广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书(2016)粤2071民初7543号原告：中国银行股份有限公司中山三乡支行，住所地广东省中山市三乡镇景观大道侧宣传文化中心大楼底层商铺，组织机构代码证X3152××××1。负责人：韦静，职务：行长。委托代理人:文建辉、黄俊栋，系广东厚诚律师事务所律师。被告：胡新培，男，1971年7月25日出生，汉族，住广东省从化市。被告：中山市金泰房地产开发有限公司，住所地广东省中山市XXX卡，组织机构代码证782964××××。法定代表人：邵碧云。委托代理人：周雪梅，女，1982年3月2日出生，汉族，住广东省中山市，系中山市金泰房地产开发有限公司职员。原告中国银行股份有限公司中山三乡支行（以下简称中行三乡支行）诉被告胡新培、中山市金泰房地产开发有限公司（以下简称金泰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月14日立案受理后，依法由审判员吴立和适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中行三乡支行委托代理人黄俊栋，被告金泰公司委托代理人周雪梅到庭参加诉讼，被告胡新培经合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行三乡支行诉称：2015年9月22日，原告与被告胡新培签订中国银行股份有限公司《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JGJRAA20150245），约定由被告向原告借款326000元，贷款期限为20年，用于购买中山市××镇迎宾大道××号金澳华庭50幢103房，并以该房产作为贷款的抵押。合同签订后，原告依合同约定，按时向被告发放了贷款，履行了合同义务，但被告在履行合同过程中违反合同约定，逾期未偿还贷款本息，至今已有2期贷款本息未清偿。根据上述合同约定，原告有权解除合同，提前收回全部贷款本息，追究被告违约责任，处分抵押财产并享有优先受偿权；合同约定由被告金泰公司对被告胡新培的相关债务承担连带保证责任。为维护原告的合法权益，据此向法院起诉，请求判令：1.解除原告与被告胡新培签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（合同编号：JGJRAA20150245）；2.被告胡新培向原告清偿借款本金324620.44元、利息5038.23元、罚息92.35元（暂计至2016年4月12日止，2016年4月13日起至还清贷款本息之日止的利息及罚息，按合同约定利率标准计算）；3.被告胡新培支付原告律师费16487.55元；4.原告对被告胡新培提供的抵押财产处置价款享有优先受偿权；5.被告金泰公司对被告胡新培的上述债务承担连带清偿责任；6.诉讼费由被告承担。原告对其主张的事实及诉讼请求提供以下证据：1.被告胡新培身份证复印件；2.被告金泰公司营业执照及组织机构代码证；3.个人一手住房贷款合同；4.借款借据；5.中山市商品房抵押登记备案证明、中山市商品房销售登记备案表；6.逾期未还款查询清单。被告胡新培未到庭应诉答辩亦未提供证据。被告金泰公司承认原告在本案中主张的事实，并承认原告提出的全部诉讼请求。经审理查明：2015年9月22日，原告中行三乡支行（贷款人即抵押权人）与被告胡新培（借款人即抵押人）、金泰公司签订（保证人）《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JGJRAA20150245号）约定：被告胡新培向原告申请贷款326000元，用于购买广东省板芙镇迎宾大道1号金澳华庭50幢103房（建筑面积103.38平方米，套内建筑面积90.16平方米），贷款期限20年，从2015年9月22日至2035年9月22日止，还款方式为按月等额本息还款。通用条款第二条第1、2、3点及第四条，有关借款保证担保约定：借款人以本合同贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保；开发商金泰公司提供阶段性连带责任的保证。自借款后至本合同项下贷款所购房抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日止，对借款人违约而引起的合同项下债务，承担保证责任。合同第三条第四、六项及附件一第五、七条关于罚息和利息约定：采取浮动利率方式，浮动周期为12个月；第一个浮动周期内，贷款月利率为3.94833‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次贷款基准利率下浮8%作为下一个浮动周期适用的利率。罚息，如借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。合同通用条款第三条关于违约责任约定，如被告未能按本合同约定还本付息的，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，要求保证人承担保证责任，依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权。上述合同签订后，原告依约于2015年9月22日向被告胡新培发放了326000元贷款，并于2015年10月30日办理了涉案房屋的商品房抵押登记备案手续。被告从贷款发放次月起每月依约向原告归还贷款本金及利息，但从2016年1月1日起开始拖欠，截至2016年4月12日被告胡新培尚欠原告贷款本金324620.44元、利息5038.23元、罚息92.35元，合计329751.02元。原告经多次追讨未果，于2016年4月14日向本院起诉，主张前述实体权利。再查：中山市商品房销售登记备案表、中山市商品房抵押登记备案证明载明，涉案中山市××镇迎宾大道××号金澳华庭50幢103房，购房总价为466244元，签约日期为2015年8月19日，于2015年8月31日登记备案在胡新培名下（合同编号：HTN2015073703）；涉案房产于2015年10月30日抵押登记在工行三乡支行名下（抵押登记编号：易房抵字第DY201557339号），贷款金额为326000元。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告中行三乡支行与被告胡新培、金泰公司签订的《个人一手住房贷款合同》是各方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，当事人应恪守履行。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”。本案中，双方在合同中对解除条件、违约责任、担保责任等进行了明确的约定，借款人胡新培未按合同约定期限偿还贷款，出借银行有权解除合同，提前收回贷款本息并按合同约定处分抵押物；同时根据《中华人民共和国合同法》第九十七条：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状,采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”的规定。故中行三乡支行要求胡新培提前归还贷款并支付相关利息、罚息的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。合同解除后，有关借款人的违约责任合同虽无明确约定，但合同通用条款第三条第2款第（2）项约定，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，即有权要求借款人立即支付剩余借款本金及利息。合同解除后，原告要求胡新培按合同约定的利率标准计付至清偿之日止的利息，本院予以支持。被告胡新培以其所有的位于中山市××镇迎宾大道××号XXX幢X房地产作为贷款的抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押权人为原告中行三乡支行。现被告胡新培未依约履行债务，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，原告有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在主债权、违约金和实现债权而产生的费用的范围内优先受偿。关于原告的律师费，双方所签订的《个人一手住房贷款合同》中虽有明确约定，但该费用并非产生违约和诉讼时必然发生的费用，且原告没有提供相应的委托合同和费用发票，故其要求被告支付律师费的请求理据不足，本院不予支持。被告金泰公司自愿对被告胡新培的贷款本息、违约金及实现债权的费用提供连带责任的保证担保，故其应当在合同约定的范围内承担连带清偿责任。案涉债权即存在物的担保又有保证人担保，根据我国《物权法》第一百七十六条，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物的情形的，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。原、被告就保证担保在合同中明确约定了贷款人有权自行选择实现担保顺序，原告要求金泰公司对胡新培的债务承担连带保证责任诉讼请求合法有据，本院予以支持。被告胡新培经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其自动放弃举证、质证和抗辩的权利，并应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条第一款、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山三乡支行与被告胡新培、中山市金泰房地产开发有限公司于2015年9月22日签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：JGJRAA20150245）；二、被告胡新培于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山三乡支行清偿截至2016年4月12日的贷款本金324620.44元、利息5038.23元、罚息92.35元，合计329751.02元及之后的利息、罚息（以324620.44元为本金，从2016年4月13日起计至清偿之日止，按《个人一手住房贷款合同》约定计算）；三、被告胡新培逾期未履行上述债务，原告中国银行股份有限公司中山三乡支行有权以被告胡新培提供的抵押物即位于广东省中山市XXX房[土地证号：中府国用（2007）第300XXX号/中府国用（2009）第X**号，合同编号：HTN201XXXX3]折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；四、被告中山市金泰房地产开发有限公司对被告胡新培的上述债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国银行股份有限公司中山三乡支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6494元，减半收取3247元（该款原告已预交）由被告胡新培负担，被告中山市金泰房地产开发有限公司承担连带责任（该款被告于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于中山市中级人民法院。审判员  吴立和二〇一六年七月十三日书记员  余 伟林雷