四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初13855号 原告：沈路峰，男，1981年7月14日出生，汉族，住四川省成都市青羊区。 被告：文波，男，1991年8月30日出生，汉族，住四川省资阳市安岳县。 原告沈路峰诉被告文波金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告沈路峰到庭参加诉讼，被告文波经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 沈路峰向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还编号为Ｍ201906240018号《个人消费贷款合同（最高额类）》项下所欠债务本金167368.08元；2.判令被告按照编号为Ｍ201906240018《个人消费贷款合同（最高额类）》中约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至付清贷款本息之日；截至2020年6月30日，未支付利息为人民币14130.84元，未支付罚息为人民币4066.34元，未支付复利人民币145.66元，未支付违约金为人民币2526.23元，以上合计为人民币188237.15元；3.请求判令原告对被告所有的位于成都市武侯区××路××号××栋××单元××层××号的抵押财产拍卖、变卖后的价款在偿还完第一顺位抵押权人后享有优先受偿权；4.判令本案诉讼费由被告承担。事实与理由：案外人四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消费公司”）与文波签订编号为ＪＭ201906240018的《最高额借款合同》，编号为ＤＭ201906240018的《最高额抵押合同》，编号为Ｍ201906240018的《个人消费贷款合同（最高额类）》。锦程消费公司履行借款义务后，将债权转让给沈路峰，文波未按约定履行还款义务，故诉至法院。 文波未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审查认定事实如下： 2019年6月24日，文波（甲方）与锦程消费公司（乙方）签订编号为ＪＭ201906240018的《最高额借款合同》，合同约定在贷款期间和最高贷款额度内，甲方成员均可以共同或单独向乙方申请贷款，乙方将根据申请，独立进行审批，审批通过后，根据审批结果签订具体借款合同。同日，文波与锦程消费公司签订编号为ＤＭ201906240018的《最高额抵押合同》及附件。文波以其所有的位于成都市武侯区××路××号××栋××单元××层××号的房屋为前述债务的抵押担保财产，并于2019年7月1日办理抵押权登记。《最高额借款合同及最高额保证合同／最高额抵押合同附件》第五条约定，抵押担保的主债权为自2019年6月24日起至2021年6月23日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权，抵押担保的主债权最高额度为200000元。《最高额抵押合同》第十条约定，抵押担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和乙方为了实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）和其他相关合理的费用。 2019年6月25日，文波（甲方）与锦程消费公司（乙方）签订编号为M201906240018的《个人消费贷款合同（最高额类）》及附件作为编号为JM201906240018《最高额借款合同》项下的具体借款合同。合同约定锦程消费公司向文波发放贷款200000元，贷款期限24个月，贷款用途装修，贷款利率执行固定利率，在合同项下贷款执行固定年利率17.3%，按借款的实际天数计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。还款方式为按月等额还本付息法。《个人消费贷款合同（最高额类）》第七条第7.2款约定，甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本息的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元。乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，乙方对未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同；第7.3款：甲方未按合同约定还本付息的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息；第7.5款：因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 2019年6月24日，锦程消费公司向文波发放借款200000元，文波作为借款人在《贷款借据》上签字确认。《贷款借据》载明，每月还款日为2日，每月还款金额为9917.3元。锦程消费公司提供的还款计划表显示，文波按时偿还了2019年8月2日、9月2日、10月2日、11月2日当期的借款本息，在偿还了2019年12月2日当期的6352.7元后未再还款。截至2020年6月30日，文波尚欠借款本金167368.08元、利息14130.84元、罚息4066.34元、复利145.66元。 2020年8月5日，锦程消费公司（转让方）与沈路峰（受让方）签订版本编号为G2-V03-20200630的《债权转让合同》，约定锦程消费公司将其与文波签订的合同编号为JM201906240018的《最高额借款合同》，编号为DM201906240018的《最高额抵押合同》，以及编号为M201906240018的《个人消费贷款合同（最高额类）》合同项下的债权及担保权利转让给沈路峰，主债权包括贷款本金及利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、执行费）等，担保权利是与主债权相关的保证债权、抵押权、质押权等附属权利。 2020年8月8日，锦程消费公司向沈路峰出具《债权转让确认函》，确认其已将对文波享有的贷款债权项下拥有的全部权益，于2020年8月7日依法转让给沈路峰。 2020年8月26日，锦程消费公司于《西南商报》刊登债权转让公告，载明其已将与文波签订的相关借款合同项下的全部债权【包括本金、利息、罚息、复利、违约金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、执行费）等】及相关从权利一并依法转让给沈路峰，请文波向受让人沈路峰履行合同义务；2020年8月29日，沈路峰向文波邮寄送达债权转让通知函。 另查明，案涉债权转让发生后，文波并未向沈路峰偿还过任何款项。 以上事实，有《最高额借款合同》《最高额抵押合同》《个人消费贷款合同（最高额类）》《贷款借据》、不动产登记证明、还款记录明细、《债权转让合同》、债权确认函、登报公告、邮单及原告陈述等在案佐证。被告未到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对上述事实予以确认。 本院认为，锦程消费公司与文波签订的《最高额借款合同》《个人消费贷款合同（最高额类）》《最高额抵押合同》以及锦程消费公司与沈路峰签订的《债权转让合同》不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对各方当事人均具有法律约束力。贷款合同签订后，锦程消费公司按约向文波发放了贷款，后将债权依法转让给沈路峰，文波未按约偿还借款本息构成违约，沈路峰有权宣布借款提前到期，到期日应为起诉状副本送达被告之日即2021年1月9日，故对沈路峰要求文波归还剩余贷款本金167368.08元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息、罚息、复利的诉请，沈路峰主张的截至2020年6月30日止的利息、罚息及复利金额未超过其合同权利范围，本院对此予以确认，截至2020年6月30日，文波应支付利息14130.84元、罚息4066.34元、复利145.66元。本案贷款利率为年利率17.3%，罚息利率按照合同约定计算应为贷款利率的1.5倍，但据此计算出的罚息年利率超过年利率24%，本院从公平原则出发，对自2020年7月1日起的罚息适用的年利率调整为年利率24%。即自2020年7月1日起至2021年1月9日期间的利息以当期剩余本金为基数，按照等额本息的方式以年利率17.3%的标准计收，罚息以当期未偿还的本金为基数按照年利率24%计收，复利以未偿还的利息为基数按照罚息利率计收；因借款已宣布提前到期，后不会再继续产生利息，自2021年1月10日起，罚息以欠款本金为基数按照年利率24%计收，复利以未偿还的利息为基数按照罚息利率计收，上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限。 对于沈路峰主张的违约金，因违约金的功能以补偿为主、惩罚性为辅，沈路峰已收取了较高的利息、罚息、复利，既体现了对其损失的弥补也体现了对被告违约行为的惩罚，故本院对沈路峰主张的违约金不予支持。 对于优先受偿权的诉请，有合同依据且办理了顺位抵押登记，抵押权依法受法律保护，沈路峰有权就文波所有的位于成都市武侯区××路××号××栋××单元××层××号的房屋折价或拍卖、变卖后所得价款按抵押登记顺位在本案认定之债权范围内优先受偿，但沈路峰就抵押房屋实现优先受偿的总金额不得超过200000元。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，判决如下： 一、文波于本判决生效之日起十日内向沈路峰归还欠款本金167368.08元； 二、文波于本判决生效之日起十日内向沈路峰偿还欠付利息、罚息、复利[截至2020年6月30日，尚欠利息14130.84元、罚息4066.34元、复利145.66元；自2020年7月1日起至2021年1月9日止，利息以当期剩余本金为基数，按照等额本息的方式以年利率17.3%的标准计收，罚息以当期未偿还的本金为基数按照年利率24%的标准计收，复利以未偿还的利息为基数按照年利率24%的标准计收；自2021年1月10日起至借款本息清偿完毕之日止，罚息以欠款本金为基数，按照年利率24%的标准计收，复利以未偿还的利息为基数，按照年利率24%以实际逾期天数计收]。上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 三、沈路峰对登记在文波名下的位于成都市武侯区××路××号××栋××单元××层××号的房屋享有抵押权，并有权就该房屋折价或变卖、拍卖所得价款按抵押登记顺位就上述第一、二项债权在最高额200000元的范围内优先受偿； 四、驳回沈路峰的其他诉讼请求。 如果被告文波未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2032元，由文波负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  张洪亮 二〇二一年二月三日 书记员  张 艳