云南省河口瑶族自治县人民法院民 事 判 决 书(2016)云2532民初145号原告河口瑶族自治县农村信用合作联社。法定代表人许建彬，职务：理事长。委托代理人何为枰，云南桦源律师事务所律师。代理权限：特别授权。委托代理人蔡玉，女，河口瑶族自治县农村信用合作联社职员。代理权限：特别授权。被告廖××，男，汉族，1978年1月27日生。被告李××，女，哈尼族，1978年10月7日生。被告廖××1，女，汉族，1972年2月9日生。被告王××，男，壮族，1968年1月27日生。被告全××，女，汉族，1950年12月15日生。被告廖××2，男，汉族，1945年10月8日生。共同委托代理人张磊，力远律师事务所律师。代理权限：特别授权。原告河口瑶族自治县农村信用合作联社诉被告廖××、李××、廖××1、王振华、全××、廖××2借款合同纠纷一案，本院于2016年4月19日立案受理后，依法适用简易程序于2016年6月27日公开开庭进行审理。原告河口瑶族自治县农村信用合作联社委托代理人何为枰、蔡玉，被告廖××及被告廖××、李××、廖××1、王振华、全××、廖××2的共同委托代理人张磊到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告诉称：2012年6月26日，被告廖××与原告河口瑶族自治县农村信用合作联社（以下简称河口信用社）签订《个人借款合同》，约定河口信用社向被告廖××贷款人民币350万元，借款期限36个月（2012年6月26日至2015年6月26日），月利率8.1066‰，还款方式为按月付息到期还本。借款人未按期偿还本金的，自逾期之日起，贷款人按合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收100%的利率计收复利。2012年6月20日，被告廖××、李××、廖××1、王振华、全××、廖××2与原告签订《最高额抵押合同》，约定被告廖××、李××、廖××1、王振华、全××、廖××2为廖××向原告借款350万元的主债权提供担保，并对抵押物、抵押担保的范围分别进行约定。同日原被告共同到河口住建局对被告廖××所有的商住楼一幢（产权证号为河房产权证2002字第02**号）、被告廖××1王××共有的住房一套（产权证号为河房产权证2004字第09**号、河房2004共字第652号）、被告廖××2所有的1-2层铺面（产权证号：河口县房权证河口镇字第200811**号）、被告廖××2所有的住房一套（产权证号：河口县房权证河口镇字第200811**号）、被告全××所有的住房一套（房权证号：河口县房权证河口镇字第200901**号）、被告李××所有的住房一套（产权证号：河口县房权证河口镇字第200907**号）共6处房产办理了抵押登记。2012年6月26日，原告按合同约定向被告廖××发放贷款本金350万元，被告廖××收到贷款后仅赔还2012年6月26日至2015年5月20日借款利息968228.23元，自2015年5月21日起，被告廖××就未再偿还本息，2015年9月18日，原告分别向六被告送发《督促履行担保责任通知书》，请其履行担保责任，或督促借款人偿还借款本息，但六被告均未履行偿还责任。原告认为，由于被告违反合同约定和相关法律规定，给原告造成了经济损失，为维护自身合法权益，故向法院提起诉讼，请求法院判令：一、被告廖××立即偿还借款本金350万元及按约定利息支付自2015年5月21日起至还清全部贷款之日止的利息、罚息、复利；二、判令被告廖××、李××、廖××1、王振华、全××、廖××2履行抵押担保责任，原告对提供担保的6处房产及对应土地使用权享有优先受偿权；三、被告廖××、李××、廖××1、王振华、全××、廖××2对廖××应承担的还款责任承担连带责任；四、6被告连带承担案件受理费、保全费、公告费、评估费、拍卖费、律师代理费。被告辩称：原告陈述的事实和理由与实际相符，予以认可，但原告的诉讼请求部分不予认可，第二项请求要求被告承担利息、罚息、复利，这个与合同约定不符，也不符合法律规定，第四项请求，被告只应以抵押的房产为限承担连带责任，对案件受理费、保全费、公告费、评估费、拍卖费、律师代理费也不应承担连带责任。被告廖××认为自己并不是恶意欠款，因被公安机关羁押，自己的财产也无法自由支配，导致自己无法支付原告本金利息。自己向原告借的贷款，与其他被告无关，自己在河口永昌路东西干道右侧有一块266.16亩的土地，拍卖之后可以还款，不要处理其他被告的房产。原告针对自己的诉讼主张，向法庭提交了以下证据：第一组证据：1、原告《营业执照》复印件1份；2、法定代表人身份证明1份；3、法定代表人身份证复印件1份；4、六位被告身份证复印件各1份。欲证实原被告主体身份等情况。第二组证据：1、借款申请书复印件1份；2、《个人借款合同》复印件1份；3、《最高额抵押合同》复印件1份；4、产权证号为河房产权证2002字第02**号的房屋产权及土地使用证复印件各1份；5、产权证号为河房产权证2004字第09**号、河房2004共字第652号的房屋产权及土地使用证复印件各1份；6、产权证号为河口县房权证河口镇字第200811**号房屋产权及土地使用证各1份；7、产权证号为河口县房权证河口镇字第200811**号房屋及土地使用证复印件各1份；8、房权证号为河口县房权证河口镇字第200901**号房屋产权及土地使用证复印件各1份；9、产权证号为河口县房权证河口镇字第200907**号房屋产权及土地使用证各1份；10、河口县房他证2012字第201206**号房屋他项权证1份；11、借款借据复印件1份。欲证实：1、原告河口信用社与被告廖××于2012年6月26日签订了《个人借款合同》，合同约定：被告廖××向原告借款350万元，借款期限36个月（2012年6月26日起至2015年6月26日止），月利率8.1066‰，还款方式是按月付息，到期还本。逾期还本的自逾期之日起，贷款人按合同利率加收50%利率罚息，并对未支付的利息按合同利率加收100%的复利。2、2012年6月20日，原告与被告廖××、李××、廖××1、王振华、全××、廖××2签订《最高额抵押合同》，约定被告廖××、李××、廖××1、王振华、全××、廖××2以房产抵押为廖××向原告借款350万元的主债权提供担保，并对抵押物的房产办理了抵押登记手续；3、原告已于2012年6月26日向被告廖××拨付了贷款本金350万元。第三组证据：1、《贷款帐》1份；2、《督促履行担保责任通知书》5份。欲证实：1、被告廖××收到原告350万本金后仅支付了2012年6月26日至2015年5月20日期间的利息968228.23元，自2015年后的利息及本金仍未偿还；2、原告于2015年9月18日分别向被告廖××、李××、廖××1、全××、廖××2发出《督促履行担保责任通知书》，但被告仍未履行偿还责任。第四组证据：《委托代理协议》复印件和《律师代理费收据》各一份。欲证实为向被告追偿债权，支付律师费10000元。被告对上述证据进行质证后，对证据予以认可，对没有提交原件的证据，同意法庭庭后核实。被告没有向法庭提交证据。原告提交的证据经法庭庭审后核实，复印件与原件一致，来源、形式符合法律规定，内容客观、真实，与本案具有关联性，予以采信。经审理查明：2012年6月26日原告河口信用社与被告廖××签订了合同编号为2012年借贷字第188号《个人借款合同》。合同约定：“被告廖××向原告借款350万元，借款用途为购买家俱，借款期限36个月（即2012年6月26日起至2015年6月26日止），月利率8.1066‰，合同签订后，贷款发放前，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同贷款利率按放款当日适用的贷款基准利率及本合同约定的浮动比例确定。还款方式是按月付息，到期还本，利随本清。合同第五条第一款对罚息约定，借款人未按合同约定日期偿还本金的，自逾期之日起，借款人按合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止，对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利，罚息利率为本合同约定的利率基础上加收50%确定，贷款人按合同利率加收50%利率罚息。合同第十条第五项约定：借款到期借款人未按月偿还的……对逾期借款自逾期之日起按合同利率加收50%的利率计收罚息，并对为支付的利息按合同约定利率加收100%的利率计收复利。”2012年6月20日，被告廖××、李××、廖××1、王振华、全××、廖××2与原告签订《最高额抵押合同》，约定以被告廖××所有的商住楼一幢（产权证号河房产权证2002字第02**号）、被告廖××1、王××共有的住房一套（产权证号河房产权证2004字第09**号、河房2004共字第652号）、被告廖××2所有的1-2层铺面（产权证号河口县房权证河口镇字第200811**号）、被告廖××2所有的住房1套（产权证号河口县房权证河口镇字第200811**号）被告全××所有的住房1套（房权证号河口县房权证河口镇字第200901**号）、被告李××所有的住房1套（产权证号河口县房权证河口镇字第200907**号）共6处房产为原告主债权为自2012年6月26日至2015年6月26日期间，在人民币350万元的最高余额内，原告依据与廖××签订的借款合同而享有的对债务人的债权提供担保。担保的范围包括：主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费、公证费等）。同日，原被告双方到河口县住建局对抵押物进行了抵押登记。2012年6月26日原告向被告廖××拨付了贷款本金350万元。2012年6月26日至2015年5月21日间，被告廖××向原告支付利息968228.23元。2015年5月21日之后廖××未再向原告支付利息，也未偿还本金。2015年9月18日原告河口信用社分别向被告廖××、李××、廖××1、全××、廖××2发出《督促履行担保责任通知书》，催促及时偿还所欠利息及本金，但六被告均未履行还款义务。河口信用社遂向本院提起诉讼，提出上述诉请，并支付律师代理费10000元。本院认为，河口瑶族自治县农村信用合作联社与廖××签订的2012年借贷字第188号《个人借款合同》，与廖××、李××、廖××1、王振华、全××、廖××2签订的《最高额抵押合同》合法有效。廖××、李××、廖××1、王振华、全××、廖××2提供房产作为抵押物为借款人债权提供担保，并办理了抵押登记，抵押担保有效。原告按合同约定向被告廖××发放了贷款，履行了自己的合同义务。被告廖××也应按合同约定按期还本付息，但被告廖××利息支付至2015年5月21日后就未再支付，合同到期也未返还本金，已构成违约。《中华人民共和国合同法》（以下简称《合同法》）第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息”；第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款”；第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”；中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限一年以上）利率实行一年一定……对贷款到期不能按期支付利息的按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款规定：“逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的贷款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%……”，第二款规定：“对逾期或未按合同用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”；原告与被告廖××签订的《个人借款合同》第五条第一项约定：“借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率按实际天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期利息，）按罚息计收复利。本合同约定罚息利率为在本合同约定的利率基础上加收50%确定”。该约定符合国家法律法规的规定。《个人借款合同》第十条第五项关于复利利率的约定“……并对未支付的利息按合同利率加收100%的复利”的约定违反了中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款的规定，应为无效。原告请求被告廖××立即偿还借款本金350万元及按约定利息支付自2015年5月21日起至还清全部贷款之日止的利息、罚息、复利的诉讼请求符合法律法规规定和合同约定的部分，应予支持。《中华人民共和国担保法》（以下简称《担保法》）第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者变卖、变卖该财产的价款优先受偿。”所以，被告仅以提供担保的财产为限对原告的债权承担连带责任。第三十六条规定：以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。”第四十六条规定：“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”原被告双方签订的《最高额抵押合同》第二条约定“甲方最高额抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费、公证费等）以及其他应付费用。”因双方抵押担保有效，原告支付的10000元律师代理费符合收费规定，对原告请求被告返还借款本金，支付利息、罚息、复利、案件受理费、保全费、公告费、评估费、拍卖费、律师代理费的诉讼请求应予支持，对抵押的6处房产及对应土地使用权享有优先受偿权。对原告请求被告廖××、李××、廖××1、王振华、全××、廖××2对廖××应承担的还款责任除抵押物之外再承担连带责任的请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中国人民银行〈人民币利率管理规定〉》第二十一条、《中国人民银行〈关于人民币贷款利率有关问题的通知〉》第三条第一款、第二款、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十六条、第四十六条的规定，判决如下：一、被告廖××于判决生效之日返还原告河口瑶族自治县农村信用合作联社借款本金人民币3500000元。并支付自2015年5月21日起至本判决确定之日止的利息、罚息、复利，罚息利率按合同约定贷款利率加收50%计算，复利利率按罚息利率计算；二、被告廖××于判决生效之日支付原告律师代理费10000元；三、原告河口瑶族自治县农村信用合作联社对被告廖××所有的商住楼一幢（产权证号河房产权证2002字第02**号）、被告廖××1、王××共有的住房一套（产权证号河房产权证2004字第09**号、河房2004共字第652号）、被告廖××2所有的1-2层铺面（产权证号河口县房权证河口镇字第200811**号）、被告廖××2所有的住房1套（产权证号河口县房权证河口镇字第200811**号）、被告全××所有的住房1套（房权证号河口县房权证河口镇字第200901**号）、被告李××所有的住房1套（产权证号河口县房权证河口镇字第200907**号）共6处房屋及对应土地使用权享有优先受偿权；四、驳回原告的其他诉讼请求。案件受理费37910元，由被告廖××承担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行的期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请强制执行的期限为二年。审判员  龙兵权二〇一六年七月十三日书记员  朱 彤