河南省焦作市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫08民终201号上诉人（原审被告）：中华联合财产保险股份有限公司焦作中心支公司，住所地：焦作市人民路**商务大厦**。负责人：王文清，总经理。委托诉讼代理人：尚春，河南书平律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：贾国强，男，1968年1月18日出生，汉族，住孟州市。被上诉人（原审原告）：周粉，女，1969年3月15日出生，汉族，住孟州市。被上诉人（原审原告）：宋梦雅，女，1989年10月18日出生，汉族，住孟州市。被上诉人（原审原告）：贾子琪，男，2014年5月9日出生，汉族，住孟州市。四被上诉人委托诉讼代理人：张建设，河南承通律师事务所律师。上诉人中华联合财产保险股份有限公司焦作中心支公司（以下简称“中华联合焦作支公司”）因与被上诉人贾国强、周粉、宋梦雅、贾子琪保险纠纷一案，不服河南省孟州市人民法院（2020）豫0883民初1928号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月6日立案后，依法组成合议庭审理了本案。现已审理终结。中华联合焦作支公司上诉请求：1、请二审法院依法撤销河南省孟州市人民法院（2020）豫0883民初1928号民事判决第一项，改判上诉人不承担赔偿责任或者将案件发回重审。2、二审上诉费用由被上诉人承担。事实和理由：一审法院认定事实不清，适用法律错误。一、被上诉人近亲属贾鹏展两次向上诉人投保《世纪精英医疗保险》，在第一次保险期间其曾入住孟州市人民医院进行治疗，医院诊断为短暂性脑缺血收入内科，且患者自述半年前曾出现口角歪斜、右侧肢体无力，此种情形在第二次向上诉人投保时并未告知上诉人，而是在第一次保险于2019年10月25日到期后继续向上诉人投保上述险种，在投保时亦未对其因上述病情入院治疗的事实向上诉人进行告知，存在故意隐瞒既往病史的情形，违反了保险法的诚信原则，故上诉人不应当承担赔偿责任。二、一审庭审时，上诉人提交了涉案险种的投保流程视频一份，证明在投保程序中有前置的健康告知程序，××的询问内容，若投保人对相应询问点选具有病史，则不符合承保条件，系统将无法进行之后的继续投保步骤。而原审法院却认为该份证据与本案无关联系性不予认可，对于格式条款，原审认为投保时上诉人未向投保人进行告知。该险种均为投保人用手机自行投保，且险种确为本案所涉纠纷的保险内容，投保声明及保险条款均在投保流程中予以体现，不存在保险公司再向投保人发放纸质条款的情况。然而在判决书中一审法院又以上诉人未提供证据证明对贾鹏展在投保时进行告知为由对上诉人的抗辩理由不予采纳。综上，请求二审法院查明事实，支持上诉人的上诉请求。贾国强、周粉、宋梦雅、贾子琪辩称，一、一审判决认定事实清楚、适用法律准确，依法应予维持，上诉人的上诉理由没有事实及法律依据，依法应予驳回。案涉保险合同合法有效，投保人贾鹏展已充分履行合同义务，保险期间发生合同约定之保险事件，依据双方订立的保险合同，符合约定的赔偿范围。本案中投保人贾鹏展是通过上诉人业务人员的手机进行的投保，因为投保人的告知义务仅限于保险人询问的范围和内容，但保险公司在投保时并未就贾鹏展的既往病史进行询问，所以贾鹏展不存在故意不履行如实告知义务的情形，上诉人的拒赔理由不成立。二、投保人既无故意又无重大过失，且并未违反如实告知义务，上诉人声称案涉保险合同解除的理由不能成立，因此上诉人拒绝赔偿不应予以支持。法律将保险合同解除的条件规定为故意或重大过失，本案中投保人贾鹏展既无故意又无重大过失，并未违反如实告知的义务。且一审庭审中表明，上诉人对投保人身体情况非常清楚。根据法律规定保险人在合同订立时已经知道投保人未告知情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。贾鹏展在投保前只是出现了无明显诱因的右侧肢体无力、口角歪斜症状，症状出现数分钟后缓解，但未诊治，不存在故意隐瞒病史的情形，不能成为拒赔理由。贾国强、周粉、宋梦雅、贾子琪向一审法院起诉请求：1、判令被告支付住院伙食补助费550元、营养费220元、护理费1412.18元、医疗费31364.79元，共计33546.97元；2、本案诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：四原告系死者贾鹏展的近亲属。贾鹏展生前分别于2018年10月25日、2019年10月23日在被告中华联合焦作支公司投保了《世纪精英医疗保险》，保险期间分别为2018年10月26日至2019年10月25日，2019年10月26日至2020年10月25日，该险种承保的范围包括床位费、膳食费、护理费、医疗诊疗费、手术费等。贾鹏展按约定履行了缴纳保险费的义务。2019年2月18日贾鹏展因身体不适入住孟州市人民医院，入院诊断为短暂性脑缺血发作，入院时贾鹏展自述半年前无明显诱因出现右侧肢体无力、口角歪斜症状，症状出现数分钟后缓解，未诊治。后于2019年2月25日出院。2020年1月27日贾鹏展再次入住孟州市人民医院，入院诊断为脑梗死、××、××、呼吸道感染，入院当天转入河南省人民医院，诊断为大面积脑梗塞、××、××三级，后贾鹏展于2020年1月31日7：20时被宣告死亡。贾鹏展两次住院共计11天，支付医疗费65590.59元，城乡居民医疗保险报销了34225.8元，贾鹏展自己承担医疗费31364.79元，住院期间均由一人护理。后原告向被告提出保险理赔申请，被告认为贾鹏展投保时未如实告知既往病史，不予理赔。另查明，2019年河南省居民服务、修理和其他服务业为46858元/年，每天为128.38元。以上即为本案事实。一审法院认为，保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。本案被保险人贾鹏展因自身疾病就医无效后于2020年1月31日7：20时被宣告死亡。按照保险合同约定，被告中华联合焦作支公司应当赔偿贾鹏展的医疗费、住院伙食补助费及护理费。诉讼中被告中华联合焦作支公司辩称投保人贾鹏展在投保时未如实履行告知义务，隐瞒既往病史，应依法解除合同；但被告中华联合焦作支公司未提供证据证明贾鹏展在投保时对保险条款中的免责条款尽到了明确说明义务，并告知过投保人未如实告知所产生的法律责任，且被保险人贾鹏展在投保前只是出现了无明显诱因的右侧肢体无力、口角歪斜症状，症状出现数分钟后缓解，但未诊治。该院认为贾鹏展不存在故意隐瞒病史的情形，故该院对被告中华联合焦作支公司的辩称理由不予采纳。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十六条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题解释（二）》第六条、第十三条之规定，判决如下：一、被告中华联合财产保险股份有限公司焦作中心支公司于本判决生效后十日内赔偿四原告医疗费31364.79元、住院伙食补助费550元、护理费1412.18元，共计33326.97元。二、驳回四原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本院二审期间，当事人均未提交新证据。本院审理查明的事实与一审法院认定事实一致。本院认为，关于投保人是否存在故意隐瞒既往病史，上诉人应否承担保险赔偿责任的问题。首先，本案中投保人贾鹏展在第一次保险期间只是出现了无明显诱因的右侧肢体无力、口角歪斜症状，症状出现数分钟后缓解，但未诊治，不能因此认定其在第二次投保时故意隐瞒病史，上诉人主张投保人存在故意隐瞒既往病史的情形，并因此不应承担保险责任的理由不能成立。其次，本案中被上诉人系通过保险公司业务人员的手机App进行投保，双方关于既往病史的询问内容见于健康询问表，保险合同及健康询问表系上诉人单方制作的格式内容条款，投保程序中该表的询问事项均为勾选式，在应该由投保人亲自书写内容的地方，被上诉人并未逐字书写，亦未有被上诉人的签字确认，上诉人也未当面向投保人进行既往病史的询问，故不能认定投保人已完全了解合同内容及不如实告知所产生的法律后果。因此上诉人关于投保人未履行如实告知义务，有权解除合同并不承担保险赔偿责任的上诉理由不能成立，本院不予支持。综上所述，上诉人中华联合财产保险股份有限公司焦作中心支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费638元，由上诉人中华联合财产保险股份有限公司焦作中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  李进忠审判员  李艳敏审判员  宋德勇二〇二一年二月一日法官助理王彩丽书记员郝鑫琦