云南省通海县人民法院民 事 判 决 书（2021）云0423民初177号原告：中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司，住所地：云南省玉溪市高新区东风南路**。统一社会信用代码：915304002176601819。负责人：谢霍，任总经理。委托诉讼代理人：宋伟、李福德，云南浩亚律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：李海波，男，1982年6月1日生，汉族，住云南省玉溪市通海县。原告中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司（以下简称“中财保玉溪市分公司”）与被告李海波保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月25日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中财保玉溪市分公司的委托诉讼代理人李福德、被告李海波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即支付原告保险代偿款人民币23,366.61元，违约金2698元（违约金以23,366.61元为基数，按年利率15.4%自2020年1月12日计算至2020年10月11日），2020年10月12日起的违约金，以尚未清偿的保险代偿款为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）的4倍计算至款项付清之日；2.诉讼费用由被告承担。事实及理由：原告系从事信用保险、保证保险等业务的股份有限公司的分公司。2018年10月10日被告向原告投保个人信用贷款保证保险，2018年10月17日原告向被告出具《个人信用贷款保证保险单》，由原告为被告在中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行的32,000元贷款本息提供保险保证，每月保险费548.77元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天等。特别约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当时开始超过30天，投保人未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，从保险人赔偿当日开始按每日千分之一计算违约金等。2018年10月23日中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行与被告签订《个人贷款合同》，该贷款的发放条件为被告在原告处投保了个人贷款保证保险，贷款金额32,000元，贷款期限为36个月，贷款年利率为6.65%。同日银行向被告发放了贷款32,000元。因被告未按期还本付息，中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行于2019年4月28日向原告发出《索赔申请书》，2020年1月12日原告为被告代偿23,366.61元（含剩余本金22,888.55元，贷款利息459.17元，逾期罚息18.89元），中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行同日向原告出具《代偿债务权益转让确认书》，将对被告追偿的全部权益转让给原告。原告作为保险人理赔后有权向被告主张相应权利，特诉至法院。被告李海波的答辩意见是，对欠款无异议，对欠款具体金额需要核对一下，现在暂时没有经济能力偿还。原告举证如下：1.营业执照、法定代表人身份证明、居民身份证各一份，以证明原告主体适格；2.被告居民身份证一份，以证明被告身份情况；3.个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险单各一份。以证明被告向原告投保个人信用贷款保证保险，原告为被告的贷款本息提供保险保证等相关事实；4.个人贷款合同、贷款借据各一份，以证明被告向银行贷款，双方约定相关权利义务等情况；5.消费信贷对帐单、索赔申请书、理赔确认书、代偿债务与权益转让确认书、代偿债务通知书各一份，以证明原告为被告代偿借款本息的事实。经质证，被告李海波对原告出示的证据无异议。被告李海波未向法庭提交证据。上述证据，本院分析认为：原告所举证据系举证期限内提交，符合法律规定的书证形式，证据来源合法、内容真实，与本案事实相关联，能够证明被告李海波向中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行贷款，并在原告处投保个人信用贷款保险，原告代为偿还借款本息的事实成立，原告的证明目的成立，本院予以采信。综上，本院认定本案事实如下：原告系从事财产损失保险、信用保险、保证保险等业务的股份有限公司的分公司。2018年10月10日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，投保单上载明被告基本身份信息及联系人信息。2018年10月17日，原告出具《个人信用贷款保证保险单》（保单号：PBBR201853040000000358），保险单上载明被告身份信息，贷款金额32,000元、保险费19,755.72元、保险金额35,386.36元、赔偿等待期80天，费率1.5508%（月），保费缴纳方式每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费548.77元，付费约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年8月29日，中国光大银行股份有限公司昆明分行前卫支行（以下简称“光大银行前卫支行”）与被告签订《个人借款合同》（合同编号：39751816000795），合同主要约定：被告向光大银行前卫支行借款32000元用于生产生活所需，贷款期限为36个月，自2018年10月23日始至2021年10月23日止，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。贷款利率为年利率6.65%，利息自贷款发放之日起计算。贷款资金采取自主支付方式发放。贷款发放至李海波在贷款行开立的账户：62×××21内。2018年10月23日，光大银行前卫支行向被告发放贷款32,000元，借款凭证上载明借款人姓名、金额、期限、利率6.65%等。借款之后，被告自2020年1月12日开始出现逾期。2020年1月12日，光大银行前卫支行向原告发出索赔申请书，主要内容为：投保人李海波未能按照借款合同的约定履行还款付息义务，达到约定的理赔标准，申请保险金23,366.61元，并出具《代偿债务与权益转让确认书》，主要内容为：中财保玉溪市分公司的代偿款23,366.610元已于2020年1月12日收到，其同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给中财保玉溪市分公司，以解决保单项下的全部索赔。本院认为，保证保险合同是指保险人向被保险人提供担保而成立的保险合同。本案原、被告签订的《个人信用贷款保证保险单》系合同双方的真实意思表示，未违反法律的禁止性规定，合同合法、有效，应当履行。原告作为保险人，在作为投保人的被告未向作为被保险人的光大银行前卫支行按期履行还本付息义务的情况下，依约替被告代偿欠款23,366.61元，符合合同约定，原告依约取得对被告的给付请求权。故对于原告要求被告支付代偿款23,366.61元的诉讼请求，本院予以支持。关于违约金。原告请求被告以代偿款为基数按年利率15.4%自2020年1月12日计算至2020年10月11日，2020年10月12日起以尚未清偿的保险代偿款为基数按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）的4倍计算至款项付清之日计付违约金，未超出合同约定，但是被告的违约行为给原告造成的损失应相当于全国银行间同业拆借中心同期公布的一年期贷款市场报价利率的损失，原告的计算方法明显高于实际损失，加之原告每月已固定收取保险费。综上，本院将对原告提出的违约金主张予以调整。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零二条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条之规定，判决如下：一、被告李海波于判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司保险代偿款人民币23,366.61元及违约金（违约金以所欠款项为基数，自2020年1月12日起至2020年8月19日，按全国银行间同业拆借中心2019年12月20日公布的一年期贷款市场报价利率计付；2020年8月20日起至欠款实际清偿之日按全国银行间同业拆借中心2021年1月20日公布的一年期贷款市场报价利率计付）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费460元，减半收取计230元，由被告李海波负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。本案生效判决书确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为两年。审判员  代伟忠二〇二一年二月十八日法官助理陆加才书记员文学赋