文书内容重庆市黔江区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0114民初1897号原告：中国工商银行股份有限公司重庆黔江分行，住所地重庆市黔江区城西街道新华大道西段392号，统一社会信用代码91500114711694184P。负责人：龚兵，该分行行长。委托诉讼代理人：向**，重庆云霁律师事务所律师。被告：汪家勇，男，1982年5月11日出生，土家族，住重庆市黔江区。被告：张银莲，女，1984年11月10日出生，土家族，住重庆市黔江区。原告中国工商银行股份有限公司重庆黔江分行（以下简称工行黔江分行）与被告汪家勇、张银莲金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月25日立案受理后，依法适用简易程序，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2019年6月27日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司重庆黔江分行的委托诉讼代理人向**到庭参加诉讼。被告汪家勇、张银莲经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司重庆黔江分行向本院提出诉讼请求：1、请求判决解除原告与被告于2007年10月25日签订的《个人购房借款/担保合同》；2、请求判决被告偿还尚欠原告的贷款本金30266.26元及利息、罚息、复利（截止至2018年12月25日的利息为2879.71元；从2018年12月26日起至还清之日止的逾期罚息以30266.26元为基数按合同约定利率计算、复利以2879.71元为基数按照合同约定利率计算；3、请求判决原告对被告抵押位于重庆市黔江区城东办事处官坝小区黔龙阳光花园龙达居X栋X-X的房屋（房地产权证号：302房地证2009字第XXXXX号）在拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；4、请求判决由被告承担本案原告的律师代理费和本案的诉讼费用。事实和理由：被告汪家勇、张银莲因购买重庆市黔江区城东办事处官坝小区黔龙阳光花园龙达居X栋X-X的房屋而向原告借款，原、被告于2007年10月25日签订《个人购房借款/担保合同》，约定由被告向原告借款62000元，贷款期限15年（180月），还款方式为按月等额本息还款，双方对合同解除以及担保、抵押等内容进行了明确约定。为了保证原告的债权得以实现，被告将重庆市黔江区城东办事处官坝小区黔龙阳光花园龙达居X栋X-X的房产作为抵押，2010年6月4日，重庆市黔江区国土资源和房屋管理局对前述抵押房产办理了抵押权登记，抵押权人为原告，抵押期限为2007年10月25日至2022年10月25日。2007年10月25日，原告按合同约定向被告支付了借款62000元，借款凭证载明基准利率为7.83%，借款当期执行利率6.6555%，借款逾期利率加收50%。因被告不按时偿还借款及利息，截止在2018年12月25日止，被告尚欠原告借款本金30266.26元，逾期偿还利息2879.71元。经原告催收，但被告仍未按约归还借款本息。双方签订的《个人购房借款/担保合同》合法有效，被告应当按约履行合同义务。但被告的违约行为，损害了原告的合法权益，特提起诉讼，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。原告围绕其诉讼请求向本院提交如下证据：1、营业执照复印件；2、身份证、结婚证、户口本复印件；3、中国工商银行个人住房贷款申请审批表；4、个人购房借款/担保合同；5、中国工商银行个人借款凭证；6、重庆市预购商品房抵押贷款合同；7、房地产抵押登记证书；8、被告还款流水明细。被告汪家勇、张银莲均未作答辩。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下，2007年10月25日，因购房所需，被告汪家勇作为借款人、被告张银莲作为共同借款人与原告工行黔江分行签订《个人购房借款/担保合同》，约定借款金额为62000元，用于购买房屋，贷款期限15年（180月），贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准下浮15%；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，罚息利率亦随之变动，且变动周期一致；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率（在上述约定利率的基础上加收50%确定）按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；合同还约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；合同约定以被告汪家勇、张银莲共有的预购商品房提供抵押担保，该商品房位于重庆市黔江区城东办事处官坝小区黔龙阳光花园龙达居X栋X-X，担保范围包括合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用,并于2010年6月4日办理了抵押登记。借款合同签订后，原告工行黔江分行依约发放了借款62000元，被告汪家勇、张银莲偿还了部分借款之后，再未清偿。截至2018年12月25日，被告尚欠原告借款本金30266.26元，利息2879.71元。原告在庭审过程中，明确第二项诉讼请求中逾期罚息和复利年利率均在年利率6.6555%的基础上上浮50%。本院认为，原告工行黔江分行与被告汪家勇、张银莲签订的《个人购房借款/担保合同》系双方真实意思表示，合法有效，本院依法予以认定。当事人应当按照约定全面履行自己的义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被告汪家勇与被告张银莲作为共同借款人对该笔借款承担连带清偿责任。原告依约向被告发放借款62000元后，被告已连续三个月未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。本院认定原告解除合同的意思表示应自本案起诉状副本等法律文书送达或视为送达到被告汪家勇、张银莲之日，贷款合同亦于此时解除，本院于2019年3月26日以公告送达的方式向被告送达起诉状副本等法律文书，自公告之日起60日即视为送达，故本案的合同于2019年5月25日解除。原告依据合同约定请求被告汪家勇、张银莲偿还贷款本金30266.26元及截至2018年12月25日的利息2879.71元的诉讼请求本院予以支持。至于逾期罚息和复利，根据《个人购房借款/担保合同》的规定，本院支持逾期罚息以尚欠本金30266.26元为基数按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率基础上下浮15%再上浮50%（即中国人民银行公布的同期同档次贷款利率的127.5%）从2018年12月26日起计算至贷款本息清偿完毕之日止，复利以2879.71元为基数按照年罚息利率从2018年12月26日起计算至贷款本息清偿完毕之日止。被告汪家勇、张银莲为担保该笔借款于2010年6月4日以其共有的位于重庆市黔江区城东办事处官坝小区黔龙阳光花园龙达居X栋X-X的房屋（房地产权证号：302房地证2009字第XXXXX号）在黔江区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，作为抵押权人，原告工行黔江分行在其合法债权范围内有权就被告汪家勇、张银莲共有的位于重庆市黔江区城东办事处官坝小区黔龙阳光花园龙达居X栋X-X的房屋（房地产权证号：302房地证2009字第XXXXX号）在拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。原告未提交律师代理费的相关证据，故本院对于原告工行黔江分行请求被告汪家勇、张银莲承担律师代理费的诉讼请求不予支持。被告汪家勇、张银莲未到庭参加诉讼和提交证据，应当承担举证不能的法律后果。根据《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条、第九十六条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司重庆黔江分行与被告汪家勇、张银莲于2007年10月25日签订的《个人购房借款/担保合同》于2019年5月25日解除；二、被告汪家勇、张银莲于本判决生效之日起十日内连带清偿尚欠原告中国工商银行股份有限公司重庆黔江分行贷款本金30266.26元及利息2879.71元、逾期罚息（以尚欠本金30266.26元为基数按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率的127.5%从2018年12月26日起计算至贷款本息清偿完毕之日止）、复利（以2879.71元为基数按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率的127.5%从2018年12月26日起计算至贷款本息清偿完毕之日止。）；三、原告中国工商银行股份有限公司重庆黔江分行对被告汪家勇、张银莲抵押的位于重庆市黔江区城东办事处官坝小区黔龙阳光花园龙达居X栋X-X的房屋（房地产权证号：302房地证2009字第XXXXX号）在拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆黔江分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费628元，公告费750元，由被告汪家勇、张银莲共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审 判 员  唐 璜人民陪审员  黄登富人民陪审员  高可斌二〇一九年八月十日法官 助理  李松林书 记 员  张 咏