福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初5906号 原告：惠安县农村信用合作联社山霞信用社，住所地惠安县山霞镇山霞街，统一社会信用代码91350521X11439721L。 负责人：刘志坚，该社主任。 委托诉讼代理人：庄骥青，男，该社职员。 被告：杨茂昆，男，1979年8月25日出生，汉族，住惠安县。 被告：余琼芳，女，1980年1月14日出生，汉族，住惠安县。 被告：庄坤明，男，1976年6月7日出生，汉族，住惠安县。 被告：庄培元，男，1988年6月3日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社山霞信用社（简称山霞信用社）与被告杨茂昆、余琼芳、庄坤明、庄培元信用卡纠纷一案，本院于2019年7月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人庄骥青及被告杨茂昆、庄坤明、庄培元到庭参加诉讼，被告余琼芳经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 山霞信用社向本院提出诉讼请求：1、杨茂昆偿还惠安县农村信用合作联社山霞信用社信用卡透支本金127644.76元，并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡申请表》（领用合约）支付自2018年12月19日起至款项还清之日止的利息、违约金。2、余琼芳、庄坤明、庄培元对上述债务负连带清偿责任。事实和理由：杨茂昆于2015年1月26日以需要资金为由，向其申请办理普惠金融信用卡，申请额度为30000元。由余琼芳、庄坤明、庄培元提供连带责任保证担保。双方约定该卡有效期三年，利息按每账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五；未能按约定的还款日还款，逾期还款超过两次有权要求清偿全部款项；申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，可对授信额度进行调整，且一经调整，立即生效；担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限，该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。双方签订《惠安县农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附领用合约）为据。其依约向杨茂昆发放信用额度为30000元贷记卡1张。杨茂昆激活并使用上述信用卡并提升信用额度132000元。该卡于2017年12月5日自动续卡。此后，杨茂昆自2018年12月份起逾期两次以上偿付利息。尚欠透支本金127644.76元及自2018年12月19日起的利息、违约金（截至2019年7月10日利息12796.05元、违约金2333.54元）。余琼芳、庄坤明、庄培元未能履行保证人还款义务。 杨茂昆辩称，欠款属实，但现经济困难，无力一次性还款，且违约金及利息过高要求减免。 庄坤明、庄培元辩称，其为杨茂昆提供担保属实，对提额不清楚。 余琼芳未作答辩。 山霞信用社围绕诉讼请求依法提交证据即营业执照（副本）、金融许可证、《惠安农村信用社“普惠”信用卡申请表》（附领用合约1份）、信用卡消费明细表及账户信息各1份、福建省农村信用社联合社关于部分贷记卡服务项目调整公告1份、结婚证复印件1份。杨茂昆、庄坤明、庄培元质证无异议，余琼芳未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。对山霞信用社提交的证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 山霞信用社系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。杨茂昆、余琼芳系夫妻关系。杨茂昆于2015年1月26日向山霞信用社申请办理普惠金融信用卡。余琼芳在申请表中申请人配偶处签名加盖指印，该栏还注明：“知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务”。双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附领用合约）约定：普惠卡年费标准按照《福建省农村信用社银行卡业务收费标准》规定执行。甲方（即杨茂昆）可选择主动还款或协议还款。协议还款可以选择偿还全部款项或按照乙方（山霞信用社）核定的最低还款额还款。普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定利率记收利息。透支利息按每账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五。普惠卡支持“随借随还”，透支余额按日计收利息。如甲方违反合约及有关规定或超过两次逾期还款，乙方有权将全部未偿债务均视为到期并要求甲方一次性清偿。甲方使用普惠卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在到期还款之日前及时还款，逾期90天内按利息、费用、本金顺序还款，逾期91天以上按本金、利息、费用顺序还款。对普惠卡持卡人的超额还款（超过全额还款部分）不计付利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额或超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。若遇普惠卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点、官方网站、短信等对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知。庄坤明、庄培元为杨茂昆提供连带责任保证，保证期限自普惠卡发卡之日起至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡之日止；担保范围为杨茂昆因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、年费、追索费用等。双方还约定：杨茂昆申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，乙方有权对授信额度进行调整，且一经调整，立即生效。担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以乙方核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限，该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。普惠卡的有效期三年，如未在有效期前60天内以书面告知，视为同意自动续卡，每次续卡有效期3年，保证人未书面提出意见视为继续提供担保。山霞信用社经审核后依约向杨茂昆发放额度30000元贷记卡，每月21日为账单日。之后，上述普惠金融卡信用额度提升至132000元。在该信用卡于2017年12月5日进行自动续卡。杨茂昆使用本案的信用卡时未能按约定的还款日还款，逾期还款超过两次，尚欠透支本金127644.76元及自2018年12月19日起的利息、违约金（截至2019年7月10日利息12796.05元、违约金2333.54元）。余琼芳、庄坤明、庄培元也未能履行还款义务。 综上事实，本院认为，双方当事人之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附领用合约），主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，杨茂昆使用该信用卡透支，即在其与山霞信用社之间形成债权债务关系，应受法律保护。杨茂昆未能按约定偿还透支款项，逾期还款超过两次，山霞信用社有权将全部未偿债务均视为到期并要求一次性清偿。山霞信用社请求杨茂昆立即偿还其信用卡透支本金127644.76元，并按《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附领用合约）约定的利率支付自2018年12月19日起至还清款项之日止的利息、违约金，符合法律规定和合同约定，应予支持，但利息、违约金总计不得超过年利率24%。余琼芳在杨茂昆申请办理信用卡时表示愿意共同承担使用该普惠卡而发生的全部债务，其行为应视为保证行为，且因其没有明确约定保证方式，故应视为连带责任保证，故山霞信用社请求余琼芳承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。因杨茂昆、余琼芳为夫妻关系，余琼芳承担保证责任后其追偿权不宜在本案判决中一并处理。庄坤明、庄培元为上述债务提供连带责任保证，山霞信用社请求庄坤明、庄培元承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。庄坤明、庄培元承担保证责任后，有权向被告杨茂昆追偿。余琼芳经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、杨茂昆应于本判决生效之日起十五日内偿还惠安县农村信用合作联社山霞信用社信用卡透支本金127644.76元，并按《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附领用合约）约定的利率支付自2018年12月19日起计至还清款项之日止的利息、违约金（利息、违约金总计以不超过年利率24%为限）。 二、余琼芳、庄坤明、庄培元对杨茂昆的上述债务承担连带清偿责任。庄坤明、庄培元承担保证责任后，有权向杨茂昆追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费3155元，减半收取1578元，由杨茂昆、余琼芳、庄坤明、庄培元负担，应于本判决生效后五日缴纳。惠安县农村信用合作联社山霞信用社预交受理费3155元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  王国梁 二〇一九年八月十四日 书记员  陈少雄 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 3 7