山东省聊城市东昌府区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁1502民初4039号原告：许天瑞，男，1988年11月7日出生，汉族，住聊城市东昌府区。委托诉讼代理人：于合龙，山东智祥律师事务所律师。原告：任风，女，1988年3月30日出生，汉族，住聊城市东昌府区。委托诉讼代理人：于合龙，山东智祥律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司聊城市分公司，住所地东昌府区龙山路23号。负责人：姚志宏，总经理。委托诉讼代理人：任晓娟，山东遐迩律师事务所律师。委托诉讼代理人：张力杰，山东遐迩律师事务所律师。原告许天瑞、任风与被告中国人民财产保险股份有限公司聊城市分公司（以下简称人民财险聊城市分公司）保险纠纷一案，本院于2019年4月30日立案受理。依法由审判员王洪民适用简易程序公开开庭进行了审理。原告许天瑞、任风之委托诉讼代理人于合龙，被告人民财险聊城市分公司之委托诉讼代理人任晓娟、张力杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。许天瑞、任风向本院提出诉讼请求：1、判令被告赔偿原告各项损失275079元；2、被告承担本案诉讼费用。许天瑞、任风诉称，二原告系夫妻关系，原告系鲁Ｐ×××××号小型普通客车的车主，案涉车辆在被告处投保有交强险、第三者责任保险（保险金额300000元）、机动车损失险（保险金额301864元）等险种，并投保有不计免赔率特约险，事故发生在保险期间。2018年12月14日6时5分，朱先通驾驶鲁Ｐ×××××号小型轿车沿军需路由南向北行驶至东昌路交叉口处时，与沿东昌路由东向西行驶的原告驾驶的鲁Ｐ×××××号小型普通客车发生碰撞，造成两车损坏的道路交通事故，交警部门作出事故认定书，认定朱先通负事故主要责任，许天瑞负事故次要责任。被告以许天瑞酒后驾车为由拒绝赔偿。请求判如所诉。人民财险聊城市分公司辩称，许天瑞酒后驾驶车辆属于违反法律法规的禁止性规定，也是保险条款约定的责任免除情形，公司不承担赔偿责任。另，根据保险合同约定，第一受益人为平安银行股份有限公司上海延东支行，原告不享有保险权益。本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。原告提交的证据有：证据1、结婚证一份，证明二原告系夫妻关系；证据2、交通事故认定书，证明事故发生的时间、基本事实及事故双方的责任承担情况；证据3、机动车商业保险单。证明案涉车辆在被告处投保有保险金额为301864元的机动车损失保险，并投保不计免赔险等险种，事故发生在保险期间；证据4、机动车行车证，证明案涉车辆所有人系原告许天瑞,发生事故时案涉车辆在检验有效期内；证据5、平安银行汽车贷款抵押车辆理赔证明书，证明第一受益人平安银行股份有限公司上海延东支行同意将案涉车辆保险赔偿金直接赔付给被保险人；证据6、车辆评估报告，证明原告所有车辆经鉴定车损为265079元；证据7、车辆评估费发票一张，证明因鉴定原告支付评估费10000元。赔偿总金额为265079元+10000元=275079元。人民财险聊城市分公司对上述证据的意见为：证据2事故认定书认定了许天瑞酒后驾驶的责任，许天瑞承担次要责任，应向主责方主张权利，证据5理赔证明书不是该公司公章，只是信贷业务章，放弃或转让权利，必须有该单位的行政公章，证明事项内容是赔偿金可直接赔付被保险人，没有明确证明放弃第一权益人，对该证据不予认可，车损评估报告是原告单方委托，鉴定项目及金额，不客观真实，申请重新鉴定，评估费不是合理必要费用，在拒赔前我公司已经为该车定损，因许天瑞酒后驾驶，未支付保险金，许天瑞对拒赔有异议的话，可以诉求赔付而无需再花100000元评估车损，所以该损失为许天瑞扩大的损失。人民财险聊城市分公司提交的证据有：提交投保单一份（二页）、投保人声明一份、特别约定清单一、保险条款一份，证明条款第二页第八条第二项第二款以字体加粗的方式约定饮酒后驾驶机动车造成的被保险车辆的损失和费用保险人不负责赔偿，许天瑞在投保单投保人声明上签名认可收到保险条款，保险人就合同免责条款进行了明确说明，他没有异议。而且，涉案免责情形，属于道交安全法第22条第2款规定的禁止性情形，保险人仅需尽到提示义务，投保人以保险人未明确说明为由的抗辩，人民法院不应支持。原告对上述证据的意见：对被告提交的证据有异议，许天瑞从没有见到过上述证据，投保单、投保人声明、特别约定上许天瑞三个字不是许天瑞本人签字，不知道是谁伪造的，许天瑞从没有收到过任何保险条款，被告也没有就免责条款对许天瑞做出提示明确说明，因此原告提交的证据对许天瑞没有约束力。对此，我们对上述证据中许天瑞的签字申请笔迹鉴定。根据原、被告申请，本院依法对案涉车辆的损失价格及许天瑞的签字委托鉴定机构进行了鉴定。聊城市东昌府区天普旧机动车鉴定评估有限公司出具的聊天普评字（2019）第0350号评估报告书，案涉车辆损失价格为163530元。潍坊鑫诚司法鉴定所出具潍鑫司鉴所【2019】文痕检字第B169号鉴定意见书，结论为投保单第二页及投保人声明上的投保人签章落款处的“许天瑞”三字均与样本中的“许天瑞”的签名笔迹不是同一人所写。原告对上述证据的质证意见：对车损鉴定报告认为价值过低，对于潍坊鑫诚司法鉴定所司法鉴定意见书没有异议，该证据可以证实被告未对免责等条款向原告做过明确说明，被告没有尽到明确说明义务，笔迹鉴定费6200元应由被告承担。人民财险聊城市分公司的质证意见：对车损鉴定报告无异议，我公司已支出鉴定费10000元，原告上次庭审主张的鉴定费应自行承担，对笔迹鉴定有异议，原告购买的是二手车辆，在办理车辆过户时委托他人为该车购买保险，原告当庭未提交保单正本原件，提交的是从我公司承保系统复印的副本，保单签单日期是2018年2月11日，其行驶证显示过户日期是2018年2月11日，日期相符，所以我公司申请延期举证，庭下找到代办人，由代办人出具证明，证实代办人受原告委托代办保险，我公司已向代办人履行提示义务。如该事实得到证明，笔迹鉴定费应由原告承担。本院认为，本案的争议焦点有：被告是否应当赔偿原告车辆损失。许天瑞作为投保人向人民财险聊城市分公司投保了机动车商业保险机动车损失保险险种，双方之间的保险合同成立，并有效。该车第一受益人平安银行股份有限公司上海延东支行出具的理赔证明书足以证明许天瑞作为保险金请求权人的资格适格。人民财险聊城市分公司与之相应的抗辩理由不能成立，不予采纳。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式合同的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不发生效力。”。人民财险聊城市分公司提交的投保人声明中投保人签章处的许天瑞经鉴定非其本人所书写，本院认为，人民财险聊城市分公司无证据证明已将保险条款中的免责事由向投保人就概念、内容及其法律后果进行了明确说明义务。故该部分免责约定不发生效力。且已无证据证明人民财险聊城市分公司向投保人许天瑞交付了机动车综合商业保险条款合同文本。任风作为许天瑞的合法妻子，对于车辆损失而产生的保险赔偿金及相应损失系夫妻共同财产范围，综上，人民财险聊城市分公司应当在机动车损失保险限额内赔偿许天瑞、任风车辆损失163530元，并赔偿由此产生的文鉴鉴定费6200元。人民财险聊城市分公司关于不应承担重新鉴定前的车损鉴定费的理由成立，本院予以采纳。人民财险聊城市分公司在赔偿许天瑞车辆损失后有权向第三方行使代位追偿权。综上，根据《中华人民共和国保险法》第十二条、第十七条、第六十条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定，判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司聊城市分公司于本判决生效后十日内支付原告许天瑞、任风车辆损失保险赔偿金163530元；二、被告中国人民财产保险股份有限公司聊城市分公司于本判决生效后十日内支付原告许天瑞、任风鉴定费6200元；三、被告中国人民财产保险股份有限公司聊城市分公司在赔偿许天瑞、任风车辆损失后有权向第三方行使代位追偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。案件受理费2713元，由原告许天瑞、任风负担791元，由被告中国人民财产保险股份有限公司聊城市分公司负担1922元。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于山东省聊城市中级人民法院。审判员  王洪民二〇一九年八月二日书记员  周 宁