彭水苗族土家族自治县人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0243民初2103号原告中国农业银行股份有限公司重庆彭水支行，住所地：重庆市彭水苗族土家族自治县绍庆街道河堡街1号，组织机构代码91416162—8。代表人程耕，该支行行长。委托代理人王子省，男，1962年11月7日出生，汉族，中国农业银行股份有限公司重庆彭水支行职工（特别授权代理）。被告黄作生，男，1974年8月26日出生，汉族，居民。被告王珍碧，女，1975年3月18日出生，苗族，居民。原告中国农业银行股份有限公司重庆彭水支行（以下简称农业银行彭水支行）诉被告黄作生、王珍碧金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月30日受理后，依法由代理审判员朱为担任审判长，与代理审判员陈鑫、人民陪审员付子元组成合议庭，共同负责对案件的审判，适用普通程序于2016年6月30日在本院第四审判庭公开开庭进行了审理。原告农业银行彭水支行的委托代理人王子省到庭参加诉讼；被告黄作生、王珍碧经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行彭水支行诉称：2011年11月11日，被告黄作生以借款人身份与原告农业银行彭水支行签订了《个人购房担保借款合同》，约定借款金额为290000元，借款用途为购买黔龙阳光国际A区8号楼X-4号房屋，借款期限为2011年11月17日至2031年11月16日止，共120个月，用所购房屋作借款的抵押担保。二被告从2015年6月21日起开始逾期还款，截止2016年2月20日止，积欠本金18271.91元、利息7420.28元，逾期罚息233.28元、复利115.1元，共计26040.57元。原告农业银行彭水支行请求人民法院依法判令：一、被告黄作生偿还原告农业银行彭水支行贷款本金210826.19元；二、被告黄作生支付从2015年6月21日起至2016年2月20日止的利息7420.28元、复利115.1元、逾期罚息233.28元，共计7768.66元，并从2016年2月21日起至利息和罚息结清之日止，以同期未付利息和罚息为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮20%后再上浮50%为标准计收复利；三、确认尚未到期贷款提前于2016年2月21日到期，并从2016年2月21日起至实际清偿之日止，以同期未还贷款余额为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮20%后再上浮50%为标准计收罚息；四、被告黄作生承担本案诉讼费用；五、被告王珍碧对贷款本金、利息、罚息、复利和诉讼费等债务承担连带清偿责任；六、确认原告农业银行彭水支行对担保合同项下的抵押物享有优先受偿权。被告黄作生未到庭参加诉讼，也未向本院递交书面答辩意见。经审理查明：被告黄作生与被告王珍碧于1997年3月25日登记结婚。2011年11月11日，被告黄作生为借款人、原告农业银行彭水支行为贷款人、被告黄作生为抵押人签订了个人购房担保借款合同，该合同约定借款金额为290000元，借款用途为购买房屋，房屋位于彭水苗族土家族自治县汉葭街道文庙街58号黔龙阳光国际A区8号楼X-4号，借款期限自2011年11月17日起至2021年11月16日止，共计120个月，合同执行浮动利率，即在中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率基础上上浮20%，还款方式为等额本息还款法，合同采用阶段性保证和抵押担保，逾期借款从逾期之日起在贷款利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付的利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，抵押担保范围包括债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金及实现抵押权的费用（包括诉讼费、律师费等），借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权停止发放借款、提前收回发放借款，有权行使担保人、有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期。合同签订后，原、被告随后对抵押房产（坐落于彭水苗族土家族自治县汉葭街道文庙街58号黔龙阳光国际A区8号楼10-4号）办理了抵押登记，他项权证编号为房地证（押）2011字第1313号。2011年11月17日，原告农业银行彭水支行向被告黄作生支付了借款290000元，个人借款凭证上载明借款期限为2011年11月17日至2021年11月16日，还款方式为等额本息还款。被告黄作生从2015年6月21日起开始逾期还款，2016年2月20日，原告农业银行彭水支行宣布所有借款提前到期。截止当日，被告黄作生尚欠贷款本金210826.19元，利息7420.28元、逾期利息233.28元，复利115.1元。以上事实有被告的身份证复印件一份，结婚证复印件一份，申请表一份，借款合同一份，抵押承诺书一份，房产证复印件一份，他项权证复印件一份，还款清单一份，借款凭证复印件一份及当事人的陈述在卷为证，足以认定。本院认为：本案是一起金融借款合同纠纷。原告农业银行彭水支行与被告黄作生签订的借款合同合法有效。原告农业银行彭水支行于2011年11月17日依约向被告黄作生支付了借款290000元，履行了合同义务。借款凭证上清楚载明贷款日期为2011年11月17日，借款合同中载明还款方式为等额本息还款法。被告黄作生应当根据约定的时间清偿借款的本金及利息，而被告黄作生未按照约定偿还的本金及利息，违反了合同的约定，应当承担相应的违约责任。对于原告农业银行彭水支行主张的贷款本金，《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”原、被告在借款合同中约定等额本息还款，借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权停止发放借款、提前收回发放借款，现被告黄作生在借款后未按照约定偿还借款本金和利息已经超过了90天，原告农业银行彭水支行已经于2016年2月20日宣布所有借款提前到期，故被告黄作生理应立即归还原告农业银行彭水支行尚欠的借款本金210826.19元。本院查明截止2016年2月20日，被告黄作生积欠利息7420.28元、逾期利息233.28元，复利115.1元，应当予以偿还，故对该项诉讼请求本院予以支持。对于原告农业银行彭水支行主张的2016年2月20日之后的逾期利息，原、被告在借款合同中约定逾期借款从逾期之日起在贷款利率基础上上浮50%计收罚息。原、被告双方约定的借款利率为中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮20%，罚息利率即为中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮80%，故原告农业银行彭水支行诉请的2016年2月20日以后的逾期利息以借款本金210826.19元为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮80%为标准，从2016年2月21日起计算至借款本金清偿之日止。对于原告农业银行彭水支行主张的2016年2月20日之后复利，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号文件）规定：“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”故2016年2月20日之后的复利计算为以借款期间未付利息为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮80%为标准，从2016年2月21日起计算至该期利息清偿之日止。抵押人被告黄作生、王珍碧以其拥有的坐落于彭水苗族土家族自治县汉葭街道文庙街58号黔龙阳光国际A区8号楼10-4号房屋（他项权证编号为房地证（押）2011字第1313号），作借款抵押，同时原、被告双方约定了的担保范围包括债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金及实现抵押权的费用（包括诉讼费、律师费、评估费等）。故原告农业银行彭水支行依法享有抵押权。根据《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条的规定，原告农业银行彭水支行可以行使抵押权，就抵押物优先受偿，不足部分由被告黄作生继续清偿。被告黄作生与被告王珍碧在借款期间系夫妻关系。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定：“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”被告王珍碧未举示证据证明原告农业银行彭水支行与被告黄作生约定借款为个人债务，也未举示证据证明二人实行了分别财产制且被原告农业银行彭水支行所知，故本案借款属于被告王珍碧、黄作生的夫妻共同债务，应由该二人共同偿还。对于因借款产生的利息、逾期利息、复利、律师费、诉讼费等费用，皆系主债务的派生债务，也应由被告黄作生、王珍碧共同偿还。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄作生、王珍碧于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆彭水支行借款本金210826.19元、利息7420.28元、逾期利息（2016年2月20日前的逾期利息为233.28元；2016年2月20日后的逾期利息为以借款本金210826.19元为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮80%为标准，从2016年2月21日起计算至借款本金清偿之日止）、复利（2016年2月20日前的复利为115.1元；2016年2月20日后的逾期利息为以借款期间未付利息为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮80%为标准，从2016年2月21日起计算至该期利息清偿之日止）；二、被告黄作生、王珍碧不履行本判决前一项所确定的义务时，原告中国农业银行股份有限公司重庆彭水支行有权处置抵押物（坐落于彭水苗族土家族自治县汉葭街道文庙街58号黔龙阳光国际A区8号楼X-4号，他项权证编号为房地证（押）2011字第1313号房屋），并就处置所得价款优先受偿，不足部分由被告黄作生、王珍碧继续清偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆彭水支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4579元（原告中国农业银行股份有限公司重庆彭水支行已预交4579元），由被告黄作生、王珍碧负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。同时直接向重庆市第四中级人民法院预交上诉费。递交上诉状后期满七日内仍没有预交上诉费，又不提出缓交申请或提出申请未被批准同意的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期满内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决确定的义务，不自觉履行的，当事人可以申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从分期履行期间的最后一日起计算。审 判 长 朱 为代理审判员 陈 鑫人民陪审员 付子元二〇一六年七月十四日书 记 员 郑小霞