安徽省黄山市屯溪区人民法院民 事 判 决 书（2016）皖1002民初1213号原告：中国农业银行股份有限公司黄山昱城支行，住所地安徽省黄山市屯溪区。负责人：鲍锡云，行长。委托代理人：汪晓农，安徽道同律师事务所律师。被告：江美红。原告中国农业银行股份有限公司黄山昱城支行（以下简称农行黄山昱城支行）与被告江美红金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月9日受理后，由审判员王映华依法适用简易程序，于2016年6月15日公开开庭进行了审理。原告农行黄山昱城支行的委托代理人汪晓农到庭参加诉讼，被告江美红经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行黄山昱城支行诉称：2011年1月5日，农行黄山昱城支行与江美红签订个人购房担保借款合同，约定江美红向农行黄山昱城支行借款40万元用于购买屯溪区八一大道7号龙恒颐和观邸7幢2单元2004室商品房，借款期限为20年，同时还约定了利率和违约责任等内容，合同签订后，农行黄山昱城支行依约向江美红发放了40万元借款，2015年6月起江美红未按约定足额还款，至2016年6月12日，江美红欠农行黄山昱城支行借款本金368333.38元，利息20010.72元、罚息330.72元、复利515.44元。据此，按照借款合同约定农行黄山昱城支行有权提前收回已发放借款，提前行使担保物权等。为此，农行黄山昱城支行提起诉讼，要求法院判决：1江美红偿还农行黄山昱城支行借款本金368333.38元；2、江美红支付农行黄山昱城支行利息20010.72元、罚息330.72元、复利515.44元（利息、罚息、复利暂计算至2016年6月12日共20856.88元，2016年6月13日至款清之日另行计算）；3、江美红支付农行黄山昱城支行律师代理费7000元；4、农行黄山昱城支行对江美红提供的抵押物屯溪区八一大道7号龙恒颐和官邸7幢2单元2004室商品房优先受偿；5、本案诉讼费用由江美红负担。农行黄山昱城支行为支持其诉称事实向法院提交以下证据：1、农行黄山昱城支行营业执照、组织机构代码证、负责人身份证明，证明农行黄山昱城支行身份情况；2、江美红身份证，证明江美红身份情况；3、个人购房担保借款合同，证明江美红因购买房屋需要向农行黄山昱城支行申请借款，双方签订了担保借款合同，并约定了权利义务的事实；4、借款凭证，证明农行黄山昱城支行已向江美红发放贷款31万元；5、客户逾期明细表，证明截至2016年6月12日，江美红欠款本金、利息、罚息、复利数额；6、他项权证，证明江美红购买的房屋已经抵押给农行黄山昱城支行，农行黄山昱城支行取得抵押权证；7、委托代理合同、代理费发票、付款凭证，证明因本次诉讼，农行黄山昱城支行发生的律师费用。江美红在法定期限内未提供答辩意见和证据材料。本院认证如下：农行黄山昱城支行提交的证据1-7与江美红向农行黄山昱城支行借款用于购买商品房和江美红用所购房屋提供抵押担保等待证事实相一致，且证据之间相互印证，内容真实，证据的收集、提供和形式皆符合法定程序，本院经审查予以确认。经审理查明：2012年5月30日，农行黄山昱城支行与江美红签订个人购房担保借款合同，合同约定：江美红向农行黄山昱城支行申请借款40万元，借款期限为240个月，借款利息为中国人民银行规定的基准利率，利率调整以12个月为一个周期，借款期间如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自下个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，如无借款发放日，则自该月最后一天起调整，采取等额本息还款方式等。同时还约定了违约责任条款，对未按合同约定期限归还借款的，贷款人有权在合同借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；对借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款和提前行使担保权；借款用途为购买位于安徽省黄山市屯溪区八一大道7号龙恒颐和观邸7幢2单元2004室商品房，江美红用所购房屋进行抵押担保，担保的范围为借款合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人为实现债权和抵押权的一切费用。双方于2015年12月29日办理了房地产他证黄（昱）字第20156946号抵押登记。合同签订后，农行黄山昱城支行于2012年5月31日将40万元如期汇入江美红指定的账户。江美红自2012年6月至2014年11月期间按照合同约定归还借款本息，2014年12月后陆续归还部分借款本金和利息，截至2016年3月5日共归还农行黄山昱城支行借款本金31666.62元，利息78231.55元，罚息172.38元，复利275.12元。2016年3月以来江美红未向农行黄山昱城支行偿还借款本息，截至2016年6月12日，江美红欠农行黄山昱城支行借款本金368333.38元，利息20010.72元、罚息330.72元、复利515.44元。另查明：农行黄山昱城支行为本次诉讼支付的律师费用7000元。本院认为：农行黄山昱城支行与江美红签订的个人购房担保借款合同系双方当事人自愿签订，合同内容不违反国家法律、行政法规的禁止性规定，应为合法有效，双方当事人应当按照合同约定履行自己的义务。农行黄山昱城支行履行了发放贷款义务后，江美红未能按合同约定履行还款义务，属违约行为，故农行黄山昱城支行有权依据合同约定宣布贷款到期。双方在合同中明确约定了贷款到期罚息和复利的收取条件和计算依据，该约定符合有关法律的规定，故农行黄山昱城支行要求江美红偿还全部借款本息的诉讼请求，本院予以支持。江美红为保证其债务的履行已将所购的房产抵押于农行黄山昱城支行，并办理了抵押登记，在江美红未能依约履行还款义务的情况下，农行黄山昱城支行要求对抵押物优先受偿，有相应的事实及法律依据，本院亦予支持。借款担保合同中还约定了贷款人为实现债权而实际发生的全部费用由借款人承担，农行黄山昱城支行在实现债权的诉讼过程中实际支付了律师费用7000元，该费用的收取符合法律规定，该项诉请本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告江美红于本判决生效后十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司黄山昱城支行借款本金368333.38元；二、被告江美红于本判决生效后十五日内支付原告中国农业银行股份有限公司黄山昱城支行利息20010.72元、罚息330.72元、复利515.44元，合计20856.88元，以及自2016年6月13日起至实际付清之日止的罚息和复利（罚息以本金368333.38元为基数，复利以利息20010.72元为基数，均按每年5月31日时的中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率上浮50%计算）；三、被告江美红于本判决生效后十五日内支付原告中国农业银行股份有限公司黄山昱城支行律师费用7000元；四、如被告江美红在本判决指定付款期限未履行本判决第一、二、三项确定的给付义务时，原告中国农业银行股份有限公司黄山昱城支行有权对被告江美红所有的位于安徽省黄山市屯溪区八一大道7号龙恒颐和官邸7幢2单元2004室房屋【房地产他证黄（昱）字第20156946号】以折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。如被告江美红未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3596元，由被告江美红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于安徽省黄山市中级人民法院。审判员  王映华二〇一六年七月九日书记员  吴 彬本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。……第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。