湖北省十堰市郧阳区人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂0304民初2651号原告：湖北郧县农村商业银行股份有限公司。住所地：湖北省十堰市郧阳区城关镇金沙路**。统一社会信用代码：91420300050001503D。法定代表人：唐志强，该公司董事长。委托诉讼代理人：马芳芳，湖北平长律师事务所律师。被告：赵正清，男，1970年6月24日出生，汉族，户籍地：湖北省十堰市茅箭区，现住湖北省十堰市。原告湖北郧县农村商业银行股份有限公司（以下简称郧县农商行）与被告赵正清信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。郧县农商行的委托诉讼代理人马芳芳、被告赵正清到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。郧县农商行向本院提出诉讼请求：1、判令赵正清偿还福卡信用卡透支欠款93913.56元（其中欠款本金79137.99元，截止2020年1月20日利息9991.22元，违约金4784.35元），自2020年1月21日起至欠款本息及违约金付清之日止的利息、违约金、年费以福卡信用卡领用合约中和原告对信用卡业务相关事项调整后的标准计算，具体以欠款本息及违约金付清之日原告信用卡管理系统自动计算的数据为准；2、判令赵正清偿还福卡升易兴卡透支欠款135377.81元（其中本金119771.51元，截止2020年1月20日利息15606.30元），并支付自2020年1月21日起至欠款本息付清之日止的利息、年费以楚商卡（信用卡）申请表和福卡信用卡领用合约中约定的标准计算，具体以欠款本息付清之日原告信用卡管理系统自动计算的数据为准（诉讼请求第1、2项截止2020年1月20日合计金额为229291.37元）；3、本案诉讼费由赵正清承担。事实与理由：2016年10月26日和2017年6月12日，赵正清先后向郧县农商行申请福卡信用卡一张和福卡升易兴卡一张，经郧县农商行审查批准后，向赵正清发放了前述卡各一张。赵正清使用该二张卡进行了透支消费。截止2020年1月20日，赵正清欠原告福卡信用卡透支欠款93913.56元，其中欠款本金79137.99元，截止2020年1月20日，产生利息9991.22元、违约金4784.35元；赵正清欠原告福卡升易兴卡透支欠款135377.81元，其中欠款本金119771.51元，截止2020年1月20日利息15606.30元，赵正清迟迟未归还。为此，郧县农商行诉至法院，请求法院依法判决。赵正清辩称，对郧县农商行起诉的福卡信用卡诉讼请求没有异议，对福卡升易兴卡欠款本金没有异议，但是对福卡升易兴卡利息提出异议，请求核对账单。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年10月26日，赵正清（甲方）向郧县农商行（乙方）申请办理福卡信用卡，双方协商一致，签订了《湖北省农商银行福卡信用卡领用合约》，合约约定：第十九条甲方使用信用卡需按乙方对外公布的收费标准支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、换卡手续费以及取现、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见《湖北省信用社(农商银行、农合银行)福卡信用卡收费价格表》。第二十条对于非现金交易，甲方在免息还款期（自银行记账之日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项但偿还最低还款额的，应支付未偿还部分款项自银行记账之日起的透支利息。对于融资类信用卡所有透支交易，均应支付自银行记账日起的透支利息。第二十二条甲方预借现金不享受免息还款期待遇，并应按各卡种计息标准支付所用款项从记账日起至还款日止的透支利息。赵正清在福卡信用卡申请表上承诺“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”并在申请表上签名确认。郧县农商行经审查同意后为赵正清发放了一张卡号为62×××69的信用卡，赵正清使用该卡进行了透支消费。截止2020年1月20日，赵正清使用该信用卡共透支93913.56元（其中欠款本金79137.99元，截止2020年1月20日利息9991.22元，违约金4784.35元）。2017年12月30日，郧县农商行根据中国人民银行“银发（2016）111号”文件规定，对社会发出公告，公布自2018年1月1日起，对福卡信用卡收费项目、收费标准作出调整，取消“滞纳金”收费项目，对未按时偿还最低还款额的各户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取。2017年6月12日，赵正清（甲方）向郧县农商行（乙方）申请办理楚商卡（信用卡），双方协商一致，签订了《湖北省农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）信用卡领用合约》，合约约定：第十九条甲方使用信用卡需按乙方对外公布的收费标准支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、换卡手续费以及取现、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见《湖北省信用社(农商银行、农合银行)福卡信用卡收费价格表（暂行）》。第二十条对于标准类信用卡非现金交易，甲方在免息还款期（自银行记账之日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；如果未能按期偿还全部款项但偿还最低还款额的，应支付未偿还部分款项自银行记账之日起的透支利息；未能按期偿还全部款项（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。第二十二条甲方预借现金不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从记账起至还款日止的透支利息。第二十三条本合约计息方式根据中国人民银行的有关规定进行调整。标准类信用卡未还部分按月计收复利，融资类信用卡未还部分按月计收单利。第三十七条福卡信用卡申请表和福卡信用卡章程是本合约的组成部分。第三十八条乙方可根据国家规定及业务需要对服务内容、收费项目或标准等内容进行调整，并正式对外公告45天后执行并适用于本合约，无须另外通知甲方，修改之后的条款对甲乙双方均有约束力。同时，赵正清在楚商卡（信用卡）申请表上承诺“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”并在申请表上签名确认。郧县农商行经审查同意后为赵正清发放了一张卡号为62×××77的信用卡，赵正清使用该卡进行了透支消费。截止2020年1月20日，赵正清使用该福卡升易兴卡透支欠款135377.81元（其中本金119771.51元，截止2020年1月20日利息15606.30元）。两张信用卡截止2020年1月20日合计欠款金额为229291.37元。《湖北省信用社(农商银行、农村合作银行)福卡信用卡收费价格表》载明，循环信用卡利息（透支利率）日利率万分之五。后郧县农商银行发布《郧县农商银行福卡·升易兴/升易隆（信用卡）业务管理办法》，该管理办法第三条将福卡·升易兴卡的利率调整为日万分之三；领用合约附表收费标准约定升易兴卡年费为1000元/年，首年免年费，刷卡消费一次免次年年费。2021年2月22日，赵正清向本院提交书面说明，确认其与郧县农商行诉争的福卡信用卡和升易兴卡欠款金额经双方核对无误。本院认为，郧县农商行与赵正清之间签订的两份《福卡信用卡合约》是当事人真实意思表示，该合约内容不违反法律规定，为有效合同，双方当事人均应按照合同约定履行义务，赵正清在使用两张信用卡透支消费后，未能按照约定及时偿还欠款本息，已构成违约，应承担及时偿还欠款本息及违约金的民事责任，故郧县农商行之诉求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，判决如下：一、赵正清于本判决生效之日起十日内偿还湖北郧县农村商业银行股份有限公司截止2020年1月20日的福卡信用卡透支款本金、利息及违约金共计93913.56元，并支付自2020年1月21日之日起至欠款还清之日止的利息及违约金，利息以欠款本金79137.99元为基数自2020年1月21日起按日万分之五利率计算至欠款还清之日止；违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%计算收取；年费按60元/年收取。具体参照欠款结清之日湖北郧县农村商业银行股份有限公司信用卡结算系统计算的数据。二、赵正清于本判决生效之日起十日内偿还湖北郧县农村商业银行股份有限公司截止2020年1月20日的福卡升易兴卡透支款本金及利息共计135377.81元，并支付自2020年1月21日之日起至欠款还清之日止的利息，利息以欠款本金119771.51元为基数自2020年1月21日起按日万分之三利率计算至欠款还清之日止，年费以1000元/年收取。具体参照欠款结清之日湖北郧县农村商业银行股份有限公司信用卡结算系统计算的数据。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4740元，因适用简易程序减半收取2370元，由赵正清负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省十堰市中级人民法院。本判决发生法律效力后，负有义务的一方当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年（该期间从判决履行期间的最后一日起计算；判决分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算）。审判员  余先洪二〇二一年二月二十三日法官助理索李纳书记员何明坤附：1、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。