容相同。 阳光人寿臻逸两全保险条款中约定：……8.2本公司合同解除权的限制:前条规定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭，自本合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同，发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。 阳光人寿附加臻逸重大疾病保险条款中约定：……2.3保险责任：在本附加合同有效期内，我们承担如下保险责任：……2.3.2重大疾病保险金：若被保险人经我们认可的医院专科医生确诊首次患本附加合同约定的重大疾病（无论一种或多种），我们按照确诊时本附加合同基本保险金额给付重大疾病保险金，本附加合同效力终止。当同一保险事故造成被保险人同时符合轻症重疾（无论一种或多种）及重大疾病（无论一种或多种）给付条件的，我们仅给付重大疾病保险金，本附加合同效力终止；……3.3重大疾病的范围……在本附加合同有效期内，被保险人年满18周岁后，我们保障的重大疾病如下所示：1恶性肿瘤……3.4重大疾病的定义：以上各种重大疾病须我们认可的医院专科医生明确诊断，且符合以下定义：……3.4.1恶性肿瘤指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。下列疾病不在恶性肿瘤保障范围内：（1）原位癌；（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；（3）相当于AnnArbor分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏病；（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；（6）感染××病毒或患××期间所患恶性肿瘤。……4.3.1轻症重疾保险金或重大疾病保险金申请：由轻症重疾保险金受益人或重大疾病保险金受益人作为申请人填写保险金给付申请书，并须提供下列证明和资料：（1）保险合同；（2）轻症重疾保险金受益人或重大疾病保险金受益人的有效身份证件；（3）我们认可的医院出具的附有病理显微镜检查、血液检验及其他科学方法检验报告的、诊断结论符合“3重大疾病”所列举情形的疾病诊断证明书：（4）所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。……9.1明确说明与如实告知：……本附加合同中免除我们责任的条款，我们在订立合同时会在投保书、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向您作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本附加合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本附加合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本附加合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。我们在合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。 2020年9月2日，丁柔尹至复旦大学附属华山医院（以下简称华山医院）就诊并进行超声检查，华山医院出具一份超声诊断报告单，其中载明：检查部位为腋下肿块，乳腺及其引流区淋巴结彩色多普勒超声检查，甲状腺（甲状旁腺及颈部淋巴结）彩色多普勒超声检查；超声提示为甲状腺右叶切除术后，左叶弥漫××变，左叶结节伴钙化，TI-RADS4C类；左侧颈部VI区淋巴结可见；右侧颈部未见明显异常肿大淋巴结；双侧甲状旁腺未显示；双乳乳腺病，右乳结节，左乳囊肿，USBI-RADS3类；双侧腋下未见明显异常肿大淋巴结，未见明显副乳腺及占位××灶。 2020年9月7日，华山医院向丁柔尹出具一份细胞学检查报告书，其中载明病理诊断：（甲状腺左叶）涂片4张：个别淋巴细胞；液基：疑乳头状癌，建议术中冰冻。 2020年9月9日，丁柔尹在华山医院住院治疗，该医院于2020年9月11日全麻下行左侧甲状腺肿瘤切除术，丁柔尹于2020年9月14日从该院出院。华山医院向丁柔尹出具一份出院小结，其中载明：入院诊断为左侧甲状腺乳头状癌，出院诊断为左侧甲状腺乳头状癌，入院情况：1、患者因“右侧甲状腺瘤术后6年，左侧发现甲状腺结节5年”入院，2、入院时重要症状体征和检查结果：患者无突眼，颈软，活动度良好，气管居中，甲状腺左叶扪及I°肿大，左叶中极可扪及直径约1cm结节，质硬，表面不光滑，边界不清，无明显压痛，随吞咽上下活动；听诊未闻及明显血管杂音；颈部未扪及肿大淋巴结；20-09我院B超提示：右侧甲状腺术后，左叶弥漫××变；左叶结节伴钙化，9*7mm，TIRADS4C类，左侧颈部VI区淋巴结可见，11*6mm；出院时情况：患者一般情况可，无明显不适主诉，伤口辅料干燥无渗出。 2020年9月16日，华山医院向丁柔尹出具一份病理报告书，其中载明病理诊断：（左侧甲状腺）乳头状微灶癌，周围甲状腺呈慢性淋巴细胞性甲状腺炎，后送左甲状腺中央组淋巴结4枚，均未见癌转移（0/4）。 2020年9月19日，丁柔尹通过微信向保险公司工作人员吴贵祥询问需要哪些资料给保险公司办理保险理赔手续，同月21日，吴贵祥通过微信告知丁柔尹需要提交住院医疗的相关资料。 上述事实，有原告提供的保险单、保险条款、电子投保单、保险费统一收据、华山医院出具的出院小结、病理报告书、超声诊断报告单，微信聊天记录截屏打印件，被告提供的南通大学附属医院出具的住院病案首页、入院记录、手术记录、出院记录、病理诊断报告单、浅表彩超诊疗报告单复印件、华山医院出具的细胞学检查报告书、住院病案首页、入院记录、手术记录、出院小结、病理报告书、超声诊断报告书复印件以及当事人的一致陈述等在卷佐证，本院予以认证。 本院认为：丁柔尹与保险公司之间建立了保险合同关系，不违反法律、行政法规的强制性规定，该法律关系依法成立并生效，双方当事人均应当按约享受相应权利、履行相应义务。 《中华人民共和国保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。案涉阳光人寿臻逸两全保险条款中载明“本公司合同解除权的限制”条款，约定了保险公司合同解除权的相关限制内容。 本案中，在电子投保单中，保险公司就健康情况向丁柔尹进行询问，丁柔尹对于所有询问的问题都回答了“否”，确认自己不存在“健康信息告知”中相关病症。对此，丁柔尹主张其没有对电子投保单中的所有询问进行勾选，仅在投保人、被保险人一栏内分别签名确认，其他事项均由保险公司工作人员进行操作。本院认为，电子投保单中涉及到投保人与被保险人的职业、收入、通讯地址、投保险种名称、交费形式等信息，还列明了“健康信息告知”中相关询问的具体问题，丁柔尹作为一名具有完全民事行为能力的公民，其在投保人、被保险人一栏内分别签名确认，应当作为丁柔尹对上述相关信息内容与对问询内容相关回复的确认，丁柔尹应当对问询内容的相关回答承担相应的法律责任，丁柔尹主张上述电子投保单中相关勾选行为均是由保险公司工作人员进行操作，本院不予采信。 2015年1月20日至同月26日，丁柔尹曾因甲状腺肿物在南通大学附属医院住院治疗，并进行了相关的右侧甲状腺腺叶切除+右侧喉返神经探查+左侧甲状腺肿物切除术，相应的出院记录中载明：入院诊断为甲状腺肿物，出院诊断为双侧甲状腺腺瘤等。在2017年9月22日的电子投保单中“健康信息告知”的相应询问：“五年内是否接受过住院治疗？”丁柔尹回答为“否”；对相应询问：“您是否曾经患有或被告知患有下列症状或疾病？……甲状腺疾病、甲状旁腺疾病”，丁柔尹回答为“否”，故本院认定投保人丁柔尹未如实告知保险公司的上述相关询问，2015年1月26日的出院记录中载明治愈，本院认为投保人丁柔尹存在重大过失未履行如实告知义务，且该未如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率，保险公司有权决定是否解除保险合同，上述阳光人寿臻逸两全保险条款第8.2条本公司合同解除权的限制中载明：前条规定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭；自本合同成立之日超过2年的，我们不得解除合同，发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。案涉保险单中载明生效日为2017年9月23日，可见上述保险合同法律关系于2017年9月23日成立并发生法律效力，在上述保险合同关系成立之日起两年内，保险公司未行使合同解除权，故自上述保险合同成立之日超过2年的，保险公司不得解除合同，发生保险事故的，保险公司应当按约承担给付保险金的责任。 2020年9月8日至同月14日，丁柔尹在华山医院住院治疗左侧甲状腺乳头状癌，接受了全麻下行左侧甲状腺肿瘤切除术。上述病症属于阳光人寿附加臻逸重大疾病保险条款中载明的“恶性肿瘤”，属于发生了相关保险事故，保险公司应当支付基本保险金150000元。 被告保险公司辩称因为投保人丁柔尹隐瞒既往病史、未履行如实告知义务导致上述保险合同为无效合同，不符合保险法的相关规定，本院难以采信。 依据《中华人民共和国保险法》第十六条第一、二、三、七款的规定，判决如下： 被告阳光人寿保险股份有限公司泰州中心支公司姜堰支公司于本判决发生法律效力后十日内给付原告丁柔尹保险金150000元。 案件受理费3300元，减半收取1650元，由被告阳光人寿保险股份有限公司泰州中心支公司姜堰支公司承担（此款由被告于本判决发生法律效力后十日内缴至本院，开户名：海安市人民法院，开户行：中国建设银行海安支行营业部，银行账号：32×××16-031943，并注明本案案号）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费3300元（开户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：46×××65）。 审 判 员 缪宏勇 二〇二一年二月二十五日 法官助理 马跻峰 书 记 员 杨 静