辽宁省盘锦市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）辽11民终131号 上诉人（原审被告）：张凤敏，女，1963年10月11日出生，汉族，北宁市造纸厂退休工人，住辽宁省盘锦市兴隆台区。 被上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司盘锦市分公司，住所地辽宁省盘锦市兴隆台区。 负责人：虞铎，该公司总经理。 委托诉讼代理人：赵倩楠、刘雅南，该公司员工。 上诉人张凤敏因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司盘锦市分公司（以下简称中保公司）保证保险合同纠纷一案，不服盘锦市兴隆台区人民法院（2020）辽1103民初3452号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月25日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人张凤敏，被上诉人中保公司的委托诉讼代理人赵倩楠、刘雅南到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 张凤敏上诉请求：撤销盘锦市兴隆台区人民法院(2020)辽1103民初3452号民事判决。事实与理由：一审法院认定事实错误。首先，中保公司未向张凤敏提供任何保单及合同正、副本，在此过程中银行和中保公司工作人员并未向张凤敏说明贷款的利息及合同的具体事项，且中保公司在一审承认无保单的事实。其次，一审法院混淆了合法借贷与高利贷的法律关系，根据中国人民银行相关规定，贷款利率不能超过24%，但本案一审判决中提到个人担保借款合同中的贷款利率在中国人民银行同期利率的基础上再上浮45%执行，超过国家规定的贷款利率。 中保公司辩称，1、张凤敏称一审法院认定事实有误没有任何证据，张凤敏对无保单事实认定错误，所谓无保单是指无纸质保单提供给投保人，从一审中向法院提交的中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单中，可以体现张凤敏向我公司投保个人信用贷款保证保险的事实，投保人为张凤敏，被保险人为中国农业银行股份有限公司盘锦双台子区公司，保险单一式三联，第三联为被保险人留存联，提供给被保险人作为投保人在我公司投保保证保险凭证。第一联业务联和第二联单证联均由保险公司留档，一审审理时我公司已提供个人信用贷款，保证保险单以及面签记录表2.0，张凤敏来我公司办理业务时，我公司已向张凤敏说明告知每月还款本金、利息、保费合计1,893.00元，张凤敏承诺自愿遵守合作银行贷款合同中约定的金额为4万元，期数为36期的全部约定，如有违约，愿承担一切法律和后果，张凤敏已签字按手印确认。结合一审提交的个人担保合同第十二页第二十四条，其他事项中已明确说明本笔贷款采取借款人向保险公司投保的方式，作为本合同项下还款的保证措施，张凤敏已确认签字。从上述证据中均可以证明张凤敏投保的事实真是存在，个人信用贷款保证保险保险单合法有效。2、张凤敏称一审法院混淆合法借款与高利贷法律关系，该理由不能成立。依照个人贷款保证保险保险单中的约定，每月按时缴纳保险费而并非利息，张凤敏将贷款利息与保险费混淆。另外中国农业银行股份有限公司盘锦双台子支行与张凤敏签订的个人担保合同借款中，明确固定利率以贷款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率、浮动利率上下浮动45%，依照中国人民银行相关规定，贷款利率并未超过24%，故张凤敏计算错误。综上，原审人民法院认定事实清楚，判决合法，请求二审法院依法驳回张凤敏的诉请，维持原判。 中保公司向一审法院起诉请求：1.判决张凤敏支付中保公司代付的保险理赔款19214.8元、拖欠的保险费2434.3元及利息(利息以本金21649.1元为基数，自2020年4月28日起至实际履行之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；2.由张凤敏承担本案诉讼费用。 一审法院认定事实：2018年4月23日，张凤敏向中保公司投保个人信用贷款保证保险，保单号为PBBR201821110000000144，张凤敏为投保人，中国农业银行股份有限公司盘锦双台子支行为被保险人，贷款金额为人民币4万元。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天，投保人每月交付保险费为人民币663.90元,缴纳日期为银行扣款之日。同时约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。2018年4月28日，张凤敏在《面签记录表2.0》上签字，承诺自愿遵守合作银行贷款合同中约定的金额为4万元，期数为36期的全部约定，按照合同约定每月还款日前按期还本金、利息、保费合计1893.00元，如有违约，愿承担一切法律责任和后果。2018年5月8日，张凤敏与中国农业银行股份有限公司盘锦双台子支行签订《个人担保借款合同》，借款人民币4万元用于日常生活消费，借款期限为36个月，利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮45%执行，张凤敏以向中保公司投保的方式为该笔借款提供保障。同日，中国农业银行股份有限公司盘锦双台子支行向张凤敏发放贷款人民币4万元。张凤敏收到该笔贷款后，于2018年6月8日至2020年3月11日期间，归还了20个月的借款本息并支付了保险费，此后再未还、付款。因张凤敏未依约履行还款付息义务达到80天，中保公司于2020年4月28日向中国农业银行股份有限公司盘锦双台子支行理赔人民币19,214.80元，中国农业银行股份有限公司盘锦双台子支行向中保公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，承认已收到该款，并同意将其对张凤敏追偿的全部权益转让给中保公司，以解决保单项下的全部索赔。另查，中保公司于2020年4月28日向中国农业银行股份有限公司盘锦双台子支行理赔完毕时，共为张凤敏的贷款提供了24个月的保险保障，张凤敏已支付20个月的保险费，故张凤敏尚欠中保公司保险费人民币2,655.60元（663.90元/月×4个月）。 一审法院认为，中保公司与张凤敏之间的《个人信用贷款保证保险保险单》系双方当事人的真实意思表示，合法有效。张凤敏未按期归还银行的贷款本息，中保公司依约向被保险人中国农业银行股份有限公司盘锦双台子支行承担了保险责任后，有权要求张凤敏归还全部赔偿款项和未付保费，故对中保公司要求张凤敏归还代付的保险理赔款的主张，予以支持。关于保险费，虽张凤敏尚欠2,655.60元，但因中保公司仅向张凤敏主张2,434.30元，属于对自己诉讼权利的处分，符合法律规定，予以支持。关于利息，因双方对此并无约定，中保公司的主张于法无据，故不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条之规定，判决如下： 被告张凤敏于本判决生效后十日内一次性向原告中国人民财产保险股份有限公司盘锦市分公司支付保险理赔款人民币19,214.80元及拖欠的保险费人民币2,434.30元，合计人民币21,649.10元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费341.00元，减半收取计170.50元，由被告张凤敏负担。 二审查明的基本事实与一审认定一致。 本院认为，本案的争议焦点为张凤敏给付中保公司保险理赔款19,214.80元及拖欠的保险费2,434.30元有无事实和法律依据。《中华人民共和国合同法》第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。本案中，中保公司与张凤敏之间的《个人信用贷款保证保险保险单》系双方当事人的真实意思表示，合法有效。该保证保险单中投保人为张凤敏，被保险人为中国农业银行股份有限公司盘锦双台子区公司。《面签记录表2.0》上张凤敏签字并承诺自愿遵守合作银行贷款合同中约定。结合张凤敏与中国农业银行股份有限公司盘锦双台子支行签订的《个人担保借款合同》，及中国农业银行股份有限公司盘锦双台子支行按合同约定向张凤敏贷款4万元的事实，能够认定中保公司与张凤敏之间的个人信用贷款保证保险保险单合法有效。且张凤敏在收到该笔贷款后，已归还了20个月的借款本息并支付了保险费，故张凤敏关于中保公司未向其说明贷款的利息及合同的具体事项的主张，不能成立，本院不予支持。中国农业银行股份有限公司盘锦双台子支行与张凤敏签订的个人担保合同借款中，明确固定利率以贷款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率、浮动利率上下浮动45%，依照中国人民银行相关规定，贷款利率并未超过24%，故关于张凤敏提出中保公司的保险费超过国家规定的贷款利率的主张，无事实和法律依据，本院不予支持。 综上所述，上诉人张凤敏的上诉请求不能成立，应予驳回；一审认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费341.00元，由上诉人张凤敏负担。 本判决为终审判决。 审判长 原 野 审判员 周慧君 审判员 李宝明 二〇二一年二月十九日 书记员 耿 璇 附法律条文： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。