广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初26718号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区******、47号，统一社会信用代码91442000X315339777。主要负责人：赖小平，行长。委托诉讼代理人：林小霞，广东铭致律师事务所律师。委托诉讼代理人：廖秀文，广东铭致律师事务所律师。被告：何明，男，1994年6月28日出生，汉族，身份证住址广东省中山市火炬开发区*********，公民身份号码441*8**********119。被告：中山市帝悦房地产置业发展有限公司，住所地广东省中山市东区******永怡商城四层B区402卡之一，统一社会信用代码914***********699C。法定代理人：孙通文，董事长兼总经理。委托诉讼代理人：王翠琴，该司员工。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建行中山分行）诉被告何明、中山市帝悦房地产置业发展有限公司（以下简称帝悦公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行中山分行的委托诉讼代理人林小霞、被告帝悦公司的委托诉讼代理人王翠琴到庭参加诉讼，被告何明经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告建行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告何明向原告建行中山分行归还贷款本金419042.58元及至还清之日止的利息、罚息、复利（利息含正常利息、逾期罚息，暂计至2020年8月24日合计8709.36元，其中正常利息8530.62元，逾期罚息178.74元，自借款逾期之日起至还清之日止按合同约定计算）；2.被告何明向原告建行中山分行支付律师费用24387元；3.原告建行中山分行对被告何明提供的抵押物即位于中山市***************【土地证号：中府国用（2013）第04001**；合同编号：HTN2014085315】房地产折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权（优先受偿范围包括主债权、利息、逾期罚息、案件受理费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）；4.被告帝悦公司对被告何明的上述债务承担连带保证责任。庭审中，原告建行中山分行对利率明确为：贷款利率转换为以LPR为定价基准加点形成（即转换时点利率水平=LPR+加点数值），即目前执行利率4.9%减去2019年12月五年期以上的LPR4.8%，得出加点数值为+10BP，故转换后贷款利率为4.9%。从2021年开始，每年的重定价日为1月1日。罚息利率为贷款利率的1.5倍。被告帝悦公司辩称：1.关于承担保证责任的问题。本案中，被告何明以其购买的中山市***************为其向原告建行中山分行借款的457000元设定了抵押担保，而被告帝悦公司为何明的借款提供了保证担保。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，原告建行中山分行应先就被告何明提供的抵押物实现债权，被告帝悦公司对处分抵押物后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任；2.关于律师费问题。因原告建行中山分行与被告帝悦公司签署的《商品房销售贷款合作协议书》中未明确约定被告帝悦公司承担担保责任的范围包括律师费，故原告建行中山分行要求被告帝悦公司就律师费承担担保责任无事实与法律依据；3.关于本案诉讼费承担问题。本案由被告何明未按合同约定履行还款义务的违约行为引起，与被告帝悦公司无关，故原告建行中山分行要求被告帝悦公司承担本案诉讼费无事实及法律依据。被告何明未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：贷款人：建行中山分行。借款人、抵押人：何明。担保人：帝悦公司。签约情况：双方于2015年2月13日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440780352-201*******835775）。借款用途：用于购买中山市***************。贷款本金：457000元。贷款期限：360个月，自2015年2月15日起至2045年2月15日止。还款方式：按月等额本息还款。贷款执行利率：浮动利率，按中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率水平上浮0%，即月利率5.125‰。该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日（每年的1月1日）调整一次。罚息计收标准：从逾期之日起在贷款执行利率基础上浮50%计收罚息。贷款利率按照前述约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。还款日：借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。复利计收标准：对不能按时支付的利息，自借款逾期之日起，按合同约定的罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人未按期归还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。违约责任约定：如借款人发生不按本合同约定足额偿还借款本息或其他应付款项等情况，则构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清除借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和结息方式计收罚息和复利，并承担以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。实现债权的费用：合同约定借款人出现合同约定的违约情形，由借款人承担以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。建行中山分行委托广东铭致律师事务所律师为本案诉讼代理人，并已支付律师费24387元。广东铭致律师事务所开具了相应金额的律师费发票。抵押担保情况：合同约定何明向建行中山分行提供其位于广东省中山市***************的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。2015年2月15日，何明与建行中山分行办理了该房产抵押登记手续【中山市商品房抵押登记备案证明号：易房抵字第DY201510111号】。欠款情况：截止2020年8月24日，何明尚欠借款本金419042.58元（其中逾期本金3401.23元），利息8530.62元，罚息178.74元。保证担保情况：帝悦公司提供无条件、不可撤销的阶段性连带责任保证,保证金额为借款人贷款本金、利息(包括罚息)及建行中山分行为实现债权而发生的有关费用(包括处置抵押物费用等);并随着借款人逐期还款而相应递减。保证期限从建行中山分行与借款人签订的借款合同生效之日起,至帝悦公司为购房人办妥所购住房的《房屋所有权证》,并办妥房屋抵押登记,将《房屋他项权证》等房屋权属证明文件交建行中山分行保管之日止。帝悦公司同意在其保证期间,如借款人未能依照合同约定按时偿还贷款本息或相关费用以及建行中山分行全额回收贷款时,帝悦公司同意建行中山分行在其开立的存款账户中直接扣收有关款项，且目前尚在保证期间内。建行中山分行、帝悦公司以及何明之间对抵押和保证的清偿顺序没有明确约定。欠款情况：何明从2019年3月开始未能按时足额还款，之后陆续有部分还款，但不足以清偿到期的本息。建行中山分行遂提起本案诉讼，主张宣布贷款提前到期。截止2020年8月24日，何明尚欠借款本金419042.58元，利息8530.62元，罚息178.74元。本院认为，建行中山分行与何明之间签订的金融借款合同合法有效，双方均应恪守履行。何明未依约履行还款义务，已构成违约，建行中山分行有权宣布贷款提前到期，贷款到期之日为何明收到本案应诉材料之日。到期后，建行中山分行诉请何明偿还全部尚欠本金及暂计至2020年8月24日的相应利息、罚息，本院予以支持；之后至债务实际清偿之日止，不再计算利息，转为计算罚息，以尚欠本金为基数按罚息利率计算。至于罚息利率的确定，因中国人民银行从2019年8月20日起取消贷款基准利率，转为授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,并发出[2019]第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》。建行中山分行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行上述规定，本院予以支持。罚息利率按相应期间贷款执行利率水平的1.5倍计算：2020年12月31日及之前为最近执行利率水平年利率4.9％的1.5倍即7.35％，2021年起每年的重定价日为1月1日，罚息利率调整为（当年重定价日最近一个月五年期LPR+10个基点）×1.5倍确定。关于律师费，虽然建行中山分行已举证证明本案实际产生了律师费24387元且依照双方约定应由何明负担，但双方仅笼统约定违约方承担守约方支出的律师费，未约定具体金额或计算方式,违约方亦未参与律师费确定过程，如一律将全额律师费由违约方负担有违公平原则，故律师费由本院行使自由裁量权酌情确定。本院综合考虑广东本地关于律师费收费的指导价以及本案的争议金额、案件难易程度、律师工作量等因素，酌情确定何明负担律师费5000元，超出部分由建行中山分行自行承担。何明提供的抵押房地产已办理抵押登记手续，依照合同约定当其不履行债务时，建行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款在本案债权范围内优先受偿。关于帝悦公司的责任问题。帝悦公司与建行中山分行签订的《商品房销售贷款合作协议书》合法有效，根据合同约定，帝悦公司应对何明的贷款本金、利息（包括罚息）及建行中山分行为实现债权而发生的有关费用（包括处置抵押物费用等）承担保证责任。因此，对帝悦公司关于律师费及案件受理费的抗辩，本院不予采纳。另，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”，因此帝悦公司应对何明的本案债务在处分案涉抵押物后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任。帝悦公司承担保证责任后，有权向何明追偿。何明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告何明于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿贷款本金419042.58元及利息、罚息【截至2020年8月24日利息8530.62元、罚息178.74元；之后至债务实际清偿之日止，以尚欠本金为基数计算罚息，罚息利率分段确定：2020年12月31日及之前为7.35％，2021年起每年1月1日进行调整，罚息利率调整为（当年重定价日最近一个月五年期LPR+10个基点）×1.5倍】；二、被告何明于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行支付律师费5000元；三、被告何明逾期履行上述第一、二项债务，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行对抵押物位于广东省中山市***************【中山市商品房抵押登记备案证明号：易房抵字第DY201510111号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权；四、被告中山市帝悦房地产置业发展有限公司对被告何明的本案债务在处分上述抵押物后仍不能清偿的部分承担连带保证责任，被告中山市帝悦房地产置业发展有限公司承担保证责任后可以向被告何明追偿；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8082.08元（该款原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交），由原告中国建设银行股份有限公司中山市分行负担346.55元，由被告何明、中山市帝悦房地产置业发展有限公司负担7735.53元并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  尹方玫人民陪审员  安建红人民陪审员  李丽卿二〇二一年一月二十一日书 记 员  陈庆鹏林雪莲