福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0302民初1200号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司龙桥支行，住所地：莆田市城厢区荔城中大道1184、1188、1192号。统一社会信用代码：91350302567300880N。 负责人：朱勇，行长。 委托诉讼代理人：黄晓逸，男，汉族，1988年12月7日出生，住莆田市城厢区。系原告员工。 被告：吴丽金，女，汉族，1974年10月18日出生，住莆田市秀屿区。 被告：陈超棋，男，汉族，1973年2月22日出生，住莆田市秀屿区。 被告：郭风武，男，汉族，1969年1月17日出生，住莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司龙桥支行（以下简称：“莆田农商行龙桥支行”）与被告吴丽金、陈超棋、郭风武银行卡纠纷一案，本院于2019年2月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄晓逸到庭参加诉讼，被告吴丽金、陈超棋、郭风武经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告莆田农商行龙桥支行向本院提出诉讼请求：1.被告吴丽金和被告陈超棋共同立即归还普惠金融卡透支本金人民币98562.41元以及该款自2018年7月21日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之三点五计收；违约金最低还款额未偿还部分的5%，最低收费为5元）。其中，暂计至2019年1月21日的利息、违约金共39748.43元，本金及相关费用共计139289.05元。2.被告郭风武对上述债务及费用承担连带偿还责任。3.案件受理费由被告承担。事实和理由：2015年6月1日,被告吴丽金向原告申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，上述领用合约及章程对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低5元。自2017年1月1日起取消“超限费”，“滞纳金”调整为“违约金”。该笔普惠金融卡由被告郭风武提供连带保证责任。被告郭风武于2015年6月1日出具担保函，认可并签字确认相应的担保事实。合同签订后，原告向被告吴丽金发放卡号为62×××02福万通普惠金融卡，授信额度为人民币100000元，授信期限3年。2018年6月卡片到期后，被告未按合约约定归还透支的本息及相关费用，截至目前仍未偿还透支款项，经原告多次催讨，被告吴丽金和被告陈超棋均无还款意愿，被告郭风武亦未履行担保义务，各被告的行为已经构成违约。经查，被告陈超棋系被告吴丽金的丈夫，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，且被告陈超棋于2015年6月1日在《信用卡告知书》的回执上对吴丽金的该笔债务进行签字确认，故该笔债务属于夫妻共同债务，被告陈超棋应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 被告吴丽金、陈超棋、郭风武未作答辩。 在本院审理过程中，原告在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、原告营业执照、主要负责人身份证明各1份，证明原告主体适格。 二、被告身份证、结婚证复印件、信用卡告知书各1份，证明各被告主体适格，该笔债务为被告吴丽金与被告陈超棋夫妻共同债务。 三、担保函1份，证明被告郭风武为本案被告吴丽金的借款提供连带担保责任。 四、《普惠金融卡申请表》《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、利率执行文件、信用卡明细账、信用卡告知书、回执及福建省农村信用联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告各1份，证明：2015年6月1日，被告吴丽金及其配偶向原告申领信用卡。2015年7月4日，原告依约给予持卡人10万元的授信额度，透支日利率万分之三点五。被告吴丽金仅够足额偿还利息至2018年7月21日，本金分文未还。该笔债务属于夫妻共同债务。 本院审查认为，因被告吴丽金、陈超棋、郭风武未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2015年6月1日，被告吴丽金填写《福万通普惠金融卡申请表》，向原告莆田农商行龙桥支行申领信用卡。普惠金融卡申领人作为甲方与莆田农商行龙桥支行作为乙方签订的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担等内容。根据福万通普惠金融卡收费标准，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元，预借现金/消费/转账利率由各行社自行决定。 同日，被告郭风武向原告出具《担保函》，主要约定：吴丽金于2018年6月1日向原告申请福万通贷记专项卡（贷记卡），吴丽金愿意对以上福万通贷记专项卡所有结欠款项（包括但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任。 同日，原告莆田农商行龙桥支行向被告陈超棋告知被告吴丽金于2015年6月1日申请办理福万通贷记专项卡（贷记卡），金额100000元（具体授信额度以银行最后审批为准）。被告陈超棋出具《回执》，确认已经获知吴丽金（夫妻关系）向原告申请办理贷记卡的事宜。 原告莆田农商行龙桥支行向被告吴丽金发放卡号为62×××02的信用卡，该卡开户日期为2015年6月26日，专项卡年利率为12.6%。被告吴丽金使用上述信用卡消费，但其未能按照合同约定偿还欠款，截至2019年8月7日尚欠原告欠款本金人民币98562.41元及利息人民币11585.31元、违约金人民币65543.64元。原告向本院提起诉讼。 另查明，福建莆田农村商业银行于2016年11月11日在其网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，公告：滞纳金调整为违约金，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币5元。调整透支利率为最高日息万分之五、最低日息万分之三点五。 另查明，被告吴丽金与被告陈超棋于1998年2月27日登记结婚。 综上所述，本院认为，被告吴丽金向原告莆田农商行龙桥支行申领信用卡并使用消费，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。被告吴丽金未能按照合同约定偿还信用卡透支款本金及相应的利息、违约金，已构成违约。故被告吴丽金应偿还原告欠款本金98562.41元及自2018年8月21日起计算的利息、自2018年7月21日计算的违约金、均计算至还清之日止。因本案债务发生在被告吴丽金与被告陈超棋夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，故原告主张被告陈超棋共同偿还上述债务，于法有据，本院予以支持。被告郭风武自愿对上述债务提供连带责任保证，故原告主张被告郭风武对上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。被告吴丽金、陈超棋、郭风武经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告吴丽金、陈超棋应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告福建莆田农村商业银行股份有限公司龙桥支行普惠金融卡透支款本金人民币98562.41元及相应的利息、违约金[自2018年8月21日起按日利率0.35‰计算的利息、自2018年7月21日起按最低还款额未还部分的5%（最低人民币5元）计算的违约金、均计至款项还清之日止；上述利息、违约金合计不超过年利率24%的数额]； 二、被告郭风武对上述第一项债务承担连带偿还责任。 案件受理费人民币3086元，减半收取计1543元，由被告吴丽金、陈超棋、郭风武负担。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  刘 明 人民陪审员  蔡丽媛 人民陪审员  叶丽爱 二〇一九年八月十二日 书 记 员  方怡青 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释》（二） 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负的债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 -7-