福建省石狮市人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0581民初2410号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石狮市支行，住所地福建省石狮市濠江路交叉路口经济中介大楼附属楼，组织机构代码67653315-7。负责人郑亮辉，该行行长。委托代理人施纯扶，福建协进律师事务所律师。委托代理人蔡晓辉，福建协进律师事务所律师。被告蔡清娜，女，1976年6月28日出生，汉族，住福建省石狮市，被告王辉足，男，1969年2月21日出生，汉族，住福建省石狮市，被告王兰碧，女，1974年4月4日出生，汉族，住福建省石狮市，被告蔡忠典，男，1973年9月22日出生，汉族，住福建省石狮市，被告蔡滢滢，女，1993年12月18日出生，汉族，住福建省石狮市，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石狮市支行（下称邮储银行石狮支行）与被告蔡清娜、王辉足、王兰碧、蔡忠典、蔡滢滢金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2016年7月19日公开开庭进行了审理。原告邮储银行石狮支行的委托代理人施纯扶律师到庭参加诉讼，被告蔡清娜、王辉足、王兰碧、蔡忠典、蔡滢滢经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告邮储银行石狮支行诉称，2015年3月13日，被告蔡清娜、王辉足、王兰碧、蔡忠典、蔡滢滢分别与原告签订《小额贷款借款合同》，约定被告蔡清娜、王兰碧、蔡滢滢分别向原告贷款10万元、10万元、5万元；贷款期限12个月，从2015年3月13日至2016年3月13日；年利率14.58%，采用阶段性等额本息还款法；如被告违反借款合同约定，原告有权强制提前收回贷款；不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；原告为实现债权而支出的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的费用由被告承担。2015年3月12日，被告蔡清娜、王辉足、王兰碧、蔡忠典、蔡滢滢共同签订《小额贷款联保协议书》，约定五被告对相互间的贷款承担连带保证责任。合同签订后，原告按约向被告蔡清娜、王兰碧、蔡滢滢发放了贷款，但被告蔡清娜却未按合同约定履行还款义务，尚欠原告借款本金8894.85元及截止至2016年5月10日的利息、罚息、复利267.87元。因此，原告依照合同约定宣告借款提前到期，原告请求依法判决：1、被告蔡清娜、王辉足立即偿还拖欠原告的贷款本金8894.85元以及至还清贷款时结欠的一切利息、罚息及复利（截至2016年5月10日欠息267.876元）；2、原告为实现债权所支出的律师代理费2000元由被告蔡清娜、王辉足承担；3、被告王兰碧、蔡忠典、蔡滢滢对上述第1、2项债务承担连带还款责任；4、由五被告承担本案诉讼费。原告起诉后，被告蔡清娜清偿部分借款本息，因此，原告相应变更上述第一项诉讼请求为：被告蔡清娜、王辉足立即偿还拖欠原告的贷款本金3900.85元以及至还清贷款时结欠的一切利息、罚息及复利（截至2016年7月18日欠息449.13元）。被告蔡清娜、王辉足、王兰碧、蔡忠典、蔡滢滢在法定答辩期间内均未作答辩。经审理查明，原告邮储银行石狮支行为证明自己的主张向本院提供如下证据：一、营业执照（副本）、组织机构代码证、法定代表人身份证明各一份，以此证明原告的基本情况及诉讼主体资格。二、居民身份证复印件五份、结婚证二份，以此证明被告蔡清娜、王辉足、王兰碧、蔡忠典、蔡滢滢的身份情况及诉讼主体资格，以及被告蔡清娜与王辉足、王兰碧与蔡忠典之间系夫妻关系的事实。三、小额贷款借款合同、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单各三份，以此证明五被告与原告签订合同，分别向原告借款的事实以及双方关于具体权利义务的具体约定，原告依约放款的事实。四、小额贷款联保协议书一份，以此证明五被告对互相间的贷款互相承担连带保证责任的事实。五、律师费发票、委托代理合同各一份，以此证明原告就其与被告蔡清娜、王辉足、王兰碧、蔡忠典、蔡滢滢金融借款合同纠纷一案委托福建协进律师事务所，代为起诉追索债权所支出律师费2000元的事实。六、贷款本金、利息还款流水账各二份，以此证明被告王兰碧尚欠原告借款本金8894.85元、截止2016年5月10日的利息、罚息、复利267.876元，以及截止至2016年7月18日的本金、利息、罚息、复利情况。本院认为，被告蔡清娜、王辉足、王兰碧、蔡忠典、蔡滢滢未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交反驳证据，视为自愿放弃答辩、举证、质证的诉讼权利。原告提供的证据一、二由国家有权部门出具，可以证明原告与被告蔡清娜、王辉足、王兰碧、蔡忠典、蔡滢滢的基本情况及诉讼主体资格，以及被告蔡清娜与王辉足、王兰碧与蔡忠典之间系夫妻关系的事实；证据三由相关可以证明被告蔡清娜、王兰碧、蔡滢滢向原告借款10万元、10万元、5万元以及双方关于具体权利义务的具体约定，原告依约向被告蔡清娜、王兰碧、蔡滢滢放款的事实；证据四由相关当事人签名、捺印、盖章，可以证明五被告对互相间的贷款互相承担连带保证责任的事实；证据五由福建协进律师事务所出具，可以证明原告因本案委托福建协进律师事务所代为起诉追索债权所支出律师费2000元的事实；证据六系原告出具的电脑资料，可以证明截止至2016年7月18日，被告蔡清娜尚欠原告借款本金3900.85元以及截止2016年7月18日的利息、罚息、复利449.13元的事实。因此，对原告所提供的证据一、二、三、四、五、六的真实性、合法性和关联性，本院依法予以确认，可以证明原告的诉讼主张。根据庭审认证，结合原告邮储银行石狮支行的当庭陈述，本院对本案主要事实作如下认定：2015年3月12日，原告邮储银行石狮支行与被告蔡清娜、王辉足、王兰碧、蔡忠典、蔡滢滢共同签订编号为3599972Q215034024555的《小额贷款联保协议书》，约定被告蔡清娜、王兰碧、蔡滢滢成立联保小组，从2015年3月12日起至2017年7月12日止，原告可以根据联保小组任一成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过10万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过30万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，原告与联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用（包括律师费）和借款人所有其他应付费用；联保成员的配偶同意联保成员作为联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对联保成员在协议项下的义务承担共同还款责任。被告王辉足、蔡忠典分别作为联保成员配偶在上述协议上签名、捺印。2015年3月13日，被告蔡清娜、王辉足与原告签订编号为3599972Q115038858135的《小额贷款借款合同》，约定被告蔡清娜向原告贷款10万元；贷款用途为进服装；贷款利率为固定利率14.58%；贷款期限12个月，从2015年3月13日至2016年3月13日；还款方式采用阶段性等额本息还款法，借款前4个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还；如被告违反借款合同约定，原告有权强制提前收回贷款；不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；原告为实现债权而支出的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的费用由被告承担。上述合同签订后，依被告蔡清娜的申请，原告于同日向被告蔡清娜发放了10万元的贷款。被告蔡清娜却未按合同约定履行还款义务，尚欠原告借款本金8894.85元及截止至2016年5月10日的利息、罚息、复利267.87元。为此，原告于2016年5月12日诉至本院。起诉后，被告蔡清娜偿还部分借款本息，截止至2016年7月18日，尚欠原告借款本金3900.85元、利息、罚息、复利449.13元。另查明，原告邮储银行石狮支行因本案诉讼委托福建协进律师事务所代理诉讼，支出律师代理费2000元。综上所述，本院认为，原告邮储银行石狮支行与被告蔡清娜、王辉足、王兰碧、蔡忠典、蔡滢滢于2015年3月12日共同签订的编号为3599972Q215034024555的《小额贷款联保协议书》，以及原告与被告蔡清娜、王辉足于2015年3月13日签订的编号为3599972Q115038858135的《小额贷款借款合同》，主体合格，意思表示真实，未违反法律法规的强制性规定，该担保合同、金融借款合同均合法有效。原告依约如期足额放贷,履行了合同义务。被告蔡清娜未能按约偿付借款本息，已构成违约，截止至2016年7月18日，被告蔡清娜结欠原告本金3900.85元及利息、罚息、复利449.13元以及自2016年7月19日起至实际清偿之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利，应当依照合同约定承担违约责任。原告关于被告蔡清娜清偿拖欠借款本金、利息、罚息、复利的诉求，合理合法，应予支持。原告同时主张被告王辉足共同偿还被告蔡清娜的上述债务，并提供证据证明被告王辉足与被告蔡清娜的身份情况及两人之间的婚姻关系，对此，两被告均未作否认，且被告王辉足与原告签订上述协议明确约定“联保成员的配偶同意联保成员作为联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对联保成员在协议项下的义务承担共同还款责任”，因此，对原告的该项主张，本院予以支持，被告王辉足应当共同偿还被告蔡清娜以个人名义所负的上述债务。被告王兰碧、蔡滢滢自愿为被告蔡清娜的上述债务提供连带责任保证担保，并与原告签订保证合同，被告王兰碧、蔡滢滢提供担保的意思表示真实，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，意思表示真实，其担保方式、期限、范围明确，担保合法有效。原告在保证期间内向被告王兰碧、蔡滢滢主张担保权利要求被告王兰碧、蔡滢滢承担连带清偿责任的诉求，具有合同依据，本院予以支持。被告王兰碧、蔡滢滢在承担保证责任后，有权向被告蔡清娜追偿。被告蔡忠典系被告王兰碧的配偶，与原告签订上述担保协议，自愿对联保成员在协议项下的义务承担共同还款责任，因此，原告主张被告蔡忠典与被告王兰碧共同承担连带保证责任的诉求，具有合同依据，本院予以支持。被告蔡忠典在承担保证责任后，有权向被告蔡清娜追偿。被告蔡清娜、王辉足、王兰碧、蔡忠典、蔡滢滢经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席审理和判决。据此，本院依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第八十九条、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法(?javascript:SLC(183386,0)?)〉的解释》第九十条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、被告蔡清娜应于本判决生效后三日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石狮市支行于2015年3月13日签订的编号为3599972Q115038858135的《小额贷款借款合同》项下借款本金3900.85元、截至2016年7月18日的利息、罚息、复利449.13元以及自2016年7月19日起至实际清偿之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利。二、被告蔡清娜应于本判决生效后三日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石狮市支行因本案诉讼支出的律师代理费2000元。三、被告王辉足对被告蔡清娜的上述一、二项债务承担共同清偿责任。四、被告王兰碧、蔡忠典、蔡滢滢对被告蔡清娜的上述一、二项债务承担连带清偿责任；被告王兰碧、蔡忠典、蔡滢滢在承担保证责任后，有权向被告蔡清娜追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费79元，由被告蔡清娜、王辉足、王兰碧、蔡忠典、蔡滢滢共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。审 判 长  黄招荣代理审判员  李珊珊人民陪审员  吴辉荣二〇一六年七月十九日书 记 员  蒋正伟附：一、适用的法律条文：1、《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第八十九条依照法律的规定或者按照当事人的约定，可以采用下列方式担保债务的履行：(一)保证人向债权人保证债务人履行债务，债务人不履行债务的，按照约定由保证人履行或者承担连带责任；保证人履行债务后，有权向债务人追偿。(二)债务人或者第三人可以提供一定的财产作为抵押物。债务人不履行债务的，债权人有权依照法律的规定以抵押物折价或者以变卖抵押物的价款优先得到偿还。(三)当事人一方在法律规定的范围内可以向对方给付定金。债务人履行债务后，定金应当抵作价款或者收回。给付定金的一方不履行债务的，无权要求返还定金；接受定金的一方不履行债务的，应当双倍返还定金。(四)按照合同约定一方占有对方的财产，对方不按照合同给付应付款项超过约定期限的，占有人有权留置该财产，依照法律的规定以留置财产折价或者以变卖该财产的价款优先得到偿还。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的。由人民法院判决强制偿还。2、《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。3、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。4、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法(?javascript:SLC(12418,0)?)第三十一条(?javascript:SLC(12418,31)?)规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。5、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。6、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法(?javascript:SLC(183386,0)?)〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。7、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。二、执行提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。