江苏省南京市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）苏0106民初1253号 原告：中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司，统一社会信用代码91441900981970935R，住所地广东省东莞市。 负责人：何晓东。 委托诉讼代理人：朱莉，北京市盈科（苏州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘家玲，北京市盈科（苏州）律师事务所律师。 被告：蒙淑英，女，壮族，1978年10月3日出生，居民身份证号码xxxxxxxxxxxxxxxxxx，户籍地广西武鸣县，现住广东省东莞市。 原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司（简称太平洋财险东莞分公司）与被告蒙淑英保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年2月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告太平洋财险东莞分公司委托诉讼代理人刘家玲到庭参加诉讼。被告蒙淑英经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告太平洋财险东莞分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付保证保险赔偿款165558.99元；2.判令被告向原告支付未付保费4986.24元；3.判令被告以170545.23元为本金，按每日千分之一的标准从2019年2月20日起计算违约金至被告实际清偿之日止（现暂计至2019年9月25日为37008.31元）；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告与徽商银行股份有限公司南京分行（以下简称徽商银行南京分行）签订《个人借款合同（信保网贷）》，合同约定被告向徽商银行南京分行借款180000元，贷款期限为36个月，贷款偿还方式为等额本息，按月结息，还款日期为每月2日。被告作为投保人，以徽商银行南京分行作为被保险人，就《个人借款合同（信保网贷）》项下贷款本息向原告投保个人贷款保证险，与原告签订《个人贷款保证保险保险单》。《保险单》约定个人贷款保证保险金额为214020元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费为1404元∕月，此外双方还约定：1.被告拖欠任何一期的贷款达到80天（不含），原告依据保险合同约定向徽商银行南京分行理赔；2.原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费；3.从原告理赔当日开始超过30日被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约；4.被告需以尚欠全部款项为基数，从原告理赔之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。此后，因被告逾期还款，原告按照《保险单》的约定向徽商银行南京分行支付了理赔款。为此，徽商银行南京分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，同意将其对被告追偿的全部权益全部转让给原告。故原告诉至法院，请求依法裁判。 被告蒙淑英未到庭，亦未提交答辩意见。 原告为证明其主张向本院提供了提供如下证据：1.个人借款合同（信保网贷）、徽商银行个人借款凭证，证明被告向徽商银行南京分行贷款并约定贷款期限，还款方式等事实；2.个人贷款保证保险保险单，证明被告作为投保人，以徽商银行南京分行为被保险人就个人借款合同（信保网贷）项下贷款本息向原告投保《个人贷款保证保险》，双方对个人贷款保证保险金额、保险期间、保费及违约责任等进行了约定的事实；3.《代偿债务与权益转让确认书》及银行流水，证明因被告逾期还款，原告按照《保险单》的约定向徽商银行南京分行支付了理赔款，银行为此向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》同意将其对被告追偿的全部权益转让给原告，原告因此有权向被告追偿；4.个人保证保险系统截图，证明被告拖欠原告保费的事实。被告蒙淑英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃了一审的举证、质证等抗辩权利。本院对上述证据的真实性、合法性、关联性予以确认。 本院经审理认定事实如下：2018年6月29日，被告（借款人）与徽商银行南京分行（贷款人）签订《个人借款合同（信保网贷）》，约定借款金额为180000元，借期36个月（自2018年7月2日至2021年7月2日），借款利率为年利率7.3625%，贷款逾期的，被告自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息、复利等。 同日，被告为其向徽商银行南京分行的该笔借款向太平洋财险东莞分公司投保个人贷款保证保险，被保险人为徽商银行南京分行，约定贷款保证保险金额为214020元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止，每月保险费率0.78%，每月保费金额1404元，按月缴纳；投保人拖欠任何一期的贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。 2018年7月2日，徽商银行南京分行向被告发放贷款180000元。2018年11月2日起，被告未按约定还款。至2019年2月20日，被告尚欠165558.99元（本金161900.75元、利息3409.92元、罚息203.67元、复利44.65元）。被告欠付保费4986.24元。 2019年2月28日，徽商银行南京分行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，认可已于2019年2月20日收到太平洋财险东莞分公司代偿的被告所欠款项165558.99元。 本院认为，合法的保险合同关系应受法律保护。被告以徽商银行南京分行为被保险人向原告投保个人贷款保证保险并缴纳相应保费，原告出具保险单，双方已形成合法、有效的保险合同关系。因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案中，因被告逾期还款致保险事故发生，原告已于2019年2月20日向徽商银行南京分行进行了理赔，代被告向徽商银行南京分行履行了清偿责任，代偿165558.99元（本金161900.75元、利息3409.92元、罚息203.67元、复利44.65元），履行了全部保险责任，取得代位向被告请求赔偿的权利。由于原告代偿的利息、罚息、复利之和并未超过年利率24%，故原告要求被告支付理赔款165558.99元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 关于逾期未付保费的问题。关于逾期未付保费的问题。被告在向徽商银行南京分行借款的同时，为担保其还款而向原告投保个人贷款保证保险，保险人按月收取的保费与贷款人收取的贷款利息、罚息、复利同为借款人的借款成本，由于原告主张被告支付的利息、罚息、复利及保费未超过年利率24%，故对原告主张被告支付欠付保费4986.24元的诉讼请求，本院予以支持。 关于违约金问题。保险合同中虽约定了违约金的标准，但由于该标准高于法律规定，故将违约金标准调整为代偿借款本金161900.75元为基数自2019年2月20日起至2019年8月19日止按照年利率24%标准，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍的标准计算。 依照《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告蒙淑英于本判决生效之日起十日内偿还原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司理赔款165558.99元； 二、被告蒙淑英于本判决生效之日起十日内支付原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司逾期未付保费4986.24元； 三、被告蒙淑英于本判决生效之日起十日内支付原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司以代偿借款本金161900.75元为基数自2019年2月20日起至2019年8月19日止按照年利率24%标准，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍标准计算的违约金；       四、驳回原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4413元，减半收取2206.5元，由被告蒙淑英负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。 审 判 员 周子川 二〇二一年二月二十五日 法官助理 戴云涛 书 记 员 王 颖