广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0105民初18204号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市海珠支行，住所地广东省广州市海珠区广州大道南863号之一101房、之二101房及广州大道南865号210至218房。负责人：何耀荣，职务行长。委托诉讼代理人：李国豪，男，原告职员，联系地址广州市海珠区。委托诉讼代理人：王广凡，男，原告职员，联系地址广州市天河区。被告：关志军，男，1975年10月14日出生，侗族，住广东省清远市清城区，被告：蔡旭丽，女，1976年7月12日出生，汉族，住广东省汕头市金平区，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市海珠支行诉被告关志军、蔡旭丽金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李国豪到庭参加了诉讼，被告关志军经本院公告送达传唤逾期没有到庭参加诉讼，被告蔡旭丽经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告提出诉讼请求：1、判令被告关志军向原告立即归还贷款本金673971.54元及截至付清日止的罚息，截至2018年10月25日止罚息为4776.78元，本息合计678748.32元；从2018年10月26日起至付清日止，合同利息按《个人额度借款支用单》约定的固定利率为6.3%，罚息按约定利率上浮50%计算（即年利率9.45%）；2、判令被告蔡旭丽对被告关志军所负债务承担共同清偿责任；3、确认原告对被告关志军名下用于抵押的位于白云区××××房的房屋享有优先受偿权，并对折价或拍卖，变卖该抵押物所得价款优先受偿；4、判令本案案件受理费、保全费等诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2014年8月29日，原告与被告关志军签订《个人最高额综合授信合同》，同意为被告提供最高综合授信限额为1084603元，有效期5年，被告可以申请支用贷款。同日，原告与两被告签订《个人最高额抵押合同》，约定被告关志军以广州市白云区××××房为上述额度借款设定抵押。同日，原告与被告关志军签订《个人额度借款合同》，约定：原告向被告提供68万元的贷款，贷款利率在《个人额度借款支用单》中约定，自原告将资金划入被告指定的邮政储蓄个人结算账户之日起计息；如被告未按期归还借款本金，构成违约，从逾期之日按借款利率加收50%罚息。2017年9月21日，被告向原告支用68万元的贷款，约定年利率为固定利率6.3%，借款用途为采购皮料，借款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期一次性还款。原告在被告申请支用后于2017年9月26日向其发放贷款68万元，但被告于2018年9月28日开始逾期，经多次催收，始终未归还本息，截止至2018年10月25日，被告拖欠原告本金673971.54元、罚息4776.78元。鉴于此，原告与被告出于自愿签署借款合同，借款合同内容合法，对双方均具有约束力。原告已依约拨付款，被告也应依约承担还款责任。现被告未能按合同约定履行还款义务，已构成违约，给原告造成了经济损失。两被告没有提出答辩意见及提供证据，也没有到庭参加诉讼，视为放弃质证权利，本院对原告提供的证据依法审查后，予以确认。经审理查明：2014年8月29日，原告与被告关志军签订《个人最高额综合授信合同》，约定原告向被告提供最高综合授信限额为1084603元，有效期为2014年8月29日至2019年8月29日。同日，原告（抵押权人）与被告关志军（债务人、抵押人）、被告蔡旭丽（共有人）签订《个人最高额抵押合同》，约定为确保债务人关志军与原告于2014年8月29日所签订的《个人最高额综合授信合同》以其项下各单项业务合同（上述全部合同以下简称“主合同”）的履行，两被告愿意提供1084603元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下的担保债权确定的期间为2014年8月29日至2026年8月29日。被告以抵押物全部价值担保原告如下债权：本最高额抵押的担保范围为债务人（即被告关志军）在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项（包括但不限于原告垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、原告为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、评估费、律师费、公证费、执行费等）。被告以合同附件“抵押财产清单”所列之财产设定抵押（该抵押财产清单列明“被告关志军名下的位于白云区××××房”）。债务人（即被告关志军）不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，原告有权处分抵押财产；等等。同日，原告与被告关志军签订《个人额度借款合同》，约定合同项下授信额度为68万元，对于被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在上述约定的利率基础上加收50%确定，被告未按期支付与原告有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，被告即构成违约，原告有权采取宣布本合同的一切债务提前到期，并要求被告立即清偿，有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息，处分抵押物，实现抵押权。2017年9月21日，被告关志军向原告申请支用68万元，借款期限12个月，额度使用期限截止到2019年8月29日，采用固定利率为年利率6.3%，按月付息，到期一次性还本。原告于2017年9月26日向被告发放了贷款68万元，被告从2018年9月28日开始拖欠贷款未还，截止至2018年10月25日，被告拖欠剩余本金673971.54元，拖欠的罚息4776.78元。原告追索欠款无着，遂向本院提起本案诉讼。另查，两被告于2002年12月27日缔结婚姻关系。原告与被告关志军于2014年9月20日办理了被告关志军名下的位于广州市白云区××××房的房产抵押权登记。基于原告向本院申请诉中财产保全，本院依法采取了财产保全措施。本院认为：原告与被告签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》及《个人额度借款合同》，没有违反国家法律及行政法规的规定，是有效合同。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告已按合同约定履行了放款义务，被告关志军应按合同约定还本付息。但被告关志军从2018年9月起开始逾期还款，已构成违约，现依约被告关志军应将尚欠原告的借款本金673971.54元支付给原告，并将截止至2018年10月25日止的罚息4776.78元支付给原告，之后的罚息以拖欠本金673971.54元为基数按借款合同载明的贷款利率上加收50%（即年利率9.45%）计付。鉴于此，原告要求被告欧廷群立即告归还所欠的贷款本息的诉请合法有据，本院予以支持。此外，根据上述合同的约定，在被告关志军不能清偿债务时，原告有权以被告关志军（抵押人）、蔡旭丽（共有人）抵押房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。因此，原告要求被告关志军名下的房产优先受偿合法有据，本院对此予以支持。关于原告主张被告蔡旭丽对被告关志军所负债务承担共同清偿责任的问题。最高人民法院《关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条规定，“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理，但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”被告蔡旭丽与被告关志军是夫妻关系，本案借款发生在夫妻关系期间，且现有证据已反映出被告蔡旭丽知悉涉案借贷事宜并参与了签订合同、抵押房产等过程；另一方面，现亦无证据能证明该笔债务是被告关志军的个人债务和属于婚姻法第十九条第三款规定的情形（即夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿），故可视为夫妻共同债务，原告要求被告蔡旭丽承担共同还款责任，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告关志军、蔡旭丽在本判决生效之日起十日内清偿借款本金673971.54元及罚息4776.78元给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市海珠支行，并从2018年10月26日起至清偿之日止以673971.54元为基数按年利率9.45%计付罚息给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市海珠支行。二、如被告关志军、蔡旭丽届时不能清偿本判决第一项所确定的债务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市海珠支行有权以被告关志军名下且设定抵押的位于广州市白云区西槎路557号C501房折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费14501.50元（受理费10587.50元、诉保费3914元），由两被告负担。上述诉讼费已经由原告预交，诉讼中原告同意由被告在履行本判决时将其应承担部分直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  潘 宇人民陪审员  刘佩贞人民陪审员  邓丽红二〇一九年八月九日书 记 员  汪嘉敏陈月红