广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初9774号原告：中国工商银行股份有限公司中山沙溪支行，住所地广东省中山市沙溪镇宝珠工业街2号首层之二、二层，统一社会信用代码91442000X315341797。主要负责人：李子强，支行行长。委托诉讼代理人：陈辉，支行职员。委托诉讼代理人：朱仁鹏，支行职员。被告：谭云华，男，1978年8月3日出生，瑶族，身份证住址湖南省汝城县，被告：韦良娟，女，1982年8月15日出生，汉族，身份证住址重庆市南川市，被告：中山宏日房地产开发有限公司，住所地广东省中山市沙溪镇新濠路62号平湖秋月花园1期1幢12卡商铺。法定代表人：何元希。原告中国工商银行股份有限公司中山沙溪支行（以下简称工商银行中山沙溪支行）诉被告谭云华、韦良娟、中山宏日房地产开发有限公司（以下简称宏日公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告工商银行中山沙溪支行向本院提出诉讼请求：1.被告谭云华清偿贷款本息228759.40元，其中本金225057.39元、利息3702.01元（暂计至2019年1月22日，之后的利息、罚息、复利按《个人购房借款担保合同》约定计至贷款清偿之日止）；2.原告对被告谭云华、韦良娟提供的广东省××××房[抵押登记证明编号为：易房抵字第××号]处理所得价款享有优先受偿权；3.被告宏日公司对上述债务承担连带责任保证。事实与理由：被告谭云华向原告借款购房，并以其与韦良娟名下房产提供抵押担保，被告宏日公司提供阶段性连带责任保证担保。原告如约发放贷款后，被告谭云华未依约还本付息。被告谭云华、韦良娟、宏日公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：工商银行中山沙溪支行。借款人：谭云华。抵押人：谭云华、韦良娟。保证人：宏日公司。签约情况：2013年6月29日签订《个人购房借款/担保合同》（编号A：住房字中山分行沙溪支行2013年0453号）。贷款金额：269000元。贷款期限：240个月，自2013年7月22日起至2033年7月22日止。约定还款方式：按月等额本息还款法，还款日为每月22日。贷款执行利率：按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率确定。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述利率浮动比例确定并执行新的利率。罚息计收标准：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。罚息利率在贷款利率基础上加收40%确定。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。抵押担保情况：合同约定谭云华、韦良娟向工商银行中山沙溪支行提供其位于广东省××××房的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、复利、罚息以及实现债权的费用等。2013年7月4日，谭云华、韦良娟与工商银行中山沙溪支行办理了该房产抵押登记备案手续（抵押登记备案编号：易房抵字第××号）。保证担保情况：宏日公司为合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用等提供阶段性连带责任保证担保；保证期间至正式抵押登记手续已办理完毕，贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书之日止。合同约定：主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。贷款发放情况：2013年7月22日，工商银行中山沙溪支行向谭云华发放贷款269000元。欠款情况：谭云华自2016年4月22日开始逾期还款，截至2019年1月22日，尚欠借款本金225057.39元、利息3702.01元。本院认为，工商银行中山沙溪支行与谭云华、韦良娟、宏日公司签订的《个人购房借款/担保合同》，体现各方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，各方当事人均应恪守履行。谭云华借款后未按期还款，构成违约，工商银行中山沙溪支行据此要求提前收回已发放的贷款本息，符合双方合同约定，理由正当，证据充分，本院予以支持。截至2019年1月22日的欠款本息数额，有工商银行中山沙溪支行提交的个人贷款活动明细查询表及自营历史明细列表为证，且谭云华没有提供证据予以推翻，故本院予以认定。因工商银行中山沙溪支行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止，工商银行中山沙溪支行主张贷款利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。谭云华、韦良娟提供的抵押房地产已办理抵押登记备案手续，该登记合法有效，具有公示性，可产生对抗第三人的法律效力。依照合同约定当其不履行债务时，工商银行中山沙溪支行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。此外，谭云华所欠工商银行中山沙溪支行的本案债务，属于宏日公司提供的连带责任保证范围且尚在保证期间内，故宏日公司应对谭云华上述债务承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，《个人购房借款/担保合同》约定借款同时存在物的担保和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，担保人放弃对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。故依照合同约定，工商银行中山沙溪支行可优先行使抵押权或要求保证人承担保证责任，即物的担保和人的担保两者的顺位是并立的，因此本案暂不处理两者的顺位，由工商银行中山沙溪支行在执行阶段再行选择实现担保物权的顺序。谭云华、韦良娟、宏日公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告谭云华于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山沙溪支行清偿借款本金225057.39元及利息、罚息、复利（截至2019年1月22日，利息、罚息、复利合计3702.01元；2019年1月23日至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即贷款利率上浮40%计算，复利以应付未付利息为基数按罚息利率计算；本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按前述罚息利率计算）。二、原告中国工商银行股份有限公司中山沙溪支行对被告谭云华、韦良娟提供抵押的位于广东省中山市沙溪镇新濠路60号之2尚清园8幢304房的房地产（抵押登记备案编号：易房抵字第××号）折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。三、被告中山宏日房地产开发有限公司对被告谭云华的上述债务承担连带清偿责任；被告中山宏日房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告谭云华追偿。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司中山沙溪支行其他的诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4731元（该款原告中国工商银行股份有限公司中山沙溪支行已预交），由被告谭云华、韦良娟、中山宏日房地产开发有限公司负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国工商银行股份有限公司中山沙溪支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  伍青花人民陪审员  陈子文人民陪审员  梁颖欣二〇一九年八月二十七日书 记 员  何惠怡书 记 员  林雪莲