山西省晋中市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）晋07民终49号 上诉人（原审被告）:李志强，男，1972年11月28日出生，汉族，山西省昔阳县××镇××街村民，现住本村。 上诉人（原审被告）:杜利锋，女，1979年4月5日出生，汉族，山西省昔阳县××镇××街村民，现住本村。 上诉人（原审被告）:王志红，男，1966年9月12日出生，汉族，山西省昔阳县××乡××村村民，现住本村。 三上诉人共同委托诉讼代理人：陈明录，昔阳县法律服务所法律工作者。 被上诉人（原审原告）：重庆市中和农信小额贷款有限公司，住所地重庆市黔江区城西八路**。 法定代表人：刘冬文，该公司经理。 委托诉讼代理人：石万振，男，该公司职工。 上诉人李志强、杜利锋、王志红因与被上诉人重庆市中和农信小额贷款有限公司借款合同纠纷一案，不服昔阳县人民法院（2020）晋0724民初656号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 上诉人李志强、杜利锋、王志红上诉请求：原审法院判决认定的事实错误,适用法律不正确，请求二审法院依法撤销昔阳县人民法院作出的（2020）晋0724民初656号民事判决，依法将本案发还重审。上诉理由:第一，上诉人于2019年1月21日在昔阳县县城外环路38号签订了借款协议，借款金额为十万元，当时该公司的主任叫刘彦文。上诉人借款的真正出借方并非本案的被上诉人,由此看出本案中被上诉人明显主体不适格。第二，当时出借人言称为:“山西中和农信小额贷款有限公司”，由于在签订借款合同时，本应一式两份，但该空白借款合同只让上诉人签字按印，出借人根本未给上诉人，所以上诉人不知出借方是什么公司，更不知借款合同的利率为多少，业务员只是说借款十万元每月连本带息归还多少,直至原审法院判决后上诉人才方知贷款公司是本案的被上诉人，借款年利率为19.8%,据此上诉人认为当时的贷款公司是非法放贷,再者利率标准不符合相关规定。第三,出借人在上诉人贷款时强制上诉人购买人身意外保险,否则不予办理贷款，属捆绑销售行为，其行为明显违反了消费者的合法权益及保险法的相关法律规定。综上所述，上诉人认为原审法院判决认定的事实错误，适用法律不正确，请求依法撤销昔阳县人民法院作出的（2020）晋0724民初656号民事判决，依法将本案发还重审。 被上诉人重庆市中和农信小额贷款有限公司辩称，1.上诉状中王志红的签名与合同的出入很大，被上诉人怀疑不是其本人所签。2.中和农信项目管理有限公司昔阳分公司不具有放贷资格，该处工作人员仅负责审核客户材料信息的真实性，是否发放贷款由被上诉人重庆市中和农信小额贷款有限公司决定。3.三上诉人签订合同时均在场，他们都看过合同，合同中对利率表述得很清楚，三上诉人均是在知悉具体条款的基础上签名的，因三上诉人未索要合同原件，故未向三人提供。4.被上诉人重庆市中和农信小额贷款有限公司有一个APP，之前叫中和金服，现在叫乡助，根据客户的申请额度形成还款计划，客户能看到具体信息，也可以通过该软件还款。5.三上诉人的委托诉讼代理手续如果补不齐，被上诉人就不认可其代理人的资格。6.投保保险有犹豫和等待期，如果三上诉人不愿意购买人身意外保险，为何借款后没有向被上诉人反映过退款的意思，而是在被上诉人提起诉讼时才拿出来说事。 一审原告重庆市中和农信小额贷款有限公司向一审法院起诉请求：请求判令李志强、杜利锋偿还借款本金64077.31元，利息2082.57元，逾期利息3926.13元（计算至2020年4月23日），共计70086.01元，王志红对上述债务承担连带清偿责任。 一审法院认定事实：李志强与杜利锋系夫妻关系。重庆市中和农信小额贷款有限公司与李志强、杜利锋、王志红于2019年1月21日签订了借款协议，借期为2019年1月21日至2020年1月24日，借款利率为年利率19.8%。协议签订后，重庆市中和农信小额贷款有限公司如约支付李志强、杜利锋借款100000元。王志红作为担保人在借款合同签字，担保期限为借款到期后两年，担保方式为连带责任担保。借款期间李志强、杜利锋偿还部分本金及利息。李志强、杜利锋、王志红从2019年12月24日起未按合同约定偿还借款，截止2020年6月13日尚欠借款本金64077.31元、利息2082.57元以及逾期利息3926.13元（罚息计算至2020年4月23日）。以上事实有重庆市中和农信小额贷款有限公司提供的借款合同、汇款回单、还款流水清单在案印证，足以认定。 一审法院认为，合法的民事权益受法律保护。重庆市中和农信小额贷款有限公司与李志强、杜利锋签订的借款合同，属于双方当事人的真实意思表示，未违反法律的强制性规定，属于有效合同，双方当事人应当按照合同的约定履行各自的义务。合同签订以后，重庆市中和农信小额贷款有限公司按照约定向李志强支付借款100000元，李志强、杜利锋未按照约定偿还借款，已构成违约。故重庆市中和农信小额贷款有限公司要求李志强、杜利锋支付剩余借款64077.31元及借期内利息2082.57元之诉求，该院予以支持。关于重庆市中和农信小额贷款有限公司主张的逾期利息，因为借款合同并未约定定期还款付息，故重庆市中和农信小额贷款有限公司主张的每期的罚息，该院不予支持。关于重庆市中和农信小额贷款有限公司主张的从2020年4月23日至实际给付之日的利息，属于不确定的诉求，该院不予支持。在担保期间，王志红应当按照借款合同确定的担保方式，承担连带担保责任。故重庆市中和农信小额贷款有限公司要求王志红承担连带清偿责任之诉求，该院予以支持。 一审判决：一、李志强、杜利锋于判决生效后十五日内偿还重庆市中和农信小额贷款有限公司借款本金64077.31元及利息2082.57元。王志红对以上债务承担连带偿还责任。二、驳回重庆市中和农信小额贷款有限公司的其他诉讼请求。 二审中，上诉人李志强、杜利锋、王志红围绕其上诉请求提供如下证据：1.中和农信项目管理有限公司昔阳分公司的营业执照图片一份，拟证明该公司成立的时间晚于借款发生时间，且该公司的业务范围不包括贷款审批，被上诉人重庆市中和农信小额贷款有限公司跨行政区域发还贷款违反《网络小额贷款业务管理办法》第二条。2.还款记录2页，拟证明上诉人借款后共计还款49976.5元，该款项应作为借款本金予以扣除。3.保单2份，拟证明被上诉人存在捆绑消费行为。被上诉人质证称，对营业执照和还款记录认可，对保单内容不清楚；中和农信项目管理有限公司昔阳分公司是2016年成立的，2019年是变更了负责人，网上可以查询到；本案中不适用《网络小额贷款业务管理办法》的规定，该规定出台的时候本案借款还没有发生。 庭后，被上诉人重庆市中和农信小额贷款有限公司将上诉人李志强实名认证和使用中和金服APP的记录发至本院针对该案建立的微信群中。上诉人王志红通过电话和微信方式，陈述其上诉和庭审事宜全权委托上诉人李志强办理，是其本人真实意愿。 本院查明的其余事实与一审基本一致。 本院认为，依据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，二审法院对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查。本案二审的争议焦点有三： 一是被上诉人重庆市中和农信小额贷款有限公司是否是本案适格的诉讼主体。经查证，借贷合同、确认书、银行回单以及还款记录，均显示出借人为被上诉人重庆市中和农信小额贷款有限公司，被上诉人重庆市中和农信小额贷款有限公司通过中和农信项目管理有限公司昔阳分公司提交和审核借款客户的信息资料并未违反法律规定，至于两个公司的关系不属于本案审查范围，亦不影响案涉借贷合同的成立，上诉人李志强在借款和还款过程中均知悉被上诉人重庆市中和农信小额贷款有限公司的存在，其通过中和农信项目管理有限公司昔阳分公司的熟人介绍，或通过中和农信项目管理有限公司办理案涉借款，均不影响对上诉人重庆市中和农信小额贷款有限公司出借人身份的认定，亦不能否定被上诉人重庆市中和农信小额贷款有限公司为本案适格的诉讼主体。 二是一审对案涉借款本金和利息的认定是否合法有据，三上诉人应否归还该款项。上诉人李志强认为，其归还被上诉人重庆市中和农信小额贷款有限公司的49976.5元应全部认定为归还的是借款本金，但上诉人李志强未提供相应证据予以佐证该事实，且该陈述与借贷合同、确认书的约定以及被上诉人重庆市中和农信小额贷款有限公司向其出借款项的初衷不相一致，本院无法支持。一审法院对重庆市中和农信小额贷款有限公司主张的借款本息仅支持借款本金64077.31元及利息2082.57元，对逾期利息等未予支持，已在很大程度对三上诉人减轻还款责任，重庆市中和农信小额贷款有限公司亦予理解未提起上诉，本院依法应予维持，三上诉人应积极承担偿还义务。 三是三上诉人投保的人身意外险是否属于捆绑销售行为，是否影响案涉借款的认定。捆绑销售是将两种产品捆绑起来销售的销售和定价方式。三上诉人认为在其借款时，被上诉人重庆市中和农信小额贷款有限公司强制其购买人身意外保险，否则不予办理贷款，属捆绑销售行为，该行为违反了消费者的合法权益及保险法的相关法律规定。本院认为，三上诉人在本案中的身份并非消费者而为借款人和担保人，无法适用《中国人民共和国消费者权益保护法》和《中华人民共和国担保法》的规定，而且三上诉人作为完全民事行为能力人对自身行为后果应有最基本的认知，对是否投保享有选择权，被上诉人重庆市中和农信小额贷款有限公司并未使用胁迫、恐吓等手段强制三上诉人借款，故三上诉人投保人身意外险并不影响本案借款事实的认定，亦不影响三上诉人承担偿还责任。 综上所述，上诉人李志强、杜利锋、王志红的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1454元，由上诉人李志强、杜利锋、王志红负担。 本判决为终审判决。 审判长 段 锋 审判员 许 俊 审判员 胡庆刚 二〇二一年二月一日 书记员 李嘉欣