文书内容广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书(2015)穗云法民二初字第2908号原告：乔峰，女，汉族，1983年8月4日出生，身份证住址广东省广州市白云区。委托代理人：戴毅，广东君信律师事务所律师。委托代理人：云芸，广东君信律师事务所律师。被告：游福源，男，汉族，1970年10月19日出生，身份证住址广东省东莞市东城区。委托代理人：黄川，广东丰立律所事务所律师。被告：游福本，男，汉族，1965年5月7日出生，身份证住址广东省东莞市莞城区。被告：王钦玉，女，汉族，1965年4月1日出生，身份证住址福建省莆田市秀屿区。被告：王玫玉，女，汉族,1976年12月2日出生，身份证住址广东省东莞市东城区。被告：董理，男，汉族，1976年1月20日出生，身份证住址河南省南召县。被告：游秀萍，女，汉族，1976年7月12日出生，身份证住址：广东省东莞市东城区。原告乔峰与被告游福源、游福本、王钦玉、王玫玉、董理、游秀萍民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告乔峰的委托代理人戴毅，被告游福源的委托代理人黄川到庭参加了诉讼，游福本、王钦玉、王玫玉、董理、游秀萍经本院依法送达期满未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告乔峰诉称：2014年10月31日，被告与原告签订《借款合同（先息后本）》（合同编号：hyd20141031-05，以下简称“借款合同”），约定游福源向原告借款人民币300万元，借款期限自2014年10月31日至2015年6月30日，借款利率为每月1.5%，融资服务费为每月2.5%；游福源应在放款之日起满4个月、6个月、8个月分三次等额归还借款本金，放款之日起每月30日（2015年2月28日），游福源须按约定准时归还借款利息和融资服务费。如游福源未能准时足额归还借款本息，游福源同意按日向原告支付借款剩余本金千分之三的惩罚性违约金。游福本、王钦玉、王玫玉、董理、游秀萍签署《个人无限连带责任保证书》，承诺对游福源向原告的上述款项承担连带责任保证，如游福源未按借款合同约定按期足额偿还全部债务，游福本、王钦玉、王玫玉、董理、游秀萍保证在收到原告索款通知后15日内无条件将上述款项支付给原告。2014年10月31日，原告在扣除第一个月的利息与融资服务费之后向游福源提供了借款人民币288万元。但游福源未能按期向原告偿还借款本金，并自2015年5月起未能按期支付借款利息和融资服务费。被告的上述行为已违约，故诉至法院，请求法院判令：1、游福源立即偿还乔峰借款人民币288万元及自2015年5月（含5月）起至借款清偿之日的利息，融资服务费、违约金（合计按每月2%的标准计付）；2、游福本、王钦玉、王玫玉、董理、游秀萍对游福源的上述债务承担连带保证责任；3、本案诉讼费由六被告承担。被告游福源辩称：我方认为当时约定的利息过高，应该按照月利率2%计算，多出的部分应该算归还的本金。被告游福本、王钦玉、王玫玉、董理、游秀萍未答辩，举证期内亦未提交任何证据材料。经审理查明：2014年10月31日，甲方（借款人）游福源与乙方（出借人）乔峰签订《借款合同（先息后本）》（合同编号：hyd20141031-05，以下简称“借款合同”），约定游福源向乔峰借款人民币300万元，借款期限自2014年10月31日至2015年6月30日，借款利率为每月1.5%，融资服务费为每月2.5%；游福源应在放款之日起满4个月、6个月、8个月分三次等额归还借款本金，即借款人2015年2月28日、2015年4月30日、2015年6月30日须分别归还壹佰万借款本金；放款之日起每月30日，甲方须按上述约定准时归还借款利息和融资服务费，即借款人2014年11月30日、2014年12月30日、2015年1月30日须分别归还借款利息和融资服务费人民币壹拾贰万元整，2015年2月28日、2015年3月30日须分别归还借款利息和融资服务费人民币捌万元整，2015年4月30日、2015年5月30日须分别归还借款利息和融资服务费人民币肆万元整。且任何时候（包括但不限于贷款展期、逾期）甲方还款应先清偿利息然后再清偿本金；乙方在本合同项下享有的债权，由游福本、王钦玉、王玫玉、董理、游秀萍提供个人连带责任保证担保，并另行签订《个人无限连带责任保证书》，担保期至借款本息全部清偿为止。同日，乔峰向游福源转账288万元。游福源出具《借款借据》，记载：“本人游福源（借款人），身份证号码于2014年10月31日与向乔峰（出借人）借款人民币叁佰万元整。借款利率为每月1.5%，融资服务费为每月2.5%，借款期限自2014年10月31日至2015年6月30日。”游福本、王钦玉、王玫玉、董理、游秀萍签订《个人无限连带责任保证书》，内容为：兹有游福源于2014年10月向乔峰进行一笔金额为叁佰万元整借款，该笔借款详见编号为hyd20141031-05的《借款合同（先息后本）》。自该笔借款生效之日起，本人愿以个人所有财产及权益，以无限连带责任的方式向您提供担保。并承诺本人同意对上述借款中债务人的所有债务承担无限连带责任；如债务人未按借款合同中的承诺按期足额偿还全部债务，导致您损失的，本人保证在收到您索款通知后十五日内无条件将上述款项支付给您；本保证书是不可撤销的。乔峰确认截至2015年5月29日,游福源先后向其支付68万元，超过约定利息部分的金额愿意冲抵本金。游福源同意超过利息部分应抵扣本金，但认为利息应按月利率2%计算。具体还款情况如下：2014年12月1日还款120000元，2015年1月12日还款120000元，2015年3月19日还款110000元，2015年4月1日还款110000元，2015年4月16日后还款110000元，2015年5月29日还款110000元。以上内容，有《借款合同（先息后本）》《个人无限连带责任保证书》、转账凭证及当事人陈述等证据证实。本院认为：乔峰与游福源之间的借贷关系有《借款合同（先息后本）》和转账凭证证实，本院予以确认。乔峰已依约借款，现无证据证实游福源有按约定还款，故乔峰要求游福源向其归还借款本金人民币288万元及利息于法有据，本院予以支持。游福源已归还68万元，根据《借款合同（先息后本）》的约定，借款利率为每月1.5%，融资服务费为每月2.5%，游福源抗辩借款利率过高应按照月利率2%计算多余部分抵扣本金。本院认为，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条规定：“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务”，涉案的68万元应先行支付利息，再予以抵扣本金。关于利息，借贷双方约定的月息为4.0%，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款的规定，“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”，双方所约定月利率折算为年利率后已超过36%，故超过部分本院不予支持，未超过年利率36%计算的利息属于当事人自愿给付，且双方已经履行完毕，视为已经支付的利息，本院不予调处。故游福源已经支付的款项应按年利率36%的标准计算利息并进行抵扣。经计算，根据游福源的还款时间、金额，游福源的还款情况列表如下：            还款时间              应还本金              还款金额              计息期间              应付利息              应抵扣本金              尚欠本金                  2014.12.01              2880000              120000              2014.10.31-2014.12.01              91238.4              28761.6              2851238.4                  2015.01.12              2851238.4              120000              2014.12.02-2015.01.12              118554.49              1445.51              2849792.89                  2015.03.19              2849792.89              110000              2015.01.13-2015.03.19              186205.47                                  截至2015年1月12日，游福源尚欠本金为2849792.89元，由于2015年3月19日游福源归还的110000元尚不足以支付这段期间以年利率24%的标准计付的利息（经计算为124136.98元）,故应按照年利率24%计付利息。故2015年3月19日至5月29日归还的440000元应视为已归还的利息。由于《借款合同（先息后本）》中约定的利息超过法律保护的范围，故乔峰主张未支付利息按照每月2%的标准计付利息于法有据，本院予以支持。故游福源应向乔峰归还欠款2849792.89元及利息（利息自2015年1月13日起按月利率2%计付至本金清偿之日止，其中应扣除已支付440000元）。游福本、王钦玉、王玫玉、董理、游秀萍自愿为游福源的上述借款提供无限连带责任担保，故应对游福源的上述借款承担连带清偿责任，并在承责后有权向游福源追偿。游福本、王钦玉、王玫玉、董理、游秀萍经本院依法送达，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零七、第二百零八条、第二百一十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起十日内，被告游福源向原告乔峰支付欠款2849792.89元及利息（利息自2015年1月13日起按月利率2%计付至本金清偿之日止，其中应扣除已支付440000元）;二、被告游福本、王钦玉、王玫玉、董理、游秀萍对上述判决第一项承担连带清偿责任，并在承责后有权向被告游福源追偿；三、驳回原告乔峰的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费16290元，由被告游福源、游福本、王钦玉、王玫玉、董理、游秀萍负担（本案受理费已由原告预交，原告同意由各被告负担部分于上述履行期限内向其迳付或在执行中予以强制执行）。如不服本判决，原告乔峰、被告游福源、游福本、王钦玉、王玫玉、董理、游秀萍可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长 曹               玲人民陪审员 蒋       文       会人民陪审员 吴               冠二〇一六年七月二十日书 记 员 黄锦雄