文书内容广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0784民初529号原告：周树祥，男，汉族，1981年5月10日出生，住广东省鹤山市，原告：周永祥，男，汉族，1986年5月5日出生，住广东省鹤山市，原告：黄金梅，女，汉族，1971年11月7日出生，住广东省鹤山市，原告：周小丹，女，汉族，1983年6月6日出生，住广东省鹤山市，原告：周小冰，女，汉族，1984年12月6日出生，住广东省鹤山市，原告：周小娴，女，汉族，1998年11月16日出生，住广东省鹤山市，六原告的共同委托诉讼代理人：金树志，广东汉铎律师事务所律师。六原告的共同委托诉讼代理人：黄丽斌，广东汉铎律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司，住所地：广东省江门市东华二路9号，统一社会信用代码：91440703893938281D。负责人：陈焯燕，该公司总经理。委托诉讼代理人：黄荣天，广东天高律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈秀雁，广东天高律师事务所律师。原告周树祥、周永祥、黄金梅、周小丹、周小冰、周小娴与被告中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司（以下简称“保险公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年1月16日立案后，依法适用普通程序,并于2019年3月14日、2019年6月21日公开开庭进行了审理。第一次庭审，原告周树祥、周永祥、黄金梅、周小丹、周小冰、周小娴的共同委托诉讼代理人黄丽斌到庭参加诉讼，被告保险公司的委托诉讼代理人黄荣天、陈秀雁到庭参加诉讼；第二次庭审，原告周树祥、周永祥、黄金梅、周小丹、周小冰、周小娴的共同委托诉讼代理人黄丽斌到庭参加诉讼，被告保险公司的委托诉讼代理人陈秀雁到庭参加诉讼，现已审理终结。原告周树祥、周永祥、黄金梅、周小丹、周小冰、周小娴向本院提出诉讼请求：1.判令被告向六原告支付保险金3000000元；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年10月26日，广东花坪卫生材料工业有限公司向被告投保了借款人意外伤害保险（保险单号：PEHQ201644070000000872），保险金额3000000元，被保险人为周万享，保险期自2016年10月27日零时至2017年10月26日二十四时止，第一受益人为贷款金融机构，第二受益人中的身故保险金受益人为法定，第二受益人中的残疾或烧伤保险金受益人为被保险人本人。2016年12月3日，周万享在出租屋死亡。2017年10月26日，广发银行股份有限公司鹤山支行出具《声明书》，放弃对上述保险单的受益权，该保险单的受益权由周万享的法定继承人（即六原告）享有。六原告向被告索赔，但被告以周万享为猝死且猝死属于除外责任为由，拒绝赔付。为维护六原告的合法权益，特向法院提起诉讼。被告保险公司辩称，一、周万享的死亡不属于保险责任范围，答辩人依法可拒赔。广东花坪卫生材料工业有限公司于2016年12月26日向答辩人投保《借款人意外伤害保险》，被保险人为周万享，保险期间自2016年10月27日起至2017年10月26日止，保障项目为意外身故、残疾给付，即被保险人在保险期间内遭受意外伤害，并因该意外伤害导致其身故、残疾的，答辩人按照约定支付保险金。根据《中国人民财产保险股份有限公司借款人意外伤害保险条款(2009版)》第6.3条明确说明了，意外伤害是指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。根据江门市人民法院救护车出车记录，医生诊断周万享的死亡是心脏、呼吸停止，诊断记录上并没有记录周万享有外伤，即周万享的死亡是因身体内部的原因造成，非因身体外部的原因造成，不属于因意外伤害导致死亡，不属于保险责任范围，答辩人依法可拒赔。二、周万享死亡原因应当认定为猝死，属于保险合同免责范围。《中国人民财产保险股份有限公司借款人意外伤害保险条款（2009版）》第6.7条对猝死作出了明确的解释，猝死是指外表看似健康的人由于潜在的疾病或者功能障碍所引起的突然的出乎意料的死亡。简单来说猝死是因疾病突然死亡，其症状包括心博停止、呼吸停止、意识丧失、瞳孔放大。根据江门市人民医院救护车出车记录，接诊时间为16点23分，到达现场的时间为16点28分，回院时间为17点15分，医生诊断周万享的死亡是心脏、呼吸停止，死亡证明记载周万享的死亡原因为院前死亡。事实上，医生到达现场时周万享已经心脏、呼吸停止，即周万享在半小时内经抢救无效死亡，周万享是在没有任何外伤的情况下突然死亡，应当认定为猝死，根据《中国人民财产保险股份有限公司借款人意外伤害保险条款（2009版）》第2.2条责任免除中的第2.2.1条第(8)项的规定，疾病，包括但不限于高原反应、中暑、猝死，属于保险合同的免责范围。三、答辩人已经向投保人详细说明保险条款内容，并对免责条款履行了明确说明的义务。2016年10月26日，投保人广东花坪卫生材料工业有限公司向答辩人投保《借款人意外伤害保险》，答辩人向投保人提供了投保单以及《中国人民财产保险股份有限公司借款人意外伤害保险条款（2009版）》，并详细向投保人介绍了条款内容，并对免责条款作出了明确说明，投保人在投保单上声明：“保险人所提供的投保单已附投保险种所适用的条款，并向本人介绍了条款，尤其是对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、保险金申请与给付等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人作了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据”，并在声明内容下方盖章予以确认。由此证明答辩人已经向投保人详细说明保险条款内容，并对免责条款履行了明确说明的义务。四、根据“谁主张，谁举证”的举证规定，答辩人应当举证证明周万享因意外伤害死亡。被答辩人向答辩人主张赔偿，依照法律规定以及保险合同的约定，应当提供能证明周万享死亡原因的有关证明和资料，答辩人仅向被答辩人提供了周万享的死亡证明，而死亡证明记载的周万享的死亡原因是院前死亡，那究竟周万享是因意外伤害死亡还是因疾病死亡，但死亡证明根本无法证明，故此，被答辩人无法核定周万享的死亡是否属于保险责任范围，至本案诉讼，被答辩人没有提供能证明周万享死亡原因的证据，根据“谁主张，谁举证”的举证规定，应当承担举证不能。综上所述，周万享的死亡原因是猝死，是身体内部原因造成死亡，不是因意外伤害死亡，不属于保险赔付的范围，请求贵院驳回被答辩人的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2016年10月26日，广东花坪卫生材料工业有限公司作为投保人，周万享作为被保险人，向被告保险公司投保了借款人意外伤害保险（保单号：PEHQ201644070000000872），保障内容：按照《借款人意外伤害保险条款》，保障项目：意外身故、残疾给付，每人保险金额￥3000000元；保险期间共12个月，自2016年10月27日零时起至2017年10月26日二十四时止；第一受益人为广发银行股份有限公司鹤山支行，受益金额为发生保险事故时被保险人应承担的贷款本金余额；第二受益人中的身故保险金受益人为法定；第二受益人中的残疾或烧伤保险金受益人为被保险人本人。借款人意外伤害保险投保单的投保人声明内容为“1.保险人所提供的投保单已附投保险种所适用的条款，并且向本人详细介绍了条款，尤其是对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、保险金申请与给付等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人作了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据。2.上述所填写内容及其他本人所填投保资料为保险合同的重要组成部分，均属事实。3.本人已知晓：本投保单不作为保险人已承保的依据。保险人核保通过后将签发保险单，按保险合同的约定承担保险责任”，广东花坪卫生材料工业有限公司在投保人处盖章确认，周万享在被保险人处签名确认。《中国人民财产保险股份有限公司借款人意外伤害保险条款（2009版）》约定：“2.1.1.1身故保险责任：在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害身故的，保险人按基本保险金额给付身故保险金，对该被保险人的保险责任终止。2.2责任免除：2.2.1原因除外：被保险人因下列原因而导致身故、残疾或烧伤的，保险人不承担给付保险金责任：（8）疾病，包括但不限于高原反应、中暑、猝死（释义见6.7）。6.3意外伤害：指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。6.7猝死：外表看似健康的人由于潜在的疾病或者功能障碍所引起的突然的出乎意料的死亡”。2016年12月3日，郭红拨打120求助，江门市人民医院于16时23分接到出车电话后前往江门市蓬江区丹井里25栋，于16时28分到达后发现周万享已无生命体征。江门市人民医院急诊病人信息登记表显示，周万享的疾病诊断为心跳呼吸停止。江门市人民医院于2016年12月3日就周万享的死亡出具《居民死亡医学证明（推断）书》，该证明书注明死亡原因为院前死亡。2016年12月4日，江门市公安局蓬江分局向江门市殡仪馆出具《尸体处理证明》，《尸体处理证明》载明：“我局法医对2016年12月3日在丹井里25号301房发现的周万享（男）的尸体已完成法医学检验，该尸体现无需保留，同意贵单位火化尸体”。2016年12月6日，周万享的尸体在江门市殡仪馆进行了火化。2016年12月21日，被告保险公司的工作人员在广东花坪卫生材料工业有限公司处与原告周永祥为其父亲周万享死亡的事件做了相关笔录，原告周永祥确认于2016年12月15-16日左右由广发银行股份有限公司鹤山支行告知存在涉案保险，得知保单原件存放在广发银行股份有限公司鹤山支行。原告周永祥在笔录的被询问人处签名按捺确认。原告周永祥获知涉案保险后，以周万享在出租屋跌倒死亡为由向被告保险公司电话报案。被告保险公司收到报案后，向广东花坪卫生材料工业有限公司、周万享家属出具《提示函》，《提示函》载明：“我公司于2016年12月19日接到周永祥关于周万享在出租屋跌倒死亡的报案。由于周万享死亡原因不明，无法核实事故的性质和责任，需要广东花坪卫生材料工业有限公司、周万享家属对死者尸检处理以核查死亡原因，若不及时进行造成责任无法确定的，对于阻碍保险人进行事故调查导致无法确定事故原因或核实损失情况的，保险人对无法确定或核实的部分不承担赔偿责任”。原告周永祥拒绝签收上述《提示函》。2017年3月23日，江门市公安局堤东派出所向被告保险公司出具《复函》，《复函》载明：“2016年12月3日16时许，我所接报称有一名男子在江门市××××301出租屋死亡，随后民警到该处了解情况。在场有一名叫郭红的女子（身份证号码）称死者周万享大概15时30分驾车到其出租屋，聊天后他们开始采取男上女下的方式发生性关系，大概五分钟，周万享的嘴部有液体流下来，脸色变深，两手紧握拳头，按其人中穴没有反应，于是马上拨打120求助。经医生诊断后证实周万享已经死亡，经我局法医鉴定，周万享为猝死。体表无伤痕”。2017年3月31日，被告保险公司向广东花坪卫生材料工业有限公司、原告周永祥出具《拒赔通知书》，《拒赔通知书》载明：“根据法律规定及保险合同约定，您投保PEHQ201644070000000872号保险单所提出关于2016年12月3日周万享在出租屋跌倒，经急救车抢救后无效死亡的损失/责任的保险索赔不属于保险合同约定的赔偿范围，敬请谅解。根据您提供的索赔资料显示，被保险人周万享死亡原因为‘院前死亡’。经我司向行政受理部门江门堤东派出所了解，周万享为猝死（法医鉴定），体表无伤痕，非意外死亡。根据所投保借款人意外伤害保险条款约定，‘猝死’属于除外责任，故本案不能赔付，敬请谅解”。2017年10月26日，广发银行股份有限公司鹤山支行出具《广发银行贷款结清证明》，证明借款人广东花坪卫生材料工业有限公司已于2017年10月26日结清贷款本金与利息。同日，广发银行股份有限公司鹤山支行出具《声明书》，《声明书》载明：“我行（广发银行股份有限公司鹤山支行）系PEHQ201644070000000872号《借款人意外伤害保险保险单》的第一受益人，现上述保险单对应的贷款本息已于2017年10月26日结清，我行将于贷款结清次日起放弃对PEHQ201644070000000872号《借款人意外伤害保险保险单》的受益权，该保险单的受益权由第二受益人即周万享的法定继承人享有。”另查明：周万享的法定继承人有周树祥、周小丹、周小冰、周永祥、周小娴、黄金梅6人。广东花坪卫生材料工业有限公司于2017年4月28日办理工商变更登记手续，将法定代表人周万享变更为周树祥。本院认为，广东花坪卫生材料工业有限公司与被告保险公司签订的借款人意外伤害保险合同内容、形式符合法律规定，属有效合同，双方均应按照合同约定履行。保险第一受益人广发银行股份有限公司鹤山支行已放弃PEHQ201644070000000872号《借款人意外伤害保险保险单》的受益权，故原告周树祥、周永祥、黄金梅、周小丹、周小冰、周小娴作为周万享的法定继承人，具有保险利益，是适格的受益人，也是本案适格的原告。本案的争议焦点为被告保险公司是否需要向六原告支付保险金。六原告作为受益人请求被告保险公司支付保险金已完成对保险事故发生的举证责任，被告保险公司根据免责条款拒赔，需要对免责事由的存在承担举证责任。根据双方提供的证据及本院调查的证据，证实被保险人周万享于2016年12月3日在江门市××××301出租屋死亡、遗体已于2016年12月6日进行火化、原告于2016年12月15-16日左右获知存在涉案保险后向被告保险公司报案。由于事件发生时点的不可逆转，广发银行股份有限公司鹤山支行作为保险第一受益人虽然明知存在涉案保险，但缺乏知悉保险事故的发生；六原告虽然作为保险第二受益人，但无证据证明其在被保险人周万享死亡前已获悉广东花坪卫生材料工业有限公司为周万享投保了涉案保险。被告保险公司根据江门市公安局堤东派出所的《复函》认为周万享为猝死，是属于免责条款中的猝死，但未提供鉴定报告等资料予以佐证周万享的死亡为免责条款中的猝死，故本院对被告保险公司的抗辩意见不予采纳。被告保险公司在接到原告的报案前，周万享的遗体已进行火化，周万享的死亡原因已无法通过鉴定手段进行查明，也不能归责于被告保险公司。根据《中华人民共和国保险法》第二十二条第一款规定“保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料”，被告保险公司已及时向原告发出《提示函》及已作多方调查，对确定保险事故的性质、原因方面已尽其责任。综上，根据《中华人民共和国保险法》第二十一条规定“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外”，无证据证明涉案保险的投保人、被保险人、受益人存在故意或者因重大过失致使保险事故的性质、原因难以确定，又根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第二十五条：“被保险人的损失系由承保事故或者非承保事故、免责事由造成难以确定，当事人请求保险人给付保险金的，人民法院可以按照相应比例予以支持”之规定，因本案被保险人是否系意外身故已无法查明，本院酌定被告保险公司向六原告支付意外身故保险金的30%。根据保险合同约定意外身故保险金为3000000元，故被告保险公司应支付六原告保险金3000000元×30%=900000元。综上所述，依据《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第二十一条、第二十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第二十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司于本判决发生法律效力之日起十日内向原告周树祥、周永祥、黄金梅、周小丹、周小冰、周小娴支付保险金900000元；二、驳回原告周树祥、周永祥、黄金梅、周小丹、周小冰、周小娴的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费30800元，由被告中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司负担9240元，由原告周树祥、周永祥、黄金梅、周小丹、周小冰、周小娴负担21560元。原告周树祥、周永祥、黄金梅、周小丹、周小冰、周小娴已预交的受理费30800元，由本院予以退回9240元；被告中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司应向本院补缴案件受理费9240元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。                          审判长                            李文雄                                审判员                            黄粤康                                人民陪审员                            伦燊荣                                                                                                        二Ο一九年八月十二日                        本件与原本核对无异                                                    法官助理      书记员                            胡丽珍      冯婉雯