四川省成都市新都区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0114民初2658号 原告：成都农村商业银行股份有限公司新都支行，营业地成都市新都区新都镇马超东路289号。 主要负责人：王嘉健，行长。 委托诉讼代理人：夏俊，男，系该行员工。 被告：黄唯唯，女，1987年10月3日出生，汉族，住成都市青羊区。 原告成都农村商业银行股份有限公司新都支行（以下简称农商银行新都支行）与被告黄唯唯金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月18日立案，依法适用简易程序，由于被告黄唯唯下落不明，本案转为普通程序，公告向其送达了诉讼文书，并由审判员赵乐担任审判长，与人民陪审员谭燕、张俊峰组成合议庭于2019年7月1日公开开庭进行了审理。原告农商银行新都支行的委托诉讼代理人夏俊到庭参加诉讼，公告期届满，被告黄唯唯未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行新都支行向本院提出诉讼请求：请求判令1.黄唯唯立即归还农商银行新都支行借款本金310651.95元及截止2018年11月30日产生的利息、复利、罚息合计36392.14元；2.黄唯唯向农商银行新都支行支付自2018年12月1日起至本息还清之日止按《天府信用卡（个人卡）领用合约》约定计算的全部滞纳金、利息、罚息等费用；3.黄唯唯承担农商银行新都支行为实现债权的费用；4.农商银行新都支行对于黄唯唯用于抵押的位于新都区享有抵押权并有权在黄唯唯不履行债务时，对抵押财产折价或拍卖、变卖该抵押财产的价款优先受偿。事实与理由：2016年2月24日，黄唯唯与农商银行新都支行签订《最高额授信合同》（编号：成农商新个高授卡20160002号），合同约定委托人向黄唯唯发放400000元农腾卡经营性贷款，借款期限为2017年5月4日起至2018年5月26日，以黄唯唯所购位于新都区房屋（建筑面积148.64㎡，业务件号：权XXXXXXX）为上述贷款设立抵押，合同还对利息标准、违约责任等进行了约定。合同签订后，双方依约办理了抵押登记。此后，农商银行新都支行依约履行了发放贷款义务，但黄唯唯多次逾期，农商银行新都支行已宣告上述贷款于2018年5月2日提前到期。截止起诉之日，黄唯唯仍未完全履行还款义务，贷款本金余额为310651.95元。为维护自身利益，农商银行新都支行诉至法院。 黄唯唯未作答辩。 本院经审理认定的事实如下：2016年1月19日，黄唯唯向农商银行新都支行提出天府信用卡（个人卡）办理申请，并在申请表中声明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规定。该申请表所附《天府信用卡（个人卡）领用合约》明确约定了违约条款（持卡人发生下列情形之一，无须事先通知或催告，本行有权基于风险管理、业务需要或其他本行认为正当的理由，采取暂停持卡人使用信用卡、调降信用额度、冻结账户，由本行或授权有关单位收回卡片等措施，本行有权宣布持卡人的所有欠款全部到期并要求一次清偿，持卡人应按本行要求偿还全部款项，支付因未及时偿还全部款项引起的利息、滞纳金以及本行行使追索权的费用等，并应赔偿本行因此受到的损失：……（5）自持卡人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额……），利息和费用（除章程和本合约另有约定的情形之外，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无须支付当期消费交易款项的利息，持卡人未能于到期还款日（含）前足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，所有交易金额将自记账日起按规定计收透支利息及复利。对还款不足最低还款额的差额部分，还应按月支付滞纳金），收费标准（持卡人在逾期、预借现金、消费未全额还款情况下需按日利率0.5‰收取透支利息；持卡人如未于到期还款日前还清当期最低还款额或延误还款时按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，每笔最低收取1元）等内容。2016年2月24日，农商银行新都支行（乙方）与黄唯唯（甲方）签订《最高额授信合同》（合同编号：成农商新个高授卡20160002号），合同约定了授信额度（500000元，该额度系甲方在授信期间适用乙方提供的信用额度后，由此形成的乙方对甲方各项债权余额的最高限额，包括：1.授信业务本金400000元，即乙方具体发放贷款时需进行风险控制，以此本金额度为限；2.授信业务利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和乙方实现债权及担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）120000元。特别约定：上述本金额度和费用额度的区分仅仅是授信人降低资金风险的控制措施，最高额担保合同仍对债权发生期间产生的全部本息、费用在最高额范围内提供担保，即当实际发放的授信业务本金低于上述本金额度，而实际产生的利息、复利、罚息及实现债权的费用高于上述费用额度时，最高额担保合同项下的担保物仍然对不超过最高担保额范围内的实际发放的本金及实际产生的利息、复利、罚息和实现债权的费用提供担保，授信人有权在最高额范围内优先受偿）、授信期限（从2016年2月24日起至2019年2月23日止）、违约责任（甲方违反本合同项下单笔授信业务合同约定的，乙方有权调整最高额授信额度、停止甲方使用授信额度或取消甲方尚未使用的授信额度，并有权按照单笔授信业务合同追究甲方的违约责任）、争议解决（本合同履行中发生争议，可由双方协商，也可用诉讼方式解决，由乙方住所地法院管辖）。 同日，农商银行新都支行（抵押权人）与黄唯唯（抵押人）签订了《最高额抵押合同》，合同约定了抵押物（新都区房屋）、被担保债权（自2016年2月24日至2019年2月23日期间因抵押权人为债务人办理约定而实际形成的一系列债权，最高额为520000元，包括编号为ＮＴＫ00021471的农腾卡申请表所产生的债权）、抵押权的实现（债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，抵押权人有权选择以折价、变卖、拍卖的方式实现抵押权）。此后，双方就该抵押物办理了抵押登记。 经审核同意后，黄唯唯成功办理了透支额度为400000元、卡号为62×××03的信用卡一张。2017年5月2日，黄唯唯向农商银行新都支行提交了《特定账单分期业务申请表》，申请分期金额为400000元，申请分期期限为12期。此后，因黄唯唯未按期还款，农商银行新都支行向其催收，黄唯唯于2018年5月30日还款100000元，并于2018年6月1日起开始逾期。截止2018年11月30日，黄唯唯尚欠农商银行新都支行透支本金310651.95元、利息36392.14元。经催收未果，故诉至法院。 上述事实有农商银行新都支行提交的《最高额授信合同》（合同编号：成农商新个高授卡20160002号）、《天府信用卡（个人卡）领用合约》、《最高额抵押合同》、房屋抵押权证、《特定账单分期业务申请表》、信用卡交易明细、信用卡逾期债务明细及到庭当事人陈述在卷予以佐证。 本院认为，农商银行新都支行提交的本案证据及庭审查明的事实，能够证实农商银行新都支行与黄唯唯之间签订的《天府信用卡（个人卡）领用合约》、《最高额授信合同》、《最高额抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方应依照合同约定履行合同义务，享受合同权利。本案中，黄唯唯申请天府信用卡经审核批准后，农商银行新都支行依约为其办理并交付了案涉信用卡，黄唯唯亦使用该卡进行了透支消费，现黄唯唯未按期足额履行信用卡还款义务，农商银行新都支行依约有权要求黄唯唯偿还到期透支本金及支付利息。农商银行新都支行主张黄唯唯偿还信用卡借款本金310651.95元及截止2018年11月30日产生的利息36392.14元的诉请，根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，结合黄唯唯的违约情况和案涉《天府信用卡（个人卡）领用合约》中对透支利息标准的约定未超过法律关于借款利率的限制性规定的事实，本院对上述归还借款本金及支付利息的诉讼请求予以支持；对农商银行新都支行主张黄唯唯支付自2018年12月1日起至本息实际付清之日止所欠全部滞纳金、利息、罚息等费用的诉讼请求，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”的规定，结合该通知自2017年1月1日起实施及黄唯唯自2018年6月1日起未还款的事实，农商银行新都支行要求收取滞纳金于法无据，同时《天府信用卡（个人卡）领用合约》也未约定罚息，因此本院对该项诉讼请求支持为：以未偿还借款本金310651.95元为基数，自2018年12月1日起至本金付清之日止，按日利率0.5‰计付利息。黄唯唯与农商银行新都支行签订《最高额抵押合同》约定将所有的位于新都区房屋为案涉信用卡提供最高额抵押，并办理了抵押登记，被担保的债权为2016年2月24日至2019年2月23日实际形成的债权，最高额为520000元，因此本院对农商银行新都支行主张其对该房屋享有抵押权，并有权在黄唯唯不履行还款义务时有权对该房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求予以支持，以520000元为限。黄唯唯未到庭应诉，视为其放弃了质证和抗辩的权利，不影响本院根据本案事实和证据依法作出的认定。 据此，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告黄唯唯于本判决发生法律效力之日起7日内归还原告成都农村商业银行股份有限公司新都支行信用卡欠款本金310651.95元并支付透支利息（利息分段计算：截至2018年11月30日为36392.14元，自2018年12月1日起至本金付清之日止，以310651.95元为基数，按日利率0.5‰计付）； 二、原告成都农村商业银行股份有限公司新都支行对被告黄唯唯所有位于新都区房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权； 三、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司新都支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6505元，由被告黄唯唯负担（此款原告成都农村商业银行股份有限公司新都支行已预付，被告黄唯唯在履行上述还款义务时一并付清）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长 赵 乐 人民陪审员 谭 燕 人民陪审员 张俊峰 二〇一九年八月六日 书 记 员 王 倩