福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0824民初3316号 原告:武平县农村信用合作联社万安信用社，住所地福建省武平县万安镇下镇路**，统一社会信用代码9135082415802319XK。 负责人：邓耀明，主任。 委托诉讼代理人：曾俊楠，男，系武平县农村信用合作联社万安信用社客户经理。 委托诉讼代理人：曾祥珍，男，系武平县农村信用合作联社万安信用社客户经理。 被告：谢富才，男，1980年5月6日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：刘德连，女，1983年9月6日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：王雄生，男，1986年7月22日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：曾宪盛，男，1987年7月20日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：池晶昌，男，1984年1月20日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 原告武平县农村信用合作联社万安信用社（以下简称万安信用社）与被告谢富才、刘德连、王雄生、曾宪盛、池晶昌银行卡纠纷一案，本院于2020年12月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告万安信用社的委托诉讼代理人曾祥珍到庭参加诉讼，被告谢富才、刘德连、王雄生、曾宪盛、池晶昌经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 万安信用社向本院提出诉讼请求：1.判决谢富才、刘德连共同偿还万安信用社截至2020年12月10日止使用福万通普惠金融卡透支本金149957.77元、利息14177.61元、违约金2606.75元，合计166742.13元，并支付以透支本金149957.77元为基数自2020年12月10日起至款清日止按年利率12.6%计算的利息，以及以每期账单确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算的违约金；2.判决刘德连对上述款项承担连带清偿责任；3.判决由王雄生、曾宪盛、池晶昌承担本案案件受理费。诉讼过程中，万安信用社变更诉讼请求为：1.判决谢富才、刘德连共同偿还万安信用社截至2020年12月10日止使用福万通普惠金融卡透支本金149957.77元、利息14177.61元、违约金2606.75元，合计166742.13元，并支付以透支本金149957.77元为基数自2020年12月11日起至款清日止按年利率12.6%计算的利息，以及以每期账单确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算的违约金；2.判决王雄生、曾宪盛、池晶昌对上述款项承担连带清偿责任；3.判决由谢富才、刘德连、王雄生、曾宪盛、池晶昌承担本案案件受理费。 事实与理由：2018年3月19日，谢富才填写《福万通普惠金融卡申请表》一份，向万安信用社申请办理信用额度为150000元的福万通普惠金融卡，声明充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合同（合约）的各项规则。《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》第一条第3项约定：甲方（以下均指谢富才）应承担使用普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内透支及超信用额度的本息、年费、违约金、追索费用等，下同）。第4项约定：担保可采用保证、抵押或质押方式，担保范围为甲方因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内透支及超信用额度的本息、年费、违约金、追索费用等）。第二条第3项约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。第四条第3项约定：普惠金融卡有效期限最长为3年，自乙方（以下均指万安信用社）系统产生普惠金融卡卡号当月算起。按收费项目规定：年费为每年500元，预借现金／消费／转账年利率12.6%，违约金按每期账单确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五，最低6元，最高50元。第五条第9项约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的（含手续费、年费等相关费用），或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，且乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等）。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。合约还约定了双方的其他权利义务等条款。刘德连在《武平县农村信用合作联福万通普惠金融卡共同偿还债务确认书》确认人（签字）栏处签名，确认其与申领人（即谢富才）系夫妻关系，其对谢富才向万安信用社申领额度为150000元的福万通普惠金融卡项下债务为夫妻共同债务，今后此债务及万安信用社实现有关债权的全部费用由其与谢富才共同偿还。王雄生、曾宪盛、池晶昌向万安信用社出具《不可撤销担保函》，同意为谢富才申领的福万通普惠金融卡项下债务提供连带责任保证担保。依照谢富才的申请，万安信用社核准并向其发放了卡号为62×××04的普惠金融卡，卡片授信额度为150000元，年费500元，授信期限3年，自2018年3月22日起至2021年3月21日止，预借现金／消费／转账年利率12.6%，按月结息，结息日为每月22日（账单日），持卡人应在每期账单日后25日内按账单最低还款额还款。谢富才领卡后开始陆续透支使用，自2020年4月起，谢富才未按约定支付借款利息。截至2020年12月10日止，谢富才余欠普惠金融卡透支本金149957.77元、利息14177.61元、违约金2606.75元，合计166742.13元。刘德连系谢富才配偶，该普惠金融卡项下债务形成于夫妻关系存续期间，且刘德连签名确认为夫妻共同债务，故刘德连应承担共同还款责任。王雄生、曾宪盛、池晶昌作为连带责任保证人，应当依法在保证期间及保证范围内对谢富才在履行期限届满没有偿还的债务承担连带清偿责任。 谢富才、刘德连、王雄生、曾宪盛、池晶昌未作答辩。 万安信用社围绕诉讼请求依法提交了《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、《武平县农村信用合作联福万通普惠金融卡共同偿还债务确认书》、《不可撤销担保函》、交易明细查询、账户余额查询各一份。谢富才、刘德连、王雄生、曾宪盛、池晶昌未予质证，亦未提供书面答辩意见，视为自愿放弃诉讼权利。经审查，万安信用社提供的上述证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据万安信用社的陈述和经审查确认的证据，本院对万安信用社主张的事实予以认定。 本院认为，万安信用社与谢富才之间的福万通普惠金融卡领用合同关系意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该领用合同关系成立并具有法律效力。万安信用社按合同约定履行义务，谢富才应按照约定期限向万安信用社支付使用普惠金融卡透支利息，谢富才未按合同约定支付利息已构成违约，万安信用社有权按照合同约定宣布贷款提前到期，并要求谢富才清偿所欠全部款项及承担逾期还款的违约责任。刘德连作为谢富才的配偶，在《武平县农村信用合作联福万通普惠金融卡共同偿还债务确认书》中签字确认，故可认定本案债务系谢富才与刘德连婚姻关系存续期间的共同债务，刘德连应承担共同偿还责任。据此，万安信用社要求谢富才、刘德连共同偿还截止2020年12月10日使用福万通普惠金融卡透支本金149957.77元、利息14177.61元、违约金2606.75元，并支付以透支本金149957.77元为基数自2020年12月11日起至款清日止按年利率12.6%计算的利息，以及以每期账单确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算的违约金的诉讼请求，符合合同约定，但若本案借款长期未得清偿，按双方约定的方式计算利息和违约金的总和，可能超过司法保护上限，为引导和规范金融行为，利息和违约金之和不超过以尚欠本金为基数按年利率24%计算为宜。王雄生、曾宪盛、池晶昌为本案债务提供连带责任保证且尚在保证期间内，应承担连带清偿责任，在承担连带清偿责任后，有权向谢富才、刘德连追偿。 综上所述，对万安信用社的诉讼请求，本院依法予以支持。谢富才、刘德连、王雄生、曾宪盛、池晶昌经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一、第七百条、第一千零六十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、谢富才、刘德连应于本判决生效之日起十五日内清偿武平县农村信用合作联社万安信用社截止2020年12月10日使用福万通普惠金融卡透支本金149957.77元、利息14177.61元、违约金2606.75元，并支付以透支本金149957.77元为基数自2020年12月11日起至款清日止按年利率12.6%计算的利息，和以每期账单确定的最低还款额未偿还部分为基数按日万分之五计算的违约金（利息及违约金总和不超过以尚欠本金为基数按年利率24%计算的金额为限）； 二、王雄生、曾宪盛、池晶昌对上述债务承担连带清偿责任，在承担保证责任后，有权向谢富才、刘德连追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3634.8元，减半收取计1817.4元，由谢富才、刘德连、王雄生、曾宪盛、池晶昌负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 林慕升 二〇二一年二月二十三日 法官助理 邓宝玉 书 记 员 徐旭玉 附注： 主要法律条文 《中华人民共和国民法典》 第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。 依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。 第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。 第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。 夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。