福建省泉州市丰泽区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0503民初1592号 原告：中信银行股份有限公司泉州分行，住所地福建省泉州市丰泽街336号凯祥大厦1-3层，统一社会信用代码91350500749093931A。 主要负责人：颜亚伟，该分行行长。 委托诉讼代理人：丁丽晶、蔡谦松，福建泓源律师事务所律师。 被告：叶惠蓉，女，1973年10月6日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：叶安源，男，1969年3月29日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：中骏（泉州）房地产开发有限公司，住所地福建省晋江市池店镇华洲商贸城凯旋门五层508号，统一社会信用代码913505006650768432。 法定代表人：**来，该公司负责人。 原告中信银行股份有限公司泉州分行（以下简称中信银行泉州分行）与被告叶惠蓉、叶安源、中骏（泉州）房地产开发有限公司（以下简称中骏公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月28日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行泉州分行的委托诉讼代理人丁丽晶到庭参加诉讼，被告叶惠蓉、叶安源、中骏公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 中信银行泉州分行向本院提出诉讼请求：1、叶惠蓉、叶安源立即偿还中信银行泉州分行合同编号为（2013）信银泉东房贷字第××号《个人购房借款合同》项下的全部贷款本金464784.91元，并按前述合同约定向中信银行泉州分行支付至实际还清全部本息之日止的利息、罚息、复利（暂计至2019年1月8日，利息21864.63元，罚息、复利合计3963.85元）；2、叶惠蓉、叶安源偿还中信银行泉州分行因本案诉讼而支付的律师费10000元；3、中骏公司对叶惠蓉、叶安源的上述债务承担连带担保责任；4、中信银行泉州分行有权就上述第1至2项所列的全部款项以叶惠蓉、叶安源提供的抵押物，即坐落于晋江市的房产【房屋权证：晋房预2013字第××号】折价或以拍卖、变卖抵押物价款优先受偿；5、本案全部诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费、公告费等）均由叶惠蓉、叶安源、中骏公司承担。事实与理由：2013年8月14日，中信银行泉州分行与叶惠蓉、叶安源签订了编号为（2013）信银泉东房贷字第××号《个人购房借款合同》，约定：中信银行泉州分行向叶惠蓉提供贷款82万元，贷款期限为120个月，贷款使用期限是2013年8月14日至2023年8月14日，还款方式为按月等额本金还款法，还款日为每月20日，还款总期120期。叶惠蓉、叶安源提供坐落于晋江市的房产【房屋权证：晋房预2013字第××号】作为抵押物，并依法办理了抵押权预告登记。根据《个人购房借款合同》第6.3条：“甲方（即叶惠蓉）违反本合同约定逾期或未按约定的金额足额归还贷款，乙方（即中信银行泉州分行）有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息…对逾期或未按合同约定用途使用贷款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利”；第10.1条：“丙方（即中骏公司）对自本合同生效之日起至甲方就本合同项下所购房屋取得房屋所有权证、办妥抵押登记和其他相关手续，并将《房屋他项权证》及其他有关资料交乙方持有之日止（担保阶段）甲方的所有应付款项承担连带责任保证。如甲方在担保阶段内未能依照本合同约定按时偿还贷款本息和／或相关费用的，在保证期间内，乙方有权直接要求丙方承担保证责任并有权从丙方在中信银行任何营业机构开立的账户中直接扣划。”；第15.1.2条：“甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息”；第15.2.2条：“按中国人民银行的规定计收罚息和复利”；第15.2.4条：“依法处分本合同项下的抵押房产以清偿全部贷款及相应利息”；第15.2.6条：“要求丙方履行保证责任”;第15.3条：“乙方因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费）均由甲方承担”。上述合同签订后，中信银行泉州分行依约向叶惠蓉、叶安源发放了贷款82万元，但是叶惠蓉、叶安源未按照合同约定偿还贷款本息，截止至2018年8月22日，拖欠利息14565.27元，罚息、复利合计1554.40元，依据上述合同约定，中信银行泉州分行有权要求叶惠蓉、叶安源立即偿还全部贷款本金及相应的利息、罚息、复利，同时，中信银行泉州分行有权对叶惠蓉、叶安源提供的抵押物进行折价、拍卖或变卖，对所得价款优先受偿，并要求中骏公司承担连带保证责任。 叶惠蓉、叶安源、中骏公司未作答辩。 中信银行泉州分行围绕诉讼请求依法提交了证据，包括身份证、结婚证、企业基本信息表、《中信银行个人购房借款合同》、个人借款凭证（借据）、预购商品房预告登记证、预告商品房抵押权预告登记证、逾期情况表、个人贷款逾期欠款说明、委托代理合同、律师费发票等。叶惠蓉、叶安源、中骏公司未到庭参加诉讼，又未书面提出异议或提交证据，应视为其自愿放弃举证、质证等相关诉讼权利。中信银行泉州分行提供的上述证据具备形式真实性，叶惠蓉、叶安源、中骏公司亦未提出异议，本院依法对其真实性、合法性和关联性予以确认并在卷佐证。 本院经审理查明的事实与中信银行泉州分行的陈述基本一致。另查明，1、叶惠蓉、叶安源于1995年3月13日登记结婚。叶安源作为抵押物共有人在编号为（2013）信银泉东房贷字第××号《中信银行个人购房借款合同》上签名捺印。2、贷款人中信银行泉州分行与借款人叶惠蓉，抵押物共有人叶安源，保证人中骏公司签订一份编号为（2013）信银泉东房贷字第××号《中信银行个人购房借款合同》，合同约定：本合同利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照人民银行的利率政策执行；借款人违反本合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，贷款人有权按逾期贷款罚息利率即合同利率的150%对逾期贷款计收罚息。对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利。借款人违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息，即视为已发生违约情况，贷款人有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部贷款及相应利息；按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利；贷款人因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等）均由借款人承担；中骏公司提供保证担保的范围包括本合同项下的贷款本金、利息（含复利）、罚息、违约金、赔偿金、补偿金、为实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费等）。3、本案抵押物即址于晋江市的房产于2013年8月16日办理预购商品房抵押权预告登记，尚未办理抵押登记。4、2013年8月23日，中信银行泉州分行向叶惠蓉指定账户发放贷款82万元，个人借款凭证（借据）载明年利率6.55%，到期日2023年8月23日。贷款发放后，叶惠蓉未按时足额还款，截至2019年1月8日，尚欠中信银行泉州分行借款本金464784.91元、利息21864.63元、罚息（含复利）3963.85元。中信银行泉州分行催讨未果，遂诉至本院，为本案支出律师代理费10000元。 本院认为，中信银行泉州分行与叶惠蓉、叶安源、中骏公司签订的《中信银行个人购房借款合同》，系双方真实意思表示，依法成立有效，双方均应按合同约定履行义务。合同签订后，中信银行泉州分行已依约发放了贷款，但叶惠蓉未能按合同约定期限足额还款付息，已构成违约，依法应承担相应的违约责任。中信银行泉州分行据此请求宣布借款提前到期并要求叶惠蓉偿还尚欠借款本金及支付相应的利息、罚息、复利，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。合同约定借款人违约应承担贷款人为实现债权而支付的律师费，故中信银行泉州分行诉请叶惠蓉负担其为实现本案债权产生的律师代理费10000元，本院予以支持。本案债务发生于叶惠蓉、叶安源夫妻关系存续期间，虽然叶安源未作为借款人在借款合同上签字，但其在抵押物共有人落款处签字，自愿以所购房屋为本案借款提供抵押担保，表明其知晓并同意本案债务的设立，对本案债务的形成作出了共同意思表示，因此，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，应认定本案债务系叶惠蓉与叶安源的夫妻共同债务，叶安源应对本案债务承担共同还款责任。中信银行泉州分行另主张对叶惠蓉、叶安源提供的抵押物享有优先受偿权，但双方办理的系预告登记。根据《中华人民共和国物权法》第二十条第一款“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。”的规定，预告登记制度旨在保障将来物权的实现，中信银行泉州分行据此享有当抵押登记条件成就或约定期限届满时对诉争抵押房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性的对抗他人针对抵押房屋的处分，但并非已对该房屋享有现实的抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，本案抵押权并未设立。中信银行泉州分行依据预购商品房抵押权预告登记，主张对抵押房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，缺乏法律依据，本院不予支持。中信银行泉州分行应在办理正式抵押登记后再行主张优先受偿权。中骏公司自愿为叶惠蓉、叶安源的上述债务提供连带保证担保，意思表示真实，其保证方式、期限、范围明确，保证合法有效。中信银行泉州分行在保证期限内向中骏公司主张权利，合理合法，应予支持。中骏公司在承担保证责任后，有权向叶惠蓉、叶安源追偿。叶惠蓉、叶安源、中骏公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条第一款、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、叶惠蓉、叶安源应于本判决生效之日起十日内向中信银行股份有限公司泉州分行偿还借款本金464784.91元、利息21864.63元、罚息（含复利）3963.85元，并支付自2019年1月9日起至实际还款之日止按中国人民银行逾期付款的有关规定及编号为（2013）信银泉东房贷字第××号《中信银行个人购房借款合同》约定计算的利息、罚息、复利； 二、叶惠蓉、叶安源应于本判决生效之日起十日内向中信银行股份有限公司泉州分行支付律师代理费10000元； 三、中骏（泉州）房地产开发有限公司对叶惠蓉、叶安源上述第一、二项债务承担连带清偿责任，其在承担保证责任后，有权向叶惠蓉、叶安源追偿； 四、驳回中信银行股份有限公司泉州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8806元，由叶惠蓉、叶安源、中骏（泉州）房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  杨 伟 审 判 员  魏鋆妮 人民陪审员  叶 婷 二〇一九年八月十五日 书 记 员  蔡洋洋 附本案引用的主要法律法规条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国物权法》 第二十条第一款当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 3、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 4、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 5、《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。