江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0104民初11538号原告：刘大宁，男，1948年11月17日生，汉族，住南京市秦淮区。被告：周明珠，女，1966年5月10日生，汉族，住南京市秦淮区。原告刘大宁与被告周明珠民间借贷纠纷一案，本院于2020年11月10日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告刘大宁、被告周明珠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告刘大宁向本院提出诉讼请求：1、判令被告周明珠还款655000元；2、判令被告周明珠按照年利率30%计算利息（如被告周明珠在判决十日内还全款则不付利息）；3、诉讼费由被告周明珠承担。事实与理由：自2017年6月起，被告周明珠因失误，借高利贷655000元，无力偿还。刘大宁从朋友处借来655000元，帮助周明珠还债。但时至今日，周明珠没有还款。因刘大宁患严重心脏病、脑梗，恳请法院依法尽快判决周明珠还款。被告周明珠辩称，借款没有这么多，借款有利息，本金大概在30万元左右。2020年12月31日前不可能还款，没有这么多钱。有的借条是重复的，有些钱没有拿到。如果时间延长一些，可以把本金还掉。要求法院依法判决。原告刘大宁围绕诉讼请求依法提交了借条10张、微信转账记录、中国工商银行账户明细、南京银行账户交易明细等证据。被告周明珠质证意见：借条均由其出具，两笔5万元收到；借条有重复，24万元的借条肯定是包括前面两张5万元的借条连本加息加在一起的，刘大宁应该举证24万元如何交付的；有个帮周凤珠还款的1万元，应该跟周凤珠的借款减掉；16万元的借条没有问题，确实在中国工商银行办的；2018年2月3日6万元借款转到周明珠银行卡的认可；转账的款项都收到了，有的款项是刘大宁让周明珠投资的钱。被告周明珠针对其答辩依法提交了微信转账记录、周凤珠中国建设银行账户明细、微信聊天记录等证据。刘大宁质证意见：如果周明珠认为打给刘大宁的都是还款，则刘大宁打给周明珠的就都是借款，全部认可周明珠转账给刘大宁的款项，冲抵欠款；周明珠、周凤珠和刘大宁的转账与各自借款分别进行冲抵。对上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：刘大宁与周明珠系朋友关系。2017年6月6日，周明珠出具借条一份，载明“今借到刘大宁同志现金人民币计伍万元整（￥50000），定于2017年9月6日还清。每月付息￥2500元整。过期一天，另外罚款￥1000元整。此借条具备法律效力！”2017年6月8日，周明珠出具借条一份，载明“今借到刘大宁现金人民币计伍万元整（￥50000），定于2017年9月8日还清。每月付息2500元整，过期一天，另外罚款￥100元整。此借条具备法律效力！”2017年6月27日，周明珠出具借条一份，载明“今借到好友：刘大宁现金人民币24万元整（贰拾肆万元整），从2017年6月27日开始，一年内还清。按年息30%付息。定于2018年6月26日还清。如不按时归还，过一天罚1000元。此据。”④2017年1月17日，周明珠出具借条一份，载明“今借到刘大宁现金人民币壹万元整（￥10000）定于本月28日还清。（帮周凤珠还宝哥一万）”⑤2018年2月12日，周明珠出具借条一份，载明“今借到刘大宁人民币现金壹拾陆万元整（160000）。利息6%月，定于每月28日付息（2月息已付）定于2018年10月31日还清本金，过期一天，罚款200元/天。”⑥2018年2月13日，周明珠出具借条一份，载明“今借到刘大宁现金人民币陆万元整，定于2018年8月31日前还清。（月息6%）（2月份息已付）”⑦2018年2月14日，周明珠出具借条一份，载明“今借到刘大宁现金人民币叁万元整（30000），定于2018年8月31日之前还。（每月付息6%月，2月份1800已付）”⑧2018年3月28日，周明珠出具借条一份，载明“今借到刘大宁同志现金人民币叁万元整（￥30000）定于2018年4月28日下午八点本息全部还清（31800）过期还陆万元整（￥60000），此据。”⑨2018年3月28日，周明珠出具借条一份，载明“帮周凤珠借的壹万元（还宝哥的），如果到4.30止周凤珠没有还清，由本人在一个月之内还清。（2018.1.17-4.30）”。⑩2018年3月28日，周明珠在上述借条下方载明“还借刘大宁壹万伍仟元整（15000）（倒卡用的）”。另查明，刘大宁名下尾号为8576中国工商银行账户自2017年1月1日至2020年12月31日历史明细清单显示：2017年6月5日刘大宁取款15000元，2017年8月12日取款20000元，2017年9月14日刘大宁向周明珠转账40000元，2017年10月9日取款20000元，2017年10月23日取款9000元，2017年12月6日收到李同杰转账30000元；2018年2月9日取款11500元，2018年2月12日取款170000元，2018年2月13日取款60000元，2018年2月14日向周明珠转账40000元，2018年2月19日取款10000元，2018年2月21日取款14000元，2020年9月4日刘大宁向周凤珠转账8000元，2020年9月5日周凤珠向刘大宁转账7405元，2020年9月8日周凤珠向刘大宁转账1806元、1760元，2020年9月10日周凤珠向刘大宁转账9000元，2020年9月11日周凤珠向刘大宁转账5500元；2020年9月12日周凤珠向刘大宁转账3600元，刘大宁向周凤珠转账3600元，周凤珠向刘大宁转账3600元；2020年9月13日周凤珠向刘大宁转账706.77元，2020年9月14日周凤珠向刘大宁转账9087.47元，备注还文健的；周凤珠向刘大宁转账5129.56元，备注还蒋荷珍的；2020年9月16日周凤珠向刘大宁转账4000元、2000元，2020年9月20日周凤珠向刘大宁转账8752.23元，2020年9月21日周凤珠向刘大宁转账1500元，2020年9月22日刘大宁向周凤珠转账3349.05元，2020年9月24日刘大宁向周凤珠转账4000元，2020年9月27日刘大宁向周凤珠转账6000元，2020年9月28日刘大宁向周凤珠转账3150.5元，周凤珠向刘大宁转账4000元，2020年9月29日周凤珠向刘大宁转账5000元，2020年9月30日周凤珠向刘大宁转账1000元，2020年10月1日刘大宁向周凤珠转账5700元，2020年10月2日周凤珠向刘大宁转账5700元，刘大宁向周凤珠转账5600元，2020年10月3日周凤珠向刘大宁转账3631.86元，刘大宁向周凤珠转账6000元；2020年10月5日刘大宁向周凤珠转账1000元。刘大宁名下尾号为1874南京银行账户自2017年1月1日至2020年10月31日交易明细显示：2017年5月26日刘大宁取款9000元，2017年6月5日取款20000元，2017年6月8日取款50000元，2017年6月26日刘大宁向周明珠转账25000元，2017年6月27日刘大宁向周明珠转账20000元，2017年8月3日取款20000元，2017年8月10日取款8000元，2017年8月11日取款40000元，2017年10月10日取款5000元，2017年12月11日取款7500元，2018年1月18日取款8100元，2018年2月9日取款5000元，2018年2月10日取款3000元。2018年3月15日取款7000元。此后该账户支出基本通过微信及支付宝支出。刘大宁名下尾号为1882南京银行账户自2017年1月1日至2020年10月31日交易明细显示：2017年4月13日刘大宁取款2000元，2017年6月4日取款1500元，2017年7月15日取款15000元，2017年8月10日取款1200元，2017年9月12日取款1500元，2017年10月13日取款1600元，2018年1月5日取款3000元，2018年1月18日取款1600元，2018年3月15日取款3000元。此后该账户支出基本通过微信及支付宝支出。刘大宁自2017年6月19日至2018年3月28日（周明珠出具最后一张借条日期）微信转账记录显示：刘大宁于2017年6月19日向周明珠转账2550元，6月26日转账50000元，6月27日转账14000元、1000元，6月29日转账10000元、3000元、6000元，7月4日转账1000元，7月5日转账11000元，7月6日转账40000元，7月14日转账5000元，7月18日转账599元，7月20日转账5000元、10000元，8月11日转账20000元，8月12日转账10000元，10月10日转账4000元，2018年1月22日转账500元，2月7日转账3000元，2月11日转账500元，2月28日转账1000元、2000元、1000元。刘大宁自2018年3月29日至2020年11月5日微信转账记录显示：刘大宁于2018年4月1日向周明珠转账360元，4月17日转账3000元，5月10日转账3000元，5月24日转账1200元，6月12日转账300元、3000元，7月9日转账700元、300元，7月12日转账2000元，8月22日转账2000元、3000元、5000元，8月15日转账10000元，9月14日转账1700元、600元，9月25日转账2600元，10月3日转账600元，10月15日转账3500元，10月24日转账900元，12月4日转账9000元，12月31日转账600元，2019年2月13日转账200元、38.15元、200元，3月13日转账500元，3月22日转账1000元、1000元，4月16日转账1300元，5月12日转账500元，5月20日转账525元，6月13日转账2648.78元，7月15日转账400元、600元，8月24日转账298元，12月30日转账500元，2020年1月12日转账3700元，2月1日转账2000元，2月2日转账300元，2月10日转账2000元，2月12日转账20元，2月13日转账120元，2月28日转账20元，3月1日转账20元，3月3日转账1000元，3月8日转账1.88元，3月10日转账2540元，3月13日转账1500元，3月14日转账50元，3月15日转账1800元、1200元，3月17日转账1800元，3月22日转账1000元，3月27日转账5000元，5月5日转账2700元、1800元，6月11日转账50元，8月31日转账520元，9月4日转账2000元，9月10日转账9000元、520元，9月12日转账3600元，9月16日转账4000元，9月17日转账2500元，9月21日转账780元、1500元，9月22日转账325元，9月26日转账500元、125.5元，9月27日转账486.5元，9月30日转账350元，10月1日转账630元、980元，11月5日转账2400元。因原被告已达成协议100元以下的款项不由法院处理，故扣除38.15元、3笔20元、1.88元、2笔50元共7笔款项，以上款项合计113988.78元。周明珠自2017年7月3日至2020年12月7日微信转账记录显示：周明珠于2017年7月3日向刘大宁转账1000元、300元，7月21日转账15000元，8月7日转账250元、100元、244元，8月14日转账13000元，8月28日转账1000元，9月1日转账100元，9月11日转账2000元，10月11日转账4000元，10月28日转账3000元，10月31日转账2000元，12月11日转账200元，12月30日转账1000元；2018年2月1日转账100元，2月11日转账1490元，4月18日转账3000元，4月29日转账6000元，5月4日转账100元，5月10日转账3000元，5月12日转账4030元，5月16日转账100元，5月24日转账200元，5月29日转账1100元、20元，6月5日转账1000元、100元，6月16日转账1000元，7月2日转账100元，7月12日转账3500元，7月13日转账2000元，7月17日转账200元，7月22日转账100元，7月29日转账10000元，8月2日转账240元，8月17日转账800元、800元，8月20日转账5000元，8月27日转账1000元，9月3日转账50元、3000元，9月10日转账2000元，9月21日转账300元，9月28日转账80元，10月3日转账850元、10000元，10月4日转账9887元、9750元，10月9日转账1000元，10月13日转账1000元，10月15日转账3500元，10月29日转账450元、50元，10月31日转账3500元，11月24日转账100元，12月20日转账150元；2019年2月21日转账540元，3月15日转账500元，3月29日转账900元，4月11日转账50元，4月28日转账2000元，4月30日转账50元，5月7日转账30元，5月30日转账20元，6月14日转账1500元，7月16日转账400元，8月11日转账100元，8月15日转账89元，8月24日转账298元、1000元，11月8日转账20元，12月28日转账20元，12月31日转账350元；2020年1月13日转账4560元，2月1日转账300元，2月6日转账200元，2月13日转账1800元，2月17日转账40元，3月3日转账1000元，3月5日转账100元，3月15日转账800元，3月17日转账1800元，3月20日转账600元，3月29日转账200元，3月31日转账300元，4月5日转账500元，4月8日转账2000元，4月14日转账260元，5月12日转账2000元、1500元，5月16日转账100元，8月31日转账865元，9月1日转账2970元、1000元，9月2日转账973元，9月20日转账2500元，10月7日转账300元，11月7日转账2100元，11月20日转账100元，11月25日转账50元，12月7日转账70元。因原被告已达成协议100元以下的款项不由法院处理，故扣除4笔20元、30元、40元，5笔50元、70元、80元、89元共14笔款项，以上款项合计166107元。又查明，刘大宁与周明珠微信聊天对话显示：2020年2月1日，刘大宁微信转账给周明珠2000元，刘大宁“我已把两千元打给你，你帮我先倒平安银行信用卡的5219元，再倒工商银行信用卡的7990。十五号前把两千元打给我还朋友的钱。好吗？”。2020年2月10日，刘大宁微信转账给周明珠2000元，随后周明珠存入刘大宁平安银行（1083）账户内，周明珠“平安卡还差多少？信息发给我”，刘大宁回复“[平安银行]您的个人信用卡于02月10日13:32还款RMB2000.00，本期账单人民币剩余应还1218.59元。”。2020年3月27日，刘大宁微信转账给周明珠5000元，刘大宁“暂不要存款！她们说，必须要存到建设银行！”；2020年3月30日，刘大宁“请把五千打给我的工商银行卡里刘大宁62XXXXX***，贷款不做了！她们是一伙骗子！！！”。2020年9月10日，刘大宁“币不够”，周明珠回复“那个云哥转400个币给你，这个钱你还有啊，400乘以一块三，你看是多少钱？你这个钱要转给我，这个我妈要付给云哥的。”，随后刘大宁微信转账给周明珠520元。2020年9月21日，周明珠“你要买我600个币”，刘大宁微信转账给周明珠780元，刘大宁“2020.9.21付周明珠780元买了六百个币”。2020年9月22日，周明珠“对你讲的对，但是我现在跟你讲你还差250个币啊，我马上转给你，那你等会儿把钱转给我啊，这个一笔笔清。”，随后刘大宁微信转账给周明珠325元。2020年9月26日，刘大宁微信转账给周明珠125.5元、500元；2020年9月27日，刘大宁“要用多少钱？我马上打给你！打到这个上面可以吗？”，随后刘大宁又转账给周明珠486.5元。2020年9月30日，刘大宁“币钱350马上打给你”，随后刘大宁微信转账给周明珠350元。本院组织原被告进行对账，经对账双方均认可双方做业务的款项不属于本案借还款，故刘大宁微信转账给周明珠的款项3087元（520元+780元+325元+125.5元+500元+486.5元+350元）不属于本案借还款，应予扣除。刘大宁微信转账给周明珠款项2000元，因周明珠已还款至刘大宁平安银行账户，亦应扣除。2020年3月27日刘大宁微信转账给周明珠5000元，2020年3月30日刘大宁在微信对话中要求周明珠将5000元转入其中国工商银行账户，周明珠陈述已将5000元转入刘大宁该中国工商银行账户，刘大宁不认可收到该款项，经查询刘大宁该银行账户在2020年3月30日前后并无5000元入账，故该款项不应扣除。2020年2月1日刘大宁微信转账给刘大宁的2000元，刘大宁在微信对话中明确要求周明珠还款，且周明珠未举证证明已偿还该款项，故不应扣除。再查明，还查明，刘大宁原系XXXX高中部数学老师，2008年退休时退休工资6843元/月，现退休工资12889元/月。审理中，刘大宁陈述借条约定了利息，未出具借条的转账系借款未约定利息，要求出具借条部分借款利息按照国家规定的最上限自出具借条之日起计算，未出具借条部分利息按照法律规定计算。周明珠陈述有部分款项往来系刘大宁微信转账给周明珠，周明珠再通过微信转账给刘大宁或者通过周凤珠中国建设银行账户转账给刘大宁，刘大宁认为其与周明珠、周凤珠之间款项应分别进行冲抵。周明珠陈述有部分款项往来系刘大宁微信转账给周明珠，周明珠替刘大宁还信用卡，刘大宁陈述其记不得了，主张周明珠能够提供证据证明的转账均认可。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。周明珠向刘大宁借款，刘大宁履行了出借义务，双方当事人间借贷关系成立。关于借款本金。借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。周明珠连续出具多份借条，刘大宁通过银行转账、微信转账及现金方式交付款项，刘大宁提供了中国工商银行、南京银行交易明细的取款记录、转账记录及微信转账记录基本能够印证，故2017年6月6日至2018年3月28日周明珠共向刘大宁出具10张借条载明的金额655000元，应认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。借条⑤载明2月息已付，结合借款160000元按月息6%计算2月利息应为9600元；借条⑥载明2月份息已付，结合借款60000元按月息6%计算2月利息应为3600元；借条⑦载明2月份借条1800元已付，上述借条预先在本金中扣除利息，应当将实际出借的金额认定为本金，故应在总的借条金额中予以扣除，借款本金为640000元（655000元-9600元-3600元-1800元）。刘大宁在周明珠出具借条期间通过银行转账、微信转账等方式支付给周明珠的款项均应视为上述借款的款项交付行为，不应重复计算。在案涉最后一份借条之后即2018年3月29日至2020年11月5日的刘大宁微信转账给周明珠的款项，扣除双方做业务往来、信用卡还款等，对不能明确阐明转账原因的，均应视为借款，经核算该部分款项为108901.78元（113988.78元-3087元-2000元），故本院依法确认借款本金为748901.78元（640000元+108901.78元）。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》（法释[2009]5号）第二十条规定，债务人的给付不足以清偿其对同一债权人所负的数笔相同种类的全部债务，应当优先抵冲已到期的债务；几项债务均到期的，优先抵冲对债权人缺乏担保或担保数额最少的债务；担保数额相同的，优先抵冲负担较重的债务；负担相同的，按照债务到期的先后顺序抵冲；到期时间相同的，按比例抵冲。但是，债权人与债务人对清偿的债务或者清偿抵冲顺序有约定的除外。本案中，周明珠已还款166107元，刘大宁同意冲抵本金，按照法律规定，抵冲顺序应按照债务到期的先后顺序抵冲，故①、②借条借款本金抵冲完毕，③借条尚欠借款本金173893元，有借条部分借款尚欠借款本金473893元（640000元-166107元）。周明珠未按约定还款，构成违约，应承担相应的违约责任，周明珠应偿还刘大宁借款本金473893元。无借条部分借款108901.78元，未约定还款期限，刘大宁可随时主张，故周明珠共应偿还刘大宁借款本金582794.78元（473893元+108901.78元）。关于利息。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释[2015]18号）第二十六条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第二十五条、第三十一条的规定，部分借条约定利息为月息6%或年息30%，明显超过法律保护的上限，应予调整，故有借条约定利息部分借款利息以实际出借的本金为基数分别自借款之日起按照年利率24%计算至2020年8月19日，即以借条⑤、⑥、⑦、⑧实际出借本金及借条③剩余借款本金173893元为基数，分别自借款之日起按照年利率24%计算至2020年8月19日，经计算利息为294603.51元；自2020年8月20日起至实际给付之日止利息按照全国银行业同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍计算；借条④、⑨、⑩未约定利息，⑩未约定还款期限，故借条④、⑨的利息，应自借款逾期之日即2017年1月29日、2018年5月31日起，按照年利率6%计算至2020年8月19日，经计算利息为2906.67元；自2020年8月20日起至实际给付之日止利息按照全国银行业同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算；借条⑩的利息，应自起诉之日即2020年11月10日起按照全国银行业同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算。无借条部分借款利息，以108901.78元为基数，自起诉之日即2020年11月10日起按照全国银行业同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算。周明珠主张借条虽为其出具，但认为借条存在重复计算及利息作为本金计算的情形，但在本院多次给予其举证期限后仍未提供相应证据，周明珠提交的证据均为刘大宁与周明珠、周凤珠之间微信转账、银行转账的证据，本院已进行冲抵借款本金，故对周明珠上述抗辩理由，本院不予采纳。周明珠主张2017年6月27日的24万元借条包括之前两张5万元的借条，但刘大宁提交的借款前后的微信转账、银行转账记录及银行取款记录与该金额基本能够对应，且借条中并未载明包含前述两张借条，亦与双方的交易习惯不符，故对周明珠的上述抗辩理由，本院亦不予采纳。周明珠主张部分款项往来系刘大宁微信转账给周明珠，周明珠再通过微信转账给刘大宁或者通过周凤珠中国建设银行账户转账给刘大宁，因本院已对刘大宁与周明珠之间微信转账进行冲抵，且周凤珠亦存在向刘大宁借款的情形，刘大宁要求其与周明珠、周凤珠之间款项应分别进行冲抵，本院将在另案对周凤珠账户转账给刘大宁的款项与刘大宁出借给周凤珠的款项进行冲抵，不在本案中处理。周明珠主张有部分款项往来系刘大宁微信转账给周明珠，周明珠替刘大宁还信用卡，对能够提供证据证明的，本院已予以确认，并予以扣除；对无证据证明的，根据现有证据无法证明周明珠的主张，本院对其主张不予支持。依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第十七条、第二十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》（法释[2009]5号）第二十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释[2015]18号）第二十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第二十五条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告周明珠于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告刘大宁借款本金582794.78元及利息（截至2020年8月19日利息为297510.18元；自2020年8月20日起至实际给付之日利息，以借款本金438893元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款报价利率四倍计算、以借款本金20000元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款报价利率计算；自2020年11月10日起至实际给付之日利息，以借款本金123901.78元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款报价利率计算）。二、驳回原告刘大宁的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10650元，减半收取5325元，由被告周明珠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审判员  索中宝二〇二一年二月一日书记员  沈倩倩