贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初5638号原告：中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区中山西路30号。统一社会信用代码：91520100214481698P。负责人：饶陨年，该支行行长。委托诉讼代理人：梁铖西，中豪律师集团（贵阳）律师事务所律师，执业证号：15201201610643349。委托诉讼代理人：涂旋宁，中豪律师集团（贵阳）律师事务所律师，执业证号：15201201811060883。被告：陆阳，男，1978年8月15日生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。被告：高杨，女，1982年6月13日生，汉族，住江苏省连云港市海州区。被告：贵阳永兴房地产开发有限公司，住所地：贵州省贵阳市南明区科学路2号[中南社区]。统一社会信用代码：91520102709664103G。法定代表人：郑重。原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行（以下简称工行中西支行）诉被告陆阳、高杨、贵阳永兴房地产开发有限公司（以下简称永兴房开）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行中西支行委托诉讼代理人梁铖西，被告陆阳到庭参加诉讼。被告高杨、永兴房开经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行中西支行向本院提出如下诉讼请求：一、解除原被告之间签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告陆阳、高杨立即共同偿还原告贷款本金391599.71元、利息51408.02元、罚息3908.44元、复利5169.92元（利息、罚息、复利暂计算至2019年4月2日，以后的利息、罚息、复利按合同约定计算至本息清偿之日止）；三、被告陆阳、高杨共同承担原告因实现债权所支付的律师费22604元；四、被告贵阳永兴房地产开发有限公司对上述全部债务承担连带清偿责任；五、原告对被告陆阳、高杨名下的贵阳市南明区郭家寨（笔山路）大正·雨曦城L栋1单元1层2号房屋享有优先受偿权，有权以该房产折价或这以其拍卖、变卖所得价款优先受偿；六、本案案件受理费、公告费等由全部被告承担。原告工行中西支行诉称，2013年4月2日，陆阳、高杨、永兴房与原告签订《个人购房借款/担保合同》约定，陆阳向原告申请个人购置住房贷款430000元用于购买坐落于贵阳市南明区郭家寨（笔山路）大正·雨曦城L栋1单元1层2号房屋，期限20年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，自基准利率调整之日次年1月1日开始执行新的利率，还款方式为按月等额本息还款法，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率上加收30%确定。借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期、解除合同并要求借款人偿还未偿还的款项及所产生的利息、罚息及其他费用。贷款人未实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费等由借款人承担。陆阳以其名下上述房屋作为抵押。永兴房开承担阶段性连带责任保证，正式抵押登记手续办理完毕且贷款人收到房屋他项权利证书的，满足该条件的保证人免除保证责任。陆阳与高杨于2010年12月31日结婚，上述贷款为夫妻共同债务。2013年4月2日，原告依约向被告发放了430000元贷款，但被告未按合同约定履行还款义务。被告行为构成违约，原告有权依约要求其立即清偿未偿还款项及产生的利息、罚息、复利及其他费用并有权主张对房屋享有优先受偿权，有权要求保证人承担相应的保证责任。原告工行中西支行为维护自身合法权益，故诉至本院，提出如前诉请。被告陆阳辩称，事实无异议，希望与银行和解，继续履行合同。被告高杨、永兴房开均未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2013年2月28日，陆阳向工行中西支行提出430000元的贷款申请，高杨作为申请人配偶签字认可该借款为夫妻共同债务，承诺连带还款。2013年4月2日，陆阳作为借款人和抵押人，陆阳作为抵押共有人，工行中西支行作为贷款人，永兴房开作为保证人，各方共同签订编号为A[一手申]字[工]行[中西]支行[2013]年[552]号《个人购房借款/担保合同》约定，1、贷款人向借款人发放贷款430000元用于购买坐落于贵阳市南明区郭家寨（笔山路）大正·雨曦城L栋1单元1层2号房屋，贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借据为准；2、贷款利率以中国人民银行同期同档次贷款利率确定，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日重新确定；3、借款人授权贷款人将贷款划入永兴房开名下账户，贷款利息自实际放款日起计算，借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日；4、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定；5、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同，行使担保权利；6、贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费等费用由借款人承担；7、抵押人以其合同项下所购房屋提供抵押担保；8、保证人提供阶段性连带责任保证，当满足涉案房屋的正式抵押登记手续办理完毕且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权利证书，保证人在该项条件满足之日后到期的债务人的债务免除保证责任，保证期间为贷款到期之日（贷款被宣布提前到期的，为提前到期之日）起两年；9、主债权同时存在借款人提供物的担保的，贷款人有权选择要求借款人与保证人同时履行担保责任。上述合同签订之后，工行中西支行于2013年4月2日向陆阳发放贷款430000元，陆阳出具的借款凭证约定到期日为2033年4月2日，当期执行利率为年利率6.55%，并委托工行中西支行将该笔借款转入永兴房开名下账户。2013年5月17日，工行中西支行与陆阳在贵阳市房屋产权监理处对上述房屋办理了预告抵押登记，取得编号为筑房预南明字第××号的预购商品房抵押权预告登记证。在合同的履行过程中，陆阳未按合同约定按时足额履行还款义务，从2015年10月2日开始出现逾期并陆续还款，之后有连续34个月、累计43次未按时足额偿还每期月供本息。截止2019年4月2日，工行中西支行主张陆阳尚欠贷款本金余额391599.71元（含已入账未还本金45300.04元和未入账本金346299.67元），利息51408.02元（含逾期利息51408.02元和当期利息0元），罚息3908.44元，复利5169.92元。经本院核实，复利5169.92元实为对利息、罚息、复利再次计收的复利之和。该笔贷款还款日为每月2日，每月21日进行结息。工行中西支行委托中豪律师集团（贵阳）律师事务所处理本案诉讼事宜，但未能提交证据对律师费的实际发生并支付进行证实。截至庭审前，涉案房屋尚未办妥正式抵押登记。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《个人购房借款/担保合同》、借款借据、抵押权预告登记证、自营历史明细列表、个人贷款逾期归还查询结果等证据在卷佐证，有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护，债务应受清偿。原告工行中西支行与被告陆阳、高杨、永兴房开签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。原告工行中西支行按约向被告陆阳发放贷款430000元，被告陆阳未按合同约定履行还款义务，已经连续超过三个月、累计超过六次未正常按时足额还款，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据合同约定，原告工行中西支行有权要求解除合同并要求被告陆阳提前清偿全部贷款本息，并支付相应罚息和复利。故对原告工行中西支行要求解除合同的诉请，本院予以支持。因借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对逾期本金计收的罚息、对逾期正常利息计收的复利和对罚息计收的复利均再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告工行中西支行在本案中对罚息和复利再计收复利的部分，本院均不予支持。被告陆阳已清偿的逾期费用，本院从其自愿，不再处理。经本院核算，截止2019年4月2日，被告陆阳尚欠贷款本金391599.71元、利息51408.02元、罚息3908.44元、复利4690.18元。故对原告工行中西支行要求被告陆阳偿还贷款本息的诉请，本院在上述核算数据范围内予以支持，对超出部分不予支持。2019年4月2日之后的罚息和复利以中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮30%确定的罚息利率计算至全部款项付清之日止，遇基准利率调整的，自调整之日后次年1月1日重新确定罚息利率。被告高杨认可涉案债务为其与陆阳的夫妻共同债务，承诺连带还款，故对原告工行中西支行要求被告高杨与陆阳共同还款的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。原告工行中西支行未能提交律师费发票及支付凭证等证据证实律师费已经实际发生并支付，应承担举证不能的不利后果。故对原告工行中西支行主张律师费22604元的诉请，本院不予支持。因涉案房屋仅办理了抵押权预告登记，而抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对系争房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对系争房屋的处分，但并非对系争房屋享有现实抵押权。故对原告工商中西支行要求对涉案房屋享有优先受偿权的诉请，本院不予支持。被告永兴房开自愿为借款人陆阳的涉案债务提供连带保证担保，现涉案房屋未办理正式抵押登记，被告永兴房开的保证责任并未解除，仍应对被告陆阳的涉案债务承担保证责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第七条、第八条、第四十一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零八条、第一百九十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行与被告陆阳、高杨、贵阳永兴房地产开发有限公司于2013年4月2日签订的编号为A[一手申]字[工]行[中西]支行[2013]年[552]号《个人购房借款/担保合同》；二、被告陆阳、高杨于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行贷款本金人民币391599.71元，利息人民币51408.02元，人民币罚息3908.44元，复利人民币4690.18元（本金、利息、罚息和复利均暂计算至2019年4月2日，之后的罚息和复利以中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮30%确定的罚息利率计算至全部款项付清之日止，遇基准利率调整的，自调整之日后次年1月1日重新确定罚息利率）；三、被告贵阳永兴房地产开发有限公司对被告陆阳的上述第二项中的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行其余诉讼请求。案件受理费8420元，减半收取4210元，由被告陆阳、高杨、贵阳永兴房地产开发有限公司共同负担（该费用原告已预交，三被告在履行本判决内容时一并支付给原告）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  王先伟二〇一九年八月一日法官助理刘川平书记员余爽爽