重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书（2018）渝0108民初14115号原告重庆正凯汽车销售有限公司，住所地重庆市南岸区南城大道1号街7栋23-11，统一社会信用代码91500108561600030U。法定代表人苏林，执行董事。被告谢伟，男，1985年6月22日出生，汉族，住重庆市渝北区兴隆镇。被告王拉拉，女，1988年12月30日出生，汉族，住重庆市渝北区。原告重庆正凯汽车销售有限公司（以下简称“正凯公司”）诉被告谢伟、王拉拉保证合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告重庆正凯汽车销售有限公司的法定代表人苏林、被告王拉拉到庭参加诉讼。被告谢伟本院公告送达传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告正凯公司诉称：2015年6月25日，被告谢伟在中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行营业部办理个人分期付款购买汽车一辆，被告王拉拉（系被告谢伟配偶）作为连带担保人签署了承诺书及共同还款责任确认书。该车车牌号渝B870E3，售价为259800元，分期金额181000元，月还款5622元，分期期数为36期。被告于2015年11月起开始无力偿还该笔借款，一直逾期拖欠该笔款项。依据原被告签订的《个人汽车分期业务逾期补充协议》中的约定，2016年3月28日原告用保证金账户款为被告偿还银行借款36324.98元。2016年11月18日，原告再次用保证金账户款为被告代偿还银行欠款49326.8元。期间原告多次向被告催收还款，被告始终无意偿还，原告遂诉至法院。原告向本院提出诉讼请求：1、二被告支付原告代偿款85651.78元。2、被告向原告支付违约金（以36324.98元为基数，以年利率24%为计算标准，自2016年3月28日起至付清之日止；以49326.80元为基数，以年利率24%为计算标准，自2016年11月18日起至付清之日止）。3、本案诉讼费由二被告承担。被告谢伟未答辩，未出庭参加诉讼，未提交证据。被告王拉拉辩称：自己与被告谢伟于2012年2月结婚，于2015年12月离婚。签订《共同还款责任确认书》、《担保服务合同》属实，但《借款合同》、《补充协议》并非本人签订，且不知晓贷款购买车型及贷款金额。经审理查明：2015年6月4日，被告谢伟与中国农业银行股份有限公司南岸支行（以下简称“农业银行南岸支行”）签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称“借款合同”），原告重庆正凯汽车销售有限公司（以下简称“正凯公司”）作为保证人签章。《借款合同》由通用条款和特别条款两部分组成，其中通用条款载明内容主要载明：中国农业银行股份有限公司（以下简称“银行”）对持卡人（借款人）的本合同约定的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的限期内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次或分次透支借款。持卡人使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费。分期资金金额、分期期数、分期手续费、分期手续费偿还方式等与支付凭证或持卡人签名确认的POS签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单的记载为准。持卡人以合同第十八条记载贷记卡账户作为还款账户。每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额。分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额。持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。分期手续费不收取利息。当期账单超额还款的，形成超额存款的部分不自动偿还还未到期分期资金。足额偿还一定期数分期资金和手续费的，还款期数相应减少；提前全额偿还未到期分期本金和手续费的，分期业务结束。持卡人出现足以影响分期资金安全的重大不利情形，银行可以提前收回分期资金；银行收回或提前收回分期资金本金、收取利息等银行实现债权和担保权的一切费用时，银行有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。银行依照法律规定或者合同约定行使抵销权、解除权和扣划相关款项的，持卡人的异议期间为七个工作日，自银行以书面、口头或其他形式通知持卡人之日起计算。持卡人归还的款项不足以清偿本合同项下应付数额时，持卡人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由银行确定，双方另有约定除外。本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。本合同项下借款同时存在两个以上物的担保人的（含持卡人提供物的担保），银行有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权。银行已经选择某一担保方式来实现债权的，也可以同时主张通过其他担保方式来实现全部或部分债权。担保人为债务人（包括但不限于本合同项下持卡人）与银行之间存有的包括但不限于本合同项下的数笔债务提供保证，且担保人的给付不足以清偿全部到期债务的，所清偿的债务及抵充顺序，由银行确定，双方另有约定除外；担保人以本合同项下的担保物为一个或数个债务人（包括但不限于本合同项下的持卡人）与银行之间存有的包括但不限于本合同项下的数笔债务提供担保，且担保物折价或者拍卖、变卖所得价款不足以清偿全部到期债务的，所清偿的债务及抵充顺序，由银行确定，双方另有约定除外。保证方式为连带责任保证，保证人未按合同约定履行保证责任时，银行有权直接从保证人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律规定和双方约定不得划收的账户除外。持卡人、担保人出现合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，有权宣布持卡人与中国农业银行各机构签订的其他合同项下债务立即到期或采取其他资产保全措施，有权要求持卡人、担保人采取其他保全措施。特别条款主要载明：分期资金用于正凯公司处购买奥德赛智享版汽车，价格为259800元，分期资金金额为上述商品或服务款项的70%即181000元；分期手续费费率为11.8%，分期手续费计算公式为：分期手续费=分期资金金额×分期手续费费率,金额为21358元,分期偿还分期手续费。分期期数为36期。谢伟提供抵押担保。同日，被告王拉拉向农业银行南岸区支行出具《共同还款责任确认书》，其上载明：我同意（借款人）谢伟（与本人系夫妻关系）在贵行申请金穗贷记卡，额度为18.1万元，我们愿用家庭收入作为还款来源，若借款人到期未履行还款义务，我们愿接受贵行处置自有或共有权属的财产，用以支付处置财产所产生的费用和归还贷款本息，直至贷款本息还清为止，同时承诺如借款人不能按合同约定期归还贷款，我愿与借款人共同承担贷款偿还责任及相关的法律责任并放弃“先物后人”的法律申辩权。同日，原告（乙方）与二被告（甲方）双方签订《担保服务合同》，主要约定：甲方请求乙方对其与贷款人签订的《借款合同》项下全部债务（包括但不限于透支本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等）向贷款人提供信用担保；担保期间为从主合同约定的主债务履行期届满之日起6个月，如根据银行提供的担保合同，担保期间超过6个月的，乙方有权单方决定是否提供担保。乙方为甲方提供担保，甲方应依法向乙方提供反担保，反担保的方式及内容由双方另行签订合同约定，乙方与贷款人签订相关担保文件（包括但不限于保证合同）时，甲方应以转账或现金方式向乙方支付担保费，甲方在支付担保费用的同时应向乙方支付履约保证金。甲方未按期还款而令乙方代甲方偿还银行贷款即为甲方违约。乙方将依法向甲方追偿为之代偿的全部款项和自代偿次日起的代偿资金占用费以及乙方为行使追偿权而产生的一切费用（含诉讼费、保险费、鉴定费、评估费、代理费、拍卖费、执行费等）。本合同未尽事宜经甲、乙双方协商另立附件作为补充条款，附件具有同等的法律效力。若甲、乙双方在履行本合同中发生争议，应协商解决；协商不成，向重庆市南岸区人民法院提起诉讼。同日，原告（甲方）与二被告（乙方）签订《重庆正凯汽车销售有限公司借款/担保及抵押合同》，主要约定：借款/担保金额为181000元，主要用于支付乙方购买汽车的款项/实现债权，借款利息按照中国人民银行同期同档次人民币借款利率规定计算，借款/担保期限自2015年6月25日起至2018年6月24日止，还款方式为按期归还借款本息。同日，原告（甲方）与被告谢伟（乙方）签订《个人汽车分期业务逾期补充协议》，主要约定：乙方在任何一个还款期内（每期账单到期还款日）不按时足额归还到期分期资金、分期手续费及其他相关利息、滞纳金、超限费和费用时，除向贷款银行承担违约责任外，甲方还将按乙方逾期金额每日千分之六的标准向乙方收取逾期还款违约金：逾期还款违约金=逾期金额*千分之六*逾期天数。[注：逾期天数不足30天按30天计算；超过30天不足60天按60天计算；超过60天不足90天按90天计算，以此类推]。乙方连续两个还款期或者累计三个还款期未按期偿还到期分期资金、支付分期手续费及其他相关利息、滞纳金、超限费和费用的，即被视为全部贷款违约，贷款银行和甲方有权向乙方追偿全部到期分期资金、支付分期手续费及其他相关利息、滞纳金、超限费及相关费用，有权强制执行乙方所购买车辆及其他财产来清偿全部到期分期资金、分期手续费及其他相关利息、滞纳金、超限费相关费用，并全额扣收乙方贷款保证金。同日，二被告向原告出具《承诺书》，主要载明：承诺人谢伟愿按银行合同到期贷款利率的四倍承担借款利率和相应地逾期违约金，按民间借贷处理。2015年6月25日农业银行发放贷款后，被告谢伟只正常向农业银行南岸区支行还款3期，从2015年11月起开始逾期，逾期后一直未还款。2016年3月28日原告用保证金账户款为被告偿还银行借款36324.98元。2016年11月18日，原告再次用保证金账户款为被告代偿还银行欠款49326.8元。上述事实，有原告重庆正凯汽车销售有限公司举示的证据《借款合同》、《共同还款责任确认书》、《担保服务合同》、《借款/担保及抵押合同》、《个人汽车分期业务逾期补充协议》、《承诺书》、保证金代偿数据客户名单、保证金支付业务凭证、存款业务回单、交易明细、及当事人陈述等证据在卷为凭，经本院查证属实，可以采信。本院认为谢伟、王拉拉与重庆正凯汽车销售有限公司签订的《担保服务合同》、《借款/担保及抵押合同》、《个人汽车分期业务逾期补充协议》，系各方当事人的真实意思表示，不违反法律强制性规定，合法有效。谢伟未按期偿还借款本息85651.78元，正凯公司有权依法依约要求谢伟偿还本息，本院予以支持。关于违约金的计算标准，本院认为，证据《承诺书》中承诺人谢伟愿按银行合同到期贷款利率的四倍承担借款利率和相应地逾期违约金，按民间借贷处理。证据《个人汽车分期业务逾期补充协议》显示，逾期还款违约金为日千分之六。上述两证据约定存在冲突，本着对二被告有利的原则，本院认定逾期还款违约金计算标准为中国人民银行同期贷款利率四倍。被告王拉拉作为《共同还款责任确认书》中的共同还款人、《担保服务合同》签订方，应向原告承担连带清偿责任。被告谢伟经本院合法公告传票传唤未到庭应诉，视为其放弃抗辩权利，本案依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中国人民共和国诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告谢伟、王拉拉于本判决生效之日起10日内向重庆正凯汽车销售有限公司偿还欠款85651.78元及支付违约金（以36324.98元为基数，以中国人民银行同期贷款利率四倍为计算标准，自2016年3月28日起至付清之日止；以49326.80元为基数，以中国人民银行同期贷款利率四倍为计算标准，自2016年11月18日起至付清之日止）。二、驳回原告重庆正凯汽车销售有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2642元，由被告谢伟、王拉拉承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  钟 原人民陪审员  钟其凤人民陪审员  田锦秀二〇一九年八月十日书 记 员  陈 立