广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2015）中一法民二初字第4200号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山，组织机构代码：××。负责人：周素芳，行长。委托代理人：熊睿、黄伟恩，均是员工。被告：郑伟立，男，汉族，身份证住址广东省中山市石岐区，另住广东省中山市石岐区，公民身份号码×××。被告：郑淑然，女，汉族，身份证住址广东省中山市石岐区，另住广东省中山市石岐区，公民身份号码×××。被告：刘伟文，男，汉族，身份证住址及现住址广东省中山市石岐区，公民身份号码×××。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行（以下简称邮储银行中山分行）诉被告郑伟立、郑淑然、刘伟文金融借款合同纠纷一案，本院于2015年11月17日立案受理。依法由审判员区瑞樱依法适用简易程序公开开庭审理。原告邮储银行中山分行的委托代理人熊睿、被告刘伟文到庭参加诉讼。被告郑伟立、郑淑然经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行中山分行诉称：郑伟立于2015年3月18日与邮储银行中山分行签订《小额贷款借款合同》约定：邮储银行中山分行向郑伟立贷款15万元，年利率为16.2％，期限为12个月，从2015年3月18日至2016年3月18日止；郑伟立按月归还贷款本息；郑伟立不按期归还借款本息的，从逾期之日起按借款利率加收30％的罚息。郑伟立违反借款合同任一条款时，邮储银行中山分行有权停止本协议尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款，并要求郑伟立承担损害赔偿责任。2014年6月24日，郑伟立、郑淑然、刘伟文与邮储银行中山分行签订《小额贷款联保协议书》，约定了保证范围、保证方式及保证责任等内容。邮储银行中山分行于2015年3月18日向郑伟立发放贷款。截止2015年11月3日，郑伟立拖欠贷款本金116503.8元，利息以系统记录为准。邮储银行中山分行为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，请求判令：1.解除郑伟立与邮储银行中山分行签订《小额贷款借款合同》；2.郑伟立偿还贷款本金116503.8元，暂计至2015年11月3日拖欠的利息（含罚息）2449.17元，上述本息合计118952.97元，上述贷款实际利息（含罚息）自2015年11月4日起，按《小额贷款借款合同》的约定计算至清偿之日止；3.郑淑然、刘伟文承担50%连带保证责任；4.郑伟立、郑淑然、刘伟文承担全部诉讼费用。诉讼期间，邮储银行中山分行变更第2项诉讼请求为：截至2016年1月15日，郑伟立偿还贷款本金116439.8元、利息（含罚息）6817.35元，本息合计123257.15元，之后的利息（含罚息）的计算方法不变。原告邮储银行中山分行向本院提交了以下证据：1.各被告的身份证复印件；2.小额贷款借款合同；3.小额贷款联保协议书；4.个人贷款手工借据、个人贷款放款单；5.个人信贷管理系统截屏图。被告郑伟立、郑淑然在法定期限内未提交答辩状，亦未到庭应诉、质证及抗辩。被告刘伟文对于邮储银行中山分行起诉的事实及理由均确认，没有异议，但辩称：我方因经济困难所以没有按时还款，但一直有和邮储银行中山分行协商。我方向邮储银行中山分行借款已有4、5年时间，利率一直比较高，我方也一直有按时还款，这几年我方已经向邮储银行中山分行支付了20多万元的利息，只是这段时间经济出现问题才导致未能按期还款。并且，邮储银行中山分行计算的利息和罚息太高，希望邮储银行中山分行不再计收利息和罚息，我方只需要偿还本金。被告刘伟文对其辩称未提供证据。经审理查明：2014年6月24日，邮储银行中山分行作为甲方与联保小组成员郑伟立、郑淑然、刘伟文作为共同乙方签订《小额贷款联保协议书》约定：乙方成员共3人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则成立联保小组，从2014年6月24日起至2016年6月24日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过15万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过45万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供最高额连带责任保证，任一联保小组成员在前述约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担50％的连带责任保证。根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利及因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用等。协议还约定了其他事项。2015年3月18日，邮储银行中山分行作为甲方与郑伟立作为乙方签订《小额贷款借款合同》（合同编号：44XXXXXXXXXXX54）约定：乙方向甲方借款15万元用于采购服装，贷款利率为固定年利率16.2%，期限12个月（自2015年3月至2016年3月）。实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。乙方采用阶段性等额本息还款法偿还：借款前3个月按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。还款日为放款日以后的对日。乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。借款人违反合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息。协议还约定了其他事项。当日，邮储银行中山分行向郑伟立发放贷款15万元，借据载明借款期限为2015年3月18日到2016年3月18日；个人贷款放款单载明还款日为18日。此后，郑伟立未能按时还款，从2015年8月18日开始出现拖欠情况。邮储银行中山分行经追讨无果，遂诉至本院，主张前述权利。之后，郑伟立的贷款账户有还款记录，截至2016年1月15日尚欠储蓄银行中山市分行借款本金116439.8元（其中含已到期本金64415.42元），利息（含罚息）6817.35元。本院认为：邮储银行中山分行与郑伟立签订的《小额贷款借款合同》以及邮储银行中山分行与郑伟立、郑淑然、刘伟文签订的《小额贷款联保协议书》是各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应恪守履行。邮储银行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，郑伟立作为借款人，应当全面履行还款义务。因郑伟立从2015年8月18日起没有按约足额还款，至邮储银行中山分行起诉时已连续多期未能按时足额还本付息，双方约定解除合同的条件已成就，故邮储银行中山分行请求解除合同并提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。关于郑伟立欠款数额，有邮储银行中山分行提交的证据予以证明，且郑伟立未参加诉讼，而刘伟文亦未提交证据予以推翻，在此情况下，本院采信邮储银行中山分行的主张，确认邮储银行中山分行主张的金额。邮储银行中山分行计收的利息（含罚息），双方在合同中已有明确约定，邮储银行中山分行属金融机构，其与郑伟立约定的贷款利率，符合中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发（2003）251号）第二条第一款关于“关于在合同期内贷款利率的调整问题。人民币中、长期贷款利率由原来的一年一定，改为由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式”，以及第三条第一款关于“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％”的规定，且是双方真实意思表示，该贷款利率应受法律保护，故邮储银行中山分行有权计收利息（含罚息）至实际清偿之日止。此外，郑淑然、刘伟文为郑伟立提供了连带责任保证，未超过最高额保证的限额且尚在保证期间，应对郑伟立的上述债务承担50％的连带清偿责任。郑淑然、刘伟文承担保证责任后，有权向郑伟立追偿。综上，邮储银行中山分行的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。郑伟立、郑淑然经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，各自应承担相应的诉讼风险，且不影响本案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行与被告郑伟立签订的《小额贷款借款合同》（合同编号：44XXXXXXXXX54）；二、被告郑伟立于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行清偿贷款本金116439.8元及利息（含罚息）【利息（含罚息）暂计至2016年1月15日合计为6817.35元，之后至清偿之日止按年利率16.2%的1.3倍即21.06%计算】；三、被告郑淑然、刘伟文对被告郑伟立的上述债务的50％承担连带保证责任。被告郑淑然、刘伟文承担保证责任后，有权向被告郑伟立追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2679元，减半收取为1340元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行已预1340元），由被告郑伟立负担（被告郑淑然、刘伟文连带负担50％）并于本判决生效之日起七日内直接返还给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  区瑞樱二〇一六年二月十六日书记员  郭淑玲李小穆第8页共8页