重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0103民初5582号原告捷信消费金融有限公司，住所地天津市经济技术开发区第一大街79号泰达MSD-C区C1座26-27层，组织机构代码63606746-2。法定代表人MichaiSkocil，董事长。委托代理人赵明举，中豪律师集团（重庆）事务所律师。原告深圳捷信金融服务有限公司，住所地广东省深圳市福田区福华一路6号免税商务大厦10楼2-8单元和11楼、12楼全层，组织机构代码79663852-7。法定代表人DusanMalota，董事长。委托代理人赵明举，中豪律师集团（重庆）事务所律师。被告殷聪，男，汉族，1988年3月20日出生，住四川省。原告捷信消费金融有限公司（以下简称捷信金融公司）、深圳捷信金融服务有限公司（以下简称捷信服务公司）诉被告殷聪金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员潘登独任审判，适用简易程序公开开庭进行了审理，王操担任法官助理，书记员赵梦娜担任法庭记录。本案原告捷信金融公司、捷信服务公司的共同委托代理人赵明举，被告殷聪到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告捷信金融公司、捷信服务公司共同诉称，2015年2月10日，殷聪向捷信金融公司申请贷款19000元，并与捷信金融公司、捷信服务公司签订了《消费信贷合同条款与条件》，合同约定捷信金融公司为殷聪提供借款19000元，并为殷聪提供贷款相���的管理服务，由捷信服务公司提供贷款相关的客户服务。合同签订后，捷信金融公司按约发放了借款，并提供了贷款管理服务，捷信服务公司提供了客户服务及参保，但殷聪未能按约偿还借款本息及相关费用。捷信金融公司及捷信服务公司遂起诉来院，请求判令：1、殷聪立即向捷信金融公司偿还借款本金18029.78元，利息1266.69元，贷款管理费7055.16元，月灵活还款服务包费60元、违约金370元，共计26781.63元；2、殷聪立即向捷信服务公司支付客户服务费1763.72元、保险手续费228元，共计1991.72元；3、殷聪向两原告支付以上述金额为基数，按银行同期贷款利率计算的自2015年8月11日起至付清时止的逾期利息；4、殷聪立即支付律师费5000元；5、本案诉讼费由殷聪承担。被告殷聪辩称，其向捷信金融公司申请19000元借款属实，并正常还款了2个月。殷聪因��他原因以及对其利息产生异议，连续3个月没有正常还款。捷信金融公司于2015年8月10日单方面取消了合同，并要求殷聪支付高额利息。殷聪认为贷款管理费、月灵活还款服务包费、违约金、客户服务费等也属于利息性质，加上合同约定的利息已经远远超过年利率24%，不符合最高院关于民间借贷利率的规定。殷聪曾向捷信金融公司申请以年利率24%的标准支付相应的利息和费用，但捷信金融公司拒绝以此标准还款。请求法院按照年利率24%的标准计收相应的利息和费用。经审理查明，2015年2月10日，殷聪与捷信金融公司（贷款人）、捷信服务公司（服务供应商）签订了《消费信贷合同条款与条件》，其中约定：捷信金融公司为殷聪提供个人消费贷款，贷款利率以申请表所载的月贷款利率为准；贷款人向借款人提供贷款管理服务，包括消��金融咨询、贷款方案设计、个人信用管理及维护等，贷款人就上述服务收取贷款管理费，按月收取，包含在每一期期款中；借款人可以选择购买灵活还款服务包，包括延期还款、变更还款日期和优惠提前还款等，借款人购买灵活还款服务包的价款按月向贷款人支付；客户服务供应商向借款人提供包括客户咨询服务、个人信息及通讯信息更改管理服务等，客户服务供应商向借款人收取客户服务费，该费用在贷款期间内按月收取，并包含在每一期期款中；借款人未按时偿还借款本息，应按预期天数计收违约金，逾期第10天产生违约金30元，第30天再额外产生80元，逾期第60天再额外产生130元，第90天再额外产生130元；借款人逾期偿还借款90天后，贷款人有权终止分期业务，要求借款人立即偿还全部尚欠的借款本金及相关费用；期款按照下列顺序依次清偿：贷款本金、利息、���花税、贷款管理费、客户服务费、手续费、灵活还款服务包费；因本合同引起的争议协商不成的，任何一方可向合同签订地人民法院起诉，败诉方应当承担对方为解决本争议产生的所有费用，包括但不限于诉讼费、律师费等。同日，殷聪向捷信金融公司提交了个人现金贷款申请表，申请表中载明：贷款金额19000元，分期期数30期，每月还款额1216元，首次还款日为2015年3月10日；月客户服务费率0.331%；月贷款管理费率1.325%；月贷款利率1.833%；殷聪选择参加保险，月保险手续费57元；殷聪选择灵活还款服务包，费用为每月18元。同日，捷信金融公司出具借款人须知，其中载明：分期付款业务详情为借款本金19000元，每月还款额1216元，分期期数30期，年贷款利率22%，除贷款本金外需支付的金额17480元，其中贷款利息5871.2元，费用总额11608.8元，其中客户服务费1889.7元，贷款管理费7559.1元，手续费1710元，灵活还款服务包费450元。殷聪在借款人须知上填写：我认真考虑了自己每月的还款能力，也仔细阅读了以上内容及所附的合同重要事项提示，对其完全理解并同意。并签字确认。同日，捷信金融公司按约发放了借款19000元，但殷聪未能及时偿还借款本息。截至2015年8月10日，殷聪尚欠捷信金融公司借款本金18029.78元，利息1266.69元，贷款管理费7055.16元，月灵活还款服务费60元，违约金370元。殷聪尚欠捷信服务公司客户服务费1763.72元，保险手续费228元。另查明，为实现本案债权，捷信金融公司、捷信服务公司委托中豪律师集团（重庆）事务所进行诉讼代理活动，并由捷信金融公司支付了律师费3000元，捷信服务公司支付了律师费2000元。审理中，殷聪举示了律师函、银行流水记录、短信记录，用于证明其在逾期后积极与捷信金融公司协商按照年利率24%结清所有的其他费用，并偿清借款本金，殷聪于2015年7月向其还款账户中存入资金但是捷信金融公司没有进行扣划。对此，捷信金融公司认为合同明确约定了各项费用的计收标准，不应按年利率24%进行计算，殷聪逾期90天后，捷信金融公司要求其一次性偿还全部借款本息及费用，不再按照合同约定每月扣划相应款项。上述事实，有借款申请表、消费信贷合同条款与条件、借款人须知、授权书、银行付款凭证、保险费支付确认函、还款明细、律师代理合同、律师费发票、短信记录、律师函、银行账户流水及双方当事人的陈述载卷为凭，并经庭审质证，足以认定。本院认为，殷聪向捷信金融公司申请个人消费贷款，殷聪、捷信金融公司、捷信服务公司签订消费信贷合同条款与条件系各方真实意思表示，未违反法律、法规的规定，合法有效。捷信金融公司在按约发放了借款后，殷聪未能及时偿还借款本息，其行为已构成违约，捷信金融公司有权取消贷款分期业务，要求殷聪立即偿还全部尚欠的借款本息，并承担因实现债权而产生的律师费用。殷聪拖欠偿还借款本息的行为导致了捷信金融公司不能及时收回贷款，对资金造成了占用，应当支付资金占用利息。关于捷信金融公司及捷信服务公司请求的利息及费用是否应按照年利率24%标准进行计算的问题。本院认为，我国合同法规定，依法成立的合同，对当事人具有约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。最高院关于民间借贷案件的司法解释中规定，及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。本案���，首先，捷信金融公司系银监会批准设立的发放个人消费贷款的金融机构，属于中规定的经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构，而本案又是因殷聪未完全履行贷款合同导致的借款合同纠纷，因此本案不应适用最高院关于民间借贷案件的司法解释，另外，殷聪在签订贷款申请表时，贷款管理费费率、月灵活还款服务费费率、贷款服务费费率及违约金收取方式均明确约定在申请表及消费信贷合同条款与条件中，殷聪在借款人须知上也对相关费用的金额进行了签字确认，因此上述费用的收取系各方当事人的真实、一致的意思表示，具有法律约束力。殷聪辩称的费用收取过高，要求将利息、费用的收取标准调整至年利率24%，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《��华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告殷聪应当自本判决生效之日起十日内向原告捷信金融有限公司偿还借款本金18029.78元，截至2015年8月10日的利息1266.69元，贷款管理费7055.16元，月灵活还款服务费60元，违约金370元，并自2015年8月11日起至付清时止，以26781.63元为基数，按照中国人民银行同期贷款基准利率计收资金占用利息；二、被告殷聪应当自本判决生效之日起十日内向原告深圳捷信金融服务有限公司支付客户服务费1763.72元、保险手续费228元，并自2015年8月11日起至付清时止，以1991.72元为基数，按照中国人民银行同期贷款基准利率计收资金占用利息；三、被告殷聪应当自本判决生效之日起十日内向原告捷信金融有限公司支付律师费3000元，向原告深圳捷信���融服务有限公司支付律师费2000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取260元，由被告殷聪承担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  潘 登二〇一六年七月二十日法官助理  王 操书 记 员  赵梦娜