云南省大理市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2901民初1422号原告中国工商银行股份有限公司大理分行，住所地云南省大理白族自治州大理市下关镇人民街30号。统一社会信用代码91532900432546955P。负责人杨光龙，分行行长。委托诉讼代理人：王大文，男，中国工商银行股份有限公司大理分行员工，特别授权代理。委托诉讼代理人：段智勇，云南欣晨光（大理）律师事务所律师，一般授权代理。被告祁某·，男，1977年11月2日生，汉族，云南省鹤庆县人，住大理市。被告王某林·，男，1952年6月20日生，白族，云南省大理市人，住大理市，未到庭。被告杨某琼·，女，1953年9月27日生，汉族，云南省永平县人，住大理市，系王某林·之妻。未到庭。原告中国工商银行股份有限公司大理分行诉被告祁某·、王某林·、杨某琼·借款合同纠纷一案，本院于2019年3月27日立案后，依法适用普通程序，于2019年7月18日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司大理分行的委托诉讼代理人王大文、段智勇、被告祁某·到庭参加了诉讼。本院于2019年4月16日依法在《云南法制报》刊登公告传唤被告王某林·、杨某琼·到庭应诉及参加庭审，但被告王某林·、杨某琼·无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司大理分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告祁某·偿还原告借款本金176,800.01元及截止至2019年1月20日的利息26,323.58元，本息合计203,123.59元，并承担自2019年1月21日起至借款还清之日止按照合同约定利率计算的利息、罚息及复利。2、判令被告祁某·、王某林·、杨某琼·向原告支付为实现债权而支出的律师费8,051元。3、判令原告对被告王某林·、杨某琼·共有的位于大理市房地产〔房屋所有权证号：大理市房权证下关字第××号、第××号，土地使用权证号：大国用（2011）第07054号〕的拍卖、变卖或折价所得价款在上述第一、第二项债权范围内享有优先受偿权。4、判令三被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2017年7月，原告中国工商银行股份有限公司大理分行下辖的中国工商银行股份有限公司大理龙溪支行的诉讼权利及义务统一由原告中国工商银行股份有限公司大理分行继受。2013年6月6日，原告下设中国工商银行股份有限公司大理龙溪支行（下称龙溪支行）与被告祁某·、王某林·、杨某琼·签订《个人借款／担保合同》，约定：龙溪支行向被告祁某·发放贷款人民币500,000元，用于房屋装修。实际放款日与到期日以借款凭据为准，借据是本合同组成的部分。贷款期限为60个月，自2013年6月14日至2018年6月14日。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定；贷款发放后若遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在贷款利率基础上加收30%确定；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权解除本合同；贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。为保证借款合同的履行，合同还约定被告王某林·、杨某琼·用登记在王某林·、杨某琼·名下位于大理市产(权属证号同前)为祁某·前述贷款提供抵押担保，抵押担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金和龙溪支行为实现债权及抵押权而发生的一切费用。双方并就抵押物办理了抵押登记，龙溪支行依法取得大理市房他证下关字第××号《房屋他项权利证书》。合同签订后，龙溪支行按约定向祁某·发放了贷款500,000元，然而，贷款到期后祁某·未履行归还龙溪支行贷款本息的义务，经多次催收，祁某·仍未按合同约定履行还款义务。原告诉至本院请求依法支持原告的诉讼请求。被告祁某·答辩意见：原告所述的借款是我借的，被告王某林·是我亲戚，因王某林·的儿子向我借了两笔钱，金额80多万元，至今未还我，我们双方经协商由他儿子还尚欠原告的10多万元，但他儿子现在在监狱，导致违约，现我愿意还款，但我现在经济困难，我愿意每月归还原告1,000多元，如果经济好转就一次性还清。被告王某林·、杨某琼·未到庭作出答辩意见。原告中国工商银行股份有限公司大理分行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：一、1、中国工商银行云南省分行文件工银云付[2017]90号。证明2017年7月，原告下辖的中国工商银行股份有限公司大理龙溪支行的诉讼权利及义务统一由原告继受。2、营业执照；3、负责人身份证明；4、负责人身份证。证明原告诉讼主体适格。二、1、祁某·、王某林·、杨某琼·身份证；2、祁某·、王某林·、杨某琼·户口册；3、祁某·离婚证、未婚声明、无婚姻登记记录。证明三被告情况，婚姻情况，诉讼主体适格。三、1、贷款客户谈话记录；2、贷款申请表；3、贷款用途声明承诺书；4、担保人谈话记录；5、抵押人声明；6、《个人借款／担保合同》。证明《个人借款／担保合同》约定：龙溪支行向被告祁某·发放贷款500，000元，用于房屋装修。实际放款日与到期日以借款凭据为准，借据是本合同组成的部分。贷款期限为60个月，自2013年6月14日至2018年6月14日。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在贷款利率基础上加收30%确定；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权解除本合同；贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。7、抵押承诺书；8、抵押核实书；9、大理市房权证下关字第××号、第××号《房产证》；10、大国用(2011)第07054号《土地证》；11、大理市房他证下关字第××号《房屋他项权利证书》。证明合同还约定被告王某林·、杨某琼·用位于大理市的房产(权属证号同前（为祁某·前述贷款提供抵押担保，抵押担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金和龙溪支行为实现债权及抵押权而发生的一切费用。双方并就抵押物办理了抵押登记，龙溪支行依法取得大理市房他证下关字第××号《房屋他项权利证书》。12、室内装饰工程施工合同；13、委托支付协议；14、沙黎斌身份证；15、委托书；16、提款通知书；17、借款凭证。证明龙溪支行按合同约定向祁某·发放贷款500，000元，贷款依据祁某·的授权委托，直接转账至沙黎斌的账户的事实。四、1、个人贷款信息提示服务确认书；2、个人逾期贷款催款通知4份；3、律师函。证明因被告违约，龙溪支行多次向被告催收逾期贷款事实。五、1、借据信息；2、本息清单。证明截至2019年1月20日祁某·拖欠借款本息情况。六、民事委托协议书、云南增值税普通发票。证明原告为实现债权而支出的律师费应由被告承担。被告祁某·未提交证据材料。被告王某林·、杨某琼·未到庭提交证据材料。上述原告提交的六组证据材料已经被告祁某·质证，被告祁某·对原告提交的六组证据的真实性、合法性及关联性均无异议，本院予以采信。被告王某林·、杨某琼·未到庭提交证据材料及未对原告提交的证据发表质证意见，视为放弃举证质证权利。根据上述举证、质证、认证和庭审中当事人的陈述，本院确认本案如下事实：2017年7月，原告中国工商银行股份有限公司大理分行下辖的原中国工商银行股份有限公司大理龙溪支行的诉讼权利及义务统一由原告中国工商银行股份有限公司大理分行继受。被告王某林·、杨某琼·是夫妻关系。2013年5月18日，被告祁某·向原告申请个人家居消费贷款，其声明贷款用于住房装修。2013年5月18日，被告王某林·、杨某琼·出具龙溪支行抵（质）押承诺书，承诺以其位于大理市的房产为祁某·贷款作抵押担保。2013年6月6日，原告下设龙溪支行与被告祁某·、王某林·、杨某琼·签订《个人借款／担保合同》，约定：龙溪支行向被告祁某·发放贷款500,000元，用于房屋装修；贷款担保方式为抵押；还款采用按月等额本息还款法；借款人授权将贷款一次性划入下列账户：户名沙黎斌，账号62×××87，开户行工行开发区支行；实际放款日与到期日以借款凭据为准，借据是本合同组成的部分。贷款期限为五年，即60个月，自2013年6月14日至2018年6月14日；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定；贷款发放后若遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在贷款利率基础上加收30%确定；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权解除本合同；贷款人为实现及担保债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；被告王某林·、杨某琼·自愿用登记在王某林·、杨某琼·名下位于大理市房地产（权属证号同前）为祁某·贷款提供抵押担保，抵押担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金和龙溪支行为实现债权及抵押权而发生的一切费用。双方并就抵押物办理了抵押登记，龙溪支行依法取得大理市房他证下关字第××号《房屋他项权利证书》。祁某·在合同的借款人处签名，王某林·、杨某琼·在抵押人处签名，龙溪支行在合同贷款人处签章。2013年6月14日，龙溪支行与被告祁某·签订《个人贷款委托支付协议》，主要内容为贷款采取受托支付方式。同日，被告祁某·出具龙溪支行《个人贷款提款通知书》，载明：根据2013年6月6日签订的《个人借款／担保合同》，贷款划入本人账户后，在1个工作日内将款项支付给借款合同约定用途的支付对象账户，即户名沙黎斌，账号62×××87，开户行工行开发区支行。2013年6月14日，龙溪支行按约定向祁某·发放了贷款500,000元，同日，龙溪支行根据被告的申请将转入祁某·账户的贷款500,000元转到沙黎斌账户。借款凭证载明到期日2018年6月14日，基准利率6.4%，借款当期执行利率7.36%，浮动率15%。履行合同期间，被告祁某·归还原告贷款本金323,199.99元及利息。被告祁某·未归还原告贷款本金176,800.01元及欠原告自2016年12月14日起至2019年1月20日止的利息26,323.58元。本院认为：原告与被告祁某·、王某林·、杨某琼·签订的《个人借款／担保合同》主体适格，双方当事人的意思表示真实，合同内容不违反法律、法规的强制性和禁止性规定，属有效合同。依法成立的合同，受国家法律的保护，当事人均应严格履行自己的合同义务。合同签订后，原告依约向被告祁某·发放贷款500,000元，合同履行期间，被告祁某·归还原告贷款本金323,199.99元及利息，至今尚欠原告借款本金176,800.01元及自2016年12月14日起至2019年1月21日的利息（含罚息及复利）26,323.58元，被告祁某·应依法对未归还的借款本金及利息承担还款责任；被告祁某·未按合同约定按时归还原告贷款本息，违反双方合同约定，构成违约，原告诉请由被告对未还借款按合同约定承担违约责任即由被告对借款本息承担罚息及复利的主张，符合法律规定，本院予以支持。被告王某林·、杨某琼·自愿以其所有的位于大理市的房产为被告祁某·作借款抵押，并办理抵押登记，抵押合同成立，原告对被告王某林·、杨某琼·自愿抵押的房地产依法享有以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿权。原告诉请由被告支付其为实现债权支出的律师费8,051元，有合同约定及原告提交的实际支出的证据予以证实，对该项诉请，本院予以支持。被告王某林·、杨某琼·经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十六条、第三十九条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告祁某·应于本判决书生效之日起十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司大理分行借款本金人民币176,800.01元，及支付截止至2019年1月20日止的借款逾期利息共计26,323.58元；并继续支付自2019年1月21日起至款项还清之日止按合同约定利率计算的利息、罚息及复利。二、被告祁某·应于本判决书生效之日起十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司大理分行为实现债权而支出的律师费8,051元。三、原告中国工商银行股份有限公司大理分行对被告王某林·、杨某琼·所有并抵押的位于大理市的房地产〔房屋所有权证号：大理市房权证下关字第××号、第××号，土地使用权证号：大国用（2011)第07054号〕享有以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款的优先受偿权。案件受理费4,468元，由被告祁某·承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期间为二年。审 判 长  王丽玲人民陪审员  李亚榆人民陪审员  杨雪梅二〇一九年八月二十八日书 记 员  张春苗