汉中市南郑区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)陕0703民初149号 原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司南郑区支行。住所地：汉中市南郑区汉山街道办事处二南路。 负责人：高宏，该行行长。 委托诉讼代理人：杨秋平，陕西南星律师事务所律师。 委托诉讼代理人：方圆，陕西南星律师事务所实习律师。 被告：刘华兵，男，生于1985年11月12日，汉族。 被告：汉中华联置业有限公司。住所地：汉中市南郑区经济开发区南郑大道**恒大城综合楼。 法定代表人：刘洋，公司执行董事兼总经理。 委托诉讼代理人：吕洋波，公司员工。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南郑区支行与被告刘华兵、汉中华联置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人方圆，被告刘华兵、被告汉中华联置业有限公司的委托诉讼代理人吕洋波到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南郑区支行向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告之间签订的合同；2、判令被告刘华兵立即向原告偿还所欠本金258118.83元、利息7699.89元，本息合计265818.72元（利息暂算至2021年1月20日，之后利息按年利率6.37%计算，并按月计收复利，至贷款本息清偿为止）；3、判令被告承担原告为实现债权而支出的律师费3500元；4、判令被告汉中华联置业有限公司上述本息及费用承担连带清偿责任；5、判令原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权；6、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2016年3月11日，原、被告三方签订了《个人消费贷款及担保合同》。原告向被告刘华兵提供购房贷款人民币30万元、期限240个月、利率为同期基准利率（年4.9%），贷款用于购买南郑大道恒大城15号楼2802室（合同第1-4条）；被告刘华兵提供所购房产作抵押，并于2016年3月11日办理了预告登记；被告汉中华联置业有限公司提供了阶段性保证担保。原告与被告三方在借款及担保合同中还约定：（1）被告刘华兵授权原告将贷款发放、划付至被告指定账户（合同第7条）；（2）贷款发放后被告以按月等额本息方式还款（合同第8条）；（3）被告未按约定日期（包含原告宣布提前到期）、金额偿还，原告有权按罚息计收利率，对不能按实时支付的利息，按罚息计收复利；罚息在贷款利率上加收30%（合同第11条）；（4）被告未按期还款付息构成违约，连续三期或累计六期未按时足额偿还本息，则原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告立即清偿本金和利息、罚息、复利以及其他费用（合同12条）（5）本合同所指的费用包含但不限于诉讼费、保全费、执行费、送达费、公告费、律师费等（合同15条）；（6）原告发放的贷款项下采取抵押加保证的组合担保。抵押担保及连带责任保证担保范围均为贷款本金、利息、罚息、复利以及约定的费用（合同第16、18、31条）（7）合同诉讼由原告所在地人民法院管辖（合同第41条）。2016年3月11日，原告依据合同约定发放了30万元贷款，期限自2016年3月11日至2036年3月11日止（240个月），放款利率年4.9%、逾期利率年6.37%，每月15日等额本息还款。但被告自2016年5月起至今不按期还本付息，原告虽多次联系催收，可被告拒不纠正其违约行为。截止2021年1月20日应结清本金258118.83元、利息7699.89元，本息合计265818.72元（系统截屏贷款结清金额）。现原告向法院提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。 被告刘华兵辩称，对原告主张的借款本金及利息以原告提交的证据为准。但现在原告要求解除合同，收回尾款，因答辩人家庭情况特殊，希望原告不解除合同，答辩人保证今后按照合同约定履行合同义务。如果答辩人发生3次以上逾期，按照合同约定执行。 被告汉中华联置业有限公司辩称，1、被告刘华兵拖欠原告的借款本息由法院依法进行确定；2、被告刘华兵购买的恒大城房屋办理了与抵押担保，本案债务应当由该抵押房屋优先受偿，不足部分由担保人承担担保责任；3、如果法院判决答辩人承担担保责任，请求依法在判决中确定答辩人享有追偿权。 经审理查明：2016年3月11日，原告与被告刘华兵、汉中华联置业有限公司三方签订《个人消费贷款及担保合同》。合同约定，原告向被告刘华兵发放贷款300000元用于购买汉中恒大城15栋2802号房屋，贷款期限为240个月，自2016年3月11日至2036年3月11日。实际放款日与到期日以借据为准。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率。被告未按合同约定日期、金额偿还贷款的，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在合同约定的贷款利率基础上加收30%。对被告未按合同约定日期偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按本合同约定的利率上加收30%执行。若被告未按期履行合同义务，即构成违约，原告有权采取解除合同、宣布贷款提前到期并要求借款人立即清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用的救济措施。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师代理费等。 合同的担保条款约定担保方式为抵押加保证组合担保。其中抵押条款约定，抵押人自愿向贷款人提供担保，抵押物为《抵押物清单》列明的被告刘华兵所有的汉中恒大城15栋2802室房屋，在借款人连续三个月或累计六个月未足额还款的情形下，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务等。保证条款约定，保证人汉中华联置业有限公司承担阶段性连带保证责任，若本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，则保证人对到期的借款人债务免除保证责任。保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年。抵押担保及连带责任保证担保范围均为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和其他应付费用。 当日，原告向被告刘华兵发放借款人民币300000元，借款利率为年利率4.9%，逾期年利率为6.37%，还款方式为等额本息。原告按约定向被告发放贷款后，被告未按时归还原告借款，已构成违约。截止2021年1月20日，被告尚欠原告本金258118.83元、利息7699.89元，本息合计265818.72元。现原告诉至法院，诉讼请求如前所述。 另查明，原、被告未就合同约定的抵押物办理抵押登记；原告因本次诉讼支出律师代理费人民币3500元。 上述事实，有原、被告的陈述，原告营业执照、金融许可证、负责人身份证，被告刘华兵身份证及离婚证复印件、被告汉中华联置业有限公司信用信息公示报告，《个人消费贷款及担保合同》、放款通知单、个人贷款放款单及借据、个人贷款受托支付转账凭证、还款流水信息表、贷款台账信息表、房地产登记受理通知单、律师代理费发票在卷佐证，应予认定。 本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。原、被告之间的借款合同，已自2016年3月11日原、被告签订《个人消费贷款及担保合同》时起成立并生效。根据合同约定，被告应当按时归还借款并支付利息。若被告到期不能按时归还借款，即构成违约，贷款人有权解除合同，宣布本合同项下未偿还借款立即到期，收回未偿还借款的本息。现被告未按合同约定履行合同义务，构成违约，合同约定的解除条件成就，故原告要求确认解除合同，收回未偿还借款本息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。 原、被告所签《个人消费贷款及担保合同》的违约条款中约定了逾期利率，故原告得依违约条款向被告主张逾期利息。另，以不动产抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。本案中，原、被告未对抵押房屋办理抵押登记，涉案的不动产抵押权未设立，故本院对原告主张的抵押物享有优先受偿权不予支持。原告可依照合同约定要求被告刘华兵办理房屋抵押登记。 对被告汉中华联置业有限公司辩称应以案涉房屋优先受偿，不足部分再由其承担保证责任一节，本院认为，案涉房屋抵押权并未设立，故债务人未提供物的担保，不满足债权人应以物的担保当先实现债权的条件。被告汉中华联置业有限公司与原告签订了保证合同，应认定其与原告之间依法成立保证合同关系，合同明确约定保证方式为连带责任保证，且现原告在合同约定的保证期限内要求保证人承担保证责任，其请求于法有据。被告汉中华联置业有限公司在承担保证责任后有权向债务人刘华兵追偿。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第九十三条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条之规定判决如下： 一、确认解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南郑区支行与被告刘华兵、汉中华联置业有限公司于2016年3月11日签订的《个人消费贷款及担保合同》； 二、限被告刘华兵在本判决生效之日起三十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南郑区支行借款本金人民币258118.83元，并支付借款利息人民币7699.89元（截止2021年1月20日），本息合计人民币265818.72元。后期借款利息，按照年利率6.37%，自2021年1月21日按月计收复息至借款偿付完毕之日止； 三、本案受理费5324元，减半收取2662元，律师费3500元，合计6162元，由被告刘华兵负担； 四、被告汉中华联置业有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任； 五、驳回原告国邮政储蓄银行股份有限公司南郑区支行的其他诉讼请求。 如被告未按照本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省汉中市中级人民法院。 审 判 员 郭超 二〇二一年二月四日 法官助理 王莎 书 记 员 曹蓉