广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗花法民二初字第1278号原告：广州市花都万穗小额贷款股份有限公司，住所地广州市花都区新华街商业大道东路1号401房，组织机构代码68765647-8。法定代表人：高志策，该公司董事长。委托代理人：冯小英，该公司职员。委托代理人：黄艳萍，该公司职员。被告：吴云花，女，1985年6月11日出生，汉族，住广东省英德市，被告：杨汉忠，男，1984年1月4日出生，汉族，住广东省英德市，被告：杨社培，男，1978年11月1日出生，汉族，住广东省英德市，被告：朱昌明，男，1977年7月17日出生，汉族，住广州市花都区，原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司（以下简称万穗公司）诉被告吴云花、杨汉忠、杨社培、朱昌明借款合同纠纷一案，本院于2015年7月14日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2016年2月23日公开开庭进行审理。原告万穗公司的委托代理人黄艳萍到庭参加诉讼，被告吴云花、杨汉忠、杨社培、朱昌明经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告万穗公司诉称：被告吴云花与我公司于2011年6月15日签订编号为2011年微贷自然人借字-2-148号的《自然人保证借款合同》，向我公司借款人民币15万元。合同约定的借款期限为2年，自2011年6月16日至2013年6月16日，借款利率为浮动利率，执行月利率21.333%，如遇人民银行利率调整，按原浮动比率对执行利率作相应调整，利率调整日为央行新的基准利率实行日。每月5日为还款日。还款方式为按月等额还本付息。被告朱昌明、杨社培、杨汉忠在借款合同保证人处签字，为上述借款提供担保。合同签订后，我方依合同约定于2011年6月17日将上述借款发放至被告吴云花指定的账户。贷款发放后，被告吴云花没有按合同约定按时履行还款义务，现合同已到期，经我方多次催收，被告仍拖欠借款本金78257.81元没有偿还。被告的行为已构成违约，根据借款合同第十三条约定，借款人未按约定还本付息，在合同期内连续两个付款日期或累计三个付款日期未按时偿还贷款本息的，贷款人有权要求借款人偿还全部借款本息。原告为维护自身合法权益，请求法院判令：1.被告吴云花偿还剩余贷款本金78257.81元及利息、罚息（利息、罚息按照借款合同约定计算，利息自2014年2月6日起计至付清款日止，罚息自2014年3月6日起支付至付清款日止），被告杨汉忠、杨社培、朱昌明承担连带偿还责任；2.本案诉讼费用及其他实现债权的费用由四被告承担。原告万穗公司为证明其主张成立，向本院提交以下证据：1.《自然人保证借款合同》，证明被告吴云花向原告借款15万元，被告朱昌明、杨社培、杨汉忠为该笔贷款提供连带保证的事实；2.借款凭证（借据）、转账凭证，证明原告于2011年6月17日将15万元的贷款发放至被告吴云花指定的账户中，依约履行合同义务的事实；3.还款计划表，证明被告吴云花该笔借款每期还款日及还款金额；4.还款明细表，证明被告吴云花截止至2016年2月22日的还款情况。被告吴云花、杨汉忠、杨社培、朱昌明没有到庭参加诉讼，亦没有向本院提交书面答辩意见及证据。原告万穗公司所举证据和所作陈述，因无相反的证据反驳，也无影响证明效力的因素，且原告万穗公司保证真实，本院经审查核证后，确认如下事实：2011年6月15日，吴云花作为借款人与万穗公司作为贷款人签订《自然人保证借款合同》（编号：2011年微贷自然人借字-2-148号），约定：吴云花向万穗公司借款15万元。借款期限为贰年，自2011年6月16日起至2013年6月16日止；借款用途为购买材料；借款利率为浮动利率，按中国人民银行同期贷款基准利率的四倍内执行，执行月利率21.333‰，贷款利息自实际放款日计算，合同有效期内如遇人民银行利率调整，按原浮动比率对执行利率作相应调整，利率调整日为央行新的基准利率实行之日；还款方式为按月等额还本付息；还款日为每月5日；若借款人未按该合同约定期限还款（包括被宣告提前到期），就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为借款利率上浮50%，对借款人不能按期支付的利息，贷款到期日（含当日）前按照借款利率计收复利，贷款逾期后按罚息利率计收复利；在该合同期内连续两个付款期或累计三个付款期未按时偿还贷款本息的，贷款人有权提前收回贷款、要求借款人清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息等）。为确保合同的履行，杨汉忠、杨社培、朱昌明自愿为借款人提供连带责任保证，保证期间为该合同生效之日起至借款合同履行期限届满之日后两年止，保证责任范围为该合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、贷款人实现债权与担保权利而发生的费用（包括诉讼费、财产保全费、律师服务费、执行费等）。吴云花在上述借款合同中的借款人签字处签名并按捺手指模，杨汉忠、杨社培、朱昌明在保证人签字处签名并按捺手指模。2014年6月16日，万穗公司依约将借款15万元发放给吴云花。贷款发放后，吴云花按时足额偿还了第一期借款本息，之后每期均为逾期且不足额还款，共计已偿还借款本金71742.19元、利息52982.88元、罚息4682.12元，涉案借款合同已于2013年6月16日到期，吴云花至今仍拖欠借款本金78257.81元及相应的利息、罚息尚未清偿，杨汉忠、杨社培、朱昌明亦未承担保证责任。庭审中，万穗公司确认吴云花已将2014年2月5日之前的利息、罚息还清。本院认为：万穗公司与吴云花、杨汉忠、杨社培、朱昌明签订的《自然人保证借款合同》是各方当事人真实意思表示，没有违反法律、行政法规强制性规定，依法成立、有效，各方均应依约履行相应的义务，在违约时承担相应的责任。万穗公司已依约向吴云花发放借款15万元，吴云花理应依约履行还款义务。涉案合同已于2013年6月16日到期，吴云花至今仍拖欠借款本金78257.81元没有归还，已构成违约，万穗公司起诉请求吴云花偿还剩余借款本金78257.81元，合理合法，本院予以支持。关于利息、罚息。由于万穗公司属非金融贷款机构，故对万穗公司的贷款应参照民间借贷方式处理，利息、罚息以不超过中国人民银行同期同类贷款利率的四倍计算为宜。涉案借款已于2013年6月16日到期，吴云花仍拖欠借款本金78257.81元未偿还，利息、罚息只偿还至2014年2月5日，故对万穗公司诉请吴云花按照涉案《自然人保证借款合同》约定的计算方式支付自2014年2月6日起至付清款日止的利息，以及自2014年3月6日起至付清款日止的罚息的诉讼请求，本院以中国人民银行同期同类贷款利率的四倍为上限加以限制。具体为：利息、罚息按照编号为2011年微贷自然人借字-2-148号《自然人保证借款合同》约定的方式计算，利息自2014年2月6日起计算至付清款日止，罚息自2014年3月6日起计算至付清款日止，利息、罚息的总和以不超过按中国人民银行同期同类贷款利率的四倍计算的利息为上限。对超出部分金额，本院不予支持。杨汉忠、杨社培、朱昌明在《保证借款合同》上签名，自愿为吴云花向万穗公司借款提供连带责任保证，现发生了债务人没有按期履行还款义务的情形，根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条的规定，本院对万穗公司要求杨汉忠、杨社培、朱昌明对吴云花所欠本金、利息、罚息承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。杨汉忠、杨社培、朱昌明承担保证责任后，有权向吴云花追偿。吴云花、杨汉忠、杨社培、朱昌明经本院合法传唤，无正当理由不按时到庭参加诉讼，视为其放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吴云花于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司清偿借款本金78257.81元及利息、罚息（利息、罚息按照编号为2011年微贷自然人借字-2-148号《自然人保证借款合同》约定的方式计算，利息自2014年2月6日起计算至付清款日止，罚息自2014年3月6日起计算至付清款日止，利息、罚息的总和以不超过按中国人民银行同期同类贷款利率的四倍计算的利息为上限）；二、被告杨汉忠、杨社培、朱昌明对被告吴云花的上述债务承担连带清偿责任，被告杨汉忠、杨社培、朱昌明承担清偿责任后，有权向被告吴云花追偿；三、驳回原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1882元，由被告吴云花、杨汉忠、杨社培、朱昌明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状起七日内，按规定向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  曹 钰代理审判员  徐韵琪人民陪审员  骆锦明二〇一六年二月二十九日书 记 员  骆雪玲马海欣附本判决适用的法律条文《中华人民共和国民法通则》一百零八条债务应当清偿，暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。