湖南省永州市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）湘11民终319号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司东安支公司，住所地永州市东安县车站路**。负责人：潘清彬，系该公司经理。委托诉讼代理人：熊静，湖南弘一（永州）律师事务所律师（特别授权）。委托诉讼代理人：唐睿欣，湖南弘一（永州）律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：陈建华，男，1965年12月6日出生，汉族，居民，住湖南省东安县。委托诉讼代理人：吴小平，湖南瑞盈律师事务所律师（特别授权）。上诉人中国人民财产保险股份有限公司东安支公司（以下简称东安财产保险公司）因与被上诉人陈建华意外伤害保险合同纠纷一案，不服湖南省东安县人民法院（2020）湘1122民初2164号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月13日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。东安财产保险公司上诉请求：一、请求撤销一审判决，依法驳回被上诉人诉讼请求或者发回重审。二、本案一、二审案件受理费由被上诉人承担。事实和理由：1、一审认定事实错误，根据被上诉人一审期间提交的《入院记录》中记载，邓某某入院时自述：“其一个月前被疯狗咬伤，未按相关规定予以注射狂犬疫苗及血清”。据此可知，邓某某系2019年10月21日被疯狗咬伤，2019年11月23日邓某某因感染狂犬病死亡。2019年10月31日邓某某至上诉人处投保，邓某某被疯狗咬伤的事实发生在其投保前，邓某某投保时也未履行相应的告知义务，故邓某某的死亡不属于保险生效期内发生的意外事故。其次，《门诊病历》2019年11月21日记录的“患者自述半个月前被狗咬伤”中的“半”明显涂改的痕迹，被上诉人对此未作合理解释，一审法院亦未就该问题进行查实，故该证据不得作为有效证据认定。一审在未查清案件事实的情况下，认定邓某某死亡属于保险期内发生的事故，判决上诉人承担相应责任错误。2、根据《中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险条款》2.2.1条第（8）项规定，因疾病导致身故或者残疾的，保险人不承担给付保险金责任，请求二审法院驳回被上诉人对上诉人的诉讼请求。邓某某死于狂犬病，上诉人不承担保险责任。3、邓某某医疗费、丧葬费等均无人支付，邓某某的叔叔邓朝付向民政局申请临时救助款，邓某某的医疗费是否由民政局的救助款支付，一审法院对此未予查实，直接判决上诉人承担邓某某的医疗费，损害了上诉人的合法权益，请求二审法院依法核实后予以改判。陈建华辩称，1、门诊病历是对病人病情的大概记载，由患者口述，医生记载，其形式不像法院笔录般严谨，该门诊病历至少有三处修改，均系直接在病历上涂改。2、被答辩人主张的《意外伤害保险条款》，答辩人从未见过。该保险是在邮政银行办理银行卡业务时被推荐购买的，是否属于意外事件，应以普通百姓的认知为准，邓某某因被狗咬伤而导致狂犬病发作死亡，符合普通百姓对意外的认知标准。3、邓某某的医疗费1292.51元，民政局并未就该款项进行补助，该款项的原始票据仍在答辩人手中，一审庭审时已向法庭出示。陈建华向一审法院起诉请求：1.请求法院判决被告支付意外死亡保险金60,000元；2.请求法院判决被告支付意外医疗费用补偿保险金2842.51元；3.请求法院判决被告承担本案诉讼费用。一审法院认定事实：原告陈建华与邓某某均系湖南省东安县芦洪市镇和平村村民。邓某某未婚且无子女，因其享受国家灾后重建房屋政策，以包工包料的方式包给陈建华，款项为六万元。2019年10月31日，邓某某在中国人民财产保险股份有限公司东安支公司代办机构中国邮政储蓄银行（代办机构代码：91437008）购买保险惠民保，保单号码为ＰＥＡＡ20194311Ｑ000Ｅ0××××，保险生效日期为2019年11月1日0时，意外身故、残疾保额为60000元，意外医疗费用补偿6000元。2019年11月20日，邓某某写下承诺书，承诺书载明“政府救灾款到后，一律由承包人陈建华取回，若经济不足承诺人将一切工资补齐给陈建华，国家补助金外的资金由陈建华的叔叔优先补偿，否则房屋和田归承包人所有”。2019年11月21日，邓某某因病到东安县人民医院治疗，经诊断为狂犬病，于当日住院治疗。2019年11月23日，邓某某因狂犬病死亡，遗体于次日火化。2019年12月15日，邓某某叔叔邓朝付及村委会做出声明，因原告陈建华修建灾后房屋款6万元无人偿还，村委会和邓朝付对邓某某遗产继承后的财产权转让给原告陈建华，故原告陈建华起诉被告要求对保险进行理赔，主张债权归其所有。一审法院认为，继承应从被继承人邓某某死亡时开始，因被继承人邓某某生前未留有处分遗产的遗嘱，故继承开始后，按照法定继承办理，由于被继承人邓某某生前未婚，没有子女，按照法定继承，邓某某遗产无人继承。根据《中华人民共和国继承法》第三十二条规定“无人继承又无人受遗赠的遗产，归国家所有；死者生前是集体所有制组织成员的，归所在集体所有制组织所有。”死者遗产归东安县芦洪市镇和平村村民委员会所有，和平村村委会对该财产放弃的声明真实有效，原告陈建华依法获得邓某某遗产的所有权。本案中，邓某某由于狂犬病发入院后死亡，被告代理人提出“被狗咬并不必然导致狂犬病”，正是因为在被狗咬后发狂犬病是存在一定概率的意外事件，而保险合同属于射幸合同，其合同目的就是对因意外发生的小概率事件予以保障而存在，故对被告代理人的答辩意见不予采纳。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”规定，邓某某死亡发生在保险合同有效期内，该保险单未明确免责条款，视为邓某某死亡符合保险合同理赔条件。根据《中华人民共和国保险法》第四十二条第一款“被保险人死亡后，没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务”的规定，故对原告诉请被告支付意外死亡保险金60000元的请求，法院予以支持。邓某某住院期间医疗费用为1292.51元，根据保单可在意外医疗费用项下理赔，法院亦予以支持。火化费不属于意外医疗费用，故法院对火化费用不予支持。综上，依照《中华人民共和国继承法》第二条、第三条、第五条、第三十二条，《中华人民共和国保险法》第十七条第二款、第四十二条第一款之规定，判决：一、被告中国人民财产保险股份有限公司东安支公司向原告陈建华支付邓某某意外死亡保险金60000元；二、被告中国人民财产保险股份有限公司东安支公司向原告陈建华支付邓某某意外医疗费用补偿1292.51元。三、驳回原告陈建华的其他诉讼请求。上述款项限被告中国人民财产保险股份有限公司东安支公司于本判决发生法律效力后三十日内付清。如果未按本判决指定的期间内履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1372元，减半收取计686元，由被告中国人民财产保险股份有限公司东安支公司负担。二审期间，当事人未向本院提供新证据。本院二审查明的事实与一审认定的事实一致，对一审法院认定的事实，本院予以确认。本院认为，本案的争议焦点主要为：东安财产保险公司是否应支付陈建华因邓某某意外死亡保险金及相应医疗费用。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款规定，保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款“免除保险人责任的条款”。《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。在本案中，东安财产保险公司不能举证证明其就格式条款2.2.1条第（8）项规定的“因疾病导致身故或者残疾的，保险人不承担给付保险金责任”条款内容向邓某某尽到了提示、明确说明义务，该条款对邓某某不产生法律效力，且邓某某死亡发生在保险合同有效期内。故一审法院判决东安财产保险公司向陈建华支付邓某某意外死亡保险金60000元，并无不当。关于意外医疗费用补偿1292.51元的问题，因东安财产保险公司未提供证据证实邓某某该项费用已由东安县民政局救助款支付，一审判决邓某某住院期间医疗费用在保单意外医疗费用项下理赔，亦并无不当。综上，上诉人东安财产保险公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1372元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司东安支公司负担。本判决为终审判决。审判长  李振湘审判员  万竹婷审判员  李秋云二〇二一年二月二十二日书记员  吕 琴附相关法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。