云南省大理市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2901民初621号原告：郭小钧，男，1980年8月22日出生，汉族，天津市南开区人，个体户，住天津市南开区。委托诉讼代理人：牛坤，云南天外天（大理）律师事务所律师。特别授权代理。委托诉讼代理人：杨红娟，云南天外天（大理）律师事务所实习律师。特别授权代理。被告：杨保荣，男，1977年12月3日出生，汉族，云南省楚雄市人，职业不详，住楚雄市。原告郭小钧诉被告杨保荣民间借贷纠纷一案，本院于2019年2月14日立案受理。依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告郭小钧的委托诉讼代理人牛坤、杨红娟到庭参加诉讼，被告杨保荣经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告郭小钧向本院提出诉讼请求：1．解除原、被告之间的借款协议；2．由被告偿还借款本金人民币45,512.71元，并支付该款从2018年1月30日起至还清借款之日止按年利率24％计算的借款利息。3．由被告承担本案案件受理费、公告费、保全费。事实与理由：2017年4月24日被告因需要资金周转，与案外人“天津嘉业投资管理有限公司”签订了《信用咨询及信息管理服务协议》，约定由“天津嘉业信诚信用管理有限公司”为被告借款出具信用审核意见、办理借款的信息咨询、推荐出借人、协助被告办理各项手续，被告则授权原告向该公司支付服务费和咨询费，原、被告于当日签订书面的《借款协议》，约定原告向被告借款人民币56,080.85元，还款日期为每月30日，借款期限从2017年5月30日起至2020年4月30日止，分36期进行还清，首次还款2,035.54元，剩余每期还款人民币1,907.11元，按照协议的约定，原告代被告向两个公司支付咨询服务费、管理费共计人民币16,080.85元，剩余的40,000元转入被告账户，被告借款后向原告归还了从2017年4月30日起至2018年1月30日共计8期的借款本息，就未继续按照协议的约定履行还款义务。扣除被告已经偿还的本金，被告尚欠原告借款本金人民币45,512.71元。被告在履行期限届满之前以自己的行为表明不履行主要债务，其行为构成违约，损害了原告的合法权益，请求人民法院支持原告的诉讼请求。被告杨保荣未到庭应诉也未提交书面答辩意见。原告郭小钧针对其诉讼主张，向本院提交证据：A1.原告身份证复印件一份，证明原告身份情况及诉讼主体适格的事实；A2.《借款协议》、《提醒函》、信贷放款确认单各一份，证明原告与被告签订的《借款协议》，约定原告向被告提供借款以及分期还款的时间和具体数额；A3.《信用咨询及信息管理服务协议》、《确认书》、收据两张,证明被告与天津嘉业信诚信用管理有限公司、天津嘉业投资管理有限公司签订协议，约定两公司向被告提供咨询、推荐保荐人的服务，被告授权原告为其垫付相关咨询费、服务费，原告代被告支付给两个公司咨询费和服务费的事实；A4.客户收款确认书、招商银行电子回单及历史交易明细表各一份，证明原被告签订借款协议后，原告已经按照约定向被告提供了借款；A5.委托扣款授权书、支付授权单各一份，证明被告授权天津嘉业投资管理有限公司在合同约定期限内，委托银行或第三方支付机构进行划扣的事实；A6.入账流水信息、还款计划各一份，证明原告与被告约定每月应还款数额，以及被告的行为构成违约的事实。本院认为：对于原告郭小钧提交的证据A1、A2、A3、A4、A5、A6，虽然未经被告杨保荣质证，但与本案有关联性，予以采信，合法性在后一并论述。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月24日，原、被告签订了书面的《借款协议》，约定由原告郭小钧向被告杨保荣借款人民币56,080.85元，还款日期为每月30日，借款期限从2017年5月30日起至2020年4月30日止，分36期进行还清，首次还款2,035.54元，剩余款项每期还款人民币1,907.11元，2017年4月24日原告通过银行转款向被告交付借款本金人民币40,000元；案外人“天津嘉业信诚信用管理有限公司”确认收到原告交付的咨询服务费1,121.62元、服务费14,959.23元，共计16,080.85元。被告向原告出具《客户收款确认书》，确认已经收到原告的借款人民币40,000元。该款项出借后被告并未按照还款计划归还原告本息，原告提交的入账流水信息表显示的还款情况与还款计划表不符。庭审中原告自认，被告借款后向原告归还了从2017年4月30日起至2018年1月30日共计9期的人民币16,486.08元。双方在合同中约定如被告不按期归还本息，按借款金额每日千分之二收取违约金；按借款金额每日千分之三收取罚息。现原告持起诉理由，向本院提起诉讼，被告未到庭应诉。另查明，郭小钧作为出借人在本院已有多起民间借贷纠纷，本院通过“法院综合信息门户平台”查询，在2017年6月至2019年7月，以郭小钧为出借人，在云南省昆明市、大理白族自治州人民法院有一百余件民间借贷纠纷案件。本院受理本案后根据原告提供的信息无法查找到被告的具体信息，本院于2019年3月7日在《云南法制报》上刊登公告，向被告送达诉状、开庭传票等诉讼文书，现公告期已经届满，被告未到庭应诉。原告为此支出公告费人民币300元。本院认为：违反法律、行政法规的强制性规定的合同无效。最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）第十四条，合同法第五十二条第一款第五项规定的强制性规定，是指效力性强制性规定。《中华人民共和国银行业监督管理法》规定，直接关系国家金融管理秩序和社会资金安全，事关社会公共利益，属于效力性强制性规定。该法第十九条规定，“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。”本案中，原告郭小钧向不特定的社会公众提供贷款并从借款人处获取相应的利息，出借行为具有反复性、经常性，借款目的具有营业性，该业务活动系必须经国务院银行业监督管理机构批准方可从事的金融活动。因此，原告与被告签订的《借款合同》违反法律、行政法规的强制性规定，应认定无效。本案所涉及资金只应归还本金，不应该支持利息等相关费用。因此，原告及其相关公司以咨询费、服务费、违约金、利息等名义收取的款项，均只能用于冲抵本金，结合查明的案件事实，按被告实际收到借款本金40,000元计算，原告自认，被告杨保荣借款后按双方约定归还向原告从2017年3月30日起至2018年2月28日共计11期的本息人民币16,486.08元。现被告仍欠原告借款本金人民币23,513.92元（40,000元-16,486.08元），被告对尚欠借款本金有偿还义务；公告300元由被告杨保荣承担。被告经本院合法传唤无正当理由未到庭，应视为其对在诉讼活动中依法享有相关权利的主动放弃，依法承担由此引起的相应法律后果，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十六条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国合同法＞若干问题的解释（二）》第十四条，《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告杨保荣于本判决生效之日起十日内偿还原告郭小钧借款本金23,513.92元。二、由被告杨保荣于本判决生效之日起十日内偿还原告郭小钧公告费300元。三、驳回原告郭小钧的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费938元，由被告杨保荣承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。审 判 长  马 萍人民陪审员  罗进文人民陪审员  滕 英二〇一九年八月八日书 记 员  黄媛婷