江苏省苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0509民初2213号原告中国工商银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇流虹路570号。负责人赵霆，该行行长。委托代理人顾定峰，江苏立泰律师事务所律师。委托代理人金莉，江苏立泰律师事务所律师。被告蒋金观。原告中国工商银行股份有限公司吴江分行（以下简称工行吴江分行）与被告蒋金观信用卡纠纷一案，本院于2016年2月15日立案受理后，依法由审判员曹玲玲适用简易程序审理。后因被告蒋金观下落不明，需公告送达起诉状副本，本院于2015年3月16日裁定将本案转为普通程序，并由审判员张勤担任审判长与代理审判员杨柳、人民陪审员洪志英组成合议庭于2016年7月1日公开开庭进行了审理。原告工行吴江分行的委托代理人顾定峰到庭参加诉讼。被告蒋金观经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，公告期间届满后未到庭应诉。本案现已审理终结。原告工行吴江分行诉称：被告蒋金观于2013年11月30日至原告处申请办理信用卡，经核准原告向其发放了授信额度为20万元的信用卡一张，卡号为62×××04。被告蒋金观自2013年12月31日开卡后进行透支消费，一直使用至2015年12月，被告蒋金观因未能根据合约最低还款额进行还款导致违约。原告催收未果，故起诉请求判令：1、被告蒋金观归还信用卡透支本金160486.12元，支付欠息2403.54元、滞纳金500元，合计163389.66元（利息、滞纳金计算至2015年12月22日，之后的利息、滞纳金按信用卡领用合约及章程约定继续计算）；2、被告承担本案诉讼费用。被告蒋金观未作答辩。经审理查明：2013年11月30日，蒋金观向中国工商银行股份有限公司吴江支行（以下简称工行吴江支行）申请办理标准白金信用卡一张，并填写《工银信用卡申请表（个人卡）》。该申请表载明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”蒋金观在申请人处签字确认。该申请表背面附有的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》为工行吴江支行提供的格式条款。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定：除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。申领人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。申领人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。申领人可按照银行对账单标明的最低还款额还款。申领人按照最低还款额规定还款的，银行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。申领人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。申领人连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，银行有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。后工行吴江支行向蒋金观核发了中国工商银行牡丹信用卡，卡号为62×××04，授信额度为20万元。此后，蒋金观自2013年12月31日起使用该卡进行了透支消费，但自2014年12月开始未能依约按期还款。2015年2月16日，工行吴江支行与蒋金观签订《中国工商银行个人信用卡欠款还款事项变更协议》一份，约定截至2015年2月16日，蒋金观名下卡号为62×××04的信用卡结欠透支本金160325.82元，息费7803.75元；双方同意变更还款期限为36期，每月为1期，其中宽限期为6个月，宽限期第一期内蒋金观应将账户历史欠息（费）全部还清，除第一期应偿还的历史欠息（费）外，宽限期内，蒋金观可仅偿还本协议生效后产生的利息或费用，宽限期满后，蒋金观开始偿还本金及后续产生的利息或费用；本协议所确定的还款期限所对应的费率为12.03%，首次应还息费为7803.75元，宽限期内每期还款额535.76元，宽限期外每期还款额5879.95元；蒋金观每期还款金额不得低于每期应还金额，蒋金观还款金额超出每期应还金额的部分视同提前还款，提前还款后，每期额保持不变，提前还款部分在末次还款时冲抵相应的欠款数额；每月16日为约定还款日，首期还款日为3月16日；如在本协议签订之日起3个月内，蒋金观出现违约，本协议终止，3个月后，蒋金观违约次数达到3次，本协议终止；如本协议因蒋金观违约终止，蒋金观所持信用卡恢复工行吴江支行与蒋金观双方签订的《牡丹信用卡领用合约》规定的还款周期、计息方式和还款方式，蒋金观应偿还因签订本协议而免除的利息和费用，并按照《牡丹信用卡领用合约》的约定履行还款义务。该协议签订后，2015年3月16日，蒋金观归还了8400元，用于支付此前的透支利息3046.19元、2532.27元，滞纳金500元、500元，剩余1821.54元用于归还透支本金。2015年4月15日，蒋金观归还了600元用于支付了宽限期内的分期金额（利息）535.76元，剩余64.24元用于归还透支本金。2015年5月15日，蒋金观归还了550元用于支付了宽限期内的分期金额（利息）535.76元，剩余14.24元用于归还透支本金。2015年6月16日，蒋金观归还了600元用于支付了宽限期内的分期金额（利息）535.76元，剩余64.24元用于归还透支本金。2015年7月15日，蒋金观归还了550元用于支付了宽限期内的分期金额（利息）535.76元，剩余14.24元用于归还透支本金。2015年8月14日，蒋金观归还了540元用于支付了宽限期内的分期金额（利息）535.76元，剩余4.24元用于归还透支本金。至此，蒋金观结欠的信用卡透支本金为158343.08元。此后蒋金观再未还款。因蒋金观未还款达到4次，工行吴江支行主张上述协议终止。截至2015年11月16日，蒋金观欠付的利息为2143.04元（535.76元*4）。工行吴江分行确认变更协议终止后的利息及滞纳金以蒋金观结欠本金为基数按照信用卡领用合约计算。工行吴江分行提交上述信用卡交易明细清单，记载了对超期未还款项所计收的滞纳金金额，明确滞纳金的计收上限为每月不超过500元，但未提供相应对账单，也未陈述滞纳金的具体计算方式。工行吴江分行多次催讨未果，遂诉至本院。诉讼中，工行吴江分行明确案涉信用卡现已被冻结。另查明：2015年3月19日，工行吴江支行在苏州市吴江区市场监督管理局登记变更名称为中国工商银行股份有限公司吴江分行。以上事实，有原告提供的《工银信用卡申请表》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、信用卡交易明细、《中国工商银行个人信用卡欠款还款事项变更协议》、中国工商银行信用卡系统截图、企业名称变更证明以及原告委托代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为：原告在被告明确表示自愿遵守《中国工商银行牡丹卡领用合约（个人卡）》的前提下，经被告申请，向被告发放中国工商银行牡丹信用卡，该领用合约对原、被告双方均具有法律约束力。被告持卡透支消费，却未能在约定的期限内的付款期限内还款，已构成违约。原告与被告签订的《中国工商银行个人信用卡欠款还款事项变更协议》依法成立并生效，被告理应按协议约定支付分期利息及本金，被告连续三期未还款，亦构成违约，原告有权终止该协议，要求被告归还透支本金158343.08元，并继续依据领用合约的约定，承担支付未还透支金额自记账日起按日万分之五计算的利息等违约责任。本院根据原告提交的交易明细推算，纯透支消费，每一期最低还款额为500元，相较于被告的透支总额而言，按该数额计算的滞纳金并未过高，且被告未提出异议，故本院对原告主张的滞纳金数额仍予以支持。被告蒋金观经本院合法传唤未到庭应诉，应视为其放弃质证、抗辩等诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告蒋金观应于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司吴江分行信用卡透支本金158343.08元元，并偿付相应的利息、滞纳金（截至2015年11月16日的利息为2143.04元，自2015年11月17日起至实际给付之日止的利息、滞纳金按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算，每月计收的滞纳金不超过500元）。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：0xx93）如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3568元，公告费560元，合计4128元，由被告蒋金观负担，并于本判决生效之日起十日内直接给付原告。原告预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。审 判 长 张 勤代理审判员 杨 柳人民陪审员 史惠生二〇一六年七月四日书 记 员 唐 雷附录法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。