宁夏回族自治区银川市金凤区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）宁0106民初5765号 原告:平安普惠融资担保有限公司,住所地：江苏省南京市。 法定代表人:YONGSUKCHO（赵容奭）,该公司总经理。 委托诉讼代理人：詹捷富，宁夏综义律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴亮，宁夏综义律师事务所律师。 被告:万垂勇,男,1969年1月9日出生,汉族,住宁夏回族自治区银川市兴庆区。身份证号:××× 被告:涂怀兰,女,1974年1月24日出生,汉族,住江西省南昌市安义县。身份证号:××× 原告平安普惠融资担保有限公司（以下简称平安普惠公司）与被告万垂勇、涂怀兰追偿权纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安普惠公司委托诉讼代理人詹捷富到庭参加诉讼。被告万垂勇、涂怀兰经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令二被告向原告支付代偿金额196908.58元(代偿本金189213.74元,代偿利息4618.78元,代偿罚息3076.06元)；2.判令二被告向原告支付担保费9044.4元；3.判令二被告向原告支付自2019年4月9日暂计算至2019年4月28日滞纳金3938.17元(以代偿金额196908.58元为基数,自2019年4月9日起,按照每日0.1%计算至被告清偿全部款项之日)；4.判令确认原告就抵押物(位于宁夏银川市××区,房产证号为银房权证兴庆区字第XXXX号房产)的处分价款享有优先受偿权;5.判令被告承担原告支付的律师费用1万元;6.判令二被告承担原告为实现债权所支付的全部费用,包括但不限于本案诉讼费、保全费、担保费等费用。上述1-6项共计219891.15元。事实和理由：2016年8月18日,被告与重庆金安小额贷款有限公司(以下简称重庆金安公司)签订《授信及借款合同》,合同约定被告向重庆金安公司申请借款授信，重庆金安公司向被告提供借款，授信金额为525000元，授信额度可循环使用。同日,原被告签订《最高额委托担保合同》《最高额反担保抵押合同》，重庆金安公司与原告签订《最高额保证合同》。上述合同约定被告委托原告为其与重庆金安公司签订的《授信及借款合同》项下所发生的借款及所产生的其他费用提供连带保证责任。同时针对原告所提供的保证担保，被告自愿以其所有的位于宁夏银川市××区的房产为原告提供反担保。被告于2016年8月18日向重庆金安公司申请动用借款额度525000元。2017年6月12日，被告再次申请借款118000元，重庆金安公司依约向被告发放了贷款。但自2019年1月18日起，被告未依约向重庆金安公司履行还款义务和向原告支付担保费。因被告严重逾期，应重庆金安公司要求，原告于2019年4月9日按《最高额保证合同》的约定向重庆金安公司支付了被告的剩余贷款本金、利息及逾期罚息等合计196908.58元。原告承担保证责任后，按约取得了对被告的追偿权，但原告多次向被告追索，被告均推诿拒付。故原告提起诉讼，请求判如所请。 被告万垂勇、涂怀兰未到庭应诉，亦未向法庭提交书面答辩意见及证据。 原告围绕其诉讼请求依法提交了证据，对其提交的《信用信息查询授权委托书》《个人信息使用授权书》《授信及借款合同》《额度动用申请表》《借款合同》《还款计划书》《循环动用知晓书》、平安付科技服务有限公司客户电子回单、《最高额委托担保合同》《最高额委托担保合同补充协议》《最高额保证合同》、《最高额反担保抵押合同》、房屋他项权证、《抵押物共有人声明》、《结婚证》《承诺书》《履行保证责任证明书》、回单凭证，本院对上述证据予以采信；《关于涂怀兰案代偿金额说明》能够与上述证据相互印证，本院予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年8月18日，被告涂怀兰与重庆金安公司签订《授信及借款合同》（合同编号：DY20160816008682）一份，合同约定，被告涂怀兰向重庆金安公司借款525000元，授信期限60个月（自2016年8月18日至2021年8月18日），借款利息、本息偿还方式根据不同使用方式计算：还款期限为36个月的年利率为9.2%（每月等额本息还款）、还款期限为24个月的年利率为8.8%（每月等额本息还款）、还款期限为12个月的年利率为8.6%、还款期限为6个月的年利率为8.2%，从借款实际发放日起（含本日）按月计息，每月利息金额=当月剩余本金余额×月利率（还款周期不足一个月的按日计息，月利率=年利率/12；日利率=年利率/360），至借款全部结清日止，借款人在借款发放日一次性支付实际放款金额的3%的借款手续费，借款由保证人根据其与出借人签订《最高额保证合同》在其担保范围内承担连带保证责任，借款人逾期且发生保证人全额代偿的，担保公司就代偿款项自代偿之日起按0.1%每日向借款人计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止。合同还约定其他权利义务。被告涂怀兰向重庆金安公司提交《额度动用申请表》一份，申请动用金额525000元整，申请动用期限36个月，年利率9.2%，月担保费率0.4%，一次性手续费率3%。被告涂怀兰、万垂勇在《个人信用使用授权书》上签字确认。 同日，被告涂怀兰与原告签订《最高额委托担保合同》一份，重庆金安公司与原告签订《最高额保证合同》一份。《最高额委托担保合同》约定，发生以下任一情形时，保证人应当向债权人承担保证责任：（1）债务人的任何一期应付款项逾期满80日时；（2）当发生该合同项下约定事项而由债权人单方提前终止该合同但债务人未在要求的时限内结清债务时：（3）当发生政策性原因或其他突发事件导致债权人单方提前终止该合同但债务人未在要求的时限内结清债务时。担保费从每一笔借款从实际发放日起按月计费，每月担保费金额=实际放款金额×月担保费率，从原告承担担保责任之日起，以代偿金额为基数，按0.1%/天收取代偿滞纳金，直至被告涂怀兰偿还全部款项，还款期限为36个月的月担保费率=0.40%，《最高额委托担保合同》还约定其他权利义务。《最高额保证合同》约定，该合同的主合同为被告涂怀兰与重庆金安公司签订编号为DY20160816008682的《授信及借款合同》，被担保最高债权额为525000元，保证方式为连带责任保证，保证范围包括主债权及基于本金发生的利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、违约损失及其他应付费用等，保证期间为自主合同最后一个还款日起2年，《最高额保证合同》还约定其他权利义务。 同日，原告与被告涂怀兰、万垂勇签订《最高额反担保抵押合同》一份，合同约定被告涂怀兰、万垂勇同意以登记于被告涂怀兰名下位于××区房屋设定抵押为原告提供连带责任保证担保提供反担保，抵押担保范围包括：A.原告根据委托担保合同接受被告涂怀兰委托提供连带责任保证担保并与重庆金安公司签订的保证合同所承担的连带保证担保责任项下代偿的全部款项；B.被告涂怀兰在委托担保合同项下全部义务及债务；C.原告为实现该合同项下的担保权益而产生的一切费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。所担保的主合同借款债权确定期间：2016年8月18日至2021年8月18日，合同还约定其他权利义务。被告万垂勇出具《抵押物共有人声明》及其与被告涂怀兰分别出具《承诺书》各一份，《抵押物共有人声明》载明，被告万垂勇系《最高额反担保抵押合同》（合同编号：DY20160816008682）项下抵押物共有人，已阅读确认《最高额反担保抵押合同》的所有条款，知悉并承诺如下：1.被告涂怀兰以房地产权利证编号为：房权证兴庆区字第2008XXXX28号土地使用证编号：银国用2016第XXXXX号的房产作为抵押物向原告提供抵押担保。2.原告对于《最高额反担保抵押合同》项下抵押权的行使，被告万垂勇均予以认可和同意，无需事前或另行征求其的任何意见。3.被告万垂勇、涂怀兰承诺，上述抵押房产不存在任何产权纠纷，不存在任何可依据协议、借据、法院判决及仲裁裁决等主张享有该房屋的所有权或抵押无效的第三人，并承诺将为《借款合同》提供连带责任保证担保的反担保抵押物。 2016年8月18日，重庆金安公司向被告涂怀兰支付509250元，并对银川市兴庆区民族南街星光花园12号楼4单元602室房屋（房屋所有权证号：2008XXXX28）上被设定抵押。 2017年6月12日，被告涂怀兰与重庆金安公司又签订《借款合同》（合同编号：DY20170612004746）一份，合同约定，该合同系编号DY20160816008682《授信协议》项下的单项借款业务合同，借款本金金额为118000元，还款日见《授信协议》相关规定，借款还款方式为36期等额本息，本息借款年利率9.2%，借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止，合同还约定其他权利义务。同日，被告涂怀兰签署《还款计划书》《循环动用通知书》各一份，原告（乙方）与被告涂怀兰（甲方）签订《补充协议》一份，协议约定，甲方同意为甲方与出借人重庆金安公司签署编号为DY20170612004746《借款合同》借款提供担保，担保费率0.4%，月担保费472元，担保费支付时间36个月，协议还约定其他内容。同日，重庆金安公司向涂怀兰支付11.8万元。 重庆金安公司经绑定还款账户扣划两笔借款本金及罚息，于2016年9月18日、10月18日、11月18日、12月18日，2017年1月19日、2月18日、3月18日、4月19日、5月18日、6月18日、7月19日、8月19日、9月18日、10月18日、11月18日、11月19日、12月18日，2018年1月18日、2月24日、3月21日、4月21日、2018年5月18日、6月18日、7月19日、8月18日、9月27日、10月18日、11月29日、12月24日、12月25日分别扣划16743.77元、16743.77元、16743.77元、16743.77元、16743.77元、16743.77元、16743.77元、16760.51元（含罚息16.74元）、16743.77元、19783.39元（16743.77元+3039.62元）、20527.63元（16743.77元+16.74元罚息+3763.36元+3.76元罚息）、20527.63元（16743.77元+16.74元罚息+3763.36元+3.76元罚息）、20507.13元（16743.77元+3763.36元）、20507.13元（16743.77元+3763.36元）、16743.77元、3767.12元（3763.36元+3.76元罚息）、20507.13元（16743.77元+3763.36元）、20507.13元（16743.77元+3763.36元）、20630.17元（16743.77元+100.46元罚息+3763.36元+22.58元罚息）、20568.65元（16743.77元+50.23元罚息+3763.36元+11.29元罚息）、20568.65元（16743.77元+50.23元罚息+3763.36元+11.29元罚息）、20507.13元（16743.77元+3763.36元），20507.13元（16743.77元+3763.36元）、20527.63元（16743.77元+16.74元罚息+3763.36元+3.76元）、20507.13元（16743.77元+3763.36元）、20691.69元（16743.77元+150.69元罚息+3763.36元+33.87元罚息）、20507.13元（16743.77元+3763.36元）、20732.71元（16743.77元+184.18元罚息+3763.36元+41.4元罚息）、16844.23元（16743.77元+100.46元罚息）、3789.7元（3763.36元+26.34元罚息），以上共计540470.68元； 原告经绑定还款账户扣划两笔借款担保费，于2016年9月18日、10月18日、11月18日、12月18日，2017年1月19日、2月18日、3月18日、4月19日、5月18日、6月18日、7月19日、8月19日、9月18日、10月18日、11月18日、11月19日、12月18日，2018年1月18日、2月24日、3月21日、4月21日、5月18日、6月18日、7月19日、8月18日、9月27日、10月18日、11月29日、12月24日、12月25日分别扣划2100元、2100元、2100元、2100元、2100元、2100元、2100元、2100元、2100元、2194.4元（2100元+94.4元）、2572元（2100元+472元）、2572元（2100元+472元）、2572元（2100元+472元）、2572元（2100元+472元）、2100元、472元、2572元（2100元+472元）、2572元（2100元+472元）、2572元（2100元+472元）、2572元（2100元+472元）、2572元（2100元+472元）、2572元（2100元+472元）、2572元（2100元+472元）、2572元（2100元+472元）、2572元（2100元+472元）、2572元（2100元+472元）、2572元（2100元+472元）、2572元（2100元+472元）、2100元、472元，以上共计67390.4元。 2019年4月9日，原告向重庆金安公司代偿196908.58元。原告向被告索要未果，遂诉至本院。 本院认为，被告涂怀兰未按照合同约定向重庆金安公司履行还款义务，导致原告代其偿还借款本息，原告按照合同约定代被告涂怀兰清偿本金及利息后，有权依据合同约定向被告涂怀兰追偿。对于原告主张：1.代偿本息及罚息。被告涂怀兰向重庆金安公司申请的动用金额为525000元，但实际发放给被告涂怀兰的借款金额为509250元，对于扣除的款项，《授信及借款合同》中虽约定为”手续费”，但该项费用由重庆金安公司所收取，其性质仍然是出借人按其出借资金一定比例所获取收益，是借款人完全支配和使用借款本金所负担的成本，本质上和利息无异，被告涂怀兰实际借款金额应以实际放款金额为准。本案实际借款期限为3年，依据《授信及借款合同》的约定，还款方式为36期等额本息还款，年利率9.2%。按上述方式计算，被告涂怀兰每月应还款金额为16241.46元，其中前28期应当偿还的借款本息金额为454760.88元（16241.46元×28期），由于被告涂怀兰在2017年4月还款迟延1天，2017年7月还款迟延1天，2017年8月还款迟延1天，2018年2月还款迟延6天，2018年3月还款迟延3天，2018年4月还款迟延3天，2018年7月还款迟延1天，2018年9月还款迟延9天，2018年11月还款迟延11天，2018年12月还款迟延6天，按合同约定被告涂怀兰应以逾期借款本金及利息为基数按0.1％承担罚息，但该约定超过法律规定，本院调整为按照年利率24%，计算罚息即448.53元（16241.46元×24%÷365天×42天）。被告涂怀兰前28期应支付借款本息455209.41（454760.88元+448.53元），被告涂怀兰实际清偿金额为469528.77元，多付的14319.36元，应抵扣第29期的借款本息（本金15278.82元，利息962.64元），抵扣完利息962.64元，剩余13356.72元抵扣本金后，尚有1922.1元本金未还，其代偿本金合计为112204.5元（1922.1元+15395.96元+15514元+15632.94元+15752.79元+15873.56元+15995.26元+16117.89元），原告主张因被告涂怀兰未偿还由其代偿的利息及罚息年利率合计已超过24%，本院将罚息年利率调整为14.8%（24%-9.2%）。因多付款项抵扣第29期借款本息，故被告涂怀兰应支付第30期即2019年1月18日至2019年4月9日期间罚息为401.72元（16241.46元×14.8%÷365天×61天），第31期即2019年2月18日至2019年4月9日期间罚息为335.86元（16241.46元×14.8%÷365天×51天），第32期即2019年3月18日至2019年4月9日期间罚息为151.47元（16241.46元×14.8%÷365天×23天），上述罚息合计为889.05元。被告涂怀兰还应承担2019年1月18日至2019年4月9日期间的利息3053.33元（845.5元＋727.46元+608.52元+488.67÷30天×23天）。该笔借款原告代偿本金、罚息及利息为116146.88元（112204.5元+889.05元+3053.33元）。2017年6月12日被告涂怀兰向重庆金安公司申请的动用金额为11.8万元，重庆金安公司全额发放，原告实际还款19期，下剩本金59769.17元、利息1565.62元未付，原告代偿本息合计为61334.79。原告主张因被告涂怀兰未偿还由其代偿的利息及罚息年利率合计已超过24%，本院将罚息年利率调整为14.8%（24%-9.2%），被告涂怀兰应支付第30期即2019年1月18日至2019年4月9日期间罚息为93.08元（3763.36元×14.8%÷365天×61天），第31期即2019年2月18日至2019年4月9日期间罚息为77.82元（3763.36元×14.8%÷365天×51天），第32期即2019年3月18日至2019年4月9日期间罚息为35.1元（3763.36元×14.8%÷365天×23天），上述罚息合计为206元，该笔借款原告代偿本息及罚息金额为61540.79元。综上，原告代偿两笔借款的金额为177687.67元(116146.88元+61540.79元）。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十三条规定，保证人自行履行保证责任时，其实际清偿额大于主债权范围的，保证人只能在主债权范围内对债务人行使追偿权。原告虽实际向重庆金安公司支付代偿金196908.58元，但仅能在主债权范围向被告追偿177687.67元。2.滞纳金。原告要求被告涂怀兰支付滞纳金，符合《最高额委托担保合同》约定，应予支持。但原告主张按照每日0．1％支付自2019年4月9日至实际清偿之日的滞纳金，约定过高，本院调整为年利率24％，按照原告暂定计算截止时间2019年4月28日，滞纳金2336.71元（177687.67元×24%÷365天×20天）。3.担保费。原告要求被告涂怀兰支付担保费符合约定，且该约定不违法法律规定，应予支持。但应按重庆金安公司实际放款金额为基数按照月担保费率0.4%计算，自两笔借款实际发放之日至2019年4月9日期间被告涂怀兰应支付担保费76017.63元（509250元×0.4%÷30天×965天+118000元×0.4%÷30天×667天），由于被告涂怀兰已经支付67390.4元，被告涂怀兰尚拖欠原告担保费8627.23元。4.抵押物。被告涂怀兰、万垂勇与原告签订了《最高额反担保抵押合同》，亦就其位于银川市××区房屋（房屋所有权证号：2008XXXX28）办理了抵押登记，被告涂怀兰、万垂勇应在抵押担保的范围内承担抵押担保责任，原告要求确认被告涂怀兰、万垂勇位于银川市××区房屋的处分价款享有优先变偿权的诉求，本院予以支持。5.律师费，因律师费不是追偿必要费用，原告要求被告支付律师费1万元的诉求，本院不予支持。因涉案借款系《授信及借款合同》项下的借款，被告万垂勇在《个人信息使用授权书》《信用信息查询授权书》及《最高额反担保抵押合同》中签字，《最高额反担保抵押合同》约定担保对象为《授信及借款合同》，故被告万垂勇与涂怀兰应共同承担还款责任。被告涂怀兰、万垂勇经本院合法传唤未出庭应诉，视为放弃对原告所举证据和主张的事实进行质证和抗辩的诉讼权利，应承担相应的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十五条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十三条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条规定，判决如下： 被告万垂勇、涂怀兰于本判决生效后十日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付代偿款177687.67元； 被告万垂勇、涂怀兰于本判决生效后十日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付担保费8459.97元； 三、被告万垂勇、涂怀兰于判决生效后十日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付滞纳金2319.42元；并以177687.67元为基数按照年利率24％支付自2019年4月29日至本判决确定给付之日止的滞纳金； 四、如被告万垂勇、涂怀兰未按本判决确定的期限履行上述义务，原告平安普惠融资担保有限公司有权就被告万垂勇、涂怀兰银川市××区房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在最高额抵押担保范围内优先受偿； 五、驳回原告平安普惠融资担保有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2299元，由原告平安普惠融资担保有限公司负担342元，被告万垂勇、涂怀兰负担1957元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。 审判员  唐娣娟 二〇一九年八月五日 书记员  杨晓艳 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第四十三条保证人自行履行保证责任时，其实际清偿额大于主债权范围的，保证人只能在主债权范围内对债务人行使追偿权。 《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》 第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。 按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。