贵州省织金县人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0524民初2782号原告：贵州织金农村商业银行股份有限公司，住所地：贵州省毕节市织金县原城关镇金中路57号，统一社会信用代码：915205007952586881。法定代表人：王飞，该公司董事长。委托诉讼代理人（一般授权）：刘帅，中豪律师集团（贵阳）律师事务所律师。委托诉讼代理人（一般授权）：涂旋宇，中豪律师集团（贵阳）律师事务所律师。被告：王明凯，男，1978年12月24日生，汉族，住贵州省织金县。委托诉讼代理人（一般授权）：史光炯，贵州施仁律师事务所律师。被告：织金县金地材房地产开发有限责任公司，住所地：贵州省毕节市织金县原城关镇金西路西湖桥旁，统一社会信用代码：91520524551935937P。法定代表人：汪政有。被告：汪政有，男，1954年1月23日出生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。被告：贵州省织金县金印担保投资有限公司，住所地：贵州省毕节市织金县山禾源商都10号楼A单元301室，统一社会信用代码：915205245566366375。法定代表人：许勇，该公司董事长。委托诉讼代理人（特别授权）：许晓春，女，该公司员工。原告贵州织金农村商业银行股份有限公司（以下简称“农商行”）与被告王明凯、织金县金地材房地产开发有限责任公司（以下简称“金地材公司”）、汪政有、贵州省织金县金印担保投资有限公司（以下简称“金印公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月23日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原、被告及委托诉讼代理人均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告贵州织金农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.恳请法院判决被告王明凯立即偿还尚欠原告借款本金979，993.13元及按合同约定利率、违约责任第2条、第3条、第4条的规定计算支付自2017年3月21日起至借款本息清偿完毕之日止的利息；2.被告织金县金地材房地产开发有限责任公司、汪政有、贵州省织金县金印担保投资有限公司对前述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由四被告承担。事实和理由：2015年5月20日，被告贵州省织金县金印担保投资有限公司向原告出具担保函，同意为王明凯向原告申请的98万元贷款提供保证担保。2015年5月28日，被告王明凯、金印公司与原告签订《个人借款合同》、授权扣划协议，约定王明凯向原告借款98万元用于装修房屋，借款期限为2年，借期内月利率为8.02‰，超期利息执行12.03‰，被告金印公司为连带责任保证人。原告于当日向被告王明凯发放贷款98万元。后汪政有、金地材公司分别于2018年7月5日、2018年9月21日与原告签订《保证合同》，约定对王明凯的前述贷款提供连带责任保证担保。贷款发放后，被告王明凯共偿还了本金6.87元及贷款利息174,945.75元，尚欠借款本金979，993.13元及从2017年3月21日起的借款利息未偿还，故请求法院支持原告的诉请。被告王明凯辩称，汪政有及金地材公司因缺乏资金开发织金县慧友广场商品房，就借用我的名义签订合同，借款事宜系汪政有与原告协商，相关资料也是银行和汪政有制作后由我签字，银行让我授权将贷款支付到马国顺账户，但我方从不认识马国顺，原告作为提供格式条款的责任人，签订合同时未告知相关内容，并非我方真实意思表示。其次，银行明知该笔贷款实际使用人是汪政有，仍引导汪政有借用他人名义签订合同，此后也未将银行卡交付给我方，我方并未对该笔贷款实际管理控制，银行应承担相应法律责任。第三，借款合同中约定的贷款用途系装修，但王明凯与汪政有、金地材公司并不存在经济往来，我方不认识马国顺，也没有请马国顺装修房屋，原告明知贷款事由虚假仍发放贷款，应承担不利后果，法院应追加马国顺参加诉讼。第四，原告于2015年5月29日将98万元贷款发放到王明凯账户，后又将该笔借款转出，我方不知晓贷款的转出，且用于贷款的房屋此前已经出卖给第三人，真实权属人并非王明凯。因被告汪政有和金地材公司明确承认其为实际使用人，故该笔贷款应由二者承担还款责任，请求驳回原告对我方的诉讼请求。被告织金县金地材房地产开发有限责任公司、汪政有辩称，请求判决由汪政有和金地材公司承担该笔贷款本金的清偿责任，并驳回支付利息的诉讼请求。被告贵州省织金县金印担保投资有限公司辩称，该笔贷款已超过保证期，我公司不应承担连带清偿责任。原告贵州织金农村商业银行股份有限公司为支持其诉讼主张，向本院提交了下列证据供庭审质证：1、书证一组：原告营业执照、法定代表人身份证明及身份证、被告王明凯身份证复印件、金地材公司营业执照、金印公司营业执照，用以证明原、被告诉讼主体适格。经质证，四被告均无异议。2、书证一组：个人借款合同、放款通知书、贷款支付授权委托书、提款申请书、借款借据、授权扣划协议、开户申请书、账户查询单、银行流水、业务凭证，用以证明原被告之间存在真实有效的合同关系，原告已经履行了放款义务。经质证，被告王明凯称对该组证据真实性不知情，对于借款本金是多少并不知晓，原告和汪政有并没有对王明凯释明，王明凯只是在材料上应当签订的地方捺印，该笔借款也不是由王明凯实际支配使用，实际用款人是汪政有，因此合同的借款人应为汪政有或金地材公司，该笔贷款不应当由王明凯偿还。被告金地材公司、汪政有、金印公司对该组证据均无异议。3、书证一组：保证合同两份，用以证明原告与被告金地材房公司、汪政有存在真实有效的合同关系。经质证，被告王明凯称并未参与其中，对真实性不知情，同时该份证据刚好反映出借款人是汪政有或者是金地材公司。被告金地材公司、汪政有、金印公司对该组证据均无异议。4、书证：还款还息信息表，用以证明被告王明凯从2015年6月20日起至2017年9月21日共计偿还贷款利息174,945.75元，此后未有还款行为，借款人的行为已构成违约，保证人承担保证责任的条件已成立。经质证，被告王明凯对该组证据真实性无异议，但相关款项并非王明凯偿还，也反映出借款的主体不是王明凯。被告金地材公司、汪政有、金印公司对该组证据均无异议。因上述证据来源和形式合法，与本案待证事实具有关联性，且能相互印证，本院予以采纳作为认定案件事实的依据。被告王明凯为支持其辩解主张，向本院提交了下列证据供庭审质证：1、书证：王明凯的身份证，用以证明王明凯的身份情况。经质证，原、被告均无异议，本院予以采纳。2、书证：织金县住房城乡建设局出具的《证明》一份及《装修合同》一份，用以证明织金县惠友广场1-3-16号房屋购买人为案外人王奇友，1-23-2购买人为吴娟，与个人借款合同中用于房屋装修事实不相符，说明本案的借款人不是王明凯。经质证，原告对《证明》的合法性不予认可，称该证据不符合民诉法关于单位出具证明的形式的规定，无制作人签字和负责人签字，且该证据与本案无关；装饰装修合同也与本案无关，达不到证明目的。被告金地材公司、汪政有对该组证据无异议。被告金印公司对该组证据不予认可，称因为王明凯向金印公司提供了房屋作为抵押。因该组证据并不能证实原告与王明凯签订《个人借款合同》时明确知晓实际贷款使用人，也达不到否定王明凯作为借款人的目的，故本院不予采纳。被告金地材公司、汪政有均无证据提供。被告金印公司为支持其辩解主张，向本院提交了下列证据供庭审质证：1、书证一组：《商品房买卖合同》3份，用以证明被告王明凯向金印公司提供了3套房屋作为抵押。经质证，原告对该组证据三性均无异议，但认为与本案无关。被告王明凯称该3套房屋的权属人并非王明凯本人，且王明凯与被告金地材公司之间并不存在真实的商品房买卖合同关系，该3份合同系被告汪政有及金地材公司保管，由其向被告金印公司提供。被告金地材公司、汪政有对证据无异议。2、书证：贷款还款凭证一份，用以证明金印公司代王明凯支付了两笔利息。经质证，原告对该组证据三性均不予认可，认为即使真实性、合法性没有问题，金印公司代王明凯偿还部分利息，也是金印公司与王明凯之间的债权债务关系，与本案无关。被告金地材公司、汪政有对该证据无异议。因金印公司提交的上述证据仅涉及反担保事宜，与原告的诉请并无关联性，本院不予采纳。结合当事人陈述和有效证据，本院经审理查明：贵州织金农村商业银行股份有限公司金中支行（以下简称农商行金中支行）系原告贵州织金农村商业银行股份有限公司设立的分支机构。2015年5月28日，王明凯（借款人）、农商行金中支行（贷款人）、金印公司（担保人）三方共同签订了《个人借款合同》（合同编号为：织农商行金中借字201505073号），约定被告王明凯向原告借款98万元用于房屋装修，借款期限从2015年5月28日起至2017年5月27日止，按月结息，到期还本，借期内月利率为8.02‰，逾期还款则在月利率基础上上浮50%计收罚息，被告金印公司为该笔借款提供连带责任保证担保。农商行金中支行于次日将98万元贷款支付给被告王明凯，后依据王明凯的《提款申请》，将王明凯账户内98万元转入案外人马国顺的账户。2018年7月5日，汪政有与原告签订《保证合同》，约定为王明凯的前述贷款本息提供连带保证责任担保。2018年9月21日，金地材公司有与原告签订《保证合同》，约定为王明凯的前述贷款本息提供连带保证责任担保。前述两份合同均约定保证期间为主合同项下的债务履期满后两年。另查明，农商行金中支行发放贷款后，仅收到利息174,945.75元（计算至2017年3月20日止的借期内利息）。本院认为,当事人应当遵循诚实信用原则，按照约定全面履行自己的义务。关于本案借款人的认定问题，被告王明凯辩称原告未告知合同内容、自己并非实际使用人，贷款用途不真实，要求驳回原告诉请。本院认为，首先，从形式上看，王明凯与农商行金中支行、金印公司签订的《个人借款合同》中明确载明借款人系王明凯，其作为合同相对人，在原告发放贷款后即应履行相应还款义务。其次，其作为合同相对人，涉案贷款用途是否如合同约定，其应当明确知晓，且王明凯还在授权扣划款协议、提款申请书等处签名捺印，其作为一名完全民事行为能力人，应当清楚知晓在相关文书中签名捺印的法律后果。第三，即使王明凯仅为名义借款人，但其自愿将贷款交给实际用款人使用，属于借款人与实际使用人之间的债权债务关系，并不能由此否定涉案借贷关系的效力，且原告已明确陈述双方在签订合同时并不知晓其余被告是实际借款人，汪政有也陈述如果告知原告实情后，不可能得到该笔贷款。现被告王明凯未按约偿还借款本息，已构成违约，故原告要求被告王明凯偿还所欠贷款本息的诉请不违反法律规定，应予支持，对王明凯要求追加马国顺参加诉讼的辩解意见不予采纳。被告金地材公司、汪政有分别在涉案贷款期满后与原告签订《保证合同》，自愿为王明凯的该笔借款提供连带责任保证担保，原告在担保期内主张责任，不违反双方约定，应予支持。被告金印公司作为个人借款合同中的保证人，双方约定的保证期间为借款到日（2017年5月27日）起两年，现原告于2019年5月23日诉至本院，未超出担保期限，本院对其诉请予以支持，对金印公司的辩解不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、由被告王明凯于本判决生效之日起十五日内偿还所欠原告贵州织金农村商业银行股份有限公司借款本金979，993.13元及利息（相关利息按双方签订的“织农商行金中借字201505073号”《个人借款合同》中的约定计算，借期内利息已支付至2017年3月20日）；二、由被告织金县金地材房地产开发有限责任公司、汪政有、贵州省织金县金印担保投资有限公司对被告王明凯的上述债务承担连带清偿责任。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13,599元，减半收取计6,799.5元，由被告王明凯、织金县金地材房地产开发有限责任公司、汪政有、贵州省织金县金印担保投资有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。审判员  王亚亚二〇一九年八月十四日书记员  韩 雪