福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0702民初1927号 原告：福建南平农村商业银行股份有限公司，住所地福建省南平市八一路356号1-11层，统一社会信用代码91350700574741860C。 法定代表人：黄章基，董事长。 委托诉讼代理人：胡桂丹，女，系福建南平农村商业银行股份有限公司职员。 被告：李淼玲，女，1990年6月21日出生，汉族，住江西省萍乡市上粟县。 被告:江波，男，1985年11月26日出生，汉族，住江西省萍乡市上粟县。 原告福建南平农村商业银行股份有限公司（以下至判决主文前简称南平农商银行）与被告李淼玲、江波信用卡纠纷一案，本院于2019年4月9日立案后，依法适用简易程序进行审理。经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，组成合议庭公开开庭审理了本案。原告南平农商银行的委托诉讼代理人胡桂丹到庭参加诉讼，被告李淼玲、江波经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南平农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令李淼玲归还南平农商银行福万通普惠金融卡透支本金29999.28元、利息3852.99元、违约金3147.49元，合计36999.76元（利息及违约金计算到2019年1月22日，并按合同约定的违约收费标准计算至还清欠款之日止）；2.判令江波对上述债务承担连带清偿责任；3.判令李淼玲、江波承担本案的诉讼费用及实现债权的相关费用。庭审过程中，南平农商银行变更其第1项诉讼请求为，判令李淼玲归还南平农商银行福万通普惠金融卡透支本金29999.28元、利息3852.99元、违约金3147.49元，合计36999.76元（利息、违约金截止至2019年1月22日，之后的利息按合同约定的违约收费标准计算至还清欠款之日止）；明确其第3诉讼请求为：判令李淼玲、江波承担本案案件受理费。事实和理由：2018年1月4日，李淼玲向南平农商银行申领福万通普惠金融卡一张，卡号为62×××06。江波向南平农商银行出具《共同还款承诺函》，承诺自愿为李淼玲申请的本案信用卡所形成的债务承担连带还款责任。李淼玲在领取该卡后多次进行了透支，但未能按照约定还款，江波亦未能履行还款义务。南平农商银行为了商业银行资金的运营安全并维护其合法权益，遂诉至本院。 李淼玲、江波均未作答辩。 经审理查明，2018年1月4日，李淼玲向南平农商银行提交一份《福万通普惠金融卡申请表》附《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》。李淼玲声明：已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。领用合约约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方即李淼玲的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人的资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金，最低5元。普惠金融卡有效期最长为3年。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用的，或乙方即南平农商银行认为甲方资信情况变化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。同日，江波向南平农商银行声明，愿意为李淼玲于2018年1月4日在南平农商银行申请的福万通普惠金融卡，共同承担债务，并对以上福万通普惠金融贷记卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、违约金、超限费、利息、追索费用、相关费用）承担连带还款责任。 南平农商银行审核后向李淼玲发放福万通普惠金融卡一张，信用卡卡号为62×××06，该卡可用于消费信贷、预借现金、还款等功能，授信额度为30000元，年利率15.12%，授信期限36个月。贷记卡发放后，李淼玲使用该卡进行了透支，自2018年5月20日起未按约定还款。2018年8月，南平农商银行将李淼玲本案信用卡的信用额度降低至20000元，并自2018年10月起，将被降低的额度10000元计入最低还款额计算违约金。截止至2019年1月22日，李淼玲尚欠南平农商银行福万通普惠金融卡借款本金29999.28元、利息3852.99元。 本院认为，李淼玲向南平农商银行申领贷记卡，在阅读并同意《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》上的条款后，同意遵守上述材料的内容，该内容是双方当事人的真实意思表示，内容合法，双方应当按约定履行各自的义务。南平农商银行已依约履行了合同项下发放信用卡以及向李淼玲提供透支消费等义务，李淼玲逾期未还款，已构成违约。南平农商银行要求李淼玲偿还贷记卡透支款本息、违约金的诉讼请求，理由正当，予以支持。但关于违约金的计算基数即最低还款额问题，南平农商银行陈述其对持卡人逾期的会降低其授信额度，并将被降的授信额度计入下一期的最低还款额，该被降低的额度实质是透支本金，而根据领用合约的约定，最低还款额应为未足额偿还的相应利息及费用，南平农商银行主张的违约金计算标准不符合双方合同约定，南平农商银行主张的违约金应自逾期还款之日，即2018年5月20日起每月按最低还款额（即未足额归还的相应利息及费用）未偿还部分的5%计算至2019年1月22日止，对其主张超出的部分，不予支持。江波未能履行其向南平农商银行书面承诺就李淼玲申领的本案信用卡产生债务承担连带还款的义务，亦构成违约，南平农商银行主张江波就李淼玲本案信用卡产生债务承担连带还款责任，符合双方合同约定，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、李淼玲应于本判决生效之日起十日内一次性偿还福建南平农村商业银行股份有限公司透支消费款本金29999.28元、利息3852.99元、违约金（前述利息计算至2019年1月22日，之后的利息按照合同约定的标准计算至偿清欠款之日止；违约金自2018年5月20日起每月按最低还款额未偿还部分的5%计算至2019年1月22日止）； 二、江波对本判决第一项确定的李淼玲的还款义务承担连带清偿责任； 三、驳回福建南平农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费724.99元，由李淼玲、江波共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审 判 长  詹婉秋 人民陪审员  黄春丽 人民陪审员  黄惠斌 二〇一九年八月八日 法官助理包永生 书记员张莲琪 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。