广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0402民初8895号原告：珠海华润银行股份有限公司，住所地珠海市吉大九洲大道东1346号，统一社会信用代码：9144040019260094XE。法定代表人：刘晓勇，董事长。委托诉讼代理人：邸长君，广东玉成律师事务所律师。委托诉讼代理人：李军，广东玉成律师事务所律师。被告：孙利平，男，汉族，1976年10月26日出生，身份证住址广东省珠海市，被告：樊月桃，女，汉族，1973年3月12日出生，身份证住址广东省珠海市，原告珠海华润银行股份有限公司（以下简称华润银行）与被告孙利平、樊月桃金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告华润银行的委托诉讼代理人邸长君，被告孙利平、樊月桃到庭参加诉讼。本案现已审理终结。华润银行向本院提出诉讼请求：1.孙利平立即偿还珠海华润银行股份有限公司借款本金54166.59元及暂计至2019年4月24日止的利息2119.42元、罚息452.58元、复利61.24元，共计56799.83元；2.孙利平向珠海华润银行股份有限公司支付自2019年4月25日起至借款本息全部清偿之日止按合同约定计算的利息、罚息及复利；3.孙利平向珠海华润银行股份有限公司支付律师费损失5243元；4.樊月桃对孙利平上述第1、2、3项债务向珠海华润银行股份有限公司承担连带清偿责任；5.本案受理费、保全费、公告费由孙利平、樊月桃承担。事实和理由：2017年1月20日，孙利平（被授信人）和华润银行（授信人）签订《个人信用贷款授信额度合同》[合同编号：华银（2017）珠快信字（珠海）第号]，约定：华润银行向孙利平提供授信额度150000元，额度期限从2017年1月20日起至2020年1月20日止。本合同项下的贷款年利率为固定利率13.3%，还款方式为等额本金条款还款法，还款日为每月20日。具体业务的期限以具体借款借据约定为准。合同第一部分第七条约定，被授信人在本合同项下任何一笔应还款项发生逾期即视为已发生违约事件。授信人有权宣布被授信人在本额度项下的债务全部或部分立即到期，要求被授信人立即偿还全部或部分已使用的授信额度。第八条约定，被授信人到期没有偿还应还款项，导致授信人为催收应还款项所需的合理费用，包括公告、律师费、诉讼费、财产保全费等，由被授信人负担。合同第二部分第三条约定，如果被授信人未按照本合同的约定偿还贷款的，授信人有权自该笔贷款逾期之日起按照逾期罚息利率计收利息，直至被授信人清偿全部贷款本息之日止。逾期罚息利率为本合同所约定的贷款利率水平上加收50%。逾期之日并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。2017年1月20日，华润银行向孙利平发放贷款150000元，贷款起止日期自2017年1月20日至2020年1月20日,用途为旅游。贷款期限内，孙利平多次逾期。截至2019年4月24日，孙利平已逾期94天，孙利平已逾期拖欠本金16666.68元、利息2119.42元、罚息452.58元、复利61.24元。华润银行多次催收未果，委托广东玉成律师事务所代理提起诉讼。孙利平迟延还款已构成违约，应承担相应责任。樊月桃与孙利平系夫妻关系，樊月桃依法应对孙利平产生的夫妻共同债务承担连带清偿责任。华润银行向其主张欠款无果，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条提起诉讼。孙利平答辩称，确认欠款事实，目前正在与银行沟通，希望可以调解，减免一部分费用。另，该笔贷款是以孙利平个人名义贷款，用于个人消费，配偶不清楚，且双方在离婚协议书上约定该笔贷款由孙利平偿还。樊月桃答辩称，华润银行在孙利平贷款当时并没有电话通知过樊月桃，对该笔贷款樊月桃不知情，该贷款也没有用在樊月桃和小孩身上。本院经对华润银行提供的《个人信用贷款授信额度合同》、个人借款借据、账户信息明细及还款明细表、委托代理合同、律师费发票等证据进行审查，认为华润银行提供的证据符合法律规定，应予确认。据此，再结合当事人的陈述，本院对华润银行诉称的孙利平的欠款事实予以认定。另查明，孙利平与樊月桃于2018年9月5日离婚。华润银行为实现本案债权实际支付的律师费为700元。本院认为，案涉《个人信用贷款授信额度合同》，系双方当事人真实意思表示，为有效合同，双方均应全面履行合同义务。华润银行依约向孙利平发放了贷款，孙利平未按合同约定偿还贷款本息，构成违约，华润银行依约有权宣布合同项下债务全部立即到期，对尚欠的借款本金54166.59元，暂计至2019年4月24日的利息2119.42元、罚息452.58元、复利61.24元，共计56799.83元及此后至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利，孙利平应向华润银行偿付。其中罚息应以借款本金54166.59元为基数，复利应以利息2119.42元为基数，均按贷款年利率13.3%的水平上加收50%（即年利率19.95%）计算，但考虑到在经年累计中罚息和复利往往会超过借款人的实际承受能力，导致双方之间利益严重失衡，甚至会诱发社会不稳定因素，故罚息、复利总计以未还借款本金为基数，按年利率24%计算的金额为上限。此外，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》和《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，2019年4月25日后不应再行计算利息。律师费作为华润银行实现本案债权而产生的费用，按约定该项费用应由孙利平来承担，但华润银行所提供的证据只能证明其目前实际支付律师费700元，故对其请求的律师费超出700元的部分，本院不予支持。孙利平的上述贷款虽发生在与樊月桃婚姻关系存续期间，但是该贷款为个人信用贷款，华润银行所提供的证据不足以证明该贷款是樊月桃的共同意思表示甚至为樊月桃所知情。上述贷款用途虽为旅游，但150000元的金额已经超出了日常生活需要，且华润银行提供的证据亦不足以证明该贷款是用于夫妻共同生活。据此，再综合孙利平及樊月桃的抗辩意见及贷款一年多离婚的现状，本院认为涉案债务不属于夫妻共同债务，樊月桃依法不需要对孙利平在本案中的债务承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告孙利平于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司偿还借款本金54166.59元，支付暂计至2019年4月24日的利息2119.42元、罚息452.58元、复利61.24元，共计56799.83元；二、被告孙利平于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司支付自2019年4月25日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（罚息以借款本金54166.59元为基数，复利以利息2119.42元为基数，均按年利率19.95%计算，但罚息、复利总计以未还借款本金为基数，按年利率24%计算的金额为上限）；三、被告孙利平于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司支付律师费损失700元；四、驳回原告珠海华润银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1351元，由原告珠海华润银行股份有限公司负担113元，被告孙利平负担1238元；案件申请费640元，由被告孙利平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  龙小艳人民陪审员  陈娟贞二〇一九年八月三十日书 记 员  谢金玲陈嘉怡