湖南省宁乡县人民法院民 事 判 决 书(2016)湘0124民初2607号原告湖南宁乡农村商业银行股份有限公司。法定代表人卢国军，公司董事长。委托代理人周凯，该行玉潭支行客户经理。被告刘永福。被告刘颖。被告刘永福、刘颖委托代理人秦孟，湖南一星律师事务所律师。被告唐玉新。被告张玉清。被告唐玉新、张玉清委托代理人贺有富，宁乡县正兴法律服务所法律工作者。原告湖南宁乡农村商业银行股份有限公司与被告刘永福、刘颖、唐玉新、张玉清金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月30日立案受理。依法由审判员黄金友适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告委托代理人到庭参加了诉讼。被告刘永福、唐玉新到庭参加了诉讼，被告刘永福、刘颖委托代理人秦孟、被告唐玉新、张玉清委托代理人贺有富到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告刘永福、刘颖系夫妻关系。被告刘永福于2014年3月31日在我行借款95万元，月利率8.00‰,定于2015年3月25日到期。以被告唐玉新名下位于XX房产作抵押担保，2015年3月25日归还本金20万元，并将剩余75万元贷款展期一年定于2016年3月25日到期，债务履行期间被告未能按约定按时支付本息，至今尚欠贷款本金75万元，利息52697.78元。请求判令：1、被告刘永福、刘颖共同偿还所欠我行的贷款本金750000元，利息52697.78元（利息算至2016年5月11日止，后段利息按借款合同另行计算，直至计算到本息还清之日止），本息合计802697.78元；2、被告唐玉新、张玉清以抵押的位于XX的房屋（房屋所有权证号为XX。土地使用证号为XX）对诉讼请求1中被告所欠债务承担抵押担保责任，以抵押物折价，变卖处置价款优先清偿我行债务；3、被告承担本案的诉讼费、公告费等全部费用。被告刘永福、刘颖辩称，2014年3月，答辩人受朋友之托，以答辩人夫妻的名义，帮案外人吴财良、吴元良向被答辩人借款，并以被告唐玉新名下的房产提供抵押担保，借期一年。到期以后，吴财良、吴元良无力还款，吴财良在向被答辩人还款20万元，将借款展期一年，2015年3月25日，答辩人与吴财良、吴元良及唐玉新签订借款协议，吴财良承诺按期还款，并承担一切后果。本案中，95万元借款的实际使用人系吴财良、吴元良，请求人民法院依法追加吴财良、吴元良为本案第三人参加诉讼。答辩人无偿还能力，请求法院判令以被告唐玉新、张玉清的房产清偿债务。被告唐玉新、张玉清口头辩称，1、答辩人不是借款人，也不是借款的实际使用人；2、被答辩人与刘永福在2014年签订借款协议并发放借款后至2015年3月到期，展期协议签订时应该由答辩人签字的地方仅有唐玉新签名，另一答辩人张玉清并不知情，故该展期协议无效；3、鉴于展期协议无效，答辩人不是实际借款人，依据公平原则，该款应当由借款人偿还。经审理查明，被告刘永福、刘颖系夫妻关系。被告唐玉新、张玉清系夫妻关系。2014年3月28日，原告公司玉潭支行与被告刘永福签订了《个人贷款合同》，主要内容有，借款人刘永福，贷款人湖南宁乡农村商业银行股份有限公司玉潭支行，第一条，贷款用途。本合同项下的借款用途为流动资金。第二条借款金额及期限。本合同项下借款为人民币，金额为950000元，借款期限12个月，自实际提款日起算，实际提款日以借据为准。第三条利率与利息。采用固定利率，即以合同约定贷款利率为准，不因任何原因进行调整。约定合同利率（月利率）为8.0‰。本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定。……第五条还款。按月结息，到期一次性还本。第六条担保。本合同项下为抵押贷款。担保事宜另行签订担保合同。2014年3月31日，在玉潭支行向被告刘永福提供借款95万元以后，被告刘永福向玉潭支行出具了借款借据，借据载明了借款人刘永福，借款金额95万元，借款用途流动资金，借款利率8.0‰，到期日期2015年3月25日，还款方式为一次性还款。为了保证借款合同的履行，2014年3月27日，以抵押人唐玉新，抵押权人湖南宁乡农村商业银行股份有限公司玉潭支行，双方签订《抵押合同》，……第二条抵押担保的范围。本抵押合同抵押担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、保管费、评估费、拍卖费、运输费、税金、律师代理费、差旅费、过户费、抵押物处置费等）。第三条抵押物。抵押人同意以房屋所有权人为唐玉新，权证号码为XX，房屋坐落在XX的房产作为抵押物。……第九条抵押权的实现。……主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权依法以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。……被告唐玉新、张玉清作为抵押人在合同上签名。2014年3月26日，涉案房屋在宁乡县房屋产权管理服务中心办理了他项权证。2014年3月28日，被告刘永福、刘颖向玉潭支行出具了共同借款人承诺书，内容如下：“宁乡县农村商业银行玉潭支行，刘永福、刘颖（共同借款人）因承包工程缺少流动资金向你行借款95万元，期限12个月，为了简化手续，经协商一致，推荐刘永福作为代表人到你行办理有关借款的手续，为明确我们的权利义务，保障借款及时偿还，特作如下承诺：一、代表人与你行所签订的借款合同，担保合同（包括抵押、质押、保证合同）都是我们的共同真实意愿表示，对共同借款人均具有同等约束力。二、代表人在你行所立借据而形成的债务是我们共同债务，我们作为共同债务人自愿对借款的偿还，承担连带清偿责任。三、代表人或其他共同借款人与你行所订还款协议（包括贷款展期）对所有共同借款具有同等法律效力，不需另行承诺。你行对代表人或其他任何共同借款人送达催收通知书，均视为我们共同接受你行的催收和主张权利。四、借款未偿还清楚之前，不论代表人或其他共同借款人出现任何人身或财产关系变化情况或者借款人因各种原因而改变经营管理方式或产权组织形式时，共同借款人对所欠你行借款仍承担连带清偿责任。五、你行依据合同的约定收回或提前收回贷款本息，均可从共同借款人账户中扣收，借款人对此没有异议，决不以此作为抗辩之理由。以上承诺，签字生效，决不反悔”。被告刘永福、刘颖在共同借款人承诺书上签名。2014年3月28日，被告唐玉新、张玉清向玉潭支行出具了担保承诺书，内容如下：“宁乡县农村商业银行玉潭支行，根据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国民法通则》等法律法规的规定，本人愿意用下列财产：以唐玉新XX房产，为刘永福向你行借款95万元（详见借款合同）提供房产抵押担保。本人承诺担保的范围为贷款本金、利息、逾期利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及你行实现债权的其他费用（包括诉讼费、律师费、执行费、交通费等）。若债务履行期届满你行未受清偿时，本人自愿委托你行对本人上述财产折价或拍卖、变卖、兑现，以优先清偿本人担保范围内约定的担保义务”。2015年3月25日，在被告刘永福偿还了借款本金25万元和利息以后，玉潭支行与被告刘永福协商借款展期一年，展期后到期日为2015年3月25日，展期期间执行月利率8.1459‰，借款有抵押担保的，抵押合同继续有效。被告刘永福作为借款人在借款展期协议上签名，被告唐玉新作为担保人在借款展期协议上签名。展期以后，被告刘永福未按照约定履行义务，尚欠借款本金750000元，尚欠2015年6月24日至2016年5月11日的利息52697.78元。上述事实，有到庭当事人陈述、借款借据、借款合同、共同借款人承诺书、展期协议、抵押合同、房屋产权证、他项权证、担保承诺书、被告身份相关证明、原告营业执照等证据予以证实，本院予以确认。本院认为：一、被告刘永福与原告公司玉潭支行签订的《借款合同》，系双方当事人真实意思的表示，合法有效。原告已按照约定向被告刘永福提供了借款，被告刘永福应当按照约定向原告履行偿还借款和支付利息的义务，被告刘永福、刘颖作为共同借款人，应当对借款本息承担共同清偿责任；二、原告与被告唐玉新、张玉清签订的《抵押合同》合法有效，在债务履行期届满未受清偿时，原告有权根据抵押合同的约定，以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；三、本案中，被告并未下落不明，原告未发生支付公告费的事实，本院对原告要求被告承担公告费的诉讼请求不予支持。从原告提供的借款合同、借款借据、共同借款人承诺书、借款展期协议、抵押合同、担保承诺书表明，被告系涉案的权利义务主体,因此，本院对被告的答辩意见不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条之规定，判决如下：一、被告刘永福、刘颖偿还原告湖南宁乡农村商业银行股份有限公司借款750000元；二、被告刘永福、刘颖支付原告湖南宁乡农村商业银行股份有限公司自2015年6月24日至2016年5月11日的借款利息52697.78元，2016年5月11日以后的利息按照借款合同约定计算至清偿之日止；上述一、二项合计802697.78元，限被告刘永福、刘颖在本判决生效后三日内履行完毕。三、如果被告刘永福、刘颖没有按照上述期限履行义务，原告湖南宁乡农村商业银行股份有限公司有权以被告唐玉新名下位于XX，产权证号码为XX抵押的房产折价或者以拍卖、变卖抵押的房产所得的价款对上述一、二项债权受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告唐玉新所有，不足部分由被告刘永福、刘颖清偿；四、驳回湖南宁乡农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11826元，减半收取5613元，由被告刘永福、刘颖共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。(此页无正文)审判员  黄金友二〇一六年七月六日书记员  赵 莉附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。