湖北省咸宁市咸安区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1202民初3916号原告：中国人民财产保险股份有限公司咸宁市分公司（以下简称人保咸宁分公司），住所地：咸宁市咸安区温泉路**。负责人：李海波，该公司总经理。委托诉讼代理人：黄忠豪，系该公司员工，代理权限：一般代理。委托诉讼代理人：林安迪，湖北开成律师事务所律师，代理权限：特别授权。被告：周宝龙，男，1989年10月6日，汉族，住赤壁市。原告人保咸宁分公司诉被告周宝龙保证保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保咸宁分公司委托诉讼代理人黄忠豪、林安迪、被告周宝龙到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告人保咸宁分公司向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告向原告支付代为求偿款44770.61元；二、判令被告向原告支付未缴保险费25839.72元；三、请求判令被告向原告支付违约金13274.74元（以请求1、2项欠款为基数，按每日千分之一的标准计算，从保险人赔偿被保险人当日2020年2月18日起计算至2020年8月23日）、后期违约金（以请求1、2项欠款为基数，按每日千分之一的计算标准，从2020年8月23日起计算至被告实际清偿全部款项之日为止）。四、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2019年1月29日，被告与原告签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险合同》以下简称（个人信用贷款保证保险合同），合同约定：被保险人为中国农业银行股份有限公司咸宁南山支行（以下简称农行咸宁南山支行），投保人为被告；保险费为34459.56元，保险费按月缴纳，每月应交付保险费为957.21元；保险金额为63254.31元；保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息时止；赔偿等待期为80日；保险责任为在保险期间内，当超过贷款合同月的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任。随后，在2019年1月30日，农行咸宁南山支行与被告签订了《个人担保借款合同》，合同约定：被告向农行咸宁南山支行申请借款人民币57000元用于日常生活消费；借款期限为36个月；还款方式为等额本息还款，每月还款日期为借款发放日的对应日（本案借款发放日期是2019年1月30日，所以每月还款日期为当月的30日）。上述合同签订后，农行咸宁南山支行按约向被告发放了借款，但被告未按约归还银行借款本息，导致原告于2020年2月18日向农行咸宁南山支行支付了保险赔款44770.61元。并且被告尚欠原告25839.72元保险费。因此根据《个人信用贷款保证保险合同》特别约定条款：“（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一、向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。原告诉至法院，请求判如所请。被告周宝龙辩称，1.其对人保咸宁分公司所提供的贷款资料不完全认可，其中《个人信用贷款保证保险投保单》《个人信用贷款保证保险单》《个人征信授权书》，是在本人不知情、无授权的情形下签署，《个人信用贷款保证保险投保单》并非本人填写签字。该贷款在本人不知情的情形下进行了二次借款。在贷款前由人保咸宁分公司业务员递交资料给后银行后，银行审核拒绝了我的贷款，之后，我没有授权人保咸宁分公司进行再次递交资料进行贷款，人保业务员在没有我授权的情形下擅作主张的为我填写贷款资料，再次向银行递交没有经过我授权的资料进行贷款，至贷款成功发放，至贷款发放我也不知情。2.本人与人保咸宁分公司没有签署有关投保关系的任何文件或条款，所谓的保险为人保咸宁分公司单方面认为的保险关系，致使每月收取我957.21元的保险费用为不合理费用，所收取的不合理保险费用应予以退还。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织各方当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：关于被告周宝龙是否投保个人信用贷款保证保险的问题。原告人保咸宁分公司提交的周宝龙在2019年1月23日签署的客户资料及签约时的照片、周宝龙签约时的录音资料，证明周宝龙对投保的事实、保险费的数额、银行贷款金额及应付利息均是认可并且知情的，被告周宝龙系为办理银行贷款而投保个人信用贷款保证保险。同时，原告人保咸宁分公司业务经理定期向被告周宝龙催收的微信记录以及人保公司定期向被告周宝龙提醒预存款的短信记录来看，被告周宝龙早已知道其已经投保个人信用贷款保证保险，并且贷款也发放到周宝龙的个人账户，并且连续多期缴纳保费、偿还银行利息。即使《个人信用贷款保证保险投保单》并非本人填写签字，也不能否认被告周宝龙投保个人信用贷款保证保险的属实。被告周宝龙辩称与人保咸宁分公司没有签署个人信用贷款保证保险合同的辩解意见不予采纳。审理查明：被告因资金需要向农行咸宁南山支行贷款。2019年1月29日，被告在原告处投保个人信用贷款保证保险。投保人为被告，被保险人为农行咸宁南山支行，贷款金额为57000元，向银行每月还款为1757.06元，每月保险费为957.21元，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息时止；赔偿等待期为80日；保险责任为在保险期间内，当超过贷款合同月的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任。并约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2019年1月30日，被告与农行咸宁南山支行签订《个人担保借款合同》，约定借款期限为36个月，还款方式为等额本息还款，每月还款金额为1757.06元，每月还款日期为借款发放日的对应日。同日，农行咸宁南山支行向被告发放贷款57000元。被告从2019年11月30日起未按照约定向农行咸宁南山支行还款，也未向原告支付保险费。2020年2月18日原告按约定代被告向农行咸宁南山支行清偿了下欠贷款本息合计44770.61元（其中本金43831.43元，利息864.04元，罚息64.59元，复利10.55元）。同时查明，截至2020年2月18日，被告11489.52元，已付8619.84元，欠付保险费2866.68元。本院认为，原、被告之间的个人信用贷款保证保险合同系双方真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的效力性强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自的权利义务。原告依约履行了合同义务，被告未按合同约定偿还贷款本息，已经构成了违约。原告向农行咸宁南山支行承担赔偿责任后，有权按照约定要求被告偿还代偿款44770.61元并承担违约责任，但合同约定的违约金为每日千分之一，该违约金标准过高，本院予以调整为年利率15.4%计算。原告主张的代偿款中包括了本金和利息、罚息、复利，本院对原告主张的违约金计算的基数依法只能计算本金43831.43元，超出部分不予计算。原告要求被告支付下欠全部保险费，保险费计算按保险合同约定保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息时止，因2020年2月18日原告代被告已清偿全部贷款本息，故保险费计算至2020年2月18日止，对原告主张保险费中元予以支持，超出的部分本院不予支持。被告辩称在本人不知情的情形下进行了二次借款意见没有证据证实，不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：被告周宝龙于本判决生效后三十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司咸宁市分公司支付代偿款44770.61元、保险费2866.68元，合计47637.29元，并支付违约金（以43831.43元为基数，按照年利率15.4%从2020年2月18日计算至本案履行完毕之日止）。如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费949元，由被告周宝龙承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省咸宁市中级人民法院。审判员  何利平二〇二一年二月三日书记员  钟咸芳