广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0705民初1208号原告：中国银行股份有限公司江门新会支行,住所地江门市新会区会城冈州大道东73号江会时代城。负责人：郭坚华，该行行长。委托诉讼代理人：徐建军，广东真利律师事务所律师。委托诉讼代理人：容雅欣，广东真利律师事务所律师。被告：肖晓，男，1989年3月6日出生，汉族，住重庆市涪陵区。原告中国银行股份有限公司江门新会支行（简称“中行新会支行”）与被告肖晓信用卡纠纷一案，本院于2019年2月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行新会支行的委托诉讼代理人容雅欣到庭参加诉讼，被告肖晓经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行新会支行向本院提出诉讼请求：1、解除被告与原告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：HTJA2016100003304306号）和《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：HTJA2016100003304306Y号）；2、被告立即偿还原告信用卡分期借款合共人民币112941.92元（其中到期借款本金为32496.01元、利息为4932.09元，还款违约金为3285.82元，未到期金额为72228元，利息及还款违约金暂计至2018年10月12日，自2018年10月13日起利息及还款违约金依照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算，直至所有借款本息清偿完毕为止，其中利息按月计收复利，日利率为万分之五，还款违约金为按最低还款额未还款部分的5%计收）；3、被告为上述借款提供抵押担保的汽车（发动机号F4ND×××××，车辆识别代码LS5A23LE6FB×××××4，车牌号码：粤Ｊ×××××）进行拍卖、变卖或折价，所得价款优先偿还给原告；4、被告承担本案的受理费、保全费等诉讼费用。庭审中，原告将第二项诉讼请求变更为：2、被告立即偿还原告信用卡分期借款合共人民币112941.92元（其中到期借款本金为32496.01元、利息为4932.09元，还款违约金为3285.82元，未到期金额为72228元，利息及还款违约金暂计至2018年9月21日，自2018年9月22日起利息及还款违约金以未还本金105084.01元为基数，依照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算，直至所有借款本息清偿完毕为止，其中利息按月计收复利，日利率为万分之五，还款违约金为按最低还款额未还款部分的5%计收）。事实与理由：2016年12月14日，被告经原告审批后，成功开立了长城环球通自由行金卡港澳台版信用卡，卡号为62×××21。2016年12月7日，被告向原告提交《中银长城人民币信用卡“轻松购车易“业务申请表》。2016年12月16日，被告与原告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：HTJA2016100003304306号），合同约定：被告向原告申请84000元购车借款，被告以其开立的信用卡（卡号为62×××21）分60期向原告归还上述借款。合同签订当日，为保障被告履行还款义务，被告与原告另签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：HTDA2016100003304306号），约定被告自愿将其合法拥有处分权的汽车（发动机号F4ND×××××，车辆识别代码LS5A23LE6FB×××××4，车牌号码：粤Ｊ×××××）作为抵押担保，对上述借款84000元承担抵押担保责任。2016年12月21日，原告依约向被告发放借款84000元，被告授权原告将借款直接付至第三方江门市盛泰汽贸有限公司，开户行：中国银行**路支行，账号：65×××14，被告在《借款借据》的借款人一栏签名确认。2016年12月16日，被告与原告签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：HTJA2016100003304306Y号），合同约定：被告向原告申请12000元借款，用于汽车延伸消费，被告以其开立的信用卡（卡号为62×××21）分60期向原告归还上述借款。2016年12月21日，原告依约向被告发放借款12000元，被告授权原告将借款直接付至第三方江门市盛泰汽贸有限公司，开户行：中国银行**路支行，账号：65×××14，被告在《借款借据》的借款人一栏签名确认。被告成功开办上述业务后，自2017年1月起，不能按时足额还款，后来，原告多次催告被告还款，但被告一直未能按时还款。被告已经严重损坏原告权益，特向法院提起诉讼。肖晓没有答辩，在举证期限内没有向本院提交证据。肖晓未到庭参加诉讼，视为放弃对原告主张事实的抗辩和对证据的质证。原告的证据经审查，符合证据的真实性、合法性、关联性，可作为定案的依据。原告诉称事实，本院依法予以确认。另查明，《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：HTJA2016100003304306号）约定购车分期手续费为使用购车分期额度的18%，即15120元；该合同第四条第2款还约定“出现前款规定的违约事件时，原告有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；……（4）宣布持卡人在其他合同项下尚未偿还欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分立即到期；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除被告与原告之间的其他合同；……”。《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：HTJA2016100003304306Y号）约定购车延伸分期手续费为使用购车分期额度的18%，即2160元。截止至2019年7月21日，被告尚欠原告借款本金105084.01元（其中消费透支本金3188.01元、购车分期本金88780元、购车延伸分期本金13116元），利息12251.59元（其中消费透支利息760.24元、购车分期利息9746.71元、购车延伸分期利息1744.64元）。本院认为，本案为信用卡纠纷。被告肖晓在原告中行新会支行处开立信用卡，承诺遵守信用卡领用合约的各项规则，并与原告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》和《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，上述合同均属于有效合约，对双方当事人均具有法律约束力。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，原告依约将借款84000元和12000元发放给被告授权的第三方江门市盛泰汽贸有限公司，已经履行了合同义务。根据《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：HTJA2016100003304306号）的约定，如果被告未按期归还欠款，原告有权终止或解除本协议及原、被告之间的其他协议，并宣布所有协议项下所有欠款提前到期。现被告未能按时偿还信用卡欠款，解除合同的条件已成就，原告有权主张解除合同。被告肖晓未按合约的约定履行还款义务，构成违约，应承担违约责任。原告要求被告肖晓偿还信用卡项下借款本金、透支本金、利息符合法律规定，本院予以支持。但是根据2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条关于“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍”的规定，原告计收的利息、复利等透支利率超过日利率万分之五部分应予调整。另外，该通知第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，原告并无举证证明已就新增还款违约金事项与被告达成合意，故不产生变更合同约定的法律效果。因此，本院对原告主张还款违约金的请求不予支持。《中银信用卡购车分期付款抵押合同》约定被告肖晓以其名下汽车（粤Ｊ×××××）作为借款84000元及相应利息的抵押担保物，并办理了抵押登记，原告要求对该车辆享有抵押权，并对该车辆的处置款项享有优先受偿权的诉讼请求，具有相应的事实和法律依据，本院予以支持。被告肖晓经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，本案依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条，第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司江门新会支行与被告肖晓签订的编号为HTJA2016100003304306的《中银信用卡购车分期付款借款合同》和编号为HTJA2016100003304306Y的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》；二、被告肖晓于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门新会支行偿还信用卡欠款本金105084.01元、利息12251.59元（该利息暂计至2019年7月21日，此后的利息以尚欠借款本金105084.01元为基数，按日万分之五从2019年7月22日起计算至实际清偿日止）;三、原告中国银行股份有限公司江门新会支行对被告肖晓为本案借款提供抵押的长安牌小型轿车（机动车登记编号：粤Ｊ×××××）变现所得在购车借款本金88780元及相应利息（该利息暂计至2019年7月21日是9746.71元，此后的利息以尚欠购车借款本金88780元为基数，按日万分之五从2019年7月22日起计算至实际清偿日止）范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司江门新会支行的其他诉讼请求。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2558.84元，保全费1084.70元，合计3643.54元（原告已预交），由被告肖晓负担。原告中国银行股份有限公司江门新会支行预交的案件诉讼费3643.54元，由本院予以退回；被告肖晓应向本院缴纳案件诉讼费3643.54元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  熊永尧人民陪审员  赵社松人民陪审员  赵不辞二〇一九年八月十九日法官助理**欣书记员赵燕华