杭州市临安区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0112民初3067号 原告：中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司，住所地杭州市下城区体育场路********，统一社会信用代码913301008430342843。 负责人：朱俞震，公司总经理。 委托诉讼代理人：赵淑珍、殷超。 被告：黄云，女，1978年8月13日出生，汉族，住杭州市临安区。 被告：黄海东，男，1976年8月18日出生，汉族，住杭州市临安区。 原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司为与被告黄云、黄海东保证保险合同纠纷一案，于2020年7月27日诉至本院。后经诉前调解不成，本院于2020年8月14日立案受理后，依法由审判员邹家豪适用简易程序独任审判，后因被告黄云、黄海东下落不明，本案转为适用普通程序审理，继续由审判员邹家豪独任审理，本案于2021年2月4日公开开庭进行了审理，并当庭宣告判决。原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司的委托诉讼代理人赵淑珍到庭参加诉讼。被告黄云、黄海东经本院依法公告送达起诉状副本、开庭传票等法律文书，仍未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。 原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司诉称：2018年6月25日，被告黄云（投保人）向原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司（保险人），提交《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，申请投保个人信用贷款保证保险，申请金额为30万元，保险条款载明：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务、且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。同年6月26日，原告出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，承保该个人信用贷款保证保险，保险单载明：投保人黄云，被保险人华夏银行股份有限公司杭州新华支行（以下简称“华夏银行新华支行”)；贷款金额170000元；保险费104040元，保险金额187990.02元，赔偿等待期80天，保险费率1.5373%（月），每月保险费2890元。后被告（借款人）于2018年6月28日与案外人华夏银行新华支行（贷款人）签订《个人保险保证借款合同》，载明：贷款170000元，贷款年利率为6.65%，贷款期限为36个月，自2018年6月28日2021年6月28日，借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率等。同日，华夏银行新华支行按约向被告黄云指定的银行账户发放贷款170000元。2018年6月28日，被告黄海东向原告出具《共同承担还款承诺书》，愿对被告黄云向原告所负全部债务（包括代付款、保险费、违约金等）承担共同清偿责任。贷款发放后，被告黄云按约足额支付了2018年7月28日至2019年5月28日十期保险费及贷款本息，而后于2019年6月28日支付保险费281.08元，此后未支付保险费及贷款本息。2019年9月18日，原告依照保险条款约定对被告黄云拖欠华夏银行新华支行的贷款本息124183.7元进行了理赔。2019年10月10日，华夏银行新华支行出具欠款结清《证明》及《代偿债务与权益转让确认书》。而截至2019年9月18日，被告黄云拖欠保费金额为10508.25元且至今未向原告归还全部代偿款项。为维护原告的合法权益，特依法诉至法院，请求依法判令：一、要求被告黄云向原告偿还代偿款人民币124183.7元；二、要求被告黄云向原告支付尚欠保费10508.27元；三、要求被告黄云向原告缴纳违约金（以尚欠全部款项为基数利率按照4.75%/年计算，自2019年9月18日起计算至被告清偿全部债务之日止，暂计算至2020年4月30日为3611.77元；四、要求被告黄海东对被告黄云在诉讼请求一、二、三中向原告所负的债务承担共同清偿责任；五、本案诉讼费用由两被告共同承担。在本案审理过程中，原告变更第二、三项诉讼请求为：二、要求被告黄云向原告支付尚欠保费10508.25元；三、要求被告黄云向原告支付自2019年9月18日至款项付清日止的资金占用期间的利息损失（以124183.7元为基数，按照同期银行贷款基准利率及LPR利率计付）。 为证明上述事实，原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司在庭审中向本院提供证据如下： 证据一、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单【含个人信用贷款保证保险（多年期）条款】1份及中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单1份，欲证明被告周竹青向原告申请投保个人信用贷款保证保险，原告承保并签发了保险单的事实。 证据二、共同承担还款承诺书1份，欲证明被告黄海东自愿为被告黄云共同承担全部债务的事实。 证据三、个人保险保证借款合同（含关于贷款细节的约定）1份，欲证明被告黄云与华夏银行新华支行签订《个人保险保证借款合同》，申请贷款人民币170000元，贷款年利率为6.65%，贷款期限为36个月并约定罚息利率等的事实。 证据四、华夏银行借款凭证1份，欲证明华夏银行新华支行于2018年6月28日将170000元贷款发放至被告黄云指定账户的事实。 证据五、存款金融交易明细查询1份，欲证明被告黄云按约足额支付了2018年7月28日至2019年5月28日十一期保险费及贷款本息，另于2019年6月28日支付保险费281.08元，此后未支付任何保险费及贷款本息的事实。 证据六、结清证明、保险赔款确认书、华夏银行流水各1份，欲证明原告代被告黄云向华夏银行新华支行清偿欠款124183.7元的事实。 证据七、费率表1份，欲证明被告每月应还贷款本息的事实。 被告黄云、黄海东未在法定期限内进行答辩，亦未提供相关证据。 被告黄云、黄海东未到庭，视为其自动放弃质证的权利。原告提供的证据，经本院审核认为真实、合法，与本案具有关联性，能达到原告的证明目的，对其证明效力本院予以确认。 根据上述有效证据及庭审中当事人的陈述，本院认定本案事实与原告陈述一致。 本院认为，保证保险是由保险人为投保人向被保险人（即债权人）提供担保的保险，当投保人不能履行与被保险人签订合同所规定的义务，给被保险人造成经济损失时，由保险人按照其对投保人的承诺向被保险人承担代为补偿的责任。因此，保证保险虽是保险人开办的一个险种，其实质是保险人对债权人的一种担保行为。据此，原告提供的保证保险应当认定为保证担保性质，在被告未按贷款合同约定向华夏银行新华支行归还贷款时，原告依约代偿债务，依担保法的规定有权向被告进行追偿，故对原告要求被告支付代偿的本息共计124183.7元的诉讼请求，本院予以支持。关于尚欠的保费，符合当事人之间的约定，本院予以支持。关于资金占用期间的利息问题，原告支付保险理赔款后被告未按时偿还有关款项，理应承担相应的利息，原告现主张要求按照银行贷款基准利率以及LPR利率标准计算并无不当，本院予以支持。被告黄海东向原告出具共同还款承诺书，承诺为被告黄云所欠款项承担共同还款责任，故对原告主张要求被告黄云承担共同还款责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告黄云、黄海东经本院公告送达起诉状副本、开庭传票等无正当理由未到庭参加诉讼，应视为放弃抗辩权利，并不影响本案的审理。综上，根据《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告黄云应偿还原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司理赔款人民币124183.7元并支付自2019年9月18日起计算至理赔款付清之日止的资金占用期间的利息损失，2019年8月19日前按同期银行贷款基准利率计付，2019年8月20日之后，按照同期全国银行间拆借中心公布的市场报价利率（LPR）计付，款限本判决生效之日起十日内付清； 二、被告黄云应支付原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司保费10508.25元，款限本判决生效之日起十日内付清； 三、被告黄海东对被告黄云的前述第一、二项下债务承担共同还款责任。 如果被告黄云、黄海东未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费3067元，由被告黄云、黄海东共同负担。 原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司于判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告黄云、黄海东于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于杭州市中级人民法院。并向杭州市中级人民法院指定账号预交上诉案件受理费。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在收到《上诉费用交纳通知书》次日起七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。杭州市中级人民法院户名、开户行、指定账号详见《上诉费用交纳通知书》。 审判员  邹家豪 二〇二一年二月四日 书记员  王健伦 附：相关法律条文 一、《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 二、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 三、《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 6