彭水苗族土家族自治县人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0243民初1148号原告重庆农村商业银行股份有限公司彭水支行，住所地：重庆市彭水苗族土家族自治县汉葭街道石嘴街金山广场，组织机构代码73394420-1。代表人王平，该支行行长。委托代理人刘中奎，男，1973年9月25日出生，重庆农村商业银行股份有限公司彭水支行经理，重庆市彭水苗族土家族自治县（特别授权代理）。委托代理人冉茂蔚，重庆绿荫律师事务所律师（一般授权代理）。被告汪林，男，1986年6月4日出生，住重庆市彭水苗族土家族自治县。被告罗小容，女，1987年8月20日出生，住重庆市彭水苗族土家族自治县。原告重庆农村商业银行股份有限公司彭水支行（以下简称农商行彭水支行）诉被告汪林、罗小容金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月17日受理后，依法由代理审判员朱为担任审判长，与代理审判员陈鑫、人民陪审员付子元组成合议庭，共同负责案件的审判，适用普通程序于2016年7月20日在本院第四审判庭公开开庭进行了审理。原告农商行彭水支行的委托代理人冉茂蔚，被告罗小容的委托代理人谢奎到庭参加诉讼；被告汪林经本院公告传唤，期间届满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行彭水支行诉称：2013年9月18日，被告汪林因进货差资金，找原告农商行彭水支行借款50000元，2013年9月18日，原、被告签订个人借款合同。该合同约定被告汪林向原告借款50000元，借款用途进货，借款期限24个月，借款到期后，三被告未全额偿还借款，请求人民法院依法判决：一、被告汪林、罗小容立即偿还借款50000元；二、被告汪林、罗小容立即偿还原告农商行彭水支行利息（利息以50000元为基数，按年利率9.15%为标准，从2013年9月18日起计算至2015年9月17日止）、罚息（罚息以50000元为基数，按年利率9.15%加收50%为标准，从2015年9月17日起计算至借款本金清偿之日止）、复利（复利以同期未还利息为基数，按年利率9.15%为标准，从当期利息应结之日起计算至该期利息结清之日止）；三、被告汪林、罗小容承担律师费1000元；四、二被告承担本案诉讼费。被告汪林未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。被告罗小容辩称：借款人在借款时存在故意不还的意图，可能涉嫌贷款诈骗，应当承担相应的责任。原告农商行彭水支行对此笔贷款的审批及监管存在过错，应当自行承担因此造成的损失。原告农商行彭水支行主张的利息、复利、罚息不合理，过高。代理费不属于贷款的范畴，不应支持。经审理查明：2013年9月18日，被告汪林向原告农商行彭水支行申请贷款50000元。2013年9月18日，原告农商行彭水支行作为甲方贷款人与被告汪林作为乙方借款人、被告罗小容作为丙方抵押人签订《个人贷款合同》。该合同主要约定：贷款金额50000元；贷款期限24个月，自2013年9月18日起至2015年9月17日止，实际到账日以贷款凭证记载为准。本合同项下为固定利率，即年利率9.15%；本贷款为担保贷款；按季还息，到期还本。由被告罗小容作保证担保，保证责任为连带保证，保证期间为债权到期后两年；被担保的债权包括贷款本金、利息（包含罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保险费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费）；甲方为实现债权而支付的诉讼费、仲裁费、执行费、抵押物处置费、律师代理费、差旅费及其他费用，由乙、丙共同连带承担；乙方未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，对不能按时支付的利息，按合同约定的计、结息方式和相应罚息利率计收复利，直至本息清偿为止。该合同落款处由被告汪林在借款人处签字捺印，由被告罗小容在担保人处签字捺印。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号文件）规定逾期贷款罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号文件）规定：“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”2013年9月18日，原告农商行彭水支行向被告汪林支付借款50000元，在借款借据的借款人签章栏处有被告汪林的签名和捺印，借款借据上注明贷款日期为2013年9月18日，到期日为2015年9月17日，贷款年利率为9.15%。截止2016年3月2日，被告汪林尚欠借款利息、罚息、复利共计2116.2元。原告农商行彭水支行于2015年9月21日，原告农商行彭水支行向被告罗小容送达了担保人履行担保责任通知书。2016年3月4日，原告农商行彭水支行与重庆绿荫律师事务所签订了法律事务委托合同，约定重庆绿荫律师事务所接受原告农商行彭水支行委托，指派安继东律师在原告农商行彭水支行与被告汪林、罗小容、赵太香的贷款一案的一审程序中提供法律服务，约定律师服务费1000元。2016年7月21日原告农商行彭水支行向该所交纳了律师服务费1000元。以上事实有申请书两份，结婚证复印件一份，证明一份，银行卡复印件一份，税务登记证一份，申请审批表一份，资信证明一份，承诺书一份，担保书一份，担保人履行担保责任通知书一份，个人贷款合同一份，借款借据复印件一份，法律事务委托合同一份，发票复印件一份及当事人的陈述在卷为证，足以认定。本院认为：本案是一起金融借款合同纠纷。本案所涉的个人贷款合同合法有效，原告农商行彭水支行于2013年9月18日依约向被告汪林支付了借款50000元，履行了合同义务。借款借据上清楚载明贷款日期为2013年9月18日，被告汪林未按照合同约定偿还借款本金和利息，违反了合同的约定，应当承担相应的违约责任。对于原告农商行彭水支行主张的借款本金，《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”借款合同中明确约定被告汪林按照按季结息，分期偿还本金。被告汪林借款后没有按照借款合同约定偿还原告农商行彭水支行借款本息，现原告农商行彭水支行要求被告汪林立即归还剩余本息及相关费用符合合同约定，被告汪林理应立即偿还原告农商行彭水支行剩余借款本金50000元。对于原告农商行彭水支行主张的利息、罚息、复利，本院查明截止2016年3月2日三项共计2116.2元，被告汪林应当予以支付，对此本院予以支持。对于2016年3月2日以后的罚息和复利，分析如下：关于罚息，罚息即逾期利息。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号文件）规定逾期贷款罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。原、被告在借款合同中约定“乙方未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%”，即年利率为13.725%，故本案2016年3月2日以后的逾期利息应当计算为以借款本金50000为基数，按年利率13.725%为标准，从2016年3月3日起计算至借款本金清偿之日止。关于复利，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号文件）规定：“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”故本案2016年3月2日以后的复利应当计算为以同期未还利息为基数，按年利率13.725%为标准，从2016年3月3日起计算至该期利息结清之日止。对于原告农商行彭水支行主张的律师费1000元，属于债权人为实现债权而支付的合理费用，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第二十一条规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”本案中，原、被告在保证合同中约定保证人对合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利等费用承担连带担保责任，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年。本案贷款于2015年9月17日到期，故原告农商行彭水支行对担保人的起诉未超过保证期间，据此，本院认定被告罗小容作为保证人对被告汪林在原告农商行彭水支行处的借款本金、利息、逾期利息、律师费承担连带保证责任。被告罗小容在庭审中辩称被告汪林存在骗贷行为，原告农商行彭水支行存在贷款中审批和监管存在过错，但其未举示证据予以证明，本院对此不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告汪林于本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司彭水支行借款本金50000元、利息、逾期利息、复利（2016年3月2日前的利息、逾期利息、复利共计2116.2元，2016年3月2日后的逾期利息以借款本金50000为基数，按年利率13.725%为标准，从2016年3月3日起计算至借款本金清偿之日止；2016年3月2后的复利以同期未还利息为基数，按年利率13.725%为标准，从2016年3月3日起计算至该期利息结清之日止）；二、被告汪林于本判决生效后十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司彭水支行律师费1000元；三、被告罗小容对前述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司彭水支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1102元（原告重庆农村商业银行股份有限公司彭水支行已预交1102元），由被告汪林、罗小容负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。同时直接向重庆市第四中级人民法院预交上诉费。递交上诉状后期满七日内仍没有预交上诉费，又不提出缓交申请或提出申请未被批准同意的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期满内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决确定的义务，不自觉履行的，当事人可以申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从分期履行期间的最后一日起计算。审 判 长 朱 为代理审判员 陈 鑫人民陪审员 付子元二〇一六年七月二十二日书 记 员 张艳迪