安徽省怀远县人民法院民 事 判 决 书（2019）皖0321民初4262号原告：中国农业银行股份有限公司怀远县支行，住所地安徽省蚌埠市怀远县禹王路861号，统一社会信用代码91340321150102555W。负责人：周思平，该行行长。委托诉讼代理人：王兆顺，该行员工。委托诉讼代理人：张慧燕，安徽南山松律师事务所律师。被告：冯玉生，男，1975年4月3日出生，汉族，居民，住安徽省蚌埠市禹会区。被告：赵乃芹，女，1975年1月27日出生，汉族，居民，住安徽省蚌埠市禹会区，系被告冯玉生的妻子。被告：陈侠，女，1975年10月2日出生，汉族，居民，住安徽省怀远县。被告：刘子洁，女，2000年8月5日出生，汉族，居民，住安徽省怀远县。被告：刘习银，男，1948年10月6日出生，汉族，居民，住安徽省怀远县。被告：潘绍英，女，1950年9月1日出生，汉族，居民，住安徽省怀远县。原告中国农业银行股份有限公司怀远县支行与被告冯玉生、赵乃芹、陈侠、刘子洁、刘习银、潘绍英金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司怀远县支行的委托诉讼代理人王兆顺、张慧燕、被告冯玉生、陈侠到庭参加诉讼，被告赵乃芹、刘子洁、刘习银、潘绍英经本院传票传唤无正当理由均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国农业银行股份有限公司怀远县支行向本院提出诉讼请求：1、要求被告冯玉生和被告赵乃芹共同向原告偿还借款本金10万元、罚息（截止至2019年2月28日为7369.39元，之后的罚息以10万元为基数按年利率8.97%计算）和复利340.09元；2、被告陈侠、刘子洁、刘习银、潘绍英在继承刘玉涛遗产范围内对上述第1项债务承担连带偿还责任；3、六被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2015年8月6日，被告冯玉生和被告赵乃芹作为共同借款申请人、刘玉涛作为保证人向原告申请办理农户贷款10万元。同日，被告赵乃芹向原告出具《承诺书》，承诺已完全了解借款人冯玉生在原告申请办理贷款人民币壹拾万元事宜，若借款人该贷款出现违约情况或到期不能及时、足额偿还贷款本息，原告有权处置借款人资产以及其与承诺人共有资产。2015年9月11日，原告（贷款人）与被告冯玉生（借款人）、刘玉涛（担保人）签订《农户贷款借款合同》（合同编号：34020120150068005），合同约定的主要权利义务内容为：（1.1）借款金额/可循环借款额度人民币壹拾万元；（1.2)用款方式为一般方式。借款按1.1约定的借款金额一次性发放，借款期限12个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；(1.4)借款提取及还款账号：62×××14；(2.1)本合同项下借款执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%确定。1年期以内（含）的借款执行固定利率；(2.2)固定利率指每笔借款执行本合同2.1约定确定的利率直至借款到期日，期内不变……；(3.1)借款人与贷款人约定按以下第（1）种方式还本付息。（1）利随本清，到期一次性归还借款本息；(3.3)借款人归还的款项不足以清偿本合同项下应归还数额的、保证人支付的款项或者处分担保物所得价款不足以清偿本合同项下所担保的债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用……(5.1.1)—般方式借款采用保证担保方式提供担保。……担保的债务最高余额为壹拾伍万元整；（5.2）担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用；（5.3）发生下列情形之一的，贷款人有权要求承担担保责任：（1）本合同项下任一笔借款的期限届满，贷款人未受足额清偿……；（5.5.1）保证方式为连带责任保证；（5.5.2）保证期间为借款期限届满之日起二年。（6.2）借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息偿清为止……对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；[第七条争议解决]按以下第（1）种方式执行。（1）诉讼。由怀远县人民法院管辖；（8.3）借款凭证为本合同的组成部分。本合同记载的借款金额、借款期限、利率等事项与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。涉及计算机业务系统或各类自助银行渠道交易的，各方同意交易以贷款人业务系统或相关设备中形成的交易记录和电子数据为准……（8.10）其他约定见附页“送迖地址确认条款”等。2015年9月14日，原告向被告冯玉生发放10万元贷款，借款凭证记载：借款日期：2015年9月14日、到期日期：2016年9月10日、收款人账号：62×××14、执行利率：5.98%、逾期利率：8.97%等。上述借款到期后，经原告多次催要，借款人被告冯玉生仅偿还全部利息和部分罚息，刘玉涛作为保证人也未承担保证责任。截止2019年2月28日，被告冯玉生结欠借款本金10万元、罚息7369.39元和复利340.09元，共计107709.48元。按合同约定，从2019年3月1日起至实际偿还之日止被告冯玉生还应向原告支付罚息。为追回上述贷款本息，原告于2018年8月3日向贵院提起诉讼，诉讼过程中发现保证人刘玉涛已于2016年12月3日死亡，因暂无法提供刘玉涛继承人相关信息，原告随后向贵院申请撤诉。原告在查明刘玉涛配偶陈侠身份信息后，再次于2019年3月13日向贵院提起诉讼，之后为调查刘玉涛其他继承人信息，原告又一次向贵院申请撤诉。目前，原告已掌握刘玉涛配偶、女儿及父母的身份信息，故再次诉讼至贵院。原告认为：原告与被告冯玉生、担保人刘玉涛签署的《农户贷款借款合同》合法有效；原告已向被告冯玉生履行放贷10万元的义务，被告冯玉生不按期还本付息已构成违约，原告有权要求其偿还借款本金、利息、罚息、复利等；被告赵乃芹作为共同借款申请人和共同还款承诺人以及基于夫妻共同债务的偿还责任,应对被告冯玉生所欠原告的上述债务承担共同还款责任；被告陈侠作为担保人刘玉涛的配偶、被告刘子洁作为刘玉涛的女儿、被告刘习银作为刘玉涛的父亲、被告潘绍英作为刘玉涛的母亲，均是刘玉涛的法定继承人，在刘玉涛已死亡的情形下应在继承刘玉涛遗产范围内对被告吴宗富的上述借款本金、罚息、复利等债务承担连带偿还责任。原告为维护自己的合法权益，依据《民事诉讼法》相关规定特向贵院提起诉讼，望贵院依法裁判，支持原告的诉讼请求。冯玉生辩称：借款是事实，我没有异议，已经还了一部分，我不是实际用款人，我与担保人刘玉涛并不认识，是实际用款人找的担保人，我找到实际用款人，实际用款人也答应还款，我有电话录音,我同意分期偿还。陈侠辩称：我丈夫刘玉涛在2016年就去世了，他是为别人担保借款，并不是用于家庭生活，我对借款及担保情况都不清楚，在没有收到传票之前我都不知道借款的事情，本案已经超过诉讼时效，请求驳回对我的诉请。赵乃芹、刘子洁、刘习银、潘绍英均没有到庭参加诉讼，未作答辩。在举证期限内，也未向本院提供证据。本院经审理认定事实如下：2015年8月6日，被告冯玉生、赵乃芹作为共同借款申请人、刘玉涛作为保证人，向原告申请办理农户贷款10万元。同日，被告冯玉生、赵乃芹向原告出具《承诺书》，承诺已完全了解借款人冯玉生在原告申请办理贷款人民币壹拾万元事宜，若借款人该贷款出现违约情况或到期不能及时、足额偿还贷款本息，原告有权处置借款人资产以及其与承诺人共有资产。2015年8月6日，原告与被告冯玉生（借款人）、刘玉涛（担保人）签订《农户贷款借款合同》（合同编号：34020120150068005），合同约定合同约定：借款金额/可循环借款额度人民币壹拾万元；借款期限为12个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款用途：蔬菜种植；借款人以合同约定的账户作为借款提取及还款账号62×××14；借款执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%确定，借款执行固定利率；还款方式：利随本清，到期一次性归还借款本息；借款人归还的款项不足以清偿本合同项下应归还数额的、保证人支付的款项或者处分担保物所得价款不足以清偿本合同项下所担保的债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用……；担保方式：采用保证担保方式，担保的债务最高余额为15万元；担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用；发生下列情形之一的，贷款人有权要求承担担保责任，有权行使担保物权：本合同项下任一笔借款的期限届满，贷款人未受足额清偿……；保证方式为连带责任保证；保证期间为借款期限届满之日起二年；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息偿清为止……对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；争议解决按诉讼方式执行，由怀远县人民法院管辖；借款凭证为本合同的组成部分。本合同记载的借款金额、借款期限、利率等事项与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准……等。2015年9月14日，原告向被告冯玉生发放10万元贷款，借款凭证记载：借款日期：2015年9月14日、到期日期：2016年9月10日、收款人账号：62×××14、执行利率：5.98%、逾期利率：8.97%等。上述借款到期后，被告冯玉生仅偿还全部利息和部分罚息，刘玉涛作为保证人也未承担保证责任。截止2019年2月28日，被告冯玉生结欠借款本金10万元、罚息7369.39元和复利340.09元，共计107709.48元。另查，保证人刘玉涛于2016年12月3日因病死亡，被告陈侠为刘玉涛的配偶，被告刘子洁为刘玉涛的女儿，被告刘习银、潘绍英为刘玉涛的父母。再查，2016年9月21日，原告向借款人和担保人主张偿还借款和承担担保责任，分别邮寄《债务逾期催款通知书》、《担保人履行责任通知书》。原告分别于2018年8月3日、2019年3月13日向我院提起诉讼，后因担保人刘玉涛死亡向我院申请撤诉，我院分别作出（2018）皖0321民初4470号、（2019）皖0321民初1823号民事裁定。本院认为：原告中国农业银行股份有限公司怀远县支行与被告冯玉生、刘玉涛共同签订《农户贷款借款合同》及被告冯玉生和妻子赵乃芹共同向原告出具《承诺书》均系双方真实意思表示，且不违反法律、法规的禁止性规定，上述协议有合法有效，双方应按约履行。原告按约向冯玉生发放了借款10万元，冯玉生在借款到期后未按约定足额偿还原告借款本金及利息，行为构成违约。对尚欠原告借款本金10万元及罚息按照合同的约定依法应当偿还，并应按约给付原告逾期罚息、复利。双方约定的利息和逾期罚息及复利的计算标准未超出法律规定的范围。因被告冯玉生与被告赵乃芹共同向原告承诺，借款人该贷款出现违约情况或到期不能及时、足额偿还贷款本息，原告有权处置借款人资产以及其与承诺人共有资产。故两被告应当共同承担对该借款本息等的偿还责任。刘玉涛作为上述借款的连带责任保证人，依法应当对冯玉生的借款本息、罚息及复利承担连带保证责任。在承担保证责任后，有权向债务人追偿。因刘玉涛在借款到期后死亡，保证义务已经转化为保证责任，保证人的遗产应用于承担相应保证责任，故刘玉涛的法定继承人即陈侠、刘子洁、刘习银、潘绍英应在继承刘玉涛遗产范围内承担担保责任。被告陈侠辩称本案已超过诉讼时效，因双方约定保证期间是两年，此案借款合同履行届满时间为2016年9月10日，原告于2018年8月3日向我院提起诉讼在保证期内，故对被告陈侠的辩解本院不予采信。综上，对原告的诉讼请求，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国继承法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告冯玉生、赵乃芹于本判决生效之日起七日内偿还原告中国农业银行股份有限公司怀远县支行借款本金10万元、罚息即逾期利息（自2016年9月11日起至2019年2月28日，扣除已偿还的部分外，尚欠罚息7369.39元，之后罚息以10万元为基数，按年利率8.97%计算至实际还清之日止）和复利340.09元；二、被告陈侠、刘子洁、刘习银、潘绍英在继承刘玉涛遗产范围内对上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费2454元，减半收取计1227元，由被告冯玉生、赵乃芹、被告陈侠、刘子洁、刘习银、潘绍英在继承刘玉涛遗产范围内共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省蚌埠市中级人民法院。审判员  张绍斌二〇一九年八月十五日法官助理唐春霞书记员张梦提示：1、宣判后一方或者双方当事人提出上诉的，应将上诉状提交承办人。2、判决生效后申请执行的期限为二年。附相关法律条文1、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。3、《中华人民共和国继承法》第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。