内蒙古自治区鄂温克族自治旗人民法院 民 事 判 决 书 （2019）内0724民初1083号 原告：潘桂芬，女，汉族，住内蒙古自治区呼伦贝尔市。 委托诉讼代理人：沈东伟，内蒙古羽林律师事务所律师。 被告：中国大地财产保险股份有限公司鄂温克旗支公司，住所地：内蒙古自治区鄂温克族自治旗。 负责人：宋文，经理。 委托诉讼代理人：马保威，职员。 委托诉讼代理人：徐沛辉，职员。 原告潘桂芬与被告中国大地财产保险股份有限公司鄂温克旗支公司（以下简称大地保险公司）保险合同纠纷一案，本院于2019年5月16日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告潘桂芬委托诉讼代理人沈东伟，被告大地保险公司委托诉讼代理人马宝威、徐沛辉到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告潘桂芬向本院提出诉讼请求：1、要求被告履行保险合同约定支付保险理赔款40,409.89元；2、要求被告承担本案诉讼费。事实和理由：2017年1月18日，原告的爱人宋广忠与被告签订大地个人综合健康保险合同，合同约定投保个人医疗保险含一般医疗和恶性肿瘤医疗，保额分别为100,000元，合同期限自2017年1月19日0时起至2018年1月18日24时止；2018年1月31日签订天地关爱百万医疗（2017家庭版）保险合同，合同约定投保中端医疗责任保险，保额为400,000元，合同期限自2018年2月1日0时起至2019年1月31日24时止。合同签订后，宋广忠依约履行了合同义务，并支付了保费。2017年3月2日宋广忠因身体不适，在海拉尔区人民医院查出左肺癌，医院建议进一步诊治，并转上级医院治疗。2017年3月2日经呼伦贝尔市医保局同意转至中国人民解放军总医院，2017年3月8日在该院住院治疗，2017年3月17日好转出院。回到海拉尔区后宋广忠因该疾病在呼伦贝尔市人民医院先后9次住院治疗，2018年6月7日因抢救无效死亡。2017年治疗产生医疗费总计82,637.76元，其中医保报销61,509.99元，剩余21,127.77元；2018年治疗产生医疗费97,009.38元，其中医保报销67,727.26元，剩余29,282.12元，所以被告大地保险公司应理赔40,409.89元。原告作为投保的受益人和被保险人的配偶向被告申请理赔时，被告以宋广忠在投保时就知道自己有疾病为由不同意全额理赔。被保险人宋广忠在投保时并不知道自身有疾病，而被告大地保险公司没有证据证明已知疾病，依据《保险法》的相关规定，依法成立的保险合同应当是合法有效的，被告无端猜疑、推断的辩解意见不能成立，应按合同约定予以理赔。 被告大地保险公司辩称，一、被保险人投保的事实认可。被保险人在2017年1月18日在被告处投保了“大地个人综合健康保险”，保险期限自2017年1月19日至2018年1月18日，保险责任为：一般医疗和恶性肿瘤医疗，保额各1,000,000元，适用的保险条款为《中国大地财产保险股份有限公司个人医疗保险条款》，又于2018年1月31日投保了“天地关爱百万医疗（家庭版）”保险，保险期限为2018年2月1日至2019年1月31日，保险责任为中端住院医疗责任保额为4,000,000元，适用的条款为《中国大地财产保险股份有限公司中端住院医疗保险条款》。二、对原告诉求的2017年度、2018年度产生的医疗费不同意承担保险责任。1、在被保险人宋广忠投保时，被告对被保险人询问是否存在既往病史，被保险人对与本次病情有关咳嗽等病症均予以否认。根据被保险人在中国人民解放军总医院住院病历中原告本人的主诉显示“间断咳嗽、咳痰3月、痰中带血1月”，被保险人在投保前即存在与诊断结果有明显关联性的病症，仍然带病投保，未尽到对其健康状况履行如实告知义务，使得被告作出了错误的承保承诺。根据《中华人民共和国保险法》第16条规定保险人有权解除合同。2、被保险人存在既往病史属于合同约定的责任免除事项。依据个人医疗条款第8条、中端医疗条款第10条之规定，属于责任免赔事项，被告已经对上述事项尽到了明确提示说明和告知义务，所以被告依据合同约定及法律规定，对于原告诉讼请求不予理赔。三、即便经法院审理查明被告的拒赔理由不能成立，根据2017年度、2018年度保险合同特别约定，对于原告主张的两个年度产生的医疗费合理的部分应当分共扣除免赔额20,000元。综上，请求法院查明事实后驳回原告的诉求。 原告潘桂芬围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了证据交换和质证。被告大地保险公司对原告所提交其本人身份证复印件1份、常住人口登记本复印件1份、死亡注销证明1份；大地个人综合健康保险单抄件1份、天地关爱百万医疗（2017家庭版）保险单抄件1份、呼伦贝尔市人民医院诊断书4份、呼伦贝尔市人民医院病历9份、转院审批单复印件1份、解放军总医院病历1份、中国人民解放军医疗住院收费票据复印件1份、职工住院医疗费用报销支付表1份、呼伦贝尔市海拉尔区医疗保险报销审核表1份、呼伦贝尔市海拉尔区人民医院医疗保险结算发票2份、呼伦贝市人民医院医疗住院收据7张、周淑兰的死亡注销证明1份、宋春堂的死亡呈报书1份、宋文身份证复印件及其出具的证明1份等证据的真实性与证明目的均无异议，故本院对上述证据均予以确认并附卷佐证。 被告大地保险公司为支持其抗辩意见，向本院提交保险单抄件2份、个人保险医疗保险条款1份、中端住院医疗保险条款1份，以证实被保险人与被告大地保险签订的保险条款，其中中端住院医疗保险第10条和个人医疗保险条款第8条是保险责任和合同约定的免赔事项。经质证，原告对证据的真实无异议，证明目的提出异议。认为投保人上述两项条款的规定不属于保险公司拒赔的情形。本院经审查认为，原告认可被保险人向被告大地保险公司投保的事实，但被告并未证实将个人保险医疗保险条款、中端住院医疗保险条款的详细内容已明确告知的方式告知投保人或被保险人，故本院对证据的真实性予以确认，对被告大地保险公司的证明目的不予采信。 本院经审理认定事实如下：2017年1月18日，原告丈夫宋广忠向被告大地保险公司投保大地个人综合健康保险，保单号为XXXXXX。保险期间自2017年2月1日0时起至2018年1月18日24时止，投保人及被保险人均为宋广忠，公共交通意外伤害（飞机）保额为500,000元、共交通意外伤害（轮船）、（火车、地铁、轻轨）、（汽车）保额各50,000元、一般医疗及恶性肿瘤医疗保额各1,000,000元。特别约定第2条约定“本保单免赔额1万元，一般医疗保险责任和恶性肿瘤医疗保险责任公用免赔额，给付比例100%”。2018年1月31日，原告丈夫宋广忠再次向被告大地保险公司投保天地关爱百万医疗（2017家庭版）保险，保单号为XXXXXX。保险期间自2018年2月1日0时起至2019年1月31日24时止，投保人及被保险人均为宋广忠，公共交通意外伤害（飞机）保额为1,000,000、公共交通意外伤害（轮船）、（火车、地铁、轻轨）、（汽车）保额各100,000元、中端住院医疗保额为3,000,000元。特别约定第一条约定“本保单所有共同被保险人公用免赔额1万，所有医疗保险责任共同免赔额，所有共同被保险人在中国大陆境内二级及以上社保定点医疗机构住院治疗而发生的合理且必要的个人支付医疗费用，经社保统筹报销后，保险人对剩余医疗费用扣除年免赔额1万元后按100%给付保险金”。2017年3月2日，宋广忠因左肺癌转至中国人民解放军海军总医院，诊断为肺恶性肿瘤，自2017年3月8日至3月17日间住院9天；2017年4月13日至4月23日间住院10天；2017年5月31日至6月13日住院13天；2017年6月22日至7月5日住院13天；2017年10月30日至12月9日住院40天；2017年12月28日至2月6日住院40天；2018年3月7日至4月5日住院29天；2018年4月15日至5月4日住院19日；2018年5月16日至6月7日住院22天，2018年6月7日宋广忠因左肺癌化疗后、食管支架术后狭窄（侵及）、左侧胸腔积液、慢性阻塞性肺病伴有急性下呼吸道感染而死亡。被保险人宋广忠先后住院10次，其中2017年产生医疗费82,637.76元，医保报销61,509.99元，剩余21,127.77元未报销；2018年产生医疗费97,009.38元，医保报销67,727.26元，剩余29,282.12元未报销。 另查明，宋广忠母亲周淑兰于2017年8月17日去世、宋广忠父亲宋春堂于2000年9月20日去世。原告系宋广忠妻子，二人育有一子宋文，宋文自愿放弃主张理赔款的权利。 本院认为，被保险人宋广忠购买大地个人综合健康保险、天地关爱百万医疗（2017家庭版）保险的事实双方均无异议，保险合同成立，应受法律保护。本案原、被告争议的焦点是宋广忠在投保时是否如实告知自身患病情况，影响被告承保决定，进而不予理赔的理由是否成立。带病投保应是保险事故疾病与未告知疾病相同或者足以致病因素。被告大地保险公司对被保险人存在带病投保的情况应提供证据，但被告并未提供对被保险人进行过健康状况询问或要求被保险人到医疗部门进行体检等相关疾病表述，现被保险人的病案虽然显示患有左肺中央型鳞癌、左侧胸腔积液，但投保前被保险人并没有针对性治疗措施或医疗行为、医疗诊断确认，因此被告大地保险公司提出被保险人宋广忠带病投保的抗辩意见不能成立。原告向被告大地保险公司投保的大地个人综合健康保险与天地关爱百万医疗（2017家庭版）保险每份保险的保期均为1年，应是两份独立保险，并非系连续的保险，故应按照独立保险的约定，扣减免赔额。本院对原告所提出被告大地保险公司应根据保险合同共免赔10,000元的主张不予支持，对被告大地保险所提两个年度产生的医疗费应当分别扣减免赔额10,000元，即共扣减20,000元的抗辩意见予以采纳。被保险人宋广忠在保险期间左肺中央型鳞癌、左侧胸腔积液等疾病于2017年住院治疗而自行承担的医疗费用21,127.77元，被告大地保险公司按照合同特别约定第2条约定应扣减免赔额10,000元，故应赔付保险金11,127.77元；2018年住院治疗而自行承担医疗费29,282.12元，被告大地保险公司按照保险合同特别约定第1条约定应扣减免赔额10,000元，故仍应赔付保险金额19,282.12元。 综上，依据《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百五二十条的规定，判决如下: 被告中国大地财产保险股份有限公司鄂温克旗支公司于本判决生效之日起十日内赔付原告潘桂芬保险金30,409.89元。 如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费810元，减半收取405元，由原告潘桂芬承担100元，被告中国大地财产保险股份有限公司鄂温克旗支公司承担305元。 如不服本判决，可在判决送达之日起十五日之内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼伦贝尔市中级人民法院。 审判员 伊 敏 二〇一九年八月十三日 书记员 包艳丽 附：本判决所依据的相关法律： 一、《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 二、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集证据的，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百五十二条判决书应当写明判决结果和作出该判决的理由。判决书内容包括： （一）案由、诉讼请求、争议的事实和理由； （二）判决认定的事实和理由、适用的法律和理由； （三）判决结果和诉讼费用的负担； （四）上诉期间和上诉的法院。 判决书由审判人员、书记员署名，加盖人民法院印章。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。