广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初7456号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心，经营场所深圳市福田区福田街道福华一路121号中信银行大厦，统一社会信用代码91440300761961869W。负责人：吕天贵。委托诉讼代理人：潘耀华，广东昆吾律师事务所律师，执业证号14401201310017957。委托诉讼代理人：谭德福，广东昆吾律师事务所律师，执业证号14401201410053460。被告：李光，男，1976年09月09日出生，汉族，身份证住址安徽省淮南市谢家集区，原告中信银行股份有限公司信用卡中心与被告李光信用卡纠纷一案，本院于2019年2月27日立案后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人谭德福及被告李光均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、被告支付信用卡欠款本金194047.06元、零售利息13601.96元、分期手续费3038.14元、违约金43434.73元，合计254121.89元（截至2018年11月27日），以上所主张的费用按《领用合约》的规定结算至清偿之日；2、被告支付本案全部诉讼费用。事实理由：被告于2013年12月5日在原告处申请办理了中信信用卡，卡号为62×××98。被告开卡消费后，对信用卡用款一直不予清偿，至今已发生欠款本息共计254121.89元（截至2018年11月27日），经原告多次催收，被告仍不归还。故原告起诉至法院。被告答辩意见如下：卡是我办理的，也是我消费的，圆梦金是我申请的，但原告未公布其违约金的计收依据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明，一、被告于2013年12月5日向原告申领中信银行信用卡，并接受“领用合约”及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡号为62×××98。二、“领用合约”及收费标准上载明：持卡人的非现金交易免息还款期最长不超过50天，否则持卡人应支付全部透支款项自银行记账日起至还款到账日的透支利息，按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利，利息最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；持卡人首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款，其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分，持卡人可以选择以最低还款额方式还款，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，银行对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整，复利计收对象包括本金（消费透支款、取现透支款）、利息、费用（包括但不限于手续费、年费、滞纳金、增值服务费等各项费用）等全部欠款；如持卡人于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金（滞纳金的收费标准：每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元）；持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款，银行有权根据情况单方变更上述顺序；合约依据《中信银行信用卡章程》所作出的修改、收费项目或标准变化、利率调整等，在按监管要求通知持卡人后即为有效，修改后的条款对银行、持卡人及其附属卡持卡人均有约束力，持卡人及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在合约约定的期限内申请注销信用卡。三、原告在其官方网站上公布有不同信用卡办理不同分期付款业务时，相应的分期手续费收费标准及其他细则。所有分期付款业务均规定需由持卡人申请，并经原告审批通过后方可办理。具体分期付款业务及手续费收费标准约定如下：1、《中信银行信用卡（个人卡）账单/单笔分期业务条款与细则》约定，账单分期可申请分期期数为1期、3期、6期、9期、12期、18期、24期、36期，月手续费率对应为1.50%、0.80%、0.80%、0.76%、0.73%、0.75%、0.75%、0.75%，总手续费率分别对应为1.50%、2.40%、4.80%、6.84%、8.76%、13.50%、18.00%、27.00%；单笔分期可申请分期期数为3期、6期、9期、12期、18期、24期、36期，月手续费率对应为0.80%、0.80%、0.76%、0.73%、0.75%、0.75%、0.75，总手续费率对应为2.40%、4.80%、6.84%、8.76%、13.50%、18.00%、27.00%。2、《中信银行信用卡“圆梦金”业务申请及使用条款细则》约定，本业务的手续费费率为每月0.75%,可申请分期期数为3期、6期、12期、24期及36期，月手续费均为每期0.75%，总手续费按前述不同期数相应为2.25%、4.50%、9.00%、18.00%及27.00%。四、被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项，截至原告起诉的取数日期2018年11月27日尚欠本金194047.06元、零售利息13601.96元、分期手续费3038.14元。原告亦对被告的逾期未还款行为于2017年4月27日起计收有违约金。原告自被告在该日期后至2019年6月5日前，还款5700元，原告自前述欠款的本金中予以扣减并计得截至2019年6月5日被告尚欠本金188347.06元、零售利息36403.21元、分期手续费3038.14元、违约金115014.48元。本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息、违约金、取现手续费及分期手续费，但原告提交的领用合约仅就滞纳金进行了约定，其未就双方计收违约金及其计收标准提交证据证明，应自行承担举证不能的不利后果，故本院根据中国人民银行相关规定认定被告应自2017年4月27日起以欠款本金为基数按日万分之一点七五计付违约金至款项付清之日止，对其请求超不部分，本院不予支持；此外，原告所主张的上述费用中含有金融消费贷款所产生的部分且未作区分，故利息、违约金及分期手续费的计收标准总计应以不超过年利率24%为限。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告李光应于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心欠款188347.06元、零售利息36403.21元、分期手续费3038.14元（利息暂计至2019年6月5日，之后的利息按协议约定及中国人民银行的规定计至款项付清之日止）并自2017年4月27日起以欠款本金为基数按日万分之一点七五计付违约金至款项付清之日止，但利息、违约金及分期手续费的计收标准总计不超过年利率24%；二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币5112元，由被告负担。原告已预交的案件受理费人民币5112元，由本院予以退回。被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳受理费人民币5112元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  苏 轶人民陪审员  钟悦欢人民陪审员  詹淑青二〇一九年八月十六日书 记 员  郭 丽