湖北省黄石市黄石港区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0202民初838号原告：阳光财产保险股份有限公司黄石中心支公司，住所地湖北省黄石市黄石港区黄石大道**。负责人：程利群，总经理。委托诉讼代理人：王书宁、刘银平，北京市中闻律师事务所律师。被告：李春梅，女，1967年4月11日出生，汉族，户籍登记住址湖北省大冶市。原告阳光财产保险股份有限公司黄石中心支公司与被告李春梅保证保险合同、保险人代位求偿权纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告阳光财产保险股份有限公司黄石中心支公司的委托诉讼代理人王书宁到庭参加诉讼。被告李春梅经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阳光财产保险股份有限公司黄石中心支公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款21,908.82元、保费4,470.97元，并支付违约金（违约金计算方式：以理赔款及保费总额为基数，自2018年4月7日起，按每日万分之五的标准计付至实际还款之日止）；2、判令被告承担本案诉讼费。事实与理由：被告为向金融机构申请贷款，于2015年9月21日向原告申请办理保险事项。2015年9月24日，原告与被告签订《阳光个人贷款保证保险保险单》。双方在保险单中约定，被告每月应支付保费900元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告理赔之日起，按每日千分之一的标准向原告支付违约金。同日，被告基于上述保险，与中国对外经济贸易信托有限公司签订《个人信托贷款合同》。双方在贷款合同中约定，贷款金额60,000元，还款方式为等额本息，贷款期限为36个月，贷款月利率为1.1%。中国对外经济贸易信托有限公司于2015年10月8日向被告指定账户放款60,000元。后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2018年4月7日向中国对外经济贸易信托有限公司理赔21,908.82元，且截至理赔日，被告尚欠原告保险费4,470.97元未付。上述欠款经原告多次向被告催讨无果，为维护自身合法权益，原告依法提起诉讼，望判如所请。被告李春梅未在本院规定的举证期限内提交书面答辩状及举证，放弃了答辩、举证、质证等诉讼权利。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。本院认为，当事人提交的证据基本属于形式上真实、来源合法、与本案有关联，可以作为本案认定事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年9月21日，被告李春梅作为投保人，向原告阳光财产保险股份有限公司黄石中心支公司投保，并填写了《个人贷款保证保险投保单》。2015年9月24日，原告同意被告的投保，出具了被保险人为中国对外经济贸易信托有限公司、投保人为李春梅的《阳光个人贷款保证保险保险单》，该保险单载明：阳光个人贷款保证保险金额为68,640元，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费金额为900元；特别约定：投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到120天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费；从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；应付而未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费。被告在该保险单中“投保人”处签字确认。中国对外经济贸易信托有限公司（甲方）与被告（乙方）于当日签订了《贷款合同》，贷款金额为60,000元，贷款期限为36个月，贷款月利率为1.1%；乙方授权甲方通过第三方账户管理机构从乙方指定的账户中扣收贷款本息、保费等费用；还款方式为等额本息，乙方每期应偿还贷款本息及保费数额为2,892.86元。2015年10月8日，中国对外经济贸易信托有限公司向被告指定的中国农业银行账户62×××72发放贷款60,000元。中国对外经济贸易信托有限公司于1987年9月30日成立，经营范围包括以存放同业、拆放同业、贷款、租赁、投资方式运用固有财产等业务，并取得中国银行业监督管理委员会颁发的中华人民共和国金融许可证。2015年10月8日至2017年11月9日期间，被告每月通过银行转账方式向中国对外经济贸易信托有限公司偿还2892.86元（其中贷款本息1,992.86元、保险费900元）。从2017年12月8日起，被告未按期足额还款。截止至2017年12月8日，被告已偿还贷款本息共计49,822.83元（其中本金39,338.83元、利息10,484元）。此后，被保险人中国对外经济贸易信托有限公司向原告申请理赔。2018年4月7日，原告向中国对外经济贸易信托有限公司支付理赔款21,908.82元（本金20,661.17元、利息1,247.65元）。同日，中国对外经济贸易信托有限公司向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认案涉保证保险单项下的代偿款21,908.82元已于2018年4月7日收到，同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。被告自贷款发放之日2015年10月8日起至原告理赔之日2018年4月7日止应支付保险费共计26,970.97元（900元/月×28个月+900元÷31天×30天），被告已支付保险费计22,500元，尚欠原告保险费4,470.97元。本院认为，原告与被告签订的《个人贷款保证保险保险单》以及被告与中国对外经济贸易信托有限公司签订的《个人信托贷款合同》系各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，对各方当事人均具有法律约束力。上述合同履行期间，被告未按约偿还借款本息并支付保险费，其行为已构成违约。原告作为保险人按照合同约向被保险人中国对外经济贸易信托有限公司承担保险责任支付保险赔偿金21,908.82元后，有权依据法律规定在赔偿金额范围内代位行使被保险人对被告请求赔偿的权利，并依约向被告收取尚未支付的保险费。据此，对于原告要求被告支付理赔款21,908.82元及保险费4,470.97元的诉讼请求，本院予以支持。关于违约金。原告已支付保险理赔款21,908.82元，依据案涉保险合同约定，投保人违约还款导致保险人承担保险责任的，保险人可自理赔当日开始，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日千分之一向投保人收取违约金。该违约金计算标准约定明显过高。原告自愿调整为按每日万分之五计付，该违约金标准并未过分高于被告违约给原告造成的损失，符合法律规定，本院予以支持。因原、被告并未在案涉保险合同中约定逾期支付保险费的违约金，对于原告的该项诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、《中华人民共和国保险法》第六十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告李春梅于本判决生效后十日内向原告阳光财产保险股份有限公司黄石中心支公司支付保险理赔款21,908.82元及违约金（以21,908.82元为基数，按每日万分之五的标准，从2018年4月7日起计算至债务清偿之日止）。二、被告李春梅于本判决生效后十日内向原告阳光财产保险股份有限公司黄石中心支公司支付保险费4,470.97元。三、驳回原告阳光财产保险股份有限公司黄石中心支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费458元，公告费560元，由被告李春梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审 判 长  林 峰人民陪审员  张玉荣人民陪审员  张 燕二〇二一年二月十九日法官助理代雯莉书记员邝慧敏