湖北省黄石市黄石港区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0202民初1997号原告：中国人民财产保险股份有限公司黄石市分公司，住所地黄石市湖滨大道**。统一社会信用代码914202008784251466。负责人：黄志香，总经理。委托诉讼代理人：毛栋，湖北人本律师事务所律师。被告：陈志刚，男，汉族，1971年7月12日出生，汉族，住湖北省大冶市。原告中国人民财产保险股份有限公司黄石市分公司（以下简称财保黄石分公司）与被告陈志刚保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年9月3日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告财保黄石分公司的委托诉讼代理人毛栋到庭参加诉讼，被告陈志刚经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告财保黄石分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付保险理赔款24647.49元;2、判令被告向原告支付未付保险费（保险费按每月489.84元的标准，自2019年8月13日起计算至第一项请求清偿之日止）；3、判令被告向原告支付违约金（违约金以未偿还贷款本息加未付保险费为基数，按每日千分之一的标准，自2020年1月1日起计算至全部债务清偿之日止）；4、诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年8月13日，被告陈志刚与中国农业银行股份有限公司黄石黄石港支行（以下简称农行黄石港支行）签订《个人担保借款合同》，约定农行黄石港支行向被告提供贷款35000元，借款期限36个月，借款利率为浮动利率：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基数上浮45%，实际执行利率6.88750%，逾期利率为10.33125%，还款周期为按月还款，还款方式为等额本息还款，还款日为每月借款发放对应日。被告为获得该笔贷款，向原告投保了以农行黄石港支行为被保险人的《个人信用贷款保证保险》，贷款金额为35000元，保险金额为38840.36元，赔偿等待期为80日，每月保险费为489.84元，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。同时特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2018年8月13日，农行黄石港支行按照合同约定向被告发放贷款35000元。2019年12月2日，由于被告未按借款合同的约定履行还款付息义务，逾期已经达到保险合同约定的80天赔偿等待期，农行黄石港支行向原告申请理赔，原告按照约定向农行黄石港支行支付了保险金24647.49元，代被告偿还了债务，同时农行黄石港支行将其对被告追偿的全部权益转让给原告。根据《个人担保借款合同》以及保险合同的约定，原告代被告偿还债务后，有权行使农行黄石港支行对被告的全部权利，并有权要求被告按照约定支付保险费至全部贷款本息清偿之日止。由于被告至今未向原告归还代偿贷款本息、支付违约金及未付保险费，为维护自身合法权益，原告故诉至法院。被告陈志刚未向本院递交书面答辩状，也未到庭参加诉讼，视为放弃了庭审过程中的相关权利。原告财保黄石分公司为证明其主张的事实，向本院提交了中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单、投保单、个人担保借款合同、借款凭证、索赔申请书、银行流水、代偿债务与权益转让确认书。本院开庭进行了质证审查，原告财保黄石分公司提交的证据均符合证据的客观性、关联性、合法性，能证明案件相关事实，本院均予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年7月31日，原告出具了被保险人为农行黄石港支行、投保人为被告的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（保单号码为PBBR201842020000000062），该保险单载明：贷款金额35000元，保险费17634.24元，保险金额38840.36元，赔偿等待期80天，费率1.2612%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费489.84元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险单中特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年8月13日，农行黄石港支行与被告签订《个人担保借款合同》，约定：借款金额为35000元，借款期限为36个月，借款利率按浮动利率执行，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮45%；还款方式为等额本息还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日。当日，农行黄石港支行向被告发放贷款35000元，借款凭证记载：借款执行年利率6.88750%，逾期年利率10.33125%。被告按约还款至2019年7月13日后，开始逾期还款。因被告逾期还款达到80天，农行黄石港支行向原告申请理赔。2019年12月2日，原告向农行黄石港支行支付保险理赔款24647.49元，农行黄石港支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认保单号为PBBR201842020000000062的保险单项下的代偿款24647.49元已于2019年12月2日收到，同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。另查明，被告自贷款发放之日即2018年8月13日起，已支付11个月的保险费共5388.24元，尚欠原告保险费1779.75元。本院认为，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，原告出具个人信用贷款保证保险保险单，双方已形成保险合同关系，该保险合同及被告与农行黄石港支行签订的《个人担保借款合同》均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的效力性、禁止性规定，应属合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行各自义务。在保险期间，被告未依照约定按期足额偿还借款本息并支付保险费，其行为已构成违约。原告作为保险人按照合同约定承担保险责任，向被保险人农行黄石港支行支付保险理赔款24647.49元后，其有权依据法律规定在赔偿金额范围内代位行使被保险人对被告请求赔偿的权利，并依约向被告收取尚未支付的保险费。故本院对于原告要求被告支付理赔款24647.49元的诉讼请求予以支持。关于原告主张的保险费，《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》约定的保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，故被告应承担的保险费应自2019年8月13日起计算至全部贷款本息清偿之日即原告理赔之日2019年12月2日止。经核算，保险费共计7167.99元（489.84元×14+489.84元×19/30），扣除被告已支付的11个月保险费5388.24元，还应支付原告保险费1779.75元。原告主张的保险费超出本院核定部分无事实及法律依据，本院不予支持。关于原告主张的违约金，本院认为，原告已实际支付保险理赔款24647.49元，根据保险合同约定，投保人违约还款导致保险人承担保险责任的，需以尚欠全部款项为基数从保险人赔偿当日开始按每日千分之一向保险人缴纳违约金。但该约定的违约金计算标准超出法律规定，本院酌情调整违约金按年利率24%计算，原告主张违约金自2020年1月1日起算亦不违反法律规定，本院予以支持。关于未支付保费的违约金。本院认为支付保险费是被告的义务，但被告未按时缴纳保险费，原告亦未提交证据证明其存在损失，而违约金是以实际损失为基础，故原告的该项主张无事实及法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈志刚于本判决生效后五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司黄石市分公司支付保险理赔款24647.49元及违约金（以24647.49元为基数，按年利率24%标准，从2020年1月1日起计算至实际清偿之日止）；二、被告陈志刚于本判决生效后五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司黄石市分公司支付保险费1779.75元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司黄石市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费416元及公告费600元，均由被告陈志刚负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审 判 长 闵 丽人民陪审员 陈 惠人民陪审员 张宗会二〇二一年二月十九日书 记 员 李 竹