湖北省鄂州市华容区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0703民初723号原告黄多枝，女，1957年3月4日出生，汉族，鄂州市人，住湖北省鄂州市华容区，系受害者魏立海之妻。原告魏胜江，男，1989年6月15日出生，汉族，鄂州市人，住湖北省鄂州市华容区，系受害者魏立海之子。原告魏荣华，女，1987年11月14日出生，汉族，鄂州市人，住湖北省鄂州市华容区，系涉案受害者魏立海之女。原告喻春兰，女，1938年8月2日出生，汉族，鄂州市人，住湖北省鄂州市华容区，系涉案受害者魏立海之母。上述四原告共同委托诉讼代理人李攀，北京盈科（武汉）律师事务所律师，代理权限为特别授权。上述四原告共同委托诉讼代理人魏立春，代理权限为特别授权被告新华人寿保险股份有限公司，住所地：北京市延庆区湖南东路1号。法定代表人黎宗剑，系公司董事长。委托诉讼代理人胡俊，湖北祥德律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人程陈，系公司员工，代理权限为特别授权原告黄多枝、魏胜江、魏荣华与被告新华人寿保险股份有限公司（以下简称新华保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年6月12日立案受理后，追加喻春兰作为原告参加诉讼。本案依法适用简易程序于2019年7月19日公开开庭对本案进行了审理。原告的委托诉讼代理人李攀、魏立春、被告新华人寿公司的委托诉讼代理人胡俊、程陈到庭参加诉讼，本案现已审理终结。四原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告赔付意外伤害保险金225000元；2.本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2018年11月14时19许30分，当事人严川无有效机动车驾驶证且醉酒驾驶鄂Ａ×××××小客车沿葛店开发区建设大道由南向北行驶，行经开发区辖区2公里200米超速行驶至建设大道与人民西路时闯红灯，与沿葛店开发区建设大道由北向东左转弯的魏立海驾驶乐生牌正三轮轻便摩托车相撞，造成两车损坏，魏立海当场死亡，严川受伤的交通事故。受害人魏立海生前曾在湖北金谷物业服务有限公司工作，该公司为魏立海在被告处投保了1.5份以魏立海为被保险人的《华平团体A款意外伤害保险》、《附加华丰A款意外伤害团体医疗保险》、《附加华裕A款意外住院津贴团体医疗保险》，该保险的生效日期为2018年3月23日起至2019年3月23日止。状态为生效。意外伤害基本保险金额为每份150000元。原告被告索赔保险金时，被告相关部门于2019年2月28日作出理赔通知书，不支付保险金。被告新华保险辩称：依据《保险合同》第2.4条的约定“被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、或者驾驶无有效行驶证的机动车期间身故的，本公司对该被保险人不承担以外伤害身故保险责任”。本案中被保险人魏立海发生交通事故时，驾驶的三轮摩托车系无牌车辆，没有有效的行驶证，同时也没有取得合法有效的驾驶证，故被告对被保险人魏立海身故不负保险责任，请人民法院依法驳回原告的诉讼请求。被告已尽到合理方式提示和说明之义务，依据合同约定，被告对被保险人魏立海身故不负保险责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据依法确认的证据，本院认定事实如下：2018年3月22日，湖北金谷物业服务有限公司作为投保人向被告新华人寿保险股份有限公司（以下简称新华保险公司）投保《华平团体A款意外伤害保险》及附加险，为其公司25名员工每人投保该保险1.5份（共计37.5份），保险期间自2018年3月23日零时起至2019年3月22日十二四时止，意外伤害身故保险金为每份1500000元，保险费6,750元。投保人于当日全额缴纳了保险费，保险合同于次日生效，投保人湖北金谷物业服务有限公司在投保单中投保人处签名并盖章。受害人魏立海在25名被保险人名单之中。保险责任免除条款规定，被保险人无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车导致身故的，保险人不承担赔偿责任。保险人责任免除条款以及释义中，没有对机动车的认定标准作出规定。受害人魏立海于2018年11月26日因交通事故死亡。湖北省鄂州市公安局葛店开发区交通警察大队作出的《道路交通事故认定书》载明：2018年11月14日19时30分许，案外人严川无有效机动车驾驶证且醉酒驾驶鄂Ａ×××××小客车沿葛店开发区建设大道由南向北行驶，行经开发区辖区2公里200米超速行驶至建设大道与人民西路时闯红灯，与沿葛店开发区建设大道由北向东左转弯的魏立海驾驶乐生牌正三轮轻便摩托车相撞，造成两车损坏，受害人魏立海当场死亡、严川受伤的交通事故。严川负事故全部责任，魏立海不承担责任。同年11月19日，湖北平安行道路交通事故司法鉴定所作出的《司法鉴定意见书》载明，案涉魏立海所驾驶车辆为红色的乐生牌电动三轮车，主要技术性能符合《机动车运行安全技术条件》(GB7258-2017)第3．6条关于“正三轮轻便摩托车”定义的规定，属机动车范畴。原告向被告索赔保险金时，被告以“合同约定的责任免除项”为由拒绝赔偿。受害人魏立海的第一顺序继承人为其母喻春兰，其妻黄多枝，其子魏胜江、其女魏荣华。本院认为：本案的争议焦点为，保险人对保险合同中的免责条款是否尽到了说明和告知义务及被告新华保险是否应承担赔付责任。一、保险人对保险合同中的免责条款是否尽到了说明和告知义务首先，涉案保险合同属于有关人身方面和特殊保险，保险公司应当更加严格履行免责条款的告知义务。投保单的投保人及被保险人声明栏中只有投保人签名盖章，而没有被保险人签名。故并不能因投保人与被保险人的特殊关系而当然地认为保险人已履行了免责条款的全面告知义务。其次，案涉车辆是否应认定为保险人免责条款中所规定的机动车的问题。《中华人民共和国保险法》第三十条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”。本案中，保险人免责条款及释义中，均未对机动车的认定标准作出明确规定。湖北平安行道路交通事故司法鉴定所出具的司法鉴定意见书中显示，交警部门的委托鉴定事项及鉴定材料中对涉案车辆的定性均为乐生牌电动三轮车；鉴定意见及交通事故认定书中又将该车定性为轻便摩托车。可见，即使是交警部门在处理本案交通事故过程中，对案涉车辆属性的认知也存在差异。虽然，被告根据上述交通事故认定及司法鉴定意见认为案涉车辆属于机动车，符合国家相关标准对机动车的认定。但是，对于一个普通的投保人、被保险人或受益人对机动车的理解，只能是根据其日常生活经验法则来作出解释；被保险人主观上并没有违反保险人免责条款中相关规定的故意与过失。《中华人民共和国道路交通安全法》第八条规定：国家对机动车实行登记制度。机动车经公安机关交通管理部门登记后，方可上道路行驶。被告未提供证据证明涉案车辆的数据可以进入车管部门颁发证照所依据的全国机动车辆产品公告查询服务系统，进行登记并取得机动车号牌及证照，被告应承担举证不能的责任。另，被保险人客观上无法对案涉车辆进行登记并取得机动车号牌。同时，在保险人免责条款及释义中，没有对机动车的认定标准作出明确规定的情况下，以及被保险人客观上无法取得机动车号牌的事实，作出案涉车辆不属于保险人免责条款中所规定的机动车之解释，符合一个普通车辆购买人及使用人的认知标准；据此作出有利于被保险人的解释，将案涉车辆认定为不属于本案保险人免责条款中所规定的机动车更为适宜。此时，被保险人在不领取驾驶证的情况下驾驶案涉车辆，亦不属于免责条款规定的无证驾驶情形。再次，保险人免责条款的立意是免责事项与保险费率相匹配，降低保险风险。而交警部门对魏立海所涉交通事故的认定为案外人严川违章驾驶是造成此次事故的根本原因，即使魏立海不驾驶车辆也不能保证该事故不发生；魏立海无证驾驶无牌照的电动车，与交通事故的发生没有因果关系。综上所述，保险人对保险合同中的免责条款未尽到全面、明确的说明和告知义务。被告主张被保险人魏立海无驾驶证驾驶无有效行驶证的轻便摩托车导致身故的，属于保险人免责事由而不承担赔偿责任的抗辩意见，不予采纳。二、被告新华保险是否应承担赔付责任根据《中华人民共和国保险法》第四十二条“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；…”的规定，没有指定受益人的，被保险人死亡后，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。四原告系被保险人魏立海的法定第一顺序继承人，有权向被告主张保险金。湖北金谷物业服务有限公司与被告新华保险公司之间所签订的保险合同合法有效。被保险人魏立海在保险责任期间内意外死亡，属保险事故；该事故不属保险合同约定的免责事项，被告新华保险公司应当自觉履行赔付义务。根据《合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，原告要求被告支付保险金225000元的诉讼请求，予以支持。保险合同约定，意外身故的保险金额为每份150000元，投保人投保份数为1.5份。保险金的核定为225000元（150000元/份×1.5份）。依据《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条、第三十条、第四十二条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：被告新华人寿保险股份有限公司于本判决生效之日起十五日内一次性支付原告黄多枝、喻春兰、魏胜江、魏荣华保险金225,000元。本案受理费4676元减半收取计2338元，由被告新华人寿保险股份有限公司负担（原告已预交，由被告直接支付给原告）。如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省鄂州市中级人民法院。审判员  谢泉章二〇一九年八月二十日法官助理徐卫华书记员姜颖