福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0102民初4538号 原告：平安银行股份有限公司福州分行，住所地：福州市鼓楼区五四路109号东煌大厦1-4层。 法定代表人：何宏，该行行长。 委托代理人：邓斌、陈钰滢（实习），福建中美律师事务所律师。 被告：吴杰，男，汉族，1977年1月14日出生，汉族，住福建省平潭县，现住福建省平潭县。 原告平安银行股份有限公司福州分行（以下简称平安银行福州分行）与被告吴杰金融借款合同纠纷一案，本院立案后依法适用普通程序公开开庭进行了审理。平安银行福州分行委托诉讼代理人邓斌、陈钰滢（实习）到庭参加诉讼。吴杰经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安银行福州分行向本院提出诉讼请求：1.吴杰向平安银行福州分行偿还贷款本金48437.14元以及相应的利息、罚息、复利（按《贷款合同》约定的标准暂计至2018年5月31日的利息及罚息为46011.76元，复利为21538.47元，以上金额合计115987.37元。实际利息、罚息、复利根据合同约定计至贷款还清日止。）；2.吴杰承担本案诉讼费用及原告为实现债权的相关费用（包括但不限于财产保全费、公告登报费等）。 事实与理由：2013年9月3日，原告与被告签订编号为平银（福州）个信贷字（2013第（RL20130903000364）号《个人信用贷款合同》（下称合同），合同约定，被告向原告借款人民币97000元，贷款期限36个月，贷款用途为房屋装修。本合同项下人民币贷款利率执行月利率1.89%，还款方式为等额还款法：按月等额还本付息。如被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按本合同约定的利率基础上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。 2013年9月3日，原告依约向被告发放97000元贷款。但被告未按贷款合同约定按时足额还款，已构成违约。截止2018年5月31日被告欠原告借款本金人民币48437.14元，利息（含罚息）46011.76元、复利21538.47元，以上金额合计115987.37元。此后的利息、罚息、复利根据合同约定继续计至贷款还清日止。 吴杰未作书面答辩。 平安银行福州分行为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据： 证据A1.《平安银行个人信用贷款申请表》； 证据A2.《个人信用贷款合同》； 证据A1-A2共同证明2013年9月3日吴杰签署《平安银行个人信用贷款申请表》，向平安银行福州分行申请贷款，贷款金额97000元；同日，吴杰与平安银行福州分行签订《个人信用贷款合同》，双方存在合法的贷款关系，并就贷款金额、贷款期限、用途、权利义务、违约责任等条款进行了约定； 证据A3.《个人贷款出账凭证》，证明2013年9月3日，平安银行福州分行依约定将人民币97000元贷款汇至吴杰指定的银行账户，依约履行了放款义务； 证据A4.《个人贷款业务贷款账户对账单》，证明截止至2018年5月31日，吴杰尚欠本金、利息（含罚息）、复利金额。 本院认为，吴杰经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。本院对平安银行福州分行提交证据的真实性、合法性、关联性依法予以确认，证据可以证明平安银行福州分行起诉的事实。 经审理查明，2013年9月3日，原告与被告签订编号为平银（福州）个信贷字（2013）第（RL20130903000364）号《个人信用贷款合同》（下称合同），合同约定，被告向原告借款人民币97000元，贷款期限36个月，贷款用途为房屋装修。本合同项下人民币贷款利率执行月利率1.89%，还款方式为等额还款法：按月等额还本付息。如被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按本合同约定的利率基础上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。 2013年9月3日，平安银行福州分行依约向吴杰发放人民币97000元贷款。但吴杰未按贷款合同约定按时足额还款，截止2018年5月31日吴杰尚欠平安银行福州分行本金人民币48437.14元，已构成违约。 本院认为，参照《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定，借款年利率24%以上为高利。商业银行的金融贷款风险低于民间借贷，利息及违约成本的标准应与风险匹配，故商业银行的贷款收益不应过高于民间借贷，收取过高利息有悖公平原则。平安银行主张的罚息、复利的性质为违约金，具有补偿和惩罚的双重性质，但仍以补偿守约一方的损失为主。本案中，平安银行诉请的利息、罚息、复利总额过高，故对本案数额过高的违约金，本院予以调整，对该款逾期后产生的利息等费用调整为按年利率24%计算。对于平安银行诉请中超出的部分不予支持。 综上所述，本院认为，平安银行福州分行与吴杰签订的《个人信用贷款合同》是双方当事人真实意思表示，合同依法有效。平安银行福州分行按约向吴杰发放贷款，已经履行合同义务。吴杰未按约还款，已构成违约，应承担违约责任。故吴杰应向平安银行福州分行偿还借款本金人民币48437.14元，并支付按年利率24%计付的逾期利息。 吴杰经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理及判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条规定，判决如下： 被告吴杰应于本判决生效之日起十日内向平安银行股份有限公司福州分行归还借款本金人民币48437.14元及相应逾期利息、罚息、复利（逾期利息、罚息、复利按合同约定计至实际清偿之日止，但总计超过年利率24%的部分不予支持）； 驳回平安银行股份有限公司福州分行其他诉讼请求。 如被告未按本判决确定的期限履行金钱给付义务，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案诉讼费2619元，公告费560元，由吴杰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  王 平 人民陪审员  朱小英 人民陪审员  伍 缄 二〇一九年七月二十九日 法官助理李榕 书记员刘林 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百零九条当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。