河南省南召县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1321民初45号原告：江海洋，男，汉族，生于1997年12月19日，住河南省南召县。（系江国有长子）原告：江海波，男，汉族，生于2009年11月7日，住址同上。（系江国有次子）法定代理人：江海洋，男，汉族，生于1997年12月19日，住河南省南召县板山坪镇粉房村西庄组**，公民身份号码413261997********。（系江海波哥哥）委托诉讼代理人：张恒然，河南豫宛律师事务所律师。委托诉讼代理人：李政弘，河南豫宛律师事务所实习律师。被告：泰康人寿保险有限责任公司河南分公司。统一社会信用代码：91410000727015959H。营业场所：郑州市未来大道69号未来大厦。负责人：田灿斌，任总经理职务。委托诉讼代理人：李本生，系该公司职工。委托诉讼代理人：李铁良，河南书选律师事务所律师。原告江海洋、江海波与被告泰康人寿保险有限责任公司河南分公司保险纠纷一案，本院于2021年1月13日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人张恒然及被告委托诉讼代理人李铁良到庭参与了诉讼。本案现已审理终结。原告江海洋、江海波向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告支付二原告自驾车意外身故保险金800000元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年4月7日二原告之父江国有在被告处投保泰康全能保2017两全保险（保险单号码：63844543），保险合同生效日为2018年4月8日，身故保险金受益人：法定继承人，随后每年江国有均按时足额缴纳相应保费。2020年8月11日17时40分左右，二原告之父江国有驾驶豫Ｒ×××**号三轮摩托车，从南召县板山坪镇樊楼村黄龙潭段（西钟线）东侧路口处进入道路左转弯时，与自南向北行驶的由刘军驾驶的“冀Ａ×××**号重型半挂牵引车、冀A9V**号重型仓栅式半挂车”碰撞，致使两车损坏、江国有死亡。本次事故发生在保险期间内，依据保险合同的约定，二原告作为江国有的法定第一顺序继承人，被告应支付二原告自驾车意外身故保险金80万元。经多次协商无果，现二原告依法诉至法院。被告泰康人寿保险有限责任公司河南分公司辩称:一、根据南召县公安交警大队出具的道路交通事故认定书，案涉的保险合同约定的被保险人江国有系驾驶逾期未检验的正三轮载货摩托车发生交通事故，被保险人江国有未按照法律的强行性规定对其三轮摩托车进行安全检验，违反了法律的规定，属于法律规定的责任免除事项，被告不应当承担保险责任。二、投保入江国有在与被告签订的保险合同第2.4条明确约定了责任免除事项，其中第五项驾驶无合法有效行驶证，包括未在行驶证检验有效期内依法按时进行机动车安全技术检验的情形。该条款加粗加黑显示与普通条款有显著区别，足以引起投保人注意。另外在投保时填写的投保单中明确表示已阅读保险条款，被告也按照监管部门的要求向江国有发放人身保险投保提示书。该提示书第三项明确提示条款的责任免除事项及特别注意事项，该提示书有江国有签字确认。再次，被告在送达保单正本后再次对江国有进行过提示和确认，并采集了江国有现场图像确认送达对象的准确性。最后被告又通过电话回访的形式与江国有确保文件中的签名及责任免除条款提示等事项。从被告提示的力度和频次，足以说明被告尽到了责任免除条款的提示义务。第三，被保险人江国有所驾车辆。货运三轮载货摩托车，不是合同约定的私家车。综上请求法庭驳回原告诉讼请求。当事人围绕诉讼请求向本院提交了证据，本院组织双方当事人进行了质证，对双方无异议的证据，本院予以确认其证明力并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年4月7日，江国有在被告处以其本人为投保人及被保险人，办理了泰康全能保2017保障计划，保险单号码为：63844543，保险合同成立日：2018年04月07日，保险合同生效日：2018年04月08日，交费方式：每年，缴费日期：每年的04月08日，身故保险金受益人：法定继承人。保单主要内容“……泰康全能保2017保障计划泰康全能保2017两全保险保险期间：至被保险人年满80周岁后首个年生效对应日前一日保险金额（元）：80000.00交费期间：15年保险费(元)3600.00泰康附加全能保2017重大疾病保险保险期间：至被保险人年满80周岁后首个年生效对应日前一日保险金额（元）：80000.00交费期间：15年保险费(元)840.00保险费合计：4440.00元……”其中，泰康全能保2017两全保险条款约定“……2.3保险责任……自驾车意外身故或者高残保险金被保险人作为驾驶者驾驶私家车、公务车的，在私家车、公务车内遭受意外伤害事故，并因该次意外伤害直接导致被保险人在该意外伤害事故发生之日起180日内身故，我们向身故保险金受益人给付自驾车意外身故保险金，本合同终止。……自驾车意外身故或者自驾车意外高残保险金的数额约定如下:……(2)该次意外伤害事故发生在本合同生效(若曾复效，则自本合同最后复效)之日起180日后，若被保险人身故或者高残时未满75周岁，自驾车意外身故或者自驾车意外高残保险金的数额为本合同基本保险金额的10倍……2.4责任免除因下列第(1)至第(7)项情形之一导致被保险人身故或者高残的，我们不承担给付保险金(包含各项保险责任下的身故保险金及高残保险金)的责任;因下列第(8)至第(12)项情形之ー导致被保险人身故或者高残的，我们仅承担给付‘一般身故或者高残保险金’的责任，不承担给付其他保险金的责任：……(5)被保险人酒后驾驶(见9.13)、无合法有效驾驶证驾驶(见9.14),或者驾驶无合法有效行驶证(见9.15)的机动车(见9.16)；……9.9交通工具……私家车:指符合汽车分类国家标准(GB/T3730.1-2001)中的乘用车定义，主要用于载运乘客及其随身行李或者临时物品，包括驾驶员座位在内最多不超过9个座位，车主为自然人且登记的使用性质为非营业性运输(非营运)的汽车。上述汽车如从事以牟利为目的旅客运输、货物运输行为，则不属于本合同定义的私家车范畴。行驶证登记为货车的不属于本合同定义的私家车。……9.15无合法有效行驶证指发生保险事故时没有按照公安机关交通管理部门机动车登记制度的规定进行登记并领取机动车行驶证或者临时通行牌证等法定证件。包括下列情形之一：(1)未办理行驶证或者行驶证在申办过程中的；(2)机动车行驶证被依法注销登记的；(3)未在行驶证检验有效期内依法按时进行或者未通过机动车安全技术检验的。……”2018年4月16日江国在被告提供的保险合同上签字。合同成立后，原告按约定每年向被告交纳保险费。2020年8月11日17时40分许，江国有驾驶登记在其名下的豫豫Ｒ×××**三轮摩托车，从南召县板山坪镇樊楼村黄龙潭路段(西钟线)东侧路口处进入道路左转弯时，与自南向北行驶由刘军驾驶的“冀冀Ａ×××**重型半挂引车、冀冀A9V**重型仓栅式半挂车”碰撞，致使两车损坏、江国有死亡、路边南召县板山坪镇樊楼村所有的路灯及路灯杆损坏，造成道路交通事故。2020年8月25日，南召县公安交通警察大队作出第411321120200000351号《道路交通事故认定书》，认定江国有负此次事故的主要责任。被保险人江国有身故时未满75周岁。原告要求被告按照保险合同约定理赔保险金，被告予以拒绝，双方未达成一致意见，原告诉至法院。另经南召县人民法院向南召县车管所查询，查明：登记在江国有名下的豫Ｒ豫Ｒ×××**摩托车，检验有效期止2022年4月30日。本院认为，依法成立的合同自成立时生效，受法律保护。保险合同系投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。《中华人民共和国保险法》第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任”。投保人江国有与被告签订的《泰康全能保2017保障计划》合同，系双方当事人的真实意思表示，投保人按合同约定缴纳了保费，被告签发了保单，合同已实际履行，属于有效合同。合同双方应严格按照合同约定履行自己的义务。被保险人江国有在保险期间出现保险事故，被告应按照保险合同的约定支付保险金。被告辩称的被保险人江国有驾驶的正三轮载货摩托车发生交通事故时逾期未检验，经查明该摩托车检验有效期止2022年4月30日，故本院不予采信。被告辩称被保险人江国有所驾车辆为货运三轮载货摩托车，不是合同约定的私家车。关于私家车，被告在合同9.9交通工具进行了释义，被告作为提供格式条款的保险人，应当向投保人说明合同的内容。对于保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或减轻保险人责任的条款都可认定为“免除保险人责任的条款”，法律对于免除保险人责任的条款，要求保险人在订立合同是应当在保单或者保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头的形式向投保人作出明确的说明。法律之所以为免责条款提供方设立较重的提示和合理说明义务，旨在贯彻基于公平原则和诚实信用原则，对于免责条款的识别认定，并不能简单依靠“责任免除”和“责任限制”等字眼，而应该根据公平原则和诚实信用原则，考察是否具有免除保险人责任的实质。而被告依据合同对“私家车”的释义，主张被保险人江国有驾驶的三轮摩托车并非汽车，而是用于货运的生产资料，是对保险责任范围进行了限缩解释，既是对保险范围的限缩，也是对保险责任免除的扩大，被告负有更加严格的提示和说明义务。投保人江国有在购买保险时，虽然在投保单中写明已阅读保险条款等，但基于投保人文化背景、职业背景很难对保险合同的内容作出详细的了解，该记载内容不应认定为保险公司已就保险条款及自驾车释义对原告特别提示和合理说明。且根据现有证据，被告也未证明江国有是从事以牟利为目的货物运输行为。并根据《中华人民共和国保险法》第三十条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对于合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”。故被保险人江国有驾驶的登记在其名下的豫Ｒ豫Ｒ×××**摩托车属于私家车范畴，被告的辩称理由，本院不予支持。原告的诉讼请求，泰康全能保2017两全保险自驾车意外身故保险金800000元（80000元×10倍），于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第三十条、第三十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）》第九条第一款、第十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：被告泰康人寿保险有限责任公司河南分公司于判决生效之日起十日内向原告江海洋、江海波支付保险金800000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计5900.00元，由被告泰康人寿保险有限责任公司河南分公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  李晓娟二〇二一年二月四日书记员  王 辉