河南省郑州航空港经济综合实验区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0192民初124号原告：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，营业场所西太康路121号。负责人：彭永恒，该公司总经理。委托诉讼代理人：范超，河南良承律师事务所律师。委托诉讼代理人：张德丰，河南良承律师事务所律师。被告：张瑞霞，女，1984年12月17日出生，汉族，住河南省新郑市。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司与被告张瑞霞保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月6日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司委托诉讼代理人范超到庭参加诉讼，被告张瑞霞经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告为其向华夏银行股份有限公司郑州分行理赔的代偿债款50,944.24元；2.被告支付原告未付保费3374.15元（未付保费=每期应缴保费÷30天×已承保但未交保费天数-当期已缴纳的保费金额。每期应缴保费895.8元；已承保但未交保费天数从2018年8月23日计算至2018年12月13日，共113天；当期已缴纳的保费金额0.03元；故未付保费为895.8元/月÷30天×113天-0.03元）；3.被告支付原告违约金24,551.91元[违约金=（代偿理赔金额+未付保费）×2%（每月）×违约天数，违约天数从赔偿日2018年12月23日起暂计算至2020年10月20日，暂计算678天，此后违约金应计算至被告实际全部清偿代偿理赔金额及未付保费之日]；4.被告承担本案案件受理费、律师费、保全费。事实和理由：2018年5月16日，被告与原告签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单，约定被保险人为华夏银行股份有限公司郑州分行，保险金额59,714.48元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月应缴保险费895.8元，缴费日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天；2018年5月23日，被告与华夏银行股份有限公司郑州分行签订《个人贷款合同》，同日，被告收到华夏银行股份有限公司郑州分行贷款54,000元，贷款分36期还款，借款期限为36个月，自2018年5月23日至2021年5月23日，还款方式为按月等额还本付息。在上述合同履行过程中，被告未按时足额向银行偿还贷款本息及向原告支付应付保险费，经多次催收，被告仍未履行相应义务，致使原告按照保险合同约定于2018年12月13日向华夏银行股份有限公司郑州分行支付代偿保险赔款50,944.24元，华夏银行股份有限公司郑州分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，但被告至今仍未偿还。根据原、被告双方签订保险单中的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每月百分之二向保险人缴纳违约金；保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。原告为维护其合法权益，遂诉至本院，请求判令如诉。被告张瑞霞未到庭，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2018年5月16日，被告张瑞霞向原告投保个人信用贷款保证保险，保险单载明：贷款金额为54,000元，保险金额为59,714.48元，保险费为32,248.8元，保险费按月缴纳，每月895.80元，缴费日期为银行打款之日，赔偿等待期为80天。特别约定：①保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；②保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年5月23日，被告张瑞霞与华夏银行股份有限公司郑州分行签订《个人保险保证借款合同》（人保财险），合同约定：一、贷款金额为54,000元，贷款期限为36个月，自2018年5月23日始至2021年5月23日止；贷款用途为购买大额耐用消费品；贷款利率为年利率6.65%，利息自贷款发放之日起计算；若合同签订日至贷款发放日期间，遇中国人民银行调整贷款基准利率，本合同利率按调整后的同档次基准利率上浮40%执行；贷款发放后遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，按以下方式处理：1.本合同利率按年初进行调整，调整后的利率自次年的第一个付息日或者还款日起开始适用。还款方式为按月等额还本付息，每期还本付息金额=贷款本金×利率×（1+利率）（还款总期数）／（1+利率）（还款总期数）-1。还款日为每月放款对应日，结息日为放款对应日前一天，最后一期还款日为合同到期日。二、借款人有义务按期足额支付本贷款对应个人贷款保证保险项下的保费，并确保在贷款还清前该保险持续有效；借款人有违约情形发生时，贷款人有权直接向保险人理赔，并将收取的保险赔偿金清偿贷款人在本协议项下的贷款本息及相关费用。三、关于贷款细节的约定显示：借款人已经在中国人民财产保险股份有限公司投保了个人贷款保证保险，投保人为借款人，被保险人为贷款人。上述个人信用贷款合同签订当日，华夏银行股份有限公司郑州分行向被告张瑞霞发放贷款54,000元，被告张瑞霞分别于2018年6月23日归还本息计1398.71元、2018年7月25日归还本息计1659.66元、2018年8月25日归还本息计1659.66元之后，未再向华夏银行股份有限公司郑州分行归还借款。2018年12月13日，原告向华夏银行股份有限公司郑州分行赔偿被告张瑞霞剩余借款本息50,944.24元，同日，华夏银行股份有限公司郑州分行向原告出具代偿债务与权益转让确认书。另查明，被告张瑞霞分别于2018年6月23日向原告缴纳保险费895.80元、于2018年7月23日缴纳保险费6.72元、于2018年7月25日缴纳保险费889.08元、于2018年8月25日缴纳保险费895.54元、于2018年9月23日缴纳保险费0.03元，之后，未再向原告缴纳保险费。自2018年8月25日起至2018年12月13日止，被告张瑞霞尚拖欠原告保险费3314.43元（895.8元/月÷30天×111天-0.03元）。本院认为，原、被告之间成立保证保险合同关系,双方均应按照合同约定履行各自的义务。合同约定，因投保人拖欠贷款，保险人向被保险人理赔后,其有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等费用。本案中，因被告未按时向华夏银行股份有限公司郑州分行偿还贷款,致使原告承担了向华夏银行股份有限公司郑州分行支付赔偿款本息共计50,944.24元理赔责任，原告承担理赔责任后，被告至今未按双方合同约定向原告清偿理赔款，亦未按时向原告支付保险费,故原告要求被告清偿理赔款及拖欠的保险费事实清楚，证据充分，应予支持。被告未按合同约定按时清偿理赔款和缴纳保险费，其行为已经构成违约，应承担违约责任，故原告要求被告承担违约责任支付违约金符合双方保证保险合同约定和法律规定，应予支持。双方虽然约定了违约金计算标准，但该约定明显过高，本院予以调整，调整后的违约金应以理赔款和未付保险费之和为基数，自2019年1月13日起，按日万分之三标准计算至实际清偿完毕之日止。原告要求违约金过高部分于法无据，本院不予支持。被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，原告部分诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款以及1999年《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条，判决如下：一、被告张瑞霞于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司偿还理赔款50,944.24元、未付保费3314.43元，共计54,258.67元；二、被告张瑞霞于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司违约金（以54,258.67元为基数，自2019年1月13日起，按日万分之三标准计算至实际清偿完毕之日止）；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1771元，减半收取计885元，由被告张瑞霞负担。本判决为终审判决。审判员  焦静霞二〇二一年二月八日书记员  张新莹