四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0104民初13069号 原告：四川天府银行股份有限公司成都锦华支行。住所地：四川省成都市锦江区锦华路一段**附****。 负责人：蒋玉娇，四川天府银行股份有限公司成都锦华支行行长。 委托诉讼代理人：陈慧，四川千喆律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郑丽佳，四川千喆律师事务所律师。 被告：郑莉，女，1979年6月19日出生，汉族，住四川省名山县。 被告：张红，女，1972年3月14日出生，汉族，住四川省眉山市东坡区。 原告四川天府银行股份有限公司成都锦华支行（以下简称“天府银行锦华支行”）与被告郑莉、张红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月19日立案受理后，依法适用简易程序于2021年2月24日公开开庭进行了审理。原告天府银行锦华支行的委托诉讼代理人郑丽佳到庭参加诉讼，被告郑莉、张红经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本案现已缺席审理终结。 天府银行锦华支行向本院提出诉讼请求：1．判令郑莉向天府银行锦华支行偿还贷款本金226,097.12元；2．判令郑莉向天府银行锦华支行支付贷款利息24,237.67元；3．判令郑莉向天府银行锦华支行支付贷款罚息55,038.83元（按照年利率11.4%暂计算至2020年7月21日，具体金额应当计算至实际还清之日）；4．判令郑莉承担本案的律师费9,043.88元；5．本案诉讼费、公告费等诉讼费用由郑莉、张红承担；6．确认天府银行锦华支行有权依法处置抵押物并优先受偿，优先受偿范围为前述1-5项诉讼请求，以及天府银行锦华支行实现债权和抵押权的一切费用；7．判令张红对上述诉请承担连带保证责任。 事实与理由：南充市商业银行股份有限公司成都锦华支行（以下简称“南充银行成都锦华支行”）于2017年2月27日变更企业名称为天府银行锦华支行。2016年9月1日，郑莉、张红与天府银行锦华支行签署编号为南商银（成分锦华）车个借字（2016）年第（2016090100000019）号《个人客户汽车消费借款合同》，合同约定：（1）借款246000元，用于购买宝马Ｘ1汽车（车牌号：川ＴＪ××××）一辆；（2）借款期限36个月，自2016年9月1日至2019年9月1日；（3）贷款利率为每年7.6%；（4）逾期借款本金从逾期之日起计收罚息直至本息清偿之日止，罚息按逾期时的借款利率上浮百分之五十计算即为每年11.4%；（5）郑莉应当承担天府银行锦华支行为实现债权而支付的催收费、公证费、诉讼费、保全费、律师费等；（6）郑莉以其所购的车辆为借款提供抵押担保，并办理抵押登记。天府银行锦华支行按约履行了发放贷款的义务，但郑莉未按时偿还借款本金及利息，已逾期多期，天府银行锦华支行多次向其催收未果。张红作为保证人承诺对郑莉的案涉债务承担连带保证责任。截至2020年7月21日，郑莉、张红仍欠付借款本金226097.12元，借款利息24237.67元，罚息55038.83元，故提起诉讼。 郑莉、张红未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年9月1日，郑莉（借款人、抵押人）、张红（保证人）与南充银行成都锦华支行（贷款人、抵押权人）签署编号为南商银（成分锦华）车个借字（2016）年第（2016090100000019）号《个人客户汽车消费借款合同》，载明：1．借款人借款金额为246000元，用于购买宝马Ｘ1品牌汽车一辆；2．借款期限36个月，自2016年9月1日至2019年9月1日，实际放款日与到期日以借款凭证为准；3．贷款利率为年利率7.6%；4．借款人未按本合同约定归还借款的，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期时本借款执行利率上浮百分之伍拾计收罚息；5．借款人在贷款人处开立结算账户，卡号为6230××××4652，本合同约定采用受托支付方式对贷款资金进行管理和控制，借款人在此不可撤销地授权贷款人将本合同项下全部借款划入借款人上述账户后，再将全部借款以借款人支付购车款的名义划入成都信美达汽车销售有限公司账户；6．借款人采用每月等额本息还款法，借款人以每一个月为一个还款周期；7．借款人应当承担贷款人为实现债权而支付的公证费、诉讼费、保全费、律师费等费用；8．合同项下保证方式为连带责任保证，保证范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及贷款人实现债权的一切费用，分期偿还的，保证期间为每期还款日起两年；9．抵押人同意以“抵（质）押财产清单”（合同附件）所列财产作为借款抵押物，抵押财产价值317000元，抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及贷款人为实现债权实际支付的一切费用；10．借款人同时提供了物的担保的，保证人承诺愿意先于物的担保对所担保债务履行保证责任。合同附件《抵（质）押财产清单》中列明抵押物为宝马Ｘ1品牌轿车。 2016年9月12日，郑莉作为所有权人就车牌号为川ＴＪ××××的宝马牌小型普通客车办理注册登记。同日，该车辆办理抵押登记，抵押权人为南充银行成都锦华支行。 2016年9月13日，郑莉签署《借款凭证》，借款246,000元，贷款种类为个人汽车消费贷款，用途为购车，初始利率年利率7.6%。同日，南充银行成都锦华支行向郑莉发放贷款246,000元。 郑莉的贷款账单查询显示，在还款期限内，郑莉存在多次逾期还款行为。截至2019年9月13日，郑莉尚欠贷款本金226,097.12元、利息24,237.67元、罚息32,986.89元。 2020年7月23日，天府银行锦华支行向郑莉邮寄《贷款催收通知书》，主要内容为向郑莉催要本案借款本息，该邮件于2020年8月5日退回。 2020年11月6日，四川天府银行股份有限公司成都分行（甲方）与四川千喆律师事务所（乙方）签订《委托代理合同》，主要内容为乙方接受甲方委托，就与郑莉、张红金融借款合同纠纷一案，作为甲方的委托代理人，前期费用为立案支付3,000元，后期费用按照回收款项的4%收取。随后四川天府银行股份有限公司成都分行向四川千喆律师事务所转账律师费3,000元。四川千喆律师事务所对此笔律师费开具了发票，票面金额3,000元。 另查明，2017年2月27日，经成都市工商行政管理局审查，南充银行成都锦华支行名称变更登记为天府银行锦华支行。 以上事实有天府银行锦华支行提交的营业执照复印件、《准予变更登记通知书》、当事人身份证复印件、《个人客户汽车消费借款合同》、《借款凭证》、车辆注册登记摘要信息栏及抵押登记栏、银行贷款账单查询、《贷款催收通知书》、EMS邮寄单及物流查询截图、《委托代理合同》、转账凭证、发票以及天府银行锦华支行的当庭陈述等证据在案为证。 本院认为，天府银行锦华支行与郑莉、张红自愿签订了《个人客户汽车消费借款合同》，该合同不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，本院确认天府银行锦华支行与郑莉形成金融借款合同法律关系。《借款凭证》载明天府银行锦华支行向郑莉实际发放贷款246,000元，借款期限36个月，即2016年9月13日至2019年9月13日，郑莉应当按照约定还本付息。现约定的还款期限已届满，郑莉经天府银行锦华支行催要后仍未清偿债务。天府银行锦华支行提起诉讼要求郑莉偿还剩余借款本金226,097.12元，郑莉经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃对天府银行锦华支行的主张进行抗辩。对天府银行锦华支行要求郑莉返还尚欠借款本金226,097.12元的诉请，本院予以支持。 关于利息及罚息。案涉合同约定借款利息和罚息，符合法律规定，郑莉应当按照借款合同的约定向天府银行锦华支行支付合同期限内的利息及逾期还款的罚息。从贷款账单查询明细上显示2019年9月13日借款期限届满时，郑莉应当归还的利息为24,237.67元、罚息为32,986.89元，郑莉应向天府银行锦华支行支付。关于后续罚息，郑莉则应以尚欠借款本金226,097.12元为基数，自2019年9月14日起至借款还清之日止，按年利率11.4%计算向天府银行锦华支行支付。 关于律师费。《个人客户汽车消费借款合同》中对律师费的承担做出了约定，天府银行锦华支行提交发票、《委托代理合同》、转账凭证证明其为实现权利支付律师费3,000元，天府银行锦华支行有权要求郑莉支付律师费3,000元，对其多主张部分，本院则不予支持。 关于张红的连带保证责任。《个人客户汽车消费借款合同》约定张红的保证方式为连带责任保证，保证范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及贷款人实现债权的一切费用，分期偿还的，保证期间为每期还款日起两年。天府银行锦华支行主张张红对郑莉所负的上述债务承担连带保证责任，符合合同约定，本院予以支持。张红承担保证责任后有权向郑莉追偿。 关于抵押物优先受偿。借款合同约定了郑莉同意以其车辆作为借款抵押物，担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息以及律师费、诉讼费等一切为实现债权实际支付的费用，并办理了抵押登记。根据《中华人民共和国担保法》第五十三条第一款的规定，天府银行锦华支行对车牌号为川ＴＪ××××的宝马牌小型普通客车折价或者拍卖、变卖所得价款在郑莉所负上述债务及本案诉讼费范围内优先受偿。《个人客户汽车消费借款合同》另约定，借款人同时提供了物的担保的，保证人承诺愿意先于物的担保对所担保债务履行保证责任。故依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，天府银行锦华支行可先于车辆的抵押权请求张红承担保证责任。 综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下： 一、被告郑莉应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告四川天府银行股份有限公司成都锦华支行归还借款本金226,097.12元，利息24,237.67元，罚息（截至2019年9月13日为32,986.89元，2019年9月14日起以尚欠本金226,097.12元为基数，按年利率11.4%计算至款项还清之日止）； 二、被告郑莉应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告四川天府银行股份有限公司成都锦华支行支付律师费3,000元； 三、被告张红对被告郑莉所负的上述第一项和第二项债务承担连带保证责任，被告张红承担保证责任后，有权向被告郑莉追偿； 四、原告四川天府银行股份有限公司成都锦华支行有权就上述第一、二项债务金额及本案诉讼费对被告郑莉所有的车牌号为川ＴＪ××××的宝马牌小型普通客车的折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权； 五、驳回原告四川天府银行股份有限公司成都锦华支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取3,008元、公告费300元及后续因送达本裁判文书产生的公告费用，由被告郑莉负担，被告张红承担连带保证责任。被告张红承担责任后，有权向被告郑莉追偿。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  徐瑞梅 二〇二一年二月二十五日 书记员  王渭雨