云南省大理市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2901民初626号原告：郭小钧，男，1980年8月22日出生，汉族，天津市南开区人，个体户，住天津市南开区。委托诉讼代理人：吴建标，云南天外天（大理）律师事务所律师。特别授权代理。委托诉讼代理人：黄晓曼，云南天外天（大理）实习律师事务所律师。特别授权代理。被告：杨江涛，男，1978年6月26日出生，傣族，云南省鹤庆县人，小学教师，住大理州鹤庆县。原告郭小钧诉被告杨江涛民间借贷纠纷一案，本院于2019年2月14日立案受理。依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告郭小钧的委托诉讼代理人吴建标、黄晓曼到庭参加诉讼，被告杨江涛经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告郭小钧向本院提出诉讼请求：1．由被告偿还剩余借款本金人民币43991.4元，并支付从2017年2月28日起至欠款还清之日止的利息，按月利率2%计算借款利息。2．由被告承担本案受理费、公告费、保全费。事实与理由：被告杨江涛因急需资金周转，于2016年11月21日与天津嘉业信诚信用管理有限公司、天津嘉业投资管理有限公司签订了《信用咨询及信息管理服务协议》（协议编号：ＤＬＸＧＪＹＧＯ1160017），约定由天津嘉业信诚信用管理有限公司为被告借款时出具信用审核意见，天津嘉业信诚信用管理有限公司为被告办理借款的信息咨询、推荐出借人、协助被告办理各项手续，被告则授权原告向两公司支付服务费和咨询费。同日，天津嘉业信诚信用管理有限公司向被告推荐了原告作为出借人，并在云南省大理市签署了《借款协议》，约定被告向原告借款人民币49044.13元（借款40000元＋服务费8063.25元＋咨询费980.88元），借款期限从2016年12月30日起至2018年5月30日共18期，还款日为每月30日，首次偿还本息3181.22元，剩余每月偿还本息3018.22元，直至本息偿还完毕。合同签署当日原告立即通过上海富友支付服务有限公司的支付平台向被告的账户支付了借款本金人民币40000元，并代被告支付天津嘉业信诚信用管理有限公司、天津嘉业信诚信用管理有限公司服务费和咨询费合计9044.13元，被告偿还原告三期的本息8009.22元（3181.22元＋4760＋68元）后，从2017年2月28日至今未按照合同约定继续履行还款义务，原告的行为损害了原告的权益，请支持原告的诉讼请求。被告杨江涛未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。原告郭小钧针对其诉讼主张，向本院提交证据：A1．原告身份证复印件一份，证明原告身份、诉讼主体适格；A2.被告身份证复印件一份，证明被告身份及诉讼主体适格；A3.《借款协议》、《提醒函》各一份，证明原告与被告签订的《借款协议》合法有效，对双方具有约束力，原告向被告借款49,044.13元；双方约定按18个月归还借款，双方对对每月还款的本金利息进行了约定；A4.《信用咨询及信息管理服务协议》一份、收据两张，证明被告与天津嘉业信诚信用管理有限公司、天津嘉业投资管理有限公司签订协议，约定两公司向被告提供咨询、推荐出借人的服务，被告授权原告为其垫付相关咨询费、服务费。证明原告替被告垫付咨询费、服务费人民币9,044.13元；A5.委托扣款授权书、支付授权单各一份，证明被告授权天津嘉业投资管理有限公司在合同约定期限内，委托银行或第三方支付机构在指定账户内进行划扣被告每月应还的利息；A6.信贷放款确认单一份，证明双方签订《借款协议》后，原告及时通过银行转账方式向被告支付借款40,000元的事实；A7.情况说明、中华人民共和国支付业务许可证各一份，证明上海富友支付服务有限公司具有支付资质。“上海富友”通过支付通道对投管公司指定的被告借款进行了划拨。A8.还款计划、入账流水信息各一份，证明原告与被告约定每月还款的基本情况。被告至今还有43,991.4元借款未向原告归还，被告的行为已构成违约的事实。本院认为对于原告郭小钧提交的证据A1、A2、A3、A4、A5、A6、A7、A8虽未经被告质证，但其与本案有关联性，予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告杨江涛因急需资金周转，于2016年11月21日与案外人“天津嘉业信诚信用管理有限公司”、“天津嘉业投资管理有限公司”签订了《信用咨询及信息管理服务协议》，约定由“天津嘉业信诚信用管理有限公司”为被告借款时出具信用审核意见，“天津嘉业信诚信用管理有限公司”为被告办理借款的信息咨询、推荐出借人、协助被告办理各项手续，被告则授权原告向两公司支付服务费和咨询费。同日，“天津嘉业信诚信用管理有限公司”向被告推荐了原告作为出借人，在云南省大理市签署了《借款协议》约定被告向原告借款人民币49044.13元（借款40000元＋服务费8063.25元＋咨询费980.88元），借款期限从2016年12月30日起至2018年5月30日共18期偿还，还款日为每月30日，首次偿还本息3181.22元，剩余每月偿还本息3018.22元，直至本息偿还完毕。双方在合同中约定如被告不按期归还本息，按借款金额每日千分之二收取违约金；按借款金额每日千分之三收取罚息。合同签署当日原告立即通过案外人“上海富友支付服务有限公司”的支付平台向被告的账户支付了借款40000元，并代被告向天津嘉业信诚信用管理有限公司、天津嘉业信诚信用管理有限公司支付服务费和咨询费共计9044.13元，被告在偿还三期的本息8009.22元（3181.22元＋4760＋68元）后，未再按双方的约定继续还款。郭小钧作为出借人在本院已有多起民间借贷纠纷，本院通过“法院综合信息门户平台”查询，在2017年6月至2019年7月，以郭小钧为出借人，在云南省昆明市、大理白族自治州人民法院有一百余件民间借贷纠纷案件。本院受理本案后根据原告提供的信息无法查找到被告的具体信息，本院于2019年3月13日在《云南法制报》上刊登公告，向被告送达诉状、开庭传票等诉讼文书，现公告期已经届满，被告未到庭应诉。本院认为：违反法律、行政法规的强制性规定的合同无效。最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）第十四条规定，合同法第五十二条第一款第五项规定的强制性规定，是指效力性强制性规定。《中华人民共和国银行业监督管理法》的规定，直接关系国家金融管理秩序和社会资金安全，事关社会公共利益，属于效力性强制性规定。该法第十九条规定，“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。”。本案中，原告郭小钧向不特定的社会公众提供贷款并从借款人处获取相应的利息，出借行为具有反复性、经常性，借款目的具有营业性，该业务活动系必须经国务院银行业监督管理机构批准方可从事的金融活动。因此，原告与被告签订的《借款合同》违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为无效。本案所涉及资金只应归还本金，不应该支持利息等相关费用。因此，原告及其相关公司以咨询费、服务费、违约金、利息等名义收取的款项，均只能用于冲抵本金，结合查明的案件事实，按被告实际收到借款本金40,000元计算，原告自认被告已经归还8,009.22元，应当扣除借款本金，现被告尚欠原告借款本金应为31,990.78元（40,000元-8,009.22元），被告对尚欠借款本金有偿还义务；因为该诉讼产生的公告费300元也应当由被告承担。被告经本院合法传唤无正当理由未到庭，应视为其对在诉讼活动中依法享有相关权利的主动放弃，依法承担由此引起的相应法律后果，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十六条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国合同法＞若干问题的解释（二）》第十四条，《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告杨江涛于本判决生效之日起十日内偿还原告郭小钧借款本金31,990.78元。二、由被告杨江涛于本判决生效之日起十日内偿还原告郭小钧公告费300元。三、驳回原告郭小钧的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费900元，由被告杨江涛承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。审 判 长  马 萍人民陪审员  罗进文人民陪审员  滕 英二〇一九年八月八日书 记 员  黄媛婷