广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗天法金民初字第1446号原告：中国银行股份有限公司广州珠江支行，住所地广东省广州市天河区。负责人：袁志忠，行长。委托代理人：龚冬春、廖远明，均为广东南方福瑞德律师事务所律师。被告：陆金良，住广东省佛山市三水区。被告：陆永元，住址同上。原告中国银行股份有限公司广州珠江支行诉被告陆金良、陆永元借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，并公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州珠江支行委托代理人廖远明到庭参加诉讼。被告陆金良、陆永元经本院送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州珠江支行诉称：2014年1月20日，原告与两被告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2014年JZJQF字3621号），约定：原告向两被告发放贷款19.8万元，用于被告购买车牌号粤Y×××××、品牌型号为丰田牌、发动机号为H343412、车辆识别代号PVGDC46A0DG523786轿车；贷款期限为3年，供款总期36期，两被告应在每期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款，如在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，两被告应按照中银长期人民币贷记卡领用合约规定向原告支付利息及滞纳金，且原告有权解除本合同，提前收回贷款并依约处分抵押物；与合同有关的费用由两被告承担；两被告以上述所买轿车作为上述贷款的担保物抵押给原告，并签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2014年DZJQF字3621号）。合同签订后，原告依约向两被告发放了贷款19.8万元。但两被告从2014年11月14日起没有按期还款，至2015年2月14日共拖欠应供款本息合计27237.95元。两被告拖欠应供款，严重违反了合同约定，损害了原告的合法权益。为此，原告向某提起诉讼，请求判令：一、解除原告与两被告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2014年JZJQF字3621号）；二、两被告立即向原告偿还借款本金148500元、手续费17820元、滞纳金7235.12元及利息（截止至2015年12月14日的利息为8296.07元，自2015年12月15日起至实际清偿之日止，以借款本金148500元为基数，按日利率万分之五标准计付利息）；三、原告对被告陆金良提供的抵押的车牌号粤Y×××××品牌型号为丰田牌、发动机号为H343412、车辆识别代号LVGDC46A0DG523786轿车享有优先受偿权；四、两被告承担本案的诉讼费用。被告陆金良、陆永元未答辩，亦未提交证据。经审理查明：2014年1月20日，原告（经办行）与两被告（持卡人）签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号2014年JZJQF字3621号），约定：本合同项下购车分期额度为198000元；分期期数为36期（一期为一个月），自被告实际交易日起算；购车分期额度用途为被告支付其购买汉兰达汽车的款项；购车分期手续费费率为使用购车分期额度的12%；购车分期手续费金额为23760元；购车手续费逐月平均扣收的将于购车分期交易生效后的首个账单日起在借款人信用卡账户中每月平均扣帐；原告向被告授予的购车分期额度生效后，原告将负责分期购车尾款的清算工作，原告将交易金额（不含手续费）划至所购车辆经销商的专用账户（账户名称：佛山市南海区汇隆汽车贸易有限公司，开户行：中国工商银行佛山南海沙头支行，账号：20×××68）；本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；被告须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；被告保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权原告不论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如被告未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由被告全额承担由此而使原告产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；被告以本合同项下所购汽车（下称“抵押物”）向原告提供抵押担保；若被告发生原告认为可能影响其履约能力的事件，或抵押合同变为无效、被撤销或解除，或被告经济状况恶化或涉入重大诉讼或仲裁案件，或因其他原因而可能影响其履约能力，或担保物贬值、毁损、灭失、被查封，致使担保价值减弱或丧失时，原告有权要求，且被告有义务提供新的担保，以担保本合同项下债务；如被告未能按照经办银行的要求提供担保的，原告有权要求被告提前偿还全部所欠的债务；《中银信用卡购车分期业务通用条款》和《中银信用卡领用合约》构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。《中银信用卡购车分期业务通用条款》规定：被告未按期归还透支本金及手续费视为违约，原告有权宣布全部本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，有权依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权，有权要求被告限期纠正其违约行为，对造成原告损失的，须完全承担原告全部损失，且原告有权从被告在原告处开立的其他账户中直接扣划款项用于清偿合同项下欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等），账户币种与透支币种不同的，按扣收时经办行适用的结售汇牌价汇率折算；除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由被告承担。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定：除本合约另有规定，被告非现金透支交易从交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期；被告在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约以及原告相关规定支付透支利息及相关费用，利息由记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+超过信用额度消费金额*100%+所有费用和利息*100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-被告已还款金额）*5%）；被告使用信用卡所发生的各种收付款项由原告计入被告信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，被告对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。同日，原告（抵押权人）与两被告（抵押人）签订编号为2014年DZJQF字3621号《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定：被告自愿将其享有合法处分权、并列入抵押物清单的财产为原告的债权设立抵押担保；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因被告违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用；本合同项下被告提供全程抵押担保；主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，被告以抵押物对之承担担保责任；如果被告未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，原告有权依法及本合同的约定行使抵押权。其中，抵押物清单中明确以汽车作为抵押，车辆品牌：丰田，发动机号:H343412，车辆识别代码/车架号：LVGDC46A0DG523786，抵押财产作价330000元。2014年1月30日，原告向两被告出具《中国银行借款借据》，记载：借款金额198000元；借款期限三年；期数36期；借款用途购车；手续费率12%；被告在此不可撤销地授权原告将此笔借款直接付至佛山市南海区汇隆汽车贸易有限公司在中国工商银行佛山南海沙头支行支行的账号20×××68的账户。原、被告均在上述借款借据中确认并签字、盖章。2014年1月24日，被告在佛山市公安局交通警察支队办理了涉案车辆的注册登记，机动车登记编号为粤Y×××××，机动车所有人为被告陆金良。2014年2月12日，原、被告就该车辆办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。被告取得贷款后，未能依约偿还本金，遂引起本讼。截至2015年12月14日，被告尚欠本金148500元，手续费17820元，透支利息8296.07元，滞纳金7235.12元。本院认为：原告与两被告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》均是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，原、被告间借款、抵押合同关系成立、有效，双方应依约履行。两被告借款后，截至2015年12月14日，两被告尚欠本金148500元，手续费17820元，透支利息8296.07元，滞纳金7235.12元。两被告未严格按合同约定归还到期贷款本息给原告，已构成违约，原告依约有权解除合同并要求两被告清偿尚欠的借款本息。两被告经本院合法传唤，未答辩，本院视其放弃抗辩权利。本院对原告提供的证据予以采信。根据合同约定，原告要求解除合同，要求两被告清偿上述欠款本金、利息、手续费、滞纳金，并从次日起按合同约定计付利息至实际清偿之日止有理，本院依法予以支持。依据《中银信用卡购车分期付款抵押合同》的约定，且涉案车辆已办理抵押登记手续，原告有权从处分被告所有的车牌号为粤Y×××××涉案车辆所得价款中优先受偿。两被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州珠江支行与被告陆金良、陆永元签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号2014年JZJQF字3621号）。二、被告陆金良、陆永元于本判决发生法律效力之日起十日内清偿原告中国银行股份有限公司广州珠江支行借款本金148500元、手续费17820元、滞纳金7235.12元、利息（截至2015年12月14日止利息为8296.07元；从次日起至实际清偿之日止，利息按每日万分之五的标准计付）。三、原告中国银行股份有限公司广州珠江支行对被告陆金良所有的机动车登记编号为粤Y×××××的车辆享有享有抵押权，对其以折价或以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3930元、保全费1360元、公告费1000元，均由被告陆金良、陆永元负担（原告已向有关单位预交公告费，被告于本判决发生法律效力之日起十日内将公告费迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  何晖辉人民陪审员  吴春礼人民陪审员  苏丽颜二〇一六年七月二十二日书 记 员  余铭瑶余俊良