江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0104民初1568号原告：中国建设银行股份有限公司南京分行，住所地江苏省南京市秦淮区中山南路1号南京中心大厦62、65、67层。代表人：何川，行长。委托诉讼代理人：李雁阳，江苏联创伟业律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈彩萍，江苏联创伟业律师事务所实习律师。被告：赵海霞，女，1980年3月11日出生，汉族，住江苏省南京市秦淮区。原告中国建设银行股份有限公司南京分行（以下简称建行南京分行）与被告赵海霞信用卡纠纷一案，本院于2019年1月24日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行南京分行的委托诉讼代理人李雁阳、陈彩萍到庭参加诉讼。被告赵海霞经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建行南京分行向本院提出诉讼请求：1.被告偿还截至2018年9月30日的信用卡透支本金158848.53元、利息7363.8元、费用21925.66元（账单分期手续费3648元、违约金18277.66元），合计188137.99元，并支付自2018年10月1日起至实际给付之日止的利息、费用；2.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告向原告申领了信用卡，卡号为48×××67。被告在使用信用卡过程中严重透支，截至2018年9月30日，欠款总计188137.99元，至今未能清偿。原告因多次催要未果而诉至法院。赵海霞未作答辩，亦未提交反驳证据。建行南京分行围绕诉讼请求依法提交了信用卡申请表、《VISA奥运白金卡信用卡领用协议》、账单分期业务收费标准中国建设银行网站截屏、公告、新版章程、交易明细、欠费构成表等证据。对当事人提交的证据，本院依法进行了审查确认并在卷佐证。根据建行南京分行陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：赵海霞向建行南京分行申领信用卡，签名确认已阅读《VISA奥运白金卡信用卡领用协议》并自愿遵守该协议。经审核，建行南京分行向赵海霞发放卡号为48×××67的信用卡。赵海霞就案涉信用卡于2017年7月申请10000元的账单分期，期数48期，每月手续费率0.48%，2018年1月申请80000元的账单分期，期数12期，每月手续费率为0.51%，并自2017年6月25日起曾多期逾期，自2018年5月25日起持续逾期至今。建行南京分行主张截至2018年9月30日，赵海霞尚欠透支本金158848.53元、利息7363.8元、费用21925.66元（账单分期手续费3648元、违约金18277.66元），合计188137.99元。综合分析信用卡交易明细的记载及建行南京分行的主张，建行南京分行就案涉信用卡违约金项下已实际收取钱款7956.30元，具体为：2017年期间6月25日计收的883.01元、7月25日计收的520.04元、9月25日计收的1002.05元；2018年期间2月25日计收的946.33元、3月25日计收的1018.12元、4月25日计收的2556.69元，及2018年5月25日计收的4671.76元中的1030.06元。同时，建行南京分行就案涉信用卡有逾期后利息项下已实际收取钱款，具体为：2017年期间7月2日计收的3657.46元、8月2日计收的2405.40元、9月2日计收的2400.91元、10月2日计收的2940.37元、11月2日计收的2578.28元、12月2日计收的2655.44元；2018年期间1月2日计收的2640.89元、2月2日计收的1943.93元、3月2日计收的1779.57元、4月2日计收的1712.60元、5月2日计收的1766.42元。《VISA奥运白金卡信用卡领用协议》（甲方：龙卡信用卡申请人，乙方：建行南京分行）载明：甲方在对账单规定的到期还款日前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款期，否则乙方自记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；甲方未在到期还款日前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金；自甲方账户发生欠款后的第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额时，甲方所有欠款即刻视为全部到期并应一次清偿，并赔偿乙方因此受到的损失；乙方有权依据国家有关规定及业务需要对相关使用指南、《收费项目及标准》及中国建设银行信用卡章程进行调整，正式对外公告后执行并适用于本协议，无需另行通知甲方。该领用协议所附《收费项目及标准》载明：滞纳金为最低还还款额未还部分的5%，最低1美元或5元人民币（币种与相应的最低还款额相同）。中国建设银行网站《账单分期业务介绍及流程》载明：有手机银行、微信、短信、网上银行、智慧柜员、自助设备、信用卡网站、网点及电话等申请渠道；每月手续费率为3期0.75%、6期0.70%、10期0.65%、12期0.60%、18期0.60%、24期0.62%。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，其中规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。中国建设银行为此于2016年11月16日在其网站发布《关于更新的公告》，其中明确自2017年1月1日起以“违约金”取代“滞纳金”。本院认为，银行卡申请表、领用协议等是发卡银行向持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，双方均应按约全面履行。赵海霞申领信用卡时表示知悉并自愿遵守信用卡领用协议等相关规定，其未按约还款，系违约，应当按约偿还所欠本金、利息、账单分期手续费，但利息、账单分期手续费的总和不应超过年利率24%。关于违约金，中国建设银行仅在官网上进行公告，其合同变更的意思表示尚未到达合同相对方赵海霞，不能认定双方已就自2017年起计收违约金达成合意，故建行南京分行的该项诉讼请求无事实和法律依据，本院亦不予支持。建行南京分行在违约金项下已实际收取7956.30元，相应金额应当从建行南京分行主张的透支本金中扣除。因此，截至2018年9月30日，赵海霞尚欠信用卡透支本金150892.23元（158848.53元-7956.30元）、账单分期手续费3648元及利息。赵海霞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供反驳证据，视为自愿放弃抗辩的权利，应自行承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告赵海霞于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司南京分行透支本金150892.23元及利息、账单分期手续费（利息按照《VISA奥运白金卡信用卡领用协议》约定标准计收，自被告逾期之日即2017年6月25日起计算至实际清偿之日止；账单分期手续费为3648元，但利息、账单分期手续费的总和以实际未还本金为基数，按照年利率24%计算为限，同时扣除已实际支付的利息）；二、驳回原告中国建设银行股份有限公司南京分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费4063元、保全费1470元、公告费600元，合计6133元，由原告中国建设银行股份有限公司南京分行负担1111元，被告赵海霞负担5022元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并根据对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  尹 江人民陪审员  冯理平人民陪审员  韩 工二〇一九年八月三十日见习书记员  顾梦琦