河南省辉县市人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0782民初2292号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地：河南省新乡市和平大道（南）22号。负责人：袁英杰，副总经理。委托诉讼代理人：徐晨曦，河南瀛汉律师事务所律师。委托诉讼代理人：李晓娜，河南瀛汉律师事务所实习律师。被告：陈树立，男，1988年1月2日生，汉族，住河南省辉县。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司与被告陈树立保证保险合同纠纷一案，本院于2019年4月3日立案，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的委托诉讼代理人徐晨曦、李晓娜到庭参加诉讼，被告陈树立经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付保险理赔款73572.47元；逾期保费4744.3元；2、判令被告向原告支付违约金32109.88元（违约金以保险理赔款及保费78316.77元为基数，自2018年1月29日起按照每日千分之一利率的标准暂计至2019年3月15日，实际主张至款项还清之日止）；3、请求法院依法判令被告承担本案的诉讼费、保全费、律师费及其他实现债权的费用。事实与理由：2017年7月7日，被告与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签署《个人贷款合同》，约定被告向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行借款78000元人民币，借款用途为生产生活所需，借款利率为中国人民银行公布的现行同期基准利率4.75%上浮40%。借款期限36个月，还款方式为等额本息。被告（投保人）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，保险金额为86254.24元，赔款等待期为80天，每月保费率为1.5001%，保费按月交付。合同签订后，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行按照借款合同约定向被告发放了贷款。但自2017年10月11日开始，被告再未履行合同约定的还款义务。原告于2018年1月29日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计73572.47元（包括本金72076.2元、利息1447.83元、罚息48.44元）。同时，根据保险合同约定：“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按日千分之一，向保险人缴纳违约金。”被告尚欠保费4744.3元。为维护自身的合法权益，故诉至法院。被告陈树立未到庭，未提供书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了庭审质证。被告经传票传唤无正当理由未到庭，视为对质证权利的放弃。原告提供的个人贷款合同、个人信用贷款保证保险投保单、保险单、保险条款、投保人声明书、消费信贷对账单、代偿债务确认书能够相互印证，证明被告为贷款而向原告投保，以及原告为被告偿还贷款的事实，故对原告的证据本院均予以确认，并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年7月4日，陈树立作为投保人，以中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行为被保险人，在原告处投保了个人信用贷款保证保险。约定：投保人申请投保的借款金额为78000元，保险费为46581.48元，保险金额为86254.24元，赔偿等待期为80天，绝对免赔率为0.00%，费率为1.5001%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，交费日为银行扣款之日。每月保险费为1293.93元。投保人应按投保时约定，每月交付保费。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险条款约定：保险责任，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。赔偿处理，被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人在保险金额内，以投保人未偿还的贷款本息扣除免赔额后计算赔偿。2017年7月7日，陈树立作为借款人，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行作为贷款人，双方签订了《个人贷款合同》一份。合同约定：陈树立向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行借款78000元人民币，借款用途为生产生活所需。借款期限36个月，自2017年7月7日至2020年7月7日。借款年利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率4.75%上浮40%执行，即贷款年利率为6.65%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。借款人选择等额还本付息方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。注：对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。借款人提前偿还全部贷款，应提前30个工作日向贷款人提出书面申请。如借款人提前还款必须按照提前还款金额的2%交纳提前还款违约金。合同签订当日，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行按照贷款合同约定向陈树立发放了贷款。2017年8月10日、9月10日、10月10日，陈树立履行合同约定的部分还款及支付保费义务，之后陈树立未再履行还款及支付保费的义务。原告于2018年1月29日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计73572.47元（包括本金72076.2元、利息1447.83元、罚息48.44元）。截止2018年1月29日，陈树立尚欠原告保费4744.3元未付。根据上述事实，本院认为：依法成立的合同受法律保护，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案被告陈树立，以中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行为被保险人，在原告处投保个人信用贷款保证保险，原告与被告之间成立合法有效的保证保险合同关系。陈树立与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订《个人贷款合同》，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行依约发放贷款，陈树立在借款期限内未能按期足额返还借款本息，属违约行为，保证保险合同约定的保险事故已经发生。根据保证保险合同的约定，原告依约向被保险人支付了贷款本息共计73572.47元。根据双方合同关于“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费”的约定及《中华人民共和国保险法》第六十条第一款“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对第三者请求赔偿权利”的规定，现原告要求陈树立支付理赔款73572.47元、未付保费4744.3元，符合法律规定和合同约定，对原告的该诉讼请求，本院予以支持。原告要求陈树立支付违约金32109.88元（以保险理赔款及保费之和78316.77元为基数，自2018年1月29日起，按日千分之一利率标准暂计至2019年3月15日，实际主张至款项还清之日止）。本院认为，原告与陈树立约定的违约金的计算标准，亦不应超过法律规定的民间借贷年利率的上限24%。因原告与陈树立约定的违约金计算标准超过了年利率24%，违约金应以月利率2%的标准支付为宜。故对原告的上述诉讼请求超出月利率2%部分不予支持。其合理损失截止到2019年3月15日违约金应为21406.58元，2019年3月16日至清偿之日以月利率2%为标准支付违约金。原告要求被告支付保全费，因本案未产生该费用，本院不予支持。要求被告支付律师费，因未提供证据证明其费用数额，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈树立于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司保险理赔款73572.47元、逾期保费4744.3元，两项共计78316.77元；支付截止到2019年3月15日的违约金21406.58元，并以78316.77元为基数自2019年3月16日起以月利率2%为标准支付违约金至还清之日止；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2509元，由被告陈树立负担2295元，由原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司负担214元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审 判 长  李 静人民陪审员  程雪峰人民陪审员  王金安二〇一九年八月二十二日书 记 员  王 鑫