广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院民 事 判 决 书（2016）桂0102民初159号原告：交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行，住所地广西壮族自治区南宁市人民东路228号，组织机构代码：89828106-3。代表人：杨红英，该分行行长。委托代理人：何宇，广西万益律师事务所律师。委托代理人：唐劲，广西万益律师事务所实习律师。被告：秦华莲，女，1974年7月24日出生，汉族，住所地广西壮族自治区南宁市良庆区。被告：覃文锋，男，1982年3月25日出生，壮族，住所地广西壮族自治区武鸣县。原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行（以下简称交行广西区分行）与被告秦华莲、覃文锋金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月11日立案受理。本院依法组成合议庭于2016年6月16日公开开庭审理了本案。原告交行广西区分行的委托代理人何宇、唐劲到庭参加诉讼。被告秦华莲、覃文锋经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告交行广西区分行诉称，原告与被告秦华莲于2014年7月31日签订《交通银行个人借款合同》，约定：原告贷款80万元给被告秦华莲用于流动资金周转，贷款期限12个月，贷款期限自放款日起算；还款方式为按季付息，每季度末月21日偿还利息15600元，贷款到期一次性偿还借款本金；贷款年利率为7.8%，逾期罚息利率为合同约定利率上浮50%；借款人未能按时足额偿还借款本息的，应承担贷款人为实现债权而支付的催收费用、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费等相关费用。合同签订后，原告于2014年8月29日依约向被告秦华莲发放贷款80万元；被告秦华莲收到借款后仅偿还了部分利息，截至2015年11月11日，尚欠贷款本金80万元，利息32531.91元，罚息19240元，利息复利1287.61元，罚息复利193.93元。被告秦华莲还就上述贷款与原告签订了《最高额抵押合同》，约定以被告秦华莲名下的位于南宁市青秀区仙葫大道中X9号天池山H1标综合楼4单元XX702号房为本案借款提供抵押担保；2014年8月18日，原告就该抵押物办理了抵押登记。此外，本案借款在被告覃文锋、秦华莲夫妻关系存续期间发生，且被告覃文锋在《交通银行个人贷款申请表》和《个人借款合同》的借款人配偶信息处签字，故本案借款债务应认定为夫妻共同债务，被告覃文锋应就本案借款债务承担连带清偿责任。原告为维护自身权利，故诉至法院，请求判令：1、被告秦华莲偿还原告的贷款本金80万元、利息32531.91元，罚息19240元，利息复利1287.61元，罚息复利193.93元（利息、罚息、复利暂计至2015年11月11日，以后利息、罚息、复利按《交通银行个人借款合同》约定的利率续计至付清之日止）；2、被告秦华莲承担原告支出的律师费37130元；3、确认原告对南宁市青秀区仙葫大道中X9号天池山H1标综合楼4单元XX702号房屋处理所得价款有优先受偿权；4、被告覃文锋对被告秦华莲尚欠债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用由两被告承担。原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：证据1、身份证、结婚证及户籍资料，证明两被告的诉讼主体资格；证据2、原告营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明书，证明原告的诉讼主体资格；证据3、交通银行个人贷款申请表；证据4、《交通银行个人借款合同》；证据5、《最高额抵押合同》；证据6、《房屋产权证书》；证据3-6共同证明贷款人与借款人之间关于借款及抵押担保的约定；证据7、《交通银行放款凭证》，证明原告已依约向被告秦华莲发放贷款80万元；证据8、房屋他项权证，证明被告就本案借款债务提供了房屋抵押担保，并已登记设立抵押权；证据9、资金监管贷款利息试算、欠款明细、还款明细，证明被告尚欠借款债务数额；证据10、快递单、催收通知书，证明原告向借款人催款的事实；证据11、《委托代理合同》，证明原告为实现债权，委托广西万益律师事务所代理本案；证据12、律师服务费票据，证明原告已实际支付律师费37130元。被告秦华莲、覃文锋未作答辩，亦未提交证据。对于上述证据，本院认为，原告提交的上述证据，经核对均系与书证原件核对无误的复印件，全部证据亦能证明证据的合法来源，符合法律规定的证据要件。依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告秦华莲、覃文锋经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼又不作出答辩，也未提交相关证据，视其已放弃依法享有的质证、抗辩等诉讼权利。根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第七十条第（一）项“一方当事人提出的下列证据，对方当事人提出异议但没有足以反驳的相反证据的，人民法院应当确认其证明力：（一）书证原件或者与书证原件核对无误的复印件、照片、副本、节录本”的规定，被告未能提供足以反驳的相反证据否定原告主张的事实，据此，本院对原告提供上述证据的证明力予以确认，作为认定本案事实的依据。综合全案证据，本院确认以下法律事实：2014年8月1日，被告秦华莲填写《交通银行个人贷款申请表》，向原告交行广西区分行申请个人短期经营性贷款80万元。2014年7月31日，被告秦华莲与原告交行广西区分行签订《交通银行个人借款合同》，主要约定：原告贷款80万元给被告秦华莲用于流动资金周转；贷款利率按中国人民银行同期贷款基准利率上浮30%，以年利率7.8%计息，遇中国人民银行调整基准利率的，本合同利率不调整；逾期还款的罚息利率为合同约定利率上浮50%；还款方式为按季付息，到期一次性还本，每季度末月的21日付息；贷款期限为12个月；借款人未按时足额偿还贷款本金、利息的，应承担贷款人为实现债权而支付的催收费用、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。该《交通银行个人借款合同》尾部，被告覃文锋签名捺印确认：被告覃文锋系借款人的配偶。上述合同签订当日，被告秦华莲（××）与原告交行广西区分行（××）又签订一份《最高额抵押合同》，主要约定：××提供南宁市青秀区仙湖大道中X9号天池山H1标综合楼4单元XX702号房产，为××与债务人在2014年7月30日至2017年7月31日期间签订的全部主合同提供最高额抵押担保；抵押担保的最高债权额为90万元；抵押担保范围包括各主合同项下的债权本金及利息、复利、罚息、实现债权及抵押权的费用；实现债权及抵押权的费用包括但不限于诉讼费、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用；债务人未按时足额偿还任一主合同项下贷款本金及利息的，××有权依法拍卖、变卖抵押物；××行使抵押权时被担保的主债权即确定。该《最高额抵押合同》尾部有被告覃文锋作为抵押物共有人，签名捺印认可抵押合同内容。2014年8月18日，原、被告就南宁市青秀区仙湖大道中X9号天池山H1标综合楼4单元XX702号房产办理了房屋他项权证（邕房他证字395184号），记载最高额抵押债权数额90万元，他项权利人为原告交行广西区分行。2014年8月29日，原告交行广西区分行依约向被告秦华莲发放贷款80万元，并有两被告签名捺印的《交通银行借款凭证》为证，载明：借款期限自2014年8月29日至2015年8月29日。2015年6月10日，交行广西区分行向借款人秦华莲寄送了《催收通知书》，要求借款人立即偿还尚欠借款债务，否则将依法行使抵押权。另查明，被告秦华莲与被告覃文锋于2014年5月26日登记结婚；本案借款系在两被告婚姻关系存续期间发生。再查明，本案借款债务至今已经届满清偿期限，且截至2015年11月11日止，被告秦华莲尚欠贷款本金80万元、利息32531.91元、复利1287.61元、罚息19240元、罚息复利193.93元。交行广西区分行为实现本案债权委托广西万益律师事务所律师代理诉讼支出一审诉讼律师费37130元。原告为维护自身合法权益，遂诉至法院，请求判如所请。2016年3月25日，本院依法以公告方式向二被告送达起诉状，公告发出之日起经过60日，于2016年5月24日视为送达。本院认为，原告交行广西区分行与被告秦华莲签订的《交通银行个人借款合同》《最高额抵押合同》系缔约双方真实的意思表示，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。一、关于被告秦华莲、覃文锋的民事责任原告交行广西区分行依约发放贷款，履行了合同约定的义务，秦华莲在收取款项后未按期偿还，已构成违约，应当依约偿还借款本金、利息、罚息、复利。原告在本案中所主张的债权于两被告的婚姻关系存续期间发生，故对原告主张的借款依法应按夫妻共同债务处理，被告覃文锋应对其与秦华莲婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。故对原告交行广西区分行要求两被告偿还尚欠贷款本金80万元并支付相应利息和费用的诉讼请求，应本院依法予以支持。关于利息计算。合同有约定的，按照合同约定；合同没有约定或约定违反国家金融主管部门关于利率、复利的强制性规定的，按照中国人民银行规定的利率标准计算。首先，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，借款人未在银行确定的提前收回贷款日履行义务的，全部未还贷款即转化为逾期贷款，之后按逾期罚息利率计收利息。据此，对原告要求两被告按《交通银行个人借款合同》约定逾期贷款罚息利率支付逾期罚息的主张本院予以支持。第二，根据《中华人民共和国商业银行法》第三十八条“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率”和中国人民银行《贷款通则》第十三条“贷款利率的确定：贷款人应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定每笔贷款利率，并在借款合同中载明”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》“三、关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明贷款利率水平上加收30％-50％；。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息”的规定，因此，对逾期罚息利率，合同中有约定的从约定，无约定的，按中国人民银行同期逾期贷款的罚息标准计算，而原告主张“逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%”并未超出逾期罚息利率的上限，故对原告关于利息的计算方式本院予以支持。关于律师费。因《交通银行个人住房借款合同》对律师费问题已有明确约定，交行广西区分行除相应收费标准及授权委托书外，也提交了证明一审诉讼律师费已实际发生的律师费凭证，故本院对其符合广西收费标准的37130元的律师费主张予以支持。二、关于抵押权设立与否的问题两被告以其名下房屋为交行广西区分行设定抵押权，因该房已经取得产权证并完成现实物权的本登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，交行广西区分行的抵押权自完成现实物权的本登记时设立。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告秦华莲、覃文锋共同向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行偿还贷款本金80万元、利息32531.91元、罚息19240元、复利1481.54元（计至2015年11月11日）；二、被告秦华莲、覃文锋向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行支付逾期罚息（罚息计算：从2015年11月12日计至付清之日止，以本金80万元为基数，按合同约定的年利率7.8%上浮50%计付罚息）；三、被告秦华莲、覃文锋向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行支付律师费37130元；四、被告秦华莲、覃文锋如不能履行上述第一、二、三项判决确定的给付义务，原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行有权就处理（协议折价或者拍卖、变卖）《房屋他项权证》（邕房他证字395184号）项下的抵押物所得的价款优先受偿。案件受理费12704元，公告费700元，由被告秦华莲、覃文锋负担。上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，并在上诉期届满后7日内预交上诉费，逾期仍未预交上诉费又不提出缓交、减交或者免交申请的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  陈龙江人民陪审员  何 贞人民陪审员  郑瑞宏二〇一六年七月八日书 记 员  蒋璐琳附法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，××可以与××协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。××与××未就抵押权实现方式达成协议的，××可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。