山东省潍坊市奎文区人民法院民 事 判 决 书(2015)奎开商初字第1253号原告:张永健。委托代理人:王长春，山东齐鲁（潍坊）律师事务所律师。委托代理人:杨秋兰,山东诚公律师事务所律师。被告：中国农业银行股份有限公司潍坊市分行。驻潍坊市奎文区东风大街369号。负责人：付晓，行长。委托代理人:张永杰，该单位职工。被告：中国农业银行股份有���公司潍坊奎文支行。驻潍坊市奎文区东风大街203号。统一社会信用代码：913707008654521105。负责人:于兹树，行长。委托代理人:高玉章，该单位职工。原告张永健与被告中国农业银行股份有限公司潍坊市分行、中国农业银行股份有限公司潍坊奎文支行储蓄合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原被告委托代理人到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2013年10月29日，原告在中国农业银行股份有限公司潍坊市奎文区支行梨园分理处申请办理金穗借记卡一张。卡号为:62×××75，持卡人为原告，该卡的发卡行为中国农业银行股份有限公司。2014年4月25日，在���海市黄岳升的门店，嫌犯利用伪造的农业银行借记卡通过黄岳升租用的济南环顺经贸有限公司的pos机盗刷了原告借记卡账户中的存款277000元。2014年4月27日中午13时10分，原告在潍坊××新区澳门豆捞酒店消费时发现银行卡被盗刷，当日下午，原告到潍坊市公安局经侦支队报案，潍坊市公安局于2014年5月21日立案。在了解该案进展情况时，潍坊市公安局称该案为犯罪嫌疑人用伪造银行借记卡盗刷银行资金，该案尚在侦查期间。原告报案后，曾到二被告处协商并要求支付该卡存款277000元，但二被告不予理睬。案外人持伪造银行卡将原告借记卡中款项取走。原告在被告处存款，被告具有保障原告存款安全的义务，但被告未履行其法定义务，应承担赔偿责任。要求判令两被告返还原告存款277000元；赔偿因���约给原告造成的存款利息损失（自2014年2月25日至实际支付之日，按同期同类利率计算）。两被告辩称，原告办理金穗借记卡属实。原告办卡时在《个人卡开户申请表》上签字声明已知悉并自愿遵守《中国农业银行金穗借记卡章程》和《中国农业银行个人银行结算账户管理协议》。《个人卡开户申请表》所附章程第4条规定，持卡人应妥善保管金穗借记卡及密码，并及时更换金穗借记卡密码，防止泄露。凡密码相符的金穗借记卡交易均视为持卡人本人或本人授权的合法交易。发卡行依据密码为持卡人办理交易所产生的电子信息记录为该项交易的有效凭证。因密码泄密造成的经济损失，持卡人自行负责。原告自己设立并保管借记卡密码，且现原告无证据证明借记卡的泄密与银行有关，根据合同的约定，因密码泄密造成的经济损失，应由原告自行承担。同时原告已将该案向潍坊市公安局报案且已刑事立案，目前案件还在侦破之中，是否为犯罪嫌疑人盗刷及是否存在损失尚未确定，应当驳回原告的诉讼请求。另被告中国农业银行股份有限公司潍坊市分行不是涉案借记卡的发卡行，不应承担民事责任。审理查明，2011年2月27日，原告在中国农业银行股份有限公司潍坊市奎文区支行梨园分理处申请办理金穗借记卡一张，卡号为62×××10。2013年10月29日升级换卡，卡号为62×××75。原告办卡时在《个人卡开户申请表》上签字声明已知悉并自愿遵守《中国农业银行金穗借记卡章程》和《中国农业银行个人银行结算账户管理协议》。《个人卡开户申请表》所附章程第4条规定，持卡人应妥善保管金穗借记卡及密码，并及时更换金穗借记卡密码，防止泄露。凡密码相符的金穗借记���交易均视为持卡人本人或本人授权的合法交易。发卡行依据密码为持卡人办理交易所产生的电子信息记录为该项交易的有效凭证。因密码泄密造成的经济损失，持卡人自行负责。2014年5月21日，潍坊市公安局出具立案决定书一份，载明,根据《中华人民共和国刑事诉讼法》第一百零七条、第一百一十条之规定，决定对张永健被信用卡诈骗案立案侦查。庭审过程中，经被告中国农业银行股份有限公司潍坊奎文支行申请，我院到潍坊市公安局刑事卷宗中调取公安机关对张永健的报案询问笔录，以及对原告主张盗刷其277000元的pos机机主车同国的询问笔录。证明2013年12月，车同国以济南环顺经贸有限公司名义在济南××银行××路支行申请pos机一台，商户号为:305451059983973，终端号为39730001。申领后车同国将���pos机租借给福建人黄岳升使用。2014年4月25日，在珠海市黄岳升的门店，涉案农业银行借记卡通过黄岳升租用的济南环顺经贸有限公司的pos机刷了原告借记卡账户中的存款277000元。庭审中，原告提供中国农业银行股份有限公司潍坊奎文梨园分理处于2015年12月15日出具的借记卡产品资料查询一份及中国银联提供的银行卡62×××75使用明细一份。证据中载明2014年4月20日13时34分12秒、46秒，原告用持有的该银行卡在潍坊市××潍坊银行自动柜员机分别提取了3000元，然而在两个小时后的16时19分31秒却有人利用该卡在上海市通过上海分公司公共支付平台自动柜员机进行了余额查询。2014年4月25日19：31、19：33、19:39，该卡分别在上海市某自动柜员机、济南市民生银行济南分行POS机、昆明市云南省分行昆明省行营业部有人值守式固定电话进行了余额查询消费。上述事实，有被告提供的《金穗借记卡个人卡开户申请表》、《金穗借记卡换卡申请书》、本院调取刑事案件询问笔录、立案决定书；原告提供信用卡查询及使用记录及当事人陈述记录等在案为证。本院认为，潍坊市公安局对张永健被信用卡诈骗案立案侦查后，虽未出具侦查结论，但根据原告提供的涉案借记卡查询及中国银联提供的银行卡使用明细记录，同一卡在同一天同一时间段在不同城市进行使用，涉案银行借记卡应存在伪造卡。原告在中国农业银行股份有限公司潍坊奎文梨园分理处办理的金穗借记卡是中国农业银行股份有限公司发行的金融支付工具，发卡行是中国农业银行股份有限公司。中国农业银行股���有限公司潍坊奎文支行作为中国农业银行股份有限公司的分支机构，与原告间的储蓄存款合同关系依法成立且合法有效。根据原被告间《个人卡开户申请表》、《中国农业银行金穗借记卡章程》和《中国农业银行个人银行结算账户管理协议》的约定，原告张永健负有储户密码的保密义务，被告中国农业银行股份有限公司潍坊奎文支行负有储户资金安全保障义务。原告的存款是被复制的银行卡盗刷，犯罪分子盗刷存款原因：一是复制伪造了银行借记卡，二是掌握了原告借记卡的密码。原告的银行借记卡是由被告方制作，因被告方制卡技术的缺陷导致犯罪分子能复制原告借记卡盗刷存款，被告应承担被复制银行借记卡的责任。密码是银行借记卡刷卡消费的钥匙，原告作为银行借记卡设定密码及掌握密码方，现未提供证据证明被告有过错将其银行卡密码泄露，导致犯罪��子盗刷原告的存款，故涉案银行卡密码泄露过错在原告。综合以上因素，根据原被告过错责任的大小，原被告按7:3承担损失为宜。原告被盗刷存款277000元，被告中国农业银行股份有限公司潍坊奎文支行按比例应赔偿原告被盗刷存款83100元及利息损失。原告主张超出部分，本院不予支持。因本案中损失的最终赔偿义务人是盗取存款的犯罪人，原被告在本案中分担是向最终确定犯罪人的追偿权，故被告中国农业银行股份有限公司潍坊奎文支行在先行赔偿原告损失后，取得相应的对最终赔偿义务人（盗取存款的犯罪人）追偿权。因中国农业银行股份有限公司潍坊奎文支行作为中国农业银行股份有限公司的分支机构能以自己的财产独立承担民事责任，故中国农业银行股份有限公司潍坊市分行在本案中不应承担赔偿责任。据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一���零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告中国农业银行股份有限公司潍坊奎文支行于本判决生效之日起十日内先行赔偿原告张永健被盗刷存款83100元及利息损失（自2014年2月25日至实际支付之日，按同期同类利率计算）。二、驳回原告的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5455元，原告负担3818.5元，被告中国农业银行股份有限公司潍坊奎文支行负担1636.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院���交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉费5455元，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。审 判 长  窦中峰人民陪审员  王海燕人民陪审员  刘 敏二〇一六年七月二十五日代书 记员  李 磊