江苏省常熟市人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0581民初744号原告上海浦东发展银行股份有限公司常熟支行，住所地常熟市海虞北路33号裕坤美城大厦104，组织机构代码74249643-9。负责人俞卫忠，该行行长。委托代理人黄旭东，江苏世纪天合律师事务所律师。委托代理人周俊宏，江苏世纪天合律师事务所律师。被告常熟市天铭物资有限公司，住所地常熟市青龙路18号，组织机构代码60825310-2。法定代表人陈雪明，该公司董事长。委托代理人高峰，江苏衡鼎（苏州）律师事务所律师。被告陈雪明，男，1966年1月31日生，汉族，住常熟市。被告陈欣宇，女，1989年6月2日生，汉族，住常熟市。委托代理人高峰，江苏衡鼎（苏州）律师事务所律师。原告上海浦东发展银行股份有限公司常熟支行（以下简称浦发银行常熟支行）诉被告常熟市天铭物资有限公司（以下简称天铭物资公司）、陈雪明、陈欣宇金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月13日立案受理后，依法组成合议庭于2016年6月2日公开开庭进行了审理，原告浦发银行常熟支行的委托代理人黄旭东、被告天铭物资公司和陈欣宇共同的委托代理人高峰到庭参加诉讼，被告陈雪明经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告浦发银行常熟支行诉称：2012年1月15日，被告陈雪明与原告订立《最高额保证合同》一份，约定被告陈雪明为被告天铭物资公司在2012年1月15日至2015年1月15日期间在原告处办理各类融资业务所发生的余额不超过3000万元的债权提供连带责任保证担保。2012年1月17日，被告陈欣宇与原告签订《最高额抵押合同》一份，约定由被告陈欣宇提供常熟市腰娄南51号房屋为被告天铭物资公司在2012年1月17日至2015年1月17日期间在原告处办理各类融资业务所发生的余额不超过460万元的债权提供抵押担保。上述抵押已办理登记手续。2013年7月17日，被告天铭物资公司与原告订立《流动资金借款合同》一份，约定被告天铭物资公司向原告借款500万元，借款期限为一年，自2013年7月17日至2014年7月17日。2013年7月17日，原告向被告天铭物资公司发放了贷款500万元。现贷款已到期，被告天铭物资公司未能按期足额偿还贷款。为此，原告提起诉讼，要求：1、被告天铭物资公司迅即归还借款1002321.24元，支付利息、罚息和复利747590.33元（计算至2015年12月20日），合计1749911.57元；被告天铭物资公司根据贷款合同约定支付自2015年12月21日起至实际付款之日的利息、罚息和复利；2、被告天铭物资公司支付律师费59000元；3、原告有权以折价或者拍卖、变卖被告陈欣宇抵押的常熟市腰娄南51号房屋所得价款在463万元范围内优先受偿本案债务；4、被告陈雪明对被告天铭物资公司本案债务在3000万元范围内承担连带清偿责任；5、诉讼费用由被告承担。被告天铭物资公司辩称：借款是事实。因为另一个案子，法院拍卖以后，原告优先受偿，偿还了390余万元本金，还剩起诉的本金没有偿还。我公司认为罚息和复利过高，按照人民银行的规定，罚息不应该超过40%。被告陈雪明未作答辩，亦未提供证据。被告陈欣宇辩称：被告陈雪明代我将我名下的房屋为被告天铭物资公司的借款提供担保，属无权代理行为，该抵押合同无效，原告无权优先受偿。经审理查明：2012年1月15日，原告浦发银行常熟支行（债权人）与被告陈雪明（保证人）签订编号为ZB8909201200000020的《最高额保证合同》一份，约定：为确保债务人天铭物资公司全面、及时履行其在主合同项下各项义务，保障债权人债权的实现，保证人自愿按本合同承担担保责任；主合同为债务人与债权人在自2012年1月15日至2015年1月15日止的期间（债权确定期间）内办理各类融资业务而签订的一系列合同；主债权余额在债权确定期间内以最高不超过3000万元整为限；保证方式为连带责任保证；保证范围除了主债权，还及于由此产生的利息（包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于税费、诉讼费、律师费、差旅费等），以及根据主合同经债权人要求债务人需补足的保证金；保证期间为，按债权人对债务人每笔债权分别计算，自每笔债权合同债务履行期届满之日起至该债权合同约定的债务履行期届满之日后两年止。2012年1月17日，原告浦发银行常熟支行作为抵押权人、被告陈欣宇作为抵押人签订编号为ZD8909201200000010的《最高额抵押合同》一份，约定：为确保债务人天铭物资公司全面、及时履行其在主合同项下各项义务，保障债权人即抵押权人债权的实现，抵押人不可撤销地同意，以其在本合同约定的抵押财产，为债务人清偿其在主合同项下所欠抵押权人的全部债务提供抵押担保；主合同为债务人与债权人在自2012年1月17日至2015年1月17日止的期间（债权确定期间）内办理各类融资业务而签订的一系列合同；主债权余额在债权确定期间内以最高不超过463万元整为限；担保范围除了主债权，还及于由此产生的利息（包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及抵押权人实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于税费、诉讼费、律师费、差旅费等）；抵押财产为座落于常熟市腰娄南51号的房地产。该合同尾部“抵押人”栏由被告陈雪明代被告陈欣宇签名。2012年1月20日，被告陈欣宇所有的常熟市腰娄南51号房屋办理了最高额抵押登记，他项权利人为原告浦发银行常熟支行，担保债权数额为463万元。2013年7月17日，原告浦发银行常熟支行（贷款人）与被告天铭物资公司（借款人）签订编号为89092013281023的《流动资金借款合同》一份，约定：贷款人向借款人发放短期流动资金贷款500万元；借款期限自2013年7月17日至2014年7月17日；贷款利率按发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同档次的贷款基础年利率上浮15%计算，固定利率；结息方式为利随本清；逾期罚息利率按计收罚息日适用的贷款利率加收50%执行；贷款人有权对借款人到期（包括贷款人宣布贷款提前到期的情形）应付未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款人清偿本息为止；贷款人对借款人不能按时支付的利息（包括正常利息、逾期罚息、挪用罚息），自逾期之日起，按本合同约定的逾期罚息利率按实际逾期天数计收复利；为本合同项下债务提供担保的担保人及担保合同包括但不限于：保证人陈雪明《保证合同》编号ZB8909201200000020，保证人江苏常盛钢结构工程有限公司《保证合同》编号ZB8909201200000021，抵押人陈雪明《抵押合同》编号ZD8909201200000009，抵押人陈欣宇《抵押合同》编号ZD8909201200000010；借款人未按时足额偿还本金、支付利息的，还应当承担贷款人为实现债权和担保权利而支付的全部费用，包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费、差旅费以及各种其他应付费用。2013年7月17日，原告浦发银行常熟支行向被告天铭物资公司发放贷款500万元，借款利率为年利率6.9%。贷款发放后，被告天铭物资公司于2013年7月22日归还本金89537.34元，于2014年7月17日归还本金114.72元和26.66元，于2014年9月21日归还本金0.03元和0.01元，于2014年12月19日归还本金3908000元，合计归还本金3997678.76元。2015年2月27日，原告浦发银行常熟支行以被告陈雪明为收件人，向被告天铭物资公司邮寄《催收函》一份，要求被告天铭物资公司归还上述贷款结欠的本金1002321.24元、利息及罚息611088.22元；以被告陈雪明为收件人，向被告陈雪明邮寄《履行担保责任催收函》一份，要求被告陈雪明对上述贷款结欠的本息承担担保责任；以被告陈欣宇为收件人，向被告陈欣宇邮寄《履行担保责任催收函》一份，要求被告陈欣宇对上述贷款结欠的本息承担担保责任。上述三份邮件的收件人信息栏均以被告天铭物资公司为公司名称，以常熟市海虞北路天铭国际大酒店为地址。之后，被告天铭物资公司、陈雪明、陈欣宇均未还款。截至2015年12月20日，被告天铭物资公司结欠原告浦发银行常熟支行借款本金1002321.24元、利息344554.73元、罚息323161.89元、利息的复利51609.99元。另查明：2009年2月11日，江苏省常熟市公证处作出（2009）熟证民内字第210号《公证书》，证明被告陈欣宇于当日来到公证处，在公证员面前，在《委托书》上签名。该《委托书》载明：“委托人：陈欣宇，女，一九八九年六月二日出生，身份证住址常熟市××山林××茶花××幢，公民身份号码××。受托人：陈雪明，男，一九六六年一月三十日出生，公民身份号码××。本委托人陈欣宇因居住国外，不方便回国办理有关事宜。现我委托陈雪明为我的全权代理人，代理人的权限为：1）本委托人在以下房屋中拥有部份财产权：常熟市虞景文华二期32幢、37幢、34幢、35幢、36幢、18幢、19幢-1、19幢-2、20幢、21幢、22幢、27幢、30幢、31幢、28幢、29幢；2）坐落在常熟市腰娄南45号、51号房屋是我的个人财产。我作为上述房产（详见房产统计表）的产权拥有人，对上述房屋的租赁、向银行申办抵押贷款（包括房地产部门的抵押登记）、与常熟市虞景文华商业管理有限公司签订委托管理协议等相关法律文书及办理一切相关事宜时，凡需要我履行的手续均由委托人陈雪明代为行使。代理人为上述委托事宜所签署的有关法律文件，我均予以承认。本委托书无转委托权。本委托书有效期限：五年，自二〇〇九年二月十一日起至二〇一四年二月十日止。委托人：陈欣宇（签名）二〇〇九年二月十一日”。又查明：常熟天铭国际大酒店有限公司的股东为龚妹芳、被告天铭物资公司，法定代表人为被告陈雪明。再查明：2015年12月，为处理本案纠纷，原告浦发银行常熟支行与江苏世纪天合律师事务所签订《委托代理合同》一份，约定支付律师费59000元。庭审中，被告天铭物资公司陈述：1、希望原告提供《公证书》和《委托书》原件。2、原告提供的《催收函》是复印件，对真实性不予认可，且该函件的送达地址是天铭国际大酒店，并非我公司的有效送达地址，我公司并未收到该函件。3、《委托代理合同》没有具体签订时间，且该合同不能证明原告支付了相应的律师费而作为实现债权的费用向被告主张，原告应进一步提供支付律师费的凭证以证明该费用实际发生。4、原告提供的截屏信息是单方面证据，原告应当提供详细的计算明细，且合同约定的罚息、复利过高。被告陈欣宇陈述：1、原告提供的《公证书》和《委托书》是复印件；本人是于2009年2月11日在公证员面前签署了《委托书》；《公证书》仅是公证机关对签名真实性的公证，并未对《委托书》的内容进行审查和公证；从《委托书》的内容来看，委托时间是2009年2月11日，委托时本案借款还未发生，且《委托书》明确写明本人作为产权拥有人，因本人需要向银行申办贷款时，需要本人履行的手续均由陈雪明代为行使，而并非为他人贷款提供担保，故《委托书》不能证明本人为本案借款提供抵押担保。被告陈雪明签订抵押合同的行为属于无权代理，抵押代理无效，本人对《最高额抵押合同》和他项权证不予认可。原告作为专业的金融机构，未尽到严格的审查和注意义务，原告不属于善意，该审查不利造成的风险应由原告自己承担，不应转嫁给没有为本案借款提供抵押担保的本人。2、本人从未收到原告邮寄的《履行担保责任催收函》，该函件的送达地址是天铭国际大酒店，并非本人的有效送达地址，且该函件的内容与本人无关，本人不应承担担保责任。3、《委托代理合同》没有具体签订时间，且该合同不能证明原告支付了相应的律师费而作为实现债权的费用向被告主张。原告浦发银行常熟支行陈述：1、《公证书》和《委托书》只有复印件，原件在办理抵押登记时交给房管部门了。被告陈欣宇出具的《委托书》中，被告陈欣宇对被告陈雪明的授权比较清楚，对贷款的主体并没有限定，凡是以所涉房屋办理抵押贷款的，都委托被告陈雪明办理。而且被告陈雪明与被告陈欣宇是父女关系，退一步讲，即使《委托书》授权不明，其不利后果也应由委托人承担，原告是善意第三人，如果有不利后果也不应当由原告承担。况且《最高额抵押合同》已经在房管部门办理了抵押登记，也充分说明房产登记部门对《委托书》的效力是认可的。2、被告陈雪明是天铭国际大酒店的法定代表人，他的主要办公机构在天铭国际大酒店，所以原告以天铭国际大酒店的地址邮寄了三份催收函件，寄到该地址的三份催收函件都实际送达了，没有退回来。以上事实，有工商资料、身份证、最高额保证合同、最高额抵押合同、他项权证、流动资金借款合同、（贷款）借款凭证、对帐单、催收函、履行担保责任催收函、全球邮政特快专递、截屏信息、公证书、委托代理合同及本案的庭审笔录等证实。本院认为：原告浦发银行常熟支行与被告陈雪明签订的《最高额保证合同》，与被告陈欣宇签订的《最高额抵押合同》，与被告天铭物资公司签订的《流动资金借款合同》，均依法成立且合法有效，对合同双方当事人均具有法律约束力。被告陈欣宇辩称《委托书》不能证明其为本案借款提供抵押担保、被告陈雪明代签《最高额抵押合同》属于无权代理、《最高额抵押合同》无效，从《委托书》载明的代理人权限看，并未限定仅为被告陈欣宇本人向银行贷款提供抵押担保，故被告陈雪明在《委托书》载明的委托期限和代理权限范围内代被告陈欣宇签订《最高额抵押合同》，属于有权代理，对被告陈欣宇该辩称意见，本院不予采信。原告浦发银行常熟支行依约发放借款后，被告天铭物资公司未能按约还款，应承担相应的民事责任。原告浦发银行常熟支行要求被告天铭物资公司归还借款本金1002321.24元，支付计算至2015年12月20日的利息、罚息和复利747590.33元，并支付自2015年12月21日起至实际付款之日止根据《流动资金借款合同》约定计算的利息、罚息和复利，因对逾期本金计收罚息、对逾期利息计收复利已经带有违约惩罚性质，原告再以罚息和复利为基数计收复利，有双重处罚之嫌，故对该诉讼请求中罚息的复利、复利的复利，本院不予支持，被告天铭物资公司应归还原告浦发银行常熟支行借款本金1002321.24元，支付计算至2015年12月20日的利息344554.73元、罚息323161.89元、利息的复利51609.99元，并支付自2015年12月21日起至实际付款之日止根据《流动资金借款合同》约定计算的罚息、利息的复利。被告天铭物资公司辩称罚息和复利过高、罚息不应该超过40%，但未能提供证据证明，故对该辩称意见，本院不予采信。原告浦发银行常熟支行要求被告天铭物资公司支付律师费59000元的诉讼请求，有《流动资金借款合同》为依据，但原告主张的金额过高，根据本案的实际情况，本院酌请确定律师费为45000元。被告天铭物资公司、陈欣宇辩称原告不能证明实际支付了相应的律师费，虽然原告没有提交实际支付律师费的凭证，但原告与江苏世纪天合律师事务所签订《委托代理合同》后，江苏世纪天合律师事务所已委派律师出庭参加诉讼，律师费系原告的必然损失，故对该辩称意见，本院不予采信。原告浦发银行常熟支行要求以折价或者拍卖、变卖被告陈欣宇提供抵押的常熟市腰娄南51号房屋所得价款在最高额463万元范围内优先受偿本案债权的诉讼请求，有《最高额抵押合同》为依据，且依法办理了抵押登记，本院予以支持。原告浦发银行常熟支行要求被告陈雪明对被告天铭物资公司的本案债务在最高额3000万元范围内承担连带清偿责任的诉讼请求，有《最高额保证合同》为依据，本院予以支持。被告陈雪明经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其放弃应诉抗辩等诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二百零三条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告常熟市天铭物资有限公司归还原告上海浦东发展银行股份有限公司常熟支行借款本金1002321.24元，支付计算至2015年12月20日的利息344554.73元、罚息323161.89元、利息的复利51609.99元，并支付自2015年12月21日起至实际付款之日止根据《流动资金借款合同》约定计算的罚息、利息的复利。二、被告常熟市天铭物资有限公司支付原告上海浦东发展银行股份有限公司常熟支行律师费45000元。上述第一、二项付款义务，于本判决生效之日起十日内履行（如采用转账方式支付，请汇入原告上海浦东发展银行股份有限公司常熟支行指定账号；或汇入常熟市人民法院，开户行：江苏常熟农村商业银行股份有限公司金龙支行，账号：10×××79）。三、原告上海浦东发展银行股份有限公司常熟支行有权以折价或者拍卖、变卖被告陈欣宇提供抵押的常熟市腰娄南51号房屋所得价款在最高额463万元范围内优先受偿本案债权。四、被告陈雪明对被告常熟市天铭物资有限公司的本案债务在最高额3000万元范围内承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。五、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司常熟支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费21080元，公告费608.30元，合计诉讼费21688.30元，由原告上海浦东发展银行股份有限公司常熟支行负担380元，被告常熟市天铭物资有限公司负担21308.30元，被告陈雪明、陈欣宇对被告常熟市天铭物资有限公司负担的诉讼费承担连带清偿责任。（原告同意其预交诉讼费中剩余部分21308.30元由被告向其直接支付，本院不再退还，由被告在本判决生效之日起十日内向原告支付。）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）。（以下空白）审 判 长 周 薇人民陪审员 沈 洁人民陪审员 张玉妹二〇一六年七月二十八日书 记 员 钱婷婷附相关法条：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。