江苏省常熟市人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0581民初631号原告中国银行股份有限公司常熟支行，住所地江苏省常熟市海虞北路13号。负责人陈勇，该行行长。委托代理人糜志豪，江苏正大发展律师事务所律师。委托代理人陈志荣，江苏正大发展律师事务所律师。被告周美华。被告鲍国祥。被告江苏昭明投资担保有限公司，住所地江苏省无锡市阳光城市花园A区30-101。法定代表人邵明。委托代理人邵洪初，该公司职员。原告中国银行股份有限公司常熟支行（以下简称中国银行常熟支行）诉被告周美华、鲍国祥、江苏昭明投资担保有限公司（以下简称昭明公司）信用卡纠纷一案，本院于2016年1月12日立案受理后，由审判员李丽适用简易程序于2016年2月22日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人陈志荣及被告鲍国祥到庭参加诉讼，被告周美华、昭明公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司常熟支行诉称：2013年6月28日，被告周美华、鲍国祥因购车需要，向原告申请信用卡汽车专向分期付款，填写了《中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表》、《长城环球通系列信用卡申请表》，签署了《中国银行信用卡专向分期付款告客户书》。被告周美华、鲍国祥系夫妻关系。2013年7月24日，被告周美华与原告签订了一份《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》，分期额度为228000元，分期期数为36期，用途为支付购买宝马520LI汽车的款项，手续费费率为使用额度的11%即人民币25080元，按月分期支付手续费，并对还款方式、担保等作出了约定。为担保上述《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》项下债务的履行，被告周美华、鲍国祥与原告签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，自愿将被告周美华所有的苏E小型轿车为原告的债权设立抵押担保，并办理了抵押登记。为担保上述《信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》项下债务的履行，被告昭明公司与原告签订《信用卡专向分期付款保证合同》，愿意向原告提供连带责任保证，并与原告签订《个人贷款保证金质押合同》，自愿提供保证金为原告的债权设立质押担保，保证金金额为4560元，并已实际划入保证金专用账号中。原告依约提供汽车分期贷款228000元，但被告在还款过程中发生逾期，未依约按期足额归还借款本息，已违反了合同约定。原告向被告周美华发出律师函，宣布合同项下所有款项全部提前到期，收回全部本息，并于同日向被告昭明公司发出律师函，要求其履行担保责任，清偿全部本息和费用，但被告均未履行还款义务。为维护原告合法权益，特起诉要求：1、被告周美华、鲍国祥归还原告借款本金75996元，计算至2015年12月22日的利息990.42元、滞纳金7211.06元，并支付自2015年12月23日起至实际履行之日止的利息、滞纳金及费用；2、原告以折价或者拍卖、变卖被告周美华、鲍国祥的抵押物（苏E）所得价款优先受偿；3、以被告昭明公司在原告处开立的保证金账户中的保证金4560元及相应的利息优先受偿被告周美华、鲍国祥的上述债务；4、被告昭明公司对被告周美华、鲍国祥的上述债务承担连带保证责任；5、诉讼费由被告承担。被告周美华未有答辩，亦未提供证据。被告鲍国祥辩称：对本人及周美华的签字无异议，本案贷款虽系周美华出面，汽车也登记在周美华名下，但实际为周美华弟弟周建华使用，贷款也是周建华负责偿还，本人无力偿还借款本息，如果法院可以追回汽车的话，同意拍卖偿还借款本息。被告昭明公司书面辩称：我方仅对借款人车贷的分期还款承担担保责任，对其在同一张信用卡上的消费产生的本息不承担担保责任；我方作为保证人，就目前被告方的本息余额由人民法院依据原告提供的相关证据确定；被告以其车辆为本案借款提供了抵押担保，故我方作为担保人，根据担保法等的法律规定，只对物的担保以外的债务即抵押不足清偿部分的债务承担担保责任；判决我方承担连带清偿责任的，应当在判决中明确，我方承担了保证责任后，有权向被告追偿（包括我方已为其垫付的款项）；证据材料中未见律师费发票及实际支出相关材料，故对原告主张的律师费不予认可。经审理查明：2013年6月28日，被告周美华向中国银行常熟支行申请办理信用卡，并承诺同意中银信用卡领用合约的条款。同日，周美华向中国银行常熟支行申请信用卡汽车专向分期付款,申请额度为22.8万元，分期36期，购车品牌为宝马，并承诺自愿以所购机动车之全部权益抵押给抵押权人中国银行常熟支行，担保中银卡额度及相关债务的清偿,鲍国祥作为配偶在申请书上签名。2013年7月24日，中国银行常熟支行（乙方）与被告周美华（甲方、借款人）签订编号为2013年苏中常熟卡汽分字526号的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》1份，约定：中国银行授予甲方用于购置汽车的专向额度22.8万元，分期期数36期（一期为一个月），额度用途为甲方支付其购买宝马520LI，甲方授权乙方将交易金额划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称：常熟宝信汽车销售服务有限公司,账号：5001）；还款方式为本金月均等额、取整入账、免息还款；手续费费率为使用额度的11%，手续费金额为25080元，手续费采用按月分期向银行支付手续费方式进行扣账；甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并足以全额偿还当期“汽车专向分期付款”应还的本金，并授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；甲方以汽车向乙方提供抵押担保。合同附件一：《信用卡“汽车专向分期付款”（本车抵押类）通用条款》中约定：甲方未按期归还透支本金、利息及手续费构成合同项下违约，乙方有权宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；除依法另行确定或当事人另有约定外，因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由甲方承担。合同附件二：《信用卡领用合约》中约定：信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；信用卡持卡人在到期还款日之前未能偿还最低还款额或未能全额还款的，中国银行股份有限公司除按照规定利率支付透支利息外，还需按最低还款额未还款部分的5％支付滞纳金。2013年7月29日，中国银行常熟支行依约向常熟宝信汽车销售服务有限公司支付22.8万元。2013年7月24日，周美华、鲍国祥（抵押人）与中国银行常熟支行（抵押权人）签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》1份，约定：为担保抵押权人与持卡人周美华之间签署的编号为2013年苏中常熟卡汽分字526号的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》及其修订或补充项下债务的履行，抵押人自愿将其享有合法处分权的财产为抵押权人的债权设立抵押担保，抵押担保的主债权范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用）;抵押方式为全程抵押担保，即主合同项下的全部债务均构成合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任。同日，周美华以登记在其名下的苏E小型轿车办理了抵押登记手续，载明抵押权人为中国银行常熟支行。2013年6月25日，被告昭明公司向中国银行常熟支行出具《个人信用卡专向分期付款担保意向书》1份，同意为购车人周美华向中国银行常熟支行申请信用卡专向分期付款22.8万元提供保证担保。2013年7月24日，被告昭明公司（保证人）与中国银行常熟支行（债权人）签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》1份，约定：为担保债权人与持卡人周美华之间签订的编号为2013年苏中常熟卡汽分字526号《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》及其修订或补充项下债务的履行，保证人愿意向债权人提供保证，担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用）；保证方式为全程连带责任保证，即主合同项下的全部债务均构成合同之主债务，保证人应对之承担保证责任；主债务在合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人合同项下的任何权利及其行使，债权人有权决定各担保权利的行使顺序，保证人应按照合同的约定承担担保责任，不得以存在其他担保及行使顺序等抗辩债权人。2013年7月4日，昭明公司将保证金4560元存入保证金专用账户。2013年7月24日，昭明公司（出质人）与中国银行常熟支行（质权人）签订《个人贷款保证金质押合同》1份，约定：为担保编号为2013年苏中常熟卡汽分字526号《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》项下债务的履行，出质人愿意向质权人提供保证金质押；主合同项下的债权构成本合同之主债权，包括本金、手续费、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、滞纳金、超限费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给质权人造成的损失和其他所有应付费用；保证金金额为4560元；质权效力及于保证金所生利息，质权人有权占有保证金所生利息，用于清偿主债权。因被告周美华自2015年9月21日起未依约归还借款本息，至2015年10月累计违约3期。2015年11月25日，江苏少平律师事务所经中国银行常熟支行授权向周美华寄送律师函，载明因被告周美华截至2015年11月24日拖欠中行中银卡大额分期付款达3期，已违反合同约定，宣布信用卡汽车专向分期付款合同项下所有款项全部提前到期，收回全部本息。同日，江苏少平律师事务所经中国银行常熟支行授权向昭明公司寄送律师函，要求其敦促持卡人在收函后五日内立即前往中国银行常熟支行归还全部本息及费用。在持卡人不愿或无法偿还上述款项时，请其按照担保合同履行担保义务为持卡人支付全部透支本息及费用，但被告周美华、昭明公司未能按约律师还款义务。截至2015年12月22日，被告周美华尚结欠中国银行常熟支行汽车分期贷款本金75996元，利息990.42元，滞纳金7211.06元，合计84197.48元。另查明，被告周美华、鲍国祥于1995年9月4日登记结婚。以上事实，有居民身份证、常住人口登记卡、结婚证、申请表、分期付款合同、特种转账贷方传票、新车买卖合同、收据、发票、抵押合同、机动车登记信息表、担保意向书、保证合同、个人贷款保证金质押合同、分期付款交易明细表、银行卡专向分期交易商户划款审批单、POS签购单、律师函、委托代理合同、发票及本院庭审笔录等在卷佐证。本院认为，原告中国银行常熟支行与被告周美华签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》，与被告周美华、鲍国祥签订的《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，与被告昭明公司签订的《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》及《个人贷款保证金质押合同》均系各方真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，故依法成立并生效，对原、被告均产生法律约束力。原告依约履行了放款义务，被告周美华理应依约按期还本付息。现被告周美华未能依约向原告按期偿还借款本息，原告有权宣布合同项下款项全部提前到期，故原告主张被告周美华归还借款本息、滞纳金、手续费的诉讼请求，本院认为有《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》的相关约定为据，也符合法律规定，本院予以支持。被告鲍国祥与周美华系夫妻，且共同向原告申请分期借款，故本案债务应属被告周美华和鲍国祥的夫妻共同债务，原告要求被告周美华和鲍国祥承担共同还款责任于法有据，本院予以支持。原告主张以拍卖、折价或变卖被告周美华、鲍国祥抵押的苏E小型轿车所得价款优先受偿的诉讼请求，因原告与被告周美华、鲍国祥签订了《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，且抵押物已办理了抵押登记，本院予以支持。原告要求被告昭明公司对本案所涉债务承担连带保证责任，因被告昭明公司就本案所涉贷款向原告出具担保意向书，并作为保证人已与原告签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》对被告周美华的上述债务自愿承担连带责任保证，故对原告的该项诉讼请求本院予以支持。被告昭明公司辩称只对物的担保以外的债务即抵押不足清偿部分的债务承担担保责任，本院认为，被告昭明公司与原告签订的《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》中明确约定，主债务在合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人合同项下的任何权利及其行使，债权人有权决定各担保权利的行使顺序，保证人应按照合同的约定承担担保责任，不得以存在其他担保及行使顺序等抗辩债权人。故对被告昭明公司的该抗辩意见不予采纳。被告昭明公司辩称对原告主张的律师费不予认可，本院认为原告本案中并未主张律师费，故对被告昭明公司的抗辩依据不予采纳。原告主张以被告昭明公司在原告处开立的保证金账户中的保证金4560元及相应的利息优先受偿的诉讼请求，因原告与被告昭明公司签订《个人贷款保证金质押合同》约定以保证金提供保证金质押且保证金已划入了保证金账户，故对该项请求本院也予以支持。被告周美华、昭明公司未到庭应诉，视为放弃对原告诉请抗辩的权利，应承担可能引起的法律上的不利后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周美华、鲍国祥于本判决生效之日起十日内共同归还原告中国银行股份有限公司常熟支行借款本金75996元，支付计算至2015年12月22日的利息990.42元、滞纳金7211.06元，合计84197.48元，并支付自2015年12月23日起至实际履行之日止按《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》约定计算的利息、滞纳金及相关费用。如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入常熟市人民法院，账号：1079,开户银行：常熟农村商业银行金龙支行。二、原告中国银行股份有限公司常熟支行有权以折价或者以拍卖、变卖被告周美华、鲍国祥抵押的苏E小型轿车所得价款优先受偿。三、原告中国银行股份有限公司常熟支行有权以被告江苏昭明投资担保有限公司的质押保证金4560元及相应的利息优先受偿。四、被告江苏昭明投资担保有限公司对被告周美华、鲍国祥的涉案付款义务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取952.50元，财产保全费870元，合计诉讼费1822.50元，由被告周美华、鲍国祥负担。被告江苏昭明投资担保有限公司承担连带清偿责任。（原告同意其预交的诉讼费1822.50元由被告在本判决生效之日起十日内向其直接支付，本院不再退还）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向该院预交上诉案件受理费。（户名：苏州市中级人民法院,开户行：中国农业银行苏州苏福路支行,账户：1076）审判员 李 丽二〇一六年二月二十六日书记员 王晟红《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确的，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担担保责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条债务人或第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。《中华人民共和国婚姻法》第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或者约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。《最高人民法院关于适用若干问题的的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。