江苏省南京市江宁区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0115民初3355号原告：南京市宁港融通科技小额贷款有限公司，统一社会信用代码9132011558507803X2，住所地南京市江宁区秣陵街道秣周东路9号无线谷科技园二号楼1楼（江宁开发区）。法定代表人：蒋扬，该公司董事长。委托诉讼代理人：郗文月，上海市锦天城（南京）律师事务所律师。委托诉讼代理人：王佳文，上海市锦天城（南京）律师事务所律师。被告：冯青和，女，1976年8月18日生，汉族。委托诉讼代理人：郭海滨。被告郭海滨，男，1973年6月22日生，汉族。被告：乔正福，男，1964年12月17日生，汉族。原告南京市宁港融通科技小额贷款有限公司（以下简称宁港融通公司）与被告冯青和、郭海滨、乔正福民间借贷纠纷一案，本院于2019年2月14日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告宁港融通公司的委托诉讼代理人郗文月、王佳文，被告暨被告冯青和的委托诉讼代理人郭海滨到庭参加诉讼，被告乔正福经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告宁港融通公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告冯青和立即归还借款本金3000000元、借期内利息575000元、本金的逾期利息166546.66元、复利152000元（罚息、复利暂计算至2019年2月11日，此后的罚息、复利以本金300万元为基数，按年利率24%从2019年2月12日起计算至付清之日止）；2、判令被告冯青和支付其律师代理费120000元；3、判令被告郭海滨、乔正福就上述一、二项债务向其承担连带清偿责任；4、判令其对被告冯青和上述债务对冯青和所有的位于栖霞区和燕路329号大地雅特花园13幢2号房产在折价或以拍卖、变卖该财产的所得价款中优先受偿；5、诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年11月20日，原告宁港融通公司与被告冯青和签订小额贷款借款合同，与被告郭海滨、乔正福、案外人冯青午签订了小额贷款保证合同，与被告冯青和签订了南京市房地产抵押合同，合同约定被告冯青和向原告借款3000000元用于经营，借款期限为2015年11月30日起至2017年11月30日止，借款利率为年利率12%，后双方展期至2018年11月30日，采用到期还本、按期付息法。冯青和未按时足额偿还贷款本息的，原告有权处置抵押物，追究保证人的连带保证责任，并有权按合同约定年利率上浮100%的标准计收逾期贷款的罚息，且冯青和应赔偿原告为实现债权而支付的催收费用、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费及其他费用。根据保证合同的约定，被告郭海滨、乔正福为借款合同项下的债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金，原告为实现债权而发生的费用及借款合同项下冯青和所有应付费用承担连带保证责任，当冯青和未按时清偿时，原告有权直接向郭海滨、乔正福追偿全部到期应付款项。冯青和自愿提供房产为冯青和履行借款合同债务的抵押担保。借款期限届满后，被告未按约还款，故诉至法院。被告冯青和辩称：其与冯青午系姐妹关系，冯青午因公司资金紧张，要用其房产进行抵押贷款，其碍于姐妹亲情，在冯青午一再强调说没事，不会对其产生任何影响的情况下，其与原告签订了合同，其认为其是在冯青午隐瞒和欺骗的情况下签订了该合同。其虽然以自己名义与宁港融通公司订立借款合同，但其订立合同的行为系根据实际借款人冯青午的要求做出的，目的是为了满足冯青午的融资需求，贷款下到其账上后，其当日即转给了冯青午，其没有任何得益，利息也都是冯青午进行支付的，冯青午既是借款的使用者，也是借款的归还者，冯青午通过冯青和实际承受了借款合同的权利义务，故冯青和接受冯青午请求处理借款事务，双方构成委托代理关系，宁港融通公司对该委托代理关系在签订案涉借款合同时是明知的。综上，请求法院认定冯青和与宁港融通公司的借款合同无效，由实际用款人冯青午及其公司承担归还宁港融通公司借款的义务。被告郭海滨辩称：虽然其在保证合同上签字，但其与冯青和一样，当初也是受到误导和欺骗；该借贷行为并非一笔正常的借贷行为，根据民法通则第58、59条规定，应认定合同无效，故其也不应承担责任；根据合同法第402条，银行明知是借名贷款仍发放贷款，应当由实际用款人承担还款责任，名义借款人不用承担还款责任，相应担保也应认定无效。被告乔正福未应诉。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：《借款合同》《保证合同》《南京市房地产抵押合同》《贷款展期协议书》、借款借据、房屋他项权证、《委托代理合同》、律师费发票，被告冯青和、郭海滨提交《情况说明》及《还款协议》复印件、银行交易明细、银行转账凭证复印件。本院认定如下：2015年11月20日，原告宁港融通公司（贷款人）与被告冯青和（借款人）签订《借款合同》（编号为3201155022015035）1份，约定被告冯青和向原告借款3000000元；借款期限为2015年11月30日至2017年11月30日；借款利率为年利率12%，到期还本、按月结息。合同第十一条约定：若借款人未按时足额偿还贷款本息、支付利息，贷款人有权按逾期利率计收利息，并对应付未付利息计收复利，逾期贷款的罚息=罚息利率×逾期本金金额×逾期天数，逾期贷款的罚息利率为合同约定利率上浮100%。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应赔偿贷款人为实现债权而支付的催收费用、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。同日，宁港融通公司（债权人）与案外人江苏善俊清洁能源科技有限公司（以下简称善俊公司）、郭海滨、冯青午、乔正福签订《保证合同》（编号为BZ3201155022015035），合同约定为保障债权人与主合同债务人冯青和所签订的《借款合同》（编号为3201155022015035）项下的债权，保证人愿意为主合同项下的债权向债权人提供保证担保；保证方式为连带责任保证；保证担保范围为主合同项下债权本金、利息、复利、罚息、违约金和债权人为实现债权而发生的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费）以及其他所有主合同债务人的应付费用；保证期间为合同生效日起至主合同债务人还清主合同项下的全部贷款本息及有关费用止。2015年11月23日，宁港融通公司（抵押权人）与冯青和（抵押人）签订《南京市房地产抵押合同》（编号为2015-047802），冯青和以其名下位于栖霞区和燕路329号大地雅特花园13幢2号的房产为编号为3201155022015035借款合同项下的债务提供抵押担保，担保主债权为3000000元，抵押担保范围为主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、实现抵押权的费用。同年11月30日，宁港融通公司办理了房屋他项权证，产权证号宁房他证栖字第××号，被担保债权数额为3000000元。同年12月2日，宁港融通公司向冯青和发放贷款3000000元。2017年11月28日，宁港融通公司（贷款人）与冯青和（借款人）以及善俊公司、郭海滨、冯青午、乔正福（担保人）签订《贷款展期协议书》，约定：贷款人同意接受借款人的展期申请，担保人同意继续为其提供担保，各方当事人就上述贷款的展期达成协议，展期后到期日为2018年11月30日，展期金额为3000000元，借款人应于展期的到期日偿还全部借款本息，贷款展期期间的贷款利率为12%。冯青和按期支付利息至2017年5月2日，后未按约归还借款本息。郭海滨、乔正福均未按约履行担保义务。另查明，冯青和在收到宁港融通公司贷款3000000元后，于当天将该款项汇给冯青午。2019年1月9日，宁港融通公司与上海市锦天城律师事务所、上海市锦天城（南京）律师事务所签订《委托代理合同》一份，约定上海市锦天城律师事务所、上海市锦天城（南京）律师事务所接受原告委托，指派郗文月、王佳文作为本案的诉讼代理人，代理费120000元。宁港融通公司已实际支付律师代理费50000元。本院认为：合法的借款合同应予保护。宁港融通公司与冯青和签订的《借款合同》《南京市房地产抵押合同》、宁港融通公司与郭海滨、乔正福签订的《保证合同》及宁港融通公司与冯青和、善俊公司、郭海滨、冯青午、乔正福签订《贷款展期协议书》均系各方真实意思表示，合法有效。原告宁港融通公司按约履行了出借款项的义务，被告冯青和未按约还款，构成违约，根据合同约定，宁港融通公司有权要求冯青和承担归还全部借款、支付利息、借期内逾期支付利息的罚息并偿付借期期满后逾期还款利息的违约责任。原告主张自逾期付息之日（2017年5月3日）至借期期满之日（2018年11月30日）的借期内利息575000元，符合法律规定，且未超过双方合同约定的标准，本院予以支持。原告主张的借期内逾期支付利息的罚息、借期期满后逾期利息，本院根据双方合同约定和法律规定予以部分支持。被告冯青和认可其向原告借款3000000元的事实，但辩称其未实际使用该款，系受冯青午委托帮冯青午贷款，款项在收款当天即被转走的意见。经审查，涉案借款合同系被告冯青和本人所签，原告宁港融通公司按合同约定将借款3000000元汇入被告冯青和银行卡内，已履行出借人出借款项的义务，冯青和作为借款人应当按合同的约定全面履行自己的义务；冯青和收到借款后汇出款项的情况与宁港融通公司无涉，故对冯青和的该抗辩意见，本院不予采纳。宁港融通公司及冯青和约定由违约方承担律师费等费用，现冯青和未按约定归还借款本息，宁港融通公司已为本次诉讼支付律师费50000元，故对宁港融通公司要求冯青和支付律师代理费120000元的诉讼请求，本院予以部分支持。剩余未支付的70000元律师费，宁港融通公司可待实际发生后另行主张。郭海滨、乔正福自愿为冯青和的上述借款提供连带责任保证，故宁港融通公司要求郭海滨、乔正福对冯青和的上述欠款承担连带保证责任的请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。被告郭海滨辩称其是受误导和欺骗签订了保证合同，没有相关证据予以证明，故对该辩解意见，本院不予采纳。根据法律规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。故郭海滨、乔正福在对冯青和上述债务承担连带保证责任后，有权向冯青和行使追偿权。冯青和自愿提供其名下房屋用于担保上述债务，现未能及时偿还借款本息，宁港融通公司有权就上述债权以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。但房屋他项权证载明债权数额为3000000元，宁港融通公司应在3000000元内享有优先受偿权，故对于宁港融通公司主张对冯青和上述债务对冯青和名下抵押的房产在折价或以拍卖、变卖该财产的所得价款中优先受偿的诉讼请求，本院予以部分支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条第一款、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告冯青和于本判决发生法律效力之日起十日内向原告南京市宁港融通科技小额贷款有限公司偿还借款本金3000000元、借期内利息575000元、罚息及逾期还款利息（罚息以借期内欠付利息为基数，从2017年5月3日起至2018年11月30日止，按年利率24%计算；逾期还款利息以3000000元为基数，自2018年12月1日起至实际给付之日止，按年利率24%计算）；二、被告冯青和于本判决发生法律效力之日起十日内向原告南京市宁港融通科技小额贷款有限公司支付律师代理费50000元；三、被告郭海滨、乔正福对被告冯青和的上述债务承担连带清偿责任，被告郭海滨、乔正福在承担保证责任后，有权向债务人冯青和追偿；四、原告南京市宁港融通科技小额贷款有限公司就本判决第一项、第二项确定的债权对被告冯青和名下位于南京市栖霞区和燕路329号大地雅特花园13幢2号房产折价或拍卖、变卖所得价款在3000000元范围内优先受偿；五、驳回原告南京市宁港融通科技小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案应收案件受理费38988元，由被告冯青和、郭海滨、乔正福负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。同时应向南京市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 长  王加骥人民陪审员  王方玉人民陪审员  鲁为玉二〇一九年八月七日书 记 员  赵 群