江西省南昌市东湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0102民初1002号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平,该公司董事长。委托诉讼代理人：曾毅，北京市盈科（南昌）律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘胜波,北京市盈科（南昌）律师事务所律师。被告：王作海，男，1982年10月12日生，汉族，住江西省上犹县。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险）与被告王作海保证保险合同纠纷一案，本院受理后，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘胜波，被告王作海到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还理赔共计人民币160674.94元及逾期保费3104.32元；2、判令被告向原告支付违约金1125元（违约金以保险理赔款160674.94元为基数，自2018年12月17日起按每日千分之一的标准暂计至2018年12月19日，实际主张至款项还清之日止）；3、请求判令被告承担本案的全部诉讼费用和律师费1000元。事实与理由：被告于2017年4月27日通过上海陆金所互联网金融信息服务有限公司（以下简称陆金所）平台借款267000元，被告于当日向原告投保贷款保证保险。原告为被告签发了保单号为OD217042700000019428《个人贷款保证保险投保单》。该保单约定：被告如未能按照个人信用借款合同的约定偿还欠款的，则由原告对被保险人承担保险责任。因保险协议发生的争议，由保险单签发机构所在地法院即东湖区人民法院管辖。自2018年9月28日始，被告再未履行合同约定还款义务。2018年12月17日，原告进行了代偿，理赔金额160674.94元。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.1%向保险人缴纳违约金”。因此截至2018年12月19日，被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金共计元人民币1125元。原告为维护自身合法权益，特向法院起诉，请求判如所请。被告王作海辩称：一、本案的借款人不具有网络借贷的资质牌照，借款合同不符合法律规定，依法应当认定为无效合同。主合同无效的情况下，保证保险合同也无效。保险法第十二条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效”，本案中被告王作海对保险标的不具有保险利息，保险合同无效。二、原告不能提供合法有效的借条、借据、转账凭证、借贷关系不能成立，由于借贷关系不能成立，保险公司的保证垫付行为没有法律依据。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二条出借人向人民法院起诉时，应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据。当事人持有的借据、收据、欠条等债权凭证没有载明债权人，持有债权凭证的当事人提起民间借贷诉讼的，人民法院应予受理。被告对原告的债权人资格提出有事实依据的抗辩，人民法院经审理认为原告不具有债权人资格的，裁定驳回起诉。本案被告实际收到借款258990元，本案的本金应当按照借款258990元计算。原告按照267000计算不合法，依法不应予以认定。本案利息应当按照约定年利率8.4%计算，超出部分无效。按照实际贷款总额258990元，年利率8.4%计算36期计算的月还款数额7212.3元。被告实际按月归还10418.67元，共归还本息16个月计人民币166698.72元。每月多还的部门应当计算为归还本金51301.95元。原告计算利息的同时，在没有约定的情况下，加了费用，费用略高，明显不合法。超过年利率8.4%部分的利息应当认定为无效。本案系套路贷、合同违法。被告多次向深圳市金融办投诉，向深圳市领导投诉，网络投诉等方式进行维权。综上答辩意见，为维护被告的合法权益，恳请法庭查清事实，依法根据相关法律规定，驳回原告的诉讼请求。原告围绕诉讼请求依法提交了原告营业执照、被告身份证、《个人借款协议》、债权转让协议、被告陆金所账户信息、被告收款明细、《资金代扣及转账与承诺书》、《个人贷款保证保险投保单》、《保险赔款确认书》及说明、理赔交易明细等证据，本院予以确认,并认定事实如下：2017年4月27日，被告王作海（借款人）通过第三方平台陆金所与案外人张雪川（出借人）签订《个人借款协议》一份，约定：王作海向张雪川借款15万元；借款利率为8.4%/年；借款放款日2017年4月27日，最终到期日2020年4月28日，起息日2017年4月28日；还款方式为每月等额本息；还款日为每月28日；还款期数36期；每月还款本息金额4728.18元。2017年4月27日，被告王作海（借款人）通过第三方平台陆金所与案外人深圳平安普惠小额贷款有限公司（出借人）签订《个人借款协议》一份，约定：王作海向深圳平安普惠小额贷款有限公司借款67000元；借款利率为8.4%/年；借款放款日2017年4月27日，最终到期日2020年4月28日，起息日2017年4月28日；还款方式为每月等额本息；还款日为每月28日；还款期数36期；每月还款本息金额2111.92元。2017年4月27日，被告王作海（借款人）通过第三方平台陆金所与案外人凌清（出借人）签订《个人借款协议》一份，约定：王作海向凌清借款3万元；借款利率为8.4%/年；借款放款日2017年4月27日，最终到期日2020年4月28日，起息日2017年4月28日；还款方式为每月等额本息；还款日为每月28日；还款期数36期；每月还款本息金额945.63元。2017年4月27日，被告王作海（借款人）通过第三方平台陆金所与案外人魏丽梅（出借人）签订《个人借款协议》一份，约定：王作海向魏丽梅借款10000元；借款利率为8.4%/年；借款放款日2017年4月27日，最终到期日2020年4月28日，起息日2017年4月28日；还款方式为每月等额本息；还款日为每月28日；还款期数36期；每月还款本息金额315.21元。2017年4月27日，被告王作海（借款人）通过第三方平台陆金所与案外人徐祖瑛（出借人）签订《个人借款协议》一份，约定：王作海向徐祖瑛借款10000元；借款利率为8.4%/年；借款放款日2017年4月27日，最终到期日2020年4月28日，起息日2017年4月28日；还款方式为每月等额本息；还款日为每月28日；还款期数36期；每月还款本息金额315.21元。以上5笔借款共计借款金额267000元，借款协议中均约定：如果本协议项下还款方式为每月等额本息，借款人逾期的，逾期款项中的借款本金部分（指的是逾期当期应还未还本金）自逾期之日起按本协议约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息直至清偿完毕之日止（不含清偿完毕之日）。逾期罚息不计复利。上述借款协议签订后，第三方平台陆金所实际放款总额为258990元，一次性期初收费8010元。后王作海未按约还款，原告平安财险遂进行代偿。2016年9月14日，被告王作海（投保人）与原告平安财险（保险人）签订《平安个人借款保证保险保险单》一份，约定：被保险人为深圳平安普惠小额贷款有限公司、凌清、魏丽梅、徐祖瑛、张雪川；平安个人借款保证保险金额为317463元；保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；每月保费率为0.32%，每月保险费金额854.4元；投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费；保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人所还款项应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数/30；合同还对其他事项进行了约定。2018年12月18日，陆金所就出借人张雪川向借款人王作海的借款向平安财险出具《理赔确认书》一份，内容为：根据《个人借款协议》，由贵公司承保并向本单位理赔的协议项下全部应付款项共人民币90266.81元，本单位已于2018年12月18日收到。2018年12月18日，陆金所就出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司向借款人王作海的借款向平安财险出具《理赔确认书》一份，内容为：根据《个人借款协议》，由贵公司承保并向本单位理赔的协议项下全部应付款项共人民币40319.16元，本单位已于2018年12月18日收到。2018年12月18日，陆金所就出借人吕英飞向借款人王作海的借款向平安财险出具《理赔确认书》一份，内容为：根据《个人借款协议》，由贵公司承保并向本单位理赔的协议项下全部应付款项共人民币18053.34元，本单位已于2018年12月18日收到。2018年12月18日，陆金所就出借人陈兰霞向借款人王作海的借款向平安财险出具《理赔确认书》一份，内容为：根据《个人借款协议》，由贵公司承保并向本单位理赔的协议项下全部应付款项共人民币6017.76元，本单位已于2018年12月18日收到。2018年12月18日，陆金所就出借人魏丽梅向借款人王作海的借款向平安财险出具《理赔确认书》一份，内容为：根据《个人借款协议》，由贵公司承保并向本单位理赔的协议项下全部应付款项共人民币6017.76元，本单位已于2018年12月18日收到。本院认为，被告向原告投保平安个人借款保证保险，原告向被告出具保险单，双方之间保险合同关系依法成立，受法律保护。保险合同约定保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。现被告未按约向被保险人归还借款本息，即发生保险事故，原告已按约理赔，故有权要求被告归还理赔款160674.83元。对原告要求被告支付逾期保费3104.32元之诉请，因双方签订的《平安个人借款保证保险保险单》已有约定，故本院予以支持。被告未按约定向原告还款，违反了双方签订的保证保险合同的约定，故原告主张以保险理赔款160674.83元为基数，按照年利率24%计算违约金，不违反法律规定，本院予以支持，但违约金计算时间应为原告理赔之次日（2018年12月19日）起开始计算至实际付清之日止。被告辩称原告主张利息过高，系套路贷，未提供充分证据予以证明，不予采信。原告主张被告支付律师费1000元，因原告未提供证据证明其支付了律师费，故其主张，证据不足，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条之规定，判决如下：一、被告王作海于本判决生效后十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款160674.83元；二、被告何云鹏于本判决生效后十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费3104.32元；三、被告王作海于本判决生效后十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以160674.83元为基数，按年利率24%计算，自2018年9月17日起至实际付清之日止）；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案原告中国平安财产保险股份有限公司预交的案件受理费3620元，由被告王作海承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审 判 长  黄海英人民陪审员  王 华人民陪审员  李建文二〇一九年八月十九日书 记 员  朱春媛