白山市江源区人民法院刑 事 判 决 书（2016）吉0605刑初15号公诉机关白山市江源区人民检察院。被告人臧某甲，曾用名臧某乙，专科文化，户籍所在地吉林省白山市，现住白山市，因涉嫌骗取贷款于2015年9月3日被江源区公安局刑事拘留；因涉嫌犯有骗取贷款，于2015年9月25日被逮捕。现羁押于白山市看守所。辩护人刘毅，吉林修然律师事务所律师。吉林省白山市江源区人民检察院以白江检刑检刑诉（2016）16号起诉书指控被告人臧某甲犯贷款诈骗罪于2016年02月01日向本院提起公诉。本院受理后，依法由审判员孙丽华担任审判长并主审、与人民陪审员刘锡全、刘子华共同组成合议庭，于2016年2月24日公开开庭审理了本案。后经两次补充侦查，再次于2016年5月26日、7月1日开庭审理了本案。吉林省白山市江源区人民检察院指派检察员代常春、王丹出庭支持公诉，被告人臧某甲及其辩护人刘毅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。吉林省白山市江源区人民检察院起诉书指控：被告人臧某甲于2008年4月27日，以自己作为贷款申请人，编造虚假的臧某甲与楚某某的房屋买卖合同，使用虚假的臧某甲房产证，臧某丙房产证做保证，在江源区农村信用社办理转贷19万元；2008年12月29日，被告人臧某甲以王某甲作为贷款申请人，编造虚假的铲车买卖协议书，使用不属于杨某某所有并且未卖给王某某的两辆铲车做保证，在江源区农村信用社办理转贷39万元；2009年4月3日，被告人臧某甲以王某乙作为贷款申请人，使用虚假的杨某某液压挖掘机购买发票以及臧某甲前期已在江源区农村信用社办理王某甲贷款抵押的丰田卡罗拉×××号轿车做重复保证，在江源区农村信用社贷款诈骗35万元；2009年4月30日，被告人臧某甲以张某某做为贷款申请人，使用虚假的陈某某房产证并编造虚假的陈某某与张某某的厂房买卖合同和虚假的臧某丙与朴某某林地买卖协议做保证，在江源区农村信用社贷款诈骗40万元。综上，被告人臧某甲用欺诈手段骗取贷款133万元。吉林省白山市江源区人民检察院指控上述事实所列举的证据有：书证、证人证言及被告人臧某甲供述与辩解。吉林省白山市江源区人民检察院认为：被告人臧某甲以非法占有为目的，诈骗金融单位贷款，数额特别巨大，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十三条的规定，应当以贷款诈骗罪追究其刑事责任。被告人臧某甲对指控的事实无异议。但认为自己最初贷款的目的就是为了把生意做好，从来没想过不还贷款，因为生意失败无法偿还，暂时也还不上，希望法庭给其一次机会从头做起，把钱还上。并希望法庭从轻处理。辩护人认为起诉书中指控的第一笔19万元和第二笔39万元系转贷，被告人未实际得到该贷款，贷款的目的就是为了偿还贷款，没有非法占有的目的，不成立贷款诈骗；也没有骗取贷款的故意，不构成犯罪。第三笔35万元和第四笔40万元的指控，被告人有偿还行为，由此证明其没有非法占有的主观目的，不构成贷款诈骗罪，但其有骗取贷款的行为，应构成骗取贷款罪。经本院审理查明：被告人臧某甲于2008年4月27日，以自己作为贷款申请人，编造虚假的臧某甲与楚某某的房屋买卖合同，使用虚假的臧某甲房产证，臧某丙房产证做保证，在江源区农村信用社办理转贷19万元，2012年12月30日臧某甲还利息3万元。2008年12月29日，被告人臧某甲以王某甲作为贷款申请人，编造虚假的铲车买卖协议书，使用不属于杨某某所有并且未卖给王军华的两辆铲车做保证，在江源区农村信用社办理转贷39万元，臧某甲分别于2010年12月30日偿还本金0.1万元、利息4.9万元；2011年6月30日偿还利息1万元；2011年12月30日偿还利息3万元。2009年4月3日，被告人臧某甲以王某乙作为贷款申请人，使用虚假的杨某某液压挖掘机购买发票以及臧某甲前期已在江源区农村信用社办理王某甲贷款抵押的丰田卡罗拉×××号轿车做重复保证，在江源区农村信用社骗取贷款35万元。被告人臧某甲分别于2011年12月30日偿还利息11万元；2012年12月30日偿还利息1万元。2009年4月30日，被告人臧某甲以张某某做为贷款申请人，使用虚假的陈兰君房产证并编造虚假的陈兰君与张晓刚的厂房买卖合同和虚假的臧某丙与朴启东林地买卖协议做保证，在江源区农村信用社骗取贷款40万元。综上，被告人臧某甲用欺诈手段骗取贷款133万元（其中转贷58万元，本金75万元），偿还本金及利息24万元。另查明，在四次贷款前后，被告人臧某甲从事小家电、服装、沙场等经营活动。2014年年底离开白山市到外地打工。上述事实，有在法庭中举证、质证的下列证据予以证明：一、书证：1、贷款合同书四份：（1）2008年4月29日，臧某甲向江源区农村信用社借款19万元用于购买货物（家用电器），期限从2008年4月29日至2009年4月29日，保证人臧某丙提供八道江区红旗街83.3平方米私有房产（083261）、楚某某提供2008年3月27日从臧某甲处购买的位于八道江区新建街二货运大昌综合楼1单元501室（083216）的房屋作为贷款担保。（2）2008年12月29日，王某甲向江源区农村信用社借款39万元用于购买车辆，期限从2008年12月29日至2010年12月29日，保证人王军华提供铲车两台（2006年5月25日从杨某某处购买）、臧某甲提供丰田轿车×××（发动机号E201043）一辆作为贷款担保。（3）2009年4月3日，王某乙向江源区农村信用社借款35万元用于购货（服装），期限从2009年4月3日至2010年4月3日，保证人杨某某提供挖掘机一辆、臧某甲提供丰田轿车×××（发动机号E201043）一辆作为贷款担保。（4）2009年4月30日，张某某向江源区农村信用社借款40万元用于购买车辆，期限从2009年4月30日至2010年4月30日，保证人张某某提供2008年11月20日从陈某某处购买的八道江区红旗街302.98平方米厂房（03-0057-0221）、朴某某提供湾沟镇西川村305亩林地（2009年3月5日从孙立志处购买），位于八道江区红旗街83.3平方米（03-0054-0264-0015-010601）的房屋（2008年12月21日从臧某丙处购买）作为贷款担保。2、烟台市看守所羁押犯罪嫌疑人证明，证实被告人臧某甲于2015年8月31日21时至2015年9月2日17时被临时羁押于烟台市看守所。3、房产档案查询证明，证实2015年9月11日，白山市房屋产权管理中心对贷款档案中的担保房产进行查询，陈某某（03-0057-0221）、臧某丙（083261）、臧某甲（083216）无房屋登记信息记录，臧某丙（03-0054-0264-0015-010601）有房产登记信息，该房产于2009年12月29日已抵押，于2011年4月28日被江源区人民法院查封。4、江源区农村信用合作联社出具的臧某甲等4笔贷款本金及利息偿还情况及说明，证实：臧某甲19万元借款未偿还本金19万元，利息640095.9元；张某某40万元借款未偿还本金40万元，利息793838.68元；王某甲39万元借款未偿还本金38.9万元，利息575653.03元；王某乙35万元借款未偿还本金35万元，利息475405.6元。5、办案说明5份，证实在江源区公安局经侦大队侦办的臧某甲骗取贷款一案中，案件中涉及到的朴某某、孙某某、张某某、陈某某经工作，未能找到。在江源区公安局经侦大队侦办的臧某甲骗取贷款一案中，经调查了解江源区农村信用社2008年度至2009年度，未制定发布信用社岗位职责文件。在江源区公安局经侦大队侦办的臧某甲骗取贷款一案中，王某乙35万元贷款档案中担保物丰田轿车与王某甲39万元贷款档案中担保物丰田轿车为同一辆轿车，属于重复担保。王某甲39万元贷款中涉及到的“铲车购买人”王某某经工作无法找到。臧某甲为申请贷款而办理的陈某某假房产证原件经工作未能找到。6、常住人口登记表，证实被告人臧某甲，曾用名臧某乙，犯罪时已达完全刑事责任年龄。二、证人证言1、证人罗某某证言，第一份证实其在江源区农村信用社资产保全部工作，2009年其在江源农信社营业部任副主任，2009年3、4月份的一天，老乡臧某甲找到罗某某，说做生意资金不够想办理贷款，罗某某就安排靖某某说“臧某甲的贷款申请如果符合规定，你就给她发放”。最后靖某某给她发放了两笔保证贷款，一笔40万元，一笔35万元，贷款是罗某某审批的。保证物都是靖某某调查核实的，罗某某不了解保证物的情况，也没有跟申请人张某某、王某乙有过接触。在审批两笔贷款的过程中，臧某甲请他吃过两次饭。第二份证实2009年其在江源农信社任营业部副主任，分管信贷工作，其朋友臧某甲和其吃饭时说臧某甲在江源区咋子镇经营沙场，需要资金购买钩机，要求其帮助贷款，其安排信贷员靖某某发放给臧某甲35万元贷款，其没有调查贷款手续的真假，作为贷款审核的直接领导签字批准。过一段时间在与臧某甲吃饭时，臧某甲提出购买钩机资金不够，要求其帮助贷款，其将臧某甲提供的材料没有查看和调查，交给信贷员靖某某，靖某某将40万元贷款手续交给罗某某，罗某某审批通过。罗某某到臧某甲的江源区咋子镇沙场和白山市合兴大厦小家电摊位看了一下，没有核实两笔贷款保证物的真实性。在给臧某甲审核发放贷款中，臧某甲给其两条价值400余元的香烟，请其吃过几次饭。2、证人靖某某证言，证实其在江源区农村信用社授信评审部工作，2009年4月其给臧某甲发放了两笔贷款，一笔申请人是王某乙，金额35万元，是副主任罗某某说他的同学臧某甲需要一笔35万元的贷款，并给了靖某某一些贷款手续，包括借款申请书和臧某甲和杨某某的车籍手续及一些身份证的复印件、户口簿复印件，让靖某某给臧某甲发放35万元的贷款。杨某某用一辆挖掘机的购车发票、臧某甲用一辆丰田轿车的车籍手续做保证，但靖某某没有核实保证物的真实情况。这笔贷款的实际用款人是臧某甲。过了一段时间，罗某某又给了靖某某一些贷款手续，说他同学还需要资金，让靖某某用这些手续给她再发放40万元保证贷款。申请人是张某某，朴某某用从孙某某处购买的林地及从臧某丙处购买的房产、张某某用从陈兰君处购买的厂房做保证，靖某某对保证物的情况没有进行核实，就发放了40万元的贷款。贷款的实际用款人是臧某甲。在办理两笔贷款的过程中，臧某甲请靖某某吃了顿饭，给他买了价值400余元的香烟。3、证人孙某某的证言，证实其在江源区农村信用社资产保全部工作，2008年12月份，其任信贷员的时候，给臧某甲办理过一笔39万元的转贷，申请人是王某甲，由臧某甲的一辆丰田轿车和王军华的两辆铲车作为抵押，但孙某某没有核实抵押物。孙某某当时知道借款申请书的内容是假的，当时王某甲没有去，因为某某最初的贷款是孙某某发放的，贷款多次到期都还不上，孙某某也有责任，只能进行转贷。臧某甲没有实际取得这39万元的贷款，只是为了偿还以前的贷款进行了转贷。在办理贷款的过程中，臧某甲请孙某某吃过几次饭，并在2009年春节时送给孙某某一套价值二三百元的被罩。4、证人李某某证言，证实其在江源区农村信用社资产保全部工作，2008年4月，其担任信贷员期间，帮助臧某甲办理了一笔19万元的转贷，是因为某某以前有一笔贷款到期后无力偿还，为了偿还以前的贷款只能转贷。当时楚某某提供了一套从臧某甲手中购买的房产，臧某丙提供了一套房产作为担保物，但李某某没有核实担保物是否真实。臧某甲没有实际得到这笔19万元的贷款，只是转贷偿还以前的贷款了。在办理贷款之前李某某和臧某甲一起吃过一次饭，没有别的经济往来。5、证人臧某丙证言，证实其是臧某甲的弟弟，2009年臧某甲用臧某丙的房子在白山市浑江区信用社贷款5.9万元至今未还，2008年1月8日，臧某甲让臧某丙到江源区农村信用社用贷款担保的方式贷款7.4万元至今未还，2015年3月，臧某丙发现其在江源区农村信用社还有一笔20多万元替臧某甲贷款没有还清，但是具体信息不清楚。这三笔贷款都是他本人签的字，抵押物手续都是臧某甲办的，臧某丙不清楚，签字都是臧某甲让臧某丙在家签的，其没有见过信贷员。2008年的一天，臧某丙还让朋友王某甲帮臧某甲当了贷款申请人，2009年让朋友王某乙作为贷款申请人帮臧某甲贷款签字，但这两笔贷款是怎么办理的臧某丙不知道。6、证人王某乙证言，证实其和臧某丙是同事关系，2009年臧某丙说他姐姐臧某甲想在江源区农村信用社贷款，借他的身份证做担保，王某乙就同意了。2009年夏天，王某乙和臧某甲到江源区农村信用社办理贷款担保，信贷员（不认识）让他在一本提前准备好的贷款档案上面签字，还需要他爱人全宝娟的签字，但王某乙没有告诉他爱人贷款的事，所以那个签名不是他爱人签的。其他的事王某乙不清楚。大约2011年的时候，江源区农村信用社的工作人员给王某乙打电话让他交贷款利息，王某乙才知道臧某甲用他的身份证贷款了35万元，王某乙给臧某丙打电话，让他告诉臧某甲还贷款，从那次以后就没有消息了。7、证人王某甲的证言，证实其和臧某丙是朋友关系，2008年臧某丙说让王某甲帮他姐姐臧某甲的忙，王某甲就同意了。臧某甲与王某甲一起到江源区农村信用社，臧某甲拿王某甲的身份证复印件，信用社一名女工作人员让他在一张空白纸上签字，告诉王某甲是替臧某甲证明臧某甲在王某甲家旁边的楼住，王某甲就签字了，之后的事就不清楚了。直到2015年5月9日江源区公安局的工作人员打电话他才知道臧某甲用他的身份证在江源区农村信用社贷款39万元。信用社一直没有找王某甲催缴过贷款。8、证人张某某证言，证实其与臧某甲是朋友关系，2008年臧某甲说想用张某某的身份证去银行办理转贷，张某某考虑当时臧某甲有四台钩机，经济能力较强，不好意思拒绝就同意了。臧某甲带张某某到江源区农村信用社办理手续，在信贷员提前起草好的合同上签字，然后信贷员复印了身份证，张某某就走了，别的就不清楚了。直到江源区公安局的工作人员找他，他才知道臧某甲用他的身份证在江源区农村信用社贷款40万元。9、证人杨某某证言，证实其和臧某甲是朋友关系，2008年臧某甲说要在江源区农村信用社办理贷款，让杨某某帮忙签个字，杨某某就同意了，在江源区农村信用社的一个办公室里签了一些贷款手续就走了。2009年臧某甲又找他去帮忙贷款签字，杨某某又去了一次江源区农村信用社，信贷员让他在一些贷款手续上签了字，这两次还提供了身份证和户口簿。2008年至2009年期间，杨某某没有挖掘机和铲车，也不知道买卖铲车的事。10、证人楚某某证言，证实多年前其给臧某甲经营的电器维修商店做售后服务，臧某甲2008年4月份在江源区农信社办理贷款19万元档案中保证合同、担保承诺书的“楚某某”签名不是其本人签的，其妻子“佟守娟”的签名也不是本人签的，与臧某甲的房屋买卖合同也不是本人签的，其没有到江源区农信社办理贷款手续，也没有同意臧某甲帮其做贷款担保。三、被告人臧某甲供述及辩解，证实其于2008年5月在江源区农村信用社办理了一笔19万元的转贷，担保人是臧某丙和楚某某，抵押物是办假证获得的，信贷员是李鸿君，李鸿君没有核实抵押物。2008年12月以王某甲名义办理了一笔39万元的转贷，担保人是臧某甲和王军华，臧某甲用自己的丰田轿车和臧某甲以任某某名义购买的一台铲车、向朋友王某某借的一台铲车做的抵押，信贷员是孙某某，孙某某没有对抵押物进行审核。2009年4月3日，臧某甲用王某乙的名义在江源区农村信用社办理了一笔35万元的贷款，用于在白山市银座购物中心开浪漫一身服装店，贷款抵押物还是臧某甲的丰田轿车，还有其朋友杨某某的挖掘机发票，信贷员是靖某某，他核实了抵押物。2009年4月30日，臧某甲用张某某的名义在江源区农村信用社贷款40万元用于经营沙场的生意周转，担保人是朴启东和张晓刚，抵押物是两个假房产证和一个真实的林权执照，信贷员是靖某某，他是否核实抵押物不清楚。四笔贷款中三个房产证都是假的，是她在长春买的。35万元和40万元的贷款是臧某甲找罗某某帮忙办理的，罗某某让他手下的信贷员靖某某给发放的，臧某甲请罗某某吃过几次饭，还给他买过两条价值400余元的云烟。王某甲贷款档案中杨某某与王某某签订的铲车买卖协议是假的，杨某某的签名是臧某甲代签的，王军华的是谁签的记不清了。张某某贷款档案中的林地买卖协议、房屋买卖协议、厂房买卖协议也都是假的，协议上的签名都是臧某甲代签或找别人代签的，这些人都不知情，都是为了得到贷款编造的。经补充侦查的证据：1、臧某甲供述一份，证实其前两笔转贷的原始贷款手续都是真的，但具体转贷次数及原始贷款人的情况记不清了。这四笔贷款办理完毕后，信贷员给其打过多次电话，也下过多次贷款催收手续。其是2014年12月份离开白山市到山东烟台打工，离开时身上没有钱，贷款得到的钱早已经周转使用光了，离开后更换了联系方式，银行和王某乙等贷款申请人联系不上臧某甲。四笔贷款中19万元和39万元用于偿还以前的贷款（办理的转贷），王某乙的35万元和张某某的40万元是原始贷款，用于经营砟子镇的沙场、白山市银座商厦的服装店及合兴大厦的家电超市，进货及日常开销周转使用了。贷款其还了一部分利息，数额记不清了，本金没钱还。2、证人于某某证言，证实：我是星星品牌的白山代理商，负责星星公司的家电产品在白山市范围内的销售。我认识臧某甲，我在2005年任奔腾公司小家电业务员期间就和她有过接触。我最后一次见她是在2014年的秋天。2014年的时候她自己有一台挖掘机，承接建筑工地的生意，她在白山市银座大厦干了一家浪漫一身服装店。经营了一年多时间，赔了不少钱。她还在合兴大厦开了数个柜台，销售小家电，开始生意不错，后期资金周转不好，生意不行了。臧某甲还在江源区砟子镇经营过沙场，后期发大水，沙场损失较大，关闭了。3、证人孙某某证言，证实：王某甲于2008年12月29日在江源区孙家堡子信用社的39万元贷款是我审核发放的。这笔贷款经过多次转贷，都是我负责审核办理的，原始贷款不存在问题。4、证人李某某证言，证实：臧某于2008年5月8日在将园区孙家堡子信用社的19万元贷款是我审核发放的。这笔贷款为转贷，不是原始贷款。这笔贷款多次转贷都是我负责的，时间太长我记不清了。原始贷款不存在问题。5、吉林农村信用社逾期贷款催收通知回执，证实：江源区农村信用社于2011年11月14日催收臧某甲偿还贷款。6、债务人、保证人确认还款承诺书证实：江源区农信社催收王某甲于2008年12月29日的贷款。被告人藏某甲于2014年3月10日在确认还款承诺书上以实际用款人的身份签字。7、协助清收通知书两份，证实：江源区农信社于2014年6月10日向江源区公安局协助催收王某乙贷款35万元臧某丙担保贷款25万元的两笔贷款。8、江源区河道建设管理站证明一份及河道采砂许可申请书，证实：吉林省河道采砂许可证（吉水河采证江源水字（2009）第22号NO.0001633）办证人为某某，此证为真实证件。9、白山市银座购物有限公司证明一份，证实：女装品牌“浪漫一身”2009年在本商场开店经营，经营业主为某某，租赁协议销毁无法提供。10、办案说明证实：臧某甲2008年5月份的19万元贷款及王某甲2008年12月份的39万元均为转贷贷款。该两笔贷款因多次转贷，原始贷款情况无法查清。经再次补充侦查，公诉机关提交了以下证据：1、调取证据通知书一份、还款明细一份以及白山市江源农村商业银行股份有限公司出具的情况说明二份，证实臧某甲19万元转贷前的本金为20万元、39万元转贷前的本金为40万元以及臧某甲19万元贷款于2012年12月30日还款3万元利息的情况。2、办案说明一份，证实未发现臧某甲有其他采取欺骗手段获取贷款的情况。综上，公诉机关提交的证据能够形成一个完整的证据链条据以证实审理查明的事实。本院认为，被告人臧某甲在办理贷款及新贷还旧贷的过程中，采用虚假的合同及担保物，骗取金融单位贷款，给金融机构造成重大损失，其行为已构成骗取贷款罪。经查，在骗取贷款前后，被告人臧某甲有自己的经营项目，其自称将骗取的贷款用于经营，只是因为经营不善，才导致无法偿还贷款。而现有证据不能够证实，被告人臧某甲具备贷款诈骗罪中“以非法占有为目的”的几种情形，故认定其在贷款前具有非法占有的目的证据不足。辩护人提出的被告人有偿还贷款行为，其没有非法占有的主观目的，不构成贷款诈骗罪，但其有骗取贷款的行为，应构成骗取贷款罪的观点予以采纳。公诉机关指控被告人臧某甲犯有贷款诈骗的罪名不成立。关于辩护人提出转贷两笔不构成骗取贷款罪的观点。经查，被告人臧某甲利用假手续做担保，以新贷还旧贷的行为虽未从银行取走现金，但其行为给金融机构的正常管理带来干扰与破坏，既危害了金融机构的信用制度，也增加了金融风险，且造成金融机构的损失。从立法目的看，骗取贷款罪的设立是为了打击采用欺骗手段取得银行信用，最终无法偿还金融机构资产，给金融机构造成重大损失的行为。故其利用假手续转贷的行为虽不应计入以欺骗手段取得贷款的数额但应列入给金融机构造成损失的范围，故辩护人的此项辩护意见不予采纳。鉴于被告人臧某甲认罪态度较好，可酌情对其从轻处罚。根据《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一、第六十四条、第五十二条、第五十三条之规定，判决如下：一、被告人臧某甲犯骗取贷款罪，判处有期徒刑一年，并处罚金5万元；（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2015年8月31日起至2016年8月30日止；罚金限判决生效后三十日内缴纳，期满不缴纳的，强制缴纳。）二、责令被告人臧某甲将骗取的贷款退赔被害单位江源区农村信用社。如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向吉林省白山市中级人民法院提起上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份、副本两份。审 判 长  孙丽华人民陪审员  刘锡全人民陪审员  刘子华二〇一六年七月一日代理书记员  吴爱平