广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初21161号原告：中国工商银行股份有限公司广州云山支行，住所地广州市白云区云城东路511号101-105房、513号301-304房、401、402、404房。负责人：冯智敏。委托诉讼代理人：邱莉莉、覃莉莉，广东正大方略律师事务所律师。被告：雷遵海，男，1991年1月11日出生，汉族，户籍住址广东省广州市海珠区，原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行与被告雷遵海借款合同纠纷一案。原告于2019年5月16日向本院提起诉讼，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人覃莉莉到庭参加了诉讼,被告雷遵海经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告因被告向其贷款购房，原告依约发放贷款后，被告未按照约定履行还款义务，特诉请法院判令：一、解除原告与被告签订的编号为十房字粤行十三行路支行2013年23号的《个人购房借款/担保合同》；二、被告向原告清偿贷款本金449693.75元及该笔借款至还清之日止的欠息（欠息包括正常利息、罚息和复利，截止至2019年6月17日止欠息为0元），自2019年6月18日起至《个人购房借款/担保合同》解除前按合同约定的贷款利率计算正常利息，并按合同约定的罚息利率计算罚息和复利，合同解除之日起至实际清偿之日止按合同约定的罚息利率计收罚息和复利；三、被告向原告支付为实现债权而支付的律师费4753.91元；四、确认原告对被告提供的位于广州市海珠区××房的房产抵押物享有抵押权，原告有权以依法处分该抵押物所得价款享有优先受偿；五、被告承担诉讼费。被告雷遵海未答辩，亦未向本院提交证据。经审理查明：2013年3月28日，原告（贷款人，原名中国工商银行股份有限公司广州十三行路支行）与被告（借款人及抵押人）签订编号十房字粤行十三行路支行2013年23号《个人购房借款/担保合同》，约定由贷款人向借款人发放个人二手住房购置贷款；金额为660000元；贷款用途为购买/自建座落于海珠区××房；担保方式为抵押；贷款期限为15年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%确定；借款人授权贷款人将贷款一次性划入户名：冯燕琼、账号：62×××34的工行账户；被告按照按月等额本息还款法偿还贷款本息，如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日对应，无对应日的，当月最后一日为还款日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按照上述利率加收50%作为罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。该合同第十四条“违约及违约责任”约定：“14.1发生下列一项或多项情形之一的，构成借款人违约：……；L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；……。14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……；（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同。……。”第十七条“费用”规定：“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。第十九条“抵押担保范围”约定：“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。”第二十一条“抵押物的处分”约定：“21.1发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；……。”抵押物清单显示：涉案合同抵押物为：海珠区××房。2013年4月28日，原告、被告就上述抵押物办理了抵押登记，原告为抵押权人，领取了粤房地他项权证穗字第××号他项权证。2013年4月19日，中国银行业监督管理委员会广东监督局批复同意“中国工商银行股份有限公司广州十三行路支行”更名为“中国工商银行股份有限公司广州云山支行”简称“中国工商银行广州云山支行”。2013年6月4日，原告向被告指定账户发放贷款660000元。被告自2019年1月4日开始出现逾期，至原告起诉之日未按照合同约定足额还款，违约月数连续五个月并累计五次，截止2019年6月4日已经连续拖欠6期，2019年6月17日被告归还本金10246.41元、利息6527.15元，根据原告提交的欠款明细截止至2019年6月17日被告尚欠借款本金449693.75元，利息为0元。2019年6月14日，原告委托广东正大方略律师事务所代理本案诉讼，并支付律师费4753.91元。另查明，本案诉讼材料于2019年5月25日由被告签收。以上事实，有《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、不动产登记证明、借款流水表、法律服务委托代理合同、发票及当事人陈述等证据证实。本院认为：原、被告签订《个人购房借款/担保合同》合法有效，抵押物已办理抵押登记手续，抵押权依法成立。被告未依约履行合同，构成违约。原告主张解除借款合同，要求被告清偿债务，赔偿原告为实现债权而支付的律师费，对抵押物主张优先受偿权，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。合同解除时间为本院向被告送达诉讼材料之日，即2019年5月25日。合同解除前的利息，罚息（包括复利）可按照合同约定计算，合同解除后的利息标准则应按照《个人购房借款/担保合同》中约定的逾期罚息利率标准计付至尚欠的借款本金实际清偿之日止，罚息部分不应再计收复利。因被告已于2019年6月17日自行按照合同约定归还了所欠的逾期本息，尚欠原告本金449693.75元，故被告应当以449693.75元为本金，自2019年6月18日起，按照《个人购房借款/担保合同》中约定的逾期罚息利率标准计付逾期利息至上述借款本金实际清偿之日止，罚息部分不应再计收复利。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认中国工商银行股份有限公司广州云山支行与雷遵海于2013年3月28日签订的编号为十房字粤行十三行路支行2013年23号的《个人购房借款/担保合同》于2019年5月25日解除；二、于本判决生效之日起五日内，雷遵海向中国工商银行股份有限公司广州云山支行清偿借款本金449693.75元并支付逾期利息【自2019年6月18日起以尚欠借款449693.75元为本金，按照《个人购房借款/担保合同》中约定的逾期罚息利率标准计付至上述借款本金实际清偿之日止，罚息部分不应再计收复利】；三、于本判决生效之日起五日内，雷遵海向中国工商银行股份有限公司广州云山支行支付中国工商银行股份有限公司广州云山支行为实现债权而支付的律师费4753.91元；四、中国工商银行股份有限公司广州云山支行就上述判决第二、三项所涉债权对处分广州市海珠区洪德路185号1407房所得价款享有优先受偿权；五、驳回中国工商银行股份有限公司广州云山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4251元、财产保全费2920.73元，均由雷遵海负担。雷遵海应于本民事判决生效之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审判员  张秋月二〇一九年八月七日书记员  李嘉欣