浙江省瑞安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0381民初12017号 原告：中国人民财产保险股份有限公司瑞安支公司，住所地瑞安市安阳街道万松东路**，统一社会信用代码913303818456198332。 负责人：陈时领，总经理。 委托诉讼代理人（特别授权）：李基阳，北京炜衡（温州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人（特别授权）：侯安乐，北京炜衡（温州）律师事务所律师。 被告：吴献兰，女，汉族，1976年7月17日出生，住瑞安市。 被告：施凤弟，男，汉族，1974年12月15日出生，住瑞安市。 上述两被告共同委托诉讼代理人（特别授权）：金光华。 被告：林凤妹，女，汉族，1970年6月24日出生，住瑞安市。 原告中国人民财产保险股份有限公司瑞安支公司与被告吴献兰、施凤弟、林凤妹保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年11月18日立案后，依法适用简易程序分别于2021年1月29日、2021年2月4日两次公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李基阳、被告吴献兰、施凤弟及其共同委托诉讼代理人金光华均两次到庭参加诉讼，被告林凤妹到庭参加了第二次庭审活动。本案现已审理终结。 原告中国人民财产保险股份有限公司瑞安支公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告吴献兰立即偿还原告代为支付的借款本金50000元及逾期付款利息损失（以50000元为基数，自起诉之日起按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率即年利率3.85%计算至债务履行完毕之日止）；2、判令被告施凤弟在最高限额100000元范围内、被告林凤妹在最高限额60000元范围内对上述第一项债务承担连带偿还责任；3、本案诉讼费、公告费、保全费由被告承担。事实与理由：2019年1月8日，被告吴献兰与农商银行签订了《个人循环借款合同》，约定：借款额度为人民币50000元，借款期限自2019年1月8日起至2020年1月5日止。被告施凤弟、林凤妹签署《保证函》分别在最高限额100000元和60000元范围内为上述借歆提供连带责任保证。银行依约定向被告发放上述贷款50000元。而后，为履行上述合同义务，被告向原告处投保丰收宝保险，被保险人为农商银行，保险期限自2019年1月8日零时起至2020年1月5日二十四时止。贷款到期后，被告未能按约还款，经被保险人农商银行申请索赔，原告依约定为被告向农商银行支付借款本金50000元，农商银行签署相关权益转让书，将上述赔偿款项对各被告的索赔权转让给原告进行追偿。综上，原告作为保险人依约在发生上述保证保险责任范围内为被告向被保险人农商银行赔偿保险金后，受损保险标的的全部权利归于保险人，有权在赔偿金额范围内代位行使被保险人对各被告请求赔偿的权利，依法取得保险人代位求偿权。原告为维护其合法权益，故诉至法院。 被告吴献兰、施凤弟辩称：涉案协议确实是当事人签字，但吴献兰是名义上的借款人，该笔借款实际使用人是案外人王增楷，其因征信原因无法通过银行信用审查，故让被告吴献兰出面借款。借款后，该笔借款直接交由王增楷使用，利息亦由王增楷偿还，该事实经吴献兰与王增楷民间借贷纠纷的二审判决予以确认，故该笔债务应由王增楷偿还。在诉讼过程中，原告提供的权益转让书表明，原告基于债权转让取得涉案债务，债权转让必须通知债务人，未经通知对债务人不发生法律效力，被告未收到债权转让通知，故原告的起诉程序存在问题。 被告林凤妹辩称：我对涉案借款到底是谁使用不知情，案外人王增楷和被告吴献兰、施凤弟借款的时候让我去银行签字，我就签字了，但我不认识字也不知道签了什么。既然涉案债务已经判了由王增楷承担，这个款项应由他偿还，与我无关。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无争议的证据即原告提供的营业执照、负责人身份证明、借款申请书（对私）及个人循环借款合同各一份、保证函二份、户籍信息三份。对有争议的证据，本院认定如下：1、原告提供的自助放款凭证、保险单、保险条款一份，被告吴献兰、施凤弟对此无异议，被告林凤妹对此不知情，该组证据符合有效民事诉讼证据的特征，能够证明原告主张的待证事实，予以采信；2、原告提供的催收记录单一份，该证据系贷款银行手动单方制作，且电话及面谈催收都未有其他证据予以佐证，不符合有效民事诉讼证据的特征，不予采信；3、原告提供的贷款账户交易明细单、权益转入书、收款凭证各一份，该组证据符合有效民事诉讼证据的特征，能够证明原告主张的待证事实，予以采信；4、被告提供的民事判决书二份，系被告吴献兰与案外人王增楷的民间借贷纠纷，与本案不具有关联性，不予采信。 经审理，本院认定事实如下：2019年1月8日，借款人吴献兰与贷款人浙江瑞安农村商业股份有限公司马屿支行（以下简称农商银行）签订了编号为8581120190002329的《个人循环借款合同》，约定：本合同项下的借款额度为50000元，期限从2019年1月8日至2020年1月5日，借款人在上述期限内可循环使用上述借款额度；借款利率为月利率0.7975%；按季付息，每季末月20日为结息日，次日为付息日；等。同日，被告施凤弟向农商银行出具《保证函》，约定：其同意为农商银行向债务人吴献兰在2019年1月8日至2024年1月7日期间内最高融资限额100000元的所有融资债权提供最高额保证；被告林凤妹向农商银行出具《保证函》，约定：其同意为农商银行向债务人吴献兰在2019年1月8日至2020年1月7日期间内最高融资限额60000元的所有融资债权提供最高额保证；上述两份《保证函》均约定：保证期间根据隔壁融资分别确定，即各笔融资的保证期间自该笔融资债务清偿期限届满之日起二年，保证范围包括但不限于所有融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。同日，农商银行根据被告吴献兰的申请向其发放贷款50000元。为履行上述合同义务，被告吴献兰于2019年1月8日向原告投保且双方达成《“和谐乡村”—丰收保保险单》，该保单载明：投保人为被告吴献兰，其中原告作为保险人为被保险人浙江瑞安农村商业股份有限公司项下的贷款50000元提供《个人贷款保证保险（多年期）》项下的违约经济赔偿责任，保险金额/责任限额50000元，保险期间为2019年1月8日零时起至2020年1月5日二十四时止，等。届期，被告吴献兰未按约偿还贷款本金50000元，被告施凤弟、林凤妹亦未承担保证责任。上述保险合同出险，原告于2020年6月18日向案外人农商银行支付保险理赔款50000元。原告向案外人农商银行支付上述理赔款后，案外人农商银行将其对三被告的相应索赔权转让给原告，并向原告出具了权益转让书。嗣后，三被告未向原告偿还代偿款。 本院认为，保险人支付了全部保险金额后，受损保险标的的全部权利归于保险人。因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案中，被告吴献兰作为借款人未按约向贷款人农商银行还款，而被告施凤弟、林凤妹作为保证人未按约承担保证责任，三被告的违约行为造成保险事故。因此，原告按照保险合同约定向被保险人农商银行支付了保险理赔款50000元后，依法取得保险代为求偿权，在赔偿金额范围内代位行使被保险人农商银行对三被告的索赔权并有权要求赔偿损失，遂对原告诉请被告吴献兰偿还代偿款50000元并从起诉之日起按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率即年利率3.85%计算赔偿利息损失，被告施凤弟、林凤妹对被告吴献兰所负的上述债务在保证责任范围内承担连带保证责任，本院予以支持。被告吴献兰、施凤弟以案外人农商银行向原告出具《权益转让书（非车险）》为由抗辩案外人原告基于债权转让取得涉案债权，与事实不符、于法无据，不予采信；被告吴献兰、施凤弟、林凤妹抗辩涉案债务应由款项的实际使用人王增楷偿还，但涉案债务的主债务人系被告吴献兰，其取得借款后与他人再形成借贷或其他法律关系，与本案不具有关联性，不予采信。据此，依照《中华人民共和国保险法》第五十九条、第六十条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告吴献兰于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司瑞安支公司代偿款50000元并赔偿利息损失（以50000元为基数，自2020年11月18日起年利率3.85%计算至实际履行完毕之日止）； 二、被告施凤弟对被告吴献兰所负的上述第一项债务承担连带清偿责任。但包括上述债务在内，被告施凤弟对其于2019年1月8日向浙江瑞安农村商业股份有限公司马屿支行出具的《保证函》项下所有担保主债务承担连带偿还责任的债务总额以100000元为限； 三、被告林凤妹对被告吴献兰所负的上述第一项债务承担连带清偿责任。但包括上述债务在内，被告林凤妹对其于2019年1月8日向浙江瑞安农村商业股份有限公司马屿支行出具的《保证函》项下所有担保主债务承担连带偿还责任的债务总额以60000元为限。被告林凤妹在承担保证责任后，有权向被告吴献兰追偿。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1050元，减半收取525元，由被告吴献兰、施凤弟、林凤妹共同负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。 审 判 员 孙娟娟 二〇二一年二月十日 代书记员 潘可冀 附文： 一、不履行裁判惩戒后果警示 1.【追究刑事责任告知】义务人拒不报告财产、虚假报告财产、违反限制消费令、义务人或其他相关人员拒不腾退涉案房屋、土地，或具有非法处置查封、扣押、冻结的财产、虚假诉讼、拒不交出执行标的或财产等抗拒执行行为的，法院将视情予以罚款、拘留；情节严重的，移送公安机关追究刑事责任。权利人在一定条件下，可以自诉追究行为人的刑事责任。 2.【报告财产义务、拒不履行后果告知】执行期间，义务人必须向执行法院如实报告财产，拒不报告又不履行的，法院将视情节轻重采纳入失信名单、限制出入境、罚款、拘留等措施；义务人报告财产不实的，法院将予以罚款、拘留；单位为被执行人，可视情同时对该单位的法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员、实际控制人予以罚款、拘留。 3.【交付车辆义务告知】义务人应当将名下的车辆等动产移交执行法院。拒不移交的，法院将予以罚款、拘留；确有正当理由无法移交的，义务人应当向执行法院书面报告车辆等动产的权属和占有、使用等情况。 4.【限制消费、强制执行措施告知】案件立案执行后，人民法院将对义务人采取限制高消费及非生活或者经营必需的有关消费措施（含禁止乘坐飞机、G字头高铁、在星级以上酒店消费、旅游度假、子女就读高收费私立学校等），并有权利对义务人的财产采取查封、扣押、冻结、拍卖、变卖等强制性措施。 5.【特殊身份执行措施告知】义务人具有中共党员、人大代表、政协委员、公职人员等特殊身份，执行立案后拒不履行义务的，人民法院将其所在单位及纪律监察部门、组织人事部门通报失信行为，并严格采取惩戒、制裁措施。 6.【迟延履行债务利息、执行费用告知】案件立案执行后，义务人除应当履行生效法律文书确定的债务外，还需加倍支付迟延履行期间的债务利息或迟延履行金，直至债务清偿完毕之日止，并应承担执行费和因执行程序产生的申请执行费、评估费、保管费等。 7.【强制执行信用污点告知】义务人未在法律文书确定的期限内自动履行，一旦案件立案执行，义务人的被执行信息将成为信用污点，并被人民银行征信系统、各级信用信息平台记录在案。 二、执行风险告知 1.【申请保全、提供线索告知】权利人在诉讼过程中可以申请对义务人的财产采取保全措施，并尽可能地调查了解义务人的财产状况以及下落情况，积极向法院提供义务人的财产、下落线索，以提高财产保全和送达效率，提升生效法律文书的实际执行效果。 2.【申请破产权利告知】权利人发现企业法人不能清偿到期债务，且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，可以直接向企业住所地法院提出破产重整或者破产清算的申请。 3.【权利人申请执行期限告知】义务人未按期履行生效法律文书确定内容的，权利人应在法律文书生效之日或法律文书确定的履行期限届满之日起两年内向人民法院申请执行。 4.【执行不能风险告知】申请执行具有执行风险，权利人应当有执行风险意识。人民法院依照法定程序执行，如义务人已丧失履行法律文书确定义务的能力，且权利人又无法对义务人进行财产举证，将可能导致案件无法执行到位。这种后果是法院与权利人都不愿意发生的，但这是当事人商业风险、交易风险在执行阶段的继续，权利人应知悉并理解此类执行不能执行的风险。 注：义务人是指应当履行生效法律文书内容的债务人、被执行人；权利人是指享有生效法律文书赋予权利的债权人、申请执行人。