四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0193民初10号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区天韵路186号。 法定代表人：张蓬，董事长。 委托诉讼代理人：贺中玲，四川谨则成律师事务所律师。 被告：郑晓姣，男，1991年4月15日出生，汉族，住山东省乳山市。 被告：彭美娇，女，1991年1月30日出生，汉族，住山东省烟台市福山区。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消费公司”）诉被告郑晓姣、彭美娇金融借款合同纠纷一案。本院于2021年1月4日立案后，依法适用简易程序，于2021年1月25日公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人贺中玲到庭参加诉讼，被告郑晓姣、彭美娇经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1.判令郑晓姣向锦程消费公司归还贷款本金人民币144865.50元；2.判令郑晓姣按照合同约定标准向锦程消费公司支付利息、罚息、复利和违约金至实际清偿完毕之日，截至2021年1月25日，应付利息人民币17262.59元，应付罚息人民币637.44元，应付复利人民币1718.33元，应付违约金人民币328.57元；3.判令郑晓姣承担锦程消费公司为实现债权所支出的律师费人民币800元；4.判令彭美娇对郑晓姣的上述债务承担连带保证担保责任；5.判令锦程消费公司对位于山东省烟台市高新区××路××号××号楼××单元××号［鲁（2019）烟台市高不动产权第0××0号］的房屋享有抵押权，有权对该房屋折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；6.判令郑晓姣、彭美娇承担本案诉讼费。审理中，锦程消费公司明确违约金以全部未还本金为基数×5%计算，即144865.50×5%＝7243.28元。事实与理由：郑晓姣向锦程消费公司申请贷款，郑晓姣以自有房屋为案涉贷款提供最高额抵押担保，郑晓姣、彭美娇为案涉贷款提供连带责任保证担保。后郑晓姣逾期还款，锦程消费公司为维护其合法权益，起诉至法院。 被告郑晓姣、彭美娇未到庭，亦未提交答辩状及证据材料。 本院经审查认定事实如下：2019年9月20日，郑晓姣向锦程消费公司申请个人消费借款200000元，并填写了《个人消费借款申请表》。2019年9月30日，郑晓姣、彭美娇（甲方）与锦程消费公司（乙方）签订编号为YT-SY最高借M201909300001的《最高额借款合同》；同日，郑晓姣、彭美娇（甲方）与锦程消费公司（乙方）签订编号为YT-SY最高额保M201909300001的《最高额保证合同》，郑晓姣（甲方）与锦程消费公司（乙方）签订编号为YT-SY最高抵M201909300001的《最高额抵押合同》；2019年9月30日，郑晓姣（甲方）还与锦程消费公司（乙方）签订编号为YT-SYM201909300001-1的《个人消费贷款合同（长期最高额类）》并在附件中载明：本合同为借款人与贷款人及其他借款人于2019年9月30日签订的编号为YT-SY最高借M201909300001的《最高额借款合同》项下的具体借款合同；另外，郑晓姣、彭美娇作为借款人/保证人、郑晓姣作为抵押人与锦程消费公司签订《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》。基本情况如下： 一、贷款额度：最高贷款限额250000元，实际贷款金额150000元； 二、借款人：郑晓姣； 三、贷款期限：96个月； 四、还款方式：按月等额还本付息法； 五、贷款利率：贷款利率在产品基础利率（产品基础利率=参考利率+调整利率）的基础上上浮24%，合同签订时基准利率为年利率4.9%，故参考利率为年利率4.9%，调整利率为年利率9.8%，产品基础利率为年利率14.7%，合同签订时贷款利率为18.23%； 六、贷款用途：装修； 七、违约条款：《个人消费贷款合同（长期最高额类）》第七条第7.2款：甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本金的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元。乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，乙方对未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同；第七条第7.3款：甲方未按合同约定还本付息的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息；第七条第7.5款：因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 八、抵押担保情况：郑晓姣以其所有的位于山东省烟台市高新区××路××号××号楼××单元××号［鲁（2019）烟台市高不动产权第0××0号］房屋为抵押担保财产，并办理了抵押权登记，第二顺位抵押。抵押担保条款：《最高额借款合同及最高额保证合同／最高额抵押合同附件》第五条：抵押担保的主债权自2019年9月30日起至2027年9月29日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权，抵押担保的主债权最高额度为250000元。《最高额抵押合同》第十条：抵押担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和乙方为了实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）和其他相关合理的费用；第十一条：抵押权应当在主债权诉讼时效期间内行使。 九、2019年9月30日，锦程消费公司与郑晓姣签署《贷款借据》，载明：借款人姓名郑晓姣，贷款本金150000元，贷款期限96个月，还款方式等额本息；首次还款日2019年11月2日，首次还款金额3131.16元，期末还款日2027年10月2日，期末还款金额2979.25元。郑晓姣在借款人签名处签名捺印。 十、放款情况：2019年10月18日，锦程消费公司向郑晓姣发放借款150000元。 十一、还款情况：锦程消费公司提供的还款计划显示，郑晓姣自2020年6月3日起开始逾期还款，截至2021年1月25日，郑晓姣尚欠借款本金144865.5元、利息17262.59元。 十二、律师费支付情况：2020年11月12日，锦程消费公司与四川谨则成律师事务所签订《代理协议》，约定因锦程消费公司存在金融借款合同纠纷的批量诉讼案件，委托四川谨则成律师事务所律师贺中玲作为批量案件的诉讼代理人，代理费约定抵押类贷款案件诉讼类基础代理费为1500元/户，其中诉讼阶段为800元/户。2021年1月15日四川谨则成律师事务所向锦程消费公司开具增值税专用发票（编号：00616247），名称法律服务费，金额4000元，2021年1月22日锦程消费公司员工朱林琳向四川谨则成律师事务所转账4000元，锦程消费金融公司提交的《四川谨则成律师事务所-律师费清单》载明了五个案号，其中包含本案案号，代理费金额800元。 以上事实，有《个人消费借款申请表》《最高额借款合同》《最高额抵押合同》《最高额保证合同》《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》《个人消费贷款合同（长期最高额类）》《不动产登记证明》《代理协议》《四川谨则成律师事务所-律师费清单》、发票、还款计划、还款明细、计算明细、已出账单和财务历史及锦程消费公司当庭陈述等在卷佐证。 本院认为，双方当事人签订的《最高额借款合同》《个人消费贷款合同（长期最高额类）》《最高额抵押合同》《最高额保证合同》《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。锦程消费公司按约向郑晓姣的账户发放了贷款，郑晓姣应履行还款义务，郑晓姣未按约定偿还借款本息，构成违约，锦程消费公司有权宣布本案借款提前到期，其主张以2021年1月25日为到期日，有合同依据，并有利于郑晓姣，本院予以确认。故，锦程消费公司主张郑晓姣归还剩余贷款本金144865.5元以及截至2021年1月25日的欠付利息17262.59元，具有事实及法律依据，本院予以支持。贷款到期之后，不再计收利息。 关于罚息、复利的诉请，本院认为，合同约定了借期内的利率为年利率18.23%，根据合同约定，贷款逾期的，罚息利率和复利利率均在合同利率基础上加收50%，故罚息利率为年利率27.345%，明显过高，基于公平原则，本院对罚息、复利超过年利率24%的部分不予支持。即罚息计算方式为：以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款之次日起按照年利率24%的标准计至2021年1月25日止，此后的罚息应以全部未还本金为基数自2021年1月26日起按照年利率24%的标准计算至清偿之日止。对锦程消费公司主张的复利，不予支持。 关于锦程消费公司主张的违约金，因违约金的功能以补偿为主、惩罚性为辅，锦程消费公司已收取了较高的利息、罚息，既体现了对其损失的弥补也体现了对郑晓姣违约行为的惩罚，故本院对锦程消费公司主张的违约金不予支持。 关于锦程消费公司主张郑晓姣支付律师费800元的诉讼请求，根据《个人消费贷款合同（长期最高额类）》第七条第7.5款约定“因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。”，郑晓姣违约致使锦程消费公司提起本案诉讼，且律师费已实际产生，锦程消费公司的该项请求有事实及法律依据，本院予以支持。 关于锦程消费公司主张彭美娇对郑晓姣债务承担连带保证责任的诉讼请求，《最高额保证合同》约定彭美娇就郑晓姣的案涉贷款承担连带保证责任，现郑晓姣逾期还款，锦程消费公司有权要求彭美娇承担相应的连带保证责任。彭美娇在承担保证责任后，有权在其承担的保证责任范围内向郑晓姣追偿。 关于锦程消费公司主张优先受偿权的诉讼请求，有合同依据且办理了抵押登记，抵押权依法受法律保护，锦程消费公司有权就郑晓姣所有的位于山东省烟台市高新区××路××号××号楼××单元××号［鲁（2019）烟台市高不动产权第0××0号］的房屋折价、拍卖、变卖后所得价款在本案认定的债权范围内按抵押顺位优先受偿，但锦程消费公司就抵押房屋实现优先受偿的总金额不得超过250000元。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告郑晓姣于本判决发生法律效力之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司偿还借款本金144865.50元； 二、被告郑晓姣于本判决发生法律效力之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司支付利息17262.59元及罚息[罚息计算方式为：以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款之次日起按照年利率24%的标准计算至2021年1月25日止，此后的罚息应以全部未还本金为基数自2021年1月26日起按照年利率24%的标准计算至清偿之日止]，但上述利息、罚息加上已支付的利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 三、被告彭美娇对本判决第一、二项确定的被告郑晓姣的债务承担连带清偿责任；被告彭美娇在承担保证责任后，有权在其承担的保证责任范围内向被告郑晓姣追偿； 四、原告四川锦程消费金融有限责任公司对登记在被告郑晓姣名下的位于山东省烟台市高新区××路××号××号楼××单元××号［鲁（2019）烟台市高不动产权第0××0号］的房屋享有抵押权，并有权就该房屋折价、拍卖、变卖所得价款在上述第一、二项债权金额范围内按抵押顺位优先受偿，但四川锦程消费金融有限责任公司实现优先受偿的总金额不得超过250000元； 五、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计1746元，由被告郑晓姣负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  谭娟 二〇二一年二月四日 书记员  杨岚