广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0402民初2694号原告：中国建设银行股份有限公司珠海市分行，住所地珠海市香洲区九洲大道中1009号七、八、十三至十六层、1009号之103号至104号商铺，统一社会信用代码914404007079943284。负责人：杨伟明，行长。委托诉讼代理人：林苏云，北京德恒（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：葛南南，北京德恒（珠海）律师事务所律师。被告：吕建红，女，汉族，1966年8月14日出生，住所地广东省珠海市香洲区，原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行（以下简称建行珠海分行）与被告吕建红金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月20日受理后，依法组成合议庭适用普通程序，于2019年8月13日公开开庭进行了审理。原告建行珠海分行的委托诉讼代理人葛南南到庭参加诉讼。被告吕建红经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。建行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告吕建红支付卡号为62×××99的信用卡拖欠透支人民币本金220431.60元以及至还清全部欠款之日止的透支利息（以本金220431.60元为基数，按日利率万分之五的标准计算，暂计至2018年11月24日止金额为10262.19元）；2.判令被告吕建红支付违约金14471.79元，手续费25768元；3.本案受理费、保全费、公告费等诉讼费用全部由被告吕建红承担。事实和理由：吕建红于2017年7月27日向中国建设银行股份有限公司珠海市分行建行珠海分行申请办理龙卡汽车卡。双方就各自的权利义务进行了具体的约定，其中吕建红在其递交申请表中签字确认其已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》（以下简称：领用协议）第三条第4款规定“申领人应在到期还款日前一日即确保约定还款账户已有足以偿还信用卡欠款的资金，并确保账户状态正常，否则导致银行未能按约定扣款所产生的利息、费用和违约金责任由申领人承担”。第三条第6款规定“申领人未能按期偿还全部款项的，银行自记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利，申请人未在到期还款日前偿还对账单所载最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月支付违约金，违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为人民币5元或1美元或1欧元（币种与相应的最低还款额相同）”。第五条第3款规定“建设银行有权依对《章程》、本协议、信用卡业务约定条款及《使用指南》的内容进行调整，并按监管规定通过营业网站或官方网站公告后施行”。第五条第4款规定“建设银行公告内容构成本协议不可分割的一部分，与本协议具有同等效力。公告与本协议内容不一致的，以公布在后的公告为准”。领用协议中附有《中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准》，列明了各项费用的收费标准。其中违约金按最低还款额未还部分的5%收取，取现手续费按取现金额的1%收取等等。建设银行在其网站上公示账单分期付款手续费按照账单分期期数不同而执行不同的手续费率。2017年7月27日，吕建红向建行珠海分行申请办理龙卡信用卡分期通业务，向建行珠海分行申请分期付款金额人民300000元用于购买大额耐用消费品等，经建行珠海分行审批同意吕建红专项分期付款金额人民币260000元，还款期数为36期。双方就各自的权利义务进行了具体的约定，其中吕建红在其递交申请表中签字确认其已阅读《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》（以下简称：约定条款），并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则。中国建设银行已应其本人要求对相关进行了充分的提示和说明。约定条款第二条第一款第四项规定“申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款，申请人未能按期偿还全部款项的，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息，如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金”第五款规定“申请人不履行债务或不履行与分期付款相关的协议，分期付款业务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项”。吕建红的申请经建行珠海分行审核批准后，建行珠海分行为吕建红办理了一张卡号为62×××99的龙卡信用卡。吕建红持卡透支消费后，未能按约定的期限及时还款，经建行珠海分行催收，仍未完全清偿。截止至2018年11月24日，吕建红累计透支人民币本金220431.60元，暂计利息10262.19元、违约金14471.79元，手续费25768元，合计欠款为270933.58元。吕建红迟延还款已构成违约，建行珠海分行向吕建红主张欠款无果，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条……规定，提起诉讼。吕建红未应诉答辩。建行珠海分行就所述吕建红未依约还款等事实提供了信用卡申请表、领用协议、信用卡分期通业务申请表及约定条款、账户资料查询等证据予以印证，并附上交易记录对吕建红欠款构成加以说明，足以证明原告主张被告欠款的事实。建行珠海分行提交的上述证据经本院审查符合法律规定，本院予以采信，且对建行珠海分行所述吕建红欠款的事实予以确认。本院认为，吕建红向建行珠海分行申请办理中国建行银行龙卡汽车卡及分期付款业务，建行珠海分行经审核批准后为其办理了信用卡及分期付款业务，是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同。建行珠海分行依约发放贷款，吕建红未能按期偿还借款本息，其逾期还款的行为构成违约。根据合同约定，建行珠海分行有权要求吕建红偿还借款本金、手续费，建行珠海分行诉请符合法律规定，本院予以支持。根据建行珠海分行提交的信用卡交易流水，截至2018年9月23日，吕建红卡号为62×××99的信用卡欠款总额248228.13元，其中本金220431.60元、分期手续费25768元、利息违约金共2028.53元（248228.13元-220431.60元-25768元），该欠款吕建红应偿还给建行珠海分行。自2018年9月24日之后，建行珠海分行主张的每月利息、违约金之和显著背离其实际损失，而且在不断累计中往往也会超过持卡人的实际承受能力，导致双方之间的利益严重失衡，甚至会诱发社会不稳定因素。领用合约作为由建行珠海分行预先拟定、重复使用的格式条款，存在加重持卡人责任计收利息、违约金的情形，该相关约定为建行珠海分行利用其资金优势地位所确定的利率，不符合国家对金融管理宏观调控的目的，有违公平原则。因此，本院酌定自2018年9月24日至2018年11月24日之间产生的利息、违约金总计金额，以本金为基数，按年利率24%计算，共计8964.21元。此后建行珠海分行向吕建红收取利息，以尚欠本金为基数，按日利率万分之五计算的利息。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告吕建红于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行偿还透支本金220431.60元以及计至2018年11月24日止的利息违约金共计10992.74元、手续费25768元；二、被告吕建红于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行支付从2018年11月24日起至还清全部欠款之日止，以220431.60元为基数，按日利率万分之五计算的利息；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5364元，由被告吕建红负担5157.89元，由原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行负担206.11元；案件申请费1874.66元，由被告吕建红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  肖红星人民陪审员  黄毅江人民陪审员  龙小艳二〇一九年八月二十日书 记 员  黎冬仪姚杭玲