辽宁省大连市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）辽02民终725号上诉人（原审原告）：中国建设银行股份有限公司大连市分行。住所地：辽宁省大连市中山区解放街**。法定代表人：李岩梅，该行行长。委托诉讼代理人：申扬，辽宁恒信律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘博韬，辽宁恒信律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：苗星东，男，1972年10月5日生，汉族，住黑龙江省庆安县。被上诉人（原审被告）：刘妹妹，女，1994年5月9日生，汉族，住辽宁省普兰店市。上诉人中国建设银行股份有限公司大连市分行（以下简称建行大连分行）因与被上诉人苗星东、刘妹妹金融借款合同纠纷一案，不服大连市中山区人民法院（2020）辽0202民初2902号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月26日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。建行大连分行上诉请求：一、撤销一审判决第二项，改判“被上诉人苗星东、刘妹妹自2019年7月17日起至款项付清至日止，共同给付上诉人罚息、复利（自2019年7月17日起至2020年8月24日止的罚息以本金735745.15元为基数，复利以利息8663.45元为基数，均按照《个人住房（商品房）借款合同》约定计算；自2020年8月25日起至款项付清之日止的罚息以本金735745.15元为基数，复利以利息8663.45元为基数，均按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率加34.5基点后再上浮50%计算）。二、本案全部诉讼费由二被上诉人承担。主要理由为，案涉借款合同的利率标准应根据中国人民银行发布的公告以及借款合同约定的利息、罚息和复利的利率标准计算。中国人民银行于2019年12月28日发布[2019]第30号公告，将“存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR”，具体方式为商业性个人住房贷款的加点值数应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定假日，执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。上诉人根据该公告于2020年8月12日发布建行公告，确认LPR变更计算方式与中国人民银行所公布的计算公式完全一致，并于2020年8月25日起对符合转换条件的存量浮动利率个人住房贷款批量转换为LPR定价。即自2020年8月25日起，在借款人未向银行提出保持原合同定价方式申请的情况下，银行有权批量单方面转换LPR。故，自2019年7月17日起至2020年8月24日，案涉合同项下的利息、罚息和复利的利率并不应进行调整，应以合同约定的贷款利率为准。一审法院将此期间的利率标准调整为LPR，没有法律依据。综上，根据案涉《个人住房（商业用房）借款合同》的约定以及中国人民银行公布的利率转换政策，案涉贷款利率为基准利率水平上浮5%，即贷款执行利率为4.9%×（1+5%）=5.145%；2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%，故案涉贷款加点数为5.145%-4.8%=0.345%，即4.8%+0.345%=5.145%。苗星东、刘妹妹均未作答辩。建行大连分行向一审法院起诉请求：一、苗星东、刘妹妹共同向建行大连分行偿还欠款本金735745.15及截至2019年7月16日止的利息8663.45元、罚息（含复利）132.85元;二、苗星东、刘妹妹共同向建行大连分行偿还自2019年7月16日起至实际还清之日止，按《个人住房（商业用房）借款合同》约定所计算的利息、罚息、复利；三、判令建行大连分行对苗星东、刘妹妹位于大连市西岗区的抵押房产经折价、变卖或拍卖所得的价款享有优先受偿权；四、苗星东、刘妹妹承担本案诉讼费。一审法院认定事实如下，借款人苗星东、刘妹妹与建行大连分行签订《个人住房（商业用房）借款合同》，签订时间为2017年12月14日，贷款金额为760000元，贷款期限自2017年11月21日至2037年11月21日，贷款用途为购买位于西岗区房屋，贷款利率（年）为贷款基准利率上浮5%，利率调整方式为于每年的1月1日调整，罚息利率为合同执行贷款利率上浮50%，还款方式为采用等额本息还款方法，如苗星东、刘妹妹逾期还款，发生违约行为，建行大连分行有权主张贷款提前到期，要求苗星东、刘妹妹立即清偿未偿还以及所产生的利息、罚息及其他费用。抵押人为苗星东、刘妹妹，抵押权人为建行大连分行，抵押物及权属信息为苗星东、刘妹妹所有的西岗区房屋，担保范围为借款人所应承担的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用。抵押已办理登记，登记机关为大连市国土资源和房屋局，登记时间为2018年1月23日，实际发放贷款金额为760000元，实际贷款期限为240个月（自2018年3月5日至2038年3月5日），首次逾期还款日期为2018年8月，截至2019年7月16日，尚欠本金735745.15元、利息8663.45元、罚息（含复利）132.85元，宣告贷款到期日为2019年7月16日。一审法院认为，建行大连分行与苗星东、刘妹妹签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律及行政法规的禁止性规定，当属合法有效，双方之间的借款合同关系成立。建行大连分行依约履行了合同义务，苗星东、刘妹妹未依约履行合同义务，已构成违约，应承担违约责任，建行大连分行诉请的本金、利息、罚息，于法有据，予以确认。关于建行大连分行诉请确认对抵押物享有优先受偿权一节，双方已签订担保合同并办理了抵押登记，符合法律规定，予以支持。苗星东、刘妹妹经一审法院公告送达开庭传票，未到庭应诉，依法可以缺席判决。《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决：一、苗星东、刘妹妹共同偿还中国建设银行股份有限公司大连市分行借款本金735745.15元及截至2019年7月16日的利息8663.45元、罚息（含复利）132.85元；二、苗星东、刘妹妹自2019年7月17日起至款项付清之日止共同给付中国建设银行股份有限公司大连市分行借款产生的罚息、复利，罚息以本金735745.15元为基数，复利以利息8663.45元为基数，均按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮5%再上浮50%计算；上列一至二项中应偿付之款项，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；若逾期给付，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；三、中国建设银行股份有限公司大连市分行对苗星东、刘妹妹共同所有的坐落于西岗区房屋享有抵押权，有权对上述抵押物折价、拍卖或变卖的款项优先受偿。诉讼费11510元（含案件受理费11250元，公告费260元），由苗星东、刘妹妹共同负担。本案二审审理过程中，各方均未提交新证据。本院经审查，对一审法院认定的事实予以确认。另查明，上诉人与二被上诉人签订的《个人住房（商业用房）借款合同》中约定的借款用途为购买大连市西岗区香园街4号楼7层7号房屋。该房屋已办理抵押登记，上诉人取得辽（2018）大连市内四区不动产证明第00029708号不动产登记证明。本院认为，上诉人与二被上诉人签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系各方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规强制性规定，应为有效。二被上诉人应依约按期给付利息，二被上诉人于2018年8月开始逾期给付利息，构成违约，应自违约之日起按合同约定的利率标准计付罚息和复利。在案涉贷款合同的履行过程中，中国人民银行调整存量浮动利率贷款的定价基准，故，案涉贷款利率的基准利率的调整时间应以中国人民银行及上诉人发布的公告内容为准。根据中国人民银行发布的[2019]第30号文件的规定，中国人民银行要求自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成。2020年2月29日，中国建设银行发布关于存量浮动利率个人贷款定价基准转换的公告，告知建设银行客户可将原合同约定的利率定价方式转换为LPR加点形成的浮动利率，或转换为固定利率。2020年8月12日，中国建设银行再次发布公告，告知建设银行将于2020年8月25日起对符合转换条件的存量浮动利率个人住房贷款批量转换为LPR定价。如客户希望保持原合同的定价方式，可在2020年12月31日前通过多种途径办理。故，根据中国人民银行和上诉人公布的利率转化规定和标准，二被上诉人未在上述期限内申请将LPR定价转换成合同期内固定利率，则上诉人主张自2020年8月25日起至实际清偿之日止，案涉借款合同的罚息和复利利率按照LPR+34.5个基点上浮50%计收，于法有据，应予支持。一审判决将此日期之前的利率提前转换成LPR，没有事实依据，应予纠正。综上所述，上诉人建行大连分行的上诉请求部分成立，应予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第三项之规定，判决如下：一、维持大连市中山区人民法院（2020）辽0202民初2902号民事判决第一项和第三项；二、变更大连市中山区人民法院（2020）辽0202民初2902号民事判决第二项为，苗星东、刘妹妹于本判决发生法律效力之日起十日内，以尚欠借款本金及利息为基数，共同向中国建设银行股份有限公司大连市分行支付自2019年7月17日起至款项实际付清之日止的罚息和复利（利率标准分段计算：自2019年7月17日起至2020年8月24日期间，按照《个人住房（商品房）借款合同》约定的利率标准计算；自2020年8月25日起至实际清偿之日止，按照LPR+34.5个基点上浮50%计算）；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费11510元（含案件受理费11250元，公告费260元），由苗星东、刘妹妹负担；二审案件受理费50元，由苗星东、刘妹妹负担。本判决为终审判决。审判长 王 迪审判员 王 歆审判员 王家永二〇二一年二月八日书记员 曾 悦