湖南省宁乡县人民法院民 事 判 决 书（2015）宁民初字第05868号原告宁乡县和信住房置业担保有限公司，住宁乡县。法定代表人谢少军，该公司总经理。委托代理人（特别授权）戴黎，湖南金厚律师事务所律师，。委托代理人余昭，湖南金厚律师事务所实习律师。被告卢辉，男，1971年5月5日出生，汉族，住宁乡县。原告宁乡县和信住房置业担保有限责任公司与被告卢辉追偿权纠纷一案，本院于2015年12月16日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年5月30日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人到庭参加了诉讼，被告卢辉经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告宁乡县和信住房置业担保有限责任公司诉称，2009年9月，被告卢辉与中国工商银行股份有限公司宁乡支行（以下简称工行宁乡支行）签订《个人住房借款合同》，约定被告卢辉向工行宁乡支行借款人民币250000元用于购房，期限20年。被告卢辉以其借款购买的位于宁乡县玉潭镇宁乡大道198号（优雅翠园）7栋601号房产作为抵押。抵押担保范围包括：全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、债权人实现债权的费用和借款人所应支付的其他费用。为保证上述债权的实现，原告、被告和工行宁乡支行签订了《个人住房借款担保合同》，合同约定原告为被告卢辉的上述借款提供连带责任保证，如被告卢辉逾期三个月未偿还贷款本息时，原、被告同意工行宁乡支行将债权、抵押权转让给原告。同时还约定原告有权从代偿之日起对代偿金额向被告每日计收千分之一的违约金。原告取得抵押权和债权后，即可依法处分抵押物，并以所得价款优先受偿。截止2015年8月28日，被告已连续逾期三个月未归还工行宁乡支行贷款本息，原告依约替被告向工行宁乡支行偿还了欠款209944.41元，工行宁乡支行依法办理了债权和抵押权转让手续。原告代偿后，多次向被告追偿欠款，但被告拒不履行还款义务。故诉请判令：一、被告向原告支付代偿款206952.89元；二、被告向原告支付违约金16970元（违约金从2015年9月2日起暂计算至2015年11月20日，后段违约金按每日千分之一计算至实际清偿之日止）；三、原告对被告位于宁乡县玉潭镇宁乡大道198号（优雅翠园）7栋601号房产享有优先受偿权；四、被告承担本案诉讼费用。被告卢辉未到庭应诉，未提交书面答辩状，亦未向本院提交证据。原告为支持其诉讼请求，向本院提交了如下证据：1、被告的户籍资料、婚姻状况证明，拟证明被告诉讼主体资格的事实；2、个人住房借款合同、个人住房贷款凭证、个人住房借款担保合同，拟证明被告卢辉向工行借款用于购房，原告为被告借款提供担保的事实；3、扣收通知和代偿凭证，拟证明原告代替被告偿还工行宁乡支行借款本息总额209944.41元；4、债权转让协议、抵押贷款已还清的证明、解除担保责任通知书，拟证明原告替被告偿还工行宁乡支行全部借款本息后工行宁乡支行解除原告担保责任，并将债权、抵押权转让给原告的事实。被告卢辉未提出质证意见。本院对当事人提供的上述证据认证如下：原告提交的证据1、2、3、4来源和形式符合法律规定，能够反映案件真实情况，与待证事实相关联，可以作为认定案件事实的证据。根据上述认证的证据及当事人在庭审中的陈述，本院确认如下案件事实：2009年9月25日，被告卢辉与中国工商银行股份有限公司宁乡支行签订购房借款合同，约定被告卢辉向工行宁乡支行借款人民币250000元用于购置住房，被告卢辉采取按月等额本息还款法清偿借款，借款期限20年，年利率4.15%。被告卢辉将以贷款所购得的位于宁乡县玉潭镇宁乡大道198号（优雅翠园）7栋601号房产向工行宁乡支行进行抵押。抵押担保范围包括：全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、债权人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同签订后，工行宁乡支行向被告卢辉发放了贷款，双方依法办理了抵押登记。2009年9月14日，原告、被告卢辉与工行宁乡支行签订了《个人住房借款担保合同》，合同约定原告为被告卢辉向工行宁乡支行的上述借款提供连带清偿责任保证，担保范围为本金、利息、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用。当被告卢辉逾期连续时间达三个月未偿还工行宁乡支行贷款本息时，原、被告同意工行宁乡支行将其对被告的债权和抵押权转让给原告，并授权原告全权办理债权、抵押权转让及抵押权变更登记手续。并约定原告有权自代偿之日起就代偿金额向被告卢辉每日计收千分之一的违约金。被告卢辉同意在原告取得抵押权和债权后，即可依法处分抵押物，并以所得价款优先受偿。2014年9月26日，工行宁乡支行向原告发出《扣收通知》，通知原告履行担保义务，原告于同日支付给工行宁乡支行本金3163.9元、利息3137.75元。2015年8月28日，因被告卢辉未依约还款，原告又支付给工行宁乡支行本金2918.98元、利息2920.58元。2015年8月28日，原告又支付给工行宁乡支行本金197731.91元、利息70.94元。2015年9月2日，工行宁乡支行向原告出具解除担保责任通知书、债权转让协议、抵押贷款已还清的证明，将本息206952.89元的债权及抵押权转让给原告，但未办理抵押权变更登记。另查明，据以上代偿交易凭证计算，原告实际为向工行宁乡支行支付的本息209944.06元，因2015年9月2日原告与工行宁乡支行结算时计算错误，故解除担保责任通知书、抵押贷款已还清的证明、债权转让协议均载明债权数额为206952.89元。原告表示，不在本案中增加诉讼请求，仅要求被告支付206952.89元及相应违约金。本院认为，本案系追偿权纠纷。原告与被告卢辉、工行宁乡支行之间签订的《个人住房借款担保合同》及被告卢辉与工行宁乡支行签订的借款合同，均系各方真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。原告按照合同约定履行了担保义务，但被告卢辉未按约定履行偿付义务，依法应承担继续履行、赔偿损失的违约责任。虽然原告因被告违约行为实际支出了209944.06元，但原告在本案中仅要求被告偿付206952.89元，符合法律规定，故对原告要求被告卢辉支付206952.89元的诉讼请求，本院予以支持。但被告违约所造成的原告损失主要是资金成本，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定，原告与被告卢辉约定的违约金支付标准过高，可酌情调整为被告卢辉按照年利率24%的标准向原告支付违约金，对被告诉请违约金的过高部分本院不予支持。原告就被告卢辉的逾期借款向工行宁乡支行履行合同责任后，工行宁乡支行已依照其与原、被告卢辉签订的《个人住房借款担保合同》，将对被告卢辉的债权及房屋抵押权转让给原告，原告受让取得抵押权符合当事人的约定及《中华人民共和国物权法》第一百九十二条的规定，并非基于新的抵押合同重新设定抵押权，故虽然原告与被告卢辉未办理抵押权变更登记，但不影响原告对被告卢辉依法享有抵押权。故对原告主张对被告位于宁乡县玉潭镇宁乡大道198号（优雅翠园）7栋601号房产享有优先受偿权的诉讼请求，本院可予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十三条、第一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百九十二条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告卢辉支付原告宁乡县和信住房置业担保有限责任公司代偿的银行借款206952.89元；二、被告卢辉以206952.89元为基数，按年利率24%标准，向原告宁乡县和信住房置业担保有限责任公司支付自2015年9月2日起至实际清偿之日止的违约金；如果被告卢辉未依照生效法律文书确定的履行期限履行清偿义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、原告宁乡县和信住房置业担保有限责任公司对被告卢辉名下位于宁乡县玉潭镇宁乡大道198号（优雅翠园）7栋601号的房产享有优先受偿权；四、驳回原告宁乡县和信住房置业担保有限责任公司的其他诉讼请求。案件受理费4827元，由原告宁乡县和信住房置业担保有限责任公司负担422元，由被告卢辉负担4405元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  刘海涛人民陪审员  黄正思人民陪审员  张 科二〇一六年七月十九日书 记 员  卢 佳附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国物权法》第一百九十二条抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。