昆明市呈贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0114民初5117号原告：昆明市呈贡区农村信用合作联社洛羊信用社，统一社会信用代码：91530100916780473B，住所地：云南省昆明经济技术开发区云景路信息产业创业中心**楼，负责人王霞。委托诉讼代理人：赵红丹、李颖，云南呈祥律师事务所律师，特别授权代理。被告：王丽梅，女，1986年12月17日生，汉族，住云南省昆明市盘龙区。原告昆明市呈贡区农村信用合作联社洛羊信用社（以下简称“呈贡信用社”）与被告王丽梅信用卡纠纷一案，本院于2020年9月14日立案后，因本案法律适用明确，依法由审判员刘春浩独任适用普通程序公开开庭进行了审理。原告呈贡信用社的委托诉讼代理人赵红丹、李颖，被告王丽梅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告呈贡信用社向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还贷记卡透支本金人民币4946.62元及自2017年11月26日计算至2018年11月25日止的利息982.81元；相关费用3473.8元（其中违约金3460.95元，预借现金费用12.85元），合计人民币9403.23元；并承担自2018年11月26日起至实际还款日的利息（以4946.62元为基数，按年利率日万分之五计）及费用；2、本案律师代理费900元由被告承担；3、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2016年9月21日，被告在阅读并充分了解《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》、《云南省农村信用社金碧贷记卡章程》的情况下，同意并签署了申请表，经申请获得账号为62×××06的信用卡，被告在使用信用卡进行消费后未在约定期限内还款，至2018年11月25日，该卡累计透支额达9403.23元。为维护原告的合法利益，原告特提起诉讼。被告王丽梅辩称：对归还原告借款本金及支付诉讼费，被告没有意见。原告主张的利息和相关费用由法院依法判决，原告主张的律师费，被告不愿意承担。原告呈贡信用社针对其诉请向本院提交被告身份证复印件、金碧贷记卡（个人卡）申请表、云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约及收费标准、贷记卡交易明细、手工收取利息违约金清单、欠款情况说明、律师代理费发票及情况说明和费用清单，被告王丽梅对原告提交的证据无意见。上述证据真实、合法，与本案关联，本院予以采信。被告王丽梅未向本院提交任何证据材料。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：被告王丽梅向原告申请办理了卡号为62×××06的金碧贷记卡，《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》中记载：“乙方（被告）的当期非现金交易自银行记账日至到期日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方（原告）记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。乙方可通过ＡＴＭ机、网点柜面、以及其他可提供现金服务的机构或渠道提取现金或转账。以贷记卡透支方式办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由预借现金交易发生日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利。预借现金的起息日为预借现金交易发生日。乙方承诺预借现金所得资金不用于投资股市、期市或任何其他股本权益性投资，不得从事非法活动。乙方超过账户信用额度用款，不享受免息还款期待遇，应支付超过额度用款部分自甲方记账日起按规定利率计收的利息，并按照甲方的收费标准支付超限手续费。乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金。每期最低还款额为以下部分金额之总和：贷记卡账户所有消费交易的百分之十；预借现金及账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百；前期所有最低还款额未还部分；超过账户信用额度使用的全部款项；所有的费用和利息。乙方向甲方申请分期付款业务应遵守甲方分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。持卡人未全额偿还分期金额前，发卡行社可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入贷记卡账户，持卡人应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还，分期手续费不予以退还。乙方若未依约还款或有违法违规、欺诈行为造成甲方经济损失，甲方有权催收、依法追索并停止持卡人卡片之使用。甲方因此而产生的费用（包括律师费和诉讼费）均由乙方承担。被告王丽梅62×××06的金碧贷记卡账户于2018年12月21日已经核销，截止2018年11月25日，被告王丽梅尚欠本金4946.62元，利息982.81元，费用3437.8元（其中违约金3460.95元，预借现金费用12.85元）。本院认为，被告向原告申请信用卡，原告经过审核给被告办理了信用卡，被告同意按照领用合约及申请表载明的所有事项履行，双方之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系，该合同是双方当事人真实意思表示，是一种以授信为基础、具有关联信用联系的混合契约，合同内容未违反法律、行政法规强制性规定，属有效契约，据此，领用合约应当作为规范原、被告双方权利义务关系的依据。被告作为持卡人，应负有遵守领用合约有关条款的义务，被告在透支款项后未能依据合约的约定按时向原告履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，依法应承担违约责任。截至2018年11月25日，被告王丽梅尚欠本金4946.62元，利息982.81元，其应当向原告偿还。2018年11月26日之后的利息，应以未付款项为本金，按日万分之五计算至此卡2018年12月21日核销之日止。根据中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人另行通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。被告逾期还款产生的滞纳金，双方未就本案信用卡2017年1月1日后的逾期还款行为按中国人民银行规定另行收取违约金的问题协商一致进行举证，故，对于原告主张的滞纳金即违约金，本院不予支持。对于原告主张的预借现金费用12.85元，系被告预借现金所产生的费用，此费用符合双方的约定和法律，本院予以支持。对于原告主张的律师代理费900元，原、被告双方在领用合约中对此费用的承担有明确的约定，且此收费符合相关规定，本院予以支持。据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王丽梅于判决书生效之日起十日内偿还原告昆明市呈贡区农村信用合作联社洛羊信用社信用卡欠款本金4946.62元、利息982.81元、预借现金费用12.85元、律师费900元及自2018年11月26日起至2018年12月21日止的利息（以未付借款本金为基数，按日利率万分之五计）；二、驳回原告昆明市呈贡区农村信用合作联社洛羊信用社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费58元，由被告王丽梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行：申请执行的期限为二年。审判员  刘春浩二〇二一年二月二十六日书记员  樊 超