贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初2803号原告：贵阳银行股份有限公司，住所地:贵州省贵阳市云岩区中华北路77号。统一社会信用代码：9152010021449398XY。法定代表人：陈宗权，该公司董事长。委托诉讼代理人：艾伦，贵州贵龙律师事务所律师，执业证号：15201199010736686。委托诉讼代理人：尹冠森，贵州贵龙律师事务所律师，执业证号：15201201510478218。被告：李莉，女，1974年2月20日生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。被告：王晓刚，男，1968年7月20日生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。被告：贵阳智诚房地产开发有限公司，住所地：贵州省贵阳市云岩区延安东路3号智诚大厦A座24楼。统一社会信用代码：91520103714364340G。法定代表人：李湘铭。原告贵阳银行股份有限公司（以下简称贵阳银行）诉被告李莉、王晓刚、贵阳智诚房地产开发有限公司（以下简称智诚房开）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告贵阳银行委托诉讼代理人尹冠森到庭参加诉讼，被告李莉、王晓刚、智诚房开经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告贵阳银行向本院提出如下诉讼请求：一、解除原告与被告李莉、贵阳智诚房地产开发有限公司签订的《商品房按揭借款（抵押）合同》，被告李莉、王晓刚立即偿还原告借款本金373985.45元及从2017年7月26日暂计至2018年12月26日的利息、罚息、复利23564.97元，共计397550.42元。2018年12月27日起的利息、罚息、复利按合同约定计算至借款本金付清之日。二、被告贵阳智诚房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任。三、本案诉讼费、保全费及原告实现债权的一切费用由上述各被告承担。原告贵阳银行诉称，李莉向原告申请贷款550000元用于购置位于贵阳市云岩区智慧龙城玲珑水榭8,9号楼（9）1单元2层2号的商品房。原告与李莉、智诚房开签订《商品房按揭借款（抵押）合同》约定，贷款550000元，期限15年，利率6.8%执行，按月计付利息，结息日为每月10日。罚息利率在贷款利率水平加收50%。借款人在合同期内为按月偿还借款本息，原告有权计收逾期利息和复利。李莉以合同项下贷款所购房屋提供抵押担保。同时，智诚房开作为保证人提供连带责任保证。同时，王晓刚出具《共同债务确认书》同意与李莉共同还本付息。合同签订后，原告按约发放贷款550000元并办理商品房预售合同登记，取得抵押权预告登记证书，李莉出具借款借据。合同履行中，李莉、王晓刚未按约定偿还借款本息，连续三个月拖欠，各被告行为已构成根本性违约。因被告违约行为，原告曾于2017年3月28日向云岩区人民法院起诉要求三被告履行还款责任，因在诉请中未提出解除合同，法院没有判决解除合同，仅判决被告偿还逾期本息，合同继续履行。判决生效后，被告不但没有履行判决确定的还款责任，又继续违约，不履行义务，致违约行为持续至今。由于被告违约行为已构成根本违约，原告有权解除合同，收回剩余贷款本金及利息、罚息、复利。原告贵阳银行为维护自己合法权益，遂诉至本院，提出如前诉请。被告李莉、王晓刚、智诚房开均未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2011年4月12日，贵阳银行作为贷款人（抵押权人、甲方），李莉作为借款人（抵押人、乙方），智诚房开作为保证人（开发商、丙方），各方共同签订编号为1680120110412002的《商品房按揭借款（抵押）合同》约定，乙方所购房屋位于贵阳市云岩区智慧龙城玲珑水榭8,9号楼（9）1单元2层2号；借款550000元，期限15年，借款实际发放金额及日期以借款借据为准；借款利率按年利率6.8%执行，遇法定利率调整，于次年1月1日在人民银行新调整的同期限同档次基准利率下浮15%后为新的执行利率；借款利息按月计付，结息日为每月10日，也作为还款日，以等额本息法归还借款本息；贷款逾期罚息利率为本借款合同载明的贷款利率水平上加收50%；对逾期未交的借款本息，在还款日至划款日之间，甲方仍向乙方计收逾期罚息及复利；乙方自愿提供所购房屋作为抵押担保；丙方提供连带责任保证，保证期间为自合同生效之日起至丙方协助乙方办妥所购商品房全产权手续并移交甲方前。同日，王晓刚出具《共同债务确认书》确认李莉的上述借款是其与李莉的共同债务，承诺共同还本付息。2011年5月3日，贵阳银行与李莉在贵阳市房屋产权监理处对涉案房屋办理抵押权预告登记，取得编号为筑房预云岩字第××号的抵押权预告登记证书。2011年5月10日，贵阳银行向李莉发放贷款550000元。李莉出具的借款凭证约定到期日为2026年5月10日，借款利率为年利率6.8%。在合同履行过程中，李莉未按合同约定按时足额偿还借款本息。贵阳银行曾向本院提起诉讼主张债权，本院于2017年11月24日作出（2017）黔0103民初5569号民事判决书判决李莉、王晓刚偿还逾期本金22327.39元，利息、罚息9819.49元。前述逾期本金、利息、罚息为截止2017年7月24日的数据，该份判决书中查明截止2017年7月24日涉案贷款的未到期本金为373985.45元。之后，李莉仍未按时还款，2017年8月10日之后的月供本息均未偿还。截止2018年12月26日，贵阳银行主张李莉尚欠本金373985.45元，逾期利息23564.97元。经本院核实，贵阳银行主张的逾期利息实际包含利息、罚息和复利，复利实为对利息、罚息和复利再次计收的复利之和。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、借款申请材料、《商品房按揭借款（抵押）合同》、抵押权预告登记证、借款凭证、利息清单、民事判决书等证据在卷佐证，有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告贵阳银行与被告李莉、智诚房开签订的《商品房按揭借款（抵押）合同》系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。原告贵阳银行已按约向被告李莉发放贷款550000元，但被告李莉未按合同约定履行还款义务，已多次未按时偿还月供本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主张债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。”之规定，原告贵阳银行有权解除合同并要求被告李莉立即偿还剩余借款本息，并支付相应罚息和复利。故对原告贵阳银行要求解除《商品房按揭借款（抵押）合同》的诉请，本院予以支持。因涉案借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对逾期本金计收的罚息、对逾期正常利息计收的复利以及对罚息计收的复利均再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告贵阳银行在本案中对罚息及复利再次计收复利的部分，本院均不予支持。债务人已自愿清偿的逾期费用，本院从其自愿，不再调整。经本院核算，截止2018年12月26日，李莉尚欠本金余额373985.45元（含未入账本金322857.25元和逾期本金51128.2元），利息21259.44元（含逾期利息20661.8元和当期利息597.64元），罚息2279.82元，复利25.71元。被告王晓刚确认涉案债务为其与李莉共同债务，承诺共同还本付息，故对原告贵阳银行要求被告李莉、王晓刚共同偿还剩余借款本息的诉请，本院在上述核算数据范围内予以支持，对超出部分不再支持。贷款提前收回，2018年12月26日之后的罚息和复利以中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先下浮15%后上浮50%确定的罚息利率计算至全部款项付清之日止，遇基准利率调整的，自调整之日后次年1月1日重新确定罚息利率。被告智诚房开自愿为购房人李莉的涉案债务提供连带保证担保，被告智诚房开未到庭参加诉讼，亦未提交证据证实涉案房屋已办理产权证书，应承担举证不能的不利后果。故被告智诚房开的保证责任并未解除。故对原告贵阳银行要求被告智诚房开对借款人李莉的涉案债务承担连带清偿责任的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。本案审理过程中，原告贵阳银行申请财产保全而实际支付保全费2507元，该费用作为实现债权的费用，被告应当负担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第九十四条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告贵阳银行股份有限公司与被告李莉、贵阳智诚房地产开发有限公司于2011年4月12日签订的编号为1680120110412002的《商品房按揭借款（抵押）合同》；二、被告李莉、王晓刚于本判决生效之日起十日内共同偿还原告贵阳银行股份有限公司借款本金人民币373985.45元，利息人民币21259.44元，罚息人民币2279.82元，复利人民币25.71元（本金、利息、罚息和复利均暂计算至2018年12月26日，之后的罚息和复利以中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先下浮15%后上浮50%确定的罚息利率计算至全部款项付清之日止，遇基准利率调整的，自调整之日后次年1月1日重新确定罚息利率）；三、被告贵阳智诚房地产开发有限公司对被告李莉的上述第二项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告贵阳银行股份有限公司其余诉讼请求。案件受理费7262元，保全费2507元，合计9769元，由被告李莉、王晓刚、贵阳智诚房地产开发有限公司共同负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  涂正玲人民陪审员  蒲雯兰二〇一九年八月二十日法官助理刘川平书记员余爽爽