辽宁省鞍山市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）辽03民终142号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司鞍山市分公司，住所地鞍山市铁**219路**。负责人:温华，总经理。委托诉讼代理人：孙丹，辽宁杜泽律师事务所执业律师。被上诉人（原审原告）：戎蓉，女，1982年8月17日出生，汉族，，住所地辽宁省鞍山市立山区委托诉讼代理人：郭铁月，男，汉族，1982年1月13日，住址鞍山市立山区。与戎蓉系夫妻关系。上诉人中国人民财产保险股份有限公司鞍山市分公司（以下简称人保鞍山分公司）因与被上诉人戎蓉保险合同纠纷一案，不服鞍山市铁东区人民法院(2020)辽0302民初2049号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月13日立案后，依法组成合议庭，对本案进行了审理。本案现已审理终结。人保鞍山分公司上诉请求：1.依法撤销或改判(2020)辽0302民初2049号民事判决，扣除人保鞍山分公司不应承担的80503.36元；2.本案的一、二审诉讼费全部由戎蓉承担。事实与理由：一审法院判决适用法律错误：本案中被盗车辆系抵押车辆，戎蓉在办理理赔事宜时未向人保鞍山分公司提供任何材料，仅凭保险单主张赔偿全部车损明显不符合法律及合同约定，由于其怠于提供材料导致人保鞍山分公司未审核办理相关事宜。根据保险合同“第五十四条保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列方式免赔(一)发生全车损失的，绝对免赔率为20%;(二）发生全车损失，被保险人未能提供《机动车登记证书》、机动车来历凭证的，每缺少一项，增加1%的绝对免赔率。”之约定，本案应当扣减20%绝对免赔额，同时由于戎蓉未能提供《机动车登记证书》，还应按合同约定扣减约8页每页1%的免赔。保险合同系自愿签定，人保鞍山分公司承保时也尽到了提示告知及说明义务，戎蓉在投保声明签字确认，应当按合同约定履行，一审判决侵犯了人保鞍山分公司的合法权益。戎蓉辩称，请求二审法院驳回上诉，维持原判。戎蓉与人保鞍山分公司只有一张保险单作为保险依据，投保时按照保险单的要求，足额支付了保险费，所以现在凭保险单申请赔偿。投保时戎蓉按照人保鞍山分公司的要求递交全部材料，何况现在合同已经生效，即便缺少材料也与戎蓉无关。至于人保鞍山分公司是否完成审核办理相关事宜，是人保鞍山分公司内部管理问题，与戎蓉无关。在合同签订前，人保鞍山分公司没有就所谓免赔条款向戎蓉做过任何说明或提示，戎蓉也没有进行过任何签字确认，故人保鞍山分公司所述理由无事实和法律依据。戎蓉向一审法院起诉请求：判令人保鞍山分公司给付赔偿款287512元，并承担诉讼费。一审法院认定事实：涉案车辆辽Ａ×××**奔驰车辆行驶证载明的所有人为案外人代君。2018年12月8日投保人戎蓉作为被保险人在人保鞍山分公司处投保机动车商业保险，其中盗抢险保险责任限额为287512元，不计免赔，保险期间自2018年12月9日0时起至2019年12月8日24时止，并及时缴清了保险费，其中机动车商业保险保险单特别约定一栏载明：根据保险法第48条规定，保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。当保险事故发生时，被保险人与实际车主不一致时，被保险人应向保险人提供与标的车辆具有保险利益的证明材料，否则，保险人有权拒绝赔偿。及本车车主为代君。2019年5月18日，鞍山市公安局铁西分局永乐派出所出具受案回执，对案外人郭铁月报案称奔驰车被盗窃案予以受理，后于2019年6月18日，该分局出具立案告知书。该车至今未追回。郭铁月与戎蓉为夫妻关系。该案审理中，戎蓉向该院申请调取自鞍山市公安局铁西分局永乐派出所关于涉案车辆盗抢卷宗材料，其中有2019年6月17日该所对原车主代君所作询问笔录，其表示2017年10月份左右将其购买的辽Ａ×××**黑色奔驰车辆一台抵押给神州车闪贷，不清楚该车由抵押公司卖给谁了；2019年6月18日该所对案外人龙金泉所作询问笔录，其表示为沈阳燚融赟汽车销售公司的业务员，其曾办理车号辽Ａ×××**黑色奔驰车辆一台的债权转让手续给郭铁月，后郭铁月把车和原车主信息均取走。一审法院认为，案外人郭铁月与案外人沈阳燚融赟汽车销售有限公司签订了质押债权转让协议，虽未办理车辆过户登记手续，但郭铁月已经根据该协议取得了对该车辆的实际占有，拥有占有权，其在占有、使用车辆的过程中承担了保险标的损毁灭失的风险，其配偶即戎蓉作为投保人和被保险人向人保鞍山分公司对涉案车辆投保盗抢险，双方形成的保险单系真实意思表示，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，同时，戎蓉在购置该保险时其向保险公司出具了相关的车辆行驶证等相关手续，即保险公司是在明知被保险车辆的登记车主为代君的情况下，同意承保并出具了保险单，保险合同成立，依法成立的保险合同，自成立时生效，戎蓉既然已按要求足额交纳了保险费用，则双方之间的保险合同依法成立并生效，应受法律保护，其具有对该车辆的保险利益。涉案保险事故发生后，戎蓉第一时间向公安机关报案，履行了相关义务，现该车被盗窃且经刑事立案，故人保鞍山分公司应当根据保险合同约定进行理赔，因此，戎蓉主张人保鞍山分公司支付其款项287512元的请求予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十二条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释（四）》第一条规定，判决：人保鞍山分公司于该判决生效之日起10日内给付戎蓉287512元。如果未按该判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5613元，由人保鞍山分公司负担。二审中，当事人围绕上诉请求提交了证据。人保鞍山分公司提供投保单一份及机动车综合商业保险条款一份，拟证明戎蓉在投保单上的投保人处和投保人声明处签字，戎蓉已对投保人声明中提到的内容及法律后果知晓。戎蓉质证认为，投保单上的投保人处和投保人声明处签字的“戎荣”，不是本人签字，也不是委托他人代签的，如果人保鞍山分公司认为系戎蓉委托他人代签，应该提供证据证明，人保鞍山分公司提供的保单上是戎荣，与自己的戎蓉不同。本院认证，因人保鞍山分公司不申请对投保单上“戎荣”的签名是否为戎蓉本人签名进行鉴定，戎蓉对此证据又予以否认，故本院对人保鞍山分公司提供的证据不予采信。本院认为，戎蓉作为投保人和被保险人向人保鞍山分公司投保机动车商业保险，现投保车辆经公安机关确认被盗抢，故人保鞍山分公司应按保险合同约定向戎蓉进行理赔。关于人保鞍山分公司主张应当扣减20%绝对免赔额和扣减缺页1%的免赔问题。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”本案中，虽然依据人保鞍山分公司提供的机动车综合商业保险条款看，第五十四条关于在计算赔款时“免赔率”按照何种方式免赔有详细约定，并已经加粗加黑，但人保鞍山分公司不能举证证明就该条款的内容以书面或者口头形式向投保人戎蓉作出明确说明，因此该条款对戎蓉不产生效力。故人保鞍山分公司的上诉主张，本院不予支持。综上所述，人保鞍山分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1813元，由中国人民财产保险股份有限公司鞍山市分公司负担。本判决为终审判决。审判长 曾 桂审判员 许爱军审判员 张 雪二〇二一年二月九日书记员 赵婷婷