广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0112民初4403号原告：广州黄埔融和村镇银行股份有限公司，住所地广州市黄埔区黄埔东路300号101-104铺。法定代表人：卢永雄，该银行董事长。委托诉讼代理人：黄俊东、毛玮，均系该公司员工。被告：胡志刚，男，1974年2月24日出生，汉族，住广东省广州市越秀区，被告：王萍，女，1986年7月12日出生，瑶族，住广东省广州市越秀区，原告广州黄埔融和村镇银行股份有限公司（以下简称“融和村镇银行”）诉被告胡志刚、王萍金融借款合同纠纷一案，本案于2019年5月7日立案受理后，依法适用简易程序于2019年7月1日公开开庭进行了审理。原告融和村镇银行的委托诉讼代理人黄俊东、毛玮，被告胡志刚到庭参加诉讼。被告王萍经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告融和村镇银行向本院提出诉讼请求：1.被告胡志刚归还原告借款本金299429.91元及利息（利息暂计至2019年4月20日为5499.01元，从2019年4月20日起至本案生效判决确定被告胡志刚应偿还款项之日止以299429.91元为本金,按合同约定利率上浮50%即年利率10.6875%计付利息给原告）；2.被告胡志刚从2019年4月20日起至本案生效判决确定被告胡志刚应偿还款项之日止，以实际未支付的利息数额为基数、按年利率10.6875%另行计算复利给原告；3.被告胡志刚未按本案生效判决指定的期间给付上述本息的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息给原告；4.原告对本案涉及的全部抵押房产享有优先受偿权；5.被告王萍对被告胡志刚应偿还的款项本息承担连带清偿责任；6.两被告共同承担本案诉讼费。原告在庭审中撤回上述第二项诉讼请求中关于复利的请求及撤回第三项诉讼请求，并变更其全部诉讼请求为：1.被告胡志刚归还借款本金293930.90元及利息（利息计算方式：未到期本金260000元按照年利率7.125%从2019年1月20日计算至2019年4月20日止，2019年4月21日起按照年利率10.6875%计算至判决生效之日止；到期本金33930.90元按照逾期利率上浮50%即年利率10.6875%从2019年1月20日计算至判决生效之日止）；2.原告对被告胡志刚名下的广州市花都区狮岭镇联合村狮岭（国际）皮革皮具城三期A区五街38号商铺的折价、变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权；3.被告王萍对被告胡志刚应偿还的款项承担连带清偿责任；4.两被告共同承担本案诉讼费。原告于庭后再次明确其第一项诉讼请求的利息计算方式为：以欠款本金291930.90元为基数，按照年利率10.6875%自2019年4月21日起计算罚息至本判决生效之日。事实和理由：2017年8月31日，原告和被告胡志刚签订了编号为2017（自）借字第10020179918262651的《个人综合消费额度借款合同》，约定原告向被告胡志刚提供40万元的贷款，期限自2017年8月31日至2022年8月31日止，贷款利率为年利率7.125%。被告胡志刚作为抵押人与原告签订了《最高额抵（质）押担保合同》，约定被告胡志刚以名下位于广州市花都区狮岭镇联合村狮岭（国际）皮革皮具城三期A区五街38号的商铺作为向原告所借款项不超过40万元贷款的抵押担保，期限自2017年8月31日至2022年8月31日止，他项权证号为粤（2017）广州市不动产证明第08244810号。上述贷款发放后，被告胡志刚应每月偿还相应利息，但其在借款期间内出现14次逾期还款记录，截至2019年4月21日，被告胡志刚拖欠本金293930.90元，其中逾期本金33930.90元，未到期本金260000元，利息及罚息合计5499.01元，贷款本金已逾期超过90天。原告为维护自身权利，诉至法院，请求判如所请。被告胡志刚辩称，原告起诉的本金与我方计算相差不大，我方在开庭当天还款了2000元，剩余贷款本金应为291930.90元。我方另有其他还款，庭后提交银行还款明细。原告请求的利率超过国家规定的24%，不应受到保护。我方未能及时还款的原因是生意萧条，资金周转不灵。对于原告发放的贷款，我一部分用于装修，一部分用于做生意。我方与被告王萍已经离婚，债务由我方承担。被告王萍未到庭参加诉讼，提交书面答辩状，辩称其与被告胡志刚已于2018年6月11日离婚，所有债务经双方协议应由被告胡志刚自行承担。本院经审理查明事实如下：2017年8月31日，融和村镇银行和胡志刚签订了编号为2017（自）借字第10020179918262651的《个人综合消费额度借款合同》（以下简称“借款合同”），约定胡志刚向融和村镇银行借款400000元用于房屋装修，借款期限60个月，自2017年8月31日至2022年8月31日止。借款合同第二条约定贷款利息自贷款人将款项划入借款人指定账户之日起算按日计息；借款人应当在每期还款时限前足额偿还当期应还本息。第三条约定还款原则为本金逾期超过九十天仍未收回或者利息逾期超过九十天仍未收回的借款，按照先还本后还息的原则偿还，除上述情形之外的借款，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还。第六条约定借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。第十六条约定贷款利率为固定利率，以借据为准，借款期限内利率保持不变；贷款逾期的，罚息利率按贷款利率上浮50%计收，贷款逾期指的是借款人未在合同约定时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。第十七条约定还款方式为按季度还本、按月付息，本金、利息的还款日均为每月21日。融和村镇银行于2017年9月25日向胡志刚发放贷款400000元，借款借据显示贷款利率为年利率7.125%。借款合同签订后，胡志刚与融和村镇银行签订了《最高额抵（质）押担保合同》，将其所有的广州市花都区狮岭镇联合村狮岭（国际）皮革皮具城三期A区五街38号商铺（以下简称“涉案商铺”）抵押给融和村镇银行，作为借款合同项下债权的担保，该商铺面积为50.85平方米，所有权人为胡志刚，抵押财产价值为914300元，担保债权最高额为914300元。王萍与融和村镇银行签订了《最高额保证担保合同》，为胡志刚上述400000元债权提供连带责任保证担保，保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括本金、利息（包括正常利息、逾期利息、罚息和复利）、违约金、债权人实现债权发生的费用等，保证期间为5年，该保证不受债权人持有债务人及保证人以外其他第三人任何方式的担保的影响，即债务人未能按主合同约定履行期债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括保证、抵押、质押、保函、备用信用证、保证金、履约保险等），债权人均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序。合同约定如债务人未按时足额偿还融资本息或违反主合同的约定、债权人根据法律规定或主合同约定提前收回借款，债务人未予清偿，保证人应无条件向债权人支付债务人全部到期应付款项，此外如果主合同出现违约事项，债权人有权要求保证人承担保证责任。涉案商铺于2017年9月20日办理了抵押权登记，抵押人为胡志刚，抵押权人为融和村镇银行。2017年9月27日，融和村镇银行向胡志刚指定账户发放贷款400000元，胡志刚于2017年10月21日开始还款，每月21日偿还当月利息，每年1月、4月、7月、10月的21日偿还本金20000元及当月利息。胡志刚在2017年10月21日首次还款即出现逾期，此后多次发生逾期记录，应诉前最后一次还款时间为2019年3月29日，还款1998.45元。融和村镇银行主张胡志刚多次逾期还款的行为已构成违约，请求宣布贷款提前到期并要求胡志刚一次性清偿剩余贷款本息。胡志刚于2019年7月1日开庭当日还款2000元，融和村镇银行同意该还款抵扣本金，确认胡志刚剩余贷款本金合计291930.90元，其中包含2019年1月21日逾期本金11930.90元、2019年4月21日逾期本金20000元、未到期本金260000元，截至2019年4月21日的利息及罚息合计5499.01元。胡志刚主张除上述2000元外，还有其他还款记录，但未对此举证证明。另查明，胡志刚与王萍于2010年3月30日登记结婚，2018年6月11日协议离婚，双方在广州市番禺区民政局婚姻登记处备案的离婚协议书约定胡志刚在婚姻关系存续期间于2013年10月及2017年9月向银行所借债务由胡志刚负责偿还，除此之外的债务各自承担。融和村镇银行于2019年5月7日向本院起诉，起诉状及证据副本于2019年6月24日送达胡志刚。融和村镇银行表示系统只能显示查询当天的数据，故无法提供胡志刚2019年4月22日至2019年6月24日期间的利息及罚息的具体数额。本案诉讼过程中，融和村镇银行向本院申请财产保全并提供了相应担保，本院于2019年6月4日作出（2019）粤0112民初4403号《民事裁定书》，裁定查封、扣押、冻结胡志刚、王萍价值299429.91元的财产，融和村镇银行交纳保全费2017.15元。以上事实，有借款合同、借据、账户交易明细、不动产登记查册表、离婚证、及当事人陈述等证据证实。以上证据经过法庭质证，符合证据规则的要求，本院予以采信。本院认为：《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。胡志刚与融和村镇银行自愿签订借款合同，合同内容未违反法律、法规的强制性规定，反映当事人真实意思表示，双方均应按照约定全面履行。融和村镇银行已依约发放贷款，胡志刚未按合同约定还款，已构成违约，融和村镇银行以起诉方式宣布贷款提前到期，并要求胡志刚一次性清偿剩余贷款本金291930.90元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。本案起诉状及证据副本于2019年6月24日送达胡志刚，应视为胡志刚自2019年6月24日起收到融和村镇银行关于贷款提前到期的书面通知，该通知已对胡志刚发生法律效力。借款合同约定借款人未按时还清任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率计收罚息和复利，罚息利率按贷款年利率7.125%上浮50%即10.6875%计收。融和村镇银行撤回关于复利的诉讼请求，本院予以准许。融和村镇银行主张计算罚息至本判决生效之日，系当事人对自身权利的合法处分，不违反法律规定，本院从其请求。融和村镇银行应以2019年1月21日逾期本金11930.90元为基数，按照年利率10.6875%自2019年1月22日起计算罚息至本判决生效之日；以2019年4月21日逾期本金20000元为基数，按照年利率10.6875%自2019年4月22日起计算罚息至本判决生效之日；以未到期本金260000元为基数，按照年利率10.6875%自2019年6月25日起计算罚息至本判决生效之日。融和村镇银行未能提供胡志刚2019年4月22日至2019年6月24日期间的利息数额或计算方式，诉讼请求不明确，本院不予支持。融和村镇银行已计算截至2019年4月21日的利息及罚息为5499.01元，故应以本金11930.90元为基数，按照年利率10.6875%自2019年4月22日起计算罚息至本判决生效之日。胡志刚自愿将涉案商铺抵押给融和村镇银行作为本案借款合同项下债务的担保并依法办理了抵押登记，上述抵押登记合法有效。现胡志刚未按约定清偿债务，融和村镇银行请求对涉案商铺的折价或者拍卖、变卖所得价款行使优先受偿权，本院予以支持。关于王萍是否应承担保证责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。王萍与胡志刚虽已离婚，但上述债务发生于两人婚姻关系存续期间，王萍知悉借款用途为装修且自愿为胡志刚的借款提供连带保证责任担保，保证合同亦约定保证人承担责任不受债权人其他担保方式的影响，故此融和村镇银行请求王萍对胡志刚的上述贷款本息承担连带清偿责任，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告胡志刚于本判决生效之日起十日内向原告广州黄埔融和村镇银行股份有限公司偿还贷款本金291930.90元及利息、罚息（截至2019年4月21日的利息及罚息为5499.01元；罚息以本金11930.90元为基数，按照年利率10.6875%自2019年4月22日起计算罚息至本判决生效之日；以本金20000元为基数，按照年利率10.6875%自2019年4月22日起计算罚息至本判决生效之日；以本金260000元为基数，按照年利率10.6875%自2019年6月25日起计算罚息至本判决生效之日）；二、原告广州黄埔融和村镇银行股份有限公司对被告胡志刚所有的广州市花都区狮岭镇联合村狮岭（国际）皮革皮具城三期A区五街38号商铺的折价或者拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内优先受偿；三、被告王萍对被告胡志刚的上述债务承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2937元、保全费2017.15元，均由被告胡志刚、王萍共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 高 迎二〇一九年八月七日书记员 麦蔼平