湖南省益阳市赫山区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0903民初270号原告：益阳市住房公积金管理中心，住所地益阳市益阳大道**。法定代表人：戴朝，该中心主任。委托诉讼代理人：夏伟中，潘倩玉，湖南激扬律师事务所律师，其中夏伟中代理权限为特别授权，潘倩玉代理权限为一般代理。被告：朱连花，女，1993年8月23日出生，汉族，住湖南省慈利县。被告：益阳市中小企业信用担保有限公司，住，住所地益阳市高新区谢林港镇楠木塘村创业园**公寓**/div>临时负责人：曾放明。原告益阳市住房公积金管理中心（以下简称原告）诉被告朱连花、益阳市中小企业信用担保有限公司（以下简称被告中小担公司）借款合同纠纷一案，本院于2021年1月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人潘倩玉到庭参加诉讼，被告朱连花、中小担公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款·担保·反担保合同》；2.判令被告朱连花偿还原告借款本金284609.09元及截止至2020年11月20日的利息12540.45元，2020年11月21日起的利息按照借款合同的约定计算至借款本息全部还清之日止；3.判令被告朱连花支付原告违约金（违约金以284609.09元为基数，按合同约定借款利率的50%自2019年8月21日起计算至借款本息全部还清之日止）；4.判令被告朱连花支付原告律师费5000元；5.判令被告中小担公司对上述债务承担连带清偿责任；6.确认原告对被告朱连花所有的位于益阳市南县××镇××村××组的房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。事实和理由：被告朱连花于2018年3月8日填写住房公积金贷款申请表，向原告申请贷款用于购买益阳市南县××镇××村××组的房屋。2018年3月9日，原告与被告朱连花、中小担公司以及案外人中国建设银行股份有限公司南县支行（以下简称建行南县支行）签订《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款·担保·反担保合同》，约定原告向被告朱连花提供住房公积金贷款300000元用于购买上述房屋，并委托建行南县支行代为发放贷款至借款人指定账户。贷款期限自2018年3月9日至2043年3月9日止，并约定了贷款利率、合同解除的条件、担保、反担保等条款，同时对违约金、罚息和实现债权的相关费用等内容做出约定。上述合同签订后，2018年3月14日，被告朱连花与被告中小担公司办理了上述房屋的抵押权登记。同日，原告委托建行南县支行代为发放300000元贷款至合同约定账户。被告朱连花最后一期正常还款时间为2019年8月20日，截至2020年11月20日，被告朱连花累计超过六个还款期未按约定期限还款付息，未还借款本金共计284609.09元（其中逾期本金14359.55元），产生利息12540.45元。被告朱连花、中小担公司均未予答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2018年3月8日，被告朱连花填写填写《益阳市住房公积金管理中心贷款申请表》，向原告申请贷款300000元用于购买坐落于益阳市南县××镇××村××组的房屋。原告（委托贷款人）审查同意被告朱连花的贷款申请后，于2018年3月9日与被告朱连花（借款人、抵押反担保人）、中小担公司（保证担保人、抵押权人）以及案外人建行南县支行（受托贷款人）共同签订《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款·担保·反担保合同》。合同中关于借款部分的约定：原告向被告朱连花提供住房公积金贷款300000元用于购买上述房屋，并委托建行南县支行代将贷款金额转入借款人的建行账户，贷款期限自2018年3月9日起至2043年3月9日止；贷款利率为年利率3.25%，实际执行利率以放款日人民银行的挂牌利率为准，利息从放款之日起计算并按月结息，如遇人民银行贷款利率调整，按规定执行，受托贷款人不再另行通知借款人；贷款期限在一年以上的，当年仍执行本合同确定的利率，于下一年度的1月1日开始执行调整后的利率；借款人应在贷款发放的次月起，在每月20日前偿还将应偿还贷款本息足额存入还贷账户，每月归还本息金额为1461.95元；借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定时间归还，受托贷款人将按中国人民银行的规定，计收逾期罚息；借款期间，借款人连续三个付款期或在本合同内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，委托贷款人有权解除合同，并要求借款人在规定期限内清偿部分或全部贷款本息；因借款人违约而进入诉讼程序的，借款人应向委托贷款人、受托贷款人支付合同借款总金额10%的违约金及约定的罚息，并承担委托贷款人、受托贷款人实现债权的律师费及其他相关费用。合同中关于保证担保部分的约定：保证担保人自愿为合同项下借款人应偿还的贷款本金、利息和借款人因违约应支付的罚息、违约金、赔偿金以及委托贷款人、受托贷款人为实现债权而发生的所有费用提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间自合同生效之日起至借贷条款约定履行期届满后2年；保证期间遇国家法定利率调整而变更借款合同的借款利率的，按照国家法定调整利率承担保证责任；委托贷款人提前收回贷款的，有权要求保证担保人提前履行保证的全部责任。合同中关于抵押反担保部分的约定：抵押人自愿以其有权处分的房产抵押给保证担保人作为保证担保人为借款承担保证责任的反担保。抵押担保范围为本合同保证条款项下的贷款本金、利息、罚息、借款人因违约应支付的违约金、赔偿金以及委托贷款人、受托贷款人、保证担保人为实现债权而发生的所有费用；抵押期间，如果保证担保人与委托贷款人签订的《个人住房贷款保证担保协议书》解除或终止，委托贷款人有权要求保证担保人将其对委托贷款人、借款人、抵押人的合同权利义务一并转让给委托贷款人或其指定的其他担保公司，同时抵押权人变更登记为委托贷款人或其指定的其他担保公司。2018年3月14日，被告朱连花与中小担公司办理了上述涉案房屋的抵押登记，不动产登记证明号为湘（2018）南县不动产证明第0××8号，登记权利人为被告中小担公司。2018年3月14日，原告将贷款300000元发放至被告朱连花的账户，放款日的年贷款利率为3.25%，贷款期限为300个月，还款方式为等额本息。被告朱连花最后一期正常还款时间为2019年8月20日。截至2020年11月20日，被告朱连花已累计超过六个还款期未按约定时间还本付息，未还借款本金共284609.09元，产生利息12540.45元。原告因本案实际支出律师费5000元。上述事实，有原告提交的住房公积金贷款资料清册、益阳市住房公积金管理中心个人住房借款·担保·反担保合同、益阳市个人住房公积金贷款发放通知书、益阳市住房公积金管理中心委托贷款转存凭证（借款借据）、不动产登记证明、益阳市住房公积金管理中心还款明细（含对冲）、发票以及到庭委托诉讼代理人的当庭陈述等证据予以证实，足以认定。本院认为，原告与被告朱连花、中小担公司、案外人建行南县支行共同签订的《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款·担保·反担保合同》，系各方当事人的真实意思表示，有效成立。原告按约定足额发放了贷款，借款人亦应当全面依约履行偿还义务。被告朱连花累计超过六个还款期未按约定时间还本付息，已满足合同约定的解除条件，根据《中华人民共和国民法典》第五百六十二条第二款“当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同”的规定，原告依法可以解除与被告朱连花、中小担公司签订的《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款·担保·反担保合同》。合同解除后，根据《中华人民共和国民法典》第五百六十六条第一款“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失”的规定，被告朱连花应当将逾期未还的本金及未到期的本金一并偿还原告，并按约定支付利息。故对原告要求被告朱连花偿还借款本金284609.09元并支付利息12540.45元（已计算至2020年11月20日），之后的利息按合同约定计算至借款本息全部还清之日止的诉讼请求，本院予以支持。被告不履行还款义务已经构成违约，应当承担违约责任。合同中既约定了逾期罚息的计算标准，又约定了借款总金额10%的违约金标准。本院认为，合同约定的罚息和违约金均属于法定违约金，原告因被告朱连花违约产生的损失为借款利息损失，原告主张按借款利率的50%自最后一期正常还款之次日即2019年8月21日开始计算违约金，不违反法律规定和合同约定，故被告朱连花应以284609.09元为基数、按合同约定借款年利率3.25%的50%即年利率1.625%从2019年8月21日起支付违约金至借款本息全部还清之日止。原告提交了产生5000元律师费的相应证据，费用标准亦未超过当地的律师收费标准，故本院对原告的该项诉讼请求予以支持。上述借款担保合同约定被告中小担公司对主债务承担连带保证责任，属于连带责任保证人。依据《中华人民共和国民法典》第五百六十六条第三款“主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应当承担担保责任，但是担保合同另有约定的除外”之规定，原告在借款合同解除后有权要求保证人对全部债务承担保证责任，故本院对原告要求被告中小担公司对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。保证人被告中小担公司在承担保证责任后，有权向债务人被告朱连花追偿。被告朱连花名下的坐落于益阳市益阳市南县××镇××村××组的房屋已办理抵押登记，但登记抵押权人为被告中小担公司而非原告，原告无证据证明抵押权人已变更登记为原告，按照物权法定原则，非抵押权人对抵押物不享有优先受偿权，故对原告请求确认对上述房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百六十二条第二款、第五百六十六条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第七百条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告益阳市住房公积金管理中心与被告朱连花、益阳市中小企业信用担保有限公司于2018年3月9日签订的《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款·担保·反担保合同》；二、被告朱连花于本判决生效之日起五日内向原告益阳市住房公积金管理中心偿还借款本金284609.09元并支付利息12540.45元（利息已计算至2020年11月20日，之后的利息以284609.09元为基数、按年利率3.25%的标准计算至借款本息还清之日止）；三、被告朱连花于本判决生效之日起五日内支付原告益阳市住房公积金管理中心律师费5000元及违约金（违约金以284609.09为基数、按年利率1.625%的标准从2019年8月21日起计算至借款本息还清之日止）；四、被告益阳市中小企业信用担保有限公司对上述判决第二项、第三项所确定的债务承担连带清偿责任，被告益阳市中小企业信用担保有限公司在承担保证责任后，有权向被告朱连花追偿；五、驳回原告益阳市住房公积金管理中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理5830元，减半收取2915元，由原告益阳市住房公积金管理中心负担115元，被告朱连花和益阳市中小企业信用担保有限公司共同负担2800元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于益阳市中级人民法院。审判员  李广益二〇二一年二月二日法官助理李亮书记员欧璇附：相关法律条文《中华人民共和国民法典》第五百六十二条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。第五百六十六条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外。主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应当承担担保责任，但是担保合同另有约定的除外。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。