福建省三明市梅列区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0402民初242号 原告:福建三明农村商业银行股份有限公司列东支行，统一社会信用代码913504007593732240，住所地福建省三明市梅列区江滨北路11号。 负责人:林鑫茹，行长。 委托诉讼代理人：刘茜，福建如贤律师事务所律师。 委托诉讼代理人：叶晓建，福建如贤律师事务所律师。 被告:戴淑文，男，1973年11月17日出生，汉族，无业，住福建省三明市梅列区。 原告福建三明农村商业银行股份有限公司列东支行（以下简称农商银行列东支行）与被告戴淑文信用卡纠纷一案，本院于2021年1月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行列东支行的委托诉讼代理人叶晓建、被告戴淑文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行列东支行向本院提出诉讼请求：1.判令戴淑文立即归还农商银行列东支行普惠金融卡欠款本金25951.18元，并支付利息11176.25元、违约金5526.79元（该利息、违约金暂计至2020年9月1日，此后的利息依据合同约定计至实际款项付清日止）；2.判令戴淑文支付农商银行列东支行实现债权的费用2000元；3.判令案件受理费由戴淑文承担。事实和理由：2015年10月13日，戴淑文向农商银行列东支行申办福万通普惠金融卡一张，并声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守《农商银行普惠金融卡领用合约》的各项规则。根据前述领用合约及章程等的约定，普惠金融卡透支取现，消费均不享受免息期，福万通普惠金融卡支持随借随还，系统根据持卡人透支金额按日计收利息，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。并约定若持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，农商银行列东支行有权依法向其催收、追缴并有权停止其使用卡片，且有权要求其全额偿还所欠款项，农商银行列东支行因向戴淑文催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由戴淑文承担。2015年10月21日，农商银行列东支行经审核后同意向戴淑文发放普惠金融卡一张，核准其信用额度为50000元。自2015年11月25日起，戴淑文先后使用其普惠金融卡透支取现（转出）等，截至2020年9月1日，该卡尚欠本金25951.18元及利息11176.25元、违约金5526.79元未归还。故农商银行列支行诉至法院，请求判如所请。 戴淑文辩称，农商银行列东支行在开展信用卡业务中存在违规行为，未执行刚性扣减标准授信，存在过度授信问题，导致其无力偿还信用卡债务，资不抵债而家庭破产。农商银行列东支行对其债务负有不可推卸责任，请求判令免除其剩余未清偿债务。农商银行列东支行计算的利息也有误，未清偿利息自2018年11月计算至2020年9月是7401.82元，违约金是4937.13元。此外，要求驳回农商银行列东支行要求律师代理费和诉讼费由其承担的诉讼请求。 农商银行列东支行围绕诉讼请求依法提交了营业执照、福万通普惠金融卡申请表、普惠金融卡领用合约、三明农商银行普惠金融麒麟卡使用须知、利息清单、信贷系统明细、委托代理协议、发票等证据，本院经审查认为，上述证据具备证据的真实性、合法性、关联性要求，能够证明农商银行列东支行的待证事实，对上述证据的证明效力予以确认并附卷佐证。 本院经审理查明： 1.2015年10月14日，戴淑文向农商银行列东支行申办福万通普惠金融卡一张，愿意遵守《农商银行普惠金融卡领用合约》的各项规则，并在使用须知上签字。领用合约及使用须知等约定：普惠金融卡授信期限最长三年，在有效期内随借随还，透支取现消费均不享受免息期，福万通普惠金融卡支持随借随还，系统根据持卡人透支金额按日计收利息，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；该卡使用须知约定收取的费用包括：年费、透支手续费和滞纳金，年费为每年300元、首次申请的透支手续费费率为月12‰；持卡人连续逾期三次，所有透支本息将进入下期账单一次性归还，同时普惠金融卡利率调整为日万分之五；若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；若持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，农商银行列东支行有权依法向其催收、追缴并有权停止其使用卡片，且有权要求其全额偿还所欠款项；农商银行列东支行因向戴淑文催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由戴淑文承担。2015年10月21日，农商银行列东支行经审核后向戴淑文发放普惠金融卡一张，核准其信用额度为50000元。 2.自2015年11月25日起，戴淑文先后使用普惠金融卡透支取现（转出）等49900元。截止2020年9月1日，该卡尚欠本金25951.18元及利息11176.25元未归还。 3.农商银行列东支行为实现本案债权与福建如贤律师事务所签订委托代理协议，因本起纠纷支付律师代理费2000元。 本院认为，戴淑文与农商银行列东支行签订的《农商银行普惠金融卡领用合约》系其真实意思表示，合法有效。在签订领用合约的同时，农商银行列东支行告知了福万通普惠金融卡的相关使用规则，戴淑文在持卡消费且还款期限到期后未予偿还，理应按约承担还款义务。故农商银行列东支行要求戴淑文偿还尚欠本金25951.18元的诉讼请求，本院予以支持。农商银行列东支行要求戴淑文偿还利息11176.25元，根据双方普惠金融卡使用须知第三条的约定，计付标准未违反法律规定，故对农商银行列东支行关于利息之诉讼请求予以支持。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的相关规定(该通知自2017年1月1日起实行)，鉴于农商银行列东支行并未举证证明其与戴淑文另行协议约定支付违约金，故对其主张的2017年1月1日之后产生的滞纳金，不予支持。因戴淑文已偿付2017年1月1日之前的滞纳金，故对农商银行列东支行要求戴淑文支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。案涉普惠金融卡领用合约约定，因向持卡人催收欠款所引起的一切费用均由持卡人承担，故农商银行列东支行要求戴淑文承担律师代理费2000元的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 一、戴淑文应于本判决生效之日起五日内偿还福建三明农村商业银行股份有限公司列东支行尚欠本金25951.18元及利息11176.25元（暂计至2020年9月1日，此后利息以尚欠本金为基数，按合同约定计至借款本息全部清偿之日止）； 二、戴淑文应于本判决生效之日起五日内支付福建三明农村商业银行股份有限公司列东支行为实现本案债权支出的律师代理费2000元； 三、驳回福建三明农村商业银行股份有限公司列东支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费916元，因适用简易程序审理减半收取458元，由福建三明农村商业银行股份有限公司列东支行负担78元，戴淑文负担380元（于本判决生效之日起七日内缴纳）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  黄谨铭 二〇二一年二月二十五日 书记员  李曼莹 附：本案适用的法律 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。