广东省阳春市人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1781民初926号原告：广东阳春农村商业银行股份有限公司岗美支行。住所地：阳春市岗美镇春江一路**号。法定代表人：黄基行，该支行行长。委托代理人：李雨泽，该支行职员。委托代理人：陈念志，该支行职员。被告：黄友，男，1988年5月16日出生，汉族，广东省阳春市人，住广东省阳春市。被告：麦容，女，1992年10月18日出生，汉族，广东省阳春市人，住广东省阳春市。被告：杨振多，男，1965年6月26日出生，汉族，广东省阳春市人，住广东省阳春市。被告：覃海枚，女，1969年5月18日出生，汉族，广东省阳春市人，住广东省阳春市。原告广东阳春农村商业银行股份有限公司岗美支行诉被告黄友、麦容、杨振多、覃海枚金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。原告广东阳春农村商业银行股份有限公司岗美支行的委托代理人陈念志到庭参加了诉讼，被告黄友、麦容、杨振多、覃海枚经本院传票传唤没有正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2014年1月13日,被告黄友向原告借款50000元，约定于2015年11月20日到期,现欠贷款本息49812.51元未还。借款时，被告麦容、杨振多、覃海枚自愿为该次借款本息作连带保证担保。有借款申请书、承诺书、担保书、借款（担保）合同为凭。为此，请求判决：1、被告黄友、麦容、杨振多、覃海枚立即偿还欠原告的贷款本金49499.99元及利息312.52元（利息计至2016年3月16日止，从2016年3月17日开始仍按中国人民银行批准广东阳春农村商业银行股份有限公司执行的贷款利率和计算方法计收利息，直至贷款本息还清为止）。2、被告承担本案诉讼费。被告黄友、麦容、杨振多、覃海枚缺席不作答辩。经审理查明：2013年12月5日，被告黄友以购买养猪饲料为由，向原告农商银行岗美支行申请个人自助循环贷款（卡贷宝）借款，原告2014年1月13日农商银行岗美支行和被告黄友自愿签订《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款（担保）合同》，该合同主要约定：第一条借款期限、额度和类型、用途：（一）贷款人授予借款人在2014年1月13日至2015年11月20日内使用最高额贷款额度人民币50000元，上述期间为本合同最高额债权确定期间。信用贷款额度（大写）伍万整，（小写）￥50000元；……自助借款方式指借款人以本人银行卡账号(如损坏、遗失等换卡出现账号变更的，以新账号为准)：80×××19作为贷款支用与偿还的结算工具，经密码验证，在贷款人提供的业务平台（营业柜台、自助终端、网上银行、电话银行等）实施操作，完成借款与还款。采用自助借款方式，借款人无须逐笔签订借款合同。每笔借款及还款的金额以贷款人形成的电子记录为准，该电子记录为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。（二）借款类型：新增借款；（三）借款用途：购买猪饲料。第二条贷款利率。一、本合同下贷款利率按以下第（一）种方式确定：（一）执行浮动利率。每笔贷款执行中国人民银行公布的二年期的人民币贷款基准利率基础上上浮45%，执行年利率8.9175%。如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整时，自基准利率调整后的次年起，贷款人按调整后的上述约定期限档次基准利率和利率浮动比例确定新的借款执行利率，贷款人不再另行通知借款人、担保人。二、罚息利率。（一）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定。三、借款人与贷款人约定按以下第（二）种方式还本付息：（二）按月结息。……。第六条担保方式。本合同借款的担保方式为最高额保证。第七条最高额担保的共性条款。一、担保人愿为贷款人按本合同上述借款条款与借款人所形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为人民币伍万元。三、担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。……。担保期限为债权确定期间届满。第十二条本合同生效后，任何一方违约，应承担相应的法律责任，并赔偿对的经济损失。……。同日，被告杨振多、覃海枚出具自愿担保书，为上述借款作连带责任担保；被告麦容出具承诺书，为上述借款作连带责任担保。合同生效后，原告依约定方式向被告黄友提供贷款，被告开始使用账号为80×××19卡贷宝向原告借款，至2016年3月17日，被告尚欠原告的贷款本金49499.99元及利息312.52元。另查明，被告黄友、麦容于2012年11月5日登记结婚，被告杨振多、覃海枚于1991年2月21日登记结婚。以上事实，有身份证、常住人口登记卡，借款申请书，承诺书，银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款（担保）合同，担保书，催收通知书，利息清单及当事人的陈述笔录等证据附案证实。本院认为：本案原告与被告是在平等自愿协商一致的基础上订立《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》的，合同关于借款金额、借款方式、期限、利息计算、担保责任、违约责任等约定没有违反法律、法规的禁止性规定，属于有效合同。根据《中华人民共和国合同法》第八条：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。”的规定，原、被告均应当按照约定履行自己的义务。本案合同签订后，原告已经依约向被告提供贷款，履行了合同义务；被告借款后未能按照合同约定清偿借款本息，至2016年3月17日，被告尚欠原告的贷款本金49499.99元及利息312.52元，显已构成违约，应当承担违约还款的民事责任。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定和合同约定，被告应当偿付借款本金49499.99元，并按双方在《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》中约定的利率标准和方法计算实际使用之日起至本判决确定给付之日止的利息、罚息和复利给原告农商银行岗美支行。原告于本案中请求被告黄友偿还尚欠借款本息，有理有据，本院依法予以支持。本案借款合同签订时，被告麦容、杨振多、覃海枚向原告出具自愿担保书和承诺书，承诺对借款合同项下的借款本息承担连带偿还责任，互相之间形成连带保证担保法律关系。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”的规定，原告主张保证人麦容、杨振多、覃海枚承担保证责任，于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告黄友在本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款人民币50000元、利息312.52元及2016年3月17日起的利息（利息按中国人民银行批准广东阳春农村商业银行股份有限公司执行的贷款利率和计算方法从2016年3月17日计至本判决确定还清贷款本息日止）给原告广东阳春农村商业银行股份有限公司岗美支行，被告麦容、杨振多、覃海枚承担连带责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1045元，由被告黄友、麦容、杨振多、覃海枚承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省阳江市中级人民法院。审 判 长  王华盛审 判 员  翁华令代理审判员  林金桥二〇一六年七月三日书 记 员  余梅玲