杭州市拱墅区人民法院民 事 判 决 书(2019)浙0105民初4370号原告：浙江皓庭资产管理有限公司，住所地：杭州市拱墅区祥园路108号2幢302室。法定代表人：王欢。委托代理人（特别授权代理）：顾胜男，系原告公司员工。被告：王小青，女，1971年8月15日出生，汉族，住安徽省宁国市。被告：韩久春，男，1969年2月3日出生，汉族，住安徽省宁国市。以上被告共同委托代理人（特别授权代理）：郭华，安徽省宁国市甲路镇法律服务所法律工作者。被告：王世祥，男，1973年8月8日出生，汉族，住安徽省宁国市。原告浙江皓庭资产管理有限公司(以下简称“皓庭公司”)与被告王小青、韩久春、王世祥追偿权纠纷一案,原告于2018年10月24日向律师服务网上平台提交起诉材料。本院于2019年4月26日立案受理。原告明确诉请：1.被告王小青偿还原告代偿款157863.27元，并自立案之日即2019年4月26日起，按照垫付金额每日万分之六赔偿原告损失直至被告全部清偿完毕；2.被告韩久春承担连带还款责任；3.被告王世祥承担连带担保责任；4.本案诉讼费由三被告承担。本院受理后，依法适用简易程序审理。后因被告下落不明，本院依法组成合议庭于2019年8月7日公开开庭审理。原告委托代理人顾胜男、被告王小青、韩久春共同委托代理人郭华到庭，被告王世祥经本院公告送达开庭传票未到庭，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。被告王小青、韩久春共同答辩称：1.三被告由浙江腾铭汽车销售服务有限公司（以下简称“腾铭汽车”）办理按揭贷款并提供担保，与本案原告无任何担保关系，原告主体不适格；2.信用卡透支分期付款合同、抵押合同是违反车辆买卖协议和银行按揭贷款合同所约定的，是违规行为。是腾铭汽车和金融部门串通一气，要求购买人必须办理信用卡采取透支分期付款的方式，无形中使简单的贷款合同变成了信用卡透支分期合同，只要逾期了所给付的利息远远超过银行贷款的利息，加大消费者负担，这种信用卡透支贷款不受法律保护。腾铭汽车所担保给付的贷款本金及信用卡透支罚息部分以及手续费部分严重损害消费者权益，故该分期付款合同是无效的；3.原告单一债权转让无法获得诉讼权利，且没有通知债务人将合法的债务偿还给原告，应驳回原告诉请；4.被告逾期后银行应先对债务人进行诉讼，将车辆直接进行变卖还款，腾铭汽车代偿的本金和利息过高，并不受法律保护，请求法院驳回原告诉讼。本院经审理认定：2015年10月26日，浙江腾铭汽车销售服务有限公司（以下简称“腾铭汽车”）与被告王小青、韩久春签订《信用卡透支分期付款担保服务合同》一份，该合同约定的主要内容有：被告王小青因购车需要，委托腾铭汽车向银行代办信用卡透支付款的购车手续，腾铭汽车为该笔贷款提供担保；因王小青未按时向发卡银行偿还分期款，导致腾铭汽车保证金或其他款项被扣划造成垫付的，被告应立即向腾铭汽车归还该垫付款，逾期应支付垫付金额每日千分之四的资金占用费和违约金；韩久春作为共同还款人，自愿为王小青全面履行合同义务承担连带还款责任。同时，被告王世祥向腾铭汽车出具《反担保函》一份，承诺对被告王小青全面履行合同义务承担连带担保责任，担保范围包括因王小青原因给原告造成的垫付、执行等一切损失以及原告为实现债权支付的诉讼费、律师费等费用，双方未约定担保期限。同日，被告王小青与中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行签订《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》，约定被告王小青因按揭购车向银行透支202400元，支付银行手续费19228元，还款期数均为36期；如债务人未按合同约定按时足额存入资金用于偿还透支资金和支付手续费及其他应付款项，导致债权人无法全额扣款受偿的，债权人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向债务人收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。腾铭汽车向该银行出具《共同偿债人承诺书》，对王小青的上述《信用卡透支分期付款合同》项下透支本金、手续费及透支利息、复利等全部债务承担共同偿债责任。2017年7月28日，腾铭汽车与皓庭公司签订《债权转让协议》，腾铭汽车将依法享有的对债务人、共同还款人和反担保人的债权依法转让给原告。原告于2018年10月19日在《中国商报》发布《债权转让公告》。银行按约发放贷款后，因被告未能按约还款，腾铭汽车于2016年11月25日为被告向银行代偿24558.42元,于2017年3月24日代偿26657.27元，于2017年7月25日代偿26670.44元。原告于2017年11月24日代偿26667.21元，于2018年3月23日代偿26639.09元，于2018年7月25日代偿26670.84元，原告及腾铭汽车累计为被告代偿157863.27元。原告及腾铭汽车已代被告王小青清偿了全部银行债务，但被告未向其归还上述代偿款项。另原告在庭审中陈述腾铭汽车向被告收取了履约保证金5520元，同意在上述代偿本金中予以抵扣。本院认为，案涉《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》、《信用卡透支分期付款担保服务合同》、《债权转让协议》、《共同偿债人承诺书》等均系各方当事人真实意思表示，被告王小青、韩久春亦确认《牡丹信用卡透支分期付款合同》、《信用卡透支分期付款担保服务合同》上签字系其本人所签，且上述合同内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，属合法有效，各方均应按约履行。被告王小青、韩久春提出《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》合同无效的依据不足，本院不予采信。被告王小青借款后未按约还款，银行可根据合同约定要求腾铭汽车承担还款责任，被告提出银行应先对债务人进行诉讼，将车辆直接进行变卖还款的依据无事实和法律依据，本院亦不予采纳。被告王小青未按约还款导致腾铭汽车及原告为其垫款157863.27元，抵扣履约保证金后尚欠152343.27元，原告作为腾铭汽车的债权受让人，有权要求王小青归还代偿款项，并要求被告根据合同约定赔偿违约金等损失。被告王小青、韩久春提出原告皓庭公司没有履行债权转让通知义务，该转让对二被告不发生效力，原告主体不适格。本院认为即使二被告对上述债权转让的情况在本案诉讼之前并不知情，但该债权转让的情况亦通过诉讼的方式通知了被告，可发生通知债权转让之法律效果，原告主体适格。对于原告诉请的违约金，本院酌情调整为按日万分之四标准计算，被告的相关抗辩本院部分予以采纳。被告韩久春作为共同还款人，应对被告王小青的上述债务承担连带还款责任。被告王世祥作为担保人，亦应承担担保责任。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王小青于本判决生效之日起十日内向原告浙江皓庭资产管理有限公司偿付垫款152343.27元，并承担从2019年4月26日起以垫款金额为基数、按每日万分之四的标准计付的利息损失至垫款清偿之日止；二、被告韩久春对被告王小青的上述第一项付款义务承担连带清偿责任；三、被告王世祥对被告王小青的上述第一项付款义务承担连带清偿责任；四、驳回原告浙江皓庭资产管理有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3458元，由原告浙江皓庭资产管理有限公司负担111元，被告王小青负担3347元，被告韩久春、王世祥对被告王小青应负部分连带负担。原告于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。审 判 长  林 宙人民陪审员  陆荣荣人民陪审员  王敏华二〇一九年八月二十七日法官助理汤杨珂代书 记员  梁 艳