江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0104民初11542号原告：刘大宁，男，1948年11月17日生，汉族，住南京市秦淮区。被告：周凤珠，女，1955年11月27日生，汉族，住南京市秦淮区。被告：周明珠，女，1966年5月10日生，汉族，住南京市秦淮区。原告刘大宁与被告周凤珠、周明珠民间借贷纠纷一案，本院于2020年11月10日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告刘大宁、被告周凤珠、周明珠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告刘大宁向本院提出诉讼请求：1、判令被告周凤珠还款603000元；2、判令被告周凤珠按照年利率30%计算利息；3、被告周明珠承担连带清偿责任；4、诉讼费由被告周凤珠、周明珠承担。事实与理由：自2017年6月起，被告周凤珠因失误，借高利贷608300元，无力偿还。刘大宁从朋友处借来608300元，帮助周凤珠还债。但时至今日，周凤珠没有还款。周凤珠所借608300元中，周明珠担保还款504100元，负连带清偿责任。因刘大宁患严重心脏病、脑梗，恳请法院依法尽快判决周凤珠、周明珠还款。被告周凤珠辩称，其与刘大宁不认识，通过周明珠认识刘大宁。刘大宁知道周凤珠在赌场玩，输钱以后刘大宁同意放高利贷给周凤珠，钱确实在赌场输掉了。如果不是放高利贷，为什么不断地借钱给周凤珠。有些借条是重复的，刘大宁提供的是给周凤珠款项的资料，没有提供还款的资料，周凤珠有过还款。周凤珠拿到钱以后，刘大宁把周明珠也拉下水，让周明珠做担保。现在周凤珠的工资卡押在别人那里,无法还款。要求法院依法判决。被告周明珠辩称，担保书是周明珠写的，具体原因想不起来了。刘大宁在出具担保书的当天晚上出具了不需要周明珠承担连带责任的承诺书，所以周明珠不承担担保责任。原告刘大宁围绕诉讼请求依法提交了借条20张、担保书、微信转账记录、调解书、中国工商银行账户明细等证据。被告周凤珠质证意见：借条是周凤珠出具的，借条中有利息，有些借条是利息；担保书是刘大宁写的，让周明珠签的字，周凤珠没有说不还钱，刘大宁觉得周明珠好欺负，所以找周明珠签的担保书。被告周明珠质证意见：担保书是周明珠写的，刘大宁出具了一份不需要周明珠承担担保责任的承诺书；调解协议真实性认可，因为工资卡被冻结，未完全按照协议履行。被告周凤珠针对其答辩提交中国工商银行转账记录、微信转账记录、李同杰转账给刘大宁记录等证据，刘大宁质证意见：有转账记录的均认可为还款，与借款本金进行冲抵。被告周明珠针对其答辩提交承诺书等证据。刘大宁质证意见：承诺书是由刘大宁出具，但担保书是周明珠出具的，现在要求周明珠承担连带责任；因年事已高，记忆力减退，认可微信转账、中国工商银行转账及李同杰转账给刘大宁的款项均为还款，与借款本金进行冲抵，周明珠、周凤珠和刘大宁的转账与各自借款分别进行冲抵。对上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：周凤珠与周明珠系姐妹关系，周明珠与刘大宁系朋友关系，周凤珠通过周明珠认识刘大宁。2017年9月27日，周凤珠出具借条一份，载明“今借到刘大宁人民币叁万元正（￥30000），于2017年11.27日归还。6个点。”2017年10月12日，周凤珠出具借条一份，载明“今借到刘大宁人民币壹万元正（￥：10000），于2018.1.12日归还！超过一天罚款1000元！按月息6个点算。”2017年10月23日，周凤珠出具借条一份，载明“今借到刘大宁人民币伍万元正（￥：50000），于2017.10.23-2017.12.11日归还！”④2017年10月30日，周凤珠出具借条一份，载明“今借到刘大宁人民币叁万壹仟伍佰元（￥：31500）于2017.10.30日归还！利息已结！”⑤2017年10月31日，周凤珠出具借条一份，载明“今借到刘大宁人民币壹万捌仟元正（￥：18000），利息已付，于2017.12.30归还！还欠利息1500元。”⑥2017年10月31日，周凤珠出具借条一份，载明“今借到刘大宁人民币肆万元正加利息伍仟柒佰元，共肆万伍仟柒佰元，于2017.11月15日归还！加利息1000元。没付！”⑦2017年10月31日，周凤珠出具借条一份，载明“今借到刘大宁人民币拾万元正（￥：100000），于2017.12.31日归还！利息28800元没付！”⑧2017年10月31日，周凤珠出具借条一份，载明“今借到刘大宁人民币柒万元正（￥70000）于2017.12.31归还！利息14700元没付！”。⑨2017年10月31日，周凤珠出具借条一份，载明“今借到刘大宁人民币肆万伍仟元（￥：45000）于2017.10.31日归还！利息4700元没付”。⑩2017年11月5日，周凤珠出具借条一份，载明“今借到刘大宁人民币壹万伍仟元正（￥15000）于2017.11.30归还！利息已付”。⑪2017年11月22日，周凤珠出具借条一份，载明“今借到刘大宁人民币叁万壹仟元正（￥：31000）于2017.12.31归还！月息5个点没付！”⑫2017年12月18日，周凤珠出具借条一份，载明“今借到刘大宁人民币壹万元正（￥：10000），于2018.1月18日归还！”⑬同日，周凤珠出具借条一份，载明“2017.11.15号刘大宁投资在周彦均处的壹万元转给周凤珠投资，刘大宁的壹万元由周凤珠2018.1.15还刘大宁，月息8个点没付。”⑭2018年1月17日，周凤珠出具借条一份，载明“今借到刘大宁人民币壹万肆仟肆佰元正（￥：14400）备注：这账是宝哥两个月（刘大宁工资卡作抵押的）的小钱共14000，应由徐昉来付，现周凤珠写借条！”⑮2018年2月1日，周凤珠出具借条一份，载明“今借刘大宁人民币壹万元（￥10000）于2018.2月9日下午归还！另小钱1000，宝哥账只还￥：11000元正！”⑯2018年2月14日，周凤珠出具借条一份，载明“今借到刘大宁人民币壹万元正（￥：10000），定于每周先付500小钱，如果不付小钱，就按每月6个点计算！2018.2.14-2.21小钱已付”⑰2018年2月21日，周凤珠出具借条一份，载明“今借到刘大宁人民币肆万元正（￥：40000）于2018.2.25归还贰万元正，2.28归还壹仟元，2018.3.15还壹万玖仟元。”⑱2018年5月16日，周凤珠出具借条一份，载明“今借到刘大宁人民币伍万壹仟肆佰元正（￥：51400），定于2018年6月16日全部还清，包括傅春宝的一万元（￥：10000）在内于2018.5月22日先付2仟元正（￥：2000）月息5个点没付！”⑲2018年5月23日，周凤珠出具借条一份，载明“今借到刘大宁人民币壹万柒仟元正（￥:17000），自2018年4月13日至2018年5月10日的账，在此期间如出现重复的叁仟、伍仟、陆仟、叁仟的借条或有出现壹万肆的借条、壹万柒的借条一律作废，以现此借条为准。”⑳2018年6月9日，周凤珠出具借条一份，载明“今借到刘大宁人民币伍仟贰佰元正，于2018.7.9号归还！月息500没付”。2018年2月10日，周明珠出具担保书一份，载明“周凤珠2017.8.3-2018.2.15期间共借到刘大宁现金：伍拾万零肆仟壹佰元整。利息玖万捌仟玖佰玖拾陆元整。由本人（周明珠）担保。负连带清偿责任。”当日晚上，刘大宁出具承诺书一份，载明“由周明珠写的担保书，担保金额是人民币陆拾万叁仟零柒拾陆元整。（603076元）此担保书是为了确保周凤珠还款，并不是要周明珠承担连带责任。特此承诺”。另查明，刘大宁名下尾号为1874南京银行账户自2017年1月1日至2020年10月31日交易明细显示：2017年5月26日刘大宁取款9000元，2017年6月5日取款20000元，2017年6月8日取款50000元，2017年8月3日取款20000元，2017年8月10日取款8000元，2017年8月11日取款40000元，2017年10月10日取款5000元，2017年12月11日取款7500元，2018年1月18日取款8100元，2018年2月9日取款5000元，2018年2月10日取款3000元。2018年3月15日取款7000元。此后该账户支出基本通过微信及支付宝支出。刘大宁名下尾号为1882南京银行账户自2017年1月1日至2020年10月31日交易明细显示：2017年4月13日刘大宁取款2000元，2017年6月4日取款1500元，2017年7月15日取款15000元，2017年8月10日取款1200元，2017年9月12日取款1500元，2017年10月13日取款1600元，2018年1月5日取款3000元，2018年1月18日取款1600元，2018年3月15日取款3000元。此后该账户支出基本通过微信及支付宝支出。刘大宁名下尾号为8576中国工商银行账户自2017年1月1日至2018年2月21日历史明细清单显示：2017年6月5日刘大宁取款15000元，2017年8月12日取款20000元，2017年10月9日取款20000元，2017年10月23日取款9000元，2017年12月6日收到李同杰转账30000元；2018年2月9日取款11500元，2018年2月12日取款170000元，2018年2月13日取款60000元，2018年2月19日取款10000元，2018年2月21日取款14000元。刘大宁自2017年6月26日至2018年6月9日（周凤珠出具最后一张借条日期）微信转账记录显示：刘大宁于2017年6月26日向周凤珠转账20000元，7月28日转账2100元、400元，7月30日转账30000元，8月3日转账20000元，8月22日转账1300元、2600元，9月8日转账10000元，9月10日转账8000元，9月11日转账3000元，9月27日转账30000元，9月29日转账1000元、1000元，10月13日转账2000元、700元，10月18日转账9800元，10月23日转账41000元，10月31日转账9000元、1000元，11月6日转账10000元，11月10日转账8000元、2000元，11月15日转账7500元，11月18日转账1500元，12月2日转账1000元，2018年1月5日转账3300元、500元、300元，1月13日转账800元，1月18日转账300元，2月19日转账10000元,2月20日转账10000元，2月21日转账5000元，3月29日转账100元、1300元，4月23日转账490元、210元，4月28日转账3000元，4月29日转账6000元，5月10日转账3000元，5月29日转账1000元，6月8日转账3500元、1400元、100元。刘大宁自2018年6月10日至2018年10月5日微信转账记录显示：刘大宁于2018年7月9日向周凤珠转账1500元，7月10日转账2000元，7月12日转账1000元，10月4日转账3000元，10月5日转账1000元。以上款项合计8500元。周凤珠自2017年8月31日至2019年12月12日微信转账记录显示：周凤珠于2017年8月31日向刘大宁转账3000元，9月2日转账20元、80元，9月10日转账1000元，9月13日转账100元，10月4日转账1000元，10月20日转账200元，10月21日转账200元，10月22日转账200元，10月23日转账200元，10月24日转账200元，10月25日转账200元，10月26日转账200元，10月27日转账200元，10月28日转账400元，10月30日转账5000元，11月1日转账100元，11月2日转账100元，11月3日转账100元，11月4日转账100元，11月5日转账100元，11月7日转账240元，11月11日转账100元，11月12日转账100元，11月15日转账7500元，11月22日转账500元，12月2日转账1000元，12月19日转账100元，12月22日转账100元、100元，12月25日转账100元，12月29日转账200元；2018年1月4日转账200元，1月5日转账3000元，1月8日转账600元，1月9日转账3000元，1月22日转账100元、400元，5月16日转账100元，6月25日转账200元，7月4日转账50元，7月9日转账1000元，7月17日转账200元，8月6日转账1000元，10月4日转账100元，11月4日转账200元；2019年12月12日转账100元。因原被告已达成协议100元以下的款项不由法院处理，故扣除20元、80元、50元3笔款项，以上款项合计32840元。又查明，2017年8月13日，周凤珠存入刘大宁中国工商银行账户10000元。2017年12月6日，周凤珠通过李同杰存入刘大宁中国工商银行账户30000元。以上款项合计40000元。再查明，周凤珠名下尾号为2644中国建设银行账户2020年1月1日至2021年1月11日止交易明细及刘大宁名下尾号为8576中国工商银行账户2020年9月1日至2020年12月31日交易明细清单显示：2020年9月4日，刘大宁向周凤珠转账8000元；2020年9月5日，周凤珠向刘大宁转账7405元；2020年9月7日，周凤珠向刘大宁转账1800元；2020年9月8日，周凤珠向刘大宁转账1806元、1760元；2020年9月10日，周凤珠向刘大宁转账9000元；2020年9月11日，周凤珠向刘大宁转账5500元；2020年9月12日，周凤珠向刘大宁转账3600元；刘大宁向周凤珠转账3600元，周凤珠向刘大宁转账3600元；2020年9月13日，周凤珠向刘大宁转账706.77元；2020年9月14日，周凤珠向刘大宁转账9087.47元，备注还文健的；周凤珠向刘大宁转账5129.56元，备注还蒋荷珍的；2020年9月16日，周凤珠向刘大宁转账4000元、2000元；2020年9月20日，周凤珠向刘大宁转账8752.23元；2020年9月21日，周凤珠向刘大宁转账1500元；2020年9月22日，刘大宁向周凤珠转账3349.05元；2020年9月24日，刘大宁向周凤珠转账4000元；2020年9月26日，周凤珠向刘大宁转账100元；2020年9月27日，刘大宁向周凤珠转账6000元；2020年9月28日，刘大宁向周凤珠转账3150.5元，周凤珠向刘大宁转账4000元；2020年9月29日，周凤珠向刘大宁转账5000元；2020年9月30日，周凤珠向刘大宁转账1000元；2020年10月1日，刘大宁向周凤珠转账5700元；2020年10月2日，周凤珠向刘大宁转账5700元，刘大宁向周凤珠转账5600元；2020年10月3日，周凤珠向刘大宁转账3631.86元，刘大宁向周凤珠转账6000元；2020年10月5日，刘大宁向周凤珠转账1000元；2020年10月8日，周凤珠向刘大宁转账150元；2020年11月6日，周凤珠向刘大宁转账1700元、2030元。以上款项，周凤珠向刘大宁转账合计74741.86元，刘大宁向周凤珠转账合计46399.55元。本院组织原被告进行对账，经对账刘大宁、周明珠均认可双方做业务的款项不属于本案借还款，2020年9月14日周凤珠转账给刘大宁两笔款项9087.47元、5129.56元是做业务的，不是还款。还查明，刘大宁原系南师附中高中部数学老师，2008年退休时退休工资6843元/月，现退休工资12889元/月。审理中，刘大宁陈述借条约定了利息，未出具借条的转账系借款未约定利息，要求出具借条部分借款利息按照国家规定的上限自出具借条之日起计算，未出具借条部分利息按照法律规定标准计算。周明珠陈述有部分款项往来系刘大宁微信转账给周明珠，周明珠再通过微信转账给刘大宁或者通过周凤珠中国建设银行账户转账给刘大宁，刘大宁认为其与周明珠、周凤珠之间款项应分别进行冲抵。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。周凤珠向刘大宁借款，刘大宁履行了出借义务，双方当事人间借贷关系成立。关于借款本金。借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。周凤珠连续出具多份借条，大部分借条金额较小，刘大宁通过微信转账及现金方式交付款项，刘大宁提供了中国工商银行、南京银行交易明细的取款记录、转账记录及微信转账记录基本能够印证，故2017年9月27日至2018年6月9日周凤珠共向刘大宁出具20张借条载明的金额合计608500元，应认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。④、⑤、⑩三份借条载明利息已付，未载明具体金额，刘大宁自认都是付了2000元作为其生活补助，因此三笔借条已付利息共6000元；⑯借条载明每周小钱500元，2018年2月14日至2018年2月21日小钱已付，因此该份借条已付利息500元。上述借条预先在本金中扣除利息，应当将实际出借的金额认定为本金，故应在总的借条金额中予以扣除，借款本金为602000元（608500元-6000元-500元）。刘大宁在周凤珠出具借条期间通过银行转账、微信转账等方式支付给周凤珠的款项均应视为上述借款的款项交付行为，不应重复计算。在案涉最后一份借条之后即2018年6月9日至2020年11月6日的刘大宁通过微信转账、银行转账给周凤珠的款项，对不能明确阐明转账原因的，均应视为借款，经核算该部分款项为54899.55元（46399.55元+8500元），故本院依法确认借款本金为656899.55元（602000元+54899.55元）。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》（法释[2009]5号）第二十条规定，债务人的给付不足以清偿其对同一债权人所负的数笔相同种类的全部债务，应当优先抵冲已到期的债务；几项债务均到期的，优先抵冲对债权人缺乏担保或担保数额最少的债务；担保数额相同的，优先抵冲负担较重的债务；负担相同的，按照债务到期的先后顺序抵冲；到期时间相同的，按比例抵冲。但是，债权人与债务人对清偿的债务或者清偿抵冲顺序有约定的除外。本案中，周凤珠已还款147581.86元（32840元+40000元+74741.86元），刘大宁同意抵冲本金，按照法律规定，抵冲顺序应按照债务到期的先后顺序抵冲，故①、②、③、⑥借条借款本金抵冲完毕，⑥借条尚欠借款本金27918.14元，有借条部分借款尚欠借款本金454418.14元（602000元-147581.86元）。周凤珠未按约定还款，构成违约，应承担相应的违约责任，周凤珠应偿还刘大宁借款本金454418.14元。无借条部分借款54899.55元及借条⑭、⑯、⑲，未约定还款期限，刘大宁可随时主张，故周凤珠共应偿还刘大宁借款本金509317.69元（454418.14元+54899.55元）。关于利息，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释[2015]18号）第二十六条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第二十五条、第三十一条的规定，部分借条约定利息为月息5%、6%等，明显超过法律保护的上限，应予调整，故有借条约定利息部分借款利息以实际出借的本金为基数分别自借款之日起按照年利率24%计算至2020年8月19日，即以借条⑦、⑧、⑨、⑩、⑪、⑬、⑮、⑯、⑱、⑳实际出借本金及⑥剩余借款本金27918.14元为基数，分别自借款之日起按照年利率24%计算至2020年8月19日，经计算利息为246029.71元；自2020年8月20日起至实际给付之日止利息按照全国银行业同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍计算；借条⑫、⑭、⑰、⑲未约定利息，⑭、⑲未约定还款期限，故借条⑫的利息，应自借款逾期之日起即2018年1月19日起，借条⑰的利息应自借款逾期之日起即2018年2月26日起以20000元为基数、2018年3月1日起以1000元为基数，2018年3月16日起以19000元为基数，按照年利率6%计算至2020年8月19日，经计算利息为7547.5元；自2020年8月20日起至实际给付之日止利息按照全国银行业同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算；借条⑭、⑲的利息，应自起诉之日即2020年11月10日起按照全国银行业同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算。无借条部分借款利息，以54899.55元为基数，自起诉之日起即2020年11月10日起按照全国银行业同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算。关于周明珠是否应当承担担保责任。周明珠出具担保书，对周凤珠的债务进行担保，表示愿意承担连带清偿责任。此后，作为债权人的刘大宁又出具承诺书，表示周明珠出具的担保书是为了确保周凤珠还款，并不是要周明珠承担连带责任。本院认为，结合担保书与承诺书可知，周明珠自愿为周凤珠的债务提供担保，刘大宁作为债权人承诺不要周明珠承担连带责任，故周明珠担保的保证方式为一般保证。一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起6个月。担保书并未约定保证期间，保证期间为主债务履行期届满之日起6个月，周凤珠出具借条约定的还款期间届满至刘大宁向本院起诉超过6个月，保证人周明珠免除保证责任，故周明珠不应当承担担保责任。周凤珠主张借条虽为其出具，但认为借条存在重复计算及利息作为本金计算的情形，但在本院多次给予其举证期限后仍未提供相应证据，周凤珠提交的证据均为刘大宁与周明珠、周凤珠之间微信转账、银行转账的证据，本院已进行冲抵借款本金，故对周凤珠上述抗辩理由，本院不予采纳。依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第十七条、第二十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》（法释[2009]5号）第二十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释[2015]18号）第二十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第二十五条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告周凤珠于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告刘大宁借款本金509317.69元及利息（截至2020年8月19日的利息为252319.88元；自2020年8月20日起至实际给付之日止利息，以借款本金373018.14元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款报价利率四倍计算、以借款本金50000元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款报价利率计算；自2020年11月10日起至实际给付之日利息，以借款本金86299.55元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款报价利率计算）。二、驳回原告刘大宁的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9883元，减半收取4941.5元，由被告周凤珠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审判员  索中宝二〇二一年二月一日书记员  沈倩倩