福建省福清市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0181民初1159号 原告：福建福清汇通农村商业银行股份有限公司，住所地福建省福清市融城镇江滨路**新亚商业城**，统一社会信用代码：91350100589552405T。 法定代表人：薛丽建，该行董事长。 委托诉讼代理人：龚丽萍，福建元一律师事务所律师。 委托诉讼代理人：龚丽梅，福建元一律师事务所律师。 被告：李耀，男，1970年10月27日出生，汉族，住福建省福清市。 被告：严斌，男，1981年12月1日出生，汉族，住福建省福清市。 原告福建福清汇通农村商业银行股份有限公司（以下简称：福清农商银行）与被告李耀、严斌银行卡纠纷一案，本院于2019年1月22日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告福清农商银行的委托诉讼代理人龚丽萍到庭参加诉讼；被告李耀、严斌经本院公告传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告福清农商银行向本院提出诉讼请求：1、被告李耀向原告福清农商银行偿还透支款28486.04元及利息、违约金（暂计至2019年1月21日的息费1039.46、违约金3001.06元，2019年1月22日起按约定计付至款还清之日止的息费；2、被告李耀偿还原告福清农商银行因本案诉讼支付的律师代理费4000元；3、被告严斌对上述第一、二项下债务承担连带清偿责任；4、被告承担本案一切诉讼费用。事实和理由：2013年5月5日，被告李耀向原告申请办领“福万通贷记卡（个人卡）”，扣款方式为最低还款额，还款借记卡卡号为62×××58，在“须知”一栏载明“申请人填写自动还款资料后，即表示同意授权福建省农村信用社代为从以上借记卡中扣缴信用卡帐款。福建农村信用社每月于最后还款日扣款，请于当日保持足够余额。”在“主卡及附属卡申请人声明及签名栏”中载明：“3、本人已仔细阅读后面《福建省农村信用社（农商行）福万通贷记款（个人卡）领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行该合约。”被告李耀抄录了如下文字并签名：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”《福万通贷记卡（个人卡）领用合约》载明：“福万通贷记卡申领人（以下简称甲方）与福建省各市、县（区）联社（包括农村信用合作联社、农商银行）（以下简称乙方）就个人申领使用福万通贷记卡的有关事宜达成如下合约”，其中第二条第1项约定：“乙方核准发给甲方福万通贷记卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照（福建省农村信用社联合社福万通贷记卡收费标准）规定执行。”第3项约定：“甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记帐日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转帐），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。”第4项约定：“甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方信用额度，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。”第四条约定“1、福万通贷记卡片有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通贷记卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。”第五条第9项规定：“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均为甲方承担。”2013年6月13日，原告经审批给予被告李耀的信用额度为人民币100000元。2013年6月21日,原告（债权人）与被告李耀（债务人）、被告严斌（保证人）签订了《福万通贷记卡（个人卡）保证担保合同》一份，合同约定：“保证人自愿为债务人自依主合同申领贷记卡之日起三年内因使用贷记卡所实际形成的债务的最高额人民币100000元内提供担保，利率（每日）万分之三，年费200元／年。保证担保范围包括主合同项下债权本金、利息、滞纳金、超限费、年费等其他使用贷记卡所产生的相关费用、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用；保证方式为连带保证责任；保证期间自债务人贷记卡项下履行期届满之日起二年，即主合同约定的到期还款日的次日起二年。合同双方在履行本合约中发生的争议，可由双方协商解决，也可向债权人所在地人民法院起诉。上述合同生效后，原告向被告李耀发放了福万通贷记卡，被告李耀陆续透支款项，至2019年1月21日，尚欠原告透支款、停收的息费、违约金共计人民币32526.56元；被告严斌为该债务提供连带保证，依法依约应向原告承担连带还款义务。 被告李耀、严斌均未作答辩，亦未向本院提交证据材料。 因被告李耀、严斌经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，视为放弃对程序和实体的抗辩，本院仅对原告所提供的证据进行审查，认证。经审理本院认定以下事实：2013年5月5日，李耀向福清农村商业银行股份有限公司申领“福万通贷记卡”，申领载明：“被告李耀向原告申请信用额度，还款借记卡卡号62×××58，申请人申明及签名栏：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”福建省农村信用社、农商行普惠金融卡领用合约约定：“普惠金融卡申领人（以下简称甲方）与福建省各市、县（区）联社包括农村信用合作社、农商银行（以下简称乙方）就个人申领使用万福通金融卡的有关事宜达成如下合约。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方信用额度，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。福万通贷记卡卡片有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通贷记卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均为甲方承担。”2013年6月13日，原告福清农村商业银行股份有限公司审批给予被告李耀的信用额度为100000元。2013年6月21日，原告福清农村商业银行股份有限公司（债权人）与被告李耀（债务人）、被告严斌（保证人）签订了万福通贷记卡（个人卡）保证担保合同一份，合同约定：“保证人自愿为债务人自依主合同申领贷记卡之日起三年内因使用贷记卡所实际形成的债务的最高额人民币100000元内提供担保，利率（每日）万分之3；保证担保范围包括主合同项下债务本金、利息、滞纳金、超限费、年费等其他使用贷记卡所产生的相关费用、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用；保证方式为连带保证责任；保证期间自债务人贷记卡项下履行期届满之日起二年，即主合同约定的到期还款日的次日起二年”等条款。上述合同生效后，原告福清农商银行向被告李耀发放了福万通贷记卡，被告李耀陆续使用银行卡内额度，但被告李耀未按照合同约定向原告福清农商银行还款，截至2018年10月21日，尚欠原告福清农商银行透支款本金28485.56元及利息261.8元。2019年1月22日，原告遂诉至法院。 另查明，一、福清农商银行向本院起诉，并为此支付本案律师代理费4,000元。二、2013年4月22日，经中国银行业监督管理委员会福建监管局批复，福清农村商业银行股份有限公司更名为福清汇通农村商业银行股份有限公司。三、原告福清农商银行自认被告李耀自2018年9月21日前的利息均已结清。 以上事实，有原告提供的《福万通贷记卡申请表》及《普惠贷记卡个人卡领用合约》、《福清农商银行福万通贷记卡审批表》《福万通贷记卡（个人卡）保证担保合同》、《闽银监复（2013）105号批复》、账户余额查询单、《委托代理合同》、《律师费收费发票》等及到庭原告的庭审陈述为证。 本院认为，原告福清农商银行与被告李耀签订的《福万通贷记卡申请书》、《普惠贷记卡个人卡领用合约》主体适格，当事人的意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为合法有效的合同，具有法律约束力。双方均应按合同的约定履行自己的义务，截至2018年10月21日，被告李耀累计结欠贷记卡透支本金28,485.56元，上述款项被告至今未偿还，应当依照合同约定承担违约责任。原告关于被告李耀清偿拖欠借款本金、利息的诉求，符合双方的合同约定，本院予以支持；关于原告主张的违约金问题，因案涉合同未对持卡人违约逾期还款是否收取违约金作出约定，且双方对是否收取违约金未另行作出约定，故原告的该项主张于法无据，本院不予支持。因双方合同中明确约定借款人未如期归还本息的，应承担因此而产生的律师费用，故原告关于被告李耀支付因本案诉讼而支出的律师代理费4,000元，具有合同根据，本院予以支持。原告关于严斌应对李耀的债务承担连带清偿责任的主张，鉴于案涉《福万通贷记卡（个人卡）保证担保合同》约定：“保证期间自李耀贷记卡项下履行期届满之日起二年”，被告严斌的保证期限自李耀贷记卡项下履行期届满之日（2016年6月13日）起二年，即2018年6月13日保证期限届满，原告未提供证据证明在此期间内向被告严斌主张担保责任，由于担保期间为除斥期间，故原告主张被告严斌为被告李耀承担连带清偿责任，本院不予支持。被告李耀、严斌经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十五条，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告李耀应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告福建福清汇通农村商业银行股份有限公司透支本金28,486.04元及利息（从2018年6月21日起至实际还款之日止，按中国人民银行的有关规定及福万通贷记卡领用合约的约定计算）； 二、被告李耀应在本判决生效之日起十日内偿还原告福建福清汇通农村商业银行股份有限公司因本案诉讼支付的律师代理费4,000元； 三、驳回原告福建福清汇通农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费712元，由被告李耀负担，款限本判决生效后七日内交纳。 如不服本判决，原告福建福清汇通农村商业银行股份有限公司可在判决书送达之日起十五日内，被告李耀、严斌可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  谢志民 人民陪审员  俞建如 人民陪审员  林碧珍 二〇一九年八月二十二日 书 记 员  林津津