海南省三亚市城郊人民法院民事判决书（2019）琼0271民初1861号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，该公司总经理。委托诉讼代理人：金士优，海南外经律师事务所律师。委托诉讼代理人：李传鑫，海南外经律师事务所律师。被告：陈亚王，男，1979年5月11日出生（公民身份号码：×××），汉族，住海南省乐东黎族自治县。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告陈亚王、邢卫金保证保险合同纠纷一案，本院于2019年2月15日立案后，依法适用简易程序，由审判员独任审判。审理过程中，因被告陈亚王下落不明，本院裁定转为普通程序，组成合议庭审理。审理过程中，平安财保公司撤回对另一名被告邢卫金的起诉，本院予以准许。本院于2019年8月5日公开开庭审理本案。原告平安财保公司的委托诉讼代理人金士优到庭参加诉讼，被告陈亚王经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1.判令陈亚王向平安财保公司支付理赔款23648.53元；2.判令陈亚王向平安财保公司支付保险费3808元（1020元/月×3个月+1020元/月×22天/30天）；3.判令陈亚王向平安财保公司支付违约金18066.4元（以理赔款和保险费之和27456.53元为基数，按每日千分之一的标准，自2017年4月5日起暂计至2019年1月22日，实计至全部理赔款结清之日止）；4.判令陈亚王向平安财保公司支付律师服务费1000元。事实和理由：2015年1月14日，陈亚王与中国农业银行股份有限公司三亚分行（以下简称农行三亚分行）签订编号为46020120150000375的《个人担保借款合同》一份，合同约定由农行三亚分行向陈亚王贷款6万元，贷款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息，贷款用途为日常生活消费。陈亚王向平安财保公司投保，要求平安财保公司为陈亚王依《个人担保借款合同》所负之还款义务提供保证担保。平安财保公司审核后向陈亚王签发单号为11594992600001823230的《平安个人贷款保证保险保险单》，被保险人为农行三亚分行。保单约定陈亚王每月应向平安财保公司缴纳保费1020元，如陈亚王拖欠任何一期借款达80天以上的，平安财保公司则直接向农行三亚分行理赔。理赔后，陈亚王应向平安财保公司偿还全部理赔款及未付保费（未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30天）。如自理赔之日起超过30天，陈亚王未向平安财保公司偿还理赔款及未付保费的，则陈亚王除应偿还理赔款及未付保费外，还应自理赔之日起，以未付理赔款及未付保费之和为基数，按每日千分之一的标准向平安财保公司支付违约金。保单签发后，农行三亚分行于2015年1月14日依约向陈亚王指定账户汇入借款6万元。陈亚王收款后仅于2015年2月至2016年12月期间按约偿还借款本息，此后拒绝还款。2017年4月5日，平安财保公司根据保单约定及农行三亚分行申请，向农行三亚分行支付理赔款23648.53元。除理赔款外，陈亚王累计欠付应缴保费3808元。理赔后，平安财保公司多次要求陈亚王履行还款义务，陈亚王均置之不理。综上，平安财保公司已依保险单的约定履行赔付义务，陈亚王理应向平安财保公司承担还款义务，现陈亚王拒不还款，已构成违约，特诉至法院。被告陈亚王未答辩。双方当事人围绕诉讼请求向本院提交证据，本院组织双方进行证据交换和质证。被告陈亚王未到庭参加诉讼，未举证和发表质证意见。对平安财保公司提交的证据，本院认证如下：1.《个人担保借款合同》《借款凭证》，以证明2015年1月14日，陈亚王与农行三亚分行签订《个人担保借款合同》，约定由农行三亚分行向陈亚王贷款6万元，农行三亚分行于2015年1月14日向陈亚王发放贷款6万元的事实。结合本案平安财保公司提交的陈亚王还款明细，可以证明农行三亚分行发放贷款的事实。本院认为，《个人担保借款合同》有原件核对，来源合法，真实性、合法性、关联性应予采纳，可以共同证明陈亚王向农行三亚分行申请信用贷款，双方形成金融借款合同关系，借款凭证可以证明农行三亚分行于2015年1月14日向陈亚王发放贷款6万元的事实。2.《平安个人贷款保证保险投保单》《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称保险单），以证明陈亚王向平安财保公司投保，平安财保公司与陈亚王约定如陈亚王拖欠任何一期借款达80天以上，平安财保公司即直接向农行三亚分行理赔，理赔后陈亚王应向平安财保公司支付理赔款、未付保费、违约金、律师服务费，保单还载明陈亚王委托农行三亚分行从指定的银行账户扣除每月应缴保费1020元。本院认为，该组证据有原件核对，来源形式合法，真实性、合法性、关联性予以采纳，可以证明平安财保公司向陈亚王承保个人贷款保证保险的事实，保险单约定了保险主体、保险期间、保险金额、保险费、理赔条件及追偿、违约金、催收费用负担等条款。3.《代偿债务确认书》，以证明因陈亚王逾期还款，平安财保公司于2017年4月5日向农行三亚分行支付理赔款23648.53元的事实。本院认为，该证据有原件核对，来源形式合法，真实性、合法性、关联性予以采纳，经贷款人农行三亚分行公章确认，可以证明平安财保公司依照保险单约定承担保证保险责任，向被保险人农行三亚分行进行理赔，于2017年4月5日代投保人陈亚王偿还借款本息合计23648.53元的事实。4.关于陈亚王偿还借款的交易明细，以证明陈亚王还款过程及逾期未还款违约情况。本院认为，该证据有原件核对，由平安财保公司系统导出并加盖公章，真实性、合法性、关联性予以采纳，可以证明陈亚王的逾期还贷情况和拖欠保费的事实。根据该交易明细，陈亚王自2017年1月14日起未足额还款，2017年4月5日达到保险单约定的理赔条件，贷款余额和逾期本金23149.12元、逾期利息422.49元、罚息76.92元，本息合计23648.53元，与表中2017年4月5日平安财保公司向农行三亚分行理赔金额一致。根据表中明细，陈亚王自2016年12月14日起至2017年4月5日期间发生3个月零22天的保费3808元（1020元/月×3个月+1020元/月×22天/30天）未付，期间平安财保公司扣收保险费50.91元，陈亚王未付保费为3757.09元（3808元-50.91元）。5.《委托代理合同》和海南增值税专用发票，以证明平安财保公司向陈亚王催收债权发生律师服务费1000元。平安财保公司陈述海南增值税专用发票已交回总公司记账故无法提供原件。本院认为，《委托代理合同》有原件核对，真实性、合法性、关联性应予采纳，合同载明平安财保公司委托海南外经律师事务所进行债权司法催收，即向其保证保险业务理赔后的债务人追索相关债权。《委托代理合同》约定法院立案时平安财保公司支付基础代理费1000元，发票可以印证平安财保公司就本案债权催收发生律师服务费1000元事宜。根据双方当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：因向农行三亚分行申请信用贷款需要，2015年1月3日陈亚王在平安财保公司投保个人贷款保证保险，2015年1月14日，平安财保公司向陈亚王签发《平安个人贷款保证保险保险单》，保险单约定：平安财保公司为投保人陈亚王的贷款提供保证保险，被保险人为农行三亚分行；保险金额为71340元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；每月保费率1.7%，每月保险费1020元，保费缴费方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日；保险单“特别约定”一栏载明：（1）投保人自保险人发出领取通知的30日内，任一工作日到保险人处领取保险单等资料。如逾期未领的，视为投保人委托保险人代为保管，并于十五年保管到期后销毁，不做后续领取；（2）投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；（3）投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；（4）投保人出现逾期或提前还款的，保险人有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；（5）未付保费是自贷款发放之日起至理赔之日这段期间未支付的应缴保费，未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2015年1月14日，农行三亚分行与陈亚王签订《个人担保借款合同》，约定：农行三亚分行同意向陈亚王发放贷款6万元；贷款用途为日常生活消费；贷款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；贷款年利率按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮40%执行；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同月的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止；借款人选择等额本息方式分期偿还贷款本息，每个月为一个还款周期，还款日为借款发放日对应日；合同通用条款9.5条约定发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款：“……（二）借款人未按约定按期足额偿还借款……”2015年1月14日，农行三亚分行向陈亚王指定账户发放贷款6万元。因平安财保公司为陈亚王个人信用贷款提供保证保险，陈亚王授权农行三亚分行每月还款日归还贷款时，同时从个人账户扣除当月应缴保险费给平安财保公司。平安财保公司提供的陈亚王还款明细显示，在贷款期限内，陈亚王正常偿还2015年1月14日至2016年12月14日期间的贷款本息，但自2017年1月14日起未按约足额偿还贷款本息。达到保险单约定的理赔条件即投保人拖欠任何一期贷款达到80天后，2017年4月5日，被保险人农行三亚分行向平安财保公司提起索赔申请，平安财保公司同日向农行三亚分行赔付保险金23648.53元即陈亚王贷款余额和逾期本息，其中包含陈亚王未还贷款本金23149.12元、逾期利息422.49元、罚息76.92元合计23648.53元。农行三亚分行收到理赔款后向平安财保公司出具《代偿债务确认书》，确认于2017年4月5日收到平安财保公司个人消费信贷保证保险项下代偿款23648.53元。同时，自保险费起算日2016年12月14日起至平安财保公司理赔之日2017年4月5日期间，产生的3期零22天保险费为3808元（1020元×3个月＋1020元×22天/30天），除去期间扣收的保费50.91元，陈亚王尚欠平安财保公司保险费3757.09元未付。理赔后，平安财保公司依照保险单约定多次向陈亚王催收上述理赔款和保险费未果。根据平安财保公司陈述，截至开庭之日，陈亚王仍未清偿上述理赔款和保险费。另查，平安财保公司与海南外经律师事务所签订《委托代理合同》，委托海南外经律师事务所提供司法催收服务，即向其保证保险业务理赔后的债务人追索相关债权，海南外经律师事务所指派律师代理平安财保公司提起本案诉讼，平安财保公司就本案债权催收向海南外经律师事务所支付律师服务费1000元。本院认为，结合平安财保公司与陈亚王的法律关系，本案案由应为保证保险合同纠纷。陈亚王为其信用贷款向平安财保公司投保个人贷款保证保险，平安财保公司同意承保并签发《平安个人贷款保证保险保险单》，陈亚王与平安财保公司之间形成保证保险合同关系，该保险合同系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应按保险单约定履行自己的义务。陈亚王在贷款期限内未按《个人担保借款合同》约定偿还借款本息，在拖欠贷款的天数满足保险单约定的理赔条件后，被保险人农行三亚分行向平安财保公司索赔，平安财保公司依照保险单的约定承担保证保险责任，向农行三亚分行进行理赔，代投保人陈亚王偿还借款本息合计23648.53元。同时，陈亚王未及时足额缴纳保险费，至今欠付平安财保公司保险费3757.09元，平安财保公司诉求保险费3808元未扣除陈亚王已付部分，本院仅支持保险费3757.09元的诉求。根据保险单约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。陈亚王未向平安财保公司清偿理赔款和保险费，已构成违约，故平安财保公司诉请陈亚王支付理赔款23648.53元和保险费3757.09元，有事实和法律依据，予以支持。《平安个人贷款保证保险保险单》约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还理赔款项和未付保费的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人支付违约金。平安财保公司理赔后，陈亚王未向平安财保公司偿还上述理赔款和保险费已超过30天，陈亚王的行为已经构成违约，应承担支付违约金的违约责任，平安财保公司提出陈亚王支付违约金的诉讼请求，并无不当，应予支持。关于违约金计付的基数和起止日期，应以陈亚王拖欠的理赔款和保险费之和为基数，自理赔之日2017年4月5日起计至债务付清之日止。关于违约金计付标准，平安财保公司主张违约金按照未还款项每日千分之一计算的标准偏高，违约金具有补偿性和惩罚性双重性质，违约金应综合考虑守约方的实际损失、合同履行情况以及预期利益等因素，陈亚王未偿还理赔款和逾期保费主要给平安财保公司造成资金占用期间的损失，比较民间借贷纠纷当事人约定利率不超过年利率24%的法定保护上限，应调整按年利率24%计算违约金。《平安个人贷款保证保险保险单》约定保险人理赔后有权要求投保人支付催收产生的其他费用，平安财保公司委托海南外经律师事务所代理本案诉讼并发生律师服务费1000元，律师服务费属于催收本案债权的费用，按照合同约定应由投保人陈亚王负担，平安财保公司诉求陈亚王支付该笔费用并无不当，应予支持。被告陈亚王经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利，不影响本院根据查明事实依法作出裁判。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零九条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈亚王应自本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款23648.53元；二、被告陈亚王应自本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费3757.09元；三、被告陈亚王应自本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金，违约金以上述第一项理赔款23648.53元、第二项保险费3757.09元之和27405.62元为基数，按照年利率24%，自2017年4月5日起计至债务付清之日止；四、被告陈亚王应自本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司因催收本案债权发生的律师服务费1000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费962元（原告中国平安财产保险股份有限公司已预交），由被告陈亚王负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于海南省三亚市中级人民法院。审 判 长 陈鸿哲人民陪审员 孟胤晨人民陪审员 陈 妹 二〇一九年八月十六日法官 助理 赵丹丹书 记 员 刘益君附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零九条当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。