广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0902民初3341号原告：中国建设银行股份有限公司茂名市分行，住所地茂名市油城四路**。负责人：李贤，该行行长。委托诉讼代理人：梁万兴，男，该行职员。委托诉讼代理人：苏云，男，该行职员。被告：覃秀梅，女，1968年出生，汉族，住茂名市电白区。被告：陈培兴，男，1965年出生，汉族，住茂名市电白区。委托诉讼代理人：肖雄，茂名市电白区法律援助处律师。委托诉讼代理人：崔元强，广东承匡律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行（以下简称建行茂名分行）诉被告覃秀梅、陈培兴信用卡纠纷一案，本院于2018年9月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行茂名分行的委托诉讼代理人梁万兴、被告陈培兴的委托诉讼代理人崔元强到庭参加诉讼，被告覃秀梅经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行茂名分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告覃秀梅立即偿还拖欠原告的信用卡欠款184211.07元，其中本金152812.26元、违约金5291.72元、专项分期手续费14740.5元、利息11366.59元（暂计至2018年7月15日，之后的利息按龙卡信用卡领用协议约定及人民银行的有关规定计算至欠款实际清偿日止并计收复利）；2.判令被告陈培兴对上述债务承担共同清偿责任；3.确认被告以其名下粤Ｋ×××**的汽车提供的抵押合法有效，原告对处置上述抵押物所得款项享有优先受偿权；4.本案诉讼费用全部由所有被告共同承担。事实和理由：2014年1月，被告覃秀梅向原告申领了第一张龙卡信用卡，卡号为62×××40。2018年1月份该卡开始逾期，该卡出现逾期后，一直没有还清欠款。截止2018年7月15日，被告覃秀梅尚拖欠原告信用卡欠款合计6545.73元，其中本金5343.99元、违约金607.25元、利息594.49元。2015年8月，被告覃秀梅向原告申领了第二张龙卡信用卡，卡号为43×××93。2017年2月，被告覃秀梅利用该信用卡申请办理了159000元购车分期付款业务。2017年2月27日，原告与被告签订了《抵押合同》，合同约定以被告所购的雅阁牌小型轿车（粤Ｋ×××**）为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押物登记手续（登记编号：440037755189）。2018年1月份该卡开始逾期，该卡出现逾期后，一直没有还清欠款。截止2018年7月15日，被告覃秀梅尚拖欠原告信用卡欠款合计177665.34元，其中本金147468.27元、违约金4684.47元、专项分期手续费14740.5元、利息10772.1元。上述款项是在被告覃秀梅、陈培兴婚姻关系存续期间所欠，属夫妻共同债务，应由被告覃秀梅、陈培兴共同承担清偿责任。原告为维护自己的合法权益，诉至本院，望判如所请。被告覃秀梅不作答辩。被告陈培兴答辩称，1.其对被告覃秀梅以个人名义向原告申请办理龙卡信用卡（卡号62×××40）欠款6545.73元及申领龙卡信用卡（卡号43×××93）办理159000元购车分期付款业务均不知情，其也没有在被告覃秀梅以个人名义申请办理龙卡信用卡的相关法律文件上签名确认，原告主张被告覃秀梅偿还拖欠信用卡欠款184211.07元明显不属于夫妻共同债务，不应当认定夫妻共同债务。2.其与被告覃秀梅已离婚，被告覃秀梅以个人名义向原告申请办理龙卡信用卡（卡号62×××40）欠款6545.73元及申领龙卡信用卡（卡号43×××93）办理159000元购车分期付款业务不是用于夫妻家庭共同生活、生产，其对被告覃秀梅以个人名义办理159000元购车分期付款业务所购买的车辆不知情，也没有使用过该车辆，不知道该车辆的去向，因此被告覃秀梅以个人名义所负债务与其无关。综上所述，原告请求其对被告覃秀梅偿还拖欠信用卡欠款184211.07元债务承担共同清偿责任没有事实和法律依据，请求法院驳回原告的诉讼请求。被告覃秀梅未确认原告起诉的两张信用卡欠款真实存在，其对被告覃秀梅欠款的事实不予认可，原告起诉被告覃秀梅信用卡欠款专项分期手续费以及利息重复计息，不应支持。原告建行茂名分行围绕诉讼请求依法提交《中国建设银行龙卡信用卡申请表》两份、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准》、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务面谈记录表》、茂名市锦伦汽车有限公司收款收据、机动车销售统一发票、发票查验、机动车综合商业保险保险单、汽车分期付款续买保险承诺函、《中国建设银行广东分行龙卡信用卡汽车分期抵押合同》、机动车登记证书复印件、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》、信用卡授权相关信息、交易明细、信用卡透支催收记录、被告覃秀梅的身份证复印件、结婚证复印件等证据；被告陈培兴依法向本院提交了被告身份证、离婚证等证据；被告覃秀梅未向本院提交证据；本院依法调取了被告覃秀梅、陈培兴的广东公安人口信息查询资料。经庭审证据交换和质证，对上述证据本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年1月15日，被告覃秀梅（甲方）向原告建行茂名分行（乙方）申领信用卡一张。原告建行茂名分行经审核，向其发放信用卡一张（卡号为62×××40）。上述申请表中附有领用协议和收费项目及标准，约定甲方在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的，当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期，否则全部欠款不享受免息还款期，乙方自银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利；甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，还须按月支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；甲乙双方在履行合约时发生的争议，由乙方住所地人民法院管辖。2015年8月19日，被告覃秀梅（甲方）又向原告建行茂名分行（乙方）申领信用卡一张。原告建行茂名分行经审核，向其发放信用卡一张（卡号为43×××93）。上述申请表中附有领用协议和收费项目及标准，约定甲方在到期还款日前（含）不能或不愿偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费、分期付款、圈存交易款项不再享受免息还款待遇，乙方对甲方不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额（不含费用）乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利；甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还须按月支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；甲乙双方在履行合约时发生的争议，由乙方住所地人民法院管辖。2017年2月20日，被告覃秀梅填写《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》，申请购车分期付款业务，原告建行茂名分行经审核批准购车分期额度为159000元，期数为48期，手续费为0.24%，即18316.8元，每月收取本金3312.5元、手续费381.6元。申请表中附有购车分期付款申请人约定条款，约定分期业务每期应还本金金额在账单日入账并计入信用卡最低还款额，且自入账日起占用信用卡信用额度；约定的手续费在完成交易后首个账单日一次性入账并全额记入信用卡最低还款额；被告覃秀梅承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款，被告覃秀梅在到期还款日前全额归还对账单所示的当期应还款项时，当期分期应还本金可享受免息期，被告覃秀梅在到期还款日前未按对账单列示的当期应还款额全额还款的，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息，如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；被告覃秀梅账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额时，被告覃秀梅的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，被告覃秀梅应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》执行。被告覃秀梅向茂名市锦伦汽车有限公司购买雅阁牌小轿车一辆并支付首期款40000元，并刷卡支用了159000元给茂名市锦伦汽车有限公司，茂名市锦伦汽车有限公司于2017年2月23日向被告覃秀梅开具《收款收据》一份。2017年2月24日，茂名市锦伦汽车有限公司为被告覃秀梅开具机动车销售统一发票，税价合计199000元。2017年2月27日，被告覃秀梅与原告建行茂名分行签订《中国建设银行广东分行龙卡信用卡汽车分期抵押合同》，约定以被告覃秀梅所购买的粤Ｋ×××**号雅阁牌小汽车为案涉信用卡分期款项提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押权人为原告建行茂名分行。上述信用卡自2018年1月开始逾期还款，截至2018年7月15日，被告覃秀梅尚欠信用卡欠款合计184211.07元，其中本金152812.26元、违约金5291.72元、专项分期手续费14740.5元、利息11366.59元。因此，双方致成纠纷，原告建行茂名分行于2018年9月4日起诉至本院，请求判如所诉。另查明，被告覃秀梅、陈培兴于1990年6月6日登记结婚，于2018年1月2日登记离婚，本案债务发生在其夫妻关系存续期间。再查明，中国建设银行股份有限公司于2016年8月15日发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，明确自2017年1月1日起调整“还款滞纳金”项目为“还款违约金”，截至还款日，客户未还款或还款额不足最低还款额时，按最低还款额未还部分的5%/次收取，最低5元。庭审中，原告建行茂名分行确认7540卡的本金包括消费透支款项4769.82元及现金分期574.17元，合计5343.99元；违约金从2018年1月7日计至2018年4月7日为607.25元，之后不再产生。6093卡的本金包括购车分期未还款项129067.5元及消费透支款项18400.77元，合计147468.27元；被告覃秀梅分别于2018年8月22日和2018年8月27日共偿还本金20元，尚欠本金147448.27元；违约金从2018年1月7日计至2018年4月7日为4684.47元；专项分期手续费尚欠14740.5元。本院认为，原、被告之间的《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期业务申请表》、《中国建设银行广东分行龙卡信用卡汽车分期抵押合同》等均系当事人双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方权利义务应受其约束。原告允许被告利用信用卡透支消费，已履行了协议中约定的义务；被告以持有的信用卡进行透支消费后，应予偿还。被告覃秀梅透支消费后未能依约还款，构成违约。现原告建行茂名分行请求被告覃秀梅偿付信用卡透支款项本金152812.26元、违约金5291.72元、专项分期手续费14740.5元、利息11366.59元（利息暂计至2018年7月15日，之后的利息按合同约定计至信用卡透支款项付清之日止，按月计收复利），具有合同依据，不违反法律规定，本院予以支持，原告覃秀梅已偿还的本金20元应予以扣减。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本……”之规定，原告建行茂名分行主张的利息、违约金、专项分期手续费等合计以不超过年利率24%为限。被告覃秀梅以其名下粤Ｋ×××**的汽车为本案借款提供抵押担保并办理了抵押登记手续，现被告覃秀梅未按约定偿还借款本息，原告建行茂名分行请求对处置上述抵押物所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，具有合同依据，符合法律规定，本院予以支持。虽然本案债务发生在被告覃秀梅、陈培兴夫妻关系存续期间，但被告陈培兴并未在有关信用卡协议上签字，被告覃秀梅所购买的小汽车是否用于家庭日常使用无法查实，涉案的信用卡交易明细显示被告覃秀梅持有的信用卡所支出的款项难以确认是否用于被告覃秀梅、陈培兴的家庭日常生活需要，原告建行茂名分行亦未能提供充分证据证明该笔债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者得到被告陈培兴事后追认，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”之规定，原告建行茂名分行主张本案债务为覃秀梅、陈培兴的夫妻共同债务，并要求被告陈培兴承担共同还款责任的诉讼请求，理据不足，本院不予支持。被告陈培兴辩称案涉债务不是夫妻共同债务的意见，本院予以采纳。被告覃秀梅经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案审理，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十一条、第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告覃秀梅于本判决发生法律效力之日起十日内偿付信用卡透支款项本金152812.26元、利息11366.59元、违约金5291.72元、专项分期手续费14740.5元（利息暂计至2018年7月15日，之后的利息按合同约定计至信用卡透支款项付清之日止，按月计收复利；以上利息、违约金、账单分期手续费等合计以不超过年利率24%为限；被告覃秀梅已偿还的本金20元应予以扣减）给原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行；二、原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行对被告覃秀梅名下粤Ｋ×××**号小汽车的折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国建行银行股份有限公司茂名市分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3984元、保全费1270元、公告费390元，合计5644元（原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行已预付），由被告覃秀梅负担。被告覃秀梅应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  程柳梅人民陪审员  邱志辉人民陪审员  李木清二〇一九年八月一日法官助理杨惠雯书记员张海嫦附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《银行卡业务管理办法》第六条信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。