广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初9002号原告：招商银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市南海区***********（一至四层、七至九层），统一社会信用代码914***********079C。负责人：左创宏。委托诉讼代理人：刘小凤，广东淼鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈传炳，广东淼鑫律师事务所律师。被告：谭嘉慧，女，1986年8月26日出生，汉族，住广东省佛山市南海区**************，公民身份号码440************822。被告：李灏，男，1987年6月30日出生，汉族，住广东省佛山市南海区**********************，公民身份号码440************832。被告：佛山市禅城区库7号服装店，住所地广东省佛山市禅城区*************之三，统一社会信用代码92440604MA50EFMF6Q。经营者：谭嘉慧。原告招商银行股份有限公司佛山分行诉被告谭嘉慧、李灏、佛山市禅城区库7号服装店金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月24日立案受理后，依法适用简易程序于同年7月10日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘小凤到庭参加诉讼，三被告经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。诉讼中，原告向本院申请庭外和解期一个月，本院依法予以准许。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告谭嘉慧立即向原告归还贷款本金594038.44元及至实际清偿日止的利息、罚息、复息【依据《个人贷款借款合同》第5条约定，贷款利率为浮动利率，按中国人民银行五年以上期贷款基准利率上浮32.8%，如遇中国人民银行贷款基准利率调整，于每年的9月19日开始执行；逾期罚息利率在合同执行利率水平上加收50%，对不能按时偿还的本金按罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息，暂计至2019年3月11日，利息8325.58元、罚息3309.30元、复息103.55元，本息合计605776.87元）】；2.判令被告谭嘉慧立即向原告支付律师费15144元；3.判令原告对被告谭嘉慧、李灏提供抵押的位于广东省佛山市南海区*********************【粤（2017）佛南不动产证明第0312251号】对上述第1、2项债权享有优先受偿权；4.判令被告李灏、佛山市禅城区库7号服装店对上述第1、2项债务承担连带清偿责任；5.本案的案件受理费、财产保全费由各被告承担，由原告先行垫付，待法院判决后，由法院直接向原告退回。以上诉讼金额合计620920.87元。事实与理由:一、签约情况1.《个人授信协议》2017年8月21日，原告与被告谭嘉慧签订了编号为招银佛个字第201********033《个人授信协议》，约定：原告向被告谭嘉慧提供65万元的可循环授信额度，授信期间为180个月，自2017年8月21日起到2032年8月21日止。第4条约定，被告未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。第20条约定，如被告不能按期归还贷款本息和应付费用，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费、公告费、送达费等所有费用由被告全数承担。2.《个人授信最高额抵押合同》2017年8月21日，被告谭嘉慧、李灏与原告签订的《个人授信最高额抵押合同》【编号：招银佛个字第201********033】约定：为担保上述《个人授信协议》项下所有债务本息及相关费用能按时足额偿还，因此被告谭嘉慧、李灏以其名下的位于广东省佛山市南海区*********************提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押担保的范围为贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、罚息和实现债权和抵押权等其他一切相关费用（包括但不限于诉讼费、执行费、律师费、公告费等）3.《个人授信最高额不可撤销担保书》2017年8月21日，原告分别与被告李灏、佛山市禅城区库7号服装店签订《个人授信最高额不可撤销担保书》【编号：招银佛个字第201********033】，约定被告李灏、佛山市禅城区库7号服装店为《个人授信协议》项下拖欠原告的所有债务承担连带保证责任。担保范围为：贷款本金余额之和（最高限额为65万元）及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用（包括但不限于诉讼费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。4.《个人贷款借款合同》2017年8月21日，原告与被告谭嘉慧签订了编号为招银佛个字第201********033号《个人贷款借款合同》约定：款利率为浮动利率，按中国人民银行同期贷款基准利率为基础上浮32.8%，首期贷款执行年利率为6.5072%。在贷款期内，如遇基准利率发生变化的，从每年的9月19日开始执行中国人民银行公布的最新基准利率。如借款人未能按时足额偿还贷款的，贷款人有权在执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。第7.1条约定还款方式为按月结息、按月还本、等额本息。第25条约定，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。二、贷款发放情况上述协议及合同签订后，原告依约于2017年9月19日向被告谭嘉慧发放了65万元贷款到其账户，贷款期限从2017年9月19日起至2027年9月19日，履行了合同义务。三、被告违约情况贷款发放后，被告谭嘉慧偿还了部分款项，自2019年1月1日起逾期还款，经原告屡次催收未果。被告李灏作为抵押人、连带保证人，被告佛山市禅城区库7号服装店作为连带保证人应当为被告谭嘉慧的债务承担连带清偿责任，但三被告亦拒绝还款。有鉴于此，原告向被告寄送《贷款提前到期催收通知书》宣布合同项下全部贷款提前到期。各被告拒绝还款的行为已构成违约，严重损害了原告的合法权益，故原告为维护自身合法权益，特具状法院，望判如所请。三被告未作答辩。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了相关证据，本院经审查后对原告提供的证据予以确认并在卷佐证。三被告经本院合法传唤没有到庭，视为放弃举证质证辩证的权利。本院结合采信的证据及当事人陈述，确认原告诉状所述事实。并查明：1.本案《个人贷款借款合同》约定，贷款人与本协议有关的任何信函、短信、邮件等通知一经按本协议第一条约定的借款人的任一联系方式发出，均视为已送达该当事人；《个人授信最高额不可撤销担保书》约定，如授信申请人未按约清偿所欠债务本息及相关费用，贵行有权直接向本保证人追索，而无需先行处理抵押物，亦无需先行追偿其他保证人；贵行与本担保书有关的任何信函一经按照本担保书所确定的本保证人的住所地发出、任何邮政信函一经按照上述联系地址送交邮局即视为已送达本保证人；2.原告于2019年2月18日向被告谭嘉慧寄出《贷款提前到期催收通知书》邮件，宣告本案贷款于2019年2月18日提前到期，催收邮件于2019年2月19日被签收；3.原告提交的欠款本息明细表显示，贷款于2019年2月19日提前到期，截至2019年7月10日，贷款尚欠本金594038.44元、利息8325.58元、罚息22798元、复息376.69元；4.原告与广东瀛双律师事务所签订的《诉讼委托代理协议》约定，原告委托该事务所指派律师参加其与借款人谭嘉慧的诉讼案件，代理费按全风险代理，并列明了不同情形下的不同费率标准。本院认为，原告与被告谭嘉慧签署的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》，合法有效，双方应按约定履行义务。被告谭嘉慧在履行合同的过程中，未按约定偿还贷款本息，原告有权依约定宣布贷款提前到期，并要求被告谭嘉慧提前归还所有贷款本息。被告谭嘉慧已于2019年2月19日收到原告主张贷款提前到期的律师函，但其未就此提出异议并及时清偿已逾期贷款，故本院认定本案贷款于2019年2月19日提前到期。依照约定，贷款到期日前未逾期的贷款，应按约定利率（即中国人民银行公布的五年以上期贷款基准利率上浮32.8%）计算利息；到期日前已逾期的部分贷款及提前到期日后的全部未还贷款，均应按罚息利率（即中国人民银行公布的五年以上期贷款基准利率上浮32.8%再上浮50%）计算罚息，应付未付利息按罚息利率计收复利。经核实，本院对原告主张的截止至2019年7月10日的本金、利息、罚息和复利金额予以确认。2019年7月10日后，应分别以所欠贷款本金、应付未付利息为基数按前述罚息利率继续计收罚息、复利至欠款实际清偿之日止。本案的借款合同、保证合同、抵押合同约定借款人的违约责任及担保范围里均包括了律师费损失的承担，原告聘请律师代理参加诉讼是客观存在的事实，且原告主张的律师费金额合法合理，本院予以支持。同时，约定的抵押房屋已办理了抵押登记，抵押权已依法设立，故原告对被告谭嘉慧、李灏提供的抵押房屋在本案债权范围内享有优先受偿权。根据本案担保书的约定，当被告谭嘉慧不履行约定债务时，原告可直接要求保证人履行债务或承担责任，而无需先就抵押物实现债权。依此，原告既可就抵押房屋主张优先权，也可以要求保证人李灏、佛山市禅城区库7号服装店承担连带保证责任。三被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法可作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告谭嘉慧应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金594038.44元并支付相应利息、罚息、复利（暂计至2019年7月10日，利息8325.58元、罚息22798元、复利376.69元；自2019年7月11日起，以本金594038.44元为基数按中国人民银行公布的五年以上期贷款基准利率上浮32.8%再上浮50%计算罚息，以利息8325.58元为基数按前述罚息利率计算复利，均计至实际清偿日止；若遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则上述罚息计算标准于每年9月19日起相应调整）予原告招商银行股份有限公司佛山分行；二、被告谭嘉慧应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费15144元予原告招商银行股份有限公司佛山分行；三、被告李灏、佛山市禅城区库7号服装店对上述两项债务承担连带清偿责任；四、被告谭嘉慧不履行上述两项债务的，原告招商银行股份有限公司佛山分行有权以登记在被告谭嘉慧名下的位于广东省佛山市南海区*********************的不动产【不动产登记证明号：粤（2017）佛南不动产证明第0312251号，相关证号：0080635】折价或者以拍卖、变卖该不动产的价款优先受偿。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5004.6元（本案适用简易程序结案，受理费减半收取）、财产保全费3624.6元（原告均已预交），由三被告连带负担，并应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳，逾期未交纳的，本院依法强制执行。原告已预交的案件受理费5004.6元、财产保全费3624.6元，在本判决发生法律效力后经原告申请,本院退还予原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  肖英青二〇一九年八月二日书记员  阮柏贤