广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0604民初13340号原告：广发银行股份有限公司佛山分行，住所地：广东省佛山市禅城区季华五路广发大厦，统一社会信用代码：91440600193529807Y。负责人李小水，行长。委托代理人：刘从美，广东天地正律师事务所律师。委托代理人：邓嘉乐，广东天地正律师事务所实习律师。被告：吴锦生，男，汉族，1963年9月1日出生，住广东省佛山市顺德区。被告：吴梅，女，汉族，1968年5月9日出生，住广东省佛山市顺德区。原告广发银行股份有限公司佛山分行诉被告吴锦生、吴梅金融借款合同纠纷一案,本院于2019年5月30日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年7月18日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘从美、邓嘉乐以及被告吴锦生、吴梅到庭参加了诉讼。本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令吴锦生、吴梅清偿原告贷款本金139817.31元及自2019年1月1日起至实际清偿日止的贷款利息、罚息、复利【依据《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》第二条约定，利息利率按固定利率执行，以月利率1.25%计息；罚息利率按贷款利率水平上加收30%；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；暂计至2019年5月8日止，拖欠利息6232.12元、罚息1462.70元、复利201.5元，本息共计147713.63元】；2.判令吴锦生、吴梅支付前期律师费1000元；3.本案诉讼费用由吴锦生、吴梅共同承担。被告吴锦生辩称:确认借款事实，对欠款数额不确定，由法院审查，律师费无偿还能力。被告吴梅辩称：确认申请表上的本人签名及捺印，根据原告提供的借款清单，2018年之后的借款答辩人不清楚，据被告吴锦生反映，2015年借的借款已还清。当时在签订申请表时，被告吴锦生不断要求答辩人进行签名，说答辩人不签名，被告吴锦生就无法在银行申请贷款，答辩人被迫不情愿的进行了签名捺印。2018年后答辩人已经未与被告吴锦生一起居住，2018年的借款答辩人没有签名确认的，对案涉借款不应承担责任。被告吴梅未提交证据。原告、被告吴锦生围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人就真实性无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对于有争议证据和事实，本院认定如下：1、对于原告提交的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《广发银行零售贷款欠款明细》、《不良贷款起诉对账单基本信息》（截至2019年5月8日以及截至2019年7月2日），被告吴梅称无法确认真实性，因上述证据均有原件予以核对，且被告吴锦生作为借款人亦确认其真实性，故本院对上述证据真实性予以确认，至于两份欠款明细及对账单中所记载欠款数据，本院将在本院认为部分依照相关法律规定、结合双方约定以及还款情况予以审查；2、对于原告提交的委托代理合同，被告吴锦生就证据真实性交由本院审查，因该证据有原件予以核对，且律师已实际履约出庭，故本院对该证据真实性予以确认。经审理，本院认定案涉相关事实如下：一、合同订立情况：2015年3月17日，被告吴锦生、吴梅向原告提交《自信卡（自信一贷）申请表》，申请20万元贷款用于装修及耐用品消费。该申请表“个人信用贷款条款”载明：1、以下条款均具有法律效力，借款人理解并同意接受以下条款的约束（第七部分）；2、本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效（第七部分总则第1条）；3、本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、律师费等，由借款人承担；4、若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%（第二条）；5、借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用（第五条）；6、授信额度和有效期限以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；额度由借款人根据需要使用，本行同意在可用额度的范围内，由借款人逐次就具体发生的业务提交申请，借款人可采用广发银行网点办理额度项下单笔出账，在网点签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或者通过电子渠道办理额度项下单笔出账；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用的，原告有权终止额度的使用，并宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期（第六条）；6、本申请表及《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容（第九部分）。在该申请表第九部分“借款人签名”处有被告吴锦生签名、捺印，“借款人配偶签名”处有被告吴梅签名、捺印。2015年3月10日，原告与被告吴锦生订立《个人信用贷款核准通知书（额度）》，约定：授信循环额度为14万元，额度有效期自2015年3月10日起至2020年3月10日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月1日，借款利率为固定利率月利率1.25%。二、履约情况：截止至2019年7月2日，上述贷款尚有8笔未结清，借款起始日区间为2018年1月4日至2019年1月7日，其中有两笔借款于起诉前已自然到期。被告吴锦生于2019年2月1日开始逾期。三、欠款情况：原告以本案起诉宣告提前到期，本院于2019年6月6日向被告吴锦生邮寄送达起诉状副本。截至2019年7月2日，原告主张被告吴锦生尚欠贷款本金139817.31元、利息8169.98元、罚息3059.07元、复利458.55元，原告于庭审中明确上述数额未按法院送达时间计算，仍按系统自然到期日计算。四、其他情况：被告吴锦生、吴梅于2009年12月14日登记结婚，于2019年1月21日登记离婚。双方离婚协议书中约定：“……4、共同债务处理：①向广发银行的贷款人民币14万元，因男方循环借贷，该债务由男方吴锦生负责还贷……”。庭审中，经询问，两被告确认该离婚协议中所涉“广发银行的贷款人民币14万元”系案涉借款。本院认为：被告吴锦生向原告借款后未依约履行还款义务，构成违约，构成违约，原告有权以本案宣告贷款提前到期，则被告收到本院送达的应诉材料之日本案贷款已全部到期。到期后，原告要求其偿还拖欠借款本金、利息、罚息、复利及支付律师费的诉讼请求成立，本院予以支持。但原告主张被告支付复利至实际清偿之日止，加重了被告的负担，不符合公平的原则，故，对该部分诉讼请求不予支持。至于具体数额，结合双方约定、还款情况及原告主张的计算方式，经核算，原告所主张的数额未超出双方的约定范围，且部分有利于借款人，故本院予以照准。关于被告吴梅的责任。被告吴梅抗辩其在申请表中的签名系被告吴锦生强迫其所签，但其就其所称胁迫事实仅有口头陈述，无其他证据佐证，本院不予采信，其作为完全民事行为能力的自然人，且当时作为被告吴锦生的配偶，其应知晓在借款申请表上签名的法律后果。至于其对于后续借款不知情、不应承担责任的抗辩，因申请表中的“个人信用贷款条款”已明确载明案涉借款系循环额度借款，无需另行订立单笔书面借款合同，而被告吴梅在该申请表中签名，理应知晓上述条款的约定，且在两被告的离婚协议中，也印证被告吴梅知晓案涉借款系循环借贷。虽两被告在该协议中约定案涉借款由被告吴锦生偿还，但上述协议系离婚时对夫妻共同债务的内部约定，此约定仅对该双方具有约束力，对外部债权人无约束力，不能对抗本案原告。因此，被告吴梅上述抗辩不成立，本院不予采信。涉案借款的申请、发放均发生在二被告婚姻关系存续期间，结合被告吴梅在申请表中签名以及两被告将案涉债务纳入离婚协议夫妻共同债务进行处理的事实，案涉债务应属二被告夫妻共同债务，被告吴梅应承担共同还款责任。为此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告吴锦生、吴梅应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行归还借款本金139817.31元、利息、罚息及复利（暂计至2019年7月2日，利息、罚息及复利合计为11687.60元;此后至实际清偿之日止，罚息以尚欠本金为基数按月利率1.625%计收）；二、被告吴锦生、吴梅应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行支付律师费1000元；三、驳回原告广发银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1637元，财产保全费1264元，共计2901元，由被告吴锦生、吴梅共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 王 思二〇一九年八月十二日书记员 莫敏轩