浙江省瑞安市人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0381民初9231号原告：中国银行股份有限公司瑞安市支行，住所地瑞安市虹桥南路**，统一社会信用代码91330381609441359C。负责人：韩明锦。委托诉讼代理人：余坚坚,浙江信泰律师事务所律师。被告：杨绍富，男，1970年12月13日出生，汉族，住瑞安市。被告：陈凤珠，女，1972年1月5日出生，汉族，住瑞安市。被告：鲍银光，男，1954年2月25日出生，汉族，住瑞安市。被告：陈邦锡，男，1971年11月18日出生，汉族，住瑞安市。被告：李邦挺，男，1972年12月22日出生，汉族，住瑞安市。被告：潘孝春，男，1976年2月24日出生，汉族，住瑞安市。被告：杨丽枫，男，1975年9月23日出生，汉族，住瑞安市。被告：林小华，男，1963年3月18日出生，汉族，住瑞安市。被告：潘小楷，男，1968年1月7日出生，汉族，住瑞安市。原告中国银行股份有限公司瑞安市支行（以下简称中国银行瑞安支行）与被告杨绍富、陈凤珠、鲍银光、陈邦锡、李邦挺、潘孝春、杨丽枫、林小华、潘小楷金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月4日立案后，因被告杨绍富、陈凤珠、李邦挺需公告送达，于2020年9月25日裁定转为普通程序，并依法组成合议庭，于2020年12月28日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人余坚坚到庭参加诉讼，各被告经本院合法传唤无正当理由均未到庭。本案现已审理终结。原告中国银行瑞安支行向本院提出诉讼请求：一、被告杨绍富、陈凤珠共同偿还原告编号2015汀字005号《个人一手住房贷款合同》项下贷款本金706450.88元（其中期内拖欠本金15750.29元）、期内利息15096.46元、罚息514.392元以及自2020年6月13日起按《个人一手住房贷款合同》约定的罚息利率计算的罚息（其中本金罚息以本金706450.88元为基数、期内利息复利以15091.01元为基数，均计算至实际清偿之日止）；二、被告杨绍富、陈凤珠共同支付原告因实现本案债权而发生的律师代理费3000元；三、原告对登记在被告杨绍富、陈凤珠名下的坐落于瑞安市××街道××大厦××幢××单元××室房产（预登记号：瑞房预瑞安字第0××2号）的折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权利；四、被告鲍银光、潘小楷、林小华、李邦挺、杨丽枫、潘孝春、陈邦锡对杨绍富所负1、2项债务承担连带偿付责任；五、本案诉讼费用由被告承担。经审理，本院认定事实如下：被告杨绍富因购买瑞安市××街道××大厦××幢××单元××室房产需要向原告申请贷款。2015年2月28日，原告与被告杨绍富、保证人瑞安市××房地产开发有限公司签订编号2015汀字005号《个人一手住房贷款合同》，合同约定：1.借款金额为84万元，借款期限为240个月，自2015年2月28日至2035年2月28日，自贷款人实际放款日起算；2.借款利率为浮动利率，即每年1月1日按基准利率重新定价一次；3.采用按月等额本息还款法，每月8日为结息日和付息日；4.若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；5.借款人未按期归还贷款本息，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；6.瑞安市××房地产开发有限公司提供阶段性连带责任保证；被告杨绍富以其向瑞安市××房地产开发有限公司购买的坐落于瑞安市××街道××大厦××幢××单元××室房产作为抵押财产，为借款提供抵押担保。抵押担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；7.主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，债权人有权决定各担保权利的行使顺序，保证人应按照本合同的约定承担担保责任，不得以存在其他担保及行使顺序等抗辩债权人；8.抵押物清单是本合同的附件，是其不可分割的组成部分。合同另约定了其他事项。被告杨绍富、陈凤珠系夫妻关系，于1995年2月10日登记结婚。2015年2月28日，被告陈凤珠在抵押物清单上作为抵押人签字。同日，被告陈凤珠向原告出具《共同还款承诺书》，承诺作为“连带共同债务人”，对借款人即被告杨绍富所签订的编号2015汀字005号《个人一手住房贷款合同》项下全部债务（含贷款本金、利息、逾期罚息、违约金、损失赔偿金、实现债权的费用等）承担连带共同还款责任。2015年1月5日，被告鲍银光、潘小楷、林小华、李邦挺、杨丽枫、潘孝春、陈邦锡作为保证人与原告签订编号×××14（瑞）汀田大厦001-2《最高额保证合同》，约定：各保证人为原告提供连带责任保证，从主合同签订之日起至借款人持《房屋所有权证》办妥以债权人为抵押权人的正式抵押登记手续，并向债权人交付他项权证之日止。保证担保范围为主合同项下的贷款本金、利息、逾期罚息、违约金、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）及债权人根据本合同约定代主债务人支出的费用。合同签订后，原告依约向被告杨绍富发放了贷款。贷款后，被告杨绍富足额偿还分期本金及利息至2020年1月8日，于2020年2月8日、3月21日分别支付利息5.43元、0.02元，此后未再还款。2020年6月9日，原告向各被告邮寄《贷款提前到期通知书》，该邮件于2020年6月12日退回。庭审中，原告确认涉案合同于2020年6月12日提前到期。截至2020年6月12日，被告杨绍富尚欠借款本金706450.88元（其中已到期本金15750.29元）、期内利息15091.01元、逾期利息245.3元、期内利息复利269.10元。2020年7月20日，原告为实现本案债权而支出律师费3000元。另查明：涉案抵押房产于2015年2月10日办理预购商品房预告登记（预告登记证号：瑞房预瑞安字第0××**），于2015年3月24日办理预购商品房抵押权预告登记（预告登记证号：瑞房预瑞安字第0××**）。瑞安市××房地产开发有限公司至今尚未就该房产办理首次登记手续。2018年2月2日，本院裁定受理华峰资产管理有限公司对瑞安市××房地产开发有限公司的破产清算申请，原告并未就涉案债权向管理人进行申报。本院认为，案涉借款、担保等事实清楚、证据充分。现借款虽未到期，但因杨绍富未按合同约定履行还款义务，已经构成违约，原告宣告借款提前到期，符合合同约定，没有违反法律规定，予以支持。贷款银行约定有权宣告借款提前到期，通常是在出现根本性违约或债权不安等情形下赋予债权人的权利救济，属于解除权行使，故贷款银行既已选择宣告贷款提前到期，其要求对宣告提前到期时还款期限尚未届满的借款计收逾期利息缺乏合同依据，故原告主张本案全部贷款本息自宣告到期日后按罚息利率计收利息和复利依据不足，不予支持。原告主张案涉借款于2020年6月12日提前到期，系对自己权利的处分，予以确认。在借款提前到期时，已逾期的借款本息，应按合同约定以罚息利率计收逾期利息和复利；还款期限尚未届满宣布提前到期的借款，应按原合同约定利率计收利息。双方约定的实现债权的费用由被告承担的内容并未违反法律规定，本院予以支持。本案债务发生于被告杨绍富、陈凤珠婚姻关系存续期间，被告陈凤珠在《抵押物清单》上签名捺印，并出具《共同还款承诺书》，可认定其对涉案借款知情并同意，可按夫妻共同债务处理，被告陈凤珠应对涉案债务承担共同偿还责任。本案中，虽原告就涉案房产办理了抵押预告登记，但是在法庭辩论终结之日前，涉案房产仍未办理建筑物所有权首次登记，不具备办理抵押登记条件，故原告要求就预抵押财产优先受偿的诉讼请求，本院无法支持。被告鲍银光、陈邦锡、李邦挺、潘孝春、杨丽枫、林小华、潘小楷为本案所涉借款提供阶段性担保，各担保人未提交证据证明涉案预抵押房产已完成产权首次登记，按约应在保证担保范围内对借款人的债务承担连带保证责任。各担保人承担责任后有权向被告杨绍富、陈凤珠追偿。综上，原告的合理诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨绍富、陈凤珠于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司瑞安市支行贷款本金706450.88元并支付期内利息、逾期利息、复利（截止2020年6月12日的期内利息为15091.01元、逾期利息245.3元、复利269.10元。此后以截至宣告提前到期日结欠的本金15750.29元、期内利息15091.01元之和为基数按年利率6.98%，以宣告提前到期日未到期的结欠本金690700.59元为基数按年利率4.65%，均从2020年6月13日起计算至实际履行完毕之日止）；二、被告杨绍富、陈凤珠共同支付原告因实现本案债权而支出的律师代理费3000元；三、被告鲍银光、陈邦锡、李邦挺、潘孝春、杨丽枫、林小华、潘小楷对本判决第一、二项确定的债务承担连带保证责任；四、驳回原告中国银行股份有限公司瑞安市支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11105元，由被告杨绍富、陈凤珠、鲍银光、陈邦锡、李邦挺、潘孝春、杨丽枫、林小华、潘小楷负担，于本判决生效之日起十日内向本院缴纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。审 判 长  林爱玉人民陪审员  李淑津人民陪审员  方小华二〇二一年二月二十三日代书 记员  孔继翔?附文：一、不履行裁判惩戒后果警示1.【追究刑事责任告知】义务人拒不报告财产、虚假报告财产、违反限制消费令，义务人或其他相关人员拒不腾退涉案房屋、土地，或具有非法处置查封、扣押、冻结的财产、虚假诉讼、拒不交出执行标的或财产等抗拒执行行为的，法院将视情予以罚款、拘留；情节严重的，移送公安机关追究刑事责任。权利人在一定条件下，可以自诉追究行为人的刑事责任。2．【报告财产义务、拒不履行后果告知】执行期间，义务人必须向执行法院如实报告财产，拒不报告又不履行的，法院将视情节轻重采取纳入失信名单、限制出入境、罚款、拘留等措施；义务人报告财产不实的，法院将予以罚款、拘留；单位为被执行人，可视情同时对该单位的法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员、实际控制人予以罚款、拘留。3.【交付车辆义务告知】义务人应当按照要求将指定的车辆等动产移交执行法院。拒不移交的，法院将予以罚款、拘留；确有正当理由无法移交的，义务人应当向执行法院书面报告车辆等动产的权属和占有、使用等情况。4．【限制消费、强制执行措施告知】案件立案执行后，人民法院将对义务人采取限制高消费及非生活或者经营必需的有关消费措施（含禁止乘坐飞机、G字头高铁、在星级以上酒店消费、旅游度假、子女就读高收费私立学校等），并有权对义务人的财产采取查封、扣押、冻结、拍卖、变卖等强制性措施。5．【特殊身份执行措施告知】义务人具有中共党员、人大代表、政协委员、公职人员等特殊身份，执行立案后拒不履行义务的，人民法院将向其所在单位及纪律监察部门、组织人事部门通报失信行为，并严格采取惩戒、制裁措施。6．【迟延履行债务利息、执行费用告知】案件立案执行后，义务人除应当履行生效法律文书确定的债务外，还需加倍支付迟延履行期间的债务利息或迟延履行金，直至债务清偿完毕之日止，并应承担执行费和因执行程序产生的申请执行费、评估费、保管费等。7．【强制执行信用污点告知】义务人未在法律文书确定的期限内自动履行，一旦案件立案执行，义务人的被执行信息将成为信用污点，并被人民银行征信系统、各级信用信息平台记录在案。二、执行风险告知书1．【申请保全、提供线索告知】权利人在诉讼过程中可以申请对义务人的财产采取保全措施，并尽可能地调查了解义务人的财产状况以及下落情况，积极向法院提供义务人的财产、下落线索，以提高财产保全和送达效率，提升生效法律文书的实际执行效果。2．【申请破产权利告知】权利人发现企业法人不能清偿到期债务，且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，可以直接向企业住所地法院提出破产重整或者破产清算的申请。3．【权利人申请执行期限告知】义务人未按期履行生效法律文书确定内容的，权利人应在法律文书生效之日或法律文书确定的履行期限届满之日起两年内向人民法院申请执行。4．【执行不能风险告知】申请执行具有执行风险，权利人应当有执行风险意识。人民法院依照法定程序执行，如义务人已丧失履行法律文书确定义务的能力，且权利人又无法对义务人进行财产举证，将可能导致案件无法执行到位。这种后果是法院与权利人都不愿意发生的，但这是当事人商业风险、交易风险在执行阶段的继续，权利人应知悉并理解此类执行不能的风险。