重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0108民初983号原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地重庆市南岸区江南大道9号，组织机构代码90316240-6。负责人李红，该行行长。委托代理人汪云英，女，1982年2月1日出生，汉族，住重庆市垫江县。被告林根，男，汉族，1979年7月21日出生，户籍地福建省罗源县。被告兰穗芬，女，畲族，1985年5月14日出生，户籍地福建省罗源县。原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行（下称工行南岸支行）诉被告林根、兰穗芬金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。工行南岸支行委托代理人汪云英到庭参加诉讼，林根、兰穗芬经本院依法公告送达传票传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。工行南岸支行诉称：2014年7月31日，其与林根签订《信用卡购车专项分期付款合同》，约定工行南岸支行向林根以信用卡透支方式提供透支资金79.9万元，专项用于购车，手续费率为12.75%，分36期（每月一期）还款，首期还款金额为25068元，以后每期偿还25023元，如林根连续三次违约付款被收取滞纳金或展期后发生一次被收取滞纳金、资信或财务状况发生恶化、其他可能影响原告实现债权的事件，工行南岸支行有权要求所有债务提前到期。合同签订后，工行南岸支行将79.9万元透支资金转付给了林根指定的收款人。兰穗芬自愿作为共同债务人，对林根以上债务承担无条件、不可撤销共同还款责任。2014年7月31日，林根与工行南岸支行签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，抵押车辆为渝BQR6**保时捷卡宴型轿车。之后，林根第10-18期未按约定还款，经工行南岸支行多次催收未果。故工行南岸支行诉至本院，请求判决：1、林根、兰穗芬立即支付全部透支本金和手续费675621元及逾期利息、滞纳金（截止到2015年11月1日利息为3754.92元，从2015年11月2日起至清偿之日，按照日万分之五标准支付；截止到2015年9月25日滞纳金为1135.34元，之后按逾期还款金额千分之五支付滞纳金）；2、工行南岸支行对林根名下号牌为渝BQR6**保时捷卡宴型轿车折价、拍卖、变卖价款在上述债权范围内优先受偿；3、本案诉讼费、保全等费用由林根、兰穗芬承担。林根未答辩，未出庭，亦未提交证据。兰穗芬未答辩，未出庭，亦未提交证据。经审理查明：2014年7月28日，工商银行南岸支行与林根签订《信用卡购车专项分期付款合同》，约定林根向汽车销售商重庆宏尊汽车销售有限公司购买汽车保时捷卡宴，车辆总价为1045000元，林根自行支付首付款246000元，剩余购车款由林根通过在工商银行南岸支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为799000元；林根不可撤销地授权工商银行南岸支行将透支资金划入林根指定的重庆宏尊汽车销售有限公司；林根使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向工商银行南岸支行偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还金额为25068元，以后每期偿还的金额为25023元，每期透支款项应从透支次月起于每月15日前偿还；林根按汽车分期的方式按分期付款手续费率12.75%向工商银行南岸支行支付分期付款手续费101873元；若林根未能按约及时足额存入还款资金，或林根用于购车消费分期付款的账户被法院的等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致工商银行南岸支行无法扣款受偿的，工商银行南岸支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向林根收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期天数；在合同有效期内发生林根未按合同约定支付手续费或连续五次使用最低还款额方式偿还购车专项每期应还金额或展期后发生一次逾期被工商银行南岸支行收取滞纳金等事项的，工商银行南岸支行有权要求林根立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入林根信用卡账户等内容。同日，工商银行南岸支行与林根签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定林根所担保的主债权为工商银行南岸支行与林根签订的《信用卡购车专项分期付款合同》，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等，合同所附的《抵押物清单》载明抵押物为购车价款为1045000元的保时捷卡宴轿车。2014年12月9日，工商银行南岸支行、林根就登记于林根名下渝BQR6**保时捷卡宴型轿车（车辆型号为WP1AA2A2、车架号为WP1AA2A28F1A02788、发动机号为M5502F03732）办理抵押登记手续。2014年7月28日，兰穗芬向工商银行南岸支行出具《共同偿债人承诺书》，约定兰穗芬对于林根签订的《信用卡购车专项分期付款合同》项下债务承担共同还款责任。2014年8月13日，工商银行南岸支行按约定向重庆宏尊汽车销售有限公司账户划入79.9万元，林根在工商银行南岸支行《牡丹信用卡签购单》上签字。从2015年5月起未按期足额偿还透支款项，截至2015年11月1日，林根到期未还及提前到期的透支款本金、手续费675621，期间产生透支利息3754.92元。另查明，《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条约定：使用信用额度取现及转账不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十二条第一款第（四）项规定：发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。审理中，工商银行南岸支行向本院申请诉讼财产保全，本院于2016年1月14日依法作出民事裁定书。上述事实有《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》、《共同偿债人承诺书》、机动车登记证书、《牡丹信用卡签购单》、《工商银行牡丹卡购车透支还款清单》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》在卷，结合当事人陈述，足以认定。本院认为，工商银行南岸支行与林根签订的《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》系双方真实意思表示，不违反法律法规禁止性规定，依法成立并有效，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。工商银行南岸支行按合同约定将透支款项划入林根指定账户，林根应按合同约定按期偿还透支款项并支付手续费。林根未按期足额支付本金及手续费，工商银行南岸支行有权根据合同约定宣布合同项下分期款项全部到期。现工行南岸支行要求林根偿还全部借款和手续费共计675621元，符合同约定，本院予以支持。工行南岸支行请求按应还未还债务的5‰计收滞纳金，低于合同约定的5%标准，本院予以支持，应计3378.11元。工行南岸支行请求的透支利息，符合双方合同约定，但鉴于手续费本身已含有利息性质，本院酌情对借款的透支利息调整为按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率计算。林根自愿以其名下车辆向工商银行南岸支行提供抵押担保并办理抵押登记手续，工商银行南岸支行依法享有抵押权，并有权对该车辆折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿。兰穗芬自愿对于林根签订的《信用卡购车专项分期付款合同》项下债务承担共同还款责任，本院予以确认。林根、兰穗芬经本院传票传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，视为自行放弃抗辩之权利，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定判决如下:一、被告林根、兰穗芬于本判决生效之日起5日内共同向原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行返还透支本金和手续费675621元、逾期利息3754.92元、滞纳金3378.11元，共计682754.03元，并以675621元为基数，自2015年11月2日起至清偿之日，按照中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率计算利息；二、在本判决确认的被告林根的债务范围内，原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行有权就抵押物，即登记于被告林根名下渝BQR6**保时捷卡宴型轿车（车辆型号为WP1AA2A2、车架号为WP1AA2A28F1A02788、发动机号为M5502F03732）折价、拍卖或变卖的价款优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行的其他诉讼请求。若被告未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2423元，财产保全费4520元，公告费600元，合计7543元，由被告林根、兰穗芬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  李 科人民陪审员  赖喜富人民陪审员  黎海星二〇一六年七月十二日书 记 员  何洪泉