金华市婺城区人民法院民 事 判 决 书〔2015〕金婺北商初字第1234号原告中银消费金融有限公司，住所地上海市浦东新区银城中路200号。法定代表人祝树民，董事长。委托代理人刘清清、沈卉，浙江婺州律师事务所律师。被告杨振龙，现下落不明。原告中银消费金融有限公司（以下简称“中银消费公司”）为与被告杨振龙借款合同纠纷一案，于2015年11月24日向本院起诉，本院当日受理后，依法由代理审判员卢庆兰适用简易程序独任审判，后因被告杨振龙下落不明，本院将本案转换为普通程序，依法组成合议庭，并于2016年7月4日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的诉讼代理人沈卉到庭参加诉讼；被告杨振龙经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告中银消费公司诉称：2014年12月12日，被告因家装需要向原告申请贷款，双方签订了《中银消费金融有限公司【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》。合同约定：原告向被告发放贷款90000元，被告分36期归还，月利率为浮动利率，按中国人民银行公布施行的一年期人民币贷款基准利率上浮210%，还款方式为等额本息还款。合同签订后，原告按约定向被告发放了贷款90000元，然而被告未按期归还贷款本息。请求法院判令：1、解除原、被告签订的【新易贷】信用贷款额度申请与使用合约；2、被告归还贷款本金84045.07元，利息4768.94元，滞纳金4454.58元，共计93268.69元（截止2015年8月7日，以后相关费用按约定计至款清日止）；3、由被告承担本案全部诉讼费用。为证明上述主张，原告向本院提供了下列证据材料：1、原告的营业执照、组织机构代码证、被告的身份证复印件各1份，待证原、被告诉讼主体资格的事实。2、【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约复印件1份，待证被告为家装向原告申请贷款，双方签订合约，约定具体权利义务的事实。3、借记卡扣账资料查询结果1份，待证原告已履行了合约义务，将贷款打入被告指定账户的事实。4、当前欠款额信息、详细还款记录查询、交易详细信息各1份，待证被告逾期未还款的事实。被告杨振龙未作答辩，也未在举证期限内向本院提供证据材料。经审查，本院认为原告提供的证据材料形式合法，内容真实可信，且与原告主张的事实及请求具有关联性，故本院对其证明力予以确认。根据上述确认了证明力的证据及原告的庭审陈述，本院认定事实如下：2010年6月3日，中银消费公司经中国银行业监督管理委员会上海监管局批准成立，并许可该机构经营中国银行业监督管理委员会依照有关法律、行政法规和其他规定批准的业务，经营范围以批准文件所列为准。同年6月10日，中银消费公司经上海市工商行政管理局工商登记，经营范围为发放个人消费贷款、境内同业拆借、与消费金融机关的咨询、代理业务等。2014年12月12日，杨振龙（乙方）与中银消费公司（甲方）签订《中银消费金融有限公司【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，合约主要内容为：甲方同意向乙方提供贷款，金额为90000元，贷款用途为家装；乙方申请信用贷款时，甲方有权根据乙方信用评估结果确定初始利率水平；信用贷款的利率采用浮动利率制度，以中国人民银行公布施行的一年期人民币贷款基准利率上浮210%，最高不超过法律法规规定的合法范围；甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及贷款用途的行为提高乙方的利率水平；信用贷款按照乙方已动用额度按日计算利息；在贷款发放同时，甲方将从乙方还款账户扣收放款金额3%作为现金动用费；甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，收费标准为逾期付款滞纳金按日收取，计算标准为日万分之五（不足10000元按10000元计，10000元至20000元按20000元计，以此类推），逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每日最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个月自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，月结还款方式为等额本息方式，贷款使用期限为36期；未按期归还贷款本息、未按约定方式支取使用贷款资金或未按约定用途使用贷款等事由即构成乙方违约，甲方有权宣布终止或解除本合约，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合约，要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失；合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费），乙方应按照费用、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳金和利息应计算至实际清偿日止；双方在履约时发生的争议，由双方协商处理，协商不成，依法由合同签订地法院管辖。合同签订地址为金华市婺城区人民东路560号中国银行金东支行。2014年12月16日，原告中银消费公司向被告杨振龙发放贷款90000元，并于同日扣除预借现金费用2700元，交易后贷款余额为90000元。被告于2015年2月1日归还0.66元，2月8日归还4239.19元，3月1日归还0.52元，3月2日归还3225.29元，4月1日归还0.64元，4月2日归还3225.17元，5月1日归还0.23元，5月16日归还0.35元，6月21日归还0.07元。此后本息，经中银消费公司多次催讨，未果。本院认为：根据现有证据，原、被告之间的金融借款合同成立，并合法有效。双方应全面履行各自合同义务。被告未按期足额归还贷款本息，符合合同约定的解除条件，原告诉请的解除双方金融借款合同的请求，可予以支持。原告诉请的费用中：1.本金。原告在发放贷款同时扣除了3%的现金动用费，该费用的扣除虽系双方合同约定，但原告并未就该费用对借款方作出明确说明，而借款方实际并未能足额支配合同约定的借款本金，故双方的借贷本金应以实际交付金额87300元为准。2.利息。本院认为，双方就借贷利率实行就中国人民银行同期利率上浮固定倍数，原告应按该标准计收利息，虽合同约定原告有权针对借款方的逾期违约行为上调利率，但合同并未就上调利率的标准作出明确约定，且原告也未就利率的上调情况明确告知被告，双方未就此形成新的合意，故本院对原告诉请的利息予以调整，即按合同约定的签订时中国人民银行一年期贷款利率上浮210%计算。3.滞纳金。滞纳金按日万分之五计收，该约定系双方真实意思表示，本院予以支持并按照被告的履行情况予以调整。综上，对原告诉讼请求中合法有据部分，本院予以支持。被告杨振龙经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃诉讼抗辩权利，由此而造成对其不利的诉讼后果应由其自负。依照《中华人民共和国民法通则》第八十七条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条等规定，判决如下：一、解除原、被告双方之间的《中银消费金融有限公司【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》；二、被告杨振龙于本判决生效之日起5日内，归还原告中银消费金融有限公司借款本金85373.89元，并支付利息人民币939.26元、滞纳金4272.50元，合计90585.65元（利息、滞纳金已计至2016年8月7日，此后利息仍按合同约定计至实际履行日止，滞纳金按日万分之五计至实际履行日止）；三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2132元、保全费1120元，合计3252元，由被告杨振龙负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省金华市中级人民法院。审 判 长  罗 华代理审判员  卢庆兰人民陪审员  刘晋娃二〇一六年七月十八日代书 记员  范益健