江苏省盐城市亭湖区人民法院民 事 判 决 书(2015)亭商初字第1475号原告中国工商银行股份有限公司盐城亭湖支行，住所地在江苏省盐城市建军中路124号。负责人陆凯，该行行长。委托代理人张斌，中国工商银行股份有限公司盐城分行员工。委托代理人江峰，中国工商银行股份有限公司盐城分行员工。被告许觉先，职业不详。被告刘月花，职业不详。原告中国工商银行股份有限公司盐城亭湖支行(下称工行亭湖支行)与被告许觉先、刘月花信用卡纠纷一案，本院于2015年8月26日受理后，依法组成合议庭，于2016年2月2日公开开庭进行了审理。原告工行亭湖支行的委托代理人张斌到庭参加诉讼，被告许觉先、刘月花经本院公告送达民事诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行亭湖支行诉称：被告许觉先因申请牡丹卡汽车分期付款业务，于2015年1月12日在我行开立牡丹贷记卡帐户，卡号：62×××90。该卡同年2月2日在盐城爱美利汽车销售有限公司购车透支消费10万元。该分期业务由被告许觉先以黄海牌轿车（苏J×××××）抵押担保，在盐城市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续，被告刘月花承担共同还款责任。被告许觉先、刘月花透支后没有按约还款，截止2015年6月2日，被告许觉先该卡积欠原告本金9.7万元、利息201.99元、滞纳金53.07元，欠款合计97255.06元。诉请法院判令：1、被告许觉先、刘月花立即偿还许觉先名下信用卡透支本金9.7万元、利息201.99元、滞纳金53.07元，欠款合计97255.06元（息费计算至2015年6月2日）；以及从2015年6月3日起至实际偿还时按《牡丹信用卡领用合约》约定的应付息费。2、原告对抵押车辆苏J×××××汽车变卖、拍卖所得款享有优先受偿权。被告许觉先、刘月花均未答辩。经审理查明：被告许觉先为购车分期付款向原告工行亭湖支行申请办理牡丹贷记卡，卡号为62×××90。2015年1月2日，被告许觉先与工行亭湖支行签订一份信用卡购车专项分期付款业务合同，刘月花在合同的抵押共有人栏中签字。合同主要内容为：持卡人向盐城爱美利汽车销售有限公司购买汽车总价款143800元，持卡人自行付款43800元，其余购车款，持卡人通过申请其在发卡行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额10万元；期限为36期；持卡人在办理分期付款当日（最迟不超过下月的25日）归还首期还款额，以后每期按月归还2777元，每期还款最后截止日为次月25日（到期还款日）；持卡人在到期还款日前未能归还全部应还款项，视为违约，对应还未还部分，发卡行按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡领用合约》规定，收取透支利息、滞纳金和超限费。持卡人在还款期间发生2次以上违约行为，发卡行将从持卡人信用卡账户一次性扣收分期付款剩余全额未还部分，在持卡人全额还款前，按《牡丹信用卡章程》、《信用卡领用合约》规定，收取透支利息、滞纳金和超限费；持卡人未按约定偿还信用卡透支本金、利息、滞纳金、超限费等，发卡行有权从持卡人开立在中国工商银行及其分支机构的所有账户中扣收相应款项以清偿。合同中抵押条款部分，约定由持卡人许觉先自愿以本笔信用卡分期业务购置的车辆为信用卡透支提供担保，抵押物担保范围包括：本合同项下全部信用卡透支本金、利息、滞纳金、超限费以及发卡行为实现债权的费用和持卡人所有其他应付费用。2015年1月12日，工行亭湖支行向许觉先发放卡号为62×××90的牡丹贷记卡，授信额度为10万元。申请表背面《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡领用合约》均载明：持卡人在到期还款日前偿还应还款项，则无需支付取现及转账透支交易外的透支利息，使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的透支利息；计息规则为：不符合免息条件的交易款项、费用从银行记账日起计算，按月计收复利，透支利率按中国人民银行有关规定执行。未能按期偿还全部款项的，还应就最低还款额的未偿还部分支付5%滞纳金。申请表的申请人签字栏载明：“本人已知悉并遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，阅读并了解《牡丹信用卡领用合约》，并自愿遵守合约和协议书的规定。”许觉先在该栏签名确认。2015年1月26日，许觉先至盐城市公安局交通警察支队车辆管理所就其购买的苏J×××××车辆申请办理了抵押物登记，抵押权人为工行亭湖支行。同年2月2日，被告许觉先用62×××90信用卡将10万元支付给盐城爱美利汽车销售有限公司。许觉先透支后并未按约定还款。截止2015年6月2日，被告许觉先该卡积欠原告本金9.7万元、利息201.99元、滞纳金53.07元，欠款合计97255.06元。工行亭湖支行催偿未果，遂诉至本院。另查明，被告刘月花出具了共同偿债承诺书，承诺书载明其愿作为共同债务人，对许觉先在其与工行签订的编号为1109***3的《中国工商银行信用卡购车分期还款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。上述事实，有原告举证的《信用卡申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡领用合约》、《牡丹信用卡专项分期付款业务合同书》、《共同偿债承诺书》、机动车抵押登记凭证信息、信用卡交易明细、催收记录等及当事人的陈述等证据证明，以上证据经庭审审查，本院予以确认。本院认为：原告工行亭湖支行与被告许觉先签订的牡丹信用卡专项分期付款业务合同、刘月花出具的《共同偿债承诺书》均合法有效。被告刘月花虽不是合同关系的主体，但被告刘月花出具了共同偿债承诺书，应当认定该欠款为共同债务。被告刘月花依法应当承担共同还款责任。依照信用卡专项分期付款业务合同约定，持卡人在还款期间发生2次以上违约行为，发卡行将从持卡人信用卡账户一次性扣收分期付款剩余全额未还部分，在持卡人全额还款前，按《牡丹信用卡章程》、《信用卡领用合约》规定，收取透支利息、滞纳金和超限费。现借款人许觉先、共同还款义务人刘月花未能按期还款，原告要求许觉先、刘月花共同偿还尚欠全部透支款本息及其他费用的诉讼请求应予支持。许觉先以苏J×××××汽车为借款提供抵押担保，并办理了抵押物登记手续，故原告有权要求以上述汽车拍卖、变卖的价款在抵押登记的担保债权范围内优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告许觉先、刘月花于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司盐城亭湖支行透支本金9.7万元、利息201.99元、滞纳金53.07元，欠款合计97255.06元，并承担自2015年6月3日起至实际给付之日止，按照借款合同及信用卡领用合约、信用卡章程约定的利率标准计算的透支利息及相关费用。二、若被告许觉先、刘月花不能按期履行本判决第一项所确定的债务，原告中国工商银行股份有限公司盐城亭湖支行对被告许觉先所有的抵押物苏J×××××号汽车拍卖、变卖的价款在抵押登记的担保债权范围内享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2230元，公告费600元，合计2830元，由被告许觉先、刘月花负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式三份，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时，根据《诉讼费用交纳方法》的有关规定，向该法院预交上诉案件受理费。审判长  俞建中审判员  何海军审判员  方玲玲二〇一六年二月十六日书记员  郑梅婷附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。