广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0112民初7132号原告：广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行，住所地广州市黄埔区丰乐北路138号。负责人：胡显勇，该支行行长。委托诉讼代理人：王涛，男，1983年11月14日出生，该公司员工。委托诉讼代理人：陈丽芳，女，1975年3月31日出生，该公司员工。被告：黄兴红，男，1973年4月28日出生，汉族，住江西省鹰潭市月湖区。被告：张节英，女，1972年5月28日出生，汉族，住江西省鹰潭市月湖区。被告：广州市一鑫护栏有限公司，住所地广州市白云区嘉禾街新科下村五社自编3号。法定代表人：黄兴红。原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行(以下简称农商行黄埔支行)与被告黄兴红、张节英、广州市一鑫护栏有限公司(以下简称一鑫公司)金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月26日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行黄埔支行的委托诉讼代理人王涛到庭参加了诉讼。被告黄兴红、张节英、一鑫公司经传票传唤，均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行黄埔支行向本院提出诉讼请求：1.依法判决解除农商行黄埔支行与黄兴红签订的《个人借款合同》(合同编号：1830008201600032号)；2.依法判决黄兴红立即向农商行黄埔支行偿还借款本金人民币496530.63元、欠息47807.8元（其中：欠息23999.69元，罚息21426.51元、复息2381.6元，暂计至2019年5月15日止），合计544338.43元；3.依法判决黄兴红承担抵押担保责任，农商行黄埔支行对位于江西省鹰潭市天洁西路7号创景白路湾177栋177-2室（鹰房权证月湖区字第××号）物业拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费、执行费用由黄兴红承担；5.请求张节英、一鑫公司承担连带清偿责任。事实与理由：2016年8月8日，农商行黄埔支行与黄兴红签订了《个人借款合同》（合同编号：1830008201600032），合同约定：借款人贷款人民币壹佰万元整(￥1000000元）用于经营周转，借款期限为：自2016年8月8日至2019年8月8日，借款人采用以下还款方式：借据号为1830008201600032001的100万元采用按月等额法，按月还本付息。按照合同约定，黄兴红以位于江西省鹰潭市天洁西路7号创景白路湾177栋177-2室（鹰房权证月湖区字第××号)。所担保的主债权为主合同债务人，即黄兴红在农商行黄埔支行办理主合同项下约定业务形成的债权。担保本金数额为人民币壹佰万元整。农商行黄埔支行与黄兴红在房管部门办理了抵押登记手续，不动产权证为：抵押登记证明粤赣(2016)鹰潭市不动产证明第0005369号，农商行黄埔支行对上述抵押物拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。合同签订后，农商行黄埔支行按照约定向黄兴红放款人民币壹佰万元整。黄兴红于2018年5月停止还款，经农商行黄埔支行多次催告，黄兴红仍不归还借款。综上所述，鉴于黄兴红未能按时归还本息，导致贷款逾期，使农商行黄埔支行的合法权益受到严重侵害。为保障农商行黄埔支行的合法权益，特向贵院提起诉讼，并恳请贵院支持农商行黄埔支行上述诉讼请求。被告黄兴红、张节英、一鑫公司均未作答辩。农商行黄埔支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法进行了审查并认定事实如下：2016年8月8日，黄兴红（甲方、借款人）与农商行黄埔支行（乙方、贷款人）签订《个人借款合同》（编号：1830008201600032），合同约定，甲方向乙方借款1000000元用于经营周转，借款期限为36个月，自2016年8月8日至2019年8月8日，具体借款期限以借款借据所载明的实际发放日和到期日为准；借款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率上浮30%执行;按月结息和付息，每月的20日为结息日，每月20日为付息日；甲方未按合同约定期限归还借款本息的(包括乙方提前实现债权的情形)，乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收50%，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；甲方按等额本息还款法分期还本付息，按月还本付息，还款日为每月20日，最后一次还款日为借款到期日；甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，构成违约事件，乙方有权单方解除本合同，宣布所有已贷出的借款立即到期；甲方承担乙方为实现其债权而产生的包括律师费在内的一切费用等。同日，黄兴红（甲方、抵押人1）、张节英(甲方、抵押人2)与农商行黄埔支行（乙方、债权人）签订了《最高额抵押合同》（编号：1830073201600183），约定甲方以其名下位于江西省鹰潭市天洁西路7号创景白路湾177栋177-2室（鹰房权证月湖区字第××号)为黄兴红的借款提供抵押担保；被担保的主债权的发生期间为2016年8月8日至2019年8月8日；担保的最高主债权额不超过人民币本金2000000元及其利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现抵押权以及实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、电讯费、律师费等），主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下黄兴红应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及所有其他应付费用。2016年8月15日，上述抵押房产办理了抵押登记［赣(2016)鹰潭市不动产证明第0005369号］，抵押权人为农商行黄埔支行。同日，张节英（甲方、保证人1）、一鑫公司（甲方、保证人2）与农商行黄埔支行（乙方、债权人）签订了《最高额保证合同》（编号：1830073201600181），约定甲方自愿为黄兴红与农商行黄埔支行之间的借款提供保证担保；被担保的主债权的发生期间为2016年8月8日至2019年8月8日；被担保的最高主债权额不超过人民币本金2000000元及其利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现抵押权以及实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、电讯费、律师费等），主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下黄兴红应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及所有其他应付费用；保证方式为不可撤销连带责任保证，各保证人承担共同连带保证责任；保证期间为主合同约定的主债务履行期届满之日起两年。上述合同签订后，农商行黄埔支行于2016年8月17日向黄兴红发放了1000000元借款。黄兴红从2018年5月起出现逾期还款，农商行黄埔支行经追讨无果，遂提起本案诉讼。本院于2019年6月26日立案后，于7月11日将诉状副本及证据材料送达黄兴红。农商行黄埔支行向本院提交的欠款明细记载，截至2019年8月13日，黄兴红欠农商行黄埔支行本金496530.63元、利息25030.69元、罚息35764.56元。本院认为，黄兴红、张节英、一鑫公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有提供证据反驳农商行黄埔支行主张的事实，视为其放弃抗辩权，本院在审核农商行黄埔支行提交的证据基础上对本案进行裁判。农商行黄埔支行与黄兴红签订的合同编号为1830008201600032的《个人借款合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反我国法律法规的效力性强制性规定，合法有效。农商行黄埔支行按合同约定向黄兴红发放了1000000元贷款，黄兴红应按时还本付息。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”黄兴红未按时还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”根据《个人借款合同》的约定，黄兴红有任何一期逾期还款，农商行黄埔支行有权解除合同及提前收回全部借款。因此，农商行黄埔支行现要求解除合同并提前收回全部借款，有事实和法律依据，本院予以支持。农商行黄埔支行请求解除合同，本院于2019年7月11日向黄兴红送达诉状副本，视为农商行黄埔支行于该日通知黄兴红解除合同，故双方签订的上述《个人借款合同》自2019年7月11日起解除。合同解除后，黄兴红应立即向农商行黄埔支行偿还全部借款本金和利息、罚息。根据合同约定，黄兴红逾期还款，农商行黄埔支行可以逾期未还的本息为基数，在借款利率即中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率上浮30%的基础上加收50%计算罚息。截至2019年8月13日，黄兴红欠农商行黄埔支行本金496530.63元、利息25030.69元、罚息35764.56元。自2019年8月14日起，黄兴红应以本息共557325.88元(496530.63元+25030.69元+35764.56元)为基数，按照中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率上浮30%再行上浮50%计付罚息。关于农商行黄埔支行请求对黄兴红、张节英名下位于江西省鹰潭市天洁西路7号创景白路湾177栋177-2室（鹰房权证月湖区字第××号)的房产享有优先受偿权的诉讼请求。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”农商行黄埔支行与黄兴红、张节英签订的《最高额抵押合同》约定黄兴红、张节英以上述房产对不超过最高额2000000元案涉债权本金及利息提供了抵押担保，并办理了抵押登记，故农商行黄埔支行在上述债权范围内对上述房产以折价或者以拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。关于张节英、一鑫公司的保证责任问题。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”农商行黄埔支行与张节英、一鑫公司签订的《最高额保证合同》约定张节英、一鑫公司自愿共同对黄兴红向农商行黄埔支行借款产生的不超过2000000元的本金及利息提供连带责任保证。现农商行黄埔支行在保证期间内向张节英、一鑫公司主张权利，张节英、一鑫公司应对黄兴红的上述债务共同承担连带清偿责任。上述保证人承担保证责任后，有权向黄兴红进行追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行与被告黄兴红签订的《个人借款合同》（合同编号1830008201600032）自2019年7月11日起解除；二、被告黄兴红在本判决生效之日起十日内，偿还原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行借款本金496530.63元，并支付利息及罚息(截至2019年8月13日利息为25030.69元、罚息35764.56元；自2019年8月14日起，以所欠本息557325.88元为基数，按照中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率上浮30%再行上浮50%计付罚息)；三、原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行对被告黄兴红、张节英提供抵押担保的位于江西省鹰潭市天洁西路7号创景白路湾177栋177-2室（鹰房权证月湖区字第××号)的房产在上述第二项债权范围内享有优先受偿权；四、被告张节英、广州市一鑫护栏有限公司对黄兴红上述第二项债务共同承担连带清偿责任；被告张节英、广州市一鑫护栏有限公司承担保证责任后，有权向被告黄兴红追偿。如当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4622元，由被告黄兴红、张节英、广州市一鑫护栏有限公司共同负担。(原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行已预付了案件受理费，并同意由被告迳付原告。)如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  王桂江二〇一九年八月二十八日法官助理陈丹娜书记员谢思琪附：申请执行期限《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。