广东省广宁县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1223民初1507号原告：中国工商银行股份有限公司广宁支行，地址：广宁县南街镇中华中路6号负责人：莫刚委托诉讼代理人：陈建中，该行员工。委托诉讼代理人：陈啟彪，该行员工。被告：陈雪菁，女，汉族，1977年4月23日出生，住，身份证地址：，被告：袁永坚，男，汉族，1970年10月13日出生，住，身份证地址：，原告中国工商银行股份有限公司广宁支行诉被告陈雪菁、袁永坚借款合同纠纷一案，本院依法适用简易程序，于2019年8月12日公开开庭进行了审理，原告诉讼代理人陈建中、被告袁永坚到庭参加诉讼，被告陈雪菁经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：:2013年7月2日，被告陈雪菁、袁永坚、广宁县建设房地产开发公司与我行签订《个人购房/担保合同》（编号A：【房】字【肇】【广宁】支行【2013】年【159】号），被告陈雪菁、袁永坚向我行借款人民币17.4万元（其中自营性贷款7.4万元，借款期限15年{自2013年7月2日至2028年7月2日止}，住房公积金贷款10万元，借款期限15年{自2013年7月8日至2028年7月8日止}，借款用于购买位于广宁县××路××房，合同约定从放款日次月起按月等额本息还款；截至2019年3月20日，借款全部逾期，共积欠借款本息135819.45元，其中本金130948.18元（包括未到期本金121156.44元，逾期本金9791.74元）利息4871.27元。2013年8月27日，被告陈雪菁、袁永坚、广宁县建设房地产发展公司与我行签订《个人购房借款/担保合同》（编号A：【房】字【肇】行【广宁】支行【2013】年【248】号），被告陈雪菁、袁永坚向我行借款人民币6.3万元，借款用于购买位于广宁××路聚宝楼首层22号车房，借款期限10年（自2013年10月30日至2023年10月30日止），合同约定从放款日次月起按月等额本息还款；截至2019年3月20日，借款当前逾期11期，累计逾期20期，共积欠借款本息42304.29元，其中本金40050.67元（包括未到期本金34306.53元，逾期本金5744.14元），利息2253.62元。此外，上述借款是发生在陈雪菁、袁永坚夫妻关系存续期间，且袁永坚在《中国工商银行和人住房贷款贷款申请表》的“借款申请人配偶声明”栏上签名确认，因此，上述借款应属于陈雪菁、袁永坚夫妻的共同债务，袁永坚对该笔借款应负有连带清偿责任。借款一由被告陈雪菁、袁永坚提供位于广宁县××路××房的房地产设定抵押（房地产权证号：01××85，建筑面积93.26平方米），并到房地产管理部门办理抵押登记（他项权证号：粤房地他项权证宁字第0100005964号）。借款二由被告陈雪菁、袁永坚提供位于广宁县××路聚宝楼首层22号车房的房地产设定抵押（房地产权证号：01××13，建筑面积：21.13平方米），并到当地产管理部门办理抵押登记（他项权证号：粤房地他项权证宁字第0100006831号）。我行根据《个人购房借款/担保合同》约定分别于2013年7月2日、2013年7月8日、2013年10月30日向被告陈雪菁、袁永坚发放了3笔贷款共23.7万元，但被告未按《个人购房借款/担保合同》约定履行还款义务，截止2019年3月20日止，借款全部逾期，共积欠借款本息178123.74，其中本金170998.85（包括未到期本金155462.97元，逾期本金15535.88元），利息7124.89元。虽经我行多次向借款人催收均无结果，被告的行为已构成违约，严重损害了我行的合法权益。根据《个人购房借款/担保合同》第二部分第十四条及其他条款的约定和国家有关法规规定，依法提起诉讼，请求：1、请求判令解除被告陈雪菁、袁永坚与原告签订的《个人购房借款/担保合同》。2、判令被告陈雪菁、袁永坚向原告偿还人民币借款本息178123.74元，其中本金170998.85元，利息7124.89元（利息计至2019年3月20日，此后利息【包括罚息、复利、下同】按中国人民银行相关规定和《个人购房借款/担保合同》的约定计算至借款本息还清日另计）。3、判决原告对被告陈雪菁、袁永坚提供作为借款抵押物的位于广宁县××路××房（房地产权证号：01××85）；位于广宁县××路聚宝楼首层22号车房（房地产权证号：01××13）的房地产享有优先受偿权。3、判令被告承担本案全部诉讼费用及实现债权的费用。被告陈雪菁没有应诉也没有提供证据。被告袁永坚辩称,原告的诉称是事实,但我现在暂时无钱还款。经审理查明：一、2013年1月28日，被告陈雪菁因需购置广宁县××路××房而向肇庆市住房公积金管理中心广宁管理部提交《肇庆市住房公积金专项政策性贷款申请审批表》，要求住房公积金贷款174000元。经住房公积金管理部门批准公积金贷款100000元，送原告中国工商银行股份有限公司广宁支行办理；2013年4月2日，被告陈雪菁向原告中国工商银行股份有限公司广宁支行提交《中国工商银行个人住房贷款申请表》，要求向原告贷款74000元，被告袁永坚也在该表中“借款申请人配偶声明”栏内签名。2013年7月2日，被告陈雪菁与原告签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定：被告陈雪菁以其座落在广宁县××路××房（房产证号为：01××85号）作抵押向原告贷款174000元（其中，住房公积金贷款100000元，个人自营性住房贷款74000元），借款用途为购买广宁县××路××房，借款期限为15年，还约定了还款方式和贷款利率；同时约定如被告有连续三次或累计六次未按时足额归还借款本息等违约行为，原告有权宣布贷款立即到期和要求归还全部贷款本息及相关费用等条款；被告袁永坚也在合同中“抵押物共有人”一栏内签名和按指模。本贷款抵押物也在广宁县住房和城乡规划建设局办理了抵押登记手续。合同签订后，原告依约于2013年7月2日通过转账方式向被告发放贷款74000元，2013年7月8日通过转账方式向被告陈雪菁发放贷款100000元，被告陈雪菁在《借款凭证》上签名确认。在合同履行过程中，被告未能按合同约定归还贷款本息，至2019年3月20日止，共积欠本息135819.45元（其中，未逾期本金121156.44元、逾期本金9791.74元、利息4871.27元）。二、2013年8月1日，被告陈雪菁因需购置广宁县××路聚宝楼首层22号车房而向原告中国工商银行股份有限公司广宁支行提交《中国工商银行个人住房贷款申请表》，自愿以该车房作抵押要求向原告贷款63000元。被告袁永坚也在该表中“借款申请人配偶声明”栏内签名。2013年8月27日，被告陈雪菁与原告签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定：被告陈雪菁以其座落在广宁县××路聚宝楼首层22号车房（房产证号为：01××13号）作抵押向原告贷款63000元，借款用途为购买广宁县××路聚宝楼首层22号车房，借款期限为10年，还约定了还款方式和贷款利率；同时约定如被告有连续三次或累计六次未按时足额归还借款本息等违约行为，原告有权宣布贷款立即到期和要求归还全部贷款本息及相关费用等条款；被告袁永坚也在合同中“抵押物共有人”一栏内签名和按指模。本贷款抵押物也在广宁县住房和城乡规划建设局办理了抵押登记手续。合同签订后，原告依约于2013年10月30日通过转账方式向被告发放贷款63000元，被告陈雪菁、袁永坚在《借款凭证》上签名确认。在合同履行过程中，被告未能按约定归还贷款本息，计至2019年3月20日止，被告连续逾期11期，共积欠本金42304.29元（其中，未逾期本金34306.53元、逾期本金5744.14元、利息2253.62元）。原告催收未果而向本院提起诉讼。被告陈雪菁、袁永坚是夫妻关系，涉案贷款发生在其夫妻存续期间。以上事实，有原告提交的《肇庆市住房公积金专项政策性贷款申请审批表》、《中国工商银行个人住房贷款申请表》、《个人购房借款/担保合同》、《借款凭证》、还款明细、借款合同详细信息、房地产权证及其说明资料、他项权证、被告身份证复印件、结婚证、催收通知书及庭审笔录等证据证实。本院认为，被告陈雪菁与原告中国工商银行股份有限公司广宁支行签订的《个人购房借款/担保合同》，是双方当事人真实意思表示，并未违反法律、法规的强制性规定，是有效合同，应受法律保护。被告陈雪菁贷款后理应按照双方约定的期限归还借款本息，但其没有按照约定履行还款义务，经原告催告后在合理期限内仍未履行，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。《中华人民共和国合同法》第九十四条规定：有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行。根据上述规定，现原告请求解除合同和请求被告陈雪菁归还全部借款本息，理由成立，本院予以支持；被告袁永坚与被告陈雪菁是夫妻关系，涉案贷款发生在其夫妻存续期间，是夫妻共同债务，因此，被告袁永坚应对涉案借款本息及相关费用承担共同清偿责任。被告陈雪菁自愿以其房屋和车房作涉案贷款的抵押，且办理了抵押登记手续，抵押有效，原告依法对抵押物享有优先受偿权。被告陈雪菁经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证、抗辩等权利，本院依法作缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条、第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广宁支行与被告陈雪菁分别于2013年7月2日、2013年8月27日签订的《个人购房借款/担保合同》二、被告陈雪菁、袁永坚欠原告中国工商银行股份有限公司广宁支行至2019年3月20日止的本金170998.85元（含403房本金130948.18元、车房本金40050.67元）、利息7124.89元（含403房利息4871.27元、车房利息2253.62元），共178123.74元，应在本判决发生法律效力之日起10日内清偿给原告。三、被告陈雪菁、袁永坚应从2019年3月21日起至实际清偿之日止，以实际欠款额按中国人民银行相关规定及《个人借款/担保合同》约定的计息标准计付利息给原告。三、原告中国工商银行股份有限公司广宁支行对权属于被告陈雪菁的座落在广宁县南街镇南东一路聚宝楼403房（房产证号为：01××85号）和广宁县南街镇南东一路聚宝楼首层22号车房（房产证号为：01××13号）在处置时的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。本案受理费3862元，减半收取为1931元元（原告缓交），由被告陈雪菁、袁永坚负担，并应在本判决发生法律效力之日起10日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员  刘家南二〇一九年八月十五日书记员  莫少霞附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。