广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初22409号原告：中国农业银行股份有限公司广州三元里支行，住所地广州市白云区解放北路1000号金桂园云华阁。负责人：彭伟明，行长。委托诉讼代理人：范丽兰，广东拓孚创展律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨姗姗，广东拓孚创展律师事务所实习人员。被告：石叔区，男，1985年9月13日出生，汉族，户籍住址广东省广州市增城区。原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行（以下简称农行三元里支行）与被告石叔区金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月5日立案后，依法组成合议庭,公开开庭进行了审理。原告农行三元里支行的委托诉讼代理人范丽兰到庭参加了诉讼。被告石叔区经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行三元里支行诉称：2017年4月28日，被告向原告申领金穗贷记卡（卡号为：62×××35）用于家装分期付款，随后，原告与被告在平等自愿的基础上签订《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》（合同编号：44270120170055788），约定：原告向被告授予用于家装分期款项的分期本金金额为15万元，分期付款期数为60期（60个月）。分期手续费费率为13.4%，即人民币20100元，采取分期偿还方式还款。第2.7约定：本合同记载的分期本金金额、分期期数、分期手续费偿还方式等与支付凭证或被告签名确认的POS签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单的记载为准。第4.1约定每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额。第4.2约定被告在信用卡当期账单到期还款日前全额归还张单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用（金穗信用卡领用合约第4.1条约定：透支利率为日利率的万分之五；第4.3条约定：逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%）。第10.2、10.3约定被告未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，原告有权提前收回分期资金的或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并视被告还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用。合同签订后，原告依约于2017年6月12日向被告发放了贷款15万元，并记载在个人业务凭证中。贷款发放后，被告长期无法按期偿还贷款本息，暂计至2019年1月12日的欠款本金115510.43元、利息282.86元、逾期还款违约金155.75元，其他费用335元，共计116284.04元。根据《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》约定，原告有权提前收回全部贷款本息，追究被告违约责任。原告认为，其与被告签订的《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》是双方的真实意思表示，应合法有效。原告已依约放款，被告长期欠款，构成根本性违约。为保障原告的合法权益，请求法院判令：1.被告偿还原告截至2019年1月12日的欠款本金115510.43元、利息282.86元、逾期还款违约金155.75元，分期手续费335元，共计116284.04元及之后的利息、逾期还款违约金、分期手续费（从2019年1月13日起计至被告实际清偿之日止，按《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约》的约定计算）；2.被告承担本案的全部诉讼费用。被告石叔区无答辩。经审理查明：2017年4月28日，被告向原告提交《中国农业银行金穗卡贷记卡申请表》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约》，申请办理农业银行金穗信用卡。上述《中国农业银行金穗信用卡领用合约》第四条利息和费用约定：……乙方（金穗信用卡申请人，下同）未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币……）支付逾期还款违约金；逾期还款违约金的收费标准：最低还款额未还部分的5%。同时，被告向原告提交《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》申请办理信用卡150000元分期60期，专项家装分期。原告（贷款人）与被告（持卡人、借款人）签订编号为：44270120170055785号《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：第四条还款。4.1持卡人以本合同第十八条记载信用卡账户作为还款账户。每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额。分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全都计入第一期账单的最低还款额。第十条违约责任。10.2持卡人、担保人出现下列事件之一即视为本合同项下违约：……（2）持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项。10.3持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度；若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外……；第十五条分期资金。用于家装分期，家装物业地址：荔湾区文昌北路青龙新街一号二楼；15.2分期本金金额150000元。15.3本合同项下被授予专项商户分期额度的信用卡卡号为62×××35；第十六条分期手续费。16.1本合同项下分期手续费费率为13.4%。16.2分期手续费计算公式：分期手续费=分期本金金额×分期手续费费率。16.3本合同项下分期手续费金额为20100元，该金额为含税价。16.4分期手续费偿还方式：分期偿还；第十七条分期期数。60期；第十八条还款信用卡。本合同项下持卡人使用信用卡卡号为62×××35偿还分期资金等；第二十四条争议的解决。本合同履行中发生争议，由银行所在地人民法院管辖。上述合同签订后，原告于2017年6月12日按约定向被告发放专项分期款项150000元并按月计收被告分期还款及手续费。诉讼中，原告明确其诉讼请求中的其他费用即为分期手续费；被告自2018年9月8日起开始逾期归还欠款或支付手续费，截止至2019年1月12日，被告尚欠本金115510.43元、分期手续费335元，分期手续费总额为13735元，未予清偿，亦无支付利息282.86元、逾期还款违约金155.75元。为此原告提供了被告信用卡交易流水清单为证。另查明：本院于2019年7月2日向被告送达本案传票及起诉状副本等材料。以上事实，有《中国农业银行金穗卡贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约》、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、个人业务凭证、中国农业银行客户基本资料、信用卡交易流水清单及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》是双方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，双方均应恪守履行。原告在合同签订后，已经依约向被告发放了贷款150000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。根据原告提供的应还款资料显示：被告于2018年9月8日起开始逾期归还欠款或支付分期手续费，截止至2019年1月12日，被告尚欠本金115510.43元、分期手续费335元（尚欠分期手续费总额为13735元）未予清偿，亦无支付相应的利息、还款违约金。被告无到庭就上述欠款事实及欠款数额进行答辩，故本院对原告的陈述及提交的证据均予以采信，确认被告尚欠原告贷款11510.43元、分期手续费13735元未予清偿。被告迟延归还贷款，已经构成违约，现原告依据《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定，要求被告提前结清贷款，立即清偿上述借款本金并支付手续费具有合同及法律依据，本院予以支持。对于原告主张的利息、还款违约金问题，原告与被告已在《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》作出明确约定，该约定没有违反法律强制性规定，现原告要求其按照合同约定支付利息及还款违约金具有合同依据，本院予以支持。对于上述款项的支付期间问题，原告虽无明确提出解除原被告签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，但原告要求被告提前还清所有欠款本金及分期手续费，实际既是要求解除合同，因此，根据《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”本院于2019年7月2日向被告送达民事起诉状及开庭传票，故原告提前收回分期资金、解除合同的通知实际上在2019年7月2日已经到达被告，被告未就此提出异议，故应当以该通知送达之日作为涉案贷款的到期日，本院予以确认。对于贷款到期前的利息、还款违约金可按照合同约定计算。贷款到期后，原告与被告之间的债权债务已经确定，原告再依据《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》主张利息及付款违约金缺乏法律依据，本院不予支持。借款到期日后的利息，可以尚欠借款本金115510.43元按照中国人民银行同期贷款利率，参照逾期罚息标准计付至上述借款本金实际清偿之日止。被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，参照《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告石叔区向原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行清偿借款本金115510.43元并支付分期手续费13735元；二、于本判决生效之日起五日内，被告石叔区支付原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行截止至2019年7月2日的利息、还款违约金（利息、还款违约金按照《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定计付）；三、于本判决生效之日起五日内，被告石叔区支付原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行借款到期后的利息（利息以尚欠借款115510.43为本金，自2019年7月3日起按照中国人民银行同期同类贷款利率，参照逾期罚息标准计付至上述借款清偿之日止）；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1312.8元、财产保全费1101.5元，由被告石叔区负担并于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  杨月琴二〇一九年八月三十日书记员  黄静雯