福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0102民初7626号 原告：平安银行股份有限公司福州分行，住所地福州市鼓楼区五四路109号东煌大厦1-4层。 负责人：何宏，行长。 委托诉讼代理人：张贝贝，北京德和衡（福州）律师事务所律师。 被告：陈宝，男，汉族，1967年12月24日出生，住福建省连江县。 原告平安银行股份有限公司福州分行（以下简称平安银行福州分行与被告陈宝金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月19日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行福州分行委托诉讼代理人张贝贝到庭参加诉讼。被告陈宝经本院合法传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平安银行福州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈宝归还原告剩余贷款本金67812.79元；2.判令被告陈宝支付拖欠利息5014.70元、本金罚息546.99元、利息复利303.63元（截至2019年2月24日止），并支付自2019年2月25日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金67812.79为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息5014.70为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计诉讼标的额为73678.11元（截至2019年2月24日止）；3.判令被告陈宝支付原告为实现债权所支出的律师费2600元；4.判令如被告陈宝不履行上述第一、二项给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为闽Ａ×××××，发动机号为ＤＷ226911的北京现代牌小型普通客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告陈宝继续清偿；5.本案的诉讼费由被告陈宝承担。 事实与理由：原告与被告陈宝于2018年1月8日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为8.5万元；贷款期限为36个月，自2018年1月10日起至2021年1月10日止；现贷款年利率为18%，为固定利率；贷款用于经营；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50％计收；被告陈宝同意将其所有的牌号为闽Ａ×××××，发动机号为ＤＷ226911的北京现代牌小型普通客车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2018年10月10日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。 根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，被告应偿还原告贷款本金、利息及逾期利息。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第二百零八条的规定，原告有权就抵、质押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条的规定，特向法院提起诉讼，请求保护原告的合法权益。 被告陈宝未作答辩。 本院认为，被告陈宝经本院合法传唤，无正当理由未出庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。经审查，本院确认原告平安银行福州分行提交的证据材料符合真实性、合法性、关联性等特性，可作为认定本案事实的依据。 本院经审理认定事实如下：原告平安银行福州分行与被告陈宝于2018年1月8日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定：贷款本金为8.5万元；贷款期限为36个月，自2018年1月10日起至2021年1月10日止；现贷款年利率为人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮278.9474%，为固定利率；贷款用于经营；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50％计收；被告陈宝同意将其所有的北京现代牌小型普通客车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用；各方共同就合同项下涉及各类通知、函件、协议等文件以及就合同发生纠纷时各方接收其他方商业文件信函或司法机关（法院、仲裁机构）、公正机构所邮寄发生的诉讼、仲裁、公证文书等相关文件和法律文书送达时的送达地址及法律后果作出约定。合同还约定若被告陈宝没有按期偿还贷款的本金或利息，原告平安银行福州分行有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告陈宝承担原告平安银行福州分行催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。该合同“乙方（借款人/共同借款人）本人”处、“丁方（抵押人）（为个人时）本人”处均有被告陈宝的签名，该签名为电子签名。原告平安银行福州分行提交《数字签名验证报告及附录》，以证明被告陈宝电子签名的真实性，该验证报告附录末尾载明其验证的电子签证中原始文档哈希值与《个人担保贷款合同》原始电子文档哈希值一致，可证明被告陈宝电子签名的真实性，本院对上述《个人担保贷款合同》的效力予以确认。 2018年1月10日，原告平安银行福州分行委托平安银行上海延东支行向被告陈宝发放贷款85000元。同日，被告陈宝就其所有的牌号为闽Ａ×××××，发动机号为ＤＷ226911的北京现代牌小型普通客车办理了抵押登记手续，以该车为上述债务提供抵押担保。被告陈宝自2018年10月10日起没有按合同约定履行还款义务，原告平安银行福州分行主张贷款提前到期，截止2019年2月24日，被告陈宝尚拖欠借款本金67812.79元，利息5014.7元，复利303.63元、罚息546.99元。 另查明，原告平安银行福州分行为提起本案诉讼，支付律师代理费2600元。 本院认为，原告平安银行福州分行与被告陈宝签订的《个人担保贷款合同》等系双方真实意思表示，合法有效，双方均应依约及时全面履行。原告平安银行福州分行委托平安银行上海延东支行向被告陈宝发放了贷款，履行了合同义务。被告陈宝作为借款人未按约按月及时还款，其行为已构成违约，应承担违约之责。原告平安银行福州分行要求被告陈宝提前还本付息，符合双方合同的约定，亦符合法律规定，本院予以支持。金融机构根据合同主张的逾期还款罚息、复利，其性质为违约金，具有补偿和惩罚的双重性质，但不应过分高于实际损失。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项规定：“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”本案中，合同约定贷款利率为固定年利率18%；借款人逾期还款后，从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。根据上述约定，借款人逾期还款利息超过了年利率24%，过分高于贷款人实际损失。故本院对逾期后产生的利息等费用调整为按年利率24%计算。被告陈宝以其购买、所有的车辆为上述借款提供担保，并办理了抵押登记手续，该抵押担保法律关系依法成立并生效。原告平安银行福州分行要求对被告陈宝提供的抵押物折价或以拍卖、变卖以后的价款优先受偿之诉请，符合《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，本院予以支持。原告平安银行福州分行为本案诉讼支付律师费2600元，属实现债权的合理费用，依约应由被告陈宝承担。被告陈宝经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利，本院依法缺席审理和判决。现依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告陈宝于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司福州分行借款本金67812.79元及利息（含罚息、复利）（贷期期限内的利息按合同约定的年利率18%计付，逾期后的利息按照年利率24%计至贷款还清之日止，已偿还利息10003.8元予以扣减）； 二、被告陈宝不履行本判决第一项债务时，原告平安银行股份有限公司福州分行对被告陈宝提供的抵押财产即车牌号闽Ａ×××××，发动机号为ＤＷ226911的北京现代牌小型普通客车，有权以该财产折价或以拍卖、变卖后所得价款对本判决第一项确定的债权优先受偿； 三、被告陈宝应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司福州分行支付因本诉讼产生的律师代理费2600元。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案诉讼费1706元，适用简易程序减半收取853元，由被告陈宝负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 员 陈起强 二〇一九年八月二日 法官助理 黄凌霄 书 记 员 张 源 附相关法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 …… 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。