四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初13857号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地四川省成都市高新区天府大道北段****楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：王静，四川迪扬律师事务所律师。 被告：陈彬，男，1984年11月16日出生，汉族，住湖南省沅江市。 被告：汪玲，女，1984年5月3日出生，汉族，住湖南省沅江市。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告陈彬、汪玲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月25日立案后，依法适用简易程序，于2021年1月27日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人王静到庭参加诉讼，被告陈彬、汪玲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令陈彬、汪玲向民生银行成都分行偿还借款本金319887.26元和利息、罚息、复利5126.12元（利息、罚息、复利暂计算至2020年8月12日，之后的利息、罚息、复利按《综合授信合同》的约定计算至贷款本息全部清偿之日止），并承担违约金16000元（按5%计算）；2.判令陈彬、汪玲支付民生银行成都分行为实现债权而产生的公证费300元、律师费26001元；3.判令民生银行成都分行对陈彬、汪玲所有的位于成都市××街道××路××段××号××栋××单元××层××号房屋折价或拍卖、变卖的变现款项享有优先受偿权；4.判令陈彬、汪玲承担本案产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）；以上债务暂计算至2020年8月12日总计为367314.38元。事实和理由：陈彬、汪玲向民生银行成都分行申请贷款并以其所有的房屋为案涉贷款提供抵押担保，后陈彬、汪玲逾期还款，民生银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 陈彬、汪玲未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审理认定事实如下：陈彬、汪玲（甲方、受信人/借款人）向民生银行成都分行（乙方、授信人/贷款人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号、名称：920122017354267的《综合授信合同》。 二、合同签订时间：2017年6月20日。 三、最高授信额度：320000元。 四、授信使用期限：60个月，自2017年6月15日至2022年6月15日止。 五、授信用途：经营周转。 六、借款利率：本合同项下每笔借款的利率及利率调整方式由双方另行协商，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请中。 七、还款方式：合同第一部分第10条约定经乙方审批同意授信提用人通过自助渠道办理贷款业务的，适用本章特别约定。本章未作约定的，适用本合同第二部分第10条相关约定。 八、其他主要条款： （一）罚息、复利计算方式：合同第一部分第13.1条约定本合同项下单笔贷款逾期利率按照约定利率上浮50%收取；违约罚息按照约定利率上浮100%收取。第二部分第10.4.1条约定：逾期罚息为到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。 （二）违约金：第一部分第12条约定授信提用人发生第二部分合同条款18.8、18.9情形时，向乙方支付违约金比例为5%。 （三）担保情况：第一部分第11条约定抵押人陈彬、汪玲与民生银行成都分行签订编号为920122017354267的《最高额担保合同》。 （四）违约责任：第二部分18条约定授信提用人发生第18.8条约定的违反本合同、具体业务合同、具体业务申请约定的义务及承诺的情形时视为发生违约事件，乙方有权调整或取消全部或部分授信额度；对本合同项下任一授信提用人已提取的全部或部分借款要求提前清偿；有权行使担保权；有权要求授信提用人赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失，有权要求合同相对人承担适用的其他违约责任。 （五）实现债权的费用承担：第一部分第16.2条约定本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于：催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包含过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。 （六）清偿顺序：第二部分第16.10条约定任一授信提用人同意其支付的款项按下列顺序清偿债务：1.实现债权和担保权利的费用；2.违约金；3.损害赔偿金；4.复利；5.罚息；6.利息；7.本金。乙方有权变更上述顺序。 （七）通讯地址：合同首页载明陈彬、汪玲的地址为成都市双流县××街道××路××段××号。按本合同约定由任何一方发给其他方的任何通知或书面通讯，以挂号邮寄方式的，上述文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。 陈彬、汪玲（抵押人、丙方）向民生银行成都分行（担保权人、丁方）提供了担保： 九、合同编号、名称：920122017354267的《最高额担保合同》。 十、合同签订时间：2017年6月20日。 十一、担保方式：最高额抵押担保。 十二、担保主债权：主合同债务人陈彬、汪玲与丁方签署的编号为920122017354267的《综合授信合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债），最高额担保所担保的主债权的发生期间为2017年6月15日至2022年6月15日。 十三、最高债权额：320000元，该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有的应付款项，担保人均同意承担担保责任。 十四、抵押财产及抵押登记情况：陈彬、汪玲自愿以其所有的位于成都市××街道××路××段××号××栋××单元××层××号房屋提供抵押担保；上述抵押物于2017年6月26日办理了抵押登记，抵押方式为最高额抵押，抵押权人为民生银行成都分行，最高债权数额为320000元，债权确定期间为2017年6月15日至2022年6月15日。 十五、担保范围：第二部分第3条约定任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费、保全费等）和所有其他应付合理费用。上述范围内的其他应付款项，计入任一担保人承担担保责任的范围，但不计入本合同项下被担保的本金余额最高限额。 十六、借款发放情况：2019年6月24日向陈彬、汪玲发放一笔借款，借款金额为320000元。 十七、还款计划：《还款计划信息表》载明：起息日为2019年6月24日，到期日为2020年6月24日，还款方式为按月付息到期还本，扣款日为每月15日，执行利率6.96%。罚息浮动比例为50%，罚息利率为10.44%。 十八、还款情况：借款期间，陈彬、汪玲足额偿还了还款日2019年7月15日至2020年6月15日期间的利息，未足额偿还借款到期日2020年6月24日当期的借款本金和利息。 十九、欠款情况：民生银行成都分行的结算系统显示，截至2021年1月26日，陈彬、汪玲未偿还的借款本金为319887.26元，尚欠利息556.6元及罚息（含复利）20623.38元。 二十、宣布贷款额度提前到期情况：2020年7月30日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向陈彬、汪玲合同约定的地址各发出一份《额度提前到期通知书》，宣布取消案涉《综合授信合同》项下全部借款额度，并要求陈彬、汪玲归还该额度项下全部借款本息。上述《额度提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2020）川成蜀证内经字第147097号的公证书，产生公证费300元。 二十一、律师费支付情况：2020年8月12日，民生银行成都分行与四川迪扬律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川迪扬律师事务所代理民生银行成都分行与陈彬、汪玲金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（即LPR），不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。中国人民银行〔2019〕第30号公告第二条规定：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可以转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。”第三条规定：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。” 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《综合授信合同》《最高额担保合同》《公证书》《委托代理协议》、借款凭证、他项权证、还款计划信息表、还款明细表及当事人当庭陈述在卷佐证。被告未到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对上述事实予以确认。 本院认为，民生银行成都分行与陈彬、汪玲签订的《综合授信合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放贷款的义务，陈彬、汪玲应依约履行还本付息的义务。而案涉借款已于2020年6月24日到期，陈彬、汪玲未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。截至2021年1月26日，陈彬、汪玲尚欠借款本金319887.26元未偿还，故对民生银行成都分行要求陈彬、汪玲偿还借款本金319887.26元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求陈彬、汪玲支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，本院认为，利息、罚息及复利按应按照双方合同约定及合同实际履行情况予以计算，贷款到期后，利息应不再计收，以剩余未还的全部借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期利息（含逾期罚息）为基数按罚息利率计算复利。中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率。根据中国人民银行〔2019〕第30号公告第二条“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可以转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成”的规定，本案借贷双方在2020年8月31日前未就贷款利率转换达成一致，且案涉借款已于2020年6月24日到期，案涉借款已处于最后一个重定价周期，利率可不转换，即借款利率为6.96%，罚息利率为借款利率上浮50%即10.44%。故利息、罚息、复利计算方式为：截至2021年1月26日，被告尚欠利息556.6元，罚息（含复利）20623.38元；此后利息不再计收，罚息以尚欠的借款本金为基数，按照年利率10.44%的标准计收至欠款本金清偿完毕之日止，复利以未偿还的利息（含罚息）为基数，按照年利率10.44%的标准计收至利息清偿完毕之日止。 对于民生银行成都分行主张的违约金，双方合同约定违约金的计算比例为5%，未明确计算基数，本院认为，结合合同性质、合同内容及借款人的违约情况，违约金以尚欠的借款本金319887.26元为基数计算为宜，故本院对民生银行成都分行主张的违约金在15994.36元范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因陈彬、汪玲违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求陈彬、汪玲支付律师费26001元、公证费300元的诉讼请求，因律师费尚未实际发生，故本院不予支持；因公证费300元系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持。 民生银行成都分行与陈彬、汪玲签订的《最高额担保合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。陈彬、汪玲提供抵押的房屋已办理相应的抵押登记，案涉贷款尚未清偿的债权本金余额亦未超过合同约定的最高债权额320000元，民生银行成都分行要求对陈彬、汪玲所有的位于成都市××街道××路××段××号××栋××单元××层××号的房屋拍卖、变卖、折价所得价款优先受偿的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下： 一、陈彬、汪玲于本判决生效之日起十日内偿还中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金319887.26元，并支付公证费300元； 二、陈彬、汪玲于本判决生效之日起十日内支付中国民生银行股份有限公司成都分行利息556.6元、罚息及复利[截至2021年1月26日的罚息及复利为20623.38元；此后的罚息以尚欠的借款本金为基数，按年利率10.44%计算至本金清偿之日止，复利以未偿还的利息（含逾期罚息）为基数，按年利率10.44%计算至利息清偿之日止]； 三、陈彬、汪玲于本判决生效之日起十日内支付中国民生银行股份有限公司成都分行违约金15994.36元，上述利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限； 四、中国民生银行股份有限公司成都分行对陈彬、汪玲所有的位于成都市××街道××路××段××号××栋××单元××层××号的房屋享有抵押权，并有权就拍卖、变卖、折价该抵押物所得价款在本判决第一、二、三项确定的债权范围内优先受偿； 五、驳回中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计3405元，由中国民生银行股份有限公司成都分行负担405元，陈彬、汪玲负担3000元；保全费2357元，由陈彬、汪玲负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  张洪亮 二〇二一年二月一日 书记员  张 艳