福建省福安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0981民初2777号 原告：福安市农村信用合作联社，住所地福建省福安市城北街道新华中路103、107号。 法定代表人：乐起星，理事长。 委托诉讼代理人：林凯，福建正联律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林雨鑫，福建正联律师事务所律师。 被告：黄锦锋，男，1976年10月21日出生，汉族，住福建省福安市。 被告：王茂章，男，1979年11月10日出生，汉族，住福建省福安市。 原告福安市农村信用合作联社（以下简称福安信用社）与被告黄锦锋、王茂章信用卡纠纷一案，本院于2019年4月1日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告福安信用社的委托诉讼代理人林凯到庭参加诉讼，被告黄锦锋、王茂章经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福安信用社向本院提出诉讼请求：1.黄锦锋偿还福安信用社福万通贷记卡本金14，791.79元及利息、违约金（按不同时间所欠本金为基数，截至2018年11月21日利息为4174.02元，之后至实际还款之日止利息按双方签订的《领用合约》约定继续计算，违约金自2017年8月21日至实际还款之日止按双方签订的《领用合约》约定计算，但利息、违约金之和，总计不超过年利率24%）；2.黄锦锋偿还福安信用社为实现债权而支付的律师费1000元、公告费260元；3.王茂章对上述第1、2项债务承担连带清偿责任。事实和理由：2010年11月29日，黄锦锋（甲方）向福安信用社（乙方）申请开办福万通贷记卡，填写了福万通贷记卡申请表（含贷记卡《领用合约》），申请信用额度为30，000元。《领用合约》主要约定：1.福万通贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日至的透支利息，日利率为万分之五，甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息，上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利；2.甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。福安信用社在予以审慎调查审查之后，同意了黄锦锋的开卡申请。2011年4月5日，王茂章与福安信用社签订了《担保合约》，自愿为黄锦锋所开办的该福万通贷记卡提供连带责任的保证担保，担保期限自担保合约签定之日起到该福万通贷记卡销户之日止，担保范围包括全部债务（包括但不限于透支款、利息及费用、超限费、滞纳金、年费、手续费、及发卡行因主张债权而产生的所有费用等）。 黄锦锋依约取得福万通贷记卡之后，用该卡进行了一系列消费活动。截止至2018年11月21日，黄锦锋已结欠福安信用社贷记卡透支款本金14，791.79元、利息4174.02元及相应违约金。 黄锦锋、王茂章未作答辩。 福安信用社围绕诉讼请求提交了福万通贷记卡申请表（含《领用合约》）《担保合约》、安农信[2010]118号《福安市农村信用合作联社文件》、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、普惠卡交易记录，贷记卡欠款汇总说明、委托代理合同、福建增值税电子普通发票、中国建设银行网上银行电子回执、小额普通贷记往账等证据。经审查，上述证据内容明确、形式合法，与本案具有关联，符合民事诉讼证据要求，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理查明的事实与福安信用社诉称事实一致。另查明，《领用合约》约定：本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理。福建省农村信用合作联社福万通贷记卡章程约定：本章程由福安市农村信用合作联社制定并负责解释，经由福建省农村信用社联合社报经中国银行业监管管理委员会核准后实施。福安市农村信用合作联社因发展需要，有权依据有关规定对本章程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无需另行通知。黄锦锋申请办理的福万通贷记卡卡号为62×××06，2013年8月29日换卡后，卡号变更为6222900010034114。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在官网发布公告对福万通普惠金融卡收费标准进行调整，将“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元,自2017年1月1日起执行。本案违约金起算点为2017年8月21日，此后黄锦锋未再偿还。黄锦锋自2018年11月21日至2019年8月19日（即开庭之日）未再偿还借款本息。关于本案福安信用社实现债权费用的承担方面，福安信用社与黄锦锋之间未作约定。 本院认为，黄锦锋向福安信用社申请福万通贷记卡，承诺遵守《领用合约》的各项规则，上述《领用合约》《担保合约》不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，受法律保护。双方当事人应当按照约定履行各自义务。黄锦锋在使用信用卡进行透支消费后未按约还款，其行为已构成违约，应当承担相应的还款及违约责任。福建省农村信用社联合社于2016年11月11日发布公告，将滞纳金调整为违约金，并明确了收费标准，不违反法律规定，符合双方之间的约定。鉴于福安信用社与黄锦锋同时约定了利息、违约金，而违约金计算是以最低还款额未还部分的5%计算，随着违约时间的延长，利息和违约金之和可能超过年利率24%，福安信用社主张对本案讼争的透支利息和违约金之和以不超过年利率24%为限，合理合法，本院予以支持。福安信用社要求黄锦锋承担本案的律师代理费、公告费无合同和法律依据，本院不予支持。王茂章作为上述借款的连带责任保证人，且约定的保证担保范围包括债务本金、利息、违约金等。现福安信用社在保证期间内，主张王茂章对上述债务承担连带清偿责任，合法有据，应予支持。黄锦锋、王茂章经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、黄锦锋于本判决生效之日起三日内向福安市农村信用合作联社偿还借款本金14，791.79元及利息、违约金（按不同时间所欠本金为基数，截至2018年11月21日利息为4174.02元，之后至实际还款之日止利息按双方签订的《领用合约》约定继续计算，违约金自2017年8月21日至实际还款之日止按双方签订的《领用合约》约定计算，但利息、违约金之和，总计不超过年利率24%）； 二、王茂章对上述债务承担连带清偿责任。 三、驳回福安市农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费306元，由福安市农村信用合作联社负担19元，黄锦锋、王茂章负担287元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳方法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。 审 判 长  缪 月 人民陪审员  雷寿坤 人民陪审员  陈智泉 二〇一九年八月十九日 法官 助理  林 芳 书 记 员  钟晓英 附注：义务人在规定的期限内必须履行义务，如未履行义务的，权利人可以向人民法院申请执行（包括案件受理费）。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。 法条附注： 1.《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带保证责任。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有发行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。  －6－