福建省晋江市人民法院 刑 事 判 决 书 (2018)闽0582刑初2914号 公诉机关晋江市人民检察院。 被告人丁鸿羽，男，1975年7月27日出生，回族，初中文化，务工，住福建省晋江市。因涉嫌犯信用卡诈骗罪，于2017年3月23日被刑事拘留，同日变更强制措施为取保候审。现在家。 辩护人朱志龙，吴艳峰，福建杰斐逊律师事务所律师。 晋江市人民检察院以晋检金融刑诉〔2018〕114号起诉书指控被告人丁鸿羽犯信用卡诈骗罪，于2018年11月19日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。晋江市人民检察院指派检察员吴潮阳、检察官助理高珊出庭支持公诉。被告人丁鸿羽及其辩护人朱志龙、证人庄某1到庭参加诉讼。本案经合议庭评议并经审判委员会讨论，现已审理终结。 晋江市人民检察院指控,2012年11月29日，被告人丁鸿羽向中信银行股份有限公司晋江支行（以下简称晋江中信银行）申请一张初始额度为人民币（币种，下同）8.4万元、卡号为51×××77的信用卡，并于同年12月20日启卡消费。2015年期间，被告人丁鸿羽在拖欠至少高达2044842元民间借贷未按约定归还本息的情况下，仍于2015年7月3日通过“新快现”信用卡分期业务全额透支消费15.9万元，后于2017年2月26日最后一次还款后再无主动还款记录，且逃避催收，并经发卡银行两次催收超过3个月仍未归还。截至归案前，被告人丁鸿羽共拖欠晋江中信银行本金共计174295.4元。 2017年3月23日，被告人丁鸿羽在晋江市被抓获。案发后，被告人丁鸿羽一方分别于2017年3月23日、2018年3月20日归还晋江中信银行8万元、17万元，并取得银行的谅解。 晋江市人民检察院并提供书证、证人证言、被告人供述和辩解等证据。据此，认为被告人丁鸿羽以非法占有为目的，超过规定期限透支，并经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还，数额较大，其行为应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。被告人丁鸿羽归案后如实供述自己的罪行，可以从轻处罚。提请我院依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第六十七条第三款之规定予以惩处。 被告人丁鸿羽对指控的事实基本不持异议，但提出其认为“新快现”信用卡分期业务是贷款业务，并非透支。其辩护人提出以下辩护意见：1.涉案“新快现”业务系小额消费贷款，不属于信用卡业务；2.丁鸿羽在透支期间有收回债权的可能性，且有偿还他人部分欠款，目前证据不足以证实其对透支款项具有非法占有的目的；3.证人庄某1、庄某2、许某1将第三方公司人员称为其银行员工，且证人庄某1在笔录中自称的工作岗位与其工作证上的具体职务不符，该三人证言为虚假；4.中信银行信用卡中心出具的书证均无公章，且证明内容与事实不符；5.相关民事裁判文书不能证明丁鸿羽明知没有还款能力而大量透支无法归还，且体现的丁鸿羽的总欠款数额未超过其享有债权数额。 经审理查明，2012年11月29日，被告人丁鸿羽向中信银行股份有限公司晋江支行（以下简称晋江中信银行）申请一张初始额度为8.4万元、卡号为51×××77的信用卡，并于同年12月20日启卡消费。2015年起，被告人丁鸿羽明知无还款能力，仍继续使用该卡进行透支消费，并于2015年7月份向该银行申请了15.9万元的“新快现”小额消费贷款业务，后于2016年7月开始未能按期偿还其透支消费。晋江中信银行于2016年8月份起，开始对被告人丁鸿羽进行多次催收，丁鸿羽仅进行少额还款。截至归案前，被告人丁鸿羽共透支晋江中信银行本金至少55565.34元未还。 2017年3月23日，被告人丁鸿羽在晋江市被抓获。案发后，被告人丁鸿羽一方分别于2017年3月23日、2018年3月20日归还晋江中信银行8万元、17万元，偿还该银行其所透支的上述款项及办理的“新快现”业务款项，并取得银行的谅解。 上述事实，有下列证据予以证明： 1.证人庄某1（中信银行信用卡泉州分中心员工）证言、辨认笔录及照片，证实2012年11月29日，丁鸿羽向其银行申办了一张卡号尾数为2877的信用卡，在发卡后丁鸿羽于12月20日启卡消费；直到2016年9月5日该卡被其银行冻结无法消费只能还款期间，丁鸿羽有陆陆续续在使用，2016年5月31日有还了一笔1300元（已不足最低还款额度的四分之一），之后就偶尔还款一两百元，在2016年7月4日开始出现逾期还款的情况，丁鸿羽一共欠其银行本金20万余元；2016年8月初，其银行通过电话、短信联系丁鸿羽，一开始联系得上，丁鸿羽称已经知道了，但是过后还是没有还款，后面就基本不接电话，有接通也说没办法还，其银行就邮寄催款信函到晋江市催收；2016年9月起，其或同事有到清濛园区森羽体育有限公司或陈埭镇鞋都等丁鸿羽登记的地址、经营的店面找丁鸿羽催收，其中2016年10月15日其和许某1有在鞋都找到丁鸿羽本人，但是催收未果，其他时候找不到本人也让他哥哥或邻居、通知转告，期间也有一直通过电话、短信进行催收，但是丁鸿羽一直未到其银行处理透支的信用卡。 其在庭审中证实其之前在公安机关的证言属实，并证实“新快线”业务是为信用卡客户提供的服务；其银行在案件方面有委托迅达公司，曾某垵、汤某波、陈某辉等人是迅达公司员工，有受其银行委托进行催收；其银行有相应的报案专用印章。 2.证人许某2（中信银行信用卡泉州分中心员工）证言，证实2016年10月15日其和同事庄某1到鞋都找丁鸿羽催收，当时他本人有在，但是协商未果；丁鸿羽的家属于2018年3月20日还款17万元，已经结清本金，其银行卡考虑丁鸿羽已经认识到违法行为的严重性，对其予以谅解。 3.证人庄某2（中信银行信用卡泉州分中心员工）证言，证实丁鸿羽向其银行申请的“新快现”转分期业务不需要提供担保，该业务可用于消费，但是不得用于任何生产经营、投资等非消费行为；该业务没有合同，是其银行通过电话、短信、微信、往来等方式与持卡人确认办理的。 4.证人丁某证言，证实丁鸿羽是其儿子；晋江市房产共计五层，建筑面积3500多平方米，房产登记所有人是包括丁鸿羽在内的一家四口人，但是实际上所有人是其和其丈夫，该房产已经办理了抵押贷款，因欠款未还，正与银行协商；泉州丰泽区房产为其出资购买，现在丁鸿羽在住；丁鸿羽归还中信银行的25万元是其出资的。 5.盖具“中信银行信用卡中心报案专用章（08）”的中信银行信用卡中心出具的报案材料，证实丁鸿羽透支账户号为52×××43、卡号为51×××77的中信银行信用卡的情况，其中欠款本金达20万余元。 6.盖具“中信银行信用卡中心保安专用章（08）”的中信银行信用卡收件专用申请表、身份证及名片复印件、森羽体育用品有限公司照片，证实丁鸿羽向中信银行申领信用卡的情况，其中所填写住宅地址为泉州市丰泽区、单位地址为泉州市经济技术开发区泉州市森羽体育用品有限公司。 7.盖具“中信银行信用卡中心报案专用章（08）”的中信银行信用卡中心出具的情况说明，证实丁鸿羽于2015年7月3日向其银行申请“新快现”分期业务，申请额度15.9万元，分36期，每期4416.66元，正常应于2018年6月4日结束，但丁鸿羽于2016年7月份开始逾期未还；2016年9月5日因丁鸿羽未能按领用合约按时还款，故该分期业务被终止；该业务系其银行为优质持卡人提供的现金分期业务，客户交付一定手续费后将其信用额度转到其名下的借记卡或中信蓝卡消费或提现，并享受分期还款服务，在分期期间会占有客户在银行的信用额度；陈某辉、曾某垵、汤某波等人为泉州迅达企业管理咨询有限公司员工，其银行委托该公司办理相关报案事宜。 8.盖具“中信银行信用卡中心报案专用章（08）”的中信银行信用卡“新快现及续金宝”条款及细则、现金分期业务合约，证实中信银行根据申领人资信状况的综合评定结果决定是否核准“新快现”产品申请，并对贷款用途进行限制及额度、记账日、利息费用等进行规定。 9.泉州市海峡公证处出具的公证书，证实中信银行信用卡网页上体现该银行“新快现”信用卡免息现金分期业务是该银行信用卡中心推出的优质理财产品，无需提供担保，原则上不参加信用卡中心积分计划；只需登录“e网行”即可在线申请办理，在银行核准现金分期额度后即在卡片中冻结相应金额，并按分期金额转至客户本人同名人民币结算账户；“新快现”之名词定义为银行向持卡人提供的小额消费贷款服务，持卡人可通过信用卡取现（转账）获得贷款，之后持卡人需向银行等额分期还款的服务；且双方最终通过电话确认新快现金额、分期额数等；并对贷款用途进行限制及额度、记账日、利息费用等进行规定。 10.账户号为52×××43的信用卡消费明细单，证实：（1）2012年12月20日至2016年9月5日期间，该卡消费借项为1652318.4元，其中包括“新快现”转借记卡每期4416.66元共36期，2016年7月4日、8月4日、9月4日分别为第13-15期；（2）2013年1月11日至2018年2月28日期间，该卡还款贷项为1560158元，其中2016年3月17日、5月31日、8月31日、9月29日、11月21日及2017年2月26日，还款六次分别为2.41万元、1300元、200元、100元、100元、120元，2017年3月23日还款8万元，2017年3月24日至2018年2月28日期间还款七次计2135元， 11.盖具“中信银行信用卡中心报案专用章（08）”的催收照片、催收函及挂号信函收据、催收历史明细、催收电话记录及录音，证实2016年8月份起，庄某1、许某1、陈某辉、曾某铵、林某郁、汤某波等人通过走访森羽体育有限公司、鞋都路中国鞋都、泉州丰泽等地进行催收，其中2016年10月15日在鞋都有找到丁鸿羽本人，但协商未果；或者信函、电话、短信等方式进行催收，其中有打通丁鸿羽本人或者其家属亲友等人的电话。 12.盖具“中信银行股份有限公司信用卡中心泉州分中心”的报案专用章情况说明，证实“中信银行信用卡中心报案专用章（08）”属于该银行信用卡中心泉州分中心处理恶意透支账户办公专用章，适用于报案材料申报时使用，与公章具备同等法律效应。 13.车辆信息表，证实丁鸿羽名下车辆信息情况，分别为闽Ｃ×××××号北泉小汽车被注销、未抵押；闽Ｄ×××××捷豹ＸＦ小型汽车被查封、抵押，初次登记日期为2013年5月13日；闽Ｃ×××××雅阁小型汽车被盗抢、抵押；闽Ｃ×××××波罗牌小型汽车未抵押，初次登记日期为2007年4月28日。 14.民事判决书、民事裁定书、协助执行通知书，证实2013年8月份丁鸿羽向他人借款100万元，后还款45万余元并支付利息至2014年11月份，2015年11月本院判决丁鸿羽应偿还余款54万余元并支付相应利息；2013年8月份丁鸿羽向他人借款150万元，后支付利息至2014年8月份共63万元，2015年7月份本院判决丁鸿羽应偿还150万元及支付相应利息；2013年11月份他人向丁鸿羽借款650万元，2015年6月份本院判决他人应偿还丁鸿羽650万元及相应利息；2017年3月经本院调解丁鸿羽等人应按期归还他人借款36万元；2018年3月本院通过协助执行查封丁鸿羽名下闽Ｄ×××××轿车。 15.民生银行、建设银行、兴业银行信用卡情况明细，证实丁鸿羽在上述银行的信用卡使用情况。 16.晋江市国土资源局档案室出具的证明，证实晋江市一房产所有权人为丁鸿羽、丁某等四人，建筑面积为3549.73。 17.抓获破案经过，证实本案的破获过程。 18.户籍证明，证实被告人丁鸿羽的身份情况。 19.被告人丁鸿羽供述，供认2012年12月份，其向中信银行申领了一张信用卡，之后就启卡消费，后来2015年的时候其又贷款了15万余元，公安机关向其出示的对账单其确认无误，都是其使用的，后面其一共欠了银行本金20多万元，但是只还款几次，都是一两百元；其是在2015年7月3日通过电话申请启用中信银行的新快现业务的，借款15.9万元共分期36期，该笔钱直接以现金形式将钱款转到银行卡里；2015年年初其资金周转出现问题，到2016年9月份左右该信用卡被停用；其办理中信银行的信用卡之后，都没有更换过手机号码，银行有发短信让其及时还款，到2016年5、6月份时也有找其催款，其有接到该银行的催收短信和催收电话，2016年10月份银行的工作人员还有到鞋都找其向其当面催款，2017年3月22日其也有听其儿子说银行到其住处找其，但其不在家；其现在居住的地方是其母亲名下的房产，其本人名下的闽Ｃ×××××号的波罗牌轿车、闽Ｃ×××××号北泉牌货车已经报废，闽Ｃ×××××号雅阁牌轿车已经抵押，闽Ｄ×××××号捷豹ＸＦ是2013年5月份其自己购买的，后来因为欠款被晋江法院查扣了。 上述证据经庭审质证、认证，本院予以确认。除此外，被告人丁鸿羽还向本院提供中信银行信用卡中心官网网页、信用卡年度账单、信用卡账单邮件等证据，考虑该部分证据无法确定来源及真实性等情况，本院不予确认。 被告人丁鸿羽及辩护人关于“新快现”业务不属于信用卡业务的意见。经查，根据中信银行员工庄某2的证言及中信银行出具的相关说明、“新快现”的相关条款细则等书证、辩护人提供的通过公证的中信银行信用卡网页上的说明等证据，均体现“新快现”业务为无需提供担保的中信银行的小额消费贷款服务，且“新快现”业务原则上亦不参加信用卡中心积分计划，故对上述意见予以采纳。 辩护人关于被告人丁鸿羽无非法占有目的的相关意见。经查，虽然被告人丁鸿羽在透支期间享有一定债权且名下亦有一定财产，但是其在透支期间亦负有债务并被列为失信执行人，且其亦供认透支期间其资金周转出现问题，其在案发后对中信银行的欠款亦是其家人代为偿还，故结合其当时经济情况，可认定其明知没有还款能力而大量透支，具有犯罪故意，故对上述意见不予采纳。 辩护人提及的本案相关晋江中心银行证人证言及所出具书证不能作为定案依据的意见。经查，本案证人庄某1等人及相关书证已对上述事实作出合理解释，辩护人的该意见无事实依据，不予采纳。 本院认为，被告人丁鸿羽以非法占有为目的，超过规定期限透支，并经发卡银行催收后超过三个月不还，数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控的罪名成立。被告人丁鸿羽归案后如实供述自己的罪行，且已归还全部款项并取得谅解，考虑其犯罪数额刚超过本罪“数额较大”起点，可认定其犯罪情节轻微。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第三十七条、第六十七条第三款及《最高人民法院最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释(?javascript:void(0);?)》第十条之规定，判决如下： 被告人丁鸿羽犯信用卡诈骗罪，免于刑事处罚。 如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向福建省泉州市中级人民法院提出上诉，书面上诉的，应交上诉状正本一份，副本二份。 审 判 长  陈永哲 审 判 员  林雅思 人民陪审员  刘 芳 二〇一九年八月二十一日 书 记 员  丁鸿鑫 张建荣 本案所适用的法律法规、司法解释： 《中华人民共和国刑法》 第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产： （一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的； （二）使用作废的信用卡的； （三）冒用他人信用卡的； （四）恶意透支的。 前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。 盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。 第三十七条对于犯罪情节轻微不需要判处刑罚的，可以免予刑事处罚，但是可以根据案件的不同情况，予以训诫或者责令具结悔过、赔礼道歉、赔偿损失，或者由主管部门予以行政处罚或者行政处分。 第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。 被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。 犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。 《最高人民法院最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释(?javascript:void(0);?)》 第十条恶意透支数额较大，在提起公诉前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以不起诉；在一审判决前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以免予刑事处罚。但是，曾因信用卡诈骗受过两次以上处罚的除外。 －10－ －11－