安徽省淮北市杜集区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0602民初599号 原告：中国工商银行股份有限公司濉溪支行，住所地安徽省濉溪县淮海北路**。统一社会信用代码913406218510630696。 负责人：蔡淑华，该行行长。 委托诉讼代理人：周雷，该行员工。 被告：郭庆文。 原告中国工商银行股份有限公司濉溪支行（以下简称工行濉溪支行）与被告郭庆文信用卡纠纷一案，本院于2020年12月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行濉溪支行委托诉讼代理人周雷到庭参加诉讼。被告郭庆文经本院传票传唤,无正当理由,拒不到庭参加诉讼,本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 工行濉溪支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令郭庆文偿还信用卡透支本金22580.35元、违约金1800.72元、利息966.05元（暂计算至2020年8月18日），合计25347.12元，之后的违约金、利息继续计算至上述本息全部给付之日止，逾期不付，原告有权行使抵押权以实现债权；2、本案诉讼费用及原告实现债权的费用由被告承担。 郭庆文未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，视为放弃答辩的权利。 经审理查明： 一、2018年3月6日，郭庆文向工行濉溪支行提交工银信用卡申请表，承诺已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。后工行濉溪支行审批通过了郭庆文的申请并向其核发信用卡； 二、后郭庆文（分期付款申请人、抵押人）向工行濉溪支行（分期款项发放人、抵押权人）提交牡丹卡购车分期付款业务申请书并签订信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同，内容：分期付款申请人向汽车销售商中安金控资产管理有限公司购买汽车，车辆发动机号BS0XXXX8，车架号LJDKAA242B00XXXX6；贷款本金5万元，担保服务费5964元，分期总额55964元；银行手续费5036.42元，手续费收取方式分期收取；分期期数36期，分期费率8.9994%；在分期付款申请人使用用于汽车专项分期业务的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述资金一次性划付给汽车销售商；分期付款申请人授权委托分期款项发放人将用于汽车专分期的中国工商银行信用卡进行启用，授权分期款项发放人将汽车专项分期金额55964元，扣收后支付给汽车销售商；首期偿还1895元，以后每期偿还1695元，分期付款申请人每期的透支款项应从透支次日起于每月的25日前偿还；分期付款申请人未按本合同约定按时足额归还透支资金等，有权要求分期付款人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金等全部债务等；担保方式为抵押与连带责任担保； 三、2018年3月26日，郭庆文办理了车辆抵押登记手续，抵押权人为工行濉溪支行（车牌号码冀Ｊ×××××；发动机号ＢＳ0XXXX8，车架号LJDKAA242B00XXXX6）； 四、郭庆文自2020年2月25日开始逾期。截至2020年8月18日，郭庆文下欠本金22580.35元、违约金1800.72元、利息966.05元； 五、后郭庆文向工行濉溪支行出具送达地址确认书，确认河北省沧州市海兴县为双方发生争议所涉诉讼／仲裁时法院、仲裁机关等邮寄送达有关通知、法律文书的送达地址，本确认书所称通知、法律文书包括但不限于传票、开庭通知书、判决书、裁定书等；上述送达地址适用于一审、二审、再审和执行各个阶段，相关诉讼／仲裁文书按上述地址进行送达，因地址不准确、无人签收、拒收等原因导致通知或相关法律文书未能被实际接收的，被退回之日即为送达之日等。 本院认为：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。郭庆文向工行濉溪支行申请信用卡，工行濉溪支行核发后，经郭庆文开卡，双方自此形成借贷关系。郭庆文使用信用卡而未能遵守合约按时足额归还透支资金，应承担违约责任。截至2020年8月18日，郭庆文尚欠信用卡本金22580.35元，予以确认。关于工行濉溪支行诉请的利息、违约金，本院认为利息、违约金费用的总和不应过高，否则会导致当事人利益严重失衡，有违民事行为所应遵循的公平原则。故对其逾期之后的利息、违约金费率总和，本院认为，2020年8月19日之前的利息、违约金等，按双方合同约定总计不得不超年利率24%计算为宜；2020年8月20日至给付借款之日的利息、违约金等，以不超过合同成立时一年期ＬＰＲ四倍确定受保护的利率上限。郭庆文以冀Ｊ×××××车辆提供抵押并办理了抵押权登记，在其不履行债务时，工行濉溪支行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，对其请求依法享有抵押物优先受偿权的请求予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第六条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、郭庆文于本判决生效之日起15日内偿还中国工商银行股份有限公司濉溪支行下欠本金22580.35元及利息、违约金（利息、违约金等以实际欠款本金为基数，自逾期之日起至2020年8月19日，按双方合同约定总计不超过年利率24%的标准计付，2020年8月20日至给付借款之日止，按双方合同约定总计不超过年利率15.4%的标准计付，扣除期间郭庆文已偿还的款项）； 二、中国工商银行股份有限公司濉溪支行有权对冀Ｊ×××××号车辆（发动机号ＢＳ0XXXX8，车架号LJDKAA242B00XXXX6）行使抵押权，以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿； 三、驳回中国工商银行股份有限公司濉溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费434元，减半收取217元，由郭庆文负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮北市中级人民法院。 审判员  宫恒红 二〇二一年二月二日 书记员  杨梦雅 附:1、本院银行账号（汇款时请备注案号）： 户名：淮北市杜集区人民法院 开户行：建行高岳支行 账号：34×××61 2、相关法律条文： 《中华人民共和国民法总则》 第六条民事主体从事民事活动，应当遵循公平原则，合理确定各方的权利和义务。 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。