广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）桂0103民初11828号 原告：平安普惠融资担保有限公司，住所地：南京市汉中路2号亚太商务楼13层B、C单元，统一社会信用代码：91320000717881554L。 法定代表人：YONGSUKCHO，该公司总经理。 委托诉讼代理人：刘俊华、徐曼，广西欣和律师事务所律师。 被告：韦丽芳，女，1976年12月20日出生，壮族，住南宁市青秀区。 第三人：重庆金安小额贷款有限公司，住所地：重庆市渝北区龙兴镇迎龙大道19号，统一社会信用代码：91500000321703743E。 法定代表人：邹宣戈。 原告平安普惠融资担保有限公司(以下简称平安公司)与被告韦丽芳、第三人重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安公司）追偿权纠纷一案，本院立案后依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人徐曼到庭参加了诉讼。被告韦丽芳、第三人金安公司经本院依法送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告平安公司向本院提出诉讼请求：1、被告向原告支付代偿金额1901827.62元（包括：代偿本金1749000元、代偿利息11951.5元、代偿罚息140876.12元）；2、被告向原告支付代偿滞纳金515061.73元（以代偿金额1901827.62元为基数，自2017年12月5日起，按照0.1%／天计算，暂计至2018年9月2日，之后滞纳金计算至被告偿清全部款项之日止）；3、被告承担原告需要支付的律师费10000元；4、原告有权以抵押房屋：南宁市民族大道12号丽原·天际B2605号（产权证号为邕房权证字第××号）房屋的处分价款享有优先受偿权；5、被告承担案件受理费。事实和理由：2016年4月18日，被告韦丽芳与金安公司签订授信额度为1749000元的《授信及借款合同》。同日，原告与被告签订《最高额委托担保合同》，约定由原告作为保证人为被告在借款合同项下2016年4月18日至2021年4月18日期间发生的借款在最高本金金额为1749000元的范围内提供担保，保证责任为连带责任保证。2016年4月18日，被告与原告签订《最高额反担保抵押合同》，约定被告将坐落于南宁市民族大道12号丽原·天际B2605号房屋抵押给原告并办理了抵押登记手续，用以作为《最高额委托担保合同》的反担保。2017年3月16日，被告韦丽芳向金安小贷公司提交额度动用申请表并借款1749000元，借款期限从2017年3月16日起至2017年9月16日，年利息率8.2%、月担保费率0.24%，一次性手续费率3%。但被告取得借款后未依约还款，原告于2017年12月7日按照担保合同约定向金安公司进行代偿，代偿金额共1901827.62元。原告为维护其合法权益，特向人民法院提起诉讼，请求判如所请。 被告韦丽芳未作答辩。 第三人金安公司未作陈述。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据。被告韦丽芳、第三人金安公司经本院合法传唤，既不提出答辩、陈述意见，也不到庭参加诉讼，应视为其已放弃答辩、陈述和质证的权利。原告提交的证据，符合法律规定，可以作为本案认定事实和划分责任的依据，证据的证明力由本院综合认定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年4月18日，原告平安公司（乙方）与被告韦丽芳（甲方）签订了一份合同编号为DY20160418000027的《最高额委托担保合同》，约定：甲方与出借人签订了的编号为DY20160418000027的《授信及借款合同》，甲方委托乙方为其在该合同项下在2016年4月18日至2021年4月18日期间发生的借款在最高本金金额为1749000元的范围内向出借人提供连带责任保证担保；保证担保的范围包括甲方作为借款人在借款合同项下应向出借人支付的借款本金及利息、罚息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用、执行费用等一切费用）以及其他到期应付的款项；保证期间为两年，自借款合同最后一个还款日起计算；债务人的任何一期应付款项逾期满80日时，乙方应向出借人承担保证担保责任，无论出借人是否另行申请或提出要求；乙方应按约定向甲方支付担保费，从每一笔借款从实际发放日起按月计费，每月担保费金额=实际放款金额*月担保费率，还款期限为36个月的：月担保费率=0.4%，还款期限为24个月：月担保费率=0.38%，还款期限为12个月：月担保费率=0.56%，还款期限为6个月：月担保费率=0.5%；甲方将其所有及有权处分的房地产抵押给乙方作为反担保，房地产具体情况详见甲乙双方签署的编号为DY20160418000027的《最高额反担保抵押合同》中所含的抵押物清单；乙方履行保证责任后，甲方应自乙方履行担保责任（即代偿）之日起，以乙方代偿金额为基础，按每日1‰的标准向乙方支付代偿滞纳金；甲方未按时足额支付担保费、追偿款项或支付代偿滞纳金的，甲方应承担乙方为追偿所支付的一切费用，包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公证费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。 2016年4月18日，被告韦丽芳（甲方，抵押人）与原告平安公司（乙方，抵押权人）签订了编号为DY20160418000027的《最高额反担保抵押合同》，约定被告韦丽芳以其所有的房产向原告提供抵押反担保，抵押物为坐落于南宁市青秀区丽原·天际B2605号房；担保最高本金金额为1749000元，抵押担保范围包括：乙方根据委托担保合同接受借款人委托提供连带责任保证担保并与出借人签订的保证合同所承担的连带保证担保责任项下代偿的全部款项（包括但不限于本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用[包括但不限于催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用、执行费用等一切费用]以及其他到期应付的款项）；借款人在委托担保合同项下全部义务及债务（包括但不限于担保费、代偿滞纳金以及乙方为追偿、催收上述款项所产生的其他一切费用）；乙方为实现本合同项下的担保权益而产生的一切费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费及其它费用。之后原告平安公司作为房屋他项权利人对被告韦丽芳名下坐落于南宁市青秀区丽原·天际B2605号房办理了编号为邕房他证字第××号《房屋他项权证》。 2016年4月18日，被告韦丽芳（借款人）与第三人金安公司（出借人）签订了编号为DY20160418000027的《授信及借款合同》，约定借款人向出借人申请借款授信，出借人同意向借款人授信并出借款项，授信金额1749000元，授信期限60个月，自2016年4月18日至2021年4月18日；借款期限为24个月或36个月的，按每月等额本息划款；借款人在授信有效期内可通过向出借人提交《额度动用申请表》申请借款，提供《额度动用申请表》时，借款人应选定款项的使用方式（长期使用、中期使用或者是短期使用）。出借人审核通过后，出借人将借款发放至借款人在平安易贷APP所绑定的收款账户（包括借款人的银行卡账户或者第三方支付账户）；借款由保证人根据其与出借人签订的《最高额保证合同》，在其担保范围内承担连带保证责任；保证人的担保范围为借款人在本合同项下应向出借人支付的所有借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用、执行费用等一切费用）以及其他到期应付的款项；借款人根据不同借款使用方式向出借人支付借款利息：还款期限为6个月，年利率=8.2%，从借款实际发放日起（含本日）按月计息，每月利息金额=当月剩余本金金额*月利率（还款周期不足一个月的按日计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360），至借款全部结清日止；借款人就每笔借款需向出借人支付借款手续费，按照实际放款金额的3%收取，在借款发放日一次性支付，借款人授权出借人可以从放款账户中扣划每笔借款需缴纳的手续费；每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，利息、本金、担保费均应在该还款日进行支付；借款人仅有一期应付款项未按时全额支付时，其还款资金支付顺序依次为：手续费（若有）、担保费、截止到该还款日的逾期罚息、利息、本金；借款人不可撤销地授权出借人或出借人委托的第三方于约定的还款日从借款人在平安易贷APP上绑定的还款账户（包括借款人的银行卡账户或者第三方支付账户或/与该第三方支付账户关联的银行卡账户）中直接划转（代扣）包括应交担保费在内的应还款项，借款人应至少在约定的还款日前一天，将应还款项存入其还款账户内，因未足额存入资金致无法按时扣收应还款项的，后果由借款人承担，一次性扣划不足的，可以多次扣划；借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止;借款人逾期且发生保证人全额代偿的，担保公司就代偿款项自代偿之日起按0.1%每日向借款人计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止；借款人违反本合同约定的义务或发生其他影响其偿债能力的事件，出借人有权宣布本合同项下已发放的全部借款提前到期，借款人应在收到出借人要求提前到期通知的合理期限内足额归还本合同项下欠付的所有应付未付的款项，对未在该期限内归还的款项，出借人有权按逾期天数计收罚息。 2016年4月18日，原告平安公司（乙方）和第三人金安公司（甲方）签订了编号为DY20160418000027的《最高额保证合同》，约定为了担保借款人韦丽芳与甲方签订的编号为DY20160418000027的《授信及借款合同》项下债务的履行，保证人愿意向债权人提供保证；担保债权的最高本金余额为1749000元；保证担保期间为两年，自主合同最后一个还款日起计算；若借款人在主合同约定的付息日或还本日未按约定向甲方进行清偿，则无论甲方是否向乙方发出债务履行催告通知，乙方都应在主合同约定的付息日或还本日起第八十一日按本合同约定承担担保责任，即乙方将向甲方发出代偿通知告知其履行担保责任，乙方向甲方发出代偿通知之日为代偿日，若当发生本合同项下约定事项而由债权人（甲方）宣布全部贷款提前到期，或者当发生政策性原因或其他突发事件导致债权人单方提前终止本合同，但债务人未在要求的时限内结清债务时，乙方应在向甲方承担保证责任，无论甲方是否另行申请或提出要求。 上述合同签订后，第三人金安公司通过平安付科技服务有限公司于2017年3月16日向被告韦丽芳支付了1696530元，并确定额度动用金额为1749000元，分6期还款，年利率8.2%，月担保费率0.24%，一次性手续费率3%。后因被告韦丽芳逾期未还款，原告平安公司于2017年12月6日代偿被告韦丽芳贷款本息合计1901827.62元。第三人金安公司为此出具了《履行保证责任证明书》。后原告诉至本院，提出诉请如前，并委托广西欣和律师事务所代理诉讼。经询，原告称第三人贷款发放后，被告韦丽芳分别于2017年4月16日支付了利息11951.5元、担保费4197.6元;于2017年5月16日支付了利息11951.5元、担保费4197.6元;于2017年6月16日支付了利息11951.5元、担保费4197.6元;于2017年7月16日支付了利息11951.5元、担保费4197.6元;于2017年8月16日支付了利息11951.5元、担保费4197.6元。被告韦丽芳还于2018年2月8日向原告偿还了代偿款70000元。 另查明，平安付科技服务有限公司具有中国人民银行颁发的编号为Z2002744000016的支付业务许可证，业务类型为互联网支付、移动电话支付、预付卡发行与受理。 本院认为，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。原告平安公司作为被告韦丽芳债务的保证人，代被告韦丽芳偿还第三人金安公司贷款，依法取得对该贷款的债权，有权向被告韦丽芳就贷款本金、利息等进行追偿。 一、对原告平安公司主张被告韦丽芳偿还代偿款1901827.62元的问题。本院认为，本案中，被告韦丽芳向第三人金安公司借款1749000元，但第三人金安公司发放贷款时扣除了手续费52470元，本院认为，金安公司预收手续费的行为致使借款人实际得到的贷款总额减少，造成借款人资金不足影响使用的需要，该行为损害了借款人的合法权益，应属无效。因此，本案实际借款本金为1696530元，被告韦丽芳应据此偿还借款、支付利息。庭审中，原告称第三人贷款发放后，被告分别于2017年4月16日支付了利息11951.5元、担保费4197.6元;于2017年5月16日支付了利息11951.5元、担保费4197.6元;于2017年6月16日支付了利息11951.5元、担保费4197.6元;于2017年7月16日支付了利息11951.5元、担保费4197.6元;于2017年8月16日支付了利息11951.5元、担保费4197.6元。本院对上述还款时间及金额予以确认。根据借款合同约定，还款期限为6个月，年利率为8.2%，每月担保费金额=实际放款金额*月担保费率，月担保费率=0.24%。被告应付月担保费为4071.67元，实付月担保费4197.6元，多余125.93元应冲抵欠款。因此，根据被告的还款情况，对本案债务余额的具体计算方式为： 1、以本金1696530元为基数，从放款日即2017年3月16日起至2017年4月16日共32天，按年利率8.2%计算得息12365.82元，经抵扣被告于2017年4月16日支付的利息11951.5元、担保费125.93元，尚欠本金1696530元、利息288.39元待还； 2、以本金1696530元为基数，从2017年4月17日起至2017年5月16日止共30天，按年利率8.2%计算得息11592.96元，经抵扣被告于2017年5月16日支付的利息11951.5元、担保费125.93元，尚欠本金1696333.92元待还； 3、以本金1696333.92元为基数，从2017年5月17日起至2017年6月16日止共31天，按年利率8.2%计算得息11978元，经抵扣被告于2017年6月16日支付的利息11951.5元、担保费125.93元，尚欠本金1696234.49元待还； 4、以本金1696234.49元为基数，从2017年6月17日起至2017年7月16日止共30天，按年利率8.2%计算得息11590.94元，经抵扣被告于2017年7月16日支付的利息11951.5元、担保费125.93元，尚欠本金1695748元待还； 5、以本金1695748元为基数，从2017年7月17日起至2017年8月16日止共31天，按年利率8.2%计算得息11973.87元，经抵扣被告于2017年8月16日支付的利息11951.5元、担保费125.93元，尚欠本金1695644.44元待还； 9、以本金1695644.44元为基数，从2017年8月17日起至代偿日即2017年12月6日止共109天，其中从2017年8月17日起至2017年9月16日共31天，按年利率8.2%计算得息11973.13元；从2017年9月17日起至2017年12月6日共81天，由于已逾期，根据《授信及借款合同》约定，借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，本院认为，该约定已经违反民间借贷有关逾期利率上限的法律规定，本院依法调整为以尚欠本金1695644.44元为基数，按年利率24%计算得息91564.8元。上述利息、罚息共计103537.93元。 因此，根据上述计算冲抵，截止原告代偿日即2017年12月6日，被告韦丽芳应偿还第三人金安公司本金1695644.44元、利息及罚息共103537.93元。上述本息共计1799182.37元。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十三条的规定，保证人自行履行保证责任时，其实际清偿额大于主债权范围的，保证人只能在主债权范围内对债务人行使追偿权。因此，本案中原告只能在代偿本息金额合计1799182.37元的债权范围内对被告韦丽芳行使追偿权。扣除被告韦丽芳偿还的代偿款70000元，尚欠代偿款1729182.37元，该钱款应由被告韦丽芳偿还给原告。 二、对原告平安公司主张被告韦丽芳按每日0.1%支付代偿滞纳金的问题。本院认为，原告主张的代偿滞纳金实际为其因代偿而导致资金被占用的利息损失，虽然根据《最高额委托担保合同》约定，原告履行保证责任后，被告韦丽芳应自原告履行担保责任（即代偿）之日起，以原告代偿金额为基础，按每日1‰的标准向原告支付代偿滞纳金，但原告主张的代偿滞纳金已经明显超过其实际损失，本院根据原告的公司性质，民间融资成本与被告的违约情况，调整代偿滞纳金的计算方式为：以代偿款1799182.37为基数，从代偿日即2017年12月6日起按年利率24%计算至2018年2月8日止；以代偿款1729182.37元为基数，从2018年2月9日起按年利率24%计算至本案债务实际清偿之日止。 三、对原告主张被告支付律师费10000元的问题。根据《最高额委托担保合同》约定，被告未按时足额支付担保费、追偿款项或支付代偿滞纳金的，被告应承担原告为追偿所支付的律师费。且原告主张的律师费未超过广西司法厅规定的律师服务收费标准，该损失已经产生，故被告韦丽芳应赔偿律师费10000元给原告。 四、对原告主张对抵押物享有优先受偿权的问题。根据《最高额反担保抵押合同》约定，被告韦丽芳以其名下坐落于南宁市青秀区丽原·天际B2605号房向原告提供抵押反担保，并办理了抵押登记，抵押担保范围包括上述债务。因此，为实现上述债权，原告有权对该房产经折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条第一款，《中华人民共和国担保法》第四条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十三条和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款之规定，判决如下： 一、被告韦丽芳偿还原告平安普惠融资担保有限公司代偿款1729182.37元； 二、被告韦丽芳支付原告平安普惠融资担保有限公司代偿滞纳金（计算方式：以代偿款1799182.37为基数，从2017年12月6日起按年利率24%计算至2018年2月8日止；以代偿款1729182.37元为基数，从2018年2月9日起按年利率24%计算至本案债务实际清偿之日止）； 三、被告韦丽芳赔偿原告平安普惠融资担保有限公司律师费10000元； 四、为实现上述债权，原告平安普惠融资担保有限公司对被告韦丽芳抵押的在编号为邕房他证字第××号的《房屋他项权证》项下财产，有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿； 五、驳回原告平安普惠融资担保有限公司的其他诉讼请求。 上述各项债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费25655元，由原告平安普惠融资担保有限公司负担3335元，被告韦丽芳负担22320元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  罗春海 人民陪审员  石 坚 人民陪审员  卢志芬 二〇一九年七月十五日 书 记 员  苏琼俏 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十三条第一款当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。 《中华人民共和国担保法》 第四条第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。 反担保适用本法担保的规定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十三条保证人自行履行保证责任时，其实际清偿额大于主债权范围的，保证人只能在主债权范围内对债务人行使追偿权。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条第一款借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。