河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫01民终1170号上诉人（原审原告）中国银行股份有限公司郑州中原支行（原中国银行股份有限公司郑州陇西支行），住所地郑州市中原区中原中路****楼**商101、2层商201、3层商301。负责人任立谦，行长。委托代理人曲文娟，河南英泰律师事务所律师。委托代理人王小洋，河南英泰律师事务所律师。被上诉人（原审被告）梁志营，男，汉族，1986年8月15日出生，住河南省卫辉市。被上诉人（原审被告）凌涢，女，汉族，1987年8月21日出生，住河南省。被上诉人（原审被告）郑州住房置业融资担保有限责任公司（原郑州住房置业担保有限责任公司），住所，住所地郑州市建设西路**（房地产大厦**）div>法定代表人刘继军，董事长。委托代理人张振楠，男，汉族，1986年1月24日出生，住郑州市中原区，公司员工。委托代理人殷海燕，女，汉族，1977年5月6日出生，住郑州市金水区，公司员工。上诉人中国银行股份有限公司郑州中原支行（以下简称中国银行）因与被上诉人梁志营、被上诉人凌涢、被上诉人郑州住房置业融资担保有限责任公司（以下简称住房置业融资担保公司）借款合同纠纷一案，不服河南省郑州市二七区人民法院（2020）豫0103民初11655号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用独任制进行了审理。本案现已审理终结。中国银行向一审法院提出诉讼请求：1、判令梁志营、凌涢共同向中国银行偿还贷款本金272078.59元、利息3594.69元、罚息89.49元，共计275762.77元（利息、罚息均暂计算至2020年6月28日；2020年6月29日起至实际还款之日止的利息、罚息，按照贷款合同的约定计算）；2、判令梁志营、凌涢承担中国银行因本案所支出的律师费用13788元、诉讼费、财产保全费、鉴定评估费、公告费等费用；3、判令住房置业融资担保公司对上述债务承担连带清偿责任。事实及理由：梁志营与中国银行在2015年12月25日签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》合同编号：2015郑陇住组字第0290号，约定：梁志营因购房需要向中国银行申请贷款290000元，并向中国银行提交了包括身份证明等贷款所需的申请资料。合同约定：中国银行向梁志营发放贷款290000元，借款期限为360个月，按月偿还贷款本息，若借款人梁志营未按期归还贷款本息，中国银行有权提前收回全部贷款本息。2016年3月16日（甲方）郑州市住房公积金管理中心、（乙方）中国银行陇西支行、（丙方）梁志营与保证人（丁方）担保公司签订了《个人住房组合贷款合同》合同编号：郑公中组字第201501212号，合同约定：梁志营贷款金额共计69万元，其中住房公积金贷款为400000元，商业银行贷款290000元；借款期限360个月，若借款人梁志营未按期归还贷款本息，中国银行有权要求梁志营、住房置业融资担保公司立即提前偿还部分或全部贷款。中国银行因向梁志营追索其应付的任何款项而产生的一切费用（律师费用等等）均由梁志营、保证人住房置业融资担保公司承担。住房置业融资担保公司担保方式为全程连带担保，凌涢向中国银行出具《财产共有人承诺函》，承诺为上述贷款承担共同还款责任，且梁志营与凌涢系夫妻关系，而该笔贷款发生在梁志营与凌涢夫妻关系存续期间内，且用于夫妻共同生活，故凌涢就梁志营所负债务应当承担共同还款责任。合同签订后，中国银行如约向梁志营发放了贷款，而梁志营却数次未能按月如期足额偿还贷款。梁志营的行为已构成严重违约，严重损害了中国银行的合法权益。故诉至法院。梁志营、凌涢未作答辩。住房置业融资担保公司辩称：住房置业融资担保公司不应对梁志营、凌涢的贷款承担连带清偿责任。住房置业融资担保公司与中国银行及郑州市住房公积金管理中心签订有合作协议，中国银行向梁志营、凌涢发放的贷款是公司开展的组合贷款，中国银行单方结清商业贷款部分，违反了双方的合作协议。因此我公司不应对其承担连带清偿责任。一审法院经审理查明：2015年10月9日，梁志营向中国银行股份有限公司郑州陇西支行（以下简称陇西支行）提出个人贷款申请。同日，凌涢出具《共同还款承诺函》，承诺愿意替借款人梁志营偿还按揭贷款人的全部本息，并承担相应的法律责任。2015年12月25日，梁志营（借款人）与陇西支行（贷款人）签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》编号为2015年郑陇住组字第0290号，合同约定：梁志营向陇西支行贷款290000元；贷款期限为360个月，即2016年12月25日至2046年12月25日止；贷款用途为购买住房；贷款利率参考中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率；按等额本息偿还贷款；若梁志营未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；梁志营认其所购房屋为陇西支行提供抵押担保。2016年3月16日，郑州住房公积金管理中心（甲方）、中国银行陇西支行（乙方）、梁志营（丙方）、担保公司（丁方）签订《个人住房组合贷款合同》，合同编号为郑公众组自第201501212号，合同约定：甲方和乙方根据丙方的申请，审查同意并经丁方认可，向丙方发放个人住房组合贷款，贷款金额为690000元，其中住房公积金贷款金额为400000元，由甲方负责受理和审批并委托乙方发放，商业银行个人住房贷款金额为290000元，由乙方负责受理、审批和发放；借款期限为30年，自2016年3月16日起至2046年3月16日止；合同期内，丙方连续3期或累计6期未按时足额偿还贷款本息的，甲方或乙方有权要求丙方或丁方立即提前偿还部分或全部贷款本息（包括逾期利息、罚息和复息）；合同项下贷款保证担保，保证担保为全程连带责任担保，丁方愿意作为丙方的保证人对丙方未偿还的贷款本金余额及利息、罚息、复息、违约金等承担保证责任。2015年12月25日，住房置业融资担保公司出具《个人住房商业贷款担保函》同意为梁志营的贷款提供保证担保，担保贷款金额为290000元，期限30年。合同签订后，中国银行于2015年12月25日向梁志营发放了贷款，后梁志营归还了部分贷款。自2020年2月至2020年4月未按期还款，后于2020年9月补还了之前的借款，2020年11月又未按时还款，截止2020年11月18日，梁志营尚拖欠中国银行贷款本金440.51元、利息1044.16元、罚息0.92元。另查明，梁志营、凌涢系夫妻关系，该笔贷款发生在二人夫妻关系存续期间。中国银行股份有限公司郑州陇西支行于2018年5月8日变更为中国银行股份有限公司郑州中原支行。一审法院认为，《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、《个人住房组合贷款合同》、《共同还款承诺函》、《个人住房商业贷款担保函》均系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行各自的义务。中国银行依合同约定向梁志营提供了贷款，梁志营、凌涢应当按照合同约定按月足额偿还借款本金及利息。梁志营、凌涢在2020年2月至2020年4月未按时还款，××肺炎疫情期间，后梁志营、凌涢于2020年9月已补还了贷款本息，截至2020年11月18日仅有贷款本金440.51元、利息1044.16元、罚息0.92元本息未还，不宜认定为根本违约，且住房置业融资担保公司亦有能力代为偿还贷款，并不影响中国银行实现合同目的，根据诚实信用原则，中国银行主张梁志营、凌涢偿还全部贷款本息的诉讼请求，不予支持。关于中国银行要求支付律师代理费的诉讼请求，因未提供有效证据，不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，一审法院判决：驳回中国银行股份有限公司郑州中原支行的诉讼请求。案件受理费5643元，减半收取2821.5元，由中国银行股份有限公司郑州中原支行负担，余款2821.5退回中国银行股份有限公司郑州中原支行。中国银行不服一审法院判决向本院上诉称：一、一审法院部分事实认定不清，导致判决结果错误。梁志营在2019年5月、6月、7月、9月均未按照合同约定按月足额偿还借款本息，考虑到梁志营后期能够及时偿还贷款逾期本息，中国银行才未要求解除合同。但梁志营在2019年5月、2020年1月、2月、3月又连续四个月逾期贷款本息未偿还，已经构成违约。中国银行有权依据约定宣布贷款提前到期。虽然2020年11月18日，梁志营的已还款明细清单显示梁志营尚欠贷款本金440.51元、利息1044.16元、罚息0.92元，但梁志营在庭审时仍未将逾期欠款全部清偿，依然处于违约状况，住房置业融资担保公司虽然表示有能力代为偿还，但并未偿还，中国银行的合同目的无法实现，梁志营、住房置业融资担保公司的行为已构成违约，中国银行有权要求全部贷款本息的诉讼请求应予支持。因系风险代理，律师费暂未支付，但律师已实际代理，律师费必然会产生。二、一审法院诉讼费用分担错误，应全部由梁志营、凌涢、住房置业融资担保公司负担。请求改判梁志营、凌涢共同向中国银行偿还贷款本金272078.59元、利息3594.69元、罚息29.49元以2020年6月29日起至实际还款之日按照合同约定计算的利息、罚息和律师费13788元。住房置业融资担保公司答辩称：一审法院认定事实清楚，判决结果正确，应予维持。住房置业融资担保公司与中国银行及郑州住房公积金管理中心签订有《公积金组合贷款合作协议》，为三方认可的公积金缴存职工提供公积金组合贷款，住房置业融资担保公司依约在中国银行开设保证金账户并缴存保证金。在贷款期限内，住房置业融资担保公司按照约定并有能力代借款人按月偿还借款本息，中国银行在借款人未足额偿还贷款时扣划担保人的保证金，却以借款人在疫情期间逾期为由将住房置业融资担保公司起诉至人民法院，不利于公积金组合借款的发展。请求维持原判。梁志营、凌涢二审未作答辩。本院经审理查明的事实与一审一致。本院认为：梁志营逾期未偿还中国银行借款本息，已经构成违约，中国银行有权依据合同约定解除合同，要求梁志营偿还全部借款本息。虽然一审法院考虑到疫情的影响，未解除《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，但梁志营违约的事实不容质疑，因此，梁志营应当承担大部分诉讼费用。同时，中国银行与住房置业融资担保公司签订有《个人住房组合贷款合同》，且住房置业融资担保公司表示有能力代梁志营偿还所欠借款本息，并表示可以扣除住房置业融资担保公司在中国银行的保证金，在此情况下，中国银行的权益未受损失。中国银行主张的律师费，未提供实际支付的凭证，不能证明实际发生，本院不予支持。综上，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，实体处理并无不当，应予维持。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。一审案件受理费5643元，减半收取2821.5元，由中国银行股份有限公司郑州中原支行负担121.5，由梁志营、凌涢负担2700元；二审案件受理费5643元，由中国银行股份有限公司郑州中原支行负担243，由梁志营、凌涢负担5400元。本判决为终审判决。审判员 张 鹏二〇二一年二月一日书记员 高慧丽