成都市锦江区人民法院民 事 判 决 书（2015）锦江民初字第2962号原告成都维仕小额贷款有限公司。住所地：成都市锦江区。法定代表人廖世宏，成都维仕小额贷款有限公司董事长。委托代理人徐丹，女，住四川省眉山市东坡区，成都维仕小额贷款有限公司员工。委托代理人何丽华，女，住四川省简阳市新市镇，成都维仕小额贷款有限公司员工。被告张雄，男，1989年5月25日出生，汉族，住四川省长宁县长宁镇。原告成都维仕小额贷款有限公司（以下简称维仕公司）与被告张雄借款合同纠纷一案，本院于2015年4月30日立案受理，依法组成合议庭，于2016年2月29日公开开庭进行了审理。原告维仕公司的委托代理人徐丹到庭参加诉讼，被告张雄由于下落不明，本院依法在《人民法院报》公告向其送达了起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、合议庭组成人员通知书及开庭传票等法律文书，现公告期届满，被告张雄未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决”之规定，本院缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告维仕公司诉称，原、被告于2013年3月13日签订了《个人信用贷款合同》。该合同约定：由原告向被告发放金额为15000元，月利率为1.3%的个人信用贷款，并为被告提供贷款后续管理服务。被告承诺自2013年4月起连续36个月，分期每月13日向原告偿还本息611.67元及支付管理费120元。合同签订后，原告在2013年3月14日依约将贷款支付给了被告，被告借款后仅全额归还了2013年4月至2013年9月共6期应还款项。之后，被告便再未履行还款义务。为此，原告多次电话及派人专程到被告的住处要求被告支付所欠款项，但被告一直推诿，至今仍未履行合同约定的还款义务。由于被告不履行合同约定的还款义务，已构成违约，应当按照合同约定承担违约责任。被告的行为也严重侵犯了原告的合法权益，为维护原告的自身合法权益，故诉至法院，请求判令：1、解除原告与被告签订的《个人信用贷款合同》。2、被告向原告偿还借款本息、管理费、扣款失败手续费、违约金合计人民币27759.29元；如逾期不付，每逾期一日，按逾期款项的0.1%支付延迟违约金，直至全部款项付清为止（庭审中阐明本金12499.98元（15000元-416.67元×6个月）；利息5850元（195元×36个月-195元×6个月）,月利率1.3%；管理费3600元（120元×36个月-120元×6个月），月利率0.8%；截止2015年4月22日，扣款失败手续费1900元，其中本息扣款失败次数19次，管理费扣款失败次数19次,50元/次；延迟支付违约金3909.31元，按每日0.1%计算）。3、因诉讼产生一切费用由被告承担。原告维仕公司为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据材料：1、原告的《企业法人营业执照》、被告的《居民身份证》复印件，用以证明双方主体资格；2、《个人信用贷款合同》，用以证明原、被告签订了个人信用贷款合同，合同约定了借款金额、利息、管理费支付、还款方式及违约责任等；3、《个人信用贷款借款借据》、《中国建设银行支款凭证》，用以证明被告向原告借款，原告将借款通过银行划款方式支付给被告的事实；4、《中国建设银行股份有限公司企业网上银行代扣授权书》，用以证明被告授权原告使用建设银行网上银行企业客户服务系统代扣被告账户内资金，用于其《个人信用贷款合同》的还款；5、《个人账单》，用以证明被告已还款时间以及剩余应还未还款款项。被告张雄未作答辩，也未提交证据材料。经庭审审查，原告维仕公司提交的上述证据其来源合法，内容真实，且与本案纠纷有关联，而被告张雄未到庭参加诉讼，其行为应视为放弃对原告维仕公司的诉讼主张及案件证据进行抗辩及质证，对原告维仕公司提交的证据本院予以采信，作为本案证据使用。根据本院采信的有效证据及当事人在庭审中的陈述，查明本案的基本事实如下：2013年3月13日，被告（借款人、甲方）与原告（贷款人、乙方）签订《个人信用贷款合同》，约定：本合同项下甲方的贷款金额为15000元；贷款期限为36个月；贷款用途为装修；贷款月利率为1.3%；贷款手续费为300元；鉴于乙方为甲方提供贷款的后续管理服务，甲方同意向乙方支付管理费：每月按贷款金额0.8%计算至全部贷款本息还清之日止，即每月向乙方支付120元，由甲方在每月还款日与贷款本息一并支付，直至贷款期限届满。管理费从本合同项下的贷款起始日起，按贷款期限计算，时间不足一月的按一月计算管理费；甲方授权乙方将本合同项下贷款划入甲方指定的下列账户：开户银行：中国建设银行股份有限公司，户名：张雄，账号：XXXX；甲方授权银行或有资质的第三方支付系统于本合同生效后次月起扣划本合同约定的全部款项，直至甲方清偿所有款项；还款日：甲方应在本合同项下贷款发放的次月起开始按月等额偿还贷款本金、利息及管理费，每一个月为一个还款期，共分36期偿还，还款日为每月20日；甲方每月应向还款账户支付的还款额为731.67元（其中本息611.67元，管理费120元）；甲方实际还款时间为乙方委托银行或有资质的第三方支付系统从甲方账户中扣划到相关款项的时间，如因包括但不限于甲方账户余额不足、甲方办理该账户挂失、销户、银行止付等原因导致银行扣划失败，甲方应就失败的次数向乙方支付每笔每次50元的费用；如甲方违反本合同项下的任何一期还款及支付义务，则乙方有权宣布本合同贷款提前到期（本合同立即解除），自乙方宣布解除合同之日起三日内，甲方应立即偿还全部贷款本金，剩余贷款期的全部利息和其他所有应付款项；本合同项下贷款到期（包括乙方根据本合同相关条款宣布贷款提前到期、合同解除）或每一还款期，甲方未偿还或未全部偿还贷款本金、利息、管理费、相应违约金及其他所有应付费用，乙方有权对逾期款项计收延迟支付违约金，甲乙双方确认，每逾期一日，甲方需向乙方支付逾期款项的0.1%作为延迟支付违约金，直至全部的本金、利息、管理费、相应违约金及其他所有应付费用付清为止；甲方违反本合同的任何约定，乙方有权立即解除合同，甲方并应按本合同第七条或其他条款的约定承担违约责任。2013年3月13日，被告出具《个人信用贷款借款借据》，载明：本借款借据在借款人的账户内被划入借款实到账金额时生效，借款人应在原告发放贷款当日足额支付合同约定的手续费300元；同意维仕公司使用借记业务分别收取贷款保证金、借款本息、管理费和发生违约及实现债权的费用，同时授权中国建设银行在收到维仕公司的收费通知后通过银行账号主动予以支付。同日，被告出具《中国建设银行股份有限公司企业网上银行代扣授权书》，授权原告使用中国建设银行网上银行企业客户服务系统代扣功能将被告账户资金转入原告账户。2013年3月14日，原告向被告放款14700元。被告取得款项后向原告全额归还了2013年4月至2013年9月的款项。此后被告未再向原告归还任何款项。2013年10月起，因被告账户余额不足，原告未能在被告授权账户中成功扣划足额的本息和管理费。原告遂于2015年4月30日提起本案诉讼。截至2015年4月13日尚欠利息为3705元。本院认为，原、被告签订的《个人信用贷款合同》是当事人的真实意思表示，且内容不违反国家法律的强制性规定，该合同合法有效，双方应按约定全面履行各自的义务。合同签订后，原告按约向被告履行了发放贷款的义务。但被告取得贷款后，仅向原告履行了部分还款义务，自2013年10月开始就未全额履行还款义务，且原告在开庭时无正当理由拒不到庭。显然，被告以自己的行为表明不愿继续履行主要债务。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条规定，原告请求解除与被告签订的《个人信用贷款合同》符合法律规定和双方合同约定，本院予以支持。合同解除后，按照双方合同约定被告应自原告宣布解除合同之日起三个工作日内偿还全部贷款本金、利息和其他所有应付款项，至今被告没有履行还款义务，故原告要求被告偿还借款本金12499.98元，符合双方合同约定和法律规定，本院予以支持。关于利息。原告以提起诉讼方式解除了双方签订的《个人信用贷款合同》，在解除合同前，即截至2015年4月的利息3705元，本院予以支持。合同解除后原告要求被告按照合同约定支付利息，于法无据，本院不予支持。关于管理费、扣款失败手续费以及按每日0.1%的标准支付延迟违约金。虽然双方在合同中约定了被告每月支付管理费、因账户余额不足导致银行扣划失败就失败次数向维仕公司支付每笔每次50元的费用以及违约金为每日0.1%是当事人意思自治范畴，但上述约定已经超过法律规定，而违约金是以补偿性为主、以惩罚性为辅，考虑公平原则，被告至今未还款的违约行为等因素，故本院酌情违约金以被告尚欠的借款本金12499.98元为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率四倍计算，其中2013年9月14日起至2015年4月13日期间已计算利息，该期间的违约金为减去利息3705元后的部分；2015年4月14日至款项付清之日的违约金则按银行同期贷款基准利率四倍计算，原告多主张的部分本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条（法律条文全文附后）之规定，判决如下：一、解除原告成都维仕小额贷款有限公司与被告张雄签订的《个人信用贷款合同》；二、被告张雄应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告成都维仕小额贷款有限公司支付借款本金12499.98元及利息3705元；三、被告张雄应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告成都维仕小额贷款有限公司支付违约金，违约金计算方法为：以本金12499.98元为基数，其中从2013年9月14起至2015年4月13日止，按中国人民银行同期贷款基准利率四倍计算再减去利息3705元计算后的部分；2015年4月14日起至款项付清之日止，按中国人民银行同期贷款基准利率四倍计算；四、驳回原告成都维仕小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费494元、公告费300元及后续因送达本裁判文书产生的公告费用由被告张雄负担。如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本,上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  李 军人民陪审员  蒋建华人民陪审员  胡士戎二〇一六年二月二十九日书 记 员  张海燕附：本判决所适用法律条文全文《中华人民共和国合同法》当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。