西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书(2016)陕0113民初278号原告：招商银行股份有限公司西安分行，住所地：西安市高新区高新二路1号招商银行大厦。负责人：任莉，该分行行长。委托代理人：张刘军，陕西锦园律师事务所律师。委托代理人：张朝兵，陕西锦园律师事务所律师。被告：刘某某，女，汉族。被告：林某某，男，汉族。被告：张某某，男，汉族。原告招商银行股份有限公司西安分行诉被告刘某某、林某某、张某某金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理，原告招商银行股份有限公司西安分行委托代理人张朝兵到庭参加了诉讼，被告刘某某、林某某、张某某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院遂依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司西安分行诉称，2012年10月19日，原告与被告刘某某签订了《个人授信协议》（以下简称“授信协议”）一份，约定原告向被告刘某某提供100万元的授信贷款额度，授信期间自2012年10月19日起至2017年10月19日止。为确保授信协议的履行，原告与被告张某某签订《个人授信最高额不可撤销担保书》（以下简称“担保书”），该担保书约定张某某自愿为前述债务承担连带保证责任。2014年10月21日、23日、24日，原告与被告刘某某分别签订《个人贷款借款合同》（以下简称“借款合同”）各一份（共计三份），原告分别向被告发放40万元、46万元、14万元借款，用于被告经营周转，借款期限分别为2014年10月21日至2017年9月21日、2014年10月23日至2017年9月23日、2014年10月24日到2017年9月24日，还款方式为等额本息，贷款利率均为年息10.455%。但自2015年6月5日起，被告刘某某以种种理由拖欠不予归还，截止2015年10月19日，已经连续逾期5个多月，共计尚欠原告贷款本金831001.31元、利息33448.93元、罚978.9元，复息1040.7元，合计866469.84元。被告刘某某拒绝还款的行为已经违约，故原告有权要求被告偿还截止2015年10月19日之前拖欠的贷款本息以及之后直至贷款清偿之日新产生的利息、罚息、复息和实现债权的全部费用。被告刘某某、林某某于1996年结婚，该贷款发生在夫妻关系存续期间，被告林某某应当承担共同还款义务，被告张某某作为前述贷款的连带责任保证人，应当依法与被告刘某某、林某某向原告承担连带清偿责任。为收回贷款，保护银行的利益和银行信贷资金不受损失，故诉至法院，请求依法判令：被告刘某某、林某某偿还原告本金831001.31元、利息33448.93元、罚978.9元，复息1040.7元，合计866469.84元（其中利息、罚息、复息暂计算至2015年10月19日，2015年10月19日之后的利息、罚息、复息按照合同约定计算至被告实际清偿之日）；被告张某某对本案第一项债务承担连带清偿责任；本案诉讼费用由被告共同承担。被告刘某某、林某某、张某某经本院合法传唤未到庭参加庭审，亦未提交任何口头或书面答辩意见。经审理查明，2012年10月19日，原告招商银行股份有限公司西安分行与被告刘某某签订《个人授信协议》，协议约定：原告向被告刘某某提供总额为人民币100万元整的可循环授信额度，授信期间为2012年10月19日起到2017年10月19日止，授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请；循环授信额度是指授信期间授信人根据本协议为授信申请人提供的可连续、循环使用的各类个人贷款授信本金余额之和的最高限额；对授信项下的每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书（包括但不限于《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款消费易协议书》、《个人贷款随借随还协议书》、授信申请人提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据或其他凭证予以约定；授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要要素，并在各具体合同中予以确定；未按本协议或各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期、停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款、提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用、要求保证人清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务等一种或同时采用多种措施；在该协议授信申请人落款处有被告刘某某的签字及签章。同日，原告与被告张某某签订《个人授信最高额不可撤销担保书》，该担保书约定：保证人自愿为授信申请人在《授信协议》项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任；保证范围为原告根据《授信协议》向授信申请人提供的贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金和实现债权的一切相关费用；保证期间为自本担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年；本担保书为最高额担保书；保证方式为承担经济上、法律上的连带责任；出现《授信协议》所约定的违约事件之一的等违约情形发生时，原告有权要求保证人承担保证责任；该担保书保证人落款处有被告张某某的签名及指印。2014年10月21日、23日、24日，原告分别与被告刘某某签订《个人贷款借款合同》各一份（共计三份），合同约定：贷款为小微小额信用贷款，用于流动资金周转；贷款金额分别为40万元、46万元、14万元，具体贷款金额以借款借据为准；贷款期限均为35个月，分别从2014年10月21日起至2017年9月21日止、从2014年10月23日起至2017年9月23日止、从2014年10月24日起至2017年9月24日止，具体贷款期限以借款借据为准；贷款利率均为年利率10.455%，按次年对应日调整，即遇人民银行基准利率发生变化，从每年的放款日对应日（指每年与放款日同月同日）开始执行中国人民银行公布的最新基准利率，放款日对应日前后分段按日计息；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息按罚息利率按日计收复息；还款方式为等额本息；本合同项下的贷款本息及其他一切相关费用由张某某作为保证人；借款人出现连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息等违约行为的，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，要求保证人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务等一种或同时采用多种措施；上述三份合同借款人落款处均有被告刘某某的签字。根据原告提供的个人贷款借款借据中显示，放款时间分别为2014年10月21日、2014年10月23日、2014年10月24日，借款金额分别为40万元、46万元、14万元，借款期限分别自2014年10月21日至2017年9月21日止、2014年10月23日至2017年9月23日止、2014年10月24日至2017年9月24日止，贷款执行年利率均为10.455%，扣款日均为每月5日。根据原告出具的客户逾期清单显示，上述三笔贷款被告刘某某均自2015年6月5日起，未向原告按时足额偿还借款本息，截至2015年10月19日，被告刘某某共计尚欠原告贷款本金831001.31元、利息33448.93元、罚978.9元，复息1040.7元，合计866469.84元。另查明，被告刘某某、林某某系夫妻关系，婚姻发证日期为1996年3月30日，上述债务发生在夫妻关系存续期间。以上事实，有个人授信协议、个人授信最高额不可撤销担保书、个人贷款借款合同、个人贷款借款借据、客户逾期清单、结婚证及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭核对无异，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，原告招商银行股份有限公司西安分行与被告刘某某签订的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》，与被告张某某签订的《个人授信最高额不可撤销担保书》均系双方当事人真实意思表示，且内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属于有效合同，应当受法律保护。合同签订后，原告已经履行了合同约定的放款义务，被告刘某某理应按照合同中的约定向原告偿付贷款本息，但其未能按合同约定期限偿还借款，构成违约，故原告要求被告刘某某偿还借款本息的诉讼请求有事实和法律上的依据，本院依法予以支持。被告刘某某、林某某系夫妻关系，上述债务发生在二被告夫妻关系存续期间，根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”依据上述规定，被告林某某应当与被告刘某某承担共同还款责任，故原告诉请中要求被告林某某偿还贷款本息，于法有据，本院予以支持。根据《个人授信最高额不可撤销担保书》的约定，因被告刘某某未按期还款，被告张某某作为担保人，应当在保证范围内就被告刘某某的所有债务承担连带保证责任，故原告的该项诉请有事实和法律上的依据，本院予以支持。综上所述，兹依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，最高人民法院《关于适用的解释》第九十条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定,判决如下:一、被告刘某某、林某某应当于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行偿还借款本金831001.31元、利息33448.93元、罚978.9元，复息1040.7元，合计866469.84元（截至2015年10月19日），并按合同约定支付自2015年10月20日起至贷款清偿之日止的利息、罚息及复息。如被告刘某某、林某某未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、被告张某某对本判决第一项被告刘某某、林某某的债务承担连带清偿责任。被告张某某承担保证责任后，有权向债务人追偿。本案案件受理费12465元，由被告刘某某、林某某、张某某共同承担，因原告已预交，故三被告在给付上述款项时将其应负担数额一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审 判 长  孟元元人民陪审员  李俊毅人民陪审员  王德峰二〇一六年七月二十二日书 记 员  薛 丹