包头市九原区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）内0207民初971号 原告：包商银行股份有限公司包头民主路支行。 主要负责人：张世强。 委托诉讼代理人：周前生。 委托诉讼代理人：刘建盛。 被告：王明，男，1982年2月12日出生，住包头市。 被告：王晶，女，1981年11月21日出生，住包头市。 被告：邬志旭，男，1981年6月19日出生，公务员，住包头市。 被告：常晓东，男，1981年4月11日出生，职业不详，住包头市。 被告：张玲燕，女，1981年12月16日出生，职业不详，住包头市。 原告包商银行股份有限公司包头民主路支行（以下简称包商银行包头民主路支行）与王明、王晶、邬志旭、常晓东、张玲燕金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告包商银行包头民主路支行委托诉讼代理人周前生、被告王明到庭参加了诉讼，被告王晶、邬志旭、常晓东、张玲燕经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 包商银行包头民主路支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王明、王晶偿还原告借款本金人民币246335.97元，利息人民币30634.56元，罚息人民币321148.63元，复息人民币41683.42元，以上利息、罚息及复息数额暂计至2019年3月12日，共计人民币639802.58元，具体金额以上述被告还清借款本息之日计算为准；2.判令被告邬志旭就上述第1项诉讼请求向原告承担连带担保责任保证担保；3.判令被告常晓东、被告张玲燕就上述第1项诉讼请求向原告承担抵押担保责任，即原告对位于鄂尔多斯市××旗高速南，关碾房村南郊×××号底商（房屋所有权证号：×××，他项权利证号：房蒙他字第135041202955号）的房产拍卖或变卖后的价款优先受偿；4.判令上述被告承担本案诉讼过程中产生的全部费用包括但不限于案件受理费、律师费、申请费等。事实与理由：原告于2012年9月11日与被告王明、王晶签订了《个人借款合同》，与被告邬志旭签订了《保证合同》，与被告常晓东、张玲燕签订了《抵押合同》。根据《个人借款合同》约定，被告王明、王晶向原告借款350000元，年利率16.8%，借款期限为24个月，自2012年9月11日至2014年9月10日。根据《保证合同》约定，由被告邬志旭为上述借款提供连带责任保证担保。根据《抵押合同》约定，由被告常晓东、张玲燕为上述借款提供抵押担保并办理了抵押登记。上述合同签订后，原告按约向被告王明、王晶提供了借款。但自2013年5月13日至今，被告王明、王晶的借款一直处于逾期状态。经原告多次催收，被告王明、王晶拒不履行还款义务。截止到2019年3月12日，被告王明、王晶尚欠原告借款本金人民币246335.97元，利息人民币30634.56元，罚息人民币321148.63元，复息人民币41683.42元，共计人民币639802.58元。故原告诉至法院，提出上述诉讼请求。 王明辩称，认可借款事实。借款后，还了几个月款。后来因为没有资金还款导致逾期，逾期后也一直和原告积极沟通，商量用抵押物偿还。原告提出的诉讼请求中关于罚息等等的数额过高，要求法院在合法范围内进行调整。 王晶、邬志旭、常晓东、张玲燕四人无正当理由拒不到庭，亦均未提交书面答辩意见。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提供证据如下：《个人借款合同》1份，《保证合同》1份，《抵押合同》1份，房屋所有权证1份，房屋他项权证1份，《借款凭证（借据）》1份，《信贷业务出账通知》1份，《还款计划表》1份，拖欠贷款本金、利息、罚息、复息计算明细表1份，逾期贷款催收通知书3份。原告提供上述证据，用以证明本案中合同签订、履行的情况等原告主张的事实。被告王明对上述证据的真实性均认可，对其中利息、罚息、复息的计算金额不认可，对其他证明目的均认可。被告王明没有提交证据。 根据举证、质证及法庭调查情况，本院认定事实如下：2012年9月11日，原告与被告王明、王晶签订《个人借款合同》（王明为借款人、王晶为共同借款人），与被告邬志旭签订了《保证合同》，与被告常晓东、张玲燕签订了《抵押合同》（常晓东为抵押人、张玲燕为抵押财产共有人）。 《个人借款合同》约定：被告王明、王晶为购进煤炭向原告借款350000元，年利率为16.8%，借款期限为24个月，自2012年9月11日起至2014年9月10日止；如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止；贷款逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础上加50%（即25.2%）；如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按本合同约定的结息日计收复利。 《保证合同》约定：被告邬志旭为上述借款提供连带责任保证担保；保证期间为自主合同债务履行期间届满之日起两年。合同还约定“主合同中约定债务人可分期履行还款义务的，保证期间按各期还款义务分别计算，自每期债务履行期限届满之日起，计至最后一期债务履行期限届满之日后两年止”。 《抵押合同》约定：被告常晓东、张玲燕以登记在常晓东名下的内蒙古自治区××区高速南、关碾房村南郊×××号底商为上述借款提供抵押担保。该底商已按合同约定办理了抵押登记。 上述合同签订后，原告于2012年9月11日当天，如约向被告王明、王晶提供了借款。但被告王明、王晶在连续8个月按期偿还了本金共103664.03元，支付了利息共34835.25元后，从还款日2013年6月11日起，因无资金还款，停止向原告偿还本金、支付利息，即从2013年5月13日起至今的应还本金、利息、罚息、复息一直拖欠未还。后经原告多次催收，被告王明、王晶拒不履行还款义务，但从借款到期后，被告王明、常晓东与原告一直在沟通，希望用抵押的房产清偿债务。截止到2019年3月12日，被告王明、王晶尚欠原告借款本金人民币246335.97元，以及借款合同约定的利息人民币30634.56元，罚息人民币321148.63元，复息人民币41682.99元，共计人民币639802.15元。 本院认为，原告与被告王明、王晶签订《个人借款合同》，与被告邬志旭签订《保证合同》，与被告常晓东、张玲燕签订《抵押合同》均是合同的当事人双方真实意思表示，应依法予以保护。 但在本案中，《个人借款合同》约定的利率为年利率16.8%，逾期罚息利率为年利率25.2%，原告的诉讼请求中仅罚息一项就已超过年利率24%,被告王明提出利息、罚息、复息的数额过高，要求法院在合法范围内进行调整。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条规定：严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。依据该条规定，本院应对原告主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用总计超过年利率24%的部分予以调减。在本案中，原告并未主张违约金和其他费用，故应对利息、复利、罚息总计超过年利率24%的部分予以调减。 按照本案《个人借款合同》的约定，王明、王晶分24期归还贷款、支付利息，平均每个月为一期，每月均需归还部分贷款本金、支付部分利息，总计24笔。 王明、王晶应支付的利息、罚息、复息可分为两部分计算。第一部分是《个人借款合同》约定的全部贷款还清日（2014年9月10日）之前的利息、罚息、复息，该部分应以每笔逾期贷款本金为基数，按照每笔逾期贷款截止到2014年9月10日前的逾期天数，以不超过年利率24%的标准计算每笔逾期贷款的利息、复利、罚息，并将计算结果相加。第二部分是从《个人借款合同》约定的全部贷款还清之日（2014年9月10日）起的利息、罚息、复息，该部分应以全部逾期贷款本金为基数，从2014年9月10日起，按照不超过年利率24%的标准计算利息、复利、罚息，暂计至原告在诉讼请求中要求的2019年3月12日，之后的利息、罚息、复息仍然按该标准计算至贷款本金全部清偿完毕为止。 另外，本院认为，本案中在计算被告王明、王晶应支付利息、复利、罚息的日利率时，应该用年利率24%除以365天的方法计算。理由如下：利率一般可分为三种，即年利率、月利率、日利率，三种利率之间可以换算。银行业为计算方便，在约定年利率后，以年利率除以12得出月利率，以月利率除以30得出日利率，或者以年利率除以360得出日利率。在具体案件中，金融机构与客户约定的利率如果没有超出应予保护的范围，应按双方约定的利率，包括利率的计算方法，来计算相关的利息、罚息、复息。但约定的利率如果超过应予保护的范围，依法应由人民法院予以调整的时候，约定的年利率以及用年利率除以360计算日利率的方法等涉及利息的约定均不应继续适用，应根据案件的实际情况计算日利率，即日利率为应予保护的年利率24%除以365天。虽然闰年为366天，但每4年出现一次，对计算具体案件中利息的数额影响不大，可以忽略不计。 由于上述原因，被告王明、王晶应支付上述第一部分的利息、罚息、复息为35380.22元（计算方法：13977.49元×24%÷365天×456天+14058.22元×24%÷365天×426天+14051.29元×24%÷365天×394天+14451.75元×24%÷365天×364天+14654.08元×24%÷365天×334天+14777.5元×24%÷365天×303天+15066.12元×24%÷365天×273天+15073.63元×24%÷365天×240天+15548.85元×24%÷365天×211天+15812.79元×24%÷365天×183天+15881元×24%÷365天×152天+16110.75元×24%÷365天×121天+16375.02元×24%÷365天×91天+16604.28元×24%÷365天×61天+16820.92元×24%÷365天×30天=35380.22元）；被告王明、王晶应支付上述第二部分中截止到2019年3月12日之前的利息、罚息、复息为266285.81元[246335.97元×24%÷365天×1644天（2016年2月为29天）=266285.81元]。 关于原告主张被告王明、王晶偿还原告借款本金、利息、罚息、复息的诉讼请求，本院予以部分支持，理由如上所述。被告王明、王晶应归还借款本金246335.97元，以及截止到2019年3月12日之前的利息、罚息、复息301666.03元（35380.22元+266285.81元=301666.03元），此后的利息、罚息、复息仍以未还本金为基数，按年利率24%计算至本息全部清偿完毕之日止。 关于原告主张被告邬志旭承担保证责的诉讼请求，本院不予支持。理由如下：根据《借款合同》、《保证合同》的约定以及借款凭证（借据）所证明的发放贷款的时间，可以明确本案中的保证期间为2014年9月11日至2016年9月10日。原告应在保证期间内要求被告邬志旭承担保证责任，但原告未提供在此期间向被告邬志旭主张权利的相关证据。原告提供的要求被告邬志旭承担保证责任的《包商银行零售信贷业务逾期贷款催收通知书（保证人）》没有写签发日期，但该通知书中写有“截止到本通知签发日，债务人尚欠我行贷款本金、利息、本金罚息、利息罚息合计639802.58元”，结合原告提供的被告王明拖欠贷款本金、利息、罚息、复息计算明细表中截止到2019年3月12日的逾期本金、罚息、逾期利息、复息总计639802.15元的记载，可以推知该通知书签发日期为2019年3月12日，已经超过保证期间。《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。依据该条法律规定，被告邬志旭的保证责任应免除。 关于原告主张对常晓东、张玲燕在本案中抵押的房产拍卖或变卖后的价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。理由如下：借款到期后，被告借款人王明、抵押人常晓东与原告一直在沟通用抵押房产偿还借款的事宜。《中华人民共和国担保法》第五十三条规定：债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第二百零二条规定：抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。依据上述法律规定，本案中原告与被告常晓东之间联系用抵押财产偿还债务的行为，应认定为原告行使抵押权的行为，而且原告行使抵押权的行为发生在主债权诉讼时效期间，故本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款、第三十三条、第五十三条《中华人民共和国物权法》第二百零二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告王明、王晶归还原告包商银行股份有限公司包头民主路支行借款本金246335.97元，于本判决生效后十五日内履行完毕； 二、被告王明、王晶支付原告包商银行股份有限公司包头民主路支行利息、罚息、复息合计301666.03元，已计算至2019年3月12日（不含当日），剩余利息、罚息、复息从2019年3月12日起继续以246335.97元为基数，按年利率24%计算，至本金、利息、罚息、复息全部清偿完毕之日止，于本判决生效后十五日内履行完毕； 三、原告包商银行股份有限公司包头民主路支行对《抵押合同》中所写的，被告常晓东、张玲燕共有的，登记在被告常晓东名下的位于鄂尔多斯市××旗高速南，关碾房村南郊×××号底商（房屋所有权证号：×××，他项权利证号房蒙他字第135041202955号）拍卖、变卖所得的价款优先受偿； 四、被告邬志旭免除保证责任； 五、驳回原告包商银行股份有限公司包头民主路支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10200元，因适用简易程序审理，减半收取5100元，由王明、王晶、常晓东、张玲燕负担4400元，由包商银行股份有限公司包头民主路支行负担700元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于包头市中级人民法院。 审 判 员 张  璐 二〇一九年八月二十八日 法官助理 乌仁斯琴 书 记 员 高 艺 楠 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国物权法》 第二百零二条抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。