宁夏回族自治区灵武市人民法院民 事 判 决 书（2019）宁0181民初348号原告：杨丽华，女，1985年1月30日出生，汉族，农民，住宁夏回族自治区灵武市。委托诉讼代理人：李生，宁夏迪通律师事务所律师。被告：中国平安财产保险股份有限公司宁夏分公司，住所地：宁夏回族自治区银川市金凤区上海西路**英力特大厦****。负责人：梁晓东，公司总经理。委托诉讼代理人：付前亮，北京大成（银川）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈建坤，男，公司员工。第三人：宁夏灵武商业银行股份有限公司唐城支行，住所地，住所地：宁夏回族自治区灵武市灵州大道iv>法定代表人：朱振东，公司董事长。委托诉讼代理人：吴月萍，女，公司职工。委托诉讼代理人：李莉，宁夏灵州律师事务所律师。原告杨丽华与被告中国平安财产保险股份有限公司宁夏分公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2019年1月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。2019年7月29日，原告向本院申请追加宁夏灵武商业银行股份有限公司为第三人，本院于2019年7月30日依法追加宁夏灵武农村商业银行股份有限公司唐城支行（以下简称农商行唐城支行）为第三人参加诉讼。原告及其委托诉讼代理人李生、被告委托诉讼代理人付前亮、第三人委托诉讼代理人吴月萍、李莉均到庭参加了诉讼。现本案已审理终结。原告杨丽华向本院提出诉讼请求：请求被告给付身故保险金44万元，诉讼费由被告承担。事实和理由：杨文宏系原告丈夫。2017年7月10日，杨文宏与宁夏灵武农村商业银行股份有限公司（以下简称农商行）签订《个人借款合同》，约定贷款44万元，贷款期限为2017年7月10日至2018年7月9日，后农商行向杨文宏发放了贷款。为防止疾病事故的发生，保证杨文宏贷款的按期偿还，2017年7月10日原告向被告支付了1760元保险费，投保了平安借款人意外伤害附加疾病身故或全残保险条款，保险金额44万元，保险期间为2017年7月11日至2018年7月9日止，被告向原告出具了平安借款人意外伤害保险单，双方建立了保险关系。2017年12月25日，杨文宏因淋巴癌身故，原告向被告提出保险理赔，被告以杨文宏的疾病属于责任免除部分“既往症”向原告下发拒赔通知。2018年10月22日，灵武市人民法院以（2018）宁0181民初4673号民事判决书判决原告向农商行偿还借款本金44万元。原告认为，杨文宏在保险期间因疾病身故，被告理应承担保险责任，被告以免责为由拒赔损害了原告的合法权益。为此，原告提起诉讼。被告中国平安财产保险股份有限公司宁夏分公司辩称，1.杨文宏不是适格的保险对象，《保险客户须知》第一条和保险条款第二条明确规定了被保险人是身体健康，能正常工作、生活的借款人。本案中杨文宏在投保前不到一年已经被多家医院确认为癌症，癌症是可以直接导致死亡的疾病，因此在投保前杨文宏不符合保险条款和《保险客户须知》约定的保险对象的条件，这是客观事实，这种事实并不以第三人、被告是否知晓为前提，或并不以杨文宏是否告知为前提，已经客观存在，严格意义上讲，不管有无告知或第三人有无知晓均不是适格保险对象，即便第三人未向投保人提供保险条款及附加条款，也不影响被告不承担责任的事实。2.被告以杨文宏不属于保险对象为由进行拒赔，在客户须知中对保险对象已经进行了约定，且杨文宏对该客户须知进行签字确认，第三人通过专业的代销人员进行提示，被告适用保险对象的条款也适用本案。保险对象不是免责条款，原告在强调没有收到保险条款，无非是说明保险公司没有尽到说明义务，但是否构成保险对象是承保的前提条件，不是在发现保险事故后进行免责的情形。3、第三人具有从事代销该保险品种十几年的经验且有具备代销资格的工作人员进行办理，同时杨文宏在2014年至2017年连续购买该险种，第三人与杨文宏在购买该保险品种，已经对该保险品种的保险对象、免责事由等主要内容熟知，因此即便未提供保险条款的情况不影响被告适用保险对象的拒赔。4、杨文宏2017年超过上次保险期间购买保险事实上已构成脱保状态，被告公司是第一次与第三人合作，也是第一次承保杨文宏为投保对象的保险，因此在脱保后更换保险公司，并不构成特别条款约定的续保行为，原告不能适用该条款主张权利。首先杨文宏不是适格的保险对象，该事实无论第三人或被告是否知道，投保人故意隐瞒重大疾病，投保人有重大过错，如实告知符合保险对象条件是投保人的义务，该义务并不以第三人或被告进行询问或提示为前提，因此杨文宏在本案中隐瞒身患癌症，甚至不久人世的事实继续购买以人的生命及健康为保险标的的保险品种，其有明显的故意。投保人明知不符合投保对象，违反诚实信用原则不符合投保条件，在这种情况下即便投保，也不能对双方发生保险的法律关系，因此被告不承担相应的赔偿责任。综上，原告的诉请不能成立，请求依法驳回。第三人农商行唐城支行述称，2017年7月10日，杨文宏与我行办理借新还旧44万元贷款时，自愿投保平安借款人意外伤害保险一份。杨文宏与我行签订保险单时，对于保险单的内容是明确知晓的，我行未向杨文宏提交保险条款是因为保险公司未向我行提供保险条款。在我行向杨文宏出具的《保险客户须知》中明确告知保险对象必须身体健康能正常工作和生活，及免责条款中的故意行为保险不承担给付保险金责任。我行向杨文宏提供《保险客户须知》时，由专业保险代销人员指导陪同并办理该保险，已经尽到了明确告知义务，杨文宏对该保险在保险单上签字确认，说明他已经知晓投保的意外伤害保险客户须知的内容及身体不健康是不能投保的事实。本案被保险人死亡是否属于保险公司理赔的范围，请求法庭核实后依法判决。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据：原告提供的证据5交易凭证（复印件）、证据6保险单、证据7拒赔通知书（复印件）、被告证据2中的宁夏医科大学总医院住院病案、宁夏人民医院住院病案、居民死亡医学证明书（复印件）、注销户籍证明，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据认定如下：原告证据1银行信息单、证据4《个人借款合同》、证据8（2018）宁0181民初4673号民事判决书，证实2016年5月27日，杨文宏向农商行贷款45万元，用途为养殖，借款到期日为2017年5月26日。后借款逾期未能还本付息，于2017年6月29日偿还本金1万元后，就下欠44万元贷款于2017年7月10日在农商行唐城支行办理续贷，续贷期限为12个月，即2018年7月9日借款到期。后杨文宏于2017年12月25日因患癌症去世。续贷到期，原告及其他担保人未能按约还款，农商行向本院提起诉讼，请求原告及其他担保人偿还借款本金44万元及其他利息，本院作出生效判决，支持了农商行的诉请。对三份证据本院均予以采信；证据2电子凭证，证明杨文宏于2016年5月27日向农商行贷款当日，向农商行唐城支行合作的中国人寿保险股份有限公司宁夏分公司分别投保了国寿安心贷借款人定期寿险，国寿安心贷借款人意外伤害保险，保险金额合计45万元，受益人均为农商行唐城支行，保险到期日为2017年5月26日，予以采信；证据3《关于灵武农村商业银行与保险公司合作相关要求的通知》，证明杨文宏贷款的农商行唐城支行2017年保险代理业务重新进行了划分，与唐城支行合作的保险公司为平安保险和太平洋保险，与银行合作的保险公司发生变更，仅是对银行发生合作关系的变更，贷款人办理贷款时在银行柜台既能随时购买保险，并不影响续保，故原告主张的因合作保险公司发生变更导致不能及时购买保险，且超期后属于续保的证明目的不能实现，对证明目的不予采信。被告提供的证据1《平安借款人意外伤害保险单》及所附的《保险客户须知》，证实杨文宏在贷款逾期后，办理续贷当日，对续贷期间购买平安借款人意外伤害保险和借款人意外伤害附加疾病身故或全残保险，保险期间与续贷期间一致，自2017年7月11日零时起至2018年7月9日二十四时止，保险受益人为农商行唐城支行，保险金额44万元，主险和附加险保险费合计1760元。也印证了与贷款合作的保险公司发生变更不影响被保险人继续购买保险。保险单上载明投保声明：本人已收到《借款人意外伤害保险条款》，已阅读本保单附的《客户须知》，保险人已向本人说细介绍了本保险的内容、条款，并就该条款中有责任免除和投保人、被保险人义务做了明确说明，本人已经详细阅读并理解了包括保险责任、责任免除条款在内的本保险的所有内容，现同意自愿向中国平安财产保险股份有限公司投保上述保险，并保证各项内容填写属实。...本条款自本单证签署时生效，具有独立法律效力，不受合同成立与否及效力状态变化的影响。杨文宏作为投保人和被保险人在声明下方签字确认，已阅读并理解保险单所附的《平安借款人意外伤害保险客户须知》，承诺内容填写真实，被告履行了格式条款及免责条款的告知义务。《意外伤害保险客户须知》载明：第一条保险对象为十八周岁至六十五周岁（续保者年龄上限可延至六十九周岁）、身体健康、能正常工作或正常生活，并采用分期偿还银行或其他合法机构借款的方式购买住房、汽车、家具或用于其他用途的借款人。第二条保险责任为在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害事故导致身故、伤残的，保险人依照约定给付保险金。第四条本保险合同的受益人包括：（一）身故保险金受益人为本保险合同身故保险金中在出险时借款余额（含本金、利息、罚金）内部分为保险单载明的贷款人。第七条约定未尽事宜执行中国平安财产保险股份有限公司《平安借款人意外伤害保险条款》，并载明的查询及报案电话及查询网址。杨文宏收到了保险单及《保险客户须知》，故保险单和《保险客户须知》对杨文宏具有约束力，其购买保险的行为应当符合该《客户须知》的要求，对以上证明目的予以采信；第三人陈述未向被保险人杨文宏送达《借款人意外伤害保险条款》、《平安借款意外保险附加疾病身故或全残保险条款》，故两份保险条款对杨文宏不具有约束力，对两份条款的证明目的不予采信；被告证据2上海长海医院住院病案，证实杨文宏于2017年11月7日到上海长海医院住院治疗，一年前被确诊为外周T细胞淋巴瘤的事实，予以采信。第三人提交的《关于杨文宏贷款的情况说明》，证实第三人不认可2017年杨文宏向其告知已患病的情况，不认可原告所述唐城支行行长苏晓童对杨文宏患病知情。2017年第三人和被告签订的保险合作协议，在借款人购买保险时的条款中予以体现的事实，对该证据予以采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告与杨文宏系夫妻关系。2016年5月27日，杨文宏向农商行唐城支行办理贷款45万元，用途为养殖，借款到期日为2017年5月26日。同日，杨文宏在与农商行唐城支行合作的中国人寿保险股份有限公司宁夏回族自治区分公司购买了国寿安心贷定期寿险和国寿安心贷意外伤害保险，保险金额合计44万元，保险费合计1650元，保险期间均自2016年5月27日零时起至2017年5月26日二十四时止，受益人为农商行唐城支行。2016年9月20日，杨文宏出现胸痛、胸闷、气短等症状，于2016年10月16日到宁夏医科大学总医院住院治疗，被诊断为疑似侵袭性胸腺瘤，2016年10月下旬，杨文宏在上海市胸科医院行活检，病理提示为“外周T细胞淋巴瘤”。2017年5月5日至5月31日、2017年6月5日至6月10日、2017年11月7日至11月21日、2017年11月23日至12月12日分别在上海市徐汇区中心医院复旦大学附属中山医院徐汇医院中国科学院上海临床研究中心、上海长海医院、宁夏人民医院住院治疗。因借款逾期未能还本付息，2017年6月29日杨文宏偿还1万元后，2017年7月10日就下欠44万元办理了续贷，续贷期限12个月，2018年7月9日贷款到期。同日，杨文宏在农商行唐城支行处同时购买了被告的平安借款人意外伤害险、附加险疾病身故及全残险，保险费为1760元，保险金额44万元，保险期间自2017年7月11日零时起至2018年7月9日二十四时止，受益人为农商行唐城支行。在农商行唐城支行办理保险销售业务的人员为其行内具有专业保险销售资质的工作人员。杨文宏购买保险的保险单上载明投保声明：本人已收到《借款人意外伤害保险条款》，已阅读本保单附的《客户须知》，保险人已向本人详细介绍了本保险的内容、条款，并就该条款中有责任免除和投保人、被保险人义务做了明确说明，本人已经详细阅读并理解了包括保险责任、责任免除条款在内的本保险的所有内容，现同意自愿向中国平安财产保险股份有限公司投保上述保险，并保证各项内容填写属实。...本条款自本单证签署时生效，具有独立法律效力，不受合同成立与否及效力状态变化的影响。杨文宏作为投保人和被保险人在声明下方签字确认。保险单所附的《平安借款人意外伤害保险客户须知》载明，保险对象为：十八周岁至六十五周岁（续保者年龄上限可延至六十九周岁）、身体健康、能正常工作或正常生活，并采用分期偿还银行或其他合法机构借款的方式购买住房、汽车、家具或用于其他用途的借款人。保险责任为在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害事故导致身故、伤残的，保险人依照约定给付保险金。并约定未尽事宜执行中国平安财产保险股份有限公司《平安借款人意外伤害保险条款》，载明的查询及报案电话及查询网址。农商行唐城支行未向杨文宏提供主险和附加险保险条款。2017年12月25日，杨文宏因患淋巴癌去世。当日，原告向中国平安财产保险股份有限公司宁夏分公司报案申请理赔，2018年3月18日，保险公司作出[2018031801]号拒赔通知书，以杨文宏于2106年10月已在宁夏医科大学总医院确诊侵袭性胸腺瘤，2017年12月25日因淋巴癌身故，本次事故属于投保前已确诊之疾病导致，不属于赔偿责任。根据保单约定《平安借款人意外伤害附加疾病身故或全残保险》责任免除部分第四条第四款“既往症及本附加保险生效时或生效后30日内所患疾病”属于除外责任，不予给付保险金。续贷到期后，原告及其他担保人未能按约还款，农商行向本院提起诉讼，请求原告及其他担保人偿还借款本金44万元及其他利息，本院作出生效判决，支持了农商行的诉请。另查明，第三人与被告和其他保险公司之间有代售借款人意外伤害保险的合作协议，就贷款类保险代售业务已经开展十几年，贷款客户在贷款时就可在银行内购买保险，与银行合作的保险公司更换不影响贷款客户及时购买保险。银行内具有保险销售代理资格的工作人员在银行柜台销售，杨文宏购买平安借款人意外伤害保险主险及附加险时，保险销售人员进行现场指导，指导杨文宏阅读《保险客户须知》，并向杨文宏告知适格的保险对象必须身体健康能正常工作和生活，及免责条款中的故意行为不承担给付保险金责任，杨文宏当场缴费后即可购买保险，第三人向其提供保险单及所附的《保险客户须知》和收据。若出现保险责任，理赔程序为由第三人向客户提供证据，客户向保险公司申请理赔，保险公司把保险金转入第三人账户，第三人以保险金冲抵客户贷款，理赔保险金不能直接支付于客户本人。杨文宏于2014年开始在农商行唐城支行办理贷款用于搞养殖，同时购买此类贷款保险直至2017年。2014年和2015年通过借新还旧的方式偿还了借款，自2016年开始借款逾期。第三人自认杨文宏在患病后未向其告知已患病的事实，2017年续贷款时也未向第三人告知已患病的事实，自认因对杨文宏患病不知情也无法向被告告知。本院认为，本案中，投保人杨文宏因向银行贷款而于2016年5月27日在中国人寿保险股份有限公司宁夏回族自治区分公司购买的保险已于2017年5月26日到期，保险期间杨文宏已被确诊为淋巴瘤。后贷款逾期办理续贷时，上次保险到期一个月后，又重新购买了借款人意外伤害保险和附加疾病身故及全残险，因并非在上次保险合同届满时购买，已构成脱保，且杨文宏未在保险合同届满时申请续保，故意隐瞒患病事实，同时续保是以保险人同意为前提，故此次保险并非是对上次保险续保。原告抗辩杨文宏因住院而导致没能续保，因杨文宏未在2016至2017年保险到期时申请续保，未向第三人及保险公司告知已患病的事实，第三人及保险公司均不知情，故以此作为不能续保的理由不能成立，本院不予采信，杨文宏在保险到期后重新购买保险属与被告建立的新的保险合同关系。根据《平安借款人意外伤害保险单》投保声明的内容和所附的《保险客户须知》，杨文宏已经阅读了《保险客户须知》，声明保险人已向其介绍了保险的内容、条款，并就责任免除和双方义务做了明确说明，理解其中内容，并保证各项内容填写真实；且根据查明的事实，第三人的保险代销人员也对杨文宏购买保险进行了现场指导，告知其《保险客户须知》的相关内容，虽然杨文宏购买本保险时未收到《平安借款人意外伤害保险条款》和《平安借款人意外伤害附加疾病身或全残保险条款》，但《保险客户须知》明确约定保险对象必须是购买保险时身体健康、能正常工作或生活，即在购买该保险时或之前已经患病者不符合本保险对象，且杨文宏已连续购买借款类保险四年之久，对此保险品牌了解而熟悉。此保险标的是人的健康和生命，其明知已患病，不符合保险对象的条件，仍在未履行告知义务的情况下购买意外伤害和疾病身故险，明显违反诚信原则和其购买保险时如实填写的承诺，具有重大过错。依据《中华人民共和国保险法》第十六条“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”的规定，因保险合同属射幸合同，是以不确定事件发生作为给付条件的合同，被保险人受偿只是一种可能发生的机会，具有不确定性。杨文宏在已被确诊身体患病的情况下购买此保险，后虽在保险期间因疾病去世，因不属于适格的保险对象，其故意不履行如实告知义务，被告不承担赔偿责任。另，涉案保险合同受益人为农商行唐城支行，即使属于保险责任范围，保险费也应由被告直接支付于第三人，而非原告。综上，原告请求被告给付身故保险费的诉讼请求不能成立，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第五条、第十四条、第十六条、第十七条、《最高人民法院关于适用的解释》第八十一条第一款、第九十条规定，判决如下：驳回原告杨丽华的诉讼请求。案件受理费7900元，由原告杨丽华负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审 判 长 马 琳人民陪审员 陈 宏人民陪审员 王桂芳二〇一九年八月三十日书 记 员 陈 雪本案适用的法律条文附页：《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用的解释》第八十一条根据民事诉讼法第五十六条的规定，有独立请求权的第三人有权向人民法院提出诉讼请求和事实、理由，成为当事人；无独立请求权的第三人，可以申请或者由人民法院通知参加诉讼。第一审程序中未参加诉讼的第三人，申请参加第二审程序的，人民法院可以准许。第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼活动实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。