宁夏回族自治区银川市西夏区人民法院民 事 判 决 书(2016)宁0105民初278号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西夏区支行，住所地银川市西夏区丽子园南街68号。负责人许秋丽，该行行长。委托代理人林智鑫，男，1987年1月15日出生，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司职工。委托代理人耿海洋，男，1987年5月24日出生，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司职工。被告张惠英，女，1961年10月1日出生，汉族，退休教师。委托代理人于东海，男，1958年10月11日出生，回族，无业，住址同被告，系被告丈夫。被告于东海，男，1958年10月11日出生，回族，无业，住址同被告。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西夏区支行诉被告张惠英、于东海金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月18日立案受理，依法组成合议庭，于2016年5月10日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西夏区支行的委托代理人林智鑫、被告张惠英的委托代理人于东海、被告于东海到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西夏区支行诉称，2013年1月7日，原告与二被告签订《个人额度借款合同》，合同约定：原告向二被告提供可循环使用的20万元额度贷款，额度存续期限为2013年1月7日至2026年1月7日止；借款用途为房屋装修，额度内单笔支用借款最长期限10年。合同第十条、第十二条约定违约情形及违约责任，发生特定违约情况时的贷款人有权终止借款额度并提前收回借款。合同同时约定了违约情形及违约责任，被告未按期归还贷款本息的，应承担因此产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用及其他损失。合同签订后，二被告于2013年1月10日在借款额度范围内实际支用了20万元，约定还款方式为等额本息还款，借款采取浮动利率的方式即在人民银行同期同档次基准利率水平基础上浮25%，每年年初1月1日调整一次。贷款逾期的，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复息，罚息率为当前贷款利率乘以1.5倍；未按合同用途使用贷款并发生逾期的，罚息利率倍数为2倍。原告与二被告同时签订了《个人最高额担保合同》，以被告于东海名下位于宁夏银川市西夏区北京西路148号房屋为该贷款提供最高额抵押担保。抵押权与担保权的债权同时存在。抵押担保债权确定的时间为2013年1月7日至2026年1月7日，双方于2013年1月9日办理了抵押权属登记手续。合同签订后，二被告未按合同约定还本付息，已连续逾期6次以上，截止20156年11月4日，二被告全部贷款的本金结余163957.5元（其中逾期贷款本金4083.35元）、逾期利息3125.02元，罚息125.18元，共计167207.70元。原告于2016年1月8日诉至本院要求二被告偿还上述借款、逾期利息及罚息，截止2016年5月6二被告分多次已偿还清之前的逾期借款本金及逾期利息、罚息，二被告现共欠原告借款本金151221.12元。二被告已构成根本违约，原告为维护合法权益，故向法院起诉。请求法院判令：1、解除原告与被告张惠英、于东海签订的《个人额度借款合同》，二被告共同向原告偿还借款本金151221.12元并偿还涉案贷款实际结清之前的全部利息及罚息；2、确认原告对被告张惠英、于东海共同所有的宁夏银川市西夏区北京西路148号的抵押物在上述债权范围内享有优先受偿权，并依法拍卖、变卖以上房产后所得价款优先清偿原告上述贷款本息及原告实现债权所产生的全部费用；3、本案的诉讼费用及实现债权相关费用由二被告承担。被告张惠英、于东海辩称，我们现已偿还清之前的逾期本金、利息和罚息，要求继续履行双方之间的合同，原告应撤回诉讼。经审理查明，被告张惠英与被告于东海系夫妻关系。2013年1月7日，原告与二被告签订《个人额度借款合同》，合同约定：原告向二被告提供可循环使用的20万元额度贷款用于房屋装修，额度存续期限为2013年1月7日至2026年1月7日止；还款方式为等额本息，借款采取浮动利率的方式即在人民银行同期同档次基准利率水平基础上浮25%，每年年初1月1日调整一次。合同同时约定了违约情形及违约责任，被告未按期归还贷款本息的，应承担因此产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用及其他损失。在《个人额度借款合同》第十条第（一）项约定了贷款人有权提前收回贷款的情形：如额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次额度终止。双方同时签订了《个人最高额担保合同》，以被告于东海名下宁夏银川市西夏区北京西路148号房屋为该贷款提供最高额抵押担保。合同签订后，原告按约向二被告发放贷款20万元，但二被告未按合同约定还本付息，已连续逾期6次以上，截止2015年11月4日，二被告全部贷款的本金结余163957.5元（其中逾期贷款本金4083.35元）、逾期利息3125.02元，罚息125.18元，共计167207.70元。原告于2016年1月8日诉至本院要求二被告偿还上述借款、逾期利息及罚息，。截止2016年5月6日二被告分多次已偿还清之前的逾期借款本金及逾期利息、罚息，二被告现共欠原告借款本金151221.12元。上述事实，有原、被告陈述、《个人额度借款合同》一份、，《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份、《个人最高额担保合同》一份、储蓄银行个人信贷系统-借款人（张惠英）逾期明细表一份、《房屋所有权证》一份、《房屋他项权证书》一份附卷佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西夏区支行与被告张惠英、于东海签订的《个人额度借款合同》是双方真实意思表示，该合同合法有效，双方当事人均应全面履行。原告已经按合同约定如期发放了贷款，但二被告未如期偿还借款本息，已经构成违约。根据合同约定，二被告未能依约定如数还款的，原告有权宣布合同项下的贷款立即到期，并处分抵押物。故原告要求解除双方签订的《个人额度借款合同》并判令被告张惠英、于东海向原告偿还借款本金151221.12元的诉讼请求，本院予以支持。如不能履行上述还款义务，则原告可申请人民法院依法拍卖被告张惠英、于东海用于抵押的于东海名下位于宁夏银川市西夏区北京西路148号房屋优先清偿上述债权。原告要求二被告支付利息及罚息至借款本息全部清偿之日，因二被告何时履行还款义务不能确定，利息应当支付至本判决确定的给付之日。二被告辩称已偿还清之前的逾期本金、利息和罚息，要求继续履行双方之间的合同，原告应撤回诉讼，因二被告虽已清偿了之前的逾期本金、利息和罚息，但二被告已实际违约且原告不同意继续履行双方之间的合同，故对二被告该辩解理由，本院不予采纳。据此，依据《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十一条第一款、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西夏区支行与被告张惠英、于东海于2013年1月7日签订的《个人额度借款合同》；二、被告张惠英、于东海于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西夏区支行截止2016年5月6日止的借款本金151221.12元，此后利息自2016年5月7日支付至本判决确定的给付之日止（利息按双方借款合同约定执行）；三、若上述第二项确定的给付义务没有按期履行，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西夏区支行可申请人民法院依法拍卖、变卖被告于东海名下位于宁夏银川市西夏区北京西路148号房屋，以所得价款优先受偿。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3644元，由被告张惠英、于东海负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于银川市中级人民法院。审 判 长  张月琴人民陪审员  丁丽芳人民陪审员  吕书婷二〇一六年七月二日书 记 员  杨 慧附：法律条文：《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿……。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十一条债权人在借贷、买卖等民事活动中，为保障实现其债权，需要担保的，可以依照本法和其他法律的规定设立担保物权。……第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。