广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书(2015)佛城法民三初字第3391号原告招商银行股份有限公司佛山分行，住所地：佛山市南海区桂城街道灯湖东路12号（一至四层、七至九层），注册号：（分）440600000021777。负责人杨法德。诉讼代理人张鑫莹，广东至高律师事务所律师。诉讼代理人刘炜，广东至高律师事务所律师实习律师。被告冯巧儿，女，汉族，1982年1月18日出生，住所地:广东省佛山市。原告招商银行股份有限公司佛山分行诉被告冯巧儿金融借款合同纠纷一案,本院于2016年10月8日立案后,被告提出管辖权异议，被一审、二审法院裁定驳回后，于2016年2月25日适用简易程序公开开庭进行了审理。原告诉讼代理人张鑫莹到庭参加诉讼，被告经本院传唤无正当理由未到庭。该案现己审理终结。原告诉称：2009年9月16日，原告与被告冯巧儿签订编号为招银佛个字第200904351《个人授信协议》，约定原告向被告冯巧儿提供授信额度人民币190万元，授信期间为360个月，期限为自2009年9月起至2039年9月止。如被告冯巧儿逾期还款，原告有权在合同约定利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息。2009年9月16日，原告与冯巧儿签订编号为招银佛个字第200904351《个人贷款借款合同》，协议约定，原告向冯巧儿发放190万元贷款，期限为358个月，自2009年9月16日至2039年7月16日，具体借款期限以借款借据为准。还款方式为等额还款。贷款利率为中国人民银行五年以上贷款基准利率下浮30%，如遇人民银行调整贷款基准利率，于次年1月1日进行调整中国人民银行公布的同期基准利率。2009年9月16日，原告依约向冯巧儿发放贷款190万元，贷款期限为2009年9月16日至2039年7月16日止，扣款日为每月16日。2009年9月16日，冯巧儿与原告签订编号均为招银佛个字第200904315《个人授信最高额抵押合同》，约定冯巧儿提供位于佛山市顺德区容桂高黎东逸湾东岸翠河路3号东逸湾·东岸（二期）翠河涧G1-21栋一街20号（商品房买卖合同号：Y064734）。担保的范围是上述《个人授信协议》项下发放的贷款本金余额之和及利息、罚息、复息、违约金等和实现债权的一切相关费用。根据合同约定，原告为实现债权而应支付费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、执行费、差旅费等均由被告承担。故，被告除应偿还全部借款本金、利息、罚息、复利等外，还应承担本案诉讼费、保全费、律师费等。冯巧儿自2015年2月开始逾期还款，严重违反合同约定。为此，原告已向被告冯巧儿发出编号为2015第0716102号《贷款提前到期催收通知书》，宣布招银佛个字第200904315号《个人授信协议》项下全部贷款本金已于2015年7月16日提前到期，冯巧儿于7月17日收到上述通知书，但至今仍拒不还款。综上，为维护原告的合法权益，特起诉，请求判令：1、被告冯巧儿向原告返还贷款本金人民币1715405.03元及利息、罚息（利息、罚息暂计至2015年9月7日为44181.62元，之后的利息以本金1715405.03元为基数，按照中国人民银行五年以上贷款基准利率下浮30%再上浮50%计算至实际清偿之日止，如遇人民银行调整贷款基准利率，于次年1月1日进行调整）及复息670.19元（计至2015年9月7日）。2、被告冯巧儿向原告支付律师费人民71807元。3、原告对被告冯巧儿提供抵押的位于佛山市顺德区容桂高黎东逸湾东岸翠河路3号东逸湾·东岸（二期）翠河涧G1-21栋一街20号（商品房买卖合同号：Y064734）处置所得款项在上述第1项、第2项债权范围内享有优先受偿权。4、被告冯巧儿承担本案的诉讼费用。庭审中，原告举证如下：证据一、编号为招银佛个字第200904351《个人授信协议》证明2009年9月16日，原告与冯巧儿签订编号为招银佛个字第200904351《个人授信协议》，约定原告向被告冯巧儿提供授信额度人民币190万元，授信期间为360个月，期限为自2009年9月起至2039年9月止。证据二、编号为招银佛个字第200904351《个人贷款借款合同》及借款借据。证明2009年9月16日，原告与冯巧儿签订编号为招银佛个字第200904351《个人贷款借款合同》，协议约定，原告向冯巧儿发放190万元贷款，期限为358个月，自2009年9月16日至2039年7月16日，具体借款期限以借款借据为准。还款方式为等额还款。贷款利率为中国人民银行五年以上贷款基准利率下浮30%，如遇人民银行调整贷款基准利率，于次年1月1日进行调整中国人民银行公布的同期基准利率。2009年9月16日，原告依约向冯巧儿发放贷款190万元，贷款期限为2009年9月16日至2039年7月16日止，扣款日为每月16日。证据三、编号为招银佛个字第200904315《个人授信最高额抵押合同》。证明2009年9月16日，冯巧儿与原告签订编号均为招银佛个字第200904315《个人授信最高额抵押合同》，约定冯巧儿提供位于佛山市顺德区容桂高黎东逸湾东岸翠河路3号东逸湾·东岸（二期）翠河涧G1-21栋一街20号（商品房买卖合同号：Y064734）。担保的范围是上述《个人授信协议》项下发放的贷款本金余额之和及利息、罚息、复息、违约金等和实现债权的一切相关费用。证据四、2015第0716102号《贷款提前到期催收通知书》、快递单及快递查询记录。证明冯巧儿自2015年2月开始逾期还款，严重违反合同约定。为此，原告已向被告冯巧儿发出编号为2015第0716102号《贷款提前到期催收通知书》，宣布招银佛个字第200904315号《个人授信协议》项下全部贷款本金已于2015年7月16日提前到期，冯巧儿于7月17日收到上述通知书，但至今仍拒不还款。证据五、欠款本息清单。证明暂计至2015年9月7日，扣除被告归还的利息，被告尚欠原告借款本金1715405.03元，利息、罚息44181.62元，复息670.19元，合计人民币1760256.84元。证据六、民事代理合同、发票。证明原告为实现债权所聘请律师所产生的费用71807元，根据合同相关约定，应由被告承担。证据七、他项权证、房产查询证明。证明被告提供房产作为本案贷款的抵押担保已办理抵押登记，原告依法对抵押房产处置款项享有优先受偿权。被告未答辩和质证。经审理，本院对原告起诉的事实予以确认。另查明一：原告向冯巧儿发放190万元贷款，期限为358个月，自2009年9月16日至2039年7月16日。贷款利率为中国人民银行五年以上贷款基准利率下浮30%，如遇人民银行调整贷款基准利率，于次年1月1日进行调整中国人民银行公布的同期基准利率。并约定逾期还款的罚息利率为执行上述利率上加收50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日收取复息。查明二：涉案贷款采取按月等额还款。被告自2015年2月开始逾期还款。被告已于2015年7月17日签收了原告发出的编号为2015第0716102号《贷款提前到期催收通知书》。查明三：根据原告提供的《欠款本息清单》，截至2015年9月7日，被告尚欠借款本金1715405.03元，利息、罚息44181.62元，复息670.19元。查明四：原告委托广东至高律师事务所代理本案诉讼，约定律师费为71807元，已出具发票。查明五：被告提供抵押的房产最新地址为佛山市顺德区容桂街道办事处高黎社区居民委员会华涧南路2号东逸湾东岸二期翠河涧一街20号。本院认为：本案为金融借款纠纷。被告与原告签订的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》、《个人授信最高额抵押合同》不存在无效情形,受法律保护,双方应依约履行。一、违约责任根据原被告所签《个人贷款借款合同》约定，被告冯巧儿借款后，应按分期方式偿还贷款。现被告于2015年2月开始逾期还款，已构成违约。根据约定，贷款人有权宣布本合同提前到期，要求借款人立即提前偿还全部贷款本息。据此，债权人可以宣布尚未偿还的贷款本息全部立即到期，即变更合同。此变更权属形成权，变更通知到达时生效。原告已于2015年7月16日向被告冯巧儿发出《贷款提前到期催收通知书》，则以2015年7月17日送达给被告时为变更合同的通知到达时间。现原告主张被告归还全部贷款本息，有事实和法律依据，本院予以支持。二、律师费用《个人贷款借款合同》约定在借款人不能按时归还合同项下贷款本息情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费等费用由被告承担。本案中，原告提供了《民事委托代理合同》、律师费发票，亦委托了律师出庭，且委托律师的费用符合《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》规定的收费标准。因此，对原告的律师费主张本院予以支持。三、罚息和复利《个人贷款借款合同》约定，借款利率按中国人民银行五年以上贷款基准利率下浮30%，如遇人民银行调整贷款基准利率，于次年1月1日进行调整中国人民银行公布的同期基准利率。不按期偿还贷款本息的，逾期利息为本合同执行利率上加收50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利。上述约定的罚息标准符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条关于罚息利率的规定，合法有效。本案除罚息之外,还约定了复利，二者均属违约金的范畴。因有合同约定，且被告未提出抗辩，本院对原告主张的复利予以支持。四、抵押担保责任原告与被告签订的《个人授信最高额抵押合同》中抵押条款约定，被告用佛山市顺德区容桂街道办事处高黎社区居民委员会华涧南路2号东逸湾东岸二期翠河涧一街20号房为本案的债务进行最高额的抵押，双方在登记机关办理了抵押登记，上述抵押物的抵押权自登记时可对抗善意第三人，当借款到期未履行时，原告依法享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告冯巧儿于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司佛山分行偿还贷款本金1715405.03元及利息（至2015年9月7日的利息、罚息为44181.62元，复息为670.19元，之后至实际清偿之日止的利息按中国人民银行五年以上贷款基准利率下浮30%再上浮50%计算，如遇中国人民银行调整贷款基准利率，于次年1月1日进行调整）；二、被告冯巧儿于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司佛山分行支付律师费71807元；三、原告招商银行股份有限公司佛山分行对被告冯巧儿提供抵押的佛山市顺德区容桂街道办事处高黎社区居民委员会华涧南路2号东逸湾东岸二期翠河涧一街20号房经拍卖、变卖后的款项在本判决第一、第二项确定的债权，在最高额本金190万元及其利息、罚息等范围内享有优先受偿权；如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费10644元，财产保全费5000元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  刘鸿宇二〇一六年二月二十六日书记员  林瑜茵