广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初11465号原告深圳市世联小额贷款有限公司，住所深圳市福田区香蜜湖街道紫竹六道49号敦煌大厦1栋8C，统一社会信用代码9144030066101328X0。法定代表人牛勇，董事长。委托诉讼代理人詹伟楷，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人徐梅花，北京市盈科（深圳）律师事务所实习律师。被告何祝秀，女，汉族，1978年12月14日出生，住址广东省徐闻县，委托诉讼代理人陈群香，广东国晖（龙岗）律师事务所律师。委托诉讼代理人吕尧，广东国晖（龙岗）律师事务所实习律师。上列原告诉被告借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2019年7月24日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人詹伟楷、被告委托诉讼代理人陈群香到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告的贷款合同关系；2、被告立即偿还原告贷款本金280000.01元、利息4800元、逾期费用18760元（即逾期利息和罚息，以未还本金为基数，自2018年9月4日起，按照年利率24%的标准暂计至2018年12月13日，之后的逾期费用按前述标准计至实际清偿之日止）；3、被告承担本案诉讼费、保全费、担保费等费用；4、被告承担因其违约给原告造成的损失包括但不限于已产生的律师费4000元。事实和理由：被告向原告申请贷款并于2017年10月23日与原告签订了编号为0755-171018-199500-LS的《贷款合同》用于家庭消费。贷款金额为40万元，贷款期限为36个月，贷款月利率为1.2%，按月计息，每月利息4800元，被告同意向原告支付贷款手续费20000元，扣除贷款手续费后剩余金额发放至被告指定账户。被告应在每月应还款日向原告还款15911.11元，最后一期还款15911.15元。合同签订后，原告通过中信银行深圳红树湾支行将贷款38万元发放至被告指定的平安银行账户，合同期内被告仅偿还了9期本金及利息，之后被告未依照合同约定及时偿还借款，已构成违约。原告依据合同约定有权解除合同，要求被告一次性还清欠款并承担相应的违约责任。被告开庭时提交答辩状辩称：一、被告与原告签订的编号为0755-171018-199500-LS的《贷款合同》实际发生的借款金额应为376000元，原告通过中信银行深圳红树湾支行转给被告的借款本金虽为380000元，但在借款转款当日（2017年11月3日）深圳市快付通金融网络科技服务有限公司即从被告该平安银行账户扣收了4000元，该公司于2018年7月3日也从被告该账户扣收了一期借款本息15911.11元，被告有理由相信发生于2017年11月3日的扣收行为也是经过原告认可以及授权的；二、根据实际借款本金计算可得，被告每月应还利息应为4512元，而非原告主张的4800元；三、被告实际已还9期本息，被告实际每月多还利息288元（4800元-4512元），被告合计多还利息2592元（288元*9），多还利息部分应当从本金中予以扣除，所以被告尚欠原告借款本金应为273408.01元（376000元-11111.11元*9-288元*9）。经审理查明，原告主张通过“世联金融”电子面签APP程序，原告（贷款人）与被告（借款人）签订了《贷款合同》，合同约定被告向原告申请个人信用借款用于家庭消费，贷款本金为400000元，贷款期限为36个月，贷款起始日为贷款人放款日，贷款按月计息，月利率为1.2%，如遇中国人民银行贷款基准利率上调的，借款期限在一年以内（含一年）的，执行原合同利率直至借款到期日，借款期限在一年以上的，贷款人有权对贷款月利率进行相应上浮，即中国人民银行同期基准利率每调升50个基点（0.5%）时，本合同贷款利率相应上调50个基点（0.5%）。借款人就合同项下的贷款向贷款人支付贷款手续费20000元，借款人授权贷款人将手续费在发放贷款前扣除，扣除后剩余金额发放至借款人指定放款账户。借款人以放款日为其他各月的固定还款日，每一个月为一个还款期，共分36期偿还；借款人同意按月等本等息等管理费的方式计算每月还款金额，借款人应在每月还款日向贷款人支付还款额15911.11元，最后一期支付还款额15911.15元；如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，则清偿顺序为费用、利息（包括罚息）、本金。当借款人违反本合同约定的条款，足以使贷款人认为借款人将不履行或不能履行归还贷款本息的义务的，贷款人有权宣布本合同项下的贷款提前到期，贷款人可要求借款人立即偿还所有欠款，且无需退还其前期已缴纳的费用（包括但不限于贷款手续费、综合业务管理费、利息、罚息和本金）；借款人未按照约定期限还款的，每日按应还款金额的千分之五计收逾期利息；本合同项下贷款到期（包括宣布贷款提前到期），借款人未偿还或未全部偿还本金、利息、综合业务管理费、提前还款手续费的，贷款人有权按应还本金计收罚息，罚息利率为每日千分之五。合同签署页记载了合同签订时间为2017年10月23日。被告向原告出具借据，授权原告直接将借款划入被告平安银行账号。2017年11月3日，原告通过中信银行深圳红树湾支行向被告实际发放借款380000元，2017年12月3日至2018年9月20日被告共向原告偿还9期借款本息，之后被告未再依约按时还款。被告庭审时确认还款情况属实。原告庭审时明确在主张被告欠款本金中已扣除借款手续费20000元。原告以应还款日所欠利息为上一个月借款利息为由，主张被告支付逾期之前一个月按合同约定利率计算的利息4800元，自逾期之日起尚欠本金按年利率24%计算逾期费用。另查，原告与深圳市电子商务安全证书管理有限公司于2017年8月10日签署了《数字证书采购协议》，约定深圳市电子商务安全证书管理有限公司为原告提供数字证书产品及相关配套设备集成开发服务、电子签章服务；为原告提供合法的认证报告。深圳市电子商务安全证书管理有限公司系具有《电子认证服务许可证》的电子认证服务机构。2019年7月15日，深圳市电子商务安全证书管理有限公司出具《关于深圳市世联小额贷款有限公司提请校验数据电文中电子签名与数据电文是否被篡改的验证报告》《深圳市世联信贷贷款协议数字签名验证报告》，载明：原告向该公司申请对涉案贷款合同的电子签名有效性及数据电文是否被篡改进行校验；验证结果为数字电文中电子签名有效，确认涉案贷款合同自完成签名后未被篡改。又查，原告因本案诉讼实际支付律师费4000元。因本案申请了诉讼保全，向财产保全担保人阳光财产保险股份有限公司深圳市分公司支付了担保费700元。以上事实，有贷款合同、借据、付款回单、《委托银行代收款协议书》《关于深圳市世联小额贷款有限公司提请校验数据电文中电子签名与数据电文是否被篡改的验证报告》及附件光盘、《深圳市世联信贷贷款协议数字签名验证报告》《数字证书采购协议》、还款记录、民商事委托代理合同、律师费发票等及庭审笔录予以证实。本院认为，原告是经批准具备在深圳市内专营小额贷款业务资质的公司，其向被告发放贷款不违反法律及行政法规的强制性禁止规定。原告提交了贷款合同的打印件、深圳市电子商务安全证书管理有限公司出具的验证报告及附件光盘（内含所验证的合同电子版），验证报告显示涉案贷款合同中的电子签名有效、贷款合同自完成签名后未被篡改，在没有相反证据的情况下，本院依法确认涉案贷款合同的真实性。原告与被告签订的《贷款合同》系合同双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。本院依法采信原告关于发放贷款及被告还款金额的主张。被告未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权要求被告偿还贷款本金及支付涉案贷款合同约定的不违反法律规定的利息、罚息、逾期利息等费用。关于本金、利息的诉讼请求。《中华人民共和国合同法》第二百条规定，“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”。原告在向被告发放贷款时扣除了贷款手续费20000元，所收取的手续费应认定为变相收取的利息，根据上述法律规定，本院依法认定本案借款本金实际为380000元（400000元－20000元），依据合同约定的每月利息计算公式，380000元的借款本金每月应还利息应为4560元，原告确认被告已偿还9期借款本息，共计143199.99元（其中本金99999.99元、利息43200元），9期实际应还利息应为41040元，被告主张9期多还的利息2160元【（4800元-4560元）*9】应用于抵扣尚欠本金，事实清楚，本院予以确认；被告辩称深圳市快付通金融网络科技服务有限公司于2017年11月3日从被告平安银行账户中扣收的4000元也应该从尚欠的本金中予以扣除，因被告只提交了其银行账户流水明细，经查，贷款合同除约定原告扣收手续费20000元之外，并未约定扣收其他费用，该证据不足以证明深圳市快付通金融网络科技服务有限公司4000元的扣收行为是基于原告的授权而为之，故本院对被告关于该4000元应在欠款本金中予以扣除的抗辩不予采纳。综上，本院确认被告尚欠原告借款本金277840.01元（380000元-99999.99元-2160元）。被告自第10期开始逾期，原告要求被告偿还第10期即2018年8月4日至2018年9月3日的利息4800元，依据合同约定的每月利息计算公式，380000元的借款本金每月应还利息应为4560元，本院支持第10期的利息4560元。原告要求被告自2018年9月4日起以尚欠贷款本金为基数按年利率24%的标准支付罚息。涉案贷款合同关于逾期利息约定：借款人未按照约定期限还款的，每日按应还款金额的千分之五计收逾期利息。原告请求支付的罚息利率标准低于合同约定的罚息利率标准，本院予以支持。《民间借贷司法解释》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”本院已根据前述司法解释和合同约定对原告主张的逾期利息按照法律规定的上限即年利率24%予以支持，对原告超过年利率24%的有关律师费、保全担保费不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、解除原告深圳市世联小额贷款有限公司与被告何祝秀于2017年10月23日签订的编号为0755-171018-199500-LS的《贷款合同》；二、被告何祝秀应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市世联小额贷款有限公司偿还贷款本金277840.01元、利息4560元及逾期利息（逾期利息以尚欠本金277840.01元为基数，按年利率24%的标准自2018年9月4日计至实际清偿之日止）；三、驳回原告深圳市世联小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5913元、保全费2057.8元（原告已预交），由原告负担1210.8元，被告何祝秀负担6760元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  魏 巍人民陪审员  陈绍粦人民陪审员  郭丙英二〇一九年八月十四日书 记 员  李 云