福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0702民初917号 原告：福建南平农村商业银行股份有限公司，住所地福建省南平市八一路356号1-11层，统一社会信用代码91350700574741860C。 法定代表人：黄章基，董事长。 委托诉讼代理人：胡桂丹，女。 被告：李后英，女，1985年12月3日出生，汉族，住福建省南平市建阳区。 被告：叶邦飞，男，1981年12月9日出生，汉族，住福建省南平市建阳区。 原告福建南平农村商业银行股份有限公司（以下简称“南平农商银行”）与被告李后英、叶邦飞信用卡纠纷一案，本院于2019年2月19日立案，依法适用简易程序。2019年5月13日，依法转为普通程序，于2019年8月16日公开开庭进行了审理。原告南平农商银行的委托诉讼代理人胡桂丹到庭参加诉讼，被告李后英、叶邦飞经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南平农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令李后英、叶邦飞归还南平农商银行福万通普惠金融卡透支本金18768.87元，利息1839.4元，违约金355.99元，合计：20964.26元（利息及违约金计算到2017年11月21日，并按合同约定的违约收费标准计算利息及违约金至还清欠款之日止）；2.判令李后英、叶邦飞承担本案的诉讼费用及实现债权的相关费用。本案审理过程中，南平农商银行明确诉讼请求第2项中的实现债权的相关费用为公告费。事实和理由：2016年3月17日，李后英在南平农商银行申请办理福万通贷记卡，李后英填写了《福万通贷记卡申请表》，同意遵守福万通贷记卡的领用合约，并签署了名字。领用合约第五条第9款约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。叶邦飞同意在配偶共同还款承诺函签署名字，承诺：同意以夫妻共同所有财产承担配偶使用福万通普惠金融卡过程中所产生的全部债务（包括信用额度内透支及超过信用额度透支、利息、超限费、滞纳金（即违约金）、追索费用等）并承担连带还款责任。依照李后英的申请，南平农商银行核准并向李后英发放了卡号为62×××06的贷记卡，卡片授信额度为19000元。信用卡发放后，李后英于2016年4月6日至2017年11月21日共计透支19500元，于2017年5月19日起，一直未按约定最后还款日足额还款。截至2017年11月21日，李后英尚欠福万通贷记卡本金18768.87元，利息1839.4元及违约金355.99元，合计：20964.26元。南平农商银行为了商业银行资金的运营安全并维护其合法权益，遂诉至本院。 李后英、叶邦飞未作答辩。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 李后英、叶邦飞于2005年12月7日登记结婚。2016年3月17日，李后英向南平农商银行提交一份农商银行《福万通普惠金融卡申请表》，并签订了《普惠金融卡领用合约》附《福万通普惠金融卡章程》、《南平农商银行普惠金融卡使用须知》，经南平农商银行核准，向其发放福万通贷记卡一张，信用卡卡号为62×××06，该卡可用于消费信贷、预借现金、还款等功能。信用卡开卡时间2016年3月22日，初始授信额度为1万元，后调整为19000元，之后又调整为18770元。《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》主要约定：甲方：普惠金融卡申领人（即李后英），乙方：农商银行。第二条第3款约定，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分按规定支付滞纳金（即违约金）。第五条第9款约定甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。滞纳金（即违约金）为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。李后英签署《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》一份，主要约定：普惠金融卡收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金（即违约金）。首次申请的透支手续费费率（月，以下简称利率）为12‰。使用普惠金融卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，其计算方法：透支利息＝透支本金×当期利率×透支天数。若持卡人连续逾期2期或者累计逾期3期，则普惠金融卡利率调整为日万分之五，且所透支本息将进入下一期账单一次性归还。叶邦飞作为李后英的配偶签署了《配偶共同还款承诺函》，该承诺函载明：叶邦飞因配偶李后英办理福万通普惠金融卡，其承诺，同意以夫妻共同所有财产承担配偶使用普惠金融所产生的全部债务（包括授信额度内透支及超过授信额度透支、利息、超限费、滞纳金（即违约金）、追索费用等）并承担连带还款责任。 2016年4月6日至2017年11月21日李后英使用福万通普惠金融卡累计透支19500元，已逾期，产生利息3218.27元，违约金355.99元。李后英于2016年5月16日至2017年4月18日还款2110元，其中归还本金731.13元，利息1378.87元，违约金0元。李后英于2017年5月19日起，一直未能按约定最后还款日足额还款，截至2017年11月21日，结欠南平农商银行福万通普惠金融卡透支本金18768.87元、利息1839.4元、违约金355.99元。 以上事实有南平农商银行提交的《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡调查审查审批表》、《身份证》复印件、《结婚证》复印件、《配偶共同还款承诺函》、《交易明细》、《透支本金计算说明》、《账户维护历史》等证据在案，可以证实。 本院认为，南平农商银行向不特定的对象发放空白的《福万通普惠金融卡申请表》，签署《普惠金融卡领用合约》附《福万通普惠金融卡章程》、《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》，并在《福万通普惠金融卡申请表》上明确了申请信用卡的条件以及申请人的权利义务，故南平农商银行发放贷记卡申请表的行为应属于要约邀请的行为。李后英在阅读并同意《福万通普惠金融卡申请表》及领用协议上的条款后向南平农商银行发出申请信用卡的要约，南平农商银行通过审批并同意向李后英发放信用卡的方式进行了承诺，双方的合同即成立并生效，该合同不违反相关法律禁止性规定，予以确认。合同生效后，双方均应恪守合同项下的各项条款，切实履行合同的权利义务。本案中，南平农商银行依约履行了合同项下的发放信用卡以及向李后英提供透支消费等义务，李后英应当依约偿还透支消费款及产生的相应利息、违约金。因此，南平农商银行要求李后英偿还贷记卡透支款本息、违约金的诉讼请求理由正当，予以支持。本案债务发生于李后英、叶邦飞二人夫妻婚姻关系存续期间，且叶邦飞在《配偶共同还款承诺函》中签字确认，同意为该笔债务承担共同还款责任，二人亦未提出相关抗辩，依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，本案债务依法认定为夫妻共同债务。故南平农商银行诉请要求叶邦飞承担共同还款责任，于法有据，予以支持。 依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下： 李后英、叶邦飞于本判决生效之日起十日内一次性共同偿还福建南平农村商业银行股份有限公司透支消费款本金18768.87元及利息1839.4元、违约金355.99元（利息、违约金暂计算至2017年11月21日，之后的利息、违约金按照合同约定的标准计算至偿清欠款之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费324.1元，公告费400元，均由李后英、叶邦飞共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审 判 员 王 茜 人民陪审员 林 昕 人民陪审员 范子发 二〇一九年八月二十六日 法官 助理 郑麟鹏 书 记 员 连泳旻 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百二十四条发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。 法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。  1