辽宁省沈阳市中级人民法院民 事 判 决 书(2021)辽01民终2176号上诉人（原审被告）：中国平安财产保险股份有限公司辽宁分公司，住所地沈阳市沈河区。负责人：石洪峰，系总经理。委托诉讼代理人：林浩，系辽宁宣腾律师事务所律师。委托诉讼代理人：张爽，系辽宁宣腾律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：王辑。上诉人中国平安财产保险股份有限公司辽宁分公司（以下简称保险公司）因与被上诉人王辑保险纠纷一案，不服沈阳市沈河区人民法院（2020）辽0103民初6273号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月25日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。保险公司上诉请求：1、请求撤销沈阳市沈河区人民法院（2020）辽0103民初6273号民事判决，发回重审或依法直接改判。2、诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：本案上诉人对于人身意外险涉及的伤残赔偿系根据按伤残等级及其对应的伤残比例赔偿条款进行赔付，10级伤残应当按照保额之10%进行赔付，该赔付原则的确定系基于伤残之轻重而确定的给付比例，并未限制或损害保险人利益，符合保险损失赔偿原则，是保险合同当事人就赔偿金额的约定，属于保险责任范畴，不属于保险法司法解释二第九条第一款规定的“比例赔付或者给付”的免责条款，原审法院将次认定为免责条款有事妥当，现上诉人提起上诉，请求依法改判。王辑辩称，不同意按比例赔付。双方没有签约，只给我们起到保险单作用的保险卡，对双方权利义务没有任何交代。而且保险卡中写着意外伤害赔偿6万元，我认为应当按照保险卡当中写明的内容进行赔付。王辑向一审法院提出诉讼请求：请求判令保险公司支付伤残赔偿金6万元。一审法院认定事实：杨雪梅在中国平安财产保险股份有限公司投保了合家欢保险，险种分别为：平安家庭财产保险（家庭版），责任名称为房屋、房屋装修及室内财产损失责任、居家责任、个人银行卡盗刷责任，保额为6万元，共享保额6万元（每次事故免赔300元）；平安家庭财产保险（家庭综合保险专用）附加个人意外伤害保险，责任名称为意外伤害身故/伤残，保额为6万元，年龄大于或等于60岁保额为3万/人，年龄小于60岁保额为6万/人。保险对象为主保险人夫妻双方及父母和子女，保险期间自2018年3月17日至2019年3月16日。本案王辑与杨雪梅系夫妻关系。2018年8月25日，王辑走路时不慎摔伤，当日，王辑到营口经济技术开区中心医院入院诊治，诊断为右侧肘关节后脱位等，后王辑于2018年9月10日出院，并于2018年9月12日到沈阳市骨科医院住院诊治，入院诊断为关节粘连。2019年5月31日，经沈阳市和平区人民法院委托对王辑的伤情进行鉴定，鉴定意见为王辑右肘关节功能障碍的伤残程度为十级。一审法院认为，依保险合同约定，王辑作为平安家庭财产保险投保人杨雪梅的爱人，在保险期间内发生意外人身伤害事故，保险公司应按照合同的约定对王辑承担保险责任，王辑的残疾赔偿金数额为74684元（37342×20×10%），已超过保险合同约定的限额，故保险公司应在保险限额内赔偿王辑残疾赔偿金60000元。关于保险公司提出的免责条款系格式条款，未对投保人作出明确的说明，该条款对投保人不产生效力，保险公司主张依据保险条款的约定计算王辑的残疾赔偿金理由不成立，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第二十三条的规定，判决：中国平安财产保险股份有限公司辽宁分公司于本判决发生法律效力后15日内一次性赔偿王辑保险金60000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费650元，由中国平安财产保险股份有限公司辽宁分公司负担。二审中，王辑向本院提交沈阳市中级人民法院（2019）辽01民终15680号民事判决书，拟证明同样是人身意外保险应当按约定全额赔付。上诉人保险公司质证意见：真实性没有异议，但是与本案无关，不予质证。本院认为，该份判决系旅游合同纠纷与本案保险合同纠纷系不同法律关系，本院不予采信。保险公司向本院提交视频两份，分别是投保流程示范视频以及第三视角下投保流程的示范视频，拟证明在投保过程中有“我已详细阅读相关投保条款及免责事项”的点选框，如不经过点选无法完成投保，因此保险公司已对投保人对相关的保险条款及免责事项通过网页的形式尽到了足够的提示和说明义务。王辑对证据的真实性和合法性没有异议，但证明问题有异议，认为案涉保险是保险公司销售人员给办理的，王辑出险后，保险公司销售人员告诉王辑可以到网站看一下，王辑才知道网上可以投保，所以保险公司说尽到提示和说明义务是不对的。本院对保险公司提交的上述证据予以采信。本院对一审法院查明的事实予以确认。本院另查明，案涉保险名称为平安合家欢·乐，全部为网络投保，保险责任条款、免责条款等均以电子版形式出现在投保页面中。《平安家庭财产保险（家庭综合保障专用）附加个人意外伤害保险条款》保险责任第四条（二）伤残保险责任保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内，因该事故造成《人身保险伤残评定标准及代码》所列伤残之一的，保险人按该表所列给付比例乘以主保险合同剩余保险金额给付伤残保险金。《人身保险伤残评定标准》规定，与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。本院认为，投保人杨雪梅和保险公司在平等、自愿的基础上签订的涉案保险合同，为有效合同，双方当事人应当按照合同约定行使权利、履行义务。本案双方争议的焦点为上诉人保险公司应当给付被上诉人王辑伤残赔偿金的数额。关于王辑辩称未收到保险条款及保险公司未对免责条款尽到提示、说明义务，免责条款不发生法律效力的问题，保险公司对投保人杨雪梅有交付保险条款和对免责条款尽到提示说明的义务，对被保险人王辑没有交付保险条款和对免责条款进行提示说明的义务。案涉保险合同全部为网络投保，保险责任条款、免责条款等均以电子版形式出现在投保页面中。庭审中，王辑自认其妻子杨雪梅将家庭成员的信息和保险费交给保险公司的销售人员，让其代为投保。因投保行为发生在2018年3月，因此应适用《中华人民共和国民法总则》第一百六十二条的规定，代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施的民事法律行为，对被代理人发生效力。保险公司的销售人员接受杨雪梅的委托所实施的网上投保行为，对杨雪梅发生法律效力。王辑抗辩未收到保险条款，缺少法律依据，本院不予支持。残疾程度与给付比例表系保险责任条款，但不属于免责条款，保险公司无须就上述条款向投保人尽到提示说明义务。本案是保险合同纠纷，而一审法院按照侵权损害赔偿标准，认定王辑残疾赔偿金为74684元（37342×20×10%），属于适用法律错误，应予纠正。《中华人民共和国保险法》第十八条第四款规定，保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。如在人身意外伤害保险合同中，无论被保险人发生何种程度的伤害、残疾，保险公司一律按保险金额即最高限额赔付，并不符合实际，也不符合保险法立法精神。案涉保险条款约定，保险公司按该表所列给付比例乘以主保险合同剩余保险金额给付伤残保险金。意外伤残保险金额为6万元，王辑被鉴定为十级伤残，因此，王辑应获得的意外伤残赔偿金为6万元×10%=6000元。综上所述，保险公司的上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：一、撤销沈阳沈河区人民法院（2020）辽0103民初6273号民事判决；二、中国平安财产保险股份有限公司辽宁分公司于本判决生效后十日内向王辑支付意外伤残保险金6000元；三、驳回王辑的其他诉讼请求。如果未按判决指定期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费650元，由王辑负担600元，由中国平安财产保险股份有限公司辽宁分公司负担50元；二审案件受理费650元，由王辑负担600元，由中国平安财产保险股份有限公司辽宁分公司负担50元。本判决为终审判决。审判长  邰越群审判员  张维佳审判员  刘 波二〇二一年二月二十六日法官助理贺菲书记员王依婷本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国保险法》第三条在中华人民共和国境内从事保险活动，适用本法。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；