成都市锦江区人民法院民 事 判 决 书(2015)锦江民初字第2941号原告成都维仕小额贷款有限公司，住所地：成都市xx。法定代表人廖世宏，系该公司董事长。委托代理人徐丹，女，于1991年6月26日出生，汉族，住四川省xx，系该公司员工。委托代理人何丽华，女，于1987年6月26日出生，汉族，住四川省xx，系该公司员工。被告曾于，1973年4月12日出生，汉族，住成都市xx。原告成都维仕小额贷款有限公司（以下简称维仕公司）与被告曾于借款合同纠纷一案，本院于2015年4月30日受理后，依法组成合议庭于2016年2月22日公开开庭进行了审理，原告维仕公司的委托代理人徐丹到庭参加诉讼。诉讼中，因被告曾于下落不明，本院依法于2015年11月21日在《人民法院报》公告向其送达了起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、告知合议庭通知书及开庭传票等相关法律文书，现公告期届满，被告曾于未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本案现已缺席审理终结。原告维仕公司诉称，维仕公司、曾于于2013年4月22日签订了《个人信用贷款合同》。该合同约定：由维仕公司向曾于发放金额为25000元，月利率为1.3%的个人信用贷款，并为曾于提供贷款后续管理服务。曾于承诺自2013年5月起连续36个月，分期每月还款日为每月与放款日对应的日期前一日，即每月21日向维仕公司偿还本息1019.44元及支付管理费187.5元，同时还约定了若曾于违反还款义务所应当承担的违约责任。合同签订后，维仕公司在2013年4月22日依约将贷款支付给曾于。曾于借款后全额归还了2013年5月至2013年8月的4期应还款项，并归还了第5期应还款项中的管理费、本息扣失费部分后，曾于便再未履行还款义务。为此，维仕公司多次电话要求曾于付清所欠款项，但曾于至今未履行合同约定的还款义务。由于曾于不履行合同约定的还款义务，已经构成违约，据此，请求判令：1、解除维仕公司与曾于签订的《个人信用贷款合同》；2、曾于向维仕公司偿还借款本息、管理费、扣款失败手续费、违约金，合计46906.23元，其中本金22222.24元（25000元-694.44元/月×4个月），利息10400元（325元/月×36个月-325元×4个月），管理费5812.5元（187.5元/月×36个月-187.5元/月×5个月），手续费1800元（50元/次×36次，其中本息扣款失败次数、管理费扣款失败次数各18次），延迟支付违约金14722.15元；如逾期不付，每逾期一日，按逾期款项的0.1%支付延迟违约金，直至全部款项付清为止。2、因诉讼产生的一切费用由曾于承担。原告维仕公司为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据材料：1、维仕公司营业执照、曾于身份证复印件。证明双方主体资格。2、个人信用贷款合同。证明维仕公司与曾于签订了个人信用贷款合同，约定了借款金额、利息、管理费支付、还款方式及违约责任等。3、个人信用贷款借款借据及银行电子转账凭证。证明曾于向维仕公司借款，维仕公司将借款通过银行划款方式支付给曾于。4、曾于授权建设银行企业网上银行代扣授权书。证明曾于授权维仕公司使用建设银行网上银行企业客户服务系统代扣曾于账户内资金，用于其《个人信用贷款合同》的还款。5、曾于个人账单。证明曾于个人信息、已还款项以及剩余应还未还款款项。被告曾于未提交答辩意见，亦未提交证据材料。经庭审审查，维仕公司提交的证据其来源合法，内容真实，且与本案纠纷有关联，而曾于未到庭参加诉讼，其行为应视为放弃对维仕公司的诉讼主张及案件证据进行抗辩及质证，对维仕公司提交的证据本院予以采信，作为本案证据使用。根据本院采信的有效证据及当事人在庭审中的陈述，查明本案的基本事实如下：2013年4月22日，曾于（借款人、甲方）与维仕公司（贷款人、乙方）签订《个人信用贷款合同》，合同约定：本合同项下甲方的贷款金额为25000元；贷款期限为36个月；贷款保证金按贷款金额5%计算，即1250元，甲方应在乙方在发放贷款当日支付该费用。因甲方原因导致未支付或未足额支付的，甲方应在乙方发放贷款后的3个工作日内补足。甲方授权银行或有资质的第三方支付系统从合同约定的账户中扣除该费用。就该保证金，若甲方在履行本合同期间无违约或未提钱清偿贷款，则在本合同期限届满后20个工作日内，由乙方无息返还给甲方；鉴于乙方为甲方提供贷款的后续管理服务，甲方同意向乙方支付管理费：每月按贷款金额0.75%计算至全部贷款本息还清之日止，即每月向乙方支付187.5元，由甲方在每月还款日与贷款本息一并支付，直至贷款期限届满。管理费从本合同项下的贷款起始日起，按贷款期限计算，时间不足一月的按一月计算管理费；甲方授权乙方将本合同项下贷款在扣除约定的费用后划入甲方指定的下列账户：开户银行：中国建设银行股份有限公司，户名：曾于，账号：xx；甲方授权银行或有资质的第三方支付系统在上述列明的甲方银行帐户上扣划本合同约定的全部款项，直至甲方清偿所有款项；还款日：甲方应在本合同项下贷款发放的次月起开始按月等额偿还贷款本金、利息及管理费，每一个月为一个还款期，共分36期偿还，还款日为每月与放款日对应之日期的前一日；若还款当月无对应日期的，则以该月最后一个公历日的前一日作为该月之还款日；甲方每月应向还款账户支付的还款额为1206.94元（其中本金694.44元、利息325元、管理费187.5元）；甲方实际还款时间为乙方委托银行或有资质的第三方支付系统从甲方账户中扣划到相关款项的时间，如因包括但不限于甲方账户余额不足、甲方办理该账户挂失、销户、银行止付等原因导致银行扣划失败，甲方应就失败的次数向乙方支付每笔每次50元的费用；本合同项下贷款到期（包括乙方根据本合同相关条款宣布贷款提前到期、合同解除）或每一还款期，甲方未偿还或未全部偿还贷款本金、利息、贷款手续费、管理费、相应违约金及其他所有应付费用，乙方有权对逾期款项计收延迟支付违约金，甲乙双方确认，每逾期一日，甲方需向乙方支付逾期款项的0.1%作为延迟支付违约金，直至全部的本金、利息、贷款手续费、管理费、相应违约金及其他所有应付费用付清为止；甲方违反本合同的任何约定，乙方有权立即解除合同，甲方并应按本合同第七条或其他条款的约定承担违约责任。同日，维仕公司向曾于转账支付25000元，曾于向维仕公司出具借款金额为25000元的个人信用贷款借款借据。曾于出具《中国建设银行股份有限公司企业网上银行代扣授权书》，授权维仕公司使用中国建设银行网上银行企业客户服务系统代扣功能将曾于账户资金转入维仕公司账户。曾于取得款项后向维仕公司全额归还了4期应还款项（包含本金、利息、管理费），并归还了第5期的管理费187.5元、本息扣失费50元，此后曾于未再向维仕公司归还任何款项。2013年10月至2015年3月，因曾于账户余额不足，维仕公司未能在曾于授权账户中成功扣划足额的本息和管理费。另查明，维仕公司企业法人营业执照上载明的经营范围包括：发放贷款及相关咨询活动。本院认为，维仕公司与曾于签订的《个人信用贷款合同》是当事人的真实意思表示，且内容不违反国家法律的强制性规定，该合同合法有效，双方应按约定全面履行各自的义务。合同签订后，维仕公司按约向曾于履行了发放贷款的义务。但曾于取得贷款后，仅向维仕公司履行了部分还款义务，自2013年9月开始就未履行还款义务，以其行为表明不愿继续履行主要债务。根据双方合同约定，如曾于违反合同项下的任何一期还款及支付义务，则维仕公司有权宣布本合同贷款提前到期（本合同立即解除）。又根据《中华人民共和国合同法》第九十四条规定，在履行期限届满前，当事人一方以自己的行为表明不履行主要债务的，当事人可以解除合同。故维仕公司请求解除其与曾于签订的《个人信用贷款合同》，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。关于维仕公司主张的借款本息问题。按照双方合同约定，自维仕公司宣布解除合同之日起三日内，曾于应立即偿还全部贷款本金、剩余贷款期的全部利息和其他所有应付费用。曾于至今未履行还款义务，故维仕公司要求曾于偿还借款本金22222.24元（25000元-694.44元×4个月）、利息10400元（325元∕月×32个月），符合双方合同约定和法律规定，本院予以支持。关于维仕公司主张的管理费和扣款失败手续费以及按每日0.1%的标准支付延迟违约金的问题。本院认为，虽然维仕公司、周全成双方在合同中约定了周全成每月支付管理费187.5元、因账户余额不足导致银行扣划失败就失败次数向维仕公司支付每笔每次50元的费用以及违约金为每日0.1%是当事人意思自治范畴，维仕公司有权要求周全成支付上述费用。但违约金是以补偿性为主、以惩罚性为辅等因素，违约金与其它费用及利息之和应以年利率24%为限。双方对违约金及其他费用的约定，已超过上述标准。对超过部分，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第九十四条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条（条文全文附后），判决如下：一、解除原告成都维仕小额贷款有限公司与被告曾于于2013年4月22日签订的《个人信用贷款合同》；二、被告曾于应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告成都维仕小额贷款有限公司支付借款本金22222.24元及利息10400元；三、被告曾于应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告成都维仕小额贷款有限公司支付违约金（以尚欠的借款本金为基数，从2013年9月21日起至款项付清之日止，按中国人民银行同期贷款基准利率四倍计算，需减去利息10400元、已支付的管理费187.5元、已支付的本息扣失费50元）；四、驳回原告成都维仕小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费972元，本案已产生的公告费300元和后续因送达本裁判文书发生的公告费用，由被告曾于负担。如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  张 韵人民陪审员  蒋建华人民陪审员  刘淑蓉二〇一六年二月二十四日书 记 员  李嘉欣附：本判决所适用法律条文全文《中华人民共和国合同法》第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。