广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初9728号一一原告：佛山市南海京能小额贷款有限公司，住所地：广东省佛山市南海区**********第四层，统一社会信用代码914********265266G。法定代表人：丘某1。委托诉讼代理人：崔苗苗，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈建武，男，1983年10月26日出生，汉族，住广州市海珠区************，公民身份号码440************115。系原告经理。被告：王海洋，男，1972年6月12日出生，汉族，住河南省商水县********，公民身份号码412************910。委托诉讼代理人：朱春苗，本案的被告，系被告王海洋的妻子。被告：朱春苗，女，1972年3月23日出生，汉族，住河南省商水县********，公民身份号码412************989。原告佛山市南海京能小额贷款有限公司诉被告王海洋、朱春苗民间借贷纠纷一案，本院于2019年4月30日立案受理后，原告申请变更本案案由为小额借款合同纠纷，本院予以准许并依法适用简易程序，于2019年8月13日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人崔苗苗、被告朱春苗（同时作为被告王海洋的委托诉讼代理人）到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.两被告共同向原告归还借款本金870000元；2.两被告共同向原告支付借款利息及罚息共计237510元（利息及罚息计算方法：以欠款870000元为本金，自2018年7月13日起计算至实际清偿之日止，现暂计算至2019年4月12日，利率按照双方借款利率即3%月利率计算）；3.两被告共同向原告支付借款违约金43500元（逾期本金总额870000元的5%）；4.原告在上述债权范围内对拍卖、变卖被告王海洋所有的佛山市南海区****平洲三山基业花园25号楼308号房[证号：粤房地权证佛字第0200283087号A、佛国土资南国用（2011）第0116112号]所得价款享有优先受偿权；5.被告承担原告本案律师费38780元和担保费3342.5元；6.被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2017年11月7日，两被告因资金需要与原告签订了编号为京能201711403（S）《授信协议》，协议约定原告向两被告提供900000元的循环授信额度，授信期间为60个月（自2017年11月7日起至2022年11月6日）.同日，原告与两被告签订了编号为京能201711403-1的《借款合同》，合同约定贷款金额为900000元，贷款期限为6个月（2017年11月7日至2018年5月6日），贷款资金的月利率为1.5%，按每月的20日计息，到期一次性还本还息，被告应于计息日还息，并于贷款期限届满当天17:00时前还清全部本息。合同同时约定，被告未按约定偿还贷款本息的，原告有权提前收回部分或全部已发放贷款本息，并根据实际逾期天数自逾期之日起就逾期归还部分按合同约定的贷款利率加收100%的罚息，并有权根据逾期本金或利息的总额5%收取违约金，且原告为催收贷款本息所需支付的费用，包括律师费、诉讼费等，均由被告全额负担。为保证上述债权实现，原告于2017年11月7日与被告王海洋签订了编号为京能201711403-3的《最高额抵押保证合同》，约定被告王海洋以佛山市南海区****平洲三山基业花园25号楼308号房作为抵押物为原告全部债权，包括贷款本金、利息、罚息、违约金和实现抵押权的其他相关费用等设定900000元的最高额抵押，期限为2017年11月7日至2022年11月6日。原告于2017年11月10日办理抵押登记。上述合同签订后，原告依约于2017年11月13日将900000元贷款发放给两被告。截至2018年5月12日，两被告共计偿还贷款本金30000元、贷款利息81000元。由于被告经营资金不能及时回笼，原告与被告于2018年5月12日达成编号为ZQ201711403-5的《借款展期协议书》。协议书约定借款展期金额为870000元，借款展期期限为5个月（2018年5月12日至2018年10月12日），借款展期期间的月利率为1.5%。被告未按约定偿还贷款本息的，与原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起就逾期归还部分按合同约定的贷款利率加收100%的罚息。协议同时约定，原《最高额抵押保证合同》（编号：京能201711403-3）继续有效，被告王海洋承诺继续以佛山市南海区****平洲三山基业花园25号楼308号房作为抵押为。被告于2018年6月25日还本金0元、利息13050元；于2018年12月17日还款本金0元、利息13050元。截至2018年12月17日，两被告共计偿还贷款本金30000元、贷款利息107100元。此后截至起诉之日未按合同约定偿还所欠款项。两被告的行为已经严重损害原告的合法权益，原告根据有关法律规定，特向法院起诉，请求法院依法支持原告的诉讼请求，维护原告的合法权益。被告王海洋、朱春苗辩称，借款是真实的，尚欠的金额也无异议，但利息加罚息过高，被告只同意按原来的月利率1.5%来计算利息，被告不承担违约金，也不同意承担律师费及担保费。原告围绕其诉讼请求提供了《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押保证合同》、《不动产权证书》、不动产登记簿查册表、不动产登记证明、《支付委托书》、转账凭证、《借据》、还款情况表、关于转发《佛山市人民政府金融工作局关于同意佛山市南海京能小额贷款有限公司开业的批复》的通知（南金融办{2014}62号）、借款展期申请表、《借款展期协议书》、《民事委托代理合同》、律师费发票、诉讼保全责任保险保险单、发票等佐证，两被告对上述证据的真实性均无异议，本院予以采信。被告围绕其主张提供了还款计算表、中国农业银行网上银行电子回单佐证，原告对中国农业银行网上银行电子回单无异议，本院予以确认。至于还款计算表为手写内容，未经原、被告双方确认，现原告对其真实性不予确认，本院对该证据不予采信。本院经审理认定事实如下：2017年11月7日，原告作为甲方与被告王海洋、朱春苗作为乙方签订了编号为京能201711403（S）的《授信协议》，约定：甲方向乙方提供人民币900000元的循环授信额度，授信期间为六十个月，即从2017年11月7日起到2022年11月6日。同日，原告作为甲方（贷款人）与被告王海洋、朱春苗作为乙方（借款人）签订了编号为京能201711403-1的《借款合同》，内容为：贷款金额900000元，贷款期限自2017年11月7日至2018年5月6日，共6个月；贷款利率为月利率1.5%，利息从贷款实际发放之日起按实际放款额和实际贷款天数计算，按每月的20日计息，到期一次性还本付息，乙方应于计息日还息，并于贷款期限届满日当天17:00前归还全部本息；乙方到期没有偿还贷款本息，导致甲方为催收贷款本息所需支付的费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、差旅费、评估费、公证费、拍卖费、财产保全费及财产保全担保所需费用、强制执行费及因贷款本息跨行或异地划付产生的费用，以及甲方为实现债权而发生的其他费用，均由乙方全额负担；乙方未能按本合同约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起就逾期归还部分按本合同约定的贷款利率加收100%的罚息，并有权根据当期逾期本金或利息总额的5%收取违约金，违约金按次收取。2017年11月7日，原告作为甲方与被告王海洋作为乙方签订了编号为京能201711403-3的《最高额抵押保证合同》，内容为：为担保申请人在京能20171140（S）《授信协议》项下所欠甲方的所有债务得到及时足额偿还，乙方愿意以其位于佛山市南海区****平洲三山基业花园25号楼308号房[证号：粤房地权证佛字第0200283087号A、佛国土资南国用（2011）第0116112号]作为抵押物。2017年11月10日，原、被告双方就上述房产办理了抵押登记，不动产登记号为粤（2017）佛南不动产证明第0332867号。2017年11月7日，原告根据被告王海洋、朱春苗出具的《支付委托书》向两被告指定的户名为徐福军的银行账户转账900000元。2018年5月12日，被告王海洋、朱春苗向原告就案涉900000元借款申请展期，双方（原告作为甲方与被告王海洋、朱春苗作为乙方、被告王海洋作为丁方）于当日签订了编号为ZQ201711403-5的《借款展期协议书》，内容为：借款到期为2018年10月12日，金额为870000元，月利率1.5%；乙方未能按本协议约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起就逾期归还部分按本协议约定的贷款利率加收100%罚息利率加收利息。在抵押担保借款情况下，丁方承诺继续以其所有的或依法有权处分的财产提供抵押，原与甲方签订的《最高额抵押合同》继续有效，相关保证担保期限予以顺延（即抵押担保期限自借款展期期满之日起不少于二年）。原告委托广东金桥百信律师事务所指派的律师作为本案的代理人，双方签订的《民事委托代理合同》约定，本案律师费38780元。2019年4月12日，广东金桥百信律师事务所向原告开具相应金额的律师费发票。原告为申请财产保全，向中国人民财产保险股份有限公司佛山分公司投保了诉讼财产保全责任保险。该保险公司向本院提交《保单保函》。原告为此支付保险费3342.5元。被告王海洋、朱春苗的还款情况如下：2017年12月20日还款13500元、2018年1月20日还款13500元、2018年2月13日还款13500元、2018年3月22日还款13500元、2018年5月11日还款43500元、2018年5月12日还款13500元、2018年6月25日还款13050元、2018年12月17日还款13050元，合计137100元。本院认为，原告主张与被告王海洋、朱春苗存在小额借款合同关系，并提供《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押保证合同》的佐证，上述合同是原、被告双方的真实意思表示，各方均应依约履行。原、被告双方约定的借款金额为900000元，原告已依约向两被告指定的银行账户发放借款本金900000元，现两被告辩称其实际收到的借款本金为143000元，但未能举证证明，本院不予采信。现借款期限已届满，两被告未按照合同约定偿还借款本息，已构成违约，故原告请求两被告偿还所欠借款本金、利息、罚息的主张，符合法律规定，本院予以支持。原告是经政府金融主管部门批准设立监管并持有金融贷款业务经营牌照，专门从事贷款发放的企业法人，但其未能持有金融许可证，属于非金融机构法人，故其与借款人之间的借贷纠纷应参照适用《最高人民法院》的相关规定处理。关于尚欠借款的问题，原、被告约定的借款本金为900000元，借款利息为月利率1.5%，符合法律规定，本院予以确认。被告在借款后已向原告归还了137100元，该款可用于偿还借款本金30000元及至2018年7月12日止按月利率1.5%计算的利息（详见下表）。截至2018年7月12日止，两被告尚欠原告借款本金为870000元。日期还款金额用途2017-12-2013500.00偿还2017年11月13日起至2017年12月12日止的利息2018-1-2013500.00偿还2017年12月13日起至2018年1月12日止的利息2018-2-1313500.00偿还2018年1月13日起至2018年2月12日止的利息2018-3-2213500.00偿还2018年2月13日起至2018年3月12日止的利息2018-5-1143500.0013500元用偿还2018年3月13日起至2018年4月12日止的利息；30000元用于偿还本金2018-5-1213500.00偿还2018年4月13日起至2018年5月12日止以900000元为本金计算的利息2018-6-2513050.00偿还2018年5月13日起至2018年6月12日止以870000元为本金计算的利息2018-12-1713050.00偿还2018年6月13日起至2018年7月12日止以870000元为本金计算的利息由于两被告未依约向原告支付从2018年7月13日起的利息及偿还余下借款本金，根据借款合同的约定，原告有权主张按合同约定的贷款利率加收100%计算罚息（即罚息年利率为3%）及按本金总额的5%计算违约金。由于原告主张的罚息及违约金之和已明显超出法律规定的年利率24%。根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，两被告仅应支付以870000元为本金从2018年7月13日起至实际清偿日止按年利率24%计算的利息予原告，超出部分的罚息及违约金，本院不予支持。关于原告主张的律师费38780元及财保保全担保费3342.5元，由于原告已委托律师出庭及已向本院申请财产保全，原告主张的上述款项有相应付款凭证予以证明，且符合双方合同约定，原告主张的金额合理，本院予以支持。原告的上述债权，有被告王海洋名下的位于佛山市南海区****平洲三山基业花园25号楼308号房作为抵押担保，并办理了抵押登记，故原告上述债权可在以该抵押房屋折价或拍卖、变卖所得价款中优先受偿。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十九条的规定、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告王海洋、朱春苗应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金870000元，并支付以870000元为本金从2018年7月13日起至实际清偿日止按年利率24%计算的利息予原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；二、被告王海洋、朱春苗应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费38780元、财产保全担保费3342.5元予原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；三、原告佛山市南海京能小额贷款有限公司有权对被告王海洋提供抵押的位于佛山市南海区****平洲三山基业花园25号楼308号房[产权证号：粤房地权证佛字第0200283087号A、土地使用权证号：佛国土资南国用（2011）第0116112号]、不动产登记证明号：粤（2017）佛南不动产证明第0332867号]的房产以折价或者拍卖、变卖所得价款中在上述第一、二项债权范围内优先受偿；四、驳回原告佛山市南海京能小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15538.2元，因适用简易程序结案减半收取计7769.1元、财产保全费5000元，合计12769.1元（原告已预交），由被告王海洋、朱春苗负担，并应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳。对于原告已预交的12769.1元，在本判决发生法律效力后，经原告书面申请，本院予以退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级院。审判员  黄永添二〇一九年八月二十三日书记员  黄楚怡