襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0691民初138号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行。住所地：襄阳市。主要负责人：黄定纲，该行行长。委托诉讼代理人：洪程龙，湖北忠三（襄阳）律师事务所律师，代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：程飞，湖北忠三（襄阳）律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：刘锐，男，汉族，1972年7月18日出生，户籍所在地：枣阳市，现住址不详。被告：龚敏捷，女，汉族，1975年12月29日出生，户籍所在地：枣阳市，现住址不详。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行（以下简称邮储银行襄阳市分行）与被告刘锐、龚敏捷金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行襄阳市分行的委托诉讼代理人程飞到庭参加诉讼，被告刘锐、龚敏捷经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。邮储银行襄阳市分行向本院提出诉讼请求：1.判令邮储银行襄阳市分行宣布与刘锐的贷款提前到期有效；2.刘锐一次性偿还借款本金450000元，截至2018年11月12日拖欠的利息37486.89元、罚息10750元，共计498236.89元，之后的利息和罚息按原合同的标准计算至借款清偿为止；3.龚敏捷对上述债务承担连带清偿责任；4.对刘锐、龚敏捷提供的抵押财产，邮储银行襄阳市分行在债权范围内享有优先受偿权；5.本案诉讼费由刘锐、龚敏捷承担。诉讼中，邮储银行襄阳市分行明确第2项诉讼请求，截至2019年7月22日，刘锐拖欠本金450000元、利息53502.27元，罚息27147.34元。之后罚息以本金450000元为基数、复利以53502.27元为基数，按合同约定的罚息利率计算至贷款结清之日止。事实和理由：2016年6月29日，刘锐与邮储银行襄阳市分行签订《个人额度借款合同》，约定邮储银行襄阳市分行向刘锐提供可循环使用的额度借款450000元，刘锐、龚敏捷以二人共有的房屋为上述借款所产生的债务提供抵押担保，龚敏捷亦签订《最高额保证合同》为上述借款承担连带保证责任。经刘锐、龚敏捷申请，邮储银行襄阳市分行依约出借了450000元，但刘锐陆续出现逾期还款现象，为维护邮储银行襄阳市分行合法权益，特诉至法院。刘锐、龚敏捷未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年6月29日，刘锐作为借款人（甲方）与邮储银行襄阳市分行作为贷款人（乙方）签订《个人额度借款合同》，主要约定：乙方向甲方提供可以循环使用的借款额度450000元，仅可用于经营，额度存续期限最长为10年，自2016年6月29日至2028年6月29日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可以采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。对借款人未按合同约定日期偿还的贷款本金，贷款人有权按罚息利率按日计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按贷款利率的基础上加收50%确定。贷款利率按合同约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，贷款人有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿。贷款人为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、公告费、律师费等）均由借款人承担。同日，刘锐、龚敏捷与邮储银行襄阳市分行签订《个人最高额抵押合同》、龚敏捷与邮储银行襄阳市分行签订《最高额保证合同》。《个人最高额抵押合同》主要约定，刘锐、龚敏捷自愿为上述《个人额度借款合同》的履行提供金额为738900元的最高额抵押担保。担保债权确定的期间为2016年6月29日至2028年6月29日。担保范围为债权本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项及贷款人实现债权及担保权的费用（包括但不限于诉讼费、公告费、律师代理费等）。债务人不履行主合同项下的到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，邮储银行襄阳市分行有权处分抵押财产。抵押物为刘锐与龚敏捷共有的位于高新区××北路××单元××室（权属证书编号：襄阳市房权证樊城区字第××号）房屋。2016年8月18日，双方就上述抵押物办理抵押登记[权属证书编号：鄂（2016）襄阳市不动产证明第XXXXXX号]。《最高额保证合同》主要约定，龚敏捷自愿为上述《个人额度借款合同》的履行提供金额为450000元的最高额保证担保。担保债权确定的期间及担保范围同上。保证方式为连带责任保证。保证期间为主合同约定的债务人履行债务最后期限届满之日后两年止。若发生法律法规规定或主合同约定的事项，导致主合同债务被邮储银行襄阳市分行宣布提前到期的，保证期间至邮储银行襄阳市分行确定的主合同债务提前到期之日后两年止。2016年8月23日，刘锐和邮储银行襄阳市分行签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，载明刘锐支用借款200000元，期限为60个月，借款用途为付房租，还款方式为阶段性等额本息，只还利息的月数为12个月；贷款利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮65%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日；一次性还本付息按日计息，还款日为结息日。同年8月25日，刘锐再次和邮储银行襄阳市分行签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，载明刘锐支用借款250000元，借款用途为进工艺饰品，其他约定同上。2016年8月26日，邮储银行襄阳市分行与刘锐签订两份《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》。载明的借款金额分别为200000元、250000元，借款期限60个月，自2016年8月16日至2021年8月26日，年利率7.8375%。同日，邮储银行襄阳市分行依约向刘锐发放贷款200000元、250000元，合计450000元。两笔借款使用期间，刘锐分别于2017年8月26日（250000元借款）、9月26日（200000元借款）后再未偿还过借款本息。根据邮储银行襄阳市分行提供的刘锐资金账户截屏数据显示：截至2019年7月22日，刘锐尚欠借款本金450000元、利息53502.27元，罚息27147.34元未予偿还。本院认为，案涉《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，均系各方当事人的真实意思表示，合法有效，应受法律保护。各方当事人均应按照合同约定履行各自的合同义务。邮储银行襄阳市分行依照合同约定向刘锐提供借款450000元，刘锐应当按照合同约定履行合同义务，但刘锐未按时足额偿还贷款本息，邮储银行襄阳市分行有权按照合同约定提前宣布贷款到期，故邮储银行襄阳市分行宣布与刘锐的贷款提前到期有效。邮储银行襄阳市分行主张本案开庭之日（2019年7月22日）为诉争贷款提前到期日，本院予以确认。其主张刘锐偿还借款本金450000元、截至2019年7月22日的利息53502.27元，罚息27147.34元，之后罚息以本金450000元为基数、复利以53502.27元为基数，按合同约定的罚息利率计算至贷款结清之日止的请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。龚敏捷与邮储银行襄阳市分行约定其作为担保人为刘锐的借款提供连带担保责任，保证期间为主合同债务提前到期之日（2019年7月22日）后两年止，该保证期间尚未届满，故邮储银行襄阳市分行主张龚敏捷对刘锐的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持，但龚敏捷承担保证责任的最高限额为450000元。对于案涉合同项下的借款，刘锐、龚敏捷以二人共有的房屋设定抵押并办理抵押登记，邮储银行襄阳市分行享有抵押权，故邮储银行襄阳市分行主张对抵押财产折价或拍卖、变卖的价款在债权范围内优先受偿的请求，本院予以支持。刘锐、龚敏捷经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未向本院提出答辩及提供证据，视为对其权利的放弃，本院依法予以缺席判决。综上，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行宣布与刘锐贷款提前到期有效；二、刘锐于本判决生效后十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行偿还借款本金450000元、利息53502.27元、罚息27147.34元，合计530649.61元；并支付自2019年7月23日起至借款清偿之日止，按照合同约定的罚息利率计算的罚息（以本金450000元为基数）和复利（以利息53502.27元为基数）；三、龚敏捷对本判决第二项确定的债务（以450000元为限）承担连带清偿责任；四、中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行对抵押合同项下位于高新区XXXXXXXXX的房屋（权属证书编号：襄阳市房权证樊城区字第××号、70085432-××号）折价或拍卖、变卖的价款在刘锐不能清偿本判决主文第二项所确认的债务范围内（以738900元为限）优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8770元，公告费560元，合计9330元，由刘锐、龚敏捷负担。如不服本判决，可在判决书收到之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》的规定，预交上诉案件受理费，款汇湖北省襄阳市中级人民法院，开户银行：农业银行襄阳市万山支行，户名：湖北省襄阳市中级人民法院，账户17×××56。上诉人也可以将上诉案件受理费交给本院或直接到襄阳市中级人民法院交费。上诉人在上诉期满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，在判决规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长 刘 桢人民陪审员 刘 虹人民陪审员 崔险峰二〇一九年八月三十日法官助理钟阳书记员周琼