福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初5139号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行，住所地福建省惠安县世纪大道广海新景城1-2层，统一社会信用代码913505216765354865。 代表人：陈江龙，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈婷婷，该支行职员。 委托诉讼代理人：康楠，该支行职员。 被告：庄培聪，男，1969年12月31日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：陈宝琴（曾用名：陈雪瑜），女，1969年11月21日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：庄俊生，男，1967年7月7日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：庄雪琼，女，1970年1月11日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：庄亮亮，男，1984年2月7日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：黄瑞红，女，1984年12月17日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行（简称惠安邮政支行）与被告庄培聪、陈宝琴、庄俊生、庄雪琼、庄亮亮、黄瑞红金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告惠安邮政支行的委托诉讼代理人陈婷婷、被告陈宝琴、庄雪琼、庄亮亮到庭参加诉讼。被告庄培聪、庄俊生、黄瑞红经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告惠安邮政支行向本院提出诉讼请求：一、被告庄培聪、陈宝琴共同偿还原告借款本金73999.98元及截至2019年6月15日的利息、罚息、复利计14282.62元，自2019年6月16日起至实际还款之日止的利息、罚息、复利按合同约定计算。二、被告庄培聪、陈宝琴共同向原告支付逾期还款违约金8000元。三、被告庄俊生、庄雪琼、庄亮亮、黄瑞红对上述欠款承担连带清偿责任。事实和理由：2017年7月6日，由被告庄亮亮牵头与被告庄培聪、庄俊生成立联保小组，共同与原告签订《小额贷款联保协议书》1份，约定：自2017年7月6日起至2019年7月6日止，联保小组任一小组成员可多次申请贷款，原告在单一借款人最高贷款本金余额不超过8万元、不超过本人授信额度且联保小组合计贷款本金余额不超过24万元内发放借款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同(或额度借款支用审批单)和借据为准；联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；原告和联保小组成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任；保证期间从借款之日起至借款到期后两年，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用；因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损原告债权的情况，原告有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任；被告黄瑞红同意其配偶被告庄亮亮、被告陈宝琴同意其配偶被告庄培聪、被告庄雪琼同意其配偶被告庄俊生作为联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对联保小组在协议项下的义务承担共同还款责任。同日，被告庄培聪与原告签订《小额贷款额度借款合同-联保小组额度》1份，约定：原告向被告庄培聪提供8万元的额度借款，额度存续期最长为36个月，额度存续期内的前24个月为额度支用期，单笔支用借款最长期限为12个月，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定的内容确定；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，从逾期之日起至本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按借款利率加收30%确定；借款人发生本合同约定的违约情形的，贷款人有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿，贷款人有权要求借款人支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，借款人应当继续承担赔偿责任；贷款人可以法律手段追偿贷款，并要求借款人承担贷款人因实现债权而发生的各项合理费用。次日，被告庄培聪向原告申请支用借款8万元，借款期限12个月，自2017年7月7日至2018年7月7日；贷款利率为固定年利率14.58%；采用按周期结息、到期还本的还款方式。贷款人在借款当日将借款放款至被告庄培聪指定的账户。上述借款发生后，被告庄培聪多次逾期未偿还到期借款本息，截至2019年6月15日，被告庄培聪尚欠借款本金73999.98元及利息、罚息、复利计14282.62元。被告陈宝琴是被告庄培聪的配偶，上述债务亦发生在夫妻关系存续期间，其应共同予以偿还。被告庄亮亮及其配偶被告黄瑞红、被告庄俊生及其配偶被告庄雪琼作为保证人应承担连带清偿责任。 被告陈宝琴辩称，原告的主张属实，请求减免罚息、复利并分期还款。 被告庄雪琼辩称，原告的主张属实，请求减免罚息、复利并分期还款。 被告庄亮亮辩称，原告的主张属实，请求减免罚息、复利并分期还款。 被告庄培聪、庄俊生、黄瑞红均未作答辩。 经审理查明，原告具有从事金融业务的主体资格。2017年7月6日，原告与被告庄培聪、陈宝琴、庄俊生、庄雪琼、庄亮亮、黄瑞红签订合同编号3599976Q2170217076032270《小额贷款联保协议书》1份，约定：被告庄培聪、庄俊生、庄亮亮任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，不需逐笔办理保证手续，联保小组成员均需承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，保证期间自借款之日起至借款到期后两年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金和原告为实现债权而支付的费用；被告陈宝琴、庄雪琼、黄瑞红分别系被告庄培聪、庄俊生、庄亮亮的配偶，同意被告庄培聪、庄俊生、庄亮亮作为联保小组成员而从事的借款及保证行为，对其在本协议项下的义务承担共同还款责任；从2017年7月6日起至2019年7月6日，联保小组成员可多次申请贷款，原告在单一借款人最高贷款本金余额不超过8万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过24万元内发放贷款。 同日，原告与被告庄培聪、陈宝琴签订合同编号3599976Q217076032270-1《小额贷款额度借款合同》1份，约定：原告向被告庄培聪提供8万元授信额度，借款额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前24个月为额度支用期，额度内单笔支用借款最长期限为12个月；借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定；对于借款人未按合同约定日期偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利，罚息利率在借款利率的基础上加收30%确定，原告有权宣布债务提前到期，要求借款人支付本合同金额10%的违约金。被告陈宝琴作为被告庄培聪的上述借款的共同借款人。 次日，原告向被告庄培聪发放贷款8万元，并约定年利率14.58%，按期结息、到期还本还款法，借款期限12个月，自2017年7月7日起至2018年7月7日止。但被告庄培聪未能依约偿还借款本息，截至2019年6月15日，被告庄培聪结欠贷款本金73999.98元及利息、罚息、复利计14282.62元。被告陈宝琴未履行共同还款义务，被告庄俊生、庄雪琼、庄亮亮、黄瑞红亦未履行保证责任。 另查明，被告庄培聪和被告陈宝琴于1991年5月10日登记结婚。被告庄俊生和被告庄雪琼于1992年1月14日登记结婚。被告庄亮亮和被告黄瑞红于2010年8月13日登记结婚。 以上事实，有原告提供的营业执照（副本）、金融许可证、结婚证复印件、《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同》、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、还款计划表、期清单、还款流水明细各1份，以及双方的当庭陈述等证据加以证明。被告庄培聪、庄俊生、黄瑞红未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，被告陈宝琴、庄雪琼、庄亮亮对其真实性、合法性和关联性均无异议，本院予以确认。 综上事实，本院认为，原告与被告庄培聪、陈宝琴、庄俊生、庄雪琼、庄亮亮、黄瑞红签订的《小额贷款联保协议书》 ，原告与被告庄培聪、陈宝琴签订的《小额贷款额度借款合同》，均不违反法律、法规强制性规定，应认定有效。本案借款期限已届满，原告请求被告庄培聪、陈宝琴偿还尚欠的全部借款本息，依据和理由充分，应予支持。但因原告要求支付的利息、罚息、复利呈不断增长趋势，故利息、罚息、复利应以不超过年利率24%计算。双方虽约定按借款金额10%计算违约金，但因罚息、复利即是被告庄培聪未能依约偿还贷款应承担的违约责任，故原告既已主张罚息、复利再主张违约金，不应得到支持。被告庄俊生、庄雪琼、庄亮亮、黄瑞红为被告庄培聪的借款提供连带责任保证，其对被告庄培聪尚欠的全部借款本息应承担连带清偿责任。被告庄俊生、庄雪琼、庄亮亮、黄瑞红承担保证责任后，有权向被告庄培聪追偿。被告庄培聪、庄俊生、黄瑞红经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告庄培聪、陈宝琴应在本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行借款本金73999.98元，并自2018年7月7日起至实际还款之日止的利息、罚息、复利按合同约定计付（利息、罚息、复利以不超过年利率24%计算）。 二、被告庄俊生、庄雪琼、庄亮亮、黄瑞红对被告庄培聪的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告庄培聪追偿。 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2207元，减半收取计1104元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行负担25元，被告庄培聪、陈宝琴、庄雪琼、庄俊生、庄雪琼、庄亮亮、黄瑞红负担1079元，应于本判决生效五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 曾伟清 二〇一九年八月一日 法官助理 邓彩霞 书 记 员 张寅超 附本案引用的主要法律条文及执行申请： 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。  9