重庆市长寿区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）渝0115民初2858号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区向阳路2号附19号、附20号、附21号、附22号，统一社会信用代码91500115903366142C。 负责人：任容，该支行行长。 委托诉讼代理人：何宇，重庆佳程律师事务所律师。 委托诉讼代理人：谭晓理，重庆佳程律师事务所律师。 被告：车志云，男，1968年10月25日出生，汉族，住重庆市长寿区。 原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告车志云信用卡纠纷一案，本院于2019年4月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人何宇到庭参加诉讼。被告车志云经本院公告送达开庭传票未庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告车志云向原告支付截止2018年11月13日的信用卡透支本金18501.74元、分期手续费369.93元，利息4661.11元、逾期还款违约金573.16元，以上合计24105.94元；2.判决被告车志云向原告支付自2018年11月14日起至欠款本息结清之日止的利息（利息以前述透支本金18501.74元为基数，按日利率万分之五的标准计付）、复利（以应收未付利息为基数，按日利率万分之五标准计收）、逾期还款违约金（以每期账单最低还款额未偿还部分的5%的标准计收）；3.判令被告车志云向原告支付为实现本案债权而产生的律师费1500元等原告为实现债权而产生的费用。事实和理由：2016年1月14日，被告车志云向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理金穗贷记卡，被告车志云签字确认并自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。原告已按约定变更2017版领用合约及章程并在其官方网站进行了公示，被告未在公示期内办理销户手续，视为同意合约、章程的修改。合约约定该贷记卡计息方式为自银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利；逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收；账单分期的每期手续费为分期付款本金的0.6%，按月收取。因被告未按时还款致原告为实现债权所支出的费用由被告承担。被告车志云的申请经原告审核获得批准后，原告向被告车志云核发了卡号为X金穗贷记卡。被告车志云领取该卡后，多次透支消费，未按合约约定还款，经原告提醒催促，其仍未履行还款义务。截止2018年11月13日，被告车志云尚欠原告信用卡透支本金18501.74元、分期手续费369.93元，利息4661.11元、逾期还款违约金573.16元，以上合计24105.94元。原告为实现本案债权已实际产生律师费1500元。为维护原告合法权益，遂向法院起诉。 被告车志云未作答辩。 原告农行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了：《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称《申请表》）、2014版和2017版《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）、关于调整信用卡业务相关收费标准的公告、《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《章程》）、关于修订中国农业银行金穗信用卡章程的公告、收费标准、交易明细表、账户信息查询表、委托代理协议、重庆增值税专用发票、收付款业务回单。上述证据符合证据形式要件，本院予以确认。 本院经审理认定事实如下：2016年1月14日，被告车志云向原告农行长寿支行申请办理农行金穗贷记卡，填写了《申请表》。在《申请表》的“申请人签署文件”处载明：“本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（可通过中国农业银行网站下载或网点查询）、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和申请表的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约和申请表的约定。本人保证上述填写资料及所附证明文件的真实有效，并授权贵行根据有关规定，对本人个人基本信息和信用情况进行核查和披露。不论批准与否，本人均同意贵行保留此申请表及所附证明文件。”被告车志云在下方签名。在《申请表》后所附的2014版《领用合约》款约定：乙方未能按期偿还全部款项的，不享受免息还款期限待遇应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还全部应还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算。乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。本合约由中国农业银行制定、解释和修改。本合约、本合约所依据的章程、收费项目或标准变化、利率调整等，经金融监管部门批准并在相关营业场所公告后立即生效，对双方产生约束力。乙方不接受该修改，可在公告期间办理销户手续。超过公告期间仍未至甲方处办理销户手续的，视为接受修改。” 2016年11月15日，中国农业银行发布《关于修订的公告》，修订后的新《章程》于2017年1月1日正式执行。即自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，将原有的滞纳金改为逾期还款违约金，持卡人出现未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额等违约行为，按约定向发卡银行支付的费用。在收费标准中逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%。同时，该章程中约定：“透支”指持卡人使用发卡银行为其核定的授信额度进行交易的方式，包括消费透支、预借现金等。第二十九条约定“本章程由中国农业银行制定、修改。修改后将通过营业场所和门户网站等方式进行公告。持卡人不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，并销卡。”2017版《领用合约》第4.1条约定“透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。”4.2条约定“对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。”第4.3条约定“乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金”。4.4条约定“乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。”第6.6条约定“乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。” 原告农行长寿支行经审核后向被告车志云发放了卡号为X的信用卡，授信额度为19000元。被告车志云收到后激活并使用该信用卡，但未按约定结清欠款。截止2018年11月13，被告车志云尚欠原告农行长寿支行透支款本金18501.74元，利息4661.11元（计至2018年11月13日）。 同时查明，原告农行长寿支行因本案诉讼与重庆佳程律师事务所签订了《委托代理协议》，并支付律师代理费1500元。 本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告车志云向原告农行长寿支行申请办理信用卡，并愿意遵守《领用合约》和《章程》的规定，系其真实意思表示，被告车志云在收到原告农行长寿支行核发的信用卡后开通并使用，其与原告农行长寿支行形成了金融借款合同关系。被告车志云未在免息还款期内偿还透支本金，其行为已构成违约，应向原告农行长寿支行偿还透支本金并依法承担违约责任。现原告农行长寿支行要求被告车志云偿还透支本金18501.74元，并按约支付利息（含复利）、律师代理费1500元，符合双方的合同约定，且并不违反法律规定，本院予以支持。对于原告农行长寿支行要求被告车志云支付分期手续费的问题，因《章程》明确规定经双方协商一致也可以变更相关服务和对应合约内容。而信用卡的分期业务系银行根据持卡人的主动申请而作出，证明被告亦认可由此产生的分期手续费，现原告农行长寿支行要求被告车志云支付分期手续费369.93元，符合双方约定，不违反法律规定，本院予以支持。对于原告农行长寿支行要求被告车志云支付逾期还款违约金的诉讼请求，因原告农行长寿支行并未与被告车志云明确约定收取逾期付款违约金的情形，也无证据证明确其与被告就收取违约金进行过协商，故其主张违约金无合同与法律依据，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告车志云在本判决生效后五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行偿还信用卡透支本金18501.74元、分期手续费369.93元，合计18871.67元； 二、被告车志云在本判决生效后五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付信用卡透支款利息（含复利）至本息清偿日止[其中，利息以透支款项为基数从银行记账日起按日利率万分之五标准计算，复利以日利率万分之五标准按月计收，截至2018年11月13日利息（含复利）为4661.11元]； 三、被告车志云在本判决生效后五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付律师费1500元； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行的其他诉讼请求。 如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费440元，由被告车志云负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 长  徐 志 人民陪审员  刘承重 人民陪审员  李小军 二〇一九年八月二十日 书 记 员  余星颖