南京市六合区人民法院民 事 判 决 书（2015）六商初字第731号原告江苏源坤典当有限公司，住所地南京市沿江工业开发区新华路468号。法定代表人徐秀云，该公司经理。委托代理人朱凯，男，该公司职员。被告林素珍，女，1943年7月29日生，汉族，退休工人。被告钱序和，男，1940年12月24日生，汉族，退休工人。二被告委托代理人赵峰江，江苏裕和律师事务所律师。被告沈朝林，女，1967年12月1日生，汉族，自由职业。被告周红正，男，1964年12月5日生，汉族，自由职业。委托代理人沈朝林，女，自由职业。原告江苏源坤典当有限公司（以下简称源坤典当公司）与被告林素珍、钱序和、沈朝林、周红正典当合同纠纷一案，本院于2015年8月11日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告源坤典当公司的法定代表人徐秀云及委托代理人朱凯，被告林素珍、钱序和的委托代理人赵峰江，被告周红正及被告沈朝林并作为被告周红正的委托代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告源坤典当公司诉称：被告林素珍、钱序和于2014年6月10日向原告借款450000元，被告沈朝林、周红正为此借款承担连带担保责任，并且被告林素珍、钱序和将其位于孝陵卫街200号148幢29室房屋作为该债务的抵押担保物，双方于同年6月10日到南京市住房和城乡建设局办理了抵押登记手续。现该债务已到期1年多了，经原告多次催告无果，故诉讼请求判决：1、被告林素珍、钱序和归还借款450000元，并自2015年7月4日起至付清之日止按中国人民银行同期贷款利率的四倍支付利息、按月息2.7%支付综合费用；2、原告对被告林素珍、钱序和名下的位于xx街xx号xx幢xx室房屋享有优先受偿权；3、被告沈朝林、周正红对被告林素珍、钱序和的借款及费息承担连带担保责任。被告林素珍、钱序和辩称：1.两被告与原告签订《典当借款合同》约定向原告借款450000元，借期1个月。原告扣除综合服务费及利息14000元后，将436000元支付给两被告。借款期满前，两被告表示借款费用太高且其中的386000元被沈朝林、周红正借走了，自己到期无力一次性归还，要求分期支付，但原告却不置可否，两被告遂根据自身情况自2014年7月每月向原告归还15750元。其中2015年7月因经济困难归还了8450元。此后因沈朝林、周红正拒绝归还386000元，截止原告起诉时已归还欠款197450元，尚余252550元未还。另，如原告认为两被告所归还的款项为借款期满后应付的综合服务费和利息，根据规定，典当企业主张借款期满后的利息及综合服务费的，两项合计超过银行同期同类贷款基准利率四倍的部分不予保护。故两被告每月支付综合服务费和利息的上限为9000元，实际上两被告每月还款15750元，多还的部分应计入本金扣减。2.沈朝林、周红正系被告林素珍的侄子、侄媳，林素珍为解决周红正的资金周转困难，答应用自己的房产抵押贷款，帮助周红正、沈朝林度过难关。其后，在林素珍事先不知情的情况下，将林素珍、钱序和带至原告处办理典当房产借款手续。原告实际发放的贷款中有50000元由两被告取走自用，其余386000元均通过林素珍的银行卡转给了沈朝林和周红正且至今未归还，而两被告已归还欠款194750元，远超实际借款。因此，原告的诉请应由沈朝林、周红正承担，今后两被告所可能产生的一切还款责任也应该由沈朝林、周红正承担。3.两被告均年逾70岁，属于高龄老人，原告未查明两被告借款目的、款项用途，并明确告知借款的相关手续费及利息，确保两被告知晓典当借款后可能产生的风险，却一味为追求经济利益，在未进行风险防控的基础上与两被告签订合同，造成两被告在不完全理解合同内容尤其是合同核心条款的基础上签订合同，应当认定为存在重大误解，依法应予撤销。对原告的借款在扣除两被告已还的欠款后，由沈朝林、周红正承担余款及利息的归还责任，并由沈朝林、周红正承担两被告代偿部分的欠款及利息。被告沈朝林、周红正辩称：我们是担保人，因为林素珍、钱序和有两套房子，我们才为他们担保了。另外听说他们把芳庭潘园的房子卖掉了，根据担保法的规定，他们私自处理已担保的房屋，我们可以不承担担保责任了。经审理查明：2014年6月3日，原告源坤典当公司（乙方）与被告林素珍、钱序和（甲方）签订《典当借款合同》（合同编号：2014060301）一份，其中约定：本合同项下最高典当借款金额为人民币45万元，借款期限自2014年6月3日至2014年7月2日，在借款期间内可随借随还，借款金额不得超过最高额，每次实际借款金额和借款期间以当票为准；每笔借款的月综合服务费率为借款金额的27‰，典当时即予收取；每笔借款的月利率按借款发放时中国人民银行公布的银行机构同档次法定借款利率及浮动范围执行，典当期满结算利息；典当借款自乙方放款之日起按日计费、计息。合同还约定：典当期内按合同约定的计费和计息方法结算，典当期满后按合同约定的计费、计息办法持续计算到实际付款日止；合同履行中，当户所还款项应按先付息后还本的原则结算；林素珍、钱序和作为抵押人，以其所有或依法有权处分的财产对前述借款、综合服务费、利息等提供抵押担保。同年6月10日，原告与被告林素珍、钱序和签订当票一份，其中载明：1.典当金额：肆拾伍万元整；2.综合费用壹万贰仟壹佰伍拾元整，月费率2.7%，月利率0.4%；3.实付金额肆拾叁万柒仟捌佰伍拾元整；4.典当期限自2014年6月10日至2014年7月9日；5.当物名称：房产，规格和状况：宁房产证玄转字第××号。除已支付的50000元当金外，同年6月11日，原告另支付被告林素珍、钱序和当金386000元，并与被告林素珍、钱序和至南京市房地产市场管理处就两被告所有的位于南京市xx区xx街xx号xx幢xx室房屋办理了申请抵押登记手续。同日，被告周红正、沈朝林（保证人）就被告林素珍、钱序和（甲方）向原告（乙方）出具《担保函》一份，其中载明：“为保证债权的顺利实现，保证人愿就该笔借款（包括但不限于本金、费利……）承担连带保证责任，同时也愿对因不能归责于乙方的原因造成的抵、质押物不能及时执行承担先行偿还责任”。借款到期后，被告林素珍、钱序和合计向原告支付钱款160800元，具体为：2014年7月5800元，8月14000元，9月1800元，10月15800元，11月14300元，12月15800元；2015年1月9000元，2月14000元，3月14000元，4月9000元，5月4800元，7月16000元，8月26500元。诉讼中，针对被告林素珍、钱序和关于已支付部分借款或借款期满后按银行借款利息四倍支付费息、余款计入本金扣减的主张，原告表示只认可32张凭条载明的160800元，该费用是典当期满后两被告按约定续当相应期限内支付的综合费（利）率；该费用未超过年利率36%的标准，不应扣减。以上事实，有原、被告陈述，原告提供的典当借款合同、当票、收条、存款凭条、房屋权属登记收件收据、担保函及被告提供的存款凭条等为证，本院予以确认。本院认为：原告源坤典当公司与被告林素珍、钱序和签订的《典当借款合同》、当票均系双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效。其中当票与《典当借款合同》不一致的部分，应以当票为准。当票约定原告出借金额为450000元，借期内综合费率12150元，因《典当管理办法》明确规定当金利息不得预扣，而未规定综合费用能否预扣，故原告预扣当金利息违反行业规定，其实付被告林素珍、钱序和当金应为448150元（436000+12150）。典当借款到期后，被告林素珍、钱序和未赎当，也不认可与原告办理过续当手续，但双方合同约定，典当借款期满后，如未归还借款，仍需按原合同约定的计费、计息办法持续计算到实际付款之日，故被告林素珍、钱序和辩称其典当借款到期后支付原告的费用为按每月15750元标准归还的借款本金，本院不予采信。该部分费用未超过截止2015年7月4日前被告林素珍、钱序和典当借款的综合管理费、利息，也未超过有关民间借款利率的上限且已履行，故被告林素珍、钱序和关于即使支付的为借款期满后的综合服务费、利息，但超过银行借贷利率四倍部分应计入本金扣减的主张，本院也不予采信。被告林素珍、钱序和至今未归还典当借款，原告要求被告支付费息损失有事实和法律根据，但两项总和超过年利率24%的部分本院不予支持。被告林素珍、钱序和自愿将其位于南京市xx区xx街xx号xx幢xx室房屋作为本案借款的抵押物，并办理了相关抵押登记，抵押权已经设立，原告对该房产享有优先受偿权。原告要求被告沈朝林、周红正对被告林素珍、钱序和的欠款及利息承担连带责任，有事实和法律依据，本院亦予以支持。被告沈朝林、周红正承担保证责任后，有权向被告林素珍、钱序和追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下：一、被告林素珍、钱序和于本判决生效之日起十日内向原告江苏源坤典当有限公司支付当金448150元及费息损失（自2015年7月4日起至实际给付之日止，按年利率24%计算）；二、如被告林素珍、钱序和未按期履行第一项给付义务，则原告江苏源坤典当有限公司有权以拍卖、变卖被告林素珍、钱序和提供抵押的坐落于南京市xx区xx街xx号xx幢xx室房屋所得价款优先受偿；三、如被告林素珍、钱序和的上述房产经执行未能履行上述第一项给付义务，则被告沈朝林、周红正对尚未受偿部分承担连带清偿责任；被告沈朝林、周红正承担保证责任后，有权向被告林素珍、钱序和追偿；四、驳回原告江苏源坤典当有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8050元，保全费2700元，合计10750元，由被告林素珍、钱序和、沈朝林、周红正负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费8050元（户名：南京市中级人民法院，开户行：农行南京市鼓楼支行，帐号：10×××76）。审 判 长  黑长保人民陪审员  鞠凤兰人民陪审员  徐克模二〇一六年二月四日见习书记员  李 良