江苏省睢宁县人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0324民初944号原告中国工商银行股份有限公司睢宁支行，组织机构代码83698906-6，住所地睢宁县红叶南路1号。负责人ＸＸ，该行行长。委托代理人杨春雷，该行员工。委托代理人李兵，该行员工。被告赵泳，男，1965年3月1日，汉族，个体户，住睢宁县。被告姚兰侠，女，1966年11月8日生，汉族，个体户，住睢宁县，系被告赵泳妻子。被告武维刚，男，1970年8月8日生，汉族，住睢宁县。被告李艳，女，1968年6月8日生，汉族，住睢宁县。原告中国工商银行股份有限公司睢宁支行（以下简称工商银行睢宁支行）与被告赵泳、姚兰侠、武维刚、李艳借款合同纠纷一案，本院2016年2月14日立案受理后，先由代理审判员郑韬适用简易程序独任审判，后依法组成合议庭适用普通程序于2016年7月12日公开开庭进行了审理。原告工商银行睢宁支行的委托代理人杨春雷、李兵到庭参加诉讼。被告赵泳、姚兰侠、武维刚、李艳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行睢宁支行诉称：被告赵泳、姚兰侠因个人消费需要，于2009年5月26日向原告申请办理个人综合消费贷款10万元，贷款期限120个月，还款方式为等额本息按月还款,以其名下位于睢宁县元府东街29号1栋2单元301室、302室房产两处作为抵押，并办理了房屋抵押登记。被告武维刚、李艳为该笔借款提供连带责任保证担保。合同签订后，原告按约向被告赵泳、姚兰侠履行了贷款发放义务。二被告在偿还了部分贷款本息后，拒不按约足额还款，出现违约行为。原告向被告催收未果，曾于2013年8月8日向睢宁县人民法院提起诉讼，后与被告达成和解，原告撤诉，睢宁县人民法院于2014年6月23日作出（2014）睢商初字第248号民事裁定书准许原告撤回起诉。因被告仍未能履行义务，故原告提起诉讼，请求判令：1、被告赵泳、姚兰侠归还原告贷款本息116874.06元，其中本金79566.89元、利息37307.17元（利息计算至2016年1月26日），以后产生的利息按照合同约定计算至贷款本息结清之日止；2、被告武维刚、李艳对上述债务承担连带清偿责任；3、原告对抵押物享有优先受偿权；4、被告承担本案诉讼费用。在庭审过程中原告变更第一项诉讼请求为：被告赵泳、姚兰侠归还原告贷款本金79566.89元、利息32895.9元（含正常利息、罚息及复利，下同，计算至2016年6月26日，之后的利息按照合同约定计算至贷款本息结清之日止）。被告赵泳、姚兰侠、武维刚、李艳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据材料。经审理查明：2009年6月19日，原告与被告赵泳、姚兰侠签订了一份编号为[苏]字[徐州]行[睢宁]支行[2009]年[293]号《个人借款/担保合同》。约定原告为贷款人，被告赵泳、姚兰侠为借款人，借款用途为房屋装修，借款金额为10万元，借款期限为120个月，实际放款日与到期日以借据为准，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按照调整后的基准利率确定合同贷款利率。还款方式为等额本息还款法（按月计息），每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日。借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按照罚息利率计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息，罚息利率在合同执行利率的基础上加收40%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。在保证条款中约定保证方式为连带责任保证，保证范围为合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金及贷款人实现债权的费用等，保证期间为贷款到期日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。合同约定被告赵泳、姚兰侠提供其名下位于睢宁县元府东街29号1栋2单元301室、302室（房屋产权证号分别为A1-03-3222、A1-03-17**）的两处房产作为抵押担保。合同条款中担保人承诺一项写明：主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。被告赵泳、姚兰侠在合同借款人处签名并捺印，被告武维刚、李艳在合同保证人处签名并捺印。同日，原告与被告赵泳、姚兰侠签订编号为睢房地押（按）字200914968号《睢宁县房地产抵押合同》，约定被告赵泳、姚兰侠以其名下位于睢宁县元府东街29号1栋2单元301室、302室的两处房产为上述《个人借款/担保合同》提供抵押担保，并于2009年6月23日到原睢宁县房产管理局办理了抵押登记。上述合同签订后，原告于2009年6月26日向被告赵泳、姚兰侠发放借款10万元，被告赵泳、姚兰侠向原告出具借款凭证，写明起息日为2009年6月26日，借款到期日为2019年6月26日。当期执行利率为年利率6.53%。被告赵泳、姚兰侠在履行合同过程中，发生逾期，至2016年6月26日，共计违约53期，拖欠到期未还本金42054.79元、利息32895.9元，贷款本金余额共计79566.89元。原告催收未果，故提起诉讼，诉请如前。上述事实，有原告工商银行睢宁支行的当庭陈述、《个人借款/担保合同》、《睢宁县房地产抵押合同》、借款借据、《房屋他项权证书》、还款记录证明等证据在卷证实，本院依法予以确认。本院认为，原告与被告赵泳、姚兰侠系借款合同关系、与被告武维刚、李艳系保证合同关系，其签订合同的行为系各自的真实意思表示，且合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。合同双方均应按合同约定履行各自义务。原告依约向被告赵泳、姚兰侠发放了借款10万元，被告赵泳、姚兰侠应按借款合同的约定履行还款义务，其未按借款合同约定偿还借款本息的行为构成违约，且已经超出合同约定的连续3个月或累计六期未按期足额还款的约定，应当承担相应的违约责任。故原告有权要求其提前清偿全部贷款本息。被告赵泳、姚兰侠以其所有的房产为该笔借款提供抵押担保，并办理了相关抵押登记手续，该抵押行为合法有效，原告可就该抵押物依法行使抵押权并优先受偿。被告武维刚、李艳为上述借款提供连带责任保证担保，原告有权要求其就上述债务承担连带清偿责任。被告赵泳、姚兰侠、武维刚、李艳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对抗辩权利的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赵泳、姚兰侠于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司睢宁县支行偿还贷款本金79566.89元、利息32895.9元（利息计算至2016年6月26日，之后的利息按照合同约定计算至贷款本息结清之日止）；二、原告中国工商银行股份有限公司睢宁县支行有权对被告赵泳、姚兰侠提供的抵押物依法予以折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。三、被告武维刚、李艳对上述款项承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向主债务人赵泳、姚兰侠进行追偿。义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2638、公告费300元，由被告承担（于履行还款义务时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 长  郑 韬人民陪审员  侯宜信人民陪审员  王冠群二〇一六年七月十三日书 记 员  李雪子附:相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。