福建省泉州市丰泽区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0503民初1937号 原告：招商银行股份有限公司泉州分行，住所地福建省泉州市丰泽区丰泽街煌星大厦，统一社会信用代码913505007729173291。 主要负责人：詹毅，该行行长 委托诉讼代理人：杨进发、蔡陵燕，福建瀛莱律师事务所律师。 被告：吴乾坤，男，1975年12月4日出生，汉族，住福建省晋江市。 被告：林斌斌，女，1978年1月2日出生，汉族，住福建省晋江市。 被告：晋江市总商会投资开发有限公司，住所地福建省晋江市青阳街道东华街5号总商会大厦五楼，统一社会信用代码91350582555063072J， 法定代表人：施能坑，该公司董事长。 委托诉讼代理人：兰凌，福建天衡联合（福州）律师事务所律师。 原告招商银行股份有限公司泉州分行（以下简称招行泉州分行）与被告吴乾坤、林斌斌、晋江市总商会投资开发有限公司（以下简称总商会公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月12日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招行泉州分行的委托诉讼代理人杨进发、被告总商会公司的委托诉讼代理人兰凌到庭参加诉讼，被告吴乾坤、林斌斌经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 招行泉州分行向本院提出诉讼请求：1、吴乾坤、林斌斌立即偿还贷款本金158666.81元、利息3561.48元、罚息1095.86、复利67.89元，及自2018年12月29日起至实际偿还贷款之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按照合同约定执行）；2、吴乾坤、林斌斌偿付招行泉州分行律师费4200元；3、招行泉州分行有权对吴乾坤、林斌斌共同提供的抵押物即址于【晋江市梅岭组团八仙山片区格林春天项目4幢304住宅】依法折价或拍卖、变卖所得的价款具有优先受偿权；4、总商会公司对吴乾坤、林斌斌的本案全部债务承担连带清偿责任；5、由吴乾坤、林斌斌、总商会公司承担本案的诉讼费用及招行泉州分行实现债权的其他费用（包括但不限于保全费、公告费）。诉讼过程中，招行泉州分行变更第一项诉讼请求为：1、吴乾坤、林斌斌立即偿还贷款本金130697.78元、利息3639.95元、罚息2520.28元、复利119.36元，及自2019年7月4日起至实际偿还贷款之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按照合同约定执行）。事实与理由：2014年9月25日，吴乾坤与招行泉州分行签订《个人购房借款及担保合同》，合同约定吴乾坤向招行泉州分行贷款伍拾陆万元整，贷款用于支付购房款；贷款期限60个月，从2014年9月25日至2019年9月25日止，贷款执行年利率4.9875%，还款方式为按月结息，按月还本，等额本息。总商会公司自愿为吴乾坤在《个人购房借款及担保合同》项下的贷款本息及其他一切相关费用承担连带责任保证；保证期间为自合同生效之日起至贷款人／抵押人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或／和房地产他项权证交由贷款人保管之日止，但至今吴乾坤、林斌斌仍未配合招行泉州分行办理正式抵押登记，总商会公司应承担连带保证责任；为担保吴乾坤在《个人购房借款及担保合同》项下所欠招行泉州分行的所有债务能得到按时足额清偿，吴乾坤、林斌斌自愿以址在晋江市梅岭组团八仙山片区格林春天项目4幢304房产向招行泉州分行提供抵押担保，并依法办理了预购商品房抵押权预告登记。以上抵押及保证担保的范围为贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等；合同签订后，招行泉州分行依约向吴乾坤发放贷款，贷款后，吴乾坤未能按合同约定按时还本付息。根据借款合同约定，吴乾坤的行为已构成违约，招行泉州分行有权提前收回已发放贷款的本息并要求吴乾坤支付相关费用；并有权以吴乾坤、林斌斌共同提供的抵押物折价或以拍卖、变卖抵押物价款在吴乾坤的上述全部债务范围内优先受偿；同时要求总商会公司承担连带保证责任。本案贷款系吴乾坤与林斌斌夫妻关系存续期间共同债务，且林斌斌在《个人购房借款及担保合同》上签字确认，本案借款为吴乾坤与林斌斌夫妻共同债务，应由吴乾坤与林斌斌承担共同还款责任。截止起诉之日，吴乾坤、林斌斌尚欠招行泉州分行贷款本金158666.81元及相应利息、罚息、复利。 吴乾坤、林斌斌未作答辩。 总商会公司辩称，招行泉州分行起诉后，总商会公司代偿了31049.44元。1、总商会公司已通知吴乾坤办证，但吴乾坤并未办理。本案的抵押预登记已经具备转为正式抵押登记的条件，系吴乾坤怠于办理相关手续，其行为恶意阻止抵押权设立应视为抵押条件已经成就，免除总商会公司的担保责任。2、招行泉州分行诉求及主张对吴乾坤、林斌斌提供的抵押物行使优先受偿权，总商会公司的担保责任应该予以免除。 招行泉州分行围绕诉讼请求依法提交了证据，包括身份证、结婚证、企业基本信息表、《个人购房借款及担保合同》、个人贷款借款借据、预购商品房预告登记、贷款信息表、逾期明细、诉讼委托代理协议、律师代理费发票等。吴乾坤、林斌斌未到庭参加诉讼，又未书面提出异议或提交证据，应视为其自愿放弃举证、质证等相关诉讼权利。招行泉州分行提供的上述证据具备形式真实性，吴乾坤、林斌斌、总商会公司亦未提出异议，本院依法对其真实性、合法性和关联性予以确认并在卷佐证。 本院经审理查明的事实与招行泉州分行的陈述基本一致。另查明，1、吴乾坤、林斌斌于2001年1月18日登记结婚。林斌斌作为抵押人在编号为8140924848005《个人购房借款及担保合同》上签名捺印。2、贷款人招行泉州分行与借款人吴乾坤，抵押人吴乾坤、林斌斌，保证人总商会公司签订一份编号为8140924848005《个人购房借款及担保合同》，合同约定：借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人未按本合同约定按时还本或付息的，即视为已发生违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。3、本案抵押物即址于晋江市梅岭组团八仙山片区格林春天项目4幢304房产于2014年9月29日办理预购商品房预告登记，尚未办理抵押登记。4、贷款发放后，吴乾坤未按时足额还款，招行泉州分行起诉后，总商会公司代偿还借款本息31049.44元，截至2019年7月3日，吴乾坤尚欠招行泉州分行借款本金130697.78元、利息3639.95元、罚息2520.28元、复利119.36元。招行泉州分行催讨未果，遂诉至本院，为本案支出律师代理费4200元。 本院认为，招行泉州分行与吴乾坤、林斌斌、总商会公司签订的《个人购房借款及担保合同》，系双方真实意思表示，依法成立有效，双方均应按合同约定履行义务。合同签订后，招行泉州分行已依约发放了贷款，但吴乾坤未能按合同约定期限足额还款付息，已构成违约，依法应承担相应的违约责任。招行泉州分行据此请求宣布借款提前到期并要求吴乾坤偿还尚欠借款本金及支付相应的利息、罚息、复利，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。合同约定借款人违约应承担贷款人为实现债权而支付的律师费，故招行泉州分行诉请吴乾坤负担其为实现本案债权产生的律师代理费4200元，本院予以支持。本案债务发生于吴乾坤、林斌斌夫妻关系存续期间，虽然林斌斌未作为借款人在借款合同上签字，但其在抵押人落款处签字，自愿以所购房屋为本案借款提供抵押担保，表明其知晓并同意本案债务的设立，对本案债务的形成作出了共同意思表示，因此，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，应认定本案债务系吴乾坤与林斌斌的夫妻共同债务，林斌斌应对本案债务承担共同还款责任。招行泉州分行另主张对吴乾坤、林斌斌提供的抵押物享有优先受偿权，但双方办理的系预告登记。根据《中华人民共和国物权法》第二十条第一款“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。”的规定，预告登记制度旨在保障将来物权的实现，招行泉州分行据此享有当抵押登记条件成就或约定期限届满时对诉争抵押房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性的对抗他人针对抵押房屋的处分，但并非已对该房屋享有现实的抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，本案抵押权并未设立。招行泉州分行依据预购商品房预告登记，主张对抵押房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，缺乏法律依据，本院不予支持。招行泉州分行应在办理正式抵押登记后再行主张优先受偿权。总商会公司自愿为吴乾坤、林斌斌的上述债务提供连带保证担保，意思表示真实，其保证方式、期限、范围明确，保证合法有效。招行泉州分行在保证期限内向总商会公司主张权利，合理合法，应予支持。总商会公司在承担保证责任后，有权向吴乾坤、林斌斌追偿。总商会公司辩称，吴乾坤怠于办理抵押登记恶意阻止抵押权设立，应视为抵押条件已成就，免除其担保责任，但其未能提供证据证明，对该辩解本院不予采纳。总商会公司另辩称，招行泉州分行对本案抵押物享有优先受偿权，其担保责任应予免除。本院认为，根据《个人购房借款及担保合同》的约定，保证人提供连带保证责任的期间至贷款人/抵押人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或/和房地产他项权证交由贷款人保管之日止。本案抵押物尚未办理抵押登记，总商会公司的保证责任尚未解除，对该辩解本院不予采纳。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条第一款、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条第一款、第一百四十四条规定，规定，判决如下： 一、吴乾坤、林斌斌应于本判决生效之日起十日内向招商银行股份有限公司泉州分行偿还借款本金130697.78元、利息3639.95元、罚息2520.28元、复利119.36元，并支付自2019年7月4日起至实际还款之日止按中国人民银行逾期付款的有关规定及编号8140924848005《个人购房借款及担保合同》约定计算的利息、罚息、复利； 二、吴乾坤、林斌斌应于本判决生效之日起十日内向招商银行股份有限公司泉州分行支付律师代理费4200元； 三、晋江市总商会投资开发有限公司对吴乾坤、林斌斌上述第一、二项债务承担连带清偿责任，其在承担保证责任后，有权向吴乾坤、林斌斌追偿； 四、驳回招商银行股份有限公司泉州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3124元，由吴乾坤、林斌斌、晋江市总商会投资开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  杨 伟 审 判 员  魏鋆妮 人民陪审员  叶 婷 二〇一九年八月十二日 书 记 员  蔡洋洋 附本案引用的主要法律法规条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国物权法》 第二十条第一款当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 3、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 4、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 5、《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。