彭水苗族土家族自治县人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0243民初2131号原告重庆农村商业银行股份有限公司彭水支行，住所地：重庆市彭水苗族土家族自治县汉葭街道石嘴街金山广场，组织机构代码73394420-1。代表人王平，该支行行长。委托代理人刘中奎，男，1973年9月25日出生，苗族，重庆农村商业银行股份有限公司彭水支行经理（特别授权代理）。委托代理人肖亚，重庆绿荫律师事务所律师（一般授权代理）。被告陈德珍，女，1965年6月5日出生，汉族，居民。原告重庆农村商业银行股份有限公司彭水支行（以下简称农商行彭水支行）诉被告陈德珍金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月2日受理后，依法由代理审判员朱为担任审判长，与代理审判员陈鑫、人民陪审员付子元组成合议庭，共同负责案件的审判，适用普通程序于2016年6月29日在本院第四审判庭公开开庭进行了审理。原告农商行彭水支行的委托代理人肖亚，被告陈德珍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行彭水支行诉称：2005年9月27日，被告陈德珍向原告农商行彭水支行申请贷款，并签订了借款合同。原告农商行彭水支行按约向被告陈德珍支付了贷款200000元。借款到期后，被告陈德珍未偿还借款本息。请求人民法院依法判决：一、被告陈德珍立即偿还借款本金200000元，并支付该款至清偿之日止的利息和复利（截止2016年5月22日，应付利息为25929.62元，应付复利为163358.67元，合计422288.29元；2016年5月22日以后的利息，以借款本金200000元为基数，按日利率万分之四从2016年5月23日起，算至实际清偿之日；2016年5月22日后的复利，以应付而未付的利息为基数，按日利率万分之四和合同约定的结息方式，从2016年5月24日起算至清偿之日止）；二、确认原告农商行彭水支行有权处置抵押物，并就处置所得价款优先受偿；三、被告陈德珍承担本案律师费15557元；四、被告陈德珍承担案件诉讼费。被告陈德珍辩称：一、原告农商行彭水支行存在故意扩大被告陈德珍的损失，由此造成的损失应当由其自行承担；二、被告陈德珍根本不知晓逾期利息万分之四及计收复利的标准，被告陈德珍未签字确认该标准；三、原告农商行彭水支行怠于行使债权，从而使抵押物的土地使用权过期，本案的抵押权无法实现，即原告农商行彭水支行丧失了优先受偿权；四、鉴于该案抵押权已过期，担保范围无从谈起，本案的本金、利息、诉讼费不应由担保物变现清偿，律师费不应由原告承担；五、该借款合同只有尾页由被告陈德珍签字，其余各页均无被告陈德珍签字，更无双方骑缝章或骑缝指纹确认，合同内容除借款本金外，其余被告陈德珍一概不知，特别提示条款更不知晓，也未提示被告陈德珍注意，属典型的格式条款。经审理查明：2005年9月27日，被告陈德珍向原告农商行彭水支行申请借款200000元。同日，被告陈德珍出具承诺一份，载明其愿意用坐落在本县汉葭街道北斗村316线面积1958.24平方米的房屋作借款抵押。2005年12月14日，原告农商行彭水支行与被告陈德珍签订编号为（彭联营）农信社2005年个借字第10743号个人借款合同，约定被告陈德珍向原告农商行彭水支行借款200000元；借款种类为中长期借款；借款期间为2005年12月14日起至2007年12月14日；借款年利率为9.216%；按季结息，最后一次利随本清；贷款未按时归还按日利率万分之四计收逾期利息，对应付未付的利息按中国人民银行规定计收复利；担保方式为抵押，被告陈德珍同意以房屋作为借款担保，担保范围包括借款本金、利息（含罚息和复利）和可能发生的违约金、赔偿金、实现债权的费用；本合同一式贰份，原告农商行彭水支行与被告陈德珍各执一份，贰份具有同等法律效力。该合同落款处由原告农商行彭水支行处加盖单位印章，由被告陈德珍在借款人处签字捺印。同日，原告农商行彭水支行作为抵押权人与被告陈德珍作为抵押人签订了抵押合同，约定被告陈德珍用位于本县汉葭街道北斗村的房屋（产权证号为重庆市彭水县房权证2004字第041**号）作借款抵押，并办理了抵押登记。另查明，被告陈德珍用于抵押的房屋的土地使用权于2013年5月28日到期，土地用途为住宅。2005年12月15日，被告陈德珍在借款借据上签字，该借据载明贷款日期为2005年12月15日，到期日期为2007年12月14日，贷款月利率为7.68‰。同日，原告农商行彭水支行按约向被告陈德珍支付了贷款200000元。2010年8月25日、2012年4月19日、2013年6月3日、2014年3月19日、2015年11月18日，原告农商行彭水支行分别向被告陈德珍送达了逾期贷款催收通知书，被告陈德珍在该通知书上签字确认；2012年9月25日、2015年2月12日、2015年11月18日，原告农商行彭水支行分别向被告陈德珍送达了担保人履行担保责任通知书，被告陈德珍在该通知书上签字确认。借款后，被告陈德珍偿还了部分利息，截止2016年5月23日，被告陈德珍尚欠借款利息、逾期利息（罚息）、复利共计422288.29元。2016年5月26日，原告农商行彭水支行与重庆绿荫律师事务所签订了法律事务委托合同，约定重庆绿荫律师事务所接受原告农商行彭水支行委托，指派肖亚律师在原告农商行彭水支行与被告陈德珍的贷款一案的一审程序中提供法律服务，约定律师服务费15557元。2016年7月4日原告农商行彭水支行向该所交纳了律师服务费15557元。以上事实有银监复（2008）244号文件，渝农商行发（2008）15号文件，借款申请一份，承诺书一份，借款合同一份，借款借据复印件一份，抵押登记申请书和审批表各一份，土地使用权证一份，抵押合同一份，贷款到期催收通知书五份，担保人履行担保通知书一份，担保人履行担保责任通知书三份，本息清单一份，法律事务委托合同一份，发票复印件一份及当事人的陈述在卷为证，足以认定。本院认为：本案是一起金融借款合同纠纷。原告农商行彭水支行于2005年12月15日依约向被告陈德珍支付了借款200000元，履行了合同义务。借款借据上清楚载明贷款日期为2005年12月15日，到期日期为2007年12月14日，被告陈德珍未按照合同约定偿还借款本金和利息，违反了合同的约定，应当承担相应的违约责任。对于原告农商行彭水支行主张的借款本金，《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”被告陈德珍借款后没有按照借据约定偿还原告农商行彭水支行借款本息，现原告农商行彭水支行要求被告陈德珍立即归还本息符合合同约定，被告陈德珍理应立即偿还原告农商行彭水支行本金200000元。对于原告农商行彭水支行主张的利息、逾期利息（罚息）、复利，本院查明截止2016年5月23日，三项共计422288.29元，被告陈德珍应当予以支付，故对于该项诉讼请求本院予以支持。对2016年5月23日之后的逾期利息和复利，分析如下：关于2016年5月23日之后的逾期利息。原被告在合同中约定贷款未按时归还按日利率万分之四计收逾期利息，该约定不违反法律规定，对此本院予以认可，故逾期利息计算为以借款本金200000元为基数，按日利率万分之四为标准，从2016年5月24日起计算至借款本金清偿之日止。关于2016年5月23日之后的复利，原、被告在借款合同中约定对应付未付的利息按中国人民银行规定计收复利。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号文件）规定：“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”故被告陈德珍应当支付原告农商行彭水支行的复利为以同期未结利息为基数，按日利率万分之四为标准，从2016年5月24日起计算至该期利息结清之日止。对于原告农商行彭水支行主张的律师费15557元，因原、被告并未在借款合同中约定由被告陈德珍支付，故该笔费用本院不予支持。抵押人被告陈德珍以其拥有的坐落于彭水苗族土家族自治县汉葭街道北斗村的房屋（产权证号为重庆市彭水县房权证2004字第041**号）作抵押，并办理了抵押登记，同时原、被告双方约定了的担保范围包括借款本金、利息（含罚息和复利）和可能发生的违约金、赔偿金、实现债权的费用。故原告农商行彭水支行依法享有抵押权。根据《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条的规定，原告农商行彭水支行可以行使抵押权，就抵押物优先受偿，不足部分由被告陈德珍继续清偿。被告陈德珍辩称原告农商行彭水支行存在故意扩大被告陈德珍的损失，由此造成的损失应当由其自行承担，但其并未举示证据证明损失的存在，故对该项辩称理由本院不予采信；被告陈德珍辩称根本不知晓逾期利息万分之四及计收复利的标准，被告陈德珍未签字确认该标准，合同无骑缝章或骑缝手印，除签字页外不知是否为原件。本院认为，合同上明确写明一式贰份，双方各执一份，被告陈德珍未举示自己手中的合同以证明该项主张，故对该项辩称理由本院不予采信；被告陈德珍辩称原告农商行彭水支行怠于行使债权，从而使抵押物的土地使用权过期，本案的抵押权无法实现，即原告农商行彭水支行丧失了优先受偿权。本院认为，《中华人民共和国物权法》第一百四十九条规定：“住宅建设用地使用权期间届满的，自动续期。”被告陈德珍抵押的房屋的土地使用权为住宅，其到期后会自动续期，不影响抵押权的实现，故对于被告陈德珍的该项辩称理由本院不予采信；被告陈德珍辩称格式条款无效，但其并未举示证据证明借款合同中有格式条款免除贷款方责任、加重借款方责任、排除借款方主要权利，故对于被告陈德珍的该项辩称理由本院不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百四十九条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条之规定，判决如下：一、被告陈德珍于本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司彭水支行借款本金200000元、利息、逾期利息、复利（2016年5月23日前的三项共计422288.29元；2016年5月23日后的逾期利息以借款本金200000元为基数，按日利率万分之四为标准，从2016年5月24日起计算至本金清偿之日止；2016年5月23日后复利以同期未结利息为基数，按日利率万分之四为标准，从2016年5月24日起计算至该期利息结清之日止）；二、被告陈德珍不履行本判决第一项所确定的义务时，原告重庆农村商业银行股份有限公司彭水支行有权处置抵押物[被告陈德珍所有的坐落于彭水苗族土家族自治县汉葭街道北斗村的房屋（产权证号为重庆市彭水县房权证2004字第041**号）]，并就处置所得价款优先受偿，不足部分由被告陈德珍继续清偿；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司彭水支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10178元（原告重庆农村商业银行股份有限公司彭水支行已预交10178元），由被告陈德珍负担9924元，由原告重庆农村商业银行股份有限公司彭水支行负担254元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。同时直接向重庆市第四中级人民法院预交上诉费。递交上诉状后期满七日内仍没有预交上诉费，又不提出缓交申请或提出申请未被批准同意的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期满内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决确定的义务，不自觉履行的，当事人可以申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从分期履行期间的最后一日起计算。审 判 长 朱 为代理审判员 陈 鑫人民陪审员 付子元二〇一六年七月十九日书 记 员 王 洪