贵州省贵阳市白云区人民法院刑 事 判 决 书（2019）黔0113刑初101号公诉机关贵州省贵阳市白云区人民检察院。被告人周晓雪，女，1972年3月3日生，汉族，四川省射洪县人，大学文化，住贵阳市南明区，现住贵阳市观山湖区。因涉嫌违法发放贷款罪于2017年2月21日被贵阳市公安局白云分局刑事拘留，同年3月30日被取保候审。辩护人沈忱，北京市浩天信和（贵阳）律师事务所律师。被告人陶庆芳，女，1986年9月13日生，回族，贵州省兴仁县人，大学文化，住贵阳市云岩区，现住贵阳市观山湖区。因涉嫌违法发放贷款罪于2017年3月30日被贵阳市公安局白云分局刑事拘留，同年4月21日被取保候审。辩护人彭洁，贵州慧原律师事务所律师。被告人马宁，女，1977年5月29日生，壮族，贵州省望谟县人,中专文化，住贵阳市南明区。因涉嫌违法发放贷款罪于2017年3月30日被贵阳市公安局白云分局刑事拘留，同年4月21日被取保候审。辩护人杨小勇，贵州中创联律师事务所律师。被告人魏祥春，男，1977年2月2日生，汉族，贵州省金沙县人，中专文化，住贵州省金沙县，现住贵阳市观山湖区。因涉嫌违法发放贷款罪于2017年3月30日被贵阳市公安局白云分局刑事拘留，同年4月21日被取保候审。贵州省贵阳市白云区人民检察院以白检公诉刑诉（2018）64号起诉书指控被告人周晓雪、陶庆芳、马宁、魏祥春犯违法发放贷款罪，于2018年2月13日向本院提起公诉。本院经审理，于2018年8月29日作出（2018）黔0113刑初76号刑事判决。被告人周晓雪、陶庆芳、马宁、魏祥春不服该判决，提起上诉。贵阳市中级人民法院于2019年4月26日作出（2018）黔01刑终867号刑事裁定，裁定撤销本院上述判决，将本案发回本院重新审理。本院依法另行组成合议庭，公开开庭进行审理。贵州省贵阳市白云区人民检察院指派检察员陈莉丽出庭支持公诉。被告人周晓雪及其辩护人沈忱、被告人陶庆芳及其辩护人彭洁、被告人马宁及其辩护人杨小勇、被告人魏祥春到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。贵州省贵阳市白云区人民检察院起诉指控称：2014年1月至5月，贵州鸿骏通融资担保有限公司作为保证人，陈某1、龙云辉等人作为借款人向贵阳农村商业银行白云支行下属沙文支行申请个人担保贷款41笔，沙文支行共计发放贷款2314万元。其间，时任沙文支行行长及授信审批小组组长的周晓雪，主办客户经理陶庆芳，协办客户经理魏祥春、马宁违反银行相关法律规定，未严格审查借款人用途、偿还能力、受托支付等情况，造成上述贷款尚有1767.816445万元未归还。上述贷款中，被告人周晓雪签批41笔，共计发放贷款2314万元，尚未还款1767.816445万元；被告人陶庆芳作为主办客户经理，主办贷款41笔，共计发放贷款2314万元，尚未还款1767.816445万元；被告人魏祥春作为协办客户经理，协办贷款24笔，共计发放贷款1410万元，尚未还款1110.675752万元；被告人马宁作为协办客户经理，协办贷款17笔，共计发放贷款904万元，尚未还款657.140693万元。庭审中，公诉机关向本院提供了相关证据，证实被告人周晓雪、陶庆芳、马宁、魏祥春的行为均已构成违法发放贷款罪，建议依照《中华人民共和国刑法》第一百八十六之规定，依法追究被告人周晓雪、陶庆芳、马宁、魏祥春的刑事责任，并提出以违法发放贷款罪判处被告人周晓雪、陶庆芳三至五年有期徒刑，判处被告人魏祥春二至四年有期徒刑，判处被告人马宁一至三年有期徒刑的量刑建议。被告人周晓雪、陶庆芳、马宁、魏祥春均辩称：自己完全按照银行的相关规定工作，自己的行为不构成违法发放贷款罪。被告人周晓雪的辩护人提出以下辩护意见：1.周晓雪主观上没有违法发放贷款罪的故意。2.周晓雪的审查审批行为合法、合规，完全尽职，不存在任何违法。公诉机关以部门规章作为追诉依据是对《刑法》条文的不当理解。3.本案不良贷款形成的实质原因和责任在于总行审查和选择担保公司时审查失误，借款人与担保公司相互勾结，与周晓雪负责的审查审批环节无关。4.公诉机关认可周晓雪主动到案，其客观上如实陈述了事实，符合自首的法定条件。5.本案在闭庭后收集的证据违反法定程序，且在侦查过程中违反了相关规定，补充的证据不能作为定案依据。6.补充侦查时限超期。综上，被告人周晓雪的行为不构成违法发放贷款罪。被告人陶庆芳的辩护人提出以下辩护意见：1.公诉机关指控陶庆芳犯违法发放贷款罪的事实不清、证据不足，建议宣告其无罪。2.公诉机关的指控适用法律错误，其所列举的银行内部规定不属于法律规定。3.陶庆芳采用面签、谈话、实地核实等审查方式基本到位。4.本案损失无法认定，即公诉机关没有证据证实银行已穷尽追索手段，已穷尽相关人员的财产，而本罪系结果犯，在未穷尽借款人、担保公司及诈骗人彭某1可供执行的财产时，不能确定本案的经济损失。5.公诉机关在闭庭后提交的补充证据，违反法定程序，不能作为定案依据。被告人马宁的辩护人提出以下辩护意见：1.根据《刑法》186条的规定，银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，才构成违法发放贷款罪。国家规定是指全国人大及其常委会制定颁布的法律和国务院制定发布的法规中的强制性、禁止性规定。贵阳农商行的相关文件不属于国家规定，只是内部管理文件，不能作为定罪量刑的依据。2.马宁在贷款发放工作中对借款人的借款用途、偿还能力等情况进行了严格审查，不应当追究刑事责任。3.马宁的行为没有违反国家规定，其作为助理客户经理参与办理的的17笔贷款是在客户经理的指导下，尽职尽责履行了调查职责，完成了调查工作。4.彭某1等犯骗取贷款罪，不能当然据此认定马宁在办理信贷业务中违反了国家规定发放贷款。5.起诉书指控马宁构成违法发放贷款罪，证据严重不足。6.马宁主观上不存在违法发放贷款的故意，认定其犯违法发放贷款罪，缺乏主观故意的构成要件。7.本案尚未归还的贷款，银行可以通过法律手段向借款人、担保人追偿，或从彭某1案中已查封的财产追偿，在银行未穷尽法律手段之前，不应将未归还的贷款认定为损失。经审理查明：被告人周晓雪于2013年8月至2014年9月任贵阳农村商业银行股份有限公司沙文支行行长。被告人陶庆芳、魏祥春、马宁均系贵阳农村商业银行股份有限公司员工。被告人陶庆芳于2014年3月11日被任命为沙文支行客户经理，被告人魏祥春、马宁系该行助理客户经理。2013年3月1日至8月20日，沙文支行授信审批小组成员为周晓雪（组长）、王某、杨某2；2014年3月19日变更为周晓雪（组长）、冉某、杨某2；2014年7月1日变更为周晓雪（组长）、冉某、陈某7。贵阳农村商业银行筑农商发（2012）165号《关于印发贵阳农村商业银行贷款基本操作规程（试行）的通知》中第三章规定,贷前调查应实行双人调查制度，调查人对所调查的内容、事实进行认定，撰写调查报告并在调查报告中分别签名确认。《贵阳农村商业银行白云支行授信审批委员会工作规则》第七条规定，信审委原则上采取例会制，一般每周二、四上午8：40召开，并根据工作需要进行增减调整；第十三条规定，会签制，对于低风险授信业务，我支行存单质押贷款、100%保证金或100%足额我支行存单质押银行承兑汇票、银行承兑汇票贴现、保函，可采用会签的方式进行表决。《贵阳农村商业银行授信审批流程暂行规定》规定，二级支行（含支行营业部，下同）双人调查→授信审查人（审查小组）审查→二级支行行长（负责人）审批。二级支行负责人审批权限不得转授。2012年7月12日、2013年7月17日，贵州鸿骏通融资担保有限公司与贵阳农村商业银行股份有限公司签订担保合作协议。2013年5月至2015年2月，贵州鸿骏通融资担保有限公司与彭某1合作，彭某1以该公司的名义在贵阳农村商业银行白云支行开展担保贷款业务。2014年1月至5月，彭某1以陈某1、龙云辉等作为借款人，制作了虚假资料向沙文支行骗取41笔贷款，贷款金额为2314万元。四被告人在贷款的审查审批过程中未认真履行职责，违反国家规定，向陈某1、胡燕、姜琳、金某1、雷某、刘某、马某1、韦骥、徐某1、曾某1、张煜、车宏波、陈桂屏、陈某3、龚昌秀、李明飞、龙卿涛、龙云辉、罗梦雅、彭某2、王世辉、伍某、杨某1、余雪红、张光菊、张桂强、周光敏、朱世钟、赵正华、曾某2、游某、邓光琴、张红艳等33位借款人违法发放贷款33笔。其中，被告人周晓雪签批贷款33笔，被告人陶庆芳主办贷款33笔，违法发放贷款金额为18570000元，现尚有13851862.16元未归还；被告人魏祥春协办贷款18笔，违法发放贷款金额为10530000元，现尚欠8136549.39元未归还；被告人马宁协办贷款15笔，违法发放贷款金额为8040000元，现尚欠5715312.77元未归还。另查明，被告人周晓雪、陶庆芳、马宁、魏祥春在公安机关侦查彭某1骗取贷款案时，在本案立案之前，如实供述了基本案件事实。以上事实，有经庭审举证、质证的以下证据予以证实：被告人供述1.被告人周晓雪的供述。2017年2月21日供述，我是在2013年8月至2014年9月期间担任贵阳农商银行沙文支行行长。在此期间所办理的贵州鸿骏通融资担保有限公司的担保业务及涉及资金以核对的数据为准。我调动工作前，贵州鸿骏通融资担保有限公司担保的贷款业务基本上还在正常还款，只有少数出现不良，沙文支行还前去催款。到2016年时，我听到该公司所担保的部分客户到贵阳农商银行反映，他们的贷款不是本人在使用，是彭某1在使用，是彭某1借他们的名义进行贷款。我在担任沙文支行行长期间，与该公司开展了担保贷款业务，是在最后的几笔担保贷款业务中，发现贷款资料有矛盾，又不符合实际情况，于2014年5、6月份就将该公司的贷款业务停止了。我还到贵阳农商银行白云支行授信审批部找经理沙雷汇报过这些情况。后来支行领导李杰行长、沙雷等召集开会，贵州鸿骏通融资担保有限公司的负责人李某1、白云分公司的负责人彭某1等人也在，并给我们演示ＰＰＴ，意思就是说他们的担保贷款没有问题，支行领导就力推这家公司，要沙文支行与该公司合作。开会之后我仍然给沙文支行的客户经理要求，与该公司停办。贵州鸿骏通融资担保有限公司与沙文支行办理的担保贷款业务绝大多数都是该公司推荐的。沙文支行在对该公司办理的贷款业务的资料审查时，主要就是调查贷款的主体是否真实、合法、贷款用途、还款来源等。这些都是银行的客户经理的职责，我作为二级支行的行长主要是负责审批，不是我权限内的贷款，由我审批后上报白云支行。在贷款中涉及本人签字确认的，我多次要求客户经理陶庆芳、马宁必须是贷款人本人携带身份证当着客户经理在银行签署贷款合同。我对贵州鸿骏通公司办理的贷款资料没有时间仔细审查、审批，只有签字的时间。银行的贷款流程是，当担保公司接到客户贷款申请后，就收集贷款相关资料送银行客户经理，由客户经理对贷款资料进行审查，并对贷款客户实地调查，然后将贷款人员名单上报白云支行授信审批部，授信审批部接到上报的贷款名单后，二级支行按照授信审批部每次下发的放贷名单进行放贷。接到放贷名单后，客户经理就将相应的贷款客户审批资料交由各家二级支行的行长签字，签完字当天就要按授信审批部的要求发放贷款。如果当天没有完成发放贷款的，季度就按照内部考核扣分。在贷款客户申请贷款、担保公司收集贷款资料、银行客户经理进行审查、调查到发放贷款的过程中，各家二级支行的行长只是在发放贷款的当天有签字审批的权利，但是白云支行授信部每次下发的放贷名单中，沙文支行多则10多笔、少则几笔，因不仅是贵州鸿骏通公司一家贷款业务，实际还有其他的贷款的审批，我根本没有时间对每一笔贷款资料进行审查，只是按照程序签字审批。贵州鸿骏通公司与贵阳农商行总行签订合作协议，我认识该公司白云分公司的彭某1。2013年、2014年，彭某1分别在中秋节和春节前送我茅台酒、购物卡等。我介绍担保业务给彭某1有4个个人贷款业务。2017年2月22日供述，我在任沙文支行行长期间的职责是对沙文支行的全面管理，包括业务拓展、存款、贷款、利息收入及内部员工的管理，我的权限有财物审批权、贷款审批权，没有人事任命权。二级支行的贷款金额是100万元。白云区各级支行的贷款金额权限是由一级支行授权的。贵州鸿骏通公司每次报送的贷款资料都比较多，不是每一笔贷款都同意发放。我在担任行长期间是在一级支行授信审批部下发同意，发放贷款客户名单时才知道有这些贷款客户。此前客户经理也没有报送贷款资料给我及信贷审批小组讨论、审批，之后也没有按照正常的贷款流程办理，是因为客户经理没有报送沙文支行信贷审批小组讨论、审批，先将贷款资料通报一级支行授信审批部。一级支行授信审批部在银行内部电脑下放同意，发放贷款客户名单后，必须由我和信贷审批小组成员签字才能发放贷款，我作为行长是最后的审批人。我担任行长期间，客户经理是陶庆芳、马宁，他们的职责是搜集贷款客户资料，审查资料，做贷前审查，向信贷审批小组报告情况，同意发放后由客户经理去完善发放贷款资料，并进行贷款发放及完善档案归档上交。贷后检查，催收本金及利息。信贷审批小组成员是王某、冉红玲及另一个人，我是组长，职责是听取客户经理对贷款客户情况介绍，包括客户经理对贷款客户的审查及调查结果，对该笔贷款进行审查，出具审查意见并签字确认。我作为行长没有时间仔细对每一笔贷款资料审核、审批，并且一级支行授信审批部要求二级支行在接到一级支行的通知后必须当天发放，但得到一级支行授信审批部同意发放的个人贷款多数都是贵州鸿骏通公司办理的贷款业务。2014年5月份前客户经理陶庆芳在检查中发现贵州鸿骏通公司的一笔业务有问题，后来陶庆芳与该公司的人完善了该笔贷款资料。我知道这一情况后就向一级支行授信审批部的经理沙雷汇报，但没有作出明确的处理方法。事后，沙文支行就停办了该公司的业务。在彭某1所办理的贷款业务出现大面积的不良贷款后，我因为害怕就于2016年底时用自己的贵阳农商银行卡在贵阳农商银行总行向贵州鸿骏通公司设在白云支行农商行南湖支行的一个账户转入人民币1万元，想退还收到彭某1茅台酒的价值。2017年3月16日供述，此前所称的贷款业务没有经过信贷审批小组的审批，当时全部都是客户经理报信贷审批小组成员一一签字，我是最后一个签字的。我在担任行长期间，支行向上一级支行报送贷款名单后由授信审批部来决定最终该发放哪些贷款，但贵州鸿骏通公司所报的贷款业务获得批准较多些。2017年7月28日供述，我于2013年8月至2014年9月在沙文支行工作并担任负责人。职责是完成上级下达的各项指标，审批权限内的贷款。当时的客户经理有负责农户小额贷款的陈铭和魏祥春，负责企业及个人的陶庆芳和马宁。银行在办理担保业务的流程是总行下发可以合作的担保公司的名单，白云支行会以担保公司的合作单位有分配。担保公司有客户，该公司就将资料交给客户经理，由客户经理对接相关工作，客户经理审查相关资料并进行调查，客户经理同意发放贷款的就上报沙文支行的审贷小组，审贷小组研究同意后上报一级支行授信审批部，由授信审批部确定发放名单，各支行根据名单发放贷款。贵州鸿骏通公司白云分公司担保的贷款业务都必须由我本人签字后报上级支行审批，所涉及的金额和笔数记不清了。沙文支行与贵州鸿骏通公司合作是一级支行指定的，我去之前这家公司就和沙文支行有合作业务。贵阳农商银行每年都会下发可以合作的担保机构名单，按照名单合作。我不知道贵州鸿骏通公司白云分公司在沙文支行办理的担保业务的状态，该公司的负责人是彭某1，他们的客户经理与沙文支行的客户经理对接。银行的制度是审贷分离，行长不允许参与审前调查，没有明确规定我必须对客户经理的每笔贷款调查工作进行监督。行长对客户经理的每笔贷款业务只审查资料的完整性，贷款没有我的签字确认，支行就报不了一级支行，也不能发放贷款。我在担任行长期间，鸿骏通公司具备担保资格，我是按照流程办理。现在才知道白云支行授信审批部负责人和彭某1勾结，利用职权导致银行出现大面积不良贷款。彭某1担保的40多户人沙文支行开展贷后监督，每月按时还款付息可以不做贷后检查，每月不按时还本付息的通知担保公司代偿，同时通知借款客户。对于沙文支行出现不良贷款我认为是农商行的制度有问题，某些部门权利过大，监督体制不健全造成的。在庭审中供述所发放的贷款确实是采取“会签制”，但这是农商行允许的。2.被告人陶庆芳的供述。2017年3月20日供述，2014年1月至2014年8月期间，我在贵阳农商行沙文支行任客户经理时办理过贵州鸿骏通融资担保有限公司白云分公司担保的个人业务，当时是和同事马宁一起办理的，马宁也是客户经理。该公司与贵阳农商银行总行签署了一份合作协议，白云区各家支行都可以办理该公司的贷款业务，我在沙文支行工作期间办理的该公司担保的个人贷款业务约60多笔，涉及金额约3000多万元。我从沙文支行调到清镇市支行前所参与的贷款大部分都是正常还款的。到2015年5、6月份，我听丈夫李炳伦说该公司担保的贷款中有很多个人贷款业务已出现未按期还本付息，并且金额比较大，各家支行通过电话催收还款。在催款时发现很多个人贷款业务不是借款人本人在使用贷款，而是贵州鸿骏通公司白云分公司在使用。我在办理该公司担保的个人贷款业务时是与该公司的辛某联系的。我去过该公司白云分公司，在白云区合院，公司负责人是彭某1。该公司一般每次来办理都是拿5、6笔左右的个人贷款资料交给银行客户经理，客户经理两人以上就对资料的完善性进行审核，并对借款人的征信进行查询，初期都是到借款人申请的贷款用途地进行调查。我涉及审核的贷款都到实地调查过，也发现过装修贷款中有多笔装修合同施工单位都是同一家叫“贵阳市南明区华鑫装修材料经营部”的公司，在白云区家支行每周的客户经理例会上也讨论过，当时别的客户经理说担保公司为了防范自己的风险，对资金进行监管，如果客户还不了贷款担保公司是要代偿的，所以施工单位是贷款客户和担保公司之间协商的，担保公司便于对资金监管。贷款资料全部都是本人签字确认，但是贷款资料都是该公司的业务员收齐之后统一拿来的，贷款全部发至借款人本人在沙文支行办理的账户中，但具体开设账户是柜面负责。在办理贷款时，我确认过借款人本人，都说是本人在使用。2015年下半年，我才知道该公司所担保的个人贷款业务大部分不是本人使用，是该公司的负责人在使用。我在沙文支行工作期间第一任行长是樊峰，第二任是周晓雪。我在办理该公司担保的个人贷款业务时，彭某1拿了一箱酒和一箱水果给我，我把酒还给了彭某1。在放贷时把贷款发放到贷款人账户后，贷款人要把支行凭证给交易对象的转账凭证提供给银行。在审核这些贷款是否都流向贷款客户在申请贷款是提供的交易对象。在审核贷款时面谈记录都是和本人面谈，没有录音录像。银行发放贷款的范围是省内户口或供应商的居住证都可以。审核贷款资料时主要审核贷款主体是否真实，贷款用途是否合法、合规，还有还款来源是否充足及担保方式是否有效。装修类的都是担保公司的两名业务员和我、马宁及贷款的人一起，查看贷款人提供的贷款资料中需要装修的房屋是否确实存在，调查报告由我和马宁一起出具。根据贵阳农商行自然人贷款前调查报告模板一一填写，根据调查情况出具贷款调查报告。单位的负责人没有影响我审核贷款的相关行为。2017年3月21日供述，贵州鸿骏通公司白云分公司负责人彭某1出事后，经核对有30多笔，涉及金额1500多万元还款出现逾期。我当时才从事客户经理工作，且办理的都是批量业务，但该公司担保的客户信誉度好，刚开始与其合作时，对客户贷款的实地调查比较认真，后来一段时间后，认为彭某1所担保的客户还可以，以后对该公司担保的客户贷款就没有开始那么认真，实地调查比较马虎，主要体现在到客户资料体现的现场看一下就赶到下一家，没有认真核对情况，并且审核主要是在对客户资料的审核上，重点审核客户的信誉度，对实地调查就马虎。后来因为马宁怀孕，魏祥春就和我办了几笔贷款。2017年3月29日供述，我从事客户经理的主要职责是办理个人贷款业务及公司贷款业务，个人贷款业务是对贷款进行调查，包括申请用途的实地调查和间接调查。每次贵州鸿骏通公司的人带我去实地考察，都是由该公司的驾驶员带我去的。2017年3月30日供述，我在办理每笔担保业务时都是按银行的要求如实对客户进行调查，在调离沙文支行前，所办理的贷款业务都是正常的，我确实是按照要求去客户家中调查，但当时没有规定要本人在照片内，所以我无法证明所办理的贷款进行调查过。对于有的客户反映只是提供身份证和户口本，没有银行工作人员到家调查，不清楚贷款发放时间、用途及金额，我认为他们是说假话。有时去实地调查时客户本人确实不在，所以反映没有看见银行工作人员到实地调查的情况有可能发生，但贷款业务中所涉及客户签字必须是面签，并让客户看清资料所写的内容。实地调查规定必须是双人调查。2017年4月17日供述，我认为自己都是根据银行相关规定办理的贷款业务，在办理装修房子贷款业务时我都到实地调查过的，去看房子是担保公司的人带着去的，我确实没有确认栋数是否真实。核实资料时是和马宁一起去的，但魏祥春没有一起到现场核实过资料。马宁怀孕后魏祥春才和我签的字。2017年4月20日供述，我所办理的贷款中，对于翟云津、黄某、邓光琴、张敏、吴春懿五人的个人贷款没有上门实地调查，只审核资料就同意发放贷款。因为这几笔是当时周晓雪说是领导推荐过来的，信用比较好的老客户，我想有领导有把握就没有到实地调查就直接办理了。在庭审过程中，其供述在审批贷款过程中，沙文支行采取的是会签制度。3.被告人马宁的供述。2017年3月29日供述，我在沙文支行当助理客户经理期间，办理过贵州鸿骏通融资担保公司的个人贷款业务，贷款用途多为装修贷款。当时的客户经理是陶庆芳，我的职责是有贷款业务时与陶庆芳一起去客户家里现场调查、收集资料，然后由陶庆芳写出调查报告后与陶庆芳共同签字，之后将贷款资料及调查报告交到支行的审批信审委员会审核签字后才能放款。当时鸿骏通公司的负责人是彭某1，我在沙文支行上班三四个月左右期间，我所经手的贷款都是按时还本付息。银行的贷款流程是先提交贷款申请资料，我和陶庆芳到客户家里调查，调查之后让客户提供相关的资料，包括婚姻证明、身份证、户口本、收入证明、后三个月的流水。如果是担保贷款的话，还需要担保公司的决议和意见、装修公司的装修合同、营业执照、相关的资产证明等。我和陶庆芳对客户进行评级，评定合格后就写调查报告，报告完成后报授信审批小组审批，审批通过后就请客户到银行签合同。将贷款打入客户的账户，同时对该账户进行冻结，再由客户指定装修公司，由银行将贷款转入装修指定账户。授信审批小组的成员是行长周晓雪、主办会计王某、柜员杨某2。每笔贷款必须由他们三人开会后出决议并签字确认，再发放贷款。对于鸿骏通公司担保办理的贷款业务的审查都是先通过询问来核对客户提供的资料，然后到家里进行调查，同时担保公司也会对客户做出评估。我及陶庆芳所办理的贷款业务都是在权限范围，在审理中我没有发现逻辑不符或虚假情况，我都问过客户本人，客户说是其本人在使用。银行发放贷款到装修公司的账上，根据贷款客户的贷款用途，把贷款打入指定的账户落实贷款。贷款资料有时是担保公司带着客户到银行对接，有时是银行工作人员在担保公司的陪同下到客户家中收集资料。贷款中涉及客户本人时要先核实身份证，确定是本人之后才进行签字。在办理鸿骏通公司的个人贷款业务中，我每笔都认真审查了的。周晓雪或上级领导没有授意过在对鸿骏通公司担保的贷款审查或现场调查时放宽条件等这类的明示或暗示。我办理该公司的贷款资料多数贷款是同一装修公司，且制作的是同一贷款用途。我没有收受担保公司相关人员的财物，对该公司出现贷款滞账的情况是借款人和该公司的问题。2017年3月30日供述，我协助陶庆芳办理鸿骏通公司的贷款业务都是个人贷款，用途都是装修贷款。当时负责调查客户的是我和陶庆芳，负责审批的有行长周晓雪、主办会计王某、柜员杨某2。我在办理业务过程中履行了助理客户经理的职责，落实了每笔与鸿骏通公司担保贷款业务的调查，都是上门调查的，每笔贷款发放前都会通知贷款人到银行面签并当面告知贷款人的贷款用途、贷款金额及支付时间。在办理贷款中不签字则意味着不受理客户的贷款业务，客户就无法在支行办理贷款。对于办理装修贷款都是同一家装修公司，因为贷款都是分批次的，我没有注意这个问题。2017年4月20日供述，我和陶庆芳调查时是和担保公司的一起去的，担保公司的人和客户把我们带到贷款资料上提供的房子小区后，就跟着公司和客户进入客户家中，去调查时客户确实有房子，客户可以在家随便出入，也可以和里面的人交流。我只是跟着陶庆芳去的，具体核实的地址是不是要装修的地址是陶庆芳核实的。2017年7月28日供述，对于金某1个人贷款55万元，贷款用途是用于装修位于贵阳未来方舟的房产，但实际没有买房产的事，是这些资料都是担保公司或贷款客户提供到银行，由陶庆芳主要负责审核、审查，并作贷前调查，书写调查报告。我当时只是协助陶庆芳办理，对具体情况不是很清楚。关于鸿骏通公司出现大量不良贷款的事，我认为主要是该公司提供的贷款资料是齐全的，根本没有想到资料的虚假性。在庭审过程中，其供述上述贷款均采取的是会签制。4.被告人魏祥春的供述。我在沙文支行工作期间，和客户经理陈珉主要负责农户贷款业务，陶庆芳和马宁也是客户经理，主要负责居民个人贷款和企业贷款业务。2013年底左右，马宁请产假休息，当时陶庆芳办理了很多笔个人贷款，办理发放贷款业务必须要双人签字，所以陶庆芳审核完贷款资料需要找人签字时就让我和陈珉帮助在贷款调查报告签字，我涉及签字的有24笔，共计1410万元左右。我亲自到鸿骏通公司白云分公司调查过一次，当时该公司是没有问题的，且鸿骏通公司是总行的合作客户，作为白云区的各家二级支行都可以办理该公司的贷款担保业务。我签字的贷款调查资料基本用途都是装修贷款，没有到贷款人使用地调查过，因为当时我不是主要负责这块业务，一般都是主办客户经理陶庆芳调查好后找我帮忙签字的。我签字时审核纸质调查报告资料齐全没有问题，并和陶庆芳沟通过是她已调查过了可以签字的调查报告我才签字的。个人和公司贷款的流程是主办客户经理收集资料，实地调查完后写调查报告报支行行长周晓雪审批，周晓雪审核完后报白云支行风险部门审批，凡是有担保业务都必须要报到上级支行审查。我当时只负责在主办客户经理调查结束后审核资料的完整性和确定资料无误后签字。按照规定，收集贷款资料和实地调查必须要双人，我当时主要负责农户贷款业务，涉及到个人贷款是因为当时人员不足去协助的。我去协助办理担保业务没有人安排，为了支行的业务，大家都是相互帮助。贷款资料是主办客户经理去收集，具体是否是借款人本人提供我不清楚。按照银行的规定，贷款必须发放到借款人本人账户中，如果合同中写明需要转账至受托支付账户的，再由借款人本人账户转账至受托支付账户中。我在参与审核贷款时，没有人授意放宽审核标准，都是按照规定审核，查看贷款资料齐全才签字的。我主要负责审核装修公司的真实性，审核时这些公司是存在的，这些都是通过担保公司担保贷款，鸿骏通公司让他们与一家装修公司签订合同便于管理。在审核中如果发现缺资料之类的就会和贷款人联系。我没有发现多笔贷款资料中贷款人填写的联系电话是同一号码，我在办理过程中也没有收取好处。在审核贵州鸿骏通公司白云分公司的担保贷款利息比别的贷款利息要高，因为担保公司的担保贷款没有抵押，是按照总行的文件规定来执行的。2017年3月30日供述，我帮陶庆芳签字其办理的贷款业务时，只是说已实地审查过，没有说具体和谁去实地调查的。贷款的放贷是本人签字的。我在审核的贷款都是鸿骏通公司担保的，每笔贷款担保公司都会存入一定比例的担保资金到总行。我和陶庆芳调查完后报行长周晓雪审批，再报风险部门审批才能放贷，如果调查报告上只有一人签字是不可以放贷的。我审核的资料都是陶庆芳收集的，但不知陶庆芳是什么时候收集和调查的。2017年7月28日供述，我在工作期间只是帮陶庆芳办理鸿骏通公司担保的贷款业务签字，但没有实地核实过，这不是我的工作范畴。作为同事和银行的规定，马宁请产假，我就是帮忙签字。这些贷款已被银行通报，现处于不良贷款，我所办理的农户贷款从来没有出现过不良贷款，我以为陶庆芳和马宁已实地调查评估过，作为对同事的信任，我才签字的，因为按照银行的规定是必须要认真核实的，并对每笔贷款都要实地调查。证人证言1.证人陈某1的证词。2014年初肖某让陈某2帮忙到银行签贷款资料，并给9000元的好处费。后来肖某又找到我说老板彭某1名下有几处房产，但银行要求一人名下只能贷一笔款，想要我的身份证去帮忙，并承诺所有的还款都不需要我负责，还可以给我一定的好处费，我就同意了。之后我提供了我的身份证、户口复印件给肖某。过了一段时间，肖某开车接我和丈夫陈某2到沙文支行，银行工作人员就带着我及几个人一起在银行签贷款资料，银行工作人员什么都没有问就叫我们签字，并在银行办了一张银行卡，这张卡被肖某拿去了，我签完字后就离开了。过了一个星期，肖某给了我1万元，说是好处费。对贷款金额、用途及期限等不清楚。在贷款资料上留了我现在使用的电话，但我没有收到银行的任何通知。到2016年时，我查征信时才发现在贵阳农商银行有一笔贷款未还款，才知道贷款余额是60万元。2.证人金某1的证词。2012年12月份，肖某找到我说和一个大老板做生意需要贷款，还说公司在未来方舟有一批房子，想用我的名字在那些房子上向银行申请装修贷款，并说贷款有问题拿房子抵押，我不用背责任，只需要提供身份证和户口本复印件就可以了。我就答应了。过了一个月左右，肖某打电话说要签字，第二天就让我与彭某1见面，把我带到公司的二楼就见到了银行的工作人员，银行的工作人员就拿出资料让我签字，资料签完后就离开了。当时银行的工作人员是个女生。在2015年7月份时我接到鸿骏通公司的人打过两次电话说在他们公司有一笔贷款已有一段时间没有还了，我让他们查清楚。我就打电话问肖某，肖某说不用担心，说公司周转有点问题，会还的。后来我才知道我的征信出了问题，我的贷款金额是55万元。我没有办理过银行卡，也没有在未来方舟有过住房，贷款资料的银行流水和收入不是我提供的，我也没有去过银行，是事后才知道是在沙文支行办理的贷款业务，银行的工作人员没有调查核实过贷款的用途。3.证人雷某的证词。我是在2014年年初通过兄弟雷建认识陈某2，陈某2说所在的公司手里有一批房子，但是贷不了款，想借我及雷建的名字安在那些房子上向银行贷款，还说贷款是房子抵押，不要背责任，贷款下来后可以分好处费。我答应后两个星期左右就把身份证和户口本复印件给陈某2。隔了约一两个月时间，陈某2打电话让我和雷建去签字。到公司后，公司的工作人员就拿一堆资料让我们签字，签完后陈某2就带我们到白云区一家农商银行把之前签字的资料给了银行工作人员。隔了1、2小时后陈某2从银行出来拿了8000元给我们，我和雷建各得4000元。我只知道陈某2在一家担保公司上班，公司的名字不清楚，也不知道银行最后发放多少贷款，也不清楚贷款状态。4.证人刘某的证词。我不知道贵州鸿骏通公司是干什么的，也不认识彭某1。2014年时吕某和朋友肖某到我家，肖某说有个朋友需要贷款，用肖某朋友的房子抵押，以我的名义帮他贷款，到时给我点好处费，帮他签个名，我就同意了，并提供了身份证复印件。隔了一个多星期，肖某就和吕某到我住的地方接我到肖某所在的办公室签署贷款资料。资料是肖某拿给吕某和我签的，肖某指导签字并按手印。我肯定不是在银行签的贷款资料。签完后肖某就带我到沙文支行办理银行卡，卡被肖某收走了，说是还款时使用。过了一个多月，吕某拿了2000元给我。贷款的申请书、合同、有关证明等不是我提供的，贷款的用途和金额及贷款的状态我不知道。银行向我催过一次款，说贷款逾期，我就问吕某怎么回事，吕某说是银行催款回访，后来银行就没有催款了。我到银行后银行工作人员没有人接待，只办了一张卡，贷款什么时候发的都不知道。5.证人马某1的证词。2014年时，朋友陈某2联系我说一家担保公司需要借一些名额贷款，贷款资金由陈某2老板使用，并由其还款，承诺给好处费，还说他家人都提供了名额给陈某2用于贷款，只要提供身份证并到银行签合同就可以了，签完后就可以得到4000元的好处费。我同意后陈某2就带我认识了肖某，后开车到白云一家担保公司，由担保公司的工作人员拿一些贷款资料让我签字、盖手印，之后陈某2通过银行转账的方式给我的工商银行卡存了4000元。我记得签署的贷款资料上写着贷款金额20万元，用途是装修贷款。我签署贷款资料时还没有结婚，名下没有任何房产或其他资产，签订贷款时没有经济来源。我不认识彭某1，也不知道贵州鸿骏通融资担保有限公司白云分公司。在担保公司签完贷款资料后没有到银行签过资料，银行也没有联系过我，我也不知道贷款什么时候发。到2015年时，银行打电话说贷款逾期了，我就打电话给陈某2，陈某2说他也接到催款电话，让我不用管，老板会还的。贷款的申请书、合同相关证明均不是我提供的，也不清楚贷款资料是什么人制作的。后我将母亲倪某的身份证复印件提供给陈某2，之后陈某2和肖某来接母亲到牛场支行签订贷款合同，金额是50万元。银行工作人员没有问一句就让母亲签字，后肖某拿了4000元好处费给倪某。倪某没有房产或其他资产，现在领取低保过日子。6、证人徐某1的证词。2014年时，肖某找到我说彭某1在白云区经营一家担保公司，现在手上有些资产，需要户头在银行办理抵押登记，承诺一定的报酬。我和肖某到彭某1的公司考察，肖某说这栋楼都是彭某1的，外边停了很多车也是彭某1的，之前彭某1还到我经营的店购买了两辆摩托车，共计6万元。我就相信他们的实力答应帮他们贷款。后我与父亲徐某3一起到沙文支行办理贷款签字。肖某就带着我和父亲到彭某1公司二楼，他们将银行工作人员叫到公司来，将事先准备了的资料让我们签字，签完字后就到沙文支行办理一张银行卡，后将银行卡交给肖某。第二天肖某拿了2万元给我。我们先提供身份证复印件，在签字时让带上身份证原件。贷款用途好像是装修贷款，具体的不清楚，不知道贷款的资料是谁制作的，贷款的签名是真实的。银行工作人员没有当面或电话了解核实贷款情况，肖某在签字那天讲银行知道贷款是彭某1在使用，银行工作人员也在现场监督签字，所以我们就放心。后银行打电话或短信通知我的贷款逾期了，我就跟肖某讲银行催款的事，肖某说没有问题，后来银行就没有打电话了。7.证人曾某1的证词。我是2014年春节前认识的肖某，当时肖某向曾某1介绍说签字拿钱的业务，只要把身份证和户口本复印件给肖某去操作，只需签字就可以得3000元，还说只要能找到其他来每人支付3000元，至于我给其他人多少肖某不管。过了一周后肖某开车接我到西南家具城门口一家农商行，在农商行里有20多岁的女工作人员拿来一堆资料让我签字盖手印，后肖某让我到前台用身份证开户办了一张银行卡。过后肖某给我3000元。后我把母亲、前女友、朋友等人的身份证复印件给肖某，并在肖某的安排下到白云公园斜对面一家农商行签字盖手印。在2014年底或2015年初时接到银行人工电话说50万元的贷款已逾期，就打电话问肖某，肖某说会处理。过了三个月左右，银行再次催款，我打电话问肖某时，肖某说已处理不了，会带着去找老板彭某1。后肖某就带着我、吕某、董文超、曾凯等人找到白云区农商银行总行，马全行长、沙雷助理等人接待，他们答复说在和彭某1商洽还款的事。到2016年5月下旬，由于事情没有解决，我就和吕某等人找彭某1讨说法，彭某1当着我们的面承认贷款都是他在使用，彭某1写了一张承诺书给我们。后我们到贵阳农商行总行反映情况，我们反映了被骗去签字贷款的事，总行的方行长说会调查处理。8.证人车宏波的证词。2014年3月份，彭某1说开了一家酒吧，想贷款50万元，让我提供身份证、户口本、购房合同等，彭某1说剩余的资料由他来处理。过了一段时间，彭某1通知我到白云分公司签订贷款合同，当签完合同后我就把当时办理的银行卡拿给了彭某1，让彭某1帮忙把这笔贷款合同终止，彭某1说没有问题。当时的贷款期限是3年，金额为50万元，用途记不清了。在2014年底或2015年初时，农商行的工作人员电话通知说贷款逾期了，我说贷款是彭某1的公司在使用。9.证人陈某3的证词。在2014年初时，经朋友介绍说只需提供身份证复印件，他们公司担保，贷款下来后公司会在三年内还完，不会影响我。到2016年上半年时，我接到贵阳农商行电话说有笔贷款逾期了，还欠款30多万元，我说贷款不是本人使用，银行就说去催鸿骏通担保公司还款，我本人没有得任何好处。10.证人陈某4的证词。2014年肖某到我家说借名字用一下，说只借户口、身份证复印件用，并承诺给好处费，我就同意了，我还介绍家里的吴美华、李明华等人将相关的户口、身份证复印件提供给肖某。之后我们到沙文支行签字按手印，办完手续后两三天，肖某就给我3000元的好处费。到2016年时，银行打电话讲贷款逾期了，我就找到肖某，肖某就带我们找到担保公司，但没有找到人。我不知道贷款的用途，贷款的申请书、合同、相关证明等不是我本人提供的，不清楚制作资料的人和银行的放贷时间。当时肖某把银行卡收走了，在我们在银行签字时银行的工作人员没有问过贷款的用途之类的话。11.证人彭某2的证词。2013年10月至2016年6月在白云区龚家寨新路口四合院贵州鸿骏通融资担保有限公司白云分部工作，主要从事驾驶工作。我帮公司的老板彭某1贷过款，是在沙文支行办理的。2014年年初，彭某1找到车队办公室，当时我、杨某1、姜某等人也在场，彭某1就说你们帮忙贷点款，钱由他来还，我们就同意了。隔了半个多月，彭某1就让我们将户口本交给他。过了一个多月，公司的综合办就叫我到办公室签贷款的相关事宜，我们也没有看具体内容就签字按手印，我也不知道什么时候发放贷款，转账的卡在哪里也不知道。是后来开始还款后我才知道以自己的名义贷了50多万元。我没有到沙文支行签订过贷款的相关手续，都是在公司的综合办签的，贷款的申请书、合同、相关证明不是我提供的。我不清楚贷款的用途、公司的贷款资料由谁负责，彭某1将贷款资金用到什么地方也不知道，我也没有得到好处费。12.证人伍某的证词。2014年初肖某和陈伟找到我和梁某帮忙，答应事后给2000元的好处费，我提供了户口本、身份证的复印件。后肖某和陈伟接我们到白云一家公司签署贷款资料并按手印，签完后带我们到沙文支行办银行卡，办完卡就交卡收走，说是以后用于还款使用，后我得了2000元好处费。贷款签字的地方不是在银行办理的，我不知道贷款的用途、金额及状态，贷款申请书、合同、相关证明也不是本人提供的。银行的工作人员向我催过两三次款。13.证人谢某的证词。2013年7月份时，程宗琦说她儿子彭某1在白云区中坝四合院开了一家叫“鸿骏通担保有限公司”，现在正在发展，就想用我的身份证及房产证的复印件帮彭某1贷笔钱出来用，钱由彭某1来还。于是我把身份证、户口本复印件及同心路房产证复印件提供给彭某1，贷款的资料都是由彭某1的公司做的，并由其公司作为担保贷款。后鸿骏通公司的人打电话通知我到沙文支行签的贷款合同，当时还有银行的工作人员一起在场时签订的贷款合同，徐某2也是答应程宗琦去帮忙贷款的，金额是20万元。2016年7月份贷款就逾期了。我提供给银行贷款合同等资料上的签字是我本人签的，但我没有仔细阅读合同资料，具体签字什么记不清了，我没有收取好处费。在签订合同的当天，银行的人让我办理了一张银行卡，后来卡被彭某1公司的员工拿走了。后在程宗琦的请求下，我到银行把贷款还了，以此可以帮彭某1，共还了11万余元。我提供相关资料给彭某1后，在审批期间没有任何贵阳农商银行工作人员到房产处调查过，也没有收到调查电话。我的房子是2007年购买的二手房，购房时房子是装修好的。14.证人徐某2的证词。2013年初，同事程宗琦说她儿子彭某1需要贷款，要我提供身份证、房产证等，贷款下来后不需要我还之前向她借的2万元。当时我知道彭某1在中坝小吃街开了一家公司，我就答应了。我去签字时是和彭某1的两个业务员一起到沙文支行签订的，后来才知道贷款金额为20万元，期限为3年。2016年3月银行的人找到我说我的贷款未还，上面显示2013年7月25日贷款金额25万元，还差银行10余万元。贷款用的资料除了身份证、户口本、房产证复印件外，其他的都是彭某1提供的。15.证人梁某的证词。2014年陈伟和肖某找到我，肖某说他们公司要做房地产需要贷款，银行规定一个人不能贷多，他自己有几套房子，要拿到银行抵押，让我帮忙，我就相信了。我提供了户口本和身份证复印件，我还叫梁龙义和伍某也提供了户口本和身份证复印件。隔了一个多星期，肖某和陈伟到我家带着我和伍某到肖某所在的公司签署贷款资料，然后带着我们到沙文支行办理银行卡，银行的工作人员没有接待过我们，卡办完后就被收走了，说是用于还款的。过了一个多月，陈某2拿了2000元给我。贷款什么时候下来、用途及金额我不知道，贷款的申请书、合同、相关证明都不是我本人提供。银行的工作人员催过一次款，我让陈伟问肖某是怎么回事，陈伟说银行催款是正常的，后来银行就没有催款了。16.证人曾某2的证词。2014年3月份左右，龙超说他朋友需要用身份证来抵押房产，因是多年朋友就把身份证给龙超。后来的事就不知道了。贷款中预留的电话我没有用过。贷款资料中显示的装修的房子我也不知道，没有银行工作人员对我的资质审查，也没有对贷款用途实地调查过，贷款资料也不是我签字的。17.证人游某的证词。2014年1月份的一天，李金龙找到我说他在鸿骏通公司上班，老板彭某1的资产厚实，房产很多，需要借用一些人的身份证贷款，方便在生意上周转。彭某1承诺只需通过身份证复印件，有公司还本付息，与贷款人没有任何关系，且一个户头可以得到5000元好处费。一个星期后，李金龙电话通知我到该公司白云分部签订合同，当时人比较多，还有银行的一个女工作人员在场，提供身份证、户口本复印件后我就走了。2015年下半年，我接到鸿骏通公司的律师电话说我在贵阳农商行有笔贷款逾期了，还有30多万元没有还。后我问李金龙，李金龙说从银行贷款涉及资金约1个亿已还不起了。我签订贷款资料时银行工作人员没有问用途、金额及贷款方式，只是对照身份信息核实了一下，然后就让在贷款资料上签字。这笔贷款放贷时银行也没有通知我，我得了4000元好处费的事实。18.证人陈某5的证词。我于2014年因需要一笔钱经营山庄，我找到沙文支行的行长周晓雪说吊堡村的村长需要贷款三几百万元，周晓雪说金额有点大，给我一个鸿骏通公司的电话让我联系，我联系该公司的老总彭某1，彭某1说要收20%的担保费。谈好后我把身份证交给彭某1的公司，后面的手续是彭某1办的。过了一个月后，周晓雪让我到银行签字，说贷款已到了，银行工作人员让我签的字。签完后第三天就找到彭某1，当时彭某1计算帮我贷款产生的各项费用共计75万元左右，后彭某1分两三次共转了225万元左右到我的账户上。我每月按9000元钱支付担保费给彭某1公司，给了一年。贷款的时间是2014年6月至2016年6月。现贷款已逾期了。19.证人翟某的证词。2014年6月份左右，我到沙文支行咨询贷款的事情，信贷员让我到一家担保公司咨询担保公司能不能办。我找到位于白云区家担保公司，一个男生让我把身份证和户口本给他。过了一段时间电话通知我到沙文支行办理贷款的卡。过了段时间又接到这名工作人员电话让我到银行签字，贷款当天就下来了。我提供资料时给工作人员5000元，贷款下来时又给工作人员11000元。20.证人邓某的证词。2014年我从沙文支行贷款60万元用于个人贷款，用途是购房和装修。2014年上半年邓某和庄帮万准备买结婚的房子，庄帮万因征信问题不能贷款就找到周晓雪帮忙。后他们到沙文支行办理了贷款手续，并到白云区一家担保公司签了一些资料。到沙文支行办理手续时没有核实过贷款情况。21.证人黄某的证词。2015年因为装修的事到沙文支行咨询，信贷员听后说找担保公司才能贷到款，并讲了一个在白云区的担保公司。我和前妻找到担保公司，后共贷了120万元。当时沙文支行的领导是周晓雪。22.证人吕某的证词。2013年肖某找到我贷款，并承诺每人给1万元好处费，出问题他们公司承担，还出一份免责协议。我就把自己的身份证、户口本复印件给了肖某，后和肖某到白云区农商银行营业部办理了一张银行卡，肖某把卡拿走了。过了一个多星期，肖某叫我到白云区鸿骏通公司签了相关资料，没有在银行签任何合同，还给我一份免责协议。之后付给我1万元好处费。后我介绍50多人帮肖某贷款，涉及金额有几千万元。每笔贷款模式都一样，我给他们承诺给2000元至7000元好处费。后听鸿骏通公司老板彭某1说肖某每笔贷款给2万元提成。我不清楚贷款的用途。银行催款后和陈某2一起找过肖某，肖某说他只是普通员工，找到彭某1，彭某1承诺贷款资金是他在使用，由他来承担还款的法律责任。23.证人马某2的证词。2013年5、6月份，彭某1找到我说想修建办公楼和酒店，选好的地址在，我帮忙搞建筑，口头约定工程修建由我负责，材料由彭某1负责。2014年底修建完工后，彭某1通过银行转账结账。24.证人彭某1的证词。2013年1月我在白云区成立了“贵州鸿骏通融资担保有限公司白云分公司”。2014年5月因贵州鸿骏通融资担保有限公司在贵阳农商行的授信额度满了，不能做贷款业务，造成业务停滞，资金链断裂，还不起银行贷款，公司倒闭，我以这个公司的名义向农商行白云支行总做了300多笔保证类贷款，涉及资金2.67个亿，还不起资金7000多万元，我个人贷款还不起银行的有500多万元。2014年7、8月份我就和贵州融辰融资公司合作，我出人际关系，这家公司出保函，共计贷款4000多万元，其中我得了2000多万元使用，他们公司得了2000多万元。在前期分公司能正常运转情况下，办理保证类贷款资料基本是真实的，只是假借名义贷款，实际贷款用途与真实不一致。后公司运转不了，办理的保证类贷款资料都是伪造的，贷款资金都是我本人使用。约有157笔还是167笔贷款资料是伪造的。在个人贷款这部分，我先是叫肖某帮我找一些主贷人，让他们提供身份证、户口本、婚姻证明等，我在外面请一个名叫刘兵的人来做假的购房合同、装修合同预算、个人收入证明、个人流水明细等资料，后由贵州鸿骏通公司出具保函，我们分公司将这些资料收齐提供给银行，从银行骗取贷款。公司类贷款也是用这样的方式，假资料由我请刘兵做的，不同的是这9家公司中有4家公司是真实的，我是以他们公司的名义帮我虚假贷款，另外5家公司我是通过购买、变更法人和股东后贷的款。资料由公司的业务部负责整理，伪造的资料由我和刘兵提供。这些贷款由银行发放到借款人本人账户，然后通过银行受托支付再转账到公司员工的账户、我的平台公司账户及我的账户，不会发放到借款人本人的账户上，由我实际使用。发放的贷款出来具体转入公司员工金某2、于某、赵某等人的账户。我拿给刘兵的150余人的个人基础资料中其中130人左右的个人身份证等是肖某帮我找来的，我们商定肖某帮我找一个人的基础资料，我就支付肖某2万元的人头费。还有10多个人是我委托母亲程宗琦找的，也约定每人2万元。还有10多个人是公司员工和朋友的，我也是按照每人2万元支付的，其中4、5个人是帮忙的。在办理个人和公司贷款时都是公司员工通知具体贷款人和法定代表人到贵阳农商行各家支行签订贷款合同，银行就给借款人办理了银行卡。当时我给员工提出的要求就是签订合同后就将借款人的银行卡收回给公司，到银行发放贷款我就可以统一安排使用这些贷款了。2013年8月份，我发现我们申报的贷款项目，农商银行的各个支行及客户经理均未有来实地考察、咨询，甚至有的申报资料他们都不看就直接发放贷款给我们，于是我就想到借名贷款的方式来骗取贷款。当月我就开始找刘兵伪造贷款资料先后向中坝、沙文、铝建、南湖等支行骗取贷款。当年我就从这四家二级支行骗取了2000多万元的贷款，这些钱用于我的酒店项目和代偿一部分。当年春节我就向这些行长、客户经理、支行领导主动送礼。我记得2014年春节期间送礼总价值有100多万元。实际上从2014年1月份开始，我就利用银行贷款的高峰期通过刘兵大批量伪造个人及公司贷款资料骗取农商银行贷款。到2014年6、7月份，我共计从贵阳农商银行骗取了8000多万元贷款。这时由于鸿骏通公司的授信额度已满，无法做担保贷款了，我就停止了与贵阳农商银行的合作。我帮助过一些银行工作人员利用公司的平台为他们提供贷款，这些贷款都是银行工作人员主动提出来的，让我帮他们找名义借款人，由我分公司作为担保公司，由我帮他们以高利贷形式放出去，我来支付他们的利息及归还从银行贷款出来的本金及利息。周晓雪找到过我，让我帮他贷款180万元，她找一个主贷人，我帮她找了2个主贷人，放款180万元后由受托支付行账户转账的主贷人分别是黄某、翟某、邓某，钱是周晓雪去动作，涉及的本金、利息都是周晓雪去还的。2014年7、8月份通过沙雷介绍，我认识了融辰融资的负责人班某，我们口头约定我找主贷人，让他们公司出担保函，我负责与农商行协调关系，并交给班某3%的保费，然后班某就说我每办理一起贷款业务，就帮她协调一笔贷款业务，她办理的贷款业务是她去找主贷人。我利用班某的公司一共开展了八家企业贷款业务，个人贷款12笔，大约贷款3000万元。我共支付90万元的担保费，另外120万元至150万元的保证金。周晓雪叫我帮他贷款200万元出来，她只提供一个主贷人资料，喊我帮找几个身份资料，我记得这几个人共涉及200余万元贷款，所有贷款都是我在外面找人做的虚假资料，这200万元全部都是周晓雪使用，我为周晓雪提供了10%保证金并免收她5%担保费。周晓雪还让我给陈某5一笔贷款业务，贷款了300万元。25.证人肖某的证词。我到彭某1公司上班三个月后，彭某1说他有很多房产，但不方便自己出面贷款，想让我帮忙找我的家人和朋友出面贷款，只要提供身份证户口本复印件就可以了，且有他的分公司担保，有他的房产抵押根本不用担心，还说这是零风险贷款，许诺贷款资金由他来使用和还款。我就帮彭某1找了90个人左右的身份证及户口资料复印件给他办了贷款资料用于贷款。彭某1应该支付给我180万元好处费，但只支付了140万元左右，我只支付剩余70人好处费90万元左右，彭某1又向我借了40万元，我实际只得了10多万元使用。彭某1用于贷款的资料应该是业务部在制作，具体不清楚。我帮彭某1找这些人还在公司签订过一份免责协议。26.证人杨某1的证词。2013年10月至2015年8月我在白云区中坝小吃街贵州鸿骏通融资担保有限公司上班，公司的负责人是彭某1。2014年4月份左右，彭某1找到我让把户口本拿给他，他要用我的身份证在贵阳农商银行贷款，说贷款下来后由他来还。我第二天就把户口本给了彭某1，过了约半个月左右，公司综合办的工作人员叫我上楼签贷款资料，我上去后就拿了一大本资料让我签字，内容我没有看。又过了半个月左右，我开车送综合办的人去银行还款，当时在名单上看见自己的名字，才知道贷款已发下来。发贷款的是沙文支行，贷款金额是50多万元，每个月还2万元多。在贷款过程中我只提供了身份证和户口本，其他的都是公司准备的，我没有收取彭某1的好处费。27.证人陈某2的证词。2013年12月份左右，肖某打电话说要贷款可以找他。过几天因做生意需要贷款就找肖某帮忙，肖某就让我准备身份证、户口本复印件。过了一段时间，肖某就叫我到贵阳农商银行南湖支行签字。过后肖某说没有贷到款，但有鸿骏通公司补偿的9000元。2015年7月份左右，贵阳农商行的工作人员打电话说贷款已逾期。我和吕某通过肖某找到彭某1，彭某1当时还写了一份还款承诺书，表示贷款出来的金额全都是彭某1本人使用，由彭某1来还款。2015年的一天，彭某1打电话说在沙文支行有笔贷款到期，需要做调头业务，让我以自己的名义帮忙贷款，答应后就叫我到沙文支行签字。当天到沙文支行行长办公室后，看见彭某1和一个姓罗的信贷员，拿一大堆资料让我签字。我看见资料的名称是“逸元丰惠贸易有限公司”，法人是陈某2，股东是陈某2和朱某。彭某1事先没有说过以我的名义注册公司，银行的行长和信贷部说是彭某1在他们行贷的一笔贷款到期，要找一家新的公司作为贷款主体帮彭某1，不需要我负责这笔贷款，只认实际用款人彭某1，当新公司的贷款时间到期后，彭某1找新公司做调头就行，彭某1做循环贷款，只需要付银行利息就可以，我就和朱某签字了。帮忙做调头贷款是300万元，我没有得这笔贷款，也没有收好处费。我去签字时资料已做好，不知道彭某1贷款的用途。28.证人朱某的证词。2015年陈某2打电话让我帮忙到贵阳农商行沙文支行签字，具体签什么和签的资料我都不知道。我们到沙文支行找一个姓罗的工作人员，姓罗的工作人员就问是不是什么公司的陈某2和朱某，就拿出一些资料让我们签字，签完字就提供身份证复印，让我们两个签字确认。后姓罗的工作人员就问知不知道签的是什么，我和陈某2就说给彭某1签调头，他就说是调头300万元左右，是彭某1在银行借贷的一笔贷款没有还利息，需要彭某1做一笔调头业务，这笔钱是给彭某1的，让我们不要管。在签字时我没有阅读过所签的资料，资料是银行工作人员事先准备好的，我也没有听说过“贵州逸元丰惠贸易有限公司”。在2015年底时接到银行电话，说我和陈某2办理的调头业务还没有还利息，我们找到彭某1，彭某1说会处理。我们没有得到好处费。29.证人李某1的证词。2011年5月份，贵州鸿骏通融资担保有限公司成立，后我就任公司的总经理。在2015年中旬时，我公司的授信额度满了，有一些不良业务，就以追偿为主要业务到北京发展了。我姐李某2是公司的法人，股东还有妻子蔡雯静。2013年左右我认识了彭某1，后我们签订了一份合作协议。2016年1月14日，彭某1在白云区中新路口附近成立了贵州鸿骏通融资担保有限公司并开始开展业务。彭某1这家公司实际承包了白云区片区的一些业务，相当于我公司在白云区个中间商，彭某1成立的这家公司是挂鸿骏通公司的牌子，但是没有任何工商登记资料、公章等，每办一项业务都需要到鸿骏通公司去办理相关的手续。按照约定彭某1需要向公司缴纳1000万元的保证金，彭某1所发展的担保业务产生的利润平分。协议是以鸿骏通公司的名义与彭某1个人签署的，当时是公司其他员工办理的。彭某1第一次缴纳300万元保证金，后来陆续缴纳了700万元。都是通过转账到个人的账户或其姐李某2的个人账户。2015年下半年，贵阳农商行白云支行说彭某1发展的贷款业务有问题，叫到白云支行座谈，当时支行各家银行的行长及彭某1都在场，说有些贷款资料有瑕疵，还有部分贷款出现逾期没有归还本金及利息的问题，谈之后彭某1答应尽快将问题解决。到2016年5、6月份时，彭某1办理的一些个人贷款用户到贵阳农商银行内部调查，发现彭某1办理的有大多数的贷款业务资料虚假，贷款用途很多也不真实，借款人本人并没有使用贷款而是彭某1在使用。我听银行反映彭某1所开展的贷款业务现已有8至9千万元的问题贷款了。彭某1所开展的贷款业务事先交银行审批了的，我公司基于对银行的信任就开具保函加盖公章。最初一年时间彭某1开展的业务都很正常，后就出现贷款逾期。公司追款时发现有问题就停止合作，不再受理彭某1推荐的业务。我公司于2012年7月12日与贵阳农村商业银行股份公司签署一份担保合作协议，约定可以作担保业务的上限在公司注册资金的2倍即14000万元以内，协议的有效期限至2013年7月11日。2013年7月17日担保公司又与贵阳农村商业银行股份有限公司签订一份担保合作协议，约定担保公司在所有金融机构的最高担保额不得超过36000万元以内，有效期至2014年7月16日。之后发现彭某1负责的分公司所办理的担保业务产生大量的逾期未归还本金及利息，公司就停止了与农商行签署的合作协议。30.证人李某2的证词。2015年5月份左右，贵州鸿骏通融资担保公司在工商登记注册，我是法人，股东是蔡雯静，我与李某1是夫妻关系，我没有实际参与管理。公司有三家加盟合作伙伴，其中有白云区的彭某1。三家公司对外都称是我公司的分公司，每家合作都交了一定的保证金，彭某1交了1000万元的保证金，就将白云区农商银行的所有业务交给彭某1做。公司给彭某150万元的贷款审批权，超过50万元额度的，公司要开会讨论。因公司与贵阳农商银行签订有合作协议，所办理的业务要由公司盖章认可。31.证人李某3的证词。2010年5月26日贵阳融辰融资担保有限公司在云岩区工商局申报，法人是班某。公司的主要业务是企业和个人融资担保。公司与贵阳农商银行白云辖区的各家支行开展担保业务只出具担保函，彭某1提供具体的借贷方的相关资料，所有的贷款资料及与银行的协调方面都是彭某1去办理的，材料的真实性和用途我不知道。公司对借贷方及贷款资料没有核实或调查，班某和彭某1约定以担保金额的3%来收取担保费，每次彭某1提供一个借贷人或公司，就将贷款金额的10%保证金转账到公司的账户上，再由公司转账至银行。公司与彭某1合作以来应收到90多万元的担保费，但实际收取30多万元的担保费，彭某1还欠公司50多万元，彭某1以个人名义打了欠条。彭某1开展的贷款大概涉及金额在3000万元左右。32.证人班某的证词。贵州融辰融资担保有限公司的法人是我，公司主要和贵阳农商行合作。2011年我与贵阳农商行总行签订合作协议，在白云辖区开展业务时我先找到授信部的沙雷对接工作。2014年11月份，彭某1找到我说正在修建的酒店缺少装修款，需要以我公司作为担保平台在贵阳农商行白云二级支行贷款，我就安排李某3考察酒店情况，发现彭某1确实在修建酒店就与彭某1合作。当时谈的是每笔贷款收20%的保证金，后办理了个人及公司贷款涉及金额在3000余万元。这些贷款全部出现无法还本付息的情况。担保的资料都是彭某1提供的，彭某1共转了保证金700万元，担保费100多万元。现在彭某1还欠担保公司几十万元。与彭某1合作的贷款资料都是彭某1提供的，彭某1提供资料给银行，流程办完后班某公司出具担保函。贷款业务涉及的银行有艳山支行、中坝支行、沙文支行等。我公司与彭某1办理的贷款业务只收取保证金及担保费，贷款出来的资金都是彭某1在使用。33.证人姜某的证词。我是2013年4月到贵州鸿骏通融资担保有限公司白云分公司上班的，公司的老板是彭某1。在2013年底或2014年初时，彭某1叫我把身份证拿给他，用我的身份证在贵阳农商行贷款，当时说贷款下来后钱由彭某1来还，我就把身份证交给彭某1手下办业务的李芳，李芳把身份证复印后就还给我，并让我签一份查询个人征信的查询函。过了约两三个星期，我就和李芳到沙文支行签字办贷款，是开着公司的车去银行的，银行的工作人员拿了一大堆资料让我签字，当时没有看资料，是在银行工作人员指导下签的。签完后我到工商银行办房子的按揭贷款时没有查到我的贷款记录。34.证人于某的证词。我在贵州鸿骏通融资担保有限公司白云分公司担任公司出纳，公司没有法人，只有总公司的一张授权书，负责人是彭某1，公司是2012年12月份成立的，对个人或企业向银行担保业务，总公司的法人是李某2。我帮客户经理做的资料有个人调查报告、贷款合同、反担保合同、放款通知书等。银行在贷款客户签字后，我就把资料全部交给客户经理，客户经理就将资料一层层向银行报批，行长签字后就可以放款了，可以放款后客户经理就会联系我。银行贷款需要公司向银行缴纳贷款金额10%的保证金。我负责的都是个人消费贷款，银行贷款发放一开始发放贷款是到客户在银行开的银行卡上，个人消费必须要汇到第三方账户上，收取客户的银行卡就是怕贷款下来客户直接取钱，所以银行贷款下来后我就在柜台向第三方转账将汇款凭证复印件装在贷款资料里交给客户经理。与公司合作的装修公司有华鑫装饰有限公司和品胜装修公司。我手上直接转账给装修公司的公账不多，有20至30笔贷款是转到我个人账户上。公司的业务人员将贷款资料做好交给我时做了一份第三方的授权委托书，我作为第三方的委托人将贷款打在我的账户上，让我签字。打在我个人账户上的贷款有1000多万元，收到钱后我就转给彭某1。和我一样签第三方的有金某2、肖某。公司没有专门的账本，只有流水账。贵州羽宣资产管理有限公司的法人是彭滨，实际负责人是彭某1。彭某1成立的公司没有在工商部门注册过，与总公司签订了一份合作协议。我知道彭某1向贵阳农商行提供贷款资料贷款，银行放贷后不是直接放到借款人账户上，而是用我、李伟等人作为受托支付方将贷款资金转账到彭某1账户上，彭某1说会转给贷款人，对于资料的真实性我不知道。彭某1给我一张表，上面有70个左右贷款人名单，涉及金额约为4000万元左右，每月都是彭某1给一张还款明细表，彭某1通过网银转账将还款明细所需资金转入我的账户，我到银行还本付息。35.证人李某4的证词。贵州鸿骏通担保有限公司的法人李某2，实际控制人是李某1，白云只是一个办事点，负责人是彭某1，主要是与贵阳农商行白云各家二级支行对接个人和公司担保贷款业务。彭某1主要借助其他的名义贷款人贷款，贷款下来后实际转入彭某1的账户。彭某1实际的贷款资料应该是公司制作，我在公司上班期间感觉公司在亏损，彭某1没有实体经济企业，只是靠贷款业务，实际贷款都是彭某1在使用的事实。36.证人辛某的证词。2013年4月至2016年3月，我在贵州鸿骏通融资担保有限公司综合部工作，负责人是彭某1，当时公司是挂靠总公司，白云这边公司的业务要给总公司抽成。公司综合部审核贷款资料的完整性及合法性，审核后将资料交给各个支行的客户经理，银行客户经理审核过后我就带贷款的人到银行办理开户，之后银行就发放贷款，将放款的卡交给彭某1就完成工作了，放款合同的资料按规定是银行客户经理出具，有时业务单太少，客户经理忙不过来就帮忙出具合同资料，彭某1也要求帮银行客户经理出具贷款合同，银行的客户经理也不反对。贷款主体都是彭某1给的，业务部就负责整理和完善彭某1找来的贷款方的贷款资料，资料是否真实我不知道。我与白云区农商行的全部对接过。我审核的资料有80多笔，我交给银行的资料银行是否认真审核我不清楚，银行通知彭某1，彭某1就通知我。我在综合部工作时，负责人是我和李芳，工作职责是与银行对接协调放款事宜，我与白云区的二级支行都对接过，主要是贷款资料已收齐全，银行的客户经理对贷款客户做贷前调查，我就负责联系贷款客户，带银行经理一起找贷款客户调查，对后期的放款手续完善。陶庆芳和马宁在我陪同去调查时，只是在找到贷款人后对贷款的真实身份进行核查，了解贷款的用途及贷款人的经济收入，没有实际到贷款人的工作单位调查，对贷款用途也没有核实。公司推荐给银行的贷款主要都是个人贷款，基本上都是装修贷款、购买家具家电等。装修贷款要多些。我在公司工作期间，银行对贷后的调查工作基本不认真，按照担保公司的要求，贷款人必须提供身份证、户口本、婚姻证明、银行流水、收入证明、购房合同、房产证等基础资料，这些资料主要是担保公司的业务部负责，综合部是把资料送到银行，由银行的客户经理去审核，银行审查合格的资料就会通知担保公司陪同去做贷前调查工作。我在担保公司工作时有许多是彭某1将资料做好后交给综合部与银行对接。银行客户经理具体的区别贷款资料我不清楚，我帮银行的客户经理查询贷款的征信，帮过陶庆芳，征信没问题的就可以做贷前调查，征信有问题的绝不可以贷款。37.证人彭某3的证词。我在彭某1的公司工作期间，彭某1说有笔账需从我的账户过一下，我就提供了银行账户给受托支付方。公司的贷款流程是到公司提交贷款意向，业务部收资料并与市场部调查，综合部到银行审批。公司办理的贷款业务正常的都是贷款人本人使用，但有很多都是借名贷款，彭某1用公司内部员工的账户为受托支付方，银行方款到受托支付账户后，再转到彭某1指定的账户，实际贷款是彭某1在使用。2013年9月时，彭某1让我提供身份证等向贵阳农商行贷款，后来的资料是谁制作的我不清楚。2014年，彭某1通过潘梦瑶将一家“贵阳溢莱香贸易有限公司”注册的法人是肖某，我是股东。后我和肖某到银行签贷款合同，金额是300万元。贷款是彭某1在使用。我通过彭某1认识潘梦瑶，彭某1向潘梦瑶购买了几家公司。彭某1骗取各家二级支行的贷款约100多笔，涉及金额一个亿，主贷款人是内部员工提供及帮忙找的，大多是肖某帮忙找。彭某1的贷款资料是彭某1自己找人制作的，我在银行签贷款时银行工作人员只是问了名字，就让在后面签字及盖手印，贷款的用途及还款能力没有实际调查。我听说肖某给彭某1每找个人就给1至2万元不等的好处费。38.证人窦某的证词。贵州鸿骏通融资担保有限公司白云分公司挂的是贵州鸿骏通融资担保有限公司的牌子，总经理是彭某1。我在业务部工作期间，办理的大多数是正常的业务，当时公司的项目陆续提供了几十个借款人的身份证复印件等到业务部，金某2也提供了几个借款人的身份证，资料没有调查，直接转给彭某1，彭某1找人制作资料，贷款的资料全部都交到银行并发放贷款了的。我不清楚彭某1的贷款资料是谁制作的，彭某1没有借用过我的名义贷过款，当时彭某1说帮他找亲戚朋友贷款，我拒绝了。2014年初时，于某问谁有建行卡借她走一笔账，彭某1就叫把建行卡复印一份给于某，过了一天于某就通知有笔贷款到账户，让把款直接转到彭某1的账户上。39.证人赵某的证词。我在贵州鸿骏通融资担保有限公司白云分公司工作期间，在综合办主要负责与银行的对接工作，公司的负责人是彭某1。我后来知道彭某1当初借名贷款向贵阳农商行贷款，实际贷款是彭某1在使用。在2014年底或2015年初时，彭某1叫我、李某4、蒋松涛等人以本人的名义在贵阳农商行办理一张银行卡，然后拿给财务，彭某1要用来走账。贷款客户资料都是由彭某3琪等人将贷款客户资料交给彭某1，由彭某1负责找外包公司办理贷款资料。40.证人金某2的证词。鸿骏通白云分部的总经理是彭某1，是彭某1利用公司内部员工的账户为受托支付方，当银行放款至受托支付方账户后，再转账到彭某1指定的账户，实际贷款是彭某1在使用。41.证人陈某6的证词。2016年8月接到10多个客户上访反映，在农商行白云支行辖区所借贷的现金不是本人愿意借贷的，而是借名贷款且贷款已逾期，希望银行调查清楚解除在银行的征信度的不良记录。贵阳农商行就派人从账目上调查。经初步调查发现有100多笔个人贷款都是通过鸿骏通融资担保有限公司设在白云的分公司签的合同，然后到白云支行等贷款。来反映的10多个人本人并未得到银行贷款，而鸿骏通公司白云分公司的负责人彭某1有重大骗取银行贷款的嫌疑。在2013年期间，彭某1通过找名义贷款人并承诺给少量手续费的方式，虚构贷款用途，提供虚假合同、证明等，通过贵州融辰融资担保有限公司和其实际控制的鸿骏通公司提供担保的方式向贵阳农商行铝建支行、南湖支行、沙文支行、艳山红支行、中坝支行、龚北支行、都拉支行、营业部申请贷款，每笔贷款放到实际控制的借款人账户后，彭某1再以支付房屋装修、购车款等名义将贷款资金汇入指定账户，由其实际支付。我们还发现贵州江广度投资有限公司等九家企业均有彭某1采取同样虚假贷款用途并通过虚假资料的方式，将骗取的贷款资金汇入指定的账户。这些贷款合同的所有手续复印件在银行。2013年至2015年期间，彭某1与其公司人员一共向贵阳农商行白云辖区各支行骗取贷款163笔，金额共计10704万元，其中个人154笔，金额为7806万元；企业9笔，金额为2898万元。2014年3月起，彭某1所骗取的贷款已逾期还本付息，截至2016年8月14日，尚欠银行贷款本金8000余万元，利息900多万元。在总行调查后就叫白云支行到部分借款人家中调查了解为什么借款逾期不还的情况，发现他们都没有贷款，是借名贷款，是彭某1公司工作人员与他们签订担保合同后用借款人的名义贷款，借款人没有得到款项，且贷款用途都不真实。42.证人杨某2的证词。2013年至2014年，我在贵阳农村商业银行沙文支行工作，2013年底周晓雪调到沙文支行当行长，当时的客户经理是陶庆芳、魏祥春、马宁等人。我作为协办会计期间是信贷审批小组的成员之一，因当时我只是协办会计，对贷款业务的办理不熟悉，且当时行长周晓雪也没有组织我们信贷审批小组成员对每一笔贷款进行公开讨论，客户经理将贷款资料拿给我看时，我看见周晓雪及主办会计在“授信审批小组会议决议”、“信审小组审查意见”上签署意见后，我才签名字。43.证人王某的证词。我在沙文支行工作期间没有担任过客户经理，是在2012年1月至2014年3月担任过主办会计，按照银行内部规定，我作为主办会计就必须是信贷审批小组的成员之一。2013年8月至2014年3月期间，信贷审批小组的组长是周晓雪。按照要求是我们信贷审批小组对客户经理上报的每一笔贷款业务需要在贷款资料中“授信审批小组会议决议”、“信审小组审查意见”上签署意见并签字。但在实际工作中，客户经理上报的贷款资料都是先报送给行长审查审批，由行长先签署意见及名字后，我们另外两名信贷审批小组成员才会在贷款资料上签字，周晓雪作为行长没有组织我们信贷审批小组成员开会讨论过。44.证人陈某7的证词。我于2013年1月在沙文支行工作，当时的行长是周晓雪，客户经理是陶庆芳、魏祥春、于长海等人，我记得较清楚的是陶庆芳负责公司及个人贷款的，魏祥春负责个人贷款及小额农贷。按程序每发放一笔贷款都要经过开会讨论，每个成员都要签字，但实际上我们并没有按这个规定开过会。一般情况是客户经理将贷款资料整理好，行长审阅，行长认为没有问题就签字，客户经理就将行长签完字的资料交给我们每个人签字的事实。45.证人冉某的证词。当时沙文支行的行长是周晓雪，我是主办会计，也是信贷审批小组成员之一，协办会计是杨某2、陈某7等人。客户经理经手办理的贷款业务没有一笔贷款是通过信贷审批小组开会讨论来审核审批的，当时我记得是客户经理将贷款资料整理完后，单独拿给我签字的。因为客户经理办理贷款业务从来没有上会讨论过，都是单独让我们签字的。书证1.贵阳市公安局白云分局接受刑事案件登记表及立案决定书，证实本案案件的来源情况。2.户籍证明，证实被告人周晓雪、陶庆芳、马宁、魏祥春作案时均已达到完全刑事责任年龄。3.贵阳市公安局白云分局民警韦光弟、熊红军出具的抓获经过，证实2017年2月20日电话通知被告人周晓雪后，周晓雪于次日自行到该局接受调查；2017年3月20日、3月29日电话通知被告人陶庆芳后，陶庆芳自行到该局接受调查；2017年3月29日电话通知被告人马宁、魏祥春后，马宁、魏祥春自行到该局接受调查的经过。4.报案材料及承诺书，证实曾某1、曾凯、董文超、朱兰英、金璇向公安机关报案称被彭某1骗取贷款及彭某1于2016年5月27日向龙云辉等75人承诺所贷款项均系彭某1使用，由彭某1负责全部还款，所造成的法律责任和经济纠纷全权由彭某1承担。5.营业执照、组织机构代码证、融资性担保机构经营许可证、税务登记证、李某2登记证、意向合作协议、鸿骏通公司情况报告、彭某1公司客户贷款汇总清单明细及代偿清单等书证，证实贵州鸿骏通融资担保有限公司的营业执照、组织机构代码证、融资性机构经营许可证、税务登记证；贵州鸿骏通融资担保有限公司于2013年1月16日与彭某1签订的意向合作协议证实彭某1享受在贵阳市白云区确定的营业网点商圈范围内，享有鸿骏通公司商号及商标的独占使用权，彭某1需交一千万元保证金；鸿骏通公司情况报告主要证实该公司与彭某1签订了设立分公司的意向合作协议，但因前置条件达不到协议未能实现，最终未能在白云区设立分公司；彭某1以个人身份和鸿骏通公司进行业务往来，自行甄选安排客户向农商行贷款，期间，彭某1向客户收集贷款资料，所有的反担保物、抵押物及银行的贷款资料由彭某1收集、处理和保管，农商行审批同意后再通知鸿骏通公司接受担保，鸿骏通公司依法收取担保费并与彭某1五五分账，彭某1自2013年至2014年期间陆续将交了一千万元保证金；鸿骏通公司因为彭某1的贷款客户逾期不还，导致该公司代偿了2000多万元，代偿时间为2014年11月30日至2016年1月19日。6.担保合作协议、情况说明、代偿明细、逾期明细汇总，证实贵阳农商银行和鸿骏通公司于2013年7月17日签订担保合作协议，有效期为一年，鸿骏通公司具有对贵阳农商银行贷款的个人和企业提供担保服务的资格；鸿骏通公司代偿了18298391.7元，现仍有178602836.59元的担保责任。7.沙文支行涉及主贷人虚假房产信息，证实主贷人韦骥、陈某3、龙云辉等35人存在业主登记信息不符，未在住建局办理住房登记，无居住记录，无自建房登记及王惠、余雪红、张桂强、邓光琴、蔡飞存在吸毒、贩毒等情况。8.贵阳农商银行的报案材料，证实2013年至2015年期间，彭某1及其团伙诈骗贷款163笔，金额10704万元，其中个人贷款154笔，金额7806万元；企业贷款9笔，金额2898万元。2014年3月，彭某1所骗取的贷款开始逾期还本或逾期付息，截至2016年8月14日，共欠贷款8467万元，利息900多万元，合计金额9367余万元。2014年3月起，彭某1所骗取的贷款开始逾期付息，截至2016年8月，已核实的贷款共164笔，个人贷款155笔，涉及资金5600.81万元；企业贷款9笔，上述金额未包含利息及罚息。贵州融辰融资担保有限公司及其实际控制的贵州鸿骏通融资担保有限公司无力代偿贷款本息。9.贵阳农村商业银行相关文件，证实贵阳农村商业银行对二级授信业务的审批流程、支行授信业务的审批流程、营业部授信业务审批流程、总行授信业务审批流程出账监督程序、授信业务审批意见调整和复议的流程、对有权签批人的有关规定进行明确；农商行办公室对授信审批权限的规定，抵（质）押率和担保条件的规定、各支行自行审批授信业务的规定、各支行一律上报总行审批授信业务的规定，文件附件明确对文件的规定。10.贵阳农商银行干部任免审批表，证实被告人周晓雪参加工作时间为1992年8月，于2013年8月任贵阳农商银行沙文支行行长。11.贵阳农商行授信审批流程暂行规定，证实该行授信业务审批组织架构设置、授信业务审批流程、出账监督程序等。其中，二级支行在审批权限内设置授信审批小组进行审查，信贷业务有权审批人为二级支行负责人。二级支行在授信权限内的业务审批流程为：二级支行双人调查、授信审查人员（审查小组）审查、二级支行行长（负责人）审批。二级支行负责人审批权限不得转授。12.贵阳农村商业银行白云支行授信审批委员会工作规则，证实该行授信审批委员会组织机构和审议范围、工作流程、职责分工等。其中第十一条“审议要点有授信业务的主要风险点及授信方案有无相应的风险化解措施”、第十六条“信审委通过的授信业务，按权限规定报有权签批人签批，有权签批人具有一票否决权”。13.贵阳农村商业银行白云支行授信审批流程暂行规定，证实该行授信业务审批组织架构设置、授信业务审批流程、出账监督程序等。其中，二级支行在审批权限内设置授信审批小组进行审查，信贷业务有权审批人为二级支行负责人。二级支行在授信权限内的业务审批流程为：二级支行双人调查、授信审查人员（审查小组）审查、二级支行行长（负责人）审批。二级支行负责人审批权限不得转授。14.贵阳农村商业银行白云支行2013年、2014年关于授信转授权的相关文件，证实本案涉案的41笔个人保证类贷款时间跨度为2014年1月至2014年5月。在此期间，根据《白云支行关于调整2013年授信转授权规定的通知》筑农商白支发（2013）452号文件、《白云支行关于执行2014年授信转授权规定的通知》筑农商白支发（2014）121号文件，白云支行转授权给沙文支行的个人保证类贷款额度为人民币60万元，即在该范围内，沙文支行可以自己审批贷款，不用上报白云支行及总行。15.劳动合同、客户经理双聘情况通知等书证，证实被告人马宁系贵阳农村商业银行合同制员工，沙文支行客户经理为陶庆芳，助理客户经理为魏祥春，客户经理考评积分管理，信贷业务受理制。16.贵阳农村商业银行白云支行提供的彭某1案件系列贷款统计表，证实由贵州鸿骏通融资担保有限公司担保在沙文支行的个人贷款有蔡飞、陈某1等44笔；公司贷款有贵州逸元丰惠贸易有限公司1笔，贷款金额2686万元，尚未还款余额为2090.365673万元。17.贵阳农村商业银行沙文支行授信审批小组成员调整情况，证实2013年3月1日至8月20日，该行授信审批小组成员由樊峰（组长）、王某、杨某2变更为周晓雪（组长）、王某、杨芝；2014年3月19日变更为周晓雪（组长）、冉某、杨某2；2014年7月1日变更为周晓雪（组长）、冉某、陈某7。18.贵阳农村商业银行沙文支行2014年绩效考核方案，证实该行实际按劳分配为主，对银行工作人员进行严格考核。19.贵阳农村商业银行沙文支行借款人出账资料，证实该行向陈某1、胡燕、姜琳、金某1等人及贵州逸元丰惠贸易有限公司等发放贷款的基本情况。20.贵阳农村商业银行沙文支行41笔个人贷款信贷资料，证实2014年1月至5月，周晓雪任沙文支行行长及授信审批小组组长期间审批41笔个人贷款，发放贷款2314万元，尚欠还款1767.816445万元；41笔个人贷款中，陶庆芳均作为主办客户经理，发放贷款2314万元，尚欠还款1767.816445万元。马宁、魏祥春作为协办客户经理，马宁与陶庆芳共同签字发放的贷款17笔，共计904万元，尚未还款657.140693万元；魏祥春与陶庆芳共同签字发放的贷款24笔，共计1410万元，尚未还款1110.655752万元。21.贵阳农村商业银行白云支行筑农商白支发（2014）230号文件，证实该行于2014年5月12日通报了二级支行授信转授权业务的检查情况，其中发现沙文支行中龙云辉调查报告成文日期为2014年2月28日，个人信用报告日期为2014年3月10日查询；张桂强个人信用报告显示借款人有一笔贷记卡逾期，逾期金额8495元，最近一次还款日期为2011年6月10日，至今未归还，已进入人民银行个人征信呆账信息，但客户等级评定表中信用情况却体现为无不良信用记录，借款人张桂强于2010年11月1日购买位于中天会展城B5组团6-11栋11单元16层2号的商品房，但商品房买卖合同的买受人姓名为陈桂强。22.担保公司资料及反担保合同，证实41笔个贷中，有39笔贷款用途为房屋装修，该类贷款用途均是为借款人名下的房屋进行装修，名下房屋同时均是反担保物，装修公司均是华鑫（18笔）和羽宣公司（21笔）；其中2笔为消费类贷款，1笔是向窦某购买二手车、1笔是向肖某购买二手挖机。于某作为受托支付收款方有22笔，金某2作为受托支付方有17笔，窦某作为受托支付收款方有1笔，肖某作为受托支付方有1笔。23.其他银行提供资料，证实由中国建设银行贵州分行提供窦某账号为62×××49的账户在2014年2月20日转入彭某1的52×××83的账户50万元；葛亚运账号为62×××12账号的流水情况。24.贵州省贵阳市白云区人民法院（2017）黔0113刑初363号刑事判决书，证实彭某1、肖某因犯骗取贷款罪分别被判处有期徒刑四年六个月、一年六个月。其中认定骗取的个人贷款155笔、公司贷款9笔中包含了沙文支行的44笔个贷及1笔公司贷款。25.贵州翔达实业有限责任公司、贵阳白云区百顺汽修部、贵州鑫八方贸易有限公司等公司的信息，证实作为借款人收入来源公司的基本情况。26.贵阳农村商业银行股份有限公司白云支行出具的情况说明，证实贵州鸿骏通担保有限公司担保的彭某1涉案的住房装修贷款资料中发现，借款人贷款资料提供的购房合同中未见预售合同登记号，该行通过筑房网和不动产登记中心均无法查询到借款人提供的购房合同。27.担保合作协议，证实贵阳农村商业银行与贵州鸿骏通融资担保有限公司签订担保合作协议。28.贵阳农村商业银行白云支行信贷资料41本，证实车宏波、张桂强、马某1等41人作为借款人向贵阳农村商业银行白云支行沙文支行借款，贵州鸿骏通融资担保有限公司作为保证人，向银行申请贷款用于房屋装修等用途。其中31笔装修类贷款中作为反担保物房屋的商品房买卖合同无商品房预售许可证及房屋付款凭证；8笔装修类或消费类贷款中有合伙经营协议书、个体工商户营业执照、自建农房的建筑施工许可证等材料；部分贷款人如龙云辉的调查报告成文时间先于个人信用报告日期。以上证据，经庭审举证、质证，取证主体合法，内容真实，可以作为本案的定案依据，本院予以采信。结合庭审查明的事实，综合本案争议焦点，本院认定如下：一、被告人周晓雪、陶庆芳、马宁、魏祥春在贷款审查审批过程中是否有违反国家规定的行为，其主观上是否具有过错。《中华人民共和国商业银行法》第三十五条规定：“商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。商业银行贷款，应当实际审贷分离、分级审批的制度。”被告人周晓雪作为沙文支行的行长及授信审批小组组长，对沙文支行的贷款业务负有全面管理、监督、审查的职责，对其权限范围内的贷款发放有审批的职权，对发放的贷款也负有严格审查义务，但其未履行好以上职责义务，违法发放贷款，造成重大损失。被告人陶庆芳作为客户经理，被告人马宁作为助理客户经理，其工作职责是按照以上国家规定对借款人的资信、借款用途、偿还能力、还款方式以及贷款资料的真实性等情况进行严格审查，但二被告人未认真履行其严格审查义务，违法发放贷款，数额巨大，造成重大损失。被告人魏祥春作为助理客户经理，在被告人马宁休假期间，在其本人未实际参与调查的情况下，在贷款资料上签字，其对违法发放的贷款也负有相应责任。四被告人违反国家规定发放贷款主要体现在：（一）本案认定的33笔贷款为装修贷款。其中的31笔装修为31份《商品房买卖合同》上约定购买的房屋的装修。经查，31名借款人均未购买合同上约定的房屋，31份《商品房买卖合同》为虚假合同。其中，借款人金某1、马某1、李明飞、周光敏、韦骥、伍某的贷款资料中约定装修的房屋不存在，系虚构房屋。另2笔装修为借款人邓光琴、张红艳的自建房装修，但该二人在贷款资料上显示的地点没有自建房屋，该自建房屋也为虚构房屋。（二）从贷款资料看。部分贷款资料信息前后不一，存在矛盾。31份《商品房买卖合同》约定的购房款付款方式均为一次性付款或是在短时间内的分期付款，没有按揭贷款支付，这与现实中商品房买卖多为按揭贷款支付的情形不相符合。且约定的装修价款过高，大部分都高于房屋价款，这也与通常情况不相符。33笔装修贷款中拟装修的房屋均位于不同的地方，而装修公司均为贵阳市白云区羽宣装饰经营部、贵阳市南明区华鑫装修材料经营部两家装修单位，这种情况也存在异常。（三）被告人周晓雪作为沙文支行的负责人及授信审批小组组长，未按相关规定组织其工作人员对借款人的资信、贷款资料的真实性、贷款的风险进行充分的评估和审查。（四）被告人陶庆芳、马宁在实地调查时没有深入细致的进行了解，调查流于形式，导致未能发现商品房买卖合同、装修的房屋存在虚假情况。（五）被告人魏祥春未实际参与贷款调查，仍在贷款资料上签字。此外，四被告违反“例会制”的规定未召开会议对贷款进行讨论和表决，而是采用“会签制”方式对贷款进行审查和表决。因此，从以上情况看，被告人周晓雪、陶庆芳、马宁、魏祥春既违反以上国家规定，又违反银行规定，违法发放贷款，其主观上存在过错。二、本案的经济损失认定问题。本院认为，违法发放贷款罪中规定的损失，是指违法发放的贷款到期后不能收回的损失。与本案有关的彭某1骗取贷款一案已审理终结，该案已查实彭某1通过制作虚假资料骗取大量贷款。四被告人违法发放的贷款已到还款期限，但截至本案立案侦查时仍未归还。因此，尚未归还的贷款13851862.16元应认定为本案的损失。行为人在侦查机关立案侦查后的退赔对定罪不产生影响，但可作量刑情节考虑。公诉机关指控四被告人违法发放的贷款为41笔，金额为2314万元。但经庭审查实，借款人为韦亚、曾某1、徐贵斌、梁某、王惠芝、毛景祥、蔡飞、龙松江的8笔贷款中，借款人已提供建筑施工许可证、合伙证明等作为贷款资料，没有证据证明四被告人在该8笔贷款中存在违法行为，故对该8笔贷款不应认定为违法发放的贷款。三、公诉机关在庭审结束后能否补充证据，程序是否违法，补充的证据能否作为本案的定案依据。根据最高人民法院《关于适用中华人民共和国刑事诉讼法的解释》第二百二十条关于“法庭对证据有疑问的，可以告知公诉人、当事人及其法定代理人、辩护人、诉讼代理人补充证据或者作出说明；必要时，可以宣布休庭，对证据进行调查核实”的规定、第二百二十三条关于“审判期间，公诉人发现案件需要补充侦查，建议延期审理的，合议庭应当同意，但建议延期审理不得超过两次。人民检察院将补充收集的证据移送人民法院的，人民法院应当通知辩护人、诉讼代理人查阅、摘抄、复制”的规定，法院在审理过程中是指在审理终结前，即法院虽然在庭审结束后宣布休庭，但仍属于法院在审理过程中，并非辩护人所称法院已宣布闭庭，公诉机关就不能补充证据。辩护人提出按照刑诉法解释第二百二十六条规定，只有在提出新的立功线索，人民法院才可以建议补充侦查，即认为法院不能要求公诉机关建议补充其他证据。这是对该条款的不当理解，本院认为虽然该条款规定是在提出新的立功线索时，人民法院才可以建议补充侦查，但该条款并未禁止在审理期间，人民法院对证据有疑问时，可以要求公诉机关补充证据。公诉机关在补充证据过程中，因发现需要补充侦查的证据，建议本院延期审理，本院予以准许，故补充证据的时间未超过法律规定。因此，上述程序未违反相关法律规定，公诉机关在庭审结束后补充的证据合法、真实，可以作为本案的定案依据。四、四被告人的行为能否认定为自首。本案中，公安机关电话通知四被告人后，四被告人主动到公安机关接受调查，如实供述了其在办理贷款过程中的事实。在庭审中，四被告人虽然否认了公诉机关的指控的罪名，认为自己的行为不构成犯罪，但这属于法律认识错误，不影响本案定罪量刑。四被告人的以上意见属于辩护意见，不属于翻供。因此，四被告人的行为符合自首的条件，可以认定为自首。五、本案是否区分主从犯。经查，对被告人陶庆芳、周晓雪、马宁、魏祥春违法发放的贷款，没有证据证明其有事先共谋、事中分工、事后分赃等行为，故不宜区分主从犯。但可根据四被告人在本案中的具体作用定罪量刑。被告人周晓雪作为沙文支行行长和审贷审批小组组长，未履行好其作为领导的管理、监督、审批职责，未认真履行其审查审批义务，应对本案违法发放的贷款承担主要责任。被告人陶庆芳作为银行的客户经理，未按照国家有关规定对贷款进行严格调查，其作用较大，应对本案违法发放的贷款承担责任。被告人马宁作为助理客户经理，在协助客户经理调查过程中，未按照相关规定调查贷款资料的真实性，其应对参与调查和签字的部分贷款承担责任。被告人魏祥春在未实际参与调查，不知贷款资料是否真实的情况下签字，也应对参与签字的部分承担责任。综上，本院认为：被告人周晓雪、陶庆芳、马宁、魏祥春身为金融机构的工作人员，违反国家规定发放贷款，其行为均构成违法发放贷款罪。公诉机关指控被告人周晓雪、陶庆芳、马宁、魏祥春犯违法发放贷款罪的罪名成立，本院予以认定。但指控的数额不当，应予纠正。其中，被告人周晓雪签批贷款33笔，被告人陶庆芳主办贷款33笔，违法发放贷款18570000元，现尚欠13851862.16元未归还；被告人马宁协办贷款15笔，违法发放贷款8040000元，现尚欠人民币5715312.77元未归还；被告人魏祥春签名协办贷款18笔，违法发放贷款10530000元，现尚欠8136549.39元未归还。被告人周晓雪、陶庆芳、马宁、魏祥春在接到公安机关的通知后，主动到公安机关接受调查，如实供述了自己的犯罪事实，可认定为自首，依法应从轻处罚。被告人周晓雪、陶庆芳、马宁、魏祥春提出自己完全按照银行的相关规定工作，自己的行为不构成违法发放贷款罪的辩解意见不能成立，本院不予采纳。被告人周晓雪的辩护人提出的其行为符合自首条件的辩护意见成立，本院予以采纳；但提出的其余辩护意见不能成立，本院不予采纳。被告人陶庆芳原辩护人提出如果法庭认定其行为构成犯罪，其有自首情节，系初犯、偶犯等，建议法庭对其从轻、减轻处罚的辩护意见成立，本院予以采纳；但提出的其余辩护意见不能成立，本院不予采纳。被告人马宁的辩护人提出的被告人以马宁的行为不构成违法发放贷款罪的辩护意见不能成立，本院不予采纳。被告人魏祥春提出的其行为不构成违法发放贷款罪的辩护意见不能成立，本院不予采纳。公诉机关提出以违法发放贷款罪判处被告人周晓雪、陶庆芳三至五年有期徒刑，判处被告人魏祥春二至四年有期徒刑，判处被告人马宁一至三年有期徒刑的量刑建议过重，本院不予采纳。据此，根据《中华人民共和国刑法》第一百八十六条第一款、第五十二条及最高人民法院《关于适用财产刑若干问题的规定》第二条第一款之规定，判决如下：一、被告人周晓雪犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑二年，并处罚金人民币六万元，限本判决生效后十日内缴纳。（刑期自判决执行之日起计算）。二、被告人陶庆芳犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑一年零六个月，并处罚金人民币五万元，限本判决生效后十日内缴纳。（刑期自判决执行之日起计算）。三、被告人马宁犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑八个月，并处罚金人民币二万元，限本判决生效后十日内缴纳。（刑期自判决执行之日起计算）。四、被告人魏祥春犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑六个月，并处罚金人民币一万元，限本判决生效后十日内缴纳。（刑期自判决执行之日起计算）。如不服本判决，应自接到判决书之次日起十日内，通过本院或者直接向贵州省贵阳市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应提交上诉状正本一份，副本二份。审 判 长  葛传文审 判 员  杨前凤人民陪审员  肖玉祥二〇一九年八月十九日法官助理邓晗书记员潘曌