福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0304民初2894号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所福建省莆田市荔城区黄石镇南洋西大道92号、96号、100号。统一社会信用代码91350304565393761X。 负责人：田玉成，支行行长。 委托诉讼代理人：吴群峰，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：吴元芳，男，1987年9月29日出生，汉族，农民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：方爱玉，女，1986年8月11日出生，汉族，农民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称黄石农商行）与被告吴元芳、方爱玉因信用卡纠纷一案，本院于2019年6月3日立案后，依法适用简易程序于2019年7月16日公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人吴群峰到庭参加诉讼，被告吴元芳、方爱玉经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄石农商行向本院提出诉讼请求：吴元芳、方爱玉共同归还黄石农商行普惠金融卡透支本金49801元及该款自2016年12月20日起至2018年6月22日的利息计10953.07元，自2017年1月22日起至2018年6月22日的违约金6218.73元，并支付自2018年6月22日起至还清款项之日止按约定计算的利息、违约金（透支利息按日利率0.04%计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为1元）。事实和理由：2016年10月8日,吴元芳向黄石农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。吴元芳使用福万通普惠金融卡后，需要按照约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，吴元芳未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用黄石农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。 合同签订后，黄石农商行按照普惠金融卡申领审批程序通过吴元芳的申请，于2016年10月31日向吴元芳发放普惠金融卡（卡号：62×××04）1张，授信额度为50000元，授信期限3年。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，自2017年1月1日实行。但吴元芳自2016年12月份发生账单49860.76元后，仅归还3.11元，截至目前仍未偿还其余的透支款项及利息。方爱玉作为吴元芳的配偶，本案债务发生在其二人婚姻关系存续期间，方爱玉在普惠金融卡申请表的申请人配偶处签名，并出具了《普惠金融.惠民卡（惠商卡）共同债务承诺书》，故该笔债务属于共同债务，方爱玉应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 吴元芳未作答辩。 方爱玉未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 2016年10月8日,吴元芳向黄石农商行提交《普惠金融卡申请表》申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》、《章程》约定：福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，透支利息按年利率14.4%执行。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以吴元芳的透支金额按日计收利息，吴元芳使用福万通普惠金融卡后，需要按照约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。吴元芳使用福万通普惠金融卡后，需要按照约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，吴元芳未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用黄石农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，黄石农商行有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为吴元芳知悉通知。方爱玉在普惠金融卡的申请表的申请人配偶处签章，表示愿意对吴元芳使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。同时，方爱玉向黄石农商行出具了《普惠金融.惠民卡（惠商卡）共同债务承诺书》，该承诺书主要载明：吴元芳于2016年10月8日在黄石农商行申请办理普惠金融卡，吴元芳在有效期内使用该普惠金融卡而形成的各项债务均属于共同债务，方爱玉自愿对申请人使用该普惠金融卡发生的全部债务承担连带清偿责任；承诺在该普惠金融卡有效期内债务未全部偿还之前，不论申请人出现任何人身或财产关系变化情况，或者申请人因各种原因而改变经营管理方式或产权组织形式，方爱玉对所欠黄石农商行的各项债务仍承担连带清偿责任。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，自2017年1月1日实行。 合同签订后，黄石农商行按照普惠金融卡申领审批程序通过吴元芳的申请，于2016年10月31日向吴元芳发放普惠金融卡（卡号：62×××04）1张，授信额度为50000元，授信期限3年。后吴元芳使用该卡进行透支消费，自2016年12月22日起开始拖欠应付透支利息，自2017年1月22日起开始产生违约金。2017年1月17日，吴元芳仅还款3.11元后再无还款。现吴元芳尚欠透支本金49801元，截至2018年6月22日的利息10953.07元、违约金6218.73元拒不偿还，致讼。 本院认为，吴元芳在阅读了《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向黄石农商行申请办理普惠金融卡。黄石农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，吴元芳使用该卡发生透支后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。吴元芳尚欠黄石农商行透支本金49801元，截至2018年6月22日的利息10953.07元、违约金6218.73元，有黄石农商行提供的贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。黄石农商行诉讼请求吴元芳按合同约定偿还信用卡透支本金49801元，截至2018年6月22日的透支利息10953.07元、违约金6218.73元，并支付以本金49801元为基数自2018年6月22日起至还清款项之日止按日利率0.04%计算的利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低1元，但因双方在《领用合约》中约定利息按年利率14.4%计算，故本院将透支利息予以调整按年利率14.4%计算；其他诉讼请求于法有据，予以支持。由于双方约定同时计算透支利息、违约金，导致透支利息、违约金标准过高，故予以调整为透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。方爱玉在吴元芳的办卡申请表上签字，并出具《普惠金融·惠民卡（惠商卡）共同债务承诺书》，其意思表示真实，且上述债务不因方爱玉与吴元芳的人身关系发生任何变化而免除方爱玉的连带偿还责任，故黄石农商行诉讼请求方爱玉对上述吴元芳的债务承担连带偿还责任，有事实和法律依据，予以支持。吴元芳、方爱玉经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 吴元芳、方爱玉应在本判决生效之日起十日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行透支本金49801元，截至2018年6月22日的透支利息10953.07元、违约金6218.73元，并支付以本金49801元为基数自2018年6月22日起至还清款项之日止按年利率14.4%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低1元（透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1474元，减半收取计737元，由吴元芳、方爱玉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  高丽斌 二〇一九年八月二十三日 书记员  林若诗 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。