福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0303民初1882号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司涵江支行，住所地福建省莆田市涵江区新涵大街**，统一社会信用代码91350303567317244M。 主要负责人：蒋志雄，该行行长。 委托诉讼代理人：陈龙，男。 被告：郑剑平，男，1976年12月11日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：李琼莺，女，1976年3月3日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：林桂馨，女，1986年2月23日出生，汉族，住福建省仙游县。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司涵江支行（以下简称农商行涵江支行）与被告郑剑平、李琼莺、林桂馨信用卡纠纷一案，本院于2019年4月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。农商行涵江支行的委托诉讼代理人陈龙到庭参加诉讼，郑剑平、李琼莺、林桂馨经本院传票传唤均无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行涵江支行向本院提出诉讼请求：1.郑剑平、李琼莺立即归还福万通普惠金融卡透支本金99999.77元以及该款自2018年12月19日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之三点五计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.林桂馨对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2015年12月15日，郑剑平向农商行涵江支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“普惠金融卡支持随借随还，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。透支利息按每账单期浮动计收，具体利率按农商行涵江支行核定的计费标准计收；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。”该笔福万通贷记卡由林桂馨提供连带保证责任。林桂馨于2015年12月15日在郑剑平的《普惠金融卡申请表》“抵押或担保合同相关信息”部分认可并签字确认了相应的担保事实，并在《担保函》上约定：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中形成的债务提供连带保证责任，保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，保证期间自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。合同签订后，农商行涵江支行于2015年12月29日向郑剑平发放普惠金融卡一张，授信额度为5万元，授信期限3年，2017年1月授信额度调整至10万元，但郑剑平自2018年11月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已构成违约。李琼莺系郑剑平妻子，本案债务发生在夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，李琼莺应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 郑剑平、李琼莺、林桂馨均未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 郑剑平、李琼莺于2001年11月20日办理结婚登记手续。2015年12月15日，郑剑平向农商行涵江支行申请办理福万通贷记卡，并填写《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》，参阅并同意遵守《领用合约》及《章程》。上述合约及章程主要约定：福万通普惠金融卡取现透支（转出）、消费均不享受免息期；各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由行社在监管部门核定的范围内、依据实际情况自行设定；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元；农商行涵江支行有权根据持卡人的资信变动情况、用卡情况等，对持卡人的总信用额度进行调整，并将调整结果通知持卡人。农商行涵江支行核准该福万通普惠金融卡利率为月利率10.5‰。同日，李琼莺作为郑剑平配偶在农商行涵江支行《信用卡告知书回执》签名，明示已获知郑剑平申领福万通贷记专项卡的事宜；林桂馨与农商行涵江支行签订《担保函》，自愿为郑剑平于2015年12月15日向农商行涵江支行申领的福万通贷记专项卡的结欠款项承担连带保证责任，保证期间自福万通贷记卡专项卡起用之日起至卡到期后二年，保证范围为福万通贷记专项卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）。2015年12月29日，农商行涵江支行经审核发给郑剑平卡号为6228××××0101的福万通普惠金融卡一张，信用额度为5万元，2017年1月，该卡授信额度调升至10万元。郑剑平于2016年1月30日开始使用该卡。自2018年12月19日起，郑剑平未能按约还款。截至2019年3月21日，郑剑平尚欠福万通普惠金融卡透支本金99999.77元，利息、违约金未还。 本院认为，郑剑平向农商行涵江支行申领福万通贷记卡，参阅并同意遵守《领用合约》以及《章程》的条款，农商行涵江支行经审查后核发信用卡，双方依法成立信用卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。郑剑平作为信用卡领用人，在信用卡发生透支后，有义务按照《领用合约》以及《章程》的约定，向农商行涵江支行偿还相应透支本金、利息、违约金。郑剑平在持有上述信用卡期间发生透支，至今未依照《领用合约》以及《章程》的规定还款，已构成违约，应依照该合约的有关规定承担还款责任及相应的违约责任。上述债务发生于郑剑平、李琼莺夫妻关系存续期间，李琼莺在《信用卡告知书回执》上签名摁手印，故案涉债务系基于其与郑剑平夫妻双方的共同意思表示，应属夫妻共同债务，故李琼莺应共同承担偿还责任。郑剑平、李琼莺不履行债务时，林桂馨作为保证人应在《担保函》约定的保证范围内对案涉债务承担连带保证责任。 综上所述，农商行涵江支行的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。郑剑平、李琼莺、林桂馨经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、郑剑平、李琼莺应在本判决生效后五日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司涵江支行福万通普惠金融卡卡号为6228××××0101的透支本金99999.77元及该款自2018年12月19日起至还清之日止按福万通普惠金融卡《领用合约》及《章程》约定计算的利息、违约金（其中，利息按月利率10.5‰计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费5元；上述利息、违约金总和不得超过按月利率2%计算的金额）； 二、林桂馨对上述债务承担连带保证责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2334元，公告费720元，由郑剑平、李琼莺、林桂馨共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  林永洲 人民陪审员  戴志锋 人民陪审员  黄文华 二〇一九年八月十六日 书 记 员  詹云卿 附：本案相关的法律法规及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带保证责任的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。