重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0106民初2248号原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，住所地重庆市沙坪坝区小新街78号，统一社会信用代码91500106903070720R。代表人苏海涛，中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行行长。委托代理人张雪琦，重庆富乐达律师事务所律师。委托代理人杨坤，重庆富乐达律师事务所律师。被告白春宇，女，1988年2月25日出生，汉族，职业不祥，住重庆市涪陵区。被告余成勇，男，1986年9月18日出生，汉族，职业不详，住重庆市大足区。原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行与被告白春宇、余成勇借款合同纠纷一案，本院于2016年2月15日立案受理后，依法由代理审判员欧阳智鑫担任审判长，与人民陪审员李红波、黎明组成合议庭，适用普通程序于2016年7月13日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司小龙坎支行的委托代理人杨坤到庭参加了诉讼。被告白春宇、余成勇下落不明，本院于2016年4月11日在《重庆商报》公告送达开庭传票，公告期满后被告白春宇、余成勇未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行诉称，被告白春宇因购车需要，与原告签订了《中国工商银行股份有限公司信用卡购车专项分期付款合同》与《中国工商银行股份有限公司信用卡购车专项分期付款抵押合同》，合同中约定了借款金额、分期付款、借款用途、手续费和担保方式等思想。同日，被告余成勇基于上述借款事由，签订了共同还款责任确认书，自愿与被告白春宇承担共同还款责任。被告白春宇购车后，在2014年7月22日将其所购车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告。合同生效后，被告未能按约向原告履行还款义务，多期违约并产生滞纳金，财务状况恶化出现可能影响原告债权的实现，原告多次催款，被告均未还款。故原告向本院提起诉讼，要求：1、被告白春宇偿还截止2016年7月1日借款本金67815.50元，分期手续费7224元、利息242.70元，从2016年7月2日起至清偿之日止，以贷记卡透支金额为基数，按日利率万分之五计算利息，滞纳金按最低还款额的未还部分的5%计算）。2、原告对被告白春宇的汽车享有优先受偿权。3、被告余成勇对被告白春宇的上述债务承担连带清偿责任。4、诉讼费、财产保全费、律师费6000元、公告费、车辆管理费等由被告白春宇、余成勇共同承担。被告白春宇、余成勇未作答辩。经审理查明，被告白春宇填写并签署《工银信用卡申请表（个人卡）》。申请表中载明：“申请人申明：……本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读知悉），已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书。”申请表中附有《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，被告为甲方，原告为乙方。合约第三条第3项规定：“（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所有款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金……（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按中国人民银行的有关规定执行。”申请表中还附有《中国工商银行牡丹信用卡章程》，其中规定，最低还款额是指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单最低还款额未还部分和当期账单透支余额10%的总和。2014年6月26日，原告与被告白春宇签订《中国工商银行股份有限公司信用卡购车专项分期付款合同》，原告为甲方，被告为乙方。合同主要约定：乙方购买汽车，车辆总价为212500元，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为170000元。乙方授权甲方将透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户，户名为重庆佳飞汽车销售有限公司。乙方使用用于购车消费的分期付款的信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为5335元，以后每期偿还的金额为5324元。乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。乙方向甲方支付分期付款手续费21675元。如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期天数。若乙方出现连续三次未按期还款被甲方收取滞纳金，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。若发生争议，向甲方所在地人民法院提起诉讼。被告白春宇、余成勇共同向原告出具《共同还款责任确认书》，载明：“我同意（借款人）白春宇（与本人系朋友关系）在贵行申请牡丹汽车分期付款业务，分期金额170000元，并确认在分期付款期间，本人愿与借款人共同偿还债务。”被告白春宇作为借款人、被告余成勇作为共同还款人，在该确认书中签字。2014年6月26日，原告与被告白春宇《中国工商银行信用卡分期付款抵押合同》，原告为甲方，被告为乙方。合同主要约定，乙方为确保甲方的债权实现，自愿以所购车辆向甲方提供抵押担保。乙方所担保的主债权为甲方与乙方签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》而形成的债权。乙方的担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。若主债权到期（包括提前到期）乙方未予清偿，甲方有权实现抵押权。甲方实现抵押权时，可请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。乙方提供其所有的“起亚牌”轿车一辆作为抵押物。2014年8月4日，被告白春宇将其所有的“起亚牌”小型轿车一辆办理了抵押登记，抵押权人为原告。被告白春宇的信用卡于2014年6月17日开户，于2014年6月27日开始发生交易。2015年8月至11月，被告白春宇连续四次逾期还款被告原告收取滞纳金。截止2016年7月1日，尚欠原告的所有透支本金67815.50元，手续费7224元，到期利息242.70元。被告白春宇、余成勇下落不明，本院公告送达期满后，未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。上述事实，有原告的陈述及原告提供的《工银信用卡申请表（个人卡）》、《中国工商银行股份有限公司信用卡购车专项分期付款合同》、《共同还款责任确认书》、《中国工商银行信用卡分期付款抵押合同》、机动车登记证书复印件、信用卡流水明细等证据证明。这些证据的真实性、合法性、关联性已经本院审查，可以作为认定案件事实的依据。本院认为，合法的合同关系应受法律保护。被告白春宇向原告申领信用卡以分期方式透支支付购车款项，并与原告签订分期付款合同与分期付款抵押合同，系告双方真实意思表示，合同的内容不违反法律及行政法规强制性规定，合法有效，应受法律保护。原告按约向被告发放了信用贷款，被告白春宇未按约履行还款义务，已连续4次逾期还款被原告收取滞纳金，已构成合同约定的违约行为，原告有权宣布分期付款合同项下所有未扣款项提前到期，并要求被告白春宇立即偿还所有未还的透支本金、手续费以及按日利率万分之五支付利息、按最低还款额未还部分5%支付滞纳金请，原告的上述请求，理由正当，应予支持。被告余成勇以共同还款人的身份，向原告出具《共同还款责任书》，愿意与被告白春宇共同偿还借款，属于债的加入，故被告余成勇应对被告白春宇的上述债务承担连带清偿责任。被告白春宇以其所有的车辆向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为原告。故原告有权就被告白春宇提供的抵押物享有优先受偿权。原告诉请中要求被告白春宇、余成勇承担律师费6000元、车辆管理费，但未提供相应证据证明原告已产生上述费用，故本院对原告的该项诉讼请求不予支持。被告白春宇、余成勇经本院公告送达期满后未到庭应诉，应视为其自行放弃了依法享有的举证、质证、辩论等诉讼权利。本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告白春宇、余成勇于本判决发生法律效力后五日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行截止2016年7月1日的所有透支本金67815.50元、手续费7224元，利息242.70元；并自2016年7月2日起继续支付透支利息与滞纳金（透支利息以透支本金67815.50元与手续费7224元之和未还部分为基数，按日利率万分之五的标准，计算至本金付清之日止；滞纳金按每月当期最低还款额未还部分的百分之五计算，按月计收，计算至本金付清之日止）。二、原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行有权就被告白春宇提供的抵押物—“起亚牌”小型轿车一辆享有优先受偿权。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2240元，财产保全费1070元，公告费600元，共计3910元（原告已预交），由被告白春宇、余成勇负担，此款限于本判决发生法律效力后五日内迳付原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件诉讼费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起算。审 判 长 欧阳智鑫人民陪审员 李 红 波人民陪审员 黎  明二〇一六年七月二十七日书 记 员 杨 恩 训