江苏省苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0509民初2214号原告中国工商银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇流虹路570号。负责人赵霆，该行行长。委托代理人顾定峰，江苏立泰律师事务所律师。委托代理人金莉，江苏立泰律师事务所律师。被告丁建荣。原告中国工商银行股份有限公司吴江分行（以下简称工行吴江分行）与被告丁建荣信用卡纠纷一案，本院于2016年2月15日立案受理后，依法由审判员曹玲玲适用简易程序审理。后因被告丁建荣下落不明，需公告送达起诉状副本，本院于2015年3月16日裁定将本案转为普通程序，并由审判员张勤担任审判长与代理审判员杨柳、人民陪审员史惠生组成合议庭于2016年7月1日公开开庭进行了审理。原告工行吴江分行的委托代理人顾定峰到庭参加诉讼。被告丁建荣经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，公告期间届满后未到庭应诉。本案现已审理终结。原告工行吴江分行诉称：被告丁建荣于2013年5月29日至原告处申请办理信用卡，经核准原告向其发放了授信额度为10万元的信用卡一张，卡号为62×××89。被告丁建荣自2013年6月27日开卡后进行透支消费，一直使用至2015年12月，被告丁建荣因未能根据合约最低还款额进行还款导致违约。原告催收未果，故起诉请求判令：1、被告丁建荣归还信用卡透支本金94455.99元，支付欠息40490.93元、滞纳金9481.25元，合计144428.17元（利息、滞纳金计算至2015年12月21日，之后的利息、滞纳金按信用卡领用合约及章程约定继续计算）；2、被告承担本案诉讼费用。被告丁建荣未作答辩。经审理查明：2013年5月29日，丁建荣向中国工商银行股份有限公司吴江支行（以下简称工行吴江支行）申请办理标准白金信用卡一张，并填写《工银信用卡申请表（个人卡）》。该申请表载明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”丁建荣在申请人处签字确认。该申请表背面附有的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》为工行吴江支行提供的格式条款。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定：除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。申领人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。申领人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。申领人可按照银行对账单标明的最低还款额还款。申领人按照最低还款额规定还款的，银行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。申领人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。申领人连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，银行有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。后工行吴江支行向丁建荣核发了中国工商银行牡丹信用卡，卡号为62×××89，授信额度为10万元。此后，丁建荣自2013年6月27日起使用该卡进行了透支消费，但2014年5月7日最后一次还款后丁建荣再未还款。截至2015年12月21日，丁建荣结欠信用卡透支本金94455.99元、利息40490.93元、滞纳金9481.25元。工行吴江分行提交上述信用卡交易明细清单，记载了对超期未还款项所计收的滞纳金金额，明确滞纳金的计收上限为每月不超过500元，但未提供相应对账单，也未陈述滞纳金的具体计算方式。工行吴江分行多次催讨未果，遂诉至本院。诉讼中，工行吴江分行明确案涉信用卡现已被冻结。另查明：2015年3月19日，工行吴江支行在苏州市吴江区市场监督管理局登记变更名称为中国工商银行股份有限公司吴江分行。以上事实，有原告提供的《工银信用卡申请表》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、信用卡交易明细、中国工商银行信用卡系统截图、企业名称变更证明以及原告委托代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为：原告在被告明确表示自愿遵守《中国工商银行牡丹卡领用合约（个人卡）》的前提下，经被告申请，向被告发放中国工商银行牡丹信用卡，该领用合约对原、被告双方均具有法律约束力。被告持卡透支消费，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担归还透支本金，支付未还透支金额自记账日起按日万分之五计算的利息等违约责任。被告未按信用卡合约约定偿还最低还款额，原告有权主张按最低还款额未还部分的5%计算滞纳金。但原告未提交用于确定滞纳金计算基数的相应对账单，亦未说明最低还款额的具体标准。本院根据原告提交的交易明细推算，纯透支消费，第一期最低还款额按当期应还消费透支额的10%确定，第二期起最低还款额每月为500元（第二期按照第一期最低还款额计算超出500元的按500元计算）。相较于被告的透支总额而言，以按该方式确定的最低还款额计算的滞纳金并未过高，且被告未提出异议，故本院对原告主张的滞纳金数额仍予以支持。被告丁建荣经本院合法传唤未到庭应诉，应视为其放弃质证、抗辩等诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告丁建荣应于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司吴江分行信用卡透支本金94455.99元，并偿付相应的利息、滞纳金（截至2015年12月21日的利息为40490.93元，滞纳金为9481.25元，自2015年12月21日起至实际给付之日止的利息、滞纳金按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算，每月计收的滞纳金不超过500元）。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：0xx793）如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3188元，公告费560元，合计3748元，由被告丁建荣负担，并于本判决生效之日起十日内直接给付原告。原告预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。审 判 长 张 勤代理审判员 杨 柳人民陪审员 史惠生二〇一六年七月四日书 记 员 唐 雷附录法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。