江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0104民初1992号原告：维仕担保有限公司，住所地浙江省杭州市滨江区江南大道3850号创新大厦1801室。法定代表人：廖世宏，董事长。委托诉讼代理人：邢娟，女，维仕担保有限公司员工。被告：周倩云，女，1992年5月31日出生，汉族，住江苏省南京市浦口区。原告维仕担保有限公司（以下简称维仕担保公司）与被告周倩云追偿权纠纷一案，本院于2019年2月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告维仕担保公司的委托诉讼代理人邢娟到庭参加诉讼。被告周倩云经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告维仕担保公司向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告代偿款项12994.73元和违约金4200元，合计17194.73元;2.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2015年3月20日，被告与案外人中国对外经济贸易信托有限公司（以下简称对外信托公司）、维信融资租赁（苏州）有限公司（以下简称维信融资公司）及原告四方共同签署了《个人消费信托贷款及服务合同》，贷款金额为人民币14000元，贷款期限为24个月，并约定了原告为被告该笔贷款提供连带担保。贷款发放后，被告未按期偿还贷款及利息等费用，原告作为担保人为其代偿借款本金、利息及相关费用合计12994.73元。被告至今未偿还原告上述代偿款项。现原告为维护自身合法权益而诉至法院。被告周倩云未答辩，亦未提供反驳证据。原告维仕担保公司围绕诉讼请求提供了被告的身份证复印件、个人消费信托贷款及服务合同、借款借据、中国建设银行流水明细、还款明细、代收付授权委托书、解除合同通知书、已履行担保责任确认书与明细、网上银行转账凭证（付款通知）等证据。本院依法进行了审查确认并在卷佐证。根据原告维仕担保公司陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年3月20日，周倩云（借款人，甲方）、对外信托公司（贷款人，乙方）、维信融资公司（服务方，丙方）和维仕担保公司（担保方，丁方）签订编号为E031000615010000198的《个人消费信托贷款及服务合同》。合同第一条约定，甲方的贷款金额为14000元，贷款期限为24个月，贷款起始日为乙方放款日，贷款用途为大宗消费品。第二条约定，贷款按月计息，月利率为1.1%，利息从本合同项下的贷款起始日起算，按贷款期限计算。第三条约定，贷款手续费按贷款金额2%计算，即280元，发放贷款时直接自贷款金额中一次性扣除该费用；甲方同意按每月贷款金额1.3%向丙方（或丙方授权的下属分公司）、丁方支付服务费及担保费，即每月向丙方、丁方支付182元，直至贷款期限届满。第四条约定，贷款发放及授权银行扣款还贷账户账号62×××74，户名周倩云、开户银行农业银行。第五条约定，甲方应在本合同项下贷款发放的次月起开始按月等额偿还贷款本金、利息、服务费及担保费，每一个月为一个还款期，分24期偿还；甲方每月应向还款账户支付的还款额为919.33元（其中本息737.33元，服务费及担保费182元）；如因甲方账户余额不足导致扣划失败，甲方应就失败次数向乙方及丙方各支付每笔每次人民币50元的扣款失败的费用。第六条约定，如甲方……违反本合同项下的任何一期还款及支付义务，则乙方或其委托机构有权宣布本合同贷款提前到期（本合同立即解除），自宣布贷款提前到期之日起，甲方应立即偿还全部贷款本金、剩余贷款期的全部利息和其他所有应付款项，甲方不支付的，乙方有权要求丁方承担连带保证责任，丁方不得拒绝；丁方为甲方本合同项下所欠乙方的债务（所欠本金和利息）承担连带保证责任，若丁方为甲方承担了连带保证责任，则有权足额向甲方追偿（包括丁方为此发生的一切费用）。第七条约定，本合同项下贷款到期（包括乙方或其委托机构宣布贷款提前到期）或每一还款期，甲方未偿还或未全部偿还贷款本金、利息，乙方或其委托机构有权对逾期未还的贷款本息按日计收罚息，直至全部的本金、利息、罚息及全部款项付清为止，甲乙双方确认罚息利率为每日0.1%；若甲方违约且不能及时承担违约责任，造成本合同被提前解除，应支付给丙方2000元违约金；本合同被提前解除，致使丁方被乙方追究连带保证责任的，则甲方还应支付给丁方4200元违约金。第九条约定，因履行本合同引起的任何争议，由四方协商解决，协商不成的，由本合同签约地（南京市秦淮区中山东路90号20楼S1、S21、S3）所属的南京市秦淮区人民法院管辖。第十一条约定，甲方确认并保证，本合同首部载明的甲方居住地址为甲方的送达地址（本合同履行过程中，甲方若需要变更送达地址，应当以EMS方式向乙方进行书面告知）……法院处理案件需要，可向甲方最后书面告知的送达地址邮寄任何书面文件，该文件在投邮后的第三日（自投邮当日起算）视为已送达甲方。同日，周倩云签署了《个人消费信托贷款借款借据》，载明：借款金额14000元，借款期限24个月，借款借据在代付方将贷款发放往借款人的帐户时生效，借款借据系《个人消费信托贷款及服务合同》的附件。另查明，对外信托公司（甲方，委托方）与杭州维仕金融服务有限公司（乙方，被委托方）（以下简称杭州维仕公司）曾签订代收付授权委托书，甲方授权委托乙方，且乙方同意作为代理收付方，对乙方、其下属分公司以及其关联公司与甲方合作展开的贷款业务期间的借款人之贷款发放及还款提供代理收付服务，直至甲方、借款人及乙方或其下属分公司或其关联公司的贷款及服务关系全部终止；乙方应在代理收付期间将甲方发放的贷款准确、及时地代拨至借款人账户，并应借款人的还款需求，对借款人提供本金、利息以及其他应还款项的代收服务。上述合同签订后，对外信托公司在扣除贷款手续费280元后，委托杭州维仕公司于2015年3月23日向周倩云确认的贷款发放账户转账汇款13720元。周倩云于同年4月23日开始还款付息、支付服务费及担保费等，每期利息为154元，直至同年6月23日，还款共计2858.72元，后再未还款。2015年10月29日，对外信托公司向周倩云发出解除合同通知书，决定行使合同解除权，宣布合同解除，贷款提前到期。2016年2月18日，对外信托公司向维仕担保公司出具已履行担保责任确认书，确认维仕担保公司于同年1月13日为周倩云的欠款向其履行了担保责任，代周倩云偿还借款本金12250.01元、利息462元、扣收失败手续费150元、罚息132.72元，合计12994.73元。维仕担保公司按借款人逾期后三个月代偿利息及费用。本院认为，依法成立的合同受法律保护。维仕担保公司、周倩云、案外人对外信托公司和维信融资公司签订的《个人消费信托贷款及服务合同》，系各方真实意思表示，合法有效，各方均应按约履行各自义务。周倩云向对外信托公司借款14000元，扣除贷款手续费280元，对外信托公司实际出借金额为13720元，故本院认定周倩云实际借款金额为13720元。对外信托公司、维仕担保公司、维信融资公司在签订《个人消费信托贷款及服务合同》时对各项费用的约定均是清楚的，且借款人在借款时必须同时接受服务合同及担保合同，故对外信托公司、维仕担保公司、维信融资公司应为利益关联人，借款人支付的包括利息、服务费、担保费、罚息、扣失服务费等所有费用不得超过法律保护利率的上限即年利率24%。周倩云实际借款13720元，借款期限24月，按年利率24%计算，每月还款金额中超出年利率24%的部分，应当冲抵本金。例如：截至2015年4月23日，应还利息为292.69元，还款金额为919.33元，故实际偿还借款本金为626.64元，尚欠借款本金13093.36元，依此类推。截至2015年7月23日，周倩云尚欠借款本金11672.85元。维仕担保公司作为保证人于2016年1月13日承担了保证责任，其代偿的借款本金应为11672.85元。维仕担保公司承担保证责任时，支付借款人逾期后三个月的利息及费用，本案借款人王乃兵逾期时间为2015年7月，所欠借款本金为11672.85元，按年利率24%的标准计算三个月的利息应为700.37元（11672.85元×0.02×3个月）。综上，维仕担保公司代偿款项应为12373.22元（11672.85元+700.37元），超出部分，本院不予支持。维仕担保公司承担保证责任后，有权向借款人周倩云追偿。现维仕担保公司主张违约金4500元，符合合同约定，且于法不悖，本院予以支持。周倩云经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供反驳证据，视为自愿放弃抗辩权利，应承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告周倩云于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告维仕担保有限公司代偿款12373.22元、违约金4500元，合计16873.22元；二、驳回原告维仕担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费230元，由原告维仕担保有限公司负担8元，被告周倩云负担222元（原告已预交，被告于本判决发生法律效力之日起十日内将此款给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并根据对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。（此页无正文）审 判 长  尹 江人民陪审员  陈秋芬人民陪审员  胡连霞二〇一九年八月三十日见习书记员  顾梦琦