广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1973民初2659号原告广发银行股份有限公司东莞常平支行，住所地：东莞市XX镇XX大道朗贝段XX号XX商务大厦XX层。负责人XXX，行长。委托代理人吴云、梁银凤，均系广东理而行律师事务所律师。被告钟婉笑，女，汉族，1967年7月14日出生，身份证住址：广东省东莞市，被告港航国际投资有限公司，住所地：香港XXX道XX号XX商业中心X楼XXX室。法定代表人彭园，董事长。委托代理人李慧军，女，汉族，1970年12月16日出生，身份证住址：广东省东莞市，原告广发银行股份有限公司东莞常平支行诉被告钟婉笑、港航国际投资有限公司（以下简称港航公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人梁银凤、被告港航公司的委托代理人李慧军到庭参加诉讼；被告钟婉笑经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称，2004年3月15日，原告与两被告签订了一份《房屋抵押贷款合同》（编号：XXXXXXXX），合同约定，被告钟婉笑向原告借款人民币226000元，以月利率千分之四点二计息，合同有效期内，实行“一年一定”，每年1月1日按当期相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率，贷款按月分期偿还贷款本息，还款方式为等额本息还款，还款日为每月20日，供款总期数为240期。若被告钟婉笑未按时还本付息的，从逾期之日起逾期欠款部分按日万分之二点一计收罚息。如被告钟婉笑未按合同约定归还本息或支付相关费用，原告发出催收通知，被告钟婉笑未能在通知发出后一个月内履行还款义务的，原告有权提前终止履行合同，要求被告钟婉笑立即提前偿还本合同项下全部或部分的贷款本息。本合同项下有关费用的支出，包括但不限于各项公证、保险、鉴定、评估、登记、过户、诉讼、与非诉讼、律师服务等费用，均由被告钟婉笑承担。同时，该合同约定被告钟婉笑以房屋买卖合约编号为XXXXXXX位于东莞市××镇××广场××楼××室为上述合同项下的债务提供抵押担保。被告港航公司为上述债务提供连带责任保证担保。上述合同签订后，原告如约发放了相应的贷款给被告钟婉笑，但被告钟婉笑至今已逾期多日未偿还款项，被告港航公司也没有承担担保责任。经多次催促无果，故起诉请求判令：一、解除原告与两被告签订的《房屋抵押贷款合同》；二、被告钟婉笑立即偿还原告借款本金131880.72元及利息2533.89元、罚息62.27元、复利27.35元（以上利息、罚息、复利按合同约定计算至本息清偿完毕之日止，暂计算至2015年10月20日）；三、被告钟婉笑支付原告为实现债权而支付的律师费用13725.21元；四、原告对被告钟婉笑提供的房产（位于东莞市××镇××广场××楼××室）享有抵押权，并以抵押财产折价或者以拍卖、变卖抵押财产的价款优先偿还上述款项；五、被告港航公司对上述款项承担连带清偿责任；六、本案诉讼费用由两被告承担。被告钟婉笑没有答辩，亦没有提供证据。被告港航公司辩称，港航公司与原告签订的《楼宇按揭贷款合作协议书》约定购房贷款者还清贷款30%的贷款时，并且办理了房产证和抵押给原告后，可免除港航公司的担保责任。本案被告钟婉笑在2004年3月15日购买了案涉房子，但在2013年的时候，被告钟婉笑已经偿还总贷款的30%以上，被告钟婉笑也办理了房产证的抵押手续，因此认为港航公司的担保责任免除了。经审理查明，原告与被告港航公司于2002年5月28日签订了一份编号为CP2003002的《楼宇按揭贷款合作协议书》，约定原告为被告港航公司投资开发兴建的东莞市常平镇“豪苑广场第三期—豪苑华庭”楼盘的住宅及商铺部分提供按揭贷款服务，安排叁仟万元的贷款额度，额度有效期为二年。协议第九条约定被告港航公司同意无例外地为申请办理上述楼盘按揭贷款的购房者对原告的借款提供无条件的不可撤销的偿还担保并承担连带责任，担保额度为《房屋抵押贷款合同》项下的贷款本息及合同引起的相关费用，担保期限为该合同生效之日起至该合同之贷款期满后二年。当购房者偿还按揭贷款总额的30%且相关房地产权证亦抵押给原告后，可撤销被告港航公司的连带责任保证担保。2004年3月15日，原告作为贷款人，被告钟婉笑作为借款人，被告港航公司作为保证人，共同签订了一份编号为N07D04029的《房屋抵押贷款合同》，合同约定原告向被告钟婉笑发放贷款226000元用于购买东莞市××镇××广场××楼××室的商品房；贷款期限为20年；贷款利率按月息4.2‰执行，实行“一年一定”，每年1月1日按当期相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率；贷款按月分期偿还贷款本息，还款方式为等额本息还款，还款日为每月20日，供款总期数为240期。若被告钟婉笑未按时还本付息的，从逾期之日起逾期欠款部分按日万分之二点一计收罚息。如被告钟婉笑未按合同约定归还本息或支付相关费用，原告发出催收通知，被告钟婉笑未能在通知发出后一个月内履行还款义务的，原告有权提前终止履行合同，要求被告钟婉笑立即提前偿还本合同项下全部或部分的贷款本息。本合同项下有关费用的支出，包括但不限于各项公证、保险、鉴定、评估、登记、过户、诉讼、与非诉讼、律师服务等费用，均由被告钟婉笑承担。同时，该合同约定被告钟婉笑以房屋买卖合约编号为0121318位于东莞市××镇××广场××楼××室为上述合同项下的债务提供抵押担保。被告港航公司为本合同项下被告钟婉笑所欠原告的上述债务承担连带保证责任，保证期间为自合同生效之日起至贷款期限届满之日后两年止。合同签订后，2004年4月14日，被告钟婉笑购买的东莞市××镇××广场××楼××室办理了抵押登记，原告为抵押权人并取得了东房抵证字第2004-901号《房地产抵押他项权证明书》。2004年4月16日，原告发放了226000元的贷款给被告钟婉笑。2013年6月24日，被告钟婉笑对案涉房屋办理交易登记并取得了房地权证（粤房地权证莞字第××号）。房地权证中附记栏中载明抵押登记情况。2013年6月28日，案涉房屋重新进行了抵押登记，原告作为抵押权人取得莞字第XXXXXXXX号《粤房地他项权证》。在合同履行过程中，被告钟婉笑从2014年6月11日开始出现未按时偿还借款本息情况，2015年10月20日之后逾期没有还款，原告于2015年11月19日通过邮政特快专递向被告钟婉笑发《律师函》催收到期本息，由于被告钟婉笑仍未还款，原告向本院提起诉讼。因被告钟婉笑下落不明，本院依法于2016年3月25日向被告钟婉笑公告送达起诉状副本，2016年5月24日，公告送达期满。庭审中，原告提供了被告钟婉笑欠款的最新对账单，确定截止2016年6月20日，被告钟婉笑仍欠原告借款本金127983.86元、利息4499.07元、罚息231.63元、复利123.85元。另查明，原告与被告港航公司于2006年12月11日对于购买被告港航公司物业的业主在按揭贷款供楼期间申请办理《房地产权证》的有关双方的责任问题签订了两份《协议书》；双方还于2007年7月15日签订一份编号为XXXXXXX的《楼宇按揭贷款合作协议书》，原告提供3500万元的贷款额度，额度延期二年。该《楼宇按揭贷款合作协议书》的第九条的内容与2002年5月18日双方签订的《楼宇按揭贷款合作协议书》第九条内容除购房者限于住宅的购房者外，其余内容一致。再查明，原告于2015年11月30日与广东理而行律师事务所签订了一份《民事委托代理合同》委托该律师事务所代理本案的诉讼，原告于2016年6月24日支付了律师费13725.21元。以上事实，有原告提供的《房屋抵押贷款合同》、《借款借据》、《房地产抵押他项权证明书》、《粤房地他项权证》、《广发银行个人对账单》两份、《律师函》、《民事委托代理合同》、律师费发票、被告港航公司提供的《东莞市房地产交易登记证明书》、房地权证（粤房地权证莞字第××号）、2002年5月28日《楼宇按揭贷款合作协议书》、2006年12月11日《协议书》两份、2007年7月15《楼宇按揭贷款合作协议书》以及本院庭审笔录等附卷证实。本院认为，被告钟婉笑经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。原告与被告钟婉笑、港航公司所签订的编号为XXXXXX的《房屋抵押贷款合同》，是各方的真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，是合法有效之合同，各方应当全面履行自己的义务。原告提供的证据证明了原告依约向被告钟婉笑发放了贷款，因此被告钟婉笑应按约定按时偿还贷款本息，但被告钟婉笑从2014年6月开始出现未按时偿还借款本息情况，更从2015年10月20日之后逾期没有还款，在原告发出《律师函》后亦未还款，已构成根本违约，依约原告有权提前终止履行合同并要求被告钟婉笑立即提前偿还本合同项下全部或部分的贷款本息。对于原告所诉求解除《房屋抵押贷款合同》的诉讼请求，由于《中华人民共和国合同法》第九十六条规定“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达时解除。”而原告在起诉前并未通知被告钟婉笑解除合同，因此本院确认在本案起诉书公告送达被告钟婉笑的期满后（即2016年5月25日）的时间为合同解除的时间。对原告要求被告钟婉笑偿还尚欠的贷款本息的诉讼请求，原告根据《广发银行个人对账单》确定截至2016年6月20日，被告钟婉笑仍欠原告借款本金127983.86元、利息4499.07元、罚息231.63元、复利123.85元，被告钟婉笑没有提出抗辩，本院予以认定，对原告的该项诉讼请求，有关本金127983.86元，本院予以支持，原告诉讼请求中的本金所超出部分，本院不予支持，对于利息、罚息和复利，则应按合同约定和中国人民银行的规定计算。对于原告要求被告钟婉笑支付原告支出的律师费13725.21元的诉讼请求，原、被告在《房屋抵押贷款合同》中约定如被告钟婉笑违约应承担原告支出的律师费，现由于被告钟婉笑违约而原告提起诉讼并委托律师代理参与诉讼及支出了律师费，有原告提供的《民事委托代理合同》和律师费发票为证，对原告的该项诉讼请求，本院应予以支持。被告钟婉笑以其位于东莞市××镇××广场××楼××室的商品房为案涉债务提供抵押担保，且已办理抵押登记，被告钟婉笑没有依约履行债务，原告主张其对案涉抵押房产享有优先受偿权，于法有据，本院也予以支持。对于被告港航公司是否对被告钟婉笑的上述债务承担连带保证责任问题，本院认为，虽然原告与被告钟婉笑及被告港航公司所签订的《房屋抵押贷款合同》约定被告港航公司为被告钟婉笑所欠原告的债务承担连带保证责任，但原告与被告港航公司在2002年5月28日所签订的《楼宇按揭贷款合作协议书》第九条则明确约定了当购房者偿还按揭贷款总额的30%且相关房地产权证亦抵押给原告后，可撤销被告港航公司在与购房者所签订的《房屋抵押贷款合同》中的连带责任保证担保。本案中，被告钟婉笑向原告借款的总额是226000元，仍欠原告借款本金为127983.86元，所偿还借款的总额已经超过了30%，同时案涉房产取得了房地权证（粤房地权证莞字第××号）并办理了抵押权人为原告的他项权抵押登记，符合原告与被告港航公司所约定的可撤销被告港航公司在与购房者所签订的《房屋抵押贷款合同》中的连带责任保证担保的条件，被告港航公司的担保责任免除，因此对原告要求被告港航公司对被告钟婉笑的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条第二款、第九十四条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、确认原告广发银行股份有限公司东莞常平支行与被告钟婉笑、港航国际投资有限公司签订的《房屋抵押贷款合同》（编号：XXXXXXX）已于2016年5月25日解除；二、限被告钟婉笑于本判决发生法律效力之日起五日内向原告广发银行股份有限公司东莞常平支行归还尚欠的借款本金127983.86元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按《房屋抵押贷款合同》的约定及中国人民银行的相关规定计算，计至贷款本息实际清偿之日止，暂计至2016年6月20日利息为4499.07元、罚息为231.63元、复利为123.85元）；三、限被告钟婉笑于本判决发生法律效力之日起五日内向原告广发银行股份有限公司东莞常平支行支付原告所支出的律师费13725.21元；四、原告广发银行股份有限公司东莞常平支行对被告钟婉笑位于东莞市XX镇XX广场三期X座X楼XX室的商品房的房产折价、拍卖、变卖所得的价款在担保价值范围内享有优先受偿权；五、驳回原告广发银行股份有限公司东莞常平支行要求被告港航国际投资有限公司对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求。六、驳回原告广发银行股份有限公司东莞常平支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3264.58元，由被告钟婉笑承担。如不服本判决，原告广发银行股份有限公司东莞常平支行、被告钟婉笑可在判决书送达之日起十五日内，被告港航国际投资有限公司可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  覃进朋人民陪审员  陈妙玲人民陪审员  梁浩平二〇一六年七月二十一日书 记 员  赖英杰附相关法律条文（节选）：1、《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。