江苏省徐州市云龙区人民法院	民 事 判 决 书	(2016)苏0303民初2437号	原告：唐莉。	被告：中国工商银行股份有限公司徐州淮海东路支行，住所地徐州市鼓楼区淮海东路175号。	负责人：刘景超，该支行行长。	委托诉讼代理人：刘君英，该支行综合管理部副经理。	委托诉讼代理人：张骋，中国工商银行股份有限公司徐州分行法律事务部工作人员。	原告唐莉与被告中国工商银行股份有限公司徐州淮海东路支行（以下简称工行淮海东路支行）银行借记卡纠纷一案，本院于2016年5月18日立案受理。原告唐莉先以中国工商银行股份有限公司徐州东苑支行（以下简称工行东苑支行）为被告诉至本院，庭审时，因工行东苑支行虽有营业执照，但无单位公章，不能成为诉讼主体，其主管部门为工行淮海东路支行，经本院释明，原告变更被告为工行淮海东路支行。同年7月19日，本院依法适用简易程序公开开庭进行了审理。同年8月18日，本院依法组成合议庭，于2017年10月11日公开开庭进行了审理。第一次开庭，原告唐莉，被告工行淮海东路支行的委托诉讼代理人刘君英、王川到庭参加诉讼；第二次开庭，原告唐莉，被��工行淮海东路支行的委托诉讼代理人刘君英、张骋到庭参加诉讼。本案经延长审理期限，现已审理终结。	原告唐莉向本院提出诉讼请求：请求法院判决被告赔偿银行借记卡存款损失8293元。事实和理由：2016年2月3日晚21时左右，我在本市黄山垅城建家园附近的工商银行自助取款机取款3000元。同年2月22日，我的银行卡内存款开始以交纳电费的形式陆续被划款8000余元。同年3月15日，我发现银行卡内余额减少。经查询，我银行卡内丢失的存款全部用于交纳电费，但我从未在被告处办理过此类业务。我向被告反映，被告未作出任何答复。	被告工行淮海东路支行辩称，一、根据原告个人账户信息查询结果，其印密标志为密码，银行卡交易必须使用密码。《中国工商银行借记卡章程》第七条规定：凡使用密码进行的交易，发卡银行均视为本人所为。银行卡密码由储户设定，用于验证储户身份，具有唯一性、私密性等特点，密码由持卡人独立掌握。作为持卡人，原告应充分知晓保护密码的重要性，密码泄露是导致资金损失的根本原因，因密码泄露造成的风险及损失应由其负担。二、原告认为其银行卡内资金支出系盗刷所致，但目前无法证实支取原告款项的人员与原告是否存在利益关系。本案涉及刑事犯罪，按照先刑后民的原则，本案应移交公安机关处理。三、金融机构发放银行卡数量巨大，而被盗刷的银行卡数量极少，正是因为极少数持卡人在使用银行��过程中未注意用卡安全，最终导致了银行卡安全风险。	本案争议焦点为：1、如何确定原告唐莉银行借记卡存款损失的责任承担；2、本案应否移送公安机关处理。	当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，原告唐莉提供的中国工商银行牡丹灵通卡UnionPay银联借记卡、牡丹灵通卡账户历史明细清单，被告工行淮海东路支行提供的个人主账户基本信息、开户申请书，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下��	1、原告唐莉提供的徐州市公安局云龙分局协助查询财产通知书。证明原告银行借记卡内存款8293元被他人盗取。经质证，被告对该证据的真实性无异议，但认为该证据仅能证明原告已报案，是否被盗取应由公安机关侦查后作出认定。本院认为，该证据真实反映了原告发现银行借记卡内存款减少后向公安机关报警处理，公安机关要求工行东苑支行协助查询的事实，本院予以确认。	2、被告工行淮海东路支行提供的电费交纳明细及中国工商银行电费交纳凭证。证明原告银行借记卡内资金支出均是用于交纳电费，若原告认为系被他人盗取，应向不当得利方主张权利。经质证，原告对该组证据有异议，其从未代他人交纳电费。本院认为，该组证据与本院在江苏省电力公司徐州供电公司潘塘供电所调取的魏涛云等29人的电费交纳明细相互印证，真实反映了2016年2月20日至3月15日，原告银行借记卡存款被用于交纳魏涛云等29人的电费共计8293元的事实，本院予以确认。	3、被告工行淮海东路支行提供的《中国工商银行借记卡章程》。证明申请银行借记卡必须设定密码，凡使用密码进行的交易，发卡银行均视为持卡人本人所为。经质证，原告对该证据有异议，认为其银行借记卡内存款被他人盗取。本院认为,该章程具有��行借记卡合同性质，对原被告双方具有约束力，且与认定银行借记卡章程中“凡使用密码进行的交易，发卡银行均视为持卡人本人所为”的条款是否有效有关，符合证据的特征，应作为本案证据使用。	本院依职权调取的证据为：2017年9月28日本院对江苏省电力公司徐州供电公司的调查笔录、同年9月29日本院对徐州市云龙区潘塘街道办事处孙店村村民委员会的调查笔录、本院调取的江苏省电力公司徐州供电公司潘塘供电所2016年1月至2017年9月魏涛云等29人的电费交纳明细。经质证，原被告均无异议。该电费交纳明细载明了魏涛云等29人的用电户编号、实收电费金额、收费时间、结算方式、收款单位等。	根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年1月12日，原告唐莉在工行东苑支行办理银行借记卡开户业务，申领了牡丹灵通卡UnionPay银联借记卡一张，卡号为6222021106008451381，并开通了存取款、转账汇款、网上银行、电话银行、WAP手机银行等功能。工行东苑支行将中国工商银行借记卡章程交给原告，该章程第五条：凡自愿遵守本章程且符合发卡条件的个人均可凭本人有效身份证件向发卡银行申请借记卡。申请借记卡必须填写申请书，确认遵守《中国工商银行借记卡章程》。持卡人使用借记卡办理业务，应当遵守发卡银行相关规定。第六条：持卡人可凭卡和密码在中国工商银行境内的营业网点，特约商户，及具备存���款、转账、汇款、查询、缴费、投资理财等全部或部分功能的自动柜员机、自助终端和个人转账终端等设备上使用，也可在相关银行卡组织的境内外自动柜员机和特约商户等受理点使用。持卡人可凭卡和密码申请开通网上银行、电话银行和手机银行等电子银行服务。持卡人办理电子银行业务须同时遵守发卡银行关于电子银行业务的相关规定。第七条：申请借记卡必须设定密码。持卡人使用借记卡办理消费结算、取款、转账汇款等业务须凭密码进行（芯片卡电子现金交易除外）。凡使用密码进行的交易，发卡银行均视为持卡人本人所为。依据密码等电子信息办理的各类交易所产生的电子信息记录均为该项交易的有效凭据。持卡人须妥善保管借记卡和密码。因持卡人保管不当而造成的损失，发卡银行不承担责任。借记卡只限经发卡银行批准的持卡人本人使用。持卡人��托他人代为办理业务的，须符合发卡银行相关业务的代办规定。第十七条：发卡银行依法对持卡人的信息承担保密义务，未经当事人同意不得向任何单位或个人披露，但法律、法规和规章另有规定，或者持卡人与发卡银行另有约定的除外。	2016年3月15日，原告唐莉在工商银行ATM机取款时发现其银行借记卡存款减少，即到工行东苑支行要求该行工作人员协助查询，工行东苑支行告知原告报警处理。同年3月17日，原告向徐州市公安局店子派出所报警。同年4月11日，经中国工商银行股份有限公司徐州分行查询，原告银行借记卡在2016年2月20日至3月15日期间通过电话银行划转电费29笔，共支出8293元，收款户名其他代理业务资金全省电���户，账号1106020011900003178。被告工行淮海东路支行提供的电费交纳凭证载明：王雪建为徐州市徐州经济技术开发区长安大道星光名庭小区3#-1-1501室用电户，侯庆辉为徐州市徐州经济技术开发区龙潭湖南侧协丰森林湾19#-3-502室用电户，刘文新等24人为徐州市云龙区潘塘街道办事处孙店村用电户，张玉春为徐州市铜山区棠张镇马庄村用电户，魏涛云、魏国庆为邳州市用电户。具体用户编号、实收电费金额、收费时间、结算方式、收款单位列表如下：																											用户编号																							用户名称																							实收电费																							收费时间																							结算方式																							收款单位																															8844419693																							魏涛云																							678.00																							2016-2-20																							银行代收																							工商银行																															8844407051																							魏国庆																							315.00																							2016-2-20																							银行代收																							工商银行																															8812520249																							王雪建																							132.00																							2016-2-29																							银行代收																							工商银行																															8812865610																							侯庆辉																							131.00																							2016-2-29																							银行代收																							工商银行																															8828014573																							刘文新																							858.00																							2016-3-8																							银行代收																							工商银行																															8828003385																							陈波																							619.00																							2016-3-9																							银行代收																							工商银行																															8828003386																							陈宜廷																							34.00																							2016-3-9																							银行代收																							工商银行																															8897904022																							张玉春																							235.00																							2016-3-9																							银行代收																							工商银行																															8828003678																							孙化君																							123.00																							2016-3-10																							银行代收																							工商银行																															8838046767																							韩书兰																							82.00																							2016-3-10																							银行代收																							工商银行																															8828003844																							姜成佰																							175.00																							2016-3-10																							银行代收																							工商银行																															8828003621																							陈义春																							182.00																							2016-3-10																							银行代收																							工商银行																															8828003962																							尚德华																							72.00																							2016-3-10																							银行代收																							工商银行																															8828003816																							姜德平																							235.00																							2016-3-10																							银行代收																							工商银行																															8828003384																							孙长皊																							201.00																							2016-3-11																							银行代收																							工商银行																															8828003625																							孙化松																							169.00																							2016-3-11																							银行代收																							工商银行																															8838045762																							孙思业																							141.00																							2016-3-11																							银行代收																							工商银行																															8828003626																							孙思业																							110.00																							2016-3-11																							银行代收																							工商银行																															8828003374																							马刚																							287.00																							2016-3-11																							银行代收																							工商银行																															8828003645																							孙小波																							88.00																							2016-3-11																							银行代收																							工商银行																															8828003833																							张士元																							95.00																							2016-3-12																							银行代收																							工商银行																															8828003673																							孙兴忠																							144.00																							2016-3-12																							银行代收																							工商银行																															8838283551																							刘淑兰																							335.00																							2016-3-12																							银行代收																							工商银行																															8828003404																							姜孝田																							30.00																							2016-3-12																							银行代收																							工商银行																															8828003389																							李新																							497.00																							2016-3-13																							银行代收																							工商银行																															8828003792																							郑忠果																							444.00																							2016-3-13																							银行代收																							工商银行																															8828003170																							孙化尧																							937.00																							2016-3-13																							银行代收																							工商银行																															8828003863																							郑化友																							469.00																							2016-3-15																							银行代收																							工商银行																															8837953487																							张淑玲																							475.00																							2016-3-15																							银行代收																							工商银行																本院认为，原告唐莉在工行东苑支行处办理了银行借记卡，双方即成立银行借记卡合同法律关系，银行借记卡合同合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告负有妥善保管银行借记卡信息及密码的义务，工行东苑支行负有依约保证支付、保障原告用卡安全的义务。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任；当事人双方都违反合同的，应当各自承担相应的责任。	一、关于如何确定原告唐莉银行借记卡存款损失的责任承担。原告唐莉持有的银行借记卡开通了���话银行业务。电话银行是指银行推出的一种电子银行业务，客户开通该业务后，其可以24小时利用任何一部固定电话或移动电话使用银行卡进行查询、转账、交费、理财等。通过中国工商银行电话银行交纳电费流程为：拨打银行客户服务热线“95588”根据语音提示进行操作—输入卡号、账号或身份证号—输入电话银行密码—输入电费户号。原告唐莉本案诉请的银行借记卡存款损失并非通过银行柜台或者ATM机操作转账或取款产生的，即不存在银行未尽安全保障义务未识别伪卡的问题。同时，原告银行借记卡存款损失也不是通过工商银行的网上银行交易平台操作产生，而是通过电话银行完成支付。通过电话银行交纳电费所需的银行卡卡号、账号、身份证号及电话银行密码，均是由原告持有并保管，原告无证据证明被告泄露过上述信息，即被告对原告诉请的银行借记卡存款损失并无过错。因此，原告请求被告赔偿其银行借记卡存款损失，无事实依据，本院不予支持。	二、本案应否移送公安机关处理。第一，原告基于银行借记卡合同提起的民事诉讼，只要符合民事诉讼法第一百零八条规定的民事案件受理条件，人民法院就应当受理。银行借记卡合同是原告与被告签订的民事合同，并不因为刑事犯罪的存在而消灭。第二，原告请求被告赔偿银行借记卡存款损失与存款被盗取是两个独立的法律事实。原告以银行借记卡合同为基础请求被告赔偿银行借记卡存款损失时，存款被盗取只是被告对抗原告赔偿请求的一种事由，而不是否认银行借记卡合同���系的存在，不能阻碍银行借记卡合同的履行。第三，本案作为民事案件受理不会影响刑事犯罪的处理，虽然原被告双方之间的银行借记卡合同关系与案外犯罪嫌疑人涉嫌的犯罪行为具有一定的牵连性，但分别处理的后果不会发生冲突。根据《最高人民法院》第十条规定的精神，追究犯罪嫌疑人的刑事责任，不影响民事案件的审理。	综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十四条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：	驳回原告唐莉的诉讼请求。	案件受理费50元，由原告唐莉负担。	如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。	审 判 长  陈 涛	人民陪审员  纵瑞收	人民陪审员  梁 波	二〇一七年十月十九日	书 记 员  于 淼