贵州省兴义市人民法院民 事 判 决 书(2019)黔2301民初2403号原告：贵州兴义农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省兴义市坪东大道29号。法定代表人：尤昌文，该公司董事长。委托代理人：刘丽娟，贵州天生律师事务所律师，特别授权代理。被告：谢兴燕，女，1976年1月18日生，汉族，住贵州省兴义市。被告：胡大海，男，1978年4月13日生，汉族，户籍地贵州省遵义县，现住贵州省兴义市。原告贵州兴义农村商业银行股份有限公司（以下简称兴义农商行）与谢兴燕、胡大海金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月29日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年8月27日公开开庭进行了审理。原告兴义农商行的委托诉讼代理人刘丽娟到庭参加诉讼，被告谢兴燕、胡大海经本院在《黔西南日报》公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。兴义农商行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令谢兴燕、胡大海共同向兴义农商行偿还借款本金人民币壹拾肆万玖仟柒佰贰拾捌元捌角陆分（小写：149728.86元）及按合同约定计算至本息清偿完毕之日止的利息、罚息、复息（截止2019年2月20日所欠利息、罚息、复息共计48627.05元）；2.本案诉讼费用由谢兴燕、胡大海承担。事实及理由：谢兴燕、胡大海于2015年7月20日向兴义农商行下属下五屯支行申请借款壹拾伍万元整，2015年7月23日，谢兴燕与兴义农商行下属下五屯支行签订兴农商银下（2015）年个贷字119号《个人借款合同》，约定：由谢兴燕向兴义农商行借款人民币壹拾伍万元整（小写:150000元）用于汽车维修流动资金，借款期限为12个月，即自2015年7月23日起至2016年7月22日止。月利率为5.2541‰，采取按季结息，到期还本的还款方式。逾期付息则自次日起计收复利，对借款人未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率计收利息和复利。罚息利率为在原利率的基础上加收50%，即按月利率7.8812‰执行。上述债务为谢兴燕、胡大海二人婚姻关系存续期间的共同债务，故应由谢兴燕、胡大海共同偿还。截至2019年2月20日，借款人谢兴燕、胡大海未能按期归还贷款，尚欠兴义农商行借款本金人民币壹拾肆万玖仟柒佰贰拾捌元捌角陆分（小写：149728.86元）及利息、罚息、复息共计肆万捌仟陆佰贰拾柒元零伍分（小写：48627.05元）。为维护兴义农商行的合法权益，特诉至人民法院，请求依法支持兴义农商行的诉讼请求。谢兴燕、胡大海经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，谢兴燕、胡大海经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交任何证据材料及书面质证意见。对兴义农商行提交的证据，经合议庭评议后综合认证如下：兴义农商行提交的《营业执照》、《金融许可证》、《法定代表人身份证明》、《法定代表人身份证》，谢兴燕、胡大海的《身份证》，《个人借款申请书》、兴农商银下（2015）年个贷字119号《个人借款合同》、《共同债务确认书》、《连带责任承诺书》、《借款借据》、《提款申请书》、《谢兴燕个人账户历史流水清单》，经本院依法向兴义农商行释明，兴义农商行承诺以上证据均为真实，经合议庭与兴义农商行提交的原件核对审查认为，上述证据来源合法，相互印证，与本案具有关联，本院予以确认，作为本案认定事实的依据；兴义农商行提交的《还款记录》系兴义农商行系统自动打印，能够反映谢兴燕借款后具体的还款情况，其真实性可以确认，但具体尚欠数额应以本院核实计算的为准；兴义农商行提交的截止至2019年2月20日的《谢兴燕贷款利息清单》系其单方计算制作，其计算标准与合同约定不相符，本院不予确认；兴义农商行提交的《核心系统数据截屏》虽系其系统自动打印，但截止日期为2019年8月26日，与兴义农商行主张截止到2019年2月20日的数据不相符，故该数据截屏不作为本案证据使用。本院经审理认定事实如下：2015年7月20日，谢兴燕向兴义农商行出具《个人借款申请书》，申请借款金额150000元，用于汽修厂流动资金。2015年7月23日，贵州兴义农村商业银行股份有限公司下五屯支行（以下简称兴义农商行下五屯支行）作为贷款人（乙方）与谢兴燕作为借款人（甲方）签订编号为兴农商银下（2015）年个贷字119号《个人借款合同》，约定甲方向乙方申请借款，乙方同意发放借款。甲方向乙方借款150000元，用于汽车维修流动资金。借款期限为12个月，即从2015年7月23日至2016年7月22日，实际放款日和到期日以借款借据为准，借款借据及支取凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力。贷款利率为固定月利率5.2541‰，甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的利率基础上加收50%。贷款利息自贷款转存到甲方账户之日起计算，本合同项下的贷款按日计息，日利率=月利率/30=年利率/360，如甲方不能按期付息，则自次日起计收复利。本合同项下贷款按季结息，到期还本，结息日一般固定为每季末月的第20日。借款人须于每一结息日结息，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利，借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。借款的担保方式为信用。同时，双方还对权利义务、争议处理及其他约定事项作出了约定。合同尾部借款人处谢兴燕签字捺印，贷款人处兴义农商行下五屯支行加盖合同专用章。同日，胡大海向兴义农商行下五屯支行出具《共同债务确认书》载明：“本人与借款人谢兴燕是夫妻关系，借款人于2015年7月8日向贵行提出申请借款150000元，本次借款期限为2015年7月23日至2016年7月22日，我自愿做出如下承诺：在编号为兴农商银下（2015）年个贷字119号《个人借款合同》项下产生的所有借款均系我与借款人谢兴燕共同债务，我自愿承担无限连带还款责任，决无异议。若在借款未清偿期间双方关系发生变故，我必须主动通知贵行，以便在征得贵行同意的情况下重新约定其他共同债务人，否则贵行可按本确认书追偿共同债务。确认书尾部共同债务人处胡大海签字捺印。同时胡大海与谢兴燕共同向兴义农商行下五屯支行出具《连带责任承诺书》，载明：“为办理兴义市泰达汽车修理厂法定代表人：谢兴燕，向贵行申请汽修厂流动资金借款壹拾伍万元事宜，本人承诺用本人及配偶的个人全部财产向贵行提供无限连带责任保证，若本人未能履行借款合同约定不能偿还贷款，自愿由贵行处置本人及配偶全部个人财产。”承诺书尾部承诺人签字处谢兴燕签字捺印，承诺人配偶签字处胡大海签字捺印。2015年7月23日，谢兴燕作为申请人向兴义农商行下五屯支行提交《提款申请书》，要求提取150000元贷款，并将资金划入申请人在兴义农商行下五屯支行开立的资金监管账户中。同日，兴义农商行下五屯支行按谢兴燕提交的《提款申请书》向户名为谢兴燕的账户转账150000元。同日，兴义农商行下五屯支行出具《贵州兴义农村商业银行借款借据》，载明借款人为谢兴燕，借款金额为150000元，借款用途为汽车修理厂流资金，借款月利率为5.2541‰，借款日期2015年7月23日，到期日期2016年7月22日，结息方式按季结息，借款方式为信用，谢兴燕在该借款借据上借款单位及担保单位处签字捺印。谢兴燕借款后从第一期开始就未按合同约定按季足额支付利息，仅于2015年9月21日支付了105.08元利息，于2015年9月30日支付了499.93元利息，于2015年12月21日支付了3377.94元利息，于2016年3月21日支付了26.27元利息，2016年7月22日借款到期后未偿还借款本金。后又分别于2016年11月19日支付11.13元，于2016年12月21日支付0.01元，于2017年1月26日支付260元，兴义农商行将该三次支付均抵扣了借款本金后，谢兴燕尚欠借款本金为149728.86元。以上事实，有兴义农商行的陈述，兴义农商行提交的《营业执照》、《金融许可证》、《法定代表人身份证明》、《法定代表人身份证》，谢兴燕、胡大海的《身份证》，《个人借款申请书》、兴农商银下（2015）年个贷字119号《个人借款合同》、《共同债务确认书》、《连带责任承诺书》、《借款借据》、《提款申请书》、《谢兴燕个人账户历史流水清单》、《还款记录》在卷佐证，故作认定。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。兴义农商行下设分支机构兴义农商行下五屯支行与谢兴燕于2015年7月23日签订的编号为兴农商银下（2015）年个贷字119号《个人借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。兴义农商行下五屯支行已按合同约定向谢兴燕账户发放贷款150000元，谢兴燕则应按照约定履行还本付息的义务，其未按约定全面真实的履行偿还借款本息义务的行为已构成违约，依法应承担违约责任。兴义农商行作为兴义农商行下五屯支行的法人单位诉请谢兴燕偿还尚欠的借款本金及借期内应付未付的正常利息，于法有据，本院予以支持。经本院根据兴义农商行提交的《还款记录》进行核算，截止至2019年2月20日，谢兴燕尚欠兴义农商行的借款本金应为149728.86元，借期内应付未付的正常利息应为5579.51元。关于罚息、复利诉请是否支持的问题。双方在合同中约定贷款利率为固定月利率5.2541‰，罚息利率在贷款利率基础上加收50%。按季结息、到期还本，借款人须于每一结息日结息，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利，借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。谢兴燕在借款到期前未按合同约定按期按时足额支付利息，借款到期后虽支付了部分款项，但未清偿完毕借款本金，故本院对兴义农商行要求谢兴燕支付罚息、复利的诉请予以支持；对于罚息，兴义农商行与谢兴燕在合同中约定，罚息利率在贷款利率基础上加收50%，故罚息利率应按固定月利率5.2541‰上浮50%即7.88115‰计算支付。经本院按兴义农商行提交的《还款记录》分段进行核算，从借款到期日2016年7月22日起截止至2019年2月20日，谢兴燕尚欠兴义农商行的借款本金已产生罚息的金额合计37105.64元；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息，而兴义农商行与谢兴燕在合同中约定，借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利，借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。故谢兴燕在借款到期前逾期支付利息产生的复利应以借款期间内计收的正常利息为基数，按借期内的月利率5.2541‰进行计算，借款到期后应付未付的正常利息产生的复利才按罚息利率7.88115‰进行计算，而兴义农商行未按合同约定对借款到期前与借款到期后进行区分，均按罚息利率7.88115‰计算复利是错误的，本院予以纠正。经本院根据兴义农商行提交的《还款记录》分段计算，截止至2019年2月20日，谢兴燕借款到期前逾期支付利息产生的复利与借期内应付未付的正常利息产生的复利合计1473.80元。从2019年2月21日起至借款清偿完毕之日止的利息（罚息、复利）应以谢兴燕尚欠的借款本金149728.86元与借期内应付未付的正常利息5579.51元之和为基数按月利率7.88115‰计算支付。关于胡大海应否对本案借款本息承担共同还款责任的问题。胡大海虽未在借款合同与借款借据上借款人处签字捺印，但其向兴义农商行出具《共同债务确认书》承诺谢兴燕向兴义农商行的本笔借款系其与谢兴燕的共同债务，并在共同债务人处签字捺印，能够确定胡大海为谢兴燕向兴义农商行借款150000元的共同还款人，胡大海应与谢兴燕共同承担本笔借款的还款责任。综上所述，谢兴燕、胡大海应共同向兴义农商行偿还截止至2019年2月20日的借款本金149728.86元、利息5579.51元、罚息37105.64元、复利1473.80元，共计193887.81元；并以155308.37元为基数从2019年2月21日起按月利率7.88115‰计算支付罚息、复利至借款清偿完毕之日止。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、谢兴燕、胡大海于本判决生效之日起十日内偿还贵州兴义农村商业银行股份有限公司截止至2019年2月20日的借款本金149728.86元、利息5579.51元、罚息37105.64元、复利1473.80元，共计193887.81元；并以155308.37元为基数，从2019年2月21日起按月利率7.88115‰计算支付罚息、复利至借款清偿完毕之日止；二、驳回贵州兴义农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费4868元（其中案件受理费4268元，公告费600元），由谢兴燕、胡大海负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。审 判 长  罗云霞人民陪审员  兰中兴人民陪审员  岑正华二〇一九年八月三十日书 记 员  余永彪