江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0104民初1424号原告：中国建设银行股份有限公司南京分行，住所地江苏省南京市秦淮区中山南路1号南京中心大厦62、65、67层。代表人：何川，该分行行长。委托诉讼代理人：李雁阳，江苏联创伟业律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈彩萍，江苏联创伟业律师事务所实习律师。被告：刘啟国，男，1973年4月3日出生，汉族，住江苏省南京市江宁区。原告中国建设银行股份有限公司南京分行（以下简称建行南京分行）与被告刘啟国信用卡纠纷一案，本院于2019年1月22日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行南京分行的委托诉讼代理人李雁阳到庭参加诉讼。被告刘啟国经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建行南京分行向本院提出诉讼请求：1.被告偿还截至2018年6月4日的信用卡透支本金120959.90元、利息28789.63元、费用即违约金7548.62元，合计157298.15元，并支付自2018年6月5日起至实际给付之日止的利息、违约金；2.被告不履行上述债务时，原告有权以被告用于抵押的车牌为苏Ａ×××××的车辆折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.被告承担本案诉讼费用。诉讼过程中，建行南京分行确认其仅对购车分期债务享有抵押权。事实和理由：2016年2月3日，被告向原告申领了信用卡，卡号为62×××96。同日，被告向原告申请办理龙卡购车分期，车牌号为苏Ａ×××××，并办理了抵押权登记。被告在使用信用卡过程中严重透支，截至2018年6月4日，欠款总计157298.15元，至今未能清偿。原告因多次催要未果而诉至法院。刘啟国未作答辩，亦未提交反驳证据。建行南京分行围绕诉讼请求依法提交了龙卡信用卡申请表、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、龙卡信用卡购车分期付款申请表、《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》、龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同、机动车登记信息、公告、新版章程、交易明细、欠费构成表、更名材料等证据。对当事人提交的证据，本院依法进行了审查确认并在卷佐证。根据建行南京分行陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：建行南京分行原名称为中国建设银行股份有限公司江苏省分行营业部。2016年2月3日，刘啟国向建行南京分行申领信用卡，签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”，同时申请购车分期业务，签名确认已阅读并接受《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》。经审核，建行南京分行向刘啟国发放卡号为62×××96的信用卡，核准购车分期金额168000元，36期，手续费16128元，手续费于刘啟国完成交易后的第一个账单日一次性入账并全额计入信用卡最低还款额。刘啟国将其所购车辆（车牌苏Ａ×××××，车架号LPAA3CDC7G2052870，发动机号6019152）作为其购车分期债务的担保。2016年7月4日，上述车辆被办理抵押登记，抵押权人为中国建设银行股份有限公司江苏省分行营业部（更名后为建行南京分行）。刘啟国使用案涉信用卡未按约足额还款，自2017年1月27日起持续逾期，截至2018年6月4日，尚欠透支本金120959.90元、利息28789.63元，其中购车分期本金为109733.30元。2018年9月2日，刘啟国还款100元，建行南京分行确认此款冲抵本金，故刘啟国尚欠透支本金120859.90元及利息，其中购车分期本金为109633.30元。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》（甲方：龙卡信用卡申请人，乙方：建行南京分行）载明：甲方在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的，当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期，否则，全部欠款不享受免息还款期，乙方自银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利;甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，还须按月支付滞纳金；甲方使用信用卡在规定限额内提取现金（包括溢缴款）时，除乙方另有规定外，须按笔支付手续费；透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；若甲方主动申请销户或要求停卡，或甲方不履行债务，或甲方信用卡被停卡，或乙方认为甲方债务履行能力或信用程度降低时，甲方的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，甲方应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；甲方同意，乙方有权对《章程》、信用卡业务约定条款及《使用指南》等涉及甲方权利义务的内容进行调整，提前45天以上公告后施行，无需再另行通知甲方；甲方有权在乙方公告期间选择是否继续使用信用卡及相关服务，如甲方不愿接受乙方公告内容的，可在公告施行前申请终止相关服务或选择乙方提供的其他服务;甲方既不执行公告内容，又不申请终止或更换为乙方其他服务的，乙方有权选择终止本协议。该领用协议所附《中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准》载明：最低还款额未还部分的5%，最低1美元或1欧元或5元人民币（币种与相应的最低还额相同）。《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》载明：中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务是指申请人向中国建设银行申请用其龙卡信用卡在中国建设银行指定合作经销商（以下简称商户）处购买家用汽车，经中国建设银行核准后，在申请人支付首付款并购买相关保险的情况下，通过专项分期POS机或中国建设银行后台完成分期，交易成功后，相应交易金额被平均分成若干期，由申请人在约定期限内按月还款，并根据中国建设银行与商户的约定，免除或支付一定手续费的业务；分期业务每期应还本金金额在账单日入账并计入信用卡最低还款额，且自入账日起占用信用卡信用额度，每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数，精确到分位；申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款，申请人在到期还款日前全额偿还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按对账单列示的当期应还款额全额还款的，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息，如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；若申请人的龙卡信用卡被停卡，或申请人不履行债务，或申请人不履行与分期付款相关的协议，或申请人出现债务履行能力或信用程度降低的情形（包括但不限于申请人使用信用卡违反法律法规、规章、《章程》或有关业务规定，或自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额等）时，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，其中规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。中国建设银行为此于2016年11月16日在其网站发布《关于更新的公告》，其中明确自2017年1月1日起以“违约金”取代“滞纳金”。本院认为，银行卡申请表、领用协议等是发卡银行向持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，双方均应按约全面履行。关于违约金，中国建设银行仅在官网上进行公告，其合同变更的意思表示尚未到达合同相对方刘啟国，不能认定双方已就计收违约金达成合意，故建行南京分行的该项诉讼请求无事实和法律依据，本院亦不予支持。刘啟国申领信用卡时表示知悉并自愿遵守信用卡领用协议等相关规定，其未按约还款，系违约，应当按约偿还所欠本金、利息。刘啟国自愿将所购案涉车辆抵押给建行南京分行，作为购车分期债务的担保，并办理了抵押登记，故建行南京分行就刘啟国的购车分期债务未能清偿部分享有优先受偿权。刘啟国经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供反驳证据，视为自愿放弃抗辩的权利，应自行承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘啟国于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司南京分行透支本金120859.90元（其中购车分期本金为109633.30元）及利息（截至2018年6月4日的利息为28789.63元，之后的利息按照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》约定标准，计算至实际清偿之日止）；二、如被告刘啟国未履行上述第一项判决主文确定的所涉购车分期的还款义务（含购车分期对应的利息），原告中国建设银行股份有限公司南京分行有权依法处置被告刘啟国用于抵押的苏Ａ×××××车辆（车架号LPAA3CDC7G2052870，发动机号6019152），并以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司南京的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费3446元、公告费600元，合计4046元，由原告中国建设银行股份有限公司南京分行151元，被告刘啟国负担3895元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并根据对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。（此页无正文）审 判 长  尹 江人民陪审员  冯理平人民陪审员  张 敏二〇一九年八月十九日见习书记员  顾梦琦