福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0583民初5850号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司翔云支行，住所地福建省南安市。 负责人：杨忠杰，该支行行长。 委托诉讼代理人：梁挺松。 被告：卓圳山，男，1989年6月5日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：卓文伟，男，1989年7月1日出生，汉族，住福建省南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司翔云支行（以下简称:南安农商银行翔云支行）与被告卓圳山、卓文伟信用卡纠纷一案，本院于2019年6月19日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南安农商银行翔云支行的委托诉讼代理人梁挺松到庭参加诉讼，被告卓圳山、卓文伟经传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 南安农商银行翔云支行向本院提出诉讼请求：1.判令卓圳山偿还借款本金48585.54元及自2018年5月19日起至实际还款之日止结欠的利息、费用（费用包含滞纳金/违约金、手续费、年费、快递费等，利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，其中截止2019年5月21日暂计结欠利息7589.18元、费用7912.91元）；2.由卓文伟对上述款项承担连带清偿责任；3.由卓圳山、卓文伟承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费用及公告费用）。事实和理由：2016年2月4日，卓圳山因欠缺资金向南安农商银行翔云支行申请办理福万通普惠金融卡一张，授信金额50000元，月利率12‰，有效期3年。经南安农商银行翔云支行及卓圳山、卓文伟同意后，三方签订了1份《最高额保证合同》，约定由卓文伟对卓圳山自2016年2月26日起至2019年2月28日止办理的普惠金融卡业务形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为50000元，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。合同签订后，南安农商银行翔云支行依约于2016年2月26日向卓圳山发放了50000元的普惠金融卡，卓圳山即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行借款。普惠金融卡到期后，虽经南安农商银行翔云支行催讨，但卓圳山违约未能按时还款，至今尚欠借款本金48585.54元及相应利息、费用，卓文伟也没有履行其相应的担保责任。在南安农商银行翔云支行起诉之后，卓圳山的普惠金融卡账上于2019年6月28日转入还款50元，于2019年7月20日转入还款200元，这250元都抵扣了本金，截止到2019年7月21日，卓圳山结欠本金48335.54元、利息8774.03元、违约金8912.91元。诉讼请求第一项中的费用只有违约金，本案没有发生保全费和公共费，不再主张。 卓圳山、卓文伟未作答辩。 经审理查明，2016年2月4日，卓圳山向南安农商银行翔云支行申请办理1张福万通普惠金融卡，南安农商银行翔云支行经核准同意后，向其发放了1张卡号为62×××05的福万通普惠金融卡（卓圳山于2017年6月10日换卡，新卡号为62×××13，额度和有效期不变），信用额度为50000元。根据《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》，双方约定“福万通普惠金融卡卡片的有效期最长为3年”、“福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。”、“甲方（卓圳山）需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等”、“甲方（卓圳山）超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方（南安农商银行翔云支行）有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等）”，双方还约定借款利息执行月利率12‰，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元。卓文伟于2016年2月4日与南安农商银行翔云支行签订了一份最高额保证合同，由卓文伟对卓圳山自2016年2月26日起至2019年2月28日止办理的福万通普惠金融卡业务形成的债权提供最高额保证担保，担保的债权本金最高余额为50000元，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。卓圳山和卓文伟各向南安农商银行翔云支行出具了诉讼文书送达地址确认书，卓圳山确认其诉讼文书送达地址为南安市，卓文伟确认其诉讼文书送达地址为南安市，二人还确认若人民法院按上述地址寄送相关文书，本人或本人负责签收邮件的人员拒绝签收的，或其他非不可抗力的任何原因导致相关文书退回的，将视同本人已收到人民法院寄送的相关文书，邮件退回之日视为送达之日。卓圳山自2016年2月27日起开始用卡，陆续透支本金，并不定期还款，普惠金融卡于2019年2月28日到期后，卓圳山没有依约偿还所欠的借款本息，截止2019年7月21日，卓圳山尚欠借款本金48335.54元、利息8774.03元，自2019年7月22日起至今卓圳山没有偿还过借款本息，卓文伟也没有替卓圳山履行还款责任。 上述事实，有南安农商银行翔云支行提供的营业执照（副本）复印件、负责人身份证明、卓圳山和卓文伟的身份证复印件、福万通普惠金融卡申请表复印件(与原件核对无异）、最高额保证合同复印件(与原件核对无异）、福万通普惠金融卡用卡须知复印件(与原件核对无异）、贷记卡台账情况表、福万通普惠金融卡历史交易明细账、诉讼文书送达地址确认书复印件(与原件核对无异）等证据及梁挺松在庭审中的陈述为证，可以认定。 本院认为，南安农商银行翔云支行与卓圳山之间建立的福万通普惠金融卡合约关系，以及南安农商银行翔云支行与卓文伟之间的保证合同关系，主体资格适格，当事人意思表示真实，合法有效。卓圳山通过其向南安农商银行翔云支行申领的福万通普惠金融卡进行借款，该卡已于2019年2月28日到期，卓圳山却没有依约偿还借款本息，已构成违约，现南安农商银行翔云支行请求判令卓圳山偿还尚欠的本金48335.54元及利息（利息按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，其中截止2019年7月21日暂计结欠利息8774.03元），符合双方约定和法律规定，应予支持。南安农商银行翔云支行请求判令卓圳山支付违约金（所欠违约金自2018年4月21日起计算），由于中国人民银行在2016年4月15日发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知自2017年1月1日起实施。故自2017年1月1日起，南安农商银行翔云支行无权收取滞纳金，而且因为南安农商银行翔云支行与卓圳山没有另行约定逾期还款违约金的事宜，故无权向卓圳山收取违约金，南安农商银行翔云支行的该诉求缺乏依据，不予支持。卓文伟自愿为卓圳山的借款提供保证担保，因此南安农商银行翔云支行请求判令卓文伟对卓圳山的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，有事实和法律依据，应予支持。卓圳山、卓文伟经合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条第二款规定，判决如下： 一、被告卓圳山应于本判决生效后五日内偿还原告福建南安农村商业银行股份有限公司翔云支行借款本金48335.54元及利息（其中截止2019年7月21日的利息为8774.03元，自2019年7月22日起至还清款项之日止的利息按中国人民银行的有关规定与《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》的约定计算）。 二、被告卓文伟对被告卓圳山的上述债务承担连带清偿责任；其在承担保证责任后，有权向被告卓圳山追偿。 三、驳回原告福建南安农村商业银行股份有限公司翔云支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1402元，减半收取计701元，由原告福建南安农村商业银行股份有限公司翔云支行负担99元，由被告卓圳山、卓文伟负担602元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 蔡文鑫 二〇一九年八月十五日 法官助理 尤加阳 书 记 员 吴倩倩 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示。 一、适用的主要法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 4、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 5、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。