河南省许昌市魏都区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1002民初387号原告：中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司，住所地：许昌市议台路**。负责人：于海鹏，任总经理。委托诉讼代理人：魏光耀，男，汉族，1993年10月8日出生，住河南省许昌市魏都区，该公司法务。委托诉讼代理人：胡延辉，河南金泰律师事务所律师。被告：王玲，女，汉族，1988年1月18日出生，住河南省许昌市魏都区。委托诉讼代理人：李剑，男，汉族，1990年8月29日生，住河南省永城市，系被告王玲丈夫。被告：李剑，男，汉族，1990年8月29日生，住河南省永城市。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司（以下简称“人保财险许昌分公司”）诉被告王玲、李剑保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月18日立案后，依法适用简易诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险许昌分公司委托诉讼代理人魏光耀、被告王玲委托诉讼代理人李剑及被告李剑均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险许昌分公司向本院提出诉讼请求：依法判令被告支付原告代偿款22566.03元、拖欠保费2571.42元，共计25137.45元及违约金（违约金以25137.45元为基数，按照每日千分之一的标准从原告代偿之日2019年12月10日起计付至清偿完毕之日止）。本案诉讼费等由被告负担。事实和理由：2018年3月21日被告王玲与中国光大银行股份有限公司许昌许继支行（以下简称银行）签订个人贷款合同，合同约定贷款金额为40000元，贷款期间分36期偿还，应银行要求被告王玲作为投保人，银行作为被保险人，在原告处购买个人信用贷款保证保险一份，保险合同约定保险金额为44232.95元，同时约定如投保人逾期归还贷款，由保险人向被保险人承担未偿还的全部贷款的赔偿责任，保险人赔偿后，如投保人未向保险人支付全部赔偿款项和未付保费，保险人有权自赔偿当日起至投保人清偿完毕止按照日千分之一的标准计算违约金。2018年3月21日，被告李剑向原告签订代偿责任保证书，被告李剑作为该笔贷款的保证人保证：如借款人未能按照合同时间和方式偿还全部债务，由保证人作为贷款的第二还款责任人，在家人遇到资金困难时代为偿还，并依法对全部债务承担连带责任。后因被告王玲逾期向银行还款，原告应银行的请求于2019年12月10日代被告王玲向银行清偿了借款合同项下未清偿的全部贷款本息共计22566.03元，但上述款项及违约金被告至今未向原告支付，原告特诉至贵院，望准予所请。被告王玲、李剑辩称：1.被告王玲与原告之间没有借款合同关系；2.被告王玲与光大银行之间签订的借款合同是3年36期，至2021年3月21日到期，目前还未到期；3.被告截止到目前已经还款32919.14元，被告没有授权原告去清偿光大银行的欠款；4.被告没有收到保险投保的保单，也没有收到借款合同；5.原告的保单中，包括44000多元的保额，保费是25000多元，保费属于一个变相利息。目前已经支付的12000余元的保费应当折抵本金。经审理查明：2018年3月20日，被告王玲作为投保人与原告人保财险许昌分公司签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，保险单约定被保险人为中国光大银行股份有限公司许昌许继支行，保险金额44232.95元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月保险费707.73元，缴纳日期为银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起,至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。同时约定如投保人逾期归还贷款，由保险人向被保险人承担未偿还的全部贷款的赔偿责任，保险人赔偿后，如投保人未向保险人支付全部赔偿款项和未付保费，保险人有权自赔偿当日起至投保人清偿完毕止按照日千分之一的标准计算违约金。被告李剑与被告王玲系夫妻关系，被告李剑在《代偿责任保证书》签字确认，保证：若借款人未能按照合同时间和方式偿还全部债务，由保证人作为贷款的第二还款责任人，在家人遇到资金困难时代为偿还，并依法对全部债务承担连带责任。2018年3月21日，被告王玲作为借款人与中国光大银行股份有限公司许昌许继支行作为贷款人签订《个人贷款合同》，合同约定：贷款金额为40000元，贷款利率为年利率6.65％，贷款期限自2018年3月21日至2021年3月21日分36期偿还；借款人未按照足额还款即构成合同项下违约事件，发生借款人违约事件，贷款人有权采取宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应会款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。同日，中国光大银行股份有限公司许昌许继支行向被告王玲发放该笔贷款。被告王玲于2019年9月21日没有按照合同约定的时间和数额向中国光大银行股份有限公司许昌许继支行偿还贷款本息，同时不再足额支付保险费。人保财险许昌分公司按照保险合同约定于2019年12月10日向中国光大银行股份有限公司许昌许继支行支付保险赔偿款22566.03元。中国光大银行股份有限公司许昌许继支行出具《代偿债务确认书》。原告代被告偿还上述债务后，被告尚欠原告保费2571.42元。以上事实有中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单、共签人声明书、个人贷款合同、还款计划表、支付贷款借据、授权委托书、代偿债务确认书、结婚证、代偿责任保证书、当事人陈述及庭审笔录等在卷为凭。本院认为：被告王玲在原告人保财险许昌分公司投保个人信用贷款保证保险系双方当事人的真实意思表示且不违反法律禁止性规定，合法有效，双方均应按约定履行。被告王玲从中国光大银行股份有限公司许昌许继支行获得借款后，应按合同约定按期偿还借款，其未按约定履行还款义务，原告人保财险许昌分公司作为保险人，代其支付保险代偿款后有权向其进行追偿。故原告人保财险许昌分公司要求被告王玲支付代偿款22566.03元的诉讼请求，本院予以支持。被告王玲未按照合同约定支付保费，其行为已经构成违约，故原告人保财险许昌分公司要求被告王玲支付保费2571.42元的诉讼请求，本院予以支持。关于违约金问题，虽然原、被告双方在投保时对违约金的计算方式进行了约定，但日千分之一的约定过高，本院予以调整，对原告人保财险许昌分公司主张的违约金可以保险代偿款、逾期保险费之和25137.45元为基数自2019年12月10日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍计算至款项实际还款之日止。被告李剑作为连带责任保证人，对被告王玲上述债务承担连带保证责任。被告辩称，王玲与光大银行之间签订的借款合同还未到期，本院认为在双方签订的《个人贷款合同中》约定，借款人未按时足额还款，贷款人可要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款，故被告该辩称不能成立；被告辩称,其已支付保费应当折抵本金，对此,本院认为,保险费系投保人参加保险时,根据其投保时所签订的保险费率,向保险人支付的费用。被告王玲作为投保人支付保险费,目的是取得在其贷款逾期时原告代其向银行偿还所欠借款本息的权利。该保费与被告所欠银行借款本息不属于同一法律关系,不应相互冲抵。故被告的该答辩意见,不符合法律规定,本院不予采纳；被告其他辩称理由，于法无据，本院不予采纳。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百六十二条之规定,判决如下:一、本判决生效之日起十日内，被告王玲、李剑连带向原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司支付代偿款22566.03元、未付保险费2571.42元，共计25137.45元，并以25137.45元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍自2019年12月10日起至实际还款之日止支付违约金；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费429元，因适用简易程序，减半收取215元，由被告王玲、李剑连带负担。本判决为终审判决。审判员  李慧杰二〇二一年二月九日法官助理李丹丹书记员陈梦超