安徽省宁国市人民法院民 事 判 决 书（2016）皖1881民初1451号原告：中国工商银行股份有限公司宁国支行，住所地宁国市宁城北路38号。法定代表人：江俊，宁国支行行长。委托代理人：陈祥友，该行员工。委托代理人：汪薇，安徽向群律师事务所律师。被告：吴拥军，1970年12月25日出生，汉族，住宁国市。被告；黄永琴，1974年6月21日出生，汉族，住址同上。原告中国工商银行股份有限公司宁国支行与被告吴拥军、黄永琴金融借款纠纷一案，本院于2016年5月9日受理后，依法组成合议庭，于2016年6月23日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司宁国支行（以下简称工行宁国支行）的委托代理人陈祥友、程南到庭参加诉讼，被告吴拥军、黄永琴经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告工行宁国支行诉称：两被告系夫妻。2012年9月14日，原告与两被告签订《个人购房借款／担保合同》一份，合同约定：两被告向原告借款人民币375000元，用于购买住房，贷款期限为20年，贷款利率为根据央行公布的同期同档次基准贷款利率来确定（贷款时实际执行的年利率为6.55%，起诉时实际执行的年利率为4.9%），如借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息计算在贷款利率的基础上加收50%；还款方式为按月等额本息还款，如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用（包括但不限于贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等）。两被告以其共同所有的位于宁国市青龙西路凤凰城7幢1-402室的房产作为借款的抵押担保，并已进行了抵押登记，同时约定贷款人在处分抵押物过程中产生的实现债权的费用，应当从拍卖或变卖价款中优先扣除。合同签订后，原告按约定发放了贷款，但两被告自2015年5月起连续超过三个月未按时足额偿还借款本息，已构成违约。2016年5月9日，原告诉至本院，要求判令：1、被告吴拥军、黄永琴向原告提前清偿剩余借款本金340263.08元及利息（包括利息、罚息、复利，自2016年4月21日起，按合同约定标准计算，至该款清结时止）；2、被告吴拥军、黄永琴承担原告为实现债权发生的律师代理费17200元及本案诉讼费用；3、原告对被告吴拥军、黄永琴提供的抵押物以折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款享有优先受偿权。被告吴拥军、黄永琴未到庭，亦未提交书面答辩意见及证据材料。原告工行宁国支行为支持其主张，向本院提交证据如下：1、原告营业执照、组织机构代码复印件各一份，拟证明原告的诉讼主体资格；2、两被告身份证、结婚证复印件各一份，拟证明两被告的诉讼主体资格；3、《个人购房借款／担保合同》复印件一份，拟证明借款金额、期限、利率、还款方式、违约责任、担保方式等。4、《房地产他项权证》（权证号：房预宁字第00008478号）复印件一份，拟证明被告黄永琴就抵押物办理了抵押手续；5、借款凭证复印件一份，拟证明原告依约将借款375000元汇入被告指定账户；6、还款明细复印件一份，拟证明被告违约还款情况及尚欠贷款本息；7、安徽省律师服务收费标准、委托代理合同及汇款凭证复印件各一份，拟证明原告为实现债权支付律师代理费17200元。经法庭评议，认证如下：原告提交的证据，均具有真实性、合法性、关联性，本院均予以认证。经审理查明，两被告系夫妻关系。2012年9月14日，原告与被告黄永琴签订《个人购房借款／担保合同》一份，合同约定：被告黄永琴因购置个人住房向原告借款人民币375000元，贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，借款人未按合同约定偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按基准利率基础上加收50%确定；还款方式为按月等额本息还款；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；本合同项下担保方式为抵押、保证，两被告以其共同所有的位于宁国市青龙西路凤凰城二期7幢1-402室房产为被告黄永琴上述贷款提供抵押担保，案外人安徽宁国西津河北建设投资有限公司亦为上述贷款提供保证，担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人为实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。该合同签订后，原告与两被告于同年9月19日到主管部门办理了预购商品房抵押权登记手续。9月21日，原告如约发放贷款人民币375000元至被告黄永琴指定账户。因被告黄永琴多期未依约偿还贷款，原告诉至本院。另查明，截止2016年4月21日，被告黄永琴尚欠原告借款本金340263.08元、利息4202.78元，合计344465.86元。原告因本次诉讼支付律师代理费17200元。本院认为：原告与被告黄永琴签订的《个人购房借款／担保合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方均应按照合同约定履行合同义务，被告黄永琴未按约履行还款义务，显属违约，原告有权依据合同约定宣布贷款立即到期并要求清偿借款本息，故对原告要求被告黄永琴偿还原告借款本息的诉讼请求，本院予以支持。两被告将位于宁国市青龙西路凤凰城二期7幢1-402室房产作为抵押担保，并办理了抵押登记，原告因此在两被告不履行债务时，享有以该房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿的权利，故对原告的此项诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张的复利，虽然双方签订的借款合同对此有约定，但因该合同已约定对未归还的借款本金按照罚息利率计算罚息（即违约金），故对借款期限届满后未支付的利息不应再按照逾期利率计算复利，否则就是双重处罚，有违合同法的公平、补偿原则，因此对原告该项诉讼请求不予支持。关于原告主张的实现债权费用即律师代理费17200元，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。被告吴拥军系被告黄永琴丈夫，应对夫妻存续期间的贷款承担连带清偿责任。被告黄永琴、吴拥军经传票传唤无正当理由拒不到庭应诉，依法视为其对抗辩权的放弃。据此，综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴拥军、黄永琴于本判决生效之日起二十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司宁国支行借款本金人民币340263.08元及利息、罚息4202.78元，合计人民币344465.86元（计至2016年4月21日止），并自2016年4月22日起按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率加收50%支付未归还借款本金340263.08元的利息和罚息至本判决确定的给付之日止；二、被告吴拥军、黄永琴于本判决生效之日起二十日内共同给付原告中国工商银行股份有限公司宁国支行实现债权的费用人民币17200元；三、若被告吴拥军、黄永琴不履行上述第一、二项义务时，原告中国工商银行股份有限公司宁国支行对宁国市青龙西路凤凰城二期7幢1-402室房产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司宁国支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6824元，由原告中国工商银行股份有限公司宁国支行负担124元，由被告吴拥军、黄永琴共同负担6700元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省宣城市中级人民法院。审 判 长  陈 婷人民陪审员  刘桂兰人民陪审员  沈宣宁二〇一六年七月十九日书 记 员  朱晓慧附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国担保法》第三十三条【抵押、抵押人、抵押权人和抵押物】本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。