黑龙江省鸡西市滴道区人民法院民 事 判 决 书（2015）滴民初字第332号原告逄洪艳，女，1963年4月20日出生，现住鸡西市滴道区。委托代理人牟善志，系黑龙江朗信银龙律师事务所律师。被告恒安标准人寿保险有限公司辽宁分公司，住所地沈阳市沈河区北站路59号财富中心E座5层，组织机构代码66253233-X。负责人陈岱超，系该公司经理。委托代理人陈凯，系黑龙江晟义律师事务所律师。原告逄洪艳诉被告恒安标准人寿保险有限公司辽宁分公司（以下简称恒安寿险辽宁分公司）人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告逄洪艳的委托代理人牟善志、被告恒安寿险辽宁分公司的委托代理人陈凯到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告逄洪艳诉称，2012年12月16日，原告逄洪艳受被告恒安寿险辽宁分公司业务人员的宣传，以儿子韩某某为被保险人，以原告逄洪艳为身故受益人向被告恒安寿险辽宁分公司投保了“爱的延续定期寿险”，保险金额为30万元，年交保险费1020元。但是，原告逄洪艳事后得知，被告恒安寿险辽宁分公司及其委托的辽宁金诺安康保险代理公司，在黑龙江省均无分支机构，均为违法跨区域销售。被告委托的辽宁金诺安康保险代理公司为此受到了中国保险监督管理委员会辽宁监管局的行政处罚【辽保监罚〔2013〕31号】。辽宁金诺安康保险代理公司利用的黑龙江七星保险代理公司为此也受到了中国保险监督管理委员会黑龙江监管局的行政处罚【黑保监罚字〔2013〕9号】。原告逄洪艳投保后，没有看到被告恒安寿险辽宁分公司应当交付的保险合同等手续。2013年12月20日，原告逄洪艳的儿子韩某某突发疾病死亡。2014年2月16日，原告逄洪艳持理赔资料向被告恒安寿险辽宁分公司申请保险理赔。被告恒安寿险辽宁分公司收到理赔资料后，未在《中华人民共和国保险法》第二十三条规定的“三十日内”做出理赔决定，迟迟不予回复。2014年4月底，原告逄洪艳通过其他渠道获知被告以“原告不履行如实告知义务”为由拒绝赔偿。至今为止，被告恒安寿险辽宁分公司未向原告送达解除合同、不予理赔的通知书。原告逄洪艳认为，根据《中华人民共和国保险法》第十六条“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”的规定，被告如认为原告未履行如实告知义务，应当在知道解除事由之日起三十日内向原告送达解除合同、拒绝赔偿的书面通知。现被告恒安寿险辽宁分公司既不送达解除合同通知，又不承担保险责任，违法且背离诚信。原告逄洪艳为此提出诉讼，请求依法保护原告的合法权益。诉讼请求：1、判令被告给付人身事故保险金30万元；2、判令被告赔偿利息损失5万元（暂计，以中国人民银行同类同期人民币贷款基准利率为基础，参照逾期罚息利率标准计算，自2014年3月24日起计算至判决生效日止）；3、承担本案诉讼费用。被告恒安寿险辽宁分公司辩称，对于原告逄洪艳的诉求，我公司不同意赔付。因被保险人韩某某隐瞒了带病投保的事实。我公司2014年3月份核实，被保险人韩某某于2009年11月19日在鸡西市人民医院做过检查，诊断其患有先天性心脏病，诊断记录中患者韩某某的年龄与被保险人年龄相符，且预留电话号码1514676****为韩姓人员，其地址与被保险人韩某某户籍地址完全一致。基于此，我公司在查实该情况后，在2014年3月多次通知原告逄洪艳解除保险合同事项，又于2015年3月24日向其发出书面通知，在程序上并无不当。因被保险人韩某某生前在多处保险公司投保，又因先天性心脏病在当地办理了低保手续，对此我公司正与其他公司调查核实，并准备向相关部门报案处理。本案经公开开庭审理，双方当事人进行了举证、质证。原告逄洪艳提交的证据有：证据一、2012年12月16日，原告逄洪艳与被告恒安寿险辽宁分公司签订的保险单复印件一张。证明原告逄洪艳与被告恒安寿险辽宁分公司之间存在保险关系，原告逄洪艳以儿子韩某某为被保险人，向被告恒安寿险辽宁分公司投保“爱的延续定期寿险”，保险期间为30年，保险金额为30万元，保险费为1020元，受益人为原告逄洪艳。该保单生效日为2012年12月18日；证据二、2014年1月2日，李某某、历某某、赵某某等出具的证明一份。证明被保险人韩某某于2013年12月20日突发心脏病身故；证据三、原告逄洪艳（投保人）的个人理赔申请书复印件一张。证明原告逄洪艳于2014年2月16日向被告恒安寿险辽宁分公司申请保险理赔；证据四、2014年2月，被告恒安寿险辽宁分公司作出的理赔调查报告复印件两张。证明被告恒安寿险辽宁分公司派出理赔调查人员到滴道区进行调查。依照被告恒安寿险辽宁分公司在调查报告中的陈述，其知道韩某某“疑似投保前患有先天性心脏病”的时间为2014年2月20日。按照该“疑似”表述，被告恒安寿险辽宁分公司拒赔缺乏事实依据。即使有事实依据，被告恒安寿险辽宁分公司亦应当在《保险法》规定的30日内解除保险合同，即被告恒安寿险辽宁分公司解除保险合同的最后时间为2014年3月20日；证据五、2014年3月24日，被告恒安寿险辽宁分公司作出的理赔审核书复印件两张。证明被告恒安寿险辽宁分公司审核理赔时将“疑似”定性为“已被诊断”和“带病投保”，并“建议”解除保险合同。被告恒安寿险辽宁分公司拒赔缺乏事实依据。即使有事实依据，这一“建议”的时间为2014年3月24日，已经超过《保险法》规定的30日，故被告恒安寿险辽宁分公司解除权消灭；证据六、2014年4月15日，被告恒安寿险辽宁分公司作出的拒绝理赔决定通知书复印件两张。证明根据被告恒安寿险辽宁分公司向沈阳皇姑区人民法院提交的《理赔决定通知书》证据，其作出解除合同决定的时间为2014年4月15日。该决定时间已经超过《保险法》规定的30日。该决定书从未送达原告逄洪艳。故被告恒安寿险辽宁分公司解除权消灭。被告恒安寿险辽宁分公司对原告逄洪艳提交的证据一、二、三没有异议；对证据四真实性没有异议，对证明目的有异议，认为该调查报告并非正式的报告，被告恒安寿险辽宁分公司在2014年2月20日调查的报告单并没有明确指明被保险人韩某某带病投保。而是在3月份通过系统电话在公安部门查询到其户籍地等相关信息基于此认定报告单上为被保险人，所以在解除时间上并没有不当；对证据五真实性无异议，对证明目的有异议，调查报告形成时不确定诊断书中为被保险人，在2014年3月份，通过其他调查核实报告单中确实为被保险人，在了解合同解除事项后在当月解除该合同并无不当；对证据六真实性没有异议，对证明目的有异议。2014年3月我公司多次通知保险受益人解除合同事项，也多次邮寄解除合同通知书，该证据仅为多份通知书其中的一份，第一份通知书为2014年3月24日寄出。被告恒安寿险辽宁分公司提交的证据有：证据一、2014年2月，市医集团鸡西人民医院的彩色多普勒超声诊断报告单复印件1张。证明2009年11月19日被保险人韩某某在该医院诊断为患有先天性心脏病，投保时隐瞒了这一事实；证据二、2014年2月，市医集团鸡西人民医院系统电脑屏幕照片复印件一份。证明医疗报告单上系统所留的预留电话号码及地址与被保险人韩某某户籍地址完全一致；证据三、恒安标准人寿保险公司客户服务部于2014年3月24日出具的理赔决定通知书复印件一份。证明第一次解除合同时间为2014年3月24日，该时间在公司系统内有记载，且系统时间无法更改，我公司在核实原告具有合同解除事由的当月3月份即发出解除通知；证据四、龙邦速递于2014年10月27日出具的情况说明复印件一份。证明2014年3月24日该理赔通知书已经寄出。原告逄洪艳对被告恒安寿险辽宁分公司提交的证据一的关联性有异议，该报告单仅有韩某某的名字，不能证明该报告单中的韩某某与本案的被保险人韩某某是同一人，因此我们认为这份报告单与本案无关。2、对真实性有异议，被告提供的证据无原件，无医院的公章，没有证据证明来源于医院的电脑系统，没有证据证明电话号码为韩某某本人使用的电话号码，没有证据证明上面的地址与韩某某的住址相同，上面仅仅注明了是滴道区河北，因此我们对该证明的真实性有异议。3、对证明目的有异议，该报告单上的先天性疾病仅为印象诊断，报告单中有一句话，本报告仅供本院医师诊断疾病时的参考，不作为临床诊断，因此被告不能以此报告证明韩某某已经被确诊患有先天性心脏病。综上三种异议，建议法院对该证据不予采信；对证据二的关联性有异议，该复印件上仅有韩某某的名字，不能证明与本案的被保险人韩某某是同一人，因此我们认为这份复印件与本案无关。2、对真实性有异议，被告不能提供原件，而且没有医院公章，无法核实真伪；对证据三的真实性有异议，该证据和被告在沈阳市皇姑区人民法院提供的证据时间不一致，沈阳市皇姑区人民法院的证据是2014年4月15日，因此这份3月24日的证据是被告伪造的，用来证明其不超过法律期限，因此我方不认可该证据的真实性。2、该证据即使是3月24日做出的解除合同决定，由于被告知道韩某某患病的时间是2014年2月20日本身就超过30天，被告的解除权已经消灭。3、被告没有证据证明该通知书已经邮寄，不能证明原告签收和知悉通知内容，已达到解除保险合同的效果，被告应当承担举证不能的法律后果。4、通知书的内容缺乏事实依据，被告没有证据证明韩某某已经被诊断为先天性心脏病，也就是被告没有证据证明原告投保时不实告知，被告应当承担举证不能的法律后果；对证据四真实性有异议，该证据没有龙邦速递的公章，仅仅为复印件，无法与原件核实，所以对真实性有异议。2、该证据不具备合法性，依照法律规定，单位出具的证据应当有法人公章经办人签名、单位公章，而该证据没有单位名称没有单位公章，没有单位负责人和经办人签名，因此该证据不具备合法性。3、此证据没有附快递单，不能证明龙邦速递签收了两份快递，签收时间、地址、收件人等内容，仅仅凭情况说明不能证明被告的证明目的。4、被告不能证明快递单的真实存在，也不能证明快递的内容是解除保险合同拒绝赔偿的理赔决定书，更不能证明快递和解除合同的决定书已经到达了原告处，解除合同发生了法律效力，因此被告应当承担举证不能的法律后果。从3月24日和4月16日就已经超过法律期限，又何况未签收。本院经过审查核实，认证如下：对于原告逄洪艳提交的证据一、证据二、证据三，被告恒安寿险辽宁分公司无异议，本院予以采纳；对于证据四、证据五、证据六，被告恒安寿险辽宁分公司对其真实性无异议，来源合法、内容客观具体，与本案待证事实有直接的关联性，故本院予以采纳。对于被告恒安寿险辽宁分公司提交的证据一、证据二，无出具单位公章，无法确定其真实性。亦无法确认该韩某某与本案中被保险人韩某某为同一人。且报告单中明确说明：“本报告仅供本院医师诊断疾病时的参考，不作为临床诊断”，被告恒安寿险辽宁分公司据此作出“被保险人韩某某在投保前已被诊断为先天性心脏病”的依据不足，故本院对该两份证据不予采纳；对于证据三、证据四，该理赔审核书拒绝理赔的依据不足，且龙邦速递的情况说明不能证实邮寄的内容及是否妥投，故本院不予采纳。根据以上所确认的证据及双方当事人的当庭陈述，本院认定事实如下：2012年12月16日，原告逄洪艳作为投保人，与被告恒安寿险辽宁分公司签订人身保险合同，被保险人为其子韩某某，保险金额为30万元，保险期间为30年，受益人为原告逄洪艳。2013年12月20日，被保险人韩某某突发疾病死亡。2014年2月13日，原告逄洪艳向被告恒安寿险辽宁分公司提出理赔申请书，同日被告恒安寿险辽宁分公司给原告逄洪艳作了理赔询问笔录。2014年2月17日，被告恒安寿险辽宁分公司派员调查被保险人韩某某的生前健康情况，认为其投保前患有先天性心脏病。被告恒安寿险辽宁分公司于2014年4月底向原告逄洪艳送达不予理赔决定通知书，以“原告不履行如实告知义务”为由解除保险合同。本院认为，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定，当事人对自己提出的主张，有责任提供证据，没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。本案中被告恒安寿险辽宁分公司认定“被保险人韩某某在投保前已被诊断为先天性心脏病”的依据不足。其无法证实鸡西市人民医院彩超报告单中的患者与本案的被保险人韩某某是同一人。且报告单中明确说明“本报告仅供本院医师诊断疾病时的参考，不作为临床诊断”。故被告恒安寿险辽宁分公司提交的证据不能证实被保险人韩某某在投保前已被诊断为先天性心脏病，被告恒安寿险辽宁分公司应当承担保险合同的赔付义务。另据《中华人民共和国保险法》第二十三条第一款及第二款规定，保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定。保险人未及时履行赔偿或者给付保险金义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。《中华人民共和国合同法》第一百七十四条的规定，法律对其他有偿合同有规定的，依照其规定；没有规定的，参照买卖合同的有关规定。《最高人民法院关于审理买卖合同纠纷案件适用法律问题的解释》第二十四条第四款规定，买卖合同没有约定逾期付款违约金或者该违约金的计算方法，出卖人以买受人违约为由主张赔偿逾期付款损失的，人民法院可以中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率为基础，参照逾期罚息利率标准计算。本案中原告逄洪艳于2014年2月16日向被告恒安寿险辽宁分公司提出理赔申请后，被告恒安寿险辽宁分公司拒绝理赔，其行为已构成违约，原告要求被告自2014年3月24日起支付因迟延理赔造成的利息损失的请求，符合上述法律的规定，本院予以支持。综上所述，被告恒安寿险辽宁分公司应在保险合同范围内赔付原告逄洪艳保险金30万元，并支付迟延履行赔付义务造成的利息损失。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《中华人民共和国保险法》第二十三条第二款、《中华人民共和国合同法》第一百七十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、《最高人民法院关于审理买卖合同纠纷案件适用法律问题的解释》第二十四条第四款之规定，判决如下：一、被告恒安寿险辽宁分公司于本判决生效后十日内，赔付原告逄洪艳保险金30万元，以及自2014年3月24日起，至本判决生效日止按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮50%计算利息；二、驳回原告逄洪艳的其他诉讼请求。案件受理费6,550.00元，由被告恒安寿险辽宁分公司负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，按银行同期贷款利率，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鸡西市中级人民法院。如当事人在规定的期限内未提出上诉，本判决书即发生法律效力。权利人可以向本院申请执行，申请执行的期间为二年，逾期申请执行的，人民法院不予受理。审 判 长  温兴国代理审判员  吴 明代理审判员  代洪雨二〇一六年七月十九日书 记 员  张水晶