福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0526民初2021号 原告：德化县农村信用合作联社，住所地福建省泉州市德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦，统一社会信用代码：913505264894909722。 法定代表人：林丽茹，该联社理事长。 委托诉讼代理人：陈建兴，该联社员工。 委托诉讼代理人：张贤成，该联社员工。 被告：郑桂彬，男，1983年11月16日出生，汉族，住福建省德化县。 原告德化县农村信用合作联社(以下简称：德化信用社)与被告郑桂彬信用卡纠纷一案，本院于2019年5月22日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张贤成到庭参加诉讼，被告郑桂彬经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 德化信用社向本院提出诉讼请求：要求郑桂彬偿还贷记卡欠款本金551.63元、滞纳金161.05元及至实际还款日止按照约定计算的利息（暂算至2019年4月21日止的利息为544.02元），暂合计1256.70元。事实和理由：2013年3月7日,郑桂彬向德化信用社申请办理福万通贷记卡，并签署“福建农村信用社农商银行福万通贷记卡领用合约”，德化信用社审核通过后于2013年3月28日向郑桂彬发放并激活了信用卡。（一）卡片信息如下1.名称：福万通贷记卡；2.授信额度：10000元；3.卡号：6228××××5103；4.卡片有效期：至2018年7月止；5.账单日：每月21日。（二）其他约定1.持卡人可选择全额还款或最低还款方式；持卡人应按照与发卡机构合约的规定，按时偿还透支款（包括交易本金、利息、费用等）；2.福万通贷记卡免息还款期最长为56天，持卡人在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。持卡人选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五；3.持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超限使用乙方批准的信用额度的，除应支付利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取；4.持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡机构有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费等）,甲方已支付分期付款手续费不作返还。郑桂彬于2013年4月12日开始使用该贷记卡透支消费，该贷记卡从2016年6月18日起逾期，截至起诉日，尚欠本金551.63元、滞纳金161.05元,利息544.02元。遂起诉至法院。 郑桂彬未作答辩，也没有提供相关证据材料。 本案在审理过程中，德化信用社提供以下证据：1.郑桂彬身份证复印件一份，欲证实被告身份信息；2.福万通贷记卡申请表原件、福万通贷记卡领用合约原件及福万通贷记卡章程原件等各一份，欲证实郑桂彬向原告申请办理贷记卡，双方对还款、计息持卡人和发卡机构权利义务进行约定；3.贷记卡信管查询原件一份，欲证实贷记卡总结欠金额；4.贷记卡交易明细查询原件一份，欲证实郑桂彬的透支消费及逾期还款情况。 本院认为，郑桂彬未到庭参加诉讼，又未书面提出异议，视为放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。德化信用社提供的上述证据形式和内容合法，与本案待证事实具有关联性，对其证明力本院予以确认并在卷佐证。 经庭审认证，对本案主要事实作如下认定： 2013年3月7日，郑桂彬向德化信用社提交《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡申请表》，向德化信用社申请办理福万通贷记卡，申请信用额度1万元。郑桂彬在《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡申请表》“主卡及附属卡申请人声明及签名栏”声明：以上填写内容及所附资料完全属实，本人承担因填写不实或资料失实所引致的一切法律责任；本人同意贵社（行）将本人的信息提供给有关征信机构，并同意贵社（行）向人民银行个人信用信息基础数据库或有关单位、部门及个人查询本人的信用状况；本人已仔细阅读后面的《福建省农村信用社（农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行该合约；本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通贷记卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。郑桂彬阅读领用合约后，抄录以下文字：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。 《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》约定：甲方（指福万通贷记卡申领人，即郑桂彬）向乙方（指德化信用社）保证其所提供的所有申请资料真实、可靠，并同意乙方向有关部门、单位和个人了解甲方有关资信、财产和其他方面的情况；乙方核准发给甲方福万通贷记卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡收费标准》规定执行；甲方可以选取最低还款额方式还款，即甲方应该偿还的最低金额，包括累计未还清消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；福万通贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支利息，甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日的透支利息，日利率为万分之五，甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息，上述所有计付利息的透支部额均每月按实计收复利；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的百分之五收取，最低5元，超限费按超信用额度部分的百分之五收取；福万通贷记卡有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通贷记卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；乙方每月定期向甲方寄发对账单，并列明甲方账户截止通知日的透支余额（或存款余额）、交易金额、可用信用额度、最低还款额和到期还款日；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付的分期付款手续费不作返还；乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担；福万通贷记卡只能由甲方本人使用，因出租、转让、或转借贷记卡而导致的经济责任及产生的风险损失由甲方承担；甲方应妥善保管和正确使用密码，不应将密码透露给任何他人，凡使用密码进行的交易，乙方均视为甲方本人所为，因密码保管或使用不当而导致的损失由甲方本人承担等条款。 《福建省农村信用社农商银行福万通贷记卡章程》规定：福万通贷记卡免息还款期限最长56天，单位卡另有规定的除外，但免息还款期最长均不得超过相关法律文件规定要求的最长免息还款期限；发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率万分之五，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；持卡人可以选择全额还款或最低还款方式，持卡人选择全额还款时，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日到期还款日期间的免息待遇，持卡人选择最低还款方式还款时，不享受免息还款待遇，若持卡人未在还款日前还清最低还款额时，除支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付百分之五滞纳金，最低5元； 发卡机构对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还，对已出账单部分再按照利息、费用、预借现金本金或转账交易本金、消费交易本金的顺序逐项抵偿其欠款等条款。 德化信用社审核通过后向郑桂彬发放了卡号为6228××××5103的贷记卡，该卡于2013年3月28日开户，信用额度为10000元，卡片到期日为2019年3月。郑桂彬于2013年4月12日开始使用案涉贷记卡，自2016年6月18日开始逾期，截至2019年4月21日，尚欠本金551.63元、利息544.02、滞纳金161.05元。 综上所述，本院认为，郑桂彬向德化信用社的下属机构三班信用社申请办理信用卡，并承诺自愿遵守贷记卡领用合约的各项规则，德化信用社的下属机构三班信用社同意并向郑桂彬发放了信用卡，双方成立信用卡合同关系，该合同系双方的真实意思表示，且没有违反国家法律、行政法规效力性的强制规定，合同合法有效，双方应依约全面履行。德化信用社的下属机构三班信用社为郑桂彬办理信用卡并提供了相应的服务，郑桂彬透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。因德化信用社的下属机构三班信用社不具备独立法人资格，其行为所产生的民事权利义务应由其具有法人资格的德化信用社承受，故郑桂彬应将截至2019年4月21日的透支本金551.63元、滞纳金161.05元、利息544.02元（合计1,256.70元）偿还给德化信用社，并按贷记卡领用合约约定继续支付利息至本息全部还清之日止。郑桂彬经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 郑桂彬应于本判决生效之日起十五日内偿还德化县农村信用合作联社信用卡透支本金551.63元、滞纳金161.05元、利息544.02元，并按《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》约定的计算方式继续支付自2019年4月22日起至全部款项还清之日止的利息。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50元，减半收取计25元，由郑桂彬负担，限于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  林雪辉 二〇一九年八月六日 书记员  苏锡伟 附：一、主要法律条文 1.《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 3.《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。