广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初25226号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，营业场所上海市浦东新区来安路686号。负责人：刘加隆，总经理。委托诉讼代理人：廖毅，广东国政律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾艳红，广东国政律师事务所律师。被告：吴潭波（曾用名：吴岳雄），男，1939年12月24日出生，汉族，户籍住址广东省广州市越秀区，原告招商银行股份有限公司信用卡中心诉被告吴潭波信用卡纠纷一案，本院于2019年7月9日立案受理后，适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司信用卡中心的委托诉讼代理人曾艳红到庭参加了诉讼。被告吴潭波经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司信用卡中心诉称：被告于2004年9月1日向原告申请办理了信用卡，卡号为43×××07，额度88000元。截至2019年4月25日止累计欠款共计人民币117957.79元(欠款本金84474.93元、利息13955.01元、费用19487.85元（违约金19487.85元）)未给付。原告自2017年11月21日开始多次催款，被告仍未清偿。为维护原告合法权益，现请求法院判令：1.被告立即给付原告信用卡欠款共计人民币117957.79元（欠款本金84474.93元及截止至2019年4月25日的利息13955.01元、.违约金19487.85元，其后利息、费用、按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止；2.被告承担本案的全部诉讼费用。被告吴潭波无答辩。经审理查明：被告向原告提交《招商银行信用卡（个人卡）申请表》申请办理信用卡,并表示其已阅读并了解《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》，并且自愿遵守合约的规定。其中所附《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：乙方及其附属卡持卡人的甲方非现金交易记账日至到期还款日为免息还款期。在免息还款期内偿还全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利（第二条第2款）。乙方及其附属卡持卡人以信用卡办理预借现金时，须承担按每笔预借现金金额的百分之三计算的手续费，最低收费额为每笔30元人民币或3美元，境内交易（除港澳台地区外）按人民币收取，境外交易（含港澳台地区）按美元收取，预借现金交易不享受免息还款期待遇，由甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止。甲方记账日为此笔预借现金交易发生日，甲方按月计收复利（第二条第3款）。乙方及其附属卡持卡人如发生工作变动、通讯地址或电话变更、身份证件号码变更等，应当及时与甲方联系办理资料变更手续。否则，由此产生的损失由乙方承担（第三条第1款）。乙方每期最低还款额为：信用额度内消费款的百分之十，加上预借现金交易额的百分之十，加上前期所有最低还款额未还部分，加上超过信用额度使用的全部消费款，加上所有的费用和利息。所有费用指：年费、预借现金手续费、挂失补发手续费、滞纳金、调阅签账单手续费、损坏换卡手续费等费用。乙方如同时持有甲方二张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和（第三条第6款）。乙方如未于每月到期还款日前还清当期最低还款额或延误还款，除应按约定支付循环信用利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金，最低为10元人民币或1美元（第三条第7款）。乙方超过到期还款日，未归还透支款等款项的，甲方有权催收、依法追索并停止持卡人卡片之使用。甲方因此而支出的费用（包括律师费和诉讼费）均由乙方承担（第三条第9款）。本合约所依据的《招商银行国际信用卡章程》修改、收费项目或标准变化、利率调整一经公布，即为有效，无需另行通知乙方，修改后的条款对甲、乙双方均有约束力（第六条）。本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《招商银行国际信用卡章程》，业务规定及金融惯例，国家外汇管理有关规定办理。”提交上述申请后原告为被告办理卡号为43×××07的信用卡。被告在用卡过程中，出现消费透支后拖欠还款现象。截止至2019年4月25日，被告尚欠原告本金84474.93元、利息13995.01元及违约金19487.85元。原告要求被告清偿上述债务，遂提起本案诉讼。庭审中，原告提交其于2016年9月30日在其官网发布的《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，证实其曾在前述公告中，向服务对象告知将“滞纳金”调整为“违约金”。无证据证实原告曾就违约金收取方式和标准与被告达成协议。原告另明确表示其在本案中主张的违约金19487.85元为自2017年12月25日至2018年6月25日止，根据招商银行在2016年9月30日通过官网向社会公告，根据人民银行《银发[2016]111号》文件，将滞纳金变更为违约金，从2017年1月1日起事实，计算标准与滞纳金一致，每月按最低还款额未还部分5%累计计算。另查，根据中国人民银行银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。以上事实，有《招商银行信用卡（个人卡）申请表》、《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》、持卡人账单查询、《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》、银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》及当事人陈述等证据证实。本院认为：被告填写的《招商银行信用卡（个人卡）申请表》及所附的《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》均属当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，双方均应恪守履行。被告持卡透支消费，但未能在约定的期限内还款，已经构成违约，依法应当承担归还欠款本金并支付相应利息等违约责任。现原告要求被告清偿欠款，合法合理，本院对此予以支持。被告应依约向原告清偿欠款本金84474.93元、截至2019年4月25日止的利息13995.01元。2019年4月26日起的利息按照《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止。关于违约金诉求。根据中国人民银行银发[2016]111号《关于信用卡服务业务有关事项的通知》规定，2017年1月1日后对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。信用卡收费项目的调整，是涉及信用卡持卡人切身利益的重要事项，原告作为发卡行，应当及时以适当的方式将相关情况通知持卡人，与持卡人进行协商。虽然《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》约定原告可以通过对外发布公告的方式将收费项目或标准变化通知持卡人，但该约定属于原告基于其信用卡产品预先拟定、循环使用且在订立合同时未与对方协商的条款，应认定为格式条款；内容上看，该约定免除了原告就服务费调整等相关事项与持卡人进行协商的义务，加重了持卡人的责任，排除了持卡人的知情权。根据《中华人民共和国合同法》第四十条规定：“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”原告在其官方网站发布服务费收费项目调整的公告，不能视为其已与持卡人就收取违约金的相关问题进行了约定。综上，即使原告根据《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》约定，在官方网站上发布调整服务收费项目的公告，公告内容对持卡人不具有约束力。本案中，原告所主张的为自2017年12月25日起至2018年6月25日止的违约金，原告并未与被告对该违约金进行协商及作出约定，故对于被告支付违约金19487.85元的诉请，本院不予支持。被告吴潭波经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告吴潭波向原告招商银行股份有限公司信用卡中心清偿信用卡欠款本金84474.93元、利息（截止至2019年4月25日的利息为13995.01元；自2019年4月26日起，利息按照《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止）；二、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1330元，由原告招商银行股份有限公司信用卡中心负担219.7元，被告吴潭波负担1110.3元并于本判决生效之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 邓 刚二〇一九年八月二十八日书记员 胡嘉文