广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0703民初5051号原告：中信银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区迎宾大道中131号附B楼第1至3层及主楼第3层。负责人：王冠锋，该行行长。委托代理人：韩莎、刘超群，广东金桥百信律师事务所律师。被告：李博文，男，19XX年X月X日出生，汉族，住江门市新会区。原告中信银行股份有限公司江门分行（以下简称中信银行江门分行）诉被告李博文信用卡纠纷一案，本院于2019年7月6日立案受理后，依法适用简易程序，于同年8月16日公开开庭进行了审理。原告中信银行江门分行的委托代理人韩莎到庭参加诉讼，被告李博文没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行江门分行诉称：被告于2015年11月17日向原告申请办理了卡号为62×××17的中信银行信用卡。被告开卡消费后，对信用卡欠款一直不予清偿，截至2019年1月1日，已发生贷款余额24527.49元，经原告多次催收，被告拒不偿还。为了维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请依法裁判。据此，原告请求法院判令被告偿还信用卡欠款本金21465.11元、零售利息472.71元、违约金748.66元、分期手续费1641.01元、年费200元（暂计至2019年1月1日，之后的零售利息、违约金、分期手续费、年费按领用合约的规定计算至清偿之日止），诉讼费用由被告承担。诉讼中，原告补充事实如下：被告向原告申请办理中信银行信用卡（个人卡），并签名确认《中信银行信用卡柜台确认申请表》，愿意接受《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中信银行信用卡章程》和收费标准的约束。原告于2015年11月17日向被告核发卡号为62×××17的金卡，信用额度9716元。《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：免息还款期最长不超过50天。被告及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息。否则，应支付全部透支款项自原告记账日起至还款到账日的透支利息，原告按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；原告核发信用卡后，被告及其附属卡持卡人应按原告的规定交纳年费，年费一经收取，不予退还，具体年费收费标准详见《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》中信银行信用卡产品及服务销售价格目录；被告及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金，具体滞纳金收费标准详见《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》中信银行信用卡产品及服务销售价格目录，滞纳金每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元或美金3元或港币30元或欧元3元；合约依据《中信银行信用卡章程》所做出的修改、收费项目或标准变化、利率调整等，在按监管要求通知被告后即为有效，修改后的条款对原告、被告及其附属卡持卡人均有约束力。被告及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注销信用卡。被告在网上申请办理信用卡的时候，阅读并知悉《现金分期业务合约》后才能办理信用卡分期，根据《现金分期业务合约》第四条的收费标准明确各分期期数的手续费费率、收费标准，被告申请的是12期和24期，其中12期月手续费率为0.77%，总手续费率为9.24%，折算年化利率为16.64%；24期月手续费率为0.76%，总手续费率为18.24%，折算年化利率为16.63%。2016年9月30日，原告在官网上公布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，明确从2017年1月1日起，实行以下政策：第一、取消信用卡滞纳金服务项目，对于持卡人违约逾期未还款的行为，拟向持卡人收取违约金，收费标准如下：持卡人未还最低还款时，除按计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付一定比例违约金，具体标准是每月最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币20元或美金2元或港币20元或欧元2元。被告从2016年1月16日开始刷卡消费，截至2019年1月1日，被告累计刷卡透支消费67475.8元，累计还款48775元，尚欠原告信用卡欠款本金21465.11元、零售利息472.71元（从2018年10月10日至同年12月10日的零售利息包括利息、复利）、违约金748.66元（从2018年3月4日至2019年1月1日）、分期手续费1641.01元（从2018年4月1日至同年12月1日）、年费200元（2018年的年费，应于2018年4月2日收取）。被告拖欠上述款项已构成违约，应承担相应的违约责任。原告中信银行江门分行对其陈述的事实在举证期限内提供如下证据：1.中信银行信用卡柜台确认申请表、中信银行信用卡（个人卡）领用合约各1份；2.催收历史1份；3.交易流水1份；4.余额构成表1份；5.国内挂号信函收据2份；6.信用卡现金分期业务合约1份;7.关于调整信用卡相关服务项目的公告1份。被告李博文没有答辩，在举证期限内也没有提供相关证据。因被告经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，放弃举证、质证和抗辩的权利，故应视为其对原告所举证据及陈述亦均无异议。经审核，原告提交的证据符合有效证据形式要求，已形成完整证据链，与原告陈述的事实具有关联性，除关于调整信用卡相关服务项目的公告和违约金外，本院对原告所举其他证据依法予以认定，并确认原告所述被告欠款的相应事实属实。本院认为：被告李博文向原告中信银行江门分行申领信用卡后，原告与被告之间的信用卡合同关系即依法成立，双方应当按照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、《信用卡现金分期业务合约》的约定行使权利并履行义务。被告使用信用卡透支消费后，未在约定期限内偿还透支消费款项，截止2019年1月1日，被告尚欠因透支产生的应付本金21465.11元、零售利息472.71元、分期手续费1641.01元、年费200元，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。因此，原告主张被告向其偿还欠款本金、零售利息、分期手续费、年费的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。至于逾期还款违约金，中国人民银行2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起实施。其中第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知是中国人民银行为规范信用卡业务而发布的规范性文件，对各银行均具有约束力。原告主张其在官网上发布公告已向持卡人送达自2017年1月1日起计收违约金的通知，但该公告仅系原告单方意思表示，且涉及领用合约条款重大变更，原告也未能举证证明双方对此协商一致并已达成合意，不符合契约的订立形式，与人民银行通知要求不符，其新的约定无效。故原告主张被告支付2018年3月4日至清偿日止的逾期还款违约金，不应得到支持。被告经本院合法传唤，没有正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，依法应予以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告李博文应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司江门分行偿还信用卡欠款本金21465.11元。二、被告李博文应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司江门分行偿还截至2019年1月1日止的零售利息472.71元、分期手续费1641.01元、年费200元以及从2019年1月2日起至实际清偿之日止按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、《信用卡现金分期业务合约》约定的标准计算的零售利息、分期手续费、年费。三、驳回原告中信银行股份有限公司江门分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费413.18元减半收取206.59元（原告已预交），由原告中信银行股份有限公司江门分行负担6.59元，被告李博文负担200元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。如不上诉，被告拒不在判决规定的期限内履行义务的，原告可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审判员  陈强英二〇一九年八月二十日法官助理郭桂花书记员张惠兰