重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0192民初7726号原告：阳光财产保险股份有限公司重庆市分公司，住所地重庆市渝中区中华路178号重庆国际商务中心17楼及16F-1、16F-4、18F-1、22F-3、22F-4，统一社会信用代码915000007784940644。负责人：高玲春，总经理。委托诉讼代理人:李发鑫,男,公司员工。被告：蔡小莉，女，1984年9月1日出生，汉族，住重庆市涪陵区。原告阳光财产保险股份有限公司重庆市分公司（以下简称阳光财保重庆市分公司）与被告蔡小莉保证保险合同纠纷一案，本院于2019年4月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告阳光财保重庆市分公司的委托诉讼代理人李发鑫到庭参加了诉讼。被告蔡小莉经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阳光财保重庆市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款18287.69元；2.判令被告向原告支付保费3010.59元；3.判令被告向原告支付违约金(以上述赔款总金额及保费总计21298.28元为基数，自2018年4月8日起至付清之日止，按年利率24%的标准计算)。事实与理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订《个人贷款保证保险保险单》，保险单号码为XXXX，用于被告向中国光大银行股份有限公司重庆分行(以下简称光大银行重庆分行)办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月应支付保费1260元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。被告向光大银行重庆分行申请贷款并签订《个人贷款合同》，贷款金额60000元，光大银行重庆分行按约定向被告指定账户放款。但后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定,于2018年4月8日向光大银行重庆分行赔偿18287.69元，且截至理赔日，被告尚欠原告保费3010.59元未付。原告多次向被告催讨未果，诉至法院，望判如所请。被告蔡小莉未答辩。原告阳光财保重庆市分公司围绕诉讼请求依法提交了《个人贷款保证保险投保单》、《阳光个人贷款保证保险保险单》、《个人贷款合同》、活期账户对账单、还款及理赔明细表、代偿债务及权益转让确认书、情况说明、账户交易明细等证据，均系原件，被告蔡小莉未到庭质证。对原告阳光财保重庆市分公司提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据原告阳光财保重庆市分公司的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年9月28日，蔡小莉向阳光财保重庆市分公司填写《个人贷款保证保险投保单》。2015年10月16日，阳光财保重庆市分公司向蔡小莉出具《个人贷款保证保险保险单》（保险单号码：XXXX），载明：投保人蔡小莉。被保险人光大银行重庆分行。保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止。个人贷款保证保险金额71340元。每月保险费1260元。保费每月交付。特别约定：投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应交保险费；投保人拖欠任何一期应偿还而未偿还的贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；应付而未付的保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费；投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款超过80天（不含）违约而向被保险人理赔后，投保人同意保险人向投保人催回应付而未付保险费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等）。其后，蔡小莉与光大银行重庆分行签订《个人贷款合同》，约定：光大银行重庆分行向蔡小莉发放贷款60000元；借款期限36个月；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率5%上浮40%（如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行）；如果蔡小莉未按约还款，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为贷款执行利率的基础上上浮50%。光大银行重庆分行按约向蔡小莉发放了贷款后，蔡小莉未按约向光大银行重庆分行履行还款义务。截至2018年4月8日，蔡小莉尚欠光大银行重庆分行贷款本息共计18287.69元。2018年4月8日，阳光财保重庆市分公司向光大银行重庆分行理赔18287.69元。2019年2月21日，光大银行重庆分行向阳光财保重庆市分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明：个人贷款保证保险NO.P83072015101614XXXX保险单项下的代偿款18287.69元已于2018年4月8日收到，并同意将对借款人（投保人）追偿的全部权益转给阳光财保重庆市分公司。另查明，截至2018年4月8日，蔡小莉尚欠阳光财保重庆市分公司保险费4710.59元。2018年4月13日，蔡小莉向阳光财保重庆市分公司支付1700元。该笔款项按照保险单约定“保费、银行规定的相应费用、利息、本金”的顺序进行清偿后，蔡小莉尚欠阳光财保重庆市分公司上述理赔款18287.69元和保险费3010.59元，共计21298.28元。嗣后，蔡小莉一直未还款，阳光财保重庆市分公司于2019年4月15日向本院提起诉讼。本院认为，蔡小莉与光大银行重庆分行签订的《个人贷款合同》、蔡小莉与阳光财保重庆市分公司签订的《个人贷款保证保险投保单》及《个人贷款保证保险保险单》均系各方当事人真实意思表示，合法有效。光大银行重庆分行按约发放贷款后，蔡小莉未按约还本付息，构成违约。依照保险单约定，应视为保险事故发生。阳光财保重庆市分公司作为保证保险的保险人按照保险合同约定向被保险人赔付保险金后，在其赔偿金范围内依法享有代位求偿权，蔡小莉应当向阳光财保重庆市分公司履行偿还义务。因蔡小莉未按时偿还阳光财保重庆市分公司的理赔款和支付保险费，构成违约，蔡小莉除应偿还阳光财保重庆市分公司向光大银行重庆分行赔付的贷款本息及应付而未付的保费外，还应按照约定向阳光财保重庆市分公司支付违约金。关于违约金计算基数的问题。本案中，《个人贷款保证保险保险单》特别约定条款中明确规定，保险人向被保险人理赔后，投保人应向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保险费；在投保人违约时，需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算违约金，故阳光财保重庆市分公司有权以赔偿款与保险费总和作为违约金的计算基数。至于阳光财保重庆市分公司诉请按照年利率24%的标准计算违约金的问题，由于年利率24%未超出合同约定的每日千分之一的标准，亦未违反相关法律法规，本院对此予以支持。被告蔡小莉经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉,本院依法缺席判决。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告蔡小莉于本判决生效之日起十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司重庆市分公司理赔款18287.69元、保费3010.59元，并且支付以21298.28元为基数，自2018年4月8日起至欠款付清之日止，按照年利率24%的标准计算的违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费526元，公告费300元，均由被告蔡小莉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  田 丽审 判 员  肖明明审 判 员  吴克坤二〇一九年八月二十二日法官助理  唐 崟书 记 员  吴雪瑶