金华市婺城区人民法院民 事 判 决 书〔2015〕金婺商初字第3475号原告：吴龙飞。委托代理人（特别授权代理）：张镇，浙江金奥（义乌）律师事务所律师。被告：紫金财产保险股份有限公司金华中心支公司，住所地金华市亚峰路1号瑞城名座1栋20-C、D、E室。代表人：史敏，总经理。委托代理人：郑真，该公司员工。原告吴龙飞为与被告紫金财产保险股份有限公司金华中心支公司（以下简称紫金财险金华公司）财产保险合同纠纷一案，于2015年11月23日向本院起诉，本院于同日受理后，依法适用简易程序由审判员陈小玲独任审判。在诉讼过程中，被告紫金财险金华公司提出申请要求对涉案车辆的损失予以鉴定，本院依法指定东阳市衡信价格事务所有限公司予以鉴定。本案于2016年5月13日公开开庭进行了审理。原告吴龙飞的委托代理人张镇、被告紫金财险金华公司的委托代理人郑真到庭参加诉讼。经原告申请，鉴定人吴俊杰出庭接受质询。本案现已审理终结。原告吴龙飞起诉称：原告系浙G×××××号车辆所有人。2014年7月20日，原告向被告投保了车辆损失险、第三者责任险、不计免赔险等商业保险，其中车辆损失险的保险金额97470元，保险期限自2014年7月21日00时至2015年7月20日24时止。2015年7月11日，因暴雨天气浙G×××××号车辆发生保险事故造成车辆损坏，随后向被告报案。事故造成原告施救损失680元、拆解维修费800元。2015年9月25日，原告为确定车辆损失委托评估机构进行评估，鉴定结论40415元，评估费用1200元。原告认为，保险合同合法有效，被告理应按照约定及法律规定支付保险金，其拒不支付的行为违反法律规定应承担逾期支付法律责任。庭审中，原告补充陈述称，保险条款中的涉水概念不明确，涉案车辆在行驶过程中确实发生了单方车损保险事故。被告没有对免责事项进行告知，免责条款与暴雨理赔条款相矛盾不能适用本案。车损已修复，所有损失应在被告理赔范围。为此，诉请判令:1.被告支付保险理赔款43095元(含施救费680元、拆解800元、评估费1200元、车损40415元)，并支付逾期利息（按银行同期贷款利率自起诉之日计至实际履行之日）;2.被告承担本案诉讼费用。被告紫金财险金华公司答辩称：2015年7月11日16时接到原告报案，称涉水行驶导致熄火。保险公司进行现场查看，涉案车辆发生涉水行驶造成发动机受损。事故发生后，涉案车辆到磐安县利华汽车修配厂进行修理，该厂出具的证明写明是涉水事故其无法维修。后涉案车辆到金华修理厂维修。现场照片可以证明系涉水行驶之后停车，属于涉水行驶造成发动机损坏的事故，依据免责告知书及投保单，维修费用属于保险公司免责范围，根据原告的维修清单是整个发动机总成更换，相当于换成新车，对评估结论与更换理由不认可，故维修费不予赔偿，但可以承担施救费300元、拆解的工时费和清洗费1500元。为证明上述事实与主张，原告向本院提交的证据有：1.身份证复印件1份，证明原告诉讼主体资格；2.工商信息1份，证明被告诉讼主体资格；3.行驶证复印件1份，证明涉案车辆属于原告所有，具有本案的保险权益；4.保险单复印件1份，证明涉案车辆投保于被告处，投保的车损险金额97470元；5.通话详单及暴雨证明各1份，证明涉案车辆是在暴雨下造成的车损事故，事发后第一时间15:59:22打被告的出险报案电话400××××0018报案；6.施救费、维修费及磐安县利华汽车修配厂证明各1份，证明因事故原告支付了施救费680元，在磐安县利华汽车修配厂拆解支付拆解费800元；7.金华市正信旧机动车鉴定评估有限公司（以下简称正信旧车评估公司）的评估报告书及评估费发票各1份，证明事故造成涉案车辆损失40415元，花费评估费1200元；8.汽车品牌服务商授权书、金华市顺风汽车服务有限公司结算单各1份，证明涉案汽车在莲花汽车特约维修点金华市顺风汽车修理厂的实际费用是40620元。为证明上述事实与主张，被告向本院提交的证据有：1.保单抄件、车辆涉水现场照片以及从档案中调取的机动车辆商业险责任免除明确说明书、原告签署的投保单（共5页），证明原告车辆的发动机损坏是由于涉水行驶造成，涉水造成损坏属于免责；照片由磐安协勘人员现场拍摄；2.东阳市衡信价格事务所有限公司（以下简称衡信评估公司）的估价报告书、评估费发票各1份，证明正信旧车评估公司是就旧机动车予以评估，本案车辆不是旧机动车，衡信评估公司由法院摇号确定，其出具的报告合理，鉴定费3000元由被告交纳；3.由原告提交的磐安县利华汽车修配厂的证明复印件1份，证明车损是涉水造成的损失。鉴定人吴某接受原告申请到庭接受了质询。在审理过程中，本院依法组织到庭诉讼代理人对上述证据进行了当庭质证。根据质证意见及证据审核认定的有关规定，本院认证如下：一、被告对原告的证据，认为磐安县利华汽车修配厂的证明上已载明是涉水故障，暴雨虽事实但不是造成故障的原因；对其他证据无异议。经审核，本院依法对证据1-6的证明力予以认定；对证据7、8的真实性予以确认。二、原告对被告的证据1中的免责告知书及投保单的真实性有异议，认为原告投保事实也在投保单上签过字，但经比对签名并非原告本人所签（与代理人的授权委托书上笔迹不同），也没有委托他人签字，落款处的签名没有签署时间，无法确认是投保前还是投保后所签，被告未提交原告本人签名的投保单；免责条款与暴雨条款相矛盾，本案系在暴雨环境中造成的保险事故，应该按照暴雨条款进行赔偿，第三条内容对故意还是过失不确定，本案不适用发动机进水后造成发动机损坏不赔偿的免责条款；对保单抄件记载的保险事实无异议；对照片的证明目的有异议，涉水事实不明确，也与被告主张的免责条款不一致。对证据2评估报告的结论、鉴定程序有异议，鉴定人杜谦未到现场查勘，鉴定报告中的名字是打印不是本人签字；衡信评估公司不具备对机动车的技术状况进行鉴定的资格，却在报告中对技术状况进行鉴定，并对原告维修清单中的时规皮带、时规涨紧轮、发电机皮带的费用进行扣除；报价没有显示询价单位，询价结果不客观，与本案实际修复费用差距较大；鉴定人员只是价格评估师，不具备旧机动车鉴定资质；鉴定费过高，原告的鉴定费用1200元是客观的。对证据3的证明目的不认可。经审核，本院依法对证据1、3的真实性予以确认；结合鉴定人的陈述，对证据2的证明力予以认定。三、原告对鉴定人的陈述有异议，认为鉴定程序上存在问题，衡信评估公司不具备机动车技术状况的鉴定资质，鉴定结论不客观，报价应来自4S店，不存在市场报价；被告无异议。经审核，本院依法对鉴定人陈述的真实性予以确认。综上，根据上述已确认证明力的证据及到庭诉讼代理人的当庭陈述，本院确认本案事实如下：原告系浙G×××××号青年莲花汽车的所有人，车辆于2008年5月19日办理注册登记。2014年7月其向被告投保了商业保险，包括机动车损失险、第三者责任险、不计免赔险等险种，保险期限自2014年7月21日零时至2015年7月20日二十四时，其中机动车损失险保险金额为97470元。汽车损失险的保险条款第四条:保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：……第（五）项雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；……”。第七条：“被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：……（十）发动机进水后导致的发动机损坏；……。”2015年7月11日，因暴雨天气浙G×××××号汽车在磐安县附近发生涉水故障，原告即向被告报案，并在磐安县利华汽车修配厂予以维修，因该厂无维修配件事故车辆转到莲花汽车特约维修点金华市顺风汽车修理厂进行维修，因发动机损坏所需费用40620元。原告为确定车辆损失，自行委托正信旧车评估公司进行评估，评估确定损失额为40415元，花费评估费1200元。在诉讼过程中，经衡信评估公司鉴定，涉案车辆损失金额为20169元，被告支付了鉴定费3000元。另，原告因本案事故支付施救费680元、维修拆解费800元。本院认为：原告所有的浙G×××××号汽车在被告处投保了机动车损失险、不计免赔险等险种的事实，双方均无异议，彼此之间财产保险合同关系成立。涉案车辆虽因涉水行驶造成发动机损坏，但路面积水系当日遇暴雨所致，被告无证据证明原告故意驶入积水区域或存在驾驶不当致使损失扩大的情形，发动机损坏应认定系暴雨所致，且发动机属于涉案车辆的主要组成部分，符合投保人投保机动车损失险这一险种的目的。涉案车辆在保险期限内出险并产生车损的事实客观存在，被告应在保险责任范围内予以赔付。被告未予赔付，理应支付逾期赔付的利息。衡信评估公司系具有法定鉴定资质的鉴定机构，其出具的鉴定结论本院依法予以采信。被告提出的依据免责条款约定发动机进水后导致的发动机损坏属于其免责范围的主张，该免责条款与该车损险第四条约定的暴雨造成的损失属于保险人保险责任范围相矛盾，被告作为该格式条款的提供方，应作出不利于其的解释。故原告的合理损失为：车损20169元、评估费1200元、施救费680元、拆解费800元，合计22849元。综上，对原告诉请及被告抗辩中合法有据的部分，本院依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条、第三十条、第六十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告紫金财产保险股份有限公司金华中心支公司在保险责任限额内赔付原告吴龙飞经济损失22849元，于本判决生效之日起七日内支付；二、驳回原告吴龙飞的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费439元（已依法减半收取），鉴定费3000元（被告已支付），合计3439元，由被告紫金财产保险股份有限公司金华中心支公司负担，限于本判决生效之日起七日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省金华市中级人民法院。应在递交上诉状次日起七日内，预交上诉案件受理费，款汇至：金华市财政局政府非税资金财政专户，开户银行：中国农业银行金华市分行，账号：196999010400040900000106003，或直接交浙江省金华市中级人民法院立案大厅收费室。逾期则按自动撤回上诉处理。审判员  陈小玲二〇一六年七月八日书记员  施 媛附：法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。二、《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。第六十四条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。三、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。