山东省东营市中级人民法院民 事 判 决 书（2016）鲁05民终62号上诉人（原审被告）：中国平安财产保险股份有限公司东营中心支公司。住所地：东营市淄博路南、太行山路西（紫升大厦）。负责人：马洪涛，总经理。委托代理人：卢斐颖，女，汉族，中国平安财产保险股份有限公司东营中心支公司职工。被上诉人（原审原告）：张春霞，女，汉族，个体。被上诉人（原审原告）：王士鑫，男，汉族，学生。法定代理人：张春霞（系原告王士鑫之母），女，汉族，个体。被上诉人（原审原告）：王京平，男，汉族，无业。被上诉人（原审原告）：张本芬，女，汉族，无业。共同的委托代理人：朱文博，山东胜东律师事务所律师。上诉人中国平安财产保险股份有限公司东营中心支公司因财产保险合同纠纷一案，不服垦利县人民法院（2015）垦商初字第336号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人中国平安财产保险股份有限公司东营中心支公司（以下简称东营平安保险公司）的委托代理人卢斐颖，被上诉人张春霞、王士鑫、王京平、张本芬的共同委托代理人朱文博到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原审中，原告张春霞、王士鑫、王京平、张本芬诉称：2014年4月，王健在被告处投保了路路通平安卡2代，保险期间自2014年4月12日零时至2015年4月11日二十四时；2015年1月19日16时43分许，王健驾驶鲁ENXX**号小型普通客车，沿民丰路由南向北行驶至万兴路口南侧时，与同向行驶的盖建军驾驶的鲁E9XX**小型轿车相撞后，鲁E9XX**号车又与同向停驶等信号灯的尚凡枝驾驶的鲁ET6X**号轿车、刘德平驾驶的鲁E5XX**号轿车相撞，四车受损，王健死亡，尚凡枝受伤；垦利县公安局交通警察大队道路事故认定书认定：王健承担事故的全部责任，根据保险合同约定，被告应该承担保险责任。原告为了维护自己的合法权益，特诉诸法院，请求法院判令被告支付原告保险金100000元；本案诉讼费用由被告承担。被告东营平安保险公司辩称：由于王健死亡原因为猝死，明显属于我公司责任免除范畴，因此我公司不应承担其相关损失。原审法院经审理查明：2014年4月，王健以网上自助投保方式在被告处投保了路路通平安卡2代保险，被保险人为王健，险种名称、责任名称及责任保额分别为平安驾驶人意外伤害保险（A款）意外伤害医疗20000元、意外伤害身故和伤残100000元，保险期间1年，自2014年4月12日零时起至2015年4月11日二十四时止，受益人类型为法定，所获保障为驾驶机动车辆意外伤害身故、残疾、烧烫伤保险金额100000元、驾驶机动车辆意外伤害医疗保险金额20000元。2015年1月19日16时43分许，王健驾驶其自有的鲁ENXX**号小型普通客车，沿民丰路由南向北行驶至万兴路口南侧时，与同向行驶的盖建军驾驶的鲁E9XX**小型轿车相撞后，鲁E9XX**号车又与同向停驶等信号灯的尚凡枝驾驶的鲁ET6X**号轿车、刘德平驾驶的鲁E5XX**号轿车相撞，四车受损，王健死亡，尚凡枝受伤；2015年2月3日，垦利县公安局交通警察大队就上述事故作出垦公交认字（2015）第00144号《道路交通事故认定书》，认定王健驾驶机动车未安全驾驶、未保持安全车距的行为是事故发生的全部原因，确定王健承担事故的全部责任，盖建军、尚凡枝、刘德平不承担事故责任。根据垦利县人民医院出具的《居民死亡医学证明（推断）书》记载，王健死亡日期为2015年1月19日，死亡地点为垦利县人民医院，死亡原因为心源性猝死；2015年1月21日，垦利县公安局刑事技术室作出（垦）公（刑）鉴（尸）字（2015）005号《法医学尸体检验报告书》，认为“根据案情及病历资料，王健驾驶机动车发生交通事故，并在事故中死亡，符合猝死”。另查明：王健出生于1975年4月2日，生前系中国石化股份胜利油田分公司胜利采油厂采油二矿职工，为非农业家庭户口，原告张春霞系王健之妻，原告王士鑫系王健之子，原告王京平系王健之父，原告张本芬系王健之母。以上事实，有原告提交的中国平安财产保险股份有限公司路路通平安卡2代电子保单1份、垦利县公安局交通警察大队垦公交认字（2015）第00144号《道路交通事故认定书》1份、《居民死亡医学证明（推断）书》复印件1份、垦利县公安局刑事技术室（垦）公（刑）鉴（尸）字（2015）005号《法医学尸体检验报告书》复印件1份、火化证明复印件1份、王健亲属关系证明1份、常住人口登记卡复印件3份、常住人口索引表复印件1份、原告张春霞、王京平、张本芬的居民身份证复印件各1份，被告提交的中国平安财产保险股份有限公司平安驾驶人意外伤害保险（A款）条款、网上商场自助卡网址、投保页面截屏各1份及庭审笔录在卷为凭。原审法院认为，2014年4月王健以网上自助投保方式在被告处投保了路路通平安卡2代保险，被告向其提供了电子保单，上述行为系双方的真实意思表示，未违反相关法律法规的禁止性规定，合法有效，可以证实双方的保险合同关系成立，双方均应按约定履行各自的合同义务。根据庭审中查明的事实，2015年1月19日被保险人王健在驾驶鲁ENXX**号小型普通客车过程中发生交通事故，并造成了王健死亡，垦利县公安局交通警察大队认定王健承担事故的全部责任，同时垦利县公安局刑事技术室（垦）公（刑）鉴（尸）字（2015）005号《法医学尸体检验报告书》认为“根据案情及病历资料，王健驾驶机动车发生交通事故，并在事故中死亡，符合猝死”，原审法院认为，本案交通事故发生在保险期间内，并造成了被保险人王健死亡，因此被告应按照法律规定和合同约定在承保的意外伤害身故和伤残责任保额100000元范围内向受益人支付保险金；王健在投保时与被告约定的受益人类型为法定，因此原告张春霞、王士鑫、王京平、张本芬作为王健的第一顺序继承人向被告主张权利主体资格合法，原告张春霞、王士鑫、王京平、张本芬主张的保险金100000元未超出合同约定的驾驶机动车辆意外伤害身故、残疾、烧烫伤保险金额100000元，因此依法予以支持。对于被告东营平安保险公司关于“王健死亡原因为猝死，属于责任免除范畴，因此其不应予以赔付”的抗辩主张，原审法院认为，中国平安财产保险股份有限公司平安驾驶人意外伤害保险（A款）条款中责任免除部分第六条第（四）项的约定是“被保险人妊娠、流产、分娩、疾病、药物过敏、中暑、猝死”，但本案中被保险人王健是在驾驶鲁ENXX**号小型普通客车过程中发生交通事故造成死亡，是在事故中死亡，与保险条款责任免除部分约定的“猝死”的情形并不相同，被保险人王健在驾驶机动车辆过程中发生交通事故造成死亡属于保险合同约定的保险责任范围，因此对被告的上述抗辩主张依法不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第三十九条之规定，判决：被告中国平安财产保险股份有限公司东营中心支公司于本判决生效之日起十日内向原告张春霞、王士鑫、王京平、张本芬支付保险金100000元。案件受理费2300元，减半收取1150元，由被告中国平安财产保险股份有限公司东营中心支公司负担。上诉人中国平安财产保险股份有限公司东营中心支公司不服原审判决上诉称，一审判决上诉人支付原告保险赔偿金100000元无事实和法律依据。王健以网上自助投保方式在我公司购买路路通平安卡2代保险，其中平安驾驶人意外伤害保险的意外伤害身故和伤残保额为100000元。王健在2015年1月19日死亡，根据垦利县人民法院出具的《居民死亡医学证明（推断）书》记载，王健的死亡原因是心源性猝死，2015年1月21日垦利县公安局刑事技术室出具的《医学尸体检验报告书》中明确载明，王健为“猝死”。从条款部分来看，平安驾驶人意外伤害保险（A款）条款中责任免除部分第六条第（四）项已明确约定，“猝死”是保险合同约定的责任免除部分，原审法院已经明确认定双方合同关系成立，因此条款中内容理应对合同双方都具有同样的约束力。而猝死原因及种类有多种，不管是何种类的猝死，很明确均属猝死，均在我公司责任免除范围内。再者，人身保险中的意外伤害为外来的、非自身疾病的使身体受到伤害的事件，死者王健未有明显外伤，并且因交通事故造成身体受到严重损伤死亡，而系身体自身内部原因导致死亡。死者王健的死亡与交通事故并无直接关系。综上，请求二审法院撤销一审判决，发回重审或依法改判。被上诉人张春霞、王士鑫、王京平、张本芬答辩称，一审判决事实清楚，证据充分，适用法律正确，请二审法院予以维持。二审中双方当事人均无新证据提交。二审查明的事实与一审查明的事实一致。根据上诉人的上诉请求以及被上诉人的答辩，二审归纳双方当事人争议的焦点问题是：原审判令上诉人支付被上诉人保险金100000元有无事实和法律依据？本院认为，原审法院对上诉人与被上诉人之间保险合同关系的认定正确，本院予以确认。本案争议的关键问题是王健心源性猝死是否与本次交通事故有关。本院认为，医学上的心源性猝死是指急性症状发生后短时期内发生的以意识突然丧失为特征的由心脏原因引起的死亡。根据垦利县公安局刑事技术室所作的《法医学尸体检验报告书》中“根据案情及病历资料，王健驾驶机动车发生交通事故，并在事故中死亡，符合猝死”的分析判断，王健的猝死与交通事故之间有直接的因果关系，符合王健在上诉人处投保的涉案保单约定的“交通事故意外伤害身故”的情形，故上诉人应当承担王健因交通事故猝死的保险金赔付责任。原审据此判令上诉人支付被上诉人保险金100000元并无不当。综上所述，本院认为，原审认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条、第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2300元，由上诉人中国平安财产保险股份有限公司东营中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  杨秀梅审判员  魏金吉审判员  晋 军二〇一六年二月二十九日书记员  刘 杨