河南省平顶山市新华区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0402民初4379号原告:中国银行股份有限公司平顶山分行，住所地平顶山市新城区长安大道与育英路交叉口西北侧蓝湾国际大厦，统一社会信用代码91410400871751555P。负责人:徐予鄂，行长。委托诉讼代理人:沙海淼，河南金年华律师事务所律师。被告:刘铎，男，汉族，1990年2月1日生，住河南省平顶山市湛河区。原告中国银行股份有限公司平顶山分行（以下简称“中行平顶山分行”）诉被告刘铎信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中行平顶山分行的委托诉讼代理人沙海淼、被告刘铎均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。中行平顶山分行向本院提出以下诉讼请求：一、判令被告刘铎偿还原告欠款本息、违约金、利息共计87286.19元（暂计算至2020年8月25日，之后相关利息、违约金按信用卡领用合约约定计算至欠款实际清偿完毕之日止）。二、本案诉讼费等实现债权的费用由被告承担。事实和理由:被告刘铎向原告申领信用卡并填签《长中银白金信用卡申请表》，并亲笔书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。我行向被告核准发卡。申请表背面附“中国银行信用卡领用合约”，约定在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，申请人应按本合约及相关规定支付透支利息和相关费用。被告使用卡号为62×××61的信用卡长期逾期，截至2020年8月25日被告应还款金额总计为87286.19元。其中，应还本金为63632.77元，应还利息为8129.38元，应还费用为15524.04元。综上，原告依据民事诉讼法等相关法律规定，提起诉讼，以维自身合法权益。刘铎辩称：我是此次开庭的被告，我叫刘铎，是平顶山市湛河区李乡宦村的普通村民。我在2018年办理了中国银行的信用卡，额度是5万元，之所以办理这个信用卡是因为我在中国银行存了40万元，期间有银行的工作人员打电话建议我办理贵行的信用卡，我才去办理的，办理后也没有使用。直到2019年，我的妻子在学习会计的时候认识了一个会计培训机构的副校长，该会计培训机构叫立信会计。接触了一个叫做plustoken的资金盘项目，在我本人不知情，我妻子社会经历较浅，听信那个副校长的说辞投入了36万余元，同年6月28日该平台app关闭，投入资金血本无归后，经多次报警没有任何结果。我本人因抑郁症入院治疗，后生活几乎无法自理，所有的生意全部停止，经过治疗，病情得到控制后，开始重新启动生意，借钱周转，于春节前购进一批原材料（章子松木料）不料疫情来势凶猛，全国封城，在封城期间，所有原材料发霉变质，后因前期拖欠工人工资以及房租不得不贱卖设备原材料，工厂彻底停业破产。之后病情反复加重，后经治疗，病情得以稳定，经朋友介绍找到一份司机工作，但在工作期间不断接收到各种催收电话，病情又一次发作，无奈只好辞掉工作，直到2020年11月份，又找到一份工作。目前，生活十分拮据，又半靠父母接济和朋友救济，举步维艰。以上就是我的情况，还望领导酌情处理。经审理查明，刘铎于2018年10月19日向中行平顶山分行申请办理信用卡并填写了《中国银行信用卡个人申请表》，申请的信用卡具体类型为中银都市缤纷卡青葱岁月，刘铎在申请表上签名。2018年版《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的第三条利息和收费部分约定了，“18、除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。以信用卡办理现金透支交易不享受免息还款待遇，由现金透支交易发生日起按透支利率计收利息至清偿日止，乙方按月计收复利。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。19、甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五，上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。……21、甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费、还款违约金、资信证明服务费、查询手续费、其他综合服务费，以及取现、存款、转账、分期付款等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见乙方对外公布的中国银行服务价目表”。刘铎填写申请表后，中行平顶山分行于2018年10月19日当天向刘铎发放了卡号为62×××61的信用卡。但刘铎在使用该信用卡过程中出现逾期还款的违约行为，根据中行平顶山分行提交的刘铎信用卡逾期明细清单显示，卡号为62×××61信用卡截止2020年8月25日拖欠的应收账款共计87286.19元，其中本金63632.77元、利息8129.38元、应收费用15524.04元，刘铎对该明细清单没有异议。上述事实，由中行平顶山分行提交的中国银行信用卡个人申请表、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、中国银行信用卡分行客服系统截图、信用卡逾期明细清单、信用卡历史交易查询表及庭审笔录在卷予以证实。本院认为，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十八条规定，“本规定自2021年1月1日起施行。本规定施行后，人民法院尚未审结的一审、二审案件适用本规定。”该规定的第一条第二款规定了，“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”而本案中，刘铎信用卡逾期行为发生在民法典施行之前，故应当依法适用信用卡逾期行为发生时的法律、司法解释的规定。本院认为，刘铎向中行平顶山分行申请信用卡并填写中国银行信用卡个人申请表，是刘铎的真实意思表示，刘铎在申请表上签名即为认可“……愿意遵守领用合约的各项规则”的约定，故刘铎在使用信用卡过程中应当遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定。在中行平顶山分行向刘铎发放信用卡后，刘铎使用该卡过程中产生了逾期未还款的违约行为，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定，刘铎依照法律规定和领用合约的约定应当偿还借款本金并承担相应的违约责任。故中行平顶山分行要求刘铎偿还欠款本息、违约金、利息共计87286.19元（暂计算至2020年8月25日，之后相关利息、违约金按信用卡领用合约约定计算至欠款实际清偿完毕之日止）的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：刘铎于本判决生效之日起十日内向中国银行股份有限公司平顶山分行偿还借款本金63632.77元并支付截至2020年8月25日止的利息8129.38元、应收费用15524.04元，共计87286.19元；2020年8月26日起至还清借款之日为止的利息、应收费用按照信用卡领用合约的约定计算支付。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1982元，由刘铎负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时缴纳上诉费用，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审判长  孙运涛审判员  王焕丽审判员  赵小飞二〇二一年二月三日法官助理陈卓书记员李萌附本案适用的相关法律条款：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向借款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。