河南省郑州市惠济区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0108民初6481号原告：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，营业场所郑州市西太康路121号，统一社会信用代码91410100968106827Y。负责人：彭永恒，系公司总经理。委托诉讼代理人：王振勇，河南良承律师事务所律师。委托诉讼代理人：周苹，河南良承律师事务所律师。被告：梁红丽，女，汉族，1974年1月24日出生。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司与被告梁红丽保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法组成适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人周苹到庭参加了诉讼，被告经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还原告为其向华夏银行股份有限公司郑州分行理赔的代偿债款106616.30元；2.判令被告向原告支付未付保费8709.14元。（未付保费=每期应缴保费÷30×已承保单未交保费天数-当期已缴纳的保费金额，每期应缴保费2388.81元；已承保但未交保费天数从2019年9月24日计算至2020年1月13日，共111天；当期已缴纳的保费金额129.46元；故未付保费为2388.81元/月÷30天×111天-129.46元）；3.判令被告向原告支付违约金21296.76元，违约金=（代偿理赔金额+未付保费）×2%（每月）×违约天数，违约天数从赔偿日2020年1月13日起暂计算至2020年10月16日，暂计算227天，2020年10月16日之后违约金应计算至被告实际全部清偿代偿理赔金额及未付保费之日；4.判令被告承担本案的诉讼费、律师费、保全费。事实与理由：原告诉称，2018年5月19日，被告梁红丽作为担保人与我公司签订保单号为PBBR201841010000001022的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单，约定被保险人为华夏银行股份有限公司郑州分行（以下简称“华夏银行郑州分行”）保险金额为199048.25元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月应缴保险费2388.81元，缴费日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。2018年5月23日，被告梁红丽与华夏银行郑州分行签订《个人贷款合同》（合同编号：ZZ08P11020180271），2018年5月24日被告梁红丽收到华夏银行郑州分行贷款180000元，借款期限为36个月，自2018年5月23日至2021年5月23日，还款方式为按月等额还本付息。在上述合同履行过程中，被告梁红丽却未按时足额向银行偿还贷款本息及向原告支付应付的保险费，虽经银行及保险公司多次催收，但被告仍未履行相应的义务，致使原告按照保险合同约定于2020年1月13日向华夏银行郑州分行支付代偿保险赔款106616.3元。原告在取得华夏银行郑州分行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，开始依法向被告追偿，但被告至今未予偿还。根据原被告双方所签订保险单中的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每月百分之二向保险人缴纳违约金；保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。根据原被告双方所签订保险单中的特别约定，为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告梁红丽未答辩，也未提交证据。本院经审理认定事实如下：2018年5月23日，被告梁红丽与华夏银行郑州分行签订《个人保险保证借款合同》一份，主要约定：被告梁红丽因购买大额耐用消费品贷款180000元，贷款期限为36个月，自2018年5月23日始至2021年5月23日止，还款方式为按月等额还本付息，贷款利率为年利率6.65%（遇中国人民银行调整贷款基准利率，本合同利率按调整后的同档次基准利率上浮40%执行）；被告已经在中国人民财产保险股份有限公司投保了保证保险，投保人为被告，被保险人为华夏银行郑州分行；下列任一事件均构成本条款所称违约事件：……（2）被告拖欠本金、利息、费用，或拖欠本借款对应信用保险的应缴保费；有违约事件发生时，华夏银行郑州分行有权采取下列措施：……（5）直接向保险人理赔，并将收取的保险赔偿金清偿被告在本协议项下的贷款本息及相关费用。被告任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，华夏银行郑州分行从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。2018年5月8日，被告梁红丽向原告申请投保中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险。2018年5月19日，原告签发《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201841010000001022），主要约定：被保险人为华夏银行郑州分行，贷款金额180000元，保险费85997.16元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费2388.81元，赔偿等待期80天，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金等。华夏银行郑州分行放款后，因被告梁红丽未按约定履行还款义务，原告于2020年1月13日按保险合同向华夏银行郑州分行进行理赔，理赔金额共计106616.3元。同日，华夏银行郑州分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认其收到上述代偿款项。被告梁红丽至今未向原告支付理赔款。另查明，2020年11月20日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）为3.85%。本院认为，原、被告签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》及被告与华夏银行郑州分行签订的《个人保险保证借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，合法有效。因被告梁红丽未按照借款合同约定还款，致使原告支付代偿款106616.3元。原告承担担保责任后，有权依法向被告追偿，故原告保险公司要求被告梁红丽偿还代偿款106616.3元的诉讼请求，理由正当，证据充分，本院予以支持。关于原告要求被告支付未付保费、违约金等诉讼请求，参考《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，虽双方有合同约定，但其约定保费数额及违约金标准过高，加重了金融消费者负担，也不符合国家金融政策，故对原告保险公司主张的未付保费、违约金等费用，被告梁红丽可按起诉时一年期贷款市场报价利率四倍，即年利率15.4%支付。依照《中华人民共和国合同法》第七条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、被告梁红丽于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司支付代偿款106616.3元，并按照年利率15.4%支付该款自2020年1月13日起至实际清偿之日的违约金；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1516元（已减半），由原告负担146元、被告负担1370元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式七份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。判决生效后，当事人应从判决规定的履行期间最后一日起二年内向法院申请执行，逾期则不再执行。审判员  王艳梅二〇二一年二月七日书记员  刘 娟