山东省泰安市泰山区人民法院民 事 判 决 书（2018）鲁0902民初3604号原告：中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司，住所地：山东省泰安市东岳大街90号。法定代表人：李茂富，总经理。委托诉讼代理人：许春晓，山东盛强律师事务所律师。委托诉讼代理人：毕伟伟，中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司员工。被告：刘某，男，1963年出生，汉族，住泰安市泰山区。被告：倪某，女，1974年出生，汉族，住泰安市泰山区。原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司（以下简称人保公司）与被告刘某、倪某追偿权纠纷一案，本院于2018年8月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人许春晓到庭参加了诉讼，被告刘某、倪某经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保公司向本院提出诉讼请求：1、被告向原告支付尚欠保险费18432.84元；2、向原告支付代偿款32477.99元，并自2018年4月12日起按同期中国人民银行贷款基准利率承担利息损失；3、本案诉讼费、保全费由两被告承担。事实和理由：被告刘某因在光大银行泰安分行办理小额信用贷款业务，根据银行要求，于2017年4月15日在原告处投保了“个人信用贷款保证保险”，保险合同约定保险金额为40000元；保险费为24588.36元，分36期支付，每月一期，每期683.01元。后刘某与光大银行签订个人贷款合同，向光大银行借款4万元。被告倪某承诺对以上借款承担共同还款责任。光大银行放款后，被告未依约还款，致使原告为被告代偿借款本息32477.99元，另外，被告尚欠原告保费18432.84元。为此，原告提起诉讼，请求法院维护原告合法权益。被告刘某、倪某未作答辩。本院经审理认定如下事实：2017年4月18日，被告刘某与中国光大银行泰安分行（以下简称光大银行）签订个人贷款合同一份，主要内容为：贷款金额40000元；贷款期限36个月，自2017年4月18日至2020年4月18日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；借款人选择等额还本付息方式偿还贷款本息；本合同项下贷款本息按月共分36个月对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。合同还约定，贷款人向借款人发放本合同项下贷款的先决条件包括“借款人需根据贷款人要求到指定单位办妥与贷款担保有关的保险，并将我行作为保险受益人，且该保险在合同有效期内持续有效”；借款人未按时足额还款的，贷款人可宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本息及其他应付款项。合同签订当日，光大银行将40000元贷款支付至刘某银行账户。在上述借款合同签订前，被告刘某于2017年4月14日作为投保人与原告人保公司订立个人信用贷款保证保险，并约定被保险人为光大银行。保险合同约定：保险金额44232.95元，系保险人承担赔偿责任的最高限额；保险费24588.36元，保费每月按时交纳，交纳日期为银行扣款之日，每月保费683.01元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过赔款等待期的（80天），视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（包括符合法律规定的罚息、复利）按照合同约定承担赔偿责任；保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。同年4月18日，被告刘某、倪某还签署中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款面签资料表一份，该资料表内容包含：刘某申请个人信用贷款40000元，贷款期数36期，月保费率1.54%，第二还款人倪某同意贷款并承诺按时履行共同还款义务，当借款人到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，第二还款人以所有财产自愿承担连带还款责任，不以任何理由拒绝，即使银行提前收回借款本息亦不会拒付。庭审中，原告提交光大银行出具的还款明细表一份，证实被告刘某在2017年5月18日至2017年12月18日期间内正常还款，此后未再还款。2018年4月11日，光大银行向原告出具《代偿债务通知书》，通知显示，原告在赔款等待期满后于2018年4月11日向该行支付理赔款共计32477.99元，其中包括本金31785.82元，贷款利息663.17元，逾期罚息29元。通知书还载明光大银行同意将该行对借款人追偿的全部权益转让给原告。另查明，被告刘某投保个人贷款保证保险的保险费为24588.36元，但其仅向原告交纳6155.52元，后未再支付。本院认为，被告刘某与光大银行签订的个人贷款合同，与原告人保公司签订的个人信用贷款保证保险合同均系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应当遵照执行。光大银行依据贷款合同约定，及时向被告刘某发放了贷款，但刘某仅在偿还8期（2017年5月18日至2017年12月18日）借款本息后便不再还款，已构成违约，根据贷款合同约定，光大银行有权要求其“偿还全部已贷出贷款本息”。另外，根据刘某与原告人保公司签订的保险合同约定，刘某在贷款合同约定的应付款日未履行还款义务，在超过80日的赔款等待期后即意味着保险事故发生，原告作为保险人应当对贷款合同项下被告未偿还的借款本息承担相应赔偿责任。本案中，因被告自2018年1月18日（约定的还款日）起经过80天赔款等待期仍未还款，已构成保险事故。光大银行出具的《代偿债务通知书》能够证实原告在赔款等待期届满后的2018年4月11日为被告代偿欠付的借款本金、利息、罚息共计32477.99元。根据保险合同约定，“保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对投保人请求赔偿的权利”，故原告自2018年4月11日起即享有向被告刘某追偿相关欠款的权利。因被告倪某在向保险公司出具的“面签资料表”中承诺同意刘某贷款并自愿对债务承担连带还款责任，故本院对原告要求被告刘某、倪某支付代偿借款本息32477.99元的诉讼请求予以支持。原告要求被告自2018年4月12日起按同期中国人民银行贷款基准利率支付其利息损失，但双方保险合同中并未对此进行约定，故该主张无法律依据，本院不予支持。根据保险合同约定，被告刘某应当足额缴纳保险费24588.36元，因其仅支付6155.52元，故还应支付剩余的18432.84元。被告倪某虽签署了“个人信用贷款面签资料表”，但其仅对贷款合同约定的相关债务承担共同还款义务，且其并非保险合同的当事人，故上述保险费应由被告刘某支付。为此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条第一款、《中华人民共和国保险法》第六十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告刘某、倪某于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司保险赔偿金32477.99元；二、被告刘某于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司保险费18432.84元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1080元，财产保全费537元，共计1617元，由被告刘某、倪某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于山东省泰安市中级人民法院。审 判 长  李 健人民陪审员  刘炳苓人民陪审员  焦承东二〇一九年八月十五日书 记 员  徐文学