重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2015)中区法民初字第11600号原告中信银行股份有限公司重庆分行，地址重庆市渝中区青年路56号重庆国际贸易大履，组织机构代码90290195-9。负责人史原，行长。委托代理人吴秀娟，重庆铭友律师事务所实习律师。委托代理人郑帅，重庆铭友律师事务所律师。被告刘滨声，男，汉族，1973年5月13日出生，住重庆市沙坪坝区。被告王东梅，女，汉族，1973年7月1日出生，住重庆市沙坪坝区。原告中信银行股份有限公司重庆分行（以下简称中信银行重庆分行）与被告刘滨声、被告王东梅金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中信银行重庆分行的委托代理人郑帅到庭参加了诉讼，被告刘滨声、被告王东梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本案现已审理终结。原告中信银行重庆分行诉称，2014年1月28日，中信银行重庆分行与刘滨声签订了《中信银行个人房产抵押综合授信协议》、《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》，约定中信银行重庆分行向刘滨声提供523万元的综合授信额度，授信期限为120个月，从2014年1月28日起至2024年1月28日止。同时，刘滨声以自己所有的位于重庆市江北区************房屋为上述贷款额度提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记。王东梅作为刘滨声的配偶向中信银行重庆分行出具了《抵押物共有人承诺书》承诺同意将上述房屋用于抵押，并与中信银行重庆分行签订了《最高额保证合同》，约定王东梅为上述最高额授信提供最高额保证担保，保证方式为连带责任保证。基于上述综合授信额度，刘滨声于2014年2月与中信银行重庆分行签订了编号为渝银2014字第637673号《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》；约定中信银行重庆分行向刘滨声发放贷款272万，借款期限为2014年2月21日至2015年2月21日，还款方式为按月还息，到期还本；借款利率为在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上浮40%即年利率8.4%；若借款人未按照合同规定偿还贷款本息，则中信银行重庆分行将按合同约定的罚息利率计收罚息，对应付未付利息（含罚息）按罚息利率计收复利。上述合同签订后，中信银行重庆分行依约向刘滨声发放了272万元贷款。截止目前，该笔贷款已到期，但刘滨声未按合同约定偿还借款本金和相应利息，王东梅也未履行清偿义务。经多次催收，两被告拒不履行还款义务，为催收此笔借款，原告委托了律师代理此案并支付了律师代理费。为维护中信银行重庆分行合法权益，请求判令：1、刘滨声、王东梅立即偿还中信银行重庆分行借款本金272万元，并支付截止2015年3月25日的利息17770.67元，罚息30407.51元；并支付自2015年3月26日起至付清时止的罚息及复利（其中罚息以未偿还的本金272万元为基数，按合同约定的执行利率上浮50%计收；复利以未清偿的利息17770.67元和罚息30407.51元为基数，按合同约定的执行利率上浮50%计收）；2、中信银行重庆分行对刘滨声所有的位于重庆市江北区************房屋享有优先受偿权，有权以该房产折价或以其拍卖、变卖的价款优先受偿；3、刘滨声承担中信银行重庆分行因委托律师催收已发生的律师费10000元；4、本案诉讼费用、保全费、公告费由刘滨声承担。5、王东梅对刘滨声的上述债务承担连带清偿责任。被告刘滨声未答辩。被告王东梅未答辩。经审理查明，2014年1月28日，刘滨声与中信银行重庆分行签订了《中信银行个人房产抵押综合授信协议》和《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》，约定：中信银行重庆分行向刘滨声提供总额为523万元的综合授信额度，授信期限为120个月，即自2014年1月28日起至2024年1月28日止。刘滨声提供位于重庆市江北区************房屋作为抵押担保，其抵押担保的范围包括根据授信协议项下各具体合同、协议、业务申请书、借款借据或其他凭证发放的贷款本金余额、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及为实现债权和抵押权等所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、评估费、拍卖费、公证费等）和其他所有应付的费用。刘滨声逾期未还贷款的，从逾期之日起，中信银行重庆分行有权对刘滨声未偿还的本金按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息（包括罚息），中信银行重庆分行有权按罚息利率计收复利。罚息和复利的计收标准按双方约定，没有约定的，按照中国人民银行有关规定进行计收。如刘滨声不能按期归还本协议项下所欠中信银行重庆分行债务的情况下，中信银行重庆分行为实现债权而支付的所有费用，均由刘滨声全部负担。同时，刘滨声的配偶王东梅与中信银行重庆分行还签订了《最高额保证合同》，约定王东梅对中信银行重庆分行向刘滨声授信的523万元的贷款提供连带责任保证，其保证担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、为实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、评估费、拍卖费、公证费等）和其他所有应付的费用。保证期间为两年，即自债务人依具体业务合同约定的债务履行期限届满之日起两年。刘滨声作为王东梅的配偶在该保证合同上签字确认。2014年2月8日，刘滨声与中信银行重庆分行还签订了《重庆市房地产抵押合同》，约定刘滨声将其所有的位于重庆市江北区************房屋作为抵押担保，并办理了抵押登记。2014年2月21日，刘滨声在中信银行重庆分行的借款凭证上签字，该借款凭证上载明贷款金额2720000元，放款日期2014年2月21日，到期日期2015年2月21日，年利率8.4%。嗣后，中信银行重庆分行按约向刘滨声发放了272万元的贷款，但刘滨声未按约履行还款义务。截止至2015年3月25日，刘滨声共拖欠中信银行重庆分行借款本金2720000元、利息17770.67元、罚息30407.51元。2015年5月21日，重庆铭友律师事务所与中信银行重庆分行签订了《法律服务合同》，委托重庆铭友律师事务所的律师为中信银行重庆分行的代理人，代理诉讼追偿事宜，2015年9月2日，中信银行重庆分行向重庆铭友律师事务所支付刘滨声案律师代理费10000元。上述事实，有原告中信银行重庆分行的陈述，《中信银行个人房产抵押综合授信协议》、《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、《重庆市房地产抵押合同》、个人借款凭证（借据）、贷款明细表及综合对帐单、《法律服务合同》及发票、收账回单等证据载卷为凭，可以作为定案的依据。本院认为，中信银行重庆分行与刘滨声签订的《中信银行个人房产抵押综合授信协议》、《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》和《重庆市房地产抵押合同》；均系双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方均应严格履行合同所约定的权利义务。中信银行重庆分行按约向刘滨声履行了发放贷款的义务，刘滨声理应按照合同约定按期履行还本付息的义务，刘滨声未按约履行还本付息的行为违反了合同的约定，应对此承担违约责任。现中信银行重庆分行要求刘滨声偿还全部借款本息的请求，符合法律规定，本院予以支持。但中信银行重庆分行要求刘滨声按合同约定的贷款年利率8.4%上浮50%计收罚息及复利，因该笔贷款中信银行重庆分行只提供了个人借款凭证（借据），而没有提供相应的贷款合同，而《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》中仅是约定了罚息和复利的计收标准按双方约定，没有约定的，按照中国人民银行有关规定进行计收，而没有约定具体的计收标准，而根据中国人民银行有关罚息的计收标准是按约定利率上浮30%-50%，因双方没有约定，故只能按低线30%计收。故对中信银行重庆分行超过30%的部份本院依法不予支持。刘滨声以其所有的房屋作为上述贷款的抵押担保物，并办理了抵押登记，故中信银行重庆分行对刘滨声的该房屋依法享有优先受偿权。王东梅作为刘滨声的妻子，与中信银行重庆分行签订了《最高额保证合同》，约定对刘滨声的上述债务承担连带清偿的责任，故中信银行重庆分行要求王东梅承担连带清偿的责任，理由正当，本院予以支持。至于中信银行重庆分行要求刘滨声承担律师费用的问题，因在《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》中约定了贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括律师费）均由借款人承担，中信银行重庆分行在诉讼过程中实际支付了律师费，且律师费的收取标准符合相关的规定，故中信银行重庆分行的该项请求理由正当，应予支持。被告刘滨声、被告王东梅经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条；《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘滨声在本判决生效后十日内偿还原告中信银行股份有限公司重庆分行贷款本金2720000元，并支付截止至2015年3月25日的借款利息17770.67元、罚息30407.51元；二、被告刘滨声支付从2015年3月26日起至贷款本息还清之日止的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金2720000元为基数，按合同约定的贷款年利率8.4%上浮30%计收，复利以未清偿的利息17770.67元+罚息30407.51元为基数，按合同约定的贷款年利率8.4%上浮30%计收）；三、原告中信银行股份有限公司重庆分行对被告刘滨声所有的位于重庆市江北区************房屋享有优先受偿权；四、被告刘滨声在本判决生效后十日内给付原告中信银行股份有限公司重庆分行律师费10000元；五、被告王东梅对被告刘滨声的上述债务承担连带清偿责任；六、驳回原告中信银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费29025元，公告费300元，合计29325元，由被告刘滨声负担，被告王东梅承担连带给付责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  汪曼霞人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  ＸＸＸ二〇一六年二月二十九日书 记 员  马 嘉