重庆市长寿区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）渝0115民初1555号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道办事处向阳路2号，统一社会信用代码91500115903366142C。 负责人：任容，该支行行长。 委托诉讼代理人：谭晓理，重庆佳程律师事务所律师。 委托诉讼代理人：韩思宇，重庆佳程律师事务所律师。 被告：邓淑辉，女，1943年4月14日出生，汉族，住重庆市长寿区。 被告：王长会，女，1967年2月16日出生，汉族，住重庆市涪陵区。 原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告邓淑辉、王长会金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月18日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人谭晓理到庭参加诉讼，被告邓淑辉、王长会经公告送达开庭传票，期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王长会立即偿还截至2018年12月3日的借款本金92400元，利息4686.51元、罚息1348.17元、复利68.38元，共计98503.06元；2.判令被告王长会支付从2018年12月4日起至欠款本息付清时止的罚息、复利（罚息以本金92400元为基数按借款执行利率上浮50%计算，复利以应付未付利息与罚息之和为基数按罚息利率计算）；3.判令被告王长会承担律师费1500元及诉讼费等原告为实现债权而支出的费用；4.判令被告邓淑辉、王长会在继承黄国庆遗产范围内对上述第1.2.3项债务承担还款责任。事实和理由：2017年7月13日，借款人黄国庆向我行提交《中国农业银行个人电子银行签约业务申请书》，办理农行掌上银行业务。同日，我行（贷款人）与黄国庆（借款人）共同在农行掌上银行签订《个人自助小额贷款借款合同》，约定自2017年7月13日至2018年8月12日的额度有效期内，黄国庆可以在92400元的借款本金额度内向我行申请贷款。合同对借款金额、期限、利息、罚息、复利、违约责任等作出了明确约定。207年7月13日，我行将92400元贷款划入黄国庆指定账户。但其未按时还款，截至2018年12月3日，尚欠贷款本金92400元、利息4686.51元、罚息1348.17元、复利68.38元，共计98503.06元。我行还曾在2013年向黄国庆发放购房贷款220000元，其亦未按期还款。经我行起诉，重庆市长寿区人民法院以（2018）渝0115民初5149号民事判决书确认黄国庆于2017年9月30日死亡，被告王长会系黄国庆的配偶，购房贷款构成夫妻共同债务，故其承担共同还款责任。同时确认二被告是黄国庆的第一顺序继承人，应对涉案债务在继承遗产的范围内承担清偿责任。本案发生在黄国庆与王长会的夫妻关系存续期间，借款用于家庭生活，故构成夫妻共同债务，要求被告王长会承担还款责任，同时要求二被告作为黄国庆的第一顺序继承人在继承黄国庆遗产的范围内承担还款责任。 被告邓淑辉、王长会均未作答辩。 原告农行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了《中国农业银行个人电子银行签约业务申请书》、掌银农银快E贷网捷贷操作流程、《个人自助小额借款合同》、《中国农业银行电子银行个人客户服务协议》、《电子银行业务章程》、贷款合约信息查询、个人客户关联合约信息查询单、账户交易流水、（2018）渝0115民初5149号民事判决书、《委托代理协议》、增值税发票、收付款业务回单，上述证据符合证据的一般形式要件，本院予以确认。被告邓淑辉、王长会未到庭参加诉讼，视为主动放弃举证、质证和抗辩等权利，由其自行承担相应法律后果。 根据原告农行长寿支行的陈述以及经依法审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年7月13日，黄国庆（已死亡）向农行长寿支行申请办理网捷贷业务。经查，中国农业银行的网捷贷指农业银行以信用方式，向符合特定条件的农业银行个人客户发放的，由客户自助申请、自动审批、自助用信的小额消费贷款。贷款对象为农行个人住房贷款客户、部分地区按时缴纳住房公积金的客户。贷款额度最高为300000元。贷款期限为1年。还款方式为贷款到期一次性还款。产品特色为纯线上（在线申请，在线签约）、全自动（自动审批）、免担保（纯信用方式、无需抵押担保、无需保证担保）、随心还（随时提前还款、自助把握、方便快捷）。贷款申办方式为登录农行网银，进入“个人贷款-网捷贷”菜单，点击“立即申请”按钮，即可申办。根据农业银行的网上系统显示，网捷贷的流程为：客户登陆农行掌银后，在首页界面选择“农银快e贷”。进入“网捷贷”后点击“立即申请”开始贷款申请。客户选择“贷款期限”、“贷款用途”、“借款及还款账户”，填写“通讯地址”“邮编”，阅读并签署《个人征信业务授权书》，点击“提交”进入“签订贷款合同”页面。该页面为“签署阅读《个人自助小额借款合同》、《电子银行个人客户服务协议》、《电子银行业务章程》”，申请人阅读后点击“我已阅读并同意以下条款，愿意承担贷款风险”后，方能进入下一步贷款操作流程。 黄国庆在网上提交的《中国农业银行个人电子银行签约业务申请书》的下方以加粗加黑字体载明：本人保证所提供的个人资料真实、有效，并已详细了解相关业务章程、业务协议、功能说明及责任条款、业务收费标准，同意接受相关业务章程的约束。如申请金穗借记卡，同意遵守《中国农业银行个人银行结算账户管理协议》、《中国农业银行金穗借记卡章程》及相关协议规定。如申请网上银行、手机银行（WAP）服务，同意遵守《中国农业银行电子银行个人客户服务协议》及相关协议规定，对信息失真或因违反规定而造成的后果，本人愿意承担一切责任。黄国庆在该内容后面的“客户手写签名”处签名。 《个人自助小额借款合同》的主要内容为：额度有效期为2017年7月13日至2017年8月12日，借款人可以在人民币92400元的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款额度不可循环使用。单笔借款最低金额为人民币1000元。借款人未按约定归还其在贷款人处办理的任一笔贷款本息，或者违反借款用途的规定，贷款人有权对本合同项下额度进行暂停处理。额度暂停后，借款人不能再支用剩余借款额度。在上述期间内发生的业务，单笔借款最长期限为12个月。实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准。贷款人有权根据借款人在本合同项下借款额度适用情况、借款人在其他金融机构的授信或者用信额度以及借款人的财务状况、经营情况、现金流量、担保条件变化等因素，重新核定或调整借款人在本合同项下的借款额度和额度有效期限。贷款人将以口头、书面或者其他形式通知借款人。借款用途为购耐用消费品。本合同项下贷款执行浮动利率。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮15%，或以借款发放前一工作日的1年期LPR确定。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。各方按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度加减点确定新的借款执行利率。本合同项下借款按实际天数计算利息，计息公式为：利息=本金×实际天数×日利率（采用等额本息和等本递减还款方式的，按本合同第四条约定的计算公式执行），日利率的换算公式按照人民银行相关规定执行。合同履行期间，如遇国家调整贷款利率或者计息管理办法并应适用于本合同项下借款时，各方按调整后的规定执行。本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同页顶规则执行）等与贷款人业务系统产生的相关电子记录记载不一致时，以贷款人业务系统产生的相关电子记录为准，相关电子记录为本合同的组成部分。借款金额以借款人每次实际支用借款金额为准。具体还款方式以贷款人业务系统产生的相关记录为准。借款人未按双方约定日期归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR)调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、要求借款人在限定时限内追加担保、落实贷款人认可的其他债权保全措施，有权停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放贷款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。……（2）未按约定按期足额偿还本合同项下或其他与贷款人发生的债务。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。农业银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示。农业银行将严格按照相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用。农业银行调整服务价格或者变更服务合同，借款人不同意的，可在清偿本合同项下全部债务后解除合同；各方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合同内容。为履行本合同需向第三方支付的费用由各方依据相关法律法规的规定承担，法律法规未作规定的，由各方协商承担。农业银行因增值税等国家法律法规调整而调整服务价格的，不受本条签署内容约束。本合同未尽事宜或者涉及业务术语的，各方同意依照有关法律法规和金融惯例办理。借款人在申请借款时，借款人应留存真实有效的名称、通信地址、联系方式等信息，如有变更，借款人应及时通知贷款人。因借款人留存信息有误或未及时通知贷款人变更信息导致的不利后果由其本人承担，对贷款人造成损失的，应承担赔偿责任。本合同所称的法律法规包括中华人民共和国法律、行政法规、地方性法规、规章司法解释及其他具有法律效力的规定。借款人声明：贷款人已依法向我方提供了本合同相关条款（特别是含有黑体字标题或者黑体字文字的条款），应我方由其对相关条款的概念、内容及法律效果作了说明，我方已经知悉并理解上述条款。 《电子银行个人客户服务协议》的主要内容为：甲方（客户）有权选择申请电子银行业务种类。甲方通过电子银行渠道（包括网上银行、掌上银行、短信银行、电话银行等）向非同名银行账户和支付账户转账的日累计限额、笔数和年累计限额等，以甲方在乙方（中国农业银行有限公司经办机构）申请开通上述渠道转账业务时在业务申请表、章程协议或者业务凭证等法律文件上最终确认的信息为准。如甲方申请开通时未设置限额的，则乙方将自动为甲方设置为默认限额。甲方可通过营业网点、网上银行、掌上银行渠道在默认限额内进行修改。甲方为乙方通用K宝客户的，可通过乙方营业网点自行修改设置更高限额。甲方申请电子银行业务注册、业务变更、业务暂停、业务恢复、业务注销、使用乙方电子银行业务服务等，均应按照乙方规定的程序办理相关手续，自愿遵守《中国农业银行股份有限公司电子银行业务章程》、农业银行电子银行有关交易规则，执行农业银行电子银行资费标准。甲方获得上述内容（《中国农业银行股份有限公司电子银行业务章程》、交易规则、资费标准等）的途径包括但不限于农业银行营业网点、门户网站等。如果上述内容发生变化，乙方通过门户网站和营业网点公示等方式通知甲方，甲方不同意的，可以在履行本协议项下应尽义务后终止服务，解除本协议。双方协商一致的，可以变更相关服务和对应协议内容。 《电子银行业务章程》的主要内容为：中国农业银行以电子银行客户的正确身份标识和身份认证方式作为判别客户身份合法性和确认交易有效性的依据。凡使用正确的客户身份标识和身份认证方式进行的交易视为客户本人所为，所产生的电子信息记录为该项交易的有效凭证。客户通过电子银行办理业务，须遵守该业务交易规则，并根据交易提示进行正确操作。对中国农业银行验证无误并已执行的电子支付指令，客户不得要求变更或撤销。农业银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和农业银行门户网站公示。农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用。农业银行调整服务价格或变更服务章程，客户不同意的，客户可以终止服务，解除本章程；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应章程内容。 2017年7月13日，原告农行长寿支行根据黄国庆的网上申请，向其发放贷款924000元。该笔借款的到期日为2018年7月12日，还款方式为利随本清。黄国庆于2017年7月13日消费50000元，于2017年7月14日消费42400元。但其未在2018年7月12日还款，截至2018年12月3日尚欠本金92400元、利息4686.51元、罚息1348.17元、复利68.38元，共计98503.06元。 同时查明，黄国庆于2017年9月30日死亡，其父亲黄荣安于2016年2月21日死亡，其母亲即本案被告邓淑辉健在。被告王长会系黄国庆之妻，二人于2015年9月21日登记结婚，二人未生育子女。被告王长会与前夫田维云共同生育两个子女，两子女在被告王长会与黄国庆结婚时均已成年，与黄国庆之间未形成抚养关系。 本院认为，原告农行长寿支行与黄国庆签订的《个人自助小额借款合同》、《电子银行个人客户服务协议》、《电子银行业务章程》均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。原告农行长寿支行依约向黄国庆发放了借款92400元，但其到期未还款，现原告农行长寿支行要求偿还截至2018年12月3日尚欠的本金92400元、利息4686.51元、罚息1348.17元、复利68.38元，共计98503.06元，并提交相应证据证明，本院予以支持。就该行要求的2018年12月4日起的罚息、复利，应当继续按照约定计算，即罚息按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮15%再上浮50%计算至本金付清时止，并对应付未付利息按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮15%再上浮50%计算至应付未付利息付清时止。另外，该行为本案诉讼实际产生律师费1500元，按照约定应当由债务人负担。就原告农行长寿支行要求债务人负担的其他为实现债权的费用，未实际产生，不予支持。 就还款责任主体的问题。因黄国庆已于2017年9月30日死亡，而被告邓淑辉、王长会系黄国庆第一顺序继承人，故二被告应当在继承黄国庆遗产的范围内对本案全部债务承担清偿责任。原告农行长寿支行以被告王长会系黄国庆之妻且本案债务构成夫妻共同债务为由，要求被告王长会另对本案债务承担共同还款责任，对此，本院认为，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”，第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”，本案中，《个人自助小额借款合同》中约定的借款用途为“购耐用消费品”，未明确该耐用消费品的具体名称，无法判定该消费品即为家庭日常生活所需的消费品，而原告农行长寿支行也未举证证明该贷款具有按照夫妻共同债务处理的其他情形，故该支行主张该债务系黄国庆与被告王长会的夫妻共同债务证据不足，不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国继承法》第十条、第二十五条第一款、第三十三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 被告邓淑辉、王长会于本判决生效后十日内在继承黄国庆遗产的范围内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行截至2018年12月3日的借款本金92400元、利息4686.51元、罚息1348.17元、复利68.38元，共计98503.06元，并支付从2018年12月4日起按照合同约定计算至本息付清时止的罚息、复利（罚息按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮15%再上浮50%计算至本金付清时止，复利以应付未付利息为基数按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮15%再上浮50%计算至应付未付利息付清时止）； 被告邓淑辉、王长会于本判决生效后十日内在继承黄国庆遗产的范围内共同向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付律师费1500元； 驳回中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2300元，由被告邓淑辉、王长会在继承黄国庆遗产的范围内共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 长  保香兰 人民陪审员  熊素兰 人民陪审员  罗瑶星 二〇一九年八月二十六日 书 记 员  陈潮竟