福建省龙岩市新罗区人民法院民 事 判 决 书(2016)闽0802民初763号(?javascript:void(1)”o”审判?)原告中国银行股份有限公司龙岩分行，住所地龙岩市新罗区龙川北路1号中银大厦，统一社会信用代码：91350800857822150K。代表人方宏义，行长。委托代理人温丹萍，女，1989年7月12日出生，汉族，居民，中国银行股份有限公司龙岩分行员工，住龙岩市新罗区。被告葛长旺，男，1975年07月15日出生，汉族，住福建省龙岩新罗区。原告中国银行股份有限公司龙岩分行与被告葛长旺信用卡纠纷一案，本院于2016年1月20日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人温丹萍到庭参加诉讼。被告葛长旺经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司龙岩分行诉称，2010年4月1日，被告葛长旺向原告申领银联准贷记卡个人金卡信用卡并在印制《中银信用卡领用合约》的申请表上签字确认，声明接受《中国银行信用卡章程》和《中银信用卡领用合约》的各项条款。之后，被告葛长旺领取了额度为人民币50000元、号码为6227613534367705的信用卡，之后于2013年5月21日挂失后换领了卡号为62×××97的信用卡。2015年3月1日，被告葛长旺通过申请将临时额度调整至80000元。被告葛长旺在领取该信用卡后一直在使用，但自2015年5月18日开始未按期足额履行还款义务。截至2015年12月18日，被告葛长旺累计拖欠原告消费款人民币本金79987.99元、利息10664.47元、费用及滞纳金20682.12元。原告经催讨未果，遂诉至法院请求：一、被告葛长旺立即偿还原告信用卡（卡号：62×××97）消费款本金79987.99元、利息10664.47元、费用及滞纳金20682.12元,共计111334.58元,及自2015年12月19日起至债务履行完毕之日止的利息（利息以90652.46元为本金，按日万分之五计算，按月计收复利）。二、本案诉讼费用及实现债权的相关费用由被告承担。被告葛长旺未向本院递交答辩状，亦未向本院提交证据。经审理查明，2010年4月1日，被告葛长旺向原告申领银联准贷记卡个人金卡信用卡并在印制《中银信用卡领用合约》的申请表上签字确认，声明接受《中国银行信用卡章程》和《中银信用卡领用合约》的各项条款。之后，被告葛长旺领取了额度为人民币50000元、号码为6227613534367705的信用卡，之后于2013年5月21日挂失后换领了卡号为62×××97的信用卡。2015年3月1日，被告葛长旺通过申请将临时额度调整至80000元。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：1、被告非现金交易从记帐日至原告规定的到期还款日止为免息还款期。中银信用卡的免息还款期最长为50天。被告在免息还款期内未全数偿还领用卡帐户内所有欠款的，不适用免息还款规定，被告应按原告相关规定支付透支利息，利息由交易记帐日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。2、信用卡透支按月收复利，日利率为万分之五。如果变动按中国人民银行的有关规范执行。起息日以透支交易记账日为准。3、被告应按原告规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。4、被告在到期还款日前未能偿付最低还款额或未能全额还款的，被告除支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。被告葛长旺在领取上述信用卡后一直在使用，自2015年5月18日开始未按期足额履行还款义务。为此，原告向法院起诉，请求判令所请。以上事实，有原告提供的中国银行股份有限公司信用卡申请表、中国银行股份有限公司信用卡合约、中国银行股份有限公司信用卡章程、中银信用卡交易明细、总欠款清单及当事人的陈述等证据在案佐证。本院认为，原、被告之间签订的《中国银行信用卡领用合约》系当事人真实意思表示，其内容未违反法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，对原、被告均具有法律约束力。上述合同签订后，原告依约向被告发放了信用卡。被告在使用信用卡期间，未能按期足额偿还原告消费款本息，已构成违约，侵害了原告的合法债权，应限期偿还，并赔偿原告相应的经济损失。原告要求被告偿还信用卡消费款人民币本金79987.99元、利息10664.47元，本院予以支持。但原告中国银行股份有限公司龙岩分行要求从2015年5月起至2015年12月止的信用卡滞纳金10664.47元，《银行卡业务管理办法》第四十六条：“准贷记卡的透支期限最长为60天。贷记卡的首月最低还款额不得低于其当月透支余额的10％。”《中华人民共和国合同法》第一百一十四条的规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。”原告诉请按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条的约定计算滞纳金【滞纳金=（最低还款额-已还金额）×5%）;最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%】。本院认为，该计算方法存在着消费本金、利息、复利重复计算的行为，且该计算方法没有法律依据。本案中原告的损失即为消费本金的利息损失，原告主张的透支利息、复利、滞纳金性质实为违约金，已远超原告的利息损失，故原告主张的最低还款额的计算方法，本院不予采纳。《中华人民共和国合同法》第四十一条：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。”《中国银行贷记卡章程》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》均未约定被告逾期未还款应连续支付滞纳金，故原告主张连续计算滞纳金亦没有合同依据，本院不予支持。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条约定，持卡人逾期还款应按照规定支付透支利息外，还应支付滞纳金。信用卡透支利息按月计收复利，日利率万分之五。被告葛长旺的首月最低还款额应按其当月透支余额的10％计算，滞纳金按最低还款额5％计算。综上，截止至2016年1月18日，被告葛长旺累计拖欠信用卡滞纳金399.93元（79987.99元×10%×5%）。被告葛长旺经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零六条之规定，判决如下：被告葛长旺应于本判决生效之日起十日内返还原告中国银行股份有限公司龙岩分行信用卡（卡号：62×××97）借款本金79987.99元及支付截止2015年12月18日的利息10664.47元、滞纳金399.93元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2527元，由被告葛长旺负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。审 判 长 叶    茂人民陪审员 戴    悦人民陪审员 黄  颖  如二〇一六年七月十一日书 记 员 张燕榕（代）附主要法律条文一、《中华人民共和国合同法》1、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、执行申请提示第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。三、判决书履行提示发生法律效力的民事判决书，当事人必须履行。当事人（履行义务人）应当在判决书确定的履行期间内自觉向权利人履行判决书确定的义务。如果履行义务人未在判决书确定的期间内自觉履行全部义务，权利人有权向法院申请强制执行，由此产生的相关执行费用由履行义务人负担。具有金钱给付内容的判决，履行义务人可以在判决书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入法院指定的履行款帐户时，应当在银行转帐后即时告知案件承办人，并提供银行凭证复印件。判决书确定应当负担诉讼费的当事人，应当在判决书生效后七日内自觉将诉讼费缴交至法院指定的诉讼费帐户，并向案件承办人提供银行凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。履行款帐户（开户行：兴业银行龙岩新兴支行；开户单位：龙岩市新罗区人民法院；帐号：17×××01）诉讼费帐户（开户行：福建海峡银行龙岩分行；开户单位：龙岩市新罗区人民法院；帐号：10×××01）支付款项时，请在摘要栏写明案件承办人、案号、当事人姓名龙岩市新罗区法院财务咨询电话：0597-28903300597-2890331。