太原市小店区人民法院民事判决书（2019）晋0105民初4894号原告：中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司，住所地太原市迎泽区迎泽大街**省公司综合办公大楼**。负责人：方江团，总经理。委托诉讼代理人：杨雨翰，泰和泰（太原）律师事务所律师。委托诉讼代理人：王**，泰和泰（太原）律师事务所律师。被告：王培俊，男，1985年12月29日出生，汉族，职业不详，住太原市。被告：牛小群，女，1983年1月25日出生，汉族，职业不详，住太原市。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司与被告王培俊、牛小群保证保险合同纠纷一案，本院于2019年5月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的委托诉讼代理人杨雨翰到庭参加诉讼。被告王培俊、牛小群未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告王培俊偿还原告全部赔偿款项31440.23元，未付保险费1995.8元，共计33436.03元及违约金（以33436.03元为基数从2016年9月23日起至各项费用实际清偿之日止按年利率24%计算，暂计算至2019年3月1日为19816.42元），上述总计为53252.45元；2、判令被告牛小群对上述各项费用承担连带还款责任；3、判令被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：被告王培俊因经营所需向中国光大银行股份有限公司太原北城支行借款，于2015年8月27日与中国光大银行股份有限公司太原北城支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款种类为人保小额信用贷款，约定中国光大银行股份有限公司太原北城支行向被告王培俊发放贷款人民币40000元整，并且约定将贷款发放至被告王培俊在中国光大银行股份有限公司太原北城支行开立的指定账户内。同时，被告王培俊向原告投保了《个人信用贷款保证保险》，被保险人为中国光大银行股份有限公司太原北城支行，约定在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金。同时，牛小群作为王培俊的配偶，应当就夫妻共同债务向原告支付赔偿款项、保险费并承担违约责任。合同签订后，中国光大银行股份有限公司太原北城支行依约履行了自己的义务，被告王培俊多次逾期拖欠偿还贷款本金、利息等其它费用。根据保险合同的约定原告于2016年9月23日向中国光大银行股份有限公司太原北城支行支付代偿款31440.23元，后中国光大银行股份有限公司太原北城支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书。依照保险合同的约定，被告的持续拖欠行为已构成严重违约，原告可要求被告偿还全部赔偿款项、未付保费和违约金及其他费用。为此原告诉至法院。王培俊、牛小群均未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年8月11日被告王培俊向原告申请办理个人贷款保险事项，2015年8月12日原告为被告王培俊出具保单号为×××的个人信用贷款保证保险保险单，用于向中国光大银行股份有限公司太原北城支行办理个人贷款，贷款利率为年利率7%，贷款金额为40000元。保险费信息：保险费24341.04元，保险金额44463.02元，赔偿等待期80天，绝对免赔率0.00%，费率1.5207%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费676.14元，付费约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费。保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2015年8月25日，被告王培俊签署被告向其出具的《客户告知书》，主要内容为：该笔信用贷款，我司批复的额度为40000元，每月应还本息合计为1911.22元，每月还款日为27日，贷款期限为36个月；该笔贷款最短使用期限为三个月，三个月后可以提前还款，但需提前一个月告知我司客户经理，我司同银行做好提前结清的准备工作；请您牢记每月还款日，需在还款日前一天将资金存入光大银行指定账户。若遇节假日，请提前2-3天将该笔资金存入，以免因银行系统或者您个人原因导致系统无法划扣造成逾期。被告王培俊在《客户告知书》抄写：本人已明确知悉人保助贷险所有费用明细标准及手续费（如贷款本金，银行利率，保费，提前还款手续费等），并承诺每月按时还款。2015年8月27日被告王培俊与中国光大银行太原北城支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》（合同编号为75301576000095），约定：贷款种类：人保小额信用贷款；贷款用途：经营用途；贷款金额：肆万元整；贷款期限：36个月1天，自2015年8月27日起至2018年8月27日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。贷款利率：本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7%。罚息利率：借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。贷款发放：贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名王培俊，账号×××，采取自主支付方式。贷款偿还：借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。2015年8月27日光大银行为被告王培俊发放贷款40000元。2016年9月23日，因被告王培俊未能按期归还光大银行太原北城支行到期贷款，原告于该日向光大银行太原北城支行代为清偿了贷款本息共计31440.23元。2017年4月12日光大银行太原北城支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，原告获得了上述款项的追偿权。现原告诉至本院，要求二被告共同偿还原告全部赔偿款项及未付保费、违约金共计53252.45元。以上事实有，被告王培俊、牛小群常住人口登记卡复印件，中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单，客户告知书，中国光大银行个人贷款合同（无担保条款）、贷款借据，代偿债务与权益转让确认书及庭审笔录等在案为凭，可以采信。本院认为，被告王培俊与原告签订的个人信用贷款保证保险保险单，被告王培俊与光大银行太原北城支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》，系各方当事人真实意思表示，均为有效合同。因被告王培俊逾期未能依约归还光大银行太原北城支行到期贷款，原告于2016年9月23日向光大银行太原北城支行代为清偿了贷款本息共计31440.23元，并依法获得了该笔债权的追偿权。截止到2016年9月23日，被告王培俊尚欠原告保费1995.8元（676.14元÷30天×116天-618.61元）。故原告要求被告王培俊支付赔偿款及保费共计33436.03元（31440.23元+1995.8元），本院予以支持。原告与被告王培俊双方约定按每日千分之一计算违约金，因该约定过高，现原告仅主张以年利率24%计算从2016年9月23日至款项实际清偿之日止的违约金，不违反法律规定，本院予以支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”。被告牛小群与被告王培俊为夫妻关系，该笔贷款虽发生在夫妻关系存续期间，但被告牛小群未在《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》、《客户告知书》、《个人贷款合同（无担保条款）》、《贷款借据》上签字，也未事后追认该笔贷款，且原告未能提供相应的证据证明该笔贷款用于夫妻共同生活，故被告牛小群不应对上述债务承担共同还款责任。被告王培俊、牛小群未到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，当缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十二条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告王培俊于本判决生效之日起十日内支付中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司33436.03元并按年利率24%支付以33436.03元为基数从2016年9月23日起至实际清偿之日止的违约金；二、驳回中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取566元（中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司已预交），由被告王培俊负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 马变爱 二0一九年八月六日书记员 武 飞