重庆市石柱土家族自治县人民法院民 事 判 决 书(2015)石法民初字第03362号原告中国邮政储蓄银行有限责任公司重庆石柱土家族自治县支行，住所地重庆市石柱土家族自治县南宾镇玉带南街13号，组织机构代码：67101411—2。法定代表人孙卫民，该支行行长。委托代理人刘玉，该支行工作人员。被告王洪明，男，生于1964年12月23日，土家族，居民，住重庆市石柱土家族自治县。被告秦中梅（系王洪明之妻），女，生于1963年12月24日，土家族，居民，住重庆市石柱土家族自治县。被告宦江渝，男，生于1990年5月30日，土家族，居民，住重庆市石柱土家族自治县。被告秦海涛，男，生于1992年12月25日，土家族，居民，住重庆市石柱土家族自治县。被告谭世林，男，生于1981年10月16日，土家族，居民，住重庆市石柱土家族自治县。原告中国邮政储蓄银行有限责任公司重庆石柱土家族自治县支行（以下简称邮政石柱支行）诉被告王洪明、秦中梅、宦江渝、秦海涛、谭世林金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月16日立案受理，依法由代理审判员秦琴担任审判长，与人民陪审员王顺清、岳磊组成合议庭，适用普通程序于2016年6月24日公开开庭进行了审理。原告邮政石柱支行的委托代理人刘玉到庭参加了诉讼，被告宦江渝、秦海涛、王洪明、秦中梅、谭世林经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告邮政石柱支行诉称，2015年2月14日，被告王洪明、秦中梅以进购五金百货需资金周转为由向原告申请贷款15万元。原告对被告的贷款申请进行审查后，认为符合贷款条件，并于2015年2月28日与被告王洪明、秦中梅签订了小额贷款额度借款合同，合同约定贷款金额为15万元，额度存续期4年，前两年为支用期，额度内单笔支用借款最长期限为2年，年利率15.84%。同时，与宦江渝、秦海涛两人对该笔贷款承担担保合同及联保责任，签订了小额贷款最高额保证合同，与谭世林签订了担保书，此合同及担保书经各方签字生效后，被告给原告出具了书面借据，原告按合同约定给被告发放贷款15万元。然而在合同约定的还款期内，被告王洪明、秦中梅未偿还贷款本息，至今尚欠原告贷款本金15万元及其利息。后经原告多次催收，被告以无款为由拒还，其联保成员也拒绝承担连带担保责任。综上，以上被告长期拒绝归还贷款，其行为严重侵犯了原告的合法权益，并给原告造成了一定的经济损失。为此，根据《民事诉讼法》第二十一条和《民法通则》第一百零八条之规定，请求依法判令：被告王洪明、秦中梅偿还原告贷款本金150000.00元，及按合同约定以150000.00元为基数以年利率15.84%加收30%的罚息为标准支付利息直至兑现时止，同时判令被告宦江渝、秦海涛、谭世林三人按担保合同、担保书约定承担连带担保清偿责任。被告宦江渝、秦海涛、王洪明、秦中梅、谭世林未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。经审理查明，被告王洪明、秦中梅于2015年2月14日向邮政石柱支行申请贷款15万元。2015年2月26日谭世林在其身份证复印件上书面载明：“本人谭世林（身份证号X）自愿为王洪明（X）、宦江渝（X）、秦海涛（X）在中国邮政储蓄银行股份有限公司石柱土家族自治县支行的商户联保贷款担保，如王洪明、宦江渝、秦海涛未按时归还贷款本息，本人自愿承担连带清偿责任。担保人：谭世林2015.2.26”。2015年2月28日，谭世林签署担保书。同日，原告与被告王洪明、秦中梅、宦江渝、秦海涛签订《小额贷款联保协议书》，该协议书载明：四被告成立联保小组，从2015年2月28日起至2017年2月28日止，原告可以根据联保小组任一成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金金额不超过15万元，不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金金额不超过45万元内发放贷款。在本协议约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向原告申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金金额不超过15万元、不超过本人授信额度、且联保小组贷款本金金额不超过45万元，无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对原告因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用；因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损原告债权的情况，原告有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任。2015年2月28日，邮政石柱支行与被告王洪明、秦中梅签订《小额贷款额度借款合同》，编号为50017976215024004537，合同约定原告向被告发放额度贷款金额为15万元，额度存续期最长为4年，自2015年2月28日至2019年2月28日。额度存续内的前2年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为2年。还款方式为阶段性等额本息还款法：借款前6个月按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。若在额度有效期内，被告额度内任意一笔借款的最长逾期超过30天或累计逾期次数超过3次，原告有权提前收回贷款。担保方式为：由秦海涛、宦江渝提供连带担保责任，并另行签订《中国邮政储蓄银行小额贷款保证合同》（编号：50017976615022579158、50017976615022579157）；并约定贷款利率以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》的约定为准，如被告不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。当天，被告王洪明填写了中国邮政储蓄银行个人贷款（手工借据）编号：5001797611502877330601，借款期限为24月（从2015年2月28日至2017年2月28日），年利率为15.84%。同日，原告（甲方）与秦海涛（乙方）签订《小额贷款最高额保证合同》（编号：50017976615022579158），约定：乙方自愿为王洪明与邮政石柱支行签订的小额贷款额度借款合同，编号为50017976215024004537项下的所有贷款提供金额为人民币15万的最高额担保，担保范围为：债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下各项债务本金及利息、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用的100%。保证方式为连带责任保证。保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。同日，原告（甲方）与宦江渝（乙方）签订《小额贷款最高额保证合同》（编号：50017976615022579157），约定：乙方自愿为王洪明与邮政石柱支行签订的小额贷款额度借款合同，编号为50017976215024004537项下的所有贷款提供金额为人民币15万的最高额担保，担保范围为：债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下各项债务本金及利息、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用的100%。保证方式为连带责任保证。保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。原告于2015年2月28日向被告王洪明发放贷款15万元。此后，被告王洪明按合同约定偿还了部分利息。截止2016年6月23日，被告王洪明仅支付了利息996.25元，最后还款时间为2015年4月15日，尚欠原告贷款本金150000.00元未还。以上事实有原告提供的小额贷款申请表、小额贷款额度借款合同，小额贷款联保协议书、贷款放款单、贷款借据、还款流水详情、小额贷款最高额保证合同、保证书、身份证复印件等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条的规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”；第一百九十八条：“订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定”；第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”；第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”以及《中华人民共和国担保法》第十二条：“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应承担的份额”；第十四条：“保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权限额内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同”；第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”。被告王洪明、秦中梅理应按借款合同约定的期限按时偿还贷款，但被告逾期还款时间早已超30天，原告有权提前收回贷款。被告逾期应当按照借款合同第十四条的约定：“从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息”。被告宦江渝、秦海涛与原告邮政石柱支行签订了《小额贷款联保协议书》，自愿成立联保小组，为小组成员借款承担连带责任保证，现被告王洪明、秦中梅未按借款合同约定时间偿还贷款，被告宦江渝、秦海涛理应按联保协议约定对贷款本金、利息、罚息等承担连带责任保证，其在承担连带责任保证后，按法律规定有权向债务人追偿。根据《担保书》，被告谭世林自愿为被告王洪明的贷款提供担保，应承担连带偿还责任。被告谭世林在承担担保责任后，按法律规定有权向债务人追偿。综上，被告王洪明、秦中梅应当按照借款合同约定偿还原告的借款本金及利息(包括罚息)，被告宦江渝、秦海涛、谭世林也应当按照联保协议和担保书承担连带偿还责任。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王洪明、秦中梅于本判决生效之日起十日内连带支付尚欠原告贷款本金150000.00元及至贷款还清时止的利息和罚息（以本金150000.00元为基数，利息按年利率15.84%，时间从借款之日计算至实际偿还之日止；罚息从逾期之日按借款利率加收30%即4.752%计算至实际偿还时止；扣除被告已支付的利息996.25元）；被告宦江渝、秦海涛、谭世林承担连带支付责任；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石柱土家族自治县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3300.00元，由被告王洪明、秦中梅、宦江渝、秦海涛、谭世林共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审 判 长 秦 琴人民陪审员 岳 磊人民陪审员 王顺清二〇一六年七月十四日书 记 员 余 露