广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0705民初2449号原告：中国建设银行股份有限公司新会支行。住所地：广东省江门市新会区会城冈州大道中84号。统一社会信用代码：914407058941217241。代表人：梁宗欢。委托诉讼代理人：朱晓愉，广东广能律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁玉玲，广东广能律师事务所律师。被告：陈惠珍，女，1970年8月5日出生，汉族，住广东省江门市新会区，被告：黄礼安，男，1975年1月15日出生，汉族，住广东省江门市新会区，居民身份证登记住址：广东省江门市新会区，原告中国建设银行股份有限公司新会支行（以下或简称建行新会支行）与被告陈惠珍、黄礼安金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行新会支行的委托诉讼代理人朱晓愉到庭参加诉讼，被告陈惠珍、黄礼安经本院传票传唤不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建行新会支行向本院提出诉讼请求：1.判决解除2013年12月27日双方签订的《个人住房借款合同》，被告陈惠珍立即归还原告贷款76405.38元（其中本金为75161.44元，利息暂计算至2019年3月11日为1243.94元），之后以本金75161.44元为基数按年利率4.9%计算利息、罚息按7.35%计算、复利按“[本金75161.44元×（1+7.35%）÷365]的逾期天数次方”计算，直至清偿为止；2.判令以被告陈惠珍提供的抵押物江门市××区××403折价或以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先偿还原告贷款本息和实现债权的费用；3.判令被告陈惠珍向原告支付实现债权的费用支出代理费用人民币10112元；4.判令被告黄礼安对第一、三项款项承担连带清偿责任；5.被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：因购房需要，被告陈惠珍向原告申请个人住房贷款。2013年12月27日，被告陈惠珍与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》。合同约定，原告向被告陈惠珍提供住房按揭贷款人民币9.7万元，借款期限自2014年4月3日至2029年4月3日，贷款利率4.9%，每月等额还款，利息下年调整。被告以其所有的位于江门市××区××403为该借款设定抵押担保，担保范围为借款合同项下全部债务及原告实现债权和抵押权而发生的所有费用如诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费和律师费等等；双方并办理了相关抵押财产的预登记手续。合同签订后，原告如约向被告陈惠珍发放贷款9.7万元。但被告陈惠珍多次拖欠本息。经催讨，截至2019年3月11日，被告拖欠利息人民币1243.94元。依据借款合同第十六条“违约情形”第一款，被告已经构成违约。依据借款合同第十七条“违约救济措施”中的“2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用”，现原告要求宣布贷款立即到期、解除合同，被告陈惠珍立即清偿借款本息合共人民币76405.38元及相关按合同约定应当承担的律师代理费人民币10112元。另被告黄礼安为被告陈惠珍的配偶，被告陈惠珍借款用于夫妻双方共同居住的房屋，按照相关法律，被告黄礼安理应对被告陈惠珍的上述欠款承担连带清偿责任。综上所述，被告的行为已严重损害原告的合法权益，原告特此起诉。原告为其诉称，向本院提供如下证据材料：1.居民身份证（姓名：陈惠珍）（复印件）、居民身份证（姓名：黄礼安）（复印件）各一份、户口簿（复印件）五页、结婚证（姓名：陈惠珍、黄礼安）（复印件）一份，拟证明被告的诉讼主体资格；2.个人住房（商业用房）借款合同（原件）、开立贷款账户通知书（原件）、个人贷款支付凭证（原件）各一份，拟证明被告陈惠珍向原告借款，签订《个人住房（商业用房）借款合同》，由原告提供住房按揭借款人民币9.7万元，借款期限自2014年4月3日至2029年4月3日，贷款年利率4.9%，下年初调整。被告陈惠珍以其所有的位于江门市××区××403为该借款设定抵押担保，担保范围为借款合同项下全部债务及原告实现债权和抵押权而发生的所有费用；3.他项权预登记证（原件）一份，拟证明双方办理了相关抵押财产的预登记手续；4.中国建设银行个人贷款对账单（原件）一份，拟证明截至2019年3月11日，被告陈惠珍欠款的情况；5.委托代理协议（原件）一份、律师代理发票（原件）二份、银行回单（原件）二份，拟证明原告为实现本债权支付律师代理费人民币10112元；6.房地产他项权证（原件）一份，拟证明双方办理了相关抵押财产的登记手续；被告陈惠珍、黄礼安没有答辩，也没有向本院提供证据材料。经审查，对于原告提供的证据，本案没有发现有影响其真实性、关联性、合法性的因素存在，本院予以采信。本院查明：2013年12月27日，原告建行新会支行（贷款人）与被告陈惠珍（借款人、抵押人）签订了《个人住房（商业用房）贷款合同》（编号：440677100-2012-20130586521）（以下或简称涉讼合同），约定：贷款金额和用途（第二十八条、第二十九条）：由原告向被告发放贷款人民币（以下均指人民币）9.7万元，用于被告向江门市浩之华房地产开发有限公司购买广东省江门市××区××403的房屋（房屋建筑面积34.87平方米，成交价138678.00元）（以下或简称涉讼房产）；贷款期限（第三十条）：贷款期限自2014年4月3日起至2029年4月3日共180个月；贷款利率（第三十一条）：贷款按月利率计算，贷款利率执行浮动利率，即执行基准利率，即月利率为5.45833‰，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；罚息利率（第三十一条）：本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照上述约定进行调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上浮幅度同时进行相应调整，本合同中的借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；利率的调整（第三十一条）：本合同所称的基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率，如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率；如无此银行同业公认的贷款利率，则基准利率是指贷款人公布的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外，本合同项下首次发放借款时，基准利率按借款起息日的基准利率确定，本合同项下贷款利率或罚息利率依本条约定调整时，基准利率按利率调整日当日的基准利率确定，本合同项下贷款的利率调整日约定为每年的1月1日；贷款的发放（第五条、第三十三条）：由被告授权原告将贷款款项一次性划入江门市浩之华房地产开发有限公司的银行账户（名称：江门市浩之华房地产开发有限公司，账号：80×××66，开户银行：新会农商行大泽支行）；计息、结息（第六条、第四十三条）：贷款利息自划款之日起计算，按日计息，每月的计息天数按每月30天计算，日利率=年利率/360=月利率/30，但另有特殊约定的除外，贷款人将按照约定的还款法及当期应执行的利率在每期约定还款日的前一日结计借款人当期应还本金、利息及罚息（如有），借款人应当在每期还款时限前足额偿还当期应还本息，借款到期后如仍有未清偿的本金、利息或罚息的，贷款人将按照与借款到期前相同的结息频率，在每个约定还款日的前一日结计借款人当期应还本金、利息及罚息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕；还款（第七条）：本合同项下借款人的还款首先用于偿还本合同约定应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照下列原则偿还：对于本金逾期超过九十天仍未收回的借款，或者法律、法规或规章另有约定的借款，按照先还本后还息的原则偿还；对于除上述情形以外的借款，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还；（第三十四条）借款期限起始日在借款期限内每月对日为还款日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；借款人选择委托扣款的方式还款，指定委托扣款的是陈惠珍的银行账户（账号：62×××74，开户银行：建行），采用等额本息还款法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为847.64元；抵押（第十三条）：陈惠珍以江门市××区××403设定抵押，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；违约（第十六条、第十七条）：如借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，则贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，有权解除与借款人的借贷关系。合同签订后，原告建行新会支行如约于2014年4月3日发放了贷款。涉讼房产于2015年11月27日办理了抵押登记【粤房地他项权证江门字第0200040816号】，抵押权人为原告建行新会支行，抵押人为被告陈惠珍。之后，被告陈惠珍履行还本付息义务出现逾期。至2019年7月12日，被告拖欠本金3750.24元，利息2401.77元，罚息134.63元，尚欠贷款余额为75161.44元。原告于2019年5月8日向本院提起诉讼，提出上述诉讼请求。原告为实现本案债权，委托了广东广能律师事务所通过诉讼主张债权，支付了律师代理费10112元。被告在向原告办理申请本案贷款手续时，向原告提交了两被告的居民身份证、持证人为黄礼安的两被告的结婚证、两被告各自的户口簿等证明两被告的身份信息的资料，显示了两被告是夫妻关系。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。被告经本院传票传唤不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，本院对本案进行缺席判决。原、被告签订涉讼合同是当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，依照《中华人民共和国合同法》（以下或简称合同法）第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，原、被告应按照约定全面履行自己的义务。本案的主要问题是：一、原告主张解除涉讼合同，应如何认定和处理；二、如被告构成违约，那么应如何承担责任；三、原告主张对涉讼房产所得价款优先受偿的问题。一、关于第一个问题本案原告已如约向被告陈惠珍发放贷款，履行了自己的义务。而被告陈惠珍未能如期还本付息，其行为已构成违约，根据合同法第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”和第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形”的规定，被告已逾期多时未履行义务，该情形已符合规定也符合涉讼合同的约定，原告关于要求解除涉讼合同的诉讼主张，理据充分，本院予以支持。二、关于第二个问题（一）对于被告陈惠珍被告陈惠珍未如期还本付息，已构成违约，根据合同法第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零六条关于“借款人应当按照约定的期限返还借款”的规定，原告建行新会支行请求被告陈惠珍还本付息的诉讼主张理据充分，本院予以支持。本院对本息核定如下：1.对于本金被告尚未偿还的本金为75161.44元，本院予以确认。2.对于罚息本案中的贷款是等额本金分期偿还方式，原告在其诉状中要求宣布贷款立即到期，该行为属当事人约定的权利内容，应予准许，则应以剩余的欠款75161.44元为计算基数，按罚息利率计收利息，从原告提起诉讼之日起计算至清偿本息之日止。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》中关于逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率按照借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％的规定，以及当事人在涉讼合同中贷款月利率为中国人民银行公布的贷款基准利率的约定，已对罚息约定了在执行利率的基础上上浮50%，故对于原告对罚息的主张，本院予以支持。按照规定和约定，原告主张的利息、罚息确定为：利息,计算至2019年7月12日为2401.77元；罚息，按照年利率7.35%（4.9%×1.5）：计算至2019年7月12日为134.63元，自2019年7月13日起至清偿之日止，以实欠本金为基数，按照年利率为7.35%（4.90%×1.5）计算；如遇中国人民银行对贷款基准利率调整，则以利率调整当年最后一次调整的同期同档次贷款基准利率乘以1.5作为次年的罚息利率计算罚息。如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率；如无此银行同业公认的贷款利率，则基准利率是指原告公布的同期同档次贷款利率。3.对于复利按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。故被告尚欠的借期内的利息，是从被告的利息逾期未付之日起至原告要求宣布全部贷款到期（2019年5月8日）期间的借款期内，每个月份合同约定的借期内相应产生的利息，那么复利是该尚欠的借期内的利息为计算基数，按照罚息利率7.35%计算所得的结果。鉴于本案原告提供的证据未显示合同期内借款利息各期的金额、各期应付未付利息的金额以及其所拖欠的时间，故原告的证据尚未能显示复利的具体计算金额，故根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据”和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”的规定，原告主张的复利，缺乏证据计算依据，本院不予支持。4.关于实现债权的费用对于原告关于要求被告承担原告实现债权的费用的问题。对于原告关于为实现债权产生的律师费10112元的主张，符合约定，本院予以支持。5.关于上述实现债权的费用、本金、罚息的清偿顺序原、被告在涉讼合同中对原告实现债权的费用、本金、罚息的清偿顺序作了约定，被告除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，应当按照双方约定的顺序抵充，即按以下顺序抵充偿还：1.约定应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，2.本金，3.尚欠的借期内的利息，4.罚息。（二）对于被告黄礼安被告在向原告办理贷款时提供的证据显示办理贷款时，两被告是夫妻关系，即被告陈惠珍对原告的本案债务，产生于两被告婚姻关系存续期间，因本案没有证据能证明被告陈惠珍和被告黄礼安之间存在《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”规定的情形。因此，根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，该债务属于两被告的夫妻共同债务，原告关于要求被告黄礼安对被告陈惠珍的上述债务承担连带清偿责任的诉讼主张，理据充分，本院予以支持。三、关于第三个问题涉讼房产已办理了抵押登记。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产”和第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，原告作为抵押权人，其关于要求其享有对涉讼房产的抵押权利的主张，理据充分，本院予以支持。综上所述，被告陈惠珍未如约还本付息，已构成违约，应承担相应违约责任，被告黄礼安是被告陈惠珍的配偶，本案债务应认定为夫妻共同债务，故被告黄礼安应对陈惠珍的上述债务承担清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十四条、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、原告中国建设银行股份有限公司新会支行与被告陈惠珍于2013年12月27日签订的《个人住房（商业用房）贷款合同》（编号：440677100-2012-20130586521），自本判决发生法律效力之日起解除；二、被告陈惠珍在本判决发生法律效力之日起五日内，向原告中国建设银行股份有限公司新会支行偿还借款本金人民币75161.44元，支付利息、罚息（计算至2019年7月12日，拖欠的利息是2401.77元，拖欠的罚息是134.63元；从2019年7月13日起至清偿之日止，罚息以实欠本金为基数，按年利率7.35%计算；如遇中国人民银行对贷款基准利率调整，则以利率调整当年最后一次调整的同期同档次贷款基准利率乘以1.5作为次年的罚息利率计算罚息；如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率；如无此银行同业公认的贷款利率，则基准利率是指原告公布的同期同档次贷款利率）；三、被告陈惠珍在本判决发生法律效力之日起五日内，向原告中国建设银行股份有限公司新会支行支付原告为实现债权的律师代理费开支人民币10112元；四、上述第二项、第三项确定的债务清偿顺序为：1.律师代理费开支，2.尚欠的本金，3.尚欠的利息，4.罚息；五、基于上述第二项、第三项判决所确定的债权，原告中国建设银行股份有限公司新会支行对广东省江门市新会区大泽镇金泽路28号金泽蓝湾1座之一403享有抵押物权，对拍卖或变卖该房产所得的价款享有优先受偿权；六、被告黄礼安对上述第二项、第三项被告陈惠珍的债务，承担连带清偿责任；七、驳回原告中国建设银行股份有限公司新会支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1962.93元，减半收取计981.47元，财产保全费890元，合共1871.47元（均已由原告中国建设银行股份有限公司新会支行预交），由被告陈惠珍、黄礼安负担。原告中国建设银行股份有限公司新会支行预交的案件受理费和财产保全费合共1871.47元，由本院予以退回；被告陈惠珍、黄礼安应向本院交纳案件受理费981.47元和财产保全费890元，合共1871.47元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判员  林峻永二〇一九年八月五日法官助理易剑尧