广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0112民初5706号原告：广州农村商业银行股份有限公司，住所地广州市黄埔区映日路9号,统一社会信用代码914401017083429628。法定代表人：王继康，该银行董事长。委托诉讼代理人：郭丽华，系广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈煜科，系广东金桥百信律师事务所律师。被告：张一亮，男，1963年8月18日出生，汉族，住山西省太原市万柏林区，原告广州农村商业银行股份有限公司与被告张一亮信用卡纠纷一案,本院于2019年5月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广州农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人郭丽华，被告张一亮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。案件事实一、信用卡申领时间及卡号：被告于2013年4月10日向原告申领信用卡，卡号62×××75。同日，被告向原告申请了信用卡大额分期付款250000元用于家装，分期期数为36期，分期手续费费率12%，金额为30000元，该手续费已于第一期还款时还清。二、信用卡领用合约、章程（版本：201205）等约定情况：1.乙方（被告）消费交易的记账日至到期还款日为免息还款期，乙方若在免息还款期内偿还全部月结欠款，则无需支付交易消费的利息。否则，需按日息万分之五支付全部交易自记账日起至还款日止的透支利息。乙方于到期还款日前偿还金额未达到最低还款额，应按不足最低还款额部分的规定比例支付滞纳金。2.信用卡收费标准载明：利息收费标准为日利率万分之五，滞纳金收费标准为最低还款未还部分的5%，最低收取10元。自由分期、账单分期单期手续费率：0.55%—0.65%，每月为1期，按业务类型分为3期、6期、9期、12期、18期、24期、30期及36期不等，不同期数手续费标准不同，手续费按分期金额的一定比例收取，可选择一次性支付或按月支付。大额分期付款业务条款约定情况：被告在《广州农村商业银行信用卡大额分期付款申请表》上签名并声明：本人已阅读并接受本申请表及其所附的《广州农村商业银行信用卡大额分期付款业务条款》，该条款约定：申请人按信用卡对账单所列示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前全额归还账单所示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按账单列示全额还款，当期分期应还本金从当期账单日计收利息。分期手续费及每期应还本金金额在账单日入账并计入当期最低还款额，如未按账单列示归还最低还款额，另按信用卡领用合约计收滞纳金；申请人发生债务不履行时，无须经银行特别告知，申请人的分期付款债务视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项;大额分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则依据信用卡领用合约、章程及其他业务规定执行。三、被告欠款情况：被告自2015年8月15日起出现连续逾期，截至2019年3月18日，欠本金84686.96元，利息72599.11元，滞纳金88244.75元，违约金500753.77元，其他费用（即分期手续费）1312.74元。四、其他事实：自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”原告主张其官方网站于2016年11月1日发布《广州农村商业银行关于调整信用卡业务部分服务收费标准的公告》，其中载明：滞纳金名称变更为违约金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，持卡人需缴纳违约金，按最低还款额未还部分的5%收取，自2017年1月1日开始执行。五、原告的诉讼请求：1.被告向原告清偿截至2019年3月18日的各项信用卡欠款；从2019年3月19日起至实际清偿之日止，利息、违约金按领用合约的约定计付。2、判令被告承担本案的受理费、保全费等全部诉讼费用。被告答辩称：第一，信用卡额度是50000元，涉案信用卡欠款主要是家装贷款。银行发放了250000元贷款，分36期还清，目前已经还了26期。根据公安部《关于以信用卡透支协议的形式进行借款可否视为贷款问题的批复》以及2018年11月28日发布的《最高人民法院、最高人民检察院关于修改的决定》，该笔欠款不属于信用卡欠款，属于贷款，不应该按照信用卡欠款的规定来计收利息、滞纳金、违约金，而应该按贷款计算标准计收。第二，对信用卡欠款本金有异议，根据银行提供的流水证据来看，2015年11月15日的分期提前还款剩余本金41666.67元、2015年12月15日分期提前还款剩余本金14180.84元，加起来一共55847.51元，与原告诉请本金不符。第三，从银行提供的流水证据来看，2015年8月5日是最后一次用卡消费，2015年12月15日之前用该卡消费2800.57元，自2015年8月5日至2015年12月15日一共还款10443.72元，因此认为已经把信用卡欠款结清。裁判理由与结果本院认为，原、被告订立的信用卡领用合约、大额分期付款业务条款没有违反法律的禁止性规定，也符合《银行卡业务管理办法》的相关规定，合法有效。被告申领信用卡和家装分期付款后逾期不履行还款义务，构成违约，应当承担违约责任。原告有权按合同约定宣布分期付款债务全部到期，并要求被告一次性偿还全部剩余本金及其利息、滞纳金。本案属于民事纠纷，不适用公安部《关于以信用卡透支协议的形式进行借款可否视为贷款问题的批复》以及《最高人民法院、最高人民检察院关于修改的决定》，对于被告答辩意见，本院不予采纳。原告主张被告截至2019年3月18日的所欠本金、利息、其他费用（分期付款手续费）的数额，被告抗辩原告主张的上述费用与事实不符。被告已知悉并予确认信用卡申请表及领用合约明确约定使用信用卡的各项费用及收费标准，原告提交的《按身份证号查询交易历史》清晰记载了涉案信用卡的每笔交易时间、交易内容、交易金额，被告确实申请了灵活分期和家装分期付款，其对原告主张的费用有异议，但未能提交相反证据予以反驳，不能证明原告主张的金额与约定的收费标准不一致，根据证据规则，本院对原告根据《按身份证号查询交易历史》主张的以上各项欠款金额予以采信。对于滞纳金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，故本案滞纳金计至2016年12月31日止。鉴于合同约定的利息年化率已达18%，若再按合同约定的标准计收滞纳金，则两者之和的年化率畸高，明显过分高于原告的实际损失，导致对被告的违约惩罚过于严苛。综合考量，根据公平原则和诚实信用原则，本院酌情予以调减，对原告主张的截至2016年12月31日的滞纳金部分，调减为支持其中25%的份额,即22061.19元。关于违约金，原告仅以在其官网单方公告方式确定收取违约金及计收标准，不能视为与被告就收取违约金、以及相关收取方式和标准达成协议，不符合中国人民银行的通知要求，故原告单方主张的违约金缺乏事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第一百零八条第一款的规定，判决如下：一、被告张一亮应于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广州农村商业银行股份有限公司偿还信用卡欠款本金84686.96元、利息（截至2019年3月18日为72599.11元，从2019年3月19日起至实际清偿之日止，以欠款本金为基数,按日利率万分之五计付）、滞纳金22061.19元、其他费用（分期付款手续费）1312.74元。二、驳回原告广州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5638元，由原告广州农村商业银行股份有限公司负担3681元，被告张一亮负担1957元。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  安慧二〇一九年八月二十七日法官助理黄兰芳书记员罗徐昉昀