江苏省东台市人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0981民初3630号原告：中国银行股份有限公司东台支行，住所地：东台市望海东路14号。负责人：张丽，该行行长。委托代理人：陈坚，该行职员。委托代理人：汪志宏，江苏苏东律师事务所律师。被告叶志刚，居民。被告邵芝兰，居民。原告中国银行股份有限公司东台支行（以下至判决主文前简称“东台中行”）与被告叶志刚、邵芝兰金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月1日立案后，依法适用简易程序由代理审判员于志丽，于2016年7月13日公开开庭进行了审理。原告东台中行的委托代理人陈坚、汪志宏到庭参加诉讼，被告叶志刚、邵芝兰经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告东台中行诉称，2011年12月30日，原告与叶志刚、邵芝兰签订“融资宝”个人房屋循环贷款额度合同，约定原告为叶志刚、邵芝兰提供最高不超过人民币60万元的授信额度，期限10年，叶志刚、邵芝兰以坐落于东台市阳光华庭4号楼302室房产为上述循环贷款额度合同提供抵押担保，并签订了个人贷款抵押合同并办理了抵押登记。2012年1月18日，叶志刚、邵芝兰与原告签订“融资宝”个人房屋循环贷款提款协议，申请提款60万元，借款期限118个月，利率为周期浮动利率，还款方式为按月等额本息法。协议签订后，原告按约将贷款划入指定的账户。叶志刚、邵芝兰在合同初期，尚能按月偿还贷款，但从2015年9月起未能依约按期偿还。请求判令：1、被告叶志刚、邵芝兰立即归还截止2016年5月25日的借款本金427464.77元及利息19120.22元，实现债权支出的费用4000元，合计450581.99元，并以本金427464.77元从2016年5月26日起至实际还款之日止，按合同约定利率支付利息；2、确认原告对427464.77坐落于东台市红兰路阳光华庭4号楼302室房产享有优先受偿权；3、诉讼费用由被告承担。被告叶志刚、邵芝兰未应诉、答辩。经审理查明，2011年12月30日，东台中行（合同乙方、贷款人）与叶志刚、邵芝兰（合同甲方、借款人）签订了“融资宝”个人房屋循环贷款额度合同（编号：2011年DZY借字215号）一份，合同约定：1、乙方在本合同项下自2012年1月5日至2022年1月5日为甲方提供最高不超过600000元的授信额度；双方于2012年1月5日签署的编号为2011年DZY的借字215号合同截止2022年1月5日形成的债务（贷款本金余额为600000元），占用本合同项下的授信额度；2、甲方使用本合同项下的授信额度前应逐笔与乙方签订《提款协议》方可使用本合同项下的额度，每笔借款的贷款期限从实际发放之日起开始计算，以提款协议约定为准；3、本合同项下的每笔借款的贷款利率按照双方签订的提款协议中的相关约定执行。在执行固定利率期间，借款利率和罚息利率不变。在执行浮动利率期间，如遇人民银行、银监局等国家行政管理部门或乙方对与有利率有关的事项（包括但不限于：基准利率、利率浮动幅度）或计息方法进行调整，乙方有权在有关规定的范围内直接进行调整，无须通知甲方，甲方对此不提异议；4、甲方未按本合同及提款协议规定归还贷款本金，贷款人有权就贷款本金逾期部分从逾期之日起计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止，贷款本金逾期的罚息利率为该笔借款所执行的贷款利率的基础上加%的利率；如甲方未按期足额付息，乙方有权就到期未付利息部分按照与贷款本金逾期的罚息利率计收复利，同一笔贷款既逾期又挪用，按照贷款挪用罚息利率计收复利。如贷款本金正常，则按照贷款逾期罚息利率计收复利。5、发生下列事项，即构成甲方在本合同项下的违约……甲方未按本合同和提款协议约定偿还或支付任何到期本金、利息、费用及其他任何应付款项；……6、违约责任……要求甲方限期纠正违约行为；……视为甲方在本合同项下已发生的所有借款本息全部到期，要求甲方立即偿还；有权处分抵押物，所得价款优先受偿，由此产生的一切费用由甲方承担。7、如因甲方违约，导致乙方或其代理人因催收本合同项下的借款本息及有关费用或以任何合法方式处分抵押物而发生的任何费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费、公告费、评估费、拍卖费等），均由甲方承担。同日，东台中行（合同乙方、抵押权人）与叶志刚、邵芝兰（合同甲方、抵押人）签订了个人贷款抵押合同一份，合同约定：为确保债务人叶志刚与乙方签署的编号为2011年DZY借字215号合同而产生的全部债务的履行，甲方愿意以其有权处分的财产为该合同项下的全部债务提供抵押担保。抵押担保的主债务范围包括但不限于主合同项下的贷款本金及其利息（含罚息、复利等）违约金、赔偿金、以及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费、及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费〈含评估费、拍卖费〉等实现债权的费用），抵押财产为位于东台市红兰路阳光华庭4号楼302室房屋（抵押人：叶志刚、邵芝兰，建筑面积：152.48平方米），评估值95万元。该抵押财产已于2011年12月30日在东台市房地产市场管理处办理了抵押登记，房屋他项权证号：东台市房他证市区字第T00158**号，房屋他项权利人：东台中行，房屋所有权人：叶志刚，房屋所有权证号：42327240，债权数额600000元整。2012年1月18日，东台中行（合同乙方、贷款人）与叶志刚、邵芝兰（合同甲方、借款人）签订了“融资宝”个人循环额度贷款提款协议一份，协议约定：提款用途为装修，提款金额为600000元，贷款期限为118个月，自贷款发放之日（以借款借据为准）起算，贷款到期日为2021年11月15日；借款利率约定为周期浮动利率，浮动周期为三个月，即从贷款人实际放款日起三个月内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮20%计息，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮20%作为下一个浮动周期的适用利率。甲方同意并授权乙方将贷款划入甲方指定的账户（户名：周素东，账号51×××69）；还款方式甲方选择等额本息，甲方在中国银行开立还款账户（户名：叶志刚，账号54×××26）。2012年1月21日，叶志刚、邵芝兰依据上述合同、提款协议，出具零售贷款借款借据给东台中行后，取得合同项下的借款600000元，并划入其指定的账户，上述借款还款方式约定为从2012年2月始按月采用等额本息还款法，利率为浮动利率7.05‰（月息）。借款初期，叶志刚、邵芝兰尚能按约归还利息，但自2015年9月起，被告未能按约按期足额偿还贷款本息。截止2016年5月25日，被告计拖欠原告借款本金427461.77元，利息及罚息19120.22元。经催要未果，东台中行遂诉至本院。东台中行为实现债权已支付律师代理费4000元。另查明：叶志刚、邵芝兰向东台中行借款600000元时系夫妻关系。上述事实，有东台中行提供的经本院核对无异的“融资宝”个人房屋循环贷款额度合同、个人贷款抵押合同、“融资宝”个人循环额度贷款提款协议、零售贷款借款借据、房屋他项权证、东台中行与江苏苏东律师事务所签订的委托合同、代理费发票及当事人陈述等予以证实，本院予以确认。本院认为，东台中行与叶志刚、邵芝兰所订立的个人房屋循环贷款额度合同、个人贷款抵押合同、个人循环额度贷款提款协议均系当事人真实意思的表示，合法有效，依法应予以保护。合同双方当事人均应按合同约定的内容，全面履行义务。叶志刚、邵芝兰未按约归还借款，应承担相应的民事责任，东台中行要求叶志刚、邵芝兰按约还本付息的诉讼请求，依法应予支持。叶志刚、邵芝兰在借款时，以其所有的房产为该借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，该抵押合法有效。因叶志刚、邵芝兰未能按约归还借款，东台中行主张在抵押财产范围内优先受偿，符合法律规定，依法亦予支持。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百九十八条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告叶志刚、邵芝兰应于本判决发生法律效力之日起30日内向原告中国银行股份有限公司东台支行归还借款本金427461.77元、截止2016年5月25日的利息及罚息19120.22元、律师代理费4000元，并以427461.77为本金，从2016年5月26日起至实际给付之日止，按合同约定支付利息及逾期利息；二、原告中国银行股份有限公司东台支行对被告叶志刚、邵芝兰提供抵押的位于东台市红兰路阳光华庭4号楼302室（房屋他项权证号：东台市房他证市区字第T00158**号；房屋所有权证号：42327240）折价或者拍卖、变卖的价款在600000元范围内享有优先受偿权。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8138元，减半收取4069元，由被告叶志刚、邵芝兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（开户银行：盐城市农行中汇支行；账号：40×××21，户名：盐城市财政局非税收入汇缴专户）。在上诉期满的次日起7日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。代理审判员  于志丽二〇一六年七月十四日书 记 员  杨清清附录法律条文1．《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第二零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。2．《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。3、《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。