重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0113民初1206号原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行,住所地重庆市巴南区龙海大道3号，组织机构代码903444483-3。负责人张克强，行长。委托代理人廖代秀，重庆众申律师事务所律师。委托代理人刘小青，重庆众申律师事务所律师。被告刘春蓉，女，1981年2月28日出生，汉族，住重庆市忠县拔山镇。被告重庆协通汽车销售有限公司，住所地重庆市江北区杨河三村5号28－1，统一社会信用代码91500105554065922C。法定代表人江代刚，经理。原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行（以下简称“工行巴南支行”）诉被告刘春蓉、重庆协通汽车销售有限公司（以下简称“协通公司”）信用卡纠纷一案。本院于2016年1月28日立案受理后，依法适用普通程序，由代理审判员余兰担任审判长，与人民陪审员彭家容、穆礼芬组成合议庭，于2016年7月29日公开开庭进行了审理。原告工行巴南支行的委托代理人廖代秀到庭参加了诉讼，被告刘春蓉、协通公司经本院合法传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行巴南支行诉称，2013年5月11日，原告与被告刘春蓉签订《信用卡购车专项分期付款合同》和《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，主要约定：被告刘春蓉在原告处申办信用卡以透支方式购车消费，透支金额为299000元。被告刘春蓉授权原告将透支款一次性划入被告协通公司在原告处的银行账户。被告刘春蓉分36期等额方式偿还原告，每期还款金额为9245元，自透支次月起每月25日前偿还。如被告刘春蓉未按期还款，原告有权按照《中国工商银行某但信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定收取透支利息、复利、滞纳金和计算逾期次数。被告累计三次违约的，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部费用。将全部未扣款项一次性计入原告信用卡账户。被告刘春蓉以其购买的车辆向原告提供抵押担保。同日，被告协通公司还向原告出具连带责任《担保承诺函》，担保为被告刘春蓉偿还其《信用卡购车专项分期付款合同》项下的所有费用。6月9日，原告向被告发放了贷款299000元，并将款项划入被告刘春蓉指定的账户。2013年8月12日，原、被告就抵押车辆办理了原告为抵押权人的抵押登记手续。至2015年12月20日，二被告已连续15次未按时足额向原告偿还透支卡本息及滞纳金等，严重违反合同约定，原告遂起诉要求判令：1、二被告连带偿还原告至2015年12月20日信用卡购车专项分期贷款逾期本金127287.80元、未到期本金55470.00元、透支利息14205.83元、滞纳金5451.09元，合计202414.72元；2、二被告连带支付从2015年12月21日起，以182757.80元为基数按每日万分之五计算借款本金（含手续费）还清日止的透支利息；3、原告对被告刘春蓉名下用于抵押的渝FU78**号车折价、或者拍卖、变卖价款享有优先受偿权。被告刘春蓉、协通公司未作答辩。经审理查明，2013年5月11日，被告刘春蓉向被告协通公司购买车辆一台，车价为427600元，并与被告协通公司签订《重庆协通汽车销售产品购销合同》，约定被告刘春蓉以担保方式贷款付款，向被告协通公司指定的金融机构申请汽车消费贷款，并承诺在签订本合同后5日内，向被告协通公司支付首付款及相关费用，即128600元。当日，二被告又签订了《银行按揭购车合同》，约定主要内容为：被告刘春蓉以按揭消费方式向被告协通公司购买车辆，首付车款为30%计128600元，银行按揭贷款为70%计299000元，按揭消费期限36个月。2013年5月11日，被告协通公司向原告出具《担保承诺函》，自愿为被告刘春蓉与原告之间形成的债务提供连带保证责任，保证担保的范围包括上述透支还款合同项下的全部透支本金及利息、滞纳金、损害赔偿金和实现债权的费用，保证期间为借款人申请分期付款开始直至该笔分期付款结清为止后两年。2013年5月17日，被告刘春蓉向被告协通公司支付购车首付款128600元，被告协通公司向原告出具了《汽车消费贷款首付款证明书》。2013年6月6日，被告刘春蓉与原告签订《信用卡购车专项分期付款合同》，以下简称《分期付款合同》），合同约定：被告刘春蓉向汽车销售商重庆市酉阳县林平汽车销售有限公司购买汽车，车辆总价为427600元，被告刘春蓉自行支付首付款128600元，剩余购车款，被告刘春蓉通过其在原告申办购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为299000元；被告刘春蓉不可撤销地授权原告将上述透支资金划入被告指定的汽车销售商账户，户名：重庆协通汽车销售有限公司，账号：3100082329201008008，开户行：巴工行；被告已经就购车消费分期付款卡的申办与适用与原告签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》；被告刘春蓉使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为9287元，以后每期偿还的金额为9245元，被告每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还；被告刘春蓉向原告支付分期付款手续费33862元；被告刘春蓉累计三次违约或未按本合同约定支付手续费和归还透支资金的等事项，原告有权要求被告刘春蓉立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务；《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件等内容。原告与被告刘春蓉在合同落款处盖章或签字捺印确认。被告刘春蓉与原告还签订了《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，合同主要内容为：被告刘春蓉自愿以所购车辆向原告提供抵押担保，其所担保的主债权为原告与其签订的《分期付款合同》而形成的债权；被告刘春蓉抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；抵押车辆为奥迪汽车，评估价值427600元。之后该车办理抵押登记，抵押权人为原告。原告按照上述合同审核后，向被告刘春蓉签发信用卡。2013年6月9日，原告按约将被告刘春蓉申请的分期款项299000元划入被告协通公司的账户中。该分期款项自2013年6月起开始作分期，共分36期，原告在分期还款期间偿还透支款项（含手续费）、透支利息、滞纳金共计34900.57元。被告协通公司亦未按照《担保承诺函》约定承担连带保证责任。2015年8月7日，原告通过中国邮政国内挂号向被告刘春蓉邮寄《催收通知书》催收款项，并载明被告刘春蓉截至2015年8月4日已违约11期，欠原告分期本息100843.62元。截止2015年12月20日，被告尚欠原告逾期本金127287.80元、未到期本金55470.00元、透支利息14205.83元、滞纳金5451.09元，合计202414.72元。故原告诉至法院，要求判如所请。原告原诉请有2015年12月21日起的滞纳金，庭审中原告明确表示放弃该笔款项。另查明，原告与被告刘春蓉在《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》中约定了滞纳金和透支利息按《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定进行计算。《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明：透支利息自银行记账日起至还款日止按每日万分之五计算；滞纳金按最低还款额（当期未还金额的10%）的5%计算。上述事实，有原告举示的被告协通公司的工商登记基本信息、《信用好卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》、信用卡付款凭证、《担保承诺函》、《重庆协通汽车销售产品购销合同》、《银行按揭购车合同》、首付款收据、《汽车消费贷款首付款证明书》、机动车登记证书及发票、催款通知书、ems快递单、用卡须知、银行流水等证据在卷为凭，结合原告到庭陈述及开庭笔录，足以认定。本院认为，原告与被告刘春蓉基于平等自愿、协议一致的基础上签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》和《中国工商银行信用卡购车专项分期付款抵押合同》以及被告协通公司向原告出具的《担保承诺函》，系双方真实意思表示，内容不违反法律法规禁止性规定，合法有效，原、被告双方均应按约定严格履行合同。原告已按约向被告发放信用卡并将分期款项划入指定账户，被告在消费透支该款项后应该按合同约定按时还款并支付手续费。还款履行中，被告刘春蓉未按约定及时足额向原告履行还款义务，截至2015年12月，被告逾期履行还款义务，其行为已构成违约，原告有权要求被告刘春蓉立即清偿透支款项，并要求被告支付手续费等费用。同时，被告刘春蓉自愿用购买的渝FU78**号车辆为其在《分期付款合同》项下的债务向原告作抵押担保，并依法办理了抵押登记。该抵押合法、有效成立，原告对被告所有的渝FU78**号车辆依法享有抵押权。在被告未按约向原告偿还分期透支款和手续费的情况下，原告有权就该车折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权。现原告起诉来院要求被告按约定偿还透支款项及手续费，并就被告刘春蓉所有的渝FU78**号车辆行使抵押权，其理由正当，证据充分，于法有据，本院予以支持。被告协通公司自愿为被告刘春蓉的贷款行为承担连带保证责任，亦系其真实意思表示，原告诉请要求被告协通公司对被告刘春蓉的给付义务承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。被告刘春蓉、被告协通公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应承担未到庭、未举证等相应法律后果。为此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第六十条、第一百一十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘春蓉于本判决生效之日起五日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行偿还分期透支款逾期本金127287.80元、未到期本金55470.00元、透支利息14205.83元、滞纳金5451.09元，合计202414.72元；二、被告刘春蓉于本判决生效之日起五日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行支付透支利息（以贷款本金182757.80元为基数，从2015年12月21日起按日万分之五的标准计算至付清之日止）；三、原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行有权对被告刘春蓉所有的渝FU78**号车辆优先受偿;四、被告重庆协通汽车销售有限公司对上述第一、二项支付义务承担连带清偿责任。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4340元，由被告刘春蓉负担（此款原告已垫付，被告在履行前述案款给付义务时一并给付原告，被告协通公司对该给付义务承担连带清偿责任）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时预交案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提交缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回上诉的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  余 兰人民陪审员  彭家容人民陪审员  穆礼芬二〇一六年七月二十九日书 记 员  王 欣