广东省珠海市斗门区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0403民初3970号原告：珠海农村商业银行股份有限公司白蕉支行，住所：广东省珠海市斗门区白蕉镇城东白蕉路3166号一楼6、7号商铺及二楼1-9轴，统一社会信用代码：914404007962563695。负责人：陈启华，行长。委托诉讼代理人：陶文锋，湖南人和（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘茹翠，湖南人和（珠海）律师事务所律师。被告：周锦全，男，汉族，1959年10月16日出生，住广东省珠海市斗门区************，公民身份证号码：440************318。系被告郭金喜的丈夫。被告：郭金喜，女，汉族，1964年7月9日出生，住广东省珠海市斗门区************，公民身份证号码：440************345。系被告周锦全的妻子。原告珠海农村商业银行股份有限公司白蕉支行（以下简称原告）诉被告周锦全、郭金喜金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月20日立案后，依法适用简易程序于2020年12月23日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘茹翠到庭参加了诉讼，被告周锦全、郭金喜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。2020年12月4日，本院根据原告的申请，经审查后作出(2020)粤0403民初3970号民事裁定书，冻结了被告周锦全的相关银行账户内的存款。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告周锦全向原告偿还所欠借款本金（人民币，以下同）40000元，截至2020年9月20日的利息131039.96元（其中正常利息25858.65元、逾期利息34317.23元、复利70864.08元），本息合计171039.96元，以及2020年9月21日至借款本息全部清偿之日止的全部利息（含正常利息、逾期利息、复利等，依照借款合同以及中国人民银行有关利率标准进行计算）。2.判令被告周锦全向原告支付律师费损失18104元。3.判令被告郭金喜对被告周锦全拖欠原告上述1、2项的债务承担连带清偿责任。4.判令被告周锦全、郭金喜承担本案受理费、保全费、公告费及其他原告实现债权的必要费用。事实和理由：2007年5月29日，珠海市农村信用联社白蕉信用社（即原告前身，以下简称原告）与被告周锦全签订《借款合同》（农信白蕉借字2007第000827号，以下简称2007年借款合同），约定：原告向被告周锦全提供短期信用贷款40000元，借款用途为：流动资金，期限自2007年5月29日至2008年3月29日；贷款利率月利率8.2125‰（以起息日当日中国人民银行公布施行的同档次贷款利率为基准利率上浮50%计算，在发放贷款后，不调整利率）；按月结息，结息日固定为每月的第20日；借款人（周锦全）应于借款到期日一次性偿还全部借款本金。借款合同第十四条约定：借款人（周锦全）未按时足额偿还借款本金，原告有权从逾期之日起按本合同约定利率加收50％的利息；未按时偿付借款利息按照国家有关规定计收复利。原告于2007年5月29日向被告周锦全发放借款4万元，被告周锦全在《广东农村信用合作社借款借据》签字确认。2008年5月27日，由于经济困难，被告周锦全向原告申请借款展期，原告与被告周锦全签订《借款合同》（农信白蕉借字2008第00XXX1，以下简称2008年借款合同），约定：原告向被告周锦全提供短期信用贷款40000元，借款用途为：借新还旧，期限自2008年5月27日至2010年5月27日；贷款利率月利率8.19‰（以起息日当日中国人民银行公布施行的同档次贷款利率为基准利率上浮30%计算，在发放贷款后，不调整利率）；按月结息，结息日固定为每月的第20日；借款人（周锦全）应于借款到期日一次性偿还全部借款本金。借款合同第十四条约定：借款人（周锦全）未按时足额偿还借款本金，原告有权从逾期之日起按本合同约定利率加收50％的利息；未按时偿付借款利息按照国家有关规定计收复利。原告于2008年5月27日向被告周锦全发放借款4万元，被告周锦全在《广东农村信用合作社借款借据》签字确认。2010年7月5日，被告周锦全再次向原告申请借款展期，原告与被告周锦全签订《借款合同》（农信白蕉借字2010第0XXX6号，以下简称2010年借款合同），约定：原告向被告周锦全提供短期信用贷款40000元，借款用途为：流动资金，期限自2010年7月6日至2011年7月6日；贷款利率月利率5.7525‰（以起息日当日中国人民银行公布施行的同档次贷款利率为基准利率上浮30%计算，在发放贷款后，不调整利率）；按月结息，结息日固定为每月的第20日；借款人（周锦全）应于借款到期日一次性偿还全部借款本金。借款合同第十四条约定：借款人（周锦全）未按时足额偿还借款本金，原告有权从逾期之日起按本合同约定利率加收50％的利息；未按时偿付借款利息按照国家有关规定计收复利。原告于2010年7月6日向被告周锦全发放借款4万元，被告周锦全在《广东农村信用合作社借款借据》签字确认。2011年7月6日，被告周锦全填写《珠海市农村信用合作联社农户信用等级评定表》，向原告申请借款展期，被告郭金喜在共同债务人处签字，并表明其与被告周锦全是夫妻关系，周锦全向原告借款4万元用于家庭生产经营开支，本人愿意共同承担该笔债务。2011年7月28日，原告与被告周锦全签订《个人借款合同》（农信白蕉个借字2011第0XXX8号，以下简称2011年借款合同），合同约定，原告向被告周锦全提供信用贷款4万元，借款用途为借新还旧，期限自2011年7月29日至2012年7月29日，贷款利率月利率7.106666667‰（以起息日当日中国人民银行公布施行的同档次贷款利率为基准利率上浮30%计算，在发放贷款后，不调整利率），按月结息，结息日固定为每月的第20日；借款人（周锦全）应于借款到期日一次性偿还全部借款本金。借款合同第十、十一条约定：借款人（周锦全）未按合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他人和应付款项，则原告有权提前解除合同、宣布借款立即到期，要求借款人（周锦全）立即归还全部借款本息即相关费用，并追究借款人（周锦全）的其他违约责任；合同第十三条第九项第（二）款第1点及第3点约定，原告有权从逾期之日起计收逾期借款利息，并对未支付的利息按照国家有关规定计收复利；合同第十一条第三款，因被告周锦全原因导致原告采取诉讼方式追索债权的，被告周锦全应承担原告为此支出的诉讼费、财产保全费、律师费等其他费用。上述借款合同签订后，原告于2011年7月29日向被告周锦全发放了4万元贷款，到期日为2012年7月29日，被告周锦全在《广东农村信用合作社借款借据》签字确认。被告周锦全于2013年6月25日向原告申请借款展期，原告经审核后批准，双方于当日签订《延期还款协议书》，借款期限延长至2014年7月28日，贷款月利率7.6875‰，逾期贷款按本合同利率加收50％执行，其他权利义务按照原个人借款合同执行。借款到期后，被告周锦全未能按照约定偿还借款本息。截至2020年9月20日，被告周锦全尚欠原告借款本金40000元，正常利息25858.65元、逾期利息34317.23元、复利70864.08元，本息合计171039.96元。原告多次向被告周锦全送达《逾期贷款催收通知书》，主张偿还其所拖欠的借款本息，但被告周锦全均未履行还本付息义务，导致原告合法权益受损。鉴于案涉债务是夫妻共同债务，原告有权要求被告周锦全和郭金喜共同偿还借款本息承担被告周锦全该笔债务。被告周锦全、郭金喜在法定答辩期内没有提交书面答辩意见，也未出庭应诉。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.2007年借款合同、借款借据；2.2008年借款合同、借款借据；3.2010年借款合同、借款借据；4.珠海市农村信用合作联社农户信用等级评定审批表；5.2011年借款合同、借款借据；6.证明；7.借款展期申请表、延期还款协议书（2012年）；8.借款展期申请表、延期还款协议书（2013年）；9.信贷业务到期通知书；10.逾期贷款催收通知书；11.农户贷款分期还款计划书；12.利息计算表（2007、2008、2010、2011）；13.委托代理合同；14.发票、付款回单。被告周锦全、郭金喜在举证期限内未提交证据。经审查，原告提交的证据均真实、合法，与本案相关联，但证明内容以本院认定为准。根据审查确认的证据和庭审情况，本院审理查明如下事实：一、2007年借款合同2007年5月29日，原告与被告周锦全签订2007年借款合同，约定：原告向被告周锦全提供短期信用贷款40000元，借款用途为：流动资金，期限10个月，从2007年5月29日至2008年3月29日；贷款利率月利率8.2125‰（以起息日当日中国人民银行公布施行的同档次贷款利率为基准利率上浮50%计算，合同有效期内不调整利率）；按月结息，结息日固定为每月的第20日；借款人（周锦全）应于2008年3月29日一次性偿还全部借款本金。借款合同第十四条约定：借款人（周锦全）未按时足额偿还借款本金，原告有权从逾期之日起按本合同约定利率加收50％的利息；未按时偿付借款利息按照国家有关规定计收复利。原告于2007年5月29日向被告周锦全发放借款4万元，被告周锦全在《广东农村信用合作社借款借据》签字确认。2008年3月30日，被告周锦全偿还本金4万元。合同到期后，被告周锦全偿还了部分利息，分别是2008年5月22日339.45元，2008年5月27日854.10元，2008年6月20日317.65元，合计1511.10元。根据原告提供的贷款利息计算明细表，自2008年3月31日起，原告按年利率12.31875％计收贷款逾期罚息和复利。二、2008年借款合同2008年5月27日，原告与被告周锦全签订2008年借款合同，约定：原告向被告周锦全提供中长期信用贷款40000元，借款用途为：借新还旧，期限24个月，从2008年5月27日至2010年5月27日；贷款利率月利率8.19‰（以起息日当日中国人民银行公布施行的同档次贷款利率为基准利率上浮30%计算，合同有效期内不调整利率）；按月结息，结息日固定为每月的第20日。借款合同第十条附则第十四项约定：借款人（周锦全）未按时足额偿还借款本金，原告有权从逾期之日起按本合同约定利率加收50％的利息；借款人（周锦全）未按时偿付借款利息，原告有权对未支付的利息按照国家有关规定计收复利。原告于2008年5月27日向被告周锦全发放借款4万元，被告周锦全在《广东农村信用合作社借款借据》签字确认。2010年7月6日，被告周锦全偿还借款本金4万元。此外，被告周锦全还偿还了部分利息1477.94元，其中合同期内分别是2008年9月20日273元，2008年10月20日327.60元，2008年11月20日338.52元；合同逾期后分别是2010年9月20日293.12元，2010年10月20日245.70元。根据原告提供的贷款利息计算明细表，自2008年5月27日起至2010年7月20日止，原告按年利率9.8280％（即月利率8.19‰）计收正常利息和复利；自2010年7月21日起，原告按年利率14.7420％计收贷款逾期罚息和复利。三、2010年借款合同2010年7月5日，原告与被告周锦全签订2010年借款合同，约定：原告向被告周锦全提供短期信用贷款40000元，借款用途为：借新还旧，期限12个月，从2010年7月6日至2011年7月6日；贷款利率月利率5.7525‰（以起息日当日中国人民银行公布施行的同档次贷款利率为基准利率上浮30%计算，合同有效期内不调整利率）；按月结息，结息日固定为每月的第20日；借款人（周锦全）应于2011年7月6日一次性偿还全部借款本金。借款合同第十条附则第十四项约定：借款人（周锦全）未按时足额偿还借款本金，原告有权从逾期之日起按本合同约定利率加收50％的利息；借款人（周锦全）未按时偿付借款利息，原告有权对未支付的利息按照国家有关规定计收复利。原告于2010年7月6日向被告周锦全发放借款4万元，被告周锦全在《广东农村信用合作社借款借据》签字确认。2011年7月29日，被告周锦全偿还借款本金4万元。此外，被告周锦全还偿还了部分利息共836.03元，其中合同期内分别是2010年10月20日115.05元，2010年11月20日237.77元，2010年12月21日230.10元；合同逾期后分别是2011年10月20日161.07元，2011年11月20日92.04元。2010年6月10日、2011年7月6日，被告周锦全先后填写《珠海市农村信用合作联社农户信用等级评定表》，向原告申请借款展期，被告郭金喜在共同债务人处签字捺印，并表明其与被告周锦全是夫妻关系，周锦全向原告借款4万元用于家庭生产经营开支，本人愿意共同承担该笔债务。四、2011年借款合同2011年7月28日，原告与被告周锦全签订2011年借款合同，合同约定，原告向被告周锦全提供短期信用贷款4万元，借款用途为借新还旧，期限12个月，从2011年7月29日至2012年7月29日，贷款利率月利率7.106666667‰（以起息日当日中国人民银行公布施行的同档次贷款利率为基准利率上浮30%计算，在发放贷款后，不调整利率），按月结息，结息日固定为每月的第20日；借款人（周锦全）应于借款到期日一次性偿还全部借款本金。合同第十三条附则第九项第（二）款第1点及第3点约定，被告未按时足额偿还借款本金，原告“有权从逾期之日起在本合同约定的当期借款利率基础上加收——％作为逾期借款利率计收逾期借款利息”；被告未按时偿付借款利息，原告“有权对被告未支付的利息从逾期之日起在本合同约定的当期借款利率基础上加收30％作为复息利率计收复利，或国家有关规定计收复利”；合同第十一条第三款，因被告周锦全违约导致原告采取诉讼方式追索债权的，被告周锦全应承担原告为此支出的诉讼费、财产保全费、律师费等其他费用。上述借款合同签订后，原告于2011年7月29日向被告周锦全发放了4万元贷款，到期日为2012年7月29日，被告周锦全在《广东农村信用合作社借款借据》签字确认。2012年7月6日，原告与被告周锦全签订《延期还款协议书》，将2011年借款合同项下借款的期限延长至2013年7月28日，贷款月利率调整为7.6875‰，逾期贷款按本合同利率加收50％执行，其他权利义务按照原借款合同执行。2013年6月25日，原告与被告周锦全再签订一份《延期还款协议书》，将2011年借款合同项下借款的期限延长至2014年7月28日，贷款月利率为7.6875‰，逾期贷款按本合同利率加收50％执行，其他权利义务按照原借款合同执行。合同期内，被告周锦全先后偿还了部分利息共795.95元，分别是2011年11月20日217.94元，2011年12月21日293.74元，2012年1月20日284.27元。借款到期后，原告先后多次向被告周锦全催收借款，但被告周锦全未能按照约定偿还借款本息。根据原告的主张，截至2020年9月20日，被告周锦全尚欠原告借款本金40000元，正常利息25858.65元、逾期利息34317.23元、复利70864.08元，本息合计171039.96元。鉴于案涉债务是夫妻共同债务，原告有权要求被告周锦全和郭金喜共同偿还借款本息承担被告周锦全该笔债务。原告经多方追讨无果，遂诉来本院。另查明，两被告为夫妻关系，案涉四项贷款均发生在两被告婚姻存续期间。再查明，2020年9月30日，原告与案外人湖南人和（珠海）律师事务所签订《委托代理合同》，就案涉贷款清收事宜达成代理协议，代理方式为半风险代理，代理费用为基础费用1000元加风险代理费。风险代理费为代理期间内，代理实际收回该不良贷款相应款项后，按收回现金净额（扣除案件受理费、财产保全费、评估费、公告费等实现债权的全部费用后）的10％计算。2020年12月8日，原告向湖南人和（珠海）律师事务所支付了代理本案的基础费用1000元。本院认为，原告与被告周锦全签订的案涉四份借款合同均是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应恪守。原告依约向被告周锦全发放了贷款4万元，履行了合同义务，被告周锦全没有按合同约定履行还款义务，违反了合同约定，依法应承担相应的违约责任。经审核，原告主张被告周锦全尚欠借款本金4万元，证据确实充分，本院予以确认。但原告主张的合同期内正常贷款利息、逾期贷款利息（即罚息）和复利等三部分欠息，计算不当、依据不足，本院审查后综合评述如下：（一）2007年借款合同。被告周锦全已通过借新还旧的方式按时偿还了4万元借款本金，原告就本合同主张的是未清偿的正常利息和复利部分，⒈合同期内正常借款利息部分。根据原告提交的证据表明，本合同借款到期日为2008年3月29日，但原告计算至2008年3月30日，属原告对自身权益的放弃，本院予以准许，不作调整。2.复利部分。根据案涉贷款合同的约定，如果被告没有按时偿还每月产生的借款利息，原告有权对被告未支付的利息按照国家有关规定计收复利；根据《人民币利率管理规定》的相关规定，银行可以对贷款期内未按期支付的利息计算复利，因此，原告向被告主张计收复利，有法律和合同依据，本院予以支持。但经本院审查，原告主张的复利金额，计取基数不当、依据不足，根据案涉合同对复利的约定，双方只是明确了原告可以按照国家有关规定收取复利，但并没有明确约定复利的利率和计收基数（仅约定为“未支付的利息”），而按照中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条“……。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”的规定，计收复利的基数不包括复利利息，同时，前述规定还明确了合同逾期前后的复利分段计取的利率标准。综上，原告向被告计收复利合法有据，但对复利计算基数计取不当，本院依法予以纠正。因该合同履行期仅10个月，应视为短期贷款，按照前述规定，复利计算应为（1）合同期内，即自2007年6月21日起，以上月未按约定支付的合同期内正常利息的累计总金额为基数，以月利率8.2125‰为标准，逐月计算至2008年3月30日止；（2）2008年3月31日起，以合同期内未偿还的正常利息累计总金额为基数，以月利率10.265625‰（即原告在贷款利息计算表里主张的年利率12.31875％；原告没有按照合同约定上浮50％作为罚息利率，属原告对自身权益的放弃，本院予以准许）为标准，逐月计算至判决还清款日止。（3）上月计收的复利利息不记入复利计算基数内。（二）2008年借款合同。被告周锦全已通过借新还旧的方式按时偿还了4万元借款本金，原告就本合同主张的是未清偿的正常利息和复利部分，⒈合同期内正常借款利息部分。根据原告提交的证据表明，本合同借款到期日为2008年5月27日，但原告在据以主张诉讼请求的贷款利息计算明细表里将合同正常履行期计算至2010年7月20日，属原告对自身权益的放弃，本院予以准许；但原告又确认被告已于2010年7月6日偿还了4万元借款本金，因此，合同正常计息时间应自2008年5月27日起至2010年7月6日止，以月利率8.19‰为标准计算，原告的该部分主张有误，本院据实予以调整。2.复利部分。原告主张复利的权利和复利计取的基数同前述2007年合同项下借款复利的理由，在此不再赘述。但本合同项下借款是中长期借款，按照中国人民银行《人民币利率管理条例》第二十一条“……。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”的规定，本合同项下借款复利计算应为（1）自2008年6月21日起，以上季度未按约定支付的合同期内正常利息的累计总金额为基数，以月利率8.19‰为标准，逐季度计算至2010年7月6日止；（2）2010年7月7日起，以合同期内未偿还的正常利息累计总金额为基数（不含复利，如有还息，应予扣除），以月利率12.285‰（即8.19‰加收50％）为标准，逐季度计算至判决还清款日止。（3）上季度计收的复利利息不记入复利计算基数内。（三）2010年借款合同。被告周锦全已通过借新还旧的方式按时偿还了4万元借款本金，原告就本合同主张的是未清偿的正常利息和复利部分，⒈合同期内正常借款利息部分。根据原告提交的证据表明，本合同借款到期日为2011年7月6日，但原告在据以主张诉讼请求的贷款利息计算明细表里将合同正常履行期计算至2011年8月20日，属原告对自身权益的放弃，本院予以准许；但原告又确认被告已于2010年7月29日偿还了4万元借款本金，因此，合同正常计息时间应自2010年7月6日起至2011年7月29日止，以月利率5.7525‰为标准计算，原告的该部分主张有误，本院据实予以调整。2.复利部分。按前述2007年借款合同项下借款复利的理由，本合同项下借款复利计算应为（1）自2008年7月21日起，以上月未按约定支付的合同期内正常利息的累计总金额为基数，以月利率5.7525‰为标准，逐月计算至2011年7月29日止；（2）2011年7月30日起，以合同期内未偿还的正常利息累计总金额为基数，以月利率8.62875‰（即5.7525‰加收50％）为标准，逐月计算至判决还清款日止。（3）上月计收的复利利息不记入复利计算基数内。（四）2011年借款合同。被告周锦全仅偿还了部分利息，原告要求被告周锦全偿还4万元借款本金，证据确实充分，本院予以支持。原告就本合同还主张了未清偿的正常利息、罚息和复利等损失，⒈合同期及延期还款期内正常借款利息部分。原告按照合同约定和延期还款协议约定的月利率分段计取，证据确实充分，本院予以支持；经过延期，合同到期日为2014年7月28日，但原告提供的贷款利息计算明细表中，将正常利息计算截止日延长至2014年8月11日，属原告对自身权益的放弃，本院予以准许。2.罚息部分。原告按照延期还款协议约定月利率加收50％作为罚息利率，从延期还款逾期之日即2014年8月12日起计收罚息，符合双方的约定，本院予以支持。3.复利部分。按前述2007年借款合同项下借款复利的理由，本合同项下借款复利计算应为（1）自2011年8月21日起，以上月未按约定支付的合同期内正常利息的累计总金额为基数，以月利率7.106666667‰（2012年7月28日前）、7.6875‰（2012年7月28日后）为标准，逐月计算至2014年8月11日止；（2）2014年8月12日起，以上月未偿还的正常利息和罚息累计总金额为基数，以月利率11.53125‰（即7.6875‰加收50％）为标准，逐月计算至判决还清款日止。（3）上月计收的复利利息不记入复利计算基数内。案涉四份借款合同项下贷款相互衔接，且贷款是被告周锦全用于家庭生产养殖活动，贷款发生在两被告婚姻存续期间，因此，原告主张被告郭金喜对被告周锦全案涉贷款项下欠款本息承担连带还款责任，符合法律规定，本院依法予以支持。另外，案涉贷款是当年农村信用社支持农业生产向农户发放的小额信用贷款，并没有实物担保，原告为了保障银行的资金安全，防范金融风险，根据国家对于农村信用社的利率倾斜政策，不但可以按上浮的贷款利率收取利息，还与被告约定了收取复利的权利，以保障自身清收贷款的权益，这无可厚非。但原告作为服务农户开展农业生产的专业金融机构，针对此类还款风险较高的小额贷款，更应积极采取多元的、恰当的甚至积极的风险控制手段来确保资金安全，并及时采取止损措施，而不能仅靠借款人支付高额贷款成本这一事后约束机制来防范风险，更不能借风险控制之名一味收取高额的利息，从而获得超高收益。根据已查明的事实，案涉贷款发生在2007年5月，先后四份借款合同只发放了4万元，后三份合同虽是借新还旧，但实际仅清偿了借款本金，并未将欠付利息一并结清，导致前三份合同多年来一直在计收复利；与此同时，贷款发放的次月就已发生逾期还息的违约现象，被告此后多年也没有偿还大额款项，在明知被告明确没有履行合同义务且偿还能力有限（从贷款申请书可知）的情况下，原告在案涉贷款逾期十余年间，只是采取书面催收的方式，直至2020年年底才向本院提起诉讼，导致案涉贷款的罚息和复利（按原告主张金额）高达13万余元，数倍于借款本金，不但远远超出了原告该笔贷款的正常收益率和遭受的实际损失，而且也背离了以扶持农业生产为目标的小农贷款的设立初衷。同时，原告发出的催收通知书通常只注明欠付借款本金，而对尚欠的利息仅表述为“相关利息”，对罚息和复利只字不提，被告作为农户，文化程度不高，在此情况下，即便是按照一般理性普通人的认知，也很难想象欠付的借款经过十余年的滚结累计，产生的欠付利息会高于或数倍于借款本金，这样的结果已经远远超出了被告能认知的范围，也大大超出了被告的实际偿还能力，导致原被告双方利益出现严重失衡。综上，根据《合同法》第一百一十九条第一款“当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大；没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿”的规定，以及《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2点“……有效降低实体经济的融资成本……”的意见，本院依法对原告主张的利息损失过高部分予以调减，即原告在本案中主张的利息、罚息和复利的总额，不得超过以欠付本金为基数，以年利率24%计取的金额，超过部分，本院不予支持。至于原告主张的律师费损失，根据案涉贷款合同的约定，被告应承担原告因追索贷款所发生的费用，但原告至今只向代理机构支出了基础费用1000元，风险代理费需根据实际清收欠款的总额按约定比例计取，该部分费用尚未实际发生，且实际数额不确定，因此，对原告的该部分主张，本院予以部分支持。本案纠纷所涉借款法律事实和立案均发生在《中华人民共和国民法典》施行前，且当时的《中华人民共和国合同法》和相关司法解释对本案纠纷的处理有规定，根据最高人民法院《关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”的规定，本案仍适用《中华人民共和国合同法》和相关司法解释的规定。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周锦全于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海农村商业银行股份有限公司白蕉支行偿还借款本金40000元；二、被告周锦全于本判决发生法律效力之日起七日内原告珠海农村商业银行股份有限公司白蕉支行偿还农信白蕉借字2011第0XXX8号《个人借款合同》项下尚欠的借款正常利息、罚息和复利（计算方法详见附1利息计算方法）。以上欠息总额以40000元为基数，自2011年7月28日起，按年利率24%计算所得为限。三、被告周锦全于本判决发生法律效力之日起七日内原告珠海农村商业银行股份有限公司白蕉支行偿还农信白蕉借字2007第0XXX7号《借款合同》、农信白蕉借字2008第0XXX1号《借款合同》、农信白蕉借字2010第0XXX6号《借款合同》等三份合同项下尚欠的借款正常利息和复利（计算方法详见附1利息计算方法）。四、被告周锦全于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海农村商业银行股份有限公司白蕉支行支付律师费损失1000元。五、被告郭金喜对前述第一、二、三、四判项所确定的债务承担连带清偿责任。六、驳回原告珠海农村商业银行股份有限公司白蕉支行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2041元，保全费1466元，合计3507元，由原告珠海农村商业银行股份有限公司白蕉支行负担1052元，被告周锦全、郭金喜连带负担2455元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审判员  林和利二〇二一年一月二十八日书记员  陈宝仪附：1.利息计算方法（一）2007年借款合同。⒈合同期内正常借款利息，自借款之日期计至2008年3月30日止，以借款本金40000元为基数，以月利率8.2125‰为标准。2.复利计算应为（1）合同期内，即自2007年6月21日起，以上月未按约定支付的合同期内正常利息的累计总金额为基数，以月利率8.2125‰为标准，逐月计算至2008年3月30日止；（2）2008年3月31日起，以合同期内未偿还的正常利息累计总金额为基数，以月利率10.265625‰为标准，逐月计算至判决还清款日止。（3）上月计收的复利利息不记入复利计算基数内。如有还息，应予扣除。（二）2008年借款合同。⒈合同期内正常借款利息部分。正常计息时间自2008年5月27日起至2010年7月6日止，以借款本金40000元为基数，以月利率8.19‰为标准计算。2.复利部分。本合同项下借款复利计算应为（1）自2008年6月21日起，以上季度未按约定支付的合同期内正常利息的累计总金额为基数，以月利率8.19‰为标准，逐季度计算至2010年7月6日止；（2）2010年7月7日起，以上季度未偿还的正常利息和罚息累计总金额为基数，以月利率12.285‰（即8.19‰加收50％）为标准，逐季度计算至判决还清款日止。（3）上季度计收的复利利息不记入复利计算基数内。如有还息，应予扣除。（三）2010年借款合同。⒈合同期内正常借款利息部分。正常计息时间应自2010年7月6日起至2011年7月29日止，以借款本金40000元为基数，以月利率5.7525‰为标准计算。2.复利部分。本合同项下借款复利计算应为（1）自2008年7月21日起，以上月未按约定支付的合同期内正常利息的累计总金额为基数，以月利率5.7525‰为标准，逐月计算至2011年7月29日止；（2）2011年7月30日起，以上月未偿还的正常利息和罚息累计总金额为基数，以月利率8.62875‰（即5.7525‰加收50％）为标准，逐月计算至判决还清款日止。（3）上月计收的复利利息不记入复利计算基数内。如有还息，应予扣除。（四）2011年借款合同。⒈合同期及延期还款期内正常借款利息部分。以借款本金40000元为基数，以月利率7.10666667‰（2012年7月28日前）、月利率7.6875‰（2012年7月29日后）为标准，自2011年7月29日计至2014年8月11日止。2.罚息部分。以借款本金40000元为基数，以月利率11.53125‰（即月利率7.6875‰加收50％）为标准，自2014年8月12日起计至付清款日止。3.复利部分。本合同项下借款复利计算应为（1）自2011年8月21日起，以上月未按约定支付的合同期内正常利息的累计总金额为基数，以月利率7.10666667‰（2012年7月28日前）、7.6875‰（2012年7月28日后）为标准，逐月计算至2014年8月11日止；（2）2014年8月12日起，以上月未偿还的正常利息和罚息累计总金额为基数，以月利率11.53125‰（即7.6875‰加收50％）为标准，逐月计算至判决还清款日止。（3）上月计收的复利利息不记入复利计算基数内。如有还息，应予扣除。2.裁判依据法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。……第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。