重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0108民初6686号原告：中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行。住所地重庆市南岸区江南大道21号，统一社会信用代码91500108903192998J。负责人：赵进，该支行行长。委托诉讼代理人：张某某，重庆辉腾律师事务所律师。委托诉讼代理人：谭某某，重庆辉腾律师事务所（实习）律师。被告：雷建蓉，女，1974年5月27日出生，汉族，住重庆市垫江县。被告：毛彦国，男，1974年9月27日出生，汉族，住重庆市垫江县。原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行（以下简称“农行南岸支行”）与被告雷建蓉、毛彦国信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农行南岸支行的委托代理人张某某到庭参加诉讼，被告雷建蓉、毛彦国经本院公告向其送达开庭传票及起诉状副本，公告期满后逾期未到庭应诉，本院依法缺席开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农行南岸支行向本院提出诉讼请求：1、二被告共同偿还原告透支本金280792.92元以及截至2019年2月27日的利息29435.14元，消费手续费6751.95元，逾期还款违约金15863.58元，年费2959.90元；支付自2019年2月28日起至借款本息还清之日止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以透支本金为基数按日利率万分之五计算，按月计收复利，复利以利息为基数按日利率万分之五计算，逾期违约金以每期最低还款额未偿还部分的5%计算）；2、二被告支付原告本案律师费损失1500元。事实及理由：2014年1月27日，被告一填写并向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申请办理信用卡业务。被告一签阅内容载明：约定还款方式为全额还款，还款卡号为6228460470003604518，被告一声明已经充分了解并清楚知晓该信用卡相关信息及愿意遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的各项规则。同日，被告二向原告出具《共同还款责任确认书》，并向原告提供二被告结婚证。原告审理被告一申请材料后向原告发放贷记卡，被告一领卡后激活账户并用于透支消费，但在使用过程中未按约定履行还款义务，构成违约。为维护原告的合法权益，故原告诉至本院并提出上述诉讼请求。被告雷建蓉、毛彦国未到庭应诉、未答辩、未提交证据。本院经审理认定事实如下：2014年1月27日，雷建蓉向农行南岸支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，载明申请人为雷建蓉，约定还款卡号为6228460470003604518等内容，并声明申请人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则等内容。同日，毛彦国作为共同还款人向农行南岸支行出具《共同还款责任确认书》，载明“我同意（借款人）雷建蓉（与本人系夫妻关系）在贵行申请金穗贷记卡，额度为30万元，我们愿用家庭收入作为还款来源，若借款人到期未履行还款义务，我们意接受贵行处置自有或共有权属的财产，用以支付处置所产生的费用和归还贷款本息，直至贷款本息还清为止。同时承诺如借款人不能按合同约定期归还贷款，我愿与借款人共同承担贷款偿还责任及相关的法律责任并放‘先物后人’的法律申辩权”。《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条第4款规定农行南岸支行以日利率万分之五计息，按约计收复利；第六条第6款规定未按期还款、支付利息及其他应付款项和费用的，支出的律师费由办卡人承担。该合约还对年费的收费标准进行了约定。《中国农业银行金穗信用卡章程》第二十二条第（一）款规定贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按约计收复利并从持卡人账户中扣收。2016年9月29日，中国农业银行股份有限公司信用卡中心通过官网发布“关于调整信用卡业务相关收费标准的公告”，其中一条内容载明“调整‘贷记卡滞纳金’项目为‘信用卡违约金’，对于持卡客户违约逾期未还款的行为，我行将收取‘信用卡违约金’，收费标准为最低还款额未还部分的5%…”。农行南岸支行账单分期业务公布的手续费费率标准是每期手续费为分期付款本金的0.6%。2014年4月16日，农行南岸支行向雷建蓉卡号6228460470003604518发放分期资金30万元。合同履行初期，雷建蓉尚能按约履行还本付息的义务，后雷建蓉未再按期足额返还透支本金，截至2019年2月27日尚欠已到期本金280792.92元、透支利息29435.14元、消费手续费6751.95元、逾期付款违约金15863.58元、年费2959.90元。经催收未果，农行南岸支行委托重庆辉腾律师事务所代理本案并产生律师费1500元。现农行南岸支行诉至本院并提出前述诉讼请求。上述事实有《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《银行卡业务管理办法》、收费标准、公告、账单、《共同还款责任确认书》、中国农业银行记账凭证、交易明细查询、《委托代理协议（主诉案件）》、结婚证复印件、委托代理协议、发票、打款回单及当事人陈述记录在卷，足以认定。本院认为，银行信用卡纠纷中，若持卡人在信用卡账户中存有溢缴款，足以支付取现金额或消费金额时，双方法律关系性质与借记卡无异，构成储蓄存款合同关系。若持卡人的信用卡账户不足以支付取现金额或消费金额时，双方就该不足以支付的款项部分所发生的法律关系实为金融借款合同关系。被告雷建蓉自愿向原告农商行南岸支行申领信用卡，原告农商行南岸支行同意发卡，双方已形成信用卡合同关系，受《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约束，应当按照该章程、合约的约定全面履行各自的义务。被告雷建蓉逾期还款，原告农商行南岸支行有权要求被告雷建蓉归还借款本金、利息、消费手续费、复利、律师费，故本院对农商行南岸支行请求判令被告雷建蓉归还截至2019年2月27日的信用卡透支本金280792.92元、透支利息29435.14元、消费手续费6751.95元、年费2959.90元和自2019年2月28日起至欠款本息结清之日止的利息（利息以前述透支本金280792.92元为基数，按日利率万分之五的标准计付）、复利（复利以应还未还利息为基数，按日利率万分之五的标准计付）、律师费1500元的诉讼该请求予以支持。关于逾期还款违约金，本院认为，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，信用卡滞纳金已于2017年1月1日起取消，农行南岸支行在本案主张的逾期还款违约金是产生于2017年之后的，而农行南岸支行并未与雷建蓉通过协议另行约定违约金，故对农行南岸支行提出滞纳金及逾期还款违约金的请求本院不予支持。毛彦国向农行南岸支行出具的《共同还款责任确认书》系其真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，本院依法予以认可。雷建蓉未按约定定期返还透支款项，毛彦国应承担共同还款责任及相关法律责任。故对农行南岸支行要求毛彦国承担共同偿还责任的诉讼请求，本院依法予以支持。被告雷建蓉、毛彦国经本院传票传唤，无正当理由未出庭参加诉讼，视为其自行放弃抗辩权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条，判决如下：一、被告雷建蓉、毛彦国于本判决生效之日起10日内向原告中国农业银行股份有限公司南岸支行支付2019年2月27日的信用卡透支本金280792.92元、透支利息29435.14元、消费手续费6751.95元、年费2959.90元；二、被告雷建蓉、毛彦国于本判决生效之日起10日内向原告中国农业银行股份有限公司南岸支行支付自2019年2月28日起至欠款本息结清之日止的利息（利息以前述透支本金元280792.92为基数，按日利率万分之五的标准计付）、复利（复利以应还未还利息为基数，按日利率万分之五的标准计付）；三、被告雷建蓉、毛彦国于本判决生效之日起10日内向原告中国农业银行股份有限公司南岸支行支付律师费1500元；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司南岸支行其他诉讼请求。如果被告雷建蓉、毛彦国未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6360元，由被告雷建蓉、毛彦国负担（此款原告已支付，被告于本判决生效之日起十日内支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  张 翔人民陪审员  蒲昌元人民陪审员  郑玉梅二〇一九年八月十六日书 记 员  陈婷婷