成都市新都区人民法院民 事 判 决 书(2015)新都民初字第04533号原告成都农村商业银行股份有限公司新都天元支行，住所地成都市新都区新都镇电子路500-504号，组织机构代码：55109116-4。法定代表人张某某，行长。委托代理人伍某某，男，1972年8月11日出生，汉族，住成都市新都区，一般授权代理。被告张某某，男，1957年6月25日出生，汉族，住四川省资阳市乐至县，被告邓某某，女，1961年10月10日出生，汉族，住四川省资阳市乐至县，原告成都农村商业银行股份有限公司新都天元支行（以下简称成都农商银行天元支行）与被告张某某、邓某某金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月2日受理后，因二被告下落不明，经多方查找无着，本院依法组成了合议庭，由审判员胡辟江担任审判长，与审判员黄连基、人民陪审员朱兆群组成合议庭，并于2015年10月18日向二被告公告送达了起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、告知合议庭组成人员通知书及开庭传票。2016年1月19日在第四审判庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人伍某某到庭参加诉讼，被告张某某、邓某某经本院公开送达传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告成都农商银行天元支行诉称，2012年6月18日张某某、邓某某与原告签订《个人购房担保借款合同》，约定原告向被告张某某提供借款270000元授信，授信期限从2010年6月24日至2013年6月23日，贷款用于被告张某某、邓某某购买新都房屋。同时，合同还对借款的使用和调整、双方权利义务、担保范围、抵押权的实现、违约责任等进行了约定，并办理了抵押登记。上述合同签订后，原告依约履行了发放贷款等义务。贷款发放至今，被告张某某累计多次未按合同约定时间偿还月供本息。近期，被告连续多期未支付月供本息，已严重危及我行信贷资金安全。在原告多次联系下，被告张某某仍未能归还贷款或提出化解贷款风险措施。为此，原告为维护自身合法权益，向法院提起诉讼，请求法院依法判令：一、被告张某某、邓某某立即归还借款本金209141.08元；二、被告张某某、邓某某立即支付上述借款的利息、罚息。从2015年6月15日至本案立案日止，按合同约定年利率7.14%为标准计算，从本案立案日至本息实际清偿完毕之日止，按合同约定的以年利率10.71%为标准计算；三、被告张某某、邓某某支付违约金10457元；四、被告张某某、邓某某支付从2015年6月15日起至本息实际清偿完毕之日止，对欠息、罚息以年利率7.14%为标准计算的复利；五、被告张某某、邓某某支付实现债权的其他费用10457元；六、原告对被告张某某、邓某某用于抵押的房产享有抵押权，并有权在被告张某某、邓某某不履行上述诉讼请求的债务时，对抵押财产折价或者拍卖、变卖该抵押财产的价款优先受偿；七、被告承担本案全部案件受理费、律师费、差旅费及其他实现债权产生的费用。被告张某某、邓某某在举证期限内未向本院提交证据，且开庭审理期间未到庭答辩。经审理查明，被告张某某、邓某某系夫妻关系。2012年6月18日，原告成都农商银行天元支行与被告张某某（借款人、抵押人）、邓某某（抵押人）签订了《个人购房担保借款合同》。合同第一条约定“贷款人（原告成都农商银行天元支行）根据借款人的申请，同意向借款人发放符合约定用途的贷款，金额为人民币（大写）贰拾柒万元正，（小写）270000元。贷款实际发放额以借款借据为准”。第三条约定“借款期限为壹佰贰拾月。即从2012年6月18日至2022年6月17日。本合同所载的借款期限起始日与借款借据不一致的，借款期限起始日以首次划款时的借款借据所载日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整。借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力”。第四条第一款约定“1.本合同项下借款利率按照以下两项中的A项执行：A.在中国人民银行公布的人民币贷款基准利率6.8%的基础上上浮5%，执行年利率为7.14%。贷款发放后如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，按照以下第壹（大写）种方式调整本合同执行利率：⑴自中国人民银行人民币基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按照调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人、保证人、抵押人或出质人”、第三款约定“借款人未按本合同约定用途使用借款的，贷款人有权对违约使用部分从违约之日起直至纠正用途或全部清偿贷款本息之日止，在本合同约定的借款执行年利率基础上上浮100%计收罚息；借款人未按合同约定归还借款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，在本合同约定的借款执行年利率基础上上浮50%计收罚息。借款人不按期偿还借款利息的，贷款人有权按照人民银行的规定对借款人未支付的利息计收复利。违约或逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调”。第七条第一款约定“本合同项下借款采用分期付款的方式归还本息。借款人以每一个月为一个还款周期，共壹佰贰拾期。自借款发放后，每一还款周期的壹拾伍日为还款日。借款人自愿按下列A类方式归还借款本息。A.等额本息还款法采用等额本息还款法，每期还款额为人民币（大写）叁仟壹佰伍拾伍元正，（小写）3155元”。第十三条第一款约定“保证人为借款人以本合同所形成的债务提供连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带责任”、第四款约定“若借款人以本合同项下所购房屋作抵押的，由保证人成都市住房置业担保有限公司提供阶段性保证担保”。第十四条第三款约定“抵押担保范围为本合同项下的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、贷款人垫付的有关费用以及贷款人实现债权和抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）”、第五款约定“抵押权的效力及于抵押物的从物、从权利、替代物、符合物、混合物、加工物等和孳息”、第八条约定“发生下列情况之一的，贷款人有权依法以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。⑵发生本合同约定的贷款人可提前实现债权的其他情形；⑶发生本合同约定的贷款人可以实现抵押权的其他情形。当借款人未能按本合同约定履行债务或发生本合同约定的贷款人实现抵押权的情形，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保，贷款人均有权要求抵押人（被告张某某、邓某某）以抵押物在其担保范围内承担担保责任”。第十八条第一款约定“借款人未按本合同约定归还借款或未按本合同约定用途使用借款的，贷款人有权按本合同第四条第2项的约定对借款人计收罚息和复利”、第二款约定“本合同有效期内，发生下列违约事项之一的，贷款人有权停止发放贷款，有权提前收回已发放贷款、行使抵押权或/和质权或/和要求保证人承担保证责任，有权解除本合同，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下的借款立即到期，有权要求借款人、保证人、抵押人、出质人按本合同项下本金的5%支付违约金并承担赔偿责任或采取其他措施保全信贷资产。（2）借款人连续三期或累计六期未足额偿还借款本息或未按本合同约定承担相关费用”。故当事人双方未对违约金进行约定。第十九条约定“因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用”。2012年5月31日，被告张某某、邓某某向原告书写了一份“个人借款承诺书”，内容为：本人以个人名义在你行贷款27万元，用于购房。本人及本人配偶自愿为该笔贷款（共同债务）承担连带偿还责任，如贷款到期未还，我们同意以个人和家庭共有的全部财产处置进行清偿。特此承诺。被告张某某在借款人处签名并捺印，被告邓某某在借款人配偶处签名并捺印。2012年7月11日，原告向被告张某某指定的账户转入270000元，原告完成了贷款义务。2014年1月20日，原、被告就被告张某某、邓某某权属所有的位于新都区房产进行了抵押登记。抵押权人为原告成都农商银行天元支行。但贷款发生后，被告出现违约情形，且未能提出归还贷款或提出化解贷款风险的措施。以上事实，有《个人购房担保借款合同》、成都农商银行个人借款凭证、新房他证、个人借款承诺书在卷为证。本院认为，因被告邓某某与被告张某某系夫妻关系，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”之规定，及“个人借款承诺书”，关于欠原告成都农商银行天元支行的债务，属被告张某某与被告邓某某的共同债务。原告成都农商银行天元支行与被告张某某（借款人、抵押人）、邓某某（抵押人）签订的《个人购房担保借款合同》是当事人真实意思表示，属于依法成立的合同，应受法律保护。合同签订后，原告履行了贷款义务，二被告亦应根据合同按约支付借款本息。但二被告在2015年6月15日之后，连续三月以上未支付借款本息，违反了《个人购房担保借款合同》第十八条第二款之约定，原告有权解除本合同，并要求二被告按合同履行因违约而产生的义务。根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定，及合同第四条第一款、第三款、第十八条第一款之约定，被告张付元、邓桂群应向原告支付借款本金及利息、罚息、复利。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法”，及合同第十八条第二款之约定，被告张某某、邓某某应向原告支付违约金，违约金为10457.05元。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十三条“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定”、第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”之规定，以及合同第十四条第三款之约定，原告成都农商银行天元支行有权就被告张某某、邓某某的抵押财产行使抵押权，并对该抵押财产的折价、拍卖或变卖的价款享有优先受偿权，受偿范围依照合同约定。原告成都农商银行天元支行按约诉请被告张某某、邓某某付实现债权的其他费用10457元，并未提供任何证据佐证，本院不予以支持。据此，依照《中华人民共和国婚姻法若干问题的解释》（二）第二十四条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、第二百零五条、第二零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张某某、邓某某本判决生效之日起十日内向原告成都农村商业银行股份有限公司新都天元支行归还借款本金209141.08元；二、被告张某某、邓某某向原告成都农村商业银行股份有限公司新都天元支行支付利息、罚息、复利（按照合同约定的标准计算，直至付清借款本息之日止）；三、被告张某某、邓某某向原告成都农村商业银行股份有限公司新都天元支行支付违约金10457.05元；四、原告成都农村商业银行股份有限公司新都天元支行对被告张某某、邓某某的抵押财产享有抵押权，并对该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权；五、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司新都天元支行的其他诉讼请求；如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4916元，公告费600元，共计5516元，由被告张某某、邓某某负担（此款原告已垫付，被告在履行上述付款义务时一并付清）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  胡辟江审 判 员  黄连基人民陪审员  朱兆群二〇一六年二月二十二日书 记 员  马 睿