江西省鹰潭市月湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0602民初838号原告：中国工商银行股份有限公司鹰潭分行，统一社会信用代码91360600491671027A，住所地江西省鹰潭市月湖区环城西路1号。负责人：李强，行长。委托诉讼代理人：汪荣农，江西鹰翔律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄清霞，江西鹰翔律师事务所律师。被告：孔祥有，男，1976年3月14日出生，汉族，住江西省鹰潭市月湖区。被告：陆炉爱，女，1980年11月18日出生，汉族，住江西省鹰潭市月湖区。原告中国工商银行股份有限公司鹰潭分行（以下简称工行鹰潭分行）与被告孔祥有、陆炉爱信用卡纠纷一案，本院于2019年4月9日立案后，于2019年8月28日依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工行鹰潭分行委托诉讼代理人黄清霞到庭参加诉讼，被告孔祥有经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，被告陆炉爱经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行鹰潭分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本金120723.06元，利息24282.01元，违约金7500元，合计152505.07元（利息、违约金暂计算至2019年3月11日，此后利息自银行记账日起，按日利率万分之五计算，逾期违约金按照最低还款额未还部分5％收取，每期最高500元。直至被告实际清偿之日止）；2.判令被告承担原告为实现债权支付的律师费1000元；3.确认原告对被告抵押的财产即车牌号为赣Ｌ×××××、发动机号为FBG100724的纳智捷牌白色小型轿车具有优先受偿权，并就该抵押财产拍卖、变卖所得的价款优先受偿；4.本案全部的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年12月5日，被告孔祥有与鹰潭安顺汽车贸易有限公司签订了购车合同并向安顺汽车销售公司支付了75000元的购车首付款。2016年12月8日被告向原告申请办理信用卡汽车专项分期付款业务并填写了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》，被告孔祥有作为主申请人在该申请表上签字，被告陆炉爱作为主申请人配偶在该申请表上签字，双方认可该信用卡汽车专项分期业务下的债务为夫妻共同债务。2016年11月29日被告阅读了解了原告提供的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》、《自动还款协议书》，并保证自愿遵守上述合约和协议。之后，原告与被告签订了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》（《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期业务申请表》为该合同之附件）约定：被告向汽车销售商购买汽车，被告自行支付首付款75000元，剩余160000元购车款，被告申请通过其在原告处申办的汽车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为160000元；被告以按月分期等额方式分36期向原告偿还透支款项，首期偿还4459元，以后每期偿还4444元；被告按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利率为日利率万分之五；被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按前述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5％支付违约金，每期违约金最高500元；被告应按时足额归还透支资金，承担合同项下分期款项发放人为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；被告未按时足额归还透支资金的，原告有权要求被告立即清偿透支款、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期。为保证原告的贷款资金安全，被告以车牌号为赣Ｌ×××××、发动机号为FBG100724的纳智捷牌白色小型轿车提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，被告使用信用卡透支160000元支付了购车款，但并未按约定如期还款，截至2019年3月11日，被告账号为62×××17信用卡合计尚欠借款本金120723.06元，利息24282.01元、违约金7500元。经原告多次催收。被告均以诸多理由推脱不还。为了维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告孔祥有辩称：2014年两被告已经离婚，被告孔祥有不承认该笔信用卡债务为夫妻共同债务。《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务商品订购单》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》、工银信用卡申请表、《汽车分期业务办理承诺书》等材料上的签名不是被告孔祥有、陆炉爱本人的签字；被告孔祥有从未使用过案涉信用卡消费，只是在卡里面存过几万元钱；被告孔祥有是欠车行的钱而不是欠银行的钱。被告陆炉爱未作答辩。本院经审理认定事实如下：2014年6月19日被告孔祥有与被告陆炉爱登记离婚。2016年11月29日，被告孔祥有向原告申请办理信用卡，并填写了《工银信用卡申请表（个人卡）》。被告在该申请表上签字确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定，甲方（牡丹信用卡申领人）按照最低还款额规定还款的，乙方（中国工商银行发卡机构）只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。工商银行对持卡人不符合免息条件的交易款项，费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行等内容。2016年12月8日，被告孔祥有填写了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》，并在未经被告陆炉爱授权的情况下，在申请人及共同申请人配偶声明一栏中的主申请人配偶签字处及抵（质）押人声明一栏的抵（质）押物共有人签字处代被告陆炉爱签名。同日被告孔祥有与原告签订了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》（编号：东湖2016-169）。该担保合同约定了被告孔祥有申请以信用卡透支160000元的方式在原告处办理汽车专项分期付款业务；被告孔祥有以其从鹰潭市安顺汽车贸易有限公司购买的车牌号为赣Ｌ×××××纳智捷牌小型轿车作为抵押担保，被告使用汽车专项分期的信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共分36期（月），首期偿还4459元，以后每期偿还4444元，被告孔祥有应从透支次月起于每月的5日前偿还；汽车专项分期每期扣款金额入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同，如被告孔祥有没有按合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等，被告孔祥有应承担本合同项下原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；主债权到期（包括被宣布提前到期）被告未予清偿，原告可以与被告协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，或就抵押权实现方式达成一致的，原告可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用等内容。合同签订后，被告孔祥有于2017年1月5日为案涉汽车办理了抵押登记。经审核，原告向被告孔祥有发放了卡号为62×××17的信用卡。被告孔祥有领取信用卡后透支支付了160000元购车款，但未依约履行还款责任。原告多次向其催收未果。截止2019年3月11日，被告尚欠原告信用卡透支款本金120723.06元，利息24282.01元，合计145005.07元。2019年4月1日，原告为该案聘请了江西鹰翔律师事务所律师，并支付该案律师代理费1000元。以上事实，有原告提供的原告营业执照、两被告身份证、《安顺汽贸购车合同》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务商品订购单》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》、工银信用卡申请表、中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约、《汽车分期业务办理承诺书》、机动车登记证书、贷记账户历史明细表、查询信用卡交易明细、牡丹卡持卡人卡片信息查询单、贷款催收表、《委托代理合同》、律师费发票；被告孔祥有提供的离婚证；以及原告与被告孔祥有的陈述等证据在卷佐证，并经庭审查证属实，能够作为认定案件事实的根据，本院予以确认。本院认为，原告与被告签订的《中国工商银行牡丹卡信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行鹰潭分行信用卡消费分期付款担保合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效，双方均应按照该合约的约定履行义务。被告辩称原告提供的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务商品订购单》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》、工银信用卡申请表、《汽车分期业务办理承诺书》非其本人所签，但其未提供证据予以证明，故对被告的该辩解意见，本院不予采纳。被告持卡透支消费后，未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担违约责任，故原告要求被告返还信用卡透支款本金、利息、律师费的诉讼请求，本院予以支持。对原告依据牡丹信用卡领用合约关于滞纳金的规定要求被告支付违约金的诉请，因2017年1月1日起中国人民银行已取消滞纳金，且原告未提供证据证明其与被告孔祥有另约定了违约金，故对原告该诉请，本院不予支持。因被告陆炉爱与被告孔祥有于2014年6月19日离婚，且《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》上涉及被告陆炉爱的签字均非其本人所签，故对原告要求被告陆炉爱以被告孔祥有的配偶身份共同承担该笔债务的诉请，本院不予支持。根据《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》的约定，主债权到期（包括被宣布提前到期）被告未予清偿，原告可以与被告协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，或就抵押权实现方式达成一致的，原告可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。故对原告要求确认对被告孔祥有抵押的赣Ｌ×××××纳智捷牌小型轿车具有优先受偿权，并就该财产拍卖、变卖所得的价款在抵押范围内优先受偿的诉请，本院予以支持。被告孔祥有、陆炉爱经本院传票传唤无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃了对原告主张事实和证据进行辩驳的权利，由此所产生的法律后果应由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告孔祥有应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司鹰潭分行信用卡透支款本金120723.06元，利息24282.01元（已计算至2019年3月11日，之后的利息以透支款本金120723.06元为基数，按日利率万分之五计算，并按月计算复利，另行计算至信用卡透支款还清之日止），合计145005.07元；二、被告孔祥有应于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司鹰潭分行支付律师费1000元；三、原告中国工商银行股份有限公司鹰潭分行就被告孔祥有所有的赣Ｌ×××××纳智捷牌小型轿车拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内具有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司鹰潭分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3470元，由被告孔祥有负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省鹰潭市中级人民法院。审 判 长  李丽琴人民陪审员  张晓玲人民陪审员  张海英二〇一九年八月三十日法官助理刘梦英书记员苏宇附：与本案有关的法律条文1、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。3.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。