广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗花法民二初字第1094号原告：广州市花都万穗小额贷款股份有限公司，住所地广州市花都区新华街商业大道东路1号401房，组织机构代码68765647-8。法定代表人：高志策，该公司董事长。委托代理人：冯小英，该公司职员。委托代理人：黄艳萍，该公司职员。被告：潘孙崔，男，1976年7月31日出生，汉族，住浙江省慈溪市，被告：陈爱君，女，1974年11月7日出生，汉族，住浙江省慈溪市，原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司（以下简称万穗公司）诉被告潘孙崔、陈爱君借款合同纠纷一案，本院于2015年6月5日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2016年2月1日公开开庭进行审理。万穗公司的委托代理人黄艳萍到庭参加诉讼，被告潘孙崔、陈爱君经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告万穗公司诉称：潘孙崔与我公司于2014年10月24日签订《自然人循环贷款额度合同》（以下简称额度合同），向我公司借款人民币40万元。同时，陈爱君与我公司签订《自然人循环贷款最高额保证合同》，为潘孙崔额度合同项下的借款承担连带保证责任。2014年10月24日，潘孙崔与我公司签订合同编号为万穗贷款2014年自循贷额度借字-7-083号（1）《自然人循环贷款额度（单项）借款合同》，提取额度合同项下40万元的贷款，约定的借款期限为24个月；还款方式为按月等额本息还本付息，每月5日付息，执行月利率为20.5‰。合同签订后，我方依合同约定于2014年10月31日将上述借款发放至被告潘孙崔指定的账户。贷款发放后，被告潘孙崔至今没有偿还任何欠款，现已逾期6期（2014年12月5日、2015年1月5日、2015年2月5日、2015年3月5日、2015年4月5日、2015年5月5日），经我方多次向被告催收，被告方不愿履行还款义务。此行为严重违反了合同约定，损害了借款人的利益。依据《自然人循环贷款额度（单项）借款合同》第九条约定，借款人未按照合同约定履行支付和清偿义务，贷款人有权要求借款人立即偿还全部已发放的贷款本金、利息及其他应付货款；要求保证人承担保证责任，行使担保物权。原告为维护自己的合法权益，请求法院判令：1.被告潘孙崔偿还贷款本金40万元及利息、违约金（利息按照借款合同约定计算，自2014年10月31日起计至付清款日止；违约金按照借款合同约定计算，自2014年12月5日起计至付清款日止），被告陈爱君承担连带偿还责任；2.确认原告对被告陈爱君名下位于佛山市顺德区龙江镇龙江社区居民委员会龙洲路114号宝翠庭二期十九座3B的抵押房产具有优先受偿权；3.本案诉讼费用及其他为实现债权的费用由两被告承担。原告万穗公司为证明其主张，向本院提供以下证据：1.《自然人循环贷款额度合同》《自然人循环贷款额度（单项）借款合同》，证明被告潘孙崔向原告借款40万元的事实；2.借款凭证（借据）、转账凭证，证明原告将40万元的贷款发放至潘孙崔指定的账户，依约履行合同义务的事实；3.《自然人循环贷款最高额保证合同》，证明被告陈爱君为潘孙崔该笔借款提供担保，承担连带偿还责任事实；4.《自然人循环贷款最高额抵押合同》，证明被告陈爱君将名下房产抵押给原告，为该笔借款提供担保事实；5.还款计划表，证明潘孙崔该笔借款每期还款日及还款金额；6.房地产权证、他项权证，证明被告陈爱君用于抵押的房产已办理抵押登记手续。潘孙崔、陈爱君没有到庭参加诉讼，亦没有向本院提交书面答辩及证据。万穗公司所举证据和所作陈述，因无相反的证据反驳，也无影响证明效力的因素，且万穗公司保证真实，本院经审查核证后，确认如下事实：2014年10月24日，潘孙崔作为借款人（甲方）与万穗公司作为贷款人（乙方）签订《自然人循环贷款额度合同》（编号：2014年（自）循贷额度-7-083号）、《自然人循环额度（单项）借款合同》（编号：万穗贷款2014年自循贷额度借字-7-083号（1）），约定：潘孙崔向万穗公司借款40万元，借款期限为24个月，自2014年10月24日起至2016年10月24日止；借款用途为购买原材料；借款利率为浮动利率，按中国人民银行同期贷款基准利率的四倍内执行，执行月利率20.5‰，贷款利息自实际放款日计算，如遇人民银行利率调整，按原浮动比率对执行利率作相应调整，利率调整日为央行新的基准利率实行之日；利息从贷款实际发放日起算；还款方式为按月等额还本付息，还款日为每月5日；甲方于还款日止，未缴或未缴足当期应还金额，或合约已到期，未缴或未缴足应还金额，则视为借款逾期，借款逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日止，逾期期间加收违约金，依据借款本金余额的0.1%按日计算违约金，违约金=本金余额×0.1%×逾期天数；借款人未按合同约定履行对贷款人的支付和清偿义务即构成违约，贷款人有权终止或解除该合同、宣布该合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，要求借款人立即偿还全部已发放的贷款本金、利息及其他应付款项、行使担保物权、要求保证人承担保证责任等。同日，陈爱君作为抵押人与万穗公司作为抵押权人签订《自然人循环贷款最高额抵押合同》，约定陈爱君以其名下所有的位于佛山市顺德区龙江镇龙江社区居民委员会龙洲路114号宝翠庭二期十九座3B的房产为编号为2014年（自）循贷额度-7-083号的《自然人循环额度贷款合同》（以下简称主合同）及依据主合同已经或将要签订的单项借款合同及其修订或补充协议项下的借款提供抵押担保，所担保债权之最高本金余额为40万元，在主合同履行期间届满之日内发生的最高额债务利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费等）和其他所有应付费用，也属于被担保债权，具体金额在被清偿时确定。同日，陈爱君作为保证人与万穗公司作为债权人签订《自然人循环贷款最高额保证合同》（编号：2014年（自）循贷额度（保）字-7-083号），约定陈爱君为《自然人循环贷款额度合同》（编号：2014年（自）循贷额度-7-083号）及《自然人循环额度（单项）借款合同》（编号：万穗贷款2014年自循贷额度借字-7-083号（1））（以下简称主合同）项下的债务承担连带保证责任，保证期间为主债务履行期间届满之日起两年，保证范围为本金40万元及利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用等）。2014年10月31日，万穗公司依约将借款40万元发放给潘孙崔。2014年10月30日，佛山市住房和城乡建设管理局以万穗公司为房地产他项权利人，陈爱君为房地产权属人，为佛山市顺德区龙江镇龙江社区居民委员会龙洲路114号宝翠庭二期十九座3B的房产办理了抵押登记手续，房地产他项权证证号为：粤房地他项权证佛字第××号。另查，万穗公司提供的《还款计划表》显示，潘孙崔应于2014年12月5日偿还第一期借款。但贷款发放后，潘孙崔没有偿还过任何款项，至今尚欠万穗公司借款本金40万元及利息、违约金没有清偿。诉讼中，万穗公司向本院提出财产保全申请，要求查封潘孙崔、陈爱君价值40万元的财产，担保人广东纳斯达融资担保有限公司为万穗公司申请财产保全提供信用担保并愿意承担相应的保证责任。本院于2015年6月24日作出（2015）穗花法民二初字第1094-1号民事裁定书，裁定冻结潘孙崔、陈爱君银行存款共40万元或查封等值的其他财产。本院认为：万穗公司与潘孙崔、陈爱君签订的《自然人循环贷款额度合同》《自然人循环额度（单项）借款合同》《自然人循环贷款最高额抵押合同》《自然人循环贷款最高额保证合同》系各方当事人真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规强制性规定，依法成立、有效，各方均应依约履行相应的义务，在违约时承担相应的责任。万穗公司已依约向潘孙崔发放借款40万元，潘孙崔理应依约履行还款义务。涉案贷款发放后，潘孙崔没有按约定归还借款，尚拖欠万穗公司借款本金40万元，其行为已构成违约，本院对万穗公司要求潘孙崔偿还借款本金40万元的诉讼请求予以支持。关于利息、违约金。本案为借款合同纠纷，由于万穗公司属非金融贷款机构，故对万穗公司的贷款应参照民间借贷方式处理，以不超过中国人民银行同期同类贷款利率的四倍为限。由于潘孙崔从未偿还过任何利息，万穗公司于2014年10月31日将借款发放给潘孙崔，按照涉案借款合同约定，利息应从贷款实际发放日即2014年10月31日起算；根据万穗公司提供的《还款计划表》显示，潘孙崔第一期借款的还款日为2014年12月5日，但潘孙崔没有偿还借款本息，按照涉案借款合同约定，违约金应从逾期还款日即2014年12月6日开始计算。因此，对万穗公司诉请潘孙崔支付按照涉案《自然人循环额度（单项）借款合同》约定的计算方式计至付清款日止的利息、违约金的诉讼请求，本院以中国人民银行同期同类贷款利率的四倍为上限加以限制。具体为：利息、违约金均按照《自然人循环贷款额度（单项）借款合同》的约定计算，利息自2014年10月31日起计算至付清之日止，违约金自2014年12月6日起计算至付清之日止；利息、违约金的总和以不超过按中国人民银行同期同类贷款利率的四倍为上限。对超出部分，本院不予保护。由于陈爱君与万穗公司在《自然人循环贷款最高额抵押合同》中约定，以陈爱君所有的位于佛山市顺德区龙江镇龙江社区居民委员会龙洲路114号宝翠庭二期十九座3B的房产作为抵押物，且佛山市住房和城乡建设管理局已以万穗公司为房地产他项权利人、陈爱君为房地产权属人，为上述房产办理了抵押登记手续。现发生了债务人不能依约还款的情形，万穗公司有权按合同约定通过抵押权实现自身权利。故对万穗公司要求对陈爱君用于抵押的房产经折价或拍卖、变卖后所得的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。陈爱君与万穗公司签订《自然人循环贷款最高额保证合同》，为潘孙崔向万穗公司借款提供连带责任保证，现发生了债务人没有按期履行还款义务的情形，根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条的规定，本院对万穗公司要求陈爱君对潘孙崔所欠本金、利息及违约金承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。陈爱君承担保证责任后，有权向潘孙崔追偿。潘孙崔、陈爱君经本院合法传唤无正当理由拒不履行到庭义务，违反法律规定，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国民法通则》一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告潘孙崔于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司清偿欠款本金40万元及利息、违约金（利息、违约金均按照《自然人循环贷款额度（单项）借款合同》的约定计算，利息自2014年10月31日起计算至付清之日止，违约金自2014年12月6日起计算至付清之日止；利息、违约金的总和以不超过按中国人民银行同期同类贷款利率的四倍为上限）；二、原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司对被告陈爱君用作抵押的位于佛山市顺德区龙江镇龙江社区居民委员会龙洲路114号宝翠庭二期十九座3B的房产经折价或拍卖、变卖后所得的价款，在上述第二判项确定的债务范围内有权优先受偿；三、被告陈爱君对上述第二判项确定的债务承担连带清偿责任；被告陈爱君承担清偿责任后，有权向被告潘孙崔追偿。四、驳回原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7300元、财产保全费2520元，合计9820元，由被告潘孙崔、陈爱君连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状起七日内，按规定向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  徐韵琪人民陪审员  黄玉芬人民陪审员  黄承裕二〇一六年二月二日书 记 员  骆雪玲附本判决适用的法律条文《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿，暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。