宁夏回族自治区平罗县人民法院民 事 判 决 书(2016)宁0221民初3292号原告:平罗沙湖村镇银行股份有限公司，住所地：平罗县城关镇人民东路。法定代表人：赵某某，系该行董事长。委托诉讼代理人：杨某某，男，1986年11月8日出生，汉族，系该公司员工，住平罗县光辉城市花园2-2-301室。特别授权代理。被告：郭某某，男，1962年12月22日出生，汉族，个体。委托诉讼代理人：黄某某，宁夏辅德律师事务所律师。特别授权代理。被告：徐某某，女，1963年8月27日出生，汉族，个体。被告：叶某某，男，1976年12月15日出生，汉族，个体，住大武口区解放东街温州。被告：李某某，女，1980年10月25日出生，汉族，个体，住大武口区解放东街温州。被告：刘某某，男，1966年5月18日出生，汉族，个体。被告：苏某某，女，1967年8月30日出生，汉族，个体。被告：莫某某，男，1967年9月6日出生，汉族，个体。被告：王某某，女，1969年4月15日出生，汉族，个体。原告平罗沙湖村镇银行股份有限公司（以下简称沙湖银行）诉被告郭某某、徐某某、叶某某、李某某、刘某某、苏某某、莫某某、王某某金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月23日立案后,依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告沙湖银行的委托诉讼代理人杨某某、被告郭某某的委托诉讼代理人黄某某、莫某某到庭参加了诉讼，被告徐某某、叶某某、李某某、刘某某、苏某某、王某某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席进行了审理。现已审理终结。沙湖银行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告郭某某、徐某某向原告偿还借款本金200万元，利息1372503.35元，本息合计3372503.35元（利息计算至2016年9月21日）；2.请求依法判令被告郭某某、徐某某向原告偿还诉讼日至判决生效日期间借款产生的利息；3.请求依法判令被告叶某某、李某某、刘某某、苏某某、莫某某、王某某对以上债务承担连带清偿责任；4.请求依法判令被告承担本案诉讼费。事实和理由：2013年9月30日原告沙湖银行就同一债权关系与被告郭某某、徐某某夫妇签订《个人借款合同》（编号：×××），与被告叶某某、李某某、刘某某、苏某某、莫某某、王某某签订《保证合同》（编号：×××）。合同约定：郭某某、徐某某夫妇以购锰矿石为由，向沙湖银行贷款200万元整，期限12个月，月息13.5‰，每月20日为还息日，到期一次性还本。如果贷款逾期，沙湖银行对逾期部分按合同载明的贷款利率水平加收50%罚息，并对未按期支付的利息，自利息逾期之日起计收复利。此笔贷款由被告叶某某、李某某、刘某某、苏某某、莫某某、王某某提供担保，并承诺就上述贷款向沙湖银行承担连带保证责任。保证期间为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年。合同签订后，原告足额向被告郭某某、徐某某支付借款本金200万元，借款到期日为2014年9月29日。截止2014年7月3日被告一直正常清息。2014年7月21日后被告未按照合同约定足额清息。2014年9月29日贷款到期后，被告郭某某、徐某某拒绝按照合同约定履行偿还本息的义务。经被告多次催要被告郭某某、徐某某、叶某某、李某某、刘某某、苏某某、莫某某、王某某均拒绝偿还借款本息，故原告诉至本院。被告郭某某辩称，对借款事实无异议，但被告认为原告计算利息存在重大错误。按照被告的计算，月息13.5‰，每月应偿还利息为27000元。截止2016年9月，正常利息为64.8万元。因此，原告的利息计算错误。2、虽然原告诉状标示的起诉日期为2016年9月21日，如果原告未在该日期起诉，在没有中止、中断或延长的事由，原告的起诉已经超过了诉讼时效，丧失了胜诉权。因此，请求法庭依法核对原告的起诉时间以及利息计算。对原告不合理的诉讼请求予以驳回。被告莫某某辩称：担保属实，我给郭某某一共担保了三笔贷款，这是其中一笔，之前在石银村镇银行的贷款我给偿还过40万元。我今天请求法庭将郭某某的财产进行查封或者拍卖来偿还贷款本息。徐某某、叶某某、李某某、刘某某、苏某某、王某某均未到庭，亦未提交书面的答辩意见及书面证据。原告为证明自己的主张，当庭提交如下证据：1.借款合同一份、保证合同一份、借据一份（以上均为原件，核实后当庭退回，留存复印件）、利息清单一份（打印件），证明被告郭某某、徐某某在我行贷款200万元属实，截止2016年9月21日欠息1372503.35元的事实。保证人叶某某、李某某、刘某某、苏某某、莫某某、王某某对该笔贷款提供连带责任保证担保属实。2.各被告的身份证、户口本、结婚证各一份（复印件），证明各被告身份属实，婚姻关系属实的事实。郭某某对利息清单有异议，对其他证据无异议。原告起诉的利息计算存在错误，按照月息13.5‰计算，每月利息应为27000元，即便是上浮50%，每月利息应为40500元*逾期的时间24个月，为97.2万元。原告计算利滚利是典型的高利贷的计算方法，在我国除去信用卡计算罚息以外，其他借款均不超过贷款基准利率的4倍。原告的上述计算方法，已经超过了法律规定的最高24%，因此，恳请法庭支持合理的利息，对利滚利的计算方法应当予以驳回。而且合同也并没有约定必须要采取利滚利计算违约金。莫某某对原告的证据无异议，但认为王某某是财产共有人，不是担保人。不应当承担担保责任。请求法庭驳回原告对王某某的起诉。郭某某、莫某某没有出示证据。本院经对原告提供的上述证据分析，认为原告计算的利息符合原告与被告郭某某、徐某某签订的《个人借款合同》第四条的约定，且金融借款合同纠纷不适用最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定，原告证据具有真实性、合法性、关联性，依法予以采信。根据原告的当庭陈述和采信的证据，本院确认如下案件事实：被告郭某某和徐某某，叶某某和李某某，刘某某和苏某某，莫某某和王某某四对系夫妻关系。2013年9月30日原告沙湖银行就同一债权关系与被告郭某某签订《个人借款合同》（编号：×××），合同约定：郭某某、徐某某夫妇以购锰矿石为由，向沙湖银行贷款200万元整，期限12个月，月息13.5‰，每月20日为还息日，到期一次性还本。如果贷款逾期，沙湖银行对逾期部分按合同载明的贷款利率水平加收50%罚息，并对未按期支付利息的，自逾期之日起计收复利。借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利；借款到期之日后未按期支付利息的，按合同约定的逾期罚息利率计收复利。被告徐某某在共同借款人处签名捺印。同日，原告与被告叶某某、刘某某、莫某某签订《保证合同》（编号：×××）。叶某某、刘某某、莫某某自愿为此笔贷款提供担保，并承诺就上述贷款向沙湖银行承担连带保证责任。保证期间为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年。被告李某某、苏某某、王某某分别在合同落款保证人叶某某、刘某某、莫某某项下财产共有人处签名捺印。合同签订后，原告当日足额向被告郭某某、徐某某发放借款200万元，被告郭某某、徐某某收到上述款项并按合同约定用途使用，借款到期日为2014年9月29日。2014年7月3日前被告郭某某、徐某某一直正常清息。2014年7月21日后被告郭某某、徐某某未按照合同约定足额清偿利息。2014年9月29日贷款到期后，被告郭某某、徐某某拒绝按照合同约定履行偿还本息的义务。经被告多次催要被告郭某某、徐某某、叶某某、李某某、刘某某、苏某某、莫某某、王某某均拒绝偿还借款本息，引起原告诉讼。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原、被告之间分别签订的《个人借款合同》、《保证合同》，是各方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，两份合同合法有效。原告的证据可以证实原告已经履行了发放200万元贷款的义务，被告郭某某、徐某某不履行还款义务，已违约。本案《个人借款合同》中的借款到期日为2014年9月29日，原告是2016年9月23日起诉至本院，在诉讼时效内。故原告要求被告郭某某、徐某某偿还借款本金200万元的诉讼请求符合法律规定，本院依法予以支持。对原告要求被告支付利息1372503.35元（利息计算至2016年9月21日）诉讼请求，郭某某认为原告利息计算错误，且违反法律规定，法庭应驳回原告对不合理利息的诉讼请求的抗辩理由不成立。因为:1.根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条第二款规定：短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第一条规定：关于人民币贷款计息和结息问题。人民币各项贷款(不含个人住房贷款)的计息和结息方式，由借贷双方协商确定;第三条第二款规定：对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。上述规定可明确二点：其一，本案贷款的计息和结息方式，由借贷双方协商确定；其二，不能按时支付的利息包括逾期利息。2.最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条规定：本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。因此，郭某某所说的年利率最高不超过24%的规定不适用本案。3.原告与被告郭某某、徐某某签订的《个人借款合同》第四条约定：借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利；借款到期之日后未按期支付利息的，按合同约定的逾期罚息利率计收复利。综上所述，原告利息计算符合双方约定，且不违反法律及行政法规禁止性规定，故该项诉讼请求本院予以支持。对原告要求被告郭某某、徐某某向原告支付自诉讼日至本案判决生效之日止期间相应利息的诉讼请求，符合双方约定，且不违反法律规定，本院予以支持。叶某某、刘某某、莫某某自愿为此笔借款提供连带保证担保，且在保证期内，故对原告要求由被告叶某某、刘某某、莫某某承担连带清偿责任的诉讼请求，依法予以支持。李某某、苏某某、王某某仅在财产共有人处签名捺印，并不是保证人，故不承担保证责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告徐某某、叶某某、李某某、苏某某、王某某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩、质证等诉讼权利，应承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郭某某、徐某某于判决生效后十五日内返还原告平罗沙湖村镇银行股份有限公司借款本金200万元，利息1372503.35元（利息计算至2016年9月21日），本息合计3372503.35元；二、被告郭某某、徐某某按照合同约定的逾期月利率20.25‰向原告平罗沙湖村镇银行股份有限公司支付自诉讼日至本案判决生效之日止期间相应的利息；三、被告叶某某、刘某某、莫某某对上述款项承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿；四、驳回原告平罗沙湖村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。案件受理费33780元，由被告郭某某、徐某某、叶某某、刘某某、莫某某负担。公告费600元，由被告叶某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区石嘴山市中级人民法院。审 判 长  魏香玲人民陪审员  邵梅芳人民陪审员  王翠玲二〇一七年二月二十二日书 记 员  闫 静