成都市锦江区人民法院民 事 判 决 书(2015)锦江民初字第4622号原告成都维仕小额贷款有限公司。住所地：成都市。法定代表人廖世宏，成都维仕小额贷款有限公司董事长。委托代理人何丽华，女，1987年6月26日出生，汉族，户籍地：四川省，系成都维仕小额贷款有限公司员工。委托代理人徐丹，女，1991年6月26日出生，汉族，住四川省，系成都维仕小额贷款有限公司员工。被告王春兰，女，1975年2月9日出生，汉族，住成都市。被告王华，男，1972年9月22日出生，汉族，住成都市。原告成都维仕小额贷款有限公司（以下简称维仕小贷公司）与被告王春兰、王华借款合同纠纷一案，本院于2015年7月2日立案受理后，依法组成合议庭于2016年7月4日公开开庭进行了审理，原告维仕小贷公司的委托代理人何丽华到庭参加诉讼。案件审理过程中，因被告王春兰、王华下落不明，本院依法于2016年4月2日在《人民法院报》公告向其送达了起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、告知合议庭通知书及开庭传票等相关法律文书，现公告期届满，被告王春兰、王华无正当理由未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本案现已缺席审理终结。原告维仕小贷公司诉称，维仕小贷公司与王春兰于2013年8月20日签订了《房地产最高额抵押贷款合同》。该合同约定：由维仕小贷公司向王春兰发放金额为100000元，月利率为0.9%的房产抵押贷款，并为王春兰提供贷款后续管理服务。王春兰承诺自2013年9月起连续36个月，分期每月20日向维仕小贷公司偿还本息3677.78元及支付管理费300元。王春兰提供其名下的权证号为权0965731、监证号为监证1657958的房产为债务进行抵押担保，并依法办理抵押登记。王华为抵押房产共有人，且作为该合同的保证人。合同签订后，维仕小贷公司在2013年8月21日依约将贷款支付给王春兰、王华。王春兰、王华借款后归还了2013年9月至2014年9月共13期应还款项后，王春兰、王华便再未履行还款义务。为此，维仕小贷公司多次电话要求王春兰、王华付清所欠款项，但王春兰、王华至今未履行合同约定的还款义务。由于王春兰、王华不履行合同约定的还款义务，已经构成违约。据此，请求判令：1、解除维仕小贷公司与王春兰签订的《房地产最高额抵押贷款合同》；2、王春兰、王华自解除合同之日起3日内向维仕小贷公司偿还借款本息、管理费、扣款失败手续费、违约金，合计人民币126804.19元，其中本金63888.86元（100000元-2777.78元/月×13个月）、利息20700元（900元/月×36个月-900元/月×13个月）、管理费6900元（300元/月×36个月-300元/月×13个月）、扣款失败手续费900元（100元/次×9次）、合同违约金30000元、延迟支付违约金4415.33元；如逾期不付，被告加倍支付延迟履行期间的债务利息；3、维仕小贷公司对抵押物行使抵押权，即以合法程序处分本合同项下的抵押物以清偿全部贷款、相应利息及全部相关款项（庭审中维仕小贷公司明确要求对抵押物享有优先受偿权）；4、被告王春兰与被告王华承担连带责任；5、案件受理费由被告承担。原告维仕小贷公司为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据材料：1、维仕小贷公司的营业执照、法定代表人身份证明书、王春兰、王华的身份证复印件，用以证明维仕小贷公司、王春兰、王华的主体身份;2、《房地产最高额抵押贷款合同》，用以证明维仕小贷公司与王春兰、王华签订了贷款合同，约定了借款金额、利息、管理费、还款方式及违约责任；3、借款借据，用以证明借款信息、抵押物以及提前还款的各项约定；4、中国建设银行客户专用回单，用以证明维仕小贷公司按照合同约定将款项支付至王春兰的银行账户；5、中国建设银行股份有限公司企业网上银行代扣授权书，用以证明王春兰授权维仕小贷公司使用建设银行网上银行企业客户服务系统代扣王春兰账户内资金，用于其《房地产最高额抵押贷款合同》的还款；6、他项权证，用以证明按照《房地产最高额抵押贷款合同》的约定，王春兰、王华用房产作为贷款抵押担保并办理抵押登记；7、王春兰的个人账单，用以证明王春兰、王华个人信息、已还款项以及剩余应还未还款款项。被告王春兰、王华未提交答辩意见，亦未提交证据材料。经庭审审查，维仕小贷公司提交的证据其来源合法，内容真实，且与本案纠纷有关联，而王春兰、王华未到庭参加诉讼，其行为应视为放弃对维仕小贷公司的诉讼主张及案件证据进行抗辩及质证，对维仕小贷公司提交的证据本院予以采信，作为本案证据使用。根据本院采信的有效证据及当事人在庭审中的陈述，查明本案的基本事实如下：2013年8月20日，王春兰（借款人、抵押人、甲方）、王华（抵押物共有人、保证人）与维仕小贷公司（贷款人、抵押权人、乙方）签订《房地产最高额抵押贷款合同》（合同编号：000020413033000259），合同约定：甲方向乙方申请人民币最高额贷款，同时，为保障乙方债权的实现，抵押人同意将其有权处分的房地产对乙方享有的所有债权提供最高额抵押担保，且所有房地产共有人均同意抵押人本次抵押行为；保证人同意为乙方享有的所有债权提供最高额保证担保。乙方同意在最高额贷款本金人民币100000元内向甲方发放贷款，债务履行期限：自2013年8月20日起至2018年8月19日止。抵押房产担保的主债权种类及范围：抵押房产担保的范围为本合同及所有借据项下的全部债务，包括但不限于贷款本息、罚金、逾期利息、复利、罚息、保证金、管理费及其它费用、违约金、赔偿金、补偿金、保管担保财产等合同项下发生的一切款项以及实现债权和担保权利的费用（包括但不限于处分抵押财产的费用、诉讼费、律师费、差旅费等）和甲方所有其他应付合理款项。抵押担保范围包括乙方主债权人民币100000元，抵押担保的债务履行期限自2013年8月20日起至2018年8月19日止。抵押房产为王春兰、王华共有的位于成都市xx房屋（权0965731）。保证人应就甲方履行本合同及所有借据约定的全部义务负连带保证责任，连带保证责任的范围为本合同及所有借据项下全部甲方的义务。甲方实际还款时间为乙方委托银行或有资质的第三方支付系统从甲方账户中扣划到相关款项的时间，如因包括但不限于甲方账户余额不足、甲方办理该账户挂失、销户、银行止付等原因导致银行扣划失败，甲方应就失败的次数向乙方支付每笔每次100元的费用；甲方同意每月还款额按以下先后顺序扣划、分配：（1）支付管理费；（2）支付相应违约金、扣划失败收取的费用等（若有）；（3）支付利息；（4）偿还本金。甲方未能按合同约定及时履行其在本合同或借据项下的全部或部分付款义务，乙方有权停止贷款发放、立即宣布所有贷款提前到期，并解除本合同及借据，要求甲方立即偿还全部贷款本金、剩余贷款期的全部利息、违约金及其他应付款项，没收贷款保证金；要求甲方支付已发放贷款总额的30%作为违约金；甲方未偿还或未全部偿还贷款本金、利息、管理费、相应违约金及其他所有应付款项的，每逾期一日，甲方需向乙方支付逾期款项的0.1%作为延迟支付违约金，直至所有应付款项付清；以合法程序处分本合同项下的抵押房产以清偿全部贷款、相应利息及应付款项；要求保证人无条件履行保证责任，且该保证责任的履行不以乙方抵押权的行使为前提条件。2013年8月20日，王春兰出具《中国建设银行股份有限公司企业网上银行代扣授权书》，授权维仕小贷公司使用中国建设银行网上银行企业客户服务系统代扣功能将王春兰账户资金转入维仕小贷公司账户。同日，王春兰向维仕小贷公司出具《借款借据》，载明借款金额100000元，产品类型：房地产抵押贷款最高额房地产抵押贷款合同编号：000020413033000259，利率0.9%∕月，管理费0.3%∕月，借款期限自放款之日起36期（每个月为一期），贷款用途：其他消费，每期归还本息3677.78元，每期支付管理费300元，还款日为每月20日。每月还款日借款人应当向维仕小贷公司支付每期本息、管理费共计3977.78元。2013年8月21日，维仕小贷公司向王春兰转账支付100000元。同日，维仕小贷公司与王春兰、王华就《房地产最高额抵押贷款合同》（合同编号：000020413033000259）所指的抵押物，即位于成都市xx房屋（权0965731）办理了抵押登记。王春兰、王华取得款项后向维仕小贷公司归还了2013年9月至2014年9月共13期应还款项，其后，王春兰、王华便再未履行还款义务。2014年10月至2015年6月，因王春兰、王华账户余额不足，维仕小贷公司未能在王春兰、王华授权账户中成功扣划足额的本息和管理费。另查明，维仕小贷公司企业法人营业执照上载明的经营范围包括：发放贷款及相关咨询活动。本院认为，维仕小贷公司与王春兰、王华签订的《房地产最高额抵押贷款合同》是当事人的真实意思表示，且内容不违反国家法律的强制性规定，该合同合法有效，双方应按约定全面履行各自的义务。合同签订后，维仕小贷公司按约向王春兰履行了发放贷款的义务。但王春兰取得贷款后，归还了2013年9月至2014年9月共13期应还款项后，王春兰便再未履行还款义务。且在收到维仕小贷公司要求解除合同的民事起诉状后，既不答辩也未提交任何证据，开庭时又无正当理由拒不到庭。显然，王春兰以其行为表明不愿继续履行主要债务。根据双方合同约定，如王春兰违反合同项下的任何一期还款及支付义务，则维仕小贷公司有权宣布所有贷款提前到期，并解除本合同及借据。又根据《中华人民共和国合同法》第九十四条规定，在履行期限届满前，当事人一方以自己的行为表明不履行主要债务的，当事人可以解除合同。故维仕小贷公司请求解除其与王春兰签订的《房地产最高额抵押贷款合同》，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。关于维仕小贷公司主张的借款本息问题。按照双方合同约定，自维仕小贷公司宣布解除合同之日起，王春兰应立即偿还全部贷款本金、剩余贷款期的全部利息、违约金及其他应付款项。然王春兰至今也未履行还款义务，故维仕公司要求王春兰偿还借款本金63888.86元（100000元-2777.78元/月×13个月）、利息20700元（900元/月×36个月-900元/月×13个月），符合双方约定和法律规定，本院予以支持。关于维仕小贷公司主张的管理费和扣款失败手续费、违约金以及按每日0.1%的标准支付延迟违约金的问题。本院认为，虽然维仕小贷公司、王春兰、王华双方在合同中约定了王春兰、王华每月支付管理费300元、因账户余额不足导致银行扣划失败就失败次数向维仕小贷公司支付每笔每次100元的费用、甲方发生违约支付已发放贷款总额的30%作为违约金以及延迟违约金为每日0.1%是当事人意思自治范畴，但上述约定已经超过法律规定，而违约金是以补偿性为主、以惩罚性为辅，考虑公平原则，王春兰、王华至今未还款的违约行为等因素，且利息和违约金的之和已经超过法律规定的范围，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”之规定，本院确定违约金以王春兰、王华尚欠的借款本金为基数，按年利率24%计算，其中2014年9月21日起至2016年8月20日期间已计算利息，该期间的违约金为减去利息20700元后的部分；2016年8月21日至款项付清之日的违约金则按年利率24%计算；维仕小贷公司多主张的部分本院不予支持。关于维仕小贷公司主张的对抵押物的优先受偿权的问题。根据合同约定，王春兰、王华用其共有的位于成都市xx房屋（权0965731）为《房地产最高额抵押贷款合同》项下贷款提供抵押担保并办理了抵押登记，现维仕小贷公司要求对该房屋行使优先受偿权，符合《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，本院予以支持。关于王华的还款责任认定。因王华为王春兰的上述借款提供连带保证担保，根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”、第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”和《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权…”之规定，维仕小贷公司应先就本案抵押房屋实现债权，未获清偿部分由王华承担连带清偿责任。王华在承担保证责任后，有权向王春兰追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，判决如下：一、解除原告成都维仕小额贷款有限公司与被告王春兰于2013年8月20日签订的《房地产最高额抵押贷款合同》；二、被告王春兰应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告成都维仕小额贷款有限公司偿还借款本金63888.86元、利息20700元并支付违约金（以尚欠的借款本金63888.86元为基数，其中从2014年9月21日起至2016年8月20日止，按年利率24%计算后需减去利息20700元；从2016年8月21日起至款项付清之日止，按年利率24%计算）；三、原告成都维仕小额贷款有限公司对被告王春兰、王华共有的位于成都市xx房屋（权0965731）的折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权;四、对被告王春兰的上述第二项债务，原告成都维仕小额贷款有限公司按照本判决第三项内容实现抵押权后未获清偿的部分，由被告王华承担连带清偿责任；被告王华承担连带清偿责任后，有权向被告王春兰追偿；五、驳回原告成都维仕小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2836元，已产生的公告费300元和后续送达本判决所产生的公告费用，由被告王春兰、王华负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  王 艳人民陪审员  蒋建华人民陪审员  谢成英二〇一六年七月二十日书 记 员  郑云飞附：本判决所适用法律条文全文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。