济南市历下区人民法院民 事 判 决 书(2015)历商初字第2167号原告王安娜，女，1986年11月3日出生，汉族，住济南市。原告王安妮，女，1991年6月15日出生，汉族，住济南市。原告王桂兰，女，1962年3月2日出生，汉族，住济南市。原告贾翠梅，女，1935年6月2日出生，汉族，住济南市。以上原告共同委托代理人刘曾春，男，1946年4月28日出生，汉族，住北京市。被告中国平安财产保险股份有限公司山东分公司，住所地山东省济南市。负责人史振波，经理。委托代理人成建，山东海扬律师事务所律师。委托代理人李杰，男，1984年11月10日出生，该单位员工。第三人中国建设银行股份有限公司济南经七路支行，住所地济南市。负责人张永堂，经理。委托代理人徐峰，山东保君律师事务所律师。委托代理人张海侠，山东保君律师事务所律师。原告王安娜、王安妮、王桂兰及贾翠梅与被告中国平安财产保险股份有限公司山东分公司与第三人中国建设银行股份有限公司济南经七路支行保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员王宁宁担任审判长，与人民陪审员丁衍琴、冯青组成合议庭，并公开开庭进行了审理，本案现已审理终结。原告王安娜诉称，2008年4月23日原告父亲王利生和母亲王桂兰在建行办理住房抵押贷款17万元，为了保证银行贷款的安全，在办理住房抵押贷款的同时，第三人贷款银行：建行济南经七路支行要求原告父亲作为投保人与被告（保险人）于2008年4月24日签订了“和谐人生”住房抵押贷款保证保险合同，第一条客户信息：投保人王利生、配偶信息：王桂兰；保险合同第二条承保信息：贷款银行（被保险人）中国建设银行股份有限公司济南经七路支行，贷款金额17万元，贷款期限：自2008年4月25日中午12时起，至2018年4月25日中午12时止。保险费：1099.05元；保险合同第三条特别约定：3、第一受益人为本保单载明的贷款银行。当天被告签发保证保险保单，保险单号2360001320154080****（附保单），原告父亲于2008年4月25日足额交了保费1099.05元（附发票号码00051209）。2015年3月1日，原告父亲（投保人）因下床时不慎摔倒在地上，原告立即将父亲王利生送往山东省立医院急诊室抢救住进病房于2015年3月4日5时40分救治无效死亡。原告持相关证明材料及时要求被告承担“和谐人生”住房抵押贷款保证保险合同保险单号2360001320154080****，理赔责任，偿付剩余的贷款本金68004.11元及利息支付第三人贷款银行。被告以原告父亲死亡的原因属于一种疾病为由拒绝理赔，但并未提供充分的证据和理由，被告在签发保险单及索要保险费时从未告知原告父亲有病身故不赔，只谈这个保险好，投保人身故后保证为你还贷款，等等买保险的好处，结果投保人出了险，身故了却拒赔。与此同时投保人在泰康人寿保险股份有限公司购买的世纪泰康个人住院医疗保险，保单号：H1944967号保险，本次原告父亲住院经由泰康人寿保险公司根据保险合同约定及相关法律法规进行了审核，认定原告父亲王利生为意外伤害住院承担保险责任，附泰康人寿公司2015年6月15日的理赔决定通知书，原告将泰康人寿理赔决定书告知被告，被告经办人刘洪伟恶意虚称泰康人寿保险与被告的保险不同，其实保险责任完全相同，被告理应承担房屋抵押贷款保证保险理赔责任，偿付剩余的贷款本金68004.11元及利息支付给第三人贷款银行。综上所述：原告认为被告保险公司的拒赔行为侵犯了投保人王利生的合法权益，据此，原告依据《中华人民共和国民事诉讼法》《保险法》等相关法律规定，向贵院提起诉讼，请求人民法院依法判令被告（保险人）承担“和谐人生”住房抵押贷款保证保险合同保单号：2360001320154080****，理赔责任，偿付剩余的贷款本金68004.11元及利息支付本案第三人贷款银行，被保险人中国建设银行股份有限公司济南经七路支行，并承担本案的诉讼费用。诉讼请求：1、判令被告（保险人）承担“和谐人生”住房抵押贷款保证保险合同保险单号2360001320154080****，理赔责任，偿付剩余的贷款本金68004.11元及利息支付给第三人贷款银行，（被保险人）中国建设银行股份有限公司济南经七路支行。2、判令诉讼费由被告承担。原告王安娜为证明其主张向法庭提交证据如下：证据1、中国平安财产保险股份有限公司“和谐人生”住房抵押贷款保障计划保单，证明投保人购买的房屋抵押保证保险合同合法有效，被告理应承担保险理赔责任。证据2、保险发票，证明投保人足额缴纳了房屋抵押贷款保证保险保费。证据3、中国建设银行贷款情况证明，证明贷款银行出具的房贷还款剩余本金的事实。证据4、山东省立医院门诊病历，证明投保人突发意外外伤就医事实。证据5、死亡记录，证明投保人突发意外外伤引起导致病情加重，医治无效死亡的事实。证据6、火化证，证明投保人死亡证明及火化的事实。证据7、中国平安财产保险股份有限公司拒赔通知书，证明被告不履行房屋抵押贷款保证保险拒绝理赔的事实。证据8、泰康人寿保险股份有限公司理赔决定通知书及世纪泰康个人住院医疗保险条款，证明投保人购买泰康保险公司相应保险，认定为意外伤害住院给予理赔的证明。证据9、济南时报刊登的报道，与王利生死亡原因相同。被告中国平安财产保险股份有限公司辩称，王安娜作为本案的诉讼主体不适格，王利生不属于保险事故，诉请不成立，泰康的理赔行为与本案无关。王桂兰也应当承担相应的还款义务。且王安娜、王桂兰均系王利生亲属，仅为王安娜作为原告，主体欠缺。被告中国建设银行股份有限公司济南经七路支行辩称，2008年4月23日，王桂兰、王利生与第三人签订个人消费借款合同，合同签订后，第三人因合同约定，向借款人发放贷款17万元，第三人的档案中没有涉案保险的记载，如果王利生向被告投保保险，保险公司应履行保险合同，向第三人支付保险赔偿金。被告中国平安财产保险股份有限公司山东分公司为证明其主张向法庭提交证据如下：证据1、保险条款（通用，复印件），证实被告对于借款合同项下的金额承担还款责任，对于利息、罚息不属于承保范围。保险条款5条将由于自身疾病所引发的事故不承担责任。第24条投保人有夫妻的，应承担相应的还贷责任。对意外伤害由于非疾病的突发事故的人身伤害，本案中由于自身疾病导致死亡不属于意外。证据2、询问笔录（复印件），王安娜所作陈述，证实由于自身疾病死亡。被告中国建设银行股份有限公司济南经七路支行为证明共主张向法庭提交证据如下：证据1、2008年4月23日，建行与王利生签订的借款合同及支付凭证，2016年1月18日涉案贷款欠款的金额，证明第三人与王桂兰与王利生间存在借款关系，第三人发放贷款。该贷款截至2016年1月18日尚欠本金68004.11元，利息3434.02元，利息罚息165.70元，本金罚息710.81元。至2016年6月22日本金数额无变化，利息为4545.36元，利息罚息352.99元，本金罚息为1503.46元。经对原、被告提交的证据进行核实，结合原、被告的陈述，本院综合确认事实如下：原告王安娜及王安妮系被保险人王利生的两个女儿，王桂兰系被保险人王利生的妻子，原告贾翠梅系被保险人王利生的母亲。2008年4月23日，王利生与王桂兰（系王利生之妻）与本案第三人中国建设银行股份有限公司济南经七路支行签订了《个人销售借款合同》一份，约定王利生、王桂兰向第三人中国建设银行股份有限公司济南经七路支行借款17万元，借款期限为：2008年5月8日至2018年5月8日，借款用途为：购买住房。2008年4月24日，王利生向被告中国平安财产保险股份有限公司山东分公司投保“和谐人生”住房抵押贷款保证保险一份（保险单号：2360001320154080****），保险期限为：自2008年4月25日起至2018年4月25日止；第一受益人为本保单载明的贷款银行（即本案第三人中国建设银行股份有限公司济南经七路支行）。《平安个人购置住房抵押贷款保证保险》条款第三条约定：在保险期间内，投保人因意外伤害事故所致死亡或伤残，造成连续三个月未履行或未完全履行与被保险人签订的相关个人借款合同约定的还贷责任，保险人按以下偿付比例承担保险事故时相关的个人住房借款合同项下贷款本金余额的全部或部分还贷责任：死亡，偿付比例100%；“释义”部分载明：【意外伤害】指由于外来的，明显的、不可预料的、非疾病的、突然的意外事故所造成的人身伤害。2008年4月25日，王利生向被告中国平安财产保险股份有限公司山东分公司支付了保险费1099.05元。2015年3月1日，王利生从床上摔下，2015年3月2日王利生“因‘坠床后胸痛40小时’入院”，入院诊断为：“1.主动脉夹层2.高血压病3.脑梗塞后遗症”，3月4日，王利生经抢救无效死亡，死亡诊断为：“1.主动脉夹层2.高血压病3.脑梗塞后遗症”。截止2015年3月12日，王利生、王桂兰向第三人中国建设银行股份有限公司济南经七路支行的贷款已还本金：101995.89元，利息：55804.87元共计157800.76元；未还剩余本金68004.11元，逾期本金1569.77元，逾期利息370.53元。至2016年6月22日本金数额无变化，利息为4545.36元，利息罚息352.99元，本金罚息为1503.46元。以上事实有原告提交的保单、户籍证明、死亡证明、火化证明、山东省立医院门诊病历、山东省立医院死亡记录、被告提交的保险合同及第三人出具的贷款情况证明在案佐证，本院予以认定。本院认为，本案所涉保险合同系王利生与被告中国平安财产保险股份有限公司山东分公司的真实意思表示，不违反法律法规的强制性法律规定，依法应予以保护。王利生依照合同的约定支付了保险费，被告应按照合同约定承担赔偿或者给付保险金的责任。被告中国平安财产保险股份有限公司山东分公司辩称：王利生的死亡不属于保险事故。本院认为：山东省立医院门诊病历、死亡记录显示，王利生于2015年3月2日“因‘坠床后胸痛40小时’入院”，入院诊断为：“1.主动脉夹层2.高血压病3.脑梗塞后遗症”，3月4日，王利生经抢救无效死亡，死亡诊断为：“1.主动脉夹层2.高血压病3.脑梗塞后遗症”，因此，王利生的死因系意外摔倒后导致主动脉夹层等疾病，属于意外伤害的范围。如被告中国平安财产保险股份有限公司山东分公司认为王利生的死亡是由于潜在疾病引起而非由于意外坠床引起，应由其承担举证责任。现因被告中国平安财产保险股份有限公司山东分公司无法举证证实王利生直接的、决定性的死亡原因，故应承担举证不能的后果。因此，被告中国平安财产保险股份有限公司山东分公司“王利生的死亡不属于保险事故”的辩称，本院不予支持。至2015年3月4日王利生死亡时起王利生即丧失还贷能力。截止上述事故发生时，王利生应承担贷款余额68004.11元，根据《平安个人购置住房抵押贷款保证保险》条款第三条的约定，被告中国平安财产保险股份有限公司山东分公司应支付本案诉争的贷款本金余额共计68004.11元。王利生与被告中国平安财产保险股份有限公司山东分公司在保险单中约定第三人中国建设银行股份有限公司济南经七路支行为诉争保险金的第一受益人，且作为王利生的继承人即本案原告王安娜等主张将被告中国平安财产保险股份有限公司山东分公司应承担的保险金68004.11元直接支付给第三人中国建设银行股份有限公司济南经七路支行，故对原告该项诉讼请求，本院依法予以支持。根据《平安个人购置住房抵押贷款保证保险》条款第三条的约定，贷款利息不属于还贷保证保险赔偿范围，故对原告王安娜等主张被告中国平安财产保险股份有限公司山东分公司向第三人中国建设银行股份有限公司济南经七路支行支付利息的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十二条、第五十七条之规定，判决如下：一、被告中国平安财产保险股份有限公司山东分公司于本判决生效之日起十日内向第三人中国建设银行股份有限公司济南经七路支行支付保险金68004.11元；二、驳回原告王安娜、王安妮、王桂兰及贾翠梅的其他诉讼请求。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1500元，由被告中国平安财产保险股份有限公司山东分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，预交上诉费1500元，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。审 判 长  王宁宁人民陪审员  冯 青人民陪审员  丁衍琴二〇一六年七月二十七日书 记 员  李春萍