广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1202民初3605号原告：中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行，住所地广东省肇庆市星湖大道9号恒裕海湾自用综合楼首层01-05号商铺和二层1号商场，统一社会信用代码91441202719236102F。负责人：梁美健，该行行长。委托诉讼代理人：韩国辉、刘秋真，广东立顺律师事务所律师。被告：李永珍，女，1965年8月17日出生，汉族，居民身份证住址广东省肇庆市高要区。被告：钟木金，男，1963年7月17日出生，汉族，居民身份证住址广东省肇庆市高要区。原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行诉被告李永珍、钟木金金融借款合同纠纷一案,本院于2019年7月1日立案后，依法适用普通程序,公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人韩国辉到庭参加诉讼，被告李永珍、钟木金经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告向本院提出以下诉讼请求：1.两被告向原告偿还信用卡购车分期本金21301.21元、利息2444.26元、违约金1238.95元，合计暂为24984.42元（利息、违约金暂计至2019年2月25日，之后按约定计算至全部款项还清之日止）。2.原告对被告李永珍提供的抵押物粤Ｈ×××××小型轿车在其担保的债权范围内，就依法拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。3.本案的诉讼费、保全费等费用由两被告承担。事实与理由：2011年9月15日，被告李永珍购买汽车需要，向原告申领卡号为62×××75的中国农业银行金穗信用卡，并填写《金穗信用卡购车分期付款业务申请表》，向原告申请办理汽车分期贷款业务，并签名确认愿意遵守信用卡章程和《金穗信用卡购车分期付款业务条款》。经原告审批同意，2011年10月7日，双方签订《金穗信用卡购车分期付款合同》，约定：分期金额69000元，分期期数36期，用于购买的粤Ｈ×××××小型轿车为借款提供抵押担保，并在车辆管理部门办理了抵押登记手续。被告李永珍持卡消费后，并未按照合同约定按时偿还分期购车款，多期欠供。被告钟木金是被告李永珍的配偶，在申请信用卡分期贷款业务时，共同向原告提供了工作收入证明，存折等家庭资产证明，购买车辆也是用于家庭共同生活使用，其应对被告李永珍的债务承担共同还款责任。根据双方签署的《金穗信用卡购车分期付款合同》、《中国农业银行金穗贷记卡章程》，以及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定，上述借款本金已产生利息、违约金等费用。虽经原告多次催收，两被告仍拒不还款。综上，两被告的行为已构成根本违约，损害了原告的利益。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请依法判决。被告李永珍、钟木金无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦无提交书面的答辩意见。本院经审理认定事实如下：2011年9月15日，被告李永珍向中国农业银行股份有限公司肇庆分行提交《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款业务申请表》，向中国农业银行股份有限公司肇庆分行申请办理车辆贷款，其在《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款业务申请表》中声明本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。中国农业银行股份有限公司肇庆分行审批通过后向被告发放卡号为62×××75的信用卡，被告李永珍使用其上述信用卡偿还分期资金。2011年10月7日，被告李永珍（申请人、担保人）与中国农业银行股份有限公司肇庆分行（贷款人）签订了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》，约定：由中国农业银行股份有限公司肇庆分行向被告李永珍发放贷款69000元，用于购买车辆，分期资金金额为69000元；本合同项下分期手续费率为13%，分期手续费金额为8970元，分期手续费分期支付偿还，分期期数为36期；担保人同意以汽车提供担保，该清单（清单编号：肇农银卡抵328号）为合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用。申请人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）申请人连续三期未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用……；申请人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度。若还款账户余额不足以偿还分期资金的，银行有权把未偿还分期资金本金全部记入还款账户当期账单最低还款额，并视申请人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用……（2）有权宣布申请人与中国农业银行签订的其他合同项下债务立即到期或采取其他资产保全措施。中国农业银行股份有限公司肇庆分行在上述合同中的贷款人处加盖公章，被告李永珍在申请人、抵押人处签名并捺印确认。合同签订后，中国农业银行股份有限公司肇庆分行依约于2011年10月9日向被告李永珍指定的肇庆市君达汽车销售服务有限公司名下的账号64×××04发放了贷款69000元。2012年2月28日，双方在车辆管理部门办理了所有权人为李永珍，车牌号码为粤Ｈ×××××小型轿车的抵押登记手续。此后，被告李永珍未依约偿还借款本息，截至2019年2月25日，本金余额为21301.21元、利息2444.26元、逾期还款违约金1238.95元。原告经催促无果后遂诉至本院。被告李永珍与被告钟木金于1989年3月22日登记结婚。2011年9月15日，被告钟木金向中国农业银行股份有限公司肇庆分行提供收入证明书，本案借款发生在夫妻关系存续期间。另查明，《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定，持卡人未能按期偿还全部应还款额的，自银行记账日起计息；未能按期偿还最低还款额的，还应按最低还款额未偿还款部分支付滞纳金；持卡人使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；发卡行以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；持卡人分期付款未按期偿还欠款的，发卡行有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期。《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）中的收费标准约定，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收；境内紧急取现手续费按提现金额的2%计收。2016年12月22日，中国农业银行信用卡中心发布农银卡中心[2016]116号《关于金穗信用卡部分业务规则调整的通知》，对信用卡章程、领用合约、申请表、收费标准等原“滞纳金”表述调整为“逾期还款违约金”。又查明，根据中国农业银行股份有限公司肇庆分行2019年1月11日颁发的农银肇庆人[2019]4号《关于明确分行营业部归并后相关事项的通知》所载，中国农业银行股份有限公司肇庆分行营业部业务管理关系调整由中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行管理。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。两被告经本院传票传唤既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。关于本案原告主体问题，虽然案涉借款的受理银行是中国农业银行股份有限公司肇庆分行，但由于中国农业银行股份有限公司肇庆分行营业部业务管理关系调整由中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行管理，故原告为本案适格的主体。关于原告要求被告李永珍偿还借款本息、违约金的请求。中国农业银行股份有限公司肇庆分行与被告李永珍签署的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款业务申请表》《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》，共同构成双方的借款合同，该合同为双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当按约履行各自的合同义务。中国农业银行股份有限公司肇庆分行依约向被告李永珍指定的商户履行了放款义务，但被告李永珍在偿还了部分借款后不履行还款义务，截至2019年2月25日，案涉借款本金余额为21301.21元、利息2444.26元、逾期还款违约金1238.95元，合计24984.42元，被告李永珍已构成违约，应承担民事责任。因此，原告请求被告李永珍清偿全部借款本息及违约金的请求，符合双方的约定和法律规定，本院予以支持。关于被告钟木金是否应承担共同清偿责任的认定。本案借款发生被告李永珍与被告钟木金夫妻关系存续期间，借款是用于购买车牌号码为粤Ｈ×××××的小型汽车，属于用于夫妻共同生活，且在被告李永珍申请贷款期间，被告钟木金提交了收入证明书，证明被告钟木金对涉案债务是知情和同意的。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定，本案借款应认为夫妻共同债务，故被告钟木金应对本案债务承担共同清偿责任。关于抵押物的优先受偿权的问题。因被告李永珍就其所有的机动车粤Ｈ×××××为本案债权办理了抵押登记，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，原告对权属被告李永珍的粤Ｈ×××××机动车的折价或者拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿的权利，故本院对原告该项诉讼请求，予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李永珍、钟木金于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行偿还贷款本金21301.21元、利息2444.26元、逾期还款违约金1238.95元（利息、逾期还款违约金已计算至2019年2月25日，之后按《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》约定的标准另行计至款项还清之日止）；二、原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行就上述第一项确定的债务对被告李永珍所有的机动车粤Ｈ×××××折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费425元，财产保全申请费269.84元，合计694.84元（原告已预交），由被告李永珍、钟木金承担，被告应于本判决发生法律效力之日起七日内将上述诉讼费用直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求数额向肇庆市中级人民法院预交相应的受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判长 方 文审判员 许 钢审判员 廖铭道二〇一九年八月二十九日书记员 卢诗瀚