重庆市大渡口区人民法院民 事 判 决 书(2015)渡法民初字第03735号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大渡口区支行，住所地：重庆市大渡口区春晖路街道松青路1029号，组织机构代码：67101658-0。负责人ＸＸ，该支行行长。委托代理人黎代东，该支行员工，特别授权。被告冯艳，女，1974年1月11日出生，汉族，住重庆市万州区。被告韩文忠，男，1975年3月2日出生，汉族，住重庆市万州区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大渡口区支行诉被告冯艳、韩文忠借款合同纠纷一案，本院于2015年10月9日受理后，由于被告下落不明，本案依法转换为普通程序进行审理，依法由本院代理审判员廖光洁担任审判长，与人民陪审员杨志芳、何昭荣组成合议庭，适用普通程序于2016年2月5日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大渡口区支行委托代理人黎代东到庭参加了诉讼，被告冯艳、韩文忠经本院公告送达起诉状副本、开庭传票等法律文书，未能到庭应诉，本案经缺席审理，现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大渡口区支行诉称，原告与被告冯艳于2015年2月4日签订《个人额度借款合同》。合同中约定：原告向被告提供可循环使用的授信额度金额人民币26万元；额度存续期最长156个月，自2015年2月4日至2028年2月4日；申请支用额度时，被告冯艳应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》；借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按《个人额度借款合同》约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定。此外，该合同对贷款利率、罚息利率、违约责任等进行了相应约定。2015年2月4日，原告与被告冯艳、韩文忠签订了《个人最高额担保合同》。该合同中约定：被告冯艳以所有的位于重庆市万州区（天城）天城东路127号2号楼3层2单元302房产为合同项下债权提供26万元的最高额抵押担保，担保债权确定的期间为2015年2月4日至2028年2月4日；担保范围包括:借款人于债权确定期间支用单尚未结清的全部借款本金、利息、违约金等。2015年2月6日，原、被告到房屋权属登记部门办理了抵押登记手续。2015年2月12日，原告与被告冯艳根据《个人额度借款合同》签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，支用单约定：借款金额为人民币26万元，借款期限120个月，还款方式为等额本息，贷款利率为人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%。借款支用单签订后，原告于2015年2月12日按约向被告冯艳发放了贷款26万元，被告冯艳出具了借据。原告发放贷款后，被告冯艳未按约定还款期限还本付息，已经严重违约。故原告诉至法院请求：1、依法判令被告冯艳立即向原告归还借款本金254446.82元及截至2015年9月29日的利息5521.28元（含罚息、复利），合计259968.10元，并支付自2015年9月30日起至借款本息全部偿清之日止的贷款利息、罚息、复利（其中罚息以被告未偿还的借款本金254446.82元为基数，按贷款合同执行利率的1.5倍计收罚息，不能按时支付的利息按贷款合同执行利率的1.5倍计收复利）利随本清；2、依法判令确认原告对被告冯艳、韩文忠提供的抵押物，位于重庆市万州区（天城）天城东路127号2号楼3层2单元302房产在担保债权范围内享有优先受偿权；3、被告韩文忠对被告冯艳的债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费、保全费、执行费等费用由被告承担。被告冯艳、韩文忠未到庭应诉也未提交书面答辩意见。经审理查明，2015年2月4日，原告作为贷款人与被告冯艳作为借款人签订《个人额度借款合同》，合同编号为50001278215023954445。该合同其中主要约定了：1、贷款人向借款人提供可循环使用的借款额度人民币26万元；2、借款额度存续期限为156个月，自2015年2月4日至2028年2月4日；3、申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款；4、单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按《个人额度借款合同》约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定；5、贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%执行；6、借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍，借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按合同约定的罚息利率计收复利；7、借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的构成违约；8、借款人违约时贷款人有权要求按合同约定计收罚息；宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；处分抵押财产，实现抵押权；9、本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：诉讼费、财产保全费、执行费、拍卖费、公告费、律师费等费用，由借款人承担。2015年2月4日，原告作为担保权人与被告冯艳、韩文忠作为担保人签订了《个人最高额担保合同》。该合同主要约定：1、为保障担保权人主债权的实现，抵押人自愿为冯艳与担保权人签订的编号为50001278215023954445的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保；2、担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币26万元；2、担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存在续期，即2015年2月4日至2028年2月4日；3、担保范围包括：借款人于债权确定期间支用单尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费等）；4、抵押人冯艳、韩文忠自愿将位于重庆市万州区（天城）天城东路127号2号楼3层2单元302（所有权证号：301天房地证2009字第02709号）房产设定抵押；5、抵押权存续期间，抵押人违反合同约定的，担保权人有权提前处分抵押物。2015年2月6日，被告冯艳作为抵押人（甲方）与原告作为抵押权人（乙方）签订《重庆市房地产抵押合同》。该合同主要约定：1、甲方以位于重庆市万州区（天城）天城东路127号2号楼3层2单元302（所有权证号：301天房地证2009字第02709号）房产设定抵押权作为冯艳向乙方履行债务的担保；2、抵押期限为13年，自2015年2月4日起至2028年2月4日止；3、贷款金额为26万元，贷款期限为2015年2月12日至2025年2月12日；4、债权人为中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大渡口区支行，债务人冯艳。该抵押合同签订后，原、被告于2015年2月6日到房屋权属登记部门办理了该房屋的抵押登记手续。2015年2月12日，原被告签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》。该支用单主要约定：借款金额人民币26万元；借款期限为120个月；还款方式为等额本息；贷款利率为人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%；分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日。借款支用单签订后，原告于2015年2月12日向被告发放了26万元贷款，被告冯艳在编号为：5000127811502869303501的中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据上予以了签名确认。原告发放贷款后，被告未能按约偿还贷款本息，至今尚欠借款本金254446.82元，截止2016年2月4日被告尚欠利息、罚息、复利共计13275.11元。另查明，被告冯艳向原告借款期间，其与被告韩文忠系夫妻关系。上述事实有：原告方提交的《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《个人最高额担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、借款人配偶声明、中国邮政银行个人信贷系统截图等证据在卷为凭，足以认定。本院认为，原告与被告冯艳之间签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》系双方真实意思表示，没有违反法律的强制性规定，应属合法有效，各方应当按照合同约定履行各自的义务。在原告履行了发放贷款的义务后，被告应当按照合同约定履行分期偿还贷款本息的义务。诉讼过程中根据原告方提交的证据，被告未按时足额偿还贷款本息，依照《重庆银行个人按揭贷款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》的约定，被告的行为已构成违约，原告有权宣布全部款项到期，并要求被告偿还余下本金、未付利息，以及按罚息利率计算的罚息和未付利息的复利。原告在庭审过程中，已经明确的利息、罚息、复利的时间为2016年2月4日，可以视为原告自愿将贷款提前到期日变更为2016年2月4日，这是原告对自己权利的处分，本院予以准许。截止2016年2月4日，被告冯艳尚欠贷款本金254446.82元，拖欠利息13275.11元（含罚息、复利）。故本院对原告要求被告偿还贷款本金254446.82元的请求，予以支持。对于尚欠的利息、罚息、复利应以2016年2月4日明确的金额为基数按合同约定进行计算，即利息13275.11元。依据合同约定，从2016年2月5日开始，被告应以尚欠的本金（截止2016年2月4日为254446.82元）为计算基数，按合同约定罚息利率计算罚息；同时以拖欠的利息（截止2016年2月4日为13275.11元）为计算基数，按合同约定罚息利率计算复利。原、被告双方约定以位于重庆市万州区（天城）天城东路127号2号楼3层2单元302（所有权证号：301天房地证2009字第02709号）房产作为借款抵押担保，并已经办理抵押权登记，故原告要求对位于重庆市万州区（天城）天城东路127号2号楼3层2单元302的房屋享有优先受偿权的诉求符合法律规定，本院予以支持。被告冯艳向原告借款期间，韩文忠与其系夫妻关系。被告冯艳在婚姻关系存续期间所应产生的债务为夫妻共同债务。因此，对原告诉请求要求被告韩文忠就冯艳所负债务承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告冯艳于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大渡口区支行贷款本金254446.82元、利息13275.11元，共计267721.93元；二、被告冯艳于本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大渡口区支行自2016年2月5日起至贷款本金还清之日止，以欠款本金254446.82元为基数，按人民银行同期同类贷款基准利率上浮40%后再增加1.5倍的利率计付的罚息；三、被告冯艳于本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大渡口区支行自2016年2月5日起至拖欠利息付清之日止，以尚欠利息13275.11元为基数，按人民银行同期同类贷款基准利率上浮40%后再增加1.5倍的利率计付的复利；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大渡口区支行在被告冯艳应当承担的债务范围内对被告冯艳、韩文忠位于重庆市万州区（天城）天城东路127号2号楼3层2单元302的房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；四、被告韩文忠对被告冯艳的上述债务承担连带偿还责任。案件受理费5200元、诉讼保全费2270元、公告费600元，共计8070元，已由原告预交，由被告冯艳、韩文忠共同负担8070元，上述费用限二被告于本判决生效后十日内给付原告。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费的又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行判决的全部义务，一方不履行的，本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。该期限从法律文书规定履行期限期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。审 判 长  廖光洁人民审判员  杨志芳人民陪审员  何昭荣二〇一六年二月五日书 记 员  刘 亮