广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2016)粤1971民初1732号原告广发银行股份有限公司东莞分行，住所地：广东省东莞市城区东城西路。法定代表人陈健松，该银行行长。委托代理人吴云，广东理而行律师事务所律师。委托代理人黄婷，广东理而行律师事务所律师。被告杨炳新，男，汉族，1961年1月15日出生，住广东省东莞市。委托代理人袁锦良、叶少芸，广东众坚律师事务所律师。被告张瑞芳，女，汉族，1963年10月29日出生，住广东省东莞市。原告广发银行股份有限公司东莞分行诉被告杨炳新、张瑞芳金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，并公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司东莞分行（以下均简称“广发银行”）的委托代理人吴云、被告杨炳新的委托代理人袁锦良、被告张瑞芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。广发银行诉称，2014年6月30日，广发银行与杨炳新签订一份《生意人卡（生意红）申请表》（编号：1405160353），合同约定杨炳新向广发银行申请循环额度借款人民币500000元，以月利率1.5%计息，合同有效期内利率不变，若未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的借款利率水平上加收30%。还款方式为等额本息，还款日为每月15日。杨炳新未按本合同约定归还本息或支付相关费用，广发银行有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，并要求杨炳新立即归还借款本息及相关费用。本个人信用贷款下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于杨炳新违约，广发银行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费���律师费等，由被告承担。合同约定本贷款是否发放由广发银行审核决定，杨炳新最终获得的贷款金额、期限、利率等均取决于广发银行审核结果，并以广发银行向杨炳新出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。张瑞芳以杨炳新配偶身份对上述《生意人卡（生意红）申请表》进行了签名确认。后来，广发银行审核的循环授信额度为人民币500000元，循环额度有效期限自2014年5月23日起至2019年5月23日止，该《个人信用贷款核准通知书》经杨炳新签字确认。合同签订后，广发银行如约发放了相应的贷款给杨炳新，但杨炳新已逾期多日未归还贷款。经多次催促无果，广发银行特具状起诉，请求判令：1.杨炳新、张瑞芳立即偿还广发银行借款本金470404.85元，利息39615.41元，罚息7837.27元，复利2960.21元（利息、罚息、复利按合同约定计算至本息清偿完毕之日止，暂计算至2015年9月15日），以上合计520817.74元；2.本案诉讼费用由杨炳新、张瑞芳承担。杨炳新辩称，广发银行提供的证据没有显示出杨炳新向广发银行贷款本金的总金额、利息、罚息及复利计算标准的起算点也没有列出杨炳新已经向广发银行偿还的本金及利息的金额，所以广发银行的诉请事实不清、证据不足；广发银行提供的《生意人卡（生意红）申请表》中签署部分“张瑞芳”的签名并非张瑞芳本人签名，张瑞芳对该笔借款并不知情，广发银行以张瑞芳在该表上签名而诉请其承担责任，依据不足，请求法院驳回广发银行对张瑞芳的诉请。张瑞芳辩称，《生意人卡（生意红）申请表》不是答辩人本人签名，申请对该签名和指模进行鉴定；答辩人并不知道杨炳新借款的事，不同意还款。经审理查明，2014年5月16日，杨炳新以《生意人卡（生意红）申请表》（编号：1405160353）向广发银行申请贷款，约定：杨炳新向广发银行申请循环额度为500000元的贷款；贷款利率为固定月利率1.5%；杨炳新未按约定期限还款的，广发银行有权就逾期部分，从逾期之日起按约定的贷款利率水平上加收30%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；除另有规定外，杨炳新同时拖欠贷款本金及利息的情况下，广发银行有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；双方存在多笔已到期贷款合同的，广发银行有权决定杨炳新每笔还款所履行的合同顺序；杨炳新未按约定归还贷款本息或支付相关费用即构成违约，广发银行有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期。杨炳新配偶签名处有“张瑞芳”字样。该申请表签订后，广发银行向杨炳新出具了《个人信用贷款核准通知书（额���）》（编号：106149004103，核准：额度为500000元，该额度为循环额度；额度有效期为2014年5月23日至2019年5月23日；贷款利率为固定月利率1.5%。广发银行还向杨炳新出具了《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：106149004103，核准：贷款金额为500000元，贷款期限为36个月，贷款利率为固定月利率1.5%。杨炳新在两份通知书上的“客户签名”处签字确认。2014年5月23日，广发银行向杨炳新发放贷款500000元，双方均在《广发银行借款借据》上签字确认。广发银行共向杨炳新发放了五笔贷款，金额分别为500000元、195000元、54000元、58000元、66000元。2015年3月起，杨炳新开始陆续拖欠本息，截止2015年9月15日，杨炳新拖欠广发银行贷款本金470404.85元及利息39615.41元，罚息7837.27元，复利2960.21元。广发银行提交杨炳新与张瑞芳的结婚证复印件，显示杨炳新与张瑞芳于1986年8月12日登记结婚。广发银行还提交一份杨炳新的客户交易流水表，主张其以转账的方式向杨炳新发放贷款；杨炳新则表示该客户交易流水表显示其共向广发银行还款487647.04元，双方未约定该还款是偿还本金还是利息，故可认为是对本金的偿还，因此，认为广发银行诉请的计算标准有误。上述事实，有《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、广发银行借款借据、广发银行个人对账单、结婚证复印件、客户交易明细以及本案庭审笔录等附卷为证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。本案争议焦点为：一、杨炳新欠款总金额；二、张瑞芳是否应承担还款责任。关于争议焦点一。广发银行与杨炳新签订的《生意人卡（生意红）申请表》系其双方真实意思的表示，不违反法���、行政法规的强制性规定，合法有效，本院依法予以采信。双方对发放的五次贷款金额予以确认，杨炳新主张其偿还的款项应为本金，但根据双方签订的《生意人卡（生意红）申请表》约定，广发银行有权决定偿还本金或利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序，故广发银行主张还款金额应以对账单中确定数额为准，本院予以认可。本院确认截至2015年9月15日，杨炳新尚欠广发银行借款本金470404.85元，利息39615.41元，罚息7837.27元，复利2960.21元。关于争议焦点二。因案涉借款发生在杨炳新与张瑞芳的夫妻关系存续期间，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条的规定，本案中杨炳新所负债务应当按夫妻共同债务处理，广发银行诉请张瑞芳承担共同还款责任依法有据，本院予以支持。���上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：被告杨炳新、张瑞芳应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告广发银行股份有限公司东莞分行偿还借款本金470404.85元及利息、罚息、复利（暂计至2015年9月15日，利息39615.41元，罚息7837.27元，复利2960.21元，后续利息按月利率1.5%计算，罚息按月利率1.95%计算，复利按罚息利率计算，均计至全部款项实际清偿之日止）。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案���理费9008.17元，保全费3124.08元（原告广发银行均已预交），由被告杨炳新、张瑞芳负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审 判 长  卢建文审 判 员  龙泽云人民陪审员  郭永杭二〇一六年七月二十二日书 记 员  赵志芳黄淑琴附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年���，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结���应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。