河南省郑州市管城回族区人民法院民 事 判 决 书（2016）豫0104民初808号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行。住所地：郑州市管城区紫荆山路**号。组织机构代码：67005535－0。负责人吕周谦，行长。委托代理人刘筱丹，女，职工，住。被告ＸＸ宝，男，1980年9月25日出生。被告张婷，女，1986年8月18日出生。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行诉被告ＸＸ宝、被告张婷金借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告负责人的委托代理人刘筱丹到庭参加诉讼，被告ＸＸ宝、张婷经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告诉称，2013年10月8日，原告与被告签订了《个人购房借款及担保合同》。合同主要约定：原告根据被告申请向被告发放贷款48.5万元，用于购买位于郑州市××、××路北普罗旺世青年城2号院C03#号楼20层2006号房产，被告自愿以该房产向原告提供抵押；2014年1月1日，原告依约向被告发放了48.5万元贷款，贷款期限360个月，自2014年1月15日至2044年1月1日，年利率为6.55%。由于被告未按时还款，根据《个人购房借款及担保合同》的约定，原告有权宣布贷款提前到期，有权要求被告提前清偿全部贷款、利息及罚息，有权对抵押物享有优先受偿权。故原告诉至法院，请求判令：1、被告偿还借款剩余本金476081.33元、利息及罚息12302.72元，及2016年1月18日至实际还款日之间的利息及罚息；2、原告对抵押物位于郑州市××、××路北普罗旺世青年城2号院C03#号楼20层2006号房产享有优先受偿权；3、被告承担诉讼费用。被告ＸＸ宝、张婷缺席，在法定举证期间内未向法庭提交书面答辩状和证据。经审理查明，2013年10月8日，中国邮政储蓄银行有限公司郑州市长兴路支行（贷款人）与被告ＸＸ宝（借款人、抵押人）签订《个人购房借款及担保合同》一份，合同主要约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为485000元；借款用途为购买位于金水区普庆路东、宏达路北普罗旺世青年城2号院C03#幢20层2006号房屋；贷款期限为360个月，自2013年10月8日至2043年10月8日止，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按贷款利率加收30%确定，贷款利率调整的，罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；借款人自愿向贷款人提供抵押加保证组合担保，抵押物为位于金水区普庆路东、宏达路北C03#号楼20层2006号房产；抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，借款人连续三个月或累计六个月未足额还款的，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务等；由保证人信和（郑州）置业有限公司承担阶段性连带责任保证，但如本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权利证书时，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。合同签订后，被告ＸＸ宝将位于郑州市××、××路北××＃××楼××房产抵押给中国邮政储蓄银行有限公司郑州市长兴路支行，并办理抵押登记。2014年1月1日，被告ＸＸ宝签署《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》一份，借款金额485000元，借款期限自2014年1月1日起至2044年1月1日止，年利率6.55%。同日，中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市长兴路支行依约向被告ＸＸ宝发放贷款485000元，该款汇入被告ＸＸ宝在合同中指定的帐户。贷款发放后，被告ＸＸ宝开始时尚按时还款，从2015年9月21日起开始出现逾期还款。截止2016年1月17，被告ＸＸ宝剩余借款本金476081.33元、利息及罚息12302.72元尚未偿还。另查明，被告ＸＸ宝与被告张婷于2009年3月5日登记结婚，二人在婚姻存续期间购买位于郑州市××、××路北××＃××楼××房产用于共同生活居住。又查明，原告出具的证明载明：“中国邮政储蓄银行郑州市区所辖支行的诉讼案件统一由中国邮政储蓄银行郑州市分行处理（包括起诉、应诉、执行等事宜），由此产生的权利义务由中国邮政储蓄银行郑州市分行承担。”以上事实，有当事人提供的证据、庭审笔录等在案佐证。本院认为，当事人一方享有对对方当事人的主张进行答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利。本案中，被告ＸＸ宝、被告张婷经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应视为二被告放弃了答辩与质证的权利。中国邮政储蓄银行有限责任公司郑州市长兴路支行与被告ＸＸ宝签订的《个人购房借款及担保合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方应按照合同约定履行义务。原告出具的证明载明：“中国邮政储蓄银行郑州市区所辖支行的诉讼案件统一由中国邮政储蓄银行郑州市分行处理（包括起诉、应诉、执行等事宜），由此产生的权利义务由中国邮政储蓄银行郑州市分行承担。”原告作为中国邮政储蓄银行有限责任公司郑州市长兴路支行的上一级机构，有权向被告起诉主张还款。至起诉日，被告ＸＸ宝已经多次逾期还款，按照合同约定，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，并要求被告提前清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息，故原告要求被告偿还截止2016年1月17日的剩余借款本金476081.33元和相应的利息、罚息，以及自2016年1月18日起至实际还款日止的利息、罚息的诉讼请求，理由正当及证据充分，本院予以支持。被告ＸＸ宝与被告张婷系夫妻关系，二人在婚姻关系存续期间购买自用居住房屋用于共同生活，其贷款应为夫妻共同债务。根据本案中《个人购房借款及担保合同》的约定，被告ＸＸ宝自愿将其位于郑州市××、××路北××＃××楼××房产抵押给中国邮政储蓄银行有限责任公司郑州市长兴路支行并在房产管理部门办理了相应抵押登记，中国邮政储蓄银行有限责任公司郑州市长兴路支行依法享有对该房屋的抵押权及抵押权项下的相应权利，且该权利由原告承继，故原告对抵押物享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及相关法律之规定，判决如下：一、被告ＸＸ宝于本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行借款本金476081.33元，截止2016年1月17日的相应利息及罚息12302.72元，并支付自2016年1月18日起至实际还款之日止的利息及罚息（以上利息和罚息均按照《个人购房借款及担保合同》第四条和第九条中约定的利息、罚息利率标准进行计算）。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行对被告ＸＸ宝抵押的位于郑州市金水区普庆路东、宏达路北C03#号楼20层2006号房产的折价或者以拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8626元、保全费560元，由被告ＸＸ宝、被告张婷共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状一式十五份，上诉于郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 长  白卡娟人民陪审员  刘荣花人民陪审员  陈 莉二○二○一六年七月二十七日书 记 员  王国栋