广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗黄法民二初字第939号原告：中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行，住所：广州市经济技术开发区科汇四街8号101、201、301、401、501、601、701房，组织机构代码证号：89050677-4。负责人：邓天泽，系该支行行长。委托代理人：姚志康、施昕，均系广东穗卫律师事务所律师。被告：吴志军，男，1989年5月1日出生，汉族，住广东省广宁县，原告中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行（以下简称建行开发区支行）诉被告吴志军金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人姚志康到庭参加诉讼，被告吴志军经本院依法公告送达起诉状副本和开庭传票，公告期限及举证期限届满后没有到庭参加诉讼，依法作缺席开庭审理。本案现已审理终结。原告建行开发区支行诉称：2015年3月18日，原告与被告吴志军签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定：被告吴志军向原告借款人民币94万元，用于购买位于广州市增城市××美金都路××房，被告吴志军以其购买的上述房产作为借款抵押担保，并约定借款期限为360个月，自2015年4月8日至2045年4月8日，贷款利率为浮动利率，在基准利率水平上下调5%，于每年的1月1日调整；借款逾期的，罚息利率为执行贷款利率的水平上上浮50%。合同签订后，原告已按约定发放贷款，并且双方已就抵押房产办理抵押登记手续。现被告吴志军未能按照合同约定履行还款义务，经原告多次催收后被告吴志军仍未能偿还拖欠借款本息。根据合同约定，被告吴志军不按时足额偿还借款本息或其他应付款项即构成违约，原告有权解除与被告吴志军的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求被告吴志军立即清偿借款本息及相关费用。故起诉请求法院判令：1、解除原告与被告吴志军签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、被告吴志军向原告偿还所欠借款本金935936.73元、利息11643.95元及罚息88.41元（利息及罚息暂计至2015年10月28日，此后按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的逾期贷款利率计付至借款还清之日，逾期贷款利率是按基准利率下调5%，再上浮50%），合共947669.09元；3、判令原告对被告吴志军所有的位于增城市××美金都路××房的抵押房产享有优先受偿权；4、本案诉讼费由被告吴志军承担。原告为证明其主张，向本院提供如下证据材料：1、个人住房（商业用房）借款合同，证明原告与被告借款抵押关系；2、房地产他项权证，证明抵押房产已办理抵押登记；3、个人贷款支付凭证，证明原告已发放贷款；4、中国建设银行个人贷款对账单；5、中国建设银行个人贷款客户逾期明细表，证据4、5共同证明被告拖欠原告借款。被告吴志军没有到庭答辩，亦没有向本院提供证据。经审理查明：2015年3月18日，原告建行开发区支行与被告吴志军签订一份合同编号为440101710-2022-20150869582号《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告吴志军因购买位于增城市××美金都路××房，向原告借款94万元，借款期限为360个月，即从2015年4月8日起至2045年4月8日止；本合同项下的贷款利率为年利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上下调5%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮∕下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；合同项下借款逾期的，罚息利率为在合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，罚息利率根据调整后的贷款利率及上浮幅度同时进行相应调整，本合同中借款逾期是指借款人未在合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；合同项下的基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率，如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率按银行同业公认的同期同档次贷款利率；本合同项下贷款的利率调整日于每年的1月1日调整；被告吴志军的首付金额为405000元；被告吴志军采用等额本息还款法按月归还借款本息，每月还款本息金额为5399.31元；本合同项下的担保方式为抵押，被告吴志军以上述所购买的房屋为上述借款提供抵押担保,担保的范围包括本合同所列的借款本金、利息（含复利和罚息）、违约金以及原告为实现债权而发生的相关费用，包括但不限于诉讼费、公告费、执行费、拍卖费等；若被告吴志军未能按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告吴志军立即清偿借款本息及相关费用，解除与被告吴志军的借贷关系，有权自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利，并有权行使抵押权以及处分抵押房产用于清偿本案债务等，本合同在履行过程中发生争议的，可以协商解决，协商不成可向原告所在地人民法院起诉解决，本合同自缔约双方签字盖章后生效等。上述合同签订后，原告依约向被告吴志军履行了发放贷款94万元的义务。原告亦收执和留存了粤房地他项权证[押字第8029651号]，该证载明房地产他项权利人系原告，他项权种类为抵押权，房屋坐落增城市××美金都路××房。因被告吴志军在合同履行期内未能依约履行还款付息义务，截至2015年10月28日，被告吴志军尚欠原告借款本金935936.73元、利息11643.95元及罚息88.41元。原告催收欠款本息未果，遂诉讼至本院。以上事实，有原告提交的证据及陈述予以证实。本院认为：原告建行开发区支行与被告吴志军签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是缔约双方当事人在自愿、平等、协商一致的基础上形成的合意，合同内容没有违反法律、行政法规的禁止性规定，故上述借款合同依法成立生效，并对缔约双方产生约束力。原告已依约向被告吴志军履行了发放贷款94万元的义务，被告吴志军在履行借款合同过程中未能依约履行还款付息义务构成严重违约，应承担相应的违约责任。根据《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，被告吴志军未能按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告吴志军立即清偿借款本息及相关费用，解除与被告吴志军的借贷关系。故原告现要求解除合同并提前收回全部借款，具有事实和法律依据，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十六条的规定，解除合同应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。本案原告没有提交证据证明其向被告吴志军发出解除合同的通知，本院于2016年5月18日向被告吴志军送达诉状副本，视为原告于送达当天通知被告吴志军解除合同，故双方签订的合同编号为440101710-2022-20150869582号的《个人住房（商业用房）借款合同》自2016年5月18日起解除。合同解除后，被告吴志军应立即向原告偿还全部借款本金935936.73元及利息、罚息（暂计至2015年10月28日的利息为11643.95元、罚息88.41元，从2015年10月29日起至款项还清之日止按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定标准计算）。被告吴志军将其所有的涉诉抵押物即位于增城市××美金都路××房为上述贷款提供抵押担保，且抵押合同内容没有违反法律规定，合法有效，故当事人应当按照合同的约定履行各自的义务，原告在债权抵押范围内，对该涉诉抵押物折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。被告吴志军经本院合法传唤无正当理由未到庭，视为放弃抗辩和质证的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、第九十六条、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行与被告吴志军签订的编号为440101710-2022-20150869582号《个人住房（商业用房）借款合同》自2016年5月18日起解除。二、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告吴志军向原告中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行清偿借款本金935936.73元及利息、罚息（暂计至2015年10月28日的利息为11643.95元、罚息88.41元，从2015年10月29日起至款项还清之日止按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定标准计算）。三、原告中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行对被告吴志军所有的位于XX市XX镇XX路X号X座X房的房产折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费13276.69元，由被告吴志军承担。公告费260元，由被告吴志军负担。如不服本判决，双方当事人可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应自接到人民法院交纳诉讼费用通知之次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求金额为标准计，向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  郝芬梅人民陪审员  王丽云人民陪审员  罗银妹二〇一六年七月七日书 记 员  任 静附一：本裁判所依据法律《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附二：申请执行事项根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”