广州互联网法院民 事 判 决 书（2018）粤0192民初1721号原告：广州恒大小额贷款有限公司，住所地广东省广州市越秀区长堤大马路果菜西一街8、10、14号自编A区第六层。法定代表人：苏斐，该公司执行董事。委托诉讼代理人：杨宇豪、崔旭龙，均系广东南国德赛律师事务所律师。被告：张玉体，男，1990年11月17日出生，汉族，住广东省大埔县。原告广州恒大小额贷款有限公司（以下简称恒大小贷公司）与被告张玉体小额借款合同纠纷一案，本院于2018年12月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告恒大小贷公司的委托诉讼代理人杨宇豪在线参加了诉讼，被告张玉体经传票传唤无正当理由没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。恒大小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令张玉体立即向恒大小贷公司清偿借款本金84675.89元；2.判令张玉体支付至实际清偿全部款项之日止的利息及罚息（暂计算至2018年11月8日，利息按照年利率17.36%计算，罚息按照日利率0.02%计算，暂计算为6997.6元）；3.判令本案诉讼费用、保全费、律师费等全部费用由张玉体承担。庭审中，恒大小贷公司明确第三项诉讼请求的费用仅包含本案诉讼费和律师费，保全费尚未实际发生。事实和理由：恒大小贷公司是依法成立的办理各项小额贷款及其他经批准业务的有限责任公司。恒大小贷公司运营恒大互联网小贷平台以及移动应用端（以下统称为“贷款平台”），并为在贷款平台上注册且满足相应条件的主体提供综合性消费贷款。张玉体于2018年1月24日通过贷款平台与恒大小贷公司签署《借款合同》（合同编号：2018012000000015），合同约定：贷款金额为人民币10万元，贷款期限为自贷款发放日起至2020年1月24日，贷款利率为年利率17.36%，还款方式为等额本息。除第一期及最后一期还款日外，还款日为每月5日。借款人出现违约时，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的贷款提前到期，并要求借款人提前全部清偿贷款本息；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息，贷款人有权按照逾期贷款的罚息利率计收相应罚息，逾期贷款的罚息=罚息利率×逾期本金金额×逾期天数，逾期贷款的罚息利率为0.02%；逾期天数从应还款当日计算至实际还款日前一日；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息及相关费用的，应承担贷款人为实现债权而支付的催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。合同签署后，恒大小贷公司已于2018年1月25日依约发放借款人民币10万元，然而张玉体自2018年6月5日起拒不偿还借款本金及利息，尚欠借款本金84675.89元及利息尚未偿清，经恒大小贷公司多次催促，张玉体仍拒不改正，严重侵害恒大小贷公司合法权益。张玉体未作答辩亦未举证。恒大小贷公司围绕诉讼请求依法提交了证据，张玉体并未到庭发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院经审理认定事实如下：2016年11月14日，恒大小贷公司经工商登记成立，经营范围为货币金融服务。2017年3月，经广州市金融局同意，恒大小贷公司正式开业，核准业务范围为办理各项小额贷款及其他经批准的业务。恒大小贷公司称涉案贷款产品为“恒大业主消费贷”，是针对所属集团下关联地产公司的业主发放的个人消费信用贷款。贷款流程如下：1.贷款申请阶段。借款人进入恒大金服APP，通过手机号码注册恒大金服账户，用该账号登录，然后通过输入身份证号码进行实名认证。实名认证后，借款人即可在APP上提交贷款申请。借款人申请时需选择借款用途、借款金额、还款期数、还款方式，申请界面同时显示年利率、每月服务费；然后由借款人填写联系方式、户籍地、恒大房产信息、工作收入情况等个人信息，并上传身份证的正反面照片进行身份验证；借款人还需绑定银行卡作为收款及还款账户，通过填写银行卡号、开户银行、银行卡预留手机号，提交该手机号即时获取的短信验证码进行验证。随后，借款人签订征信授权书完成申请流程。2.贷款审核阶段。首先，恒大小贷公司称会通过查询恒大业主的相关物业信息审核借款人是否具有贷款资质及其提供的个人身份信息是否匹配；其次，恒大小贷公司通过查询借款人征信信息验核当事人贷款资质及身份情况。最后，对于经审核需要面签的借款人，恒大小贷公司通过借款人所在地的关联公司工作人员协助，当场核实借款人身份。3.合同签订阶段。贷款审核通过后，在面签人员的协助下，恒大小贷公司远程指导借款人在线完成借款合同的签订。借款人通过登录恒大金服APP，查看获批的借款信息，包括借款金额、借款期限、还款方式、年化利率、每月服务费、还款计划，然后输入预留手机号收到的短信验证码，仔细阅读《借款合同》《借款用途声明》《恒大普惠咨询服务协议》后，在手机屏幕上提交电子签名完成合同的签订。e签宝电子签名平台对《借款合同》中的借款人和贷款人的电子签名生成了生效的数字证书，并使用时间戳技术进行存证。为证明上述贷款流程，恒大小贷公司提供了涉案贷款产品的产品方案、贷款流程截图及文字说明、张玉体面签当天的视频截图、杭州天谷信息科技有限公司出具的关于验证涉案借款合同电子文档的说明及该公司有关的资质证书等。恒大小贷公司与张玉体（借款人）于2018年1月24日签订的《借款合同》约定：贷款金额10万元，贷款期限自贷款发放日起至2020年1月24日，贷款年利率为固定利率17.36%；收款及还款账户为“账户名称：张玉体、账号62×××17、开户银行：平安银行”；还款方式为等额本息；除第一期还款日及最后一期还款日外，还款日为每月5日，第一期还款日为贷款发放日次月的5日，最后一期还款日为贷款发放日的该期对应日。借款人出现违约时，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的贷款提前到期，并要求借款人提前全部清偿贷款本息。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收相应罚息；逾期贷款的罚息=罚息利率×逾期本金金额×逾期天数，逾期贷款的罚息利率为0.02%；逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息及相关费用（如有）的，应承担贷款人为实现债权而支付的催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。借款人与贷款人一致同意，本合同以数据电文的形式签订，双方认同该电子合同的效力；本合同经借款人在线点击确认或者按照贷款人设定的线上签署流程进行签署后即成立，自贷款人向借款人发放贷款资金之日起生效。2019年6月14日，杭州天谷信息科技有限公司向恒大小贷公司出具了《e签宝“悟空”产品服务证明》，说明涉案《借款合同》在电子文档签署过程中含有两个电子签名，该签名及签章自签署以来都未被篡改、文档自签名完成后未被篡改。合同签订后，恒大小贷公司于2018年1月25日通过宝付网络科技（上海）有限公司向张玉体指定的其本人的平安银行账户发放贷款10万元。根据恒大小贷公司提供的利息计算表显示，涉案贷款的还款期数为24期，除最后一期外，每期应还款金额为4961.54元。张玉体已结清第1期至第4期本金和利息，从第5期即2018年6月5日开始逾期，现尚欠本金84675.89元。本院认为，恒大小贷公司具有开展小额贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在互联网上完成的金融借款合同纠纷。恒大小贷公司通过展示申请贷款流程证明其已通过上传身份证正反面、银行卡四要素鉴权、专人线下核实借款人身份并指导面签等程序完成借款人的身份验证，并运用了电子签名、时间戳等技术进行了《借款合同》的电子认证及存证。因此，本院确认恒大小贷公司提交的《借款合同》由张玉体本人签订，是其真实意思表示。恒大小贷公司与张玉体签订的《借款合同》主体适格、意思表示真实、没有违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的，双方均应严格遵照履行。恒大小贷公司依照约定向张玉体发放了贷款10万元，已实际履行了放款义务；张玉体从2018年6月5日开始逾期归还贷款本息，已构成违约。现恒大小贷公司按照合同约定，宣布合同项下未偿还的贷款提前到期，要求张玉体提前归还全部贷款本金，合法合理，本院予以支持。同时，对于恒大小贷公司要求从逾期之日至实际清偿之日既要按贷款年利率计收利息，并要按逾期贷款的罚息利率计收罚息，因罚息即为逾期利息，在同一期间同时计收利息与罚息，存在重复计息，故恒大小贷公司在张玉体逾期还款之日起依据合同约定按罚息利率每日0.02%计收逾期利息后，仍要求张玉体另行支付利息的部分，缺乏法律依据，本院不予支持。恒大小贷公司为实现本案债权，与广东南国德赛律师事务所签订委托合同，委托律师进行诉讼代理活动，约定律师代理费为除每案2000元外，按照截止至2018年11月8日所涉本息的4.5%支付，即涉案律师费为6125.31元。恒大小贷公司提交发票证明其实际支出了本案律师费2000元。现恒大小贷公司要求张玉体承担律师费2000元，符合双方约定，本院予以支持；但对于其请求的剩余金额，因未能举证证明已经实际发生，尚不属于实际损失范围，故本院不予支持，恒大小贷公司可待实际发生后另行主张。张玉体经本院合法传唤无正当理由拒不履行到庭义务，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款的规定，判决如下：一、被告张玉体于本判决发生法律效力之日起五日内向原告广州恒大小额贷款有限公司清偿借款本金84675.89元，并支付从2018年6月5日起至实际清偿之日止的罚息（以尚欠本金为基数，按每日0.02%计算）；二、被告张玉体于本判决发生法律效力之日起五日内向原告广州恒大小额贷款有限公司支付律师费2000元；三、驳回原告广州恒大小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2292元，由原告广州恒大小额贷款有限公司负担242元，被告张玉体负担2050元。如不服本判决，双方可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判长 周 飞审判员 王 蕾审判员 黄颖慧二〇一九年八月九日法官助理童双书记员吴博雅