广东省揭阳市榕城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5202民初829号原告：中国银行股份有限公司揭阳进贤支行，住所：广东省揭阳市榕城区进贤门大道南侧14号。负责人：魏安乐，行长。委托诉讼代理人：黄彤慧，该行员工。委托诉讼代理人：林芸，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：张洁洪，男，汉族，1976年1月出生，住广东省普宁市，被告：方琼珍，女，汉族，1973年11月出生，住广东省普宁市，原告中国银行股份有限公司揭阳进贤支行诉被告张洁洪、方琼珍信用卡纠纷一案，本院于2019年4月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林芸到庭参加诉讼，被告张洁洪、方琼珍经本院以公告形式送达应诉文书及开庭传票传唤，期届没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告张洁洪、方琼珍向原告偿还信用卡透支借款本金人民币（下同）92177.16元及利息、应收费用（截至2019年2月7日利息为27670.15元、应收费用为3890.57元，此后至清偿之日止按日息万分之五计付利息，按在到期还款日后产生的应还未还部分款项的5%计付滞纳金/违约金）。2.判令二被告承担本案的诉讼费用3374元（包括案件受理费2774元和公告费600元）。事实和理由：2015年10月13日，被告张洁洪签署并向原告提交中国银行“易达钱”申请表（含领用合约），申明其本人己阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。根据中国银行“易达钱”申请表的约定，被告张洁洪向原告申请分期付款金额为12万元，分期期数为36期，分期手续费率为22%。双方约定，申请一经批准，被告张洁洪申请的款项将直接存入被告张洁洪的长城电子借记卡/活期一本通/活期储蓄账户内，该账户同时为被告张洁洪的自动还款账户，卡号/账号为62×××49。根据中国银行“易达钱”信用卡领用合约的约定，分期易达钱的本金偿还按申请成功的分期期限在首期还款日和每月还款日等额偿还，同时按分期付款金额收取分期付款手续费。如被告未在还款日还款，则自该还款日起以当期未还本金和应付未付分期付款手续费计收利息，日利率为万分之五。被告可在资金使用期限内随时偿还任意金额，利息以实际欠款金额乘以实际欠款天数计息，利息率为每日万分之五。被告除按约定每期支付本金和利息外，还应对在到期还款日后产生的应还未还部分款项的5%向原告支付滞纳金；逾期超过三个月的，被告应向原告支付全部欠款。2015年10月13日，被告方琼珍向原告提交“易达钱”保证承诺函，确认其与被告张洁洪为夫妻关系，被告张洁洪与原告签订的中国银行“易达钱申请表项下借款为其与被告张洁洪的共同债务，被告方琼珍承诺为该协议项下债务承担连带责任保证。原告经审批后同意二被告办理分期贷款金额为12万元，并依约放款，但二被告没有按约定履行还款义务。经原告多次催收，二被告至今没有还款。二被告均没有向本院提交答辩意见，也没有提供证据。经审理查明：2015年10月13日，被告张洁洪填写并向原告提交中国银行“易达钱”申请表申请办理信用卡，申明：其本人己阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则；申请人张洁洪向原告申请分期金额为12万元，分期期数为36期，分期手续费率为22%，手续费支付方式为一次性支付；申请一经批准，申请的款项将直接存入张洁洪的长城电子借记卡/活期一本通/活期储蓄账户内，该账户同时为张洁洪的自动还款账户，卡号/账号为62×××49。申请表附有领用合约，领用合约约定：分期易达钱的本金偿还按申请成功的分期期限在首期还款日和每月还款日等额偿还，同时按分期付款金额收取分期付款手续费；分期付款手续费＝分期付款金额×分期付款手续费率；分期手续费收取方式为一次性收取和分期收取，一次性收取方式在首期还款日全额收取，分期收取方式按分期期限平均分配在每月，与每月应还本金同时收取，具体收取方式由申请人在申请时确定；如申请人未在还款日还款，则自该还款日起以当期未还本金和应付未付分期付款手续费计收利息，日利率为万分之五；申请人除按约定每期支付本金和利息外，还应对在到期还款日后产生的应还未还部分款项的5%向原告支付滞纳金。2015年10月13日，被告方琼珍向原告提交“易达钱”保证承诺函，确认其与被告张洁洪为夫妻关系，被告张洁洪与原告签订的中国银行“易达钱”申请表项下借款为其与被告张洁洪的共同债务，被告方琼珍承诺为该协议项下债务承担连带责任保证。2015年10月20日，原告审批后同意二被告办理分期金额为12万元，并依约向张洁洪发放款项12万元。2015年11月26日，被告张洁洪付还了一次性手续费26400元和首期分期款，随后被告张洁洪3期如期向原告付还了分期款。自2016年3月26日起，被告张洁洪未能依约向原告履行还款义务，被告方琼珍也没有按约履行责任。根据原告提交的客户账单查询材料、交易流水和对账单，截至2019年2月6日，被告张洁洪的信用卡逾期透支本金92177.16元、利息27670.15元、应收费用3890.57元。庭审过程中，原告当庭承认应收费用3890.57元是指2017年1月1日之前产生的滞纳金1767.71元和2017年1月1日起产生的违约金2122.86元，经查原告该陈述与原告提供的客户账单查询材料、账户交易流水表等证据相一致。此外，原告还当庭承认原告没有与被告张洁洪协议收取违约金。上述事实，有下列证据证明：原告的营业执照、金融许可证、单位负责人身份证明书，被告张洁洪、方琼珍的身份证及二人的结婚证，中国银行“易达钱”申请表、“易达钱”领用合约、“易达钱”保证承诺函、存款历史交易明细清单、客户账单查询、张洁洪账户交易流水表、对账单以及当事人的陈述等为证。本院认为，原告中国银行股份有限公司揭阳进贤支行是取得银监部门核发金融许可证并经工商部门核发营业执照的金融机构，其经营信用卡金融业务符合我国法律法规的规定。被告张洁洪向原告申请使用“易达钱”信用卡分期付款业务，原告同意被告张洁洪办理“易达钱”信用卡分期付款业务，应认定原告与被告张洁洪对“易达钱”信用卡领用合约达成了合意，双方之间形成了信用卡合同法律关系，该合同是双方当事人的真实意思表示，内容合法，应确认有效。各方当事人应按照约定履行各自的权利和义务。原告依约向张洁洪发放款项12万元，但被告张洁洪自2016年3月26日起未按约定偿还原告分期款本息及相关费用，截止至2019年2月6日，被告张洁洪欠原告分期款本金92177.16元、利息27670.15元、2017年1月1日以前的滞纳金1767.71元，事实清楚，证据充分，应予认定。被告张洁洪未按约定偿还原告分期款本息和费用，已构成违约，应依法向原告承担清偿本金并支付利息和费用的民事责任。原告要求被告张洁洪偿还透支款本金92177.16元及截止至2019年2月7日的利息27670.15元和2017年1月1日以前的滞纳金1767.71元，理由充分，本院予以支持；原告请求被告张洁洪支付借款本金自2019年2月8日起至清偿之日止的利息以及按日息万分之五计算的诉讼请求，符合双方的约定和法律规定，本院予以支持；原告请求被告张洁洪偿还的应收费用中自2017年1月1日起至清偿日止的违约金，经审查，“易达钱”领用合约中虽然约定被告张洁洪应对在到期还款日后产生的应还未还部分款项的5%向原告支付滞纳金，但因2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条明确规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，原告当庭承认其没有与被告张洁洪通过协议约定收取违约金，其请求被告张洁洪支付自2017年1月1日起至清偿之日止的违约金缺乏依据，本院予以驳回。被告方琼珍与被告张洁洪系夫妻，且向原告提交保证承诺函承诺张洁洪与原告签订的“易达钱”信用卡分期付款业务项下借款为其夫妻共同债务，故被告方琼珍应对被告张洁洪的上述债务承担共同还款责任。原告请求被告方琼珍与被告张洁洪共同承担还款责任，理由成立，本院予以支持。二被告经本院传票传唤没有到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩和举证、质证等诉讼权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张洁洪、方琼珍应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司揭阳进贤支行信用卡借款本金人民币92177.16元并支付利息、应收费用（截至2019年2月7日止，利息人民币27670.15元、应收费用人民币1767.71元；自2019年2月8日起至清偿之日止的利息按日利率万分之五的标准计算）。二、驳回原告中国银行股份有限公司揭阳进贤支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币2774元、公告费人民币600元，合共人民币3374元，由二被告负担。二被告应于本判决生效之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向揭阳市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 员  张剑锋人民陪审员  陈俊辉人民陪审员  黄晓丽二〇一九年八月二十日法官助理郑奕媛书记员杨恬附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。