重庆市石柱土家族自治县人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0240民初2012号原告重庆银行股份有限公司石柱支行，住所地：重庆市石柱土家族自治县南宾镇万寿大道100号附6号（县国土房管局底楼）。组织机构代码证号：69656596-5。法定代表人刘友谊，该支行副行长。委托代理人刘明，重庆舒义律师事务所律师。委托代理人余江超，重庆舒义律师事务所实习律师。被告谭万军，男，1982年11月21日出生，土家族，住重庆市石柱土家族自治县。委托代理人郑小琴（系被告谭万军之妻），1987年5月15日出生，汉族，住重庆市石柱土家族自治县。被告郑小琴，女，1987年5月15日出生，汉族，住重庆市石柱土家族自治县。被告江诗泽，男，1946年10月29日出生，汉族，住重庆市石柱土家族自治县。被告江雪峰，男，1974年10月7日出生，汉族，住重庆市石柱土家族自治县。被告江书山，男，1980年3月30日出生，汉族，住重庆市石柱土家族自治县。被告江诗泽、江雪峰、江书山的共同委托代理人谭登胜，重庆星兴律师事务所律师。原告重庆银行股份有限公司石柱支行（以下简称重庆银行石柱支行）与被告谭万军、郑小琴、江诗泽、江雪峰、江书山金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月20日立案受理后，依法由代理审判员刘玲适用简易程序独任审判，于2016年7月4日公开开庭进行了审理。原告重庆银行石柱支行的委托代理人刘明、余江超，被告郑小琴，被告谭万军的委托代理人郑小琴，被告江诗泽、江雪峰、江书山的委托代理人谭登胜均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆银行石柱支行诉称，2013年8月20日，谭万军与原告签订编号为（2013）年（重银石柱支授）字第0500号《重庆银行（最高额）授信业务总合同》，约定：谭万军为扩大经营规模向原告申请授信额度为人民币800000.00元，额度期限自2013年8月20日至2016年8月19日。同日谭万军的妻子郑小琴出具《承诺书》，承诺为该笔贷款本息及实现债权的费用提供连带责任保证。2013年8月20日，被告江诗泽之妻张某某与原告签订编号为（2013）年（重庆石柱支抵）字第0501号《重庆银行最高额抵押合同》和《重庆市房地产抵押合同》各一份，约定：张某某以夫妻共同所有的坐落于石柱土家族自治县（以下简称石柱县）南宾镇人民街的两套房产为原告与谭万军签订的最高授信业务合同及具体授信业务合同项下债务的履行提供最高额抵押担保，担保范围包括全部债务本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用等。前述抵押合同签订后，张某某与原告到石柱县国土资源和房屋管理局办理了房产抵押登记，抵押权人为原告。同日张某某与原告签订了编号为（2013）年（重银石柱支保）字第0502号《重庆银行最高额保证合同》，约定：张某某为原告与谭万军签订的最高额授信业务合同及具体授信业务合同项下债务的履行提供连带责任担保，保证期间为主合同履行期限届满之日起经过两年，保证范围包括本金、利息、罚息及实现债权的费用等。同日张某某的配偶江诗泽出具《承诺书》和《财产共有人承诺书》，承诺以其夫妻共同所有的前述抵押房产为谭万军向原告申请的贷款作抵押担保。2015年9月16日，原告与谭万军签订了编号为（2015）重银石柱支借字第0828号《重庆银行股份有限公司最高额项下个人经营性贷款合同》，约定：贷款金额为800000.00元，贷款期限自2015年9月16日到2016年9月16日，归还贷款本息的方式为按月付息，到期一次性还本，采用固定年利率12%，贷款到期后，如不按约偿还贷款，原告自逾期之日起按贷款利率加收50%的罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计算复利。2015年9月16日，原告按约发放了贷款，被告谭万军未履行约定的还款义务偿还本金及利息，截止到2016年4月21日尚欠原告本金800000.00元、利息59106.27元。连带责任保证担保人张某某未对上述款项履行保证责任，现张某某已死亡，江诗泽系张某某配偶，江雪峰、江书山系张某某之子。江诗泽、江雪峰、江书山作为张某某的法定继承人，应在继承张某某的遗产范围内对谭万军向原告所贷800000.00元产生的全部债务本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用承担连带责任。原告多次向被告催收并要求其签订《逾期通知书》，但被告以各种理由推诿，至今未履行还款义务，故原告诉至法院，请求判令：1、被告谭万军、郑小琴共同偿还所欠原告贷款本金800000.00元，及截止到2016年4月21日的利息59106.27元，共计859106.27元，对2016年4月21日之后的利息、罚息、复利按合同约定计付，利随本清；2、被告江诗泽对上述第1项所述债务承担连带清偿责任；3、被告江诗泽、江雪峰、江书山在继承遗产范围内与被告谭万军、郑小琴承担连带清偿责任；4、原告对抵押担保房屋的拍卖价款享有优先受偿权。被告谭万军、郑小琴辩称，原告发放贷款属实，因为谭万军欠江书山200000.00元，江书山就借用谭万军、郑小琴的名义向原告贷款800000.00元，江书山用其父母张某某、江诗泽两套房产抵押担保，贷款的资金800000.00元是在清偿完了以后再次借出使用的，真正使用人是江书山，谭万军为江书山偿还贷款利息已经超过十几万元了，被告谭万军、郑小琴现在已无力偿还贷款。被告江诗泽、江雪峰、江书山辩称，1、本案涉及到两份借款合同，一份是2013年8月20日，一份是2015年9月16日，两份借款合同是独立的合同，三被告均不是合同的当事人和担保人，不应对2013年8月20日和2015年9月16日的合同承担责任。被告江诗泽是对2013年的合同提供抵押担保，并未对2015年的合同提供抵押担保，不能因为2013年提供了抵押，就当然及于2015年的合同的抵押。三被告不应承担偿还责任；2、张某某2015年11月18日死亡，如果张某某死亡前就2015年9月16日的借款合同承诺了承担保证责任，但是由于其死亡前，保证责任尚未产生，基于张某某的死亡，保证责任当然消灭，因此张某某的三个继承人不存在在遗产范围内承担清偿责任的问题；3、被告谭万军与江书山之间的其他纠纷，与本案没有关联，不是本案合同审查的范围，应当依据合同相对性原则进行审理。经审理查明：2013年8月20日原告（甲方）与谭万军（乙方）签订《重庆银行（最高额）授信业务总合同》，约定：原告自愿在2013年8月20日至2016年8月19日期间，向乙方办理各类融资业务，实际形成的最高债权本金余额不超过800000.00元人民币，在合同约定的期限内及最高限额内，谭万军可以连续多次向原告书面申请融资并写明融资品种、期限、金额、用途等内容。原告根据约定审查同意向谭万军提供融资的，双方应签订单笔融资（业务）合同，该单笔融资（业务）合同与本合同约定不一致的，以单笔融资（业务）合同为准。原告有权根据谭万军融资使用情况及信用、担保物等，核定下一年是否向谭万军提供融资。本合同的约定不能免除担保人依本合同应承担的担保责任。谭万军违反本合同或合同项下单笔融资（业务）合同的任何一项约定，均构成违约，原告有权提前收回基于本合同发放的全部融资（业务），并有权终止本合同。因谭万军违约给原告造成的损失，谭万军应全部赔偿。本合同最高额授信业务的担保方式为抵押和保证。担保人必须与原告签订抵押合同，详见（2013）年（重银石柱支抵）字第0501号《重庆银行最高额抵押合同》。保证人必须与原告签订保证合同，详见（2013）年（重银石柱支行支保）字第0500号《重庆银行最高额保证合同》。同日，原告与张某某签订《重庆银行最高额抵押合同》（编号为（2013）年（重银石柱支抵）字第0501号），约定：为了确保原告与谭万军依据《重庆银行（最高额）授信业务总合同》及其项下的各类具体业务合同而产生的全部债权得到实现，张某某自愿将其享有合法处分权的抵押财产清单的财产为原告的债权设立抵押担保，而订立本合同。抵押物所担保对象为2013年8月20日至2016年8月19日《重庆银行（最高额）授信业务总合同》项下单个或多个具体业务合同所产生的债务人对原告所负全部债务，本金余额不超过800000.00元。担保范围包括前述主合同而产生的债务本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用及因债务人违约而给原告造成的损失。抵押财产为张某某与江诗泽夫妻共同所有的坐落于石柱土家族自治县（以下简称石柱县）南宾镇人民街的两套房产。如债务人未根据主合同的约定履行到期债务，原告有权直接变卖、拍卖抵押物或将抵押物折价清偿所担保的债权。《重庆银行最高额抵押合同》签订后，原告与张某某当日签订《抵押合同》并就抵押房产在石柱县国土资源和房屋管理局办理了房产抵押登记，抵押权人为原告。同日，原告与张某某签订了《重庆银行最高额保证合同》（编2013）年（重银石柱支行支保）字第0500号），约定：为了确保原告与谭万军依据《重庆银行（最高额）授信业务总合同》及其项下的各类具体业务合同而产生的全部债权得到实现，张某某愿意向原告提供连带保证责任担保，订立本合同。张某某所担保对象为2013年8月20日至2016年8月19日《重庆银行（最高额）授信业务总合同》项下单个或多个具体业务合同所产生的债务人对原告所负全部债务，本金余额不超过800000.00元。担保范围包括前述主合同而产生的债务本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用及因债务人违约而给原告造成的损失。保证期间从合同生效之日起至《重庆银行（最高额）授信业务总合同》项下的全部融资中最后到期的一笔融资的履行期届满之日起经过两年。张某某签订了《核保书》。2015年9月16日，原告与谭万军签订《最高额项下个人经营性贷款合同》，约定：本合同系《重庆银行（最高额）授信业务总合同》项下的具体业务合同，并由《重庆银行（最高额）授信业务总合同》所对应的担保方式进行担保。本合同项下的贷款金额为800000.00元，本合同实际执行的贷款利率为12%（固定利率），贷款期限自2015年9月16日起至2016年9月15日止。贷款用途为流动资金。谭万军在重庆银行石柱支行的个人结算账号为622134002063××××。每月结算一次，结息日为每月的二十日，到期一次性还本。谭万军不能及时支付利息，原告有权就未付利息计收复利。罚息和复利的利率按实际执行贷款利率加收50%执行。2015年9月17日，原告将谭万军贷款800000.00元发放到谭万军在原告处的指定账户内，谭万军出具了《个人贷款借款借据》。同日谭万军委托原告将贷款800000.00元从其在原告处开立的账号622134002063××××内转移支付给马某某。被告谭万军在2015年10月8日按期偿还当期利息1066.67元，2015年12月29日偿还利息27.19元，2016年4月21日偿还利息87.50元，2016年5月11日偿还利息67.05。另查明：郑小琴系谭万军的妻子，郑小琴于2015年9月16日向原告出具《共同还款承诺书》。张某某系江诗泽的妻子，张某某与江诗泽共同生育了江雪峰、江书山。江诗泽、张某某于2013年7月31日向原告出具《财产共有人承诺书》，同意以坐落于石柱县人民街的两套住房作为借款人谭万军向原告申请贷款的抵押物。原告于2016年4月22日向谭万军邮寄《提前收回授信通知书》、《逾期授信业务通知书》，向张某某邮寄《逾期授信业务通知书》、《提前收回授信通知书》，张某某于2015年11月18日去世。上述事实，有原告提供的证据及庭审笔录在卷佐证，本院予以确认。本院认为，原告重庆银行石柱支行于2013年8月20日与被告谭万军签订的《重庆银行（最高额）授信业务总合同》、《最高额项下个人经营性贷款合同》，与张某某签订的《重庆银行最高额抵押合同》、《重庆银行最高额保证合同》都是双方真实意思表示，其内容并不违反国家法律和行政法规关于合同效力性的强制性规定，合法有效。本案中，《最高额项下个人经营性贷款合同》是《重庆银行（最高额）授信业务总合同》项下的具体业务合同，被告谭万军应按约偿还贷款本息。被告谭万军从2016年10月21日起未按期偿还贷款利息构成违约，原告有权提前收回贷款本金及利息，并终止合同。被告郑小琴自愿承诺共同偿还涉案贷款，故原告请求被告谭万军、郑小琴共同偿还贷款本金800000.00元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告请求利息、罚息、复利按合同约定的年利率计算，本院予以支持，但利息需扣除原告已支付的利息1248.41元。被告郑小琴辩称贷款的真实使用人系江书山，涉案贷款与谭万军、郑小琴无关，根据合同的相对性原理，被告谭万军在取得贷款后有权决定将贷款支付他人使用，被告谭万军是否真实使用涉案的贷款，并不影响谭万军依据合同偿还原告贷款本息，被告郑小琴的此项辩称理由，本院不予采信。《重庆银行最高额抵押合同》约定江诗泽的妻子张某某以夫妻共同所有的房产为被告谭万军在总授信额度、授信期限内的贷款作抵押担保，被告江诗泽也同意以两套房屋为谭万军贷款作抵押担保。虽然张某某于2013年8月20日签订合同，是但谭万军于2015年9月17日申请的贷款在授信期限及授信额度内，现谭万军未按时偿还贷款。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款的规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”。张某某于2015年11月18日死亡，涉案的房屋仍应作为谭万军贷款的抵押担保，原告请求在抵押担保房屋拍卖价款中享优先受偿权的请求，本院予以支持。《重庆银行最高额保证合同》约定张某某为被告谭万军在总授信额度、授信期限内的贷款承担连带保证责任。张某某于2015年11月8日去世，原告于2016年4月20日向张某某邮寄《逾期授信业务通知书》、《提前收回授信通知书》，说明在张某某生前原告并未向张某某主张连带保证清偿责任，保证是张某某以其个人信用担保谭万军债务的履行，现张某某已去世，被告江诗泽并未对谭万军的贷款承担连带保证责任，被告江诗泽、江书山、江雪峰也未就谭万军的贷款向原告作任何保证，故原告请求被告江诗泽连带偿还谭万军的贷款本息及江诗泽、江书山、江雪峰在其继承张某某遗产的范围内对谭万军所负原告的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院均不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第六条，《中华人民共和国民事诉讼》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告谭万军、郑小琴于本判决生效后十日内偿还原告重庆银行股份有限公司石柱支行借款本金800000.00元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按照双方约定计算至还清时止，扣除已偿还的利息1248.41元）；二、若被告谭万军、郑小琴到期不能履行上述义务，原告重庆银行股份有限公司石柱支行对位于重庆市石柱土家族自治县南宾镇人民街的两套房屋（房屋所有权证号为石柱县房地证×××××××××号、石柱县房地证×××××××××号）的拍卖价款在本金、利息和罚息、复利范围内享有优先受偿权；三、驳回原告重庆银行股份有限公司石柱支行的其余诉讼请求。如果付款义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费12392.00元，减半收取6196.00元，由被告谭万军、郑小琴负担，被告江诗泽对被告谭万军、郑小琴负担的案件受理费承担连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。代理审判员 刘 玲二〇一六年七月二十七日书 记 员 石章润