福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初4711号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司梅山支行，住所地：南安市梅山镇杨塘垅路口，统一社会信用代码：91350583595991439H。 负责人：傅培清，系该行行长。 委托代理人：陈奕江，系该行员工。 被告：黄秀专，女，汉族，1968年2月4日出生，住南安市。 被告：戴晓平，男，汉族，1989年6月6日出生，住南安市。 被告：戴旭平，男，汉族，1991年2月28日出生，住南安市。 被告：王琴，女，汉族，1945年6月6日出生，住南安市。 被告：戴解放，男，汉族，1968年2月21日出生，住南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司梅山支行诉与被告黄秀专、戴晓平、戴旭平、戴解放、王琴信用卡纠纷一案，本院于2019年5月13日立案受理后，依法由审判员黄清洁独任审判，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陈奕江、被告戴晓平、戴解放到庭参加了诉讼，被告黄秀专、戴旭平、王琴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法决定缺席审理和判决。本案现已审理终结。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司梅山支行诉称，2015年7月9日，借款人戴水玉(已故)因欠缺资金向原告申请办理福万通普惠金融卡一张，授信金额80000元，月利率l2‰，借款人戴水玉声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则；同时，被告戴解放与原告签订《最高额保证合同》一份，并约定由被告戴解放对借款人戴水玉上述普惠金融卡形成的债务提供连带保证责任担保。合同签订后，原告依约向借款人戴水玉发放了80000元的普惠金融卡，借款人戴水玉即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行借款，现借款人戴水玉尚欠原告透支本金人民币79989．38元及相应利息、费用等。2018年8月4日，借款人戴水玉因故死亡。另，被告黄秀专与借款人戴水玉系夫妻关系，上述借款发生于婚姻关系存续期间，为夫妻共同债务；被告王琴与戴水玉系母子关系，被告戴晓平、被告戴旭平与借款人戴水玉系父子关系，作为法定继承人，也依法应当在继承借款人戴水玉的遗产范围内对上述款项承担共同偿还责任。故原告请求依法判令被告黄秀专、戴晓平、戴旭平、王琴共同偿还透支本金人民币79989.38元及自2018年6月21日起至实际还款日止结欠的利息、费用(费用包含滞纳金／违约金、手续费、年费、快递费等，利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，其中截止2019年2月21日暂计结欠利息7406.81元、费用28551.11元)，并由被告戴解放对上述款项承担连带清偿责任。 被告戴晓平辩称，本案借款其并不知情，且全家人均不知道，其弟弟被告戴旭平长期在外省，借款人戴水玉从未说过本案借款，其母亲被告黄秀专也不知道。 被告戴解放辩称，本案借款及担保均属实，现只能由其和借款人戴水玉的家人陆陆续续偿还了。 被告黄秀专、戴旭平、王琴均未作答辩。 经审理查明：2015年7月9日，戴水玉向原告福建南安农村商业银行股份有限公司梅山支行申请办理一张福万通普惠金融卡，双方约定该卡取现、消费均不享受免息期，根据透支金额按日计收利息，借款人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，否则对不足部分，应支付滞纳金，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低为5元。2015年7月17日，原告与被告戴解放签订了一份《最高额保证合同》，被告戴解放自愿为戴水玉自2015年7月17日至2018年7月31日止在原告处办理的福万通普惠金融卡业务所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为人民币80000元，担保范围包括主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。原告经审核后，同意发放该卡给借款人戴水玉，额度为人民币80000元，月利率为12‰，后戴水玉持卡多次进行借款，截止2019年5月21日，尚欠借款本金人民币79989.38元及利息、滞纳金人民币57223.16元。借款人戴水玉现已死亡，被告王琴、戴晓平、戴旭平为其第一顺位继承人，其均未履行还款义务，被告戴解放也未依约履行保证责任。本案借款事实发生在戴水玉与被告黄秀专夫妻关系存续期间。 以上事实，有原告提供的《福万通普惠金融卡申请表》，用卡须知，《最高额保证合同》，历史交易明细账，戴水玉、被告戴解放的身份证复印件，戴水玉与被告黄秀专的结婚证复印件、户口簿复印件，南安市公安局出具的《户籍登记证明》、南安市梅山镇格内村民委员会出具的《死亡及关系证明》及到庭当事人的庭审陈述为证，可以认定。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告福建南安农村商业银行股份有限公司梅山支行与被告戴解放及借款人戴水玉所订立的《福万通普惠金融卡申请表》、《最高额保证合同》主体适格，当事人的意思表示真实，内容不违反法律法规的规定，为合法有效的合同，当事人均应按照合同的约定履行义务。 依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同财产为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，被告黄秀专未在《福万通普惠金融卡申请表》及《最高额保证合同》上签字，也没有追认戴水玉的借款行为，而原告也未能提供证据证明本案借款用于夫妻双方的共同生活、共同经营或是基于夫妻双方共同意思表示所负的债务。根据当地生活水平，该借款金额人民币80000元不能让公众认可、或不足让不特定的第三人有理由相信必然是属于家庭日常生活需要的债务范围，该款项不应认定为夫妻共同债务。因此，原告要求被告黄秀专对借款人戴水玉所欠借款本息承担合同偿还责任，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。 现借款人戴水玉已死亡，被告戴晓平、戴旭平、王琴为借款人戴水玉第一顺位的继承人，原告要求其在继承戴水玉遗产的范围内承担偿还责任，于法有据，应予支持。被告戴解放为本案借款提供担保，故其依法应当承担连带清偿责任。借款到期后，借款人未能按期清偿全部借款，被告戴解放也未能履行担保责任，现原告诉请要求被告戴解放承担连带清偿责任，并承担合同约定的违约责任，支付滞纳金，于法有据。双方约定的滞纳金，其本质上应认定为违约金。 据此，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下： 一、被告戴晓平、戴旭平、王琴应于本判决生效之日起三日内在其继承戴水玉遗产的范围内偿还原告福建南安农村商业银行股份有限公司梅山支行借款本金人民币79989.38元及利息、违约金（截止2019年5月21日的利息、违约金为人民币57223.16元，2019年5月22日起至本判决确定的还款之日止的利息、违约金按中国人民银行的有关规定和借款合同的约定计算）； 二、被告戴解放对上述第一项的付款义务承担连带清偿责任； 三、驳回原告福建南安农村商业银行股份有限公司梅山支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费人民币2618元，减半收取为人民币1309元，由被告黄秀专、戴晓平、戴旭平、戴解放负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  黄清洁 二〇一九年八月六日 书记员  黄婷婷 书记员  雷莹莹 附：引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国继承法》 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。