江苏省泰州市姜堰区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1204民初4860号原告：江苏姜堰农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码:913212001419478711，住所地：泰州市姜堰区姜堰大道128号。法定代表人：洪其华，该公司董事长。委托诉讼代理人：朱晓晨，该公司员工。委托诉讼代理人：钱铮锴，该公司员工。被告：陈群星，男，1964年10月2日出生，汉族，住丹阳市。被告：张玉兰，女，1965年5月8日出生，汉族，住丹阳市。原告江苏姜堰农村商业银行股份有限公司与被告陈群星、张玉兰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人朱晓晨、钱铮锴，被告陈群星、张玉兰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江苏姜堰农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、被告陈群星、张玉兰立即偿还所欠原告贷款本金21054.68元、利息及复利4008.46元（截止2019年5月20日），并支付自2019年5月21日起至本金清偿完毕之日止的利息、逾期利息及复利（逾期后按年利率8.82%计算）；2、二被告承担本案诉讼费等相关案件费用。事实和理由：原告于2012年12月6日与被告陈群星签订《个人住房（商用房）按揭（抵押）借款合同》，合同金额为60000元，合同期限自2012年12月6日至2018年12月5日，年利率为7.86%。借款期限在一年以内的，执行本合同利率，遇法定利率调整不分段计息，借款期限在一年以上的，借款利息按月计付，结息日为每月20日，遇国家法定利率调整，于下年初按相应利率档次执行新的利率规定。被告张玉兰作为共同借款人，承担共同还款责任。泰州市华益实业投资有限公司对上述借款提供连带责任保证担保。合同签订后，原告于2012年12月6日依约向被告陈群星发放贷款60000元，借款期限至2018年12月5日，借据年利率为7.86%，按月结息。但被告陈群星未按约偿还贷款本息，被告张玉兰未履行共同还款责任，泰州市华益实业投资有限公司亦未承担担保责任，构成了合同项下违约。被告陈群星辩称，借钱是事实，但是借的钱没有打到我的账上，这个钱是直接给泰州市华益实业投资有限公司的账上。产权证没办之前银行不应该把钱打到华益公司账上，应当办完再打。银行资金操作违反了法律规定。我没有还款的原因是因为我们没有拿到产权证。被告张玉兰辩称，同意被告陈群星的答辩意见。本院经审理认定事实如下：2012年12月6日，原告江苏姜堰农村商业银行股份有限公司（贷款人，抵押权人，甲方）、被告陈群星（借款人，抵押人，乙方）及泰州市华益实业投资有限公司（保证人，开发商或售房单位，丙方）签订《个人住房（商用房）按揭（抵押）借款合同》一份｛合同编号：姜堰农商银行按借字[2012]第L050112141号｝，约定：乙方借款向丙方所购买并作为抵押物的房屋具体内容如下：房屋座落于华东汽车商务中心1幢360号；房屋类型商铺；借款金额60000元；借款期限自2012年12月6日至2018年12月5日止，共6年，分72期归还。本合同记载的借款期限如与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分；借款利率按年利率7.86%执行；借款期限在一年以上的，借款利息按月计付，结息日为每月20日。遇国家法定利率调整，于下年初按相应利率档次执行新的利率规定；国家法定利率调整时，甲方有义务直接执行中国人民银行有关规定，不另行通知乙方和丙方。借款划拨：甲方直接依据乙方预先签署的《划款扣款授权书》和甲方与售房单位签定的按揭合作协议所约定的内容，将借款金额以乙方购房款名义划入丙方在甲方处开立的售房存款账户内（帐户名称泰州市华益实业投资有限公司，帐号3212840381010000045001）；贷款担保为抵押加阶段性保证，以乙方提供的所购住房及其全部权益作抵押，乙方未取得《房屋所有权证》和办妥抵押登记之前，由丙方提供阶段性连带责任保证而向乙方发放贷款；房产抵押：合同的抵押物是指乙方向甲方借款所购买的住房及其全部权益。乙、丙双方应在甲方发放按揭贷款的三个月内办理好以甲方为权利人的土地使用权、房屋产权的他项权证书，交甲方保管，否则甲方有权从乙、丙双方的任一账户中扣款，提前偿还全部按揭贷款；借款偿还：借款期限一年以上的，经甲、乙双方约定采用等额本息还款法，确定每月还本、付息，每月20日为乙方的每期还款日，最后一次利随本清。在第一期和最后一期还款时，按照借款的借款余额和合同约定期限的利率按实际占有的天数计算借款利息。每月等额还本息金额为1047.9元；还款方式：乙方在获得甲方贷款之前必须在甲方处开立存款账户（账号62×××56，开户行江苏姜堰农村商业银行股份有限公司）。每期还款日前，乙方应在上述存款账户中存入不低于当期应还借款本息的资金。甲方于每期还款日根据乙方预先签署的《划款扣款授权书》直接从存款账户中扣收与本合同项下借款的有关款项。如存款不足扣收的，则该期应还贷款本息全部作逾期处理；对逾期未交的贷款本息，乙方有权在上述存款账户内存足款项，由甲方直接扣收，但在存款日至划款日之间，甲方仍向乙方计收逾期罚息及复利；违约责任：乙方在合同期内，未按月偿还借款本息，甲方按规定对其逾期本息计收逾期利息和复利；本贷款发生后，乙方连续三个月未偿还借款本息及相关费用，甲方即可按本合同有关条款处理；等等。被告张玉兰在该合同尾部共有人处签字。2012年10月26日，被告张玉兰签署配偶（产权共有人）声明书，声明其与陈群星系夫妻，同意将所购位于华东汽车商务中心1幢360号房产抵押给原告作为贷款的担保，并承诺将承担共同还款义务。2012年12月6日，原告向被告陈群星发放贷款60000元，借款到期日2018年12月5日，借据年利率7.86%，贷款用途购买商品房，结息方式每1个月21日结息。自2016年11月起，被告陈群星未能按期归还原告本息，被告张玉兰未履行共同还款责任，泰州市华益实业投资有限公司亦未承担担保责任。另查明，案涉房屋至今未办理不动产登记。本院于2018年9月20日受理了泰州市姜堰区鑫润建设有限公司对泰州市华益实业投资有限公司的破产清算申请。以上事实，有原告提交的《个人住房（商用房）按揭（抵押）借款合同》、借款借据、按揭贷款欠息计算表、配偶（产权共有人）声明书、划款扣款授权书、结婚证以及到庭当事人的当庭陈述等证据证明，本院予以确认。本院认为，原告与被告陈群星及泰州市华益实业投资有限公司签订的《个人住房（商用房）按揭（抵押）借款合同》，是各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律和行政法规的强制性规定，均应为合法、有效。合同履行中，原告依约向被告陈群星履行了出借资金的义务，被告陈群星未按约偿还借款本息，应承担继续偿还原告借款本息等民事责任。被告张玉兰在借款合同尾部共有人处签字，且向原告出具了声明书，愿意为被告陈群星的借款承担共同还款责任，故被告张玉兰应承担共同还款之责。原告要求被告陈群星、张玉兰偿还借款本息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。但原告提出的按照中国人民银行公布的基准利率上浮20%计收利息以及在该利率基础上再上浮50%计收逾期利息及复利的请求，因双方签订的借款合同中无此约定，且原告未能提交其他证据证明，故该请求本院不予支持，利息、逾期利息、复利均应当按照中国人民银行公布的同期同档次基准利率标准计收。两被告辩称贷款是直接打到华益公司账上的，银行资金操作违反了法律规定。产权证没办之前银行不应该把钱打到华益公司账上，不还贷款是因为没有拿到产权证。本院认为，双方签订的借款合同中并未约定原告有代为办理产权证的义务，且原告在未办理产权证、他项权证的情况下即向被告发放贷款，是原告对自己相关权利的放弃，不能成为被告不还贷款的理由。另借款合同第六条第2项约定了原告直接依据被告陈群星预先签署的《划款扣款授权书》将借款金额以被告购房款名义划入泰州市华益实业投资有限公司在原告处开立的售房存款账户内，被告陈群星亦当庭认可了《划款扣款授权书》为其亲笔签署，该贷款划入泰州市华益实业投资有限公司账户内，并未违反法律规定。故两被告的辩称，本院不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告陈群星、张玉兰于本判决生效之日起十日内偿还原告江苏姜堰农村商业银行股份有限公司借款本金21054.68元、截止2019年5月20日的利息及复利2897.07元，合计23951.75元，并支付自2019年5月21日起至实际给付之日止以本金21054.68元为基数按借款合同约定的利率标准计算的逾期利息、复利；二、驳回原告江苏姜堰农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费428元，依法减半收取214元，由被告陈群星、张玉兰负担，于本判决生效之日起十日内交至本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费428元。审 判 员 俞海虹二〇一九年八月二十六日法官助理 李苗苗书 记 员 蒋 玮附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。