彭水苗族土家族自治县人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0243民初2018号原告中国工商银行股份有限公司彭水支行，住所地：彭水苗族土家族自治县汉葭街道文庙居委202号（中业太阳城2-1-2至2-1-7、2-2-1），统一社会信用代码915002439141513382R。代表人吴兴祥，该支行行长。委托代理人敬明，男，1965年5月2日出生，汉族，系原告中国工商银行股份有限公司彭水支行职工（特别授权代理）。被告谢松案，男，1962年9月25日出生，汉族，居民。被告邓生兰，女，1972年3月5日出生，汉族，居民。原告中国工商银行股份有限公司彭水支行（以下简称工行彭水支行）诉被告谢松案、邓生兰金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月24日受理后，依法由代理审判员朱为担任审判长，与代理审判员陈鑫、人民陪审员付子元组成合议庭，共同负责对案件的审判，适用普通程序于2016年6月29日在本院第一审判庭公开开庭进行了审理。原告工行彭水支行的委托代理人敬明到庭参加诉讼；被告谢松案、邓生兰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行彭水支行诉称：2014年4月27日，原告谢松案、邓生兰以自有房产作抵押，与被告工行彭水支行签订《个人借款/担保合同》，该合同约定借款金额为190000元，年利率为8.5%，期限为120个月，还款方式为按月等额本息还款法。被告谢松案、邓生兰为贷款提供了抵押担保，并办理了抵押登记。2013年7月，被告谢松案、邓生兰开始出现逾期还款。请求人民法院依法判决：一、被告谢松案、邓生兰依法偿还原告工行彭水支行贷款本金138265.35元及算至2016年5月5日前的利息17344.62元，并按月利率0.637%为标准支付2016年5月5日起至贷款本金付清之日止的利息；二、确认原告工行彭水支行对被告谢松案、邓生兰所有的房产（产权证号：彭水县房地证2011字第230号）享有优先受偿权。被告谢松案、邓生兰未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。经审理查明：被告谢松案、邓生兰于2011年3月22日登记结婚，2011年4月27日，被告谢松案向原告公司彭水支行申请贷款190000元，被告邓生兰在申请人配偶一栏签字确认。2011年6月14日，原告工行彭水支行作为贷款人与被告谢松案、邓生兰作为借款人和被告邓生兰作为抵押人签订编号B[抵押贷]字[黔江]行[彭水]支行[2011]年[0048]号《个人借款/担保合同》，该合同贷款金额为190000元，用途为装修，担保方式为抵押，贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮25%确定。罚息利率按约定利率上浮30%确定；还款方式为等额本息还款法；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权终止合同，有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；对不能按时支付的利息，按罚息利率支付复利；抵押担保范围包括贷款本金、利息、复利、违约金、补偿金、贷款人为实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。该合同落款处由被告谢松案、邓生兰在借款人和抵押人处签字确认。同日，原被告签订了抵押合同，约定被告谢松案、邓生兰用坐落于本县汉葭街道石嘴社区县坝街，产权证号为彭水县房地证2011字第230号房屋作为借款抵押，并办理了抵押登记。庭审中，原告工行彭水支行要求先就物的担保实现债权。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号文件）规定逾期贷款罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号文件）规定：“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”2011年6月17日，原告工行彭水支行向被告谢松案支付借款190000元，在借款借据的借款人签章栏处有被告谢松案的签名和捺印，借款借据上注明贷款日期为2011年6月17日，到期日期为2021年6月17日。另查明，被告谢松案、邓生兰在借款后，从2013年7月开始出现逾期还款。2016年5月5日，原告工行彭水支行宣布合同约定的所有贷款立即到期。截止2016年5月5日被告谢松案尚欠原告工行彭水支行贷款本金138265.35元，利息17344.62元。以上事实有户口本复印件一份，收入证明二份，结婚证复印件一份，申请表一份，贷款合同一份，抵押合同一份，房产证复印件一份，他项权证一份，借据一份，欠款清单一份及当事人的陈述在卷为证，足以认定。本院认为：本案是一起金融借款合同纠纷。本案所涉的个人贷款合同合法有效，原告工行彭水支行于2011年6月17日依约向被告谢松案、邓生兰支付了借款190000元，履行了合同义务。借款借据上清楚载明贷款日期为2011年6月17日，借款合同中明确约定等额本息还款，被告谢松案、邓生兰未按本合同约定归还连续三期以上贷款本息，原告工行彭水支行均可以宣布本合同项下贷款立即到期，要求被告谢松案、邓生兰立即归还本息及相关费用。被告谢松案、邓生兰未按照合同约定分期偿还借款本金和利息，违反了合同的约定，应当承担相应的违约责任。对于原告工行彭水支行主张的借款本金，《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”借款合同中明确约定被告谢松案、邓生兰按照等额本息还款，被告谢松案、邓生兰未按本合同约定归还连续三期以上贷款本息或支付相关费用，原告工行彭水支行可以宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还本息及相关费用。被告谢松案、邓生兰借款后没有按照借款合同约定分期偿还原告工行彭水支行借款本息，现原告工行彭水支行要求被告谢松案、邓生兰立即归还本息及相关费用符合合同约定，被告谢松案、邓生兰理应立即偿还原告工行彭水支行剩余借款本金138265.35元。对于原告工行彭水支行主张利息，故本院查明截止2016年5月5日共计17344.62元，被告谢松案、邓生兰应当予以偿还，对于该项诉讼请求本院予以支持。因2016年5月5日原告工行彭水支行已经宣布所有贷款立即到期，2016年5月5日之后的利息就是逾期利息。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号文件）规定逾期贷款罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。原、被告在合同中约定贷款利率为中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮25%，逾期利率为在贷款利率基础上上浮30%，即中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率基础上上浮62.5%，故本案2016年5月5日之后的逾期利息应当计算为以138265.35元为基数，以中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮62.5%为标准（最高不超过月利率0.637%），从2016年5月6日起计算至借款本金清偿完毕之日止。抵押人被告谢松案、邓生兰以其所有的房屋（坐落于本县汉葭街道石嘴社区县坝街，产权证号为彭水县房地证2011字第230号）作借款抵押，并办理了抵押登记，同时原、被告双方约定了的抵押担保范围包括贷款本金、利息、复利、违约金、补偿金、贷款人为实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。故原告工行彭水支行依法享有抵押权。根据《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条的规定，原告工行彭水支行可以行使抵押权，就抵押物优先受偿，不足部分由被告谢松案、邓生兰继续清偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告谢松案、邓生兰于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司彭水支行借款本金138265.35元、利息17344.62元、逾期利息[逾期利息以138265.35元为基数，以中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮62.5%为标准（最高不超过月利率0.637%）,从2016年5月6日起计算至借款本金清偿完毕之日止]；二、被告谢松案、邓生兰不履行本判决前述所确定的债务时，原告中国工商银行股份有限公司彭水支行有权处置抵押物（被告谢松案、邓生兰所有的坐落于本县汉葭街道石嘴社区县坝街，产权证号为彭水县房地证2011字第230号房屋），并就处置所得价款优先受偿，不足部分由被告谢松案、邓生兰继续清偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司彭水支行在本案中的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3412元（原告中国工商银行股份有限公司彭水支行已预交3412元），由被告谢松案、邓生兰负担3412元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。同时直接向重庆市第四中级人民法院预交上诉费。递交上诉状后期满七日内仍没有预交上诉费，又不提出缓交申请或提出申请未被批准同意的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期满内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决确定的义务，不自觉履行的，当事人可以申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从分期履行期间的最后一日起计算。审 判 长 朱 为代理审判员 陈 鑫人民陪审员 付子元二〇一六年七月十四日书 记 员 张艳迪