陕西省榆林市榆阳区人民法院民 事 判 决 书(2016)陕0802民初4945号原告中国工商银行股份有限公司榆林广济支行法定代表人王志强，该行行长。委托代理人刘胜利、王丽，该行员工。被告张某某。被告刘某甲。被告刘某乙。被告朱某。原告中国工商银行股份有限公司榆林广济支行（以下简称工行榆林广济支行）诉被告张某某、刘某甲、刘某乙、朱某金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月6立案受理后，依法组成合议庭，于2016年7月5日公开开庭进行了审理。原告工行榆林广济支行法定代表人王志强的委托代理人刘胜利、王丽到庭参加诉讼。被告张某某、刘某甲、刘某乙、朱某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2012年5月22日原告与被告签订了编号为“B［榆林］行［广济］支行［2012］经营贷［278］号”的《个人借款/担保合同》（下称借款合同）。借款合同中作出如下约定：1、被告向原告借款人民币120万元整；2、贷款期限为5年；3、贷款执行利率为同期同档次人民银行公布的基准利率上浮30%，利率变动周期为次年1月1日；4、还款方式为按月等本金还款法（按日计息）；5、放款户名：西安博宇节能环保科技有限公司，账号：611301094018170068240。被告张某某还款账号为6222022610005072545。被告未按约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；6、逾期执行利率为执行利率上浮50%，利率变动周期为次年1月1日；7、约定了如下违约情形及违约责任：被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，原告有权宣布贷款提起到期，要求被告提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；8、被告没有按照合同约定履行义务，原告为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由被告承担，如已垫付的自垫付之日起计收活期存款利息；9、被告刘某甲名下位于陕西省横山县南大街街面西侧从南到北第11户门面房的房产，建筑面积为256.80平方米的房屋（横房权证横山字第0034**号）作为本笔贷款的抵押物；10、抵押担保范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告为实现债权的费用和被告应当承担的所有费用；11、如发生争议应向原告所在地的人民法院提起诉讼等。原告于2012年6月1日通过约定账号向被告发放贷款本金120万元。贷款初期，被告按照约定偿还借款本金及利息，但自2015年3月起，被告不再按期偿还贷款至今，截止2015年12月1日共欠原告本金和利息共计536313.52元。经原告数月催收后无果，为早日收回借款本金及利息，维护原告的合法权益，现提起诉讼，请求：1、依法确认原告与被告张某某、刘某甲、刘某乙、朱某签订是个人借款合同、担保合同、抵押合同有效；2、依法判令被告张某某、刘某甲偿还原告借款本金504823.82元及利息31489.7元（2015年2月1日到2015年12月1日执行利率为7.8%，逾期执行利率为11.7%），并偿还从2015年12月1日至款付清之日止的利息（逾期执行利率为执行利率上浮50%，利率变动周期为次年1月1日）。3、判令被告刘某乙、朱某对该笔债务承担连带清偿责任。4、判令原告对被告刘某甲名下位于陕西省横山县南大街街面西侧从南到北第11户门面房的房产，建筑面积为256.80平方米的房屋（横房权证横山字第0034**号），在抵押价值范围内享有优先受偿的权利。5、由被告承担本案一切费用。庭审中原告变更第二项诉讼请求为：依法判令被告张某某、刘某甲偿还原告借款本金475395.04元，截止2016年7月1日利息43007.23元（2015年2月1日到2015年12月1日执行利率为7.8%，逾期执行利率为11.7%），并偿还从2015年12月1日至款付清之日止的利息（逾期执行利率为执行利率上浮50%，利率变动周期为次年1月1日）。原告向法庭提交以下证据：证据1、被告张某某、刘某甲、刘吉祥、朱某身份证复印件各一份、户口本复印件两份、结婚证复印件两份，证明被告系本案的适格主体；证据2、个人借款/担保合同、个人借款凭证、被告刘某甲房产证复印件各一份，证明被告张某某、刘某甲以房产抵押贷款120万元，借款期限5年，被告刘某乙、朱某对此笔贷款提供连带责任保证的事实。3、授权承诺书、抵押承诺书、抵押清单复印件各一份，证明被告张某某、刘某甲承诺用刘某甲名下的房产一处作为抵押；4、贷款催收单一份，证明被告张某某、刘某甲未按照合同约定履行还款义务，截止2016年7月1日，连续13期没有偿还原告贷款，已构成违约的事实；5、借据历史处理明细一份、工行投资管系统截图一份，证明截止2016年7月1日被告张某某、刘某甲拖欠银行借款本息的情况。被告张某某、刘某甲、刘某乙、朱某未到庭，亦未向法庭提交书面答辩状及相关证据材料。本院对原告提供的证据作如下分析认定：原告提交的证据，来源合法且均有被告的签字确认，能够证明被告张某某、刘某甲向原告借款120万元，由被告刘某甲以其自有的房产提供抵押担保，并由被告刘某乙、朱某提供保证担保的事实，与本案具有关联性，对本案具有证明力，依法均予以认定。经审理查明，2012年5月22日原告与被告签订了编号为“B［榆林］行［广济］支行［2012］经营贷［278］号”的《个人借款/担保合同》（下称借款合同）。借款合同中作出如下约定：1、被告向原告借款人民币120万元整；2、贷款期限为5年；3、贷款执行利率为同期同档次人民银行公布的基准利率上浮30%，利率变动周期为次年1月1日；4、还款方式为按月等本金还款法（按日计息）；5、放款户名：西安博宇节能环保科技有限公司，账号：611301094018170068240.被告张某某还款账号为6222022610005072545.被告未按约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；6、逾期执行利率为执行利率上浮50%，利率变动周期为次年1月1日；7、约定了如下违约情形及违约责任：被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，原告有权宣布贷款提起到期，要求被告提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；8、被告没有按照合同约定履行义务，原告为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由被告承担，如已垫付的自垫付之日起计收活期存款利息；9、被告刘某甲名下位于陕西省横山县南大街街面西侧从南到北第11户门面房的房产，建筑面积为256.80平方米的房屋（横房权证横山字第0034**号）作为本笔贷款的抵押物；10、抵押担保范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告为实现债权的费用和被告应当承担的所有费用；11、如发生争议应向原告所在地的人民法院提起诉讼等。原告于2012年6月1日通过约定账号向被告发放贷款本金120万元。2015年7月1日，四被告违反合同约定未向原告按期偿还借款，截止2016年7月1日拖欠原告借款本金475395.04元，拖欠利息43007.23元，现原告提起诉讼，提出前述诉讼请求。本院认为，原告工行榆林广济支行与被告张某某、刘某甲（借款人、抵押人）、刘某乙、朱某（保证人）签订的个人借款/担保合同，系双方当事人的真实意思表示，合同主体形式合法，合同内容不违反国家法律、行政法规的强制性效力性规定，依法均应确认为有效合同。合同签订后，原告按时向被告发放了借款120万元，被告未能按照合同约定按时向原告偿还借款，已构成违约，依法应承担继续偿付借款本息的违约责任。根据双方合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人可要求借款人提前清偿全部或者部分贷款。本案被告已累计逾期未还款超过六次，构成违约，故原告主张被告提前一次性清偿全部借款及逾期利息的请求，符合合同约定，亦不违反法律规定，依法应予以支持。现原告主张被告一次性偿还的借款本金为475395.04元及利息。经审查，截止2015年7月1日被告欠原告借款本金475395.04元，并从2015年7月1日之后的利息亦再未清偿，故被告偿还原告的借款本金应以475395.04元计算，对其利息应当按照合同约定的逾期利率11.7%计算。原告主张由保证人刘某乙、朱某承担保证责任的请求，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，依法予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。原告主张在抵押物价值范围内享有优先受偿权的请求，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以财产折价或者以拍卖该财产的价款优先受偿。”的规定，依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司榆林新建南路支行与被告张某某、刘某甲、刘某乙、朱某签订的个人借款/担保(抵押)合同有效。二、本判决生效后十日内，由被告张某某、刘某甲偿还原告中国工商银行股份有限公司榆林广济支行借款本金人民币475395.04元及利息（从2015年7月2日起计算至款付清之日止，以逾期利率11.7%计算），由被告刘某乙、朱某对上述借款本息承担连带清偿责任。三、原告中国工商银行股份有限公司榆林广济支行对被告刘某甲所有的位于陕西省横山县南大街街面西侧从南到北第11户门面房（房产证为横房权证横山字第0034**号，土地证为2011-6743号，房他证为横房他证横山字第0072**号）的房产，在抵押物的价值范围内享有优先受偿的权利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9210元，由被告张某某、刘某甲、刘某乙、朱某共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。审 判 长  霍 扬审 判 员  李海波人民陪审员  纪凤建二〇一六年七月五日书 记 员  万强强