广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初5314号原告：中国农业银行股份有限公司南海西樵支行，住所地：广东省佛山市南海区**********，统一社会信用代码914***********382X。负责人：窦胜妙。委托诉讼代理人：陈美玲，广东淼鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈水蓉，广东淼鑫律师事务所律师。被告：肖本仁，男，1981年3月14日出生，汉族，住江西省九江市武宁县***********，现住广东省佛山市南海区*******樵晖新城聚豪花苑聚兴楼504房，公民身份号码360************015。被告：吕璐，女，1983年9月14日出生，汉族，住广西平南县***********，现住广东省佛山市南海区*******樵晖新城聚豪花苑聚兴楼504房，公民身份号码450************626。原告中国农业银行股份有限公司南海西樵支行诉被告肖本仁、吕璐金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月13日立案受理后，依法适用普通程序于同年7月16日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈水蓉到庭参加诉讼，两被告经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求:1.判令被告肖本仁立即向原告归还借款本金178221.87元及至实际清偿之日止的利息、罚息、复利【贷款利率为浮动利率，按中国人民银行五年以上贷款基准利率基础下浮30%计算，罚息利率在贷款执行利率基础上上浮50%计算，对应付未付利息按逾期罚息利率计收复利，如遇中国人民银行同期贷款基准利率调整，贷款利率自调整后的次年1月1日起调整，罚息利率自中国人民银行同期贷款基准利率上调之日起相应上调；暂计至2019年2月26日的利息为2025.43元、罚息为2.85元、复利为2.04元】；2.判令原告对被告肖本仁、吕璐提供抵押的位于佛山市南海区*******樵晖新城聚豪花苑聚兴楼504房（南房按证字第886093424号）在上述第1项确定的债权范围内享有优先受偿权；3.被告吕璐对上述第1项债务承担连带清偿责任；4.案件受理费、财产保全费由两被告承担。事实与理由:一、签约情况《中国农业银行广东省分行个人房地产贷款申请表》、《个人购房担保借款合同》2009年7月7日，被告肖本仁向原告申请贷款24万元。被告肖本仁的配偶吕璐在《中国农业银行广东省分行个人房地产贷款申请表》抵押人一栏处签名，对被告肖本仁向原告申请借款用于购置房产并将所购置的房产抵押给原告的事实知情并确认。2009年7月23日，原告与被告肖本仁、吕璐签订了编号为441***********731的《个人购房担保借款合同》，合同约定：被告肖本仁向原告申请贷款用于购买房产，贷款金额为人民币24万元，贷款期限为300个月，还款方式为等额本息还款法，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款对应日。第二部分特别条款第1.4.1条约定：借款利率以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮30%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自次年1月1日起调整。第一部分通用条款第12.1（1）条及第二部分特别条款第12.1（1）约定：被告未按合同约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间遇中国人民银行贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。通用条款第12.1（3）条约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。通用条款第12.2条约定：若被告未按约定按期足额偿还借款本息超过90天，借款人或抵押人违反本合同其他约定，或发生其他影响原告债权实现的情形，原告有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布本合同项下的借款立即到期。原告为实现债权而支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用由被告承担。为保证原告债权的顺利实现，被告肖本仁、吕璐以其名下位于佛山市南海区*******樵晖新城聚豪花苑聚兴楼504房为其借款提供抵押担保并办理了抵押登记，原告取得房地产按揭登记证明书，登记证号：南房按证字第886093424号。通用条款第10.2.3条约定：抵押担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息、迟延履行金以及诉讼费、律师费、处置费等原告实现债权和抵押权的一切费用。被告逾期还款构成违约，原告有权依法就处分该抵押物的价款享有优先受偿权。二、贷款发放情况2009年7月23日，原告依约向被告肖本仁发放了24万元的贷款，贷款期限自从2009年7月23日起至2034年7月22日止，还款日为23日。三、被告违约情况被告肖本仁在收到贷款后，开始偿还了部分款项，自2018年11月23日开始未按时足额还款，经原告屡次催收未果，根据《个人购房担保借款合同》通用条款第12.2条的约定，原告现宣布本合同项下的借款立即到期，并提前收回已发放借款本息。被告吕璐作为被告肖本仁的配偶，并且作为抵押物的共有人应当为被告肖本仁在婚姻关系存续期间所欠的债务承担连带清偿责任。综上所述，两被告的行为已构成违约，严重损害了原告的合法权益，故原告为维护自身合法权益，特具状法院，望判如所请。庭审中原告补充陈述，截止至2019年7月15日，被告尚欠借款本金176066.28元、利息4018元、罚息70.84元、复利73.95元。两被告未作答辩。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了相关证据，本院经审查后对原告提供的证据予以确认并在卷佐证。两被告经本院合法传唤没有到庭，视为放弃举证质证辩证的权利。本院结合采信的证据及当事人陈述，确认原告诉状所述事实。并查明：1.两被告于2009年6月登记结婚，被告吕璐作为共同抵押人在本案《个人房地产贷款申请表》、《个人购房担保借款合同》上签名；2.被告自2018年11月23日开始拖欠贷款本息未还，原告起诉后，被告偿还了部分款项，至2019年7月15日，仍有8期借款本息未清偿；3.原告起诉后，本院于2019年4月2日向被告肖本仁公告送达本案起诉状副本。本院认为，原告与被告肖本仁之间存在金融借款合同关系。被告肖本仁在履行借款合同的过程中，已多期逾期还款，原告有权依约定主张借款提前到期，要求借款人立即偿还所有借款本息。原告现以诉讼方式主张借款提前到期，故本院认定本案借款于本案起诉状副本送达给被告肖本仁之日即2019年6月2日提前到期。依据合同约定，提前到期日前未逾期的借款，应按合同约定利率（即中国人民银行公布的五年以上期贷款基准利率下浮30%）计算利息，提前到期日前已逾期的借款及提前到期日后的全部未还借款，均应按逾期还款罚息利率（即中国人民银行公布的五年以上期贷款基准利率下浮30%再上浮50%）计算罚息，应付未付利息按罚息利率计算复利。依此，本院对原告主张的计至2019年7月15日的本金、利息、罚息、复利金额予以确认。此后，分别以所欠本金、利息为基数，按罚息利率计算罚息和复利。本案借款发生在两被告夫妻关系存续期间，两被告共同向原告申请本案借款，并以贷款所购房屋为本案借款提供抵押担保，本院依此认定本案借款为两被告基于共同意思表示所负的夫妻共同债务，被告吕璐依法应对本案债务承担共同清偿责任。约定的抵押房屋已办理了抵押登记，抵押权已依法设立，原告因此对该抵押房屋在本案债权范围内享有优先受偿权。两被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法可作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告肖本仁应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金176066.28元并支付相应利息（暂计至2019年7月15日，利息4018元、罚息70.84元、复利73.95元；自2019年7月16日起，分别以本金176066.28元、利息4018元为基数按中国人民银行公布的五年以上期贷款基准利率下浮30%再上浮50%计算罚息和复利至欠款实际清偿日止；若遇中国人民银行贷款基准利率调整，则上述罚息、复利计算标准自调整后的次年1月1日起调整，如遇中国人民银行同期贷款基准利率上调，则上述罚息、复利计算标准自基准利率上调之日起相应上调）予原告中国农业银行股份有限公司南海西樵支行；二、被告吕璐对上列第一项债务承担共同清偿责任；三、原告中国农业银行股份有限公司南海西樵支行对被告肖本仁、吕璐提供抵押的位于佛山市南海区*******樵晖新城聚豪花苑聚兴楼504房（按揭登记证明：南房按证字第886093424号，合同登记号：200********048）以折价或者拍卖、变卖所得价款在上列第一项债权范围内享有优先受偿权。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3905.04元、财产保全费1421.26元（原告均已预交），由两被告共同负担，并应于本判决发生法律效力之日起十日内支付予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  肖英青人民陪审员  孔婉平人民陪审员  彭映辉二〇一九年八月二日书 记 员  邓倩雯