黑龙江省拜泉县人民法院民 事 判 决 书（2016）黑0231民初377号原告中国工商银行股份有限公司拜泉支行，住所地拜泉县拜泉镇人民路146号。负责人武建铭，该行行长。委托代理人姜文川，居民身份证号码230XXXXXXXXXXXXXXX，男，1962年6月26日出生，汉族，该行职员，住黑龙江省拜泉县XX镇XX街。委托代理人韩文煜，居民身份证号码230XXXXXXXXXXXXXXX，男，1968年11月9日出生，汉族，星火法律服务所法律工作者，住黑龙江省拜泉县XX镇XX街。被告朱广霞，居民身份证号码230XXXXXXXXXXXXXXX，女，1967年5月16日出生，汉族，无职业，住黑龙江省拜泉县XX乡XX村。被告朱光明，居民身份证号码230XXXXXXXXXXXXXXX，男，1985年4月17日出生，汉族，拜泉县房产处职工，住黑龙江省拜泉县XX镇XX街。被告宋双（朱光明妻子），居民身份证号码230XXXXXXXXXXXXXXX，女，1987年9月10日出生，汉族，无职业，住黑龙江省拜泉县XX镇XX街。原告中国工商银行股份有限公司拜泉支行（以下简称工商银行）诉被告朱广霞、朱光明、宋双金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月25日立案后于2015年8月25日做出（2015）拜商初字第204号民事判决书，判决送达后被告宋双不服提出上诉，经齐齐哈尔市中级人民法院[2015]齐商四终字第151号民事裁定书，以出现新证据为由，裁定撤销拜泉县人民法院[2015]拜商初字第204号民事判决书，发回拜泉县人民法院重审。本案重新立案后，依法另行组成合议庭，原告工商银行拜泉支行的委托代理人姜文川、韩文煜到庭参加诉讼，被告朱广霞、朱光明、宋双经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案经合议庭评议后，提交审判委员会讨论决定，本案现已审理终结。原告工商银行诉称：2012年2月22日，被告朱广霞向我行申请个人房屋抵押贷款60万元，以自有房屋作贷款抵押，并由被告朱光明、宋双提供连带保证担保。经审查批准，我行与被告签订了《个人借款/担保合同》（合同号[黑]字[齐分]行[拜泉]支行[2012]年[0000027]号），合同约定贷款金额600000.00元，期限10年，年利率9.165%，如贷款逾期按上述利率加收50%罚息，还款方式为按月等额本息还款法，被告朱广霞以其自有商用房屋，位于拜泉县群英街3；1885-3/49，面积298.36平方米设定抵押，并办理了登记，房产证（拜房权证镇字第SXXXXXXXXXX号）及他项权利证（拜房他证镇字第STXXXXXXXXXX号）。我行于2012年3月5日按合同约定向被告朱广霞全额发放贷款。前期被告朱广霞还按合同约定还款，但自2014年10月开始发生违约，截止至2016年7月21日，连续违约21次、累计违约26次，贷款期间被告朱广霞共偿还借款本息234770.32元，尚欠本金489792.85元，利息74021.32元。后经我行多次催收未果，故我行诉至法院，要求解除与被告朱广霞签订的《个人借款/担保合同》；要求被告朱广霞按约定偿还尚欠贷款本金489792.85元，利息74021.32元及此后至实际给付之日所发生的利息、逾期罚息，并以其抵押物拍卖价款优先受偿；由被告朱光明、宋双承担连带保证责任；并由被告方承担诉讼费用。被告朱广霞、朱光明、宋双未出庭答辩，也未提交任何书面答辩材料。原告为支持自己的主张，在举证期限内向法庭提交以下证据：证据一：个人购房借款/担保合同、贷款发放凭证各一份，证实被告朱广霞在我行贷款60万元用于购买商用房屋，并以所购房屋作贷款抵押的事实及被告朱光明、宋双作为贷款担保人的事实，并在合同中对抵押、还款期限、借款利息、罚息、解除等都做了明确规定，贷款发放凭证证实我行按合同约定向被告发放贷款的事实；证据二：被告朱广霞还款清单一份，证实被告自2014年10月开始发生违约，连续违约21次、累计违约26次。截至2016年7月21日，共偿还借款本息234770.32元，尚欠本金489792.85元、利息74021.32元的事实；证据三：房产证（拜房权证镇字第SXXXXXXXXXX号）及他项权利证（拜房他证镇字第STXXXXXXXXXX号）复印件各一份，用于证明被告朱广霞将自有房屋用于贷款抵押的事实。被告朱广霞、朱光明、宋双未向法庭提交证据。对于原告提交的上述证据，被告朱广霞、朱光明、宋双未到庭应诉，视为放弃当庭质证的权利，本院经分析认证后予以确认其存在借款及抵押和担保的事实，并应承担逾期还款的违约责任；由于被告未向法庭提供证实借贷双方具有消灭借贷、抵押及承担连带保证事实的证据，故认定被告朱广霞、朱光明、宋双在约定的还款期限到期后仍未按约定偿还借款本金及利息的事实，及被告朱广霞以其自有房屋为该笔借款提供抵押，被告朱光明、宋双为该笔借款承担连带保证责任的事实。经审理查明：2012年2月22日，被告朱广霞与原告工商银行拜泉支行签订《个人借款/担保合同》，被告朱广霞以其自有商用房屋，位于拜泉县群英街3；1885-3/49，面积298.36平方米设定抵押，并办理了登记，房产证（拜房权证镇字第SXXXXXXXXXX号）及他项权利证（拜房他证镇字第STXXXXXXXXXX号）。抵押担保范围包括：全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。并由被告朱光明、宋双提供连带保证责任担保。保证期限为两年。合同约定贷款金额600000.00元，期限10年，利率9.165%，如贷款逾期按上述利率加收50%罚息，还款方式为按月等额本息还款法，及抵押、担保事项。后原告于2012年3月5日按合同约定向被告朱广霞全额发放贷款。贷款发放后，被告自2014年10月开始发生违约，截至2016年7月21日，连续违约21次、累计违约26次。贷款期间被告朱广霞共偿还借款本息234770.32元，尚欠本金489792.85元、利息74021.32元。原告工商银行多次向被告催收未果，故诉至法院，要求解除与被告朱广霞签订的《个人借款/担保合同》；要求被告朱广霞按约定偿还尚欠贷款本金489792.85元利息74021.32元及此后至实际给付之日所发生的利息、逾期罚息，并以其抵押物拍卖价款优先受偿；由被告朱光明、宋双承担连带保证责任；并由被告方承担诉讼费用。本院认为：原告工商银行与被告朱广霞签订的《个人借款/担保合同》系借贷双方当事人的真实意思表示，贷款及担保内容合法有效，不违反法律、法规强制性规定，故双方均应全面履行各自的合同义务。借贷合同双方可以约定一方解除合同的条件，该条件成就时，解除权人即可解除合同。本案中，原、被告双方在合同中约定了违约情形及违约责任，即“借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息”，贷款人有权采取“宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”、“解除本合同”等一项或多项措施。因至庭审之日止，被告朱广霞已连续违约21次、累计违约26次，符合合同约定的解除合同及清偿本息、罚息的违约责任条款，故对原告要求解除与被告朱广霞签订的《个人借款/担保合同》，诉讼主张予以支持。至于原告要求被告偿还尚欠贷款本金489792.85元及约定的至实际给付之日所发生的尚欠利息和逾期罚息的主张，因原告主张解除双方签订的《个人借款/担保合同》，被告朱广霞应就合同解除时尚欠借款本金及利息按照合同约定的计算标准承担清偿责任，即利息及罚息应按照合同约定的计算标准计算至合同解除时止。根据担保法的相关规定，当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期间届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。在这里债权人享有选择权。合同约定保证期间为贷款到期之日起或提前到期之日起两年，即原告的主张在保证期间内提出，原告工商银行起诉被告朱光明、宋双符合法律规定应予以支持。因原告朱广霞以其自有房屋为该笔借款设定了抵押，根据物权法的相关规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保，应当按照约定的顺序实现债权，没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。本案中借款合同没有约定抵押担保和保证担保的实现顺序，且本案的抵押物是借款人朱广霞自己提供的抵押物做担保，所以按照上述规定，本案的主债务清偿顺序应为如朱广霞不能清偿借款本息，先就朱广霞提供的抵押物实现债权，如该抵押物不足以清偿全部借款本息，不足部分由被告朱光明、宋双承担连带清偿责任。被告朱光明、宋双承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告朱广霞、朱光明、宋双经本院公告传唤未到庭，视为被告方放弃诉讼权利。故依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条二款、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司拜泉支行与被告朱广霞签订的《个人借款/担保合同》；二、被告朱广霞偿还原告中国工商银行股份有限公司拜泉支行贷款本金489792.85元及计算至2016年7月21日所产生的尚欠贷款利息（包括逾期罚息）74021.32元，本息合计：563814.17元；三、被告朱广霞应以其所提供的抵押物拍卖、变卖后优先偿还上述款项，如该抵押物不足以清偿上述全部款项，不足部分由被告朱光明、宋双承担连带偿还责任。保证人承担保证还款义务后，均有权向被保证人追偿。上述款项合计：563814.17元待本判决生效后五日内由被告履行给付义务。履行义务人如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8940.00元，公告费560.00元由被告朱广霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于齐齐哈尔市中级人民法院。审 判 长  于宏广审 判 员  马卓越代理审判员  刘欣欣二〇一六年七月二十一日书 记 员  刘 晶