江苏省镇江市京口区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏1102民初671号原告中国农业银行股份有限公司镇江京口支行，住所地镇江市中山东路234号。负责人郭瑞凤，该分行行长。委托代理人杨军，该公司职员。委托代理人邱玲声，该公司职员。被告洪建华。被告高培芬。被告江苏昭明投资担保有限公司，住所地江苏省无锡市阳光城市花园A区30-101。法定代表人邵明，该公司总经理。委托代理人邵洪初，该公司职员。原告中国农业银行股份有限公司镇江京口支行与被告洪建华、高培芬、江苏昭明投资担保有限公司信用卡纠纷一案，本院于2016年2月15日受理后，依法组成合议庭，于2016年5月5日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司镇江京口支行的委托代理人杨军到庭参加诉讼，被告洪建华、高培芬、江苏昭明投资担保有限公司（以下简称被告昭明担保公司）经本院合法传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告诉称：被告洪建华、高培芬于2013年7月与原告签订金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同，合同约定原告向被告提供贷记卡分期付款业务65万元，用于购买梅赛德斯-奔驰小型客车，约定的贷记卡卡号为62×××51，约定分期期限为36期，合同签订后，原告依约于2013年7月为其办理了分期付款业务。上述业务由被告洪建华以所购车辆抵押，同时由被告昭明担保公司提供连带保证担保。被告高培芬为上述分期款项的共同还款人。分期业务办理后，被告洪建华拖欠应还分期款项，故诉至法院要求：1、判令被告洪建华、高培芬立即归还原告贷记卡透支款项本金220737.22元，利息3850.38元、滞纳金4063.72元，合计228651.32元（利息、滞纳金计算至2016年1月23日），并对2016年1月23日以后至实际给付之日止依据贷记卡章程、合约及分期业务借款合同产生的利息、滞纳金继续承担还款责任。2、判令被告昭明担保公司对上述债务承担连带保证担保责任。3、判令被告洪建华、高培芬以其所有的车牌号为苏L×××××的梅赛德斯-奔驰小型客车承担抵押担保责任。4、判令被告承担本案的全部诉讼费用。被告洪建华、高培芬在答辩期内未答辩、在举证期内未提供证据材料。被告江苏昭明投资担保有限公司辩称：被告昭明担保公司对为被告洪建华车贷分期还款承担担保责任的事实无异议。但认为原告应提供相关证据以确定被告洪建华所欠本息余额，且对被告洪建华的信用卡其他消费产生的本息不承担担保责任；在被告洪建华以其车辆为其借款提供了抵押担保的情况下，被告昭明担保公司只对车辆抵押担保以外不足清偿的部分承担担保责任；若被告昭明担保公司承担连带清偿责任，其在承担了保证责任后有权向被告洪建华追偿。经审理查明：2013年7月3日，原告与被告洪建华、被告昭明担保公司签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保合同》。合同约定：原告向被告洪建华提供贷记卡分期付款业务用于从镇江宝德汽车服务有限公司购买车辆（后该车辆登记车牌号为苏L×××××），分期付款金额为65万元，分期期限为36期，分期付款手续费率为10.5%。被告洪建华未按期足额偿还分期资金……及其他相关费用中任何一项，即构成违约，原告有权提前收回分期资金……并视被告洪建华的还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、……以及包含但不限于诉讼（仲裁）费……等原告实现债权和担保权的一切费用。被告昭明担保公司为该借款承担连带保证责任，保证期间为每期账单到期还款日起二年。若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致本合同项下债务被银行宣布提前到期的，保证期间自银行确定的债务提前到期之日起二年；被告洪建华购买的车辆为该笔借款的抵押物。上述担保方式的担保范围包括分期资金、利息、复利、滞纳金、……由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费……等原告实现债权和担保权的一切费用。合同同时约定本合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，原告可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。被告洪建华为办理上述分期业务向原告申请办理信用卡，在被告洪建华签署的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及附随的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中，就信用卡的申领和使用等相关事宜做如下约定：被告洪建华未能按期偿还最低还款额的，应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算；原告以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。同日，被告高培芬为被告洪建华的该项债务向原告出具承诺书，同意对该费用承担连带还款责任。2013年7月24日，被告洪建华以刷卡支付方式从镇江市维新汽车贸易有限公司购买车辆，原告为被告洪建华办理了分期付款业务，该业务的分期手续费被告洪建华已经支付。此后，被告洪建华的该张信用卡再无其他消费。2013年7月被告洪建华为其购买的车辆办理了注册登记，登记的车辆所有人为被告洪建华，车牌号为苏L×××××。同日上述车辆办理了抵押登记，登记的抵押权人为原告。2015年11月起，被告洪建华未再向原告还款。被告洪建华共计欠原告透支本金220737.22元，利息3850.38元、滞纳金4063.72元，合计228651.32元（上述款项计算至2016年1月23日），原告向被告洪建华催要不成，遂诉至本院。以上事实，有信用卡申请表、分期担保借款合同、机动车辆抵押登记证明、共同还款承诺函、交易流水、帐户信息、当事人陈述等证据予以证明。本院认为：原告与被告洪建华、被告昭明担保公司签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》系合同当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性、禁止性规定，合同合法有效。按照合同约定，原告履行了合同义务，原告与被告洪建华间形成了事实上的借款关系。但被告洪建华在约定的期间内未归还分期本金及相应利息，其行为已构成违约，被告洪建华应承担还款及相应的违约责任。被告高培芬承诺对被告洪建华的该项债务承担连带还款责任。因此，原告要求被告洪建华、高培芬归还透支款本金、利息、滞纳金等的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。被告洪建华以其所有的车牌号为苏L×××××车辆为该笔借款提供了抵押担保，被告洪建华如不能及时偿还借款本金及至该款实际付清之日的利息，原告要求以抵押财产承担抵押担保责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告昭明担保公司自愿为被告洪建华借款提供连带责任保证，在被告洪建华未履行还款义务的情形下，原告与被告昭明担保公司签订的保证合同中明确约定，被告昭明担保公司的保证担保与被告洪建华所有的车辆抵押担保之间，原告有权选择任意方承担担保责任。原告要求被告昭明担保公司在保证范围内承担连带清偿相应款项的责任,符合双方合同约定，本院予以支持。被告昭明担保公司提出的在被告洪建华提供的车辆承担担保责任后不足部分由被告昭明担保公司承担担保责任的观点，本院不予支持。被告昭明担保公司提出的若其承担连带清偿责任，则在承担保证责任后有权向被告洪建华追偿的观点，符合法律规定，本院予以采纳。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告洪建华、高培芬于本判决生效后十日内给付原告中国农业银行股份有限公司镇江京口支行信用卡欠款本金220737.22元，利息3850.38元、滞纳金4063.72元，合计228651.32元（利息、滞纳金等计算至2016年1月23日；2016年1月24日起至欠款本息实际还清之日止的利息、滞纳金等按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的利率、滞纳金标准计算）。二、如被告洪建华、高培芬逾期未履行上述给付义务，原告中国农业银行股份有限公司镇江京口支行有权以登记于被告洪建华名下车牌号为苏L×××××车辆折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。三、被告江苏昭明投资担保有限公司对被告洪建华、高培芬的上述债务承担连带清偿责任。被告江苏昭明投资担保有限公司承担保证责任后有权向被告洪建华、高培芬追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4730元、保全费1663元，合计6393元由被告洪建华、高培芬、江苏昭明投资担保有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院交纳上诉案件受理费。（开户行：中国工商银行镇江市永安路分理处，帐号11×××61）审 判 长  孙嘉欣人民陪审员  丁玉华人民陪审员  黄苏霞二〇一六年七月七日书 记 员  戴 飞（附：上诉须知）附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。