福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初4903号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行，住所地福建省惠安县世纪大道广海新景城1－2层，统一社会信用代码913505216765354865。 代表人：陈江龙，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈婷婷，女，1988年9月3日出生，汉族，住福建省惠安县，该支行员工。 委托诉讼代理人：康楠，女，1989年8月5日出生，汉族，住福建省惠安县，该支行员工。 被告：杨银平，男，1971年11月29日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：周琴珍，女，1971年10月16日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：杨秀凤，女，1974年2月7日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：周桂珍，女，1974年1月17日出生，汉族，住福建省惠安县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行（以下简称惠安县邮储银行）与被告杨银平、周琴珍、杨秀凤、周桂珍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月6日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告惠安县邮储银行的委托诉讼代理人陈婷婷，被告杨银平、周琴珍、杨秀凤、周桂珍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告惠安县邮储银行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告杨银平、周琴珍签订的《小额贷款额度借款合同》并判令被告杨银平、周琴珍立即偿还拖欠原告的贷款本金15万元及支付截至2019年6月4日的利息、罚息、复利22269.74元和2019年6月5日起至实际还款之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利，并共同向原告支付逾期还款违约金15000元；2.判令被告杨秀凤、周桂珍对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2017年03月10日，杨银平、周琴珍与原告签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》约定，杨银平贷款可以结清循环使用的借款额度15万元，借款额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前24个月为额度支用期，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。每次提款的借款期限自原告将贷款发放至杨银平放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》（以下简称支用审批单）中约定的内容确定。2017年03月10日，杨秀凤、周桂珍与原告签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款最高额保证合同》约定，杨秀凤、周桂珍对杨银平与原告签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》项下的债务提供最高额担保，保证范围为该合同项下各项债务本金及利息之和、以及原告为实现债权与担保权利发生诉讼费、执行费等费用，担保债权确定的期间为2017年03月10日至2019年03月10日，保证期间为《小额贷款最高额保证合同》生效之日起至《小额贷款额度借款合同》项下的债务履行期限届满之日后两年止，保证方式为连带责任保证。2017年03月13日，依杨银平的申请，原告依约向杨银平发放了15万元的贷款，支用审批单中约定贷款利率为年利率，采用固定年利率8.7%，借款期限为12个月，还款方式为按期付息到期一次性还本还款法。此外，合同还约定了逾期还款的罚息利率为在贷款利率的基础上加收30%，对于不能按时支付的利息，原告有权按照合同约定的罚息利率和合同约定的结息方式计收复利。借款人发生本合同约定的违约情形的，贷款有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿，贷款人有权要求借款人支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，借款人应当继续承担赔偿责任。原告依约向杨银平发放贷款后，但是杨银平并未按照合同约定偿还借款本息，经原告多次催讨，杨银平至今仍未能主动偿还借款本息，其行为已经构成构成严重违约。鉴于杨银平的违约行为，原告依约有权要求杨银平立即清偿全部借款本金，并向其主张利息、罚息、复利、违约金。周琴珍作为杨银平的配偶上述债务亦发生在夫妻关系存续期间，其应共同予以偿还。杨秀凤、周桂珍作为保证人应承担连带清偿责任。综上，为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法判决支持原告的上述诉讼请求。 被告杨银平、周琴珍、杨秀凤、周桂珍承认原告在本案中所主张的事实。但杨银平、周琴珍认为，欠款是因养殖水产品亏损，应分期分批偿还；周琴珍，杨秀凤认为，因与借款人杨银平、周琴珍夫妻系亲戚关系而担保，现在担保人没有收入，没有还款能力，应由借款人分期偿还。 本院认为，原告与杨银平、周琴珍签订的《《小额贷款额度借款合同》》及原告与杨秀凤、周桂珍签订的《《小额贷款最高额保证合同》，当事人主体合格，意思表示真实，且内容未违反法律、行政法规的禁止性规定，相关合同均合法有效，各方当事人均应当按照合同约定履行自己的义务。杨银平、周琴珍、杨秀凤、周桂珍承认原告在本案中所主张的事实，故对原告主张的事实予以确认。杨银平、周琴珍未能依合同约定偿还借款本息，已构成违约。杨银平、周琴珍虽表示愿意分期偿还，但原告不同意分期偿还，其有权依合同约定宣布已经发放的贷款提前到期，要求杨银平、周琴珍提前清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。根据民事公平原则和诚实信用原则和参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款的规定，双方合同已明确约定按借款金额10%计算违约金和利息、罚息、复利的计算方法，但本合同所产生的利息、罚息、复利呈不断增多趋势，只要所产生的利息、罚息、复利、违约金的计算累计不超过年利率24%的，应认定为合理范围，既合法，又合乎情理，应予支持；如所产生的利息、罚息、复利、违约金的计算累计超过年利率24%计算的，超过部分应认定为不合理，不予支持。故，原告的请求应按杨银平、周琴珍偿还原告借款本金15万元及以不超过年利率24%计算的利息、罚息和复利及违约金为限，予以支持。杨秀凤、周桂珍为杨银平、周琴珍的借款提供连带责任保证，原告请求杨秀凤、周桂珍对杨银平、周琴珍的上述债务承担连带清偿责任，于法有据，应予支持，杨秀凤、周桂珍承担保证责任后，有权向杨银平、周琴珍追偿。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，判决如下： 一、被告杨银平、周琴珍应于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行借款本金15万元及截至2019年6月4日的利息、罚息、复利22269.74元，并支付自2019年6月5日起至实际还款之日止，按合同约定计算以不超过年利率24%为限的利息、罚息、复利、违约金； 二、被告杨秀凤、周桂珍对被告杨银平、周琴珍的上述债务承担连带清偿责任。被告杨秀凤、周桂珍承担保证责任后，有权向被告杨银平、周琴珍追偿； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行的其他诉讼请求。 如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4045元，减半收取2022.5元，由被告杨银平、周琴珍、杨秀凤、周桂珍负担，应于本判决生效五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  庄奕渠 二〇一九年八月十二日 书记员  陈思莹 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。