河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2016）豫0702民初1964号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡县支行，住所地新乡市牧野大道与金穗大道西南溥诚花园1号。负责人任志强，行长。委托代理人贾炳川，该行员工，特别授权。被告丁士明，男，回族，1967年1月5日出生，住新乡县。被告黄全青，女，回族，1960年6月12日出生，住新乡县。被告黄志鹏，男，回族，1987年1月16日出生，住新乡县。被告黄全青、黄志鹏委托代理人韩山冰，河南联盟律师事务所律师，特别授权。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡县支行（以下简称邮储县支行）诉被告丁士明、黄全青、黄志鹏借款合同纠纷一案，原告邮储县支行于2016年6月6日向本院提起诉讼，本院于当日决定受理，依法向被告送达了起诉书、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等法律文书，由审判员李艳利独任审判，于2016年6月30日公开开庭进行了审理。原告邮储县支行委托代理人贾炳川、被告丁士明、被告黄全青、黄志鹏及其委托代理人韩山冰到庭参加了诉讼，现本案已审理终结。原告邮储县支行诉称：2014年8月6日，原告与被告丁士明、黄全青夫妇签订编号为41008055214083543137的《个人额度借款合同》，与被告黄志鹏签订编号为41008055314082568524的《个人最高额抵押合同》，两份合同共同约定了：1、原告向被告丁士明提供42万元的授信额度，该额度可循环使用，额度存续期为2014年8月6日至2024年8月6日。2、被告黄志鹏以其单独所有的位于新乡市××大道南段××楼××单元××室的房产（房权证号20××32）为该借款额度提供最高额抵押担保；3、如果被告丁士明未按期支付到期债务，即构成违约，原告有权宣布债务提前到期，要求立即清偿；4、原告为实现债权发生的费用由被告承担。随后原告与被告黄志鹏在抵押登记机关办理了抵押登记手续，登记证书编号为新房他证新乡市字第201411151号。按照被告丁士明要求，原告在2014年8月13日向被告丁士明发放贷款42万元，期限3年，年利率8.3025%，阶段性等额本息偿还，前12个月只还利息，后24个月等额本息偿还，之后该笔贷款于2016年4月13日逾期未还，逾期本金为304013.32元。现因被告未按期支付到期债务，已构成违约，符合原告宣布债务提前到期条件，原告特诉至法院，请求：1、判令被告丁士明、黄全青向原告支付欠款本金304013.32元及利息和罚息（利息和罚息按照合同约定计算至实际清偿之日止）；2、确认原告有权对被告黄志鹏单独所有的位于新乡市××大道南段××楼××单元××室的抵押房产申请拍卖、变卖，并就处置所得价款优先受偿；3、由被告承担本案全部诉讼费用。被告丁士明答辩称：借款是事实，但是借钱时具体情况我不知道，我只是去签了个字。利息与本金均是我还的，后来，我跟她离婚了，离婚时我们约定谁要公司谁承担债务，因此这笔贷款不应该由我来偿还。邮政贷款当时确实发放到我个人账户上，当时我在出差，黄志鹏当天就取走了37万，用于还厂里的债务。被告黄全青答辩称：被二不是本案合同的借款人，现有证据也不能证明借款用于夫妻存续期间共同生活或共同经营，因此被二不应当承担还款责任。被告黄志鹏答辩称：现有证据可以证实原告发放贷款合同时没有严格按照合同审查被告的借款应用于生产经营，原告存在严重过错。借款人改变借款用途，被三不应当承担担保责任。原告邮储县支行向本院所举证据材料有：证据1、个人额度借款合同一份，被一、被二签的字，证明被一、被二借款的事实。2、个人抵押合同，证明被三为被一、被二的贷款承担担保责任的事实。3、借据与放款单，证明银行如约发放贷款的事实。4、房产证及他项权利凭证，本案所涉房产已经办理登记的事实。5、还款明细一份，证明被告欠款的具体金额。6、个人商务贷款首次跟踪检查报告一份，证明2014年8月26日我们银行的工作人员对该笔贷款进行了监督检查。7、共同贷款申请表，配偶声明一栏中，显示被二知道贷款的事实，并承诺共同还款的事实。被告未向本院提交证据材料。经庭审质证，被告丁士明对原告所举证据无异议。被告黄全青、黄志鹏对原告所举证据1-5、7的真实性无异议，但对证明内容有异议。借款合同中列明的借款人只有被一，没有被二，被二只是在甲方配偶一栏签字，因此，被二并非合同的相对人，根据合同的相对性，要求被二承担还款责任无依据。从借款合同可以看出，约定的贷款用途仅限于生产经营，同时原告对贷款的使用有监管的责任，而借据及贷款发放单可以证明，原告在放款时，存在过错，恶意增加被三的抵押责任。原告发放贷款主要是用于生产经营，原告直接将款项打入被一的账户中，且没有要求被一提供相应的证据证明其用于生产经营，足以说明原告放弃了监管责任，原告存在明显过错，应当免除被三的担保责任；对证据6有异议，是单方制作，真实性不能确认，该份报告无其他任何证据可以佐证，原告应当收集到购买钢材的合同。对证据7关联性及证明内容有异议，从时间及借款金额，可以看出与本案所涉借款合同无关，中间相差近一个月，而且申请表不显示与借款合同一致的信息，借款期限也不相同。作为借款的最终合同版本中，并没有显示被二为借款人，权利义务只能以最终生效的合同为准。根据当事人质证意见，本院对原告所举证据1-5、7的真实性予以确认，对原告所举证据6本院将结合其他证据及当事人庭审陈述综合认定。根据当事人庭审陈述、举证及质辩意见，本院可以确认如下案件事实：2014年7月20日，丁士明向邮储县支行申请贷款，并填写了“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表，其中载明申请贷款用途为购买钢材，申请种类为额度授信，金额为42万元，期限为60个月，贷款发放账户为户名丁士明，账号60×××66，抵押担保，抵押物位于解放大道南段118号紫台一品5号楼2单元2901室，在“声明与承诺”一栏中载明1、本人是借款人丁士明的配偶，同意借款人向你行申请贷款，本人同意用本申请书所列的抵押物抵押，本人承诺与借款人共同偿还贷款。2、以上本人填写完全属实，本人愿意承担由此产生的一切法律责任。3、银行可以就本人或家庭的收入、财产状况、本人从业经历及信用记录进行调查，无论银行是否贷款，银行均有权保留此申请书。借款人配偶处有黄全青的签名，借款人处有丁士明的签名。后经审查，2014年8月6日，邮储县支行（贷款人，乙方）与丁士明（借款人、甲方）签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》一份，约定丁士明向邮储县支行贷款420000元用于生产经营，期限自2014年8月6日至2024年8月6日，额度存续期内的前五年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为五年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续到期日。利率为浮动利率，以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%，对甲方未按合同约定日期偿还的贷款本息，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定，且乙方有权宣布本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；偿还方式为阶段性等额本息还款法，合同还对其他事项进行了约定。黄全青作为丁士明的配偶也在该合同上签名按手印。同日，为确保上述借款合同的履行，黄志鹏作为抵押人（甲方）与抵押权人邮储县支行（乙方）签订了《中国邮政储蓄银行个人最高额抵押合同》，其中约定担保债权确定的期间为从2014年8月6日起至2024年8月6日止，担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、因上述信贷业务发生的利息（包括罚息、复利）、违约金等。抵押财产为黄志鹏名下位于解放大道南段118号紫台一品5号楼2单元2901室的房屋。2014年8月7日，黄志鹏与邮储县支行在相关部门办理了房屋抵押登记，他项权利证书编号为新房他证新乡市字第201411151号。上述合同签订后，邮储县支行于2014年8月23日向丁士明发放了420000元贷款。丁士明自贷款发放之后至2016年4月13日依约偿还了部分本息，之后开始逾期，尚有本金304013.32元及利息未偿还。本院认为，邮储县支行与丁士明签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》及与黄志鹏签订的《中国邮政储蓄银行个人最高额抵押合同》，系各方当事人真实意思表示，不违反法律规定，均系有效合同。邮储县支行按约向丁士明发放贷款，丁士明未按时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。按照合同约定，邮储县支行有权提前收回借款，要求借款人丁士明立即归还借款本息。故邮储县支行要求丁士明偿还本金304013.32元及利息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。邮储县支行请求丁士明、黄全青共同归还上述借款，因丁士明借款时与黄全青系夫妻关系，且在借款申请表及借款合同上签字按手印，应视为对合同内容的确认，依据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按照夫妻共同债务处理。故黄全青应当与丁士明共同偿还上述债务，邮储县支行的该请求本院予以支持。因在合同中明确约定，黄志鹏以其位于解放大道南段118号紫台一品5号楼2单元2901室的房屋作为抵押财产向邮储县支行提供抵押担保，且为邮储县支行办理了编号为新房他证新乡市字第201411151号房屋他项权利证书，进行了抵押登记，债权人邮储县支行有权依照《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条的规定对抵押房产享有优先受偿的权利，故对邮储县支行要求对黄志鹏名下位于解放大道南段118号紫台一品5号楼2单元2901室的房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告对其辩解理由未向本院举证证明，理由不能成立，本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、丁士明、黄全青于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡县支行欠款本金304013.32元及利息、罚息（利息、罚息自2016年4月13日起按照借款合同约定计算至本判决确定的履行期间内实际偿还之日止）。二、中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡县支行有权对黄志鹏名下位于解放大道南段118号紫台一品5号楼2单元2901室的房屋一套申请拍卖、变卖，并对拍卖、变卖款在本判决确定的上述债权范围内作为第一受偿人优先受偿。如果丁士明、黄全青未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5860元，由丁士明、黄全青承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员  李艳利二〇一六年七月三日书记员  张 允