江苏省苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0509民初2548号原告苏州市吴江区巾帼农村小额贷款有限公司，住所地苏州市吴江区平望镇莺湖桥南堍8号望城名门花园1幢06号。法定代表人钱阿玲，该公司董事长。委托代理人李伟伟，江苏震宇震律师事务所律师。委托代理人陆晓君，该公司员工。被告吴江通用电力电器设备有限责任公司，住所地苏州市吴江区松陵镇八坼社区。法定代表人沈玉伟，该公司执行董事。被告濮柳柳，女，1986年7月30日生，汉族，住所地常熟市。两被告共同的委托代理人姚学中，吴江区震泽法律服务所法律工作者。原告苏州市吴江区巾帼农村小额贷款有限公司（以下简称巾帼小贷公司）与被告吴江通用电力电器设备有限责任公司(以下简称通用公司)、濮柳柳借款合同纠纷一案，本院于2016年2月25日立案受理后，依法由审判员袁媛适用简易程序进行审理。被告濮柳柳在答辩期内提出管辖权异议，本院裁定予以驳回，并分别于2016年5月10日、2016年7月19日公开开庭进行了审理。第一次庭审，原告巾帼小贷公司的委托代理人陆晓君，被告通用公司、濮柳柳共同的委托代理人姚学中到庭参加诉讼。第二次庭审，原告巾帼小贷公司的委托代理人陆晓君到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告巾帼小贷公司诉称：2014年8月14日，被告通用公司与原告签订《最高本金债权额合同》一份,约定原告给予被告通用公司信用额度本金最高限额300万元，债权确定期间2014年8月14日至2016年8月13日。2014年8月14日，被告濮柳柳与原告签订《最高额抵押合同》一份，被告濮柳柳以名下位于苏州市××区××东区××室的房屋抵押给原告作为借款的担保，并办理了抵押登记手续，登记权利价值300万元。2015年2月2日，被告通用公司申请用信，与原告签订《借款合同》一份，向原告借款300万元，借款年利率为14.5998%。合同签订后，原告发放贷款300万元。2015年8月5日贷款到期，被告通用公司未归还贷款本金，贷款逾期后利息也未全额支付。经催讨，被告通用公司无归还意愿,也无切实可行的履行计划，被告濮柳柳也拒绝承担担保责任。原告为此提起诉讼，并请求判令：1、被告通用公司立即归还借款本金300万元及利、罚息204397.20元（利、罚息暂计至2016年2月24日，自2016年2月25日起至实际还款之日止，以本金300万元为基数，按年利率22.4964%计算罚息）；2、被告通用公司承担本案律师费20000元；3、如被告通用公司未履行给付义务，则原告有权就被告濮柳柳的抵押物拍卖、变卖所得价款在抵押权限范围内优先受偿；4、本案诉讼费由各被告承担。庭审中，原告自愿撤回第2项诉讼请求。被告通用公司辩称：对原告第1项诉请中的本金部分没有异议。借款到期后，被告通用公司资金短缺，希望原告进行展期。罚息利率过高，请求法院进行调整。被告濮柳柳辩称：原告提供的《最高额抵押合同》及房地产抵押清单、房屋作价协议书上面的“濮柳柳”签字不是本人所签，故被告濮柳柳不承担担保责任，请求法院驳回原告的第3项诉请。经审理查明：2015年4月7日，巾帼小贷公司作为贷款人（甲方），通用公司作为债务人（乙方），签订编号为巾帼（高授）字（2014）第0002号的《最高本金债权额合同》一份，约定：本合同所称“最高额本金债权额”又称“最高额”，指在甲乙双方约定的期限内，因乙方连续、循环地向甲方申请贷款义务形成的债权本金余额之和。该最高额包含未到期未结清的债务本金余额、已到期未结清的债务本金余额、及将要发生的业务本金余额。债权确定期间指乙方向甲方申请贷款的发生期间，业务到期时间不受该期间限制。该期间届满，最高额本金债权额的债权本金数确定。本合同项下最高本金债权额为300万元，债权确定期间为2014年8月14日至2016年8月13日。2014年8月14日，濮柳柳作为抵押人，巾帼小贷公司作为抵押权人，签订编号为巾帼（抵）字（2014）第0052号的《最高额抵押合同》一份，约定抵押人愿为抵押权人与债务人通用公司按上述《最高本金债权额合同》签订的一系列业务合同（即主合同）所形成的债权提供最高额抵押担保。担保的债权本金最高余额折合人民币300万元，担保的主债权包括抵押权人自2014年8月14日起至2016年8月13日止，与通用公司办理约定的人民币贷款所形成的债权本金及由此产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及涉诉后的财产保全费、诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用，该期间为最高额担保债权的确定期间；抵押物为濮柳柳名下位于苏州市××区××东区××室的房屋（产权证号：吴房权证松陵字第××号）。2014年8月18日，抵押双方就濮柳柳名下位于苏州市××区××东区××室的房屋办理抵押登记，登记的债权数额为300万元，他项权证号为苏房他证吴江字第××号。2015年2月2日，通用公司作为借款人，巾帼小贷公司作为贷款人,签订编号为巾帼（借）字（2015）第0032号的《借款合同》一份，约定通用公司向巾帼小贷公司申请流动资金借款300万元，借款期限自2015年2月6日至2015年8月5日；执行借款利率为14.5998%；还款方式为按月结息，到期还本。结息日为每月的20日。借款人须于每一结息日次日前付息；借款人归还的款项不足以清偿本合同项下应付数额的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或费用，归还顺序由贷款人决定，借款人不得提出异议；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，或贷款人宣布债务提前到期且在限定期限内贷款人未获清偿的，视为贷款逾期。贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人根据中国人民银行规定计收复利。应付未付利率包括借款期限内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期限内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。本款所指借款到期日、逾期均包括贷款人宣布债务提前到期而形成的借款到期日及逾期；借款人、任一担保人违反本合同或担保合同项下义务或出现重大不利情形，贷款人有权要求其限期纠正违约行为，有权停止发放贷款、宣布未到期贷款提前到期、提前收回已发放借款等；因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、保全费、律师费、差旅费以及其他实现债权的费用；本合同所称的重大不利情形包括但不限于以下情形：借款人或担保人在贷款人处其他债务出现违约、借款人或担保人在其他机构债务出现违约、借款人或担保人资产被他人查封查扣或监管、借款人或担保人已全部或者部分丧失偿债能力等情形；本合同项下的担保方式为最高额抵押，担保合同另行签订，担保合同编号为巾帼（高抵）字（2014）第0052号。2015年2月6日，巾帼小贷公司向通用公司发放贷款300万元，借款月利率为12.1665‰，借款到期日为2016年8月5日。通用公司于2015年2月12日还款18249.75元、2015年3月30日还款34066.20元、2015年4月20日还款37716.15元、2015年5月20日还款36499.50元、2015年6月19日还款37716.15元、2015年7月21日还款36499.50元、2015年9月1日还款37716.15元、2015年9月30日还款37716.15元、2015年12月30日还款110715.15元。巾帼小贷公司主张以上款项用于抵充利息、罚息。本案审理过程中，濮柳柳对《最高额抵押合同》、房地产抵押清单及房屋作价协议书上的“濮柳柳”签名是否是其本人所签申请笔迹鉴定。对此，本院委托司法鉴定科学技术研究所司法鉴定中心进行鉴定。后因濮柳柳未在规定期限内缴纳鉴定费用，导致鉴定未成。以上事实，有原告提供的最高本金债权额合同、最高额抵押合同、房地产抵押清单、房屋作价协议书、他项权证、借款合同、借款借据、转账凭证，被告濮柳柳提供的鉴定申请书，司法鉴定科学技术研究所司法鉴定中心出具的退卷说明以及原、被告委托代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为：原告与被告通用公司签订的《最高本金债权额合同》、《借款合同》，系双方的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，依法成立并有效。借款到期后,被告通用公司未能按约归还借款本金，已构成违约。原告要求被告通用公司立即归还借款本金300万元的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。被告通用公司在2015年7月21日及之前的还款，系支付每月利息。2015年9月1日及之后的还款，扣除被告通用公司应支付的最后一期利息19466.40元后的剩余款项166681.05元，原告主张用于抵充罚息，符合双方合同约定，本院予以确认。原告关于罚息的计算，不违反现行法律规定，对于被告通用公司要求调整罚息利率的意见，本院不予采纳。关于原告提交的与被告濮柳柳签订的《最高额抵押合同》，被告濮柳柳对其真实性有异议，并提出了鉴定申请，但其在指定期限内未预交鉴定费用，导致鉴定未能完成。在被告濮柳柳未能举证证明《最高额抵押合同》上的其签名系伪造的情况下，本院确认《最高额抵押合同》的真实性。根据《最高额抵押合同》，被告濮柳柳以其名下房产为被告通用公司的上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告的抵押权依法设立。在被告通用公司不履行还款义务时，原告有权就该抵押物处置所得价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条、第二百零三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二十五条第二款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吴江通用电力电器设备有限责任公司应归还原告苏州市吴江区巾帼农村小额贷款有限公司借款本金300万元，并偿付相应的罚息（自2015年8月6日起至实际给付之日止，以本金300万元为基数，按照年利率21.8997%计算），以上款项合计扣除166681.05元后，由被告吴江通用电力电器设备有限责任公司于本判决生效后十日内履行（如采用转账方式支付，请汇入吴江农商行指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：0706678011120100001793）；二、若被告吴江通用电力电器设备有限责任公司届期未履行上述给付义务（及给付诉讼费用），则原告苏州市吴江区巾帼农村小额贷款有限公司有权对被告濮柳柳抵押的位于苏州市吴江区松陵镇中山南路1679号奥林清华东区51幢101室的房屋（他项权证号：苏房他证吴江字第××号）进行拍卖、变卖或者折价，所得价款在最高额300万元的范围内优先受偿；如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取16338元、诉讼保全费5000元，合计21338元，由被告吴江通用电力电器设备有限责任公司负担，并于本判决生效之日起十日内直接给付原告，原告已预交的案件受理费本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账户名称：苏州市中级人民法院；账号：10×××76）。逾期不交按自动放弃上诉处理。审判员 袁 媛二〇一六年七月二十五日书记员 曹欢欢书记员 徐尉文附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率5%支付资金占用期间利息的，人民法院予以支持。（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二十五条当事人申请鉴定，应当在举证期限内提出。符合本规定第二十七条规定的情形，当事人申请重新鉴定的除外。对需要鉴定的事项负有举证责任的当事人，在人民法院指定的期限内无正当理由不提出鉴定申请或者不预交鉴定费用或者拒不提供相关材料，致使对案件争议的事实无法通过鉴定结论予以认定的，应当对该事实承担举证不能的法律后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。