广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初5438号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市**中山四路**盛景****（**）首层**1-5卡，统一社会信用代码91442000668247505C。主要负责人：陈国梁，行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：蓝冰钦，广东雅商律师事务所律师。被告：吕江**，男，1978年8月11日出生，汉族，身份证住址湖南省邵阳县。被告：唐方，女，1981年10月22日出生，汉族，身份证住址湖南省邵阳县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行（以下简称邮储银行中山分行）诉被告吕江**、唐方金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告邮储银行中山分行诉称，被告吕江**向原告邮储银行中山分行贷款购房后未按时还款，其与被告唐方系夫妻关系，故原告邮储银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告邮储银行中山分行与被告吕江**签订的《个人购房借款及担保合同》；2.被告吕江**向原告邮储银行中山分行清偿尚欠的借款本金94362.13元及利息、罚息（暂计至2019年1月6日，利息及罚息5914.95元，之后的利息、罚息按《个人购房借款及担保合同》约定计算至贷款全部清偿之日）；3.被告吕江**支付原告邮储银行中山分行律师费9013元；4.原告邮储银行中山分行对被告吕江**名下位于广东省中山市火炬开发区城祥港阁9Ｆ的房地产处置所得价款享有优先受偿权；5.被告唐方对被告吕江**的本案全部债务承担共同清偿责任。被告吕江**、唐方经本院合法传唤，在法定答辩期限内未向本院提交书面答辩意见、陈述意见及证据，亦未到庭应诉、质证及辩论。经审理查明：贷款人：邮储银行中山分行。借款人：吕江**。抵押人：吕江**。签约情况：2012年2月24日，双方签订《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：442001112027050344）。贷款用途：用于购买位于广东省中山市火炬开发区城祥港阁9Ｆ的房地产（住宅）。贷款金额：130000元。贷款期限：自2012年2月24日起至2027年2月24日止。约定还款方式：按月等额本息还款法，每月24日为还款日。贷款执行利率：以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮15%；贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及上述利率浮动比例确定并执行新的利率。罚息及复利计收标准：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按贷款利率基础上加收30%（如购车或购买/建造商业用房的，则为50%）确定。庭审中，邮储银行中山分行确认罚息利率按贷款利率基础上加收30%确定。违约约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金等，处分抵押物，实现抵押权，解除合同。实现债权的费用：贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。抵押担保情况：合同约定吕江**向邮储银行中山分行提供其位于广东省中山市火炬开发区城祥港阁9Ｆ的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。2012年2月20日，吕江**与邮储银行中山分行办理了该房产抵押登记手续（房地产他项权证：粤房地他项权证中府字第0112001858号），担保债权数额130000元。贷款发放情况：2012年2月24日，邮储银行中山分行向吕江**发放贷款130000元。违约欠款情况：自2018年3月22日起，吕江**未依约按时足额还款，截至2019年1月6日，尚欠借款本金94362.13元（其中逾期本金8093.81元）、利息5406.76元（表外未结计正常利息297.07元+表内拖欠利息1753.16元+表外拖欠利息3356.53元）、罚息508.19元（表外罚息409.79元+表外未结计罚息59.11元+表内罚息39.29元）。另查，2019年1月16日，邮储银行中山分行作为甲方与广东雅商律师事务所律师作为乙方签订《委托代理协议》，约定：乙方接受甲方委托，指派兰支恒、蓝冰钦等律师为甲方与吕江**（最终以实际立案为准）案件之一审、二审、再审、执行工作代理人；甲方按基础费用5000元的基础上再按其争议标的额分段按比例累加计算收取，其中50000元以下的免加收，10万-50万（含50万元）的部分按律师费代理费为5%加收。2019年3月4日，广东雅商律师事务所开具票面金额为9013元的律师费发票。又查，吕江**与唐方系夫妻关系，双方于2005年1月31日登记结婚。本院认为，案涉《个人购房/购车借款及担保合同》，是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。吕江**借款后未按约定按时足额还款，构成违约，邮储银行中山分行有权依约行使合同解除权并要求吕江**提前清偿全部借款本息及支付邮储银行中山分行因实现债权所产生的律师费9013元。截至2019年1月6日，吕江**所欠的借款本息，有邮储银行中山分行提交的借款凭证、银行系统截屏图予以证实，且吕江**没有到庭抗辩及提供证据予以推翻，故本院予以认定。涉案的抵押房地产已办理了抵押登记手续，当吕江**不履行债务时，邮储银行中山分行有权以该财产折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”吕江**的上述债务虽发生在其与唐方夫妻关系存续期间，但该笔贷款为吕江**以个人名义所负，且该笔贷款购置的房产登记在吕江**个人名下，由于邮储银行中山分行不能举证该处房产是用于其夫妻共同生活或其共同投资经营，故邮储银行中山分行以涉案借款为吕江**与唐方夫妻共同债务为由，要求唐方承担连带清偿责任，证据不足，本院不予支持。吕江**、唐方经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行与被告吕江**于2012年2月24日签订的借款合同；二、被告吕江**于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金94362.13元及利息、罚息（截至2019年1月6日的利息为5406.76元、罚息为508.19元；从2019年1月7日起至本判决生效之日止的利息、罚息按合同约定计算，即对未到期本金按贷款利率即中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮15%计算利息，对逾期本金按罚息利率即贷款利率基础上上浮30%计算罚息；从本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止的罚息，以实欠本金为基数，按罚息利率计算）；三、被告吕江**应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行支付律师费9013元；四、在上述债权范围内，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行对被告吕江**提供的抵押物即位于广东省中山市火炬开发区城祥港阁9Ｆ房地产（房地产他项权证：粤房地他项权证中府字第0112001858号）折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2486元，诉讼保全费220元，合计2706元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行已预交），由被告吕江**负担并应于本判决生效之日起七日内迳付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  邓树青人民陪审员  黄雁礼人民陪审员  梁颖欣二〇一九年八月十九日书 记 员  阮 铮书 记 员  林雪莲