广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤1202民初2937号原告：中国建设银行股份有限公司肇庆市分行，住所地广东省肇庆市建设二路85号。主要负责人：梅元比，该行行长。委托诉讼代理人：范丹霞，广东金桥百信（肇庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：黎通，广东金桥百信（肇庆）律师事务所律师。被告：翟建权，男，1966年12月20日出生，汉族，身份证住址广东省肇庆市端州区。被告：吴文诞，女，1968年11月2日出生，汉族，身份证住址广东省肇庆市端州区。原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行（以下简称“中国建设银行肇庆分行”）诉被告翟建权、吴文诞金融借款合同纠纷一案,本院于2019年6月20日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行的委托诉讼代理人黎通、被告翟建权到庭参加诉讼。被告吴文诞经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除原告与被告翟建权签订的《中国建设银行龙卡信用卡申请表》《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》；2、请求判令被告翟建权、吴文诞立即向原告归还借款本金人民币145770.06元；并按照《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》的约定如实向原告支付借款利息87880.61元，分期手续费、违约金、取现手续费9609.85元至借款本息全部清偿完毕（暂计算至2019年2月28日所产生的利息、分期手续费、违约金、取现手续费共计人民币243260.52元）；3、请求判令被告翟建权、吴文诞立即向原告支付因本诉所产生的律师费人民币4465元；4、请求判令原告对被告提供的借款抵押物【奥迪Q73.OT4LXCJTCQ5A0小型越野客车】的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5、请求判令被告翟建权、吴文诞承担本案的诉讼费、保全费以及实际产生的公告费。（上述第2-3项金额合计为247725.52元）。事实与理由：2015年4月30日，被告翟建权（协议甲方）向原告（协议乙方）申请龙卡信用卡购车分期业务一笔，分36期偿还，用于肇庆美轮汽车有限公司支付购车款。经中国建设银行肇庆分行信用卡中心审批，同意与被告翟建权办理该笔汽车分期还款业务，双方在《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》中约定，由信用卡申请人在约定期限内按月还款，持卡人手续费12%，持卡人手续费金额48000元。自2015年6月16日以来，被告翟建权除使用该卡用于汽车分期还款业务外，还多次通过商户消费、取现等行为透支使用该卡，逾期未偿还借款本息，截止2019年2月28日，被告翟建权拖欠本金145770.06元，拖欠利息87880.61元，分期手续费、违约金、取现手续费9609.85元，共计243260.52元。原告认为，被告翟建权严重违反《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第八条第三款“自甲方账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续三个月未还款未达最低还款额”的约定，严重损害了原告的合法权益，其行为已构成根本违约。此外，因上述债务发生于被告翟建权与被告吴文诞婚姻关系存续期间且用于夫妻共同生活，被告吴文诞亦对共同还款一事表示同意并签名确认，故上述债务属于翟建权与吴文诞的夫妻共同债务，原告有权要求被告翟建权、吴文诞按合同约定归还全部借款本息并承担实现债权的全部费用。原告为实现本案债权，委托广东金桥百信（肇庆）律师事务所代理本案，产生的律师费4465元。为维护自身的合法权益，原告特向贵院提起诉讼，请求贵院依法作出公正的判决。被告翟建权辩称，我欠银行本金14万多元与原告起诉状本金金额一致，但对利息金额87880.61元及违约金、取现手续费、分期手续费金额9609.85元有异议，不同意原告主张罚息，罚息相当于高利贷，利息应该含违约金、手续费。购车时有买保险，银行指定要求购买的保险，银行应该提供该保险单据。被告吴文诞经本院传票传唤无到庭参加诉讼，没有提交书面答辩意见和证据，也没有出庭核对原告广发银行股份有限公司肇庆分行提供的证据。经审理查明，被告翟建权与被告吴文诞系夫妻关系，两人于1993年登记结婚。2015年4月30日，被告翟建权向原告提交《中国建设银行龙卡信用卡申请表》（附《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》《中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准》）申请领取了尾数为9833的IC金卡。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第三节第9条约定“甲方（即被告）在到期还款日（含）前不能或不愿偿还全部应还款项的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费、分期付款、圈存交易款项不再享受免息还款待遇。乙方（即原告）对甲方不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额（不含费用）乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还需按月支付滞纳金。第10条约定“甲方使用信用卡在规定限额内提取现金（包括溢缴款）时，除乙方另有规定外，须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。”第17条约定“乙方根据甲方的申请和乙方的审批条件对甲方的分期付款申请进行审批，经乙方审批同意，甲方可办理信用卡分期付款业务。信用卡分期付款业务的分期期数、手续费收取标准等业务规则以乙方网点、网站、电子银行等渠道的公示内容及甲乙双方的其他约定为准。”第八节第2条约定“甲方出现以下任一情形的，乙方有权降低甲方信用额度、信用卡等级并告知甲方，或冻结甲方账户、收回及停用甲方信用卡（电子现金除外），并可授权所属机构和特约商户收回信用卡，甲方应立即偿还全部还款，并赔偿乙方因此受到的全部损失：…（3）自甲方账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达到最低还款额；”被告翟建权在申请表上签名，并确认“已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。”2015年4月30日，被告翟建权向原告提交《龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》（附《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》）就上述信用卡向被告申请办理信用卡购车分期付款业务，申请金额400000元用于购买汽车，分期期数36期，手续费率12%，持卡人手续费48000元。《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》第一节第5条约定“约定的手续费在完成交易后首个账单日一次性入账并全额计入信用卡最低还款额。”第6条约定“龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜根据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡申领协议》及其他业务规定执行。”第二节第9条约定“申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前全额偿还对账单列示的当期应还款额时，当期购车分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期购车分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金。”被告翟建权在申请表签名，并确认“已阅读《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，并愿意遵守约定条款各项规则。”被告吴文诞在《共同还款约定》共同还款人签名处签名确认“本人与申请人翟建权是夫妻关系，知晓并同意申请人办理购车分期业务，本人承诺作为共同还款人履行还款义务。”原告与两被告签订《龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同》，约定被告翟建权以该信用卡分期购买的汽车作为抵押物，担保范围包括债权本金400000元、手续费、利息（包括复利和罚息）、滞纳金、违约金、赔偿金及实现债权和抵押权而发生的费用。2015年6月1日，被告翟建权使用上述信用卡借款购买了粤Ｈ×××××号奥迪牌小型越野客车。2015年6月12日，被告翟建权与原告就该车办理了抵押登记手续。原告从2015年7月扣收手续费48000元，并从该月开始逐月扣收当期分期款11111.11元。此间，被告翟建权又使用该信用卡实施了透支消费、取现等行为。但被告翟建权自2016年12月开始未再依约足额向原告偿还已到期的透支款及手续费；截止至2019年7月30日，被告翟建权尚余透支款本金145770.06元（含剩余购车分期借款145770.06元）、利息103784.4元未能清还，产生违约金22721.78元，尚欠违约金11515.96元未还清。原告催收前述款项未果，遂于2019年5月31日向本院递交诉状提起本案诉讼。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告与被告翟建权签订的《中国建设银行龙卡信用卡申请表》《龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》共同构成了双方之间金融借款合同，上述合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律行政法规定的强制性规定，系合法有效的合同，双方均应依照合同履行义务。一、关于原告要求解除与被告翟建权签订的《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》的诉讼请求。经查，原告已依约履行了发放贷款的义务，但被告翟建权自2016年12月后逾期未足额偿还借款本金和分期手续费，显属违约。根据《中国建设银行龙卡信用卡申请表》约定，原告有权要求解除与被告翟建权签订的《中国建设银行龙卡信用卡申请表》。故，对原告的该项主张，本院予以支持。二、关于原告要求被告翟建权、吴文诞返还借款本金及利息、利息、分期手续费、违约金、取现手续费的请求。原告已依约履行了发放贷款的义务，但被告翟建权未依约还本付息，显属违约。被告翟建权向原告签订《中国建设银行龙卡信用卡申请表》《中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准》《龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》，申请信用卡并办理“龙卡信用卡购车分期付款”借款等业务后，没有依约偿还到期透支款项，应负偿还欠款本金、利息及其他违约责任。原告要求被告翟建权偿还剩余全部透支款145770.06元及利息，并要求被告翟建权支付逾期还款违约金未清偿部分11515.96元的诉讼请求，理由充分，本院予以支持；根据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定，前述利息计至2019年7月30日为利息103784.4元，此后的利息以透支款本金145770.06元为基数按日利率万分之五计算至被告翟建权实际偿还本金之日止。被告翟建权抗辩利息应包含违约金、手续费，但其没有提供依据，对其抗辩，本院不予采纳。被告吴文诞在《共同还款约定》中承诺作为共同还款人履行还款义务，故应与被告翟建权共同履行上述还款义务。三、关于两被告承担原告为实现本案债权而支付的律师费4465元的诉讼请求。尽管原告提供了委托代理协议书、发票转账凭证、律师费发票证实了其为实现债权而发生的费用，但该费用并未在《中国建设银行龙卡信用卡申请表》《龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》《龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同》中有明确约定，原告的该项诉求依据不足，本院不予支持。四、关于原告对被告翟建权提供的借款抵押物【奥迪Q73.0T4LXCJTCQ5A0小型越野客车】的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求。被告翟建权以其所有的粤Ｈ×××××号奥迪牌小型越野客车为本案借款作抵押，并办理抵押登记，符合《中华人民共和国担保法》第三十四条、第四十一条的规定，抵押合同合法有效，原告主张对处分抵押物粤Ｈ×××××号奥迪牌小型越野客车所得价款享有优先受偿，本院予以支持。但其优先受偿范围限于上述《龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》所约定的抵押担保范围。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中国人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行与被告翟建权签订的《中国建设银行龙卡信用卡申请表》《龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》；二、被告翟建权、吴文诞于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行偿还借款本金145770.06元、利息103784.4元、违约金11515.96元（利息、违约金暂计至2019年7月30日，此后的利息，以本金145770.06元为基数，按日万分之五的利率计算）；三、原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行对被告翟建权提供的借款抵押物粤Ｈ×××××号奥迪牌小型越野客车的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计3650元（原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行已预交），由被告翟建权、吴文诞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求数额向肇庆市中级人民法院预交相应的受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  谭慧怡二〇一九年八月二十八日书记员  陈巧文