广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0106民初5227号原告：广发银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区珠江新城临江大道57号南雅中和广场首层、24-28层。负责人：江友青，行长。委托诉讼代理人：刘卓欢，系广东君和政通律师事务所律师。委托诉讼代理人：李琳娟，系广东君和政通律师事务所实习律师。被告：林卓全，男，1981年9月10日出生，汉族，住广东省揭西县。被告：刘雪芬，女，1986年4月10日出生，汉族，住广州市越秀区。原告广发银行股份有限公司广州分行与被告林卓全、刘雪芬金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘卓欢到庭参加了诉讼，被告林卓全、刘雪芬经本院合法传唤逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司广州分行诉称：原告与被告林卓全签订《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，约定原告向被告林卓全提供授信额度50万元。合同签订后，原告依约发放贷款，被告林卓全未依约还款。本案债务发生在被告林卓全与刘雪芬夫妻关系存续期间，且被告刘雪芬在申请表上签名确认，表示其对本案借款知情，应对本案债务承担共同还款义务。故诉请判令：一、解除原告广发银行股份有限公司广州分行与被告林卓全签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号：121159001733）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：121159001733）、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：121159001733）；二、被告林卓全立即向原告偿还贷款本金347124.43元及利息、罚息、复利（截至2019年6月14日，利息45548.77元、罚息22932.21元、复利7768.47元；从2019年6月15日起至实际清偿之日止，罚息以尚欠本金347124.43元为基数，复利以尚欠利息45548.77元为基数，均按年利率23.4%标准计算）；三、被告刘雪芬对上述债务承担共同清偿责任；四、两被告承担本案全部诉讼费和财产保全费。被告林卓全、刘雪芬均未答辩，亦未提交证据。经审理查明：2015年2月5日，被告林卓全向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》（编号：121159001733），载明：1、申请循环额度50万元；2、贷款用途为生产经营；3、贷款利率为固定月利率1.5%；4、还款方式为等额本息，每月10日还款；5、被告林卓全未按约定归还贷款本息或支付相关费用的，原告有权解除本条款，宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求被告林卓全立即归还借款本息及相关费用，逾期罚息、复利均按贷款利率上浮30%计收；6、本信用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请书与信用贷款有关的约定共同构成个人信用贷款合同的内容，借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、还款方式及还款日等以原告向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；7、申请表借款人配偶处载有“刘雪芬”字样的签名。原告审核并通过被告林卓全的申请，向被告林卓全发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：121159001733），确定向被告林卓全提供可循环授信额度50万元，额度有效期限自2015年3月4日起至2020年3月4日止，贷款用途为生产经营，贷款利率为固定月利率1.5%。本核准通知书与上述申请表共同构成个人信用贷款合同的内容。原告向被告林卓全发出《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：121159001733），确定此次贷款金额50万元，贷款期限36个月，贷款利率为固定月利率1.5%。本核准通知书构成个人信用贷款借据的内容。合同签订后，原告于2015年3月至2017年12月间向被告林卓全发放贷款共计1392785元。被告林卓全借款后未依约还款，根据原告提交的《广发银行零售贷款欠款明细》及《广发银行个人对账单》显示，截至2019年6月14日，被告林卓全拖欠原告借款本金共计347124.43元、利息共计45548.77元、罚息共计22932.21元、复利共计7768.47元。庭审中，原告提交：1、被告林卓全与刘雪芬结婚证复印件一份，载明两被告于2009年2月2日登记结婚，拟证明案涉借款发生在两被告夫妻关系存续期间；2、广州鑫全汽车用品有限公司商事登记基本信息，载明广州鑫全汽车用品有限公司成立于2009年12月14日成立，法定代表人为被告刘雪芬，股东为被告林卓全、刘雪芬，于2018年12月7日注销。本院认为：原告与被告林卓全签订的编号为121159001733的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均是双方之间的真实意思表示，原告与被告林卓全之间的借款合同关系依法成立有效，双方均应依约履行。原告依约发放贷款，被告林卓全借款后未依约还款，原告要求解除前述合同并要求被告林卓全清偿全部借款本金347124.43元及截至2019年6月14日的利息（包括罚息、复利）有理，本院依法予以支持。为有效降低实体经济的融资成本，自2019年6月15日起至实际清偿之日止的利息、罚息和复利总计应不超过年利率24%为宜，超出部分本院不予支持。关于被告刘雪芬的责任问题。首先，本案是金融借款合同纠纷，案涉借款合同的出借方为银行，借款用途为生产经营。从条款来看，案涉借贷行为性质为发生在商人之间的商行为，应当奉行外观主义和合同相对性原则，故本案中相关合同签订方为原告和被告林卓全，未将被告刘雪芬列为交易对象。其次，被告刘雪芬在《生意人卡（生意红）申请表》中仅作为借款人配偶签名，其并未向原告作出共同借款的意思表示。再次，原告仅提交两被告结婚证复印件，未能提交证据原件予以核对，亦未提交其他证据证明两被告系夫妻关系，故原告主张案涉债务为夫妻共同债务，被告刘雪芬对被告林卓全的上述债务承担共同清偿责任缺乏事实依据，本院不予支持并依法予以驳回。被告林卓全、刘雪芬经本院公告传票传唤逾期未到庭应诉，本院视其放弃相关抗辩权利并依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司广州分行与被告林卓全签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号：121159001733）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：121159001733）、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：121159001733）；二、被告林卓全于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司广州分行偿还借款本金347124.43元及利息（截至2019年6月14日，利息45548.77元、罚息22932.21元、复利7768.47元；自2019年6月15日起至实际清偿之日止，罚息以尚欠借款本金347124.43元为基数，复利以尚欠利息45548.77元为基数，均按固定月利率1.5%再上浮30%计付，但罚息及复利之和不得超过以尚欠借款本金为基数按年利率24%标准计收所得，罚息不得计收复利）；三、驳回原告广发银行股份有限公司广州分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7130元、保全费2460元，合计9590元，由原告广发银行股份有限公司广州分行负担100元，由被告林卓全负担9490元。服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  梅凯文人民陪审员  陈礼荣人民陪审员  严立群二〇一九年八月十二日书 记 员  汤嘉欣陈嘉慧