贵州省织金县人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0524民初2783号原告：贵州织金农村商业银行股份有限公司，住所地：贵州省毕节市织金县原城关镇金中路57号，统一社会信用代码：915205007952586881。法定代表人：王飞，该公司董事长委托诉讼代理人（一般授权）：刘帅，中豪律师集团（贵阳）律师事务所律师。委托诉讼代理人（一般授权）：涂旋宇，中豪律师集团（贵阳）律师事务所律师。被告：武孔智，男，1964年3月14日生，汉族，住贵州省六盘水市钟山区。委托诉讼代理人（特别授权）：汪大朝，系贵州稚璜律师事务所律师。被告：织金县金地材房地产开发有限责任公司，住所地：贵州省毕节市织金县原城关镇金西路西湖桥旁，统一社会信用代码：91520524551935937P。法定代表人：汪政有。被告：汪政有，男，1954年1月23日出生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。被告：贵州省织金县金印担保投资有限公司，住所地：贵州省毕节市织金县山禾源商都10号楼A单元301室，统一社会信用代码：915205245566366375。法定代表人：许勇，该公司董事长。委托诉讼代理人（特别授权）：许晓春，女，该公司员工。原告贵州织金农村商业银行股份有限公司（以下简称“农商行”）与被告武孔智、织金县金地材房地产开发有限责任公司（以下简称“金地材公司”）、汪政有、贵州省织金县金印担保投资有限公司（以下简称“金印公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月23日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原、被告及委托诉讼代理人均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告贵州织金农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.恳请法院判决被告武孔智立即偿还尚欠原告借款本金96万元及按合同约定利率、违约责任第2条、第3条、第4条的规定计算支付自2017年3月21日起至借款本息清偿完毕之日止的利息；2.被告织金县金地材房地产开发有限责任公司、汪政有、贵州省织金县金印担保投资有限公司对前述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由四被告承担。事实和理由：2015年5月20日，被告武孔智向原告出具借款申请书，向原告申请借款96万元用于装修房屋，被告金印公司同意为该贷款提供保证担保。2015年5月28日，武孔智、金印公司与原告签订《个人借款合同》、授权扣划协议，约定武孔智向原告借款96万元，借款期限为2年，借期内月利率为8.02‰，超期利息执行12.03‰，被告金印公司为连带责任保证人。原告于2015年6月5日向被告武孔智发放贷款96万元。后汪政有、金地材公司分别于2018年7月5日、2018年9月21日与原告签订《保证合同》，约定对武孔智的前述贷款提供连带责任保证担保。贷款发放后，被告武孔智共偿还了贷款利息169,529.15元，尚欠借款本金96万元及从2017年3月21日起的借款利息未偿还，故请求法院支持原告的诉请。被告武孔智辩称，我方并未收到该笔借款，借款利息也并非自己偿还，武孔智不应承担偿还义务。首先，汪政有欲向原告申请贷款，因资质达不到要求，遂与武孔智协商并达成“同意武孔智代理汪政有办理贷款申请事宜，由汪政有以其自由房屋进行抵押，金印公司进行担保，向原告申请贷款”的口头协议。因此原告知道武孔智系汪政有的委托代理人，双方签订的个人借款合同的实际借款人为汪政有。其次，案涉个人借款合同系武孔智依据汪政有的委托而签订，并由金印公司提供担保，根据相关法律规定，本案具备“顶名贷款”的特征，合同应直接约束汪政有、金印公司和原告，与武孔智无关，且武孔智并无过错，不应对汪政有的违约行为承担法律责任。根据《个人贷款管理暂行办法》的相关规定，请求法院支持本人的辩解意见。被告织金县金地材房地产开发有限责任公司、汪政有辩称，请求判决由金地材公司承担该笔贷款本金的清偿责任，并驳回支付利息的诉讼请求。被告贵州省织金县金印担保投资有限公司辩称，该笔贷款已超过保证期，我公司不应承担连带清偿责任。原告贵州织金农村商业银行股份有限公司为支持其诉讼主张，向本院提交了下列证据供庭审质证：1、书证一组：原告营业执照、法定代表人身份证明及身份证、被告武孔智的身份证复印件、金地材公司营业执照、金印公司营业执照，用以证明原、被告诉讼主体适格。经质证，四被告均无异议。2、书证一组：个人借款合同、放款通知书、贷款支付授权委托书、提款申请书、借款借据、授权扣划协议、开户申请书、账户查询单、银行流水、业务凭证，用以证明原被告之间存在真实有效的合同关系，原告已经履行了放款义务，是通过委托支付的方式放款，金印公司承担保证责任，保证期为主债务履行期（2017年5月27日）后两年，原告在保证期间内主张了权利。经质证，被告武孔智的代理人称授权扣划款协议中，武孔智在原告处开立的个人结算账户是手写，并没有武孔智捺印；对贷款支付授权委托书及提款申请书真实性有异议，手写的账号并无武孔智捺印，达不到原告的证明目的；银行流水、开户申请书、账户查询单、业务凭证是复印件，且并无武孔智确认，达不到原告证明目的；对其余证据无异议。原告对此补充陈述称卡账户查询单及银行流水系原件，开户申请及业务凭证归档在原告当日业务传票中，但上面记载的账号与银行流水及卡账户查询单能相互佐证。被告武孔智质证称对借款合同无异议，但当时签订的是原告事先准备好的格式合同，在未看清合同内容的情况下，由原告引导所签；原告并未将放款通知书交付给本人，不知晓该笔款项是否到账；我并不认识提款申请书上的王奇友，该笔借款用途不真实，实际上是金地材公司使用，原告并未把银行卡交给本人。被告金地材公司、汪政有、金印公司对该组证据均无异议。3、书证一组：《保证合同》两份，用以证明原告与被告金地材房公司、汪政有存在真实有效的保证合同关系。经质证，被告武孔智称对该证据不知情，金地材公司与汪政有提供的三套房屋也并非武孔智所有。被告金地材公司、汪政有、金印公司对该组证据均无异议。4、书证：还款还息信息表，用以证明被告武孔智已将2017年3月20日前的贷款利息支付完毕，共计偿还贷款利息169,529.15元，此后未有还款行为，借款人的行为已构成违约，保证人承担保证责任的条件已成立。经质证，被告武孔智称并非自己所偿还，是由金地材公司和汪政有办理，自己并不知情。被告金地材公司、汪政有、金印公司对该组证据均无异议。因上述证据来源和形式合法，与本案待证事实具有关联性，且能相互印证，本院予以采纳作为认定案件事实的依据。被告武孔智、金地材公司、汪政有均无证据提供。被告金印公司为支持其辩解主张，向本院提交了下列证据供庭审质证：1、书证一组：《商品房买卖合同》3份，用以证明该笔贷款是武孔智提供了3套房屋作为抵押，金印公司才愿意为其贷款提供保证责任。经质证，原告称该证据不具备关联性。被告武孔智称担保公司未在房管部门办理抵押登记，且该3套房屋权属并非自己所有，自己与金地材公司不存在真实的买卖合同关系，买卖合同由金地材公司保管并向金印公司提供。武孔智的代理人对该组真实性有异议，称武孔智并未在每一页都捺印，仅在末尾签字捺印，且武孔智未得到同样的担保合同和商品房买卖合同，达不到金印公司证明目的。被告金地材公司、汪政有对该证据无异议。2、书证：贷款还款凭证两份，用以证明金印公司代武孔智支付了两笔贷款利息。经质证，原告无异议。被告武孔智称卡不在自己手里，因此对付息金额及支付方式不清楚。被告金地材公司、汪政有对该证据无异议。因金印公司提交的上述证据仅涉及反担保事宜，与原告的诉请并无关联性，本院不予采纳。结合当事人陈述和有效证据，本院经审理查明：贵州织金农村商业银行股份有限公司金中支行（以下简称农商行金中支行）系原告贵州织金农村商业银行股份有限公司设立的分支机构。2015年5月28日，武孔智（借款人）、农商行金中支行（贷款人）、金印公司（担保人）三方共同签订了《个人借款合同》（合同编号为：织农商行金中借字201505076号），约定被告武孔智向原告借款96万元用于房屋装修，借款期限从2015年5月28日起至2017年5月27日止，按月结息，到期还本，借期内月利率为8.02‰，逾期还款则在月利率基础上上浮50%计收罚息，被告金印公司为该笔借款提供连带责任保证担保。农商行金中支行于2015年6月5日将96万元贷款支付给被告武孔智，后依据武孔智的《提款申请》，将武孔智账户内96万元转入案外人王奇友的账户。2018年7月5日，汪政有与原告签订《保证合同》，约定为武孔智的前述贷款本息提供连带保证责任担保。2018年9月21日，金地材公司有与原告签订《保证合同》，约定为武孔智的前述贷款本息提供连带保证责任担保。前述两份合同均约定保证期间为自保证合同生效之日起至主合同项下的债务履期满日后两年。另查明，农商行金中支行发放贷款后，仅收到利息169,529.15元（计算至2017年3月20日止的借期内利息）。本院认为,当事人应当遵循诚实信用原则，按照约定全面履行自己的义务。关于本案借款人的认定问题，被告武孔智辩称自己系受汪政有委托贷款，自己并未实际收到贷款，该笔贷款不应由自己偿还。本院认为，首先，从形式上看，武孔智与农商行金中支行、金印公司签订的《个人借款合同》中明确载明借款人系武孔智，其作为合同相对人，在原告发放贷款后即应履行相应还款义务。且原告已明确陈述双方在签订合同时武孔智并未告知系受汪政有委托贷款，汪政有也陈述在贷款时并未告知原告实际情况，故武孔智并未提供证据证实其辩解意见，本院不予采信。其次，武孔智作为合同相对人，应当明确知晓涉案贷款的实际使用人是否为其本人，且武孔智在授权扣划款协议、提款申请书等文书中签名捺印，其作为一名完全民事行为能力人，应当清楚知晓在相关文书中签名捺印的法律后果。第三，即使武孔智仅为名义借款人，但其自愿将贷款交给实际用款人使用，属于借款人与实际使用人之间的债权债务关系，并不能由此否定涉案借贷关系的效力。现被告武孔智未按约偿还借款本息，已构成违约，故原告要求其偿还所欠贷款本息的诉请不违反法律规定，应予支持。被告金地材公司、汪政有分别在涉案贷款期满后与原告签订《保证合同》，自愿为武孔智的该笔借款提供连带责任保证担保，原告在担保期内主张责任，不违反双方约定，应予支持。被告金印公司作为个人借款合同中的保证人，双方约定的保证期间为借款到日（2017年5月27日）起两年，现原告于2019年5月23日诉至本院，未超出担保期限，本院对其诉请予以支持，对金印公司的辩解不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、由被告武孔智于本判决生效之日起十五日内偿还所欠原告贵州织金农村商业银行股份有限公司借款本金96万元及利息（相关利息按双方签订的“织农商行金中借字201505076号”《个人借款合同》中的约定计算，借期内利息已支付至2017年3月20日）；二、由被告织金县金地材房地产开发有限责任公司、汪政有、贵州省织金县金印担保投资有限公司对被告武孔智的上述债务承担连带清偿责任。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13,400元，减半收取计6,700元，由被告武孔智、织金县金地材房地产开发有限责任公司、汪政有、贵州省织金县金印担保投资有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。审判员  王亚亚二〇一九年八月十四日书记员  韩 雪