广东省中山市第一人民法院 民 事 判 决 书 （2019）粤2071民初14251号 原告：招商银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区中山四路盛景园三期A3栋首层1卡之4至7、二层1卡之4至7、三层1卡之2至5、四层1卡、五层1卡，统一社会信用代码914420005572980513。 主要负责人：万进军，分行行长。 委托诉讼代理人：陈丽仪，广东衡德律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郭焕婵，广东衡德律师事务所律师。 被告：李超，男，1990年10月30日出生，汉族，身份证住址湖南省汉寿县。 被告：杨爱娥，女，1968年11月10日出生，汉族，身份证住址湖南省汉寿县。 被告：李克明，男，1967年10月26日出生，汉族，身份证住址湖南省汉寿县。 上列三被告共同委托诉讼代理人：莫锦湄，广东南鹏展法律师事务所律师。 被告：中山市华晋建筑工程有限公司古镇分公司，住所地广东省中山市古镇曹一同益工业园同兴路中山市古镇汽车维修中心旁第2层之1，统一社会信用代码91442000052409457B。 法定代表人：李超。 委托诉代理人：黄春竹，广东任允律师事务所律师。 原告招商银行股份有限公司中山分行（以下简称招商银行中山分行）诉被告李超、杨爱娥、李克明、中山市华晋建筑工程有限公司古镇分公司（以下简称华晋古镇分公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。 原告招商银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告李超偿还贷款本金931500元及暂计至2019年5月8日所欠利息26424.84元、罚息1677.67元、复息491.85元，合计960094.36元，之后的利息、罚息、复利按《个人授信协议》和《个人贷款合同》约定计算至贷款全部清偿之日止；2.被告李超支付原告律师费9601元；3.原告对被告杨爱娥提供的位于广东省中山市横栏镇长安北路117号胜球阳光花园18幢XXX房[土地证号：中府国用（2013）第易1700XXX号；房产证号：粤房地权证中府字第0213004XXX号]的抵押物处置所得价款在最高本金限额138万元以及利息、罚息、复息、实现债权和抵押权等费用范围内享有优先受偿权；4.被告杨爱娥、李克明、华晋古镇分公司对被告李超上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告李超向原告借款，被告杨爱娥以自己名下房产提供抵押，并与被告李克明一起对被告李超借款承担共同还款责任，被告华晋古镇分公司提供连带责任保证。原告向被告李超发放贷款后，被告李超未依约还本付息。 被告李超、杨爱娥、李克明均确认欠款事实及欠款本金数额，但辩称：罚息、复利计收标准过高，应当以贷款利率为标准计算，且复利的计算基数不应包括罚息；原告未举证已支出律师费9601元，三被告不应承担律师费；三被告希望分期偿还本金。 被告华晋古镇分公司辩称：由被告华晋古镇分公司签订的担保合同是无效的。被告华晋古镇分公司作为中山市华晋建筑工程有限公司（以下简称华晋公司）的分公司，根据最高院关于适用担保法若干问题的解释第17条规定，本案被告华晋古镇分公司未经华晋公司书面授权，担保无效，故请求合议庭驳回原告对被告华晋古镇分公司的诉求。 经审理查明： 授信人、贷款人：招商银行中山分行。 授信申请人、借款人：李超。 借款合同签约情况：2014年6月16日，李超与招商银行中山分行签订个人授信协议（编号：招银中个字第2013010232）；2015年6月24日，双方签订个人贷款借款合同（编号：招银中个字第2013010232-3号，所属授信协议编号：招银中个字第2013010232）。 借款用途：流动资金周转。 贷款本金：138万元。 贷款期限：60个月，自2015年6月24日起至2020年6月24日止。 约定还款方式：本金按月归还计划。 贷款执行利率：浮动利率，以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮35%确定，遇基准利率发生变化的，从每年的放款日对应日（指每年与放款日同月同日）开始执行中国人民银行公布的最新基准利率，放款日对应前后分段按日计息。 借款逾期的罚息计收标准：借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。 复息计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。 还款日：每月23日。 违约责任约定：借款人未按合同约定按时足额还本或付息的，视为已发生违约事件，贷款人有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，且有权要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清楚借款人在合同项下所欠的全部债务。 放款情况：2015年6月24日，招商银行中山分行向李超发放贷款138万元。 欠款情况：李超自2018年5月21日开始逾期还款，截至2019年5月8日，尚欠借款本金931500元、利息26424.84元（含正常利息2304.49元、逾期利息24120.35元）、罚息1677.67元、复息491.85元。 抵押担保情况： 抵押人：杨爱娥。 2014年6月16日，杨爱娥作为抵押人与招商银行中山分行作为抵押权人签订个人授信最高额抵押合同（编号：招银中个字第2013010232），约定：鉴于李超向抵押权人申请授信138万元，抵押权人同意向李超提供此项授信额度，抵押权人和李超为此签订了编号为招银中个字第2013010232的授信协议；本项抵押为最高额抵押，抵押担保范围为抵押权人根据授信协议向李超提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复利、违约金以及实现债权和抵押权的费用等；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。 抵押物为广东省中山市横栏镇长安北路117号胜球阳光花园18幢101房。2014年6月17日，招商银行中山分行与杨爱娥办理了抵押登记手续，并取得他项权证[土地证号：中府国用（2013）第易1700XXX号，房产证号：0213004XXX，他项权证编号：粤房地他项权证中府字第0114014XXX号]，他项权证记载属最高额抵押，担保债权数额138万元。 另查：杨爱娥、李克明向招商银行中山分行出具共同还款承诺书，载：鉴于贵行与李超（授信申请人/借款人）签订了编号为招银中个字第2013010232号的个人授信协议。本人自愿为授信申请人/借款人在上述授信协议项下的债务承担共同还款义务。杨爱娥、李克明分别在共同债务人处签字捺印。 又查：2014年6月16日，华晋古镇分公司向招商银行中山分行出具个人授信最高额不可撤销担保书，自愿为李超（授信申请人）在编号为招银中个字第2013010232的授信协议项下所欠所有债务承担连带保证责任，保证期间自担保书生效之日起至授信协议项下每笔贷款的到期日另加两年，保证范围包括贷款本金余额之和以及利息、罚息、付息等费用等；企业信用公示报告显示华晋古镇分公司类型为有限责任公司分公司（自然人投资或控股），隶属企业名称为华晋公司。招商银行中山分行未举证华晋古镇分公司上述保证担保已经华晋公司授权。 再查：招商银行中山分行提交诉讼委托代理协议拟证明其因本案产生律师费9601元，但未提交已实际支付相应律师费数额的支付凭证或发票等佐证。 本院认为，招商银行中山分行与李超之间签订的个人授信协议、个人贷款借款合同，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方当事人均应恪守履行。招商银行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，李超作为借款人，应当全面履行还款义务。因李超有拖欠还款情况发生，故招商银行中山分行请求提前收回已发放贷款本息，理据充分，本院予以支持。对于李超拖欠的本息及罚息、复利金额，李超虽对罚息及复利计收依据提出异议，但个人贷款借款合同已对罚息、复利的计收对象及标准进行了明确约定，招商银行中山分行亦已充分举证，李超未提供证据推翻，故本院确认招商银行中山分行主张的金额。由于招商银行中山分行已诉请提前收贷，故贷款利息应计算至提前收贷之日止，招商银行中山分行主张贷款利息计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。至于律师费，招商银行中山分行未提交转账凭证或发票等证明律师费已实际支付且数额与其主张金额一致，故其律师费主张缺乏事实依据，本院不予支持。 关于杨爱娥、李克明的责任承担问题。杨爱娥、李克明向招商银行中山分行出具共同还款承诺书，同意对李超向招商银行中山分行本案借款承担共同还款责任，于法不悖，本院予以支持。 杨爱娥以其名下的房地产提供抵押，并办理了抵押登记。李超未依约还款，招商银行中山分行请求以杨爱娥提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 关于华晋古镇分公司的责任承担问题。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”招商银行中山分行诉请华晋古镇分公司承担连带清偿责任的合同依据是个人授信最高额不可撤销担保书，故其应举证个人授信最高额不可撤销担保书合法有效。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十七条第一款规定“企业法人的分支机构未经法人书面授权提供保证的，保证合同无效”，华晋古镇分公司虽向招商银行中山分行书面承诺为李超案涉债务提供连带责任保证担保，但华晋古镇分公司作为华晋公司的分支机构，招商银行中山分行未举证证明华晋古镇分公司上述担保已经华晋公司书面授权，其应自行承担举证不能的不利后果，故对招商银行中山分行关于华晋古镇分公司承担连带保证责任的主张，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第二百零三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十七条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告李超、杨爱娥、李克明于本判决发生法律效力之日起七日内向原告招商银行股份有限公司中山分行清偿借款本金931500元及利息、罚息、复利（暂计至2019年5月8日利息为26424.84元、罚息为1677.67元、复利为491.85元；从2019年5月9日起至本判决发生法律效力之日止，利息以未到期本金为基数按中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮35%计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即前述贷款利率上浮50%计算，复利以应付未付利息为基数按罚息利率计算；本判决发生法律效力之次日起至清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按照前述罚息利率计算）。 二、原告招商银行股份有限公司中山分行对被告杨爱娥名下广东省中山市横栏镇长安北路117号胜球阳光花园18幢XXX房[土地证号：中府国用（2013）第易1700XXX号，房产证号：0213004XXX，他项权证编号：粤房地他项权证中府字第0114014XXX号]折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。处置所得价款超出上述债权范围部分，归被告杨爱娥所有。 三、驳回原告招商银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费13497元，诉讼保全费5000元，合计18497元（原告招商银行中山分行股份有限公司中山分行已预交），由原告招商银行中山分行股份有限公司中山分行负担134元，被告李超、杨爱娥、李克明负担18363元并于本判决生效之日起七日内迳付原告招商银行股份有限公司中山分行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。 审 判 长  龚竹梅 人民陪审员  陈清华 人民陪审员  林宇和 二〇一九年八月五日 书 记 员  何惠怡 书 记 员  肖长妍