广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2019)粤1971民初7030号原告中国平安财产保险股份有限公司，住所地：广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**，统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人孙建平。委托代理人刘李，广东法制盛邦(东莞)律师事务所律师。委托代理人陈芷晴，广东法制盛邦(东莞)律师事务所实习律师。被告陈远煜，男，侗族，1972年10月24日出生，住湖南省通道侗族自治县，被告陆燕，女，侗族，1979年9月24日出生，住湖南省通道侗族自治县，被告东莞市浩欣塑胶科技有限公司，住所地：广东省东莞市大朗镇松木，住所地：广东省东莞市大朗镇松木山村祥荣路**智荣园区******00076741526N。法定代表人陆燕。原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告陈远煜、陆燕、东莞市浩欣塑胶科技有限公司（下称“浩欣公司”）财产保险合同纠纷一案，本院于2019年2月26日以普通程序立案，由审判员李艳婷担任审判长，与审判员李惠筠、审判员朱昉组成合议庭于2019年6月25日公开开庭进行审理。原告委托代理人刘李、陈芷晴到庭参加诉讼，三被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判决被告陈远煜立即归还原告理赔款727000.84元（其中借款本金为719000元，利息7807.68元，罚息193.16元）；2.判决被告陈远煜立即支付应付原告的逾期保险费1898.16元；3.判决被告陈远煜立即支付滞纳金5496.13元（自2019年2月1日暂计算至2019年2月13日期间，以后按理赔款727000.84元为基数按日0.063%为计算标准计算至实际清偿之日止）；4.判决被告陈远煜立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费10000元；5.判决被告陆燕和被告浩欣公司对第1-4项债务承担连带清偿责任；6.判决确认原告就抵押物[位于广东省东莞市××商业、住宅楼××单元304；房产证号为粤（2018）东莞不动产权第03670**]的房屋处分价款就上述债务范围内享有优先受偿权；7.判决三被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由:2018年11月14日，借款人被告陈远煜向出借人华夏银行股份有限公司厦门分行(下称“华夏银行厦门分行”)申请借款授信，华夏银行厦门分行同意向被告陈远煜授信借款500000元，授信期限为60个月，具体还款方式按与华夏银行厦门分行签订的借款合同约定执行。2018年11月16日双方签订《个人最高额融资合同》，约定被告陈远煜可在2018年11月13日至2023年10月19日期限内向出借人申请使用最高额融资额度719000元作为个人经营类贷款，同日签订《个人借款合同》，约定借款金额为719000元，借款期限为36个月，年利率6.08%。每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，被告陈远煜应在每一还款日前一天(无论还款日是否为出借人营业日)，向贷款还款账户内存入还款资金。被告陈远煜不按合同约定偿还到期本息，自逾期之日起，按合同约定的利率加收50%作为罚息利率。此外《个人借款合同》中特别约定了，华夏银行厦门分行有权要求被告陈远煜以投保人的身份向原告就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，原告自向华夏银行厦门分行赔偿保险金之日起，在赔偿范围内享有代位求偿权，该代位求偿权的范围包括华夏银行厦门分行所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，被告陈远煜完全认可前述权益一并整体不可撤销地由华夏银行厦门分行转让至原告，并承诺原告行使前述代位求偿权时，被告陈远煜不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。2018年11月16日，原告经被告陈远煜的投保申请，签发了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》，约定每月保费为862.8元，月保费费率为0.12%。如被告拖欠任何一期贷款达到80天的，或发生全部借款提前到期的，原告应向华夏银行厦门分行进行理赔。原告自理赔之日起以理赔总额为基数按每日0.063%向被告陈远煜收取滞纳金至实际清偿之日止。同日，原告与两被告签订《最高额抵押合同》,被告陈远煜提供名下位于东莞市××商业、住宅楼××单元304的房产为抵押物，并在产权登记机关办理了抵押登记。且被告陆燕签署《共有及共同债务声明》，承认案涉借款为夫妻共同债务，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿。此外，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十三条规定，借款人以个人名义所借款项用于公司经营，公司与个人要承担连带清偿责任。上述合同签订以后，根据被告的申请华夏银行厦门分行按照合同的约定向被告发放719000元，但被告自2018年12月26日起再未根据合同约定履行剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。据此，原告履行保险责任向出借人支付理赔款项合计727000.84元。原告与出借人依据《个人最高额融资合同》、《个人借款合同》、《最高额抵押合同》以及《平安个人借款保证保险保险单》中的约定签订《权益转让书》，将出借人在上述合同中的全部权利包括但不限于借款债权、抵押权、质权、利息、罚息、实现债权费用等全部转让给原告。原告依法取得出借人在《个人最高额融资合同》、《个人借款合同》以及《最高额抵押合同》所有的权利。此外，被告自2018年12月26日起再未向原告支付保险费及服务费，截至理赔事实发生，被告尚欠原告保险费1898.16元。原告支付理赔款后，多次要求被告履行付款义务，但被告对原告的合理主张却一直置若罔闻，迫于无奈原告只能诉诸法律。综上，请求贵院依法支持原告全部诉请。三被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未向本院提交任何证据或答辩意见。经审理查明，2018年11月16日，被告陈远煜在原告处投保了平安个人借款保证保险，保险单号为DY20181113004433-001号。该保险单约定投保人为被告，保险人为原告，被保险人为华夏银行厦门分行，平安个人借款保证保险金额为790900元，保险期间为自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费金额为862.8元，缴费日期为借款合同载明的还款日；特别约定第2条约定“投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金。”特别约定第5条约定“投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”特别约定第6条“未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。”2018年11月16日，被告陈远煜（借款人、甲方）与华夏银行厦门分行（贷款人、乙方）签订《个人借款合同》，约定本合同项下贷款仅限用于被告浩欣公司的生产经营，贷款金额为719000元，贷款期限为36个月，贷款起始日期为借款资金实际发放至本合同约定的贷款发放账户之日，贷款利率为年利率6.08%，利息自贷款发放之日起计算；贷款资金采取乙方受托支付方式，即甲方按照乙方要求开立履行本合同所必需的账户，再由乙方根据甲方的提款申请和支付委托，将贷款资金发放至乙方内部账户，再通过乙方内部账户支付给符合本合同约定用途的甲方交易对象。2018年11月16日，被告陈远煜、被告陆燕（甲方、抵押人）与原告（乙方、抵押权人）签订《最高额抵押合同》，约定被告陈远煜以其个人单独所有的位于东莞市××商业、住宅楼××单元××房[不动产权证号为粤（2018）东莞不动产权第0367069号]设立抵押担保，抵押担保最高本金金额为790900元，抵押期限自2018年11月16日至2027年2月24日，抵押担保的主债权为债权人自2018年11月16日至2027年2月24日止的期间内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人各类借款所出具保证保险等情形而发生的债权。经查，该约定的抵押物登记在被告陈远煜名下，第一顺位抵押权人为中国农业银行股份有限公司东莞大朗支行，债权数额为1000000元，抵押期限为2015年11月26日至2040年11月25日；第二顺位抵押权人为原告，债权数额为790900元，抵押期限为2018年11月16日至2027年2月24日；该房产另有登记第三、四顺位抵押权人。同日，被告陆燕出具《共有及共同债务声明》，反映被告陆燕同意并确认借款人被告陈远煜自2018年11月16日至2027年2月24日期间因未按时偿付借款导致原告向出借人理赔，从而对被告陈远煜享有债权，此债权构成夫妻共同债务，本人同意共同偿还，向原告承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿。原告主张华夏银行东莞分行已经按照合同约定的付款方式向被告陈远煜指定的收款方式于2018年11月27日发放了贷款本金719000元，但被告陈远煜未偿还任何款项，由原告于2019年2月1日向华夏银行东莞分行代偿727000.84元。原告为其主张提交了贷款发放凭证、个人账户明细账单、代偿转账回单、履行保险责任证明书的原件为证。此外，原告主张被告自借款后未向原告支付任何一期保险费，截至理赔事实发生，被告尚欠原告2018年11月27日至2019年2月1日期间的保险费1898.16元。原告主张为向被告追偿委托了广东法制盛邦（东莞）律师事务所代理本案支付了律师费10000元并提交了法律服务专项委托合同及律师费发票为证。另，原告主张案涉借款用于被告浩欣公司经营，贷款本金是按照被告陈远煜指定方式，支付至被告浩欣公司与东莞市洋祯塑胶商贸有限公司签署的《购销合同》约定的货款收款账户，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十三条规定，被告浩欣公司应承担连带清偿责任。原告为其主张提交了一份购销合同复印件予以佐证。以上事实，有原告提交的华夏银行个人经营性贷款业务申请书、《个人最高额融资合同》、《个人借款合同》、电子签名签署确认函、投保单、投保单等签署确认函、保险单、《关于保险业务及清偿安排之协议书》、《最高额抵押合同》、房产证、不动产登记证明、结婚证、承诺书、《共有及共同债务声明》、逾期明细表、代偿金额说明、还款计划书、履行保险责任通知书、履行保险责任证明书、贷款发放支付凭证、个人账户明细账单、代偿（转账）回单、存款金融交易明细、法律服务专项委托合同、律师费发票、购销合同，以及本院的庭审笔录等书证附卷为证。本院认为，三被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃抗辩和质证的权利。原告提供的证据能够相互印证吻合，形成完整的证据链，本院依法予以采信。案涉保险合同没有违反法律法规的强制性规定，应受法律保护，原、被告应当按照保险单的约定履行合同义务。原告已于2019年2月1日向华夏银行厦门分行理赔了727000.84元，根据案涉保险单的约定，原告理赔后被告陈远煜需向原告归还全部理赔款727000.84元。现被告陈远煜未能举证证明已向原告还款，原告有权要求被告陈远煜支付理赔款727000.84元以及自理赔之日2019年2月1日起以727000.84元为基数，按日0.063%计算至清偿之日止的滞纳金。被告陈远煜亦未能举证证明已支付原告保险费，对原告诉请被告陈远煜支付2018年11月27日至2019年2月1日期间的保险费1898.16元，本院亦予以支持。原告为实现案涉债权支付了律师费10000元，属于案涉保险单中约定的催收产生的其他费用，应当由被告陈远煜承担。关于被告陆燕的责任，被告陆燕签署的《最高额抵押合同》、承诺书及《共有及共同债务声明》能够证明被告陆燕知晓案涉债务同意以夫妻共有的房屋作为抵押物，并自愿以夫妻共同财产及本人个人财产予以清偿，故对原告主张案涉债务为两被告夫妻共同债务的意见，本院予以支持。关于被告浩欣公司的责任，《个人借款合同》明确约定贷款仅用于被告浩欣公司生产经营，案涉贷款本金亦直接发放至原告提交《购销合同》反映的货款收款账户，故本院依法采信原告主张的案涉借款用于被告浩欣公司企业生产经营的意见，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十三条规定，原告在履行保险责任后有权代替贷款人要求被告浩欣公司与借款人被告陈远煜在欠付的贷款本息即理赔款727000.84元的债务范围内承担连带还款责任。关于案涉抵押，案涉约定的抵押房产已办理抵押登记，合法有效，原告对案涉抵押房产享有第二顺位的抵押权，在保障顺序在先的抵押权人中国农业银行股份有限公司东莞大朗支行优先受偿后的余值就案涉债权享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十九条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈远煜、被告陆燕于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款727000.84元；二、被告陈远煜、被告陆燕于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金（以727000.84元为基数，按每日0.063%标准，从2019年2月1日起至实际清偿之日止）；三、被告陈远煜、被告陆燕于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费1898.16元；四、限被告陈远煜、被告陆燕于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费10000元；五、被告东莞市浩欣塑胶科技有限公司就上述第一判项中确定的理赔款727000.84元的债务承担连带清偿责任；六、原告中国平安财产保险股份有限公司有权对被告陈远煜名下位于广东省东莞市大朗镇蔡边村深富路168号天汇碧桂园6号商业、住宅楼1单元304（产权证号为粤20**东莞不动产权第0367069号）的房屋享有第二顺位的抵押权，对该房产折价或拍卖后所得的价款，在保障顺序在先得抵押权人中国农业银行股份有限公司东莞大朗支行优先受偿后得余值就上述第一至五项判决确定的债权范围内享有优先受偿权；七、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费为11243.95元、保全费4241.97元，共计15485.92元，原告均已预交，均由三被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审判长  李艳婷审判员  李惠筠审判员  朱 昉二〇一九年八月三十日书记员  徐婴仪