安徽省合肥市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2021)皖01民终526号 上诉人（原审被告）：武萍，女，1986年11月18日出生，汉族,户籍地安徽省合肥市瑶海区，现住安徽省合肥市瑶海区。 上诉人（原审被告）：夏洋，男，1987年10月4日出生,汉族,户籍地安徽省合肥市瑶海区，现住安徽省合肥市瑶海区。 上诉人共同委托诉讼代理人：刘高德，男，1975年10月12日出生，汉族，住安徽省合肥市瑶海区，系上诉人的姐夫。 被上诉人（原审原告）：中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司,住所地安徽省合肥市政务区财智中心**-办**,统一社会信用代码91340000771148257X。 负责人：杨林,总经理。 委托诉讼代理人：席俊义，安徽承义律师事务所律师。 委托诉讼代理人：丁浩，安徽承义律师事务所律师。 上诉人武萍和夏洋因与被上诉人中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司（以下简称大地财险安徽分公司）保证保险合同纠纷一案，不服安徽省合肥市瑶海区人民法院（2020）皖0102民初5916号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月6日立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 武萍和夏洋共同上诉请求：一、撤销一审判决，驳回大地财险安徽分公司的诉讼请求；二、本案诉讼费用由大地财险安徽分公司承担。事实和理由：一、武萍的贷款金额为15万元，已经分21期归还150309.6元，每期等额归还7157.6元，武萍实际借款使用本金为75000元使用了21个月，大地财险合肥支公司主张要求武萍和夏洋再行偿还76814.81元的本金和利息，年利率达到了58.52%，远远超出了银行借贷年利率，也超出了标准年利率24%。二、由于武萍于2019年3月就已经下岗，因身体原因一直没能重新找工作，夏洋于2020年因疫情导致单位减员，至今也只是在做零活，经济上无正常收入，生活上靠年迈的父母接济，不能也无力偿还如此高利息的贷款。 大地财险安徽分公司辩称：一、双方当事人之间的保证保险合同真实、合法、有效，受法律保护。案涉《个人贷款保证保险投保单》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的规定，合法有效，对双方具有法律约束力，大地财险安徽分公司已依据保单约定替武萍和夏洋向光大银行代偿了欠付本息67549.9元，大地财险安徽分公司已履行了约定的义务，武萍和夏洋应依据保单约定向大地财险安徽分公司支付理赔款、未付保费和违约金等相关款项。二、武萍和夏洋应当承担共同还款责任。综上，请求驳回上诉，维持原判。 大地财险安徽分公司向一审法院起诉请求：一、判令武萍和夏洋立即偿还大地财险安徽分公司理赔款67549.9元、未付保费9264.91元；二、判令武萍和夏洋向大地财险安徽分公司支付违约金,以理赔款和未付保费之和为基数,自2019年11月6日起按年利率24%的标准计算至实际清偿之日(暂计算至2020年4月7日为7639.23元)；三、本案诉讼费、保全费等由武萍和夏洋承担。 一审法院认定事实：2017年10月14日，武萍向大地财险安徽分公司投保个人贷款保证保险，要求大地财险安徽分公司为其在光大银行合肥分行的15万元贷款提供个人贷款保证保险。大地财险安徽分公司接受投保并签发保单号为PBLG201731171821000529的保险单。保单载明：被保险人为光大银行合肥经济开发区支行，投保人为武萍，个人贷款保证保险金额为178350元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，每月保费率为1.7%，每月保费金额2550元，付费约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费。缴费日期为约定扣款之日。另特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费。即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数/30。武萍在保证保险保险单投保人处签名确认。 后光大银行合肥分行依约向武萍发放了贷款15万元，履行了出借义务。借款后，武萍仅在2017年11月18日至2019年7月18日期间按约还款、支付相应保费，后期并未按约足额偿还借款、支付保费。大地财险安徽分公司于2019年11月6日代武萍向光大银行合肥经济开发区支行代偿款项67549.9元。光大银行合肥经济开发区支行向大地财险安徽分公司发出《代偿债务与权益转让确认书》一份，确认已于2019年11月6日收到大地财险安徽分公司个人贷款保证保险（保单号PBLG201731171821000529）保险单项下的代偿款67549.9元，同意接受上述赔款并承诺在大地财险安徽分公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供必要协助。武萍尚有保费9264.91元未向大地财险安徽分公司支付。 大地财险安徽分公司理赔后，多次向武萍、夏洋主张理赔款、逾期保费、违约金等费用未果，遂以诉称事由起诉至法院，请求法院能判如所请。 另，武萍和夏洋系夫妻关系。 一审法院认为：大地财险安徽分公司与武萍之间的保证保险合同，系双方当事人真实意思表述，且内容不违反法律和行政法规的规定，合法有效，对双方具有法律约束力，双方均应按照约定履行各自的义务。在本案中，光大银行合肥经济开发区支行向大地财险安徽分公司出具的代偿债务与权益转让确认书表明，保险事故发生后，大地财险安徽分公司已按约为武萍偿还了银行贷款本息等合计67549.9元，根据中国大地个人贷款保证保险保险单中特别约定第3条的约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项及未付保费，故大地财险安徽分公司诉请要求武萍返还理赔款67549.9元，符合双方约定，予以支持；大地财险安徽分公司与武萍约定每月保险费为2550元，而武萍仅按照约定支付相应保险费至2019年7月18日，仍有9264.91元（2019年7月19日至2019年11月6日）保费未付，现大地财险安徽分公司向武萍主张逾期保费9264.91元，于法有据，予以支持。保险单特别约定的第3条约定从理赔当日开始超过30日未归还理赔款和保费的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一缴纳违约金，但该违约金约定标准过高，现大地财险安徽分公司自愿以理赔款（67549.90元）及未付保费（9264.91元）之和为基数，按照年利率24%的标准自2019年11月6日（也即理赔之日）起主张违约金至款清之日未超过法律规定的标准，予以支持。关于大地财险安徽分公司要求夏洋承担共同还款责任的诉讼请求，案涉《个人贷款保证保险投保单》及《个人贷款合同》虽然仅有武萍个人签名，但案涉债务发生在二人夫妻关系存续期间且武萍和夏洋对案涉贷款及购买保证保险的事实均予以认可，并均明确表示之前一直在按约偿还贷款及保费，可以认定案涉贷款及购买的保险系双方的共同意思表示，案涉债务系夫妻共同债务，夏洋依法应承担共同偿还义务，故对该项诉请予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，该院判决：一、武萍和夏洋于判决生效之日起十日内支付大地财险安徽分公司理赔款67549.9元及保险费9264.91元，以上合计76814.81元；二、武萍和夏洋于判决生效之日起十日内支付大地财险安徽分公司违约金（违约金以76814.81元为基数，自2019年11月6日起，按照年利率24%的标准计算至款清之日止）。案件受理费1911元，减半收取956元，由武萍和夏洋负担。 二审中，双方当事人均未提交新证据。 一审认定事实正确，本院予以确认。 另查明，武萍和光大银行约定的借款利率为6.65%/年，逾期罚息利率为9.975%/年，每期的利息均是以尚欠借款本金为基数，按照年利率6.65%按月计算。 本院认为：关于案涉款项的利息是否过高的问题。案涉款项涉及到四种利率，即借款利率、罚息利率、保费利率和违约金利率。一、因本案是保证保险合同纠纷，首先，借款利率和罚息利率不属于本案的审理范围，其次，武萍和夏洋既未就借款利率和罚息利率向贷款人提出异议且未举证证明借款利率6.65%/年和罚息利率9.975%/年明显过高，违反法律规定，再次，贷款人光大银行合肥经济开发区支行亦是按照实际尚欠本金计收利息，符合法律规定，故大地财险安徽分公司依据借款利率和罚息利率向光大银行合肥经济开发区支行支付代偿款67549.9元符合法律规定，武萍和夏洋对此应当予以偿付。二、保费利率和金额系双方当事人一致意思表示，武萍和夏洋已实际支付大部分，并未提出异议，且保费利率不属于借款利率，武萍和夏洋现主张该费用过高缺乏法律依据。三、虽然大地财险安徽分公司已将违约金利率调整为24%/年，但其已经按照月利率1.7%和固定本金15万元为基数收取保费，综合武萍和夏洋所有融资成本，本院将违约金利率调整为全国银行间同业拆借中心发布的同期贷款市场报价利率。综上，武萍和夏洋的部分上诉请求成立，本院予以支持。据此，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下： 一、维持安徽省合肥市瑶海区人民法院（2020）皖0102民初5916号民事判决第一项； 二、撤销安徽省合肥市瑶海区人民法院（2020）皖0102民初5916号民事判决第二项； 三、武萍和夏洋于本判决生效之日起十日内支付中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司违约金（违约金以76814.81元为基数，自2019年11月6日起，按照全国银行间同业拆借中心发布的同期贷款市场报价利率计算至款清之日止）； 四、驳回中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费956元，由中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司负担58元，武萍和夏洋负担898元；二审案件受理费1911元，由武萍和夏洋1796元，中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司负担115元。 本判决为终审判决。 审判长  王丽 审判员  陈烜 审判员  王苗 二〇二一年二月八日 法官助理宋知龙 书记员许晓露 附：相关法律法规 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； ……. 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。