文书内容广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0305民初13861号原告：招联消费金融有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路鲤鱼门街一号前海深港合作区管理局综合办公楼A栋201室，营业场所为深圳市科技园科兴科学园A4栋18楼，统一社会信用代码91440300326650441X。法定代表人：章杨清，总经理。委托诉讼代理人：谭小波，广东华商律师事务所律师。被告：陈昶，男，汉族，1970年7月11日出生，住址上海市黄浦区，原告招联消费金融有限公司诉被告陈昶金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月23日立案受理后，依法适用简易程序于2019年7月19日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人谭小波到庭参加诉讼。被告陈昶经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告因被告陈昶借款后未依约履行还款义务，特向本院提起诉讼，请求判令：1.被告支付贷款本金及息费共计131644.46元（其中本金106145.23元，息费25499.23元），利息及罚息暂计至2019年2月26日，之后的利息及罚息合计按年利率24%计算至款项实际清偿之日止；2.被告承担本案诉讼费用。被告未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见及证据。本案原告围绕本案诉讼请求依法提交了证据，根据其庭审陈述和经审查确认的证据，本院查明事实如下：一、原告成立于2015年3月6日，取得了中国银行业监督管理委员会深圳监督局颁发的金融许可证，系具备发放个人消费贷款合法资格的金融机构。二、原告对被告进行身份验证及本人视频验证后，双方通过招联金融网络平台签订了《个人信用额度借款合同》和《个人额度借款支用单》，被告通过注册账号及密码验证方式予以确认。合同约定主要内容为：1.贷款息费的计收方式为：（1）按贷款利率计息；（2）按贷款费率计费；（3）一次性收取贷款服务费；（4）其他方式。各笔贷款的息费标准及计收具体方式由《个人额度借款支用单》约定；2.采用贷款利率计息的，月利率＝年利率÷12，日利率＝年利率÷360，起息日为《个人额度借款支用单》中所约定的借款起始日。国家变更利率确定方式、调整方式和计息方法的，按国家有关规定执行；3.还款顺序依合同约定默认为先前期、后当期和先费用、利息、后本金，若逾期还款超过90天后，顺序变更为本金、利息、费用；4.若被告未按时足额偿还任一笔贷款的本金、利息、分期手续费等，被告即构成违约，原告有权宣布部分或全部贷款提前到期，并要求被告立即提前清偿合同项下的部分或全部债务；5.对于按利率计息的贷款，从逾期之日起，按实际逾期天数对逾期借款本金按照该笔贷款约定的利率加50%计收罚息，直至本息清偿为止；6.合同项下的一切争议，若协商不成，双方同意提交至原告住所地人民法院诉讼解决。三、原告和被告在上述合同附件《个人额度借款支用单》中就借款金额、还款日、借款期数、借款到期日、利率标准、罚息计算标准及方式等内容进行了详细约定。（本案各笔借款约定情况及被告截至2019年2月26日的还款情况详见附表）四、原告已依《个人信用额度借款合同》及《个人额度借款支用单》向被告指定的银行账户发放了相应的贷款，被告偿还了部分借款本息，原告按照约定抵扣顺序对应还本金和利息等进行扣减。截至2019年2月26日，被告尚有部分或全部分期贷款期次的本金、利息未偿还。五、被告均已逾期还款，原告确定提前到期日为2019年2月26日。原告诉求中主张的息费包括截至提前到期日的借期内利息和截至提前到期日的罚息。其中，涉案各笔借款中还款方式为等额本息的，该笔借款借期内计收利息，若被告逾期，则计收罚息。上述事实，有《金融许可证》《个人信用额度借款合同》《个人借款额度合同》《个人额度借款支用单》、借款放款凭证、客户信息管理及交易情况、原告催收记录等证据及庭审笔录在卷为证，足以认定。本院认为，原告与被告通过招联金融网络平台签订了《个人信用额度借款合同》和《个人额度借款支用单》均为各方当事人的真实意思表示，未违反国家法律和行政法规的强制性规定，内容合法有效，各方当事人应依约履行合同。原告已按合同约定向被告指定的银行账户发放贷款，被告依法应履行相应的还款义务。本案中，被告均未依约按期足额偿还其分期贷款中的部分或全部期次的本金和利息，已构成违约，被告应承担相应的违约责任。原告要求被告偿还本金、利息、罚息，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。本案原告与被告签署的《个人信用额度借款合同》和《个人额度借款支用单》项下部分需偿还的本金尚未全部到期，但因被告逾期还款，原告依合同约定确定提前到期日，要求被告提前归还全部未还本息，有事实和法律依据，本院予以支持。关于被告在合同期内偿还的部分款项性质及抵扣问题。本院认为，原告与被告约定扣款顺序为先前期、后当期和先费用、利息、后本金，逾期还款超过90天后，原告依约将扣款先后顺序变更为本金、利息、罚息，原告据此约定依序对被告所偿还款项进行扣减，并据此诉求剩余本金数额，本院依法予以支持；原告与被告就逾期还款约定罚息计收标准，被告以其还款行为对该标准予以确认，本院对其在涉案合同项下已履行的部分义务予以认可，不作调整。经本院核算，被告应支付原告借款本金105145.23元。关于原告主张利息、罚息问题。根据合同约定，若告逾期还款，原告有权根据实际情况，确定提前到期日，要求其提前归还已发放的全部借款本金及已发生的利息、罚息，并自此就全部未还本金开始计收罚息。被告均已逾期还款，原告依合同约定确定提前到期日为2019年2月26日，故本院以此为节点依法核算原告诉请的利息、罚息。其中实际到期日先于提前到期日的各笔借款借期内利息，本院依法核算至各笔借款实际到期日。关于2017年10月16日及2017年12月7日涉案两笔借款产生的利息、罚息问题。双方合同约定涉案各笔贷款的息费标准及计收具体方式由《个人额度借款支用单》确定，而原告未提交证据证明该两笔借款存在利息的约定，原告应承担举证不能的不利后果，故原告请求被告支付该两笔借款截至提前到期日尚欠的利息、罚息，缺乏事实依据，本院不予支持；原告请求的该两笔借款截至提前到期日后罚息应为逾期利息，该两笔借款的逾期利息应以8520.68元为计算基数，按年利率6%为计算标准自起诉之日即2019年5月23日计算至借款实际清偿之日至。关于原告主张的除前述两笔涉案借款外的十一笔涉案借款的利息、罚息。原告请求被告支付该十一笔涉案借款产生的利息6555.44元，经本院核算，原告请求于法不悖，本院予以支持；原告请求的该十一笔借款截至提前到期日的罚息，应以合同约定的罚息标准计算，经本院核算，该十一笔借款截至提前到期日的罚息金额为16540.95元；原告请求的该十一笔涉案借款提前到期日之后的罚息，应以96624.55元为计算基数，按年利率21.19%为计算标准自2019年2月27日起计算至借款实际清偿之日止。被告陈昶经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，被告拒不到庭的行为可视为其对自身权利的自由处分，由此产生的不利法律后果由被告自行承担。本案经缺席审理，现依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国电子签名法》第八条、第十三条、第十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈昶应自本判决生效之日起十日内向原告招联消费金融有限公司偿还借款本金105145.23元、利息6555.44元、截至2019年2月26日的罚息16540.95元；二、被告陈昶应自本判决生效之日起十日内向原告招联消费金融有限公司偿还逾期利息及提前到期日后的罚息，其中逾期利息应以8520.68元为计算基数，按年利率6%为计算标准自2019年5月23日计算至借款实际清偿之日至；提前到期日后的罚息应以96624.55元为计算基数，按年利率21.19%为计算标准自2019年2月27日起计算至借款实际清偿之日止。三、驳回原告招联消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1466.44元，由被告陈昶负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  王艳二〇一九年八月十九日书记员  梁鸿附表：            案号      （2019）粤0305民初              借款      金额（元）              借款日期              总期数              逾期      期数              借款到期日              还款方式              利息日利率标准              罚息日利率标准              还款情况                  13861号              30000              2017年8月7日              12              9              2018年8月7日              等额本息              0.0387%              0.0581%              已还款17869.57元。其中偿还本金15615.77元，利息（分期手续费）2253.80元。                  10000              2017年9月1日              12              9              2018年9月1日              等额本息              0.0387%              0.0581%                  20000              2017年9月29日              12              10              2018年9月22日              等额本息              0.0387%              0.0581%                  11000              2017年10月10日              12              11              2018年10月22日              等额本息              0.0387%              0.0581%                  199              2017年10月16日              未约定              未约定              未约定              未约定              未约定              未约定                  10000              2017年10月20日              12              11              2018年10月22日              等额本息              0.0387%              0.0581%                  5000              2017年10月21日              12              11              2018年10月22日              等额本息              0.0387%              0.0581%                  3000              2017年10月26日              12              11              2018年10月22日              等额本息              0.0387%              0.0581%                  8351              2017年10月30日              12              11              2018年10月22日              等额本息              0.0387%              0.0581%                  5023              2017年11月12日              12              12              2018年11月22日              等额本息              0.0387%              0.0581%                  5000              2017年11月25日              12              12              2018年11月22日              等额本息              0.0387%              0.0581%                  5800              2017年11月29日              12              12              2018年11月22日              等额本息              0.0387%              0.0581%                  8388              2017年12月7日              未约定              未约定              未约定              未约定              未约定              未约定