彭水苗族土家族自治县人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0243民初1149号原告重庆农村商业银行股份有限公司彭水支行，住所地：重庆市彭水苗族土家族自治县汉葭街道石嘴街金山广场，组织机构代码73394420-1。代表人王平，该支行行长。委托代理人刘中奎，男，1973年9月25日出生，苗族，重庆市彭水苗族土家族自治县人，重庆农村商业银行股份有限公司彭水支行经理（特别授权代理）。委托代理人冉茂蔚，重庆绿荫律师事务所律师（一般授权代理）。被告吴相彪，男，1967年11月17日出生，汉族，重庆市彭水苗族土家族自治县人。被告陈润梅，女，1968年2月18日出生，汉族，重庆市彭水苗族土家族自治县人。原告重庆农村商业银行股份有限公司彭水支行（以下简称农商行彭水支行）诉被告吴相彪、陈润梅金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月17日受理后，依法由代理审判员朱为担任审判长，与代理审判员陈鑫、人民陪审员付子元组成合议庭，共同负责案件的审判，适用普通程序于2016年7月20日在本院第四审判庭公开开庭进行了审理。原告农商行彭水支行的委托代理人冉茂蔚到庭参加诉讼；被告吴相彪、陈润梅经本院公告传唤，期间届满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行彭水支行诉称：2012年3月7日，被告吴相彪因进货差资金，找原告农商行彭水支行借款200000元，2012年3月29日，原、被告签订个人借款合同。该合同约定被告吴相彪向原告借款200000元，借款为抵押担保，并办理了抵押登记。借款到期后，二被告未全额偿还借款，请求人民法院依法判决：一、被告吴相彪、陈润梅立即偿还借款40000元；二、被告吴相彪、陈润梅立即偿还原告农商行彭水支行罚息（罚息以140000元为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮110%为标准，从2013年3月6日起计算至2013年3月26日止、以40000元为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮110%为标准，从2014年3月7日起计算至本金清偿之日止）、复利（复利以同期未还利息为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮110%为标准，从当期利息应结之日起计算至该期利息结清之日止）；三、确认原告农商行彭水支行有权处置二被告提供的抵押物，并有权就处置所得价款有限受偿；四、被告吴相彪、陈润梅承担律师费1000元；五、二被告承担本案诉讼费。被告吴相彪、陈润梅未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。经审理查明：1989年4月11日，被告吴相彪与被告陈润梅登记结婚。2012年3月29日，原告农商行彭水支行作为甲方贷款人与被告吴相彪作为乙方借款人、被告吴相彪、陈润梅作为丙方抵押人签订《个人贷款合同》。该合同主要约定：贷款金额200000元；贷款期限24个月，自2012年3月7日起至2014年3月6日止，实际到账日以贷款凭证记载为准。本合同项下为浮动利率，即中国人民银行公布的贷款基准利率上浮40%；本贷款为抵押贷款；按季还息，到期还本。被担保的债权包括贷款本金、利息（包含罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保险费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费）；甲方为实现债权而支付的诉讼费、仲裁费、执行费、抵押物处置费、律师代理费、差旅费及其他费用，由乙、丙共同连带承担；乙方未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，对不能按时支付的利息，按合同约定的计、结息方式和相应罚息利率计收复利，直至本息清偿为止。该合同落款处由被告吴相彪在借款人处签字捺印，由被告吴相彪、陈润梅在担保人处签字捺印。合同签订后，原、被告双方为抵押房产办理了抵押登记，他项权证编号为彭保房地证（押）2012字第039号。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号文件）规定逾期贷款罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号文件）规定：“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”2012年3月31日，原告农商行彭水支行向被告吴相彪支付借款200000元，在借款借据的借款人签章栏处有被告吴相彪的签名和捺印，借款借据上注明贷款日期为2012年3月31日，到期日为2014年3月6日,分次还款记录为2013年2月25日还60000元，2014年3月26日还100000元。截止2016年2月29日，被告吴相彪尚欠借款罚息、复利共计9796.27元，本金40000元。2016年3月1日，原告农商行彭水支行与重庆绿荫律师事务所签订了法律事务委托合同，约定重庆绿荫律师事务所接受原告农商行彭水支行委托，指派安继东律师在原告农商行彭水支行与被告吴相彪、陈润梅、赵太香的贷款一案的一审程序中提供法律服务，约定律师服务费1000元。2016年7月21日原告农商行彭水支行向该所交纳了律师服务费1000元。以上事实有结婚证复印件一份，驾驶证复印件一份，行驶中复印件一份，房屋抵押承诺书，承诺书，同意抵押证明书一份，房产证复印件两份，抵押价值确认书二份，未出租声明二份，个人贷款合同一份，他项权证一份，贷款划款扣款授权书，财产共有人声明，贷款支用申请审批书，借款借据复印件一份，法律事务委托合同一份，发票复印件一份，逾期贷款催收通知书一份，欠款清单一份及当事人的陈述在卷为证，足以认定。本院认为：本案是一起金融借款合同纠纷。本案所涉的个人贷款合同合法有效，原告农商行彭水支行于2012年3月31日依约向被告吴相彪支付了借款200000元，履行了合同义务。借款借据上清楚载明贷款日期为2012年3月31日，被告吴相彪未按照合同约定偿还借款本金和利息，违反了合同的约定，应当承担相应的违约责任。对于原告农商行彭水支行主张的借款本金，《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”借款合同中明确约定被告吴相彪按照按季结息，分期偿还本金。被告吴相彪借款后没有按照借款合同约定偿还原告农商行彭水支行借款本息，现原告农商行彭水支行要求被告吴相彪立即归还剩余本息及相关费用符合合同约定，被告吴相彪理应立即偿还原告农商行彭水支行剩余借款本金40000元。对于原告农商行彭水支行主张的罚息、复利，本院查明截止2016年3月6日三项共计9796.27元，被告吴相彪应当予以支付，对此本院予以支持。对于2016年3月6日以后的罚息和复利，分析如下：关于罚息，罚息即逾期利息。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号文件）规定逾期贷款罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。原、被告在借款合同中约定借款年利率为按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮40%，“乙方未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%”，即逾期利率为按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮110%，故本案2016年3月6日以后的逾期利息应当计算为以借款本金40000为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮110%为标准，从2016年3月7日起计算至借款本金清偿之日止。关于复利，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号文件）规定：“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”故本案2016年3月6日以后的复利应当计算为以同期未还利息为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮110%为标准，从2016年3月7日起计算至该期利息结清之日止。对于原告农商行彭水支行主张的律师费1000元，属于债权人为实现债权而支付的合理费用，本院予以支持。抵押人被告吴相彪、陈润梅以其拥有的坐落于彭水苗族土家族自治县保家镇庐山居委九组的房屋（产权证号为彭水县房地证2011字第96788号、49674号）作抵押，并办理了抵押登记，同时原、被告双方约定了的担保范围包括借款本金、利息（含罚息和复利）和可能发生的违约金、赔偿金、实现债权的费用。故原告农商行彭水支行依法享有抵押权。根据《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条的规定，原告农商行彭水支行可以行使抵押权，就抵押物优先受偿，不足部分由被告吴相彪、陈润梅继续清偿。被告吴相彪与被告陈润梅在借款期间系夫妻关系。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定：“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”被告陈润梅未举示证据证明原告农商行彭水支行与被告吴相彪约定借款为个人债务，也未举示证据证明二人实行了分别财产制且被原告农商行彭水支行所知，故本案借款属于被告吴相彪、陈润梅的夫妻共同债务，应由该二人共同偿还。对于因借款产生的利息、逾期利息、复利、律师费、诉讼费等费用，皆系主债务的派生债务，也应由被告陈润梅、吴相彪共同偿还。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴相彪于本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司彭水支行借款本金40000元、利息、逾期利息、复利（2016年3月6日前的利息、逾期利息、复利共计9796.27元，2016年3月6日后的逾期利息以借款本金40000为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮110%为标准，从2016年3月7日起计算至借款本金清偿之日止；2016年3月6后的复利以同期未还利息为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮110%为标准，从2016年3月7日起计算至该期利息结清之日止）；二、被告吴相彪、陈润梅不履行本判决第一项所确定的义务时，原告重庆农村商业银行股份有限公司彭水支行有权处置抵押物[被告吴相彪、陈润梅所有的坐落于彭水苗族土家族自治县保家镇庐山居委九组的房屋（产权证号为彭水县房地证2011字第96788号、49674号）]，并就处置所得价款优先受偿，不足部分由被告吴相彪、陈润梅继续清偿；三、被告吴相彪、陈润梅于本判决生效后十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司彭水支行律师费1000元；四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司彭水支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1044元（原告重庆农村商业银行股份有限公司彭水支行已预交1044元），由被告吴相彪、陈润梅负担。公告费1000元（原告重庆农村商业银行股份有限公司彭水支行已预交1000元），由被告吴相彪、陈润梅负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。同时直接向重庆市第四中级人民法院预交上诉费。递交上诉状后期满七日内仍没有预交上诉费，又不提出缓交申请或提出申请未被批准同意的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期满内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决确定的义务，不自觉履行的，当事人可以申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从分期履行期间的最后一日起计算。审 判 长 朱 为代理审判员 陈 鑫人民陪审员 付子元二〇一六年七月二十五日书 记 员 张艳迪