福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0526民初1579号 原告：中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司，住所地泉州市区丰泽街保险大厦。统一社会信用代码913505008561069455。 法定代表人：陈文俊，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：王达文、江万**，福建瑞朗律师事务所律师。 被告：陈烈光，男，1980年4月22日出生，汉族，住福建省德化县。 原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司（以下简称“人保泉州分公司”）与被告陈烈光保证保险合同纠纷一案，本院于2019年4月11日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王达文到庭参加诉讼，被告经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保泉州分公司向本院提出诉讼请求：1.判令陈烈光赔偿人保泉州分公司代偿款项27876.4元并支付违约金（以27876.4元为基数，自代偿之日即2016年4月14日起至实际还清款项止，按日千分之一计算，暂计至起诉之日止为29270.22元）；2.判令陈烈光向人保泉州分公司支付剩余保险费16249.71元及违约金（以16249.71元为基数，自代偿之日即2016年4月14日起至实际还清款项止，按口千分之一计算，暂计至起诉之日止为17062.2元）。事实和理由：陈烈光因拟向中国光大银行股份有限公司泉州分行下简称“光大银行泉州分行”）申请个人贷款需要，于2015年11月9日向人保泉州分公司出具《个人信用贷款保证保险投保单》，人保泉州分公司经审核于2015年11日10日向陈烈光签发一份被保险人为光大银行泉州分行的《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201535050000000289)。该保险单约定：人保泉州分公司为陈烈光在光大银行泉州分行的贷款28000元提供个人信用贷款保证保险，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费为16719.48元，缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为464.43元；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2015年11月23日，陈烈光与被保险人光大银行泉州分行签订《个人贷款合同》，约定贷款人民币28000元，该贷款于当日发放至陈烈光指定账户。2016年4月13日，被保险人光大银行泉州分行以陈烈光未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务为由向人保泉州分公司提出索赔申请，人保泉州分公司经审核后于2016年4月14口予以理赔，代陈烈光偿还了拖欠的贷款本息合计27876.4元。其后，光大银行泉州分行向人保泉州分公司出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，同意将其对陈烈光的全部权益转让给人保泉州分公司。根据中国人民财产保险股份有限公司《个人信用贷款保证保险（多年期）》条款及特别约定，陈烈光的行为己构成违约，依法应承担赔偿人保泉州分公司代为偿还的贷款本息合计27876.4元；此外，被告仅支付保费469.77元，尚有未付保险费16249.71元。 陈烈光未作答辩，也未提供任何证据材料。 本院经审理认定事实如下：2015年11月9日，陈烈光向人保泉州分公司投保个人信用贷款保证保险，陈烈光填写《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》并在“投保人签名/签章”处签名确认。 2015年11月10日，人保泉州分公司向陈烈光签发《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201535050000000289），投保人为陈烈光，被保险人为光大银行泉州分行，保险单约定：贷款金额为28000元；保险金额为30963.06元；赔偿等待期为80天；绝对免赔率为0.00%；费率为1.4999%（月）；保险费为16719.48元，缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为464.43元，投保人应按投保时约定每月交付保险费；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；特别约定（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用…等。 《中国人民银行财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔偿等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔偿等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。本保险的保险期间根据贷款合同约定的还款期限而确定，但最长不超过三年，具体起始日和终止日以保险单上载明的日期为准，如果借款人提前还清贷款，则保险期间至实际还款日结束；投保人应在投保时按照保险合同的约定交纳保险费；被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人在保险金额内，以投保人未偿还的贷款本息扣除免赔额后计算赔偿…等。 2015年11月23日，陈烈光与光大银行泉州分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，并在“借款人”栏签名和加盖手印，合同约定：贷款人同意向借款人发放人保个人小额信用贷款;贷款用途为生产生活需要;贷款金额为28000元整;贷款期限为36个月，自2015年11月23日至2018年11月23日;贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调…等。2015年11月23日，光大银行泉州分行将贷款发放至陈烈光指定的其在中国光大银行股份有限公司泉州分行的账户，账号：62×××98，贷款到期日为2018年11月23日。 2016年4月13日，被保险人光大银行泉州分行以“投保人未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务，达到约定的理赔标准”为由向人保泉州分公司提出索赔申请，申请保险金（金额）为27876.4元。4月14日，人保泉州分公司审核同意理赔并代陈烈光偿还拖欠的本息27876.4元。同日，光大银行泉州分行向人保泉州分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认已于2016年4月14日收到代偿款27876.4元，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给人保泉州分公司。 上述事实，人保泉州分公司提供证据：1.营业执照一份，证实原告的基本情况；2.被告身份证复印件一份，证实被告的身份情况；3.《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》各一份，证实被告因拟向光大银行泉州分行申请贷款向原告投保保证保险；4.《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》一份，证实原告经审核后向被告签发一份《个人信用贷款保证保险保险单》，保单对保险人、保险费金额、保险费的支付方式、保险期间、违约责任等权利义务进行了确认；5.《个人贷款合同（无担保条款）》、中国光大银行贷款借据各一份，证实被告因生产生活需要，向光大银行泉州分行申请贷款28000元，光大银行泉州分行于2015年11月23日发放贷款至被告指定的账户；6.索赔申请书一份，证实因被告未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务，被保险人光大银行泉州分行向原告提出索赔申请；7.理赔确认书、中国光大银行还款流水各一份，证实经审查原告代为偿付了被告拖欠的贷款本息27876.4元；8.代偿债务与权益转让确认书一份，证实被保险人光大银行泉州分行同意将其对被告的全部权益转让给原告；9.保险费缴纳银行流水一份，证实被告仅支付保费469.77元，尚有未支付保险费16249.71元。上述证据，被告无正当理由拒不到庭质证，视为其自愿放弃质证的权利，原告提供的证据来源合法，客观真实，与本案具有关联性，与原告的陈述能够相印证，本院予以确认并采信。 本院认为，陈烈光作为投保人，光大银行泉州分行作为被保险人，向人保泉州分公司申请投保个人信用贷款保证保险，原告审核后予以核发保险单，双方成立合法有效的保证保险合同关系，双方应依照合同约定履行；陈烈光获得光大银行泉州分行的贷款后未能按约定履行还款付息义务，已构成违约，视为保险事故的发生，人保泉州分公司依据保险关系向光大银行泉州分行履行了代偿借款本息27876.4元，并依法取得对陈烈光的追偿权，事实清楚，证据充分，本院予以确认；人保泉州分公司与陈烈光在保单中约定的保费收费标准并不违反相关法律法规的规定，且人保泉州分公司已代偿了全部欠款本息，可视为人保泉州分公司已履行了保险合同中约定的义务，现人保泉州分公司有权依约定要求陈烈光支付保险费，被告至今尚欠保险费16249.71元未付，证据充分，陈烈光应当支付。另外，保险单虽约定赔偿款和未付保费违约金按日千分之一计算，及约定保险费按月支付，但该违约金约定标准明显过高，且不符合保险的相关精神，本院酌情予以调整，可以所欠款项为基数自2016年4月14日起至实际付款日止按中国人民银行同期贷款利率为标准予以支持。陈烈光经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、陈烈光应于本判决生效后十五日内支付给中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司代偿款27876.4元及违约金（自2016年4月14日起至实际还清款项之日止按中国人民银行同期贷款利率计算）。 二、陈烈光应于本判决生效后十五日内支付给中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司尚欠的保险费16249.71元及违约金（自2016年4月14日起至实际还清款项之日止按中国人民银行同期贷款利率计算）。 三、驳回中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2061.4元，由陈烈光负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  林文敬 人民陪审员  李福龙 人民陪审员  林碧珠 二〇一九年八月六日 法官 助理  陈全胜 书 记 员  康丁岚 附：主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 德化县人民法院官方微信、微博二维码 ←官方微信官方微博→←官方微信官方微博→