宁夏回族自治区永宁县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）宁0121民初1144号 原告：中国农业银行股份有限公司永宁县支行，住所地宁夏回族自治区永宁县。 负责人：王晖，系该行行长。 委托诉讼代理人：纳卫军，男，1970年3月3日出生，回族，系中国农业银行股份有限公司永宁县支行员工，住宁夏回族自治区银川市。 被告：刘琦，男，1983年10月12日出生，汉族，个体从业人员，住宁夏回族自治区银川市。 被告：银川旺元投资实业（集团）有限公司，住所地宁夏回族自治区永宁县。 法定代表人：陈自茜，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：张耀东，1954年12月19日出生，系银川旺元投资实业（集团）有限公司员工，住宁夏回族自治区永宁县。 原告中国农业银行股份有限公司永宁县支行与被告刘琦、银川旺元投资实业（集团）有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司的委托诉讼代理人纳卫军、被告银川旺元投资实业（集团）有限公司的委托诉讼代理人张耀东到庭参加诉讼，被告刘琦经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国农业银行股份有限公司永宁县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘琦偿还原告贷款本息104152.68元，其中本金99976.51元，利息及罚息4176.17元（利息暂算至2018年12月20日）及贷款还清日产生的利息；2.判令原告对抵押物享有优先受偿权；3.判令被告银川旺元投资实业（集团）有限公司对上述贷款本息承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年8月26日，刘琦以购买兰花花国际公寓个人房产为由向原告申请房屋按揭贷款10.8万元。2015年9月6日，原告与被告刘琦、银川旺元投资实业（集团）有限公司签订了《个人购房担保借款合同》，在刘琦所购房屋办妥预告登记后，2015年9月18日，原告向刘琦发放贷款10.8万元，贷款期限20年，到期日为2035年9月5日。本笔贷款以刘琦所购房屋设置抵押，由银川旺元投资实业（集团）有限公司提供阶段性保证担保。自2018年4月至今，刘琦已有九期月供未予偿还，经原告多次催收，刘琦均以无力偿还为由拒不偿还原告贷款本息。依据刘琦与原告签订的《中国农业银行个人购房担保借款合同》第二十一条之规定，借款人刘琦已丧失偿还原告月供的能力，保证人银川旺元投资实业（集团）有限公司财务状况恶化、担保能力明显下降，原告已于2018年12月20日通过电话通知刘琦于2018年12月30日前偿还原告全部贷款本息。刘琦、银川旺元投资实业（集团）有限公司至今未偿还原告贷款本息，为了维护原告合法权益，特起诉至法院，望判如所请。 刘琦未作答辩。 银川旺元投资实业（集团）有限公司辩称：一、对原告主张被告刘琦偿还贷款本息无异议。但原告将扣划我公司的担保金及我公司代为偿还的贷款共计13993.07元计算在被告刘琦名下。原告发放贷款后，被告刘琦从未偿还过贷款。根据担保法司法解释第四十二条规定“人民法院判决担保人担保责任的或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利”；二、对原告请求对贷款抵押物享有优先受偿权有异议，不能只考虑原告的利益而忽视了我公司的利益。涉案房屋总价款180000元，被告刘琦向银行贷款108000元，向我公司交纳的购房首付款7.2万元已退还被告刘琦，如果将涉案房屋用于偿还银行贷款，我公司的损失由谁来承担；三、我公司已将涉案房屋备案登记在被告刘琦名下，理应由刘琦承担银行贷款本金及利息及银行扣划我公司的保证金及利息，我公司不应承担连带清偿责任；四、案件受理费应由被告刘琦负担，我公司不承担。 原告为证实其主张提交了《个人信贷业务申请表》1份、《个人购房担保借款合同》1份、《商品房买卖合同》1份、永宁县预售商品房抵押登记备案证明1份、《个人借款凭证》1份。被告银川旺元投资实业（集团）有限公司为证实其主张提交了还款凭单19份、支出凭单2份、收据2份。被告刘琦经公告送达开庭传票传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证和质证等诉讼权利。本院审查认为，原告提交的证据来源合法，内容真实、与本案相关联，本院予以采信。被告银川旺元投资实业（集团）有限公司提交的还款凭单19份来源合法，内容真实、与本案相关联，本院予以采信，提交的支出凭单2份、收据2份与本案无关，本院不予认定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年8月26日，被告刘琦以购买被告银川旺元投资实业（集团）有限公司出售的兰花花国际公寓商业房产为由向原告申请房屋按揭贷款10.8万元。2015年9月6日，原告与被告刘琦、银川旺元投资实业（集团）有限公司签订了《个人购房担保借款同》,约定被告刘琦向原告借款10.8万元，用于购买永宁县望远镇兰花花国际公寓A17-1120号房屋，借款期限240个月；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部贷款直接划入银川旺元投资实业（集团）有限公司的银行账户；还款方式为等额本息，还款日为每期末月的20日；被告刘琦以上述所购房屋提供抵押担保；被告银川旺元投资实业（集团）有限公司提供连带责任保证，保证期间为借款到期日起二年，保证范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及律师费等贷款人实现债权的一切费用。同日，原告和被告刘琦在永宁县房屋产权产籍管理所办理了涉案房屋抵押（预告）登记。2015年9月18日，原告按约将被告刘琦贷款108000元划入被告银川旺元投资实业（集团）有限公司账户内。截止2018年12月20日，被告刘琦共计偿还原告贷款本金8023.69元、利息及罚息14162.92元，共计22186.61元，其中包括被告银川旺元投资实业（集团）有限公司代为偿还的贷款以及原告扣划被告银川旺元投资实业（集团）有限公司的保证金共计13993.07元。被告刘琦尚欠原告贷款本金99976.51元、利息及罚息4176.17元未予偿还。 本院认为，原告与被告刘琦、银川旺元投资实业（集团）有限公司签订的《个人购房担保借款合同》，主体和内容均真实、合法,系有效合同。原告按照合同约定向被告刘琦发放贷款后，被告刘琦应当按照合同约定还本付息。被告刘琦逾期还款，原告有权按照合同约定要求其偿还下欠借款本金及利息。被告银川旺元投资实业（集团）有限公司作为保证人在保证期间应对涉案债务承担连带清偿责任。关于原告要求对涉案房屋享有优先受偿权的问题，因涉案房产尚未办理权属证书，房屋权属状态有待合同履行情况而定，同时该房屋也仅是办理了商品房抵押登记备案证明，故抵押权依法未能成立，原告并不享有优先受偿权。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条第一款、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘琦于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司永宁县支行借款本金99976.51元、利息4176.17元（利息暂算至2018年12月20日），之后的利息按合同约定的逾期利率算至实际清偿之日； 二、被告银川旺元投资实业（集团）有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任；被告银川旺元投资实业（集团）有限公司承担保证责任后，有权向被告刘琦追偿； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司永宁县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2383元，公告费600元，由被告刘琦、银川旺元投资实业（集团）有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。 审 判 长  杨建军 人民陪审员  陈 怀 人民陪审员  邓金珍 二〇一九年八月八日 书 记 员  阮思娜 本判决所适用的相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理的期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。 第一百四十四条被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。