山东省青州市人民法院民 事 判 决 书(2016)鲁0781民初1537号原告山东青州农村商业银行股份有限公司。住所地山东省青州市驼山中路3188号，统一社会信用代码91370700579369025G。法定代表人李全富，该公司董事长。委托代理人吴永亭，男，1976年11月6日出生，汉族，该公司王府支行职员。被告崔立业，男，1974年5月5日出生，汉族。被告陈湘霞，女，1974年2月26日出生，汉族。被告张永明，男，1977年10月23日出生，汉族。被告钟华，女，1977年10月8日出生，汉族。被告潘玉清，女，1975年6月5日出生，汉族。被告李靖，男，1979年8月5日出生，汉族。原告山东青州农村商业银行股份有限公司（以下至判决主文前简称青州农商行）与被告崔立业、陈湘霞、张永明、钟华、潘玉清、李靖金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月10日受理后,依法组成合议庭,于2016年7月18日公开开庭进行了审理。原告委托代理人吴永亭到庭参加诉讼，被告崔立业、陈湘霞、张永明、钟华、潘玉清、李靖经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：被告崔立业、潘玉清、张永明于2013年3月16日自愿组成联保小组并签订个人最高额联合保证借款合同，期限两年，被告崔立业分别于2013年3月19日、3月21日从我公司借款46万元、4万元，均由其他被告提供连带责任保证，借款到期日分别为2014年3月18日、3月20日。另外，被告崔立业于2013年7月5日与原告签订最高额抵押合同，期限五年，于2013年7月8日与原告签订个人借款合同，期限三年，被告崔立业以其房地产作抵押于2013年7月8日从原告处借款22万元，该笔借款到期日2015年7月7日。上述三笔借款到期后，我公司信贷人员多次催收，被告崔立业以无钱为由拒不履行还款义务，其他被告也未履行保证责任。请求法院依法判令被告崔立业偿还原告借款本金72万元、利息193645.46元（利息计算至2015年12月16日，以后利息按借款合同约定利率计算至本息还清之日），其他被告对上述债务承担连带清偿责任，原告对抵押的房产和土地使用权变现价款享有优先受偿权。被告崔立业、陈湘霞、张永明、钟华、潘玉清、李靖均未答辩。经审理查明：被告崔立业与陈湘霞系夫妻关系，被告张永明与钟华系夫妻关系，被告潘玉清与李靖系夫妻关系。2013年3月16日，被告崔立业、张永明、潘玉清与原告青州农商行签订个人最高额联合保证借款合同一份。合同约定，被告崔立业、张永明、潘玉清自愿组成联保小组，对联保小组各成员自2013年3月16日至2015年3月5日，在原告处发生的借款业务所形成的债务最高余额（包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用）120万元提供最高额担保；其中给予被告崔立业的授信额度为50万元，给予被告张永明的授信额度为60万元，给予被告潘玉清的授信额度为10万元；在本合同约定的期限和授信额度内，联保小组各成员可循环申请使用上述信贷资金；保证担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；保证期间为自债务履行期限届满之日起两年，若发生法律、法规规定或本合同约定的事项，导致上述期间提前届满的，保证期间自上述期间提前届满之日起两年；按月结息，结息日为每月的20日，借款到期清偿时利随本清；借贷双方通过指定的借款人在贷款人处开立的账户办理资金的发放、支付与还款等业务；凡与指定账户（含借款人换领或变更后的折∕卡）账号相符并通过密码验证的操作，均视为其本人授权实施，借款的放款、支付、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事项，以相关业务档案、凭证记载为准。涉及计算机业务系统或各类自助银行渠道交易的，贷款人业务系统或相关设备形成的交易记录、电子数据等具有同等证据效力，双方确认贷款人业务系统或相关设备所产生的电子数据的有效性；依据合同约定收回或提前收回借款本金、利息、罚息、复利和其他相关费用时，贷款人有权直接从联保小组成员在山东省农村信用社系统（包括各级联社、合作银行、商业银行及其分支机构）开立的任何账户中扣收，且所抵充的债务及其抵充顺序，由贷款人自主选择；双方约定的期间届满（含期限提前届满）、新的债权不可能再发生、债务人、保证人死亡、被宣告失踪、被宣告死亡、被宣告破产或被撤销或法律规定债权确定的其他情形时，本合同项下被担保债权确定；联保小组成员未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。双方另就其他事项进行了约定。同日，被告李靖、钟华、陈湘霞分别作为被告潘玉清、张永明、崔立业的配偶，共同向原告出具共同清偿及连带责任担保书一份，承诺其作为财产共有人，对上述个人最高额联合保证借款合同内容知悉并了解，同意所有借款人按照合同约定取得、使用贷款，并承担连带保证担保责任，担保期间为合同约定的债务履行期限届满之日起两年。上述手续完备后，原告分别于2013年3月19日、3月21日向被告崔立业发放贷款46万元、4万元。2013年3月19日借款借据记载，款项贷出日2013年3月19日，到期日2014年3月18日，借款月利率8.75‰；2013年3月21日借款借据记载，款项贷出日2013年3月21日，到期日2014年3月20日，借款月利率8.75‰。就该两笔借款，被告崔立业正常偿还借款利息至2013年12月20日，另于2014年1月21日偿还利息1008.61元，其余利息未再偿还，借款到期后，亦未偿还借款本金，其他被告作为连带责任保证人，也未承担保证责任。就该两笔借款，截止2015年12月16日，被告崔立业尚欠原告借款本金50万元、利息151156.81元。2013年7月5日，原告青州农商行与被告崔立业签订最高额抵押合同一份。该合同约定，被告崔立业以其享有权利的青房权证云门山字第2008171**号房屋所有权证项下的房产、青国用（2008）第031950号国有土地使用权证项下的国有土地使用权作抵押，对原告青州农商行与被告崔立业自2013年7月5日至2018年7月4日期间内签订的借款合同、银行承兑协议以及其他融资文件而享有的对债务人的债权，在最高额22万元的最高余额内提供抵押担保，不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生；抵押担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等），但实现抵押权的费用应首先从抵押变现所得中扣除，而不包括在前述22万元内；抵押权的效力及于抵押财产的从物、从权利、附属物、添附物、天然及法定孳息、抵押财产的代位物，以及因抵押财产毁损、灭失、拆迁、侵权或征收而产生的保险金、赔偿金、补偿金；本合同签订后十日内双方应到有关抵押登记机关办理抵押登记手续，抵押财产的权属证明及抵押登记权利证书、文件经双方确认后由原告青州农商行保管；债权确定期间届满、债务人违反主合同约定义务或者抵押人违反抵押合同约定义务、新的债权不可能再产生、抵押财产被查封、扣押的、债务人、抵押人被宣告破产或被撤销的，最高额抵押担保的债权确定；抵押权人主债权到期（包括提前到期），债务人未予清偿的，抵押权人有权实现抵押权。双方另就其他事项进行了约定。该抵押合同签订后，双方于2013年7月8日到青州市房地产管理局进行抵押登记，青州市房地产管理局向原告颁发青房他证云门山字第201320**号他项权利证书，将青房权证云门山字第2008171**号房屋所有权证项下的房产、青国用（2008）第031950号国有土地使用权证项下的国有土地使用权同时进行抵押登记。2013年7月8日，原告青州农商行与被告崔立业签订个人借款合同一份。该合同约定，被告崔立业从原告处借款22万元，借款期限自2013年7月8日至2016年6月27日；借款人可在上述金额、期限内随借随还、循环使用。采用可循环方式的，上述金额、期限分别为授信金额、授信期限；借款利率在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮50%；借款人在贷款人处开立账户，用于办理资金的发放、支付与还款等业务；凡与指定账户（含借款人换领或变更后的折∕卡）账号相符并通过密码验证的操作，均视为其本人授权实施，借款的放款、支付、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事项，以相关业务档案、凭证记载为准。涉及计算机业务系统或各类自助银行渠道交易的，贷款人业务系统或相关设备形成的交易记录、电子数据等具有同等证据效力，双方确认贷款人业务系统或相关设备所产生的电子数据的有效性；借款人定期结息，结息日为每月的20日，借款到期日一次性偿还所有借款本金，如借款本金到期日不在结息日，则未付利息应利随本清；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。双方另就其他事项进行了约定。上述抵押合同、个人借款合同签订后，原告青州农商行于2013年7月8日向被告崔立业发放贷款22万元。该笔借款的借据载明，款项贷出日2013年7月8日，到期日2015年7月7日，借款月利率7.6875‰。就该笔借款，被告崔立业正常偿还利息至2013年12月20日，此后未再偿还借款利息，借款到期后，亦未返还借款本金。截止2015年12月16日，就该笔借款，被告崔立业尚欠原告借款本金22万元、利息42488.65元。本院所确认的上述事实，有原告提供的个人最高额联合保证借款合同、最高额抵押合同、个人借款合同、借款借据、利息计算清单、各被告户籍资料及当事人陈述等在案为凭。上述证据已经本院审查，足以认定。本院认为,原告青州农商行与被告崔立业、张永明、潘玉清签订的个人最高额联合保证借款合同、与被告崔立业签订的最高额抵押合同、个人借款合同、被告李靖、钟华、陈湘霞出具的共同清偿及连带责任担保书、被告崔立业签字的借款借据，均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，本院予以确认。双方当事人均应按照合同的有效约定，全面履行自己的合同义务。原告青州农商行作为贷款人，按合同约定履行发放贷款义务后，被告崔立业作为借款人，应当按照约定的期限和数额及时履行还本付息义务，其他被告对2013年3月19日、3月21日的两笔借款提供连带责任保证，应承担连带清偿责任。且合同约定的借款期限已经届满，债权数额已确定，故原告诉请判令被告潘玉清偿还所欠2013年3月19日、3月21日两笔借款的本金50万元、利息151156.81元，其他被告承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。在上述两笔借款之外，被告崔立业以房产和土地使用权抵押担保的方式，单独从原告借款22万元，截止2015年12月16日，其尚欠原告该笔借款的本金22万元、利息42488.65元。因此，原告诉请判令被告崔立业偿还所欠该笔借款本息，并对抵押财产变现价款享有优先受偿权之诉讼请求，于法有据，本院予以支持。但其他被告与该22万元借款无关，不应对该笔借款承担民事责任。被告崔立业、陈湘霞、张永明、钟华、潘玉清、李靖经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，视为其放弃相关诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十二条第一款、第一百八十七条、第一百九十五条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告崔立业偿还原告山东青州农村商业银行股份有限公司借款本金72万元、利息193645.46元（利息计算至2015年12月16日；以后利息的计算：以借款本金50万元为计算基数，按照月利率13.125‰的标准，自2015年12月17日计算至本判决确定的给付之日；以借款本金22万元为计算基数，按照月利率11.53125‰的标准，自2015年12月17日计算至本判决确定的给付之日），于本判决生效之日起十日内付清；二、被告潘玉清、李靖、陈湘霞、张永明、钟华对本判决前款所列款项中的借款本金50万元、利息151156.81元（利息计算至2015年12月16日；以后利息的计算：以借款本金50万元为计算基数，按照月利率13.125‰的标准，自2015年12月17日计算至本判决确定的给付之日）承担连带清偿责任；三、被告陈湘霞、张永明、钟华、潘玉清、李靖承担保证责任后，有权向被告崔立业追偿；四、原告山东青州农村商业银行股份有限公司对青房权证云门山字第2008171**号房屋所有权证项下的房产、青国用（2008）第031950号国有土地使用权证项下的国有土地使用权折价或拍卖、变卖所得价款，首先扣除原告山东青州农村商业银行股份有限公司实现抵押权的费用（包括评估费、拍卖费、相应的案件受理费等），就剩余款项，在最高额22万元范围内，对被告崔立业所欠原告山东青州农村商业银行股份有限公司的抵押借款本金22万元、利息42488.65元（利息计算至2015年12月16日；以后利息的计算：以借款本金22万元为计算基数，按照月利率11.53125‰的标准，自2015年12月17日计算至本判决确定的给付之日）享有优先受偿权；五、驳回原告山东青州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履期间的债务利息。案件受理费12936元，被告崔立业负担3716元，被告崔立业、陈湘霞、张永明、钟华、潘玉清、李靖负担9220元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本。个人上诉的，应同时提交居民身份证复印件两份；单位上诉的，应同时提交加盖公章的法定代表人身份证明书、企业法人营业执照复印件、组织机构代码证复印件各一份，分别预交二审案件受理费12936元，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。审 判 长  孙 勇人民陪审员  冀洪昌人民陪审员  张广利二〇一六年七月十八日书 记 员  杨东霞