重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0113民初3282号原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行,住所地重庆市巴南区龙海大道3号，组织机构代码903444483-3。负责人张克强，行长。委托代理人廖代秀，重庆众申律师事务所律师。被告卢光容，女，1983年11月19日出生，汉族，住重庆市武隆县。被告重庆协通汽车销售有限公司，住所地重庆市江北区杨河三村5号28－1，统一社会信用代码91500105554065922C。法定代表人江代刚，经理。原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行（以下简称“工行巴南支行”）诉被告卢光容、重庆协通汽车销售有限公司（以下简称“协通公司”）信用卡纠纷一案。本院于2016年3月14日立案受理后，依法适用普通程序，由代理审判员余兰担任审判长，与人民陪审员彭家容、穆礼芬组成合议庭，于2016年7月29日公开开庭进行了审理。原告工行巴南支行的委托代理人廖代秀到庭参加了诉讼，被告卢光容、协通公司经本院合法传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行巴南支行诉称，2013年5月27日，原告与被告卢光容签订《个人借款/担保合同》，主要约定：1、原告向被告卢光容个人自用车贷款332000元用于购车，贷款期限为60个月，实际放款日与到期日以借据为���；2、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率经借款凭证记载为准。贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以下的，执行合同利率，一年以上的，自次年的1月1日起按调整后的基准利率及本合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。3、被告授权原告将贷款一次性划入被告协通公司在原告处开设的账户。4、按月等额本息还款，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日；5、被告未按合同约定日期（包括被告宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在合同约定的利率基础上加收30%确定。6、被告以其购买的车辆向原告提供抵押担保。2013年1月26日，被告协通公司向原告出具《个人汽车贷款消费推荐保��函》，保证：原告发放贷款后，若购车人累计六期未按时足额还款，被告协通公司在原告通知规定期限内无条件回购贷款所购车辆清偿原告债权及原告为保全实现债权所发生的所有费用。合同签订后，原告履行了合同义务，被告卢光容至2016年1月21日止，已连续13期未按时足额向原告偿还贷款本息，根据合同第十四条的约定，原告宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。并请求被告协通同归按照保证函的约定回购车辆，清偿原告全部债权及为实现债权所发生的所有费用。为维护自身权益，原告遂起诉要求判令：1、被告卢光容立即偿还原告至2016年1月21日止的个人自用车贷款逾期本金69311.94元、利息19286.56元、合计88598.50元；并从2016年1月22日起以88598.50元为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准���率上浮40%计收罚息，直至还清之日止；2、宣告被告卢光容未到期的分期借款立即到期，并在收到本起诉状副本后立即归还原告未到期的借款本金174633.06元为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮40%计收罚息，直至还清日止；3、判决原告对被告卢光容名下用于抵押的渝A21P**号车折价或者以拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权；4、被告协通公司在收到本按诉状副本后10天内回购贷款所购渝A21P**号车清偿原告全部债权及为实现债权所发生的全部费用；逾期不清偿则请求法院判决被告协通公司对卢光容的贷款本息及原告为收回贷款本息所发生的费用承担连带责任。被告卢光容、协通公司未作答辩。经审理查明，2013年1月26日，被告卢光容向被告协通公司购买车辆一台，车价为470000元，并与被告协通公司签订《重庆协通汽车销售产品购销合同》，约定被告卢光容以担保方式贷款付款，向被告协通公司指定的金融机构申请汽车消费贷款，并承诺在签订本合同后5日内，向被告协通公司支付首付款及相关费用，即138000元。当日，二被告又签订了《银行按揭购车合同》，约定主要内容为：被告卢光容以按揭消费方式向被告协通公司购买车辆，首付车款为20%计138000元，银行按揭贷款为80%计332000元，按揭消费期限60个月。2013年1月26日，被告协通公司向原告出具《个人汽车贷款消费推荐保证函》，载明因被告卢光容购车需贷款，在原告发放罚款后，若被告卢光容累计六期未按时足额还款，被告协通公司保证在原告通知规定的期限内，无条件回购购车人贷款所购车辆以清偿原告债权以及原告为实现债权所发生的所有费用。2013年3月6日，被告卢光容向被告协通公司支付购车首付款138000元，��告协通公司向原告出具了《汽车消费贷款首付款证明书》。2013年5月27日，被告卢光容与原告签订《个人借款/担保合同》，主要约定：1、原告向被告卢光容个人自用车贷款332000元用于购车，贷款期限为60个月，实际放款日与到期日以借据为准。2、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率经借款凭证记载为准。贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以下的，执行合同利率，一年以上的，自次年的1月1日起按调整后的基准利率及本合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。3、被告卢光容授权原告将贷款一次性划入被告协通公司在原告处开设的账户。4、被告卢光容采取按月等额本息还款，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日。5、被告卢光容未按合同约定日期（包括被告卢光容贷款被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在合同约定的利率基础上加收30%确定。6、被告卢光容以其购买的车辆向原告提供抵押担保。7、被告卢光容未完全、适当遵守或履行合同项下任何承诺、保证、义务或责任、连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布合同贷款立即到期，被告卢光容立即偿还未偿还款项以及所产生的利息、罚息和其他费用。2013年6月5日，原告向被告卢光容发放了贷款332000元，基准年利率6.4%，浮动率10%，借款当期执行利率7.04%，借款期限60个月，借款到期日为2018年6月5日。2014年9月4日，渝A21P**办理抵押登记，抵押权人为原告。原告在分期还款期间偿还贷款本金88055元、利息31511.66元，后未再还款。2015年11月17日，原告通���EMS全球邮政特快专递向被告卢光容邮寄《催收通知书》催收款项，并载明被告卢光容截至2015年11月5日积欠原告贷款本息为73928.54元。截止2016年1月21日，被告尚欠原告贷款逾期本金69311.94元、利息19286.56元，合计88598.50元。截止该日，被告卢光容未到期贷款本金为174633.06元。原告认为被告卢光容数期违约，诉至法院，要求判如所请，被告协通公司于2016年3月28日收到起诉状副本。因被告卢光容下落不明，本院于2016年4月27日向被告卢光容公告送达了民事起诉状副本等诉讼文书，2016年6月25日，视为文书已送达被告卢光容。上述事实，有原告举示的被告协通公司的工商登记基本信息、被告房产证、户口页、《个人借款/担保合同》、借据、《个人汽车贷款消费推荐保证函》、《重庆协通汽车销售产品购销合同》、《银行按揭购车合同》、《车辆销售证明函》、首付���收据、《汽车消费贷款首付款证明书》、机动车登记证书及发票、催款通知书、ems快递单、用卡须知、银行流水等证据在卷为凭，结合原告到庭陈述及开庭笔录，足以认定。本院认为，原告与被告卢光容基于平等自愿、协议一致的基础上签订的《个人借款/担保合同》以及被告协通公司向原告出具的《个人汽车贷款消费推荐保证函》，系双方真实意思表示，内容不违反法律法规禁止性规定，合法有效，原、被告双方均应按约定严格履行合同。原告已按约向被告发放贷款并将贷款划入指定账户，被告应该按合同约定按时还款并支付手续费。还款履行中，被告卢光容未按约定及时足额向原告履行还款义务，截至2016年1月，被告累计6期以上未履行还款义务，其行为已构成违约，原告有权要求被告卢光容立即清偿逾期本息，并宣告贷款立即到期，由被告卢光容偿��未到期本息。同时，被告卢光容自愿用购买的渝A21P**号车辆为其在贷款合同项下的债务向原告作抵押担保，并依法办理了抵押登记。该抵押合法、有效成立，原告有权对被告所有的渝A21P**号车辆优先受偿。现原告起诉来院要求被告卢光容偿还贷款本息，并就被告卢光容所有的渝A21P**号车辆行使抵押权，其理由正当，证据充分，于法有据，本院予以支持。关于原告诉请被告协通公司在收到本按诉状副本后10天内回购贷款所购渝A21P**号车清偿原告全部债权及为实现债权所发生的全部费用；逾期不清偿则请求判决被告协通公司对卢光容的贷款本息及原告为收回贷款本息所发生的费用承担连带责任，本院认为，被告协通公司在保证函中载明愿在原告与被告卢光容签订《个人借款暨担保合同》后至抵押合同生效前为被告卢光容提供借款合同项下的贷款担保，并承诺在被告卢光���累计六期未按时足额还款时回购车辆清偿原告债权及实现债权费用，本院认为，按照我国担保法相关规定，保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起6个月内，原告起诉时未超过保证期间。另按照担保法规定，未约定担保方式的，推定为连带责任保证担保。被告协通公司在原告指定的时间内未履行回购车辆清偿债务的义务，原告有权要求被告协通公司对被告卢光容的贷款本息及其他实现债权费用承担连带清偿责任。被告卢光容、被告协通公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应承担未到庭、未举证等相应法律后果。为此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第六十条、第一百一十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十��条、第四十六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第32条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告卢光容于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行截止2016年1月21日逾期借款本金69311.94元、利息19286.56元、合计88598.50元；并从2016年1月22日起以88598.50元为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮40%计收罚息，直至还清之日止；二、被告卢光容于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行借款174633.06元及罚息（以174633.06元为基数，从2016年6月25日起按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮40%计算至借款还清之日止）；三、原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行有权对被告卢光容所有的渝A21P**号车辆优先受偿;四、被告重庆协通汽车销售有限公司对上述第一、二项支付义务承担连带清偿责任。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5250元，由被告卢光容负担（此款原告已垫付，被告在履行前述案款给付义务时一并给付原告，被告重庆协通汽车销售有限公司对该给付义务承担连带清偿责任）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时预交案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提交缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回上诉的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  余 兰人民陪审员  彭家容人民陪审员  穆礼芬二〇一六年七月二十九日书 记 员  王 欣