重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0112民初6572号原告：招商银行股份有限公司重庆分行。住所地：重庆市北部新区星光大道88号，统一社会信用代码：91500000902911225T。负责人：曲亮，行长。委托代理人：黄德强，重庆溯源律师事务所律师。委托代理人：吴雪梅，重庆溯源律师事务所律师。被告：周德惠，女，汉族，1971年2月27日出生，住重庆市南岸区。被告：蒋中兰，女，汉族，1968年10月7日出生，住重庆市南岸区。被告：赵凯，男，汉族，1964年6月19日出生，住重庆市渝中区。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招行重庆分行）与被告周德惠、蒋中兰、赵凯金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月26日立案受理后，依法由审判员樊雯龑担任审判长，与审判员肖艳、审判员马莎、代理审判员余博、人民陪审员蔡晓艳组成合议庭，适用普通程序，于2016年6月24日公开开庭进行了审理。原告招行重庆分行的委托代理人黄德强、吴雪梅到庭参加了诉讼。经本院依法传唤，被告周德惠、蒋中兰、赵凯未到庭应诉，亦未委托他人到庭应诉。本案现已审理终结。原告招行重庆分行诉称：2012年11月13日，授信申请人周德惠向我行申请循环授信贷款业务，并与原告签订了编号为123084075655的《个人授信及担保协议》。上述《个人授信及担保协议》约定原告为授信申请人提供总额为940000元、期限为36个月、可连续、循环使用的授信额度。同时，抵押人蒋中兰以其所有的位于巴南区房屋为该授信协议项下所欠原告的所有债务提供担保，并办妥了正式抵押登记。上述额度建立后，借款人周德惠向原告提交了《个人贷款周转易功能申请表》，2013年11月14日，借款人与原告签署了《个人贷款周转易协议书》，该协议书约定原告同意为借款人开通“周转易”功能，对应的账单周期、账单日、到期还款日以《个人贷款周转易功能申请表》记载的为准。所谓“周转易”功能是指授信人在授信额度内划拨一定金额的限额，授信申请人通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，授信人给予一定的延后结算期；延后结算期届满日，若授信申请人未按照约定以及足额归还授信人定向垫付款项，授信人向授信申请人发放一笔贷款用于归还上述款项。根据《个人贷款周转易功能申请表》的记载，账单周期为1天，账单日与到期还款日相同。根据上述《个人贷款周转易协议书》约定，到期还款日延后结算期届满，授信人直接向授信申请人发放一笔周转易贷款，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮50%，利率调整方式为不变，贷款期限为12个月、采取按月付息、到期还本方式归还贷款。上述相关手续办妥后，借款人通过“周转易”功能共向原告贷款1笔：2014年10月15日，原告向借款人发放了940000元贷款、贷款期限为12个月、采取按月结息、到期还本的方式还款。截至2016年2月17日，该笔贷款已经到期，借款人拖欠金额345773.04元。另，该笔债务系第二、第三被告夫妻关系存续期间产生，应当属于夫妻共同债务。现请求法院判令1、第一、第二、第三被告立即偿还拖欠原告的贷款本金共计332314.56元；2、第一、第二被告立即偿还截至2016年2月17日的罚息共计13458.48元。2016年2月18日（含）后，以本金332314.56元为基数，按年利率13.5%按日计收罚息，罚息利随本清；3、请求确认原告对登记在蒋中兰名下位于巴南区房屋享有优先受偿权；4、请求判令本案律师费20700元由第一、第二、第三被告承担。5、请求判令本案诉讼费、保全费等实现债权的费用由第一、第二、第三被告承担。被告周德惠、蒋中兰、赵凯未到庭，放弃答辩的权利。经审理，查明以下事实：2012年11月13日，原告招行重庆分行（授信人）与被告周德惠（授信申请人）、被告蒋中兰（抵押人）签订了《个人授信及担保协议》（授权协议编号：123084075655），该协议主要约定：1、招行重庆分行为授信申请人提供总额为940000元、期限为36个月、可连续、循环使用的授信额度；2、授信期间为2012年11月13日至2015年11月13日；3、授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；4、授信申请人出现未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的视为违约，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息；5、抵押人蒋中兰以其所有的位于巴南区房屋为该授信协议项下所欠原告的所有债务提供担保；6、授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费、公告费、差旅费等所有费用，均应有授信申请人全数负担。原告招行重庆分行（抵押权人）与被告蒋中兰（抵押人）签订了登记号（2012）抵押第11131100209号的《重庆市房地产抵押合同》，2012年11月15日，该合同在重庆市国土房管局依法办理了抵押登记。该合同约定：被告蒋中兰以其位于巴南区房屋为以上940000元借款提供抵押担保。被告赵凯在《财产共（所）有人声明》上签字，同意将巴南区房屋为上述贷款提供抵押。根据202房地证2012字第007240号重庆市房地产权证记载：巴南区房屋的权利人为被告蒋中兰，该产权证取得时间为2012年3月15日；该房已设定抵押，抵押权人为招商银行有限公司重庆分行。2013年11月14日，被告周德惠与原告招行重庆分行签订《个人贷款周转易协议书》，并提交了《个人贷款周转易功能申请表》，双方约定：1、在授信额度内原告招行重庆分行（甲方）给予被告周德惠（乙方）总额为人民币940000元的周转易限额，周转易限额所对应的账单周期、账单日、到期还款日以《个人贷款周转易功能申请表》记载的为准；2、周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息、到期还本，结息日为每月21日；3、贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮50%，利率调整方式为不变。《个人贷款周转易功能申请表》载明：账单周期（账单日/到期还款日）为1天（当日/当日），贷款期限12个月；免息定向垫付款项还款方式为直接发放周转易贷款；贷款还款方式为按月付息，到期还本。2014年10月15日，原告招行重庆分行按约向被告周德惠发放贷款940000元。此后，被告周德惠一起正常偿还贷款利息至2015年9月21日。2015年10月15日，该笔贷款到期，被告周德惠偿还贷款本金607685.44元，尚欠本金332314.56元未偿还。2016年2月26日，招行重庆分行以周德惠、蒋中兰、赵凯为被告，向本院提起诉讼。截至2016年2月17日，被告蒋中兰未偿还的贷款本金为332314.56元，罚息为13458.48元。另查明，原告招行重庆分行为实现本案债权，委托重庆溯源律师事务所进行诉讼代理活动并签订《委托代理合同》，原告招行重庆分行按合同约定向重庆溯源律师事务所律师支付了律师费20700元。同时查明，被告蒋中兰与被告赵凯于2009年10月16日登记结婚，本借贷抵押发生时二人系夫妻关系。上述事实，有《个人授信协议及担保协议》、《重庆市房地产抵押合同》、重庆市房地产权证、同意抵押声明书、个人贷款周转易功能申请表、《个人贷款周转易协议书》、周转易支付凭证、贷款基本信息表、贷款附属信息表、贷款关键信息表、委托代理合同、付款回单（流水号：G69826Q614BH）、结婚证复印件以及原告的陈述等在案为据，足以认定。本院认为：原告招行重庆分行与被告周德惠、蒋中兰签订的《个人授信协议及担保协议》、《重庆市房地产抵押合同》、《个人贷款周转易协议书》均是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原、被告均应按照合同约定行使权利、履行义务。原告按约向被告发放了贷款，被告周德惠未按约足额偿还贷款本金的行为构成违约，依照合同约定，原告有权要求被告蒋中兰依照协议约定偿还贷款本金并给付协议约定的罚息。本案所涉贷款于2015年10月15日到期，被告蒋中兰未在贷款到期日未按约归还贷款本金，原告招行重庆分行要求其偿还拖欠的贷款本金332314.56元，以及截至2016年2月17日的罚息13458.48元，2016年2月18日（含）起，以本金332314.56元为基数，按年利率13.5%按日计收罚息，罚息利随本清，符合法律规定，本院予以支持。原告招行重庆分行为本案支付的律师费20700元，由被告蒋中兰承担。被告蒋中兰以其所有的位于巴南区房屋为以上借款提供抵押担保，被告赵凯作为被告蒋中兰配偶，亦同意将上述房产为以上借款提供抵押，并依法办理了抵押登记，抵押权设立。原告招行重庆分行是抵押权人，依法对该抵押物的折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款享有优先受偿权。被告蒋中兰、赵凯应在担保财产范围内承担责任。故对原告招行重庆分行要求被告蒋中兰与被告赵凯共同偿还贷款拖欠本金以及罚息的诉讼请求不予支持。原告为实现本案债权，委托律师事务所进行诉讼代理活动并签订《委托代理合同》，原告按合同约定支付了律师费，且提供了付款凭证，现原告要求被告周德惠承担该费用，符合双方签订的涉案协议约定，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，本院予以支持。被告蒋中兰、赵凯作为抵押人，按合同约定及法律规定，上述二被告在抵押房产范围内对律师费承担责任，对原告要求被告蒋中兰、赵凯对全部债务及各项全部费用承担连带责任的诉讼请求不予支持。被告周德惠、蒋中兰、赵凯无正当理由未到庭参加诉讼，应承担不举证、质证、辩论的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告周德惠于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行贷款本金332314.56元；二、被告周德惠于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行截止至2016年2月17日的罚息13458.48元，2016年2月18日（含）起，以本金332314.56元为基数，按年利率13.5%按日计收罚息，罚息利随本清；三、被告周德惠于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司重庆分行因本案诉讼支出的律师费20700元；四、如被告周德惠未履行上述第一、二、三项义务，原告招商银行股份有限公司重庆分行有权对位于巴南区房屋折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；五、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6800元，保全费3020元，共计9820由被告周德惠、蒋中兰、赵凯共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内未提出上诉或上诉又撤回的，本判决发生法律效力。在本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，在本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间最后一日起计算。审 判 长  樊雯龑审 判 员  肖 艳审 判 员  马 莎代理审判员  余 博人民陪审员  蔡晓艳二〇一六年七月二十八日书 记 员  赵紫琦