广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2015)东一法松民二初字第1235号原告中国银行股份有限公司东莞万江支行，住所地：东莞市万江区新城社区万江路北3号华南摩尔主题购物公园盛世华南住宅区4、6号楼09-15号商铺，组织机构代码：X1815958-9。负责人黄智芳，行长。委托代理人邱任，广东东方昆仑律师事务所律师。委托代理人徐建丰，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告汤智彬，女，1973年2月22日出生，汉族，住广东省东莞市莞城区，被告张汝和，男，1973年5月20日出生，汉族，住广东省东莞市莞城区，委托代理人陈衍，广东汇知通律师事务所律师。委托代理人李冬德，广东汇知通律师事务所律师。被告刘皓，男，1973年10月29日出生，汉族，住广东省东莞市莞城区，被告东莞市国渡贸易有限公司，住所地：东莞市南城区商业中心D座1905号。法定代表人李颖仪。原告中国银行股份有限公司东莞万江支行诉被告汤智彬、张汝和、刘皓、东莞市国渡贸易有限公司（以下简称“国渡公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月18日立案受理后，依法由审判员周吉宁担任审判长，与审判员陈慧娜、代理审判员邱桂珍组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人邱任到庭参加诉讼，被告汤智彬、张汝和、刘皓、国渡公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。庭后，被告张汝和的委托代理人陈衍、李冬德到庭陈述意见。本案现已审理终结。原告诉称，原告于2012年1月12月与被告汤智彬签订了《个人抵（质）押循环贷款额度协议》，约定原告向被告汤智彬提供抵（质）押循环贷款额度10000000元，贷款额度有效期为8年，在使用额度时需签订贷款合同。同日，原告与被告张汝和签订《个人循环贷款最高额抵押合同》，约定被告张汝和提供其所拥有的位于东莞市万江区万江路北3号华南摩尔主题购物公园盛世华南住宅区4、6号楼03号商铺抵押给原告，作为偿还贷款的保证。另外，原告又与被告张汝和、刘皓、国渡公司签订《个人循环贷款最高额保证合同》，约定被告张汝和、刘皓、国渡公司对上述贷款额度协议产生的一切债务承担连带责任保证。及后，在2012年1月18日，根据上述协议的约定原告与被告汤智彬签订《个人抵（质）押循环贷款合同》，约定原告向被告汤智彬提供贷款10000000元用于装修，贷款期限5年，被告汤智彬应从贷款发放的次月起逐月还款。上述合同签订后，原告履行了放贷义务，但被告汤智彬从2015年1月22日开始未能依约按月供款归还贷款本息给原告，已经合计共欠供款4期。综上，为维护原告的合法权益，原告提起诉讼，请求判令：1.被告汤智彬立即归还贷款本金4500748.62元及利息、罚息（利息、罚息暂计至2015年4月22日止分别为73836.78元、9393.66元；从2015年4月23日起至借款清还之日止按合同约定和中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计付）；2.被告汤智彬偿付原告为追索上述贷款本息而支付的律师费229200元；3.原告对处置被告张汝和提供的抵押房产所得款项在上述贷款本息及律师费范围内享有优先受偿权；4.被告张汝和、刘皓、国渡公司对上述贷款本息及律师费承担连带清偿责任；5.四被告承担本案全部诉讼费用。被告张汝和辩称，2015年6月26日，原告与四被告共同签署了一份《调整还款计划补充协议》，对原合同的还款计划进行调整，约定：每月等额本息还款的下期还款日调整至2016年1月1日；2015年7月至12月期间，每月1日偿还本金不低于8000元，截至2015年12月3日，被告依照补充协议向原告还款，本案应按照《调整还款计划补充协议》进行处理。被告汤智彬、刘皓、国渡公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交答辩意见及证据。经审理查明，2012年1月12日，原告与被告汤智彬签订了《个人抵（质）押循环贷款额度协议》（编号：2012年东万中银循协字第001号），约定：原告同意向被告汤智彬提供个人抵（质）押循环贷款额度10000000元；有效期为8年，自2012年1月12日至2020年1月12日。为担保上述债权，原告与被告张汝和、刘皓及国渡公司于2012年1月12日签订了《个人循环贷款最高额保证合同》（编号：2012年东万中银循保字第001号），约定：主合同为原告与被告汤智彬之间签署的编号为2012年东万中银循协字第001号的《个人抵（质）押循环贷款额度协议》及依据该协议签署的贷款合同，及其修订或补充；保证期间为主债权发生期间届满之日起两年；如被告汤智彬未按约定及时清偿主合同项下债务，原告有权要求被告张汝和、刘皓及国渡公司承担保证责任。同时，原告与被告张汝和签订了《个人循环贷款最高额抵押合同》（编号：2012年东万中银高抵字001号），约定：主合同为原告与被告汤智彬之间签署的编号为2012年东万中银循协字第001号的《个人抵（质）押循环贷款额度协议》及依据该协议已经或将要签署的贷款合同，及其修订或补充；如果被告汤智彬未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，原告有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同规定的最高额内就抵押物优先受偿；抵押物为：被告张汝和名下位于东莞市万江区万江路北3号华南摩尔主题购物公园盛世华南住宅区4、6号楼03号的商铺（房地产权证号：粤房地权证莞字第××号）。2012年1月16日，案涉房产办理了抵押登记，房地产他项权证号为：粤房地他项权证莞字第0300159003号。2012年1月18日，原告与被告汤智彬签订了《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：2012年东万中银循借字001号），约定：借款金额为10000000元；借款期限为5年；贷款利率浮动周期为3个月，第一个浮动周期内利率为6.325%，每满一个浮动周期后，以重新定假日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率；若被告汤智彬未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息之日止，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平加收50%；被告汤智彬未按期归还贷款本息即构成违约，原告有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，并有权要求被告汤智彬赔偿因其违约而给原告造成的损失等。2012年1月18日，原告向被告汤智彬支付借款10000000元。从2015年1月22日，被告汤智彬开始产生逾期。2015年6月26日，原告与被告汤智彬、张汝和、刘皓、国渡公司签订了《调整还款计划补充协议》，约定：被告汤智彬因未能履行2012年东万循借字001号《个人抵（质）押循环贷款合同》项下所约定的还款计划，需向原告申请更改还款计划，原告经审查，同意被告汤智彬更改还款计划；原告与被告汤智彬同意对剩余贷款本息（含拖欠本金、利息及罚息和未到期本金及利息）调整还款计划，具体如下（一）清偿截至2015年6月24日的拖欠利息及罚息，（二）将每月等额本息还款的下期还款日调整至2016年1月22日，在2015年7月至12月期间，每月1日偿还本金不得低于8000元，而从2016年1月22日起按其原等额本息的还款方式正常按月偿还贷款本息；被告张汝和、刘皓、国渡公司同意继续按照2012年东万中银循保字第001号《最高额保证合同》承担连带责任保证；被告汤智彬同意继续按2012年东万中银高抵字001号《最高额抵押合同》承担抵押担保责任；本协议是原合同不可分割的组成部分，本协议签订后，被告汤智彬应按本协议的约定按时偿还贷款本息，如连续拖欠本息时间超过90天，原告有权单方面取消执行本补充协议，并宣布本笔贷款提前到期，有权按原合同约定追究被告汤智彬的违约责任，要求被告张汝和、刘皓、国渡公司承担担保责任。原告主张：被告汤智彬于2015年7月1日、8月1日、9月1日、10月1日没有偿还本金8000元，根据《调整还款计划补充协议》的约定，原告有权单方取消本补充协议。原告并向本院提交了打印日期为2015年11月30日的《贷款已还款明细清单》，显示：2015年6月26日，被告汤智彬的还款金额为21771.19元，其中利息20771.19元、本金罚息1000元；2015年7月3日，被告汤智彬的还款金额为23841.13元，其中本金罚息21658.24元、利息罚息2182.89元；2015年10月22日，被告汤智彬的还款金额为24000元，均用于偿还本金。另该还款明细单上显示被告汤智彬未拖欠利息、罚息及复利。被告张汝和对于原告的陈述不予确认，主张：被告汤智彬并未拖欠2015年7月1日、8月1日、9月1日、10月1日的款项，原告于2015年10月22日将中国银行股份有限公司东莞分行拖欠被告张汝和的租金24000元用于抵扣2015年8月至10月的借款，而在2015年10月22日才抵扣还款是因原告做账处理的需要，实际上租金是每月都会产生的。被告张汝和并提交了《房屋租赁合同》以证明其主张。原告对该《房屋租赁合同》的真实性予以确认，但对其关联性不予确认。本院要求原告明确被告汤智彬2015年6月26日、7月3日、10月22日的三笔偿还款项是通过何种方式偿还，但原告一直未能向本院回复核实结果。上述事实，有原告提供的《个人抵（质）押循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人循环贷款最高额保证合同》、《个人抵（质）押循环贷款合同》、中国银行借款借据、房地产他项权证、逾期未还款查询、贷款明细、民事委托代理合同、律师费发票、最新逾期未还款查询、贷款已还款明细清单、逾期为还款清单，被告张汝和提交的《调整还款计划补充协议》、《房屋租赁合同》及附件，以及本院庭审笔录附卷为证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告汤智彬、刘皓、国渡公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，视为自愿放弃质证和抗辩的权利。原告与四被告签订的《调整还款计划补充协议》系其双方真实意思的表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，各方都应该遵守履行。原告主张：被告汤智彬于2015年7月1日、8月1日、9月1日、10月1日没有偿还本金8000元，根据《调整还款计划补充协议》的约定，原告有权单方取消本补充协议。本院认为，对此主张应从以下几个方面予以分析：其一、根据原告提交的《贷款已还款明细清单》显示：2015年7月3日，被告汤智彬的还款金额为23841.13元；2015年10月22日，被告汤智彬的还款金额为24000元，用于偿还本金；截至2015年11月30日，被告汤智彬未拖欠利息、罚息、复利；其二、被告张汝和主张原告将中国银行股份有限公司东莞分行每月应支付被告张汝和的租金用于抵扣每月8000元的还款，至2015年10月22日才抵扣系因原告做账需要，实际上租金每月都会产生，被告并提交了《房屋租赁合同》以证明。原告对被告张汝和的主张不予确认，但未能向本院提交说明或材料明确《贷款已还款明细清单》上记录的2015年10月22日的还款24000元是通过何种方式偿还，因此，本院对被告张汝和的主张予以采信。综上，本院认为，因原告未能举证证明被告汤智彬于2015年7月1日、8月1日、9月1日、10月1日没有依约偿还本金8000元，故本院对原告的主张不予确认。根据《调整还款计划补充协议》的约定，只有被告汤智彬未按本协议的约定按时偿还贷款本息，连续拖欠本息时间超过90天，原告才有权单方面取消执行本补充协议，并宣布本笔贷款提前到期，按原合同约定追究被告汤智彬的违约责任。本案中，因被告汤智彬并未拖欠本息超过90天，故对于原告要求提前收回贷款，并要求被告汤智彬支付律师费的诉讼请求，本院依法不予支持。根据《个人循环贷款最高额保证合同》、《个人抵（质）押循环贷款合同》的约定，如被告汤智彬未按约定及时清偿主合同项下债务，原告有权要求被告张汝和、刘皓及国渡公司承担保证责任；如果被告汤智彬未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，原告有权依法及合同的约定行使抵押权，在合同规定的最高额内就抵押物优先受偿，现因原告未能举证证明被告汤智彬未按《调整还款计划补充协议》的约定及时清偿债务，故对原告要求被告张汝和、刘皓、国渡公司承担连带清偿责任的诉讼请求，要求对处置被告张汝和提供的抵押物房产所得款项享有优先受偿权的诉讼请求，本院依法均不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：驳回原告中国银行股份有限公司东莞万江支行的全部诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费45305.43元（原告已预交），由原告中国银行股份有限公司东莞万江支行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审 判 长     审 判 长  周吉宁审 判 员  陈慧娜代理审判员  邱桂珍二〇一六年二月十八日书 记 员  李伟婷附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。