云南省建水县人民法院民 事 判 决 书（2021）云2524民初143号原告：金进昌，男，1969年11月11日生，汉族，个体工商户，住云南省建水县。委托诉讼代理人：金婉，系金进昌之女，住云南省建水县。被告：云南建水农村商业银行股份有限公司。住所地：云南省红河州建水县临安镇福康路**。法定代表人：赵成云，系该公司董事长。委托诉讼代理人：杨乐，云南华垣律师事务所律师。委托诉讼代理人：李瑶，云南华垣律师事务所实习律师。原告金进昌与被告云南建水农村商业银行股份有限公司侵权责任纠纷一案，本院于2021年1月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告金进昌及其委托诉讼代理人金婉、被告云南建水农村商业银行股份有限公司及其委托诉讼代理人杨乐、李瑶到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告金进昌向本院提出诉讼请求：1.要求被告支付存款4万元及利息1022931元，合计1062931元。利息按原告向蒙自阳光财险贷款5万元时的月利率2.2%计算，从2006年11月21日起至2020年11月21日止（暂定），第1年本金加利息50560元、第2年本金加利息63907元、第3年本金加利息80778元、第4年本金加利息102103元、第5年本金加利息129058元、第6年本金加利息163129元、第7年本金加利息206195元、第8年本金加利息260630元、第9年本金加利息329436元、第10年本金加利息416407元、第11年本金加利息526338元、第12年本金加利息665291元、第13年本金加利息840927元、第14年本金加利息1062931元，剩余利息计算至被告全部款项还清为止。2.由于被告不负责任的行为，致使原告遭受精神打击，要求被告向原告公开道歉。事实及理由：原告在建水县经营箱包店期间，2006年11月21日，一名男子前来订购行李箱，双方在临安酒店210号房间商谈确定商品数量和价格后，原告按其要求在被告营业部开户（活期存折）并存款4万元，后来原告去取款时发现钱已经被他人取走。原告遂向公安机关报案，后得知这些人用先在被告高坡支行处办理的存折将钱取走，且是一个戴墨镜的人取款。公安机关让原告保密且等候消息，但多年过去，原告到公安机关询问均无结果，公安机关工作人员让原告与被告协商解决。原告向被告投诉，被告工作人员了解情况后，告知原告向法院起诉。原告到被告处存款，被告未审核是否为本人存折就受理了该存款业务；当时取款需要预约，但是原告当天将钱存到被告处，当天就被他人把钱取走；原告把钱存到被告处，被告负有安全保管义务，故对原告存款4万元被他人取走的后果，被告存在过错，应承担相应责任，望法院支持原告的诉讼请求。被告云南建水农村商业银行股份有限公司辩称，原告起诉所依据的存折，并非其本人身份开户的，而是保山籍“金进昌”的身份开户的，故原告不是该储蓄合同的相对人，其原告主体不适格；保山籍“金进昌”持本人身份证在被告高坡支行处开户、取款，整个流程符合相关规定，被告已经履行对该账户的安全保障义务，不存在任何过错；据原告称，是其将4万元存入保山籍“金进昌”的账户，原告存款前未认真核对存款账号，将钱错误存入他人账户，导致被他人取走，应由原告自行承担责任，且其应向该账户的取款人进行追索；根据原告提交的《接处警情况》，原告于2006年11月21日向公安机关报案，至今已14年，原告的起诉已经超过诉讼时效。综上，请求法院驳回原告的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：云南建水农村商业银行股份有限公司于2018年9月11日经中国银监会云南监管局审核批复开业，并进行了工商变更登记，原建水县农村信用合作联社已变更登记为云南建水农村商业银行股份有限公司。原告金进昌在建水县经营箱包店期间，2006年11月20日上午，有人欲向其订购旅行箱，原告金进昌夫妻就到临安酒店210号房间与对方洽谈，对方为两男子，一个自称“刘波”的和其“经理”，双方协商确定商品数量及价格后，“刘波”就和原告金进昌夫妻到原建水县农村信用合作联社营业部，原告金进昌用其身份证开办了账号为36×××89的活期一本通存折，回到酒店后，“经理”看了存折，要求原告金进昌存入4万元钱。原告金进昌到原建水县农村信用合作联社营业部存款4万元，后“刘波”还电话向其落实存款情况。到中午双方约定的见面时间，对方未到场，且电话关机，后原告金进昌夫妻到原建水县农村信用合作联社营业部欲将存款取出，但除开户的10元存款外，4万元的存款已被他人取走。2006年11月21日，原告金进昌向公安机关报案，该案至今未破。原告金进昌用其身份证在原建水县农村信用合作联社营业部开办的活期一本通存折账号为36×××89，而原告金进昌在原建水县农村信用合作联社营业部存款4万元，其持有并存入存款的存折账号为36×××89，该活期一本通存折为2006年11月20日案外人用保山市“金进昌”身份在原建水县农村信用合作联社高坡分社开办的账户，同时还申请领取了一张卡号为62×××82的“云南省农村信用合作社金碧借记卡”，属以折领卡的普通卡。2006年11月20日，案外人用62×××82号金碧借记卡在原建水县农村信用合作联社高坡分社将账号36×××89活期一本通存折上的存款4万元取走。案外人用保山市“金进昌”身份在原建水县农村信用合作联社高坡分社办理开户手续时，该分社已审查了其《开立个人银行结算账户申请书》《云南省农村信用社金碧借记卡领卡申请表》，双方签订了《人民币银行结算账户管理协议》，并对其身份证进行了核对。本院认为，原告金进昌在其存款4万元被他人取走后，已向公安机关报案，至今未破，但从本案查明的事实看，的确存在案外人以保山市“金进昌”身份办理个人存款业务、金进昌存折被调包、存款被骗的事实，根据原告金进昌的诉讼请求以及本案纠纷的性质，本案应定性为侵权责任纠纷，因而被告云南建水农村商业银行股份有限公司在本案中是否承担赔偿责任，主要以其是否有过错和过错与损害结果之间是否具有因果关系来认定，即云南建水农村商业银行股份有限公司在为案外人以保山市“金进昌”身份办理开户与取款手续时是否存在过错，是否因为其过错为他人提取原告金进昌的存款创造了条件，提供了方便。国务院《个人存款账户实名制规定》第七条第一款规定：“在金融机构开立个人存款账户的，金融机构应当要求其出示本人身份证件，进行核对，并登记其身份证件上的姓名和号码……。”中国人民银行《关于加强金融机构个人存取款业务管理的通知》（银发［１９９７］３６３号）第六条规定：“办理个人存取款业务的金融机构对一日一次性从储蓄账户提取现金5万元（不含5万元）以上的，储蓄机构柜台人员必须要求取款人提供有效身份证件，并经储蓄机构负责人审核后予以支付。其中一次性提取现金20万元（含20万元）以上的，要求取款人必须至少提前一天以电话等方式预约，以便银行准备现金。”本案中，云南建水农村商业银行股份有限公司在为案外人以保山市“金进昌”身份办理个人存款业务时，已对其《开立个人银行结算账户申请书》《云南省农村信用社金碧借记卡领卡申请表》进行了审查，并对其身份证进行了核对，双方还签订了《人民币银行结算账户管理协议》，已尽到形式审查义务，不存在过错；案外人用真实的借记卡取款4万元时，无需提供身份证件，亦无需进行预约，云南建水农村商业银行股份有限公司按正常操作流程为其办理取款手续，不存在过错，故云南建水农村商业银行股份有限公司在本案中不存在过错，不应承担责任。原告金进昌之所以将款项存入案外人的账户、案外人之所以能够用真实的借记卡顺利取走款项，原告金进昌因疏忽大意、防范意识不强，致自己的存折被调包才是主要原因，此种情形只有在原告金进昌妥善保管好自己的存折时才能从根本上避免。故对原告金进昌要求被告云南建水农村商业银行股份有限公司支付存款4万元、利息1022931元，并公开道歉的诉讼请求，本院不予支持。案发后，原告金进昌已于2006年11月21日向公安机关报案，该案尚在侦破中，故原告金进昌的起诉未超过诉讼时效。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条规定，判决如下：驳回原告金进昌的诉讼请求。案件受理费14370元，减半收取计7185元，由原告金进昌负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。审判员  王燕岱二〇二一年二月五日书记员  李 平