广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0112民初5353号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广州市经济技术开发区青年路2号，统一社会信用代码9144010189042033XP。负责人：任奔滔，该分行行长。委托诉讼代理人：童波，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：庄木海，广东启源律师事务所实习律师。被告：杨树林，男，1972年11月15日出生，汉族，住沈阳市大东区，被告：周学君，女，1971年1月20日出生，汉族，住广西省靖西县，以上两被告共同委托诉讼代理人：陈军建，广东智顺律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（以下简称中行开发区分行）与被告杨树林、周学君金融借款合同纠纷一案,本院于2019年5月19日立案后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行开发区分行的委托诉讼代理人童波、被告杨树林、周学君的委托诉讼代理人陈军建到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行开发区分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除中行开发区分行与杨树林、周学君签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》；2.判令杨树林、周学君立即向中行开发区分行偿还全部贷款本金及手续费351078元及按合同约定计至实际清偿日的利息和还款违约金，其中截止2019年4月23日利息2086.19元，还款违约金6784.62元，合计395432.2元；3.判令中行开发区分行对抵押物粤Ｓ×××××巡洋舰牌小车享有优先受偿权。4.判令本案诉讼费、保全费由杨树林、周学君承担。诉讼中，中行开发区分行诉讼请求第2项补充如下：截止至2019年6月23日本金及手续费为344261.39元，利息3050.06元，还款违约金8007.33元。事实和理由：2017年5月17日，杨树林、周学君与中行开发区分行签订了一份《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，向中行开发区分行贷款49.6万元用于购车，合同约定：贷款还款期限为60个月，分期手续费为贷款额的17.5%，分期付款本金采取月均等额、取整入账、免息还款的方式，杨树林、周学君须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。当杨树林、周学君出现未按期归还透支本金及手续费的情况，中行开发区分行有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期，解除合同，同时有权对逾期贷款收取透支利息和还款违约金。此外，合同还约定因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由杨树林、周学君承担。同日，杨树林还与原告签订了一份《中国银行信用卡专项分期付款抵押合同》，将其贷款所购买的粤Ｓ×××××巡洋舰牌小车（登记车主为杨树林）抵押给中行开发区分行，用于担保合同项下的全部债务，其中包括本金、利息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、执行费等），并在东莞市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续。由于合同签订时，杨树林、周学君是夫妻关系，周学君对贷款购买涉案车辆是知情并同意的，且涉案车辆也是用于家庭自用。因此，该笔贷款属于杨树林、周学君的夫妻共同债务。合同签订后，中行开发区分行依约向杨树林、周学君发放了49.6万元贷款，但杨树林、周学君却没有依约还款，截止2019年4月23日，杨树林、周学君拖欠贷款本息395432.2元未还，中行开发区分行曾多次催收，但均未果。杨树林、周学君的违约行为已严重损害到中行开发区分行的合法权益，中行开发区分行因此提起诉讼。杨树林、周学君辩称：1.被告杨树林因资金链断裂，生意失败，无法偿还，因此杨树林想与中行开发区分行沟通，处理案涉车辆偿还借款；2.周学君不是借款人，不应当负偿还借款的责任，理由如下：第一，周学君与杨树林二人不是夫妻关系。第二，杨树林购买的案涉车辆为杨树林一人所有，周学君对该车辆无所有权，也无使用权，本案中的借款周学君没有使用。第三，本案的借款事实，中行开发区分行要求两人签名，因此杨树林找到同事周学君帮忙签名。周学君因法律意识淡薄，因此在借款合同上签了名字。事实上，周学君对本案的借款无收到也无使用，而且在偿还借款的过程中也是杨树林在偿还，周学君无参与偿还。因此本案中周学君不是本案的实际借款人，且与杨树林不是夫妻关系，因此不应该承担偿还。中行开发区分行围绕诉讼请求提交了《中国银行信用卡分期付款借款合同》、借款借据、《中国银行信用卡专向分期付款抵押合同》、车辆抵押登记证书、信用卡还款流水及欠款明细表等证据。以上证据已经本院核对原件，本院依法予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2017年5月17日，中行开发区分行（贷款人）与杨树林、周学君（借款人）签订编号为2017年JKFQF字1085号的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（2017年版），其中约定：借款人以其持有卡号为62×××79的中银信用卡向中行开发区分行申请分期付款借款购车，本合同项下购车分期额度为496000元，该额度仅能一次性使用，本合同项下分期期数为60期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；本合同项下的专向分期额度用途为借款人支付其购买巡洋舰汽车的款项，购车分期手续费费率为使用购车分期额度的17.5%，即手续费金额为86800元；购车分期手续费为在分期期限内于每个账单日进行扣帐；本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡账户账单提示的当期所有欠款，借款人在每期到期还款日前未全数清偿信用卡账户账单当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡信用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；借款人以本合同项下所购汽车向贷款人提供抵押担保，借款人应在本合同签署后30日内与贷款人到有关登记部门办理抵押登记。以上合同附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》中约定：借款人出现未按期归还贷款本金及手续费即构成或视为违约，中行开发区分行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期，并有权终止或解除本合同。如果借款人在任何还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法及本合同约定，行使抵押权。附件二《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》中约定，杨树林、周学君为甲方，中国银行股份有限公司为乙方；信用卡非现金透支交易的免息还款期一般为20-50天，具体以甲方申请的信用卡产品的规则为准，甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期账单最低还款额的，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五。2017年5月17日，中行开发区分行（抵押权人）与杨树林签订编号为2017年DKFQF字第1085号《中国银行信用卡专向分期付款抵押合同》，其中约定：杨树林以抵押物巡洋舰牌汽车为上述借款设立抵押担保，担保之主债务包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。上述合同签订后，登记在杨树林名下的粤Ｓ×××××巡洋舰牌小型越野客车在公安交警部门办理了抵押登记，抵押权人为中行开发区分行。中行开发区分行于2017年5月18日向杨树林、周学君发放贷款496000元。根据中行开发区分行提交的信用卡还款流水及欠款明细表显示，杨树林、周学君从2018年12月23日起出现逾期，2019年6月22日起未再还款，截至2019年6月23日，杨树林、周学君共欠逾期本金（含手续费）344261.39元、利息3050.06元、还款违约金8007.33元。中行开发区分行于2019年5月19日向本院提起诉讼，本院于2019年6月5日向杨树林、周学君送达应诉通知书、起诉状副本及证据等诉讼文书。本院认为，中行开发区分行与杨树林、周学君自愿签订的《中银信用卡专向分期付款借款合同》是当事人的真实意思表示，该合同合法有效，双方均应依约履行。中行开发区分行已履行发放借款的义务，杨树林、周学君应依约按月还款。杨树林、周学君未按时偿还到期信用卡本息及手续费，已经构成根本违约，故中行开发区分行要求解除合同、杨树林和周学君提前偿还所欠的全部借款本金及手续费344261.39元，并支付利息、违约金以及截止至2019年6月23日所欠的本金及手续费、利息及违约金符合合同约定及法律规定，本院予以支持。2019年6月24日起至实际清偿之日止的利息，以344261.39元为基数，按每日万分之五计付，本院予以照准。对杨树林、周学君关于周学君不是本案借款人不应承担还款责任的抗辩意见，本院不予采纳。合同解除后，中行开发区分行与杨树林、周学君之间的债权债务金额已经确定，中行开发区分行再主张以每月最低未还款金额的百分之五按月收取还款违约金，缺乏法律依据，本院不予支持。故合同解除后的还款违约金，应以尚欠的借款本金及手续费344261.39元的5%一次性计收，即为17213.07元。杨树林、周学君应向中行开发区分行支付的还款违约金共25220.40元（8007.33元+17213.07元）。本院于2019年6月5日分别向杨树林、周学君送达了起诉状副本，应视为中行开发区分行于该日通知杨树林、周学君解除合同，故上述合同依法于该日解除。杨树林自愿签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，将粤Ｓ×××××巡洋舰牌小型越野客车抵押给原告中行开发区分行作为上述债务的担保，并依法办理了的抵押登记，该抵押担保合法有效。现中行开发区分行因杨树林、周学君不履行债务，主张对该抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告杨树林、周学君签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号为2017年JKFQF字1085号）于2019年6月5日解除；二、被告杨树林、周学君在本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金及手续费344261.39元、利息（截至2019年6月23日利息为3050.06元，自2019年6月24日起至付清之日止，利息以所欠本金及手续费为基数，按每日万分之五计付）、还款违约金25220.40元；三、被告杨树林、周学君不履行上述第二判决确定的义务时，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行对被告杨树林所有的粤Ｓ×××××巡洋舰牌小型越野客车折价或者拍卖、变卖的所得价款，在上述债权范围内优先受偿。四、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3616元，由被告杨树林、周学君共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  陈燕芳二〇一九年八月十五日法官助理肖曾琪书记员林苑