广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5302民初1509号原告：中国银行股份有限公司云浮分行，住所地云浮市云城区建设北路52号。负责人：陈坚锋，该行行长。委托代理人：李水弟，广东广鑫律师事务所律师。委托代理人：温彩媚，广东广鑫律师事务所律师。被告：古深祥，男，汉族，1940年10月18日出生，住广东省云浮市云安区。被告：黄松带，女，汉族，1947年11月21日出生，住广东省云浮市云安区。被告：谢亚妹，女，汉族，1970年6月7日出生，住广东省云浮市云安区。被告：古智新，男，汉族，1993年11月5日出生，住广东省云浮市云安区。被告：古智成，男，汉族，1995年12月25日出生，住广东省云浮市云安区。被告：古敏芳，女，汉族，1992年7月19日出生，住广东省云浮市云安区。六被告的共同委托代理人：冯向亮，广东言阳律师事务所律师。六被告的共同委托代理人：朱兴涛，广东言阳律师事务所律师助理。原告中国银行股份有限公司云浮分行（以下简称“中行云浮分行”）诉被告古深祥、黄松带、谢亚妹、古智新、古智成、古敏芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月6日立案受理后，依法适用简易程序由审判员李鉴洪独任审理，于2019年8月12日公开开庭进行了审理。原告中行云浮分行的委托代理人温彩媚，被告古深祥、黄松带、谢亚妹、古智新、古智成、古敏芳的委托代理人冯向亮到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中行云浮分行诉称：2011年9月30日，原告中国银行股份有限公司云浮分行与古海发、云浮市碧桂园房地产开发有限公司签订了《个人一手住房贷款合同》（编号：2011年云字JG8AAA20110088号），约定古海发向原告贷款人民币920000元，用于购买云浮市市区xxx房，贷款期限10年，还款方式为按月等额本息还款，古海发将所购房屋作为本次贷款的抵押担保，被告谢亚妹并签名确认同意将上述房产抵押给原告。合同并约定了提款条件、还款利率及双方的违约责任等内容。合同签订后，原被告办理了房屋抵押登记（他项权证号：粤房地他项权证云字第00000xxx33号），原告按约定于2011年10月27日将贷款920000元发放给古海发。但自2018年6月27日起，古海发违反合同约定，未按时归还贷款本息，截至2019年4月26日已拖欠到期贷款本金87976.65元，利息16734.27元，逾期罚息4236.62元,经原告多次催收，古海发仍拒绝履行还款义务。原告认为，古海发违反合同约定，已构成违约，古海发应立即偿还贷款本金389707.13元给原告（其中未到期贷款本金301730.48元），及自拖欠之日起至还清日止的利息及逾期罚息给原告（暂计至2019年4月26日，利息为16734.27元，逾期罚息为4236.62元）。原告依法对古海发用于贷款抵押的房屋在处置时享有优先受偿权。根据《个人一手住房贷款合同》附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》第二条第二点约定“本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用”，及第三条第二点第（6）项“要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失”。原告聘请律师追收上述贷款支付律师费人民币27533元，依照约定应由古海发承担。另被告谢亚妹系古海发的配偶，本案债务属于夫妻共同债务，被告谢亚妹应共同偿还债务。由于被告古海发已死亡，古深祥、黄松带、谢亚妹、古智新、古智成、古敏芳是古海发的法定继承人，于2019年7月1日申请将被告古海发变更为古深祥、黄松带、谢亚妹、古智新、古智成、古敏芳，并将本案的原诉讼请求变更为：1、判令被告古深祥、黄松带、谢亚妹、古智新、古智成、古敏芳在古海发遗产继承范围内立即归还贷款本金人民币389707.13元，并支付自2018年6月27日至还清日止的贷款利息及逾期罚息给原告（利息按照月利率4.9‰计算，逾期罚息按月利率7.36‰计算，暂计至2019年4月26日止，利息16734.27元，逾期罚息4236.62）；2、被告古深祥、黄松带、谢亚妹、古智新、古智成、古敏芳在古海发遗产继承范围内向原告支付为实现本案债权所支出的律师费人民币27533元；3、原告依法对被告古深祥、黄松带、谢亚妹、古智新、古智成、古敏芳在古海发遗产继承范围用于贷款抵押的位于云浮市市区金山区环市中路云浮碧桂园泊林三街10号（房产证号：粤房地权证云字第00000xxx71号）在处置时在第1、2、5项诉讼请求款项范围内享有优先受偿权。4、被告谢亚妹对第1、2、5项诉讼请求的债务承担连带清偿责任。5、本案诉讼费由被告承担。当庭将第三项诉讼请求变更为：原告依法对用于贷款抵押的位于云浮市市区金山区环市中路云浮碧桂园泊林三街10号（房产证号：粤房地权证云字第00000xxx71号）在处置时在第1、2、5项诉讼请求款项范围内享有优先受偿权。被告古深祥、黄松带、谢亚妹、古智新、古智成、古敏芳辩称：1、被告古海发已经死亡，不可能作为被告。2、本案合同并未解除，接近80%的金额尚未到期，所以对于未到期金额部分，我方认为应驳回原告的诉讼请求。3、逾期罚息应为7.35‰。4、律师费应相应减少，因为未到期部分金额的律师费用应由原告负担。5、古深祥、黄松带、古智新、古智成、古敏芳均放弃遗产继承，依法不应承担古海发的债务。经审理查明：2010年11月17日，被告古海发与云浮市碧桂园房地产开发有限公司签订了一份《商品房买卖合同》（合同编号：1011265），约定被告古海发向被告云浮市碧桂园房地产开发有限公司购买座落于云浮市市区xxx房，总房价为2305745。被告古海发因购买上述房屋需要向原告中行云浮分行借款，2011年9月30日，原告中行云浮分行（贷款人）与被告古海发（借款人）、云浮市碧桂园房地产开发有限公司（保证人、开发商）签订了一份《个人一手住房贷款合同》（编号为：2011年云字JG8AAA20110088号），约定：被告古海发向原告贷款92万元，用于购买云浮市市区xxx房。贷款期限为10年/120个月，自贷款人实际放款日起算。借款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款实际放款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内，贷款月利率为7.05‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮20%作为下一个浮动周期的适用利率。按月结息和付息，若贷款最后一期到期日不在结息日和付息日，则该贷款的最后一期到期日为结算日和付息日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360。借款人同意并授权贷款人将全部贷款直接划至借款人指定购买住房的开发商的专用账户（账户名称：云浮市碧桂园房地产开发有限公司，账号:000007224577xxx30）。还款方式为按月等额本息还款。借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，所购房屋为期房的，借款人应在本合同签署后10日内与贷款人到有关登记部门办理预告抵押登记，在该期房竣工交付使用取得房屋所有权证书后30日内办理正式抵押登记；所购房屋为现房的，借款人应在取得《房屋所有权证》后10日内与贷款人到有关登记部门办理抵押登记。保证人云浮市碧桂园房地产开发有限公司提供阶段性连带责任保证。《个人一手住房贷款合同》附件一：个人一手住房贷款合同通用条款。第二条第11点约定：在担保责任发生后，借款不履行到期债务或发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人可以与借款人协议以抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下债务，协议不成的，贷款人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物。第三条借款人违约事件处理约定：“1、借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按期归还贷款本息；……。2、出现前款规定的违约事件的，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；……（6）要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失；……（8）依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权……。”第七条费用，除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用、催收短信费用、资产评估及处置费用、鉴定费用、公告费用等）由借款人承担。合同还对各方当事人的其他权利义务作了详细约定。原告中行云浮分行在合同的贷款人处盖章确认，古海发、谢亚妹在合同的借款人处签名及盖指模确认，云浮市碧桂园房地产开发有限公司在保证人（开发商）处盖章确认。古海发与被告谢亚妹于1992年3月5日登记结婚。《个人一手住房贷款合同》的附件二为《抵押物清单》，列明抵押物为涉案房屋。被告谢亚妹在抵押物共有人处签名按捺确认。合同签订后，原告按照《个人一手住房贷款合同》约定，将贷款920000元划到云浮市碧桂园房地产开发有限公司的账户，借款借据载明，借款人为古海发，借款期限10年，期数120期，月利率7.05‰。原告提供的贷款已还款明细清单、贷款信息明细表、利率计算说明载明：客户名称古海发，贷款状态为全额放款，放款金额920000元，贷款期数为120期，首次放款日期为2011年10月27日，到期日为2021年10月27日，已还期数为79期，从2018年6月27日起至2019年4月26日止，拖欠到期贷款本金87976.65元，应收利息16734.27元，拖欠本金的罚息3545.68元，应收利息的罚息690.94元，未到期本金为301730.48元，合同月利率为4.9‰，逾期月利率为7.35‰。被告逾期归还贷款后，原告并没有向被告发出宣布贷款提前到期的通知。另查明，2015年9月7日，云浮市住房和城乡建设局颁发了上述房屋的《他项权利证》（证号：粤房地他项权证云字第00000xxx33号），载明：房地产他项权利人为中行云浮分行，房地产权属人为古海发，房地产权证号：粤房地权证云字第00000xxx71号，房屋坐落：云浮市市区xxx房，他项权利范围：房屋所有权连同该房屋占用范围内的土地使用权，他项权利种类：抵押权，债权数额920000元。原告与广东广鑫律师事务所签订了《代理协议书》，约定原告因本案的纠纷委托广东广鑫律师事务所代理一审诉讼，律师费27533元。原告已于2019年8月8日支付该笔费用给广东广鑫律师事务所。2018年5月28日，云浮市云安区石城镇卫生院出具了古海发于2018年5月27日因病去世的死亡证明书。2018年12月3日，云浮市公安局云安分局石城派出所出具证明证实古海发的父亲为古深祥，母亲为黄松带，古海发有两儿子一女儿分别为古智新、古智成、古敏芳。诉讼中，古深祥、黄松带、古智新、古智成、古敏芳向本院提交《放弃遗产继承声明书》，声明对被继承人古海发的所有遗产，均自愿无条件放弃继承。本院根据原告的申请于2019年7月8日作出（2019）粤5302民初1509号《民事裁定书》，裁定：对登记在古海发名下位于云浮市市区金山区环市中路云浮碧桂园泊林三街10号(房产证号：粤房地权证云字第00000xxx71号）予以查封。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告中行云浮分行与古海发、谢亚妹、云浮市碧桂园房地产开发有限公司签订的《个人一手住房贷款合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，该合同合法有效，本院予以确认。各方当事人应按照合同约定履行自己的义务。最高人民法院关于《审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定夫妻共同债务。”虽然《个人一手住房贷款合同》列明借款人是古海发，但古海发与谢亚妹是夫妻关系，本案的借款发生在古海发、谢亚妹夫妻存续期间，且被告谢亚妹在合同的借款人处签名确认，视为对本案借款的认可，故涉案的债务应属古海发、谢亚妹夫妻共同债务，为此，本院认定被告谢亚妹与古海发是共同借款人。本案中，原告已按约定为被告古海发提供贷款920000元，但被告古海发未按约定归还贷款本金及利息，该行为已违反了合同约定，构成违约，原告有权宣布本合同借款立即到期并收回尚欠贷款本息。因此，古海发与谢亚妹应当归还尚欠借款本金389707.13元及利息。对于利息的计算，合同约定借款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内的贷款月利率为7.05‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮20%作为下一个浮动周期的适用利率，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。因原告并未提供证据证实其向被告发出宣布贷款提前到期的通知，故应从原告向本院提起诉讼的2019年6月6日起才视为原告向被告宣布提前收回贷款，即从2019年6月6日起可视为贷款逾期，原告主张在此之前的罚息的理据不足，本院不予支持。为此，利息应按以下方法计算：计至2019年4月26日，尚欠的利息为17425.21元（应收利息16734.27元+应收利息的罚息690.94元）；从2019年4月27日起至2019年6月5日止的利息以尚欠借款为本金按中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮20%计算，从2019年4月27日起至2019年6月5日止的复利以尚欠利息为本金按中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮20%的基础上加收50%计算；从2019年6月6日起至还清款日止的逾期利息以尚欠借款为本金按中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮20%的基础上加收50%计算，利率浮动周期为12个月，从贷款实际放款日起每12个月重新定价一次。因《个人一手住房贷款合同》约定因合同履行及争议解决发生的律师费等由借款人承担，该行为是原、被告之间的约定，没有违反法律规定，本院予以确认。原告委托广东广鑫律师事务所律师代理本案诉讼并支出了律师费27533元，故古海发与谢亚妹应共同承担律师费27533元。由于借款人古海发于2018年5月27日因病去世，其父亲古深祥、母亲黄松带、妻子谢亚妹、儿子古智新、古智成，女儿古敏芳是古海发的第一顺序继承人，被告古深祥、黄松带、古智新、古智成、古敏芳在诉讼中已向本院提交《放弃遗产继承声明书》，自愿放弃对被继承人古海发的所有遗产，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳税款和债务可以不负偿还责任”，故被告古深祥、黄松带、古智新、古智成、古敏芳主张对本案所涉债务无需承担清偿责任，理由成立，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”第四十一条规定：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”第四十六条规定：“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”古海发以其名下坐落于云浮市市区xxx房（房地产权证号：粤房地权证云字第00000xxx71号）作抵押担保，并办理了抵押登记手续，故原告请求对上述房地产折价或者拍卖、变卖所得的价款在上述借款本息范围内享有优先受偿权，合法合理，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十一条、第四十六条,《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告谢亚妹于本判决发生法律效力之日起十五日内归还借款本金389707.13元及利息（利息的计算方法：计至2019年4月26日，尚欠的利息为17425.21元；从2019年4月27日起至2019年6月5日止的利息以尚欠借款为本金按中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮20%计算，从2019年4月27日起至2019年6月5日止的复利以尚欠利息为本金按中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮20%的基础上加收50%计算；从2019年6月6日起至还清款日止的逾期利息以尚欠借款为本金按中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮20%的基础上加收50%计算，利率浮动周期为12个月，从贷款实际放款日起每12个月重新定价一次）给原告中国银行股份有限公司云浮分行。二、被告谢亚妹应于本判决发生法律效力之日起十五日内支付律师费27533元给原告中国银行股份有限公司云浮分行。三、原告中国银行股份有限公司云浮分行对古海发名下提供抵押担保的位于云浮市市区xxx房（房地产权证号：粤房地权证云字第00000xxx71号）的折价或者拍卖、变卖所得的价款在上述第一、第二判项的款项范围内享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费7874元，适用简易程序审理，减半收取3937元保全费2770元，合计6707元（该款原告已预交），由被告谢亚妹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  李鉴洪二〇一九年八月三十日书记员  何昀霖书记员  麦绮莹附本判决相关适用法律条文及司法解释:《中华人民共和国合同法》第六十条【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条【拒绝履行】当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条【抵押权基本权利】为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款【抵押、抵押人、抵押权人和抵押物】本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十一条【抵押物登记及其效力】当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条【抵押担保的范围】抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。