广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗天法金民初字第2300号原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区华穗路**。负责人：王耀球。委托代理人：王玲、周秋燕，均为广东厚诚律师事务所律师。被告：杨转红，女，1977年8月19日出生，汉族，住山西省晋中市榆次区。被告：杨瑞红，女，1975年8月4日出生，汉族，住山西省晋中市榆次区。被告：刘晓勇，男，1974年4月12日出生，汉族，住山西省晋中市榆次区。原告招商银行股份有限公司广州分行诉被告杨转红、杨瑞红、刘晓勇借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人周秋燕到庭参加了诉讼。三被告经本院公告送达开庭传票期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司广州分行诉称：原告与被告杨转红、杨瑞红于2013年12月18日签订《个人授信及担保协议》，约定原告向被告杨转红、杨瑞红提供总额1180000元的可循环授信额度，授信期限120个月，从2013年12月18日至2023年12月18日，三被告提供增城市新塘镇解放北路122号1栋1801房屋、1802房屋抵押给原告，为协议项下原告的贷款提供担保。2014年1月17日，该房屋办理了抵押登记。2013年12月18日，原告与被告杨转红、杨瑞红签订了两份《个人贷款借款合同》，约定原告向被告杨转红、杨瑞红提供贷款680000元和500000元用于经营，贷款期限均为12个月，执行利率均为7.2％，还款方式均为按月还息、到期还本。合同签订后，原告于2014年1月15日和16日，分别发放了贷款680000元和500000元。被告杨转红、杨瑞红取得借款后未按约定向原告偿还本息。经查，被告杨瑞红、刘晓勇是夫妻关系。现起诉请求判令：一、被告杨转红、杨瑞红向原告清偿借款1063654.02元及罚息（截至2016年5月31日罚息154550.24元，从2016年6月1日起至实际清偿之日止，罚息以1063654.02为基数，按合同约定年利率7.2％上浮50％计算）；二、被告刘晓勇对被告杨瑞红债务承担连带清偿责任；三、原告对依法处分三被告提供的增城市新塘镇解放北路122号1栋1801房屋、1802房屋价款享有优先受偿权。三被告承担本案诉讼费用。被告杨转红、杨瑞红、刘晓勇未答辩，未提供证据。经审理查明：2013年12月18日，原告（授信人、抵押权人）与被告杨转红、杨瑞红（均为授信申请人、抵押人）、刘晓勇（抵押人）签订《个人授信及担保协议》（编号139999120079053833），约定授信人同意向授信申请人提供总额1180000元的可循环授信额度，授信期限120个月，从2013年12月18日至2023年12月18日，授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。授信人将贷款划入授信申请人杨转红账户内；抵押物为新塘镇解放北路122号1栋1801房、1802房，抵押人愿意以其所有的抵押物作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保，担保范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、授信人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费等）。在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费用等，均由授信申请人全数承担。授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息，视为已发生违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回已发放的贷款本息和相关费用。2013年12月18日，原告（贷款人）与被告杨转红、杨瑞红（均为借款人）签订编号8140115256006号《个人贷款借款合同》，约定贷款金额680000元用于经营，贷款期限12个月，从2013年12月18日至2014年12月18日；贷款利率以国家公布的贷款基准年利率6%为基础上浮20%，即年利率7.2%，实际执行利率以借款借据为准；合同有效期内利率不变；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人以按月或到期一次性结息、到期还本的方式偿还借款；抵押物为新塘镇解放北路122号1栋1801房、1802房；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费等所有费用，均由借款人全数负担；借款人连续三个月或累计六次未按合同约定按时偿还贷款本息即视为违约，贷款人有权宣布合同提前到期，提前收回已发放的贷款本息并要求支付相关费用等。2013年12月18日，原告（贷款人）与被告杨转红、杨瑞红（均为借款人）再签订8140115460017号《个人贷款借款合同》，约定贷款金额500000元用于经营，合同其他内容与编号8140115256006号《个人贷款借款合同》一致。2014年1月17日，上述两套抵押房屋在房管部门办理了抵押登记，房地产他项权利人均为原告，房地产权属人为均被告杨转红、杨瑞红。2014年1月15日和16日，原告依约将贷款680000元和500000元发放至被告杨转红账户。被告杨转红、杨瑞红在《借款借据》上签字确认。借据载明的借款到期日分别为2015年1月15日和16日，贷款执行年利率均为7.2%。被告杨转红、杨瑞红取得借款后，未按合同约定还本付息。在本案中，原告提供《贷款附属信息》、《已出账单列表》、《逾期账单》，证明两笔借款在到期时均已清结利息、复利，且第二笔借款并清偿了本金7496.28元，即在借款到期日仅拖欠借款680000元和492503.72元。另外，第一笔借款于2015年3月21日清偿了本金108849.70元。截至2016年5月31日，两笔借款共拖欠借款本金1063654.02元（680000元－108849.70元＋492503.72元）、罚息154550.24元（80526.93元＋74023.31元）。另查明，被告杨瑞红、刘晓勇是夫妻关系。本院认为：原告与三被告签订《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，原告与被告杨转红、杨瑞红的借款合同关系，原告与三被告的抵押合同关系均依法成立且合法有效，双方均应依约履行。合同签订后，原告依约发放了贷款，被告杨转红、杨瑞红取得借款后，未依约还款，已构成违约，应承担违约责任。原告提供《贷款附属信息》、《已出账单列表》、《逾期账单》，证明被告杨转红、杨瑞红截至2016年5月31日拖欠借款1063654.02元、罚息154550.24元。对此，被告杨转红、杨瑞红应当清偿上述借款债务，并依《个人贷款借款合同》“借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止”的约定，自2016年6月1日起至清偿之日止，以1063654.02元为基数，按合同执行的年利率7.2%上浮50%计付逾期利息即罚息。案涉借款债务发生在被告杨瑞红、刘晓勇婚姻关系存续期间，且被告刘晓勇知晓被告杨瑞红借款用于经营活动而未表示异议，因此被告杨瑞红案涉借款债务属于被告杨瑞红、刘晓勇的夫妻共同债务，被告杨瑞红、刘晓勇应当共同清偿。三被告提供抵押担保的上述房产已办理了抵押登记，原告是抵押权人，依法对处分抵押财产所得的价款享有优先受偿权。综上所述，三被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视其放弃抗辩的权利并依法作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨转红、杨瑞红、周晓勇于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司广州分行清偿借款1063654.02元及逾期利息（截至2016年5月31日逾期利息154550.24元，自次日起至清偿之日止，以1063654.02元为基数，按年利率7.2%上浮50%计算）；二、原告招商银行股份有限公司广州分行对被告杨转红、杨瑞红、周晓勇提供抵押的广州市增城区（增城市）新塘镇解放北路122号1栋1801房屋、1802房屋以折价或以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费15070元，财产保全费5000元、公告费1000元，均由被告杨转红、杨瑞红、周晓勇负担（原告已将公告费预交相关单位，三被告于本判决发生法律效力之日起十日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  陈绍基人民陪审员  吴惠和人民陪审员  吴建东二〇一六年七月五日书 记 员  张美婷