广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0305民初12084号原告：中国农业银行股份有限公司深圳南山支行，经营场所深圳市南山区南海大道山东大厦首层，统一社会信用代码91440300G34777367T。负责人：文介平。委托诉讼代理人：王博，广东慕诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁舒聪，广东慕诚律师事务所律师。被告：钟燕明，男，汉族，1975年6月7日出生，身份证住址广东省深圳市宝安区，被告：陈思欣，女，汉族，1981年6月15日出生，身份证住址广东省深圳市宝安区，原告中国农业银行股份有限公司深圳南山支行诉被告钟燕明、陈思欣金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月24日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人梁舒聪到庭参加了诉讼。被告钟燕明、陈思欣经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告钟燕明立即偿还原告信用卡欠款本息等合计223824.52元，其中本金217582.07元，利息3457.72元，逾期还款违约金2784.73元（利息、逾期还款违约金暂计至2019年2月28日，之后利息、逾期还款违约金按协议约定及人民银行之规定计至清偿之日止）；2、被告陈思欣对被告钟燕明上述欠款承担共同还款责任；3、两被告承担本案一切诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费、公告费等）。事实与理由如下：2016年12月20日，被告钟燕明填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》向原告申请办理信用卡，同时被告钟燕明还填写了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》向原告申请宝马牌轿车分期额度用于购买宝马牌轿车，专项分期额度为450000元，分期期数为36期，分期手续费费率为10.5%，约定分期手续费一次性支付。双方就此签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称借款合同）。原告根据被告钟燕明所提交的申请表及相关资料，经审核给被告发放了信用卡（卡号：62×××14，户名：钟燕明）。原告依约发卡放款后，被告却未按期足额还款，根据《借款合同》10.3（1）条，原告认为其有权提前收回未到期分期资金。截至2019年2月28日，被告尚欠原告本息等合计223824.52元。后经原告多次催收，被告钟燕明仍未还款。2016年12月20日，被告陈思欣签署《金穗贷记卡专项分期付款业务共同还款责任承诺书》，承诺对被告钟燕明债务承担共同还款责任。现为维护原告的合法权益，根据协议约定及《合同法》等相关法律规定，原告起诉至法院，请求支持原告的诉讼请求。另，庭审时原告主张被告钟燕明在原告起诉之后有还款2万元。被告钟燕明、陈思欣未到庭举证、质证，亦未提交书面答辩意见和证据材料。经审理查明，原告提交中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡），显示2016年12月20日，被告（乙方）向原告（甲方）申请办理信用卡。领用合约记载：乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；滞纳金系最低还款额未偿还部分的5%；甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利；及其他条款。原告提交金穗信用卡专项商户分期业务申请表，显示被告钟燕明于2016年12月20日向原告申请分期购买宝马X6，价格为65万元，首付金额为20万元。分期商户名称为深圳市前海庆和源汽车贸易服务有限公司，分期期数为36期，申请分期金额为450000元，分期手续费率（含税）为10.5%，分期手续费金额为47250元，分期手续费支付方式为一次性支付；及其他条款。该申请表加盖了深圳市前海庆和源汽车贸易服务有限公司公章。原告提交持卡人（借款人）钟燕明与银行（贷款人）中国农业银行股份有限公司深圳南山支行于2017年1月22日签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》及《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同——汽车分期业务》。其中，《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》记载：持卡人在当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则银行有权对当期应还分期本金收取利息、复利等其他费用，分期手续费不收取利息；持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项时，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度；分期资金用途为用于在分期商户（全称）“深圳市前海庆和源汽车贸易服务有限公司”处购买宝马X63004CC车型，价格为650000元；分期本金金额为450000元；分期手续费费率为10.5%；分期手续费=分期本金金额×分期手续费费率；分期手续费含税价格为47250元，其中税率6%；分期手续费偿还方式为一次性偿还；分期期数为36期；及其他条款。原告提交《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，内容为2017年1月1日起，取消“贷记卡超限额”项目，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对于持卡客户违约逾期未还款的行为，该行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币1元。原告提交被告陈思欣于2016年12月20日签字确认的《金穗贷记卡专项分期付款业务共同还款责任承诺书》，内容为被告陈思欣知悉并同意持卡人被告钟燕明办理原告贷记卡专项分期付款业务，承诺无条件对被告钟燕明与原告签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任。原告提交被告钟燕明专项分期账户详细信息及交易明细，其中专项分期账户详细信息记载：信用额度开始日期20170123，信用额度终止日期20170725，已使用额度450000元，透支本金余额217582.07元，借方余额总计223824.52元，分期本金450000元，每期还款本金12500元，首期应还手续费47250元，期数36，已出账单期数25，剩余期数10，已过期欠款汇总86324.52元，已到期已过期欠款汇总98824.52元，已过期分期利息3457.72元，已过期分期本金80082.07元，已到期分期本金12500元，已过期分期逾期还款违约金2784.73元；交易明细显示截至2019年2月10日，被告钟燕明还款余额为223824.52元。原告当庭提交被告陈思欣于2016年12月20日签字确认的授权书（个人征信业务），内容为：被告陈思欣同意并不可撤销地授权原告按照国家相关规定采集并向金融信用信息基础数据库提供本人个人信息和包括信贷信息在内的信用信息，同时授权原告自本授权签署之日至约定用途的业务结清之日通过金融信用信息基础数据库查询、打印、保存、使用符合相关规定的本人信用报告、个人信息和包括信贷信息在内的信用信息。原告另当庭提交被告陈思欣的个人信用报告（深圳市），内容为被告陈思欣个人基本信息、深圳市个人社会保险信息及深圳市个人银行信用信息。该报告生成时间为2016年12月27日。以上事实，有中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、金穗信用卡专项商户分期业务申请表、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同——汽车分期业务》、《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》、《金穗贷记卡专项分期付款业务共同还款责任承诺书》、专项分期账户详细信息及交易明细、授权书（个人征信业务）、个人信用报告（深圳市）等证据以及庭审笔录为证，足以认定。本院认为，被告钟燕明填写中国农业银行金穗贷记卡申请表以及金穗信用卡专项商户分期业务申请表，原告与被告钟燕明于2017年1月22日签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》及《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同——汽车分期业务》，双方成立金融借款合同关系，该合同关系的成立系双方的真实意思表示，且没有违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方均应依约履行。被告钟燕明向原告申请分期额度用于购买宝马牌轿车，分期额度为450000元，分期期数为36期，分期手续费费率为10.5%，原告依约向被告钟燕明发卡放款后，被告钟燕明却未按期足额还款，尚欠其本金217582.07元，故原告主张依据《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定，提前收回未到期的分期资金符合双方约定和法律规定，本院依法予以确认。关于还款情况，在被告钟燕明未能到庭提交任何证据证明其还款的情况下，本院依法采信原告主张的被告钟燕明的还款事实。故截至原告起诉之日即2019年4月24日，被告钟燕明应向原告偿还信用卡欠款本金217582.07元。此后被告钟燕明还款2万元。关于利息及逾期还款违约金。原告主张截至2019年2月28日，被告钟燕明欠其利息3457.72元及逾期还款违约金2784.73元，有专项分期账户详细信息及交易明细为证，本院依法予以确认。原告主张自2019年3月1日起的利息及逾期还款违约金按合同约定及中国人民银行规定计算至清偿之日止；根据相关法律规定，原告可主张自2019年3月1日起的利息及逾期还款违约金按合同约定及中国人民银行规定计算至清偿之日止，但总计不得超过年利率24%。关于被告陈思欣的还款责任，原告主张被告陈思欣对被告钟燕明欠款情况承担共同还款责任，并对此提交了《金穗贷记卡专项分期付款业务共同还款责任承诺书》、授权书（个人征信业务）、个人信用报告（深圳市）等证据予以证明，本院依法予以确认。故原告主张要求被告陈思欣对被告钟燕明的上述债务承担共同还款责任符合法律规定，本院依法予以支持。二被告未到庭参加诉讼，应视为对自身诉权的处分。本案已缺席审理，现可缺席判决。综上，依据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告钟燕明应于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司深圳南山支行偿还借款本金217582.07元；二、被告钟燕明应于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司深圳南山支行支付截至2019年2月28日的利息3457.72元及逾期还款违约金2784.73元；三、被告钟燕明应于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司深圳南山支行支付2019年3月1日起的利息及逾期还款违约金（该利息及逾期还款违约金按合同约定及中国人民银行的规定计算至清偿之日止，二者总计不得超过年利率24%，并在上述总数额中减去2万元；如上述总数额不足2万元，则2万元减去上述总数额后的多余部分可抵扣第一项及第二项应付内容）；四、被告陈思欣对被告钟燕明上述还款义务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司深圳南山支行的其他诉讼请求。如被告未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币2328.68元，保全费1639.12元，由被告钟燕明、陈思欣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  董超伟二〇一九年八月一日书记员  吴亚非附相关法条：《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。