福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0583民初6543号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司仑苍支行，住所地福建省南安市。 负责人：吴婷婷，该支行副行长。 委托诉讼代理人：黄晓彬、陈小芳。 被告：吴志鑫，男，1990年5月8日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：陈火心，男，1982年9月1日出生，汉族，住福建省南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司仑苍支行（以下简称:南安农商银行仑苍支行）与被告吴志鑫、陈火心信用卡纠纷一案，本院于2019年7月5日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南安农商银行仑苍支行的委托诉讼代理人陈小芳到庭参加诉讼，被告吴志鑫、陈火心经传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 南安农商银行仑苍支行在起诉时向本院提出诉讼请求：1.判令吴志鑫偿还借款本金49487.14元及相应的利息、费用（费用包含滞纳金、违约金、手续费、年费等，利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算）；2.由陈火心对上述款项承担连带清偿责任；3.由吴志鑫、陈火心承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费及公告费）。事实和理由：2016年4月25日，吴志鑫因欠缺资金向福建南安农村商业银行股份有限公司仑苍支行申请办理普惠金融卡一张，授信金额50000元，月利率12‰。经南安农商银行仑苍支行及陈火心同意后，三方签订了一份《最高额保证合同》，约定从2016年4月27日起至2019年5月30日止，由陈火心对吴志鑫办理的普惠金融卡业务形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为50000元，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。合同签订后，南安农商银行仑苍支行依约向吴志鑫发放了额度为50000元的普惠金融卡，吴志鑫收到卡后于2016年5月9日即采取转账交易进行陆续自主使用。普惠金融卡到期后吴志鑫未按约定及时归还本息，虽经南安农商银行仑苍支行多次催讨，但吴志鑫违约未能还款，陈火心也没有履行其相应的担保责任。在审理中，陈小芳陈述，诉讼请求中的“费用”仅为违约金，吴志鑫在南安农商银行仑苍支行起诉后仍然没有偿还借款本金、利息、违约金，陈火心也没有代吴志鑫还款，吴志鑫至今尚欠借款本金49487.14元，截止2019年8月21日吴志鑫已欠利息5095.91元、违约金2008.17元，本案没有发生公告费、财产保全费，故南安农商银行仑苍支行请求将其诉讼请求变更为:1.判令吴志鑫偿还借款本金49487.14元及相应的利息、违约金（利息、违约金按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，其中截止2019年8月21日暂计结欠利息5095.91元、违约金2008.17元）；2.由陈火心对上述款项承担连带清偿责任；3.由吴志鑫、陈火心承担本案的全部诉讼费用。 吴志鑫、陈火心未作答辩。 经审理查明，2016年4月25日，吴志鑫向南安农商银行仑苍支行申请办理一张福万通普惠金融卡，南安农商银行仑苍支行经核准同意后，向其发放了一张卡号为62×××02的福万通普惠金融卡，信用额度为50000元。根据《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》，双方约定“福万通普惠金融卡卡片的有效期最长为3年”、“福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。”、“甲方（吴志鑫）需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等”、“甲方（吴志鑫）超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方（南安农商银行仑苍支行）有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等）”，双方还约定借款利息执行月利率12‰，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元。陈火心于2016年4月27日与南安农商银行仑苍支行签订了一份最高额保证合同，由陈火心对吴志鑫自2016年4月27日起至2019年5月30日止办理的福万通普惠金融卡业务形成的债权提供最高额保证担保，担保的债权本金最高余额为50000元，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。吴志鑫和陈火心各向南安农商银行仑苍支行出具了诉讼文书送达地址确认书，吴志鑫确认其诉讼文书送达地址为南安市，陈火心确认其诉讼文书送达地址为南安市仑苍镇工业街路口益顺台球厅，二人还确认若人民法院按上述地址寄送相关文书，本人或本人负责签收邮件的人员拒绝签收的，或其他非不可抗力的任何原因导致相关文书退回的将视同本人已收到人民法院寄送的相关文书，邮件退回之日视为送达之日。吴志鑫自2016年5月9日起开始使用该卡片，陆续透支本金，并不定期还款，截止2019年8月21日，吴志鑫尚欠透支本金49487.14元及利息5095.91元，自2019年8月22日起至今吴志鑫没有偿还过借款本息，陈火心也没有替吴志鑫履行还款责任。 上述事实，有南安农商银行仑苍支行提供的营业执照（副本）复印件、负责人身份证明、吴志鑫和陈火心的身份证复印件、福万通普惠金融卡申请表复印件、最高额保证合同复印件、用卡须知复印件、贷记卡台账情况表、福万通普惠金融卡历史交易明细账、诉讼文书送达地址确认书复印件等证据(前述证据的复印件与原件核对无异）及陈小芳在庭审中的陈述为证，可以认定。 本院认为，南安农商银行仑苍支行与吴志鑫之间建立的福万通普惠金融卡合约关系，以及南安农商银行仑苍支行与陈火心之间的保证合同关系，主体资格适格，当事人意思表示真实，合法有效。吴志鑫通过其向南安农商银行仑苍支行申领的福万通普惠金融卡进行借款，该卡已于2019年4月30日到期，吴志鑫却没有依约偿还借款本息，已构成违约，现南安农商银行仑苍支行请求判令吴志鑫偿还尚欠的本金49487.14元及利息（利息按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，其中截止2019年8月21日暂计结欠利息5095.91元），符合双方约定和法律规定，应予支持。南安农商银行仑苍支行请求判令吴志鑫支付违约金（所欠违约金自2018年10月21日起计算），由于中国人民银行在2016年4月15日发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知自2017年1月1日起实施。故自2017年1月1日起，南安农商银行仑苍支行无权收取滞纳金，而且因为南安农商银行仑苍支行与吴志鑫没有另行约定逾期还款违约金的事宜，故无权向吴志鑫收取违约金，南安农商银行仑苍支行的该诉求缺乏依据，不予支持。陈火心自愿为吴志鑫的借款提供保证担保，因此南安农商银行仑苍支行请求判令陈火心对吴志鑫的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，有事实和法律依据，应予支持。吴志鑫、陈火心经合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款,《中华人民共和国民事诉讼法》第五十一条、第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条第二款规定，判决如下： 一、被告吴志鑫应于本判决生效后五日内偿还原告福建南安农村商业银行股份有限公司仑苍支行借款本金49487.14元、利息（其中截止2019年8月21日的利息为5095.91元，自2019年8月22日起至还清款项之日止的利息按中国人民银行的有关规定与《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》的约定计算）。 二、被告陈火心对被告吴志鑫的上述债务承担连带清偿责任；其在承担保证责任后，有权向被告吴志鑫追偿。 三、驳回原告福建南安农村商业银行股份有限公司仑苍支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1160元，减半收取计580元，由原告福建南安农村商业银行股份有限公司仑苍支行负担13元，由被告吴志鑫、陈火心负担567元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 何志刚 二〇一九年八月二十七日 法官助理 尤加阳 书 记 员 吴倩倩 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示。 一、适用的主要法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 4、《中华人民共和国民事诉讼法》 第五十一条原告可以放弃或者变更诉讼请求。被告可以承认或者反驳诉讼请求，有权提起反诉。 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 5、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 2- - 3-