福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初5140号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行，住所地福建省惠安县世纪大道广海新景城1-2层，统一社会信用代码913505216765354865。 代表人：陈江龙，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈婷婷，该支行职员。 委托诉讼代理人：康楠，该支行职员。 被告：庄炳法，男，1965年8月16日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：李琼珍，女，1968年11月21日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：庄剑辉，男，1967年12月21日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：庄荣金，男，1966年4月3日出生，汉族，住福建省惠安县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行（简称惠安邮政支行）与被告庄炳法、李琼珍、庄剑辉、庄荣金金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告惠安邮政支行的委托诉讼代理人陈婷婷、被告庄炳法、李琼珍到庭参加诉讼。被告庄剑辉、庄荣金经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告惠安邮政支行向本院提出诉讼请求：一、解除原告与被告庄炳法、李琼珍签订的《小额贷款额度借款合同》。二、被告庄炳法、李琼珍立即偿还原告借款本金98365.19元及截至2019年6月15日的利息、罚息、复利计2726.64元，自2019年6月16日起至实际还款之日止的利息、罚息、复利按合同约定计算。三、被告庄炳法、李琼珍共同向原告支付逾期还款违约金1万元。四、被告庄剑辉、庄荣金对上述所列第二、三项承担连带清偿责任。事实和理由：2017年2月21日，原告与被告庄炳法、李琼珍签订《小额贷款额度借款合同》1份，约定：被告庄炳法贷款可以结清循环使用的借款额度10万元，借款额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前1个月为额度支用期，额度内单笔支用借款最长期限为12个月；每次提款的借款期限自原告将贷款发放至被告放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定。同日，原告与被告庄剑辉、庄荣金签订《小额贷款最高额保证合同》1份，约定：被告庄剑辉、庄荣金对被告庄炳法与原告签订的《小额贷款额度借款合同》项下的债务提供最高额担保。，担保范围为该合同项下各项债务本金及利息之和、以及原告为实现债权与担保权利发生诉讼费等费用，担保债权确定的期间为2017年2月21日至2019年2月21日，保证期间为至债务履行期限届满之日后两年，保证方式为连带责任保证。合同签订后，被告庄炳法向原告申请开办小额E捷贷，并与我行签订《小额E捷贷业务开办协议》1份，协议有效期为2018年2月26日至2019年2月21日，协议有效期内被告庄炳法可以通过电子银行申请支用借款，单笔贷款支用金额不得超过10万元，单笔贷款最长期限为12个月。当日，被告庄炳法采用自助方式向原告借款10万元，采用固定年利率9.135%，借款期限为12个月，还款方式为按周期付息、到期一次性还本法；逾期还款的罚息利率为在贷款利率的基础上加收30%，对于不能按时支付的利息，原告有权按照合同约定的罚息利率和合同约定的结息方式计收复利。被告发生本合同约定的违约情形的，原告有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告立即清偿，原告有权要求被告支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，被告应当继续承担赔偿责任。原告依约向被告庄炳法发放贷款后，被告庄炳法并未按合同约定偿还借款本息，经原告多次催讨，被告庄炳法至今仍未能主动偿还借款本息，其行为已经构成严重违约。被告李琼珍作为被告庄炳法的共同借款人，应共同承担还款责任。被告庄剑辉、庄荣金作为保证人应承担连带清偿责任。 被告庄炳法辩称，原告的主张属实，请求分期还款。 被告李琼珍辩称，原告的主张属实，请求分期还款。 被告庄剑辉、庄荣金均未作答辩。 经审理查明，原告具有从事金融业务的主体资格。2017年2月23日，原告与被告庄炳法、李琼珍签订合同编号3599976Q217025600709《小额贷款额度借款合同》1份，约定：本合同项下授信额度10万元，额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，被告庄炳法可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，被告庄炳法（可以余额循环）使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。对于被告庄炳法未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条贷款利率约定的利率基础上加收30%确定。被告庄炳法未按期支付与原告有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，原告有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期限，并有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告庄炳法立即清偿；停止发放贷款；单方面解除合同；要求被告庄炳法支付本合同金额10%的违约金等。被告李琼珍作为被告庄炳法的上述借款的共同借款人。 同日，原告与被告庄剑辉、庄荣金分别签订合同编号×××90、3599976Ｑ617025855891《小额贷款最高额保证合同》各1份，约定被告庄剑辉、庄荣金为被告庄炳法的上述债务提供本金10万元及其利息之和的最高额担保。本合同项下担保债权确定的期间自2017年2月21日起至2019年2月21日止。保证方式为连带责任保证，保证范围为被告庄炳法在主合同额度存续期内的本金、利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金等，保证期间至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。 被告庄炳法据此向原告申请小额E捷贷。双方于2018年2月26日签订《小额E捷贷业务开办协议》1份作为上述借款合同的附加协议，约定本协议项下单笔贷款金额不得低于1万元、不得超过10万元，贷款用途为收购海鲜，协议有效期为11个月，自2018年2月26日起至2019年2月21日止，协议有效期需在主合同约定的额度支用期之内。协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为12个月。借款支用的到期日不得超过额度存续期到期日。本协议项下单笔贷款利率为年利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率上浮110%，在借款期限内，利率执行固定利率。按月/季付息、到期一次性还本。原告当日即向被告庄炳法发放贷款10万元。被告庄炳法自2019年2月26日开始逾期，截至2019年7月30日，被告庄炳法结欠贷款本金97565.19元及利息、罚息、复利计4126.2元。被告李琼珍未履行共同还款义务，被告庄剑辉、庄荣金亦未履行保证责任。 以上事实，有原告提供的营业执照（副本）、金融许可证、《小额贷款额度借款合同》、小额E捷贷开办申请单、小额E捷贷审查审批意见表、小额E捷贷业务开办调查表、贷款支用承诺声明、《小额E捷贷业务开办协议》、贷款本金及利息流水账、银行信贷系统截屏各1份、《小额贷款最高额保证合同》2份，以及双方的当庭陈述等证据加以证明。被告庄剑辉、庄荣金未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，被告庄炳法、李琼珍对其真实性、合法性和关联性均无异议，本院予以确认。 综上事实，本院认为，原告与被告庄炳法、李琼珍签订的《小额贷款额度借款合同》，原告与被告庄剑辉、庄荣金分别签订的《小额贷款最高额保证合同》，均不违反法律、法规强制性规定，应认定有效。本案借款期限已届满，原告请求解除其与被告庄炳法、李琼珍签订的借款合同已无必要，但请求被告庄炳法、李琼珍偿还尚欠的全部借款本息，依据和理由充分，应予支持。但因原告要求支付的利息、罚息、复利呈不断增长趋势，故利息、罚息、复利应以不超过年利率24%计算。双方虽约定按借款金额10%计算违约金，但因罚息、复利即是被告庄炳法未能依约偿还贷款应承担的违约责任，故原告既已主张罚息、复利再主张违约金，不应得到支持。被告庄剑辉、庄荣金为被告庄炳法的借款提供连带责任保证，其对被告庄炳法尚欠的全部借款本息应承担连带清偿责任。被告庄剑辉、庄荣金承担保证责任后，有权向被告庄炳法追偿。被告庄剑辉、庄荣金经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告庄炳法、李琼珍应在本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行借款本金97565.19元，并自2019年1月26日起至实际还款之日止的利息、罚息、复利按合同约定计付（利息、罚息、复利以不超过年利率24%计算）。 二、被告庄剑辉、庄荣金对被告庄炳法的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告庄炳法追偿。 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2259元，减半收取计1130元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行负担25元，被告庄炳法、李琼珍、庄剑辉、庄荣金负担1105元，应于本判决生效五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 曾伟清 二〇一九年八月一日 法官助理 邓彩霞 书 记 员 张寅超 附本案引用的主要法律条文及执行申请： 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。  9