贵州省贵阳市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0113民初3306号原告：中国工商银行股份有限公司贵阳白云支行。组织机构代码91520113214620213K。负责人：张丽娜，系支行行长。委托诉讼代理人：吴万兴，男，系贵州成济律师事务所律师，执业证号：15201199810557478。代理权限：特别代理。被告：余永燕，女，汉族，1992年12月30日生，住贵州清镇市。委托诉讼代理人：金芬,系余永燕之母，身份证号：被告：绿地集团（贵阳白云）房地产开发有限公司（以下简称：绿地集团），住所地：贵州省贵阳市白云区育才路99-10栋2层15号。统一社会信用代码：9152011356921111XY。法定代表人：孙志文，系该公司董事长兼总经理。委托诉讼代理人：帅波，系贵州贵正律师事务所律师，执业证号：15201201810022483。代理权限：特别代理。原告中国工商银行股份有限公司贵阳白云支行诉被告余永燕、绿地集团（贵阳白云）房地产开发有限公司借款合同纠纷一案，本院受理后公开开庭进行了审理。原告之委托诉讼代理人吴万兴，被告余永燕之委托诉讼代理人金芬、被告绿地集团（贵阳白云）房地产开发有限公司之委托诉讼代理人帅波到庭参加了诉讼。本案现已审理完毕。原告提出诉讼请求：1、判决解除《个人购房借款合同/担保合同》；2、判决被告1归还原告借款本金人民币172837.48元，并支付原告利息、罚息、复利按原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》的约定计算至实际清偿之日；3、判决原告对拍卖、变卖被告1抵押财产的价款享有优先受偿权；4、判决被告1承担原告为实现债权而产生的律师费16670元及其他费用；5、判决被告2对上述诉讼请求的借款本金、利息、律师费及其他费用承担连带清偿责任；6、案件受理费由2被告共同承担。事实与理由：2012年9月13日，被告1（借款人）因购买被告2开发的房屋，与原告下属白云支行（以下简称贷款人）及被告2（保证人）签订了《个人购房借款合同/担保合同》。合同约定：被告1向贷款人借款人民币210000元，用于购买位于白云区马掌坡路××号伊顿公馆A5A栋1-16-2号房屋，贷款期限为30年；贷款利率以同期同档次贷款利率为基准利率；被告1按照月等额本息还款法偿还贷款本息；被告1自愿选择每月放款日为还款日；如被告1未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收复利，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，其中罚息利率按在上述约定的利率基础上加收30%予以确定；被告1连续三个月或累计六次未按时偿还贷款本息，或发生其他违约的情形的，贷款人有权解除合同，要求被告提前清偿贷款以及产生的利息、罚息和其他费用；由于被告没有按照合同履行义务，从而导致贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，被告1以其购买的白云区马掌坡路××号伊顿公馆A5A栋1-16-2号房屋进行抵押担保，贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物等内容。并办理了预购商品房抵押权预告登记。合同签订后，原告依约支付了贷款。但被告1却未按照约定偿还借款本息，至今被告1已累计超过6个月未归还本息，原告因此诉至法院。被告余永燕的代理人辩称，我不同意原告的诉讼请求，我只是没有在还款日还这笔贷款，但是我每个月都还清了的，包括每月应还的本金、利息及违约金。被告绿地房开公司辨称，被告余永燕每月均有还款，不存在恶意逾期，原告没有履行告知义务并且达不到合同要求的解除条件及一次性支付的条件。经审理查明：2012年9月13日，原告作为贷款人，余永燕作为借款人及抵押人、绿地房开公司作为保证人签订了《个人购房借款/担保合同》，该合同约定：原告向余永燕发放贷款210000元整，用于购买位于白云区马掌坡路××号伊顿公馆A5A栋1-16-2号房屋，贷款期限为30年，贷款利率以同期同档次贷款利率为基准利率；若被告余永燕未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收复利，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，其中罚息利率按在上述约定的利率基础上加收30%予以确定；贷款直接汇入被告绿地房开公司账户；还款方式为按月等额本息还款法偿还贷款本息，还款日为每月放款日；若被告连续三个月或累计六次未按时偿还贷款本息，或发生其他违约的情形的，贷款人有权解除合同，要求被告提前清偿贷款以及产生的利息、罚息和其他费用；同时被告没有按照合同履行义务，从而导致贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，被告余永燕以其购买的白云区马掌坡路××号伊顿公馆A5A栋1-16-2号房屋进行抵押担保，贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致意见的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物并办理预购商品房抵押权预告登记。合同签订后，原告按照合同约定将贷款21万元支付到被告余永燕贷款账户,被告余永燕在贷款后,在2013年至2018年期间，均有多次逾期还款（逾期超过六期），原告认为被告余永燕的行为已构成违约，因此诉来本院，诉请如前。本院认为，原告工行白云支行与被告余永燕、绿地房开公司签订的《个人购房担保借款合同》，是三方的真实意思表示，内容合法，为有效合同。根据合同的约定，借款人未按期归还贷款本息构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，有权终止或解除本合同，原告以此要求被告余永燕偿还未到期的全部款项及律师费。因原告所依据的合同约定系原告提供的格式合同中“通用条款”部分，该条款以“未按期归还贷款本息”作为判断借款人履行合同义务的标准。本案中，被告余永燕虽在履行合同中出现迟延还款的情形，构成违约，但是被告在事后已逐月还款，且原告均扣划被告偿还的款项（包括逾期违约金），可视为其认可双方的合同继续履行，故被告余永燕的违约行为不足以导致贷款提前到期如此严重的违约后果；同时，该约定条款为格式条款，根据《中华人民共和国合同法》四十条“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效”、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳白云支行的诉讼请求。案件受理费减半收取2045元，由原告中国工商银行股份有限公司贵阳白云支行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  刘佳玲二〇一九年八月二十六日法官助理刘宁书记员骆余贵州省贵阳市白云区人民法院民事判决书（2019）黔0113民初3306号原告：中国工商银行股份有限公司贵阳白云支行。组织机构代码91520113214620213K。负责人：张丽娜，系支行行长。委托诉讼代理人：吴万兴，男，系贵州成济律师事务所律师，执业证号：15201199810557478。代理权限：特别代理。联系电话：18984387049。被告：余永燕，女，汉族，1992年12月30日生，住贵州清镇市新店镇大兴村团山组。身份证号码：520181199212303342。委托诉讼代理人：金芬,系余永燕之母，身份证号：被告：绿地集团（贵阳白云）房地产开发有限公司（以下简称：绿地集团），住所地：贵州省贵阳市白云区育才路99-10栋2层15号。统一社会信用代码：9152011356921111XY。法定代表人：孙志文，系该公司董事长兼总经理。委托诉讼代理人：帅波，系贵州贵正律师事务所律师，执业证号：15201201810022483。代理权限：特别代理。原告中国工商银行股份有限公司贵阳白云支行诉被告余永燕、绿地集团（贵阳白云）房地产开发有限公司借款合同纠纷一案，本院受理后公开开庭进行了审理。原告之委托诉讼代理人吴万兴，被告余永燕之委托诉讼代理人金芬、被告绿地集团（贵阳白云）房地产开发有限公司之委托诉讼代理人帅波到庭参加了诉讼。本案现已审理完毕。原告提出诉讼请求：1、判决解除《个人购房借款合同/担保合同》；2、判决被告1归还原告借款本金人民币172837.48元，并支付原告利息、罚息、复利按原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》的约定计算至实际清偿之日；3、判决原告对拍卖、变卖被告1抵押财产的价款享有优先受偿权；4、判决被告1承担原告为实现债权而产生的律师费16670元及其他费用；5、判决被告2对上述诉讼请求的借款本金、利息、律师费及其他费用承担连带清偿责任；6、案件受理费由2被告共同承担。事实与理由：2012年9月13日，被告1（借款人）因购买被告2开发的房屋，与原告下属白云支行（以下简称贷款人）及被告2（保证人）签订了《个人购房借款合同/担保合同》。合同约定：被告1向贷款人借款人民币210000元，用于购买位于白云区马掌坡路542号伊顿公馆A5A栋1-16-2号房屋，贷款期限为30年；贷款利率以同期同档次贷款利率为基准利率；被告1按照月等额本息还款法偿还贷款本息；被告1自愿选择每月放款日为还款日；如被告1未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收复利，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，其中罚息利率按在上述约定的利率基础上加收30%予以确定；被告1连续三个月或累计六次未按时偿还贷款本息，或发生其他违约的情形的，贷款人有权解除合同，要求被告提前清偿贷款以及产生的利息、罚息和其他费用；由于被告没有按照合同履行义务，从而导致贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，被告1以其购买的白云区马掌坡路542号伊顿公馆A5A栋1-16-2号房屋进行抵押担保，贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物等内容。并办理了预购商品房抵押权预告登记。合同签订后，原告依约支付了贷款。但被告1却未按照约定偿还借款本息，至今被告1已累计超过6个月未归还本息，原告因此诉至法院。被告余永燕的代理人辩称，我不同意原告的诉讼请求，我只是没有在还款日还这笔贷款，但是我每个月都还清了的，包括每月应还的本金、利息及违约金。被告绿地房开公司辨称，被告余永燕每月均有还款，不存在恶意逾期，原告没有履行告知义务并且达不到合同要求的解除条件及一次性支付的条件。经审理查明：2012年9月13日，原告作为贷款人，余永燕作为借款人及抵押人、绿地房开公司作为保证人签订了《个人购房借款/担保合同》，该合同约定：原告向余永燕发放贷款210000元整，用于购买位于白云区马掌坡路542号伊顿公馆A5A栋1-16-2号房屋，贷款期限为30年，贷款利率以同期同档次贷款利率为基准利率；若被告余永燕未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收复利，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，其中罚息利率按在上述约定的利率基础上加收30%予以确定；贷款直接汇入被告绿地房开公司账户；还款方式为按月等额本息还款法偿还贷款本息，还款日为每月放款日；若被告连续三个月或累计六次未按时偿还贷款本息，或发生其他违约的情形的，贷款人有权解除合同，要求被告提前清偿贷款以及产生的利息、罚息和其他费用；同时被告没有按照合同履行义务，从而导致贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，被告余永燕以其购买的白云区马掌坡路542号伊顿公馆A5A栋1-16-2号房屋进行抵押担保，贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致意见的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物并办理预购商品房抵押权预告登记。合同签订后，原告按照合同约定将贷款21万元支付到被告余永燕贷款账户,被告余永燕在贷款后,在2013年至2018年期间，均有多次逾期还款（逾期超过六期），原告认为被告余永燕的行为已构成违约，因此诉来本院，诉请如前。本院认为，原告工行白云支行与被告余永燕、绿地房开公司签订的《个人购房担保借款合同》，是三方的真实意思表示，内容合法，为有效合同。根据合同的约定，借款人未按期归还贷款本息构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，有权终止或解除本合同，原告以此要求被告余永燕偿还未到期的全部款项及律师费。因原告所依据的合同约定系原告提供的格式合同中“通用条款”部分，该条款以“未按期归还贷款本息”作为判断借款人履行合同义务的标准。本案中，被告余永燕虽在履行合同中出现迟延还款的情形，构成违约，但是被告在事后已逐月还款，且原告均扣划被告偿还的款项（包括逾期违约金），可视为其认可双方的合同继续履行，故被告余永燕的违约行为不足以导致贷款提前到期如此严重的违约后果；同时，该约定条款为格式条款，根据《中华人民共和国合同法》四十条“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效”、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳白云支行的诉讼请求。案件受理费减半收取2045元，由原告中国工商银行股份有限公司贵阳白云支行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员刘佳玲二○一九年八月二十六日法官助理刘宁书记员骆余