广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2018）粤2071民初19491号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区悦来南路19号信联大厦，统一社会信用代码9144200028203227XD。主要负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：吴嘉欣，广东道慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴少容，广东道慧律师事务所律师。被告：岳小刚，男，1985年3月5日出生，汉族，身份证住址四川省阆中市，被告：唐利娟，女，1982年4月22日出生，土家族，身份证住址湖北省利川市，被告：中山市贝迪龙庭房地产开发有限公司，住所地广东省中山市火炬开发区濠头村濠景小区A幢2层201号，统一社会信用代码9144200079296806XM。法定代表人：周根财。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告岳小刚、唐利娟、中山市贝迪龙庭房地产开发有限公司（以下简称贝迪龙庭公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行诉称，被告岳小刚向原告农业银行中山分行辖下机构农业银行股份有限公司中山港口支行（以下简称农业银行港口支行）贷款购房，原告农业银行中山分行如约发放贷款后，被告岳小刚未能按时还款。被告岳小刚为涉案贷款抵押人，被告唐利娟、贝迪龙庭公司为涉案贷款保证人，故原告农业银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告岳小刚立即向原告农业银行中山分行清偿尚欠的借款本金332208.45元及利息（暂计至2018年8月29日，利息2562.22元、罚息65.20元、复利21.42元，之后的利息、罚息、复利从2018年8月30日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效至次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按罚息利率计算）；2.被告岳小刚承担原告农业银行中山分行因实现债权所产生的律师费16742元；3.原告农业银行中山分行对被告岳小刚、唐利娟名下位于广东省××火炬开发区××村贝迪豪庭11幢201房的房地产处置所得价款就诉求款项享有优先受偿权；4.被告唐利娟、贝迪龙庭公司对被告岳小刚的上述债务承担连带清偿责任。被告岳小刚辩称，涉案房产还没有过户，2018年2月6日因交通事故被关押在惠州监狱至今，现没有经济能力偿还，想继续按合同分期供款，把房子出卖后用于还款。被告唐利娟辩称：1.确认欠款事实，不是不想还，是因为被告岳小刚发生了交通事故后被追究刑事责任后被关押于监狱，并且被告岳小刚此前是做生意的，借了很多钱，现无法一次性偿还贷。2.案涉房地产没有办房产证，已经卖给了其他人，买方支付了一半的房款并且已经入住。被告贝迪龙庭公司在法定答辩期限内未向本院提交书面答辩意见、陈述意见及证据，亦未到庭应诉、质证及辩论。经审理查明：贷款人：农业银行港口支行。借款人：岳小刚。抵押人：岳小刚、唐利娟。保证人：唐利娟、贝迪龙庭公司。签约情况：2015年6月30日，上述各方签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120150089527）。贷款金额：469000元。贷款期限：自2015年6月30日起至2025年6月29日止。约定还款方式：等额本金递减还款法，每月30日为还款日。贷款执行利率：浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮5%后确定；借款发放后遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自次年1月1日起按调整后相应期限档次的基准利率和合同约定的借款利率浮动幅度调整。罚息计收标准：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。实现债权的费用：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁的方式实现债权的，借款人、担保人应担承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放的借款，有权行使担保权。抵押担保情况：合同约定岳小刚、唐利娟向农业银行港口支行提供其位于广东省××火炬开发区××村贝迪豪庭11幢201房的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、诉讼（仲裁）费、律师费等。2015年7月1日，岳小刚、唐利娟与农业银行港口支行办理了该房产抵押登记备案手续（抵押登记备案证明:易房抵字第××号），抵押贷款金额469000元。保证担保情况：合同约定唐利娟为涉案合同项下借款提供连带责任保证；贝迪龙庭公司为涉案合同项下借款提供阶段性保证担保，自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼（仲裁）费、律师费等。保证期间为借款到期日起二年。本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。至今，贝迪龙庭公司尚未为岳小刚、唐利娟办妥该抵押房产的《房地产权证》、《他项权证》。贷款发放情况：2015年6月30日，农业银行中山分行向岳小刚发放贷款469000元。违约欠款情况：自2018年6月30日起，岳小刚未按时足额偿还借款本息。截至2018年8月29日，岳小刚尚欠借款本金332208.45元（逾期本金7816.66元）、利息2562.22元、罚息65.20元、复利21.42元。起诉后，各被告未偿还过案涉欠款。另查，农业银行中山分行委托广东道慧律师事务所律师为本案诉讼代理人，并因此支出了律师费16742元，广东道慧律师事务所开具了16742元的律师费发票。又查，2015年6月5日，在岳小刚、唐利娟与农业银行港口支行签订《个人购房担保借款合同》前，唐利娟向农业银行港口支行出具《共同还款责任承诺书》，载明承诺人承诺无条件对借款人岳小刚与农业银行港口支行签订的《个人购房担保借款合同》项下借款人应还款项承担共同还款责任。唐利娟在“承诺人”处签名捺印。再查，农业银行港口支行出具书面声明：农业银行港口支行为农业银行中山分行的下属分支机构，其同意由农业银行中山分行主张此案的所有权利，其不再另行主张。本院认为，农业银行港口支行是农业银行中山分行的分支机构，其出具声明同意由农业银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。岳小刚借款后未按约定还款，构成违约，农业银行中山分行有权依照合同约定要求岳小刚提前清偿全部借款本息及支付其因实现债权所产生的律师费16742元。截至2018年8月29日，岳小刚所欠款贷款本息，有农业银行中山分行提交的借款凭证、银行系统账户明细查询截屏图和手工制作“岳小刚欠款明细表”予以证实，且岳小刚没有提供证据予以推翻，故本院予以认定。涉案房地产为预售商品房，岳小刚、唐利娟办理了该房产的抵押登记备案手续，该登记合法有效，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当岳小刚不履行上述债务时，农业银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。另外，唐利娟为岳小刚的上述债务提供连带责任保证，故唐利娟依约应对岳小刚的上述本案债务承担连带清偿责任；贝迪龙庭公司也为岳小刚的上述债务提供阶段性保证担保，贝迪龙庭公司承诺在借款人取得房地产权属证书及办妥抵押登记手续前提供连带责任保证，该保证担保合法有效，由于涉案房产至今尚未取得房地产权属证书及未办妥抵押登记手续，故贝迪龙庭公司依约应对岳小刚的上述本案债务承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，农业银行中山分行在合同中约定“合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任”，故农业银行中山分行有权选择以物的担保或人的保证优先实现债权。贝迪龙庭公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告岳小刚于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿借款本金332208.45元及利息、罚息、复利（截至2018年8月29日的利息为2562.22元、罚息65.20元、复利21.42元；从2018年8月30日起至本判决生效之日止的利息、罚息、复利按合同约定计算，对未到期本金按贷款利率即中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率下浮5%计算利息，对逾期本金按罚息利率即贷款利率基础上上浮50%计算罚息,对应付未付利息按合同约定计算复利；从本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止的罚息、复利，罚息以实欠本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均按罚息利率计算）；二、被告岳小刚应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费16742元；三、在上述债权范围内，原告中国农业银行股份有限公司中山分行对被告岳小刚、唐利娟提供的抵押物即位于广东省中山市火炬开发区濠头村贝迪豪庭11幢201房房地产（抵押登记备案证明号:易房抵字第××号）折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权，被告唐利娟承担抵押担保责任后，有权向被告岳小刚追偿；四、被告唐利娟、中山市贝迪龙庭房地产开发有限公司对被告岳小刚的上述债务承担连带清偿责任；被告唐利娟、中山市贝迪龙庭房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告岳小刚追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6574元，诉讼保全费2278元，合计8852元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由被告岳小刚、唐利娟、中山市贝迪龙庭房地产开发有限公司负担并应于本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  伍青花人民陪审员  冯艳玲人民陪审员  吴宏娜二〇一九年八月五日书 记 员  何惠怡黄慧珍