江苏省沭阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2016）苏1322民初4338号 原告江苏沭阳农村商业银行股份有限公司东小店支行。 负责人张苏，该支行行长。 委托代理人张光宇，该支行员工。 委托代理人秦立楼，该支行员工。 被告陈新明，居民。 委托代理人徐会东，沭阳县经济开发区法律服务所法律工作者。 被告陈新勇，居民。 委托代理人徐会东，沭阳县经济开发区法律服务所法律工作者。 被告吕良，居民。 被告陈月芹，居民。 原告江苏沭阳农村商业银行股份有限公司东小店支行诉被告陈新明、陈新勇、吕良、陈月芹金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月24日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年7月19日公开开庭对本案进行了审理。原告的委托代理人张光宇、被告陈新明、陈新勇的委托代理人徐会东到庭参加诉讼；被告陈月芹、吕良经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼,本院依法缺席审判。本案现已审理终结。 原告诉称：2015年1月7日，被告陈新勇、陈新明、吕良与原告签订个人联合担保借款合同，合同到期日为2018年1月6日。被告陈新明于2015年1月9日向原告借款50000元，到期日为2015年12月25日。到期后，被告陈新明未能按约定还清本息，原告主张未果，特向法院起诉，要求判令：1、被告陈新明归还原告贷款本金50000元及利息8000元；2、被告陈新勇、吕良、陈月芹对上述债务负连带偿还责任；3、案件受理费由四被告承担。在本案审理过程中，原告将第一项诉讼请求明确为：被告陈新明归还贷款本金50000元及利息（截至2016年7月19日为11678.35元，之后按年利率13.664%加收50%至贷款还清之日止）。 原告为支持其诉讼请求提供了以下证据： 1、借款借据；2、共同借款承诺书；3、个人联合担保借款合同；4、借款明细单。 被告陈新明、陈新勇辩称借款属实，但对原告主张的逾期按照50%加收利率不认可，并无法律依据；被告陈新明、陈月芹系姐弟关系。 被告陈新明、陈新勇对原告提供证据的质证意见：1、对上述证据的真实性无异议，仅认可被告陈新明、陈新勇的签字，对被告吕良、陈月芹的签字不予质证；2、本案合同系格式合同，原告未尽到告知义务，被告对合同内容不了解；3、格式合同加收50%利率过高，不符合法律规定。综上，请求驳回原告加收50%利率的诉讼请求。 被告吕良、陈月芹未作答辩，亦未提交证据。 本院对原告提供证据的认证意见：由于被告陈新明、陈新勇对上述证据的真实性无异议，本院对上述证据的真实性予以确认。 经审理查明： 2015年1月7日，原告（贷款人）与被告陈新勇（借款人）、陈新明、吕良（联保小组成员）签订个人联合担保借款合同。合同第一条约定，从2015年1月7日起至2018年1月6日止，贷款人根据任一联合担保小组成员的申请和贷款人的贷款计划，分别对联合担保小组成员在核定的最高贷款限额内发放贷款，具体核定最高贷款限额为：陈新明，最高贷款限额110000元。联合担保小组成员在上述约定的期限和最高贷款限额内的借款，由联合担保小组的所有其他成员提供连带保证责任，不再逐笔办理担保手续；联合担保小组成员每次借款的期限以借据记载的约定期限为准，但任何一笔借款的约定还款日期不得超过2018年1月6日，每笔借款的种类、金额、期限、用途、结息方式和还款方式以借款借据为准；联合担保小组成员可循环使用贷款额度，不再逐笔签订借款合同，借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。合同第二条约定借款利率：本合同项下发放贷款的利率，按借款凭证记载的利率执行。合同第六条约定作为借款人（共同借款人）的联保小组成员应按时足额还本付息。合同第七条约定作为担保人的联合担保小组成员保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员向贷款人借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，即联保小组成员相互承担连带保证责任，互相联合担保；保证期间为自每一笔借款之日起至借款到期日（含展期到期日）后二年；保证范围包括借款的本息、利息、罚息、逾期利息、复息、违约金、损害赔偿金和因联合担保小组成员违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用。合同第十条第（二）款约定联合担保小组成员未按本合同约定期限归还借款本金和利息的，贷款人对逾期借款从逾期之日起按照在借款执行利率基础上加收50%的利率计收罚息，直至本息清偿为止。合同第十八条特别声明，贷款人已提请联保小组成员注意对本合同各印就条款作全面、准确的理解，并应联保小组成员的要求作了相应的条款说明，签约各方对本合同的含义认识一致。 2015年1月9日，被告陈新明、陈月芹向原告作出承诺，承诺在原告处办理贷款，限额为伍万元，期限自2015年1月9日至2015年12月25日；家属作为共同借款人，无论在何情形下均承担连带保证责任。 据此，原告于2015年1月9日向被告陈新明发放贷款50000元。借款借据记载：到期日为2015年12月25日，年利率为13.664%，结息方式为每年12月21日结息。 贷款到期后，被告陈新明未能按约定履行还本付息的义务，截至2016年7月19日，尚欠原告贷款本金50000元，利、罚息11678.35元。 本院认为：原告与被告陈新明、陈新勇、吕良签订的个人联合担保借款合同系当事人的真实意思表示，不违反法律、法规强制性规定，合法有效，当事人应当按照约定履行各自义务。原告已按约定向被告陈新明发放贷款，被告陈新明未能按约定归还贷款本息，构成违约，原告有权按照约定要求被告陈新明归还全部贷款本息。被告陈新勇、吕良、陈月芹均应按照约定对被告陈新明所欠上述债务承担连带保证责任。被告陈新明、陈新勇辩称原、被告双方所签合同系格式合同，原告未尽到告知义务，被告没有能力理解合同内容。本院认为，涉案合同第十八条已明确声明原、被告双方对合同已全面、准确的理解，原、被告双方均应按照合同约定履行各自的权利义务，本院对该辩解不予采纳。被告陈新明、陈新勇辩称格式合同加收50%利率过高，不符合法律规定，请求驳回该诉讼请求。本院认为原、被告双方就罚息利率达成合意，且该利率并未高于国家强制规定，本院对该辩解不予采纳。被告吕良、陈月芹经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视其放弃自己的诉讼权利，不影响本案的正常审理。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈新明应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告江苏沭阳农村商业银行股份有限公司东小店支行给付贷款本金50000元及利、罚息11678.35元（利、罚息计算至2016年7月19日，之后按年利率13.664%加收50%计算至款实际给付之日止）； 二、被告陈新勇、吕良、陈月芹对上述债务承担连带保证责任；被告陈新勇、吕良、陈月芹在承担保证责任后，有权向被告陈新明追偿。 如未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1050元，由被告陈新明、陈新勇、吕良、陈月芹负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院。同时向该院预交上诉案件受理费1050元（该院开户行：中国农业银行宿城支行，账号：4601010********）。 审判长  马迪锋 人民陪审员  张丙书 人民陪审员  魏玉平 二〇一六年七月二十八日 法官助理  王悦 书记员  孟庆丰 书记员  佟帅 附录法律条文 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证人担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。