江苏省苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0509民初1334号原告中国农业银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇永康路202号。负责人陈刚，该行行长。委托代理人张智峰，江苏瀛元律师事务所律师。被告付伟东。被告管慧兰。原告中国农业银行股份有限公司吴江分行(以下简称农行吴江分行)与被告付伟东、管慧兰金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月19日立案受理后，依法由审判员袁媛适用简易程序进行审理。后因两被告下落不明，本院裁定将本案转为普通程序，并依法组成合议庭于2016年6月15日公开开庭进行了审理。原告农行吴江分行的委托代理人张智峰到庭参加诉讼。被告付伟东、管慧兰经本院公告送达起诉状副本及开庭传票等应诉材料，公告期间届满未到庭应诉。本案现已审理终结。原告农行吴江分行诉称：2012年3月5日，原告与被告付伟东、管慧兰签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》一份，约定原告向被告付伟东提供贷款41万元用于购车，贷款期限36期。被告付伟东、管慧兰系夫妻关系，管慧兰就前述借款向原告出具了一份《家庭财产连带担保责任承诺书》。借款合同签订后，原告依约向被告付伟东、管慧兰发放了贷款，且办妥了汽车抵押登记手续。但因被告付伟东屡次拖延还款，根据合同约定，原告有权解除合同、提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，故起诉请求判令：1、被告付伟东、管慧兰归还借款本金146016.20元，利息40046.28元，滞纳金6420.34元（暂计算至2015年9月23日，之后的利息、滞纳金按合同约定利率计算至还清贷款本息之日止），并承担原告为诉讼而支出的律师费10000元；2、原告有权就被告付伟东、管慧兰抵押的汽车（车牌号为苏e×××××）协议折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、本案诉讼费用由二被告承担。被告付伟东、管慧兰均未作答辩。经审理查明：2012年2月24日，付伟东向中国农业银行股份有限公司吴江市支行（以下简称农行吴江支行）申请办理金穗乐分卡，并填写《中国农业银行金穗乐分卡申请表》一张，付伟东签字确认：本人已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）(以下简称领用合约)的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。领用合约中发卡行为甲方，金穗贷记卡申请人为乙方，领用合约第四条约定：对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。2012年2月29日，管慧兰作为付伟东的配偶，向农行吴江支行出具一份《家庭财产连带担保责任承诺书》，就付伟东向农行吴江支行申请借款41万元，承诺以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对该笔借款承担无限连带清偿责任。经审核，农行吴江支行向付伟东发放了卡号为62×××29的贷记卡。2012年3月5日，付伟东作为持卡人和抵押人，管慧兰作为抵押人，与农行吴江支行签订一份《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，该合同第一条约定：“银行对持卡人的本合同第二十一条记载的贷记卡授予用于分期付款购车的信用额度（分期资金），持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店pos机具或银行指定pos机具刷卡使用该额度支付购车款（一次性透支借款）。持卡人使用该贷记卡账户分期偿还银行分期资金，并支付分期手续费”；第二条约定：“分期资金即为持卡人金穗贷记卡透支借款资金，分期资金金额见本合同第18.2条”；第五条约定：持卡人以本合同第二十一条记载的贷记卡卡号作为还款账户采取分期还款和分期支付的方式偿还分期资金和分期手续费。每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额。持卡人在贷记卡当期账单到期日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。当期账单超额还款的，超额还款的部分视作从最后一期开始倒序支付分期资金和分期手续费。分期手续费不收取利息。持卡人在清偿本合同项下分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费、损害赔偿金以及银行为实现债权、抵押权所发生的包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等一切费用前，不得办理用于还款的贷记卡销卡、销户手续；第十二条约定：如持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用的任何一项，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金以及包含但不限于诉讼费、律师费等原告实现债权和担保权的一切费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行股份有限公司各机构开立的任何账户中扣收；第十八条约定：“分期资金用于在苏州信宝行汽车销售服务有限公司购买宝马汽车，价格为596000元，分期资金为上述服务款项的70%，即41万元”；第十九条约定：“本合同项下分期手续费费率为11.5%，分期手费金额为47150元”；第二十条约定：“分期期数为36期”；第二十一条约定：“本合同项下持卡人使用贷记卡卡号为62×××29偿还分期资金及支付分期手续费”；第二十二条约定：本合同项下贷记卡透支借款的担保方式为由在本合同签章的抵押人按第9.2条约定提供抵押担保；第二十三条约定：“持卡人同意以本合同所购车辆作为抵押物，商品要素见本合同18.1”，车牌号为苏e×××××。该合同第9.2.3条约定：抵押担保的范围包括本合同项下分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费以及包含但不限于诉讼费（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用。2012年3月7日，抵押双方对付伟东名下的苏e×××××汽车办理抵押登记。2012年3月12日，付伟东通过在pos机具刷卡的方式使用上述农行吴江支行给予的分期资金额度，向苏州信宝行汽车销售服务有限公司支付购车款41万元。付伟东正常归还借款本息至2014年2月，2014年7月15日归还部分款项后再未还款。截至2015年9月23日，付伟东结欠借款本金146016.20元，利息40046.28元。另查明：农行吴江分行与江苏华海中天律师事务所签订《聘请律师合同》一份，约定由原告委托该所代为参加本案诉讼并同意向该所支付律师费10000元。江苏华海中天律师事务所后更名为江苏瀛元律师事务所。还查明：2012年12月27日，农行吴江支行经中国银监会批准升格为中国农业银行股份有限公司吴江分行即本案原告。以上事实，有农行吴江分行提供的金穗贷记卡申请表、家庭财产连带担保责任承诺书、注结婚、金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同、交易凭条、证册登记摘要、催收基本资料、聘请律师合同，以及本院的庭审笔录等予以证实。本院认为，农行吴江支行在被告付伟东明确表示自愿遵守领用合约的前提下，经被告付伟东申请，向被告付伟东发放中国农业银行金穗贷记卡，领用合约对当事人双方均具有法律约束力。农行吴江支行与被告付伟东、管慧兰签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，合法有效。农行吴江支行升格为农行吴江分行即原告后，相应的合同权利义务由原告继受。被告付伟东未按期归还汽车分期贷款，已构成违约，原告有权要求被告付伟东归还全部汽车分期贷款本金146016.20元于法有据，本院予以支持。关于原告主张的利息，在借款合同及领用合约中有明确约定，且计算标准不违反法律法规强制性规定，本院予以认可。至于原告主张的滞纳金，本院认为，原告按照按日万分之五计收利息，已含有惩罚性质，另原告已收取了分期手续费，足以弥补原告因被告付伟东违约所受到的损失，且原告主张的滞纳金适用于违反最低还款额约定情形，本案所涉借款每期均须全额还款，与最低还款额等银行给予持卡人的优惠规定不符，故对于原告主张的滞纳金，本院不予支持。关于原告主张的律师费损失，因借款合同及领用合同约定由借款人承担原告实现债权的费用，在律师已为原告提供法律服务的情况下，律师费成为原告一项必然发生的费用，原告有权要求被告付伟东承担。结合本案诉讼标的及案件的难易程度，本院将律师费金额调整为8680元。上述借款发生在被告付伟东、管慧兰婚姻关系存续期间，且被告管慧兰对此知情并同意，故上述债务属于夫妻共同债务，原告主张被告管慧兰承担共同还款责任于法有据，本院予以支持。被告付伟东、管慧兰以共有的苏e×××××汽车为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告有权就该汽车处置所得价款优先受偿。被告付伟东、管慧兰经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条、第一百九十八条，《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告付伟东、管慧兰应于本判决生效后十日内归还原告中国农业银行股份有限公司吴江分行汽车分期借款本金146016.20元，并支付相应的利息40046.28元（利息计至2015年9月23日，2015年9月24日起至实际给付之日止，以本金146016.20元为基数，按照日利率万分之五计算）；二、被告付伟东、管慧兰应于本判决生效后十日内赔偿原告中国农业银行股份有限公司吴江分行律师费损失8680元（以上付款义务如采用转账方式支付，请汇入吴江农商行指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：07xx93）；三、若被告付伟东、管慧兰在本判决确定的期限内未履行上述付款义务（以及给付诉讼费用），则原告有权就被告付伟东、管慧兰抵押的汽车（车牌号为苏e×××××）拍卖、变卖或者折价所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4338元，公告费560元，合计4898元，由原告负担143元，由被告付伟东、管慧兰负担4755元。被告负担部分于本判决生效后十日内直接给付原告。原告预交的案件受理费本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账户名称：苏州市中级人民法院；账号：10×××76）。逾期不交按自动放弃上诉处理。审 判 长  袁 媛人民陪审员  李根荣人民陪审员  张芹芳二〇一六年七月二十八日书 记 员  徐尉文附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《银行卡业务管理办法》第二十一条贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。第二十三条贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。