广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书(2015)惠城法小民初字第635号原告：上海浦东发展银行股份有限公司惠州支行，住所地：广东省惠州市江北文明一路。负责人：刘明辉，职务：行长。委托代理人：毕福强、黄志雄，均系广东伟伦律师事务所律师。被告：张军辉，男，汉族，1973年6月12日出生，户籍住址：湖南省汉寿县。原告上海浦东发展银行股份有限公司惠州支行诉被告张军辉金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理，现已审理终结。当事人诉辩意见原告上海浦东发展银行股份有限公司惠州支行诉称，2014年1月24日，原告与被告签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号：400×××301）（以下简称《担保借款合同》），该合同约定：由原告向被告发放人民币76万元借款，借款直接划入售房人陈剑刚账户：82×××42，用于购买惠州市河南岸××号小区××层×房。借款期限自2014年1月24日起至2039年1月24日止，共计300个月；借款利率采用中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮15%，执行年利率7.5325%；被告采用分期方式还款，一个月为一个还款周期，共计300期，每月还款日为10号，采取等额本息还款法（借款发放后如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和该合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率）。《担保借款合同》约定，对逾期借款从逾期之日起在该合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收利息（第十二条第12.1.1、12.1.2款），对应付未付利息贷款人有权依据中国人民银行规定计收罚息。《担保借款合同》第十一条约定：“下列任一事件，均构成借款人在本合同项下的违约，第2款：借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用”。第十二条：“当本合同第十一条所列违约事件之一项或数项出现时，贷款人可酌情采取下列一种或数种措施进行处理”，第5款：“宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，未提用部分取消……”第7款：“按担保合同或担保条款的约定处分抵押物或质物，清偿本息……”。现因原告已根据该合同条款要求提前收回借款，所以《担保借款合同》关于分期还款的约定已失效，《担保借款合同》应当予以解除。《担保借款合同》还约定，被告以其购买的惠州市河南岸××号小区××层×房[房地产权证号：粤房地权证惠州字第××号]为借款作抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为原告；担保范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现债权的一切费用；第十二条第7款约定：“按担保合同或担保条款的约定处分抵押物或质物，清偿本息……”。该合同约定争议的解决按诉讼方式解决，由贷款人住所地人民法院管辖。《担保借款合同》签订后，原告履行了合同义务，于2014年3月7日发放了76万元借款，借款依约全部划入了售房人的账户。但被告长期拖欠借款本息，截止2015年5月26日共拖欠12期月还款，拖欠本息共计39762.79元。原告曾多次催收，被告一直不予理会。现被告未足额偿还借款本息已超过360天，根据《借款担保合同》第十二条的约定，原告有权提前收回已发放借款，有权解除《借款担保合同》并要求实现抵押权。因被告长期拖欠借款本息，严重侵害了原告的合法权益，为此，原告特向人民法院提起诉讼，恳请人民法院尽快查明事实并支持原告的全部诉讼请求。1、请求法院判令解除原被告双方签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：400×××301）；2、请求法院判令被告立即向原告清偿借款本金人民币753852.4元及其利息33005.18元。[利息暂计至2015年5月26日，此后利息从2015年5月27日起按《个人购屋担保借款合同》第十二条第12.1.1款、第12.1.2款的约定支付，利息的具体金额以原告出具的借款本息清偿日利息清单为准]；3、请求法院判令被告承担本案的诉讼受理费、公告费等实现债权和担保权的一切费用；4、请求法院判令被告以惠州市河南岸××号小区××层×房[房地产权证号：粤房地权证惠州字第××号，建筑面积：167.49平方米]对上述所有款项的清偿承担抵押担保责任，原告对抵押价值范围内享有优先受偿权。被告张军辉未到庭参加诉讼，亦未提出答辩。查明的案件事实经审理查明，2014年1月24日，被告（借款人）因购房向原告（贷款人）借款人民币76万元，双方签订了一份《个人购房担保借贷合同》，其中约定：借款人向贷款人借款人民币76万元，借款直接划入借款人指定的银行账号（户主：陈剑刚，账号：62×××22），用于购买惠州市河南岸××号小区××层×房；借款期限自2014年1月24日起至2039年1月24日止，共计300个月；借款利率采用中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮15%，执行年利率7.5325%；借款人采用分期付款方式还款，一个月为一个还款周期，共计300期；采取等额本息还款法；该合同第9.2条约定：“借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用盖由借款人承担。”该合同第十一条约定：“下列任一事件，均构成借款人在本合同项下的违约……11.1.2：借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用……”。该合同第十二条还约定：“当本合同第十一条所列违约事件之一项或数项出现时，贷款人可酌情采取下列一种或数种措施进行处理：12.1.1：按中国人民银行有关规定计收罚息。其中，对于逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行……对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利……12.1.5：宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，未提用部分取消，并有权主动从借款人开立在上海浦东发展银行各营业机构的任一账户（含可透支账户）中扣划款项以清偿债务，并通过各种形式向借款人及担保人追索……12.1.7：按担保合同或担保条款的约定处分抵押物或质物，清偿贷款本息，或依法追索保证人连带责任……在上述情况下，借款人及各担保人同意无条件放弃抗辩权，并承担因其违约对贷款人/担保权人造成的一切损失”。该合同还约定抵押人（被告）以其购买的惠州市河南岸××号小区××层×房（房地产权证号：粤房地权证惠州字第××号）为借款作抵押担保，抵押权人为贷款人；该合同项下抵押担保的范围为借款人在本合同项下全部到期应付而未付的贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述透支账户透支本息、保管担保财产以及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的合理费用）。之后，双方就上述抵押物办理了抵押登记（他项权证号：粤房地他项权证惠州字第11×××81号）。2014年3月7日，原告将被告所借款项支付到其指定的银行账户82×××42（户主：陈剑刚）。原告发放借款后，被告起初能按期还贷，但后来经常逾期还贷，原告曾多次向其发出逾期贷款催收通知书。截止到2016年2月18日，被告逾期偿还的借款本金为16522.4元，逾期利息为71073.27元，罚息为5107.71元，合计逾期本息92703.38元。同时，被告尚未偿还的贷款本金为753852.4元。现原告于2015年7月1日诉至本院，请求判如所请。裁决理由和结果本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告依约定履行了借款义务，被告在约定的还款期限届满后未及时足额还贷，经原告催促，仍没有按时向原告全部偿还，已构成违约，需承担相应的民事责任。现原告诉求解除与被告签订的《个人购房担保借贷合同》，并要求被告偿还借款本金753852.4元并支付相应利息，有事实和法律依据，予以支持。被告为借款提供了抵押担保，并办理了抵押登记，现被告怠于履行还款义务，那么，被告应在抵押物价值范围内对以上借款本息承担清偿责任，而原告在其债权范围内对抵押物享有优先受偿权。被告张军辉经本院依法送达传票后没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证和抗辩的权利，不影响案件的实体审理。综上，原告的诉求有事实和法律依据，其合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条的规定，缺席判决如下：一、解除原告上海浦东发展银行股份有限公司惠州支行与被告张军辉签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：400×××301）。二、被告张军辉应于本判决生效之日起十五日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司惠州支行偿还借款本金人民币753852.4元和支付截止到2016年2月18日的利息76180.98元（含罚息5107.71元）[此后的利息应以人民币753852.4元为基数，按照《个人购房担保借贷合同》（编号：400×××301）约定的标准自2016年2月19日起计至借款本金全部还清之日止]。三、原告上海浦东发展银行股份有限公司惠州支行在被告张军辉应付的全部借款本息范围内对其提供的抵押物惠州市河南岸××号小区××层×房（房地产权证号：粤房地权证惠州字第××号）享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费11669元、公告费300元，共计人民币11969元，由被告张军辉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 长  石 磊审 判 员  许锦环人民陪审员  高 峰二〇一六年二月二十六日书 记 员  袁浩聪