河南省驻马店市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫17民终234号上诉人（原审被告）：百年人寿保险股份有限公司河南分公司，住所地郑州市郑东新区农业东路与正光北街交叉口招银大厦**整层**401.402。主要负责人：张兴建，该公司总经理。委托诉讼代理人：董晓东，河南信鼎律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：李云芝，女，1971年5月3日出生，汉族，住汝南县。委托诉讼代理人：徐婷婷，河南文苑律师事务所律师。原审被告：泛华联兴保险销售股份公司驻马店分公司，，住所地驻马店市乐山路北段爱克大厦******主要负责人：刘彦强，该公司总经理。上诉人百年人寿保险股份有限公司河南分公司因与被上诉人李云芝及原审被告泛华联兴保险销售股份公司驻马店分公司保险合同纠纷一案，不服驻马店市驿城区人民法院（2020）豫1702民初9116号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月8日立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。上诉人百年人寿保险股份有限公司河南分公司的委托诉讼代理人董晓东，被上诉人李云芝的委托诉讼代理人徐婷婷到庭参加诉讼。原审被告泛华联兴保险销售股份公司驻马店分公司经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。百年人寿保险股份有限公司河南分公司上诉请求：请求撤销原判，改判为驳回李云芝的一审诉讼请求。事实与理由：如实告知不属于“免除保险人责任的条款”，保险公司不负有提示和说明义务；李云芝违反如实告知义务，保险公司作出拒付、解约并不退还保费的理赔结案通知及理赔决定通知后，按李云芝录入地址邮寄送达理赔通知，符合法律规定。李云芝辩称:李云芝已经尽到如实告知义务，该合同的成立合法有效；保险事故发生至今，李云芝从未接到保险公司的任何解除合同的通知；从保险公司的上诉状中可以看出，保险公司对李云芝的××理赔条件无任何予异议。李云芝向一审法院起诉请求：请求判令百年人寿保险股份有限公司河南分公司、泛华联兴保险销售股份公司驻马店分公司支付保险金16万元，且合同继续有效并豁免后期保费。一审法院认定事实：2019年1月1日，李云芝通过河南泛华联兴保险销售股份公司驻马店分公司（经代公司）在百年人寿保险股份有××保险，投保人和被保险人均为李云芝，保险合同号为8410101000103888，合同成立日期为2019年1月1日，合同生效日为2019年1月2日，交费频次为年交，每期保险费为5742元，交费期间为20年，保险期间为终身，保险金额为160000元。后李云芝按约定交纳了保险期间的保险费。另在李云芝提供的保险合同中附有保险条款、电子投保申请确认书。××保险条款中第1.2.1条为等待期的规定：本合同生效日或本合同中止后的最后复效日（以较迟者为准）起90日为等待期。等待期是指本合同生效后我们不承担保险责任的一段时间。发生以下情形之一时，我们不承担保险责任，但无息退还已交的保险费，本合同效力终止。（1）等待期内被保险人因××导致身故或者全残；（2）等待期内被保险人患××、××、××终末期阶段；（3）等待期内被保险人已经发生的××、××、××、××终末期阶段。因意外伤害导致的保险事故，不受上述时间的限制。第1.2.4条为重大××保险金的规定：××分为A、B、C、D、E五组。××保险金的给付次数以一次为限，××的保险责任终止。××保险金的累积给付次数以五次为限，当累计给付达到五次时，本合同效力终止。若被保险人因同一××原因、××，××保险金。××，××保险金，××所属组别的保险责任以及轻症疾保险金、中症疾保险金、身故或全残保险金、××终末期保险金的保险责任均效力终止。同时，××确诊之日起现金价值降为零，××保险金的保险责任。1.2.7条为重大××、××豁免保险费的规定：××、××保险金后，××、××确诊日后余下各期的保险费，本项保险合同效力终止。其中保险条款中8.2.2项为重大××中“急性心肌梗塞”的规定。2020年3月23日，李云芝以“胸闷、胸痛反复发作2月余，加重2天”为主诉到驻马店市中医院住院治疗，被诊断为：急性心肌梗死、××3级（极高危），李云芝经治疗后于2020年4月2日出院，在该院共住院11天。出院后李云芝向百年人寿河南公司申请理赔产生纠纷，李云芝遂提起诉讼。诉讼中，百年人寿保险股份有限公司河南分公司提交李云芝在汝南县第二人民医院住院的病历、电子投保申请确认书及电子保险合同回执，其中病历显示入院日期为2018年6月26日，出院日期为2018年6月28日，出院诊断为：子宫肿瘤、慢性子宫颈炎。另百年人寿保险股份有限公司河南分公司还提供李云芝的理赔申请书、保险公司的理赔决定通知书、理赔结案通知书、申通快递号截屏及邮寄信息查询截屏（显示签收人为“三桥申通快递代理点”）。经向李云芝核实，其当时在外地就医，并未收到百年人寿保险股份有限公司河南分公司向其邮寄的任何文件。一审法院认为，投保人李云芝与百年人寿保险股份有××保险合同，并按合同约定足额缴纳了保险费，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律强制性规定，应为有效合同。在保险期限内，百年人寿保险股份有限公司河南分公司应依照法律规定和合同约定承担保险责任。依照保险法的规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。虽然百年人寿保险股份有限公司河南分公司提供了李云芝于2018年6月26日在汝南县第二人民医院住院的病历（子宫肿瘤、慢性子宫颈炎），并作出理赔拒付通知书，但根据投递信息显示签收人为“三桥申通快递代理点”，百年人寿保险股份有限公司河南分公司未能提供李云芝本人收到拒付通知的直接证据，且李云芝也陈述当时在外地就医，并未收到百年人寿保险股份有限公司河南分公司向其邮寄的任何文件，则不能证明李云芝收到解除合同的相关通知，到现在早已超过三十日，则合同解除权已消灭。同时根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同时，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，并向投保人说明合同的内容。百年人寿保险股份有限公司河南分公司在李云芝签订投保单后向李云芝所提供的保险合同虽然附有格式条款、电子投保申请确认书及电子保险合同回执，虽然投保人在电子投保申请确认书及电子保险合同回执后签字，但声明内容均为打印体，且该健康信息告知并未采用足以引起投保人注意的文字、符号、字体等特别标示进行提示，百年人寿保险股份有限公司河南分公司亦未举证证明对该告知履行了提示及明确说明义务，不能认定投保时保险人向投保人对合同中关于是否住院、是否做过手术、××的概念、合同内容及其法律后果等以书面或口头形式作出明确说明，使投保人明了该合同条款的真实含义及法律后果。因此，××范围的约定达成合意，该条款不产生效力。根据李云芝提供的病历可以认定其患有急性心肌梗死、××3级（极高危），××对李云芝的身体和生活造成了重大影响，这也符合投保人的真实意图和一个社会普通人的合理期待，××的范畴，百年人寿保险股份有××保险金的保险责任。根据李云芝所购买保险，××保险额为160000元。李云芝要求百年人寿保险股份有××保险金160000元请求，符合法律规定，依法应予支持。××、××保险金后，××、××确诊日后余下各期的保险费，本项保险合同效力终止”的约定，××保险合同继续有效，百年人寿保险股份有限公司河南分公司应豁免李云芝后期的保险费用。关于李云芝请求泛华联兴保险销售股份公司驻马店分公司承担责任问题，由于该公司为保险经代公司，并非保险人，该公司不应承担责任，该项请求不予支持。因此，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条、第十七条、第二十三条、第三十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：一、限百年人寿保险股份有限公司河南分公司于判决生效后十日内赔偿李云芝保险金160000元；××保险合同继续有效，百年人寿保险股份有限公司河南分公司应豁免李云芝后期的保险费用。二、驳回李云芝的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费3500元，减半收取1750元，由百年人寿保险股份有限公司河南分公司负担。二审中，当事人未提交新证据。二审对一审法院判决认定的事实予以确认。本院认为，投保人李云芝与百年人寿保险股份有××保险合同，为有效合同。在保险期限内，李云芝患有急性心肌梗死、××3级（极高危），××对李云芝的身体和生活造成了重大影响，××的范畴，百年人寿保险股份有××保险金的保险责任。一审法院所作判决并无不当。百年人寿保险股份有限公司河南分公司不能证明李云芝违反如实告知义务，也不能证明李云芝收到解除合同的相关通知。百年人寿保险股份有限公司河南分公司的上诉理由不足，不予采纳。综上，百年人寿保险股份有限公司河南分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3500元，由百年人寿保险股份有限公司河南分公司负担。本判决为终审判决。审判长  王东风审判员  丁耀东审判员  于俊义二〇二一年二月十九日书记员  郭淇文