广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1202民初2575号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市端州区天宁北路**之一，统一社会信用代码91441200195270253P。负责人：陈里东,该行行长。委托诉讼代理人：宁志勤、冯剑锋，均系广东肇顺律师事务所律师。被告：苏方林，男，1974年12月6日出生，汉族，身份证住址广东省四会市。原告广发银行股份有限公司肇庆分行（以下简称广发银行肇庆分行）诉被告苏方林金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月5日立案受理后，于2019年7月29日公开开庭进行了审理。原告广发银行肇庆分行的委托诉讼代理人宁志勤、被告苏方林到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告广发银行肇庆分行向本院提出诉讼请求：请求判令解除原告与被告在2015年3月9日签订的《生意人卡（生意红）申请表》、编号为107159000760的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》组成的信用贷款合同。2、判令被告向原告偿还贷款合计176808.15元；其中本金余额人民币172119.15元，利息4393.18元，罚息249.93元和复利45.98元（利息、罚息、复利暂时计算至2019年4月25日，之后的利息、罚息、复利按照原被告的约定计算至被告还清所有欠款时止）。3、判令被告承担案件诉讼费、保全费、公告费。事实与理由:2015年3月9日，被告向原告提交了《生意人卡（生意红）申请表》并在申请表上签名确认，同时提供营业执照等资料申请生产经营资金周转。其后原告与被告签订了编号107159000760的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》。贷款额度32万元人民币，固定利率为1.5%计息，采用等额本息偿还方式，额度从2015年4月13日至2020年4月13日止。还款及发放贷款账号均为：62×××01。《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》与《个人信用贷款核准通知书（额度）》构成了双方之间的信用贷款合同关系。其后，被告陆续向原告申请发放贷款，原告也根据要求向被告履行放款义务。2019年4月19日，原告以贷款逾期未偿还为由向被告进行催收，但是被告均未履行还款的义务。截止2019年4月25日，被告拖欠贷款合计176808.15元；其中本金余额人民币172119.15元，利息4393.18元，罚息249.93元和复利45.98元。被告未按时还款属于违约，根据《生意人卡（生意红）申请表》第三部分个人信用贷款（生意红）条款第二条及第五条的约定，原告有权宣布借款全部或部分提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用。原告为实现债权所涉及的诉讼费，执行费，拍卖费，律师费等均有被告承担。综上所述，请人民法院依法支持原告的诉讼请求。被告苏方林答辩认为：对原告的诉请无异议。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年3月9日，被告苏方林向原告提交了《生意人卡（生意红）申请表》，向原告申请贷款。被告苏方林在申请表上签名确认，同时提供营业执照等资料申请生产经营资金周转，该申请表载明贷款额度为32万元人民币，固定利率为月利率1.5%计息，采用等额本息偿还方式，额度从2015年4月13日至2020年4月13日止。后原告与被告苏方林签订了编号为107159000760的《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，还款及发放贷款账号为62×××01。此外，根据《生意人卡（生意红）申请表》第三部分第五条30款约定，借款人若未能如期偿还银行利息本金，该行有权宣布未到期的款项全部到期，并且要求立即归还借款的本息及相关费用，包含罚息、复利，并有权宣布解除合同；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平加收30%。合同签订后，被告陆续向原告申请发放贷款，原告也根据要求向其按约放款。自2019年3月被告开始逾期还款，原告广发银行肇庆分行催收未果，遂向本院提起诉讼。审理中，原告提供一份《广发行生意人卡利息、罚息、复利计算说明》显示：原、被告签订的《生意人卡（生意红）申请表》约定的利息、罚息、复利合计未超过年利率24%；同时提交截止至2019年7月26日的对账单，显示被告苏方林尚欠185289.38元；其中本金余额人民币171917.15元，利息10552.25元，罚息2328.66元和复利491.32元。本院认为，原告与被告签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》共同构成了双方之间金融借款合同，上述合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规等强制性规定，系合法有效的合同，双方均应依照合同履行义务。关于原告要求被告返还借款本金的诉讼请求，原告已依约履行了发放贷款的义务，但被告苏方林未依约还本付息，显属违约。根据《生意人卡（生意红）申请表》约定，原告有权要求解除原告与被告所签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》组成的信用贷款合同及要求被告一次性归还余下贷款并支付相应的利息、罚息及复利。故原告主张解除原告与被告所签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》组成的信用贷款合同及原告要求被告提前偿还借款本金的请求，符合《生意人卡（生意红）申请表》的约定及法律规定，本院予以支持。对于欠贷款本金问题，根据被告陈述及原告提供的截至2019年7月26日对账单表明：在扣除被告已经偿还的贷款本金后，被告苏方林还应向原告偿还贷款本金171917.15元。对于原告要求被告苏方林支付利息、复利、罚息的诉讼请求，由于被告苏方林存在迟延支付本金、利息的违约行为，根据《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书》的约定，被告苏方林应当自逾期还款之日起向原告支付相应的利息、复利、罚息。故对于原告要求被告苏方林支付截至2019年7月26日尚欠逾期利息10552.25元，罚息2328.66元和复利491.32元的请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告苏方林于2015年3月9日签订的《生意人卡（生意红）申请表》、编号为107159000760的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》组成的信用贷款合同；二、被告苏方林于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行偿还贷款本金171917.15元，利息10552.25元，罚息2328.66元和复利491.32元（利息、罚息、复利暂计至2019年7月26日，以后的按《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书》约定计至还清借款之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3050元（原告已预交），保全费1404.04元，两项合计4454.04元（原告已预交），由被告苏方林负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求数额向肇庆市中级人民法院预交相应的受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员 谭 松二〇一九年八月六日书记员 朱梁凤