福建省永安市人民法院 民 事 判 决 书 （2016）闽0481民初150号 原告中国工商银行股份有限公司永安支行，住所地：永安市燕江中路396号，统一社会信用代码91350481858188358B。 负责人黄友焦，行长。 委托代理人张国民，该行职员。 被告李宝珠，女，1984年6月13日出生，汉族，住永安市。 原告中国工商银行股份有限公司永安支行与被告李宝珠金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月25日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人张国民到庭参加诉讼。被告李宝珠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告诉称，2010年6月18日，被告李宝珠与原告签订《个人购房借款／担保合同》{编号Ａ：［闽］字［三明］行［永安］支行［2010］年［0034］号}。向原告申请办理一笔个人购置住房贷款，金额423000元，期限240个月，还款方式为按月等额本息还款，约定由被告所购的位于永安市（永安市）房产提供抵押担保，原被告依法办理了预抵押登记手续后（抵押合同号20103860），依约于2010年7月30日向被告发放贷款423000元。贷款到期日为2030年7月30日。2012年4月20日办理了正式抵押登记手续，取得房屋他项权证（证号：永房他字第××号）。但贷款发放后，被告未按合同双方约定的条款每月准时归还贷款本息，截至2016年1月5日止当前逾期7期,尚欠原告贷款本金357835.25元和利息11214.42元，合计369049.67元。根据《个人购房借款／担保合同》约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款,宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。请求判令：1、立即解除2010年6月18日签订的《个人购房借款／担保合同》{编号Ａ：［闽］字［三明］行［永安］支行［2010］年［0034］号}。2、被告立即偿还结欠原告的全部贷款本金357835.25元和利息11214.42元（计算至2016年1月5日），本息人民币369049.67元，及至还清贷款本息之日按合同约定利率计算的利息。3、原告对被告提供的抵押房产享有优先受偿权。4、被告承担本案诉讼费用。 被告李宝珠未作答辩。 经审理查明，2010年6月18日，原告与被告李宝珠签订一份《个人购房借款／担保合同》{编号Ａ：［闽］字［三明］行［永安］支行［2010］年［0034］号}，合同约定：李宝珠为借款人和抵押人；借款期限为240个月，借款金额为423000元；贷款利率为年利率5.049%；按月付息，按月还本；抵押人愿为贷款人与借款人形成的债权，以本合同附件《抵押物品清单》所列财产提供抵押担保；抵押担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金等实现债权的一切费用及其他应付费用；借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付利息，安罚息利率计收罚息，即按合同利率加收50%记收罚息；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款,宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同等内容。被告李宝珠在合同“借款人”、“抵押人”初签名并按捺指模。同时，在合同附件《房地产抵押物清单》中载明，抵押物处所为即永安市的房产，产权人为李宝珠，房屋所有权证号为永房权证字第××号，土地使用权证号为永国用（2012）第10357号。2010年6月18日，原、被告双方一同就涉案房产到永安市房产管理局办理了抵押物预登记手续，2012年4月20日，取得他项权证，证号为永房他证字第××号。 2010年7月30日，原告依约向被告李宝珠发放贷款并出具《借款凭证》，载明：借款用途为购房；借款年利率5.049%，逾期利率7.5735%；借款金额423000元；借款日期为240个月；还款方式为按月付息，按月还本等内容。借款人李宝珠签字并按捺手印确认收款。 合同履行期限届满后，被告李宝珠并未依约全额偿还原告借款本息，截至2016年1月5日止，被告李宝珠尚欠原告借款本金357835.25元，利息11214.42元未付而引发本案讼争。 上列事实，有原告提供的营业执照、组织机构代码证、身份证、结婚证、《抵个人购房借款/担保合同》、《房地产抵押物清单》、房产证、土地证、房屋他项权证、借款凭证、贷款明细帐以及当事人的陈述等在案为凭，并经庭审查证，可以采信。 本院认为，原告与被告李宝珠签订的《个人购房借款／担保合同》及作为合同组成部分《借款凭证》是双方当事人的真实意思表示，内容并未违反法律行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应按约全面履行合同义务。原告在履行放贷义务后，被告李宝珠未按合同约定偿还借款本息，已构成根本违约，原告有权要求被告承担相应的民事责任，被告违约已达成合同约定的解除条件，故原告要求解除与被告李宝珠签订的《个人购房借款／担保合同》，本院予以支持。原告在履行放贷义务后，被告李宝珠未按合同约定偿还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。原告要求被告李宝珠偿还借款本息并按约定利率继续支付至判决指定的履行期限届满之日止的利息，符合法律规定，应予以支持；期限内还款的，支付利息至实际还款日止。被告李宝珠自愿以其所有的位于永安市的房产为该笔借款提供抵押担保，原告有权以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。被告李宝珠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除中国工商银行股份有限公司永安支行与被告李宝珠于2013年12月31日签订的《个人购房借款/担保合同》{编号A：[闽]字[三明]行[永安]支行[2010]年[0034]号}。 二、被告李宝珠应于本判决生效后十日内一次性偿还原告中国工商银行股份有限公司永安支行借款本金357835.25元，利息11214.42元（计算至2016年1月5日止），合计369049.67元；并按合同约定利率继续支付自2016年1月6日起至判决指定的履行期限届满之日止的借款利息，期限内还款的，支付利息至实际还款日止。 三、原告中国工商银行股份有限公司永安支行有权以抵押物即被告李宝珠所有的位于永安市的房产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。 若未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6836元，公告费500元，由被告李宝珠负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 长  叶祖泉 代理审判员  郑世杰 人民陪审员  林燕芳 二〇一六年七月二十日 书 记 员  林永虹 附：本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第八十三条最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。 抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书制定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书制定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。