江苏省常熟市人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0581民初5716号原告中国工商银行股份有限公司常熟支行，住所地江苏省常熟市海虞北路23号。负责人金华，该行行长。委托代理人朱凤玉，该行职员。委托代理人张燕，江苏正大发展律师事务所律师。被告吴钦丰。被告江晓娟。原告中国工商银行股份有限公司常熟支行诉被告吴钦丰、江晓娟信用卡纠纷一案，本院于2016年5月25日立案受理后，依法由审判员赵丹丹适用简易程序于2016年7月8日公开开庭进行了审理，原告委托代理人张燕到庭参加诉讼，被告吴钦丰、江晓娟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司常熟支行诉称：被告吴钦丰于2013年6月24日向原告申请信用卡，卡号为6279，并签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《中国工商银行牡丹信用卡章程》。同日，被告吴钦丰、江晓娟签订了一份《承诺书》，并与原告签订了一份《牡丹信用卡汽车消费分期还款合同》，向原告透支14万元用于购车，还款方式为按月分期等额向原告偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币3920元，以后分期偿还的金额为3888元。每期的透支款项应从透支次月起于每月的20日前偿还，并对手续费、权利义务等作出了约定。为保障原告债权的实现，被告吴钦丰、江晓娟自愿向原告提供抵押担保，并签订了《中国工商银行苏州分行牡丹信用卡汽车消费分期还款抵押合同》，且办理了抵押登记手续，抵押物为被告吴钦丰、江晓娟所有的车牌号码为苏E小型轿车。之后，被告吴钦丰使用该卡消费，但其未能按期归还透支款，已严重逾期。鉴于此，原告向被告发出《牡丹个人卡透支逾期还款催告函》及《提前还款通知书》，宣布未到期的分期授权累计提前到期，要求被告立即偿还全部透支款项，但被告未予理睬。鉴于此，原告为了维护自身合法权益，诉至法院，请求判令：1、被告��钦丰、江晓娟立即归还截至2016年5月2日的透支额人民币48703.35元，分期授权累计人民币3888元，合计人民币52591.35元，并支付自2016年5月3日起至实际履行日的利息、超限费等各项费用；2、以折价或者变卖、拍卖被告吴钦丰、江晓娟抵押的车牌号码为苏E轿车后所得价款优先受偿上述债务；3、本案诉讼费用由二被告承担。被告吴钦丰、江晓娟未作答辩，亦未提供证据。经审理查明：2013年6月19日，被告吴钦丰向苏州汇凯丰田汽车销售服务有限公司订购丰田牌轿车一辆。2013年6月24日，被告吴钦丰向原告填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，申领产品编号为11021028、名称为汽车分期付款的信用卡，并声明愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的各项规定。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》内容为：信用卡申领人（包括主卡申领人和副卡申领人，以下简称“甲方”）基于知悉并理解牡丹卡章程和本合约各项条款，自愿申领牡丹信用卡，经与中国工商银行发卡机构（以下简称“乙方”）协商一致，就甲方向乙方申领使用牡丹信用卡的有关事宜签订如下合约：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标��的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。因甲方在临时调高额度限期届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。牡丹贷记卡账户内存款不计付利息。甲方向乙方申请分期付款义务应遵守乙方分期付款义务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。甲方未全额偿还分期金额前，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。甲方应承担牡丹信用卡（含副卡）项下发生的全部债务，乙方有权从其账户中扣收因牡丹信用卡（含副卡）而发生的全部交易款项、利息及费用等。费用按照乙方对外统一规定的收���项目及标准收取。2013年6月24日，被告吴钦丰向原告填写《牡丹信用卡汽车消费分期付款业务申请书》，申请汽车消费分期付款金额为14万元，分36期，卡号为6279。此后，原告（甲方）与被告吴钦丰、江晓娟（乙方）签订了编号为2013年常汽分字第100号的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，内容为：乙方向汽车销售商苏州汇凯丰田汽车购买汽车（具体型号锐志），乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币14万元。乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币3920元，以后每期偿还的金额为人民币3888元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的20日前偿还。乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。乙方应按一次性的方式向甲方支付分期付款手续费14602元。手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，甲方均不向乙方退还手续费。如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。乙方承担本合同项下甲方为实现债权而支付的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。对于乙方在本合同项下的所有应付未付款项，甲方有权从乙方开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中予以扣收，并无须实现通知乙方。乙方累计三次违约，或展期后发生一次违约，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。当乙方发生拖欠本合同项下债务或其他违约行为时，甲方有权向有关部门或单位通报，或采取将乙方违约信息公布在中国工商银行网站上等公告催收方式。《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部���。附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准；本合同未尽事宜，按上述附件约定执行。被告吴钦丰、江晓娟在该合同上签字予以确认。之后，原告（抵押权人、乙方）与被告吴钦丰（抵押人、甲方）签订了《中国工商银行苏州分行牡丹信用卡汽车消费分期还款抵押合同》，内容为：甲方抵押担保的债权为乙方依据2013年常汽分字第100号牡丹信用卡汽车消费分期还款合同的债权，包括抵押为合同透支本金及违约形成的透支利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用。为此设定他项权利额度为14万元（此他项权利额度为抵押物评估价值）。甲方以其有权处分的合法财产作抵押，抵押财产由本合同项下的抵押物清单载明，该清单为本合同组成部分。抵押物清单内容为：汽车抵押，车牌号码苏E，车辆类型小型轿车，车牌型号T，车架号码L，发动机号C，购车价款207000元，机动车登记证书编号320。被告吴钦丰、江晓娟在该合同上签字予以确认。2013年7月1日，抵押合同签订后，原告与被告吴钦丰至江苏省常熟市公安局交通巡逻警察大队就被告吴钦丰提供抵押的苏E车辆办理了抵押登记，登记上记载机动车所有人为被告吴钦丰，抵押权人为中国工商银行股份有限公司常熟支行。被告吴钦丰于2013年7月2日使用该卡在苏州汇凯丰田销售服务有限公司消费140000元，于2014年8月25日开始产生逾期，之后一直未能足额归还透支款。原告分别于2016年2月20日、2016年3月22日向被告吴钦丰发催告函，要求被告吴钦丰予以还款，并于2016年5月10日发提前还款通知书，内容为：截至2016年5月2日，被告吴钦丰信用卡账户透支余额（包括透支本金、利息、滞纳金、超限费等）为人民币48703.35元，分期付款余额为人民币3888元，因被告严重逾期，宣布信用卡分期付款授权提前到期，要求被告吴钦丰予以还款付息。另查明：被告吴钦丰、江晓娟向原告出具一份《承诺书》，承诺：在原告处办理的牡丹贷记卡，卡号为6279，二被告均知晓、同意，并愿以夫妻双方全部收入和财产承担在原告处所办理的该信用卡所发生的全部透支款项、利息和费用的一切责任。以上事实，有营业执照、机构代码、身份证复印件、结婚证复印件、苏州汇凯丰田汽车销售服务有限公司新车订购单、工银信用卡申请表（个人卡）（附《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》）、牡丹信用卡汽车消费分期付款业务申请书、中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同、牡丹信用卡汽车消费分期还款抵押合同、汽车注册登记摘要信息、消费凭证、牡丹个人卡透支逾期还款催告函、催款函、中国工商银行牡丹卡明细表、当事人陈述及庭审笔录等在卷佐证，本院予以认定。本院认为：被告吴钦丰向原告申领用于购车专项分期付款消费牡丹信用卡，并声明愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的各项规定，故《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的各项规定对原、被告均产生法律约束力。被告吴钦丰、江晓娟与原告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及《中国工商银行苏州分行牡丹信用卡汽车消费分期还款抵押合同》，均依法成立且合法有效，对原、被告均产生法律约束力。被告吴钦丰使用原告发放的牡丹信用卡用于购���消费后，未能按照约定履行分期足额还款义务，原告宣布信用卡分期付款授权提前到期，并要求被告吴钦丰归还透支款和分期付款余额有事实依据且符合法律规定，本院予以认可。被告江晓娟向原告出具《承诺书》，愿意以夫妻共同财产对被告吴钦丰的涉案债务承担还款责任，且该债务发生于二被告的夫妻关系存续期间。故原告要求被告吴钦丰、江晓娟共同归还透支款和分期付款余额的诉讼请求，本院予以支持。原告与被告吴钦丰、江晓娟签订了《中国工商银行苏州分行牡丹信用卡汽车消费分期还款抵押合同》，并办理了抵押登记，故原告主张以折价或以拍卖、变卖被告吴钦丰、江晓娟抵押的苏E汽车后所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。被告吴钦丰、江晓娟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证、抗辩等诉讼权利，由此���起的法律上的不利后果由其自负。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴钦丰、江晓娟于本判决生效之日起十日内共同归还原告中国工商银行股份有限公司常熟支行截至2016年5月2日的透支款人民币48703.35元、分期付款余额3888元，合计52591.35元，并支付自2016年5月3日起至实际履行之日止的利息、滞纳金（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入常熟市人民法院，账号：1079，开户银行：常熟农村商业银行金龙支行）。二、原告中国工商银行股份有限公司常熟支行有权以折价或者以拍卖、变卖被告吴钦丰、江晓娟抵押的苏E小型轿车后所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取558元，由被告吴钦丰、江晓娟共同负担（原告同意其预交的案件受理费由上述被告向其直接支付，本院不再退还，由上述被告在本判决生效之日起十日内向原告支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账户名：苏州市中级人民法院，账号：1076。审判员  赵丹丹二〇一六年七月十三日书记员  邓波儿附录：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借��时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行��期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。