江苏省南京市雨花台区人民法院民 事 判 决 书(2015)雨商初字第517号原告：开鑫贷融资服务江苏有限公司，组织机构代码06016078-6，住所地在无锡市金融中心901室，���住所地在南京市雨花台区软件大道50号中兴通讯4号楼5层。法定代表人：周治翰，该公司总经理。委托代理人：詹敬宗，江苏友利律师事务所律师。委托代理人：戴忠勤，江苏友利律师事务所律师。被告：宜兴市万源农村小额贷款有限公司，组织机构代58107224-7，住所地在宜兴市徐舍镇聚缘名居（西区）新河路商铺四68号。法定代表人：邵永军。被告：江苏万源置业有限公司，组织机构代码68918512-0，住所地在宜兴市高塍镇人民西路24号。法定代表人：邵永军。被告：江苏省纯江环保���技有限公司，组织机构代码79743348-6，住所地在宜兴市和桥镇工业集中区（中巷村）。法定代表人：张顺生。被告：邵永军，男，1966年6月5日生，汉族，住江苏省宜兴市。被告：张顺生，男，1954年6月18日生，汉族，住宜兴市。被告：徐聪，男，1976年10月21日生，汉族，住宜兴市。原告开鑫贷融资服务江苏有限公司（以下简称开鑫贷）与被告宜兴市万源农村小额贷款有限公司（以下简称万源小贷公司）、江苏万源置业有限公司（以下简称万源置业）、江苏省纯江环保科技有限公司（以下简称纯江环保）、邵永军、张顺生、徐聪追偿权债权转让合同纠纷一案，本院于2015年11月12日立案后，依��适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告开鑫贷公司委托代理人詹敬宗、戴忠勤到庭参加诉讼，被告万源小贷公司、万源置业、纯江环保、邵永军、张顺生、徐聪经本院传唤未到庭参与诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告开鑫贷公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告万源小贷公司支付本息15,686,250元（本金14,700,000元、利息986,250元）及罚息（以15,686,250元为基数，自2015年7月1日计算至实际给付之日止，按年利率18%计算）；2、判令被告万源置业、纯江环保、邵永军、张顺生、徐聪对上述款项承担连带责任；3、判令被告承担本案诉讼费用。事实理由：根据《江苏省小额贷款公司开鑫贷业务管理办法（暂行）》（苏金融办发[2013]30号）及《江苏省小额贷款公司开鑫贷业务风险准备���制度操作细则》（开鑫贷[2013]4号）的规定，多家小贷公司向原告开鑫贷公司上缴了开鑫贷业务风险准备金，并授权我公司管理和使用。在开展开鑫贷业务过程中，由被告万源小贷公司担保的借款先后到期且借入人和被告万源小贷公司均未在还款日偿还借款本息，原告开鑫贷公司在授权范围以风险准备金代偿了借款本息。截至起诉前，被告万源小贷公司仍未按《江苏省小额贷款公司开鑫贷业务风险准备金制度操作细则》（开鑫贷[2013]4号）的规定偿还所欠款项。各家小贷公司上缴风险准备金中合计15,686,250元实际承担了被告万源小贷公司担保的借款本息，各小贷公司有权向被告万源小贷公司追偿。2013年9月25日，被告万源置业出具《小贷公司主发起人承诺函》，同时被告万源置业、纯江环保、邵永军、张顺生、徐聪出具《不可撤销担���承诺函》，共同向“开鑫贷”担保公司的债权人提供连带责任担保。各小贷公司将其享有的对被告万源小贷公司的上述债权共计15,686,250元转让给原告开鑫贷公司，被告万源小贷公司应向原告开鑫贷公司偿还上述债务，并按规定承担罚息。被告万源小贷公司、万源置业、纯江环保、邵永军、张顺生、徐聪均未到庭亦未提交书面答辩意见。原告开鑫贷公司围绕诉讼请求依法提交证据有：开鑫贷担保机构合作协议、江苏省小额贷公司开鑫贷业务管理办法（暂行）、江苏省小额贷款公司开鑫贷业务风险准备金制度操作细则、小贷公司主发起人承诺函、不可撤销担保承诺函、开鑫贷业务风险准备金授权书74份、开鑫贷业务风险准备金账户资金���源证明、《借款－担保合同》、借出人、借入人身份信息表、风险准备金代偿证明（银行凭证262份）、债权转让协议74份、债权转让通知书74份。经当庭质证，本院对原告开鑫贷公司所提交的上诉证据均予以确认并佐证在卷。本院认定事实如下：2013年4月23日，江苏省人民政府金融工作办公室发布《江苏省小额贷款公司开鑫贷业务管理办法（暂行）》（苏金融办发[2013]30号）规定，该规定为推动江苏省小额贷款公司创新发展，促进开鑫贷平台规范有序运行，保护借贷双方合法权益，切实防范开鑫贷风险，依据相关法律规定，制定了该办法；开鑫贷是经省金融办批准的社会性融资服务平台，开鑫贷业务主体包括借出人、借入人和担保机构。省金融办授权原告开鑫贷公司开展开鑫贷业务。原告开鑫贷公司根据上述管理办法，向江苏省各家小贷公司发布《江苏省小额贷款公司开鑫贷业务风险准备金制度操作细则》（开鑫贷[2013]4号）一份，该操作细则对开鑫贷业务风险准备金约定为:开鑫贷平台上为借入人办理担保业务的小贷公司，根据原告开鑫贷公司授予开鑫贷业务单项授信额度比例上缴风险准备金及孳息，原告开鑫贷公司根据省金融办的授权归集和管理各小贷公司上缴的风险准备金；在借入人及担保小贷公司于借款约定还款日未能偿还的当日，原告开鑫贷公司将风险准备金划至开鑫贷业务专用账户用于代偿，并向提供担保的小贷公司实施追偿。提供担保的小贷公司需承担代偿资金的本息及因追偿所发生的费用，其中借款利率为原借款担保合同约定利率上浮100%。该细则对风险准备金的缴纳等内容另具体作出了相关约定。2013年4月至2014年间，被告万源小贷等74家小贷公司陆续向风险准备金账户缴存风险准备金，并向原告开鑫贷公司分别出具授权书，授权原告开鑫贷公司对风险准备金账户统一管理及使用，并同意在开鑫贷网站上的任一借款人及担保的小贷公司在约定还款日未能偿还借款时，由原告开鑫贷公司直接以风险准备金代偿，并授权原告开鑫贷公司追偿。2013年9月25日，被告万源置业出具《小贷公司主发起人承诺函》一份。另被告万源置业、被告纯江环保、被告邵永军、被告张顺生、被告徐聪共同出具《不可撤销担保承诺函》一份，五被告承诺自愿与被告万源小贷公司在“开鑫贷”业务设定的担保共同承担连带担保责任，担保范围为额度本金五千万及利息。2014年5月-9月，在开鑫贷融���平台，被告万源小贷公司为八份《借款－担保合同》（合同编号分别为HT20140513002975、HT20140603003123、HT20140603003124、HT20140604003146、HT20140609003183、HT20140826004629、HT20140616003243、HT20140929005989）提供担保，借款合同均约定，“合同项下借款本息如由其他方账户划转还款的，视为其他方取得借出人的债权地位，借出人债权权利自开鑫贷公司划转资金到达借出人账户之时起移转至其他方享有，其他方有权向其他连带责任人主张本合同项下债权，保证人确保其他连带责任人知晓并同意。”该八份借款合同价合计借款数额为14,000,000元，其中七份借款合同约定年利率为9%，其中一份（合同编号HT20140929005989）借款合同约年利率为9.6%。借款合同到期后，借款人均未按期偿还借款本息，原告开鑫贷公司以开鑫贷风险准备金偿还了八份借款合同项下借款本��合计15,686,250元。2015年10月22日，原告开鑫贷公司与缴纳风险准备金的74家小贷公司签订《债权转让协议》，74家小贷公司将其缴纳的风险准备追偿权转让给原告开鑫贷公司，原告开鑫贷公司当日向被告万源小贷公司邮件送达了债权转让通知。本院认为，“开鑫贷”系经省金融办批准的社会性融资服务平台，原告开鑫贷公司系提供该服务平台的主体，同时其也是江苏省各家小贷公司开展“开鑫贷”业务所缴纳风险准备金账户的管理者。被告万源小贷公司系涉案八份借款合同担保人，在借款合同到期时债务人未能偿还借款，担保人亦未能履行担保责任，导致借款合同项下债务以“开鑫贷”风险准备金账户中款项向出借人进��了清偿。据此，缴纳风险准备金的各家小贷公司对八份借款合同项下债务人及担保人具有追偿权。现各家小贷公司将对债务人及担保人的追偿权转让给原告开鑫贷公司，原告开鑫贷公司依据债权转让协议及“开鑫贷”业务的相关约定，受让各家小贷公司追偿权，该债权转让符合合同约定及法律规定。原告开鑫贷公司依法受让追偿权，有权向八份借款合同项下债务人及担保人进行追偿，现原告开鑫贷公司选择向借款合同项下担保人主张偿还代偿款项，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。另被告万源置业、纯江环保、邵永军、张顺生、徐聪共同为被告万源小贷公司担保的债务向债权人提供连带责任担保，应与被告万源小贷公司共同承担借款合同项下债务的连带担保责任。被告万源小贷公司、万源置业��纯江环保、邵永军、张顺生、徐聪经本院传唤未到庭参加诉讼，视为其自动放弃抗辩权利，由此产生的不利法律后果由其自行承担。综上所述，原告开鑫贷公司主张六被告支付代偿款项本息的诉请符合合同约定及法律规定，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第七十九条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十三条、第十九条、第二十条、第二十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告宜兴市万源农村小额贷款有限公司、被告江苏万源置业有限公司、��告江苏省纯江环保科技有限公司、被告邵永军、被告张顺生、被告徐聪于本判决生效之日起十日内向原告开鑫贷融资服务江苏有限公司偿还借款本金14,700,000元、利息986,250元，合计15,686,250元；并支付以15,686,250元为基数，自2015年7月1日至给付之日按年利率18%计算的罚息；如被告未能按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费125,820元，财产保全费5,000元，公告费560元，合计131,380元，由六被告承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时向该院��账户名称：江苏省南京市中级人民法院，开户行：中国工商银行南京市汉口路支行，帐号：43×××18）预交上诉案件受理费125,820元。审 判 长  吴文丽人民陪审员  吴美云人民陪审员  汤有国二〇一六年七月二十日见习书记员  熊洪毅