云南省昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0103民初7953号原告:昆明市农村信用合作社联合社，住所地：云南省昆明市盘龙区白塔路401号七彩俊园3幢。法定代表人：陈永岗。委托诉讼代理人：汤宇，云南宣和律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：雷凯，云南宣和律师事务所实习律师，特别授权代理。被告：杨雪婷。委托诉讼代理人：冯权，利民法律服务所法律工作者，特别授权代理。原告昆明市农村信用合作社联合社诉被告杨雪婷信用卡纠纷一案，本院于2019年6月27日受理后，依法适用简易程序，于2019年7月23日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人汤宇、雷凯，被告杨雪婷及其委托诉讼代理人冯权到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付截止2019年5月25日的欠款本金人民币16723.50元、利息人民币13131.45元、欠款费用人民币18467.99元共计人民币48322.94元及自2019年5月26日起至实际还清全部款项之日止以本金人民币16723.50元为基数按《云南省农村信用社金碧贷记卡(个人卡）领用合约》计算的透支利息、违约金、滞纳金等费用；2、判令被告向原告支付原告为实现债权所支付的律师费1600元；3、判令本案的全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：2013年3月17日，被告杨雪婷向原告昆明市农村信用合作社联合社申领云南省农村信用社金碧贷记卡，原告同意发放卡号为×××的贷记卡一张。被告刷卡欠款后，经多次催收，被告均未履行还款义务。现原告为保障资金安全，维护合法权益，依法向贵院提起诉讼，恳请贵院支持原告的全部诉讼请求为感。被告辩称：一、被告不存在欠原告欠款16723.5元的行为，原告主张所欠刷卡金额发生在2016年3月14日的江西省南昌市国美电器消费的16700元，且消费签名为王雪，不是被告杨雪婷；二、被告与原告被盗刷纠纷的欠款时间是2016年3月14日，原告提起诉讼时间是2019年6月27日，已超过诉讼时效；三、被告没有欠银行的款，就不存在利息，更不存在欠款费用的说法；四、欠款费用总额超过欠款本金总额，不符合相关法律规定；五、被告与原告在使用信用卡上，没有约定过发生纠纷的代理费由被告承担，本案代理费不应由被告承担，应由原告自行承担。六、诉讼费用应由原告承担。原告为证明自己的主张，向法庭提交证据：一、申请表、领用合约，证明2013年9月17日，被告向原告申领信用卡，原告审核后同意发放卡号为×××的贷记卡一张；二、催收记录、呆账核销处理表、账户余额查询表、交易明细查询表，证明被告刷卡欠款后，经多次催收，被告均未履行还款义务。截止2019年5月25日被告欠款本金16723.5元，利息13131.45元，欠款费用18467.99元，共计48322.94元；三、《云南省农村信用社金碧贷记卡章程改版公告》、《金碧贷记卡（个人卡）申请表》（第三版）、《云南省农村信用社金碧卡贷记卡章程》（第三版）、《委托代理协议》、律师费发票，证明原告为实现债权产生的本案一审律师费1600元由被告承担。四、催收记录表、催收照片，证明原告在诉讼时效内已对被告进行了催收。被告对原告提交的证据一的真实性认可，被告在2013年就办理了信用卡；证据二的三性不认可，且该证据显示原告最后一次催款是2016年6月17日，也超过诉讼时效，证据13页消费地点是在南昌市，卡在被告手中，被告一直在昆，证明不是被告消费；证据三的真实性认可，关联性、合法性不认可，公告发布时间为2016年6月3日，被告签订合同时间为2013年，72-74页是空白的，三性不认可，77页真实性予以认可，合法性、关联性都不予认可，签订时没有相关规定，不予认可；证据四的三性不认可，是空表，签订时没有日期，开头不是被告填的，只有名字和手印是被告的。结合质证意见，本院对原告提交的证据一的真实性、合法性、关联性予以确认。对证据二催收记录，因系原告单方制作，无法核对真实性，不予确认；呆账核销处理表、账户余额查询表、交易明细查询表因与被告提交的贷记卡历史流水一致，对其真实性、合法性、关联性予以确认。对证据三的真实性、合法性、关联性予以确认。对证据四，被告认可其上“杨雪婷”签名及手印的真实性，故本院对其真实性、合法性、关联性予以确认，至于可否证明诉讼时效问题，在本院认为评述。被告为反驳原告的主张，向法庭提交证据：一、被告身份证，证明被告的身份情况；二、云南省农村信用社联合社（金碧贷记卡）卡号×××，证明2016年3月14日贷记卡一直在被告身上，没有丢失过。2016年3月14日14:48在江西省南昌国美电器消费的签名为王雪，证明信用卡被盗刷，是昆明市农村信用合作社联合社系统的问题，与被告无关；三、贷记卡历史流水、商户存根，证明2016年3月14日14:48在江西省南昌市国美电器的消费签名是王雪，证明信用卡被盗刷。信用卡被盗刷的时间是2016年3月14日14:48分，诉讼时间是2019年6月27日，超过了诉讼时效；四、接待报警案件三联单，证明2016年3月15日14:48收到了贷记卡交易短信后向昆明市农村信用合作社联合社查询后，意识到信用卡被盗刷，去派出所报警。证明在江西省南昌市国美电信的消费是信用卡被盗刷，是原告系统问题，与被告无关；五、银联商务，证明贷记卡一直在被告身上，没有丢失过；六、通话记录单，证明被告于2016年3月14日在昆明市；七、情况说明，证明2016年3月16日被告到昆明市农村信用合作社联合社要求处理贷记卡被盗刷的事。2016年4月21日，昆明市农村信用合作社联合社答复是系统问题与被告无关；八、证人证言，证明被告2016年3月14日在昆明市，且信用卡被盗刷的事实。原告对被告提交的证据一的三性认可；对证据二的真实性、合法性认可，关联性、证明目的不认可，9108的贷记卡持卡人签名处为空白；对证据三的真实性、合法性认可，关联性不认可，从交易流水的商户存根无法判断刷卡人为除被告外的其他人，没有办法证明不是其个人行为，刷卡时间为2016年3月14日，原告提交的催收记录证明在诉讼时效内原告对被告进行了合法催收；对证据四的真实性、合法性认可，关联性、证明目的不认可，接报案的时间为2016年3月15日，而盗刷时间为2016年3月14日下午，被告没有在盗刷发生的当时进行报案，而是超过了一天，无法确定盗刷是否真实存在；对证据五的真实性、合法性予以认可，对证明内容不予认可，小票刷卡时间为2016年3月15日晚上21:12:29，签名栏没有签字，不能证明卡由被告持有；对证据六的三性不认可，没有证据证明通话电话号码为被告的，被告提供的两个通话记录单有两个客户号码，且是移动电话，2016年3月14日接听过电话或打过电话无法证明被告是在昆明；对证据七的真实性、合法性认可，关联性、证明目的不认可，情况说明当中明确被告开通了交易短信通知业务且被告电话告知原告的时间为2016年的3月15日19:05，距离盗刷发生已经超过24小时。对证人证言不予认可，没有其他证据证明证人陈述系事实且证人系被告同事或上级，系利害关系人，不具证明力，证人说被告知道盗刷是在2016年3月15日但被告报警时说在2016年3月14日就知道盗刷了，两者相矛盾。结合质证意见，本院对被告提交的证据一、二、三、四、五、六、七的真实性、合法性、关联性予以确认，但该部分证据不能证明2016年3月14日被告在昆明且不能证明案涉信用卡在2016年3月14日14:48:40刷出的16700元并非被告本人消费使用；对证人证言，因证人与被告存在利害关系且并未有其他证据证明证人陈述的关于案涉信用卡被盗刷及被告2016年3月14日在昆明的事实，故对证人证言陈述的该部分内容不予采纳。根据认定的证据，本院确认如下案件事实：2013年9月17日，被告向原告申请信用卡，原告经审核后向被告发放了卡号为×××的信用卡一张。双方签订的《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》约定：被告在到期还款日前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。原告对被告不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利并从被告账户中扣收，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。被告可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，原告计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，被告未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应对最低还款额未还部分，按月支付5%的滞纳金。合同约定依据《云南省农村信用社金碧贷记卡章程（第一版）》所做出的修改、收费项目或标准变化、利率调整等，将按监管要求通过网站、营业网点、短信、电子邮件等告知被告后即为生效，修改后的条款对原被告及其附属卡持卡人均有约束力，如被告及其附属卡持卡人不接受修改后的协议内容，可申请注销贷记卡。被告领取上述信用卡后激活使用。2016年3月14日14:48，被告领取的前述信用卡在南昌市国美电器有限公司凭密刷卡消费16700元。但被告认为该笔并非其本人持卡消费，在2016年3月15日向昆明市公安局盘龙分局金沙派出所报案称其在2016年3月14日下午4点左右收到前述款项的消费短信且拨打了原告96500的客服电话查询消费情况后，认为系盗刷。被告报案后当即在云南鸿翔一心堂药业（集团）股份有限公司持卡消费了23.5元。同时，原告营业部在2016年4月19日向被告出具了《情况说明》，载明其在2016年3月15日19:05分接到了被告电话反映前述16700元的消费款项系盗刷，因被告卡片刷卡时间与其通知原告卡部报案时间已超过24小时，该款项已被清算到商户，未迟延结算成功。后被告认为前述16700元并非本人持卡消费，故未按照合同约定向原告归还透支本金16723.50元。原告在2018年12月26日向被告进行催收，但被告仍未归还，截止2019年5月25日，被告信用卡尚欠本金16723.50元、利息13131.45元、欠款费用18467.99元共计48322.94元。原告为主张权利诉至本院，支出律师费用1600元。另查明，前述被告领取的信用卡每月账单日25日，到期还款日为出账单后25天。云南省农村信用社联合社于2016年6月3日在官网上发布《云南省农村信用社金碧贷记卡章程改版公告》，对现有《云南农村信用社金碧贷记卡章程（第一版）》进行了修订和完善，形成《云南省农村信用社金碧贷记卡章程（第二版）》，自2016年7月18日生效。2016年11月8日，云南省农村信用社联合社在官网上发布《云南省农村信用社金碧贷记卡章程及收费标准改版公告》，对现有《云南农村信用社金碧贷记卡章程（第二版）》进行了修订和完善，形成《云南省农村信用社金碧贷记卡章程（第三版）》，自2017年1月1日生效。前述《云南省农村信用社金碧贷记卡章程（第三版）》中明确持卡人领取贷记卡后，应在贷记卡背面的签名栏内签上与申请表相同的姓名，并在使用贷记卡交易时使用相同的签名，否则，由此产生的损失由持卡人承担；凡使用密码或验证码进行的交易，均视为持卡人本人所为。并约定持卡人在到期还款日前未还清最低还款额的，还须按最低还款额未还部分的5%支付违约金。被告未依约还款的，原告有权催收、依法追索并停止持卡人使用卡片，原告因此而支出的费用（包括律师费和诉讼费等）均由被告承担。本院认为，本案的争议焦点为：一、本案原告主张是否超过诉讼时效期间？二、如未超过，原告主张的本金、利息、欠款费用是否应当由被告承担？三、原告主张的律师费是否应当由被告承担？一、本案原告主张是否超过诉讼时效期间？依据《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条第一款的规定：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。”本案原告主张的本金在2016年3月14日及2016年3月15日产生，按照原被告的合同约定，该两笔本金的账单日应当在2016年3月25日，还款日为该日起算25天，即2016年4月19日履行期限届满，开始起算诉讼时效，诉讼时效至2019年4月19日届满。在诉讼时效期间，原告于2018年12月26日向被告催收欠款，依据《中华人民共和国民法总则》第一百九十五条第一项的规定：“有下列情形之一的，诉讼时效中断，从中断、有关程序终结时起，诉讼时效期间重新计算：（一）权利人向义务人提出履行请求。”诉讼时效中断，重新起算，原告于2019年6月27日向本院提起诉讼，故原告的诉讼请求尚在诉讼时效期间。关于被告提出的不认可原告在2018年12月26日向其催收的事实之认定，本院认为，虽然原告提交的“催收记录表”仅填写了日期、被告姓名并由被告签字，没有填写被告欠款金额及其他相关内容，但是从该证据的抬头“催收记录表”的文字表述应当可以认定系原告向被告催收欠款，可以认定为原告向被告提出履行请求的行为，构成诉讼时效中断的事由。故对被告提出的该部分答辩意见不予采纳。二、如未超过，原告主张的本金、利息、欠款费用是否应当由被告承担？被告答辩认为原告主张的本金中有16700元系盗刷，并非其本人消费，而另一部分本金23.5元系原告承诺被告不用归还，故被告认为其不应当承担归还本金及利息、欠款费用的义务。本院认为，对于案涉消费款项16700元，被告提交的证据不足以证明系盗刷，而原被告提交的证据均可以证明该16700元系通过持卡凭密支付，按照原被告签订的合同约定，可以认定为被告本人消费；对于案涉消费款项23.5元，被告没有证据证明原告承诺过被告不用归还其本人消费的23.5元本金，故其应当承担归还欠付本金16723.5元的义务。又因其未按与原告签订的合同约定的期限归还本金，由此产生的利息及欠款费用也应当由被告承担。至于被告提出的认为原告计算的利息、欠款费用过高，不符合民间借贷年利率不超过24%的规定的意见，本院认为，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条：“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”本案系信用卡纠纷，原告系经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构，并不适用该司法解释的规定，且原告主张的利息、欠款费用计算标准未违反法律规定，亦符合合同约定，故予以支持，对被告的答辩意见不予采纳。三、原告主张的律师费是否应当由被告承担？本案中，因被告未按约归还欠款致使原告因主张权利产生律师费1600元，按照合同约定，该费用应当由被告承担。故对原告的该部分诉讼请求，予以支持。据此，依据《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条第一款、第一百九十五条第一项、《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告于本判决生效之日起十日内向原告归还截止2019年5月25日尚欠的本金16723.50元、利息13131.45元、欠款费用18467.99元共计48322.94元；二、被告于本判决生效之日起十日内向原告支付上述欠款本金自2019年5月26日起至款项实际还清之日止的利息、欠款费用（利息、复利利率为日利率万分之五，欠款费用按最低还款额未偿还部分的5%计算）；三、被告于本判决生效之日起十日内向原告支付律师费1600元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1048元，适用简易程序减半收取524元，由被告承担。如不服本判决，可于接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请执行的期间为两年。审判员  江丽二〇一九年八月二日书记员  梁洁