陕西省定边县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)陕0825民初3034号 原告陕西某农村商业银行股份有限公司。 法定代表人赵仁峰，该公司董事长。 委托代理人李佳，系该公司职工。 委托代理人赵一雷，系陕西某某律师事务所律师。 被告杨杰，男，汉族。 被告闫丽霞，女，汉族。 被告付慧，男，汉族。 委托代理人李敏，系陕西某赞律师事务所律师。 被告孙秀霞，女，汉族。 被告王亮，男，汉族。 被告薛肖兰，女，汉族。 被告中国某保险股份有限公司某分公司 住所地：陕西省榆林市榆阳区肤施路中段14号 法定代表人李博，系该公司经理。 委托代理人乔小飞、王海力（实习），系该公司法律顾问。 原告陕西某农村商业银行股份有限公司与被告杨杰、闫丽霞、付慧、孙秀霞、王亮、薛肖兰、中国某保险股份有限公司某分公司借款合同、保证合同、保险合同纠纷一案，本院于2020年5月19日立案受理后，依法组成合议庭，于2021年1月20日公开开庭进行了审理。原告陕西某农村商业银行股份有限公司委托代理人李佳、赵一雷，被告闫丽霞、王亮、付慧及其委托代理人李敏到庭参加了诉讼，陕西某道律师事务所律师乔小飞、王海力（实习）持陕西某道律师事务所函到庭，但未有被告中国某保险股份有限公司某分公司的授权委托书未参加本案的诉讼，被告杨杰、孙秀霞、薛肖兰经传票合法传唤无正当理由未到庭，依法缺席审理。本案经合议庭评议现已审理终结。 原告陕西某农村商业银行股份有限公司诉称，2019年1月31日，原告与被告杨杰、闫丽霞签订《个人借款合同》，依照合同约定，于2019年1月31日向被告杨杰支付59.4万元贷款，约定借款期限从2019年1月31日至2020年1月20日，期限内月利率为9.6‰，逾期月利率为14.4‰，按季清息(即季末20日)。于2019年1月31日，原告与被告付慧、孙秀霞、王亮、薛肖兰签订《保证担保合同》，该合同约定被告付慧、孙秀霞、王亮、薛肖兰为被告杨杰、闫丽霞的59.4万元借款及利息进行担保，依据《保证担保合同》第三条约定“借款人未按时足额偿还全部或部分贷款或相应利息时，保证人应无条件地向债权人立即支付借款人的全部到期应付款项”，杨瓒签订《保证担保承诺书》，依据《保证担保承诺书》约定“如果借款人违反合同约定，不能按时偿还债务，担保人同意无条件负责偿还借款人所欠债务，现因被告杨杰、闫丽霞未按约定还款构成违约，被告付慧、孙秀霞、王亮、薛肖兰应承担连带清偿责任。于2019年1月31日，被告杨杰向原告贷款59.4万元的同时通过原告在被告中国某保险股份有限公司某分公司投保了一份国寿安心贷借款人意外伤害保险，约定保险金额为59．4万元，第一顺序受益人为向被保险人发放贷款的金融机构。2019年7月27日，被保险人杨杰因突发脑出血，被家属送往医院接受检查并于2019年8月7日首次在定边县人民医院住院治疗，原告遂依据保险合同向被告索赔，但被告拒绝赔付。在贷款到期后，原告多次催要，被告以种种理由拒不偿还，同时表示其现无能力偿还此借款。原告认为，被告不按约定还款，己属违约。被保险人杨杰与被告中国某保险股份有限公司某分公司签订的保险合同，系合同双方当事人的真实意思表示，合同内容未违反法律及行政法规的强制性规定，合同合法有效。依法成立的合同受法律保护，合同双方应按照合同约定履行自己的义务。保险合同特别约定：第一顺序受益人为向被保险人发放贷款的金融机构，故原告诉讼主体适格。杨杰因病导致伤残，属于保险合同中约定的理赔范围，被告应予理赔。但被告拒赔，原告合法权益受损，故诉至人民法院，望诉求得以支持。综上所述，由于被告杨杰、闫丽霞未按合同约定履行还款义务，对原告给被告的借款构成风险，经原告反复催促，被告仍未能引起重视。故原告为维护自己的合法权益，特向定边人民法院提起民事诉讼，恳请定边人民法院依法查明事实真相后支持原告全部诉讼请求。 原告向法庭提交以下证据： 证据1：借款借据、借款合同及保证担保合同各一份，主要证明2019年1月31日，借款人杨杰、闫丽霞在原告处借人民币本金59.4万元，约定期限内月利率为9.6‰，逾期月利率为14.4‰，期限至2020年1月20日，并由被告付慧、孙秀霞、王亮、薛肖兰共同担保。 证据2：被告杨杰、闫丽霞、付慧、孙秀霞、王亮、薛肖兰身份证复印件各一份，主要证明被告的身份事项。 证据3：国寿安心贷的保险单一份，主要证明借款人杨杰在被告中国某保险股份有限公司某分公司投保了国寿安心贷，借款人杨杰因突发脑梗死住院治疗并因病致残，故杨杰的借款本金应首先由中国某保险股份有限公司某分公司给原告进行偿还。 证据4：司法鉴定意见书一份，主要证明借款人杨杰的伤残等级程度，据此被告保险公司结合本鉴定结论承担赔偿数额。 被告闫丽霞辩称，原告的诉请被告不认可，理由是被告杨杰在原告处借款是事实，但本案的借款人杨杰在借款的同时购买了国寿安心贷保险，购买时间为2019年1月31日，期间为2019年2月1日至2020年1月20日，保险责任为意外伤害身故或意外伤残，杨杰的借款时间为2019年1月31日，突发脑梗的发病时间是2019年7月18日，且该病属于突发性急性病，符合保险约定的疾病范围，且发病期在保险期间内，保险公司应当依据保险约定承担相应的保险金。在购买保险时，保险公司未尽特别提示及明确说明义务，对保险条款也未向杨杰履行明确说明义务和进行询问，根据保险法第十六条、十七条，保险法解释(二)第十一条之规定，对于其保险单中所列的免责条款，对杨杰不发生法律效力。在原告所举的保险凭证中，对特别约定、特别提示未进行法律规定的加粗、放大等提示方式，也未对相关条款作为明确说明。被告闫丽霞认为，被告杨杰在贷款时购买了保险，被告杨杰在保险期间内因突发疾病致杨杰一个八级伤残、一个十级伤残，根据保险合同约定，保险公司应首先赔偿相应的款项即50万元×31﹪=15.5万元，其余借款及利息由借款人偿还。 被告闫丽霞向法庭提交以下证据： 证据1：定边县人民医院诊断证明、病历两份，主要证明借款人杨杰是因突发脑出血在2018年11月9日在佳县人民医院住院治疗、于2019年7月18日以突发性脑梗疾病在定边县人民医院进行住院治疗，诊断符合保险公司保险责任范围及在保险期间。 证据2：户口本复印件一份，主要证明杨杰的文化程度为小学。 被告付慧、王亮辩称，原告的诉讼请求1、2项被告不认可，理由是借款虽然是事实，但本案的借款人杨杰在借款的同时购买了国寿安心贷保险，购买时间为2019年1月31日，期间为2019年2月1日至2020年1月20日，保险责任为意外伤害身故或意外伤残，杨杰的借款时间为2019年1月31日，突发脑梗死的发病时间是2019年7月18日，且该病属于突发性急性病，符合保险约定的疾病范围，且发病期在保险期间内，保险公司应当依据保险约定承担相应的保险金。在购买保险时，保险公司未尽特别提示及明确说明义务，对保险条款也未向杨杰履行明确说明义务和进行询问，根据保险法第十六条、十七条，保险法解释二第十一条之规定，对于其保险单中所列的免责条款，对杨杰不发生法律效力。在原告所举的保险凭证中，对特别约定、特别提示未进行法律规定的加粗、放大等提示方式，也未对相关条款作为明确说明。故此借款首先应由被告保险公司在保险范围内偿付，不足部分由借款人偿还，被告作为担保人，只在保险公司赔偿后的借款本金及借款利息承担担保责任。 被告付慧、王亮未向法庭提交任何证据。 被告杨杰、孙秀霞、薛肖兰、中国某保险股份有限公司某分公司经传票合法传唤无正当理由未到庭，至庭审前亦未向法庭提交任何书面答辩材料及证据材料，应视为其对答辩权利及举证权利的住自愿放弃。 经庭审质证： 被告闫丽霞对原告提交的证据1、2、3、4均无异议。但证据1借款合同中杨杰的签字不是杨杰本人签的，“杨杰”二字上面的手印是杨杰本人捺的。被告付慧对原告提交的证据1借款合同的真实性无异议，据被告所了解借款合同中借款人杨杰的签字非本人所签，保证合同中担保人对杨杰的还款能力不知道，且原告在签订保证合同时未告知担保人杨杰的实际情况，而诱导担保人签字继续承担担保责任，因此担保人不应当承担保证责任。对证据2、3、4无异议。被告王亮对原告提供的证据1、2、3、4均无异议。被告杨杰、孙秀霞、薛肖兰、中国某保险股份有限公司某分公司经传票合法传唤无正当理由未到庭、未质证。被告闫丽霞提交的证据1、2，原告无异议，被告付慧、王亮无异议，被告杨杰、孙秀霞、薛肖兰、中国某保险股份有限公司某分公司经传票合法传唤无正当理由未到庭、未质证。 本院对原、被告所举的证据作如下认定：原告提交的证据，被告闫丽霞、付慧、王亮均无异议，被告杨杰、孙秀霞、薛肖兰、中国某保险股份有限公司某分公司经传票合法传唤无正当理由未到庭、未质证，经本院审查，上述证据与本案具有关联性、真实性、合法性，故本院予以采信。被告闫丽霞提交的证据，原告陕西某农村商业银行股份有限公司、被告付慧、王亮均无异议，被告杨杰、孙秀霞、薛肖兰、中国某保险股份有限公司某分公司经传票合法传唤无正当理由未到庭、未质证，经本院审查，上述证据与本案具有关联性、真实性、合法性，故本院予以采信。 本院根据原、被告的陈述，举证、质证及本院认证查明以下事实：2019年1月31日，原告与被告杨杰、闫丽霞签订《个人借款合同》，依照合同约定，原告于2019年1月31日向被告杨杰支付59.4万元贷款，借款期限从2019年1月31日至2020年1月20日，期限内月利率为9.6‰，逾期月利率为14.4‰，按季清息(即季末20日)。2019年1月31日，原告与被告付慧、孙秀霞、王亮、薛肖兰签订《保证担保合同》，约定被告付慧、孙秀霞、王亮、薛肖兰为被告杨杰、闫丽霞借款本金为59.4万元及利息进行担保，借款逾期后，被告杨杰、闫丽霞未按约定偿还借款本金及利息。2019年1月31日，借款人杨杰在向原告贷款本金59.4万元的同时，通过原告在被告中国某保险股份有限公司某分公司处购买了一份国寿安心贷借款人意外伤害保险，约定保险金额为50万元，第一顺序受益人为向被保险人发放贷款的金融机构。被告杨杰在签订保险合同时，被告中国某保险股份有限公司某分公司及其授权的代理人并未采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。2018年11月9日，借款人杨杰,因突发脑出血在佳县人民医院住院治疗；2019年7月18日，借款人杨杰因突发性脑梗死在定边县人民医院住院治疗。本案在审理过程中，根据原告的申请，本院委托，对借款人杨杰因突发性疾病是否构成伤残及构成伤残的等级进行司法鉴定，经鉴定，借款人杨杰的伤残等级为一个八级伤残另加一个十级伤残。因突发性疾病致借款人杨杰伤残在保险期间内。借款人杨杰因病在定边县人民医院住院期间，原告依据保险合同向被告中国某保险股份有限公司某分公司申请索赔，被告中国某保险股份有限公司某分公司拒绝赔付。 又查明，被告杨杰借款后，除借款利息清至2020年1月20日外，下欠本金59.4万元及利息分文未还。 本院认为，依法签订的借款合同、担保合同、保险合同受法律保护。本案中，原告陕西某农村商业银行股份有限公司与借款人杨杰、闫丽霞、付慧、孙秀霞、王亮、薛肖兰签订的借款合同、担保合同及被告杨杰与中国某保险股份有限公司某分公司授权原告陕西某农村商业银行股份有限公司签订的保险合同均系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，均合法有效。因此双方当事人依法应按照合同约定全面履行各自的义务。借款人杨杰在原告处借款的同时，在被告中国某保险股份有限公司某分公司购买国寿安心贷借款人意外伤害保险，后借款人杨杰因突发性疾病致残，致残时在保险期限内，因被告杨杰在签订保险合同时，被告中国某保险股份有限公司某分公司及其授权原告陕西某农村商业银行股份有限公司并未采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明，依据《中华人民共和国民法典》第四百九十六条的规定，原告诉请由被告中国某保险股份有限公司某分公司在保险范围内赔偿原告赔偿金的诉请，理由充分，故本院依法予以支持，但原告的诉请超出了保险合同约定的金额，超出部分本院不予支持。原告请求由被告杨杰、闫丽霞偿还剩余借款本金及利息的诉请，理由充分、证据确凿，本院依法应予支持。被告杨杰、闫丽霞借原告款逾期后拒不偿还，显属不对，故其应承担相应的民事清偿责任。被告付慧、孙秀霞、王亮、薛肖兰作为担保人，依法对被告杨杰、闫丽霞偿还原告借款本金及利息的连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国民法典》第三条、第一百六十一条、第一百六十二条、第一百七十六条、第一百七十九条、第四百六十五条、第四百九十六条、第五百零九条、第六百六十七条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百八十八条、第六百九十一条、及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、由被告中国某保险股份有限公司某分公司赔付原告陕西某农村商业银行股份有限公司保险金15.5万元（50万元×31﹪=15.5万元）。 二、由被告杨杰、闫丽霞偿付原告陕西某农村商业银行股份有限公司借款本金43.9万及利息（期限内月利率为9.6‰，逾期为14.4利，起息于2020年1月21日至兑付完毕之日止。） 三、由被告付慧、孙秀霞、王亮、薛肖兰对被告杨杰、闫丽霞偿还原告借款本金及利息承担连带清偿责任。 四、驳回原告的其他诉讼请求。 上述给付款项于本判决生效后五日内一次性付清。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息. 案件受理费9800元，保全费3520元，共计13320元，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司榆林支公司承担3441元，被告杨杰、闫丽霞、付慧、孙秀霞、王亮、薛肖兰承担9879元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。 审 判 长  董恩国 人民陪审员  贺晓阳 人民陪审员  李宏丽 二〇二一年二月一日 书 记 员  张馨月