重庆市石柱土家族自治县人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0240民初2096号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石柱土家族自治县支行，住所地：重庆市石柱土家族自治县南宾镇万寿大道127号。统一社会信用代码：91500240671014112P。法定代表人徐立友，该支行行长。委托代理人刘玉，该支行职工。委托代理人吴正琼，该支行职工。被告聂国会，女，1975年12月25日出生，土家族，住重庆市石柱土家族自治县。被告张君平，男，1975年8月2日出生，土家族，住重庆市石柱土家族自治县。被告王天琼，女，1962年10月18日出生，土家族，住重庆市石柱土家族自治县。被告向王宇，女，1982年3月17日出生，土家族，住重庆市石柱土家族自治县。被告王天萍，女，1968年1月17日出生，汉族，住重庆市石柱土家族自治县。被告谭祥会，女，1962年2月28日出生，汉族，住重庆市石柱土家族自治县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石柱土家族自治县支行（以下简称邮政银行石柱支行）与被告聂国会、张君平、王天琼、向王宇、王天萍、谭祥会金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月1日立案受理后，依法由代理审判员刘玲适用简易程序独任审判，于2016年7月12日公开开庭进行了审理。原告邮政银行石柱支行的委托代理人刘玉，被告聂国会、向王宇、谭祥会到庭参加诉讼，被告王天琼、张君平、王天萍经本院传票传唤无正当理由未到庭，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行石柱支行诉称，2014年11月24日被告聂国会、张君平以装修店面及进购货物为由向原告申请贷款150000.00元，原告对被告的贷款申请进行审查后，认为符合贷款条件，并于2014年12月4日与被告聂国会签订了《小额贷款额度借款合同》，约定贷款金额150000.00元，贷款期限2年，同时与王天琼、向王宇、王天萍、谭祥会四人签订了《小额贷款最高额保证合同》及担保书，此合同经各方签字生效后，被告给原告出具了书面借据，原告按合同约定给被告发放贷款150000.00元，然而在合同约定的还款期限内，被告聂国会、张君平未偿还贷款本息，现尚欠原告贷款本金109619.64元，经原告多次催收，被告以无款为由拒绝还款，其担保人也拒绝承担连带担保清偿责任。原告诉至法院，请求判令被告聂国会、张君平偿还原告贷款109619.64元，截止到2016年5月25日尚欠原告利息10766.27元，后面的部分按合同约定以109619.64元为基数，以年利率15.84%为标准计算利息，以年利率15.84%加收30%的罚息为标准计付直至兑现时止，同时判令被告王天琼、向王宇、王天萍、谭祥会四人按担保合同、担保书约定承担连带责任担保清偿责任。被告聂国会辩称，原告诉称的贷款属实，被告聂国会知晓王天琼、聂国会、向王宇三个贷款人是联保的，但是不知晓联保应承担的法律后果。原告向聂国会发放贷款150000.00元后，聂国会立即向王天琼转账70000.00元，支付现金10000.00元，被告聂国会实际只使用了70000.00元，聂国会现无能力偿还。被告向王宇辩称，被告王天琼系被告向王宇的母亲，王天琼贷款时未如实告知向王宇，王天琼让向王宇签字，向王宇就签字，聂国会的贷款应由聂国会自己偿还，向王宇名下的贷款向王宇尽力偿还，王天琼每月的贷款本金及利息太高，向王宇无力偿还。被告谭祥会辩称，王天琼与谭祥会曾经是一个学校的老师，也是朋友。谭祥会出于朋友关系帮王天琼担保，但并不知晓是为三个借款人担保，在法院领取传票时才知晓原告分别就王天琼、聂国会名下的贷款分别起诉，庭审时才知道向王宇也有贷款。被告王天琼未作答辩发言。被告张君平未作答辩发言。被告王天萍未作答辩发言。经审理查明：2014年11月24日，王天琼、向王宇、聂国会三人签订了《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款额度申请表》，王天琼系联保小组的组长，向王宇、聂国会系联保小组的成员，成员家庭之间的经济相互独立，且无其他债权债务关系。当日，聂国会向原告提交了《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》，申请贷款150000.00元用于装修店面及资金周转。2014年12月4日，借款人聂国会与原告签订《小额贷款额度借款合同》，约定：授信额度金额为人民币150000.00元，额度期限存续期限最长为四年（2014年12月4日至2018年12月4日），聂国会可以在额度支用期和可用额度金额内根据需要逐笔申请借款，原告应按约发放贷款，借款金额、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》中约定的内容确定。聂国会采用阶段性等额本息还款，借款前6个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还。聂国会应在约定的还款日当天16:00之前将当期应还款项足额存入指定的还款账户内，由原告进行结息扣款。在额度内任意一笔的最长逾期超过30天或累计逾期次数超过3次，原告有权提前收回贷款。聂国会未按合同约定日期偿还贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息。对不能按时支付利息的，按罚息利率和本合同约定结息方式计收复利。罚息利率在约定的利率基础上加收30%确定。保证人王天琼、向王宇于2014年12月4日分别与原告签订《小额贷款最高额保证合同》，约定：为确保聂国会于2014年12月4日签订《小额贷款额度借款合同》的履行，保证人愿意提供金额为人民币150000.00元的最高额担保。担保期限为2014年12月4日至2018年12月4日。保证范围在主合同额度存续期内，主合同项下的债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、聂国会应向原告支付的其他款项、原告为实现债权发生的费用。保证方式为连带担保责任，有多个保证人的，各保证人共同对聂国会承担连带担保责任。被告王天萍、谭祥会签订《担保书》，并自愿为王天琼的贷款提供连带责任保证，保证范围为贷款本金、利息、罚息以及原告实现债权的费用。当日原告《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》（以下简称《借据》）载明借款人聂国会，放款账户名为聂国会，借款金额为人民币150000.00元，借款期限为2014年12月4日至2016年12月4日，年利率15.84%，借款用途为装修店面及进购货物，还款方式为阶段性等额本息，首次还本月数为7，聂国会本人在《借据》上签字确认。2014年12月4日原告向聂国会指定的账户发放贷款，聂国会于2016年1月1日之后未归还利息及本金。上述事实，有原告提供的证据及庭审笔录在卷佐证，本院予以确认。本院认为，原告与被告聂国会、张君平签订的《小额贷款额度借款合同》系双方真实意思的表示，不违反法律规定，合法有效。原告主张被告聂国会、张君平借款本金150000.00元，有《借据》、放款通知书佐证，本院对原告与被告聂国会、张君平之间的借贷关系予以认定。因《小额贷款额度借款合同》具有相对性，借款人为聂国会、张君平，故尚欠原告的本金、利息及罚息均应由借款人聂国会、张君平偿还。被告聂国会辩称自己仅偿还使用的贷款，本院不予采信。聂国会、张君平在《小额贷款额度借款合同》中约定24个月内偿还贷款，但因被告聂国会从2016年1月起未按照约定偿还贷款，原告有权提前收回贷款并要求被告聂国会、张君平偿还贷款本金、利息及罚息。原告要求被告聂国会偿还贷款本金109619.64元及截止到2016年5月25日的逾期利息10766.27元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告利息与罚息，《借据》中约定的聂国会贷款年利率为15.84%，罚息在利息的基础上增加30%即年利率20.59%。借款人聂国会、张君平应按照约定的利率支付利息、罚息，以109619.64元为基数，从2016年5月26日起至兑现之日止按约定利率计算利息及罚息。被告王天琼、向王宇分别与原告签订的《小额贷款最高额保证合同》均约定王天琼、向王宇愿为聂国会、张君平的贷款提供150000.00元的最高额担保，承担责任的方式为连带担保责任，有多个保证人的，各保证人共同对聂国会承担连带担保责任，且担保范围包括本金、利息及罚息、实现债权的费用。根据《中华人民共和国担保法》第十二条的规定：“同一债务有两个以上的保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。……”。王天琼、向王宇对被告聂国会、张君平尚欠原告的本金、利息及罚息、实现债权的费用在150000.00元内承担保证责任。被告王天萍、谭祥会与原告签订的《担保书》约定王天萍、谭祥会对王天琼、聂国会、向王宇项下的所有贷款提供连带责任保证，并约定了保证责任范围为贷款本金、利息、罚息及实现债权费用。根据《中华人民共和国担保法》第十八条的规定“……连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”。王天萍、谭祥会对被告聂国会、张君平的贷款在贷款本金、利息、罚息及实现债权费用范围内承担保证责任。谭祥会本人在《担保书》上签字捺印，庭审中谭祥会主张原告未告知其为聂国会担保而不承担责任的理由，本院不予采信。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零八条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告聂国会、张君平于本判决生效后十日内偿付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石柱土家族自治县支行借款本金109619.64元及截止到2016年5月25日前的逾期利息10766.27元、利息及罚息（以109619.64元为基数，按约定利率从2016年5月26日计算至实际偿还之日止）；二、被告王天琼、向王宇对被告聂国会、张君平的尚欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石柱土家族自治县支行的本金、利息及罚息在人民币150000.00元内承担连带保证责任；三、被告王天萍、谭祥会对被告聂国会、张君平尚欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石柱土家族自治县支行的本金、利息及罚息在贷款本金、利息、罚息承担连带责任保证；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石柱土家族自治县支行的其余诉讼请求。如果付款义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费3068.00元，减半收取1534.00元，由被告聂国会、张君平负担，被告王天琼、向王宇、王天萍、谭祥会承担连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。代理审判员 刘 玲二〇一六年七月二十一日书 记 员 石章润