广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0507民初1488号原告：广发银行股份有限公司汕头分行，住所地汕头市金环路潮汕星河大厦1-4楼。负责人：易志华。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。委托诉讼代理人：林彦瑜，广东众大律师事务所律师。被告：曾伟波，男，1973年6月8日出生，汉族，住汕头市金平区，被告：方鸿，女，1980年12月19日出生，汉族，住汕头市金平区，原告广发银行股份有限公司汕头分行与被告曾伟波、方鸿借款合同纠纷一案，本院于2019年7月2日立案后，依法适用简易程序，于2019年8月1日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林彦瑜及被告曾伟波、方鸿到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出的诉讼请求：1.判令被告曾伟波立即归还原告借款本金57,961.42元和逾期利息暂计3899.62元、逾期罚息暂计1577.40元、逾期复利暂计279元（逾期利息、罚息和复利暂计至2019年5月8日），其余逾期利息、逾期罚息和逾期复利按照合同约定的计算方式自2019年5月9日起主张至实际还款之日，以上四项暂共计63,717.44元；2.判令被告方鸿对上述第1项债务承担连带清偿责任；3.本案的全部诉讼费用由两被告共同承担。事实和理由：2015年12月11日，被告曾伟波向原告提交《个人信用贷款申请表（自信一贷）》申请个人信用贷款，原告经审批后，在该申请表基础上与被告签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。双方同时约定了以下权利义务：1.被告曾伟波贷款授信额度为80,000元，该额度为循环额度，额度有效期自2015年12月16日至2020年12月16日；2.贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.25%计算；3.额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月；4.借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；5.借款人未按照条款约定归还贷款本息或相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告曾伟波在额度有效期及循环授信额度内向原告借款18笔共贷款270,500元，共还本金212,538.58元，其中11笔借款已经还清本息，剩余7笔借款自2018年11月8日就没有依约归还本息，截至2019年5月8日，在该7笔借款中，被告曾伟波已还借款本金92,838.58元、利息25,296.75元、罚息124.36元、复利14.96元，仍欠原告的借款本金26,885.51元、逾期利息3899.62元、逾期罚息1577.40元、逾期复利279元。在该7笔未依约归还借款本息的借款中，还款期限尚未届满的正常本金为31,075.91元，但根据《条款》第五条第30款第（2）项及第31款第（3）项的约定，因被告未按照约定归还贷款本息，构成违约，故原告有权要求被告提早立即归还正常借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。被告方鸿为被告曾伟波的合法配偶，借款发生于两被告婚姻关系存续期间，被告方鸿清楚并同意被告曾伟波的借款并在相关贷款材料上签名确认，根据《婚姻法》的相关规定，该债务为两被告的夫妻共同债务，故被告方鸿应对被告曾伟波的借款承担连带清偿责任。被告曾伟波辩称：借款及欠款属实，但被告方鸿不知情也没有共同使用，应由被告曾伟波自行偿还。被告方鸿辩称：1.被告方鸿对被告曾伟波向原告贷款一事并不知情，该款没有用于夫妻家庭生活，被告方鸿也从来没有使用过该款，因此原告将该债务作为夫妻共同债务要求被告方鸿共同清偿缺乏事实和法律依据；2.原告将被告方鸿列为共同被告且要求被告方鸿对债务承担连带清偿责任缺乏法律依据，本案债务并非夫妻共同债务。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院依法予以审查。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年12月11日，被告曾伟波向原告申请个人信用贷款100,000元（编号：1512110275）。《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》约定：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；借款人最终获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象/范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途取决于原告的贷款审核结果，以原告向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；本贷款的还款方式和还款日以本申请表借款人填写的内容为准；本条款项下借款利率以固定利率月利率1.25%计息，合同有效期内合同利率不变，按月进行收取，于每月还款日，自借款人还款账户中扣除；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告曾伟波在借款人签名栏签名确认，被告方鸿在借款人配偶签名栏签名确认。原告经核准向被告曾伟波出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。《个人信用贷款核准通知书（额度）》载明，原告经核准同意给予被告的授信额度为80,000元，该额度为循环额度，额度有效期自2015年12月16日至2020年12月16日止，贷款用途为个人综合消费，还款方式为等额本息，还款日为每月8日，固定月利率1.25%。《个人信用贷款核准通知书（单笔）》载明，原告核准单笔贷款金额为80,000元，贷款期限为36个月，支付方式为自主支付。被告曾伟波分别在上述核准通知书客户签名栏签名。原告于2015年12月16日至2018年6月8日期间向被告曾伟波发放贷款18笔，金额共计270,500元，贷款期限为12个月至36个月不等，到期日分别自2018年4月8日至2021年3月7日。自2018年11月8日起，被告曾伟波没有依约付还借款，截至2019年5月8日止，被告曾伟波合共付还原告借款本金212,538.58元及相应利息、罚息、复利，尚结欠原告借款本金57,961.42元、利息3899.62元、罚息1577.40元、复利279元未还。另查，被告曾伟波、方鸿于2014年2月25日登记结婚，于2018年11月14日登记离婚。本院认为，原告与被告曾伟波签订的《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均合法有效。被告曾伟波没有依约付还原告借款本息，显属违约，原告有权依约宣布上述合同项下借款全部提前到期，要求被告曾伟波立即归还借款本息，被告曾伟波应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息。被告曾伟波、方鸿于2014年2月25日登记结婚，于2018年11月14日登记离婚，原告在2015年12月16日至2018年6月8日期间向被告曾伟波发放上述贷款，借款系发生于两被告婚姻关系存续期间，且两被告均没有举证证明其明确约定上述债务为被告曾伟波的个人债务，或两被告对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有且原告知道该约定，被告方鸿亦在《自信卡（自信一贷）申请表》借款人配偶签名栏签名确认。因此，上述债务应确认为被告曾伟波、方鸿夫妻的共同债务，被告方鸿应与被告曾伟波共同偿还上述债务。综上，原告提出的诉讼请求，除其中利息、罚息、复利因总计超过年利率24%，应调整为以年利率24%为限外，其余诉讼请求，证据及理由充分，本院予以支持。被告曾伟波、方鸿提出的辩解意见，证据及理由不充分，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条的规定，判决如下：一、被告曾伟波应于本判决发生法律效力之日付还原告广发银行股份有限公司汕头分行借款本金57,961.42元及利息、罚息、复利（截至2019年5月8日止的利息3899.62元、罚息1577.40元、复利279元，自2019年5月9日起至实际还款之日止按《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》的约定计算，利息、罚息、复利合计以年利率24%为限）；二、被告方鸿对被告曾伟波的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费696元（原告已预交），由被告曾伟波、方鸿负担并应于本判决发生法律效力之日直接付还原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判员  姚月英二〇一九年八月十九日书记员  廖馥仪