河南省商丘市中级人民法院民 事 判 决 书(2021)豫14民终593号上诉人（原审原告）：靳月梅，女，汉族，1967年11月11日出生，住河南省夏邑县。委托诉讼代理人：陈帅钢，河南欣成律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：中国人寿保险股份有限公司河南省分公司，住所地河南省郑州市花园路**。负责人：朱海涛，系该公司经理。委托诉讼代理人：郑子哲，系该公司法律顾问。委托诉讼代理人：胡利峰，系该公司员工。上诉人靳月梅与被上诉人中国人寿保险股份有限公司河南省分公司人身保险合同纠纷一案，不服河南省夏邑县人民法院（2020）豫1426民初5847号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月20日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。上诉人靳月梅的委托诉讼代理人陈帅钢，被上诉人中国人寿保险股份有限公司河南省分公司的委托诉讼代理人郑子哲、胡利峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。靳月梅上诉请求：1.依法改判原审判决第一项、第二项为中国人寿保险股份有限公司河南省分公司赔付靳月梅共计20000元，于判决生效之日起十日内付清；2.一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：1.案外人曹集乡人民政府不具有投保人资格，曹集乡不具有保险利益，未交纳保费，保费是上诉人个人缴纳，投保人是上诉人靳月梅，保险公司与曹集乡政府签订保险合同，故保险公司不可能对上诉人尽到免责条款的提示说明义务。2.案外人王玲不是曹集乡人民政府工作人员，不具有作为经办人的资格，曹集乡政府亦未授权。3.农村小额意外保险属于商业行为，不属于政府职能。保险公司收取保费期间，保险公司派出有对接人，曹集乡人民政府把每个村投保小额意外险的名单提供给保险公司对接人，保险公司对接人直接从村委处收取保费，曹集乡人民政府不参与该保险的经营，不办理该保险投保事宜。4.经相关人员辨认，保险合同号20194123268214000000070投保单处，夏邑曹集乡人民政府签章，该印章不是曹集乡人民政府印章，因本案可能涉及私刻政府公章问题，涉嫌刑事犯罪请求法庭依职权核查该线索。中国人寿保险股份有限公司河南省分公司辩称：曹集乡人民政府可以作为投保人为其辖区内的居民投保，这也符合保险法的立法本意。保险人对合同条款包括但不限于保险责任相关条款及缴费方式告知了每一个曹集乡辖区的居民，然后曹集乡居民如愿意投保的将保险费交给村委会，曹集乡人民政府汇总后交给保险人，这完全符合法律的规定。如果有的村民不认可该小额保险，不认可该小额惠农有财产保险责任，完全可以不交纳20元保险费。上诉人认为缴纳20元保险费，构成伤残，不论伤残高低都一律给付伤残金16000元超越了对保险责任理解，伤残级别高赔付多，伤残级别低赔付低，这都是普通人对保险责任的理解，在现实中也是这么操作的，也是民法公平原则，在保险合同中具体上诉人伤残级别为十级，鉴定标准没有采用合同约定的人身保险伤残标准，而是采用人体损伤致残程度分级标准，依据人身保险伤残评定标准，上诉人达不到伤残十级。被上诉人在一审时曾提出异议，一审法院没采纳。根据合同约定应给付伤残金1600元，一审法院判决给付伤残金1600元完全正确。综上，上诉人上理由均不能成立，请求二审法院驳回上诉，维持一审判决。靳月梅向一审法院提出诉讼请求：1.依法判令被告赔付原告人身意外伤害保险金20000元；2.本案诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：2019年10月13日，靳月梅在河南省××县××大道南侧非机动车××村路口发生交通事故，导致靳月梅受伤。事故发生后被送至夏邑第二人民医院治疗，经诊断为头部外伤，T11椎体压缩性骨折。后于2019年11月3日转至夏邑县人民医院治疗至2020年4月20日出院，共计支出医疗费用30930.44元。经夏邑县人民法院委托鉴定靳月梅的伤残等级为十级伤残。另查明，2019年1月1日夏邑曹集乡人民政府给包括靳月梅在内的10628位被保险人在中国人寿保险股份有限公司河南省分公司投保有国寿农村小额团体意外伤害保险，投保单号1209194190001571。保险期间一年，即2019年1月1日到2019年12月31日。保险费合计212560元。伤残保险金16000元，医疗保险金4000元。保险单特别约定，国寿农村小额团体意外伤害保险（2013版）经医保报销后，剩余部分合规费用免赔额0元，给付比例90%，未经医保报销，免赔额100元，给付比例80%。保险条款第五条第二项保险责任约定，被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内因该意外导致身体伤残的，保险公司根据《人身保险伤残评定标准》关于伤残程度第十级相对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%的规定，按照本保险合同约定的该被保险人的保险金额乘以该处伤残的伤残等级所对应的保险金给付比例给付伤残保险金。该事故发生在保险期限内。一审法院认为，夏邑曹集乡人民政府作为投保人给包括靳月梅在内的10628位被保险人在中国人寿保险股份有限公司河南省分公司投保有国寿农村小额团体意外伤害保险，并将保险条款交付给了投保人并经投保人及授权人王玲盖章签字确认，事实清楚，双方人身保险合同法律关系依法成立。该保险合同是商业保险合同，合同条款体现了意思自治、缔约自由原则，双方均应按照保险合同约定履行。靳月梅缴纳了保险费，中国人寿保险股份有限公司河南省分公司应按照约定承保并履行保险金给付义务。靳月梅支出医疗费用30930.44元，按保险条款约定超过医疗限额的部分不予赔付，该项费用本院支持4000元。靳月梅构成十级伤残，按保险条款约定，其请求的伤残保险金应支持1600元（16000元×10%）。依据《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：一、被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司赔付原告靳月梅共计5600元，于判决生效之日起十日内付清；二、驳回原告靳月梅的其他诉讼请求。二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了证据交换和质证。本院二审查明事实与一审法院查明事实一致，对一审法院查明事实予以确认。本院认为，2019年1月1日，夏邑县曹集乡人民政府根据《夏邑县人民政府办公室关于印发夏邑城乡居民基本医疗意外伤害补充保险实施方案的通知》（夏政办【2017】103号）要求，给包括靳月梅在内的10628位被保险人在中国人寿保险股份有限公司河南省分公司投保国寿农村小额团体意外伤害保险，保险合同签订之前，夏邑县政府向全县农民发放了《致全县农民朋友的一封信》，明确告知“因意外伤害导致身体伤残的，以伤残等级对应的给付比例给付伤残保险金，最高给付16000元”。乡政府以投保人身份与保险公司签订以辖区居民为受益人的小额团体意外伤害保险，是防范辖区居民意外伤害风险、惠及民生的民事法律行为，乡政府以文件形式下发通知，辖区居民自愿参与，该投保行为不违反法律规定，乡政府具有投保人的法律资格。从团体人身保险的特点来看，团体人身保险的被保险人人数众多，实践中保险人也不可能做到对成千上万个被保险人履行明确说明义务，故团体人身保险中保险人仅向投保人履行明确说明义务，其说明效力及于被保险人。而涉案保险合同保险条款第五条第二项明确约定，被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内因该意外导致身体伤残的，保险公司根据《人身保险伤残评定标准》关于伤残程度第十级相对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%的规定，按照本保险合同约定的该被保险人的保险金额乘以该处伤残的伤残等级所对应的保险金给付比例给付伤残保险金。对该约定，投保人夏邑曹集乡人民政府在投保单投保人及被保险人声明栏内加盖有印章，夏邑县政府又专门下发《致全县朋友的一封信》予以说明，被上诉人对此责任约定履行了提示说明义务。至于上诉人称“涉案保险合同加盖的夏邑曹集乡人民政府签章，该印章不是曹集乡人民政府印章，因本案可能涉及私刻政府公章问题，涉嫌刑事犯罪请求法庭依职权核查该线索”，鉴于涉案保险合同是夏邑曹集乡人民政府与被上诉人的真实意思表示，双方对此均予认可，上诉人怀疑涉案保险合同加盖的印章系假印章，却并未提供任何有效证据加以证明，对该上诉请求本院不予支持。综上所述，靳月梅的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定基本事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费300元，由靳月梅负担。本判决为终审判决。审判长  徐亚超审判员  李 鑫审判员  陈光应二〇二一年二月三日法官助理董海珠书记员冯芬芬