山东省青岛市崂山区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0212民初4255号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区。 法定代表人：孙建平，总经理。 委托代理人：姜森，北京市京师（青岛）律师事务所律师。 委托代理人：孙永瀚，北京市京师（青岛）律师事务所实习律师。 被告：林圣然，男，朝鲜族，1987年5月12日出生，住青岛市城阳区。 原告中国平安财产保险股份有限公司与被告林圣然保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人姜森到庭参加了诉讼，被告林圣然经本院合法传唤后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判决被告立即归还原告理赔款人民币516009.79元(其中借款本金为503875.45元,利息11362.03元,罚息772.31元);2.判决被告立即支付应付原告的逾期保险费1814.4元;3.判决被告立即支付滞纳金3901.03元(自2019年4月11日暂计算至2019年4月23日,以后按理赔款516009.79元为基数,按日0.063%的标准计算至实际清偿之日止);4.判决被告立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费10000元;5.判决被告对第1项,第2项,第3项、第4项诉讼请求向原告承担抵押担保付款贵任,且原告有权对被告所有的位于青岛市城阳区银河路户(产权证号:鲁[2018]青岛市城阳区不动产权第号)房产折价,或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款享有优先受偿权;6.判令被告承担本案全部诉讼费用。(以上共计金额531725.22元)。事实和理由:2018年8月20日,被告与中国光大银行股份有限公司青岛宁夏路支行(以下简称“光大银行宁夏路支行”)签订《借款合同》,约定由光大银行宁夏路支行对被告发放个人经营贷款人民币560000元。借款用途为生产经营使用。贷款期限为36个月,贷款年利率为7.6%。2018年8月20日,被告与原告签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》和《最高额抵押合同》,被告以其所有的位于青岛市城阳区户(产权证号:鲁[2018]青岛市城阳区不动产权第号)房产作为抵押物向原告提供抵押担保。2018年8月23日,原告与被告办理了上述房产的抵押登记手续。2018年8月20日,被告为上述借款向原告投保“平安个人借款保证保险”,被保险人为光大银行宁夏路支行,每月保险费率为0.12%,每月保险费金额为672元,并约定投保人拖欠任何一期借款达80天(含)以上,保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后,投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费,保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利(包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利),保险人自理赔之日起,以理赔金额为基数按每日0.063%向投保人计收滞纳金,直至清偿完毕之日止。上述合同签订后,光大银行宁夏路支行如约发放了上述贷款,但被告没有按照借款合同的约定履行还款义务。随后原告按照保险合同的约定向光大银行宁夏路支行代偿剩余借款本息、罚息合计516009.79元。综上所述,原告为维护自身合法权益,特诉至贵院,望贵院依法判如所请。 原告为证明自己的诉讼主张提交证据如下： 证据一、《个人贷款授信额度合同》（编号为38031817000365）1份、《借款合同》（编号为：DY20180802005060-001）1份、还款计划表1份、借款用途声明1份。证明事项:1、2018年8月9日，被告林圣然与中国光大银行股份有限公司青岛宁夏路支行（以下简称“光大银行青岛宁夏路支行”）签订《个人贷款授信额度合同》，约定由光大银行青岛宁夏路支行对被告最高授信额度为人民币560000元，授信期限为2018年8月9日至2026年8月9日。2、2018年8月20日，被告林圣然与光大银行青岛宁夏路分行签订《借款合同》，约定由光大银行青岛宁夏路分行对被告发放个人经营类贷款人民币560000元。借款期限及本息偿还方式为36期等额本息，贷款起始日期为借款资金实际发放至本合同约定的贷款发放账户之日。3、借款合同第4条约定：本合同项下贷款利率为年利率7.6%。借款合同附件第一条第4款约定《借款合同》项下借款按月结息。借款从《借款合同》项下的借款发放日起计息，按《借款合同》约定的借款利率、借款金额和借款期限计算利息，至借款全部结清日止。4、借款合同附件第一条第9款约定：还款日的确定规则参见《个人贷款授信额度合同》合同基本条款第2.4条，既《个人贷款授信额度合同》下所有的单笔借款为固定还款日，即借款均在每月固定日（含借款发放当月）还款，具体日期以平安普惠APP上显示的为准。借款偿还的顺序为罚息（如有）、利息、本金。5、借款合同附件第一条第11款约定：“借款逾期：乙方如发生下列情形之一时，则构成借款逾期，甲方及其委托的第三方催收公司有权向乙方进行借款催收：①乙方未在正常还款日当天凌晨2点前在还款卡上存入应还款项的，即视为逾期。②于《借款合同》项下任何债务到期应付之日，或甲方依约宣布全部借款到期时，未缴或未缴足任何应还金额的”。借款逾期期间为逾期发生日起计算至清偿日止。乙方发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日按《借款合同》约定的借款利率150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止。对《借款合同》项下乙方不能按时支付的利息、罚息，按《借款合同》约定借款利率的150%计收复利。6、借款合同附件第二条第14款约定：①“甲方在发放每笔借款前，乙方同意以投保人的身份向中国平安财产保险股份有限公司（即保险人）就该笔借款的偿还投保足额个人借款保证保险，保单的被保险人为甲方。保险期间自所对应借款发放时开始至该笔借款的本金、利息、罚息、费用等全部偿还之日起。保险费用由乙方承担。”②“如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向甲方赔偿保险金之日起，享有并行使甲方对乙方请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括甲方所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关的附属权益，乙方完全认可前述权益一并整体不可撤销地由甲方转让至保险人（不论乙方该笔借款是否已全部提用），并承诺保险人行使前述代为求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接向乙方追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需出借人进一步确认），甲方不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。”④“甲方确认保险人依法取得上述代位求偿权或追索权或收到权益转让书时无需通知甲方。”7、还款计划表明确约定被告每月应偿还的费用、利息和借款本金。 证据二、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》1份。证明事项：2018年8月20日，原、被告签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，双方就被告向原告申请保证保险及原告保险理赔后的债务追索相关事宜达成协议。该协议第四条约定：“乙方进一步确认和承诺，若甲方在应乙方申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，甲方将根据《保险法》相关规定享有对乙方的代位求偿权及/或追索权，此时该保单项下被保险人在保险理赔范围内针对乙方的债权相应转让至甲方，甲方可依据有关理赔证明直接向乙方主张追索，乙方对此予以完全认可和接受，并且一经甲方通知即应立即向甲方履行全部清偿义务。” 证据三、《最高额抵押合同》1份，证明事项:1、2018年8月20日，被告林圣然与原告签订《最高额抵押合同》，被告以其所有的位于青岛市城阳区户（产权证号：鲁【2018】青岛市城阳区不动产权第号）的房屋作为抵押物向中国平安财产保险股份有限公司提供抵押担保。2、根据《最高额抵押合同》约定：抵押担保的主债权为“债权人在自2018年8月20日至2026年11月28日止的期间（即“债权确定期间”）内与债务人办理各类债务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）。3、抵押担保最高本金金额为人民币1206000元。4、抵押担保的主合同为：债务人和债权人为前述“抵押担保的主债权”之目的而办理各类业务（包括出具保证保险保单）所签署的一系列合同、文件或票据，包括但不限于：债权人（作为下述协议书之甲方）与债务人（作为下述协议书之乙方）于2018年8月20日签署的一份《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》。 证据四、《平安个人借款保证保险投保单》（编号为：DY20180802005060-001）1份、《平安个人借款保证保险保险单（编号为：DY20180802005060-001）》1份、《投保单等签署确认函》1份。证明事项:1、2018年8月20日，被告林圣然向原告申请投保平安个人借款保证保险，由原告为被告的上述借款提供保证保险，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，被保险人为光大银行青岛宁夏路支行。2、2018年8月20日，原告向被告林圣然签发平安个人借款保证保险保险单，同意为被告的借款提供保证保险，保证保险金额为616000元，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止。保费按月缴纳，每月保费费率为0.12%，每月保险费金额为672元，缴费日期为借款合同载明的还款日。3、根据投保单和保险单特别约定的第2条：“投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金。”4、根据保险单特别约定第5条：“投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。” 证据五、《电子签名签署确认函》1份、《承诺书》1份、《送达地址确认书》1份、林圣然身份证1份、林圣然户口本1份，证明事项:1、2018年8月20日，被告出具《电子签名签署确认函》，确认通过线上签署方式完成签署编号为DY20180802005060-001的《借款合同》，并承诺为确实是本人签署、文件真实有效。2、2018年8月8日，被告出具《承诺书》承诺其为未婚状态，并约定以位于青岛市城阳区户的房产作为抵押，向原告提供抵押担保。3、2018年8月8日，被告出具《送达地址确认书》，确认并声明其涉案诉讼（仲裁）法律文书送达地址为：青岛市城阳区户。 证据六、不动产权证书复印件、抵押权证复印件。证明事项：2018年8月23日，原告与被告办理了位于青岛市城阳区银河路户（房产证号：鲁【2018】青岛市城阳区不动产证明第号）房产的抵押登记手续（抵押权证为：鲁【2018】青岛市城阳区不动产证明第号）。 证据八、中国光大银行个人贷款划款凭证1份。证明事项：2018年8月22日，光大银行青岛宁夏路支行向被告发放贷款560000元。 证据九、交易明细1份、代偿金额说明1份、逾期保险费计算明细1份。证明事项:1、被告自2019年1月22日借款逾期，原告于2019年4月12日向光大银行青岛宁夏路支行支付理赔款516009.79元，其中借款本金人民币503875.45元，逾期利息11362.03元，罚息772.31元。2、被告应支付的逾期保险费为1814.4元。 证据十、代偿债务及权益转让确认书1份、代偿回单1份。证明事项：原告根据DY20180802005060-001号保险单于2019年4月12日向光大银行青岛宁夏路支行理赔款本息合计人民币516009.79元，保险责任已全部履行完毕，光大银行青岛宁夏路支行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。 证据十一、法律服务专项委托合同1份、律师费发票1份、律师费支付证明1份。证明事项：原告支付律师费10000元，该费用应由被告承担。 原告围绕诉讼请求提交了上述证据，经本院审查，依法予以认定。本院依据当事人提交的证据及庭审陈述，查明的事实与原告所述基本一致。 本院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，被告为向中国光大银行青岛分行贷款而向原告投保个人消费信贷保证保险，原、被告之间形成保险合同关系，双方签订的《保险单》对原、被告均具有法律约束力。被告未按期偿还《个人贷款合同》项下的借款，原告向被保险人中国光大银行青岛分行理赔516009.79元后向被告追偿符合双方约定，本院对此应予支持。根据《保险单》约定，被告应每月向原告支付保险费672元，未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止的应缴保费，故被告仍应向原告支付保险费1814.4元（672元+672元+672元/30日×21日）。被告未在原告理赔后30天内归还原告全部赔偿款项，已经构成违约，应当承担违约责任。合同约定“保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金”。因此，被告还需支付自2019年4月11日起以516009.79元为基数按照每日0.063%的标准计算至被告付清之日期间的滞纳金。 关于原告主张的律师费问题。保险单特别约定第5条：“投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”该项约定未明确约定律师费应当由投保人承担，因此对原告主张的律师费10000元，本院不予支持。 对原告主张的优先受偿权，首先，《平安个人借款保证保险保险单》“特别约定”中明确载明“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。”根据该约定内容，当被告违约还款时，原告作为保险人理赔后有权自被保险人处取得抵押权。根据原告与被告签订的《最高额抵押合同》，双方约定的抵押担保的主债权为“债权人（抵押权人）在自2018年8月20日至2026年11月28日止的期间（即“债权确定期间”）内与债务人办理各类债务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）。”因此，原告有权就被告设定抵押的位于青岛市城阳区银河路户（产权证号：鲁【2018】青岛市城阳区不动产权第号）的房屋在最高额1206000元范围内享有优先受偿权。 被告经本院合法传唤后无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条、第一百九十八条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告林圣然于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款516009.79元。 二、被告林圣然于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费1814.4元。 三、被告林圣然于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司自2019年4月11日起以516009.79元为基数按照每日0.063%的标准计算至被告付清之日期间的滞纳金。 四、就上述第一、二、三项确定的债权，原告中国平安财产保险股份有限公司就被告林圣然名下位于青岛市城阳区银河路（不动产登记证明：鲁【2018】青岛市城阳区不动产证明第号）在最高额1206000元范围内享有优先受偿权，即有权以该房屋折价、变卖或拍卖的价款优先受偿，不足清偿债权的剩余部分被告应继续支付，超过部分归被告所有。 四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9117元，保全费3195元，合计12312元，由原告承担231元，由被告承担12081元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。 审 判 长  贾瑞红 人民陪审员  姜 云 人民陪审员  王 岩    二〇一九年八月二十六日 法官 助理  王羽荟 书 记 员  于 鑫