河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0105民初1992号原告：中国工商银行股份有限公司郑州金水支行，住所地郑州市金水区金水路**，统一社会信用代码914101006147462377。负责人：崔卫军，行长。委托诉讼代理人：任超聪，河南栋梁律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙元浩，男，蒙古族，1988年7月26日出生，住郑州市金水区。系该行员工。被告：柳紫霞，女，汉族，1981年7月2日出生，住福建省惠安县。被告：河南省安融房地产开发有限公司，住，住所地郑州经济技术开发区航海东路**一社会信用代码9141000070678496X7。法定代表人：谭同志，董事长。委托诉讼代理人：彭飞，河南允达律师事务所律师。委托诉讼代理人：金迅，河南允达律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司郑州金水支行（以下简称金水支行）诉柳紫霞、河南省安融房地产开发有限公司（以下简称安融公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用小额程序，公开开庭进行了审理。原告金水支行委托诉讼代理人任超聪到庭参加诉讼，被告安融公司委托代理人彭飞、金迅到庭参加诉讼，被告柳紫霞经合法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告柳紫霞偿还原告贷款本金700853.63元及利息8689.78元（该利息含罚息、复利，暂计算至2020年7月21日，之后的利息按照合同约定的标准计算至被告偿清债务之日止），以上暂合计709543.41元；二、判令河南省安融房地产开发有限公司对被告柳紫霞的上述债务承担连带清偿责任；三、判令原告对被告柳紫霞提供的抵押物，即位于中牟县××、××、××西××楼××单元××号房屋折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、本案全部诉讼费用由被告负担。事实与理由：2015年8月，原告与被告柳紫霞、安融公司签订《个人购房借款/担保合同》约定原告向被告发放个人购置住房贷款91万元，借款期限240个月，实际放款日以借款凭证为准；利率为以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率按月等额本息还款，借款人未按约还款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；计收罚息，罚息利率在原利率基础上加收30%；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；被告柳紫霞将其名下位于中牟县××、××、××西××楼××单元××号房屋向原告提供了抵押担保，担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。被告柳紫霞在抵押人处签字，认可其承担该合同关于抵押条款约定的担保责任。上述合同签订后，原告于2015年9月17日向被告柳紫霞发放贷款91万元，贷款到期日2035年9月17日。被告柳紫霞于2015年12月开始多次出现逾期还款行为。截止2020年7月21日，被告柳紫霞已经累计逾期28次，尚欠原告贷款本金700853.63元及利息8689.78元(含罚息、复利)，被告的行为已经构成违约。被告安融公司作为保证人在保证人处签章，应依法承担连带清偿责任。经审理查明：1、2015年8月3日，被告柳紫霞填写《中国工商银行个人贷款申请表》一份，申请贷款金额为91万元，贷款期限240个月。2、2015年8月24日，中国工商银行股份有限公司郑州未来支行（以下简称未来支行）作为贷款人、被告柳紫霞作为借款人和抵押人、被告安融公司作为保证人签订《个人购房借款/担保合同》，主要约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放贷款91万元，用于购买位于中牟县××、××、××西××号房屋；贷款期限为240个月，自2015年8月24日起至2035年8月24日止，实际以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在合同约定利率的基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带责任保证，但满足正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。3、2015年9月8日，未来支行作为抵押权人、被告柳紫霞作为抵押人，双方在中牟县住房保障和房地产管理局办理了预购商品房抵押登记，载明抵押物坐落于中牟县××、××、××西××楼××单元××号的房屋。但双方未办理正式的抵押登记手续，未来支行未取得他项权证。4、2015年9月17日，未来支行依约向被告柳紫霞发放贷款91万元；并出具《个人借款凭证》一份，该凭证载明还款周期为按月，贷款到期日为2035年9月17日，执行利率为5.15%。5、根据原告提交的中国工商银行有限公司郑州分行于2020年9月16日出具的《关于对中国工商银行股份有限公司未来支行业务调整的情况说明》载明：未来支行降格为二级支行，合并入金水支行，未来支行印章收回，由金水支行对其业务出具相应的手续。6、根据原告提交的银行流水明细显示：截至2021年2月13日，被告柳紫霞尚欠借款本金678708.13元及利息11134.42元（含罚息、复利），本息合计689842.55元。本院认为：依法成立的合同应当得到履行。本案中，未来支行与被告柳紫霞签订的《个人购房借款/担保合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。未来支行依约发放贷款后，被告柳紫霞未按照合同约定偿还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。因未来支行于2020年9月16日合并入金水支行，即日起未来支行的全部权力义务由金水支行承继。结合原告提交的银行流水明细，关于原告主张被告柳紫霞偿还借款本金、利息的诉讼请求，本院予以支持，但数额以689842.55元为准，超过该数额的部分，本院不予支持。关于原告主张的抵押物优先受偿权，因未办理正式的抵押登记手续，对该房屋不享有现实的抵押权，没有抵押权就不享有优先受偿权，故对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。另，根据《个人购房借款/担保合同》约定，被告安融公司为被告柳紫霞的借款向原告承担连带责任保证，且未发生免除保证责任的情形，故原告诉请被告安融房公司承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，本案系民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，应当适用当时的法律、司法解释的规定，故依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告柳紫霞于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司郑州金水支行偿还借款本金678708.13元及利息11134.42元，本息合计689842.55元（利息含罚息、复利，暂计算至2021年2月13日，自2021年2月14日起的借款本息按照借款合同约定的标准计算至实际清偿完毕之日）；二、被告河南省安融房地产开发有限公司对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任，被告河南省安融房地产开发有限公司履行担保义务后有权向被告柳紫霞追偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司郑州金水支行的其他诉讼请求。如果未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取5448元，由被告柳紫霞、河南省安融房地产开发有限公司共同负担。本判决为终审判决。审判员  张卫国二〇二一年二月二十五日书记员  胡利平