山东省青州市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）鲁0781民初796号 原告：山东青州农村商业银行股份有限公司，住所地青州市花都大道**，统一社会信用代码91370700579369025G。 法定代表人：高杰，董事长。 委托诉讼代理人：付玉斌，山东点睛律师事务所律师。 被告：胡国良，男，1979年9月8日出生，汉族，住山东省青州市。 被告：耿雪梅，女，1976年11月13日出生，汉族，住山东省青州市。 原告山东青州农村商业银行股份有限公司（以下至判决主文前简称青州农商行）与被告胡国良、耿雪梅金融借款合同纠纷一案，原告于2020年9月24日向本院提起诉讼，本院启动诉调对接机制，编立案号（2020）鲁0781诉调3405号，后因原、被告无法达成一致的调解意见，本院遂于2021年1月20日立案受理,并依法适用简易程序,于2021年2月5日公开开庭进行了审理。原告青州农商行的委托诉讼代理人付玉斌到庭参加诉讼，被告胡国良、耿雪梅经本院合法传唤均无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告青州农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告胡国良、耿雪梅偿还原告贷款本金199999.99元及利息9576元，标的合计为209575.99元(利息计算至2015年6月20日，以后利息及复利按照合同约定另行计算至贷款还清之日)；2、本案受理费、保全费、律师代理费及实现债权的一切相关费用由被告承担。庭审中，原告放弃要求被告承担律师费的诉讼请求。事实和理由：2012年5月4日，被告胡学成、孙海强、胡国良与原告签订《个人最高额联合保证借款合同》一份，约定胡学成、孙海强、胡国良自愿组成联保小组，对联保小组各成员自2012年5月4日起至2015年5月3日止，在原告处发生的借款业务所形成的债务最高余额(包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用)58万元，提供最高额担保；其中被告胡国良的授信额度为20万元；在合同约定的期限和授信额度内，联保小组各成员可循环使用信贷资金；借款逾期的，逾期借款自逾期之日在执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。2012年5月11日，被告胡国良向原告借款20万元，借款到期日为2015年5月3日，执行利率为9.975‰，原告依约履行了放款义务。被告耿雪梅与胡国良系夫妻关系，对本案借款知悉并同意，是其二人的夫妻共同债务。现该笔借款已经逾期违约，经原告多次催收，被告拒不履行还款义务。为维护原告合法权益，特提起诉讼，请求法院判如所请。 被告胡国良、耿雪梅均未到庭答辩，亦未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2012年5月4日，原告与胡学成、孙海强、胡国良签订个人最高额联合保证借款合同一份。合同约定，胡学成、孙海强、胡国良自愿组成联保小组，对联保小组各成员自2012年5月4日起至2015年5月3日止，在原告处发生的借款业务所形成的最高余额（包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用，人民币大写）伍拾捌万元整，提供最高额担保。原告给予被告胡国良的授信额度为15万元整；在本合同约定的期限和授信额度内，联保小组各成员可循环申请使用上述信贷资金；借款双方通过指定的借款人在贷款人处开立的账户（以下简称指定账户）办理资金的发放、支付与还款等业务；凡与指定账户（含借款人换领或变更后的折∕卡）账号相符并通过密码验证的操作均视为其本人或本人授权实施。借款的放款、支付、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事项，以相关业务档案、凭证记载为准。涉及计算机业务系统或各类自助银行渠道交易的，贷款人业务系统或相关设备形成的交易记录、电子数据等具有同等证据效力。双方确认贷款人业务系统或相关设备所产生的电子数据的有效性。保证期间自债权决算期届满之日起两年，若发生法律、法规规定或者本合同约定的事项，导致上述期间提前届满的，保证期间自上述期间提前届满之日起两年；保证担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；借款人按月结息，结息日为每月的20日，借款到期一次性还本，利随本清；如贷款逾期在借款凭证载明利率基础上加收50%的逾期利息，未按规定用途使用，贷款人有权提起收回贷款对违约使用的借款在借款凭证载明利率基础上加收100%的罚息。对应付未付利息，原告依据中国人民银行有关规定计收复利。同时双方约定，本合同履行中发生争议，可由各方协商解决，若通过诉讼解决的，由贷款人住所地人民法院管辖。 同日，被告耿雪梅向原告出具共同清偿及连带责任担保书一份。该证据载明，借款人胡学成、孙海强、胡国良自愿组成联户联保小组，合同编号20120504001号，被告耿雪梅系胡国良的妻子，对上述合同内容知悉并了解，同意合同中所有借款人按照合同约定取得、使用借款（每笔借款的金额、用途、期限、利率以每个借款人与信用社签订的借款凭证记载为准），并承担连带保证责任，担保期间为合同约定的债务履行期届满之日起2年。 上述手续签署后，原告青州农商行于2012年5月11日将发放的贷款20万元存入被告胡国良在山东青州农村商业银行股份有限公司东夏支行开立的账户（存款帐号：62×××97）。贷转存凭证（借款借据）载明，贷出日为2012年5月11日，到期日为2015年5月3日，借款月利率为9.975‰。上述借款出借后，被告胡国良按约归还利息至2015年2月20日，并于2017年11月2日偿还借款本金0.01元，至今尚欠借款本金199999.99元及2015年2月20日以后的利息。被告耿雪梅未承担还款责任。 本院认为，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条规定，民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后,该法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。本案中，案涉纠纷所涉的法律事实发生在民法典施行之前，且不存在法律、司法解释另有规定的情况，因此，应适用法律事实发生当时的法律、司法解释的规定。 本案中，原告青州农商行与被告胡国良及案外人胡学成、孙海强签订的个人最高额联合保证借款合同，被告耿雪梅向原告出具的共同清偿及连带责任担保书，均系各方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，本院予以确认，双方均应按照合同约定及其承诺全面履行自己的义务。原告青州农商行作为贷款人，按合同约定履行发放贷款的合同义务后，被告胡国良作为借款人，应当按照约定的期限和数额及时履行还本付息义务，其未按合同约定及时偿还原告借款本息，已构成违约。双方约定借款期限内按月利率9.975‰计算，逾期按实际执行利率再上浮50%计收逾期罚息，未超过金融法规的最高限定，应予支持。根据双方合同约定，借款人按月结息，结息日为每月的20日，借款到期清偿时利随本清。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。中国人民银行颁布的《人民币利率管理规定》（银发[1999]77号）第21条规定，中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条第二款也规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。本院认为，按照上述规定，复利的计算基数应为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息，且在本案中，双方对逾期罚息能否计收复利并未明确约定。因此，对原告主张的借期内的复利，本院予以支持，对原告主张的逾期利息按逾期利率计算复利的诉讼请求，本院不予支持。根据庭审查明的事实，被告胡国良按约归还利息至2015年2月20日，并于2017年11月2日偿还借款本金0.01元，至今尚欠借款本金199999.99元及2015年2月20日以后的利息。因此，对原告要求被告胡国良偿还借款本金199999.99元、2015年2月20日之后的利息（以借款本金200000元为基数，自2015年2月21日起至2015年5月3日止，按照月利率9.975‰计算；以借款本金200000元为基数，自2015年5月4日起至2017年11月1日止，按照月利率9.975‰上浮50%的标准计算；以借款本金199999.99元为基数，自2017年11月2日起至实际给付之日止，按照月利率9.975‰上浮50%的标准计算）及相应复利（以自2015年2月21日起至2015年4月20日的各月利息为基数，分别自下个月的21日起至2015年5月3日，按照月利率9.975‰计算；以自2015年2月21日至2015年5月3日的应收利息为基数，自2015年5月4日至实际清偿之日，按照月利率9.975‰上浮50%的标准计算）的诉讼请求，本院依法予以支持。被告胡国良与耿雪梅系夫妻关系，案涉借款发生在二被告婚姻关系存续期间，被告耿雪梅对案涉借款知悉并同意共同还款，应视为夫妻共同债务。因此，被告耿雪梅应对本案借款承担共同还款责任。 被告胡国良、耿雪梅经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状，应视为对其相关诉讼权利的放弃。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》（1999年3月15日）第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》（2018年1月16日）第一条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》（2012年8月31日）第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告胡国良、耿雪梅于本判决生效之日起十日内偿还原告山东青州农村商业银行股份有限公司借款本金199999.99元、2015年2月20日之后的利息（以借款本金200000元为基数，自2015年2月21日起至2015年5月3日止，按照月利率9.975‰计算；以借款本金200000元为基数，自2015年5月4日起至2017年11月1日止，按照月利率9.975‰上浮50%的标准计算；以借款本金199999.99元为基数，自2017年11月2日起至实际给付之日止，按照月利率9.975‰上浮50%的标准计算）及相应复利（以自2015年2月21日起至2015年4月20日的各月利息为基数，分别自下个月的21日起至2015年5月3日，按照月利率9.975‰计算；以自2015年2月21日至2015年5月3日的应收利息为基数，自2015年5月4日至实际清偿之日，按照月利率9.975‰上浮50%的标准计算）； 二、驳回原告山东青州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履期间的债务利息。 案件受理费2222元（已减半），诉讼保全费1568元，均由被告胡国良、耿雪梅负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审判员  朱秀明 二〇二一年二月十九日 书记员  孙彦奇