广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2072民初6723号原告：赵群，男，1978年8月13日出生，汉族，住广东省揭西县。被告：中国银行股份有限公司中山东升朝阳花地支行，住所地广东省中山市东升镇同乐大街朝阳花地广场。主要负责人：胡迪安，职务行长。委托诉讼代理人：梁蕴姿，广东邦仁律师事务所律师。委托诉讼代理人：金圣，广东邦仁律师事务所实习律师。原告赵群与被告中国银行股份有限公司中山东升朝阳花地支行（以下简称朝阳花地中行）储蓄存款合同纠纷一案，本院于2019年7月1日立案受理后，依法适用简易程序，分别于2019年7月30日、8月12日公开开庭进行了审理。原告赵群到庭参加诉讼，被告朝阳花地中行未到庭参加第一次庭审，朝阳花地中行委托诉讼代理人梁蕴姿到庭参加第二次庭审。本案现已审理终结。原告赵群向本院起诉时提出诉讼请求：1、判令被告支付原告存款人民币48817.78元及利息人民币1055.88元损失（按银行同期同类存款基准利率计算，自2018年12月30日起算，暂计至2019年6月26日），合计49873.66元；2、本案诉讼费用由被告负担。事实及理由：原告在被告处开立银行账户并持有账号为62×××73的银行借记卡。2018年12月29日13时38分开始，原告收到多条短信，显示原告所持的借记卡多次在境外POS机刷卡消费和ATM机取款，消费及取款金额合计48817.78元。原告发现借记卡出现异常后，立即拨打银行官方电话95××6人工服务电话，冻结前述长城借记卡。随后，原告在就近中国银行ATM机上操作该银行卡，但该银行卡被ATM机吞没。原告当天前往中山市公安局东升分局荣兴派出所报案，该所已经立案受理。原告认为，原、被告之间建立储蓄合同法律关系，被告有义务保障原告银行账户资金安全，原告自办卡以来一直随身携带，该银行卡从未丢失，原告亦从未向任何人透露银行卡密码。原告在2018年12月29日未出境，也没有使用银行卡消费或取款行为。在此情形下，银行卡被盗刷48817.78元，给原告造成经济损失。为此，现特向法院提起诉讼，请求判如所请。被告朝阳花地中行答辩称，1、原告赵群未能举证证明涉案争议款项由他人使用伪卡盗取。银行卡在自动柜员机或POS机上进行交易必须持有银行卡及密码，缺一不可。虽然赵群提供报警回执及受案回执，但并不能证明涉案争议款项由他人使用伪卡交易盗取，不排除持卡人将卡片交由第三方交易；2、原告未妥善保管和使用借记卡和密码造成的损失应由其承担相应责任。储户在开立银行卡时，设置交易密码系其对资产安全的一种重要安全保障措施。交易密码由原告自行设置，具有私密性及唯一性，交易时输入的密码必须与预留密码一致，原告作为持卡人应负有妥善保管银行卡及密码的义务。因此，即使涉案交易因他人使用伪卡所致，但原告也存在相应过错；3、银行卡账户内资金未办理贷款手续，涉案存款利息损失应按中国人民银行规定的活期存款利率计算。本院经审理查明以下事实：原告赵群在朝阳花地中行开立卡号为62×××73的长城借记卡，银行卡对应储蓄账号67×××71。前述银行账户于2018年12月26日9时由中山市科能润滑油有限公司银行账户网上银行转入款项50000元，后于同日20时25分在中山市东升镇东港大道8号的ATM柜员机自助取款2500元。前述银行账户于2018年12月29日13时38分在境外发生ATM查询并产生查询费4元，于2018年12月29日13时46分、13时47分、13时48分连续发生3笔POS机消费，金额20313.16元、9964.49元、9964.49元，消费商户“1201xxxx-00000000155xxxx-JBHIFIWORLDSQUARESYDNEYAUS”,于2018年12月29日49分在境外再次发生ATM查询并产生查询费4元，于2018年12月29日13时49分32秒发生ATM自助取款8525.01元，取款机构“27xxxx-56022000227xxxx-WORLDSQUARE1SYDNEYAUS”，同时，产生取现收费42.63元。赵群后于2018年12月29日14时34分向中山市公安局东升分局荣兴派出所报案。赵群于2018年12月29日14时59分59秒持前述银行卡在ATM机查询，但银行卡因已被电话挂失而吞卡。经查，公安机关尚未破案。原、被告双方对存款被提取一事协商未果，赵群曾于2019年3月28日起诉至本院，但因赵群未到庭参加诉讼，本院按撤诉处理。赵群现又以储蓄合同纠纷为由于2019年7月1日再次诉至本院，提出前述诉讼请求。原告赵群庭审中就其长城借记卡使用情况陈述如下：1、赵群持有的长城借记卡系包含芯片及磁条的共用卡，偶尔在加油站、超市刷卡消费使用，并偶尔进行取款，没有进行网上消费。赵群没有将银行卡交付给他人使用，亦未将银行卡密码告知他人；2、涉案银行卡曾丢失并补办卡片，但卡号已变更。原银行卡曾办理网上银行，重新补办银行卡没有办理网银也没有继续使用。涉案银行卡有无捆绑微信或者支付宝等第三方支付账户；3、事发时，赵群本人在中山市坦洲镇，其并未在“1201xxxx-00000000155xxxx-JBHIFIWORLDSQUARESYDNEYAUS”境外商户进行消费。银行卡在2018年12月29日，13时38分开始到13分49分32秒期间发生POS机消费、ATM取款等交易行为并非赵群本人所为；4、因银行卡开通短信通知功能，赵群收到银行通知短信后发现异常消费后通过电话银行要求冻结卡内资金，并立即前往距离其最近的珠海市香洲区敬业路与梅花路交界处中国银行ATM机进行查询交易，但因为银行卡已被冻结，所以银行卡就被ATM机吞。赵群于同一天向派出所报案。本院认为，本案属储蓄存款合同纠纷。原告赵群在被告朝阳花地中行开立银行卡存款账户，双方之间成立储蓄存款合同关系。赵群将款项存入在朝阳花地中行开立的银行卡后享有本息偿付请求权，朝阳花地中行负有按照赵群指示将存款支付给赵群或其代理人的义务，ATM机、POS机作为银行柜台交易的延伸，应视为银行本身的行为。涉案账户发生异常交易时间为2018年12月29日13时38分至2018年12月29日13时49分期间，交易方式同时包括POS机消费、ATM机取现、境外查询收费，交易商户及取款机构“1201xxxx-0000000015xxxx-JBHIFIWORLDSQUARESYDNEYAUS”及“27xxxx-56022000227xxxx-WORLDSQUARE1SYDNEYAUS”，显然，交易行为发生在境外，交易必须持卡进行，并非网上交易或消费或捆绑第三方支付等方式进行。赵群提供的报警记录及银行卡交易凭条证实赵群于2018年12月29日14时34分向中山市公安局东升分局荣兴派出所报案，于2018年12月29日14时59分持卡在ATM机进行交易，故可认定发生于境外的消费及取现交易所使用的卡片并非真实银行卡。银行ATM机交易中，银行卡是储户与银行之间储蓄存款合同的有效凭证。银行作为储蓄凭证的发证机构，掌握或应当掌握银行卡的制作和加密技术，具备识别真伪的技术能力和硬件设施，故识别银行卡真实与否是银行应尽的合同义务。本案中，朝阳花地中行未能识别真实卡片进行消费及取现操作存在过错，同时，虽然合法有效的银行卡与正确有效的密码均是实现银行卡消费、转账、取现等交易行为的必要因素之一，但是，目前科学技术水平不能排除不通过交易密码亦能进行伪卡交易的可能性，也不能排除交易系统存在密码泄露或者被破译的可能性，更不能够排除犯罪嫌疑人通过技术手段的可能性，故赵群时是否存在密码使用不规范的情形应由朝阳花地中行承担相应的举证责任，现朝阳花地中行未举证证明赵群存在密码使用不规范的情形。即便赵群确实在密码使用时有疏漏，但该行若能识别银行卡真伪即可保障储户资金安全，故本案情形当然不能免除或减轻其违约责任。因此，朝阳花地支行应全额赔偿赵群所遭受的经济损失。经查，赵群因异常交易产生银行存款损失金额48817.78（查询费4元+20313.16元+9964.49元+9964.49元+4元+8525.01元+42.63元），赵群存于朝阳花地中行的款项为活期存款，故朝阳花地中行须向赵群赔偿银行存款48817.78元及其相应的银行存款活期利息（自2018年12月29日起按中国人民银行公布的活期存款基准利率计算）。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条，《中华人民共和国商业银行法》第六条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第一百零五条的规定，判决如下：一、被告中国银行股份有限公司中山东升朝阳花地支行于本判决生效之日立即向原告赵群赔偿存款损失48817.78元以及上述款项的利息（自2018年12月29日起至款项付清之日止按中国人民银行公布的活期存款基准利率计付）；二、驳回原告赵群的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为523元，由被告中国银行股份有限公司中山东升朝阳花地支行负担（该款原告已预交，被告在本判决生效之日起7日内径向原告支付，本院不另收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  卢钊洪二〇一九年八月十三日书记员  康秋实