湛江经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0891民初726号原告：交通银行股份有限公司湛江分行，住所地湛江市。负责人：李木英，该分行行长。委托诉讼代理人：穆辉，该行员工。委托诉讼代理人：吴郁，该行员工。被告：占惠琼，女，汉族，现住湛江市。被告：梁广华，男，汉族，现住湛江市。原告交通银行股份有限公司湛江分行（以下简称交行湛江分行）诉被告占惠琼、梁广华金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月8日受理后，依法适用简易程序，于2016年7月15日公开开庭进行了审理。原告交行湛江分行的委托代理人穆辉、吴郁和被告梁广华到庭参加诉讼，被告占惠琼经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告交行湛江分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告占惠琼向原告偿还贷款本金人民币200000元及至实际还清之日止的正常利息、罚息和复利（正常利息按照合同约定的中国人民银行相应期限档次贷款的基准利率上浮25%，固定利率，目前执行利率为月利率4.53125‰。罚息按合同约定利率上浮50%，每月计算；对应付未付正常利息、罚息按照合同约定利率上浮50%，每月计算复利。暂计至2016年5月26日，未付利息1,795.73元，未付利息复利8.48元）；2.判令被告梁广华对上述债务在最高额保证的范围内承担连带清偿责任；3.判令原告对被告梁广华提供抵押的位于×××102房享有抵押权，原告依法有权就该抵押物变现所得价款优先受偿；4.判令被告占惠琼、梁广华共同承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2015年1月28日，原告与占惠琼签订了《个人循环贷款合同》，约定原告给予占惠琼个人循环贷款额度人民币200000元，授信期限三年，贷款期限为不超过12个月，且全部贷款的到期日不迟于合同约定的授信期限届满日，年利率为放款日中国人民银行相应期限档次贷款的基准利率上浮25%（固定利率），按月付息，本金到期一次性结清。逾期贷款的罚息利率为合同约定利率上浮50%。同日，原告与梁广华签订了《保证合同》和《最高额抵押合同》（适用于个人循环贷款），其中：保证合同约定梁广华为原告与占惠琼于2015年1月28日签订的主合同提供最高额保证担保，担保的最高债权额为人民币240000元；最高额抵押合同约定梁广华以其所有的位于×××102房（面积94.12平方米）的全部权益抵押给原告，为原告与占惠琼在2015年1月28日至2018年1月28日期间签订的全部主合同提供最高额抵押担保，抵押担保的最高债权额为人民币367000元。上述担保合同的担保范围为主合同项下本金、及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。合同签订后，原告根据占惠琼的提款申请，为占惠琼发放了一笔金额为人民币200000元的个人流动资金贷款，发放日期为2016年2月4日，到期日为2017年2月4日，按月还息，到期一次性还本。原告履行了合同约定的义务，但被告占惠琼并未按照合同约定偿还贷款利息，自2016年4月21日起不按合同约定支付利息，已构成实质性违约。主合同第9.1条约定：“借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。”两被告至今未履行应承担的责任，为维护原告的合法权益，特提起本案诉讼。被告梁广华对原告起诉的事实和理由均没有异议。被告占惠琼既不到庭也不提交书面答辩意见和证据。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，原告与被告梁广华均无异议，本院予以确认并在卷佐证。本院对原告起诉的事实予以确认，同时查明，《个人循环贷款合同》第7.5条约定了借款人应于五日内书面通知贷款人的事件，其中包括借款人信用恶化或出现重大变故等对借款人还款能力有或可能有重大不利影响的不利事件；第8.1条约定了视为本合同“提前到期事件”的情形，其中包括第7.5条所列应通知的任一事项实际发生，贷款人认为将影响其债权的安全；第8.2条约定了“提前到期事件”出现时贷款人有权采取的措施，其中包括单方面宣布本合同项下的贷款部分或全部提前到期，并要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。《最高额抵押合同》第八条及《保证合同》第四条均约定，被担保的债权同时受其他担保合同担保的，债权人有权自行决定行使权利的顺序，债权人放弃或变更其他担保合同下的担保权利、放弃或变更担保物权的权利顺位的，抵押人或保证人仍按担保合同承担担保责任而不免除任何责任。原告向被告占惠琼发放贷款人民币200000元的借款凭证记载月利率为4.53125‰。被告占惠琼因涉嫌诈骗于2016年3月18日被刑事拘留。原告于2016年3月23日向被告梁广华送达了《债务提前到期通知书》，以被告占惠琼出现重大变故为由宣布涉案贷款提前到期。本院认为，本案属于金融借款合同纠纷。原告与被告占惠琼签订的《个人循环贷款合同》，与被告梁广华签订的《保证合同》和《最高额抵押合同》，均是当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规禁止性规定，合法有效，应予以保护。原告已依约向被告占惠琼发放了贷款200000元，被告占惠琼负有按时还本付息的义务。被告占惠琼在借款期限内因涉嫌诈骗被刑事拘留，属于《个人循环贷款合同》第8.1条约定的提前到期事件，原告有权根据第8.2条的约定单方宣布贷款提前到期，要求被告占惠琼立即偿还合同项下所有本金、利息和费用。原告向借款人占惠琼发出的《债务提前到期通知书》已于2016年3月23日送达给被告梁广华，应认定涉案贷款于2016年3月23日提前到期。故此，本院对原告提出判令被告占惠琼偿还所欠的贷款本金200000元及利息的诉讼请求，予以支持。《个人循环贷款合同》及《交通银行湛江分行借款凭证》明确约定了涉案贷款利率为月利率4.53125‰，逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，即月利率6.79688‰，并约定按罚息利率即月利率6.79688‰对应付未付利息计收复利。该约定并未超出中国人民银行公布的利率浮动范围，应予保护。原告主张被告占惠琼截至2016年5月26日拖欠利息1795.73元、复利8.48元，共计1804.21元，并提供贷款情况表、还款计划表及欠款明细表予以证明，两被告对此未提供证据予以反驳，故本院予以确认。被告梁广华自愿以其所有的位于×××102房为被告占惠琼在2015年1月28日至2018年1月28日期间签订的全部主合同提供最高额为人民币367000元的抵押担保，并依法办理了抵押登记手续。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，抵押权自登记时有效设立，故原告对上述抵押物享有抵押权。由于涉案《个人循环贷款合同》的签订时间在《最高额抵押合同》约定的债权确定期间内，故涉案贷款受上述最高额抵押权的担保。由于被告占惠琼在原告宣布涉案贷款提前到期后未依约清偿借款本息，符合抵押权实现的情形，故对原告提出判令其对上述抵押物在担保债权范围内享有优先受偿权的诉讼请求，予以支持。被告梁广华与原告签订《保证合同》，自愿为涉案贷款提供连带责任保证担保。因涉案贷款既有抵押担保又有保证担保，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定和《保证合同》第四条及《最高额抵押合同》第八条的约定，原告可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。原告在保证期间内起诉主张实现债权的权利，故被告梁广华应对涉案贷款在最高债权额人民币240000元内承担连带清偿责任。被告占惠琼经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩的权利，本院根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百八十七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告占惠琼在本判决生效之日起10日内偿还借款本金人民币200000元及利息给原告交通银行股份有限公司湛江分行（截至2016年5月26日拖欠利息人民币1795.73元、复利人民币8.48元，共计人民币1804.21元；从2016年5月27日起至贷款付清之日止，以实际拖欠的贷款本金为基数按月利率6.79688‰计付罚息，并对2016年3月23日前拖欠的利息按月利率6.79688‰计付复利）；二、原告交通银行股份有限公司湛江分行对被告梁广华所有的位于×××102房享有抵押权，并对该房屋的变现价款在人民币367000元限额内享有优先受偿权；三、被告梁广华对被告占惠琼的上述债务在人民币240000元限额内承担连带清偿责任，并限在本判决生效之日起10日内偿还；四、驳回原告交通银行股份有限公司湛江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4327.06元，减半收取2163.53元，由被告占惠琼、梁广华共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本6份，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审判员  何昭峰二〇一六年七月二十七日书记员  陈 宇附案件的证据：一、原告为其主张提交的证据：1.交通银行股份有限公司湛江分行《营业执照》《组织机构代码证》，证明原告工商登记的信息状况。2.占惠琼身份证复印件，证明被告占惠琼的身份信息状况。3.梁广华身份证复印件，证明被告梁广华的身份信息状况。4.粤湛（霞支）2015年个循贷字001号《个人循环贷款合同》及交通银行借款凭证，证明被告占惠琼于2015年1月28日与原告签订《个人循环贷款合同》，并于2016年2月4日签订了《借款凭证》，原告于2016年2月4日向被告占惠琼发放个人循环贷款额度人民币200000元，期限12个月，到期日为2017年2月4日，按月付息，到期一次性还本。5.粤湛（霞支）2015年最抵（个）字001号《最高额抵押合同》、广东省房地产他项权证及房屋产权情况表，证明被告梁广华为原告向被告占惠琼发放的个人循环贷款提供抵押担保。6.粤湛（霞支）2015年保字001号《保证合同》，证明被告梁广华为原告向被告占惠琼发放的个人循环贷款承担连带保证。7.贷款情况表、还款计划表和欠款明细表，证明原告与被告占惠琼的贷款情况及被告占惠琼欠款的事实。8.债务提前到期通知书，证明涉案贷款已于2016年3月23日提前到期。二、被告梁广华为其主张提交的证据：拘留通知书、取保候审决定书和释放证明书，证明不能依约支付利息的原因是占惠琼经营的公司涉嫌诈骗所导致。附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。