甘肃省敦煌市人民法院民 事 判 决 书(2016)甘0982民初245号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司敦煌市支行，住所地敦煌市阳关中路1号，机构代码证68150549-2。负责人郭震，行长。委托代理人曹建忠，法律顾问。被告祁林河，男，汉族，1971年12月22日出生，住敦煌市肃州镇。被告景琴娃（系被告祁林河之妻），女，汉族，1975年10月7日出生，甘肃省敦煌市人，住敦煌市肃州镇。委托代理人祁林河（系被告景琴娃之夫），男，汉族，1971年12月22日出生，甘肃省敦煌市人，住敦煌市肃州镇。被告祁林泽，男，汉族，1983年3月18日出生，甘肃省敦煌市人，住敦煌市肃州镇。被告陈建玲，女，汉族，1982年10月15日出生，甘肃省敦煌市人，住敦煌市肃州镇。被告王云，男，汉族，1966年4月24日出生，甘肃省敦煌市人，住敦煌市肃州镇。被告祁亚玲，女，汉族，1967年11月19日出生，甘肃省敦煌市人，住敦煌市肃州镇。被告桑发明，男，汉族，1967年8月13日出生，甘肃省敦煌市人，住敦煌市肃州镇。被告祁丰玲，女，汉族，1969年8月25日出生，甘肃省敦煌市人，住敦煌市肃州镇。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司敦煌市支行与被告祁林河、景琴娃、祁林泽、陈建玲、王云、祁亚玲、桑发明、祁丰玲金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月26日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人曹建忠、被告祁林河以及被告景琴娃的委托代理人祁林河到庭参加了诉讼，被告祁林泽、陈建玲、王云、祁亚玲、桑发明、祁丰玲经本院传票传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理，现已审理终结。原告诉称，2012年2月14日，被告祁林河、景琴娃、祁林泽、陈建玲、王云、祁亚玲、桑发明、祁丰玲签订小额联保协议书，联保期间为两年。2013年2月6日，被告祁林河、景琴娃夫妻因从事农业种植棉花资金周转困难向原告申请贷款50000元，经原告审查同意，双方签订小额联保借款合同，合同约定贷款期限自2013年2月6日至2014年2月6日止。后原告向被告祁林河发放贷款50000元，被告祁林河出具借据一张。贷款到期后被告偿还了本金15000元及部分利息，现起诉法院请求判令被告祁林河、景琴娃偿还原告贷款本息合计52148.18元（其中贷款本金35000元，利息及逾期罚息17148.18元，利息截止时间2015年12月15日）。自2015年12月16日至本金还清之日的利息仍由被告祁林河、景琴娃承担；被告祁林泽、陈建玲、王云、祁亚玲、桑发明、祁丰玲对上述债务承担连带担保责任；本案的诉讼费用由被告共同承担。被告祁林河辩称，被告对在原告处贷款50000元是认可的，2012年贷了一次，被告一直在清利息，到期后被告不能偿还本金，故在2013年又转贷了一次，也就是原告现在起诉的这笔贷款。在2014年3月份，被告从孟家桥信用社贷款30000元，被告就从30000元里拿出了25000元交给了邮储银行的工作人员，但是邮储银行的工作人员没有给被告出具还款的凭证，具体怎么偿还、计算的，被告一直不清楚。此外，在2012年的那笔贷款快到期时，被告将2700元交给邮储银行后，邮储银行没有给其出具任何手续。原告如果把帐对清楚，利息算清楚，被告在年底尽量把本息分期还清。原告如果把本金和利息算不清楚，被告只承担本金，不承担利息。被告景琴娃的辩解意见与被告祁林河的意见一致。被告祁林泽、陈建玲、王云、祁亚玲、桑发明、祁丰玲未到庭，亦未进行答辩。原告提供以下证据证明其主张：原告提供小额联保借款合同一份、小额贷款联保协议书一份、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单一张、中国邮政银行小额贷款借据一张，还款明细清单一张，用以证实祁林河、景琴娃向原告申请贷款并且已实际发放，联保户对贷款提供担保，承担连带责任。被告祁林河、景琴娃没有异议。还款明细清单证实被告偿还本金15000元和部分利息。被告祁林河、景琴娃对此有异议，认为需要与原告进行核实被告偿还的25000元是如何下账的。经庭审质证，本院对本案证据分析认定如下：1、原告提供的小额贷款联保协议书，证实了被告祁林河、桑发明、王云、祁林泽（乙方）肆人在联保协议上签字，被告景琴娃、祁丰玲、祁亚玲、陈建玲作为被告祁林河、桑发明、王云、祁林泽的配偶在联保协议上签字。被告祁林河、景琴娃没有异议，本院予以采信；2、原告提供小额联保借款合同、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政银行小额贷款借据，证实了原告向被告祁林河发放贷款50000元的事实，被告祁林河、景琴娃没有异议，本院予以采信；3、原告提供的本息偿还清单，被告祁林河、景琴娃虽有异议，但是二被告均未提供实际偿还本息的凭证，故对该证据，本院予以采信。根据上述有效证据及当事人陈述一致的内容，本院确认以下案件事实：2012年2月14日，被告祁林河、桑发明、王云、祁林泽与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司敦煌市支行签订小额贷款联保协议书一份，协议书编号为620982212021497087，协议约定被告祁林河、桑发明、王云、祁林泽肆人自愿成立联保小组，推选被告祁林河为联保小组牵头人，负责配合信贷员进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合信贷员进行贷款逾期催收等。该联保协议期限为2012年2月14日至2014年2月14日，原告可以根据联保小组任一成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币50000元，且联保小组合计贷款本金余额不超过200000元内发放贷款。同时协议第五条约定，联保小组任一成员自愿为联保小组其他成员发放的贷款提供连带保证责任，在原告与任一被告签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组成员均承担连带保证责任，保证的范围为本金、利息、罚息及借款人所有其他应付费用，保证期间从借款之日起至借款到期后两年。联保协议第九条约定，联保小组成员的配偶同意联保小组成员从事借款及保证行为，对联保小组成员的义务承担共同还款责任。被告景琴娃、祁丰玲、祁亚玲、陈建玲分别作为被告祁林河、桑发明、王云、祁林泽的配偶在联保协议上签了字。联保协议签订后，被告祁林河、景琴娃夫妻因种植棉花于2013年2月6日向原告申请借款50000元，原告审查同意后双方签订小额联保借款合同，合同约定贷款期限自2013年2月6日起至2014年2月6日止，年利率15.3%，按月结息，借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。合同签订后，原告于当日向被告祁林河发放贷款50000元，被告祁林河在借据上签了字。此后，被告祁林河在2013年3月7日偿还利息594.94元、2013年4月10日偿还利息653.02元、2013年5月5日偿还利息537.5元、2013年6月5日偿还利息658.75元、2013年7月5日偿还利息637.5元、2013年8月5日偿还利息658.75元、2013年9月5日偿还利息658.75元、2013年10月5日偿还利息637.5元、2013年11月5日偿还利息658.75元、2013年12月5日偿还利息637.5元，合计偿还利息6332.96元，2014年6月3日偿还了15000元本金，被告就该笔贷款所偿还本息共计21332.96元。还款期限届满后，被告祁林河、景琴娃尚欠本息合计52148.18元（其中贷款本金35000元，利息及逾期罚息17148.18元，利息截止时间2015年12月15日），原告催收还款未果诉至法院。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司敦煌市支行与被告祁林河、桑发明、王云、祁林泽之间签订的小额贷款联保协议书合法有效，双方应当按照合同的约定履行相应的义务，被告祁林河作为联保小组成员在原告处贷款且产生利息，双方签订借款合同，被告祁林河、景琴娃夫妻二人在借款人处签字、指印，原告已依约发放贷款，被告祁林河、景琴娃作为借款人应当及时还款；按照双方的联保协议及借款合同约定，担保人的担保期间届满日为2016年2月6日，原告起诉日为2016年1月26日，原告主张担保人承担担保责任系担保期间内，故被告桑发明、王云、祁林泽作为联保保证人应当对所担保的贷款承担连带清偿的保证责任。小额联保协议书第一条明确约定，乙方成员共肆人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则成立联保小组，因联保小组成员的配偶同意联保小组成员从事借款及保证行为，对联保小组成员的义务承担共同还款责任，被告祁丰玲、祁亚玲、陈建玲作为被告桑发明、王云、祁林泽的配偶在联保协议上签字，故原告依照联保协议要求被告祁丰玲、祁亚玲、陈建玲承担连带责任的诉讼请求，本院予以支持。被告祁林河、景琴娃辩称已偿还25000元，但是未提供还款凭证，根据原告提供的还款明细被告已偿还本金为15000元，且在庭后对被告祁林河的询问中，被告祁林河认可偿还15000元本金，在本院指定的举证期间内亦未提交偿还25000元的相关证据，故被告该辩解意见，本院不予采纳。担保人承担保证责任后，有权向借款人追偿。被告祁林泽、陈建玲、王云、祁亚玲、桑发明、祁丰玲经本院传票传唤无正当理由未到庭应诉，应当自行承担法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告祁林河、景琴娃偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司敦煌市支行贷款本金35000元，利息及逾期罚息17148.18元（利息截止2015年12月15日），合计52148.18元，限于判决生效后15日内履行；自2015年12月16日至本金还清之日的利息仍由被告祁林河、景琴娃承担；被告祁林泽、陈建玲、王云、祁亚玲、桑发明、祁丰玲对上述债务承担连带清偿责任。二、被告祁林泽、陈建玲、王云、祁亚玲、桑发明、祁丰玲承担了上述保证责任后，有权向被告祁林河、景琴娃追偿；如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费1104元（原告已预交），由被告祁林河、景琴娃承担，被告祁林泽、陈建玲、王云、祁亚玲、桑发明、祁丰玲承担连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于甘肃省酒泉市中级人民法院。审 判 长  唐桂侠代理审判员  任玉娜人民陪审员  张桂雄二〇一六年七月十九日书 记 员  朱 飞