安徽省马鞍山市雨山区人民法院民 事 判 决 书（2019）皖0504民初242号原告：中国光大银行股份有限公司马鞍山分行，住所地安徽省马鞍山市雨山区花雨路109号。负责人：张然，分行行长。委托诉讼代理人：汪超，该公司员工。委托诉讼代理人：张英俊，安徽致臻律师事务所律师。被告：胡仲文，男，汉族，1990年3月23日出生，住安徽省当涂县。被告：胡亚男，女，汉族，1962年6月17日出生，住安徽省当涂县。被告：汪木兰，女，汉族，1935年1月16日出生，住安徽省当涂县。被告：当涂县银海湾洗浴中心，住所地当涂县姑孰镇东营。投资人：胡仲文。第一、二、四被告共同委托诉讼代理人：林彬，安徽林彬律师事务所律师。原告中国光大银行股份有限公司马鞍山分行(下称光大银行马鞍山分行)与被告胡仲文、胡亚男、汪木兰、当涂县银海湾洗浴中心（以下简称银海湾洗浴中心）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告光大银行的委托诉讼代理人张英俊、张超到庭参加诉讼，被告胡亚男及第一、二、四被告共同委托诉讼代理人林彬到庭参加诉讼，被告汪木兰经本院公告送达未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，现已审理终结。光大银行马鞍山分行向本院提出诉讼请求1、判令解除原被告签订的两份《个人贷款合同》；2、判令被告胡仲文、胡亚男立即归还原告贷款本金人民币5814822.65元、利息及罚息557787.60元（利息暂计算至2018年10月22日，此后按合同约定继续计算至实际清偿之日止），合计6380610.25元;3、被告当涂县银河湾洗浴中心对上述债务承担连带清偿责任；4、如被告胡仲文、胡亚男不能立即清偿上述债务，原告有权对被告胡仲文、汪木兰所有的座落于姑孰镇太白中路473-477号房产进行处分并就所得价款优先受偿；5、判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：原告于2012年7月31日与四被告签订《个人贷款授信额度合同》，约定原告为被告胡仲文、胡亚男经营性物业抵押贷款授信，授信额度为1000万元人民币；被告当涂县银海湾洗浴中心为被告胡仲文、胡亚男提供连带责任保证；被告胡仲文、汪木兰以自有的座落于姑孰镇太白中路473-477号房产予以抵押担保。同日，原告与被告胡仲文、汪木兰签订《个人贷款最高额抵押合同》，并办理了抵押登记。2012年8月1日和2012年8月21日，原告与被告胡仲文、胡亚男签订两份《个人贷款合同》，分别约定原告为两被告发放6000000元和4000000元的经营性物业抵押贷款，期限分别为120个月和119个月，贷款年利率均为8.515%，罚息利率均为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，均按月等额还本付息。两份《个人贷款合同》还约定如被告胡仲文、胡亚男未按时足额还款，原告有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项。合同签订后，原告依约向被告胡仲文、胡亚男发放贷款，但两被告自2016年8月20日开始未按合同约定还款，原告依据合同约定，宣告贷款全部到期，并要求其清偿。原告为维护自己的合法权益，特向法院提起诉讼，请求判如所请。胡仲文、胡亚男、银河湾洗浴中心辩称：一、原、被告签订合同后，被告一直按月还款，每个月还款金额不明确，即使后期原告按照自己设定金额扣款。后期变更协议是半年还款一次，没有约定还款金额，被告经营出现障碍，原告有一定责任，是原告没有及时变更系统，征信出现问题，导致在别的银行贷款不了。原告后期因经营困难，被告依然坚持归还借款，金额经约定有所减少，到目前，被告仍然在还款。还款金额有所变化，但不是恶意违约，达不到解除合同的条件。二、对原告的本息计算方式有异议，原告没有出示等额本息计算公式和计算依据，希望第三方能够对还款本息进行审核。综上，应当驳回原告的诉讼请求。汪木兰未作答辩，亦未提交任何证据材料。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：被告提供原告出具的情况说明复印件两份，证明变更协议后原告系统没有及时变更导致被告征信出现问题不能在他行贷款。原告对真实性无异议，但表示之所以出具是应被告要求出具，配合被告贷款所用。该证据属于言词证据，证明效力低于书面证据，逾期是客观存在的。本院认定，经核实，案涉贷款在2016年8月后就发生逾期还款，被告提供的证据不能证明系原告系统未调整导致征信出现问题，不能达到被告证明目的。本院经审理认定事实如下：2012年7月31日，光大银行马鞍山分行与胡仲文、胡亚男、汪木兰、银河湾洗浴中心签订《个人贷款授信额度合同》（光大马分经营2012004号）一份，约定光大银行马鞍山分行给予胡仲文、胡亚男零售经营性物业抵押贷款授信1000万元，授信期限为120个月，银河湾洗浴中心提供连带责任保证；胡仲文、汪木兰以其所有的坐落于姑孰镇太白中路473-477号不动产向光大银行马鞍山分行提供最高额1000万元抵押（房产设定抵押金额1000万元，土地一并抵押不设定抵押额），落款处借款人胡仲文、胡亚男签名，抵押人胡仲文、抵押物共有人汪木兰签名、保证人银河湾洗浴中心盖章。同日，光大银行马鞍山分行与胡仲文、汪木兰签订了《个人贷款最高额抵押合同》一份，约定案涉房产提供最高额抵押所担保的债权为自2012年7月31日至2022年7月31日，在1000万元最高额内根据《个人贷款授信额度合同》（光大马分经营2012004号）发放的所有贷款。抵押担保和保证担保的范围包括本合同以及基于本合同发生的具体贷款合同项下的贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项，抵押期间直至借款人在本合同及基于本合同发生的具体贷款合同项下所有应付的贷款本金、利息、罚息、费用、违约金、损害赔偿金及其他所有应付款项全部偿清为止。2012年7月30日，双方就抵押财产在相关部门办理了抵押登记。《个人贷款授信额度合同》（光大马分经营2012004号）签订后，在授信期限和额度内，光大银行马鞍山分行与胡仲文、胡亚男分别于2012年8月1日、2012年8月21日签订两份《个人贷款合同》，合同分别约定光大银行马鞍山分行为胡仲文、胡亚男发放个人经营性物业抵押贷款600万元400万元；贷款期限分别为120个月、119个月；首期执行贷款年利率均为8.515%，未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率均为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%；两份合同约定还款方式为按月等额还本付息；如胡仲文、胡亚男未按时足额还款，光大银行马鞍山分行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）。合同签订后，光大银行马鞍山分行依约定向胡仲文、胡亚男发放了贷款。2016年12月，光大银行马鞍山分行与借款人胡仲文、胡亚男等签订一份变更协议，主要约定将案涉借款合同还款方式为按月等额还款变更为按半年等额还款等内容。贷款发放后，胡仲文、胡亚男未按约定偿还借款，截止2018年10月22日，尚欠光大银行借款本金5814822.65元，利息及罚息557787.60元，合计6372610.25元。在诉讼中，被告继续归还欠款，经双方确认，截至2019年5月30日，尚欠借款本金合计5794822.56元。本院认为：依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力。案涉的《个人贷款授信额度合同》、《个人贷款最高额抵押合同》、《个人贷款合同》均系当事人真实意思的表示，且未违反法律、行政法规效力性强制性规定，应属合法有效，对当事人具光大银行马鞍山分行按约发放了贷款，胡仲文、胡亚男未按约定履行偿还借款义务，未按约及时归还借款，光大银行马鞍山分行依约可以主张解除合同，提前收回剩余贷款，及要求胡仲文、胡亚男承担违约责任，支付利息及罚息，并对借款抵押物折价、拍卖、变卖后的价款，享有优先受偿的权利。双方当事人签订的借款合同及变更协议，对还款方式作出明确约定，还款金额根据还款方式计算也是明确的，光大银行马鞍山分行已经就等额还款计算方式及还款明细提供了证据材料，对是否按约还款，被告方负有举证责任，在规定时间内，被告未提交证据证明。综上所述，光大银行马鞍山分行要求归还贷款本息的诉请有事实和法律依据，本院予以支持；光大银行马鞍山分行要求被告支付律师代理费因未提供实际已经支付律师费的证据，本院不予支持；光大银行请求实现抵押权，即拍卖、变卖案涉不动产，并以所得价款优先受偿上述债务以及要求银河湾洗浴中心承担连带保证责任有事实和法律依据，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十四条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除中国光大银行股份有限公司马鞍山分行与胡仲文、胡亚男于2012年8月1日、2012年8月21日签订的两份《个人贷款合同》；二、胡仲文、胡亚男于本判决生效之日起十五日内支付《个人贷款授信额度合同》（光大马分经营2012004号）项下中国光大银行股份有限公司马鞍山分行的借款本金5794822.56元（截至2019年5月30日）、利息及罚息557787.60元（截至2018年10月22日），合计6352610.16元，并支付利息（利息自2018年10月23日起按合同约定的标准计算至实际付清之日止）；三、当涂县银河湾洗浴中心对上述第二项债务承担连带清偿责任；当涂县银河湾洗浴中心承担连带清偿责任后，可向胡仲文、胡亚男追偿；四、若胡仲文、胡亚男不能在上述期限内偿还上述债务，则中国光大银行股份有限公司马鞍山分行有权立即实现抵押权，即拍卖、变卖胡仲文、汪木兰所有的位于姑孰镇太白中路473-477号不动产，并以拍卖、变卖上述不动产的价款在1000万元最高额范围内优先受偿上述债务；五、驳回中国光大银行股份有限公司马鞍山分行的其他诉讼请求。如果胡仲文、胡亚男、当涂县银河湾洗浴中心未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费56464元,公告费600元，由胡仲文、胡亚男、当涂县银河湾洗浴中心负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。审 判 长  胡存祥人民陪审员  吴继红人民陪审员  宁伦平二〇一九年八月十五日书 记 员  王贝蓉附：相关法律条文1.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十三条当事人协商一致可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第五十七条合同无效、被撤销或者终止的，不影响合同中独立存在的有关解决争议方法的条款的效力第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。3.《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。