福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0102民初6177号 原告：中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心，住所地福建省福州市鼓楼区古田路60号福晟财富中心（建福大厦）2楼03单元。 负责人：陈晨，总经理。 委托诉讼代理人：刘守芳，福建尔凡律师事务所律师。 委托诉讼代理人：肖振蕊，福建尔凡律师事务所律师。 被告：郑天泉，男，汉族，1975年5月11日出生，住福建省罗源县。 原告中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心（以下简称中信银行信用卡中心）与被告郑天泉信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行信用卡中心的委托诉讼代理人刘守芳到庭参加诉讼。被告郑天泉经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中信银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.郑天泉立即偿还中信银行信用卡中心欠款24329.28元（暂计至2018年11月16日的本金为21937.95元、利息717.36元、手续费1413.42元、违约金260.55元），此后除本金以外的利息等费用按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定结算至实际清偿之日止；2.本案诉讼费由郑天泉承担。 事实和理由：2015年11月，郑天泉向中信银行信用卡中心申请办理信用卡，并填写了信用卡申请表，同意遵守中信银行信用卡信用合约，且签名确认，依郑天泉申请，中信银行信用卡中心经审核为郑天泉办理发放了中信银行信用卡，卡号为62×××69，账户为62×××05。2015年11月26日，郑天泉开通了该信用卡，但自2018年11月1日起，郑天泉开始逾期还款，现郑天泉共欠24329.28元（其中，暂计至2018年11月16日的本金为21937.95元、利息717.36元、手续费1413.42元、违约金260.55元）。虽经中信银行信用卡中心多次催讨，但郑天泉拒不还款，已构成严重违约。 根据郑天泉申领信用卡时签署的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：“郑天泉及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期间偿还全部款项的，无需支付非现金交易的利息；免息还款期最长不超过50天；否则应支付全部透支款项自中信银行信用卡中心记账日起至还款到账日的透支利息，中信银行信用卡中心按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；郑天泉及其附属卡持有人以信用卡办理预借现金，须支付分期手续费，并不享受免息还款期待遇；中信银行信用卡中心由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；郑天泉及其附属卡持有人超过信用额度用款包括但不限于所有信用卡交易、利息、费用等，不享受免息还款期待遇，应按超过信用额度部分款项按账单周期内最高超限金额的一定比例支付超限费；郑天泉及其附属卡持有人账单首次出现欠结的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款；其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分；郑天泉如同时持有中信银行信用卡中心两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和；最低还款额以账单显示金额为准；郑天泉及其附属卡持有人可以选择以最低还款额的方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给中信银行信用卡中心；选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，中信银行信用卡中心对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利；郑天泉及其附属卡持有人于到期还款日未还清当期最低还款额，除按上述计息方式支付应付利息外，还应按月支付滞纳金”。郑天泉对领用合约中约定的信用卡使用、还款、收费标准等内容及违约可能造成的后果均已知晓。 另根据，2017年1月1日起实施的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，及相关收取方式和标准，根据《领用合约》中合约的解释条款：“本合约由甲方解释。本合约依据《中信银行信用卡章程》所作出的修改、收费标准或标准变化、利率调整等一经公布，即为有效，无需另行通知乙方及其附属持卡人，修改后的条款对中信银行信用卡中心、郑天泉及其附属卡持卡人均有约束力。郑天泉及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注销信用卡。”而关于违约金的标准已在官网公布，而中信银行信用卡中心未收到注销信用卡的申请。故中信银行信用卡中心主张的滞纳金收取至2016年12月31日止，违约金从2017年1月1日起计算。 综上，为维护中信银行信用卡中心的合法权益及国家金融系统的稳定，现向法院提起诉讼，请求判如所请。 郑天泉未作答辩。 郑天泉未到庭参加诉讼，亦未提出书面异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。中信银行信用卡中心所提供的申请表、信用卡领用合约、交易流水、催收历史、余额构成表、公告，符合证据的客观性、关联性、合法性，可以作为本案定案的依据。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年11月26日，郑天泉填写《中信银行信用卡柜台确认申请表》，向中信银行信用卡中心申请办理信用卡。中信银行信用卡中心经审核为郑天泉办理并开通中信银行信用卡，卡号为62×××67。 《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定，免息还款期最长不超过50天；郑天泉及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息；否则，应支付全部透支款自中信银行信用卡中心记账日起至还款到账日的透支利息，中信银行信用卡中心按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；郑天泉及其附属卡持卡人以信用卡办理信用卡取现，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇，中信银行信用卡中心由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；郑天泉及其附属卡持卡人超过信用额度用款包括但不限于所有信用卡交易、利息、费用等，不享受免息还款期待遇；郑天泉及其附属卡持卡人账单首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款；其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分；郑天泉如同时持有中信银行信用卡中心两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和；最低还款额以账单显示金额为准；郑天泉及其附属卡持卡人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给中信银行信用卡中心；选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，中信银行信用卡中心对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整；郑天泉及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方式支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。 郑天泉多次使用该中信银行信用卡透支消费。截至2019年6月24日，郑天泉尚欠中信银行信用卡中心透支本金19937.95元、利息3260.17元、分期手续费1413.42元。 另查明，2016年9月30日，中信银行股份有限公司信用卡中心在其官网发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，拟于2017年1月1日起取消“信用卡滞纳金”服务项目；对于持卡人违约逾期未还款的行为，拟向持卡人收取违约金，违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为20元。截至2019年6月24日，郑天泉尚欠中信银行信用卡中心违约金4578.02元。 本院认为，郑天泉填写《中信银行信用卡柜台确认申请表》，向中信银行信用卡中心申请办理信用卡，中信银行信用卡中心、郑天泉之间形成信用卡领用合同法律关系。郑天泉使用信用卡透支消费，未及时按期足额归还欠款本息，已构成违约，应承担违约责任。《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定了利息、费用的计算方式。上述约定不违反相关法律规定。中信银行信用卡中心要求郑天泉支付讼争信用卡项下的欠款本息、费用，本院予以支持。中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知自2017年1月1日起实施。根据前述通知，中信银行信用卡中心新增违约金项目未与郑天泉协商一致，其单方增加违约金收费对郑天泉不发生法律效力，故对中信银行信用卡中心主张郑天泉支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。郑天泉经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理及判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、郑天泉应于本判决生效之日起十日内向中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心偿还信用卡透支本金19937.95元、利息3260.17元、分期手续费1413.42元【利息暂计至2019年6月24日，之后至款项还清之日止的利息按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计付】； 二、驳回中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费408元，由郑天泉负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判长  黄宜财 审判员  林义挺 审判员  叶士怡 二〇一九年八月二十一日 书记员  李 莹 附相关法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。