重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书（2018）渝0108民初14121号原告重庆德恒装饰工程有限公司，住所地重庆市南岸区南滨路22号2栋7-6号，统一社会信用代码91500108070320106U。法定代表人苏远金，总经理。委托代理人苏蓉（特别授权），女，1975年2月20日出生，汉族，原告职工，住重庆市南岸区腾黄路30号8幢3单元6-2，公民身份号码510214197502203723。被告谭川，男，1987年1月18日出生，汉族，住重庆市巴南区。被告谭云双，女，1989年10月4日出生，土家族，住重庆市巴南区。原告重庆德恒装饰工程有限公司（以下简称“德恒公司”）诉被告谭云双、谭川保证合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告重庆德恒装饰工程有限公司的委托代理人苏蓉到庭参加诉讼，被告谭云双、谭川本院公告送达传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告德恒公司诉称：2014年11月19日，被告谭云双在中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行（以下简称“农业银行”）营业部办理个人房屋抵押装修分期贷款，被告谭川（系被告谭云双配偶）作为连带担保人签署了共同还款责任书。被告于2105年5月开始无力偿还该笔贷款，一直逾期拖欠该笔款项。2015年5月11日，原告通过其股东唐小乔的银行账户为被告代为偿还银行欠款9000元；2015年6月9日原告通过唐小乔的银行账户又为被告代为偿还银行欠款8100元；2015年7月10日原告通过唐小乔银行账户再次为被告代为偿还银行欠款8900元；2015年8月7日原告通过唐小乔银行账户第四次为被告代为偿还银行欠款8900元。2015年10月10日原告通过保证金账户款为被告代偿银行欠款7431.83元；2015年11月10日原告通过保证金账户款为被告代偿银行欠款8900元；2015年12月10日原告通过保证金账户款为被告代偿银行欠款8732.01元；2016年3月28日原告通过保证金账户款为被告代偿银行欠款59899.58元。期间原告多次向被告催收还款，被告至今仍未归还，原告遂诉至法院。向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告代偿款112863.42元。2、被告向原告支付逾期垫款违约金（以每次代偿款为基数，以年利率24%为计算标准，自支付之日起后一个月开始时间计算至付清之日止）。3、诉讼费由二被告承担。事实和理由：被告谭云双、谭川未答辩，未出庭参加诉讼，未提交证据。经审理查明：2014年9月14日，被告谭云双、谭川向中国农业银行股份有限公司南岸支行（以下简称“农业银行南岸区支行”）签订《共同还款责任确认书》，其上载明：我同意（借款人）谭云双（与本人系夫妻关系）在贵行申请金穗贷记卡，额度为25万元，我们愿用家庭收入作为还款来源，若借款人到期未履行还款义务，我们愿接受贵行处置自有或共有权属的财产，用以支付处置财产所产生的费用和归还贷款本息，直至贷款本息还清为止，同时承诺如借款人不能按合同约定期归还贷款，我愿与借款人共同承担贷款偿还责任及相关的法律责任并放弃“先物后人”的法律申辩权。2014年11月3日，被告谭云双与农业银行南岸区支行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称“借款合同”），原告德恒公司作为保证人签章。《借款合同》由通用条款和特别条款两部分组成，其中通用条款载明内容主要载明：中国农业银行股份有限公司（以下简称“银行”）对持卡人（借款人）的本合同约定的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的限期内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次或分次透支借款。持卡人使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费。分期资金金额、分期期数、分期手续费、分期手续费偿还方式等与支付凭证或持卡人签名确认的POS签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单的记载为准。持卡人以合同第十八条记载贷记卡账户作为还款账户。每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额。分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额。持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。分期手续费不收取利息。当期账单超额还款的，形成超额存款的部分不自动偿还还未到期分期资金。足额偿还一定期数分期资金和手续费的，还款期数相应减少；提前全额偿还未到期分期本金和手续费的，分期业务结束。持卡人出现足以影响分期资金安全的重大不利情形，银行可以提前收回分期资金；银行收回或提前收回分期资金本金、收取利息等银行实现债权和担保权的一切费用时，银行有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。银行依照法律规定或者合同约定行使抵销权、解除权和扣划相关款项的，持卡人的异议期间为七个工作日，自银行以书面、口头或其他形式通知持卡人之日起计算。持卡人归还的款项不足以清偿本合同项下应付数额时，持卡人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由银行确定，双方另有约定除外。本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。本合同项下借款同时存在两个以上物的担保人的（含持卡人提供物的担保），银行有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权。银行已经选择某一担保方式来实现债权的，也可以同时主张通过其他担保方式来实现全部或部分债权。担保人为债务人（包括但不限于本合同项下持卡人）与银行之间存有的包括但不限于本合同项下的数笔债务提供保证，且担保人的给付不足以清偿全部到期债务的，所清偿的债务及抵充顺序，由银行确定，双方另有约定除外；担保人以本合同项下的担保物为一个或数个债务人（包括但不限于本合同项下的持卡人）与银行之间存有的包括但不限于本合同项下的数笔债务提供担保，且担保物折价或者拍卖、变卖所得价款不足以清偿全部到期债务的，所清偿的债务及抵充顺序，由银行确定，双方另有约定除外。保证方式为连带责任保证，保证人未按合同约定履行保证责任时，银行有权直接从保证人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律规定和双方约定不得划收的账户除外。持卡人、担保人出现合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，有权宣布持卡人与中国农业银行各机构签订的其他合同项下债务立即到期或采取其他资产保全措施，有权要求持卡人、担保人采取其他保全措施。特别条款主要载明：分期资金用于德恒公司处购买渝北区龙塔街兴盛支路2号1幢2-2的装修及家电，价格为357200元，分期资金金额为上述商品或服务款项的70%即25万元；分期手续费费率为12.3%，分期手续费计算公式为：分期手续费=分期资金金额×分期手续费费率,金额为30750元,分期偿还分期手续费。分期期数为36期。谭云双以其位于重庆市长寿区卫古路11号3幢1-6-4的房产提供抵押担保。2014年11月3日，谭云双作为委托人，谭川作为保证人，德恒公司作为受托人于重庆南岸德恒公司签订了《委托担保个人借款合同》，其上主要载明：根据受托方与谭云双所签订的装饰合同规定的用途和金额，双方约定本委托担保个人借款合同金额为25万元，最终以贷款人实际审批发放借款凭证额度为准。借款人可以在本合同约定的借款本金额度委托受托人申请借款。双方约定还款方式为分期付款方式，按约定的月数为周期还款，还款日为每月17日。分期付款可采用的还款法及对应计算公式如下：每期还款额＝借款本息÷还款月数。借款人自愿以标的物为本合同项下借款人与受托人发生的债务提供抵押担保，上述标的物的详细情况为：房屋一套，房屋坐落长寿区卫古路11号3幢1-6-4，产权证号2016房地证2014字第10916号。抵押担保范围包括：本合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等受托人实现债权和担保权的费用。借款人、抵押人违反本条承诺或约定的，应按本合同项下借款本金数额的一定比例向受托人支付10%违约金，同时受托人有权宣布借款提前到期，并要求抵押人和抵押物共有人履行担保责任。同日，谭云双作为承诺人向德恒公司出具《承诺书》，其上载明：本人在农行南岸支行申请金穗贷记卡装修分期付款业务，委托重庆德恒装饰工程有限公司担保还贷并全权代理房屋装修业务。1、本人承诺为便于重庆德恒装饰工程有限公司每月查询本人还款情况，本人同意将本人在农行南岸支行办理的贷记卡交于重庆德恒装饰工程有限公司，待本人将农行南岸支行装修分期付款还清后从重庆德恒装饰工程有限公司取回。2、本人承诺在分期付款期间内，如出现以下行为（违反银行还款约定（连续两期或累计三期不还款）；合同到期仍未还完分期款）银行有权在不告知的情况下强制执行我夫妻名下资产房屋（房屋地址：长寿区卫古路）、车辆等资产。我自愿搬离自住房，并自愿配合银行折价、拍卖、变卖我夫妻双方名下房产（按揭房也自愿配合房屋中介公司折价、拍卖、变卖房产、并自愿承担中介费用），用卖房款偿还本息并承担因违约所应承担的所有费用。同日，谭云双作为承诺人再次出具《承诺书》，其上主要载明：承诺人在履行与中国农业银行重庆南岸支行签订《2014渝南装修分期00571》合同中，如果未按约定时间、金额归还按揭贷款时，请求承诺持有人代为归还。对于承诺持有人代为归还的按揭贷款，承诺人愿按银行合同到期贷款利率的四倍承担借款利率并承担相应地逾期违约金，即按民间借贷处理。在承诺持有人代为归还后的一个月承诺人应将本金和利息一次性地支付给承诺人，否则承诺持有人有权采用扣押抵押物及其他一切合法手段和措施向承诺人追讨，追讨的费用（如诉讼费、律师代理费、差旅费、执行费等）由承诺人承担。只要承诺持有人有证据证明已向承诺人的银行账户或银行卡上打过代为归还的款项，承诺人即毫无保留地认可承诺持有人代为归还了该款项的按揭贷款，不需要其他证据予以辅证。2015年5月11日，原告股东唐小乔向谭云双农业银行账户转账支付9000元。2015年6月9日，唐小乔向向谭云双农业银行账户转账支付8100元。2015年7月10日，唐小乔向谭云双农业银行账户转账支付8900元。2015年8月7日，原告用唐小乔账户向谭云双农业银行账户转账支付8900元。2015年10月10日原告通过保证金账户款为谭云双代偿银行欠款7431.83元。2015年11月10日原告通过保证金账户款为谭云双代偿银行欠款8900元。2015年12月10日原告通过保证金账户款为谭云双代偿银行欠款8732.01元。2016年3月28日原告通过保证金账户款为谭云双代偿银行欠款59899.58元。庭审中，原告代理人陈述：被告于2015年5月14日向原告还款7000元，原告及股东代偿金扣除7000元后，总计代偿金额为112863.42元。原告代理人陈述主张违约金的依据为2014年11月3日谭云双签订的《承诺书》，计算方式为以每次代偿金额为基数，按年息24%标准计算，自支付之日起后一个月开始时间计算至付清之日止。上述事实，有原告重庆德恒装饰工程有限公司举示的证据《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同借款合同》、《共同还款责任确认书》、《委托担保个人借款合同》、《承诺书》、信用卡明细、保证金代偿数据客户名单、保证金支付业务凭证、回单及当事人陈述等证据在卷为凭，经本院查证属实，可以采信。本院认为谭云双、谭川与重庆德恒装饰工程有限公司签订的《委托担保个人借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，不违反法律强制性规定，合法有效。谭云双未按期偿还代偿金112863.42元，德恒公司有权依法依约要求谭云双偿还，本院予以支持。关于违约金的计算标准，本院认为违约金依据《承诺书》中载明：承诺人谭云双愿按银行合同到期贷款利率的四倍承担借款利率和相应地逾期违约金，按民间借贷处理。现德恒公司自愿将违约金计算方式调整为按年利率24%计算，因现行中国人民银行同期贷款利率四倍低于年利率24%，故应按年利率24%进行主张。被告谭川作为《共同还款责任确认书》中的共同还款人，应当承担连带责任。被告谭云双、谭川经本院合法公告传票传唤未到庭应诉，视为其放弃抗辩权利，本案依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中国人民共和国诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告谭云双、谭川于本判决生效之日起10日内向重庆德恒装饰工程有限公司偿还欠款112863.42元，并支付违约金（以9000元为基数，以中国人民银行同期贷款利率四倍为计算标准，自2015年6月11日起至付清之日止；以8100元为基数，以中国人民银行同期贷款利率四倍为计算标准，自2015年7月9日起至付清之日止；以8900元为基数，以中国人民银行同期贷款利率四倍为计算标准，自2015年8月10日起至付清之日止；以8900元为基数，以中国人民银行同期贷款利率四倍为计算标准，自2015年9月7日起至付清之日止；以7431.83元为基数，以中国人民银行同期贷款利率四倍为计算标准，自2015年11月10日起至付清之日止；以8900元为基数，以中国人民银行同期贷款利率四倍为计算标准，自2015年12月10日起至付清之日止；以8732.01元为基数，以中国人民银行同期贷款利率四倍为计算标准，自2016年1月10日起至付清之日止；以52899.58元为基数，以中国人民银行同期贷款利率四倍为计算标准，自2016年4月28日起至付清之日止）。二、驳回原告重庆德恒装饰工程有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3454元，由被告谭云双、谭川承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  钟 原人民陪审员  邬文碧人民陪审员  田锦秀二〇一九年八月十三日书 记 员  陈 立