山东省青岛市崂山区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0212民初3059号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区。 法定代表人：孙建平，董事长。 委托诉讼代理人：刘振宏，系山东国人律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王桂岩，系山东国人律师事务所律师。 被告：刘影，女。 被告：单体华，男。 原告中国平安财产保险股份有限公司与被告刘影、单体华保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司之委托诉讼代理人刘振宏、王桂岩到庭参加了诉讼，被告刘影、单体华经本院合法传唤后无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款人民币112161.02元（包括：代偿本金108565.34元、代偿利息2836.18元、代偿罚息759.5元）；2、判令被告支付原告保险费583.2元；3、判令被告向原告支付滞纳金1233.77元，以理赔款112161.02元为基数，自2019年3月3日起，按照0.1%/天计算至被告偿清全部款项之日（暂计到2019年3月13日）；4、判令被告承担原告需要支付的律师费10000元；5、依法判令确认原告就抵押物（青岛市黄岛室房屋，产权证号：鲁（2017）青岛市黄岛区不动产证明第号）的处分价款享有优先受偿权；6、判令被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、担保费等费用。合计：123977.99元。事实和理由：2017年9月28日，被告刘影与深圳平安普惠小额贷款有限公司签订《授信协议》（编号：DY20170927014748），深圳平安普惠小额贷款有限公司向被告刘影的授信金额为人民币162000元，授信期限自2017年9月28日起至2022年9月27日止。同日，被告刘影与深圳平安普惠小额贷款有限公司签订《借款合同》（编号：DY20170927014748），深圳平安普惠小额贷款有限公司向被告刘影提供借款本金金额为人民币162000元，授信期限同《授信协议》相关规定，借款还款方式为36期等额本息，年利率为9.2%。同日，出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司与被告刘影、单体华签订《最高额抵押合同》（编号：DY20170927014748），被告刘影向出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司提供抵押担保，将其所有的位于青岛市黄岛区室房屋（产权证号：鲁（2017）青岛市黄岛区不动产权第号）提供抵押担保，并已经办理抵押登记，出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司已经取得抵押权他项权证（编号为：鲁（2017）青岛市黄岛区不动产证明第号）。2017年9月27日，被告为上述借款向原告中国平安财产保险股份有限公司投保“平安个人借款保证保险”，被保险人为深圳平安普惠小额贷款有限公司，每月保费费率为0.1%，并约定投保人拖欠任何一期借款达80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利（包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利），保险人自理赔之日起，以理赔金额为基数，按每日千分之一向投保人计收滞纳金，直至清偿完毕之日止。2017年10月13日原告承保并出具《平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：DY20170927014748-001）。深圳平安普惠小额贷款有限公司于2017年10月13日向被告刘影发放借款人民币162000元。但是，自2018年12月13日开始，被告刘影未按照合同约定偿还贷款，已经构成违约。根据合同约定，原告于2019年3月3日为被告刘影偿还全部债务，代偿金额为112161.02元。按照合同约定，被告刘影除了应当支付上述代偿款项之外，还应当支付原告逾期保险费、滞纳金、逾期服务费、代偿罚息、保全费、律师费等费用，同时原告对抵押房屋享有优先受偿权。虽经原告多次催要，被告拒不履行应尽义务，严重侵害了原告的合法权益。为此，特诉至法院，请求法院查明事实，依法判如所请。 被告刘影、单体华未作答辩。 经审理查明，被告单体华、刘影系夫妻。2017年9月28日，案外人深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称“平安普惠公司”）作为出借人、被告刘影作为借款人，双方签订编号为DY20170927014748的《授信协议》，约定最高授信额度为人民币162000元，授信额度的使用期限为2017年9月28日起至2022年9月27日止，协议双方在履行本协议过程中所发生的争议，由双方协商解决，协商不成的，向协议签订地青岛市崂山区有管辖权的法院提起诉讼。当日，平安普惠公司作为出借人、被告刘影作为借款人，双方签订编号为DY20170927014748的《借款合同》，约定基于上述《授信协议》借款本金金额为人民币162000元，还款方式为36期等额本息，借款年利率为9.20%，。 2017年9月28日，平安普惠公司作为抵押权人（乙方）、被告刘影、单体华作为抵押人（甲方），双方签订《最高额抵押合同》，约定二被告以其名下位于青岛市黄岛区室房屋[权证号：鲁（2017）青岛市黄岛区不动产权第号]为上述《授信协议》及其项下所有单笔借款合同项下所发生的所有债务提供最高额抵押担保，最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用，担保最高本金金额为人民币162000元。2017年10月12日，平安普惠公司与二被告就该房屋办理了抵押登记，平安普惠公司取得鲁（2017）青岛市黄岛区不动产证明第号不动产登记证明。 2017年9月27日，被告向原告提交《平安个人借款保证保险投保单》，该投保单载明投保人为刘影，被保险人为平安普惠公司。2017年10月13日，原告签发《平安个人借款保证保险保险单》。该保险单载明被保险人为平安普惠公司，投保人为刘影，保险金额为192618元，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费金额为162元。“付费约定”载明：投保人应按投保时约定每月交付保险费；“争议处理方式”载明：因履行本保险合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的当事人可依法向投保人与被保险人签订的借款合同所约定的有管辖权人民法院起诉。“特别约定”载明：2、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利，保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金；5、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；6、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。 另查明，平安普惠公司按照《借款合同》约定于2017年10月13日向被告发放了贷款，被告在还款过程中自2018年12月起未按约定足额偿还相应的款项。2019年3月4日，原告依据《平安个人借款保证保险保险单》的约定承担了保险责任，支付理赔款共计112161.02元，其中代偿本金108565.34元、代偿利息2836.18元、代偿罚息759.5元。原告承担保险责任后，被告未向原告偿还任何款项。2019年3月4日，平安普惠公司作为甲方、本案原告作为乙方，双方签订《权益转让书》一份。主要内容为：“鉴于：1、2017年9月28日，甲方作为出借人与借款人刘影签订《授信协议》以及《最高额抵押合同》，甲方向出借人出借款项162000元，借款人以青岛市黄岛区室房屋作为抵押担保，甲方取得该房不动产登记证明[编号为：鲁（2017）青岛市黄岛区不动产证明第号]……3、截至本协议签订之日，借款人未按照《授信协议》、《借款合同》约定归还借款本息，拖欠出借人款项已超过80天，甲方通知乙方要求乙方履行保证保险合同义务，2019年3月4日，乙方向甲方支付了理赔款112161.02元。有鉴于此，甲乙双方经友好协商，就权益转让事宜达成如下协议：一、甲方依据与借款人签订的《授信协议》、《借款合同》以及《最高额抵押合同》的约定，将甲方在上述合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给乙方。二、乙方同意受让上述全部权利，并依据保险法关于代位求偿权的相关规定，代位行使甲方对投保人请求赔偿的权利。三、涉及权利转让须办理的相关手续，甲方无条件予以配合，确保乙方合法权益得到维护。四、乙方与借款人的其他纠纷，由乙方自行向借款人主张。” 庭审中，原告另主张被告还应向其支付保费583.2元，并支付滞纳金，根据《保险单》约定，被告应当承担的滞纳金应以理赔金额112161.02元为基数，按照日千分之一的标准自2019年3月3日起计算至被告实际清偿之日止，暂计算至2019年3月13日为1233.77元。 另查明，原告主张其为进行本案诉讼支出律师费10000元。 以上事实，有原告提交的本院确认的《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》、他项权证、《平安个人借款保证保险保险单》、交易明细、《履行保证责任证明书》等证据以及本院法庭审理笔录和当事人的陈述记录在案，可以采信。 本院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，被告刘影为向平安普惠公司借款而向原告投保个人借款保证保险，原、被告之间形成保险合同关系，《平安个人借款保证保险保险单》对原、被告均具有法律约束力。被告未按期偿还《授信协议》、《借款合同》项下的借款，原告依据《平安个人借款保证保险保险单》理赔共计112161.02元后向被告追偿符合双方约定，本院对此应予支持。 对原告要求被告支付尚欠保险费583.2元的主张，根据《平安个人借款保证保险保险单》的约定，原告的该项主张符合双方约定，故本院对此应予支持。对原告主张的滞纳金，虽然《平安个人借款保证保险保险单》明确约定了滞纳金，即“保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金”，但该滞纳金的计算标准明显过高，故本院酌情确定原告主张的滞纳金计算标准按年利率24%自实际理赔之日2019年3月4日起计算至被告实际清偿之日止为宜，暂计算至2019年3月13日为663.75元（112161.02元×24%÷365天×9天）。 关于原告主张的律师费10000元，因本案中并无相关证据证明双方就此作出过明确约定，故对原告的该项请求本院不予支持。二被告系夫妻，本案借款发生二被告夫妻关系存续期间，且被告单体华在《最高额抵押合同》中签字，足以证明其对本案中向平安普惠公司的借款是知晓并认可的，故二被告应就上述给付义务向原告承担共同还款责任。 对原告主张的优先受偿权，首先，《平安个人借款保证保险保险单》“特别约定”中明确载明“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。”根据该约定内容，当被告违约还款时，原告作为保险人理赔后有权自被保险人处取得抵押权。其次，根据平安普惠公司与被告签订的《最高额抵押合同》，双方约定的最高额抵押担保的范围为“债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用”，即本案原告自被保险人处取得抵押权后仅应就其支付的理赔款项就抵押物的处分价款享有优先受偿权，就其主张的保险费及滞纳金无权就抵押物的处分价款享有优先受偿权。 被告刘影、单体华经本院合法传唤后无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条、第一百九十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告刘影、单体华于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款112161.02元。 二、被告刘影、单体华于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费583.2元。 三、被告刘影、单体华于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金663.75元（暂计算至2019年3月13日，此后的违约金以112161.02元为基数按年利率24%计算至被告实际付清之日止）。 四、就上述第一项确定的债权，原告中国平安财产保险股份有限公司就被告刘影、单体华名下位于青岛市黄岛区户房屋[他项权证号：鲁（2017）青岛市黄岛区不动产证明第号]享有优先受偿权，即有权以该房屋折价、变卖或拍卖的价款优先受偿，不足清偿债权的剩余部分被告应继续支付，超过部分归被告所有。 五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2780元，保全费1270元，合计4050元，由原告承担345元，由二被告承担3705元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。 审判长 王 鹏 审判员 刘宗欣 审判员 贾瑞红 二〇一九年八月十二日 书记员 林欢欢 书记员 王惟正