福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0526民初2381号 原告：德化县农村信用合作联社，住所地福建省泉州市德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦，统一社会信用代码：913505264894909722。 法定代表人：林丽茹，该联社理事长。 委托诉讼代理人：陈建兴，该联社员工。 委托诉讼代理人：郑卫平，该联社员工。 被告：张金祥，男，1981年11月27日出生，汉族，住德化县。 被告：郑美莲，女，1979年12月17日出生，汉族，住德化县。 被告：郑天生，男，1977年9月7日出生，汉族，住德化县。 被告：郑惠强，男，1979年8月29日出生，汉族，住德化县。 被告：颜金添，男，1968年2月22日出生，汉族，住德化县。 原告德化县农村信用合作联社(以下简称：德化信用社)与被告张金祥、郑美莲、郑天生、郑惠强、颜金添信用卡纠纷一案，本院于2019年7月3日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人郑卫平、被告张金祥、颜金添、郑惠强到庭参加诉讼。被告郑美莲、郑天生经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 德化信用社向本院提出诉讼请求：1.张金祥、郑美莲偿还德化信用社欠款本金83141.43元及至实际还款日止按照约定计算的利息（暂计至2019年5月21日止的利息为15054.92元），暂合计98196.35元；2.郑天生、郑惠强、颜金添承担连带清偿责任。事实和理由：2015年3月12日张金祥、郑美莲申请办理向德化信用社申请办理普惠金融卡，签署《福万通普惠金融卡申请表》及相应领用合约及章程。德化信用社审核通过后于2015年3月26日向被告发放了普惠金融卡，郑天生、郑惠强、颜金添自愿提供连带责任保证，并同德化信用社签订了《最高额保证合同》。（一）卡片信息如下1.名称：普惠金融卡；2.授信额度：100000元；3.卡号：6228××××0103；4.卡片有效期：至2018年3月止；5.账单日：每月21日；6透支利率：日利率为万分之二点七五，（二）其他约定，1.计息：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息;2.还款：持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金;3.滞纳金：按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元;4.担保：担保范围为持卡人因使用普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等）;5.发卡机构权利：持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡机构有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且发卡机构有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款手续费等）。张金祥从2015年4月1日开始使用该卡片透支，并从2018年3月21日开始逾期。截至起诉日，尚欠本金83141.43元及暂算至2019年5月21日的利息15054.92元、违约金6882.05元。张金祥违反了“福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约”和“福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程”的约定，德化农村信用社作为发卡机构有权要求张金祥全额偿还所欠款项。另外该普惠金融卡系张金祥、郑美莲在婚姻关系存续期间共同签字申请办理，且共同使用和还款,应作为夫妻共同债务。郑天生、郑惠强、颜金添作为保证人，应依法承担连带清偿责任。 张金祥辩称，对原告的起诉没有异议，借款属实，但颜金添是该笔款项的实际使用人，该款应由颜金添归还。 颜金添辩称，担保属实，该笔款项是张金祥在使用。 郑惠强辩称，担保属实。 郑美莲、郑天生未作答辩，也没有提供相关证据材料。 本案在审理过程中，德化信用社提供以下证据：1.五被告身份证复印件及张金祥、郑美莲结婚证复印件各一份，欲证实被告身份信息及案涉债务系夫妻共同债务；2.福万通普惠金融卡申请表原件、普惠金融卡领用合约原件和福万通贷记卡章程原件各一份，欲证实张金祥、郑美莲于2015年3月12日向德化信用社申请办理普惠金融卡，对预借现金、还款、发卡机构权利等进行约定；3.普惠金融卡领用合约补充协议原件一份，欲证实当事人对利率、期限等进行了约定；4.最高额保证合同原件一份，欲证实郑天生、郑惠强、颜金添自愿提供担保；5.贷记卡信管系统截屏一份，欲证实卡片欠款，透支利率情况；6.贷记卡交易明细查询，欲证实逾期还款情况。 本院认为，郑美莲、郑天生未到庭参加诉讼，又未书面提出异议，视为放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利，张金祥、郑惠强、颜金添对上述证据均不持异议。本院认为，德化信用社提供的上述证据形式和内容合法，与本案待证事实具有关联性，对其证明力本院予以确认并在卷佐证。 经庭审认证，对本案主要事实作如下认定： 2015年3月12日，张金祥向德化信用社提交《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》，向德化信用社申请办理福万通普惠金融卡，申请信用额度10万元。张金祥在《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》“普惠金融卡申请人声明及签名栏”声明：以上填写内容及所附资料完全属实，本人承担因填写不实或资料失实所引致的一切法律责任；本人同意贵社（行）将本人的信息提供给有关征信机构，并同意贵社（行）向金融信用信息基础数据库和或有关单位、部门及个人查询本人的信用状况；本人已仔细阅读后面的《福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行该合约；本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。张金祥阅读领用合约后，抄录以下文字：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。 《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定：甲方（指普惠金融卡申领人，即张金祥）向乙方（指德化信用社）保证其所提供的所有申请资料真实、可靠，并同意乙方向有关部门、单位和个人了解甲方有关资信、财产和其他方面的情况；担保可采用保证、抵押或质押方式，担保范围为甲方因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，所有担保均按《中华人民共和国担保法》等有关规定办理；乙方核准发给甲方福万通普惠金融卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡收费标准》规定执行；福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持”随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；普惠金融卡有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止，如甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续；乙方每月定期向甲方寄发对账单，并列明甲方账户截止通知日的透支余额（或存款余额）、交易金额、可用信用额度、最低还款额和到期还款日；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付的分期付款手续费不作返还；乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担；普惠金融卡只能由甲方本人使用，因出租、转让、或转借普惠金融卡而导致的经济责任及产生的风险损失由甲方承担；甲方应妥善保管和正确使用密码，不应将密码透露给任何他人，凡使用密码进行的交易，乙方均视为甲方本人所为，因密码保管或使用不当而导致的损失由甲方本人承担等条款。 《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》规定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定；福万通普惠金融卡支持”随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息；持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；各行社对持卡人福万通普惠金融卡贷记账户的溢缴款和电子现金账户中的存款不计付利息；持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金本金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还等条款。 2015年4月1日，为确保债权人与张金祥(下称债务人)签订的《福建省农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》的履行，德化信用社的下属机构三班信用社作为债权人，张金祥作为债务人，颜金添、郑惠强、郑天生作为保证人，双方签订了《普惠金融卡领用合约补充协议》，该协议约定：经当事人协商，债务人应按照利率万分之三点五及年费200元/年.卡的方式向债权人缴纳费用,其它收费以《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡收费标准》为准；普惠金融卡的有效期最长为3年，卡片过期后债务人使用普惠金融卡所产生的未清偿债权债务关系仍然有效，债务人应一次性偿还，卡片到期债务人如果需要重新换领新卡，需要重新到信用社办理手续等条款。郑美莲在债务人栏和张金祥一起签名确认。 同日，德化信用社下属机构三班信用社作为债权人，郑天生、颜金添、郑惠强作为保证人，双方签订了《最高额保证合同》，该合同约定：保证人自愿为德化信用社下属机构三班信用社（下称“债权人”）自2015年4月1日起至2018年3月25日止，与张金祥（下称“债务人”）办理约定的各项业务所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为人民币100,000元。上述期间为最高额担保债权的确定期间，在上述期间办理约定的普惠金融卡所形成的债权，其到期日不超过2018年3月25日；保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证方式为连带责任保证，本合同项下如有多个保证人，各保证人均承担连带责任保证；保证人的保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年；如发生法律法规规定或主合同约定的事项，导致主合同项下债务被债权人宣布提前到期，保证期间为债权人确定的主合同项下债务提前到期之日起二年；债权确定期间届满本合同项下最高额保证担保的债权确定；发生任一主合同项下债务履行期限届满，债权人未受清偿的情形，债权人有权要求保证履行保证，保证人支付的款项如不足以清偿本合同所担保的债权，债权人有权选择将该款项用偿还本金、利息、罚息或相关费用等；“期限届满”包括主合同约定的债务履行期限届满，以及债权人按照法律法规规定或主合同的约定宣布主合同项下债务提前到期的情形等条款。 德化信用社审核通过后向张金祥发放了卡号为6228××××0103的普惠金融卡，该卡于2015年3月26日开户，信用额度为10万元，卡片到期日为2018年3月。张金祥于2015年4月1日开始使用案涉普惠金融卡，截至2019年5月21日，尚欠本金83141.43元、利息15054.92元。 另查明：郑美莲与张金祥于2013年3月8日办理结婚登记。 综上所述，本院认为，张金祥向德化信用社的下属机构三班信用社申请办理信用卡，并承诺自愿遵守普惠金融卡领用合约的各项规则，并签订了补充协议，德化信用社的下属机构三班信用社同意并向张金祥发放了信用卡，双方成立信用卡合同关系，该合同系双方的真实意思表示，且没有违反国家法律、行政法规效力性的强制规定，合同合法有效，双方应依约全面履行。德化信用社的下属机构三班信用社为张金祥办理信用卡并提供了相应的服务，张金祥透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。因德化信用社的下属机构三班信用社不具备独立法人资格，其行为所产生的民事权利义务应由其具有法人资格的德化信用社承受，张金祥辩称颜金添系该笔借款的实际使用人，但未能提供相关证据予以证实，本院不予采信。故张金祥应将截至2019年5月21日的透支本金83,141.43元、利息15,054.92元（合计98,196.35元）偿还给德化信用社，并按普惠金融卡领用合约的约定继续支付利息至本息全部还清之日止。关于郑美莲是否应承担的还款责任的问题，本案贷款发生于张金祥与郑美莲的婚姻关系存续期间，且郑美莲以债务人身份在《普惠金融卡领用合约补充协议》、《最高额保证合同》签名确认，应认定该笔贷款系夫妻双方共同意思表示所负的债务，应按夫妻共同债务处理，故郑美莲应就上述贷款本息承担共同还款责任。郑天生、郑惠强、颜金添为张金祥的案涉借款提供连带责任保证，并与德化信用社的下属机构三班信用社签订了最高额保证合同，保证担保债权本金最高余额为10万元，保证担保范围为债务人因使用普惠金融卡而发生的全部债务，该保证合同合法有效。德化信用社在合同约定的保证期间内要求郑天生、郑惠强、颜金添对本案借款本息承担连带清偿责任，符合合同约定和法律规定，应予支持。郑美莲、郑天生经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、张金祥、郑美莲应于本判决生效之日起十五日内偿还德化县农村信用合作联社信用卡透支本金83,141.43元，利息15,054.92元，并按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的计算方式继续支付自2019年5月22日起至全部款项还清之日止的利息。 二、郑天生、郑惠强、颜金添对张金祥、郑美莲的上述债务承担连带清偿责任。郑天生、郑惠强、颜金添承担保证责任后，有权向张金祥、郑美莲追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,254.9元，减半收取计1,128元，由张金祥、郑美莲、郑天生、郑惠强、颜金添负担，限于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  林雪辉 二〇一九年八月六日 书记员  苏锡伟 附：一、主要法律条文 1.《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3.《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。 4.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 5.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 6.《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。