广西壮族自治区南宁市邕宁区人民法院民 事 判 决 书（2016）桂0109民初80号原告：南宁市邕宁区农村信用合作联社。法定代表人：赵瑞勇，该社理事长。委托代理人：黄立银，该社资产风险管理部经理。委托代理人：杜有文，该社资产风险管理部职员。被告：黄月超，现下落不明。被告：黄丽莲，系被告黄月超妻子，现下落不明。原告南宁市邕宁区农村信用合作联社（以下简称邕宁信用社）与被告黄月超、黄丽莲金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月18日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年7月11日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人黄立银、杜有文到庭参加诉讼，被告黄月超、黄丽莲经本院公告送达传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邕宁信用社诉称：2014年8月30日，被告黄月超与原告签订一份《个人借款合同》、《借款补充协议》、《抵押担保合同》主要约定：南宁市农村信用合作联社四塘信用社向被告黄月超发放贷款1800000元，借款期限从2014年8月30日至2017年08月30日止，贷款利率执行基准利率上浮30%即年利率7.995%（合同期内如遇中国人民银行基准利率调整，自基准利率调整之日起按调整后的基准利率执行，上浮幅度不变），贷款逾期的利息按贷款利率水平上加收50%，不按期偿付贷款利息，按规定计收复利。被告黄月超自愿以其所有的位于兴宁区××昆仑大道××995嘉和城蒙特利岛3号楼05X号房屋［房屋所有权证号：邕房权证字第××号］作为本合同债务下的抵押物，抵押担保范围包括贷款本息和实现债权的费用。合同签订后，原、被告办理了房产抵押登记手续，房屋他项权证号为：邕房他证字第400789XX**号。2014年9月9日，南宁市邕宁区农村信用合作联社向被告黄月超发放了贷款1800000元。在合同履行过程中，自借款日起至2015年9月9日止，被告黄月超已连续或累计三期（含三期）未依约足额偿还借款本息，其行为已构成违约。根据合同约定，原告有权提前收回贷款，要求被告黄月超偿还尚欠的借款本息，并对抵押物行使抵押权。原告立案起诉后，计至2016年7月10日，被告黄月超尚欠借款本金180万元、利息198966.89元，其已累计超过6期未依约足额归还利息。本案借款发生在被告黄月超与被告黄丽莲夫妻关系存续期间，被告黄丽莲在本案借款合同、担保合同等相关资料上签字同意被告黄月超借款，本案借款本息属两被告的夫妻共同债务，所以被告黄丽莲应对本案借款本息承担连带偿还责任。综上，为维护原告的合法权益，请求人民法院判令：一、被告黄月超、黄丽莲共同偿还原告借款本金180万元，并支付借款利息198966.89元（此利息仅计至2016年7月10日，该日后的利息仍按合同约定的利率计付至还清借款本息之日止）；二、以折价、拍卖、变卖被告黄月超名下的抵押物所得价款优先清偿被告黄月超尚欠原告的借款本金、利息和实现债权的费用；三、本案诉讼费由两被告共同负担。原告邕宁信用社提供的证据有：1.营业执照、金融许可证、法定代表人身份证各1份，用于证实原告的身份情况。2.被告黄月超、黄丽莲的户口本、身份证、结婚证复印件各1份，用于证实被告黄月超、黄丽莲的身份情况。3.《借款申请书》、《农村信用社自然人借款申请书》各1份，用于证明被告黄月超向原告申请借款180万元，以及被告黄丽莲同意被告黄月超借款的事实。4.《个人借款合同》、《抵押担保合同》、贷款凭证各1份，用于证明以下事实：（1）原、被告签订的《个人借款合同》、《抵押担保合同》合法有效；（2）合同签订后，原告辖下的四塘信用社依约发放了贷款180万元；被告黄月超同意以其名下的房屋为《个人借款合同》项下的债务提供抵押担保，抵押担保范围包括贷款本息和实现债权的费用等。5.《贷款到期通知书》、《分期还款通知书》、还本付息证明各1份以及欠款欠息清单2张，用于证实被告未依约偿还借款利息构成违约的事实。6.房屋所有权证复印件、房屋他项权证各1份，用于证实四塘信用社与被告黄月超根据《个人借款合同》、《抵押担保合同》的约定办理了房屋抵押他项权证，本案抵押权合法有效，原告有权对抵押物行使优先受偿权。被告黄月超、黄丽莲未作答辩亦未提供证据。经审理，本院查明：2014年8月30日，原告下辖的四塘信用社（贷款人）与被告黄月超（借款人）签订了编号为184802141019884的《个人借款合同》1份，该合同主要条款内容有：第十条违约责任：10.1合同生效后，双方当事人均应履行本合同所约定的义务。任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任。10.2借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期贷款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，直至本息清偿为止。10.4对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期贷款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利。10.5本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，行使担保权，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或采取其他资产保全措施，并有权要求借款人按本合同约定支付违约金：（2）借款人连续或累计三期（含三期）未足额偿还借款本息；（8）保证人出现足以影响保证人履行承担保证责任的重大不利情形；（9）借款人、担保人违反本合同其他约定或发生其他影响贷款人债权实现的事项；10.7因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担诉讼费、仲裁费、执行费及其他贷款人实现债权的有关费用。第十一条其他条款：11.2本合同所称“到期或届满”包括但不限于：（1）本合同中规定的正常到期；（2）本合同约定的每次分期还款；（3）贷款人宣布提前到期的情形。本合同规定的还本付息日及贷款被宣布提前到期均视为主债务履行期届满。11.3本合同项下担保为抵押担保时，担保人即为抵押人。第十六条借款：16.1本合同项下的借款金额为人民币（大写）壹佰捌拾万元整。16.2本合同项下的借款用途为：经营流动资金。16.3本合同项下的借款期限为叁年，自2014年8月30日起至2017年8月30日止。16.4贷款利率：本合同项下贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮30%，执行年利率7.995%。合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率。因中国人民银行人民币贷款基准利率调整而相应调整本笔借款执行利率的，不另行通知借款人和担保人。第十八条还款：18.1.1按利随本清方式还款，到期一次性归还借款本息。18.1.2按季结息到期还本。结息日为每季末月的20日。借款人须于每一结息日结息，如借款本金的偿还日不在结息日，则未付利息应与本金一并结清。如借款人不能在付息日付息，则自付息日起计收复利。第二十条担保：20.1本合同项下借款的担保方式为抵押。担保合同另行签订。20.2本合同的从合同即《抵押担保合同》编号为184804141074641，担保合同的具体内容详见从合同约定。第二十一条违约责任：21.1对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息。21.2对违约使用借款从违约使用之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之壹佰计收罚息。第二十二条其他约定事项：22.1对第六条6.6项修改为：“借款人应承担本合同生效应由其承担的各项有关费用，以及诉讼费、律师代理费、仲裁费等其他贷款人实现债权的费用。”22.2对第七条7.5项中的“诉讼仲裁费”修改为“诉讼费”、“仲裁费”、“律师代理费”22.3对第十条10.5项修改为：“本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放借款或止付借款人尚未支用的借款资金和其他融资款项；贷款人有权解除本合同或者宣布本合同提前到期，要求借款人立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师代理费、执行费等实现债权、担保权的费用；贷款人有权行使或者提前行使担保权；贷款人有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期；贷款人有权采取其他资产保全措施。”22.4对第十条10.7项修改为：“因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担诉讼费、仲裁费、律师代理费、执行费及其他贷款人实现债权的有关费用。22.5对第十二条12.1（1）项修改为：“诉讼。发生纠纷，贷款人或者其所属的法人均可提起诉讼，并且均由贷款人所属法人住所地的南宁市邕宁区人民法院管辖。”22.6贷款发放日期以贷款凭证上的额借款日期为准。当日，四塘信用社还与被告黄月超签订了编号为184804141074641的《抵押担保合同》一份，该合同主要条款有：第四条抵押担保范围：本合同项下的抵押担保范围包括：主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费等债券人实现债权和担保权的费用。第九条担保责任的发生：9.1如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。9.2有下列情形之一的，抵押权人有权要求抵押人承担担保责任。抵押权人有权直接依法拍卖、变卖抵押物，并从所得价款优先受偿，或与抵押人协商，将抵押物折价抵偿主合同债务，也可以请求人民法院依法拍卖、变卖抵押物。（1）主合同约定的债务履行期限届满，抵押债权人未受清偿；（2）抵押权人依照主合同约定或国家法律法规规定解除主合同；（3）抵押权人依据主合同约定提前收回主债权；（4）抵押权人依据本合同约定提前行使抵押权；（9）债务人、抵押人违反本合同项下义务，抵押权人认为已对债权造成重大不利影响；（10）其他严重危害抵押权人权利的情形。9.9因债务人、抵押人违约致使抵押权人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，债务人和抵押人应当承担诉讼费、仲裁费、执行费及其他实现债权的费用。第十七条担保：17.1本合同担保的主合同为黄月超（以下简称债务人）与抵押权人于2014年8月30日签订的编号为184802141019884的《个人借款合同》（以下简称主合同）。17.2本合同项下抵押担保的主债权为债务人在债权人处办理主合同项下约定业务所形成的债权，本金数额为人民币（大写）壹佰捌拾万元整。17.3债务人履行债务的期限为叁年，自2014年8月30日起至2017年8月30日止。如主合同实际履行债务的期限与本条约定不一致的，依主合同约定。17.4抵押人自愿以本合同项下编号为184804141074641的《抵押物清单》项下所列财产作为抵押物设定抵押。17.5抵押登记：本合同项下抵押物应当自本合同签订之日起30个工作日内与抵押权人共同到有关部分办理抵押登记。第十九条其他约定事项：19.1对第四条修改为：“本合同项下的抵押担保范围包括：主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及诉讼费、仲裁费、律师代理费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用。”19.2对第九条9.9项修改为：“因债务人、抵押人违约致使抵押权人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，债务人和抵押人应当承担诉讼费。仲裁费、律师代理费、执行费及其他实现债权的费用。”19.3对第十四条第14.1（1）款项改为：“诉讼。发生纠纷，贷款人、保证债权人或者其所属的法人均可提起诉讼，并且均由贷款人所属法人住所地的南宁市邕宁区人民法院管辖。”此外，四塘信用社与被告黄月超签订的《抵押担保合同》项下的编号为184804141074641的《抵押物清单》的主要内容为：1.抵押物名称：房产；存放位置：于兴宁区昆仑大道995嘉和城蒙特利岛3号楼X号房屋兴宁区××大道××嘉和城蒙特利岛3号楼05号；权属账号：邕房权证字第××XXXX号，等等。上述合同签订后，2014年9月3日，四塘信用社与被告黄月超共同办理了本案抵押物的抵押登记手续，房屋他项权证号：邕房他证字第400789XX**。2014年9月9日，四塘信用社将180万元贷款转入被告黄月超在原告处开立的银行账户，账号：62×××XXXX11X。被告黄月超签名确认的《贷款凭证》记载的借款期限为2014年9月9日-2017年8月30日。被告黄月超借到款项后，截至2015年9月9日止，被告黄月超已累计三期（三个季度）未能足额偿还当期应归还的借款利息，经向被告黄月超催告未果后，原告遂诉至本院，提出前述诉讼请求。截至2016年7月10日止，被告黄月超已累计6期（6个季度）未能足额偿还当期应归还的借款利息，尚欠原告借款本金180万元、利息（含复利）198966.89元。另查明：1.被告黄月超与被告黄丽莲属夫妻关系，两人于2002年2月22日登记结婚。被告黄丽莲在被告黄月超向四塘信用社申请借款时，以及被告黄月超与四塘信用社签订《个人借款合同》、《抵押担保合同》时，被告黄丽莲均以配偶身份在《借款申请书》、《个人借款合同》、《抵押担保合同》等资料上分别签名捺印。2.2014年8月30日，四塘信用社还与被告黄月超签订了《补充协议》一份，主要约定：将原借款合同第十八条第18.1.3项约定的还款计划表调整为：2014年12月30日还款10万元，2015年6月30日还款10万元，2015年12月30日还款10万元，2016年6月30日还款10万元，2016年12月30日还款10万元，2017年8月30日还款130万元，等等。庭审中，原告明确表示：虽然四塘信用社与被告黄月超签订了该补充协议，但原告决定不履行该补充协议，也不根据该补充协议向被告黄月超主张权利。本院认为：依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告黄月超、黄丽莲经本院公告送达传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利，相应的不利法律后果应由其承担。经审查，原告提交的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，可以作为认定案件事实和划分责任认定的依据。根据《个人借款合同》、《抵押担保合同》约定，因履行合同产生纠纷由本院管辖，故本院对本案具有管辖权；同时前述合同还约定，作为法人的南宁市邕宁区农村信用合作联社可以代表下辖的四塘信用社起诉主张权利，因四塘信用社属原告的下属分机构，四塘信用社的经营行为事实属于原告的经营行为，故南宁市邕宁区农村信用合作联社具有本案的原告主体资格。原告与被告黄月超签订的《个人借款合同》，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为合法有效的合同，具有法律约束力，各方当事人均应严格按照合同约定的内容全面履行自己的义务。合同签订后，原告依约向被告黄月超履行了发放贷款180万元的义务，被告黄月超应当按《个人借款合同》约定的期限即在每季度末月的20日履行偿还借款利息的义务。在合同履行过程中，截至2015年9月9日止，被告黄月超已累计3期（3个季度）未足额偿还借款利息，且至本案一审辩论终结前，被告黄月超未按期足额偿还到期借款利息的期数已连续或累计达到6期（6个季度），尚欠借款利息（含复利）共198966.89元，其行为显然违反了合同约定，应依约承担相应的违约责任。根据《个人借款合同》的约定，原告有权依约宣布本案借款提前到期，要求借款人即被告黄月超提前清偿尚欠的借款本金、利息（含复利）并承担原告为实现债权而产生的相关费用，因此，原告起诉要求被告黄月超提前清偿尚欠的借款本金180万元、利息（含复利）并承担因实现债权所产生的相关费用的诉讼请求，事实和理由充分，本院予以支持。关于本案借款利息（含复利）的计算，应以合同约定的利率进行核算，计至义务人偿清借款本息之日止，利随本清。同时，原告与被告黄月超签订的《抵押担保合同》亦未违反法律、行政法规的强制性规定，为合法有效的合同，对各方当事人具有法律约束力，各方当事人均应严格按照合同约定的内容全面履行自己的义务。根据抵押担保合同的约定，被告黄月超自愿以其所有的位于于兴宁区昆仑大道995嘉和城蒙特利岛3号楼X号房屋兴宁区××大道××嘉和城蒙特利岛3号楼05号房屋为本案借款提供抵押担保，之后原告与被告黄月超共同到产权登记机关办理了抵押登记手续并取得房屋他项权证，因此，本案抵押权属依法设立，合法有效。根据《抵押担保合同》的约定，当原告根据《个人借款合同》的约定提前收回贷款时，有权对抵押物行使抵押权。因此，原告作为抵押权人，有权以折价、拍卖、变卖被告黄月超名下的抵押物所得价款优先清偿被告黄月超尚欠的借款本金、利息（含复利）和实现债权的有关费用。关于本案债务应否为被告黄月超、黄丽莲的夫妻共同债务的认定问题。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”本案借款发生在被告黄月超、黄丽莲夫妻关系存续期间，被告黄丽莲以配偶身份在《借款申请书》、《个人借款合同》、《抵押担保合同》等一系列相关材料上签字捺印确认的行为，足以认定被告黄丽莲同意被告黄月超向四塘信用社借款180万元，并同意被告黄月超以其名下的房屋为本案《个人借款合同》项下的债务提供抵押担保，故应认定本案债务属夫妻共同债务，依法应由被告黄月超、黄丽莲共同连带偿还。原告主张被告黄丽莲与被黄月超共同偿还本案借款本息的诉讼请求，事实和理由充分，本院依法予以支持。此外，因被告黄月超、黄丽莲下落不明，原告为确保本案诉讼程序的正常进行而垫付的公告费共700元，属原告为实现债权而发生的费用，依法应由两被告共同负担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条一、被告黄月超、黄丽莲共同偿还原告南宁市邕宁区农村信用合作联社借款本金180万元及借款利息（利息计至2016年7月10日止共198966.89元，2016年7月11日起的利息仍按合同约定的利率计至一、被告黄月超、黄丽莲共同偿还原告南宁市邕宁区农村信用合作联社借款本金180万元及借款利息（利息计至2016年7月10日止共198966.89元，2016年7月11日起的利息仍按合同约定的利率计至二、原告南宁市邕宁区农村信用合作联社有权以被告黄月超名下的位于于兴宁区昆仑大道995嘉和城蒙特利岛3号楼X号房屋兴宁区昆仑大道995号嘉和城蒙特利岛3号楼05号房屋（房屋所有权证号：邕房权证字第02437886XX**号，房屋他项权证号：邕房他证字第400789XX**）折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿，受偿范围包括被告黄月超尚欠原告南宁市邕宁区农村信用合作联社的借款本金、利息以及实现债权的相关费用。案件受理费21336元（原告已预交），由被告黄月超、黄丽莲共同负担；公告费700元（原告已垫付），由被告黄月超、黄丽莲共同负担。上述款项，义务人定于本判决生效后十日内履行完毕。义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。权利人可在本案生效判决确定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行人的财产所在地人民法院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院。审 判 长  李景强人民陪审员  陆明湖人民陪审员  马尚瑛二〇一六年七月二十九日书 记 员  蒋佳雨