河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫01民终1970号上诉人（原审被告）：中信保诚人寿保险有限公司河南省分公司，负责人：官利伟，总经理。委托诉讼代理人：党振朝，系中信保诚人寿保险有限公司律师。委托诉讼代理人：张晨宇，系该公司职工。被上诉人（原审原告）：陆献伟，男，汉族，1969年3月31日出生，委托诉讼代理人：朱青圆，河南慧闻律师事务所律师。上诉人中信保诚人寿保险有限公司河南省分公司（以下简称中信保诚河南分公司）因与被上诉人陆献伟人身保险合同纠纷一案，不服河南省郑州市金水区人民法院（2020）豫0105民初27167号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月29日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用第二审程序，由审判员独任审理。上诉人中信保诚河南分公司的委托诉讼代理人党振朝，被上诉人陆献伟的委托诉讼代理人朱青圆到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中信保诚河南分公司上诉请求：1、请求撤销一审判决，改判中信保诚河南分公司不承担支付10万元保险金的责任；2、本案一、二审诉讼费用由陆献伟承担。事实和理由：一审法院适用法律不当，认定事实错误。一、一审法院将合同条款第3.4条关于复效自补缴未归还保费当日24时起生效的约定，认定为免除保险人责任的条款。中信保诚河南分公司认为一审该认定有违合同意思自治原则，也违反《合同法》、《保险法》及其司法解释之规定，适用法律错误。二、一审判决遗漏对合同等待期条款的认定，错误理解承担保险责任开始时间，对陆献伟是××的事实也认定错误。涉案保险合同第2.3条约定复效生效后90天为等待期，等待期内保险人不承担保险责任。一审遗漏对等待期条款进行审查，将复效生效时间，错误理解为保险人开始承担保险责任的时间，对陆献伟是××的事实也认定错误。三、投保过程中，保险人就合同免除保险人责任的条款已向投保人进行说明，已尽到提示说明义务。四、涉案保险合同销售人员与陆献伟是特殊身份关系，涉案保险合同销售人员为郜海兰，与陆献伟是夫妻关系。投保过程中，郜海兰显然缺乏隐瞒保险责任条款和免责条款，作出损害其丈夫陆献伟的动机。陆献伟辩称，一、一审适用法律正确。一审庭审时，中信保诚河南分公司代理人查看了陆献伟手机微信公众号中的信息并确认由中信保诚微信公众号反馈给陆献伟的信息为：涉案保险合同复效成功的时间为2020年6月23日。而中信保诚河南分公司自己提交的受理项目批注单也载明：保单变更项目（复效）自2020年6月23日生效，由此可以证明双方确实就涉案合同复效达成一致。而此时陆献伟已经按约定方式缴付保费，因此双方合同应于该时间恢复效力。保险合同为格式合同，且涉案合同3.4条明显免除了中信保诚河南分公司的保险责任，且也未就该条款向陆献伟提示说明，应为无效条款。二、陆献伟所患××。陆献伟经河南省人民医院、河南中医学院第一附属医院两家三甲医院诊断，明确在病例中写明了陆献伟系中风、偏瘫，且经多月治疗目前仍不能行走，××。关于等待期问题，在陆献伟申请复效前，中信保诚河南分公司业务员明确告知陆献伟当时申请复效无需等待，即可生效。综上，一审认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。陆献伟向一审法院起诉请求：1、判令中信保诚河南分公司向陆献伟支付保险理赔款130000元；2、由中信保诚河南分公司承担本案诉讼费用。一审法院认定事实：2018年10月27日，陆献伟在中信保诚河南分公司处投保了中信保诚「尊享惠康」重大××保险、××保险，基本保险金额分别为10万元、6851元，保险费分别为6851元、755元，缴费期分别为15年、14年，保险期分别为终身、15年，保险合同成立及生效日为2018年10月27日。保险条款载明：2.3保险责任，在本主险合同有效期内，中信保诚河南分公司将承担以下保险责任：自本主险合同生效日或最后复效日（以较迟者为准）起90天为等待期，在等待期届满前，××，××末期，××保险金、××保险金、癌症特别关爱金和生命特别关爱金的责任，但被保险人因遭受××末期的，不受等待期的限制。（1）重大××保险金，若被保险人在等待期届满后首次发生并由专科医生（见5名词释义）明确诊断患有一种或一种以上附录1中列明的重大××，××保险金，给付后本主险合同效力终止，其中被保险人大于或等于2周岁，给付确诊时本主险合同基本保险金额。3.2宽限期，如果陆献伟超过保险费应缴日仍未缴付保险费，从保险费应缴日的次日起60日为中信保诚河南分公司给予陆献伟的宽限期。3.3保险费的垫缴，如果本主险合同的现金价值扣除尚未清偿的保险单借款本息后的余额不足以全额垫缴到期应缴的保险费（含附加合同的保险费），则本主险合同及附加合同自宽限期结束当日24时起效力中止。合同效力中止期间，中信保诚河南分公司不承担保险责任。3.4合同效力的恢复，本主险合同效力中止后2年内，陆献伟可以申请恢复合同效力，陆献伟应填写复效申请书，并按照中信保诚河南分公司的要求提供被保险人的健康声明书、体检报告书以及其他相关证明文件。中信保诚河南分公司会对材料进行审核，并作出是否同意复效的决定。经双方达成复效协议，自陆献伟补缴未归还款项的当日24时起，合同效力恢复。自本主险合同效力中止之日起满2年陆献伟和中信保诚河南分公司未达成协议的，本主险合同效力终止，中信保诚河南分公司将向陆献伟退还合同效力终止日的现金价值。4.1保险责任的开始，陆献伟向中信保诚河南分公司提出保险要求，经中信保诚河南分公司同意承保，保险合同成立。经中信保诚河南分公司同意承保，并自中信保诚河南分公司收到首期保险费（以较后者为准）的当日24时起保险合同生效，中信保诚河南分公司开始承担保险责任。中信保诚河南分公司将及时签发保险单作为保险凭证。本主险合同的成立日与生效日以保险合同所载的日期为准。5.3专科医生，专科医生应当同时满足以下四项资格条件：（1）具有有效的中华人民共和国《医师资格证书》；（2）具有有效的中华人民共和国《医师执业证书》，并按期到相关部门登记注册；（3）具有有效的中华人民共和国主治医师或主治医师以上职称的《医师职称证书》；（4）在二级或二级以上医院的相应科室从事临城工作三年以上。附录1重大××定义：××、××状态或手术：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、瘫痪、语言能力丧失等。本保险合同还对其他事项进行约定。陆献伟签名的《中信保诚人寿银行自动转账授权书》载明，陆献伟授权中信保诚人寿有限公司及下述指定银行按本授权书内容进行保险费的扣划及相关权益款项的给付：首、续期保险费，授权账户户名陆献伟、开户银行中国工商银行、存折账号／银行卡卡号62×××07，转账金额为首期应缴金额7606元，转账期限15年，期缴频率为年缴。同日，陆献伟向中信保诚河南分公司支付保费7606元。2019年12月11日，陆献伟向中信保诚河南分公司提交移动保全-保险合同变更申请书，申请变更项目为终止续期转账业务。同日，中信保诚河南分公司提交的受理项目批注单载明：中信保诚河南分公司受理同意保单变更项目自2019年12月11日起生效，如需新增保障或需补费，则延至保费或保障费用缴清当日的二十四时起生效，变更项目为收费渠道变更，变更要求为终止转账授权。2020年6月23日，陆献伟通过中信保诚人寿微信公众端向中信保诚河南分公司提交复效申请，授权账号为陆献伟名下的工商银行账号，陆献伟提交的中信保诚人寿微信公众端反馈信息显示中信保诚「尊享惠康」重大××保险复效申请日期、生效日期均为2020年6月23日，处理状态为处理完成。当日12时40分左右，陆献伟向其名下工商银行卡号转入7000元，该账户余额为8664.08元。次日，中信保诚河南分公司从陆献伟该工商银行账户中扣划保费7759.65元。中信保诚河南分公司提交的受理项目批注单载明：中信保诚河南分公司受理同意保单变更项目自2020年6月23日起生效，如需新增保障或需补费，则延至保费或保障费用缴清当日的二十四时起生效，变更项目为复效，变更要求为重新确立保险合同成立日期为2020年6月24日。2020年6月23日晚上23时43分，陆献伟至河南省人民医院住院治疗，于2020年7月23日出院，出院诊断为：急性脑梗死、脑动脉硬化、房性逸搏心律、高脂血症、脂肪肝。2020年7月23日至2020年8月20日，陆献伟至河南中医药大学第一附属医院住院治疗，出院诊断为：中医诊断：××、风痰淤血症；西医诊断：脑梗死、高血压、偏瘫、认知障碍。后陆献伟又分别于2020年8月24日至2020年9月23日、2020年10月6日至2020年11月7日在河南中医药大学第一附属医院住院治疗，出院诊断均为：中医诊断：××、风痰淤血症；西医诊断：脑梗死、偏瘫、高血压。2020年12月14日陆献伟提起本诉。一审法院认为，陆献伟作为××保险并缴纳保费，陆献伟、中信保诚河南分公司之间的人身保险合同关系成立并生效。在合同履行过程中，双方保险合同于2019年12月11日中止。2020年6月23日，陆献伟通过中信保诚微信公众号向中信保诚河南分公司申请保险合同复效，并授权了保费缴存的银行账户，中信保诚微信公众号向陆献伟反馈的复效申请日期、生效日期均为2020年6月23日，处理状态为处理完成，当日12时40分陆献伟通过手机银行将资金存入其授权银行账户内，此时该账户内存在足额的保费资金。陆献伟、中信保诚河南分公司就保险合同复效已达成合意，陆献伟按照保险合同约定方式缴付保费，故双方保险合同应于上述时间恢复效力。现中信保诚河南分公司辩称其于2020年6月24日从陆献伟账户内扣划保费，依据双方保险合同及中信保诚河南分公司提交的受理项目批注单约定，保险合同应从保费缴清当日的二十四时起生效。该保险条款意味着虽然陆献伟、中信保诚河南分公司就保险合同复效达成合意，但在陆献伟缴清保费当日24时之前的时间段内，保险人保险责任缺位。如按中信保诚河南分公司所称的保费缴清时间以其扣划保费时间为准，则在陆献伟已将保险费缴出至合同授权账户，中信保诚河南分公司对陆献伟授权账户内的保费资金具有自主扣划权的情况下，保险责任起算日却以中信保诚河南分公司扣划保险费的行为来确定，使投保人得不到风险保障。该保险合同条款本质上应属于免除保险人保险责任的条款，中信保诚河南分公司没有证据证明其对保险合同复效生效期间的免责条款向投保人尽到了提示说明义务，故该条款对投保人不产生法律效力。陆献伟在保险合同期间内，被河南省人民医院治疗、河南中医药大学第一附属医院诊断为急性脑梗死、××，符合保险合同约定的保险责任范围，故陆献伟要求中信保诚河南分公司支付保险理赔款10万元的诉讼请求，原审法院依法予以支持。陆献伟主张中信保诚河南分公司额外赔付30％基本保额，依据不足，原审法院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十七条、十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决：一、中信保诚人寿保险有限公司河南省分公司于判决生效之日起十日内支付陆献伟保险理赔款100000元；二、驳回陆献伟的其他诉讼请求。如未按判决指定的期限履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1450元，由陆献伟负担335元，中信保诚人寿保险有限公司河南省分公司负担1115元。本院审理查明的事实与原审法院审理查明的事实一致。本院认为，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”；故本案适用民法典施行前的法律。本案的争议焦点为陆献伟与中信保诚河南分公司之间的保险合同何时复效。根据查明的案情，陆献伟于2020年6月23日通过中信保诚微信公众号向中信保诚河南分公司申请对其保险合同复效，并授权了保费缴存的银行账户，中信保诚微信公众号向陆献伟反馈的复效申请日期、生效日期均为2020年6月23日。中信保诚河南分公司在一审中提交的受理项目批注单亦载明：中信保诚河南分公司受理同意保单变更项目（复效）自2020年6月23日起生效。据此，应将本案中保险合同的复效时间确定为2020年6月23日。保险合同复效后，中信保诚河南分公司即应按照保险合同的约定履行义务。陆献伟于2020年6月23日23时43分急诊入院并于次日办理住院，最终诊断结果为急性脑梗死、××，符合保险合同约定的保险责任范围；故原审法院判令中信保诚河南分公司向其支付保险金10万元并无不当，本院予以确认。中信保诚河南分公司的上诉理由无事实及法律依据，本院不予采纳。综上所述，中信保诚河南分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2300元，由中信保诚人寿保险有限公司河南省分公司负担（已交纳）。本判决为终审判决。审判员  邢永亮二〇二一年二月五日书记员  宋佳倩