文书内容苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初8951号原告：中信银行股份有限公司吴江支行，住所地江苏省苏州市吴江区中山南路1701号。负责人：刘毅，行长。委托诉讼代理人：张晓婷，江苏法德东恒(吴江)律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨敏，江苏法德东恒(吴江)律师事务所律师。被告：钱伟民，男，1991年5月1日出生，汉族，住江苏省姜堰市。原告中信银行股份有限公司吴江支行（以下简称中信吴江支行）与被告钱伟民信用卡纠纷一案，本院于2020年7月27日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改草试点工作的决定》，适用简易程序于2020年12月4日公开开庭进行了审理。原告中信吴江支行的委托诉讼代理人杨敏到庭参加诉讼，被告钱伟民经本院公告送达诉状副本及开庭传票等应诉材料，公告期间届满未到庭应诉。本案现已审理终结。中信吴江支行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令钱伟民支付贷款余额227353.56元(暂计至2019年11月20日)，其中贷款本金170266.41元，零售利息20593.46元，分期手续费13062.68元，年费200元，滞纳金0元，违约金23231.01元，杂费0元，现金利息0元，取现手续费0元，之后息费按照协议约定结算至实际付清之日止；2、请求法院判令本案全部诉讼费用由钱伟民承担。事实和理由：2015年8月21日，钱伟民申领信用卡，卡号为62×××77，账号为62×××03。开卡消费后，钱伟民起初正常消费还款，后持续消费并于2017年5月份办理36期分期，于2018年1月份办理36期分期，于2018年12月份办理36期分期。于2018年9月份开始出现违约，计收违约金。于2019年5月份加速到期全部分期还款。最后一次于2019年1月22日还款1929.57元，之后再无还款。截至2019年11月20日累计产生欠款227353.56元。经原告多次催收，仍未归还。以上事实，有申请表、余额构成表、交易流水、催收历史等证据予以证明。为维护原告合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法判令被告偿还欠款及承担本案诉讼费用。钱伟民未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年8月21日，钱伟民填写《中信银行信用卡申请表》，向中信吴江支行申请办理信用卡。该申请表记载了申请人的个人信息，钱伟民签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。该申请表所附的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》（下称《领用合约》）为中信吴江支行提供的格式条款，载明：免息还款期最长不超过50天，乙方（主卡申领人）的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息。否则，应支付全部透支款项自甲方（中信银行）记账日起至还款到账日的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利。乙方及其附属卡持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款，甲方有权根据监管要求对逾期账户单方变更上述顺序。乙方及其附属卡持卡人账单首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的10%，加上超过信用额度的全部用款；其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的5%，加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分。乙方如同时持有甲方两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的综合。最低还款额金额以账单显示金额为准。乙方及其附属卡持卡人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给甲方。选择最低还款额方式不享受免息还款待遇，甲方对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到帐日止的应付利息，按月计收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。利息计收对象包括本金（消费透支款、取现透支款）、利息、费用（包括但不限于手续费、增值服务费等各项费用）等欠款。乙方如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。《中信银行信用卡产品及服务销售价格目录》约定，利息为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为每期最低还款额未还部分的5%。“新快现”及“续金宝”系中信银行开发的客户网络自助现金分期产品，其一般操作流程为：1、客户打开中信银行相关网页链接后，点击“我要借钱”并通过证件号码、密码、手机短信验证码等手段验证自己的身份，登陆其所开立的中信银行网上银行账户并进入“长期借款”栏目；2、客户输入借款金额并可选择还款期数、还款计划、资金用途以及收款卡号，页面相应显示月费率及第一期需还金额，页面“确定”按钮下方显示“点击确定即同意《中信银行新快现/轻松贷条款及细则》”；3、客户点击“确定”后再次出现包含借款金额、还款方式、期数、月利率等的借款信息，点击“确认”后，输入所获取的短信验证码，页面即跳转显示“成功提交借款申请”。《中信银行信用卡（个人卡）领用合约补充协议（新快现及续金宝产品）》（以下简称《新快现及续金宝补充协议》）中明确：“新快现”产品是为持有我行信用卡的优质持卡人提供的现金分期服务，客户在交付一定的手续费后，可将其信用额度转到其名下的借记卡或中信蓝卡上消费或提现，并享受分期还款服务；“续金宝”产品是为已经办理过现金分期产品并处于正常还款情况的客户提供再次办理现金分期业务的产品，客户在交付一定的手续费后，可将其信用额度转到其名下的借记卡或中信蓝卡上消费或提现，并享受分期还款服务。分期金额及手续费于转账之日起计算。甲方将自款项发放后的第一个账单日开始，按等额还款方式，逐月列出每月应还金额，不足一个月的按一个月收取，乙方需在账单中列明的到期还款日前全额偿还；36期的月手续费率0.76%；乙方须分期缴纳手续费，每期分期手续费等于新快现分期总金额乘以月分期手续费率，每期应还本金逐月计入持卡人信用卡账户，余数计入第一期，手续费一经收取，不予退还；乙方新快现的本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的“本期应还总额”，乙方在信用卡免息还款期内按照“本期应还总额”全额还款可以享受免息待遇，如果选择偿还最低还款额或逾期还款，甲方将依照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计收相应的利息、费用；乙方未能按期缴付任何未付金额或信用卡账户中的任何其他结欠款项，甲方有权无须事先通知或催告，乙方未付分期余额将全部转为到期应付款项，乙方应一次性偿还所有乙方信用卡账户欠款，包括但不限于未偿付分期余额和未偿付分期手续费及可能产生的利息、滞纳金等。且前期已经扣收的分期手续费不予退还。“圆梦金”系中信银行开发的客户网络自助现金分期产品，其一般操作流程为：1、客户打开中信银行“圆梦金”网页链接后，点击“申请开通”并通过证件号码、密码、手机短信验证码等手段验证自己的身份，登陆其所开立的中信银行网上银行账户并进入“圆梦金”栏目；2、客户可选择额度有效期、分期起始金额和期数，页面相应显示月手续费率，客户勾选“我已阅读并同意《“圆梦金”产品条款与细则》”后，点击“申请开通”；3、客户输入所获取的短信验证码，页面即跳转显示“你已成功开通圆梦金”、“刷卡消费高于设定的起始金额，系统将会自动分期”等字样。《中信银行信用卡“圆梦金”业务申请及使用条款细则》（以下简称《圆梦金条款》）中明确：圆梦金额度为指定卡片下原有信用额度外，增加的不可循环分期临时额度，持卡人可以通过中信卡中心官方网站、客服热线、短信、微信等中信卡中心认可的方式申请本业务。圆梦金业务申请成功后30天内有效，凡单笔消费交易等于或超过设定的起始分期金额，且符合本条款细则规定条件的消费交易，按持卡人设定的期数自动转为分期入账；原始交易入账时自动按选定期数分期入账，并根据实际入账金额按月计收本金和手续费；本业务的手续费费率为每月0.75%，月手续费以分期总金额为基数计算；分期期数自分期交易入账后的首个账单周期起算。各期入账的应摊还分期金额及取消分期后入账金额不享受最低还款额待遇，持卡人需每月全额偿还此部分欠款；持卡人所登记圆梦金业务的信用卡账户若在本业务使用期间由于账户销户、注销卡片、账户被冻结等原因变为状态不正常将影响卡片的正常使用，或中信卡中心因合理理由认为其自信状况发生变化，一旦存在账户非法、违反监管规定或不当使用的情况导致该账户不再适合进行分期交易，中信卡中心无需通知，立即停止对相关交易提供自动分期服务，且该账户下的所有分期还款将于发生上述情况之时视为全部即时到期，持卡人须一次性偿还所有剩余期数应摊还的分期本金和已入账的手续费，并加收一期手续费作为提前还款手续费，圆梦金额度也将同时被取消。经审核后，中信吴江支行向钱伟民发放卡号为62×××77的信用卡，该卡账单日为每月20日，还款日为次月10日。钱伟民于2015年8月29日开始使用该卡消费，于2016年6月起多次办理“新快现”及“续金宝”、“圆梦金”分期业务，为此产生相关的分期手续费。（详见下表）            编号              办理日期              业务种类              分期金额              期数              每期      本金              每期      手续费                  1              2016年2月25日              新快现              49000              36              1361.11              372.4                  2              2017年5月28日              续金宝              130000              36              3611.11              988                  3              2018年1月9日              续金宝              68000              36              1888.89              516.8                  4              2018年12月29日              圆梦金              34800              36              966.67              261      根据中信吴江支行提供的交易明细及庭审陈述，上述分期的第一笔已偿还完毕，后钱伟民未能按约还本付息，出现逾期违约，中信吴江支行自2018年6月开始计收违约金及消费利息，2018年10月20日之前的账单均已还清，钱伟民的最后一笔还款为2019年1月22日，后中信吴江支行于2019年5月5日中信吴江支行将上述分期业务于系统内提前终止并将剩余本金一次性计入账单，同时按剩余本金的3%计收“提前终止分期还款违约金”。中信吴江支行主张：截至2019年11月20日，钱伟民结欠中信吴江支行借款本金170266.41元、零售利息20593.46元、分期手续费13062.68元、年费200元、违约金23231.01元；但无法区分上述结欠各款项中各有多少是透支消费产生，多少是办理“新快现”、“续金宝”及“圆梦金”业务产生。又查，2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对持卡人逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。中信银行在其官网发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，公布取消“信用卡滞纳金”项目；对于持卡人违约逾期未还款的行为，拟向持卡人收取违约金，收费标准为最低还款额未还部分的5%。中信吴江支行起诉后，本院向钱伟民公告送达的起诉状副本等材料于2020年9月9日刊登。以上事实，有中信吴江支行提供的《中信银行信用卡申请表》、《领用合约》、《章程》、公证书、《新快现及续金宝补充协议》、《圆梦金条款》、余额构成表、交易流水、催收历史、官网公告及中信吴江支行委托诉讼代理人的当庭陈述及询问笔录等证据予以证实。本院认为，关于信用卡透支消费业务，原告中信吴江支行在被告钱伟民明确表示自愿遵守《领用合约》、《章程》的前提下，经被告钱伟民申请，向其发放信用卡，上述条款对原告中信吴江支行及被告钱伟民均具有法律约束力。被告钱伟民持卡透支消费，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担违约责任。关于被告钱伟民办理的“新快现”及“续金宝”分期业务，《新快现及续金宝补充协议》约定持卡人可从中信银行支取一定现金用于消费或提现，之后分期归还借款并支付手续费，本质应属金融借款；被告钱伟民办理了上述业务，后被告也实际按照约定分期归还部分借款本金及手续费，应认定双方的金融借款合同依法成立并有效，现被告逾期未还款，已构成违约，原告中信吴江支行有权宣布案涉“新快现”及“续金宝”分期业务提前到期，并有权要求被告钱伟民归还欠款本金及承担相应违约责任。但中信吴江支行主张于2018年8月5日提前到期并未举证证明其通知了被告，而本院向被告钱伟民送达的载明原告要求偿还全部本金、手续费、利息、违约金的材料于2020年9月9日刊登公告，自公告之日经过60日视为送达，即2020年11月9日为送达之日，本院认定该日为上述第3笔“续金宝”业务的提前到期日。关于被告钱伟民办理的“圆梦金”业务，《圆梦金条款》约定该产品为指定卡片下除原有信用额度外增加的不可循环分期临时额度，对于符合条件的消费交易按持卡人设定的期数自动转为分期入账，持卡人之后分期归还借款并支付手续费，实际系信用卡刷卡透支消费之后产生，本质仍属信用卡业务。被告钱伟民逾期未还款同样已构成违约，原告中信吴江支行有权宣布案涉“圆梦金”分期业务提前到期并要求被告钱伟民归还欠款本金及承担相应违约责任。但基于同样理由，上述“圆梦金”的提前到期日也应为2020年11月9日。关于欠款本金，原告主张的为截止2019年11月的本金，根据其提交交易明细，之后钱伟民并无还款。故本院对原告主张的钱伟民结欠本金170266.41元的事实予以确认。关于手续费，原告中信吴江支行的主张有相应的合同依据，也不违背法律的相关规定。又因原告中信吴江支行主张第3笔“续金宝”及第4笔“圆梦金”业务应于2020年11月9日提前到期，现原告中信吴江支行仅主张截至2019年11月20日的手续费共计13062.68元，系对其自身权利的处分，且不违反法律规定，本院予以支持。关于透支消费的利息，应按《领用合约》及《章程》的约定自记账日起按日万分之五计收利息，即自逾期之日止以透支消费的本金为基数，自逾期之日起至实际清偿之日止以透支消费的本金为基数，均按日万分之五计算。关于“新快现”、“续金宝”的利息，由于案涉分期业务不存在免息期，且对提前到期前当期分期应还本金已计收手续费，因此《新快现及续金宝补充协议》中关于“如果选择偿还最低还款额或逾期还款，甲方将依照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计收相应的利息”的约定，可理解为双方对于当期分期未还本金计收逾期利息的约定，但《新快现及续金宝补充协议》仅约定利息计算规则依据《领用合约》等规定执行，而《领用合约》规定的“甲方对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利”，系对消费透支利息计算标准的约定，故双方就案涉分期业务未约定逾期利率；逾期利息应按中国人民银行关于罚息的规定确定，本院取手续费率（月利率0.0076）的1.5倍即年利率13.68%作为罚息标准。因被告钱伟民最后一笔还款为2018年10月20日的全部应付账单，故各笔“新快现”、“续金宝”逾期利息为：第2笔：各以3611.11元为基数自2018年10月21日起至2020年5月28日（含）期间的每月26日起。第3笔：各以1888.89元为基数自2018年10月21日起至2020年11月9日（含）期间的每月9日起。均按年利率13.68%计算至实际清偿之日止。关于“圆梦金”的利息，因《圆梦金条款》中并无约定，而“圆梦金”性质上属于信用卡透支消费产生，故应按照《领用合约》中“对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利”的约定计算。因被告钱伟民已付清截至2018年4月13日的全部应付本金，故各笔“圆梦金”利息为各以966.67元为基数自2018年10月21日起至2020年11月9日（含）期间的每月29日起，均按日利率万分之五计算至实际清偿之日止。因领用合约约定的还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款，故对于钱伟民2018年10月21日之后归还的3842.1元，应当在上述利息中予以扣除。关于原告主张的违约金，《领用合约》中仅约定了滞纳金，未约定违约金，《新快现及续金宝补充协议》、《圆梦金条款》也未明确约定违约金的计算方式，根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，据此商业银行应当取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期未还款的行为，应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式、标准，本案中，原告中信吴江支行要求收取逾期还款违约金，但其仅以在官网上发布公告的方式不足以证明原、被告之间达成了收取违约金的约定；此外，依据原告发布的相关公告，逾期还款违约金的收取方式与原信用卡滞纳金并无区别，在中国人民银行已经明确取消信用卡滞纳金的情况下，原告仍以与滞纳金相同的计算方式要求被告钱伟民支付逾期还款违约金，无法律依据，本院不予支持。关于原告主张的年费200元，因其提供的证据不充分，本院不予认可。被告钱伟民未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此产生的法律后果应由被告钱伟民自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告钱伟民于本判决生效之日起十日内归还原告中信银行股份有限公司吴江支行本金170266.41元，并支付分期手续费13062.68元、利息[1、透支消费的利息，自逾期之日起至实际清偿之日止以透支消费本金为基数，均按日万分之五计算。2、各以3611.11元为基数自2018年10月21日起至2020年5月28日（含）期间的每月26日起，3、各以1888.89元为基数自2018年10月21日起至2020年11月9日（含）期间的每月9日起，均按年利率13.68%计算至实际清偿之日止。4、各以966.67元为基数自2018年10月21日起至2020年11月9日（含）期间的每月29日起，均按日利率万分之五计算至实际清偿之日止。并扣除已支付的3842.1元]。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××62）二、驳回原告中信银行股份有限公司吴江支行的其他诉讼请求。如果被告钱伟民未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2355元、公告费560元，合计2915元，由原告中信银行股份有限公司吴江支行负担55元，由被告钱伟民负担2860元并于本判决生效之日起十日内将其中2300元交至本院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××63），其中560元直接给付原告中信银行股份有限公司吴江支行；原告预交的诉讼费用中的2300元，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院，同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向该院预交上诉案件受理费。审判员 程 鹏二〇二〇年十二月二十八日书记员 江苏赟附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。