广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0785民初1034号原告：中国建设银行股份有限公司恩平支行。负责人：刘毅，行长。委托诉讼代理人：李健进，广东五邑律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁丽萍，广东五邑律师事务所律师。被告：黄春权，男，汉族，住恩平市。原告中国建设银行股份有限公司恩平支行（以下简称建行恩平支行）与被告黄春权信用卡纠纷一案，本院于2019年5月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行恩平支行的委托诉讼代理人李健进、梁丽萍到庭参加诉讼。被告黄春权经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行恩平支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄春权立即向原告支付信用卡透支欠款本息107216.68元（包括本金80392.45元、费用13020.08元、利息13804.15元，其中利息暂计至2019年4月12日，之后继续按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定计算至还清欠款本息之日止）。2、判令被告黄春权立即支付原告基础律师费损失1300元及风险律师费损失（风险律师费按被告偿还款项金额的20%计付）；3、判令原告在《中国建设银行广东省分行龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》约定的抵押担保债权范围内对拍卖、变卖被告黄春权名下的车牌号为粤Ｊ×××××的东风日产牌小汽车所得价款享有优先受偿权。4、判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：被告于2017年9月18日通过提交《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》及个人情况资料，向原告申请龙卡信用卡及购车分期付款业务。在审核被告提供的资料后，原告同意向被告发放卡号为62×××39龙卡信用卡（下称“涉案信用卡”），其中消费额度10000元及购车分期贷款额度为80000元【分48期（月）归还，每期（月）偿还本金1666.67元及专项分期手续费248元，用途：购买东风日产牌小汽车】。2017年10月，被告使用涉案信用卡在盛泰车行购买粤Ｊ×××××的东风日产牌小汽车（车架号码：LGBH52E00HY3250018，下称“涉案汽车”）。同年10月18日，原告与被告签订了《中国建设银行广东省分行龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》约定被告将涉案汽车抵押给原告，抵押担保范围为包括但不限于信用卡分期交易金额、手续费、利息（包括复利和罚息）、滞纳金、违约金、损害赔偿金及实现债权和抵押权而产生的费用等内容。之后，双方办理涉案汽车的抵押登记手续。被告同时还使用涉案信用卡进行了透支消费。2018年4月开始，被告没有按时归还欠款，原告多次向被告进行催收，被告均无全额还款。截至2019年4月12日，被告欠原告信用卡透支本息107216.68元，其中本金80392.45元、费用13020.08元、利息13804.15元。为了维护原告的合法权益，特提起本案诉讼。被告黄春权未到庭、未答辩，亦未提供证据。本院经审理认定如下事实：2017年9月18日，被告黄春权（甲方）填写《中国建设银行龙卡信用卡申请表（分期专用申请表）》一份，向建行恩平支行（乙方）申办龙卡信用卡一张，该申请表背面《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》载明：一、申领①甲方承诺向乙方提供的所有申请资料真实、完整、有效。如甲方信息发生变更，应立即通知乙方更改。⑥甲方充分知晓信用卡具有网络支付等非面对面支付的固有功能。甲方激活信用卡，即开通相关功能。二、使用②甲方应按照乙方规定的方式激活卡片，并立即在卡片背面签名栏位签上与申请资料相同的姓名；乙方在用卡时如需签名确认，应使用此签名。⑥甲方应按建设银行公布的收费标准（现行标准见附件）承担各类费用。乙方费用标准调整生效后，甲方如继续使用乙方信用卡及相关服务，即应按照新的标准承担各类费用。⑨甲方在信用卡中存入资金，如卡内已有欠款或存入资金后甲方消费、办理预借现金业务等产生欠款，存入资金将即时作为还款抵销欠款。抵销欠款后仍有剩余的资金将作为甲方信用卡中溢缴款。乙方对甲方信用卡溢缴款不计付利息。三、对账及还款④甲方选择约定账户还款（含约定账户购汇还款）时，即授权乙方每月在对账单所列到期还款日，按当期对账单所列的应还款额，从甲方的约定还款账户中按约定进行扣款。甲方应在到期还款日前一日即确保约定还款账户已有足以偿还信用卡欠款的资金，并确保账户状态正常，否则视为乙方未能按约定扣款所产生的利息、费用和违约金由甲方承担。⑥甲方在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇。乙方对甲方当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利息上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%，下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利。甲方截至到期还款日未清偿对账单所示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付违约金。违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付。五、其他①甲方出现下列任一情形的，乙方有权采取为甲方更换卡片、降低甲方信用额度、限制或停用甲方信用卡、要求甲方立即偿还全部欠款、收回甲方信用卡等一项或多项措施：（5）甲方未依约于每月到期还款日前清偿当期最低还款额；甲方存在上述第（2）（5）项情形的，乙方除采取本条第一款约定的处置措施外，还有权根据本协议约定要求甲方支付违约金。②在适用法律许可的范围内，因甲方未按约定履行本协议项下义务，乙方为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由甲方承担。同日，被告（申请人）黄春权填写《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》一份，向原告建行恩平支行申请办理购车分期付款业务，申请金额为100000元，分期期数为48期，手续费率为14.88%，手续费为14880元。该申请表背面《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》载明：一、业务定义中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务是指申请人向中国建设银行申请用其龙卡信用卡在中国建设银行指定合作经销商（以下简称“商户”）处购买家用汽车，经中国建设银行核准后，在申请人支付首付款并购买相关保险的情况下，通过分项分期POS机或中国建设银行后台完成分期，交易成功后，相应交易金额被平均分成若干期，由申请人在约定期限内按月还款，并根据中国建设银行与商户的约定，免除或支付一定手续费的业务。二、基本规定③分期业务每期应还本金金额在账单日入账并计入信用卡最低还款额，且自入账日起占用信用卡信用额度。每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数，每期应还本金金额计算精确到分位。（一）申请人权利与义务④申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前全额偿还对账单所示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按对账单列示的当期应还款额全额还款的，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单所示归还最低还款额，另计收滞纳金。⑤若申请人不履行债务，或申请人不履行与分期付款相关的协议时，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。建行恩平支行审核通过后，将卡号为62×××39的龙卡信用卡发放给被告黄春权使用。被告黄春权取得上述信用卡后，于2017年9月26日激活信用卡并使用该卡进行取现、消费，该卡的消费信用额度为10000元，购车分期付款额度为80000元。被告黄春权于2017年10月18日使用涉案信用卡的购车分期付款额度将80000元购车款支付给盛泰车行，购买了车牌号为粤Ｊ×××××的东风日产牌小汽车，并办理了分期付款（分48个月偿还，每月偿还本金1666.67元及专项分期手续费248元）。同日，原告建行恩平支行（甲方）被告黄春权（乙方、抵押人）签订《中国建设银行广东省分行龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》，约定：为担保甲方信用卡分期款项及其他一切相关费用能够得到按时足额偿还，乙方愿意以甲方信用卡分期购买的汽车作为抵押物。第一条抵押物1.1品牌型号：东风日产牌DFL7168VBL2第二条抵押担保的范围本合同担保的范围包括但不限于信用卡分期交易金额、手续费、利息（包括复利和罚息）、滞纳金、违约金、损害赔偿金及实现债权和抵押权而发生的费用。第四条抵押物登记甲乙双方应自本合同签订之日起10天内，持本合同及相关资料到相应的政府登记管理机关办理抵押物登记。第八条抵押物的处分出现下列情况之一时，甲方可以依法处分抵押物8.1乙方对任意一期分期交易金额没有及时、足额偿还。第十三条抵押权的实现13.2以上述方式处理抵押物所得价款，甲方有权优先受偿。另，2017年10月31日，原、被告到江门市公安局交通警察支队办理了车牌号为粤Ｊ×××××的东风日产牌小汽车的抵押登记手续，抵押权人为原告建行恩平支行。被告黄春权使用的涉案信用卡自2018年4月份开始没有按时足额还款，截至2019年4月12日，被告黄春权使用的涉案信用卡已透支的本息及相关费用共计107216.68元【其中本金80392.45元（分期本金73313.28元、消费本金7079.17元），利息13804.15元，费用13020.08元】。原告建行恩平支行（甲方）与广东五邑律师事务所（乙方）签订一份《委托代理协议》，约定：因处理甲方诉讼事务需要，甲方委托乙方处理甲方与黄春权信用卡纠纷案。第三条每个案件最高收费标准（含税）：基础费用+执行回收金额比例，即1300元+执行回收金额*20%，而且每个案件的律师费总金额封顶为50000元。原告建行恩平支行于2019年6月19日向广东五邑律师事务所支付了律师费基础费用1300元。本院认为，本案属信用卡纠纷。被告黄春权向原告建行恩平支行申请领取信用卡及办理信用卡购车分期付款业务，并在《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》中签名，表示充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息及购车分期付款业务的相关约定，愿意遵守领用协议和约定条款的各项规则，视为其同意上述条款的约定，该约定是双方当事人真实意思的表示，并无违反法律、法规的规定，应该确认为合法、有效，原、被告双方应严格按照上述约定履行其权利义务。原告建行恩平支行向被告黄春权发放信用卡后，被告黄春权理应按照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》的条款使用信用卡，在使用信用卡过程中出现透支情形后，应按照合约的要求及时足额还款。被告黄春权使用该信用卡消费及办理购车分期付款业务后，未能按时还款，是属于透支的行为。因此，被告黄春权在使用信用卡出现透支后未能够按时还款的行为已经构成违约，依法应当承担还款付息的违约责任。原告建行恩平支行起诉请求被告黄春权偿还卡号为62×××39的龙卡信用卡透支款本金80392.45元、费用13020.08元、利息（截至2019年4月12日止的利息13804.15元，2019年4月13日之后的利息按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定计算）的主张，证据确实，理由充分，本院予以支持。关于原告请求被告黄春权支付其为实现本案债权而支出的律师费用的问题。原、被告签订的《中国建设银行广东省分行龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》，约定本合同担保的范围包括但不限于信用卡分期交易金额、手续费、利息（包括复利和罚息）、滞纳金、违约金、损害赔偿金及实现债权和抵押权而发生的费用。原告提供的《委托代理协议》及发票证明现原告为实现本案债权实际支出的律师费为1300元，故原告请求被告黄春权赔偿律师费基础费用1300元理据充分，本院予以支持；对于风险律师费，因并未实际产生，原告请求被告支付的理据不足，本院不予支持。关于原告建行恩平支行请求确认其对被告黄春权名下车牌号为粤Ｊ×××××的东风日产牌小汽车享有优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”及《中华人民共和国物权法》第一的车辆作借款抵押，是双方的真实意思表示，该抵押物属于法律规定可以抵押的财产范围，并且根据法律的规定办理了相关的抵押登记手续，原告建行恩平支行与被告黄春权之间的抵押合同依法应受法律的保护。因此，原告建行恩平支行主张对抵押物折价、拍卖或变卖所得的价款优先受偿，理据充分，本院予以支持。被告黄春权经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄春权应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还龙卡信用卡（卡号：62×××39）透支本金80392.45元、费用13020.08元及利息（截至2019年4月12日止的利息13804.15元，2019年4月13日起至本判决确定的还清款日止的利息按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定计算）给原告中国建设银行股份有限公司恩平支行。二、被告黄春权应在本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费基础费用1300元给原告中国建设银行股份有限公司恩平支行；三、原告中国建设银行股份有限公司恩平支行有权对被告黄春权名下车牌号为粤Ｊ×××××号车辆的折价、拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司恩平支行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务的利息。本案受理费1235.16元、财产保全费1062.58元，合计2297.74元（原告中国建设银行股份有限公司恩平支行已预交），由被告黄春权负担；原告中国建设银行股份有限公司恩平支行预交的案件受理费和财产保全费合计2297.74，由本院予以退回；被告黄春权应向本院补缴案件受理费和财产保全费合计2297.74元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判员  陈婷婷二〇一九年八月一日法官助理朱明亮书记员吴洁莹