山东省日照市东港区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)鲁1102民初1223号 原告：上海浦东发展银行股份有限公司日照分行，住所地山东省日照市东港区烟台路**，统一社会信用代码91371102076993547F。 负责人：魏明礼，行长。 委托诉讼代理人：刘红，山东英拓律师事务所律师。 被告：郭艳蕊，女，1980年3月17日出生，汉族，居民，住山东省日照市东港区。 被告：许鹏，男，1979年4月26日出生，汉族，居民，住山东省日照市东港区。 原告上海浦东发展银行股份有限公司日照分行（以下简称“浦发银行”至判决主文前）与被告郭艳蕊、被告许鹏信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浦发银行的委托诉讼代理人刘红、被告郭艳蕊到庭参加诉讼，被告许鹏经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告浦发银行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿付原告信用卡欠款共计人民币68446.12元(截至2020年11月28日欠款本金40000元、利息8166.71元、费用20279.41元，之后的利息、费用等按合约计算至被告全部清偿之日)；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告郭艳蕊在原告处申领了上海浦东发展银行信用卡，并签订了《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)领用合约》，原告依约向被告发放了信用卡，但被告在透支信用卡后，经原告多次催款至今未清偿。许鹏系郭艳蕊配偶，该借款发生在夫妻关系期间，应属夫妻共同债务，应共同予以偿还。 被告郭艳蕊辩称，其开的是储蓄卡，是车贷，其不是透支，其每月偿还2528元，没有从银行卡里透支，原告打电话通知其补交车的手续，最后一次偿还时间是2019年7月23日，停止偿还的原因是其爱人与其提出了离婚的请求。 案经送达，被告许鹏未到庭应诉答辩，亦未提交书面答辩意见。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告浦发银行提交如下证据：证据一、《浦发信用卡申请表》《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》、直客式专项分期分行审批意见表，分行填写说明，郭艳蕊与许鹏结婚登记档案一份，证明被告郭艳蕊向原告银行申领信用卡，原告依约发放了信用卡，被告签订领用合约，知晓本信用卡信息，愿遵守领用合约及申请表所列全部条款，另该借款系用于购买家用汽车，债务发生时郭艳蕊与许鹏系夫妻关系，该债务系夫妻共同债务，因此二人应承担共同还款责任；证据二、2019年9月23日《关于修订上海浦东发展银行信用卡领用合约等的公告》一份，证明新版领用合约调整内容自2019年11月8日生效，原领用合约内容同时废止。持卡人在2019年11月8日之前未提出销户申请的，视为同意本次修改并将遵守新版领用合约；证据三、《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约2019.09》一份，证明该合约第四条第二款约定如原告未在到期还款日当日截止时间以前收到被告根据账户对账单中所规定的当期余额的全部还款，被告须支付全部非现金透支款项自记账之日起至实际还款日止，按照每日0.05%的利率，即年化利率18.25%计付的利息。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，按月计收复利，年利率以日利率乘以当年实际天数计算。第四条第三款约定被告还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付逾期还款违约金。第四条第四款约定预借现金交易不享受免息还款期待遇，应支付自原告记账日起按规定利率计付的利息，同时按照收费标准支付手续费。第四条第五款约定被告使用信用卡需按原告对外公布的收费项目及标准支付相关服务手续费。相关费用由原告采取直接扣收的方式从被告信用卡账户中收取。第七条第三款约定原告将按被告预留的通讯地址和联系方式向其发送通知。如发生与本合约相关的法律纠纷，被告同意其预留的上述通讯地址和联系方式也将作为诉讼期间法律文书的送达地址和送达方式，只要相关法律文书由法院寄送或发送至上述通讯地址和联系方式，均视为送达。被告如发生迁往异地、工作变动、通讯地址及电话、电子邮箱、微信、QQ等通讯方式的变更、身份证件信息变更或单位名称变更等，应及时通知原告并办理资料变更手续。否则，由此产生的损失由被告自行承担，原告不承担任何责任；证据四、《本金、费用确认表》《信用卡交易明细》各一份，证明被告截止到2020年11月28日尚欠本金40000元、利息8166.71元、违约金9719.41元、分期付款手续费10560元，共计68446.12元。 被告郭艳蕊经质证，对证据一认为《浦发信用卡申请表》属实，是其所签，直客式专项分期分行审批意见表其没有签字，是伪造的；认为证据二，其没有见到；认为证据三，其没领，没有见过，其只是签了申请表；对证据四中的交易记录有异议，其没有支付，但这里面有支付记录，从2019年7月23日之后所有的交易其不认可。 被告许鹏未到庭参加诉讼，视为放弃质证。 经审查，对于原告提交的证据一，被告郭艳蕊认可信用卡申请表系其本人填写申请，故对该申请表本院予以确认。在申请表中，被告郭艳蕊自行手写其知晓信用卡信息，愿意遵守领用合约等内容，故对于该信用卡领用合约，本院亦予以确认。直客式专项分期分行审批意见表及分行填写说明均系原告根据被告申请，在审批信用卡过程中形成的材料，故对于该审批意见表及分行填写说明，本院亦予以确认；对于原告提交的证据二、证据三均系浦发银行信用卡中心为优化服务就信用卡领用合约作出的调整内容以及对调整事宜的公告内容，对于该证据二、证据三的真实性，本院予以确认；对于证据四系原告根据被告对于信用卡的透支、偿还情况生成的信用卡交易记录及欠款明细，加盖原告公司印章，对于该证据的真实性，本院予以确认。 被告郭艳蕊提交如下证据：工商银行还款记录一份，证明其办的这张卡不是信用卡，是车贷，没有透支，该卡使用截止时间是2019年7月23日，其通知了浦发银行，不再使用该卡。 原告经质证，对被告提交的证据复印件不予认可，被告已自认使用该信用卡。 被告许鹏未到庭参加诉讼，视为放弃质证。 经审查，对于被告郭艳蕊提交证据的真实性本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据,本院认定事实如下： 被告郭艳蕊曾向原告申请领取信用卡，郭艳蕊在《浦发信用卡申请表》中自行手写个人资料，该申请表声明及签署部分载明，“本人/我们知晓并同意，IC信用卡批准后，无论是否激活，均需支付工本费，同时知晓并同意领用合约中列示的计息和收费的方式及标准，且知晓以上息费发生后将直接借记至信用卡账户。”“本人确认在此申请表中的签字视同本人已在有关章程、领用合约中签字确认。”信用卡申请表后附《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约）》。郭艳蕊在信用卡申请表中手写“我已阅读申请材料，知晓本信用卡信息，愿遵守领用合约及申请表所列全部条款。”并在主卡申请人处签字。 后经审批，原告向其发放上海浦东发展银行信用卡一张（卡号为62×××83）。2019年9月23日，上海浦东发展银行在网站发布《关于修订上海浦东发展银行信用卡章程及领用合约的公告》，对信用卡章程、领用合约等进行修订完善，同时告知持卡人2019年11月8日前未提出销户申请的，视为同意此次修改并将遵守新版章程及领用合约。新版章程及领用合约第二条信用卡的使用部分约定，乙方（主卡申领人及其附属卡申领人）申领的信用卡仅限本人使用。乙方应妥善保管信用卡及其卡片信息、密码、动态验证码、交易凭证、身份证件和个人信息等，不应泄露、出租、出售、转借、转让、质押或以其他方式交由他人持有或使用。因乙方保管不善造成的信用卡丢失、被盗、被抢及被冒用的，由乙方承担由此产生的一切后果和损失。第四条利息和收费部分约定，乙方非现金交易自记账日起至甲方（上海浦东发展银行）规定的到期还款日间为免息还款期。信用卡的免息还款期期限由甲方在法律法规允许的范围内确定。如甲方未在到期还款日当日截止时间以前收到乙方根据账户对账单中所规定的当期余额的全额还款，乙方须支付全部非现金透支款项自记账之日起至实际还款日止，按照每日0.05%的利率计付的利息。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，按月计收复利，年利率以日利率乘以当年实际天数计算。领用合约约定了违约金的计算方式，领用合约中约定乙方还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付逾期还款违约金；乙方使用信用卡需按甲方对外公布的收费项目及标准支付相关服务手续费（包括年费、入伙费、工本费、会员费、挂失费等）。相关费用由甲方采取直接扣收的方式从乙方信用卡账户中收取，等等。 后郭艳蕊申请的卡号为62×××83的信用卡在使用过程中出现逾期，未能按约偿还透支款项，截至2020年11月28日，尚欠信用卡欠款本金40000元、利息8166.71元、违约金9719.41元、分期付款手续费10560元。 被告郭艳蕊主张，其开立的是储蓄卡，并非透支卡，其申请该卡系其大姑姐用于买车，其主张曾于2019年7月23日通知浦发银行不再使用该卡。郭艳蕊提交的工商银行交易记录显示，其曾于2019年7月23日通过其工商银行卡向该卡转账2528元。 该卡号为62×××83的信用卡交易记录显示，该卡于2016年3月17日透支消费120000元，该笔透支的交易描述载明“日照市昊杰汽车销售有限公司”。2019年7月23日收入2528元，交易描述为“收到人行小额系统跨行转账”。2019年7月23日以后，该信用卡未有透支消费，亦未有还款，交易描述中陆续有每月分摊本金、利息、逾期还款违约金产生的记录。 另原告主张，信用卡债务发生时郭艳蕊与许鹏系夫妻关系，产生的债务系夫妻共同债务，故要求许鹏与郭艳蕊共同偿还。 本院认为，被告郭艳蕊向原告申领信用卡，且诉争信用卡亦实际开卡并使用，原、被告之间信用卡领用合同关系成立且合法有效，本院予以确认。被告郭艳蕊辩解其申请的系储蓄卡，但根据其填写的领用申请表，其中有多处均载明申请的系信用卡，且郭艳蕊手写“知晓本信用卡信息”，故郭艳蕊对其申请的卡片性质应当系明知的，双方均应按照信用卡领用合约约定履行各自义务。 该卡审批后，原告已经按约向被告提供了信用卡透支服务，交易记录显示2016年3月17日该卡透支12万元，透支款项支付至日照市昊杰汽车销售有限公司，被告郭艳蕊亦主张办理该卡系用于买车，花费大约12万元，其关于使用该卡买车的陈述与原告提供的交易明细载明的透支用途一致。虽郭艳蕊辩解该卡并非其使用，但其认可该卡系其本人申请，信用卡领用合约明确约定，申领的信用卡仅限本人使用，持卡人应妥善保管信用卡及卡片信息、密码等，不应泄露、出租、出售、转借、转让、质押或以其他方式交由他人持有或使用，因保管不善造成信用卡丢失、被盗、被抢及被冒用的，由持卡人承担由此产生的一切后果和损失。按照领用合约约定，该卡应由郭艳蕊本人持有、使用，且在申请信用卡时，其手写“我已阅读申请材料，知晓本信用卡信息，愿遵守领用合约及申请表所列全部条款”等内容，故其对于相应息费收取及按期还款义务应系明确知晓。但根据其陈述，其申领信用卡后将卡转借他人使用，且明知该卡用于购车消费12万元。郭艳蕊作为信用卡申领人和持卡人，在信用卡产生透支的情况下，应当根据领用合约约定，按约、及时、足额归还原告上述透支款，在其明知每月应按期偿还相应分期还款额的情况下，仍导致该卡产生逾期，显属违约。虽被告郭艳蕊辩解已通知浦发银行不再使用该卡，但其未提供证据加以证实，且信用卡是否停用并非持卡人单方意思表示决定，根据原告提交的信用卡交易记录，在被告主张的信用卡停用时间后，每月仍有相应分摊本金产生，故被告的本金偿还义务仍未履行完毕，现被告郭艳蕊尚欠信用卡欠款本金40000元，理应将上述欠款偿还原告。 关于原告要求被告支付利息、费用的诉讼请求，本院认为，金融机构的贷款利率不应高于民间借贷的贷款利率上限，否则将产生明显不公，故参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定，对于原告主张的利息、费用等，截至2020年8月19日的部分，本院仅支持不超过年利率24%的部分，超出部分不予支持；自2020年8月20日起至清偿之日的利息、费用等，仅支持不超过年利率15.4%的部分，超出部分不予支持。 关于原告要求被告许鹏承担还款义务的诉讼请求，许鹏与郭艳蕊系夫妻关系，郭艳蕊虽陈述该卡系其他人买车透支消费，但其未提供证据加以证明，且郭艳蕊提供的证据证明其曾于2019年7月23日还款2528元，许鹏作为郭艳蕊配偶，应继续与郭艳蕊共同偿还婚姻存续期间产生的债务，故对于原告要求被告许鹏承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。被告许鹏经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃本案诉讼权利，本院依法对其缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告郭艳蕊于本判决生效之日起七日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司日照分行欠款本金40000元及利息、费用（利息、费用以每笔未还本金为基数，按领用合约约定计算，自银行记账日起至2020年8月19日，总计不超过年利率24%；自2020年8月20日起至实际清偿之日，总计不超过年利率15.4%）； 二、被告许鹏对被告郭艳蕊本判决第一项还款义务承担共同还款责任； 三、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司日照分行本案其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1512元，减半收756元，由被告郭艳蕊、许鹏共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省日照市中级人民法院。 审判员  王晓 二〇二一年二月四日 书记员  金欣