广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初6938号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市南海支行，住所地广东省佛山市南海区***********************、一座21层，统一社会信用代码914***********548U。负责人：江志昆，该行行长。委托诉讼代理人：陈阳军，广东荆紫律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁晓怡，广东荆紫律师事务所律师。被告：岑娇梅，女，1975年6月3日出生，汉族，住广东省怀集县****************，公民身份号码441************747。被告：萧学文，男，1968年6月3日出生，汉族，住广东省广州市花都区花东镇莘塘回龙片1号301房，公民身份号码440************01X。被告：佛山市南海里水泽枫皮革制品厂，住所地广东省佛山市南海区里水镇东部工业园区******企绿色总部中心A区2栋108号之一，统一社会信用代码914********091169T。投资人：岑娇梅。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市南海支行诉被告岑娇梅、萧学文、佛山市南海里水泽枫皮革制品厂（以下简称“泽枫厂”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月2日立案受理后，依法适用简易程序于同年7月3日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人梁晓怡、被告岑娇梅（亦是被告泽枫厂的投资人）、萧学文到庭参加诉讼。诉讼中，被告向本院申请45天庭外和解期限，本院依法予以准许。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告岑娇梅、萧学文立即清偿贷款本金2099999.83元及至实际清偿完毕日止的利息【利息按约定浮动利率及逾期罚息标准计算，浮动利率在中国人民银行同期贷款一至五年（含五年）档次基准利率上浮30.6%，若被告逾期还款，则在借款利率基础上加收50%的罚息；暂计至2019年3月22日利息、罚息为60722.96元，本息暂合计2160722.79元，2019年3月23日至实际清偿之日止的利息按中国人民银行同期贷款一至五年（含五年）档次基准利率上浮30.6%再加收50%计算】；2.判令被告岑娇梅、萧学文支付律师费用40500元，以上两项暂合计2201222.79元；3.判令原告对被告岑娇梅提供抵押的位于佛山市南海区**********丽雅苑（28座）聚枫轩10C房的拍卖、变卖所得享有优先受偿权；4.判令被告泽枫厂对被告岑娇梅、萧学文的上述债务承担连带清偿责任；5.判令三被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：一、借款情况2017年8月17日，被告岑娇梅、萧学文向原告出具《小企业主快捷贷业务客户申请表》，申请贷款210万元用于购货，被告萧学文在申请表上签名确认被告岑娇梅的借款行为并承诺共同偿还贷款。2017年10月30日，被告岑娇梅与原告签订《个人额度借款合同》（编号：4499980Q217106336495），其中第一条、第三条、第六条及第十一条约定：自2017年10月30日至2027年10月30日期间，原告向被告提供可以循环使用的借款额度210万元；借款期限、借款利率、还款方式等以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（下称“支用单”)为准；若被告逾期的，则在借款利率基础上加收50%的罚息。2017年11月10日被告与原告签订支用单：被告申请借款210万元，还款方式为阶段性等额本息还款法；借款利率为在中国人民银行同期一至五年（含五年）档次贷款基准利率上浮30.6%，若被告逾期的，则在借款利率基础上加收50%罚息。支用单签订后，原告于当天依约向被告岑娇梅发放贷款210万元，借款期限为2017年11月10日至2022年11月10日。二、担保情况2017年8月17日，被告泽枫厂向原告出具《担保函》，其承诺自愿为被告岑娇梅与原告合同项下的借款承担连带清偿责任，担保范围包括借款本金、利息、罚息、违约金、及原告实现债权的费用等。2017年10月30日，原告与被告岑娇梅、萧学文签订《个人最高额抵押合同》，约定被告岑娇梅、萧学文提供其共有的位于桂城南海大道中73号丽雅苑（28座）聚枫轩10C为其与原告签订的上述《个人额度借款合同》项下的借款提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、违约金、及原告实现债权的费用等，并在2017年11月7日办理了抵押登记【粤（2017）佛南不动产证明第0331051号】，他项权利范围：全部。三、违约情况贷款发放后，被告自2018年11月10日（第12期）开始逾期还款，至起诉时仍未足额归还借款本息，经原告多次催收未果。根据《个人额度借款合同》第四十二条及四十七条约定，如果被告出现逾期或资信状况出现恶化等情形时，原告有权提前收回已经发放的额度项下的贷款。为维护自身合法权益，原告现特向法院提起诉讼，请求法院依法判决支持原告的诉讼请求。庭审中原告补充陈述，截止到2019年7月2日，本案贷款尚欠本金2099999.83元、利息88399.95元、罚息12981.44元。三被告共同辩称，确认欠款事实和金额，由于被告岑娇梅于2017年11月29日被刑事拘留，2019年6月28日被释放，期间工厂无法生产而断了资金链，希望法院给予时间与原告调解，先还利息后还本金，两年后再归还本金，希望按照约定利率支付利息，不要计算罚息。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了相关证据，本院经审查后对原告提供的证据予以确认并在卷佐证。本院结合采信的证据及当事人陈述，确认原告诉状所述事实。并查明：1.本案《个人额度借款合同》约定，借款人未按期支付到期未清偿债务即为违约，贷款人有权宣布本合同债务提前到期，要求借款人立即清偿；以法律手段追偿贷款，要求借款人承担贷款人因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师代理费等）；2.为提起本案诉讼，原告与广东荆紫律师事务所律师签订了《民事委托代理合同》，约定该律师事务所接受原告委托，委派律师参加本案诉讼（律师代理范围包括一、二审、再审诉讼及申请执行阶段），原告需向该律师事务所支付代理费40500元；3.被告自2018年11月10日开始逾期未还借款本息。原告起诉后，本院于2019年4月19日向各被告送达本案起诉状副本。本院认为，原告与被告岑娇梅、萧学文之间存在金融借款合同关系。被告岑娇梅、萧学文在履行借款合同过程中，拖欠多期借款本息未还，属于合同约定的违约情形，原告有权依约定主张借款提前到期并要求借款人立即归还所有借款本息。原告现以诉讼方式主张借款提前到期，故本院认定本案借款于本案起诉状副本送达给被告岑娇梅、萧学文之日即2019年4月19日提前到期。依合同约定，提前到期日前未逾期的借款，应按原合同约定利率（即中国人民银行公布的五年期贷款基准利率上浮30.6%）计算利息，提前到期日前已逾期的借款及提前到期日后的全部未还借款，均应按逾期还款罚息利率（即中国人民银行公布的五年期贷款基准利率上浮30.6%再上浮50%）计算罚息。依此核实，本院对原告计算的截至2019年7月2日的本金、利息、罚息金额予以确认。此后，应以罚息利率继续计算所欠本金的罚息。原告主张其因实现本案债权而需支出的律师费40500元，依约应由被告岑娇梅、萧学文负担。同时，抵押合同约定的抵押房屋已办理了抵押登记，抵押权已依法设立，原告因此对涉讼抵押房屋在本案债权范围内享有优先受偿权。本案被担保的债权既有抵押担保又有保证担保，各方未就抵押物担保与保证人担保的实现顺序进行约定，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。因此，如被告岑娇梅、萧学文不能归还本案债务的，原告应先以依法处理抵押担保的房地产所得的价款优先清偿，抵押权实现后债务仍未完全清偿的，保证人即被告泽枫厂应就原告未受清偿数额承担连带清偿责任。原告主张被告泽枫厂对本案全部债务承担连带清偿责任，依据不足，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告岑娇梅、萧学文应于本判决发生法律效力之日起十日内归还贷款本金2099999.83元并支付相应利息、罚息（暂计至2019年7月2日，利息88399.95元、罚息12981.44元，此后以本金2099999.83元为基数按中国人民银行公布的五年期贷款基准利率上浮30.6%再上浮50%计算罚息至欠款实际清偿日止）予原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市南海支行；二、被告岑娇梅、萧学文应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费40500元予原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市南海支行；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市南海支行对登记在被告岑娇梅名下的位于佛山市南海区**********丽雅苑（28座）聚枫轩10C房【不动产登记证明号：粤（2017）佛南不动产证明第0331051号，相关证号：2870838】的拍卖、变卖所得价款或折价款在上列第一、二项债权范围内享有优先受偿权；四、如原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市南海支行在实现了本判决第三项抵押权后债权仍未完全实现的，被告佛山市南海里水泽枫皮革制品厂应就原告未受清偿债权部分承担连带清偿责任；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市南海支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12204.89元（本案适用简易程序结案，受理费减半收取）、财产保全费5000元（原告均已预交），由三被告连带负担，并应于本判决发生法律效力之日起十日内支付予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  肖英青二〇一九年八月九日书记员  阮柏贤