广东省化州市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0982民初673号原告：化州市**信用合作联社，住所：化州市******，统一社会信用代码证：914************904。法定代表人：黄挺，该联社理事长。委托代理人：巫世尚，该联社资产保全部员工。委托代理人：李彩霞，该联社兰山信用社主办信贷。被告：凌鑫，男，1995年3月9日出生，汉族，身份证住址：广东省廉江市****************，身份证号码：440************218。被告：凌诗萍，女，1994年3月29日出生，汉族，身份证住址：广东省廉江市****************，身份证号码：440************247。原告化州市**信用合作联社与被告凌鑫、凌诗萍金融借款合同纠纷一案，本院于二○一九年三月一日立案后，依法适用简易程序，因需要公告送达，本院于二○一九年三月二十五日裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告化州市**信用合作联社的委托代理人巫世尚到庭参加诉讼，被告凌鑫、凌诗萍经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告化州市**信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告化州市**信用合作联社与被告凌鑫于2017年10月30日签订的编号为100***********407的个人借款合同。（该项请求是原告在庭审中增加的诉讼请求。）2、判令被告凌鑫立即归还原告借款本金1394091.01元及利息26590.91元（该息暂计至2019年2月3日，以后利息按中国人民银行同期同类逾期贷款利率的规定计至付清日）给原告。3、判令被告凌诗萍对上述借款本息承担连带清偿责任。4、判令原告化州市**信用合作联社对被告凌鑫用于抵押的座落于廉江市***********的房地产（国有土地使用证证号：廉府国用（2016）第331号，房地产权证证号：粤房地权证廉房字第31023619号）的价款优先受偿；5、判令本案一切诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告凌鑫于2017年10月30日与原告签订编号为100***********407的《个人借款合同》，并于2017年11月1日亲笔签立借款借据从原告处借款1笔，金额1400000元，借款用途为购搅拌车，期限36个月，年利率7.3625%（合同约定的贷款利率为浮动利率，该利率为基准利率上浮55%，实行一年一定），到期日为2020年10月29日。该笔贷款还款方式为协议还款,约定应于2018年4月29前日归还贷款本金50000元,于2018年10月29日前归还贷款本金50000元，于2019年4月29日前归还贷款本金50000元,于2019年10月29日前归还贷款本金50000元，2020年4月29日前归还贷款本金50000元，2020年10月29日前归还贷款本金1150000元。截至2019年3月1日，被告凌鑫应还到期本金100000元，但被告凌鑫只是归还了本金5908.99元，根据《个人借款合同》中的第十二条第（一)项第2点、第十二页第（二）项第2点、第11点的约定，被告凌鑫逾期还款，已构成违约，因此原告有权请求解除被告凌鑫于2017年10月30日与原告签订编号为100***********407的《个人借款合同》。截至2019年2月3日，该笔贷款累计结息127874.77元，被告凌鑫累计归还贷款利息101283.86元，累计归还本金5908.99元，被告凌鑫尚欠我社贷款利息26590.91元，贷款本金1394091.01元，本息合计1420681.92元。被告凌诗萍于2017年10月30日与原告签订了编号为101***********953的《保证合同》。为该笔贷款提供连带责任保证。由于被告未按合同规定归还贷款本息，已构成违约，经原告多次催收，被告拒绝还本付息，被告的行为已侵害了原告的合法权益。为维护原告的合法权益，依照《中华人民共和国民事诉讼法》、《中华人民共和国合同法》、《民法通则》等法律有关规定，特向人民法院提起诉讼，呈请判令诉讼请求。被告凌鑫、凌诗萍不到庭不答辩。经审理查明，被告凌鑫于2017年10月30日与原告化州市**信用合作联社签订编号为100***********407的《个人借款合同》及借款合同补充页一份，被告凌鑫在甲方（借款人）栏上签名、按指模确认借款关系。双方当事人在借款合同中约定的主要内容如下：1、甲方（被告凌鑫）向乙方（原告）借款1400000元；2、借款期限3年，即从2017年10月30日至2020年10月29日；3、本合同约定的贷款利率为浮动利率，上浮比例为55%，合同签订时的贷款年利率为7.3625%，贷款利率按年度调整；4、罚息利率：逾期贷款（甲方未按本合同约定日期还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮40%。对逾期或未按本合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按本合同约定用途使用借款之日起，按相应罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；5、双方约定采用协议还款方式还款。协议还款方式，指甲方在贷款借款期间按月归还利息，但还本方式按如下协商方式按期归还：①2018年4月29日前归还贷款本金50000元；②2018年10月29日前归还贷款本金50000元；③2019年4月29日前归还贷款本金50000元；④2019年10月29日前归还贷款本金50000元；⑤2020年4月29日前归还贷款本金50000元；⑥2020年10月29日前归还贷款本金1150000元；6、甲方未按本合同的约定归还贷款本息或支付相关费用构成违约；7、甲方违约的，乙方有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即归还全部借款本息及相关费用，解除与甲方的借贷关系；8、以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）均由甲方承担。被告凌鑫于2017年10月30日与原告化州市**信用合作联社签订编号为101***********828的《抵押担保合同》一份，被告凌鑫在抵押人栏上签名、按指模确认为上述涉案借款提供抵押担保。双方当事人在抵押担保合同中约定的主要内容如下：1、抵押人（被告凌鑫）自愿为债务人履行主合同项下的债务向抵押权人提供抵押担保；2、主合同项下的债权本金合计总额为1400000元。债务履行期限从2017年10月30日起至2020年10月29日止。债权本金的实际金额和债务履行期限以主合同及其相关债权凭据所记载的为准；3、抵押担保范围：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。4、抵押人（被告凌鑫）以抵押物清单中所列的财产作为抵押物；5、抵押权的存续期间：自本合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止；6、抵押权人（原告）有权以处置抵押物所得价款优先受偿；7、本合同项下的抵押独立于主合同，不因主合同的解除或无效而解除或无效。上述《抵押担保合同》所附的抵押物清单经被告凌鑫在抵押人及其共有人确认栏上签名并按指模确认，清单所列抵押物办理了不动产抵押登记[不动产登记证明：粤(2017)廉江市不动产证明第0020720号]。抵押物清单内容：座落于廉江市***********的房地产；占地面积：85平方米；建筑面积：477.25平方米；权证号：房地产权证：粤房地权证廉房字第31023619号，国有土证使用证：廉府国用（2016）第331号；抵押财产价值：人民币2005400元。被告凌诗萍于2017年10月30日与原告化州市**信用合作联社签订编号为101***********953的《保证合同》一份，并在《保证合同》保证人栏上签名、按指模确认为被告凌鑫的上述借款作连带责任保证担保。双方当事人在保证合同中约定的主要内容如下：１、保证人（被告凌诗萍）自愿为债务人（被告凌鑫）履行主合同项下的债务提供连带责任保证担保；２、保证范围：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；３、保证期间：本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。2017年11月1日，被告凌鑫立借款借据向原告化州市**信用合作联社借款1400000元。该借款借据载明的借款人、借款金额、借款利率、借款期限及还款方式与编号为100***********407的《个人借款合同》一致。同日，被告凌鑫以购搅拌车为由，由原告化州市**信用合作联社通过受托支付的形式向被告凌鑫指定的钟土荣帐户支付1400000元。被告凌鑫借款使用后，至原告向本院起诉时，仅按约定归还了借款本金共5908.99元，被告凌鑫未能按合同约定足额归还2018年4月29日、2018年10月29日两期借款本金100000元。计至2019年2月3日，该笔贷款累计结息127874.77元，被告凌鑫累计归还借款利息101283.86元，累计归还本金5908.99元，被告凌鑫尚欠原告贷款本金1394091.01元，利息26590.91元，本息合计1420681.92元。原告化州市**信用合作联社经多次追讨未果致发生纠纷，遂诉至本院。以上事实，有原告化州市**信用合作联社举证的《个人借款合同》及合同补充页复印件、《抵押担保合同》复印件、房地产权证、国有土地使用证及不动产登记证明复印件、抵押物清单复印件、《保证合同》复印件、借款借据复印件、还本明细表、还息明细表及结息明细表、受托支付放款凭证及支付列表复印件、购车协议书及个人借款委托支付协议复印件、被告凌鑫、凌诗萍两人的身份证复印件、被告凌鑫的未婚证明复印件等证据材料，并经庭审核实及庭审笔录附卷证实。本院认为，原告化州市**信用合作联社与被告凌鑫签订的《个人借款合同》是双方当事人之间的真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，该合同应属合法有效合同。依法成立的合同，自成立时生效，双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告已依合同约定向被告凌鑫发放了贷款，但被告凌鑫未能按约定期限还款，已构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条规定，原告可以解除合同。因此，原告化州市**信用合作联社诉请解除与被告凌鑫签订的《个人借款合同》合法有据，本院依法应予支持。被告凌鑫尚欠原告化州市**信用合作联社借款本金1394091.01元及利息未归还，有被告凌鑫与原告化州市**信用合作联社签订的《个人借款合同》及合同补充页、借款借据、还本明细表、结息明细表及还息明细表、受托支付放款凭证及支付列表、购车协议书及个人借款委托支付协议等为依据，事实清楚，证据充分，合同解除后，被告凌鑫应归还尚欠的全部借款本金及利息给原告，原告诉请被告凌鑫归还借款本金1394091.01元及利息，理据充分，本院依法予以支持。关于合同解除后，被告凌鑫所欠借款的利息如何计算的问题，因双方在合同中约定：甲方违约的，乙方有权宣布贷款提前到期，那么，至原告向本院起诉时，被告尚欠原告的全部借款应视为到期；双方还约定：逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮40%，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利，因此，原告诉请尚欠借款逾期后按逾期贷款利率的规定计算利息符合双方约定及有关法律规定，本院依法予以支持。根据原告化州市**信用合作联社与被告凌鑫签订的《抵押担保合同》，原告与被告凌鑫形成了合法有效的抵押担保合同关系，且涉案的房地产已办理不动产抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条的规定，原告主张对被告凌鑫用于抵押的位于廉江市***********的房地产的价款优先受偿的诉讼请求，合法有据，本院依法予以支持。根据原告化州市**信用合作联社与被告凌诗萍签订的《保证合同》，原告与被告凌诗萍形成了合法有效的保证合同关系，该合同的保证期间为：“本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。”被告凌诗萍为本案涉案借款提供的是连带责任保证担保，被告凌诗萍作为该笔借款的保证人，应按约定在保证担保范围内对借款人凌鑫的债务承担连带清偿责任。被告凌鑫、凌诗萍经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利，依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告化州市**信用合作联社与被告凌鑫于2017年10月30日签订的编号为100***********407的《个人借款合同》。二、限被告凌鑫在本判决发生法律效力之日起七日内归还借款本金1394091.01元及利息26590.91元（该息暂计至2019年2月3日，以后利息按中国人民银行同期同类逾期贷款利率的规定计至付清款日止）给原告化州市**信用合作联社。三、被告凌诗萍对上述第二项的借款本息承担连带清偿责任。四、原告化州市**信用合作联社对被告凌鑫用于抵押的座落于廉江市***********的房地产[国有土证使用证：廉府国用（2016）第331号，房地产权证：粤房地权证廉房字第31023619号]的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17586元，由被告凌鑫负担，被告凌诗萍连带负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于茂名市中级人民法院。审 判 长  李苡锋人民陪审员  龚良智人民陪审员  李美英二〇一九年七月五日法官 助理  陈鹏志书 记 员  陈立文速 录 员  周雄玲附法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。