湖南省怀化市鹤城区人民法院民 事 判 决 书（2015）怀鹤民二初字第1071号原告中国农业银行股份有限公司怀化分行。负责人张相江。委托代理人（特别授权）蒋文婷，女，汉族，1986年2月18日出生。委托代理人羊喜业，男，汉族，1982年10月26日出生。被告周萍，女，汉族，1971年11月19日出生。原告中国农业银行股份有限公司怀化分行（以下简称农行怀化分行）与被告周萍金融借款纠纷一案，于2015年9月24日诉至本院，本院于立案审理后，依法适用普通程序，由审判员谢文担任审判长，与人民陪审员舒小李、钟晓兰组成合议庭，于2016年5月20日公开开庭进行了审理，代理书记员石修泽担任法庭记录，原告的委托代理人蒋文婷到庭参加诉讼，原告的委托代理人羊喜业，被告周萍未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行怀化分行诉称：2012年8月27日被告周萍向原告下属机构中国农业银行股份有限公司怀化怀芷路支行借款90万元，签署了最高额担保个人借款合同，该合同约定：还款方式为一次还本按约付息，额度有效期自2012年9月11日起至2015年9月10日止，额度有效期内的单笔借款期限最长不超过12个月，到期最迟不得超过2015年9月10日，用被告周萍名下座落在怀化市河西神龙北路南侧13栋115B、夹层15B以及116B、夹层16B房产作抵押办理了抵押登记。该笔贷款已于2015年8月15日到期，经过原告多次电话、短信接收，但被告一直未偿还。故原告起诉至法院请求判决：1、被告周萍偿还借款本金90万元及利息、罚息、复利（截至还清之日止）；2、确认最高额担保个人借款合同有效，原告对抵押物享有优先受偿权；3、被告承担本案诉讼费及实现债权和抵押权的一切费用。原告向本院提交了一下书证：证据一、原告经营执照、组织机构代码、负责人委托书、负责人身份证明等，证明原告的身份信息；证据二、被告身份证复印件及工商登记资料，证明被告的身份信息；证据三、贷款申请报告，证明被告向原告申请贷款的事实；证据四、个人信贷业务申请表，证明被告向原告申请贷款的事实；证据五、最高额担保个人借款合同用款申请书，证明被告周萍申请将贷款转入杨修运账户的事实；证据六、同意房产抵押承诺书及房产证复印件，证明被告同意将房产抵押给原告的事实；证据七、最高额担保个人借款合同，证明原、被告之间的贷款事实；证据八、借款凭证，证明原告向被告支付贷款金额的事实；证据九、贷款合议基本信息，证明被告截止到2015年9月21日，被告尚欠90万元，利息24624.28元的事实；证据十、他项权证两份，证明被告将门面抵押给原告的事实。被告未提交证据。本院认为原告提交的书证真实、合法，与拟证明的案件事实有关联性，本院对其证明予以确认。根据采信的证据及当事人的陈述，本院确认以下案件事实：2012年8月27日，被告周萍向原告的下属机构中国农业银行股份有限公司怀化怀芷路支行申请办理期限为三年的可循环使用贷款90万元。2012年9月11日，原告与被告周萍签署了《最高额担保个人借款合同》，双方约定：被告可在额度有效期内向被告申请借款90万元，额度有效期自2012年9月11日起至2015年9月10日止，额度有效期内的单笔借款期限最长不超过12个月，到期最迟不得超过2015年9月10日，借款期限在一年以内（含一年）的，适用固定利率，借款品种为助业贷款，用途为个人生产经营，并以被告周萍位于怀化市河西神龙北路南侧（西南副食干货调味品大市场）13栋115B、夹层15B以及116B、夹层16B房产（房屋所有权证为710024478及710024479）作为抵押担保，担保范围借款本金及其相应的利息、罚息、复利、贷款人实现债权费用和借款人所有其他应付费用，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%收罚息，对违约使用借款从违约使用之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮100%计收罚息。2012年9月20日，被告周萍以其位于怀化市河西神龙北路南侧的房屋所有权号为710024478、710024479号的房产，在怀化市房产管理局办理了抵押登记，他项权证号为怀房鹤他字第512005343号、怀房鹤他字第512005350号，权利人为原告。2014年10月11日，被告向原告申请贷款90万元，双方约定：借款用途为进货，借款期限10个月，本笔借款适用浮动利率，具体执行利率以借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮50%，最终依据借款凭证记载的利率和借款合同约定确定，并按借款合同的约定规则进行调整，支付方式为受托支付，收款人户名杨修运，收款账号：6228461690008758212，开户行：农行怀化市建怀支行，还款方式是按月结息，到期还本，结息日为每月20日。2014年10月16日原告按约定给被告放款90万元，并按被告要求转入其指定账户，贷款的执行利率为年利率9%，逾期利率为年利率13.5%。借款后，被告没有按约定还款，被告违约后，原告多次电话、短信催收，被告仍未按足额还款，截止至2015年9月21日，被告周萍尚欠申请人贷款本金90万元，利息24624.28元（包括正常利息12600.00元，罚息11812.50元，复利211.78元）。本院认为，原告是具有贷款资格的金融机构，其与被告周萍签订的最高额担保个人借款合同，是双方当事人在自愿平等、协商一致的基础上形成的合意，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，具有法律约束力。原告已向被告周萍发放了贷款，履行了合同义务，被告未能按合同约定的期限及金额履行还款义务，已经违约，故本院对原告要求被告清偿尚欠的借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求予以支持。被告周萍以其房产为相关原告借款提供抵押担保，并依法在房产管理部门办理了抵押登记手续，故抵押担保法律关系成立，原告享有抵押权；当被告不履行还款义务时，原告有权要求以该抵押物折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿，故本院对原告的该项诉讼请求予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国农业银行股份有限公司怀化分行与被告周萍于2012年9月11日签订的《最高额担保个人借款合同》有效；二、被告周萍偿还所欠原告中国农业银行股份有限公司怀化分行借款本金90万元及利息（截止2015年9月21日利息为24624.28元，2015年9月21日之后利息按合同约定的利率计算至本金还清之日止），并限于本判决生效之日起10日内付清；三、原告中国农业银行股份有限公司怀化分行对被告周萍提供的抵押物（他项权证号：怀房鹤他字的第512005343号、怀房鹤他字的第512005350号）享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案案件受理费13046元，诉讼保全费5000元，合计18046元，由被告周萍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。审 判 长  谢 文人民陪审员  舒小李人民陪审员  钟晓兰二〇一六年七月二十二日代理书记员  石修泽附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。