伊金霍洛旗人民法院民事判决书(2015)伊民初字第05961号原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码×××，住所地鄂尔多斯市东胜区鄂托克西街维邦金融广场**。负责人张增强，职务董事长。委托代理人张琨，公民身份号码×××，男，1987年2月28日出生，汉族，鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司职工。被告单淑君，公民身份号码×××，女，1975年11月16日出生，汉族，个体，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住址内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告武君，公民身份号码×××，男，1975年4月25日出生，汉族，个体，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住址内蒙古自治区鄂尔多斯市。原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司诉被告单淑君、武君金融借款合同纠纷一案，于2015年11月18日向本院起诉，本院于当日立案受理。依法适用普通程序,由审判员孟令志担任审判长，与代理审判员乌云、人民陪审员杨平组成合议庭，于2016年7月18日公开开庭进行了审理。原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司委托代理人张琨到庭参加诉讼，被告单淑君、武君经本院公告送达开庭传票无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司诉称，2012年12月27日，原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司与被告单淑君、武君签订了个人借款合同，合同约定：原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司向被告单淑君、武君发放200万元期限为12个月（从2013年1月9日起至2013年12月25日止），贷款用途为购买机械，借款利率为固定利率即年利率10.74%，还款方式为按月结息，到期一次性还本；若被告单淑君、武君未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为合同约定借款利率水平上加收50%；对被告单淑君、武君不能按期支付的利息以及罚息，按罚息利率计收复利。同日，原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司与被告单淑君、武君签订了抵押合同约定单淑君、武君将共有的房屋为上述债务提供抵押担保。于2013年6月20日，原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司与被告单淑君、武君签订了个人借款合同补充协议，将贷款利率调整为从年利率10.74%变更为月利率8.75‰。上述合同签订后，原告依约向被告单淑君、武君发放了200万元贷款，但被告自2013年3月21日开始逾期，现原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司诉至本院，请求依法判令：1、判令被告单淑君、武君返还原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司借款本金10万元及截至2015年11月8日前的积欠利息130800.76元、本金逾期罚息251708.33元、复利98102.97元（以合同约定即对借款人不能按期支付的利息和罚息为基数），本息合计580612.06元；从2015年11月9日起在合同约定利率的基础上上浮50%计算罚息及复利至实际给付之日；2、原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司对被告单淑君、武君所有的房屋拍卖、变卖价款在上述借款本息及原告实现债权费用的范围内享有优先受偿权；3、本案诉讼费、律师费及实现债权的费用由被告承担。被告单淑君、武君未做答辩。原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司提供证据及被告质证情况：第一组证据：被告身份证、结婚证、户口薄复印件，共5页，证明被告单淑君、武君的身份信息。第二组证据：借款借据，共1页，证明原告依照合同约定将借款200万元整向被告单淑君、武君指定账户（户名：单淑君，账号：×××），贷款利率即月利率8.95‰，罚息及复利的利率为合同约定上浮50%，借款期限从2013年1月9日起至2013年12月25日止，还款方式为按季结息到期一次性还本的事实。第三组证据：个人借款合同、个人借款合同补充协议，共13页，证明被告单淑君、武君向原告借款200万元整，期限为壹拾贰个月，借款利率执行年利率10.74%，还款方式为按季结息，到期还本，结息日为每季的末月20日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照本合同约定的借款利率水平上加收百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止；对借款人不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。2013年6月20日原告将月利率调整为月利率8.75‰。第四组证据：抵押合同、房产证、他项权证，共15页，证明被告单淑君、武君提供抵押物为该笔债权作抵押担保，并办理了抵押登记，抵押担保的范围为债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等原告实现债权的一切费用，抵押期间为个人借款合同约定的被告单淑君、武君履行债务期限届满之日起二年。抵押合同约定，借款人违约时，原告有权要求抵押人承担抵押担保责任，原告就抵押物处置所得价款享有优先受偿权。抵押物的最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准。抵押物为：武君所有房屋。第五组证据：提款申请书、支付委托书、明细账查询打印，共3页，证明2013年1月9日，原告依约将200万元贷款转入被告单淑君、武君指定的在鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司开设的账号为×××（即贷款账户×××）账户内，完成贷款发放;2013年1月9日，根据单淑君、武君向原告提交的提款申请书及支付委托书，原告依约通过单淑君在鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司的账户将200万元转入指定收款人账户内（户名：吕昌，账户：×××，金额200万元，完成委托支付。第六组证据：欠息及违约证明、欠息计算表，共3页，证明被告单淑君、武君在我行有贷款200万元，期限为1年（从2013年1月9日起至2013年12月25日止），从2013年3月21日开始有未能按期支付利息的违约行为；截至2015年11月8日，单淑君、武君欠借款本金100000元、及截至2015年11月8日前的积欠利息130800.76元、本金逾期罚息251708.33元、复利98102.97元（以合同约定即对借款人不能按期支付的利息和罚息为基数），本息合计580612.06元；（暂计算至2015年11月8日的利息、罚息、复利合计数）。被告单淑君、武君未质证，亦未向本院提交证据。本院认为，原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司提供的六组证据来源合法，反映内容真实可信，符合证据的真实性、合法性、关联性，故本院对原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司提供的六组证据予以采信。根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下，2012年12月27日，原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司与被告单淑君、武君签订了合同编号为农商行2012年个借字75010第022号个人借款合同，合同约定：原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司向被告单淑君、武君发放200万元期限为12个月（从2013年1月9日起至2013年12月25日止），贷款用途为购买机械，借款利率为固定利率即年利率10.74%，还款方式为按月结息，到期一次性还本；若被告单淑君、武君未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为合同约定借款利率水平上加收50%；对被告单淑君、武君不能按期支付的利息以及罚息，按罚息利率计收复利。同日，原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司与被告单淑君、武君签订了抵押合同约定单淑君、武君将共有的房屋为上述债务提供抵押担保。于2013年6月20日，原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司与被告单淑君、武君签订了个人借款合同补充协议，将贷款利率调整为从年利率10.74%变更为月利率8.75‰。上述合同签订后，原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司于2013年1月9日将200万元借款一次性划入被告单淑君、武君指定的帐户（户名：单淑君，帐号：×××）。另查明，被告于2014年9月15日归还本金190万元，于2013年3月21日归还利息1641.57元，于2013年12月25日归还利息29187.67元、复利812.33元，本息共计1931641.57元。截至2015年11月8日，被告单淑君、武君尚欠原告借款本金10万元及利息130800.76元、本金逾期罚息251708.33元、复利98102.97元（以合同约定即对借款人不能按期支付的利息和罚息为基数），本息合计580612.06元。本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，2012年12月27日，原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司与被告单淑君、武君签订了个人借款合同、原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司与被告单淑君、武君签订了抵押合同、个人借款补充协议是双方各自的真实意思表示，故上述合同及协议合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司已经按照合同约定发放了200万元贷款，被告单淑君、武君应按合同约定履行还款付息的义务。现被告单淑君、武君在2013年3月21日合同到期后未能按合同约定履行还款付息的义务，属违约行为。故对原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司请求被告单淑君、武君返还借款本金10万元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告双方在合同中关于罚息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司请求被告单淑君、武君支付罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。在原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司与被告单淑君、武君签订了合同编号为农商行2012年个抵字75010第022-2号抵押合同中还约定："单淑君、武君以共有的房屋对借款进行抵押担保，并办理了房屋他项权证，如单淑君、武君违反合同约定的还款付息的义务，鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司有权按合同约定以合法的形式对抵押财产进行处分，并获得抵押物折价、拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。"本案中，因被告单淑君、武君在2013年3月21日后未按照合同约定履行还款付息的义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。故对原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司请求依照合同的约定以拍卖、变卖或折价抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告单淑君、武君自本判决生效之日起十日内返还原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司借款本金10万元及支付截至2015年11月8日的利息130800.76元、本金逾期罚息251708.33元、复利98102.97元（以合同约定即对借款人不能按期支付的利息和罚息为基数），本息合计580612.06元，并支付从2015年11月9日起至借款本金实际给付之日止的罚息和复利（罚息和复利的利率均按合同约定利率上浮50%计算）；二、若被告单淑君、武君未在本判决第一项确定的期限内返还上述第一项确定的款项，原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司有权依法折价或拍卖、变卖被告单淑君、武君共有的房屋，并就所得价款优先受偿；案件受理费9606元，公告费600元，由被告单淑君、武君负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。审判长  孟令志代理审判员  乌云人民陪审员  杨平二○一六年七月十八日书记员  王紫欣