山东省莒县人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁1122民初5821号原告：中国工商银行股份有限公司莒县支行，住所地山东省莒县城区振兴中路，统一社会信用代码91371122868547510N。主要负责人：王丽红，该行行长。委托诉讼代理人：王玉杰，男，该公司员工。委托诉讼代理人：程刚，山东兆利律师事务所律师。被告：侯和树，男。原告中国工商银行股份有限公司莒县支行（以下简称工行莒县支行）与被告侯和树信用卡纠纷一案，本院于2020年8月14日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工行莒县支行的委托诉讼代理人王玉杰、程刚、被告侯和树到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行莒县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿付原告借款本息53834.82元，利息与违约金计至还款之日；2.确认原告对抵押财产鲁Ｌ×××**轿车享有优先受偿权。事实和理由：2013年6月8日，原告与被告侯和树经协商签订了牡丹购车专用卡分期付款还款合同，合同约定被告因购买力帆轿车从原告处以牡丹购车专用卡透支方式借款60000元，用于支付汽车购车款。合同签订后，被告未按合同约定按时还款，截止2019年5月累计拖欠本金、利息、违约金共计53834.82元，经原告催要被告拒不还款。侯和树辩称，不知道这份购车合同，有可能是伪造的，因为那时候做生意赔了以后，答辩人想办法从各家银行贷款，但是都没贷下来，有张工商银行额度1000元的信用卡，三年前有个银行工作人员打电话说额度到了10000元了，答辩人以为是这个1000元的信用卡涨了额度，答辩人怀疑这个合同不真实。原告围绕其诉讼请求提供证据如下：1.购车还款合同复印件一份；2.信用卡申请表复印件一份；3.信用卡交易明细打印件一份；4.抵押合同复印件与注册登记摘要信息栏复印件各一份；5.对公账户交易明细；6.侯和树交易明细说明一份。被告质证称，大部分字都是被告签的，但是被告不知道这份是购车合同，被告是去贷款的，被告怀疑这份合同是别有用心的人给利用了，怀疑这份合同不真实；对原告提交的对公账户交易明细及交易明细说明无异议。被告并未对原告提供证据中的个人签字提出异议，本院对原告提供证据的真实性予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年5月30日，被告侯和树在原告工行莒县支行申请办理了信用卡，其声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品相关信息，愿意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的各项规则，被告填写了信用卡申请表并签字确认。《牡丹信用卡领用合约(个人卡)第三条第3款第(1)项规定:“甲方(侯和树)除取现及转账透支交易外,其他透支交易从银行记账日(含)之间的时间段为免息还款期,到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日(含)前偿还全部应付款项,则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇,并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”第(2)项规定:“甲方可按照乙方(工商银行莒县支行)对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的,乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的,除按上述计息方法支付透支利息外,还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次(含)以上在到期还款日(含)前未能足额偿还最低还款额的,乙方有权停止其牡丹信用卡的使用(电子现金交易除外)。”第(4)项规定:“乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息,有权按月计收复利并从甲方账户中扣收(含透支扣收,下同),透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。”第(6)项规定:“甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后,还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。甲方未全额偿还分期金额前,乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况,取消剩余期数分期付款,并将剩余款项一次性计入甲方信用卡账户,甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。2013年6月8日，被告与工行莒县支行签订《牡丹购车专用卡分期付款还款合同》，合同约定：侯和树以其牡丹购车专用卡以透支方式向莒县大信汽车销售服务有限公司支付购买的力帆汽车的部分购车款60000元，工行莒县支行同意在侯和树使用牡丹购车专用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将60000元透支资金一次性划付至莒县大信汽车销售服务有限公司16×××13账号内；侯和树以按月分期等额方式向工行莒县支行偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为1893元，以后每期偿还的金额为1839元，侯和树每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还；如侯和树没有按合同约定及时足额存入还款资金，工行莒县支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向侯和树收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。2013年6月8日，被告侯和树与原告工行莒县支行签订抵押合同，被告以分期购买的鲁Ｌ×××**号牌力帆汽车为涉案借款提供抵押担保，担保的主债权的金额和期限依工商银行牡丹购车专用卡分期付款还款合同之约定履行；抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费等，并办理了抵押登记手续。合同签订后，工行莒县支行按照合同约定将60000元透支资金划入莒县大信汽车销售服务有限公司账号，但被告未按照合同约定及时偿还借款本息，截止2020年5月20日，累计拖欠工行莒县支行借款本金20225.28元、利息14993.88元、滞纳金18615.66元。本院认为，原告提供的信用卡申请表、《牡丹购车专用卡分期付款还款合同》、抵押合同均有明显提示，签订合同前应当仔细阅读合同条款；被告作为完全民事行为能力人，签订合同前对合同条款进行了解、确认也是基本合同义务，在此情况下，被告自行签订了上述合同，应当认定被告知晓并确认合同内容，其辩称不知晓合同内容、不清楚透支款，本院不予采信。原告按照付款还款合同约定将透支款转入莒县大信汽车销售服务有限公司账号，已经履行合同义务，且根据原告提供的机动车登记书看，被告确实于2013年6月8日注册登记力帆汽车一辆，故原告所诉被告为购买车辆办理信用卡透支业务，事实清楚，证据充分。合同签订后，双方即应按照约定全面履行义务，原告已按约定履行了支付款项义务，但被告未按约及时、足额偿还原告本息，显属违约，应承担逾期还款的违约责任，原告要求被告归还借款本金、利息的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张的违约金，因原、被告间仅对违约后滞纳金的收取进行了约定，未对违约金进行相关约定，因2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施，根据该通知第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。被告于2013年5月30日申请办理的涉案信用卡，现原告未提交证据证实已与持卡人即被告就收取违约金达成协议，因此对于原告主张的滞纳金计算至2016年12月31日，之后的逾期部分不再计收。被告为涉案借款与原告签订了抵押合同，并为涉案抵押车辆办理抵押登记，该抵押合同合法有效，原告请求确认对被告提供抵押的鲁Ｌ×××**号牌车辆享有优先受偿权的主张，符合法律规定，应予支持，被告应按照约定承担抵押担保责任。综上所述，原告合理诉求应予支持，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，本案为民法典施行前的法律事实引起的纠纷，应适用当时的法律规定，故依照1999年10月1日施行的《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，1995年10月1日施行的《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告侯和树于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司莒县支行借款本金20225.28元及利息、滞纳金（截至2020年5月20日的利息为14993.88元，之后利息以20225.28元为基数，自2020年5月21日起至实际给付之日止，按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算，滞纳金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算至2016年12月31日）；二、如被告侯和树未履行本判决第一项确定的还款义务，原告中国工商银行股份有限公司莒县支行有权就抵押财产鲁Ｌ×××**号牌车辆与被告侯和树协商折价或以拍卖、变卖该抵押财产所得价款优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司莒县支行的其他诉讼请求。如果被告未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1146元，由被告侯和树负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省日照市中级人民法院。审 判 长  周京涛人民陪审员  郝发迎人民陪审员  李明沅二〇二一年二月一日书 记 员  曹汉伟