河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫01民终2586号上诉人（原审原告）：郑州银行股份有限公司正光路支行负责人：闫军辉，行长。委托诉讼代理人：曹存乐，河南九君律师事务所律师。委托诉讼代理人：张潇涵，河南九君律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：宋军颜，男，1982年03月11日生，汉族。被上诉人（原审被告）：宋颜军，男，1970年06月05日生，汉族。被上诉人（原审被告）：贺玉轩，男，1986年12月14日生，汉族。被上诉人（原审被告）：赵银燃，女，1987年12月26日生，汉族。被上诉人（原审被告）：朱永强，男，1971年03月26日生，汉族。被上诉人（原审被告）：宋艳霞，女，1973年07月22日生，汉族。被上诉人（原审被告）：宋高山，男，1982年04月20日生，汉族。被上诉人（原审被告）：宋慧敏，女，1984年09月30日生，汉族。被上诉人（原审被告）：杜丽娜，女，1984年03月09日生，汉族。被上诉人（原审被告）：刘闯关，男，1982年02月15日生，汉族。被上诉人（原审被告）：河南百通文化传媒有限公司。法定代表人：宋颜军。上诉人郑州银行股份有限公司正光路支行因与被上诉人宋颜军、朱永强、宋慧敏、宋艳霞、赵银燃、宋高山、贺玉轩、杜丽娜、河南百通文化传媒有限公司、刘闯关、宋军颜金融借款合同纠纷一案，不服河南省郑州高新技术产业开发区人民法院（2020）豫0191民初23748号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月5日立案后，依法开庭进行了审理。本案现已审理终结。郑州银行股份有限公司正光路支行上诉请求：1、撤销郑州高新技术产业开发区人民法院（2020）豫0191民初23748号民事判决书，依法改判判决结果第一项为“宋军颜于本判决生效之日起十日内偿还郑州银行股份有限公司正光路支行借款本金867,881.80元，利息、罚息、复利292,262.54元及自2020年9月22日起至实际清偿之日止的罚息、复利（罚息以欠付本金为基数，复利以欠付利息为基数，按合同约定利率计算）”或发回重审。2、本案一审、二审全部诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一、郑州银行股份有限公司正光路支行有权对本案罚息计收复利。本案一审判决以案涉合同未对罚息计收复利进行约定系事实认定错误，根据《小企业借款合同》第六条第一款约定，本合同有效期内，郑州银行股份有限公司正光路支行有权对本案罚息计收复利。郑州银行股份有限公司正光路支行与被上诉人明确约定对罚息计收复利作为对借款逾期行为约定的违约责任，且前述约定并未违反法律、行政法规的强制性规定，郑州银行股份有限公司正光路支行该部分诉讼请求应当依法支持。二、本案借款利率不应以年利率15.4%为限。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条及第二十五条约定，民间借贷纠纷中借款利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，人民法院不予支持。本案为金融机构因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，依法不适用前述规定，且现行法律并未规定金融借款利率标准以15.4%为限，一审判决适用法律错误。宋颜军、朱永强、宋慧敏、宋艳霞、赵银燃、宋高山、贺玉轩、杜丽娜、河南百通文化传媒有限公司、刘闯关、宋军颜未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见。郑州银行股份有限公司正光路支行向一审法院起诉请求：1．宋军颜偿还其借款本金867,881.80元及利息、罚息、复利；其中，自2016年11月18日至2020年9月20日的利息、罚息、复利合计292,262.54元，以上合计1,160,144.34元；此后至全部欠款实际清偿之日止的利息、罚息、复利，以867,881.8元为基数，按照《小额宝借款合同》约定计算；2．宋军颜支付其本案律师费，其中基础费用为2,500元，风险代理部分的律师费按《法律事务委托合同》约定计算；3．宋颜军、贺玉轩、赵银燃、朱永强、宋艳霞、宋高山、宋慧敏、杜丽娜、刘闯关为前述全部款项承担连带还款责任；4．确认郑州银行股份有限公司正光路支行对河南百通文化传媒有限公司质押的100,000元保证金及孳息享有优先受偿权；5．本案诉讼费、保全费、公告费等为实现本案债权的所有费用均由宋颜军、朱永强、宋慧敏、宋艳霞、赵银燃、宋高山、贺玉轩、杜丽娜、河南百通文化传媒有限公司、刘闯关、宋军颜承担。一审法院认定事实：1、借款人为宋军颜；2、贷款金额为100万元；3、借款期限自2016年11月18日至2017年11月08日；4、借款用途为借新还旧；5、贷款利率为年利率7.1775％；6、罚息利率为在合同贷款利率基础上上浮50％；7、还款方式为按月结息，到期还本；8、担保情况：宋颜军、贺玉轩、赵银燃、朱永强、宋艳霞、宋高山、宋慧敏、杜丽娜、刘闯关为该笔贷款提供连带责任保证，河南百通文化传媒有限公司为该笔贷款提供100,000元保证金质押，2019年6月27日，该笔100,000元保证金及孳息1,663.7元已抵扣借款本金。2019年9月21日后，该保证金账户仍持续产生孳息；9、欠款情况：经核对，截至2020年9月21日，宋军颜尚欠郑州银行股份有限公司正光路支行借款本金867,881.8元，利息、罚息（含复利）292,262.54元，共计1,160,144.34元。10、郑州银行股份有限公司正光路支行为实现债权支付律师费2,500元。一审法院认为，本案的《小额宝借款合同》、《保证合同》、《质押合同》均系各方真实意思表示，均未违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同签订后，郑州银行股份有限公司正光路支行依约发放了贷款，履行了约定义务，宋军颜未按期还款，已构成违约，郑州银行股份有限公司正光路支行主张宋军颜偿还贷款本息（含罚息、复利），按照中国人民银行《人民币利率管理规定》，复利的计算基数仅为合同期内的正常利息，不包括罚息，故一审法院对郑州银行股份有限公司正光路支行诉请罚息的复利部分不予支持，对利息、罚息、正常利息的复利部分予以支持。郑州银行股份有限公司正光路支行主张宋颜军、贺玉轩、赵银燃、朱永强、宋艳霞、宋高山、宋慧敏、杜丽娜、刘闯关承担连带清偿责任，符合合同约定，且尚在保证期间内，故一审法院予以支持。郑州银行股份有限公司正光路支行主张对保证金质押账户（账户号码：93×××13）享有优先受偿权，郑州银行股份有限公司正光路支行已于2019年6月27日扣划河南百通文化传媒有限公司的10万元保证金，但保证金账户中尚余孳息未予处理，故郑州银行股份有限公司正光路支行对该保证金账户中的剩余孳息享有优先受偿权。对于郑州银行股份有限公司正光路支行主张的律师费，依据郑州银行股份有限公司正光路支行提交的法律事务委托合同、律师费发票、转账凭证，一审法院支持律师费2,500元。宋军颜、宋颜军、贺玉轩、赵银燃、朱永强、宋艳霞、宋高山、宋慧敏、杜丽娜、刘闯关、河南百通文化传媒有限公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对诉讼权利的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，该院判决：一、宋军颜于判决生效之日起十日内偿还郑州银行股份有限公司正光路支行借款本金867,881.8元，利息、罚息292,262.54元及自2020年9月22日起至实际清偿之日止的罚息、复利（罚息以欠付本金为基数，复利以欠付利息为基数，按合同约定利率计算，罚息、复利的总和以不超过以867,881.8元为基数，按年利率15.4％计算为限）；二、宋军颜于判决生效之日起十日内支付郑州银行股份有限公司正光路支行律师费2,500元；三、宋颜军、贺玉轩、赵银燃、朱永强、宋艳霞、宋高山、宋慧敏、杜丽娜、刘闯关对判决第一、二项确定的债务承担连带清偿责任。四、郑州银行股份有限公司正光路支行对河南百通文化传媒有限公司质押保证金账户中（账户号码：93×××13）的剩余孳息在其债权款项范围内享有优先受偿权；五、驳回郑州银行股份有限公司正光路支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费15,241元，减半收取7,620.5元，由宋军颜、宋颜军、贺玉轩、赵银燃、朱永强、宋艳霞、宋高山、宋慧敏、杜丽娜、刘闯关、河南百通文化传媒有限公司共同负担。本院二审期间，当事人未提交新证据。本院对一审查明的相关事实予以确认。本院认为，本案虽然是金融借款合同纠纷，双方对借款利率有明确约定。郑州银行股份有限公司正光路支行作为金融机构，其对外向自然人或企业法人、其他组织提供贷款，有专业的信贷人员，在签订借款合同之前对借款人进行了充分的考查、评估，借款人提供有各种担保，因此，郑州银行股份有限公司正光路支行对外提供贷款的经营风险远远低于民间借贷存在的风险。一审法院在综合考虑郑州银行股份有限公司正光路支行的经营成本、经营风险以及降低企业和社会融资成本、金融企业服务社会和实体经济的责任等因素的基础上，按民间借贷的利率上限支持郑州银行股份有限公司正光路支行主张的利息、罚息，并无不妥。综上所述，郑州银行股份有限公司正光路支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费5,684元，由郑州银行股份有限公司正光路支行负担。本判决为终审判决。审判员  王胜利二〇二一年二月二十三日书记员  杨李**