河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫01民终998号上诉人（原审被告）郑州融坚置业有限公司，住所地郑州市**嵩山南路与鼎盛大道交叉口西南角。法定代表人李克森，总经理。委托代理人吴博雅，女，汉族，1990年8月10日出生，住郑州市中原区，公司员工。被上诉人（原审原告）中国农业银行股份有限公司郑州航空港支行，，住所地河南省新郑国际机场负责人吴伟，行长。委托代理人郑雅莉，河南九君律师事务所律师。委托代理人张辉，河南九君律师事务所律师。原审被告王少川，男，1984年4月12日出生，汉族，住郑州市金水区。上诉人郑州融坚置业有限公司（以下简称融坚置业）因与被上诉人中国农业银行股份有限公司郑州航空港支行（以下简称农行航空港支行）、原审被告王少川金融借款合同纠纷一案，不服河南省郑州航空港经济综合实验区人民法院（2020）豫0192民初4185号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用独任制进行了审理。本案现已审理终结。农行航空港支行向一审法院提出诉讼请求：1．判令王少川偿还农行航空港支行借款本金799920.24元及利息（含罚息、复利）39549.9元（利息暂计至2020年9月28日，此后的利息按照合同约定计算至实际清偿之日止），以上共计839470.14元；2．判令农行航空港支行对王少川购买的位于郑州市二七区南桂路南、、地泰路**楼**2204折价变卖、拍卖的价款享有优先受偿权；3．融坚置业为前述全部款项承担连带还款责任；4．本案诉讼费、保全费、公告费、律师费等为本案实现债权的所有费用均由王少川、融坚置业承担。事实和理由：2018年10月31日，农行航空港支行与王少川、融坚置业签订《个人购房担保借款合同》，约定王少川向农行航空港支行借款810000元，借款期限为360个月，自2018年11月6日起至2048年11月6日止，借款用途为购买住房。王少川自愿以其购买的位于郑州市××区南××、××西××楼××房产提供抵押担保，融坚置业提供连带责任保证担保，上述抵押、保证的担保范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等为实现债权和抵押权的一切费用。如王少川未按约定按期足额偿还借款，农行航空港支行有权提前收回已发放借款本息并行使担保权。2018年9月28日，根据王少川的申请，农行航空港支行依据合同约定履行款项发放义务。因王少川多次逾期未偿还借款本息，保证人亦未按照约定承担相关担保责任，其行为已构成违约。农行航空港支行为维护自己的合法权益，特提起诉讼。融坚置业答辩称：一、其公司愿意为王少川在农行航空港支行处的购房借款提供阶段性连带担保责任；二、农行航空港支行应当优先以债务人提供的抵押财产实现其债权；三、涉案房产已经办理了预告抵押登记，农行航空港支行应当积极行使抵押权；四、农行航空港支行主张的律师费、公告费等未实际发生的费用，应当不予支持；五、其公司承担担保责任后，有权向债务人进行追偿。王少川未作答辩。一审法院经审理认定事实如下：2018年10月31日，农行航空港支行与王少川、融坚置业签订编号为ABC（2018）5006-1《个人购房担保借款合同》，合同主要内容为：一、王少川向农行航空港支行借款810000元，用于购买位于二七区南××、××西××楼××号的房产，并以该房产为上述借款设定抵押；借款期限为360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率采用基准利率方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%后确定；还款方式为等额本息还款，还款周期为一个月，还款日为每月20日。二、王少川未按约定足额偿还借款，农行航空港支行有权停止发放借款，提高贷款执行利率，提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布王少川与农行航空港支行签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求王少川、融坚置业全额赔偿。农行航空港支行对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息直至本息清偿为止。对应付未付利息，农行航空港支行依据中国人民银行规定计收复利。三、融坚置业作为保证人为王少川的上述贷款提供阶段性担保，保证范围包括借款合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。保证期间为借款到期之日起两年。上述合同签订后，农行航空港支行依合同约定于2018年11月6日向王少川发放借款810000元，王少川却未按合同约定按时向农行航空港支行偿还借款本息。截至2020年9月28日，王少川尚有借款本金799920.24元未向农行航空港支行偿还。一审法院认为，农行航空港支行与王少川、融坚置业签订的《个人购房担保借款合同》系其真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，内容合法有效，予以确认。农行航空港支行依约发放贷款后，王少川未按合同约定按时偿还借款本息，已构成违约，依据合同约定，农行航空港支行有权提前收回已发放的借款。经查明，截至2020年9月28日，王少川尚有799920.24元借款本金及利息（含罚息、复利）未向农行航空港支行偿还，故农行航空港支行要求王少川偿还799920.24元借款本金及利息的诉讼请求符合合同约定和法律规定，应予支持。融坚置业自愿为王少川的上述借款提供担保，且农行航空港支行请求行使权利发生在保证期间内，故其应当对上述债务承担连带清偿责任，融坚置业承担担保责任后，可依法向王少川进行追偿。农行航空港支行未提供证据证明其已经实际支出律师费用，故其要求支付律师费证据不足，不予支持。关于农行航空港支行就涉案房产是否享有优先受偿权的问题，根据法律规定，以建筑物或者正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。本案中，农行航空港支行与王少川就涉案房产至今未办理正式的抵押登记手续，不符合优先受偿的法律规定，故农行航空港支行主张就涉案房产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，于法无据，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，一审法院判决：一、王少川于本判决书生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司郑州航空港支行借款本金799920.24元及利息（利息按双方合同约定计付）；二、郑州融坚置业有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任，郑州融坚置业有限公司承担保证责任后，有权向王少川追偿；三、驳回中国农业银行股份有限公司郑州航空港支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12194元，减半收取计6097元，由王少川负担。融坚置业不服一审法院判决向本院上诉称：一、一审法院判决融坚置业对王少川的债务承担连带责任，加重了融坚置业作为保证人的责任，有悖民法典的基本精神，显失公平。因办理的抵押预告登记，根据民法典的规定，预抵押权利受法律保护。另一方面，农行航空港支行掌握有房屋买卖合同等材料，可以要求王少川协助其办理抵押登记。目前涉案房屋已经基本具备物权登记条件，办理抵押登记手续，农行航空港支行享有对房屋抵押权优先受偿权的权利。一审法院直接排除了农行航空港支行的上述权利，加重了融坚置业的责任。二、涉案《个人购房担保借款合同》第9.1、9.3条是格式条款，农行航空港支行未尽提示和说明义务，排除了农行航空港支行应当优先行使对主债务担保的物的担保的权利，显失公平，应当认定为无效。三、《个人购房担保借款合同》对物的担保及人的担保约定不明，仅是对实现债权的途径进行了明确的列举，但未对各种途径的先后顺序进行约定，理应先行从担保财产优先实现债权等。请求改判融坚置业对农行航空港支行行使对抵押房产的处置价款优先受偿权后不足部分承担补充连带责任。农行航空港支行答辩称：一、一审法院判决认定事实清楚，应予维持。王少川违反合同约定多次逾期不偿还贷款，已构成违约，农行航空港支行有权要求王少川偿还全部贷款本息，并要求融坚置业承担担保责任。二、融坚置业的保证期间至涉案房产办理以农行航空港支行为抵押权人的他项权证之日止，涉案房屋尚未办理抵押权登记，故融坚置业应当承担保证责任。三、融坚置业承担保证责任后可以选择解除合同收回房屋，以维护自己的利益不受损失，王少川交付的首付款足以弥补融坚置业的损失。四、《个人购房担保借款合同》约定农行航空港支行有权选择以物的担保实现债权，也可以选择要求保证人承担保证责任。王少川未作答辩。本院经审理查明的事实与一审一致。本院认为：王少川未按照约定偿还贷款，已经构成违约，应当按照《个人购房担保借款合同》约定向农行航空港支行承担还款责任。农行航空港支行有权宣布提前收回全部贷款。涉案房屋未办理抵押登记，农行航空港支行不享有抵押权，融坚置业应当按照《个人购房担保借款合同》约定向农行航空港支行承担连带保证责任。融坚置业作为房地产开发公司为购买自己开发的房屋的客户提供担保，与提供借款的银行签订《个人购房担保借款合同》，合同的数量不止本案一份，故应当对《个人购房担保借款合同》的内容十分了解，不存在需要农行航空港支行进行提示说明的情况。综上，融坚置业的上诉请求和理由，与合同约定不符，不能成立，本院不予支持。一审法院判决认定事实清楚，实体处理正确，应予以维持。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费11799元，由郑州融坚置业有限公司负担。本判决为终审判决。审判员 张 鹏二〇二一年二月一日书记员 高慧丽