重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0103民初2938号原告中国工商银行股份有限公司重庆两路口支行，地址重庆市渝中区重庆村55号附1号，组织机构代码78422720-2。负责人张建伦，行长。委托代理人李玉男，重庆星盾律师事务所律师。委托代理人张露涛，重庆星盾律师事务所律师。被告李发兵，男，汉族，1974年5月9日出生，身份证地址重庆市江津区。原告中国工商银行股份有限公司重庆两路口支行（以下简称工商银行两路口支行）诉被告李发兵信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工商银行两路口支行的委托代理人李玉男、被告李发兵到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行两路口支行诉称，2015年4月29日，工商银行两路口支行与李发兵签订了《信用卡购车专项分期付款合同》，约定：李发兵向汽车分期合作商购买雅阁牌汽车，车辆总价为206800元，李发兵在工商银行两路口支行申办购车专项分期付款业务，以透支方式向汽车分期合作商重庆康森雅商贸有限公司（以下简称康森雅商贸公司）支付购车款，透支金额为144000元；李发兵以按月分期等额方式向工商银行两路口支行偿还，分期还款分36期，首期偿还金额为4492.4元，以后每期偿还4478元；李发兵按分期支付的方式向工商银行两路口支行支付分期付款手续费17222.4元，手续费以按月分期等额方式向甲方偿还，分36期偿还；李发兵每期的透支款项应从透支次月起于每月的15日前按时足额存入其购车消费分期付款账户；李发兵没有按本合同约定按时足额存入资金导致工商银行两路口支行无法扣款受偿的，工商银行两路口支行有权对李发兵收取利息和滞纳金，利息和滞纳金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定收取；如李发兵没有按照本合同约定按时足额存入资金导致工商银行两路口支行连续三次无法扣款受偿的，或资信、财务状况发生恶化的，工商银行两路口支行有权取消本合同项下的购车专项分期付款，要求李发兵立即偿还透支未还的全部款项。上述合同签订后，工商银行两路口支行以李发兵的名义向康森雅商贸公司支付购车款144000元。其后，李发兵仅偿还透支款4600元，之后李发兵一直未还款，截止2016年4月14日，李发兵尚欠工商银行两路口支行透支本金126547.39元、手续费16252元、利息2428.68元、滞纳金1232元。为维护工商银行两路口支行的合法权益，特起诉来院，请求判令：1、李发兵向工商银行两路口支行偿还借款本金126547.39、手续费16252元，以及截止2016年4月14日的利息2428.68元、滞纳金1232元，并从2016年4月15日起至上述款项付清时止，以126547.39为基数，按日万分之五计算利息；2、本案诉讼费用由李发兵承担；。被告李发兵辩称，案涉工商银行牡丹信用卡是由李发兵申请并办理的，但是上述借款并未打到李发兵的账户上，汽车销售商康森雅商贸公司一直未将所售车辆交付给李发兵，还一直催促李发兵还款，所以李发兵认为康森雅商贸公司涉嫌欺诈而没有继续支付后续款项，对工商银行两路口支行主张的欠款金额李发兵也不予认可。对于工商银行两路口支行主张的律师费问题，李发兵认为律师费应当由工商银行两路口支行承担。经审理查明，2015年4月29日，工商银行两路口支行与李发兵签订《信用卡购车专项分期付款合同》，约定李发兵向康森雅商贸公司购买雅阁牌汽车一辆，车辆总价为206800元，李发兵自行支付首付款62800元，剩余购车款，李发兵申请通过其在工商银行两路口支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为144000元；工商银行两路口支行同意李发兵使用用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡并将上述透支资金一次性划付给汽车销售商；李发兵不可撤销地授权工商银行两路口支行将上述透支资金划入李发兵指定的汽车销售商康森雅商贸公司位于工商银行两路口支行的账户内；李发兵以按月分期等额方式向工商银行两路口支行偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为4492.4元，以后每期偿还的金额为4478元，每期的透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还；李发兵应按分期支付的方式向工商银行两路口支行支付分期付款手续费17222.4元；如李发兵没有按本合同约定及时足额存入还款资金，工商银行两路口支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向李发兵收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期次数；李发兵应按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下工商银行两路口支行为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。之后，李发兵向工商银行两路口支行申请办理中国工商银行信用卡（个人卡），李发兵签字确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。申请表背面的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明：牡丹信用卡申领人（以下简称甲方）基于知悉并理解牡丹信用卡章程和本合约各项条款，自愿申领牡丹信用卡。甲方应在中国工商银行发卡机构（以下简称乙方）规定的还款期限内偿还欠款并同意乙方可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向甲方催收欠款，若甲方经乙方催收仍未能偿清其欠款，乙方有权选择采取或同时采取如下措施：停止该卡使用（电子现金交易除外）；停止甲方所有牡丹信用卡使用（电子现金交易除外）；行使质权；从甲方在中国工商银行任何分支机构开立的任何账户中直接扣收；将甲方违约信息公布在中国工商银行网站上等措施，并由甲方承担由此产生的费用及造成的损失。甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应该按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。甲方应承担牡丹信用卡（含副卡）项下发生的全部债务，乙方有权从其账户中扣收因牡丹信用卡（含副卡）而发生的全部交易款项、利息及费用等。费用按照乙方对外统一规定的收费项目及标准收取。在《中国工商银行牡丹信用卡章程》最后部分还载明了信用卡收费标准。2015年4月，工商银行两路口支行向李发兵核发了信用卡一张，之后，工商银行两路口支行依照合同约定从该信用卡中透支144000元资金划入康森雅商贸公司账户。李发兵透支消费后未按约还款，截止2016年4月14日，李发兵尚欠工商银行两路口支行透支本金126547.39元、手续费16252元、利息2428.68元、滞纳金1232元。上述事实，有《信用卡购车专项分期付款合同》、银行流水明细、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》等证据及当事人陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，工商银行两路口支行与李发兵签订的《信用卡购车专项分期付款合同》，是双方当事人的真实意思表示，符合法律规定，合法有效。李发兵向工商银行两路口支行申请办理信用卡，工商银行两路口支行按约向李发兵发放了信用卡，李发兵从该信用卡中透支144000元支付给康森雅商贸公司购买汽车，李发兵透支消费后理应按照合同的约定按时足额履行分期还款义务，但在合同履行过程中，李发兵未按照合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，工商银行两路口支行有权按照分期付款合同的约定提前收回分期资金，收取手续费，并有权按照领用合约的约定收取利息、滞纳金。关于李发兵认为上述借款并未发放到李发兵的账户上，李发兵不应支付欠款的问题。工商银行两路口支行与李发兵签订《信用卡购车专项分期付款合同》第四条明确约定：李发兵不可撤销的授权工商银行两路口支行将上述透支资金划入李发兵指定的汽车销售商康森雅商贸公司位于工商银行两路口支行的账户内，并且工商银行两路口支行已经按约实际履行了划款义务，故李发兵的该项主张本院不予支持。关于李发兵认为汽车销售商康森雅商贸公司未实际交付所购买车辆，康森雅商贸公司涉嫌欺诈而导致李发兵不愿还款的问题。首先，本案系工商银行两路口支行与李发兵之间的信用卡纠纷法律关系，而汽车销售商康森雅商贸公司与李发兵的购买车辆行为系买卖合同法律关系，两者属于不同的法律关系；其次工商银行两路口支行按照信用卡购车专项分期付款合同》约定，履行了相应义务，并无过错，所以李发兵的该项请求本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：被告李发兵应当自本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆两路口支行偿还借款本金126547.39元、手续费16252元，以及截止2016年4月14日的利息2428.68元、滞纳金1232元，并从2016年4月15日起至上述款项付清时止，以126547.39元为基数，按日万分之五计算利息。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半案件受理费1788元，由被告李发兵承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。代理审判员  王鑫二〇一六年七月二十七日书 记 员  简燕