广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初24383号原告：广州双马物流有限公司，住所地广州市白云区石门街鸦岗大道牛轭墩自编**弘胜物流园内**13、15档（仅作办公用途），统一社会信用代码91440101347473835E。法定代表人：马桂云，总经理。委托诉讼代理人：朱尔特，广东牧之律师事务所律师，执业证号14403200910309205。委托诉讼代理人：吕轩翥，广东牧之律师事务所实习律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司，，住所地深圳市罗湖区罗芳路**南方大厦********统一社会信用代码91440300892305861T。负责人：李振平，总经理。委托诉讼代理人：廖圣俊，广东深天成律师事务所律师，执业证号14403199510123314。委托诉讼代理人：方谨，广东深天成律师事务所律师，执业证号14403201211176409。原告与被告财产保险合同纠纷一案，本院于2019年7月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广州双马物流有限公司委托诉讼代理人朱尔特、吕轩翥，被告中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司委托诉讼代理人方谨到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广州双马物流有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告赔偿保险金471740.14元及利息，其中利息按照中国人民银行同期贷款利率，自立案之日起计算至被告实际赔付之日止。2.本案诉讼费用由被告负担。事实与理由：2019年4月23日，被告签发编号为PZFG201944030000000702的《雇主责任保险单》一份，承保原告的雇主责任保险，保险期间自2019年4月24日零时起至2019年4月23日二十四时止，承保员工包括夏天在内的五人。2019年6月21日11：40时许，夏天在佛山市南海区狮山镇兴泰物流园内工作过程中突然死亡。经南海经济开发区人民医院检查，认定夏天死亡属于猝死（心源性猝死？）。就赔偿事宜，在佛山市南海区狮山镇兴贤社区人民调解委员会的主持下，原告与夏天家属达成调解协议，由原告赔偿夏天家属共计人民币465000元。另外，原告因夏天死亡支付抢救费用人民币1766.14元，并支付家属处理丧葬事宜的住宿费人民币2054元、交通费人民币2920元。以上金额合计人民币471740.14元。就上述事故，原告向被告递交了保险理赔材料，被告于2019年6月25日出具《理赔意见函》，对该案予以拒赔。原告认为，根据被告签发的《雇主责任保险单》，以及《保险法》及司法解释的相关规定，本案事故应属保险责任范围，被告应当向原告赔偿保险金。被告中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司答辩称，一、本次事故属于双方保险合同约定的责任免除范畴，原告主张被告保险合同赔偿没有合同依据，理由如下：1、雇主责任险保险条款第五条“保险人对下列各项不负赔偿责任，第二款被保险人所聘用员工由于职业性疾病以外的疾病、××、分娩所致的伤残或死亡”。2、原告提交的《死亡医学证明》及《工伤决定书》上记录，原告员工夏天在工作场所因突发性疾病死亡，死亡原因是猝死（心原性猝死）。所谓猝死，根据（1）公安部颁布的《猝死尸体检验》（GA/T170-1997）规定“猝死是指一个貌似健康的人，由于潜在疾病或机能障碍，发生突然的，出人意外的死亡”，即猝死发生的客观原因是潜在的疾病或机能障碍造成的死亡。（2）世界卫生组织（WHO）对猝死定义：“平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。”因此，行政机关对涉案员工夏天的死亡界定为突发疾病死亡符合保险条款约定的责任免除约定，被告不承担保险赔偿有合同依据及事实依据。3、原告已书面告知被告（即《理赔意见函》）建议做死亡原因鉴定报告，原告将根据鉴定报告的结果进一步审核保险责任，但被告并未对其员工夏天死亡原因做鉴定报告，应自行承担不利后果，请求依法驳回原告的诉讼请求。二、假设不存在责任免除情形，被告仅按合同约定项及原告的实际损失赔偿：1、根据原告的证据显示，其实际向其员工父亲仅赔偿105000元和80000元，共计185000元，但却诉请471740.14元，无事实和法律依据。2、原告提供的《人民调解协议书》记载赔偿项有多种，原告需将各种赔偿项的具体金额分项列明，被告根据具体分项金额依据雇主保险合同的约定赔偿。本院经审查认定如下事实：一、2019年4月23日，原告在被告处投保雇主责任保险。被告向原告出具《雇主责任保险（1999版）保险单》，保单号PZFG201944030000000702。该保险单载明：被保险人为原告，保障内容为每人人身伤亡责任限额600000元，每人医药费用责任限额100000元；保险责任期限自2019年4月24日零时起至2020年4月23日二十四时止；备注记名投保，人员清单中序号4为夏天，工种为搬运工。同日，原告向被告支付保费2750元。《中国人民财产保险有限公司雇主责任保险条款（1999版）》载明：二、保险责任，第四条，凡被保险人所聘用的员工于本保险有效期内，在受雇过程中（包括上下班途中），从事与本保险单所载明的被保险人的业务工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，对被保险人根据劳动合同和中华人民共和国法律、法规，须承担的医疗费及经济赔偿责任，保险人依据本保险单的规定，在约定的赔偿限额内予以赔付。三、责任免除，第五条第二项，被保险人所聘用员工由于职业性疾病以外的疾病、××、分娩、流产以及因此而施行内外科治疗手术所致的伤残或死亡。二、2019年6月21日，原告员工夏天在单位内的仓库为货车装卸货物突然躺卧在地上，不省人事，后经送南海经济开发区人民医院（中心院）抢救，2019年6月22日01时10分抢救无效死亡。南海经济开发区人民医院（中心院）门诊病历载明，患者夏天突发抽搐、呼之不应后猝死，死因考虑室颤等恶心心律失常所致。西医诊断为猝死（心源性可能性大）。2019年6月22日，南海经济开发区人民医院出具《居民死亡医学证明（推断）书》，载明死者夏天的死亡原因为猝死（心源性猝死？）。三、2019年6月25日，被告向原告出具《理赔意见函》，该意见函载明：经审核原告提供的资料，员工夏天的死亡原因为心源性猝死。根据中国人民财产保险股份有限公司雇主责任保险条款（1999版）除外责任第五条（二）被保险人所聘用员工由于职业病以外的疾病、××、分娩、流产以及因此而施行内外科治疗手术所致的伤残或死亡，本案不属于保险责任。若原告对此意见有异议，建议原告进行死因鉴定。四、2019年7月3日，在佛山市南海区狮山镇兴贤社区人民调解委员会主持下，原告与死者夏天的父亲夏昌斌达成【2019】南狮兴贤民调字第28号《人民调解协议书》。该协议书载明：夏长斌同意放弃自己的部分权利，了解及清楚国家有关法律法规规定后，同意原告支付465000元，作为夏天死亡工伤赔偿的最终解决方案。各方当事人确认该赔偿款包括夏天生前工资、丧葬补助费、一次性工亡补助金、一次性抚恤金标准、家属来回车费、食宿费、误工费及一切应补偿的费用在内。关于上述赔偿款465000元，原告陈述该款项计算明细无法提供，但其中涉及的生前工资实际是不包含的，因为夏天的工资是按月支付的。五、原告分别于2019年7月1日、2019年7月4日、2019年8月2日向夏昌斌名下账号转账支付款项2000元、103000元（3000元+100000元）、80000元。六、2019年7月4日，夏昌斌向原告出具《收据》，载明：收到原告发放的夏天死亡第一笔补偿款合计105000元。（此款包括夏天生前工资、丧葬补助费、一次性工亡补助金、一次性抚恤金标准、家属来回车费、食宿费、误工费及一切应补偿的费用在内），余款360000元，由原告从2019年8月20日开始，每月20日向夏昌斌转账支付80000元，连续支付4个月，2019年12月20日前支付40000完毕。2019年8月2日，夏昌斌向原告出具《收据》，确认收到原告的第2笔补偿款80000元，余款280000元，由原告从2019年9月20日开始，每月20日向夏昌斌转账支付80000元，连续支付4个月，2019年12月20日前支付40000完毕。七、2019年8月2日，佛山市南海区人力资源和社会保障局出具《认定工伤决定书》，认定夏天受到的事故伤害（或患职业病），符合《广东省工伤保险条例》第十条第一款的规定，属于工伤认定范围，予以认定（或视同）为工伤。八、原告提供医疗费收据、住宿费发票、机票行程单及发票，主张为死者夏天支付医疗费用1766.14元，为死者家属支付住宿费2054元、差旅费2920元。本院认为，本案为财产保险合同纠纷。根据被告出具的保单号PZFG201944030000000702《雇主责任保险（1999版）保险单》及原告缴纳保费的凭证，原告与被告成立保险合同法律关系。原告员工夏天属于案涉雇主责任保险的投保员工范围，其死亡时间系保险责任期限内。案件的争议焦点为：一、原告员工夏天的死亡事故是否属于案涉雇主责任保险的保险责任范围；二、若该死亡事故属于保险责任范围，保险赔偿金如何确定。关于焦点一，被告抗辩称原告员工的死亡原因为心源性猝死，是突发性疾病死亡，属于保险合同约定的责任免除范畴。本院认为，猝死系对意外死亡状况的描述，死者夏天的抢救病历中并未有因疾病死亡的诊断结论，因此不能推断出夏天的死亡系因疾病导致。原被告约定的责任免除条款中第五条第二项约定被保险人所聘用员工由于职业性疾病以外的疾病、××、分娩、流产以及因此而施行内外科治疗手术所致的伤残或死亡。被告主张死者夏天系因该条款中的疾病导致死亡，应当承担相应的举证责任。被告未能提交证据证明其主张，故本院对其抗辩理由不予采信。原告员工夏天属于案涉雇主责任保险的投保员工范围，其在工作过程中突然死亡，且死亡时间系保险责任期限内。故，本院认定夏天的死亡事故属于案涉雇主责任保险的保险责任范围。关于焦点二，原告主张的赔偿金包括两个部分，其一是案涉调解协议中约定的465000元；其二是原告为夏天支付的医疗费用1766.14元，为夏天家属支付的住宿费2054元、差旅费2920元。本院认为，案涉调解协议书中约定的赔偿金465000元，包括夏天生前工资、丧葬补助费、一次性工亡补助金、一次性抚恤金标准、家属来回车费、食宿费、误工费及一切应补偿的费用。原告确认夏天的工资系按月支付，赔偿金中实际并未包含工资款项。又根据所包含的其余赔偿项目，赔偿金数额并未超过合理金额，本院对该赔偿金数额予以确认。但协议签订后原告仅向夏天父亲支付款项185000元，故原告有权要求被告向其支付保险金185000元。关于原告主张的医疗费、住宿费、差旅费，因医疗费有保险合同约定且已实际产生，故本院予以支持。而住宿费、差旅费因案涉调解协议中的赔偿金已经包含了该部分费用，原告的主张没有依据，本院不予支持。因此，原告可获保险赔付的经济损失为186766.14元（185000元+1766.14元）。关于未实际支付的协议赔偿金，原告可在实际支付后另行向被告主张。综上所述，原告有权要求被告赔偿本案事故造成的经济损失186766.14元及从立案之日起按中国人民银行同期贷款利率计算的利息。依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司应于本判决生效之日起十日内向原告广州双马物流有限公司支付保险金186766.14元及利息（利息以186766.14元为基数，按照中国人民银行同期贷款利率的标准，从2019年7月16日起计算至款项付清之日）。二、驳回原告广州双马物流有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币4188元，由原告广州双马物流有限公司负担2530元，由被告中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司承担1658元。诉讼费用原告广州双马物流有限公司已经预交，被告中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司负担的1658元应于本判决生效之日起十日内迳付原告广州双马物流有限公司。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  王群二〇一九年八月二十日法官助理龙楚翘书记员巴小品