西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书(2016)陕0113民初275号原告：招商银行股份有限公司西安分行，住所地：西安市高新区高新二路1号招商银行大厦。负责人：任莉，该分行行长。委托代理人：张刘军，陕西锦园律师事务所律师。委托代理人：张朝兵，陕西锦园律师事务所律师。被告：陈某某，男，汉族。被告：张某某，女，汉族。原告招商银行股份有限公司西安分行诉被告陈某某、张某某金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理，原告招商银行股份有限公司西安分行委托代理人张朝兵到庭参加了诉讼，被告陈某某、张某某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院遂依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司西安分行诉称，2014年1月21日，原告与被告陈某某签订了《个人授信协议》（以下简称“授信协议”）一份，约定原告向被告陈某某提供216万元的授信贷款额度，授信期间自2014年1月21日起至2024年1月21日止。为确保授信协议的履行，原告与被告陈某某、张某某签订《个人授信最高额抵押合同》（以下简称“抵押合同”），合同约定：被告以其所有的位于西安市灞桥区半坡路4号西安汇鑫源小区1幢1单元10102室房产设定抵押，担保其履行债务。2014年1月21日，原告与被告陈某某签订《个人贷款借款合同》（以下简称“借款合同”）一份，原告向被告陈某某发放216万元，用于被告经营周转，借款期限为2014年1月28日至2015年1月28日，被告陈某某应以等额还款的方式归还贷款本息。但自2015年1月28日开始，被告陈某某以种种理由拖欠不予归还，截止2015年10月29日，已经连续逾期9个多月，尚有本金人民币1834737.71元、罚息139325.41元，合计1974063.12元。被告陈某某、张某某拒绝还款的行为符合原告与被告陈某某所签《借款合同》中的相关违约情形。故原告有权依据上诉协议，要求被告偿还截止2015年10月29日之前拖欠的贷款本息及2015年10月29日后至贷款清偿之日新产生的利息、罚息、复息和实现债权的全部费用，并有权根据原、被告之间关于抵押房地产的约定，以抵押房产折价、拍卖或变卖所得优先受偿。为收回贷款，保护银行的利益和银行信贷资金不受损失，故诉至法院，请求依法判令：被告陈某某、张某某偿还原告本金1834737.71元、罚息139325.41元、合计1974063.12元（其中利息、罚息、复息暂计算至2015年10月29日，2015年10月29日之后的利息、罚息、复息按照合同约定计算至被告实际清偿之日）；原告对被告陈某某、张某某为本案借款提供的抵押房产变现所得享有优先受偿权；本案诉讼费用由二被告共同承担。被告陈某某、张某某经本院合法传唤未到庭参加庭审，亦未提交任何口头或书面答辩意见。经审理查明，2014年1月21日，原告招商银行股份有限公司西安分行与被告陈某某签订《个人授信协议》，协议约定：原告向被告陈某某提供总额为人民币216万元整的可循环授信额度，授信期间为2014年1月21日起到2024年1月21日止，授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请；循环授信额度是指授信期间授信人根据本协议为授信申请人提供的可连续、循环使用的各类个人贷款授信本金余额之和的最高限额；对授信项下的每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书（包括但不限于《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款消费易协议书》、《个人贷款随借随还协议书》、授信申请人提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据或其他凭证予以约定；授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要要素，并在各具体合同中予以确定；未按本协议或各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期、停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款、提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用、有权处分抵押物等一种或同时采用多种措施；在该协议授信申请人落款处有被告陈某某的签字及签章。同日，原告与被告陈某某、张某某签订《个人授信最高额抵押合同》，合同约定：为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，抵押人愿意以其所有的位于西安市灞桥区半坡路4号西安汇鑫源小区1幢1单元10102室房产作为抵押物；抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用；抵押期限为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间；授信申请人出现授信协议所约定的违约事件之一的，抵押权人有权就抵押物折价或拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿；抵押人落款处有被告陈某某、张某某的签字及签章。同日，原告与被告陈某某、张某某签订《西安市房地产抵押合同》，合同约定：债务履行期届满，原告债权未受清偿或未受全部清偿的，原告有权行使抵押权，并就抵押担保的债权范围及抵押期限均作了明确的约定；该合同甲方落款处有被告陈某某、张某某的签字及签章。2014年02月07日，原告就该抵押房产取得房屋他项权利证书，编号为西安市房他证灞桥区字第20140200**号。2014年1月21日，原告与被告陈某某签订《个人贷款借款合同》，合同约定：贷款为小微抵押贷款，用于流动资金周转；贷款金额为216万元，具体贷款金额以借款借据为准；贷款期限为12个月，从2014年1月21日起至2015年1月21日止，具体贷款期限以借款借据为准；贷款利率为年利率7.5%，基准利率发生变化时仍执行本合同约定利率标准，实际执行利率以借款借据为准；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息按罚息利率按日计收复息；还款方式为等额还款；本合同项下的贷款本息及其他一切相关费用由张某某以其所有的房产作为抵押；借款人出现连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息等违约行为的，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用、有权处分抵押物并就抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿等一种或同时采用多种措施；该合同借款人落款处有被告陈某某的签字及签章。根据原告提供的个人贷款借款借据中显示，放款时间为2014年1月28日，借款金额为216万元，借款期自2014年1月28日起至2015年1月28日止，贷款执行年利率为7.5%，扣款日为每月5日。根据原告出具的客户逾期清单显示，上述借款到期后，被告陈某某未向原告按时足额偿还借款本息，截至2015年10月29日，被告陈某某尚欠原告本金1834737.71元、罚息139325.41元、合计1974063.12元。庭审中，原告称因被告陈某某已经将利息结清，故不再产生利息及复息，本案中原告只要求被告偿还罚息，对利息及复息不再要求。另查明，被告陈某某、张某某系夫妻关系，婚姻登记日期为2012年9月24日，上述债务发生在夫妻关系存续期间。以上事实，有个人授信协议、个人授信最高额抵押合同、西安市房地产抵押合同、个人贷款借款合同、个人贷款借款借据、客户逾期清单、结婚证及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭核对无异，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，2014年1月21日，原告招商银行股份有限公司西安分行与被告陈某某签订的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》，以及与陈某某、张某某签订的《个人授信最高额抵押合同》、《西安市房地产抵押合同》均系双方当事人真实意思表示，且内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属于有效合同，应当受法律保护。合同签订后，原告已经履行了合同约定的放款义务，被告陈某某理应按照合同中的约定向原告偿付贷款本息，但其未能按合同约定期限偿还借款，构成违约，故原告要求被告陈某某偿还借款本息的诉讼请求有事实和法律上的依据，本院依法予以支持。被告陈某某、张某某系夫妻关系，上述债务发生在二被告夫妻关系存续期间，根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”依据上述规定，被告张某某应当与被告陈某某承担共同还款责任，故原告诉请中要求被告张某某偿还贷款本息，于法有据，本院予以支持。根据抵押合同的约定，因被告未按期还款，原告有权对被告提供的位于西安市灞桥区半坡路4号西安汇鑫源小区1幢1单元10102室房产变现所得享有优先受偿权，原告该项诉请于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，最高人民法院《关于适用的解释》第九十条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定,判决如下:一、被告陈某某、张某某应当于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行偿还借款本金1834737.71元、罚息139325.41元、合计1974063.12元（截至2015年10月29日），并按合同约定支付自2015年10月30日起至贷款清偿之日止的罚息。如被告陈某某、张某某未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、如被告陈某某、张某某未履行上述义务，原告招商银行股份有限公司西安分行对被告陈某某、张某某提供的抵押物位于西安市灞桥区半坡路4号西安汇鑫源小区1幢1单元10102室房产拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。本案案件受理费22567元，由被告陈某某、张某某共同承担，因原告已预交，故二被告在给付上述款项时将其应负担数额一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审 判 长  孟元元人民陪审员  李俊毅人民陪审员  王德峰二〇一六年七月二十二日书 记 员  薛 丹