海南省琼海市人民法院 民 事 判 决 书 （2015）琼海民二初字第229号 原告：中国建设银行股份有限公司琼海支行。住所地：海南省琼海市。 负责人：郭仁芳，行长。 委托代理人：刘天禄，该行个人贷款中心主任。 被告：章福斌，男，1989年2月17日出生，汉族，原住海南省琼海市，现住址不详。 被告：邹菊梅，女，1988年2月19日出生，汉族，原住海南省琼海市，现住址不详，系章福斌妻子。 原告中国建设银行股份有限公司琼海支行（以下简称建行琼海支行）与被告章福斌、邹菊梅金融借款合同纠纷一案，本院于2015年10月8日立案受理后，依法组成合议庭。因被告章福斌、邹菊梅住址不详，本院于2016年4月13日依法在《人民法院报》上向二被告公告送达起诉状副本、应诉通知书、开庭传票等诉讼文书，并于2016年6月30日公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司琼海支行的委托代理人刘天禄到庭参加诉讼，被告章福斌、邹菊梅缺席。本案现已审理终结。 原告建行琼海支行诉称：原告与二被告（夫妻关系）于2012年8月23日签订了合同号为个建20120195号《个人住房借款合同》，合同约定：原告发放个人住房贷款24万元给两被告用于购买琼海兆南房地产开发有限公司开发位于琼海市嘉积镇新海路“兆南山水汇园”26-2-15A房，期限为20年，即从2012年9月26日至2032年9月26日，还款方式采取按月等额本息还款，即在被告获得贷款的次月起，按合同签订时贷款利率水平计算，每月归还的本息金额为人民币1796.45元，利率为基准利率，以后如遇国家调整利率，则从调整利率的次年1月1日起按新的利率计算利息并调整还款额度。二被告以其名下购买的琼海市新海路“兆南山水汇园”26-2-15A房（面积：84.24平方米）作为贷款的抵押担保，并办理了期房抵押登记手续。期房抵押手续办妥后，原告于2012年9月26日按合同约定将贷款发放至二被告指定账户，账户名称：琼海兆南房地产开发有限公司，账号：×××。至2015年8月止，被告应按月归还原告贷款本息累计35月，但被告实际归还的贷款本息累计30月，已归还贷款本金为15901.44元，未按时归还的贷款本息累计期数约为5期。根据合同第十六条（一）项第1款约定，二被告行为已构成违约，经原告电话及发通知书等多次催收，被告均未履行还款义务。截止2015年8月31日，被告实际尚欠原告贷款本息8724.75元。根据以上事实，原、被告所签《个人住房借款合同》内容、形式均符合法律规定，应受法律保护。被告的行为已违反合同约定，为维护原告合法权益，原告特诉至法院，请求判令：1、解除个建20120195号个人住房借款合同；2、被告立即偿还所欠原告借款本金224098.56元，利息5711.8元（利息暂计至2015年8月31日止，2015年9月1日起的利息按约定的逾期利率日万分之2.5626计算）；3、原告对抵押物的处置享有优先受偿权；4、被告承担本案诉讼费用。 原告为支持其主张的事实，提供了下列证据材料：1、个人住房贷款申请表，证明被告向原告申请贷款的情况。2、被告身份证、结婚证复印件，证明两被告的身份情况。3、个人住房借款合同，证明原、被告签订该合同，并受合同约束。4、房屋预告登记证明、房屋所有权证、他项权证，证明被告借款后已办理了房屋预告登记，房屋所有权证现已办理完成，并办理了抵押登记手续。5、个人贷款支付凭证，证明原告已向被告发放了贷款。6、建设银行个人贷款对账单，证明被告偿还借款的情况。 被告章福斌、邹菊梅没有提出书面答辩，也没有提交证据。 经核对，原告提供的证据1、3、证据4中的房屋所有权证、房屋他项权证及证据5、6与原件一致，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认；原告提供的证据2虽是复印件，但与证据1、3记载的信息相符，对该证据的真实性、合法性、关联性予以确认；证据4中的房屋预告登记证明虽是复印件，但与证据4中的房屋所有权证、他项权证相互印证，对该证据的真实性、合法性、关联性予以确认。 经审理查明：被告章福斌、邹菊梅系夫妻关系。2012年5月16日，被告章福斌、邹菊梅以购房为由向原告申请借款24万元。同年8月23日，原告与被告章福斌、邹菊梅签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：个建2012-0195），约定：被告章福斌、邹菊梅向原告借款24万元，借款期限为240个月，即从2012年8月23日起至2032年8月23日止，贷款利率为月利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上下浮（上浮/下调）0%，该利率自起息日至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日（每年的1月1日）调整一次；借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行调整；借款款项划入被告指定的琼海兆南房地产开发有限公司账户；还款日为每月20日，还款方式为等额本息，在本合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息1796.45元；本合同项下的担保方式为抵押加阶段性保证。合同还约定了违约情形及违约救济措施。第十六条违约情形第（一）项约定，借款人发生下列任一情况，均构成违约：1、借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项……第十七条约定，出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……2、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3、解除与借款人的借贷关系等。被告章福斌、邹菊梅以其购买的期房即琼海市嘉积镇泮水加道坡（兆南·山水汇园）26幢2单元15层15A房作为借款抵押，并办理了房屋预告登记证明。合同签订后，原告依约将贷款24万元划入被告指定账户。2014年6月11日，涉案房产的房屋所有权证办理完成（证号：海房权证海字第XXXX号），同年11月3日，房屋他项权证办理完成（证号：海房他证海字第12182号）。贷款发放后，被告在2012-2014年间尚正常还款，自2015年起开始不按期还款。截止2015年8月31日，被告逾期未还的借款本息为8724.75元，总共尚欠原告借款本金224098.56元，利息5711.8元。因被告未按合同约定如期偿还借款本息，原告于2015年10月8日向本院提起诉讼。本院受理后，因二被告住址不详，本院于2016年4月13日依法在《人民法院报》上向二被告公告送达起诉状副本、应诉通知书、诉讼权利义务告知书及开庭传票等诉讼文书，但二被告均没有提出正当理由而拒不到庭参加诉讼，本院已依法缺席进行了审理。 本院认为：原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应遵守履行。原告已依约履行了发放贷款的义务，但被告未按照合同约定履行按期偿还贷款本息的义务，已构成违约，应承担相应的民事责任。根据合同约定，被告不按本合同约定按时足额偿还借款本息，原告有权解除双方签订的借款合同，要求被告立即清偿借款本息。现原、被告约定解除合同的条件已成就，故原告诉请要求解除《个人住房（商业用房）借款合同》，并要求两被告偿还所欠原告借款本金224098.56元及相应利息，理由正当，本院予以支持。关于原告是否对抵押物的处置享有优先受偿权的问题。本案被告章福斌、邹菊梅以其购买的琼海市嘉积镇泮水加道坡（兆南·山水汇园）26幢2单元15层15A房作为借款抵押，并办理了抵押登记手续。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定，“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”。故原告请求对借款抵押物的处置享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。二被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，可依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国建设银行股份有限公司琼海支行与被告章福斌、邹菊梅于2012年8月23日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：个建2012-0195）。 二、限被告章福斌、邹菊梅于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司琼海支行借款本金204098.56元及利息5711.8元（利息暂计算至2015年8月31日，并从2015年9月1日起按合同约定的浮动利率计算至债务付清之日止，罚息按合同所执行贷款利率的水平上上浮50%计算）。 三、原告中国建设银行股份有限公司琼海支行对被告章福斌、邹菊梅名下位于琼海市嘉积镇泮水加道坡（兆南·山水汇园）26幢2单元15层15A房的处置享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币4747元，由被告章福斌、邹菊梅负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。 审 判 长  符儒超 审 判 员  周英俊 人民陪审员  庞海涛 二〇一六年七月一日 法官 助理  祁永芳 书 记 员  黄鹏飞 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。