广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0112民初5355号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广州市经济技术开发区青年路2号，统一社会信用代码9144010189042033XP。负责人：任奔滔，该分行行长。委托诉讼代理人：童波，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：庄木海，广东启源律师事务所实习律师。被告：罗修锐，男，1985年10月4日出生，壮族，住广西平南县，被告：王思平，女，瑶族，住广西省平南县，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（以下简称中行开发区分行）与被告罗修锐、王思平金融借款合同纠纷一案,本院于2019年5月19日立案后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。中行开发区分行的委托诉讼代理人童波到庭参加诉讼，罗修锐、王思平经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中行开发区分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除中行开发区分行与罗修锐签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》；2、判令罗修锐、王思平立即向中行开发区分行偿还全部贷款本金及手续费611961元及按合同约定计至实际清偿日的利息和还款违约金，其中截止2019年4月24日利息556.36元，还款违约金1836.6元，合计614353.96元；3、判令中行开发区分行对抵押物粤Ｔ×××××揽胜星脉牌小车享有优先受偿权。4、判令本案诉讼费、保全费由罗修锐、王思平承担。诉讼中，中行开发区分行补充诉讼请求，截止至2019年6月26日，本金及手续费为589571.12元，利息783.86元，还款违约金1878.56元。事实和理由：2018年3月26日，罗修锐与中行开发区分行签订了一份《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，向中行开发区分行贷款60万元用于购车，合同约定：贷款还款期限为60个月，分期手续费为贷款额的20%，分期付款本金采取月均等额、取整入账、免息还款的方式，罗修锐须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。当罗修锐出现未按期归还透支本金及手续费的情况，中行开发区分行有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期，解除合同，同时有权对逾期贷款收取透支利息和还款违约金。此外，合同还约定因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由罗修锐承担。同日，罗修锐还与中行开发区分行签订了一份《中国银行信用卡专项分期付款抵押合同》，将其贷款所购买的粤Ｔ×××××揽胜星脉牌小车（登记车主为罗修锐）抵押给中行开发区分行，用于担保合同项下的全部债务，其中包括本金、利息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、执行费等），并在中山市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续。由于合同签订时，罗修锐、王思平是夫妻关系，王思平对贷款购买涉案车辆是知情并同意的，且涉案车辆也是用于家庭自用。因此，该笔贷款属于罗修锐、王思平的夫妻共同债务。合同签订后，中行开发区分行依约向罗修锐、王思平发放了60万元贷款，但罗修锐、王思平却没有依约还款，截止2019年4月24日，罗修锐、王思平拖欠贷款本息614353.96元未还，中行开发区分行曾多次催收，但均未果。罗修锐、王思平的违约行为已严重损害到原告的合法权益，中行开发区分行因此提起诉讼。罗修锐、王思平未作答辩,亦未提交书面证据材料。中行开发区分行围绕诉讼请求提交了《中国银行信用卡分期付款借款合同》、借款借据、信用卡还款流水及欠款明细表、《中国银行信用卡专项分期付款抵押合同》、车辆抵押登记证书、结婚证复印件和《个人信用信息查询报送授权书》等证据。以上证据已经本院核对原件，本院依法予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2018年3月26日，中行开发区分行（贷款人）与罗修锐（借款人）签订编号为2018年JKFQF字0593号的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（2017年版），其中约定：借款人以其持有卡号为62×××45的中银信用卡向中行开发区分行申请分期付款借款购车，本合同项下购车分期额度为600000元，该额度仅能一次性使用，本合同项下分期期数为60期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；本合同项下的专向分期额度用途为借款人支付其购买路虎汽车的款项，购车分期手续费费率为使用购车分期额度的20%，即手续费金额为120000元；购车分期手续费为在分期期限内于每个账单日进行扣帐；本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡账户账单提示的当期所有欠款，借款人在每期到期还款日前未全数清偿信用卡账户账单当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡信用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；借款人以本合同项下所购汽车向贷款人提供抵押担保，借款人应在本合同签署后30日内与贷款人到有关登记部门办理抵押登记。以上合同附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》中约定：罗修锐出现未按期归还贷款本金及手续费即构成或视为违约，中行开发区分行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期，并有权终止或解除本合同。如果罗修锐在任何还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法及本合同约定，行使抵押权。附件三《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》中约定，罗修锐为甲方，中国银行股份有限公司为乙方；信用卡非现金透支交易的免息还款期一般为20-50天，具体以甲方申请的信用卡产品的规则为准，甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期账单最低还款额的，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五。借款合同签订前，罗修锐向中行开发区分行递交了《个人信用信息查询报送授权书》，落款处载明：本人（签名）为“王思平”、证件名称为“132××××4449”、联系电话及证件号码、签署日期为“2018年2月1日”；结婚证复印件载明配偶为王思平，并提交了结婚证原件给中行开发区分行核对。2018年3月26日，中行开发区分行（抵押权人）与罗修锐（借款人）签订编号为2018年DKFQF字第0593号《中国银行信用卡专项分期付款抵押合同》，其中约定：罗修锐以抵押物路虎汽车为上述借款设立抵押担保，担保之主债务包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。上述合同签订后，登记在罗修锐名下的粤Ｔ×××××揽胜星脉牌小型越野客车在公安交警部门办理了抵押登记，抵押权人为中行开发区分行。中行开发区分行于2018年3月28日向罗修锐发放贷款600000元。根据中行开发区分行提交的信用卡还款流水及欠款明细表显示，罗修锐从2018年12月26日起出现逾期，2019年6月25日起未再还款，截至2019年6月26日，罗修锐共欠逾期本金（含手续费）589571.12元、利息783.86元、还款违约金1878.56元。中行开发区分行于2019年5月19日向本院提起诉讼，本院于2019年6月15日分别向罗修锐、王思平送达应诉通知书、起诉状副本及证据等诉讼文书。本院认为，罗修锐、王思平经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有提供证据反驳中行开发区分行主张的事实，视为其放弃抗辩权，本院在审核中行开发区分行提交的证据基础上对本案进行裁判。中行开发区分行与罗修锐自愿签订的《中银信用卡专向分期付款借款合同》是当事人的真实意思表示，该合同合法有效，双方均应依约履行。中行开发区分行已履行发放借款的义务，罗修锐应依约按月还款。罗修锐未按时偿还到期信用卡本息及手续费，已经构成根本违约，故中行开发区分行要求解除合同、罗修锐提前偿还所欠的全部借款本金及手续费589571.12元，并支付利息、违约金符合合同约定及法律规定，本院予以支持。中行开发区分行主张罗修锐截止至2019年6月26日所欠的本金及手续费、利息及违约金，罗修锐未到庭抗辩，本院对中行开发区分行主张的上述欠款予以采信。2019年6月27日起至实际清偿之日止的利息，以589571.12元为基数，按每日万分之五计付，本院予以照准。合同解除后，中行开发区分行与罗修锐之间的债权债务金额已经确定，中行开发区分行再主张以每月最低未还款金额的百分之五按月收取还款违约金，缺乏法律依据，本院不予支持。故合同解除后的还款违约金，应以尚欠的借款本金及手续费589571.12元的5%一次性计收，即为29478.56元。罗修锐应向中行开发区分行支付的还款违约金共31357.12元（29478.56元+1878.56元）。本院于2019年6月15日向罗修锐送达了起诉状副本，应视为中行开发区分行于该日通知罗修锐解除合同，故上述合同依法于该日解除。罗修锐自愿签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，将粤Ｔ×××××揽胜星脉牌小型越野客车抵押给原告中行开发区分行作为上述债务的担保，并依法办理了的抵押登记，该抵押担保合法有效。现中行开发区分行因罗修锐不履行债务，主张对该抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。中行开发区分行依据罗修锐提交的王思平签名的《个人信用信息查询报送授权书》及结婚证复印件，主张两被告为夫妻关系；罗修锐、王思平的住所地相同，且借款行为发生在其夫妻关系存续期间，故主张所欠款项为夫妻共同债务。由于两被告没有抗辩及否认各自的夫妻关系，且该笔借款用于购买汽车，应为夫妻共同生活支出，故本院认定所欠款项属于夫妻共同债务，中行开发区分行要求罗修锐、王思平共同偿还所欠款项，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告罗修锐、王思平签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号为2018年JKFQF字0593号的）于2019年6月15日解除；二、被告罗修锐、王思平在本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金及手续费589571.12元、利息（截至2019年6月26日利息为783.86元，自2019年6月27日起至付清之日止，利息以所欠本金及手续费为基数，按每日万分之五计付）、还款违约金31357.12元；三、被告罗修锐不履行上述第二判决确定的义务时，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行对被告罗修锐所有的粤Ｔ×××××揽胜星脉牌小型越野客车折价或者拍卖、变卖的所得价款，在上述债权范围内优先受偿。四、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4972元，由被告罗修锐、王思平共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  陈燕芳二〇一九年八月十五日法官助理肖曾琪书记员林苑