苏州市相城区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0507民初724号原告中国银行股份有限公司苏州相城支行，住所地苏州市相城区元和街道嘉元路618号。负责人钱向军，行长。委托代理人沈春明、王建平，江苏安珀志律师事务所律师。被告张晓东。被告徐铮。原告中国银行股份有限公司苏州相城支行（以下简称中行相城支行）与被告张晓东、徐铮信用卡纠纷一案，本院于2016年2月18日立案受理后，依法由审判员余琼琼适用简易程序进行审理。后因被告下落不明，需要公告，本案依法转为普通程序，组成由审判员余琼琼担任审判长并主审、代理审判员唐灿、人民陪审员邱玉芳参加评议的合议庭，于2016年6月24日公开开庭进行了审理。原告中行相城支行的委托代理人沈春明到庭参加诉讼，被告张晓东、徐铮经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。在庭审后，被告徐铮与本院取得联系，并到院发表质证意见。本案现已审理终结。原告中行相城支行诉称，2012年9月，被告张晓东为向原告申请卡分期购车贷款，与原告签订了《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》及《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，约定被告张晓东向原告申请贷款47.6万元，分36期还，并以其所购汽车作抵押。被告徐铮出具《共同还款承诺函》，承诺对被告张晓东的上述债务承担连带还款责任。上述合同签订后，原告依约发放贷款，但被告张晓东、徐铮却未能按时足额还款。现请求法院依法判令：1、被告张晓东归还原告截止2015年9月22日的信用卡透支本金163900元、利息13543.98元、滞纳金11135元，合计人民币188579元，同时偿付自2015年9月23日起至实际清偿之日止（以本金163900元、利息13543.98元之和为计算基数，按每日万分之五）的逾期还款利息及复利；2、被告张晓东支付原告为实现债权产生的律师费14114元；3、被告徐铮对被告张晓东的上述债务承担连带清偿责任；4、被告不能给付上述款项时，原告有权对被告提供的抵押物折价或拍卖的价款优先受偿；5、本案诉讼费用由被告承担。在庭审中，原告将第一项诉讼请求明确为：被告张晓东立即归还原告信用卡消费本息等188579元，其中本金163900元、利息13543.98元、滞纳金11135元（截止至2015年9月22日），自2015年9月23日起至实际清偿之日止的逾期还款利息以本息之和177443.98元为基数按照日万分之五计算。同时，原告自愿放弃复利的诉请。被告张晓东未到庭应诉答辩。被告徐铮在庭后发表质证意见称，为被告张晓东的车贷提供保证担保没有异议，且愿意承担担保责任。分期付款合同、抵押合同、共同还款承诺函的签字均系本人所签，但是与被告张晓东已于2015年5月份离婚，离婚协议书上约定涉案车辆是归张晓东所有，因此希望法院先拍卖车辆。经审理查明，2012年9月18日，被告张晓东因购车需要向原告中行相城支行申请办理了中银嘉禾联名信用卡一张，卡号为62×××56。同时，原告（为甲方）向被告（为乙方）出具《中银嘉禾联名信用卡领用合约》一份，该合约对信用卡的消费、利息等计算的标准作了约定，其中，第十三条约定：“除本合约另有规定，乙方非现金交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。中银嘉禾联名信用卡的免息还款期最长为50天。乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息”。第十四条约定：“信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。甲方对信用卡账户内的存款（含还款溢缴部分）不计付利息”。第十五条约定：“乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费”。第十六条约定：“乙方超过信用额度进行交易的，甲方按照超出部分的5%加收超限费。超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额”。第二十条约定：“乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以甲方记账日为准。乙方若选择自动转账还款方式，甲方有权于约定日期从乙方指定的账户中按约定金额扣款，转入其信用卡账户以清偿欠款。如乙方指定的自动转账还款账户余额不足以缴清乙方应还款金额的，则自动还款失败，乙方须缴纳透支利息及滞纳金。乙方可选择全额或最低还款额的还款方式。乙方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息。乙方在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款（如乙方选择全额还款方式）的，乙方除按照甲方支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金”。第二十一条约定：“乙方未能按时还款，甲方可采取信函、电话、上门等形式进行催收，并有权扣划乙方在本行开立的任何账户内的款项或处置乙方的抵、质押物以清偿其欠款，如乙方连续两个账单周期不能缴足最低还款额或与甲方失去联系，甲方有权停止其使用该卡，如果乙方在此之前有分期付款交易的，甲方则将乙方账户下的分期交易所有剩余金额以及相关的一切费用一次性打入账户一并作为乙方欠款；情况严重的，可根据相关规定报请司法机关追究其法律责任，并由乙方承担相关的一切费用。”2012年9月18日，被告张晓东、徐铮向原告中行相城支行出具共同还款承诺函一份，徐铮承诺自愿作为共同债务人对张晓东在分期合同项下的债务的偿还承担连带还款责任，直至分期合同项下的包括本金、手续费、利息、罚息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、公证费、执行费等）全部清偿为止，无论该笔分期付款是否有担保。该共同还款承诺函由被告张晓东、徐铮作为承诺人共同签字予以确认。2012年9月21日，原告中行相城支行作为乙方与被告张晓东、徐铮作为甲方（××）签订编号为2012年苏中相卡汽分379号的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》一份，合同主要约定：本合同项下“汽车专向分期付款”额度为人民币476000元；分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算；本合同项下的“汽车专向分期付款”额度用途为甲方支付其购买奔驰汽车的款项；手续费金额为49980元；甲方必须从获知可执行分期付款交易信息5个工作日内至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，并授权乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称：苏州利星汽车服务有限公司，账号：32×××10）；本合同项下“汽车专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并足以全额偿还当期“汽车专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额计入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用）；甲方以所购车辆向乙方提供抵押担保。该合同由原告中行相城支行、被告张晓东、徐铮分别签字盖章予以确认。同日，原告中行相城支行作为抵押权人与被告张晓东、徐铮作为抵押人签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》一份，合同主要约定：本合同之主合同为抵押权人与持卡人张晓东之间签署的编号为2012年苏中相卡汽分379号的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》及其修订或补充；主合同项下的债务构成本合同之主债务，抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用），无论其是否占用该信用卡账户的原循环信用额度；抵押物为抵押人名下汽车（车牌号苏E×××××）；抵押方式为全程抵押担保，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同约定，行使抵押权。该合同由原告中行相城支行、被告张晓东、徐铮分别签字盖章予以确认。2012年9月27日，被告张晓东将其所有的车牌号为苏E×××××的梅赛德斯-奔驰牌小型轿车（车辆型号为WDDLJ5FB、车架号为WDDLJ5FB4CA044068）办理了抵押登记，抵押权人为中国银行股份有限公司苏州相城支行。2012年10月9日，原告中行相城支行向被告张晓东出具《中银信用卡专向分期付款还款计划清单》，载明姓名张晓东，卡号为62×××56，交易金额为476000元，账单日为每月17日，首期应还本金3230元，除首期外每月应还本金13222元，手续费扣率10.5%，分期期数36期，手续费为49980元，首期账单日前应还63120元，第2期至末期每月应还13222元。该计划清单由被告张晓东签字予以确认。当日，原告向被告张晓东指定的所购车辆的经销商放款476000元，后被告张晓东按约开始归还贷款本金。自2014年9月17日起，被告张晓东开始逾期。2015年1月28日，原告委托律师向被告张晓东发出律师函催收拖欠的贷款本息，但被告张晓东未予归还。截止至2015年9月22日，被告张晓东拖欠原告贷款本金163900元、利息13543.98元及相应滞纳金，因原告催讨无果，遂诉至法院。另查明，原告为实现债权委托江苏安珀志律师事务所代理本案诉讼产生律师代理费14114元。以上事实，由原告中行相城支行提供的汽车专向分期付款合同一份、汽车专向分期付款抵押合同一份、信用卡领用合约一份、消费明细一份、欠款明细一份、共同还款承诺函一份、律师函及邮寄凭证各一份、委托代理合同一份及庭审笔录予以证实。本院认为，原告中行相城支行与被告张晓东之间的信用卡合约、与被告张晓东、徐铮之间的汽车专向分期付款合同、汽车专向分期付款抵押合同，系原、被告各方当事人的真实意思表示，依法成立且合法有效，双方当事人均应按约履行。被告张晓东在办理信用卡汽车专向分期付款后，未按约定还款，系属违约，理应按照合同约定承担违约责任。其一,原告要求被告张晓东偿还消费本金163900元、利息13543.98元（截止至2015年9月22日）的诉讼请求，有事实依据和法律根据，本院予以支持。其二，关于原告要求被告张晓东承担以本息之和177443.98元为基数自2015年9月23日起至被告实际清偿之日止按照每日万分之五计算利息的诉讼请求。本院认为，原告以本息之和177443.98元为基数计算利息，不符合合同规定，对于2015年9月23日之后的利息应以本金163900元为基数按照日万分之五计算至被告实际清偿之日止。其三，关于原告要求被告支付滞纳金11135元的诉讼请求。本院经审查后认为，依据原、被告双方签订的合同约定，滞纳金的计算方式为最低还款额未偿还部分的百分之五，但并没有约定原告可按月计收滞纳金，因此原告只能向被告计收一次滞纳金，而不能每月重复计收。故依据原告提供的信用卡欠费清单，被告结欠滞纳金的金额仅为4031.90元。其四，关于原告主张实现债权的律师费14114元的诉讼请求。本院认为，原告按照律师费收费标准的分段方式最高标准计算律师费明显过高，结合本案实际情况本院酌情调整为被告张晓东应付原告律师费8757元。其五，关于原告要求被告徐铮对被告张晓东的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求。根据被告徐铮出具给原告的共同还款承诺函，被告徐铮承诺作为共同债务人对被告张晓东的债务承担连带还款责任，同时因被告张晓东、徐铮在签订合同时系夫妻关系，故本院认定被告应对被告张晓东的上述债务承担共同还款责任。其六，根据分期付款抵押合同约定，被告张晓东自愿以其所有的车辆（车牌号为苏E×××××、车辆型号为WDDLJ5FB、车架号为WDDLJ5FB4CA044068）为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，则原告要求其有权就抵押车辆折价或拍卖、变卖的价款优先受偿的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院亦予以支持。被告张晓东经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，系自行放弃应诉抗辩的权利，所产生的法律后果由其自负。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张晓东应于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司苏州相城支行欠款本金163900元、利息13543.98元（截止至2015年9月22日）、滞纳金4031.90元，上述款项合计人民币181475.88元。同时，被告张晓东还应偿付原告以本金163900元为基数自2015年9月23日起至实际清偿之日止按每日万分之五计算的逾期利息。二、被告张晓东应于本判决生效十日内支付原告中国银行股份有限公司苏州相城支行因实现债权支出的律师费人民币8757元。三、被告徐铮对被告张晓东的上述债务承担共同清偿责任。四、被告张晓东不履行上述付款义务时，原告中国银行股份有限公司苏州相城支行对上述债权有以被告张晓东所设定的抵押物车辆苏E×××××（车辆型号为WDDLJ5FB、车架号为WDDLJ5FB4CA044068），享有折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿的权利。案件受理费4340元，公告费600元，合计诉讼费人民币4940元，由原告中国银行股份有限公司苏州相城支行负担304元，被告张晓东、徐铮共同负担4636元（被告负担部分已由原告预交，本院不再退还，由被告在履行本判决时一并交付给原告）。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时应向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（上诉案件受理费的数额由本院在收到上诉状之日起3日内，在区分财产类和非财产类案件并结合当事人上诉请求数额计算出应预交的上诉费用，并向上诉人催交）。苏州市中级人民法院开户行：农业银行苏州苏福路支行，户名：苏州市中级人民法院，账号：10×××76。审 判 长  余琼琼代理审判员  唐 灿人民陪审员  邱玉芳二〇一六年七月三十日书 记 员  邓 菲附录法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。2.《中华人民共和国合同法》第二百零五条：××应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。3.《中华人民共和国合同法》第二百零六条：××应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，××可以随时返还；贷款人可以催告××在合理期限内返还。4.《中华人民共和国合同法》第二百零七条：××未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。5、《中华人民共和国担保法》第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。6、《中华人民共和国担保法》第二十一条:保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的,保证人应当对全部债务承担责任。7.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。