广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初12051号原告：平安银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区兴政路1号中环广场一座一层101，六层601-603、605-606，七层701-702（六、七层仅作办公场所），统一社会信用代码914420005701393034。主要负责人：孙炳章，分行行长。委托诉讼代理人：叶嘉亮，分行职员。委托诉讼代理人：李美玲，广东盈进律师事务所律师。被告：宋卫兵，男，1970年8月25日出生，汉族，身份证住址湖北省武汉市，被告：滕红梅，女，1974年4月3日出生，汉族，身份证住址湖北省武汉市，被告：中山市亚居五金制品有限公司，住所地广东省中山市小榄镇绩东二怡丰中路4号C幢。法定代表人：宋卫兵。原告平安银行股份有限公司中山分行（以下简称为平安银行中山分行）诉被告宋卫兵、滕红梅、中山市亚居五金制品有限公司（以下简称亚居公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告平安银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告宋卫兵偿还贷款本金393158.75元及利息（含罚息）26932.40元、复利1109.15元（利息、罚息、复利暂计至2019年2月14日，之后的利息、罚息、复利按照《贷款合同》约定计算至贷款全部偿还之日止）；2.被告滕红梅、亚居公司对上述债务承担连带清偿责任；3.被告宋卫兵、滕红梅、亚居公司承担本案诉讼费、财产保全费以及原告因实现债权所发生的合理费用。事实与理由：被告宋卫兵向原告借款后未依约还本付息，被告滕红梅与宋卫兵为夫妻关系，被告亚居公司是保证人。庭审中，原告明确第3项诉求仅指诉讼费，本案未产生财产保全费及实现债权的其他费用。被告宋卫兵、滕红梅、亚居公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定期限内提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：平安银行中山分行。借款人：宋卫兵。签约情况：双方于2018年2月7日签订《贷款合同》（编号：平银中山分行贷字2018第SW20180123000132号）。贷款用途：用于偿还《个人信用额度贷款合同》（编号：平银中山分行个信额字2014第AW20140828000385号）项下全部欠款。贷款金额：423000元。贷款期限：60个月，自2018年2月8日起至2023年2月8日止。约定还款方式：按月等额还款法。贷款执行利率：固定年利率14.63%。罚息计收标准：根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收。提前收贷约定：合同项下授信发生欠息、逾期、垫款即构成违约事件，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用。贷款发放情况：2018年2月8日，平安银行中山分行向宋卫兵发放贷款423000元。欠款情况：宋卫兵自2018年9月10日开始逾期还款，截至2019年2月14日，尚欠借款本金393158.75元、利息（含罚息）26932.40元、复利1109.15元。保证担保情况：保证人：亚居公司。2018年2月7日，平安银行中山分行作为债权人与亚居公司作为保证人签订《保证担保合同》（编号：平银中山分行保字2018第SW20180123000132号），约定：亚居公司为平安银行中山分行与宋卫兵（债务人）之间就平银中山分行贷字2018第SW20180123000132号《贷款合同》的履行承担连带责任保证担保；担保范围包括上述《贷款合同》项下债务人所应承担的全部债务，包括本金、利息、罚息及复利、实现债权的费用；债务本金最高额为423000元；保证期间从合同生效之日起至主合同项下具体授信债务履行期限届满两年。合同还约定了其他事项。又查，宋卫兵与滕红梅为夫妻关系，双方于1995年3月21日登记结婚。本院认为，宋卫兵向平安银行中山分行借款后未能按时足额偿还本息，其行为已构成违约，平安银行中山分行有权提前收回全部贷款本金，宋卫兵还应向平安银行中山分行结清尚欠利息、罚息、复利。对于宋卫兵的欠款数额，有平安银行中山分行的个人贷款出账凭证、个人贷款业务客户还款清单、个人贷款业务贷款账户对账单等予以证实，且宋卫兵未提交证据予以推翻，本院予以确认。根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定，金融借款合同的利息、罚息、复利、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。据此，平安银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利等总计应不得超过以年利率24%为限。由于平安银行中山分行已诉请提前收贷，故贷款利息应计算至提前收贷之日止，平安银行中山分行主张贷款利息计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。关于滕红梅应否承担责任的问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，宋卫兵在与滕红梅夫妻关系存续期间，以个人名义向平安银行中山分行贷款，但滕红梅并未在任何有关贷款的文书上签字确认，事后也未予以追认，故不能认定涉案债务为两被告的共同意思表示。另，平安银行中山分行未提供证据证明涉案债务是用于宋卫兵、滕红梅夫妻共同经营或共同生活所需,应承担举证不能的不利后果。综上，平安银行中山分行起诉主张涉案债务为两被告夫妻共同债务并要求滕红梅承担连带清偿责任，理据不充分，本院不予支持。关于亚居公司的责任承担问题。亚居公司书面承诺对宋卫兵的债务在最高本金限额423000元范围内承担连带责任保证担保，现宋卫兵未按约履行债务清偿责任，债务发生在保证期限内，且债权本金未超过合同约定的最高本金限额，故平安银行中山分行有权要求亚居公司对宋卫兵上述债务承担连带清偿责任。宋卫兵、滕红梅、亚居公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告宋卫兵于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金393158.75元及利息（含罚息）、复利[暂计至2019年2月14日，利息（含罚息）26932.40元、复利1109.15元；从2019年2月15日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按年利率14.63%计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即贷款利率上浮50%计算，复利以应付未付利息为基数按罚息利率计算；从本判决生效之次日起至清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按前述罚息利率计算。但平安银行股份有限公司中山分行计收的上述所有利息、罚息、复利总计不得超过以实欠本金393158.75元为基数按年利率24%计算的金额]。二、被告中山市亚居五金制品有限公司对被告宋卫兵的上述债务承担连带清偿责任。三、驳回原告平安银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7618元（原告平安银行股份有限公司中山分行已预交），由被告宋卫兵、中山市亚居五金制品有限公司负担并应于判决生效之日起七日内迳付原告平安银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  伍青花人民陪审员  吴景潮人民陪审员  李开联二〇一九年八月二十八日书 记 员  何惠怡书 记 员  肖长妍