重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0110民初4401号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行,住所地重庆市綦江区文龙街道双龙路4号，统一社会信用代码91500222671015190Y。负责人陈宽明，该行行长。委托代理人张先龙，男，1987年1月25日出生，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行员工，住重庆市綦江区。委托代理人霍仁兰，女，1987年10月1日出生，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行员工，住重庆市江津区。被告汤志红，女，1976年6月2日出生，汉族，住重庆市綦江区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行（以下简称“邮储行綦江区支行”）诉被告汤志红金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月25日立案受理后，依法由审判员张宁独任审判，适用简易程序于2016年6月14日公开开庭进行了审理。原告邮储行綦江区支行之委托代理人张先龙、霍仁兰到庭参加了诉讼，被告汤志红经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储行綦江区支行诉称，2014年11月13日，原告与被告汤志红签订了《个人额度借款合同》、《个人最高额借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》（合同编号分别为：50002953214113748872，50002953314112809870，抵押第201411130120117号），前述合同约定：贷款金额30万元；贷款期限12个月，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率为基准利率上浮40%；抵押物为位于綦江县古南镇安厦路、房产证证号为207房地证2011字第#号。2014年11月21日，原告与被告汤志红签订借款借据（编号：5000295311411784093001）约定：由原告向被告汤志红发放贷款300000元，借款期限为12个月；贷款利率为人民银行基准利率上浮40%，借款逾期的罚息利率按借款利率加收50%；被告汤志红按月付息到期还本还款方式，每月还款金额为2170元；被告汤志红未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用的，原告有权宣布贷款立即到期，提前收回已发放的贷款本息及行使担保权利。前述借款借据签订后，原告按约向被告汤志红发放了贷款300000元，但被告汤志红未按期偿还借款，截至2016年5月19日已逾期7期，当前拖欠本金279923.79元，利息16984.36元，累计拖欠借款本息296908.15元。经原告多次催收，被告汤志红仍未履行还款义务，其行为已构成违约，故诉至法院请求判令：1、被告汤志红立即偿还原告借款本金279923.79元及其利息（计算至2016年5月19日的表内利息、罚息合计为16984.36元，自2016年5月19日起至借款本息全部清偿之日止，按借款合同约定计收罚息和复利，利随本清）；二、本案诉讼费用由被告汤志红承担；三、原告对被告汤志红名下位于重庆市綦江县古南镇安厦路的抵押房产具有优先受偿权。被告汤志红未作答辩。经审理查明，2014年11月4日，被告汤志红向原告邮储行綦江区支行提出个人消费贷款申请，并填写了“中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表”，同日，被告汤志红向原告作出承诺，其作出的“客户承诺书”载明：“一、提供给贵行的全部贷款资料真实、有效、合法、完整；二、申请的个人综合消费贷款用途仅限于本人及配偶、父母、子女的合法消费性用途；三、首笔支用贷款的用途为住房装修；四、在贵行规定时间内提供消费用途凭证，并承诺贷款用途真实，与贷款支用时申请用途一致”。2014年11月13日，原告邮储行綦江区支行作为贷款人与作为借款人的被告汤志红签订了合同编号为50002953214113748872的《个人额度借款合同》，该合同约定：本合同所称借款额度（也简称“额度”），系指贷款人根据对借款人的信用评价及借款人提供的担保而确定的，借款人在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的借款额度，在借款额度支用期内，只要借款人未偿还的本合同项下的借款本余额不超过借款额度，借款人可以连续申请借款，不限借款的次数和每次的金额，但在任何时点借款人所申请的借款本金金额与借款人未偿还的本合同项下的借款本余额之和不得超过借款额度。对于不可循环使用的借款额度，在借款额度支用期内，借款人可以多次申请借款，但借款人可支用的借款本金金额与借款人累计已经支用的借款本金金额之和不得超过借款额度；本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款，担保系指借款人或第三方提供抵押担保，担保合同名称为《个人最高额担保合同》，担保合同编号为50002953314112809870；贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币（小写）￥350000元（大写：叁拾伍万元整）；本合同项下额度借款可用于个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出；借款额度存续期限为156个月，自2014年11月13日至2027年11月13日（简称“额度存续期”）。额度存续期内的一定期限（简称“额度支用期”），借款人可以在申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日；根据本合同项下约定选择的的借款用途，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月；在额度支用期和借款额度内，借款人可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续，本合同约定的担保未生效前，贷款人有权拒绝借款人的借款申请；可用额度是指借款人在每次支用时，根据本合同项下已经发生的支用情况计算得出的，本次可以支用的最高金额；在额度从未使用之时，可用额度等于借款额度；如额度已经被使用，可用额度的确定须区分额度是否可循环，对于可循环使用的额度，可用额度等于借款额度减去当前合同项下所有贷款的本金余额的差，对于不可循环使用的额度，可用额度等于借款额度减去合同项下所有的贷款本金累计发放额的差；本合同项下单笔贷款支用时可采用自主支付和贷款人受托支付方式，是否可以进行自主支付由贷款人规定；单笔贷款的实际发款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮40%执行，并按如下公式换算——月利率=年利率/12、日利率=年利率/360，实际利率以借据为准；单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按合同约定的利率浮动比例重新确定贷款利率，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率以自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及合同约定利率浮动比例确定并执行新的利率的方式处理；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为合同约定贷款利率（在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础上上浮40%）的1.5倍，借款人单笔借款未按合同用途使用的，罚息利率为合同约定贷款利率（在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础上上浮40%）的2倍，借款人单笔借款未按合同用途使用且发生逾期的，罚息利率为合同约定贷款利率（在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础上上浮40%）的2倍，就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利，如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利；贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算，本合同项下贷款分为按月计息和按日计息；本合同项下采取分期还款方式的贷款按月计息的，结息日为贷款支用日的每月对日；结息日后，对于应还未还的贷款本金和利息，贷款人按日计收罚息；本合同项下借款人应还的贷款本息，对于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用的顺序划收，对于除上述以外情形的贷款，贷款人按费用、利息（包括利息、罚息、复利）、本金的顺序划收；借款人发生不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项等十种情况（详见合同第十二条对“借款人违约”的约定）的，均构成违约；如借款人发生合同约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施，即（一）要求借款人限期纠正违约行为，（二）按本合同约定计收罚息，（三）停止借款人提款及贷款资金支用，（四）调低、冻结或终止借款人借款额度，（五）宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，（六）处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权，（七）从借款人任何账户扣收全部贷款本息和其他应付款项，如果账户中款项的币种与贷款币种不同，贷款人有权按当日外汇挂牌价折算成贷款币种清偿贷款，（八）法律、法规规定，本合同约定或贷款人认为必要的其他救济措施；因借款合同发生的争议，合同各方应协商解决，协商不成的，按向贷款人所在地人民法院提起诉讼的方式解决；本合同自双方签字（盖章）之日起生效；本合同项下业务办理过程中使用的《借款支用单》、借据、放款单、提前还款申请书等文件或材料均作为本合同的附件，是本合同的有效组成部分；本合同一式叁份，贷款人、借款人和国土房管局各一份，具同等法律效力；借款人清楚地知悉贷款人的经营范围、授权权限；借款人已经阅读本合同所有条款，借款人对本合同条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解，借款有权签署本合同；贷款人已提请借款人仔细阅读本合同各条款，并应借款人的要求对相应条款作了说明，借款人确认对本合同内容不存在误解或疑义。同日，原告邮储行綦江区支行作为担保权人与作为担保人的被告汤志红签订了合同编号为50002953314112809870《个人最高额担保合同》，该合同约定：担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币350000元；担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2014年11月13日至2027年11月13日；担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结算的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押人和质押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止；抵押人自愿将本合同附件“抵押物清单”（“抵押物清单”载明抵押房产地址为綦江县古南镇安厦路，抵押房产建筑面积为153.3㎡，抵押房产权属证书编号为207房地证2011字第#号，抵押房产所有权权属为汤志红）所列之财产设定抵押，“抵押物清单”对抵押物价值的约定，不作为担保权人处分该抵押物时的估价依据，不对担保权人行使抵押权构成任何限制，“抵押物清单”作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；发生下列情况之一的，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，即（一）主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的，（二）根据主合同约定担保权人可以提前实现债权的其他情形，（三）根据法律、法规规定及本合同约定担保权人可以行使抵押权的其他情形。其后，原、被告双方签订了《重庆市房地产抵押合同》，明确约定了被告汤志红将其所有的坐落于綦江县古南镇（现为重庆市綦江区文龙街道）安厦路的住宅一套（建筑面积153.3㎡，产权证号为207房地证2011字第#号）设定抵押权作为被告汤志红向原告履行债务的担保。同时，原、被告就前述抵押房产到国土房管部门办理了抵押登记手续[他项权证为213房地证（押）2014字第03636号]。2014年11月21日，原告依约向被告汤志红发放借款300000元，原告出具的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明：借款人汤志红，贷款用途为住房装修，借款金额为300000元，借款期限12个月，即从2014年11月21日至2015年11月21日，年利率8.4%，还款方式为按月付息、到期还本。由于被告汤志红在履行合同义务过程中，未按合同约定履行并清偿还款义务，已构成违约，原告于2016年3月14日向被告汤志红发送了“中国邮政储蓄银行个人贷款逾期催收函”。2016年5月，原告乃诉至本院请求解决。尔后，被告汤志红向原告偿还了借款本金1万元，截至2016年6月14日，被告汤志红尚欠原告借款本金269923.79元及利息（含罚息、复利）19514.17元。审理中，原告将诉讼请求明确为：一、被告汤志红立即偿还原告借款本金269923.79元及利息[利息（含罚息、复利）计算至2016年6月14日为19514.17元；并从2016年6月15日起至借款本息全部清偿之日止，按借款合同约定计收罚息和复利，利随本清]。二、原告对被告汤志红名下位于重庆市綦江县古南镇安厦路的抵押房产具有优先受偿权。三、被告汤志红承担本案全部诉讼费用。以上事实，有原告向本院提交并举示的被告汤志红的身份信息材料，“中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表”，“客户承诺书”，《个人额度借款合同》,《个人最高额担保合同》,“抵押物清单”,《重庆市房地产抵押合同》,207房地证2011字第#号房地产权证，213房地证（押）2014字第03636号他项权证，《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，“中国邮政储蓄银行个人贷款逾期催收函”，汤志红拖欠借款本息系统生成表等证据，以及原告委托代理人张先龙、霍仁兰的陈述在案为凭，并经庭审质证和本院审查，应予认定。本院认为，原告邮储行綦江区支行与被告汤志红签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》是当事人的真实意思表示，合法有效，原、被告均应按照合同约定履行义务。原告已按合同约定向被告汤志红发放了借款300000元，履行了自己的义务，而被告汤志红未按合同约定履行并清偿还款义务，已构成违约，原告要求被告汤志红偿还尚欠的借款本金269923.79元及截至2016年6月14日的利息（含罚息、复利）19514.17元，以及要求被告汤志红从2016年6月15日起按借款合同约定计付罚息、复利至借款还清之日止之请求，符合法律规定，本院应予支持。由于被告汤志红以其所有的坐落于綦江县古南镇（现为重庆市綦江区文龙街道）安厦路的住宅一套（建筑面积153.3㎡，产权证号为207房地证2011字第#号）为原告对其享有的债权设立了抵押担保，并办理了抵押登记，为此，原告主张对前述抵押房产享有抵押优先受偿权之请求，符合相关法律规定，本院予以支持。为此，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条、第二百零二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告汤志红在本判决生效后立即偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行借款本金269923.79元及截至2016年6月14日的利息（含罚息、复利）19514.17元，并从2016年6月15日起按借款合同的约定计付罚息、复利至借款还清之日止；若被告汤志红未履行前述给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行有权就被告汤志红所有的坐落于綦江县古南镇（现为重庆市綦江区文龙街道）安厦路的住宅一套（建筑面积153.3㎡，产权证号为207房地证2011字第#号）以拍卖、变卖的价款优先受偿。如果被告汤志红未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2876元，由被告汤志红负担（该款原告已向本院预交，由被告汤志红在履行上述判决义务时一并给付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  张宁二〇一六年七月二十五日书记员  秦倩