广东省惠州市惠阳区人民法院民 事 判 决 书（2015）惠阳法民二初字第641号原告中国工商银行股份有限公司惠州惠阳支行，地址：惠州市惠阳区淡水镇立交桥西侧。负责人：杨惠兰。委托代理人：傅广伦，广东达伦律师事务所律师。委托代理人：戴若浪，广东达伦律师事务所律师助理。被告张有兴，男，1957年8月25日出生，住址：香港，原告中国工商银行股份有限公司惠州惠阳支行诉被告张有兴金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭于2016年7月18日公开开庭进行审理。原告委托代理人傅广伦到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司惠州惠阳支行诉称：2012年6月7日，原告与被告签订了《个人购房借款/担保合同》，约定：由原告向被告发放个人购置住房贷款273000元，贷款利率为中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率，在合同期内贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，贷款发放日为2012年6月13日，贷款期限10年，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。借款人未按合同约定日期偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在合同载明的利率基础上加收40%执行。被告以其位于惠州市惠阳区××花园××房[证号：粤房地权证惠州字第××号、粤房地他项权证惠州字第××××××号]为以上借款提供抵押担保，并办理了预购商品房抵押权登记。合同签订后，原告如约发放了贷款，然而被告并未按照合同约定还款。被告至2015年6月30日止已连续3期、累计15期未还款。根据《个人购房借款/担保合同》第十四条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，要求解除合同。另外，原告为实现债权而产生的律师费14963元，根据《个人购房借款/担保合同》第十七条约定，应由被告承担。上述逾期贷款，原告催收未果，为维护原告合法权益，保障金融债权，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，特向法院提起诉讼，请求法院依法判令：一、判决解除原告和被告于2012年6月7日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A:[房贷]字[惠州]行[惠阳]支行[××]年[××]号）；二、判令被告立即归还原告：借款本金人民币214759.63元以及至清偿日止的利息、罚息及复利（暂计至2015年7月21日的利息、罚息及复利为4499.75元）；三、判令被告承担原告因追索该借款支付的律师代理费人民币14963元；四、原告上述债权对被告抵押的位于惠州市惠阳区××花园××房[证号：粤房地权证惠州字第××号、粤房地他项权证惠州字第××××××号]的房产享有优先受偿权；五、本案发生的一切诉讼费用由被告承担。原告为其陈述事实提供的证据有：原告营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明书；被告的身份证复印件；《个人购房借款/担保合同》；个人贷款借款借据；房产证及他项权证；账单列表；律师代理费发票；诉讼委托代理合同；被告截止至2016年6月30日的最新贷款本息清单。被告张有兴没有作出书面答辩，亦没有提交证据。经审理查明：2012年6月7日，原告与被告签订《个人购房借款/担保合同》，约定：由原告向被告发放个人购置住房贷款273000元，贷款利率为中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率，在合同期内贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，贷款发放日为2012年6月13日，贷款期限10年，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。借款人未按合同约定日期偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在合同载明的利率基础上加收40%执行。被告以其位于惠州市惠阳区××花园××房[证号：粤房地权证惠州字第××号、粤房地他项权证惠州字第××××××号]为以上借款提供抵押担保，并办理了预购商品房抵押权登记。合同签订后，原告如约发放了贷款，然而被告并未按照合同约定还款。被告至2015年6月30日止已连续3期、累计15期未还款，截止2015年7月21日，被告仍欠原告借款本金人民币214759.63元，利息、罚息及复利为4499.75元。根据《个人购房借款/担保合同》第十四条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，要求解除合同。本院认为，原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》，没有违反法律法规的规定，为有效合同，双方本应按照合同的约定履行，但被告借款后没有按照合同约定清偿借款本息，仅履行了部分义务，被告至2015年6月30日止已连续3期、累计15期未还款，截止2015年7月21日，被告仍欠原告借款本金人民币214759.63元，利息、罚息及复利4499.75元。原告依据合同的约定，请求解除原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》，并要求被告清偿借款本金及利息、确认对抵押物（富丽达花园××幢××层××号房）处置所得价款优先受偿，依据充分，本院予以支持。原告请求被告支付律师代理费14963元，根据《个人购房借款/担保合同》第十七条约定，应由被告承担，对该笔律师费本院予以支持。被告经传票传唤没有到庭参加诉讼，是其自己放弃质证和抗辩权利，依法应按缺席论处。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司惠州惠阳支行与被告张有兴签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A:[房贷]字[惠州]行[惠阳]支行[××]年[××]号）。二、被告张有兴应于本判决发生法律效力之日起10日内偿还原告中国工商银行股份有限公司惠州惠阳支行借款本金人民币214759.63元以及利息。利息计算：暂计至2015年7月21日利息、罚息及复利为4499.75元，从2015年7月22日到2015年10月27日的利息、罚息及复利的计算以《个人购房借款/担保合同》（编号A:[房贷]字[惠州]行[惠阳]支行[××]年[××]号）约定的为准，从2015年10月28日起的利息，计息本金为214759.63元，利率按中国人民银行贷款利率计算，计至该款清偿完毕之日止。被告张有兴应于本判决发生法律效力之日起10日内给付原告中国工商银行股份有限公司惠州惠阳支行律师代理费14963元。确认原告中国工商银行股份有限公司惠州惠阳支行对被告张有兴提供抵押的位于惠州市惠阳区石桥中路一号富丽达花园××幢××层××号房[证号：粤房地权证惠州字第××号、粤房地他项权证惠州字第××××××号]的处置价款享有优先受偿权。本案受理费4913元、公告费690元，共计5603元，由被告张有兴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审判长  胡惠军审判员  钟 斌审判员  唐小波二〇一六年七月二十日书记员  吴晓琳附：相关法律规定1、《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。2、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。3、《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。5、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。6、《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。7、《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。8、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。9、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自抵押登记时设立。10、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。