福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0305民初1858号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司东埔支行，住所地福建省莆田市秀屿区东埔镇东埔村北街1085号。统一社会信用代码：91350305565379978A。 代表人：黄元培，行长。 委托诉讼代理人：吴自力，男，该银行员工。 被告：柯金容，男，1963年4月11日出生，汉族，住福建省莆田市城厢区。 被告：陈瑞治，女，1963年6月10日出生，汉族，住福建省莆田市城厢区。 被告：赵国庆，男，1958年3月25日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司东埔支行（以下简称农商行东埔支行）与被告柯金容、陈瑞治、赵国庆金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农商行东埔支行的委托诉讼代理人吴自力、被告柯金容到庭参加诉讼，被告陈瑞治、赵国庆经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行东埔支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令柯金容和陈瑞治立即共同归还借款170万元以及以该款项为基数按合同约定计算自2019年4月22日起至还清之日止的利息、罚息及复息；2.依法判令福建莆田农村商业银行股份有限公司东埔支行对赵国庆用于抵押的不动产［房产权证号：莆市房权证城厢区字第××号，土地使用权证：莆国用（2011）第Ｊ00855号］的拍卖、变卖、折价款项享有优先受偿权；3.判令赵国庆按照担保函约定对上述借款本息承担连带偿还责任。事实和理由：2015年3月17日，柯金容向农商行东埔支行申请贷款。2015年3月18日，柯金容、赵国庆与农商行东埔支行签订《抵押借款合同》。合同约定：农商行东埔支行向柯金容发放贷款170万元，期限36个月，按7.666667‰计算利息，每个月20日前支付利息，并约定贷款逾期，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。2018年3月17日，柯金容、赵国庆与农商行东埔支行签订《展期借款协议》，协议约定：农商行东埔支行向柯金容发放展期贷款170万元，期限12个月，按月利率6.927083‰计算利息，并约定贷款逾期，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息；贷款展期后逾期，自逾期之日起按展期后的利率加收50%计收利息；同时约定未按期付息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。 该笔贷款由赵国庆的房产作为抵押物并办理了抵押登记手续。农商行东埔支行与柯金容、赵国庆于2015年3月18日签订了《抵押借款合同》，合同约定：（1）抵押人赵国庆同意就抵押权人对债务人柯金容所享有的债权提供抵押担保。抵押权的效力及于抵押物的孳息、从物、代位物及法律法规规定的其他财产和权利；（2）抵押担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2018年3月17日，柯金容、赵国庆与农商行东埔支行签订《展期借款协议》，并办理了抵押变更手续。 该笔贷款由赵国庆出具个人担保函，按照担保函约定：对上述借款本息及实现债权的费用承担连带偿还责任。 此外，农商行东埔支行与柯金容、陈瑞治、赵国庆于2015年3月17日签订《法律文书送达地址确认书》，约定：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。 合同签订后，农商行东埔支行按《展期借款协议》约定履行了义务，给予柯金容借款170万元展期一年。但经多次催讨，柯金容以种种原因拒不还款，其行为已构成对《抵押借款合同》第十条第四点第一款“借款人在本合同项下任何一笔贷款本息逾期10日（含）以上”的违约。经查，陈瑞治系柯金容的配偶，本案债务发生在柯金容与陈瑞治夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，陈瑞治应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 柯金容辩称，其对农商行东埔支行主张的事实没有异议，但贷款是由赵国庆使用，也是赵国庆在还款。 陈瑞治、赵国庆均未作答辩。 农商行东埔支行围绕诉讼请求提供下列证据： 1.身份证复印件四份，证明：柯金容、陈瑞治、赵国庆、林瑞兰向农商行东埔支行提供的本人身份及住址。 2.结婚证复印件一份，证明：陈瑞治与柯金容于2006年11月1日办理结婚登记。 3.《莆田农商银行自然人贷款申请表》一份，证明：2015年3月17日，柯金容向农商行东埔支行申请借款170万元。 4.《抵押借款合同》一份，证明：农商行东埔支行与柯金容签订《抵押借款合同》，合同约定柯金容于2015年3月18日向农商行东埔支行借款170万元，借款期限自2015年3月18日起至2018年3月17日止，贷款利率为浮动利率，在基准利率基础上上浮60%，合同签订时的执行利率为月利率7.666667‰，贷款按月结息，结息日为每月的第20日；贷款逾期，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率（即按合同利率加收50%）计收利息，贷款展期后逾期，自逾期之日起按展期后的利率加收50%计收利息，未按期付息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。该笔贷款由赵国庆的房产作为抵押物并办理了抵押登记手续，抵押人赵国庆愿为债权人按合同与债务人柯金容所形成的债权提供抵押担保。合同还约定借款人在本合同项下任何一笔贷款本息逾期10日（含）以上，贷款人有权宣布贷款提前到期要求借款人提前偿还全部或部分贷款本息等内容。 5.《贷款支付申请（委托）书》一份，证明根据借款合同约定，申请人柯金容同意并授权农商行东埔支行将借款款项划入用户名为赵玉容的兴业银行账户（账号为：62×××12）。 6.《借款借据》一份，证明：农商行东埔支行按《抵押借款合同》约定向柯金容提供借款本金170万元。 7.《借款展期申请书》一份，证明：因柯金容到期无法还清本金，2018年3月1日，柯金容向农商行东埔支行申请借款展期，展期金额为170万元，展期期限1年，还款方式为按月交息到期利随本清，利率按现行抵押利率。 8.《展期借款协议》一份，证明：2018年3月17日，柯金容、赵国庆与农商行东埔支行签订《展期借款协议》，协议约定：农商行东埔支行同意柯金容借款展期，展期金额170万元，期限12个月，展期后到期日为2019年3月16日，展期期间利率为固定利率，按月利率6.927083‰计算利息，该笔借款的展期仍由赵国庆提供抵押担保。同时还约定本协议是对借款合同及为原借款提供担保的担保合同部分条款的调整和补充，除协议的专门约定外，借款合同及原担保合同的其他条款仍然有效。 9.《借款借据》一份，证明：农商行东埔支行按《展期借款协议》约定同意柯金容借款展期，展期本金170万元，展期借款利率为月利率6.927083‰，按月收息，到期利随本清。 10.担保函一份，证明：2018年3月1日，赵国庆出具个人担保函，承诺对农商行东埔支行发放给柯金容的债务所产生的本息及实现债权的费用承担连带偿还责任，保证期间自债务发生之日起至债务履行期限届满后两年。 11.共同还款承诺书一份，证明：2018年3月1日，陈瑞治出具共同还款承诺书，承诺其作为借款人柯金容的配偶，对借款人在农商行东埔支行取得的全部贷款，同意该全部借款为其共同债务，愿意作为共同还款人，与借款人共同承担还款责任直至本笔贷款全部债务清偿为止。共同承担的责任范围包括但不限于依据《借款合同》约定应当偿还的贷款本金、利息、逾期罚息、违约金、损失赔偿金、逾期罚息、违约金、损失赔偿金、实现债权的诉讼费、律师费、拍卖费、评估费等。 12.房地产抵押物清单二份、抵押权转移／变更登记申请表一份、不动产登记证明一份、房产证复印件一份、土地使用权证一份、他项权利证明一份，证明：2015年3月18日，赵国庆将位于城厢区的房产［房产权证号：莆市房权证城厢区字第××号，土地使用权证：莆国用（2011）第Ｊ00855号］作为柯金容向农商行东埔支行申请贷款170万元的抵押物并办理抵押登记手续；2018年3月18日，赵国庆将该房产作为柯金容向农商行东埔支行申请将借款170万元展期的抵押物并办理抵押登记手续。 13.未出租声明二份、自然人同意抵押声明书一份、自行安置承诺书二份、抵押人及其配偶同意抵押声明书一份，证明：赵国庆、林瑞兰同意将位于城厢区的房产［房产权证号：莆市房权证城厢区字第××号，土地使用权证：莆国用（2011）第Ｊ00855号］作为柯金容向农商行东埔支行申请贷款170万元的抵押物；柯金容申请借款展期时，赵国庆、林瑞兰同意将该抵押房产作为柯金容向农商行东埔支行申请将170万元借款展期的抵押物。赵国庆、林瑞兰承诺该抵押房产为自用未出租；若未能按合同约定按时归还贷款本息，农商行东埔支行在处置抵押房产时，赵国庆、林瑞兰承诺可以自行安置第二住所，农商行东埔支行可依法处置抵押房产。 14.法律文书送达地址确认书三份，证明：柯金容、陈瑞治、赵国庆已确认签订法律文书送达地址确认书。 15.《普通贷款账户交易明细查询登记簿》一份，证明：贷款发放情况及利息缴存情况。 柯金容、陈瑞治、赵国庆均未提供证据。 经审查，本院认为，农商行东埔支行提供的上述证据内容明确、来源合法，柯金容对上述证据均无异议，陈瑞治、赵国庆缺席也未提出异议，均予确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案事实如下： 柯金容与陈瑞治于2006年11月1日登记结婚。2015年3月17日，柯金容向农商行东埔支行申请贷款170万元，陈瑞治以其配偶的名义在贷款申请表上签字。2015年3月18日，柯金容、赵国庆与农商行东埔支行签订《抵押借款合同》，约定柯金容向农商行东埔支行借款170万元，借款期限自2015年3月18日起至2018年3月17日止，借款用途为采购日用品，借款利率为浮动利率，合同签订时执行利率为月利率7.666667‰，还款方式为按月结息，到期偿清本息；贷款逾期，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率（按合同利率加收50%）计收利息；贷款展期后逾期，自逾期之日起按展期后的利率加收50%计收息，未按期付息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息，赵国庆作为抵押人在合同中签字，愿为贷款人与借款人所形成的债权，以位于城厢区的房产［房产权证号：莆市房权证城厢区字第××号，土地使用权证：莆国用（2011）第Ｊ00855号］作为抵押物并办理了抵押登记手续；赵国庆的配偶林瑞兰亦同意将该房产作为本案债务的抵押物。合同中约定（1）抵押人赵国庆同意就抵押权人对债务人柯金容所享有的债权提供抵押担保。抵押权的效力及于抵押物的孳息、从物、代位物及法律法规规定的其他财产和权利；（2）抵押担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。合同签订后，农商行东埔支行依约向柯金容发放贷款，柯金容在贷款期限内依约支付每月利息。 2018年3月1日，柯金容因到期无法还清本金向农商行东埔支行申请借款展期，陈瑞治以其配偶的名义在借款展期申请书上签字。2018年3月17日，柯金容、赵国庆与农商行东埔支行签订《展期借款协议》，约定农商行东埔支行同意柯金容借款展期，展期金额170万元，期限12个月，展期后到期日为2019年3月16日，展期期间利率为固定利率，按月利率6.927083‰计算利息，该笔借款的展期由赵国庆以位于城厢区的房产［房产权证号：莆市房权证城厢区字第××号，土地使用权证：莆国用（2011）第Ｊ00855号］作为抵押物并办理了抵押登记手续。协议同时还约定：协议是对借款合同及为原借款提供担保的担保合同部分条款的调整和补充，除协议的专门约定外，借款合同及原担保合同的其他条款仍然有效。该笔贷款由陈瑞治出具共同还款承诺书承诺对上述借款本息及实现债权的费用承担共同偿还责任；该笔贷款由赵国庆出具担保函，承诺对上述借款本息及实现债权的费用承担连带偿还责任，保证期间自债务发生之日起至债务履行期限届满后二年。 协议签订后，农商行东埔支行依约给予柯金容借款展期一年，借款展期后柯金容依约付清截至2019年4月21日的利息，截至2019年6月22日又偿还利息共计30010.28元，尚欠本金170万元及自违约之日起至还款之日止的利息、罚息、复息（应扣除柯金容截至2019年6月22日偿还的利息30010.28元），致本案诉讼。案经审理，因陈瑞治、赵国庆缺席，致无法调解。 本院认为，柯金容向农商行东埔支行贷款170万元，有双方签订的《抵押借款合同》、《借款展期协议》及农商行东埔支行出具并由柯金容签字确认的借款借据为凭，足以认定。庭审时，农商行东埔支行主张柯金容除依约付清截至2019年4月21日的利息外，截至2019年6月22日又偿还利息共计30010.28元，系自认，予以采纳。现贷款期限已经届满，农商行东埔支行请求柯金容偿还相应的本金及利息，应予支持。柯金容申请贷款及申请借款展期时，陈瑞治系其配偶且以其配偶的身份在贷款申请表、借款展期申请书上签字，向农商行东埔支行出具了共同还款承诺书并提供了自己的身份信息及送达地址确认书，故应认定本案贷款系基于柯金容、陈瑞治的共同意思表示，该债务应当按其夫妻共同债务处理，陈瑞治应承担共同偿债责任。赵国庆在《抵押借款合同》、《借款展期协议》中均以抵押人的身份签字，愿为贷款人与借款人所形成的债权以位于城厢区的房产［房产权证号：莆市房权证城厢区字第××号，土地使用权证：莆国用（2011）第Ｊ00855号］作为抵押物并办理了抵押登记手续，因所担保的债务到期不能偿还，现农商银行东埔支行主张对该房产的拍卖、变卖、折价款项享有优先受偿权，予以支持。赵国庆在担保函中以担保人身份签字确认承担连带偿还责任，农商行东埔支行在保证期间向其主张权利，赵国庆应按约定承担保证责任。陈瑞治、赵国庆经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十二条第一款和《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三十四条第一款规定，判决如下： 一、柯金容、陈瑞治应在判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司东埔支行借款本金170万元及以该款项为基数按合同约定计算自2019年4月22日起至还款之日止的利息、罚息、复利（柯金容已经偿还的利息30010.28元予以抵扣）； 二、福建莆田农村商业银行股份有限公司东埔支行对赵国庆位于城厢区的房产［房产权证号：莆市房权证城厢区字第××号，土地使用权证：莆国用（2011）第Ｊ00855号］的拍卖、变卖、折价款项享有优先受偿权； 三、赵国庆对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费20258元，减半收取计10129元，由柯金容、陈瑞治、赵国庆负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  杨昌君 二〇一九年八月九日 书记员  王 剑 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十二条一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。 对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。 自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第三十四条当事人应当在举证期限内向人民法院提交证据材料，当事人在举证期限内不提交的，视为放弃举证权利。 对于当事人逾期提交的证据材料，人民法院审理时不组织质证。但对方当事人同意质证的除外。 当事人增加、变更诉讼请求或者提起反诉的，应当在举证期限届满前提出。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。