广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2015）中一法张民二初字第376号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地中山市石岐区，组织机构代码××。负责人：陈立新，职务：行长。委托代理人：刘素兰，系该行员工。委托代理人：吴彩仪，系广东邦仁律师事务所律师。被告：刘金雄，男，汉族，住广东省茂名市茂港区，公民身份号码×××3451。被告：杨美金，女，汉族，住广东省茂名市茂港区，公民身份号码×××2946。被告：中山市华商房地产有限公司，住所地中山市火炬开发区中山。法定代表人：何桂松。原告中国农业银行股份有限公司中山分行诉被告刘金雄、杨美金、中山市华商房地产有限公司（以下简称华商公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人吴彩仪到庭参加了诉讼，三被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2013年3月26日，被告刘金雄因购买中山市火炬开发区中山港大道106号誉港湾花园4幢2梯304房向原告申请贷款320000元，由被告杨美金、华商公司承担连带清偿责任，被告刘金雄以所购房地产为该笔贷款提供抵押担保，各方签订了《个人购房担保借款合同》。合同签订后，原告依约发放贷款，但刘金雄却未能按时还款，至2015年4月已经连续拖欠5期应供款未还，经多次敦促，仍怠于清还。而杨美金和华商公司亦未能按合同的约定履行保证责任。三被告拒不归还贷款的行为已严重损害了原告的合法权益，为此，原告特诉至法院，请求判令：1.解除原告与三被告签订的《个人购房担保借款合同》；2.被告刘金雄立即向原告清偿尚欠的贷款本金305559.25元及利息（含正常利息、逾期利息、复利，暂计至2015年4月1日利息共为6917.2元。从2015年4月2日起至还清款项之日止，利息按合同约定计收）；3.判令被告刘金雄支付原告实现债权、抵押权产生的律师费12499元；4.原告对被告刘金雄名下位于中山市火炬开发区中山港大道106号誉港湾花园4幢2梯304房（易房抵字第××号）的房产处置后的价款就诉求款项享有优先受偿权；5.被告杨美金、华商公司对刘金雄的上述债务承担连带清偿责任；6.三被告承担本案诉讼费。原告对其陈述，在举证期限内提供了以下证据：1.被告身份证复印件及全国企业信用信息公示系统（广东）；2.个人购房担保借款合同；3.个人借款凭证；4.中山市商品房抵押登记备案证明；4.欠供明细表；5.律师费发票、委托代理协议。因被告刘金雄下落不明，本院依法公告通知其应诉。公告期间届满，被告在法定答辩期间未提出答辩意见，亦没有向本院提交证据。被告杨美金、华商公司未提交书面答辩意见，亦未到庭应诉、质证及抗辩。经审理查明：2013年3月26日，原告下辖的中国农业银行股份有限公司中山火炬高技术产业开发区支行（以下简称开发区支行、贷款人）与被告刘金雄（借款人、抵押人）、杨美金（保证人）、华商公司（保证人）签订《个人购房担保借款合同》约定：刘金雄向开发区支行申请个人住房贷款320000用于购买中山市火炬开发区中山港大道106号誉港湾花园4幢2梯304房，由刘金雄将该房向开发区支行提供抵押担保，并由杨美金及华商公司作为保证人为前述债务提供连带责任保证，有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带责任保证；抵押担保及保证范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、律师费等，保证期间为借款到期日起二年；本合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式来实现全部或部分债权；贷款期限20年，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%（借款凭证载为5.5675%）；被告刘金雄应按期偿还贷款本息，以每月的借款对应日为还款日，如未按约定时间归还，开发区支行将按国家规定对逾期贷款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对于未支付的利息，借款期内产生的按借款执行利率计算复利，逾期借款的按逾期借款利率计收复利；被告未按约定按期足额偿还借款，开发区支行有权宣布本合同项下未偿还的贷款立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息、复利，开发区支行按约定提前收回借款本息及律师费等实现债权、抵押权的费用时，可直接从被告刘金雄的账户中划收，并有权提前行使担保权；合同还约定了其它事项。2013年4月1日，开发区支行依约向刘金雄发放贷款320000元，并在出具的《个人借款凭证》上载明贷款期限自2013年4月1日至2033年3月31日止，刘金雄在该《个人借款凭证》上签名确认。但被告未按合同约定履行还款义务，截至2015年4月1日，被告已连续拖欠5期供款，共拖欠原告本金（含已到期及未到期）305559.25元、利息（含利息、罚息、复利）6917.2元。原告追讨无果，诉至本院，主张前述实体权利。另查：刘金雄提供的前述抵押房产已办理了抵押登记（易房抵字第××号）。又查：原告为催收本案债权聘请了广东邦仁律师事务所的律师作为本案的诉讼代理人，并向该律师事务所支付了律师费12499元。本院认为：原告下辖的开发区支行与被告刘金雄签订的《个人购房担保借款合同》，是当事人的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按合同约定履行义务。开发区支行依约发放了贷款，履行了出借款项的义务，但刘金雄却未按约及时履行还款义务，双方约定的提前收回贷款的条件已成就，原告请求解除合同、收回已发放的贷款，理据充分，本院予以支持。对于原告主张的律师费，本院认为，《个人购房担保借款合同》已约定，贷款人因实现债权而导致的律师费可以从被告账户中划收，故原告因催收被告拖欠的贷款本息而支出的律师费12499元，应由刘金雄承担。刘金雄提供的贷款抵押物已办理抵押登记，当其不履行债务时，原告有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。对于原告诉请要求杨美金、华商公司承担本合同项下的全部债务的连带责任，本院认为，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”，由于本案中相关约定不明确，故被告杨美金、华商公司作为连带责任保证人仅需对担保物不足清偿的债务承担保证责任。三被告不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第（二）项、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司中山分行下辖的中国农业银行股份有限公司中山火炬高技术产业开发区支行与被告刘金雄于2013年3月26日签订的《个人购房担保借款合同》；二、被告刘金雄须于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金305559.25元及利息、罚息、复利（此三项暂计至2015年4月1日为6917.2元，之后至清偿日止，按《个人购房担保借款合同》的约定计算）；三、被告刘金雄于本判决生效之日起七日内向原告偿付律师费12499元；四、当被告刘金雄不履行上述债务时，原告中国银行股份有限公司中山分行有权对被告刘金雄提供的贷款抵押物即中山市火炬开发区中山港大道106号誉港湾花园4幢2梯304房（易房抵字第××号）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿本案债权；五、被告杨美金、中山市华商房地产有限公司在原告行使抵押权后，对被告刘金雄仍不足归还的前述债务承担连带清偿责任；杨美金、中山市华商房地产有限公司承担连带清偿的保证责任后有权向被告刘金雄追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6175元，诉讼保全费2145元，合计8320元，由三被告按前述判项确定的方式承担（被告承担部分，原告已预交，被告须于本判决生效之日起七日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  李 芳审 判 员  王 珊人民陪审员  陈宇玲二〇一六年二月二十四日书 记 员  李海艳