广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2016）桂0103民初843号 原告夏靖，男，1970年3月1日出生，汉族，现住北京市朝阳区。 委托代理人杨柳萍，北京市中银律师事务所广西分所律师。 委托代理人蒋媛年，北京市中银律师事务所广西分所律师。 被告汪杰俊，男，1991年4月22日出生，汉族，身份证住址：广西南宁市。 原告夏靖与被告汪杰俊民间借贷纠纷一案，本院于2016年1月19日立案后，依法适用普通程序，于同年7月4日公开开庭进行了审理。原告夏靖的委托代理人蒋媛年到庭参加了诉讼。被告汪杰俊经本院于同年3月31日在《广西法治日报》公告送达起诉状副本、应诉通知书、开庭传票等有关法律文书，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告夏靖诉称：2014年7月24日，原告（出借人）与被告汪杰俊在南宁市青秀区签署《借款协议》（合同编号：0771010295），约定：借款本金52076.80元、月还本息2690.64元、服务费支付方式“提款时一次性支付”、还款分期月数24个月、还款起止日期“2014-08-15至2016-07-15”、被告汪杰俊专用账号62×××56(建行卡)、逾期违约金“按照当月应付金额的10%计算，不低于100元，每月单独计算”、罚息计算公式为“月本息*未还期数*逾期天数*0.2%”、管辖法院为合同签署地即青秀区法院、如果被告汪杰俊逾期达到15天及以上，原告有权终止本借款协议、还款计划。同日，被告汪杰俊(甲方)与信和汇金信息咨询(北京)有限公司(乙方)、信和汇诚信管理(北京)有限公司(丙方)、信和汇金惠民投资管理(北京)有限公司(丁方)签署《信用咨询及管理服务协议(借款人)》，约定：由原告在支付出借款项的同时，代被告汪杰俊(甲方)分别向乙方、丙方、丁方支付咨询费用8212.22元、审核费724.61元、服务费3139.97元。同日，被告汪杰俊签署《委托扣款权书》，授权信和财富投资管理(北京)有限公司委托合作机构从其建行卡号62×××56扣划有关款项；收到并在信和汇诚信管理(北京)有限公司的《信和还款事项客户告知书》上签名。2014年7月22日，被告汪杰俊在《信访咨询费收取告知书》上签名，同意在借款成功时，由原告代其向信和汇诚信管理(北京)有限公司支付100元信访咨询费。2014年7月24日，原告代被告汪杰俊向信和汇金信息咨询（北京）有限公司支付咨询费8212.22元；向信和汇诚信用管理（北京）有限公司支付审核费724.61元、信息咨询费100元；向信和惠民投资管理（北京）有限公司支付服务费3139.97元；通过招商银行向被告汪杰俊的建行专用账号62×××56支付39900元。原告为处理与被告汪杰俊民间借贷纠纷，分两次支付律师代理费共3691元。被告汪杰俊除偿还了至2014年8月15日前1期的月本息外，剩下的月本息都没有偿还，造成原告损失（损失暂计至2015年11月16日）：未收回剩余本金49906.93元、利息损失14206.84元、支出律师代理费3691元，合计67804.77元。原告多次催被告汪杰俊偿还，但被告汪杰俊都置之不理。原告为维护合法权益，诉至法院，请求判令：一、解除2014年7月24日原告与被告汪杰俊签署的《借款协议》（合同编号：0771010295）；二、被告汪杰俊偿还原告本金49906.93元；三、被告汪杰俊赔偿原告利息损失14206.84元（按年利率24%暂计至2015年11月16日，以后利息计算至本案生效判决规定的履行期限届满最后一日止）；四、被告汪杰俊赔偿原告支付的律师代理费人民币3691元；五、被告汪杰俊承担本案诉讼费用。 被告汪杰俊未提交书面答辩状，未到庭参加诉讼。 经审理查明：2014年7月22日，信和汇诚信用管理(北京)有限公司(以下简称信和汇诚公司)向汪杰俊出具《信访咨询费收取告知书》，载明“尊敬的汪杰俊（先生/女士）您好：由于信和公司对您的家庭/企业进行了实地考察，因此要收取100元的信访咨询费。释议：……信访咨询费将在您借款成功获批时，从实际放款金额中一次性扣除……此告知书在您签字后立即生效……”。汪杰俊在告知书落款“客户签名”处签名捺指印。2014年7月24日，汪杰俊（甲方、借款人）与原告（乙方、出借人）在南宁市青秀区签订《借款协议》（合同编号：0771010295），第一条约定汪杰俊向原告借款52076.80元，每月偿还2690.64元，还本付息方式为每月等额本息，服务费支付方式为提款时一次性支付，还款分期月数为24个月，还款日为每月15日，还款起止日期为2014年8月15日至2016年7月15日；第三条约定：“甲乙双方对本协议第一条所述借款相关信息全部认可，自主自愿依据本协议第一条规定的内容，由乙方向甲方提供借款。在本协议签署后，经甲方同意及授权乙方将本协议第一条借款本金数额，在扣除代替甲方应交纳给信和汇金信息咨询(北京)有限公司（以下简称“信和汇金”）的咨询费、信和汇诚信用管理(北京)有限公司（以下简称“信和汇诚”）的审核费及信和惠民投资管理(北京)有限公司（以下简称“信和惠民”）的服务费（如有）后的剩余款项支付至本协议第一条规定的甲方专用账号中（咨询费、审核费及服务费的有关事项及具体金额参见甲方与信和汇金、信和汇诚及信和惠民签订的《信用咨询及管理服务协议》）”；第六条约定：“违约规定若甲方晚于本协议第一条规定的还款日还款，应向乙方支付罚息和逾期违约金。（1）逾期违约金：如未按本协议第一条约定的还款时间足额还款，则按照当月应付未付金额的10%计算，不低于100元，每月单独计算。（2）罚息：逾期每日按未还金额的0.2%收取罚息。若甲方未能按照本合同约定按期支付利息，就未还本金的利息应并入本金，从逾期之日起按照罚息利率每日计收罚息。直至清偿本息为止。罚息的计算公式为：月本息数*未还期数*逾期天数*0.2%。罚息利率为每日0.2%，罚息应于逾期后第一个还款日前支付，否则，乙方有权按本协议约定的罚息利率按月计收复利。若甲方偿还金额不足，偿还顺序按照先后顺序为罚息、逾期违约金，应还利息、应还本金。乙方有权利改变上述顺序。（3）如果甲方擅自改变本协议第一条规定的借款用途或严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金……（4）因甲方未还款而带来的调查费、律师费、诉讼费等乙方为实现债权的合理费用均由甲方承担……”；第九条约定，协议履行过程中发生任何争议，应友好协商解决，协商不成的，提交合同签署地的人民法院进行诉讼。汪杰俊在协议落款“甲方（借款人）”处签名捺指印，原告在“乙方（出借人）”处签章。同日，原告通过招商银行向汪杰俊名下的中国建设银行账号62×××56转账39900元。同日，汪杰俊（甲方）与信和汇金信息咨询(北京)有限公司(乙方，以下简称信和汇金公司)、信和汇诚公司(丙方)、信和惠民投资管理(北京)有限公司(丁方，以下简称信和惠民公司)签订《信用咨询及管理服务协议（借款人）》，约定：“……第1条甲方权利与义务……4）甲方在经丁方推荐，与特定的出借人于2014年7月24日签署《借款协议》（借款金额为人民币52,076.80元，借款编号为0771010295……）；5）甲方应按照本协议的规定向乙方支付咨询费，向丙方支付审核费，向丁方支付服务费……第5条咨询费、审核费及服务费定义及支付方式……2）甲方在获得《借款协议》约定款项的同时应向乙方支付咨询费人民币（大写）捌仟贰佰壹拾贰元贰角贰分（RMB8,212.22），向丙方支付审核费人民币（大写）柒佰贰拾肆元陆角壹分（RMB724.61），……向丁方支付服务费……人民币（大写）叁仟壹佰叁拾玖元玖角柒分（RMB3,139.97），咨询费、审核费和服务费共计人民币（大写）壹万贰仟零柒拾陆元捌角（RMB12,076.80）；3）经甲方同意，甲方授权出借人在向甲方提供借款本金的当日一次性将咨询费、审核费和服务费（如有）从借款本金中扣除，扣除的咨询费、审核费和服务费（如有）由出借人代为支付给乙方、丙方及丁方……”。协议落款“甲方”处有汪杰俊签名和指印，“乙方”处加盖信和汇金公司合同专用章，“丙方”处加盖信和汇诚公司合同专用章，“丁方”处加盖信和惠民公司合同专用章。同日，信和汇金公司向原告开具一张金额为8212.22元并加盖公司财务专用章的收据，载明“今收到夏靖代借款人汪杰俊交来咨询费”；信和汇诚公司向原告开具一张金额为724.61元并加盖公司财务专用章的收据，载明“今收到夏靖代借款人汪杰俊交来审核费”；信和惠民公司向原告开具一张金额为3139.97元并加盖公司财务专用章的收据，载明“今收到夏靖代借款人汪杰俊交来服务费”。 2015年9月23日，北京市中银律师事务所广西分所向原告开具一张价税合计1846元的增值税普通发票（No.01303410），“货物或应税劳务、服务名称”一栏载明“律师代理费”。2015年11月12日，北京市中银律师事务所广西分所向原告开具一张价税合计1845元的增值税普通发票（No.00029673），“货物或应税劳务、服务名称”一栏载明“律师代理费”。 庭审时，原告代理人自认汪杰俊于2014年8月15日偿还2690.64元。 本院认为：依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩、举证及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。本案中，汪杰俊经本院公告送达起诉状副本、应诉通知书、开庭传票等有关法律文书，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其已放弃答辩、举证及质证的权利，本院根据原告的陈述及相关证据对本案作出认定。 本案《借款协议》，有汪杰俊签名捺指印及原告签名，系双方在平等自愿的基础上作出的真实意思表示，并有银行转账凭证佐证原告履行了出借义务，故本院认定原告与汪杰俊之间存在真实合法有效的民间借贷关系，应受法律保护。 关于《借款协议》应否解除的问题。《借款协议》合法有效，双方均应恪守履行。《借款协议》约定，汪杰俊逾期还款超过15天的，原告有权提前终止协议。现汪杰俊逾期还款超过15天，已构成违约，协议约定的解除条件已经成就，原告依约享有解除权，故原告要求解除双方签订的《借款协议》，符合协议约定和法律规定，应予支持。协议解除后，汪杰俊应承担清偿借款本息和赔偿损失的责任。 关于本金。《借款协议》约定原告应提供借款本金52076.80元，但其仅向汪杰俊转账39900元，另有12176.80元（信访咨询费100元+咨询费8212.22元+审核费724.61元+服务费3139.97元），由原告分别支付给信和汇金公司、信和汇诚公司和信和惠民公司；虽然原告以《借款协议》第三条的约定主张该些费用应计入本金，但自然人之间的借款合同系实践性合同，需转移标的钱款所有权，自贷款人提供借款时生效，故应以实际出借的金额作为本金，汪杰俊仅收到39900元，因此，本院认定借款本金为39900元。原告与汪杰俊约定借款本金为52076.80元、月偿还数额为2690.64元、分24个月还清本息、还本付息方式为每月等额本息，则汪杰俊依约共需偿还本息64575.36元（2690.64元/月×24个月），扣减约定的本金，汪杰俊依约需偿还利息12498.56元（64575.36元-52076.80元），即原告与汪杰俊约定的月利率为1%（12498.56元÷52076.80元÷24个月），该约定未违反国家有关限制借款利率的规定，故本院以实际借款本金39900元为基数，按照月利率1%计算月利息为399元（39900元×1%）。庭审时原告自认汪杰俊于2014年8月15日偿还2690.64元，属于对于己不利的事实明确表示承认，本院予以确认，据此认定汪杰俊于2014年8月15日偿还2690.64元。本案签订《借款协议》之日和款项出借之日均为2014年7月24日，从该日至2015年8月15日共计23天，这段时间39900元本金所产生的利息为305.90元（39900元×月利率1％÷30天×23天），故汪杰俊已偿还的本金为2384.74元（2690.64元-305.90元），尚欠本金37515.26元（39900元-2384.74元），应予以偿还。 关于利息损失。如前所述，原告与汪杰俊约定月利率为1%；同时，双方还约定如汪杰俊未按协议约定还款日还款，应按当月应付未付金额的10%支付逾期违约金，逾期每日还应按未还金额的0.2%支付罚息；由此，依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第三十条之规定，双方约定的利息、逾期违约金、罚息的总和已超出法律保护的范围，不应得到支持。原告起诉时主张按年利率24%计付利息损失，符合前述规定，应予支持。汪杰俊已偿还2014年7月24日至2015年8月15日的利息305.90元，故本案利息损失应以其尚欠本金37515.26元为基数，从2015年8月16日起按照年利率24%计至其实际还清借款之日止。 关于律师代理费。《借款协议》约定，因汪杰俊未还款而带来的调查费、律师费、诉讼费等原告为实现债权的合理费用均由汪杰俊承担。现原告为追索借款而委托北京市中银律师事务所广西分所的律师作为诉讼代理人参加诉讼，为此支付律师代理费3691元（1846元+1845元），有发票原件证实，根据约定，应由汪杰俊承担。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第二百一十条、第二百一十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告夏靖与被告汪杰俊于2014年7月24日签订的《借款协议》（合同编号：0771010295）； 二、被告汪杰俊向原告夏靖偿还借款本金37515.26元； 三、被告汪杰俊向原告夏靖支付利息损失（计算方式：以借款本金37515.26元为基数，从2015年8月16日起按照年利率24%计至被告汪杰俊实际还清借款之日止）； 四、被告汪杰俊赔偿原告夏靖律师代理费3691元。 案件受理费1495元、公告费350元，共计1845元，由被告汪杰俊负担。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行古城支行南宁市竹溪分理处，账号：01×××28）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  蒋蕴杰 人民陪审员  李燕婷 人民陪审员  邱 静 二〇一六年七月二十日 书 记 员  杨 璇 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清算条款的效力。 第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。 第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。