福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初6138号 原告：惠安县农村信用合作联社黄塘信用社，住所地惠安县黄塘镇黄塘新街，统一社会信用代码91350521X11439625B。 法定代表人：张翼，主任。 委托诉讼代理人：戴天骄，男，1981年10月5日出生，汉族，信用社员工，住惠安县。 被告：高伙山，男，1978年12月20日出生，汉族，住惠安县。 被告：余志红，女，1978年1月11日出生，汉族，住惠安县。 被告：余志强，男，1982年4月14日出生，汉族，住惠安县。 被告：杨惠云，女，1984年1月25日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社黄塘信用社（简称黄塘信用社）与被告高伙山、余志红、余志强、杨惠云信用卡纠纷一案，本院于2019年7月24日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告黄塘信用社的委托诉讼代理人戴天骄到庭参加诉讼，被告高伙山、余志红、余志强、杨惠云经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告黄塘信用社向本院提出诉讼请求：1、判令被告高伙山立即偿还原告信用卡透支本金94178.24元和相应的透支利息、违约金（自2019年2月21日起至款项还清之日止按《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》计付）,应扣除2019年4月22日归还的1130.14元。2、被告余志红对上述债务承担共同还款责任。3、被告余志强、杨惠云对上述债务履行承担连带清偿保证责任。事实和理由：被告高伙山于2015年11月16日向原告申请办理普惠金融信用卡，申请额度为40000元，并签订《普惠金融信用卡申请表》及《惠安农村信用社普惠金融信用卡领用合约》，并由被告余志红作为共同借款人自愿在《普惠金融信用卡申请表》签名确认，被告余志强、杨惠云自愿在《普惠金融信用卡申请表》签名确认作连带责任保证担保，担保额度：因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以贵社核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限，该信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。约定还款账户为高伙山在我社办理的借记卡，卡号：62×××96。担保范围：为申请人因使用普惠金融卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支超信用额度透支及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、违约金、律师费等追索费用。普惠金融信用卡申请表签订后，经由惠安县农村信用合作联社审批，原告依约向被告高伙山发放卡号为62×××01的普惠卡，最初审批额度为40000元，期限36个月，日利率为万分之四点五，每月15日为还款日，每月21日为账单日，被告激活该卡后开始使用。被告高伙山于2015年12月3日首次预借现金3000元。后信用卡额度已调高到94200元，该卡于2018年11月到期。截至2019年6月20日被告高伙山已透支本金94178.24元，期间产生利息及违约金未归还3650.35元，但是经原告的多次催收，被告高伙山与余志红拒不归还，被告余志强、杨惠云也拒绝履行代偿还责任。 被告高伙山、余志红、余志强、杨惠云未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供证据1即营业执照、金融许可证、法定代表人身份证、被告身份证各1份，以此证明原、被告的主体资格和原告的经营范围。证据2即普惠金融信用卡申请表和普惠金融信用卡领用合约各1份，以此证明被告高伙山、余志红经被告余志强、杨惠云提供连带保证向原告申请普惠金融信用卡及双方对信用卡申领、使用、利息、复利、费用、违约金等情形的约定以及被告声明已知悉和自愿依约履行。证据3即信用卡消费明细、信用卡管理系统截图各1份，以此证明被告高伙山消费情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、费用、违约金等事实。证据4即结婚证1份，以此证明被告高伙山、余志红系夫妻关系。 本院经审查认为，被告高伙山、余志红、余志强、杨惠云未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，经本院审查，其来源合法、内容真实，与本案具有关联性，可以证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 被告高伙山、余志红为夫妻关系，在其夫妻婚姻关系存续期间，被告高伙山经被告余志强、杨惠云提供连带责任保证于2015年11月16日向原告申请办理普惠金融信用卡，当日被告高伙山、余志红、余志强、杨惠云填写《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》一份，被告余志红作为被告高伙山配偶在该申请表上签名确认知悉并愿意共同承担因被告高伙山使用本案普惠卡而发生的全部债务，原告经审核后依约向被告高伙山发放卡号为62×××01的贷记专项卡，信用额度为40000元，月利率13.5‰，每月21日为账单日，后提升额度为94200元。普惠金融信用卡领用合约主要约定：普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方（原告）核定的利率计收利息。透支金额按日计收利息。甲方（即被告高伙山）可选取主动还款或协议还款。甲方需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期日之前及时还款，对超额还款（超过全额还款部分）不计付利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。担保范围为申请人即被告高伙山使用普惠金融信用卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用。担保额度为因申请人信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可以变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用卡额度为限，而以原告核定最高不超过30万元（含）信用额度为限。该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。担保期间为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。担保方式为连带责任保证。此后，被告高伙山持该信用卡进行消费，未能按约定的还款日还款，自2019年2月21日开始逾期，截至目前结欠本金94178.24元及自2019年2月21日起的利息、违约金未偿还，被告余志强、杨惠云亦未能履行保证责任。原告自认被告于2019年4月22日偿还1130.14元。 综上事实，本院认为，原告与被告高伙山之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告高伙山未能按期偿还透支本金94178.24元及相应利息，应承担相应的违约责任，故原告请求被告高伙山偿还信用卡透支本金94178.24元及按合同约定支付自未按约定支付利息之日即2019年2月21日起的透支利息、违约金（应扣除2019年4月22日偿还的1130.14元），依据和理由充分，应予支持。本案借款发生在被告高伙山、余志红婚姻关系存续期间，且被告高伙山、余志红共同签字确认，故本案借款应按夫妻共同债务处理。原告请求被告余志红承担共同还款责任，于法有据，应予采纳。被告余志强、杨惠云为被告高伙山上述债务提供连带责任保证担保，原告请求其承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告余志强、杨惠云承担保证责任后，有权向被告高伙山、余志红追偿。被告高伙山、余志红、余志强、杨惠云经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告高伙山、余志红应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社黄塘信用社信用卡透支本金94178.24元，并按双方合同约定的计算办法支付自2019年2月21日起至还款之日止的透支利息、违约金（应扣除2019年4月22日偿还的1130.14元）。 二、被告余志强、杨惠云对被告高伙山、余志红的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告高伙山、余志红追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2246元，减半收取1123元，由被告高伙山、余志红、余志强、杨惠云负担。被告高伙山、余志红、余志强、杨惠云应于本判决生效之日起五日内缴交，原告惠安县农村信用合作联社黄塘信用社预交的2246元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  王秀忍 二〇一九年八月二十六日 书记员  岳晓萍 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 第1条最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 8 6