河南省扶沟县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1621民初248号原告：杨洪奎，男，汉族，1970年11月18日出生，住扶沟县。原告：曹春丽，女，汉族，1970年12月29日出生，住扶沟县，系杨洪奎之妻。以上二原告委托诉讼代理人：王品基，扶沟县公信法律服务所法律工作者。被告：中国人寿财产保险股份有限公司周口市中心支公司，住所地：周口市经济开发区开元路与朝阳路交叉口南150米路西。统一社会信用代码：9141160066722802X4。法定代表人：石卫东，职务：总经理。委托诉讼代理人：朱田田，男，汉族，1991年7月15日生，住周口市川汇区，系该公司员工。委托诉讼代理人：安博，男，汉族，1985年8月7日生，住郸城县，系该公司员工。原告杨洪奎、曹春丽（以下简称二原告）与被告中国人寿财产保险股份有限公司周口市中心支公司（以下简称人寿财险周口公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2021年1月19日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告杨洪奎、曹春丽及其委托诉讼代理人王品基、被告人寿财险周口公司的委托诉讼代理人朱田田、安博到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。二原告向本院提出诉讼请求：1、依法判令人寿财险周口公司赔偿二原告儿子杨幸帅死亡赔偿金198000元；2、案件受理费由人寿财险周口公司承担。事实及理由：二原告儿子杨幸帅于2020年6月13日在人寿财险周口公司购买人身意外伤害保险，保单号:827012020411621000075，保险期间:自2020年6月13日0时起至2021年6月12日24时止。保险险种:主险为人身意外伤害保险，保险金额为180000元;附加险:意外伤害保险附加意外伤害医疗费用保险条款，保险金额为18000元。在承保期限内，杨幸帅于2021年1月9号下午4时左右在泛区十一分场施工时，不慎发生意外死亡。人寿财险周口公司应按照保险合同承担赔偿责任。为此，根据《中和人民共和国民法典》及其相关法律、法规之规定，提起诉讼，望判如所请。人寿财险周口公司辩称，1、法院应当核实本案二原告是否具备合法的诉讼主体资格，应当提供家庭成员关系证明是否存在漏列其他当事人的情况，本案是死亡赔偿金赔付问题，请求法院依法核实第一顺序继承人；2、人寿财险公司在本次以外事故中不应负赔偿责任，根据保险合同规定，人寿财险公司按照投保人所从事职业的危险程度按照对应危险程度的保险费率收纳保险费用，其中风险等级一共分为七个等级，杨幸帅向人寿财险公司投保时所填写的职业类别为一级，职业代表为国家机关、企事业单位、其他工作人员，是保险费率最低的工种，因杨幸帅从事高危行业导致意外事故，要求人寿财险公司承担其死亡赔偿金和相关的医疗费用有违保险法的基本原则及公平合理原则、诚实信用原则，人寿财险公司收取的保险费用和承担的风险系数明显不匹配，根据保险法第五条和第十六条规定，基于以上法律法规，结合杨幸帅的投保情况，故人寿财险公司在本案中不应承担赔偿责任。同时杨幸帅所投保了三份人身意外伤害保险的保额每份60000元，共计180000元，附加意外伤害医疗费用保险，每份6000元，共计18000元。合同约定医疗费用的免赔额为100元，医疗费用的给付比例为80%，故杨幸帅所产生的医疗费用首先提供医疗费用发票原件，每份扣除医疗费用免赔额100元，剩余按照80%予以赔偿，最高不超过保险限额。杨幸帅投保时与人寿财险公司有特别约定，其中特别约定第一条本保险合同适用于中国人寿财产保险股份有限公司职业分类表，职业类别为一、二、三类职业的被保险人，关于本案的诉讼费用依法不应由人寿财险公司承担。对于当事人无争议的事实和证据，本院予以确认并在卷佐证。对于当事人有争议的事实和证据本院认定如下：1、关于杨洪奎、曹春丽是否具备本案诉讼主体资格的认定。从杨洪奎、曹春丽提交的户口本内容可以看出，杨洪奎、曹春丽系本案人身意外伤害保险投保人及被保险人杨幸帅的父母，杨幸帅未婚亦未生育子女。依照民法典规定，公民遗产的第一顺序继承人为配偶、父母、子女；继承开始后由第一顺序继承人继承。杨幸帅的第一顺序继承人为其父母杨洪奎、曹春丽，本案涉及的保险金作为杨幸帅的遗产，且在杨幸帅投保人身意外伤害保险时未指定身故保险金的受益人，依该保险合同约定，未指定身故保险金受益人的，被保险人的继承人即为身故保险金受益人，其父母杨洪奎、曹春丽具有法定继承权，故杨洪奎、曹春丽具备合法的诉讼主体资格。2、关于杨洪奎、曹春丽主张的198000元的保险金是否应当予以支持的认定。人寿财险公司辩称其在本次以外事故中不应负赔偿责任，根据保险合同规定，人寿财险公司按照投保人所从事职业的危险程度按照对应危险程度的保险费率收纳保险费用，其中风险等级一共分为七个等级，杨幸帅向人寿财险公司投保时所填写的职业类别为一级，职业代表为国家机关、企事业单位、其他工作人员，是保险费率最低的工种，因杨幸帅从事高危行业导致意外事故，要求人寿财险公司承担其死亡赔偿金和相关的医疗费用有违保险法的基本原则及公平合理原则、诚实信用原则，人寿财险公司收取的保险费用和承担的风险系数明显不匹配，根据保险法第五条和第十六条规定，基于以上法律法规，结合杨幸帅的投保情况，故人寿财险公司在本案中不应承担赔偿责任。本案涉及的人身意外伤害保险为电子投保，即由投保人在网络上进行操作填写个人信息，缴纳保险费用。本案涉及杨幸帅的保单由中国人寿保险股份有限公司周口分公司员工张纪民（公司工号为：41272100061020）代替杨幸帅具体办理，张纪民在为杨幸帅办理该项保险时，在电脑页面为杨幸帅选择的职业类型为一般职业即国家机关、企事业单位、其他工作人员。根据保险法的规定，投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容，庭审中人寿财险公司未能提交证据证明在杨幸帅投保时其对杨幸帅进行了询问，而是由保险公司员工为杨幸帅代办了该投保业务并收取了杨幸帅的保险费。故人寿财险周口公司在杨幸帅意外身亡后以杨幸帅未履行如实告知义务拒绝支付保险费本院不予支持。根据杨幸帅提交的保险单显示，其购买的三份人身意外伤害险包含两个险种，主险为人身意外伤害保险，保额每份60000元，共计180000元，保险费每份90元共计210元；附加意外伤害医疗费用保险，每份保额6000元，共计18000元，保险费每份30元共计90元，该意外伤害医疗费用保险每份免赔额为100元，医疗费给付比例为80%。因杨幸帅在保险期间意外死亡，故杨幸帅的保险金受益人应得到人身意外伤害保险金180000元；杨幸帅发生意外事故后在扶沟县人民医院进行抢救治疗，共花费医疗费8035.23元，杨幸帅购买三份附加意外伤害医疗费用保险，依据保险合同约定，杨幸帅医疗费应当先行扣除三份意外伤害医疗费用保险的医疗费免赔额300元（每份100元），医疗费按照下余医疗费的80%给付即[（8035.23元-300元）×80%]6188.18元。故本院认为人寿财险周口公司应当按照保险合同约定向杨幸帅的保险金受益人杨洪奎、曹春丽支付杨幸帅的人身意外伤害保险金180000元和意外伤害医疗费用保险金6188.18元，共计186188.18元。本院经审理认定事实如下：杨幸帅跟随李富太从事户外空调安装等工作，2021年1月9日下午4点左右在黄泛区十一分场在乔付祥家三楼安装空调外机时安全绳断裂，导致杨幸帅掉落，事故发生后杨幸帅被送往扶沟县人民医院进行抢救治疗，共花费医疗费8035.23元，后杨幸帅经抢救无效死亡。2020年6月12日，杨幸帅通过李富太向中国人寿保险股份有限公司周口分公司员工张纪民缴纳保险费，由张纪民在2020年6月12日在人寿财险周口公司处购买三份人身意外伤害保险，保险费共计300元，保单号:827012020411621000075，杨幸帅为投保人及被保险人，保险期间:自2020年6月13日0时起至2021年6月12日24时止。承保险种:主险为人身意外伤害保险，保额每份60000元，共计180000元，保险费每份90元共计210元；附加意外伤害医疗费用保险，每份保额6000元，共计18000元，保险费每份30元共计90元，该意外伤害医疗费用保险每份免赔额为100元，医疗费给付比例为80%。杨幸帅意外死亡发生在承保期限内。杨洪奎、曹春丽系杨幸帅的父母，杨幸帅未婚亦未生育子女。杨洪奎、曹春丽是杨幸帅的第一顺序继承人。杨幸帅投保人身意外伤害保险时未指定身故保险金的受益人，依该保险合同约定，未指定身故保险金受益人的，被保险人的继承人即为身故保险金受益人。本院认为，杨幸帅支付保险费在人寿财险周口公司处购买了人身意外伤害保险，双方签订的保险合同是双方当事人的真实意思表示，该合同合法有效，本院予以认可。投保人按照合同约定向人寿财险周口公司交纳了保险费，人寿财险周口公司作为承保人应当按照保险合同的约定承担保险人的责任。本次事故发生在保险合同约定的承保期限内，人寿财险周口公司应当依照保险合同的约定履行理赔义务。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第十四条、第三十条、第四十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告中国人寿财产保险股份有限公司周口市中心支公司于判决生效后十日内在杨幸帅购买的人身伤害意外保险范围内支付原告杨洪奎、曹春丽人身意外伤害保险金180000元和意外伤害医疗费用保险金6188.18元，共计186188.18元。该款直接汇入原告杨洪奎、在中国银行扶沟支行的账户62×××24内；二、驳回原告杨洪奎、曹春丽的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的利息。案件受理费4260元、减半收取计2130元，由被告中国人民财产保险股份有限公司周口市中心支公司负担2012元，原告杨洪奎、曹春丽负担118元。如不服本判决，可在收到判决之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省周口市中级人民法院。审判员  张健二〇二一年二月二十三日书记员  韩涛