江苏省丹阳市人民法院民 事 判 决 书(2015)丹商初字第1701号原告中国工商银行股份有限公司丹阳支行，营业场所：丹阳市云阳路3号。负责人缪建新，该支行行长。委托代理人茅永芳，江苏正威律师事务所律师。委托代理人陆洋琴，江苏正威律师事务所律师。被告范介平。被告袁丽君。被告江苏昭明投资担保有限公司，住所地：无锡市南长区阳光城市花园A区30-101。法定代表人邵明，该公司总经理。原告中国工商银行股份有限公司丹阳支行（下称工商银行丹阳支行）与被告范介平、袁丽君、江苏昭明投资担保有限公司(下称昭明公司)信用卡纠纷一案，本院于2015年12月22日立案受理后，依法适用简易程序，由代理审判员吴飞独任审判，并于2016年2月2日公开开庭进行了审理。原告工商银行丹阳支行委托代理人陆洋琴到庭参加诉讼，被告范介平、袁丽君、昭明公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行丹阳支行诉称：2014年2月20日，被告范介平向原告申请办理汽车分期信用卡。原告经审核后向其发放了卡号为62×××66的信用卡，此卡的透支额度为556000元。被告袁丽君承诺对该信用卡所发生的全部透支本息及费用承担共同还款责任。被告昭明公司承诺对被告范介平使用该卡所发生的全部透支本息及费用承担担保责任。2015年7月28日起被告范介平不能按期足额履行还款义务，被告袁丽君也未履行共同还款责任，被告昭明公司也没有履行保证责任。请求判令:1、被告范介平、袁丽君偿还信用卡透支本金、利息、滞纳金等合计283586.12元（透支利息、滞纳金计算至2015年12月1日，2015年12月2日至实际给付之日止的透支利息及滞纳金按合同约定计算）；2、若被告范介平、袁丽君未能履行上述义务，则原告有权以抵押车辆（苏L×××××号）折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；3、被告昭明公司对被告范介平、袁丽君的上述债务承担连带清偿责任；4、被告承担本案诉讼费用。原告工商银行丹阳支行为证明其诉称观点，向本院提供以下证据：1、居民身份证复印件两份、结婚证复印件一份，证明：被告范介平、袁丽君的身份信息。2、《工银信用卡申请表（个人卡）》和《信用卡购车专项分期付款合同/抵押合同/担保合同》各一份，证明：原告与被告范介平之间存在信用卡分期购车合同关系，合同对双方的权利义务作了明确约定，被告袁丽君自愿作为共同债务人承担共同还款责任，并约定以所购车辆设定抵押担保。3、信用卡交易明细和信用卡信息查询表各1份，证明：被告范介平透支消费并办理分期还款业务后未能按约偿还本金，截至2015年12月1日，尚欠原告前22期透支本金65348.82元、利息1768.65元、滞纳金252.65元。4、机动车登记证书复印件一份，证明：被告范介平以其所购的苏L×××××号车辆为本案债务设定抵押担保，并办理了抵押登记手续。5、担保承诺函1份，证明：被告昭明公司自愿为被告范介平使用涉案信用卡所产生的全部透支款项、利息和所有相关费用等承担连带保证责任。被告范介平、袁丽君、昭明公司经本院传票传唤均未应诉答辩，亦未向本院提交书面证据。经审理查明：2014年2月20日，被告范介平向原告申请办理汽车分期信用卡，原告经审核后，向其制发了卡号为62×××66的信用卡。中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）牡丹贷记卡条款约定：（1）甲方（申领人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。（3）甲方超额使用乙方（中国工商银行）批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。（5）牡丹贷记卡账户内存款不计付利息。2014年2月20日，原告与被告范介平、袁丽君签订一份《信用卡购车专项分期付款合同/抵押合同/担保合同》，约定由原告向被告范介平提供556000元透支额度供其购买车辆。被告范介平在使用中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按约分期等额方式向原告偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为15460元，以后每期偿还的金额为15444元，并于每月20日前还款。被告范介平向原告一次性缴纳分期业务手续费62272元，且手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，原告均不向被告退还手续费。合同第九条第三款还约定：在本合同有效期内发生以下任一事项的，甲方（原告）有权要求乙方（被告范介平）立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户：1、乙方累计三次违约；或展期后发生一次违约；……同日，被告袁丽君向原告出具共同偿债人承诺书，承诺对被告范介平与原告签订的信用卡购车分期付款合同项下债务承担共同偿债责任。同时，原告与被告范介平、袁丽君在抵押合同中约定两被告以其共有的苏L×××××号车辆为购车信用卡分期付款业务形成的债务提供抵押担保。2014年3月13日，原告与被告范介平、袁丽君就约定的苏L×××××号车辆办理了抵押登记手续。被告范介平透支消费556000元并成功办理分期还款后未能按期足额还款，截至2015年12月1日，已经连续5期未足额还款，积欠前22期透支本金65348.82元、逾期利息1768.65元、滞纳金252.65元，连同后14期分期付款本金216216元，合计283586.12元。另查明：2014年2月20日,被告昭明公司向原告出具担保承诺函，确认对被告范介平在原告处申领的信用卡所产生的全部透支款项、利息和所有相关费用等承担担保责任。被告昭明公司还承诺，主债权存在物的担保无论系由持卡人提供还是第三人提供，原告有权要求其先承担保证责任，其不因此提出抗辩。以上事实，由原告向本院提供的证据及其当庭陈述所证实。本院认为：原告与被告范介平、袁丽君之间签订的《信用卡购车专项分期付款合同/抵押合同/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，依法成立生效。原告按约提供透支额度，被告范介平、袁丽君透支消费后未能按期足额还款，截至2015年12月1日，尚欠已到期22期透支金额款项及逾期利息、滞纳金合计67370.12元的事实清楚，证据充分，本院依法予以确认。被告范介平、袁丽君已连续超过三期未还款，原告要求被告范介平、袁丽君一并清偿剩余14期透支款216216元的请求符合双方合同约定，本院予以支持。原告要求以抵押车辆折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿，符合抵押合同的约定，本院亦予以支持。被告昭明公司自愿为范介平使用涉案信用卡所产生的全部透支款项承担担保责任，故对原告要求被告昭明公司对被告范介平、袁丽君上述给付义务承担连带清偿责任的请求，本院亦予以支持。三被告经本院传票传唤未到庭参加诉讼，不影响本院依据查明的事实依法作出判决。为维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告范介平、袁丽君于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司丹阳支行信用卡透支款283586.12元，并按照信用卡领用合约的约定承担自2015年12月2日起至实际给付之日止的利息及滞纳金；二、若被告范介平、袁丽君未能履行上述义务，则原告中国工商银行股份有限公司丹阳支行有权以抵押车辆（苏L×××××号）折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；三、被告江苏昭明投资担保有限公司对被告范介平、袁丽君的上述给付义务向原告中国工商银行股份有限公司丹阳支行承担连带清偿责任。案件受理费减半收取2777元，由被告负担（原告同意其预交案件受理费由被告向其直接支付，本院不再退还，由被告在本判决生效之日起十日内向原告支付）。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院，同时向该院（开户行：中国工商银行镇江市永安路分理处，帐号：11×××61）预交上诉案件受理费。代理审判员 吴 飞二〇一六年二月二十二日书 记 员 傅爱林附本判决所适用的法律条款：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。