广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初5132号原告：中国农业银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广东省广州市番禺区市桥街光明北路227号，统一社会信用代码：91440101891429344J。负责人：黎志嵘，职务：行长。委托诉讼代理人：屈楚君，是广东百健律师事务所律师。委托诉讼代理人：彭怡聪，是广东百健律师事务所律师。被告：熊会娟，女，1994年3月6日出生，汉族，住江西省南昌市进贤县。被告：付雪芳，女，1972年2月6日出生，汉族，住江西省南昌市进贤县。原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行（下称“农业银行番禺支行”）诉被告熊会娟、付雪芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月18日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行的委托诉讼代理人屈楚君、被告付雪芳到庭参加了诉讼。被告熊会娟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行向本院提出诉讼请求：1、判令二被告立即向原告清偿借款本金1172395.61元以及支付利息、罚息、以及复利15832.84元(利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》约定的方式，计算至二被告全部欠款本息清偿时止，暂计算至2019年4月2日，本金、利息、罚息以及复利共1188228.45元)；2、判令原告对熊会娟名下坐落于广州市番禺区洛浦街南浦环岛西路155号11座1503房抵押物业的处理价款享有优先受偿权；3、判令二被告支付全部诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、保全费、公告费、速递费等）。事实与理由：一、2013年2月14日，原告与二被告签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120130022095）（下简称合同），二被告因购买住房需要向原告借款1300000元。原告于2013年3月2日依约定向被告熊会娟发放了1300000元贷款。二、根据合同第1.7条及《个人借款凭证》、合同第三十一条约定，单笔借款期限自2013年3月2日至2043年3月1日，贷款利率按利率5.5675%执行，利息按月计付，还款方式为等额本息还款。借款人每月还款日为借款发放日对应日即每月的2号。三、根据合同第12.1条约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾（即8.35125%）计收罚息，直至本息清偿为止。如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。根据合同12.3条约定，对应付未付利息，贷款人有权依据中国人民银行规定计收复利。四、关于提前收回贷款及提前行使担保权的约定：根据合同第12.4条“……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款”。五、关于借款担保的约定，借款合同第三十三条“本合同项下的借款采用以下（3）所列担保方式：阶段性保证+抵押。……由在本合同签章的抵押人按10.2和10.3约定提供抵押担保”10.2条约定,“抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十四条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息……等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。”被告熊会娟提供名下位于广州市番禺区洛浦街南浦环岛西路155号11座1503房房产作抵押担保，并办理抵押登记（粤房地他项权证穗字第××号）。六、二被告自2018年12月4日开始，没有按期偿还贷款，严重违反约定，经原告多次催收未果。原告认为二被告未按期还款已严重违反了合同约定，构成根本违约，原告遂提起诉讼。被告熊会娟无到庭答辩，亦未在举证期限内举证。被告付雪芳答辩称：不同意原告的诉讼请求，我与原告签合同是每个月还款，我认为每个月还款，不是一次性还款，并且要以我名义还。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告熊会娟、付雪芳因需购买住房，分别于2013年2月1日向原告提交《个人信贷业务申请表》申请住房贷款。2013年2月19日，被告熊会娟、付雪芳作为借款人，熊会娟作为抵押人，原告农业银行番禺支行作为贷款人、抵押权人，广州市敏捷投资有限公司作为保证人共同签订一份《个人购房担保借款合同》（以下简称《借款合同》），约定：两被告借款金额为1300000元，用于购买位于广州市番禺区金月湾11座15层1503房的房产（以下简称案涉房屋）；借款期限为360个月；本合同采用等额本息的还款方式，还款日为每期末月借款发放日对应日。借款执行利率以借款发放之日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%；本合同项下借款采用阶段性保证+抵押的担保方式。由阶段性保证人广州市敏捷投资有限公司提供保证担保，由在本合同签章的抵押人提供抵押担保。抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十四条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全部赔偿；该合同还约定了其他内容。2013年3月1日，被告熊会娟作为抵押人，向原告农业银行番禺支行出具《同意房产抵押承诺书》，声明同意以其合法所有的位于广州市番禺区金月湾11座15层1503房的房产向农业银行番禺支行借款所产生的债务提供抵押担保。2013年3月2日，原告按合同约定向两被告发放贷款1300000元。两被告在中国农业银行个人借款凭证的借款人一栏签字确认。该借款凭证载明：借款日期为2013年3月2日，到期日期为2043年3月1日，借款金额为1300000元，还款方式为等额本息还款，执行利率为5.5675%，逾期利率为8.35125%。另查明，2015年10月8日，原告与被告熊会娟就案涉房产办理了抵押登记（粤房地他项权证穗字第××号），载明：房地产他项权利人为农业银行番禺支行，房地产权属人为熊会娟，他项权利种类为抵押权，债权数额为1300000元。另查明，自2018年12月4日开始，被告熊会娟、付雪芳持续没有按期偿还贷款。原告提供的欠供明细表显示，截至2019年7月17日，按贷款提前到期计算，两被告欠款本金1172395.61元、利息31670.82元、罚息307.01元、复利509.35元。本院认为，原告农业银行番禺支行具有经营金融业务资格，其与被告熊会娟、付雪芳签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人真实意思表示，合法有效，本院予以确认。原告农业银行番禺支行依约向被告熊会娟、付雪芳发放贷款，熊会娟、付雪芳未按时归还本息，依照合同约定，其行为已构成违约，农业银行番禺支行要求两被告提前清偿拖欠本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，符合合同约定，合法有据，本院予以支持。被告熊会娟、付雪芳应向原告农业银行番禺支行支付欠款本金1172395.61元、利息、罚息及复利（暂计至2019年7月17日，利息为31670.82元，罚息为307.01元，复利为509.35元，从2019年7月18日起，利息、罚息及复利按《个人购房担保借款合同》约定的标准计算至欠款清偿之日止）。对案涉债务，被告熊会娟自愿以其名下位于广州市番禺区洛浦街南浦环岛西路155号11座1503房的房产提供抵押担保，并办理了抵押登记，故就被告熊会娟的上述欠款本金、利息、罚息、复利，原告农业银行番禺支行有权就抵押物的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权。被告熊会娟经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其放弃相关诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告熊会娟、付雪芳于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行清偿借款本金1172395.61元、利息、罚息及复利（暂计至2019年7月17日，利息为31670.82元，罚息为307.01元，复利为509.35元，从2019年7月18日起，利息、罚息及复利按《个人购房担保借款合同》约定的标准计算至欠款清偿之日止）；二、原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行有权对依法处理被告熊会娟提供的抵押物（位于广州市番禺区洛浦街南浦环岛西路155号11座1503房的房产）的所得价款在上述第一项判项确定的债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15494元，财产保全费5000元，合计20494元，由被告熊会娟、付雪芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。（本页无正文）审 判 长  骆川鄂人民陪审员  梁少玲人民陪审员  李楚滢二〇一九年八月二十六日书 记 员  李梦圆