广东省韶关市武江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0203民初646号原告：中国建设银行股份有限公司韶关市分行，住所：韶关市XXXXX。负责人：陈昊，该分行行长。委托诉讼代理人：黄飙，广东众同信律师事务所律师。委托诉讼代理人：潘俊翔，广东众同信律师事务所律师。被告：王瑞琪，男，19XX年X月XX日出生，汉族，住所：韶关市浈江区。原告中国建设银行股份有限公司韶关市分行（以下简称建行韶关分行）与被告王瑞琪金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月25日立案后，依法适用普通程序，于2019年8月2日公开开庭进行了审理。原告建行韶关分行的委托诉讼代理人潘俊翔到庭参加诉讼。被告王瑞琪经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行韶关分行向本院提出诉讼请求：1、依法解除原告建行韶关分行与被告王瑞琪签订的编号为440101824-2022-XXXXXX的《个人住房（商业用房）借款合同》，并宣布《借款合同》项下贷款立即到期；2、判决被告王瑞琪立即向原告建行韶关分行清偿贷款本息合计334928.65元，其中本金330385.83元、利息4542.82元（暂计至2018年12月15日，包括拖欠利息4513.33元、罚息2.80元、复利26.69元，之后的利息按借款合同约定的同期贷款逾期利率计算至清偿之日止）；3、判决原告建行韶关分行有权对属被告王瑞琪所有的位于韶关市浈江区XXXXX房的抵押物进行处分，并享有优先受偿权；4、判决本案所有诉讼费用（包括但不限于处置抵押物的费用）由被告王瑞琪承担。事实和理由：2017年3月15日，原告建行韶关分行向被告王瑞琪发放了340000元中长期个人商品住房贷款，借款期限29年，从2017年3月15日起至2046年3月15日止，共348个月。贷款利率为年利率4.655%，还款方式为等额本息还款法，每期还款额为1782.15元。贷款用途为被告王瑞琪用于购买韶关市浈江区XXXXX房。贷款的担保方式为抵押，被告王瑞琪以上述房产作抵押担保。为此，被告王瑞琪与原告建行韶关分行于2016年12月15日签订了《借款合同》，并于2017年2月16日在韶关市房地产交易登记所办理了商品房抵押权登记。贷款发放后，被告王瑞琪开始还能按期还款。但2018年9月起出现拖欠现象，至今已连续拖欠4期，共拖欠贷款本金500.53元、利息4542.82元（其中拖欠利息4513.33元、罚息2.80元、复利26.69元），合计5043.35元。经原告工作人员多次电话、信函及上门催收，被告王瑞琪仍未能清偿上述欠款。截止至2018年12月15日，被告王瑞琪名下贷款本金余额为330385.83元。被告王瑞琪拖欠贷款的行为，构成严重违约，侵犯了原告建行韶关分行的合法权益。根据《借款合同》的约定，被告王瑞琪没有按合同约定还本付息，原告建行韶关分行有权对位于韶关市浈江区XXXXX房的抵押物享有优先受偿权。为维护自身合法权益，原告建行韶关分行诉至法院。被告王瑞琪未作答辩。经审理查明：2016年12月5日，被告王瑞琪（受让方）与案外人张桂松（转让方）签订一份《不动产买卖合同》,被告王瑞琪购买位于韶关市浈江区XXXXX房一套，房屋总价为49万元。为此，被告向原告申请贷款。2016年12月15日，被告王瑞琪（借款人）与原告建行韶关分行（贷款人）签订了一份《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：借款人向贷款人借款340000元；借款期限348个月，即从2017年3月15日起至2046年3月15日止；贷款利率为浮动利率，在基准利率水平上下调5%；逾期罚息利率为在贷款利率水平上上浮50%；还款方式为等额本息还款法；担保方式为抵押；借款人以其名下位于韶关市浈江区XXXXX房为银行贷款提供抵押担保；借款人出现违约情形，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；争议解决方式为向贷款人所在地人民法院申请强制执行或提起诉讼等内容。2017年2月16日，原、被告双方就上述抵押物办理了抵押登记。2017年3月15日，原告建行韶关分行向被告王瑞琪发放了贷款340000元。贷款发放后，被告王瑞琪自2018年9月开始未能如约还款。截止至2018年12月15日，被告王瑞琪欠原告建行韶关分行贷款本金330385.83元，利息4542.82元（其中正常利息4513.33元，罚息2.80元，复利26.69元），本息共计334928.65元。原告建行韶关分行多次催收无果，遂诉至法院。本院认为，原告建行韶关分行与被告王瑞琪签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的规定，应认定合法有效。原告建行韶关分行依约履行了发放贷款的义务，被告王瑞琪未能如期偿还借款本息，对贷款人构成违约，现贷款人要求宣布贷款立即到期，符合合同约定，本院予以支持。对于原告建行韶关分行主张的欠款数额，有原告建行韶关分行提供的账单明细为证，被告王瑞琪也未到庭提出异议，本院予以采信。现原告建行韶关分行要求被告王瑞琪归还贷款本金330385.83元，利息4542.82元[暂计至2018年12月15日，其中正常利息4513.33元，罚息2.80元，复利26.69元，之后的利息按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的逾期利率（在同期同类贷款基准利率基础上下调5%，并加收50%的罚息）计算至清偿之日止]，合计334928.65元，事实清楚，证据充分，本院予以支持。另外，《个人住房（商业用房）借款合同》约定被告王瑞琪以其所购房产为银行贷款设定抵押，且双方办理了抵押登记。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”现被告王瑞琪未能如约偿还借款，故原告建行韶关分行主张对被告王瑞琪提供的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，有事实和法律的依据，本院予以支持。被告王瑞琪经本院依法传唤，没有到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法作出缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第一款第三项、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司韶关市分行与被告王瑞琪签订的编号为440101824-2022-XXXXXX的《个人住房（商业用房）借款合同》，确认该合同项下贷款已到期。二、被告王瑞琪于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司韶关市分行清偿贷款本金330385.83元、利息4542.82元［含罚息、复利，暂计至2018年12月15日，之后的按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的逾期利率（在同期同类贷款基准利率基础上下调5%，并加收50%）计算至清偿之日止]，合计334928.65元。三、被告王瑞琪如未按本判决第二项履行还款义务，原告中国建设银行股份有限公司韶关市分行有权以被告王瑞琪名下位于韶关市浈江区XXXXXX房拍卖、变卖的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6324元，财产保全费2195元，合计8519元，由被告王瑞琪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 长  余艺涛人民陪审员  龚小蓉人民陪审员  胡燕霞二〇一九年八月十四日书 记 员  龚钰莹