河南省南阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1391民初85号原告：中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司，住所地南阳市工业路**，统一社会信用代码91411300X1464531X1。负责人：吴文光，任公司总经理。委托诉讼代理人：吴付才，河南鼎新律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：刘振良，河南鼎新律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告:高端，女，1985年4月9日出生，汉族，户籍地河南省社旗县，现住南阳市。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司（以下简称人保公司）与被告高端保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月12日立案后，依法由审判员雷川适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保公司的委托诉讼代理人吴付才到庭参加了诉讼，被告高端经本院传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求，请求依法判令：1.被告偿还原告代偿款12862.23元，支付逾期保费3715.8元，被告以代偿款及逾期保费为基数按每月1%的利息支付自2018年12月31日起至实际给付清之日止的违约金（计算至2021年1月1日共732天为4045.04元），合计20623.07元；2、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2016年5月12日，被告高端与中国光大银行股份有限公司南阳中州路支行签订《个人贷款合同》，借款60000元用于房屋装修，借款期限为36个月，还款方式为等额本息还款，贷款于2016年5月12日发放。为保证借款合同项下的贷款归还，被告在原告处投保了“个人信用贷款保证保险”，保单编号为PBBR201641130000000024，起保日期为2016年5月12日，保费分36个月交纳完毕，每月保费928.95元。被告正常交纳保费及还款付息至2018年9月12日，后因被告自2018年10月12日起逾期80日未偿还借款，2018年12月31日由原告代被告向银行偿还了剩余借款本息共12862.23元，中国光大银行股份有限公司南阳中州路支行于2018年12月31日收到上述借款本息并出具“代偿债务确认书”。经查，被告自2016年6月12日起至2018年9月12日正常交纳保费28个月，正常偿还借款28个月。根据“个人信用贷款保证保险”约定，被告的行为已构成严重违约，被告除应偿还原告垫付的款项12862.23元外，还应向原告支付所欠保费及违约金。根据被告与中国光大银行股份有限公司南阳中州路支行签订的《个人贷款合同》之规定，被告拒不归还借款的行为已构成违约，现被告诉至本院。被告高端经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2016年5月3日，被告高端在原告人保公司处投保个人贷款保证保险，签订了《个人信用贷款保证保险投保单》。同日，被告高端向原告出具《个人信用贷款保证保险投保人声明书》，载明：“本人所填报的《投保单》、《个人征信报告查询授权委托书》、《资金使用说明书》等所有信息真实，且均是本人签名。本人已明确知悉个人信用贷款保证保险所有费用标准及手续以及贵司关于提前结清退保、理赔退保的相关政策等。”2016年5月4日，原告人保公司向被告高端签发保险单号为PBBR201641130000000024的《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单约定投保人为被告高端，被保险人为中国光大银行股份有限公司南阳中州路支行，保险金额为66349.42元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费缴纳方式为每月按时交纳，费率为1.4001%（月），每月保险费为928.95元，赔偿等待期为80天。保险单特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。同日，被告高端向中国光大银行南阳中州路支行出具授权委托书：本人现委托贵行在贷款发放日以及每月还款日从本人在贵行开立的个人账户中将PBBR201641130000000024号保单项下的保险费928.95元划入中国人民财产保险股份有限公司账户。2016年5月12日，被告高端与中国光大银行股份有限公司南阳中州路支行签订《个人贷款合同》，合同约定：“贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款，本合同项下贷款的用途为房屋装修，贷款金额为60000元，贷款期限为36个月，自2016年5月12日至2019年5月12日，本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。借款人未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权对违约使用部分计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮100%，罚息计算期间从违约使用之日起至挪用部分贷款本息全部清偿之日止。贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名高端，开户行为中国光大银行南阳中州路支行。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款时期以贷款人提供的还款计划表为准。借款人提前偿还全部贷款，应提前20个工作日向贷款人提出书面申请。”借款发放后，被告高端仅支付了28个月的分期贷款及保费。2018年12月31日，原告代被告向中国光大银行股份有限公司南阳中州路支行清偿贷款本息12862.23元，中国光大银行股份有限公司南阳中州路支行向原告出具《代偿债务确认书》，载明：原告个人信用贷款保证保险单号PBBR201641130000000024的保险单承保的被告高端于2016年5月12日与我行签订的《个人贷款合同》项下的未偿还贷款本息（即贵公司代偿款）12862.23元已于2018年12月31日收到。兹证明上述贷款已结清，且本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。本院认为，原、被告签订保证保险合同后，被告又与中国光大银行股份有限公司南阳中州路支行签订贷款合同，意思表示均真实，其内容均不违反法律禁止性规定，上述合同自签订之日起即具有法律效力。被告未能按照贷款合同约定向中国光大银行股份有限公司南阳中州路支行偿还全部贷款，原告依照保险合同约定代被告向中国光大银行股份有限公司南阳中州路支行偿还贷款本息12862.23元，现原告请求被告向其偿还其支付的理赔款12862.23元，符合原、被告之间保险合同的约定及相关法律规定，理由正当，本院予以支持。关于逾期保费，自被告逾期还款之日2018年10月12日起至2018年12月31日原告人保公司理赔之日，被告高端尚欠该期间的保险费为928.95元÷30天×80天=2477.2元，系原、被告合同约定的支付条件，本院予以支持。原告诉求的逾期保费数额过高部分，本院不予支持。原告诉请被告向其支付违约金，在考虑到原告关于理赔款及逾期保费的诉请得到支持的情况下，原告的损失主要是理赔款占用期间的利息损失，且原告不能举证证明因被告违约对其造成的损失，根据违约金兼具惩罚性和补偿性的原则和公平原则，本院酌定违约金以理赔款12862.23元为基数，自2018年10月12日起至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款基准利率为计算标准、自2019年8月20日起至款清之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为计算标准。原告诉求的违约金过高部分，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告高端于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司支付理赔款12862.23元、保险费2477.2元及违约金（违约金以12862.23元为基数，自2018年10月12日起至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款基准利率为计算标准、自2019年8月20日起至款清之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为计算标准）。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司的其他诉讼请求。如果被告未按判决书指定期限履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费316元，减半收取158元，由被告高端承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  雷川二〇二一年二月七日法官助理乔洋书记员李良玉