文书内容重庆市黔江区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0114民初8631号原告：重庆人保小额贷款有限责任公司，住所地重庆市黔江区城东街道丹心路****，统一社会信用代码91500114MA5YNMRP9N。法定代表人：谷伟，该公司董事长兼总经理。委托诉讼代理人：李科，重庆纵深律师事务所律师。委托诉讼代理人：李技，重庆纵深律师事务所律师。被告：刘克军，男，1993年4月10日出生，汉族，住湖北省来凤县。原告重庆人保小额贷款有限责任公司（以下简称人保小额贷款公司）诉被告刘克军借款合同纠纷一案，本院于2020年12月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告人保小额贷款公司的委托诉讼代理人李科到庭参加诉讼，被告刘克军经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告人保小额贷款公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘克军立即向原告人保小额贷款公司清偿贷款本金72223.91元；2.判令被告刘克军立即向原告人保小额贷款公司清偿截至2020年11月20日的利息2510.18元、罚息和复利1522.73元(罚息以72223.91元为基数，从2020年11月21日起按日利率0.065%计算至清偿完毕之日止；复利以2510.18元为基数，从2020年11月21日起按日利率0.065%计算至清偿完毕之日止)；3.判令被告刘克军立即支付原告人保小额贷款公司因实现债权产生的律师代理费5000元；4.判令被告刘克军负担本案的诉讼费。事实和理由：2020年3月27日，被告通过中国人保APP下“保e贷”与原告签订《个人消费贷款合同》2份。贷款合同约定被告向原告申请消费贷款，贷款总额为95000元，收款账户为被告在建设银行尾号为5125的银行卡，贷款年化利率为10.95%，还款日为自贷款发放之日起每月27日（如遇节假日，不顺延）；合同履行地为贷款人住所地；贷款利息自贷款发放之日起（含发放日）计算，按日计息；若未能按期归还贷款本金（包含被宣布或部分提前到期的贷款本金），则从逾期之日起需按合同约定的逾期罚息利率支付罚息，罚息利率为日利率0.065%；被告未按合同约定按时足额偿还欠款的构成违约，该情形下，原告有权宣布未偿还的债务全部或部分提前到期，并要求被告全部清偿；本合同在履行过程中发生争议，可以协商解决，协商不成的，提交合同履行地人民法院管辖。合同签订当日，原告通过第三方机构（易宝支付有限公司）向被告尾号为5125的银行卡提供贷款95000元。被告自2020年7月起已连续未清偿本金及利息，其行为已违反贷款合同约定，构成违约。经原告催收，被告仍未清偿本息。2020年11月13日，原告依据贷款合同第十四条约定，宣布2份贷款合同项下贷款于2020年11月17日提前到期，并要求被告限期清偿贷款本息。被告至今仍未履行清偿义务，原告为维护自己的合法权益，特依法提起诉讼，请求支持其诉讼请求。原告人保小额贷款公司围绕诉讼请求举示了以下证据：1.黔江金融[2017]X号关于同意人保小额贷款公司开业的批复、渝金[2017]38X号关于同意人保小额贷款公司开业的批复复印件；2.《个人消费贷款合同》复印件2份；3.易宝支付电子回单复印件2份；4.数字签名验证报告、电子认证服务许可证、营业执照、电子认证服务使用密码许可证；5.还款计划表及还款情况表；6.催款函、贷款提前到期通知书、EMS邮寄单及查询单复印件；7.法律事务委托合同、中国工商银行网上银行电子回单、重庆增值税专用发票复印件；8.情况说明。被告刘克军未向本庭提交书面答辩状和证据。经审理查明，2020年3月27日，刘克军与人保小额贷款公司分别签订了合同编号为JK2020032700021XXXX、JK2020032700022XXXX的《个人消费贷款合同》，贷款金额分别为50000元、45000元，贷款利息自贷款发放日起（含发放日）计算；两份消费贷款合同约定的贷款本金总额为95000元，贷款起止期限均为自贷款发放日起至2021年3月27日；贷款还款日为自贷款发放之日起每月27日，贷款初始日利率为0.03%，还款方式为等额本息；被告在借款期间实际缴纳的费用、利息和罚息不得超过年利率24%；被告未能按期归还贷款本金（包括被宣布全部或部分提前到期的贷款本金），被告自逾期之日起按照合同约定的逾期罚息利率支付罚息，对未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利，逾期罚息利率为0.065%。第十四条约定，借款人未按本合同约定按时足额偿还欠款的，贷款人有权宣布债务人未偿还的债务全部或部分提前到期，并要求债务人全部清偿。第十八条约定，本合同履行过程中，贷款人发送给借款人的书面通知，按照借款人在贷款平台信息系统中填写的通讯地址交邮后的第三个自然日即视为送达；对于因合同争议引起的任何纠纷，借款人声明司法机关可以手机短信或电子邮件等现代通讯方式或邮寄方式向借款人送达法律文书（包括诉讼文书），借款人指定邮寄地址为本人的户籍地址或本人在贷款平台留存的本人通讯地址、收件地址或住址。督促程序中，若本人任意提出异议进而使纠纷进入诉讼程序，在法院最终判决本人承担责任的情况下，因此产生的所有费用（如律师费、支付令申请费和诉讼费等），均由本人承担。2020年3月27日，原告向被告提供了借款合计95000元。被告刘克军借款后仅偿还了前三期借款本息。2020年11月13日，原告向刘克军邮寄了催款函、贷款提前到期通知书，贷款提前到期通知书上载明前述两笔款项提前到期的时间为2020年11月17日，2020年11月15日刘克军签收了催款函和贷款提前到期通知书。根据原告提交的还款计划及还款情况表，截止2020年11月20日，被告刘克军尚欠原告的未还利息合计为2216.03元（342.11元+315.59元+277.43元+231.2元+307.9元+284.03元+249.69元+208.08元=2216.03元），剩余未还本金合计为72223.9元（38012.6元+34211.3元=72223.9元）。另查明，原告人保小额贷款公司向本院提交的情况说明载明了其主张余欠本金及利息、罚息的计算方式，其中尚欠本金为72223.91元，截止2020年11月20日尚欠利息为2510.18元，计算方式为剩余本金×（应还日期-上一还款日）×0.03%，未到期的利息=应还利息×（当前日期-上一还款日）×0.03%；截止2020年11月20日尚欠罚息、复利合计为1522.73元，计算方式为（当期应还本金+应还利息）×（当前日期-应还日期）×0.065%；从2020年11月21日起计算的罚息和复利以尚欠的贷款本息74734.09元（72223.91元+2510.18元=74734.09元）元为基数按照日利率0.065%计算至清偿完毕之日止。本院认为，原告人保小额贷款公司与被告刘克军在自愿平等的基础上签订的两份《个人消费贷款合同》，内容不违反法律的强制性规定，合同合法有效，应受法律的保护。合同双方应当按照约定履行合同义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担违约责任。原告已向被告送达了贷款提前到期通知书，贷款已于2020年11月17日提前到期，原告可主张被告向其偿还尚欠的借款本金，对于原告主张被告刘克军向其偿还贷款本金72223.91元的诉讼请求，因被告尚欠的借款本金为72223.9元，故本院支持其中的72223.9元，超过部分，不予支持。原告主张被告向其支付截止2020年11月20日的利息2510.18元的诉讼请求，根据还款计划表，截止2020年11月20日，被告刘克军尚欠原告利息为2216.03元，因此本院支持其中的2216.03元，超过部分，不予支持。关于原告主张被告刘克军向其支付罚息和复利的诉讼请求，本院予以分段评析，因《个人消费贷款合同》约定了借贷期间实际缴纳的费用、利息和罚息成本不得超过年利率24%，其中截止2020年11月20日的罚息和复利合计为1522.73元，截止2020年11月20日的利息、罚息与复利之和为3738.76元，未超过以95000元为基数按照年利率24%计算的数额，故关于截止2020年11月20日的罚息和复利部分的诉讼请求，本院予以支持。对其中从2020年11月21日起计算的罚息和复利，因复利的计算标准系2510.18元，高于截止2020年11月20日被告尚欠原告的利息2216.03元，复利的计算标准应为2216.03元，对合并计算罚息和复利中以74439.93元（2216.03元+72223.9元=74439.93元）为基数从2020年11月21日起为基数按照日利率0.065%计算至清偿完毕之日止的部分，该数额未超过以95000元为基数按照年利率24%计算的数额，故本院予以支持，对于原告主张超过的部分，不予支持。关于原告主张的律师费5000元，因原、被告约定需在督促程序中因被告提出异议导致诉讼而产生的律师费时，被告才承担此项费用，现原告未经督促程序就直接提起诉讼产生了律师费，不符合合同约定，故对于原告此项诉讼请求本院不予支持。被告刘克军未到庭参加诉讼和提交证据，应承担举证不能的法律后果。据此，依照《中华人民共和国民法典》第一百七十六条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘克军于本判决生效后十日内偿还原告重庆人保小额贷款有限责任公司截止2020年11月20日的逾期借款本金72223.9元及利息、罚息、复利（截止2020年11月20日的利息2216.03元、罚息和复利合计为1522.73元；从2020年11月21日起的罚息和复利以尚欠贷款本息74439.93元为基数按照日利率0.065%合并计算至清偿完毕之日止）；二、驳回原告重庆人保小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。案件受理费1830元，减半收取计915元，由原告重庆人保小额贷款有限责任公司负担45元，被告刘克军负担870元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审 判 员 蒋小清二〇二一年二月一日法官助理 高 雅书 记 员 罗秋月