重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0105民初3468号原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行，住所地重庆市江北区观音桥步行街7号1-2号，组织机构代码67613391-1。代表人王幼杰，行长。委托代理人张明兴，重庆渝峰律师事务所律师。被告刘耀辉，男，1977年2月8日出生，汉族，住湖北省咸丰县。原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行（下称农商行江北支行）与被告刘耀辉信用卡纠纷一案，本院受理后，由代理审判员周游适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行江北支行的委托代理人张明兴、被告刘耀辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行江北支行诉称，2014年9月12日，刘耀辉与我行签订《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》，约定我司向刘耀辉核发江渝捷分卡并授予汽车分期额度，刘耀辉在约定的汽车经销商处购买指定型号的车辆，并以信用卡分期还款方式逐月向我司还款；刘耀辉汽车分期业务逾期两期以上未全额归还的，我司有权要求刘耀辉提前归还剩余的汽车分期款项及费用，且需承担我司支出的全部费用（包括但不限于律师费、诉讼费）。合同签订后，我司依约向汽车经销商指定账户划款，但刘耀辉在购车后未能依约足额还款,我司多次催收未果。现诉至法院请求判令：一、刘耀辉向我司返还借款本金370277.32元并支付截止2015年4月20日的利息558.18元、滞纳金1830.44元，并支付自2015年4月21日起的滞纳金18513.87元(以未还借款370277.32元为基数，按照5%一次性计收)及利息（以尚欠370277.32元为基数，按照日息万分之五的标准计收）、复利（以应付未付利息为基数，按日息万分之五的标准按月计收）；二、刘耀辉支付我司律师服务费15647元。被告刘耀辉辩称，办理信用卡事实存在，我愿意偿还相应款项，对尚欠借款本金无异议，相应利息、相应滞纳金无异议，对银行诉讼请求一予以认可，只是诉讼请求二中的律师服务费15647元，因银行并未实际支付不予认可。经审理查明，2014年8月27日，刘耀辉填写了《江渝捷分卡申请表》，该表申请人声明及签名栏载明“本人已阅读并同意接受重庆农村商业银行列印于申请表背面的《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》及收费标准”，并由刘耀辉抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”字样。《江渝捷分卡收费标准》载明：“滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元，持卡人在最后还款日前未偿还最低还款额时收取；透支利率为日息万分之五，按月计收复利，持卡人在未全额还款，逾期情况下计收”。《重庆农村商业银行信用卡章程》载明，第二十三条，持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款，持卡人未能在最后还款日前全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人在账户信用额度内提取现金和超过账户信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息；第二十四条，对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计算复利；第二十六条，持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%的滞纳金。《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》主要载明：最低还款额是指本行规定的持卡人应当偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过账户信用额度的欠款金额，本行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；持卡人未能于最后还款日前足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利率按月计收复利；透支利率为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金的收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元。2014年9月12日，农商行江北支行（甲方）与刘耀辉（乙方）签订了《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》，主要约定：乙方经甲方同意在汽车销售商重庆金菱汽车集团有限公司处购买指定型号车辆，汽车总价55万元，向甲方申请办理“江渝捷分卡汽车分期业务”；分期总金额43万元，分期期数36期（月），分期手续费费率9.6%，分期手续费=分期总金额*分期手续费费率；乙方同意按等额分期还款方式，即每期偿还汽车分期款项=汽车分期总金额/分期期数，本合同中乙方每期偿还汽车分期款项为11944.44元；乙方同意甲方按一次性收取方式，即本合同分期手续费41280元，一次性计入壹期账单最低还款额；甲方还款方式，即乙方允许甲方从乙方重庆农村商业银行江渝捷分卡卡号的账户中扣划43万元转入重庆金菱汽车集团有限公司开立的对公结算账户内用于支付江渝捷分卡汽车分期款项；因乙方原因导致抵押登记失败或乙方汽车分期业务逾期两期以上未全额归还应还款项的，则无须经甲方通知或催告，乙方的汽车分期款项应于抵押登记失败或发生下述事项之一时视为全部到期，甲方有权要求乙方提前归还剩余的汽车分期款项，乙方应当按照甲方要求提前一次性向甲方支付全部剩余款项，甲方也有权对抵押物行使抵押权；乙方若未依约还款或有违法违规、欺诈等行为造成甲方经济损失的，甲方有权向乙方催收、追索，甲方因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担等内容。合同签订后，2014年9月17日，农商行江北支行按约向重庆重庆金菱汽车集团有限公司支付了43万元购车款。刘耀辉前述贷款第一期还款日为2014年9月20日，此后每月20日即为分期还款日，贷款发放后，至2015年4月20日止，刘耀辉连续两期未能按时足额归还相应钱款，农商行江北支行根据合同约定要求刘耀辉提前归还剩余的汽车分期款项，截至2015年4月20日止，刘耀辉尚欠本金370277.32元、利息558.18元、滞纳金1830.44元，农商行江北支行催要未果，遂诉请来院。上述事实，有《江渝捷分卡申请表》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》、机动车销售统一发票、《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》、《江渝捷分卡收费标准》、收据、信用卡交易明细等书面证据以及原、被告当事人陈述予以佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，农商行江北支行与刘耀辉签订的《江渝捷分卡申请表》和《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》系双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。当事人应按合同约定履行各自的义务。农商行江北支行按约发放370277.32元贷款后，刘耀辉应按约归还借款。在合同履行中，刘耀辉连续逾期两期以上未归还应还款项，构成违约。按照合同约定，无须经农商行江北支行通知或催告，有权要求刘耀辉提前归还剩余的汽车分期款项，刘耀辉向农商行江北支行的透支款项在2015年4月20日即视为全部到期，故农商行江北支行有权要求刘耀辉返还尚欠透支本金370277.32元。同时，农商行江北支行要求，按照前述合同约定的透支利率标准和滞纳金计收标准计算的截至到2015年4月20日止的利息558.18元、滞纳金1830.44元，符合合同约定，亦不违反法律规定，本院予以确认。农商行江北支行对2015年4月21日后相应滞纳金、利息及复利的诉请，本院评判如下，滞纳金以全部未还本金为基数，按照5%的标准一次性计收18513.87元，符合双方约定及《信用卡领用合约》载明的计收标准，本院予以认可；其主张的2015年4月21日后的利息，按照合同约定的透支利率日息万分之五的标准，以全部未还本金为基数予以主张，符合合同约定，本院予以支持；关于复利的诉请，在《信用卡领用合约》上载明有以日息万分之五按月计收复利，农商行江北支行主张以应付未付利息为基数，自2015年4月21日起至付清之日止，按照日息万分之五的标准计收，本院予以确认。对农商行江北支行要求刘耀辉支付律师服务费15647元请求，因其并未举示证据证明该笔费用已实际产生并支付，故对该项诉讼请求，本院不予认可。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告刘耀辉于本判决生效之日起十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行返还借款本金370277.32元，支付截至2015年4月20日止的利息558.18元、滞纳金1830.44元；二、被告刘耀辉于本判决生效之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行自2015年4月21日起至本息付清日止的利息、复利（利息以未返还借款本金370277.32元为基数，按日利率万分之五计算；复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五计算，按月计收；利随本清）；三、被告刘耀辉于本判决生效之日起十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行支付滞纳金18513.87元；四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取3701元，由被告刘耀辉负担。此款已由原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行缴纳，被告刘耀辉在履行前述义务时直接支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。代理审判员 周 游二〇一六年七月二十七日书 记 员 黄艳清