重庆市九龙坡区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0107民初457号原告：兴业银行股份有限公司重庆高新支行，住所地重庆市九龙坡区石桥铺科园一路166号火炬大厦一楼，统一社会信用代码91500107709431078F。负责人：王伟，职务行长。委托诉讼代理人：胡雪梅，重庆俊杰律师事务所律师。被告：王忠伍，男，1964年8月29日出生，汉族，住重庆市南岸区。原告兴业银行股份有限公司重庆高新支行（以下简称兴业银行重庆高新支行）与被告王忠伍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月4日立案受理后，依法由审判员姜婷担任审判长，与人民陪审员曹荣书、程渝文组成合议庭，于2019年5月24日适用普通程序公开开庭进行了审理。原告兴业银行重庆高新支行的委托诉讼代理人胡雪梅到庭参加了诉讼。被告王忠伍经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告兴业银行重庆高新支行向本院提起诉讼请求：1.请求判令被告王忠伍归还原告借款本金462258元，并支付原告借款利息（含借款期内利息、罚息、复利）至本息还清之日（截止2017年3月7日欠付利息15526.5元；2017年3月8日起以借款本金462258元为基数按年利率4.165%上浮50%作为罚息利率计收罚息至借款本金实际归还日，利随本清；对未付利息按罚息利率计收复利，按季结息）；2.判令被告支付为实现债权而支付的律师费4000元、诉讼费、保全费、公告费以及其他费用全部由被告承担；3.判令原告对被告王忠伍抵押给原告的坐落于的房产（106房产证2007字第21240号）享有抵押权和优先受偿权，原告有权以上述房产的折价或者拍卖、变卖所得价款在上述第1、2项诉讼请求的债权范围内优先受偿。事实和理由：2017年11月2日，被告王忠伍与原告签订《个人住房借款合同》，该合同约定，原告向被告王忠伍发放65.8万元借款用于按揭购买重庆市南岸区房屋一套。同日，被告王忠伍与原告签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，被告王忠伍以其名下位于重庆市南岸区南坪街道福红路56号2栋1单元29-4号房屋提供抵押担保，该房产办理了合法有效的抵押登记。原告依约于2007年11月9日向被告发放了该笔借款，被告从2016年5月起持续逾期还款，故原告诉至本院，请求判如所请。被告王忠伍未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见和证据。原告兴业银行重庆高新支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证，对有争议的证据和事实，本院认定如下：2017年11月2日，原告（贷款人、抵押权人）兴业银行重庆高新支行与被告（借款人、抵押人）王忠伍签订了《个人住房借款合同》（编号：34070249380100），主要约定：1.借款人因购买房屋资金不足，向贷款人申请个人住房借款，贷款人同意发放借款，借款金额为人民币陆拾伍万捌仟元整（小写658000元），借款期限为240个月，自2007年11月2日至2027年11月2日止；2.借款利率为浮动利率，按年浮动，每年一定，按年利率为同期同档次国家基准利率下浮15%，借款人因挪用借款或借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%；3.借款人愿意按等额本息偿还法的方式偿还本息，借款发放日次月起每个公历月的20日和借款到期日为还款日，借款人应按期还款；4.借款人未按期还款且又未就展期事宜与贷款人达成协议，即借款逾期的，贷款人有权对逾期的借款计收罚息，罚息利率为借款利率上浮50%，对不能按时支付的利息，贷款人有权按本合同约定的罚息利率计收复利；5.如借款人未按约定偿还借款本息，贷款人有权暂停发放借款乃至终止发放借款或提前收贷；6.若借款人、担保人未履行本合同项下的义务引起诉讼或其他法律纠纷，贷款人实现债权的费用由借款人、担保人承担，实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师代理费、抵押物处置费、拍卖费等。7.借款由借款人提供抵押担保，抵押担保范围包括但不限于本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及贷款人实现债权的费用等；8.借款人为按约偿还借款本息，贷款人有权提前收贷。同日，被告王忠伍与原告签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，被告王忠伍以其名下位于房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记。原告依约于2007年11月9日向被告发放了借款658000元。被告从2016年5月起持续逾期还款，截止2017年3月7日被告尚未归还贷款本金462258元，期内利息14409.35元，罚息1117.15元。原告为本案支付律师代理费4000元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，原告与被告王忠伍签订的《个人住房借款合同》是当事人的真实意思表示，合法有效，应受法律保护。原告按照合同约定向被告王忠伍发放借款后，被告王忠伍应按约归还借款本息，现被告王忠伍按约足额还款，其行为已构成违约。原告有权宣布合同项下借款提前到期并要求被告偿还全部借款本息以及所产生的罚息、复利及律师损失费。因借款合同中约定借款利率为浮动利率，按年浮动，每年一定，故原告要求按年利率4.165%作为基准利率与合同约定不符，应以合同约定为准，但最高不超过年利率6.248%（年利率4.165%上浮50%）。就逾期罚息能否计算复利问题，虽然《个人住房借款合同》中约定：“对不能按时支付的利息，贷款人有权按本合同约定的罚息利率计收复利”，但此处的“利息”是否包括逾期罚息合同约定并不明确。根据《中华人民共和国合同法》第四十一条关于“对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释”的规定，本案应作出对条款提供方原告不利的解释，认定该条约定中的“不能按时支付的利息”不包括逾期罚息。原告起诉要求被告支付复利的时间应以民事判决书确认的支付时间为准，故原告要求按季结息的诉讼请求本院不予支持。因此，对于原告要求被告王忠伍偿还尚欠借款本金，支付利息、罚息、复利及律师损失费的诉讼请求，本院在符合法律规定及合同约定的范围内予以支持。被告王忠伍以其名下房屋为贷款提供抵押，并办理了抵押登记，故原告请求对被告王忠伍提供抵押的房屋折价或者拍卖、变卖价款享有优先受偿权的诉讼请求本院予以支持。被告王忠伍既不提交答辩状又不到庭应诉是对自己诉讼权利的放弃，本院可以依据法庭查明的事实依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十一条、第一百零七条、第二百零四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王忠伍于本判决生效之日起十日内偿还原告兴业银行股份有限公司重庆高新支行贷款本金462258元及截止2017年3月7日的利息14409.35元，罚息1117.15元；二、被告王忠伍于本判决生效之日起十日内支付原告兴业银行股份有限公司重庆高新支行罚息和复利，罚息以未还借款本金462258元为基数，从2017年3月8日起按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮15%再上浮50%（最高不超过年利率6.248%）计算至付清日止，复利以未还借款利息14409.35元为基数，从2017年3月8日起按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮15%再上浮50%（最高不超过年利率6.248%）计算至付清日止；三、被告王忠伍于本判决生效之日起十日内支付原告兴业银行股份有限公司重庆高新支行律师损失费4000元；四、原告兴业银行股份有限公司重庆高新支行对被告王忠伍名下位于房屋折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿；五、驳回原告兴业银行股份有限公司重庆高新支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8650元，由被告王忠伍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  姜 婷人民陪审员  曹荣书人民陪审员  程渝文二〇一九年八月一日法官 助理  郑曼曼书 记 员  贾雅婷