广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1202民初1837号原告：中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行，住所地广东省肇庆市端州区星湖大道9号恒裕海湾自用综合楼首层01-05号商铺和二层1号商场，统一社会信用代码91441202719236102F。负责人：梁美健，该支行行长。委托诉讼代理人：刘秋真，广东立顺律师事务所律师。委托诉讼代理人；陈智骞，广东立顺律师事务所实习律师。被告：白敬来，男，1973年8月11日出生，汉族，身份证登记住址广东省肇庆市鼎湖区。原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行诉被告白敬来信用卡纠纷一案，本院于2019年4月23日立案受理后，原适用简易程序，后转为普通程序，于同年7月26日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行的委托诉讼代理人刘秋真、被告白敬来到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还借款本金45998.92元、利息1301.52元、违约金853.92元、手续费211.56元，合计48365.92元[利息、违约金、手续费暂计至2019年3月5日，之后按合约及章程约定计算至全部款项还清之日止]；2.本案的诉讼费、保全费等费用由被告承担。事实与理由：2015年7月20日,被告向原告申请信用卡业务，并办理相关办卡手续后，领取了卡号为62×××94的信用卡。被告自领卡后通过该信用卡透支本金45998.92元，根据被告签署的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》(个人卡）以及《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》的约定，上述透支本金已产生利息、违约金等。虽经原告多次催收，被告仍拒不还款。被告的行为已构成根本违约，损害原告的合法权益，特提起诉讼。被告白敬来辩称，对原告起诉有意见，确认拖欠款项，对本金无意见，现在我在看守所，无法还钱。对于利息的问题，因我在看守所，所以利息责任不应该由我承担。本院经审理认定事实如下：2015年7月20日，被告白敬来填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》向中国农业银行股份有限公司肇庆黄岗支行申请办理金穗贷记卡，申请信用卡授信额度180000元。被告白敬来在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》中声明自愿遵守领用合同（协议）的各项规则。《中国农业银行金穗贷记卡申请表》包括《中国农业银行金穗贷记卡章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》。同日，中国农业银行股份有限公司肇庆黄岗支行受理其申请并同意开卡。之后，中国农业银行向被告白敬来发放卡号为62×××94的信用卡，该信用卡授信额度为50000元。被告白敬来使用其该信用卡授信额度刷卡消费，因逾期还款自2018年9月3日起产生违约金。截至2019年3月5日，被告白敬来累计拖欠本金45998.92元、利息1301.52元、违约金853.92元、手续费211.56元，合计48365.92元。原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行曾于2019年1月2日通过挂号信的方式向被告白敬来所留的联系地址邮寄催收通知书，无果，遂于2019年4月23日向本院提起诉讼。另查明：《中国农业银行金穗贷记卡章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定，持卡人未能按期偿还全部应还款额的，自银行记账日起计息；未能按期偿还最低还款额的，还应按最低还款额未偿还款部分支付滞纳金；持卡人使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；发卡行以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；持卡人分期付款未按期偿还欠款的，发卡行有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期。《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）中的收费标准约定，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收；境内紧急取现手续费按提现金额的2%计收。2016年12月22日，中国农业银行信用卡中心发布农银卡中心[2016]116号《关于金穗信用卡部分业务规则调整的通知》，对信用卡章程、领用合约、申请表、收费标准等原“滞纳金”表述调整为“逾期还款违约金”。再查明：根据中国农业银行股份有限公司肇庆分行2013年1月4日颁发的农银肇庆发[2013]3号《关于调整城区经营机构分片营销管理的通知》所载，中国农业银行股份有限公司肇庆黄岗支行是中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行对应分片营销管理网点之一。中国农业银行股份有限公司肇庆分行2015年8月25日出具《关于中国农业银行股份有限公司肇庆分行下属支行盖章的情况说明》所载，中国农业银行股份有限公司肇庆分行下属支行按职能划分一级支行、二级支行，一级支行同时保留公章与业务专用章，二级支行仅保留业务专用章；中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行是肇庆市区内一级支行，由中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行管辖的二级支行包括中国农业银行股份有限公司肇庆黄岗支行。本院认为：本案为信用卡纠纷。被告白敬来向中国农业银行申请金穗贷记卡，并在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》中声明自愿遵守领用合同的各项规则，因此《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》以及《中国农业银行金穗信用卡章程》约定的信用卡合同条款系双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律的强制性规定，合法有效，双方应依照约定的条款履行义务。关于本案原告主体问题，虽然案涉信用卡的受理银行是中国农业银行股份有限公司肇庆黄岗支行，但由于中国农业银行股份有限公司肇庆黄岗支行为二级支行，是中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行辖下的分片营销管理网点之一，故中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行是本案适格的主体。被告白敬来使用信用卡透支消费后未依约还本付息，显属违约，应按《中国农业银行金穗贷记卡章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定向原告支付透支本息、滞纳金、消费手续费。根据中国农业银行信用卡中心发布农银卡中心[2016]116号《关于金穗信用卡部分业务规则调整的通知》，信用卡章程、领用合约、申请表、收费标准中“滞纳金”表述已调整为“逾期还款违约金”，因此，原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行要求被告白敬来偿还案涉信用卡所产生的透支本息、违约金的诉讼请求理据充分，本院予以支持。截至2019年3月5日，被告白敬来累计拖欠本金45998.92元、利息1301.52元、违约金853.92元、手续费211.56元，合计48365.92元。故被告白敬来应向原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行偿还上述借款本金、利息、违约金、手续费。2019年3月5日之后的利息、违约金按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的标准计至还清之日止。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百七十九条第一款第（四）项、第（九）项，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：被告白敬来应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行清偿信用卡透支本金45998.92元、利息1301.52元、违约金853.92元、手续费211.56元，合计48365.92元。[上述利息、违约金已计算至2019年3月5日，之后的利息、逾期还款违约金按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的标准计至还清之日止]。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1010元（原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行已预交），由被告白敬来承担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长  梁凯文审 判 员  黄卓贤人民陪审员  程艳连二〇一九年八月十三日法官助理唐宝怡书记员梁思颖