广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初27455号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区******、47号，统一社会信用代码91442000X315339777。主要负责人：赖小平，行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。被告：龚小春，男，1980年2月9日出生，汉族，身份证住址江西省南昌市进贤县**************，公民身份号码360************013。被告：齐桂香，女，1981年8月27日出生，汉族，身份证住址江西省抚州市临川区县*******，公民身份号码362************425被告：中山市浙峰贸易有限公司，住所地广东省中山市************瑞信美域商住小区1幢2卡，统一社会信用代码91442000MA4UU8WG1N。法定代表人：朱连平,总经理。委托诉讼代理人：杨孝敬，该公司员工。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建行中山分行）诉被告中山市浙峰贸易有限公司（以下简称浙峰公司）、龚小春、齐桂香金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行中山分行的委托诉讼代理人兰支恒、被告浙峰公司的委托诉讼代理人杨孝敬到庭参加诉讼、龚小春、齐桂香经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告建行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告龚小春立即归还贷款本金696062.73元及至还清之日止的利息、复利（利息含正常利息、逾期罚息，暂计至2020年7月6日合计16779.04元，其中正常利息16663.98元、逾期罚息115.06元，借款逾期之日起至还清之日止按照合同约定计算），共计712841.77元；2.被告龚小春承担律师费用36513元；3.被告建行中山分行对龚小春所提供位于中山市************************的抵押物处置价款享有优先受偿权；4.被告齐桂香承担连带清偿责任；5.被告浙峰公司承担连带保证责任。庭审中，原告建行中山分行对利率明确为：贷款利率转换为以LPR为定价基准加点形成（即转换时点利率水平=LPR+加点数值），即目前执行利率5.88%减去2019年12月五年期以上的LPR4.8%，得出加点数值为+108BP，故转换后贷款利率为5.88%。从2021年开始，每年的重定价日为1月1日。罚息利率为贷款利率的1.5倍。同时，原告建行中山分行确认诉讼期间被告龚小春有还款，截至2020年12月21日，被告龚小春尚欠借款本金695033元及利息27986.06元、罚息762.39元。原告建行中山分行放弃对本案的复利主张。被告浙峰公司辩称：其对原告建行中山分行的主张没有异议。被告龚小春、齐桂香未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：贷款人：建行中山分行。借款人、抵押人：龚小春。担保人：浙峰公司。借款合同情况：双方于2019年1月24日签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440781901-201*******166930）。借款用途：用于购买中山市************************（抵押物）。贷款本金：709000元。贷款期限：312个月，自2019年5月5日起至2045年5月5日止。还款方式：按月等额本息还款。贷款执行利率：浮动利率，按中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率水平上浮20%。该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日（每年的1月1日）调整一次。罚息计收标准：从逾期之日起在贷款执行利率基础上浮50%计收罚息。贷款利率按照前述约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。违约责任约定：如借款人发生不按本合同约定足额偿还借款本息或其他应付款项等情况，则构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清除借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和结息方式计收罚息和复利，并承担以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。实现债权的费用：合同约定借款人出现合同约定的违约情形，由借款人承担以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。建行中山分行委托广东雅商律师事务所律师为本案诉讼代理人，并已支付律师费36513元。广东雅商律师事务所开具了相应金额的律师费发票。抵押担保情况：合同约定龚小春向建行中山分行提供其位于广东省中山市************************的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。2019年2月18日，龚小春与建行中山分行办理了该房产抵押登记手续【不动产登记证明：粤（2019）中山市不动产证明第0032973号】。保证担保情况：浙峰公司作为甲方与建行中山分行作为乙方签订《商品房销售贷款合作协议书》约定：乙方对符合贷款条件的购房人购买甲方开发建设并依法销售的坐落于中山市******“赤林”的经批准命名为瑞信尊域的商品房发放个人住房贷款。甲方同意在乙方承诺贷款额度内，对每一购房人向乙方借款提供无条件、不可撤销的连带责任保证，保证金额为借款人贷款本金、利息（包括罚息）及乙方为实现债权而产生的有关费用（包括处置抵押物费用等），并随着借款人逐期还款相应递减。保证期限从乙方与借款人签订的借款合同生效之日起，至甲方为购房人办妥所购住房的房屋所有权证，并办妥房屋抵押登记，将房屋他项权证等房屋权属证明文件交乙方保管之日止。甲方同意在其保证期间内，如借款人未能依照合同约定按时偿还贷款本息或相关费用以及乙方全额收回贷款时，甲方同意乙方在乙方开立的任何存款账户中直接扣收有关款项，目前尚在保证期间。建行中山分行、浙峰公司以及龚小春、齐桂香之间对抵押和保证的清偿顺序没有明确约定。夫妻债务依据：龚小春与齐桂香系夫妻关系，于2002年3月20日登记结婚。该笔贷款发生在龚小春与齐桂香婚姻关系存续期间。欠款情况：龚小春从2020年2月开始未能按时足额还款，之后陆续有部分还款，但不足以清偿到期的本息。建行中山分行遂提起本案诉讼，主张宣布贷款提前到期。截至2020年12月21日，龚小春尚欠借款本金695033元、利息27986.06元、罚息762.39元。本院认为，建行中山分行与龚小春之间签订的金融借款合同合法有效，双方均应恪守履行。龚小春未依约履行还款义务，已构成违约，建行中山分行有权宣布贷款提前到期，贷款到期之日为龚小春收到本案应诉材料之日。到期后，建行中山分行诉请龚小春偿还全部尚欠本金及暂计至2020年12月21日的相应利息、罚息，本院予以支持；之后至债务实际清偿之日止，不再计算利息，转为计算罚息，以尚欠本金为基数按罚息利率计算。至于罚息利率的确定，因中国人民银行从2019年8月20日起取消贷款基准利率，转为授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,并发出[2019]第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》。建行中山分行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行上述规定，本院予以支持。罚息利率按相应期间贷款执行利率水平的1.5倍计算：2020年12月31日及之前为最近执行利率水平年利率5.88％的1.5倍即8.82％，2021年起每年的重定价日为1月1日，罚息利率调整为（当年重定价日最近一个月五年期LPR+108个基点）×1.5倍确定。关于律师费，虽然建行中山分行已举证证明本案实际产生了律师费36513元且依照双方约定应龚小春负担，但双方仅笼统约定违约方承担守约方支出的律师费，未约定具体金额或计算方式,违约方亦未参与律师费确定过程，如一律将全额律师费由违约方负担有违公平原则，故律师费由本院行使自由裁量权酌情确定。本院综合考虑广东本地关于律师费收费的指导价以及本案的争议金额、案件难易程度、律师工作量等因素，酌情确定龚小春负担律师费5000元，超出部分由建行中山分行自行承担。龚小春与齐桂香系夫妻关系，于2002年3月20日登记结婚。该笔贷款发生在龚小春与齐桂香婚姻关系存续期间，应认定为日常生活中，为共同生活而购买的房产，按夫妻共同债务来处理。龚小春提供的抵押房地产已办理抵押登记手续，依照合同约定当其不履行债务时，建行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款在本案债权范围内优先受偿。浙峰公司未对建行中山分行的诉讼主张提出异议，故本院认为建行中山分行提交的《商品房销售贷款合作协议书》合法有效，浙峰公司受其约束。建行中山分行诉请浙峰公司对龚小春的本案全部债务承担连带责任，于法有据，本院予以支持。浙峰公司承担保证责任后，有权向龚小春、齐桂香追偿。龚小春、齐桂香经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告龚小春、齐桂香于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿本金695033元及利息、罚息【截至2020年12月21日利息27986.06元、罚息762.39元；之后至债务实际清偿之日止，以尚欠本金为基数计算罚息，罚息利率分段确定：2020年12月31日及之前为8.82％，2021年起每年1月1日进行调整，罚息利率调整为（当年重定价日最近一个月五年期LPR+108个基点）×1.5倍】；二、被告龚小春、齐桂香于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行支付律师费5000元；三、被告龚小春、齐桂香逾期履行上述第一、二项债务，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行对抵押物位于广东省中山市************************【不动产登记证明：粤（2019）中山市不动产证明第0032973号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权；四、被告中山市浙峰贸易有限公司对被告龚小春、齐桂香的本案债务承担连带清偿责任，被告中山市浙峰贸易有限公司承担保证责任后可以向被告龚小春、齐桂香追偿；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11293.55元（该款原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交），由原告中国建设银行股份有限公司中山市分行负担474.93元，由被告龚小春、齐桂香、中山市浙峰贸易有限公司共同负担10818.62元并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  尹方玫人民陪审员  安建红人民陪审员  李丽卿二〇二一年一月二十一日书 记 员  陈庆鹏林雪莲