彭水苗族土家族自治县人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0243民初2151号原告中国工商银行股份有限公司彭水支行，住所地：彭水苗族土家族自治县汉葭街道文庙居委202号（中业太阳城2-1-2至2-1-7、2-2-1），统一社会信用代码915002439141513382R。代表人吴兴祥，该支行行长。委托代理人敬明，男，1965年5月2日出生，汉族，系原告中国工商银行股份有限公司彭水支行职工（特别授权代理）。被告丁灵坤，男，1987年5月18日出生，汉族，居民。被告谢小艳，女，1988年1月4日出生，苗族，居民。原告中国工商银行股份有限公司彭水支行（以下简称工行彭水支行）诉被告丁灵坤、谢小艳金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月3日受理后，依法由代理审判员朱为担任审判长，与代理审判员陈鑫、人民陪审员付子元组成合议庭，共同负责对案件的审判，适用普通程序于2016年7月15日在本院第一审判庭公开开庭进行了审理。原告工行彭水支行的委托代理人敬明，被告丁灵坤、谢小艳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行彭水支行诉称：2013年3月4日，原告丁灵坤、谢小艳以自有房产作抵押，与被告工行彭水支行签订《个人借款/担保合同》，该合同约定借款金额为200000元，年利率为9.4975%，期限为120个月，还款方式为按月等额本息还款法。被告丁灵坤、谢小艳为贷款提供了抵押担保，博广公司提供了担保。2015年4月，被告丁灵坤、谢小艳开始出现逾期还款。请求人民法院依法判决：一、被告丁灵坤、谢小艳依法偿还原告工行彭水支行贷款本金176718.01元及二被告还清原告贷款本息之日的利息，并终止合同。将二被告所有的抵押物公开处置用于偿还我行贷款本息；二、本案诉讼费由二被告承担。被告丁灵坤、谢小艳均辩称：贷款属实，无异议。经审理查明：被告丁灵坤、谢小艳于2009年5月26日登记结婚，2013年3月4日，被告丁灵坤向原告公司彭水支行申请贷款200000元，被告谢小艳在申请人配偶一栏签字确认。2013年5月20日，原告工行彭水支行作为贷款人与被告丁灵坤作为借款人、谢小艳作为共同借款人和被告丁灵坤、谢小艳作为抵押人签订编号B[消费贷]字[黔江]行[彭水]支行[2013]年[015]号《个人借款/担保合同》，该合同贷款金额为200000元，担保方式为抵押，贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮40%确定。罚息利率按约定利率上浮30%确定；还款方式为等额本息还款法；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权终止合同，有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；对不能按时支付的利息，按罚息利率支付复利；保证人对合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利等费用承担连带担保责任，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年；抵押担保范围包括贷款本金、利息、复利、违约金、补偿金、贷款人为实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。该合同落款处由被告丁灵坤、谢小艳在借款人和抵押人处签字确认。同日，原告工行彭水支行与被告丁灵坤签订了抵押合同，约定被告丁灵坤用坐落于本县汉葭街道白云村二组的房屋，产权证号为彭水县房地证2011字第1957号房屋作为借款抵押，并办理了抵押登记。庭审中，原告工行彭水支行要求先就物的担保实现债权。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号文件）规定逾期贷款罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号文件）规定：“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”2013年5月30日，原告工行彭水支行向被告丁灵坤支付借款200000元，在借款借据的借款人签章栏处有被告丁灵坤的签名和捺印，借款借据上注明贷款日期为2013年5月30日，到期日期为2023年5月30日。另查明，被告丁灵坤、谢小艳在借款后，从2015年4月开始出现逾期还款，2016年6月30日，原告工行彭水支行宣布合同约定的所有贷款立即到期，截止当日被告丁灵坤尚欠原告工行彭水支行贷款本金176718.01元，利息20411.28元。以上事实有户口本复印件一份，结婚证复印件一份，申请表一份，贷款合同一份，抵押合同一份，房产证一份，他项权证一份，借据一份，欠款清单一份及当事人的陈述在卷为证，足以认定。本院认为：本案是一起金融借款合同纠纷。本案所涉的个人贷款合同合法有效，原告工行彭水支行于2013年5月30日依约向被告丁灵坤、谢小艳支付了借款200000元，履行了合同义务。借款借据上清楚载明贷款日期为2013年5月30日，借款合同中明确约定等额本息还款，被告丁灵坤、谢小艳未按本合同约定归还连续三期以上贷款本息，原告工行彭水支行均可以宣布本合同项下贷款立即到期，要求被告丁灵坤、谢小艳立即归还本息及相关费用。被告丁灵坤、谢小艳未按照合同约定分期偿还借款本金和利息，违反了合同的约定，应当承担相应的违约责任。对于原告工行彭水支行主张的借款本金，《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”借款合同中明确约定被告丁灵坤、谢小艳按照等额本息还款，被告丁灵坤、谢小艳未按本合同约定归还连续三期以上贷款本息或支付相关费用，原告工行彭水支行可以宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还本息及相关费用。被告丁灵坤、谢小艳借款后没有按照借款合同约定分期偿还原告工行彭水支行借款本息，现原告工行彭水支行要求被告丁灵坤、谢小艳立即归还所有尚欠本息及相关费用符合合同约定，被告丁灵坤、谢小艳理应立即偿还原告工行彭水支行剩余借款本金176718.01元。对于原告工行彭水支行主张利息，故本院查明截止2016年6月30日共计20411.28元，被告丁灵坤、谢小艳应当予以偿还，对于该项诉讼请求本院予以支持。因2016年6月30日原告工行彭水支行已经宣布所有贷款立即到期，2016年6月30日之后的利息就是逾期利息。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号文件）规定逾期贷款罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。原、被告在合同中约定贷款利率为中国人民银行公布的同期同类基准利率上浮40%，逾期利率为在贷款利率基础上上浮30%，即中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率基础上上浮82%，故本案2016年6月30日之后的逾期利息应当计算为以176718.01元为基数，以中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮82%为标准，从2016年7月1日起计算至借款本金清偿完毕之日止。抵押人被告丁灵坤以房屋（坐落于本县汉葭街道白云村二组，产权证号为彭水县房地证2011字第1957号）作借款抵押，并办理了抵押登记，同时原、被告双方约定了的抵押担保范围包括贷款本金、利息、复利、违约金、补偿金、贷款人为实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。故原告工行彭水支行依法享有抵押权。根据《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条的规定，原告工行彭水支行可以行使抵押权，就抵押物优先受偿，不足部分由被告丁灵坤、谢小艳继续清偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告丁灵坤、谢小艳于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司彭水支行借款本金176718.01元、利息20411.28元、逾期利息[逾期利息以176718.01元为基数，以中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮82%为标准,从2016年7月1日起计算至借款本金清偿完毕之日止]；二、被告丁灵坤、谢小艳不履行本判决前述所确定的债务时，原告中国工商银行股份有限公司彭水支行有权就抵押物（坐落于本县汉葭街道白云村二组，产权证号为彭水县房地证2011字第1957号房屋）优先受偿，不足部分由被告丁灵坤、谢小艳继续清偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司彭水支行在本案中的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6666元（原告中国工商银行股份有限公司彭水支行已预交6666元），由被告丁灵坤、谢小艳负担6666元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。同时直接向重庆市第四中级人民法院预交上诉费。递交上诉状后期满七日内仍没有预交上诉费，又不提出缓交申请或提出申请未被批准同意的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期满内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决确定的义务，不自觉履行的，当事人可以申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从分期履行期间的最后一日起计算。审 判 长 朱 为代理审判员 陈 鑫人民陪审员 付子元二〇一六年七月二十日书 记 员 张艳迪