山西省晋城市城区人民法院   民事判决书   （2019）晋0502民初1709号   原告晋城农村商业银行股份有限公司。   住所地：晋城市城区。   法定代表人安某，董事长。   委托代理人李某1、马某，系银行职工。   被告陈某1，男，1981年7月19日出生，汉族。   被告陈某2，男，1979年10月10日出生，汉族。   被告李某2，男，1973年6月16日出生，汉族。   被告陈某3，女，1975年7月28日出生，汉族。   委托代理人李某2，系陈某3丈夫。   上列原告诉被告金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人李某1、被告陈某1、陈某2、李某2（兼被告陈某3委托代理人）均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告陈某1立即偿还借款本金30万元整，并按合同约定承担违约责任，支付相应的贷款利息（截止2019年3月20日积欠利息26422.22元）逾期利息和罚息等直至本息全部清偿止；二、判令被告陈某1承担原告为实现债权而支付的诉讼费、律师费、保全费、执行费、公告费等；三、判令被告陈某2、李某2、陈某3对上述债务本息及和诉讼费、律师费、保全费、执行费、公告费等相关费用承担连带清偿责任。事实及理由：2016年10月26日，被告陈某1向原告提出贷款申请。经协商，双方签订了一份《贷款合同》。合同约定：原告为陈某1发放贷款30万元整，贷款期限为2016年10月27日起至2018年10月21日止；贷款年利率为14%；若逾期贷款，被告还应承担相应的罚息、复利和原告的律师费等。被告李某2、陈某2分别出具了《保证担保承诺书》并与原告签订了《保证合同》，自愿为上述贷款本息和相关费用承担连带担保责任；被告陈某3出具了《财产共有人同意担保承诺书》，自愿与担保人李某2共同承担一切经济责任和法律责任。合同签订后，原告积极履行义务，将30万元贷款及时汇到被告陈某1的指定账户。贷款逾期后，原告多次向各被告催收，但被告最终并未履行还本付息的义务。综上所述，原告认为，原被告签订的《贷款合同》和《保证合同》合法有效，被告拒不还款的行为，严重侵害了原告的合法权益，故依法提起诉讼。   被告陈某1答辩：借款属实。   被告陈某2辩称：一、《贷款合同》形成过程中，原告存在以下违法情形：1、原告伙同贷款人伪造申贷材料、虚构贷款用途。2013-2016年期间，贷款人在原告处一直有贷款，一直用于经营贷款人名下的“晋城市XXXX公司”。2016年度，因汽修公司经营亏损，贷款人不能足额归还原告2015年度贷款20万元，加之汽修厂经营状况萎迷，不足以再次申请贷款，原告工作人员在明知贷款人贷款的用途（为了偿还汽修厂2015年度贷款及拖欠贷款）的情况下，仍与贷款人串通，用贷款人名下并不具备经营状况的门窗加工部资料申请贷款，虚构贷款用途，促使贷款得以审批。贷款人提供虚假贷款资料，原告明知贷款人营业情况虚假却不上报，并向上级部门审核提交虚假资料，致使其上级审核部门应知不知，最终使得本次虚假贷款得以审批通过；2、未认真审核有效证件，逐级上报虚假材料。贷款人提供的个人资金流水未达到贷款条件，原告未严格审查，原告未对贷款人的还款能力严格审查，存在重大过失；3、原告工作人员盗用印章和客户预留印鉴及其他证件，与贷款人串通伪造担保人资料；4、原告未严格审查担保人的资格及担保人材料。被告陈某2向原告提供担保资料时，仅提交了一份工资收入证明，并没有提交必须的银行流水等手续，不具备担保人所需要的条件。原告却将此种情况可以忽略，并逐级虚假上报，促使贷款得以审批。5、监督管理不到位，应查出而未查出问题引发案件。原告上级部门监管不到位，致使本次贷款在贷款人不符合贷款条件、担保人不符合担保条件的情况下得到审批。贷款人申请贷款，目的是购买塑钢，但实际用途是归还汽配厂债务及后续再经营，原告没有认真复查该门窗部的实际经营状况及监督后续贷款资金的实际使用。6、原告违反贷款发放流程，违规发放贷款。担保材料中缺少被告陈某2的工资流水，担保材料存在瑕疵，且《担保合同》成形于《贷款合同》之前，违背了贷款流程，同时原告给贷款人发放贷款时隐瞒了被告陈某2。二、被告在《担保合同》中的落款时间系原告与贷款人共同伪造，违背被告陈某2的真实意思表示，原告与贷款人串通，合伙欺诈担保人，在担保人并不知情的情况下向贷款人发放贷款，存在合同欺诈，侵害了被告陈某2的知情权。   被告李某2答辩意见同陈某2一致。   被告陈某3辩称：关于原告提交的财产共有人担保证据中内容书写、时间填写均不是被告陈某3书写，签字落款也有伪造嫌疑，且未有填写手机号，所提供身份证是用复印件重新复印所为，模糊不清，被告陈某3在本案中从未提供过任何原始资料证据。   经审理查明：2016年10月26日，被告陈某1向原告提出借款300000元的借款申请。被告陈某2、李某2向原告出具《保证担保承诺书》，自愿为被告陈某1在原告处的300000元贷款作连带责任担保，如借款人陈某1不按期还款结息，愿承担一切法律责任，直到该笔贷款本息全部结清为止。被告陈某3作为被告李某2妻子向原告出具《财产共有人同意担保承诺书》，同意担保人李某2为陈某1在原告处贷款300000元提供担保，如到期借款人陈某1不按时归还本金及利息或有任何经济纠纷，愿与担保人共同承担一切经济责任和法律责任。次日，被告陈某1与原告签订《贷款合同》，约定原告为被告提供贷款30万元，贷款用途为购塑钢，贷款期限为2016年10月27日起至2018年10月21日止。贷款年利率为14%，按月结息，结息日固定为每月的第20日，付息日为结息日的次日。逾期贷款罚息利率在本合同载明的贷款利率水平上加收50%，对贷款期内不能按期支付的利息按本合同约定的利率计收复利，贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按本合同约定的罚息利率计收复利。同日，被告陈某2、李某2与原告签订《保证合同》，合同约定，被告陈某2、李某2自愿为被告陈某1在原告处签订的贷款合同提供连带责任保证。担保范围包括：贷款合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用以及所有其他应付费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、仲裁费、财产保全费、评估费、拍卖费、公告费、执行费、律师代理费、差旅费及其他费用等。担保期间为贷款合同约定的债务履行期满之日起二年。合同签订以后，原告向被告陈某1发放300000元贷款。借款到期后，被告陈某1未履行还本付息义务，截至2019年3月20日，尚欠贷款本金300000元，利息26422.22元。   以上事实有《贷款合同》、《保证合同》、借款借据、《保证担保承诺书》、《财产共有人同意担保承诺书》、银行还款流水明细、还款情况说明及当事人陈述等在卷佐证。   庭审中，被告陈某2提供以下证据：1、晋城市农村信用社案件防控“二十五条高压线”照片两张，欲证明原告审核贷款资料、发放贷款中存在触犯“高压线”中的情形；2、XX县XX镇XX村向阳塑钢门窗加工部2013-2017年度XX村委交电费的收据5张，欲证明贷款人提交的门窗加工部在贷款人提交贷款申请时，已处于停产状态，贷款人的贷款用途为购买塑钢，用门窗加工部的执照来提交贷款申请，原告工作人员实地调查后，明知门窗不处于停产状态，仍未向上级汇报，故意帮助贷款人隐瞒贷款的实际用途；3、陈某2名下信用卡消费记录证据一组（24张照片），欲证明被告陈某2不具备担保资格，原告无视二担保人的口头说明，无视担保人征信报告中反映情况，执意坚持为贷款人审批贷款大开绿灯，存在重大过失；4、录音证据两份（光盘一张、书面整理材料一份），欲证明原告与贷款人之间一直存在贷款合作关系，贷款用途不一致。   原告对于被告陈某2提供的证据进行质证：1、晋城市农村信用社案件防控“二十五条高压线”，不知情也不清楚来源；2、“XX县XX镇XX村向阳塑钢塑钢门窗加工部”2013-2017年度向XX村委交电费的收据不知情；3、信用卡明细上没有盖章，不知情；4、对录音无异议。     被告李某2提供以下证据：1、房屋租赁合同复印件一份，欲证明被告李某2于2016年6月1日已将XX小区房屋出租在外，原告在2016年审核担保人实际情况时，没有实际调查担保人的居住情况，向上面报告担保人个人住所材料依旧是该处房屋，该材料系原告弄虚作假，并没有严格审核担保人的实际能力；2、个人信用报告一份，欲证明担保人并不具备担保资格；3、贷款人财产告知书一份，欲证明贷款人有偿还能力，担保人不应该承担责任。     原告对于被告李某2提供的证据进行质证：信用卡账单上都没有银行盖章，对被告李某2提交的证据不知情。     本院认为：原告与各被告签订的《贷款合同》、《保证合同》、《保证担保承诺书》、《财产共有人同意担保承诺书》均系各方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，故合法有效。借款到期后，被告陈某1未依约还款付息，已构成违约，故原告现要求被告陈某1归还本金及利息、罚息的诉请，本院予以支持。本案中，被告李某2、陈某2辩称被告陈某1伪造贷款材料、原告向被告陈某1违规发放贷款、及《保证合同》上的落款时间不是本人所写，本院认为银行对借款人的主体资格是否已经尽到审慎审查的注意义务，以及是否履行了贷款资金的流向、用途等风险控制条款的跟踪调查和检查等问题，对借款合同和保证合同的效力不产生影响，且保证合同签订时间不影响保证人保证责任的承担。被告陈某3对《财产共有人同意担保承诺书》上的签名有所怀疑，但其在规定日期内没有提供相关证据，亦未提出笔迹鉴定申请，视为其放弃权利，故被告陈某2、李某2、陈某3对该借款承担连带偿还责任。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下：   一、被告陈某1于本判决生效后十五日内偿还原告晋城农村商业银行股份有限公司借款本金300000元及截至2019年3月20日利息26422.22元，并按合同约定的利率标准和罚息利率标准支付原告自2019年3月21日起至还清借款之日止的利息、罚息和复利。   二、被告陈某2、李某2、陈某3就上述第一项中被告陈某1的还本付息义务承担连带偿还责任。   如果未按本判决书指定的期间履行金钱给付义务，则应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费3100元，由四被告共同负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省晋城市中级人民法院。                                   审判员时小强                                二0一九年八月六日                                   书记员吕舒宁