山东省济南市中级人民法院民 事 判 决 书(2021)鲁01民终936号上诉人（原审被告）：百年人寿保险股份有限公司山东分公司，住所地济南市，统一社会信用代码913701005681007412。主要负责人：杨永胜。委托诉讼代理人：刘有伟，山东康桥律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：刘波，男，1977年11月7日出生，汉族，住日照市。公民身份号码。委托诉讼代理人：李勇，山东九公（济南）律师事务所律师。上诉人百年人寿保险股份有限公司山东分公司（以下简称百年人寿山东分公司）因与被上诉人刘波人身保险合同纠纷一案，不服济南市历下区人民法院（2020）鲁0102民初5231号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月20日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。百年人寿山东分公司上诉请求：1.请求撤销一审判决第一项、二项，判决百年人寿山东分公司不承担保险金及利息；2.判令本案一、二审诉讼费用由刘波承担。事实与理由：原审判决认定事实不清，适用法律错误。一、一审法院认为甲状腺结节为常见症状，不属于甲状腺疾病，属于事实认定错误。1.甲状腺结节为甲状腺疾病。甲状腺结节不是正常的生理组织，肯定是一种甲状腺疾病，至于是良性肿瘤还是癌症，必须经过病理分析。这是基本的医学常识。如果当时就将该肿物切除，进行病理分析，有可能就是癌症。甲状腺结节是甲状腺癌的早期症状，目前也是多发疾病。发现后医生一般多要求进行进一步检查，避免病情恶化。具体到本案2018年11月16日的检测报告单显示，甲状腺右叶即峡部结节，右侧叶大者结节性质待查。该事发生在投保前，同时明确表明“右侧叶大者结节性质待查”显然不但是甲状腺结节，而且认为该结节性质不明，明显表示恶性几率较大。但是一审法院却简单认为甲状腺结节是一种常见症状，符合公众的普通认知，认定被保险人没有患有甲状腺疾病违背了基本常识，认识错误。2.癌变部位与投保前患有结节部位相同，明显是投保前疾病的恶化。2018年11月16日的检测报告单显示甲状腺右叶即峡部结节，右侧叶大者结节性质待查。2019年3月16日因甲状腺右侧、峡部占位性病变入院，病理检测显示为甲状腺乳头状癌，显然隐瞒的疾病与出险的疾病部位相同，明显具有因果关系。一审法院对此不予考量，事实认定错误。二、一审法院对于刘波职业为医生、检测出疾病后短期内投保的事实不予仔细考察，属于事实认定不清。1.刘波2019年3月份在日照中医院的住院病历显示首页显示，刘波职业为医生。显然作为医生对于疾病的认识比常人更加深刻。投保时不告知，显然为故意。2.刘波短期内在多家公司投保，恶意明显。2018年11月16日刘波检查，2018年12月6日就投保涉案保险，同时还在同方全球人寿保险公司投保。三、一审判决百年人寿山东分公司承担利息没有依据。根据《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）规定，应当赔付时没有及时理赔的，保险公司承担利息。本案中百年人寿山东分公司与刘波存在理赔争议，不属于应当赔付的情形，不应当给付保险金利息，一审法院判决百年人寿山东分公司承担利息，没有法律依据。综上所述，一审判决认定事实错误，请求二审法院依法改判。刘波辩称，一、百年人寿山东分公司在一审中提交的2018年11月16日的检测报告单，仅能显示做检测的人名叫刘波，并未显示该检查报告单中的刘波并不能直接指向本案的被上诉人。因此，百年人寿山东分公司并不能提供证据证明刘波在投保时存在未如实告知身体状况的情况。其依据《保险法》第十六条规定解除保险合同并不给付保险金的决定，无证据支持。二、刘波的职业并非是医生，刘波自2017年11月20日至今一直任职于日照市博峰源中药饮片有限公司，在该单位从事质量负责人的岗位。请求法院驳回上诉，维持原判。刘波向一审法院起诉请求：1.判令百年人寿山东分公司支付刘波重大疾病保险金人民币30万元及利息（利息按照同期银行间同业拆借利率计算，自刘波2020年1月6日申请理赔时起算至全部保险金给付完毕之日止）；2.判令百年人寿山东分公司豁免百年慧惠保重大疾病保险2019年3月18日后余下各期保险费；3.诉讼费用由百年人寿山东分公司承担。一审法院认定事实：2018年12月5日，刘波在百年人寿山东分公司投保了百年慧惠保重大疾病保险，被保险人为刘波，保险金额为30万元，保险期间至70周岁，交费期间为20年，保险费为年交，每年保险费为5073元。百年慧惠保重大疾病保险条款第1.3.5条约定，给付重大疾病保险金后，保险公司将豁免合同约定的重大疾病确诊日后余下各期的保险费，本项保险责任效力终止；第8条约定，重大疾病包含恶性肿瘤。2019年3月16日，刘波因（右侧、峡部）甲状腺占位性病变入住日照市中医医院，入院后完善必要的辅助检查及术前准备，于2019年3月18日在全身麻醉下行双侧甲状腺全部切除+右侧中央区淋巴结清扫术，常规病理回示：双侧甲状腺乳头状癌。2019年12月16日，在百年人寿山东分公司扣划了第二年保险费后，刘波向百年人寿山东分公司申请办理了退保业务，百年人寿山东分公司于当日进行了批注“退保，应退金额5146.2元，解除合同并即时生效”之后，刘波于2020年1月17日因甲状腺癌向百年人寿山东分公司申请理赔。庭审中，百年人寿山东分公司提交姓名为刘波的超声诊断报告单一份，超声提示：甲状腺右侧叶及峡部结节，右侧叶大者结节性质待查；报告时间为2018年11月16日。另，涉案保单系网络自行投保，投保时百年人寿山东分公司曾询问是否患有甲状腺疾病，刘波称“否”。一审法院认为，刘波与百年人寿山东分公司签订的保险合同系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，双方均应按约履行。本案中，百年人寿山东分公司提交的超声诊断报告单仅能证明刘波患有甲状腺结节，而甲状腺结节只是一种常见症状，符合公众的普遍认知，百年人寿山东分公司因此主张刘波在投保前患有甲状腺疾病，证据不足，一审法院不予采纳；刘波在投保后患重大疾病，百年人寿山东分公司应按约予以赔偿，根据保险合同约定，保险金额为30万元，故百年人寿山东分公司应按约向刘波赔偿保险金30万元，并根据《保险法》的规定向刘波赔偿未及时履行理赔义务给被保险人造成的损失，本案证据显示刘波于2020年1月17日向百年人寿山东分公司申请理赔，百年人寿山东分公司最迟应当在30日内作出核定，故百年人寿山东分公司应自2020年2月17日起向刘波赔付利息损失；对刘波主张的豁免百年慧惠保重大疾病保险2019年3月18日后余下各期保险费的诉讼请求，一审法院认为，根据保险条款第1.3.5条的约定，给付重大疾病保险金后，保险公司将豁免合同约定的重大疾病确诊日后余下各期的保险费，而涉案保险合同保费系年交，刘波在投保后第一年内发生保险事故，保险公司应豁免第二年以后的保险费，本案中，刘波在百年人寿山东分公司扣划了第二年保险费后即办理了退保业务，百年人寿山东分公司退还了该保单的现金价值5146.2元，故刘波再主张豁免保险费，无事实及法律依据，一审法院不予支持；依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十七条、第二十三条、第二十四、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定判决：一、百年人寿保险股份有限公司山东分公司赔付刘波保险金30万元，于判决生效后十日内履行完毕；二、百年人寿保险股份有限公司山东分公司赔付刘波利息损失（自2020年2月17日起至实际给付之日止以30元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算），于判决生效后十日内履行完毕；三、驳回刘波的其他诉讼请求。如未能按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5800元，由百年人寿保险股份有限公司山东分公司负担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。百年人寿山东分公司提交甲状腺结节疾病介绍，来源于百度百科，证明：甲状腺结节为临床常见的疾病，其中单发结节的甲状腺癌的几率高，以此认为一审的认为甲状腺结节不为疾病是错误的。刘波经质证，认为该证据为网络打印件，没有其他的证据相互印证，不能单独认定案件事实，另外百度百科任何人都可以提供编辑信息进行上传因此百度百科不能作为认定案件的依据。刘波提交其工作证明一份，证明：刘波自2017年就在日照市博峰源中药饮片有限公司工作，担任质量负责人岗位，职业并非医生。百年人寿山东分公司经质证认为，根据民诉法规定，单位出具证据的应该由相应负责人或经办人签字，否则不具有证明效力，该证据没有相应人员签字，没有证明效力，证据形式不合法。同时，如果是质量负责人其应该有相应的医师证，也具有相应的专业知识，同时在对方提交的病例中，刘波向医生阐述自己的职业为医生，也说明自己母亲有甲状癌病史，以上足以说明其在医院中的事实是可信的，其对自己患有甲状腺癌是有相应的预期的。百年人寿山东分公司拒赔是有依据的。本院认为，双方提交的证据都不足以证明待证事实，不予采信。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，《保险法》第十六条规定“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”。《保险法》规定投保人的如实告知义务并不意味着将搜集风险评估有关的信息完全施加于投保人，保险人仍应当承担信息搜集和审查义务，该义务并不因投保人承担如实告知义务而免除。百年人寿山东分公司在与刘波签订保险合同时，除对刘波进行例行询问外，其作为谨慎的保险人，亦应当尽到一定的审查义务。因此，百年人寿山东分公司认为刘波投保前未如实告知，从而免除保险责任的上诉请求，本院不予支持。综上所述，百年人寿山东分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费5800元，由百年人寿保险股份有限公司山东分公司负担。本判决为终审判决。审 判 长 王农泽审 判 员 宋海东审 判 员 刘永刚二〇二一年二月五日法官助理 王 哲书 记 员 赵文宇