广东省清远市清新区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1803民初3598号原告：广东清新农村商业银行股份有限公司，住所清远市清新区********。法定代表人：林力，董事长。委托诉讼代理人：刘小武、唐亮，均是该公司职员。被告：李伯新，男，汉族，1970年6月10日出生，身份证住址广东省英德市******委会云岭小学，公民身份号码441************754。被告：邓红伟，女，汉族，1971年12月26日出生，身份证住址广东省英德市******委会云岭学校，公民身份号码440************626。原告广东清新农村商业银行股份有限公司（以下简称清新农商行）诉被告李伯新、邓红伟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月18日立案，依法适用简易程序审理，于2020年10月22日、2021年1月28日公开开庭进行了审理。原告广东清新农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人刘小武、唐亮和被告李伯新、邓红伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东清新农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告李伯新归还借款本金200000元及利息给我行，利息按借款合同约定计至全部借款本金清偿之日止（暂计至2020年8月21日结欠借款本金200000元，利息约6498.10元，本息合共206498.10元）；2、判决被告邓红伟对上述借款本金及利息承担连带清偿责任；3、判决解除广东清新农村商业银行股份有限公司龙颈支行与被告李伯新签订的编号为100***********810的借款合同（注：龙颈支行为广东清新农村商业银行股份有限公司的分支机构）；4、判决两被告李伯新、邓红伟承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2016年12月22日，原告广东清新农村商业银行股份有限公司下属的分支机构龙颈支行与李伯新签订《银行卡个人自助循环（随薪贷）借款合同》，合同约定借款金额为200000元，借款用途是综合消费，借款期限由2016年12月22日起至2021年12月15日止，年利率为7.50%，在借款合同期限内和最高额贷款余额内，可自助借款循环使用贷款；同日，龙颈支行与被告邓红伟签订《最高额保证合同》，约定邓红伟承担李伯新与我行所产生的上述借款本金及利息履行不可撤销的连带担保责任。2016年12月22日至2017年7月19日期间，李伯新通过自助借款29笔，归还17笔，现共结欠本金余额20万元；从2016年12月到2020年2月，李伯新都能按合同按月清还利息，但从2020年3月起，李伯新因经济被第三人起诉并强制执行，虽经原告多次催收，但被告再没有归还借款本金及利息，现李伯新已连续六个月未能依约归还贷款利息。原告认为，李伯新已违反与我行签订的借款合同项下“借贷条款”中第五条“贷款人权利和义务”中第十项下第（二）点“借款人逾期利息超过90天，或连续三期、累计六次未及时归还利息……”及第（七）点“借款人发生影响其偿债能力的事件，如涉及诉讼……”的条约。现依照合同约定，我行宣布合同提前到期并收回已发放的贷款，同时要求保证人承担保证责任。原告认为，被告不按约定期限归还贷款利息，已构成违约，为保障我行的合法权益，特此依法提起诉讼。原告为证明其主张，向本院提交如下证据：1、身份证2份，拟证明两被告主体证明；2、借款合同，拟证明原、被告之间签订借款事实证明；3、最高额抵押担保合同，拟证明原告与被告签订抵押合同证明；4、开户及出账通知书，拟证明被告借款事实辅助；5、借款查询及流水，拟证明被告欠本息明细；6、被执行人信息查询，拟证明被告与第三方涉诉证明。被告李伯新书面答辩称：一、答辩人是因其他诉讼案件被法院冻结账户而无法依约按时支付利息，并非答辩人故意不归还借款利息。答辩人因与案外人的其他诉讼案件被法院强制执行，在强制执行过程中，答辩人已经积极与案外人沟通欲达成执行调解。因法院强制执行过程中将答辩人名下银行账户予以冻结，导致被答辩人广东清新农村商业银行股份有限公司无法正常的从答辩人账户中划扣贷款利息。答辩人在发现其银行账户己经被法院冻结后，主动联系被答辩人让其提供公账，答辩人每月将应支付的利息打入其公账，但因被答辩人迟迟未提供打款账户，导致答辩人在账户被查封冻结后无法按约支付利息。二、被答辩人中止借款合同前并未提前通知答辩人，其单方宣布合同到期并不符合法律规定。1、答辩人与被答辩人广东清新农村商业银行股份有限公司签订的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》中第一条规定贷款人授予借款人2016年12月22日至2021年12月15日使用最高额贷款额度人民币200000元整。答辩人在使用贷款时，每月支付利息，到2021年12月15日一次性归还本金。现该笔贷款是并未到期。2、被答辩人以答辩人涉及相关诉讼案件为由行使不安抗辩权违反相关法律规定。虽然原被告双方签订的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》中约定借款人发生影响其偿还能力的事件有权宣布合同提前到期，但根据合同法第六十九条之规定“当事人依照本法第六十八条的规定中止履行的，应当及时通知对方。对方提供适当担保时，应当恢复履行。中止履行后，对方在合理期限内未恢复履行能力并且未提供适当担保的，中止履行的一方可以解除合同”。因此，即使被答辩人要求答辩人提前还款，其前提是应当在通知答辩人，在答辩人未提供任何担保的情况下才可以解除合同。本案中答辩人从事教师职业，每月有稳定的工资收入，且名下仍有房产可供担保。现被答辩人在并未通知答辩人的情况下，解除合同，要求答辩人提前还款，并不符合法律规定。三、涉案借款并未到期，现被答辩人起诉要求解除合同，提前还款加重了答辩人的负担。双方签订的借款合同约定借款是到2021年12月15日，距离借款到期仍有一年多的时间，现被答辩人要求答辩人提前还款，无形中加重了答辩人的负担，更加不利于被答辩人债权的实现。综上所述，恳请法院判决驳回被答辩人的所有诉讼请求，维护答辩人的合法权利。被告李伯新没有向本院举证。被告邓红伟书面答辩称：一、最高额抵押担保合同中的签名并非由答辩人所签署，属于原告方伪造，因此答辩人无须承担担保责任。本案中虽然答辩人与被告李伯新曾存在婚约关系，但答辩人对于涉案的借款并不知情，在收到本案的相关诉讼材料才知悉借款的存在；同时，经过答辩人的查看原告提供的《最高额抵押合同》中的“邓红伟”的签名及指印并非是答辩人签署及按捺，因此该份《最高额抵押合同》所约定的权利义务应当不对答辩人发生效力，答辩人无须承担担保责任。二、答辩人并不知悉该笔借款的存在，且被告李伯新并未将该笔借款用于家庭日常生活开支。涉案的借款合同是在2016年12月22日签订，虽然签订借款合同时答辩人与被告李伯新婚姻关系仍然存续，但被告李伯新并未将该笔借款用于家庭日常生活开支。同时结合本案的借款金额为200000元，数额较大，但原告并未提供任何证据予以佐证该笔借款是被告李伯新用于家庭生活支出如购置房屋、车辆。同时，答辩人有稳定的工作，其在英德市英红镇云岭小学担任教师，每月工资收入完全可以维系家庭生活，无须被告李伯新通过借款维系生活。根据最高法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二〉》第24条之规定的“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”。本案中，被告李伯新是在隐瞒答辩人邓红伟的情况下向原告广东清新农村商业银行股份有限公司进行借贷，该笔借款并未用于答辩人与李伯新的日常生活，因此涉案债务不应当认定为夫妻共同债务。三、答辩人已于2019年8月26日与被告李伯新在英德市民政局协议离婚。答辩人与被告李伯新因双方感情破裂，已于2019年8月26日在英德市民政局协议离婚，根据双方签署的离婚协议已经明确对夫妻共同财产及双方债权债务进行约定，且该笔借款是李伯新在隐瞒答辩人的情况下所借，答辩人并不知情。因此涉案债务是被告李伯新个人债务，应当由被告李伯新独自偿还。综上所述，恳请贵院查明本案事实，驳回原告对邓红伟的所有诉讼请求，以维护答辩人的合法权益。被告邓红伟没有向本院举证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实，2016年12月22日，贷款人清远市清新区**信用合作联社龙颈信用社与借款人李伯新签订《银行卡个人自助贷款（随身贷）借款合同》（以下简称借款合同），借款合同约定：1、贷款人授予借款人在2016年12月22日至2021年12月15日内使用最高贷款额度人民币（大写）贰拾万元整（小写）200000元；2、借款用途是综合消费；3、贷款利率为固定年利率7.50%，4、合同提前到期并收回发放贷款的条款“借款人未按合同约定使用贷款，或连续三期、累计六次未及时归还利息，借款人发生影响其偿债能力的事件（如涉入诉讼、仲裁、或其他行政、法律纠纷）或缺乏偿债诚意等”借款合同还约定借款使用与本息偿还及双方权利和义务……（具体内容详见《银行卡个人自助贷款（随身贷）借款合同》。李伯新在借款人（签章）项下签名并按上指模及注明身份证号码、联系电话、住所、开户金融机构及账号800********081057。同日，债权人清远市清新区**信用合作联社龙颈信用社与保证人邓红伟签订《最高额保证合同》（以下简称保证合同），保证合同约定保证人自愿为债务人自2016年12月22日至2021年12月22日止，在债权人处办理约定的各类业务及本条第4款所涉业务，实际形成的债务的最高本金余额折合人民币（大写）贰拾万元整（小写）200000元，提供连带责任保证，保证期间自本合同签订之日起至合同所担保的最后一笔到期的主合同项下的债务履行期限届满之日起两年，保证合同还约定保证人承诺和保证及违约责任……（具体内容详见《最高额保证合同》。邓红伟在保证人（签章）项下签名。之后，李伯新支付贷款利息至2020年3月21日,至2020年8月21日，尚欠清新农商行借款本金200000元、利息6498.10元。2020年9月18日，清新农商行遂向本院提起诉讼，提出如上诉请。另查明，根据中国银行业监督管理委员会广东监管局2018年7月31日粤银监复[2018]237号文件：同意广东清新农村商业银行股份有限公司开业，核发金融许可证；同意广东清新农村商业银行股份有限公司辖内31家分支机构开业（广东清新农村商业银行股份有限公司31家分支机构名录中，改制前机构名称为清远市清新区**信用合作联社龙颈信用社，改制后的机构名称为广东清新农村商业银行股份有限公司龙颈支行），上述分支机构可以从事银行监管部门许可并经该行明确授权的业务。从原告清新农商行提交的中国执行信息公开网显示：被执行人李伯新在英德市人民法院涉及的执行案件的案号是（2020）粤1881执字1693号、立案时间是2020年3月19日、执行标的530000元。诉讼中，邓红伟对2016年12月22日《最高额保证合同》上的“保证人（签章）”处“邓红伟”签名有异议，向本院申请笔迹鉴定。本院依法委托广东南天司法鉴定所（该鉴定机构由邓红伟和清新农商行选定）进行笔迹鉴定，2020年12月14日，广东南天司法鉴定中心作出粤南[2020]文鉴字第670号司法鉴定意见书，鉴定意见：倾向认为检材《最高额保证合同》第8页落款的“保证人（签章）”处“邓红伟”签名字迹与邓红伟样本签名字迹不是同一人所写。邓红伟向广东南天司法鉴定中心支付鉴定费4600元。庭审中，原告清新农商行当庭撤回对被告邓红伟的诉讼，被告李伯新、邓红伟对此无异议，邓红伟提出鉴定费由其负担。李伯新就还款事项与清新农商行未能达成调解。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，清远市清新区**信用合作联社龙颈信用社的机构名称变更为广东清新农村商业银行股份有限公司，原告广东清新农村商业银行股份有限公司作为诉讼主体适格。原告广东清新农村商业银行股份有限公司是经依法登记，可从事办理贷款业务的金融企业。原、被告签订的《银行卡个人自助贷款（随身贷）借款合同》是双方在平等、自愿的基础上签订的，合同内容没有违反法律、金融法规的禁止性规定，是有效的合同，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。在合同履行过程中，原告依约向被告李伯新发放贷款，被告李伯新未按合同约定履行还款义务，显然是存在不履行债务的行为，已构成预期违约。预期违约是指在合同履行期限届满之前，一方当事人在没有正当理由的情况下，明确向对方当事人表明其将不履行合同义务，或者通过自己的行为向对方当事人表明其将不履行合同义务。预期违约，损害了对方当事人的利益，应当承担提前违约责任。《中和人民共和国民法典》(以下简称民法典)第五百六十三条规定：有下列情形之一的，当事人可以解除合同：(一)因不可抗力致使不能实现合同目的；(二)在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；(五)法律规定的其他情形。民法典第五百七十八条规定，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满前请求其承担违约责任。李伯新所涉及执行案件执行标的较大，发生影响其偿债能力的事件，符合借款合同约定的“合同提前到期并收回发放的贷款”的约定。李伯新在答辩状中的抗辩理由不充分，本院不予支持。原告在诉讼期间撤回对保证人邓红伟的起诉，是对其诉权的处分，且双方当事人无异议，本院予以准许，并不另行制作法律文书。邓红伟提出涉案鉴定费由其负担，是对其权利的主张，本院予以准许，该费用已处分完毕，本院不再处理。原告起诉要求解除与被告李伯新签订的合同及由其清偿欠款本金和利息，于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条第一款、第五百零九条第一款、第五百六十三条、第五百七十八条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款和第三款的规定，判决如下：一、解除原告广东清新农村商业银行股份有限公司龙颈支行与被告李伯新于2016年12月22日签订的《银行卡个人自助循环贷款（随薪贷）借款合同》。二、被告李伯新在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东清新农村商业银行股份有限公司归还借款本金人民币200000元及利息（利息暂计至2020年8月21日为6498.10元，之后的利息以实欠本金按借款合同约定的利息计算标准计付至清偿全部借款日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2198元，由被告李伯新负担。此款原告广东清新农村商业银行股份有限公司已预交，本院予以退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  林伟文二〇二一年二月七日书记员  江 健附件1：相关法律条文：一、《中华人民共和国民法典》第四百六十五条第一款依法成立的合同，受法律保护。第五百零九条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第五百六十三条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：(一)因不可抗力致使不能实现合同目的；(二)在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；(五)法律规定的其他情形。以持续履行的债务为内容的不定期合同，当事人可以随时解除合同，但是应当在合理期限之前通知对方。第五百七十八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满前请求其承担违约责任。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一、三款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。附件2：执行提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。附件3：清远市清新区人民法院执行款账户信息：户名：清远市清新区人民法院开户行：中国银行股份有限公司清远清新支行账号：7146********