广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016)粤0604民初6269号原告招商银行股份有限公司佛山分行，住所地：佛山市南海区。统一社会信用代码91440600778334079C。负责人杨法德。诉讼代理人田铸钢、凌华丽，均为广东智宸律师事务所律师。被告潘锐锋，男，汉族，住所地：佛山市禅城区，公民身份号码：×××5014。被告王斯斯，女，汉族，住所地：佛山市禅城区，公民身份号码：×××0047。被告佛山市向扬贸易有限公司，住所地：佛山市禅城区。注册号440602000211141。法定代表人萧健登。原告招商银行股份有限公司佛山分行诉被告潘锐锋、王斯斯、佛山市向扬贸易有限公司金融借款合同纠纷一案,本院于2016年6月30日立案受理后，适用简易程序，于2016年7月29日公开开庭审理。原告的诉讼代理人田铸钢到庭参加诉讼，三被告经本院传唤未到庭。该案现己审理终结。原告诉称:2013年10月29日，原告与被告潘锐锋签订了《个人授信协议》，合同编号为：招银佛个字第2013160044号，约定原告向被告潘锐锋提供100万元的可循环授信额度，授信期间为60个月，即从2013年10月起到2018年10月止，协议约定被告未按各具体合同约定按时足额偿还贷款，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；协议还约定被告不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等费用的承担均由被告全数承担；协议还对被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的情形视为已发生违约，原告有权停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款及提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。2013年10月29日，被告王斯斯、佛山市向扬贸易有限公司分别向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，约定两被告为被告潘锐锋在上述授信协议项下全部债务承担连带保证责任，保证范围为原告根据《授信协议》向被告提供的贷款本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）。保证期间为担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年。同日，原告与被告潘锐锋、王斯斯签订《个人授信最高额抵押合同》，约定两被告以位于佛山市南海区西樵镇樵晖新城百合路二街7号为上述授信协议项下债务提供抵押担保。合同签订后，依法办理了抵押登记手续。2014年11月3日，原告与被告潘锐锋签订《个人贷款借款合同》，约定原告向被告提供100万元的贷款用于流动资金周转，贷款期限为36个月，即从2014年11月3日起到2017年11月3日止，贷款采用固定利率，执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款利率为基准利率，利率调整幅度为基准利率基础上上浮10%，利率调整方式为不调整，贷款以按月结息，按月还本（等额本息）方式归还贷款本息。合同签订后，原告依约向被告潘锐锋发放贷款，但被告潘锐锋未按合同约定按时足额偿还贷款本息，其余两被告亦未履行担保责任。为此，原告起诉，请求判令：1.被告潘锐锋立即偿还原告借款本金821070.73元及利息57663.47元（自2015年6月29日起，计算至实际还清之日止，现暂计至2016年3月10日，利息36699.10元、罚息19814.28元、复利1150.10元，合共57663.47元），共计878734.2元，此后的利息按合同约定的逾期利率计至实际清偿日止；2.被告潘锐锋向原告支付因本案支出的律师费47149元；3.三被告承担本案所有诉讼费用；4.原告对被告提供的抵押物（佛山市南海区西樵镇樵晖新城百合路二街7号）依法拍卖、变卖所得价款在一、二、三项请求及本案实现债权的所有费用的范围内享有优先受偿权；5.被告王斯斯、佛山市向扬贸易有限公司对上述第一、二、三项请求及本案实现债权的所有费用(庭审中，原告明确该“所有费用”即本案诉请的律师费及诉讼费）承担连带保证责任。三被告未答辩。本院对原告起诉的事实予以确认。另查明一：本案贷款利率为固定利率，执行利率为年利率6.7650%；利率调整方式为不调整；逾期贷款罚息利率为合同执行利率水平上加收50%。涉案借款合同约定还款方式为等额本息还款法，每月28日为还款日。另查明二：被告潘锐锋自2015年7月28日开始未按期偿还本息。原告在2016年1月14日分别向三被告邮寄《贷款提前到期催收通知书》，其中给被告潘锐锋、被告王斯斯的邮件投递结果为“他人收”，给被告佛山市向扬贸易有限公司的邮件则未妥投退回。本案受理后，本院于2016年7月10日向被告潘锐锋送达了起诉状、证据副本等相关应诉材料。根据原告提供的欠款本息清单，截至2016年7月10日，被告潘锐锋尚欠原告借款本金821070.73元、利息、罚息及复利合计68063.62元（利息47521.30元，罚息17787.67元，复利2754.65元）。另查明三：《个人贷款借款合同》第26、27条约定，借款人连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还借款本息的，借款人有权宣布合同提前到期。该合同第25条约定，贷款人为实现债权所涉及的包括律师费在内的费用由借款人承担。为实现本案债权，原告委托广东智宸律师事务所代理本案诉讼及执行事务，约定律师费为47149元。上述事实，有原告举证的原告营业执照、被告身份证、被告工商查询资料、《个人授信协议》、《个人授信最高额不可撤销担保书》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》及借据、他项权证等证据以及庭审笔录在卷为凭，足以认定。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。涉案《个人授信协议》、《个人授信最高额不可撤销担保书》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》是各相关当事人的真实意思表示，上述合同不存在无效情形,受法律保护,各方要依约履行。上述合同包含借款与抵押、保证三种协议。一、违约责任原告依约向被告潘锐锋发放贷款100万元，履行了贷款人的义务。被告潘锐锋自2015年7月28日开始未按期偿还本息，构成违约，根据约定原告可以宣布本合同项下已发放贷款提前到期。原告依合同约定单方变更合同履行期限的权利属于形成权，变更通知到达合同相对人时生效，原告在诉前虽然以邮寄方式发出变更通知，但无其他证据佐证该通知已经到达被告。故以本案应诉材料送达给被告潘锐锋的时间，即2016年7月10日，为变更合同的通知到达时间。该合同变更前，根据约定计算利息，从变更之日的次日起按罚息标准计利息。关于律师费。《个人贷款借款合同》已明确约定律师费由被告潘锐锋负担，且原告亦提交了《民事委托代理合同》以及发票证实其委托广东智宸律师事务所代理本案及具体的律师费收费标准。综上，原告主张律师费47149元有合同依据且不违反法律，本院予以支持。二、抵押担保责任被告潘锐锋名下位于佛山市南海区西樵镇樵晖新城百合路二街7号的房产已经抵押登记给原告，并于2013年11月4日办理的抵押登记，原告从该日起取得抵押权。在被告潘锐锋不履行到期债务时，原告依法享有优先受偿权。三、保证担保责任被告王斯斯、被告佛山市向扬贸易有限公司作为本案借款连带责任保证人，依据其所出具的《个人授信最高额不可撤销担保书》的约定，应对本案债务承担连带保证责任。原告对该两被告的诉讼请求，理据充分，予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告潘锐锋于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司佛山分行偿还贷款本金821070.73元及利息（至2016年7月10日的利息、罚息、复利合计为68063.62元，之后至清偿之日止的利息按年利率6.7650%上浮50%计算）；二、被告潘锐锋于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司佛山分行支付律师费47149元；三、原告招商银行股份有限公司佛山分行对被告潘锐锋名下位于佛山市南海区西樵镇樵晖新城百合路二街7号的房产经拍卖、变卖后的款项在本判决第一项、第二项确定的债权范围内享有优先受偿权。四、被告王斯斯、被告佛山市向扬贸易有限公司对被告潘锐锋在上述第一、二项判决中确定的债务承担连带清偿责任。被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序，受理费减半收取为6529元，财产保全费5000元，合计11529元，由三被告连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 羊 挺二〇一六年七月二十九日书记员 冯嘉欣