广州互联网法院民 事 判 决 书（2018）粤0192民初1483号原告：广州惠金小额贷款有限公司，住所地广州市越秀区。法定代表人：吴庄，该公司执行董事。委托诉讼代理人：冯义宏，北京市恒嘉律师事务所律师。被告：贾虎林，男，1985年12月3日出生，汉族，住山东省乐陵市。原告广州惠金小额贷款有限公司（以下简称惠金公司）与被告贾虎林小额借款合同纠纷一案，本院于2018年12月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告惠金公司的委托诉讼代理人冯义宏在线参加了诉讼，被告贾虎林经传票传唤无正当理由未上线参加诉讼。本案现已审理终结。原告惠金公司向本院提出诉讼请求：1.判令贾虎林向惠金公司立即偿还借款本金5390.68元及利息（利息以5390.68元为基数自2018年2月11日起计算至实际清偿之日止，按照年利率13.02%计算）；2.判令贾虎林立即支付惠金公司迟延履行违约金53.9元；3.判令贾虎林支付惠金公司因本案而产生的律师费544.46元；4.判令贾虎林承担本案的诉讼费。事实与理由：2017年12月10日，贾虎林通过第三方平台“信用钱包”App向惠金公司借钱，双方在该平台上签署《借款合同》（合同编号：HJ-JK-389364108423958528），合同中约定借款金额为8000元，借款期限为6个月，自2017年12月10日起至2018年6月10日止，年利率13.02%。合同签署当天，惠金公司向贾虎林支付了借款，但贾虎林仅向惠金公司偿还借款本金2609.32元，至今未向惠金公司偿还借款，且经惠金公司多次催促未果。现惠金公司依法依约向贾虎林主张偿还借款本金、借款利息、迟延履行违约金（合同约定为罚息）及惠金公司为实现债权支付的律师费。基于以上事实，为维护自身权益，惠金公司向法院提起诉讼，愿判如所请。被告贾虎林未作答辩，亦未举证。惠金公司围绕诉讼请求依法提交了证据，贾虎林并未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院认定事实如下：惠金公司于2016年11月22日成立。广州市越秀区金融工作局于2016年12月22日出具越金融[2016]255号《关于同意广州惠金小额贷款有限公司开业的通知》，批复同意惠金公司开业，核准的主要业务范围包括办理各项小额贷款及其他经批准的业务。广州市工商行政管理局于2017年7月10日向惠金公司核发《营业执照》，经营范围为货币金融服务。惠金公司提供上海东方公证处出具的（2018）沪东证经字第19635号《公证书》证明其线上贷款流程为：一、进行注册。借款人登录北京众信利民信息技术有限公司（以下简称北京众信公司）开发的“信用钱包”App通过手机号码注册，注册时需：通过验证码核实手机号码，填写真实姓名和身份证号码进行实名认证、设置服务密码。二、提交个人资料。借款人需上传身份证照片正反面，提交职务、学历、薪水、住址、邮箱等个人信息和两个联系人的相关信息，并设置用于交易的银行卡（需填写卡号、开户行、预留手机号码）并点击“获取验证码”，后台会向该银行卡预留手机号发送短信验证码，验证码正确后交易银行卡才设置成功；三、贷款审批。借款人需勾选同意《个人征信授权协议》。后台将在1-3个工作日对客户进行额度审核。审核通过后，App会显示可借款额度，借款期限，月利率及还款计划表。四、借款人勾选文件。如借款人可接受上述额度、借款期限，月利率及还款计划表，在提现之前借款人需勾选以下所有选项：隐私规则、服务协议（北京中关村融汇金融信息服务有限公司）、小贷借款合同、阳光科技服务协议、P2P借款合同、服务协议、小贷个人信息查询及使用授权书、P2P个人信息查询及使用授权书、小贷授权委托书和P2P授权委托书。上述文件文本均在App上向借款人推送了全文，其中《小贷借款合同》借款人处已生成借款人的电子签名。借款人勾选上述所有协议后可点击“提现”申请提取款项。五、提现审核。因小贷和P2P产品均通过“信用钱包”App同一入口申请，故后台对借款人个人资料进行评估后，由北京众信公司决定由惠金公司或贵州阳光信息科技有限公司（以下简称贵州阳光公司）进行放款。如果审核通过由惠金公司按照《小贷借款合同》放款，由惠金公司向客户绑定的银行卡账户发放贷款；如果审核由贵州阳光科技有限公司进行放款，则还需开通存管账户。另查明，信用钱包是一款为个人及小微企业快速量化经济财务状况并自动生成信用报告，助其快速获得低成本贷款的应用程序，其开发方为北京众信公司，惠金公司称，该公司是惠金公司的合作方，其为惠金公司寻找潜在借款客户，线上借款流程均是在信用钱包上完成。“信用钱包”App提供两种贷款方式，分别为惠金公司的小贷业务和贵州阳光公司的P2P业务，贵州阳光公司和惠金公司系关联企业。在借款人提交贷款申请后，由北京众信公司根据其合作的放款公司风控标准匹配放款公司将客户需求引流，审核后决定款项的放款公司和出借形式。如果后台审核决定由惠金公司作为贷款人，惠金公司将依据借款人已勾选确认并授权生成电子签名的《小贷借款合同》，向借款人放款。公证文书中呈现的《小贷借款合同》和惠金公司在本案中提交的《借款合同》主文一致，名称不一致是因为“信用钱包”App后来将合同名称变更为《小贷借款合同》。惠金公司陈述称，信用钱包App没有人脸识别程序，其对借款人的身份认证方式为通过借款人提供的真实姓名、身份证号码、身份证照片、银行卡，向银联系统核实上述信息是否一致。鉴于线上小额贷款产品最高限额为10000元，故惠金公司未对借款人进行征信情况的审查。“信用钱包”App中的小贷借款合同落款的电子签章均是由杭州尚尚签网络科技有限公司生成。借款人通过在“信用钱包”App中勾选《借款合同》，表达同意合同采用电子文本形式制成的意思表示。借款人再通过在“信用钱包”App中勾选《小贷授权委托书》，表达以下意思表示：授权惠金公司将其个人身份信息传输至电子商务认证授权机构（杭州尚尚签网络科技有限公司），由电子商务认证授权机构出具电子签名认证证书，并同意惠金公司使用电子商务认证授权机构颁发的数字证书，加盖电子签章和时间戳完成相关合同签署及相关行为确认。借款人同意并确认，其与惠金公司签署的电子合同或借款人单方确认、提交的文件均授权惠金公司通过专业服务机构为其在电子商务认证授权机构申请的数字证书和时间戳进去签署确认，签署后形成的电子文件为对借款人合法有效、有约束力的签署文件。通过杭州尚尚签网络科技有限公司颁发数字证书，加盖电子签章和时间戳，该电子合同会在杭州尚尚签网络科技有限公司保留存档。借款人通过点击接受《授权委托书》授权甲方电子签章的使用。惠金公司提交了一份贾虎林（借款人，乙方）与惠金公司（出借人，甲方）于2017年12月10日签订的《借款合同》。该借款合同约定：贷款金额为8000元，贷款用途为个人消费，贷款期限6个月（2017年12月10日至2018年6月10日止），贷款利率执行固定年利率13.02%，按月结息，结息日为贷款发放日对应的每月相同时间，还款方式为等额本息，每次偿还的本息金额相同，其中每次偿还的本金逐次增加、利息逐次减少。甲乙双方按照上述还本付息方式确认的还款计划表作为借款合同的附件，是本合同的重要组成部分，与本合同具有同等法律效力。乙方应严格按照还款计划表还款。若借款人未按约定期限偿还贷款，从逾期之日起，就逾期部分，按逾期贷款罚息＝剩余未偿还本金×1%的罚息计算方式计收罚息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息在逾期发生的当日一次性计提。逾期贷款罚息单利计算，不计收复利。贷款收款账户户名（与借款人姓名一致）贾虎林，账/卡号：62×××49，开户行平安银行，贷款还款账户户名与上述账户一致。还款方式为：乙方支付利息或者归还本金时，应通过北京众信公司的“信用钱包”App于《借款合同》附件之还款计划表约定的结息日当日23:59:59前进行还款。有权通过委托银行、第三方支付机构或其他机构代扣代收本息的方式收款，因此用于接收乙方还款的账户可为第三方账户。合同约定的还款顺序为：如乙方未按时足额还本付息的，已经偿还的全部金额优先抵充甲方实现债权的费用、其次抵充利息（包括罚息、利息）、余额用于偿还本金；对有2笔（含）以上借款到期的情况下，乙方同意甲方按照借款到期顺序冲抵乙方应还款项。乙方未按期偿还本金或未按期支付利息，甲方可随时宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求乙方立即偿还借款本息及全部债务，甲方亦有权随时以通知的方式解除本合同，要求乙方立即偿还借款本息及全部债务。乙方违反本合同约定，发生借款不能及时足额偿还，甲方有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括但不限于因实现债权而导致的诉讼费、律师费、财产保全费、财产保全担保费、财产保全责任保险保险费、评估费、拍卖费、公证费、执行费等相关费用损失。合同文本及生效约定：本合同涉及的其他合同与协议均为本合同附件，为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。本合同采用电子文本形式制成，通过甲方合作的第三方专业服务机构颁发数字证书，加盖电子签章和时间戳，并在该机构及其公证处保留存档及证据链，双方均认可该形式协议的法律效力。借款人通过点击接受《授权委托书》授权甲方电子签章的使用。本合同加盖借款人电子签章即表明借款人已阅读本合同所有条款，并对本合同条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解，同意接受本合同约束。本合同经加盖双方电子章成立生效。上述《借款合同》签字页上由贾虎林、惠金公司进行电子签名、盖章。该合同后附还款计划表，贾虎林应从2018年1月至2018年6月，每月10日应还本息共计1384.42元。惠金公司提供的《通联通业务单笔电子凭证》显示，2017年12月10日10:40:40，惠金公司通过第三方支付平台通联通支付系统向贾虎林的平安银行账户62×××49付款8000元。2018年9月17日，惠金公司为实现本案债权，与北京市恒嘉律师事务所签订《委托代理合同》，委托律师代理本案诉讼一、二审诉讼程序及执行程序，代理费为案件统计表中借款人应付甲方（惠金公司）金额的10%。本案中，惠金公司通过杭州尚尚签网络科技有限公司网站对案涉《借款合同》进行在线验签，其提交的验签结果证明，惠金公司提交的与贾虎林签订的《借款合同》中电子签名均有效，最后签署时间为2017年12月10日，自签名应用以来，“文档”未被修改。签名者身份有效，签名时证书已生效。证书未“被吊销”。从签名者证书到颁发者证书的路径构建成功。惠金公司提交的贾虎林还款记录显示，贾虎林仅在2018年1月10日按期偿还第一期贷款1384.42元，2018年2月11日即逾期偿还第二期贷款1451.44元（包括罚息），其自2018年3月10日再未偿还过所欠贷款，截至2018年6月10日拖欠本金5390.68元。因借款合同已于2018年6月10日到期，该款经追讨未果，引致纠纷。本院认为，惠金公司具有开展小额贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在线完成的小额借款合同纠纷。惠金公司通过展示申请贷款流程证明在“信用钱包”App上签订借款合同前已经过身份审查，建立贾虎林在“信用钱包”App的线上行为与贾虎林本人之间的对应关系。贾虎林通过电子渠道向惠金公司申请办理小微快贷业务，贾虎林申请贷款的意思表示有网上银行的登录密码、取款密码、手机验证码等予以证明，以上电子数据均由贾虎林本人掌握，具有高度私密性，因此可以确认其电子签名的效力。同时贾虎林亦依约偿还了部分欠款本息，故可以确认《个人贷款合同》是贾虎林的真实意思表示。因此，惠金公司与贾虎林签订的《借款合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。惠金公司按照《借款合同》约定向贾虎林发放了贷款8000元，已履行放款义务，贾虎林仅按约定归还一期款项，逾期归还其后的款项，已构成违约。现《借款合同》已于2018年6月10日到期，惠金公司主张贾虎林偿还借款本金5390.68元，合法有据，本院予以支持。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”，合同约定年利率为13.02%，惠金公司现主张贾虎林应支付以5390.68元为基数，按照年利率13.02%自逾期次日2018年2月11日起计算至实际支付之日止的利息，不违反法律规定，可予支持。此外，关于惠金公司要求贾虎林支付迟延履行违约金53.9元的诉请，根据《借款合同》的约定：“乙方应严格按照还款计划表还款。若借款人未按约定期限偿还贷款，从逾期之日起，就逾期部分，按逾期贷款罚息＝剩余未偿还本金×1%的罚息计算方式计收罚息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息在逾期发生的当日一次性计提。逾期贷款罚息单利计算，不计收复利。”惠金公司明确其主张的迟延履行违约金即为罚息，因此，其要求贾虎林以5390.68元为本金，按照1%的标准一次性支付罚息53.9元的诉请，理据充分，本院予以支持。惠金公司为实现本案债权，委托律师进行诉讼代理活动，产生了律师费544.46元，现惠金公司要求承担该费用，符合双方合同约定，本院予以支持。广东省律师服务政府指导价标准为：涉及财产的民事、行政诉讼在收取基础费用1000—8000元的基础上再按其争议标的额分段按比例累加计算收取，其中10万-50万（含50万元）以标的部分乘以5%；50万元—100万元（含100万元）以标的部分乘以4%。收费标准允许上下浮动20%。惠金公司所主张的律师费544.46元未超过上述限额，故本院予以支持。贾虎林经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃相关诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第九十条、第一百零八条的规定，判决如下：一、被告贾虎林于本判决生效之日起十日内向原告广州惠金小额贷款有限公司偿还贷款本金5390.68元及利息（利息以5390.68元为基数，按照年利率13.02%自2018年2月11日起计至实际付清之日止）；二、被告贾虎林于本判决生效之日起十日内向原告广州惠金小额贷款有限公司支付罚息53.9元；三、被告贾虎林于本判决生效之日起十日内向原告广州惠金小额贷款有限公司支付律师费544.46元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费50元，由被告贾虎林负担。如不服本判决，双方可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判长  胡剑敏审判员  张 艳审判员  冯立斌二〇一九年八月二十六日法官助理张恺茵法官助理林北征书记员黄丽雅