重庆市九龙坡区人民法院民 事 判 决 书（2018）渝0107民初12679号原告：中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行，住所地重庆市九龙坡区杨家坪正街26号附3号1-1，统一社会信用代码91500107903132020J。负责人：陈光越，该支行行长。委托诉讼代理人：李金莲，重庆索通律师事务所律师。被告：雷晓川，男，汉族，1973年8月22日出生，住重庆市南岸区。委托诉讼代理人：曹娜，重庆坤源衡泰律师事务所律师。被告：娄晋，女，汉族，1976年5月26日出生，住重庆市南岸区。被告：重庆景洪汽车销售有限公司，住所地重庆市南岸区弹子石街道裕华街106号3栋16-4号，统一社会信用代码915001080542689266。法定代表人：罗松。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行与被告雷晓川、娄晋、重庆景洪汽车销售有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月29日立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行的委托诉讼代理人李金莲、被告雷晓川的委托代理人曹娜到庭参加了诉讼。被告娄晋、重庆景洪汽车销售有限公司经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行向本院提出诉讼请求：1.被告雷晓川、娄晋立即支付截止至2018年5月15日的贷款本金230004元、利息71417.9元、费用40179.46元、滞纳金及逾期还款违约金18332.79元，共计359934.15元；2.被告雷晓川、娄晋立即支付自2018年5月16日起至贷款本息结清之日止的利息、复利、滞纳金（其中利息以被告尚欠的本金230004元为基数，以日利率万分之五计算；滞纳金以被告尚欠的贷款总额359934.15元为基数，以月利率百分之五计算；复利以被告未偿还的利息为基数，以日利率万分之五计算）；3.本案律师费1050元、诉讼费及实现债权的其他费用全部由被告雷晓川、娄晋承担；4.原告对被告雷晓川所有的车牌号为渝BXXXXX的宝马740LI小型轿车（车架号为：WBAYE4109ED80XXXX）享有抵押权，在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在上述第1至3项范围内优先受偿；5.被告重庆景洪汽车销售有限公司对上述债务承担连带清偿责任；6.本案诉讼费及相关费用由被告承担。事实和理由：原告与被告雷晓川签订了《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定原告向被告雷晓川提供分期资金98万元购买汽车。合同还就分期手续费、分期期数、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用以及违约责任等进行了约定。被告雷晓川与娄晋系夫妻关系，被告娄晋向原告出具了共同还款责任确认书，同意为该笔借款承担共同还款责任。同时被告雷晓川用其购买的汽车作为担保，并办理了抵押登记。被告重庆景洪汽车销售有限公司作为保证人，对上述借款承担连带保证责任。被告雷晓川、娄晋使用了前述分期资金额度，此后却未按时还款。为维护合法权益，原告遂诉至法院。被告雷晓川辩称，对尚欠的本金及利息的标准无异议，但原告主张的滞纳金没有法律依据，根据2017年1月1日实施的中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知，明确规定取消信用卡滞纳金，以前产生的滞纳金也不应收取；逾期还款违约金没有在合同中约定，该项主张没有依据；虽然约定了复利，但复利没有约定计收标准。被告娄晋、重庆景洪汽车销售有限公司未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见和证据。本院经审理认定事实如下：2014年12月17日，原告（贷款人）与被告雷晓川（持卡人、借款人、抵押人）、重庆景洪汽车销售有限公司（保证人）签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，主要约定：1.原告对被告雷晓川的贷记卡授予专项商户分期额度，用于在被告重庆景洪汽车销售有限公司处购买汽车，被告雷晓川分期偿还分期资金，支付分期手续费；2.分期资金金额为98万元，分期手续费率为12.3%，即120540元，手续费分期支付，分期资金及手续费分期期数为36期；3.每期应还分期资金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，被告雷晓川在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，原告有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用；4.被告雷晓川未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金及其他相关费用中任何一项的，视为本合同项下违约，原告有权提前收回分期资金或收回分期资金额度，若未能按期偿还分期资金的，原告有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、律师费等费用；5.被告雷晓川自愿将其购买的汽车抵押给原告作为借款的担保；6.被告重庆景洪汽车销售有限公司向原告提供连带责任保证，保证期间为每期账单到期还款日起二年或债务提前到期之日起二年；7.合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，原告可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；8.本合同抵押担保和保证担保的担保范围包括分期资金、利息、复利、滞纳金、分期手续费等。《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明：利息按日利率万分之五计收，按月计收复利；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收。同日，被告娄晋向原告出具《共同还款责任确认书》，自愿为被告雷晓川的上述债务向原告承担共同还款责任。同日，被告重庆景洪汽车销售有限公司向原告出具《担保承诺函》，自愿为被告雷晓川的上述债务提供连带责任保证担保。2015年1月1日，原告依照合同约定发放贷款98万元。嗣后，双方就被告雷晓川用于抵押的宝马740LI小型轿车（车牌号：渝BXXXX、车架号：WBAYE4109ED80XXXX）办理了抵押登记，抵押权人为原告。原告另举示《委托代理协议》、律师费发票、银行回单、律师费情况说明复印件拟证明原告委托重庆索通律师事务所代理催收债务，因此产生的律师费1050元根据合同约定应由被告雷晓川承担。审理中，原告陈述：因为在起诉之后，原告从被告账户扣款10402.57元，抵扣了本金，截至2019年8月4日，被告尚欠的本金为219601.43元、利息140119.85元、费用40179.46元、滞纳金及逾期还款违约金为18332.79元，共计418233.53元。滞纳金8178.73元产生于2016年12月31日之前，逾期还款违约金10154.06元产生于2016年12月31日之后，原告在农行网站上进行了公告，从2017年1月1日之后开始计收违约金。原告明确其第一、二项诉讼请求为：1.被告雷晓川、娄晋立即支付截止至2019年8月4日的贷款本金219601.43元、利息140119.85元、费用40179.46元、滞纳金及逾期还款违约金18332.79元，共计418233.53元；2.被告雷晓川、娄晋立即支付自2019年8月5日起至贷款本息结清之日止的利息、复利、滞纳金（其中利息以被告尚欠的本金219601.43元为基数，以日利率万分之五计算；滞纳金以被告尚欠的贷款总额418233.53元为基数，以月利率百分之五计算；复利以被告未偿还的利息140119.85为基数，以日利率万分之五计算）。本院认为，被告娄晋、重庆景洪汽车销售有限公司依法送达开庭传票，无正当理由拒不到庭，应视其放弃诉讼权利，本院可依据查明的事实对本案依法缺席判决。原告与被告雷晓川、重庆景洪汽车销售有限公司签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》是当事人真实意思表示，合同关系成立，合法有效。被告雷晓川应当按照《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定享有权利和承担义务。借款发放后，被告雷晓川未按约定偿还分期资金，已经构成违约，应当承担相应的违约责任。现双方约定的借款期限已经届满，被告雷晓川应当向原告偿还借款本息，并承担因其逾期还款产生的违约责任。依据合同约定，原告有权视还款情况收取由此产生的利息、滞纳金、超限费、分期手续费、律师费等费用。原告要求被告雷晓川返还截至2019年8月4日尚欠的借款本金、分期手续费、利息、2017年1月1日前产生的滞纳金8178.73元以及从2019年8月5日起支付利息的请求，符合合同约定，本院予以支持。对被告雷晓川辩称2017年1月1日相关的规定已经废除了滞纳金的收取，以前产生的滞纳金也不应收取的抗辩意见，本院不予采纳。对原告要求被告雷晓川支付截至2019年8月4日的逾期还款违约金10154.06元的诉讼请求，原告并未举示证据证明双方对违约金有约定，原告仅陈述其在网站上进行了公告，该公告对被告不产生拘束力，故对于原告的该项诉讼请求，本院不予支持。对原告主张的自2019年8月5日起的滞纳金，由于自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中明确规定“取消信用卡滞纳金”，原告的该项主张没有事实和法律依据，本院亦不予支持。对原告主张的自2019年8月5日起的复利，《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明：利息按日利率万分之五计收，按月计收复利。但该约定并未明确复利的计收标准，此外，逾期利息万分之五已具有惩罚性，足以弥补原告的损失，故对于原告要求被告以逾期利息140119.85元为基数，按日利率万分之五计算复利的诉讼请求，本院不予支持。《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定，若因被告雷晓川违约而产生实现债权的费用包括律师费应当由被告雷晓川负担，原告举示的证据能够证明原告已经向重庆索通律师事务所实际支付1050元律师费，故原告要求被告支付律师费1050元的诉讼请求本院亦予以支持。被告娄晋为被告雷晓川的债务向原告出具《共同还款责任确认书》，自愿为被告雷晓川的上述债务向原告承担共同还款责任。故对原告要求被告娄晋承担共同还款责任的诉讼请求本院予以支持。被告重庆景洪汽车销售有限公司就《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务向原告提供保证担保成立并且有效，保证人保证期间未经过，故被告重庆景洪汽车销售有限公司应对被告雷晓川的前述债务承担连带清偿责任。被告雷晓川自愿将其名下的宝马740LI小型轿车（车牌号：渝BXXXX、车架号：WBAYE4109ED80XXXX）抵押给原告作为借款的担保，并办理了抵押登记，故原告有权对该车辆享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告雷晓川、娄晋于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行偿还借款本金219601.43元并支付截至2019年8月4日的利息140119.85元、手续费40179.46元、滞纳金8178.73元；二、被告雷晓川、娄晋于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行支付自2019年8月5日起计算至付清之日止的利息（以本金219601.43元为基数，按日利率万分之五计算，利随本清）；三、被告雷晓川、娄晋于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行支付律师费1050元；四、被告重庆华创汽车销售有限公司对被告雷晓川的上述第一至三项的债务向原告承担连带清偿责任；五、原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行有权在上述债权范围内以被告雷晓川名下的宝马740LI小型轿车（车牌号：渝BXXXX、车架号：WBAYE4109ED80XXXX）折价或以拍卖、变卖的价款优先受偿；六、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6720元，由被告雷晓川、娄晋、重庆景洪汽车销售有限公司共同负担（因原告已预交，此款由三被告随上述应付款一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请强制执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  周 杨人民陪审员  李正渝人民陪审员  杨坤华二〇一九年八月十五日法官 助理  李 静书 记 员  陈 婷