广东省清远市清新区人民法院民 事 判 决 书(2021)粤1803民初283号原告：广东清新农村商业银行股份有限公司。住所地为广东省清远市清新区*******。负责人：林力，董事长。委托诉讼代理人：麦振杰，广东清新农村商业银行股份有限公司员工。委托诉讼代理人：刘小武，广东清新农村商业银行股份有限公司员工。被告：莫振科，男，汉族，1977年2月14日出生，身份证住址为广东省清远市清新区**************，公民身份号码441************710。被告：何惠仪，女，汉族，1977年6月8日出生，住广东省清远市清新区**************，公民身份号码441************727。原告广东清新农村商业银行股份有限公司（以下简称清新农商银行）诉被告莫振科、何惠仪金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告清新农商银行的委托诉讼代理人麦振杰到庭参加诉讼，被告莫振科、何惠仪经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告清新农商银行向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告莫振科偿还借款本金249416.41元及其利息36024.46元给原告，利息按借款合同约定计付至全部本金还清之日止（其中利息暂计至2020年12月21日，本息合共285440.87元）；2.判决原告对被告莫振科名下座落于清新区太和镇侨苑街3号清晖豪苑A幢A梯502#的房屋（产权证号为粤房地证字第C1228275号）及所属土地使用权[清新国用（2002）第015166号]以折价、拍卖或变卖的价款在上述所欠原告借款本息承担连带清偿责任；3.判决被告何惠仪对被告莫振科上述所欠原告借款本息承担连带责任；4.判决二被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2017年10月24日，被告莫振科与原告清新农商银行属下广东清新农村商业银行股份有限公司太平支行（原名清远市清新区**信用合作联社太平信用社）签订《个人客户综合授信协议》（编号：HT202********2165），约定从2017年10月24日起至2019年10月17日止，原告清新农商银行向被告莫振科提供个人客户综合授信额度人民币25万元。原告认为，原告与被告签订的借款合同及担保合同均合法有效，依法应受保护，被告应依约履行还款及担保义务。何惠仪作为连带保证人依法应对借款承担连带清偿责任。同时，原告对抵押物依法享有优先受偿权。上述借款经原告催收未果，为维护原告的合法权益，遂提起本案诉讼。原告清新农商银行围绕诉讼请求依法提交的证据：1.原告营业执照、改制文件，拟证明原告主体适格；2.被告身份证、结婚证，拟证明被告莫振科、何惠仪主体适格；3.《个人客户综合授信协议》、《清远市清新区**信用合作联社银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，拟证明原告与被告莫振科于2017年10月24日签订授信借款协议的事实以及原告与被告莫振科于2017年11月23日签订借款合同的事实；4.交易明细，拟证明被告莫振科借款的事实；5.《最高额保证合同》，拟证明原告与被告何惠仪于2017年10月24日签订最高额保证合同为莫振科借款提供连带责任保证担保的事实；6.《最高额抵押担保合同》，拟证明原告与被告莫振科、何惠仪于2017年10月24日签订最高额抵押担保合同为莫振科借款提供抵押担保的事实；7.房产证及房地他项权证，拟证明原告与被告莫振科依法办理上述房产的抵押登记，原告取得抵押权享有优先受偿权的事实；8.贷款逾期未还款明细表，拟证明暂计算至2020年12月2日被告共欠原告本金利息合计285440.87元；9.法律文书送达地址确认书，拟证明借款人确认法律文书送达地址的事实。被告莫振科、何惠仪未答辩，亦未向本院提交证据。本院认定事实如下：2017年10月24日，被告莫振科与原告清新农商银行签订《个人客户综合授信协议》、《最高额抵押担保合同》，约定原告清新农商银行从2017年10月24日起至2019年10月17日止向被告莫振科提供个人客户综合授信额度为25万元，用途为经营流动资金的贷款，并以莫振科名下的位于清远市清新区****************502#房屋为上述债务提供抵押担保，已办理抵押权登记，不动产登记证明编号为粤（2017）清远市不动产证明第5019945号。同日，原告与被告何惠仪签订《最高额保证合同》，约定何惠仪为莫振科在2017年10月24日至2019年10月17日在原告处形成的债务在最高本金余额25万元范围内承担连带保证责任，在此期间和最高额贷款余额内，被告莫振科可通过自助借款方式，循环使用贷款。2017年11月23日，原告与被告莫振科签订《清远市清新区**信用合作联社银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，约定原告清新农商银行授予被告莫振科在2017年11月23日至2019年10月17日内以自助借款方式（即借款人以其本人在清新农商银行开设的账号为621********14841477的银行卡作为贷款支用与还款的结算工具，每笔借款及还款的金额以贷款人形成的电子记录为准）循环使用贷款，贷款最高额度为25万元，借款用途为经营流动资金，贷款利率以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率基础上上浮63%计息，如遇国家调整基准利率，按对年对月对日生效的方式根据利率调整日当日的基准利率以及上浮/下浮比例调整，按月结息，每月的21日为结息日。原告依约向被告莫振科发放借款后，自2019年10月17日起，约定还息日到期后，被告莫振科未依约足额还款，截至2020年12月21日止，尚欠原告借款本金249416.41元，利息36024.46元。上述事实，有营业执照、身份证复印件、结婚证、《个人客户综合授信协议》、《最高额保证合同》、《最高额抵押担保合同》、《清远市清新区**信用合作联社银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》、交易明细、房产证及房地产他项权证、贷款逾期未还款明细表及庭审笔录等在案佐证，足以证明。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。一、关于合同的效力和原、被告的诉讼主体资格问题。被告莫振科向原告清新农商银行申请个人自助循环贷款，并签订相关借款合同和担保合同，原告向被告莫振科发放贷款后，双方之间的金融借款合同成立，该合同是双方真实意思表示，内容不违反法律、法规规定，应认定合同合法有效，双方应按照合同的约定全面履行自己的义务。原告与被告何惠仪签订的《最高额保证合同》，约定何惠仪为莫振科在借款期限和最高借款本金余额范围内承担连带保证责任，该合同是双方真实意思表示，内容不违反法律、法规规定，应认定合同合法有效，被告何惠仪应承担连带还款责任，原、被告是合同当事人，且原告提供的营业执照显示原告是依法成立的法人，两被告均是具有完全民事行为能力的自然人，双方的诉讼主体适格。二、关于借款本金及利息的认定。被告莫振科借款后并未按合同约定足额还款，构成违约，应承担违约责任。截至2020年12月21日，被告莫振科尚欠原告借款本金249416.41元及利息36024.46元[此后利息按照原、被告签订的《清远市清新区**信用合作联社银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》的约定计算至贷款本息全部还清之日]的事实清楚，证据确凿，本院予以确认，被告应当按照合同约定履行还本付息的义务。三、关于担保责任，被告何惠仪与原告签订《最高额保证合同》，约定被告何惠仪为被告莫振科在原告处实际形成的最高借款本金余额范围内的债务承担连带保证责任，故被告何惠仪应当对被告莫振科所欠原告的借款本金及利息承担连带还款责任。原告要求对被告莫振科提供的抵押物以折价、拍卖或变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求。原告与被告莫振科签订了《最高额抵押担保合同》，约定被告莫振科以其名下的位于清远市清新区****************502#房屋（房地产权证编号为粤房地证字第C1228275号）为被告莫振科上述借款提供抵押担保，上述抵押物已办理了抵押权登记手续，该抵押担保合法有效，抵押权已设立。被告莫振科逾期未按约还款，抵押权人有权要求抵押人承担担保责任，故原告要求对被告莫振科提供的抵押物以折价或拍卖、变卖所得价款在其欠原告贷款范围内享有优先受偿权，本院予以支持。被告莫振科、何惠仪经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩和质证的权利，并应承担相应的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告莫振科在本判决生效之日起十日内偿还借款本金249416.41元及利息（计至2020年12月21日的利息为36024.46元，从2020年12月22日起，利息按照《清远市清新区**信用合作联社银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》的约定计算至贷款还清之日）给原告广东清新农村商业银行股份有限公司；二、原告广东清新农村商业银行股份有限公司对被告莫振科名下房地产权证编号为粤房地证字第C1228275号的位于清远市清新区****************502#房屋以折价或者拍卖、变卖的价款在上述借款本金、利息范围内享有优先受偿权；三、被告何惠仪对被告莫振科的上述第一项借款及利息承担连带清偿责任。本案受理费2790元，由被告莫振科、何惠仪负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 员  韩 雯二〇二一年二月八日法官助理  李家欣书 记 员  侯东杭附法律条文：一、《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。二、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附执行提示：一、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。二、清远市清新区人民法院执行款账户信息：户名：清远市清新区人民法院。开户行：中国银行股份有限公司清远清新支行。账号：7146********。三、如果当事人选择同意由法院对案件实行主动执行的，请在《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定的申请执行的期间内到本院办理主动执行的相关手续，否则自行承担相应的法律后果。