广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初26862号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区******、47号，统一社会信用代码91442000X315339777。主要负责人：赖小平，行长。委托诉讼代理人：王莉荣，广东邦仁律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴婉婷，广东邦仁律师事务所律师。被告：王承溢，男，1996年2月8日出生，汉族，身份证住址广东省珠海市香洲区***************，公民身份号码452************216。被告：覃艳玲，女，1969年5月18日出生，壮族，身份证住址广东省珠海市香洲区******************，公民身份号码452************026。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建行中山分行）诉被告王承溢、覃艳玲金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行中山分行的委托诉讼代理人王莉荣到庭参加诉讼，被告王承溢、覃艳玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告建行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告王承溢立即清偿尚欠的借款本金821124.05元及利息、罚息、复利（暂计至2020年8月17日，利息8030.72元、罚息80.88元，从2020年8月18日起至还清款项之日止，利息、罚息、复利按合同约定和中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计付）；2.被告王承溢支付原告建行中山分行实现债权、抵押权产生的律师费41100元；3.原告建行中山分行对处置被告王承溢名下位于中山市*********州际新天花园枫丹苑22幢106房的抵押物所得价款就诉求款项享有优先受偿权；4.被告覃艳玲对被告王承溢的本案全部债务承担共同清偿责任。庭审中，原告建行中山分行对利率明确为：贷款利率转换为以LPR为定价基准加点形成（即转换时点利率水平=LPR+加点数值），即目前执行利率5.88%减去2019年12月五年期以上的LPR4.8%，得出加点数值为+108BP，故转换后贷款利率为5.88%。从2021年开始，每年的重定价日为1月1日。罚息利率为贷款利率的1.5倍。同时，原告建行中山分行确认诉讼期间被告王承溢有还款，截至2020年12月21日，被告王承溢尚欠原告借款本金815365.35元及利息10242.1元、罚息0元。同时，原告建行中山分行放弃对本案的复利主张。被告王承溢、覃艳玲未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：贷款人：建行中山分行。借款人、抵押人：王承溢。保证人：覃艳玲。签约情况：双方于2018年8月22日签订《个人住房（商业用房）借款合同》(编号：440107410-202*******089316号)。贷款金额：840000元。贷款用途：用于购置中山市*********州际新天花园枫丹苑22幢106房（抵押物）。贷款期限：360个月，自2018年9月3日起至2048年9月3日止。还款方式：按月等额本息还款。贷款执行利率：浮动利率，按中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率水平上浮20%。该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日（每年的1月1日）调整一次。罚息计收标准：从逾期之日起在贷款执行利率基础上浮50%计收罚息。贷款利率按照前述约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。违约责任约定：如借款人发生不按本合同约定足额偿还借款本息或其他应付款项等情况，则构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清除借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和结息方式计收罚息和复利，并承担以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。实现债权的费用：合同约定借款人出现合同约定的违约情形，由借款人承担以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。建行中山分行委托广东邦仁律师事务所律师为本案诉讼代理人，并已支付律师费41100元。广东邦仁律师事务所开具了相应金额的律师费发票。抵押担保情况：合同约定王承溢向建行中山分行提供其位于广东省中山市*********州际新天花园枫丹苑22幢106房的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。2018年8月27日，王承溢与建行中山分行办理了该房产抵押登记手续【不动产登记证明号：粤（2018）中山市不动产证明第0086284号】。保证担保情况：覃艳玲为保证人，保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等），保证期间为本合同条款生效之日起至本合同项下借款人的债务履行期限届满之后两年止。若贷款人根据合同约定，宣布债务提前到期的，保证期间至贷款人宣布的债务到期日后两年止。逾期还款情况：王承溢从2020年2月开始未能按时足额还款，之后陆续有部分还款，但不足以清偿到期的本息。建行中山分行遂提起本案诉讼，主张宣布贷款提前到期。截止至2020年12月21日，王承溢尚欠借款本金815365.35元、利息10242.1元、罚息0元。本院认为，建行中山分行与王承溢之间签订的金融借款合同合法有效，双方均应恪守履行。王承溢未依约履行还款义务，已构成违约，建行中山分行有权宣布贷款提前到期，贷款到期之日为王承溢收到本案应诉材料之日。到期后，建行中山分行诉请王承溢偿还全部尚欠本金及暂计至2020年12月21日的相应利息、罚息，本院予以支持；之后至债务实际清偿之日止，不再计算利息，转为计算罚息，以尚欠本金为基数按罚息利率计算。至于罚息利率的确定，因中国人民银行从2019年8月20日起取消贷款基准利率，转为授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,并发出[2019]第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》。建行中山分行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行上述规定，本院予以支持。罚息利率按相应期间贷款执行利率水平的1.5倍计算：2020年12月31日及之前为最近执行利率水平年利率5.88％的1.5倍即8.82％，2021年起每年的重定价日为1月1日，罚息利率调整为（当年重定价日最近一个月五年期LPR+108个基点）×1.5倍确定。关于律师费，虽然建行中山分行已举证证明本案实际产生了律师费41100元且依照双方约定应王承溢负担，但双方仅笼统约定违约方承担守约方支出的律师费，未约定具体金额或计算方式,违约方亦未参与律师费确定过程，如一律将全额律师费由违约方负担有违公平原则，故律师费由本院行使自由裁量权酌情确定。本院综合考虑广东本地关于律师费收费的指导价以及本案的争议金额、案件难易程度、律师工作量等因素，酌情确定王承溢负担律师费5000元，超出部分由建行中山分行自行承担。王承溢提供的抵押房地产已办理抵押登记手续，依照合同约定当其不履行债务时，建行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款在本案债权范围内优先受偿。覃艳玲作为保证人在合同上签字按印，且未到庭应诉或提交答辩意见。根据合同约定，本案的债务发生在保证期间内，且保证方式约定为连带保证责任，故覃艳玲应对王承溢的本案债务承担连带保证责任。覃艳玲承担保证责任后，有权向王承溢追偿。王承溢、覃艳玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告王承溢于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿贷款本金815365.35元及利息、罚息【截至2020年12月21日利息10242.1元；之后至债务实际清偿之日止，以尚欠本金为基数计算罚息，罚息利率分段确定：2020年12月31日及之前为8.82％，2021年起每年1月1日进行调整，罚息利率调整为（当年重定价日最近一个月五年期LPR+10个基点）×1.5倍】；二、被告王承溢于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行支付律师费5000元；三、被告王承溢逾期履行上述第一、二项债务，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行对抵押物位于广东省中山市*********州际新天花园枫丹苑22幢106房【不动产登记证明号：粤（2018）中山市不动产证明第0086284号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权；四、被告覃艳玲对被告王承溢的本案全部债务承担连带保证责任，被告覃艳玲承担保证责任后可以向被告王承溢追偿；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12503.36元（该款原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交），由原告中国建设银行股份有限公司中山市分行负担518.62元，由被告王承溢、覃艳玲共同负担11984.74元并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  尹方玫人民陪审员  安建红人民陪审员  李丽卿二〇二一年一月十九日书 记 员  陈庆鹏林雪莲