重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0192民初8520号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路153号，统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军。委托诉讼代理人：马茂花，重庆瀛寰律师事务所律师。被告：谭安力，男，1963年10月26日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。原告重庆银行股份有限公司与被告谭安力金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行股份有限公司的委托诉讼代理人马茂花、被告谭安力到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还贷款本金999903.95元，支付截至2019年1月21日的利息6800元、罚息28897.22元、复利441.61元，共计1036042.78元，并支付自2019年1月22日起至本息还清之日止，以未归还本金999903.95元为基数按贷款执行利率上浮50%计算的罚息，以应付未付的利息6800元为基数按贷款执行利率上浮50%计算的复利，利随本清；2.被告承担诉讼费及律师费2000元。事实和理由：2017年11月13日，被告谭安力填写综合业务清单，开通手机银行及签约业务。2017年11月14日，被告谭安力与原告签订了《重庆银行网贷业务个人经营性贷款合同》，约定借款人谭安力向原告申请借款100万元，借款人不能按时还清贷款本息，原告有权从逾期之日起以逾期本金为基数按贷款实际执行利率上浮50%计收罚息，就未付利息按贷款实际执行利率上浮50%计收复利。合同经借款人在原告提供的电子渠道上完成移动数字证书密码校验后提交至原告的电子印章系统，完成双方电子签名后生效。2017年11月14日，原告向被告发放了金额为100万元的贷款.2018年4月11日，被告谭安力签订确认函，确定《重庆银行网贷业务个人经营性贷款合同》的合同编号为2017重银网经-好企（重）信用贷-借-001126号，贷款金额为100万元，贷款年利率10.2%，贷款期限为12个月，自2017年11月14日起至2018年11月14日止。后被告未按约还本付息，原告多次催收无果，诉至法院。被告谭安力辩称，原告发放的贷款是公司贷款，银行审查的也是公司资料，办理贷款是被告本人在银行办理，银行将款项发放到了被告的银行卡上，但贷款的实际使用人是重庆市旺弘锐汽车配件有限公司，借款利息也是由该公司通过贷款卡偿还，利息剩余部分未偿还，借款本金未偿还，应由该公司承担还款责任。被告谭安力是重庆市旺弘锐汽车配件有限公司登记的法定代表人、代持股，实际负责人是被告的亲戚。现公司经营困难，暂时无法还款。对律师费、诉讼费无异议，由法院认定。本院经审理认定事实如下：2017年11月13日，被告谭安力向原告重庆银行股份有限公司提交《重庆银行个人业务申请表》，申请开立银行账户卡号为××××××××××签约电子渠道，签约手机号码××××××××××，安全认证介质为USBKEY证书、OTP令牌。同日，原告受理该业务，并出具《综合业务清单》，签约业务为上述银行账户的手机银行，手机号码为××××××××××，认证方式为短信认证。2017年11月14日，被告谭安力使用手机APP操作，向原告申请贷款，并签订《重庆银行网贷业务个人经营性贷款合同》，约定贷款用途为其他流动资金，贷款金额100万元，利息每月结息一次，结息日为每月的二十日，在贷款到期日应归还全部贷款本息，贷款到期或提前到期，被告不能按时还清贷款本息，原告有权计收罚息和复利，对逾期贷款，从逾期之日起，以逾期本金为基数，按执行贷款利率计收50%的罚息利率计收罚息，对不能按期支付的利息，以不能按期支付的利息为基数，按执行贷款利率加收50%计收复利。若被告到期没有偿还贷款本息，则应承担原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），合同经被告在原告提供的电子渠道上完成移动数字证书密码校验后提交至原告的电子印章系统，完成双方电子签名后合同生效。合同加盖原告网贷业务专用章及被告电子签名。2018年4月11日，被告向原告出具《确认函》，确认网贷业务个人经营性贷款合同的合同编号为2017重银网经-好企（重）信用贷-借-001126，贷款期限为12月，自2017年11月14日起至2018年11月14日止；贷款利率为固定利率，实际执行贷款利率为10.2%，本人结算账户账号为××××××××××，《确认函》加盖被告电子签名。2017年11月14日，原告向约定的被告个人结算账户发放贷款100万元。被告支付了备份借款利息，未足额偿还借款本金。截至2019年1月21日，被告谭安力尚欠借款本金999903.95元，利息6800元，罚息28897.22元，复利441.61元（其中以欠付利息为基数计算的复利为196.52元）。2018年8月17日，原告与重庆瀛寰律师事务所签订《重庆银行“好企贷”借款纠纷案件委托代理服务合同》，约定原告委托重庆瀛寰律师事务所代理“好企贷”问题授信业务，提起诉讼等清收，本案前期律师费2000元原告已经支付。另查明，中金金融认证中心有限公司（以下简称中金认证中心）为国家工业和信息化部批准的提供电子认证服务机构。中金认证中心出具《数字签名验证报告》两份，证明《重庆银行网贷业务个人经营性贷款合同》及《确认函》原始电子文档所使用的数字证书对应的用户名称为谭安力，证件号码××××××××××，并附签章的原始文档，与原告提交的《重庆银行网贷业务个人经营性贷款合同》及《确认函》纸质件内容一致。本院认为，原告重庆银行股份有限公司与被告谭安力签订的《重庆银行网贷业务个人经营性贷款合同》系以电子签章的形式订立的电子合同，在合同签署过程中，原告通过被告在银行预留的开立账户资料、手机号码、账户号及个人身份信息等资料进行了身份审核，同时涉案合同约定的个人结算账户、手机号码与被告在原告处申请开立并开通手机银行的账户号、手机号码一致，涉案贷款亦实际发放到上述账户，可以认定被告谭安力为涉案电子合同的贷款人，对被告谭安力抗辩应由重庆市旺弘锐汽车配件有限公司承担还款责任，本院不予采信。同时，中金认证中心对该电子合同的内容及借贷双方数字签名的真实性进行了验证，故本院对《重庆银行网贷业务个人经营性贷款合同》的真实性予以确认。借贷双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告按约向被告谭安力发放了贷款，现合同约定的还款期限已经届满，被告未按合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约，原告有权要求被告偿还所欠借款本息，并按合同约定支付罚息、复利；因借款合同约定复利的计算基数为“未付利息”，没有明确约定此处的利息是仅指贷款期内利息，还是包括罚息，由于缺乏明确的合同约定，因此对欠付的逾期还款罚息不应计收复利，故对原告主张截至2019年1月21日的复利441.61元中以利息为基数的部分复利196.52元，本院予以支持，之后的复利，以欠付利息6800元为基数，按贷款执行利率上浮50%继续计算至付清日止。原告为实现债权委托律师代为诉讼，产生律师费2000元，应由被告谭安力承担，原告的该项诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告谭安力于本判决生效之日起十日向原告重庆银行股份有限公司偿还借款本金999903.95元，并支付截至2019年1月21日的利息6800元、罚息28897.22元、复利196.52元以及从2019年1月22日起至本金付清之日止,以本金999903.95元为基数,按年利率10.2%上浮50%计算的罚息和以利息6800元为基数，从2019年1月22日起至付清之日止，按年利率10.2%上浮50%计算的复利；二、被告谭安力于本判决生效之日起十日向原告重庆银行股份有限公司律师费2000元；三、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计7205元，由被告谭安力负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  邱 颖二〇一九年八月二十一日法官助理  邹琳琳书 记 员  李 佳