广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0105民初772号原告：曹德怀，男，1977年9月6日出生，汉族，住广东省大埔县。委托诉讼代理人：陈讼华，广东深房律师事务所律师。被告：吴锦辉，男，1982年7月1日出生，汉族，住广东省罗定市。第三人：广州易贷金融信息服务股份有限公司，住所地广东省广州市海珠区。法定代表人：方颂。委托诉讼代理人：黄文宙，该公司员工。第三人：曹昌明，男，1979年5月16日出生，汉族，住广东省大埔县。原告曹德怀诉被告吴锦辉、第三人曹昌明、第三人广州易贷金融信息服务股份有限公司（以下简称易贷公司）追偿权纠纷一案，本院2019年1月7日受理后，依法组成合议庭，于2019年6月4日公开开庭进行了审理。原告曹德怀的委托代理人陈讼华及第三人易贷公司的委托诉讼代理人黄文宙均到庭参加了诉讼。被告吴锦辉下落不明，经本院公告传唤，逾期不到庭参加诉讼，第三人曹昌明经本院依法传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼,本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告曹德怀诉称：2017年4月26日，被告通过曹昌明的介绍，并且在曹昌明的担保下在第三人的P2P平台上借款人民币30000元购车。被告与第三人的P2P平台上的投资人签订借款协议，约定由被告向投资人借款，且为明确曹昌明为被告提供担保一事的权利义务，双方签订了《补充协议》，约定了被告每月除应归还投资人的款项外，还应向曹昌明支付担保服务费用。双方约定由被告向曹昌明归还款项后，再由曹昌明代为归还平台投资人。但是被告在归还了3期后，就没有再如约归还款项，导致曹昌明不得不承担起担保责任，代被告清偿了剩余借款本金及利息。经曹昌明多次催促，被告均没有如约将其应付款项支付给曹昌明，后曹昌明将债权转让给我。为维护我的合法权益，我起诉要求：1、被告立即向我支付担保借款本金人民币26250元及利息（利息以26250元为基数，按月利率2%自2017年7月26日起计至被告实际清偿之日止）；2、由被告承担本案的所有诉讼费用。被告及第三人曹昌明没有提出答辩意见及提供证据。第三人易贷公司答辩称:我方同意原告的全部诉讼请求。经审理查明：2017年4月26日，甲方、乙方（被告）及丁方（第三人易贷公司）签订协议号为YDJ20170426012的《借款协议》，约定：乙方（借款人）通过丁方所有的网站(××)向甲方（出借人）借款，丁方为甲乙双方提供居间服务。乙方授权委托丁方负责将其在丁方平台上借款标对应借款协议所募集的借贷款项支付到公司账户。借款金额共30000元，借款期限为24期，年利率为13%。乙方对丁方办理上述委托事项，均予以认可，并承担相应的法律责任。还款计划为：分24期，本金为1101.26元至1410.82元不等（前两期的本金分别为1101.26元、1113.2元），利息为325元至15.28元不等，截止日从2017年5月开始分别为每月的25日。乙方承诺按照上述约定的时间和金额按月足额向甲方还款。乙方的最后一期还款必须包含全部剩余本金、利息及其他根据本协议产生的全部费用。乙方的每一期还款的还款金额计算公式为：每月须还款总金额=每月须还利息+每月须还本金。任一还款日当日24:00前，乙方或乙方的代理人账户或指定还款账户余额不足以支付应还款，则视为逾期。如果乙方逾期后还款，乙方除应支付正常本息以外，还应按实际逾期天数支付逾期还款罚息，逾期还款罚息的计算公式为：逾期罚息=当期应还款本息金额*实际逾期天数*0.1%。该罚息为甲方所有。如乙方逾期未偿还任何一期还款，丁方有权对乙方采取法律措施，由此产生的所有法律后果将由乙方来承担，甲方在签署本协议时即已授权并支持丁方采取以上措施；乙方同意，其逾期还款造成甲方、丁方因此支付的维权费用（包括但不限于诉讼费用、仲裁费用、律师费、误工费、调查费及交通费等）由乙方承担。甲方在签署本协议时，点击“投标”按钮即视为授权有权操作人（包括但不限于银行、第三方支付机构、广州e贷，下同）冻结甲方确认向乙方出借的资金。冻结将在乙方发布的借款需求所对应的出借资金已经全部募集或募集期届满时解除。同时，甲方在签署本协议时亦表示其已授权有权操作人将借款资金划付至乙方账户。划转完毕即视为甲方出借款项的交付义务已履行完毕，亦可视为乙方已经成功收取借款，本协议即生效。乙方在签署本协议时，即表示其已授权有权操作人将还款资金划付至甲方账户，划转完毕即视为乙方的还款义务已履行完毕，亦可视为甲方已经成功收取还款。乙方或乙方的代理人可通过“提现”操作将划转的资金转至其银行结算账户上，乙方或乙方的代理人是否提现资金不影响本协议的效力及债权效力。乙方、甲方均同意，上述接受乙方、甲方的委托所采取的划付款项行为，所产生的法律后果均由相应委托方乙方或甲方自行承担。乙方充值还款到广州e贷平台，同意并授权丁方网站直接划转自还款金额到甲方平台账户，乙方并应保证在还款日当日的账户内余额足以支付当期应付利息和／或本金。如遇到还款当月无还款日对应日的月份，还款日为应还款当月的最后一日。各方同意，若乙方出现如下任何—种情况，则本协议项下的全部借款自动提前到期，乙方在收到丁方发出的借款提前到期通知后，应立即清偿全部本金、利息、逾期还款罚息以及根据本协议产生的其他全部费用：乙方因任何原因逾期支付任何一期还款超过十五个工作日或超过三期逾期还款的；乙方的工作单位、职务或住所变更后，未在30天内通知丁方网站；乙方发生影响其清偿本协议项下借款的其他不利变化，未在30天内通知丁方；等。2017年4月26日，第三人曹昌明（甲方、保证人）、被告（乙方、借款人）及第三人易贷公司（丙方、居间人）签订《协议书》，载明：鉴于乙方通过丙方（简称“广州e贷”）经营平台(××)在2017年4月26日发布借款标并成功生成合同号为YDJ20170426012的《借款协议》（简称“主合同”），借款金额为人民币30000元，借款期限为2017年4月26日至2019年4月25日，甲方为乙方上述借款提供连带责任保证担保。乙方委托授权甲方代为支付还款至“广州e贷”平台对应的出借人，乙方同意向甲方支付担保费用。甲方为乙方提供担保，乙方须向甲方交纳履约保证金，保证金金额为借款金额的20%，共计金额为6000元。本条款约定的保证金不能抵扣第三条约定的乙方每月还款；如乙方未能按时支付第三条约定的款项给甲方，导致甲方代偿乙方在“广州e贷”平台相对应的债务的，甲方有权没收本条约定的全额保证金。乙方选择按如下方式支付履约保证金：按月分期支付，同时按保证金总额2%支付滞纳金，支付日为每月25日。若乙方未发生违约事项，并按时足额清偿《分期付款计划书》列明全额款项当天甲方无息返还保证金。乙方承诺按照附件《分期付款计划书》按月向甲方指定账户支付相应款项，每月应支付金额为人民币2220元（此金额包括每月应付的本金、利息、账户管理费，乙方履约保证金分期支付的，此金额还包括每月应付的保证金及滞纳金），此金额扣除乙方在“广州e贷”平台每月应付的本金、利息、保证金及滞纳金（若有）、帐户管理费金额之后的余额为甲方收取的月担保费金额。逾期还款：乙方未按约定如期支付款项的，甲方应在3日内一次性将乙方在“广州e贷”平台未偿还的主合同项下全部借款本息一次性予以清偿，乙方应在甲方代偿后1日内向甲方全额支付依据《分期付款计划书》乙方应支付的逾期未付以及未到期的全部应付款项。若乙方未能及时归还上述款项的，应向甲方支付违约金，违约金按照每日5%计算，以逾期金额为计算基数，自逾期之日起计算至实际清偿之日止。因乙方逾期导致甲方委托第三方上门追收的，乙方应按照借款金额的10%向甲方支付上门追收费用。若乙方未能按约定归还欠款的，甲方及丙方因追索该笔债务而产生所有费用（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、调查取证费等相关费用）由乙方承担。等。原告提交银行支付凭证，显示北京中投科信电子商务有限责任公司于2017年4月26日向案外人杨露华汇款30000元。被告于2017年4月26日出具《确认书》，载明：被告通过广州e贷平台（××）在2017年4月26日发布合同号为YDJ20170426012的借款标，借款金额为30000，应向广州易贷金融信息服务股份有限公司支付账户管理费885.6元，借款期限为2017年4月26日至2019年4月25日止。借款人确认已于2017年4月26日收到上述借款。原告、第三人易贷公司均确认被告共偿还前三期借款，还款方式与上述《协议书》约定一致。原告提交还款记录截图，显示被告的账户在《借款协议》上约定的前三期还款截止日前均有款项到账。原告及第三人易贷公司均确认涉案的借款已经由第三人曹昌明全部代为清偿。原告提交卡号为62×××21的银行账户（该账户为曹昌明所有）的充值记录凭证，显示2017年5月25日至2018年2月5日向宝付网络科技（上海）有限公司客户备付金汇款500000元至2000000元不等。原告提交P2P管理平台的截图，显示合同编号为YDJ20170426012，分24期偿还，状态均为已偿还，其中前三期的本金分别为1101.26元、1113.2元、1125.26元。原告（乙方，受让方）及曹昌明（甲方，转让方）于2018年10月30日签订《债权转让协议书》，约定：甲方于2017年4月26日与被告签订《补充协议》，由甲方为被告通过广州e贷的平台(××)申请的贷款30000元提供连带担保及融资咨询服务。被告没有按时还款，甲方于2018年2月5日代其清偿了所有的欠款人民币26250元所以拥有对被告人民币26250元的债权。甲、乙双方经友好协商，就债权转让的事宜达成如下协议：甲方向乙方转让其对被告拥有的全部债权26250元。甲方保证转让债权标的从未转让给任何第三方，并对转让债权标的拥有合法、有效的处分权。本协议生效时，甲方向乙方移交与转债权让标的有关的各项证明文件及资料的原件（包括但不限于借条收条、借款协议、担保协议、担保物的他项权利证书等），且对真实性、完整性负责，并承担因隐瞒、虚报所引起的一切法律责任及经济损失。原告提交微信截图及挂号信函收据回执的截图拟证明其已履行向被告的告知义务。原告主张被告未履行其应承担的向曹昌明返还代垫款的义务,遂以借款合同纠纷为由提起本案诉讼。另查，原告于2019年1月7日以相同案由、相同第三人在本院共起诉16件案件。原告在该案中均提供同一版本的《协议书》及《债权转让协议书》等。原告在该批案件中均诉称被告通过曹昌明介绍在易贷公司的平台上借款，由曹昌明代被告向平台投资人还款，后曹昌明将对被告的偿还请求权转让给原告。本院认为:本案中，第三人曹昌明因涉案借款为被告提供担保，在此之后曹昌明代为清偿涉案债务，承担了相应的担保责任，曹昌明取得对被告的偿还请求权并将此转让给了原告。故本案属于代位求偿权纠纷。被告与出借人、易贷公司签订《借款协议》，约定被告在易贷公司开设的平台上借款30000元。虽然易贷公司未能充分举证证明该协议确由被告本人所签，但根据被告签署的《确认书》《协议书》等均记载该《借款协议》的内容，可以认定该《借款协议》是被告的真实意思表示，故本院对该《借款协议》予以确认。原告提交了转款凭证及被告出具的《确认书》证明被告已经收到涉案借款，则该《借款协议》已依法生效。被告于同日与曹昌明签订《协议书》，约定曹昌明为被告上述借款提供连带责任保证担保。在此之后，原告称被告共偿还了三期借款之后再未还款。易贷公司确认余下涉案借款已由曹昌明作为担保人代被告清偿。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。故曹昌明有权向被告追偿。又因原告与曹昌明已签订债权转让协议书，约定曹昌明将债权转让给原告，并通过微信及信函方式将转让事宜告知被告，现原告主张被告应向其偿还担保借款有理，本院予以支持。关于担保借款的本金问题。因原告在本院起诉的同一批次的16件案件中，均有同一版本的《协议书》等文件，其陈述的借款方式基本相同。则可见曹昌明与易贷公司存在合作关系。对于被告等借款人而言，其仅知道自己通过易贷公司的平台借款，并应向曹昌明还款。故即使曹昌明通过与被告签订《协议书》的方式约定由曹昌明代为支付还款、再由被告向曹昌明支付还款，但曹昌明是通过向易贷公司指定的账户存入大额资金的方式来偿还包括本案在内的大量《借款协议》所涉的借款，故不能根据易贷公司网络平台显示的还款情况认定被告的还款情况，而应根据被告向曹昌明付款的情况来认定被告的还款情况。根据被告获得借款以及被告向曹昌明指定的人员还款的情况，可见被告于2017年4月25日向曹昌明指定的人员支付2220元，再于2017年4月26日获得借款30000元。则根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金”的规定，该2220元应当在被告的借款本金中予以扣除，即被告实际借得的借款本金应为27780元。再结合原告及第三人确认被告已偿还三期借款的情况，本院认定被告实际还款两期，每期还款2220元。根据《借款协议》约定，被告应于2017年5月25日偿还借款本金1101.26元、于2017年6月25日偿还借款本金1113.2元。根据《协议书》的约定，被告每月应向曹昌明支付2220元，该2220元除上述借款本金外，剩余部分为被告应承担的利息、账户管理费、履约保证金、履约保证金的滞纳金及担保费。根据《最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》第三条“……人民法院在民间借贷纠纷案件审理过程中，对于各种以“利息”“违约金”“服务费”“中介费”“保证金”“延期费”等突破或变相突破法定利率红线的，应当依法不予支持……”的规定，上述账户管理费、履约保证金、履约保证金的滞纳金及担保费均按月收取，应认定同属利息性质。又根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效”的规定，被告支付的利息应以年利率36%计算为限。则结合被告借款本金为27780元的事实，可计算出被告每月最多应支付的利息为833.4元。则被告每月支付的2220元除了借款本金及833.4元利息外，剩余部分不应再认定为利息或账户管理费、履约保证金、履约保证金的滞纳金及担保费。故该剩余部分600.34元（2220元×2期－833.4元×2期－1101.26元－1113.2元）应当认定为被告多偿还的本金。根据《借款协议》中所约定的还款计划列明前两期的借款本金分别为1101.26元、1113.2元，另如前所述被告又多偿还了借款本金557.55元，则计算被告尚未偿还的涉案借款本金应为27780元－1101.26元－1113.2元－600.34元＝24965.2元。关于原告主张的利息问题，被告与曹昌明签订的《协议书》中明确约定如被告逾期还款应向曹昌明按每日5%的标准支付违约金，且双方已明确款项的还款时间为每月25日，故原告要求被告自逾期付款之日即2017年7月26日起按月利率2%的标准计付利息有理，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国合同法》第八十条,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第二十九条，《最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》第三条之规定，判决如下：一、被告吴锦辉在本判决生效之日起七日内向原告曹德怀支付担保借款本金24965.2元，并自2017年7月26日起至实际清偿之日止按月利率2%的标准向原告曹德怀计付利息；二、驳回原告曹德怀的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费456.3元，由原告曹德怀负担22.3元、被告吴锦辉负担434元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五天内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  王 洁人民陪审员  何卓君人民陪审员  黎婉芳二〇一九年八月六日书 记 员  王 赞崔佳宁