广东省海丰县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1521民初2238号原告广东海丰农村商业银行股份有限公司，住所地：海丰县*************，统一社会信用代码：914************443。法定代表人：郑某1。委托诉讼代理人：彭映辉，系该公司员工。被告陈浩志，男，汉族，1986年8月3日出生，住海丰县**************，身份证号码：441************039。被告林健英，男，汉族，1974年4月4日出生，住海丰县附城镇大云岭地段名门商住楼**803，香港居民身份证：M355313（8）。被告陈晓静，女，汉族，1985年3月28日出生，住广东省海丰县*********，身份证号码：441************023。原告广东海丰农村商业银行股份有限公司（以下简称海丰农商行）诉被告陈浩志、林健英、陈晓静金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人彭映辉及被告陈浩志到庭参加诉讼，被告林健英、陈晓静经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称：2016年4月5日，被告陈浩志与原告下设分支机构龙津分社签订《个人借款合同》，约定贷款金额为800000元，借款期限为3年（2016年4月5日起至2019年4月5日止），年利率为7.8375%，逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%，分期还款。被告林健英与被告陈晓静系夫妻关系，承诺自愿为被告陈浩志的借款承担连带还款责任且共同同意以被告林健英名下位于海城镇北门居委新兴街二巷25号（房地产权证：粤房地权证海建房证私字第9900037081号）房地产作为被告陈浩志上述借款的抵押担保，并签订了《同意抵押声明书》、《抵押担保合同》。签订上述合同后，龙津分社向被告陈浩志发放了贷款且就上述房地产办理了抵押登记。贷款期限届满，被告陈浩志未按期偿还本金及利息。原告多次催讨未果，为维护合法权益，请求法院判令：一、被告陈浩志偿还原告贷款本金682529.12元、利息的罚息13.83元、本金的罚息119298.56元（按合同期内约定年利率7.8375%，逾期约定年利率上浮50%计算）、复利10376.68元（按合同约定利率水平上上浮50%），暂计至2020年9月23日止本息合计812218.19元；二、被告林健英、陈晓静对被告陈浩志的上述借款本金及利息承担连带清偿责任；三、若以上被告未能履行上述债务，请求依法拍卖、变卖被告林健英名下位于海城镇北门居委新兴街二巷25号（房地产权证：粤房地权证海建房证私字第9900037081号）房地产，所得价款由原告在上述债务范围内优先受偿；四、本案案件受理费由上述被告承担。被告陈浩志辩称：上述借款及抵押是事实，但是现在没有办法偿还上述借款本金及利息等，我方希望能拍卖抵押物来偿还借款，不同意原告计算罚息等。被告林健英没有答辩。被告陈晓静没有答辩。经审理查明：被告陈浩志以购买宝石原料为由向海丰县**信用合作联社龙津分社（以下简称龙津分社）申请贷款800000元，双方于2016年4月5日签订编号为100***********591的《个人借款合同》，约定：“借款期限为三年，即从2016年4月5日至2019年4月5日，贷款利率为固定年利率7.8375%，罚息利率为年利率，逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；未按合同约定按时支付利息，未付的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；应收利息罚息的罚息（即复利），罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；还款方式为协议还款法，分十二期偿还即2016年7月20日至2019年1月20日，每期还款10000元，2019年4月5日归还贷款本金690000元；借款人违约的，贷款人有权对借款人未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收逾期罚息、应收利息罚息和复利”，被告陈浩志在合同上签名按指模确认。同日，被告林健英作为抵押人与龙津分社作为抵押权人签订《抵押担保合同》，约定“一、抵押人应借款人陈浩志（以下简称债务人）的要求，为确保抵押权人与债务人签订的编号为100***********591的《借款合同》（以下简称主合同）的履行，自愿提供位于海丰县***************（房地产权证号：粤房地权证海建房证私字第**）房地产为债务人履行主合同项下的债务向抵押权人提供抵押担保；二、主合同项下的债权本金合计总额为800000元，债务履行期限从2016年4月5日起至2019年4月5日止；三、抵押担保的范围：主合同项下债务人应承担的全部债权，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、罚息等）、抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；抵押物的效力及于抵押物的主物、从物、主权利等；抵押权的存续期间自合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。债务人未按时足额偿还债务或违反主合同约定的，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿。”被告林健英在合同上签字按指模确认。同时，被告林健英、陈晓静向龙津分社出具《同意抵押声明书》载明“本人林健英自愿将登记在本人名下的上述房地产作为陈浩志向贵社借款800000元的抵押物，若该笔借款未能按合同约定归还借款本息，本人愿意由贵社处置抵押物，抵还借款本息及实现债权的费用等，并自愿承诺作为借款人的连带还款责任保证人，直至该借款本息结清为止”。2016年4月12日，龙津分社与被告林健应以上述房地产为涉案借款办理了抵押登记。2016年4月18日，龙津分社依约向被告陈浩志发放贷款800000元并通过贷款人受托支付的方式转入借款人陈浩志名下账户。被告借款后，合计偿还贷款本金117470.88元。截至2020年9月10日，被告尚欠龙津分社贷款本金682529.12元、利息的罚息13.83元、本金的罚息119298.56元、复利10376.68元。另查：林健英与陈晓静在借款期间系夫妻关系；原海丰农信社于2019年9月30日经核准变更登记名称为海丰农商行，原海丰农信社的权利义务依法由海丰农商行承继。本院认为：原告的下设分支机构龙津分社与被告陈浩志、林健英、陈晓静签订的《个人借款合同》、《抵押担保合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律法规等强制性规定，属有效合同，原、被告均应依合同的约定行使权利、履行义务。原告依约履行了放贷义务。被告未按合同约定偿还借款本息，已构成违约。原告请求被告陈浩志偿还贷款本金682529.12元及利息、罚息符合合同约定，本院予以支持。原告请求按罚息利率计收复利。罚息是就借款人到期不归还贷款本息，就逾期的期间在原约定贷款利率的基础上加收50%作为逾期期间的惩罚性利息，如果在罚息基础上再计算复利是对借款人违约行为的双重处罚，有违公平原则。因此，原告请求被告支付复利，本院不予支持。被告林健英、陈晓静自愿为上述借款承担连带保证责任，依据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款之规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”原告主张被告林健英、陈晓静对被告陈浩志的贷款本息承担连带清偿责任符合法律规定，本院予以支持。被告林健英自愿以其名下房地产为借款提供抵押担保，且办理了抵押登记。依据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”原告请求对被告林健英名下抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。综上，被告林健英、陈晓静经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩和质证的权利，本院可依法缺席判决。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、被告陈浩志应于本判决生效之日起十五日内向原告广东海丰农村商业银行股份有限公司偿还贷款本金682529.12元、利息的罚息13.83元、本金的罚息119298.56元及自2020年9月24日起至实际清偿之日止在年利率7.8375%的基础上加收50%计算的罚息；二、被告林健英、陈晓静对被告陈浩志的上述贷款本息承担连带清偿责任；三、原告对被告陈浩志名下位于海丰县***************（房地产权证号：粤房地权证海建房：粤房地权证海建房证私字第**所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5961.09元（广东海丰农村商业银行股份有限公司已预交），由原告广东海丰农村商业银行股份有限公司负担51.88元，被告陈浩志、林健英、陈晓静负担5909.21元。如不服本判决，原告广东海丰农村商业银行股份有限公司及被告陈浩志、陈晓静可以在判决书送达之日起十五日内，被告林健英可以在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕尾市中级人民法院。审判员  林乃流二〇二一年二月三日书记员  余梦婷