贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初2519号原告：中国银行股份有限公司贵阳市瑞金支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区延安西路15号。统一社会信用代码：91520100736612552T。负责人：郑心娅，职务：行长。委托诉讼代理人：严阵，贵州心典律师事务所律师，执业证号：15201201410942138。委托诉讼代理人：金千，贵州心典律师事务所律师，执业证号：15201201511121273。被告：吴英，女，1969年12月3日生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。被告：贵阳保利海明房地产开发有限公司，住所地：贵州省贵阳市云岩区延安中路56号世贸广场A座15楼。统一社会信用代码：915201036669771763。法定代表人：朱坚，该公司总经理。委托诉讼代理人：刘元芳、潘冠青，该公司法律顾问。原告中国银行股份有限公司贵阳市瑞金支行（以下简称中国银行瑞金支行）诉被告吴英、贵阳保利海明房地产开发有限公司（以下简称保利房开）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行瑞金支行委托诉讼代理人严阵，被告吴英，被告保利房开委托代理人刘元芳、潘冠青到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行瑞金支行向本院提出如下诉讼请求：一、被告吴英偿还原告贷款本金312511.6元及利罚息至本息结清时止，截止2018年12月31日利息为2672.6元，罚息为43.39元，律师费15761元，共计330988.59元。二、判令被告贵阳保利海明房地产开发有限公司就上述款项承担连带保证责任。三、本案诉讼费用由被告承担。原告中国银行瑞金支行诉称，2009年10月23日，吴英与原告签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2009年瑞金房借字155号），借款480000元用于购买位于贵阳市云岩区房屋。保利房开作为保证人参与了合同的签订。同月30日，原告向吴英提供了贷款。合同约定，吴英应于借款次月即2009年11月开始每月按等额本息还款的方式偿还原告一定数额款项，240个月还清。但截至2018年12月31日，吴英已逾期多期，原告多次催收未果。另根据（2016）黔0103民初2005号民事判决书内容，吴英应偿还中国银行股份有限公司贵阳市中华北路支行信用贷款300万元及相应利息和催收费用，该判决生效后，吴英却拒绝履行判决书确定的义务。根据合同约定，吴英的行为已经构成违约，原告有权要求其一次性偿还拖欠的本金及利息、罚息并承担相应催收费用。保利房开作为保证人应对次承担连带责任。原告中国银行瑞金支行为维护自身合法权益，故诉至本院，提出如前诉请。被告吴英辩称，涉案房屋是在瑞金支行贷款购买，当时是我前夫付的前并登记我的名字。之后我与前夫协议离婚后，涉案房协议分割给前夫，相应贷款也由我前夫在偿还。我与银行协商过，银行同意将还款账户改为我前夫的账户，由我前夫来还款。2018年，中国银行并未多次向我催收，直接查封了房屋。银行认同由我前夫来偿还房贷，2018年，银行又否认这个情况，导致我前夫在2018年之后没有偿还过该笔贷款。被告保利房开辩称，担保属实，但我方承担的是阶段性担保责任。涉案房屋已于2010年交付，现房屋已经办理了房产证。原告与借款人没有积极办理正式抵押登记和他项权利证书，根据合同法第四十五条之规定，不正当阻止条件成就，应视为条件已经成就，故保利房开的担保责任解除条件已经成就。请求驳回原告诉请。经审理查明：2009年10月23日，吴英作为借款人，中国银行瑞金支行作为贷款人，保利房开作为保证人，各方共同签订编号为2009年瑞金房借字155号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定，1、贷款480000元，期限240个月，自贷款人实际放款日起算；2、贷款利率为浮动利率，浮动周期为6个月，从贷款人实际放款日起每6个月重新定价一次，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率下浮30%作为下一浮动周期的适用利率；3、借款人授权贷款人将贷款直接划至保利房开账户，借款人采用按月等额本息还款法还款，还款日为每月放款日；4、借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收50%，按罚息利率计收利息的公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360；5、借款人未按期归还贷款本息即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款全部提前到期，终止或解除本合同，要求保证人承担保证责任；6、保证人提供阶段性连带责任保证，保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年，借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权利证书之日起，保证人不再发生新的保证义务和责任；7、因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用、公告费用等）由借款人承担。合同签订之后，中国银行瑞金支行于2009年10月30日向吴英发放贷款480000元。吴英出具借款借据约定，月利率为3.465‰，到期日为2029年10月30日，并委托中国银行瑞金支行将该笔贷款直接支付至保利房开名下账户。后在合同履行过程中，吴英未能按时足额偿还借款本息，2018年10月30日之后的月供本息均未清偿。截止2019年8月5日，中国银行瑞金支行主张吴英尚欠本金余额312511.6元（含未到期本金293951.14元和拖欠本金18560.46元）、应收利息8712.59元、拖欠本金的罚息366.88元、应收利息的罚息181.7元。为追索本案债权，中国银行瑞金支行委托贵州心典律师事务所处理本案诉讼事宜。但中国银行瑞金支行未能提交律师费发票及支付凭证对律师费的实际发生并支付进行证实。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、借款借据、逾期明细表、《委托代理合同》等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告中国银行瑞金支行与被告吴英、保利房开共同签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告中国银行瑞金支行已按约向被告吴英发放贷款480000元，被告吴英未按合同约定履行还款义务，已多次未按时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约，根据借款合同约定，原告中国银行瑞金支行有权解除合同并宣布合同项下贷款本息全部提前到期，要求被告吴英偿还剩余借款本息，并支付相应罚息及费用。故对原告中国银行瑞金支行要求解除合同的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。关于被告吴英认为涉案债务由其前夫偿还的意见，被告吴英未能提交证据证明其与前夫之间关于涉案债务的转让得到原告中国银行瑞金支行同意，应承担举证不能的不利后果。故对被告吴英的辩解意见，本院不采纳。因原告中国银行瑞金支行所主张的“应收利息的罚息”181.7元实为中国人民银行在《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》中规定的“复利”，本院在本案中对该项术语予以调整，之后均以“复利”表述原告所主张的“应收利息的罚息”。因此，对原告中国银行瑞金支行要求被告吴英偿还贷款本金312511.6元、利息8712.59元、罚息366.88元、复利181.7元的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。2019年8月5日之后的罚息和复利以中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先下浮30%后再上浮50%确定的罚息利率计算至全部款项付清之日止，遇基准利率调整的，自每年的4月30日和10月30日重新确定罚息利率。原告中国银行瑞金支行未能提交律师费发票及支付凭证对律师费的实际发生并支付进行证实，应承担举证不能的不利后果。故对原告中国银行瑞金支行要求被告吴英支付15761元律师费的诉请，本院不予支持。被告保利房开自愿为借款人吴英的债务向原告中国银行瑞金支行提供连带责任保证，因被告保利房开未能提交证据证明涉案抵押房屋已经办理正式抵押登记，其应承担举证不能的不利后果，故被告保利房开的保证责任并未解除，仍应对借款人吴英的涉案债务连带清偿。故对原告中国银行瑞金支行要求被告保利房开对被告吴英的上述债务承担连带保证责任的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条、第八十四条、第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告吴英于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司贵阳市瑞金支行贷款本金人民币312511.6元，利息人民币8712.59元及相应罚息和复利（暂计算至2019年8月5日的罚息为人民币366.88元，复利为人民币181.7元，之后的罚息和复利以中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先下浮30%后上浮50%确定的罚息利率计算至本息清偿之日止，遇基准利率调整的，自每年的4月30日和10月30日重新确定罚息利率）；二、被告贵阳保利海明房地产开发有限公司对被告吴英的上述第一项债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国银行股份有限公司贵阳市瑞金支行其余诉讼请求。案件受理费6264元，由原告中国银行股份有限公司贵阳市瑞金支行负担298元，由被告吴英、贵阳保利海明房地产开发有限公司共同负担5966元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  黄 松人民陪审员  左金祥二〇一九年八月十九日法官助理刘川平书记员余爽爽