福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初4562号 原告：惠安县农村信用合作联社莲城信用社，住所地惠安县净峰镇洋边村湖莲路，统一社会信用代码91350521798388808W。 负责人：林龙伟，该社主任。 委托诉讼代理人：陈彬彬、王建雄，该社职员。 被告：王志煌，男，1978年3月26日出生，汉族，住惠安县。 被告：陈江琼，女，1986年8月1日出生，汉族，住惠安县。 被告：周丽云，女，1989年2月15日出生，汉族，住惠安县。 被告：王庆彬，男，1981年4月16日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社莲城信用社与被告王志煌、陈江琼、周丽云、王庆彬信用卡纠纷一案，本院于2019年5月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人王建雄到庭参加诉讼，四被告经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告惠安县农村信用合作联社莲城信用社向本院提出诉讼请求：1.判决被告王志煌、陈江琼共同偿还原告信用卡透支本金64493.33元及计至2018年5月20日的违约金3085.81元、利息8510.72元，以及自2018年5月21日起至实际还清款项之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定计付违约金、利息。2.被告周丽云、王庆彬对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：王志煌于2014年7月11日向原告申请办理“惠民”信用卡1张，并签订《惠安农村信用社“惠民”信用卡申请表》（附《惠安县农村信用社“惠民”信用卡领用合约》），并由周丽云、王庆彬提供连带责任保证。2015年6月27日，四被告与原告签订《普惠金融信用卡合约变更协议书》，并重新签订了《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安农村信用社普惠金融信用卡领用合约》）。领用合约约定了信用卡的申请、收费、还款、计息、挂失、有效期等内容。原告经核准后，向王志煌发放了信用卡（卡号62×××01），额度为30000元，现额度提升至66600元，有效期三年。王志煌持卡使用后，自2017年7月17日最后还款0.22元后，其余款项经原告催讨，四被告均未偿还。 被告王志煌、陈江琼、周丽云、王庆彬未作答辩。 四被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。本院经审理认定事实如下：原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。王志煌、陈江琼为夫妻关系。王志煌经周丽云、王庆彬担保，于2014年7月11日向原告申请办理“惠民”信用卡。双方签订了《惠安农村信用社“惠民”信用卡申请表》（附惠安农村信用社“惠民”信用卡领用合约），约定申请额度为30000元，还款方式为最低还款额还款。原告经审核后，向王志煌发放了信用卡1张（卡号为62×××01）。王志煌持卡进行消费。2015年6月27日，四被告与原告签订《普惠金融信用卡合约变更协议书》，约定对上述《惠安农村信用社“惠民”信用卡申请表》（附惠安农村信用社“惠民”信用卡领用合约）予以变更，自协议签订之日起，权利义务关系以《普惠金融信用卡申请表》、《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》为准。同日，四被告与原告签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），主要条款约定：还款方式为最低还款额还款。陈江琼知悉并愿意共同承担因申请人（即王志煌）使用普惠卡而发生的全部债务。普惠卡有效期为三年；甲方（即申请人）按照乙方（即原告）的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社银行卡业务收费标准》规定执行；普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率档次计收利息。普惠卡以甲方透支的金额按日计收利息，透支利息按账单期浮动计收，利率浮动区间为日万分之二点五至万分之五；最低还款额方式还款，即甲方应偿还的最低金额，包括以前月份最低还款额未还部分、当期利息、费用以及当期超过信用额度的欠款金额；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金最低1元；乙方核发的普惠卡最高总授信额度在300000元以内（包含300000元），乙方有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整；若遇到普惠卡收费项目、标准变化或利率调整，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人／担保人知悉通知；因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人的担保额度不以申请额度为限，而以乙方核定最高不超过300000元（含）的信用额度为限，该最高信用额度是指普惠卡最高透支的本金余额；担保范围为申请人使用普惠卡发生的全部债务，包括透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用；担保期限自普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡时止。此后，原告提升王志煌的用卡透支额度至66600元，现该卡年利率为12.06%。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社以网上公告形式对《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》等收费标准中的项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”。王志煌自2017年6月起未按约定还款，至2018年5月20日尚欠透支本金64493.33元、利息8510.72元、违约金3085.81元，陈江琼、周丽云、王庆彬也未能还款。上述事实有原告的陈述及其提供的营业执照、金融许可证、《惠安农村信用社“惠民”信用卡申请表》（附惠安农村信用社“惠民”信用卡领用合约）、《普惠金融信用卡合约变更协议书》、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》）、信用卡消费明细表、台帐、常住人口登记卡、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告等证据予以佐证，本院予以确认。 综上事实，本院认为，原告与王志煌之间签订的信用卡申请表，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。王志煌持信用卡透支消费，在其与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。王志煌未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求王志煌立即偿还原告信用卡透支本金64493.33元及相应的利息、违约金，符合双方合同约定和法律规定，应予支持。陈江琼同意共同偿还王志煌的上述债务，原告请求陈江琼承担共同还款责任，依据和理由充分，应予支持。周丽云、王庆彬为王志煌上述债务提供连带责任保证，原告请求周丽云、王庆彬承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。周丽云、王庆彬承担保证责任后，有权向王志煌、陈江琼追偿。四被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告王志煌、陈江琼应于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社莲城信用社信用卡透支本金64493.33元及计至2018年5月20日的利息8510.72元、3085.81元，并按双方合约约定计付自2018年5月21日起至还清款项之日止的利息、违约金。 二、被告周丽云、王庆彬对被告王志煌、陈江琼的上述债务承担连带清偿责任。被告周丽云、王庆彬承担保证责任后，有权向被告王志煌、陈江琼追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1703元，减半收取852元，由被告王志煌、陈江琼、周丽云、王庆彬负担，应在本判决生效后五日内缴交。原告惠安县农村信用合作联社莲城信用社预交的受理费予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  陈玲玲 二〇一九年八月二十日 书记员  吴清艺 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。