江苏省苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2015)吴江商初字第1915号原告中国银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇鲈乡北路2号。负责人钱剑良，该行行长。委托代理人汪天睐，江苏拙正律师事务所律师。委托代理人晁梦茹，江苏拙正律师事务所实习律师。被告许金华。原告中国银行股份有限公司吴江分行（以下简称中行吴江分行）与被告许金华信用卡纠纷一案，本院于2015年9月24日立案受理后，依法由代理审判员杨柳适用简易程序进行审理。因被告许金华下落不明，本院于2015年11月26日裁定将本案转为普通程序，并组成合议庭于2016年2月19日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人汪天睐到庭参加诉讼。被告许金华经本院公告送达起诉状副本及开庭传票等，公告期间届满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行吴江分行诉称：2013年1月3日，被告为申领信用卡向原告提交了《中银白金信用卡申请表》一份，原告在审核被告提交的材料后，于2013年1月30日通过被告的申请，向其发放了中银威士精英白金信用卡一张，额度为40万元，卡号为40×××80。2013年2月6日，被告使用该卡进行透支消费40万元，并就该透支消费采取了直客式普通分期业务，分期36期，首付金额11115元，月付金额11111元。因被告已连续多期未能履行还款义务，原告现宣布将被告上述账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户，并请求判令:1.被告立即归还信用卡账户内透支欠款总额187720.11元[利息（含复利）、滞纳金暂计至2015年7月23日，其中本金165800元，利息（含复利）13977.26元，滞纳金7942.85元]，之后至实际给付之日按中银白金信用卡申请表之约定计收利息（含复利）及滞纳金；2.被告承担本案诉讼费用。庭审中，原告明确第一项诉请中的滞纳金计算至2015年5月23日，此后的滞纳金不再主张。被告许金华未作答辩。经审理查明：2013年1月3日，许金华向中行吴江分行申请办理中银威士白金信用卡，并填写申请表及信用卡申请声明，签字确认：“本人已参阅并同意中银白金信用卡领用合约的条款、细则，本人同意中银白金信用卡领用合约的条款、细则将构成本人与贵行就申请及使用该信用卡的法律协议”。该申请表背面所附合约为中行吴江分行提供的格式条款，中国银行为甲方，中银信用卡申请人为乙方，合约第十四条规定：“除本合约另有规定，乙方非现金交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。中国银行白金信用卡的免息还款期最长为50天。乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，乙方在使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。甲方保留因业务需要，并在事先通知乙方的情况下调整免息还款期的权利；第十五条规定：信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。甲方对信用卡账户内的存款（含还款溢缴部分）不计付利息。第十六条规定：“乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。甲方依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括年费、贷方余额返还手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方信用卡账户。信用卡各收费标准请参见申请表载明的收费表。”第二十一条规定：“乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以甲方记账日为准。乙方若选择自动转账还款方式，甲方有权于约定日期从乙方指定的账户中按约定金额扣款，转入其信用卡账户以清偿还款，如乙方指定的自动转账还款账户余额不足以缴清乙方应还款金额的，则自动还款失败，乙方须缴纳透支利息及滞纳金。乙方可选择全额或最低还款额的还款方式，乙方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息。乙方在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款（如乙方选择全额还款方式）的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。”第二十二条规定：“如乙方连续两个账单周期不能缴足最低还款额或与甲方失去联系，甲方有权停止其使用该卡，如果乙方在此之前有分期付款交易的，甲方则将乙方账户下的分期交易所有剩余金额以及相关的一切费用，一次性计入账户一并作为乙方欠款。”《中银白金信用卡费率表》中约定：透支利息的收费标准为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元/笔或1美元/笔。经审核后，中行吴江分行向许金华核发了卡号为40×××80的中银威士精英白金卡，审批信用额度为40万元。领用上述信用卡后，许金华于2013年2月5日向中行吴江分行申请直客式普通分期付款业务（直客式普通商户分期付款是指以中行吴江分行名义在集中收单系统设置资金归集账户，中行吴江分行布放专向分期pos机具，持卡人至中行吴江分行进行刷卡交易。中行吴江分行在收到pos机具上送的信用卡分期付款交易数据后，在一个工作日内，将全部货款扣除商户回佣后余额转入持卡人所购商品的交易方账户在中行吴江分行所开的清算账户），并向中行吴江分行提交一份《中国银行信用卡直客式普通分期付款申请表》，额度用途为购买汽车，分期额度40万元，分期期数36期，手续费4.2万元。许金华还向中行吴江分行出具一份《银行卡直客式普通分期入账委托书》，该委托书载明：许金华至中行吴江分行指定的pos机办理信用卡直客式分期付款交易，并委托中行吴江分行将交易金额（不包含手续费金额）划至许金华所购商品的交易方账户，具体如下：对公账户，账户名苏州市维奕汽车销售有限公司，账号11×××23。《中银信用卡专向分期付款还款计划清单》载明，交易金额为40万元，首期应还本金为11115元，除首期外月还本金为11111元，首期应还手续费为0元，分期期数为36期，账单日为每月23日，每期最后还款时间为2013年3月至2016年2月的每月14日。许金华在该计划清单上签字。2013年2月6日，许金华通过pos机办理了分期付款业务，并透支消费40万元。许金华支付了截至2014年10月的分期金额，但此后再未还款。中行吴江分行于2015年2月23日将许金华账户项下分期交易所有剩余金额提前入账。截至2015年7月23日，许金华结欠信用卡透支本金165800元，利息（含复利）13977.26元。中行吴江分行多次催讨未果，故诉至本院，致本案诉争。庭审中，中行吴江分行确认直客式分期业务不存在最低还款额，一期未付就以逾期总金额为基数从记账日开始按照5%按月计算滞纳金；案涉分期付款业务的手续费由合作商户即苏州市维奕汽车销售有限公司支付。以上事实，有原告提供的中银白金信用卡申请表、信用卡交易明细、中国银行信用卡系统截图、中国银行信用卡直客式普通分期付款申请表、中银信用卡专向分期付款还款计划清单、银行卡直客式普通分期入账委托书、pos机刷卡单、中国银行信用卡“直客式”普通商户分期付款合作协议、账户查询清单以及原告委托代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为：原告中行吴江分行在被告许金华明确表示自愿遵守信用卡合约的前提下，经被告许金华申请，通过已向其核发的中银信用卡办理了分期付款业务，该合约对原、被告双方均具有法律约束力。原告通过向被告办理分期付款业务的形式发放借款后，被告理应按约及时足额归还借款。被告多期未能按约归还借款，已构成违约，原告有权依据信用卡申请表所附合同的约定将被告账户项下分期交易所有剩余金额提前入账，并有权要求被告归还全部借款本金并承担违约责任。原告请求被告立即归还欠款本金、利息的主张，证据充分且符合法律规定，本院予以支持。原告在诉讼中明确分期付款业务项下不存在最低还款额，信用卡合约亦未对最低还款额的计算方式进行明确约定，故无法确定滞纳金的计收基数。又因信用卡合约规定透支利率按日万分之五计算，已含有惩罚性质，且原告也收取了合作商户支付的分期付款手续费，足以弥补原告因被告违约所受到的损失，故对于原告主张的滞纳金，本院不予支持。被告许金华经本院合法传唤未到庭应诉，应视为其放弃质证、抗辩等诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告许金华于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司吴江分行信用卡透支本金165800元，并支付相应利息[截至2015年7月23日的利息（含复利）为13977.26元，自2015年7月24日起至实际给付之日止的利息、复利按信用卡申请表所附条款约定继续计算]。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：07xx93）二、驳回原告中国银行股份有限公司吴江分行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4054元，公告费560元，合计4614元，由原告中国银行股份有限公司吴江分行负担159元，被告许金华负担4455元，被告负担部分于本判决生效后十日内直接给付原告。原告预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。审 判 长 张 勤代理审判员 杨 柳人民陪审员 史惠生二〇一六年二月二十三日书 记 员 唐 雷附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。