广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗花法民二初字第1221号原告：广州市花都万穗小额贷款股份有限公司，住所地广州市花都区新华街商业大道东路1号401房，组织机构代码68765647-8。法定代表人：高志策，该公司董事长。委托代理人：冯小英，该公司职员。委托代理人：黄艳萍，该公司职员。被告：赵秋云，女，1966年8月2日出生，蒙古族，住广东省佛山市南海区，被告：王子忠，男，1954年4月6日出生，蒙古族，住广东省佛山市南海区，原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司（以下简称万穗公司）诉被告赵秋云、王子忠借款合同纠纷一案，本院于2015年7月2日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2016年2月26日公开开庭进行审理。原告万穗公司的委托代理人冯小英到庭参加诉讼，被告赵秋云、王子忠经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告万穗公司诉称：被告赵秋云与我公司于2015年1月22日签订《自然人循环贷款额度合同》（以下简称额度合同），向我公司借款人民币20万元。同时，被告王子忠与我公司签订《自然人循环贷款最高额保证合同》，为被告赵秋云额度合同项下的借款承担连带保证责任。被告赵秋云与我公司签订《自然人循环贷款最高额抵押合同》为该笔借款提供抵押担保。2015年1月22日，赵秋云与我公司签订合同编号为万穗贷款2015年自循贷额度借字-5-018号（1）《自然人循环贷款额度（单项）借款合同》，提取额度合同项下20万元的贷款，约定的借款期限为12个月；还款方式为按月等额本息还本付息，每月20日付息，执行月利率为18.66‰。合同签订后，我方依合同约定于2015年1月22日将上述借款发放至被告赵秋云指定的账户。贷款发放后，被告赵秋云在偿还了2015年4月20日这一期的贷款后，没有再履行还款义务，现已逾期2期（2015年5月20日、2015年6月20日），经我方多次向被告催收，被告方不愿履行还款义务。此行为严重违反了合同约定，损害了贷款人的利益。依据《自然人循环贷款额度（单项）借款合同》第九条约定，借款人未按照合同约定履行支付和清偿义务，贷款人有权要求借款人立即偿还全部已发放的贷款本金、利息及其他应付款项；要求保证人承担保证责任，行使担保物权。原告为维护自己的合法权益，请求法院判令：1.被告赵秋云偿还贷款剩余本金185100.38元及利息、违约金（利息、违约金按照借款合同约定计算，自2015年4月20日起计至付清款日止），被告王子忠承担连带偿还责任；2.确认原告对被告赵秋云名下位于英德市英城和平北路东金子山一号路南星河蓝湾A幢4单元302号抵押房产具有优先受偿权；3.本案诉讼费用、保全费、公告费260元由两被告承担。原告万穗公司为证明其主张成立，向本院提交以下证据：1.《自然人循环贷款额度合同》《自然人循环贷款额度（单项）借款合同》，证明被告赵秋云向原告借款20万元的事实；2.借款凭证（借据）、转账凭证，证明原告将20万元的贷款发放至赵秋云指定的账户，依约履行合同义务的事实；3.《自然人循环贷款最高额保证合同》，证明被告王子忠为赵秋云该笔借款提供担保，承担连带偿还责任的事实；4.《自然人循环贷款最高额抵押合同》《房地产他项权证》，证明被告王子忠将名下房产抵押给原告，为该笔借款提供担保的事实；5.还款计划表，证明赵秋云该笔借款每期还款日及还款金额。被告赵秋云、王子忠没有到庭参加诉讼，亦没有向本院提交书面答辩及证据。原告万穗公司所举证据和所作陈述，因无相反证据反驳，也无影响证明效力的因素，且原告万穗公司保证真实，本院经审查核证后，确认如下事实：2015年1月22日，万穗公司与赵秋云签订《自然人循环贷款额度合同》（编号：2015年（自）循贷额度-5-018号）、《自然人循环额度（单项）借款合同》（编号：2015年（自）循贷额度-5-018号（1），约定：赵秋云作为甲方（借款人）向万穗公司作为乙方（贷款人）借款20万元。借款期限为12个月，自2015年1月22日起至2016年1月22日止；借款用途为备用金；借款利率为固定利率，即月利率18.66‰，借款期内该利率保持不变，利息从贷款实际发放日计算。还款方式为按月等额本息还本付息，还款日为每月20日。借款人于还款日止或于合约已到期时，未缴或未缴足应还金额则视为借款逾期，借款逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日止，逾期期间加收违约金，依据借款本金余额的0.1%按日计算违约金，违约金=本金余额×0.1%×逾期天数。借款人未按该合同的约定履行对贷款人的支付和清偿义务即构成或视为借款人违约，贷款人有权分别或同时采取下列措施：宣布该合同项下尚未偿还的贷款本息和其它应付款项全部或部分立即到期、并要求借款人立即偿还全部已发放的贷款本金、利息及其他应付款项、终止或解除合同、行使担保物权、要求担保人承担保证责任等。同日，赵秋云作为抵押人与万穗公司作为抵押权人签订编号为2015年（自）循贷额度（抵）字-5-018号的《自然人循环贷款最高额抵押合同》，约定赵秋云提供其名下所有的位于英德市英城和平北路东金子山一号路南星河蓝湾A幢4单元302号的房产为涉案《自然人循环贷款额度合同》《自然人循环贷款额度（单项）借款合同》项下的借款提供最高额抵押担保，担保债权之最高本金余额为20万元，在前述合同所规定的额度使用期限届满之日内发生的最高额债务之利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他应付费用等，也属于被担保债权。具体金额在债务人被清偿时确定。同日，王子忠作为保证人与万穗公司作为债权人签订编号为2015年（自）循贷额度（保）字-5-018号的《自然人循环贷款最高额保证合同》，约定王子忠为《自然人循环贷款额度合同》（编号：2015年（自）循贷额度-5-018号）、《自然人循环额度（单项）借款合同》（编号：2015年（自）循贷额度-5-018号（1）（以下简称主合同）项下的债务承担连带保证责任，保证期间为主债务履行期间届满之日起两年，保证范围为本金20万元及利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）和其他应付费用等，主合同项下债务同时存在其他物的担保或保证的，债权人既可以就其他物的担保或保证实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。2015年1月22日，英德市住房和城乡建设局以万穗公司为房地产他项权利人、赵秋云为房地产权属人，为英德市英城和平北路东金子山一号路南星河蓝湾A幢4单元302号的房产办理了抵押登记，房地产他项权证证号为粤房地他项权证英德字第0100122708号。2015年1月22日，万穗公司依约将借款20万元发放给赵秋云。贷款发放后，赵秋云仅偿还了第一期借款本金14899.62元，以及2015年2月20日至4月20日期间的利息合计10104.53元，之后没有再进行任何还款，现尚欠剩余本金185100.38元及利息、违约金尚未归还。涉案单项借款合同已于2016年1月20日到期。本案审理过程中，万穗公司向本院提出财产保全申请，请求查封赵秋云、王子忠价值185100.38元的财产。本院依法作出（2015）穗花法民二初字第1221-1号民事裁定书，裁定冻结赵秋云、王子忠银行存款185100.38元或查封等值的其他财产。诉讼中，因赵秋云、王子忠下落不明，本院依法对赵秋云、王子忠公告送达起诉状副本、开庭传票等诉讼材料，万穗公司为此支付公告费260元。本院认为：万穗公司与赵秋云签订的《自然人循环贷款额度合同》《自然人循环额度（单项）借款合同》《自然人循环贷款最高额抵押合同》，以及万穗公司与王子忠签订的《自然人循环贷款最高额保证合同》是各方当事人真实意思表示，没有违反法律、行政法规强制性规定，依法成立、有效，各方均应依约履行相应的义务，在违约时承担相应的责任。万穗公司已依约向赵秋云发放借款20万元，赵秋云理应依约履行还款义务，现双方签订的借款合同已经到期，赵秋云没有按约定归还全部借款，尚拖欠万穗公司借款本金185100.38元，万穗公司起诉请求赵秋云偿还剩余借款本金185100.38元，合理合法，本院予以支持。关于利息、违约金。由于万穗公司属非金融贷款机构，故对万穗公司的贷款应参照民间借贷方式处理，利息、违约金的总和以不超过中国人民银行同期同类贷款利率四倍计算的利息为宜。赵秋云已将2015年4月20日之前的利息还清，从2015年4月21日开始没有再进行还款，故利息、违约金应从2015年4月21日起算。故对万穗公司诉请赵秋云支付涉案《自然人循环额度（单项）借款合同》项下的利息、违约金的请求，本院依法调整为：利息、违约金按照《自然人循环额度（单项）借款合同》约定的利息、违约金计算方式，自2015年4月21日起计至付清款日止；利息、违约金的总和以不超过中国人民银行同期同类贷款利率四倍计算的利息为上限。对超出部分金额，本院不予保护。由于赵秋云与万穗公司在《自然人循环贷款最高额抵押合同》中约定，以赵秋云所有的位于英德市英城和平北路东金子山一号路南星河蓝湾A幢4单元302号的房产为涉案借款提供抵押担保，且英德市住房和城乡建设局已以万穗公司为房地产他项权利人、赵秋云为房地产权属人，为上述房产办理了抵押登记。现发生了债务人不能依约还款的情形，万穗公司有权按合同约定通过抵押权实现自身权利。故对万穗公司要求对赵秋云用于抵押的房产经折价或拍卖、变卖后所得的价款享优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。王子忠与万穗公司签订《自然人循环贷款最高额保证合同》，为赵秋云向万穗公司借款提供连带责任保证，且保证合同中明确约定涉案借款合同项下债务同时存在其他物的担保或保证的，债权人既可以就其他物的担保或保证实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。现发生了债务人没有按期履行还款义务的情形，万穗公司要求王子忠对赵秋云所欠本金、利息及违约金承担连带清偿责任的诉讼请求，符合《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，以及《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，故对万穗公司的上述诉讼请求，本院予以支持。王子忠承担保证责任后，有权向赵秋云追偿。赵秋云、王子忠经本院合法传唤无正当理由拒不履行到庭义务，违反法律规定，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告赵秋云于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司清偿借款本金185100.38元及利息、违约金（利息、违约金按照《自然人循环额度（单项）借款合同》约定的利息、违约金计算方式，自2015年4月21日起计至付清款日止；利息、违约金的总和以不超过中国人民银行同期同类贷款利率四倍计算的利息为上限）；二、原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司对被告赵秋云用作抵押的位于英德市英城和平北路东金子山一号路南星河蓝湾A幢4单元302号的房产经折价或拍卖、变卖后所得的价款，在本判决第一判项确定的债务范围内有权优先受偿；三、被告王子忠对被告赵秋云对上述债务承担连带清偿责任，被告王子忠承担清偿责任后，有权向被告赵秋云追偿；四、驳回原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4002元、财产保全费1445.5元、公告费260元，合计5707.5元，由被告赵秋云负担，被告王子忠承担连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状起七日内，按规定向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  徐韵琪人民陪审员  罗燕君人民陪审员  骆锦明二〇一六年二月二十九日书 记 员  骆雪玲马海欣附本判决适用的法律条文《中华人民共和国民法通则》一百零八条债务应当清偿，暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。