广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0105民初7115号原告：广州银行股份有限公司前进支行，住所地广州市海珠区前进路46号101号铺。负责人：李咏梅，职务行长。委托诉讼代理人：钟浩荣，广州金鹏律师事务所律师。委托诉讼代理人：宋金芙，广州金鹏律师事务所律师。被告：何海燕，女，汉族，1974年1月5日出生，住所地广州市番禺区，原告广州银行股份有限公司前进支行诉被告何海燕金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告广州银行股份有限公司前进支行的委托诉讼代理人钟浩荣、宋金芙到庭参加了诉讼，被告何海燕到庭参加了诉讼。本院依法审理了本案，本案现已审理终结。原告广州银行股份有限公司前进支行诉称：原告与被告于2014年2月27日签署《个人借款合同》，约定原告同意向被告发放借款55万元用于装修住房，借款期限为10年，实际借款期限以借据记载为准，借款利率为在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮25%，具体借款利率以借据签订时为准，还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月9日。同日，被告与原告签订了《抵押合同》，被告同意将其名下位于广州市南沙区金涛西街57号319房的房屋抵押给原告，作为其在《个人借款合同》项下债务的抵押担保财产，并于2014年3月4日办理了抵押登记。2014年3月11日，原告依约向被告发放了借款55万元。后被告自2018年9月9日其连续出现未能按照足额还本付息的事实，拒不履行按约还本付息的义务。为此，原告多次联系被告，并向被告送达《逾期贷款催收通知书》，但截至原告起诉之日，被告仍未向原告偿还逾期款项。被告的行为构成违约，故请求判令：1.解除原、被告于2014年2月27日签订的《个人借款合同》[编号：（2014）广银前进个贷字第033514050080010号]；2.被告向原告偿还借款本金余额352763.24元及暂计至2019年1月9日止的利息7934.1元、罚息341.15元、复利114.46元），并支付自2019年1月10日起至本息清偿之日止的利息、罚息、复利（利息、复利按《个人借款合同》约定计算，并对逾期未还的本金按合同约定的借款利率加收50%计付罚息）；3.原告对被告名下位于广州市南沙区金涛西街57号319房的四套房屋拍卖、变卖所得的价款在被告的债务范围内优先受偿；4.本案受理费、财产保全费由被告负担。被告何海燕辩称，贷款逾期未还并非故意，系因资金周转不灵，因此不同意解除双方签订的《个人借款合同》，但对原告主张其偿还尚欠本金、利息、罚息、复利及其起算时间、计算方式、以及原告主张行使抵押权的诉讼请求表示同意。经审理查明：2014年2月27日，原告广州银行股份有限公司前进支行与被告何海燕签订《个人借款合同》[编号：（2014）广银前进个贷字第033514050080010号]，约定：被告向原告借款，借款金额为550000元；借款用途为装修办公室；借款期限为10年；借款利率为在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮25%；借款人未按合同约定期限归还借款本息的，贷款人有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的相应借款利率加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；对不能按时支付的利息，贷款人有权按罚息利率计收复利；本合同项下借款实际发放后，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，借款利率按年调整；本合同项下借款本息归还方式为按月等额本息还款，按月还本付息，还款日为每月9日。借款人在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期构成违约事件；发生违约事件，贷款人有权单方解除本合同，宣布所有已贷出的借款立即到期，并要求借款人立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项。2014年3月11日，原告向被告发放了借款550000元。2014年2月27日，被告与原告签订《抵押合同》[编号：（2014）广银前进个贷抵字第033514050080010号]，约定被告以其名下位于广州市南沙区金涛西街57号319房的房屋向原告提供抵押担保，其担保的主债权为《个人借款合同》[编号：（2014）广银前进个贷字第033514050080010号]中原告所享有的对被告的债权；抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。2014年3月4日，双方办理了上述房产抵押登记手续，抵押权人为原告。被告自2018年9月9日起逾期未按照合同约定按时足额还本付息，原告催收未果，遂于2019年2月20日向本院提起本案诉讼。截至2019年1月9日，被告何海燕尚欠贷款余额352763.24元（其中逾期本金22315.14元）、逾期利息7934.1元，罚息341.15元，复利114.46元。本院认为：原告与被告签订的《个人借款合同》及《抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，没有违反国家法律及行政法规的强制性规定，依法成立并生效。原告对被告提供房产的抵押权亦自办理房产抵押登记手续时即设立。按上述合同约定，借款人未按照约定偿还合同项下借款本息，构成违约，贷款人有权宣布本合同立即到期，且有权立即收回尚未偿还款项。原告向被告何海燕发放借款后，被告何海燕未能按期偿还借款本息，原告有权解除合同并要求被告何海燕向其清偿全部借款本息。现原告要求被告何海燕应向其偿还尚欠的借款本金352763.24元（其中逾期本金22315.14元）及暂计至2019年1月9日的利息7934.1元、罚息341.15元、复利114.46元，并自2019年1月10日起至本息清偿之日止对逾期未还的本金按合同约定的借款利率加收50%计付罚息，及按合同约定的计算办法(即借款利率为在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮25%，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，借款利率按年调整；按罚息利率计收复利)计付利息、复利,虽原、被告签订《个人借款合同》约定的罚息计付基数为逾期未还的本息，现原告起诉要求罚息的计付基数调整为逾期未还的本金，并按照合同约定的计算方式计付利息、复利，没有超出合同约定标准，对原告的该项请求，本院予以支持。如被告何海燕不履行上述债务，原告有权以被告何海燕所有并设定抵押的广州市南沙区金涛西街57号319房拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条及第一百九十五条之规定，判决如下：一、解除原告广州银行股份有限公司前进支行与被告何海燕于2014年2月27日签订的《个人借款合同》[编号：（2014）广银前进个贷字第033514050080010号]；二、被告何海燕在本判决生效之日起10日内，向原告广州银行股份有限公司前进支行偿还借款本金352763.24元及暂计至2019年1月9日止的逾期利息7934.1元、罚息341.15元、复利114.46元，并从2019年1月10日起至实际清付之日止对逾期未还的本金按合同约定的借款利率加收50%计付罚息，并按合同约定的计算办法(即借款利率为在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮25%，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，借款利率按年调整；按罚息利率计收复利)计付利息、复利给原告广州银行股份有限公司前进支行；三、如被告何海燕不履行本判决第二项所确定的债务，原告广州银行股份有限公司前进支行有权以被告何海燕所有并设定抵押的广州市南沙区金涛西街57号319房拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费9043元（其中包含受理费6717元及财产保全费2326元）,由被告何海燕负担。上述诉讼费9043元已由原告广州银行股份有限公司前进支行预交，原告广州银行股份有限公司前进支行同意由被告何海燕在履行本判决时将其应负担的受理费直接支付给原告广州银行股份有限公司前进支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  涂广洪人民陪审员  戴雪洁人民陪审员  王慧仪二〇一九年八月九日书 记 员  张 琳张水凌