彭水苗族土家族自治县人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0243民初2020号原告中国工商银行股份有限公司彭水支行，住所地：彭水苗族土家族自治县汉葭街道文庙居委202号（中业太阳城2-1-2至2-1-7、2-2-1），统一社会信用代码915002439141513382R。代表人吴兴祥，该支行行长。委托代理人敬明，男，1965年5月2日出生，汉族，系原告中国工商银行股份有限公司彭水支行职工（特别授权代理）。被告谢晓雷，男，1981年2月28日出生，汉族，居民。被告安世会，女，1987年9月11日出生，汉族，居民。被告温安坤，男，1966年10月29日出生，苗族，居民。被告谢晓鸿，男，1975年12月25日出生，汉族，居民。原告中国工商银行股份有限公司彭水支行（以下简称工行彭水支行）诉被告谢晓雷、安世会、温安坤、谢晓鸿金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月24日受理后，依法由代理审判员朱为担任审判长，与代理审判员陈鑫、人民陪审员付子元组成合议庭，共同负责对案件的审判，适用普通程序于2016年6月24日在本院第一审判庭公开开庭进行了审理。原告工行彭水支行的委托代理人敬明，被告温安坤、谢晓鸿到庭参加诉讼；被告谢晓雷、安世会经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行彭水支行诉称：2014年12月1日，原告谢晓雷、安世会以自有房产作抵押，与被告工行彭水支行签订《个人借款/担保合同》，该合同约定借款金额为500000元，年利率为8.96%，期限为12个月，还款方式为按月还息，到期还本。被告温安坤、谢晓雷为贷款提供了保证担保。2015年9月，被告谢晓雷、安世会开始出现逾期还款，此笔贷款已经累计逾期7期未还。请求人民法院依法判决：一、被告谢晓雷、安世会依法偿还原告工行彭水支行贷款本金500000元及算至2016年5月5日前的利息42688.27元，并按月利率0.97%为标准支付2016年5月5日起至贷款本金付清之日止的利息；二、被告温安坤、谢晓鸿对前述债务承担连带清偿责任。被告温安坤辩称：担保合同无效，原告工行彭水支行与谢晓雷协商好借款后，叫我们去签字，我们没有看到合同，仅仅只签了字，也没有向我们送达合同书，贷款的程序不合法，不应当承担担保责任。原告工行彭水支行的催收措施不恰当。原告工行彭水支行在起诉时没有采取保全措施，致使担保人的担保风险增加了。担保人主体不合格，自然人担保应当由夫妻双方到场并协商一致，否则不能产生法律效力。贷款的时候说的是公司贷款，现在变成了个人贷款。被告谢晓鸿辩称：担保合同无效，2月13日发放的贷款，被告谢晓鸿是2月13日以后才签的字，程序有重大瑕疵。被告谢晓鸿没有收到任何合同，原告工行彭水支行没有告知金额和用途，只是叫签字。贷款办理由瑕疵，原告方应当对借款人的资产进行评估，确认其是否具有偿还能力，借款人之前已经用房屋抵押贷款了300000元尚未偿还，明显不具有还款能力，担保人只提供了一年的工资证明，明显也不具有还款能力。被告谢晓鸿不应当承担担保责任。被告谢晓雷、安世会未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。经审理查明：被告谢晓雷、安世会于2009年12月28日登记结婚，2014年12月1日，被告谢晓雷向原告公司彭水支行申请贷款500000元，被告安世会在申请人配偶一栏签字确认。2015年2月12日，原告工行彭水支行作为贷款人与被告谢晓雷、安世会作为借款人和被告温安坤、谢晓鸿作为担保人签订编号B[助业贷]字[黔江]行[彭水]支行[2015]年[006]号《个人借款/担保合同》，该合同贷款金额为500000元，用途为经营，担保方式为保证，贷款期限为5年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮60%确定，据此确定的利率以借款凭证载明为准。罚息利率按约定利率上浮30%确定；还款方式为按月还息，到期还本；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权终止合同，有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；对不能按时支付的利息，按罚息利率支付复利；保证人对合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利等费用承担连带担保责任，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。该合同落款处由被告谢晓雷、安世会在借款人处签字捺印，由温安坤、谢晓鸿在保证人处签字捺印。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号文件）规定逾期贷款罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号文件）规定：“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”2015年2月13日，原告工行彭水支行向被告谢晓雷支付借款500000元，在借款借据的借款人签章栏处有被告谢晓雷的签名和捺印，借款借据上注明贷款日期为2015年2月13日，到期日期为2016年2月13日。截止2016年5月5日，被告谢晓雷、安世会尚欠借款本金500000元，利息42688.27元。以上事实有户口本复印件一份，结婚证复印件一份，申请表一份，贷款合同一份，借据一份，欠款清单一份及当事人的陈述在卷为证，足以认定。本院认为：本案是一起金融借款合同纠纷。本案所涉的个人贷款合同合法有效，原告工行彭水支行于2015年2月13日依约向被告谢晓雷、安世会支付了借款500000元，履行了合同义务。借款借据上清楚载明还款日期为2016年2月13日，被告谢晓雷、安世会未按照合同约定偿还借款本金和利息，违反了合同的约定，应当承担相应的违约责任。对于原告工行彭水支行主张的借款本金，《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”被告谢晓雷、安世会借款后没有按照借款合同约定分期偿还原告工行彭水支行借款本息，现原告工行彭水支行要求被告谢晓雷、安世会立即归还本息及相关费用符合合同约定，被告谢晓雷、安世会理应立即偿还原告工行彭水支行剩余借款本金500000元。对于原告工行彭水支行主张利息，故本院查明截止2016年5月5日共计42688.27元，被告谢晓雷、安世会应当予以偿还，对于该项诉讼请求本院予以支持。因借款于2016年2月13日到期，故2016年5月5日之后的利息就是逾期利息。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号文件）规定逾期贷款罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。原、被告在合同中约定逾期利率为在贷款利率基础上上浮30%，即中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率基础上上浮108%，故本案2016年5月5日之后的逾期利息应当计算为以500000元为基数，以中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮108%为标准（最高不超过月利率0.97%），从2016年5月6日起计算至借款本金清偿完毕之日止。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第二十一条规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”本案中，原、被告在保证合同中约定保证人对合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利等费用承担连带担保责任，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年。本案贷款于2016年2月13日到期，故原告工行彭水支行对担保人的起诉未超过保证期间，据此，本院认定被告温安坤、谢晓鸿作为保证人对被告谢晓雷、安世会在原告工行彭水支行处的借款本金、利息、逾期利息承担连带保证责任。被告温安坤、谢晓鸿辩称担保合同为无效合同，二人不应担承担担保责任，但被告温安坤、谢晓鸿未举示证据证明该主张，故本院对该辩称理由不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告谢晓雷、安世会于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司彭水支行借款本金500000元、利息42688.27元、逾期利息[逾期利息以500000元为基数，以中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮108%为标准（最高不超过月利率0.97%）,从2016年5月6日起计算至借款本金清偿完毕之日止]；二、被告温安坤、谢晓鸿对前述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司彭水支行在本案中的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9226元（原告中国工商银行股份有限公司彭水支行已预交9226元），由被告谢晓雷、安世会、温安坤、谢晓鸿负担9226元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。同时直接向重庆市第四中级人民法院预交上诉费。递交上诉状后期满七日内仍没有预交上诉费，又不提出缓交申请或提出申请未被批准同意的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期满内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决确定的义务，不自觉履行的，当事人可以申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从分期履行期间的最后一日起计算。审 判 长 朱 为代理审判员 陈 鑫人民陪审员 付子元二〇一六年七月七日书 记 员 张艳迪