广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初4497号原告：中国民生银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区兴中道9-11号富豪山庄富华阁二层、兴中大厦首层，统一社会信用代码91442000698117306G。主要负责人：梁俊峰，分行行长。委托诉讼代理人：周伟，广东保信律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄会英，广东保信律师事务所实习律师。被告：丁华枝，女，1967年1月6日出生，汉族，户籍所在地江西省上饶市广丰县，原告中国民生银行股份有限公司中山分行（以下简称为民生银行中山分行）诉被告丁华枝金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告民生银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的《个人购房/车位借款及抵押合同》；2.被告偿还借款本金315555.64元及利息、罚息（暂计至2019年1月24日共计318240.24元，之后的利息、罚息、复利按《个人购房/车位借款及抵押合同》约定计算至贷款全部清偿之日）；3.被告承担原告因实现债权产生的律师费15912元；4原告对被告提供的位于广东省××西区××大街××花园××房抵押物处置所得价款在诉求金额范围内享有优先受偿权。事实与理由：被告向原告借款，并以所购房产作抵押。原告发放贷款后，被告未依约还本付息。庭审中，原告陈述被告于诉讼期间有部分还款，当庭明确第2项诉求为：截至2019年7月24日，被告尚欠借款本金300000.10元、利息1430.80元、罚息5.49元。被告丁华枝经本院合法传唤未到庭应诉，亦未提交书面答辩状。经审理查明：贷款人：民生银行中山分行。借款人、抵押人：丁华枝。签约情况：2015年9月29日，丁华枝与民生银行中山分行签订《个人购房/车位借款及抵押合同》（编号：个房贷字第××号）。贷款金额：400000元。贷款期限：180个月，自2015年9月29日起至2030年9月29日止。还款方式：按月等额本金还款法。贷款执行利率：浮动利率，按中国人民银行公布的同期贷款基准利率下浮10%确定。贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，购房贷款利率按年调整，即在中国人民银行基准利率调整后次年一月一日起适用新的同期贷款基准利率基础上按合同约定的浮动比例确定，调整后的贷款利率自次年的一月一日起开始适用，开始适用之日即按调整后的利率计息。罚息计收标准：贷款人对借款人到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款人清偿本息为止。逾期利率为合同贷款利率基础上加收50%。复利计收标准：对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。实现债权的费用：因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应承担贷款人为此支付的实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费、差旅费等）。民生银行中山分行因本案支付律师费15912元。提前收贷约定：借款人连续三个月或累计六个月未能按合同约定还本付息，视为发生违约事件，贷款人有权宣布合同项下已发放的贷款提前到期，要求借款人立即提前偿还部分或全部借款，有权依法处分抵押物并优先受偿，或要求保证人履行保证责任。放款情况：2015年9月29日，民生银行中山分行向丁华枝指定银行账户发放贷款400000元。欠款情况：丁华枝自2017年1月16日开始未按时足额还款，之后有陆续还款，但又不断逾期，截至起诉时，逾期已累计超过六期。截至2019年7月24日，丁华枝尚欠借款本金300000.10元、利息1430.80元、罚息5.49元。抵押担保情况：抵押物为丁华枝名下位于广东省××西区××大街××花园××房，《个人购房/车位借款及抵押合同》约定抵押担保范围包括本金、利息、罚息、复利、实现债权和担保权的费用（包括但不限于处分抵押财产的费用、律师费、差旅费等）和所有其他相关合理费用。2018年8月8日，民生银行中山分行与丁华枝就上述抵押物办理了抵押登记手续，民生银行中山分行已取得他项权证[不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第0170234号，不动产登记证明编号：粤（2018）中山市不动产证明第0079413号]。本院认为，《个人购房/车位借款及抵押合同》是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定履行义务。民生银行中山分行已依约发放贷款，履行了出借款项的义务，丁华枝应依约履行还款义务，但其未按时足额向民生银行中山分行归还借款本息，已构成违约，民生银行中山分行有权解除合同并提前收回未到期贷款本金，丁华枝应承担清偿贷款本金、利息、罚息、复利等违约责任。但复利的计收对象应仅限于应付未付利息，罚息已是以逾期本金为基数在借款利率基础上有所上浮而计收，若再对罚息计收复利，无异于对同一违约行为的双重惩罚，有违公平原则，故民生银行中山分行对罚息计收复利的主张，本院不予支持。关于丁华枝拖欠的借款本息、罚息数额，民生银行中山分行举证对账单予以证明，其主张的金额未超出借款合同约定的标准，丁华枝亦未提供证据推翻，故本院确认民生银行中山分行主张的贷款本息、罚息的金额。由于民生银行中山分行已诉请解除合同，故合同解除前的贷款利息应计算至合同解除之日止，民生银行中山分行主张贷款利息计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。民生银行中山分行已提供证据证明律师费已实际发生且没有超过律师费收费标准，故对民生银行中山分行关于丁华枝支付律师费15912元的诉求，本院予以支持。涉案房地产已办理抵押登记手续，该登记合法有效，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当丁华枝不履行上述债务时，民生银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。综上，丁华枝经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国民生银行股份有限公司中山分行与被告丁华枝签订的《个人购房/车位借款及抵押合同》（编号：个房贷字第××号）。二、被告丁华枝于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司中山分行清偿借款本金300000.10元及利息、罚息、复利（暂计至2019年7月24日，利息1430.80元、罚息5.49元、复利0元；自2019年7月25日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按中国人民银行公布的同期贷款基准利率下浮10%计算，贷款利率每年的1月1日调整一次，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即借款利率上浮50%计算，复利以应付未付利息为基数按罚息利率计算；自本判决生效之次日起至清偿之日止，罚息、复利分别以逾期本金、应付未付利息为基数，均按前述罚息利率计算）。三、被告丁华枝于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司中山分行支付律师费15912元。四、被告丁华枝逾期履行上述两项债务，原告中国民生银行股份有限公司中山分行对被告丁华枝提供的抵押物即位于广东省中山市西区长洲南大街168号隽峰花园6幢405房的房地产[不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第0170234号，不动产登记证明编号：粤（2018）中山市不动产证明第0079413号]折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；处置所得价款超出上述债权部分，归被告丁华枝所有。五、驳回原告中国民生银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6312元,诉讼保全费2191元，合计8503元（原告中国民生银行股份有限公司中山分行已预付），由被告丁华枝负担并于判决生效之日起七日内迳付原告中国民生银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  伍青花人民陪审员  徐浩林人民陪审员  何 毅二〇一九年八月五日书 记 员  何惠怡书 记 员  肖长妍