安徽省界首市人民法院民 事 判 决 书（2016）皖1282民初1514号原告：界首中银富登村镇银行有限公司。法定代表人：赵昕炜，行长。委托代理人：李献文，男，1968年6月29日出生，汉族，安徽省界首市人，界首中银富登村镇银行有限公司副行长。委托代理人：王鹏飞，男，1986年6月12日出生，汉族，安徽省界首市人，界首中银富登村镇银行有限公司信贷经理。被告：尚某，男。被告：张某，女。原告界首中银富登村镇银行有限公司（以下简称界首中银富登银行）诉被告尚某、张某金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月30日立案受理后，依法由审判员王俊香适用简易程序于2016年7月15日公开开庭进行了审理。原告界首中银富登银行的委托代理人李献文、王鹏飞到庭参加诉讼，被告尚某、张某经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告界首中银富登银行诉称：2014年1月16日，原告与被告尚某签订了综合授信合同（编号2014S0403014010006），由被告尚某、张某提供最高额抵押担保。同日，原告与被告尚某、张某签订了《最高额抵押合同》（合同编号为：2014A0403014010006-1），约定被告尚某、张某以其位于界首市光武镇中兴西路（房权证号：无，他权证号：无）的房地产，对上述《综合授信合同》及该合同下的全部具体业务及原告的全部债权提供抵押担保。同日，原告与借款人尚某、共同借款人张某依据上述《综合授信合同》签订了《借款合同》（编号：2014A0403014010006，明确约定该借款合同是《综合授信合同》下的具体业务合同），约定原告向尚某发放贷款20万元人民币，期限36个月，合同利率为年利率17.5%，借款起止日期为2014年1月17日至2017年1月17日，还款方式为按月等额本息还款方式。合同签订后，原告于2014年1月17日如约发放贷款。被告尚某从2015年3月17日开始未能按约定偿还当期应还本金利息，发生逾期。为此，原告多次通过电话和面谈的方式向借款人及担保人催告，并于2016年1月28日向借款人尚某发出《全部收贷通知书》，宣布未到期的全部贷款本息提前到期，要求全额清偿，但截至起诉日被告仍未偿还。原告认为，被告尚某、张某未能清偿借款合同下的原告债权，应承担违约责任。同时应以其抵押的位于界首市光武镇中兴西路的房地产（房权证号：无，他权证号：无）承担抵押担保责任，原告就该财产优先受偿。综上，为及时实现贷款债权、维护原告的合法权益，原告提起诉讼，请求依法判令：1、被告尚某、张某夫妇偿还贷款本金人民币101556.85元，并按合同约定支付相应的贷款利息、违约金及罚息（截止2016年6月17日应还贷款利息、罚息合计15414.81元），合计116971.66元。2、被告尚某、张某夫妇以其名下的位于界首市光武镇中兴西路的房地产（房权证号：无，他权证号：无）承担抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿。3、被告尚某、张某承担本案诉讼费。原告为支持自己的诉讼请求所依据的事实，向本院提供如下证据：1、原告营业执照、组织机构代码证复印件各一份、法定代表人证明书一份，以证明原告的诉讼主体合法。2、被告尚某、张某的身份证复印件及常住人口登记卡复印件，证明被告的身份信息及诉讼主体资格。3、综合授信合同复印件、借款合同复印件各一份，证明原、被告双方依据综合授信合同签订了借款合同，并约定借款本金为200000元，年利率为17.5%，罚息为年利率的1.5倍，还款方式为按月等额本息还款的事实。4、最高额抵押合同复印件，证明被告尚某、张某以其名下位于界首市光武镇中兴西路的房地产（房权证号：无，他权证号：无）对上述债务承担抵押担保责任的事实。5、借款据复印件，证明被告尚某、张某从我行贷款的额度、期限、利息的情况。6、全部收贷通知书一份，证明因被告未按合同约定履行还款义务，我行于2016年1月28日向其发出全部收贷通知书，被告尚某在通知书上签字，我行已向其履行了告知义务。7、尚某欠款计算清单及中银富登银行系统截屏一张，以证明截至2016年6月21日被告拖欠原告本金101556.85元，利息、罚息15414.81元，共计116971.66元。被告尚某、张某未向本院提交答辩状，亦均未向本院提交证据。经审理查明：被告尚某与被告张某系夫妻关系。2014年1月16日，被告尚某、张某与原告签订借款合同（合同编号2014A0403014010006），约定原告向被告尚某、张某发放贷款200000元，贷款期限为36个月，即自2014年1月17日至2017年1月17日，还款方式为按月等额本息还款方式。合同约定贷款利率为年利率17.5%，逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍。2014年1月17日，原告按合同约定向被告尚某、张某发放贷款200000元。2014年1月16日，被告尚某、张某与原告签订最高额抵押合同（合同编号：2014A0403014010006-1），二被告以坐落于安徽省界首市中兴西路的房产作为抵押物，为该笔贷款提供抵押担保。该抵押物所占土地系集体（非流转）土地，无土地使用权证，无产权证明，双方未办理抵押登记。自贷款发放后，2015年3月17日之前，被告尚能按约如期归还贷款本息。自2015年3月17日，被告开始逾期，不能如期偿还贷款本息。2016年1月28日，原告向被告尚某发出全部收贷通知书，通知其已构成违约，宣布合同下的未到期的全部贷款立即到期，要求其立即清偿全部贷款债务及利息、逾期利息等其他应还款项。被告尚某在回执上签字确认并承诺尽快清偿债务，并承担相应的责任。此后，被告未能还款。至2016年6月17日，被告欠原告本金101556.85元及利息、罚息15414.81元未还。原告界首中银富登银行遂提起诉讼。上述事实，有原告界首中银富登银行提供的原告营业执照复印件、组织机构代码证复印件、被告尚某、张某的身份证复印件、综合授信合同复印件、借款合同复印件、最高额抵押合同复印件、全部收贷通知书、尚某欠款计算清单及中银富登银行系统截屏一张及当事人的陈述在卷佐证，可以认定。本院认为：原告与被告尚某、张某之间签订的借款合同、原告与被告尚某、张某签订的最高额抵押合同均是当事人的真实意思表示，系有效合同。各方当事人均应依照合同约定履行各自的义务。在原告依约向被告尚某、张某发放借款后，被告尚某、张某未按期履行偿还借款义务，构成违约，原告依照合同约定宣布全部债务提前到期，不违反法律规定。被告尚某、张某应当承担相应的民事责任。原告诉请被告尚某、张某偿还余欠借款101556.85元及利息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于原告要求被告支付罚息的诉讼请求，本院认为原被告合同中约定年利率为17.5%，逾期罚息为合同利率的1.5倍，即在正常利率的基础上加收0.5倍的罚息，按此标准计算，逾期年利率高达26.25%，显属约定过高，故对此约定利率作相应调整。参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”的规定，本院确认利息应按照合同约定的年利率17.5%计算，罚息按合同约定年利率的35%计算。关于原告要求二被告以抵押合同中的抵押房地产履行抵押担保责任，并由其行使抵押权并优先受偿的诉讼请求，本院认为，以建筑物和其他土地附着物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。原告与二被告虽签订有抵押合同，但并未办理抵押登记，原告与二被告间抵押权未设立。因此，对原告的该项诉讼请求本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条之规定，判决如下：一、被告尚某、张某于本判决生效之日起十日内偿还原告界首中银富登村镇银行有限公司借款本金101556.85元及利息和罚息（利息按合同约定年利率17.5%计算，罚息按合同约定年利率的35%计算，自2015年3月17日起计算至本判决书生效之日止）。二、驳回原告界首中银富登村镇银行有限公司的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2639元，减半收取1319.50元，由被告尚某、张某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省阜阳市中级人民法院。审判员  王俊香二〇一六年七月二十一日书记员  高秀宾附相关法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国有有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十九条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：（一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；（二）抵押权已登记的先于未登记的受偿；（三）抵押权未登记的，按照债权比例清偿。3、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。5、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。