广东省湛江市霞山区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）粤0803民初271号 原告：湛江市麻章区农村信用合作联社解放东分社，住所地湛江市霞山区解放东路13号。 负责人：王锡明，主任。 委托诉讼代理人：洪德林，男，该单位经理助理。 委托诉讼代理人：陈彪，男，该单位客户经理。 被告：钟田生，女，1960年4月11日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区，。 原告湛江市麻章区农村信用合作联社解放东分社（以下简称解放东分社）与被告钟田生金融借款合同纠纷一案，本院受理后，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告解放东分社的委托诉讼代理人洪德林、陈彪到庭参加诉讼，被告钟田生经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告解放东分社向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付贷款本息合计276482.86元，其中本金246758.01元，利息29724.85元（利息暂计至2018年10月20日止，以后续计。其中利息从2017年12月21日起，以实际拖欠的贷款本金为基数，按贷款逾期年利率14.4375%计算至该笔借款本息还清为止，并抵减被告已支付的利息359.09元）；2.判令原告对位于湛江市霞山区东堤路5号1幢A座1门602房【房地产权证：粤房地证字第××号】（以下简称“602房”）在抵押担保价值范围享有优先受偿权；3.依法判令被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于受理费、财产保全费、公告费等费用）。事实与理由：2015年5月21日，被告与原告签订《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》【湛麻解放东农信（2015）借字第29号】（以下简称“借款合同”），合同约定：1.原告授予被告在2015年6月1日至2017年5月20日内使用最高额贷款额度人民币25万元，上述期间为本合同最高额债权确定期间，在此期间和最高额贷款余额内，被告通过自助借款方式，循环使用贷款。其中，自助借款方式指被告以其银行卡账号80×××36作为贷款支用与偿还的结算工具，经密码验证，在原告提供的业务平台（营业柜台）自助终端、网上银行、电话银行等）实施操作，完成借款与还款。采用自助借款方式，被告无需逐步签订借款合同。每笔借款及还款的金额以原告形成的电子记录为准，该电子记录为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；2.借款用途为购买对虾；3.每笔贷款均执行固定利率，以借款支取凭证所载利率为准，即年利率9.625%，同时合同约定：逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%，即逾期年利率为14.4375%；4.贷款按月结息，结息日固定为每月的第21日。2015年5月21日，被告与原告签订《最高额抵押担保合同》【湛麻解放东农信（2015）高抵字第29号】，并出具《抵押担保书》，自愿以“602房”作为上述最高使用额贷款额度的抵押物，并在湛江市房产管理局办理抵押登记手续，湛江市房产管理局向原告颁发了《房地产他项权证》【粤房地他项权证：湛江TX字第0100061843号】。2015年6月1日，原告依据上述借款合同的约定，将25万元的信贷资金与被告银行卡（账号80×××36）绑定，之后被告分别于2015年6月24日至2017年8月4日期间，在原告提供的自助终端上支用贷款金额共计246758.01元。借款期限届满后，被告违反借款合同约定，未按期归还贷款本息，仅清息至2017年12月20日。原告多次催收无果。截至2018年10月20日，被告尚欠借款本金246758.01元，利息29724.85元（利息续计直至还清为止）。原告为维护合法权益，遂诉至法院。 被告钟田生既未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 原告解放东分社围绕其诉讼请求依法提交了原告营业执照复印件、被告钟田生的身份证、户口簿、无婚姻登记记录证明复印件、《借款申请书》《个人贷款面谈笔录》《借款合同》《最高额抵押担保合同》《房地产权证》《粤房地他项权证》《借款借据》《借款本金利息情况说明书》《贷款流水明细》等证据，并提供原件予法庭核对，本院予以确认并在案佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理，认定事实如下：2015年5月4日，被告钟田生作为申请人填写了《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款申请书》《个人贷款面谈笔录》，向原告申请借款250000元。2015年5月21日，原告与被告签订《借款合同》，合同主要约定“借款期限、额度和类型、用途：贷款人授予借款人在2015年5月21日至2017年5月20日内使用最高额贷款额度贰拾伍万元整（小写250000元），上述期间为本合同最高额债权确定期间，其中抵押贷款额度贰拾伍万元整；借款用途：购买对虾；贷款利率：本合同下贷款利率执行固定利率，每笔贷款均执行现行中国人民银行公布的贰年期的人民币贷款基准利率基础上浮75%，执行年利率9.6250%直至借款到期日；罚息利率：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定；还本付息方式：按月结息，每月的21日为结息日，到期结清贷款本息；担保方式：担保人愿为贷款人按本合同上述借款条款与借款人所形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为贰拾伍万元”。被告钟田生在上述合同“借款人”及“抵押人”一栏处签名。 《借款合同》签订当日，原告与被告（抵押人）签订《最高额抵押担保合同》，合同主要约定“被担保的主债权及最高额：抵押人自愿为债务人自2015年5月21日至2017年5月20日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高本金余额贰拾伍万元整（小写250000元），以本合同所约定的抵押物提供抵押担保；抵押担保范围：每份主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押物：抵押人同意以《抵押物清单》（清单列有抵押财产：“602房”,权属人为钟田生，权证号为粤房地证字第××号，被担保主债权数额为25万元）中所列的财产作为抵押物，该清单为本合同组成部分，抵押物价值为40.35万元，抵押物的最终价值以抵押实现时实际处理抵押物的净收入为准；抵押权的实现：出现下列任何一种情况时，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物全部或部分，并以所得价款优先受偿：（1）债务人未按时足额偿还融资本息或违反主合同约定”。2015年3月23日，被告与原告办理最高额抵押登记（粤房地他项权证湛江TX字第0100061843号），债务人为“钟田生”，此抵押为最高额抵押，债权确定的期间为2015年5月21日至2017年5月20日。 同日，原告依照《借款合同》的约定，将250000元信贷资金与被告的账号80×××36绑定。2015年6月1日至2017年8月4日期间，被告支用借款金额246758.01元。截至2017年12月30日，被告已清偿截至2017年12月20日前的利息。截至2018年10月20日，被告尚欠原告借款本金246758.01元，利息29724.85元。原告多次催收未果，遂诉至本院。 本院认为，本案属于金融借款合同纠纷。原、被告之间签订的《借款合同》《最高额抵押担保合同》是双方真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规等强制性规定，属合法有效合同，应受法律保护，双方当事人均应按照约定全面履行自己的义务。 关于借款本金及利息的问题。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”的规定，原告已向被告发放了借款，履行了合同义务，被告收到借款后，未按合同约定期限向原告足额偿还借款本息，属违约行为，依法应承担相应的违约责任。现原告主张被告偿还尚欠的借款本金246758.01元，依法有据，本院予以支持。截至2017年12月30日，被告已清偿截至2017年12月20日前的利息，《借款合同》约定借款期限内执行利率为9.6250%，逾期借款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%，原告主张利息以实际拖欠的贷款本金为基数，自2017年12月21日至欠款清偿之日止，按照年利率14.4375%计算，符合双方约定及法律规定，本院予以支持，即被告钟田生应以拖欠的借款本金246758.01元为基数，自2017年12月21日起至欠款清偿之日止，按逾期年利率14.4375%向原告支付利息。 关于原告是否对抵押物享有优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权限额内就该担保财产优先受偿”的规定，被告钟田生以其名下的“602房”为抵押担保物且已办理了抵押登记手续，该抵押行为合法有效。根据《最高额抵押担保合同》的约定，抵押担保范围为债务人应承担的全部债务，最高债权数额为250000元。现被告钟田生未能履行还款义务，故原告主张对抵押房屋在抵押担保范围内享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。 被告钟田生经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，依法可缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条规定，判决如下： 一、限被告钟田生于本判决发生法律效力之日起十日内向原告湛江市麻章区农村信用合作联社解放东分社偿还借款本金246758.01元及支付利息（以借款本金246758.01元为基数，自2017年12月21日至欠款清偿之日止，按照年利率14.4375%计算）； 二、原告湛江市麻章区农村信用合作联社解放东分社有权在最高债权额限度内对被告钟田生名下位于湛江市霞山区东堤路5号1幢A座1门602房享有优先受偿权。 如果被告未按照判决指定期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息给原告。 本案受理费5447.24元，申请费1902.41元，共计7349.65元，由被告钟田生负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。 审 判 长  冯伟强 人民陪审员  李 红 人民陪审员  陈兆敏 二〇一九年八月十三日 书 记 员  黄祝梅 附：相关法律条文及司法解释 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权限额内就该担保财产优先受偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。