河南省焦作市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫08民终344号上诉人(原审被告)：中银保险有限公司焦作中心支公司，地址：河南省焦作市解放东路**。负责人：李安民，总经理。委托诉讼代理人：缑旭，河南苍穹律师事务所律师。被上诉人(原审原告)：焦作市润华化学工业有限公司，，住所地：河南省博爱县磨头镇西南村法定代表人：丁爱华，总经理。委托诉讼代理人：芦艳萍，河南好谦律师事务所律师。被上诉人(原审被告)：博爱县广通汽车运输有限公司，，住所地：河南省博爱县清化镇街道办事处鸿昌路中段法定代表人：赵佳林，总经理。被上诉人(原审被告)：李小林，男，1976年11月26日出生，回族，住河南省博爱县。上诉人中银保险有限公司焦作中心支公司（以下简称中银保险焦作支公司）因与被上诉人焦作市润华化学工业有限公司（以下简称润华公司）、博爱县广通汽车运输有限公司(以下简称广通公司)、李小林财产损害赔偿纠纷一案，不服河南省焦作市山阳区人民法院（2020）豫0811民初4588号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月11日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。中银保险焦作支公司上诉请求：1、撤销一审判决,依法改判上诉人仅赔偿焦作市润华化学工业有限公司财产损失11640元(不服金额60190元)；其余损失应由其他被上诉人承担。2、一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：一、停车停产损失、鉴定费、诉讼费均属于保险免赔范围，一审判令上诉人承担依据不足。第一、我国《机动车交通事故责任强制保险条款》第十条明确约定:下列损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付，其中第（三)项为“被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失”。第(四)项为“因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。”该免赔事项同样在机动车综合商业保险中第三者责任保险条款第二十六条中进行了约定,充分说明无论法定强制投保的交强险还是当事人自由投保的商业险都不予赔付这些损失。第二、上诉人在一审中已经向法院提交了涉案车辆的投保单、投保人声明、保险条款、免责事项说明书、投保提示书,被保险人博爱县广通汽车运输有限公司也向法庭提交了保险单,作为保险人上诉人已经充分向投保人进行了提示说明,投保人也出具有书面声明认可条款及免责事项,并在相应材料上加盖了单位公章,对真实性并无异议。根据《中华人民共和国保险法》司法解释二第十一条规定:“保险合同订立时,保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上,对保险合同中免除保险人责任的条款,以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的,人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。”第十三条第二款规定:“投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的,应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。”法律司法解释并没有规定必须要经办人签字。《合同法》第三十二条规定：“当事人采用合同书形式订立合同的,自双方当事人签字或者盖章时合同成立。”单位公章就是法人权利的象征,也在公司印章中具有最高效力,对外就代表法人行为、具有法律效力。单位对外加盖使用公章,就应当承担法律责任。一审判决不去考虑投保人为何要加盖公章,是由谁加盖的公章,公章是否应该审慎管理、使用,而仅以无具体经办人签字、保险公司无法说明向谁交付为由来否定该证据没有任何法律依据。试问,保险公司有什么权利和资格去要求投保人的经办人员必须在上面签名并提供身份信息资料?如果对方不提供难道就拒保么?第三,投保人博爱广通公司明确其是通过温县瑞通汽车运输有限公司代办投保,而温县瑞通汽车运输有限公司具有合法的保险兼业代理资质的正规机构,也就是说涉案投保的实际经办主体就是温县瑞通汽车运输有限公司。根据《保险法》解释(二)第3条规定：“保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者善意确认的,代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。”因此,博爱广通公司加盖公章并缴纳保费的行为视为投保人的真实意思表示。而经办主体温县瑞通汽车运输有限公司是专业的保险兼业代理机构,本身对于保险投保、免责条款等内容具备专业知识，以经办人不知情不了解为由抗辩显然不能成立。第四,博爱广通公司本身作为一家专业的汽运公司,从事道路货物运输业务,为大量的营运车辆办理投保是该公司常年必备业务,不可能不熟知保险投保和条款内容，这一点运输公司完全不同与一般私家车辆、个人。且作为运输公司,由于车辆众多、事故风险大,保险理赔和诉讼业务非常频繁,仅公开可查的交通事故理赔纠纷案件就近百起,而每一起诉讼案件必然都要涉及保险条款问题,而车险条款在我国保险行业又是统一固定的,因此运输公司抗辩对条款没见过、不知情根本不符合客观实际,不能成立。二、被上诉人焦作市润华化学工业有限公司的直接财产损失应确定为11640元。对于评估报告中所列的加固、拆除旧线杆费用2400元与更换新线杆费用不应重复计算。在其提交的增值税发票中也可看出,其实际支出的维修费用就是11641元,并且包含了人工费用。所谓拆除费用并不存在,也没有实际发生。综上所述,一审法院适用法律错误,判决不当。请求二审法院依法纠正,支持上诉人的上诉请求。润华公司辩称，一、一审认定事实清楚，适用法律正确。二、被上诉人的损失是经过法院委托的司法鉴定机构出具的鉴定报告进行核实的，该鉴定报告在检材质证中上诉人参与质证。初评报告出据时有一个月的异议期，上诉人未提出异议。因此鉴定报告不存在被推翻或者重新鉴定的情形。一审按鉴定报告认定损失数额，有事实和法律的依据。广通公司辩称，一审认定事实清楚，适用法律正确，请求二审维持原判。李小林未到庭发表答辩意见。润华公司向一审法院起诉请求：1．判令被告中银保险焦作支公司对原告的损失64830元在保险范围内赔付；2．判令被告广通公司、被告李小林对第一项诉讼请求不足部分承担连带清偿责任；3．本案诉讼有关的诉讼费、鉴定费等费用由三被告承担。一审法院认定事实：2020年3月24日，被告广通公司通过中介机构温县瑞通汽车运输有限公司为其名下的豫H豫Ｈ×××**在被告中银保险焦作支公司购买交强险（财产损失赔偿限额2000元）及机动车第三者责任保险（保险金额为1000000元）、不计免赔率险（机动车第三者责任险）等保险，保险期间均自2020年3月25日0时至2021年3月24日24时。机动车第三者责任保险条款第二十二条约定：保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接毁损，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿。第二十六条约定：下列人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿：（一）被保险机动车发生意外事故，致使任何单位或个人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或网络中断、电压变化、数据丢失造成的损失以及其他各种间接损失；……（七）律师费，未经保险人事先书面同意的诉讼费、仲裁费；……。中银保险焦作支公司出具的《机动车综合商业保险免责事项说明书》中亦记载了上述保险条款第二十六条的内容。2020年3月24日，被告广通公司在被告中银保险焦作支公司提供的《投保人声明》上投保人签章处盖章，该投保人声明由投保人“确认收到条款及《机动车综合商业保险免责事项说明书》，保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果。”同日，被告广通公司在被告中银保险焦作支公司出具的《机动车辆保险投保提示书》上投保人签名处盖章，该提示书载明：“为更好地维护广大保险消费者的合法权益，防范化解风险，特作以下提示：……二、选择具有合法资质的保险中介机构和具有有效执业证书的保险销售从业人员购买车险产品。三、详细了解保单内容，重点关注投保险种、保险责任、责任免除、缴费金额等。您若对条款内容有疑问，可以要求保险销售人员进行解释。投保人声明：本人已认真阅读并理解投保体提示书，对上述内容没有异议。”上述《投保人声明》、《机动车辆保险投保提示书》以及投保单上均无经办人签名。2020年5月9日，博爱县公安局磨头派出所出具情况说明一份，载明：“2020年4月5日10时02分，我所接到县局指挥中心指令：磨头镇西南村一煤场内一辆货车撞住电线杆。接到报警后，我所民警赵慎林、陈旭东赶往现场。经查，系李小林（男，回族，1976年11月26日出生，身份证号：41驶车牌照为豫H豫Ｈ×××**车牌照为豫豫H5L**货车，倒车时，不慎将一根电线杆撞断。货车投保的保险公司也到现场勘查情况。后经调查，此电线杆所在系焦作市润华化学工业有限公司架设的专线。”2020年8月31日，河南华威资产评估事务所依据法院委托对润华公司专用高压线杆被撞断造成停车停产损失进行评估后出具豫华威评报字（2020）第078号《资产评估报告》，评估结论为：润华公司专用高压线杆被撞断造成停车停产损失在评估基准日2020年4月10日所表现的市场价值为人民币64830元（包括甲醇损耗量共计38080元、六车间停车氨损耗量6670元、停车减少甲醇产量及停车减少乌洛托品产量4040元、加固及拆除旧线杆费用2400元、更换15米新线杆费用11640元、使用发动机产生的柴油损耗费及人工2000元）。润华公司支出评估费7000元。另查明，润华公司为更换上述高压线杆向河南格达建筑工程有限公司支付11641元。一审法院认为，《中华人民共和国保险法》第十条第一款规定：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。第十七条规定：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作出提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第二十三条第一款规定：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；……对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。……第六十四条规定：保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款规定：保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。第十三条第一款规定：保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。本案中，被告广通公司通过中介机构温县瑞通汽车运输有限公司向被告中银保险焦作支公司购买涉案车辆的保险，该保险合同合法有效，被告李小林驾驶涉案车辆发生保险事故致原告润华公司财产受损，被告中银保险焦作支公司应当依约赔偿。原告润华公司的损失经评估共计64830元，被告广通公司在被告中银保险焦作支公司为涉案车辆购买的交强险财产损失限额为2000元，被告中银保险焦作支公司应在该限额内赔偿原告上述损失，超出部分应由被告中银保险焦作支公司在机动车第三者责任保险限额内予以赔偿，因原告损失不超过该限额，故应由被告中银保险焦作支公司承担赔偿责任。被告中银保险焦作支公司辩称因线杆损坏导致的原告停产停业的间接损失、诉讼费不属于保险赔付范围，依据为保险条款第二十六条第一款，且其认为依据广通公司在投保单、《投保人声明》、《机动车辆保险投保提示书》上盖章可认定其已向广通公司尽到了提示说明义务，广通公司对此不予认可，且上述材料均无具体经办人签字，而中银保险焦作支公司未能进一步举证证明其向何人交付了保险条款、进行了提示说明，故应由其承担相应不利后果，其主张的免责事由不产生效力。评估费7000元，系为确定原告损失而支出的合理费用，故亦应由中银保险焦作支公司负责赔偿。因原告主张的损失未超过保险限额，故被告广通公司、李小林不再承担赔偿责任。依照《中华人民共和国保险法》第十条第一款、第十七条、第二十三条、第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款、第十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告中银保险有限公司焦作中心支公司于判决生效后七日内赔偿原告焦作市润华化学工业有限公司损失64830元、评估费7000元；二、驳回原告焦作市润华化学工业有限公司其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计710元，由被告中银保险有限公司焦作中心支公司负担。本院二审期间，当事人没有提交新的证据。经本院审理查明的案件事实与原审法院认定的事实一致。本院认为，本案系财产损害赔偿责任纠纷。中银保险焦作支公司称案涉的停车停产损失、鉴定费、诉讼费均属于保险免赔范围，其不应当承担相应的赔偿责任，依据《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”本案中中银保险焦作支公司未能提供充分有效的证据证明其对该免责条款尽到了必要的提示说明义务，故其应当在保险限额内承担相应的赔偿责任。关于财产损失问题，中银保险焦作支公司称润华公司的直接财产损失为11640元，但本案中润华公司的损失经评估为64830元，且中银保险焦作支公司亦未对该评估提出异议，故原审法院据此作出判决并无不当。综上所述，中银保险焦作支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1305元，由中银保险有限公司焦作中心支公司负担（已交纳）。本判决为终审判决。审判长 朱 海审判员 刘志雷审判员 付明亮二〇二一年二月二十三日书记员 毛 雪