江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0213民初6918号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：邬蕾、徐菲，上海君澜（无锡）律师事务所律师。被告：石建家,男，1966年7月6日生，汉族，住江苏省无锡市惠山区。被告：叶琼彬,女，1967年5月16日生，汉族，住江苏省无锡市惠山区。被告：石文达,男，1991年3月3日生，汉族，住福建省南安市。被告：石坤阳,男，1993年7月10日生，汉族，住江苏省无锡市惠山区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称保险公司）与被告石建家、叶琼彬、石文达、石坤阳保证保险合同纠纷一案，本院于2019年6月13日立案后，依法适用简易程序，于2019年7月17日公开开庭进行了审理。原告保险公司的委托诉讼代理人徐菲及被告石建家到庭参加诉讼，被告叶琼彬、石文达、石坤阳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。保险公司向本院提出诉讼请求：1、石建家、叶琼彬、石文达、石坤阳向保险公司支付代偿款388046.78元（包括代偿本金375137.13元、代偿利息9583.23元、代偿罚息3326.42元）、保险费511元、滞纳金（自2019年4月15日起至实际清偿之日止，以388046.78元为基数，按日利率0.1%计算）、律师代理费8000元以及保全担保保险费1000元；2、对前述第一项债务及本案诉讼费用，保险公司有权以石建家、叶琼彬、石文达、石坤阳提供抵押的苏（2017）无锡市不动产证明第0083005号不动产登记证明项下的房屋所有权与石建家、叶琼彬、石文达、石坤阳协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款优先受偿。事实和理由：2017年5月23日，石建家与重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安公司）签订《授信协议》，约定金安公司向石建家提供授信借款，授信金额为665000元，授信期限为2017年5月23日起至2022年5月22日止。同日，石建家、叶琼彬、石文达、石坤阳与金安公司签订《最高额抵押合同》，约定石建家、叶琼彬、石文达、石坤阳以其自有的苏（2017）无锡市不动产证明第0083005号不动产登记证明项下的房屋所有权为石建家的上述借款提供最高额抵押担保。该抵押房屋办理了抵押物登记手续。同日，石建家与金安公司签订编号为DY20170523001913的《借款合同》1份，约定石建家向金安公司借款665000元，借款期限为36个月，借款年利率为9.2％，还款方式为等额本息还款法。叶琼彬、石文达、石坤阳承诺与石建家承担连带责任，是该借款的共同借款人。2017年10月17日石建家与小贷公司签订编号为DY20171017008320的《借款合同》1份，约定石建家向金安公司借款65000元，借款期限为36个月，借款年利率为9.2％，还款方式为等额本息还款法。叶琼彬、石文达、石坤阳承诺与石建家承担连带责任，是该借款的共同借款人。2017年5月24日，保险公司向石建家签发平安个人借款保证保险保险单1份，保险公司为上述借款及利息承担保险责任，保证保险金额为790685元，每月保险费金额为665元，被保险人为金安公司。2017年10月17日，保险公司向石建家签发平安个人借款保证保险保险单1份，保险公司为上述借款及利息承担保险责任，保证保险金额为77285元，每月保险费金额为65元，被保险人为金安公司。上述合同签订后，金安公司按约履行了发放借款义务，借款后，石建家第一笔贷款归还至2018年12月24日，第二笔贷款归还至2019年1月24日，之后再无还款，保险公司于2019年4月15日向金安公司代偿388046.78元。石建家应承担保险公司为本案诉讼支出的律师代理费8000元以及保全担保保险费1000元。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月23日，石建家与金安公司签订《授信协议》，约定石建家向金安公司申请借款授信，授信金额为665000元，授信期限为2017年5月23日起至2022年5月22日；金安公司在发放每笔借款前有权要求石建家以投保人身份向保险公司就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险；合同双方均应履行合同所约定的义务，任何一方不履行或不完全履行合同所约定的义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等；石建家任一期本金或利息逾期满80天，保险人就全部的本金金额及其他石建家的欠付款项向金安公司承担理赔责任；若石建家违反本合同约定的义务或发生其他影响偿债能力的事件，则金安公司有权宣布本合同项下的全部借款提前到期。同日，叶琼彬、石文达、石坤阳向金安公司出具《共同借款人承诺书》，载明叶琼彬、石文达、石坤阳与上述授信协议项下的共同借款人，就本授信协议项下发生的所有借款的清偿，与其他共同借款人承担连带责任。同日，石建家、叶琼彬、石文达、石坤阳与金安公司签订《最高额抵押合同》，约定石建家、叶琼彬、石文达、石坤阳以其自有的坐落于无锡市惠山区的房屋所有权提供抵押担保，抵押担保范围为授信协议及其项下所有单笔借款合同项下所发生的所有债务，包括全部债务本金、利息、复利、罚息及实现债权的费用（含诉讼费、律师费等）；担保最高本金金额为665000元。上述房产已办理抵押登记，不动产登记证明编号为：（2017）无锡市不动产证明第0083005号。2017年5月23日，石建家与金安公司签订编号为DY20170523001913的《借款合同》，约定石建家向金安公司借款665000元，期限为36个月，还款方式为36期等额本息；利率为年利率9.2%；石建家逾期而未发生保证人全额代偿的，金安公司就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向石建家计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。同日，石建家向保险公司投保平安个人借款保证保险，保险公司于2017年5月24日向石建家签发《个人借款保证保险保险单》，载明：投保人为石建家，被保险人为金安公司，保险金额为790685元，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止；按月缴纳保费，每月保费费率为0.1%，每月保险费金额为665元。特别约定栏载明：石建家拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险公司依据保险合同约定向金安公司进行理赔；保险公司理赔后，石建家需向保险公司归还全部理赔款项和未付保费；保险公司根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使金安公司对石建家请求赔偿的权利，金安公司还应根据保险公司的需要向其出具权益转让书；保险公司通过前述方式取得的求偿权利包括但不限于金安公司对石建家所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险公司自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向石建家收取滞纳金；若发生石建家与金安公司签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布借款提前到期，保险公司应向金安公司理赔。石建家出现逾期，保险公司有权要求石建家支付未付保费；保险公司理赔后，有权要求石建家支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等，未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应交保费，即未付保费＝已欠保费＋当期应交保费×当期实际天数/30。上述借款合同签订后，金安公司于同日向石建家发放借款645050元（已扣除手续费19950元）。2017年10月17日，石建家与金安公司签订编号为DY20171017008320的《借款合同》，约定石建家向金安公司借款65000元，期限为36个月，还款方式为36期等额本息；利率为年利率9.2%；石建家逾期而未发生保证人全额代偿的，金安公司就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向石建家计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。同日，石建家向保险公司投保平安个人借款保证保险，保险公司于2017年10月17日向石建家签发《个人借款保证保险保险单》，载明：投保人为石建家，被保险人为金安公司，保险金额为77285元，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止；按月缴纳保费，每月保费费率为0.1%，每月保险费金额为65元。特别约定栏载明：石建家拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险公司依据保险合同约定向金安公司进行理赔；保险公司理赔后，石建家需向保险公司归还全部理赔款项和未付保费；保险公司根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使金安公司对石建家请求赔偿的权利，金安公司还应根据保险公司的需要向其出具权益转让书；保险公司通过前述方式取得的求偿权利包括但不限于金安公司对石建家所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险公司自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向石建家收取滞纳金；若发生石建家与金安公司签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布借款提前到期，保险公司应向金安公司理赔。石建家出现逾期，保险公司有权要求石建家支付未付保费；保险公司理赔后，有权要求石建家支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等，未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应交保费，即未付保费＝已欠保费＋当期应交保费×当期实际天数/30。上述借款合同签订后，金安公司于同日向石建家发放借款65000元。石建家第一笔贷款归还至2018年12月24日，第二笔贷款归还至2019年1月24日，之后再无还款。保险公司于2019年4月15日向金安公司支付理赔款388046.78元（包括代偿本金375137.13元、代偿利息9583.23元、代偿罚息3326.42元）。石建家尚结欠2019年3月25日至2019年4月14日期间的保险费未付。另查明，金安公司收到理赔款后向保险公司出具《权益转让书》，约定金安公司依据与石建家签订的《授信协议》、《借款合同》以及《最高额抵押合同》的约定，将石建家在上述合同中的全部权利包括但不限于金安公司所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给保险公司。2019年6月5日，保险公司与上海君澜（无锡）律师事务所签订《法律服务专项委托合同》，约定保险公司委托上海君澜（无锡）律师事务所代理本案诉讼，并支付律师代理费8000元。再查明，诉讼中，保险公司向本案提出财产保全申请，并提供担保，于2019年6月25日向中国太平洋财产保险股份有限公司无锡分公司投保诉讼财产保全责任保险，财产保全被申请人为石建家、叶琼彬、石文达、石坤阳，保险金额为40万元，并支付保单保函费1000元。上述事实，有授信协议、借款合同、共同还款承诺书、最高额抵押合同、不动产登记证明、房屋所有权证、国有土地使用证、承诺书、平安个人借款保证保险投保单、平安个人借款保证保险保险单、汇款电子回单、还款明细、汇款业务回单、履行保证责任证明书、权益转让书、法律服务专项委托合同、律师费发票、诉讼财产保全保险单及发票及当事人陈述等证据在卷证实。本院认为，石建家与与保险公司签订的保证保险合同系双方当事人的真实意思表示，合法有效。石建家未按约还款，保险公司代石建家履行还款义务、承担保险责任后，有权按照保证保险合同及权益转让书的约定向石建家主张代偿本息、保险费、滞纳金，并就抵押财产享有优先受偿权。保险单约定的按每日千分之一计算滞纳金的标准过高，故本院调整为按照年利率24%的标准计算，对超过部分，本院不予支持。石建家与金安公司签订《借款合同》，金安公司直接扣除了手续费19950元，故本院认定金安公司未足额发放借款，石建家的实际借款本金金额应为645050元，石建家已归还本息中多支付的本息应当冲抵本息。经计算，截至保险公司代偿时，石建家结欠金安公司《借款合同》项下的借款本金355187.25元、利息7074.55元，故保险公司仅应代石建家偿还结欠金安公司的借款本金355187.25元、利息7074.55元，保险公司无权就理赔款中的超出部分向石建家追偿。《借款合同》中约定逾期罚息按每日千分之一计算的标准过高，故本院调整为按年利率24%计算，保险公司应向金安公司代偿罚息为1898.41元，对超过部分，本院不予支持。综上保险公司应代偿金额合计为364160.21元。保险合同约定保险公司有权要求石建家支付催收产生的其他费用，并未约定其有权要求石建家支付律师费，故对保险公司要求石建家支付律师费的主张，本院不予支持。《授信协议》、《借款合同》及保险单中均未约定保险公司为财产保全支出的保单保函费用由债务人承担，保险公司要求石建家支付担保费的主张，无合同依据及法律依据，本院不予支持。保险合同约定保险费按月收取，依照保险单约定，2019年3月25日至4月14日石建家应支付保险费497.04元，石建家多支付的438.9元应当在保险公司主张的保险费中扣除，保险公司有权向石建家收取的保险费应为58.14元。叶琼彬、石文达、石坤阳承诺为《授信协议》项下借款的共同借款人，保险公司有权要求叶琼彬、石文达、石坤阳就上述债务承担共同还款责任。综上所述，对保险公司的诉讼请求，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、石建家、叶琼彬、石文达、石坤阳应于本判决发生法律效力之日起10日内向中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款364160.21元、保险费58.14元、滞纳金（自2019年4月15日起至实际给付之日止，以364160.21元为基数，按年利率24%计算）。二、对石建家、叶琼彬、石文达、石坤阳前述第一、二项债务及本案诉讼费，中国平安财产保险股份有限公司有权以石建家、叶琼彬、石文达、石坤阳提供抵押的苏（2017）无锡市不动产证明第0083005号不动产登记证明项下的房屋所有权与石建家、叶琼彬、石文达、石坤阳协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款优先受偿。三、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7248元减半收取为3624元、保全费2520元，合计6144元（已由中国平安财产保险股份有限公司预交），由中国平安财产保险股份有限公司负担229元，石建家、叶琼彬、石文达、石坤阳负担5915元，石建家、叶琼彬、石文达、石坤阳负担部分于本判决发生法律效力之日起10日内直接支付给中国平安财产保险股份有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 员  姜 海二〇一九年八月二十一日法官助理  杨 静书 记 员  章依晨本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国担保法》：第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国保险法》：第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应地扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。