成都市新都区人民法院民 事 判 决 书(2015)新都民初字第04248号原告成都农村商业银行股份有限公司新都三河支行，住所地四川省成都市新都区。法定代表人张某某，行长。委托代理人洪某某，男，1988年11月17日出生，汉族，住成都市新都区，一般授权代理。被告赖某某，男，1978年6月3日出生，汉族，住四川省罗江县，原告成都农村商业银行股份有限公司新都三河支行（简称成都农商银行三河支行）与被告赖某某金融借款合同纠纷一案，本案于2015年8月5日受理后，因被告赖某某用其他方式无法送达诉讼材料，依法于2015年9月20日向被告赖某某公告送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、告知合议庭组成人员通知书及开庭传票。本院依法组成合议庭，于2016年1月13日在第四审判庭公开开庭进行审理。原告成都农商银行三河支行的委托代理人洪某某到庭参加诉讼，被告赖某某经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告成都农商银行三河支行诉称，原告（被申请人）于2014年9月28日与被告（申请人）赖某某签订了《小微借款合同》、《抵押合同》各一份，合同约定：被申请人作为借款人以涉案房产抵押给申请人即贷款人，抵押借款300000元，抵押担保的范围包括本金、利息（包括复利和罚息）、违约金及申请人实现债权的所有费用。根据借款合同约定，2014年10月14日签署贷款转存凭证，约定借款额300000元，期限为12个月，即从2014年10月14日至2015年10月13日，年利率为12%。上述协议签订后，申请人按照上述协议的约定发放了300000元的借款。但该笔借款期间被申请人未及时清偿该借款的本息。为维护申请人的合法权益，根据我国《民事诉讼法》第一百九十六条的规定，特向法院提起诉讼，请求判令：一、被告立即归还借款本金300000元；二、令被告赖某某支付上述借款的利息，从2015年5月13日至2015年10月13日止，按合同约定12%为标准计算；三、被告赖某某支付上述借款的罚息，从2015年5月13日至本息实际清偿完毕之日止，按合同约定的以18%为标准计算；四、被告赖某某支付上述借款的复利，对结欠利息，从2015年5月13日至本息实际清偿完毕之日止，按合同约定18%为标准计收复利；五、被告赖某某支付违约金，按合同约定对未还本金的10%，计收违约金30000元；六、原告对被告赖某某用于抵押的房产享有抵押权，并有权在被告赖某某不履行上述诉讼请求的债务时，对抵押财产折价或者拍卖、变卖该抵押财产的价款优先受偿；七、令被告赖某某支付应由被告承担而实际由原告垫付的本案的诉讼费、执行费、评估费、拍卖费、送达费、公告费等；八、被告赖某某支付原告为实现债权的其他费用5000元。被告赖某某未作答辩。原告为证明其主张，向本院举出以下证据：1.《抵押合同》一份、《小微借款合同》一份、贷款转存凭证，证明被告赖某某向原告借款300000元的事实；2.他项权利证书，证明原告对被告的房产享有抵押权；3.原、被告身份证明一份，证明原被告主体适格；4.被告赖某某归还利息明细表，证明被告赖某某每月支付利息至2015年5月13日。证据1、2、3、4符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以采纳。经审理查明，2014年9月28日，农商银行三河支行（贷款人）与被告赖某某（借款人）签订《小微借款合同》，协议第一条约定：“借款金额人民币300000元，即叁拾万元整；协议第三条约定：“借款期限：12个月，自实际提款日起算。实际提款日以借据上载明的时间为准”；协议第四条第一款约定：“本合同项下借款利率适用固定利率，年利率12%。借款期限内合同利率不变”、第二款约定：“利息从贷款人向借款人就本合同项下的借款第一次放款之日起算，至借款人偿清借款本金、利息等本合同项下全部款项之日止。利息计算方式：利息=本金x日利率x实际天数。日利率计算基数为每年365天，换算公式：日利率=年利率/365”、第三款约定：“本合同项下借款为按月结息，结息日为固定每月的第20日，借款人应在结息日当日向贷款人一次性付清当期应付利息”；协议第二条第二款约定：“借款期限：从2014年9月28日起至2015年9月27日止。本期限仅指本合同项下借款业务的发生期限，借款业务的到期日不受本期限约束”、第三款约定：“借款人在贷款人指定的银行处开立的账户作为本合同项下借款接收账户。该银行账户的具体信息如下：开户银行成都农商银行新都物流园分理处，账户户名赖某某，生上述借款接收账户开户行退款，导致贷款人无法及时按照本条约定的用款计划将借款资金支付给借款人的，贷款人不承担任何责任，借款人在本合同项下已经产生的还款义务不受影响”；协议第三条约定：“除双方另有约定外，借款人须按照双方约定的还款计划表还款”；协议第五条第二款约定：“借款人影响借款安全的重大不利情形：1…。、3未按约定归还借款本金及利息”；协议第六条约定：“本合同项下借款的担保方式为抵押担保，担保合同另行签订”；协议第七条第一款约定：“借款人未按本合同约定足额归还借款本金、支付利息的，或未按本合同约定用途使用借款的，贷款人按以下方式计收罚息：（一）逾期贷款罚息＝逾期本金金额ｘ逾期天数ｘ罚息利率；逾期天数从逾期之日起，计算至借款人清偿完全部贷款本息及其相关费用为止；（四）若借款人不能按时支付利息及罚息，则以本合同约定的结息方式，按本款约定的罚息计收复利；第三款约定：“贷款人有权按未清偿本金的一定比例向借款人收取违约金，其中，出现第五条第二款第（一）项中第5、6、9、10、11情形的，违约金10%，出现第五条第二款第（一）项中第1、3、5、7、8以及第五条第二款第（二）项中情形的，违约金为5%;第四款约定：因借款人、保证人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）及实现债权的其他一切费用”；协议第八条约定:“凡因本合同产生的或本合同有关的一切争议，依法向贷款人住所地人民法院提起诉讼”；协议第九条第三款约定：“借款合同项下资金形成的资产及相关权益，按照法律法规规定可以追加为抵押物、质押物及其他担保物的，贷款人有权予以追加。借款人应配合贷款人办妥追加担保的相关协议签订、抵质押登记等手续”。同日，原告成都农商银行三河支行与被告赖某某签订《抵押合同》，协议约定：为确保赖某某与抵押权人签订的《小微借款合同》的切实履行，保障抵押权人债权的实现，抵押人愿意为抵押权人与债务人依主合同所形成的债权提供抵押担保”。协议第一条第一款约定：抵押人以本合同第十五条“抵押物清单”所列之财产设定抵押；第二款约定：抵押人保证对抵押物依法享有所有权或处分权”。协议第二条约定：本抵押担保的担保范围为：人民币债权本金叁拾万元整及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、抵押权人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费、抵押物处置费、过户费等等）”。协议第三条约定：“抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日止。按法律、法规、规章的规定或主合同约定或主合同双方当事人协商一致主合同债务提前到期的，或主合同双方协议延长债务履行期限并得到抵押人统一的，主合同债务提前到期日或延长到期日为债务履行期限届满之日。如主合同约定债务人分期清偿债务，则每一笔债务到期之日即为该部分债务履行期限届满之日。如主合同项下业务为信用证或银行承兑汇票或保函，则垫款日为债务履行期限届满之日。”协议第十条约定：“抵押人违反本合同的任一约定或陈述与保证的事项存在任何错误、遗漏，均属于违约，抵押权人有权采取以下一项或多项措施：“1…。、3要求抵押人赔偿损失并支付主债权金额百分之五的违约金。”协议第十二条第一款约定：“抵押权人为实现抵押权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用）均由抵押人承担，双方另有约定的除外”。协议第十五条约定：“本合同项下的抵押物清单：抵押物名称房产，权属证书，抵押物所在地市辖区，抵押物占管人赖某某，抵押物评估值431600”。合同签订后，双方办理了抵押登记。原告农商银行新都三河支行按约于2014年10月14日向被告赖某某发放贷款300000元整，借款起止日为2014年10月14日起至2015年10月13日止。截止原告起诉时，被告赖某某拒绝归还贷款，被告赖某某2015年5月13日后未按合同约定支付利息。原告要求收回贷款及利息，故诉至本院。本院认为，原告农商银行三河支行与被告赖某某签订的《小微借款合同》、《抵押合同》系双方真实意思表示，属合法有效的合同，应受法律保护。合同签订后，原告成都农村商业银行股份有限公司新都三河支行按约发放了贷款300000元。但被告赖某某未按合同约定按期归还贷款本金，至今尚欠原告农商银行三河支行借款本金300000元，其行为已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定，被告赖某某未归还借款本金应承担偿还借款本金300000元及利息的民事责任。因原、被告双方所签《小微借款合同》协议第七条第一款约定：“借款人未按本合同约定足额归还借款本金、支付利息的，或未按本合同约定用途使用借款的，贷款人按以下方式计收罚息：（一）逾期贷款罚息=逾期本金金额x逾期天数x罚息利率；逾期天数从逾期之日起，计算至借款人清偿完全部贷款本息及其相关费用为止”；（四）若借款人不能按时支付利息及罚息，则以本合同约定的结息方式，按本款约定的罚息计收复利”。故对于原告农商银行三河支行要求被告支付罚息和复利的诉请予以支持。罚息从2015年5月13日起按合同约定利率18%为标准计算至本息实际清偿完毕之日止。复利从2015年5月13日以罚息、利息为基准，按照年利率18%进行计算。对于原告农商银行三河支行要求被告赖某某支付违约金30000元的诉讼请求，此系当事人双方在《小微借款合同》中约定的事项，本院予以支持。本案中，原告农商银行三河支行的实际损失在罚息、复利中足以弥补，故对于原告的该项诉请不予支持。关于原告农商银行三河支行要求被告赖某某支付实现债权的其他费用5000元，因原告在庭审中并未提供相关证据证明此笔费用，故对于原告的该项诉请不予支持。关于原告农商银行三河支行要求对被告赖某某的抵押物享有优先受偿权的主张。本院认为，在原告农商银行三河支行(抵押权人)与被告赖某某（抵押人）签订了《抵押合同》后，已经依法办理抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”之规定，原告农商银行三河支行对被告赖某某所有的房屋享有抵押权。根据《抵押合同》的相关约定，因被告赖某某未按《小微借款合同》约定向原告农商银行三河支行履行还款付息义务，故被告赖某某应当按照《抵押合同》的约定承担担保责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，原告农商银行三河支行有权对被告赖某某所有的房屋行使优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条、第二百五十三条的规定，判决如下：一、被告赖某某于本判决生效之日起十日内向原告成都农村商业银行股份有限公司新都三河支行归还借款本金300000元；二、被告赖某某于本判决生效之日起十日内向原告成都农商业银行股份有限公司新都三河支行支付300000元借款的利息、罚息（利息自2015年5月13日起至2015年10月13日止以年利率12%为计算标准、罚息自2015年5月13日起至本息实际清偿完毕之日止以年利率18%为计算标准）；三、被告赖某某支付从2015年5月13日起至本息实际清偿完毕之日止，对欠息、罚息以年利率18%为标准计算的复利；四、被告赖某某向原告成都农商业银行股份有限公司新都三河支行支付违约金30000元；五、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司新都三河支行的其他诉讼请求。如果被告赖某某未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6324元，公告费600元，共计6924元，由被被告赖某某负担（此款原告已垫付，被告在履行上述付款义务时一并付清）。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  胡辟江审 判 员  黄连基人民陪审员  朱兆群二〇一六年二月二日书 记 员  马 睿