四川省南充市高坪区人民法院民 事 判 决 书（2016）川1303民初919号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行，住所地南充市高坪区阳春路97-111号。负责人史娟，行长。委托代理人刘攀，四川助民律师事务所律师。被告何福建，男，汉族，出生于1962年7月4日，住四川省南充市。被告陈晓洪，男，汉族，出生于1966年3月24日，住四川省南充市顺庆区。被告王凡，男，汉族，出生于1986年3月18日，住四川省南充市顺庆区。被告肖万全，男，汉族，出生于1966年7月4日，住四川省南充市顺庆区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行（以下称邮储银行高坪支行）诉被告何福建、陈晓洪、王凡、肖万全金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邮储银行高坪支行的委托代理人刘攀到庭参加了诉讼。被告何福建、陈晓洪、王凡、肖万全经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行高坪支行诉称：2014年4月17日，被告何福建、陈晓洪、王凡与原告签订了《小额贷款联保协议书》，三人相互之间为各自贷款提供连带责任担保。2014年4月17日，被告何福建与原告签订了《小额贷款价款合同》，被告肖万全为该笔贷款提供了连带责任担保。原告在合同签订后即按约定向被告何福建支付了200000.00元贷款，而被告何福建却未按约定偿还贷款本金及利息，截止2016年1月19日，被告何福建尚欠原告本息89347.85元（本金为84652.63元，利息为4695.22元）。原告为维护自己的合法权益，特起诉至法院，请求：1、依法判令被告陈晓洪立即向原告偿还借款本金84652.63元及相应利息、罚息（计算至付清之日止）；同时确认四被告承担连带责任。2、判令被告承担本案诉讼费用。被告何福建、陈晓洪、王凡、肖万全未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。经审理查明：2014年4月17日，邮储银行高坪支行（甲方）与王凡、何福建、陈晓洪（乙方）签订了《小额贷款联保协议书》，协议第一条：乙方成员自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险公担”的原则，成立联保小组。推选何福建为联保小组牵头人。联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合甲方进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合甲方进行贷款逾期催收等。第二条：从2014年4月17日起至2016年4月17日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币200000元（大写：贰拾万元整）、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币600000元（大写：陆拾万元整）内发放贷款。第三条：当乙方成员本协议项下贷款全部结清后，经乙方任一成员书面申请，甲方核实后，联保小组可以解散，解散前，甲方应书面告知乙方其他成员。乙方成员未全部结清本协议项下贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组。第五条：乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条：（三）每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。（四）保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用。（六）因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任。同日，作为甲方的邮储银行高坪支行（贷款人）与作为乙方的何福建（借款人）签订了《小额贷款借款合同》，合同第一条：甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，帐户户名：何福建，帐号：***********。第二条：贷款金额为200000.00元，年利率为12%（季利率=年利率/4；月利率=年利率/12；日利率=年利率/365），期限自2014年4月至2016年4月。实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力第七条：乙方还款日为法定休假日，还款日可以顺延。第八条：还款方式。甲乙双方商定，乙方采用以下第三种还款方式归还贷款本息。（三）阶段性等额本息还款法：借款前4个月按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。第九条：贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算。第十三条：本合同项下的全部债务采取以下第6种担保方式：6.其他担保方式：由王凡、陈晓洪提供连带担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》。第十六条：（一）乙方违约1.乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。3.不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。4.借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失。第二十条：本合同自甲方授权代理人签字（或盖名章），甲方盖章，乙方签字并按手印之日起生效。第二十一条：本合同正本一式叁份，甲方执一份，乙方壹份，公证处壹份，具有同等法律效力。贷款人邮储银行高坪支行行长宋海峰在合同上签字并盖了单位印章；借款人何福建在合同上签字并按手印。2014年5月8日，四川省南充市高坪公证处出具（2014）高证经字第1048号公证书，公证了当事人经协商一致订立了《小额贷款联保协议书》及《小额贷款借款合同》。当事人在订立合同时具有法律规定的民事权利能力和民事行为能力。《小额贷款借款合同》签订当日，何福建在中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据上签字并捺印，邮储银行高坪支行于2014年4月17日向何福建发放了200000.00元的借款。为了进一步提高联保小组成员何福建、王凡、陈晓洪的偿还能力和联保能力，肖万全与邮储银行高坪支行签订了一份《中国邮政储蓄银行商户联保补充协议书》，愿意作为何福建、王凡、陈晓洪等三人的担保人，对何福建、王凡、陈晓洪向贷款人偿还贷款本息和向其他小组成员的担保承担连带保证责任。借款后，截止2016年7月27日，被告何福建已偿还本金115347.37元，尚欠本金84652.63元；已偿还利息及罚息24006.41元，拖欠利息及罚息合计11385.53元，共计尚欠贷款本息共计96038.16元。上述事实，有小额贷款联保协议书、小额贷款借款合同、公证书、个人贷款（手工）借据、电脑放款单、分期还款计划表、还款流水详情、结算清单等经质证在卷佐证，足以认定。本院认为：原告邮储银行高坪支行与被告何福建签订的《小额贷款借款合同》、与何福建、王凡、陈晓洪签订的《小额贷款联保协议书》，与肖万全签订的《中国邮政储蓄银行商户联保补充协议书》系当事人真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。原告邮储银行高坪支行按照合同约定向借款人何福建发放了200000.00元的借款，但借款人何福建没有按照合同约定履行还款义务，属于违约行为。原告邮储银行高坪支行有权按照合同约定收回全部借款本息，故原告邮储银行高坪支行要求被告何福建立即偿还下欠借款本息的主张，本院予以支持；被告王凡、陈晓洪系联保小组成员，肖万全系保证人，自愿为邮储银行高坪支行向何福建发放的贷款提供连带责任保证，故应当对被告何福建未清偿的借款本息承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条之规定，判决如下：一、被告何福建于本判决生效之日起十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行偿还借款本息共计人民币96038.16元（截止2016年7月27日），2016年7月27日之后的利息（包括罚息和复利）按双方合同约定的利率计算至本判决确定的履行期限届满之日止。二、被告陈晓洪、王凡、肖万全对何福建的上述还款责任承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1916元，由被告何福建、陈晓洪、王凡、肖万全连带承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。审 判 长  赵国勤审 判 员  罗 志人民陪审员  蒋国胜二〇一六年七月二十八日书 记 员  程文凤