重庆市合川区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0117民初193号原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行，住所地重庆市合川区。负责人黎阳，该支行行长。委托代理人何乐，男，汉族，1988年6月26日出生，住重庆市合川区。胡道明，男，1975年11月14日出生，汉族，住重庆市合川区。原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行（以下简称“农业银行合川支行”）诉被告胡道明信用卡合同纠纷一案，本院于2016年1月8日受理后，依法由审判员王萍担任审判长，与人民陪审员韩文生、邱国锋组成合议庭于2016年7月26日适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农业银行合川支行的委托代理人何乐到庭参加诉讼。被告胡道明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行合川支行诉称，被告于2014年1月9日向其申请办理信用卡分期业务，并于2014年2月13日与其签订《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，借款人胡道明。经其审批同意后向被告胡道明发放金穗贷记卡一张，卡号为：6228XXX…，其于2014年2月17日发放此笔分期款项7.1万元，同时办理期限为36个月的汽车分期业务，被告按月偿还分期资金及分期手续费。但被告从2014年9月20日起开始拖欠，存在严重违约。截止至2015年8月12日，被告累计拖欠其透支本金60176.27元，利息4148.34元，滞纳金1018.96元，其它费用（年费和取现费）1940.64元，合计67284.21元。经其工作人员上门催收，被告仍未偿还透支款项。为维护其合法权益，特诉至法院，请求：一、判决被告胡道明偿还2015年8月12日止信用卡透支本金、利息、滞纳金、其他费用合计67284.21元(其中本金60176.27元，利息4148.34元，滞纳金1018.96元，其它费用1940.64元)，及从2015年8月13日起产生的利息、滞纳金、其他费用（利息、滞纳金根据信用卡章程、领用合约和分期业务担保借款合同约定计算，利随本清）；二、被告胡道明承担本案全部诉讼费用。被告胡道明未作答辩。经审理查明，2014年1月9日，被告胡道明与原告农业银行合川支行签订《中国农业银行金穗贷记卡申请表》一份，载明被告胡道明向原告农业银行合川支行申请办理金穗贷记卡一张，申请人签阅栏特别载明“本人已阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定”，并由被告胡道明手书“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。而《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（发卡行为甲方，申请人为乙方）。第四条、利息和费用：1、对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期限最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。2、乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度信用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，还应就超限部分支付超限费。3、乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，透支金额从银行记账日起计息。4、甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。5、对贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费。6、甲方可依据甲方按照法律规定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用……。在该《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》下部注明了收费项目、收费标准等。《中国农业银行金穗信用卡章程》第二十二条，贷记卡计息规定，（一）贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。（二）对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款项的，则无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，……。持卡人未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日计息。未能按期偿还最低还款额，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，还应就超限部分支付一定比例的超限费。（三）贷记卡账户内存款视为超额还款。发卡银行对持卡人贷记卡账户内的超额还款不计付利息，持卡人提取时需支付手续费。在《收费标准》中，注明了年费、预借现金、提取超额还款等收费标准，并注明滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。后原告农业银行合川支行向被告胡道明核发了上述信用卡，卡号6228XXX…。2014年2月13日，被告胡道明与原告签订《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》。合同约定：被告胡道明申请以其持有的金穗借记卡（卡号6228XXX…）为介质，向银行申请分期借款，借款的用途为购买车辆，借款金额为7.1万元，分期期数从被告胡道明使用分期资金支付之日起算36期，分期手续费8733元，利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用按照《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取。被告胡道明未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费等。分期资金为持卡人在本合同项下使用贷记卡透支借款的资金总额。每期应还分期资金≈分期资金金额÷分期期数。分期手续费分期支付的，每期应付分期手续费≈分期手续费金额÷分期期数。每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额。合同签订后，原告按照合同约定于2014年2月17日向被告胡道明发放此笔分期款项7.1万元，同时办理期限为36个月的汽车分期业务，被告按月偿还分期资金及分期手续费。但被告从2015年1月19日起开始拖欠。截止至2015年8月12日，被告累计拖欠原告透支本金60176.27元，利息4148.34元，滞纳金1018.96元，其它费用（年费和取现费）1940.64元，合计67284.27元。上述事实，有原告的陈述、《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》等证据在卷佐证，经庭审质证，本院予以确认。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定履行自己的义务。本案中，根据庭审查明的事实，被告胡道明自愿向原告农业银行合川支行申请办理了信用卡一张，原告农业银行合川支行受理申请后向被告胡道明核发了信用卡（卡号6228XXX…），被告胡道明领卡后进行了刷卡消费，足以认定原告农业银行合川支行与被告胡道明之间就信用卡的申领、使用及收回形成了合法有效的信用卡合同法律关系，双方均应按信用卡领用合约和章程约定诚实全面履行各自义务，并受法律保护。现原告农业银行合川支行按约向被告胡道明核发了上述信用卡，而被告胡道明刷卡消费后至今尚未足额还款，构成违约，应承担本案的民事责任。同时，原告与被告胡道明签订的《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》是当事人的真实意思表示，且未违反法律规定，应受法律保护，双方当事人均应按照该合约约定履行各自义务。被告胡道明在收到贷款后，应当按期向原告偿还相应款项，现被告未按约定全面履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据庭审查明的事实，截止2015年8月12日，被告胡道明尚欠原告农业银行合川支行透支本金60176.27元，故原告农业银行合川支行诉请被告胡道明偿还透支本金60176.27元有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告农业银行合川支行诉请的利息、滞纳金和其他费用，根据庭审查明的事实，截止2015年8月12日，被告胡道明尚欠利息4148.34元，滞纳金1018.96元，其它费用（年费和取现费）1940.64元，故本院对原告农业银行合川支行诉请的该部分利息、滞纳金和其他费用予以支持；从2015年8月13日起产生的利息、滞纳金、其他费用，原告农业银行合川支行诉请根据信用卡章程、领用合约和分期业务担保借款合同约定计算，利随本清，本院经审查认为，被告胡道明向原告农业银行合川支行申请本案信用卡时签字确认同意遵守《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》及《收费标准》的约定，而《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》及《收费标准》关于利息、滞纳金、其他费用的约定并未违反我国法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，故原告农业银行合川支行的该部分诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。被告胡道明经本院合法传唤未到庭参加诉讼，系其对自己诉讼权利的处分，由此所产生的不利后果，由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条、第四十二条第一款、第三款、第五十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告胡道明于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行信用卡透支本金60176.27元；二、由被告胡道明于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行截止2015年8月12日的信用卡透支利息4148.34元、滞纳金1018.96元及其它费用（年费和取现费）1940.64元及之后的透支利息、滞纳金和其他费用［从2015年8月12日起，按照《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》及《收费标准》约定的计算方法计算至本案信用卡欠款清偿之日止，利随本清］;三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉公法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1482元，公告费1200元，合计2682元，由被告胡道明负担（其中公告费1200元已由原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行垫付，限被告胡道明在给付上述标的款时一并支付给原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时，直接向本院预交上诉案件受理费1482元，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王 萍人民陪审员  邱国锋人民陪审员  韩文生二〇一六年七月二十九日书 记 员  谢伯艳