昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初9632号原告：中国建设银行股份有限公司云南省分行，营业场所：云南省昆明市金碧路中段建行大厦，统一社会信用代码：91530000622608301K。负责人：陈中新，行长。委托代理人：黄馨瑶、刘志，云南君晟律师事务所律师，特别授权代理。被告：金荣芳，女，汉族，1956年9月4日出生，住云南省昆明市官渡区。原告中国建设银行股份有限公司云南省分行（以下简称原告）与被告金荣芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月28日立案后，依法适用简易程序，于2019年7月17日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘志，被告金荣芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告返还原告贷款剩余本金499977.41元及按合同约定利率计至实际还清欠款之日的利息、罚息（现暂计至2019年1月3日，利息31701.67元，罚息151775.79元）；2、被告承担原告为追索欠款产生的全部费用（暂计算至起诉之日，应包括诉讼费用、公告费、邮寄费、律师代理费40000元不等），以上费用合计723454.87元。庭审中，原告称未产生邮寄费、公告费，故不再主张。事实和理由：2012年5月15日，被告到原告营业网点开立储蓄卡，同时对该银行卡开通网上渠道服务。2014年12月19日，被告通过网上银行与原告签订《中国建设银行快e贷借款合同》、《中国建设银行借贷通服务协议》，向原告申请快贷额度500000元。原告根据被告申请，向其提供500000元贷款，额度有效期从2014年12月19日至2015年12月19日，贷款利率为7.2%。2014年12月，被告通过pos消费方式，共支用贷款500000元。现借款期限已届满，经原告多次催收，被告均拒不还款，故原告有权要求被告归还贷款及相应利息、罚息、并要求被告承担追偿该欠款产生的一切费用，请法院依法支持原告诉讼请求。被告金荣芳答辩称，不管是对公账户还是对私账户，我都建行的大客户。2012年3月16日，我到建行贷款，其工作人员告诉我企业贷款不好办理，要我买他们的银保产品，存款达到5000000元成为私人VIP客户，才好办理贷款。只要是我的企业需要贷款，银行就可以按照最大额度来向企业发放贷款。我买了第一期600000余元的银保产品，然后申请贷款。贷款办理时我人在国外，银行打电话给我，我并没有听清是什么内容，随便应付了几句，导致我被诱骗。回国后我到银行交涉，听信了对方的承诺没有退保。但对方迟迟没有履行所承诺的义务，我要求银行退保，银行回复我退保会拿不到贷款还会遭受损失。到了第四年，我向银行缴纳了2700000余元，银行只给我发放了500000元的贷款。并且我认为500000元的贷款是在诱骗的条件下签订，合同是无效的。银行的行为具有欺诈性，银行的手段坑害了我，坑害了我的企业，导致我资金链断裂。罚息我不认可，不符合法律规定。原告围绕诉讼请求依法提交了8份证据（1、被告身份证明；2、中国建设银行快e贷借款合同；3、中国建设银行“借贷通”服务协议；4、储蓄（卡、折）开户/个人电子银行服务申请；5、银行卡领卡签收单等；6、支用记录；7、中国建设银行个人贷款对账单；8、最新对账单），被告未提交证据。经质证，被告对证据1、5、6无异议，认可证据4是本人签字，但该证据与本案无关。不认可证据2、3的真实性、合法性、关联性，对证据7、8均不予认可。对双方无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对双方有异议的证据，本院认定如下：1、中国建设银行快e贷借款合同、中国建设银行“借贷通”服务协议，被告不认可该组证据，并认为合同是受原告欺诈形成，被告也没有在合同上签字。本院认为，该组证据原本为数据电文形式，需由被告点击确认才能进行后续贷款。被告一方面认可收到贷款，另一方面又抗辩不知道该合同，该合同是受欺诈形成。被告的抗辩意见相互矛盾且没有证据支持，本院不予采纳。该组证据本院予以确认。2、被告储蓄（卡、折）开户/个人电子银行服务申请，被告认可是其签字，但认为该证据与本案无关。本院认为，该证据与本案事实有关，本院予以采信。3、中国建设银行个人贷款对账单、最新对账单，被告认为对账单计算有误，有部分银行自动扣取的资金没有显示，利息、罚息的计算不明，对利息、罚息均不予认可。本院认为，被告抗辩其已偿还金额没有显示，但未向本院提供证据证明其实际还款，被告的抗辩没有证据支持，本院不予采纳。本院按照约定的执行利率及罚息利率对利息和罚息进行核算，原告主张的利息、罚息均未超过约定标准。该组证据本院予以确认。根据当事人陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年5月15日，被告金荣芳向原告中国建设银行股份有限公司云南省分行申请开立储蓄卡，并申请开通了网上银行等渠道服务。2014年12月19日，被告在网上银行向原告申请贷款。网上银行贷款流程为借款人点击阅读电子版《中国建设银行快e贷借款合同》、《中国建设银行“借贷通”服务协议》后，借款人点击确认并验密后合同生效。借款合同约定：原告向被告提供贷款额度500000元；贷款额度有效期间自2014年12月19日至2015年12月19日；贷款利率按7.2%执行，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。单笔借款的到期日为借款额度到期日；本合同自借款人点击确认并完成电子渠道验密操作后生效。被告金荣芳按照贷款流程操作后，原告向被告提供额度为500000元的贷款。被告于2014年12月22日使用贷款68500元、同年12月23日使用贷款431500元，合计500000元。贷款到期后，被告偿还11715.62元。原告按照合同约定标准计算，被告欠原告贷款本金499977.41元、截止2019年1月3日利息31701.67元、罚息151775.79元。本院认为，归纳双方争议焦点，双方是否订立了《中国建设银行快e贷借款合同》及《中国建设银行“借贷通”服务协议》？被告是否应当偿还原告贷款本金及支付利息和罚息？原告中国建设银行股份有限公司云南省分行主张通过网上银行与被告签订《中国建设银行快e贷借款合同》及《中国建设银行“借贷通”服务协议》，原告已按合同约定向被告提供贷款，被告应按约定偿还贷款及支付利息、罚息。被告抗辩没有与原告签订过上述合同，被告受到原告欺骗没有了解清楚合同内容，合同是无效的。被告认可使用了贷款500000元，但不认可支付利息、罚息、律师费。本院认为，被告抗辩本案贷款受到原告欺骗，但未能举证证明其主张，本院不予采信。上述合同为数据电文形式的合同，合同明确约定被告点击确认以及验证密码后即生效，该约定不违反法律规定，被告点击确认应视为与原告订立合同。合同生效后，原、被告均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。原告已经依约向被告发放了贷款，被告使用了贷款但未依约还款，其行为已构成违约。被告向原告支付的11715.62元，原告主张其中11693.03元为利息，22.59元为还本金。被告认为其支付的款项均为偿还本金。本院认为，双方在合同中第六条关于还款原则部分有特别约定应当先冲抵利息，因此本院支持原告的主张。双方在合同中对于利息、罚息有明确的约定，原告要求被告偿还借款本金499977.41元、支付利息、罚息至还清借款之日止（截止2019年1月3日的利息31701.67元、罚息151775.79元）的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。对于原告主张的律师费，因原告未提交相应票据证明其实际支付的费用，故本院不予支持。被告主张与原告存在理财合同关系，以及原告在推销理财产品上对被告存在欺诈，导致被告重大损失并与本案借款存在关联关系，应待银监会等机构作出处理意见后与再审结本案。本院认为，原、被告之间的理财合同与本案不属于同一法律关系，无法在本案中一并处理，也无需等银监会处理后再作处理，故被告的意见本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第十条、第十一条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条的规定，判决如下：一、被告金荣芳于本判决生效后十日内向原告中国建设银行股份有限公司云南省分行偿还贷款本金499977.41元元、截止2019年1月3日的利息31701.67元、罚息151775.79元，并支付自2019年1月4日起至还清借款之日止的罚息（按执行利率上浮50%计算）；二、驳回原告中国建设银行股份有限公司云南省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11035元，减半收取5517.5元，由被告金荣芳负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期间内向本院申请强制执行。审判员  牛文和二〇一九年八月二十日书记员  郑碧漪