广西壮族自治区宾阳县人民法院民 事 判 决 书（2016）桂0126民初1767号原告：中国农业银行股份有限公司宾阳县支行。代表人：吴彩珍，该行负责人。委托代理人：庞雪梅，该行风险管理部职员。委托代理人：葛小蓉，该行芦圩分理处客户经理。被告：马宾寿。被告：宋丽枝。原告中国农业银行股份有限公司宾阳县支行与被告马宾寿、宋丽枝金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月23日受理后，依法组成合议庭，于2016年7月12日公开开庭审理本案。原告委托代理人庞雪梅到庭参加诉讼。被告马宾寿、宋丽枝经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司宾阳县支行诉称，原告与马宾寿、宋丽枝于2013年1月25日签订合同编号45020120130010500《最高额担保个人借款合同》，合同约定：借款有效期为3年（自2013年1月29日起至2016年1月28日止），借款人在借款有效期内可在100万元的借款额度内向贷款人申请借款，但单笔借款期限最长不超过1年；借款用马宾寿名下的位于宾阳县宾州镇商贸城广场路小区南四路南排17号房地产作抵押。抵押物在房地产管理部门办理抵押登记后，原告曾经分别于2013年1月30日、2014年2月2日向马宾寿发放贷款100万元，马宾寿均能依约还本付息。原告又于2015年2月27日向马宾寿发放贷款100万元（到期日为2016年1月26日），马宾寿在2016年1月21日前均能按约定偿还利息，但借款到期日未依约还本付息，截止2016年4月27日尚欠本金982787.48元，积欠利息8115.28元。马宾寿已违反合同约定，应承担违约责任，应当及时偿还借款本息；马宾寿、宋丽枝为夫妻关系，依法应承担共同偿还债务的责任。诉讼请求：1、马宾寿、宋丽枝归还原告借款本金982787.48元及利息（按合同约定的利率计算）；2、原告有权以马宾寿名下的位于宾阳县宾州镇商贸城广场路小区南四路南排17号的房地产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。原告为证明其主张，向本院提供以下证据：（1）马宾寿、宋丽枝的身份证复印件、结婚证、常住人口登记卡。证明马宾寿、宋丽枝为夫妻关系；（2）个人信贷业务申请表、用款申请书、《最高额担保个人借款合同》。证明原告与马宾寿、宋丽枝订立合同编号45020120130010500《最高额担保个人借款合同》，约定借贷双方，以及抵押担保的权利和义务；（3）房地产抵押清单、同意抵押承诺书、宾国用（2007）第858号国有土地使用权证、宾阳房权证字第××号房屋所有权证、宾他项（2013）第0129号土地他项权证、宾阳房他证字第2013002305号房屋他项权证。证明马宾向原告寿借款以马宾寿单独所有的位于宾阳县宾州镇商贸城广场路小区南四路南排17号房地产抵押；抵押物已于2013年1月29日分别在宾阳县国土资源局、房地产管理所办理抵押登记；（4）贷款发放通知单3张、借款凭证3张、贷款信息查询。证明原告在借款期限内曾3期向马宾寿发放贷款100万元，其中第1、2期即2013年1月30日、2014年2月2日发放贷款100万元，马宾寿均能依照合同约定还本付息。但第3期原告于2015年2月27日向马宾寿发放贷款100万元后（借款到期日为2016年1月26日），马宾寿借款逾期，截止2016年4月27日尚欠本金982787.48元，积欠利息8115.28元；被告马宾寿、宋丽枝既未答辩，也未向本院提供证据。本案审理焦点：原告的诉讼请求是否有事实和法律依据。经过开庭质证，本院对原告提供的证据认定如下：马宾寿、宋丽枝经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为自动放弃举证和质证的权利；本院认定原告提供的上列证据真实、合法，作为定案依据。根据当事人的陈述及确认的证据，本院认定事实如下：原告与马宾寿、宋丽枝于2013年1月29日签订合同编号45020120130010500《最高额担保个人借款合同》，马宾寿以借款人、担保人的身份，宋丽枝以担保人的身份在合同上署名。合同约定：可循环借款额度100万元，借款有效期为3年（自2013年1月29日起至2016年1月28日止）；还款方式为一次性还本按月还息；借款采取最高额抵押担保方式，以马宾寿单独所有的位于宾阳县宾州镇商贸城广场路小区南四路南排17号房地产〔房屋所有权证号：宾阳房权证字第××号；国有土地使用权证号：宾国用（2007）第858号〕抵押；合同第九条载明“担保范围包括：本合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用。”第十五条载明“自2013年1月29日起至2016年1月28日止，借款人可以在100万元的借款本金额度内向贷款人申请借款，在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过1年，其到期日最迟不得超过2016年1月28日。”第十六条第16.2项载明“借款利率在每笔借款发放日对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮20%，利率调整以6个月为一个周期。”第十七条第17.3项载明“（借款提取方式）自主支付：贷款人将借款划入借款人账号/银行卡号为62×××11，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。自主支付的额度为100万元”第二十条第20.1项载明“本合同中借款的担保方式为最高额抵押。”第20.4项载明“担保人同意以房地产提供担保。上述担保物详见房地产抵押清单45020120130010500F，该清单为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。”第二十一条第21.1项载明“对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。”。抵押的房地产于2013年1月29日在宾阳县国土资源局和房地产管理所办理抵押登记后，原告于2013年1月30日向马宾寿的账户（账号62×××11）划入贷款100万元。马宾寿在借款3年有效期限内通过自助方式曾3期向原告借款100万元：第1期借款期限2013年1月30日--2014年1月29日，第2期借款期限2014年2月2日--2015年2月1日，第3期借款期限2015年2月27日--2016年1月26日。马宾寿在第1、2期借款期限内均能依约还本付息，而在第3期借款期限内却未能按期足额偿还借款本息，即借款逾期。截止2016年4月27日尚欠本金982787.48元，积欠利息8115.28元。原告于是向本院提起诉讼。另查明，马宾寿与宋丽枝为夫妻关系。本院认为，原告与马宾寿、宋丽枝签订的《最高额担保个人借款合同》，是当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合同有效。关于原告诉请马宾寿、宋丽枝偿还借款本金982787.48元及利息是否合法的问题。马宾寿第3期向原告借款100万元（借款期限2015年2月27日--2016年1月26日），但借款逾期，截止2016年4月27日尚欠本金982787.48元，积欠利息8115.28元。马宾寿的行为已构成违约，应承担违约责任。马宾寿是合同载明的借款人，应当及时偿还原告贷款本金982787.48元，并依照合同第十六条第16.2项、第二十一条第21.1项确定的利率支付利息。马宾寿的债务是马宾寿、宋丽枝夫妻关系存续期间的共同债务，依法应由其夫妻共同偿还。原告之本项诉请有事实、法律依据，本院支持。关于原告诉请对折价或拍卖、变卖抵押物所得价款有权优先受偿是否合法的问题。根据马宾寿用其单独所有的位于宾阳县宾州镇商贸城广场路小区南四路南排17号房地产设定抵押，并已依法在房地产管理部门办理抵押登记的事实，本院认定原告与马宾寿之间确立了抵押合同关系，抵押合同已于抵押物依法在房地产管理部门办理抵押登记之日发生法律效力，马宾寿应当依照抵押合同的约定承担担保责任。原告在马宾寿、宋丽枝不履行本案债务时有权依法行使抵押权，并当然地对折价或者拍卖、变卖抵押物所得价款，有权在本案债权范围内优先受偿。马宾寿、宋丽枝是夫妻关系，虽然宋丽枝以担保人的身份在合同上署名，但宋丽枝并不是位于宾阳县宾州镇商贸城广场路小区南四路南排17号房地产登记簿上的共有人，其无权处分该房地产和用于设定抵押，依照《中华人民共和国担保法》第三十四条第一款第一、三项的规定，原告与宋丽枝不构成抵押合同关系，宋丽枝依法不承担抵押担保责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一款第一、三项、第四十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告马宾寿、宋丽枝偿还原告中国农业银行股份有限公司宾阳县支行贷款本金982787.48元及利息（利息分段计算：①截止2016年4月27日积欠利息8115.28元；②以本金982787.48元为基数，按照合同编号45020120130010500《最高额担保个人借款合同》第十六条第16.2项、第二十一条第21.1项确定的利率，从2016年4月28日起计算至还清借款本金之日止的利息）；二、原告中国农业银行股份有限公司宾阳县支行在被告马宾寿、宋丽枝不履行本案债务时，对折价或者拍卖、变卖被告马宾寿单独所有的位于宾阳县宾州镇商贸城广场路小区南四路南排17号房地产〔房屋所有权证号：宾阳房权证字第××号；国有土地使用权证号：宾国用（2007）第858号〕所得价款，有权在本案债权范围内优先受偿。案件受理费13628元，由被告马宾寿、宋丽枝负担。上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本案生效判决指定的期间履行，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出上诉状副本，上诉于南宁市中级人民法院。同时预交上诉案件受理费，逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。审 判 长  和大新代理审判员  吕 惠人民陪审员  朱建华二〇一六年七月二十八日书 记 员  李思琴附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。