广东省四会市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1284民初1942号原告：中国银行股份有限公司肇庆高新区科技支行，住所：肇庆市大旺区旺都花园**首层****。统一社会信用代码：91441200MA4W407C8M。法定代表人：区丽云，系该支行行长。原告：中国银行股份有限公司肇庆分行，住所：肇庆市端州区古，住所：肇庆市端州区古塔中路**1441200895281594E。负责人：彭佐宇，行长。共同委托诉讼代理人：张温阳、李裕明，均是广东东方昆仑律师事务所律师。被告：孙植军，男，1978年9月28日出生，汉族，住重庆市巫山县。原告中国银行股份有限公司肇庆高新区科技支行（以下简称“中国银行高新支行”）、中国银行股份有限公司肇庆分行（以下简称“中国银行肇庆分行”）与被告孙植军金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行高新支行、中国银行肇庆分行共同委托诉讼代理人张温阳到庭。被告孙植军经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。该案现已审理终结。两原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告中国银行高新支行与被告签订的《个人二手住房贷款合同》编号：2012年肇中银（高新）住贷字第89号；2、）住贷字第**借款本金人民币（下同）112933.84元、应收利息1378.65元、拖欠本金的罚息26.05元、应收利息的罚息17.52元（利息、罚息暂计至2019年4月16日，并自2019年4月17日起至借款清偿日止，就拖欠借款按当期贷款利率（即中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮0%）计付利息、按当期罚息利率（即当期贷款利率上加收50%）计付罚息）；3、被告承担二原告实现债权的律师费11000元；4、二原告对被告为案涉贷款提供的抵押物在上述第2、3项请求款项范围内向享有优先受偿权；5、本案的诉讼费用（不限于案件受理费、公告费、财产保全费）由被告承担。诉讼中，两原告补充案件事实，两原告提起诉讼后，被告归还了部分借款本息，故诉讼请求2变更为：被告向原告偿还借款本金107142.7元，应收利息0元、拖欠本金的罚息0元、应收罚息0元，后期利息罚息从2019年8月15日起计至借款清偿日止，就拖欠借款按当期贷款利率（即中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮0%）计付利息、按当期罚息利率（即当期贷款利率上加收50%）计付罚息）。事实理由：2012年7月6日，就被告向原告中国银行高新支行申请购房贷款事宜，本案双方经协商一致签订《个人二手住房贷款合同》编号：2012年肇中银（高新）住贷字第89号，主要约）住贷字第**银行高新支行向被告提供借款17万元，借款期限180个月，用于购买住房；2、该借款执行浮动利率，浮动周期为12个月，即自实际放款日起每12个月按重新定价日的中国人民银行同档次贷款基准利率上浮0%作为下一浮动周期的利率；3、被告如逾期还款，则应对逾期借款本金、利息按逾期贷款罚息利率即当期贷款利率上加收50%向原告计付罚息；4、被告根据“按月等额本息”方式自贷款发放次月起还款，每月6日偿还当期借款本息；5、被告提供本合同项下贷款所购房屋（坐落：肇庆市大旺区为抵押物，担保范围包括但不限于案涉贷款合同项下借款本金、利息、罚息、实现债权的律师费等费用；6、被告如有逾期还款等违约行为，原告中国银行高新支行有权解除本合同，宣布贷款提前到期，要求被告承担其实现债权的律师费等所有相关费用，并行使担保物权。2012年7月23日，案涉抵押物经抵押登记，原告中国银行高新支行系其抵押权人。此后，原告中国银行高新支行向被告指定账户发放借款17万元，实际发放贷款日执行月利率5.45833‰。原告中国银行高新支行按约发放上述贷款后，但被告未能约定偿还借款本息，现已连续逾期还款超3期，经二原告多次以电话等方式催收无效。根据上述合同约定与现行法律规定，二原告认为：一、根据《个人二手住房贷款合同》通用条款第三条第2款第5项约定，原告中国银行高新支行有权解除合同。二、根据《个人二手住房贷款合同》通用条款第三条第2款第2项约定，原告中国银行高新支行有权宣布贷款提前到期。根据该贷款合同第三条第一款的约定，被告应当按约定的浮动利率计付利息。根据该贷款合同第三条第四款第5项约定与《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）相关规定，被告应就其逾期借款本金、利息按所请求逾期贷款罚息利率计付拖欠本金的罚息、应收利息的罚息。三、根据《个人二手住房贷款合同》通用条款第三条第2款第6项约定，被告作为严重违约方，应当承担赔偿本案二原告实现债权的律师费用等法律责任。同时，该费用金额符合《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》粤价【2006】298号法律规定，该请求合法、合理。四、根据《个人二手住房贷款合同》第八条、通用条款第二条第2款约定，与《中华人民共和国担保法》第三十三条法律规定，原告中国银行高新支行在担保范围内对被告提供的抵押物享有优先受偿权。五、被告作为严重违约方，应当承担本案诉讼实际发生的相关费用。六、原告中国银行高新支行的行政公章已经核销，其与原告中国肇庆分行共享本案对被告享有的债权及其抵押权。原告中国银行肇庆分行以原告中国银行高新支行的上级主管单位、共同债权人身份共同起诉并以此通知被告，二原告的合法债权及抵押权应受法律支持。综上所述，为了维护二原告的合法权益，二原告根据双方合同约定与《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律规定，特向法院提起诉讼，恳请法院依法支持全部请求。原告向本院提供证据如下：1、被告身份证复印件，证明被告的主体资格适格；2、个人房屋贷款申请表；3、个人二手住房贷款合同；4、见证书；证据2-4证明原告中国银行高新支行与被告之间形成真实、合法的借款合同关系，本案合同双方对于借款期限、金额、抵押担保、还款、违约责任、提起诉讼等约定，合同的签订经律师见证。5、房地产他项权证，证明被告提供的抵押物经抵押登记，原告中国银行高新支行系其房地产他项权人；6、借款借据，证明原告中国银行高新支行已按约定向被告指定的账户发放上述贷款，贷款发放日实际执行的贷款月利率；7、挂号信、律师函，证明二原告已向被告进行催收，被告仍未还款，严重违反合同约定；8、逾期未还款查询单，证明被告的还款历史；9、贷款已还款明细清单，证明截止计算日，被告逾期还款及其拖欠借款本息、罚息金额；10、委托代理合同，证明二原告为实现债权，委托历史代理追索本案借款；11、律师费发票，证明二原告实现债权的律师费损失金额；证据12、欠款账单2张。被告孙植军没有在法定期限内提出答辩，也没有到庭对原告主张的事实提出异议。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年5月21日，被告向原告中国银行高新支行提出房屋贷款申请，申请贷款金额为17万元，期限为15年，以等额本息的方式还款，月供款项为1532.76元。2012年7月6日，原告中国银行高新支行与被告签订了《个人二手住房贷款合同》编号为：2012年肇中银（高新）住贷字第89号。主要内容）住贷字第**万元；贷款期限180个月，自贷款人实际放款日起算；贷款用途用于购买坐落于肇庆市大旺区屋，房屋总价款为33万元；贷款利率按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率执行，浮动周期为12个月，从第一个实际放款日起每12个月重新定价一次，每满一个浮动周期后，以重新定假日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率；按月结息和付息，每月的6日为结息和付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利息为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息＝（本金＋应付未付利息）＊实际天数＊年罚息利率／360；按月偿还贷款本息的，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款，还款期共计180期，约定还款日为每月的6日；借款人以本合同项下贷款所购房屋（坐落于肇庆市大旺区向贷款人提供抵押担保。合同的附件一《个人二手住房贷款合同通用条款》约定，借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押，担保范围为借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费......）；借款人出现下列情形一致即构成或视为本合同项下的违约：（2）未按期归还贷款本息；借款人出现前款规定的违约事件时，贷款人有权视具体情形分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；（6）要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。原告中国银行高新支行与被告签订《个人二手住房贷款合同》有广东赛力律师事务所律师见证，同日，该律师并出具了《见证书》。本合同落款借款人处有被告的签名及加盖指模，贷款人处盖有中国银行高新支行的印章及银行代理人签名。2012年7月23日，被告将其所有的房屋（坐落于肇庆市大旺区办理了抵押登记（他项权证号为：肇旺现他字第**），房地产他项权利人为原告中国银行高新支行，他项权利种类为抵押借款，债权数额17万元，附记：债权确定时间：自2012年7月6日至2027年7月6日，《个人二手住房贷款合同》编号：2012年肇中银（高新）住贷字第89号。2012年7月31日，被告签订了一份《借款借据》，载明：借款金额17万元；月利率5.45833‰；借款期限15年；借款用途个人二手住房贷款；备注：2012年肇中银（高新）住贷字第89号。）住贷字第**le='LINE-HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>2018年12月11日，原告中国银行肇庆分行向被告在合同明确的地址邮寄了一份《律师催告函》，主要内容为：广东东方昆仑律师事务所接受原告中国银行肇庆分行的委托，就被告逾期还款一事郑重催告。在2018年10月至2018年12月期间，被告逾期偿还贷款，在2018年12月11日，经原告中国银行肇庆分行催促后，于2019年1月16日开始向原告中国银行高新支行支付贷款。截止2019年4月16日，被告逾期还款数额合计为3597.93元，包含拖欠本金2175.71元、拖欠本金的罚息26.05元、应收利息1378.65元、应收利息的罚息17.52元。直至2019年8月7日，被告已还应收利息合计57026.42元、已还本金合计62857.3元、已还应收利息的罚息合计75.97元、已还拖欠本金的罚息合计：125.26元。因此，于2019年8月7日，被告已归还所欠的贷款的本金、利息、本金罚息及利息罚息。2019年4月15日，两原告为实现本案债权，聘请律师代理本案诉讼事宜，与广东东方昆仑律师事务所签订《民事代理合同》，协议约定代理费用为11000元。庭审中，该所指派张温阳律师作为代理人参加庭审，并向本院提供律师费发票一份，支付金额为11000元。另查明：2001年12月26日，中国银行肇庆分行发出肇中银办[2007]76号文件，通知从发文之日起，停止使用包括高新区支行在内的行政印章，涉及零售贷款合同、借据、房地产他项权利登记申请书和委托书使用印章问题，统一使用中国银行股份有限公司肇庆分行行政公章。原告中国银行高新支行于2018年将名称由“中国银行股份有限公司肇庆高新支行”变更为“中国银行股份有限公司肇庆高新科技支行”。本院认为：被告因购买住房缺乏资金与原告中中国银行高新支行签订《个人二手住房贷款合同》，向原告借款17万元，合同签订后原告如约发放了贷款，双方成立金融借款合同关系，借贷关系合法有效，应受法律保护。在2018年10月至2018年12月期间，被告逾期偿还贷款，在2018年12月11日，经原告中国银行肇庆分行催促后，在2019年1月16日偿还贷款，但截止2019年4月16日，被告仍欠款数额合计为3597.93元，逾期还款期数为3期。直至2019年8月7日，被告才将逾期的本金、利息、罚息付清，被告的行为已构成违约。原告中国银行高新支行与被告签订的《个人二手住房贷款合同》的附件一约定，被告未按期归还贷款本息的，原告中国银行高新支行有权终止或解除本合同。虽然被告在2019年8月7日将逾期的贷款本息付清，但是两原告在2019年7月1日即立案时提出了解除合同的主张,根据《中华人民共和国合同法》第九十四条规定，被告已经多期没有依约向原告清偿到期本息，其违约行为致使原告不能实现合同目的，被告拖欠本息的行为已构成根本违约，且双方在合同中已明确约定如借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权终止或解除借款合同，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失。故被告的违约行为符合法定和约定的可以解除合同的情形，对原告主张解除原告与被告签订的合同的诉求及要求被告归还借款本金107142.7元，后期利息、罚息从2019年8月15日起计至借款清偿日止，就拖欠借款按当期贷款利率（即中国人民银行同期同档次贷款基准利率）计付利息、按当期罚息利率（即当期贷款利率上加收50%）计付罚息的诉求，理据充分，本院予以支持。关于两原告主张被告支付律师费11000元的问题，原告与被告在《个人二手住房贷款合同》已明确约定因违约产生的律师费由被告承担，原告为主张本案债权，在原告行政印章停止使用的情况下，以中国银行股份有限公司肇庆分行对外签订《委托代理合同》，并已实际支付律师费，且律师费的数额符合《中华人民共和国律师法》、《律师服务收费管理办法》、《广东省物价局、司法厅律师服务费收费管理实施办法》的规定，原告主张被告承担因违约而发生的律师费，符合法律规定，本院予以支持。被告以肇庆市大旺区产为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，故原告对该担保物的价款享有优先受偿的权利。原告请求对肇庆市大旺区产在其担保的债权范围内享有优先受偿的权利，理据充分，本院予以支持。因从2007年12月26日起，中国银行高新支行的行政印章停止使用，涉及零售贷款合同，统一使用分行行政公章，中国银行肇庆分行作为原告中国银行高新支行的上级单位，在中国银行高新支行支行停止使用行政公章的情况下，以原告身份参加本案诉讼，符合法律规定。原告中国银行高新支行称愿与中国银行肇庆分行共享债权，没有违反法律的规定，应予准许。被告孙植军经本院合法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条、第四十一条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司肇庆高新区科技支行与被告孙植军于2012年7月6日签订的《个人二手住房贷款合同》（合同编号为：2012年肇中银（高新）住贷字第89号）。二、被告孙植军应于本判决生效之日起十日内，向原告中国银行股份有限公司肇庆高新区科技支行、中国银行股份有限公司肇庆分行偿还借款本金借款本金107142.7元及利息、罚息（利息、罚息从2019年8月15日起至借款清偿日止，按双方签订的2012年肇中银（高新）住贷字第89号《个人二手住房贷款合同》约定的方式计收）。三、被告孙植军应于在本判决生效之日起十日内，向原告中国银行股份有限公司肇庆高新区科技支行、中国银行股份有限公司肇庆分行支付律师费11000元。四、原告中国银行股份有限公司肇庆高新区科技支行、中国银行股份有限公司肇庆分行在上述判项二、三的数额范围内对座落于肇庆市大旺区屋享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1295元（原告已预交），由被告孙植军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员  郑珊珊二〇一九年八月三十日书记员  冯梓敏