广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2015）湛霞法民三初字第947号原告张贵民，男，1965年10月25日出生，汉族，住湛江市赤坎区，委托代理人刘权，广东汉基律师事务所律师。委托代理人杨辉，广东汉基律师事务所实习律师。被告中国人寿财产保险股份有限公司湛江中心支公司，住所地湛江市霞山区海滨大道南43号之一金祥花园B幢祥集阁三层302商铺。法定代表人郑林，总经理。委托代理人陈媚，系被告公司员工。原告张贵民诉被告中国人寿财产保险股份有限公司湛江中心支公司财产损失保险合同纠纷一案，原告于2015年12月3日向本院起诉，本院受理后，依法组成合议庭，于2016年1月21日公开开庭进行了审理。原告张贵民及其委托代理人刘权、杨辉，被告的委托代理人陈媚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张贵民诉称，2014年3月24日，原告就粤Ｇ×××××号小型普通客车向被告购买了交强险和商业险。同年10月30日，原告驾驶该车辆在赤坎区和平路晨光小学路段发生交通事故。经交警部门现场勘查后，认定原告承担本次事故的主要责任。事故发生后，原告依法垫付了伤者的医疗费用32832.16元。上述所垫付的医疗费用均有湛江中心人民医院出具的正式有效发票为证。原告就本次交通事故造成的损失多次向被告要求给付保险金，被告无正当理由多次拒绝给付，故请求法院判决：1、判令被告在交强险和商业三者险的赔偿限额内向原告支付保险金32832.16元及损失赔偿金1000元；2、被告承担本案诉讼费用。被告中国人寿财产保险股份有限公司湛江中心支公司辩称，原告为其所有的粤Ｇ×××××号小型普通客车在被告处购买了交强险和商业险，对粤Ｇ×××××号小型普通客车发生交通事故的事实无异议。原告持有的驾驶证在发生交通事故时已过期，符合无合法有效驾驶证的情形，属于约定的责任免除范围，故保险公司不承担理赔责任。对于诉讼费用，根据保险法第六十六条的规定，保险公司不需要承担诉讼费用。经审理查明，2014年3月24日，原告张贵民就其所有的粤Ｇ×××××号小型普通客车向被告保险公司购买了机动车交通事故责任强制保险（以下简称“交强险”）和机动车第三者责任保险（以下简称“商业险”），保险期间为2014年3月25日零时起至2015年3月24日二十四时止。在交强险中，死亡伤残赔偿限额为110000元，医疗费用赔偿限额为10000元，财产损失赔偿限额为2000元；商业险赔偿限额为500000元。交强险保险条款约定如下：第八条，在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿：（一）死亡伤残赔偿限额为110000元；（二）医疗费用赔偿限额为10000元；（三）财产损失赔偿限额为2000元；（四）被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为11000元；……医疗费用赔偿限额和无责任医疗费用赔偿限额项下负责赔偿医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。第九条，被保险机动车在本条（一）至（四）之一的情形下发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救的，保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，按照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实。对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付。对于其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。（一）驾驶人未取得驾驶资格的；（二）驾驶人醉酒的；（三）被保险机动车被盗抢期间肇事的；（四）被保险人故意制造交通事故的。对于垫付的抢救费用，保险人有权向致害人追偿。商业险保险条款约定如下：第四条，保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。第六条，下列情况下，不论任何原因造成的对第三者的损害赔偿责任，保险人均不负责赔偿：……（七）驾驶人有下列情形之一者：1、无驾驶证或驾驶证有效期已届满……。另查明，2014年10月30日，原告张贵民驾驶粤Ｇ×××××号小型普通客车沿和平路由幸福路往拥军路方向行驶至晨光小学路段，在超越同向前面由案外人罗李娣驾驶的无号牌二轮电动自行车时，两车相碰撞，造成罗李娣受伤及两车部分损坏的交通事故。湛江市公安局交通警察支队赤坎大队对事故进行处理，并作出《道路交通事故认定书》，认定原告张贵民负事故的主要责任，罗李娣负事故的次要责任。事故发生后，罗李娣被送往湛江中心人民医院治疗，住院医疗费为29792.46元，门诊医疗费为3039.7元，其中原告支付了住院医疗费27792.46元和门诊医疗费3039.7元，合计30832.16元，罗李娣支付了住院医疗费2000元。罗李娣于2015年3月23日以张贵民和中国人寿财产保险股份有限公司湛江中心支公司为被告向湛江市赤坎区人民法院起诉，该院审理认为，本次交通事故造成罗李娣的损失共计140289.9元（含医疗费29792.46元），属于交强险中的医疗费用赔偿限额项下的赔偿项目包括医疗费29792.46元、住院伙食补助费9000元、营养费2700元，合计41492.46元，先由被告保险公司在赔偿限额10000元范围内负责赔偿，超出赔偿限额部分的损失由被告保险公司在商业险承担80%赔偿责任，因张贵民已垫付医疗费27792.46元，故被告保险公司尚需赔偿106198.95元给罗李娣，遂于2015年8月17日作出（2015）湛赤法民二初字第72号民事判决，判决被告保险公司赔偿106198.95元给罗李娣，驳回罗李娣的其他诉讼请求。该判决已发生法律效力，并已履行完毕。再查明，原告张贵民原机动车驾驶证有效期为2008年10月17日至2014年10月17日，在2014年10月30日发生本次交通事故时，原告未换领新证。事故发生后，原告即刻去公安交管部门换领了新证，新证记载有效期限为2014年10月17日至2024年10月17日。原告张贵民以其垫付了医疗费用为由向被告保险公司申请理赔时遭到拒绝，遂诉至本院，要求判如所请。以上事实，有《机动车交通事故责任强制保险单》、《机动车保险单》、《机动车保险投保单》、保险条款、《道路交通事故认定书》、医疗费发票、（2015）湛赤法民二初字第72号民事判决书、机动车驾驶证等证据以及庭审笔录在案证实。本院认为，本案系财产损失保险合同纠纷。投保人张贵民与被告保险公司签订的机动车保险单是双方当事人的真实意思表示，且符合《中华人民共和国保险法》的规定，系有效合同，对双方具有拘束力。原告所投保的粤Ｇ×××××号小型普通客车在保险期内使用过程中发生保险合同约定的保险事故，保险人应负支付保险金的责任。原、被告对原告垫付了医疗费用30832.16元数额无异议，本院依法予以确认。在罗李娣诉张贵民、被告保险公司机动车交通事故责任纠纷一案中，湛江市赤坎区人民法院判决的医疗费用已超过了交强险中医疗费用赔偿限额，故本案的医疗费用赔偿应在商业险范围内理赔。本案原、被告双方争议的焦点是：对于驾驶证过期未及时更换新证，是否属于保险免责事由，保险公司是否要承担赔偿责任。在商业险中，仅凭被告提供的证据无法推定被告与原告签订合同当时其向原告对“驾驶证有效期已届满”作出了明确的说明或解释。从该条款的文义上来看，驾驶证有效期已届满应包含原告所称的驾驶证本身效力期限届满和被告所称的所持驾驶证上载明的有效期限届满两种理解。驾驶证本身效力期限届满属于驾驶证效力的丧失，包括但不限于驾驶人在宽展期内未换取新证或未被许可换取新证的后果；而超过驾驶证上载明的有效期限的驾驶证，驾驶人可以在宽展期内换取新证，在宽展期内该驾驶证仍合法有效。从相关条款的构架上来看，格式合同制定者将驾驶证有效期已届满与无证驾驶用“或者”一词连接，实际上要表达为两者具有相同的法律后果，即应为驾驶证有效期限届满的理解。从投保人的合理期待、合同目的、公平、诚实信用原则来看：首先，投保人希望通过订立保险合同，在保险事故发生时得到理赔，从而减少损失。虽然其在事故发生时持有的驾驶证超过驾驶证上注明的有效期限，但在其已换取新驾驶证的情况下，投保人要求保险人理赔事故损失，属于合理期待。其次，保险合同订立的目的是分散风险，免责条款订立的目的是控制保险风险，本案驾驶人没有加大保险风险，且与保险事故的发生并无事实上的因果关系。再次，如将该条款内容理解为所持驾驶证上注明的有效期届满，在本案情况下，实际上缩短了保险人的保险期间，与诚实信用不符，亦对被保险人不公平。由此，“驾驶证有效期已届满”应理解为驾驶证本身的效力期限届满，实质上与无证驾驶有相同的法律后果，不仅符合该条款的本意，亦符合公平、诚实信用原则，有利于保护非提供格式条款一方的利益，更有利于平衡双方利益。本案交通事故发生时，原告所持驾驶证超过驾驶证所注明的有效期限，不能作为被告拒绝赔付原告损失的依据，故被告保险公司应在商业险范围内向原告给付保险金30832.16元。原告要求被告保险公司支付损失赔偿金1000元的诉讼请求，因其没有提交证据证明，故原告该诉讼请求本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十七条，第二十三条第一款，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、限被告中国人寿财产保险股份有限公司湛江中心支公司在本判决发生法律效力之日起十日内向原告张贵民给付保险金人民币30832.16元。二、驳回原告张贵民的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费645元，由原告张贵民负担74.2元，被告中国人寿财产保险股份有限公司湛江中心支公司负担570.8元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审判长 何 涛审判员 吴嘉嘉审判员 韩 剑二〇一六年二月三日书记员 吴月明附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国保险法》第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行欠款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。