四川省泸州市江阳区人民法院民 事 判 决 书（2016）川0502民初1809号原告：陈家莉，女，生于1972年11月15日，汉族，住四川省泸县。委托代理人：刘君，四川蜀南律师事务所律师。被告：中国平安人寿保险股份有限公司泸州中心支公司，营业场所四川省泸州市江阳区。负责人：张桂琼，总经理。委托代理人：汪彬，男，生于1987年9月25日，汉族，住四川省简阳市。公司职员。委托代理人：柯博文，男，生于1983年9月15日，汉族，住四川省泸州市龙马潭区。公司职员。第三人：王光秀，女，生于1954年9月7日，汉族，住四川省泸县。原告陈家莉诉被告中国平安人寿保险股份有限公司泸州中心支公司（以下简称平安保险公司）、第三人王光秀保险合同纠纷一案，本院于2016年5月4日立案受理后，依法由审判员李熔钢适用简易程序公开开庭进行了审理，原告陈家莉及其委托代理人刘君，被告平安保险公司委托代理人汪彬、柯博文到庭参加诉讼，第三人王光秀经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告陈家莉诉称：2014年5月15日，原告陈家莉与被告平安保险公司签订《智慧星医疗保险合同》，约定：投保人为陈家莉，即本案原告；被保险人及受益人为陈欣；身故保险金受益人陈家莉，系被保险人的父母，受益比例100%，受益顺序1；投保险种主险“智慧星（832），基本保险金额/份数/档次100000元，保险期限终身，交费年限不限，期交/年交/趸交保险费5000元”。2015年12月20日，被保险人陈欣因病在重庆医科大学附属儿童医院抢救治疗，同年12月23日，被保险人陈欣抢救无效死亡。至此，原告支付医疗等抢救费20000余元。嗣后，原告作为身故保险金受益人提出理赔申请，并将相关理赔资料提交给被告，但被告以原告未如实告知被保险人投保前患有疾病为由，拒绝支付保险金100000元、医疗费10000元，计110000元。依据保险合同和相关法律、法规规定，被告平安保险公司应当承担保险责任。故诉请判令1、被告平安保险公司支付原告保险金110000元；2、本案诉讼费，由被告平安保险公司承担。被告平安保险公司辩称：原告陈家莉作为投保人为被保险人陈欣在保险人被告处投保“智慧星”保险，保额100000元，附加“智慧星重疾”保险，保额80000元、“无忧医疗A”保险，保额10000元、“无忧豁免B14”保险、“无忧豁免C”保险属实。但原告陈家莉投保时，针对保险人的健康询问，未履行被保险人身体患有“癫痫（精神运动型发作？）、病毒性脑炎？代谢性疾病？功能性精神障碍？”等病史之如实告知义务，故意隐瞒陈欣患有前述病史，依据《保险法》和相关法规规定，被告可解除合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任，故被告拒绝承担保险责任。此外，原告陈家莉主张的金额有误，因原告陈家莉并未购买疾病医疗保险，所以，被告不应支付被保险人陈欣因疾病住院的医疗保险金。故原告诉请主张，请求依法予以驳回。第三人王光秀书面述称：2014年5月15日前，我作为平安保险公司代理人，前往原告家对投保人、被保险人的基本情况，有无病史情况进行了询问，投保人即原告答复是“没有什么病，有点感冒都好了”。因此，确认符合投保要求，便向投保人推荐了保险险种“智慧星”，并给她详细讲解了此险种的具体内容。嗣后，按照约定我到原告家收集并整理好了被保险人的“智慧星”保单所需相关资料和投保人的签名……。对于原告的家庭成员健康状况，我不清楚。经审理查明：第三人王光秀作为被告平安保险公司的代理人，被告平安保险公司作为保险人，原告陈家莉作为投保人，于2014年5月15日签订《保险单》，保险合同号码为P263900006499065，该《保险单》载明：投保人为陈家莉，被保险人为陈欣，保险合同成立及生效日2014年5月15日，生存保险金受益人为陈欣100%，身故保险金受益人为陈家莉100%；该《保险单》分别对保险项目、保险期间、交费年限、基本保险金额/份数/档次、保险费、保险对象载明：投保主险“智慧星（832）、终身、不限、100000元、5000元”；附加长险“智慧星重疾（833）、终身、—、80000元、—”，“无忧豁免B14（1130）、15年、—、—、—、投保人”，“无忧豁免C（836）、15年、—、—、—”，“无忧医疗A（529）、10000元、—、被保险人”；该《保险单》还载明：首期保险费合计（年交）人民币伍仟元整……。同时，原告陈家莉亦分别在《人身保险（个险渠道）投保提示书》、《电子投保申请确认书》予以签名，并于2014年5月23日在《保单回执》上签名。保险合同签订后，原告陈家莉履行支付被告平安保险公司保险费计10000元。2015年12月20日，被保险人陈欣因病前往重庆医科大学附属儿童医院治疗，同年12月23日，被保险人陈欣因呼吸循环衰竭，经抢救无效死亡。由此，原告陈家莉向被告平安保险公司提出理赔申请。2016年2月17日，被告平安保险公司经审核以“被保险人投保前存在疾病史，而投保人在投保时未如实告知……”为由，作出《理赔决定通知书》，明确：解除P263900006499065号保险单项下所有保险合同；歉难退还保险费；歉难给付保险金。另查明，原告陈家莉与被保险人陈欣系母女关系，陈欣生于2003年12月15日，2014年1月6日至1月15日因病入住重庆医科大学附属儿童医院治疗，出院诊断“癫痫（精神运动型发作？）、病毒性脑炎？代谢性疾病？功能性精神障碍？”。再查明，由被告平安保险公司提交的证据《平安智慧星终身寿险（万能型）条款》和《平安附加无忧意外伤害医疗保险（A）条款》，分别对未成年人身故保险金限制、保险责任、责任免除情形和合同解除等事项予以明确界定。其中保险责任身故保险金明确“在本主险合同有效期内，我们承担如下保险责任：被保险人身故，我们按身故当时的保险金额给付身故保险金，本险合同终止。给付的身故保险金已包含身故当时的保单账户价值”，责任免除明确“因下列情形之一导致被保险人身故的，我们不承担给付保险金的责任：（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害……；（7）核爆炸、核辐射或核污染”；《平安附加无忧意外伤害医疗保险（A）条款》亦对包括前述项下在内的12种责任免除情形明确予以界定。关于被告平安保险公司辩解中称“……原告陈家莉投保时，针对保险人的健康询问，未履行被保险人身体患有癫痫（精神运动型发作？）、病毒性脑炎？代谢性疾病？功能性精神障碍？等病史之如实告知义务，故意隐瞒陈欣患有前述病史”，庭审中，其提交本院的《人身保险投保书（电子版）》健康告知询问事项栏目08项内容涉及前述病史的格式提问“您是否目前患有或过去曾经患过下列疾病或手术史？若是请在说明栏告知”，以及投保人、被保险人的回答，未经原告陈家莉认可，且原告陈家莉认为被保险人陈欣患有前述病史情况，投保人已经告知第三人王光秀，询问事项栏目08项的“是”与“否”的确定，均系被告平安保险公司与第三人王光秀的行为；关于视听资料记录整理内容真实性，原告陈家莉无异议，且均予认可。关于第三人王光秀的书面述称（第三人情况说明）“…对于原告的家庭成员健康状况，我不清楚”，对此，原告陈家莉认为，王光秀与我系同村邻居关系，陈欣的“病史”及患病情况，我是告知了她的，她是知道的。审理中，原告陈家莉对原诉请110000元主张，变更为100000元，明确放弃医疗费10000元主张。以上事实，有原、被告的身份证明、营业执照，《保险单》、《人身保险（个险渠道）投保提示书》、《电子投保申请确认书》、《保单回执》、《人身保险投保书（电子版）》、《平安智慧星终身寿险（万能型）条款》、《平安附加无忧意外伤害医疗保险（A）条款》、《视听资料记录整理》，陈欣病历档案、出生医学证明、死亡医学证明、《理赔决定通知书》以及当事人与本院认定的事实相一致的陈述等证据在案佐证。本院认为：被保险人陈欣生于2003年12月15日，其于2014年1月6日至1月15日因病入住重庆医科大学附属儿童医院治疗，并诊断患有“癫痫（精神运动型发作？）、病毒性脑炎？代谢性疾病？功能性精神障碍？”。嗣后，原告陈家莉与被告平安保险公司的代理人即本案第三人王光秀签订了保险合同号码为P263900006499065号《保险单》，该《保险单》内容明确保险合同成立及生效日为2014年5月15日，保险项目投保主险为“智慧星（832）、投保人陈家莉、被保险人陈欣、保险期间终身、交费年限不限、基本保险金额/份数/档次100000元、保险费5000元；生存保险金受益人陈欣100%，身故保险受益人陈家莉100%……”，且原告陈家莉按照合同约定交纳保险费10000元，对此，讼争各方均无异议。因此，建立的人身保险合同关系，系当事人真实意思表示，本院予以确认。2015年12月23日，被保险人陈欣因呼吸循环衰竭，经抢救无效死亡。由此，原告陈家莉向被告平安保险公司提出理赔申请，被告平安保险公司经审核以“被保险人投保前存在疾病史，而投保人在投保时未如实告知……”为由，于2016年2月17日作出的《理赔决定通知书》明确“解除P263900006499065号保险单项下所有保险合同；歉难退还保险费；歉难给付保险金”，进而引起本案诉讼。本案争议焦点在于原告陈家莉是否存在故意隐瞒疾病、不履行如实告知义务行为？被告平安保险公司是否应承担赔偿或者给付保险金责任问题。对此，《中华人民共和国保险法》第十六条明确“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。……投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费”，第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外”，本案中，经由原告陈家莉确认并签名的《保险单》、《人身保险（个险渠道）投保提示书》、《电子投保申请确认书》、《保单回执》内容属被告平安保险公司向投保人提供的格式合同概括性条款，同时，被保险人陈欣患有“癫痫（精神运动型发作？）、病毒性脑炎？代谢性疾病？功能性精神障碍？”病史，亦非被告平安保险公司提交的《平安智慧星终身寿险（万能型）条款》、《平安附加无忧意外伤害医疗保险（A）条款》界定的限制、保险责任、责任免除情形、合同解除等事项范围，因此，本案现有证据因不能证明原告陈家莉投保时“……针对保险人的健康询问，未履行如实告知义务，故意隐瞒被保险人陈欣患病史”，故依据前述法律和司法解释规定，被告平安保险公司以及第三人的辩解情况说明，本院不予采纳，故被告平安保险公司作为保险人仍应承担赔偿或者给付保险金的责任，原告陈家莉作为被保险人陈欣身故保险金受益人，其诉请由被告平安保险公司支付保险金100000元主张，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十二条、第十四条、第十六条、第十七条、第三十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院〈关于适用中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下:一．被告中国平安人寿保险股份有限公司于本判决生效后三日内，支付原告陈家莉保险金100000元。二．驳回原告陈家莉对第三人王光秀的诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序审理减半收取案件受理费1250元，由原告陈家莉承担100元，被告中国平安人寿保险股份有限公司承担1150元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省泸州市中级人民法院。审判员  李熔钢二〇一六年七月二十六日书记员  喻惠婷