辽宁省康平县人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0123民初3520号原告：沈阳康平抚银村镇银行股份有限公司，住所地沈阳市康平县迎宾路99A（康平县中心街西金通大厦）。法定代表人：董大文，系该行行长。委托诉讼代理人：王占超，男，系该公司科长。委托诉讼代理人：赵丹丹，女，系该公司客户经理。被告：刘书冠，男，1986年12月26日出生，汉族，住辽宁省康平县。委托诉讼代理人：孙向辉，男，辽宁中联律师事务所律师。被告：张楠楠，女，1987年12月11日出生，汉族，住辽宁省康平县。委托诉讼代理人：孙向辉，男，辽宁中联律师事务所律师。被告：刘少儒，男，1961年8月13日出生，汉族，住辽宁省康平县。委托诉讼代理人：孙向辉，男，辽宁中联律师事务所律师。被告：朱亚辉，女，1961年7月6日出生，汉族，住辽宁省康平县。委托诉讼代理人：孙向辉，男，辽宁中联律师事务所律师。被告：沈阳九派商贸集团有限公司，住所地康平县康平镇中心街。法定代表人：刘少儒。委托诉讼代理人：孙向辉，男，辽宁中联律师事务所律师。原告沈阳康平抚银村镇银行股份有限公司(以下简称抚银村镇银行)与被告刘书冠、张楠楠、刘少儒、朱亚辉、沈阳九派商贸集团有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告抚银村镇银行的委托诉讼代理人王占超、赵丹丹，被告刘书冠、张楠楠、刘少儒、朱亚辉、沈阳九派商贸集团有限公司的委托诉讼代理人孙向辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告抚银村镇银行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告刘书冠、张楠楠偿还原告借款本金2,789,915.70元，截至2020年10月19日欠息余额50,326.39元，本息合计2,840,242.09元，以及自2020年10月19日至贷款本息全部偿还完毕之日止按合同约定计算的利息、罚息和复利；2.请求判令被告刘少儒、朱亚辉、沈阳九派商贸集团有限公司对前述借款本息承担连带保证责任；3.请求判令原告对刘少儒、朱亚辉提供抵押物（沈房权证康平字第**）的拍卖、变卖款项享有优先受偿权；4.请求判令由上述被告承担本案的诉讼费用和保全费用。事实与理由：2017年9月19日，原告与被告刘书冠、张楠楠签订了一份借款金额为280万元的《个人借款合同》（合同编号：沈康抚银2017年个借字第0074号），双方约定借款期限36个月，月利率7.1251‰，还款方式为按月付息、分次还本，每半年偿还本金20万元，即刘书冠、张楠楠应于2018年3月、2018年9月、2019年3月、2019年9月、2020年3月分次偿还原告借款本金20万元。2017年9月19日，被告刘少儒、朱亚辉、沈阳九派商贸集团有限公司分别向原告出具了《连带责任保证书》及《个人贷款保证合同》，为前述借款提供连带责任保证。同日，刘少儒、朱亚辉和原告签订了《个人贷款抵押合同》，合同约定刘少儒、朱亚辉提供康平县康平镇西岭828幢1层（沈房房权证康平字第**）该笔借款提供抵押担保，并于次日办理了正式的抵押登记。原告依合同于2017年9月20日向被告发放了贷款280万元。但截至起诉日，被告刘书冠至今未偿还本金，违反了合同每半年偿还20万元本金的约定。被告刘少儒、朱亚辉、沈阳九派商贸集团有限公司未按合同约定期限偿还贷款本金及利息，此笔贷款2020年9月19日到期，截至2020年10月19日，被告尚欠原告本息合计2,840,242.09元。综上所述，原告为了维护自身的合法权益，依法将上述被告诉至贵院，请贵院支持原告的诉讼请求，依法保护原告的合法权益。被告刘书冠、张楠楠辩称，对还款金额没有异议，欠息有异议，这个欠息包含罚息数，应该扣除罚息，贷款是以我的名义贷的，我没有使用这笔贷款，应由九派偿还。贷款是抵押贷款九派未偿还，可用贷款的抵押物作价偿还。不同意支付原告要求的罚息及复利，因为签合同的时候原告没有对我进行告知提示。被告刘少儒、朱亚辉辩称，保证人无偿还该贷款的能力，去签保证合同是九派集团找去的，该贷款有抵押，可保证银行收回贷款，在没变卖抵押物的保证下不应该由我来先于偿还。被告沈阳九派商贸集团有限公司辩称，该笔贷款实际用款是我公司，我公司愿意承担还款义务，刘书冠、张楠楠是名义借款人没有使用该笔借款，原告对此是清楚的，该笔贷款是抵押贷款，有抵押物办理了登记，我公司正在协调还款事宜，如最后无法偿还该贷款，可通过变卖抵押物进行偿还。我公司不同意支付原告计算的罚息复利，同意支付正常利息，因为该合同是格式合同，贷款时候原告未提示，只告诉我公司贷款时的时间、数额和利息，因罚息和复利部分属于格式条款，故该罚息和复利不应得到支持。本院经审理认定事实如下：2017年9月19日，原告与被告刘书冠、张楠楠签订了一份借款金额为2,800,000.00元的《个人借款合同》（合同编号：沈康抚银2017年个借字第0074号）双方约定借款期限36个月，月利率7.1251‰，还款方式为按月付息、分次还本，还款方式为按月付息、分次还本，每月20日为结息日，21日为付息日，每半年偿还本金200,000元；借款人未按合同约定日期偿还借款，按照罚息利率并依逾期金额和实际天数计算罚息，对借款人不能按期支付的利息以及罚息，按逾期借款的罚息利率计收复利，逾期借款的罚息利率按合同约定利率上浮50%。同日，原告作为债权人与作为保证人的被告刘少儒、朱亚辉、沈阳九派商贸集团有限公司分别签订《保证合同》，约定由刘少儒、朱亚辉、沈阳九派商贸集团有限公司为上述原告与被告刘书冠、张楠楠签订的《个人借款合同》项下债务提供连带责任保证，保证期间为债务履行期限届满之日起两年。同日，被告刘少儒、朱亚辉、沈阳九派商贸集团有限公司分别给原告出具一份《连带责任保证书》及《个人贷款保证合同》（合同编号：沈康抚银2017年个保字第0074-02号），为上述原告与被告刘书冠、张楠楠签订的《个人借款合同》项下债务提供连带责任保证，保证期间为债务履行期限届满之日起两年。此外，《连带责任保证书》及《个人贷款保证合同》均约定了权利行使的顺位问题，即主合同债权同时受债务人或第三方提供的抵押或质押担保的，债权人有权自行决定行使权力的顺序，债权人有权要求保证人立即支付债务人的全部到期应付款项而无需先行行使担保物权；债权人放弃担保物权或其权利顺位或变更担保物权的，保证人仍按照本合同承担保证责任而不免除任何责任。同日，刘少儒、朱亚辉和原告签订了《个人贷款抵押合同》（合同编号：沈康抚银2017年个抵字第0074-01号），合同约定刘少儒、朱亚辉提供康平县康平镇西岭828幢1层（沈房权房权证康平字第**）笔借款提供抵押担保，并于次日办理了正式的抵押登记。原告依合同于2017年9月20日向被告发放了贷款280万元。借款期满后，被告刘书冠、张楠楠仍欠原告借款本金2789915.70元及2020年10月20日之前的利息50326.39元，之后一直未履行还款义务。另查明，被告刘少儒、朱亚辉系夫妻关系，被告刘书冠、张楠楠系夫妻关系。本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。本案被告向原告借款的事实发生在民法典施行前，故本案应适用当时的法律、司法解释的规定。原告抚银村镇银行与被告刘书冠、张楠楠，合法有效，双方均应遵照履行。本案中，被告刘书冠、张楠楠向原告借款2,800，000.00元，并签订了《个人借款合同》，借款合同签订后，原告已履行发放借款义务，被告刘书冠、张楠楠应依约按期偿还借款本金及利息，未如约还款，违反合同约定，应承担违约责任。现被告刘书冠、张楠楠逾期未能偿还本金及利息，已构成违约，应按照合同约定承担违约责任。现原告要求被告刘书冠、张楠楠偿还原告贷款本金2789915.70元及2020年10月20日之前的利息50326.39元，2020年10月19日之后的利息按照借款合同约定的计算利息、罚息和复利的主张符合合同约定和法律规定，本院予以支持，故被告刘书冠、张楠楠应向原告返还借款本金2789915.70元及2020年10月20日之前的利息50326.39元，自2020年10月19日起，按照借款合同约定计算罚息及复利。被告刘少儒、朱亚辉、沈阳九派商贸集团有限公司为被告刘书冠、张楠楠向原告借款提供连带责任保证，现被告刘书冠、张楠楠未按约定履行还款义务，被告刘少儒、朱亚辉、沈阳九派商贸集团有限公司应当承担连带保证责任，故对原告要求被告刘少儒、朱亚辉、沈阳九派商贸集团有限公司承担连带保证责任的主张，本院予以支持。被告刘少儒、朱亚辉、沈阳九派商贸集团有限公司承担保证责任后，有权向被告刘书冠、张楠楠追偿。被告刘少儒、朱亚辉以其共有的房产为被告朱亚辉提供抵押担保，该抵押财产已经办理抵押登记，现被告刘书冠、张楠楠未按约定履行还款义务，故原告有权要求在被告刘书冠、张楠楠的欠款本金、利息、罚息、复利范围内对抵押的房产优先受偿。关于被告刘书冠、张楠楠辩称，其不是实际借款人，不应该承担还款义务问题。因被告刘书冠、张楠楠均为完全民事行为能力人，故其应对自己从事的民事法律行为承担相应的法律责任。被告刘书冠、张楠楠与原告签订了《个人借款合同》，根据合同相对性原则，被告刘书冠和张楠楠是合同相对人，该合同是双方的真实意思表示，内容不违返法律规定，且原告已经向被告刘书冠、张楠楠履行了提供借款的义务，根据权利义务相对等原则，被告刘书冠与张楠楠即应承担相应的还款责任。至于诉争借款交付后，被告刘书冠、张楠楠如何处分诉争借款是被告对自己权利的处分，不影响被告刘书冠、张楠楠承担还款义务，故对其辩解本院不予采信。关于被告辩称的合同中关于罚息和复利的条款属于格式条款，不应得到支持的问题。因原、被告双方签订的《借款合同》对罚息和复利的计算方式有明确约定，该约定是双方的真实意思表示，合同并无免除原告责任、加重被告责任、排除被告主要权利及其他导致格式条款无效的情形，且原告已在合同末尾处以字体加粗、加黑的形式明确写明：“贷款人已就本合同提请借款人注意各条款的全面、准确理解，并应对方要求，作了相应的条款说明，签约各方对本合同的含义认识一致”，原告已经履行了相应的提示和说明义务，故对被告的辩解本院不予采信。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第五十二条、第五十三条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下：一、被告刘书冠、张楠楠于本判决生效后10日内向原告沈阳康平抚银村镇银行股份有限公司返还借款本金2789915.70元；二、被告刘书冠、张楠楠于本判决生效后10日内向原告沈阳康平抚银村镇银行股份有限公司支付截至2020年10月19日的利息50326.39元，以及2020年10月19日之后的罚息和复利（罚息和复利按照双方签订的借款合同约定自2020年10月19日起计算至实际支付之日止）；三、被告刘少儒、朱亚辉、沈阳九派商贸集团有限公司对上述被告刘书冠、张楠楠承担的第一、二项债务承担连带保证责任，被告刘少儒、朱亚辉、沈阳九派商贸集团有限公司承担保证责任后，有权向被告刘书冠、张楠楠追偿；四、原告沈阳康平抚银村镇银行股份有限公司对被告刘少儒、朱亚辉所有的抵押房产辽宁省沈阳市康平县（沈房权证房权证康平字第**）告刘书冠、张楠楠欠付本金及利息、罚息和复利的范围内优先受偿。被告刘少儒、朱亚辉、沈阳九派商贸集团有限公司承担保证责任后，有权向被告刘书冠、张楠楠追偿。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14,761元，保全费5,000元，由被告刘书冠、张楠楠、刘少儒、朱亚辉、沈阳九派商贸集团有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员  李艳杰二〇二一年二月七日书记员  高 奥