福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初4365号 原告：中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司，住所地福建省泉州市区丰泽街保险大厦,统一社会信用代码913505008561069455。 代表人：陈文俊。 委托诉讼代理人：郑春萍，福建联合信实（泉州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：徐燕，福建联合信实（泉州）律师事务所律师。 被告：黄小风，男，1981年3月14日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司（简称人保财险泉州分公司）与被告黄小风保证保险合同纠纷一案，本院于2019年5月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险泉州分公司的委托诉讼代理人郑春萍到庭参加诉讼。被告黄小风经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保财险泉州分公司向本院提出诉讼请求：一、被告赔偿原告代偿款39878.19元并自2016年9月20日起至实际赔偿之日止按日千分之一计付违约金。二、被告向原告支付未付保险费19347.81元并自2016年9月20日起至实际赔偿之日止按日千分之一计付违约金。事实与理由：被告因拟向中国光大银行股份有限公司泉州分行（简称泉州光大银行）申请个人贷款需要，于2016年4月22日向原告出具《个人信用贷款保证保险投保单》。原告经审核于当日向被告签发被保险人为泉州光大银行的《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201635050000000343）1份。该保险单约定：原告为被告在泉州光大银行的贷款4万元提供个人信用贷款保证保险；保险费为19904.4元，分36期，每期支付552.9元；赔偿等待期为80天;保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。原告出具保单后，被告与泉州光大银行签订《个人贷款合同(无担保条款)》，泉州光大银行于当日向被告发放贷款4万元。被告自2016年7月2日起未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务，至2016年9月20日已逾期大道80天，泉州光大银行向原告提出索赔申请，原告经审核后于2016年9月20日予以理赔，代被告偿还了拖欠的贷款本息合计39878.19元。其后，泉州光大银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》1份，确认将其对被告的全部权益转让给原告。截至起诉之日，除原告代为偿还的贷款本息合计39878.19元外，被告尚欠保险费19347.81元。因被告违约，原告多次催讨，被告至今未能承担相应的违约责任。 被告黄小风未作答辩。 经审理查明，原告具有从事保证保险业务的主体资格。被告因拟向泉州光大银行申请个人贷款需要，向原告出具《个人信用贷款保证保险投保单》1份。2016年4月22日原告经审核向被告签发被保险人为泉州光大银行的《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201635050000000343）载明：投保人为被告黄小风，被保险人为泉州光大银行；贷款金额4万元，保险费19904.4元、每月缴纳552.9元；保险金额44232.95元，赔偿等待期80天，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未归还全部赔偿款项则视为违约，被告需以尚欠全部款项为基数从原告赔偿当日开始按日千分之一向原告缴纳违约金，原告基于被告违约而理赔后，原告有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险条款则约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或泉州光大银行宣布的贷款提前到期日，被告仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（简称赔偿等待期）的，视为保险事故发生；原告对保险事故发生时被告在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。同日，被告与泉州光大银行签订《个人贷款合同（无担保条款）》1份，约定：贷款用途为生产生活所需，贷款金额4万元，贷款期限36个月（自2016年4月22日起至2019年4月22日），贷款利率按中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率上浮50%，并自逾期之日起计至当期应付本息全部清偿之日止。泉州光大银行依约发放贷款，但被告未能按合同约定履行还款义务和支付保险费义务。2016年9月19日，泉州光大银行就被告所欠本息39878.19元向原告索赔，原告次日予以理赔代被告偿还了上述款项，泉州光大银行同时将向被告追偿的全部权益转让给原告。另查明，被告仅支付保险费556.59元，尚欠保险费19347.81元。 以上事实，有原告提供的营业执照（副本）、《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》、个人信用贷款保证保险（多年期）条款、《个人贷款合同（无担保条款）》、贷款借据、索赔申请书、理赔确认书、还款明细、保险费缴交银行明细、代偿债务与权益转让确认书各1份，以及原告的当庭陈述等证据加以证明。被告黄小风未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明各自举证所主张的事实，应予采信。 综上，本院认为，被告因贷款需要向原告申请个人信用贷款保证保险，原告审核后签发被保险人为泉州光大银行的《个人信用贷款保证保险保险单》，双方保证保险合同关系成立。原告作为保险人、被告作为投保人、泉州光大银行作为被保险人之间的保证保险合同，主体适格，意思表示真实，除双方约定的违约金标准偏高外，其他内容未违反法律法规的强制性规定，应认定合法、有效。因被告未能依约向泉州光大银行偿还贷款本息，造成保险事故发生，致原告于2016年9月20日依合同约定承担保险责任，向泉州光大银行支付赔偿款39878.19元。被告在原告赔偿后超过30天，仍未能支付原告赔偿款和未付保险费，已构成违约。原告请求被告支付代偿款39878.19元、保险费19347.81元及以代偿款39878.19元为基数自2016年9月20日代偿之日起至实际付款之日止的违约金，应予支持，但因双方约定的违约金偏高，依法调整按年利率24%计算为宜。因被告尚欠的保险费不属于保险单特别约定的赔偿款项，且该保险费系因原告为被告向泉州光大银行申请的贷款提供担保所收取的费用，属手续费的性质，故原告请求以保险费19347.81元为基数计付违约金不予支持。被告黄小风经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告黄小风应于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司代偿款39878.19元及尚欠保险费19347.81元，并按年利率24%计算以代偿款39878.19元为基数自2016年9月20日起至实际还款之日止的违约金。 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2613元，减半收取计1307元，由原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司负担132元，被告黄小风负担1175元，应于本判决生效五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 曾伟清 二〇一九年八月十四日 法官助理 邓彩霞 书 记 员 张寅超 附本案引用的主要法律条文及执行申请： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 《中华人民共和国保险法》第十一条订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。 除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。 《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。