甘肃省高级人民法院民事判决书（2019）甘民初40号原告：甘肃榆中农村合作银行，住所地甘肃省兰州市榆中县城关镇太白东路。法定代表人：陈克枫，该行董事长。委托诉讼代理人：杨胜林，北京市齐致律师事务所律师。委托诉讼代理人：王栎栋，北京市齐致（兰州）律师事务所律师。原告：兰州农村商业银行股份有限公司金城支行，住所地甘肃省兰州市城关区酒泉路69号。负责人：刘伟，该支行行长。委托诉讼代理人：杨胜林，北京市齐致律师事务所律师。委托诉讼代理人：王栎栋，北京市齐致（兰州）律师事务所律师。原告：皋兰县农村信用合作联社，住所地甘肃省兰州市皋兰县石洞镇中心路以西魏家庄小学北。法定代表人：刘国军，该社理事长。委托诉讼代理人：杨胜林，北京市齐致律师事务所律师。委托诉讼代理人：王栎栋，北京市齐致（兰州）律师事务所律师。被告：兰州邦德建筑工程有限公司，住所地甘肃省兰州市城关区雁南路18号（创新园创新大厦16层1601-1604室）。法定代表人：何玉良，该公司经理。委托诉讼代理人：张彦雄，甘肃合睿律师事务所律师。被告：宁夏伊兰特投资有限公司，住所地宁夏银川开发区2号写字楼二楼。法定代表人：哈利，该公司总经理。委托诉讼代理人：马咪，北京大成（银川）律师事务所律师。被告：程晨，女，1989年3月21日出生，汉族，住甘肃省兰州市西固区山丹街273号403室，住甘肃省兰州市西固区，住甘肃省兰州市西固区。委托诉讼代理人：张彦雄，甘肃合睿律师事务所律师。被告：哈丽萍，女，1985年11月6日出生，回族，住宁夏银川市兴庆区中山北街1号，住宁夏银川市兴庆区，住宁夏银川市兴庆区。委托诉讼代理人：马咪，北京大成（银川）律师事务所律师。被告：哈丽蓉，女，1988年9月14日出生，回族，住宁夏银川市兴庆区德胜二村8-3-502号，住宁夏银川市兴庆区，住宁夏银川市兴庆区。委托诉讼代理人：马咪，北京大成（银川）律师事务所律师。被告：哈英杰，男，1990年6月16日出生，回族，住宁夏银川市兴庆区荣丰苑小区5-3-302号，住宁夏银川市兴庆区，住宁夏银川市兴庆区。委托诉讼代理人：马咪，北京大成（银川）律师事务所律师。原告甘肃榆中农村合作银行（以下简称榆合行）、兰州农村商业银行股份有限公司金城支行（以下简称农商行金城支行）、皋兰县农村信用合作联社（以下简称皋兰联社）与被告兰州邦德建筑工程有限公司（以下简称邦德公司）、宁夏伊兰特投资有限公司（以下简称伊兰特公司）、程晨、哈丽萍、哈丽蓉、哈英杰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月19日立案后，依法适用普通程序，于2019年5月20日公开开庭进行了审理。榆合行、农商行金城支行、皋兰联社的共同委托诉讼代理人杨胜林、王栎栋，邦德公司及程晨的共同委托诉讼代理人张彦雄，伊兰特公司、哈丽萍、哈丽蓉、哈英杰的共同委托诉讼代理人马咪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。榆合行、农商行金城支行、皋兰联社向本院提出诉讼请求：一、判令邦德公司向榆合行偿还借款人民币本金2000万元，利息11236823.87元（2016年3月21日起，暂算至2019年1月20日），两项共计31236823.87元，以及2019年1月22日至本金清偿之日的利息（按年利率17.037%计算）；向农商行金城支行偿还借款人民币本金5000万元，利息23884667.79元（2014年2月10日起，暂算至2019年1月20日），两项共计73884667.79元，以及2019年1月22日至本金清偿之日的利息（按年利率17.037%计算），并承担本案律师费70万元；向皋兰联社偿还借款人民币本金2000万元，利息11249412.64元（2016年3月21日起，暂算至2019年1月20日），两项共计31249412.64元，以及2019年1月22日至本金清偿之日的利息（按年利率17.037%计算），并承担本案律师费30万元。或判令邦德公司向榆合行偿还社团借款人民币本金9000万元，利息46370904.3元（其中4000万元2016年3月21日起，暂算至2019年1月20日；5000万元2014年2月10日起，暂算至2019年1月21日），两项共计136370904.3元，以及2019年1月22日至本金清偿之日的利息（按年利率17.037%计算），并承担本案律师费100万元。二、判决邦德公司未按期偿还以上诉讼请求款项时，榆合行、农商行金城支行、皋兰联社对伊兰特公司所有的位于吴忠市太阳山移民开发区中央大道东侧太阳山宾馆行政楼，《房屋所有权证》证号：吴忠市房权证太阳山字第S0000667、S0000668、S0000669、S0000670、S0000671、S0000672、S0000676、S0000677、S0000678、S0000679、S0000680、S0000681、S0000682、S0000683、S0000684、S0000685、S0000698、S0000701、S0000702、S0000703、S0000704、S0000705、S0000706、S0000707号，《房屋他项权证》证号：吴利房他证市区字第048090、048085、048091、048088、048092、048093、048110、048108、048107、048104、048103、048102、048101、048099、048098、048097、048089、048094、048095、048096、048100、048105、048106、048109号，面积合计为26312.58㎡的24套抵押房产折价或拍卖、变卖的价款有优先受偿的权利；三、判决伊兰特公司、程晨、哈丽萍、哈英杰、哈丽蓉对以上9000万元借款本金及利息承担连带清偿责任；四、判决各被告承担本案诉讼费、保全费。事实与理由：2014年1月27日，榆合行受邦德公司委托，作为社团贷款牵头社联合农商行金城支行和皋兰联社，与邦德公司签订榆合银团贷字（2014）第1号《甘肃省农村信用社社团贷款合同》，第三条约定：榆合行、农商行金城支行、皋兰联社共同向邦德公司发放一般性流动资金借款9000万元人民币，其中榆合行提供借款2000万元，农商行金城支行提供借款5000万元，皋兰联社提供借款2000万元。借款期限32个月，自2013年11月28日至2016年8月4日止，年利率11.358%，按月结息，结息日为每月末的20日，借款人须每一结息日次日付息，借款到期后，利随本清。第十七条约定：借款人未按本合同规定日期归还贷款本息的，贷款人有权对逾期贷款从逾期之日起，在本合同载明的贷款利率水平上加收50%的利息；借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起计收复利。借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利。第17.9条约定：因借款人违约致使贷款人采取诉讼等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费及其他实现债权的必要费用由借款人承担。第11.2条约定：成员社自本合同生效后，应按照各自承诺的资金，分别与借款人开立借款借据发放贷款。第8.1条约定：按照贷款承担比例各自享受权益和承担风险。第8.3条约定：各成员社授权代理社根据本合同的约定行使贷款人的权利，其行为对各成员社均具有法律约束力。各成员社应通过代理社行使本合同规定的各项权利。为履行以上合同，2013年8月1日榆合行、农商行金城支行、皋兰联社与伊兰特公司签订《最高额抵押担保合同》，约定伊兰特公司以其位于吴忠市太阳山移民开发区中央大道东侧太阳山宾馆行政楼，《房屋所有权证》证号：吴忠市房权证太阳山字第S0000667、S0000668、S0000669、S0000670、S0000671、S0000672、S0000676、S0000677、S0000678、S0000679、S0000680、S0000681、S0000682、S0000683、S0000684、S0000685、S0000698、S0000701、S0000702、S0000703、S0000704、S0000705、S0000706、S0000707号，《房屋他项权证》证号：吴利房他证市区字第048090、048085、048091、048088、048092、048093、048110、048108、048107、048104、048103、048102、048101、048099、048098、048097、048089、048094、048095、048096、048100、048105、048106、048109号，面积合计为26312.58㎡的24套房产为以上借款9000万元本息及律师费等其他费用提供抵押担保。2013年7月23日伊兰特公司出具宁伊投字（2013）第030号《宁夏伊兰特投资有限公司股东会决议》、第031号《承诺书》，伊兰特公司、哈丽萍、哈丽蓉、哈英杰承诺为以上借款本息承担无限连带责任。2013年11月25日，邦德公司出具兰邦建字（2013）第357号《承诺书》，程晨承诺为该笔借款承担连带责任。邦德公司2013年11月25日出具兰邦建字（2013）第358号《兰州邦德建筑工程有限公司股东决定》，邦德公司、程晨再次承诺对以上9000万元借款本息承担连带责任保证担保。基于上述承诺与担保，榆合行依照合同约定于2014年1月30日向邦德公司发放了2000万元借款，借款期限为32个月，自2014年1月30日至2016年9月30日止，年利率均为11.358%，按月结息，逾期利息均为17.037%；农商行金城支行依照合同约定于2014年2月10日向邦德公司发放了5000万元借款，借款期限为31个月20天，自2014年2月10日至2016年9月30日止，年利率均为11.358%，按月结息，逾期利息均为17.037%；皋兰联社依照合同约定于2014年1月30日向邦德公司发放了2000万元借款，借款期限为32个月，自2014年1月30日至2016年9月30日止，年利率均为11.358%，按月结息，逾期利息均为17.037%；借款到期后，榆合行、农商行金城支行、皋兰联社多次要求各被告还款，但各被告至今未履行还款义务，故依法提起诉讼，望判如所请。本案庭审过程中，榆合行、农商行金城支行、皋兰联社的共同委托诉讼代理人明确：1.本案由三原告共同主张债权；2.本案未确定利息的起算点由2019年1月22日变更为2019年1月21日。邦德公司答辩称：一、本案借款一事属实，请求对利息中的复利的计算进行核实。二、提请法庭审查农商行金城支行的原告主体资格。签订贷款合同的主体系兰州市城关区农村信用联社（以下简称城关联社），并非农商行金城支行。农商行金城支行提交的《关于兰州农商银行金城支行等机构情况说明的函》系农商行金城支行的上级银行出具，并非第三方监管机构出具，真实性无法确定。另外，即使该函所述内容属实，农商行金城支行承继的也仅是城关联社营业部的业务，而非城关联社的全部业务。因此，邦德公司认为，本案中农商行金城支行的原告主体资格不适格。程晨答辩称：榆合行、农商行金城支行、皋兰联社在保证期间内未要求程晨承担保证责任，现保证期间已届满，程晨的保证责任已免除。本案中三笔借款的到期时间均为2016年9月30日，虽然程晨承诺对该三笔借款承担连带保证责任，但并未承诺承担保证责任的期间，根据法律规定应当认定程晨对三笔借款的保证期间为借款到期后6个月，该保证期间已于2017年3月30日届满，因此，程晨对本案三笔借款的保证责任已经免除。伊兰特公司、哈丽萍、哈丽蓉、哈英杰共同答辩：榆合行、农商行金城支行、皋兰联社的第二项、第三项诉讼请求不能成立，理由如下：1.因三原告未尽到贷前、贷后的法定审查义务，损害了伊兰特公司的合法权益，应免除伊兰特公司的抵押担保责任。第一，起初，伊兰特公司系为兰州福立物资有限公司对榆合行的贷款提供最高额抵押担保，最高额抵押担保金额为2.4亿元，该笔贷款到期后，榆合行从中安排清偿了该笔贷款，贷款清偿后，榆合行拒绝解除对伊兰特公司抵押物的抵押登记。后，在榆合行董事长周承中的各种操作和要求下，伊兰特公司又为邦德公司在原告处的贷款提供了1.2亿元的最高额抵押担保。该笔贷款发放过程中，榆合行存在各种违法违规的行为，贷款合同应当被认定无效。现周承中也因涉嫌刑事犯罪被羁押，因此，建议本案应待周承中刑事案件审结后再行审理，同时，我们将向有关部门反映该笔贷款发放过程中的违法违规行为。第二，邦德公司提供的贷款申请载明截止2013年底，邦德公司所有者权益6073万元，利润总额288万元，且邦德公司出具的还款计划书中载明“以本公司的全部项目收入作为第一还款来源、所经营的其他项目收入作为第二还款来源”，从上述贷款申请及计划书中可以看出，邦德公司总资产及收入远不足以偿还9000万元贷款，而三原告在审查上述材料后，在明知邦德公司资产不足以清偿贷款的情况下仍然发放了贷款，未履行对邦德公司资信、偿还能力等的法定审查义务，导致贷款无法清偿的情况下主张抵押权，明显损害了抵押人伊兰特公司的合法权益。第三，邦德公司在20l3年11月25日出具贷款申请及兰邦建字(2013)第358号股东会决定中均说明借款用途为材料采购专项贷款，而在后续的企业借款申请书、贷款审批表及签订的《甘肃省农村信用社社团贷款合同》中借款用途又变更为流动资金，三原告放任邦德公司改变专项借款用途，且并未对借款用途进行前期确认及后期追踪，加大了伊兰特公司的风险，侵害了伊兰特公司的合法权益。2.伊兰特公司、哈丽萍、哈丽蓉、哈英杰不应承担连带清偿责任。2013年7月23日，伊兰特公司出具宁伊投字(2013)第031号《承诺书》，承诺书第3条记载：“我公司及公司全体股东哈英杰、哈丽萍、哈丽蓉郑重承诺承担不可推卸无限连带责任”，该承诺系原告与伊兰特公司在2013年8月1日签订《最高额抵押合同》、2014年1月27日三原告与邦德公司签订《甘肃省农村信用社社团贷款合同》前由伊兰特公司单方出具，承诺第3条的内容是针对提供抵押的24处房产产权是否清晰而作出的担保，不应理解为保证担保，而从贷款合同及最高额抵押合同约定的内容反映，各方达成合意的是由伊兰特公司提供抵押担保，并非保证担保。2014年1月27日的贷款合同中，伊兰特公司、哈丽萍、哈丽蓉、哈英杰未出具同意提供保证担保的承诺，故伊兰特公司、哈丽萍、哈丽蓉、哈英杰不承担连带保证责任。退一步讲，即使将承诺书第3条的内容理解为提供保证担保，那么，连带责任保证在未约定保证期间的情况下保证期间为主债务履行期届满之日起六个月，案涉债务的履行期限于2016年9月30日届满，伊兰特公司、哈丽萍、哈丽蓉、哈英杰的保证期间已过，故其保证责任已免除。3.原告诉请的利息应当由其自行承担。三原告一直未通知过伊兰特公司有该笔债务存在，也未主张过抵押权，且邦德公司在合同履行期届满前即存在不按约支付利息的情形，三原告在明知利息无法按约支付的情况下，不积极催收贷款，而是任由逾期付款期限无限扩大，直至民法总则规定的诉讼时效由2年修改为3年后，且在诉讼时效即将经过前，三原告才提起本案诉讼，故依据《合同法》第一百一十九条规定，三原告从借款履行期届满之日起至今积极扩大的逾期利息应由其自行承担。4.律师费100万元并非实现债权必然产生的费用。债权权益的实现存在多样性，债权人可采取自行催收、通过他人催收等私力救济的方式，也可利用仲裁、诉讼等公力救济的方式。同时，具体到采取诉讼方式实现其债权时，债权人可通过其法定代表人或委托职工出庭的方式行使诉权，不是必须要委托律师才能进行，律师费也不是债权人实现债权所产生的必然支出，故原告主张承担律师费100万元不能成立。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。本院依法组织双方当事人交换证据和进行质证。榆合行、农商行金城支行、皋兰联社共同提供六组证据。第一组证据：1.2013年11月25日邦德公司兰邦建字（2013）第356号《兰州邦德建筑工程有限公司关于办理玖仟万元整社团贷款的申请》；2.2013年11月25日邦德公司兰邦建字（2013）第357号《承诺书》、第358号《兰州邦德建筑工程有限公司股东决定》；3.2013年11月25日邦德公司《还款计划书》；4.2013年11月27日邦德公司《企业借款申请书》；5.2013年12月2日甘榆合银险发（2013）318号《关于同意办理“兰州邦德建筑工程有限公司”社团贷款的批复》；6.2014年1月26日城关联社《法人授权书》；7.2014年1月27日，榆合行、城关联社、皋兰联社共同签订的《社团贷款合作协议书》；8.2014年1月27日，城关联社、皋兰联社《甘肃省农村信用社社团贷款承诺函》各一份；9.2014年1月27日邦德公司《甘肃省农村信用社社团贷款委托函》；10.2014年1月27日邦德公司《甘肃省农村信用社社团贷款预约书》；11.榆合行营业部9000万元《贷款审批表》；12.2014年1月27日，榆合行与城关联社、皋兰联社共同和邦德公司签订编号为榆合银团贷字（2014）第1号《甘肃省农村信用社社团贷款合同》；13.2014年1月27日，榆合行与邦德公司签订《账户监管协议》；14.2014年1月29日榆合行向省联社风险部作出的《承诺书》。以上证据证明：榆合行、农商行金城支行、皋兰联社三家贷款单位组成社团贷款成员社向邦德公司借款及程晨承担连带责任的事实。第二组证据：15.2013年7月23日宁伊投字（2013）第030号《宁夏伊兰特投资有限公司股东会决议》；16.2013年7月23日宁伊投字（2013）第031号《承诺书》；17.2013年8月1日《最高额抵押担保合同》；18.2013年8月4日《房地产抵押估价协议书》；19.2013年8月4日24份与下列抵押物对应的《房地产抵押物清单》,吴忠市房权证太阳山字第S0000667、S0000668、S0000669、S0000670、S0000671、S0000672、S0000676、S0000677、S0000678、S0000679、S0000680、S0000681、S0000682、S0000683、S0000684、S0000685、S0000698、S0000701、S0000702、S0000703、S0000704、S0000705、S0000706、S0000707号《房屋所有权证》，吴利房他证市区字第048090、048085、048091、048088、048092、048093、048110、048108、048107、048104、048103、048102、048101、048099、048098、048097、048089、048094、048095、048096、048100、048105、048106、048109号《房屋他项权证》。以上证据证明：伊兰特公司提供抵押担保及伊兰特公司、哈丽萍、哈丽蓉、哈英杰对以上借款本息承担连带清偿责任。第三组证据：20.2014年1月30日榆合行发放2000万元借款的《贷款明细查询》；21.2016年9月21日、2017年4月21日榆合行《到逾期贷款催收通知书》各一份；22.2014年1月29日榆合行给农商行金城支行的《社团贷款发放通知函》，2014年2月10日农商行金城支行发放5000万元借款的《借款借据》；23.2014年2月10日农商行金城支行5000万元《甘肃农村信用社贷款发放通知单》，邦德公司贷款《账户明细单》；24.2014年1月29日榆合行给皋兰联社的《社团贷款发放通知函》，2014年1月30日皋兰联社发放2000万元借款的《借款借据》；25.2014年1月30日皋兰联社2000万元《甘肃农村信用社贷款发放通知单》。以上证据证明：榆合行、农商行金城支行、皋兰联社依照合同约定向邦德公司发放借款的事实。第四组证据：26.榆合行利息计算表；27.农商行金城支行利息计算表；28.皋兰联社利息计算表。以上证据证明：至2019年1月21日，邦德公司应付榆合行2000万元利息为11236823.87元；应付农商行金城支行5000万元利息为23884667.79元；应付皋兰联社2000万元利息为11249412.64元。第五组证据：29.农商行金城支行《委托协议》；30.皋兰联社《委托协议》。以上证据证明：农商行金城支行支付律师费700000.00元;皋兰联社支付律师费300000.00元。第六组证据：31.兰州农商银行2018年1月11日《关于兰州农商银行金城支行等机构情况说明的函》。证明：原兰州市城关区农村信用合作联社机构撤销，业务及债权债务由农商行金城支行承继。邦德公司及程晨共同质证认为：第一组证据三性认可，对证明目的1、2、6提出异议，1.农商行金城支行并非本案的贷款人，也并非合同主体，故农商行金城支行的原告主体不适格；2.本案中程晨的保证期间已经届满，因此保证责任应免除。第二组第三组证据均认可。第四组证据真实性不认可，因为是原告单方制作的，具体的利息、复利请求法庭核实。第五组证据真实性合适，证明目的请求法院核实。第六组证据真实性不予认可，该证据是银行单方出具的，城关联社和农商行金城支行承继是否属实，我们也不知道。伊兰特公司、哈丽蓉、哈丽萍、哈英杰共同质证认为：第一组证据的证据一至十四的三性及证明目的均无异议。第二组证据十五至十九的三性没有异议，对证明目的有异议，伊兰特公司2013年7月23日出具承诺书时，三原告和邦德公司签订《甘肃省农村信用社社团贷款合同》以及榆合行与伊兰特公司的《最高额抵押合同》均未签订，承诺第3条的内容是针对提供抵押的24处房产产权是否清晰而进行的担保，从借款合同以及最高额抵押合同约定的内容反映，各方达成合意的是由伊兰特公司提供抵押担保，并非保证担保，哈丽蓉、哈丽萍、哈英杰作为股东对提供抵押担保进行签字确认。即使伊兰特公司、哈丽蓉、哈丽萍，哈英杰对该笔贷款进行了保证担保，连带责任保证未约定保证期间的，为主债务履行期届满之日起六个月，该笔借款在2016年9月30日履行期届满，三原告在六个月的保证期间内未要求伊兰特公司、哈丽蓉、哈丽萍、哈英杰承担保证责任，上述保证人依法免除保证责任。第三组证据三性及证明目的均无异议。第四组证据三性及证明目的均有异议，利息清单系三原告单方制作，未经邦德公司确认。三原告一直未通知过伊兰特公司有该笔债务，也未主张行使抵押权，任凭利息损失扩大，故对其扩大的利息损失应由原告自行承担。且三原告在对逾期付款利率按在原利率的基础上加收50%主张，再次主张复利系变相重复计算利息，故对复利部分不予认可。第五组证据的三性无异议，对证明目的有异议，律师费并非法律规定的实现债权所必须支出的费用，本案为社团贷款，三原告合并起诉，没必要分别聘请律师进行诉讼，且代理费并未实际支付，故要求被告承担律师费的证明目的不能成立。对第六组证据三性及证明目的无异议。邦德公司、伊兰特公司、程晨、哈丽萍、哈丽蓉、哈英杰未向法庭提交证据。上述证据，经本院组织当事人进行质证，对当事人无异议的，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院将结合其他证据及事实综合判定。根据经审查确认的证据和当事人陈述，本院认定事实如下：2013年7月23日，伊兰特公司出具宁伊投字（2013）第030号《宁夏伊兰特投资有限公司股东会决议》，主要内容为：同意以总面积26312.58平方米的24处房产（详见抵押物清单）作为邦德公司申请在贵行办理贷款金额12000万元的抵押物；我公司及公司全体股东哈丽萍、哈丽蓉、哈英杰承诺承担不可推卸无限连带责任。同日，伊兰特公司向榆合行出具宁伊投字（2013）第031号《承诺书》，主要内容为：同意以总面积26312.58平方米的24处房产作为邦德公司申请在贵行办理贷款金额12000万元的抵押物；哈丽萍承诺“本人自愿将上述房产，作为兰州邦德建筑工程有限公司在贵行申请办理贷款和承兑汇票的抵押物。在抵押之前没有做过任何对外抵押担保，预销售。没有任何经济纠纷。并在抵押期间不处分该房产，不变更该房产的经营权，且做好抵押期间抵押物维护，在抵押期间，损毁、变更抵押物而发生的任何法律责任及经济纠纷以及到期不能偿还该笔借款，本人自愿承担一切经济责任和法律责任。”同时承诺我公司及公司全体股东哈丽萍、哈丽蓉、哈英杰承担不可推卸无限连带责任。2013年8月1日，榆合行与伊兰特公司签订编号060031308200002《最高额抵押担保合同》，约定：抵押人自愿以吴忠市房权证太阳山字第S0000667、S0000668、S0000669、S0000670、S0000671、S0000672、S0000676、S0000677、S0000678、S0000679、S0000680、S0000681、S0000682、S0000683、S0000684、S0000685、S0000698、S0000701、S0000702、S0000703、S0000704、S0000705、S0000706、S0000707号的面积合计为26312.58㎡的24套房产为债务人邦德公司自2013年8月1日起至2016年8月1日止，在债权人处办理的各类借款业务，所形成的债务的最高余额人民币12000万元提供抵押担保。抵押担保的范围主要包括合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等债权人实现债权的一切费用。在合同约定的期间和最高额内，债务人可以申请循环使用上述信用。每笔业务的起止日、到期日、利率及金额以主合同的借款凭证或相关债权凭证为准，同时，在债权人发放合同约定的贷款时无须另行办理担保手续。2013年8月4日，榆合行与伊兰特公司签订《房地抵押估价协议书》，约定，乙方（伊兰特公司）及其财产共有人哈丽蓉、哈英杰承诺，自愿将吴忠市房权证太阳山字第S0000667、S0000668、S0000669、S0000670、S0000671、S0000672、S0000676、S0000677、S0000678、S0000679、S0000680、S0000681、S0000682、S0000683、S0000684、S0000685、S0000698、S0000701、S0000702、S0000703、S0000704、S0000705、S0000706、S0000707号的面积合计为26312.58㎡作为邦德公司12000万元贷款的抵押物，在贷款未还清前，不得处分设定抵押的房地产，并承担连带责任。2013年8月5日，榆合行与伊兰特公司在吴忠市房屋产权产籍管理所办理最高额抵押登记，并取得《房屋他项权证》，分别为：吴利房他证市区字第048090、048085、048091、048088、048092、048093、048110、048108、048107、048104、048103、048102、048101、048099、048098、048097、048089、048094、048095、048096、048100、048105、048106、048109号。2013年11月25日，邦德公司通过兰邦建字（2013）第358号《兰州邦德建筑工程有限公司股东决定》，内容为“同意在甘肃榆中农村合作银行营业部申请办理总额为玖仟万元整的社团贷款，期限三十二个月，该款项用于建筑材料的采购。我公司已于2013年8月5日与贵行办理了价值壹亿贰仟万元的抵押物他项权利证，该抵押物其中部分为本次社团贷款的抵押物。我公司及公司全体股东程晨承担连带责任保证担保。”同日，邦德公司出具兰邦建字（2013）第357号《承诺书》，内容为“经公司股东同意，本人程晨为兰州邦德建筑工程有限公司法定代表人，现郑重承诺：若到期不能按时归还贷款，则由我本人承担连带法律责任”。2013年11月27日，邦德公司向榆合行提交《企业借款申请书》，载明：“名称兰州邦德建筑工程有限公司，申请社团贷款玖仟万整，期限32个月，利率11.358%，贷款用途流动资金，贷款方式抵押担保，抵押人名称宁夏伊兰特投资有限公司，抵押品名称房产、商铺等，抵（质）押物处所宁夏银川太阳山移民开发区中央大道附近，抵（质）物名称房产、商铺等，数量26312.58平方米。”2014年1月27日，邦德公司向榆合行出具《甘肃省农村信用社社团贷款委托函》及《甘肃省农村信用社社团贷款预约书》，委托榆合行作为牵头社，组织社团贷款，社团贷款总额为9000万元，贷款期限32个月，贷款利率11.358%，担保方式为抵押。同日，榆合行、城关联社、皋兰联社签订《社团贷款合作协议书》，约定：榆合行、城关联社、皋兰联社自愿组成社团贷款成员社，榆合行为社团贷款代理社。借款人邦德公司，申请贷款发放金额9000万元，期限32个月，利率11.358%，贷款由伊兰特公司名下房产提供抵押担保并承担此次贷款保证连带责任。其中，榆合行承贷2000万元，城关联社承贷5000万元，皋兰联社承贷2000万元。社团各成员社的债权如到期无法得到借款人部分或全部清偿，由榆合行向借款人、担保人进行追索。2014年1月27日，榆合行作为社团贷款牵头社、城关联社及皋兰联社作为成员社，与邦德公司签订榆合银团贷字（2014）第1号《甘肃省农村信用社社团贷款合同》，约定：贷款人同意向借款人提供总额为9000万元的贷款，其中榆合行提供借款2000万元，城关联社提供借款5000万元，皋兰联社提供借款2000万元，贷款种类社团贷款，贷款用途一般性流动资金，借款期限32个月，自2013年11月28日至2016年8月4日止，发放日期、到期日期与借款凭证不相一致时，以借款凭证为主，年利率11.358%，按月结息，结息日为每月末的20日，借款人须于每一结息日次日付息，借款到期后，利随本清。合同履行过程中如遇中国人民银行调整借款利率并应适用于合同项下借款时，贷款人无需通知借款人即有权依规定按调整后的借款利率和方式计算利息。借款担保方式为抵押担保。支付方式委托支付。借款人未按合同规定日期归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款从逾期之日起，在合同载明的贷款利率水平上加收50%的利息；借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起计收复利。借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利；借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利。因借款人违约致使贷款人采取诉讼等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费及其他实现债权的必要费用由借款人承担。代理社组织办理社团贷款的担保手续，成员社自合同生效后，应按照各自承诺的资金，分别与借款人开立借款借据发放贷款。同时约定，借款人和贷款人在履行合同的过程中发生争议的，应当通过协商解决；协商解决不成或者不愿协商的，任何一方均可向代理社住所地人民法院提起诉讼。2014年1月29日，榆合行向省联社风险部出具《承诺书》，内容：1.邦德公司申请办理的9000万元社团贷款，其抵押物为伊兰特公司提供，权利价值1.2亿元，包括宁夏吴忠市太阳山移民开发区中央大道东侧太阳山宾馆附近房产共计24处，总建筑面积26312.58平方米，该抵押物已于2013年8月5日在吴忠市房屋产权产籍管理所办理抵押登记手续；2.伊兰特公司出具的股东会决议、承诺书，确认对邦德公司在榆合行办理的3年期1.2亿元范围内各类贷款提供最高额抵押（包括3000万元一般抵押贷款及9000万元社团贷款），股东承诺承担不可推卸无限连带责任。2014年1月29日。榆合行给城关联社和皋兰联社发函通知，明确涉案9000万元，其中城关联社5000万元，皋兰联社2000万元，已在2013年8月5日根据《最高额抵押担保合同（合同编号060031308200002）》以榆合行的名义办理了最高额抵押登记。2014年1月30日，榆合行、皋兰联社各向邦德公司发放借款2000万元、2014年2月10日城关联社向邦德公司发放借款5000万元，借款到期日为2016年9月30日，借款年利率11.358%，逾期利率和罚息率为17.037%。2016年9月21日、2017年4月21日，榆合行向邦德公司发放借款本金为2000万元的《到逾期贷款催收通知书》。邦德公司及其法定代表人何玉良在上述材料盖章确认。截至2019年1月20日，邦德公司尚欠榆合行借款本金2000万元，利息11236823.87元；欠农商行金城支行借款本金5000万元，利息23884667.79元；欠皋兰联社借款本金2000万元，利息11249412.64元。另查明：1.兰州农村商业银行股份有限公司2018年1月11日出具《关于兰州农村商业银行股份有限公司金城支行等机构情况说明的函》，其中载明：原兰州市城关区农村信用合作联社营业部的债权债务现均由兰州农商行金城支行承继。2.根据另案中中国银行业监督管理委员会甘肃监管局于2015年11月18日作出的甘银监复【2015】277号《中国银监会甘肃监管局关于兰州农村商业银行股份有限公司开业的批复》显示：兰州市城关信用合作联社的债权债务转为兰州农商银行的债权债务。经法庭归纳并经当事人同意，本案争议焦点为：一、农商行金城支行是否具有原告主体资格；二、案涉借款的利息计算是否符合法律和合同约定；三、伊兰特公司的最高额抵押担保责任的承担及抵押责任的范围问题；四、案涉各保证人保证责任的承担问题；五、原告主张的律师代理费应否得到支持。本院认为，关于农商行金城支行是否具有原告主体资格的问题。虽然《关于兰州农村商业银行股份有限公司金城支行等机构情况说明的函》是兰州农商行单方出具的证明材料，但是在中国银监会甘肃监管局已明确由兰州农商行承继原兰州市城关区农村信用合作联社营业部的债权债务的情况下，兰州农商行基于与农商行金城支行之间的上下级关系，将本由其承继的债权转由农商行金城支行承继，并不违反法律规定，城关联社在《甘肃省农村信用社社团贷款合同》《最高额抵押担保合同》所享有的债权和抵押权应由农商行金城支行承继。且该承继行为并未加重债务人或担保人的负担，也不会导致债务的重复清偿。因此，农商行金城支行在本案中作为原告提起诉讼，主体适格，邦德公司的该项抗辩理由本院不予支持。关于借款利息的计算是否符合法律和合同约定的问题。因邦德公司对案涉借款本金未提异议，故本院对该借款数额予以确认。根据《甘肃省农村信用社社团贷款合同》第3.5条约定：“贷款执行年利率11.358%”，第17.2条约定“借款人未按本合同规定日期归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款从逾期之日起，在本合同载明的贷款利率水平上加收50%利息”，第17.3条约定“借款到期之日前为按期支付利息的，按合同约定借款利率计收复利；借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利”可知，当事人已就年利率11.358%，逾期年利率17.037%及罚息利率达成合意，故榆合行、皋兰联社要求邦德公司支付逾期利息及复利的诉讼请求符合法律及合同约定，本院予以支持。因农商行金城支行在本案中放弃了对复利的诉讼主张，故本院对其复利不再进行处理。经本院审核，截至2019年1月20日，邦德公司欠付榆合行利息（含逾期利息、复利）11236823.87元（扣除了已归还的部分利息），欠付农商行金城支行利息（含逾期利息）23884667.79元，欠付皋兰联社利息（含逾期利息、复利）11249412.64元。关于最高额抵押担保责任的承担及抵押责任的范围问题。1.依据榆合行与伊兰特公司签订的《最高额抵押担保合同》，伊兰特公司为邦德公司自2013年8月1日起至2016年8月1日止，在榆合行处办理的各类借款业务，所形成的债务的最高余额人民币12000万元提供抵押担保。同时，邦德公司在合同约定的期间和最高额内可申请循环使用上述信用。每笔业务的起止日、到期日、利率及金额以主合同的借款凭证或相关债权凭证为准，在榆合行处发放合同约定的贷款时无须另行办理担保手续。从上述约定可知，本案主债权的确定期间为2013年8月1日起至2016年8月1日止，担保对象为邦德公司在榆合行处办理的各类借款业务，借款利率、数额均以借款凭证或其他凭证为准，无需另行办理担保手续。本案中，案涉9000万元借款发生在2014年1月30日和2014年2月10日，均在《最高额抵押担保合同》约定的担保期间；《最高额抵押担保合同》约定中的各类业务应理解为包含但不限于，即本案中即便存在变更借款用途的情形，但该变更属于伊兰特公司的预期范围，并未加重伊兰特公司的责任；故伊兰特公司应当承担抵押担保责任。2.虽然《最高额抵押担保合同》的签订主体为榆合行和伊兰特公司，但从社团贷款的特殊性及榆合行作为牵头行的代表性来说，《最高额抵押担保合同》的效力显然可及于农商行金城支行和皋兰联社，并且伊兰特公司出具的《股东会决议》中并未明确限定贷款行；从商业习惯来说，农商行金城支行和皋兰联社在无抵押情形下不可能发放贷款，伊兰特公司如仅为榆合行的2000万元贷款提供评估价值1.7亿元的房产抵押亦有悖常理。因此，伊兰特公司应当对本案三原告合计9000万元贷款及相应利息及实现债权费用承担最高额抵押责任。伊兰特公司关于其是在榆合行原董事长周承中的操作、要求及榆合行自身存在违规操作的情况下提供的抵押担保应当认定为无效的陈述，本院认为，伊兰特公司对此并未提交证据予以证实，退一步讲，即便本案存在榆合行违规放贷的情况，该情形也属于银行内部管理的范畴，不属于抵押合同无效的法定情形，故伊兰特公司的该抗辩理由应不予支持。关于伊兰特公司陈述应待榆合行原董事长周承中的刑事案件审结后再对本案进行审理的意见，因现有证据无法证实本案民事案件与周承中所涉刑事案件处理结果存在关联而依法需要中止审理，故对该意见本院亦不予采纳。关于伊兰特公司、程晨、哈丽萍、哈丽蓉、哈英杰保证责任的承担问题。榆合行、农商行金城支行、皋兰联社要求程晨、伊兰特公司、哈丽萍、哈丽蓉、哈英杰承担保证责任的基础和依据是兰邦建字（2013）第357号《承诺书》和宁伊投字(2013)第031号《承诺书》。该承诺书仅表述为承担连带清偿责任，并未明确约定保证期间，也不存在约定不明的情形，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。”的规定，本案借款的债务履行期届满日为2016年9月30日，由于榆合行、农商行金城支行、皋兰联社未在法律规定的保证期间向保证人主张保证责任，故保证人的保证责任依法免除。综上，榆合行、农商行金城支行、皋兰联社关于伊兰特公司、程晨、哈丽萍、哈丽蓉、哈英杰承担保证责任的诉讼请求，本院不予支持。关于律师代理费的问题。虽然农商行金城支行和皋兰联社向法庭提交了委托代理协议，但并未提交律师代理费已经支付的证据，该损失尚未实际发生，因此，本院对农商行金城支行、皋兰联社主张的律师代理费100万元不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二百零三条、《中华人民共和国担保法》第二十六条、第五十七条之规定，判决如下：一、被告兰州邦德建筑工程有限公司于本判决生效之日起十五日内，偿还原告甘肃榆中农村合作银行借款本金人民币2000万元，利息11236823.87元，并按年利率17.037%的标准支付自2019年1月21日起至借款本金2000万元还清之日的利息；于本判决生效之日起十五日内，偿还原告兰州农村商业银行股份有限公司金城支行借款本金人民币5000万元，利息23884667.79元，并按年利率17.037%的标准支付自2019年1月21日起至借款本金5000万元还清之日的利息；于本判决生效之日起十五日内，偿还原告皋兰县农村信用合作联社借款本金人民币2000万元，利息11249412.64元，并按年利率17.037%的标准支付自2019年1月21日起至借款本金2000万元还清之日的利息;二、如兰州邦德建筑工程有限公司未按期履行本判决第一项所列债务，原告甘肃榆中农村合作银行、兰州农村商业银行股份有限公司金城支行、皋兰县农村信用合作联社有权对被告宁夏伊兰特投资有限公司所有的位于吴忠市太阳山移民开发区中央大道东侧太阳山宾馆的吴利房他证市区字第048085、048088、048089、048090、048091、048092、048093、048094、048095、048096、048097、048098、048099、048100、048101、048102、048103、048104、048105、048106、048107、048108、048109、048110号项下房产，以折价或拍卖、变卖后的所得价款在本判决第一项确定的债务范围内，以不超过12000万元的最高额为限优先受偿。被告宁夏伊兰特投资有限公司在承担担保责任后，有权向被告兰州邦德建筑工程有限公司追偿；三、驳回原告的其他诉讼请求。如未按本判决指定期间履行上述给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费723655元，由被告兰州邦德建筑工程有限公司、宁夏伊兰特投资有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于中华人民共和国最高人民法院。审判长 崔军审判员 张妍审判员 牛婧二Ｏ一九年八月十四日书记员 常城