四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0193民初441号 原告：平安银行股份有限公司成都分行，住所地四川省成都市高新区天府二街99号1栋1楼101、103、105号，2楼201号、202号。 负责人：高峰，行长。 委托诉讼代理人：代燊，北京炜衡（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：袁亮，北京炜衡（成都）律师事务所律师。 被告：柯敏，女，1993年7月12日出生，汉族，住湖北省竹溪县。 被告：杨益，男，1989年12月13日出生，汉族，住四川省仁寿县。 被告：吴秀英，女，1971年11月3日出生，汉族，住四川省仁寿县。 原告平安银行股份有限公司成都分行（以下简称平安银行成都分行）与被告柯敏、杨益、吴秀英金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行成都分行委托诉讼代理人代燊、被告杨益到庭参加诉讼。被告柯敏、吴秀英经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令柯敏、杨益、吴秀英偿还借款本金657838.74元、利息、罚息、复利；2.判令平安银行成都分行对吴秀英提供的位于成都市成华区××路××号××栋××单元××层××号的房屋折价或者拍卖、变卖所得价款就上述债务享有优先受偿权。事实与理由：柯敏、杨益于2018年9月11日向平安银行成都分行申请额度贷款。2018年9月11日，柯敏、杨益、吴秀英与平安银行成都分行订立了《个人抵押贷款合同》（合同编号平银成都个抵字2018第ＲＬ20180903003960号），约定平安银行成都分行向柯敏、杨益、吴秀英发放贷款为999000元。贷款发放后，柯敏、杨益未按约定及时归还本息，平安银行成都分行遂提起诉讼。 柯敏未作答辩。 杨益辩称，逾期部分已经清偿，请求继续履行合同。 吴秀英未作答辩。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年9月11日，柯敏、杨益、吴秀英（甲方、借款人）与平安银行成都分行（乙方、贷款人）签订了编号为平银成都个抵字2018第RL20180903003960号的《个人抵押贷款合同》。吴秀英同时系丙方、抵押人。主要约定： 一、借款金额：999,000元； 二、借款期限：自2018年9月14日至2023年9月14日； 三、贷款用途：购家私电器等； 四、贷款利率：贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮50%； 五、还款方式：等额还款，首次还款日为2018年10月14日； 六、主要违约条款：普遍性条款：1.甲方变更居住地、工作单位、联系电话的，应自变更之日起7个工作日内书面通知乙方。若甲方不履行上述通知义务，乙方按照原住所、通讯地址寄送有关通知、文件的（具体包括但不限于合同履行过程中双方的通知、文件、仲裁或诉讼过程中的仲裁、诉讼相关材料和文书，案件执行过程中相关材料和文书等），视为已送达。2.甲方拖欠本金或利息、费用，构成违约事件。3.有违约事件发生时，乙方有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用。4.甲方任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下甲方未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。5.甲方同意并确认承担乙方为实现本合同项下债权所发生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）； 七、抵押：抵押担保的范围为本合同项下第一条所约定的甲方所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、违约金、实现债权的费用、保管抵押物所产生的费用等本合同约定的各项费用，利息及罚息按本合同的约定计算； 八、抵押物为吴秀英所有的位于成都市成华区××路××号××栋××单元××层××号的房屋（权证号为成房权证监证字第2××2号）。 2018年9月13日，平安银行成都分行就位于成都市成华区××路××号××栋××单元××层××号的房屋办理抵押权登记。 2018年9月14日，平安银行成都分行向柯敏、杨益、吴秀英发放贷款999,000元。 柯敏、杨益、吴秀英自2020年4月14日开始出现逾期还款的情形。随后柯敏、杨益、吴秀英还清了部分逾期款项。截至2021年1月29日，柯敏、杨益未偿还的本金为578,389.49元。按合同约定计算拖欠利息0.00元，拖欠罚息0.00元，拖欠复利0.00元。 另查明，案涉贷款已经就贷款利率进行了转化，转化后的贷款利率为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率增加441.75基点。 本院认为，民事合同系当事人订立权利义务关系的自由意思表示，依法成立的合同关系受法律保护，合同相对人均应按照合同享有权利、履行义务，未能履行合同规定义务的，依法承担违约责任。柯敏、杨益、吴秀英与平安银行成都分行签订的《个人抵押贷款合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律强制性规定，合同自双方签字盖章即成立生效。合同签订后，平安银行成都分行按约向柯敏、杨益发放了借款，柯敏、杨益、吴秀英未按期归还借款本金及利息，已构成违约。 根据《个人抵押贷款合同》约定，因柯敏、杨益、吴秀英的违约行为，平安银行成都分行有权宣布案涉借款提前到期。平安银行成都分行主张以2021年1月7日为到期日，有合同依据，本院予以确认。 借款合同贷款期限于2021年1月7日届满，平安银行成都分行要求柯敏、杨益、吴秀英归还所欠本金578,389.49元的诉讼请求，本院予以支持。贷款到期之后，不再计收利息。 关于罚息、复利。合同约定借期内利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮50%，贷款逾期的，罚息利率、复利利率均在合同利率基础上加收50%。结合案涉贷款已经进行利率转化，故罚息利率、复利利率均为“当期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率加上4.41%”后加收50%。罚息、复利之和未明显高于因柯敏、杨益、吴秀英的违约行为给平安银行成都分行造成的实际损失，本院予以支持。即罚息、复利的具体计算是：贷款到期日后，罚息应以全部未还本金为基数，复利应以未还利息及罚息为基数，自到期日次日起，按照“当期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率加上4.41%”后加收50%的标准，计至偿还之日止。 关于优先受偿权。为担保案涉贷款，吴秀英提供了其名下房屋进行抵押担保。双方为该抵押办理了登记，抵押合法有效。现平安银行成都分行要求对抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，本院予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告柯敏、杨益、吴秀英于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司成都分行偿还本金578,389.49元； 二、被告柯敏、杨益、吴秀英于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司成都分行偿还罚息、复利，计算方法为：截止2021年1月29日，罚息0.00元，复利0.00元，此后罚息应以全部未还本金为基数，复利应以未还利息及罚息为基数，从2021年1月30日始计算至本判决确定的本金给付之日止，以“当期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率加上4.41%”后加收50%为标准进行计算，若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述罚息、复利计算至本金付清之日止； 三、原告平安银行股份有限公司成都分行对被告吴秀英所有的位于成都市成华区××路××号××栋××单元××层××号的房屋（权证号为成房权证监证字第2××2号）享有抵押权，并有权就该房屋折价、变卖、拍卖所得价款在上述第一、二项债权金额范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5,229元，由被告柯敏、杨益、吴秀英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 负有履行义务的当事人应当在本判决指定的期间内自动履行本判决确定的义务。自动履行完毕后，可向本院申请出具《自动履行证明》。逾期未履行的，应当向本院报告财产状况，并且不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。以上告知事项即为执行通知，如有违反的，本院将在执行立案后，依法采取限制消费、纳入失信被执行人名单、罚款、拘留等措施。如有实施转移财产、妨害或抗拒执行等行为，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  解文阳 二〇二一年二月八日 书记员  何梦婷