安徽省滁州市琅琊区人民法院民 事 判 决 书(2019)皖1102民初2815号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司滁州市分行，住所地安徽省滁州市琅琊路164号，统一社会信用代码91341100675850927H。负责人：杨志强，该行行长。委托诉讼代理人：王金梅，安徽苏滁律师事务所律师。被告:王伯剑，男，1979年7月1日出生，汉族，住江苏省南京市玄武区。被告：李庆儒，女，1979年8月3日出生，汉族，住河北省保定市唐县。被告：全椒奥能投资有限公司，住所地安徽省滁州市全椒县十字镇十字畜牧站，统一社会信用代码91341124063635417R。法定代表人：张志佳，该公司总经理。委托诉讼代理人：檀颖，江苏鸿创律师事务所律师。委托诉讼代理人：邹金俊，江苏鸿创律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司滁州市分行（以下简称邮储银行滁州分行）与被告王伯剑、李庆儒、全椒奥能投资有限公司（以下简称奥能公司）借款合同纠纷一案，本院于2019年7月5日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年8月28日公开开庭进行了审理。原告邮储银行滁州分行的委托诉讼代理人王金梅、被告奥能公司的委托诉讼代理人檀颖均到庭参与诉讼，被告王伯剑、李庆儒经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。邮储银行滁州分行向本院提出诉讼请求：1、判令王伯剑、李庆儒偿还借款296996.45元（其中本金291899.02元、截至2019年5月17日的逾期利息5097.43元，之后的利息按年利率6.37%计算至付清之日为止）；2、判令奥能公司对上述第一项请求承担连带保证责任；3、如王伯剑、李庆儒、奥能公司未按判决日期履行还款义务，邮储银行滁州分行有权申请拍卖、变卖被告王伯剑、李庆儒所有的位于全椒县十字镇前进路99号（罗马世纪城）米兰阳光19幢1单元2103室的不动产，拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实与理由：2017年7月3日，邮储银行滁州分行与王伯剑、李庆儒了签订《个人购房借款及担保合同》。约定王伯剑、李庆儒从邮储银行滁州分行处借款30万元用于购买全椒县十字镇前进路99号（罗马世纪城〕米兰阳光19幢1单元2103室的房屋;贷款期限为324个月；按月等额本息还款；罚息的计算依据及标准及提前收贷的条件及违约责任。王伯剑、李庆儒办理了预抵押登记。2017年3月24日，邮储银行滁州分行与奥能公司签订《开发商合作及担保协议》，协议约定奥能公司对购买全椒县十字镇前进路99号（罗马世纪城）房屋的借款人提供连带责任保证，担保期限为自贷款发放之日至邮储银行滁州分行取得抵押登记权证之日止。2017年8月10日邮储银行滁州分行向王伯剑帐户发放了贷款30万元。现王伯剑、李庆儒己累计超过6次未能如约还贷。王伯剑、李庆儒未作答辩。奥能公司辩称：1.其公司承担的是阶段性连带责任保证，保证时间到涉案房屋正式办理抵押手续为止，不是无期限的连带。2.涉案房屋办理的是预抵押登记，不是物权法意义上的物权，是享受未来取得物权的请求权，因此邮储银行滁州分行不能够对涉案房屋享有优先受偿权。3.如果在本案当中明确奥能公司承担一定期限内的连带保证责任，那么希望法院同时明确奥能公司在承担连带责任后可以直接向王伯剑、李庆儒追偿。邮储银行滁州分行为支持其诉讼请求，举证下列证据：1、《个人购房借款及担保合同》；2、不动产登记证明复印件；3、放款单及借据；4、《开发商合作及担保协议》；5、还款明细与利息计算截图打印件。王伯剑庭前举证了离婚证及离婚协议书。奥能公司对邮储银行滁州分行举证的证据1、3、4无异议，对证据2、5的真实性及王伯剑举证的证据的真实性均要求由法院核实。邮储银行滁州分行对王伯剑举证的证据的真实性要求由法院核实。王伯剑未到庭，放弃了对邮储银行滁州分行举证的证据质证和申辩的权利，亦未举证。李庆儒未到庭，放弃了对邮储银行滁州分行举证的证据及王伯剑举证的证据质证和申辩的权利。本院认为：邮储银行滁州分行举证的证据均符合证据的客观性、合法性，且与本案具有关联性，本院对其证明效力予以确认。王伯剑举证的证据，本院对其客观性、合法性予以确认，对其与本案的关联性不予确认。本院查明如下事实：2017年7月3日，王伯剑、李庆儒（借款人、抵押人）、邮储银行滁州分行（贷款人)与奥能公司（保证人）签订了一份《个人购房借款及担保合同》。约定王伯剑、李庆儒从邮储银行滁州分行处借款30万元用于购买全椒县十字镇前进路99号（罗马世纪城〕米兰阳光19幢1单元2103室的房屋;贷款期限为324个月，自2017年7月3日起至2044年7月3日止；贷款年利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，按月等额本息还款；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还货款，货款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按约定的利率基础上加收30%；借款人或保证人未完全遵守或履行本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，借款人构成违约；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息；宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息、违约金等，并要求保证人承担保证责任。借款担保方式为抵押加保证组合担保。抵押物为全椒县十字镇前进路99号（罗马世纪城〕米兰阳光19幢1单元2103室房屋；本合同项下的保证为阶段性连带责任保证，保证范围为合同项下的全部贷款本息、贷款人实现债权的费用等承担连带保证责任，合同约定的正式抵押登记手续办理完毕后保证责任除。2017年3月24日，邮储银行滁州分行与奥能公司签订《开发商合作及担保协议》，协议约定奥能公司对购买全椒县十字镇前进路99号（罗马世纪城）房屋的借款人提供连带责任保证，担保期限为自贷款发放之日至邮储银行滁州分行取得抵押登记权证之曰止。被告全椒奥能投资有限公司在邮储银行滁州分行处存入保证金，存入的保证金为邮储银行滁州分行发放购买上述房地产的全部贷款提供担保，并授权邮储银行滁州分行对保证金进行扣收。王伯剑、李庆儒于2017年10月17日办理了预抵押登记。2017年8月10日邮储银行滁州分行发放了贷款30万元。现被告王伯剑、李庆儒违约未按时归还贷款本息，己累计超过6次未能如约还贷。截止2019年5月17日，被告王伯剑、李庆儒欠邮储银行滁州分行贷款本金291899.02元、逾期利息5097.43元，合计本息为296996.45元。2017年11月14日，王伯剑与李庆儒办理了离婚登记，双方协议约定涉案房屋归王伯剑所有。2015年10月24日起，中国人民银行公布的五年以上商业贷款利率调整为4.9%/年。依双方合同关于罚息的约定，逾期罚息利率应为6.37%/年。本院认为：综合双方当事人诉辩、举证质证意见，本案的争议焦点为：邮储银行滁州分行的诉讼请求应否予以支持。王伯剑、李庆儒、奥能公司与邮储银行滁州分行于2017年7月3日签订的《个人购房借款及担保合同》系当事人真实的意思表示，合法有效。邮储银行滁州分行发放贷款后，王伯剑、李庆儒作为共同借款人未足额偿还借款本息，显然违约，邮储银行有权宣布贷款提前到期，要求二人归还全部借款本金291899.02元及利息（截止2019年5月17日的利息为5097.43元），因有部分本金尚未到期，对于2019年5月18日起至本判决生效之日的利息应按照双方合同的执行利率即4.9%/年计算，自本判决生效之日次日起的利息至付清之日止的利息应按6.37%/年计算。王伯剑、李庆儒虽然离婚并约定涉案房屋归王伯剑所有，但该约定不能免除李庆儒的共同还款责任。涉案房屋办理了预购商品房抵押登记，在未办理房屋抵押权设立登记前，邮储银行滁州分行不享有抵押权，本院对邮储银行滁州分行要求对涉案房屋享有优先受偿不予支持。根据《开发商合作及担保协议》的约定，奥能公司对王伯剑、李庆儒的借款提供阶段性连带保证，因抵押的房产未办理产权证，现该阶段性保证未达到解除条件，奥能公司依法应当对王伯剑、李庆儒的上述借款承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王伯剑、李庆儒于判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司滁州市分行本金291899.02元及利息（截止2019年5月17日的利息为5097.43元，自2019年5月18日起至判决生效之日止的利息按4.9%/年计算，自判决生效之次日起至付清之日止的利息按年利率6.37%/年计算）；二、被告全椒奥能投资有限公司对上述债务承担连带保证责任，被告全椒奥能投资有限公司承担保证责任后，有权向被告王伯剑、李庆儒追偿。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司滁州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5830元，减半收取2915元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司滁州市分行负担55元，被告王伯剑、李庆儒负担2860元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。审 判 员  齐丽丽二〇一九年八月二十九日代理书记员  杨 雯附：相关法律条文1.《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。3.《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。