北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2019)京0108民初15841号原告：北银消费金融有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街**中科大厦**。法定代表人：么毅，董事长。委托诉讼代理人：张海泉，北京市海斯律师事务所律师。委托诉讼代理人：田振华，北京市海斯律师事务所律师。被告：吕永明，男，1964年5月22日出生，汉族，户籍地黑龙江省望奎县，公民身份号码×××。原告北银消费金融有限公司（以下简称北银消费公司）与被告吕永明金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月28日立案后，依法普通程序，公开开庭进行了审理。原告北银消费公司的委托诉讼代理人张海泉到庭参加诉讼，被告吕永明经合法传唤，无正当理由未出庭参加诉讼。本案现已审理终结。北银消费公司向本院提出的诉讼请求：1、被告吕永明对张子玉应偿还的借款本金20万元以及利息、逾期罚息、逾期滞纳费和账户管理费（截至2018年11月29日的利息为6900元，逾期罚息为125262.78元，逾期滞纳费为6414元，账户管理费为2940元，自2018年11月30日起至实际清偿之日止的利息、逾期罚息、逾期滞纳费和账户管理费，均按照轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款约定的标准计算）承担连带偿还责任；2、被告吕永明负担本案诉讼费用。事实和理由：2015年1月2日，张子玉因装修用途向北银消费公司申请贷款，并签署了消费贷款合约书及贷款条款（以下统称贷款合同）。贷款合同约定，北银消费公司向张子玉发放金额为20万元、期限为12个月，月利率为11.25‰，按期还息到期还本的个人消费贷款；若张子玉逾期偿还贷款合同项下本息、费用或其他应付款的，则应就欠款按照同期适用的合同利率上浮50%加付至实际偿还日的罚息，同时，张子玉应按照逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠款（不含罚息）的3%且不少于人民币30元；账户管理费为每月980元；若张子玉发生任意一期逾期还款的，北银消费公司则有权提前收回全部贷款等；贷款合同还约定了当事人各方的其他责任和义务。就张子玉贷款合同项下的债务，吕永明承诺对其全部剩余本金、利息、罚息、复利、逾期滞纳费和账户管理费等承担连带偿还责任。签约后，北银消费公司依约向张子玉发放贷款。张子玉在贷款合同履行过程中，没有支付全部利息及账户管理费，贷款到期后，张子玉没有依约偿还贷款。吕永明也未依约承担连带偿还责任，故诉至法院。吕永明未向本院提交书面答辩意见及证据。庭审中，北银消费公司为证明其主张成立，向本院提供了以下证据：证据1、轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款，证明原告与借款人之间的金融借款关系成立。证据2、个人消费贷款放款通知单，证明原告按照约定将借款发放至借款人的账户中。证据3、还款明细表，证明借款人的还款及欠款情况。证据4、金融借款债务合约书及附件，证明吕永明承诺对借款人合同项下的债务承担连带保证责任。上述证据经质证，吕永明经本院合法传唤，无正当理由，未出庭应诉，视为放弃抗辩及质证的权利，且北银消费公司提供了上述证据原件，故本院对上述证据的真实性、合法性、关联性均予以确认。经审理查明：2015年1月2日，张子玉（申请人，公民身份号码：×××）与北银消费公司签署《北银消费金融有限公司轻松贷个人消费贷款合约书》（编号：×××，以下简称《合约书》），内容为：张子玉向北银消费公司贷款20万元；贷款用途为装修；贷款期限为12个月；还款方式：按月付息，到期还本；申请人指定放款/还款账户：卡号：×××；利率：13.5%/年；逾期罚息利率：按同期适用的合同利率【上浮50%】按日加付；逾期滞纳费：欠付款项（不含罚息）的【3%】且不少于30元，按逾期次数加付。《合约书》“申请人确认及签署栏”载明：本人在本合约书上所填写全部内容、所提供全部资料及文件真实、合法、有效；北银消费公司已提请本人注意有关责任或权利限制条款及收费标准并就本合同进行了详尽的解释和说明，本人已充分阅读并完全理解本合约书背面记载的轻松贷个人消费贷款条款及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守本合同所有内容，并无疑问、分歧或异议；本人同意合约书一旦签署即为不可撤销，借款人不得以任何理由取消本贷款。张子玉在该栏“申请人亲笔签名”处签字予以确认。《合约书》“轻松贷个人消费贷款条款”约定：本条款载于《合约书》背面且均具有法律效力，一经申请人签署申请书，本条款、申请书和贷款核准确认书等相关文件共同构成的本合同全部内容即对申请人自动生效，本合同经申请人签署申请书，且北银消费公司在贷款核准确认书上加盖公司印章后，于贷款核准确认书上列明的日期发生法律效力，双方无须在本页签署。本公司有权审核并自主决定是否同意本贷款。申请人最终所获的本贷款的贷款金额、期限、利率、还款方式等均以《合约书》为准，申请人理解并同意一旦申请人签署《合约书》后，即视同申请人要求本公司直接放款且该确认系不可撤销的，申请人不得以任何理由取消本贷款。本贷款将一次性全额发放至申请人指定的放款账户内。贷款一旦付至申请人放款账户，即视为贷款已被申请人提取，当日即为该笔贷款的提款日并开始按《合约书》确定的贷款利率计算利息，贷款期限自放款日起算。除非有确实且充分的相反证据，否则本公司内部生成的记账凭证是本合同项下贷款发放及本息费偿还情况的有效证据。本贷款的合同利率为《合约书》上确认的利率。本贷款的利率为固定利率，在贷款期限内不做任何调整。账户管理费、利息一经产生，申请人即须按照本合同的规定按时偿付，本公司收取后不因任何原因而退还或补偿。申请人未能按时足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用或/及其应付款项时，应就欠付款项按照同期适用的合同利率【上浮50%】（逾期罚息利率）加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息，同时应按逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的【3%】且不少于30元。申请人应按《合约书》上记载的账户管理费计收方式和费率支付账户管理费。发生下列任一项或多项情形时，视为申请人违约：（1）申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任。申请人发生本合同项下的违约时，本公司有权根据中国法令、本合同的规定要求申请人承担支付罚息及复利、支付逾期滞纳费、支付违约金、支付补偿金以及赔偿损失等其他责任。同时，本公司还有权采取包括但不限于下述措施：随时宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求申请人立即清偿；采取公告、委托代理机构清收、提起诉讼等方式进行清收；要求申请人偿还债务并承担本公司为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费及其他合理费用）等。《合约书》还对双方的其他权利义务进行了约定。2015年1月9日，北银消费公司将贷款20万元发放至张子玉指定的放款账户。2016年3月22日，吕永明向北银消费公司出具《金融借款债务承诺书》（以下简称《承诺书》），内容为：就债权人向向债务人（见附件）已发放的消费用途贷款，本承诺人吕永明郑重承诺如下：1、本承诺人与上述贷款存在利害关联，现自愿对贷款合同下的全部债务承担连带清偿责任，应偿还债务的范围包括但不限于各个贷款合同项下之本金（合计为人民币500万元整）以及应付利息、罚息、逾期滞纳费、违约金、账户管理费、费用和相关经济损失之和。若承诺人未能按期足额履行任何一期还款的，则债权人有权提前收回全部贷款合同下贷款余额的本金、利息、罚息、逾期滞纳费和账户管理费等。2、本承诺人保证不晚于下述期限结清上述第一条约定的全部债务：2017年3月21日。3、本承诺人就本承诺书约定的还款向债务人提供的担保方式是连带保证。4、就债务人在贷款合同项下的还款义务，债权人有权直接向本承诺人索赔。若本承诺人没有履行上述债务责任时，本承诺人授予债权人可从本承诺人的银行账户中自行划扣应付款项，也可以扣押、占据并处置本人的任何资产，直至结清全部应付款项。5、本承诺人无条件地授权债权人与债务人可自行协商变更债务履行条款，其不影响本承诺书的效力，但变更增加的债务额部分除外。若所承诺偿还的债权项下签署有抵押合同或设定抵押权，本承诺人将不得要求债权人在向本承诺人主张权利前先行行使抵押权。……9、本承诺书附件是本承诺书的有效组成部分，与本承诺书具有同等法律效力。吕永明在“承诺人”处签名并按捺指纹予以确认。《承诺书》所附附件为：吕永明身份证复印件、贷款债务人清单，清单第15项为张子玉，公民身份号码：×××，合同编号：×××，本金：20万元，期限：12个月。《合约书》履行过程中，张子玉未按时足额支付利息及账户管理费，《合约书》到期后，张子玉未偿还借款本金，亦未支付欠付的利息、账户管理费及由此产生的逾期罚息和逾期滞纳费。北银消费公司表示其诉讼请求中主张的利息、账户管理费、逾期滞纳费均计至合同到期日（2016年1月9日）为止，之后不再计算。自2016年1月10日起至实际清偿之日止只计收逾期罚息。上述事实还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为，北银消费公司与张子玉签署的《合约书》系双方当事人的真实意思表示，且内容未违反法律、法规强制性规定，应属合法有效，具有法律约束力。根据本院已认证的证据，北银消费公司作为贷款人已履行了发放借款的义务，张子玉在合同履行过程中未按时足额支付利息及账户管理费，在借款期限届满后未偿还借款本金，亦未支付欠付的利息、账户管理费及由此产生的逾期罚息和逾期滞纳费。吕永明向北银消费公司出具的《承诺书》未违反相关法律、法规的禁止性规定，应属合法有效，《承诺书》的内容对吕永明具有约束力。吕永明未按照《承诺书》约定的范围及期限承担连带清偿责任的行为，亦属违约，应承担继续履行的违约责任，北银消费公司有权要求吕永明就张子玉应偿还的借款本金、利息、逾期罚息、逾期滞纳金、账户管理费承担连带偿还责任。经计算，北银消费公司主张的利息、逾期罚息、逾期滞纳金、账户管理费未超出相关法律和司法解释规定的上限，故本院对北银消费公司的全部诉讼均予以支持。吕永明经本院合法传唤，无正当理由未出庭应诉，视为放弃抗辩权，不影响本院依据查明的事实，依法缺席进行裁决。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：吕永明于本判决生效后十日内给付北银消费金融有限公司借款本金20万元、利息6900元、逾期滞纳费6414元、账户管理费2940元及逾期罚息（截至2018年11月29日的逾期罚息为125262.78元，自2018年11月30日起至实际清偿之日止的逾期罚息，按照轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款约定的标准计算）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6542元及公告费260元（北银消费金融有限公司均已预交），均由吕永明负担，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 长  王**楠人民陪审员  岳 维人民陪审员  石亚华二〇一九年八月二十日书 记 员  蔡文健