广东省深圳市福田区人民法院 民 事 判 决 书 （2015）深福法民三初字第514号 原告招商银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区。 负责人张明辉，该行行长。 委托代理人董文革，北京市京都（深圳）律师事务所律师。 委托代理人邓敏鹤，北京市京都（深圳）律师事务所律师。 被告蒋晓红，女，汉族，住址广东省深圳市。 委托代理人林东生，男，汉族，住址广东省深圳市，系被告蒋晓红丈夫。 被告林东生，男，汉族，住址广东省深圳市。 第三人深圳中海地产有限公司，住所地广东省深圳市。 法定代表人韩春麟，董事长。 委托代理人张菁，万商天勤（深圳）律师事务所律师。 上列原告诉被告金融借款合同纠纷一案，本院于2015年2月15日受理后，由本院审判员刘伟英适用简易程序于2015年5月12日第一次公开开庭进行了审理。原告委托代理人邓敏鹤、被告蒋晓红委托代理人及被告林东生到庭参加诉讼。尔后，本案转为普通程序审理，并追加深圳中海地产有限公司为本案第三人参加诉讼。2016年4月27日，本院依法组成合议庭适用普通程序第二次公开开庭进行了审理。原告委托代理人董文革、被告蒋晓红委托代理人及被告林东生、第三人委托代理人张菁均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告起诉称，2013年6月14日，原告与二被告签订一份《个人购房借款及担保合同》，约定原告向被告发放贷款共计320000元，用于二被告购买位于深圳市龙岗区房产，贷款期限为240个月，年利率为6.55％，合同期内，利率根据中国人民银行的有关规定进行调整。贷款归还方式约定为按月等额还本付息，每月14日为归还借款本息日，共240期。合同还约定，如未按约定的时间还款，原告将按中国人民银行有关规定对逾期贷款本金每日计收罚息，对不按期偿还贷款利息的，对未支付的利息计收复息。合同还约定如借款人未严格按照合同约定按时、足额偿还贷款本息的，贷款人有权提前收回全部贷款本息。二被告同意以其所购上述房产作为抵押，并依法办理了抵押登记。合同签订后，原告于2013年7月14日如约向二被告发放了上述贷款。截止2015年2月3日，二被告已连续8期未偿还贷款本息，其中所借贷款的剩余本金为312660.21元、利息14492.79元、罚息193.28元，复息470.21元，共计327816.49元，被告已构成违约。故诉请判令：1、解除原告与被告签订的《个人购房借款及担保合同》；2、被告偿还借款剩余本金312660.21元、利息14492.79元、罚息193.28元、复息470.21元，共计327816.49元(暂计至2015年2月3日，之后按合同约定继续计算至全部借款还清之日止)并支付迟延履行期间的加倍利息；3、确认原告作为抵押权人有权处置被告的抵押物，以其所得价款优先清偿借款本息；4、被告承担本案诉讼费。 被告蒋晓红及被告林东生答辩称，被告对原告起诉的事实和理由没有异议，但因被告还款有困难，且被告借款所购的房屋属保障性住房，不能及时退房还款，希望能与原告和解，减免利息，被告不承担诉讼费用。被告在第一次开庭后有过陆续还款，希望能履行合同约定，给予被告时间还款，不要处理房子。 第三人深圳中海地产有限公司在开庭时称，其在涉案合同的保证责任期间已经届满，借款合同项下的保证合同已经终止，认为原告所诉与其无关。 本院经审理查明的事实与原告起诉所述基本一致。另查明，原告与被告及第三人于2013年6月14日签订的《个人购房借款及担保合同》，原告为贷款人(抵押权人)，被告为借款人(抵押人)，第三人为保证人。该合同还约定，合同期内，如遇国家调整贷款利率的，本合同执行利率按次期调整方式进行调整，即指利率调整当期仍执行调整前的利率标准，从下期开始执行调整后的利率标准；被告未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同载明的利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；被告采取等额还款的方式归还贷款本息，并委托原告按合同约定的方式从第一扣款账号中直接扣划贷款本金和利息；被告未严格按照本合同约定按时、足额偿还贷款本金及／或利息(包括罚息、复息)的，即视为已违约；一旦发生本协议规定的违约事件时，原告有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用；要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿被告在本合同项下所欠的全部债务；依法处分抵押物；被告愿意以其位于深圳市龙岗区房产的全部权益抵押给原告，作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切费用担保；抵押房产担保范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及原告实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费)等；抵押期间为从抵押权设立之日起至本合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间。该抵押房产于2014年1月22日办理了抵押登记，抵押权利人为原告。第三人为合同保证人，保证期间为自合同签订之日起至被告所购房产办妥抵押楼花抵押登记手续止。上述合同签订后，原告按约于2013年6月14日向被告发放了贷款320000元。但被告却未能按期足额还款，截止2015年2月3日，尚欠原告贷款本金312660.21元、利息14492.79元、罚息193.28元、复息470.21元，共计327816.49元。原告为此诉至本院。庭审时原、被告及第三人均确认涉案合同为三方所签，原告在本案中亦诉求解除该合同。 本院认为，原告与被告及第三人签订的《个人购房借款及担保合同》是双方当事人的真实意思表示，且无违反法律法规的规定，应确认为有效合同。合同各方均应全面履行合同约定的义务。在合同履行中，原告已依合同约定向被告发放了借款，但被告却未能按约还款，且截止2015年2月3日，尚欠原告贷款本金312660.21元、利息14492.79元、罚息193.28元、复息470.21元，共计327816.49元。被告已构成违约，其应承担相应的民事责任，原告据此有权提前收回已发放贷款的本息和相关费用。故原告要求被告偿还截止2015年2月3日，尚欠原告贷款本金312660.21元、利息14492.79元、罚息193.28元、复息470.21元及此后至还清款之日止的利息、罚息、复息，本院应予以支持。原告为此要求解除合同，本院亦予准许。同时原告有权要求依法处分抵押物。被告虽辩称其在原告起诉后存在还过款的事实，但因未能举证证明，本院不予认定。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条第四项、第九十七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下： 一、解除原告招商银行股份有限公司深圳分行与被告蒋晓红和被告林东生及第三人深圳中海地产有限公司于2013年6月14日签订的《个人购房借款及担保合同》； 二、被告蒋晓红和被告林东生应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司深圳分行贷款本金312660.21元、利息14492.79元、罚息193.28元、复息470.21元(利息、罚息、复息暂计至2015年2月3日，此后按合同约定及中国人民银行之规定计至实际履行之日止）； 三、原告招商银行股份有限公司深圳分行对被告蒋晓红和被告林东生用于抵押的位于深圳市龙岗区房产享有抵押权，并就拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿，该抵押物所得的价款不足偿还原告招商银行股份有限公司深圳分行上述贷款本息的，不足清偿部分由被告蒋晓红和被告林东生继续清偿。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费6217元（已由原告预交），由被告蒋晓红和被告林东生负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长 刘 伟 英 人民陪审员 朱   蕾 人民陪审员 侯   昆 二〇一六年七月十九日 书 记 员 陈玲（代）