广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初14101号原告：交通银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区悦来南路30号，统一社会信用代码914420009821162716。主要负责人：韩玉明，分行行长。委托诉讼代理人：陈丽仪，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭焕婵，广东衡德律师事务所律师。被告：丘庆增，男，1986年12月19日出生，汉族，身份证住址广东省翁源县，被告：郭丽华，女，1985年6月8日出生，汉族，身份证住址广东省翁源县，原告交通银行股份有限公司中山分行（以下简称为交通银行中山分行）诉被告丘庆增、郭丽华金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告交通银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告丘庆增立即归还贷款本金132483.25元及暂计至2019年3月28日所欠利息4638.33元、罚息135.08元、复利121.18元，之后的利息、罚息、复利按《个人房产抵押贷款合同》约定计算至贷款全部清偿之日止；2.被告丘庆增支付律师费4798元；3.原告对被告丘庆增、郭丽华提供的位于广东省中山市港口镇星晨路18号星晨花园意逸居5座403房的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；4.被告郭丽华对丘庆增的上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告丘庆增向原告借款，并以其与郭丽华名下房产借款提供抵押担保。原告发放贷款后，被告丘庆增未依约还本付息。被告丘庆增、郭丽华经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：交通银行中山分行。借款人：丘庆增。抵押人：丘庆增、郭丽华。签约情况：2016年4月8日，上述当事人签订《个人房产抵押贷款合同》。贷款金额：148000元。贷款期限：240个月，自2016年5月20日起至2036年5月20日止。还款方式：等额本金还款法，每月20日为还款日。借款利率：浮动利率，按6-30年人民银行贷款基准利率下浮3%确定。贷款实际发放后，遇中国人民银行调整基准利率的以次年1月1日为合同利率调整日。罚息计收标准：借款人未按时足额偿还贷款本金，贷款人有权按逾期贷款罚息利率计收利息。逾期贷款的罚息=逾期贷款罚息利率（日利率）×逾期本金金额×逾期天数，逾期天数从计划还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算；逾期贷款的罚息利率为合同约定利率上浮50%。复利计收标准：贷款人有权按逾期贷款罚息利率对应付未付利息（包括罚息）计收复利。复利包括欠息复利和罚息复利两个部分：欠息复利=应付未付贷款利息×收取复利时适用的逾期贷款罚息利率×逾期天数，逾期天数从计划还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算；罚息复利=罚息复利积数×收取复利时适用的逾期贷款罚息利率，罚息复利积数是指按逾期天数累计计算的逾期贷款的罚息和。实现债权的费用：借款人未按时足额还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而发生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费及其他相关费用等。交通银行中山分行与广东雅商律师事务所签订《委托代理合同》，委托该所律师代理本案诉讼事务，并为此支付了律师费3000元，该律师事务所开具了相应金额的律师费发票。提前收贷约定：借款人未按合同约定偿还贷款本金、支付利息，贷款人有权单方面宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。抵押担保情况：丘庆增、郭丽华以其名下广东省中山市港口镇星晨路18号星晨花园意逸居5座403房作为贷款的抵押担保。抵押担保范围包括贷款本金及利息、罚息、复利和实现债权的费用等，实现债权的费用包括但不限于诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费及其他相关费用等。2016年5月10日，交通银行中山分行取得该抵押物的不动产登记证明[不动产登记证明编号：粤（2016）中山市不动产证明第0031263号]。贷款发放情况：2016年5月20日，交通银行中山分行向丘庆增指定收款账户发放148000元贷款。违约欠款情况：丘庆增自2018年7月20日开始未按时足额还款，逾期时本金余额为132483.25元。本院认为，《个人房产抵押贷款合同》是各方当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应恪守履行。交通银行中山分行向丘庆增发放贷款，已履行了出借款项义务，丘庆增应按合同约定全面履行还款义务。但丘庆增未按时足额还款，已构成违约，交通银行中山分行有权解除合同并依照合同约定提前收回全部贷款本金，丘庆增还应承担偿还借款利息及交通银行中山分行因实现债权所产生的律师费的违约责任。但复利的计收对象应仅限于应付未付的利息，罚息的计付标准已在借款利率上有所上浮，再对罚息计收复利无疑于对同一违约行为的双重惩罚，显失公平，故本院对交通银行中山分行主张的罚息复利不予支持。丘庆增所欠借款本金数额，丘庆增与交通银行中山分行约定采等额本金方式还款，每期应还本金为616.67元（贷款本金148000元÷还款期数240个月），可通过上述方式计算丘庆增截至2018年7月20日尚欠本金的数额，且交通银行提交了借款借据予以证实，故本院予以认定；对于交通银行中山分行主张的利息、罚息及利息复利数额，虽然交通银行中山分行举证银行对账单予以证实，但该对账单为交通银行中山分行自行手制，未显示有具体计算方式，本院无法核实交通银行中山分行主张的数额是否通过合同约定方式计算而来，且交通银行中山分行未提供供款记录及系统截图等证据予以佐证，故本院不予认定。另，交通银行中山分行已诉请提前收贷，故借款利息应计至提前收贷之日止，其主张借款利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。至于律师费的金额，因交通银行中山分行只提交了3000元的律师费发票，未提交证据证明其余律师费已实际产生，故超出3000元部分的律师费本院不予支持，律师费应按3000元予以确认。丘庆增、郭丽华提供涉案房产作为抵押，且办理了该房产的抵押登记手续，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当丘庆增不履行上述债务时，交通银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。关于郭丽华的责任承担问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”丘庆增在与郭丽华婚姻关系存续期间以个人名义向交通银行中山分行借款，郭丽华于上述借款合同中作为抵押人签字，且涉案房产登记在丘庆增、郭丽华两人名下，表明丘庆增案涉借款系夫妻二人共同意思表示，故丘庆增本案债务应属夫妻共同债务，郭丽华应承担连带清偿责任。丘庆增、郭丽华经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，缺席判决如下：一、被告丘庆增、郭丽华于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司中山分行清偿借款本金132483.25元及利息、罚息、复利（利息以未到期本金为基数按6-30年人民银行贷款基准利率下浮3%计算至本判决生效之日止，贷款利率每年的1月1日调整一次；罚息、复利分别以逾期本金、应付未付利息为基数，均按罚息利率即贷款利率的1.5倍，从2018年7月20日起计至清偿之日止）。二、被告丘庆增、郭丽华于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司中山分行支付律师费3000元。三、被告丘庆增、郭丽华逾期履行上述两项债务，原告交通银行股份有限公司中山分行对被告丘庆增、郭丽华名下的位于广东省中山市港口镇星晨路18号星晨花园意逸居5座403房的房地产[不动产登记证明编号：粤（2016）中山市不动产证明第0031263号]折价或者拍卖、变卖该房地产所得的价款在上述债权范围内享有优先受偿权；处置所得价款超出上述债权部分，归被告丘庆增、郭丽华所有。四、驳回原告交通银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3144元，减半收取计1572元，诉讼保全费1231元，合计2803元（原告交通银行股份有限公司中山分行已预付），由原告交通银行股份有限公司中山分行负担132元，被告丘庆增、郭丽华负担2671元（被告负担部分于本判决生效之日起七日内迳付原告交通银行股份有限公司中山分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  龚竹梅二〇一九年八月二十六日书记员  何惠怡书记员  肖长妍