安徽省蒙城县人民法院民 事 判 决 书(2016)皖1622民初1931号原告：耿鹏，男，1979年12月12日出生，汉族，大学文化，教师，住安徽省蒙城县。委托代理人：李士杰，安徽宝诚律师事务所律师。被告：安徽蒙城农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省蒙城县东城路8号，统一社会信用代码91341600704979886J（1-1）。法定代表人：杨春书，董事长。委托代理人：王茂，男，1985年10月5日出生，汉族，住蒙城县，该行员工。委托代理人：王会永，安徽文奇律师事务所律师。原告耿鹏与被告安徽蒙城农村商业银行股份有限公司银行卡纠纷一案，于2016年5月4日向本院起诉。本院受理后，依法适用简易程序，由审判员申林森独任审判，于2016年6月30日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李士杰、被告委托代理人王茂、王会永到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告耿鹏诉称：2011年10月29日在蒙城农村商业银行庄周分理处开设个人结算户，银行卡号62×××94，存折号10002166619010000000032。原告一直将该卡随身携带，密码也从未泄露给他人。2016年3月28日23时57分，原告的手机接到96669发来的短信，内容为“【安徽农金】您尾号为3094的帐户已于03月28日23时56分转账支出50000.00元，余额为156938.95元，如有疑问速电96669”，接着第二、三、四条。后来原告陆续共收到15条资金支出短信提示，通过ATM机取款6次取走现金18000元，POS机消费一次资金18750元，以上共计资金86750元。看到短信提示后，原告立即于2016年3月29日零时一分打了96669客服热线，询问原告卡内资金被无故转出的原因，并按照客服要求操作，通话共计四次，先对银行卡密码进行修改，又进行了口头挂失。接着，原告立即到蒙城农村商业银行庄周分理处ATM机上对原告的银行卡进行查询，发现原告银行卡密码被多次错误输入，又联系客服，其提醒原告密码修改和挂失操作已经成功，余下资金已经安全。以上情况均可通过96669录音证明，ATM机当时操作视频证明。原告通过96669口头挂失成功的同时，于2016年3月29日零时16分第一次拨打110报警，当时接警的工作人员让原告到蒙城县公安局南关派出所做笔录，同时派出所工作人员对原告的身份证、银行卡证件等进行了拍照。原告于2016年3月29日上午八时许，到开户银行提取两个月以来的交易流水。原告认为：被告作为储蓄存款合同的银行一方，有采取有效手段确保储户存款安全之义务。但是，被告未能识别伪造的借记卡，允许他人以伪卡交易，表明其交易系统存在重大安全隐患和缺陷，被告行为违反了双方合同以及《商业银行法》所规定的相关义务，构成严重违约，并直接造成原告卡内资金减损的损失后果。为维护当事人合法权益，特具状诉讼，请求人民法院依法判令被告赔原告偿资金损失86750元。原告耿鹏提供证据如下：1、原告身份证复印件。证明原告的主体资格；2、蒙城县公安局受案回执和立案告知书。证明原告耿鹏持有的被告行银行卡（62×××94）被他人在异地被盗刷，原告于2016年3月29日报案蒙城县公安局决定受理，并于2016年3月30日蒙城县公安局决定立案的事实；3、报案图片。证明原告在向蒙城县公安局报案时，原告提供了原告持有被告行银行卡（62×××94），自己身份证，原告持有被告行存折本（10002166619010000000032），以证明银行卡被盗刷时原告人在蒙城县，并随身携带身份证，银行卡，存折本的事实；4、银行交易明细表两张。证明：①原告持有被告行银行卡（62×××94），于2016年3月29日被盗转50000元到银行卡号为62×××96，开户行为浙江省农村信用社联合社的卡内;②证明原告持有被告行银行卡（62×××94），于2016年3月29日在ATM机（江西农信）上先后六次每次3000元，一共被盗走18000元的事实；③原告持有被告行银行卡（62×××94），于2016年3月29日被对方机构为827131050650255的在POS机上盗刷18750元的事实；5、原告收到被告96669手机短信的截图三张。证明原告银行卡被盗时，被告发短信提示原告银行卡余额变化情况，短信清楚地记录每一次被盗的金额和扣除的手续费，以及原告的存款被盗后的余额；6、申请法院向蒙城县公安局刑事侦查大队调取的耿鹏银行卡被盗刷案的侦查材料：受案登记表、立案决定书、询问笔录2份、耿鹏账户3月29日的交易明细、监控视频一份。证明法院调取的证据与以上原告提供的证据相一致，银行卡被盗刷时原告人在蒙城县，并随身携带身份证，银行卡，存折本的事实。被告安徽蒙城农村商业银行股份有限公司辩称：因原告耿鹏起诉答辩人银行卡纠纷一案，根据相关法律和案件事实，现提出如下答辩意见：一、本案涉及经济犯罪，应中止本案审理，并移交本案至公安机关立案侦查。根据最高人民法院关于经济审判中涉及经济犯罪问题的司法解释，被答辩人起诉的存款纠纷案件，是银行卡犯罪直接导致被答辩人的经济损失，犯罪分子是如何获取被答辩人的银行卡信息和密码，尚未查清，被答辩人本人对所造成的经济损失有无过错或者有其他的直接关联，无法查清，本案的处理结果应根据刑事犯罪处理的结果为依据，请贵院按照最高院的上述规定，中止本案的审理，移送本案至公安机关立案侦查；二、被答辩人漏列当事人。造成被答辩人资金损失的自动取款机终端和pos机终端设备的所有者银行不是本案的被答辩人，未能识别伪造银行卡的设备所有者，应作为本案被告参加诉讼。未能识别伪造被答辩人银行卡的银行终端设备不属于答辩人所有，是江西某金融机构的自助终端设备，被答辩人把不属于答辩人所有的终端设备造成的所谓损失，强加由答辩人承担，其诉讼请求显然没有事实及法律依据，请法庭依法驳回被答辩人对答辩人的诉讼请求；三、被答辩人银行卡被盗刷是由于被答辩人对银行卡信息保管不善所造成。本次被盗刷的终端位于江西某终端，根据被答辩人2011年10月29日至事发时2016年3月29日的交易流水记录。被答辩人在近期多次在事发地有过交易记录，而本次被盗刷的终端正处于长期的交易地。被答辩人诉状中称不法人员曾多次输错密码，答辩人认为不可信。根据常识，银行卡密码被连续输错三次，银行账户将会被锁。不法分子在输入密码不到三次的情况下就完成盗刷，被答辩人银行卡帐号、密码的泄露是由被答辩人所造成的。不法分子在事先就已经知道密码，才会如此快速的盗刷。本次账户密码的泄露，完全是由于被答辩人对银行卡管理不善造成的，答辩人不存在任何过错；四、被答辩人以答辩人未尽到安全保障义务为由要求答辩人承担损失，于事实不符。本次被盗刷的储蓄卡是磁条卡，是答辩人根据央行的《银行卡管理办法》统一制作，符合国家标准。在目前的现有技术条件下，即使是更高端的芯片卡，在不法分子掌握账户与密码的情况下，也存在盗刷风险。这种风险，无论是国有大银行或是国外大银行都无法避免。被答辩人要求答辩人承担现有技术条件下无法避免的风险，于法无据，也违背民事合同的公平原则。银行卡密码具有唯一性，且只有持卡人自己本人知晓，密码的妥善保管，是保护储户资金安全最有效的方法；五、根据双方平等自愿签订《银行卡领用合同》，银行卡信息密码泄露应由被答辩人承担全部责任。《银行卡领用合同》中规定“银行卡持有人应妥善保管和正确使用密码，避免使用被易破译的密码，并切勿将密码泄露给任何他人，凡使用密码进行的交易，均视为持有人本人所为，由此产生的责任由持有人承担”。根据双方当事人的意思自治和公平原则，被答辩人银行卡信息密码泄露所造成的全部损失，应由被答辩人自己承担全部责任。综上所述：答辩人已经尽到作为储蓄存款合同中银行一方应尽之义务，银行卡及设施设备均符合国家标准，并采取了合理、有效的手段保护储蓄存款人的存款安全，严格遵照执行《银行卡领用合同》、《银行卡业务管理办法》以及《商业银行法》的规定，不具有过错的情形。被答辩人在使用银行卡交易过程中，未尽到妥善保管银行卡信息和银行卡密码的义务，导致银行卡账号信息被窃取，银行卡被复制，密码泄露致使银行卡被盗刷，因被答辩人自身原因造成的损失，应由被答辩人自己承担。请求法院驳回被答辩人的诉讼请求。被告安徽蒙城农村商业银行股份有限公司提供证据如下：被告：1、被告营业执照一份。、证明被告主体身份；2、原告开户申请一份。证明被告在开立账户时，对原告正确设置及使用密码已尽告知义务；3、原告持有案涉银行卡（存折）交易流水一份。证明原告有多次网上交易及跨行交易，异地交易，造成银行卡信息泄露和密码泄露与被告无关。经庭审质证：被告质证意见：一、对证据一原告身份证复印件的合法性、真实性、关联性没有异议；二、对原告提供蒙城县公安局受理案件回执和立案通知书的真实性、合法性没有异议，对其与本案争议事实之间的关联性有异议：1、刑事案件已经立案，本案涉及的关键事实，银行卡被盗刷，密码是如何被犯罪分子获取，没有结论；2、不能证明本案被告蒙城农村商业银行在业务操作过程中存在过错。3、本案的处理应该依照刑事处理的结论为依据，所以应中止本案的审理；三、对原告提供报案图片真实性没有异议，对其证据的关联性有异议，异议点同上；对原告提供银行交易明细表两张的真实性没有异议，对其关联性有异议：1、提供取款和转账终端的银行不是本案被告；2、未能识别假银行卡的机具提供行不是被告，被告不应承担赔偿责任；应追加机具终端的提供行作为本案被告；五、对原告提供证据五的真实性没有异议，对该证据与本案争议事实之间的关联性有异议，异议要点同证据四；六、对原告申请调取的公安机关立案卷内资料的真实性没有异议，对关联性的异议要点：1、刑事案件已经立案，本案涉及的关键事实，银行卡被盗刷，密码是如何被犯罪分子获取，没有结论；2、不能证明本案被告蒙城农村商业银行在业务操作过程中存在过错。3、本案的处理应该依照刑事处理的结论为依据，所以应中止本案的审理。原告对被告提供证据的质证意见：一、对证据1无异议；二、对证据2有异议，因为该证据不能证明被告履行了告知原告正确设置和使用密码的义务；三、对证据3有异议，因为该证据不能证明原告有过错，而被告没有过错，更不能证明银行卡泄密被告没有过错。本院对原、被告提供的证据分别认定如下：原告耿鹏提供的证据能够证明其银行卡账户内的储蓄存款在异地被盗取的基本事实。被告对该事实亦予以认可。故对原告证据的真实性、合法性、关联性予以认定。被告对原告证据的关联性、合法性的部分异议，因没有相反证据加以证明，故不予采信。原告对被告提供证据1没有异议，本院对被告证据1、2的真实性、合法性、关联性予以认定；原告认为被告证据3，既不能证明银行卡泄密原告有过错，也不能证明银行卡泄密被告没有过错。本院认为该证据不能达到其证明目的。故对被告证据3的真实性、合法性、关联性不予认定。经审理查明：2011年10月29日原告在蒙城农村商业银行庄周分理处开设个人结算户，存折号10002166619010000000032。并办理了卡号62×××94的金农卡。在申请书《客户须知》提示了密码设置的安全等客户须知的问题。2016年3月28日23时57分，原告的手机接到96669发来的短信，内容为“【安徽农金】您尾号为3094的帐户已于03月28日23时56分转账支出50000.00元，余额为156938.95元，如有疑问速电96669”，接着原告陆续共收到15条资金支出短信提示，通过ATM机取款6次取走现金18000元，POS机消费一次资金18750元，以上共计资金86750元。看到短信提示后，原告立即于2016年3月29日零时一分打了96669客服热线，询问原告卡内资金被无故转出的原因，并按照客服要求操作，通话共计四次，先对银行卡密码进行修改，又进行了口头挂失。客服提醒原告密码修改和挂失操作已经成功，余下资金已经安全。原告通过96669口头挂失成功的同时，于2016年3月29日零时16分第一次拨打110报警，当时接警的工作人员让原告到蒙城县公安局南关派出所做笔录，同时派出所工作人员对原告的身份证、银行卡证件等进行了拍照。原告于2016年3月29日上午八时许，到开户银行提取两个月以来的交易流水。本院认为：原告所持金农卡是安徽省辖内农村合作金融机构向社会发行的人民币磁条借记卡，该卡具有存取现金(单位卡除外)、转账结算、消费、查询等功能，金农卡是集活期帐户和银行卡功能于一体的理财工具。原告是储蓄存款合同的一方当事人，是银行卡合法的持卡人，根据《中华人民共和国商业银行法》第六条规定：商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。本案原告金农卡内的存款被盗取，在没有证据证明原告存在过错的情况下，应当认定被告没有尽到“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。”的法定责任和义务，并给存款人造成财产损害。《中华人民共和国商业银行法》第七十三条第一款第（四）项又规定：商业银行有下列情形之一，对存款人或者其他客户造成财产损害的，应当承担支付迟延履行的利息以及其他民事责任：（四）违反本法规定对存款人或者其他客户造成损害的其他行为。故原告的诉讼请求依法应予支持。银行卡持有人虽有妥善保管自己账户密码的义务，但银行没有证据证明银行卡持有人存在泄露银行卡信息和密码的过错的情况下，银行应承担赔偿责任。故被告称原告泄露密码的辩解本院不予采信。被告关于本案是刑事案件的说法是对盗取行为性质的认识，而本案审理的对像是原、被告之间发生的储蓄存款和银行卡纠纷是平等主体之间民事纠纷，与刑事案件无关。原告身在本地银行卡随身携带，犯罪分子在何处何时作案，银行系统怎样“银联”，被告怎样把原告的存款弄到异地支取，怎样进行安全防控，是被告的问题，与原告无关。依照《中华人民共和国商业银行法》第六条、第七十三条第一款第（四）项规定，判决如下：被告安徽蒙城农村商业银行股份有限公司于本判决生效之日赔偿原告耿鹏存款本金（人民币）86750元。如果未按如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1970元，减半收取985元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省亳州市中级人民法院（上诉费汇至：亳州市中级人民法院，帐13×××488，开户行工商银行亳州市分行魏武支行。执行款汇至：蒙城县人民法院，开户行蒙城，账号20000042115210300000163）。审判员  申林森二〇一六年七月十五日书记员  吴 限附本案适用的法律条文《中华人民共和国商业银行法》第六条商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。第七十三条商业银行有下列情形之一，对存款人或者其他客户造成财产损害的，应当承担支付迟延履行的利息以及其他民事责任：无故拖延、拒绝支付存款本金和利息的；（二）违反票据承兑等结算业务规定，不予兑现，不予收付入账，压单、压票或者违反规定退票的；（三）非法查询、冻结、扣划个人储蓄存款或者单位存款的；（四）违反本法规定对存款人或者其他客户造成损害的其他行为。有前款规定情形的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得五万元以上的，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足五万元的，处五万元以上五十万元以下罚款。