广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2016)粤1971民初1861号原告广发银行股份有限公司东莞分行，住所地：东莞市城区东城西路。负责人陈健松，系该行行长。委托诉讼代理人吴云，广东理而行律师事务所律师。委托诉讼代理人黄婷，广东理而行律师事务所律师。被告张永锋，男，汉族，1975年9月3日出生，住湖北省安陆市，被告罗五秀，女，汉族，1976年5月25日出生，住湖北省安陆市，原告广发银行股份有限公司东莞分行（以下简称“广发银行”）诉被告张永锋、罗五秀金融借款合同纠纷一案。本院立案受理后，依法组成合议庭，并公开开庭进行了审理。原告广发银行的委托诉讼代理人吴云、被告张永锋到庭参加了诉讼；被告罗五秀本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行诉称，2014年3月26日，原告广发银行与被告张永锋签订了一份《生意人卡（生意红）申请表》（编号为1403251066），合同约定：被告张永锋向原告广发银行申请循环额度借款人民币500000元，以月利率1.5%计息，合同有效期内利率不变，若被告张永锋未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的借款利率水平上加收30%。还款方式为等额本息，还款日为每月3日。被告张永锋未按本合同约定归还本息或支付相关费用，原告广发银行有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，并要求被告张永锋立即归还借款本息及相关费用。本个人信用贷款下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于被告张永锋违约，原告广发银行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由被告承担。合同约定本贷款是否取决于原告广发银行审核决定，被告张永锋最终获得的贷款金额、期限、利率等均取决于原告广发银行审核结果，并与原告广发银行向被告张永锋出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。被告罗五秀以被告张永锋配偶的身份对上述《生意人卡（生意红）申请表》进行了签字确认。后来，原告广发银行审核的循环授信额度为500000元，循环额度有限期限自2014年4月1日至2019年4月1日止，该《个人信用贷款通知书》并经被告张永锋签字确认。合同签订后，原告广发银行如约发放了相应的贷款给被告张永锋，但两被告已逾期多日未归还贷款。经多次催促无果，原告广发银行特具状起诉，请求判令：一、两被告立即归还原告广发银行借款本金485829.74元及利息31354.07元、罚息2593元、复利1205.57元（利息、罚息、复利按合同约定计算至本息清偿完毕之日止，暂计算至2015年11月3日），上述暂合计为520982.38元；二、两被告承担本案所有诉讼费用。被告张永锋辩称，确认截止至2016年4月3日欠本金485829.74元，利息58283.74元，罚息21628.93元，复利9514.79元，由于经济困难，无法还款，被告张永锋大约在2016年1月分2次一共还了10000元给原告广发银行。另，被告张永锋有一套房屋已经抵押给招商银行，原告广发银行也已经申请查封了该套房屋，但是被告张永锋希望原告广发银行同意私下出卖该房屋，用房款偿还贷款。另确认被告罗五秀是被告张永锋的妻子。被告罗五秀经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未向本院提交证据及答辩状。经审理查明，2014年3月26日，被告张永锋以《生意人卡（生意红）申请表》（编号为1403251066）向原告广发银行申请贷款，约定：被告张永锋向原告广发银行申请循环额度为500000元的贷款；贷款利率为固定月利率1.5%；被告张永锋未按约定期限还款的，原告广发银行有权就逾期部分，从逾期之日起按约定的贷款利率水平上加收30%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；被告张永锋未按约定归还贷款本息或支付相关费用即构成违约，原告广发银行有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期。被告罗五秀以被告张永锋配偶的身份对上述申请表进行签字确认。该申请表签订后，原告广发银行向被告张永锋出具了《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：106149002149，核准：额度为500000元，该额度为循环额度；额度有效期为2014年4月1日至2019年4月1日；贷款利率为固定月利率1.5%。原告广发银行还向被告张永锋出具了《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：106149002149，核准：贷款金额为500000元，贷款期限为36个月，贷款利率为固定月利率1.5%。被告张永锋在两份通知书上的“客户签名”处签字确认。2014年4月1日，原告广发银行向被告张永锋发放贷款500000元，双方均在《广发银行借款借据》上签字确认。原告广发银行于2014年4月1日向被告张永锋告发放500000元的贷款，自2014年5月起，被告张永锋开始拖欠本息，截止2016年4月3日，张永锋拖欠原告广发银行贷款本金485829.74元、利息58283.74元、罚息21628.93元及复利9514.79元，合计575257.2元。另，从本院向湖北省安陆市民政局调查的结果显示：张永锋与罗五秀于1997年10月8日办理结婚登记。上述事实，有《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、广发银行借款借据、广发银行个人对账单以及本院调查证据、庭审笔录等附卷为证。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。被告罗五秀经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，视为自愿放弃质证和抗辩的权利。原告广发银行与被告张永锋签订的《生意人卡（生意红）申请表》系其双方真实意思的表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院依法予以采信。原告广发银行依约发放了贷款，但被告张永锋自2014年5月开始拖欠到期贷款本息，已构成违约，其应根据双方的约定支付本金、利息、罚息及复利，原告广发银行广发银行诉请被告张永锋偿还借款本金485829.74元及利息、罚息、复利（暂计至2016年4月3日，利息58283.74元、罚息21628.93元、复利9514.79元;后续利息以欠款本金为基数从2016年4月4日起按月利率1.5%计算，后续罚息以逾期还款部分为基数从逾期还款之日起按月利率1.95%计算，后续复利以逾期支付的利息为基数从逾期支付利息之日起按月利率1.95%计算，均计至全部款项实际清偿之日止），依法有据，本院予以支持。另，张永锋与罗五秀于1997年10月8日办理结婚登记，案涉贷款发生在张永锋与罗五秀夫妻关系存续期间，而张永锋与罗五秀没有提供任何证据证明案涉贷款明确约定为高康明个人债务或者张永锋与罗五秀约定财产归各自所有并为广发银行所知晓，故根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条的规定，本院认定案涉贷款属于张永锋与罗五秀的夫妻共同债务，罗五秀需与张永锋共同清偿案涉债务，本院对广发银行相应的诉讼请求予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告张永锋、罗五秀应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告广发银行股份有限公司东莞分行偿还借款本金485829.74元及利息、罚息、复利（暂计至2016年4月3日，利息58283.74元，罚息21628.93元，复利9514.79元；后续利息以欠款本金为基数从2016年4月4日起按月利率1.5%计算，后续罚息以逾期还款部分为基数从逾期还款之日起按月利率1.95%计算，后续复利以逾期支付的利息为基数从逾期支付利息之日起按月利率1.95%计算，均计至全部款项实际清偿之日止）。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9009.82元、财产保全费3124.91元（原告广发银行股份有限公司东莞分行均已预交），由被告张永锋、罗五秀负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审 判 长  龙泽云审 判 员  陆春明人民陪审员  梁玉银二〇一六年七月五日书 记 员  李海霞附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。