广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0106民初3425号原告：广发银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区珠江新城临江大道57号南雅中和广场首层、24-28层。负责人：江友青，行长。委托诉讼代理人：陈冬梅、蔡倩仪，均系广东东方昆仑律师事务所律师。被告：蔡清旭，男，1985年9月1日出生，汉族，住广东省陆丰市。被告：陈少慧，女，1986年11月9日出生，汉族，住广东省惠来县。原告广发银行股份有限公司广州分行与被告蔡清旭、陈少慧金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈冬梅，被告蔡清旭到庭参加了诉讼，被告陈少慧经本院合法传唤逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司广州分行诉称：被告蔡清旭与原告签订《个人信用贷款申请表（生意红）》，向原告申请循环贷款额度50万元。原告经审核后签发《个人信用贷款核准通知书（额度）》，确认给予被告蔡清旭授信额度25万元。合同签订后，原告依约发放贷款，被告蔡清旭未依约还款。本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，被告陈少慧应承担共同清偿责任。故诉请判令：一、被告蔡清旭支付贷款本金225236.64元及利息、罚息、复利（截至2019年6月4日，利息34745.24元、罚息29851.96元、复利10979.68元；自次日起至贷款清偿之日止，罚息以拖欠的本金225236.64元为基数，复利以拖欠的利息34745.24元为基数，均按固定月利率1.5%计算）；二、被告蔡清旭偿付原告为追索上述债权而支付的律师费12033元；三、被告陈少慧对被告蔡清旭的上述债务承担共同清偿责任；四、本案诉讼费用由两被告共同承担。被告蔡清旭答辩称：一、对原告主张的本金及利息没有异议，罚息、复利金额太高，不同意支付，因生意倒闭了，现在没有能力支付，希望与原告协商分期支付。二、被告蔡清旭与陈少慧在2017年12月8日离婚，协议约定婚前的债务由被告蔡清旭承担。被告陈少慧一直在老家工作，是做护士的，没有参与公司的经营，涉案的债务陈少慧不应承担还款责任。被告陈少慧未答辩，亦未提交证据。经审理查明：2013年8月12日，被告蔡清旭向原告提交《个人信用贷款申请表（生意红）》，载明：1、申请循环额度50万元；2、贷款用途为购买原材料；3、贷款利率为固定月利率1.5%；4、还款方式为等额本息，每月5日还款；5、被告蔡清旭未按约定归还贷款本息或支付相关费用的，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求被告蔡清旭立即归还借款本息及相关费用，逾期罚息、复利均按贷款利率上浮30%计收；6、本申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容，借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、还款方式及还款日等以原告向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；7、申请表借款人配偶签名处载有“陈少慧”字样的签名。原告审核并通过被告蔡清旭的申请，向被告蔡清旭发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》，确定向被告蔡清旭提供循环授信额度25万元；额度有效期限自2013年8月21日起至2018年8月21日止；贷款用途为生产经营；贷款利率为固定月利率1.5%；还款方式为等额本息，每月5日还款。本核准通知书与上述申请表共同构成个人信用贷款合同的内容。原告向被告蔡清旭发出《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，确定此次贷款金额25万元，贷款期限36个月，贷款利率为固定月利率1.5%。本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。合同签订后，原告于2013年8月至2017年11月间向被告蔡清旭发放贷款共计805700元。被告蔡清旭借款后未依约还款，根据原告提交的《广发银行零售贷款欠款明细》及《广发银行个人对账单》显示，截至2019年6月4日，被告蔡清旭拖欠原告借款本金共计225236.64元、利息共计34745.24元、罚息共计29851.96元、复利共计10979.68元。诉讼中，原告还提交广州市白云区同和顾得五金商行的营业执照复印件一份，载明经营者姓名为被告蔡清旭，拟证明被告的经营情况。被告蔡清旭提交《离婚协议书》及离婚证，载明被告蔡清旭与陈少慧于2009年11月27日登记结婚，于2017年12月8日离婚，拟证明离婚协议约定离婚前的债务由蔡清旭个人承担，陈少慧不应承担本案债务。对此，原告称离婚协议中约定的债务由蔡清旭承担，资产和房产由陈少慧享有，明显是为了规避偿还债务，且该协议仅对两人之间的债权债务有效，不能对抗原告主张的债权。庭审中，原告称律师费未实际支付。本院认为：原告与被告蔡清旭签订的《个人信用贷款申请表（生意红）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均是双方之间的真实意思表示，原告与被告蔡清旭之间的借款合同关系依法成立有效，双方均应依约履行。原告依约发放贷款，被告蔡清旭借款后未依约还款，原告依约要求被告蔡清旭清偿全部借款本金225236.64元及利息、罚息、复利有理，本院依法予以支持。但为有效降低实体经济的融资成本，原告主张的利息、罚息和复利之和总计应以不超过年利率24%为宜，故对原告计收的利息、罚息、复利总计超过年利率24%的部分不予支持并依法予以驳回。原告与被告蔡清旭签订的《个人信用贷款申请表（生意红）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》中均未明确约定由被告蔡清旭承担律师费，且原告主张的律师费尚未实际发生，故原告要求被告蔡清旭支付律师费缺乏合同及事实依据，本院不予支持并依法予以驳回。关于被告陈少慧的责任问题。首先，本案是金融借款合同纠纷，案涉借款合同的出借方为银行，借款用途为生产经营。从条款来看，案涉借贷行为性质为发生在商人之间的商行为，应当奉行外观主义和合同相对性原则，故本案中相关合同签订方为原告和被告蔡清旭，未将被告陈少慧列为交易对象。其次，被告陈少慧在《个人信用贷款申请表（生意红）》中仅作为借款人配偶签名，其并未向原告作出共同借款的意思表示。再次，原告未提交其他证据证明案涉债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，故原告主张案涉债务为夫妻共同债务，被告陈少慧对被告蔡清旭的上述债务承担共同清偿责任缺乏依据，本院不予支持并依法予以驳回。被告陈少慧经本院公告传票传唤逾期未到庭应诉，本院依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蔡清旭于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司广州分行偿还借款本金225236.64元及利息、罚息、复利（截至2019年6月4日的利息、罚息和复利按照合同约定计算，利息、罚息和复利总计不得超过年利率24%的标准；自2019年6月5日起至实际清偿之日止，罚息以尚欠借款本金225236.64元为基数，复利以尚欠利息34745.24元为基数，均按固定月利率1.5%计付，罚息不得计收复利）；二、驳回原告广发银行股份有限公司广州分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5310元，由原告广发银行股份有限公司广州分行负担290元，由被告蔡清旭负担5020元。服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  梅凯文人民陪审员  诸静波人民陪审员  尹丽艳二〇一九年八月十六日书 记 员  叶玉环黎娟