江西省上犹县人民法院民 事 判 决 书(2016)赣0724民初327号原告中国农业银行股份有限公司上犹县支行，住所地：上犹县东山镇水南大道5号。法定代表人黄建平，系该支行行长。委托代理人余先锋，系该支行客户经理。代理权限：特别授权。委托代理人魏永华，系该支行客户经理。代理权限：特别授权。被告刘成干。被告邓小洋。原告中国农业银行股份有限公司上犹县支行与被告刘成干、邓小洋金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月11日受理后，依法组成合议庭，于2016年6月6日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人余先锋、魏永华到庭参加了诉讼，被告刘成干、邓小洋经本院合法传唤，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称,2010年8月5日，原告与被告刘成干签订《个人购房担保借款合同》，约定原告向被告发放贷款300000元，贷款期限20年，年利率4.452%，贷款用途为购买上犹县东山镇御景山庒C5栋2单元502房和C栋10号车库,同时该借款由被告刘成干、邓小洋以购置的该住房和车库为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。合同签订后，原告依约发放了贷款。二被告付清2015年10月14日前的借款本金47807.61元及利息后，未再按合同约定支付到期借款本息，截至2016年4月11日，未按期偿还贷款本金252192.39元,利息7624.88元及复利、罚息329.86元,以上合计260147.13元。经原告多次催收，被告仍未履行还本付息义务。为维护原告的合法权益，诉请判令：1、解除原、被告双方于2010年8月5日签订的《个人购房担保借款合同》；2、被告刘成干、邓小洋归还截至2016年4月11日止结欠原告的借款本金252192.39元，利息7624.88元及复利、罚息329.86元,以上合计260147.13元。并从2016年4月12日至借款还清之日止继续按7.35%(人民银行5年期以上贷款基准利率4.9%的基础上上浮50%)计收利息、以及逾期产生的复利、罚息，利随本清；3、在处置抵押物时我行优先受偿；4、诉讼费用由被告承担。被告刘成干、邓小洋未作答辩，也未向法庭提交任何证据材料。经审理查明，被告刘成干与被告邓小洋系夫妻，双方于1992年10月1日在上犹县民政局登记结婚，婚姻关系存续至今。2010年8月5日，二被告为购买赣州天华房地产开发有限公司开发的上犹县东山镇御景山庒C5栋2单元502住房和C栋10号车库，向原告中国农业银行股份有限公司上犹县支行申请借款300000元。同日，被告刘成干（购房人、借款人）与原告中国农业银行股份有限公司上犹县支行（贷款人）签订一份编号为36105201000023164的《个人购房担保借款合同》，合同约定：借款本金300000元，借款用途为购买房产，房产位于上犹县东山镇御景山庒C5栋2单元502住房和C栋10号车库。借款期限自2010年8月5日起至2030年8月4日止,共计240个月。借款利率在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮20%，执行年利率4.75%,借款人按月结息,分期还款,以每1个月为一个还款周期,共240期,每期末月的20日为还款日，以等额本息还款方式归还借款本息。违约责任中约定，借款人未按本合同约定期限归还借款或未按本合同约定用途使用借款的，贷款人有权对借款人计收罚息和复利。贷款人对逾期借款从逾期之日起在约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款人未足额偿还借款本息超过90天，原告有权解除合同，提前收回发放的借款，要求被告立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息、罚息、复利。合同还约定被告刘成干、邓小洋以其购置的位于上犹县御景山庒C5栋2单元502住房和C栋10号车库，为上述借款合同项下的债权提供抵押担保，并办理了房屋他项权证（房权证号：上房他证字第201215**号），抵押担保的范围包括贷款本金及利息（含因违约计收的罚息），赣州天华房地产开发有限公司为该借款提供阶段性保证担保，保证期限为借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续。上述合同签订后，原告于2010年8月5日将300000元贷款发放给合同约定的赣州天华房地产开发有限公司账户。嗣后，被告刘成干、邓小洋仅依约付清了2015年10月14日前的借款本金及利息47807.61元，之后未再按合同约定支付到期借款本息，截至2016年4月11日，被告未按期偿还贷款本金252192.39元,利息7624.88元及罚息、复利329.86元,以上合计260147.13元。经原告多次催收，被告仍未履行还本付息义务。原告遂诉至本院并提出诉请如前。上述事实，有原告中国农业银行股份有限公司上犹县支行提交并经本院认证的营业执照、金融许可证、企业负责人证明书及身份证、借款人身份证、借款人结婚证、个人购房担保借款合同、借款凭证、利息清单、个人贷款发放通知单、贷款审批通知书、房屋他项权证复印件以及庭审笔录在案佐证，足以认定。本院认为，原告中国农业银行股份有限公司上犹县支行与被告刘成干、邓小洋签订的《个人购房担保借款合同》，系当事人的真实意思表示，未违反相关法律规定，双方当事人均应依约履行。原告依约向被告刘成干发放了贷款，而被告刘成干不按照约定足额及时偿还借款本息，已构成违约。截至2016年4月11日止，被告刘成干尚欠原告到期及未到期本金252192.39元，利息7624.88元,罚息、复利329.86元,以上合计260147.13元，被告刘成干依法应承担偿付责任。依据合同约定，借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息、复利。被告刘成干的违约行为已符合双方约定的解除合同的条件，故原告要求解除合同，并要求其偿还借款本金、利息、罚息及复利，于法有据，本院予以支持。该借款系被告刘成干、邓小洋婚姻关系存续期间购置房产所欠债务，系夫妻共同债务，二被告依法应承担共同偿还责任。合同约定二被告以其位于上犹县东山镇御景山庒C5栋2单元502住房和C栋10号车库作为借款的担保，并办理了抵押登记手续，因此，原告有权以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。被告刘成干、邓小洋经本院依法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃质辩权，依法不影响本院对本案事实及证据的认定和案件的判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条，第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司上犹县支行与被告刘成干、邓小洋签订的合同编号为36105201000023164《个人购房担保借款合同》；二、被告刘成干、邓小洋于判决生效后三十日内付清原告中国农业银行股份有限公司上犹县支行借款本金252192.39元，截至2016年4月11日止的利息7624.88元,复利、罚息329.86元，以上合计260147.13元。自2016年4月12日起至借款还清之日止按年利率7.35%计收利息，利随本清；三、对被告刘成干、邓小洋不能按期支付的利息，由原告中国农业银行股份有限公司上犹县支行按中国人民银行规定计收复利；四、原告中国农业银行股份有限公司上犹县支行对登记在被告刘成干、邓小洋名下的位于上犹县东山镇御景山庒C5栋2单元502住房和C栋10号车库（房权证号：上房他证字第201215**号）的折价或变卖、拍卖款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5202.21元（原告已交纳），由被告刘成干、邓小洋负担，限于判决生效后七日内缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或赣州市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于赣州市中级人民法院。判决生效后，如未按期履行义务，申请执行的期间为两年。审 判 长  曾祥盛审 判 员  卢建斌人民陪审员  周召财二〇一六年七月二十日代理书记员  袁 钦