江苏省昆山市人民法院民 事 判 决 书（2015）昆商初字第01285号原告中国农业银行股份有限公司昆山分行，住所地江苏省昆山市前进中路246号。负责人孙国强，该行行长。委托代理人ＸＸ，江苏惟勤律师事务所律师。委托代理人毛继伟，江苏惟勤律师事务所律师。被告汪昌平。委托代理人李桂成，江苏灌江律师事务所律师。被告胡明道。委托代理人李桂成，江苏灌江律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司昆山分行（以下简称农行昆山分行）与被告汪昌平、胡明道金融借款合同纠纷案件，本院于2015年5月25日受理后，由审判员华渊独任审理，于2015年8月25日组成合议庭。本案于2015年6月30日、8月24日、2016年1月25日公开开庭进行了审理。原、被告委托代理人到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农行昆山分行诉称：2014年1月16日，原、被告签订《个人购房担保借款合同》一份，约定被告向原告借款人民币2090000元，借款期限360个月，同时，合同对罚息、复利、律师费的承担以及提前收回贷款的情形进行了明确约定。被告以其所有的房屋向原告提供了抵押担保并办理了抵押登记。后原告按约发放了贷款，而被告未能按约还款，原告有权依法提前收回借款，并行使抵押权，被告汪昌平及胡明道系夫妻关系，应对借款承担连带责任，故起诉要求：1.判令被告汪昌平归还借款本金2074052.68元及利息71272.48元（含罚息、复利，暂计至2015年3月10日，此后按合同约定利率计算）；2.被告胡明道对上述债务承担共同还款责任；3.被告承担原告为实现债权所支出的律师费54000元；4.原告有权就抵押的昆山市XX镇XX墅XX号房屋折价或者拍卖、变卖所得价款中优先受偿；5.判令被告承担本案的诉讼费用。原告为支持其诉讼请求向本院提供了以下证据；1.个人购房担保借款合同一份及房地产抵押清单、抵押承诺书，证明2014年1月16日原、被告签订合同，被告汪昌平向原告借款209万元，上浮10%计息，借款期限360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准，逾期借款从逾期之日起在约定利率基础上上浮50%计收罚息，借款期内产生的应付未付利息，按约定利率计收复利，借款到期之日起，按逾期利率计收复利等约定；2.借款凭证一份，证明2014年1月16日原告发放借款209万元；3.他项权证一份，证明抵押登记已办妥；4.贷款申请表、收入证明各一份，证明被告因购房向原告申请借款；5.结婚证一份，证明被告汪昌平、胡明道系夫妻关系；6.欠款记录一份，证明被告结欠本息；7.委托协议、律师费发票各一份，证明原告为实现债权所支出的费用。被告汪昌平及胡明道口头答辩称：1.被告从未收到原告的涉案贷款；2.原、被告签订的《个人担保合同》为无效合同；3.没有借款，利率、罚息等都没有法律依据。被告为支持其答辩意见向本院提供如下证据：1.昆山市房屋转移登记表一份，证明被告与涉案房屋原所有人转移了房屋，房屋价值不是本案诉争299万多元；2.房屋买卖合同一份，由原房主与被告于2014年1月2日签订，证明被告与涉案房屋原所有人转移了房屋，房屋价值不是本案诉争299万多元；3.销售不动产发票、税收缴款书各一份，证明原告起诉时提供的房屋买卖合同，房屋原所有人的签字是假的，与本案被告提供的房屋原所有人的笔迹明显不同，是案外人为了偷取银行贷款虚构的房屋买卖合同。被告对原告提供的证据的质证意见为：对证据1的真实性、合法性均有异议，被告签字无异议，但被告签字时均为空白页，贷款合同第30条约定，被告并不知情，与事实不符；对证据2的真实性、合法性均有异议，签字无异议，当时签的是空白的；对证据3的真实性无异议，关联性有异议，因为被告未收到涉案贷款数额；对证据4，贷款申请表的真实性、合法性均有异议，签字无异议，但被告签字时，均为空白；贷款申请表第2页中间申请人签字并没有被告的签字，是虚假的，两页之间没有骑缝章；对工资收入证明无异议；对证据5无异议；对证据6的真实性无异议、合法性有异议，贷款金额与被告申请的贷款有出入，原70多万，放了200多万；对证据7的真实性、合法性无异议，关联性有异议，与本案无关。原告对被告提供的证据的质证意见为：对证据1的真实性认可，但并未载明其过户价格；对证据2、3的的真实性均认可，但其所载过户价格166万仅为过户价格，被告可能因为少缴税等原因刻意降低过户价格，被告也未提供其与原房屋所有人签订的买卖合同来证实其过户的真实价格，所以原告认为其房屋买卖的真实价格为299.62万元。本院认证意见：对于双方当事人均无异议部分证据，本院予以认定，作为本案定案依据；对于被告提出异议的原告提供的证据1、2、4，被告认为其签名系本人所签，但签名当时相应内容均为空白，本院认为，被告并未提出证据证明上述事实，本院对于上述证据的真实性予以认定，对于被告提供的证据，仅为案涉房屋原所有人与买受人之间的合同关系，与本案并无关联性，本院不作认定。经审理查明：被告汪昌平、胡明道系夫妻关系，因购房需要向原告申请贷款。2014年1月16日，原、被告签订个人购房担保借款合同一份，被告向原告借款2090000元人民币，该借款由借款人不可撤销的申请并授权贷款人划入昆山市家缘房产信息咨询有限公司53×××78账户内，用于购买昆山市XX镇XX墅XX号房屋，借款期限360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准，还款方式为按月等额本息还款法，借款利率实行浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定，借款发放后，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则自调整后的次年1月1日起调整；逾期罚息利率为在合同借款执行利率基础上上浮50%，对于复利利率，双方合同约定：对借款期内产生的应付未付利息，按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期日起，按逾期借款利率计算复利，对逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；合同另约定，本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；合同还约定，如借款人未按约定按期足额偿还借款，原告有权提前收回已发放贷款，有权提前行使担保权；同时约定因借款人、保证人或抵押人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、保证人或抵押人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；合同另外约定了抵押条款，被告以其所购的上述房屋为上述借款合同提供抵押担保，抵押担保的范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及诉讼（仲裁）费、律师费等；另合同所涉抵押物清单明确案涉房屋的建筑面积为302.43平方米，购房总价为299.62万元，房产评估价值为299.62万元。上述借款合同签订后，双方办理了房屋抵押登记手续。原告于2014年1月16日向合同约定的贷款发放账户汇入贷款2090000元，原告出具的相应借款凭证由被告汪昌平签字确认，该借款凭证注明的借款期限为2014年1月16日至2041年12月15日，借款年利率为7.205%，还款日为每月16日。但被告在合同履行过程中未按期足额向原告归还借款本息。截止到2015年3月10日，被告结欠原告借款本金2074052.68元，利息、罚息及复利合计71272.48元。另查明，原告为本案诉讼委托律师支付律师代理费54000元。本院认为，原告与被告之间签订的个人购房担保借款合同系双方真实意思表示，合法有效，双方当事人理应按照合同约定履行各自的权利义务。原告依约向被告汪昌平发放了贷款，被告汪昌平应按照合同约定向原告归还借款本息。现截止到2015年3月10日，被告结欠原告借款本金2074052.68元，利息、罚息及复利合计71272.48元，原告有权按照合同约定宣布贷款提前到期，被告汪昌平、胡明道系夫妻关系，上述借款债务形成于被告夫妻关系存续期间，故本院认定上述债务为夫妻共同债务，被告汪昌平、胡明道应当共同归还原告上述借款本金、利息、罚息及复利，关于之后的利息、罚息及复利金额，按照合同约定计算至被告实际付清借款本息之日止。关于原告主张的律师费，双方在合同中进行了明确约定，故本院对此予以支持。被告汪昌平、胡明道以其所有的房产为上述债务提供了抵押担保，同时办理了抵押登记手续，抵押权的设立合法有效，抵押担保范围包括上述借款本金、利息、罚息及复利，故原告请求就抵押房产享有优先受偿权具备事实及法律依据，本院予以支持。被告辩称其所签合同当时内容为空白未填写，并未向本院提供证据予以证明，且即使被告所述属实，本院认为被告在空白合同上签字，应当视为其授权原告对合同内容进行填写，故本院对于被告的该项辩称意见不予采信；被告另外辩称案涉借款并未收到，但根据双方合同约定及被告汪昌平签字确认的借款凭证，均足以证明原告已按约将案涉贷款汇入合同约定的账户内，应当认定原告已履行放贷义务，对于被告该答辩意见本院不予采纳；此外，关于被告所称的其与案涉房屋原所有人之间签订的房屋买卖合同实际价格远远低于借款合同涉及的299.62万元，本案存在案外人骗取贷款的情形，本院认为，房屋买卖合同与本案所涉借款合同并无当然的联系，且根据借款合同内抵押物清单内容，原、被告双方均确认的房屋买卖的总价款为299.62万元，原告据此与被告签订借款合同并发放贷款并无任何过错，被告所称的案外人骗取贷款也无相应证据予以证明，故对于被告此项辩称意见本院不予采纳。综上，按照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条的规定，判决如下：一、被告汪昌平、胡明道共同归还原告中国农业银行股份有限公司昆山分行借款本金2074052.68元，支付利息、罚息及复利（其中2015年3月10日之前利息、罚息及复金额合计71272.48元，2015年3月10日之后的利息、罚息及复利金额，按照合同约定的相应利率计算至被告实际付清借款本息之日止）、支付律师费54000元，于本判决生效之日起十日内履行完毕。二、如被告汪昌平、胡明道未能向原告中国农业银行股份有限公司昆山分行支付上述第一款项的，则原告就被告所有的位于昆山市XX镇XX墅XX号房屋的拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。如果义务方未按本判决书指定的期间履行义务的，权利方可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，于本判决书规定的履行期间的最后一日起二年内申请执行。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。案件受理费24394元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳方法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。审 判 长  华 渊人民陪审员  许家塑人民陪审员  殷惠娟二〇一六年二月十七日书 记 员  周雨茜附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。