广东省汕头市澄海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0515民初794号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行，住所地汕头市澄海区玉潭路宜馨花园二期商铺F37-F43，统一社会信用代码91440500669854913N。负责人：黄潮钿，行长。委托诉讼代理人：陈泽义，广东国源岭东律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭媛媛，广东国源岭东律师事务所实习律师。被告：陈某，男，1974年5月29日出生，汉族，住汕头市澄海区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行与被告陈某信用卡纠纷一案，本院于2019年4月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行的委托诉讼代理人陈泽义到庭参加诉讼，被告陈某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结并当庭进行宣判。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即付还原告信用卡欠款本息18698.63元（暂计至2017年5月7日，其中包括本金13430.28元、利息1145.75元、费用及违约金4122.6元）,自2017年5月8日起利息按日万分之五计至实际还款之日、违约金每月按最低还款额未还款部分的5%计至实际还款之日；2、判令被告承担本案律师费4000元；3、判令被告承担本案全部诉讼费用（包括受理费、保全费、公告费等）。事实和理由：2012年11月，被告向原告申请中国邮政储蓄银行信用卡金卡，填写申请表基本信息后，被告签字确认愿意遵守领用合约（协议）的各项规定。经审核，原告于2012年11月13日向被告发放卡号为62×××45的信用卡，该卡额度为18000元，每月7日为账单日，每月27日为到期还款日。该卡激活后，被告使用该卡进行消费，后出现逾期还款的情况，原告依领卡合约及章程计收利息、复利和违约金。截至2017年5月7日，被告尚欠本金13430.28元、利息1145.75元、费用及违约金4122.6元，合计共18698.63元。经原告催收，被告仍未归还信用卡欠款，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。庭审中，原告明确诉讼请求中的“欠款本息18698.63元”是截止至2017年5月7日的欠款本金13430.28元、利息1145.75元、分期还款手续费216元、滞纳金565.15元、违约金3341.42元。自2017年5月8日起利息按实欠本金计算。被告陈某未作答辩，也没有提交证据。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行围绕其诉讼请求提交了营业执照、金融许可证、居民身份证、信用卡申请表及领用合约和章程、交易明细表、中国邮储银行资产风险管控系统截图、中国邮政储蓄银行关于信用卡业务收费项目的调整公告、诉讼代理协议及律师费发票联、中国邮政储蓄银行官网关于信用卡分期付款业务的公告等证据。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，在法定期限内也未提出答辩意见和提供与本案有关的证据材料，并对原告提交的证据发表质证意见，本院视为其放弃答辩和举证、质证的权利。原告提交的证据，因没有相反证据予以反驳，也没有影响证据证明力的因素存在，本院予以确认并在卷佐证。综合上述采信确认的证据及当事人的陈述，本院认定以下事实：2012年11月，被告向原告申请办理信用卡，并填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》。该申请表中“申请人申明及签名”栏记载有“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”的内容，被告在“主卡申请人”处签名确认。该申请表的背面附有重要提示、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》（以下简称“领用合约”）、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》（以下简称“章程”）等内容。其中，领用合约第三条“利息及费用”约定，乙方（即被告）非现金交易从交易入账日至甲方（即原告）规定的到期还款日止为免息还款期。如果乙方在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适应免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息。利息自交易入账日起以实欠金额计算至偿还全部欠款为止。乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其它有关费用。乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。第五条“还款”约定，还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，未逾期以及逾期1-90天（含）的按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还，逾期91天以上的按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序、费用、利息进行冲还。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。第十条“收费标准”约定，透支利率为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。章程第五章“计息、还款及账户管理”规定，持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，已偿还部分计收自透支入账日至还款日的利息，未偿还部分自透支入账日继续计息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率为万分之五，按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付滞纳金。章程第八章“附则”规定，本章程由中国邮政储蓄银行制定和解释，并保留根据国家法律和法规修改本章程的权利。本章程修改或邮政储蓄银行信用卡收费项目、标准及利率等发生调整，发卡行报经中国银行业监督管理委员会批准公布后即生效，无须另行调整。修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。本章程经由中国银行业监督管理委员会批准后施行。账单分期条款及细则约定手续费均按期（月）收取，不区分申请金额的大小，每期收取分期本金总额的0.6%。若任一期应还款金额有逾期滞纳情形产生，按照领用合约计收利息及滞纳金。原告经审核，于2012年11月13日向被告发放了卡号尾数为8945的信用卡，信用额度为18000元，每月7日为账单日，每月27日为到期还款日。2012年12月至2017年5月期间，被告多次使用该卡进行透支消费并偿还部分款项，期间被告于2016年6月开始启用分期付款。截至2017年5月7日，被告已累计产生欠款本金13430.28元、利息1145.75元、滞纳金565.15元、分期还款手续费216元，合计15357.18元。2019年3月12日，原告与广东国源岭东律师事务所签订[2019]邮银汕头CH008号诉讼代理协议，约定：广东国源岭东律师事务所接受原告的委托，指派律师陈泽义、郭媛媛为原告与被告诉讼事宜之一审、二审、执行程序代理人。代理费总金额为4000元，按工作进度分期收费：诉讼代理合同签订生效时，原告预付2000元作为诉讼立案阶段启动费用；在收到生效判决、调解书或裁定时，原告追加给付800元的代理费，若在此阶段收回全部借款，则双方自动中止委托合同，广东国源岭东律师事务所无需继续履行代理义务，原告不再支付剩余代理费。若在此阶段无法收回全部借款，需进入执行阶段，则由原告按实际收回的借款金额占债权比例扣除已支付代理费比例结算，同步将差额代理费支付给广东国源岭东律师事务所。签订诉讼代理合同后，原告向广东国源岭东律师事务所支付了代理费2000元。另外，中国邮政储蓄银行股份有限公司于2016年9月30日在其官网发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，载明：2017年1月1日起，取消“滞纳金”收费项目，增加违约金收费项目，收费内容是因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金。收费标准为最低还款额未还部分的5%。原告确认未就违约金计收事宜与被告另行协商，现也无法提供增加违约金收费项目已报经中国银行业监督管理委员会批准及国家有关部门备案的依据。本院认为，本案为信用卡纠纷。被告向原告申领信用卡，原告经审核后发卡给其使用，双方已形成有效的消费信用合同关系。被告使用该卡进行透支消费，却不及时清还透支款项，已构成违约，应向原告承担偿还透支交易本息、滞纳金、分期还款手续费的违约责任。根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，中国邮政储蓄银行股份有限公司采用在其官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方民事行为，虽原告称在“章程”中已约定“本章程修改或邮政储蓄银行信用卡收费项目、标准及利率等发生调整，发卡行报经中国银行业监督管理委员会批准公布后即生效，无须另行调整。修改后的条款对所有当事人具有同等约束力”，但明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，且原告也未能提供证据证明增加违约金收费项目已报经中国银行业监督管理委员会批准，本案证据不足以证实原告与被告就2017年1月1日后是否收取违约金以及相关收取方式和标准协商一致，故原告要求被告偿还违约金的诉求，本院不予支持。关于原告主张的律师费问题，因领用合约已约定因催收而产生的律师费由被告承担，且原告确实聘请了律师，故被告应支付因本案产生的律师费，但因原告只提供证据证明已实际发生的律师费为2000元，其他律师费尚未实际发生，故本案的律师费应按2000元计算。其他律师费，原告可待实际发生后主张。被告经本院合法传唤，无正当理由没有到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈某应于本判决生效之日起10日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行截至2017年5月7日的信用卡透支本金、利息、滞纳金、分期还款手续费合计15357.18元及自2017年5月8日起至判决确定还款之日止以实欠信用卡透支本金为基数，按每日万分之五计算的利息；二、被告陈某应于本判决生效之日起10日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行律师费2000元；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费366元、公告费750元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行负担受理费86元，被告陈某负担受理费280元和公告费750元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  郑怀彬代理审判员  许晓燕代理审判员  黄文贤二〇一九年八月二十七日书 记 员  徐妙珊附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。