浙江省舟山市定海区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0902民初1931号 原告：郭进武，男，1951年12月28日出生，汉族，住山东省莱州市。 原告：郎丰提，女，1954年7月22日出生，汉族，住山东省莱州市。 原告：高红，女，1981年4月10日出生，汉族，住浙江省舟山市定海区。 原告：郭某，男，2008年12月19日出生，汉族，住浙江省舟山市定海区。 法定代理人：高红（母亲），住浙江省舟山市定海区。 四原告共同委托诉讼代理人：陈以一，浙江京衡（浙江自贸区）律师事务所律师。 四原告共同委托诉讼代理人：俞舟，浙江京衡（浙江自贸区）律师事务所律师。 被告：中国大地财产保险股份有限公司舟山中心支公司，住所地浙江省舟山市定海区临城街道商会大厦B幢1401室。统一社会信用代码91330900777224708X。 负责人：何舟，总经理。 委托诉讼代理人：钱鼎锋，浙江普俊律师事务所律师。 原告郭进武、郎丰提、高红、郭某与被告中国大地财产保险股份有限公司舟山中心支公司（以下简称大地保险舟山支公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2019年6月4日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告高红和四原告的共同委托诉讼代理人陈以一、俞舟，被告大地保险舟山支公司的委托诉讼代理人钱鼎锋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 四原告向本院提出诉讼请求：依法判令被告立即向四原告支付保险金200000元。事实和理由：原告郭进武、郎丰提、高红、郭某分别系被保险人郭磊的父亲、母亲、配偶、儿子。2018年3月6日，被保险人郭磊在被告处投保大地个人综合意外险，保单号码PEVA201833019185000010，其中包括节假日及双休日意外伤害保险责任。保险期间自2018年5月5日0时起至2019年5月4日24时止。2018年12月30日（周日、元旦假期）凌晨，被保险人郭磊在其新城风景合院住所意外坠楼身亡。事后，原告高红作为受益人向被告提出保险理赔。被告认为根据保险条款第五条第一项约定的“被保险人醉酒或者受酒精、毒品或者管制药品的影响期间”的责任免除条款，被保险人为醉酒期间所发生的事件，期间遭受意外而致身故或者伤残的，保险人不承担给付保险金的责任。被告于2019年5月9日作出不予给付保险金的决定通知书。但据原告高红了解，被告未对该意外险的责任免除条款履行明确告知、提示和说明的义务。原告认为，被告未履行提示和明确说明义务，该责任免除条款不生效。四原告作为该意外身故保险金的受益人，有权要求被告给付保险金。 被告辩称，1.保险人已就保险条款中的免责条款以口头形式向投保人进行了说明，免责条款对投保人和被保险人都适用。2.被保险人当时从10楼的家中阳台往下爬的过程中坠楼，该行为等同于高空作业。从事高空作业的被保险人不在本保险的承保范围内，发生保险事故被告不应理赔。3.被保险人利用绳索下楼是处于醉酒期间，被告不承担给付保险金的责任。4.保险人的坠楼不属于意外事件。被保险人为了逃避调查，从10楼的家中阳台往下爬过程中不慎坠楼，该行为不符合意外事件的定义。5。如果对被保险人就本起事件进行理赔，不符合社会主义精神文明的导向。综上，要求驳回四原告的诉讼请求。 四原告围绕诉讼请求提供了莱州市公安局朱桥派出所证明一份、居民户口簿复印件、大地个人综合意外险单（抄件）一份、居民死亡医学证明（推断）书、舟山市公安局新城分局情况说明一份、意健险案件理赔决定通知书一份等证据。被告为证明其主张，提供了机动车综合商业保险/交通事故责任强制保险投保单一份、机动车商业保险单（副本）一份、机动车交通事故责任强制保险单（副本）一份、保险事项告知及保险单证、合同送达确认单一份、投保人声明、通话录音光盘及录音内容誊写件、大地个人综合意外险单（抄件）复印件一份、中国大地财产保险股份有限公司附加节假日及双休日意外伤害保险条款复印件、舟山公安公众号及舟山市公安局官方微博上发布的情况通报打印件四份等证据。原告方经质证，认为尚不能完全确认通话录音光盘中通话方是郭磊。本院根据录音光盘中的通话内容，结合本案的其他证据，确认通话方为郭磊。对上述其他证据，双方当事人经质证对真实性均无异议，本院予以确认并对上述证据在卷佐证。对上述证据的关联性及具体证明力，本院在争议焦点中加以评判。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年3月6日，投保人郭磊向中国大地财产保险股份有限公司舟山市普陀支公司（以下简称大地保险普陀支公司）购买了电话销售的大地个人综合意外险，大地保险普陀支公司并向投保人郭磊提供了保单号码为PEVA201833019185000010的大地个人综合意外险单（抄件），约定：投保人郭磊，被保险人郭磊；保险期间2018年5月5日0时起至2019年5月4日24时止；保险责任包括节假日意外伤害险等多种险种；其中节假日意外伤害险适用的条款为附加节假日及双休日意外伤害保险条款，每人保额200000元。并特别约定：“投保人自愿投保大地呵护系列520家庭人身综合保障计划。身体健康，能正常工作、生活，投保时年龄不超过六十周岁（含），职业类别为1-4类的家庭成员（投保人本人及其配偶、父母或子女）可投保，但从事货车（不含2吨以下货车）、特种车驾驶，潜水、爆破作业，高空（处）作业（包括但不限于高楼外部清洁、烟囱清洁业等），化学原料及化学制品制造业，火药、烟花、爆竹制造，土木工程建筑业，木材加工及家具、机械设备制造业，石油和天然气开采业，矿山、油井采选业和其他采掘业的操作人员，电信及电力架设人员、军人、刑警、缉毒或防暴警察、消防员、渔民、船员等不属于本保险的被保险人范围。不符合前述条件和身份的被保险人不在本保险的承保范围之内，发生保险事故保险人亦不承担保险责任。”该大地个人综合意外险单（抄件）中并载明责任免除详见保险条款“责任免除部分”。期间，大地保险普陀支公司的销售人员通过电话告知了投保人郭磊不属于被保险人范围等情况，并提示被保险人收到保单后及时阅读保险条款、免除、免责、免赔率条款。投保人郭磊缴纳保费175元。 2018年12月29日22点53分，舟山市公安局交通警察支队新城大队（以下简称新城交警大队）接到报警，舟山市定海区剑桥府邸小区门口发生一起交通肇事逃逸案件。新城交警大队民警调查后，发现肇事车车主为被保险人郭磊，遂前往郭磊位于舟山市定海区保亿风景合院的住处查找车辆、核实情况。郭磊在其住处即20幢一单元1001室内拒不配合并将民警推出门外。12月30日0时32分，舟山市公安局新城分局民警到达现场，在门外敲门要求郭磊配合调查。0时40分许，原告高红打开家门告知门外民警，郭磊从家中不慎坠楼。当日，郭磊经医院抢救无效后死亡。公安机关根据现场勘查及调查情况，认定郭磊系在家中阳台外利用绳索下楼过程中不慎坠楼。公安机关经检验死者郭磊的血液，其酒精含量为158mg/100ml。同时，经进一步调查取证，证实郭磊涉嫌醉酒驾驶机动车发生交通事故后驾车逃逸，为该起交通肇事逃逸案嫌疑人。2019年4月18日，舟山市公安局新城分局出具情况说明，载明：2018年12月30日凌晨，新城风景合院发生一起意外坠楼身亡事件，死者为郭磊（男，41岁，家住定海区风景合院20幢一单元1001室），排除他杀。 郭磊亡故后，原告高红向被告提出保险理赔。2019年5月9日，被告作出意健险案件理赔决定通知书，认为“该案为个人综合意外险案件，2019年4月15日我司了解的被保险人郭磊于2018年12月30日（该日为双休日）身故一案，经我司调查核实，被保险人为醉酒期间发生的事件。根据我司附加节假日及双休日意外伤害保险条款责任免除第五条第一项约定，被保险人醉酒或者受酒精、毒品或者管制药品的影响期间。以上期间遭受意外而致身故或者伤残的，保险人不承担给付保险金的责任。决定不予给付保险金。” 另查明，原告郭进武、郎丰提系郭磊父母。原告高红与郭磊系夫妻关系，婚生一子即原告郭某。 本院认为，投保人郭磊向大地保险普陀支公司购买保单号PEVA201833019185000010的大地个人综合意外险，投保人郭磊已缴纳保费，双方之间签订的保险合同合法有效。本案原被告对被保险人郭磊系企业管理人员、被保险人郭磊死亡时间系双休日，且死亡时间发生在保险期间双方并无争议。本院结合双方当事人提交的证据及诉辩意见，对双方的争议焦点概括并评析如下： 一、被保险人郭磊的死亡是否属于意外。案涉保险条款对意外进行了释义，即外来的、突发的、非本意的和非疾病的使身体受到伤害的客观事件。本院认为，意外就被保险人的主观状态而言，伤害的发生是被保险事先所不能预见或无法预见的。或者伤害的发生是被保险人事先能够预见到的，但由于被保险人的疏忽而没有预见到。伤害的发生是违背被保险人的主观意愿的。被保险人郭磊在10楼的家中阳台外利用绳索下楼过程中不慎坠楼，其目的是为了逃避公安机关的调查，坠楼死亡非其本意。在客观状态上，被保险人郭磊的死亡原因系外部因素即突发坠楼所造成，而非其疾病所造成。郭磊的死亡可排除自杀和他杀。因此，被保险人郭磊的死亡属于案涉保险条款约定的意外事件。 二、案涉保险条款中的免除保险人责任条款是否已产生效力。该条款中约定，被保险人因“醉酒或者受酒精、毒品或者管制药品的影响期间造成被保险人身故或者伤残的，保险人不承担给付保险金的责任。”被告由此认为被保险人郭磊的死亡事件发生在其醉酒期间，据此予以拒赔。原告方认为，保险人没有就免责条款完成了向投保人的提示和说明，且保险人并未将案涉保险条款交与投保人，免责条款不产生效力。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十七条规定“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”本案保险合同系通过电话的方式订立。现有证据不能认定保险人已经向投保人郭磊提供了案涉保险条款。被告虽然提供了相应证据用以证明保险人已尽到对免责条款的提示和说明。但其提供的郭磊投保的机动车保险及相关告知、送达、声明等证据，显然与保险人是否就免责条款向投保人郭磊进行提示和说明的事实没有关联。保险人在大地个人综合意外险单（抄件）中，虽然提示了投保人注意免责条款，但并未载明免责条款的具体内容，且在未向投保人提供保险条款的情况下，不能认定保险人已向投保人郭磊履行了免责条款的提示或者明确说明。被告提供的保险人与投保人郭磊电话录音中，虽然对免责条款予以提示，但未对免责条款的具体内容作出明确说明。因此本案案涉保险条款中的免责条款不产生效力。被告以免责条款拒赔，本院不予采纳。 三、被保险人郭磊的职业是否符合大地个人综合意外险的职业类别的范围。被告认为，根据案涉保险合同，对被保险人从事高空（处）作业等职业的，保险人不予承保。被保险人郭磊作为成年人，在10楼向外攀爬，应视为临时从事高空作业，被告不应理赔。本院认为，案涉保险合同对被保险人的职业和不属于被保险人的范围作了特别约定。该约定系对被保险人的职业限制。被保险人郭磊系企业管理人员，符合案涉保险合同的职业要求。被保险人郭磊在10楼的家中阳台外利用绳索下楼，系突发的事件。被告以郭磊发生的该事件来认定郭磊系从事高空作业的职业，没有事实和法律的依据，也不符合保险合同中特别约定的含义。被告以此理由拒赔，本院不予采纳。 四、被保险人郭磊的死亡是否符合《中华人民共和国保险法》第四十五条“因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。”规定的情形。被保险人郭磊发生交通肇事并逃逸。在坠楼死亡后，公安机关经检验死者郭磊的血液，其酒精含量为158mg/100ml。因此被保险人郭磊的行为存在涉嫌危险驾驶的犯罪嫌疑。但被保险人郭磊危险驾驶的行为，至其到小区停车时已完成。被保险人郭磊的死亡，不是在该过程中因危险驾驶而导致。同时，刑事诉讼中的强制措施，是指公安机关、人民检察院和人民法院为保证刑事诉讼的顺利进行，依法对刑事案件的犯罪嫌疑人、被告人的人身自由进行限制或者剥夺的各种强制性方法，包括：拘传、取保候审、监视居住、拘留、逮捕。被保险人郭磊交通肇事逃逸后，公安机关到郭磊家中是要求郭磊配合调查。配合调查不是刑事强制措施，郭磊为逃避调查而发生坠楼事故，不符合《中华人民共和国保险法》第四十五条规定的情形。被告以此拒赔，本院不予采纳。 综上，本院认为，保险合同是射幸合同，案涉保险合同并不违反社会的公序良俗。因此对被告是否应当支付保险金，应根据双方的约定和法律的规定予以确认。被保险人郭磊醉酒驾驶机动车辆，在发生交通肇事后逃逸。其上述行为违反了法律的禁止性规定。但郭磊的死亡并非通肇事和危险驾驶所导致。被保险人郭磊在公安机关要求其配合调查时，其逃避调查，行为具有违法性。但该情形在案涉保险合同中并没有约定为被告的免责事由。本院认定被保险人郭磊的死亡，符合案涉保险条款约定的赔付条件，被告应承担全部的保险金赔付责任。案涉保险合同没有指定受益人，四原告作为被保险人郭磊的法定继承人，有权取得被告应支付的全部保险金。依据《中华人民共和国保险法》第十七条第一款、第二款、第二十三条、第三十条、第四十二条第一款第（一）项、第四十五条，《中华人民共和国继承法》第三条第（五）项、第十条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释（二）》第十一条第一款、第二款、第十二条、第十三条第一款和《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释（三）》第二十三条第一款之规定，判决如下： 被告中国大地财产保险股份有限公司舟山中心支公司在本判决生效之日起七日内支付原告郭进武、郎丰提、高红、郭某保险金200000元。 案件受理费2150元，由被告中国大地财产保险股份有限公司舟山中心支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省舟山市中级人民法院。 审 判 员 陆明龙 二〇一九年八月三十日 代书记员 易 茜