广东省汕头市金平区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0511民初216号原告平安普惠融资担保有限公司，住所地江苏省南京市汉中路2号亚太商务楼13层B、C单元，统一社会信用代码91320000717881554L。法定代表人Y0NGSUKCHO。委托代理人符俊、倪海，均系广东启源律师事务所律师。被告林泽峰，男，汉族，1969年3月17日出生，住所地广东省汕头市金平区，被告蔡少莹，女，汉族，1972年2月11日出生，住所地广东省汕头市金平区，原告平安普惠融资担保有限公司诉被告林泽峰、蔡少莹保证保险合同纠纷一案，本院于2019年1月14日立案，依法组成合议庭，于2019年6月28日公开开庭进行了审理，原告委托代理人倪海到庭参加诉讼；两被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称:2016年07月14日，重庆金安小额贷款有限公司（下称金安公司）与被告林泽峰签订了《授信及借款合同》（合同编号：DY20160714000239），约定金安公司向被告林泽峰授信借款337000元，授信期限自2016年07月14日至2021年7月14日，共计60个月。同日，原告与金安公司、被告林泽峰分别签订《最高额保证合同》（合同编号：DY20160714000239）、《最高额委托担保合同》（合同编号：DY20160714000239），约定原告向金安公司提供保证，被告林泽峰向原告支付担保费。若被告林泽峰到期不归还贷款导致原告承担连带保证责任替其还款的，由其向原告支付代偿金及滞纳金。另外，原告与被告林泽峰签订了《最高额反担保抵押合同》（合同编号：DY20160714000239），约定针对原告为被告林泽峰提供的保证，被告林泽峰自愿以其名下位于汕头市金平区金新路117号805房全套提供反担保抵押。2017年04月21日，被告林泽峰向金安公司申请动用金额337000元，动用期限36个月，金安公司于2017年04月21日向被告林泽峰发放了337000元款项。在上述借款期限内，被告林泽峰于2017年7月24日申请循环动用金额24000元，动用期限36个月。被告林泽峰、被告蔡少莹于1996年3月11日办理结婚登记，被告蔡少莹对于借款事项知悉并作出声明，故被告林泽峰的债务应为夫妻共同债务。自2018年08月21日开始，被告林泽峰逾期拒不向金安公司归还上述两笔借款，导致金安公司要求原告按《最高额保证合同》履行保证责任。2018年11月23日，原告分别就上述借款为被告林泽峰、蔡少莹向金安公司偿还本息合计232048.6元。截止起诉之日，被告林泽峰、蔡少莹仍未向原告履行还款义务。故原告诉至法院，请求判令：1.被告林泽峰向原告支付代偿金额232048.6元【包括：代偿本金224461.66元（207740.68元+16720.98元）、代偿利息5882.97元（5441.24元+441.73元）、代偿罚息1703.97元（1590.69元+113.28元）】；2.被告林泽峰向原告支付担保费5246.53元（4897.73元+348.8元）；3.被告林泽峰向原告支付代偿滞纳金（以代偿金额232048.6为基数，自代偿发起日2018年11月9日起，按照0.1%/天计算至被告偿清全部款项之日，暂计至2018年11月29日，共计20天，暂计：4640.97元）；4.确认原告就抵押物【汕头市金平区金新路117号805号房全套，产权证号：粤房地权证汕字第××号房产的处分价款享有优先受偿权】；5.被告承担原告需要支付的律师费10000元；6.被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、诉讼保全保险费等费用。原告对其起诉的理由和诉讼请求举证如下：1、《授信及借款合同》、《额度动用申请表》、《借款合同》、《循环动用知晓书》各1份，证明被告与案外人金安公司签订了《授信及借款合同》，被告先向案外人借款337000元，后申请循环动用24000元，并约定了双方的权利义务。2、《平安付科技服务有限公司客户电子回单》1份，证明案外人金安公司于2017年4月21日扣除3%的手续费后向被告支付首笔借款金额335890元。于2017年7月24日向被告支付循环动用借款24000元。3、《最高额委托担保合同》及《补充协议》各1份，证明原告就被告借款提供担保，原告与被告签订了《最高额保证合同》，约定了双方的权利义务。4、《最高额保证合同》1份，原告与案外人金安公司签订了《最高额保证合同》，约定原告为被告向案外人的借款提供连带责任保证担保。5、《最高额反担保抵押合同》、《抵押物共有人声明》各1份，被告就借款向原告提供反担保。6、《承诺书》、《结婚证》、《不动产登记证明及房地产权证》各1份，证明被告将其所有的位于金新路117号805号的房产抵押给原告，并办理了抵押登记。7、《还款明细》1份，证明被告为按照《授信及借款合同》的约定向案外人金安公司归还借款，并产生利息和罚息。8、《履行担保责任证明书》、《回单凭证》各1份，原告已向案外人金安公司支付代偿款232048.6元。9、《法律服务专项委托合同》1份，证明原告委托广东启源律师事务所支付了1万元律师费。10、《律师费发票》、《转账回单》各1份，证明原告委托广东启源律师事务所支付了1万元律师费。11、《保险凭证》、《保险费发票》各1份，证明原告为了财产保全支付了保证保险费。两被告没有答辩和举证。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视其放弃抗辩和质证权利。经审查，原告提供的证据能够证明本案相关的事实，本院予以采信。本院经审理查明：被告林泽峰于2016年07月14日与金安公司签订了《授信及借款合同》（编号：DY20160714000239），约定被告向金安公司授信借款337000元，授信期限60个月，自2016年07月14日至2021年7月14日；额度期限内，额度可循环使用；该合同还约定借款期限内，借款人可选择实际借款使用方式，长期使用期限24或36个月；本息偿还方式为每月等额本息还款；年利率9.2%，从借款实际发放日起（含本日）按月计息；借款人就每笔借款需向出借人支付借款手续费，按照实际放款金额的3%收取，在借款发放日一次性支付，借款人授权出借人可以从其账户中划扣每笔借款需缴纳的手续费；借款人于还款日止，未缴或未缴足含担保费在内的当期应还款项，则视为借款逾期，借款逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日或代偿日止，借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；任何一方不履行或不完全履行本合同所约定的义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等；借款人任一期本金或利息逾期满80天，保证人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向出借人履行担保责任。借款人违反本合同约定的其他义务或发生其他影响其偿债能力的事件，出借人有权宣布本合同项下已发放的全部借款提前到期。同日，原告与被告林泽峰签订《最高额委托担保合同》（编号：DY20160714000239）、《最高额委托担保合同补充协议》和《最高额反担保抵押合同》（编号：DY20160714000239）。《最高额委托担保合同》及《最高额委托担保合同补充协议》约定原告向金安公司提供保证，被告林泽峰向原告支付担保费，月担保费率为0.4%，每月担保费金额=实际放款金额×月担保费率；被告林泽峰任何一期应付款项逾期满80日时，原告应向金安公司承担保证担保责任，原告代偿的全部款项包括但不限于本金、利息、罚息及违约金；原告履行保证责任后，被告林泽峰应自原告履行担保责任（代偿）之日起，以代偿金额为基础，按每日0.1%的标准向原告支付代偿滞纳金；被告林泽峰未按时足额支付担保费、追偿款项或支付代偿滞纳金的，应承担原告为追偿所支付的一切费用，包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等；《最高额反担保抵押合同》约定针对原告为被告林泽峰提供的保证，被告林泽峰自愿以其名下位于汕头市金平区金新路117号805房全套（粤房地权证汕字第××号）提供反担保抵押。同日，被告林泽峰及配偶即被告蔡少莹分别承诺将上述房屋作为林泽峰签订的《授信及借款合同》及《最高额反担保抵押合同》抵押给抵押权人即原告作为抵押权人为上述借款合同提供连带责任保证担保的反担保抵押物，原告与被告林泽峰于2016年7月19日办理了抵押登记，最高债权数额337000元。原告遂与金安公司签订了《最高额保证合同》（编号：DY20160714000239），保证担保期间为两年，自主合同最后一个还款日起计算。上述合同签订后，2017年4月21日，被告林泽峰向金安公司申请借款金额337000元，借款期限36个月，2017年4月21日金安公司扣除手续费1110元后，向被告林泽峰实际发放借款335890元。在上述借款期限内，被告林泽峰又于2017年7月24日申请循环借款金额24000元，借款期限36个月，2017年4月24日金安公司向被告林泽峰发放了24000元款项。此后，被告林泽峰付还了第一笔借款中共15期161218.65元（其中本金129259.32元、利息31959.33元），还了第二笔借款共12期10445.13元（其中本金7279.02元、利息3166.11元）。自2018年8月21日起被告林泽峰未按时付还上述两笔借款。2018年11月23日，原告履行担保责任，代被告林泽峰向金安公司偿还了截至2018年11月23日止的借款本息共232048.6元，其中借款本金分别207740.68元（包含借款时扣除的手续费1110元）、16720.98元，本金合计224461.66元，利息分别5441.24元、441.73元，利息合计5882.97元、罚息分别1590.69元、113.28元，罚息合计1703.97元。原告代偿款项后，被告林泽峰未向原告偿还代偿款，原告为进行本案诉讼支付了诉讼保全保险费1500元、律师费10000元。故原告于2019年1月14日向法院起诉，提出上述诉讼请求。另查明，被告蔡少莹系被告林泽峰的配偶，两被告于1996年3月11日登记结婚。本院认为，被告林泽峰在借款额度内向金安公司借款337000元，但在该笔借款中，金安公司在放款时先扣除手续费1110元，实际发放借款335890元，其实质是放贷时预先扣除借款利息，该行为违反了《合同法》第二百条关于借款利息不得预先在本金中扣除的规定，故应认定被告林泽峰该笔借款本金为335890元。第二笔借款24000元金安公司有全额支付，可予认定。被告林泽峰自2018年8月21日起未按时还款，其行为构成违约，应承担相应的违约责任。原告在被告林泽峰逾期还款80天后代为偿还了借款本息，现原告依据《最高额委托担保合同》及《最高额保证合同》向被告林泽峰行使追偿权合法合理，但因第一笔借款本金应按实际发放的金额335890元认定，即尚欠借款本金为206630.68元。故被告林泽峰应偿还原告的代偿款应作相应的调整。《授信及借款合同》中约定逾期罚息以借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日的标准计算的金额过高，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款的约定，本院依法将逾期罚息的计算标准调整为以尚欠借款本金206630.68元和16720.98元计，按照年利率24％自逾期之日起计算至2018年11月23日。原告向金安公司实际代偿的款项超过本院调整后的数额的部分由原告另行主张。根据《最高额委托担保合同》的约定，原告请求被告林泽峰付还自2018年8月21日至2018年11月23日期间的担保费5246.53元，本院予以支持。原告主张被告林泽峰从2018年11月9日起以代偿金额232048.6元为本金按0.1%/天支付代偿滞纳金，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，该计算标准过高，本院依法调整代偿滞纳金以代偿本金206630.68元和16720.98元合计223351.66为本金按年利率24%自2018年11月23日起计至被告林泽峰实际还款之日止。原告请求被告林泽峰付还诉讼保全保险费1500元、律师费10000元，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，诉讼保全保险费、律师费均属于其他费用，与代偿滞纳金一并主张时总计不得超过年利率24%，因原告主张代偿滞纳金已达年利率24%，故原告主张的诉讼保全保险费、律师费本院不予支持。被告林泽峰及其配偶即被告蔡少莹自愿提供位于汕头市金平区金新路117号805房全套房产作为原告的反担保抵押物，并办理了抵押登记手续，抵押关系成立有效。原告在上述调整后的代偿款、担保费、代偿滞纳金范围内对该房产享有优先受偿权。上述债务发生在被告林泽峰与被告蔡少莹的婚姻关系存续期间，抵押物共有人声明表明被告蔡少莹在对被告林泽峰上述债务知情的情况下同意以共有房产作为本案抵押物，符合《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定的情形，故原告主张被告蔡少莹对被告林泽峰上述债务承担连带清偿责任合法合理，本院予以支持。被告林泽峰、蔡少莹经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十一条第一款、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、第三十条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告林泽峰于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告平安普惠融资担保有限公司代偿款223351.66元及自2018年2月21日逾期之日起算至2018年11月23日，按照年利率24％计算的利息。二、被告林泽峰于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告平安普惠融资担保有限公司支付担保费5246.53元。三、被告林泽峰于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告平安普惠融资担保有限公司代偿滞纳金（以223351.66元为本金，按年利率24%，自2018年11月24日起计至实际还款之日止）。四、原告平安普惠融资担保有限公司对被告林泽峰名下位于汕头市金平区金新路117号805房全套（粤房地权证汕字第××号）在上述第一、二、三项判决项下的最高债权限额337000元范围内享有优先受偿权。五、被告蔡少莹对被告林泽峰上述第一、二、三项判决项下的债务承担连带清偿责任。六、驳回原告平安普惠融资担保有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5080元，由原告平安普惠融资担保有限公司负担1524元，两被告负担3556元。保全费1779.68元，由两被告负担。受理费、保全费原告平安普惠融资担保有限公司已预交，本院不予退还，由被告林泽峰、蔡少莹于本判决发生法律效力之日起十日内径行付还原告5335.68元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  杨晓雯审 判 员  郑 毅人民陪审员  杨克钦二〇一九年八月十五日书 记 员  吴建珠附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十一条……第三人为债务人向债权人提供担保的，可以要求债务人提供反担保。反担保适用本法和其他法律的规定。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。……第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。……第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。