重庆市沙坪坝区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0106民初6978号 原告：重庆市沙坪坝融兴村镇银行有限责任公司，住所地重庆市沙坪坝区凤鸣山40号，统一社会信用代码91500106596733239T。 法定代表人：陈明，重庆市沙坪坝融兴村镇银行有限责任公司董事长。 委托诉讼代理人:邓桃丹，女，重庆市沙坪坝融兴村镇银行有限责任公司员工。 委托诉讼代理人:郭薇，女，重庆市沙坪坝融兴村镇银行有限责任公司员工。 被告：姜泳，男，1971年7月16日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。 被告：重庆港渝融资担保有限公司，住所地重庆市渝中区青年路38号，统一社会信用代码91500000798025249P。 法定代表人：LEEELIZABETHLIM，重庆港渝融资担保有限公司总经理。 委托诉讼代理人：游真梅，重庆中标律师事务所律师。 委托诉讼代理人：徐俊标，重庆中标律师事务所律师。 被告：重庆大久科技发展股份有限公司，住所地重庆市铜梁区蒲吕街道龙庆路1号，统一社会信用代码915002247784635166。 法定代表人：姜泳，职务不详。 被告：王晓宇，女，1971年8月20日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。 原告重庆市沙坪坝融兴村镇银行有限责任公司（以下简称融兴村镇银行）与被告姜泳、重庆港渝融资担保有限公司（以下简称港渝担保公司）、重庆大久科技发展股份有限公司（以下简称大久公司）、王晓宇金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月4日立案，被告港渝担保公司于答辩期内提出管辖权异议，经本院审查后裁定，被告港渝担保公司提出的管辖异议不成立。后被告港渝担保公司不服该裁定，上诉至重庆市第一中级人民法院，重庆市第一中级人民法院裁定：驳回上诉，维持原裁定。后本案依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告融兴村镇银行的委托诉讼代理人邓桃丹，被告港渝担保公司的委托诉讼代理人游真梅到庭参加诉讼，被告姜泳、大久公司、王晓宇经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告融兴村镇银行向本院提出诉讼请求：1、被告姜泳向原告偿还借款本金1995000元；2、被告姜泳向原告支付截至2018年11月5日的逾期利息64482.06元、复利1556.74元，并支付自2018年11月6日起至借款本息清偿之日止的逾期贷款罚息及复利罚息。逾期贷款罚息以未还本金1995000元为基数，按合同约定借款利率的150%的标准计算；复利以欠付的利息为基数，按合同约定借款利率的150%的标准计算；3、确认原告就被告重庆港渝融资担保有限公司出质的保证金199500元享有优先受偿权；4、被告姜泳承担本案律师代理费、保全费、担保费、执行费、评估费、公告费等所有实现债权的费用；5、被告重庆港渝融资担保有限公司、重庆大久科技发展股份有限公司、王晓宇对上述请求事项中所列欠款及费用承担连带清偿责任。事实及理由：2017年3月9日，原告与被告姜泳签订《个人经营贷款借款合同》，合同约定姜泳向原告借款人民币1998000元用于“借新还旧”，借款期限为2017年3月31日至2018年3月25日，借款利率为固定利率，即年利率10.5%；还款方式为按月还息到期一次还本，如借款人未按约定期限还款且未就还款事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止；贷款逾期罚息利率为本合同约定借款利率的150%；如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利；与本合同纠纷解决有关的费用（包含但不限于诉讼费、执行费、律师代理费）均由借款人支付。2018年3月23日，各被告与原告协商一致，签订《借款展期协议书》，约定将借款期限展期至2019年3月24日，展期内执行利率6%（年利率），其余内容与原合同一致。为保障债权实现，被告港渝担保公司、大久公司、王晓宇分别与原告签订了《个人贷款保证合同》，合同约定各保证人对姜泳《个人经营贷款借款合同》项下本金及利息（包括因债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、贷款人实现担保权利和债权所产生的费用等全部债务承担连带保证责任。同时，被告港渝担保公司与原告签订《保证金质押协议》，协议约定被告港渝担保公司在原告处存入保证金199500元，保证金账号为XX，缴存的保证金担保的范围包括姜泳《个人经营贷款借款合同》项下本金及利息（包括因债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、贷款人实现担保权利和债权所产生的费用等全部债务，保证金质权的效力及于出质权利所产生的孳息。上述合同签订后，原告按约定于2017年3月31日向被告姜泳发放了贷款人民币1995000元。但被告姜泳并未按合同约定偿还借款。2018年11月5日，原告按照合同约定向各被告寄送《贷款提前到期通知书》，宣布上述贷款到期。现贷款已到期，借款人及担保人均未按时归还贷款本息。截至2018年11月5日，被告姜泳尚欠原告借款本金人民币1995000元、逾期利息64482.06元、复利罚息1556.74元。原告认为，《个人经营贷款借款合同》、《个人贷款保证合同》、《保证金质押协议》、《借款展期协议书》等系原被告双方的真实意思表示，合同内容符合法律规定。原告已按约履行了发放贷款的义务，有权根据合同约定要求被告姜泳还本付息，并要求其他被告承担连带清偿责任。同时，原告有权就被告港渝担保公司缴存于XX账户中的人民币199500元保证金的本息优先受偿。现各被告拒不清偿债务的行为属于严重违约，给原告造成了经营损失。为此，原告起诉至法院，要求判如所请。 被告姜泳、大久公司、王晓宇未作答辩。 被告港渝担保公司辩称，对于原告诉求的利息和复利不予认可，没有具体计算方式和标准；原告与我公司签订的保证金质押协议约定在被告未按照合同约定偿还贷款本息的时候，原告可自行扣划保证金予以代偿，我公司账户保证金余额尚够偿还欠付的利息和部分本金，原告未及时扣划予以清偿，从而导致的复利罚息为扩大损失，应当由原告自行承担。被告认为对于原告所享有的出质保证金的优先受偿权，该笔保证金应当首先用于抵扣本金。我公司针对借款人的借款也按照原告的代偿要求，代偿了部分金额。 本院经审理认定事实如下：被告重庆港渝融资担保有限公司原名称为重庆港渝担保有限公司，于2018年7月13日更名。2017年3月9日，原告融兴村镇银行（贷款人）与被告姜泳（借款人）签订《个人经营贷款借款合同》，主要约定：被告姜泳向原告借款人民币1998000元，用于借新还旧，借款期限自2017年3月31日起至2018年3月25日，本合同项下的借款期限起始日与借款借据不一致时，以第一次放款时的借款借据所载实际放款日起为准。借款到期日不超过本约定的借款期限。借款借据是本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。借款利率为年利率10.5%，在借款期限内，该利率保持不变。借款人在获得贷款之前必须向贷款人设立账户（卡号XX），作为贷款的发放及还款账户。借款人按月还息到期一次性还本。贷款逾期罚息利率为本合同约定借款利率的150%,如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利。本合同项下的全部债务采用的担保方式为，由港渝担保公司、大久公司、王晓宇提供连带责任还款保证，并另行签订保证合同，由港渝担保公司提供质押担保，并另行签订质押合同。在合同有效期内，借款人逾期未付本金或利息超过7日或逾期及挪用款项总额达1元人民币，贷款人有权宣布合同提前到期，要求借款人偿还全部贷款本息。与合同订立、履行及纠纷解决有关的税收及费用，包括但不限于印花税、利息预提税、诉讼费、执行费、律师代理费、公证费等均由借款人支付或偿付。 同日，被告港渝担保公司、大久公司、王晓宇作为（保证人）分别与原告融兴村镇银行（债权人）签订《保证合同》，该三份保证合同均约定，本合同所担保的主合同为原告融兴村镇银行与债务人姜泳于2017年3月9日签署的《个人经营贷款借款合同》，本金金额为1998000元。保证人保证范围为债务人根据主合同向债权人借用的：贷款本金及利息（包括因债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费及其他为签订或履行本合同而发生的费用，以及乙方实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）。本合同独立于主合同，不受其效力的影响。保证期间自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。保证人同意债务展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。如果主合同项下的债务分期履行，则对每期债务而言，保证期间均至最后一期债务履行期限届满之日后两年止。保证人承诺对债务人的偿还义务承担连带责任，如债务人未按主合同的约定履行偿付借款本息和相应费用的义务，债权人在保证期间可直接向保证人追索。保证人确认，当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保权利，债权人均有权要求保证人在其合同约定的保证范围内承担保证责任，而无须先要求其他担保人履行担保责任。保证人在此明确放弃要求先履行债务人提供的物的担保的抗辩。 被告港渝担保公司（甲方）与原告融兴村镇银行（乙方）签订《保证金质押协议》，约定为担保债务人姜泳履行与乙方签订的《个人经营贷款借款合同》（主合同），甲方在乙方存入保证金，金额为壹拾玖万玖仟伍佰元，保证金账号为：XX，保证金计息方式为活期，甲方缴存的保证金担保的范围包括但不限于本金及利息（包括因债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费及其他为签订或履行本合同而发生的费用，以及乙方实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）等。本保证金质权的效力及于出质权利所产生的孳息。如果保证金账户被有权机关冻结、扣划的，甲方应立即补足相应金额的保证金。发生下列情况之一的，乙方有权直接从保证金账户中扣收，甲方对此不提出任何异议，并且保证积极配合，不设置任何障碍：1、主合同项下全部或部分债务本金或利息履行期限届满，乙方未受清偿的；2、根据主合同约定的贷款提前到期的情形，其主合同项下债权未能清偿或未能全部清偿的；3、……。2017年3月31日，被告港渝担保公司向其在原告处开设的账号为XX的账户存入199500元保证金。 上述合同签订后，原告融兴村镇银行于2017年3月31日向被告姜泳放款1995000元。 2018年3月23日，原告融兴村镇银行（贷款人）与被告姜泳（借款人）及被告港渝担保公司、大久公司、王晓宇（担保人）签订《借款展期协议书》，该协议约定：一、本协议系借贷双方在2017年3月9日签订的借款合同的担保（保证、保证金质押）借款展期协议。二、原借款金额为（大写）壹佰玖拾万伍仟元整，展期的实际借款金额为（大写）壹佰玖拾万伍仟元整，原借款时间和还款期限自2017年3月31日至2018年3月25日止。展期期限至2019年3月24日止。三、借贷双方协议展期的借款年利率为6%（基准利率加1.65个百分点）。借款展期期间如遇国家调整利率，该借款利率作相应调整（或不调整），贷款人无须另行通知借款人和担保人。四、借贷双方协议展期的还款方式为按月付息、到期还本。五、本协议的保证期间为两年，自展期协议履行届满之日起计算。六、本协议与原借款合同、原担保合同（保证合同、抵押合同、质押合同）为不可分割的整体，除本协议变动的有关条款外，原借款合同各条款仍然有效。七、借款展期期满，借款人应主动归还借款；到期仍不归还的，贷款人有权按照逾期贷款的有关规定向借款人加收罚息。八、担保人（保证人、出质人）同意展期，并对展期的实际借款金额、新增利息、逾期罚息等继续按原借款合同（保证合同、抵押合同、质押合同）承诺相同责任。 被告姜泳借款后未按期足额偿还利息，原告于2018年11月5日宣布合同提前到期，截至当天被告姜泳尚欠借款本金1995000元、贷款利息66167.50元、逾期利息复利1403.23元，合计2062570.73元。原告催收借款未果，起诉至法院，要求判如所请。 被告港渝担保公司、大久公司、王晓宇经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。 上述事实，有庭审中当事人的陈述及原告提供的个人经营贷款借款合同、个人贷款保证合同、保证金质押协议、借款凭证、借款展期协议书、还款流水、利息计算清单、贷款提前到期通知书等证据证明。这些证据的真实性、合法性、关联性已经庭审质证和本院审查，可以作为认定案件事实的根据。 本院认为，原告与被告姜泳签订的《个人经营贷款借款合同》；与被告港渝担保公司、大久公司、王晓宇签订的《个人贷款保证合同》；与重庆港渝担保公司签订的《保证金质押协议》系各方真实意思表示，内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应为有效，各方应按照合同约定履行各自义务。原告已按照合同约定向被告发放了借款，但被告姜泳却未按约偿付贷款本息，属于违约，原告有权要求被告姜泳按照合同约定立即偿还借款并支付利息、复利、罚息。截至2018年11月5日，被告姜泳尚欠原告借款本金1995000元、利息66167.50元、复利1403.23元。原告起诉仅要求被告姜泳支付利息64482.06元系对自己诉讼权利的处分，本院予以确认。原告要求被告姜泳支付复利1556.74元，对于超出1403.23元部分，本院不予支持。对于原告要求被告姜泳按照《个人经营贷款借款合同》、《借款展期协议书》的约定支付从2018年11月6日起计算至本息归还完毕之日止以未还本金为基数及以欠付的利息为基数按年利率9%计算的罚息和复利，因双方有合同约定，本院予以支持。 对于原告要求被告港渝担保公司、大久公司、王晓宇按照保证合同约定对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，被告港渝担保公司、大久公司、王晓宇自愿为本案借款提供保证担保，且原告起诉时未超出保证期间，故对原告该项诉讼请求，本院予以支持。 被告港渝担保公司辩称，保证金质押协议约定在被告未按照合同约定偿还贷款本息的时候，原告可自行扣划保证金予以代偿，保证金账户余额尚够偿还欠付的利息和部分本金，原告未及时扣划予以清偿，从而导致的复利罚息为扩大损失，应当由原告自行承担。对此，本院认为，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债务人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现在前，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。本案中原告与被告港渝担保公司签订的《保证金质押协议》中并未约定就涉案保证金账户优先实现债权。原告有权选择要求债务人承担还款责任或其他担保人承担担保责任。故对被告港渝担保公司该项辩解，本院不予采信。原告对被告港渝担保公司提供质押担保的199500元保证金享有优先受偿权的诉请，符合法律规定及双方合同约定，本院予以支持。 被告港渝担保公司辩称，对于原告所享有的出质保证金的优先受偿权，该笔保证金应当首先用于抵扣本金。对此，本院认为，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条规定，债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。本案中双方对实现债务的顺序并无约定，故原告依法有权按照利息、主债务的顺序抵充。故对被告该项辩解，本院不予采信。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第六十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告姜泳于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告重庆市沙坪坝融兴村镇银行有限责任公司借款本金1995000元及截至2018年11月5日的利息64482.06元，复利1403.23元，合计2060885.29元；并从2018年11月6日起继续支付原告罚息和复利至贷款本息结清之日止（罚息以本金1995000元为基数，按年利率9%计算，复利以未偿还的利息64482.06元为基数，按年利率9%计算）； 二、原告重庆市沙坪坝融兴村镇银行有限责任公司有权就被告重庆港渝融资担保有限公司在原告重庆市沙坪坝融兴村镇银行有限责任公司处账号XX存款的质押保证金199500元本息优先受偿； 三、被告重庆港渝融资担保有限公司、重庆大久科技发展股份有限公司、王晓宇对被告姜泳的上述支付义务承担连带清偿责任； 四、驳回原告重庆市沙坪坝融兴村镇银行有限责任公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费23290元，减半收取计11645元，由被告姜泳负担。被告重庆港渝融资担保有限公司、重庆大久科技发展股份有限公司、王晓宇承担连带清偿责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 员  秦 伟 二〇一九年八月二十九日 法官助理  张 岩 书 记 员  范丹宁