吉林省长春市宽城区人民法院   民事判决书   （2021）吉0103民初147号   原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司长春市分行。   法定代表人：王某。   委托诉讼代理人：李某，住长春市绿园区。   被告：杨某，现住长春市南关区。   被告：张某1，住长春市南关区。   二被告共同委托代理人：张某2，吉林策业律师事务所律师。   原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长春市分行（以下简称邮储银行长春分行）与被告杨某、张某1借款合同纠纷一案，本院于2021年1月6日立案后，依法适用简易程序，于2021年1月26日公开开庭进行了审理。本案当事人及其委托诉讼代理人均到庭参加诉讼，本院依法进行审理。本案现已审理终结。   邮储银行长春分行向本院提出诉讼请求：1.判令杨某偿还邮储银行长春分行贷款至2020年12月25日本息及罚息共计225,054.69元，其余利息和罚息至支付止；张某1承担夫妻共同债务；2.我行对该笔贷款提供抵押担保的杨某名下的车辆拍卖、变卖、折价后所得价款享有优先受偿权；3.诉讼费及其他所有费用由被告承担。事实及理由：2016年9月12日，邮储银行长春分行与杨某签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，杨某借款18万元，期限36个月，还款方式为等额本息还款法。合同约定：“借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定”，“借款人发生违约情形，贷款人有权提前收回尚未到期的贷款，并要求乙方承担损害赔偿责任”。合同签订后，邮储银行长春分行已及时足额向被告发放了贷款，但被告未按期偿还贷款，经邮储银行长春分行多次催要，被告仍不还款，故起诉至法院。   张某1、杨某辩称，原告诉讼请求依据的事实及理由不能成立，本案二被告不是原告《个人购房/购车借款及担保合同》中的实际借款人、购车人。于2016年9月12日借款合同签订当天案外人苗某实际借款购车人给杨某打电话，让被告到邮政储蓄所帮忙签担保借款合同，当时张某1与杨某正在一起回家的路上，由于杨某与苗某是朋友关系，不好意思拒绝，被告到银行储蓄所后借款人单位办理信贷员李健又告知苗某信贷信用有问题，不能作为借款人，让被告签字。被告是在出借人银行信贷员李健的授意下盲目签字，上述情况出借人信贷员李健是故意操纵者。事后银行有关人向被告催收过上述款项，被告说明上述情况后便无人再催收。当时出借方车款直接打给车行，所购车辆直接由苗某占有使用，后又抵押贷款，贷出14万元。现苗某被公安局抓捕。综上，本案被告系名义上的借款人，实际借款人为苗某，根据最高院《关于审理民间借贷适用法律若干问题规定》第16条，本案应由实际借款人苗某承担还款责任。   原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：杨某与张某1系夫妻关系。2016年9月12日，杨某、张某1作为借款人及抵押人与邮储银行长春分行签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定的主要内容有：第一条贷款金额180,000元。第二条贷款用途仅用于购车。第三条贷款期限为36个月，自2016年9月12日至2019年9月12日，实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。第四条贷款利率：中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%执行。单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按本条约定的浮动利率比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及本条约定的浮动比例确定并执行新的利率。……第七条账户管理：借款人授权贷款人将贷款发放至如下账户，贷款利息自实际放款日起计算：户名杨某。借款人授权贷款人将贷款资金从上述账户划付至如下账户：吉林省瑞轩汽贸……第十一条罚息：（一）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率如购车则在第四条约定的利率基础上加收50%……第十二条违约及违约责任（二）：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：1.要求借款人限期纠正违约行为；……3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；……第十七条抵押物：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。第二十二条抵押物的处分：（一）发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现的费用后，所得价款优先受偿或按第十七条第（十一）款约定的其他方式处理；或与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务：1.借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；2.贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿……   2016年9月21日，邮储银行长春分行将180,000元贷款发放至杨某指定账号，并由其本人签订了个人贷款借据。借据体现的贷款期限自2016年9月21日至2019年9月21日，年利率为6.175%，借款用途购车，还款方式等额本息。杨某以其购买的×××号车辆提供抵押担保并办理了抵押登记。现该贷款期限已届满。截至2020年12月25日，杨某已偿还贷款本金13,762.52元、尚欠本金166,237.48元，拖欠利息及罚息合计58,817.21元（含利息14,705.69元和罚息44,111.52元），在该日贷款结清金额应为225,054.69元。   本院认为，贷款人邮储银行长春分行与借款人杨某、张某1签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系各方当事人真实意思表示，其内容不违反法律强制性的规定，为有效合同，合同各方均应按合同约定享有权利、履行义务。邮储银行长春分行提交了个人贷款借据等证据证明其已经按约履行了贷款的放款义务，并提供了结清试算单、还款流水证明杨某已偿还贷款本金13,762.52元、尚欠本金166,237.48元，拖欠利息及罚息合计58,817.21元。现贷款期限已届满，邮储银行长春分行要求杨某偿还至2020年12月25日本息及罚息共计225,054.69元，其余罚息至支付止的主张，符合双方合同约定，本院应予支持。张某1应共同偿还上述夫妻共同债务。   自2020年12月26日起至给付完毕时止的利息，因双方未约定转LPR，故仍应按照双方合同约定的罚息利率标准，即以剩余贷款本金166,237.48元为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%再上浮50%计算。   邮储银行长春分行与杨某、张某1签订的合同中明确约定了抵押担保条款，且就该抵押条款项下的车辆办理了抵押权登记，依照《中华人民共和国物权法》第一百九十五条：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。”的规定，邮储银行长春分行对其享有抵押权的车辆享有优先受偿权。   虽杨某、张某1抗辩系为他人贷款但未提交证据予以证实，其作为合同相对方共同向银行贷款应承担相应的还款责任，且该抗辩系其与案外人之间的法律关系，其可另行向案外人主张权利。本案系金融机构发放贷款引发的纠纷，不适用民间借贷的相关司法解释。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条规定，判决如下：   一、张某1、杨某于本判决生效后十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司长春市分行借款本金166,237.48元及利息[（一）截至2020年12月25日前的积欠利息及罚息58,817.21元；（二）自2020年12月26日起至给付完毕时止的利息，以剩余贷款本金166,237.48元为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%再上浮50%计算]；   二、中国邮政储蓄银行股份有限公司长春市分行对杨某名下的×××号车辆在折价、拍卖或变卖后所得价款享有优先受偿权。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费2340元，由杨某、张某1负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省长春市中级人民法院。   审判员 张艳伟   二〇二一年二月五日   书记员 解 莹