山东省青岛市崂山区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0212民初1851号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区。 法定代表人：孙建平，董事长。 委托诉讼代理人：刘振宏，系山东国人律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王桂岩，系山东国人律师事务所律师。 被告：刘国峰，男。 原告中国平安财产保险股份有限公司与被告刘国峰保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司之委托诉讼代理人刘振宏、王桂岩到庭参加了诉讼，被告刘国峰经本院合法传唤后无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款人民币487725.37元（包括：代偿本金476720.72元、代偿利息10296.72元、代偿罚息707.93元）；2、判令被告支付原告保险费2136.4元；3、判令被告向原告支付滞纳金28575.83元，以理赔款487725.37元为基数，自2018年11月27日起，按照0.063%/天计算至被告偿清全部款项之日（暂计到2019年2月28日）；4、判令被告承担原告需要支付的律师费10000元；5、依法判令确认原告就抵押物（青岛市黄岛区户，产权证号：鲁（2017）青岛市黄岛区不动产权第号）的处分价款享有优先受偿权；6、判令被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、担保费等费用。合计：493362.13元。诉讼中，原告变更其第1项诉讼请求金额为：1、判令被告向原告支付理赔款人民币476720.72元（包括：代偿本金465716.07元、代偿利息10282.18元、代偿罚息722.47元）；变更其第3项诉讼请求金额为：判令被告向原告支付滞纳金4505.01元，以理赔款476720.72元为基数，自2019年2月14日起，按照0.063%/天计算至被告偿清全部款项之日（暂计到2019年2月28日）；变更其第6项诉讼请求金额为：判令被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、担保费等费用，合计：493362.13元。事实和理由：2018年8月13日，被告刘国峰向华夏银行股份有限公司厦门分行申请签订《华夏银行个人经营性信贷业务申请书》，华夏银行股份有限公司厦门分行向被告刘国峰的贷款额度为人民币5000000元，额度期限为5年，担保方式为中国平安财产保险股份有限公司办理保证保险。2018年8月14日，被告刘国峰与华夏银行股份有限公司厦门分行签订《个人借款合同（个人经营类）》（编号：DY20180813004863-001），华夏银行股份有限公司厦门分行向被告刘国峰提供个人经营类贷款金额为人民币47.9万元，贷款期限为36个月（自借款资金实际发放至本合同约定的贷款发放账户之日起计算），贷款利率为年利率7.6％，贷款本息的归还方式为等额本息还款法、分期还本付息，贷款担保方式为中国平安财产保险股份有限公司出具以华夏银行股份有限公司厦门分行、华夏银行股份有限公司厦门分行及/或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险保单。2018年8月14日，原被告双方就申请保证保险及保险理赔后的债务追索等相关事宜签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：DY20180813004863），合同签订地为青岛市崂山区，约定业务有效期自2018年8月14日至2026年11月22日，被告刘国峰向原告申请的保证保险金额累计最高不超过人民币1200000元，争议解决方式为向合同签订地的法院提起诉讼。同日，原告中国平安财产保险股份有限公司与被告刘国峰签订《最高额抵押合同》（编号：DY20180813004863），被告将其所有的位于青岛市黄岛区户（产权证号：鲁（2017）青岛市黄岛区不动产权第号）向原告提供抵押担保，抵押担保最高本金金额为1200000元，并已经办理抵押登记，原告已经取得抵押权他项权证（编号为：鲁（2018）青岛市黄岛区不动产证明第号）。2018年8月14日，被告为上述借款向原告中国平安财产保险股份有限公司投保“平安个人借款保证保险”，被保险人为华夏银行股份有限公司厦门分行，保证保险金额为526900元，每月保费费率为0.12%，并约定投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金。同日，原告承保并出具《平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：DY20180813004863-001）。华夏银行股份有限公司厦门分行于2018年8月27日向被告刘国峰发放借款人民币479000元。2018年10月11日，被告刘国峰再次向华夏银行股份有限公司厦门分行申请额度动用，签署《循环动用知晓书》，并签订《个人借款合同（个人经营类——华夏银行厦门分行线上贷款专用）》（编号：DY20180813004863-002），申请动用金额为人民币11000元，贷款期限为24个月，贷款利率为年利率6.08％，贷款本息的归还方式为等额本息还款法、分期还本付息，贷款担保方式为原告中国平安财产保险股份有限公司出具以华夏银行股份有限公司厦门分行、华夏银行股份有限公司厦门分行及/或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险保单。2018年10月11日，被告为上述借款向原告中国平安财产保险股份有限公司投保“平安个人借款保证保险”，被保险人为华夏银行股份有限公司厦门分行，保证保险金额为12100元，每月保险费率为0.12%，并约定投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金。同日，原告承保并出具《平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：DY20180813004863-002）。华夏银行股份有限公司厦门分行于2018年10月11日向被告刘国峰发放借款人民币11000元。但是，自2018年11月27日开始，被告刘国峰未按照合同约定偿还贷款，已经构成违约。根据合同约定，原告于2019年2月14日为被告刘国峰偿还全部债务，代偿金额为476720.72元。按照合同约定，被告刘国峰除了应当支付上述代偿款项之外，还应当支付原告逾期保险费、滞纳金、逾期服务费、代偿罚息、保全费、律师费等费用，同时原告对抵押房屋享有优先受偿权。虽经原告多次催要，被告拒不履行应尽义务，严重侵害了原告的合法权益。为此，特诉至法院，请求法院查明事实，依法判如所请。 被告刘国峰未作答辩。 经审理查明，2018年8月13日，被告刘国峰填写《华夏银行个人经营性信贷业务申请书》，向华夏银行提出贷款申请。2018年8月14日，刘国峰作为甲方（借款人）、华夏银行厦门分行作为乙方（贷款人），双方签订编号为DY20180813004863-001的《个人借款合同》，约定乙方同意向甲方发放个人经营类贷款，用于黄岛区佳琳峰建筑装饰材料店生产经营，贷款金额为479000元，贷款期限为36个月，贷款利率为年利率7.6%，贷款归还方式为等额本息还款法、分期还本付息，贷款担保方式为中国平安财产保险股份有限公司出具以乙方、乙方及/或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险保单。 2018年8月14日，原告作为甲方、被告作为乙方，双方签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，该协议书载明协议签订于青岛市崂山区。该协议约定乙方在本协议项下可向甲方申请的保证保险的业务规模为累计最高不超过1200000元的保证保险金额，因履行本协议发生或与本协议有关的任何争议，均由本协议各方友好协商解决，协商不成的，向合同签订地的法院提起诉讼。当日，原告作为乙方（抵押权人）、被告作为甲方（抵押人），双方签订《最高额抵押合同》一份，约定抵押担保的主债权为债权人（暨抵押权人）在2018年8月14日至2026年11月22日之间与债务人（即刘国峰）办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）；抵押期限自2018年8月14日至2026年11月22日，抵押担保最高本金金额为1200000元；抵押担保的主合同为债务人和债权人为前述“抵押担保的主债权”之目的而办理各类业务（包括出具保证保险保单）所签署的一系列合同、文件或单据，包括但不限于债权人与债务人于2018年8月14日签署的一份《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》；抵押物为座落于青岛市黄岛区户房屋，不动产权证编号为鲁（2017）青岛市黄岛区不动产权第号。2018年8月24日，原告与被告就该房屋办理了抵押登记，原告取得鲁（2018）青岛市黄岛区不动产证明第号不动产登记证明。 2018年8月14日，被告向原告提交《平安个人借款保证保险投保单》，该投保单载明投保人为刘国峰，被保险人为华夏银行厦门分行。当日，原告签发《平安个人借款保证保险保险单》。该保险单载明被保险人为华夏银行厦门分行，投保人为刘国峰，保险金额为526900元，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费金额为574.8元。“付费约定”载明：投保人应按投保时约定每月交付保险费；“争议处理方式”载明：因履行本保险合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的当事人可根据双方签订的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》约定的管辖方式进行诉讼或仲裁。“特别约定”载明：2、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利，保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金；5、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；6、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。 2018年8月27日，华夏银行按照《个人借款合同》约定向被告发放了贷款479000元，被告在还款过程中自2018年11月起未按约定足额偿还相应的款项。2019年2月15日，原告依据《平安个人借款保证保险保险单》的约定承担了保险责任，支付理赔款共计465950.78元，其中代偿本金455148.26元、代偿利息10112.63元、代偿罚息689.89元。原告承担保险责任后，被告未向原告偿还任何款项。 另查明，2018年10月11日，刘国峰作为甲方（借款人）、华夏银行厦门分行作为乙方（贷款人），双方签订编号为DY20180813004863-002的《个人借款合同》，约定乙方同意向甲方发放个人经营类贷款，用于黄岛区佳琳峰建筑装饰材料店生产经营，贷款金额为11000元，贷款期限为24个月，贷款利率为年利率6.08%，该合同的其他内容与上述编号为DY20180813004863-001的《个人借款合同》一致。2018年10月11日，被告向原告提交《平安个人借款保证保险投保单》，该投保单载明投保人为刘国峰，被保险人为华夏银行厦门分行。当日，原告签发《平安个人借款保证保险保险单》。该保险单载明被保险人为华夏银行厦门分行，投保人为刘国峰，保险金额为12100元，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费金额为13.2元。该保险单中的其他内容与上述2018年8月14日的保险单内容一致。2018年10月11日，华夏银行按照合同约定向被告发放了贷款11000元，被告在还款过程中自2018年11月起未按约定足额偿还相应的款项。2019年2月15日，原告依据《平安个人借款保证保险保险单》的约定承担了保险责任，支付理赔款共计10769.94元，其中代偿本金10567.81元、代偿利息184.09元、代偿罚息18.04元。原告承担保险责任后，被告未向原告偿还任何款项。 庭审中，原告另主张被告还应向其支付保费2136.4元，并支付滞纳金，根据《保险单》约定，被告应当承担的滞纳金应以合计理赔金额476720.72元为基数，按照每日0.063%的标准自2019年2月14日起计算至被告实际清偿之日止，暂计算至2019年2月28日为4505.01元。原告主张其为进行本案诉讼支出律师费10000元。 以上事实，有原告提交的本院确认的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《平安个人借款保证保险保险单》、贷款发放支付凭证、交易明细、《理赔保险责任证明书》等证据以及本院法庭审理笔录和当事人的陈述记录在案，可以采信。 本院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，被告为向华夏银行进行借款而向原告投保个人借款保证保险，原、被告之间形成保险合同关系，原告签发的《保险单》对原、被告均具有法律约束力。被告未按期偿还《个人借款合同》项下的借款，原告依据《平安个人借款保证保险保险单》理赔共计476720.72元（465950.78元+10769.94元）后向被告追偿符合双方约定，本院对此应予支持。 根据两份《保险单》约定，被告应每月分别向原告支付保险费574.8元、13.2元，未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30，故被告仍应向原告支付保险费合计2136.4元。被告未在原告理赔后偿还原告理赔款项，已经构成违约，应当承担违约责任。两份《保险单》均约定了违约金的计算方式，即以尚欠全部款项为基数按照每日0.063%的标准计算至被告付清之日止，该违约金的计算标准不超出法律规定的范围，本院予以确认，故违约金应以原告实际理赔款476720.72元为基数自2019年2月15日起计算至被告实际付清之日止为宜，暂计算至2019年2月28日为3904.34元（476720.72元×0.063%×13天）。 关于原告主张的优先受偿权，根据《最高额抵押合同》及不动产登记证明，足以认定原告对被告名下位于青岛市黄岛区户房屋享有优先受偿权，即有权就该房屋折价、拍卖或变卖的价款优先受偿，超过部分归被告所有，不足部分由被告继续履行还款义务。 关于原告主张的律师费10000元，因本案中并无相关证据证明双方就此作出过明确约定，故对原告的该项请求本院不予支持。 被告经本院合法传唤后无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条、第一百九十八条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告刘国峰于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款476720.72元。 二、被告刘国峰于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费2136.4元。 三、被告刘国峰于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金3904.34元（暂计算至2019年2月28日，此后的违约金以476720.72元为基数按每日0.063%计算至被告实际付清之日止）。 四、就上述第一至三项确定的给付义务，原告中国平安财产保险股份有限公司就被告刘国峰名下位于青岛市黄岛区户房屋[他项权证：鲁（2018）青岛市黄岛区不动产证明第号]享有优先受偿权，即有权以该房屋折价、变卖或拍卖的价款优先受偿，不足清偿债权的剩余部分被告应继续支付，超过部分归被告所有。 五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9084元，保全费3520元，合计12604元，由原告承担1089元，由被告承担11515元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。 审判长 王 鹏 审判员 刘宗欣 审判员 贾瑞红 二〇一九年八月十二日 书记员 林欢欢 书记员 王惟正