江苏省苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0509民初7189号原告中国民生银行股份有限公司吴江盛泽支行,住所地江苏省苏州市吴江区盛泽镇市场路南侧鹰翔城市广场。负责人钮中伟，该行行长。委托代理人吴丽洁，江苏天辩律师事务所律师。委托代理人朱全明，江苏天辩律师事务所律师。被告蔡雪清。被告施金钞。被告吴锡琴。被告施养栋。被告吴江市兆福纺织有限公司，住所地江苏省苏州市吴江区盛泽镇西白洋市场路北侧和服商区C-134。法定代表人施春雷，该公司总经理。被告吴江创冠纺织有限公司，住所地江苏省苏州市吴江区盛泽东方市场和服商区B幢1号。法定代表人蔡雪清，该公司总经理。被告施雅芳。原告中国民生银行股份有限公司吴江盛泽支行（以下简称民生银行盛泽支行）与被告蔡雪清、施金钞、吴锡琴、施养栋、吴江市兆福纺织有限公司（以下简称兆福公司）、吴江创冠纺织有限公司（以下简称创冠公司）、施雅芳金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月7日立案受理后，依法由代理审判员杨柳适用简易程序于2016年7月12日公开开庭进行了审理，原告民生银行盛泽支行的委托代理人吴丽洁到庭参加诉讼。被告蔡雪清、施金钞、吴锡琴、施养栋、兆福公司、创冠公司、施雅芳经本院传票传唤，无正当理由均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行盛泽支行诉称：2014年12月25日，原告与被告蔡雪清、施金钞、吴锡琴、施养栋及案外人林连发和吴娴娟签订了一份《联保体授信合同》，编号为X201660612，授信期限为2014年12月30日至2015年12月25日，约定联保体成员可向原告申请整体的贷款授信额度为800万元，在上述合同中约定了联保体各成员授信额度及授信提用人，其中被告蔡雪清的额度为300万元，合同还约定了贷款金额、期限、用途、利率、违约责任等条款，且联保体成员及其控制实体对联保体整体授信额度与期限内的非本人融资提供最高额连带责任保证。同日，原告与被告兆福公司、创冠公司、案外人吴江三盛纺织有限公司签订了一份《最高额担保合同》，约定了被告兆福公司、创冠公司愿意为上述授信合同项下的所有债务提供最高额连带责任保证。同日，原告与被告蔡雪清、施金钞签订了一份《综合授信合同》，约定被告蔡雪清、施金钞在授信有效期内可向原告申请使用的最高授信额度为300万元，授信有效期为2014年12月30日至2015年12月25日，且约定了本合同与编号为X201660612的《联保体授信合同》项下的成员蔡雪清启用授信额度合计不超过300万元。同日，原告与被告施雅芳签订了一份《最高额担保合同》，约定了被告施雅芳将自有的房地产抵押给原告为上述授信合同项下的所有债务提供最高额抵押担保。被告蔡雪清于2015年6月30日依据上述授信合同分别向原告申请借款50万元、125万元、125万元，原告按约向被告蔡雪清共计发放贷款300万元，借款期限为2015年6月30日至2015年12月25日。由于被告蔡雪清在2015年8月15日未按约支付利息，故原告按约提前收回贷款，另因林连发、吴娴娟、吴江三盛纺织有限公司因已经向原告作了部分代偿并脱保，故不再作为本案的被告。原告催讨未果，遂诉至法院，请求判令：1、被告蔡雪清、施金钞立即归还本金2310669.63元,支付利息15009.14元、逾期利息148290.07元（按照本金金额2310669.63元，年利率8.73%，从2015年8月16日暂计算至2016年5月16日，并继续计算至被告实际清偿之日），并赔偿律师费损失60079元；2、被告吴锡琴、施养栋、兆福公司、创冠公司对被告蔡雪清、施金钞的上述还款义务承担连带保证责任；3、原告就被告施雅芳提供抵押财产进行折价、变卖、拍卖后所得价款在担保范围内享有优先受偿权；4、诉讼费由被告共同承担。被告蔡雪清、施金钞、吴锡琴、施养栋、兆福公司、创冠公司、施雅芳均未作答辩，亦未提交任何证据。经审理查明：蔡雪清与施金钞，吴锡琴与施养栋均系夫妻关系。2014年12月25日，蔡雪清、吴锡琴、案外人林连发作为联保体成员（甲方），民生银行盛泽支行作为授信人（乙方）共同签订编号为X201660612的《联保体授信合同》一份，约定：由民生银行盛泽支行为甲方联保体成员及其按合同指定的其它授信提用人提供融资，甲方联保体各成员同意为乙方的融资债权提供担保。乙方给本合同联保体所有授信提用人的整体授信额度为800万元，其中蔡雪清的授信额度为300万元，吴锡琴的授信额度为250万元，林连发的授信额度为250万元，授信额度的使用期限为12个月，自2014年12月30日至2015年12月25日，授信种类为个人贷款，授信用途为借新还旧或经营周转。本合同项下的每笔贷款的利率及利率调整方式由借贷双方另行协商确定，并约定在具体业务合同或具体业务申请书中，但该利率标准不得低于6.72%。甲方成员同意在乙方开立联保体保证金账户，并应在乙方发放授信前按相应额度及相应比例存入保证金，作为本合同项下主债权的质押担保，交纳保证金的比例其中蔡雪清为授信额度的10%，吴锡琴为授信额度的12%，林连发为授信额度的12%。甲方各成员授权乙方在任一授信提用人不履行还款义务时有权从上述保证金账户中直接扣收。任一授信提用人在本合同项下的任一笔贷款发生逾期或者其他违约情形的，该授信提用人应当向乙方支付逾期利息与违约罚息，逾期利息按约定利率上浮50%收取，违约罚息按照约定利率上浮100%收取。到期应付而未付的借款本金为逾期贷款，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率以实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在还款的对应日计收复利，按实际天数计算，逐月累算。授信提用人可以选择到期一次性还本付息、按月结息到期一次性还本、按季结息到期一次性还本等还款方式，具体以《借款支用申请书》载明的还款方式为准。若任一授信提用人违反合同约定的义务或发生经营、财务状况恶化或经营发生重大困难等情形的，则乙方有权要求任一授信提用人另行提供担保或要求任一授信提用人就已提取的全部或部分借款提前清偿，有权行使担保权，并要求授信提用人赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失。甲方任一成员以各自缴付的联保体保证金在本合同约定的最高额债权内，为乙方对任一授信提用人享有的主债权提供最高额质押担保，甲方全体成员作为保证人，在本合同约定的最高债权额内，为乙方对除本人外任一授信提用人享有的主债权提供最高额连带共同保证。被担保的主债权最高限额为本合同约定的授信额度，该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高额，在债权本金余额不超过限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内的所有应付款项，担保人均同意承担担保责任。担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）和所有其他应付的合理费用。上述范围中的其他应付款项，计入担保人承担担保责任的范围，但不计入本合同项下被担保的本金余额最高额。最高额连带共同保证担保项下保证人的保证期间为自本合同生效日起至本合同项下具体主债务的履行期限届满之后两年。除本合同约定的担保方式外，具体业务项下还存在其他担保的（包括债务人或第三人的保证或物上担保），乙方有权选择优先向任何一方主张担保权利，本合同下任何担保人均放弃任何其他担保的优先抗辩权。施金钞、施养栋、案外人吴娴娟均在合同联保体成员（甲方）栏处签字。蔡雪清依约在民生银行盛泽支行处开立的保证金账户交纳保证金30万元。同日，兆福公司、创冠公司、案外人吴江三盛纺织有限公司作为保证人与民生银行盛泽支行作为担保权人签订编号为X201660612B0的《最高额担保合同》一份，约定：为确保蔡雪清、吴锡琴、林连发与担保权人主合同的履行，保证人自愿为主合同项下的债务提供最高额连带保证担保。主合同为前述编号为X201660612的《联保体授信合同》及其项下发生的具体业务合同，主合同项下发生的债权为主债权，担保的主债权发生期间自自2014年12月30日至2015年12月25日，担保人所担保的最高债权额为800万元，该最高债权额为尚未清偿的本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此产生的本合同约定担保范围内所有应付款项，担保人同意承担担保责任。保证方式为连带责任保证，保证期间为本合同生效至主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。担保范围为主合同项下债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）。担保人承担的担保责任不受主合同及本合同其他担保的影响，也不因之而免除或减少，担保权人有权选择优先向任何一方主张担保权利，本合同下任何担保人均放弃任何其他担保的优先抗辩权。2014年12月25日，蔡雪清作为受信人/借款人（甲方），民生银行盛泽支行作为授信人/贷款人（乙方），双方签订编号为126132014006053号的《综合授信合同》一份，合同约定：蔡雪清作为授信提用人可向民生银行盛泽支行申请使用的最高授信额度为300万元，最高授信额度的有效使用期限、授信用途、最低利率标准、罚息、复利、借款人的违约责任及其因违约应当承担的费用等均与前述编号为X201660612的《联保体授信合同》一致。合同项下担保为抵押担保，抵押人为施雅芳。合同同时约定，本合同与编号为X201660612的《联保体授信合同》项下的成员蔡雪清启用授信额度合计不超过300万元。施金钞亦在合同甲方栏处签字。同日，施雅芳作为抵押人与民生银行盛泽支行作为担保权人签订编号为126132014006053B0的《最高额担保合同》一份，约定：为确保蔡雪清与担保权人主合同的履行，抵押人自愿以其所有的位于苏州市吴江区盛泽镇市场路东方花园13幢xx室的房产（房产证号：苏房权证吴江字第××号）为主合同项下的债务提供最高额抵押担保。主合同为前述编号为126132014006053的《综合授信合同》及其项下发生的具体业务合同，主合同项下发生的债权为主债权，担保的主债权发生期间自自2014年12月30日至2015年12月25日，担保人所担保的最高债权本金余额为300万元。担保范围为主合同项下债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）。担保人承担的担保责任不受主合同及本合同其他担保的影响，也不因之而免除或减少，担保权人有权选择优先向任何一方主张担保权利，本合同下任何担保人均放弃任何其他担保的优先抗辩权。合同同时约定抵押物的评估价值为101万元，债权数额为101万元,本合同所担保的主债权包括借新还旧用途的，担保人仍同意承担担保责任。2014年12月27日，民生银行盛泽支行与施雅芳就上述房产办理了抵押登记手续，登记债权数额为101万元，他项权证号为苏房他证吴江字第002101**号。2015年6月30日，蔡雪清向民生银行盛泽支行出具借款支用申请书三份，分别向该行申请借款50万元、125万元、125万元用于购买涤纶布，明确放款账号（蔡雪清，6226192680036720）和受托支付对象及账号，同时确认借款期间均自2015年6月30日至2015年12月25日，三份《借款支用申请书的银行确认部分》及借款借据载明，贷款金额分别为50万元、125万元、125万元，贷款期限均为6个月，自2015年6月30日至2015年12月25日，执行年利率均为固定利率5.82%，还款方式均为按月还息到期还本，每月还款日为15日。民生银行盛泽支行于同日即按约定向蔡雪清指定的账号发放了贷款50万元、125万元、125万元，合计300万元并进行了受托支付。借款发放后，蔡雪清支付了三笔借款截至2015年7月15日的利息。其中本金数额为50万元的借款此后再未付息，借款到期后亦未归还本金；本金数额为125万元的借款，2015年8月的利息仅支付26.02元、2996.37元，2015年8月20日支付罚息3.63元，民生银行盛泽支行于2015年9月21日扣收了蔡雪清账户内余额1.02元用于支付罚息，后联保体成员林连发于2016年1月28日代偿了本金225000元、154614.59元，民生银行盛泽支行于2016年2月22日扣收了蔡雪清缴纳的保证金及利息合计309293.55元用于冲抵本金，于同日扣收了蔡雪清账户内余额422.23元用于冲抵本金；本金数额为125万元的借款此后再未付息，借款到期后亦未归还本金。综上，蔡雪清结欠民生银行盛泽支行借款本金2310669.63元。余款民生银行盛泽支行催讨未果，遂致本案诉争。庭审中，民生银行盛泽支行明确案涉借款欠息计算方式为：因蔡雪清2015年8月15日未按约足额付息，自2015年8月16日至实际清偿之日期间以所欠本金数额为基数，按年利率8.73%计算罚息。另查明：2016年5月12日，民生银行盛泽支行与江苏天辩律师事务所签订《委托代理协议》一份，约定民生银行盛泽支行委托该所就本案代为参加诉讼，民生银行盛泽支行应支付律师费60079元。以上事实，有原告提供的联保体授信合同、综合授信合同各1份，最高额担保合同2份，他项权证1份，借款支用申请书及银行确认部分、借款凭证、账户对账单、还款明细、欠款截屏各3份，委托代理协议1份，结婚证复印件2份以及原告委托代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为：原告与被告蔡雪清、吴锡琴、案外人林连发签订的《联保体授信合同》，与被告兆福公司、创冠公司、案外人吴江三盛纺织有限公司签订的《最高额担保合同》，与被告蔡雪清签订的《综合授信合同》，与施雅芳签订的《最高额担保合同》均依法成立并有效，各方应全面履行各自的义务。原告按约向被告蔡雪清发放合计300万元贷款后，被告蔡雪清未能按约支付利息并在贷款到期后归还本金，已构成违约，原告有权要求被告蔡雪清承担相应的违约责任。被告蔡雪清交纳的30万元保证金系案涉借款的质押担保，在被告蔡雪清违约后，原告有权按授信合同的约定对该笔保证金予以优先受偿，原告对质押的保证金及其利息所作的处理符合合同约定及法律规定。原告要求被告蔡雪清归还借款本金2310669.63元的诉讼请求于法有据，应予支持。原告主张的罚息计算方式符合双方约定，本院予以支持。但被告蔡雪清违约后，原告并未书面通知各被告借款提前到期，故罚息应从约定的借款期限届满之次日起算。至于原告主张的律师费损失，因在案涉借款及担保条款中均有明确约定，原告已实际接受了相应法律服务，且律师费的计收标准不违反相关规定，故本院予以支持。被告施金钞、施养栋在授信合同联保体成员（甲方）栏处签字，其亦应作为独立的联保体成员，享有合同权利并履行合同义务。被告施金钞在综合授信合同借款人栏处签字，应视其为共同借款人，被告施金钞作为借款人蔡雪清的配偶应对被告蔡雪清的上述债务承担共同清偿责任。被告吴锡琴、施养栋、兆福公司、创冠公司作为案涉借款的保证人理应按授信合同、担保合同的约定对被告蔡雪清的上述债务承担连带清偿责任。原告依据成立并有效的抵押合同主张对抵押物享有优先受偿权，在抵押房产已办理相应登记手续的情况下，该主张于法有据，本院予以支持，原告有权就抵押物在登记债权数额范围内享有优先受偿权。各被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其放弃质证、抗辩等诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条、第二百零三条、第二百零八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告蔡雪清、施金钞于本判决生效之日起十日内共同归还原告中国民生银行股份有限公司吴江盛泽支行借款本金2310669.63元并偿付相应利、罚息（自2015年7月16日起至2015年12月25日止，以本金300万元为基数按年利率5.82%计算利息；自2015年12月26日起至2016年1月28日止以本金300万元为基数，自2016年1月29日起至2016年2月22日止以本金2620385.41元为基数，自2016年2月23日起至实际清偿之日止以本金2310669.63元为基数，均按年利率8.73%计算罚息，并在此基础上扣除已付利、罚息3027.04元）。二、被告蔡雪清、施金钞于本判决生效之日起十日内共同赔偿原告中国民生银行股份有限公司吴江盛泽支行律师费损失60079元。（以上两项义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：xx）三、被告吴锡琴、施养栋、吴江市兆福纺织有限公司、吴江创冠纺织有限公司对被告蔡雪清履行上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。四、若被告蔡雪清、施金钞未按期履行上述第一项、第二项债务，则原告有权以本判决书所确定的债权及本案诉讼费用就被告施雅芳抵押的位于苏州市吴江区盛泽镇市场路东方花园13幢201室的房产（房产证号：苏房权证吴江字第××号，他项权证号：苏房他证吴江字第002101**号）折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款在登记债权数额101万元范围内优先受偿。不足部分由被告蔡雪清、施金钞继续清偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取13536元，由被告蔡雪清、施金钞、吴锡琴、施养栋、吴江市兆福纺织有限公司、吴江创冠纺织有限公司共同负担，并于本判决生效之日起十日内直接给付原告。原告已预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。代理审判员  杨柳二〇一六年七月十三日书 记 员  唐雷附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中国人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第二百零八条为担保债务的履行，债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，债权人有权就该动产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，交付的动产为质押财产。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。