浙江省苍南县人民法院民 事 判 决 书(2021)浙0327民初54号原告：刘爱菊，女，1958年11月25日出生，汉族，住苍南县，系吴正国妻子。原告：吴青云，女，1983年10月21日出生，汉族，住苍南县，系吴正国女儿。原告：朱香珠，女，1933年2月11日出生，汉族，住苍南县，系吴正国母亲。原告：吴克招，男，1976年12月28日出生，汉族，住苍南县，系吴正国儿子。四原告共同委托诉讼代理人：吴世文，浙江玉山律师事务所律师，苍南县法律援助中心指派。被告：中国人民财产保险股份有限公司温州市分公司，统一社会信用代码91330300742031455H，住所地温州市新城大道保险大楼。负责人：何彬。委托诉讼代理人：黄节进。原告刘爱菊、吴青云、吴克招、朱香珠与被告中国人民财产保险股份有限公司温州市分公司（以下简称中保温州公司）保险纠纷一案，本院于2021年1月5日立案后，于同年2月2日适用简易程序公开开庭进行了审理。四原告共同的诉讼代理人吴世文和被告的诉讼代理人黄节进到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告刘爱菊、吴青云、吴克招、朱香珠向本院提出诉讼请求：1.被告支付原告保险赔偿款项110000元；2.本案诉讼费由被告负担。事实与理由：四原告为死者吴正国的法定继承人。2019年12月19日，庄千炎驾驶闽ＤＥ××**小型面包车违法牵引由死者吴正国未取得机动车驾驶证驾驶的制动、照明信号状况差的无号牌正三轮轻便摩托车从苍南县灵溪镇方向驶往华阳社区方向，当日19时10分许，车辆途经232省道线10ＫＭ＋180Ｍ处即苍南县灵溪镇华阳社区十字路村路口附近因操作不当而发生事故，造成吴正国受伤经医院抢救无效死亡的道路交通事故。2020年2月22日，苍南县公安局交通警察大队作出道路交通事故认定书，认定庄千炎负事故主要责任，死者吴正国负事故次要责任。死者吴正国无牌号正三轮轻便摩托车在被告中保温州公司投保了非机动车第三者责任保险，其中包括车上人员险11万元的保险金额。事故后，死者家属以该保险合同要求被告方支付该笔保险金，但是被告以保险范畴为非机动车，而死者驾驶的是机动车为由拒不理赔。但是在保险时被告方是明知死者保险的车辆是非机动车的，现在拒不理赔明显存在欺诈，故原告依法起诉。被告中保温州公司辩称，经交警部门认定，吴正国承担事故次要责任，其驾驶的无牌号正三轮轻便摩托车为机动车，并无证据证明该车系被告承保的车辆。吴正国在被告处投保有非机动车第三者责任保险和11万元限额的附加车上人员责任险，其中医疗费1万元，死亡伤残限额10万元，每次事故实行绝对免赔，次要责任承担5%的绝对免赔率，并约定出险时交警认定承保电动车不属于非机动车，我司不承担赔偿责任。如果案涉车辆是承保车辆，也因属于机动车，被告不承担赔偿责任。如法院认定被告需赔偿，也应该按约定限额并扣减免赔率。本院经审理，认定本案事实如下：2019年12月19日，庄千炎驾驶闽ＤＥ××**小型面包车违法牵引由吴正国未取得机动车驾驶证驾驶的保险牌号为“苍南026360”立胜牌ＤＳ160-01型电动三轮车从苍南县灵溪镇方向驶往华阳社区方向，当日19时10分许，车辆途经232省道线10ＫＭ＋180Ｍ处即苍南县灵溪镇华阳社区十字路村路口附近因操作不当而发生事故。在事故中受伤后，吴正国于当日被送往苍南县人民医院救治，实际住院12日，出院诊断为创伤性蛛网膜下腔出血、脑挫伤、脑室内出血、低血容量性休克、外伤性癫痫、低钾血症、皮肤裂伤、软组织多处挫伤，花费住院医疗费用38993.03元，于2019年12月31日出院，当日因脑出血死亡。经鉴定，温州市汽车工程学会于2020年1月23日作出技术报告，认为前述车辆转向系统各机件技术状况正常，未发现机械故障及隐患；照明信号除前照灯不能正常点亮外，其余灯光均能正常点亮；制动系统的后轮制动技术状况正常，但前轮无装备制动器，不符合ＧＢ7258-2017《机动车运行安全技术条件》的技术要求；该车属轻便正三轮摩托车类型，在机动车范畴。2020年2月22日，苍南县公安局交通警察大队作出道路交通事故认定书，认定造成吴正国受伤经医院抢救无效死亡的本案道路交通事故，庄千炎负事故主要责任，吴正国未取得机动车驾驶证驾驶制动、照明信号状况差的无号牌正三轮轻便摩托车被违法牵引而发生事故，是造成此事故的次要原因，应承担此事故的次要责任。吴正国为前述“苍南026360”车辆在被告中保温州公司处投保了非机动车第三者责任险及累计责任限额为11万元的附加车上人员责任险，保险期间为2019年4月10日零时起至2020年4月9日二十四时止。被告向吴正国出具了保险单和《特别约定清单》。特别约定清单中载明：所承保的电动车为营业用三轮电动车。免赔：根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任，在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率，负全部责任的免赔20%；负主要责任的免赔15%；负同等责任的免赔10%；负次要责任的免赔5%。附加车上人员责任赔偿限额11万元：其中医疗费用1万元。本保单中的车上人员仅指驾驶人员。特别约定清单上还备注：出险时交警认定承保电动车不属于非机动车，我司不承担赔偿责任。吴正国出生于1952年11月12日，现有第一顺序法定继承人为其母亲朱香珠、其妻子刘爱菊、其儿子吴克招、其女儿吴青云。2019浙江省全体居民人均可支配收入为49899元。上述事实由原告提供的身份证、户口本、家庭成员调查表、工商信息、保险单、道路交通事故认定书、死亡医学证明、火化证明、住院收费票据、费用汇总清单、住院病案首页、住院病历、入院记录、出院记录、温州市汽车工程学会技术报告和被告提供的《特别约定清单》及当事人的陈述在案佐证。本院认为，吴正国在被告处投保了第三者责任险及附加车上人员责任险，事实清楚，双方的保险合同关系依法成立并生效。现吴正国因事故死亡，四原告作为其继承人有权依据保险合同向被告主张权益。本案主要争议在于被告是否应赔偿附加车上人员责任险的保险金。经审理查明，被告承保的车辆即为案涉吴正国驾驶的车辆，故被告主张案涉车辆非承保的车辆，与查明事实不符，本院不予采纳。被告承保车辆是否系非机动车应当由其在承保时进行审查明确,但其接受吴正国投保时，并未对承保车辆进行认定。吴正国的车辆虽经鉴定为机动车,但该型号车辆的数据未见进入国家工信部公布的《车辆生产企业和产品公告》名录里,根据机动车辆管理的相关规定,该车无法进行登记并取得机动车号牌及证照。吴正国作为一般消费者,无法判断车辆是否为机动车,更无法决定购买何种保险。因此,吴正国的行为并非其自身的过错导致,也没有违反法律法规的强制性规定。虽然特别约定清单中有备注：出险时交警认定承保电动车不属于非机动车，我司不承担赔偿责任。但是，被告依据上述免责条款主张不承担保险赔付义务,明显加重了投保人的责任,根据《中华人民共和国保险法》第十九条之规定,该免责条款应属无效条款。因此，被告以该条款主张不承担附加车上人员责任险的赔偿责任，没有法律依据，本院不予采纳。关于绝对免赔率问题,被告在保险单中对特别约定有进行提示，有发放特别约定清单进行说明,该条款应属有效。吴正国在事故中负次要责任，故被告主张其享有5%绝对免赔率，本院予以支持。根据查明事实及原告主张，综合案情，本院判定四原告因吴正国在本次道路交通事故中死亡所产生的损失有：一、医疗费，关于原告主张抢救吴正国时产生的38993.03元医疗费用，属于客观发生，予以确认。二、死亡赔偿金，吴正国生于1952年11月12日，至其死亡（即2019年12月31日）时，年满67周岁，故死亡赔偿金计算年限应为13年，原告主张按20年计算没有法律依据。按照2019年浙江省全体居民人均可支配收入49899元的标准，死亡赔偿金应为648687元（即13年×49899元/年）。三、精神损害抚慰金，鉴于案涉的附加车上人员责任险属于商业险，精神损害抚慰金不在商业险赔偿范围，故不予确认。本院确定本案四原告主张的合理损失为医疗费38993.03元、死亡赔偿金648687元，已经超过附加车上人员责任险110000元限额（包括其中的医疗费限额）。鉴于吴正国负事故次要责任，按约定应扣除5%免赔率，故确定被告赔偿四原告110000元×（1-5%）=104500元。据此，依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十四条、第十九条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释（2020年修正）》第六条、第十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、中国人民财产保险股份有限公司温州市分公司于本判决生效之日起十日内赔付刘爱菊、吴青云、吴克招、朱香珠保险金104500元；二、驳回刘爱菊、吴青云、吴克招、朱香珠的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2500元，减半收取计1250元，由刘爱菊、吴青云、吴克招、朱香珠负担55元，由中国人民财产保险股份有限公司温州市分公司负担1195元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。审 判 员  李 查二〇二一年二月九日代书记员  黄瑶瑶?相关法律条文链接：《中华人民共和国保险法》第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释（2020年修正）》第六条医疗费根据医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭证，结合病历和诊断证明等相关证据确定。赔偿义务人对治疗的必要性和合理性有异议的，应当承担相应的举证责任。医疗费的赔偿数额，按照一审法庭辩论终结前实际发生的数额确定。器官功能恢复训练所必要的康复费、适当的整容费以及其他后续治疗费，赔偿权利人可以待实际发生后另行起诉。但根据医疗证明或者鉴定结论确定必然发生的费用，可以与已经发生的医疗费一并予以赔偿。第十五条死亡赔偿金按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。……第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。