黑龙江省鸡西市鸡冠区人民法院民 事 判 决 书（2016）黑0302民初1225号原告王学梅，女，汉族，住黑龙江省鸡西市鸡冠区。委托代理人陈喜鹏（系王学梅丈夫），男，汉族，住黑龙江鸡西市鸡冠区。被告中国工商银行股份有限公司鸡西分行，住所地黑龙江省鸡西市鸡冠区红旗路**。负责人任鸿发，男，行长。委托代理人潘世学，男，汉族，住黑龙江省鸡西市鸡冠区。原告王学梅与被告中国工商银行股份有限公司鸡西分行（以下简称“工商银行鸡西分行”）储蓄存款合同纠纷一案，本院于2016年5月10日立案受理后，依法组成合议庭于2016年6月8日公开开庭进行了审理。人民陪审员参与本案事实认定。原告王学梅及其委托代理人陈喜鹏，被告工商银行鸡西分行的委托代理人潘世学到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告王学梅诉称，2016年2月23日20点30分左右，王学梅在家登录网银查询，发现其在被告工商银行鸡西分行的账户存款于2016年2月1日23时至2016年2月2日凌晨通过江西省某市银行ATM机被盗刷，存款余额由105513.20元变成8.70元。王学梅立即向银行客服95588及110报警。次日，鸡西市鸡冠区某派出所接警，现正在侦查中，上饶警方已留存了不法分子在取款过程时的监控录像。王学梅认为，一、王学梅的银行卡是在2014年12月开户的，非特殊情况不带在身上，放在家中抽屉里，未发生过丢失、密码泄露事件；二、银行卡被盗刷是不法分子持伪卡所为。不法分子从2台A**机取款，取款时间有交集，可能制作了2张伪卡，并可通过警方留存录像查明非持卡人取款；三、钱款存入银行，从民法理论上来讲，货币交付即视为所有权转移。否则，银行无法用存款从事贷款业务。由此推论，银行卡被盗刷，直接后果是银行的钱被盗，银行将这笔被盗资金的后果归于持卡人，导致持卡人的任意取款权失去银行的信用保障；四、保障储户的存款安全，提供安全的交易、设备和技术平台，为储户的信息保密等均为银行的重要义务，不法分子利用王学梅信息制作出伪卡，并通过银行交易系统进行交易，说明银行制发的储蓄卡以及交易系统存在技术缺陷，加密系统不严谨，防御系统中唯一性识别欠缺，未能充分尽到对于储蓄卡交易安全保障义务，违反了法律规定，工商银行鸡西分行应承担赔偿责任。故王学梅诉至法院，要求工商银行鸡西分行赔偿被伪卡盗刷的存款105300元、因盗刷发生的跨行费48元，手续费156.50元，合计105504.50元；按照中国人民银行现行利率赔偿从盗刷日起至赔偿款付清日止的银行利息；并承担本案的诉讼费用。被告工商银行鸡西分行辩称，一、原告王学梅的卡和密码均是由其自行保管，密码由王学梅设定，工商银行鸡西分行对该卡是否在王学梅手中、密码是否泄漏给他人并不知情。根据王学梅与工商银行鸡西分行开立的个人银行业务结算申请书的相关规定，王学梅知晓《客户须知》第三条规定，客户妥善保管银行卡介质、密码、印鉴、有效身份证件及有关业务凭证，因保管不善造成的损失应由持卡人承担，使用正确密码，凭密码办理业务均视为开户人也即持卡人本人行为，银行对客户的资金被盗取不应承担责任；二、王学梅称其银行卡于2016年2月1日被盗刷105000余元，但王学梅在2016年2月24日才报案，对此不能排除王学梅持有该银行卡或委托他人持有该银行卡去他地ATM机取现的可能，并且王学梅开通了网上银行、手机银行、POS转账消费业务，也在网上办理了相关业务，不排除在使用该卡的过程中泄露了密码，被不法分子盗取密码制造伪卡，盗刷王学梅资金的可能性，王学梅对卡的保管存在过失，责任不应由工商银行鸡西分行全额承担。本案争议的焦点问题是：1、王学梅存款105300元被支取的原因;2、王学梅是否履行妥善保管银行卡的义务；3、工商银行鸡西分行是否尽到安全保障提示义务；4、工商银行鸡西分行应否承担赔付105504.50元及利息的责任。原告王学梅向本院提交的证据有：证据一、银行卡1张，证实银行卡原卡未丢失，存款是在异地的ATM机取走。证据二、ATM机账面流水单1份，证实该卡的余额105504.50元包括手续费和跨行费在异地取走。被告工商银行鸡西分行质证认为，对原告王学梅提交的证据一的真实性无异议，对证明目的有异议，该卡仅能证明现在在王学梅的身上，不能证明2016年2月1日至2016年2月2日还在王学梅身上，不能证明该卡没有在外地进行刷卡和ATM取现。对王学梅提交的证据二的真实性无异议，对证明目的有异议，该份证据还能证明通过ATM机转账给罗某某2笔款项，分别为2万元和3万元，转账给杨某某一笔款项为3万元，剩下的金额是取现。被告工商银行鸡西分行向本院提交的证据有：证据一、个人银行结算开户行申请书及业务申请确认书复印件各1份，证实原告王学梅申请开立工银财富卡/理财金账户/E时代卡账户开户（活期），开通了自助设备取现、自助设备转账（包括网上银行、手机银行、ATM）、POS转账消费业务，账户属性为无折户、通密，性质是通兑、凭密码支取、转账，并阅读了《客户须知》的内容。《客户须知》第三条规定，客户需妥善保管账户介质、密码、印鉴、有效身份证件及有关业务凭证，自行承担因保管不善造成的损失。使用正确的密码进行凭密办理业务，均视为开户人本人行为，银行对客户的上述申请依法进行确认。证据二、工银发[2012]46号《关于印发《借记卡章程》、《借记卡业务管理办法》的通知、《借记卡章程》、《借记卡业务管理办法》复印件各1份，证实根据《借记卡章程》第六条、第七条、第八条的规定，持卡人使用该卡需要凭卡和密码使用，卡和密码均有持卡人保管，因保管不善，造成损失，应自己承担。以及工商银行鸡西分行对借记卡的管理办法和操作流程，对王学梅的损失没有过错，不应承担损害赔偿责任。证据三、王学梅理财金账户历史明细清单复印件及2016-01-02交易清单复印件各1份，证实王学梅开通了银证转账业务、网上银行、POS转账消费业务、手机银行、ATM等业务功能，并且经常在网上使用该功能办理资金往来业务，以及在外地使用该卡进行交易等行为，存在密码泄露的可能性。原告王学梅质证认为，对被告工商银行鸡西分行提交的证据一的真实性及证明目的均无异议。对证据二的真实性无异议，对证明目的有异议，认为中国工商银行借记卡章程第七条规定，凡使用密码进行交易的发卡银行均是持卡人本人所为，条款是适合在使用真卡的情况下，而不是使用伪卡。双方之间的格式条款，对制作格式条款一方不利的解释，在使用伪卡的情况下所有的条款都应当是无效的。对证据三的真实性无异议，对证明目的有异议，王学梅在网上使用过这些功能，但是不是经常使用，在外地使用过一次，对密码不存在泄露，是被窃取，在外面没有办法保证是否安装的派生的软件盗窃了银行卡的密码，作为储户没有办法控制，应该银行承担的责任。本院依原告王学梅申请调取证据有：黑龙江省鸡西市鸡冠区某派出所刑事案件立案登记表决定书及银行卡历史明细清单各一份。王学梅对该证据无异议，认为该证据证明了王学梅知道银行卡被盗刷后去报案，尽到了使损失不再继续扩大的义务。被告工商银行鸡西分行对该证据的真实性及证明目的均无异议。本院经审查核实，认证如下：对原告王学梅提交的证据一、二，被告工商银行鸡西分行对其真实性均无异议，故对本院对王学梅提交的证据一、二的真实性予以确认。该证据能够证实本案所涉银行卡由王学梅持有，银行卡内存款105504.50元在异地通过ATM机被支取，与本院调取的证据能够相互佐证。故对王学梅提交的证据一、二的证明目的，本院予以采信。对工商银行鸡西分行提交的证据一，王学梅对其真实性及证明目的均无异议，故对工商银行鸡西分行提交证据一的真实性及证明目的，本院予以采信。对工商银行鸡西分行提交的证据二，王学梅对其真实性无异议，故对该证据的真实性，本院予以确认。该证据能够证实持卡人应尽的保管义务，但不能证实王学梅未尽保管义务，故对工商银行鸡西分行提交证据二的证明目的，本院不予采信。对工商银行鸡西分行提交的证据三，王学梅对其真实性无异议，故对该证据的真实性，本院予以确认。该证据能够证实王学梅开通并使用银证业务、网上业务、POS转账消费业务、手机银行业务，但未使用ATM机，王学梅使用和网上业务或在外地使用该卡进行交易均在工商银行鸡西分行的业务范围内，并由其提供相应的技术安全，不能证明王学梅因此操作而泄露秘密，故对工商银行鸡西分行提交的证据三的证明目的，本院不予采信。对本院依王学梅申请调取的证据，王学梅及工商银行鸡西分行对该证据均无异议，该证据能够证实王学梅的银行卡被盗刷，王学梅在知晓银行卡被盗刷后及时报警，故对该证据的真实性及证明目的，本院予以采信。根据以上确认的证据及当事人的当庭陈述，本院认定案件事实如下：2014年12月9日，原告王学梅在中国工商银行股份有限公司鸡西某支行开立卡号为62×××04的个人结算理财金账户（活期），账户属性为无折户通密，性质为通兑、凭密码支取、转账，开通了自助设备取现、转账（包括网上银行、手机银行、ATM），POS转账消费业务，并用王学梅所有的手机号码为139××××****开通短信免费提醒业务，该短信免费提醒业务的期限为1年。王学梅开立银行卡后，通过柜面、银证转账、网上银行、手机银行业务对账户内存款进行存取、转账，并使用了POS转账消费业务，但未在银行ATM机上操作业务。2015年12月，王学梅的银行卡短信免费提醒业务因到期自行终止，但被告工商银行鸡西分行未通知王学梅。2016年1月13日，王学梅以网银转账的方式向该银行卡账户内转入5万元，账户存款余额为105513.20元。2016年2月1日至2016年2月2日，王学梅银行卡账户内存款被盗刷，不法分子在江西省某县银行ATM机以转账和取现的方式支取105300元，其中向杨某某名下的账户转账3万元，向罗某某名下的账户分两次转账共5万元，取现25300元。因不法分子在异地转账、取现发生的跨行费为48元，手续费为156.50元。上述款项合计105504.50元。2016年2月23日晚，王学梅发现银行卡账户内存款余额为8.70元，立即拨打银行客服电话，并通过110报警。2016年2月24日8时许，王学梅到鸡西市鸡冠区公安分局某公安派出所报案。2016年2月25日，鸡西市公安局鸡冠区公安分局下发鸡冠公（永）立字[2016]324号立案决定书，决定对该案以信用卡诈骗案立案侦查。本院认为，被告工商银行鸡西分行作为商业银行负有保障存款人存款安全的义务，其制作的银行卡应具备唯一性和较强的防复制性，进行交易的防御系统应具备高度的识别性，从而确保存款人存款安全。原告王学梅向本院提供了银行卡、账面流水清单及本院调取的公安机关立案登记表决定书，能够形成完整的证据链条证明王学梅的银行卡账户内存款系他人盗刷，且工商银行鸡西分行对王学梅因银行卡被盗刷后报案的事实的无异议，依法推定他人盗刷王学梅的账户内存款时使用的是伪卡。商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。本案中，他人能够伪造银行卡并在ATM机上使用伪卡进行转账、取款，系工商银行鸡西分行未能保障王学梅账户内存款安全所致，违反了保障存款人存款安全义务，应承担相应赔偿责任。工商银行鸡西分行主张王学梅的存款被支取，系王学梅在使用银行卡时密码保管不善所致，对此应提供证据证明，未提供证据证明，应承担不利的法律后果。工商银行鸡西分行主张王学梅对银行卡保管存在过失的理由不成立，本院不予采信。故对王学梅要求工商银行鸡西分行给付存款损失赔偿款105300元及利息，本院予以支持。银行收取的跨行费和手续费应以储户自愿实施跨行取款或异地取款行为为前提，在他人使用伪卡进行交易的情形下，工商银行鸡西分行收取费用的行为对储户无约束力，故王学梅要求工商银行鸡西分行赔偿盗刷卡时发生的跨行费48元及手续费156.50元的理由成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百二十条、第一百二十一条、第一百二十二条，《中华人民共和国商业银行法》第六条、第二十九条、第七十三条之规定，判决如下：被告中国工商银行鸡西市分行于本判决生效之日起五日内给付原告王学梅存款损失赔偿款105300元、跨行费48元及手续费156.50元，合计105504.50元；支付2016年2月1日至2016年7月15日利息169.25元（以105504.50元为基数，按照中国人民银行存款年利率0.35%）；2016年7月16日至实际给付日，以未给付的款项为基数，按照中国人民银行存款年利率0.35%计算。如果被告未按判决指定的期间履行金钱给付义务，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2413元，由被告负担。此款原告已预付，被告在给付上述款项时将此款一并给付原告。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提供副本，上诉于黑龙江省鸡西市中级人民法院。审 判 长  庞学勤代理审判员  吴学敏人民陪审员  徐继武二〇一六年七月十五日书 记 员  纪 璇