福建省平潭县人民法院 民 事 判 决 书 （2016）闽0128民初276号 原告中国工商银行股份有限公司福建自贸实验区平潭片区分行,住所地平潭县潭城镇海坛中路73号。 负责人纪云凡，行长。 委托代理人苏少奇、上官炳祥，福建衡兴明业律师事务所律师。 被告陈海燕,女,1989年10月16日出生，汉族,住平潭县。 被告肖瑞娇,女,1964年11月6日出生，汉族,住平潭县。 原告中国工商银行股份有限公司福建自贸实验区平潭片区分行因与被告陈海燕、肖瑞娇金融借款合同纠纷一案，向本院提起诉讼。本院受理后，适用第一审普通程序对本案公开开庭进行了审理。原告的委托代理人苏少奇到庭参加诉讼，被告肖瑞娇、陈海燕经本院合法传唤后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称，被告陈海燕向福建省通福汽车贸易有限公司订购型号为雷克萨斯牌汽车，总价款为305000元。后被告以办理购车专项分期付款业务的名义向原告申请办理牡丹信用卡，卡号为62×××66. 2014年11月7日，被告陈海燕与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定除首期款外的剩余购车款被告申请通过其在原告申办的购车专项分期业务以透支的方式支付，透支金额为100000元（人民币，下同）。被告透支后分36期还款。首期偿还金额为2805元，以后每期偿还金额为2777元。被告肖瑞娇向原告出具《共同偿债人承诺书》承诺作为共同债务人，对被告陈海燕的与原告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件，不可撤销共同偿债责任。被告陈海燕与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定以被告陈海燕所购买的汽车为上述合同项下的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。被告陈海燕刷卡消费并办理分期付款业务后，未能按约定如期还款，多次逾期还款，多期款项未付，俩被告的行为已经违约，为保护原告的合法权益，特提起诉讼，请求判令：一、俩被告立即向原告支付拖欠的信用卡欠款本金人民币88760.72元及利息（利息、滞纳金按照中国工商银行牡丹信用卡章程及牡丹信用卡领用合约（个人卡）规定的计算标准计至实际还款之日止，暂计至2015年12月2日利息为1688.13元，滞纳金为1703.3元；二、原告对被告陈海燕所提供的抵押汽车（车牌号为闽Ｋ×××××，车架号：JTHBJ1GG1E20XXX，发动机号：2ARE91XXX）享有进行拍卖、变卖、折价价款优先受偿的权利；三、一切诉讼费用由被告肖瑞娇、陈海燕承担。 原告为支持其诉讼主张向本院提交下列证明资料： 1.内资企业登记基本情况表，证明：原告为适格诉讼主体； 2.俩被告身份信息、结婚证，证明：两被告诉讼主体适格。 3.工银信用卡申请表、用卡须知、申请人声明与承诺，证明：被告陈海燕向原告申请并取得信用卡并确认知悉并遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《自动还款业务协议书》的全部内容； 4.信用卡购车专项分期商品订购单、信用卡购车专项分期付款合同，证明：被告向福建省通福汽车贸易有限公司订购型号为雷克萨斯牌汽车，总价款为305000元，申请分期金额为100000元；被告与原告于2014年11月7日签订信用卡购车专项分期付款合同，合同就违约责任及管辖条款做出了明确规定； 5.共同偿债人承诺书，证明：被告肖瑞娇承诺愿作为共同债务人，对被告陈海燕与原告之间签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任； 6.抵押合同、机动车登记证书，证明：被告陈海燕以其购买汽车向原告提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等； 7.查询分期付款凭证、机动车销售统一发票、汽车代销证明，证明：2014年11月15日，被告陈海燕透支消费人民币100000元，交易场所为福建省新薛航汽车贸易有限公司； 8.中国工商银行违约客户欠款清单、工商银行终端交易平台记录、信用卡交易明细，证明：截止至2015年12月2日，俩被告违约拖欠信用卡款项本金、利息及滞纳金等共计人民币92152.15元。其中逾期本金24889.72元，利息1688.13元，滞纳金1703.3元，未到期本金63871元。 被告肖瑞娇、陈海燕未作书面答辩和提交证明资料。 经庭审质证和审查，被告肖瑞娇、陈海燕因未到庭参加诉讼，视为放弃到庭质证的诉讼权利，本院确认原告所提交的证据均可作为本案认定事实的根据。 根据本案现有证据，本院确认如下事实： 2014年10月24日，被告陈海燕因购车向原告提交《工商银行信用卡申请表》。2014年11月7日，被告陈海燕（乙方）与原告（甲方）签订《信用卡购车专项分期付款合同》，该合同主要是基本约定格式条款组成，涉案主要约定内容有：第一条，乙方因购车申请以前述办理的信用卡进行专项分期付款业务，透支金额为100000元。第四条，乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户。第五条，乙方使用信用卡投资消费后，以按月分期等额方式向甲方还款，分36期，首期偿还金额为2805元，以后每期偿还金额为2777元，从透支次月起每月的15日前还款。第七条，如乙方每月未按合同约定及时足额存入还款金额，甲方有权按《工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。第九条，乙方累计违约次数超过约定（其中分18期及以上的，累计违约4次），甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。第十三条，《工商银行信用卡申请表》、《工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分，附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准，本合同未尽事宜，按上述附件约定执行。在上述合同附件中有关透支利率规定为每日万分之五。若持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，否则视为逾期，则按上述利率从银行记账日起至还款日止计算透支利息。同时按最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。滞纳金的规定为：持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，当期最高不超过500元。 同日，被告陈海燕以涉案分期付款购买的雷克萨斯牌汽车（车牌号为闽Ｋ×××××，车架号：JTHBJ1GG1E206XXX，发动机号：2ARE91XXX）为抵押物与原告签订抵押合同，为被告陈海燕上述的借款行为进行抵押担保，并于2014年11月11日办理了抵押登记。 2014年11月7日，被告肖瑞娇自愿向原告出具《共同偿债人承诺书》，确认被告肖瑞娇作为被告陈海燕与原告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下债务的共同偿债人。 2014年11月15日，被告陈海燕在福建新薛航汽车贸易有限公司以上述向原告申领的信用卡透支消费100000元购买涉案雷克萨斯牌轿车。透支消费后，被告陈海燕未能如期如数还款，截至2015年12月2日，累计违约9次，逾期本金88760.72元，利息1688.13元，滞纳金1703.3元。经原告多次催讨，两被告仍未履行还款义务，遂成讼。 本院认为，原告与被告所签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及《抵押合同》，是各方当事人的真实意思表示，该合同合法有效，应受法律保护。原告依约向被告陈海燕履行自己的放款义务，被告陈海燕理应依合同约定按月等额本息方式还款，但被告陈海燕无正当理由未能履行合同约定的还款义务，已构成违约，应当承担违约责任。为此，原告请求被告陈海燕偿还借款本金人民币88760.72元及相应利息（利息1688.13元、滞纳金1703.3元，暂计至2015年12月2日为止；此后的利息、罚息按合同约定标准另行计算至被告还清款项之日止），理由充分，本院依法予以支持。被告肖瑞娇向原告出具的共同偿债人承诺，是其真实意思表示，应对上述债务负连带还款责任。被告陈海燕自愿提供其所购买的涉案车辆（车牌号为闽Ｋ×××××，车架号：JTHBJ1GG1E206XXX，发动机号：2ARE91XXX）为该借款设定抵押担保，并办理了抵押物登记，依法应承担抵押担保范围内的债务责任。因俩被告未到庭参加诉讼又未书面提出异议并提交证据，视为放弃抗辩的诉讼权利。本案依法缺席审理和判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条第（三）项、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈海燕、肖瑞娇应于本判决生效后十日内一次性向原告中国工商银行股份有限公司福建自贸实验区平潭片区分行连带偿还截至2015年12月2日为止信用卡欠款本金人民币88760.72元及相应利息1688.13元、滞纳金1703.3元{此后的利息、滞纳金从2015年12月3日起，按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计至款项还清之日止}； 二、原告中国工商银行股份有限公司福建自贸实验区平潭片区分行有权以被告陈海燕所有的车辆（车牌号为闽Ｋ×××××，车架号：JTHBJ1GG1E206XXX，发动机号：2ARE9XXX）进行折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在担保债权的范围内优先受偿，以清偿上述第一判项的所有款目；抵押物折价或拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押物所有权人所有，不足部分由俩被告继续清偿。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2103元，由俩被告负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  杨航光 人民陪审员  陈时兰 人民陪审员  林盛钦 二〇一六年七月二十六日 书 记 员  陈 捷 附：本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第九十四条第（三）项当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行. 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。