北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2016）京0102民初6945号原告江苏银行股份有限公司北京分行，住所地北京市西城区金融大街8号楼华融大厦一至五层。负责人张荣森，行长。委托代理人宋丽华，北京市上德律师事务所律师。委托代理人李宝艳，北京市上德律师事务所律师。被告池珠容，女，1974年12月24日出生，职业不详。原告江苏银行股份有限公司北京分行（以下简称江苏银行）与被告池珠容金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成由法官郝卉担任审判长，人民陪审员孟燕、王玉敏参加的合议庭，适用普通程序于2016年7月6日公开开庭进行了审理。原告江苏银行的委托代理人宋丽华到庭参加诉讼，被告池珠容经本院公告送达出庭传票，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理完毕。原告江苏银行起诉称：池珠容于2014年6月10日向江苏银行申请贷款，并于2014年6月23日签订了《个人借款合同（额度版）》及附件《江苏银行个人贷款“卡易贷”业务协议书》，约定：借款本金10万元，利率为人民银行同期贷款基准利率上浮200%（18%/年）,逾期计算罚息及复利，自欠付之日起算。池珠容向江苏银行申请将卡号为×××的“易贷卡”借记卡账户，开通“卡易贷”自助借款、自助还款功能。江苏银行于2014年6月25日通过易贷卡向池珠容放款10万元，借款期限为2014年6月23日至2017年6月23日，但池珠容自2015年1月25日起欠付利息，2015年1月25日起欠付本金，至2015年12月19日，池珠容共计拖欠本金83333.32元，拖欠利息为11357.29元，罚息为4043.52元，复利为1625.37元。《个人借款合同（额度版）》的违约条款中规定，如借款人违约，则应承担贷款人为实现债权而产生的各项费用，包括但不限于：律师费、诉讼费、公告费、送达费、评估费、拍卖费、财产保全费、执行费等。本案，江苏银行委托律师的费用为回款额的20%，依法应由池珠容承担，且贷款人有权提前收回全部贷款本金。因池珠容未按合同约定按时还款，发生逾期，已构成违约，依据双方合同的约定，江苏银行有权提前收回贷款本金，并追究池珠容的违约责任。江苏银行于2015年6月4日向池珠容邮寄了催收律师函，池珠容应向江苏银行支付全部拖欠的本金、利息及江苏银行因实现债权而产生的各项费用。现江苏银行诉至法院，请求判令：1、池珠容支付拖欠的借款本金83333.32元及利息（含罚息及复利）17026.18元（暂计算至2015年12月19日），罚息与复利计算至全部清偿之日止；2、池珠容支付江苏银行聘请律师费用（还款额的20%）；3、池珠容承担诉讼费、公告费。原告江苏银行向本院提交以下证据予以证明：证据1，《江苏银行个人卡易贷业务申请书》；证据2，卡易贷客户谈话笔录；证据3，《个人借款合同（额度版）》；证据4，《江苏银行个人贷款“卡易贷”业务协议书》；证据5，池珠容在江苏银行办理的易贷卡的复印件；证据6，江苏银行系统贷款基本信息截屏；证据7，欠款数额明细；证据8，贷款人易贷卡账户银行流水单；证据9，《律师函》、圆通速递详情单；证据11，《委托合同》。被告池珠容既未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。被告池珠容未向本院提交证据。经本院审查，江苏银行提交的所有证据的真实性、合法性符合法律规定，本院予以确认。本院根据上述认证查明：2014年6月10日，池珠容填写《江苏银行个人卡易贷业务申请书》及卡易贷客户谈话笔录，向江苏银行申请贷款10万元。2014年6月23日，江苏银行（贷款人）与池珠容（借款人）签订《个人借款合同（额度版）》，约定：贷款人依据借款人的申请和贷款人的可能，贷款人向借款人支用最高额度不超过10万元，借款人在该额度内可循环使用借款；额度期限自2014年6月23日起至2017年6月23日止；本合同项下的单笔借款支用，其借款到期日均不得超过额度期限终止日；本合同项下每笔借款的利率、用途按照本合同项下相关协议之约定执行；借款利息自起息日起计算；借款人在本合同项下每笔借款的金额、支用日期、到期日期、利率、还款方式等内容以协议书记载为准；贷款人根据每笔借款借据记载的时间，将借款金额划入借款人在贷款人处开立的存款账户，具体账号/银行卡号以协议书记载为准；本合同项下借款出现逾期或未按约定用途使用借款时，采用的计收罚息、复利的具体方式详见本合同项下《个人循环额度支用申请审批表》、《个人循环额度借款支用单》或协议书；借款人在还款日不支付借款合同项下到期的借款本息及其他的应付款项时，贷款人有权停止发放借款人尚未支用的借款，宣布本合同项下借款本息提前到期，立即收回借款；借款人未能按时偿还借款本息，导致贷款人为催收借款人本息所需的费用，包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等因实现债权而产生的费用，均由借款人负担。同日，江苏银行作为甲方、池珠容作为乙方签订《江苏银行个人贷款“卡易贷”业务协议书》，约定以下主要内容：本协议作为《个人借款合同（额度版）》的附件，为《个人借款合同（额度版）》不可分割的组成部分；“卡易贷”项下借款的借款利率为人民银行同期贷款基准利率上浮200%；利率调整方式按照，单笔支用期限在一年以内（含）的，该笔借款采用固定利率；单笔支用期限在一年以上的，如遇人民银行调整基准利率，该笔借款利率将于下年初调整；乙方向甲方申请将卡号为×××的“易贷卡”借记卡账户开通“卡易贷”自助借款、自助还款功能；乙方知晓并同意，在获得甲方授信额度后，凭乙方的易贷卡在网上银行（专业版）进行自助借款、自助还款的行为均为乙方真实意思表示，乙方应对此承担相应的责任；由于非甲方原因泄露借记卡密码和网银用户名及密码所产生的一切后果均由乙方自行承担，甲方概不负责；“易贷卡”借记卡执行江苏银行“易贷卡”管理细则和“易贷卡”章程的相关规定，但相关规定和本协议不一致的，按本协议执行；乙方通过网上银行（专业版）办理借款业务时，在授信额度、授信期限内自助获得的每一笔借款的产生、存在、延续、消灭，均以甲方银行记录作为双方借贷关系成立的依据和本协议履行的相关证据；甲方的转账记录将作为乙方借款的有效依据；若由于乙方未按规定操作而导致借款未能发放或错误发放，由此引起的一切后果由乙方承担；乙方通过网上银行（专业版）办理还款业务时，每一笔借款的归还均以甲方记录作为依据；乙方应及时查询还款交易是否成功，若由于乙方未按规定提示操作或网上银行故障而导致借款未能及时归还，甲方不负责由此引起的乙方的损失；自助借款额是指乙方获得甲方授信额度项下的借款金额，不表示乙方在限额内的借款申请将一定获得甲方的核批同意；乙方的自助借款额以甲方核准的授信额度为准，单笔最高不超过30万元（含30万元，且不超过授信总额），最低不少于1万元（含1万元），单日累计自助借款总额不超过30万元，甲方调整限额无须事先通知乙方；在授信额度内，乙方通过使用自助借款功能所获得的每一笔借款，均使用本协议和《个人借款合同（额度版）》；单笔自助借款的金额、还款期限、还款方式等要素，由乙方通过甲方的网上银行（专业版）自行设定；乙方按照甲方的提示申请单笔自助借款的金额、还款期限、还款方式等内容，符合甲方规定标准的，甲方发放借款资金至乙方“易贷卡”借记卡账户，乙方可通过POS机刷卡形式使用资金，同时对于授信总额30万元（含）以内的卡易贷业务，乙方可通过柜面、自助银行、网上银行等渠道从“易贷卡”卡账户取现或转账；乙方根据甲方网上银行（专业版）提示输入自助还款的金额，经甲方系统核实无误后，扣收归还本息（含罚息和复利）。江苏银行系统贷款基本信息截屏显示：池珠容于2014年6月25日向江苏银行申请单笔自助借款10万元，申请期限36个月，到期日期为2017年6月23日；贷款利率为月1.5375%，浮动比例为基准利率上浮200%；还款方式为等额本金还款法；逾期利率执行方式为基于贷款利率上浮50%。2014年6月25日，江苏银行将贷款10万元发放至池珠容名下卡号为×××的“易贷卡”借记卡账户。在合同履行的过程中，池珠容未依约按时足额偿还贷款本息。截至2015年12月19日，池珠容尚欠本金83333.32元、利息、罚息、复利合计17026.18元（其中利息11357.29元，罚息4043.52元，复利1625.37元）。另查明：2015年6月4日，北京市上德律师事务所向池珠容户籍地邮寄《律师函》，向池珠容通知贷款提前到期。2015年7月31日，江苏银行（甲方）与北京市上德律师事务所（乙方）签订《委托合同》，约定：乙方接受甲方委托，指派李宝艳、宋丽华律师作为甲方的代理人，就甲方起诉池珠容借款合同纠纷案件一案为甲方提供案件的一审、二审、再审、执行代理法律服务，代理方式为其他风险代理方式，甲方按诉讼（或调解、和解）回款额的20%支付律师费，自收到回款后7日内按比例支付。上述事实，有江苏银行提交的上述证据及当事人陈述意见在案佐证。本院认为：江苏银行与池珠容签订的《个人借款合同（额度版）》、《江苏银行个人贷款“卡易贷”业务协议书》未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，各方均应按照约定自觉履行相关义务。现江苏银行已依约履行了放款义务。池珠容在收到江苏银行发放的贷款后，应当按照合同约定偿还借款本息。现池珠容未按时偿还借款本息，已构成违约。因此江苏银行要求池珠容偿还全部贷款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，有事实及合同依据，本院予以支持。池珠容经本院合法传唤，未到庭应诉，视为放弃答辩和质证的权利。江苏银行另要求池珠容承担江苏银行为本次诉讼所支付的律师费，但江苏银行未提交律师费已经实际发生的相关证据，故本院对该项诉讼请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告池珠容于本判决生效之日起十日内偿还原告江苏银行股份有限公司北京分行借款本金八万三千三百三十三元三角二分、截至二〇一五年十二月十九日的利息、罚息、复利一万七千零二十六元一角八分，并支付自二〇一五年十二月二十日起至上述款项实际清偿之日止的罚息、复利（以实际欠款金额为基数，按照双方签订的《江苏银行个人贷款“卡易贷”业务协议书》约定的借款利率上浮百分之五十的标准计算）；二、驳回原告江苏银行股份有限公司北京分行的其他诉讼请求。如果被告池珠容未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费二千三百零七元、公告费二百六十元，由被告池珠容负担（于本判决生效之日起七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 郝 卉人民陪审员 孟 燕人民陪审员 王玉敏二〇一六年七月十一日书 记 员 宋 健