河南省济源中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫96民终95号上诉人（原审被告）：华泰人寿保险股份有限公司河南分公司济源营销服务部，住所地：济源市学苑西路北侧长基置业有限公司**楼**1—**商铺。负责人：朱华琳，系该公司总经理。委托诉讼代理人：皇甫成伟，河南聚智律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：石伟，男，1982年11月9日出生，汉族，住济源市。委托诉讼代理人：崔学礼，济源旭阳法律服务所法律工作者。上诉人华泰人寿保险股份有限公司河南分公司济源营销服务部（以下简称华泰人寿保险济源营销部）因与被上诉人石伟意外伤害保险合同纠纷一案，不服济源市人民法院（2020）豫9001民初972号民事判决，向本院提起上诉，本院于2021年1月20日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人华泰人寿保险济源营销部负责人朱华琳及其委托诉讼代理人皇甫成伟，被上诉人石伟及其委托诉讼代理人崔学礼到庭参加诉讼。本案现已审理终结。华泰人寿保险济源营销部上诉请求：依法撤销济源市人民法院（2020）豫9001民初972号民事判决，将本案发回重审或依法改判驳回石伟的原审诉请；一、二审诉讼费用等均由石伟承担。事实与理由：一、石伟的诉讼请求已经超过法定诉讼时效，应当依法驳回。（一）本案应适用《保险法》2年诉讼时效，原审判决关于诉讼时效法律适用错误。《民法总则》第188条规定普通诉讼时效3年，自“知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算”，但同时明确“法律另有规定的，依照其规定”。《保险法》作为特殊法，其26条已就保险合同纠纷的诉讼时效期间作出特殊规定即2年，并就保险合同纠纷的诉讼时效期间起算点作出特殊规定，即“知道或者应当知道保险事故发生之日起计算”。因石伟从未申请理赔主张权利，根本不存在按“知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算”的可能性。（二）原审判决关于诉讼时效的事实认定不清。首先，原审判决“本院认为”中称诉讼时效内“原告曾向被告主张过权利”，但在“经审理确认案件事实”部分却没有写明石伟何时向华泰人寿保险济源营销部主张过权利？如何主张的？这些事实都未查清和确定即依据其进行裁判，显然是错误的。其次，原审判决对石伟曾提交的一份录音证据无凭无据即予以采信。但是，华泰人寿保险济源营销部对该录音完全不认可，无任何证据证明该录音的真实性以及时间、对象、场景，石伟自称的录音时间距离涉案事故时间超过2年，未能在2年时效内主张权利。二、华泰人寿保险济源营销部对免责条款予以了书面提示和说明。首先，涉案保险是电子投保，需要投保人自己完全自主操作。其投保流程大致如下：先是由投保人在微信中找到投保页面和相关保险产品，先后阅读并点击确认《致客户的一封信》、保险产品内容、保险条款等内容，填写投保人和被保险人身份信息、填写手机号并通过短信验证码进行身份验证、完成交费才投保完成。保险合同生效后，保险公司生成电子保险合同发送至投保提供邮箱。其次，保险合同中涉及免除保险人责任的条款，保险人均在合同中通过对字体进行加黑加粗的方式予以区别和提醒，并对内容进行书面的提示，完全尽到了保险法第十七规定的提示和说明义务。石伟自己陈述没有收到和看到保险合同只是其自己陈述，因为没看到就不可能完成投保。三、石伟治疗本案所涉伤害所就医的医院不符合保险合同约定的医院条件。“安心无忧综合意外伤害医疗保险条款”第2.3条第1项约定，石伟在发生伤害事故后应当去华泰人寿保险济源营销部认可的医院就诊，保险合同第8.3条医院条款约定，本合同所称医院指保险公司指定的医院或经中华人民共和国二级或以上之社保定点医院。石伟治疗本次伤害所就医的医院既不是华泰人寿保险济源营销部指定的医院，也不是中华人民共和国二级或以上之社保定点医院，不符合双方保险合同约定的医院资质。石伟的行为显然违反了双方合同的约定，因此无权依据双方保险合同约定向华泰人寿保险济源营销部申请保险金赔付。综上，一审判决认定事实不清，适用法律错误，特提出上诉，请求支持华泰人寿保险济源营销部的全部上诉请求。石伟辩称：一、其在本案中的诉讼请求没有超过法定诉讼时效。1.石伟在受伤后第一时间就将受伤情况及就诊医院及时了告知华泰人寿保险济源营销部，伤残鉴定结果出来后，第一时间就去华泰人寿保险济源营销部办理赔付事宜，华泰公司以业务人员己离职等各种理由拒绝赔付。2.根据华泰人寿保险济源营销部的电子保单信息显示：石伟所投保险的服务人员为姚冬冬，电话：152××******。2020年4月3日石伟的委托诉讼代理人与其通话录音显示，姚冬冬作为服务人员，不能提供保险条款，只是说该险种已经停售，对其他事项一问三不知，难道这就是华泰人寿保险济源营销部为客户提供的服务吗？二、华泰人寿保险济源营销部并未对免责条款向投保人石伟作出明确提示及说明。石伟在投保时，华泰人寿保险济源营销部的工作人员只给石伟一张保险卡，并未对免责条款向投保人石伟作出明确提示及说明。石伟在受伤后向华泰人寿保险济源营销部索赔时，华泰人寿保险济源营销部拒绝赔付，也不给其提供保单，石伟在起诉时也未见到保单及保险条款。华泰人寿保险济源营销部的陈述与事实不符，华泰人寿保险济源营销部不能证明其己按《保险法》第17条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)第11条的相关规定就免责条款向投保人进行了明确书面提示及说明义务。三、华泰人寿保险济源营销部对就诊医院的限制条款是格式免责条款，根据《保险法》第19条的规定该格式免责条款无效。石伟是眼部受伤，在受伤的第一时间需优先考虑去眼睛专科医院治疗，才能给予石伟最佳的治疗方案，同时治疗成本也是最低的，也符合华泰人寿保险济源营销部的利益需求。华泰人寿保险济源营销部对就诊医院进行限制，是通过格式条款免除其保险责任，依法应属无效。四、华泰人寿保险济源营销部违法了诚实信用原则。华泰人寿保险济源营销部在石伟提供伤残鉴定结果的情况下，没有按保险合同约定进行赔付，而是用尽诉讼手段拖延时间，华泰人寿保险济源营销部的作为违反诚实信用原则，让投保人心寒。综上，一审法院认定事实清楚，证据充分，适用法律准确，请求二审法院驳回上诉，维持原判。石伟向一审法院起诉请求：1.依法判令华泰人寿保险济源营销部赔偿石伟医疗费、伙食补助费、营养费、护理费、误工费、残疾赔偿金、精神损害抚慰金、交通费等共计30000元；2.本案诉讼费由华泰人寿保险济源营销部承担。一审法院认定事实：2016年9月26日,石伟在华泰人寿保险济源营销部投保畅行无忧卡C款保险,该保险含安心无忧意外伤害保险（其中含意外残疾保险金10000元）、安心无忧综合意外伤害医疗保险（其中含意外伤害医疗保险金5000元和意外伤害住院津贴保险金30元/天）两个险种。保费金额100元，缴费期限和保险期间均为1年。2016年9月30日该保单生效，保险单号为：000015418824056。2017年5月21日，石伟去轵城镇西留养村进行水电施工，在干活过程中钢丝伤到石伟左眼球。石伟受伤后于2017年5月21日在济源艾格眼科医院住院治疗，于2017年5月29日出院，个人支出医疗费1840.14元。石伟于2017年6月1日至2017年6月9日在郑州市华夏眼科医院住院进行左眼PHACO+IOL植入和球内异物取出手术，出院诊断为外伤性白内障、外伤性晶体破裂、眼球穿通伤缝合术，支出医疗费9367.73元。后经鉴定为十级伤残。庭审中，石伟变更诉讼请求为16480元。一审法院认为：2016年9月26日，石伟在华泰人寿保险济源营销部投保畅行无忧卡C款保险，该保险含安心无忧意外伤害保险（其中含意外残疾保险金10000元）、安心无忧综合意外伤害医疗保险（其中含意外伤害医疗保险金5000元和意外伤害住院津贴保险金30元/天）两个险种，保费金额100元，缴费期限和保险期间均为1年。2016年9月30日该保单生效。石伟、华泰人寿保险济源营销部双方对该事实均认可，对该事实予以确认。石伟在保险期间内发生意外伤害，华泰人寿保险济源营销部应按照约定进行理赔。因华泰人寿保险济源营销部未提供其向石伟实际交付保险合同、保单及免责条款的有关证据，也未提供其就免责条款在投保单、保险单或者其他凭证上已作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明的有关证据，故对华泰人寿保险济源营销部辩称石伟从事高危行业不予赔偿的理由，不予支持。《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条第一款规定，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年，法律另有规定的，依照其规定。且期间石伟曾向华泰人寿保险济源营销部主张过权利，故石伟现主张权利未超过法律规定的诉讼时效。石伟住院期间共支出医疗费11207.87元，住院共16天，经鉴定为十级伤残。根据保险约定，华泰人寿保险济源营销部应赔偿意外残疾保险金10000元、意外伤害医疗保险金5000元以及意外伤害住院津贴保险金480元（16天×30元），共计15480元。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条的规定，判决：华泰人寿保险济源营销部于本判决生效后五日内支付石伟保险金15480元。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费212元，由华泰人寿保险济源营销部负担。二审中，双方当事人未提供新的证据。本院二审经审理查明的事实与一审审理查明事实相同。本院认为：一、2016年9月26日，石伟在华泰人寿保险济源营销部投保的案涉保险采取的是电子投保方式，双方没有签订书面的保险合同。诉讼中，华泰人寿保险济源营销部未能提供其公司在为石伟办理投保的过程中将如何在保险事故发生后主张赔偿等合同内容向石伟本人履行了明确告知义务的相关证据，且一审时石伟提供的2020年4月3日其委托诉讼代理人与华泰人寿保险济源营销部在案涉保单网页上所留服务人员姚冬冬的通话录音中，也可以证明石伟在保险事故发生后曾不断主张过权利，因此，本案中石伟主张权利未超过法律规定的诉讼时效期间。二、华泰人寿保险济源营销部上诉称石伟因从事水电施工发生保险事故，属于高危职业导致受伤，属于双方保险合同约定的责任免除事由，石伟治疗本次伤害所就医的医院不符合双方保险合同约定的医院资质，石伟不能向其公司申请保险赔偿。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)第九条规定，保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，华泰人寿保险济源营销部并未提供相关证据证明其就上述免责条款在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人石伟作出了明确说明，因此，华泰人寿保险济源营销部所述有关免责条款对投保人石伟并不产生法律效力。综上所述，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，判决结果并无不当。华泰人寿保险济源营销部的上诉理由不能成立，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费212元，由华泰人寿保险股份有限公司河南分公司济源营销服务部负担。本判决为终审判决。审判长  黄存智审判员  孙东杰审判员  聂文峰二〇二一年二月三日书记员  宋雪娇