海口市龙华区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)琼0106民初11614号 原告：陈某，女，1982年7月2日出生，汉族，住海南省昌江黎族自治县。 委托诉讼代理人：黄某，海南海大平正律师事务所律师。 委托诉讼代理人：应某，海南海大平正律师事务所实习律师。 被告：中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司，住所地海南省海口市国贸大道国贸一横路。 法定代表人：徐某，总经理。 委托诉讼代理人：李某，海南威盾律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杭某，海南威盾律师事务所实习律师。 原告陈某（以下简称原告）与被告中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司（以下简称被告）保险合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告及其委托诉讼代理人黄某、应某，被告委托诉讼代理人李某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告陈某向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法判令被告向原告支付定损金额人民币87996元。2、请求法院依法判令被告向原告支付施救费用和维修费用共4800元3、由被告承担本案诉讼费用。事实与理由:2018年12月12日，原告在被告处为其名下车牌号码为×××的小型轿车购买了机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险，具体包括机动车损失保险、盗抢险、第三者责任保险、车上人员责任险(司机、乘客)、发动机涉水损失险，机动车损失保险无法找到第三方特约险、不计免赔率。2019年5月1日15时30分许，案外人钟学彬驾驶案涉投保车辆载原告出行时不慎驶入路边水塘，二人脱险后，及时拨打了报警电话，琼中县公安局交通管理大队作出《道路交通事故证明》确认了事故时间、地点、事故车辆及事故发生时车上人员。随后，原告及时拨打了人民财产保险公司的客服电话95518，告知了交通事故的性质、原因、损失程度等。原告请人施救和维修案涉事故车辆共花费4800元。人民财产保险公司经核损后向原告发送了确认案涉投保车辆的定损金额为人民币87996元的信息。2019年5月13日，人民财产保险公司理赔事业部向原告发函《拒绝赔偿通知书》，称案涉交通事故无法准确认定实际驾驶人员，符合《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》第十条第四款规定的不承担赔偿责任的情形，故拒绝赔付本案中，案发事故车辆为投保车辆，车上人员原告陈某、钟学彬均持有机动车驾驶证，无论事故发生时驾驶人为原告陈某或是钟学彬，均不影响本案中人民财产保险公司对原告的正常理赔，更不可能成为其拒赔的依据和理由。另外，本案并不符合《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》第十条第四款规定的免赔情形，且《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》性质为示范条款，仅供保险公司拟订合同时参考使用，并无强制性效力，不可引用作为免赔依据综上，原告为维护自身合法权益，向贵院提起诉讼，恳请贵院查明事实，依法判如所请。 被告中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司辩称，一、被告确认涉案车辆×××在被告处投保机动车损失保险（限额87996.8元）及附加险发动机涉水损失险。保险期间为2018年12月26日至2019年12月25日，涉案事故发生在保险期间内。二、原告陈某及案外人钟学彬先后称其本人为驾驶人，致使肇事主体、保险事故性质和原因无法查清，属于保险法及《机动车损失保险》的拒赔事由。本案中琼中县公安局交通警察大队于2019年5月10日出具的《道路交通事故证明》中写明“事故发生后陈某和钟学彬先后承认其为事故发生时车辆驾驶员，因现有证据无法准确认定该车实际驾驶人员，故无法认定该起事故责任承担方。”本案事故发生时间为2019年5月1日15时30分许，原告于16时44分时隔一个小时后才拨打客服报案，且在被告工作人员调查核实时对于驾驶人说法不一，导致无法准确认定该车实际驾驶人员，无法认定事故发生的原因及性质。《保险法》第二十一条及《机动车保险条款》第十条第四款规定“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任。”被保险人在发生保险事故后应当就事故原因、性质等负有向保险公司通知、如实和完整陈述的法定义务，因为保险合同是最大诚信合同，保险事故性质、原因的确定并进而确定是否承担保险责任是以被保险人的及时通知、如实陈述、保护事故现场为前提的，如被保险人未履行以上义务则将使保险事故无法查清，保险合同义务的履行将丧失基础。从本案情况来看，很明显原告非但未尽到此项义务，反而以冒名顶替的方式混淆事实，致使保险事故的性质和原因无法查清，被告依法不承担保险责任。三、发生保险事故时被保险机动车×××未按规定检验，属于机动车损失险免责事由，被告依约定不承担保险赔付责任。涉案车辆×××机动车行驶证显示检验有效期至2019年1月，事故发生时间为2019年5月1日，说明发生保险事故时被保险机动车未按规定检验，属于《机动车损失保险条款》责任免除部分的第八条第三项所规定的情形：“1、发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；”被告对该免责条款已尽到法定的提示注意义务，保险合同合法有效，本案保险事故被告在保险责任内免责。综上所述，本案事故中因原告原因导致事故发生原因、性质等难以确定，且本案机动车超过有效期未年检，均属于《机动车损失险》免赔事由，…被告不承担赔偿责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷作证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院确认的事实如下： 原告自述其于2018年12月12日通过丰田4S店工作人员为其名下号牌为×××，车架号为LFMA8E2A5G0231645的车辆向被告投保，但涉案《机动车商业保险/机动车交通事故责任强制保险投保单》及《车辆投保风险提示及承保材料回执》上的签名并非其本人的亲笔签字。被告向原告承保的险种为机动车损失保险、盗抢险、第三者责任保险、车上人员责任险(司机、乘客)、发动机涉水损失险，机动车损失保险无法找到第三方特约险、不计免赔率，保险期间自2018年12月26日至2019年12月25日。被告向原告发放了《机动车商业保险保险单》、《机动车商业保险/机动车交通事故责任强制保险投保单》、《车辆投保风险提示及承保材料回执》、《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》。其中，《机动车商业保险/机动车交通事故责任强制保险投保单》中载明：“投保人声明：保险人已向本人详细介绍并提供了投保险种所适用的条款，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、免赔率与免赔额、投保人被保险人义务、赔偿处理、适用条款等）……，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据”；《车辆投保风险提示及承保材料回执》载明原告已经收到涉案保险合同相关的交强险保单、商业险保单、保险条款、保险费发票及特别约定；《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》载明：“……第八条在上述保险责任范围内，下列情况，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：……（三）被保险机动车有下列情形之一者：1、发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格……第十条下列损失和费用，保险人不负责赔偿……（四）投保人、被保险人或者其允许的驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外……。”2019年5月1日，涉案车辆于当日15点30分于琼中黎族苗族自治县吊罗山乡境内乡村道路上行驶途中落水，为单方交通事故。原告借用他人手机于当日16点01分拨打110报警电话，于16点44分拨打被告客服电话。2019年5月10日，琼中县公安局交通管理大队出具《道路交通事故证明》，载明“2019年5月1日15时30分许，在××县上发生一起单方交通事故，×××号小型客车在道路上行驶时不慎驶入路边水塘，结果造成×××号车损坏之财产损失道路交通事故。事故发生后陈某和钟学彬先后承认其为事故发生时车辆驾驶员，因现有证据无法准确认定该车实际驾驶人员，故无法认定该起事故责任承担方。”后被告向原告发出短信，告知原告涉案车辆的定损金额为87996元。2019年5月13日，被告向原告发出《拒绝赔偿通知书》，告知原告因无法准确认定该车实际驾驶人员，根据《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》的相关规定，被告就涉案车辆事故造成的损失拒绝赔偿。2019年8月8日，琼中黎族苗族自治县吊罗山派出所出具《证明》，载明：“2019年5月1日15时30分许，在××县上发生一起单方交通事故，×××号小型客车在道路上行驶时不慎驶入路边的水塘，结果造成×××号车损坏之财产损失道路交通事故，事故发生后，车主陈某拨打110报警，当地吊罗山派出所赶到现场，因车主陈某这时候手机没有电，借用协警的手机138XXXXXXXX拨打人保财险公司客服电话，1个半小时后人保财险公司工作人员到达现场。2019年5月6日，协警的手机138XXXXXXXX收到人保财险公司发来关于定损金额87996元的短信。”后原告对被告不理赔的行为提出异议，双方协商不成，遂成讼。 又查，原告持有C2型驾驶证，有效期限2018年8月21日至2024年8月21日。钟学彬持有C2E型驾驶证，有效期限2015年4月14日至2025年4月14日。×××号小型轿车之机动车行驶证载明涉案车辆检验有效期至2019年1月。 再查，原告于2019年5月2日、6月18日为涉案车辆支出施救费1800元、修理费3000元。 以上事实《机动车商业保险单》、《机动车交通事故责任强制保险单》、发票、事故现场照片、通话记录截图、《道路交通事故证明》、陈某机动车驾驶证、钟学彬机动车驾驶证、机动车行驶证、《投保单》、《车险投保风险提示及承保材料回执》、《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》、当事人陈述及庭审笔录证实，足以认定。 本院认为，本案的争议焦点在于被告就涉案保险事故是否存在免赔事由。首先，被告辩称因原告及案外人钟学彬先后称其本人为驾驶人，致使肇事主体、保险事故性质和原因无法查清，故存在依法免赔事由。根据《中华人民共和国保险法》第二十一条“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外”之规定，原告作为投保人，于事故发生后已经及时地通知了作为保险人的被告。涉案保险事故发生的原因和性质未能确定，并非由原告故意或者重大过失未及时履行通知义务导致的，故被告辩称依照《中华人民共和国保险法》第二十一条不予理赔的主张，于法无据，本院不予采纳。其次，被告辩称发生保险事故时被保险机动车未按规定检验，故存在依约免赔事由。庭审中原告自述其通过丰田4S店工作人员为其名下×××号车辆投保，但涉案《机动车商业保险/机动车交通事故责任强制保险投保单》及《车辆投保风险提示及承保材料回执》上的签名并非其本人的亲笔签字,由此，原告主张被告的保险合同条款中的免赔事由对其无约束力。因原告委托他人为其投保，其作为被代理人，应对代理人之代买保险的行为承担民事责任，故本院认定原告已经知悉涉案保险合同条款中的免赔事由。根据涉案保险合同《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》中“发生保险事故时被保险机动车未按规定检验或检验不合格的，被告不负责赔偿”之合同约定，涉案车辆检验有效期至2019年1月而涉案事故发生于2019年5月，属于上述合同约定中“被保险机动车未按规定检验”的情形，被告依约不予理赔的事由成立，故被告的上述抗辩主张于法有据，本院予以采纳。由此，原告诉请被告向其支付定损金额、施救费用和维修费用的诉讼请求，于法无据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、《中华人民共和国保险法》第二十一条，判决如下： 驳回原告陈某的全部诉讼请求。 本案受理费1099.95元，由原告陈某负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。 审判员 林 婷 二〇一九年八月二十九日 书记员 王子奉