贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初1927号原告：贵阳银行股份有限公司中北支行，住所地:贵州省贵阳市云岩区中华北路87号。统一社会信用代码：915201007501519591。负责人：赖开建，职务：行长。委托诉讼代理人：袁丽文，女，1987年12月3日生，汉族，该支行职工。委托诉讼代理人：王继民，男，1971年1月25日生，汉族，该支行职工。被告：谭继红，女，1969年2月2日生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。被告：江明望，男，1968年11月8日生，侗族，住贵州省天柱县。被告：李定红，男，1982年5月15日生，汉族，住贵州省黔西县。原告贵阳银行股份有限公司中北支行（以下简称中北支行）诉被告谭继红、江明望、李定红金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中北支行委托诉讼代理人袁丽文到庭参加诉讼。被告谭继红、江明望、李定红经过本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中北支行向本院提出如下诉讼请求：一、被告谭继红、江明望偿还原告借款本金191544.21元及所欠利息9624.68元、罚息90437.56元、复息26497.27元（利息暂算至2018年12月28日），共计318103.72元，剩余利息、罚息、复利按双方合同约定计算至借款本息付清之日止；二、被告李定红对前述借款本息承担连带保证责任；三、本案诉讼费及其他相关费用由被告承担。原告中北支行诉称，2016年4月15日，谭继红、江明望与中北支行签订《小微业务借款合同》约定借款30万元，期限12个月，贷款利率按年利率15.6%计算，还款方式以还款计划表为准。同日，李定红与中北支行签订《保证合同》为该笔借款提供连带保证责任。签订合同后，中北支行于2016年6月23日向谭继红发放了30万元贷款，贷款到期后，谭继红、江明望未能按时足额归还借款本息，李定红也未履行保证义务，经中北支行多次催收未果。原告中北支行为维护自身合法权益，遂诉至本院，提出如前诉请。被告谭继红、江明望、李定红均未到庭参加诉讼，亦未提交证据及答辩状。经审理查明：2016年4月15日，谭继红作为借款人，江明望作为共同借款人，中北支行作为贷款人，各方签订编号为1101001001002220160414889的《小微业务借款合同》约定，1、借款30万元用于进夏装，期限1年，以借款凭证约定为准；2、贷款利率为固定利率年利率15.6%，还款方式为等额本息方式还款，按月结息，结息日为每月的15日；3、借款人延迟支付任何到期款项的，贷款人有权按贷款利率加收50%计收罚息，借款人不按期付息，自次日起对不按时偿还的利息按逾期贷款罚息利率计收复利。同日，李定红作为保证人与作为债权人的中北支行签订编号为1101001001002220160414889-01的《保证合同》约定为借款人谭继红在编号为1101001001002220160414889的《小微业务借款合同》的借款提供连带保证担保，保证期间至债务履行届满后两年止。2016年4月15日，中北支行向谭继红发放贷款30万元。谭继红出具的借款凭证上约定利率为年利率15.6%，到期日为2017年4月14日。在合同履行过程中，谭继红、江明望未能按时履行还款义务，借款到期后仍未清偿借款本息。截止2018年12月28日，中北支行主张谭继红、江明望尚欠借款本金191544.21元，利息9624.68元，罚息90437.56元，复息（即复利）26497.27元。经本院核实，中北支行所主张复利26497.27元实为对利息、罚息和复利再次计收的复利之和。上述事实，有原告中北支行的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《小微业务借款合同》、《保证合同》、借款凭证、逾期贷款欠款明细表等证据在卷佐证，有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告中北支行与被告谭继红、江明望、李定红分别签订的《小微业务借款合同》和《保证合同》均系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告中北支行已按约向被告谭继红发放借款30万元，被告谭继红和江明望未按合同约定履行还款义务，借款到期后，仍未清偿借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，原告中北支行有权要求被告谭继红、江明望立即偿付剩余借款本息，并按照合同约定支付相应罚息和复利。因借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对逾期本金计收的罚息、对逾期正常利息计收的复利和对罚息计收的复利均再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告中北支行在本案中对罚息和复利再计收复利的部分，本院均不予支持。债务人已清偿的逾期费用，本院从其自愿，不再调整。根据原告中北支行提供结息及还款数据，经本院核算，截止2018年12月28日，被告谭继红、江明望尚欠本金191544.21元，利息9624.68元，罚息89399.11元，复利4645.57元。故对原告中北支行要求谭继红、江明望偿还借款本息的诉请，本院在上述核算数据范围内予以支持，对超出部分不再支持。2018年12月28日之后仅产生罚息和复利，罚息以未还本金191544.21元为基数按年利率23.4%计算至本金付清之日止，复利以未还利息9624.68元为基数按年利率23.4%计算至利息付清之日止。被告李定红自愿为涉案借款提供连带保证担保，现借款人未能清偿到期债务，原告中北支行有权根据保证合同主张担保权利。故对原告中北支行要求被告李定红对涉案债务承担连带保证责任的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。本案审理过程中，原告中北支行申请诉讼财产保全而实际发生保全费2110元，该费用作为实现债权的费用，应由被告负担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告谭继红、江明望于本判决生效之日起十日内共同偿还原告贵阳银行股份有限公司中北支行借款本金人民币191544.21元，利息人民币9624.68元，罚息人民币89399.11元，复利人民币4645.57元（本金、利息、罚息和复利均暂计算至2018年12月28日，之后的罚息以未还本金191544.21元为基数按年利率23.4%计算至本金付清之日止，复利以未还利息9624.68元为基数按年利率23.4%计算至利息付清之日止）；二、被告李定红对被告谭继红的上述第一项债务承担连带清偿责任；三、驳回原告贵阳银行股份有限公司中北支行其余诉讼请求。案件受理费6072元，保全费2111元，合计8183元，由被告谭继红、江明望、李定红共同负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员  王先伟人民陪审员  闫 红人民陪审员  涂正玲二〇一九年八月二十三日法官助理刘川平书记员余爽爽