广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0111民初57号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行,住所地广东省广州市白云区机场路1138号。负责人：许培京，行长。委托代理人：戴欣，广东厚诚律师事务所律师。委托代理人：都平，广东厚诚律师事务所律师。被告：杨育宏，男，汉族，1974年2月24日出生，身份证住址广东省梅县。被告：庞桂全，女，汉族，1975年9月13日出生，身份证住址广东省梅县。原告中国银行股份有限公司广州白云支行（以下简称中国银行白云支行）与被告杨育宏、庞桂全借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行白云支行的委托代理人都平到庭参加了诉讼，被告杨育宏、庞桂全下落不明,经本院公告送达,期满未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行白云支行诉称：原告与杨育宏于2015年4月1日签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2014年JBYQF字2520号）及附件一、附件二，约定：原告向杨育宏授予用于分期付款购置汽车的信用额度人民币180000.00元，分期期数为36（一期为一个月），被告则须支付购车分期手续费21600.00元。杨育宏采取月均等额、取整入账、免息还款方式于每月到期还款日前全数清偿当期所有欠款。逾期还款原告有权收取透支利息及滞纳金，并且原告有权解除合同，提前收回贷款并按合同约定处分抵押物，被告杨育宏还应承担原告因催收而产生的一切费用（包括律师费等）。同日，原告与被告杨育宏签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2014年DBYQF字2520号），约定被告杨育宏以其所购车辆（车牌号码：粤Ｅ×××××）为原告债权及产生的相关费用设立抵押担保。原告按约履行合同，被告杨育宏未按合同约定如期偿还贷款，经原告多次催收，均不予履行，据此原告要求被告杨育宏清偿全部欠款并承担违约责任。被告杨育宏与被告庞桂全是夫妻关系，上述债务发生在夫妻关系存续期间，是夫妻共同债务，应由二人共同清偿，请求法院判令：1、解除被告杨育宏与原告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2014年JBYQF字2520号）；2、被告杨育宏向原告支付信用卡购车分期付款本金160000.00元、手续费19900元及利息、滞纳金（暂计至2016年6月19日，利息为4281.62元，滞纳金为7421.48元。从2016年6月20日起的利息、滞纳金按合同约定的标准计算至欠款清偿之日止）；3、被告杨育宏支付原告律师代理费19360.00元；4、原告对处分被告杨育宏所提供的抵押车辆的所得价款享有优先受偿权；5、被告庞桂全对被告杨育宏的上述债务承担连带清偿责任；6、两被告承担与本案相关之全部诉讼费用。被告杨育宏、庞桂全未未答辩，举证期限内亦未向本院提交任何证据材料。经审理查明：2015年4月1日，杨育宏与中行白云支行签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2014年JBYQF字2520号）。合同约定：经协商一致达成如下协议，信用卡为中国银行中银信用卡。合同项下购车分期额度为180000元，分期额度有效期为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；合同项下的购车分期额度用途为：持卡人支付其购买大众汽车的款项；合同项下购车分期手续费费率为使用分期额度（以下简称使用额度）的12%，购车分期手续费金额为21600元。合同项下购车分期手续费的扣收方式为在分期期限内逐月平均扣收，于购车分期交易生效后的首个账单日起每月平均扣帐；经办行向持卡人授予的购车分期额度生效后，经办行将负责分期购车尾款的清算工作，经办行将交易金额（不含手续费）划至所购车辆经销商的专用账户（账户名称：佛山市金永利汽车贸易有限公司，开户行：建行佛山东平路支行，账号：44×××08）；合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息。持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，应按照中银信用卡领用合约的规定支付利息及滞纳金。持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此使经办行产生一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；持卡人以本合同项下贷款所购汽车向经办行提供抵押担保，持卡人应在本合同签署后30日内与经办行到有关登记部门办理抵押登记。《中银信用卡购车分期付款借款合同》附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定：出现持卡人未按期归还贷款本金及手续费等违约事件时，经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，有权终止或解除合同，依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权。《中银信用卡购车分期付款借款合同》附件二《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：甲方（即持卡人）非现金透支交易从交易记账日至乙方（即中行白云支行）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定；甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金【滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%】；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；乙方对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息；对于明确约定计付利息的信用卡产品，乙方对甲方信用卡账户内的存款按照中国人民银行规定的同期同档次活期存款利率及利息办法计付利息；本合约自甲方在信用卡申请表上签字栏内签署，并在乙方批准其申请后立即生效，至乙方正式为甲方办理销户手续的次日终止；本合约适用中华人民共和国法律，甲乙双方在履行合约时发生的争议，由双方协商处理，协商不成，任何一方均可提交甲方具体办理信用卡申领手续的乙方分支机构所在地有管辖权的人民法院诉讼解决。2015年4月1日，中行白云支行与杨育宏还签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2014年DBYQF字2520号）。合同第一条约定：主合同为抵押权人与借款人杨育宏之间签署的编号为2014年JBYQF字2520号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充；第七条约定：如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权。该合同所附抵押物清单载明：抵押人为杨育宏，抵押物为车牌号粤Ｅ×××××，车辆型号SVW6451EED，发动机号W93747,车架号LSVXZ25N1F2037072的大众汽车。该车登记的抵押权人为中行白云支行。上述合同签订后，中行白云支行依约向双方约定的账户划入借款本金180000元，中行白云支行明确计至2016年6月19日，杨育宏拖欠借款本金160000元、手续费19900.00元、利息4281.62元，滞纳金7421.48元,遂提起本案之诉,本院于2016年6月7日向杨育宏、庞桂全公告送达了起诉状副本及开庭传票等诉讼材料。另查，被告杨育宏、庞桂全于1998年9月21日登记结婚。以上事实，有合同及附件、借款借据、账户交易流水、结婚证复印件及当事人陈述等证据证实。本院认为：中行白云支行与杨育宏之间的借款合同关系依法成立，中行白云支行已依约向杨育宏提供了贷款，杨育宏应按照合同约定如期履行还款义务。杨育宏未到庭就欠款数额、还款时间、透支利息、手续费、滞纳金数额提出异议，视为其放弃相应的抗辩权利，故本院对中行白云支行的陈述及提交的证据均予以采信，确认杨育宏尚欠中行白云支行借款本金160000.00元（包括逾期本金及未到期本金）及手续费19900.00（包括逾期手续费及未到期手续费）及相应的利息、滞纳金未予归还，其行为已构成了违约，并导致合同约定解除的条件成就。中行白云支行具状至本院请求解除《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2014年JBYQF字2520号），应视为中行白云支行行使约定解除权。根据相关法律规定，当事人一方依约定或法定主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除，本案起诉状副本及开庭传票等诉讼材料送达至杨育宏的时间为2016年6月7日，因此中行白云支行与杨育宏签订的上述合同已于该日解除。合同解除后，杨育宏应归还尚欠中行白云支行的全部借款本金、手续费及利息、滞纳金。合同解除之前的利息、滞纳金，按合同约定给付。合同解除之后，利息按中国人民银行同期贷款利率计付，滞纳金按合同解除时尚欠的未还款部分（包括全部欠款本金及手续费合计179900元）的5%一次性计收（即8995元），较为合理合法。关于优先受偿权问题，杨育宏为涉案借款提供了抵押担保，并为抵押物办理了抵押登记，现其未能按期履行还款义务，约定的实现抵押权的情形成就，中行白云支行主张对处分杨育宏名下的车牌号粤Ｅ×××××，车辆型号SVW6451EED，发动机号W93747,车架号LSVXZ25N1F2037072的大众汽车所得价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。关于律师费，中行白云支行未能提交律师费已实际支付的证据，故本院对该项诉请不予支持，待其实际发生时，中行白云支行可另行主张。关于被告庞桂全对上述债务承担连带清偿责任的问题，中行白云支行主张上述债务发生在杨育宏和庞桂全夫妻关系存续期间，是夫妻共同债务，庞桂全应对债务承担连带清偿责任，并提交了二人结婚证复印件予以证实，杨育宏、庞桂全未提交相反证据予以推翻，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”，故本院认定本案债务为夫妻共同债务，庞桂全应承担连带清偿责任。杨育宏、庞桂全下落不明，经本院公告送达无正当理由未到庭参加诉讼，视为其对己方抗辩权利的放弃，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告杨育宏签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2014年JBYQF字2520号）于2016年6月7日解除；二、在本判决生效之日起十五日内，被告杨育宏偿还原告中国银行股份有限公司广州白云支行借款本金160000.00元、手续费19900元及利息、滞纳金（2016年6月7日前的利息、滞纳金按合同约定支付；2016年6月8日起，利息按中国人民银行同期贷款利率计算至付清之日止，滞纳金为一次性给付8995元）；三、原告中国银行股份有限公司广州白云支行在上述债权范围内，对处分物车牌号粤Ｅ×××××，车辆型号SVW6451EED，发动机号W93747,车架号LSVXZ25N1F2037072的大众汽车所得价款，享有优先受偿权；四、被告庞桂全对上述判决第二项所确定的债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4331元、保全费1530.22元，由被告杨育宏、庞桂全共同负担（上述费用原告中国银行股份有限公司广州白云支行已预交，本院不作退回，其同意由两被告在上述判决履行期内直接向其给付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  曹 玲人民陪审员  蔡玉林人民陪审员  王雪萍二〇一六年七月二十五日书 记 员  黄锦雄