浙江省绍兴市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙06民终4448号 上诉人（原审被告）：中国平安财产保险股份有限公司成都市锦城支公司，住所地四川省成都市高新区天府大道北段**泰达时代中心******，****商铺。 负责人：范丹彦，经理。 委托诉讼代理人：董玲玲，浙江临碣律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：郭保兴，男，1958年1月1日出生，汉族，住浙江省嵊州市。 委托诉讼代理人：钱雷岗，嵊州市甘霖法律服务所法律工作者。 被上诉人（原审被告）：郭威风，男,1989年2月28日出生，汉族，住河南省宁陵县。 被上诉人（原审被告）：嵊州市龙鑫渣土运输有限公司，住所地浙江省嵊州市经济开发区浦南二路**—303。 法定代表人：吴永良，董事长。 被上诉人（原审被告）：中国人寿财产保险股份有限公司温州中心支公司，住，住所地浙江省温州市温州大道****/div> 负责人：朱剑海。 被上诉人（原审被告）：中国人寿财产保险股份有限公司丽水中心支公司，住所地浙江，住所地浙江省丽水市莲都区大洋路**> 负责人：商阳有，经理。 上诉人中国平安财产保险股份有限公司成都市锦城支公司因与被上诉人郭保兴、郭威风、嵊州市龙鑫渣土运输有限公司、中国人寿财产保险股份有限公司温州中心支公司、中国人寿财产保险股份有限公司丽水中心支公司机动车交通事故责任纠纷一案，不服浙江省嵊州市人民法院（2020）浙0683民初4371号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年12月1日立案受理后，依法组成合议庭，经阅卷，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。 中国平安财产保险股份有限公司成都市锦城支公司上诉请求：1.撤销一审判决，依法改判上诉人赔偿被上诉人郭保兴176956.43元；2.上诉费由被上诉人承担。事实与理由：被上诉人郭威风在事故中存在驾驶严重超载的车辆的交通违法行为,中国人寿财产保险股份有限公司温州中心支公司与投保人嵊州市龙鑫渣土运输有限公司签订的保险合同约定，车辆驾驶人违反安全装载规定,保险公司实行10%的绝对免赔率。本案条款约定不明,上诉人认为应当按照被上诉人郭保兴的全部合理损失的金额计算免赔率,不应按照保险责任限额计算免赔率。本案被上诉人郭保兴的合理损失远超保额,被上诉人中国人寿财产保险股份有限公司温州中心支公司应在商业险限额100万元内承担赔偿责任。此外，上诉人与被上诉人嵊州市龙鑫渣土运输有限公司订立的保险合同载明，赔偿责任按照商业险及交强险条款约定的内容承担,即中国人寿财产保险股份有限公司温州中心支公司免赔10%的，上诉人也应按照10%的免赔率进行免赔。 被上诉人郭保兴、郭威风、嵊州市龙鑫渣土运输有限公司、中国人寿财产保险股份有限公司温州中心支公司、中国人寿财产保险股份有限公司丽水中心支公司均未发表答辩意见。 郭保兴向一审法院提出诉讼请求：1.判令被告再赔偿原告经济损失1563436.43元；2.各被告保险公司在保险限额内承担理赔责任；3.本案诉讼费用由被告承担。 一审法院查明：2018年11月16日，郭威风驾驶浙ＤＦ××××号重型自卸货车，从嵊州市仙岩镇西鲍村驶往剡湖街道漩泽村。08时20分许，途经罗小线与嵊州市嵊州大道交叉路口地方右转弯时，与由郭保兴驾驶的无号电动自行车相撞，造成车辆损坏和郭保兴受伤的交通事故。该事故经交警部门责任认定：1.郭威风在事故中有驾驶重型自卸货车通过交叉路口地方右转弯时未让直行的电动自行车先行的交通违法行为，与事故发生有因果关系，在事故中起作用；2.郭威风在事故中有驾驶严重超载的重型自卸货车（载物超过机动车行驶证上核定的载质量30%以上）的交通违法行为，与事故发生有因果关系，在事故中起作用；3.郭保兴在事故中有驾驶未经公安机关交通管理部门登记的电动自行车上道路行驶的交通违法行为，与事故发生没有因果关系，在事故中不起作用；郭威风的过错行为是造成本起道路交通事故的直接原因，认定郭威风承担本起事故的全部责任，郭保兴不承担本起事故的责任。原告受伤后即被送至嵊州市人民医院救治，并入该院住院治疗。之后，原告又分赴浙江中医药大学附属第三医院、浙江大学医学院附属第二医院住院治疗。原告住院治疗的时间共计为75天，最后一次住院的出院时间为2019年5月3日。治疗终结后，原告于2019年5月21日到位于杭州并具有合法生产装配企业资质的浙江省康复器材工贸公司安装左大腿假肢，花去假肢费用为83000元。浙江省康复器材工贸公司出具关于郭保兴配置残疾辅助器具（假肢）证明一份。证明载明：假肢的寿命与使用效率有关，一般正常情况下使用，此假肢的使用年限约为四年，每年维修费用约为假肢价格的5%，康复训练期为70天，并需一人护理。原告赴杭安装假肢同时也花去了住宿和餐饮费600元。2019年10月15日，原告申请该院委托金华精诚司法鉴定所作出精诚［2019］临鉴字第09049号法医临床司法鉴定意见书。鉴定意见为：1.被鉴定人郭保兴因2018年11月16日交通事故所致左膝上23㎝以远缺失，评定为六级伤残。2.建议误工时间300日；住院期间予以护理，出院后至安装假肢后2个月予以部分护理；营养时间90日。3.被鉴定人郭保兴安装假肢后，无护理依赖需求。事发后，嵊州市龙鑫渣土运输有限公司已预付原告50000元。中国人寿财产保险股份有限公司丽水中心支公司已预付原告10000元。另查明，郭保兴的母亲为钱春芝，其膝下有三子一女，均已成年，其中郭保喜为钱春芝的幼子，该人经有关部门颁发登记为叁级精神伤残人士。郭保兴多年前从他人处买得位于嵊州市××镇××村××号××层楼房，其长年居住在该楼房，该楼房位于甘霖镇镇属区域。郭保兴伤前多年来分别在嵊州市铭扬保安服务有限公司、嵊州市××大化工有限公司打工，有较为稳定的务工收入。郭保兴受伤时已满60周岁，其伤前一年在嵊州市××大化工有限公司从事门卫工作，每月工资为2000元。郭威风为嵊州市龙鑫渣土运输有限公司雇佣的驾驶员，发生事故时为其从事雇佣驾驶活动期间。郭威风的交通违法行为构成交通肇事罪，已被该院处以刑事处罚。浙ＤＦ××××号车辆为嵊州市龙鑫渣土运输有限公司所有，该车由嵊州市龙鑫渣土运输有限公司向中国人寿财产保险股份有限公司丽水中心支公司投保了交强险，向中国人寿财产保险股份有限公司温州中心支公司投保了商业三者险100万元，并投保了不计免赔险。商业三者险保险合同约定：车辆驾驶人违反安全装载规定的，实行10%的绝对免赔率。中国人寿财产保险股份有限公司温州中心支公司已在嵊州市龙鑫渣土运输有限公司投保时向其履行了该免责条款的提示和明确说明义务。另嵊州市龙鑫渣土运输有限公司还向中国平安财产保险股份有限公司成都市锦城支公司投保了平安安全生产责任保险，每次事故的赔偿限额为500万元，累计赔偿限额也为500万元，另有特别约定：1.本保单仅承担被保险人提供的列明车辆在行驶过程中发生交通事故造成第三者的财产损失和人身伤亡依法应由被保险人承担的赔偿责任，本条所指的第三者不包含本车车上人员。2.投保本保单的车辆需投保车险商业三者不低于100万元，且出险后需先在车险商业三者下赔付，否则本保单每次事故绝对免赔额为100万元。本起事故发生于上述保险合同约定的保险责任期限内。 一审法院认为：机动车发生交通事故致他人财产损失、人身伤亡的，应当由承保肇事机动车的保险公司在交强险责任范围内先行承担赔偿责任。本案中，郭威风驾驶的浙ＤＦ××××号与郭保兴驾驶的非机动车相撞，造成郭保兴驾驶的非机动车和郭保兴本人受伤的交通事故，故承保浙ＤＦ××××号车辆交强险的保险公司中国人寿财产保险股份有限公司丽水中心支公司应当在交强险责任范围内先行对原告的合理损失承担赔偿责任。对原告超过交强险部分损失，可参照本起事故的责任认定予以处理。本起事故中，郭威风负事故全部责任，郭保兴无事故责任。故原告超过交强险部分损失应由承保浙ＤＦ××××号车辆商业三者险的保险公司即中国人寿财产保险股份有限公司温州中心支公司在第三者责任险限额范围内按照上述责任比例情况承担赔偿责任。由于郭威风在事故中驾驶车辆有严重超载的交通违法行为，该情节符合中国人寿财产保险股份有限公司温州中心支公司与投保人嵊州市龙鑫渣土运输有限公司签订的保险合同关于车辆驾驶人违反安全装载规定的，保险公司实行10%的绝对免赔率的免责条款之约定，故中国人寿财产保险股份有限公司温州中心支公司在商业三者险限额范围内计付原告赔偿款时可享受扣减10%的绝对免赔率。中国平安财产保险股份有限公司成都市锦城支公司对浙ＤＦ××××号车辆所承保的平安安全生产责任险，从其保单的特别约定看，其赔付对象也是其承保车辆在行驶过程中发生交通事故给第三者造成的财产损失和人身伤亡损失，因此该支公司基于保险合同所承担的赔付义务类同于承保商业三者险的中国人寿财产保险股份有限公司温州中心支公司，亦可在本案中予以一并处理。只是该支公司在前述交强险和商业三者险的承保保险公司足额赔付后，才应在其承保的平安安全生产责任保险限额范围内对原告剩余的损失承担赔付义务。原告的居住地在镇属区域，其伤前常年在不同的企业打工，有稳定的非农收入，其损失可按城镇居民标准计算。原告伤前一年在嵊州市××大化工有限公司从事门卫工作，每月工资为2000元，且其受伤时已年满60周岁，根据其已到达法定退休年龄仍有稳定务工收入的实际，该院酌定原告的误工费以50元／天计算。综上，对原告合理损失范围，该院核定如下：1.医疗费208569.36元；2.住院伙食补助费2250元（30元／天×75天）；3.营养费2700元（30元／天×90天）；4.误工费15000元（50元／天×300天）；5.护理费20921.40元（分两段计算，住院期间全部护理为197元／天×75天＝14775元；出院后至安装假肢后2个月予以部分护理，计算天数为最后一次住院出院时间2019年5月3日-假肢安装时间2019年5月21日为18天，再加上假肢安装后2个月计60天，合计78天，部分护理考虑为40%，金额为197元／天×78天×40%＝6146.40元）；6.交通费2500元；7.车辆维修费900元；8.施救拉车停车费300元；9.住宿餐饮费600元；10.残疾辅助器具费364250元（原告可计算假肢使用赔偿年限为19年，首期安装假肢已固定镶入原告体内，价格不作更改，确定为83000元，使用年限为4年；首期满后将来安装的假肢，考虑尽量维护伤者原告最大限度的能替代恢复其左大腿生理机能的需要，以及有利于原告正常的生活起居，同时也兼顾各方的利益平衡，该院酌定以75000元为后续每4年一次的假肢安装价格，故认定将来安装假肢的费用为15年÷4年／次×75000元＝281250元）；11.残疾辅助器具维护费72850元（首期安装的假肢维护费为83000元×5%×4年＝16600元，将来年限安装的假肢所需的维护费为75000元×5%×15年＝56250元）；12.残疾赔偿金589522.33元（60182元／年×19年×50%＝571729元，另加上被扶养人生活费，有母亲钱春芝一人需扶养，扶养年限为5年，扶养钱春芝的人员本有4人，由于幼子郭保喜为精神残疾人士，自身基本生活能力受限，考虑不再列入抚养钱春芝的人员，据此确定扶养钱春芝的人员为3人，钱春芝的被扶养人生活费以2019年度农村居民人均消费支出21352元／年计算，金额为21352元／年÷3人×5年×50%＝17793.33元），以上合计1280363.09元。原告主张的精神损害抚慰金，因肇事车辆驾驶人郭威风已被处以刑事处罚，该院不予支持。原告主张的其余损失过高部分请求，该院不予支持。被告嵊州市龙鑫渣土运输有限公司已付的50000元，原告应予返还。中国人寿财产保险股份有限公司丽水中心支公司已预付的10000元，可在赔偿款中予以扣减。被告郭威风、中国人寿财产保险股份有限公司丽水中心支公司的主要负责人经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，该院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条、《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、第十九条、《中华人民共和国保险法》第六十五条、最高人民法院《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条、最高人民法院《关于适用的解释》第九十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决：一、中国人寿财产保险股份有限公司丽水中心支公司在交强险责任范围内医疗费用赔偿限额项下赔偿郭保兴10000元，伤残赔偿限额项下赔偿郭保兴110000元，财产损失赔偿限额项下赔偿郭保兴1200元（包含车辆维修费900元和施救拉车停车费300元），合计赔偿121200元，除去已付的10000元外，再付111200元。二、中国人寿财产保险股份有限公司温州中心支公司在商业三者险责任范围内赔偿郭保兴医疗费、住院伙食补助费、营养费、误工费、护理费、交通费、住宿餐饮费、残疾辅助器具费、残疾辅助器具维护费、残疾赔偿金等损失合计900000元。三、中国平安财产保险股份有限公司成都市锦城支公司在平安安全生产责任险范围内赔偿郭保兴医疗费、住院伙食补助费、营养费、误工费、护理费、交通费、住宿餐饮费、残疾辅助器具费、残疾辅助器具维护费、残疾赔偿金等损失259163.09元。四、郭保兴返还嵊州市龙鑫渣土运输有限公司50000元。五、驳回郭保兴的其余诉讼请求。上述款项限判决发生法律效力后二十日内付清。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18872元，依法减半收取9436元（已申请缓交，被一审法院批准），由郭保兴负担1436元，嵊州市龙鑫渣土运输有限公司负担8000元，款限判决发生法律效力后二十日内向一审法院缴纳。鉴定费2600元（已由郭保兴向金华精诚司法鉴定所缴付），由嵊州市龙鑫渣土运输有限公司负担，款由嵊州市龙鑫渣土运输有限公司于判决发生法律效力后二十日内归还郭保兴。 各方当事人在二审中均未向本院提交新的证据。 本院经二审审理查明的事实与一审法院认定的事实一致。 本院围绕上诉请求和理由审查认为，上诉人中国平安财产保险股份有限公司成都市锦城支公司主张被上诉人中国人寿财产保险股份有限公司温州中心支公司应当按照被上诉人郭保兴总损失金额计算免赔率，不应以商业险责任限额为基数计算免赔率，本院认为，根据中国人寿财产保险股份有限公司温州中心支公司与嵊州市龙鑫渣土运输有限公司签订的机动车第三者责任保险条款第九条第（二）项约定，保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，按下列免赔率免赔：违反安全装载规定的，增加免赔率10%，根据合同相对性原则，中国人寿财产保险股份有限公司温州中心支公司是否就该条款的内容以及免赔率的计算方式向嵊州市龙鑫渣土运输有限公司履行了明确说明义务，应由嵊州市龙鑫渣土运输有限公司抗辩，本案中，嵊州市龙鑫渣土运输有限公司在一审审理过程中并未抗辩中国人寿财产保险股份有限公司温州中心支公司就上述条款未履行明确说明义务，一审判决按照商业险责任限额为基数计算10%的免赔率后，嵊州市龙鑫渣土运输有限公司亦未对此提起上诉，故上诉人中国平安财产保险股份有限公司成都市锦城支公司主张中国人寿财产保险股份有限公司温州中心支公司应承担的商业险赔偿金额计算错误，缺乏合同和法律依据，本院不予采信。此外，上诉人中国平安财产保险股份有限公司成都市锦城支公司同时主张其在平安安全生产责任保险中亦应实行10%的免赔率，但其在一审中未提出该项抗辩，其一审中提交的平安安全生产责任保险保单中“九、免赔说明”并未载明相关免赔率，且其亦未提交其他充分有效证据证明其就扣除10%免赔率的条款与投保人进行了约定且履行了明确说明义务，故本院对上诉人要求计算10%免赔率的该项主张亦不予采信。综上，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，实体处理得当。依照《中华人民共和，国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1855元，由上诉人中国平安财产保险股份有限公司成都市锦城支公司负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 李丹丹 审 判 员 楼小莉 审 判 员 谢檬杰 二〇二一年二月二十四日 法官助理 车楚佳 书 记 员 朱贵楠