安徽省和县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）皖0523民初637号 原告：倪大权，男，1968年10月5日出生，汉族，住安徽省马鞍山市和县。 委托诉讼代理人：裴学文，安徽汪维斌律师事务所律师。 被告：中国人寿保险股份有限公司安徽省分公司，住所地安徽省合肥市庐阳区寿春路**，统一社会信用代码91340000848944455B。 负责人：夏欣欣，该公司经理。 委托诉讼代理人：产兵华、王懿，安徽峭正律师事务所律师。 原告倪大权与被告中国人寿保险股份有限公司安徽省分公司保险合同纠纷一案，本院于2019年2月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告倪大权及其委托诉讼代理人裴学文、被告委托诉讼代理人王懿到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告签订的保险合同；2.判决被告一次性退还保费500,000元；3.判决被告按照合同约定支付固定利息回报截止至2019年3月6日的67,500元以及红利（如被告未能提供红利的标准及相关证据，则自2010年3月6日起按同期同类银行利率计算给付利息）；4判令本案诉讼费用由被告承担。 原告主张的事实和理由：2010年3月4日，原告与被告签订一份保险合同，期限为5年，自2010年3月6日至2015年3月5日，每年保费100,000元，共计缴纳保费500,000元。合同约定了保障条款及利润与红利分配。原告按照约定支付了全部的保费500,000元。后因原告经济周转困难，要求被告退保，但被告要求扣除原告较多保费，经多次协商未果。综上，原告依据《中华人民共和国民事诉讼法》规定，特向法院提起诉讼，恳请依法判决。 被告辩称：原告同被告存在保险合同关系，原告可以依约解除保险合同，但根据合同的约定，退还保单现金价值截止2019年3月22日，保单现金价值为301,812.2元，在2012年至今，原告也曾多次领取保单对应的生存金和红利，原告在被告处未领取生存金红利以及利息合计为23,830.48元，同时，2018年2月2日，原告在被告处申请了保单借款，借款金额为230,000元，借款年利率为5.5%，至今没有还款，计算至2019年3月22日，仍欠本息合计238,109.84元，应当在被告退还的款项中扣除，至于原告补充的要求按照合同约定支付固定利息回报，没有依据。 原告围绕其诉讼请求举证如下： 1.保险合同一份，证明原、被告双方的保险合同关系，以及原告于2010年3月6日在被告处投保年保费为100,000元，共计5年的人寿保险。保单号为2010-342600-442-015144-8。保险条款（利益条款）第七条约定了红利，以及被告每年应向原告提供一份红利通知书，第五条约定每满两个保单年度的年生效对应日，被告按基本保险合同的10%给付生存保险金，第三条满期保险金。主条款第14条约定了投保人解除合同的处理； 2.缴付凭证，证明原告已经按照合同约定缴纳完毕5年的保费（最后一年的保费发票2014年3月6日至2015年3月5日未开）。 3.证人艾某（女，汉族，1964年2月19日出生，住安徽省马鞍山市和县，公民身份号码3426261964××××××××）证言，艾某陈述其是被告保险销售人员，未接受过被告培训，如遇有业务中不明白的问题，都是电话询问被告公司培训老师，经其推销，原告于2010年3月4日在被告处购买了案涉保险，其在推销过程中曾对原告说购买案涉保险可每两年返还固定利息15000元，分红在外,但没有告知原告如退保，会从保费中扣除相关费用。 被告质证如下： 1.对证据1，真实性无异议，但是，根据该保险合同基本条款的第14条，明确约定了投保人于签收保单10日后要求解除合同，本公司于接到解除合同申请书之日起30日内向投保人退还本合同的现金价值，同时在合同中已付了现金价值表，可以计算出保单的现金价值; 2.对证据2无异议，原告确实缴纳了5期的保费共计50万元; 3.对证据3的证人证言，被告认为不能确认证人艾某是被告的推销员，其次，证人的发言明显与事实不符，如果是被告处的业务人员，均进行了细致的培训，对业务流程有着详细的了解，证人发言前后矛盾，说有老师，老师怎么说她就怎么向原告说，是荒谬的，在原、被告之间的2010年保险合同中，个人保险基本条款的第五条，对保险人生存至每满两个保单年度的年生效对应日，本公司按基本保险金额的10%给付生存保险金。如果如证人所说，她是被告处的推销员，不应当对基本条款都不清楚。 被告举证如下： 1.2018年2月2日保全业务受理单一份，证明原告在2018年2月2日申请保单借款，借款金额230,000元，年利率5.5%； 2.被告向原告回访记录的录音光盘一份（现场播放手机录音），证明被告在同原告签订了保险合同后，对原告进行了回访，原告表示他阅读了保险合同，对解除合同的有关规定也是了解的。 原告倪大权质证如下： 1.对证据1无异议; 2.对证据2光盘真实性由原告本人在仔细听阅光盘后五日内再向法庭提交书面意见，通过手机录音，仅能证实被告保险公司按照内部程序履行业务回访，并没有就合同的条款及相关内容向原告作出说明和解释，不能证明被告履行了告知义务，同时录音文件中原告明确咨询被告就艾某所推销的保险合同两年固定利息的返还问题，与艾某当庭的陈述相互印证。听光盘的声音好像是原告的声音，对合同的保险责任等内容原告不知道，原告只知道该合同是给我们分红和存款利息的，而且正常人也不可能知道合同所有条款的内容，第三条的撤单有何损失原告不了解，也没有人跟原告说。2010年3月在无为县签订的合同，艾某2010年3月5日打了原告的电话说让我过去，第二天原告与其妻子就去了，当时在场的人原告均不认识，后来原告才知道当时现场的有很多都是托，艾某将原告领进去后，一个经理热情接待，艾某就出去了，艾某让原告签订案涉合同，原告询问有何好处和不利的地方，当时和县保险公司的负责人均在场，原告问5年后是否可以退，他们当时说这是理财的保险，合同履行期结束了随时想退都行，还能拿到分红，原告最后就签订了案涉的保险合同。原告后来做了企业，去年年前原告想退保险，和现在的经理联系，说可以退但是有损失，没有人给原告解释，当时说可以退原告320000多元，扣原告170000多元，原告就说这不行要起诉。原告就是被忽悠的。就算是今天（播放）的录音回访也没有跟原告解释清楚合同的具体条款等内容。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2010年3月4日，原告向被告投保了国寿福禄双喜两全保险（分红型），保单号为：2010-342600-442-01514414-8。《个人保险投保单》载明，销售机构代码：342626，销售渠道：个人代理，销售人员姓名：艾某，销售人员代码：41148，上述所载明的四处信息均为手写，投保人倪大权，被保险人倪大权，保险费每年100000元，交费5年，合同争议处理方式为诉讼。红利领取方式投保人倪大权选择累积生息。在《个人保险投保单》声明与授权一栏加粗载明，“贵公司提供的投保单已附保险条款，已对保险合同的条款内容履行了说明义务，并对免除保险公司责任的条款履行了明确说明义务，本人已仔细阅知，理解投保提示，产品说明书及保险条款尤其是责任免除、解除合同等规定，并同意遵守等”。倪大权在该栏书写“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保险利益的不确定性”，并签字确认。 原告于2010年3月5日交付了2010年3月6日至2011年3月5日年度的保险费100,000元，后被告向原告发放了案涉保险合同书，保险合同书第1页保险单载明，合同号码：2010-342600-442-01514414-8，合同成立日期：2010年3月5日，合同生效日期：2010年3月6日，交费方式：年交，交费日期：每年的3月6日，投保单号：1110340100135860，投保人：倪大权，投保人客户号：2001-340202-00036361-1，被保险人：倪大权，被保险人客户号：2001-340202-00036361-1，险种名称国寿福禄双喜两全保险（分红型），保险金额153,220元，保险期间34年，交费期满日2015年3月5日，标准保费100,000元。保险合同书第2页附有现金价值表及解除合同说明。合同解除说明的内容为：1.在合同有效期内（宽限期间）解除合同的，现金价值的计算时点为合同终止之日等；2.保单年度末的现金价值根据表中对应保单年度末的现金价值计算；其他时间的现金价值，以本现金价值表为基础，按我公司规定的计算方法确定。 案涉《保险合同》书第3页至第5页载明了中国人寿保险股份有限公司《个人保险基本条款》，其中，第一条保险合同成立、生效和保险责任开始规定，投保人提出保险申请、本公司同意承保，本合同成立，合同成立日期在保险单上载明。自本合同成立、本公司收取首期保险费并签发保险单的次日零时起本合同生效，合同生效日期在保险单上载明。生效对应日、保单年度均以该日期计算。除另有约定外，本合同生效的日期为本公司开始承担保险责任的日期；第四条明确说明与如实告知规定，订立本合同时，本公司应向投保人明确说明本合同的内容。对保险条款中免除本公司责任的条款，本公司在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。第十四条第二款规定，本合同自本公司接到解除合同申请书时终止。投保人于签收保险单后十日要求解除本合同的，本公司在接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还已收保险费。投保人于签收保险单十日后要求解除本合同，本公司于接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还本合同现金价值。 案涉《保险合同》书第7页至第9页载明了中国人寿保险股份有限公司《国寿福禄双喜两全保险（分红型）利益条款》，其中，第三条保险期间规定，本合同生效之日起至被保险人年满七十五周岁的年生效对应日止；第五条保险责任第一项生存保险金规定，自本合同生效之日起，被保险人生存至每满两个保单年度的年生效对应日，本公司按基本保险金额的10%给付生存保险金；第七条红利事项规定，在本合同保险期间内，在符合保险监管机构规定的前提下，本公司每年根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。如果本公司确定本合同有红利分配，则该红利将分配给投保人；第十条借款规定，在本合同保险期内，如果本合同已经具有现金价值，投保人可以书面形式向本公司申请借款,但最高借款金额不得超过本合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的百分之八十，且每次借款期限不得超过六个月……。借款及利息应在借款期限届满日偿还。未能按期偿还的，则所有利息将被并入原借款金额中，视为重新借款；第十一条投保人解除合同的处理规定，本合同成立后，除本合同另有约定外，投保人可以要求解除本合同。投保人要求解除本合同时，应填写解除合同申请书，并提交保险合同和投保人法定身份证明。若本合同已附加“国寿附加福禄双喜提前给付重大疾病保险合同”，且该附加合同发生保险事故本公司已给付重大疾病保险金的，投保人不得要求解除合同。本合同自本公司接到解除合同申请书时终止。投保人于签收保险单后十日内要求解除本合同的，本公司在接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还已收全部保险费。投保人于签收保险单十日后要求解除本合同，本公司于接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还本合同的现金价值；第十二条附则规定，本合同基本条款与本合同利益条款相抵触的，以本合同利益条款为准。 原告按保险合同约定于2011年5月3日交付了第二期保费100,000元，于2012年5月2日交付了第三期保费100,000元，于2013年5月2日交付了第四期保费100,000元，于2014年5月5日交付了第五期保费100,000元，原告交付五期保费共计500,000元。截止2018年2月2日原告已领取生存保险金及红利等收益合计81,245.92元。原告于2018年2月2日以本案保险合同向被告申请借款，金额为230,000元，约定还款日期为2018年8月2日，借款年利率为5.5%，至约定还款日期，应还借款本息合计为236,275.48元，借款及利息应在借款期限届满日偿还，未能及时还清借款本金和利息的，则自借款约定期满日次日起自动按重新借款处理，未还本金和利息作为重新借款本金，利率执行重新借款时的利率。原告于2018年8月1日以现金方式归还利息6134.96元，未偿还借款本金，因原告未能在此后的六个月内归还借款本息，按照双方借款约定，借款本金230,000元及此后六个月内应还未还利息之和应视为重新借款的本金，按照年利率5.5%计息，原告于2019年7月31日归还利息6413.47元，截止2019年8月1日，原告仍欠重新借款本金236,380.92元及利息未能偿还。 本院认为：当事人应当按照约定全面履行自己的义务，应当遵循诚实信用原则。原告倪大权向法院提起诉讼要求解除保险合同，被告意解除合同，故本院对原告要求解除与被告签订的案涉保险合同的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。 原、被告双方解除保险合同后，被告能否按保险合同现存的现金价值退还保费，关键在于本案格式条款是否对原告有拘束力。一方当事人在提供格式合同与对方当事人签订合同时，应当向对方提供该格式条款的文本，并对格式条款的内容进行说明。从本案查明的事实来看，证人艾某作为案涉保险合同的业务员在庭审中陈述曾对原告说购买案涉保险可每两年返还固定利息15000元，分红在外,但没有告知原告如退保，会从保费中扣除相关费用，并未对原告就格式保险条款履行了解释说明的义务；被告向原告提供的《个人保险投保单》声明与授权一栏中虽然加粗载明了“贵公司提供的投保单已附保险条款，已对保险合同条款的内容履行了说明义务，并对免除保险公司责任的条款履行了明确说明义务，本人已仔细阅知，理解投保提示产品说明书及保险条款尤其是责任免除、合同解除等规定，并同意遵守等”，原告倪大权也在该栏书写“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保险利益的不确定性”，并签字确认，但被告并未提供如收讫回执等证据证明在2010年3月4日原告投保时向其提供了格式保险条款的文本，且被告提交的《保险合同》书中的《个人保险投保单》系复印件，据此不能认定原告在填写《个人保险投保单》原件时，被告向原告提供了格式保险条款文本并履行了解释说明义务；被告向法庭提交的《回访记录录音》中，也没有向原告对格式保险条款作出解释说明，故被告提供的证据不能证明其对格式保险条款履行了解释说明义务，故格式条款中限制原告、免除被告责任的条款对原告不发生效力，被告要求退还原告保单现金价值301812.2元的依据不足。原、被告双方在解除保险合同后，被告应当退还原告500000元保费，并自500000元保费交付之日起按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算给付资金占用期间的利息损失；原告已领取的生存保险金及红利等收益合计81245.92元应当予以返回。 原告自2019年8月1日起未能偿还重新借款本金236,380.92元及利息，被告要求在被告退还的款项中扣除，故原告欠被告236,380.92元借款本息应当在被告返还原告的500,000元保费及资金占用期间的利息损失中予以抵扣，236,380.92元借款利率应依照双方的交易习惯按照年利率5.5%执行。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第九十九条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十七条款之规定，判决如下： 一、解除原告倪大权与被告中国人寿保险股份有限公司安徽省公司签订的国寿福禄双喜两全保险合同（保险合同号为2010-342600-442-01514414-8）； 二、被告中国人寿保险股份有限公司安徽省分公司于本判决生效之日起三日内退还原告倪大权保费500,000元并承担资金占用期间的利息损失（以100,000元为基数，自2010年3月5日起按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算至2011年5月2日止；以200,000元为基数，自2011年5月3日起按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算至2012年5月1日止；以300,000元为基数，自2012年5月2日起按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算至2013年5月1日止；以400,000元为基数，自2013年5月2日起按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算至2014年5月4日止；以500,000元为基数，自2014年5月5日起按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算至实际还款之日止）； 三、原告倪大权欠被告中国人寿保险股份有限公司安徽省分公司借款236,380.92元及利息（自2019年8月1日起按年利率5.5%计算至实际还款之日止）由双方据实结算予以抵扣本判决第二项款项，并返还被告中国人寿保险股份有限公司安徽省分公司已给付的生存保险金及红利等收益81,245.92元。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8800元，由原告倪大权负担5590元，由被告中国人寿保险股份有限公司和县支公司负担3210元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。 审 判 长  彭 俊 人民陪审员  马仁锦 人民陪审员  唐朝霞 二〇一九年八月二十七日 书 记 员  吴曼如 附：本判决书引用的法律条款： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 第九十九条当事人互负到期债务，该债务的标的物种类、品质相同的，任何一方可以将自己的债务与对方的债务抵销，但依照法律规定或者按照合同性质不得抵销的除外。 当事人主张抵销的，应当通知对方。通知自到达对方时生效。抵销不得附条件或者附期限。 《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。