云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0102民初14160号原告：尚莲，女，汉族，1966年2月1日生，住址：昆明市五华区。委托诉讼代理人：尚高成，男,汉族,1971年6月30日生,住址:昆明市官渡区,与原告尚莲系姐弟关系,特别授权代理。被告：尹子琴，女，汉族，1968年6月25日出生，身份证住址:云南省昆明市五华区。被告：昆明滇池国家旅游度假区格兰特游艇有限公司，住所地云南省昆明市滇池路十公里海埂公园内,统一社会信用代码:91530100713493554E。法定代表人：尹子琴。被告：尹子松，男，汉族，1970年8月1日出生，身份证住址：云南省昆明市官渡区。被告：尹子俊，男，汉族，1973年7月15日出生，身份证住址：云南省昆明市五华区。被告：侯真，女，汉族，1945年3月6日出生，身份证住址：云南省昆明市五华区。原告尚莲与被告尹子琴、昆明滇池国家旅游度假区格兰特游艇有限公司（以下简称格兰特公司）、尹子松、尹子俊、侯真民间借贷纠纷一案，本院于2018年11月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人尚高成到庭参加诉讼。被告尹子琴、格兰特公司、尹子松、尹子俊、侯真经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令五被告限期归还原告贷款本金506000元；2.判令五被告承担从2015年1月1日起至2018年10月31日，按月息2%（年息24%）计算的利息465520元；3.判令五被告承担本案诉讼费、财产保全费、财产保全保险费、诉讼代理费30000元等原告的一切损失。事实和理由：原告与被告尹子琴分别于2014年9月19日、9月25日、2015年10月23日、2016年9月18日签订了4份合同，借款本金为50.6万元，被告分别于2014年11月13日、2015年6月10日向原告支付2次利息共计23000元。2015年10月23日，双方续签合同，双方约定借款本金为693000元，借款期限自2015年10月26日起至2016年10月25日止。2016年9月18日，双方续签合同，被告尹子琴指定其名下被告格兰特公司提供担保，被告格兰特公司向原告出示了《债权债务确认书》，借款本金由被告格兰特公司归还，原、被告双方再次对借款本金进行重新约定为984060元。以上借款由被告提供云Ａ×××**号奥迪牌汽车及昆明市版的房屋作为抵押物。现原告要求五被告还清原告借款本息，特向法院提起诉讼。五被告未到庭，未作答辩。原告围绕其诉讼请求依法提交了证据，五被告未到庭质证，亦未提交证据，应视为放弃举证、质证的权利。原告提交的证据形式合法，内容真实，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：1.2014年9月19日，原告（乙方、出借方）与被告尹子琴（甲方、借款人）、被告尹子松（丙方、担保人）签订《贷款抵押合同》约定，借款人因个人周转金向乙方借款，乙方自愿出借；甲方向乙方借款124000元，借款期限6个月，自2014年9月20日起至2015年3月19日止，用于个人周转金使用，利率为同期银行贷款利率的四倍，还款方式为每月由甲方向乙方归还借款4000元，剩余未还清的本息到期时由甲方一次性归还给乙方，若不一次性归还则按违约责任处理；甲方提供云Ａ×××**号奥迪牌车辆作为抵押担保，抵押给乙方，抵押担保范围为甲方所欠借款本息；丙方向甲方提供担保的，丙方有责任和义务监督甲乙方对合同约定的履行情况，当甲方无法按月偿还乙方借款本息时，由丙方向乙方进行偿还；双方中任何一方出现违约，应承担违约责任，自违约发生日起计算，违约方需向对方支付借款金额15%的违约金；若甲方在约定时限内不能把借款本息全额支付给乙方，甲方应承担上述约定的责任外，剩余未付清本息仍然按双方约定利率计算，直至所有款项付清为止等主要内容。同日，原告通过银行转账的方式向被告尹子松转款100000元，被告尹子松于当天出具《借条》载明：“今借到尚莲现金人民币壹拾贰万肆仟元整（￥124000.00），此据！”之后，被告尹子琴于2014年9月25日出具《收据》载明：“今收到尚莲出借款现金人民币壹拾贰万肆仟元（￥：12400元），双方已签订贷款抵押合同，涉及的相关事项以合同为准。”上述合同项下抵押财产未办理抵押登记手续。2.2014年9月25日，原告（乙方、出借方）与被告尹子琴（甲方、借款人）、被告尹子松（丙方、担保人）签订《贷款抵押合同》约定，借款人因个人无周转金向乙方借款，乙方自愿出借；甲方向乙方借款568000元，借款期限12个月，自2014年9月26日起至2015年9月25日止，用于商业周转使用，利率为同期银行贷款利率的四倍，还款方式为每月由甲方向乙方归还借款14000元，剩余未还清的本息到期时由甲方一次性归还给乙方，若不一次性归还则按违约责任处理；甲方提供位于昆明市版房屋（房屋产权证号：昆明市房权证字第**）作为抵押担保，抵押给乙方，抵押担保范围为甲方所欠借款本息；丙方向甲方提供担保的，丙方有责任和义务监督甲乙方对合同约定的履行情况，当甲方无法按月偿还乙方借款本息时，由丙方向乙方进行偿还；双方中任何一方出现违约，应承担违约责任，自违约发生日起计算，违约方需向对方支付借款金额15%的违约金；若甲方在约定时限内不能把借款本息全额支付给乙方，甲方应承担上述约定的责任外，剩余未付清本息仍然按双方约定利率计算，直至所以款项付清为止等主要内容。2014年9月26日，原告通过银行转账的方式向被告尹子松转款190000元，同时通过案外人云南坤鑫建筑工程有限公司向被告尹子松转款120000元，同年10月1日原告再次通过银行转账的方式向被告尹子松转款50000元，以上款项共计360000元；被告尹子琴于2014年9月25日出具《收据》载明：“今收到尚莲出借款现金人民币伍拾陆万捌仟元正（￥：568000元），双方已签订贷款抵押合同，涉及的相关事项以合同为准。”上述合同项下抵押财产未办理抵押登记手续。3.2014年12月12日，原告与被告尹子松签订《补充协议》约定将2014年9月25日签订的《贷款抵押合同》项下抵押物由尹子琴提供房产，房屋产权证号：昆明市房房权证字第**，更为被告尹子俊、侯真共有的房产，房屋产权证号：昆房权房权证（昆明市）字第××、2×31号。上述抵押房产亦未办理抵押登记手续。4.2015年10月23日，原告（甲方，出借人）与被告尹子琴（乙方，借款人）签订《贷款抵押合同》对前期双方之间的借款金额、利息、还款约定、抵押物及担保情况、本息还款情况、欠款情况进行了说明，其中对抵押物及担保情况补充约定为：（1）由乙方用位于人民中路阳光Ａ版的房屋（昆明市房权房权证字第**）抵押，后由乙方出面协调，用乙方弟弟尹子俊位于北市区美伦花香三期（春之城）Ａ幢14层1303号房屋［昆房权（昆明市）字第201411631］进行抵押……（3）由乙方弟弟尹子俊和尹子松进行担保，若借款本息无法偿还时，由担保人全额赔付；双方还约定，截至2015年10月25日，乙方欠甲方人民币陆拾玖万叁仟元正（￥693000元）,甲乙双方同意上述借款人民币陆拾玖万叁仟元正（￥693000元）自2015年10月26日起按照月息3.5%计算利息；借款期限为12个月，自2015年10月26日起至2016年10月25日止；还款方式为2015年12月15日前由乙方向甲方归还借款本息的50%；合同自2015年10月23日起生效，若乙方不能按时限足额归还双方约定的款项给甲方，则按甲方违约处理，自违约发生之日起计算，违约方需向对方支付借款金额15%的违约金，还应赔偿由此给甲方造成的损失（包括但不限于甲方支付的律师费、诉讼费、公证费等）；若甲方在约定时限内不能把借款本息全额支付给乙方，甲方应承担上述约定的责任外，剩余未付清本息仍然按双方约定利率计算，直至所以款项付清为止等主要内容。5.2016年9月18日，原告（乙方、出借方）与被告尹子琴（甲方、借款人）签订《贷款抵押合同》约定，借款人因经营需要，甲方向乙方借款用作备用金；甲方向乙方借款984060元，借款期限自2016年11月1日起，利率为同期银行贷款利率的四倍；为保障出借人的权利，双方约定昆明滇池国家旅游度假区格兰特游艇公司担保，即被告格兰特公司；双方中任何乙方出现违约，应承担违约责任，自违约发生日起计算，违约方需向对方支付借款金额15%的违约金；若甲方在约定时限内不能把借款本息全额支付给乙方，甲方应承担上述约定的责任外，剩余未付清本息仍然按双方约定利率计算，直至所以款项付清为止；打款本金伍拾万元由债权确认方中冶公司支付，具体以债权确认书为准，若中冶不能按期支付，则由甲方、丙方进行支付等主要内容。2016年9月18日，被告尹子琴出具《借条》《收据》载明收到原告以现金出借的984060元，利息按同期银行利率的四倍进行计算，利息起算日期自2016年11月1日至还清全部本息止，若未按期还款愿按银行同期利率四倍上浮50%计付逾期利息，并承担由此造成的诉讼费、律师费等。6.2016年9月18日，原告（甲方、债权人）与格兰特公司、尹子琴（乙方、债务人）签订《债权债务确认书》约定，甲乙双方确认：一、甲乙双方2014年9月19日、2014年9月25日、2015年10月23日签订合同，甲方已履行合同义务，根据合同约定，经甲乙双方核对，至签订确认书止，乙方共欠甲方债务本金500000元，对此金额双方予以确认，如双方签订的合同及款项往来记录金额与上述确认金额不一致的，以本确认书为准；二、基于中冶凯远实业有限公司拟对乙方提出并购要约，并在取得乙方全体股东授权的基础上，甲、乙双方确认，如并购成功，中冶凯远实业有限公司支付的并购资金将用于偿还乙方对甲方的上述欠款。甲方全额收到上述付款时即放弃对乙方（及原合同担保方）追索上述欠款的孳息、违约金、损失赔偿金的权利；三、还款方式：乙方承诺按以下方式偿还欠款：1.中冶凯远实业有限公司支付并购款项后三日内乙方一次性向甲方偿还所有欠款；2.如2016年12月31日前乙方尚未履行还款义务的，由甲方选择是否继续履行本确认书，如甲方选择不履行的，则本确认书第二条不再约束甲方等主要内容。被告尹子琴在该《债务债务确认书》上签字。另查明，原告在庭审中自认其向被告尹子琴所出借款项虽向被告尹子松转账交付借款本金，但实际用款人系被告尹子琴，被告尹子松仅代为收取款项；同时，原告还明确表示要求继续履行前述2016年9月18日所签订的《债权债务确认书》。再查明，原告于2014年11月13日及11月16日通过银行转账分别向被告尹子松转账共计6000元。本院认为，本案的争议焦点为：1.与原告成立民间借贷法律关系的是哪一被告？2.原告出借的借款本金应如何认定？3.原告主张的出借款项的利息应如何计算？4.借款人及保证人的还款及担保责任该如何评判？针对第一个争议焦点，即与原告成立民间借贷法律关系的是哪一被告？本院认为，虽原告实际是通过向被告尹子松的银行账户转账的方式交付借款本金，但从被告尹子琴连续以借款人名义与原告签订《抵押贷款合同》并出具《收据》及原告自认款项实际使用人系被告尹子琴的事实可以认定,原告向被告尹子琴所出借的款项实际系由被告尹子松代为收取，故与原告成立民间借贷法律关系的是被告尹子琴。根据《中华人民共和国合同法》第二百一十条：“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效”的规定，原告向被告尹子琴交付借款，双方之间的民间借贷关系依法成立并生效。另,原告与被告尹子琴于2016年9月18日签订《贷款抵押合同》，该合同中明确约定：打款本金伍拾万元由债权确认方中冶公司支付，具体以债权确认书为准，若中冶不能按期支付，则由甲方、丙方进行支付，该约定与原告与被告尹子琴、格兰特公司于同日签订的《债权债务确认书》内容相印证，即被告格兰特通过签订《债权债务确认书》公司自愿为被告尹子琴的债务承担偿还责任，应视为债的加入，故原告与被告格兰特公司之间亦成立合法有效的民间借贷法律关系。针对第二个争议焦点，即原告出借的借款本金应如何认定？本院认为，虽2014年9月19日及2014年9月25日签订的《贷款抵押合同》约定的借款本金分别为124000元及568000元，但原告向被告尹子琴交付的前述《贷款抵押合同》项下借款本金分别为100000元及360000元，而2015年10月23日及2016年9月18日签订的《贷款抵押合同》并无款项的实际交付，系双方将前述借款本息结算后重新出具的新的借款凭证，虽原告辩称有部分款项系通过现金方式交付，但原告未提交现金交付的相关证据,也未作出合理解释，现金交付亦与借贷双方之间通过银行转款交付款项的交易习惯不符，故原告实际出借的借款本金应认定为其实际通过银行转账方式交付的金额，即460000元。至于原告主张的于2014年11月13日及11月16日向被告尹子松转账的6000元，因与本案诉争的《贷款抵押合同》及其结算凭证等无关，故本案中不予处理。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条第一款：“借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。”的规定，原告与被告尹子琴2015年10月23日及2016年9月18日签订的《贷款抵押合同》均系对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具的债权凭证，虽双方在《贷款抵押合同》中约定实际计入后期本金的前期利率已经超过年利率24%，但原告在本案中仅主张借款本金为506000元，除去与本案无关的6000元后金额为500000元，未超过年利率24%，本院予以支持。针对第三个争议焦点，即原告主张的出借款项的利息应如何计算？本院认为，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条第二款：按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。”的规定，原告主张的借款期间利息不得超过实际出借本金以年利率24%计算的利息，现原告主张借款期间为2015年1月1日起至2018年10月31日止，该期间未超过双方约定借款期间，即2016年9月18日签订的《贷款抵押合同》确定的借款期限，扣除已经纳入借款本金计算的利息40000元及原告自认已经实际收到的利息还款23000元后，原告主张的上述借款期间未超过年利率24%部分的利息，即387800元（利息计算方式为：1.借款本金100000元，借款期限自2014年9月20日至2018年10月31日止，共计49个月，按年利率24%计算利息为100000×24%×49=98000元；2.借款本金360000元，借款期限自2014年9月26日至2018年10月31日，共计49个月，按年利率24%计算利息为360000×24%×49=352800元；3.以上利息共计450800元；4.原告自认已经收取的利息40000+23000=63000元；5.借款期限内按年利率24%计算的利息扣除原告自认已收取利息为450800-63000=387800元），本院予以支持。针对第四个争议焦点，借款人及保证人的还款及担保责任该如何评判？根据前述论证，本案原告与被告尹子琴成立有效的民间借贷法律关系，被告格兰特公司通过债的加入与原告成立有效的民间借贷法律关系，原告与被告尹子琴最后一次签订《贷款抵押合同》对双方约定的借款期限进行了变更，变更为自2016年11月1日起，即未约定还款日期，则原告有权随时向被告尹子琴主张归还借款本息，并要求被告尹子琴在合理期限内履行还款义务，故原告要求被告尹子琴归还借款本金500000元，并承担自2015年1月1日起至2018年10月31日止，按年利率24%计算的利息387800元的诉讼请求，本院予以支持。至于原告主张由被告格兰特公司承担共同还款责任的诉讼请求，本院认为，原告与被告尹子琴、格兰特公司签订的《债权债务确认书》系当事人真实意思表示，依法成立并生效。被告格兰特公司自愿为被告尹子琴的债务承担还款义务，构成债的加入，但根据《债权债务确认书》的约定，被告格兰特公司向原告履行的还款义务是附条件的，所附条件为“中冶凯远实业有限公司支付并购款项后三日内乙方一次性向甲方偿还所有欠款”，原告接受所附条件并要求继续履行《债权债务确认书》，但未提交证据证明该条件已成就，故原告主张由被告格兰特公司对被告尹子琴所负债务承担还款义务的诉讼请求，本院不予支持。至于原告主张的由被告尹子松、尹子俊、侯真承担还款责任的诉讼请求，首先，被告尹子俊、侯真均未与原告签订过《贷款抵押合同》或作出明确的意思表示愿意对被告尹子琴的债务向原告承担还款责任，而本案中原告所述由被告尹子松、侯真提供抵押的抵押财产亦未办理抵押登记，抵押权未成立，原告也无权要求实现抵押权；其次，被告尹子松以保证人的身份在2014年9月19日及9月25日的《贷款抵押合同》上签字，但上述《贷款抵押合同》对于保证方式及保证期限并未约定，根据《中华人民共和国担保法》第十九条：“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。”及第二十六条：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”的规定，被告尹子松应对被告尹子琴在上述两份《贷款抵押合同》项下债务承担连带保证责任，保证期间为主债务履行期限届满之日起六个月，虽原告与被告尹子琴就借款期限进行过变更，但被告尹子松并未进行书面确认，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十条第二款：“债权人与债务人对主合同履行期限作了变动，未经保证人书面同意的，保证期间为原合同约定的或者法律规定的期间。”的规定，前述保证期间仍为未变更前的主债务履行期限届满之日起六个月，原告未在保证期间内向被告尹子松主张保证责任，被告尹子松的保证责任免除，故原告主张由被告尹子松向其承担还款责任的诉讼请求，本院亦不予以支持。至于原告主张的律师代理费、保全保险费，因原告未提交证据予以证明上述费用已经实际产生，故原告的该项诉请本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告尹子琴于本判决生效之日起十日内向原告尚莲归还借款本金500000元，并支付自2015年1月1日起至2018年10月31日止的利息387800元；二、驳回原告尚莲的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13814元，由原告尚莲负担11%，即1519.54元；由被告尹子琴负担89%，即12294.46元。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  符雅琪人民陪审员  段 萍人民陪审员  成绍清二〇一九年八月十六日法官助理段格书记员和耀星