文书内容湖南省郴州市北湖区人民法院民 事 判 决 书（2015）郴北民二初字第1936号原告上海浦东发展银行股份有限公司郴州分行，住所地湖南省郴州市五岭大道与青年大道交汇口“林邑财富中心”大楼1层和6层。法定代表人张文忠，该行行长。委托代理人刘纯，湖南众望归律师事务所律师。委托代理人王妤琛，湖南众望归律师事务所律师。被告欧阳平，男，1973年8月9日出生，汉族，住湖南省郴州市。被告李灶英，女，1989年11月18日出生，汉族，住湖南省永兴县，系被告欧阳平妻子。被告芦军，男，1976年11月13日出生，汉族，住湖南省郴州市。被告张洁，女，1982年4月23日出生，汉族，住湖南省郴州市，系被告芦军妻子。原告上海浦东发展银行股份有限公司郴州分行（以下简称浦发银行郴州分行）与被告欧阳平、李灶英、芦军、张洁金融借款合同纠纷一案，本院2015年12月25日受理后，依法组成合议庭,于2016年4月11日公开开庭进行了审理。原告浦发银行郴州分行委托代理人王妤琛及被告欧阳平、李灶英到庭参加了诉讼，被告芦军、张洁经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告浦发银行郴州分行请求本院判令：一、原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》项下的全部借款提前到期；二、被告欧阳平偿还原告贷款本金4218451.31元、利息161222.20元（含罚息6637.78元，利息计算至2015年12月13日止，此后利息以及罚息按合同约定计算至贷款还清时止）,小计：4379673.51元；三、被告欧阳平支付原告实现债权费用104593元（指一审程序律师代理费，如发生二审、执行程序按此标准另计）；二、三项合计4484266.51元；四、原告对被告欧阳平、张洁提供的抵押物经折价、或拍卖、变卖之所得价款享有优先受偿权；五、被告李灶英、张洁、芦军承担上述款项连带偿还责任；六、诉讼费由以上被告承担。被告欧阳平、李灶英针对原告的起诉状作如下答辩意见：原告诉状是事实，希望与原告调解处理。被告张洁、芦军未予答辩，亦未提交任何证据。查明的事实经审理查明，本院确认如下事实：2013年11月26日，被告欧阳平因购房需资金，被告欧阳平向原告申请贷款，被告欧阳平、张洁以共有的位于湖南省郴州市五里堆路欧洲花园201—216号房产作贷款抵押担保，原告与被告欧阳平签订了《个人购房担保借款合同》。合同约定：1、原告向被告欧阳平提供贷款金额4750000元，用于购房，贷款发放至刘满英账户；2、贷款期限自2013年11月26日起至2023年11月26日止，贷款利率为浮动利率，执行贷款利率按中国人民银行贷款基准利率上浮20%（合同签订时中国人民银行同档期基准利率为6.55%）；3、还款方式为等额本息还款，每月还款日为10日；4、被告欧阳平、张洁以双方共同共有的位于湖南省郴州市五里堆路欧洲花园201—216号房产为借款提供抵押担保，抵押担保的范围为合同项下全部到期应付而未付的贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述透支账户透支本息、保管担保财产及实现抵押权的费用等；5、如被告欧阳平未按期还款构成违约，原告有权宣布被告已提用贷款全部提前到期，并按照逾期贷款的罚息率（执行利率上浮50%）计收罚息直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息率计算复利；6、借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。被告李灶英在合同尾部的借款人配偶确认处及抵押人配偶确认处签名，对借款人在本合同项下包括但不限于按时还款在内的各项义务的履行承担连带责任且同意贷款人处分全部抵押物并以所得价款受偿。被告张洁为《个人购房担保借款合同》项下的债务提供连带责任保证，保证人的担保范围为本合同项下全部到期应付而未付的贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述透支账户透支本息、保管担保财产及实现担保权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费、变卖费、通知担保人费用以及其他合理费用）；保证人在此确认，无论贷款人对合同项下的债权是否拥有其他担保权利（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），贷款人均有权要求保证人在本合同约定的保证范围内承担保证责任，而无须要求其他担保人履行担保责任。保证人在此明确放弃要求先履行债务人提供的物的担保的抗辩。保证期间为自本合同签订之日起，至借款人的债务履行期届满之日起两年止。被告芦军在合同尾部抵押人配偶确认处及保证人的财产共有人确认处签名。合同签订后，原告发放了贷款4750000元，涉案房产亦办理了抵押登记。之后，被告欧阳平未按期还款，截至2015年12月13日止，被告欧阳平尚欠原告贷款本金4218451.31元、利息161222.20元（含罚息6637.78元），合计4379673.51元。该款经原告追讨未果，遂花费104593元聘请律师向本院提起诉讼。另查明，被告欧阳平与被告李灶英于2013年3月26日登记结婚；被告张洁与被告芦军于2008年5月27日登记结婚。判决理由与结果本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告张洁、芦军经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为对自己诉讼权利的放弃。原告浦发银行郴州分行与被告欧阳平签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按约定履行各自的义务。合同签订后，原告浦发银行郴州分行已按约定向被告欧阳平发放了贷款，被告欧阳平未按约定偿还贷款本息，构成违约，根据《个人购房担保借款合同》约定，被告欧阳平未按期还款构成违约，原告浦发银行郴州分行有权宣布《个人购房担保借款合同》项下的全部借款提前到期并要求被告欧阳平归还上述款项，被告欧阳平应依法承担偿还贷款本金、支付所欠借款利息（含逾期罚息）的民事责任。原、被告双方在签订《个人购房担保借款合同》时约定，按照逾期贷款的罚息率（执行利率上浮50%）计收罚息直至清偿全部贷款本息为止，合同签订时的执行利率为7.86%，上浮50%计收罚息即年利率为7.86%×150%＝11.79%。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款之规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持”。原、被告之间约定的罚息计收年利率未超过24%，本院认为原、被告双方签订《个人购房担保借款合同》关于利息的约定应受到法律保护。故对原告要求被告欧阳平偿还贷款本金4218451.31元、利息161222.20元（含罚息6637.78元），合计4379673.51元的诉讼请求，本院予以支持。因被告欧阳平不按时还款，原告为实现其债权而支出的代理服务费104593元，属于合同约定的被告违约应承担的费用，属于合同约定的应由被告承担的费用，且不违背《湖南省律师服务收费管理实施办法》代理民事案件的一般计算标准，本院予以支持。对原告主张的二审、执行程序的费用，因尚未实际发生，原告可待费用实际发生后，另行主张。被告欧阳平、张洁为被告欧阳平向原告的贷款提供抵押担保，提供了两被告共同共有的位于湖南省郴州市五里堆路欧洲花园201—216号房产作为担保，并办理了抵押登记，双方抵押关系、抵押权设立合法有效，故对原告要求对抵押财产享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。本案债务形成于被告欧阳平、李灶英婚姻关系存续期间，且被告李灶英在合同尾部借款人配偶确认处及抵押人配偶确认处签名，故被告李灶英应对本案债务承担共同偿还责任。被告张洁为《个人购房担保借款合同》的连带责任保证人，保证范围包括借款人在本合同项下全部到期应付而未付的贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述透支账户透支本息、保管担保财产及实现担保权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费、变卖费、通知担保人费用以及其他合理费用）。保证期间为自本合同签订之日起，至借款人的债务履行期届满之日起两年止。被告芦军在合同尾部抵押人配偶确认处及保证人的财产共有人确认处签名。故对原告要求被告张洁、芦军对本案贷款本息及实现债权费用承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十六条、第一百零七条、第一百一十四第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、终止原告上海浦东发展银行股份有限公司郴州分行与被告欧阳平于2013年11月26日签订的《个人购房担保借款合同》的履行；二、被告欧阳平偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司郴州分行贷款本金4218451.31元、利息（含罚息）161222.20元，合计4379673.51元。（利息暂计算至2015年12月13日止，此后利息按双方合同约定的标准计算至清偿之日止）；三、被告欧阳平向原告上海浦东发展银行股份有限公司郴州分行支付实现债权费用（指一审律师代理费）104593元；上述二、三项合计4484266.51元，该款限被告欧阳平于本判决生效之日起十日内付清；四、原告上海浦东发展银行股份有限公司郴州分行有权对被告欧阳平、张洁提供抵押的，位于湖南省郴州市五里堆路欧洲花园201—216号房产（房屋产权证号：713024177）房屋折价或者拍卖、变卖，并就所得价款在上述二、三项债权范围内享有优先受偿权；五、被告李灶英在上述借款本息及原告实现债权的费用范围内与被告欧阳平承担共同清偿责任；六、被告张洁、芦军对上述二、三项债务承担连带清偿责任；七、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司郴州分行其他诉讼请求。如果上述履行义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费42674元，财产保全费5000元，合计47674元，由被告欧阳平、李灶英、张洁、芦军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。审 判 长  郭 蓉人民陪审员  曾庆懂人民陪审员  谢伟民二〇一六年七月十八日书 记 员  李亚奇附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十六条当事人对合同的效力可以约定附期限。附生效期限的合同，自期限届至时生效。附终止期限的合同，自期限届满时失效。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。