福建省石狮市人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0581民初2403号原告中国工商银行股份有限公司石狮支行，住所地福建省石狮市八七路工行大厦，组织机构代码F3076002-6。负责人庄文聪，该行行长。委托代理人黄清波，男，1961年7月12日出生，汉族，该行职员，住福建省石狮市，被告张图，男，1964年12月21日出生，汉族，住福建省石狮市，被告柳碧瑜，女，1957年8月24日出生，汉族，住福建省石狮市，原告中国工商银行股份有限公司石狮支行（下称工行石狮支行）与被告张图、柳碧瑜金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2016年7月8日公开开庭进行了审理。原告工行石狮支行的委托代理人黄清波到庭参加诉讼，被告张图、柳碧瑜经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告工行石狮支行诉称，2013年9月23日，原告与被告张图、柳碧瑜签订编号为01408行(服装城)支行（2013）年家居贷0001130的《个人借款/担保合同》，约定被告张图向原告贷款，金额为60万元，期限五年（60个月），还款方式为按月等额本息还款法；利息在贷款基准年利率上浮30%，逾期按执行年利率基础上加收30%计收罚息、并对利息部分计算复利。被告柳碧瑜在《共同偿还贷款确认书》上签字确认上述债务为共同债务和愿意承担共同偿还责任；被告张图提供自有的址于福建省石狮南洋路、八七路交叉路口汇龙商厦906的房地产作为抵押担保并出具抵押声明书。2013年9月27日，双方在石狮房产登记交易中心依法办理抵押登记手续。2013年10月12日，原告依合同约定发放给被告张图贷款60万元整，借款到期日为2018年10月12日，依合同约定转入自然人张玲玲个人账户（62×××60）。该笔贷款于2015年10月12日起开始违约，至2016年2月12日已连续逾期数5期。原告经催收未果，于2015年12月21日在张图账户扣收0.09元用于偿还逾期本金，并于2016年2月23日宣布该笔个人借款/担保合同的贷款提前到期,要求被告张图与柳碧瑜于2016年2月29日前归还全部贷款本息，但被告张图与柳碧瑜拒不履行合同约定的偿还义务。截止2016年4月21日，被告张图结欠原告本金余额398176.88元，积欠利息17198.94元。原告请求依法判决：1、解除原告与被告张图、柳碧瑜签订的编号为01408行(服装城)支行（2013）年家居贷0001130的《个人借款/担保合同》；2、被告张图、柳碧瑜立即偿还结欠原告的贷款本金398176.88元、利息17198.94元，并按约定利率支付自2016年4月22日起至实际还款之日止的利息、罚息、复利；3、原告有权以被告张图、柳碧瑜共有的址于福建省石狮南洋路、八七路交叉路口汇龙商厦906的房地产折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿；4、本案的一切费用（但不限于诉讼费、公告费、实现债权所需的费用）由被告承担。被告张图、柳碧瑜在法定答辩期间内未作答辩。经审理查明，原告工行石狮支行为证明自己的主张向本院提供如下证据：一、营业执照副本、组织机构代码证、负责人身份证明、居民身份证复印件各一份，以此证明原告的基本情况及诉讼主体资格。二、居民身份证两份、结婚证一份、居民户口簿一份，以此证明被告张图、柳碧瑜的身份情况及诉讼主体资格，以及两人夫妻关系的事实。三、个人借款/担保合同一份，编号为01408（服装城）支行（2013）家居贷0001130，以此证明双方自愿达成借款协议，对借款金额、用途、期限、利率、抵押条款、违约条款等事项进行明确约定。四、共同偿还贷款确认书一份，以此证明被告柳碧瑜与被告张图共同出具确认书，确认上述借款系其共同债务，愿意共同偿还的事实。五、房地产抵押人声明书一份,以此证明被告张图、柳碧瑜自愿承担抵押责任。六、土地使用权证、房屋所有权证各一份，编号分别为狮地灵国用（2013）字第00203号、狮建房权证灵秀字第××号，以此证明被告张图、柳碧瑜以其名下的址于福建省石狮南洋路、八七路交叉路口汇龙商厦906房地产作为抵押物以及抵押物的具体情况。七、石狮房地产抵押权登记证明书一份，以此证明抵押物于2013年9月27日经有权法定部门办理抵押登记，抵押手续合法有效。八、借款凭证及电脑台账打印件一份，以此证明原告依约履行放款义务以及被告张图逾期还款的事实。九、个人逾期贷款催收函、贷款到期收回通知函各两份、快递回单四份,以此证明原告依约进行催收以及依约宣布贷款提前到期并通知被告张图、柳碧瑜的事实。十、送达地址确认书两份，以此证明被告张图、柳碧瑜确认诉讼送达地址的情况。本院认为，被告张图、柳碧瑜未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交反驳证据，视为自愿放弃答辩、举证、质证的诉讼权利。原告提供的证据一、二由国家有权部门出具，可以证明原告与被告张图、柳碧瑜的基本情况及诉讼主体资格；证据三由相关当事人签名、捺印、盖章，可以证明被告张图与原告签订合同，约定对被告张图向原告借款60万元，以及双方对借款金额、用途、期限、利率、抵押条款、违约条款等事项的具体约定；证据四由被告张图、柳碧瑜签名、捺印，可以证明被告张图、柳碧瑜确认上述借款系其共同债务，愿意共同偿还的事实；证据五、六、七由被告张图、柳碧瑜签名、捺印和国家有权部门出具，可以证明被告张图、柳碧瑜自愿将其名下房地产作为上述借款提供抵押，自愿承担抵押担保责任，以及抵押物的具体情况，抵押物于2013年9月27日办理抵押登记的事实；证据八、九由被告张图签名、捺印和由原告打印的电脑资料，可以证明原告依约于2013年10月13日履行放款义务，被告张图自2015年10月12日开始逾期还款，原告依约进行催收、宣布贷款提前到期并通知被告张图、柳碧瑜的事实；证据十由被告张图、柳碧瑜签名，可以证明被告张图、柳碧瑜确认诉讼送达地址的情况。因此，对原告所提供的上述证据的真实性、合法性和关联性，本院依法予以确认，可以证明原告的诉讼主张。根据庭审认证，结合原告工行石狮支行陈述，本院对本案主要事实作如下认定：2013年8月27日，被告张图、柳碧瑜出具《房地产抵押人声明书》，声明一致同意自愿提供址于福建省石狮南洋路、八七路交叉路口汇龙商厦906的房地产[土地使用权证号为狮地灵国用（2013）字第00203号、房屋所有权证号为狮建房权证灵秀字第××号]为被告张图借款60万元进行担保，并自愿将该房地产抵押给原告工行石狮支行。同日，被告张图、柳碧瑜出具《共同偿还贷款确认书》，确认被告张图向原告申请的个人家居消费贷款60万元，系共同债务，应共同偿还。2013年9月23日，原告工行石狮支行与被告张图签订编号为01408行(服装城)支行（2013）年家居贷0001130的《个人借款/担保合同》，约定被告张图向原告贷款，金额为60万元，贷款用途为装修，贷款期限为60个月；还款方式为按月等额本息还款法；贷款利率以发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%确定；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，罚息利率在借款利率基础上加收30%；借款人未完全、适当地遵守或履行其在合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布合同未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，有权解除合同，有权要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；借款人未按照约定偿还合同项下到期（包括被宣布提前到期）贷款本金、利息、罚息、违约金、补偿金或其他费用的，原告有权从借款人开立在中国工商银行的所有本外币账户中扣收相应款项用以清偿。合同还约定，被告张图提供名下的址于福建省石狮南洋路、八七路交叉路口汇龙商厦906的房地产作为上述借款的抵押担保，抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。2013年9月27日，双方在石狮房产登记交易中心依法办理抵押登记手续。2013年10月12日，原告依合同约定转入账60万元至案外人张玲玲的个人账户（62×××60），履行了合同约定的贷款发放义务。款项发放后，被告张图于2015年10月12日开始逾期还款，至2016年2月12日已连续5期逾期。原告经催收未果，于2015年12月21日在张图账户扣收0.09元用于偿还逾期本金，于2016年1月21日向被告张图、柳碧瑜进行催收，于2016年2月22日宣布该笔个人借款/担保合同的贷款提前到期,要求被告张图与柳碧瑜于2016年2月29日前归还全部贷款本息。但被告张图与柳碧瑜仍未不履行合同约定的偿还义务，截止2016年4月21日，被告张图结欠原告本金余额398176.88元，利息、罚息、复利17198.94元。2016年5月12日，原告诉至本院。综上所述，本院认为，原告工行石狮支行与被告张图于2013年9月23日签订的编号为01408行(服装城)支行（2013）年家居贷0001130的《个人借款/担保合同》，主体合格，意思表示真实，未违反法律法规的强制性规定，该金融借款合同合法有效。原告依约如期足额放贷,履行了合同义务。被告张图未能按约偿付借款本息，截止2016年4月21日，被告张图结欠原告本金余额398176.88元，利息、罚息、复利17198.94元以及自2016年4月22日起至实际清偿之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利，事实清楚，证据充分，足以认定。被告张图未按时偿还借款本息，已构成违约，根据双方上述借款合同的约定，原告有权解除合同，故原告诉求解除其与被告张图之间的借款合同及提前返还本息的诉讼请求,符合双方关于违约条款中解除合同的约定及法律法规关于解除合同条件的规定，应予支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失”和第九十八条“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力”的规定，上述借款合同解除后，被告张图还应按照上述合同约定和中国人民银行有关规定支付原告利息、罚息、复息。原告关于被告张图清偿拖欠借款本金、利息、罚息、复利的诉求，合理合法，应予支持。被告柳碧瑜作为被告张图的妻子，自愿出具《共同偿还贷款确认书》，确认被告张图向原告申请的个人家居消费贷款60万元，系共同债务，应共同偿还。原告向被告柳碧瑜主张共同偿还责任的诉求，具有合同依据，本院予以支持。主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。被告张图、柳碧瑜出具《房地产抵押人声明书》，自愿提供址于福建省石狮南洋路、八七路交叉路口汇龙商厦906的房地产[土地使用权证号为狮地灵国用（2013）字第00203号、房屋所有权证号为狮建房权证灵秀字第××号]为被告张图的上述债务提供抵押担保，并依法办理抵押登记，意思表示真实，其担保方式、期限、范围明确，担保合法有效，被告张图、柳碧瑜作为抵押人应对债务人的债务承担抵押担保责任。原告要求对被告张图、柳碧瑜提供的抵押物享有优先受偿权的诉求，具有合同依据，本院予以支持。被告张图、柳碧瑜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席审理和判决。据此，本院依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第八十九条、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第九十七条、第九十八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法(?javascript:SLC(183386,0)?)〉的解释》第九十条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司石狮支行与被告张图于2013年9月23日签订的编号为01408行(服装城)支行（2013）年家居贷0001130的《个人借款/担保合同》。二、被告张图、柳碧瑜应于本判决生效后三日内偿还原告中国工商银行股份有限公司石狮支行上述合同项下借款本金398176.88元、截至2016年4月21日的利息、罚息、复利17198.94元以及自2016年4月22日起至实际清偿之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利。三、原告中国工商银行股份有限公司石狮支行有权以被告张图、柳碧瑜提供作为抵押担保的址于福建省石狮南洋路、八七路交叉路口汇龙商厦906的房地产[土地使用权证号为狮地灵国用（2013）字第00203号、房屋所有权证号为狮建房权证灵秀字第××号]进行折价，或以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7530元，由被告张图、柳碧瑜共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。审 判 长  黄招荣代理审判员  李珊珊人民陪审员  吴辉荣二〇一六年七月十一日书 记 员  蒋正伟附：一、适用的法律条文：1、《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第八十九条依照法律的规定或者按照当事人的约定，可以采用下列方式担保债务的履行：(一)保证人向债权人保证债务人履行债务，债务人不履行债务的，按照约定由保证人履行或者承担连带责任；保证人履行债务后，有权向债务人追偿。(二)债务人或者第三人可以提供一定的财产作为抵押物。债务人不履行债务的，债权人有权依照法律的规定以抵押物折价或者以变卖抵押物的价款优先得到偿还。(三)当事人一方在法律规定的范围内可以向对方给付定金。债务人履行债务后，定金应当抵作价款或者收回。给付定金的一方不履行债务的，无权要求返还定金；接受定金的一方不履行债务的，应当双倍返还定金。(四)按照合同约定一方占有对方的财产，对方不按照合同给付应付款项超过约定期限的，占有人有权留置该财产，依照法律的规定以留置财产折价或者以变卖该财产的价款优先得到偿还。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的。由人民法院判决强制偿还。2、《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。3、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。5、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法(?javascript:SLC(183386,0)?)〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。6、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。二、执行提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。