四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0193民初742号 原告：四川新网银行股份有限公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区吉泰三路**********。 法定代表人：江海，行长。 委托诉讼代理人：曾俊，四川君合律师事务所律师。 委托诉讼代理人：唐兵兵，四川君合律师事务所律师。 被告：姚丕倩，女，1991年7月10日出生，汉族，住四川省宣汉县。 原告四川新网银行股份有限公司（以下简称“新网银行”）与被告姚丕倩金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月12日立案后，依法适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告新网银行的委托诉讼代理人唐兵兵到庭参加诉讼，被告姚丕倩经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 新网银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告借款本金18867.84元；2.判令被告立即偿还原告全部本金付清之日的利息、罚息及复利（暂计算至2020年4月15日，共计利息683.22元，共计罚息57元，共计复利13.34元）（自贷款到期日之次日起至欠款全部付清之日止，以借款本金18867.84元为基数，按罚息利率计算罚息；以未还利息为基数，按复利利率计算复利）；3.判令被告承担原告为实现债权和担保权利所产生的律师费3154.56元。事实与理由：原告系依法从事互联网金融贷款业务的银行，被告通过原告的“业务平台”向其注册个人电子账户。2019年5月21日，被告向原告申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款合同》(合同编号：XW2019XJZ0000128855)，约定原告向被告发放贷款26888元，借款期限为24期；还款方式为等额本息；贷款利息支付时间固定为每月21日；根据合同第七条约定，借款利率为日利率0.045%；根据合同第七条约定，若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，原告有权宣布贷款全部提前到期。原告按照被告的申请及合同的约定，向被告发放了上述1笔贷款，但被告未按照约定及时归还利息，原告依约向被告送达了书面通知，宣布上述贷款全部到期，被告至今仍未履行还款义务，因此，原告依法向贵院提起诉讼，请求贵院依法判决，维护原告的合法权益。 被告姚丕倩未到庭，亦未向法庭提交书面的答辩状和证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2019年5月21日，姚丕倩通过新网银行的业务平台向其申请贷款。新网银行与姚丕倩通过电子签名方式订立了《个人借款合同》（合同编号XW2019XJZ0000128855）主要约定： 一、贷款人：新网银行； 二、借款人：姚丕倩； 三、贷款金额：26888元； 四、贷款期限：24个月，自贷款发放之日起至2021年5月21日； 五、贷款利率：年利率16.2%； 六、还款方式：等额本息； 七、还款日：每月21日； 八、合同主要条款约定：1.约定还款日规则是：（1）在贷款人给予的授信额度项下所有单笔贷款每月还款日固定，该固定还款日统一为首笔贷款确认的每月还款日；（2）首笔贷款发放日为1-27日的，每月的还款日为贷款发放日的对应日，贷款到期日为最后一次还款日；首笔贷款发放日为28/29/30/31日的，每月的还款日为1/2/3/4日，且一一对应；（3）非首次借款的借款日期与最近的每月还款日间隔小于15日的，则该笔贷款的首期还款日为最近每月还款日的次月每月还款日，否则，为最近的每月还款日。2.若借款人未按时足额偿还贷款的贷款本金、利息或其他应付款项的，即构成违约事件。违约事件发生时，新网银行有权宣布部分或全部贷款提前到期，要求借款人立即提前清偿本合同项下的部分或全部债务。3.贷款利息自贷款发放日起（含发放日）开始计算，按日计息。计算公式：贷款利息=当前未归还本金×日利率×资金占用天数，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。贷款逾期的，逾期罚息利率为贷款实际利率水平上加收50%；未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。4.借款人未按照约定的还款日向贷款人足额偿还已经到期款项的（包括贷款人宣布贷款部分或全部提前到期的），贷款人有权从逾期之日起，按照实际逾期天数对逾期借款本金按照合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对未按时支付的利息，按照逾期罚息利率计收复利，直至本息清偿为止。5.《个人借款合同》约定贷款的清偿顺序是：贷款逾期90天以内（含90天）且支付的款项不足以偿还欠款人的到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为实现债权的费用、违约金、复利、罚息、利息、本金。贷款逾期90天以上且所付款项不足以偿还到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为本金、实现债权的费用、违约金、复利、罚息、利息。6.新网银行为实现债权而产生的费用，包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师代理费、调查取证费、公证费、送达费、公告费、财产保全费、执行费、评估费、鉴定费、拍卖费、催收费、差旅费等其他为实现债权而支出的合理费用。7.借款人应确保向贷款人及在业务平台上提供的通讯地址、家族住址、工作单位及地址、手机号码、电子邮箱、联系人及联系方式等信息完全准确、有效。上述地址均为合同涉及和有关的各类通知以及就本合同发生纠纷时相关文件和法律文书送达时的送达地址。电子送达与书面送达具有同等法律效力。8.贷款人在本合同项下发出的通知或文件，以及与本合同相关的争议解决机构（包括但不限于法院和仲裁机关等）发出的仲裁或诉讼文书等，如采用快递或挂号信进行邮递的方式，则以邮件寄出之后第五个工作日为送达日期。如采用短信、APP、微信公众号或电子邮件的方式，则以发出信息或电子邮件的时间即为送达时间。 2019年5月21日，新网银行向姚丕倩银行账户发放贷款26888元。 2020年1月27日，姚丕倩未按约偿还借款。 2020年2月21日，新网银行向被告发送《宣布贷款提前到期通知书》宣布贷款提前到期，要求被告提前归还全部贷款本息。该通知书已经通过EMS邮寄给被告。案涉贷款已于2020年4月15日提前到期。截至2020年4月15日，姚丕倩已偿还本金8020.16元、利息2532.56元。姚丕倩尚欠借款本金18867.84元，利息683.22元，罚息57元，复利13.34元。 另查明，新网银行就客户通过其微信公众号推出的“好人贷”项目申请贷款的流程向四川省成都市成都公证处申请公证，该公证处以（2018）川成证经字第23587号《公证书》对上述流程进行了公证。 以上事实，有《个人借款合同》、新网迎合交易通用凭证、还款计划表、还款统计表、宣布贷款提前到期通知函及邮寄单、（2018）川成证经字第23587号《公证书》等证据在案佐证。 本院认为，姚丕倩与新网银行签订的《个人借款合同》系双方当事人在平等、自愿基础上所形成的真实意思表示，合同的内容清楚、条款明确，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。合同签订后，新网银行按约向姚丕倩发放了借款，姚丕倩未按期归还借款本金及利息，已构成违约。 根据《个人借款合同》约定，因姚丕倩的违约行为，新网银行有权宣布案涉借款提前到期。新网银行于2020年4月8日向被告邮寄发送《宣布贷款提前到期通知书》宣布贷款提前到期，要求被告提前归还全部贷款本息。案涉贷款于2020年4月15日提前到期，有合同依据，对该主张本院予以确认。 借款合同贷款期限于2020年4月15日届满，新网银行要求姚丕倩归还所欠本金18867.84元，利息683.22元的诉讼请求，本院予以支持。贷款到期之后，不再计收利息。 关于罚息、复利。合同约定借期内利率为年利率16.2%，贷款逾期的，罚息利率、复利利率均在合同利率基础上加收50%，故罚息利率、复利利率均为年利率24.3%。明显过高，基于公平原则，本院酌定案涉贷款罚息利率按照年利率24%计收，因姚丕倩在新网银行起诉前已经出现逾期还款行为，故罚息计算应包括两部分：1.2020年4月15日前已经逾期的，罚息应以当期逾期本金为基数，自各期本金应当还款次日起，按照年利率24%计算至2020年4月15日；2.从2020年4月16日起，罚息应以未付本金18867.84元为基数，按照年利率24%计算至本金付清之日止。对新网银行主张的复利，本院不予支持。 关于律师费，庭审中新网银行未提交充分证据证明已实际支付该律师费用，故对新网银行律师费的主张不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条、第一百六十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告姚丕倩于本判决生效之日起五日内向原告四川新网银行股份有限公司偿还欠款本金18867.84元，利息683.22元； 二、被告姚丕倩于本判决生效之日起五日内向原告四川新网银行股份有限公司偿还罚息、复利（罚息计算方式：1.2020年4月15日前已经逾期的，罚息应以当期逾期本金为基数，自各期本金应当还款次日起，按照年利率24%计算至2020年4月15日；2.从2020年4月16日起，罚息应以全部未付本金18867.84元为基数，按照年利率24%计算至本金付清之日止）； 三、驳回原告四川新网银行股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计185元，由原告四川新网银行股份有限公司负担35元，被告姚丕倩负担150元。 本判决为终审判决。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  牟治伟 二〇二一年二月七日 书记员  郭绡绡