广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初16633号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区悦来南路**信联大厦，统一社会信用代码9144200028203227XD。主要负责人：陈立新，分行行长。委托诉讼代理人：李永发，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：倪桃，广东衡德律师事务所律师。被告：潘伟琼，女，1975年8月24日出生，汉族，身份证住址广东省珠海市香洲区。被告：严毫松，男，1969年3月2日出生，汉族，身份证住址广东省珠海市香洲区。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告潘伟琼、严毫松、中山市雅建房地产发展有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，原告农业银行中山分行申请撤回对被告中山市雅建房地产发展有限公司的起诉，本院依法予以准许，并另行制作《民事裁定书》。本院依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告潘伟琼立即清偿尚欠的借款本金692508.41元、利息7137.16元、罚息42.27元、复利67.28元（暂计至2019年3月7日，从2019年3月8日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效之次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按罚息利率计算）；2.被告潘伟琼支付原告因实现债权所产生的律师费32990元；3.原告对处置被告潘伟琼名下位于广东省中山市的抵押物所得价款就诉求款项享有优先受偿权；4.被告严毫松对潘伟琼的本案全部债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告潘伟琼向原告借款购买房产，并以其与严毫松名下的房产作抵押。原告发放贷款后，被告潘伟琼未依约还本付息。被告潘伟琼、严毫松经本院合法传唤，在法定答辩期间未提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：农业银行中山三乡支行。借款人：潘伟琼。抵押人：潘伟琼、严毫松。保证人：严毫松。签约情况：2016年11月10日签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120160239898）。贷款金额：727000元。贷款期限：300个月，自2016年11月11日起至2041年11月10日止。约定还款方式：等额本息还款法，每月11日为还款日。贷款执行利率：浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮15%确定；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自次年1月1日起调整。罚息计收标准：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息等）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。实现债权的费用：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2019年6月26日，农业银行中山分行作为甲方与广东衡德律师事务所作为乙方签订委托代理协议，约定：乙方接受甲方委托，贷款甲方或甲方下属支行从2019年6月25日至2021年6月24日期间委托的个人金融借款合同纠纷诉讼案件一审工作；甲方根据《广东省律师服务收费管理办法》规定，按诉讼标的额分段按笔录计付律师费：诉讼标的额50万元（含50万元以下）的5%，50万元-100万元以下（含100万元）以下的部分4%……2019年8月6日，广东衡德律师事务所开具票面金额为32990元的本案律师费发票。提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。抵押担保情况：合同约定潘伟琼、严毫松向农业银行中山三乡支行提供其位于广东省中山市的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保的债权范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金、以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2019年6月24日，农业银行三乡支行取得案涉抵押物的不动产登记证明［不动产登记证明编号：粤（2019）中山市不动产证明第0118656号］；被担保主债权数额为727000元。保证担保情况：严毫松提供连带责任保证，保证期间为借款到期日起二年。若发生法律法规规定或合同约定的事项，导致合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年；保证范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼费、律师费等；合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。贷款发放情况：2016年11月11日，农业银行中山分行向潘伟琼发放贷款727000元。欠款违约情况：自2018年12月11日起，潘伟琼未能按时足额还款，截至2019年3月7日，潘伟琼尚欠借款本金692508.41元、利息7137.16元、罚息42.27元、复利67.28元。另查，潘伟琼与严毫松为夫妻关系，双方于1998年4月23日登记结婚。再查，农业银行中山三乡支行出具书面声明：农业银行中山三乡支行为农业银行中山分行的下属分支机构，其同意由农业银行中山分行主张此案的所有权利，其不再另行主张。本院认为，农业银行三乡支行是农业银行中山分行的分支机构，其出具声明同意由农业银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。农行银行中山分行已依约发放贷款，履行了出借款项的义务，潘伟琼应依约履行还款义务，但其未按时向农业银行中山分行归还借款本息，已构成违约，农业银行中山分行有权按合同约定提前收回已发放贷款，并要求潘伟琼清偿借款本息及承担按合同约定支付罚息、复利的违约责任。但复利的计收对象应仅限于应付未付的正常利息，逾期借款产生的应付未付利息（即罚息）的计收标准已在贷款利率基础上有所上浮，再对罚息计收复利无异于对同一违约行为的双重惩罚，故本院对农业银行中山分行主张的对罚息计收复利不予支持。潘伟琼欠款的具体数额，有农业银行中山分行提交的银行记账系统统计数据查询截屏图和手工制作“潘伟琼欠供明细表”等证据予以证实，且潘伟琼没有提供反驳证据，故本院确认农业银行中山分行主张的欠款金额。因农业银行中山分行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止，农业银行中山分行主张贷款利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。至于律师费，因合同已约定因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应承担贷款人为此支付的律师费，农业银行中山分行已提供证据证明律师费已实际发生且没有超过律师费收费标准，故本院亦予以支持。涉案房地产办理了商品房抵押登记手续，该登记合法有效，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当潘伟琼不履行上述债务时，农业银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。此外，严毫松对潘伟琼本案借款提供连带责任保证，现潘伟琼未按约履行债务清偿责任，债务发生的时间在保证期间内，故严毫松应对潘伟琼本案债务承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，合同约定贷款人已经选择某一担保方式来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式来实现全部或部分债权。故依据前引法律规定及合同约定，农业银行中山分行可并行主张物的担保和人的担保实现债权。潘伟琼、严毫松经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告潘伟琼于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿借款本金692508.41元及利息、罚息、复利（截至2019年3月7日止欠利息7137.16元、罚息42.27元、复利67.28元；从2019年3月8日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率为基础下浮15%计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即借款执行利率基础上上浮50%计算,复利以应付未付利息按借款利率计算；本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止，罚息以实欠本金为基数按前述罚息利率计算，复利以应付未付的利息为基数按罚息利率计算）。二、被告潘伟琼于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费32990元。三、原告中国农业银行股份有限公司中山分行对被告潘伟琼、严毫松提供的抵押物即位于广东省中山市的房地产［不动产登记证明编号：粤（2019）中山市不动产证明第0118656号］折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款在上述第一、二项债权范围内享有优先受偿权。四、被告严毫松对被告潘伟琼的上述债务承担连带清偿责任。五、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11127元，诉讼保全费4184元，合计15311元（该款原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由被告潘伟琼、严毫松负担并应于本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  邓树青人民陪审员  林利根人民陪审员  秦致霖二〇一九年八月二十二日书 记 员  阮 铮书 记 员  黄静雯