福建省泉州市丰泽区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0503民初4380号 原告：中国银行股份有限公司丰泽支行，住所地福建省泉州市田安路广益花园A2-3幢，统一社会信用代码913505038561948263。 主要负责人：颜俊良，该支行行长。 委托诉讼代理人：张佳英、陈艳婷，福建天衡联合（泉州）律师事务所律师。 被告：杨清云，男，1964年12月30日出生，汉族,住福建省南安市。 被告：杨银花，女，1966年5月4日出生，汉族,住福建省南安市。 委托诉讼代理人：杨明慧，女，1988年12月8日出生，汉族,住福建省南安市。 被告：福建省毅诺鑫融资担保有限公司，住所地福建省福州市晋安区连江北路（东二环）泰禾（城市）广场10号楼17层1729室，统一社会信用代码913501006893768168。 法定代表人：郑芳毅，该公司负责人。 原告中国银行股份有限公司丰泽支行（以下简称中行丰泽支行）与被告杨清云、杨银花、福建省毅诺鑫融资担保有限公司（以下简称毅诺鑫公司）信用卡纠纷一案，本院于2018年5月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行丰泽支行的委托诉讼代理人张佳英、陈艳婷和被告杨清云、杨银花到庭参加诉讼，被告毅诺鑫公司经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 中行丰泽支行向本院提出诉讼请求：1、杨清云向中行丰泽支行偿还信用卡透支本息及费用等合计108707.87元（其中本金66184.63元、利息31527.04元、滞纳金等其他费用10996.20元），并按合同约定向中行丰泽支行支付自2018年4月11日起至实际还款之日止的透支利息及费用；2、杨清云偿还中行丰泽支行因本案诉讼支出的律师费8600元；3、杨银花对杨清云所负前述债务承担共同还款责任；4、毅诺鑫公司对杨清云所负上述债务承担连带清偿责任；5、杨清云、杨银花、毅诺鑫公司承担本案诉讼费用。中行丰泽支行在庭审中明确费用是指滞纳金。事实和理由：杨清云于2014年6月以其持有的卡号为5248××××5493的中国银行信用卡向中行丰泽支行申请办理信用卡分期付款业务，提高信用卡授信额度至15万元，用于普通消费，分期期限为24个月。经中行丰泽支行审核同意。杨清云应按期足额还款，如杨清云未能按信用卡领用合约及其他约定按期还款，中行丰泽支行有权向杨清云收取透支利息及滞纳金，并由杨清云承担由此而使中行丰泽支行产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等），因本合同履行争议引起诉讼的，由中行丰泽支行所在地人民法院管辖。为保证中行丰泽支行债权的实现，毅诺鑫公司自愿向中行丰泽支行提供连带责任保证担保，双方于2014年6月10日签订《中国银行股份有限公司信用卡分期付款保证合同》（合同号为2014年保字050号），约定就杨清云所负债务向中行丰泽支行提供连带责任保证担保，担保范围包括主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用【包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用】。杨清云未能按合同约定向中行丰泽支行偿还信用卡透支本息，已构成违约。另，杨清云向中行丰泽支行借款发生于杨清云与杨银花的婚姻关系存续期间，且杨银花在《分期付款业务客户须知》和《信用卡额度调整审批表》上均有亲笔签字，故杨清云对中行丰泽支行所负债务依法应认定为夫妻共同债务，杨银花应当依法对杨清云的上述债务承担共同还款责任。 杨清云辩称，1、欠款属实，但所借款项被中介抽走了15%，其实际上没有拿到这么多钱。2、逾期后，杨清云与银行协商分期还款，但是银行不同意，杨清云后便未再还款。3、借款时，杨银花没有到银行签字，也不知道借款的事情，本案所借款项是用于赌博。 杨银花辩称，其不知道杨清云贷款，也不懂得写字连自己的名字都不会签，并没有到银行签相应的借款合同。经鉴定，贷款材料上“杨银花”的名字以及指纹均不是杨银花本人所写、所捺，其对借款无需承担责任。 毅诺鑫公司未作答辩。 本院经审理查明：2014年6月10日，杨清云向中行丰泽支行申请办理一张信用卡，卡号为5248××××5493。双方签订一份《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，约定：透支利息为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为10元；杨清云应赔偿中行丰泽支行因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。2014年6月，杨清云以其持有的卡号为5248××××5493的中国银行信用卡向中行丰泽支行申请办理信用卡分期付款业务，提高信用卡授信额度至15万元，用于普通消费，分期期限为24个月，中行丰泽支行经审核予以同意。2014年6月2日，杨清云在《分期付款业务客户须知》上签名捺印，载明：……二、系统扣收每月应收分期付款款项日起为信用卡账单日，逾期部分金额将转入信用卡透支余额，并按信用卡透支计收复利（日利率万分之五），并加收滞纳金。……八、客户应足额偿还每期分期金额，不能只还最低还款额，否则中国银行有权提前结清该客户分期款项，已收取的分期手续费不予以退还，客户必须一次性还清所有欠款金额，包括本金、利息、滞纳金及实现债权等相关费用。2014年6月10日，中行丰泽支行与毅诺鑫公司签订一份编号为2014年保字050号《中国银行股份有限公司信用卡分期付款保证合同》，约定：毅诺鑫公司为杨清云向中行丰泽支行申请办理的信用卡分期付款业务项下债务的履行提供保证，担保的主债务范围包括但不限于主债务人在信用卡分期付款合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用【包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用】。保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。借款后，杨清云未按时足额偿还透支本息，截至2018年4月10日，尚欠中行丰泽支行透支本金66184.63元、利息31527.04元、滞纳金10996.20元。中行丰泽支行催讨未果，遂诉至本院，为本案支出律师费8600元。 另查明，杨清云、杨银花系夫妻，双方于2009年6月8日登记结婚。诉讼过程中，本院根据杨银花的申请，依法委托福建历思司法鉴定所泉州分所对《信用卡额度审批表》、《分期付款业务客户须知》中“杨银花”签名及签名处的手印是否是杨银花本人所写、所捺进行鉴定。本案鉴定费7500元由杨银花预缴。福建历思司法鉴定所泉州分所于2019年4月29日出具编号闽历思司鉴所泉州分所【2019】文鉴字第58号《司法鉴定意见书》，鉴定意见为：《信用卡额度审批表》、《分期付款业务客户须知》中“杨银花”的签名笔迹不是杨银花本人所写、签名笔迹上的押名指印不是杨银花本人所留。 以上事实，有中行丰泽支行提供的杨清云与杨银花的结婚证、长城环球通系列信用卡申请表、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、信用卡额度调整审批表、《分期付款业务客户须知》、承保同意书、《中国银行股份有限公司信用卡分期付款保证合同》、交易明细清单及庭审中中行丰泽支行、杨清云、杨银花的陈述为证。毅诺鑫公司未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其自愿放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。本院对上述事实予以确认。 本院认为，中行丰泽支行与杨清云签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，与毅诺鑫公司签订的《中国银行股份有限公司信用卡分期付款保证合同》，均系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规规定，合同依法成立有效，双方均应按合同约定履行义务。中行丰泽支行与杨清云之间的信用卡合同关系，依法成立有效。杨清云向中行丰泽支行申办信用卡，并接受中行丰泽支行提供的金融信用服务，同时负有遵守领用合约的义务；杨清云在使用该卡过程中透支，且未及时还款，其行为构成违约，依法应承担违约责任。中行丰泽支行有权要求其偿还所欠的透支本金、利息、滞纳金，合理合法，应予支持。中行丰泽支行另主张杨银花对杨清云的上述债务承担共同还款责任，本院认为，本案借款虽然发生于杨清云与杨银花的夫妻关系存续期间，但经鉴定，中行丰泽支行提供的贷款材料上“杨银花”的签名及手印均不是杨银花本人所写、所捺，且杨清云亦在庭审中陈述本案借款系用于赌博。中行丰泽支行未能举证证明本案债务用于杨清云和杨银花的夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示而出借，应承担举证不利的法律后果，故对中行丰泽支行要求杨银花共同偿付本案借款本息的诉求不予支持，对杨银花关于其无需承担共同还款责任的辩解予以采纳。《信用卡领用合约》约定杨清云应赔偿中行丰泽支行因催收而产生的律师费，故对中行丰泽支行要求杨清云承担律师费8600元的诉求，予以支持。毅诺鑫公司自愿为杨清云的上述债务提供连带保证担保，意思表示真实，其保证方式、期限、范围明确，保证合法有效。中行丰泽支行在保证期限内向毅诺鑫公司主张权利，合理合法，应予支持。毅诺鑫公司在承担保证责任后，有权向杨清云追偿。关于鉴定费7500元的负担，中行丰泽支行向本院提供的《信用卡额度审批表》、《分期付款业务客户须知》中“杨银花”签名及签名处的手印经鉴定均不是杨银花本人所写、所捺，中行丰泽支行在贷款发放前未能对“杨银花”签名及手印的真实性尽合理的审查义务，存在过错，应由其负担本案鉴定费。中行丰泽支行主张《信用卡额度审批表》、《分期付款业务客户须知》上“杨银花”签名及签名处的手印是由杨清云向其提供的，鉴定费应由杨清云负担，但未能提供证据证明，对其主张本院不予采纳。毅诺鑫公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、杨清云应于本判决生效之日起十日内向中国银行股份有限公司丰泽支行偿还信用卡透支本金66184.63元、利息31527.04元、滞纳金10996.20元，并支付自2018年4月11日起至款项还清之日止按《信用卡领用合约》及合同约定计算的利息； 二、杨清云应于本判决生效之日起十日内向中国银行股份有限公司丰泽支行支付律师费8600元； 三、福建省毅诺鑫融资担保有限公司对杨清云的上述债务承担连带清偿责任，并在承担保证责任后，有权向杨清云追偿； 四、驳回中国银行股份有限公司丰泽支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2646元，由杨清云、福建省毅诺鑫融资担保有限公司负担；鉴定费7500元，由中国银行股份有限公司丰泽支行负担（该鉴定费已由杨银花预缴，应直接支付予杨银花）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  杨 伟 审 判 员  魏鋆妮 人民陪审员  陈慧娜 二〇一九年八月六日 书 记 员  方灵杰 附注所引用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。