广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0304民初43450号原告：中国银行股份有限公司深圳福田支行,住所地深圳市福田区莲花街道红荔路7028号香密新村一栋首层,统一社会信用代码91440300892305335P。负责人：黄旻鹏，行长。委托诉讼代理人：杨长禄，广东深天成律师事务所律师。委托诉讼代理人：许泽凡，广东深天成律师事务所实习律师。被告：江少霞上列原告中国银行股份有限公司深圳福田支行诉被告江少霞金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，于2019年8月7日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人杨长禄到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2017年3月31日，被告向原告申请“爱家卡”信用卡专向分期业务（住房衍生分期业务），原告受理并在审批同意后向被告核发信用卡，卡号为。被告向原告申请信用卡专向分期额度为300000元，分期期数为60期，手续费率为20.5%，手续费分配由被告承担100%，手续费收取方式为分期收取，手续费共计61500元。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》之“利息和收费”约定：被告非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低的还款额，被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；除另有约定外，原告对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息；被告使用信用卡需按原告对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由原告直接计扣被告信用卡账户，具体收费项目及收费标准详见原告对外公布的中国银行信用卡服务收费价格表。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》之“对账单及还款”约定：被告可选择全额或最低还款的还款方式，根据法律法规和监管规定，若被告选择全额还款方式，则被告在免息还款期内全数清偿信用卡账户内所有欠款的，原告免收被告该部分非现金透支交易的透支利息；如被告选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，被告应按本合约的约定支付透支利息；原告收到被告还款时，应按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还[逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还]。《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》第四条“手续费”约定：专向分期付款手续费计算公式；由被告承担手续费的，手续费将于被告每月使用专向分期付款额度进行交易时从被告信用卡账户中扣除，并计入当期最低还款额。《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》第七条“还款方式”约定：被告的分期采用月均等额、取整入账、免息还款方式偿还（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部计入首次还款金额）；专向分期付款额度每期应还款全额计入信用卡账户最低还款额，不再享受最低还款待遇；被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，若被告在每期到期还款日前全部清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收被告非现金交易透支利息，若被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；被告保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还专向分期付款额度项下的当期应还款项，并在此授权原告不论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如被告未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告全额承担由此而使原告产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；被告选择分期扣收手续费，被告保证在提额账户的每期还款日前按信用卡账单记载的金额足额存入当期应还的手续费款项，并授权原告于每月账单日从提额账户中直接扣收当期手续费。原告对被告的前述申请审批同意并核发信用卡后，原告即于2017年4月27日根据被告的授权和指示将卡号为的信用卡内的专向额度款项300000元划入被告的银行账户内，与此同时，专向分期付款手续费计61500元一次性记入被告的前述信用卡内由被告分期支付，每月的19日为账单日期，每月的8日为还款日。但被告并未按约定按时偿还信用卡欠款及相关费用。截至2018年8月19日，被告连续拖欠7期未予以偿还，经原告多次催收，被告仍然拖欠。原告遂诉至法院，请求判令：1、被告偿还信用卡欠款316046.56元，其中本金255000元（到期本金35000元，未到期本金220000元）、未到期专向分期付款手续费45100元、应收利息1725.83元、应收费用14200.73元（其中到期专向分期付款手续费7175元、还款违约金7045.73元），上述利息、还款违约金暂计至2018年8月19日，之后按领用合约、中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款的相关约定及中国人民银行的相关规定计至款项全部还清之日止；2、被告承担本案的诉讼费用、财产保全费用及本案有关的其他费用。被告在举证期间内未向本院提交证据材料及答辩意见，开庭时未到庭。经审理查明，原告诉称属实，本院予以确认。根据信用卡账单查询及信用卡交易明细可知，被告于2018年1月8日逾期还款，截至2018年8月19日，被告尚欠已到期本金35000元，应收利息1725.83元，应收费用14220.73元。原告主张，应收费用包括了到期专向分期付款手续费7175元、还款违约金7045.73元。原告主张违约金计收6期后现已停收；被告未到期本金220000元（300000÷60×44）。另查，原告于2016年9月27日在官网发布公告，自2017年1月1日起调整“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。以上事实，有原告提交的《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡转向分期业务申请表》、《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》、中国银行信用卡个人申请表（爱家卡）、《中国银行股份有限公司税信用卡领用合约（2015年版）》、刷卡单、信用卡专向分期付款划款通知书、中国银行信用卡分行客服系统信用卡账户信息及历史换卡查询、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》、中国银行信用卡分行客服系统信用卡账单查询、信用卡交易明细等以及本案开庭笔录为证，本院予以确认。本院认为，《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》等系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，内容合法有效。被告取得专项额度款项后，未依约按期还款，已构成违约，应承担相应的违约责任；原告有权要求被告偿还全部剩余本金。关于原告主张的分期手续费、利息及违约金，虽有合同约定，但标准畸高，本院酌定上述各项费用不得超过以尚欠本金为基数，自逾期之日起按年利率24%计至清偿之日止的总额；原告诉请超出部分，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告江小霞应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司深圳福田支行偿还信用卡欠款本金255000元；二、被告江小霞应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司深圳福田支行支付信用卡分期手续费、利息及违约金（以上各项费用不得超过以欠款本金255000元为基数，自2018年1月8日起按年利率24%计至被告实际清偿之日止的总额）；三、驳回原告中国银行股份有限公司深圳福田支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6041元（原告已预交），由原告负担50元，由被告负担5991元，保全费2100元（原告已预交），由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。当事人提出上诉的，应在收到上诉费缴费通知之日起七日内预交上诉案件受理费，逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  江红虹人民陪审员  刘玉和人民陪审员  孙少芳二〇一九年八月七日书 记 员  王妤琪