河南省南阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫13民终4619号上诉人（原审被告）：王杰，男，汉族，1987年10月27日出生，住河南省南阳市卧龙区。委托诉讼代理人：王尊义，河南子午律师事务所律师，代理权限为特别授权。被上诉人（原审原告）：中原银行股份有限公司南阳分行，住所地：南阳市张衡路6号，统一社会信用代码：91410000712634589L。负责人：霍振峰，任行长职务。委托诉讼代理人：王一博、许春雷，系该行员工，代理权限为特别授权。原审被告：仵晓红，女，汉族，1972年1月5日出生，住河南省南阳市卧龙区。原审被告：王红伟，男，汉族，1966年12月22日出生，住河南省南阳市卧龙区。原审被告：马明君，男，汉族，1963年1月4日出生，住河南省郑州市中原区。原审被告：西峡县昊泰碱性特种耐火材料有限公司，住所地：西峡县五里桥镇郝岗村，统一社会信用代码：914113230638480684。法定代表人：刘振洲，任经理职务。上诉人王杰与被上诉人中原银行股份有限公司南阳分行（以下简称中原银行南阳分行）、原审被告仵晓红、原审被告王红伟、原审被告马明君、原审被告西峡县昊泰碱性特种耐火材料有限公司为金融借款合同纠纷一案，不服南阳市卧龙区人民法院（2019）豫1303民初3226号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人王杰的委托诉讼代理人王尊义，被上诉人中原银行南阳分行的委托诉讼代理人王一博、许春雷到庭参加了诉讼。原审被告仵晓红、王红伟、马明君、西峡县昊泰碱性特种耐火材料有限公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。王杰上诉请求：撤销原判，发还重审。事实和理由：1、一审法院认定事实不清，证据不足。2018年7月21日后，被上诉人从上诉人银行贷款专户扣款4笔，共计24250元，一审法院没有查明。借款合同签订后，自2017年4月1日至2017年10月21日，共计六个月零21天，被上诉人在上诉人贷款专户扣款13笔，计款157996.66元，超出约定应付利息142375元的15621.66元，超出部分应扣减本金。借款合同期间的利息已按年利率8.5%支付完毕，不应再产生复利、罚息。担保人自2018年4月1日按原借款合同约定的利率8.5%上浮50%计付罚息至款付清之日止也没有事实依据。自2018年3月31日至2019年1月31日，上诉人与被上诉人签订展期合同，利率调高至年利率10.5%，担保人未在合同上签字，不产生法律效力。2、一审法院适用法律错误。被上诉人在格式合同上约定逾期付款支付复利、罚息没有法律依据。请求支持上诉人的上诉请求。中原银行南阳分行辩称，1、上诉人所说2018年7月21日之后还了24250元是事实，是利息。2、借款合同签订后，答辩人实际扣款12笔，没有多扣利息，上诉人所说的13笔中的一笔是王杰转给自己的。3、利率8.5%是原合同约定过的，展期之后，因王杰信用下降，利率上调到10.5%。仵晓红、王红伟、马明君、西峡县昊泰碱性特种耐火材料有限公司未答辩。中原银行南阳分行向一审法院起诉请求：1、依法判令被告王杰偿还贷款本金300万元，并按合同约定的利息计算方式清偿至贷款结清之日的全部欠息（包括应付利息、复利及罚息）；2、依法判令被告西峡县昊泰碱性特种耐火材料有限公司、马明君、王红伟、仵晓红依据合同约定对上述债务承担连带保证责任；3、我行为实现债权的一切费用（包括但不限于差旅费、律师代理费、诉讼费用、抵押物评估费用、过户费、税费等）由被告承担。一审法院认定事实，2017年3月31日，被告王杰与原告签订编号为中原银（南阳）经营字2017第820038号《个人借款合同》一份，约定由原告向被告王杰发放贷款金额300万元，用于购买酒店家具（电视、空调），贷款期限12个月，自2017年3月31日至2018年3月31日止，贷款利率为8.5%，还款方式为按频率付息，到期一次还本。按月结息，结息日为每月的第20日。贷款到期时，应利随本清，贷款人出现逾期支付利息等违约事件时，逾期贷款罚息，按照合同的执行利率上浮50%，本合同项下贷款担保采用：1、西峡县昊泰碱性特种耐火材料有限公司与原告签订的编号为中原银（南阳）保字2017第820038-1《保证合同》；2、马明君与原告签订的编号为中原银（南阳）保字2017第820038-2号《保证合同》；3、王红伟与原告签订的编号为中原银（南阳）保字2017第820038-3号《保证合同》。2017年3月31日，被告西峡县昊泰碱性特种耐火材料有限公司、马明君、王红伟分别与原告签订编号为中原银（南阳）保字2017第820038-1号、820038-2、820038-3《保证合同》，为被告王杰在原告处的300万元贷款提供担保，担保的债权为主合同债务人所签的主合同项下的全部债权，担保的范围为包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权的费用（包括诉讼费、仲裁费、律师费等）和其他所有应付的费用，保证方式为连带责任保证，保证期间均为主合同债务履行期限届满之日起两年。被告仵晓红作为王红伟的配偶在中原银（南阳）保字2017第820038-3号《保证合同》上签字，对王红伟提供连带责任保证不持异议，并愿与王红伟依据本合同承担共同连带保证责任。就通知部分，双方在《个人借款合同》、《保证合同》中约定的地址或联系方式即为双方认可的送达地址或联系方式。送达地址需要变更时应当在变更后三日内以书面形式向对方履行送达地址变更通知义务，未按照前述方式履行通知义务，双方所确认的送达地址视为有效送达地址，双方指定的联系人拒绝签收等原因，导致法律文书未能被当事人实际接收的，邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日。上述合同签订后，原告中原南阳分行向被告王杰依约发放了贷款300万元，借款到期后，因被告王杰未按照合同约定的时间履行还款义务，2018年3月31日，王杰与原告签订了《人民币借款展期合同》，将原借款合同的借款期限展期10个月，自2018年3月31日至2019年1月31日止，展期贷款的贷款利率为10.5%。结息方式按照原借款合同的约定执行，展期贷款本息，在本合同约定的贷款基础上按照原借款合同的约定方式计收罚息、复利。仵晓红、王红伟、马明君、西峡县昊泰碱性特种耐火材料有限公司均未在展期合同上签名。现被告王杰支付利息至2018年7月20日（展期后按照利率10.5%支付利息），本金分文未支付。一审法院认为：（一）关于本案所涉合同效力问题。原告中原银行南阳分行与被告王杰签订的《个人借款合同》、与王红伟、马明君、西峡县昊泰碱性特种耐火材料有限公司签订《保证合同》是双方在平等自愿的情况下签订的，系当事人真实意思表示，其内容不违反法律规定，为合法、有效合同。原、被告均应当按照合同约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告依约履行了放贷义务，被告应依约履行借款期内的按时付息义务及到期后应返本付息的义务。但被告不按约定履行上述义务，已构成违约，应承担违约责任。现原告中原银行南阳分行要求被告王杰偿还借款本金300万元，并按照合同约定支付利息的请求，符合法律规定，一审法院予以支持。被告王杰与原告签订的展期合同,是对贷款期限、利率的变更，支付借款的利率应以展期合同约定的利率为准。被告王红伟、马明君、西峡县昊泰碱性特种耐火材料有限公司作为合同保证人，自愿为王杰的借款提供连带责任保证，应当按照保证合同的约定对王杰的借款本金、利息、罚息、违约金、为实现债权的费用承担连带清偿责任。仵晓红作为王红伟的配偶在《保证合同》上签字确认，并承诺对该笔借款与王红伟共同承担连带保证责任，且该笔借款发生在合同约定的保证期间内，故被告仵晓红应按照合同约定对上述借款本金、利息、罚息等承担连带清偿责任。被告王杰与原告在展期合同的约定，原合同保证人均未签字认可，该展期合同的约定对保证人不发生法律效力。因原告未向一审法院提交相关实现债权的证据，故原告该项请求应在实际发生后另行主张权利。（二）关于法律文书的送达问题。一审法院受理此案后，依法向被告王杰、仵晓红、王红伟、马明君、西峡县昊泰碱性特种耐火材料有限公司按照合同约定的地址邮寄送达起诉书、应诉通知书、开庭传票等法律文书。被告王杰、仵晓红予以签收，王红伟、马明君、西峡县昊泰碱性特种耐火材料有限公司予以退回。依据《最高人民法院关于进一步加强民事送达工作的若干意见》第八条规定，当事人拒绝确认送达地址或以拒绝应诉、拒接电话、避而不见送达人员、搬离原住所等躲避、规避送达，人民法院不能或无法要求其确认送达地址的，可以分别以下列情形处理：（一）当事人在应诉所涉及合同、往来函件中对送达地址有明确约定的，已约定地点为送达地址……。本案中，双方在合同中约定的地址或联系方式即为双方认可的送达地址或联系方式，一审法院在不能或无法要求其确认送达地址的情况下按照合同约定的地址送达起诉书、应诉通知书、开庭传票等法律文书，符合法律规定，视为送达。被告王红伟、马明君、西峡县昊泰碱性特种耐火材料有限公司经一审法院合法传唤未到庭参加诉讼，怠于行使相关权利，视为放弃自己的诉讼权利，其法律后果应自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、自本判决生效后十日内，被告王杰向原告中原银行股份有限公司南阳分行偿还借款本金300万元,并以300万元为基数，自2018年7月21日起按照原借款合同和展期合同约定的利率计算利息、复利、罚息至款付清之日止；二、被告仵晓红、王红伟、马明君、西峡县昊泰碱性特种耐火材料有限公司对借款本金300万元及罚息承担连带清偿责任（罚息部分以300万元为基数自2018年4月1日起，按照原借款合同约定的利率8.5%上浮50%计付罚息至款付清之日止）；三、驳回原告中原银行股份有限公司南阳分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16471元（已减半收取），由被告王杰、仵晓红、王红伟、马明君、西峡县昊泰碱性特种耐火材料有限公司负担。二审中王杰提交两份对账单，证明2018年7月21日之后还了中原银行南阳分行的贷款共四笔，合计24250元；且证明2017年3月31日贷款后于2017年4月1日至2017年10月21日还款13笔，上诉人多还利息15621.66元。中原银行南阳分行的质证意见为，认可2018年7月21日后收到24250元，但扣除的是利息；2017年4月25日14200元是转入了王杰的账户，上诉人是按照每月30日计息，但银行系统是按照实际天数扣息，银行计算的利息是143796.66元。本院对上述两份证据的真实性予以认定；对于2017年4月25日从王杰账户转入王杰账户的14200元，与本案无关，本院不予采信。本院对一审查明的事实予以认定。另查明，2018年7月21日后，王杰向中原银行南阳分行偿还24250元。本院认为，关于罚息、复利问题，《人民币利率管理规定》第二十条规定：“对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后该按罚息利率计收复利”，故中原银行南阳分行与王杰签订的《个人借款合同》中约定支付罚息、复利符合相关规定，应为有效。因王杰未按约定承担偿还本息的责任，一审判令王杰按合同约定支付利息、复利及罚息并无不当。王杰上诉称不应计付罚息、复利与双方的合同约定不符，且无法律依据，本院不予支持。因王杰在个人借款合同到期后未按约归还贷款，故一审判令仵晓红、王红伟、马明君、西峡县昊泰碱性特种耐火材料有限公司按照原借款合同约定的利率8.5%上浮50%计付罚息符合保证合同的约定，并无不当。借款合同签订后，自2017年4月1日至2017年10月21日，中原银行南阳分行在王杰的账户扣款12笔合计143796.66元，该款系中原银行南阳分行按照合同约定的利率计算的利息，王杰上诉称利息应为142375元，双方计算结果不同的原因在于计算方法不同，因中原银行南阳分行系从事金融业务的商业银行，其计息方式符合《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》的规定，故本院对中原银行南阳分行的计算方法予以采信，中原银行南阳分行并未超额扣减利息，王杰的该项上诉理由不成立，本院不予支持。对于2017年7月21日之后中原银行南阳分行从王杰账户扣款的24250元，该款应按合同约定从王杰应还本息中扣除。综上，王杰的上诉理由部分成立，本院对于一审判决予以纠正，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持南阳市卧龙区人民法院（2019）豫1303民初3226号民事判决第二、三项；二、变更南阳市卧龙区人民法院（2019）豫1303民初3226号民事判决第一项为：自本判决生效后十日内，王杰向中原银行股份有限公司南阳分行偿还借款本金300万元,并以300万元为基数，自2018年7月21日起按照原借款合同和展期合同约定的利率计算利息、复利、罚息至款付清之日止（2018年7月21日之后中原银行股份有限公司南阳分行从王杰账户扣款的24250元应按原借款合同和展期合同的约定从上述应付款项中予以扣减）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费16471元（已减半收取），由王杰、仵晓红、王红伟、马明君、西峡县昊泰碱性特种耐火材料有限公司负担；二审案件受理费800元，由中原银行股份有限公司南阳分行负担500元，由王杰负担300元。本判决为终审判决。审判长  尹庆文审判员  赵变英审判员  高 璐二〇一九年八月九日法官助理同箫书记员宁亚楠