广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初23632号原告：上海浦东发展银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区市桥街清河东路口岸大街**，统一社会信用代码91440101775694175X。负责人：陈锦平，职务：行长。委托诉讼代理人：梁健枫，广东华誉品智律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈东洋，广东华誉品智律师事务所律师。被告：谭某，住广东省云浮市云城区。原告上海浦东发展银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称浦发银行番禺支行）诉被告谭某信用卡纠纷一案，本院于2020年12月28日立案后，依法适用简易程序中的小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告浦发银行番禺支行的委托诉讼代理人梁健枫到庭参加诉讼，被告谭某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告浦发银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿付原告信用卡欠款共计48320.25元，其中本金31476.96元，利息11468.45元，逾期还款违约金5374.84元，滞纳金0元，分期付款手续费0元，其他手续费0元，取现手续费0元，超限费0元，年费0元，以上利息和逾期还款违约金计算至2020年11月1日止，往后不再计算；2.本案全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告在原告处信用卡账户的开户日期为2016年11月24日，账户号：25×××04，卡号：62×××56。被告同意遵守《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》及申请表所列的全部条款，接受原告信用卡各项收费项目及收费标准。被告使用上述卡片并产生透支逾期后，原告多次催收欠款，但被告至今仍未清偿。根据原告与被告签订的《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》及信用卡申请表之约定，被告应立即向原告归还所有信用卡欠款本金、利息、逾期还款违约金（或滞纳金）、手续费及其他相关费用。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院依法判如所请。被告谭某辩称，其于2016年年底在云浮市云城区小宇宙幼儿园工作，期间与肇庆市浦发银行的工作人员接触，并与工作人员在幼儿园内照了合照。之后，谭某向该工作人员提供了“云浮市云城区小宇宙幼儿园工作证明”、“银行流水”、“购房合同”等资料办理贷款，浦发银行审批贷款7万元，分36期还款，每月还款2000多元。为此肇庆浦发银行的工作人员要了几千回扣，还要求谭某购买了一套带电吹风的三件套家用电器。2016年11月28日谭某根据肇庆浦发银行工作人员的指引，用5156的卡到云浮市云城区建设银行柜台取了7万元现金。谭某从2019年2月起，因为家庭收入变得十分差，没有继续还款。2019年4月份，谭某计算了对账单，已还款116714元，而包含提取的现金7万元谭某总共消费124821元。根据浦发银行提供的对账单，浦发银行计收了超过2万元的利息费用。现浦发银行番禺支行起诉谭某，要求还款48320.25元。谭某认为，一、其从未与浦发银行番禺支行的工作人员接触，涉案信用卡是肇庆市浦发银行的工作人员办理；二、谭某不清楚7万元贷款为何是信用卡欠款，其在办理该笔贷款前从未申请浦发银行的信用卡，涉案信用卡是浦发银行因该笔7万元的贷款寄给谭某，云浮市云城区至今（2021年1月）未有浦发银行；三、经计算谭某共计还款十一万多元，谭某曾与浦发银行95528总台沟通，让浦发银行计算谭某还款总额而浦发银行一直不予答复；四、开卡的工作人员从未告知谭某该7万元借款是信用卡的钱，如谭某申请办理贷款前知道相关利息和费用不会申请该笔贷款，谭某此前不清楚借款7万元，每个月的利息费用高达一千多；五、谭某因被骗而申请使用了7万元贷款，开卡的工作人员收取了回扣，谭某还因此购买了价值3900元的电器；六、谭某现家庭生活困难，遇到疫情，工作少了，收入更少，一人收入养着自己及4个孩子，很多时候大额开支需要向兄弟姐妹借钱，又因为家里没有老人带孩子不能外出工作。原告浦发银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。查明事实如下：浦发银行番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。谭某在浦发银行信用卡申请材料上签名确认已阅读申请材料，知晓本卡信息，愿遵守领用合约及申请表所列全部条款。《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：持卡人非现金交易的记账日至到期还款日为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金透支交易的利息；否则，自记账之日起至实际还款日止，按照每日0.05%的利率计付利息，并按月计收复利；还款未到达当期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付滞纳金。持卡人使用信用卡需按上海浦东发展银行对外公布的收费项目及标准支付相关费用。账户状态正常或逾期1-90天（含）的，按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。已计入账单的欠款优先未计入账单的欠款冲还。上海浦东发展银行信用卡业务主要收费项目表中约定：自由分期、账单分期每期手续费率为0-0.9%，商场分期每期手续费率为0-1.3%，非面对面分期每期手续费率为0-1.52%，专项分期每期手续费率为0-0.46%。浦发银行番禺支行经核准向谭某签发卡号为62×××56的信用卡一张，谭某除使用该卡透支消费外，还申请了免盗刷增值服务、自由分期服务、账单分期服务以及万用金。其中万用金可通过“浦发信用卡”APP、“浦发银行信用卡”微信公众号、浦发银行网上银行及电话等方式申请。浦发银行番禺支行提交了编号（2018）沪东证经字第13714号、13718号、14547号《公证书》以展示万用金上述三种网络申请方式。在万用金的申请页面中，客户须勾选“我已阅读、理解并同意遵守《浦发信用卡现金分期业务合同》、现金分期业务收费标准”方能进入下一步；其后申请人须自行填写申请额度并选择分期期数，系统会根据申请人填写的金额及期数自动显示每月还款额，再由申请人点击确认申请，万用金的申请即完成。根据现金分期业务合同的约定，万用金即现金分期业务是浦发银行为符合条件的持卡人提供的信用卡分期服务，持卡人可以在其经浦发银行核定的现金分期额度内支取人民币现金，并分期偿还人民币现金，同时持卡人需支付一定的分期手续费；持卡人所申请的单笔分期金额、期数以浦发银行系统内记载的经持卡人确认的申请信息为准，包括但不限于电话录音记录、纸质记录、电子渠道申请确认记录等；现金分期手续费提供分期收取和一次性收取两种方式，手续费总金额等于分期本金总额乘以对应期数的手续费率；持卡人成功办理现金分期业务后，分期款项由浦发银行划入持卡人提供的本人名下同名借记卡人民币结算账户；现金分期本金及利息亦属于信用卡透支金额，持卡人于分期付款期间逾期还款的，浦发银行将依照《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程》与相关领用合约对逾期金额进行相应的账务处理及征信报送，并有权通过包括但不限于催收、诉讼、报案等方式维护其债权。本案中，谭某向浦发银行番禺支行申请了一笔万用金（即信用卡现金分期），并在《现金分期业务合同条款及细则》上签名确认知晓并同意现金分期手续费、款项转入借记卡与本次申请的信用卡将默认开通关联自动还款功能，同时也愿意遵守以下现金分期业务条款与细则；该笔万用金的金额为70000元，分36期偿还、总息费16384.88元，于2016年11月28日汇入谭某名下尾号9938的储蓄卡账户，与涉案信用卡透支消费账单一并出账还款。浦发银行番禺支行称，上述万用金成功办理后，浦发银行番禺支行将申请万用金的情况以短信形式发送给谭某，谭某收到短信后未提出异议。对此，浦发银行番禺支行提交了系统短信截图予以证实。庭审过程中，浦发银行番禺支行称谭某在使用该卡的过程中出现逾期未还的情况。后因逾期时间过长，浦发银行番禺支行在2020年11月1日对该卡进行了核销处理，核销后谭某无法继续使用涉案信用卡进行消费，但仍可继续还款，该卡项下的利息、逾期还款违约金（滞纳金）及其他相关费用不再继续计算。对此，浦发银行番禺支行提供了信用卡欠款构成表及信用卡交易流水予以证实。浦发银行番禺支行提供的信用卡欠款构成表显示，谭某尚欠本金31476.96元，以及截至2020年11月1日止的透支利息11468.45元、逾期还款违约金5374.84元。其中，信用卡透支消费的欠款与万用金的欠款混同，无法拆分。谭某主张，其向银行申请办理贷款7万元，其不清楚该7万元记账至信用卡中成为信用卡欠款；其并无向浦发银行申请信用卡，涉案信用卡是银行因贷款向其发放的，谭某贷款及消费共计124821元，还款116714元，其不清楚还款构成以及本案的欠款构成。为证明其主张，谭某提供了以下证据：证据①2016年12月18日至2019年3月18日对账单复印件；证据②涉案银行卡复印件；证据③《广东省商品房买卖合同》复印件。浦发银行番禺支行对证据①、证据②无异议，前述证据可以证明浦发银行番禺支行向谭某发放了涉案信用卡以及发送了对账单，可证明谭某的消费情况、还款情况以及申请使用万用金、分期付款、免盗刷等服务情况，对账单记载了相关服务产生的手续费和利息，谭某从未向银行提出异议；证据③与本案无关联。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。2016年9月30日，上海浦东发展银行股份有限公司在其官网发布了《浦发银行信用卡关于服务收费信息的公告》，公告内容包括取消信用卡超限费，以及将信用卡服务项目“滞纳金”变更为“逾期还款违约金”，收费标准不变。上述取消及调整项目自2017年1月1日起执行。浦发银行番禺支行在本案中主张的前述5374.84元还款违约金经核实全部发生在2017年1月1日之后，但浦发银行番禺支行未与谭某通过协议约定计收逾期还款违约金。本院认为，浦发银行番禺支行是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。浦发银行番禺支行向谭某核发涉案信用卡后，谭某作为信用卡的领用人，有义务按照约定履行相关还款义务。万用金是谭某（在使用信用卡过程中）自愿申请的，双方关于万用金的约定没有违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，万用金属于浦发银行番禺支行信用卡业务之一，浦发银行番禺支行将涉案信用卡项下所有欠款统一诉请清偿，本院予以支持。谭某主张并无申领信用卡，不清楚万用金系信用卡业务，但谭某自认除使用7万元万用金外还有其他消费，而根据浦发银行番禺支行提供的证据，谭某在浦发银行信用卡申请表以及《现金分期业务合同条款及细则》上签名，确认其知晓本信用卡信息，愿意遵守领用合约及申请表所列全部条款，并确认了万用金即现金分期业务的相关条款，谭某申领并实际使用了涉案信用卡进行消费，其称没有申领信用卡，与事实不符，本院对其主张不予采信。谭某逾期未偿还信用卡项下欠款，依约应向浦发银行番禺支行偿还本金、利息及相关费用。浦发银行番禺支行提交了谭某名下信用卡的交易流水以及信用卡透支金额明细，反映了谭某使用信用卡消费、申请增值服务、申请万用金、办理分期和信用卡还款情况，本院对此予以确认。根据浦发银行番禺支行提高的交易流水，经核算，谭某在使用涉案信用卡期间申请了万用金7万元，由此产生息费总计16384.88元；申请了免盗刷增值服务，由此产生服务费177元；申请了7笔自由分期及账单分期服务，由此产生相应的手续费1208.26元；使用信用卡透支消费54872.2元；此外，还曾因提现、逾期还款产生了相应手续费、利息。谭某称其不清楚欠款的构成，但其提交的对账单可与银行流水及上述欠款情况相互印证，谭某在收到账单后应知悉其在使用信用卡中产生的各项费用。谭某自认还款116714元，显然未能足额偿还上述款项，且谭某的还款应根据《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的还款顺序进行抵扣。综上，本院对谭某的抗辩意见不予采纳，谭某应向浦发银行番禺支行清偿所欠本金31476.96元及计至2020年11月1日止的利息11468.45元，此后利息不再计算。就浦发银行番禺支行要求计收还款违约金的诉请。中国人民银行发布通知自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。浦发银行番禺支行在本案中主张的还款违约金全部发生在2017年1月1日之后，但浦发银行番禺支行仅以公告形式告知调整服务费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变，而未与谭某通过协议约定还款违约金，故浦发银行番禺支行要求计收还款违约金，依据不充分，对于该部分诉讼请求，本院不予支持。谭某未到庭参加诉讼，视为自行放弃答辩及质证的诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告谭某应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司广州番禺支行偿还信用卡欠款本金31476.96元及计至2020年11月1日止的利息11468.45元，此后利息不再计算；二、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司广州番禺支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费504元，由原告上海浦东发展银行股份有限公司负担56元，被告谭某承担448元。本判决为终审判决。审?判?员陈芝茵二〇二一年二月十日书?记?员王韵曌