广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初10716号原告：中银保险有限公司中山中心支公司，住所地广东省中山市中山三路18号中银大厦18楼1804-1812号，统一社会信用代码91442000671580157U。主要负责人：吴伟斌。委托诉讼代理人：丁秀丽，广东维纳律师事务所律师。委托诉讼代理人：林健华，广东维纳律师事务所实习律师。被告：潘缝，男，1965年1月7日出生，汉族，住广东省韶关市武江区，被告：曹燕，女，1965年12月1日出生，汉族，住广东省韶关市武江区，原告中银保险有限公司中山中心支公司（以下简称中银保险中山支公司）诉被告潘缝、曹燕保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年4月22日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年8月5日公开开庭进行了审理。原告中银保险中山支公司的委托诉讼代理人丁秀丽到庭参加诉讼，被告潘缝、曹燕经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银保险中山支公司向本院提出诉讼请求：一、潘缝向中银保险中山支公司偿还代偿款219257.99元及利息（暂计至2019年3月28日的利息为15366.33元，之后的利息以219257.99元为基数自2017年8月25日起按中国人民银行同期同类贷款基准利率计付至实际清偿之日止）；二、曹燕对上述确定的债务承担连带清偿责任。事实与理由如下：潘缝与案外人中国银行股份有限公司中山三乡支行（以下简称中行中山三乡支行）于2012年11月28日签订了一份《个人贷款合同》，约定潘缝向中行中山三乡支行借款300000元用于中山市沙溪镇缝兴服装贸易商行经营周转，贷款期限为12个月。同日，曹燕与中行中山三乡支行签订了一份《最高额保证合同》，约定曹燕作为保证人为上述借款提供连带责任保证。潘缝还为上述贷款向中银保险中山支公司投保商户小额贷款保证保险，被保险人为中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中行中山分行），保险金额为392777.78元。后潘缝向中行中山三乡支行的借款发生逾期，中行中山分行经计算核实潘缝拖欠的贷款本息合计219257.99元，并向中银保险中山支公司申请理赔。中银保险中山支公司遂向中行中山分行赔付了219257.99元，已依法取得对潘缝、曹燕请求赔偿的权利。被告潘缝、曹燕未在法定期限内向本院提交书面答辩及证据，亦未到庭应诉、质证、辩论。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：涉案保险合同情况如下：投保人：潘缝。被保险人：中行中山分行。保险人：中银保险中山支公司。险种：商户小额贷款保证保险（保险金额为392777.78元），保险期间自2012年11月30日至2013年11月29日。涉案保险条款：保单所适用的《中银保险有限公司商户小额贷款保证保险条款》第四条约定：“按照借款合同的约定，投保人应付或应还被保险人的贷款利息或贷款本金，到应付或应还之日未足额付息或还本的（视为保险事故发生），在被保险人向人民法院提起诉讼要求投保人履行还贷责任，且经人民法院执行后，如执行所得价款扣除诉讼费用后不足以抵偿投保人所欠贷款本金、贷款利息及其逾期罚息的，保险人将按照本保险合同的规定负责赔偿上述不足部分。”第二十二条约定：“保险事故一旦发生，被保险人即可向保险人请求赔偿保险金。”第二十三条约定：“保险人赔偿的保险金为被保险人向人民法院提起诉讼，经人民法院执行所得价款扣除诉讼费用后与投保人所欠贷款本金、贷款利息及其逾期罚息的差额。”涉案贷款合同情况如下：贷款人：中行中山三乡支行（即中行中山分行的下属分支机构）。借款人：潘缝。签约情况：2012年11月28日签订《个人贷款合同》。贷款金额：300000元(于2012年11月28日发放)。贷款期限：12个月。贷款还款方式：按月还息，按季还本。贷款利率：月利率7.5‰。罚息计收标准：对逾期贷款从逾期之日起在合同约定的贷款利率水平上加收50%按日计收罚息，直至清偿本息为止。涉案保证合同情况如下：保证人：曹燕。债权人：中行中山三乡支行。签约情况：2012年11月28日签订《最高额保证合同》。主合同：中行中山三乡支行与潘缝自2012年11月28日至2013年11月28日签署的借款及其他授信业务合同等。担保债权：最高本金为300000元，主合同项下的主债权之本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。保证方式：连带责任保证。保证责任：借款人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任。保证期间：主债务的履行期届满之日起两年。涉案诉讼情况：因潘缝取得贷款后未按时还款，中行中山三乡支行以潘缝、曹燕为共同被告向本院提起金融借款合同之诉【案号为（2014）中一法沙民二初字第184号】，本院经审理后于2014年9月29日作出（2014）中一法沙民二初字第184号民事判决书，判令解除潘缝与中行中山三乡支行于2012年11月28日签订的《个人贷款合同》；潘缝向中行中山三乡支行支付截至2013年11月14日尚欠的贷款本金150000元、利息562.5元、逾期利息1232.45元及2013年11月15日起至本院确定的履行期限届满之日止的利息、逾期利息；曹燕对潘缝的上述债务承担连带清偿责任，并驳回中行中山三乡支行的其他诉讼请求；潘缝、曹燕应负担案件受理费3486元。上述判决生效后，因潘缝、曹燕怠于履行判决所确定的给付义务，中行中山三乡支行遂向本院申请强制执行，本院于2015年4月10日立案执行。本院在恢复执行中查明，截止至2015年10月19日，债权人持生效法律文书向本院申请执行曹燕等人以实现债权的案件共计19件，本院在统筹执行中，依法查封了曹燕名下的数套房地产以及车位等（上述财产上均负担有抵押权），本院对上述房地产公开拍卖得款后，向中行中山分行退回了诉讼费3486元，并且继续公开拍卖、变卖曹燕名下的车位，若拍卖或变卖成交且成交价款扣除相关费用及清偿抵押债权有剩余的，则中行中山分行的债权可以参与分配，此外未发现潘缝、曹燕有其他可供执行的财产。本院依法于2015年11月9日作出（2015）中一法执恢字第732-1号执行裁定，终结了本次执行程序。欠借款情况：潘缝自2013年10月起未能按期偿还贷款本息，截至2017年8月24日，潘缝尚欠贷款本金150000元、利息1687.5元、逾期罚息67570.49元，合计219257.99元。保险理赔情况：2017年8月25日，中银保险有限公司向被保险人中行中山分行赔付了保险金219257.99元。中行中山分行向中银保险有限公司出具权益转让书，确认收到上述款项，并同意将保险标的所有权益以及对责任方的追偿权转让予中银保险中山支公司。诉讼过程中，中银保险中山支公司表示因曹燕名下车位的抵押权人享有优先受偿权，故其并没有在车位变现所得中获得分配款项。关于利息损失，中银保险中山支公司未能提供证据证明其在起诉前曾向潘缝、曹燕主张过权利。本院认为，潘缝向中银保险中山支公司投保商户小额贷款保证保险，中银保险中山支公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。潘缝与中行中山三乡支行签订的《个人贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。现潘缝在贷款期内未能按照协议约定进行还本付息，属违约行为。根据保证保险合同的约定，中行中山分行已对潘缝、曹燕提起诉讼，并经过法院强制执行后仍未就潘缝拖欠的贷款本息获得任何赔偿，中银保险中山支公司作为保险合同的保险人，向被保险人中行中山分行支付了保险赔偿款后，依照《中华人民共和国保险法》第六十条第一款“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”之规定，中银保险中山支公司因此而获得其已赔偿部分的代位求偿权。根据保险合同的约定，中银保险中山支公司已为潘缝代偿了贷款本息219257.99元，故中银保险中山支公司要求潘缝返还代偿的贷款本息219257.99元合理有据。关于中银保险中山支公司要求潘缝向其赔付利息的问题。潘缝在中银保险中山支公司向中行中山分行理赔后，未按法律规定及时向中银保险中山支公司返还其已支出的赔偿款，造成中银保险中山支公司的利息损失，故中银保险中山支公司主张按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算应予返还的赔偿款的利息，合理有据，但鉴于中银保险中山支公司未能提供证据证明其在起诉前有向潘缝主张过权利，故利息起算时间应以起诉之日为宜。关于曹燕的连带责任问题。根据曹燕与中行中山三乡支行签订的《最高额保证合同》的约定，曹燕自愿为潘缝和中行中山三乡支行签订的《个人贷款合同》项下的债务提供连带责任保证担保。中银保险中山支公司依法取得代位求偿权后，根据《中华人民共和国担保法》第二十二条关于“保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，保证人在原保证担保的范围内继续承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定。”之规定，中行中山分行相应的保证债权随同主债权一并转让，故中银保险中山支公司要求保证人曹燕对其代偿的借款本息219257.99元承担连带清偿责任理据充分，本院予以支持。至于中银保险中山支公司主张的理赔款的利息损失，该损失并非涉案《个人贷款合同》项下的债务，并不属于《最高额保证合同》约定的范围，而是保证保险合同项下产生的债务，故曹燕提供的连带责任保证的范围仅限于中银保险中山支公司代偿的借款本息，而不包括其主张的利息损失。潘缝、曹燕经本院合法传唤无正当理由不到庭参加诉讼，亦未向本院说明正当理由，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，由此产生的诉讼风险应由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条第一款，《中华人民共和国担保法》第二十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告潘缝于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中银保险有限公司中山中心支公司支付保险赔款219257.99元；二、被告潘缝于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中银保险有限公司中山中心支公司支付利息（以实欠的保险赔款为基数，自2019年4月22日起至清偿之日止，按中国人民银行同期同类贷款基准利率计付）；三、被告曹燕对被告潘缝的上述第一项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中银保险有限公司中山中心支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4819元（原告中银保险有限公司中山中心支公司已预交），由被告潘缝、曹燕共同负担（于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中银保险有限公司中山中心支公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 员  陶香琴人民陪审员  何颖珊人民陪审员  冯艳玲二〇一九年八月十二日书 记 员  王姿雅林雪莲