贵州省毕节市七星关区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黔0502民初6147号 原告：中国建设银行股份有限公司毕节市分行（统一社会信用代码：915205002154706165），住所：贵州省毕节市七星关区桂花路38号。 负责人：吴生祥，该分行行长。 委托诉讼代理人：王秋菊，贵州本芳律师事务所律师。 委托诉讼代理人：熊灿斌，贵州本芳律师事务所律师。 被告：毕节市网盟科技发展有限责任公司（统一社会信用代码：91520500795269141R），住所：贵州省毕节市七星关区天河路（市西综合楼三楼）。 法定代表人：李萌瑜，该公司经理。 被告：杨继承，男，1970年1月27日出生汉族，住所：贵州省毕节市。 原告中国建设银行股份有限公司毕节市分行与被告毕节市网盟科技发展有限责任公司（以下简称网盟公司）、被告杨继承金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司毕节市分行的委托诉讼代理人王秋菊、熊灿斌、被告网盟公司的法定代表人李萌瑜到庭参加诉讼，被告杨继承经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国建设银行股份有限公司毕节市分行向本院提出诉讼请求：1．判令被告网盟公司一次性偿还2017年10月25日向原告借款所欠本金165361.5元及截至2019年5月20日的利息6378.95元；2019年5月20日至全部欠款偿还完毕之日止的利息及罚息，以欠款本金165361.5元为基数，按双方签订的合同编号为520694137-0091-20180872011的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》约定的标准计算。被告杨继承对该笔借款本息承担连带偿还责任。2．判令被告网盟公司、被告杨继承一次性偿还2018年3月14日向原告借款所欠本金1462000.00元及截至2019年5月20日的利息66311.79元；2019年5月20日至全部欠款偿还完毕之日止的利息及罚息，以欠款本金1462000.00元为基数，按双方签订的合同编号为520694137-0091-20191066940的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》约定的标准计算。3．本案诉讼费用由二被告承担。事实和理由：被告网盟公司因日常生产经营需要向原告申请贷款，具体贷款方式为“小微企业快贷”。被告杨继承系被告网盟公司时任法定代表人，因小微企业快贷业务系全线上操作，办理贷款业务须先由拟贷款企业向原告方申请开通对公综合服务并办理网银盾、开通企业主高级网银盾，利用网银盾才能进行授权操作贷款流程并最终获得贷款。2016年9月14日，被告杨继承作为被告网盟公司法定代表人在原告处开通个人网银盾。2017年7月5日，被告网盟公司向原告书面申请开通对公综合服务并办理企业网银盾，设置网银主管（主管网银盾盾号：70Ｇ900258621），同时设置了企业网银签约账户用于网银结算（账号：52×××42；用户名：毕节市网盟科技发展有限责任公司）。开通上述网银盾后，被告曾通过“小微快贷”向原告贷款2笔，均按时归还。2017年10月25日，被告第三次通过“小微快贷”向原告贷款180000元，约定还款时间为2018年10月25日。在被告完成网上贷款操作流程后，小微企业贷款操作系统自动生成了编号为520694137-0091-20180872011的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》。2018年3月14日，二被告第四次通过“小微快贷”向原告贷款1462000.00元，约定还款时间为2019年3月14日。小微企业贷款操作系统自动生成了编号为520694137-0091-20191066940的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》。前述生成的合同对各方权利义务进行了明确约定。合同签订后，原告履行了款项出借义务，被告在支付部分利息后却未履行还款义务，现两笔借款均已逾期。原告认为，《中华人民共和国民法通则》第九十条规定：“合法的借贷关系受法律保护。”《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”本案中，原告开发“小微企业快贷”系响应国家政策，扶持小微企业之善举，被告网盟公司在原告处开设企业网银盾并设置密码，而网银盾的开设系进行“小微企业快贷”网上贷款流程操作的关键，无论任何人持有该企业网银盾并使用相应密码操作，即视为被告网盟公司的行为，其后果应由被告网盟公司承担。结合被告网盟公司在开设网银盾时在原告处开立账号为52×××42的企业网银签约账户，以及在被告操作完成所有网上贷款流程后原告将借款支付至上述被告开立的账户的事实，充分说明二被告对借款流程导致的法律后果系明知及认可的。按“小微企业快贷”金融产品的系统设定，2017年10月16日之前，企业主（法定代表人）在借款流程操作时必须按系统提示同意作为连带责任保证人才能进行下一步操作，否则，无法继续操作，也无法贷款，同意作为保证人后系统会自动生成《保证合同》并进入下一流程。2017年10月16日后，原告根据中国建设银行总行发布的建总发〔2017〕187号《关于印发〈中国建设银行“小微快贷-信用贷款”业务管理办法（2017年版）〉的通知》将企业主连带责任保证调整为借款企业和企业主作为共同借款人承担还款责任，即2017年10月16日后“小微企业快贷”金融产品的系统设定为系统提示同意作为共同借款人。系统操作流程涉及使用企业网银盾及密码登录--完成企业授权--插入企业主（法定代表人）个人网银盾、利用企业主（法定代表人）个人密码登录借款的过程，对整过借款操作流程，无论是贷款企业还是企业主（法定代表人）均系明知或视为明知，因此产生的法律后果对贷款企业还是企业主（法定代表人）均具有约束力。被告网盟公司及杨继承在使用企业网银盾和杨继承个人网银盾共同完成整个贷款流程的操作并最终获得贷款，即表示同意原告“小微企业金融产品”的所有条件，包括但不限于杨继承承担保证责任及作为共同借款人承担还款责任。综上，原告诉请事实清楚，证据充分，恳请法院依法判决予以支持为谢！ 被告毕节市网盟科技发展有限责任公司辩称，原告主张的借款系被告杨继承使用，被告网盟公司没有使用。2018年11月5日，被告杨继承的股权全部转让他人。股权转让之前的债务，约定由被告杨继承自己承担。 被告杨继承未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交的营业执照、开立单位银行结算账户申请书、借款合同、借款借据等证据能够反映本案真实情况、与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，可以作为认定本案事实的依据，本院予以确认。被告网盟公司提交的股权转让协议书对原告不具有约束力，与本案基本事实没有关联，本院不予确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年10月25日，被告网盟公司在中国建设银行企业网上银行申请贷款180,000元，系统生成的合同编号为520694137-0091-20180872011的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》约定：原告在合同约定的额度有效期间内向被告网盟公司提供的借款额度为180,000元。借款额度有效期间为2017年10月25日至2018年10月25日。贷款利率为起息日前中国建设银行股份有限公司一年期人民币贷款基础利率加287.75基点（1基点=0.01%）。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。系统同时生成编号为52069010720171241795号的《小微企业快贷最高额保证合同（自然人版）》，约定：被告杨继承对编号为520694137-0091-20180872011的小微企业快贷借款合同项下的债权提供最高额保证担保，担保的范围为借款合同项下全部债务，保证责任的最高限额为270,000元，保证方式连带责任保证，保证期间为自单笔贷款发放之日起至该笔贷款项下的债务履行期限届满之日后两年。申请贷款当日，原告即向被告网盟公司尾号为0042的资金结算账户发放贷款180,000元。2018年3月14日，被告网盟公司再次通过中国建设银行企业网上银行申请贷款1,462,000元，系统生成合同编号为520694137-0091-20191066940的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》，被告杨继承为共同借款人，合同约定：原告在合同约定的额度有效期间内向被告网盟公司提供的借款额度为1,462,000元。借款额度有效期间为2018年3月14日至2019年3月14日。贷款利率为起息日前中国建设银行股份有限公司一年期人民币贷款基础利率加309.5基点（1基点=0.01%）。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。申请贷款当日，原告即向被告网盟公司尾号为0042的资金结算账户发放贷款1,462,000元。提供贷款后，被告网盟公司及被告杨继承仅履行了部分还款义务，就2017年10月25日的贷款，尚欠借款本金165,261.53元及利息、罚息；就2018年3月14日的贷款，尚欠借款本金1,462,000元及利息、罚息。 本院认为，本案争议的焦点为被告网盟公司是否应当对本案借款承担责任。被告网盟公司通过网络密匙在中国建设银行企业网上银行申请贷款，与以使用企业印章签订贷款合同申请贷款具有同等的法律效力，贷款系统因此生成的借款合同对被告网盟公司具有法律约束力，即原告与被告网盟公司之间的借贷关系能够认定。根据《中华人民共和国合同法》二百零五条、第二百零六条的规定，借款人应当按照约定的期限返还借款及支付利息。被告网盟公司未按约定全面履行还款义务构成违约，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条的规定应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。原告请求被告网盟公司偿还贷款本息的诉请，本院予以支持。原告按照合同约定将贷款发放至被告网盟公司资金结算账户后，被告网盟公司如何使用借款，不影响借贷关系的认定。因此被告网盟公司关于未实际使用借款的抗辩，本院不予采纳。 《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。”“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”被告杨继承承诺对编号为520694137-0091-20180872011的小微企业快贷借款合同项下的债权提供最高额保证担保，在被告网盟公司未按合同约定履行债务的情况下，原告有权要求被告杨继承在保证范围内承担保证责任，担保的限额为270,000元。原告请求被告杨继承对2017年10月25日的贷款承担连带保证责任的诉请，本院予以支持。对2018年3月14日的贷款，因被告杨继承同意以共同借款人身份借款，故原告请求被告杨继承共同偿还该笔借款的诉请，本院予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 一、被告毕节市网盟科技发展有限责任公司于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司毕节市分行2017年10月25日的贷款本金165,261.53元及利息、罚息，利息、罚息按合同编号为520694137-0091-20180872011的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》约定的方式和标准计算。被告杨继承对该笔借款本息承担连带偿还责任，承担责任的限额为270,000元。 二、被告毕节市网盟科技发展有限责任公司、被告杨继承于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司毕节市分行2018年3月14日的贷款本金1,462,000元及利息、罚息，利息、罚息按合同编号为520694137-0091-20191066940的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》约定的方式和标准计算。 三、驳回原告中国建设银行股份有限公司毕节市分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10,050元，由被告毕节市网盟科技发展有限责任公司、被告杨继承负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。 审判员  田锟 二〇一九年八月二十一日 书记员  张旺