江苏省苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2015)吴江商初字第1912号原告中国银行股份有限公司吴江分行，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇鲈乡北路2号。负责人钱剑良，该行行长。委托代理人汪天睐，江苏拙正律师事务所律师。委托代理人晁梦茹，江苏拙正律师事务所实习律师。被告张千。原告中国银行股份有限公司吴江分行（以下简称中行吴江分行）与被告张千信用卡纠纷一案，本院于2015年9月24日立案受理后，依法由代理审判员杨柳适用简易程序进行审理。因被告张千下落不明，本院于2015年11月26日裁定将本案转为普通程序，并组成合议庭于2016年2月19日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人汪天睐到庭参加诉讼。被告张千经本院公告送达起诉状副本及开庭传票等，公告期间届满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行吴江分行诉称：2010年5月29日，被告为申领信用卡向原告（原中国银行股份有限公司吴江支行）提交了《中国银行贵宾客户信用卡申请表》一份，原告在审核被告提交的材料后，于2010年6月7日通过被告的申请，向其发放了中银全球通信用卡普卡一张，额度为5000元，卡号为40×××64。其后，被告使用该卡进行透支消费。截至2015年8月18日，被告信用卡账户内透支欠款总额138500.72元，其中本金83796.60元，利息25229.61元，滞纳金29474.51元。因被告拖欠贷款的行为，已严重违反合同约定，原告为维护其合法权益提起诉讼，并请求判令:1.被告立即归还信用卡账户内透支欠款总额138500.72元（利息、滞纳金暂计算至2015年8月18日，其中本金83796.60元，利息25229.61元，滞纳金29474.51元，之后至实际给付之日按《中银白金信用卡申请表》之约定计收利息及滞纳金）；2.被告承担本案诉讼费用。庭审中，原告明确第一项诉请中的滞纳金计算至2014年8月18日，此后的滞纳金不再主张。被告张千未作答辩。经审理查明：2010年5月29日，张千向中国银行股份有限公司吴江支行（以下简称中行吴江支行）申请办理中银信用卡，并填写中国银行贵宾客户信用卡申请表。该申请表记载了申请人的个人信息，张千在申请表上签字确认“本人已阅读并同意接受和遵守中国银行《中银系列信用卡领用合约》（具体内容见背面）”。该申请表背面附有《中银系列信用卡领用合约》。《中银系列信用卡领用合约》第十四条约定：除本合约另有规定，申请人非现金透支交易从交易记账日至中国银行规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。中银系列信用卡的免息还款期一般为最长为50天。申请人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无须支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，申请人应按中国银行相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。申请人使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，申请人须自交易记账日起按规定利率向中国银行支付透支利息。第十五条约定：信用卡透支按月计收复利、日利率为万分之五。……。第十六条约定：申请人应按照中国银行规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。中国银行按照国家有关规定有权制定并收取其他费用，包括年费、挂失费、补发新卡费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由中国银行直接计扣申请人信用卡账户。第十八条约定：中国银行应向申请人于每月指定的日期（账单日）印送对账单，当月内没有任何交易或甲乙双方另有约定的除外。申请人自账单日起7天内未收到对账单，应主动向中国银行查询。申请人不得以未收到对账单为理由拒绝偿还欠款。如申请人对对账单有异议，应自账单日起30天内向中国银行查询和要求更正，否则视为申请人收到对账单且账单正确无误。第二十一条第二款约定：申请人可选择全额或最低还款额的还款方式。申请人在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，中国银行免收被告非现金交易透支利息。申请人在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，申请人应按照中国银行相关规定支付透支利息。申请人在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款（如申请人选择全额还款方式）的，申请人除按照中国银行规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。第二十二条规定：如申请人连续两个账单周期不能缴足最低还款额或与中国银行失去联系，中国银行有权停止其使用该卡，如果申请人在此之前有分期付款交易的，中国银行则将申请人账户下的分期交易所有剩余金额以及相关的一切费用，一次性计入账户一并作为申请人欠款。之后，中行吴江支行向张千核发了卡号为40×××64的中银全球通信用卡普卡，信用额度为人民币5000元。张千于2010年6月25日开卡后即进行透支消费，在张千使用该信用卡消费过程中，发卡行根据张千的申请自2013年11月20日至2014年1月18日期间将信用额度临时调整至10万元。中行吴江分行按约定期持续向张千发送对账单，载明当期到期还款日应还款项及最低还款额。截至2014年2月10日，张千共透支消费借款本金83796.60元，但其在消费后未能按领用合约的规定及时支付包括最低还款额等在内的消费欠款，中行吴江分行遂依据领用合约约定向张千计收透支利息（含复利）及滞纳金。截止2015年8月18日，张千共结欠信用卡透支消费借款本金83796.60元、利息（含复利）25229.61元、截至2014年8月18日的滞纳金29474.51元。上述款项中行吴江分行多次催讨未果，故诉至本院，致引起本案诉争。另查明：2011年12月22日，经中国银行业监督管理委员会批准，中国银行股份有限公司吴江支行升格为中国银行股份有限公司吴江分行。以上事实，有原告提供的中国银行贵宾客户信用卡申请表、中银系列信用卡领用合约、中国银行信用卡系统截图、账户查询清单、银监会批复以及原告委托代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为：中行吴江支行在被告明确表示自愿遵守信用卡合约的前提下，经被告申请，向被告发放中银信用卡，该合约对中行吴江支行及被告均具有法律约束力。被告持卡透支消费，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担归还欠款本金，支付利息及复利等违约责任。中行吴江支行升格为中行吴江分行后，其合同权利应由中行吴江分行即原告继受。原告请求被告立即归还透支本金，支付利息（含复利）的主张，证据充分且符合法律规定，本院予以支持。信用卡申请表及合同均未明确采用最低还款的还款方式，也未对最低还款额的确定方式作出约定，但原告按约向被告持续发送对账单，载明最低还款额，被告从未提出异议，视为接受最低还款额还款，并同意原告的计算方式。原告要求被告支付滞纳金的请求本院予以支持。原告不再主张自2014年8月18日之后的滞纳金，系其对自身权利的处分。被告张千经本院合法传唤未到庭应诉，应视为其放弃质证、抗辩等诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《银行卡业务管理办法》第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告张千于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司吴江分行信用卡透支本金83796.60元，并支付相应利息（含复利）、滞纳金（滞纳金为29474.51元，截至2015年8月18日的利息（含复利）为25229.61元，自2015年8月19日起至实际给付之日止的利息（含复利）按中银系列信用卡领用合约的约定继续计算）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3070元，公告费560元，合计3630元，由被告张千负担，并于本判决生效后十日内直接给付原告。原告预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。审 判 长 张 勤代理审判员 杨 柳人民陪审员 史惠生二〇一六年二月二十三日书 记 员 唐 雷附录法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《银行卡业务管理办法》第二十条贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件：（一）免息还款期待遇。银行记帐日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为60天。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。（二）最低还款额待遇。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。第二十一条贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。