福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0602民初7734号 原告：福建漳州农村商业银行股份有限公司，住所地福建省漳州市芗城区水仙大街53号信合大厦A-B幢，统一社会信用代码91350600K18570963C。 法定代表人：王惠山，董事长。 委托诉讼代理人：朱晓阳，男，该公司员工。 委托诉讼代理人：卢海光，男，该公司员工。 被告：郭艺杰，男，1981年4月3日出生，汉族，住福建省龙海市。 被告：林艺端，女，1985年3月17日出生，汉族，住福建省龙海市。 被告：杨艺平，男，1985年10月8日出生，汉族，户籍地福建省南靖县，现住福建省漳州市芗城区。 原告福建漳州农村商业银行股份有限公司（以下简称漳州农商行）与被告郭艺杰、被告林艺端、被告杨艺平金融借款合同纠纷一案，原告漳州农商行于2019年8月13日向本院提交诉讼材料。本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告漳州农商行的委托诉讼代理人朱晓阳、卢海光、被告杨艺平到庭参加诉讼，被告郭艺杰、被告林艺端经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 漳州农商行向本院提出诉讼请求：⒈判令郭艺杰、林艺端偿还漳州农商行贷款本金44360.49元及截至2019年5月21日的利息、违约金4003.6元，并自2019年5月22日起至还清款项之日止按福建农商银行普惠金融卡领用合约第五章的约定计付利息、违约金；⒉判令杨艺平对上述债务承担连带清偿责任。诉讼期间，漳州农商行减少诉讼请求为：⒈判令郭艺杰、林艺端偿还漳州农商行贷款本金29360.49元及截至2019年7月21日的利息4432.63元、违约金592.24元，并自2019年7月22日起至还清款项之日止按福建农商银行普惠金融卡领用合约第五章的约定计付利息、违约金；⒉判令杨艺平对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2016年1月7日，郭艺杰向福建漳州农村商业银行股份有限公司南星支行（属漳州农商行的分支机构）申请办理漳州农商银行普惠金融卡，并填写了福万通普惠金融卡申请表，申请额度为30万元，由林艺端作为该业务的共同借款人。经审批，漳州农商行给予郭艺杰额度5万元，期限3年，消费透支年利率12.6%，开户日期为2016年1月26日，卡号为62×××06。2016年1月26日，漳州农商行与郭艺杰、林艺端、杨艺平签订一份编号为ＢＺＨＴ90802201600644的最高额保证合同，约定自2016年1月6日至2019年1月5日止，杨艺平为郭艺杰使用福万通普惠金融卡形成的债务提供担保，担保的债权本金最高余额为5万元。自2018年9月22日起，郭艺杰、林艺端开始拖欠利息。现该笔贷款已逾期，截至2019年5月21日，郭艺杰、林艺端尚欠漳州农商行贷款本金44360.49元及利息、违约金4003.6元。因此，提起本案民事诉讼。2019年6月28日，杨艺平向漳州农商行代偿贷款本金15000元。截至2019年7月21日，郭艺杰、林艺端尚欠漳州农商行贷款本金29360.49元、利息4432.63元、违约金592.24元。 郭艺杰、林艺端未作答辩。 杨艺平辩称，⒈借款属实。对郭艺杰、林艺端的还本付息情况不知情，对漳州农商行的催收行为也不知情。但杨艺平曾通过林艺端，即郭艺杰的配偶向漳州农商行代偿15000元。⒉借款利息、违约金的计付标准过高，不应超过法律保护的范围。 针对杨艺平辩称，漳州农商行诉称，⒈杨艺平所述15000元已抵扣贷款本金。⒉消费透支年利率为12.6%，违约金按未还额的5%计付，应按约履行。 漳州农商行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：福万通普惠金融卡申请表，普惠金融卡用卡声明书，账户余额查询，交易明细表，截至2019年5月21日止的利息、滞纳金明细，截至2019年7月21日止的利息、滞纳金明细，最高额保证合同（合同编号：BZHT90802201600644），补充协议书。杨艺平对上述证据无异议，郭艺杰、林艺端未到庭参加诉讼未对证据作出质证，也未提出相应证据，视为自愿放弃诉讼权利，对漳州农商行提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： ⒈2016年1月7日，郭艺杰填写一份《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融卡申请表》，并签署“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”该申请表背面为《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡收费标准》以及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，记载（摘要）：⑴滞纳金的收费标准为“最低还款额未偿还部分的5%”。⑵最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。 ⒉2016年1月7日，郭艺杰、林艺端、杨艺平向漳州农商行签署一份《普惠金融卡用卡声明书》，记载（摘要）：⑴本人已知悉向贵行申领的福万通普惠金融卡的授信额度及利率，贵行可根据本人的资信情况、用卡情况、担保情况及综合贡献度按季对授信额度或利率进行调整（利率浮动区间为日息万分之二点五至万分之五）。⑵本人已知悉普惠金融卡无免息期，无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息。⑶本人已经完全知悉并完全了解《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》所有条款，并自愿遵守。上述声明书中，郭艺杰在“持卡人”处签名、捺印，林艺端在“共同借款人”处签名、捺印，杨艺平在“保证人1”处签名、捺印。 ⒊2016年1月26日，福建漳州农村商业银行股份有限公司南星支行与郭艺杰、林艺端、杨艺平签订一份《最高额保证合同》，记载（摘要）：⑴债权人为福建漳州农村商业银行股份有限公司南星支行，保证人为杨艺平，郭艺杰、林艺端为债务人。⑵保证人自愿为债权人自2016年1月26日起至2019年1月25日止，与债务人办理约定的各类业务所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为5万元；上述期间为最高额担保债权本金的确定期间；在上述期间办理约定的各类业务所形成的债权，其到期日不超过2019年1月25日；上述业务具体包括普惠金融卡62×××06。⑶保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、违约金等；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。上述合同中，杨艺平在“保证人”处签字、捺印，郭艺杰、林艺端在“债务人”处签字、捺印。 ⒋2016年1月26日，漳州农商行同意向郭艺杰发卡，卡号为62×××06，信用额度为5万元。 ⒌漳州农商行向本院提供一份账户余额查询，记载（摘要）：卡号为62×××06，账户姓名为郭艺杰，消费透支年利率为12.60%，账户信用额度为5万元。 ⒍截至2019年5月21日，郭艺杰持卡号62×××06的普惠金融卡拖欠漳州农商行借款本金44360.49元及利息、违约金4003.6元。2019年6月28日，该卡通过“还款转入910020000014639060115292”向漳州农商行还款15000元。截至2019年7月21日，郭艺杰持该卡拖欠漳州农商行借款本金29360.49元、利息4432.63元、违约金592.24元。 本院认为，漳州农商行与郭艺杰、林艺端、杨艺平订立本案合同，属各方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应当认定漳州农商行与郭艺杰、林艺端成立金融借款合同关系，与杨艺平成立最高额保证合同关系，依法有效。各方当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。但本案合同约定的利息、违约金（滞纳金）计付标准过高，二者的合计金额不得超过按年利率24%计付的金额。现郭艺杰、林艺端尚欠漳州农商行借款本金29360.49元，应予偿还，并应自每一笔借款之日起至实际还清借款之日止按合同约定计付利息、违约金（合计金额不得超过年利率24%计付的金额）。杨艺平作为连带责任保证人，应对本案债务承担连带清偿责任，其清偿本案债务后，有权向郭艺杰、林艺端追偿。漳州农商行该部分诉讼请求，合法有据，应予支持；余诉讼请求，应予驳回。郭艺杰、林艺端经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、郭艺杰、林艺端应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还福建漳州农村商业银行股份有限公司借款本金29360.49元，并自每一笔借款之日起至实际还清借款之日止按合同约定计付利息、违约金（合计金额不得超过年利率24%计付的金额）； 二、杨艺平对本案债务承担连带清偿责任，其清偿本案债务后，有权向郭艺杰、林艺端追偿； 三、驳回漳州农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。 案件受理费1009.1元，减半收取计504.55元，由郭艺杰、林艺端、杨艺平负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审判员      二〇一九年八月二十六日 书记员  冯惠霞 附主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百一十五条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。