广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书(2018)粤0305民初22273号原告：中国工商银行股份有限公司深圳南山支行，住所地深圳市南山区南头南新路32号，统一社会信用代码91440300X191179468。负责人：黄振文，行长。委托诉讼代理人：邓人武，广东太上律师事务所律师。委托诉讼代理人：易长翱，广东太上律师事务所律师。被告：马广鹤，女，满族，1985年9月18日出生，身份证住址广东省深圳市宝安区，原告中国工商银行股份有限公司深圳南山支行诉被告马广鹤金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人邓人武、易长翱到庭参加了诉讼。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》项下的贷款提前到期；2、被告立即向原告偿还本金3282664.25元、利息、罚息及复息（利息、罚息及复息暂计至2018年9月9日为98325.88元，之后的利息、罚息及复息按照《个人购房借款/担保合同》约定计至全部债务实际履行完毕之日止）；3、原告对被告名下位于深圳市宝安区××路××大厦××房产〔不动产权证书号：粤（2016）深圳市不动产权第0189857号〕享有抵押权，并就该抵押物折价、变卖或拍卖等依法处置所得价款在债权范围内享有优先受偿权；4、本案全部诉讼费用、财产保全费及其它因主张债权而发生的费用由被告承担。事实与理由：被告因个人购置住房于2016年9月5日与原告签订了合同编号为编号A：〔深〕字〔工〕行〔南山〕支行〔2016〕年〔16671〕号的《个人购房借款/担保合同》，约定被告向原告申请贷款336万元，用途为购买位于深圳市××泰××大厦××房产，贷款期限360个月，合同还约定了借款利息、罚息及违约责任，被告提供深圳市宝安区××路××大厦××房产作为担保物，担保贷款的履行，双方于2016年9月5日办理了抵押登记手续。2016年9月9日，原告依约向被告指定的黄雪珍的账户发放了336万元贷款。原告发放贷款后，被告多次逾期构成违约。至原告起诉之日，被告已连续三次未按时足额偿还贷款本息，依据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告立即偿还。为此原告诉至法院。被告未答辩，亦未举证。原告围绕诉讼请求向本院提交了证据，本院经审理认定事实如下：2016年9月5日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订了合同编号为编号A：〔深〕字〔工〕行〔南山〕支行〔2016〕年〔16671〕号的《个人购房借款/担保合同》，约定被告向原告借款336万元用于购买坐落于深圳市宝安区××区××大厦××1-10Ｅ的房产，贷款期限为360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。根据法律、法规、规章及贷款人的相关管理规定，贷款采用受托支付方式的，贷款人可根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付至借款人指定的符合本合同约定用途的借款人交易对象账户，借款人对其提供的收款账户的性质与真实性负责。借款人授权贷款人将贷款一次性划入黄雪珍在工行尾号为13940的账户，贷款利息自实际放款日起计算。借款人按按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，还款日与贷款实际发放日相对应。在每期还款日前，借款人应向还款账户中足额存入应偿还的贷款本息，如还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，贷款人有权依法决定费用、利息（包括罚息、复利）、本金的清偿顺序。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定。如果借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。借款人自愿提供坐落于深圳市宝安区××路××大厦××房产〔不动产权证书号：粤（2016）深圳市不动产权第0189857号〕向贷款人提供抵押担保。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。本合同签订后，抵押人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续，抵押登记证明在贷款全部还清之前由贷款人保管。在贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的情况下，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物。2016年9月5日，原、被告双方办理了涉案房产的抵押登记手续，粤（2016）深圳市不动产证明第0282491号《不动产登记证明》载明，权利人为中国工商银行股份有限公司深圳南山支行，义务人为马广鹤，房产位于新安××路××大厦××1-10Ｅ，担保债权的数额336万元，抵押编号DY-05D16018933。原告提交的《个人借款凭证》载明，2016年9月9日，原告向收款人黄雪珍支付了336万元，被告予以确认，年利率4.9%，下浮10%，当期执行年利率4.41%，逾期年利率6.615%，逾期浮动值50%，贷款发放日和利息生效日为2016年9月9日，贷款到期日2046年9月9日。原告提交的转账凭证载明，2016年9月9日，原告向黄雪珍付款336万元。原告提交的《自营历史明细列表》，载明被告在2017年12月，2018年的1月至8月均出现逾期及未足额还款的情况，自2018年9月9日起未再偿还任何款项。原告提交的《情况说明》载明，截至2018年9月9日，被告所欠贷款利息为96114.71元，罚息为586.30元、复息为1624.87元。以上事实，有《个人购房借款/担保合同》、《不动产登记证明》、《个人借款凭证》、银行转账凭证、《自营历史明细列表》等证据及庭审笔录在卷佐证，足以认定。本院认为，原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，对双方具有法律约束力。原告依据《个人购房借款/担保合同》约定，于2016年9月9日向被告指定的收款人黄雪珍发放了贷款336万元，被告出具《个人借款凭证》予以确认，至此原告出借款项的义务已履行完毕。《个人购房借款/担保合同》约定，借款人按按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，还款日与贷款实际发放日相对应。如果借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。原告提交的《自营历史明细列表》显示，被告自2017年12月起连续九个月出现逾期及未足额还款的情况，且自2018年9月9日起未再偿还任何本息。被告未提交证据予以反驳。故原告主张《个人购房借款/担保合同》自2018年9月9日提前到期，符合双方的约定，本院予以支持。原告确认截至2018年9月9日，被告所欠贷款本金3282664.25元，所欠利息96114.71元，罚息586.30元、复息1624.87元。被告未提交证据予以反驳，本院对此予以采信。根据《个人购房借款/担保合同》约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定。故被告应向原告偿还的款项为：本金3282664.25元及截至2018年9月9日的利息96114.71元，罚息586.30元、复息1624.87元；之后，原告可根据合同约定收取罚息和复息，罚息的计算方法为：以3282664.25元为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款利率的1.5倍的标准，自2018年9月10日起，计算至款项付清之日止；复息的计算方法为：以96114.71元为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款利率的1.5倍的标准，自2018年9月10日起，计算至款项付清之日止。被告自愿提供其名下位于深圳市宝安区××路××大厦××房产〔不动产权证书号：粤（2016）深圳市不动产权第0189857号〕抵押给原告，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。双方于2016年9月5日办理了抵押登记手续。原告主张对该抵押房产的拍卖所得款优先受偿的请求，有合同及法律依据，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司深圳南山支行与被告马广鹤签订的合同编号为编号A：〔深〕字〔工〕行〔南山〕支行〔2016〕年〔16671〕号的《个人购房借款/担保合同》项下的贷款于2018年9月9日立即到期；二、被告马广鹤应于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司深圳南山支行偿还贷款本金3282664.25元及利息、罚息、复利（截至2018年9月9日的利息96114.71元，罚息586.30元、复息1624.87元；之后，原告可根据合同约定收取罚息和复息，罚息的计算方法为：以3282664.25元为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款利率的1.5倍的标准，自2018年9月10日起，计算至款项付清之日止；复息的计算方法为：以96114.71元为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款利率的1.5倍的标准，自2018年9月10日起，计算至款项付清之日止）；三、原告中国工商银行股份有限公司深圳南山支行有权申请拍卖、变卖被告马广鹤名下位于深圳市宝安区新安办前进路宝城三十区泰华大厦一栋1-10E房产〔不动产权证书号：粤（2016）深圳市不动产权第0189857号〕，并对所得价款享有优先受偿权；其价款超过债权数额的部分归被告马广鹤所有，不足部分由被告马广鹤继续清偿。如果被告马广鹤未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费33847.92元，保全费5000元，共计38847.92元，由被告马广鹤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  程胜亮人民陪审员  区显霞人民陪审员  章 程二〇一九年八月三十日书 记 员  陈丹超附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。