云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初1596号原告：中国工商银行股份有限公司昆明正义支行。营业场所云南省昆明市五华区正义路101号，统一社会信用代码：915301007097749861。负责人：陈琦，行长。委托诉讼代理人：魏伟，云南恒业律师事务所律师，一般授权代理。委托诉讼代理人：张茜，系公司员工，特别授权代理。被告：刘汝凤，女，汉族，1971年9月14日生，身份证住址云南省楚雄彝族自治州元谋县。被告：文位荣，男，汉族，1973年9月19日生，身份证住址云南省楚雄彝族自治州元谋县。两被告共同委托诉讼代理人：沈仕旺、张涛，云南民定律师事务所律师，特别授权代理。原告中国工商银行股份有限公司昆明正义支行诉被告刘汝凤、文位荣金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭,适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司昆明正义支行的委托诉讼代理人魏伟、张茜，被告刘汝凤、文位荣的共同委托诉讼代理人沈仕旺到庭参加诉讼。本案现已依法审理终结。原告向本院提出以下诉讼请求：1.判令宣告贷款立即到期并解除合同，由被告一次性偿还原告剩余贷款本金743106.37元、利息26840.29元（利息及罚息暂计至2019年1月6日），之后的利息和罚息、复利按照合同约定支付至全部债务还清之日止（基准利率按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率下浮5%计算，罚息利率在基准利率上加收50%计算）。2.判令被告向原告支付律师费29724元。3.确认原告对位于昆明市房屋享有抵押权，就抵押物折价、变卖、拍卖所得价款优先受偿、4.本案诉讼费、保全费、公告费、邮寄费等实现债权的费用由各被告承担。事实与理由：被告与原告于2015年12月28日签订的《个人购房借款／担保合同》约定，由被告向原告贷款80万元，贷款期限20年，还款方式为等额本息，用于购置住房。为担保债务的履行，被告用购买的位于昆明市（房屋所有权证号：昆房权证西山字第××、20××86号）房屋为上述借款提供抵押担保。担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金以及实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。上述房屋已经办妥抵押登记，《房屋他项权证》号为昆房他证西山字第××号。如借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按合同约定的利率加收50%确定。同时，贷款人为实现债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。根据合同约定，原告于2016年1月8日向被告发放全部贷款，原告已经完全履行了贷款发放义务。然而被告未能按时足额归还贷款本息，出现多次逾期还款行为，经原告多次催告无果。综上所述，原被告之间的金融借款合同关系依法成立且生效，被告逾期还款的行为已构成严重违约。根据合同约定，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并要求其承担罚息、实现债权费用等违约责任。为维护原告合法权益诉至法院，请求支持原告的全部诉讼请求。被告刘汝凤、文位荣共同辩称：第一，答辩人不同意解除合同，恳请法庭驳回工商银行的起诉。答辩人与被答辩人签订的个人购房合同内容约定大多属于格式条款，因作出对答辩不利的解释，本案中答辩人确有逾期还款行为，但事出有因，2018年1月份，答辩人交通事故，导致对方死亡1人我方严重受伤，导致赔偿对方四十多万，与恶意拖欠行为有本质上的区别。贷款逾期后，答辩人一直积极想办法还款，现已凑齐所欠贷款及利息，并且可以保证每月按期还款。答辩人不同意解除合同，答辩人按照合同约定继续还款，但是要求一次性还款，实属强人所难。第二，被答辩人主张的利息、罚息、复利不应超过法律规定的上限。第三，被答辩人主张的律师费不应得到支持。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1、被告刘汝凤、文位荣对原告提供的第四组证据《自营历史明细列表》三性及证明内容予以认可，认为该证据原告单方制作，无法体现具体计算依据，请求法院依法核实，相信法院核实结果，同时利息存在是否超过上限的问题，我方希望予以扣除。本院认为该证据形式合法，内容真实，与其他证据相互印证，故对该证据予以采信。2、被告刘汝凤、文位荣对原告提供的第五组第一项证据《诉讼费发票》三性认可，对证明目的不予认可。本院认为该证据形式合法，内容真实，与其他证据相互印证，故对该证据予以采信。3、被告刘汝凤、文位荣对原告提供的第五组第二项证据《邮寄费发票》对关联性及证明目的不予认可，认为该证据无法体现与被告有关。本院认为该证据形式合法，内容真实，与其他证据相互印证，故对该证据予以采信。4、被告刘汝凤、文位荣对原告提供的第五组第三项证据《诉讼委托代理协议》对关联性及证明目的不予认可，认为该证据未体现出被告的任何相关信息，也未提供相应的律师费发票。本院认为该证据形式合法，内容真实，与其他证据相互印证，故对该证据予以采信。经审理查明，本院认定以下事实：2015年12月28日，被告刘汝凤、文位荣作为借款人、抵押人与原告作为贷款人共同签订《个人购房借款／担保合同》，约定贷款人依据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为人民币80万元。本合同项下贷款用于购买／自建坐落于昆明市，建筑面积162.87平方米的房屋。本合同项下贷款为个人购置住房贷款的，所贷款项用于购买家庭第一套住房（相关认定标准按照监管规定处理）。本笔贷款的担保方式为抵押，具体约定见本合同相关担保条款。本合同项下贷款期限为20年，实际放贷日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力。贷款利率以贷款发放时适用中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下（下／上）浮5%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360公式换算。借款人授权贷款人按贷款一次性划入账户（户名为李艳梅，账号为62×××01，开户行为工行）的方式发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算。经协商一致，借款人按月等额本息还款法（按月计息）的方式偿还贷款本息。借款人未按合同约定日期（包括被告宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收5%确定。发生借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的承诺、保证、义务或责任及借款人连续三个或累计六次未按时偿还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用、解除合同、要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和未付的其他费用。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为房产抵押，抵押人为被告刘汝凤、文位荣，建筑面积162.84平方米，抵押物价值为150万元，房屋权属证书为昆房权证西山字第××、20××86号，抵押物地址为昆明市。《抵押物清单》与本合同具有同等的法律效力。《抵押物清单》对抵押物价值的约定，不作为贷款处分该抵押物时的估价依据，不对贷款人行使抵押权构成任何限制。抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同还对其他条款进行了明确约定。2018年12月29日，原、被告双方共同对该《个人购房借款／担保合同》于云南省昆明市华信公证处申请了公证，公证号为（2015）云昆华信字第7225号。2016年1月4日，原告作为房屋他项权利人对抵押物进行了抵押登记。2016年1月8日，原告向被告刘汝凤指定的收款人李艳梅（账户尾号为3001）发放贷款人民币80万元。截止2019年5月22日，两被告共计拖欠原告未还本金为740227.31元，拖欠利息为26840.29元。本院认为：原被告双方签订的《个人购房借款／担保合同》均系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的相关规定，合法有效，具有相应的约束力。原告依约向被告刘汝凤、文位荣发放了贷款，被告刘汝凤、文位荣未依约向原告偿还借款，应当承担相应的民事法律责任。对原告主张宣告贷款立即到期并解除合同的请求，依据《中华人民共和国合同法》第九十四条规定“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：…（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；”且根据原被告签订的《个人购房借款／担保合同》中对违约责任的约定“发生借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的承诺、保证、义务或责任及借款人连续三个或累计六次未按时偿还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用、解除合同、要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。”本案被告未按约向原告还款，已经构成违约，故本院对原告的该项主张予以支持。对于原告主张被告一次性偿还原告剩余贷款本金743106.37元、利息26840.29元（利息及罚息暂计至2019年1月6日），之后的利息和罚息、复利按照合同约定支付至全部债务还清之日止（基准利率按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率下浮5%计算，罚息利率在基准利率上加收50%计算）的请求，鉴于原告在庭审中主张确认被告未还本金为人民币740227.31元，被告对此已确认，故本院予以保护的本金为人民币740227.31元。本案原被告双方签订的《个人购房借款／担保合同》中对利息的约定为“贷款利率以贷款发放时适用中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下（下／上）浮5%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准（基准利率为4.9%），并按月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360公式换算。”，对罚息利率约定为“罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收5%确定”均未违反法律规定，故本院对原告主张的利息26840.29元予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第九十七条规定“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”故本院对原告主张由被告一次性偿还原告剩余贷款本金人民币740227.31元、利息26840.29元（利息及罚息暂计至2019年1月6日），之后的利息和罚息、复利按照合同约定支付至全部债务还清之日止（基准利率按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率下浮5%计算，罚息利率在基准利率上加收50%计算）的请求予以支持。对于原告要求两被告向原告支付律师费人民币29724元的请求，根据原被告双方签订的《个人购房借款／担保合同》约定“贷款人有权在借款人违约的情形下要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。”故本院对该律师费予以支持。对于原告要求确认对位于昆明市房屋享有抵押权，就抵押物折价、变卖、拍卖所得价款优先受偿的请求，根据原被告共同签订的《个人购房借款／担保合同》约定“本笔贷款的担保方式为抵押，具体约定见本合同相关担保条款。”及“抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为房产抵押，抵押人为被告刘汝凤、文位荣，建筑面积162.84平方米，抵押物价值为150万元，房屋权属证书为昆房权证西山字第××、20××86号，抵押物地址为昆明市。《抵押物清单》与本合同具有同等的法律效力。”依据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”故本院对原告的该项请求予以支持。对于原告要求本案保全费、公告费、邮寄费等实现债权的费用由各被告承担的诉讼请求，本院鉴于本案保全费、公告费、邮寄费均未实际产生，故本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第九十四条、第九十七条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司昆明正义支行与被告刘汝凤共同签订的《个人购房借款/担保合同》;二、被告刘汝凤、文位荣于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告剩余贷款本金人民币740277.31元、利息26840.29元（利息及罚息暂计至2019年1月6日），之后的利息和罚息、复利按照合同约定支付至全部债务还清之日止（基准利率按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率下浮5%计算，罚息利率在基准利率上加收50%计算）；三、被告刘汝凤、文位荣于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司昆明正义支行支付律师费人民币29724元；四、确认原告中国工商银行股份有限公司昆明正义支行对位于昆明市房屋享有抵押权，就抵押物折价、变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司昆明正义支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11797元，由被告刘汝凤、文位荣共同承担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行;申请强制执行的期限为二年。审 判 长  李韵桃人民陪审员  张晓云人民陪审员  江 昉二〇一九年八月十九日法官助理何雅蓉书记员周彩霞