江苏省南京市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）苏0106民初453号 原告：中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司，住所地广东省东莞市。 负责人：何晓东。 委托诉讼代理人：刘家玲，北京市盈科（苏州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：朱莉，北京市盈科（苏州）律师事务所律师。 被告：黄方知，女，1978年11月13日出生，汉族，住湖南省临武县。 原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司（以下简称太平洋财险东莞分公司）与被告黄方知保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2021年1月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告太平洋财险东莞分公司的委托诉讼代理人刘家玲到庭参加诉讼。被告黄方知经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告太平洋财险东莞分公司向本院提出诉讼请求：1.被告支付原告保险理赔款74645.27元、逾期未付保险费6064.78元；2.被告支付原告以代偿借款本金73107.34元为基数自2019年2月1日起至2019年8月19日止按照年利率24%标准，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按照LPR四倍标准计算的违约金。事实和理由：2018年2月，被告与徽商银行股份有限公司南京分行（以下简称徽商银行南京分行）签订个人借款合同，约定徽商银行南京分行向被告发放贷款92000元，贷款年利率6.65%，借款期限自2018年2月11日至2021年2月11日，按月还款等。被告以徽商银行南京分行为被保险人向原告投保了个人贷款保证保险，约定自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，投保人按月缴纳保费。在保险期间内，投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。因被告未按时偿还，原告于2019年2月1日向徽商银行南京分行进行理赔。原告理赔后，多次向被告进行催收，但被告始终未还。为维护合法权益，故原告诉至法院，请求判如所请。 被告黄方知未应诉答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年2月，被告黄方知（甲方、借款人）与徽商银行南京分行（乙方、贷款人）签订个人借款合同（信保网贷），约定甲方向乙方借款92000元，借期36个月（自2018年2月11日至2021年2月11日），借款利率为年利率6.65%，贷款逾期的，乙方自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息等等。 2018年2月9日，被告黄方知为其向徽商银行南京分行的该笔借款向太平洋财险东莞分公司投保个人贷款保证保险，被保险人为徽商银行南京分行，太平洋财险东莞分公司出具保险单，约定贷款保证保险金额为109388元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止，每月保费率1.8%，每月保费金额为1656元，按月缴纳；投保人拖欠任何一期的贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等。未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。 2018年2月11日，徽商银行南京分行向被告黄方知发放贷款92000元，借款凭证记载执行利率6.65%，逾期浮动比率50%，逾期利率9.975%，还款日每月11日。被告黄方知自2018年3月11日起，按月向徽商银行南京分行还本付息以及向太平洋财险东莞分公司支付保费。2018年11月11日起，被告黄方知逾期还款，2018年11月11日当期仅支付保费7.22元，此后未再还款。 2019年2月28日，徽商银行南京分行向太平洋财险东莞分公司出具代偿债务与权益转让确认书，认可于2019年2月1日收到太平洋财险东莞分公司代偿的黄方知借款本息74645.27元，该款项中含未付本金73107.34元、逾期利息1418.2元、逾期罚息102.3元、逾期复利17.43元。 本院认为，合法的保险合同关系应受法律保护。被告黄方知以徽商银行南京分行为被保险人向原告投保个人贷款保证保险并缴纳相应保费，原告出具保险单，双方已形成合法、有效的保险合同关系。因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案中，因被告黄方知逾期还款致保险事故发生，原告太平洋财险东莞分公司已于2019年2月1日向徽商银行南京分行进行了理赔，代黄方知向徽商银行南京分行履行了清偿责任，代偿借款本金73107.34元、利息1418.2元、罚息102.3元、复利17.43元，合计74645.27元，履行了全部保险责任，取得代位向黄方知请求赔偿的权利。由于原告代偿的利息、罚息、复利之和并未超过年利率24%，故原告要求被告支付理赔款74645.27元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 关于逾期未付保费的问题。被告黄方知在向徽商银行南京分行借款的同时，为担保其还款而向太平洋财险东莞分公司投保个人贷款保证保险，保险人按月收取的保费与贷款人收取的贷款利息、罚息、复利同为借款人的借款成本，为促进经济金融良性循环健康发展，原告主张被告支付的利息、罚息、复利及保费超过年利率24%部分，本院不再予以支持。故原告主张被告黄方知支付的保费，本院根据上述原则调整为3816.05元。 关于违约金问题。保险合同中虽约定了违约金的标准，但由于该标准高于法律规定，原告将违约金标准调整为代偿借款本金73107.34元为基数自2019年2月1日起至2019年8月19日止按照年利率24%标准，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍的标准计算，符合法律规定，本院予以支持。 被告黄方知经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其已放弃了一审中举证、质证等诉讼权利。 依照《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十八条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告黄方知于本判决生效之日起十日内偿还原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司理赔款74645.27元； 二、被告黄方知于本判决生效之日起十日内支付原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司逾期未付保费3816.05元； 三、被告黄方知于本判决生效之日起十日内支付原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司以代偿借款本金73107.34元为基数自2019年2月1日起至2019年8月19日止按照年利率24%标准，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍标准计算的违约金。       如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2786元，减半收取计1393元，由被告黄方知负担（此款原告已预付，被告在支付上述款项时加付此款）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。 审 判 员 朱玉梅 二〇二一年二月二十日 法官助理 陈 悦 书 记 员 杨雅洁