济南市历下区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0102民初1542号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市。 法定代表人：孙建平，董事长。 委托代理人：吴晓蓓，山东瑞文律师事务所律师。 被告:王伟焕，女，1992年9月10日出生，汉族，户籍地山东省平阴县 原告中国平安财产保险股份有限公司与被告王伟焕保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年2月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人吴晓蓓到庭参加诉讼。被告王伟焕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求:1.判令被告偿还原告代偿款63452.37元（包括逾期本金61842元、逾期利息1500.91元和逾期罚息109.46元）；2.判令被告向原告支付逾期保费2209.07元；3.判令被告向原告支付违约金（以65661.44元为基数，按照日千分之一，自2018年1月23日起计算至实际付清之日止）；4.判令被告承担本案的诉讼费、保全费、律师费。事实和理由：2017年1月3日，被告通过陆金所互联网金融交易平台与出借人订立《个人借款协议》，约定借款8万元，借款期限36个月，按月等额还本付息。同时，被告就该笔借款向原告投保个人借款保证保险，与原告签订《平安个人借款保证保险保险单》，每月保费608元。被告于同日收到该笔借款，但于2017年11月4日起再未履行合同约定的还款义务。按照保险单约定：“投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2018年1月23日按约向出借人进行理赔，理赔金额共计63452.37元，出借人向原告出具了《理赔确认书》。同时，根据保险单约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部款项。 原告为支持其主张，向本院提交下列证据： 证据1、个人借款申请确认书、付款金额一览表、资料代传递服务委托书原件各1份。证明2016年12月30日被告同意通过“陆金所”以网络在线点击确认的方式申请借款8万元，用于日常生活消费，对还款期限、利率、保险费、服务费、还款方式等明确知晓，被告签字摁印，真实有效。 证据2、个人借款协议7份、平安个人借款保证保险保险单1份、被保险人信息变更单2份、个人借款债权转让协议2份、资金代扣及转账授权与承诺书1份。证明2017年1月3日被告通过其“陆金所”账户以网络在线点击确认的方式与7位出借人达成借款协议，授权从账户代扣资金用于每月还款和支付各项费用，并向原告投保了保证保险。借款的总额、利率、保险费、服务费、还款期限、还款方式等与证据1被告书面申请确认的一致，系被告的真实意思表示，借贷担保关系成立并生效。其中两位出借人将债权做了转让，出借人冯耀债权转让给“陆金所”用户王建胜，出借人周飚债权转让给“陆金所”用户施冰蓉，原告按约同意变更了被保险人。 证据3、理赔确认书7份、说明2份、用户信息说明2份、理赔款支付流水一份。证明2018年1月23日原告已按约代被告偿还了借款本息共计63452.37元，履行了担保责任，取得了追偿权。 证据4、上海陆金所互联网金融信息服务有限公司、上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司和平安普惠投资咨询有限公司、平安付科技服务有限公司的《企业信用信息公示报告》4份。证明涉案第三方平台具备金融服务经营资质，本案原、被告通过这些平台进行的借贷担保和理赔符合法律规定。 被告王伟焕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，未向本院提交答辩状，亦未向本院提交证据。 庭审过程中，原告当庭放弃对律师费的诉讼请求。 经过庭审调查，本院对原告提供的证据作为有效证据予以确认。 根据上述有效证据及庭审查明的情况，本院确认事实如下： 2016年12月30日，被告签订了个人借款申请确认书、付款金额一览表、资料代传递服务委托书。通过上海陆金所互联网金融信息服务有限公司（以下简称“陆金服”）平台账户以网络在线点击确认的方式与出借人冯耀、毛心明、窦宇、陈正辉、易朝晖、周飚、刘玉杰达成个人借款协议。共计借款金额8万元，借款期限自2017年1月3日至2020年1月4日共计36个月，借款利率8.40%／年。还款方式等额本息，每月偿还本息2521.7元。还款日为每月4日，借款人逾期的，逾期款项中的借款本金部分（指的是逾期当期应还未还本金）自逾期之日起按借款利率的150%按日计收逾期罚息直至清偿完毕之日止，逾期罚息不计复利。由原告提供保证保险作为担保。此后，出借人冯耀将债权转让给“陆金所”用户王建胜，出借人周飚将债权转让给“陆金所”用户施冰蓉。 2017年1月3日，被告王伟焕在原告处购买平安个人借款保证保险，并签订保险单。该保险单上载明：投保人为王伟焕，保证保险金额95120元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保费标准为608元/月，按月支付。该保险单上特别约定，投保人同意由保险人委托银行或者其他支付机构从投保人指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保险费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。 借款合同履行过程中，被告发生违约，未按时偿还本息。原告于2018年1月23日向上述出借人支付了代偿款63452.37元（逾期本金61842元、逾期利息1500.91元和逾期罚息109.46元），各出借人分别向原告出具了《理赔确认书》。 另查明，被告最后一次还款期为2017年10月27日，原告自2017年2月4日至2017年10月27日从被告银行账户内扣划保费共计5472元，之后被告未再向原告支付过保费、代偿款及违约金。截至2018年1月23日，被告拖欠原告保费共计2209.07元。 本院认为，原告与被告签订的平安个人借款保证保险保险单系双方真实意思表示，不违反法律强制性规定，对被告具有约束力；被告与各出借人签订的个人借款协议系双方真实意思表示，不违反法律强制性规定，各方均应按照合同履行。被告在陆金服平台选择上述出借人，出借人将原告申请的金额通过陆金服平台出借给被告后，被告应如约还款。由于被告在还款过程中发生违约，故原告依据保险合同代被告向出借人偿还了贷款本金、利息、罚息共计63452.37元。故对原告主张的被告偿还原告代偿款63452.37元（包括逾期本金61842元、逾期利息1500.91元和逾期罚息109.46元）的诉讼请求，本院予以支持。 根据平安个人借款保证保险保险单约定，被告还应向原告支付2017年10月4日至2018年1月23日期间拖欠的保费共计2209.07元，故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。 原告代偿后，被告及时未向原告支付理赔款，根据保单约定，原告有权要求被告支付违约金，违约金计算基数为理赔款和未付保费之和即63452.37元+2209.07元=65661.44元。保单中约定的违约金标准为日千分之一，显然过高，故本院予以调整为以本金65661.44元为基数，按年利率24%自2018年1月23日起计算至实际清偿之日止，对超过此数额部分的主张，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王伟焕偿还原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款63452.37元（包括逾期本金61842元、逾期利息1500.91元和逾期罚息109.46元），于本判决生效之日起十日内付清； 二、被告王伟焕支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费2209.07元，于本判决生效之日起十日内付清； 三、被告王伟焕支付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金，以本金65661.44元为基数，按年利率24%自2018年1月23日起计算至实际清偿之日止，于本判决生效之日起十日内付清； 四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2030元，案件保全费970元，均由被告王伟焕负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审 判 长  刘 虎 人民陪审员  赵德荣 人民陪审员  刘惠明 二〇一九年八月七日 书 记 员  王 珂