常州市钟楼区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0404民初2175号原告：中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司，住所地江苏省南京市鼓楼区集庆门大街272号1栋31层、32层、33层。负责人：唐继国，该公司总经理。委托诉讼代理人：朱向阳、姜丽娇，江苏朱孔阳律师事务所律师。被告：陈明，女，1987年11月21日生，汉族，户籍地江苏省常州市钟楼区。原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司与被告陈明保证保险合同纠纷一案，本院于2019年4月18日受理后，依法适用普通程序，于2019年8月29日公开开庭进行了审理。原告委托代理人朱向阳到庭参加诉讼。被告陈明经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本案依法缺席开庭进行审理。本案现已审理终结。原告诉讼请求：1、请求判令被告向原告支付保险理赔款共计人民币46176.71元（包括本金45194.88元、利息971.25元和罚息10.58元），并以保险理赔款46176.71元为基数，自2016年11月3日起至款项还清之日止按照年利率24%的标准向原告支付违约金；2、请求判令被告向原告支付逾期保费共计人民币6266.93元；3、请求判令被告向原告支付为实现债权所发生的律师服务费用1500元；4、请求由被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2014年5月，被告与平安银行股份有限公司常州分行签署编号为X00745114的《个人小额消费贷款合同》，被告向该行借款15万元，借款利率每年8.61%，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告就该笔借款向原告投保信用保证保险，并以该行为被保险人，与原告签署保单号为11094992600001344821的《平安个人贷款保证保险保险单》，每月保费率为1.15%。2014年5月15日，该行按约向被告发放共计15万元人民币的贷款。但自2016年8月15日始，被告再未履行合同约定还款义务。原告于2016年11月3日按约向该行支付理赔款46176.71元，该行向原告出具了《代偿债务确认书》。按照保险合同约定，“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费，也未按照约定向原告支付违约金。原告遂诉至法院，要求判如所请。被告陈明未作答辩，也未向本院提交证据。经审理查明，2014年5月15日，陈明因装修＋购家私电器等需要与平安银行股份有限公司常州分行（以下简称平安银行常州分行）签订《个人小额消费贷款合同》一份，约定陈明向平安银行常州分行借款15万元，贷款期限36个月，利息按中国人民银行基准利率上浮40%计息，还款方式为“等额还本付息法”，首期还款日为贷款发放的次月结息日，以后还款日为每月的结息日。分期还款任一期未按时足额还款，出借方有权要求借款人提前归还全部贷款，并对未归还的全部贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息。借款人任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期…因此被宣告提前到期的，出借方对合同项下未归还的全部借款本金计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。合同还就其他内容做出了约定。同日，原、被告签订《平安个人消费信贷保证保险保险单》一份，合同约定：保证保险金额为178350元；保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；每月保费率为1.15%，每月保险费金额为1725元；保费缴纳方式为每月按时交付保险费；保险责任发生条件为投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。合同还就其他内容做出了约定。同日，平安银行常州分行向陈明发放贷款15万元。陈明借款后，正常履行还本付息至2016年5月，其后即出现部分拖欠现象，直至不还。至2016年11月3日，账面借款本息及逾期利息、罚息总计46176.71元。平安银行常州分行据此宣告贷款提前到期，并向原告主张理赔。原告于同日向平安银行常州分行代偿了上述债务。平安银行常州分行收到代偿款后于同日向原告出具《代偿债务确认书》，言明于同日收到上述代偿款。原告履行代偿义务后，经多次向陈明主张追偿未果，遂诉至本院，要求判如所请。另查明，被告实际拖欠原告三个月零十九天的保费，扣除原告从被告账户扣收金额0.56元和0.01元[（19÷30＋3）×1725-0.56-0.01]，实际欠费为6266.93元。以上事实由原告提交的：1、个人小额消费贷款合同和个人贷款出账凭证、2、平安个人消费信贷保证保险单、3、交易明细账单、4、代偿债务确认书得到证实，并有原告代理人庭审中陈述相互印证。本院认为，债务应当履行，依法成立的合同对当事人有约束力，当事人应当按照约定履行义务。被告向平安银行常州分行借款，并与原告签订保证保险合同，约定被告未按借款合同履行时，由原告代偿该款。后被告未按约归还贷款本息，导致“出借方有权要求借款人提前归还全部贷款”事件的发生，平安银行常州分行据此就被告于2016年11月3日止尚余借款本息及罚息46176.71元向原告理赔，并因此发生原告向平安银行常州分行代偿该款的事实。原告代偿该款后，被告并未向原告偿还该款，并拖欠原告保险费6266.93元。被告未履行《个人小额消费贷款合同》和《平安个人消费信贷保证保险保险单》约定的义务是引起本纠纷的原因，应及时履行。原告要求被告偿还代偿款46176.71元并要求被告支付保费余额6266.93元的诉讼请求符合各方约定和法律规定，本院予以支持。关于违约金问题，保险合同约定“按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”明显违反法律和司法解释的规定，现原告起诉时主动调整为“按照年利率24%”计算，本院予以确认。关于原告主张的律师费，因原告提交的保险合同未对此做出明确约定，原告提交的律师费发票复印件也未对所载款项做出明确说明，故上述证据不足以证明原、被告双方对律师费负担做出了明确约定，也不能证明原告已经实际就该案支付了律师费，故该项诉讼请求本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第一款、第六十四条第一款、第九十二条、第一百三十四条、第一百四十四条、第一百四十八条，并参照《中华人民共和国保险法》第十三条、第六十条、《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，判决如下：一、被告陈明于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司代偿款46176.71元，并承担违约金（自2016年11月3日起至该款实际还清之日止，按年利率24%计算）。二、被告陈明于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司拖欠的保险费6266.93元。三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司的其他诉讼请求。本案案件受理费1150元（原告已预交575元），公告费600元（原告已预交），合计1750元，由原告负担50元，被告负担1700元，其中被告负担的公告费600元由被告于本判决生效之日起十日内直接支付原告，被告负担的诉讼费1100元由被告于本判决生效之日起十日内缴纳本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省常州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  谢志辉人民陪审员  马晓红人民陪审员  金仲秋二〇一九年八月二十九日书 记 员  恽孟娟