贵州省毕节市七星关区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黔0502民初6549号 原告：中国建设银行股份有限公司毕节市分行，住所地：贵州省毕节市七星关区桂花路**. 负责人：吴生祥，该分行行长。 委托诉讼代理人：李玉蝶、陈雄，系贵州本芳律师事务所律师。 被告：李未，女，1986年7月7日出生，汉族，住贵州省毕节市。 被告：张万庚，男，1979年11月1日出生，汉族，住贵州省毕节市。 被告：贵州碧阳恒通置业有限公司，，住所地：贵州省毕节市七星关区碧阳大道 负责人：刘利，系公司法人代表。 委托诉讼代理人：罗金龙、顾志东，系贵州创驰律师事务所律师。 原告中国建设银行股份有限公司毕节市分行（以下简称：建行毕节分行）与被告李未、张万庚、贵州碧阳恒通置业有限公司（以下简称：碧阳恒通公司）金融借款合同纠纷一案。本院于2019年6月10日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行审理，原告建行毕节分行的委托诉讼代理人李玉蝶，被告李未，被告张万庚，被告碧阳恒通公司均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国建设银行股份有限公司毕节市分行向本院提出诉讼请求：1、判决被告李未、张万庚立即偿还原告贷款本金195277.45元及截止2019年5月6日的利息（含罚息）840.73元。2019年5月7日之后的利息（含罚息）以双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定的利息、罚息标准计算至实际归还完毕之日止；2、判决被告贵州碧阳恒通置业有限公司对以上债务承担连带偿还责任；3、本案诉讼费由被告李未、张万庚、贵州碧阳恒通置业有限公司承担。庭审时，原告变更诉请金额，借款本金变更为191748.07元，利息1265.18元。事实及理由:2014年7月24日，原告作为乙方与被告贵州碧阳恒通置业有限公司（以下简称：“碧阳恒通”）签订《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》（下称“《保证合同》”），约定：自2014年7月24日至2024年7月23日期间（即债权确定期间）因购房人购买碧阳恒通开发并依法销售的碧阳国际城13、14、27、28号楼的商品房而向购房人发放个人住房（商业用房）贷款的，碧阳恒通对此借款承担连带责任保证，担保的最高限额为陆仟万元，保证范围为借款本息等。保证期限为每笔借款合同项下的抵押已生效，抵押人已办妥抵押财产的房地产权证等相关权属证书并将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交原告核对无误、手执之日止。同时，如果原告与购房人签订的借款合同项下的借款到期或原告根据借款合同的约定宣布贷款提前到期的，购房人未按时足额履行，或购房人违反借款合同的其他约定的，碧阳恒通应在保证范围内立即承担连带保证责任。此外，碧阳恒通在原告处开设专项保证金账户，以该账户内的保证金作为原告向借款人贷款的担保，对于碧阳恒通在担保范围内的全部应付款项，原告有权直接从保证金专户中划收。2014年9月25日，原告与被告李未、张万庚签订《个人住房（商业用房）借款合同》（以下简称《借款合同》）。约定，原告为贷款人，被告李未、张万庚作为借款人向原告处借款人民币贰拾伍万元用于购买被告碧阳置业开发的碧阳国际城的商品房，借款期限为180个月，即从2014年9月9日至2029年9月9日。贷款利率为年利率，浮动利率，即在中国人民银行公布实施的同期同档次贷款利率的水平上上浮5%。若借款人所借款项逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。担保方式为抵押加阶段性保证，保证期限为：从原告与借款人签订借款合同生效之日起，至抵押人办妥抵押物的房地产权证等相关权属证书并将抵押物的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交原告核对无误、收执之日止。若借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应支付款项等情形的，视为借款人违约。借款人违约的，贷款人有权宣布贷款立即到期，并要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。所借款项由原告直接打入被告李未、张万庚指定的银行账户。同时，根据被告碧阳恒通与原告签订的《保证合同》约定，被告碧阳恒通作为前述贷款本息的连带责任保证人。 合同签订后，原告依约将25万元的借款打入被告李未、张万庚指定的被告碧阳恒通的银行账户，履行了款项的出借义务。被告在获得借款后，按合同约定的时间及金额偿还了部分款项后就停止了履行还款义务。原告多次进行催收，被告均不予履行。截止2019年5月6日，被告李未、张万庚尚欠原告的贷款余额为195277.45元，拖欠的借款利息（含罚息）840.73元。原告认为，合法的借贷关系应受到法律的保护，原告与被告李未、张万庚签订的《借款合同》以及原告与被告碧阳恒通签订的《保证合同》均系双方当事人的真实意思表示，且内容没有违反法律、行政法规的效力性强制规定，合法、有效，对双方当事人均具有约束力。依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”之规定，原告依约履行了出借款义务，被告李未、张万庚未按合同约定足额按期偿还借款本息的行为，已构成违约，故结合原被告所签《借款合同》第十六条第一项、第十七条第二项之约定，原告有权宣布被告李未、张万庚项下所有贷款立即到期，要求被告李未、张万庚一次性偿还所有贷款本息。被告碧阳恒通为被告李未、张万庚的上述债务提供连带保证担保。因此，被告碧阳恒通应当对被告李未、张万庚的上述借款承担连带清偿责任。综上，原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。 截止原告打单日2019年8月12日，被告李未、张万庚应付利息为1257.87元，罚息7.13元，共计1265.18元。只要扣碧阳公司的保证金都是逾期的。 被告李未、张万庚共同答辩称，被告张万庚与李未是夫妻关系，贷款是属实的，欠一期的帐也是属实的，我们愿意立即归还所欠这一期的款，以后按期还款。 贵州碧阳恒通置业有限公司答辩称，我公司对本案贷款提供担保属实，原告于2018年6月29日开始至2019年6月28日在碧阳公司在原告开设的保证金账户52×××23扣划了保证金33645.59元，用于归还贷款本息，因此原告的利益并未受损，第一、二被告的欠款实际只有2000.00元，只有一期。 原告建行毕节分行围绕诉讼请求依法提交的《个人住房（商业用房）借款合同》、《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》等证据，被告碧阳恒通公司提供还款凭证等证据，能够反映本案真实情况、与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，可以作为认定本案事实的依据。 依据以上审查确认的证据并结合原、被告的陈述，本院认定事实如下：2014年7月24日，原告作为乙方与被告贵州碧阳恒通置业有限公司签订《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，约定：自2014年7月24日至2024年7月23日期间（即债权确定期间）因购房人购买碧阳恒通公司开发并依法销售的碧阳国际城13、14、27、28号楼的商品房而向购房人发放个人住房（商业用房）贷款的，碧阳恒通公司对此借款承担连带责任保证，担保的最高限额为陆仟万元，保证范围为借款本息等。保证期限为每笔借款合同项下的抵押已生效，抵押人已办妥抵押财产的房地产权证等相关权属证书并将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交原告核对无误、手执之日止。同时，如果原告与购房人签订的借款合同项下的借款到期或原告根据借款合同的约定宣布贷款提前到期的，购房人未按时足额履行，或购房人违反借款合同的其他约定的，碧阳恒通应在保证范围内立即承担连带保证责任。此外，碧阳恒通在原告处开设专项保证金账户，以该账户内的保证金作为原告向借款人贷款的担保，对于碧阳恒通在担保范围内的全部应付款项，原告有权直接从保证金专户中划收。 2014年9月25日，原告与被告李未、张万庚签订《个人住房（商业用房）借款合同》。合同主要约定，原告为贷款人，被告李未、张万庚作为借款人向原告处借款人民币贰拾伍万元用于购买被告碧阳置业开发的碧阳国际城的商品房，借款期限为180个月，即从2014年9月9日至2029年9月9日。贷款利率为年利率，浮动利率，即在中国人民银行公布实施的同期同档次贷款利率的水平上上浮5%。若借款人所借款项逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。担保方式为抵押加阶段性保证，保证期限为：从原告与借款人签订借款合同生效之日起，至抵押人办妥抵押物的房地产权证等相关权属证书并将抵押物的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交原告核对无误、收执之日止。若借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应支付款项等情形的，视为借款人违约。借款人违约的，贷款人有权宣布贷款立即到期，并要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。所借款项由原告直接打入被告李未、张万庚指定的银行账户。同时，根据被告碧阳恒通与原告签订的《保证合同》约定，被告碧阳恒通作为前述贷款本息的连带责任保证人。 合同签订后，原告依约将25万元的借款打入被告李未、张万庚指定的被告碧阳恒通公司的银行账户，履行了款项的出借义务。被告在获得借款后，按合同约定的时间及金额偿还了部分款项后就停止了履行还款义务。原告多次进行催收，被告均不予履行。原告于2018年6月27日开始至2019年6月28日在被告恒通置业公司在原告开设的保证金账户52×××23扣划了账户保证金33645.59元，用于归还被告李未、张万庚贷款本息。截止原告打单日2019年8月12日，被告李未、张万庚应付利息为1257.87元，罚息7.13元，共计1265.18元。被告李未、张万庚也表示今后一定按期还款给原告不再违约。并当庭说明是因为被告李未患病，全家倾力救治才逾期的。庭审后，被告李未、张万庚已将应付利息罚息共计1265.18元存入其在原告的还款账户，且于本案宣判前将被告碧阳恒通公司保证金代支付的33645.59元款支付给了碧阳恒通公司，现已不存在被告李未、张万庚欠原告款项的事实。 本院认为，合法的借贷受法律保护。本案存在以下问题：1.合同签订的情况。2014年9月25日，原告与被告李未、张万庚签订《个人住房（商业用房）借款合同》约定，原告为贷款人，被告李未、张万庚作为借款人向原告处借款人民币25万元用于购买被告碧阳置业开发的碧阳国际城的商品房，借款期限为180个月，即从2014年9月9日至2029年9月9日。贷款利率为年利率，浮动利率，即在中国人民银行公布实施的同期同档次贷款利率的水平上上浮5%。若借款人所借款项逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。担保方式为抵押加阶段性保证。若借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应支付款项等情形的，视为借款人违约。借款人违约的，贷款人有权宣布贷款立即到期，并要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。所借款项由原告直接打入被告李未、张万庚指定的银行账户。同时，根据被告碧阳恒通公司与原告签订的《保证合同》约定，被告碧阳恒通公司作为前述贷款本息的连带责任保证人，事实存在。2.合同履行情况。合同签订后，原告依约将25万元的借款打入被告李未、张万庚指定的被告碧阳恒通的银行账户，履行了款项的出借义务。被告在获得借款后，按合同约定的时间及金额偿还了部分款项后就停止了履行还款义务。原告多次进行催收，被告均不予履行。截止原告打单日2019年8月12日，被告李未、张万庚应付利息为1257.87元，罚息7.13元，共计1265.18元。且原告扣划了碧阳公司的保证金偿还被告李未、张万庚逾期借款。3、被告逾期还款的实际原因。原告建行毕节分行与被告李未、张万庚签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系双方真实意思表示，合同内容不违反法律、法规的强制性规定，属合法有效的合同，双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告建行毕节分行与被告碧阳恒通公司签订的《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》系双方真实意思表示，合同内容不违反法律、法规的强制性规定，属合法有效的合同，双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告建行毕节分行已按合同约定将借款交付给被告李未、张万庚指定被告碧阳恒通公司的账户内，被告碧阳恒通公司按照合同的约定向被告李未、张万庚交付了案涉房屋。被告李未、张万庚却逾期未履行还款义务，已经构成违约。本案庭审时，被告李未、张万庚截止原告打单日2019年8月12日，被告李未、张万庚应付利息为1257.87元，罚息7.13元，共计1265.18元。被告李未、张万庚也表示今后一定按期还款给原告不再违约。并当庭说明是因为被告李未患病，全家倾力救治才逾期的，并非恶意违约。庭审后，被告李未、张万庚已将应付利息罚息共计1265.18元存入其在原告的还款账户，且于本案宣判前将被告碧阳恒通公司保证金代支付的33645.59元款支付给了碧阳恒通公司，现已不存在被告李未、张万庚欠原告款项的事实。被告李未、张万庚表示没有能力一次性还款191,748.07元及利息给原告，表示今后一定按期还款给原告。 本案鉴于按揭贷款购房的目的是让人民群众能够安居乐业。本案被告李未因身患疾病无力按期还款而违约，现因其治愈疾病重新按期还款，应给予其一次机会。若本案判决被告李未、张万庚一次性还款，必定造成被告李未、张万庚居无定所，不能取得较好的法律效果和社会效果。但被告李未、张万庚逾期还款实属违约，理应承担逾期利息罚息，并承担本案诉讼费。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。本案中，被告李未、张万庚虽有违约行为，但已经在本案宣判前将所欠原告的逾期偿还按揭贷款的利息罚息1265.18元还清及将被告碧阳恒通公司代还借款保证金还清，本案已不存在被告欠原告借款的事实，且被告李未、张万庚表示一定在今后按时偿还按揭贷款给原告。故对原告要求判决由被告一次性偿还所欠原告贷款本金195,277.45元及利息的诉讼请求，本院不予支持，应予以驳回。若被告在今后违约不按期还款，原告可另行起诉。 综上所述，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定,判决如下： 驳回原告中国建设银行股份有限公司毕节市分行的诉讼请求。 本案案件受理费人民币2111.00元（已按简易程序减半收取），由被告李未、张万庚负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。 审判员  李顺康 二〇一九年八月二十九日 书记员  何婷婷