江苏省泰州市姜堰区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）苏1204民初4002号 原告：王玉霞，女，1969年8月11日生，汉族，住所地泰州市姜堰区。 原告：李鑫，男，1995年1月17日生，汉族，住所地泰州市姜堰区。 两原告共同监护人：李群，男，1964年7月11日出生，居民身份证号码321028196407114413，汉族，住泰州市姜堰区娄庄镇朱翟村11组1号。 两原告共同委托诉讼代理人：洪栋，泰州市姜堰区娄庄法律服务所法律工作者。 被告：中国人寿保险股份有限公司泰州市分公司，统一社会信用代码91321200703971022M，住所地泰州市人民西路28号。 负责人：许震，该公司总经理。 委托诉讼代理人：周进，江苏列宿律师事务所律师。 原告王玉霞、李鑫诉被告中国人寿保险股份有限公司泰州市分公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2019年5月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。两原告监护人及共同委托诉讼代理人、被告委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：被告向两原告支付保险赔偿金16万元。事实和理由：2017年3月24日，原告亲属李某在被告处投保了意外伤害身故、意外伤害医疗等保险。同年10月13日，吴小秋驾驶的车辆与李某驾驶的车辆发生交通事故，致李某受伤后送医院治疗。2018年5月25日，李某死亡，经鉴定，李某符合交通事故致重度颅脑损伤并发肺部感染死亡。原告多次向被告理赔未果。 被告辩称，根据《国寿安心意外伤害保险（A型）利益条款》第3条第1项规定，被保险人自意外伤害发生之日起180天内因同一原因身故的，被告按本合同的保险金额给付身故保险金，本合同终止。而本案中，李某从发生伤害到死亡，时间超过180天期限，所以本起事故不属保险责任赔偿范围。请求驳回原告的诉讼请求。 本院经审理认定事实如下： 1.2017年3月24日，李某作为被保险人向被告投保安心卡H保险。安心卡H采用《国泰安心意外伤害保险（A型）利益条款》，保险条款规定，保险金额：意外伤害身故保险金额15万元；意外伤害伤害医疗保险金额1万元。保险责任：被保险人自意外伤害发生之日起180日内因同一原因身故的，本公司按本合同的保险金额给付身故保险金，本合同终止。保险期间：1年。该保险合同未约定受益人。 2.2017年10月13日10时40分许，吴小秋驾驶苏JUl6562号重型仓栅式货车由北向南行驶至泰州市姜堰区娄庄镇富康路与树人路十字路口，与由西向东由李某驾驶的电动三轮车发生交通事故，致李某受伤。公安机关认定，吴小秋与李某负事故的同等责任。事故发生后，李某被送往医院治疗，花费医疗费用合计167298.65元。2018年5月22日，李某去世，公安机关委托南京正泓司法鉴定所鉴定，其鉴定意见为，李某符合交通事故致重度颅脑损伤并发肺部感染死亡。 3.原告王玉霞、李鑫分别系李某妻和子，李某无其他继承人。两原告均被泰州市残疾人联合会评定为智力二级残疾。2018年7月12日，泰州市姜堰区娄庄镇朱翟村村民委员会指定李群（系李某之侄）为两原告的监护人。 本案的争议焦点：案涉事故是否属于保险责任范围？ 本院认为，保险人是否承担保险责任，人民法院应当审查保险合同约定的保险责任范围。本案中，保险合同约定，被保险人自意外伤害发生之日起180日内因同一原因身故的，本公司按本合同的保险金额给付身故保险金，本合同终止。从其内容看，被告承担保险责任的条件为，其一为时间限制条件，即李某自意外伤害发生之日起180日内身故；其二为原因限制条件，即李某身故系因该意外伤害。换言之，即只要存在不符合上列两情形中任何一种情形，均不属于保险责任范围，被告均可不支付身故保险金。本院认为，该保险条款是无效的，其理由为，1.《中华人民共和国保险法》第十九条规定：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。案涉保险合同的条款是由被告单方制定的，并不是双方协商的结果，被告提供的格式条款规定自事故发生之日起180日内身故，才能获得赔偿，这是投保人无法更改的。该条款免除了被告了责任，同时排除了受益人依法享有的权利。2.时间限制条款违背了意外伤害保险的目的，意外伤害保险的目的在于防范和分散风险，而具体的伤害和死亡时间并不重要，被告不应从他人挽救生命和延长生存时间的所做的努力中获取利益。3.时间限制条款违反了保险法中的合理期待原则，按照普通民众的通常理解，被保险人因意外伤害导致死亡，保险人就应当支付身故保险金，而时间限制条款阻却了普通民众的合理期待，亦有违诚实信用原则。4.时间限制条款违反了公序良俗原则，可能导致被保险人在意外事故发生后因其亲属为获取保险金而怠于对被保险人及时、尽力进行救治，甚至发生伤害行为，引发道德风险。故该保险条款不具有法律效力，被告不能以该保险条款作为其拒绝赔偿的理由。 本院认为，保险合同成立后，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。李某作为案涉保险合同的被保险人，在保险期间内发生了保险事故，被告应当承担保险赔偿责任。按照保险条款的规定，被告应当赔偿意外伤害身故保险金额15万元和意外伤害伤害医疗保险金额1万元，合计16万元。案涉保险合同未约定受益人，按照保险法和继承法的规定，该保险赔偿款应作为遗产由两原告继承。 据此，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十九条、第四十二条第（一）项，《中华人民共和国继承法》第十条第一款规定，判决如下： 被告中国人寿保险股份有限公司泰州市分公司于本判决生效后十日内给付原告王玉霞、李鑫意外伤害身故保险金额15万元、意外伤害伤害医疗保险金额1万元，合计16万元。 如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3500元，减半收取1750元，由被告负担（原告已预交，其同意预交的案件受理费，由被告向其直接支付，本院不再退还，被告于本判决生效之日起十日内向原告支付）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本两份，上诉于江苏省泰州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。 审 判 员 李清 二〇一九年八月二十日 法官助理 陈博 书 记 员 杨怡 法律条文附录： 《中华人民共和国保险法》 第十四保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效： （一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的； （二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。 第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务： （一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的； （二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的； （三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。 受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。 《中华人民共和国继承法》 第十条遗产按照下列顺序继承： 第一顺序：配偶、子女、父母。 第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。 本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。 本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。 本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。