山东省济南市历城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0112民初5435号 原告:招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市，统一社会信用代码91310000786713482M。 代表人：刘加隆，总经理。 委托诉讼代理人:**，山东诚功（济南）律师事务所律师。 被告:宋增超，男，1984年6月5日出生，汉族，住山东省济南市。 委托诉讼代理人：孙翊航，北京市邦盛（济南）律师事务所律师。 原告招商银行股份有限公司信用卡中心（以下简称招商银行信用卡中心）与被告宋增超信用卡纠纷一案，本院于2019年6月20日立案后，依法适用简易程序，分别于2019年7月15日、2019年8月6日公开开庭进行了审理。原告招商银行信用卡中心的委托诉讼代理人**，被告宋增超及其委托诉讼代理人孙翊航到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 招商银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令宋增超立即给付招商银行信用卡中心信用卡欠款共计人民币162652.93元[截止2018年6月20日，欠款本金103754.81元，利息26747.05元，费用32151.07元（滞纳金25625.87元、分期手续费6525.2元）]，利息、费用按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止；2.诉讼费用全部由宋增超承担。事实和理由：宋增超自2012年9月20日开始向招商银行信用卡中心处申请办理了信用卡，卡号为：6225xxx。截至2018年6月20日止累计欠款共计人民币162652.93元整未给付。为维护招商银行信用卡中心的合法权益，特诉至贵院，请求判如所请。 宋增超辩称，对于领用该信用卡的事实认可，对信用卡的额度不认可，以我的工作情况是不可能有这么高的额度。经我查询相关的法律规定，滞纳金是带有惩罚性质的，只有行政部门才有权利收取滞纳金，现在因为滞纳金在银行信用卡起诉的案件中都是以败诉收场，他们现在的版本都是改为了违约金而不是滞纳金，所以对滞纳金费用不认可。关于利息，在济南市市中区人民法院第一次开庭审理的时候，对方律师没有提供出利息计算的方式，在我方律师提出这个问题之后，对方并没有实质性的证据和计算方式来证明他所要的利息是如何计算的。市中区法院按照开庭起诉一周内未缴诉讼费按撤诉处理。在招商银行信用卡中心第二次起诉的时候，他们提供的信用卡章程，并不是我当初领用信用卡时签约的章程，市中区法院第二次裁定他们撤诉。在历城区法院递送传票时，未向我提供证据材料，本人开始以为这是恶作剧，后来路过历城法院，查阅卷宗才知道是真实的。招商银行信用卡中心并没有提供信用卡章程在里面，在我查阅卷宗的时候采取拍照录像的方式，并没有信用卡章程，也就是说我信用卡申请表反面的章程并没有提供。当时我所阅卷里面，信用卡中心所提供的材料只有我签名的一面，并没有第二面，现在要求对方提供利息的计算方式。 本院经审理认定事实如下：2012年9月8日，宋增超申请办理招商银行YOUNG卡（青年版）并填写了信用卡金卡申请表，该申请表主要载明：第一步申请卡种YOUNG卡（黑色）第二步您的基本资料中文姓名宋增超出生日期1984年6月5日手机XXX、电子邮箱XXX@qq.com住宅地址济南市历城区XXX（室）户籍地址济南市。宋增超在招商银行YOUNG卡（青年版）-信用卡金卡申请表第九步重要信息请务必签名确认处签名确认，并写明“已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”。申请表后附招商银行YOUNG卡（青年版）-信用卡金卡申请人申明条款及《招商银行YOUNG卡（青年版）-信用卡金卡领用合约》。招商银行YOUNG卡（青年版）-信用卡金卡申请人申明条款载明：“本人已阅读，理解并接受《招商银行信用卡章程》（“章程”）《招商银行YOUNG卡（青年版）-信用卡金卡领用合约》（“合约”）及本申请的全部条款和内容，本人在申请表上签名即视为本人已知悉并理解《章程》和《合约》的内容，并同意接受其约束”。《招商银行YOUNG卡（青年版）-信用卡金卡领用合约》主要内容为：“招商银行信用卡中心（以下简称“甲方”）招商银行YOUNG卡（青年版）-信用卡金卡（以下简称“信用卡”）申领人（以下简称“乙方”）第一条申请1、乙方及其附属卡申请人保证向甲方提供的所有申请资料是正确、完整、真实的，同意甲方向任何有关方面（包括但不限于中国人民银行个人信用信息基础数据库）了解和查询其资产、资信、个人信用信息等情况，并保留相关资料。甲方有权收集、处理、传递及应用乙方及其附属卡申请人的个人资料。3、账户信用额度是持卡人名下所有卡片（含主卡、附属卡）的共有额度，也是人民币账户与美元账户的共用额度。甲方有权依据乙方的资信状况核给或调整其账户信用额度，故账户信用额度应被视为甲方可无条件撤销的信贷承诺。甲方须将账户信用额度调整的信息通过电子（含网站公告）、口头或书面等方式及时通知乙方、乙方的账户信用额度与其附属卡持卡人共享。依据乙方的资信状况及账户信用额度使用情况，甲方有权对其核发或调整为相应等级的信用卡。第二条使用2、凡使用密码进行的交易均视为乙方及其附属卡持卡人本人所为，依据密码等电子信息为乙方及其附属卡持卡人办理的存取款、转账结算等各类交易，交易所产生的电子信息记录均为该项交易的有效凭据。凡未使用密码进行的交易，则记载有持卡人签名的交易凭证及甲方与乙方及其附属卡持卡人约定的其他证明文件为该项交易完成的有效凭证，但乙方及其附属卡持卡人与甲方另有约定的除外。第三条对账和缴款2、乙方未收到对账账单应主动查询，若在到期还款日前乙方未向甲方提出异议，则视同其已认可全部交易。3、乙方及其附属卡持卡人的当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。6、乙方超过账户信用额度用款，不享受免息还款期待遇，应支付超过额度用款部分自甲方记账日起按规定利率计收的利息。8、乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款额方式不享受免息还款待遇。乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金。9、每期最低还款额为：信用卡账户所有一般交易的百分之十，加上账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百，加上前期所有最低还款额未还部分，加上超过账户信用额度使用的全部款项，加上所有的费用和利息。第五条本合约及所依据的《招商银行信用卡章程》修改、收费项目或标准变化、利率调整、卡片名称变化等一经公布（包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单、电子邮件、短信、报刊、语音电话等方式），即为有效，无须另行通知乙方，修改后的条款对甲、乙双方均有约束力。招商银行YOUNG卡（青年版）-信用卡金卡费用和利息标准表载明：循环信用利息（每日）收费标准为日息万分之五、滞纳金收费标准为最低还款额在到期还款日前未还清部分的5%最低收取人民币10元或USD1元、预借现金手续费（每笔）的收费标准为境内（含网银、电话预借现金）：预借现金交易金额的1%最低收取RMB10元境外（含港、澳、台）预借现金金额的3%最低收取人民币30元或USD3元。 招商银行信用卡中心核准后向宋增超发放了卡号为6225xxx的信用卡。宋增超于2012年9月29日开始使用该信用卡。 招商银行信用卡中心主张宋增超于2015年4月信用卡出现严重逾期，且未按约定还款的情况下，为避免宋增超更大损失，招商银行信用卡中心主动于2015年11月停计宋增超滞纳金，于2016年11月停计利息，自2018年6月21日后不再有滞纳金和分期手续费，截至2018年6月20日，宋增超欠款本金103754.81元，利息26747.05元，费用32151.07元（滞纳金25625.87元、分期手续费6525.2元）。宋增超对招商银行信用卡中心主张的欠款本金、信用额度及分期手续费的收取存在异议，辩称其信用卡现在的额度为73000元，超出73000元的欠款本金并非其本人透支。为证实该辩称宋增超提交在光大银行办理业务及拨打招商银行客服电话时录制的视频资料各一份；招商银行信用卡中心对宋增超提交的两份证据的真实性均不予认可，称信用额度与宋增超信用卡欠款无必然联系，不能成为其不偿还信用卡的理由，并提交账单分期详细信息表及情况说明各一份。宋增超对账单分期详细信息表的真实性无异议，辩称其在银行办理分期时已偿还分期的款项，款项里面包含手续费；对情况说明的真实性有异议，辩称其办理过两次分期，有一次已经偿还，该证据不能证明宋增超偿还的哪一次。宋增超同时辩称于2014年3月18日被历城区东风派出所拘留，共拘留37天，这期间产生了利息、滞纳金，因为失去工作收入不能进行及时还款，应属不可抗力的因素。 本院认为，宋增超向招商银行信用卡中心申办信用卡，经招商银行信用卡中心同意下发涉案信用卡，双方形成信用卡合同关系。该合同关系系双方当事人真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效。因宋增超未按期偿还借款本息，招商银行信用卡中心有权向宋增超追偿。宋增超辩称73000元以外的欠款本金并非其使用产生，对该辩称意见，宋增超未提交有效证据予以证实。宋增超对信用卡的额度的异议，不能作为不偿还实际透支本金的理由，招商银行信用卡中心要求宋增超偿还信用卡本息、滞纳金及分期手续费的诉讼请求，符合双方合同约定，本院予以支持。招商银行信用卡中心要求宋增超按《信用卡领用合约》的约定继续支付上述利息，符合双方约定即法律规定，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、限宋增超于本判决生效之日起十日内偿还招商银行股份有限公司信用卡中心借款本金103754.81元； 二、限宋增超于本判决生效之日起十日内支付招商银行股份有限公司信用卡中心利息26747.05元（截至2018年6月20日）； 三、限宋增超于本判决生效之日起十日内支付招商银行股份有限公司信用卡中心滞纳金25625.87元; 四、限宋增超于本判决生效之日起十日内支付招商银行股份有限公司信用卡中心分期手续费6525.2元； 五、限宋增超于本判决生效之日起十日内支付招商银行股份有限公司信用卡中心利息：以103754.81元为基数，自2018年6月21日起至宋增超实际清偿之日止，按照日利率万分之五计算。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1777元，由宋增超负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审判员 刘 明 二〇一九年八月八日 书记员 孔祥慧