福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初5455号 原告：中国工商银行股份有限公司南安支行，住所地：福建省南安市柳城成功街558号。 负责人：洪熙阳，该支行行长。 委托诉讼代理人：刘元庆，福建思中律师事务所律师。 委托诉讼代理人：余媛，福建思中律师事务所律师。 被告：洪诗芳，男，1972年12月21日出生，汉族，住福建省南安市。 原告中国工商银行股份有限公司南安支行（以下简称工行南安支行）诉与被告洪诗芳信用卡纠纷一案，本院于2019年6月5日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行南安支行的委托诉讼代理人余媛到庭参加诉讼；被告洪诗芳经传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告工行南安支行在起诉时向本院提出诉讼请求：1.判令被告洪诗芳立即向原告偿还卡号为52×××27的信用卡欠款本金70087.16元及透支利息、违约金（透支利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计算至实际还款之日止，其中透支利息从银行记账日起按每月应还而未还款项的日万分之五计算，暂计至2019年4月16日为12685.19元；违约金按每月最低还款额未偿还部分的5%计算，暂计至2019年4月16日为5500元）；2.判令被告洪诗芳立即向原告偿还卡号为62×××08的信用卡欠款本金106080.47元及透支利息、违约金(其中透支利息暂计至2019年4月16日为21922.5元，违约金暂计至2019年4月16日为5500元)；3.判令本案全部诉讼费用、公告费、保全费等由被告承担。事实与理由：被告洪诗芳于2012年5月18日向原告工行南安支行申领工银信用卡，并声明已阅读《中国工行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等全部内容，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。原告经审查后于2012年5月31日向被告发放卡号为52×××37的中国工商银行牡丹信用卡（以下简称第1张信用卡），被告于2016年3月21日要求更换新卡，换卡后新的信用卡卡号为52×××27（以下简称第2张信用卡）。被告在使用第2张信用卡过程中于2018年5月25日起开始出现逾期还款，依据《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款第(2)项约定，被告应从银行记账日起按每月应还而未还款项的日万分之五计算透支利息以及按每月最低还款额未还部分的5%计算违约金。截止至2019年4月16日，对于第2张信用卡被告共累计欠透支本金70087.16元，利息12685.19元、违约金5500元。被告于2013年5月22日再次向原告申领工银信用卡，原告经审查于2013年5月25日向被告发放卡号为62×××08的中国工商银行牡丹信用卡（以下简称第3张信用卡），被告于2013年5月31日开卡使用。被告在使用第3张信用卡过程中于2018年5月25日起开始出现逾期还款，截止2019年4月16日，对于第3张信用卡被告共累计欠透支本金106080.47元、利息21922.5元、违约金5500元。经原告工作人员多次催款，被告均未还款。为维护自己的合法权益，故提起诉讼。在审理过程中，原告的委托诉讼代理人余媛在2019年8月29日的开庭审理过程中陈述，对于第2、3张信用卡，被告在2019年4月16日之后都没有再透支本金，被告在2019年5月7日、6月2日、7月2日、8月5日每张卡都分别偿还5元本金。被告申办的第2张信用卡至今尚欠原告透支本金70067.16元（终端交易平台显示透支本金为72067.16元，这72067.16元包括2019年6月13日产生的白金卡年费2000元，对2000元年费原告不主张，故被告实欠原告第2张信用卡的透支本金为70067.16元），截止2019年8月8日欠原告利息16007.42元、违约金6500元；被告申办的第3张信用卡至今尚欠原告透支本金106060.47元，截止2019年8月8日欠原告利息27155.43元、违约金6500元。原告要求将其诉讼请求变更为：1.判令被告洪诗芳立即向原告偿还卡号为52×××27的信用卡欠款本金70067.16元及透支利息、违约金（暂计至2019年8月8日利息为16007.42元，违约金为6500元，自2019年8月9日起至实际还款之日止的利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计算）；2.判令被告洪诗芳立即向原告偿还卡号为62×××08的信用卡欠款本金106060.47元及利息、违约金(暂计至2019年8月8日利息为27155.43元，违约金为6500元，自2019年8月9日起至实际还款之日止的利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计算)；3.判令本案全部诉讼费用由被告承担。 被告洪诗芳未作答辩。 经审理查明，2012年5月18日、2013年5月22日，被告洪诗芳分两次向原告工行南安支行申办中国工商银行牡丹信用卡时，都向原告递交《工银信用卡申请表（个人卡）》［该申请表附《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称信用卡章程）、信用卡收费标准和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）等文件］。被告在两份申请表上签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。两份申请表所附信用卡章程就信用卡的使用及账户管理、计息及费用规定、当事人权利义务等事项进行了规定；领用合约也就信用卡的使用、对账及还款等事项进行了规定。其中信用卡章程第十九条规定：“发卡机构（本案指原告工行南安支行，下同）收到持卡人（本案指被告洪诗芳，下同）还款时，按照以下顺序对其牡丹信用卡账户的各类欠款（含交易款项、费用及利息等，下同）进行偿还，同类欠款按银行记账先后顺序偿还：（一）对于未逾期的信用卡账户，先偿还已过免息还款期或不享受免息还款期的欠款，后偿还未过免息还款期欠款。（二）对于逾期1-90天（含）的信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项，下同）；对于逾期91天（含）以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。发卡机构可根据法律、法规或监管要求变更上述还款顺序。”；第二十一条规定：“（一）持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。（三）持卡人超额使用发卡机构批准的账户信用额度，如在账户超限当日（即发卡机构对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按照一定比例支付超限费。因持卡人在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度。（四）发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行……”。领用合约第三条第三款规定：“（1）甲方（本案指被告洪诗芳，下同）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方（本案指原告工行南安支行，下同）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。（3）甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行……”。对于被告的第1次办卡申请，原告经审查，于2012年5月31日发放卡号为52×××37的信用卡（即上述第1张信用卡）给被告，被告持该卡进行透支。因被告要求换卡，原告于2016年3月21日为被告换发卡号为52×××27的信用卡（即上述第2张信用卡），被告持该卡进行透支。被告自2018年5月起就一直未按约定的还款期限足额还款，截止2019年4月16日被告申办的第2张信用卡已经欠原告透支本金70087.16元，欠原告利息12685.19元。之后，被告没有再透支本金，仅于2019年5月7日、6月2日、7月2日、8月5日各偿还本金5元，被告至今尚欠原告第2张信用卡透支本金70067.16元，截止2019年8月8日欠原告第2张信用卡的利息16007.42元。对于被告的第2次办卡申请，原告经审查，于2013年5月25日发放卡号为62×××08的信用卡（即上述第3张信用卡）给被告，被告持该卡进行透支。被告自2018年5月起就一直未按约定的还款期限足额还款，截止2019年4月16日被告申办的第3张信用卡已经欠原告透支本金106080.47元，欠原告利息21922.5元。之后，被告没有再透支本金，仅于2019年5月7日、6月2日、7月2日、8月5日各偿还本金5元，被告至今尚欠原告第3张信用卡透支本金106060.47元，截止2019年8月8日欠原告第3张信用卡的利息27155.43元。 上述事实，有原告提供的营业执照副本复印件、洪诗芳的居民身份证复印件，《工银信用卡申请表（个人卡）》复印件（与原件核对无异），工商银行终端交易平台记录，中国工商银行违约客户欠款清单，卡号为52×××37、52×××27、62×××08的信用卡历史交易明细等证据，以及原告的委托诉讼代理人余媛在庭审中的陈述为证。被告对原告提供的证据没有提出异议，也没有提出相反证据或反驳证据。因此可以确认原告提供的这些证据具有证明力，可以作为认定本案事实的依据。 本院认为，《工银信用卡申请表（个人卡）》所附领用合约、信用卡章程、收费标准是发卡银行向持卡人提供的明确双方权利、义务、责任的契约性文件。被告洪诗芳在向原告工行南安支行申办信用卡时，在工银信用卡申请表上签字表示“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”；原告在收到被告提交的工银信用卡申请表后，经审核同意并发放信用卡给被告，可见双方当事人就信用卡的申领、使用等事项自愿达成协议，该申请表所附的领用合约、信用卡章程及收费标准作为协议的组成部分不违反法律规定，是合法有效的，双方当事人均应当按约定全面履行。被告向原告申领信用卡后进行透支，自2018年5月起就一直没有按约定足额还款，截至2019年8月8日，被告尚欠原告第2张信用卡透支本金70067.16元、利息16007.42元，被告尚欠原告第3张信用卡透支本金106060.47元、利息27155.43元。被告的行为已构成严重违约，应承担相应的违约责任。因此原告主张被告偿还第2张、第3张信用卡透支本金及利息的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，应予支持。由于中国人民银行在2016年4月15日发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知自2017年1月1日起实施。故对于被告自2017年1月1日起逾期未付的款项，原告无权再向被告收取滞纳金。鉴于双方当事人在信用卡申领文件中都未约定违约金条款，在原告发放信用卡给被告之后，双方当事人也没有另行约定逾期未偿还信用卡透支款项应支付违约金。因此原告向被告主张违约金，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。被告经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、被告洪诗芳应于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司南安支行偿还卡号为52×××27的信用卡透支本金70067.16元及其利息［截止2019年8月8日的利息为16007.42元，自2019年8月9日起至实际还款之日止的利息按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定和中国人民银行的有关规定计算］； 二、被告洪诗芳应于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司南安支行偿还卡号为62×××08的信用卡透支本金106060.47元及其利息［截止2019年8月8日的利息为27155.43元，自2019年8月9日起至实际还款之日止的利息按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定和中国人民银行的有关规定计算］； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司南安支行的其他诉讼请求。 案件受理费4627元，减半收取计2313.5元，由原告中国工商银行股份有限公司南安支行负担62.5元，被告洪诗芳负担2251元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  何志刚 二〇一九年八月三十日 书记员  黄柳君 附：本案引用的主要法律条文及申请执行提示 一、判决引用的主要法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 2.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 3.《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 -12- - -11-