阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1702民初3068号原告：中国工商银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区新江北路488号（《诉讼文书送达地址确认书》确认的送达地址是阳江市江城区安宁路135号五楼黄理福代收，联系电话18023832293）。负责人：陈泽鹏，该行行长。委托诉讼代理人：陈荣冠，该行员工。委托诉讼代理人：黄文倩，广东众达成律师事务所律师。被告：关成辉，男，1974年6月1日出生，汉族，住阳江市江城区。被告：陈开华，女，1976年9月2日出生，汉族，住阳江市海陵区。原告中国工商银行股份有限公司阳江分行（以下简称工行阳江分行）与被告关成辉、陈开华信用卡纠纷一案，本院于2019年4月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行阳江分行的委托诉讼代理人黄文倩到庭参加诉讼；被告关成辉、陈开华经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行阳江分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告关成辉即时偿还所欠原告中国工商银行股份有限公司阳江分行牡丹信用卡(卡号为：62×××26)透支款本金199757.81元、利息150625.46元、违约金9000元，共359383.27元（计至2019年1月24日）和从2019年1月25日起至透支本息还清之日止的新欠款利息和违约金【利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定计算】。二、判令被告陈开华对上述债务承担共同清偿责任。三、本案诉讼费用由被告关成辉、陈开华承担。事实与理由：被告关成辉于2010年11月4日与原告签订牡丹信用卡领用合约，向原告申请领用一张牡丹信用卡，卡号为62×××26,发卡日期为2010年11月19日，原始信用额度为3000元。2010年11月23日，被告关成辉向原告申请信用卡提额至人民币20万元，用于消费，原告审批额度为20万元，提额后办理了分期付款，被告关成辉自2015年11月25日起开始逾期，根据《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款第一二项之规定，截至2019年1月24日，被告关成辉在该信用卡尚欠透支款本金199757.81元、利息150625.46元、违约金9000元，共359383.27元。被告陈开华提供身份证、结婚证、房产证等给被告关成辉申领信用卡，因此被告陈开华知晓并同意被告关成辉使用卡号为62×××26的牡丹信用卡进行透支消费。被告关成辉与被告陈开华是夫妻关系，被告关成辉透支信用卡是用于家庭生活与消费，透支的用途去向，被告关成辉的牡丹信用卡账户历史明细也可以佐证，所欠透支款359383.27元是被告关成辉与被告陈开华两夫妻的共同债务，被告陈开华对被告关成辉所欠原告中国工商银行股份有限公司阳江分行上述信用卡债务承担共同清偿责任。综上所述，根据相关法律法规的规定，特向法院提起如上所请，请依法判决！被告关成辉、陈开华没有答辩，在举证期间也没有向本院提供证据。经审理查明：2010年11月4日，被告关成辉向原告申领牡丹信用卡一张，并签名确认愿意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《中国工商银行牡丹信用卡章程》的规定。其中《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：……第三条……3、牡丹信用卡条款（1）……甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；其中《中国工商银行牡丹信用卡章程》第十二条约定：贷记持卡人向发卡机构申请分期付款业务应遵守发卡机构分期付款业务相关规则。分期付款每期扣除金额入账后，还款规则，计息规则以及滞纳金，超限费等费用计收规则与普通消费相同，持卡人与发卡机构另有约定的除外。持卡人未全额偿还分期金额前，发卡机构可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入持卡人信用卡账户，持卡人应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。原告审批同意后向被告发放了牡丹信用卡一张（卡号：62×××26），授信额度3000元。2010年11月23日，被告关成辉向原告提交《意向书》及《牡丹信用卡业务申请书》，申请信用卡提额至20万元，用途为消费。2010年11月24日，原告审批同意后调整信用卡（卡号：62×××26）额度为20万元，并出具《永久调整信用额度凭证》。其后，被告关成辉使用牡丹信用卡进行透支消费没有按约偿还，原告提供的信用卡管理系统查询的账户资料信息表显示，截至2019年1月24日，被告关成辉尚欠透支本金199757.81元、表外利息150625.46元、表外违约金9000元，共359383.27元，原告催收上述欠款无果，遂诉至本院，请求如诉称。经审查原告提交的涉案信用卡交易流水及账户状态查询结果，被告关成辉从2015年10月25日起开始拖欠借款，原告从2015年11月25日起按月收取滞纳金500元（2017年1月开始改收违约金），因当月产生的利息在次月1日记账，故其中2016年4月的利息、分期付款手续费、滞纳金合计3840.27元（3006.27元+83元+110元+79元+62元+500元），2016年5月的利息、分期付款手续费、滞纳金合计4041.92元（3207.92元+83元+110元+79元+62元+500元）。原告还提交《房地产权证》、《商品房买卖合同》、被告陈开华的《机动车行驶证》，拟证明上述材料是被告陈开华提供给原告用于被告关成辉申请信用卡，进而证明被告陈开华知晓并同意被告关成辉使用本案信用卡透支消费的事实。以上事实，有原告提供的工银信用卡申请表、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、信用卡账户状态查询结果、交易流水、意向书、牡丹信用卡业务申请表、额度凭证、房地产权证、商品房买卖合同、机动车行驶证、身份证、结婚证等证据予以证实。被告关成辉、陈开华经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视其放弃质证及辩论的权利。本院认为，原告与被告关成辉在平等、自愿、协商一致的基础上签订信用卡申请表，是双方的真实意思表示，原告与被告关成辉之间形成了信用卡合同关系，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效。原告已依约向被告关成辉发放了牡丹信用卡并提额至20万元，被告关成辉应按约定使用并积极履行还款义务，但其在领取牡丹信用卡和透支后，未能按约定清偿透支款本息，已构成违约。被告关成辉尚欠信用卡（卡号：62×××26）透支款本金199757.81元的事实，有系统截图及交易流水为证，本院予以确认，原告关于该卡透支款本金部分的请求，合法合理，本院予以支持。关于原告请求被告关成辉偿还信用卡（卡号：62×××26）透支款的利息、违约金及分期付款手续费等是否过高的问题。依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条：“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”之规定，贷款利率应当受到限制。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”该司法解释第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”以及参考《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条的规定精神，可以确定银行计收信用卡透支利息、滞纳金（违约金）、分期付款手续费等等的总额不应超出年利率24%。本案透支款本金为199757.81元，每月利息（含违约金等费用）上限应为3995.16元（199757.81元×0.02），从原告提供的流水明细可见，2016年5月计收的利息、滞纳金、分期付款手续费总额已超过了上述标准，应予以调整。结合原告提交的信用卡交易流水，截至2016年4月30日，被告关成辉尚欠信用卡利息（含手续费）16344.59元，违约金3000元，从2016年5月1日起应以透支款本金199757.81元为基数，按年利率24%计算利息（包含违约金等费用）。原告请求超出部分，于法无据，本院不予支持。关于被告陈开华是否应共同承担本案债务的问题。本案信用卡申请表是被告关成辉一人签写，被告陈开华并没有在申请表上共同签字，事后也没有追认；原告提交的《房地产权证》、《商品房买卖合同》、《机动车行驶证》没有被告陈开华的签名确认，不能证明是被告陈开华在被告关成辉申请本案信用卡时向银行提交证件原件供银行复印留存的，不能证明本案信用卡透支是两被告的共同意思表示；且借款数额较大，原告提供的交易流水亦难以证明本案借款债务用于两被告夫妻共同生活或者共同生产经营。因此，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”之规定，本案债务应认定为被告关成辉的个人债务而非两被告的夫妻共同债务。原告请求被告陈开华共同偿还，本院不予支持。综上所述，被告关成辉、陈开华经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条和《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，判决如下：一、限被告关成辉在本判决发生法律效力之日起十日内偿还信用卡（卡号：62×××26）透支款本金199757.81元、利息（含手续费）16344.59元，违约金3000元[上述利息、违约金等计至2016年4月30日止，此后至付清之日止的利息（含违约金等费用）以尚欠透支款本金199757.81元为基数，按照年利率24%计算]给原告中国工商银行股份有限公司阳江分行；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司阳江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6690元（原告已预交），由被告关成辉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  陈龙高人民陪审员  冯宏竞人民陪审员  关彩霞二〇一九年八月十九日书 记 员  黄 婷书 记 员  徐志权附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。