河南省登封市人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0185民初621号原告：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，统一社会信用代码91410100968106827Y，住所地郑州市金水区西太康路**。负责人：彭永恒，系该公司总经理。委托诉讼代理人：张德丰，河南良承律师事务所律师。委托诉讼代理人：周苹，河南良承律师事务所律师。被告：翟素凡，女，1979年9月24日出生，汉族，住河南省登封市。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司（以下简称为中国人民财保郑州市分公司）与被告翟素凡保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财保郑州市分公司的委托诉讼代理人周苹，被告翟素凡到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财保郑州市分公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还原告为其向光大银行股份有限公司郑州淮河路支行理赔的代偿债款55810.49元；2.依法判令被告向原告支付未付保费5573.76元（未付保费=每期应缴保费÷30天×已承保但未交保费天数-当期已缴纳的保费金额，每期应缴保费1493.01元；已承保但未交保费天数从2019年10月3日计算至2020年1月22日，共112天；当期已缴纳的保费金额0.14元，故未付保费为1493.01元/月÷30天×112天-0.14元）；3.依法判令被告向原告支付违约金8962.1元[违约金=(代偿理赔金额+未付保费)×1‰×违约天数，违约天数从赔偿日2020年1月22日起暂计算至2020年6月15日，暂计算146天，2020年6月15日之后的违约金计算至被告实际全部清偿代偿理赔金额及未付保费之日]；4.依法判令被告承担本案的诉讼费、律师费、保全费。事实和理由：2018年7月2日，被告作为投保人与原告签订保单号为PBBR201841010000001405的个人信用贷款保证保险的保险单，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，保险金额为99524.13元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月应缴保险费1493.01元，缴费日期是银行扣款日期，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。2018年7月3日，被告与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订个人贷款合同。2018年7月3日，被告收到贷款9万元，借款期限36个月，自2018年7月3日至2021年7月3日，贷款分36期还款，还款方式为按月等额还本付息。在上述合同履行过程中，被告未按时足额向银行偿还贷款本息及向原告支付应付的保费。虽经银行及原告多次催要，但被告仍未履行相应的义务，致使原告按照保险合同约定于2020年1月22日向银行支付代偿款项55810.49元。原告在取得银行出具的代偿债务及权益转让确认书后，开始依法向被告追偿，但被告至今未还。根据原、被告签订保险单中的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告翟素凡辩称，现在经济条件不允许，经济有限。对原告诉请的违约金不认可，××，××，确实没有能力履行。我并不是不偿还，可以分批分期履行，两年内履行完毕，只偿还本金。当事人围绕诉讼请求依法向本院提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换与质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认，并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2018年7月3日，被告与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订个人贷款合同，贷款金额9万元，贷款期限自2018年7月3日至2021年7月3日，共计36个月；年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上浮50%。被告为涉案贷款投保了个人信用贷款保证保险，保险费53748.36元，保险金额99524.13元；赔偿等待期80天，费率为1.5001%（月）；保费每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费1493.01元；保险赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。个人贷款合同签订后，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行向被告交付贷款9万元，被告在2019年10月8日后再未履行还款义务。根据原告提供的消费信贷对账单、代偿债务与权益转让确认书，原告于2020年1月22日代被告向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行偿还下欠款项55810.49元，取得向被告追偿的权利。另查明：自2018年8月3日至2019年1月3日,被告于每月3日支付保费1493.01元;2019年2月4日，被告支付保费1493.01元；2019年3月3日,被告支付保费493.88元;2019年3月4日,被告支付保费999.13元;2019年4月3日至2019年9月3日,被告于每月3日支付保费1493.01元；2019年10月3日，被告支付保费709.47元；2019年10月8日，被告支付保费783.54元；2019年11月3日，被告支付保费0.07元；2019年12月21日，被告支付保费0.07元。本院认为，原告与被告签订的个人贷款保证保险合同是双方的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定全面履行自己的义务。因被告未按期足额偿还贷款，原告代被告向银行清偿剩余欠款55810.49元后，依据代偿债务与权益转让确认书就其清偿款项取得了向被告追偿的权利。原告诉请要求被告支付理赔款55810.49元，事实清楚，证据充分，本院予以支持。原告诉请要求被告支付保费5573.76元，本院认为，涉案保单约定保费按月支付，每月1493.01元，但被告未按时足额支付保费，原告诉请要求被告支付未付的保费，本院予以支持。经核算，截至2020年1月22日，未付保费为5424.46元。原告另诉请要求被告支付违约金，本院认为，涉案保单特别约定第一条约定：“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”本案中，原告实际理赔日为2020年1月22日，至今被告未偿还款项及未付保费，根据双方约定，自该日起至被告实际付款之日，被告应当承担相应的违约责任。但双方约定的违约金标准过高，本院酌定自2020年1月22日起至2020年8月19日期间的违约金按照年利率24%计算，自2020年8月20日起至实际付款之日期间的违约金按照全国银行间同业拆借中心于2021年1月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍计算，即年利率15.4%。经核算，以61234.95元（55810.49元+5424.46元）为基数，按照年利率24%计算，自2020年1月22日至2020年6月15日期间的违约金为5878.56元。自2020年6月16日起至2020年8月19日期间的违约金按照年利率24%计算，自2020年8月20日起至实际付款之日的违约金按照全国银行间同业拆借中心于2021年1月20日发布的一年期贷款市场报价利率即3.85%的四倍计算，即年利率15.4%。综上所述，被告应支付原告代偿款55810.49元、保费5424.46元、违约金5878.56元（暂计算至2020年6月15日），自2020年6月16日起至2020年8月19日期间的违约金按照年利率24%计算，自2020年8月20日起至实际付款之日期间的违约金按照全国银行间同业拆借中心于2021年1月20日发布的一年期贷款市场报价利率即3.85%的四倍计算，即年利率15.4%。对于原告诉请超过的部分，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告翟素凡应于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司代偿款55810.49元、保费5424.46元、违约金5878.56元（暂计算至2020年6月15日），自2020年6月16日起至2020年8月19日期间的违约金按照年利率24%计算，自2020年8月20日起至实际付款之日期间的违约金按照全国银行间同业拆借中心于2021年1月20日发布的一年期贷款市场报价利率即3.85%的四倍计算，即年利率15.4%；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1558元，减半收取779元，由被告翟素凡负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于郑州市中级人民法院。审判员 吴 莹二〇二一年二月十日书记员 王令军