广东省深圳市福田区人民法院 民 事 判 决 书 （2015）深福法民三初字第512号 原告中国建设银行股份有限公司深圳市分行，住所地广东省深圳市福田区益田路**荣超商务中心**05整层、06整层、11至14整层、23至26整层、35至38整层，组织机构代码45576637-9。 负责人刘军，该行行长。 委托代理人马力，广东邦罡律师事务所律师。 委托代理人刘军华，广东邦罡律师事务所律师。 被告候岩，男，汉族，1966年3月26日出生，住址黑龙江省哈尔滨市南岗区。 被告钟建华，男，汉族，1973年6月9日出生，住址江西省吉安市安福县。 原告中国建设银行股份有限公司深圳市分行诉被告候岩、钟建华金融借款合同纠纷一案，本院于2015年2月15日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序审理，于2016年1月14日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人马力到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告诉称，2009年7月1日，原告与两被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：两被告向原告借款460万元，借款期限为180个月，自2009年7月1日至2024年7月1日；借款利率采用浮动利率，即起息日基准利率水平上下调30%，并自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；借款利率于起息日在每年的对月对日调整；借款逾期的，罚息利率为在本合同执行贷款利率的水平上上浮50%；两被告采用等额本息还款法还款。为担保债务履行，两被告将其名下位于深圳市南山区滨海大道红树湾的红树西岸花园2栋9-10A房产抵押给原告，并已在相关部门办理了抵押登记。合同签订后，原告依约于2009年7月17日发放了贷款460万元。但两被告并未如约履行还款义务，截至2015年2月12日，已累计拖欠3期未按时还款，该情形属于《个人住房（商业用房）借款合同》第十六条约定的违约情形，依据第十条约定，借款人出现违约情形后，原告有权解除合同，宣布贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部借款本息及相关费用。据此，诉至本院请求判令：1、解除原告与两被告之间签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、两被告立即偿还原告贷款本息3376489.34元，其中本金3327189.60元、利息48150.15元、罚息（延迟费用到期）1149.59元（利息、罚息暂计至2015年2月12日，之后按合同约定及中国人民银行之规定计至还清之日止）；3、确认原告对两被告位于深圳市南山区滨海大道红树湾的红树西岸花园2栋9-10A房产享有抵押权，并有权就处置抵押物所得款项优先受偿；4、两被告承担本案全部诉讼费用及保全费用。庭审时，原告明确其主张的罚息包含复利。庭审后，因诉讼期间两被告有新的还款情况，即被告候岩累计清偿了本金93929.16元，故原告再次对其第二项诉讼请求中的贷款本息金额进行了更新确认，即：截至2016年1月18日，两被告拖欠本金3233260.44元、利息177647.46元、罚息17511.15元（之后的利息、罚息按合同约定及中国人民银行之规定计至还清之日止）。 两被告未作答辩，庭审缺席。 经审理查明，2009年7月1日，原告（贷款人）与两被告（借款人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：借款人贷款460万元用于购买位于深圳市南山区滨海大道红树湾的红树西岸花园2栋9-10A房产（以下简称涉案房产），贷款期限为180个月，即2009年7月1日至2024年7月1日；借款利率采用浮动利率，即起息日基准利率水平上下调30%，并自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；借款利率于起息日在每年的对月对日调整；借款逾期的，罚息利率为在本合同执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，本合同中借款逾期是指借款人未在本田红约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；两被告采用等额本息还款法还款；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其它应付款项，构成违约，贷款人据此有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用、解除与借款人的借贷关系，并对借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；借款人将涉案房产抵押给贷款人作为借款担保。 2009年7月17日，原告依约发放了贷款460万元。 2009年7月20日，登记于两被告名下的涉案房产办理了抵押登记，抵押权人为原告。 合同履行过程中，两被告从2014年11月17日开始出现拖欠还款情形，至原告起诉之日已连续拖欠3期，之后有陆续还款行为，但截至2016年1月18日，两被告已连续拖欠15期，共拖欠本金3233260.44元、利息177647.46元、罚息（含复利）17511.15元。 上述事实有原告提交的《个人住房（商业用房）借款合同》、个人贷款支付凭证、房产证、欠款清单、明确诉讼请求的说明以及本案庭审笔录加以证实，本院予以确认。 本院认为，原告与两被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》合法有效。原告依约发放贷款后，两被告未按照合同约定归还借款，构成违约，原告有权宣布贷款提前到期、解除合同关系并要求两被告偿还拖欠贷款本金及相应的利息、罚息、复利。由于原告未提交证据证明其在起诉前曾通知两被告解除借款合同关系，因此，本院认为涉案借款合同关系解除之日应为原告诉状送达至两被告之日即2015年10月17日。合同中约定以两被告购买的涉案房产作为抵押财产为涉案贷款提供担保，且该抵押财产依法办理了抵押登记，故原告依法对抵押财产享有抵押权，在两被告不履行债务时，可要求以处分抵押财产的价款优先受偿。 综上，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、确认原告中国建设银行股份有限公司深圳市分行与被告候岩、钟建华就2009年7月1日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》所形成的借款合同关系于2015年10月17日解除； 二、被告候岩、钟建华应于本判决生效之日起10日内向原告中国建设银行股份有限公司深圳市分行归还借款本金3233260.44元、利息177647.46元、罚息17511.15元（罚息包括复利，利息和罚息暂计至2016年1月18日，此后产生的利息、罚息按合同约定及中国人民银行的规定计算至实际履行之日止）； 三、原告中国建设银行股份有限公司深圳市分行就上述判项二确定的被告候岩、钟建华的债务对依法处置抵押财产即位于深圳市南山区滨海大道红树湾的红树西岸花园2栋9-10A房产（房产证号为深房地字第××号）的所得价款享有优先受偿权。 如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费33812元、保全费5000元（均已由原告预交），由两被告负担。 如不服本判决，应在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知之次日起七日内向该院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长 张  凌  炜 人民陪审员 蒋  如  秋 人民陪审员 陈  绍  粦 二〇一六年二月十八日 书 记 员 殷智华（代） 附相关法条： 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。