清远市清城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1802民初1991号原告：广发银行股份有限公司清远分行，住所地：清远市新城北江三路发展大厦。负责人：温涛，该行行长。委托代理人：陈家颖，该行职员。委托代理人：吴子立，该行职员。被告：李岸青，女，1972年11月15日出生，汉族，住清远市清城区。原告广发银行股份有限公司清远分行诉被告李岸青金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司清远分行的委托代理人陈家颖到庭参加诉讼。被告李岸青经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭，本院依法缺席审理。本案已审理终结。原告广发银行股份有限公司清远分行诉称：2009年12月29日，原告广发银行股份有限公司清远分行与被告李岸青签订了一份《个人房屋按揭贷款合同》，约定的内容有：被告向原告借款336000元，用于购房，借款年利率为基准利率下浮30%，借款期限为240个月，被告分240期归还利息，每月为一期。以清远市新城连江路七十五号聚豪花园四号楼3、4层J33号（复式）房产作为抵押物。签订借款合同后，原告广发银行股份有限公司清远分行于2009年12月30日履行了借款合同约定的借款义务，划付了336000元。在合同的履行过程中，被告李岸青出现了违约行为，没有按合同约定按期归还借款本息，拖欠了原告多期到期本息未归还，且经原告多次催告均未履行清偿责任。截止至2016年1月18日，被告未还贷款本金278128.11元，已拖欠多期，拖欠的到期贷款本金为13449.40元、利息为12634.55元。为此，原告依法向人民法院提起诉讼，请依法判令：1、解除原告广发银行股份有限公司清远分行与被告李岸青于2009年12月29日签订的《个人房屋按揭贷款合同》；2、被告李岸青向原告广发银行股份有限公司清远分行归还按揭贷款的借款本金278128.11元及利息12634.55元（利息按个人贷款申请表约定的利率计算至还清款之日止，利息计算至2016年1月18日，之后发生的利息另计）；3、原告广发银行股份有限公司清远分行对清远市新城连江路七十五号聚豪花园四号楼3、4层J33号（复式）房产的处理价款享有优先受偿权；4、由被告承担本案诉讼费。原告广发银行股份有限公司清远分行向本院提供如下证据：1、营业执照、代码证、金融许可证、居民身份证、结婚证、企业信息，拟证明原、被告的诉讼主体资格；2、个人贷款申请表、个人购房贷款合同、借款借据，拟证明被告房屋按揭贷款，以及原告已按照约定发放贷款；3、抵押登记证明，拟证明原告对抵押房屋享有优先受偿权；4、广发银行个人对账单，拟证明被告拖欠借款的具体情况。被告李岸青没有答辩，也没有提供证据。本院经审理查明，2009年12月16日，被告李岸青因购买二手房屋需要向广东发展银行股份有限公司清远分行申请购房贷款。经广东发展银行股份有限公司清远分行审核同意后，被告李岸青（作为乙方）与广东发展银行股份有限公司清远分行（作为甲方）于2009年12月29日签订《个人购房贷款合同》。《个人购房贷款合同》约定：借款金额336000元，借款期限20年，从2009年12月29日起至2029年12月29日止；借款利率采用浮动利率计算，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮30%计算，如遇到国家调整利率并适用本合同项下借款的贷款利率从人民银行调整之次年的1月1日予以调整；乙方选定等额本息还款法，从贷款发放日起按月分期偿还贷款本息，每月20日为还款日，每月为一期还款期共240期；乙方应在每月还款日前保证在甲方开立的供款账户（账号：62×××73）有足额款项用于偿还本息。合同还约定：乙方将抵押物清单中约定的抵押物作为本合同项下的借款提供抵押担保；担保范围为本合同项下全部债务，包括但不限于本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，具体金额在其被清偿时确定；乙方应按照合同约定期限向甲方按时足额偿还借款本金和利息；如乙方未能按照约定定期还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款利率按日计算利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按照罚息利率计算复利，逾期贷款罚息的利率为本合同约定的贷款利率水平上计收50%；甲方针对乙方的违约行为可采取终止或解除本合同，宣布本合同项下借款全部到期或部分提前到期，要求乙方立即归还借款本金及相应费用等措施。《个人购房贷款合同》后附抵押物清单，清单上载明抵押房产位于清远市新城连江路七十五号聚豪花园四号楼3、4层J33号（复式）房屋，房地产证号为粤房地权证清字第××号，并有被告李岸青签名及广东发展银行股份有限公司清远分行盖章确认。上述抵押物已办理抵押登记。签订《个人购房贷款合同》后，广东发展银行股份有限公司清远分行于2009年12月20日向被告李岸青发放贷款336000元。被告李岸青在《借款借据》上签名确认收到贷款。《借款借据》上列明借款期限从2009年12月30日起至2029年12月30日止，年利率为4.158%。贷款发放后，被告李岸青起初能按时还本付息，但从2014年11月20日开始出现逾期还款。截止2016年7月4日，被告李岸青拖欠到期本金20854.99元及相关利息17980.10元（利息16327.65元、罚息869.69元、复利782.76元），尚欠本金余额278128.11元。另查明，广东发展银行股份有限公司在2011年1月28日经中国银行业监督管理委员会批复，更名为广发银行股份有限公司。广东发展银行股份有限公司清远分行作为广东发展银行股份有限公司的分支机构，名称也相应变更为广发银行股份有限公司清远分行。本院认为，广东发展银行股份有限公司清远分行与被告李岸青签订的《个人购房贷款合同》是双方真实的意思表示，主体适格，内容没有违反法律、行政法规强制性规定，该合同依法成立并生效。双方应该遵守诚实信用的原则，按照约定享有权利履行义务。原告广发银行股份有限公司清远分行已依约发放贷款，被告李岸青也应按照约定依时还本付息。现被告李岸青自2014年11月20日起逾期还款，该行为已构成《个人购房贷款合同》约定的违约情形。根据《个人购房贷款合同》的约定，被告李岸青违约，原告有权解除合同并提前收回全部借款本息。因此，原告广发银行股份有限公司清远分行主张解除与被告李岸青签订的《个人购房贷款合同》并要求被告李岸青提前清偿全部借款本金278128.11元及相应利息，合法有据，本院予以支持。相关利息计算至2016年7月4日合共为17980.10元，从2016年7月5日起的利息按照《个人购房贷款合同》约定计算至清偿之日止。涉案抵押物房屋已办理抵押登记，抵押权依法设立。原告广发银行股份有限公司清远分行依法对位于清远市新城连江路七十五号聚豪花园四号楼3、4层J33号（复式）房屋在抵押范围内享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除广东发展银行股份有限公司清远分行与被告李岸青于2009年12月29日签订的《个人购房贷款合同》；二、被告李岸青在本判决生效之日10日向原告广发银行股份有限公司清远分行清偿借款本金278128.11元及相关利息（截至2016年7月4日的利息为17980.10元，从2016年7月5日起的利息按照《个人购房贷款合同》计算至清偿之日止）；三、原告广发银行股份有限公司清远分行对被告李岸青提供的位于清远市新城连江路七十五号聚豪花园四号楼3、4层J33号（复式）房屋享有优先受偿权。案件受理费2831元，由被告李岸青负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  黄绮君二〇一六年七月二十一日书记员  陈智成附法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。