江苏省海安县人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0621民初2159号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海安县支行，住所地海安县海安镇中坝南路25号。负责人项志宙，该行行长。委托代理人唐永军，江苏锦润律师事务所律师。被告仲明，现在南京浦口监狱服刑。被告肖建平。被告肖亚东。被告许波兰。被告朱小雅。被告缪雪茹。委托代理人仲明，现在南京浦口监狱服刑,同为被告肖建平、肖亚东、许波兰、朱小雅的代理人。被告海安县萧雅纺织厂，住所地海安县城东镇石桥村*组。执行合伙企业事务的合伙人肖建平。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海安县支行（以下简称邮储银行）与仲明、肖建平、肖亚东、许波兰、朱小雅、缪雪茹、海安县萧雅纺织厂（以下简称萧雅厂）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月11日受理后，依法组成合议庭，于同年7月14日公开开庭进行了审理。原告邮储银行的委托代理人唐永军，被告肖建平、肖亚东、许波兰、朱小雅、缪雪茹的委托代理人仲明，被告仲明到庭参加诉讼，被告萧雅厂经本院合法传唤,无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行诉称：2013年5月31日，被告仲明、肖亚东、朱小雅自愿组成联保贷款小组共同与原告签订了《小额贷款联保协议书》，约定在联保期限及额度内，原告可以根据单一借款人申请，签订多次借款合同，并不需逐笔办理保证手续，其余成员均承担连带保证责任。保证期间从借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款本金、利息、违约金、诉讼费等以及原告实现债权的其他费用。同日，被告仲明与原告签订了《小额贷款借款合同》，被告萧雅厂为仲明的借款提供担保，被告肖建平也书面承诺，共同偿还被告仲明所借款项。借款合同约定，被告仲明向原告借款15万元，年利率为14.58%，借款期限为12个月。当日，原告就按约定履行了放款义务。从2013年6月起，被告仲明的贷款出现逾期，原告多次催收无果。现原告起诉至法院，请求判令：1、被告仲明、肖建平归还原告本金计147548.05元、利息68684.10元（计算至2016年2月15日）以及按合同约定逾期利率标准，支付所欠借款自2015年2月16日起至实际给付之日止的利息、罚息；2、被告朱小雅、缪雪茹、肖亚东、许波兰、萧雅厂对上述义务承担连带清偿责任。被告仲明辨称：我向原告借款属实，同意原告的诉讼请求，但目前无力还款。被告肖建平、肖亚东、许波兰、朱小雅、缪雪茹辩称：我们为被告仲明的借款提供担保属实，同意原告的诉讼请求，但目前无力还款。被告萧雅厂未答辩。经审理查明：2013年5月31日，被告仲明、肖建平、肖亚东、许波兰、朱小雅、缪雪茹（乙方）与原告邮储银行（甲方）签订《小额贷款联保协议书》一份，约定：乙方成员自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组；从2013年5月31日起至2015年5月31日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过15万元、且联保小组合计贷款本金余额不超过45万元内发放贷款；具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在约定的期限和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证；保证期间从借款之日起至贷款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、诉讼或仲裁、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。同日，被告仲明（乙方）与原告邮储银行（甲方）签订《小额联保借款合同》一份，约定：根据前述《小额贷款联保协议书》，双方协商达成以下协议；甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，户名：仲明，账号：60×××02；借款金额为15万元；年利率为14.58%；借款期限自2013年5月至2014年5月，实际到款日与到期日以借款借据为准；借款用途为购皮棉；乙方在贷款期内，如果未出现过逾期记录，未做过期限调整、还款方式变更等贷后交易，并且连续五期归还贷款本金和利息的，其第五+1期的贷款利息予以免除；还款方式为等额本息还款法：每月等额归还贷款本息；本笔借款适用上述联保协议书；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。同日，被告仲明的配偶被告肖建平向原告出具共同还款承诺书一份，承诺为仲明的借款承担共同归还义务，承诺的保证时效为合同项下借款到期后二年，范围包括但不限于借款本金、利息、罚息、逾期利息、复息违约金、损害赔偿金、律师费诉讼费用等。同日，被告萧雅厂向原告出具担保函，自愿为仲明的前述贷款提供连带责任保证。同日，原告邮储银行按约向被告仲明发放了贷款15万元。贷款发放后，被告仲明向原告出具中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据一份，借据记载：借款人仲明；借款金额15万元；借款期限为12个月，从2013年5月31日至2014年5月31日；年利率为14.58%；借款用途为购皮棉；还款方式为等额本息法；首次还本月数为次月。另查明，被告按约还款至2013年6月30日，后即逾期还款。截止2016年2月15日，被告尚欠原告借款本金147548.05元、利息75408.40元。原告经多次催收无果后，引起诉讼。上述事实，有联保协议书、借款合同、共同还款承诺书、担保函、借款借据以及当事人陈述等在卷佐证。本院认为：邮储银行与被告朱小雅、缪雪茹、仲明、肖建平、肖亚东、许波兰之间的小额贷款联保协议书及邮储银行与被告仲明之间的小额贷款借款合同，以及肖建平出具的共同还款承诺书、萧雅厂出具的担保函均是当事人真实意思的表示，不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效，当事人均应按约全面履行义务。邮储银行按约向被告仲明履行了发放贷款的义务，被告仲明应当按照合同约定归还借款本息。被告仲明仅归还了部分本息，剩余本息未按约如期足额归还，已构成违约。被告仲明应按约还本付息，逾期应当支付逾期利息。被告肖建平作为被告仲明借款的共同还款人，应当承担共同还款责任。担保人朱小雅、缪雪茹、肖亚东、许波兰、萧雅厂为被告仲明借款提供连带责任保证担保，保证责任明确，应依法承担连带保证责任。保证人承担保证责任后，有权向借款人仲明追偿。被告萧雅厂本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，放弃了对证据质证、对事实抗辩的权利，不利后果依法由其承担。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条之规定，判决如下：一、被告仲明、肖建平共同归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海安县支行借款本金147548.05元。二、被告仲明、肖建平共同偿付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海安县支行借款利息、利息68684.10元（截止2016年2月15日）。上述一至二项，被告仲明、肖建平于本判决发生法律效力后十日内履行完毕，并偿付借款本金147548.05元自2015年2月16日起至实际给付完毕之日止按年利率21.87%计算的逾期利息。三、被告朱小雅、缪雪茹、肖亚东、许波兰、海安县萧雅纺织厂对被告仲明、肖建平的上述义务承担连带清偿责任，被告朱小雅、缪雪茹、肖亚东、许波兰、海安县萧雅纺织厂承担连带责任后，有权依据本判决书直接向被告仲明、肖建平追偿。案件受理费4544元，由被告仲明、肖建平、朱小雅、缪雪茹、肖亚东、许波兰、海安县萧雅纺织厂连带负担（已由原告代垫，各被告于履行上述义务时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费4544元（开户名：南通市财政局，帐号：47×××82，开户行：中行西被闸支行）。审 判 长  滕自强人民陪审员  李 明人民陪审员  顾 彤二〇一六年七月二十五日书 记 员  吉振宇附《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十四条第二款连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。