上海市崇明区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0151民初3838号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：陈光，上海知信律师事务所律师。委托诉讼代理人：周建华，上海知信律师事务所律师。被告：陆卫标，男，1970年8月23日生，汉族，住上海市崇明区。原告中国平安财产保险股份有限公司(以下至判决主文前简称为“平安公司”)与被告陆卫标保证保险合同纠纷、保险费纠纷一案，本院于2019年5月6日立案后，依法适用简易程序，因被告陆卫标下落不明，本案依法转为普通程序审理。本案于2019年8月27日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人周建华到庭参加诉讼，被告陆卫标经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付代偿款137,629.70元(包括本金134,805.09元、利息2,631.79元和罚息192.82元);2被告支付原告以137,629.70元为基数，自2016年4月22日起至实际付清之日止，按照年利率24%计算的违约金；3.被告支付原告保险费9,037.26元；4.本案诉讼费用由被告承担。诉讼中，原告变更第二项诉讼请求为：被告支付原告以137,629.70元为基数，自2016年4月22日起至实际付清之日止，按照中国人民银行同期(一年期)贷款基准利率两倍计算的违约金。事实和理由：2015年9月2日，被告陆卫标与中国农业银行股份有限公司上海曲阳支行(以下简称为农行曲阳支行)签订编号为XXXXXXXXXXXXXXXXX的《个人担保借款合同》，约定被告向农行曲阳支行借款150,000元，借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%，借款期限为36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告(投保人)就该笔借款向原告投保信用保证保险，以农行曲阳支行为被保险人，与原告签署保单号为NO.XXXXXXXXXXXXXXXXXXX1的《平安个人贷款保证保险保险单》，每月保费率1.65%。2015年9月2日，农行曲阳支行按照借款合同约定向被告发放150,000元的贷款。但自2016年2月2日开始，被告再未履行合同约定的还款义务。根据保险合同约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。原告于2016年4月22日按照保险合同的约定向被保险人进行理赔，理赔金额共计137,629.70元，农行曲阳支行向原告出具了《代偿债务确认书》。同时，根据保险合同约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。原告理赔后，多次向被告进行催收未果，故提起上述诉请。被告未应诉、答辩。原告为证明其主张的事实，向本院提交如下证据：第一组证据：平安个人贷款保证保险保险单、平安个人贷款保证保险投保单、平安个人贷款保证保险(B款)条款、代扣保费授权委托书、平安个人消费信贷保证保险贷款目的声明书、客户声明书，证明原、被告之间的保证保险合同关系。第二组证据：中国农业银行个人消费保证保险贷款申请表、《个人担保借款合同》、个人小额保证保险贷款用途声明、借款凭证、被告还款清单，证明被告与农行曲阳支行之间的借款合同关系，借款金额为150,000元。第三组证据：理赔确认书、代偿债务确认书、原告系统信息交易截图，证明因被告未按约向银行还款，原告为被告代偿银行借款的事实。被告未到庭应诉，本院依法对原告提供的证据进行了审查，经审查，本院对原告提供的证据予以确认。被告陆卫标未提供证据。本院经审理认定事实如下：被告为向农行曲阳支行申请个人消费贷款，于2015年8月28日向原告投保个人贷款保证保险，原告审查后于2015年9月1日向被告签发《平安个人贷款保证保险保险单》，载明：被保险人名称：中国农业银行股份有限公司上海曲阳支行；投保人：陆卫标；保险金额：178,350元；保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式：每月按时缴纳；缴费日期：银行扣款之日；每月保费率：1.65%；每月保险费金额：2,475元；特别约定：……3.投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5.未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2015年9月2日，被告(借款人)与农行曲阳支行(贷款人)签订《个人担保借款合同》一份，约定：借款金额150,000元，借款用途为购买家电，借款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%，借款期间如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率。以每一个月为一个周期还款，还款日为借款发放日对应日，借款还款方式为等额本息还款法。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期间内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)。借款期间内产生的应付未付利息，在借款期内按照合同约定借款执行利率计算复利；自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。发生借款人未按约定按期足额偿还借款等情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款。上述合同签订后，农行曲阳支行于2015年9月2日向被告发放贷款150,000元。然自2016年2月2日起，被告出现未按约还款的情况，原告根据保险合同约定，于2016年4月22日向农行曲阳支行支付理赔款137,629.70元，其中逾期本金134,805.09元，逾期利息2,631.79元，逾期罚息192.82元。上述款项被告至今未向原告偿还。另，被告尚拖欠原告2016年1月2日至2016年4月22日期间的保险费9,037.26元。本院认为，被告向农行曲阳支行借款，并就其借款向原告投保，原告同意承保，原、被告间的保险合同依法成立有效，双方均应恪守履约。因被告未按约向农行曲阳支行还款，原告作为保证保险的保险人为被告代偿了银行借款本息，原告承担保险责任后有权向被告追偿，故原告要求被告偿还代偿的借款本息合计137,629.70元的诉讼请求，本院予以支持。原告主张的逾期保费，符合双方的约定，本院予以确认。同时保险单约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还代偿款的，则视为投保人违约，投保人须从理赔当日开始按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。被告未向原告偿还代偿款已超过30天，构成违约，现原告自愿调整违约金的计算标准为中国人民银行同期(一年期)贷款基准利率两倍，该标准低于双方约定的标准，故本院予以支持。被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陆卫标于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款137,629.70元；二、被告陆卫标于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费9,037.26元；三、被告陆卫标于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司以137,629.70元为基数，自2016年4月22日起至实际清偿之日止，按中国人民银行同期(一年期)贷款基准利率两倍计算的违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,234元，由被告陆卫标负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  王 怡审 判 员  王 彪人民陪审员  黄国军二〇一九年八月二十七日书 记 员  高雅静附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。二、《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。三、《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。