广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1302民初4087号原告中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人黄志刚。委托代理人史松宁，系广东达伦律师事务所律师。委托代理人蓝毅莹，系广东达伦律师事务所律师助理。被告陈新海，男，汉族，1988年11月1日出生，住广东省惠州市惠城区。原告中银消费金融有限公司与被告陈新海金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司委托代理人史松宁、被告陈新海到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告起诉称，2017年7月7日，原告中银消费金融有限公司与被告陈新海签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（下称《合约》），约定：由原告向被告发放用于家具家居的信用贷款200000元，贷款利率执行固定月利率为1.5%，即年利率为18%（《合约》第七条第1项）。信用贷款发放日为2017年7月8日，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息还款法，每月最后一日（首次还款日为贷款首次使用或发放的次月最后一日）为还款日，其中，首次贷款偿还金额除次月还本付息金额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息（《合约》第八条）。被告未按时足额归还贷款本息，原告有权按《合约》第七条第5项约定的方式从逾期之日起按日计收滞纳费，但被告如在逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。合同签订后，原告依约向被告发放信用贷款200000元,但被告未依约履行还款义务。被告在2018年6月1日起开始逾期，截止2018年9月29日，已逾期120天，尚欠贷款本金余额159715.97元，利息11955.43元（2018年9月1日前应归还而未归还的利息为9750.15元，2018年9月1日至2018年9月28日产生的当期应缴利息2205.28元），滞纳费9680元（2018年9月1日前应归还而未归还的滞纳费为7360元，2018年9月1日至2018年9月29日产生的当期应缴利息2320元）。依照《合约》第十条约定，被告未按期足额归还贷款本息构成违约，原告有权提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款。另外，原告为实现债权而产生的诉讼费用，根据《合约》第十.2.(6)条的约定，应由被告承担。原告因考虑到被告的还款能力及为激发被告还款意愿，现将依照《合约》第三条第6项扣收的动用费6000元及对应利息970.52元（利息依照《合约》年利率18%按贷款放日至逾期之日的实际天数366天计算）从贷款本金余额159715.97元中予以扣减，扣后的贷款本金余额为152745.45元，此后的利息及滞纳费从逾期之日（即2018年6月1日）起按总年利率24%计算至全部费用清偿完毕之日止，暂计至2018年9月29日的利息及滞纳费总额为12052.24元。为此，原告为维护自身合法权益，依法向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请：1、判令原告与被告于2017年7月7日签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（（二〇一六第二版）合约编号：2017年消借第0707005596号）项下全部借款立即到期；2、判令被告立即向原告归还贷款本金余额152745.45元及相应的利息、滞纳费总额（从逾期之日2018年6月1日起暂计至2018年9月29日按总年利率24%计算为12052.24元，此后的利息、滞纳费按总利率为年利率24%计算至全部费用清偿完毕之日止）；3、判令本案发生的一切诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、保全担保费、公告费、执行费、评估费、拍卖费等费用）由被告承担。被告陈新海对原告提出的事实、诉请无异议，希望减免利息。本院查明的案件事实经审理查明，2017年7月7日，被告陈新海在原告中银消费金融有限公司处填写《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》，声明“本人已参阅并同意中银消费金融贷款合约的条款、细则，本人同意中银消费金融贷款合约的条款、细则将构成本人于中银消费金融有限公司就申请及使用信用贷款的法律协议”。同日，原告中银消费金融有限公司与被告陈新海签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，主要约定：原告中银消费金融有限公司向被告陈新海提供贷款额度200000元用于家具家居；原告中银消费金融有限公司批准贷款后将该笔贷款划入被告提供的个人银行结算账户：62×××36；被告动用贷款时原告收取动用金额的3%作为贷款动用费，贷款发放后原告从被告陈新海账户中自动扣取；贷款期限为放款日起36个月；贷款执行固定月利率为1.5%；逾期付款滞纳费按日收取；还款方式包括月结还款和提前预约还款；被告陈新海未按期足额归还贷款本息，原告有权要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）相关费用损失等。2017年7月8日，原告中银消费金融有限公司银行账户向被告发放了贷款200000元，随后，原告中银消费金融有限公司从被告陈新海的账户中扣取动用费及对应利息。合同履行期间，被告陈新海未依照合同约定按时足额履行还款义务，从2018年6月1日开始逾期，截止2018年9月29日，被告陈新海仍拖欠原告中银消费金融有限公司借款本金152745.45元（本金基数已扣取动用费及对应利息），利息、滞纳费合并计算为12052.24元。原告多次催讨，被告陈新海不履行还款义务，原告遂委托代理律师将被告陈新海起诉至本院要求解决纠纷。另查明，根据原告财产保全的申请，本院于2019年4月25日作出（2019）粤1302民初4087之1号民事裁定，查封被告陈新海名下的位于惠州市××××房的房产【产权证书号：粤房地权证惠州字第××号，建筑面积88.73㎡】。以上事实有原、被告的诉讼主体资格证明、《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》、《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、放款凭证、交易明细单、《平安诉讼财产保全责任保险保单》、（2019）粤1302民初4087之1号民事裁定及庭审笔录在卷佐证。裁判理由和结果本院认为，原告中银消费金融有限公司与被告陈新海签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，是经双方当事人协商一致所订立的，代表双方当事人的真实意思表示，其内容合法有效，应受法律保护。被告陈新海收到原告的借款后，没有按合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的民事违约责任。故原告要求被告陈新海偿还借款本金、利息等诉讼要求，合理有据，本院予以支持；此后利息、滞纳费按原合约约定计算至本息还清之日止，但利息、滞纳费合并计算不能超过年利率24%。本案暂无产生公告费、执行费、评估费、拍卖费，原告主张上述费用缺乏事实依据，本院予以驳回，可待实际产生后另行主张。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、被告陈新海应在本判决发生法律效力后十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金152745.45元及利息、滞纳费合并计算为12052.24元（暂计至2018年9月29日，此后利息、滞纳费按原合约约定计至清偿之日止，但综合利率不能超过年利率24%）。二、被告陈新海应在本判决发生法律效力后十日内支付原告中银消费金融有限公司诉讼财产保全责任保险费1000元。三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。本案案件受理费3596元、保全费1344元（原告均已预交），由被告陈新海负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 长  李雄杰审 判 员  欧阳琳人民陪审员  刘雪明二〇一九年八月十五日法官助理谭友婷书记员钟惠康