福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0802民初214号 原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司曹溪支行，住所地福建省龙岩市新罗区曹溪街道下寮村曹溪北路188号，统一社会信用代码913508000503461220。 主要负责人：李月梅，支行行长。 委托诉讼代理人：郑凯星。 被告：郑秋妹,女,1981年8月5日出生,汉族,住福建省龙岩市新罗区。 原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司曹溪支行（以下简称农商行曹溪支行）与被告郑秋妹银行卡纠纷一案，本院于2021年1月4日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行曹溪支行的委托诉讼代理人郑凯星到庭参加诉讼，被告郑秋妹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 农商行曹溪支行向本院提出诉讼请求：判令郑秋妹立即偿还福万通普惠金融卡（卡号：6228××××9103）透支的欠款本金2054.95元，并支付逾期之日起至款清之日止按特定规则计算的相应利息、费用（违约金）［息费具体计算方式为：1.截止2020年11月22日的利息81.22元，违约金215.69元；2.自2020年11月23日起至款清之日止以尚欠本金为基数按日利率万分之三点二五计算的利息；3.自2020年11月23日起至款清之日止按最低还款额未还部分的5%计算违约金（最低10元，最高500元）］。事实和理由：2017年8月21日，郑秋妹向农商行曹溪支行申请办理福万通普惠金融贷记卡，并与农商行曹溪支行签订了《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》（下称领用合约）。2017年8月23日，农商行曹溪支行向郑秋妹发放额度3000元的普惠金融贷记卡（卡号：6228××××9103），郑秋妹激活并于2017年9月11日开始使用。前述领用合约主要约定如下：（1）农商行曹溪支行向郑秋妹发放的普惠金融贷记卡为按月结息，透支利率为日万分之三点二五，结息日为每月22日；（2）若郑秋妹未能在每月到期还款日之前偿还最低还款额，则郑秋妹需按月按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，违约金最低5元。（3）其他一些约定。另，经农商行官方网站公告进行调整违约金收费标准：自2019年6月21日起，贷记卡违约金由“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元”调整为:“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。郑秋妹的福万通普惠金融贷记卡卡片于2020年8月20日到期。自2020年8月22日起，郑秋妹开始逾期还款，没有按时交息。经农商行曹溪支行多次催收、警告，郑秋妹未按期还清欠款本息。截至2020年11月22日，郑秋妹尚欠透支本金2054.95元、利息81.22元、违约金215.69元，以上款项合计2351.86元。 郑秋妹未作答辩。 农商行曹溪支行围绕诉讼请求依法提交了相应证据，郑秋妹对农商行曹溪支行提交的证据未提出异议，亦未到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利。对农商行曹溪支行提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年8月21日，郑秋妹向农商行曹溪支行申请办理福万通普惠金融贷记卡，并与农商行曹溪支行签订了《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》。2017年8月23日，农商行曹溪支行向郑秋妹发放额度3000元的普惠金融贷记卡（卡号：6228××××9103），授信期限3年，贷款利率为月利率9.75‰，按月结息，结息日为每月22日。《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》主要约定如下：1.普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照农商行曹溪支行（乙方）公布的收费标准计收利息及费用；2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据郑秋妹（甲方）的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；3.违约金应按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；4.甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项，乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担；5.合约还约定了双方其他的权利和义务。郑秋妹使用的6228××××9103的福万通普惠金融贷记卡于2020年8月20日到期。自2020年8月22日起，郑秋妹没有按时交息。经农商行曹溪支行多次催收、警告，郑秋妹未按期还清欠款本息。截至2020年11月22日，郑秋妹尚欠透支本金2054.95元、利息81.22元、违约金215.69元（其间产生合计违约金328.9元，郑秋妹已支付113.21元）。 另查明，龙岩农村商业银行于2019年6月25日发出《龙岩农商银行关于调整贷记卡违约金收取规则的公告》，将原违约金收取规则“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元，不设上限”调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。农商行曹溪支行与郑秋妹在自愿平等的基础上经协商签订的《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。郑秋妹使用贷记卡后到期未依约还款，农商银行曹溪支行有权依约收回所欠的所有本金、利息及违约金，《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》既约定透支利息又约定违约金，根据违约金的计算方法，违约金存在累加再计取复利情形，其利息及违约金之和超过年利率24%。为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，对透支本金的利息及违约金超过年利率24%计算的部分，不予支持。郑秋妹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 综上，依照《中华人民共和国民法典》第六百七十四条、第六百七十五条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、郑秋妹应于本判决生效之日起十日内偿还福建龙岩农村商业银行股份有限公司曹溪支行福万通普惠金融贷记卡透支本金2054.95元，并支付利息、违约金【计算方式：1.截止2020年11月22日的利息81.22元；2.从2020年11月23日起至本金实际支付时止的利息，以2054.95元为基数，按月利率9.75‰计算；3.从2020年8月23日起至本金实际支付时止的违约金，每月以2054.95元为基数，按月利率1.025‰计算（已付的113.21元可从中扣除）】。 二、驳回福建龙岩农村商业银行股份有限公司曹溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50元，减半收取计25元，由郑秋妹负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 俞  志  银 二〇二一年二月四日 书记员 肖付萍（代） 附相关法条 《中华人民共和国民法典》 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：1710××××4401 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知己自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。