广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0114民初2474号原告：中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行，住所地广州市花都区新华街新华路68号，统一社会信用代码91440101191198055D。负责人：肖志斌，该分行行长。委托诉讼代理人：张军，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：纪云妹，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：汤志洪，男，1972年出生，汉族，住广东省广州市海珠区，被告：汤艳珊，女，1976年出生，汉族，住广东省广州市黄埔区，原告中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称“建行花都分行”）诉被告汤志洪、汤艳珊信用卡纠纷一案，本院于2019年2月18日立案受理后，依法组成合议庭适用普程序于2019年4月19日公开开庭进行了审理。原告建行花都分行的委托诉讼代理纪云妹，被告汤志洪、汤艳珊均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建行花都分行提出诉讼请求：1.被告汤志洪立即偿还所欠信用卡(卡号为62×××92)的欠款本金及利息、违约金、手续费等(截至2019年1月2日,尚欠本金152086.33元、利息41237.46元、违约金3186.68元、手续费34100元,合计230610.47元,此后利息按日利率万分之五、违约金每月按最低还款额未归还部分的百分之五计至实际还清欠款之日止)；2.被告汤艳珊对被告汤志洪的上述债务承担共同还款责任；3.本案的诉讼费用(包括但不限于受理费、公告费、快递费等)由两被告承担。现向法庭更新第一项数据，截至2019年4月18日，被告尚欠我方本金合计151613.52元，尚欠利息50056.24元，尚欠违约金3286.68元，手续费34100元。此后利息按日利率万分之五、违约金每月按最低还款额未归还部分的百分之五计至实际还清欠款之日止。事实和理由：2015年6月23日,被告汤志洪向原告申办信用卡,并声明已仔细阅读了《中国建设银行粤通卡·龙卡领用协议》、收费项目及标准,对相关协议条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解,愿意遵守其全部内容。原告依约向被告发放了信用,卡号为62×××92,现被告汤志洪透支该信用卡未如期归还欠款。另,2016年2月26日,被告汤志洪因资金需要,向原告申请专用分期额度，同时仔细阅读了《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》并声明，如有违约,原告有权要求其一次性偿还全部剩欠款,包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。原告审核被告汤志洪的申请后发放了20万元的款项至被告汤志洪账户,该借款被告汤志洪分48期通过其建行信用卡(卡号为62×××92)按月归还本金及手续费。现被告汤志洪连续拖欠信用卡应还款及分期付款每月应付款项,经原告多次催款仍拒不履行还款义务。被告汤艳珊与被告汤志洪是夫妻关系,被告汤志洪的债务是在其夫妻关系存续期间产生,且是用于家庭耐用消费品、教育培训等用途,故被告汤艳珊应为被告汤志洪债务承担共同还款责任。故向法院起诉，请求法院判如所请。原告为证明其诉讼主张成立，在举证期限内提供，并经庭审质证的如下证据：1.《中国建设银行龙卡汽车卡申请表》《中国建设银行粤通卡·龙卡领用协议》，证明被告汤志洪向原告申办信用卡,确定还款责任、逾期还款利息、滞纳金等约定。逾期还款利息、违约金的依据在《中国建设银行粤通卡·龙卡领用协议》第3条第9项的约定，利息按照日利率为万分之五，按月计收。滞纳金持续产生，计算至还清还款之日，滞纳金即为违约金；2.《中国建设银行龙卡信用卡分期通申请表》《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》，证明被告汤志洪向原告申请信贷资金,并确认按约定通过信用卡履行还款义务。借款金额为20万元，原告已于2016年3月10日发放贷款至被告账户；3.《交易明细清单》，证明原告发放借贷资金到被告汤志洪账户；4.《中国建设银行广东省分行银行信用卡透支金额明细》，证明被告汤志洪透支信用卡，未按约定归还消费金额及信贷资金；5.《关于更新中国建设银行龙卡信用卡章程》的公告（发布时间2016-11-16），证明自2017年1月1日起,原告以“违约金”取代信用卡逾期还款应支付的“滞纳金”,现原告主张违约金即为申请表中所列“滞纳金”。即证据一中第3条第9项约定的滞纳金。当庭补充提交证据：6.《中国建设银行广东省分行银行信用卡透支金额明细》，证明截至2019年4月18日，被告尚欠原告的总金额以及各项欠款金额的明细。被告汤志洪辩称：我对分期金额没有异议，对消费金额有异议，尾号7492信用卡没有消费那么多，粤通卡消费没有超过1000元。对消费利息有意见，即使产生消费利息，也没有产生5万多元。对分期手续费没有意见。庭后，汤志洪提供书面意见称：其持有的尾号7260信用卡及本案的信用卡（尾号7492）均为建行信用卡，两卡共享信用额度8万元。2017年7月至2018年5月期间，建行花都分行从其建行储蓄卡扣款共计71653.36元用于偿还尾号7260信用卡的欠款，而现建行花都分行起诉其尾号7492信用卡的欠消费金额27610.25元，因两卡共享8万元的额度，即尾号7260卡最多占有额度52389.75元（8万元-27610.36元），也就是说建行花都分行在尾号7260信用卡多扣了其近2万元的款项。为证明其主张的事实，汤志洪提供：1.2017年1月5日至2017年7月24日间尾号为7323的借记卡的银行流水；2.2017年2月17日至5月30日间尾号为7260的信用卡银行流水。被告汤艳珊辩称：我不清楚汤志洪贷款20万元的情况，但确认分期款项20万元其中部分款项用于小孩教育培训、老人赡养、家庭开支等。根据原、被告的陈述及提供的证据，本院认定事实如下：2015年6月23日，被告汤志洪向建行花都分行申请个人信用卡，并填写了《中国建设银行龙卡汽车卡申请表》，向建行花都分行申领了一张粤通卡·龙卡（卡号为62×××92）。该申请表所附的《中国建设银行粤通卡·龙卡领用协议》（以下简称《领用协议》）第三条第9项约定：“甲方（指申请人，下同）在到期还款日（含）前不能或不愿偿还全部还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费、分期付款、圈存交易款项不再享受免息还款待遇。乙方（指建行花都分行，下同）对甲方不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额（不含费用）乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还须按月支付滞纳金。”该《领用协议》所附的《中国建设银行粤通卡·龙卡收费项目及标准》约定滞纳金的收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低5元人民币。2016年2月26日，汤志洪填写《中国建设银行龙卡信用卡分期通申请表》，向建行花都分行申请20万元贷款的分期付款，双方约定分期48期，分期手续费金额共计52800元，汤志洪用上述尾号7492的信用卡进行还款。2016年3月10日建行花都分行将上述20万元贷款发放至汤志洪指定的账户。得卡后，汤志洪使用该卡进行透支消费，并用该卡进行分期还款，但却未能依约还款。庭审中，建行花都分行主张截至2019年4月18日，汤志洪欠信用卡透支本金151613.52元（其中消费金额27610.25元、分期金额124003.27元）及分期手续费34100元、透支利息50056.24元、还款违约金3286.68元（透支利息及还款违约金暂计算至2019年4月18日，2019年4月19日后的透支利息按日利率万分之五计算；还款违约金按最低还款额未还部分的5%按月计收）。根据建行花都分行提供的尾号7492的交易流水显示，汤志洪使用该卡除了支付粤通卡路桥通行费外，还用于消费。汤志洪未能按期归还该消费款项，又于2016年8月份对该消费款项其中39000元办理账单分期，但汤志洪仍未能按期支付该账单分期款项。汤艳珊与汤志洪系夫妻关系，本案的债务发生在两被告夫妻关系存续期间。庭审中，汤艳珊确认汤志洪所贷的20万元部分用于小孩教育培训、老人赡养及家庭开支，但坚持本案的债务为汤志洪个人债务。庭后，建行花都分行补充情况说明，称本案的违约金均于2017年1月1日后产生。在诉讼过程中，建行花都分行向本院提出财产保全申请，请求查封被告价值230610.47元的财产，建行花都分行为申请财产保全提供信用担保并愿承担相应的保证责任，本院依法作出（2019）粤0114民初2474号民事裁定书，并查封了被告汤志洪名下位于广州市海珠区新客镇新村以南新安街的房产。本院认为：汤志洪向建行花都分行申请办理粤通卡·龙卡信用卡，并填写《中国建设银行龙卡汽车卡申请表》，故双方均受该申请表所附的《领用协议》约束，双方均应依法、依约履行各自义务。得卡后汤志洪使用该信用卡进行透支消费及贷款分期，但其没有按约定期限归还全部的透支消费款项及贷款分期款项，已构成违约，依法依约应当承担相应违约责任。汤志洪欠建行花都分行透支本金151613.52元（其中未偿还透支消费金额27610.25元、贷款分期未付金额124003.27元）未付，有建行花都分行提供的《交易明细清单》及金额明细等为证，事实清楚，证据充分，本院予以认定。故现建行花都分行要求汤志洪归还透支本金151613.52元，并按约定支付的应付未付分期手续费34100元，按《领用协议》约定支付透支利息50056.24元（透支利息暂计至2019年4月18日，此后的透支利息按日利率万分之五计收），符合合约约定且不违反法律规定，本院予以支持。汤志洪对建行花都分行诉求贷款分期未付本金没有意见，但认为尾号为7260从2017年7月至2018年5月累计还款已达71653.36元，两卡的共享信用额度为8万元，故不确认尾号7492透支消费欠款27610.25元数额。建行花都分行即认为信用额度是循环的，部分还款后相应的信用额度即恢复，汤志洪两卡的透支消费未超过共享信用额度8万元。因汤志洪的上述辩称意见与汤志洪名下尾号7492交易流水记载的内容不符，故本院对汤志洪该辩解意见不予采纳。对于违约金：根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”庭后，建行花都分行确认本案的还款违约金均为2017年1月1日后产生，建行花都分行要求汤志洪支付还款违约金（滞纳金）3286.68元（暂计算至2019年4月18日，此后的还款违约金按最低还款额未还部分5%按月计收），不符合上述规定，本院不予支持。最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”被告汤艳珊与被告汤志洪是夫妻关系，本案的债务发生在两被告夫妻关系存续期间，且尾号7492的信用卡的消费款项部分用于汤志洪因工作、生活需要的粤通卡通行费；对于分期金额20万元，被告汤艳珊亦确认部分用于小孩的教育培训、老人的赡养、家庭开支等。综上，可以认定本案债务因两被告家庭共同生活所需而产生，故建行花都分行要求被告汤志洪、汤艳珊共同偿还本案借款本金及透支利息、手续费的主张，本院予以支持。汤艳珊认为本案的债务为汤志洪个人债务，但没有提供证据证明其主张，且与其确认的事实不符，故对其该辩解意见，本院不予采纳。为此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、被告汤志洪于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿付透支本金151613.52元并支付未付分期手续费34100元、透支利息（透支利息的计算方式：暂计至2019年4月18日的透支利息为50056.24元，之后的透支利息以未还透支本金为计算基数按日息万分之五计算至还清款日止）；二、被告汤艳珊对被告汤志洪上述第一项债务承担共同还款责任；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4760元，财产保全费1673.05元，由被告汤志洪、汤艳珊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  毕杰颖人民陪审员  李满友人民陪审员  姚玉娥二〇一九年八月十五日书 记 员  任静欣附本判决适用的法律条文：《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条【民事主体依法承担民事责任】民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。