新疆维吾尔自治区巴音郭楞蒙古自治州中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）新28民终1541号 上诉人（原审被告）：中国平安财产保险股份有限公司巴音郭楞中心支公司，住所地新疆维吾尔自治区巴音郭楞蒙古自治州库尔勒市。 主要负责人：张国宝，该公司经理。 委托诉讼代理人：余占胜，男，该公司员工。 委托诉讼代理人：魏娜，新疆渠犁律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：聂子昌，男，1968年6月22日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区。 委托诉讼代理人：张玉国，新疆库尔勒市团结法律服务所法律工作者。 被上诉人（原审被告）：宋德琴，女，1965年11月26日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区。 上诉人中国平安财产保险股份有限公司巴音郭楞中心支公司因与被上诉人聂子昌、宋德琴机动车交通事故责任纠纷一案，不服新疆维吾尔自治区库尔勒市人民法院（2020）新2801民初6615号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年12月23日立案后，依法组成合议庭，于2020年12月28日开庭进行了审理。本案现已审理终结。 上诉人中国平安财产保险股份有限公司巴音郭楞中心支公司上诉请求：撤销原判，改判上诉人不承担责任。事实与理由：涉诉保险合同约定停运损失我公司免赔，因此我公司不承担赔偿责任，应由被上诉人宋德琴承担赔偿责任。 被上诉人聂子昌辩称，上诉人未将免责条款告知投保人，一审判决正确，请求维持原判。 被上诉人宋德琴辩称，一审判决正确，请求维持原判。 上诉人中国平安财产保险股份有限公司巴音郭楞中心支公司向一审法院起诉请求：1．依法判令被告赔偿停运损失24440元、鉴定费700元，合计25410元；2．本案诉讼费由被告承担。 一审法院认定事实：2020年1月1日22点47分，被告宋德琴驾驶×××号小型汽车在库尔勒市石化大道与发达路交叉路口与丁帮江驾驶的×××号小型轿车发生碰撞，造成两车损坏的交通事故，经库尔勒市交警大队认定，宋德琴负全部责任。后原告将自己的×××号小型轿车在修理厂修理时间共计47天，并委托新疆天平旧机动车鉴定评估服务有限公司对该车的车辆误工费进行评估，评估结论为：车辆误工费评估价格合计：24440元。原告花费鉴定费700元。新疆天平旧机动车鉴定评估服务有限公司的经营范围包括旧机动车鉴定评估等项目。被告宋德琴将×××号小型汽车在被告中国平安财产保险股份有限公司巴音郭楞中心支公司处购买了车辆交通强制保险和机动车综合商业保险，其中第三者责任保险限额为50万元。被告中国平安财产保险股份有限公司巴音郭楞中心支公司已在交强险的保险限额内将原告的车辆其他损失赔偿完毕。宋德琴的证人张春清（原系被告中国平安财产保险股份有限公司巴音郭楞中心支公司的代办员）出庭证实其在给宋德琴代理销售机动车综合商业保险时，未对该保险中关于投保险种中的免责内容及车辆停驶造成的间接损失等条款对宋德琴进行明确告知和解释。原告聂子昌和被告中国平安财产保险股份有限公司巴音郭楞中心支公司对证人的身份提出异议，但未提交相应证据证实其主张。 一审法院认为，侵害他人财产的，应当对造成的损失予以赔偿。原告提交的道路交通事故认定书足以证实被告宋德琴在本次交通事故中承担全部责任，予以认定。《中华人民共和国合同法》第三十九条第一款规定：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明”。被告宋德琴的证人张春清作为被告中国平安财产保险股份有限公司巴音郭楞中心支公司的代办员，证实其在给宋德琴代办销售保险时，未明确告知和向宋德琴解释免责条款。被告中国平安财产保险股份有限公司巴音郭楞中心支公司出示的机动车综合保险条款和商业保险投保单，不能证实被告中国平安财产保险股份有限公司巴音郭楞中心支公司已向宋德琴明确告知了免责保险条款，故根据上述法律规定，被告中国平安财产保险股份有限公司巴音郭楞中心支公司应承担相应的责任。原告聂子昌和被告中国平安财产保险股份有限公司巴音郭楞中心支公司虽对证人的代办员身份提出异议，但未出示相关证据证实其主张，而作为被告中国平安财产保险股份有限公司巴音郭楞中心支公司已对宋德琴的涉案车辆予以保险，出具了保险单，故对原告及被告中国平安财产保险股份有限公司巴音郭楞中心支公司的意见不予采信。新疆天平旧机动车鉴定评估服务有限公司的经营范围中有“旧机动车鉴定评估”的项目，故两被告关于对鉴定机构资质提出的异议无事实和法律依据，不予采信，对新疆天平旧机动车鉴定评估服务有限公司关于×××号小型汽车的车辆误工费评估价格为24440元的评估结论予以采信。原告花费的鉴定费700元，有原告提交的发票予以证实，予以认定。被告宋德琴的×××号小型汽车在被告中国平安财产保险股份有限公司巴音郭楞中心支公司处购买了机动车综合商业保险，责任保险限额为50万元，故被告中国平安财产保险股份有限公司巴音郭楞中心支公司应在该责任限额内支付给原告涉案车辆停运损失及鉴定费共计25140元。据此，判决：一、被告中国平安财产保险股份有限公司巴音郭楞中心支公司于判决生效后三日内支付给原告聂子昌车辆停运损失及鉴定费共计25140元；二、驳回原告聂子昌的其他诉讼请求。 本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。上诉人提交一份免责事项说明书，拟证实：该免责事项说明书对各项险种的赔偿进行了清晰说明，该免责条款内容由被上诉人宋德琴在上面签字，说明保险公司已经向被上诉人说明具体内容。被上诉人宋德琴质证意见：真实性认可，但签字不是宋德琴本人所签，因此不能证实上诉人未尽到告知义务。本院质证意见：该证据不能证实上诉人主张，故该证据不予确认。 本院对一审查明的事实予以确认。本院另经查明，被上诉人宋德琴委托创保网工作人员张春清为其购买保险。创保网系一家保险移动交易平台，上诉人中国平安财产保险股份有限公司巴音郭楞中心支公司通过该平台与投保人签订电子保单。通过宋德琴与张春清的微信聊天记录可以认定：宋德琴将其身份证信息发给张春清，后张春清将支付二维码发给宋德琴，由宋德琴支付保险费后生成涉诉保险单。二审中，通过创保网演示投保过程，为：输入投保人信息确认险种以后，点开支付链接，点击立即支付，录入投保人信息进行身份验证，点击立即支付以后，页面显示免责事项说明书等内容，阅读完毕以后勾选“本人已阅读免责事项说明书等，并同意使用电子签名”，然后进行电子签名。签名以后点击确定，然后输入投保人本人手机号码发送的动态验证码以后进入支付页面，支付成功以后生成电子保单。上诉人在庭审中认可涉诉保险合同在投保时存在由创保网工作人员替宋德琴操作的可能性；但上诉人认为即便投保由他人操作也需由宋德琴将验证码提供给他人，故责任仍应由宋德琴自己承担。另经我院向鉴定机构了解，电子签名无法通过笔迹鉴定确认是否为本人签名。 本院认为，本案焦点问题：上诉人是否将涉诉保险合同中免责条款内容向投保人明确说明。 上诉人主张其已将免责条款告知投保人宋德琴，并由宋德琴在电子保单上签字确认；由于宋德琴不予认可电子保单上的签名系其本人所签，又无法通过笔迹鉴定进行确认，故无法以此认定上诉人将免责条款告知投保人宋德琴。 上诉人认为投保时需要输入宋德琴本人手机号码发送的动态验证码以后才能进入支付页面，以此证明投保系宋德琴本人的操作，进而证实已将免责条款内容告知宋德琴。本院认为，从当庭演示的投保过程以及宋德琴与张春清的微信聊天记录看，不能排除该电子保单由创保网工作人员替宋德琴操作的可能性；也就是说，上诉人不能证实投保确系由宋德琴本人操作完成，即不能证实上诉人已将涉诉免责条款告知了宋德琴，故上诉人该上诉意见本院不予采信。上诉人认为即便投保由他人操作也需由宋德琴将验证码提供给他人，故责任仍应由宋德琴自己承担。本院认为，由于涉诉保险合同是一种电子化的保险业务，保险人系通过其网站上的程序设置，在投保人激活操作的流程中，向投保人履行免责条款的提示和明确说明义务。为确保向投保人履行免责条款的提示和明确说明义务，保险人应当通过程序设置排除他人代替投保人操作的可能性，或者在电子保单中作出类似“务必由投保人本人亲自操作，他人操作视为特别授权，后果由投保人自行承担”等特别提示。而涉诉投保程序设置并未排除他人代替投保人操作的可能性，也未作出上述特别提示，故上诉人该理由不能成立，本院不予采信。 综上所述，上诉人的上诉理由不能成立，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费428.5元，由上诉人中国平安财产保险公司巴音郭楞中心支公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  张丹 审判员  刘燕 审判员  庞龙 二〇二一年二月一日 书记员  王瑞