淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0812民初8872号原告：中国农业银行股份有限公司淮安清江浦支行,统一社会信用代码:91320800839438024U,住所地淮安市淮海北路**。负责人：刘锦益，该支行行长。委托诉讼代理人：王会，男，汉族，1969年12月20日出生，系该行员工，住淮安市清江浦区。委托诉讼代理人：高焱，男，汉族，1973年11月3日出生，系该行员工，住淮安市清江浦区。被告：孙正华，男，汉族，1970年3月23日出生，住淮安市开发区，现羁押于江苏省浦口监狱。被告：陈善针，女，汉族，1975年11月12日出生，住淮安市开发区。委托诉讼代理人：孙海鑫，女，汉族，1994年10月14日，系被告陈善针女儿，住淮安经济技术开发区。原告中国农业银行股份有限公司淮安清江浦支行（以下至判决主文前简称农行清江浦支行）诉被告孙正华、陈善针金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月18日立案受理后，查知被告孙正华羁押于江苏省浦口监狱，于2021年1月7日向江苏省浦口监狱该被告所在监区邮寄本案应诉材料，根据EMS投递结果显示，该份材料于2021年1月8日由浦口监狱收发室签收，邮单载明由江苏省浦口监狱转交孙正华。本案依法适用简易程序，于2021年2月5日在江苏省浦口监狱公开开庭进行了审理。原告农行清江浦支行的委托诉讼代理人王会，被告孙正华、陈善针，及被告陈善针的委托诉讼代理人孙海鑫均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行清江浦支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还原告个人购房贷款本金224535.62元，利、罚息3465.61元,合计人民币228001.23元（利、罚息暂计算至2020年9月14日，此后利、罚息按照合同约定，在执行利率的基础上上浮50%的标准计算至实际清偿之日止)；2、判令被告抵押给原告的淮安经济技术开发区府佑路2号2幢1001室房屋以拍卖或变卖方式所得价款由原告优先受偿；3、判定被告承担本案诉讼费保全费等。庭审中，原告将第一项诉讼请求明确为：判令两被告立即归还原告个人购房贷款本金224535.60元，利、罚息7986.88元（利、罚息暂计算至2021年2月4日，此后利、罚息按照合同约定的执行利率上浮50%的标准计算至实际清偿之日止)。事实和理由：2016年4月26日，被告孙正华、陈善针因购买淮安市经济技术开发区房屋向原告借款28万元。2016年5月5日，借款人孙正华、陈善针与原告签订《个人购房担保借款合同》及《不动产抵押合同》各1份，约定借款金额为28万元，期限15年，该房屋现已办理抵押登记手续。后原告依约履行放款义务，但被告于2020年5月15日开始逾期，截止至2020年9月9日，被告尚欠原告借款本息合计319650.57元。经原告催收，被告仍未履行还款义务，故诉至法院，请求支持原告诉讼请求。被告孙正华虽辩称未收到开庭传票，但表示同意当即开庭审理，并作如下答辩：1、原告混淆贷款与借款的概念，其未向原告贷款；2、被告孙正华并未收到案涉借款。后被告孙正华补充答辩，要求追加陈杰为共同被告。被告陈善针辩称，其对借款的事实并不知情，家中购房并不需要做贷款，是银行工作人员哄骗被告签字，称只是办理一个业务。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年10月23日，中国农业银行股份有限公司淮安淮州支行（以下至判决主文前简称农行淮州支行）因经营业机构调整整合更名为中国农业银行股份有限公司淮安清江浦支行，即本案原告。2016年4月26日，被告孙正华、陈善针向农行淮州支行申请贷款，并填写个人信贷业务申请表、个人购房贷款面谈笔录及承诺书各1份，申请拟贷款金额为28万元。同时，被告孙正华、陈善针共同向原告农行淮州支行出具承诺书1份，承诺：发生包括但不限于房屋不能取得、房屋产权证不能及时办理、房屋出现质量问题等情形之一，均依据个人购房担保借款合同约定或相关补充约定，每月按时归还贷款本息或提前还清贷款本息及相关费用，不以与任何第三人之间的任何事由进行抗辩。本承诺未尽事宜，按个人购房担保借款合同相关规定执行。被告孙正华、陈善针在承诺人（共同还款人）处签字并按印。2016年5月5日，被告孙正华（借款人、抵押人）、陈善针（抵押人）与农行淮州支行（贷款人、抵押权人）签订《个人购房担保借款合同》1份，约定借款金额为28万元，借款用途为归还购买房屋的借款，借款期限15年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款人不可撤销的申请并授权贷款人将全部借款直接划入户名为陈杰，账号为62×××79的账户。关于借款利率约定，借款执行利率为浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮5%后确定。借款期间遇中国人民银行贷款基准利率调整，执行利率自利率调整后的次年1月1日调整；还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；在合同中还明确约定如借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款。若被告未按双方约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调，对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利；本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。抵押人以位于淮安市经济技术开发区房屋担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。该合同签字页上方以加粗字体载明，借款人、担保人声明：贷款人以依法向我方提示了本合同的相关条款（特别是含有黑体字标题或黑体字文字的条款），应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果作了说明，我方已经知悉并理解上述条款。农行淮州支行与被告孙正华、陈善针均在合同中签名或盖章。当天，被告孙正华、陈善针（甲方、抵押人）与农行淮州支行（乙方、抵押权人）签订《不动产抵押合同》1份，约定：为确保债务人于2016年5月5日起至2031年5月4日止，向乙方发生的债权额为28万元的主合同的履行，甲方以位于淮安市经济技术开发区房屋设定抵押担保；担保范围包括主债权本金、利息、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用。农行淮州支行与被告孙正华、陈善针均在合同中签名或盖章。2016年5月17日，双方就位于淮安市经济技术开发区房屋办理了抵押登记，不动产登记证明载明义务人为被告孙正华、陈善针，抵押权人为原农行淮州支行，担保债权的数额为28万元。2016年6月23日，农行淮州支行按约向被告孙正华发放了28万元借款，并出具放款回执1份，放款回执载明借款本金为28万元，还款方式为等额本息还款。被告孙正华在借款凭证上方签字确认。上述借款发生后，被告按约偿还借款至2020年5月15日，后因被告未能及时还款，发生多次逾期，农行淮州支行按合同约定，宣布全部贷款提前到期。截止2020年9月14日，被告孙正华尚欠原告借款本金224535.62元，利、罚息3465.61元,原告因索款未果故诉至本院。再查，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。本院认为：原告与被告孙正华、陈善针签订的《个人购房担保借款合同》、《不动产抵押合同》各1份均系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。双方在合同中明确约定，将案涉借款发放至案外人陈杰账户，现原告按约向被告孙正华、陈善针指定账户发放贷款，借款人孙正华未按约履行还款义务的行为属于违约，故原告农行清江浦支行有权要求被告孙正华偿还原告借款本息及逾期利息。被告陈善针在《承诺书》上共同还款人处签名并按手印，应认定为对案涉借款自愿与被告孙正华共同还款的承诺，故对于原告要求被告孙正华、陈善针偿还贷款本金224535.60元，利、罚息7986.88元（利、罚息暂计算至2021年2月4日，此后利、罚息按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮5%再上浮50%的标准计算至实际清偿之日止)的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院依法予以支持。另，根据原、被告签订的《个人购房担保借款合同》及《不动产抵押合同》，被告孙正华、陈善针自愿以位于淮安市经济技术开发区房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押物登记，现被告孙正华、陈善针迟延履行还款义务，原告有权根据合同约定，对上述抵押物行使抵押权，以该抵押物折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。关于被告孙正华抗辩，原告混淆贷款与借款的概念，其未向原告贷款，该抗辩系该被告对法律知识的认知不同，与本案事实不符，无法律依据，其抗辩理由不能成立。关于被告孙正华抗辩未收到涉案借款，但原告所举证据能够证明被告已收到借款，只是支付方式系按被告要求汇入其指定的账户。另外，二被告在庭审中均辩称，签订合同时原告提供借款合同空的条款，未对特别条款进行约定。本院认为，被告孙正华、陈善针均为完全民事行为能力人，理应对其所实施的民事行为将产生的法律后果承担相应的法律责任，在案涉《个人购房担保借款合同》中提示条款均加粗显示，该合同签字页上方亦载有加粗的说明条款，故两被告在借款人及抵押人处签字的行为系对案涉合同各项条款的认可，应当受到合同约定内容的约束。另被告孙正华要求追加案外人陈杰为共同被告，因陈杰并非借款合同的双方当事人，根据合同的相对性，该被告的申请缺乏事实和法律依据，本院不予准许。因此被告孙正华、陈善针的各项抗辩意见，均无事实和法律依据，故本院不予采纳。因此被告孙正华、陈善针的各项抗辩意见，均无事实和法律依据，故本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百零二条、第四百一十条、第五百零九条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告孙正华、陈善针应于本判决发生法律效力之日起30日内偿还原告中国农业银行股份有限公司淮安清江浦支行借款本金224535.60元，利、罚息7986.88元（利、罚息暂计算至2021年2月4日，此后利、罚息按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮5%再上浮50%的标准计算至实际清偿之日止)；二、原告中国农业银行股份有限公司淮安清江浦支行有权对被告孙正华、陈善针提供的抵押物即位于淮安市经济技术开发区房屋行使抵押权，以该抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款在上述第一项确定的款项范围内优先受偿。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4720元，本院减半收取2360元，由被告孙正华、陈善针共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。审 判 员 刘姚根二〇二一年二月七日法官助理 石 琇书 记 员 刘 萌附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，根据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典实施前的法律事实持续至民法典实施后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。