湖南省娄底市娄星区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘1302民初256号原告中国农业银行股份有限公司娄底娄星支行。住所地湖南省娄底市乐平西街**。负责人谭志坚，该支行行长。委托代理人杨建军（一般代理），男，汉族，1970年12月26日出生，户籍地湖南省娄底市娄星区，系该行员工。被告吴青陶，男，汉族，1968年8月19日出生，户籍地湖南省娄底市娄星区。委托代理人吴青春（特别授权），女，汉族，1975年7月7日出生，户籍地湖南省涟源市，系被告吴青陶之妹。被告曾巧远，女，汉族，1970年9月28日出生，，住湖南省娄底市娄星区委托代理人李朝红（一般代理），湖南泰涟律师事务所律师。委托代理人康密（一般代理），湖南泰涟律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司娄底娄星支行（以下简称中国农业银行娄星支行）与被告吴青陶、曾巧远信用卡纠纷一案，本院于2016年5月23日受理后，于2017年4月24日作出了（2016）湘1302民初1667号民事判决。该判决生效后，被告曾巧远不服该判决，向湖南省娄底市中级人民法院申请再审。湖南省娄底市中级人民法院于2019年3月6日作出了（2019）湘13民申5号民事裁定书提审本案，于2019年3月29日作出（2019）湘13民再31号民事裁定，裁定撤销本院（2016）湘1302民初1667号民事判决，并发回本院重审。本院于2021年1月5日立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国农业银行娄星支行的委托代理人杨建军，被告吴青陶的委托代理人吴青春，被告曾巧远及其委托代理人李朝红到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份娄星支行请求判令：1、两被告偿还原告的债权本金295310.79元及至清偿之日止的全部利息（按日利率万分之五计息，按月计收复利）、滞纳金（按最低还款额未偿还部分的5%计算）、超限费等；2、两被告承担本案的诉讼费、评估费、拍卖费等全部诉讼费用。被告吴青陶的答辩要点：被告吴青陶所借原告的借款本金属实，利息也属实，都是用于公司，但被告所借款项并没有用于两被告的夫妻生活。被告曾巧远的答辩要点：1、被告曾巧远与被告吴青陶因夫妻感情不好长期分居，被告曾巧远对被告吴青陶向原告的借款不知情，亦未对借款进行使用。同时，在案涉信用卡逾期前，被告曾巧远与吴青陶早已于2014年11月5日离婚；2、吴青陶对外债务均用于非法吸收公众存款犯罪活动，不属于夫妻共同债务。根据娄星区人民法院作出的(2019)湘1302刑初665号刑事判决书，自2010年3月至2014年12月31日期间，被告吴青陶的资金包括案涉信用卡资金在内的全部资金用于了华鑫生物科技有限公司对外非法吸收公众存款的犯罪活动中，该事实从银行提供的信用卡交易记录可证实；3、原告提交的证据证明本案债务系吴青陶个人所为，与被告曾巧远无关，且原告所提交资料已明确被告曾巧远无需承担偿还责任，申请表上“曾巧远”三个字不是被告曾巧远本人书写；4、依据最高人民法院于2017年2月28日作出的《关于依法妥善审理涉及夫妻债务案件有关问题的通知》第三条、第四条以及2018年1月18日作出的《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》，被告曾巧远无需承担任何责任。综上，被告曾巧远与本案债务无关，原告要求被告曾巧远承担偿还责任的诉讼请求，无事实基础，与法律不符，请求驳回原告对被告曾巧远的诉讼请求。查明的事实根据双方当事人的诉辩主张和举证质证情况，本院确认如下法律事实：2012年4月7日，被告吴青陶向原告中国农业银行娄星支行申请办理中国农业银行金穗信用贷记卡，被告吴青陶在中国农业银行金穗贷记卡申请表主卡申请人处及金穗信用卡（贷记卡）章程上持卡人处签名，被告吴青陶在中国农业银行金穗贷记卡申请表中表示本人已阅读并理解金穗贷记卡章程、金穗卡贷记卡领用合约个人卡的全部内容。中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程第十四条约定，持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天，持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期利息，持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%，持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日至还款日止的贷款利息，上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。章程第十六条约定持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额，超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分，超额信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）第四条约定，对于非现金交易，持卡人在免息还款期（自银行记账日起至对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日计算。持卡人预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。持卡人还应向发卡银行交纳年费、工本费等费用。被告吴青陶的申请经原告审核并获得批准，原告为其办理了授信额度30万元、卡号为4637********的中国农业银行金穗贷记卡，并于2012年7月26日发放给被告吴青陶。被告吴青陶自2012年7月26日开始使用该信用卡进行透支消费，并在透支消费后偿还了部分借款本息。截至2016年5月19日，被告吴青陶共计拖欠原告借款本金295310.79元，利息94650.04元，滞纳金22383.22元。之后，原告向被告吴青陶催讨借款未果，遂诉至本院。在庭审中，原、被告均表示在中国农业银行金穗贷记卡申请表中“曾巧远”的签名不是被告曾巧远的亲笔签名。另查明，被告吴青陶与被告曾巧远于1993年登记结婚，于2014年11月5日离婚。两被告在夫妻存续期间购买了位于××道××路××栋××商品房，并2013年12月12日办理了不动产登记，其权证号为××。2010年3月至2014年12月31日期间，被告吴青陶以娄底市华鑫生物科技有限公司名义向社会不特定多数人非法吸收公众存款9700000元，涉案人数共计60人，已归还本金85000元，支付利息2463250，尚有6366602元未归还。2020年9月19日，湖南省娄底市娄星区人民法院以（2019）湘1302刑初665号刑事判决书判决被告吴青陶犯非法吸收公众存款罪，判处有期徒刑四年。判决的理由与结果本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。被告吴青陶向原告申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与原告之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应合法有效。现被告吴青陶未在还款期限内偿还所使用的银行款项，且该行为亦符合银行收取相关费用的标准，故原告依照信用卡领用合约及章程的有关规定，要求被告吴青陶偿还借款本金、支付利息及滞纳金的诉讼请求，本院予以支持。关于被告曾巧远是否为共同债务人的问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定,“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务,债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的,人民法院不予支持,但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中,被告吴青陶在原告处申请办理的信用卡,授信额度为30万元,之后其透支信用卡本金共计29万余元,该行为虽发生在两被告夫妻存续期间，但从该透支资金的数额来看,已明显超出家庭日常生活所需开支。原告提交的两被告不动产登记信息查询证明，能够证明两被告在夫妻存续期间以及被告吴青陶持有涉案的信用卡消费期间购买了房产一套，但并不能证明其购房款系被告吴青陶用其涉案信用卡透支款项支付，且被告吴青陶在该期间存在非法吸收公众存款的行为，原告提交的证据不足以证明被告吴青陶透支的借款系用于两被告夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思的表示，本案不宜认定被告曾巧远系本案的共同债务人。因此，对于原告要求被告曾巧远承担共同还款责任的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条,《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条,《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告吴青陶在本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司娄底娄星支行借款本金295310.79元、截至2016年5月19日的利息94650.04元、滞纳金22383.22元及之后的利息（以借款本金295310.79元为基数从2016年5月20日起按日利率万分之五支付原告中国农业银行股份有限公司娄底娄星支行利息至借款清偿之日止）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司娄底娄星支行的其他诉讼请求。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5730元（原审案号已缴纳2865元、本案案号已缴纳2865元）、公告费560元，共计6290元，由被告吴青陶负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内通过本院或直接向湖南省娄底市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。审 判 长  邓文彩人民陪审员  龙献忠人民陪审员  李满来二〇二一年二月二日书 记 员  童 聪附法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。