北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2015)海民（商）初字第27179号原告北银消费金融有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街22号中科大厦B座。法定代表人严晓燕，董事长。委托代理人张海泉，北京市海斯律师事务所律师。委托代理人赵然，男，1984年2月28日出生，汉族，北银消费金融有限公司员工，住北京市海淀区。被告王少东，男，1990年11月29日出生，汉族，住河南省光山县，公民身份号码×××。被告国信蓝点信息技术（北京）有限公司，住所地北京市海淀区。法定代表人单宝军。原告北银消费金融有限公司(以下简称北银公司)诉被告王少东、国信蓝点信息技术（北京）有限公司（以下简称国信蓝点公司）金融借款合同纠纷一案,本院受理后，依法由法官王懿担任审判长，与人民陪审员孙焕云、张敏组成合议庭，于2015年10月28日公开开庭进行了审理。原告北银公司之委托代理人张海泉到庭参加了诉讼。被告王少东、国信蓝点公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理完毕。原告北银公司诉称：2013年7月25日，王少东因在国信蓝点公司教育机构消费用途向北银公司申请贷款，并签署了消费贷款合约书及轻松付个人消费贷款条款，主要约定王少东向国信蓝点公司支付首付800元，并就其余学习费用向北银公司申请贷款金额为12000元、期限为18个月、月利率为8.558333‰、前6个月按月付息后12个月等额本息还款的个人消费贷款；若王少东逾期偿还贷款合同下本息、费用或其他应付款的，则应就欠款按照同期适用的合同利率上浮50%加付至实际偿还日的罚息，同时，王少东应按照逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠款（不含罚息）的3%且不少于人民币30元；王少东应每月向北银公司支付账户管理费34.8元；若王少东发生任意一期逾期还款的，则北银公司即有权提前收回全部的贷款。2013年8月19日，北银公司与国信蓝点公司签署个人消费贷款合作协议。该协议约定，对因本案消费用途向北银公司申请贷款的借款人，若该借款人逾期还款超过30天的，则国信蓝点公司应对该借款人贷款合同下的全部贷款本金、利息、罚息、滞纳费、账户管理费等债务承担连带偿还责任。贷款合同签署生效后，北银公司依约向王少东发放贷款。王少东在贷款合同的履行过程中，未依约偿还贷款已达数期，并经多次催促无果，在北银公司主张提前收贷或贷款到期后，王少东仍没有依约偿还贷款，国信蓝点公司也没有依约承担连带偿还责任。故北银公司诉至法院，请求判令：1、王少东偿还北银公司借款本金12000元以及利息、逾期罚息、逾期滞纳费和账户管理费（截至2015年3月25日的利息、逾期罚息、逾期滞纳费和账户管理费共计4727.82元，自2015年3月26日起至实际清偿之日止，按轻松付个人消费贷款条款约定的利息、逾期罚息、逾期滞纳费和账户管理费的标准计算）；2、王少东承担本案诉讼费用（诉讼费及公告费）；3、国信蓝点公司对王少东的上述第一、第二项债务承担连带清偿责任。被告王少东、国信蓝点公司未向本院提交答辩意见及证据材料。原告北银公司为证明其诉讼主张，向本院提交了如下证据：1、《轻松付个人消费贷款申请书》及贷款条款，证明王少东向北银公司申请贷款，双方存在贷款合同关系；2、放款通知单，证明北银公司依约向第三方教育机构发放全部贷款；3、交易明细（打印件），证明王少东还款及欠款情况。4、合作协议，证明国信蓝点公司对王少东的欠款承担连带清偿责任。经审查，本院认为北银公司提交的上述证据内容真实、来源合法，且与本案具有关联性，本院依法予以确认。本院根据上述认证查明：2013年7月25日，王少东因消费用途向北银公司申请贷款，并签署了轻松付个人消费贷款合约书，主要约定：王少东向北银公司申请贷款12000元，贷款期限18个月，利率10.27%（年），还款方式为等额本息（宽限期6）；王少东未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用或其他应付款的，应就欠款按照同期适用的合同利率上浮50%加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息；同时，王少东应按照逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠款（不含罚息）的3%且不少于人民币30元；账户管理费按月收取，贷款本金的0.29%；若王少东未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺,则视为违约,此时,北银公司有权根据中国法令、合同的规定要求王少东承担支付罚息及复利、支付逾期滞纳费、支付违约金、支付补偿金以及赔偿损失等其他责任,同时,北银公司有权采取包括但不限于下述措施:a、要求王少东立即清偿本合同项下的全部或部分债务;b、采取公告、委托代理机构清收、提起诉讼等方式进行清收;c、要求王少东偿还债务并承担北银公司为实现债权和担保权益而实际发生的费用(包括但不限于诉讼仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费及其他合理费用)等。王少东不可撤销地授权北银公司将其批准的贷款直接支付到合作商户的账户中，即国信蓝点公司，贷款一旦付至王少东指定的放款账户，即视为已被王少东提取，当日即为该笔贷款的放款日并开始按款利率计算利息，贷款期限自放款日起算。等额本息（宽限期）：宽限期是指个人消费贷款发放后，在合同约定的一定时期内，借款人只需按月支付利息及账户管理费，暂不归还贷款本金。申请人应于宽限期之后，于每个还款日以相等的总金额偿还贷款本金和贷款利息，并支付账户管理费（如有）。王少东拟缴首付金800元。合约书同时还对双方其他权利义务进行了约定。同年8月19日，北银公司依约向王少东指定的账户发放贷款12000元。贷款期限自2013年8月19日至2015年2月19日。经查，王少东未依照约定的还款期限履行按期偿还借款义务，截至2015年3月25日，王少东尚欠北银公司贷款本金12000元以及利息、逾期罚息、逾期滞纳费和账户管理费共计4727.82元未予偿还。2013年7月1日，北银公司（甲方）与国信蓝点公司（乙方）签署个人消费贷款合作协议，协议约定，合作期间自2013年7月1日起至2014年7月1日止。合作模式为乙方同意通过其自有宣传推广渠道，对甲方的“轻松付”个人消费贷款（以下简称贷款）进行宣传推广，并在经营场所安排相应场地作为甲方办理贷款的场所，在不破坏乙方营业场所的整体布局以及甲方保证合法经营的前提下，乙方同意甲方在该场地所安装相关设施和设备。乙方负责按甲方要求办理甲方贷款，甲方负责对指定协助人员的行为进行指导，对其代为提交的贷款申请进行审批，并将核准的“轻松付”贷款款项按照本协议第七条规定的时间及方式直接支付至乙方指定的账户。甲方对本合作协议下的“轻松付”贷款的具体安排为：借款人贷款年利率为10.27%，贷款期限为18个月，贷款用途为购买乙方店内商品或服务。合作业务流程：1、借款人根据自己的购买意愿在乙方经营场所选择商品或服务。2、借款人选定商品或服务后，通过经营场所内的指定协助人员向甲方申请贷款以购买所选定商品或服务。3、经营场所内的指定协助人员根据甲方的信贷政策、业务管理规定，按甲方要求受理贷款申请并将借款人的贷款申请书及相关信息、资料影像传至甲方指定系统。4、甲方对指定协助人员提交的贷款申请进行审核并最终决定是否向借款人提供贷款。5、借款人的贷款申请经甲方审核通过的，指定协助人员在接到甲方电话通知后打印《贷款合约书》（一式四份），指定协助人员应在其上签名并亲视借款人在其上签名；借款人的贷款申请未经甲方审核通过的，由甲方电话通知指定协助人员并短信通知借款人。6、借款人向乙方支付《贷款合约书》上标明的首付款金额（如有）后，乙方在《贷款合约书》上加盖业务专用章，自行留存第三联，并将其余三联及为借款人开具的所购商品或服务的全额发票复印件交至指定协助人员。7、指定协助人员将已经指定协助人员，借款人签字并加盖乙方业务专用章的《贷款合约书》影像传至甲方指定系统。8、借款人提取所购商品或服务，甲方依据本协议，向乙方或者借款人收取货款本金、利息、费用及其他相关款项。9、甲、乙双方一致确认，借款人有权在贷款获批后要求乙方换货，但乙方为借款人换货应仅限于同类商品或服务，即该商品或服务名称及型号、货号、价格及首付金额必须与《贷款合约书》完全一致。10、借款人要求乙方全部或部分撤销交易（即全部或部分退货）并经乙方同意的，乙方应按相应流程为借款人办理相关手续并将退还款项直接退还至甲方指定账户，该退还款项到达甲方指定账户之日即视为该部分贷款本金提前还款日；但借款人选择以支付部分首付款的方式使用甲方贷款购买乙方产品时，乙方应当在借款人撤销交易时将该商品或服务所对应的首付款直接退还借款人，甲方不对该部分款项承担任何责任和义务，由此涉及的任何纠纷概与甲方无关。风险保证义务：1、乙方同意遇到借款人在合同期限内未正常归还甲方贷款时，乙方有责任协助甲方联系并催缴借款人归还欠款。借款人逾期超过15日（含法定节假日）内（含15日），通过乙方协助，借款人已归还甲方贷款的，乙方不承担连带责任。2、借款人逾期超过15日（含法定节假日）以上30日（含法定节假日）以内，通过乙方协助借款人仍未还款，甲方有权利用公司催收人员进行贷款的催缴工作，乙方不承担连带责任。3、借款人逾期超过30日（含法定节假日）以上仍然联系不到借款人或借款人拒不还款的，甲方有权授权有关催收单位对借款人进行催收催缴工作。经过甲方授权的有关催收单位仍然联系不上或借款人仍不还款的，乙方将承担借款人的的全部贷款费用（包括借款人的全部贷款本金、利息、账户管理费、罚息、滞纳金等）。4、甲方在借款人出现逾期30日（含法定节假日）以上的情况下，乙方将承担借款人相应的连带还款责任。甲方会及时通知乙方并告知借款人全部贷款费用（包括借款人的全部贷款本金、利息、账户管理费、罚息、滞纳金等）。5、乙方确认后，3个工作日内将借款人的全部欠款划至甲方的对公账户内。6、乙方负责撰写借款人借款信息的协审单，并保证信息准确无误。7、为双方合作关系更加紧密，甲乙双方协商共同计提贷款本金的20%作为风险准备金，由甲方在贷款发放时进行差额计提，在贷款关系解除之后支付到乙方指定的账户。双方还对其他权利义务进行了约定。以上事实，有北银公司提交的证据材料及当事人庭审陈述在案佐证。本院认为，北银公司与王少东签订的轻松付个人消费贷款合约书系双方当事人真实意思表示,其内容及形式均未违反国家法律、行政法规的禁止性规定,应属合法有效。双方当事人应严格遵守并履行各自的合同义务。依据查明事实，显示北银公司已依约履行了放款义务,王少东收取款项后亦应依约履行还款等相关合同义务,现王少东未按期偿还借款的行为已违反双方合同之约定,其应承担相应的违约责任。结合现有证据，北银公司有关要求王少东支付剩余贷款本金及相应的利息、逾期罚息、逾期滞纳费和账户管理费的诉讼请求,符合合同约定，亦有法律依据,本院均予以支持。国信蓝点公司与北银公司签订个人消费贷款合作协议，并约定借款人出现逾期30日（含法定节假日）以上的情况下，国信蓝点公司将承担借款人相应的连带还款责任，国信蓝点公司至今未履行该义务，故北银要求国信蓝点公司对王少东的债务承担连带清偿责任，本院予以支持。王少东、国信蓝点公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃庭审中的诉讼权利，不影响本院依据查明的事实，依法作出裁判。综上所述,本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下：一、被告王少东偿还原告北银消费金融有限公司借款本金一万二千元及利息、逾期罚息、逾期滞纳费和账户管理费（截至二Ｏ一五年三月二十五日的利息、逾期罚息、逾期滞纳费和账户管理费共计四千七百二十七元八角二分，自二Ｏ一五年三月二十六日起至贷款还清之日止的利息、逾期罚息、逾期滞纳费和账户管理费按照《轻松付个人消费贷款合约书》约定的利息、逾期罚息、逾期滞纳费和账户管理费的标准计算），均于本判决生效后十日内付清；二、被告国信蓝点信息技术（北京）有限公司对上述第一项中被告王少东的债务承担连带清偿责任；三、被告国信蓝点信息技术（北京）有限公司承担连带清偿责任后，有权在其承担清偿责任的范围内向被告王少东追偿。如被告王少东、国信蓝点信息技术（北京）有限公司未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费二百一十八元（原告北银消费金融有限公司已预交），由被告王少东、国信蓝点信息技术（北京）有限公司共同负担，均于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳案件受理费（适用普通程序收费标准），上诉于北京市第一中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  王 懿人民陪审员  孙焕云人民陪审员  张 敏二〇一六年七月八日书 记 员  雷茗雁