山东省枣庄市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁04民终311号上诉人（原审被告）：中国大地财产保险股份有限公司枣庄中心支公司，住所地山东省枣庄市市中区华山路富翔庄园**门市，统一社会信用代码：91370400664440682C。负责人：王猛，总经理。委托诉讼代理人：郝宪伟，山东善国律师事务所律师。委托诉讼代理人：张旭，男，该公司员工。被上诉人（原审原告）：贾某，女，1970年3月6日出生，汉族，住山东省枣庄市台儿庄区。被上诉人（原审原告）：吴成邦，男，1943年3月11日出生，汉族，住山东省枣庄市台儿庄区。被上诉人（原审原告）：满公玲，女，1946年3月8日出生，汉族，住山东省枣庄市台儿庄区。被上诉人（原审原告）：吴锐，男，1993年5月25日出生，汉族，住山东省枣庄市台儿庄区。被上诉人（原审原告）：吴某1，男，2005年3月3日出生，汉族，住山东省枣庄市台儿庄区。法定代理人：贾某（系吴某1之母），女，1970年3月6日出生，汉族，住山东省枣庄市台儿庄区。上述五被上诉人共同委托诉讼代理人：胡涛，枣庄峄城守信法律服务所法律工作者。被上诉人（原审被告）：枣庄金骏物流运输有限公司，住所地山东省枣庄市峄城区吴林街道杨楼，统一社会信用代码：91370404493034718B。法定代表人：龚华庆，总经理。委托诉讼代理人：徐都好，男，该公司员工。上诉人中国大地财产保险股份有限公司枣庄中心支公司（以下简称大地保险公司）因与被上诉人贾某、吴成邦、满公玲、吴锐、吴某1、枣庄金骏物流运输有限公司（以下简称金骏物流公司）人身保险合同纠纷一案，不服山东省枣庄市峄城区人民法院（2020）鲁0404民初2125号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月21日立案后，依法组成合议庭不开庭进行了审理。本案现已审理终结。大地保险公司上诉请求：1.撤销枣庄市峄城区人民法院（2020）鲁0404民初2125号民事判决，依法改判大地保险公司按照保险合同特别条款承担保险责任；2.本案一、二审诉讼费用由贾某、吴成邦、满公玲、吴锐、吴某1、枣庄金骏物流运输有限公司承担。事实和理由：大地保险公司已经就特别约定履行了提示说明义务，依法应当按照合同约定计算理赔数额。2019年11月6日，金骏物流公司作为投保人在大地保险公司投保了枣庄司乘险，每人保额为50万元，保险期间为自2019年11月7日起至2020年11月6日止。保险条款特别约定第三条约定，被保险人因“超速、超员、超限超载”等不符合安全运输管理规定等原因遭受意外，每一被保险人按照损失金额扣除绝对免赔额10万元后在保险金额内按照80%比例进行赔付。2020年7月25日23时30分，贾某、吴成邦、满公玲、吴锐、吴某1的近亲属吴某2驾驶鲁Ｄ×××**号“江铃牌”重型半挂牵引车（挂车号：鲁Ｄ×××**），发生交通事故。事故致吴某2当场死亡，案外人张德礼受伤。事故认定书认定，吴某2因存在观察不周未确保安全行驶、未按照规定装载等情形承担事故的主要责任，张德礼承担事故的次要责任。庭审中，被上诉人将保险单抄件及《枣庄司乘险方案投保单》作为证据提交法庭，并在庭审笔录明确认可，在理赔前一直持有《枣庄司乘险方案投保单》。保险条款特别约定第三条约定，有下划线标注，并由投保人金骏物流公司加盖公章。因此，可以认定大地保险公司已经履行了提示说明义务。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条规定：“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持”。本案中，贾某、吴成邦、满公玲、吴锐、吴某1的亲属吴某2违反《道路交通安全法》第四十八条第一款存在超载情形，属于违反法律禁止性规定，保险合同将此情形作为免责事由，免除部分理赔责任。减轻保险人对该类条款说明义务的举证责任符合诚信原则，更符合立法目的。禁止性规定是法律的强制性规定，任何人都应当遵守，不能以不知道该法的存在而主张不适用该法律，投保人有主动知道禁止性规定的义务。作为法律强制性规定，禁止性规定一般较为容易理解，且其具体如何应依据有权部门的解释来确定，不以保险人的说明为转移。投保人投保时对于违反禁止性规定行为能否获得保险赔偿应当较一般免责条款具有更高的关注度，易于理解相关条款。在保险事故发生后，如允许投保人以保险人对该条款未明确说明为由主张该条款未产生效力，并要求保险人承担保险责任，不利于遏制被保险人的违法行为。本案中投保人已经将保险单交付给投保人并由实际使用人持有保险单，免责条款已经通过下划线方式作出了提示说明，应当认定保险人达到了明确说明义务。因此，原审法院认为该条款不产生效力属事实认定不清，适用法律错误。综上所述，原审法院在认定大地保险公司未作提示或明确说明义务不正确，作出错误判决。请求二审法院依法改判，依法支持大地保险公司的请求。贾某、吴成邦、满公玲、吴锐、吴某1、金骏物流公司均未答辩。贾某向一审法院起诉请求：1.请求法庭判令大地保险公司支付保险赔偿金50万元；2.本案诉讼费用由大地保险公司承担。一审法院认定事实：案涉车辆挂靠于金骏物流公司名下，2019年11月6日，金骏物流公司作为投保人在大地保险公司投保了枣庄司乘险，被保险人为2人，车牌号为鲁Ｄ×××**，保险责任为驾乘机动车辆意外伤害，每人保额为50万元，保险期间为自2019年11月7日起至2020年11月6日止。保险条款特别约定第三条约定，被保险人因“超速、超员、超限超载”等不符合安全运输管理规定等原因遭受意外，每一被保险人按照损失金额扣除绝对免赔额10万元后在保险金额内按照80%比例进行赔付。2020年7月25日23时30分，五原告近亲属吴某2驾驶鲁Ｄ×××**号“江铃牌”重型半挂牵引车（挂车号：鲁Ｄ×××**）沿新国道206线由北向南行驶至高新区新国道206线624km+739m路段时，其车前部与前方同向行驶的案外人张德礼驾驶的鲁13／×××**号大中型拖拉机的后尾部相撞，致吴某2当场死亡，案外人张德礼受伤。临沂市公安局交通警察支队高新技术产业开发区大队作出第371391120200000117号事故认定书认定，吴某2因存在观察不周未确保安全行驶、未按照规定装载等情形承担事故的主要责任，张德礼承担事故的次要责任。另查明，贾某系吴某2之妻，吴锐、吴某1系吴某2之子，吴成邦、满公玲系吴某2之父母，五原告均为吴某2法定继承人，事故发生后，五原告向大地保险公司索赔，大地保险公司未予赔付。一审法院认为，本案审理的焦点问题是五原告近亲属吴某2存在的超载行为是否应按照特别约定第三条约定，扣减相应比例进行赔付。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的保险单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，原告提交的枣庄司乘方案投保单尽管将该免责条款约定为特别约定，但该提示不足以引起投保人的注意，金骏物流公司亦仅在投保单加盖了公章，没有投保人法定代表人或授权经办人签字。庭审过程中，大地保险公司未能举证证明其将保险单抄件交付给投保人，并且就该免责条款向投保人履行了明确说明义务，应当承担举证不能的法律责任。故，该免责条款不产生效力。五原告近亲属因交通事故导致死亡，符合合同约定的赔付情形，大地保险公司应当按照合同约定给付保险金50万元，原告诉请事实清楚，证据充分，一审法院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决：一、被告中国大地财产保险股份有限公司枣庄中心支公司于判决生效之日起十日内赔偿原告贾某、吴锐、吴某1、吴成邦、满公玲保险金50万元；二、驳回原告贾某、吴锐、吴某1、吴成邦、满公玲对于被告枣庄金骏物流运输有限公司的起诉。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8800元，减半收取4400元，由被告中国大地财产保险股份有限公司枣庄中心支公司承担。二审中，当事人均没有提交新证据。二审查明的事实与一审查明的相一致，本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。本案中，大地保险公司提供的证据不足以证明与投保人就保险条款特别约定第三条的免责条款，已尽到提示和明确说明义务，故该免责条款不产生效力。一审法院判决其应按合同约定给付相应保险金，符合法律规定，并无不当。综上所述，中国大地财产保险股份有限公司枣庄中心支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项，《最高人民法院关于适用的解释》第三百三十三条第二项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费8800元，由上诉人中国大地财产保险股份有限公司枣庄中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  赵慧审判员  单伟审判员  李帅二〇二一年二月七日法官助理孙微书记员李振