湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0103民初306号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市分行，住所地长沙市天心区芙蓉中路三段422号。负责人：胡永锋，该行行长。委托诉讼代理人：王东平，湖南闻胜律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱为立，湖南闻胜律师事务所律师。被告：陈三巧，女，1981年2月14日出生，汉族，住湖南省邵东县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市分行（以下简称“邮储银行长沙市分行”）与被告陈三巧信用卡纠纷一案，本院于2019年1月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行长沙市分行的委托诉讼代理人朱为立到庭参加诉讼。被告陈三巧经本院依法公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行长沙市分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈三巧偿还原告欠款本金14906.08元，欠款利息1655.65元，费用2523.85元（包含违约金、年费、分期手续费等应付费用）。本息及费用合计19085.58元（暂计算至2018年6月7日，此后的利息、费用按合同约定的逾期贷款利息计算至本息费清偿日止）；2、判令被告陈三巧承担原告为实现上述债权所产生的按标的总额10%计提的律师费人民币1908.56元；以上两项合计人民币20994.14元。3、判令被告承担本案的全部诉讼费用等。事实和理由：2014年3月3日，被告陈三巧向原告申请办理卡号为62×××99的中国邮政储蓄银行标准信用卡金卡1张，信用额度为1.5万元。但被告自办卡后累计使用信用卡消费、提现、缴纳各种费用，却不及时还款。截至2018年6月7日，被告已逾43期未还，共拖欠本息费合计19085.58元。经原告多次催讨，被告仍未还款。原告遂诉至法院。被告陈三巧未答辩，亦未提交相关的证据材料。原告围绕诉讼请求依法提交了信用卡申请表、信用卡领用合约、章程、信用卡交易流水、《风险代理委托合同》等相关证据，经与原件核对无误，本院予以确认并在卷予以佐证。根据原告提交的相关证据，结合原告委托代理人的当庭陈述，本院确认如下事实：2014年2月15日，被告向原告申请办理邮储银行信用卡金卡，并填写《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》，且在申请表中申明及签名一栏中书面注明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，且签名予以确认。在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（中国邮政储蓄银行为“甲方”，信用卡申请人为“乙方”）中对信用卡的申领、使用及信用卡领用人使用信用卡透支消费后的利息和收费等均做了明确约定：1、乙方已知悉并理解《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》的内容。2、甲方有权依据乙方的资信状况决定是否批准乙方的信用卡申领及核定额度，有权视乙方用卡情况和风险状况对其信用额度做出调整，并以约定方式通知乙方。乙方同意并认可对调整后的信用额度内所发生的债务承担清偿责任，乙方在每一时点的实际可用额度依照甲方规定计算。3、甲方按照乙方确定的通讯地址寄送卡片后，即履行完发卡义务。乙方应确保提供的地址准确无误，并能正常收取邮件，否则乙方承担因此发生的卡片遗失、被盗用风险。4、如乙方经甲方核准使用信用卡进行分期付款交易，乙方同意按该档分期付款计划的安排和对账单的记载，按时逐期向甲方分次偿还该档交易的所有应付款项，包括但不限于交易金额和交易费用（如有）。如乙方使用信用卡的权利被暂停或乙方信用卡账户被终止及出现其他甲方认定的风险状况，甲方可自行决定停止乙方的分期付款计划并以约定方式通知乙方，届时乙方分期付款计划下的所有应付款项视为全部到期并应由乙方立即完全清偿。5、除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含、下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金额规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率0.035%-0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%），按月计收复利。6、乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》规定透支利率为日息万分之五（最高不超过万分之五），按月计收复利。7、乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其它有关费用。甲方有权依照国家规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。8、乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。9、甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期日（含）之前交纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、违约金及其他费用等。后经原告审核向被告发放了卡号为62×××99的信用卡，信用额度为1.5万元。截至2018年6月7日，被告尚欠原告信用卡欠款本金14906.08元，利息1655.65元，费用2523.85元，共计19085.58元。原告经多次催要未果，遂酿成纠纷。本院认为，本案中，被告在填写《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》时已确认同意遵守《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》，根据合同及相关法律规定，可以认定被告愿意接受《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的相关条款的约束，同时原告亦同意且实际向被告核发信用卡，故双方就信用卡的申领、使用及还款形成了信用卡合同法律关系，当事人应当按约定全面履行。被告作为持卡人，应负有遵守发卡银行的《领用合约》及《章程》有关条款的义务。被告在透支款项后未能依据合约的约定按时向原告履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告诉求被告偿还欠款本金14906.08元以及截至2018年6月7日的利息1655.65元，并按《领用合约》的约定计算利息至实际清偿之日止，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。原告同时诉求被告支付截至2018年6月7日的违约金、年费、手续费等费用2523.85元，并按《领用合约》的约定支付至实际清偿之日止。对此，本院认为，信用卡透支作为一种信用贷款业务，其违约金及费用计算应按照《中华人民共和国合同法》第二百零四条及《中华人民共和国商业银行法》第三十八条之规定调整，信用卡业务的违约金及费用共计不得超过年利率24％。原告与被告在涉案《领用合约》中将违约金按照最低还款额未还部分5%收取，且还需收取其他相关费用，已超过法律规定标准，本院依法将含违约金在内的等相关费用调整至按欠款本金的10%计算，即1490.61元（14906.08元×10%）。原告诉求被告承担原告为实现上述债权所产生的按标的总额10%计提的律师费1908.56元，仅向本院提交《风险代理委托合同》，未提交原告已实际支付湖南闻胜律师事务所律师费的相关证据，本院对该诉求不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百二十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第三十七条、第三十八条、第四十二条、第五十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告陈三巧于本判决发生法律效力之日起10日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市分行偿还卡号为62×××99的信用卡透支欠款本金14906.08元；二、由被告陈三巧于本判决发生法律效力之日起10日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市分行支付卡号为62×××99的信用卡利息1655.65元（暂计算至2018年6月7日，此后的利息，以欠款本金14906.08元为基数，按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算至实际清偿之日止）；三、由被告陈三巧于本判决发生法律效力之日起10日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市分行支付卡号为62×××99的信用卡费用1490.61元；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市分行的其他诉讼请求。如被告陈三巧未按判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费324.85元，由被告陈三巧承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  向 利人民陪审员  刘松柏人民陪审员  朱 丹二〇一九年八月二十七日法官助理蔡远程代理书记员  丁 玲附相关法律条文:《中华人民共和国合同法》第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百二十四条本法分则或者其他法律没有明文规定的合同，适用本法总则的规定，并可以参照本法分则或者其他法律最相类似的规定。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率,应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国商业银行法》第三十七条商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。第三十八条商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。第四十二条借款人应当按期归还贷款的本金和利息。借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起二年内予以处分。借款人到期不归还信用贷款的，应当按照合同约定承担责任。第五十条商业银行办理业务，提供服务，按照规定收取手续费。收费项目和标准由国务院银行业监督管理机构、中国人民银行根据职责分工，分别会同国务院价格主管部门制定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。