福建省泉州市丰泽区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0503民初2251号 原告：中国建设银行股份有限公司泉州分行，住所地福建省泉州市丰泽区丰泽街建行大厦，统一社会信用代码913505008561055558。 主要负责人：孙国强，该分行行长。 委托诉讼代理人：谢雪丽，女，该分行员工。 委托诉讼代理人：张扬，男，该分行员工。 被告：何文生，男，1979年7月17日出生，汉族，住福建省仙游县。 原告中国建设银行股份有限公司泉州分行（以下简称“建行泉州分行”）与被告何文生信用卡纠纷一案，本院于2019年2月15日立案后，发现不宜适用简易程序，依法转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行泉州分行的诉讼代理人谢雪丽到庭参加诉讼，被告何文生经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建行泉州分行向本院提出诉讼请求，请求判令：1、何文生向建行泉州分行偿还所欠卡号43×××32龙卡信用卡透支本金34897.81元，利息2468.24元，违约金1548.62元，账单分期手续费2226元（利息暂算至2018年12月22日）合计41140.67元。及其后自2018年12月23日起至清偿之日止，按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及《中国建设银行龙卡信用卡章程》约定的标准计算的利息；2、何文生向建行泉州分行偿还所欠卡号43×××93龙卡信用卡透支本金73352.78元，利息8783.98元，违约金4596.03元（利息暂算至2018年12月22日）合计86732.79元。及其后自2018年12月23日起至清偿之日止，按《中国建设银行诺奇龙卡领用协议》及《中国建设银行龙卡信用卡章程》约定的标准计算的利息；3、何文生向建行泉州分行偿还所欠卡号48×××27龙卡信用卡透支本金16554.86元，利息1311.47元，违约金1413.95元，账单分期手续费804元（利息暂算至2018年12月22日）合计20084.28元。及其后自2018年12月23日起至清偿之日止，按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及《中国建设银行龙卡信用卡章程》约定的标准计算的利息；4、何文生向建行泉州分行偿还所欠卡号62×××58龙卡信用卡透支本金36510.28元，利息2433.61元，违约金805.54元，账单分期手续费4657.04元（利息暂算至2018年12月22日）合计44406.47元。及其后自2018年12月23日起至清偿之日止，按《中国建设银行福建公安便民龙卡ＩＣ信用卡领用协议》及《中国建设银行龙卡信用卡章程》约定的标准计算的利息；5、何文生向建行泉州分行偿还所欠卡号62×××59龙卡信用卡透支本金131000元，利息8380.24元，违约金1325.32元，分期通手续费31060.31元（利息暂算至2018年12月22日）合计171765.87元。及其后自2018年12月23日起至清偿之日止，按《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》及《中国建设银行龙卡信用卡章程》约定的标准计算的利息；6、何文生承担本案诉讼费用及建行泉州分行为实现债权所产生的费用。事实与理由：2006年11月14日何文生向建行泉州分行申请办理中国建设银行龙卡信用卡，建行泉州分行经审查，审批并发放给何文生的卡号为43×××63。双方签订了《中国建设银行龙卡贷记卡领用协议》，依《领用协议》规定：甲方在账单规定的到期还款日前偿还了当期全部应还款额的，账单所载当期消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款待遇，否则乙方自记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方提取现金时，须按笔支付手续费；境内交易（不区分同城异地）为取现额的1%，最低2元人民币，最高50元人民币；境外交易为取现额度的3%，最低3美元。取现交易不享受免息还款待遇，乙方自记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利。转账交易视同取现交易。2015年10月23日何文生因有效期到期补发新卡，卡号变更为43×××32。 2007年6月22日何文生向建行泉州分行申请办理中国建设银行诺奇龙卡联名信用卡，建行泉州分行经审查，审批并发放给何文生的卡号为43×××93。双方签订了《中国建设银行诺奇龙卡领用协议》。依《领用协议》规定：甲方在账单规定的到期还款日前偿还了当期全部应还款额的，账单所载当期消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款待遇，否则乙方自记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方提取现金时，须按笔支付手续费；境内交易（不区分同城异地）为取现额的1%，最低2元人民币，最高50元人民币；境外交易为取现额度的3%，最低3美元。取现交易不享受免息还款待遇，乙方自记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利。转账交易视同取现交易。 2013年9月16日，何文生以已有卡网络申请，在建行泉州分行网上银行（××）申请了一张网络卡,勾选了建行泉州分行网站上的信用卡发卡申请人申请项下的本人已阅读全部申请材料，充分了解并清除知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》栏位，建行泉州分行经系统审查，审批并发放给何文生的卡号为48×××84的信用卡。2015年10月23日，持卡人因卡片有效期到期，更换新卡，卡号为：48×××27。依《领用协议》规定：甲方在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方自记账日起计收利息，日利率万分之五，按月计收复利。甲方提取现金时须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，乙方自记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方未在到期还款日前偿还最低还款额，除按前款规定计收利息外还须支付滞纳金。 2014年8月28日何文生向建行泉州分行申请办理中国建设银行福建公安便民龙卡ＩＣ信用卡，建行泉州分行经审查，审批并发放给何文生的卡号为62×××58。双方签订了《中国建设银行福建公安便民龙卡ＩＣ信用卡领用协议》。依《领用协议》规定：甲方在账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方提取现金时，须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息。甲方未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按前款规定计划收取利息外还须按月支付滞纳金。 2018年2月8日何文生向建行泉州分行申请办理中国建设银行网上申请龙卡信用卡分期通业务。建行泉州分行经审查，审批并发放给何文生的卡号为62×××59的信用卡。建行泉州分行核准分期金额13.8万元，于2018年2月12日转入其分期通借记卡62×××54中用于指定消费。该笔分期60期，每期分期通分期手续费率为0.4%，每期分期通分期手续费为552元。依《领用协议》规定：甲方在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇。乙方对甲方当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%、下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利，实际适用于甲方的利率由乙方根据甲方资信情况确定。乙方有权按照中国人民银行利率政策调整分期卡利率标准，并通知甲方。甲方截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付违约金。违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币。同时何文生签署声明已阅读并接受《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务约定条款》,并特别注意了字体加粗的条款,愿意遵守约定条款各项规则，并确认现住宅地址即为本人通讯地址。依条款规定：中国建设银行龙卡信用卡分期通业务（以下简称“分期通”）是指申请人因大额消费需求向建行泉州分行申请专项分期额度（以下简称“分期通额度”），经建行泉州分行核准后进行分期记账并直接将资金发放至分期通专用借记卡，申请人持分期通专用借记卡可在建行泉州分行指定类型商户消费，并在约定期限内按月还款，根据中国建设银行与申请人约定支付一定手续费的业务。申请人承若按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前全额归还对账单所列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按对账单所列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡分期卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收违约金。若申请人名下的龙卡信用卡或分期卡被停卡，或申请人不履行债务，或申请人不履行与分期付款相关的协议，或申请人出现债务履行能力或信用程度降低的情形（包括但不限于申请人使用信用卡违反法律法规、规章、《章程》或有关业务规定；申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额；申请人死亡而其财产合法继承人不继续履行本协议；申请人被宣告失踪，而其监护人不继续履行本协议；申请人卷入或即将卷入重大诉讼、仲裁程序或其他法律纠纷，建设银行认为可能或已经影响或损害建设银行在本协议项下的权益；申请人的资信情况或还款能力出现其他重大变化，包括但不限于工作调整、收入降低、失业、重大疾病、拖欠其他债务等，足以影响还款能力，已经不再符合建设银行办理信用卡或本分期付款业务条件且未追加建设银行认可的担保；建设银行认定的其他正当理由或卡片风险控管因素）时，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、违约金等全部应还款项。 为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）有关规定，2017年1月1日起建行泉州分行调整部分服务项目,将“还款滞纳金”调整为“还款违约金”。同时进一步规范建行泉州分行信用卡业务管理，建行泉州分行对《中国建设银行龙卡信用卡章程》进行了修订，于2017年1月1日起实施。该两项变更均在建行泉州分行的网站、柜面从2016年8月15日起开始进行公告。 2007年9月1日起何文生使用上述信用卡卡号为43×××93办理日常消费、账单分期等业务，但未按约定按时还款。至2018年12月22日，共拖欠建行泉州分行本金73352.78元，费用及利息累计达13380.01元。 2007年6月21日起何文生使用上述信用卡卡号为43×××32办理日常消费、账单分期等业务，但未按约定按时还款。至2018年12月22日，共拖欠建行泉州分行本金34897.81元，费用及利息累计达6242.86元。 2013年9月26日起何文生使用上述信用卡卡号为48×××27办理日常消费、账单分期等业务，但未按约定按时还款。至2018年12月22日，共拖欠建行泉州分行本金16554.86元，费用及利息累计达3529.42元。 2014年10月23日起何文生使用上述信用卡卡号为62×××58办理日常消费、账单分期等业务，但未按约定按时还款。至2018年12月22日，共拖欠建行泉州分行本金36510.28元，费用及利息累计达7896.19元。 2018年2月12日期何文生在使用上述信用卡卡号为62×××59进行透支，办理日常生活消费、分期通付款业务。至2018年12月22日，共拖欠建行泉州分行本金131000元，费用及利息累计达40765.87元。 上述五张信用卡，2018年5月开始均未按约定按时还款，建行泉州分行曾向何文生多次催收要求还款，但无果，现已停用何文生信用卡。2018年8月23日分期通分期及账单分期终止，建设银行泉州分行要求何文生一次性偿还全部剩余款项及相应利息、违约金、分期通分期手续费，但何文生均未能全额归还。 何文生未作答辩。 建行泉州分行围绕诉讼请求依法提交了证据，包括营业执照、身份证、《龙卡贷记卡申请表》、《龙卡贷记卡使用指南》、《中国建设银行福建公安便民龙卡IC信用卡申请表》、《中国建设银行福建公安便民龙卡IC信用卡领用协议》、《诺奇龙卡联名信用卡申请表》、《中国建设银行诺奇龙卡领用协议》和申请表流转详细信息单、网上申请页面单、《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《龙卡信用卡分期通业务网络申请确认单》《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》及《龙卡信用卡分期通业务约定条款》、信用卡交易明细单、催收记录、龙卡信用卡账单分期付款约定条款、个人服务收费项目公示内容、综合信息查询、信用卡明细、诉讼文书送达地址确认书等，何文生未提交任何证据及书面质证意见，视为放弃对建行泉州分行主张的事实抗辩及举证、质证等权利。建行泉州分行提供的上述证据，何文生未提出异议，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理查明的事实与建行泉州分行的陈述基本一致。另查明，1、案涉领用协议约定滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低5元。“最低还款额”指本行规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。2、根据建行泉州分行提供的欠款明细载明，截止至2019年3月22日，何文生尚欠建行泉州分行信用卡卡号为43×××93项下透支本金73352.78元，利息1253.82元，违约金4596.03元；信用卡卡号为43×××32项下透支本金34897.81元，利息4175.04元，违约金1548.62元，手续费2226元；信用卡卡号为48×××27项下透支本金16554.86元，利息2127.56元，违约金1413.95元，分期手续费804元；信用卡卡号为62×××58项下透支本金36510.28元，利息4212.49元，违约金805.54元，分期手续费4657.04元；信用卡卡号为62×××59项下透支本金131000元，利息14746.84元，违约金1325.32元，分期手续费31060.31元。 本院认为，建行泉州分行与何文生之间的信用卡合同关系，依法成立有效。何文生向建行泉州分行申办信用卡，接受建行泉州分行提供的金融信用服务，同时负有遵守信用卡领用合约的义务。何文生未依约履行义务，在使用该卡过程中透支后，未能依约还款，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。建行泉州分行在何文生违约后,依据合同约定及中国人民银行的有关规定要求其偿还所欠的透支本金及相应的利息、账单分期手续费，符合法律规定，应予支持。关于建行泉州分行请求何文生支付违约金，本院认为，根据中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，而建行泉州分行在其网站上刊登公告，将原章程中的“滞纳金”变更为“违约金”，系其对原章程的单方修改，并未与持卡人达成协议，违反了前述通知中关于违约金应当协议收取的规定，因此，对于建行泉州分行请求何文生支付2017年1月1日以后所开办的信用卡即卡号为62×××59项下的违约金，符合合同约定，本院予以支持。对于建行泉州分行请求何文生支付其他在2017年1月1日以前所开办信用卡项下的违约金，本院不予支持。何文生未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告何文生应于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司泉州分行偿还卡号为43×××93信用卡项下尚欠的透支本金73352.78元、利息12535.82元，并支付自2019年3月23日起至实际还清款项之日止按中国人民银行逾期付款的有关规定及《中国建设银行诺奇龙卡领用协议》和《中国建设银行龙卡信用卡章程》约定计算的利息； 二、被告何文生应于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司泉州分行偿还卡号为43×××32信用卡项下尚欠的透支本金34897.81元、利息4175.04元、手续费2226元，并支付自2019年3月23日起至实际还清款项之日止按中国人民银行逾期付款的有关规定及《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》和《中国建设银行龙卡信用卡章程》约定计算的利息； 三、被告何文生应于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司泉州分行偿还卡号为48×××27信用卡项下尚欠的透支本金16554.86元、利息2127.56元、分期手续费804元，并支付自2019年3月23日起至实际还清款项之日止按中国人民银行逾期付款的有关规定及《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》和《中国建设银行龙卡信用卡章程》约定计算的利息； 四、被告何文生应于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司泉州分行偿还卡号为62×××58信用卡项下尚欠的透支本金36510.28元、利息4212.49元、分期手续费4657.04元，并支付自2019年3月23日起至实际还清款项之日止按中国人民银行逾期付款的有关规定及《中国建设银行福建公安便民龙卡ＩＣ信用卡领用协议》和《中国建设银行龙卡信用卡章程》约定计算的利息； 五、被告何文生应于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司泉州分行偿还卡号为62×××59信用卡项下尚欠的透支本金131000元、利息14746.84元、违约金1325.32元、分期手续费31060.31元，并支付自2019年3月23日起至实际还清款项之日止按中国人民银行逾期付款的有关规定及《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》及《中国建设银行龙卡信用卡章程》约定计算的利息； 六、驳回原告中国建设银行股份有限公司泉州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6762元，由原告中国建设银行股份有限公司泉州分行负担155元，由被告何文生负担6607元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  李静婉 审 判 员  张文智 人民陪审员  卢侨生 二〇一九年八月一日 书 记 员  杜运霞 附注所引用的法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。