福建省福州市晋安区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0111民初87号 原告：江持，男，1976年7月12日出生，汉族，住福建省福州市晋安区。 被告：林云尧，男，1977年9月27日出生，汉族，住福建省霞浦县。 被告：李稀荣，女，1974年9月23日出生，汉族，住福建省霞浦县。 原告江持与被告林云尧、李稀荣民间借贷纠纷一案，本院于2019年1月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告江持到庭参加诉讼，被告林云尧、李稀荣经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 江持向本院提出诉讼请求：1.林云尧、李稀荣共同偿还江持借款本金560000元及利息（按月利率2%，自2018年1月1日计至实际还清借款之日止）；2.李稀荣对上述债务承担连带清偿责任；3.确认江持有权依约对李稀荣名下位于宁德市霞浦县松港街道东兴××路××号××房产行使抵押权，并有权从折价、拍卖、变卖该房产所得价款中优先受偿。诉讼中，江持撤回第3项诉讼请求，并变更第1项诉讼请求中为:林云尧、李稀荣共同偿还江持借款本金553354元及利息（按月利率2%，自2019年1月8日计至实际还清借款之日止）。事实与理由：江持与林云尧系朋友关系,林云尧与李稀荣系夫妻关系。2017年5月20日至12月5日间，林云尧以生意周转需要资金为由陆续向江持借款。江持通过银行转账442154元、支付宝转账29400元、微信转账8800元。2017年6月12日,江持将其名下三张额度共计73000元的信用卡交付林云尧使用。林云尧、李稀荣于2017年7月1日就上述款项向江持出具借条，确认：林云尧借款560000元整，借期12个月，年利率30%；其妻李稀荣以名下证号为霞房权证松港字第2××1号的房产作为抵押并承诺就上述债务承担连带责任保证等。林云尧通过微信、支付宝付息至2017年12月，此后拒不还款付息,李稀荣也拒不承担抵押担保责任和连带保证责任。 林云尧、李稀荣均未作答辩。 江持围绕诉讼请求提交《借条》、房屋所有权证及土地使用权证、银行转账凭证、支付宝及微信转账记录、信用卡账单及交易明细、微信聊天记录，林云尧、李稀荣经公告传唤未到庭，且未口头或书面提出抗辩，亦未提供证据，视为放弃其诉讼权利。上述证据经庭审审查，结合当事人的陈述，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定以下事实：2017年5月20日起至12月5日间，江持通过银行转账方式向林云尧支付款项为：2017年6月11日27654元、6月24日67000元、6月26日100000元、8月3日30000元、8月5日66000元、8月19日15000元、9月9日80000元、10月6日2000元、10月28日44500元、12月5日10000元，共计442154元；通过支付宝向林云尧支付款项为：2017年5月20日2000元、6月24日26000元、9月9日1400元，共计29400元；通过微信向“云尧利隆房产中介”支付款项为：2017年8月5日1900元、9月9日6900元，共计8800元。林云尧通过银行转账方式向江持支付款项为：2017年7月24日1000元、8月29日10000元、8月31日5000元。 2017年7月1日，林云尧以借款人身份、李稀荣以担保人身份向江持出具《借条》，明确：今江持借给林云尧560000元，借期至2018年6月30日共12个月，月利率2.5%即月息14000元每月底一次性支付；担保人李稀荣（借款人妻子）的房产（霞房权证松港字第2××1号）、土地证（霞国用（2009）第××××号）作为借款抵押，如不能按期足额支付利息或到期后不能归还全部借款，出借人有权将房产进行出售收回全部借款及利息；担保人同意为上述债务承担连带责任保证，保证期限为借条出具之日起到借款偿还期限届满后两年时止，担保范围及于所有借款本息、出借人实现债权的费用（诉讼费、律师代理费、差旅费、公证费及其他实际支出的费用）等。并注明借条同时为借款人收讫借款的法律凭证。2019年1月8日，江持以林云尧未还款为由诉至本院，并主张案涉《借条》系对之前以银行转账442154元、支付宝支付29400元、微信支付8800元、交付林云尧使用的其名下信用卡总额度73000元借款的结算，其中借条载明的借款560000元高出其实际支付款项总额部分系砍头息，其愿调整借款本金为实际支付款项数额，而其转账金额部分非整数是因为后面再借的款项都会将之前所欠的利息及砍头息扣除。 诉讼中，江持主张，其于2017年6月12日将名下额度为34000元的尾号9060广发银行信用卡、额度为19000元的尾号2030建设银行信用卡、额度为20000元的尾号6098邮储银行信用卡交付林云尧使用，其中广发银行信用卡交付时的待还账单1166.24元，其于2017年7月43日自行还入1167元，建设银行信用卡交付时待还账单1388元此后将该款交付林云尧由其代为还入。后期，因林云尧无力偿还信用卡账单，常由江持先行垫付还款每期最低还款额后林云尧再套现将款项支付给江持。2018年9月7日，因尾号2030建设银行信用卡到期，新卡寄出后直接由江持持有未再交付林云尧使用，待还账单为19596.77元，江持当日自行还入2598.56元后。经江持催讨，林云尧于2018年9月30日将广发信用卡及邮储信用卡通过邮寄还给江持，其中广发银行信用卡待还账单34525.85元，邮储银行信用卡待还账单20299.31元。三张信用卡江持收到后均对林云尧使用后待还账单进行分期偿还。且此期间江持就信用卡问题曾通过微信方式与林云尧进行协商，微信号“xplyy××××”、地区“福建宁德”即林云尧的微信，但因2018年6月23日前微信聊天记录删除，仅能提供之后记录。 另查明，江持于2018年6月23日至12月4日向其备注“云尧利隆房产中介”的微信号“xplyy××××”催讨信用卡及欠款，具体内容为：“江：钱怎么还没套出来啊。云尧：已经转账了请查收，还差135元，谢谢！江持：记得还信用卡啊，今天要还信用卡啊！还款2521，可用额度2213建行。广发还款1727，可可用额度1202元。明天记得套出来给我，钱什么时候弄出来，等着用。”“云尧利隆房产中介”遂向其微信转款3400元。此后，江持通过微信继续催讨信用卡及欠款，除金额不同外，均与上述记录相似，为林云尧催讨信用卡并告知“云尧利隆房产中介”广发、建设、邮储卡可用额、还款额及催讨套现后支付江持、欠款及利息确认的内容，其中2018年9月15日江持曾提出“你那记账了吗？我这少了一个月没算，一月份开始就没付利息了”。关于“云尧利隆房产中介”答复还卡的内容为：2018年9月9日“云尧利隆房产中介”向江持询问“建行的信用卡已经到期了，你收到新卡了吗？”，江持答复“啊？？？我问下。建行的我来处理吧”，“云尧利隆房产中介”告知江持“你收到新卡开卡后就可以了”。2018年9月27日，“江：两张卡直接寄给我吧！省的每月麻烦。云尧：好的”，9月30日，“云尧：卡已经寄出明后天会到，请留意”。 审理中，本院依江持的申请作出（2019）闽0111民初87号财产保全民事裁定，于2019年1月17日冻结了李稀荣名下位于福建省霞浦县松港街道东兴××路××号×幢×××【霞房权证松港字第2××1号】的产权抵押、交易、过户手续,冻结期限为三年。 本院认为，公民间合法的借贷关系受法律保护。江持主张案涉借条系对此前通过银行、支付宝、微信转账方式及交付使用信用卡方式支付借款并预先扣除利息的累计结算，并提供了借条原件为证，其中银行、支付宝、微信的转款均有相应的支付凭证；其所述借条中73000元系其2017年6月12日将三张信用卡交付林云尧使用方式所支付的借款，有同期信用卡账单余额、后期催讨还卡及代垫最低还款额催讨还款的微信聊天记录、还卡后信用卡账单相互印证，可确认江持三张信用卡2017年6月12日时额度73000元，在林云尧通过微信确认还卡后待还账单共计74421.93元，此后由江持分期后自行偿还，且通过庭审询问，债权人也能清楚描述当时信用卡交付、使用、归还及借条出具情况，案涉《借条》尽管并未体现系之前借款的确认，也未明确款项支付方式，但明确林云尧已实际收讫借款，江持主张通过信用卡交付林云尧使用的方式支付借款73000元，本院予以采信。故本案讼争事实清楚、证据充分，江持与林云尧间产生的借贷关系合法有效，林云尧应当依法予以清偿。但江持实际支付的借款与借条出具金额不一致，其自认存在预先扣除利息的行为且对林云尧所刷其信用卡账单超出73000元部分予以放弃，故案涉借款本金应以553354元（442154元＋29400元＋8800元＋73000元）为准。案涉借款属定期有息借款，故认定，林云尧于2017年7月24日、8月29日、8月31日偿还的1000元、10000元、5000元，应为利息。现借款届期，江持自愿调整利息自2019年1月8日起按月利率2%计付，系其诉讼权利，本院予以支持。 江持以借条中载明李稀荣系林云尧妻子而主张其二人共同还款，但未提供有效证据证明江持借款时二人确系夫妻关系，且借条中借款人及实际收款人均系林云尧，故江持主张李稀荣承担共同还款责任并无依据，本院不予支持。案涉借条上李稀荣系作为保证人签字，明确其就案涉借条的债务承担连带责任保证，因其承诺保证期间为借款偿还期限届满后两年时止，现本案借款尚在保证期间，故江持要求李稀荣承担连带清偿责任，应予支持。李稀荣承担保证责任后，有权向林云尧追偿。林云尧、李稀荣经公告传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条第二款第二项，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告林云尧应于本判决生效之日偿还原告江持借款本金553354元，并支付利息（按月利率2%，自2019年1月8日起计算至款项实际还清之日止）； 二、被告李稀荣对上述借款本金及利息承担连带偿还责任，并在承担保证责任后有权向被告林云尧追偿； 三、驳回原告江持的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9333元、财产保全费3992元，由被告林云尧、李稀荣共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  李 卓 人民陪审员  陈秋青 人民陪审员  翁显英 二〇一九年八月十四日 书 记 员  阮序阳 附本案适用的主要法律条文及执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。 《中华人民共和国担保法》 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。