四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1502民初574号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司。住所地：宜宾市翠屏区人民路******，统一社会信用代码：91511500MA65EYP274。 法定代表人：梅发贵，董事长。 委托诉讼代理人：朱志刚，男，汉族，1969年11月23日出生，住四川省宜宾市翠屏区。 委托诉讼代理人：王鹏程，男，汉族，1984年9月22日出生，住四川省宜宾市翠屏区。 被告：田云华，女，汉族，1974年12月20日出生，住四川省宜宾县。 被告：张祖国，男，汉族，1961年3月5日出生，住四川省宜宾市翠屏区。 被告：田云连，女，汉族，1972年3月20日出生，住四川省宜宾市翠屏区。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司（以下简称宜宾农商行）与被告田云华、张祖国、田云连金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月25日立案受理后，依法向双方当事人送达了适用小额诉讼程序告知书，双方均未提出异议。2021年2月2日本院依法适用小额诉讼程序，公开开庭审理了本案。原告宜宾农商行的委托诉讼代理人朱志刚,被告田云华、张祖国均到庭参加诉讼，被告田云连经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告宜宾农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告田云华清偿原告借款本金22万元和从2019年4月21日至2020年10月12日的利息、复利46764.96元及至债权实现日止的利息和复利（2020年10月13日以后的利息以尚欠本金为基数，复利以尚欠利息为基数，均按月利率10.295625‰计算）;2.判令被告张祖国、田云连位于翠屏区南岸东区Ｃ-1-2-2地块东方××小区××幢××单元××层××号的抵押财产我行具有优先受偿权；3.判令被告承担诉讼费等实现债权的费用。事实与理由：2016年5月5日原告下属个人消费金融服务中心与被告田云华签订ＡＳＰＬ132016002886号《个人借款合同》，约定被告田云华向原告借款30万元，期限3年，利率为人行同期同档次基准利率上浮73.4%，还款方式是：按计划还本、按季月付息。被告张祖国、田云连与原告签订《最高额抵押合同》，用被告张祖国、田云连位于翠屏区南岸东区Ｃ-1-2-2地块东方××小区××幢××单元××层××号的财产为上述借款提供抵押担保。合同签订后，原告履约发放了贷款。贷款到期后，被告未按约定归还贷款本息，经原告多次催收未果，被告的上述行为已违反《个人借款合同》、《最高额抵押合同》的相关约定。原告为维护自身合法权益，诉至贵院，请求依法判决。 被告田云华辩称，田云连是我姐姐，借款是我出面借的，该借款是张祖国、田云连在使用。对原告起诉的诉讼请求无异议。 被告张祖国辩称，我与田云连系夫妻关系。我是东升公司的项目合伙人，因项目需要用钱，故田云华是帮我们借款，我和田云连是作为担保方，该款项是我们夫妻用于东升房地产公司的东方名苑棚改项目。对用我们位于翠屏区南岸东区Ｃ-1-2-2地块东方××小区××幢××单元××层××号房屋进行抵押属实，希望原告能宽限还款时间。对原告诉请的借款本金、利息、复利均予以认可，因为东升房地产开发公司目前经营困难，经政府相关部门出面协调，银行当时口头认可暂缓执行东升公司系列银行贷款，所以我们请求银行给予一定的宽限期。对借款担保无异议，愿意承担担保责任，也愿意用抵押房产抵偿债务，希望原告能够解除田云华的不良记录，也希望法院在逾期罚息和复利方面按照借款期内的利息来支持，减轻我们的负担。 被告田云连未作答辩，也未向本院举证。 原告围绕诉讼请求依法提交了营业执照复印件、金融许可证复印件、法定代表人身份证明书、被告身份证复印件、户口薄复印件、结婚证复印件，借款申请及个人借款申请书、承诺书及同意抵押承诺书、《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、最高额抵押意见书、房他证，房权证、借款借据、借款利息计算明细、送达地址确认书等证据，被告田云华、张祖国均无证据提交。本院组织双方当事人对原告提交的上述证据进行了证据交换和质证，被告田云华、张祖国对原告所举证据均无异议，被告田云连虽未到庭发表质证意见，但原告所举主要证据均提供原件当庭核对，且证据间能形成锁链，故本院对原告提交的上述证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年4月27日，被告田云华以购营业房资金不足为由向宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司申请借款300000元，期限36个月，用张祖国、田云连位于东方名苑1幢1单元1层6号的住房作抵押担保，用本人各项收入作为还款来源，保证按月付息，利随本清。2016年4月29日，被告田云华再次提交《个人借款申请书》，申请借款300000元，借款期限36个月，借款用途为购营业房，被告田云华在申请人处签名捺印，被告张祖国、田云连在担保人/共有人处签名捺印。2016年5月5日，原宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司个人消费金融服务中心（贷款人/乙方）与被告田云华（借款人/甲方）签订合同编号：ASPL2016002886号《个人借款合同》，合同约定：第二条：乙方向甲方提供的非循环使用借款额度为人民币300000元；第三条：借款人应将借款用于购营业房；第四条：借款额度支用有效期间自2016年5月10日至2019年5月4日；第六条：（一）贷款利率为浮动月利率，即在基准利率水平3.9583上上浮73.4%；（二）罚息利率1.甲方未按合同用途使用贷款的，罚息利率为贷款利率上浮100%，；2.本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；3.同时出现逾期和挪用情形的贷款，应择其重计收罚息和复利；（三）借款期限在一年以内含一年的，如遇基准利率调整，则本合同项下贷款利率和罚息利率不作调整；（四）借款借据与本条第一项不一致的，以借款借据为准；（五）本条中的起息日是指本合同项下首次发放贷款之日；（六）贷款利息自贷款发放之日起计算。本合同项下的贷款按日计息，日利率=月利率/30=年利率/360。如甲方不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利；（七）2.本合同项下贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日；第八条：（一）乙方有权将甲方的还款首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还；（三）采用按月付息，任意还本的还款方式；第九条：担保方式为抵押；第十二条：违约情形（二）甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用；第十三条：违约救济措施（二）宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用；（五）对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部偿清之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。 同日，被告张祖国、田云连（抵押人／甲方）与原宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司个人消费金融服务中心（抵押权人／乙方）签订了《最高额抵押合同》，合同约定：鉴于乙方为田云华（以下简称债务人）连续办理发放人民币授信业务而将要与债务人在2016年5月5日至2019年5月5日期间签订人民币资金借款合同、银行承兑协议、信用证开证合同、出具保函协议及／或其他法律性文件（在债权确定期间签订的上述合同、协议下称“主合同”），甲方愿意为债务人在主合同项下的一系列债务提供最高额抵押担保。被告张祖国、田云连（甲方）以位于翠屏区南岸东区Ｃ-1-2-2地块东方××小区××幢××单元××层××号××的房产设定抵押；本最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用，本最高额抵押项下担保责任的最高限额为人民币30万元整。该合同签订后，原被告双方就张祖国、田云连共有的位于翠屏区南岸东区Ｃ-1-2-2地块东方××小区××幢××单元××层××号房屋办理了房产抵押登记（房权证号：宜宾市房权证翠屏区字第ｘ××6、ｘ××7号，他项权证号：宜宾市房他证翠屏区字第0××8号），载明：房屋他项权利人为宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司个人消费金融服务中心，房屋所有权人为张祖国、田云连，他项权利种类为最高额抵押，债权数额300000元，此笔贷款用于抵押的房屋所有权证2本，证号：宜宾市房权证翠屏区字第ｘ××6、ｘ××7号，债务人田云华，债务履行期限为2016年5月5日至2019年5月5日。 上述协议、申请签订后，原宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司个人消费金融服务中心向被告田云华发放贷款300000元，《借款借据》上载明：借款日期为2016年5月10日，借款到期日为2019年5月4日，借款金额300000元，借款用途为商用房，利率类别为浮动利率，利率浮动幅度为73.4%，执行月利率6.86375‰，还款方式为按计划还本、按月结息法，备注：2017年4月30日还本10000元，2018年4月30日还本10000元，2019年5月4日还本280000元。被告田云华在借款人签章处签名捺印。 原告依约向被告田云华发放贷款后，被告偿还了部分本息。后因被告经济困难，开始出现逾期，至2019年5月4日合同履行期届满，被告未按合同约定履行按计划还本，按月结息的义务。根据原告提交的借款利息计算清单显示：从2016年5月10日起至2019年5月4日(贷款期限届满)，被告尚欠借款本金280000元，尚欠利息832.80元、复利150.62元，利息、复利合计983.42元；后经原告催收，被告仅于2019年9月归还借款本金60000元，此后未再还款。截至2020年10月12日，被告尚欠借款本金220000元，尚欠利息42866.41元[含借期内利息832.8元及逾期利息（罚息）42033.61元]、复利3898.55元（含借期内复利150.62元及罚息复利3747.93元），利息、复利合计46764.96元。 庭审中，被告田云华、张祖国对其认可原告诉请的借款利息、复利的答辩意见予以反悔，并明确表示不认可支付借款逾期后按照逾期罚息利率计收罚息，以及在罚息的基础上计收复利，要求按照借款期内的利率支付利息。 另查明，1、2011年7月5日宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司办公室文件翠农商行办发［2011］10号文件载明根据川银监复［2011］185号文件的相关批示，宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司正式成立，下设42个分支机构；实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制；同时宜宾市翠屏区农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司债权债务，下属42个分支机构的相关法律诉讼等事宜均由宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司行使。宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司个人消费金融服务中心系宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司内设机构。2018年11月16日四川银保监局筹备组发布川银保监筹复〔2018〕128号文件，批复：同意宜宾农村商业银行股份有限公司及分支机构（含宜宾农村商业银行股份有限公司翠屏支行）开业，宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司和宜宾南溪农村商业银行股份有限公司自行终止，其债权债务由宜宾农村商业银行股份有限公司承继；2、2016年4月29日被告田云华向原告填写“送达地址确认书”，认可其提供的地址适用于债务催收、债权转让、发生违约事件导致诉讼，受诉法院可按其提供地址送达相关文书。若发生无人签收，拒收或被退回，则该文书退回之日即视为送达；若采用邮寄送达方式，一经寄出即视为送达；若采取直接送达时，如果拒收的，送达人可采取拍照、录像等方式记录送达过程，并将文书留置，该文书一经留置即视为送达；本确认书第一条约定的手机号，同样适用于债务催收、债权转让发生违约事件导致诉讼等情形，本人承诺所提供的地址、联系方式等真实准确，被告田云华在上述地址确认书中提供的送达地址为：南岸东方××幢××层××号。本院按该地址向被告田云华送达了本案相关的法律文书。 本院认为，因原告宜宾农商行成立后，原宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司的债权债务由原告承继，故原告就原宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司个人消费金融服务中心案涉债权主张权利，符合法律规定，本院予以支持。 依法成立的合同，对当事人具有法律约束力；依法成立的合同，受法律保护。被告向原宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司个人消费金融服务中心出具的借款申请以及双方签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》均系双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应遵守。原宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司个人消费金融服务中心依约向被告发放了贷款，履行了合同义务，被告则应按照合同约定履行按月付息，按计划还本的义务。但被告未按合同约定计划归还借款本息，已构成违约，其应按合同约定承担相应的法律责任。现原告诉至本院，请求被告偿还借款本金220000元，支付借款期内差欠的利息832.80元，复利150.62元及借款逾期后至拖欠本息全部清偿之日止按罚息利率每月10.295625‰计算的利息、复利，符合合同约定，本院予以支持。 对原告诉请被告在借款期届满后以尚欠罚息为基数，按月利率10.295625‰支付自2019年5月4日至欠息付清之日止的复利的诉求，根据双方《个人借款合同》第六条第（六）项约定“贷款利息自贷款发放之日起计算……如甲方不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利。”、第十二条违约情形（二）约定“甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用”及第十三条第（五）项约定“对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的贷款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利”，上述约定均表明复利系针对贷款期内不能按期支付的利息而言，出现借款逾期的，以罚息利率计算利息和复利，亦即只是利息和复利的计算标准提高为罚息利率，而不能认为逾期罚息亦应当作为计算复利的基数。因此，本院仅支持借款期内应付未付利息的复利，计算标准为借期内按约定的利率计算，逾期后按罚息利率计算。对逾期罚息基础上的复利请求，本院不予支持。 被告张祖国、田云连与原宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司个人消费金融服务中心签订的《最高额抵押合同》明确约定以位于翠屏区南岸东区Ｃ-1-2-2地块东方××小区××幢××单元××层××号房产作抵押担保且办理了抵押登记，现原告作为抵押权利人原宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司个人消费金融服务中心权利承继者，诉请对本案所涉抵押房屋享有优先受偿权符合法律规定，其有权以该房屋折价或者拍卖、变卖该财产的价款在被告田云华案涉《个人借款合同》项下的借款本金、利息、复利及其他费用等范围及最高抵押限额内优先受偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条，《最高人民法院关于的解释》第二百七十一条、二百七十四条之规定，判决如下： 一、被告田云华于本判决生效之日起15日内偿还原告宜宾农村商业银行股份有限公司贷款本金220000元及利息、复利；利息、复利的计算方式如下：1、截止2019年5月4日所欠利息832.80元、复利150.62元，利息、复利合计983.42元；2、2019年5月5日至2020年10月12日所欠利息42033.61元；3、2020年10月13日起至本判决确定的给付之日止的利息以尚欠本金为基数，按月利率10.295625‰计算；2019年5月5日起至本判决确定的给付之日止的复利以所欠利息832.80元为基数，按月利率10.295625‰计算；到期仍未支付的，利息、复利计算至本息还清之日止。 二、如被告田云华到期未履行本判决第一项确定的还款义务，原告宜宾农村商业银行股份有限公司有权对被告张祖国、田云连的抵押财产：位于翠屏区南岸东区Ｃ-1-2-2地块东方××小区××幢××单元××层××号房屋（房权证号：宜宾市房权证翠屏区字第ｘ××6、ｘ××7号，他项权证号：宜宾市房他证翠屏区字第0××8号）折价或者申请拍卖、变卖该抵押财产所得价款在上述债权范围内及最高抵押限额30万元内优先受偿。 三、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5302元，减半收取2651元，由被告田云华、张祖国、田云连负担，此款原告宜宾农村商业银行股份有限公司已预交，原告同意由被告田云华、张祖国、田云连直付原告。 本判决为终审判决。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  舒 波 二〇二一年二月二日 法官助理  陈永倩 书 记 员  曹 艺