北京市西城区人民法院民 事 判 决 书(2015)西民（商）初字第11011号原告中国建设银行股份有限公司北京市分行，营业场所北京市西城区宣武门西大街28号楼大成广场4门8门。负责人廖林，行长。委托代理人姜梅，北京市兰台律师事务所律师。委扦代理人艾星，男，汉族，1982年9月26日出生，北京市兰台律师事务所实习律师，住址同单位。被告申志云，男，1980年1月2日出生。被告王进进，女，1979年8月9日出生。原告中国建设银行股份有限公司北京市分行（以下简称建设银行）与被告申志云、被告王进进金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成由本院法官佟颖担任审判长，人民陪审员ＸＸ昌、人民陪审员高兵参加的合议庭，于2015年11月30日公开开庭进行了审理。原告建设银行的委托代理人姜梅、艾星到庭参加了诉讼，被告申志云、被告王进进经本院公告送达出庭传票，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理完毕。原告建设银行起诉称：2013年8月23日，原告与两被告签署《中国建设银行个人消费普通借款合同》，约定两被告向原告借款人民币180万元整，借款期限自2013年8月26日至2018年8月26日，贷款利率为基准利率上浮20%，借款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，等额本息还款法。担保方式为抵押担保。同日，原告与被告一签订了编号为XF-4-6336-201306042号的《个人消费普通借款抵押合同》(以下简称“抵押合同”)，约定:申志云向原告提供抵押担保，抵押财产为申志云名下位于北京市门头沟滨河承泽苑5号楼6层4单元602室的房屋一套，并已办理了他项权登记，用以担保贷款有效期内因原告向两被告发放贷款而形成的债权。2013年08月26日两被告签署《中国建设银行个人消费借款支用单》申请支取合同约定的借款，支用方式为银行受托支付。后，原告如约发放了全部贷款，两被告未按合同约定按时足额归还贷款本息。故建设银行诉至法院，请求判令：1、判决解除原告与两被告之间的中国建设银行个人消费普通借款合同；2、判令两被告偿还借款本息共计人民币1822111.80元(暂计至2014年12月16日，其中本金1695142.62元、利息105747.92元、罚息21221.26元)及自2014年12月17日起至实际偿还之日止发生的利息及罚息；3、请求判决原告有权对申志云名下位于北京市门头沟区滨河承泽苑5号楼6层4单元602号的房屋享有抵押优先受偿权(优先范围包括本金、利息、罚息及原告实现债权的诉讼费、公告费、保全费等费用)；4、请求判令两被告承担诉讼费、保全费、公告费等全部诉讼费用。原告建设银行提交以下证据材料予以证明：一、《中国建设银行个人消费普通借款合同》和支用单；二、《个人消费普通借款抵押合同》、房屋他项权证；三、《中国建设银行个人贷款支付凭证》；四、贷款账户基本信息、个人贷款交易明细；五、申志云、王进进身份证复印件；六、公告费发票。被告申志云、被告王进进既未做出答辩，亦未参加本院庭审。被告申志云、被告王进进未向本院提交证据。本院根据到庭当事人陈述及上述认证查明：2013年8月23日申志云、王进进与建设银行签订了编号为XF-4-6336-201306042的《中国建设银行个人消费普通借款合同》，约定申志云、王进进向建设银行申请个人消费普通借款，建设银行同意提供个人消费普通借款。个人消费普通借款是指建设银行根据申志云、王进进明确的消费用途融资需求，向其核准发放的不可循环使用的贷款。申志云、王进进可以一次支用全部借款，也可以分次申请支用；本合同项下借款本金为180万元；本合同约定借款期限为60个月，即2013年8月26日至2018年8月26日；申志云应将借款用于消费；本合同项下的贷款利率为年利率，执行固定利率，即起息日基准利率上浮20%，在借款期限内，该利率保持不变；本合同项下贷款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。本合同中贷款逾期是指申志云未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；本合同项下贷款的利率于起息日在每年的对月对日调整，当月无起息日对日的，则以当月的最后一日为利率调整日；本合同项下借款在计息时，每月的计息天数按30天计算。借款支用期限在一年以内（含）的，每月计息天数按实际天数计算；本合同项下借款的约定还款日为每月放款对应日，最后一期的约定还款日为贷款到期日；如申志云、王进进不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的即构成违约；如申志云、王进进发生违约情况，建设银行有权宣布贷款立即到期，要求申志云、王进进立即清偿借款本息及相关费用；建设银行从户名为申志云、账号为×××的委托扣款账户中直接扣划还款；经申志云、王进进与建设银行商定，申志云、王进进采用等额本息还款法；本合同项下担保方式为抵押。同日，建设银行与申志云签订编号为XF-4-6336-201306042的《个人消费普通借款抵押合同》，约定抵押权人为建设银行，抵押人为申志云；抵押担保债权本金为人民币180万元；申志云自愿以其名下的位于北京市门头沟区滨河承泽苑5号楼6层4单元602号的房屋设定抵押。合同约定，申志云、王进进不履行主合同项下到期债务，或违反主合同的其他约定，建设银行有权行使抵押权利。抵押担保的范围包括债权本金及利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金、债务人应向建设银行支付的其他款项、建设银行实现债权和抵押权而发生的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等)。2013年8月20日，申志云将其名下的位于北京市门头沟区滨河承泽苑5号楼6层4单元602号的房屋办理抵押登记，取得了x京房他证门字第065128-4号房屋他项权证，权利人为建设银行，权利种类为一般抵押，债权数额180万元。2013年8月26日，申志云、王进进填写了《中国建设银行个人消费借款支用单》，申请支用借款金额180万元，借款划入户名为蔡雪、账号为×××、开户行为北京银行的账户。同日，建设银行依约向申志云、王进进发放了借款180万元。截至2014年12月16日，申志云、王进进尚拖欠建设银行借款本金1695142.62元、利息105747.92元、罚息21221.26元。上述事实，有当事人提交的上述证据和当事人陈述意见在案佐证。本院认为：建设银行与申志云、王进进签订的《中国建设银行个人消费普通借款合同》、《中国建设银行个人消费借款支用单》和《个人消费普通借款抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律法规的强制性规定，当属合法有效。建设银行依约发放了贷款，申志云、王进进应当根据《中国建设银行个人消费普通借款合同》的约定按期归还贷款本金，并支付相应利息。现在借款期限内，申志云、王进进已经出现多次逾期还款情形，符合合同约定的解除条件，故建设银行要求解除个人消费普通借款合同，要求申志云、王进进偿还借款剩余本息并支付利息、罚息的诉讼请求，有事实及法律依据，理由正当，本院予以支持。申志云依照《个人消费普通借款抵押合同》为建设银行办理了房屋抵押登记，建设银行依法取得抵押权，申志云、王进进逾期还款的行为已符合建设银行行使抵押权的条件，故建设银行要求对申志云名下抵押房屋行使抵押权的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告中国建设银行股份有限公司北京市分行与被告申志云、被告王进进签订的编号为XF-4-6336-201306042的《中国建设银行个人消费普通借款合同》于二○一五年四月七日解除；二、被告申志云、被告王进进于本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司北京市分行借款本金一百六十九万五千一百四十二元六角二分，截至二○一四年十二月十六日的利息十万五千七百四十七元九角二分及罚息二万一千二百二十一元二角六分，并支付自二○一四年十二月十七日起至实际清偿之日止的利息及罚息（按照《中国建设银行个人消费普通借款合同》的约定计算）；三、如果被告申志云、被告王进进未履行上述还款义务，原告中国建设银行股份有限公司北京市分行有权以被告申志云名下位于北京市门头沟区滨河承泽苑5号楼6层4单元602号房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果被告申志云、被告王进进未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费二万一千元、保全费五千元、公告费（以实际发生为准），由被告申志云、被告王进进负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。上诉期届满后七日内，仍未交纳上诉案件受理费的，视为放弃上诉权利。审 判 长  佟 颖人民陪审员  ＸＸ昌人民陪审员  高 兵二〇一六年二月十八日书 记 员  张 琳