浙江省长兴县人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0522民初5814号原告：中国人民财产保险股份有限公司长兴支公司，住所地浙江省长兴县金陵南路**。统一社会信用代码：91330500673882992N。负责人：叶兵。委托诉讼代理人：卢少艳，浙江六和（湖州）律师事务所律师。被告：王银，男，1988年12月15日出生，汉族，住贵州省兴仁县。委托诉讼代理人：袁晶晶，浙江百易律师事务所律师。被告：天安财产保险股份有限公司杭州中心支公司，住，住所地：浙江省杭州市上城区望江东路**望江国际中心****一社会信用代码：913301000773085996。负责人：叶晓峰。委托诉讼代理人：罗红苹，浙江德昊律师事务所律师。委托诉讼代理人：戈大桂，浙江德昊律师事务所律师。被告：代永弟，男，1981年12月5日出生，汉族，住江苏省徐州市铜山区。原告中国人民财产保险股份有限公司长兴支公司（以下简称人保长兴公司）与被告王银、代永弟、天安财产保险股份有限公司杭州中心支公司（以下简称天安杭州公司）保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年12月7日受理后，依法适用简易程序，于2020年12月30日、2021年1月20日、2021年2月25日公开开庭进行了审理。原告人保长兴公司的委托诉讼代理人卢少艳，被告王银及其委托诉讼代理人袁晶晶，被告天安杭州公司的委托诉讼代理人罗红苹，被告代永弟到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告人保长兴公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告王银与被告代永弟支付原告已经赔付的保险金60500元；2.判令被告天安杭州公司对上述赔偿金额承担在保险范围内承担赔偿责任；3、本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：被保险人周磊将其所有的浙ＥＱ××**车辆向原告保险公司投保机动车损失保险，保险金额为59522.2元，保险期间自2019年11月28日至2020年8月5日。2020年6月7日，被告王银所有的浙Ｅ6××**小客车在长兴县××路××号天能厂房门口起火，造成周磊所有的浙ＥＱ××**车辆损毁。其后，被保险人向原告申请理赔。在收到材料后，原告支付保险赔偿金60500元。原告认为，被告对此事故负有全部责任，应承担赔偿责任，原告为维护自身合法权益,特诉至法院。被告王银辩称：一、针对原告起诉的问题。1.本案原告提供的证据不能证明涉案车辆是本次火灾的车辆；2.车辆损失系保险公司单方作出，未考虑车辆的本身价值，应按照评估的标准；3.本次事故造成的损失并非由被告王银侵权构成，系意外事件，不具有法律上的因果关系。从过程来看，如果涉案车辆有改装行为，那么是被告代永弟所为，且被害人的涉案车辆停在路边也不符合停车规范，也有过错；4.即使构成法律上的因果关系，也应当由被告代永弟承担责任。案涉车辆虽登记在被告王银名下，但已转让给代永弟，被告王银在受雇于被告代永弟发生火灾事故，故由接受劳务的一方即被告代永弟承担本案的雇主责任。二、针对保险公司是否应当承担责任的问题。按照《中华人民共和国民法典》第四百九十六条，保险公司应当对免责条款向投保人履行明确提示或说明的义务。采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。本案中，保险公司并未按照被告王银的要求履行到了自己对格式条款的提示或说明的义务，应当承担相应的法律责任。被告天安杭州公司辩称：一、案涉车辆所有人存在因改装而改变用途、改变使用人或管理人等危险程度显著增加情形的，未按照合同约定及时通知保险人，根据《中华人民共和国保险法》第四十九条、第五十二条、以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》第四条之规定，保险人不承担赔偿保险金的责任。1.事故发生的原因分析。案涉火灾事故的发生的直接原因，系被告王银驾驶的浙Ｅ6××**车辆由家庭自用的普通客车改装成运输油的货车，座位下面的两根电线引起的火灾，车上装有1－2百斤柴油无法立即移除，导致案涉损失及其他损失；2.保险标的浙Ｅ6××**车辆存在“危险程度显著增加”的因素。（1）保险标的的用途由“家庭自用”改变为“营运”货车；（2）保险标的改装等原因引起的变化，保险标的车浙Ｅ6××**存在明显的改装情形，车辆后座被拆除用来存放约装500斤柴油的油罐，从驾驶座位下加装两根电线；（3）被保险人对改装情况未履行通知义务的，故保险人不承担赔偿责任。二、天安杭州公司就案涉保险条款尽到明确说明义务、且对法律禁止性规定的情形已尽到重要提示义务。1.保险系通过网络方式进行的电子投保，根据网络投保流程，天安杭州公司通过网页的形式将保险条款、免责说明、投保提示书、投保单告知投保人王银，王银在逐页阅读后，网页才出现“请投保人阅读以上声明后点击此处签字”，并勾选“我已阅读并同意以上信息”，王银签字后方能进行缴费。2.被告王银提交的交强险保单、商业险保险中的特别约定以及重要提示栏中以“重要提示”的方式已对因被保险车辆因改装、加装、改变使用性质，导致危险程度显著增加的，应通知保险人等条款作出了约定，故该条款对王银具有约束力。被告代永弟辩称，王银所述属实。浙Ｅ6××**车辆原系王银所有，后来转让给其。为工地生产方便，将车安装了油桶，用于成运输、装卸油。王银受其所雇，临时来工地帮忙，在作业过程中发生了事故。事故发生后，已经对厂区附近烧毁的绿植进行了补植，部分车主的车内财产损失也给予了赔偿。其他部分同意王银的抗辩意见。原告人保长兴公司为证明自己的主张，提交了下列证据：1．保单一份，证明被保险人周磊将其所有的车辆投保了机动车，损失险金额为59552.2元，保险期间自2019年11月28日至2020年8月25日；2．火灾事故认定书一份，证明2020年6月7日，登记在被告王银名下的小型客车在长兴县××路××号天能厂房门口起火，造成了被保险人车辆损毁；3．发票、损失确认单以及机动车报废回收证明一组，证明被保险车辆的损失；4．赔付凭证一份，证明原告支付被保险人理赔款，并取得了代位求偿权。被告王银质证认为，对证据1三性无异议；对证据2关联性有异议，事故认定书认定起火原因是：排除外来火源，人为纵火。不能排除电瓶故障引发火灾，不能排除电气线路的短路引起的火灾。未能明确起火原因。同时未陈述原告车辆的相应信息；对证据3车辆定损的真实性、关联性有异议，系原告单方制作，没有经过相应的评估程序；对于施救费，真实性无异议，但与本案关联性；对于报废的机动车回收证明的关联性有异议；证据4系复印件，真实性、关联性有异议。被告天安杭州公司质证后认为：对证据1、2三性无异议；对中3发票有异议，本案事故车辆已经原告推定为全损，根据保险条款的约定，险人赔付的最高是不超过保险金额；对于报废回收证明的真实性没有异议；对证据4流水单的真实性无异，对于金额有异议，施救费不应计入。被告代永弟与被告王银质证意见相同。被告王银为证明自己的主张，向本院提交了下列证据：1．保单两份，证明被告王银在车辆发生火灾事故时，已经向被告天安杭州公司投保交强险和不计免赔的商业险；2．车辆转让合同一份，证明2019年12月22日，被告王银和被告代永弟签订的一份车辆转让合同，约定了把涉案事故面包车以13000元转让给被告代永弟。车上的两根电线，在被告王银在本次驾驶车辆时已经存在。原告人保长兴公司质证认为无法确认车辆转让事实是否真实存在，对保单无异议。被告天安杭州公司质证认为对车辆转让合同的真实性是无法核实，由法庭进行审查。被告代永弟质证后无异议。被告天安杭州公司为证明自己的主张，提交了下列证据：1．强制交强险、强制保险单投保人声明、机动车商业险投保单、机动车综合商业保险免责事项说明书、机动车商业综合商业保险条款一组，证明涉案车辆在被告天安保险处投保有交强险、商业险，双方对权利和义务进行了约定；2．理赔联系记录、拒赔通知书及收条一组，证明被保险车辆非法改装，导致危险程度显著增加，属于责任免除范围。原告质证认为：对于证据1投保单真实性认可，投保人是被告王银，车辆也是被告王银所有；对于投保声明仅仅是保险公司与被告王银之间的一个约定；对于该份证据的证明目的，被告天安杭州公司在承保范围内承担赔偿责任；对证据2理赔联系记录的关联性有异议，该证据仅是被告天安杭州公司与被告王银之间的对话；对于拒赔通知书三性均有异议。被告王银质证认为：对于证据1强制险以及商业险保单真实性没有异议；对于投保人声明的关联性有异议，格式条款应该履行通知义务，但不能认定被告天安杭州公司对被告王银已进行了提示义务；对于证据2理赔联系记录的关联性有异议，该记录记载了涉案车辆实际所有权人为被告代永弟，事故的起火位置是座椅下面连接电瓶的地方，但具体的火灾原因不明确；对于拒赔通知书的关联性有异议。被告代永弟与被告王银的质证意见相同。本院对审查后认为，被告王银提交的车辆转让合同经被告代永弟质证后无异议，应予认定，当事人提交的其余证据均真实，来源合法，能相互印证，予以认定。根据上述采信的证据及到庭当事人的陈述，经审理查明：2020年6月7日，登记在被告王银名下的浙Ｅ6××**小客车在长兴县××路××号天能厂房门口起火。长兴县消防救援大队作出火灾事故认定书，认定起火部位为浙Ｅ6××**小客车，起火点为该车驾驶员座椅下方电瓶处，且一定的空间范围内，起火原因为排除外来火源、人为纵火，不能排除电瓶故障引发火灾，不能排除电气线路短路引起的火灾。事故发生后，共造成案外人周磊所有的浙ＥＱ××**车辆在内的十辆汽车损毁。2020年8月5日，周磊的浙ＥＱ××**小型客车报废回收。周磊向原告申请保险理赔，原告依照与周磊签订的保险合同，于2020年8月11日支付了保险理赔款，同时取得了向事故责任方追偿的权利。另查明，被告王银与被告代永弟于2019年12月22日签订一份车辆转让合同，约定将浙Ｅ6××**小客车转让给代永弟，未办理过户登记。事故发生时，王银作为该车驾驶员受被告代永弟雇佣，从事为他人供油的生产经营活动。再查明，被告代永弟为浙Ｅ6××**小型客车，以被告王银名义分别于2020年1月19日和2020年4月30日在网络上向被告天安杭州公司投保了商业三者险和交强险，保险期间为2020年1月24日至2021年1月23日和2020年5月1日至2021年4月30日。事故发生时尚在保险期间内。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款之规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案中，原告于2020年8月11日支付了赔偿款后取得了追偿权。但其请求的金额不能超过其与被保险人约定的保险金额59522.2元，故本院对其主张的超出部分不予支持。关于被告天安杭州公司是否需赔偿的问题，《中华人民共和国道路交通安全法》第十六条规定，任何单位不得拼装机动车或者擅自改变机动车已登记的结构、构造或者特征。《中华人民共和国保险法》第五十二条规定，在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。本案中，涉案车辆是家庭自用面包车，却加装了电瓶以及储油箱等设备用于生产经营，为他人供油，对保险标的的用途由“家庭自用”经过改装、加装改变为“营运”性质，且未提供证据已通知被告天安杭州公司，故本院对被告天安保险不承担商业三者险的抗辩予以支持。对交强险部分，依据《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》（法释〔2012〕19号）第二十三条第二款，即“机动车在交强险合同有效期内发生改装、使用性质改变等导致危险程度增加的情形，发生交通事故后，当事人请求保险公司在责任限额范围内予以赔偿的，人民法院应予支持。”的规定，被告天安杭州公司应承担给付义务，因受损车辆共十辆，故应按比例承担200元。被告王银与被告代永弟在庭审中提出被告天安杭州公司对保险合同的免责条款未尽说明提示义务，应承担保险责任的辩解。本院认为，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十二条规定，通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。本案在审理过程中，被告天安杭州公司出示了网页投保的一般过程，被告王银也已其名义支付了保险费，可知被告天安杭州公司已履行了对其免责条款的提示和明确说明义务。对被告王银与被告代永弟的该辩解，本院不予采信。关于被告王银与被告代永弟的责任承担问题。事故车辆系登记在被告王银名下，于2019年12月22日转让给被告代永弟。后代永弟又雇请被告王银从事驾驶车辆和为他人供油业务，被告代永弟系为接受王银劳务一方，对此，双方均无异议。故被告代永弟应对王银在作业过程中对他人造成的损失承担赔偿责任。因周磊的浙ＥＱ××**小型客车报废回收，原告依据车辆的购买时间、价值等因素按保险金额理赔并无不当，被告王银和代永弟认为原告未考虑车辆的本身价值，应通过评估认定的辩解，本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国侵权责任法》第三十五条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》（法释〔2018〕13号）第四条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、被告天安财产保险股份有限公司杭州中心支公司给付原告中国人民财产保险股份有限公司长兴支公司200元，限于本判决生效之日起一个月内付清；二、被告代永弟给付原告中国人民财产保险股份有限公司长兴支公司59322.2元，限于本判决生效之日起一个月内付清；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司长兴支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费656.5元（已减半收取），由被告代永弟负担，限于本判决生效之日起一个月内径直给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省湖州市中级人民法院。审 判 员 沈仕杰二〇二一年二月二十六日法官助理 陈 康书 记 员 王金学11