重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2015)中区法民初字第14560号原告重庆亚富路小额贷款有限公司，住所地重庆市渝中区民权路58号第6层2#位，统一社会信用代码91500000084664022H。法定代表人林槿洪，该公司董事长。委托代理人罗阅，该公司员工。委托代理人杜大鹏，广东诚公律师事务所律师。被告刘刚，男，汉族，1966年3月10日出生，住重庆市南岸区。被告袁洁，女，汉族，1969年10月3日出生，住重庆市南岸区。被告陈高明，男，汉族，1964年10月15日出生，住重庆市南岸区。委托代理人杨圣明，重庆尚亚律师事务所律师。委托代理人李正勇，重庆尚亚律师事务所律师。被告施俊芳，女，汉族，1964年11月11日出生，住浙江省义乌市。委托代理人杨圣明，重庆尚亚律师事务所律师。委托代理人李正勇，重庆尚亚律师事务所律师。被告刘小明，男，汉族，1971年2月19日出生，住重庆市九龙坡区。委托代理人杨圣明，重庆尚亚律师事务所律师。委托代理人李正勇，重庆尚亚律师事务所律师。被告钟媚，女，汉族，1976年11月15日出生，住重庆市九龙坡区。委托代理人杨圣明，重庆尚亚律师事务所律师。委托代理人李正勇，重庆尚亚律师事务所律师。被告重庆雄韵商贸有限公司，住所地重庆市江北区观音桥步行街3号30-8，统一社会信用代码91500105673373602K。法定代表人刘刚。原告重庆亚富路小额贷款有限公司（以下简称亚富路小贷公司）与被告刘刚、袁洁、陈高明、施俊芳、刘小明、钟媚、重庆雄韵商贸有限公司（以下简称雄韵公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员周莉红担任审判长，与人民陪审员宋春蓉、人民陪审员王玉碧依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理，汤小辉担任法官助理，书���员谢亚梦担任法庭记录。原告亚富路小贷公司的委托代理人罗阅，被告陈高明、施俊芳、刘小明、钟媚的共同委托代理人杨圣明、李正勇到庭参加诉讼，被告刘刚、袁洁、雄韵公司经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告亚富路小贷公司诉称，2015年9月16日，亚富路小贷公司作为贷款人与刘刚、袁洁、陈高明、施俊芳、刘小明、钟媚、雄韵公司作为借款人签订了编号为L3000000101734的《贷款合同》，约定借款人向亚富路小贷公司贷款670000元用作事业资金，贷款期限为6个月，该贷款按月计息，贷款月利率为1.45%,还款方式为先息后本，每月应还款9715元，最后一期还款金额为679715元。同时，陈高明自愿提供其所有的房屋作为抵押物并办理了抵押登记。借款人第一期还款日为2015年10月17日，但只有陈高明在2015年10月16日偿还了2000元利息，借款人未按照合同约定履行还款义务，亚富路小贷公司经多次催收无果。现亚富路小贷公司诉至法院，请求判令：1、解除亚富路小贷公司与刘刚、袁洁、陈高明、施俊芳、刘小明、钟媚、雄韵公司订立的《贷款合同》；2、刘刚、袁洁、陈高明、施俊芳、刘小明、钟媚、雄韵公司连带向亚富路小贷公司返还贷款本金670000元；3、刘刚、袁洁、陈高明、施俊芳、刘小明、钟媚、雄韵公司连带向亚富路小贷公司支付利息58290元；4、刘刚、袁洁、陈高明、施俊芳、刘小明、钟媚、雄韵公司连带向亚富路小贷公司支付自2016年3月17日起至欠款本息付清时止，以本金670000元、利息58290元，合计728290元为基数，按每日0.0860%的利率标准计算的罚息；5、亚富路小贷公司对陈高明提供抵押的房屋具有优先受偿权。6、本案案件受理费11020元、保全费4130元、公告费250元，合计15400元，由刘刚、袁洁、陈高明、施俊芳、刘小明、钟媚、雄韵公司连带承担。被告刘刚未答辩。被告袁洁未答辩。被告陈高明辩称，其支付的2000元是为了查看签署的文书所缴纳的费用，并非支付给亚富路小贷公司的利息。另外，虽然陈高明、施俊芳、刘小明、钟媚亲笔签署了《借款合同》，但是陈高明、施俊芳、刘小明、钟媚仅想为刘刚的贷款作担保，与亚富路小贷公司之间只有担保关系没有借款关系，未向亚富路小贷公司借款，也未实际使用贷款资金。亚富路小贷公司也未告知陈高明、施俊芳、刘小明、钟媚签署《借款合同》的法律后果，陈高明、施俊芳、刘小明、钟媚签字时也未看清合同内容，因此陈高明、施俊芳、刘小明、钟媚不承担连带支付责任，并对利息、罚息也均不认可。被告施俊芳答辩意见与陈高明一致。��告刘小明答辩意见与陈高明一致。被告钟媚答辩意见与陈高明一致。被告雄韵公司未答辩。经审理查明，2015年9月16日，亚富路小贷公司作为贷款人与刘刚、袁洁、陈高明、施俊芳、刘小明、钟媚、雄韵公司作为借款人签订了编号为L3000000101734的《贷款合同》，约定借款人向亚富路小贷公司贷款670000元用作事业资金，贷款划入账号为刘刚在中信银行重庆观音桥支行账号为622698120024XXXX的账户，贷款期限为6个月，从2015年9月17日至2016年3月16日，贷款按月计息，贷款月利率为1.45%,还款方式为先息后本，每月应还款9715元，最后一期还款金额为679715元；借款人还款金额的冲抵顺序依次为展期手续费、逾期罚息、提前还款手续费、利息、本金。借款人未按贷款合同约定履行还款义务，出现逾期行为时，亚富路小贷公司有权单方面宣布本合同项下的贷款全部提前到期，要求借款人立即偿还所有贷款本金并结清利息及本合同项下全部费用，借款人未能按本合同约定支付全部或部分应付本金、利息等费用的，亚富路小贷公司对应付而未付的本金及利息按日计收罚息，即：逾期一个月以内，每日0.0805%/日收取逾期罚息，逾期一个月以上的，每日按0.0860%/日收取逾期罚息；如借款人违反本合同任何约定，亚富路小贷公司有权随时解除本合同，借款人应按合同约定承担违约责任。同日，亚富路小贷公司与刘刚、袁洁、陈高明、施俊芳、刘小明、钟媚、雄韵公司签订了《签约告知事项》，亚富路小贷公司再次提示借款人仔细阅读《贷款合同》中关于贷款金额、偿还方式、每月还款金额以及利息、违约金等事项的规定，并再次明确每月17日作为还款日，每月还款金额为9715元，最后一期还款金额为679715元。刘刚、��洁、陈高明、施俊芳、刘小明、钟媚、雄韵公司分别签字或盖章确认对以上内容充分理解并同意实行。同日，刘小明与亚富路小贷公司签订《房地产抵押合同》，陈高明自愿提供其所有的重庆市南岸区南坪街道江南大道27号23-B号房屋作为贷款行为的抵押物并办理了抵押登记，担保期限从贷款开始至抵押人还清所欠全部款项为止，担保范围为《贷款合同》项下债权本金及利息、逾期利息以及为实现债权而发生的费用等。2015年9月17日，亚富路小贷公司通过招商银行重庆分行三峡广场支行向刘刚在中信银行重庆观音桥支行的账号622698120024XXXX发放了670000元的贷款。贷款发放后，借款人第一期还款日为2015年10月17日，但借款人并未按照约定履行还款义务，仅于2015年10月16日偿还2000元。截止2016年3月16日，借款人共欠付亚富路小贷公司本金670000元、利息56290���。上述事实，有《贷款合同》、《签约告知事项》、《房地产抵押合同》、《房产证》、招商银行付款回单、借条、证明以及当事人的陈述等证据在卷为凭，足以认定。本院认为，亚富路小贷公司作为贷款人与刘刚、袁洁、陈高明、施俊芳、刘小明、钟媚、雄韵公司作为借款人签订的《贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，并不违反法律法规的强制性规定，故上述合同合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务，陈高明、施俊芳、刘小明、钟媚辩称不清楚《贷款合同》内容以及签署《贷款合同》的法律后果，并且其仅是担保人未实际使用贷款资金，因此不承担相应法律责任的意见不成立。亚富路小贷公司按约向借款人发放了贷款后，借款人未按合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。据此，应当解除双方签订的���贷款合同》，刘刚、袁洁、陈高明、施俊芳、刘小明、钟媚、雄韵公司应当偿还亚富路小贷公司的借款本息并且支付罚息，并对陈高明提供抵押的房屋具有优先受偿权。关于利息金额的问题，陈高明于2015年10月16日偿还亚富路小贷公司2000元，借贷双方对该2000元的性质产生争议，无法达成一致意见。根据双方签订的《贷款合同》第八条的约定，借款人还款金额的冲抵顺序依次为展期手续费、逾期罚息、提前还款手续费、利息、本金。陈高明于2015年10月16日支付该笔款项时，借款人尚未违约，未实际产生逾期利息，也不存在展期手续费、提前还款手续费，该笔款项应当按照双方的约定优先抵充利息。因此截止2016年3月16日，借款人共欠付亚富路小贷公司的利息为56290元。关于罚息金额的问题，亚富路小贷公司要求借款人支付自2016年3月17日起至欠款本息付清时止，以本金670000元、利息58290元，合计728290元为基数，按每日0.0860%的利率标准计算的罚息，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。亚富路小贷公司关于罚息的诉讼请求明显超过年利率24%的限制，对于超过部分，本院不予支持。因此，借款人应当支付自2016年3月17日起至欠款本息付清时止，以728290元为基数，按年利率24%计算的罚息。被告刘刚、被告袁洁、被告雄韵公司经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、即日起解除原告重庆亚富路小额贷款有限公司与被告刘刚、被告袁洁、被告陈高明、被告施俊芳、被告刘小明、被告钟媚、被告重庆雄韵商贸有限公司订立的编号为L3000000101734的《贷款合同》；二、被告刘刚、被告袁洁、被告陈高明、被告施俊芳、被告刘小明、被告钟媚、被告重庆雄韵商贸有限公司在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆亚富路小额贷款有限公司借款本金670000元以及截止2016年3月16日的利息56290元；支付自2016年3月17日起至欠款本息付清时止，以本金726290元为基数，按年利率24%的标准计算的罚息；三、原告重庆亚富路小额贷款有限公司对被告陈高明提供抵押的房屋享有优先受偿权；四、驳回原告重庆亚富路小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费11020元、保全费4130元、公告费250元，合计15400元，由被告刘刚、被告袁洁、被告陈高明、被告施俊芳、被告刘小明、被告钟媚、被告雄韵公司承担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  周莉红人民陪审员  宋春蓉人民陪审员  王玉碧二〇一六年七月二十二日法官 助理  汤小辉书 记 员  谢亚梦