湖北省石首市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1081民初744号原告：湖北石首农村商业银行股份有限公司，地址石首市中山街**。法定代表人：许帮成，系公司董事长。委托诉讼代理人：蔡修明，湖北子龙律师事务所律师。委托诉讼代理人：蔡子龙，湖北子龙律师事务所律师。被告：韩力，男，1982年12月26日出生，汉族，石首市人，住石首市，现在监狱服刑。委托诉讼代理人：毛阳春，女，1958年10月2日出生，汉族，石首市人，住石首市绣林街道绣林大道********，系被告韩力母亲。被告：樊帆，女，1982年10月22日出生，汉族，住石首市，住石首市力配偶。被告：毛阳春，女，1958年10月2日出生，汉族，石首市人，系被告韩力母亲。原告湖北石首农村商业银行股份有限公司（以下简称石首农商行）与被告韩力、樊帆、毛阳春金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，因被告韩力涉刑事案件处于审理阶段，本院依法中止审理。本案依法适用普通程序，于2021年1月13日公开开庭进行了审理。原告石首农商行的委托诉讼代理人蔡修明，被告韩力的委托诉讼代理人毛阳春、被告毛阳春到庭参加诉讼，被告樊帆经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理本案，现已审理终结。原告石首农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告共同偿还贷款本金13626000元，拖欠的利息和罚息528762.84元，本息合计14154762.84元，审理中利息变更为506961.24元，本息合计14132961.24元；2.判令被告对贷款本金13626000元从2020年7月1日起按年化7.2％承担债务利息至还清之日止，审理中变更为被告对贷款本金13626000元从2020年7月1日起按年化6.6％承担债务利息至还清之日止；3.判准原告对被告韩力、樊帆抵押的石土国用（2007）字第010717003号、石土国用（2014）第02475号、石土国用（2009）第0010210105号《国有土地使用证》、石首房权证字**、20××90号、20××91号、20××91号、20××92号、20××93号、20××37号不动产享有抵押权，并就抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.判令被告方承担诉讼费用。审理中原告增加一项诉讼请求，由毛阳春对上述债务承担连带保证责任。事实与理由:2016年3月19日，被告韩力、樊帆以生产经营为由申请最高额抵押贷款1400万元。同年3月26日，原告与被告协商一致签订二份《个人借款合同》，分别为1290万元和110万元。4月18日，被告方又与原告签订了二份《最高额抵押合同》，并将石土国用（2007）字第010717003号、石土国用（2014）第02475号、石土国用（2009）第0010210105《国有土地使用证》、石首房房权证字**、0××90号、20××91号、20××91号、20××92号、20××93号、20××37号不动产办理抵押登记。二笔贷款发放后，于2017年3月27日和5月9日发生第二个年度的循环借贷事实。年度循环借贷到期后，原告考虑被告经营困难连续二年展期，被告毛阳春于2020年3月26日与原告方签订《最高额保证合同》，自愿对其子的1400万元贷款本息提供最高额连带责任保证。在展期期间，按《展期协议》约定被告应执行分期还款计划和按月结息，但被告方未偿还应还本金65万余元、拖欠利息52万余元。展期期间，被告不按约定执行分期还款和利息的义务，被宣布提前到期。原告认为，原告与被告间的金融借贷合同关系依法成立，被告韩力、樊帆作为共同借款人应承担偿还义务，被告毛阳春作为《最高额保证合同》的保证人，依合同约定自愿放弃抵押物的抗辩权，也是借款合同的还款人；被告抵押的不动产已经依法登记，故原告享有抵押权。截止2020年7月1日，被告欠贷款本金和利息共计14154762.84元未偿还，依法应当承担民事责任。综上所述，原告与被告方的金融借款合同关系依法成立，原告方已经履行合同义务。被告方未按《个人借款合同》《最高额保证合同》和《展期协议》履行义务，导致该贷款被宣布提前到期。依照《合同法》、《物权法》和《担保法》的相关规定，请求判如所请。被告韩力、毛阳春辩称：韩力以前从未拖欠利息，因为现在韩力在监狱服刑的情况，加之韩力家中还有2个小孩需要抚养，现在我方准备卖房子还款，请求原告考虑减免我方利息。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年3月19日，韩力、樊帆以生产经营为由向石首农商行申请借款14500000元。2016年3月24日，韩力、樊帆作为抵押人（甲方）与石首农商行作为抵押权人（乙方）签订编号为2016517000037号的《最高额抵押合同》（以下简称担保合同1）。其中第一条第（一）项约定，本合同所担保的债权是指从2016年3月24日至2019年3月24日止，乙方依据与韩力（以下简称主债务人）连续签订的借款合同、银行承兑汇票（协议）、银行保函以及其他文件而享有的对主债务人的全部债权（包括主债权和利息、违约金、赔偿金、保管担保财产的费用、实现债权的相关费用），其中主债权最高余额为12900000元，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期。第二条约定，甲方抵押担保的范围包括：主债权、利息（包括罚息、复利）、违约金、赔偿金、保管担保财产的费用、实现债权的相关费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费等）。第三条第(一)项约定甲方同意以夫妻名下商铺三套作为抵押物（详见抵押物清单），该抵押物清单为本合同组成部分。第七条第（一）项第1款约定，主债权到期（包括提前到期）主债务人未予清偿的，乙方有权实现抵押权。2016年4月18日，韩力、樊帆作为抵押人（甲方）与石首农商行作为抵押权人（乙方）签订编号为2016517000037-1号的《最高额抵押合同》（以下简称担保合同2）。其中第一条第（一）项约定，本合同所担保的债权是指从2016年3月24日至2019年3月24日止，乙方依据与韩力（以下简称主债务人）连续签订的借款合同、银行承兑汇票（协议）、银行保函以及其他文件而享有的对主债务人的全部债权（包括主债权和利息、违约金、赔偿金、保管担保财产的费用、实现债权的相关费用），其中主债权最高余额为1100000元，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期。第二条约定，甲方抵押担保的范围包括：主债权、利息（包括法系、复利）、违约金、赔偿金、保管担保财产的费用、实现债权的相关费用（包括但不限于律师诉讼费、评估费等）。第三条第(一)项约定甲方同意以位于石首市笔架山路××房产××套作为抵押物（详见抵押物清单），该抵押物清单为本合同组成部分。第七条第（一）项第1款约定，主债权到期（包括提前到期）主债务人未予清偿的，乙方有权实现抵押权。房地产抵押物清单载明：1.抵押物为韩力、樊帆所有的坐落于石首市××301铺的房产和土地（建筑面积为2247.35平方米，房产证编号为石首房权房权证绣字第**；使用权面积为7279.31平方米，土地使用权证号为石土国用（2014）第02475号）。2.抵押物为韩力、樊帆所有的坐落于石首市××办事处××商铺××套（房产证编号为石首房权证房权证绣字第**、×91号）。3.抵押物为韩力、樊帆所有的坐落于石首市××办事处笔架山路××渊路的房产4个（房产证编号为20××91号、20××92号、20××93号、20××37号），石首农商行分别为两个最高额抵押合同约定的房产办理了抵押登记手续。2017年3月22日，韩力、樊帆作为借款人与石首农商行作为贷款人签订了编号为201751700035号的《个人借款合同》（以下简称借款合同1），其中第三条约定本合同的借款金额为12900000元。第四条约定借款期限为12个月，自实际放款日起算，实际放款日以借据（指借款凭证，下同）记载为准。第五条约定，本合同项下的借款首次执行年利率为7.2%，借款发放后,如遇中国人民银行调整同档次贷款基准利率,本合同借款期限内的利率保持不变。借款人未按约定的期限归还借款的(含提前到期借款),在上述约定利率基础上加收50%罚息。第八条约定,还款方式为按月结息,到期还本;结息日为每月25日。第十四条约定,借款人未按照约定的金额、时间支付本合同项下贷款本金、利息的,构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款立即到期，立即收回未偿还款项。对借款人未按时支付的利息,按逾期罚息利率计收复利。2017年3月27日,石首农商行向韩力发放了12900000元借款。2017年5月3日，韩力、樊帆作为借款人与石首农商行作为贷款人签订了编号为20175170051号的《个人借款合同》（以下简称借款合同2），其中第三条约定本合同的借款金额为1100000元。第四条约定借款期限为12个月，自实际放款日起算，实际放款日以借据（指借款凭证，下同）记载为准。第五条约定，本合同项下的借款首次执行年利率为7.2%，借款发放后,如遇中国人民银行调整同档次贷款基准利率,本合同借款期限内的利率保持不变。借款人未按约定的期限归还借款的(含提前到期借款),在上述约定利率基础上加收50%罚息。第八条约定,还款方式为按月结息,到期还本;结息日为每月25日。第十四条约定,借款人未按照约定的金额、时间支付本合同项下贷款本金、利息的,构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款立即到期，立即收回未偿还款项。对借款人未按时支付的利息,按逾期罚息利率计收复利。2017年5月9日,石首农商行向韩力发放了1100000元借款。借贷双方分别于2018年3月14日、2019年3月20日、2019年4月25日、2020年3月26日四次签订《借款展期协议》,展期协议是借款合同1、借款合同2和担保合同1、合同2的调整和补充。除本协议约定内容外,原借款合同和担保合同规定的其他各项条款仍然有效。展期后借款利率从2020年3月26日起调整为年利率6.6%。2020年3月26日，毛阳春作为保证人（甲方）与石首农商行作为债权人（乙方）签订了编号为20205170001号的《最高额保证合同》，其中第一条约定，本合同所担保的债权是指从2017年3月22日至2022年4月18日止，乙方依据与韩力（以下简称主债务人）连续签订的借款合同、银行承兑汇票（协议）、银行保函以及其他文件而享有的对主债务人的全部债权（包括主债权和利息、违约金、赔偿金、保管担保财产的费用、实现债权的相关费用）。本合同担保的最高债权额是指主债权最高余额及其利息、违约金、赔偿金和实现债权的相关费用之和，债权最高额为14000000元。第二条约定，本合同保证方式为连带责任保证。第四条第（一）项约定，若主合同为借款合同，则本合同项下的保证期间为自主合同项下的借款期限届满之次日起三年；乙方根据主合同之约定宣布借款提前到期的，则保证期间为乙方向借款人通知的还款之次日起三年。因韩力、樊帆未按合同约定按时履行还款义务，原告于2020年6月27日向韩力发出贷款提前到期通知书，宣布贷款提前到期，要求韩力偿还借款本息，该通知书签收人为樊帆。截至2020年6月30日，被告韩力、樊帆尚欠原告石首农商行贷款本金13626000元，余欠利息506961.24元。本院认为，本案所涉担保合同1、担保合同2、借款合同1、借款合同2、4份《借款展期协议》、《最高额保证合同》均系各方真实意思表示，内容不违反国家法律及行政法规强制性规定，合法有效，对各方具有法律约束力。双方当事人应严格遵守并履行各自的合同义务。原告石首农商行依约发放了借款,履行了合同约定的义务，但被告韩力、樊帆未照合同约定按时履行还款义务，其行为已构成违约,应承担继续履行偿还本金及相关利息的违约责任。被告韩力、毛阳春对原告石首农商行的诉求和证据均予以认可，请求对利息予以减免。原告石首农商行根据与三被告于2020年3月26日签订的2份《借款展期协议》，对借款原年利率7.2%从2020年3月26日起调整为年利率6.6%[2020年3月26日至2020年6月30日的利息变更为：（13626000元×7.2%÷360天×96天）-（13626000元×6.6%%÷360天×96天）=21801.6元]，故本院对原告要求被告韩力、樊帆偿还贷款本金13626000元及截至2020年6月30日的利息506961.24元（528762.84元-21801.6元）,本息合计14132961.24元的诉讼请求予以支持。对原告石首农商行要求被告韩力、樊帆对以贷款本金13626000元为基数,从2019年7月1日起按年利率6.6%承担利息至还清之日止符合合同约定,本院予以支持。韩力、樊帆以其所有的房地产为上述债务提供最高额抵押担保,且办理了抵押登记,该不动产抵押权自登记时设立，在其不履行债务时,原告有权在最高债权额14000000元内对该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产的价款优先受偿。故对原告要求以抵押物享有抵押权，并就抵押物拍卖、变卖所得价款在债权本金及应付利息和实现债权的费用范围内优先受偿的诉讼请求,本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定,被担保的债权既有物的担保又有人的担保的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形,债权人应当按照约定实现债权;没有约定或者约定不明确,债务人自已提供物的担保的,债权人应当先就该物的担保实现债权;第三人提供物的担保的,债权人可以就物的担保实现债权,也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后,有权向债务人追偿。本案中,原告石首农商行与被告韩力、樊帆的债务,既有债务人韩力、樊帆以自有房产提供抵押担保,也有毛阳春提供连带保证担保,当事人对实现债权的顺序没有约定,原告应当先就抵押物实现债权,对抵押物变价所得清偿债务后的不足部分原告要求被告毛阳春承担连带清偿责任符合法律规定。毛阳春在承担连带保证责任担保后,有权向韩力、樊帆追偿。被告樊帆经本院传票传唤,无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃享有的各项诉讼权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第二百零三条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告韩力、樊帆于本判决生效之日起十日内偿还原告湖北石首农村商业银行股份有限公司贷款本金13626000元及截至2020年6月30日止的利息506961.24元,总计14132961.24元。二、被告韩力、樊帆于本判决生效之日起十日内偿还原告湖北石首农村商业银行股份有限公司2020年7月1日之后的债务利息（以本金13626000元为基数，按年利率6.6%计算至借款本息全部清偿之日止）；三、如被告韩力、樊帆有限公司未履行本判决第一、二项支付义务,则原告湖北石首农村商业银行股份有限公司有权就本判决第一、二项债权在最高抵押担保额14000000元范围内对被告韩力、樊帆抵押并办理登记的坐落于石首市江南名居1栋301铺［石首房权证绣房权证绣字第**，权证号为石土国用（2014）第02475号]，坐落于石首市绣林办事处解放大道的商铺**（房产证编号为石首房权证绣字房权证绣字第**、*），，坐落于石首市绣林办事处笔架山路文渊路的房产4个（房产证编号为20××**、20××**、20××**、20××**的不动产所有权折价或者以拍卖、变卖不动产所得的价款优先受偿；四、原告湖北石首农村商业银行股份有限公司有权要求被告毛阳春对上述抵押物清偿本判决第一、二项债务的不足部分承担连带清偿责任。被告毛阳春承担保证责任后，有权依据本判决书向被告韩力、樊帆追偿。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务的，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费106729元，由被告韩力、樊帆负担。如不服本判决，可在收到本判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交上诉状副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审 判 长  周绪平人民陪审员  徐永峰人民陪审员  董 雪二〇二一年二月三日书 记 员  周 婧