江西省南昌市西湖区人民法院民 事 判 决 书(2016)赣0103民初459号原告：中国农业银行股份有限公司南昌象南支行，地址：南昌市西湖区象山南路113号，组织机构代码：85839436-2。负责人：陆虹，系该支行行长。委托代理人：朱建定、龚俊，系该支行员工。被告：何志良，男，1967年8月2日生，汉族，住江西省南昌市进贤县。被告：胡金风，女，1965年2月18日生，汉族，住江西省南昌市进贤县。原告中国农业银行股份有限公司南昌象南支行（以下简称“农行象南支行”）诉被告何志良、胡金风信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农行象南支行委托代理人朱建定、龚俊到庭参加诉讼，被告何志良、胡金风经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告农行象南支行诉称：2013年9月，被告何志良因购买家庭装修材料向我行申请家装专项分期，期限3年，申请专项信用额度人民币29万元，被告胡金风为共同还款人，承担共同还款责任。我行与两被告于2013年9月9日签订了《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，被告同意以坐落于南昌市进贤县民和镇苗卜路005号（房产证号：房权证进房字第××号）的房产作为该笔分期抵押物，并于2013年9月25日在房管局办理了抵押登记，我行为抵押权人。2013年9月29日，经上级行审核同意并向被告何志良发放分期贷款29万元，期限3年（36期）。被告何志良在收到分期贷款后，仅归还了我行贷款金额147987.53元，从2014年9月开始，一直未按规定时间归还银行每月分期款项，我行多次催收，但被告至今未归还款项。故诉至法院，请求：1判令被告何志良、胡金风共同归还原告贷款本息187478.71元（截止到2016年1月6日）及信用卡本息结清日止的利息及滞纳金；2、依法拍卖或变卖被告何志良在我行的抵押物，用以清偿两被告所欠我行信用卡透支本息；3、本案诉讼费用及相关费用由两被告承担。原告农行象南支行提交了如下证据：证据一、原告的营业执照、组织机构代码、负责人身份证明、两被告的身份证及结婚证复印件，证明原、被告的诉讼主体资格，且两被告系夫妻；证据二、中国农业银行金穗贷记卡申请表、家装分期面谈笔录、金穗贷记卡专项商户分期业务申请表，证明2013年9月9日被告何志良因房屋装修向我行申请分期贷款业务；证据三、同意抵押承诺书、偿还信用卡分期借款承诺书、共同还款承诺书、他项权证各一份，证明两被告承诺共同还款，并同意以坐落于南昌市进贤县民和镇苗卜路005号（房产证号：房权证进房字第××号）房产作为该笔分期贷款的抵押物且在房管局办理了抵押手续；证据四、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》及付款业务提示、分期刷卡凭证一份、银行交易流水明细，证明：被告何志良向我行申请信用卡分期贷款，我行履行了放款义务，共计放款29万元，截止到2016年1月6日被告尚欠贷款本息187478.71元，其中本金145847.28元，利息38459.06元，滞纳金3172.37元；我行已告知被告如违约，应承担相应的违约责任；证据五、还款承诺函一份，证明2015年9月7日被告何志良承诺于2015年12月30日归还原告24000元，2016年2月6日归还原告122759.81元，但被告至今未履行承诺还款。被告何志良辩称，逾期还款是因为银行放款后在我账上第一个月扣了34200元手续费，第二个月又扣了34200元，我实际上没用到合同约定的款项，这个问题银行一直未解决，故我未按时还款。被告何志良未提交证据。被告胡金风未答辩亦未提交证据。经审理查明：被告何志良、胡金风系夫妻。被告何志良、胡金风因在红谷滩新区方达建材总汇购买装修材料向原告农行象南支行申请专项商户分期贷款业务。2013年9月9日，被告胡金风签署共同还款承诺书、偿还信用卡分期借款承诺书、同意抵押承诺书各一份。同日，原告与两被告签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》一份，其中合同约定，持卡人（被告）使用卡号62×××33贷记卡账户作为还款账户；每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用；分期手续费不收取利息；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前应全额归还账单列示的“本期全部应还款项”，逾期未还视为违约；当期存入贷记卡账户资金超出“本期全部应还款项”的部分视作为超额还款，若有超额还款则从末期开始逐期偿还分期本金；超额还款足额偿还一期或多期分期本金的，则还款期数自动递减；若超额还款不够足额偿还一期分期付款本金的，则已还部分视同偿还末期分期付款本金，还款期数不变，其他各期还款金额不变；分期付款最大连续违约次数不能超过2次，如违约按剩余本金以日利率万分之五收取利息；每月按剩余本金的5%收取滞纳金；对超过信用额度的金额，每月收取5%的超限费；连续违约超过2次，终止该笔分期付款业务，提前还清欠款，已收取的分期手续费不予退还；分期金额为29万元；分期手续费费率为11.8%，手续费金额为34220元；分期期数为36期；担保方式为抵押；抵押物为被告何志良所有的位于南昌市进贤县民和镇苗卜路005号房屋。2013年9月25日，双方办理了房他证进房字第××号他项权证。2013年9月29日，原告按约向被告何志良发放了信用卡（卡号：62×××33），被告何志良于当日在南昌市红谷滩新区方达建材总汇持卡消费29万元。借款后，两被告未如约按期归还贷款。2015年9月7日，被告何志良向原告出具还款承诺函一份，承诺于2015年12月30日归还原告24000元，2016年2月6日归还原告122759.81元。但截止2016年1月6日两被告尚欠贷款本金145847.28元，利息38459.06元，滞纳金3172.37元。为此，原告农行象南支行诉至本院。另查明，原告于2013年10月10日按双方约定从被告何志良账户中扣手续费34220元，2013年11月4日再次从被告何志良账户中扣款34220元。庭审中，原告就2013年11月4日扣款34220元作出说明，同意就该笔款项作为本金从29万元中扣除，按借款本金255780元从2013年11月1日起计息，且按合同约定11.8%的费率计算手续费为30182.04元，多收的4037.96元作为利息在被告拖欠本息中予以扣减。上述事实，有营业执照、身份证、结婚证；原、被告签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》；同意房产抵押承诺书；偿还信用卡分期借款承诺书；共同还款承诺书；付款业务提示；分期刷卡凭证；房屋他项权证；还款承诺函；原告的陈述等证据所证实。本院认为，原告与被告何志良、胡金风签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、被告何志良、胡金风向原告出具的同意抵押承诺书、偿还信用卡分期借款承诺书、共同还款承诺书，均系双方当事人真实意思表示，未违反国家法律、行政法规的禁止性规定，应合法有效。原告已按约向被告何志良发放了贷款，享有按约收回借款本息的权利，被告何志良应按合同约定按期归还借款。被告何志良未按约定按期足额归还借款，属违约行为，应承担违约责任。被告胡金风作为共同还款人，应承担共同还款责任。现原告要求被告何志良、胡金风共同归还借款及行使抵押权，于法有据，予以支持。对于被告何志良的辩称意见，因原、被告双方签订的合同中对超额还款部分进行了约定，超额还款视为从末期开始逐期偿还分期本金，故本院对被告何志良的辩称意见不予支持。但因原告自愿在两被告所欠本息中自动扣减利息4037.96元，系当事人对自身权利的自由处分，本院予以确认，截止到2016年1月6日两被告尚欠原告贷款本金145847.28元，利息及滞纳金为37593.47元。据此，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一款第（一）项、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告何志良、胡金风于本判决生效后十日内归还原告中国农业银行股份有限公司南昌象南支行借款本金145847.28元及利息、滞纳金（截止2016年1月6日利息、滞纳金为37593.47元及自2016年1月7日起至借款付清之日止，按合同约定计算利息、滞纳金）；二、如被告何志良、胡金风未按期履行上述判决，则拍卖或变卖被告何志良所有的位于南昌市进贤县民和镇苗卜路005号房屋，所得价款原告优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案由原告预交的案件受理费4050元，财产保全费1460元，合计5510元，由被告何志良、胡金风承担，限随上述款一并偿付。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院，且应在递交上诉状后七日内，到南昌市中级人民法院缴纳上诉费，或办理减、免、缓交手续，逾期不交或未按规定办理相关手续，南昌市中级人民法院按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决书确定的全部义务，一方不履行的，权利人可以向人民法院申请强制执行，申请执行的期限为2年，该期限从法律文书规定的履行期间的最后一日起计算。审 判 长  李 娜人民陪审员  殷俊文人民陪审员  肖克忠二〇一六年七月十四日书 记 员  邹 庸速 录 员  黄前琴