重庆市合川区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0117民初196号原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行，住所地重庆市合川区。负责人黎阳，该支行行长。委托代理人何乐，男，汉族，1988年6月26日出生，住重庆市合川区。被告袁涛，女，1982年4月21日出生，汉族，住重庆市合川区。被告聂冬生，男，1975年10月27日出生，汉族，住重庆市合川区。原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行（以下简称“农业银行合川支行”）诉被告袁涛、聂冬生信用卡合同纠纷一案，本院于2016年1月8日受理后，依法由审判员王萍担任审判长，与人民陪审员韩文生、邱国锋组成合议庭于2016年7月26日适用普通程序公开开庭进行了审理。原告合川农商行的委托代理人何乐到庭参加诉讼。被告袁涛、聂冬生经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行合川支行诉称，被告于2013年8月5日向其申请办理信用卡汽车分期业务，并于2013年8月21日与其签订《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，借款人袁涛。经其审批同意后向被告袁涛发放金穗贷记卡一张，卡号为：6228XXX…，其于2013年8月22日发放此笔分期款项19.3万元，同时办理期限为36个月的汽车分期业务，被告按月偿还分期资金及分期手续费。但被告从2015年1月19日起开始拖欠，存在严重违约。截止至2015年8月12日，被告累计拖欠其透支本金102971.95元，利息2566.18元，滞纳金2493.20元，其它费用（年费和取现费）4285.24元，合计112316.57元。经其工作人员上门催收，被告仍未偿还透支款项。为维护其合法权益，特诉至法院，请求：一、判决二被告共同偿还2015年8月12日止信用卡透支本金、利息、滞纳金、其他费用合计112316.57元(其中本金102971.95元，利息2566.18元，滞纳金2493.20元，其它费用4285.24元)，及从2015年8月13日起产生的利息、滞纳金、其他费用（利息、滞纳金根据信用卡章程、领用合约和分期业务担保借款合同约定计算，利随本清）；二、判决二被告承担本案全部诉讼费用。被告袁涛、聂冬生未作答辩。经审理查明，2013年8月5日，被告袁涛与原告农业银行合川支行签订《中国农业银行金穗贷记卡申请表》一份，载明被告袁涛向原告农业银行合川支行申请办理金穗贷记卡一张，申请人签阅栏特别载明“本人已阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定”，并由被告袁涛手书“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中第四条约定，1、对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。…….4、本合约利息按日万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。5、贷记卡账户内存款视为超额还款。乙方贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费。6、甲方可依据甲方按照法律规定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用……。《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》第十四条约定，持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息6、甲方可依据甲方按照法律规定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用……。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。第十五条约定，持卡人使用信用卡需交纳年费、各种手续费和工本费，具有标准见附表6、甲方可依据甲方按照法律规定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用……。第十六条约定，持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。在《收费标准》中，注明了年费、预借现金、提取超额还款等收费标准。后原告农业银行合川支行向被告袁涛核发了上述信用卡，卡号6228XXX…。2013年8与4日，二被告向原告出具《共同还款责任确认书》该确认书载明：“合川支行：我同意（借款人）袁涛（与本人系夫妻关系）在贵行申请金穗贷记卡，额度为19.3万元，我们愿用家庭收入作为还款来源，若借款人到期未履行还款义务，我们愿意接受贵行处置自有或共有权属的财产，用以支付处置财产所产生的费用和归还贷款本息，直至贷款本息还清为止。同时承诺如借款人不能按合同约定定期归还贷款，我愿与借款人共同承担贷款偿还责任及相关的法律责任并放弃”先物后人的法律申辩权。”被告袁涛在借款人（签字、盖章）处签字并捺印，被告聂冬生在共同还款人（签字、盖章）处签字并捺印。2013年8月21日，二被告与原告签订《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》。合同约定：被告袁涛申请以其持有的金穗借记卡（卡号6228XXX…）为介质，向银行申请分期借款，借款的用途为购买车辆，借款金额为19.3万元，分期期数从被告袁涛使用分期资金支付之日起算36期，分期手续费21230元，利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用按照《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取。被告袁涛未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费等。分期资金为持卡人在本合同项下使用贷记卡透支借款的资金总额。每期应还分期资金≈分期资金金额÷分期期数。分期手续费分期支付的，每期应付分期手续费≈分期手续费金额÷分期期数。每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额。被告聂冬生提供连带责任保证担保，保证的范围包括分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金等。合同签订后，原告按照合同约定于2013年8月22日向被告袁涛发放此笔分期款项19.3万元，同时办理期限为36个月的汽车分期业务，被告按月偿还分期资金及分期手续费。但被告从2015年1月19日起开始拖欠。截止至2015年8月12日，被告累计拖欠我行透支本金102971.95元，利息2566.18元，滞纳金2493.20元，其它费用（年费和取现费）4285.24元，合计112316.57元。上述事实，有原告的陈述、《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《共同还款责任确认书》《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《收费标准》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》等证据在卷佐证，经庭审质证，本院予以确认。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定履行自己的义务。本案中，根据庭审查明的事实，被告袁涛自愿向原告农业银行合川支行申请办理了信用卡一张，原告农业银行合川支行受理申请后向被告袁涛核发了信用卡（卡号6228XXX…），被告袁涛领卡后进行了刷卡消费，足以认定原告农业银行合川支行与被告袁涛之间就信用卡的申领、使用及收回形成了合法有效的信用卡合同法律关系，双方均应按信用卡领用合约和章程约定诚实全面履行各自义务，并受法律保护。现原告农业银行合川支行按约向被告袁涛核发了上述信用卡，而被告袁涛刷卡消费后至今尚未足额还款，构成违约，应承担本案的民事责任。同时，原告与二被告签订的《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》是当事人的真实意思表示，且未违反法律规定，应受法律保护，双方当事人均应按照该合约约定履行各自义务。被告袁涛在收到贷款后，应当按期向原告偿还相应款项，现被告未按约定全面履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据庭审查明的事实，截止2015年8月12日，被告袁涛尚欠原告农业银行合川支行透支本金102971.95元，故原告农业银行合川支行诉请被告袁涛偿还透支本金102971.95元有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告农业银行合川支行诉请的利息、滞纳金和其他费用，根据庭审查明的事实，截止2015年8月12日，被告袁涛尚欠利息2566.18元，滞纳金2493.20元，其它费用（年费和取现费）4285.24元，故本院对原告农业银行合川支行诉请的该部分利息、滞纳金和其他费用予以支持；从2015年8月13日起产生的利息、滞纳金、其他费用，原告农业银行合川支行诉请根据信用卡章程、领用合约和分期业务担保借款合同约定计算，利随本清，本院经审查认为，被告袁涛向原告农业银行合川支行申请本案信用卡时签字确认同意遵守《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《收费标准》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定及《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，而《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《收费标准》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》关于利息、滞纳金、其他费用的约定并未违反我国法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，故原告农业银行合川支行的该部分诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。被告聂冬生向原告出具《共同还款责任确认书》，表示为被告袁涛的借款向原告提供了保证担保。故对于原告请求被告聂冬生对上述债务承担连带保证责任的诉讼请求本院予以支持。被告袁涛、聂冬生经本院合法传唤未到庭参加诉讼，系其对自己诉讼权利的处分，由此所产生的不利后果，由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条、第四十二条第一款、第三款、第五十条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告袁涛、聂冬生于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行信用卡透支本金102971.95元；二、由被告袁涛、聂冬生于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行截止2015年8月12日的信用卡透支利息2566.18元、滞纳金2493.20元及其它费用（年费和取现费）4285.24元及之后的透支利息、滞纳金和其他费用［从2015年8月12日起，按照《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《收费标准》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定的计算方法计算至本案信用卡欠款清偿之日止，利随本清］；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉公法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2546元，公告费1200元，合计3746元，由被告袁涛、聂冬生负担（其中公告费1200元已由原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行垫付，限被告在给付上述标的款时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时，直接向本院预交上诉案件受理费2546元，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王 萍人民陪审员  邱国锋人民陪审员  韩文生二〇一六年七月二十九日书 记 员  谢伯艳