重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0192民初7377号原告：招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号,统一社会信用代码91500000902911225T。负责人：雷财华，行长。委托诉讼代理人：唐诗洋，重庆静昇律师事务所律师。被告：李泓江，男，汉族，1981年9月12日出生，住重庆市大渡口区。被告：傅娱，女，汉族，1986年12月25日出生，住重庆市九龙坡区。原告招商银行股份有限公司重庆分行诉被告李泓江、傅娱金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告的委托代理人唐诗洋到庭参加诉讼，被告李泓江、傅娱经本院公告送达传票及起诉状副本无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令二被告立即偿还原告截至2019年3月13日（含）的贷款本金191000元、利息2537.26元、复息86.17元、罚息5401.58元；并支付2019年3月14日（含）后至付清时止的罚息和复息（罚息以本金191000元为基数，复息以利息2537.26元为基数，均按《个人贷款消费易协议书》约定的执行利率水平上加收50%按日计收罚息和复息，罚息、复息利随本清）；2.请求确认原告对登记在傅娱名下的位于重庆市九龙坡区(105房地证2008字第XXX号)享有优先受偿权；3.本案律师费、诉讼费、保全费等实现债权的费用由二被告共同承担。事实及理由：2010年8月24日，李泓江向原告申请循环授信贷款业务，并与原告签订了编号为2010年渝营字第0513123084052529的《个人授信及担保协议》。上述《个人授信及担保协议》约定原告为授信申请人提供总额为191000元、期限为120个月、可连续、循环使用的授信额度。同时，借款人李泓江以登记在被告傅娱名下的位于重庆市九龙坡区(105房地证2008字第XXX号)为该授信协议项下所欠原告的所有债务提供担保，并办妥了正式抵押登记。被告李泓江、傅娱之间系夫妻关系，应当对上述债务承担共同清偿责任。上述额度建立后，借款人向原告提交了《个人贷款消费易功能申请表》，2010年8月27日，借款人与原告签署了《个人贷款消费易协议书》，该协议书约定原告同意为借款人开通“消费易”功能，对应的账单周期、账单日、到期还款日以《个人贷款周转易功能申请表》记载的为准。所谓“消费易”功能，是指授信人在授信额度内划拨一定免息消费额度，授信申请人进行POS、网上支付等消费时，通过“消费易卡”可使用该免息消费额度，并享受一定的免息期；免息期届满日，授信人按照授信申请人选择的方式归还免息消费款项的一项贷款功能。根据《个人贷款消费易功能申请表》的记载，账单周期为1天，账单日与到期还款日相同，均为当日。根据上述《个人贷款消费易协议书》约定，授信人根据授信申请人的授信额度和资信状况，在授信额度内给予授信申请人总额为191000元的免息消费额度，账单周期为1天，消费贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮30%，执行利率为6.903%，利率调整方式为不变。上述相关手续办妥后，借款人通过“消费易”功能共向原告贷款35笔，其中29笔贷款已结清，剩余6笔贷款均未能足额还款。根据《个人授信及担保协议》及《个人贷款消费易协议书》的约定，被告连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布贷款提前到期，并要求支付实现债权的费用。截至2019年3月13日，被告李泓江所欠6笔贷款金额191000元，利息2537.26元，复息86.17元，罚息5401.58元。被告李泓江、傅娱未作答辩。原告围绕诉讼请求举示了二被告身份证、户口簿、结婚证复印件、《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》、个人贷款消费易功能申请表、《重庆市房地产抵押合同》、贷款基本信息等证据；被告李泓江、傅娱未予质证。对于原告举示的上述证据，本院经审查予以确认并在卷作证。。根据庭审查明证据和当事人陈述，本院查明如下事实：2010年8月24日，原告招商银行股份有限公司重庆分行作为授信人（抵押权人），被告李泓江作为授信申请人，被告傅娱为抵押人，签订《个人授信及担保协议》，主要约定：原告向被告李泓江提供总额为19.1万元的可循环授信额度；授信期间为120个月，从2010年8月24日到2020年8月24止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信人申请人未按本协议或各具体合同约定按时足额还本或付息的构成违约，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用；抵押人以其所有的位于重庆市九龙坡区房屋的全部权益抵押给原告，作为偿还该授信协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保，抵押担保的范围包括原告提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；抵押期间为本协议生效之日至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。同时，原告为抵押权人、被告傅娱为抵押人签订了《重庆市房地产抵押合同》并办理了正式抵押登记。上述额度建立后，李泓江向原告提交了《个人贷款消费易功能申请表》。2010年8月27日，原告与被告李泓江签订《个人贷款消费易协议书》，该协议书约定原告同意为被告李泓江开通“普通消费易”功能。所谓“消费易”功能是指授信人在授信额度内划拨一定免息消费额度，授信申请人进行POS、网上支付消费时，通过“消费易卡”可使用该免息消费额度，并享有一定的免息期，免息期届满日，授信人按照授信申请人选择的方式归还免息消费款项的一项贷款功能。对应的账单周期、账单日、到期还款日以《个人贷款周转易功能申请表》记载的为准。根据《个人贷款消费易功能申请表》的记载，账单周期为1天，账单日与到期还款日相同，均为当日。根据上述《个人贷款消费易协议书》约定，授信人根据授信申请人的授信额度和资信状况，在授信额度内给予授信申请人总额为191000元的免息消费额度，账单周期为1天。“消费易”的消费贷款期限为12个月，还款方式为按月结息，到期还本，结息日为每月21日，贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮30%,执行利率为6.903%，利率调整方式不变。上述相关手续办妥后，李泓江通过“消费易”功能共向原告贷款35笔，现逾期6笔，具体情况如下：1.2017年10月28日，被告李泓江借款91260元，截至2019年7月23日，被告李泓江尚欠本金91260元，利息962.53元，复息65.49元，罚息5784.34元；2.2017年11月21日，被告李泓江借款80000元，截至2019年7月23日，被告李泓江尚欠本金80000元，利息1156.14元，复息75.10元，罚息4618.25元；3.2017年11月22日，被告李泓江借款8240元，截至2019年7月23日，被告李泓江尚欠本金8240元，利息120.38元，复息7.81元，罚息473.74元；4.2018年1月14日，被告李泓江借款7000元，截至2019年7月23日，被告李泓江尚欠本金7000元，利息160.55元，复息9.44元，罚息315.03元；5.2018年1月27日，被告李泓江借款1000元，截至2019年7月23日，被告李泓江尚欠本金1000元，利息24.97元，复息1.43元，罚息41.94元；6.2018年5月22日，被告李泓江借款3500元，被告尚欠本金3500元，截至2019年7月23日，被告李泓江尚欠本金3500元，利息150.61元，复息6.56元，罚息51.96元；以上借款均已到期，截至2019年7月23日，以上6笔合计欠款本金191000元，利息2575.18元，复息165.83元，罚息11285.26元。诉讼中，原告招商银行重庆分行自愿以截至2019年7月23日的上述欠款数据作为请求标准。另查明，李泓江、傅娱于2010年2月9日办理结婚登记手续。本院认为，原告与被告李泓江、傅娱签订的《个人授信及担保协议》、《重庆市房地产抵押合同》、《个人贷款消费易协议书》是其真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同约定履行权利义务。原告按合同约定履行向被告放款义务。被告李泓江未按合同约定按时足额向原告偿还借款，属违约行为。现原告要求被告李泓江偿还截至2019年7月23日的本金、利息、罚息、复息的请求符合合同约定，本院予以支持。被告李泓江未按时足额向原告还款，合同约定，对于逾期贷款的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行。罚息自上述行为发生之日起按罚息率计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息率计收复息。根据前述约定，被告李泓江应向原告支付的罚息以尚欠贷款本金为基数，复息以尚欠利息为基数，按计收罚息之日的贷款执行利率基础上加收50%按日计算。《个人授信及担保协议》约定原告对被告傅娱提供的抵押物享有优先受偿权。原告与被告傅娱签订《重庆市房地产抵押合同》，约定被告傅娱以重庆市九龙坡区房屋作为《个人授信及担保协议》额度项下债务的抵押担保，并办理抵押登记。现被告李泓江未按时向原告还款，原告就上述抵押物享有优先受偿权，对该房屋折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告李泓江与被告傅娱系夫妻关系，涉案贷款用于消费且傅娱知情并提供了相应担保，属夫妻共同债务，应由被告李泓江、傅娱共同偿还。原告主张的律师费、诉讼费、保全费等相关实现债权的费用由于其并未举示证据予以证明，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李泓江、傅娱于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司重庆分行偿还本金191000元及截至2019年7月23日利息2575.18元，复息165.83元，罚息11285.26元，并支付自2019年7月24日起至贷款本息结清之日止的罚息和复息（其中罚息以未偿还的贷款本金为基数，复息以未偿还的利息为基数，均按执行贷款利率水平上上浮50%按日计收）；二、原告招商银行股份有限公司重庆分行有权就被告傅娱名下位于重庆市九龙坡区房屋在上述债权范围内折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4282元，由被告李泓江、傅娱承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  安 娜审 判 员  邱 颖审 判 员  张 艳二〇一九年八月十三日法官助理  吕 建书 记 员  杨理媛