广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初8575号原告：肖化松，男，1977年1月12日出生，汉族，住湖南省新邵县，委托诉讼代理人：张奕，广东中亿律师事务所律师。被告：中国人寿财产保险股份有限公司中山中心支公司，住所地广东省中山市东区博爱六路大鳌溪商业楼第3栋第7层701-710卡、第8层806、808、809、816卡，统一社会信用代码914420006964622887。主要负责人：邓俊杰，该公司总经理。委托诉讼代理人：周燮印，该公司员工。第三人：刘丽文，女，1980年1月25日出生，汉族，住广东省中山市，原告肖化松诉被告中国人寿财产保险股份有限公司中山中心支公司（以下简称人寿财保中山支公司）财产损失保险合同纠纷一案，本院于2019年4月1日受理后，依法适用简易程序，于2019年5月20日公开开庭进行了审理。后本院根据被告人寿财保中山支公司的申请，依法追加刘丽文为本案第三人参加诉讼，并将本案转为适用普通程序审理。本院依法组成合议庭，于2019年8月15日再次公开开庭进行了审理。原告肖化松及其委托诉讼代理人张奕，被告人寿财保中山支公司的委托诉讼代理人周燮印，第三人刘丽文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告肖化松向本院提出诉讼请求：人寿财保中山支公司立即向肖化松支付赔偿款69650.01元。事实与理由如下：一、2019年1月2日15时10分许，在中山市民众镇龙珠巷椅桦纸品厂路段，肖化松驾驶的粤Ｔ×××××号小型轿车与萧俊开驾驶的粤Ｃ×××××号轻型厢式货车发生碰撞。事故发生后，因肖化松急于外出办理业务，就委托其公司工作人员刘丽文代为报警及报保险公司。后经中山市公安局交通警察支队民众大队认定，由肖化松承担本次交通事故全部责任。二、肖化松向人寿财保中山支公司投保。接到报案后，人寿财保中山支公司即派人到事故现场进行现场勘验，并同时出具了《机动车辆保险车辆损失情况确认书》，确认肖化松的车辆损失为69650元，肖化松拿到人寿财保中山支公司的定损单后，于2019年2月13日将车辆送至宝马中山4S店进行维修，于2018年2月25日维修完毕，维修费用共计69650元。但当肖化松持有关资料去理赔时，却遭到人寿财保中山支公司的无理拒赔，且经多次协商，均未能达成一致意见。被告人寿财保中山支公司辩称，2019年1月2日15时31分，刘丽文向人寿财保中山支公司报案称其驾驶的粤Ｔ×××××号车辆于2019年1月2日15时21分左右在中山市民众镇龙珠巷椅桦纸品厂路段碰撞停放中的车辆而发生事故。人寿财保中山支公司委托查勘人员到现场拍照取证后，发现车辆并非刘丽文驾驶，但刘丽文坚称是其驾驶粤Ｔ×××××号车辆肇事。经调查核实，肖化松是车辆的实际驾驶人，刘丽文到现场后肖化松乘坐另一辆车离开现场。根据中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款的约定，事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据，或者在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场的，属于保险责任免除范围。同时，刘丽文出具保证书，保证其承担本次事故的全部责任，包括法律责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换及质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：肖化松是粤Ｔ×××××号车辆的车主，该车在人寿财保中山支公司投保了机动车损失险（保险金额为554580元，含不计免赔率险），人寿财保中山支公司向肖化松签发了保险单，被保险人为肖化松，保险期间自2018年5月26日至2019年5月25日。2019年1月2日15时10分许，肖化松驾驶的粤Ｔ×××××号小型轿车从中山市民众镇龙珠巷往三益路方向行驶至椅桦纸品厂路段时，碰撞了停放在路边的粤Ｃ×××××号轻型厢式货车（萧俊开驾驶）而发生事故，事故造成车辆损坏。事故发生后，肖化松电话通知其妻子刘丽文到场处理，随后其驾驶另外一辆他人开过来的车离开现场。刘丽文在现场通过电话向人寿财保中山支公司报案，人寿财保中山支公司的查勘人员到达现场后，刘丽文称其是驾驶粤Ｔ×××××号车辆发生事故的驾驶员，并在现场提供了驾驶证给查勘员、回答了查勘员有关事故发生过程的提问、配合查勘员拍摄了照片（包括其坐在粤Ｔ×××××号车辆的驾驶座上手扶方向盘的照片）。查勘员也要求刘丽文报交警。后查勘员发现驾驶员并非刘丽文，便一再告知刘丽文如果存在调包等情况，会面临被交警部门扣车、吊销驾驶证、拘留等处罚，并不断引导刘丽文可撤销案件进行私了，私了就不用交警处理，同时也向刘丽文说明了撤销案件后保险公司不赔。刘丽文本来坚称是自己驾驶车辆，后改口说“我不是顶包……那我叫那个开车的人过来就可以了嘛，他又没喝酒又没什么，都很正规的，他只不过是处理事情去了……”之后，交警人员到达现场，询问是谁开车的，刘丽文回答是其开车的，但过了大约三分钟后，交警人员询问“是不是我们交警来处理”，刘丽文又回答交警人员“不用处理了”，随后人寿财保中山支公司的查勘员询问“那销案了”，刘丽文回答“私了算了，不立案了”。交警人员遂让刘丽文、萧俊开在道路交通事故现场图上签名确认“经双方当事人协商，此事故不需要交警部门处理，车辆损失自行修复”的内容，随后交警人员离开现场，未对事故进行深入调查和处理。同时，人寿财保中山支公司的查勘员也让刘丽文在查勘记录表中“双方和解，标的司机刘丽文自愿放弃本次事故索赔，销案”的内容下方签名确认，并在一份记载有“关于粤Ｔ×××××在2019年1月2号在中山市民众镇发生的交通事故，本人自愿承担事故的全部损失赔偿责任和相应法律责任，保证放弃事故车辆保险的所有索赔权利”的内容的保证书下方的保证人栏签名确认。第二天，肖化松到交警部门报案，要求对上述交通事故进行处理，交警部门遂重启调查程序。在调查过程中，交警部门分别对肖化松、刘丽文、萧俊开、吴耀华（粤Ｃ×××××号车辆的乘客）、肖化清（肖化松的哥哥）进行了询问并制作了询问笔录。五人分别陈述如下：1.肖化松陈述，2019年1月2日下午15时30分许，其驾驶粤Ｔ×××××号小车从龙珠巷往三益路方向行驶，打算去南头与客户开会，客户发了定位到其手机上，其一边驾车一边弄手机时撞上一辆停在路边的货车；其当天并没有饮酒，由于其赶着去开会，其就叫其妻子刘丽文过来帮忙处理此事，然后其叫其司机“阿强”驾驶了另外一辆雪佛兰小车到现场，其驾驶该辆雪佛兰小车离开现场去南头开会；其听刘丽文说她在现场跟保险公司说是她驾车的，其认为刘丽文是想简单处理此事才对保险公司这样说，但交警对她说法教育后，她在现场对交警如实说了是其驾车肇事的。2.刘丽文陈述，2019年1月2日下午15时许，其丈夫肖化松从公司驾驶了一辆宝马车打算去黄圃见客户，当天肖化松并未饮酒，车上只有肖化松一人；后肖化松给其打电话说在门口附近撞车，其就从公司走到了现场；过了几分钟肖化松说要去见客户，让其帮忙处理这宗交通事故，然后肖化松驾驶另外一辆车离开；当时其报了保险公司，并对保险公司说自己是驾驶人；后又报了交警，交警到达现场后问谁是驾驶人，其回答“是我”，然后交警对其进行说法教育，其就回答交警是其丈夫肖化松驾车肇事的，其为了方便处理才说是自己驾车，由于其从没有遇到过交通事故，当时很害怕，于是跟交警说不用处理此事，并在现场图和保险公司的人写的一张东西上签名；由于保险公司不赔，肖化松第二天才重新报警。3.萧俊开陈述，其驾驶粤Ｃ×××××号货车于2019年1月2日下午15时30分许停放在三墩村龙珠巷的道路右边，之后其下车去朋友家，并不知道事故是如何发生的，也不知道对方司机是谁；等其大约16时30分许出来时，看到一辆宝马小车车头撞上其车尾，现场有一女人称自己是宝马小车驾驶员，也是该车的车主，其并不认识该女人，该女人身上也没有酒味；该女人报了保险公司，保险公司人员也在现场，后交警也来到现场；其不需要对方赔偿，经过协商，其和该女人都要求不用交警部门处理此事，并签了协议书，之后交警离开，但次日接到该女人朋友的电话，要求其到交警处理此事。4.吴耀华陈述，2019年1月2日下午15时，萧俊开驾驶粤Ｃ×××××号货车载其在民众镇龙珠巷停车等收货，萧俊开下车进入工厂后，其就坐在车内玩手机，大约十分钟后一辆宝马车从后面撞上粤Ｃ×××××号车车尾，对方司机是一男人，身上没有酒味，神志清醒；对方司机在现场逗留大约十分钟后，一名女人来到现场，对方司机对其说有急事先走，叫他妻子在现场配合处理，之后驾驶另外一辆小车离开。5.肖化清陈述，其于2019年1月2日当天上午9时许与肖化松在公司见面，当时肖化松神智清醒，没有酒味，两人谈了大约三个小时的事情，然后一起在公司饭堂吃午饭，吃饭时没有饮酒，下午15时许，肖化松一人驾驶了一辆宝马车赶着去阜沙镇谈生意，之后其接到肖化松的电话说撞车了。另外，交警部门还调取了事故发生当时的监控录像，可以显示肖化松驾驶粤Ｔ×××××号车辆在当天15时16分左右撞上粤Ｃ×××××号货车，然后刘丽文等人陆续到达现场，并有一人开了一辆白色小车到达现场，肖化松在15时30分左右驾驶该白色小车离开现场。经过调查后，中山市公安局交通警察支队民众大队于2019年1月23日出具道路交通事故认定书，认定肖化松未按操作规范安全驾驶，承担此次事故的全部责任。后粤Ｔ×××××号车辆经过定损，确定损失金额为69650元，肖化松也对该车辆进行了维修，支付了维修费69650.01元并取得维修费发票。肖化松向人寿财保中山支公司申请理赔，人寿财保中山支公司于2019年3月13日向肖化松发出拒赔函，以刘丽文坚称其是驾驶人，但实际驾驶人是肖化松，故涉案事故不属于保险责任为由拒绝赔付。2019年4月1日，肖化松向本院提起本案诉讼，主张前述实体权利。本院认为，肖化松为其名下的车牌号码为粤Ｔ×××××号车辆向人寿财保中山支公司投保机动车损失险，人寿财保中山支公司予以承保，双方之间成立合法有效的财产损失保险合同关系。交警部门经过详细的调查，查明了涉案事故的发生经过，并出具道路交通事故认定书，确认了涉案事故的真实性。涉案事故属于保险事故，作为被保险人，肖化松有权要求人寿财保中山支公司按保险合同约定和法律规定履行赔偿损失的义务。人寿财保中山支公司提出刘丽文坚称其是粤Ｔ×××××号车辆驾驶人，但实际驾驶人是肖化松，故涉案事故不属于保险责任的抗辩理由。首先，人寿财保中山支公司主张免赔的依据是保险免赔条款的约定，但人寿财保中山支公司并未举证证明其有对免赔条款履行提示和说明的义务，因此免赔条款不生效；其次，结合交警部门调查的情况以及各项证据反映的情况，可以认定，事故发生后，肖化松虽然离开了现场，但有明确交代刘丽文在现场处理，且两人均没有要故意通过掉包、逃逸等违法手段掩盖非法情节、逃避法律责任的情形。虽然刘丽文对人寿财保中山支公司称其本人是粤Ｔ×××××号车辆的驾驶人，但并非基于肖化松的授意，只是刘丽文因其法律意识不强而一时做出的错误表示，因此涉案事故不存在人寿财保中山支公司所主张的故意破坏、伪造现场、毁灭证据或者遗弃车辆离开现场等情形。因此，人寿财保中山支公司依据保险免责条款主张免赔的抗辩理由不成立，本院不予支持。人寿财保中山支公司还提出刘丽文出具保证书，保证其承担本次事故的全部责任包括法律责任的抗辩理由。刘丽文并非粤Ｔ×××××号车辆的车主和涉案保险的被保险人，其在事故现场作出的同意放弃保险索赔的保证属于处分他人权利的行为，并不能约束真正的保险金请求权人，因此，在权利人肖化松明确要求人寿财保中山支公司赔偿事故损失的情况下，人寿财保中山支公司仍应在保险责任范围内向肖化松赔偿。粤Ｔ×××××号车辆在涉案事故中所遭受的损失经过核定为69650元，该损失属于人寿财保中山支公司承保的机动车损失险的赔偿责任范围，应由人寿财保中山支公司赔偿，超出部分本院不予支持。综上所述，人寿财保中山支公司应向肖化松赔偿的保险金数额为69650元。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条、第二十三条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告中国人寿财产保险股份有限公司中山中心支公司于本判决发生法律效力之日起七日内向原告肖化松支付保险赔偿金69650元；二、驳回原告肖化松的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1541元（原告肖化松已预交），由被告中国人寿财产保险股份有限公司中山中心支公司负担（于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告肖化松）。如不服本判决，原告肖化松及被告中国人寿财产保险股份有限公司中山中心支公司可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  陶香琴人民陪审员  何颖珊人民陪审员  刘爱诗二〇一九年八月三十日书 记 员  王姿雅赖惠敏