西安市未央区人民法院民 事 判 决 书（2020）陕0112民初22157号 原告：中国银行股份有限公司西安经济技术开发区支行。住所地：西安市经开区。统一社会信用代码 91610132920627885H。负责人：杨万勇，行长。委托诉讼代理人：窦丽华，上海锦天城（西安）律师事务所律师。委托诉讼代理人：樊羽裳，上海锦天城（西安）律师事务所律师。被告：叶鹏，男，1987年6月5日出生，汉族。被告：西安海荣房地产集团有限公司。住所地：西安市。统一社会信用代码 91610132710148333T。法定代表人：郑青海，董事长。委托诉讼代理人：李小娟，陕西信邦律师事务所律师。委托诉讼代理人：丁森森，陕西信邦律师事务所实习律师。原告中国银行股份有限公司西安经济技术开发区支行与被告叶鹏、西安海荣房地产集团有限公司（以下简称“海荣集团”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司西安经济技术开发区支行的委托诉讼代理人樊羽裳，被告海荣集团的委托诉讼代理人李小娟、丁森森到庭参加诉讼。被告叶鹏经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司西安经济技术开发区支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的中国银行股份有限公司《个人一手住房贷款合同》；2、判令被告向原告归还未到期贷款本金183921.51元；3、判令被告向原告归还拖欠本金1105.92元，利息2488.29元，罚息33.47元，合计3627.68元（暂计算至2020年4月27日）及至实际清偿之日的利息、罚息及原告为实现债权的全部费用；4、判令被告西安海荣房地产集团有限公司对上述债务承担连带保证责任；5、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2011年8月30日，被告叶鹏向原告申请个人住房贷款，双方签订《个人一手住房贷款合同》，贷款21万元。被告叶鹏以其购买的房产作为抵押并签订了《西安市房地产抵押合同》。2012年2月14日，被告叶鹏和原告就抵押房屋在西安市房屋管理局进行了预抵押备案登记。合同签订后，原告依约发放全额房款，但截止2020年4月27日，被告违反贷款合同约定未能按期还款。被告海荣集团作为保证人签署《个人一手住房贷款合同》，应当承担阶段性连带责任保证。被告叶鹏未答辩。被告海荣集团辩称，1、原告的诉讼请求未明确计算基数、计算方法和计算标准，且被告叶鹏的还款情况应当由其本人核实后确定，三方签订的合同是原告单方面提供的格式文本，其中关于担保范围的约定系原告为重复使用而预先拟定，就实现债权的费用的条款未尽到提示义务，应认定为格式条款而无效。2、本案中，被告叶鹏以其所购房屋作为抵押担保，现该房屋正在进行司法拍卖，原告应当就该房屋的拍卖款行使优先受偿权。3、被告叶鹏未能按期履行还款义务，原告就逾期款项自2018年至2020年期间已从被告海荣集团保证金账户中扣除，扣款行为已对叶鹏的违约行为进行处理，不应再作为解除借款合同的理由。另，因新冠肺炎疫情影响，被告海荣集团的经营活动受到严重影响，故在此情况下，应继续履行借款合同更有利于保护合同各方当事人权益，维护社会稳定。本院经审理认定事实如下：2011年至2012年期间，被告叶鹏因购买被告海荣集团开发的位于西安市XX区XX路以东、凤城一路海璟台北湾（原名“海荣·御城”）16幢2单元25层22503号房从原告处贷款，原告与二被告签订《个人一手住房贷款合同》，被告海荣集团为保证人（开发商），合同约定被告叶鹏从原告处贷款21万元，贷款期限30年；合同第三条关于贷款利率约定为浮动利率方式，具体按照中国人民银行、中国银行股份有限公司颁布的相关规定执行，第一个浮动周期（12个月）按基准利率上浮10%，关于罚息约定“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%”；合同附件一第三条关于违约的约定“1、借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按期归还贷款本息”，“2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期……（5）终止或解除本合同……”；附件第四条开发商保证约定“保证人应按照本合同的约定承担连带保证责任”。《个人一手住房贷款合同》签订后，原告与被告叶鹏签订《西安市房地产抵押合同》，约定被告叶鹏将上述房屋进行抵押，原告就此进行预抵押登记并取得《预购商品房贷款抵押登记备案证明》。2012年1月6日原告向被告叶鹏放款21万元。2018年1月29日、2018年5月31日、2020年1月21日，因被告叶鹏延迟还款，原告分别从被告海荣集团的保证金账户扣划了9836.92元、4856.78元、8568.39元，共计23262.09元。原告提交截止2020年4月27日的《贷款已还款明细清单》，显示被告叶鹏尚欠未到期本金183921.51元。本院认为，原、被告签订的《个人一手住房贷款合同》（以下简称“合同”）系各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，应为有效,各方均应按照合同约定全面履行各自义务。合同签订后原告依约向被告叶鹏发放了贷款21万元，但被告叶鹏未依约向原告归还借款本息，根据合同约定被告叶鹏行为已构成了违约。2020年1月21日之前的逾期金额被告海荣集团虽已代偿完毕，但被告海荣集团仅是借款合同的保证人，借款人叶鹏未到庭抗辩，视为其放弃权利，现原告宣布贷款提前到期并要求解除合同，符合合同约定，本院依法予以支持。因合同解除，被告叶鹏应当按照合同约定偿还剩余贷款本金183921.51元。截止2020年4月27日，被告叶鹏欠原告贷款本金1105.92元未偿还、欠利息2488.29元、罚息（本金和利息）33.47元，原告主张上述由叶鹏偿还，符合合同约定，本院予以支持。原告要求继续计算利息和罚息至实际清偿之日，符合合同约定和法律规定，本院予以支持，其主张的利息和罚息标准应当按照合同约定计算。关于原告主张的“为实现债权的全部费用”，原告未提供证据，故本院依法不予支持。涉案房屋尚未办理不动产登记，原告尚未取得他项权证书，被告海荣集团的保证责任尚不满足免除条件，因此原告按照合同约定请求被告海荣集团对上述债务承担连带保证责任的诉讼请求本院依法予以支持。被告海荣集团承担保证责任后，可依法向被告叶鹏追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司西安经济技术开发区支行与被告叶鹏签订的《个人一手住房贷款合同》解除。二、被告叶鹏于本判决生效之日起十五日内支付原告中国银行股份有限公司西安经济技术开发区支行未到期借款本金183921.51元。三、被告叶鹏于本判决生效之日起十五日内支付原告中国银行股份有限公司西安经济技术开发区支行拖欠的借款本金1105.92元、利息2488.29元和罚息33.47元（利息和罚息暂计算至2020年4月27日，并按照《个人一手住房贷款合同》中约定的利息和罚息标准计算至实际付清之日止）。四、被告西安海荣房地产集团有限公司对上述被告叶鹏的债务承担连带清偿责任。五、驳回原告中国银行股份有限公司西安经济技术开发区支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4450元（原告中国银行股份有限公司西安经济技术开发区支行已预交），现由二被告叶鹏、西安海荣房地产集团有限公司共同负担并于上述付款时间一并给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。   审  判  员      杨  宁   二〇二一年一月二十一日 书  记  员      赵玉娜     打印人：周惠荣  校对人：赵玉娜  送达日期：2021年 月 日1