宁夏回族自治区石嘴山市中级人民法院民事判决书（2021）宁02民终237号上诉人（原审被告）：中国平安财产保险股份有限公司宁夏分公司平罗支公司，住所地：平罗县城。负责人：全亮，该公司经理。委托诉讼代理人：王栋，宁夏鑫源律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：马文玉，男，1957年7月8日出生，回族，农民，住平罗县。委托诉讼代理人：宋泽华，宁夏宁众律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：岳宝银，男，1968年2月17日出生，回族，农民，住平罗县。上诉人中国平安财产保险股份有限公司宁夏分公司平罗支公司（以下简称平安财险平罗支公司）因与被上诉人马文玉、岳宝银机动车交通事故责任纠纷一案，不服宁夏回族自治区平罗县人民法院（2020）宁0221民初3559号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月1日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。平安财险平罗支公司上诉请求：1.依法撤销一审民事判决书第一项，并改判由平安财险平罗支公司向马文玉赔偿经济损失80084.01元；2.一、二审案件受理费由马文玉、岳宝银承担。事实和理由：一审查明岳宝银驾驶的宁BD号夏利牌小型轿车系其于2019年10月12日从案外人冉某某手中购买，案外人冉某某在平安财险平罗支公司处购买了交强险和商业险，其中交强险保险期限从2018年12月20日至2019年12月19日；商业险保险期限为2019年1月1日至2019年12月31日。岳宝银从案外人冉某某处购买车辆，在购买车辆时，冉某某已经将该车随车交强险和商业险保险单交付给岳宝银，岳宝银已经明知该车辆投保保险种类以及保单中投保人、被保险人、投保车辆、保险期限、保险限额、保险费用、特别约定、投保人声明等信息。机动车综合商业险投保单第一段明确说明：投保人应先阅读我公司的《机动车综合商业保险条款（2014版）》、《平安法定节假日驾乘人员个人意外伤害保险条款》、《平安驾乘人员个人意外伤害保险条款》，阅读时请特别注意各个条款中的保险责任、责任免除、投保人被保险人义务等内容，并听取保险人就条款所做的明确说明，在充分理解后，再填写投保单各项内容，同时确认投保人已按保险法的相关要求履行如实告知义务，保证投保人已获得充足的保障。在投保单投保人声明第二条中注明，投保人已经确认收到了《机动车综合商业保险条款（2014版）》、《平安法定节假日驾乘人员个人意外伤害保险条款》、《平安驾乘人员个人意外伤害保险条款》，且保险人已向投保人详细介绍了条款内容，特别就保险条款中免除保险人责任条款内容和手写或打印版的特别约定内容作了明确说明，投保人对免除保险人责任的条款概念、内容及其法律后果，均因保险人的明确说明已完全理解，并同意投保。以上内容明确表示，保险人将免责条款以及带来的法律后果向投保人进行充分明确详尽的说明，投保人已完全理解并知晓，愿意按照条款内容承担相应法律后果。岳宝银所有的夏利牌小型轿车年检检验期限截止至2019年11月底，而其在车辆未年检的情况下驾驶该车辆于2019年12月8日发生交通事故，该情形属于《机动车总和商业保险条款（2014版）》第八条第三款第一项，即在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或者检验不合格。此条款明确为保险人责任免除范围内，因投保人机动车为检验造成的损失均因由投保人承担。因此，岳宝银驾驶驾驶未检验车辆将马文玉撞伤，平安财险平罗支公司仅在交强险范围内承担赔偿责任，商业险部分应由岳宝银承担。马文玉辩称，首先，根据《中华人民共和国保险法》第十七条、最高人民法院研究室《关于对保险法第十七条规定"明确说明"应如何理解的问题的答复》〔法研（2000）5号〕文件的规定，保险人与投保人签订保险合同之前或签订保险合同之时，对保险合同所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应对有关免责条款的概念、内容、法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。但平安财险平罗支公司提交的证据并不足以证实其履行了上述义务。《民法典》第四百九十六条规定：格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。其次，交警部门出具的《道路交通事故认定书》也没有认定事故车辆不符合安全技术条件或者有安全隐患。本次事故系岳宝银驾车驶过路口时与马文玉驾驶的摩托车发生追尾所致，马文玉的摩托车由于尾灯故障，岳宝银在后方驾驶时没有看到马文玉，因此导致事故的发生。平罗县交警大队对于事故责任做出了正确的划分，当事人各方对于事故发生经过及事故责任认定均无异议。因此，本次交通事故发生的主要原因系被平安财险平罗支公司岳宝银驾驶车辆在通过交叉路口时减速不及时造成，而非由于车辆未年检，亦或车辆存在安全隐患造成的。事故发生与肇事车辆是否按期年检无必然联系，保险公司不能因此免除保险责任。保险公司免责条款设置的基础在于未按规定检验、检验不合格之车辆可能会增大安全隐患，进而导致承保车辆的保险风险发生概率上升，故从保险精算角度出发设置免赔条款，以更合理的控制风险与成本。因此，根据公平原则及保险近因原则，只有在能够证明车辆未按规定检验是造成事故近因的情形下，保险公司才享有免责权。综上，平安财险平罗支公司没有证据证明保险人与投保人签订保险合同之前或签订保险合同之时，对保险合同所约定的免责条款以书面或者口头形式向投保人或代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果，也没有证据证明事故的发生是由于岳宝银的车辆未年检，存在安全隐患造成，因此不能免除赔偿责任，平安财险平罗支公司的上诉理由不能成立。岳宝银辩称，根据《保险法》的相关规定，车辆未审验并不属于保险免责事由，一审判决正确，请求驳回上诉，维持原判。马文玉向一审法院起诉请求：1.判决岳宝银、平安财险平罗支公司赔偿马文玉医疗费33525.52元、住院伙食补助费2200元、护理费8671.8元、误工费14484元、伤残赔偿金58358元、营养费4500元、鉴定费1600元、交通费500元、精神损害抚慰金3000元、财产损失2000元，按照双方责任比例，以上赔偿数额合计109772元；2.被告承担本案的诉讼费用。一审法院认定事实：2019年12月8日17时50分许，岳宝银驾驶夏利牌小型轿车，沿平罗县惠灵公路由东向西行驶至中国电信P007号电杆向东13米处时，与前方同方向行驶马文玉驾驶的无号牌三轮摩托车追尾相撞，造成马文玉受伤、车辆损坏的道路交通事故。该事故经平罗县公安局交警大队认定：岳宝银承担事故的主要责任，马文玉承担事故的次要责任。后马文玉被送往石嘴山市第三人民医院进行治疗，经诊断为：1.急性闭合性颅脑损伤：脑挫伤，左侧顶枕部少量急性硬膜下血肿，创伤性蛛网膜下腔出血，前额部头皮血肿并挫伤；2.胸部闭合性损伤：双肺挫伤，左侧第6、7、9、10肋骨骨折，右侧第10、11、12肋骨骨折；3、腰背部软组织损伤；4、左锁骨骨折等，住院治疗22天。2020年8月20日，经宁夏宁众律师事务所委托石嘴山市第一人民医院司法鉴定中心鉴定，马文玉的伤情构成十级伤残；误工期为120日、护理期为60日、营养期为90日。后因赔偿不能达成一致意见，引起马文玉诉讼。另查明，岳宝银驾驶的夏利牌小型轿车系其于2019年10月12日从案外人冉某某手中购买，案外人冉某某在平安财险平罗支公司投保了交强险和商业险，其中交强险保险期限为2018年12月20日至2019年12月19日；商业险保险期限为2019年1月1日至2019年12月31日。还查明，马文玉系农民，马文玉自述受伤后住院由其儿子、妻子轮流护理，其儿子、妻子系农民。同时查明，事故发生后平安财险平罗支公司已垫付马文玉医药费10000元；岳宝银已支付马文玉医疗费22600.52元。一审法院认为，岳宝银驾驶机动车违反道路交通法规，造成马文玉受伤、车辆损坏的交通事故，该事故经交警部门认定，岳宝银承担事故的主要责任，马文玉承担事故的次要责任，故岳宝银应根据其过错程度对马文玉合理的经济损失予以赔偿。岳宝银驾驶的夏利牌小型轿车在平安财险平罗支公司投保了交强险和商业险，故平安财险平罗支公司应在交强险和商业险限额内予以赔偿，不足部分，应由岳宝银赔偿。平安财险平罗支公司辩解岳宝银驾驶的夏利牌小型轿车未按规定检验发生交通事故属保险人责任免除范围，涉案交通事故并非因岳宝银的夏利牌小型轿车未检验而造成，故对该辩解意见不予采纳。马文玉的赔偿应参照2020年度全区道路交通事故伤亡人员人身损害赔偿有关费用计算标准予以计算，并参照石嘴山市第一人民医院司法鉴定中心鉴定的伤残等级、误工期、护理期、营养期予以确认，故对马文玉的合理损失核定如下：1、马文玉的医疗费为34085.52元（33525.52元+560元），本院予以确认；2、马文玉主张的住院伙食补助费2200元（100元/天×22天），合理合法，予以确认；3、马文玉主张根据2020年居民服务业标准和护理鉴定期计算护理费为8671.80元，马文玉自述受伤后由其儿子、妻子轮流护理，其儿子、妻子经核实系农民，故根据2020年农业标准和护理鉴定期计算护理费为7242.41元（44058元/年÷365天×60天）予以确认。马文玉要求其护理费按照2020年居民服务业计算的意见，不予采纳；4、马文玉的误工费根据2020年农业标准和误工鉴定期计算为14484.82元（44058元/年÷365天×120天），马文玉主张14484元，合理合法，予以确认；5、马文玉主张的残疾赔偿金58358元，经核实确认为58357.6元（34328元/年×17年×10%），故予以确认58357.6元；6、马文玉主张的营养费4500元（50元/天×90天），合理合法，计算正确，予以确认；7、马文玉主张的鉴定费1600元，合理合法，予以确认；8、马文玉主张的交通费500元，因未提供交通费票据，无证据证实，不予支持；9、马文玉主张的精神损害抚慰金3000元，根据马文玉受伤的程度，其该请求不合理，不予支持；10、马文玉主张的财产损失费2000元，因无证据证实，不予支持。以上费用共计122469.53元，由平安财险平罗支公司在交强险限额内赔偿马文玉医疗费10000元、护理费7242.41元、误工费14484元、伤残赔偿金58357.6元，共计90084.01元；由平安财险平罗支公司在商业三者险限额内予以赔偿22669.86元【（医疗费24085.52元+住院伙食补助费2200元+营养费4500元+鉴定费1600元=32385.52元）×70%】，二项合计112753.87元，平安财险平罗支公司已向马文玉赔偿10000元，再付102753.87元。平安财险平罗支公司已代替岳宝银进行了赔偿，岳宝银无需再向马文玉赔偿。平安财险平罗支公司赔偿款到位后，马文玉应向岳宝银返还其垫付的费用22600.52元。综上，依照《中华人民共和国侵权责任法》第六条第一款、第十六条、《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条、《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的意见》第十六条、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决：一、平安财险平罗支公司于判决生效后十日内在机动车第三者责任强制保险及第三者责任商业保险限额内赔偿马文玉各项经济损失共计102753.87元；二、驳回马文玉的其他诉讼请求。案件受理费1248元，由马文玉负担70元，由岳宝银负担1178元。二审中，双方当事人均未提交证据。本院审理查明的事实与一审查明的事实一致，予以确认。本院认为，本案的争议焦点为：平安财险平罗支公司主张涉案商业三者险保单及保险条款中关于车辆未年检免除其赔偿责任的免责条款效力问题。根据《保险法》规定,订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。提示和明确说明系保险人的法定义务。本案中，平安财险平罗支公司提交的机动车综合商业保险投保单,虽由投保人签字,但平安财险平罗支公司未提供其他证据证明其对免责条款向投保人履行了明确说明义务，仅以投保单不足以认定平安财险平罗支公司已经达到了《保险法》规定的明确说明义务，故保险条款中的免责条款对投保人不产生法律约束力。且交警部门作出的《道路交通事故认定书》中认定本案交通事故发生的原因为岳宝银驾驶小型轿车与马文玉驾驶的无号牌三轮摩托车追尾相撞造成马文玉受伤、车辆损坏，平安财险平罗支公司也未提供证据证明因岳宝银的车辆未按期进行安全技术检验发生故障或存在安全隐患引起本案交通事故，故一审判决平安财险平罗支公司在商业三者险范围内承担赔偿责任并无不当。平安财险平罗支公司关于其仅在交强险范围内承担赔偿责任，商业险部分应由岳宝银承担的意见不能成立，本院不予支持。综上所述，平安财险平罗支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费367元，由上诉人中国平安财产保险股份有限公司宁夏分公司平罗支公司负担。本判决为终审判决。审判长 闫 莉审判员 张建兴审判员 周虎林二〇二一年二月二十六日法官助理 马正萍书记员 刘晓萍附：本案适用的相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；……第二百零五条当事人申请再审，应当在判决、裁定发生法律效力后六个月内提出；有本法第二百条第一项、第三项、第十二项、第十三项规定情形的，自知道或者应当知道之日起六个月内提出。