河南省商丘市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫14民终447号上诉人（原审被告）：华安财产保险股份有限公司商丘中心支公司，住所地河南省商丘市睢阳区南京路金世纪广场西侧。负责人：孔令东，该公司总经理。委托诉讼代理人：闫娜，该公司员工。被上诉人（原审原告）：左红涛，男，汉族，1985年1月27日出生，住河南省柘城县。委托诉讼代理人：王亚东，河南福聚律师事务所律师。上诉人华安财产保险股份有限公司商丘中心支公司（以下简称华安财险商丘支公司）因与被上诉人左红涛人身保险合同纠纷一案，不服河南省商丘市睢阳区人民法院（2020）豫1403民初6335号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月14日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人华安财险商丘支公司委托诉讼代理人闫娜，被上诉人左红涛委托诉讼代理人王亚东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。华安财险商丘支公司上诉请求：1.依法改判河南省商丘市睢阳区人民法院(2020)豫1403民初6335号民事判决,改判上诉人减少赔偿90000元；2.本案一、二审的诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：一、依据保险条款中关于保险责任的约定,上诉人只应当承担10%的赔偿责任,一审法院判决我司承担100%的赔偿责任没有事实依据。根据涉案保险单的特别约定第1条,“本保单适用条款:驾乘人员人身意外伤害保险条款(河南)”。而根据《驾乘人员人身意外伤害保险条款(河南)》第6条关于保险责任的约定:“1.意外身故保险金；2.意外残疾保险金”。从上述约定的内容可以看出,涉案保险单的保险金额在给付被保险人时分为两种情况,一种是身故保险金,一种是残疾保险金,并不是不分任何情况统一全额给付保险金额。本案的被上诉人左红涛,在本案中构成伤残,因此应当适用“意外残疾保险金”保险责任,而该保险责任约定“被保险人在前述期间因遭受意外事故,且依据本保险合同约定的评定时机,被评定为因该事故造成的本保险合同所附《人身保险伤残评定标准》(行业标准)中所列残疾情形之一的,保险人按该表所列给付比例乘以保险金额给付残疾保险金。”从该保险责任的约定可以看出,构成伤残的情况下,根据伤残的程度进行比例赔偿,被上诉人左红涛构成十级伤残,因此，根据上述保险责任约定,上诉人只能按照10%比例进行赔偿。一审法院判决上诉人按照100%的比例进行赔偿不符合保险合同关于保险责任的约定。如果不区分伤残等级,无条件的全额进行赔偿,死亡是全额赔偿,十级伤残亦是全额赔偿,那么评定伤残等级的就没有任何意义。二、前述条款内容系保险责任的约定,而非一审法院认为的免责条款约定。上述条款属于保险责任范围的约定而非免责条款。保险责任顾名思义是指保险人依照保险合同对被保险人或者受益人承担的保险给付责任,保险单上载明的危险发生造成保险标的损害保险人应负的经济赔偿或给付保险金的责任。保险责任条款与免责条款属于两种不同的条款,免责条款是指在发生保险合同约定的保险责任后用以免除或限制其责任的条款,首先应当发生保险合同约定的保险责任,然后才有适用免责条款的可能,如果就没有发生保险责任约定的情况,那么就不存在适用免责条款。而关于保险责任的条款,是双方约定发生什么样的危险事故,保险公司承担赔偿责任,是关乎保险合同能否成立的约定,双方只有该条款达成一致意见,才能成立保险合同关系,如果任何一方不认可关于保险责任的约定,那么就无法成立保险合同关系。三、无论前述约定属于保险责任条款还是免责条款,上诉人均尽到了提示和说明义务。涉案的保险合同在投保时,投保人向上诉人签有投保单,并加盖投保人的公章。根据该投保单约定有本保险合同适用的保险条款,并在投保单的末尾采用加黑字体明确记载,保险人已将免除保险人责任的条款作出了明确的说明,投保人加盖公章对该事项予以确认,因此无论是保险责任条款还是免责条款,上诉人均尽到自身的义务,该条款依法应当生效。一审法院认定上诉人未尽到提示和明确说明义务,与上述投保单约定的事实不符,不能作为定案的依据。综上所述,请求二审法院依法改判上诉人承担10%赔偿责任,判决驳回被上诉人对上诉人的其他诉讼请求。左红涛辩称，上诉人提交的保险单和投保单均没有显示比例赔偿的约定，也没有向投保人履行提示和说明义务，故一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应予维持原判。左红涛向一审法院起诉请求：1.判令华安财险商丘支公司支付左红涛各项经济赔偿金100000元；2.本案诉讼费用由华安财险商丘支公司承担。一审法院认定事实：2019年10月21日，投保人商丘市万达汽车运输有限公司柘城开来分公司在华安财险商丘支公司处投保有驾乘人员人身意外伤害保险（B款）保险，被投保人数为2人，被投保车辆为豫Ｎ×××**，保险期间自2019年10月25日至2020年10月24日止。2020年6月20日，在湖南省××区，左红涛驾驶车辆豫Ｎ×××**号重型仓栅式货车与吕江涛驾驶的重型半挂牵引车追尾碰撞，发生交通事故，该事故经湖南省高速公路交通警察局株洲支队天元大队出具的道路交通事故认定书认定，左红涛负事故的全部责任。该事故造成左红涛受伤住院的事实。经商丘木兰法医临床司法鉴定所鉴定，左红涛外伤致腰1-4椎体右侧横突骨折治疗后伴腰部丧失功能达17.1%，构成十级伤残。一审法院认为，本案系人身保险合同纠纷。投保人商丘市万达汽车运输有限公司柘城开来分公司在华安财险商丘支公司投保有驾乘人员意外伤害保险，该保险合同的签订系双方当事人真实意思表示，且不违反法律禁止性规定，为有效合同。关于华安财险商丘支公司认为按照人身保险伤残评定标准进行计算，左红涛伤残构成一个十级，十级伤残赔偿保额为10000元(100000元×10%)，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第九条规定：保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险责任的条款”。本案的华安财险商丘支公司在订立合同时，对其在保险合同中的免除保险人责任的条款，没有尽到在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示或者明确说明义务，故该条款不发生效力。综上，左红涛请求华安财险商丘支公司赔偿伤残赔偿金100000元的请求，该院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第四十四条之规定，判决：华安财产保险股份有限公司商丘中心支公司于判决生效之日起十日内向左红涛支付伤残赔偿金100000元。案件受理费1150元，由华安财产保险股份有限公司商丘中心支公司负担。如未按判决指定的期间给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本院二审期间，双方当事人均没有提交新证据，本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，商丘市万达汽车运输有限公司柘城开来分公司在华安财险商丘支公司投保驾乘人员意外伤害保险，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应当认定保险合同合法有效并受法律保护，双方均应依照保险合同约定的权利义务予以履行。本案被保险人左红涛在保险期间内发生了意外受伤致残的保险事故，华安财险商丘支公司对涉案险种保险范围内的赔偿费用，应当承担赔偿责任。华安财险商丘支公司主张按照涉案意外伤害保险合同约定，其只能赔偿意外残疾保险金100000元的10%，即10000元。但是上诉人在一审中提交的保险单和投保单均显示意外伤害保险责任限额为100000元，且没有比例赔偿的约定，未尽到提示义务。同时，涉案人身保险伤残评定标准与保险单、投保单分开装订成册，上诉人并未提供充足证据证明已经将人身保险伤残评定标准交付给投保人，并对投保人履行了提示和说明义务，故一审法院判决上诉人赔偿被上诉人伤残保险金100000元并无不当。综上所述，华安财险商丘支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2050元，由华安财产保险股份有限公司商丘中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  徐亚超审判员  白中哲审判员  陈光应二〇二一年二月十九日书记员  杨 宁