河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0105民初20733号原告维仕担保有限公司，住所地杭州市滨江区江南大道3850号创新大厦1801室，统一社会信用代码91330100697087555W。法定代表人廖世宏，董事长。委托代理人王然亮,男，汉族，住河南省郸城县。被告刘兵，男，汉族，住郑州市金水区。上列原告维仕担保有限公司（以下简称原告）诉被告刘兵（以下简称被告）追偿权纠纷一案，原告请求判令：1、被告立即向原告支付担保追偿款38960.98元；2、被告立即向原告支付违约金14400元；3、诉讼费等因本案产生的一切费用由被告承担。本案相关情况2016年6月13日，被告（作为借款人）与信托公司（作为贷款人）签订《贷款合同》一份，主要内容为：贷款本金数额为48000元，被告每期偿还本息数额为固定数额1765.33元，贷款利率为0.9%/月，还款方式为按月等额偿还贷款本金、利息，还款分期期数为36期，还款日为每月与放款日对应之日期的前一日，若放款日晚于当月27日，则为每月26日，被告专用账户户名刘兵、账号62×××86、开户行建设银行。贷款期限为36个月，贷款起始日以贷款本金划离信托公司账户之日为准。信托公司委托第三方支付机构/银行以资金代付的方式将本合同项下的贷款本金数额从信托公司账户将48000元划入被告专用账户。被告应按照本合同确定的还款方式及还款期限按期偿还贷款本金及利息。被告必须在每期还款日或之前将当期应偿还本息数额存入被告专用账户中，被告同意信托公司委托合作的第三方支付机构/银行从被告的专用银行账户中，将当期被告应当偿还的贷款本息、逾期违约金（如有）直接扣除并划至信托公司的账户中。被告未能按时、足额偿还贷款本息的，视为被告违约，被告应按向信托公司支付逾期违约金，逾期违约金＝当期应还未还金额×0.1%×逾期天数，各期应还款项逾期违约金分别计算，直至清偿本息为止。被告逾期偿还贷款本息达30日（含）以上的，信托公司有权宣布贷款提前到期，被告应当在信托公司发出贷款提前到期通知后3日内一次性偿还本合同项下贷款的全部本息、逾期违约金及因此给信托公司造成的全部损失，包括但不限于因实现债权而产生的各项费用，如律师费、诉讼费、仲裁费、交通费、差旅费等费用。被告偿还金额不足时，偿还的先后顺序为本金、应还利息、逾期违约金、为因收回债权而产生的费用。本合同自信托公司将贷款金额划离其专用账户之日起生效。同日，原告（作为担保人）与被告（作为借款人）签订《个人贷款委托担保合同》一份，主要内容为：被告向信托公司申请贷款，贷款人同意向被告发放贷款并与被告签署了《贷款合同》。为保证主合同的履行，被告特委托原告为本次贷款提供担保，原告亦同意提供担保。被告委托原告为其对贷款人的债务提供连带责任担保，担保期间为：本合同生效起，至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。担保范围为贷款人有权向被告收取的本金、利息、罚息（或逾期违约金）、扣款失败的费用（如有）、违约金（如有）、实现债权的费用等款项。被告应保证按约履行主合同项下的所有义务，因被告原因致使贷款人宣布贷款提前到期或者行使提前解除《贷款合同》权利，并由原告承担担保责任的，被告应向原告支付相当于贷款本金数额之30%的违约金。若原告为被告承担了连带保证责任，则有权足额向被告追偿，追偿范围包括：原告已担保代偿款项、违约金以及原告为追偿、催收上述款项所产生的一切其他费用（包括但不限于评估鉴定费、差旅费、诉讼费、执行费、律师费等）。原告有权委托银行或者有资质的第三方支付机构从被告账户中随机扣划所有有权追偿款项。被告贷款本金数额为48000元，贷款期限36个月，担保费率23.4%，担保费总额11232元，每月应付担保费312元。被告应在贷款发放的次月起开始按月等额支付担保费，支付日期为每月归还本息之日。被告同意原告/原告的代收方委托银行或有资质的第三方支付系统从被告账户（开户行建设银行，户名刘兵，卡号62×××86）中扣划担保费等相关款项。同日，原告（作为担保人）与被告（作为借款人）签订《履约保证金合同》一份，主要内容为：鉴于原被告双方已签署《个人贷款委托担保合同》，被告自愿向原告支付履约保证金，履约保证金金额为1440元，被告同意原告/原告的代收方委托银行或有资质的第三方支付系统从被告账户（开户行建设银行，户名刘兵，卡号62×××86）中扣划上述履约保证金。同日，被告出具的《个人客户扣款授权书》载明：被告已与信托公司、维仕金融服务公司、原告三方（改三方统称收款人）分别签订了《贷款合同》、《个人贷款服务与咨询合同》、《个人贷款委托担保合同》等合同套件并承担合同项下的付款义务，为保障收款人的权益，被告不可撤销地授权：收款人指定的第三方支付公司可以从被告在建设银行开立的账号62×××86中扣划本人在上述合同项下的所有应付款项。同日，被告出具的《个人消费信托贷款借款借据》主要载明：借款人姓名为刘兵，产品类型为现金贷款，借款期限（自放款之日起）为36个月，借款人指定放款账户为开户行建设银行、账号62×××86，借款人指定还款账户同放款账号，借款金额为48000元，说明：本借款借据在信托公司/信托公司委托的代付方将贷款发放往借款人的账户时生效（注：借款人委托银行或有资质的第三方支付系统从借款人指定账户中扣收应收贷款手续费960元）。2016年6月14日，信托公司向被告转款48000元。2017年6月15日，信托公司向被告发出《解除合同通知书》，宣布合同解除，贷款提前到期等。2017年9月7日，原告向信托公司付款2099079.16元，其中被告刘兵的代偿数额为38960.98元，用途：履行担保款—郑州。2017年9月11日，信托公司向原告出具《已履行担保责任确认书》，并付明细一份，明细主要显示：姓名刘兵，贷款金额48000元，合同贷款期限36（个月），履行担保日期：2017年9月7日，拖欠本金37333.12元、拖欠利息1296元、罚息331.86元。原告提交的已出账单显示，被告2016年7月至2017年2月全额付款，2017年3月部分还款0.24元。本院认为，债务应当清偿。被告与信托公司签订的《贷款合同》、原告与被告签订《个人贷款委托担保合同》均系各方真实意思表示，相应条款对各方当事人应具有约束力。各方之间据此形成相对应的借贷、担保以及担保追偿等关系。关于原告主张的代被告偿还的贷款38960.98元，经查，原告提交的证据显示出借人向被告发放的贷款本金数额为48000元，原告在庭审中认可放款之后扣除2%手续费（960元）及履约保证金1440元，故本案实际借款本金应当为45600元，因被告偿还了2016年7月至2017年2月的贷款，全额归还8个月，部分还款0.24元，故被告尚欠本金应为31933.12元（45600-1333.33×8-0.24）。原告应尽到审慎义务对代偿款项的构成加以审核，超出法律保护部分，虽已实际代偿，本院亦无法支持其全部向债务人主张。原告主张的代偿款项中的利息1296元，未违反法律的强制性规定，本院予以支持。原告主张的代偿款项中的罚息，依据不足，本院不予支持。综上，被告应偿还原告代偿款共计36229.12元。对于原告主张的违约金，合同约定被告违约导致原告代偿的，被告应向原告支付违约金14400元，该违约金约定过高，本院酌定违约金以代偿款项的10%为宜，故被告应支付原告违约金3622.91元。原告主张超出部分，依据不足，本院不予支持。裁决结果依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百三十四条第一款之规定，判决如下：一、被告刘兵于本判决生效后十日内向原告维仕担保有限公司支付代偿款36229.12元及违约金3622.91元；二、驳回原告维仕担保有限公司的其它诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1134元，减半收取567元后，由被告负担423元，原告负担144元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员 房 舒二〇一九年八月十四日书记员 胡雪娇