广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0606民初9897号原告中国农业银行股份有限公司顺德分行，住所地广东省佛山市顺德区大良凤山西路1号，组织机构代码证号89383182-0。负责人贺春林,行长。委托代理人都平，广东厚诚律师事务所律师。委托代理人吴雷，广东厚诚律师事务所实习律师。被告刘正洋，男，1976年6月2日出生，汉族，住四川省南部县，被告黄利红，女，1977年8月8日出生，汉族，住安徽省池州市东至县，被告佛山市顺德区南湖康城房产有限公司，住所地广东省佛山市顺德区均安镇百安北路23号，组织机构代码证号码69971041-9。法定代表人邓小冰，总经理。委托代理人赵彦斌，广东万士达律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司顺德分行（以下简称农行顺德分行）诉被告刘正洋、黄利红、佛山市顺德区南湖康城房产有限公司（以下简称南湖康城房产公司）因金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月21日立案受理后，依法由审判员李海昌适用简易程序于2016年7月26日公开开庭进行了审理。本案开庭时，原告农行顺德分行的委托代理人都平、被告南湖康城房产公司的委托代理人赵彦斌到庭参加诉讼，被告刘正洋、黄利红经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行顺德分行诉称，原告与被告刘正洋于2013年5月31日签订个人购房担保借款合同，合同约定原告向被告刘正洋提供贷款393000元，用于购买位于佛山市顺德区均安镇均安社区居民委员会百安北路23号南湖花园1座1101号的房屋（以下简称南湖花园1座1101号房）。借款期限240个月，即从2013年8月1日起至2033年7月31日止，借款利率采用浮动利率。被告刘正洋采用等额本息还款法还款，还款周期一个月。被告刘正洋以其贷款所购的位于南湖花园1座1101号房为原告的债权提供房产抵押担保，抵押担保范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等原告实现债权和抵押权的一切费用。若被告刘正洋未按合同约定的期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在合同约定的执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起的罚息利率相应上调。如果被告刘正洋未按合同约定按期足额偿还借款，或者被告刘正洋声明不实或违反合同项下所作的任何保证或承诺，或者发生影响原告债权或抵押权实现的情形的，原告有权提前收回已经发放的借款，有权提前行使担保物权和采取其他资产保全措施。同时，被告南湖康城房产公司为被告刘正洋与原告签订的个人购房担保借款合同项下债务承担阶段性保证担保责任，保证期间为原告借款发放之日起至原告取得房地产权属证书，并办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续。被告黄利红于2013年5月31日与原告签订共同还款责任确认书，约定被告黄利红为被告刘正洋与原告签订的个人购房担保借款合同项下债务承担连带保证责任。合同签订后，原告依约发放了上述贷款，并对上述房屋办理了抵押登记手续。现原告并未取得南湖花园1座1101号房的房地产权属证书和他项权证书。截止至2016年6月1日，被告刘正洋已逾期3期未还，严重影响了原告的合法权益。被告刘正洋未按约定偿还借款，已构成合同所约定的重大不利情形，严重影响了原告债权或担保权的实现。为保护原告的合法权益，特提起诉讼。据此，原告农行顺德分行起诉请求：1.判令被告刘正洋立即向原告清偿贷款本金364061.68元及利息（利息暂计至2016年6月1日为4134.52元，从2016年6月2日起至实际清偿之日止的利息按照中国人民银行规定的同期贷款利率基础上上浮50%计算，延期履行，加倍付息）；2.判令原告对依法处分被告刘正洋提供用于抵押的南湖花园1座1101号房的价款享有优先受偿权（优先受偿权范围包含本金、利息、罚息、诉讼费等费用）；3.判令被告黄利红、南湖康城房产公司对被告刘正洋的上述债务承担连带清偿责任；4.判令本案的诉讼费用三被告承担。被告南湖康城房产公司辩称，原告要求被告刘正洋提前偿还全部借款并按基准利率上浮50%于法无据。本案债务，被告刘正洋提供有物的担保，被告黄利红提供连带担保，被告南湖康城房产公司仅提供阶段性的保证责任，保证责任至原告办妥抵押登记手续时止，南湖花园1座1101号房已办妥了抵押登记手续，足以对抗第三人对该房行使权利，原告无权要求被告南湖康城公司承担责任。被告刘正洋购买南湖花园1座1101号房的价款是561697元，而被告刘正洋的贷款金额为393000元，被告刘正洋贷款后又陆续向原告归还了借款，原告对于上述房屋主张权利，完全足以清偿被告刘正洋逾期还款的金额。请求驳回原告的诉讼请求。本院于2016年6月28日向被告刘正洋、黄利红送达起诉状副本和开庭传票，但被告刘正洋、黄利红既没有到庭参加诉讼亦未向法庭说明正当理由。综合双方当事人的诉、辩，本案争议焦点是：1.各被告在本案中应当如何承担责任？2.原告要求提前收回被告刘正洋的借款本息是否有依据？原告农行顺德分行在诉讼中提交以下证据及被告南湖康城房产公司的质证意见如下：1.原告的营业执照复印件、组织机构代码证复印件、金融许可证复印件、负责人身份证明书、被告刘正洋和黄利红的身份证复印件、户口簿复印件、结婚证复印件、被告南湖康城房产公司的企业机读档案登记资料、组织机构代码证复印件、企业基本信息查询打印件各1份，证明原、被告的诉讼主体资格；被告南湖康城房产公司认为：无异议。2.个人购房担保借款合同复印件1份（原件核对后退回），证明原告与被告刘正洋存在借款合同关系，及双方的权利义务，以及被告南湖康城房产公司为被告刘正洋的上述债务承担阶段性连带责任担保；被告南湖康城房产公司认为：对真实性无异议，对其中部分约定，是原告提交的格式合同所规定，排除其他方的合法权益，有部分格式条款不应当支持，例如原告要求被告刘正洋提前偿还全部借款本息，并按照基准利率上浮50%，没有依据，应当约定一个合理期限，原告应当尽到通知催收的义务，被告南湖康城房屋公司仅仅是提供阶段性的保证责任，虽然房屋并没有办理房地产权证，但是鉴于涉案房屋已经办理抵押登记手续，足以对抗第三人对涉案房屋行使权利，原告也确认已经办理抵押登记，仅仅凭该房屋没有办好房地产权证为由要求被告南湖康城房产公司承担责任，是欠缺公平，该约定应定为无效条款。3.共同还款责任确认书复印件1份（原件核对后退回），证明被告黄利红同意为被告刘正洋的上述债务承担连带清偿责任；被告南湖康城房产公司认为：无异议。4.房地产档案馆房产查册资料1份，证明被告刘正洋贷款所购房屋已办理了抵押登记，抵押权人为原告，原告对该抵押房屋的处分价款享有优先受偿权；被告南湖康城房产公司认为：无异议。5.中国农业银行个人借款凭证复印件1份（原件核对后退回），证明原告已依约发放了贷款；被告南湖康城房产公司认为：无异议。6.债权清单1份，证明被告刘正洋的欠款情况，被告刘正洋已经违反合同的约定构成了违约的事实。被告南湖康城房产公司认为：是原告单方面制作的，对真实性及证明内容有异议，原告仅凭被告刘正洋存在有逾期还款行为，要求提前收回全部借款，有失公平。被告刘正洋、黄利红、南湖康城房产公司在诉讼中没有提交证据。被告刘正洋、黄利红经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩和权利。经公开质证，对原告农行顺德分行提交的证据作如下认证：1.原告提交的证据1、3、4、5，被告南湖康城房产公司无异议，对上述证据，本院予以采信；2.原告提交的证据2，被告南湖康城房产公司对合同的部分条款的合法性有异议。由于个人购房担保借款合同为原告与被告刘正洋、南湖康城房产公司所签订，合同条款没有违反国家强制性规定，且对于相关条款，合同另用粗体黑字标明，因此，该合同合法有效，故对该证据的真实性、合法性及证明内容，本院予以采信；3.原告提交的证据6，被告南湖康城房产公司对真实性及证明内容均有异议。因被告南湖康城房产公司在诉讼中并没有提交证据否定该证据的真实性及证实被告刘正洋尚欠的借款本息的金额，故对该证据的真实性及证明内容，本院予以采信。经审理查明，2013年5月31日，原告与被告刘正洋、南湖康城房产公司签订一份个人购房担保借款合同，合同约定原告向被告刘正洋提供贷款393000元，用于购买南湖花园1座1101号房。借款期限240个月，即从2013年8月1日起至2033年7月31日止，借款利率采用浮动利率。被告刘正洋采用等额本息还款法还款，还款周期一个月。被告刘正洋以其贷款所购的位于南湖花园1座1101号房为原告的债权提供房产抵押担保，抵押担保范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等原告实现债权和抵押权的一切费用。若被告刘正洋未按合同约定的期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在合同约定的执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起的罚息利率相应上调。如果被告刘正洋未按合同约定按期足额偿还借款，或者被告刘正洋声明不实或违反合同项下所作的任何保证或承诺，或者发生影响原告债权或抵押权实现的情形的，原告有权提前收回已经发放的借款，有权提前行使担保物权和采取其他资产保全措施。被告南湖康城房产公司为被告刘正洋与原告签订的个人购房担保借款合同项下债务承担阶段性保证担保责任，保证期间为原告借款发放之日起至原告取得房地产权属证书，并办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续。当日，被告黄利红向原告出具了一份共同还款责任确认书，被告黄利红为被告刘正洋与原告签订的个人购房担保借款合同项下债务愿承担连带保证责任。合同签订后，原告于2013年8月1日依约向被告刘正洋发放了贷款393000元，在原告出具的个人借款凭证上约定的贷款利率为6.09150%，借款期限从2013年8月1日至2033年7月31日。随后，原告对南湖花园1座1101号房办理了抵押登记手续。由于南湖花园1座1101号房被另案查封，被告刘正洋与被告南湖康城房产公司未对该房办理房地产权证。2016年4月起，被告刘正洋未按合同的约定向原告按期归还借款本息，截止至2016年6月1日，被告刘正洋尚欠原告借款364061.68元，利息4134.52元未归还，原告经追收未果，遂于2016年6月21日向本院提起诉讼。另查，被告刘正洋向原告借款时，与被告黄利红为夫妻关系。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告与被告刘正洋、南湖康城房产公司所签订的个人购房担保借款合同，系双方意思真实表示，合同条款没有违反国家强制性规定，为有效合法的合同，应受法律保护。原告按合同的约定履行了向被告刘正洋交付借款393000元的义务后，被告刘正洋应履行按期支付借款本息的义务，并用所抵押的房屋对借款本息及其他款项履行抵押担保义务。被告南湖康城房产公司应按合同的约定，履行阶段性保证义务。被告黄利红向原告出具共同还款责任确认书，表示愿对被告刘正洋的债务履行连带责任保证，同时，被告刘正洋向原告借款时与被告黄利红为夫妻关系，被告刘正洋的债务为夫妻共同债务，被告黄利红应对被告刘正洋的债务履行连带清偿的义务。被告刘正洋向原告借款后，从2016年4月1日起未按合同的约定向原告按期支付借款本息，被告刘正洋的行为已构成违约，应承担向原告支付借款364061.68元及利息，并用所抵押的南湖花园1座1101号房承担抵押担保义务的责任，被告黄利红应对被告刘正洋的上述债务承担连带清偿的责任。被告南湖康城房产公司虽与原告在合同中约定，由被告南湖康城房产公司对被告刘正洋的借款承担阶段性保证担保责任，保证期间为原告借款发放之日起至原告取得房地产权属证书，并办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续，但由于被告刘正洋在借款时已提供了其所购的南湖花园1座1101号房进行抵押，被告南湖康城房产公司应在原告对南湖花园1座1101号房实现了抵押权后不足清偿的部分承担连带清偿的责任。综上所述，原告诉请判令被告刘正洋立即向原告清偿贷款本金364061.68元及利息（利息暂计至2016年6月1日为4134.52元，从2016年6月2日起至实际清偿之日止的利息按照中国人民银行规定的同期贷款利率基础上上浮50%计算，延期履行，加倍付息）；判令原告对依法处分被告刘正洋提供用于抵押的南湖花园1座1101号房的价款享有优先受偿权（优先受偿权范围包含本金、利息、罚息、诉讼费等费用）；判令被告黄利红、南湖康城房产公司对被告刘正洋的上述债务承担连带清偿责任的主张，因被告刘正洋已用所购的南湖花园1座1101号房对借款提供抵押，对原告的上述主张，本院支持被告刘正洋立即向原告清偿贷款本金364061.68元及利息（利息暂计至2016年6月1日为4134.52元，从2016年6月2日起至实际清偿之日止的利息按照中国人民银行规定的同期贷款利率基础上上浮50%计算，延期履行，加倍付息），被告黄利红对被告刘正洋的上述债务承担连带清偿责任；原告对依法处分被告刘正洋提供用于抵押的南湖花园1座1101号房的价款享有优先受偿权（优先受偿权范围包含本金、利息、罚息、诉讼费等费用），被告南湖康城房产公司对原告实现了抵押权后不足清偿的部分承担连带清偿责任的部分，其余部分，本院不予支持。被告刘正洋、黄利红经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决，据此，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条、第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第二百五十三条的规定，缺席判决如下一、被告刘正洋应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德分行支付借款本金364061.68元及利息（利息暂计至2016年6月1日为4134.52元，从2016年6月2日起至判决确定清偿完毕之日止的利息按照中国人民银行规定的同期贷款利率基础上上浮50%计算）；二、被告黄利红对被告刘正洋的上述债务承担连带清偿责任；三、原告中国农业银行股份有限公司顺德分行在实现上述债权时对处分被告刘正洋提供抵押的位于佛山市顺德区均安镇均安社区居民委员会百安北路23号南湖花园1座1101号的房屋所得价款享有优先受偿权；四、被告佛山市顺德区南湖康城房产有限公司对原告中国农业银行股份有限公司顺德分行在实现上述债权时对处分被告刘正洋提供抵押的位于佛山市顺德区均安镇均安社区居民委员会百安北路23号南湖花园1座1101号的房屋所得价款不足清偿被告刘正洋所欠的债务的部分承担连带清偿责任；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德分行的其他诉讼请求。如被告刘正洋、黄利红、佛山市顺德区南湖康城房产有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，以中国人民银行同期贷款基准利率加倍计付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为3411.47元、财产保全费2360.98元，二项合共5772.45元（已由原告中国农业银行股份有限公司顺德分行垫付），由被告刘正洋、黄利红、佛山市顺德区南湖康城房产有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。下空白）审判员  李海昌二〇一六年七月二十八日书记员  李素婷