河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初24640号原告：周霞文，女，汉族，1968年2月13日出生，住郑州市中原区。委托代理人：杨新勤，上海君澜（郑州）律师事务所律师。被告：中国人寿保险股份有限公司河南省分公司，住所地:郑州市花园路**，统一社会信用代码：91410000869975138L。负责人：朱海涛，总经理。委托代理人：董小丽，河南法本律师事务所律师。委托代理人：张田，河南法本律师事务所实习律师。原告周霞文诉被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司（以下简称人寿保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告周霞文及其委托代理人杨新勤，被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司委托代理人董小丽、张田均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告周霞文向本院提出诉讼请求如下：1、请求判令解除原告与被告签订的编号为2013410100442015594321、2013410100442015315478及2013410100442015594266的保险合同；2、请求被告返还原告的保险费3950000元并赔偿原告利息损失1721662.5元（其中，合同号为2013410100442015594321的保险费共计3700000元，合同号为2013410100442015315478的保险费为250000元；利息按照2020年10月20日全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款报价利率自原告支付第一笔保费日起暂计至起诉之日）；3、请求判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2013年5月份，在被告举办的一次保险推介会上，业务员常瑞及其同事向原告推荐“国寿福禄双喜两全保险（分红型）”保险业务，并承诺只要原告购买该险种，五年后，该险种的分红就能达到年交保费额，原告不用再为此额外支付保险费，以分红抵交保费即可，并且每两年还能拿到一笔按基本保险金额10%计算的生存保险金。处于对央企的信任及被告的宣传，原告向被告购买了三份该险种保险：2013年5月10日，签订了2013410100442015315478分红型保险合同，于次日交纳第一笔5万元保费；2013年9月15日分别签订了201341010044201594321、2013410100442015594266分红型保险合同，于次日分别交纳了首笔73万元、65万元保费。5年时间过去了，到第六年该交保费的时候，被告突然告知仍应当按照合同规定的保费数额支付保险费用，没有实现当时宣传的过了五年分红就能抵交保险费的承诺，并且由于原告在被告处有借款，不能享受分红及生存保险金，对于该结果，原告不能接受。如果没有当时的承诺及宣传，原告也不会连续五年每年交纳143万元保费。后原告就此事多次进行投诉，举报，希望讨一个说法。被告第六营业部的员工为了不让原告进行投诉和举报，要求原告单方签订由被告提供的所谓的“确认书”。在签订过程中被告也没有派任何人向原告解释相关内容，只是要求赶紧签，不签不予退保费。后来发现确认书中并没有当初原告要求的给付分红、生存保险金等内容，且与当初协商的内容差距巨大，并不是原告真实意思表示，原告感受到了巨大的欺骗。事情发展到现在的地步，早已不是原告当初购买分红型保险的目的。也违背了原告购买该险种的初衷。但原告多次找被告协商、多次投诉，被告均置若罔闻，不置可否。为维护原告权益，现只能诉诸法院，恳请法院判令如诉。被告中国人寿保险股份有限公司河南分公司辩称：原告诉请的尾号为4266保险合同已经于2020年6月解除，我公司已经将退保金支付至原告指定账户，双方的保险关系已经结束，所以针对该合同原告的请求不能成立。对于另外两份保险合同，保险关系存在，合同解除权，原告作为投保人仅享有合同解除权，但解除合同时应当按照保险合同约定以及保险法的规定按现金价值支付退保金。对于涉案的三份保险合同，我方保险公司不存在欺诈或者欺骗的事实和行为。对于原告所主张的损失没有任何的事实与法律依据，三份保险合同均是原告在充分了解保险产品特点、风险及收益情况以后自主作出的投保决定，且双方履行了多年，原告交付保费超过五年，因此保险合同是有效的保险合同。合同中并没有赔偿损失的相关约定，而且合同的解除也不是因为我方保险公司的过错，2013年5月10日签订的尾号为2478号保险合同是原告亲自抄录了风险提示语，三份保单是原告参加的保险推介会以后详细了解了保险产品以后投的保。自2014年原告就以三份保单陆续向我公司发生多次借款，目前尾号为4321的保险合同下有保单借款97万元本金及利息尚未偿还，2017年11月14日原告基于4321号保险合同向我公司借款97万，至今未还，截止到2020年11月26日原告尚欠本息共计1142067.4元，根据保险合同约定如果双方合同关系解除或终止时，则我方保险公司有权从应付款项中直接扣除借款本息。因此保险合同是有效合同，解除保险合同应当适用保险合同及保险法的规定，按现金价值退保并要扣除其借款本息。对于其不合理部分请求贵院依法驳回其诉讼请求。原告向本院提交证据如下：第一组证据：原被告双方签订的编号为2013410100442015594321、2013410100442015315478、2013410100442015594266分红型保险合同复印件各一份；第二组证据：原告与被告销售人员电话录音光盘一张；第三组证据：原告购买三份分红型保单支付的保费票据3张；第四组证据：关于郑州公司客户周霞文投诉案件的处理申请复印件一份；第五组证据：被告让原告单方签署“确认书”复印件一份。被告向本院提交证据如下：第一组证据：2013410100442015315478号保险合同的投保档案。1、2013年5月10日编号为1137410100181964电子投保确认单一份；2、2013年5月10日编号为410206337524销售人员报告书一份；3、2013年5月10日客户身份基本信息登记表（××）一页；4、周霞文身份证复印件及交通银行卡复印件一份；第二组证据：2013410100442015594321号保险合同的投保档案。1、2013年9月13日填写的编号为1137410100390871电子投保确认单一份；2、2013年9月13日编号为410100194277销售人员报告书一页；3、2013年9月13日客户身份基本信息登记表（××）一页；4、周霞文身份证复印件及中国工商银行卡复印件一页。第三组证据：2013410100442015594266号保险合同的投保档案。1、2013年9月13日填写的编号为1137410100390872电子投保确认单一份；2、2013年9月13日编号为410100194278销售人员报告书一页；3、2013年9月13日客户身份基本信息登记表（××）周霞文、张黄波各一页；4、周霞文身份证复印件及中国工商银行卡复印件一页；5、张黄波身份证复印件一页。第四组证据：保单回访记录及录音资料。1、2013410100442015315478号保险合同电话回访记录截图一份；2、2013年5月15日回访员与周霞文的电话回访通话录音一份；3、2013410100442015594321、2013410100442015594266号保险合同电话回访记录截图一份；4、2013年10月3日回访员与周霞文的电话回访通话录音一份。第五组证据：相关保险条款。1、中国人寿保险股份有限公司××保险基本条款一份三页，其中第八条有关于借款的约定，第九条有关于欠款扣除的约定，第十四条有关于投保人解除合同的约定；2、国寿福禄双喜两全保险（分红型）利益条款一份四页，其中第七条关于红利事项的约定，第十条关于借款的约定，第十一条关于投保人解除合同的处理约定；3、国寿瑞盈两全保险（万能型）条款一份六页，其中第十八条关于投保人解除合同的处理，第十九条关于该险种现金价值的约定；4、国寿金账户年金保险（万能型）条款一份八页，其中第十八条关于投保人解除合同的处理，第十九条关于该险种现金价值的约定。第六组证据：投诉、协商解决及解除合同的相关证据.1、2020年6月24日周霞文就[2020]第154号豫银保监保险消费投诉出具的撤诉声明图片打印件一份；2、2020年6月24日周霞文与被保险人张黄波共同签署的确认书一份；3、签署确认书的现场视频及图片各一份；4、2020年6月29日周霞文就2013410100442015594266保险合同退保签署的“××保险变更申请书”一份；5、2013410100442015594266保险合同部分原件（含合同封面、保险单、现金价值表、电子投保单、电子投保确认单复印件各一份）共十页。第七组证据：借款的相关档案证据。1、保险公司系统记录的2013410100442015594321号保险合同交易明细；2、2017年11月17日周霞文签署的保全业务受理单原件、身份证复印件、银行卡复印件、借款现场图片各一页；3、2013410100442015594321、2013410100442015315478保险合同的具体履行情况明细表。第八组证据：1、周霞文在被告公司投保的其他保险清单一份；2、天眼查查询结果截图三页。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告提交2013年5月10日《电子投保确认单》一份，主要载明，1、本人确认中国人寿保险股份有限公司已提供本人所投保产品的保险条款，并对条款内容履行了说明义务，对责任免除条款履行了明确说明义务。本人已仔细阅知、理解投保提示、产品说明书（仅限于分红、万能、投资连结保险）及保险条款尤其是责任免除、解除合同等规定，并同意遵守。投保事项：国寿福禄双喜两全保险（分红型），保险金额为128100.00元，保险费50000元，国寿瑞盈两全保险（万能型），保险费50元，尾部手写“本人已阅读保险条款，产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。”投保人、被保险人签名处均签署“周霞文”。庭审中，原告对上述手写的内容和签名的真实性认可。被告提交2013年5月15日，被告的客户人员与原告的通话录音载明，“回访员：周女士，您好，我是中国人寿见习209号回访员，非常感谢您成为我公司的客户，为了给您提供更好的服务，想对您做简短的保单回访好吗？周霞文：嗯，好的。……回访员：诶好，谢谢，是正确的，您办理了国寿福禄双喜两全保险，5月11号生效了，请问您收到合同了吗？周霞文：嗯。回访员:请问您收到了吗？周霞文:嗯,收到了。……回访员：好，谢谢，请问投保前您已经阅读并了解了产品说明书和投保提示的内容了吗？周霞文：嗯，阅读了。回访员：好，谢谢，请问保险责任、责任免除、保险期间您都了解吗？周霞文：嗯，了解。回访员：好，谢谢，那咱们这个是分红型的保险，虽然材料上利益演示是基于公司清算假设，保单每年分配的红利是不确定的，具体分红情况以您的红利通知为准，请问您知道吗？周霞文：嗯，知道。……回访员：好的，请问投保的时候投保单等资料上是您亲笔签名的吗？周霞文：是的……。”庭审中，原告对该录音的真实性认可，但称系被告销售人员常瑞要求其这样回答的。保险合同已经拿到，但称没有时间和机会了解合同的内容和相关条款。被告提交2013年9月13日《电子投保确认单》一份，主要载明，1、本人确认中国人寿保险股份有限公司已提供本人所投保产品的保险条款，并对条款内容履行了说明义务，对责任免除条款履行了明确说明义务。本人已仔细阅知、理解投保提示、产品说明书（仅限于分红、万能、投资连结保险）及保险条款尤其是责任免除、解除合同等规定，并同意遵守。投保事项：国寿福禄双喜两全保险（分红型），保险金额为1870260.00元，保险费730000元，国寿瑞盈两全保险（万能型），保险费0元，尾部手写“本人已阅读保险条款，产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。”投保人、被保险人签名处均签署“周霞文”。庭审中，原告对上述手写的内容真实性不认可，对尾部签名的真实性认可，称签名时内容处是空白的。被告提交2013年9月13日《电子投保确认单》一份，主要载明，1、本人确认中国人寿保险股份有限公司已提供本人所投保产品的保险条款，并对条款内容履行了说明义务，对责任免除条款履行了明确说明义务。本人已仔细阅知、理解投保提示、产品说明书（仅限于分红、万能、投资连结保险）及保险条款尤其是责任免除、解除合同等规定，并同意遵守。投保事项：国寿福禄双喜两全保险（分红型），保险金额为1290900元，保险费650000元，国寿瑞盈两全保险（万能型），保险费0元，尾部手写“本人已阅读保险条款，产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。”投保人签名处签署“周霞文”、被保险人签名处签署“张黄波”。庭审中，原告对上述手写的内容真实性不认可，对尾部“周霞文”、“张黄波”签名的真实性认可，称签名时内容处是空白的。被告提交2013年10月3日被告的客户人员与原告的通话录音载明，“……回访员：谢谢，您投保了金账户年金保险和福禄双喜两全保险，是在9月16号生效了，合同请问您收到了吗？周霞文：哦，收到了。回访员：好的，保单的话是金账户可以不定期交费，福禄双喜选择都是十年交，分别是为您本人和张黄波投保，保费分别是73万元和65万元的对吗？周霞文：嗯，是。回访员：谢谢，您阅读并了解了产品说明书投保提示、保险责任、责任免除、保险期间、犹豫期以及解除合同的内容了吗？周霞文：哦，知道。回访员：好的，您投保的是分红万能保险，收益不确定，具体以通知为准，对于金账户若您需追加保费或部分领取，会扣相应费用，所扣比例或金额你知道吗？周霞文：相应费用？还扣费用呢？回访员：如果您想追加保费或者部分领取的话，会扣相应费用的，这个保单暂时不会涉及到，您可以再阅读一下，有疑问咨询95519。投保单等资料上，请问是您和被保险人亲笔签名的吗？周霞文：哦，是的……。”庭审中，原告对该录音的真实性认可，保险合同已经拿到，但称没有时间和机会了解合同的内容和相关条款。原告提交的编号为2013410100442015315478《保险合同》载明，投保人、被保险人为周霞文，合同生效日期为2013年5月11日，交费日期为每年的05月11日，险种为：国寿福禄双喜两全保险（分红型），保险金额为128100.00元，保险期间为30年，交费期满日为2023年5月10日，标准保费50000元，特别约定：本合同生存金作为保险费自动转入投保人周霞文在2013410127263000005447合同项下的万能××账户；提交的编号为2013410100442015594321《保险合同》载明，投保人、被保险人为周霞文，合同生效日期为2013年9月16日，交费日期为每年的9月16日，险种为：国寿福禄双喜两全保险（分红型），保险金额为1870260.00元，保险期间为30年，交费期满日为2023年9月15日，标准保费730000元，特别约定：本合同生存金作为保险费自动转入投保人周霞文在2013410127264000067185合同项下的万能××账户；提交的编号为2013410100442015594266《保险合同》载明，投保人为周霞文、被保险人为张黄波，合同生效日期为2013年9月16日，交费日期为每年的9月16日，险种为：国寿福禄双喜两全保险（分红型），保险金额为1290900元，保险期间为23年，交费期满日为2023年9月15日，标准保费650000元，特别约定：本合同生存金作为保险费自动转入投保人周霞文在2013410127264000067350合同项下的万能××账户；上述三份《保险合同》第二页均载明，现金价值表处（每1000元标准保费为标准）载明，保单年度末：5，现金价值：2401.500元，保单年度末：6，现金价值：2941.500元，解除合同说明：1、在合同有效期内（宽限期间除外）解除合同的，现金价值的计算时点为合同终止之日；在宽限期间内解除合同、在因超过宽限期间仍未交付保险费导致的合同效力中止后解除合同或在宽限期间内因本合同约定的借款事项（如有）导致合同效力中止或解除合同的，现金价值的计算时点为最后一期已交保费的交至日；在宽限期间外，因本合同约定的借款事项（如有）导致合同效力中止后解除合同的，现金价值的计算时点为合同效力中止之日。2、保单年度末的现金价值根据表中对应保单年度末的现金价值计算；其他时间的现金价值，以本现金价值表为计算，按我公司的计算方法确定。上述三份《保险合同》的《××保险基本条款》均载明，第二条：首期后保险费的交付、宽限期间及合同效力中止。分期交付保险费的，首期保险费后的年交、半年交、季交或月交保险费的交付日期分别为本合同年生效对应日、半年生效对应日、季生效对应日或月生效对应日。投保人未按上述规定日期交付保险费的，自次日起六十日为宽限期间；在宽限期间内发生保险事故，本公司仍承担保险责任；超过宽限期间仍未交付保险费的，本合同效力自宽限期间届满的次日起中止。在本合同效力中止期间，本公司不承担保险责任。第八条：借款。在本合同保险期间内，如果本合同已经具有现金价值，投保人可以书面形式向本公司申请借款，但最高借款金额不得超过本合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的百分之八十，且每次借款期限不得超过六个月。借款及利息应在借款期限届满日偿还。未能按期偿还的，则所有利息将被并入原借款金额中，视同重新借款。当本合同当时的现金价值不足以抵偿欠交的保险费、借款及利息时，本合同效力中止。第九条：欠款扣除。本公司在给付保险金、派发红利（仅适用于分红型保险）、退还本合同现金价值或保险费时，如投保人有欠交保险费或保险单借款未还清者，本公司有权先扣除欠款及其应付利息。第十四条：投保人解除合同的处理。本合同成立后，除本合同另有约定外，投保人可以要求解除本合同。投保人要求解除本合同时，应填写解除合同申请书，并提交保险合同和投保人法定身份证明。本合同自公司接到解除合同申请书时终止。投保人于签收保险单后十日内要求解除本合同的，本公司在接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还已收全部保险费。投保人于签收保险单十日后要求解除本合同，本公司于接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还本合同的现金价值。《国寿福禄双喜两全保险（分红型）利益条款》均载明，第七条、红利事项：在本合同保险期间内，在符合保险监管机构规定的前提下，本公司每年根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。如果本公司确定本合同有红利分配，则该红利将分配给投保人。投保人在投保时可选择以下任何一种红利处理方式：一、现金领取；二、累积生息：红利保留在本公司以年复利方式累积生息，红利累积的年利率每年由本公司公布。若投保人在投保时没有选定红利处理方式，本公司按累积生息方式办理。本合同在效力中止期间不享有本公司红利的分配。本公司每年向投保人提供一份红利通知书。第十条：借款。在本合同保险期间内，如果本合同已经具有现金价值，投保人可以书面形式向本公司申请借款，但最高借款金额不得超过本合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的百分之八十，且每次借款期限不得超过六个月。××保险合同”，××保险金的，投保人不得要求申请借款。借款及利息应在借款期限届满日偿还。未能按期偿还的，则所有利息将被并入原借款金额中，视为重新借款。当本合同当时的现金价值不足以抵偿欠交的保险费、借款及利息时，本合同效力中止。第十一条：投保人解除合同的处理。本合同成立后，除本合同另有约定外，投保人可以要求解除本合同。投保人要求解除本合同时，应填写解除合同申请书，并提交保险合同和投保人法定身份证明。××保险合同”，××保险金的，投保人不得要求解除本合同。本合同自本公司接到解除合同申请书时终止。投保人于签收保险单后十日内要求解除合同的，本公司在接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还已收全部保险费。投保人于签收保险单十日后要求解除本合同，本公司于接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还本合同的现金价值等内容。庭审中，原、被告均认可尾号5478《保险合同》已交纳6年的保费共计30万元；尾号为4321《保险合同》已交纳5年的保费共计365万元；尾号为4266《保险合同》已交纳5年的保费共计325万元。原、被告均提交2020年6月24日的《确认书》一份，载明：确认人：周霞文、张黄波，鉴于确认人在中国人寿保险股份有限公司河南省分公司所投保险【险种：国寿福禄双喜两全保险（分红型），保险合同号：2013410100442015594321和2013410100442015594266】在合同履行过程中发生争议，现经双方友好、自愿协商达成一致意见，确认人予以确认接受如下方案：1、解除投保人为周霞文，被保险人为张黄波，险种名称为国寿福禄双喜两全保险（分红型），保险单号为2013410100442015594266的保险合同。周霞文交纳保险费共计325万元，中国人寿全额退费，但因周霞文在该合同项下有借款本金1644756元及利息未偿还，中国人寿在退还保险费时有权直接扣除该部分借款及相应利息，剩余部分由业务员常瑞（工号41012706400848）支付406049元直接到周霞文指定账户，其余差额部分由中国人寿转账至周霞文指定账户，于2020年8月1日前支付至投保人周霞文指定账户62×××46，开户行：中国工商银行；2、周霞文同意继续履行投保人为周霞文，被保险人为周霞文，险种名称为国寿福禄双喜两全保险（分红型），保险单号为2013410100442015594321的保险合同。本确认书签署后，如果投保人周霞文要求解除该保险合同，周霞文同意按合同约定办理解除手续即按该保险单的现金价值支付退保金；3、确认人是在充分了解保险合同内容、保险条款及收益等相关重要合同内容基础上自愿、慎重签署的本确认书。确认人周霞文收到保险合同号2013410100442015594266的保险合同退保金后，确认人不再以任何理由投诉、举报中国人寿，双方再无其他争议；4、确认人对本次争议处理方案负有保密义务。原告周霞文及其丈夫张黄波在确认人处签字确认。庭审中，原告称签字的真实性认可，但其本人签字时有点中暑，其丈夫张黄波表示不看内容，考虑有三份保险，能退一份是一份，总比不退强，所以就签字确认了。上述《确认书》不是我们的真实意思表示，我们认为合同没有解除。被告提交2020年6月29日《××保险合同变更申请书（付费类）》一份，主要载明，保险合同号为2013410100442015594266，投保人申请事项：保险合同解除、退保，转入新账户，开户行为工商银行，账号：62×××46，投保人处签字“周霞文”。庭审中，原告对上述签字的真实性认可，但其余内容为被告的工作人员填写，真实性不认可。另查明，被告提交2017年11月13日的《保全业务受理单》一份，主要载明，保险合同号为2013410100442015594321，投保人本次申请借款金额为97万元，约定还款日期为2018年5月13日，现行借款年利率5.50%，至约定还款日期，应还借款本息共计996456.16元，借款金额与保单现金价值的比例为79.3%等内容，投保人和被保险人处签字“周霞文”。庭审中，原告称因为之前的业务员告诉我可以通过保单向保险公司进行借款，方便快捷，因为我工作需要有时候需资金周转，之前向保险公司借过一次。之前的借款我每次都还了，因为我怕麻烦，最后这笔97万的借款就没有还，我知道需要付利息，我最初借的时候利率是5.5，现在应该是4.9或4.95。本院认为，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。本案中，原告诉称2020年6月24日的《确认书》不是其真实意思表示，但未提交证据证明，且原告自认其与其爱人张黄波共同在现场签字确认，同时，被告亦已将相应的款项退还给了原告，故原告该项诉请，证据不足，本院不予采信，双方签订的2013410100442015594266《保险合同》已于2020年6月24日协商解除，故原告诉请解除上述《保险合同》，本院不予支持。关于编号为2013410100442015315478《保险合同》，原告诉称因被告采用欺骗、隐瞒与合同相关的重大事项误导原告投保主张解除合同，但原告仅提交了其与案外人常瑞的通话录音，但该通话录音被告不予认可，案外人常瑞亦未到庭接受询问，且该《保险合同》上的风险提示条款及签字均系原告本人书写，且根据被告提交的回访电话显示原告亦认可投保前已经阅读并了解了产品说明书和投保提示的内容，对保险责任、责任免除、保险期间和分红情况了解，同时，原告已实际交纳了6年的保费，故原告的该项诉称，本院不予采信。现原告主张解除合同，被告亦同意，故本院确认编号为2013410100442015315478《保险合同》于庭审之日（2020年12月10日）解除。关于编号为2013410100442015594321《保险合同》，原告诉称因被告采用欺骗、隐瞒与合同相关的重大事项误导原告投保主张解除合同，虽然该合同的《电子投保确认单》处的风险提示的内容不是原告本人书写，但该保险合同的险种与原告在2013年5月10日投保的险种相同，相关《电子投保确认单》的风险提示的内容亦相同，同时，根据被告提交的回访电话显示原告亦认可已经阅读并了解了产品说明书和投保提示的内容，对保险责任、责任免除、保险期间和分红情况了解，同时，原告已实际交纳了5年的保费，故原告的该项诉称，本院不予采信。现原告主张解除合同，被告亦同意，故本院确认编号为2013410100442015594321《保险合同》于庭审之日（2020年12月10日）解除。合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。本案中，因原告要求解除上述《保险合同》，根据《国寿福禄双喜两全保险（分红型）利益条款》的约定，投保人于签收保险单十日后要求解除本合同，本公司于接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还本合同的现金价值。原告诉称被告未向原告解释说明，要求退还全部保费，但根据原、被告的陈述显示，在原告多次向被告要求全额退还保费后，双方于2020年6月24日签订的《确认书》，根据该《确认书》的内容，原告亦认可如果原告要求解除该保险合同，原告同意按合同约定办理解除手续即按该保险单的现金价值支付退保金，故原告诉请被告全额退还已交纳的保险费，本院不予采信，应按照合同约定退还合同的现金价值。根据《保险合同》第二页的现金价值表处（每1000元标准保费为标准）载明，保单年度末：5，现金价值：2401.500元，保单年度末：6，现金价值：2941.500元，故编号为2013410100442015315478《保险合同》应退还现金价值为147075元（2941.500×50=147075元）、编号为2013410100442015594321《保险合同》应退还现金价值为1753095元（2401.500×730=1753095元），以上共计1900170元，原告诉请过高部分，依据不足，本院不予支持。根据《××保险基本条款》第九条的约定，本公司在给付保险金、派发红利（仅适用于分红型保险）、退还本合同现金价值或保险费时，如投保人有欠交保险费或保险单借款未还清者，本公司有权先扣除欠款及其应付利息。本案中，根据被告提交的2017年11月13日的《保全业务受理单》和原告的陈述能够证明原告在2013410100442015594321《保险合同》的基础上于2017年11月14日向被告借款97万元，至今未还，故被告辩称应扣除截止至2020年11月26日的借款本息1142067.4元，本院予以采信。综上所述，被告应退还原告剩余款项共计758102.6元（1900170元-1142067.4元=758102.6元）。鉴于本案的法律事实发生在《中华人民共和国民法典》实施前，故应适用当时的法律、司法解释的规定。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第九十八条，《中华人民共和国保险法》第十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、依法解除原告周霞文与被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司签订的编号分别为2013410100442015315478、2013410100442015594321的《保险合同》；二、被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司于本判决生效后十日内退还原告周霞文保险单剩余现金价值758102.6元；三、驳回原告周霞文的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为26101元，由原告周霞文负担20410.5元，被告中国人寿保险股份有限公司河南分公司负担5690.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  崔全琪二〇二一年二月五日书记员  李彬彬