宁夏回族自治区石嘴山市大武口区人民法院民 事 判 决 书（2016）宁0202民初2113号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石嘴山市朝阳支行，住所地位于石嘴山市大武口区文明南路。负责人李静，中国邮政储蓄银行股份有限公司石嘴山市朝阳支行行长。委托代理人李伟，男，中国邮政储蓄银行股份有限公司石嘴山市朝阳支行职工，特别授权代理。委托代理人范新春，宁夏宁和律师事务所律师，特别授权代理。被告陈亮，男，1970年7月16日出生，回族，个体，现住宁夏石嘴山市大武口区。委托代理人董鹏，宁夏平瑞律师事务所律师，特别授权代理。被告刘瑞霞，女，1977年5月21日出生，汉族，个体，现住宁夏石嘴山市大武口区。委托代理人董鹏，宁夏平瑞律师事务所律师，特别授权代理。被告刘瑞华，女，1980年4月10日出生，汉族，现住宁夏石嘴山市大武口区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石嘴山市朝阳支行（以下简称邮政储蓄朝阳支行）与被告陈亮、刘瑞霞、刘瑞华金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月8日立案受理。依法由审判员姜绍燕适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄朝阳支行的委托代理人李伟、范新春、被告陈亮、刘瑞霞的委托代理人董鹏到庭参加了诉讼，被告刘瑞华经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称,2013年1月17日，被告陈亮、刘瑞霞与原告签订了《个人额度借款合同》，约定被告陈亮自2013年1月17日至2023年1月17日的前五年期限内可以循环使用的借款额度为35万元，在额度有效期内发放的贷款，最长期限为5年；实际借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定确定；在额度期限内被告陈亮任一笔借款最常逾期超过90天或累计逾期次数超过6次的，原告有权提前收回贷款，被告陈亮发生违约情形的，原告有权单方面解除合同、计收罚息、以法律手段追偿贷款、处分抵押财产实现抵押权等。同日被告刘瑞华与原告签订《个人最高额抵押合同》，自愿以其自有的位于银川市金凤区紫檀水景花园XX号楼X单元XXX室及阁楼的房产为被告陈亮、刘瑞霞的上述贷款提供抵押担保，抵押担保的范围包括被告陈亮35万元的借款本金及所有的利息、违约金、赔偿金和原告为实现债权及抵押权而发生的一切费用。2013年1月18日在办结被告刘瑞华的抵押房屋的他项权利登记后，被告陈亮在原告的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》上签字，确认原告向其贷款的35万元用于装修，本笔借款期限从2013年1月18日至2018年1月18日，年利率9.28%，利率以人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮45%，每年调整一次；采取等额本息还款法。被告陈亮、刘瑞霞偿还了部分本息，截止2016年5月15日逾期63日，拖欠本息合计138417.78元。为此原告诉至法院，请求判令：1.判令解除原告与被告陈亮、刘瑞霞于2010年7月16日签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》；2.判决被告陈亮、刘瑞霞向原告支付截止2016年6月6日所欠贷款本金165256.27元、利息5238.83元，合计170495.10元；3.判令被告陈亮、刘瑞霞按照约定的13.92%的逾期年利率向原告支付自2016年6月7日至本案判决确定给付之日的利息；4.判令原告对被告刘瑞华为被告陈亮、刘瑞霞提供抵押担保的位于银川市金凤区紫檀水景花园XX号楼X单元XXX室及阁楼房产享有优先受偿权；5.本案诉讼费由被告承担。被告陈亮、刘瑞霞答辩称，关于原告的第一项解除合同的诉讼请求，被告认为合同应继续履行，该合同履行期限尚未届满，且原告未按照合同约定的方式及法定形式行使合同解除权。被告刘瑞华未到庭,未答辩。原告为支持其诉讼主张在举证期限内向法庭提交以下证据、被告的质证意见及本院的认证意见：证据一、《个人最高额综合授信合同》1份，用于证实2013年1月17日，原告与被告陈亮、刘瑞霞签订综合授信合同，约定自2013年1月17日至2018年1月17日的期限内原告向被告提供最高授信额度为60万元的信用贷款，在额度内双方签订具体单项贷款合同，其单笔业务的期限、金额、利率、费率等以相应凭证文件为准的事实。被告陈亮、刘瑞霞质证认为，对证据的真实性、合法性、关联性均无异议，但该合同只约定了授信额度数额的范围，并不是借款期限以及实际借款数额的约定。证据二、《个人额度借款合同》1份，证实在2013年1月17日，原、被告签订了单项业务个人借款合同，约定自2013年1月17日至2018年1月17日，被告向原告借款35万元，并约定了被告逾期还款超过90天或者累计逾期次数超过6次，原告有权终止额度提前收回贷款本金并解除合同的权利的事实。被告陈亮、刘瑞霞质证认为，对该证据的真实性无异议，该合同第11章第60条明确约定了合同解除的必要形式，原告应当提前1个月以书面形式通知被告。证据三、《个人最高额抵押合同》、他项权利证书各1份，证实2013年1月17日被告刘瑞华为被告陈亮的上述借款以其名下的位于银川市金凤区紫檀水景花园XX号楼X单元XXX室及阁楼的房产作抵押，在2013年1月14日，原告取得该抵押房屋的他项权利证书，即被告刘瑞华将房产抵押给原告的事实。被告陈亮、刘瑞霞质证认为，无异议。证据四、《个人额度借款支用单》、《个人贷款（手工）借据》各1份，证实在2013年1月18日被告陈亮在支用单上签字，确认其向原告贷款35万元，期限60个月，同时证明原告依约于同日向其放款35万元，并在手工借据当中明确，该笔借款期限自2013年1月18日至2018年1月18日，年利率为8.96%的事实。被告陈亮、刘瑞霞质证认为，真实性、合法性、关联性均无异议，但借据中明确约定了期限为2013年1月18日至2018年1月18日，该期限实际为本次借款额度中的具体期限，借款期限尚未届满。证据五、逾期数据清单及还款流水清单各1份，证实被告截至2016年6月6日拖欠原告借款本息170495.10元及在此之前归还部分本息的事实。被告陈亮、刘瑞霞质证认为，无异议。证据六、户口簿、身份证、结婚证复印件各1份，证明被告陈亮、刘瑞霞在与原告签订及建立金融借款合同的时间为夫妻婚姻存续期间借款，应承担共同还款责任。被告陈亮、刘瑞霞质证认为，无异议。本院对原告证据的认证意见为，原告提交的证据形式、来源合法，内容真实，与本案具有关联性，对证据证明的事实本院予以确认。被告陈亮、刘瑞霞、刘瑞华在举证期限内未向法庭提交证据。根据原、被告双方的当庭陈述、答辩、举证、质证及本院对证据的认证，确认以下事实：2013年1月17日，被告陈亮、刘瑞霞与原告签订了《个人最高额综合授信合同》和《个人额度借款合同》，约定被告陈亮自2013年1月17日至2023年1月17日的前五年期限内可以循环使用的借款额度为35万元，在额度有效期内发放的贷款，最长期限为5年；实际借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定确定；在额度期限内被告陈亮任一笔借款最常逾期超过90天或累计逾期次数超过6次的，原告有权提前收回贷款，被告陈亮发生违约情形的，原告有权单方面解除合同、计收罚息、以法律手段追偿贷款、处分抵押财产实现抵押权等。同日被告刘瑞华与原告签订《个人最高额抵押合同》，自愿以其自有的位于银川市金凤区紫檀水景花园XX号楼XX单元XXX室及阁楼的房产为被告陈亮、刘瑞霞的上述贷款提供抵押担保，抵押担保的范围包括被告陈亮35万元的借款本金及所有的利息、违约金、赔偿金和原告为实现债权及抵押权而发生的一切费用。2013年1月18日在办结被告刘瑞华的抵押房屋的他项权利登记后，被告陈亮在原告的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》上签字，确认原告向其贷款的35万元用于装修，本笔借款期限从2013年1月18日至2018年1月18日，年利率9.28%，利率以人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮45%，每年调整一次；采取等额本息还款法。被告陈亮、刘瑞霞偿还了部分本息，截止2016年5月15日逾期63日，拖欠本息合计138417.78元。为此原告诉至本院，要求判如所请。另查明，2013年、2014双方约定的正常年利率为9.28%，逾期年利率为13.92%；2015年1月1日至2015年12月31日的正常年利率应为8.7%（6%×145%），逾期年利率为13.05%（6%×145%×150%）；2016年1月1日至今的正常年利率应为6.8875%（4.75%×145%），逾期年利率为10.33125%（4.75%×145%×150%）。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石嘴山市朝阳支行与被告陈亮、刘瑞霞签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》，原告与被告刘瑞华签订的《个人最高额抵押合同》，系双方真实意思表示，且不违反相关法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应依约履行。合同签订后，原告依约向被告陈亮发放了35万元贷款，被告陈亮未按照约定履行还本付息义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石嘴山市朝阳支行按照双方合同约定，要求提前收回贷款，单方面解除合同，符合双方约定，本院予以支持；被告的辩解与双方合同约定不符，本院不予采纳。被告陈亮、刘瑞霞系夫妻，被告刘瑞霞应对此夫妻关系存续期间的债务共同承担。现原告要求被告陈亮、刘瑞霞支付借款本金165256.27元、截止2016年6月6日的利息5238.83元，以上合计170495.10元的诉讼请求具有事实依据和法律依据，本院予以支持；2016年6月7日至判决确定给付之日止的利息按照双方合同约定的10.33125%（4.75%×1.45%×150%）的逾期年利率计算，逾期利率每年1月1日以中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮45%的基础上再上浮50%的标准调整。被告刘瑞华自愿以其所有的位于银川市金凤区紫檀水景花园XX号楼X单元XXX室及阁楼的房产为被告陈亮、刘瑞霞的上述贷款提供担保，在被告陈亮、刘瑞霞不履行到期借款的情形下，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石嘴山市朝阳支行有权在最高额担保的额度内就抵押财产优先受偿。被告刘瑞华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其对所享有的质证权和抗辩权的放弃行使，对此，其应承担相应的法律后果。综上，按照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石嘴山市朝阳支行与被告陈亮、刘瑞霞于2013年1月17日签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额综合授信合同》；二、被告陈亮、刘瑞霞于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石嘴山市朝阳支行支付借款本金165256.27元、截止2016年6月6日的利息5238.83元，以上合计170495.10元，2016年6月7日至判决确定给付之日止的利息按照原、被告双方合同约定的逾期年利率10.33125%计算；三、如被告陈亮、刘瑞霞不能偿还上述款项，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石嘴山市朝阳支行有权对被告刘瑞华所有的位于银川市金凤区紫檀水景花园XX号楼X单元XXX室及阁楼的房产（银房权证金凤区字第20XXXXXX**）在最高债权额35万元内折价或者拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3710元，减半收取1855元，由被告陈亮、刘瑞霞、刘瑞华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人人数提出副本，上诉于石嘴山市中级人民法院。审判员  姜绍燕二〇一六年七月十三日书记员  浦学浩