广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2016)粤0112民初2105号原告：中国工商银行股份有限公司广州经济技术开发区支行，住所地广州市黄埔区，统一社会信用代码914401018905078818。负责人：胡文东，该支行行长。委托代理人：温建华，该支行职员。委托代理人：乔文杰，该支行职员。被告：邓素文，住广州市萝岗区。被告：刘春燕，住广州市萝岗区。原告中国工商银行股份有限公司广州经济技术开发区支行（以下简称工商银行开发区支行）诉被告邓素文、刘春燕金融借款合同纠纷一案，工商银行开发区支行于2016年4月28日在本院提起诉讼。本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告的委托代理人温建华、乔文杰到庭参加了诉讼；被告邓素文、刘春燕经本院合法传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。工商银行开发区支行起诉称：2014年8月20日,被告邓素文以借款人身份与工商银行开发区支行签订了一份编号A:2014年开住字432号《个人购房借款/担保合同》。被告刘春燕自愿对被告邓素文的借款承担连带清偿责任。合同主要约定：1.工商银行开发区支行向某素文发放贷款57万元；2.贷款用途为购买房屋；3.贷款期限为240个月，由实际放款日计算；4.贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%确定，据此确定年利率为5.145%；5.还款方式为按月等额本息还款法，还款日与贷款实际发放日相对应；6.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计算复利。罚息利率按照约定利率基础上加收50%确定；7.借款人已累计六次以上未按时足额偿还贷款本息，已构成违约。借款人发生违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息和其他费用；8.邓素文承担本合同项下工商银行开发区支行为实现债权及担保权利而产生的律师费、评估费、拍卖费等；9.本合同履行过程中发生纠纷，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。为确保合同的履行，工商银行开发区支行、邓素文在签订上述合同时，约定由邓素文提供房产（房地产权证号：10××05）为上述借款承担抵押担保，于2014年9月2日依法办理了抵押权登记。2014年9月12日，工商银行开发区支行依约向某素文发放贷款57万元。但邓素文并没有按照合同约定履行，累计六次以上未按时足额偿还贷款本息，截止2016年2月21日止，其中已连续4期拖欠本金人民币4067元，并拖欠利息人民币9674.17元。2015年12月25日，工商银行开发区支行依据合同第14.2（4）条约定，以快递方式向某素文发出《中国工商银行贷款提前到期通知书》（编号：20150132号）宣布邓素文未偿还的借款本息立即到期。工商银行开发区支行认为，工商银行开发区支行、邓素文签订的合同合法有效。工商银行开发区支行已依约履行了放款义务，并且已依据合同约定向某素文发出《中国工商银行贷款提前到期通知书》宣布邓素文未偿还的借款本息立即到期。邓素文逾期未能偿还贷款，其行为已构成违约，邓素文应向工商银行开发区支行偿还欠款本息及其他费用。被告刘春燕对被告邓素文的债务承担连带责任。本案工商银行开发区支行对邓素文提供的房屋（房地产权证号：10××05）享有抵押优先受偿权。为维护合法权益，工商银行开发区支行依据有关法律规定，特向法院提起诉讼，请求法院判令：1、被告邓素文向原告归还借款本金553264.94元及利息、罚息（利息、罚息按《个人购房借款/担保合同》约定标准计算，计至实际还清之日止，暂计至2016年6月22日共计11492.62元，其中利息10975.82元，复息3445.53元，罚息172.27元）；2、被告刘春燕对被告邓素文的上述债务承担连带清偿责任；3、原告对被告提供的房屋（房地产权证号10××05）享有抵押优先受偿权；4、被告承担本案全部诉讼费用。被告邓素文、刘春燕未作答辩，亦未向本院提交任何证据。经审理查明：2014年8月20日，工商银行开发区支行（贷款人）与邓素文（借款人）签订一份《个人购房借款/担保合同》（编号A:2014年开住字432号）。合同第4.1条约定贷款利率具体约定见本合同第43条。第4.2条和第44条约定，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第9.1条约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。第14.1条L项约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约。第14.2条（4）项约定借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。第39条约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人二手住房购置贷款，金额为57万元。第40条约定本合同项下贷款用于购买坐落于增城市荔城街兴华路3号802房。第41条约定本笔贷款的担保方式为抵押。第42条约定本合同项下贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第43条约定贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮5%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。第47条约定借款人按月等额本息偿还贷款本息。第52条约定罚息利率按在合同利率基础上加收50%确定。合同抵押物清单中注明房产抵押人为邓素文，房产地址为增城市荔城街兴华路3号802房，被告刘春燕以抵押物共有人的名义在上述合同上签字。2014年9月2日，邓素文用作抵押的房产办理了抵押登记，登记他项权证号：粤房地他项权证押字第8025622号；房地产他项权利人：工商银行开发区支行；房地产权属人：邓素文；房地产权证号：10××05；房屋坐落：增城市荔城街兴华路3号802房；他项权利范围：全部；债权数额：57万元。2014年9月12日，工商银行开发区支行向某素文指定的收款人银行账户内转入57万元。当天的个人借款凭证记载贷款期限为240个月，贷款发放日为2014年9月12日，贷款到期日为2034年9月12日，基准年利率为6.55%，浮动方式为上浮5%，当期执行年利率为6.8775%，还款方式为等额本息。邓素文在借款人一栏签字确认。贷款发放后，邓素文在2014年11月即出现逾期还款的情况自2015年8月12日开始连续逾期，截至到2015年12月5日，已经连续四期逾期还款。2015年12月25日，工商银行开发区支行向某素文发出提前到期通知书，通知截止2015年12月5日止，邓素文借款余额为557117.26元，其中已连续4期拖欠贷款本金3852.32元未按时支付，并拖欠利息11626.27元，合计拖欠贷款本息15478.59元。根据《个人购房借款/担保合同》（编号A:2014年开住字432号）第14.1条L项和14.2条（4）项约定，工商银行开发区支行宣布涉案合同未偿还的借款立即到期，要求邓素文、刘春燕立刻偿还所有借款本息。其后，邓素文、刘春燕未还款，工商银行开发区支行遂向本院提起本案诉讼。截止2016年6月22日，邓素文尚欠工商银行开发区支行借款本金553264.94元及利息11492.62元。另查明，邓素文与刘春燕于2008年4月8日登记结婚，在被告邓素文购买涉案房屋并将该房屋抵押时，被告刘春燕在上述《个人购房借款/担保合同》抵押物共有人一栏签字。以上事实，有工商银行开发区支行提交的《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、贷款提前到期通知书、快递单、房地产他项权证、还款历史明细表、户籍资料、结婚证等证据和工商银行开发区支行的陈述予以证实。本院认为：工商银行开发区支行与邓素文签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A:2014年开住字432号）是双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，双方均应当按照合同约定行使权利履行义务，否则要承担相应的违约责任。本案中，工商银行开发区支行已按照合同约定向某素文发放贷款后，邓素文连续出现多次逾期还款的情况，其行为已构成严重违约。根据《个人购房借款/担保合同》第14.1条L项、第14.2条（4）项和第52条的约定，工商银行开发区支行宣布借款立即到期，要求邓素文立即归还所有借款本息，具有事实和法律依据，本院予以支持。邓素文应立即向工商银行开发区支行归还借款本金553264.94元及利息（暂计至2016年6月22日的利息为11492.62元，从2016年6月23日起至款项还清之日止，利息以本金553264.94元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上调5%再上调50%计算）。对于原告诉请2016年6月23日之后的复利，由于原告已对逾期本金计收罚息，另行计收复利，属于双重处罚，故本院不予支持。被告邓素文贷款购置的涉案房屋由其与被告刘春燕共有，故涉案债务为被告邓素文与被告刘春燕的夫妻共同债务，被告刘春燕应对被告邓素文的上述债务承担共同清偿责任。被告邓素文与被告刘春燕将二人共同所有的涉诉抵押物即位于增城市荔城街兴华路3号802房为上述贷款提供抵押担保，且抵押合同内容没有违反法律规定，合法有效，故当事人应当按照合同的约定履行各自的义务，原告在债权抵押范围内，对该涉诉抵押物折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。被告邓素文、刘春燕经本院依法传唤，未到庭应诉，视为放弃抗辩及质证的权利。综上所述，现依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告邓素文、刘春燕自本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州经济技术开发区支行归还借款本金553264.94元及利息（暂计至2016年6月22日的利息为11492.62元，从2016年6月23日起至款项还清之日止，利息以本金553264.94元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上调5%再上调50%计算）。二、原告中国工商银行股份有限公司广州经济技术开发区支行对被告邓素文、刘春燕所有的位于增城市荔城街兴华路3号802房（房地产权证号：10××05）在上述第一判项所确定的债权范围内享有优先受偿权。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州经济技术开发区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4715元和财产保全费3334.70元，由被告邓素文、刘春燕负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  郝芬梅二〇一六年七月二十五日书记员  任 静附：本裁判所依据法律《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附二：申请执行事项根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”