福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0702民初916号 原告：福建南平农村商业银行股份有限公司，住所地福建省南平市八一路356号1-11层，统一社会信用代码91350700574741860C。 法定代表人：黄章基，董事长。 委托诉讼代理人：胡桂丹，女。 被告：程文嵩，男，1983年5月23日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 原告福建南平农村商业银行股份有限公司（以下简称“南平农商银行”）与被告程文嵩信用卡纠纷一案，本院于2019年2月19日立案，依法适用简易程序。2019年5月13日，本案依法转为普通程序，于2019年8月16日公开开庭进行了审理。原告南平农商银行的委托诉讼代理人胡桂丹到庭参加诉讼，被告程文嵩经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南平农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令程文嵩归还南平农商银行福万通普惠金融卡透支本金29966.17元，利息1761.21元，违约金201.77元，合计：31929.15元（利息及违约金计算到2018年4月22日，并按合同约定的违约收费标准计算利息及违约金至还清欠款之日止）；2.判令程文嵩承担本案的诉讼费用及实现债权的相关费用。本案审理过程中，南平农商银行明确诉讼请求第2项中的实现债权的相关费用为公告费。事实和理由：2016年9月14日，程文嵩在南平农商银行申请办理福万通普惠金融卡，程文嵩填写了《福万通普惠金融卡申请表》，同意遵守普惠金融卡的领用合约，并签署了名字。领用合约第五条第9款约定：甲方（即程文嵩）超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方（即南平农商银行）有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。合同还约定了其他条款。依照程文嵩的申请，南平农商银行核准并向程文嵩发放了卡号为62×××02的普惠金融卡，卡片授信额度为3万元。信用卡发放后，程文嵩于2016年10月22日至2017年7月22日共计透支93598.75元。2017年12月20日起，程文嵩一直未按约定最后还款日足额还款。截至2018年4月22日，程文嵩尚欠福万通普惠金融卡本金29966.17元，利息1761.21元，违约金201.77元，合计：31929.15元。南平农商银行为了商业银行资金的运营安全并维护其合法权益，遂诉至本院。 程文嵩未作答辩。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年9月14日，程文嵩向南平农商银行提交一份农商银行《福万通普惠金融卡申请表》，并签订了《福万通普惠金融卡领用合约》附《福万通普惠金融卡章程》、《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》。根据《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》、《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》的约定：持卡人首次申请的透支手续费费率（月，以下简称利率）为12‰，如遇发卡人收费项目或标准调整的，一经公布即为有效，对持卡人及担保人均具有法律约束力，不再另行通知。若持卡人连续逾期2期或累计逾期3期，则百合卡利率调整为日万分之五，且所有透支本息将进入下期账单一次性归还，待透支本息全部归还后，再根据持卡人的资信情况进行利率调整。使用普惠金融（百合）卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，其计算方法：透支利息＝透支本金×当期利率×透支天数。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人须在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，还应按月按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金（即违约金），最低5元。最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。经南平农商银行核准，向程文嵩发放福万通普惠金融卡一张，信用卡卡号为62×××02，该卡可用于消费信贷、预借现金、还款等功能。信用卡开卡时间2016年9月22日，初始授信额度为3万元。 2016年10月22日至2018年4月22日，程文嵩使用福万通普惠金融卡透支93598.75元，共产生利息6382.3元，违约金218.32元。程文嵩于2016年11月17日至2018年1月17日还款68270.22元，其中归还本金63632.58元，利息4621.09元、违约金16.55元。程文嵩于2017年12月20日起逾期未按约定足额还款，截至2018年4月22日，结欠南平农商银行信用卡透支消费款本金29966.17元、利息1761.21元、违约金201.77元。 以上事实有南平农商银行提交的《福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融（百合）卡调查审查审批表》、《身份证》复印件、《贷记卡交易明细》、《透支本金计算说明》、《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》、《账户维护历史》等证据在案，可以证实。 本院认为，南平农商银行向不特定的对象发放空白的农商银行《福万通普惠金融卡申请表》附《福万通普惠金融卡领用合约》附《福万通普惠金融卡章程》、《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》，并在《福万通普惠金融卡申请表》上明确了申请信用卡的条件以及申请人的权利义务，故南平农商银行发放贷记卡申请表的行为应属于要约邀请的行为。程文嵩在阅读并同意《福万通普惠金融卡申请表》及领用协议上的条款后向南平农商银行发出申请信用卡的要约，南平农商银行通过审批并同意向程文嵩发放信用卡的方式进行了承诺，双方的合同即成立并生效，该合同不违反相关法律禁止性规定，予以确认。合同生效后，双方均应恪守合同项下的各项条款，切实履行合同的权利义务。本案中，南平农商银行依约履行了合同项下的发放信用卡以及向程文嵩提供透支消费等义务，程文嵩应当依约偿还透支消费款及产生的相应利息、违约金。因此，南平农商银行要求程文嵩偿还贷记卡透支款本息、违约金的诉讼请求理由正当，予以支持。程文嵩经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。 依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 程文嵩于本判决生效之日起十日内一次性偿还福建南平农村商业银行股份有限公司透支消费款本金29966.17元及利息1761.21元、违约金201.77元（利息、违约金暂计算至2018年4月22日，之后的利息、违约金按照合同约定的标准计算至偿清欠款之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费598.22元，公告费400元，均由程文嵩负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审 判 员 王 茜 人民陪审员 林 昕 人民陪审员 范子发 二〇一九年八月二十六日 法官 助理 郑麟鹏 书 记 员 连泳旻 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百二十四条发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。 法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。