广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初23926号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市××××××××，统一社会信用代码914×××××××××××156N。主要负责人：孙丽娜，行长。委托诉讼代理人：倪桃，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨文，广东衡德律师事务所律师。被告：黎湛，男，1983年9月28日出生，汉族，住广东省茂名市茂**×××××××××××××××，公民身份号码440×××××××********。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发银行中山分行）诉被告黎湛信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告广发银行中山分行委托诉讼代理人杨文到庭参加诉讼，被告黎湛经本院公告传唤，期限届满没有到庭。本案现已审理终结。原告广发银行中山分行因被告黎湛拖欠信用卡款项未按时归还，向本院提出诉讼请求：被告黎湛向原告广发银行中山分行偿还截至2020年4月28日的信用卡透支欠款本金155538.93元、利息7070.68元、违约金3451.32元、滞纳金153.39元、样样行分期手续费2187.30元、账单分期手续费1113.75元、财智金分期手续费15000元，共计184515.37元；之后的利息、违约金按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》（新版客户协议）的约定计算至欠款全部清偿之日。庭审中，原告广发银行中山分行更正诉求，截至2020年5月6日，被告尚欠信用卡本金155538.93元，利息7070.68元，违约金3604.71元，样样行分期手续费2187.30元，账单分期手续费1113.75元，财智金分期手续费15000元，合计184515.37元，其余无变更或补充，按民事起诉状。被告黎湛经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：开卡行：广发银行中山分行。持卡人：黎湛。信用卡卡号：5203××××********。申请时间：2008年4月8日。利息计收标准：未在到期还款日前偿还账单所列全部债务，从银行记账日起按透支利率计收利息，日利率为万分之五。财智金分期手续费计收标准：单月分摊收取分期手续费，每账单月分摊的手续费=甲方核准发放的金额X手续费费率÷期数，手续费费率将根据乙方的风险情况及甲方提供给乙方的综合服务成本而定，手续费率相当于每期0%-1%，具体的手续费费率在乙方申请财智金业务时通过包括但不限于书面、电话录音、短信、网上银行确认、手机银行等移动终端确认或自助终端确认等方式与乙方进行约定；手续费同样计入乙方办理“财智金”的信用卡每月账单金额，请乙方留意甲方每月寄送的对账单，并按照对账单金额提示还款。黎湛有1笔财智金分期未结清手续费，分36期，每期手续费费率0.75%。样样行分期手续费计收标准：“按账单月分摊收取方式”和“一次性收取方式”。若采用“按账单月分摊收取方式”，每账单月分摊的手续费=持卡人申请的消费分期金额X手续费费率+期数，手续费费率根据持卡人的资质和我行提供给持卡人的综合服务成本面定，手续费率相当于每期0%-1%，“按账单月分摊收取方式”的手续费计入持卡人每期的当月账单。若采用“一次性收取方式”，一次性收取的手续费=持卡人申请的消费分期金额X手续费费率（手续费率相当于每期0%-1%），“一次性收取方式”的手续费计入首期的当月账单。具体的手续费费率在持卡人申请“样样行”消费分期付款业务时通过包括但不限于书面、电话录音、短信、网上银行确认、手机银行等移动终端确认或自助终端确认等方式与持卡人进行约定，“样样行”消费分期手续费一经收取，不予退还。黎湛有2笔样样行分期未结清手续费，分24期，每期手续费费率0.69%。账单分期手续费计收标准：账单分期手续费分为按账单月分摊收取和一次性收取。账单分期手续费根据持卡人的资信状况和银行提供给持卡人的综合服务成本而定，手续费率相当于每期0％-1％。若按账单月分摊收取，每账单月分摊的手续费=分期本金总额×手续费费率÷期数。若一次性收取，一次性收取的手续费=分期本金总额×手续费费率。具体的手续费费率在持卡人申请账单分期业务时通过包括但不限于书面、电话录音、短信、网上银行确认、手机银行等移动终端确认或自助终端确认等方式与持卡人进行约定，账单分期手续费一经收取，不予退还，黎湛有1笔账单分期未结清手续费，分24期，每期手续费费率0.69%。欠款情况：黎湛持卡消费未按时足额还款，分期资金于2020年3月11日提前到期，截至2020年5月6日，被告尚欠信用卡本金155538.93元，利息7070.68元，违约金3604.71元，样样行分期手续费2187.30元（其中逾期分期手续费218.75元，提前到期的分期手续费1968.57元），账单分期手续费1113.75元（其中逾期分期手续费402.82元，提前到期的分期手续费710.93元），财智金分期手续费15000元（其中逾期分期手续费4500元，提前到期的分期手续费10500元）。另查，广发银行股份有限公司于2016年11月1日在官网发布《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》，通知自2017年1月1日起取消信用卡“滞纳金”，新增“违约金”，收费标准不变，为最低还款额未还部分的5%。广发银行中山分行未就违约金的收取事宜与黎湛达成一致协议。本院认为，黎湛在广发银行信用卡申请表上签名确认愿意遵守广发银行信用卡客户协议等条款，该协议是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。黎湛持信用卡透支消费后未按时足额还款，已构成违约，应依约偿还透支本息、分期手续费。关于黎湛欠信用卡透支本息、分期手续费的数额，有广发银行中山分行提供的交易流水、系统截图予以证实，黎湛没有提供证据予以反驳，本院予以确认。关于违约金，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，广发银行中山分行采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与前述通知规定的要求相悖，故广发银行中山分行主张黎湛支付违约金的诉求，本院不予支持。关于分期手续费，因广发银行中山分行已将分期资金作提前到期处理，故本院对其主张的提前到期分期手续费13179.5（1968.57+710.93+10500）元不予支持。黎湛经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告黎湛于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿截至2020年5月6日，被告尚欠信用卡本金155538.93元、利息7070.68元、样样行分期手续费218.75元，账单分期手续费402.82元，财智金分期手续费4500元，以及从2020年5月7日起至债务清偿之日止的利息（利息以实欠本金为基数，按日利率万分之五计算）；二、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3990.31元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由原告广发银行股份有限公司中山分行负担363元，被告黎湛负担3627.31元并于本判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  周 洁人民陪审员  吴文雄人民陪审员  李丽卿二〇二〇年十二月二十五日书 记 员  胡梦莹书 记 员  李晓童