青海省西宁市城西区人民法院民 事 判 决 书（2021）青0104民初51号原告：中国银行股份有限公司西宁市分行，统一社会信用代码：91630100926677744D，住所地：青海省西宁市城**昆仑路**。负责人：刘新，该行行长。委托诉讼代理人：薛亮、刘从智，北京大成（西宁）律师事务所律师。被告：李有芳，公民身份号码：×××，男，汉族，1989年1月1日生，住西宁市。原告中国银行股份有限公司西宁市分行（以下简称中国银行西宁分行）与被告李有芳信用卡纠纷一案，本院于2021年1月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司西宁市分行的委托诉讼代理人薛亮、刘从智、被告李有芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行西宁分行向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告支付原告信用卡本金85439.54元，支付原告截止2020年10月9日的逾期还款利息11877.96元，违约金4771.35元及分期手续费11625元；2、依法判令被告李有芳向原告申请的购车分期借款全部提前到期，支付剩余分期款及手续费75075元；3、判令被告以160514.54元为基数按年利率19.9%的标准支付自2020年10月10日至实际清偿之日止的利息，具体计算方式及数额以中国银行信用卡结算系统为准；4、本案诉讼费、律师费等费用由被告承担。事实与理由：2016年10月8日，被告李有芳向原告中国银行西宁分行申请办理中国银行信用卡并填写了申请表，同意遵守中国银行股份有限公司信用卡领用合约，并签署了名字。领用合约约定信用卡不符合免息条件的全部欠款透支利息利率为日万分之五（年化利率约为19.9%），还款违约金为最低还款额未还部分的5%。依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为×××的信用卡，后被告多次使用该信用卡进行消费，但自2019年6月起被告再未按约定足额还款，原告多次向被告催收，但被告仍拒绝还款。根据双方之间合约约定，截止2020年10月9日，被告已欠信用卡本金85439.54元、逾期还款利息11877.96元、违约金4771.35元及分期手续费11625元。同时，根据被告李有芳向原告出具的《中国银行青海省分行专向分期业务申请表》，申请分期额度为30万元，共计分期60期，每期5000元。截止2020年10月9日出账，还剩余13期分期本金65000元以及手续费10075元，共计75075元被告李有芳还应向原告支付。被告未按约归还欠款已构成违约，其应按合同约定承担相应的民事责任。原告为维护自身合法权益特诉至法院，请求判如所请。被告李有芳辩称，其对原告主张的本金及利息等费用均认可，但因资金周转困难，希望原告允许其分期偿还欠款。原告围绕诉讼请求，向本院提交了被告身份证复印件、《中国信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、信用卡发卡记录、中国银行青海省分行专项分期业务申请表、大额分期未抛帐金额明细表、应还明细、对账单、催收记录、委托代理合同、律师费增值税专用发票作为证据，本院予以确认，并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2016年10月8日，被告填写《中国银行信用卡个人申请表》申请信用卡，并在该申请表上签字，申明本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。经中国银行股份有限公司西宁市分行审核通过，被告申领了中国银行信用卡。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》对信用卡的申领、使用、利息和收费、对账单和还款、附则等内容进行了约定，主要内容包含：除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在到期还款期前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款期前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金〔滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%〕；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息等相关规定，信用卡透支利息按月记收复利，日利率为万分之五（年化利率为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准；甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易发生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见乙方对外公布的中国银行信用卡服务收费价格表；乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。被告李有芳激活中国银行的信用卡后多次使用信用卡进行了透支消费。自2019年6月9日出现逾期，后有不同金额的还款，但未能足额偿还已逾期款项。截至2020年10月9日，被告已欠信用卡本金85439.54元、逾期还款利息11877.96元、违约金4771.35元及分期手续费11625元。同时，根据被告李有芳向原告签署的《车改直通车分期业务申请表》，申请分期额度为30万元，共计分期60期，每期5000元。其中约定：“本人知晓并同意：如发生以下任一情况，贵行有权终结本次分期服务并要求本人提前结清全部分期：（1）本人提供的申请材料虚假或用途不实；（2）未能按贵行要求提供相应消费凭据或佐证材料；（3）办理分期业务的信用卡账户逾期60天以上；（4）车改直通车分期资金回流本人账户；（5）他人代替本人及多人偿还信用卡欠款”。被告截止2020年10月9日出账已逾期488天，还剩余13期分期本金65000元以及手续费10075元，共计75075元被告李有芳还应向原告支付。另查，原告与北京大成（西宁）律师事务所签订《委托代理合同》，约定律师代理费1400元。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原、被告签订的信用卡领用合约合法有效，被告透支使用信用卡但未按约还款，构成违约，应依约承担还款责任。本院对原告主张被告偿还欠款本金85439.54元的诉讼请求予以支持。关于原告主张的截至2020年10月9日的逾期还款利息11877.96元、违约金4771.35元及分期手续费11625元及律师费1400元的诉讼请求,该四项费用合计高于24%，明显过高，本院酌情调整为利息等费用合计27415.56元。本案中被告李有芳多次未按约还款，由此构成违约，根据《车改直通车分期业务申请表》约定，原告银行有权终结分期业务并要求被告提前结清全部分期的条件成就，故原告要求被告李有芳偿还全部本金及分期手续费75075元的诉求具有事实依据，本院予以支持。另，自2020年10月10日至实际清偿之日止的利息等费用，以150439.54元为基数，按日利率万分之五的标准计算给付。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第二款、第一百六十一条之规定，判决如下：一、被告李有芳自本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司西宁市分行给付信用卡欠款本金85439.54元，截至2020年10月9日的逾期还款利息、违约金、分期手续费及律师费27415.56元，以上合计112855.10元；二、被告李有芳向原告申请的购车分期借款全部提前到期，自本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司西宁市分行支付剩余分期款65000元及手续费10075元，共计75075元。三、被告李有芳自2020年10月10日至实际清偿之日止的利息等费用，以150439.54元为基数，按日利率万分之五的标准计算给付。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取2038元，由被告李有芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内提起上诉，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交上诉状副本，上诉于西宁市中级人民法院。审 判 员 王大庆二〇二一年二月八日法官助理 韩典珍书 记 员 武 霞附：本案引用的法律条文《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第二款适用简易程序审理的民事案件，由审判员一人独任审理。第一百六十一条人民法院适用简易程序审理案件，应当在立案之日起三个月内审结。