青海省大通回族土族自治县人民法院   民事判决书   （2021）青0121民初133号   原告：毛玉元，公民身份号码：×××，男，1971年7月8日出生，汉族，青海省大通回族土族自治县城关镇李家磨村村民，青海省大通回族土族自治县村民，住本县桥头镇解放路滨河绿洲，住本县。   被告：崔兴杰，公民身份号码：×××，男，1991年6月28日出生，汉族，青海省德令哈市居民，现住大通回族土族自治县桥头镇民贸小区，现住大通回族土族自治县。   被告：马莉，公民身份号码：×××，女，1993年5月12日出生，汉族，青海省贵德县河阴镇城东村村民，青海省贵德县村民，住该村。   原告毛玉元与被告崔兴杰、马莉民间借贷纠纷一案，本院于2021年1月6日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告毛玉元，被告马莉到庭参加诉讼，被告崔兴杰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告毛玉元向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即支付拖欠毛玉元的欠款105000元及利息约26229.86元，合计131229.86元；2、判令被告承担本案全部诉讼费、律师费等费用。   事实与理由：被告崔兴杰、马莉因急需资金周转向原告借钱，原告于2020年1月20日特向被告刷招商银行信用卡人民币99995元，给付现金人民币5005元，合计105000元。双方约定借款期限为一个月（2020年1月20日至2020年2月19日），被告夫妻两人承诺按约定时间归还借款，如出现违约，催缴方因催收借款而产生的律师费、诉讼费等均由被告承担。原告从2020年开2月开始一直催被告归还欠款，多次与被告及被告父亲当面及电话沟通要求归还借款，但被告却以种种理由拒绝归还借款。原告为了还款刷光大银行信用卡产生利率1920元、刷青海银行信用卡产生878.85元、招商银行信用卡截至12月20日产生的违约金7126.49元、平安金管家贷款5万归还青海银行信用卡产生的利率26304.52元，招商银行信用卡12月20日以后的违约金及在此期间所产生的利息目前无法确定，共计141229.86元。2020年12月26日微信转款10000元，截至目前欠款131229.86元，故原告向人民法院提出以上诉讼请求。   被告崔兴杰未出庭应诉，也未提交书面答辩意见和证据。   被告马莉辩称，1．本案中的借条应属借款合同，我虽在借条中借款人处签名捺印，但借条主文中只有第一被告崔兴杰名字，崔兴杰为实际借款人；2．借款合同的签订只能视为借款合同成立，只有原告向被告支付借款时借款合同才生效，原告将借款交付给第一被告，未通知我，应视为履行合同存在瑕疵，原告应向法庭提交其向二被告交付借款的证据；3．本案在书写借条时未约定借款利息，根据最高人民法院发布《最高人民法院关于修改》即未约定借款期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起支付利息的，应按照年利率6%支付资金占用期间的利息，故本案的逾期利息应为105000元乘以1年乘以6%等于6300元，本案中原告所主张利息明显高于法律规定。按照原告主张的利息为年息25%明显高于最高人民法院新修订的《关于审理民间借贷案件中适用法律若干问题的规定》，就借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限；4．原告将借款交付给第一被告崔兴杰，崔兴杰未向我知会借款的用途，所借款项未用于家庭日常生活开支以及其他应当认定为夫妻共同债务处理；5．法庭应对所借105000元的用途予以查明，该笔105000元借款用作二人共同所有的青海靡惑餐饮娱乐有限公司经营，但公司的收益及利润未用作夫妻共同生活日常开支。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：被告马莉对原告提供的借条、交易明细的真实性无异议，对证明方向有异议，本院认为以上证据具有真实性、关联性、合法性，能证明被告向原告借款的事实，具有证明效力，本院予以认定；被告马莉对原告提供的借款合同、借款详情、微信聊天记录真实性无异议，对证明方向有异议，对以上证据的真实性本院予以确认。被告崔兴杰经本院传传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃了抗辩质证等权利。原告对被告马莉提供的微信支付交易明细证明、支付宝转账、微信转账、微信聊天记录、通话录音有异议，认为被告提交的证据跟本案无关，被告马莉提供的以上证据与本案不具有关联性，对其证明效力本院不予采信，被告马莉提供的微信聊天记录、通话录音无法证明其主张的待证事实，对其证明效力本院不予采信。   本院根据原告及被告马莉的陈述及上述证据，经审理认定事实如下：2020年1月20日，被告崔兴杰、马莉向原告借款105000元，用西宁市城北区秦芳钢木家具经营部POS机刷取原告招商银行信用卡现金99995元，借给被告现金5005元，被告崔兴杰向原告出具借条一份，载明“被告崔兴杰因急需资金周转，向原告借款借到现金105000元，借款期限为2020年01月20日至2020年02月19日，借款方应按照约定的时间归还借款，如有违约，出借方因催收借款而产生的律师费、诉讼费等均由借款方承担”，崔兴杰、马莉在该借条借款人处签字、写明身份号码并按手印。2020年12月26日，被告崔兴杰通过微信转账向原告还款10000元。   庭审中，被告马莉自认向原告借款105000元，该笔借款原告已交付被告崔兴杰。   另查明，被告崔兴杰与马莉系夫妻关系。   本院认为，本案涉及的主要问题：1.原、被告之间是否存在借贷法律关系；2.民间借贷法律关系成立的情况下，被告应偿还多少借款及利息；3.被告马莉是否应当承担共同偿还责任。   关于原、被告之间是否存在借贷法律关系。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借条是证明双方存在借贷合意和借贷实际发生的直接证据，具有较强的证明力。被告马莉辩称，借条是受到被告崔兴杰的强迫签署，但未提交供相应的证据，故本院不予采信。   关于民间借贷法律关系成立的情况下，被告应偿还多少借款及利息。信用卡作为银行给予特定持卡人透支消费的凭证,仅能向特约商户购物或者消费,而不具有作为现金进行民间借贷交易的功能,所以民间借贷不能以信用卡刷卡套现方式出借款项。且信用卡内的信用额度系银行所有,并不是持卡人所有的钱款,持卡人在消费透支前对信用卡内的信用额度并没有所有权,只有在持卡消费时,持卡人与发卡银行之间发生了借贷法律关系。其次,信用卡套现属于违法行为。信用卡是指,持卡人拥有一定的信用额度、可以信用额度内先消费后还款的银行卡。我国法律规定,违反国家规定、使用销售点终端机(POS)等方法、以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金,情节严重的,以非法经营罪定罪处罚。可见,不能够通过刷卡套现,也不能够通过刷卡出借贷款。现原告是通过刷信用卡出借贷款,这种以合法形式掩盖非法目的、违反法律、行政法规强制性规定的行为,依照《中华人民共和国合同法》第五十二条:“有下列情形之一的,合同无效:(三)以合法形式掩盖非法目的;(五)违反法律、行政法规的强制性规定”的规定,原、被告之间的该部分借款行为无效。根据合同法的规定,无效的合同自始没有法律约束力,因该合同取得的财产,应当予以返还，故对于刷信用卡交付的99995元，被告仍应返还。原、被告之间上述借款行为无效，原告可主张返还本金，利息不应得到支持，根据借条及被告马莉自认，被告应偿还借款5005元，原告自认2020年12月26日，被告崔兴杰通过微信转账向原告还款10000元，被告应将95000元返还给原告。   关于被告马莉是否承担共同偿还责任。被告崔兴杰、马莉共同向原告借款，该笔借款经过被告马莉签字确认，是被告崔兴杰、马莉夫妻双方共同意思表示所负的债务，被告崔兴杰、马莉有共同举债的合意，应认定为夫妻共同债务，故被告马莉应承担共同偿还责任。   原告要求被告支付律师费，因未提供证据证明，故对原告要求被告承担律师费用的诉讼请求，本院不予支持。   综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十六条、第五十八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条,最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十一条、第九十二条之规定，判决如下：   一、被告崔兴杰、马莉于本判决生效之日起十日内返还原告毛玉元95000元；   二、驳回原告毛玉元的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费2924元，减半收取1462元，由原告毛玉元负担462元，被告崔兴杰、马莉负担1000元。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于青海省西宁市中级人民法院。   审判员 李连梅     二〇二一年二月三日   法官助理 郭延翠   书记员 李 琳   附：相关法律条文   《中华人民共和国合同法》   第五十二条有下列情形之一的，合同无效：   （一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；   （二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；   （三）以合法形式掩盖非法目的；   （四）损害社会公共利益；   （五）违反法律、行政法规的强制性规定。   第五十六条无效的合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力。合同部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。   第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。   最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第十二条违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。   实施前款行为，数额在一百万元以上的，或者造成金融机构资金二十万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失十万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节严重”；数额在五百万元以上的，或者造成金融机构资金一百万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失五十万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节特别严重”。   持卡人以非法占有为目的，采用上述方式恶意透支，应当追究刑事责任的，依照刑法第一百九十六条的规定，以信用卡诈骗罪定罪处罚。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。   第九十一条人民法院应当依照下列原则确定举证证明责任的承担，但法律另有规定的除外：   （一）主张法律关系存在的当事人，应当对产生该法律关系的基本事实承担举证证明责任；   （二）主张法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的当事人，应当对该法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的基本事实承担举证证明责任。   第九十二条一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。   对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。   自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。