广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初22956号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，营业场所上海市浦东新区来安路686号。负责人：刘加隆，总经理。委托诉讼代理人：廖毅，广东国政律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾艳红，广东国政律师事务所律师。被告：汪婷，女，1991年10月20日出生，汉族，户籍住址湖北省浠水县，现住址广州市白云区，委托诉讼代理人：廖平勇，男，1983年10月9日出生，汉族，身份证住址湖南省宁远县，原告招商银行股份有限公司信用卡中心诉被告汪婷信用卡纠纷一案，本院于2019年6月17日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司信用卡中心（以下简称招行信用卡中心）的委托诉讼代理人廖毅及被告汪婷的委托诉讼代理人廖平勇均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告招行信用卡中心诉称：被告汪婷自2012年4月11日始向原告处申请办理了信用卡，卡号为62×××73。截至2019年3月15日止累计欠款共计人民币59583.86元整未给付。原告自2016年12月7日开始多次催款，被告仍未清偿。为维护原告的合法权益，现诉至法院，请求法院判令：1、被告立即给付原告信用卡欠款共计人民币59583.86元（截止2019年3月15日，欠款本金41024.62元，利息5391.03元，违约金8061.58元，分期手续费5106.63元），利息按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止；2、诉讼费用全部由被告承担。被告汪婷辩称：我同意归还借款本金，利息跟违约金我不同意支付，我要求原告减免，因为我现在暂时没有钱。经审理查明：2012年3月23日，被告向原告提交《招商银行YOUNG卡（青年版）信用卡金卡申请表》，被告已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。原告向被告发放了信用卡，卡号为62×××73。《招商银行YOUNG卡（青年版）信用卡金卡领用合约》第三条对账和缴款第3点约定，乙方【招商银行YOUNG卡（青年版）信用卡金卡申领人，下同】及其附属卡持卡人的当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方（招行信用卡中心，下同）记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。第6点约定乙方超过账户信用额度用款，不享受免息还款期待遇，应支付超过额度用款部分自甲方记账日起按规定利率计收的利息。第8点约定乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。第五条本合约及所依据的《招商银行信用卡章程》修改、收费项目或标准变化、利率调整等一经公布（包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单、电子邮件、短信、报刊、语音电话等方式）即为有效，无需另行通知乙方，修改后的内容对甲、乙双方均有约束力。《招商银行信用卡章程（第五版）》第二十一条约定持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为50日，发卡机构与申领单位另有约定的除外，但免息还款期最长均不得超过相关法律法规规定要求的最长免息还款期限。第二十二条约定持卡人可以按照发卡机构规定的最低还款额还款，持卡人未能在到期还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。第二十三条约定持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十二条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付5%滞纳金。《招商银行YOUNG卡（青年版）信用卡金卡费用和利息标准表》关于收费项目和收费标准部分摘录如下：循环信用利息为日息万分之五；滞纳金为最低还款额在在到期还款日前未还清部分的5%，最低收取人民币10元或美元1元。中国人民银行颁布的银发［2016］111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取的方式和标准……”，该文件自2017年1月1日起实施。原告表示其于2016年9月30日通过官方网站以公告的形式调整了滞纳金的收费，将滞纳金变更为违约金，从2017年1月1日开始计算违约金，计算方式与滞纳金一致。庭审中，原告陈述：诉讼请求主张的利息按照领用合约第三条第3点从2017年1月7日起计算至实际清偿之日止，暂计至2019年3月7日为5391.03元，该利息包含复利；违约金为8061.58元，招商银行在2016年9月30日通过官网向社会公告，根据人民银行银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》将滞纳金变更为违约金，自2017年1月1日起实施，故违约金按照领用合约收费标准列表，从2017年1月7日起计算至2019年3月7日止，最低还款额是依据领用合约第三条第8、9点计算，对账单有写明最低还款额金额，只要被告还满最低还款额就不会产生；分期手续费是被告在用卡过程中所申请的分期偿还的手续费，该手续费在申请分期的过程中有一个流程提示，收费标准根据不同的消费种类，分期的期数、种类存在不同，计算范围在0%-1.67%，自2017年1月7日计算至2017年2月7日为5106.63元，而且被告在逾期前也有支付过分期手续费，可见被告是知道并同意支付分期手续费的。诉讼中，原告表示虽合同内无条款列明分期手续费，但被告在2014年10月7日通过“IVR”（客服自动语音应答）申请账单分期，以及在2016年3月25日通过“掌上生活”手机客户端申请账单分期，在申请过程中有收费提示。以上事实，有《招商银行YOUNG卡（青年版）信用卡金卡申请表》、《招商银行YOUNG卡（青年版）信用卡金卡领用合约》、《招商银行信用卡章程（第五版）》、持卡人账单查询、银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》及当事人陈述等证据证实。本院认为，被告向原告提交的《招商银行YOUNG卡（青年版）信用卡金卡申请表》及附属的《招商银行YOUNG卡（青年版）信用卡金卡领用合约》、《招商银行信用卡章程（第五版）》属当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，双方均应恪守履行。被告持卡消费，但未能在约定的期限内还款，已经构成违约，依法应当承担按照合同约定归还欠款本金并支付相应利息等违约责任。现原告要求被告清偿欠款，合法有理，本院对此予以支持。被告应依约向原告清偿截至2019年3月15日止的欠款本金41024.62元及利息5391.03元；2019年3月16日起的利息按照《招商银行YOUNG卡（青年版）信用卡金卡领用合约》及《招商银行信用卡章程（第五版）》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止。关于分期手续费的请求，原被告签订的《招商银行哆啦A梦粉丝信用卡领用合约》对分期手续费虽未进行约定，但被告申请账单分期，申请过程中有收费提示，而且被告在逾期前也支付过分期手续费，故原告认为被告是知道并同意支付分期手续费的意见成立，本院予以采信。对于原告要求被告支付2017年1月7日计算至2017年2月7日的分期手续费6106.63元的诉讼请求，本院予以支持。关于违约金的诉讼请求。根据中国人民银行银发［2016］111号《关于信用卡服务业务有关事项的通知》规定，2017年1月1日后对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告主张根据《招商银行YOUNG卡（青年版）信用卡金卡领用合约》的约定，其在官方网站上已发布调整服务收费项目的公告，故有权收取2017年1月1日后的违约金。对此，本院认为，信用卡收费项目的调整，是涉及信用卡持卡人切身利益的重要事项，原告作为发卡行，应当及时以适当的方式将相关情况通知持卡人，与持卡人进行协商。虽然《招商银行YOUNG卡（青年版）信用卡金卡领用合约》约定原告可以通过对外发布公告的方式将收费项目或标准变化通知持卡人，但该约定是原告为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款，属格式条款；内容上看，该约定免除了原告就服务费调整等相关事项与持卡人进行协商的义务，加重了持卡人的责任，排除了持卡人的知情权。根据《中华人民共和国合同法》第四十条规定：“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”原告在其官方网站发布服务费收费项目调整的公告，不能视为其已与持卡人就收取违约金的相关问题进行了约定。原告要求被告支付2017年1月7日至2019年3月7日的违约金8061.58元的诉求，依据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告汪婷向原告招商银行股份有限公司信用卡中心偿还欠款本金41024.62元、利息（截止2019年3月15日的利息5391.03元，从2019年3月16日起的利息以41024.62元为本金，按《招商银行YOUNG卡（青年版）信用卡金卡领用合约》及《招商银行信用卡章程（第五版）》的约定计算至实际清偿之日止）及分期手续费5106.63元；二、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费645元（原告已预缴），由原告招商银行股份有限公司信用卡中心负担87元，由被告汪婷负担558元并于本判决生效之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  杨月琴二〇一九年八月三十日书记员  黄静雯