广东省肇庆市高要区人民法院民 事 判 决 书（2015）肇要法新民初字第273号原告：广东高要农村商业银行股份有限公司莲塘支行。负责人：何志华，该支行行长。委托代理人：何家驰，该支行副行长。委托代理人：温想程，该支行资产保全员。被告：伍志坚。被告：谢婉华。被告：伍绍明。被告：杜群好。原告广东高要农村商业银行股份有限公司莲塘支行（以下简称高要农商行莲塘支行）诉被告伍志坚、谢婉华、伍绍明、杜群好金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月29日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年2月3日公开开庭进行了审理。原告高要农商行莲塘支行的委托代理人温想程，被告伍志坚到庭参加了诉讼，被告谢婉华、伍绍明、杜群好经本院合法传唤没有正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告高要农商行莲塘支行诉称：被告伍志坚于2014年5月5日向我行借款人民币2200000元用于购黄牛皮，期限为二年，原定于2016年5月4日归还，贷款年利率为9.471%，贷款时以权属被告伍志坚的位于肇庆市黄塘东路某房和权属伍绍明位于金渡镇金兴路某房屋及土地、杜群好位于肇庆市芙蓉东街某房作抵押，并以谢婉华、伍绍明、杜群好作为连带责任保证人。借款时签订补充协议书，分四期归还借款本金：第一期为2014年11月5日归还本金10万元；第二期为2015年5月5日归还本金10万元；第三期为2015年11月5日归还本金10万元；第四期为2016年5月4日（即到期日）归还本金170万元。但被告借款到期后没有按补充协议约定归还第一、二期的借款本金，另借款利息归还到2015年1月19日，之后无按期偿还贷款利息，拖欠贷款利息金额较大，构成违约。期间经我行工作人员多次上门催收，被告都不予偿还。至2015年8月19日止，尚欠我行借款本金2200000元，利息122702.05元。根据合同约定，我行有权解除合同并提前收回已发放的全部借款本金，并依法处置已办理抵押登记的抵押物，我行对处置的抵押物享有优先受偿权。为此，原告特向法院提起诉讼，请求判令：1.解除原告与被告伍志坚、谢婉华于2014年5月4日签订的《个人借款合同》和《最高额抵押担保合同》，解除原告与被告谢婉华、伍绍明、杜群好于2014年5月4日签订的《最高额保证担保借款合同》；2.被告伍志坚立即归还原告借款本金2200000元，利息122702.05元（利息暂计至2015年8月19日，之后的利息按中国人民银行规定的利率和合同约定计算至借款还清时止），本息合计2322702.05元；3.被告谢婉华对上述第二项债务承担共同清偿责任，被告伍绍明、杜群好对被告伍志坚上述第二项债务承担连带清偿责任；4.原告对被告伍志坚用于抵押的位于肇庆市黄塘东路某房、和被告伍绍明提供的位于金渡镇金兴路某房屋及土地以及被告杜群好提供的位于肇庆市芙蓉东街某房价值范围内在处置时享有优先受偿权；5.本案诉讼费、保全费、公告费由四被告承担。被告伍志坚辩称：原告的起诉属实。被告谢婉华、伍绍明、杜群好没有到庭参加诉讼，亦没有提出答辩意见。经审理查明：伍志坚于2014年5月4日与高要农商行莲塘支行签订了一份《个人借款合同》，其配偶谢婉华在该合同上签名确认，该借款合同主要内容有：伍志坚向高要农商行莲塘支行借款220万元用于购黄牛皮，借款期限为二年，即从2014年5月5日至2016年5月4日，借款利率（固定利率）为年息9.471%，还款方式为一次还本，按期付息还款法即伍志坚在贷款到期日一次性归还贷款本金，按照一定的频度每隔相同期次归还贷款利息的还款方法，还息间隔为每月一次；罚息利率为月利率，逾期贷款（甲方未按本合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%，对逾期或未按本合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按本合同约定用途使用借款之日起，按相应罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；借款人未按合同约定归还贷款本息或支付相关利息的构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用和对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息）自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息和复利，并有权解除与借款人的借贷关系。同日，高要农商行莲塘支行与伍志坚、伍绍明、杜群好签订了一份《最高额抵押担保合同》，谢婉华作为有权人在该合同上签名确认，该合同约定以权属伍志坚的位于肇庆市黄塘东路某房房屋一套、以权属伍绍明的位于高要市金渡镇金兴路某房屋一套以及权属杜群好的位于肇庆市芙蓉东街某房房屋一套作为伍志坚贷款的抵押物，抵押期限均为2014年5月4日至2019年5月4日，抵押担保范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。同日，双方到肇庆市住房和城乡建设局和高要市住房和城乡建设局办理了上述房屋的抵押登记。同日，高要农商行莲塘支行与谢婉华、伍绍明、杜群好又签订了一份《最高额保证合同》，约定保证方式为连带责任保证，保证期限为合同签订之日起至最后一笔到期的主合同项下的债权债务之诉讼时效届满之日止，保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），并且谢婉华、伍绍明、杜群好分别向高要农商行莲塘支行各出具了一份连带责任保证书，保证作为借款人伍志坚履行合同的关系人，当其无力偿还贷款时承担连带偿还责任。2014年5月5日，伍志坚作为借款人与高要农商行莲塘支行签订了一份《借款借据》，证实高要农商行莲塘支行向伍志坚提供了借款220万元，借款利率为9.471%，借款期限从2014年5月5日至2016年5月4日。同日，高要农商行莲塘支行又与伍志坚、谢婉华、伍绍明、杜群好签订一份《补充协议书》，主要约定伍志坚于2014年5月5日向高要农商行莲塘支行借款220万元，该借款于2016年5月4日到期，由伍志坚、谢婉华、伍绍明、杜群好提供抵押物作为抵押担保，并以谢婉华、伍绍明、杜群好作为连带责任保证人；伍志坚从借款日起分期偿还借款本金，具体还款计划为第一期在2014年11月5日前偿还10万元，第二期在2015年5月5日前偿还20万元，第三期在2015年11月5日前偿还20万元，第四期在2016年5月4日前偿还170万元；借款人超过3个月（含三个月）以上未交应付利息，或超过3个月（含）未按计划归还本金，贷款人有权提前终止主合同及本协议，并有权依法提起诉讼，提前收回贷款本息，以及处置贷款抵押物。高要农商行莲塘支行依约向伍志坚发放贷款后，其只归还了部分借款利息给高要农商行莲塘支行。至2015年8月19日，伍志坚尚欠高要农商行莲塘支行借款本金2200000元、利息122702.05元未还。另查明：伍志坚与谢婉华是夫妻关系，本案债务发生在两人夫妻关系存续期间。伍绍明与杜群好是夫妻关系。本院认为：谢婉华、伍绍明、杜群好经本院合法传唤没有正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审判。高要农商行莲塘支行与伍志坚之间的借贷关系事实清楚，证据确实充分，该合法的借贷关系受法律保护。伍志坚未按合同约定偿还借款本息，构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”及双方签订的合同中关于合同解除的约定，高要农商行莲塘支行有权解除与伍志坚签订的《个人借款合同》，并要求伍志坚归还尚欠借款本息。伍志坚与谢婉华是夫妻关系，本案债务发生在其夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，应由两人共同偿还。伍绍明、杜群好为伍志坚的借款提供连带责任保证，高要农商行莲塘支行要求伍绍明、杜群好承担本案债务的连带清偿责任的请求也应予支持。但根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”伍绍明、杜群好承担了连带责任保证后，有权向伍志坚、谢婉华追偿。另外，伍志坚、伍绍明、杜群好为担保履行债务，将权属伍志坚的位于肇庆市黄塘东路某房房屋一套、以权属伍绍明的位于高要市金渡镇金兴路某房屋一套以及权属杜群好的位于肇庆市芙蓉东街某房房屋一套抵押给高要农商行莲塘支行，并均办理了抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条规定“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”故高要农商行莲塘支行有权在最高债权额限度内对依法处置伍志坚、伍绍明、杜群好用于抵押的房地产所得价款优先受偿。伍志坚、谢婉华未按合同约定履行还款义务以致引起本案纠纷，对此应负全责，故高要农商行莲塘支行要求伍志坚、黎少佳承担本案的诉讼费用合法合理，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、解除原告广东高要农村商业银行股份有限公司莲塘支行与被告伍志坚于2014年5月4日签订的《个人借款合同》、《最高额抵押担保合同》、《最高额保证合同》。二、被告伍志坚、谢婉华应于本判决发生法律效力之日起7日内将尚欠借款本金2200000元及利息122702.05元（该利息计至2015年8月19日，之后利息按双方签订的《个人借款合同》约定计至还清借款之日止）归还给原告广东高要农村商业银行股份有限公司莲塘支行。三、被告伍志坚、谢婉华不履行上述债务时，原告广东高要农村商业银行股份有限公司莲塘支行有权以被告伍志坚、伍绍明、杜群好分别用于抵押的肇庆市黄塘东路某房房屋一套、高要市金渡镇金兴路某房屋一套以及肇庆市芙蓉东街某房房屋一套折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在本判决第一项和实现抵押权的费用的范围内优先受偿。四、被告伍绍明、杜群好对被告伍志坚、谢婉华上述所欠借款本息承担连带清偿责任。被告伍绍明、杜群好承担了担保责任后，有权向被告伍志坚、谢婉华追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费25382元，由被告伍志坚、谢婉华负担，被告伍绍明、杜群好对被告伍志坚、谢婉华应负担的受理费承担连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长  罗焕权代理审判员  廖镜彪人民陪审员  邓小娴二〇一六年二月十九日书 记 员  廖成志