昆明市呈贡区人民法院民 事 判 决 书（2016）云0114民初172号原告中国农业银行股份有限公司滇中新区支行。委托代理人陈朝晖、杨曦，北京德恒（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。被告付民龙，男，1988年8月2日出生，汉族。被告云南蓝海伟业汽车销售服务有限公司。本院于2016年1月31日受理原告中国农业银行股份有限公司滇中新区支行（以下简称：滇中新区支行）诉被告付民龙、云南蓝海伟业汽车销售服务有限公司（以下简称：蓝海公司）借款合同纠纷一案后，因被告付民龙下落不明，本院于2016年4月27日通过《人民法院报》向其公告送达了民事起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票，并于2016年7月20日由审判长方铮铮，代理审判员曾璺，人民陪审员段学英依法组成合议庭在本院第九法庭公开开庭审理，原告滇中新区支行的委托代理人陈朝晖到庭参加诉讼，被告付民龙、蓝海公司经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告滇中新区支行诉称：2014年1月10日，原告滇中新区支行与被告付民龙签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同约定原告滇中新区支行向被告付民龙提供信用卡汽车专项消费分期借款人民币163000元，分期期数为36期。付民龙用借款购买了纳智捷牌小型普通客车一辆，原被告双方同时签订《抵押合同》约定付民龙用车牌号为云Ａ×××**的纳智捷牌小型普通客车为借款提供抵押担保，同时被告蓝海公司为付民龙的上述借款提供连带担保责任。后原告按照合同约定于2014年3月12日向被告付民龙发放了借款163000元。被告付民龙在偿还部分借款后，连续逾期多期未归还借款，已经构成违约。原告向被告多次催款无果，为了维护自身的合法权益，诉至法院请求判令：一、解除原告滇中新区支行与被告付民龙签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》。二、被告付民龙向原告归还借款本金122505.50元、利息7996.86元、分期手续费4129.28元，共计134631.64元（截止2015年11月30日），以及自2015年12月1日至实际还清借款之日的利息（日利率万分之五）及滞纳金。三、被告蓝海公司对上述债务承担连带还款责任。四、原告享有对抵押车辆（纳智捷牌小型普通客车，车牌号：云Ａ×××**）折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿的权利。五、本案诉讼费及原告为实现债权支付的律师代理费6700元由两被告承担。针对其诉讼请求，原告滇中新区支行向本院提交以下证据：一、身份证复印件、工商登记信息表、金穗贷记卡申请表、金穗贷记卡专项商户分期业务申请表各一份，欲证明：三被告的身份情况。二、合作机构连带责任承诺书一份，欲证明：云南蓝海伟业汽车销售服务有限公司承诺为付民龙163000元的借款提供连带担保责任。三、金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同、抵押合同各一份，欲证明：2014年1月10日，原告与被告付民龙签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定原告向付民龙提供信用卡汽车专项消费分期借款人民币163000元，分期期数为36期。付民龙用借款购买纳智捷牌小型普通客车，由蓝海伟业公司对上述借款提供连带担保责任。双方同时签订抵押合同，约定付民龙用云Ａ×××**号车辆为借款提供抵押担保。四、贷记卡专项分期交易凭证一份，欲证明：2014年3月12日原告向付民龙发放了借款人民币163000元，已履行了义务。五、机动车行驶证复印件一份，欲证明：车牌号为云Ａ×××**的纳智捷牌小型普通客车的所有人为付民龙。六、账户信息明细单一份，欲证明:截止2015年11月30日，付民龙尚欠银行借款本金122505.50元、利息7996.86元、分期手续费4129.28元，共计134631.64元。被告付民龙、蓝海公司经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，在答辩期限内未向本院提交书面答辩意见，在举证期限内未向本院提交任何证据材料及书面质证意见，视为其放弃答辩、举证、质证以及辩论的权利。本院认为：原告提交的所有证据形式合法，内容真实，符合证据的真实性、合法性、关联性要求，本院依法予以采信。经法庭审理，本院依法确认如下法律事实：2014年1月10日，被告付民龙填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》向原告申领中国农业银行金穗贷记卡，申请表的“中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）”第四条第2项载明：“对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金（最低还款额未偿还部分的5%）。”；申请表的“中国农业银行金穗信用卡章程”第二十二条第（一）项载明：“贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。”2014年1月16日，被告付民龙填写《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，原告滇中新区支行与被告付民龙于2014年1月10日签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定原告滇中新区支行向被告付民龙提供信用卡汽车专项消费分期借款人民币163000元，用于在蓝海公司处购买纳智捷牌小型普通客车，分期手续费率为11.4%，分期手续费金额为18582元，分期期数为36期，合同项下贷记卡透支借款的阶段性保证人为蓝海公司，付民龙同意以本合同所购商品提供担保。合同第四条第2项载明：“持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的‘本期全部应还款额’，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。分期手续费不收取利息。”被告蓝海公司在保证人处签章确认。同日，原告与被告付民龙签订《抵押合同》，约定被告以其购买的车牌号为云Ａ×××**的纳智捷牌汽车一辆为163000元的信用卡汽车专项消费分期借款提供担保，抵押担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及贷款人实现债权的一切费用。被告蓝海公司于2014年1月12日出具承诺书，自愿为被告付民龙在原告处办理的金穗信用卡购车分期业务的163000元及分期手续费18582元提供连带担保责任，如被告付民龙不能按月支付分期付款相应款项的，由被告蓝海公司负责偿还每月应还信用卡分期本金、利息及手续费，如被告付民龙连续两次或累计五次未按合同约定偿还分期本金、利息及手续费，原告宣布分期付款提前到期的，由被告蓝海公司从保证金账户或其他账户中一次性偿还被告付民龙应偿还的全部分期本金、利息及手续费。原告按照合同约定于2014年3月12日向被告付民龙发放了借款163000元。被告付民龙在偿还了部分借款后，连续多期未归还借款，截止2015年11月30日，被告付民龙差欠原告借款本金122505.50元、利息7996.86元、分期手续费4129.28元。号牌为云Ａ×××**的纳智捷牌小型普通客车系被告付民龙所有。本院认为：原告滇中新区支行与被告付民龙签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》系当事人的真实意思表示，原告滇中新区支行与被告付民龙之间存在合法有效的借款合同关系，原告依约向被告发放了贷款，被告应当依约归还借款本金并支付利息。根据本院确认的事实，截止2015年11月30日，被告付民龙差欠原告借款本金122505.50元、利息7996.86元、分期手续费4129.28元，由于被告付民龙未依约归还借款本金并支付利息，已经构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条的规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。”对于原告要求解除其与被告付民龙签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》的诉请，本院依法予以支持。对于原告要求被告付民龙向其归还借款本金122505.50元、利息7996.86元、分期手续费4129.28元以及自2015年12月1日至实际还清借款之日的利息（日利率万分之五）及滞纳金的诉请，本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第九十七条的规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。”由于原告要求解除其与被告付民龙签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》的诉请已经得到本院支持，故原告有权要求被告归还合同约定中尚未到期的借款。同时根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条的规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”第二百零六条的规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”以及第二百零七条的规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”由于双方合同已经约定，若被告付民龙未依约还款，原告有权按照合同约定收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，故对于原告要求被告付民龙向其归还借款本金122505.50元、利息7996.86元、分期手续费4129.28元以及自2015年12月1日至实际还清借款之日的利息（日利率万分之五）的诉请，本院依法予以支持。对于原告要求被告付民龙向其支付滞纳金的诉请，本院认为，根据本院确认的事实，虽然双方对滞纳金进行了相应的约定：“未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金（最低还款额未偿还部分的5%）。”但是原告并未就约定中涉及到的“最低还款额”及“最低还款额的未偿还部分”举证证明，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”由于原告未能提供证据对上述事实进行证明，由其自行承担不利法律后果，故本院对该诉请不予支持。对于原告要求被告蓝海公司对上述债务承担连带还款责任的诉请，本院认为，蓝海公司作为借款合同的保证人出具承诺书自愿为被告付民龙的上述债务提供连带责任保证，根据《中华人民共和国担保法》第十八条的规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”原告有权要求被告蓝海公司对该债务承担连带清偿责任，本院对该诉请依法予以支持。对于原告要求确认其享有对抵押车辆（纳智捷牌小型普通客车，车牌号：云Ａ×××**）折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿的权利的诉请，本院认为，原告与被告付民龙签订《抵押合同》系双方真实意思表示，合法有效，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条的规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。”第一百八十八条的规定：“以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。”以及第一百九十五条的规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。”原告依法享有对被告付民龙所有的号牌为云Ａ×××**的纳智捷牌小型普通客车的抵押权，原告有权要求就该车辆折价或者以拍卖、变卖该车辆所得的价款优先受偿，故对于原告要求确认其享有对抵押车辆（被告付民龙所有的号牌为云Ａ×××**的纳智捷牌小型普通客车）折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿的权利的诉请，本院依法予以支持。同时由于本案中并存物的担保和人的担保，当事人亦未对如何实现债权进行约定，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”对本案物的担保和人的担保并存应当按照上述规定作如下处理：如果被告付民龙不能履行本判决确定的责任，原告有权依法就本案的抵押财产折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿，若该抵押财产不能足额清偿债务，不足的部分应当由被告蓝海公司承担连带清偿责任。对于原告要求三被告承担其实现债权支付的律师代理费6700元的诉讼请求，由于原告并未提供其支出律师代理费的相关证据，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”由其自行承担举证不能的法律后果，本院对该诉请不予支持。综上，原告滇中新区支行与被告付民龙之间存在合法有效的借款合同关系，因被告付民龙未依约归还借款本金并支付利息，已经构成违约，本院依法解除双方签订的借款合同，被告付民龙应当向原告归还借款本金并支付利息，原告依法享有对被告付民龙所有的号牌为云Ａ×××**的纳智捷牌小型普通客车的抵押权，有权就上述债务要求对抵押财产折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿，被告蓝海公司作为连带责任保证人，依法应当对上述债务承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国农业银行股份有限公司滇中新区支行与被告付民龙签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》于本判决生效之日解除。二、被告付民龙于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司滇中新区支行支付借款本金人民币122505.50元、利息人民币7996.86元、分期手续费人民币4129.28元以及按照日利率万分之五自2015年12月1日计算至借款还清之日的利息。三、原告中国农业银行股份有限公司滇中新区支行对被告付民龙所有的号牌为云Ａ×××**的纳智捷牌小型普通客车折价或者以拍卖、变卖该抵押财产的价款享有优先受偿权。四、被告付民龙所有的号牌为云Ａ×××**的纳智捷牌小型普通客车折价或者以拍卖、变卖该抵押财产的价款不足清偿本判决主文第二项所确定的债务的，不足部分由被告被告云南蓝海伟业汽车销售服务有限公司承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3127元，由被告付民龙、云南蓝海伟业汽车销售服务有限公司共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行：申请执行的期限为二年。审 判 长  方铮铮代理审判员  曾 璺人民陪审员  段学英二〇一六年七月二十五日书 记 员  何 静