四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1502民初423号 原告：中信银行股份有限公司信用卡中心宜宾分中心，住所地：四川省宜宾市翠屏区西街**大什字邮电综合大楼**，统一社会信用代码：91511500345694968W。 负责人：曹积征。 委托诉讼代理人：严义洁，四川翠屏律师事务所律师，执业证号××。 被告：张杨军，男，汉族，1980年12月1日出生，住成都市新都区。 原告中信银行股份有限公司信用卡中心宜宾分中心（以下简称：中信银行信用卡宜宾分中心）与被告张杨军信用卡纠纷一案，本院立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告中信银行信用卡宜宾分中心委托诉讼代理人严义洁，被告张杨军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中信银行信用卡宜宾分中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付信用卡欠款本金47555.23元，零售利息661.53元，手续费2733.4元，违约金3866.23元，（合计：54816.39元，暂计算至2020年9月2日），以上所款项按《领用合约》的约定结算至清偿之日止；2.诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告在原告处申办了中信信用卡，卡号为6229××××6985。被告开卡消费后，截止2020年9月2日，对信用卡用款不予清偿，欠款本息等合计人民币54816.39元未清偿。经原告多次催告，被告拒不清偿。原告为维护自身合法权益，特依据有关法律规定，向贵院提起如上述诉讼请求。 被告张杨军辩称，我确实是欠了那么多钱，2020年12月10日也确实还了35000元，原告告知我先还两张卡欠款总额的30%，就可以办理分期，我尽全力只凑到了35000元，离30%还差15000元，我已经尽力了，希望原告能够理解并同意我办理分期。 原告中信银行信用卡宜宾分中心围绕诉讼请求依法向本院提交了以下证据：原告工商登记信息、被告身份信息、《信用卡领用合约》、《余额构成表》、《交易流水》、中国人民银行银发（2016）111号文件、中信银行股份有限公司信用卡中心《关于调整信用卡相关服务项目的公告》等证据。被告张杨军未提交证据。本院组织双方当事人对上述证据进行了证据交换和质证，本院组织双方当事人对上述证据进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下： 2013年5月9日，被告张杨军（申请人）填写《中信银行信用卡柜台确认申请表》（以下简称《申请表》）向原告中信银行信用卡宜宾分中心申请办理信用卡，在该《申请表》上被告张杨军书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”并签名予以确认，该《申请表》附《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）。《领用合约》载明甲方：中信银行，乙方：主卡申领人；该合约第二条约定：5.凡使用密码进行交易，甲方均视为乙方及其附属卡持卡人本人所为，依据密码等电子数据信息办理的各类结算交易所产生的电子信息交易记录均为该项交易的有效凭证，凡未使用密码进行的交易，则登记有乙方及其附属卡持卡人签名的交易凭证为该项交易的有效凭证；第四条约定：2.乙方及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息。免息还款期最长不超过50天，否则，应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到账日的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；3.乙方及其附属卡持卡人办理信用卡取现，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇。甲方由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；4.乙方及其附属卡持卡人超过信用额度用款包括但不限于所有信用卡交易、利息、费用等，不享受免息还款期待遇，应按超过信用额度部分款项按账单周期内最高超限金额的一定比例支付超限费。第五条约定：6.乙方及其附属卡持卡人账单首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十，加上超过信用额度的全部用款；其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五，加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额的未偿还部分，乙方如同时持有甲方两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。最低还款金额以账单显示金额为准。7.乙方及其附属卡持卡人可以选择最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给甲方。选择最低还款额方式不享受免息还贷期待遇，甲方对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。复利计收对象包括本金（消费透支款，取现透支款），利息、费用（包括但不限于手续费、年费、滞纳金、超限费、增值服务费等各项费用）等欠款。8.乙方及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。10.乙方及其附属卡持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，甲方有权依法向乙方及其附属卡持卡人催收、追索并有权停止乙方及其附属卡持卡人的卡片的使用，甲方因向乙方及其附属卡持卡人催收欠款而引致的一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），均由乙方及其附属卡持卡人承担。《领用合约》下方“中信银行信用卡产品及服务销售价格目录”载明：利息为日息万分之五，按月计收复利，最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；滞纳金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元；取现手续费境内为按取现金额的2%收取，最低收费为人民币20元；超限费为超过信用额度用卡，对超过信用额度部分5%按月收取，最低收费为人民币5元或美元1元或港币5元或欧元1元。 原告提供的《中信银行信用卡现金分期业务合约》载明：中信银行（以下简称甲方）与中信银行信用卡（以下简称信用卡）主卡申领人（以下简称乙方）就乙方申请办理甲方“新快现”及“续金宝”产品事宜特签订如下合约，若乙方同意申请办理上述产品，即表示其已阅读并同意遵守本业务合约及相关收费标准，并且对相应的法律后果已全部知晓并充分理解；第四条收费标准及还款条件，1.各分期期数的手续费率收费标准如下：1期月手续费率为1.5%，总手续费率为1.5%；3期月手续费率为0.82%，总手续费率为2.46%；6期月手续费率为0.82%，总手续费率为4.92%；12期月手续费率为0.77%，总手续费率为9.24%；24期月手续费率为0.76%，总手续费率为18.24%；36期月手续费率为0.76%，总手续费率为27.36%，以上“新快现”及“续金宝”产品手续费率均为基准利率，实际费率以乙方申请是办理渠道告知的月手续费率为准。信用卡的其它费用收取标准详见《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》……；第八条提前终止分期还款5.乙方已办理成功的分期金额，原则上不享受免息还款期或最低还款额待遇。若乙方未全额偿还当期应还分期本金和分期手续费，则甲方有权提前终止乙方的现金分期业务，乙方应偿还未偿还的分期本金及已发生但未偿还的分期手续费等费用，且甲方有权收取乙方未还本金的3%作为乙方分期还款提前终止的违约金。6.如乙方未依本业务合约还款，将对当期账单的分期本金按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利，最低收费为人民币1元，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。若到期还款日前未还清当期还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付违约金、违约金为每期还款额未还部分的5%，最低收费为人民币20元。 后原告为被告办理了卡号为6229××××6985的信用卡。原告提交的《余额构成表》、《交易流水》显示，被告从2018年4月19日开始使用该信用卡，透支、消费并陆续还款，之后出现了逾期还款的情况，产生了违约金。截止2020年9月2日，卡号为6229××××6985信用卡尚欠欠款本金47555.23元、零售利息661.53元、分期手续费2733.4元、违约金3866.23元，合计：54816.39元。原告多次催收无果，遂诉来本院。 另查明，1.中信银行于2016年9月30日为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发［2016］111号）文件有关“违约金和服务费用”的要求，在其官方网站发布《关于调整信用相关服务费的项目的公告》，拟定于2017年1月1日起实行取消“信用卡滞纳金”服务项目；对于持卡人逾期未还款的行为，拟向持卡人收取违约金，价格标准为“每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为20元人民币或2美元或20港币或2欧元”；于2013年6月1日起取消“信用卡超限费”服务项目，继续采取免费策略；对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不再计收利息。2.被告申请的此张信用卡申请了新快现和续金宝分期业务。3.2020年12月10日，被告偿还了中信银行卡号为6229××××6832信用卡35000元本金。 本院认为：被告张杨军向原告中信银行信用卡宜宾分中心申请办理信用卡，承诺自愿接受并遵守《领用合约》等各项内容及规定，该协议系双方真实意思表示，内容合法有效，各方均应依约履行义务。合同签订后，原告依约向被告发放了信用卡，被告使用该信用卡透支消费后，未依约还款。根据《领用合约》等中对利息、手续费、滞纳金的收费标准的约定，原告诉请被告归还截止2020年9月2日，卡号为6229××××6985信用卡尚欠欠款本金47555.23元、零售利息661.53元、手续费2733.4元、违约金3866.23元，合计：54816.39元；以及诉请被告支付上述费用至清偿之日止，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条，《最高人民法院关于适用的解释》第二百七十四条规定，判决如下： 被告张杨军于本判决生效之日起15日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心宜宾分中心截止2020年9月2日，卡号为6229××××6985信用卡尚欠欠款本金47555.23元、零售利息661.53元、分期手续费2733.4元、违约金3866.23元，合计：54816.39元；2020年9月3日之后的零售利息、分期手续费、违约金按双方《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算至欠款本金还清之日止。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1170元，减半收取计585元，由被告张杨军负担。 本判决为终审判决。本案生效后,被告张杨军须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  龙 科 二〇二一年二月三日 法官助理  聂宁宁 书 记 员  黄倩莹