云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2301民初620号原告：曹洪华，男，1976年5月3日生，汉族，本科文化，云南省丽江市人，楚雄技师学院校医，户籍地云南省楚雄市，现住云南省楚雄市。委托诉讼代理人：吴坚，云南熙宁律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：杨桂芬，女，1962年5月21日生，汉族，云南省禄丰县人，住云南省楚雄市。被告：江宗奇，男，1960年12月23日生，汉族，云南省腾冲市人，住云南省楚雄市。原告曹洪华与被告杨桂芬、江宗奇民间借贷纠纷一案，本院于2019年2月22日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告曹洪华及其委托诉讼代理人吴坚到庭参加诉讼，被告杨桂芬、江宗奇经本院于2019年4月5日在《楚雄日报》刊登公告送达开庭传票无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告曹洪华向本院提出以下诉讼请求：1.判令二被告共同归还原告借款91427.21元；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告与被告杨桂芬系楚雄技师学院的同事，二被告系夫妻关系。2016年9月初，被告杨桂芬称其儿子江益超经营的“楚雄市鹿城明克茶餐厅”急需周转资金，向原告借钱，由于原告没有现金，杨桂芬提出让原告办信用卡交由她使用，所使用的款项作为借款，考虑到双方是多年的同事关系，原告就分别向浦发银行、交通银行、中国银行申办信用卡，加上之前的工行信用卡，共四张信用卡交由被告杨桂芬使用。2017年9月22日，被告杨桂芬将四张信用卡归还原告，并根据四张银行卡合计应还款总额91427.21元向原告出具《借条》一份，明确应还款总额91427.21元作为借款，并在《借条》中写明每张信用卡的尾号（工商银行尾号应当是2025），以及每张信用卡的具体欠款金额和密码。原告对每张信用卡的欠款分别进行归还，之后多次找二被告催还借款，但二被告均以各种理由拒不归还。综上，被告杨桂芬借用原告四张信用卡消费，在确认消费欠款金额后向原告出具《借条》，明确借款来源和具体金额，双方之间形成借贷关系，现原告已分别归还完毕四张信用卡所欠款项；同时，被告杨桂芬、江宗奇在婚姻关系存续期间以杨桂芬名义向原告借款，应按夫妻共同债务处理。被告杨桂芬、江宗奇未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。原告曹洪华为证明自己的诉讼主张及其所依据的事实和理由，向本院提交以下证据：1.借条1份（原件），欲证明2017年9月22日，原告借用被告四张银行信用卡消费，银行信用卡欠款金额91427.21元作为被告向原告借款的事实；2.浦发银行3864信用卡对账单（原件），证明2017年9月10日账单日应还款总额45473.98元，与借条金额相符；3.交通银行尾号7783信用卡账单（原件），欲证明该卡2017年8月26日至9月25日账单周期，应还款金额为15805.62，与被告出具的借条金额相符；4.中国银行尾号7582信用卡对账单（QQ邮箱中打印的电子账单），欲证明该卡2017年10月19日账单显示欠款金额为10193.21元，与借条金额相符；5.工商银行2025信用卡账单（电子账单），欲证明2017年9月7日账单显示还款金额为19994.4元，与借条金额相符。被告杨桂芬、江宗奇未到庭质证，亦未向本院提交证据。经审核，本院认为原告提交的证据能证明被告杨桂芬借用原告曹洪华的信用卡消费，曹洪华代杨桂芬归还信用卡消费欠款，杨桂芬出具欠条给曹洪华明确借款的事实，本院予以采信。根据庭审调查和经过审查确认的证据，本院认定事实如下：原告曹洪华与被告杨桂芬系同事关系。被告杨桂芬向原告曹洪华提出借用原告的信用卡刷卡，然后以信用卡的刷卡金额作为借款。原告曹洪华先后将自己浦发银行尾号为3864的信用卡（最高信用额度122000元）、交通银行尾号为7783的信用卡（2015年7月申领，信用额度16000元）、中国银行尾号为7582的信用卡（2015年2月申领，信用额度10000元）、中国工商银行尾号为2025的信用卡（信用额度20000元）交由杨桂芬使用。2017年9月18日，被告杨桂芬将四张信用卡归还原告，2017年9月22日，原告曹洪华与被告杨桂芬就四张信用卡的欠款余额进行确认，被告杨桂芬出具《借条》1份交原告曹洪华收执，《借条》上书：“今借到曹洪华现金91427.21元人民币（大写玖万壹仟肆佰贰拾柒元贰角壹分）待房子卖后归还。信用卡：浦发银行：45433.98元（肆万伍仟叁拾叁元玖角捌分）尾号3864；交通银行：尾号287783欠款15805.62元（壹伍仟捌佰零伍元陆角贰）；中国银行：尾号237582欠款10193.21元（壹万零壹仟玖佰叁拾元零贰角壹分）；工商银行：尾号2056欠款19994.40元（壹万玖仟玖佰玖拾肆拾肆元零肆分）。浦发银行:密码196328；工商银行：密码196328；中国银行：密码237582；交通银行：密码287783。借款人：杨桂芬，身份证号：5323011962××××××××”。原告曹洪华收回四张信用卡后，自己将四张信用卡的欠款结清。本院认为，根据《银行卡管理办法》的规定，银行贷记卡是由持卡人申领的，发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。信用卡与申请人具有高度依附性，仅限于合法持卡人本人使用。本案中，原告曹洪华作为涉案四张信用卡的申领人，将信用卡出借给被告杨桂芬使用，其行为违反了信用卡的使用规则，但因法律并未将该出借行为列为效力性规定，故原告与被告之间的出借信用卡行为并非绝对无效的民事行为，该出借行为对双方具有法律约束力。本案中，被告杨桂芬向原告借用信用卡，并在归还信用卡给原告时，确认了四张信用卡尚未归还的欠款金额并据此出具《借条》1份交原告收执。原告收回四张信用卡后已将四张信用卡欠款金额全部还清，原告与被告杨桂芬之间形成了民间借贷的债权债务关系，现原告要求被告归还该笔借款的诉请成立，被告杨桂芬理应归还。被告杨桂芬出具的《借条》中确认尾号3864的浦发银行信用卡欠款金额“45433.98元”，与原告提交的《上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心账单》上显示的截止2017年9月10日账单金额“45473.98元”不一致，但《借条》记载金额小于信用卡账单金额，本院对《借条》中双方确认的“45433.98元”欠款金额予以确认；《借条》中记载的中国工商银行信用卡尾号为2056，原告庭审中举证该张信用卡尾号实际为2025，《借条》中记载的欠款金额“19994.40元”与《中国工商银行股份有限公司楚雄阳光大道支行查询信用卡交易明细》载明的截止2017年9月7日账单金额“19994.40元”一致，本院对《借条》中记载的“中国工商银行信用卡”尾号确认为2025。原告主张以上借款为二被告的夫妻共同债务，但未提交证据证明二被告系夫妻，且借款为二被告共同向原告所借，并用于夫妻共同生活，故对于原告要求被告江宗奇承担还款责任的诉讼请求，本院不予支持。被告杨桂芬、江宗奇经本院公告传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃自己的诉讼权利，由此产生的不利后果应由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告杨桂芬于本判决生效之日起五日内归还原告曹洪华借款人民币91427.21元；二、驳回原告曹洪华的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2086元、公告费500元，由被告杨桂芬负担（未交，于本判决生效之日起十日内付清，款交本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审 判 长  吴晓琼人民陪审员  王 平人民陪审员  卢 繁二〇一九年八月二十三日书 记 员  梁晓璐