苏州市相城区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0507民初1696号原告苏州银行股份有限公司相城支行,住所地江苏省苏州市相城区元和镇阳澄湖中路10号。负责人朱隼，行长。委托代理人施秋荣、沈卫康，江苏五洲信友律师事务所律师。被告何春梅。原告苏州银行股份有限公司相城支行（以下简称苏州银行相城支行）诉被告何春梅金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月12日立案受理后，由审判员余琼琼适用简易程序，于2016年5月18日公开开庭进行了审理。原告苏州银行相城支行委托代理人沈卫康到庭参加诉讼，被告何春梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告苏州银行相城支行诉称，原告与被告于2011年11月签订了《个人购房借款合同》一份，约定原告为被告购买的座落于苏州市相城区北桥街道未来路1号1幢607室房屋发放个人住房贷款，金额为14万元，同时由被告将该房产抵押给原告，抵押值为14万元，并办妥相应的他项权证。合同签订后，原告于2011年12月23日向被告放款人民币14万元，月利率为7.05‰，期限10年，还款方式为等额本息。贷款期限内，被告等额本息还款付至2015年8月14日，后未归还任何款项，截止2016年1月16日被告贷款本金余额人民币101747.15元、利息3117.90元、罚息129.46元、复息63.19元。根据合同13.4规定借款人连续3个月未按时偿还全部贷款本息（包括逾期利息），依照合同第八条借款人逾期贷款本息每日计收万分之3.525罚息。同时依照合同第17条、第35条规定被告应承担原告律师费损失6152元。现请求法院依法判令：1、被告归还原告贷款本金人民币101747.15元，截止2016年1月16日利息为3117.90元，罚息129.46元，复息63.19元，并承担自2016年1月16日起至实际清偿日止按《个人购房借款合同》约定计取的利息、复利、罚息及其他相关费用（利息按月利率7.05‰计算；罚息按每日万分之3.535计算）；2、被告支付原告律师费损失6152元；3、被告未履行上述付款义务的，请求法院处置被告提供抵押的位于苏州市相城区北桥街道未来路1号1幢607室房屋，其折价、变价、拍卖款等由原告优先受偿；4、被告承担本案诉讼费用。在庭审中，原告将第一项诉讼请求明确为：被告应偿还借款本金101747.15元及截止2016年1月16日利息3117.90元（已经扣除了归还的利息600元）、罚息129.46元，合计人民币104994.51元。同时，被告还应承担自2016年1月17日起至实际清偿日止的利息，以本金101747.15元为基数按月利率7.05‰计算；及自2016年1月17日起至实际清偿日止的罚息以101747.15元为基数按每日万分之3.535计算。另，原告放弃复利的诉讼请求。被告何春梅未到庭应诉答辩。经审理查明，被告何春梅因购买座落于苏州市相城区北桥街道未来路1号1幢607室房屋的需要，与原告苏州银行相城支行签订《个人购房借款合同》一份，借款人为何春梅，贷款人为苏州银行相城支行，保证人为苏州三益置业有限公司。合同主要约定：1、借贷条款：贷款人根据借款人的申请，经审查同意向借款人发放个人住房（商业用房）贷款，金额为人民币14万元；贷款用于借款人购买座落于苏州市北桥街道未来路1号1幢607室的住房（商业用房），建筑面积为36.86平方米；贷款利率执行中国人民银行规定的利率，确定为月利率7.05‰，利息从放款之日起计算并按月结息，如遇人民银行贷款利率调整，按规定执行，贷款人不再另行通知借款人；贷款期限为10年，自2011年12月23日起至2021年12月22日止，实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力；借款人不可撤销地授权贷款人在本合同担保生效后（或登记备案后），以借款人购房款的名义将贷款分1次划入售房者苏州三益置业有限公司在贷款人处开立的账户，以购买上述住房；自贷款发放次月起，借款人按月归还贷款本息共120期，借款人自愿按照等额本息还款的方式归还贷款本息；借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按国家规定对逾期贷款本息每日计收万分之3.525罚息；如借款人连续三个月付款期或在本合同期内累计六个月付款期，未按时偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同提前到期；订立、执行本合同所需有关费用，由借款人负责支付。2、抵押条款：抵押人为何春梅；抵押物住址为北桥街道未来路1号1幢607室；建筑面积为36.86平方米；抵押值为14万元；借款人（××）保证以其有权处分上述房产的全部权益抵押给贷款人，作为偿还本合同借贷条款项下之借款的担保，并保证承担法律责任；抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息以及实现债权的费用。该合同由贷款人苏州银行相城支行、借款人及抵押人何春梅、保证人苏州三益置业有限公司分别签字盖章予以确认。合同签订后，被告何春梅将其所购的苏州市北桥街道未来路1号1幢607室的房屋办理了他项权证（他项权证号为苏房他证相城字第××号），原告苏州银行相城支行为房屋他项权利人，他项权种类为抵押权，债权数额为14万元，设定日期为2012年9月21日。2011年12月23日，原告苏州银行相城支行向被告何春梅发放贷款14万元，并出具借款借据一份，载明借款人为何春梅，贷款月利率为7.05‰，期限为10年，还款方式为等额本息，该借据由被告何春梅签字确认。上述贷款本息被告何春梅自2015年8月起未按期归还。截止至2016年1月16日，被告何春梅尚欠原告贷款本金101747.15元、利息3117.90元和相应罚息，后原告苏州银行相城支行催讨未果，遂诉讼来院。另查明，原告苏州银行相城支行委托江苏五洲信友律师事务所代理本案诉讼，并产生律师代理费6152元。以上事实，由原告苏州银行相城支行提供的商品房买卖合同一份、个人购房借款合同一份、借款借据一份、放款凭证一份、银行凭证一份、情况说明一份、户口本复印件一份民事调解书一份、单身证明一份、房产证一份、土地证一份、他项权证一份、委托代理合同一份以及原告当庭陈述予以证实。本院认为，原告苏州银行相城支行与被告何春梅之间签订的个人购房借款合同，系原、被告双方当事人的真实意思表示，依法成立，双方当事人均应按约履行。其一，原告苏州银行相城支行已按约向被告何春梅发放贷款14万元，被告何春梅自2015年8月起连续三个月未按时偿还贷款本息已构成违约，原告有权要求被告归还全部贷款本息，故原告要求被告何春梅归还贷款本金101747.15元、利息3117.90元（截止至2016年1月16日）的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。其二，关于原告还要求被告承担以本金101747.15元为基数，自2016年1月17日起分别按照月利率7.05‰和每日万分之3.535计算至实际清偿日止的利息和罚息的诉讼请求。本院认为，被告在出现逾期还款的情况后，为了维护交易的稳定性，原告不应随意宣布贷款提前到期，理应告知被告并要求其限期纠正违约行为，如期限届满后被告仍未能按约履行，则原告方有权宣布贷款提前到期。在本案中，原告并未告知被告也未要求被告限期纠正违约行为，因此对原告擅自宣布贷款提前到期的诉讼请求，本院不予支持，被告应在送达之日的次日（即2016年4月24日）承担逾期还款责任。对于在宣布贷款提前到期之前，原告主张的罚息129.46元的诉讼请求，本院亦不予支持。另外，根据借款合同约定，如借款人未按约还款，贷款人有权对逾期贷款本息每日计收万分之3.525罚息，罚息本身就是对被告还款行为的制约，如被告按月还款则仅需承担利息，如未按约还款，则须对未还本金和期内未还利息承担以罚息利率计算的利息。因此原告在罚息基础上再另行计算利息属于双重计算，明显加重了被告的还款责任。综上，被告何春梅应承担以本金101747.15元为基数，自2016年1月17日起按照月利率7.05‰计算至2016年4月23日（被告副本送达之日）止的利息及自2016年4月24日起按照每日万分之3.535计算至实际清偿日止的罚息。其三，关于原告要求被告何春梅承担原告为实现债权而支付律师费6152元的诉讼请求，有理有据，本院予以支持。其四，原告苏州银行相城支行要求对被告何春梅提供的位于苏州市北桥街道未来路1号1幢607室的抵押物进行拍卖、协议折价或变卖，并由原告优先受偿其所得价款的诉讼请求。因原告与被告何春梅签订了关于上述房产的抵押合同，约定将上述房产作为偿还借款的担保，并办理了他项权证（他项权证号为苏房他证相城字第××号），设定抵押值为14万元，故原告苏州银行相城支行有以被告所设定的抵押物享有折价或者拍卖、变卖的所得价款在14万元范围内优先受偿的权利。被告何春梅经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，系自行放弃应诉抗辩的权利，所产生的法律后果由其自负。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告何春梅应偿还原告苏州银行股份有限公司相城支行贷款本金101747.15元、利息3117.90元（截止至2016年1月16日），上述款项合计人民币104865.05元。同时，被告何春梅还应偿付以贷款本金101747.15元为基数，自2016年1月17日起按照月利率7.05‰计算至2016年4月23日止的利息及自2016年4月24日起按照每日万分之3.535计算至实际清偿日止的罚息。上述款项于本判决生效之日起十日内履行。二、被告何春梅应赔偿原告苏州银行股份有限公司相城支行为实现债权而支出的律师代理费人民币6152元，于本判决生效之日起十日内履行。三、被告何春梅不履行上述付款义务时，原告苏州银行股份有限公司相城支行对上述债权有以被告何春梅所设定的位于苏州市相城区北桥街道未来路1号1幢607室房屋的抵押物（他项权证号为苏房他证相城字第××号）享有折价或者拍卖、变卖的所得价款在14万元范围内优先受偿。案件受理费减半收取为人民币1262元，由原告苏州银行股份有限公司相城支行负担37元，被告何春梅负担1225元（被告负担部分原告已预交，本院不再退还，由被告在履行本判决时一并支付给原告）。若被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时应向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（上诉案件受理费的数额由本院在收到上诉状之日起3日内，在区分财产类和非财产类案件并结合当事人上诉请求数额计算出应预交的上诉费用，并向上诉人催交）。苏州市中级人民法院开户行：农业银行苏州苏福路支行，户名：苏州市中级人民法院，账号：10×××76。审判员  余琼琼二〇一六年七月四日书记员  邓 菲附录法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。2.《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。3.《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。4.《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。5.《中华人民共和国担保法》第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。6.《中华人民共和国担保法》第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。7、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。