广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初381号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，营业场所广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：强昕，行长。委托诉讼代理人：袁谦，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：区海旺，广东诺臣律师事务所实习人员。被告：何天淏（曾用名：何嘉诚），男，1990年5月24日出生，汉族，户籍住址广东省广州市荔湾区，现下落不明。原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告何天淏借款合同纠纷一案。本院于2019年1月7日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人袁谦到庭参加了诉讼，被告何天淏经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉称：被告于2016年6月13日与原告签订《中银信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2016年JBYQF字0766号）及附件一、二、三，约定由原告向被告授予购车分期额度款150000元，分期期数为36期（一期为一个月）。购车分期手续费费率为使用购车分期额度的12%，即18000元（分期扣收）。被告采取月均等额、取整入账、免息还款方式，被告须要在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若被告每期到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。被告保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还应还的本金款项，并在此授权原告无论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如被告未按规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。如被告未按期归还透支本金及手续费，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权分别或同时采取下列措施：终止或者解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期；原告认为必要的其他措施。除依法另行确定或原被告双方另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由被告承担。为保证合同的履行，原告与被告于2016年6月13日签订了《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》（编号：2016年DBIYQF字0766号），约定：被告提供其贷款所购买车辆（发动机号：CPL031120、车辆识别代码/车架号：WVWSP1163FM617357）作为偿还贷款和承担相应费用的担保。签约后，原告依约向被告指定账户发放了贷款，但被告未按合同约定对上述车辆办理抵押登记且逾期不偿还贷款本息。为维护原告的合法权益，特诉请法院判令：1．解除被告与原告签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2016年JBYQF字0766号）；2．被告向原告支付借款本金45824元、手续费5522.19元及利息、还款违约金（滞纳金）【暂计至2018年11月6日，利息为538.42元，还款违约金（滞纳金）为1744.67元；从2018年11月7日起的利息、还款违约金（滞纳金）按照合同约定计算至欠款还清之日止】；3．被告向原告支付律师代理费5000元；4．原告对处分被告提供的抵押车辆（发动机号：CPL031120、车辆识别代码/车架号：WVWSP1163FM617357）所得价款享有优先受偿权；5．本案诉讼费用由被告承担。被告何天淏无答辩。经审理查明，2016年6月13日，原告（贷款人）与被告何天淏（借款人）签订编号为2016年JBYQF字0766号《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，约定：信用卡：中国银行中银信用卡，信用卡品种长城金卡，卡号62×××45；专向分期额度是中国银行授予信用卡借款人专向用于个人消费的信用额度；本合同项下分期额度为人民币150000元，该额度仅能一次性使用；本合同项下分期额度有效期为36月，自本协议生效日起算；本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；本合同项下的专向分期额度用途为购车：借款人支付其购买大众甲壳虫2.0T汽车的款项；本合同项下分期手续费费率为使用分期额度的12%，分期手续费金额为人民币18000元；本合同项下分期手续费的扣收方式为分期扣收。……如选择分期扣收，则手续费将在分期期限内于每个账单日进行扣帐；借款人同意并授权贷款人将交易金额（不含手续费）（即借款金额）划至借款人指定专用账户，账户名称：广州鸿粤鸿众汽车销售服务有限公司，开户行：中国银行广州白云支行，账号：71×××00；分期款项或者交易尾款一经划入上述专用账户即为中国银行向借款人实际发放了贷款，即构成借款人对贷款人的负债，借款人须按本合同第七条的约定向贷款人履行还款义务；本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡帐户账单提示的当期所有欠款；借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；借款人保证在本协议项下信用卡账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权贷款人不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，贷款人于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金；借款人以本合同项下贷款购买汽车，向贷款人提供抵押担保，借款人应在本合同签署后30日内与贷款人到有关登记部门办理抵押登记。本款项下抵押物信息见附件二；下列附件及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。附件一：信用卡专向分期付款借款合同通用条款，附件二：抵押物清单，附件三：中银信用卡领用合约。《中国银行信用卡专向分期付款抵押合同》（编号2016年JBYQF字0766号）的附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》约定：如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权；三、借款人违约事件及处理。1、借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）未按期归还贷款本金及手续费；（5）以本合同项下贷款所购车位提供抵押的，无法办理预告抵押登记的；以本合同项下贷款所购买的、租赁汽车或者购买车位提供抵押的，因抵押人拒绝或拖延获取所有权证书、抵押人拒绝办理或拖延抵押登记，或非因抵押权人的其他原因，致使抵押权不能有效设立的。2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；（7）依法及本合同约定对抵押物行使抵押权；（9）要求借款人承担因其违约行为对贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。合同附件二《抵押物清单》载明：抵押物名称为大众甲壳虫2.0T，车辆发动机号：CPL031120，车辆识别代码/车架号：WVWSP1163FM617357，所有权人为何天淏，全程担保。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》作为上述合同的附件三，约定：第三条利息和收费。21．除本合同另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行股份有限公司）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）；22．甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡帐户，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；等等。同日，原告（抵押权人）与被告何天淏（抵押人）签订《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》（编号：2016年DBYQF字0766号），约定：主合同为抵押权人与债务人何天淏之间签署的编号为2016年JBYQF字0766号的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，及其修订或补充；除依法另行确定或约定发生期间外，在下列期间内主合同项下实际发生的债权，以及在本合同生效前抵押权人与债务人之间已经发生的债权，构成本合同之主债权：自本合同第一条所述主合同最早生效之日起，至主合同及其修订或补充所规定的额度有效期最晚届满之日止。（备注说明：对应第一条第1种选项，并且仅在主合同有约定额度有效期的前提下适用）；本合同所担保债权之最高本金余额为人民币150000元；在本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等；抵押物有关情况见附件“抵押物清单”；依法需要办理抵押登记的，在本合同签订后30日内，抵押人与抵押权人应到有关登记部门办理抵押登记手续；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生的约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同第三条规定的最高额内就抵押物优先受偿；本合同签订后，抵押人拒绝办理或拖延抵押登记，或因抵押人的其它原因，致使本合同不能生效，抵押权不能有效设立的，构成缔约过失。由此使抵押权人受到损失的，抵押人应对抵押权人所受损失承担赔偿责任；抵押权生效条件：依法需要办理抵押登记的，则自抵押登记手续办理完毕。附件《抵押物清单》载明：抵押物名称大众甲壳虫2.0T，发动机号为CPL031120，车辆识别代码/车架号为WVWSP1163FM617357，所有权或使用权归属为何天淏。签订上述合同后，原告将借款本金150000元划入被告的指定账户内。诉讼中，原告称由于涉案借款合同于2019年6月6日已到期，因此撤回第一项诉讼请求，原告确认律师费5000元未实际支付，向本院申请撤回主张律师费5000元的诉讼请求。经审查，原告上述申请无违反法律的规定，本院已口头裁定予以准许。原告确认涉案车辆因被告未配合而未办理抵押登记。原告主张被告自2018年7月6日起无按合同约定还款，后续曾归陆续归还部分款项。根据原告提供的贷款欠付明细表载明，截止至2019年7月6日，被告尚欠本金45826元、手续费5522.19元、利息5077.7元，滞纳金（还款违约金）4142.7元。原告陈述因为一直无法联系被告所以原告通过公告方式将合同约定的“滞纳金”更改为“还款违约金”，原告没有与被告书面约定逾期还款违约金。另查明，原被告双方签订的涉案《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》于2019年6月6日已经到期。原告因本案在诉前申请财产保全，案号为：（2018）粤0111财保274号，原告为此支付了诉前财产保全费606.3元。再查明，银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡个人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准等。该通知自2017年1月1日起实施。以上事实，有《中国银行信用卡购车分期付款借款合同》、《中国银行信用卡购车分期付款最高额抵押合同》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、借款借据、贷款欠付明细表、关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告与被告何天淏签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》是缔约双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，内容合法有效，双方应恪守履行。合同签订后，原告已经依约向被告发放了贷款，被告应按时足额偿还贷款。被告应按合同约定办理涉案车辆抵押登记手续。现原告主张因被告原因未办理涉案车辆的抵押登记，且被告自2018年7月6日起无按合同约定还款。根据原告提供的贷款欠付明细表显示，截止至2019年7月６日，尚欠本金45826元、手续费5522.19元。对此，被告无提出异议或提供证据反驳，故本院对原告上述主张予以采信，确认被告未按合同约定还款，被告未按合同约定办理涉案车辆抵押登记。被告上述行为构成违约，应承担违约责任。原告要求被告提前结清贷款，立即清偿上述借款本金并支付手续费具有合同及法律依据，本院予以支持。关于原告主张的利息问题。原告要求被告按照《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定支付利息，具有合同依据。由于涉案借款合同已于2019年6月6日到期，因此，对于贷款到期日前的利息，可按照合同约定计算，本院予以支持。贷款到期后，原告与被告之间的债权债务已经确定，原告再依据《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》主张利息缺乏法律依据，本院不予支持。本院认为，贷款到期日后的利息，应以尚欠借款本金45826元，按照中国人民银行同期贷款利率，参照逾期罚息标准计付至上述借款本金实际清偿之日止。关于原告主张的还款违约金问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》已经明确自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡个人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准等。原告通过网上公告将“滞纳金”名称调整为“还款违约金”的行为，并不符合“协议约定”的方式，故本案原告主张还款违约金缺乏依据，本院不予支持。关于抵押物的问题。《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》约定由何天淏提供大众甲壳虫2.0T，发动机号为CPL031120，车辆识别代码/车架号为WVWSP1163FM617357的车辆作为抵押担保。现原告确认，涉案车辆因何天淏未配合而未办理抵押登记。故原告主张对处分涉案车辆所得价款享有优先受偿权的请求，缺乏法律依据，本院不予支持。被告经本院公告送达，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告何天淏向原告中国银行股份有限公司广州白云支行清偿借款本金45826元并支付手续费5522.19元；二、于本判决生效之日起五日内，被告何天淏向原告中国银行股份有限公司广州白云支行支付截止至2019年6月6日的利息（按照《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计付）；三、于本判决生效之日起五日内，被告何天淏向原告中国银行股份有限公司广州白云支行支付借款到期后的利息（以尚欠借款45826元为本金，自2019年6月7日起按照中国人民银行同期同类贷款利率，参照逾期罚息标准计付至上述借款清偿之日止）；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1265.8元、财产保全费606.3元，由被告何天淏负担。上述费用已经由原告中国银行股份有限公司广州白云支行预交，原告中国银行股份有限公司广州白云支行同意由被告何天淏在履行本判决时将其应承担部分直接支付给原告中国银行股份有限公司广州白云支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  杨月琴人民陪审员  刘爱群人民陪审员  李国辉二〇一九年八月三十日书 记 员  黄静雯