云南省曲靖市沾益区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0328民初1836号原告：中国建设银行股份有限公司沾益支行（以下简称建行沾益支行）。住所地：曲靖市沾益区西平街道东风北路**。统一社会信用代码：9153032891724092XA。负责人：刘秋生，该行行长。委托诉讼代理人：雷梦馨，云南权仲律师事务所律师，特别授权代理。被告：余恒，男，汉族，1993年9月10日生，宾川县人，住大理白族自治州宾川县。被告：余家琴，女，汉族，1970年5月25日生，宾川县人，大理白族自治州宾川县。被告：李光乾，男，汉族，1965年3月18日生，宾川县人，大理白族自治州宾川县。被告：沾益远成房地产开发有限公司（以下简称远成公司）。。住所地：曲靖市沾益区西平街道珠江源大道旁统一社会信用代码：915313285823956891。法定代表人：唐果,公司经理。委托诉讼代理人：陈亚粉，云南培生律师事务所律师，特别授权代理。原告建行沾益支行与被告余恒、余家琴、李光乾、远成公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月10日立案受理，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行沾益支行的委托诉讼代理人雷梦馨、被告远成公司的委托诉讼代理人陈亚粉到庭参加诉讼，被告余恒经本院在人民法院报刊登公告通知其应诉，公告期届满后，被告余恒仍未到庭应诉,被告余家琴、李光乾经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉。本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告建行沾益支行向本院提出诉讼请求：1、判决解除原告与第一、二、三被告签订的编号为：530645136-2012-20140424790号《个人住房（商业用房）借款合同》；2、由第一、二、三被告立即偿还原告借款本金183368.75元及按合同约定利率支付自起息日起至贷款本息实际清偿之日止的利息、罚息；3、判决第四被告沾益远成房地产开发有限公司对上述债务承担连带保证责任；4、本案诉讼费用、保全费、公告费由四被告承担。委托诉讼代理人雷梦馨请求支持原告的诉讼请求提出代理意见。事实与理由：原告与第一、第二、第三被告于2014年12月17日签订编号为：530645136-2012-20140424790号《个人住房（商业用房）借款合同》。借款本金250000元，借款用途为用于购置被告沾益远成房地产开发有限公司出售的房产，借款期限180个月，自2014年12月17日至2029年12月17日。贷款利率执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮0%；借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。借款人未按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权解除与借款人的借贷关系、要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；贷款人与借款人的借贷关系解除的，借款人应当立即返还其所欠贷款的贷款本金、利息、罚息及包括但不限于诉讼费、保全费、律师费、公告费等实现债权的费用等。第二被告为本合同的履行提供连带责任保证，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权证书、抵押证明文件正本及其他权利证书由贷款人核对无误、收执之日止。借款合同签订后，原告按约发放了贷款，被告在合同履行期间数次未按期足额还款。被告余恒、余家琴、李光乾未答辩。被告远成公司辩称，一、原告起诉和被告余恒、余家琴、李光乾解除金融借款合同，答辩人认为不符合解除合同的条件。答辩人知道被告余恒、余家琴、李光乾逾期未偿还借款后，答辩人及时履行担保义务，并分期补交了款项。二、原告起诉后，答辩人还款总金额88509.85元，到期利息已经支付，没有违约事实。三、答辩人认为原告起诉解除合同，并一次性偿还未到期债权不符合客观事实，对答辩人也不公平，应按原来的合同约定分期支付未到期余款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。原告为支持自己的诉请，向本院提交了下列证据：1、营业执照，原告法定代表人身份证明，被告余恒、李光乾、余家琴的身份证复印件、户口册复印件、无婚姻登记记录证明、结婚证复印件，沾益远成房地产开发有限公司企业信息公示报告。证明原告诉讼主体资格适格及被告的主体资格。2、个人购房按揭贷款推荐书，借款申请书，个人贷款承诺声明书，预签《个人住房借款合同》申请书，建行云南省分行个人贷款申请（面谈）申报表，个人贷款业务调查申报审批表。被告与原告签订的530145136-2012-20140424790号的《个人住房商业用房借款合同》，个人借款合同贷款利率变更补充协议，中国建设银行个人贷款开立贷款账户通知书。证明原告与被告签订了书面的借款合同，就借款金额使用期限，担保方式，还款事项，违约责任，利息，罚息等进行了具体约定。被告沾益远成房地产开发有限公司作为保证人应根据合同约定承担连带保证责任。被告应承担原告实现债权的费用。具体在16条、17条证明违约情形，第11条、第12条、25条和36条证明保证人的保证责任。3、个人贷款支付凭证，证明原告已根据借款合同的约定，于2014年12月17日将借款金额240000元支付至合同约定的账户。4、中国建设银行个人贷款账户对账单，证明截至2020年6月23日，被告拖欠的本机利息共计为5966.13元。本院对原告提交的证据分析后认为，证据第一组可以证实原、被告的诉讼主体资格。证据第二组可以证实原告与被告余恒、李光乾、余家琴签订《个人住房借款合同》，被告沾益远成房地产开发有限公司作为保证人应根据合同约定承担连带保证责任，担保人应承担原告实现债权的费用的事实。证据第三组，可以证实原告按照合同约定向被告支付借款250000元的事实。证据第四组，可以证实被告余恒、李光乾、余家琴未按期足额还款的事实。被告余恒、李光乾、余家琴未向本院提交证据。被告远成公司向本院提交下列证据：个人贷款还款凭证9份，证实被告为余恒、李光乾、余家琴还款的金额。原告质证后认为，对还款金额无异议，但是还款是由于被告余恒、李光乾、余家琴逾期后才还款的。本院经审理查明以下事实：原告建行沾益支行与被告余恒、余家琴、李光乾于2014年12月17日签订编号为：530645136-2012-20140424790号《个人住房（商业用房）借款合同》和《个人借款合同贷款利率变更补充协议》。合同中约定：借款本金250000元，借款用途为用于购置被告远成公司出售的房产，借款人首付金额114121元。借款期限180个月，自2014年12月17日至2029年12月17日。贷款年利率6.15%，每月按照等额本息的方式还款。贷款利率执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮0%；借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。约定的还款方式是委托扣款方式。被告远成公司是借款的保证人，在合同中的担保条款约定：保证人在合同中承担的是连带保证责任。保证人在本合同项下的保证范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）。原告与被告远成公司在特别签订条款中约定了抵押加阶段性保证。保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。约定的抵押财产是沾益县卓越明郡小区4幢1单元2102号住房，抵押财产价值364121元。合同中还约定，借款人未按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。贷款人与借款人的借贷关系解除的，借款人应当立即返还其所欠贷款的贷款本金、利息、罚息及包括但不限于诉讼费、保全费、律师费、公告费等实现债权的费用等。借款合同签订后，原告按约发放了贷款，自2018年9月起，被告余恒、余家琴、李光乾未按时足额偿还借款及利息。截止2020年6月23日，被告未偿还的借款本金183368.75元，拖欠的本金和利息有5966.13元。截止2020年12月16日，被告远成公司为被告余恒、余家琴、李光乾还款59204.2元，经当庭确认未归还的本金是170897.65元。本院认为，本案的焦点是原告请求解除原告与被告余恒、余家琴、李光乾签订的《个人住房（商业用房）借款合同》、偿还原告借款本金183368.75元及按合同约定利率至本金实际清偿之日止的利息、罚息和判决由被告沾益远成房地产开发有限公司对上述债务承担连带保证责任的主张是否成立。关于原、被告双方签订的合同性质和效力。合同法规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限支付利息。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。原告建行沾益支行与被告余恒、余家琴、李光乾形成的是借款合同关系，该借款合同合法有效。被告余恒、余家琴、李光乾在获得贷款后未按照合同的约定及时足额偿还贷款，已经构成了违约。关于原告请求解除合同的问题。法律规定，有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。被告余恒、余家琴、李光乾未按期足额偿还借款及利息，现被告余恒已住址不明，继续履行合同的目的不能实现。原告有权根据法律和双方在借款合同中订立的违约责任条款的约定请求解除合同，并要求被告立即清偿借款本息及相关费用。同时，因原告与被告远成公司也签订了保证合同，在被告余恒、余家琴、李光乾未按期偿还借款时，原告有权要求被告远成公司承担担保责任。被告远成公司虽然为被告余恒、余家琴、李光乾还款59204.2元，但被告余恒、余家琴、李光乾违约的事实客观存在，被告远成公司辩解原告的起诉不符合解除合同的条件，与本院查明被告余恒、余家琴、李光乾违约的事实不符，该辩解不能对原告的请求形成有效抗辩。原告起诉后，被告远成公司偿还的金额应当予以扣减，原告请求的未归还的本金183368.75元的主张部分成立。综上所述，对原告的诉讼请求，予以部分支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第九十四条第二项、第三项、第四项、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十六条第二项、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司沾益支行与被告余恒、余家琴、李光乾2014年12月17日签订编号为：530645136-2012-20140424790号《个人住房（商业用房）借款合同》。二、被告余恒、余家琴、李光乾于判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司沾益支行借款170897.65元及至借款还清之日止的利息、罚息（按照双方合同约定，但利息、罚息不超过年利率24%为限）。三、被告沾益远成房地产开发有限公司对判决第二项中的金额承担连带还款责任。四、被告沾益远成房地产开发有限公司有权对已经为被告余恒、余家琴、李光乾向原告中国建设银行股份有限公司沾益支行偿还的金额向被告余恒、余家琴、李光乾进行追偿。如当事人未按判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4013元、公告费600元，由被告余恒、余家琴、李光乾、沾益远成房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。审 判 长 陈 焱人民陪审员 胡 朋人民陪审员 蒋绍乔二〇二一年二月三日书 记 员 李文国