安徽省合肥市瑶海区人民法院民 事 判 决 书(2019)皖0102民初1273号原告：中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司，住所地安徽省合肥市政务区。负责人：程航，该分公司总经理。委托诉讼代理人：王丽，安徽景森律师事务所律师。委托诉讼代理人：叶铭，安徽景森律师事务所律师。被告：王智，男，1983年4月5日出生，汉族，住安徽省合肥市瑶海区。被告：郭某，女，1983年12月8日出生，汉族，住安徽省合肥市瑶海区。原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司（以下简称“平安保险安徽分公司”）与被告王智、郭某保证保险合同纠纷一案，本院于2019年1月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险安徽分公司的委托诉讼代理人叶铭到庭参加诉讼。被告王智、郭某经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安保险安徽分公司向本院提出诉讼请求：1.二被告支付原告理赔金额59798.1（12694.9+47103.2）元；2.二被告暂支付原告违约金78975.54（15386.22+63589.32）元（以12694.9元为基数，按每日千分之一计算，自2015-4-7起暂计至2018-8-2为15386.22元，此后仍按此标准计算至实际偿还全部理赔金之日止；以47103.2元为基数，按每日千分之一计算，自2014-11-24起暂计至2018-8-6为63589.32元）；3.二被告支付原告逾期保费6844.76（2307.5+4537.26）元；4.二被告支付原告律师费3000元；5、本案受理费等诉讼费用由二被告承担。事实和理由：2012年9月17日，王智向原告投保，要求原告为被告在中国光大银行股份有限公司合肥分行（下简称“光大银行合肥分行”）的45000元贷款提供个人消费贷款保证保险，原告接受投保签发保险单：（12594052600000369157），保费缴纳方式为期缴，每月855元。保险期间为：自个人消费贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。该保单约定，被告拖欠任何一期贷款达到80天的，视为保险事故发生，原告依据保险合同约定对光大银行合肥分行进行赔偿。从保险人（原告）赔偿当日起开始超过30天，投保人（被告）仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一标准，向保险人缴纳违约金。被告向原告投保后从光大银行合肥分行处获得小额消费贷款共45000元，后被告未完全履行合同约定的还款义务。2015年4月7日,光大银行合肥分行向原告申请索赔，原告按保证保险合同的约定支付理赔金12694.9元。光大银行合肥分行在获得理赔款项后将保险标的一切权益转让给原告。原告理赔后一直向被告追索理赔金及逾期保费、违约金，但被告一直置之不理。2013年8月5日，王智向原告投保，要求原告为被告在中国农业银行股份有限公司合肥新政务区支行（下简称“农业银行合肥新政务区支行”）的66000元贷款提供个人消费贷款保证保险，原告接受投保签发保险单：（12594062600000891024），保费缴纳方式为期缴，每月1254元。保险期间为：自个人消费贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。该保单约定，被告拖欠任何一期贷款达到80天的，视为保险事故发生，原告依据保险合同约定对农业银行合肥新政务区支行进行赔偿。从保险人（原告）赔偿当日起开始超过30天，投保人（被告）仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一标准，向保险人缴纳违约金。被告向原告投保后从农业银行合肥新政务区支行处获得小额消费贷款共66000元，后被告未完全履行合同约定的还款义务。2014年11月24日,中国农业银行股份有限公司安徽省分行营业部向原告申请索赔，原告按保证保险合同的约定支付理赔金47103.2元。中国农业银行股份有限公司安徽省分行营业部在获得理赔款项后将保险标的一切权益转让给原告。原告理赔后一直向被告追索理赔金额及逾期保费、违约金，但被告一直置之不理。因两被告系夫妻关系，上述两笔借款发生在夫妻关系存续期间，依法属于夫妻共同债务，两被告应共同向原告承担连带赔偿责任。综上，为维护原告合法权益不受侵犯，特向贵院提起诉讼，望判如所请。王智、郭某均未作答辩。平安保险安徽分公司围绕诉讼请求向本院提交了两被告户籍证明打印件、结婚证复印件、借款合同复印件两份、对账单打印件两份、保单两份、代偿债务确认书两份，本院对上述证据的真实性予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述及审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年9月14日，王智向平安保险安徽分公司投保，要求平安保险安徽分公司为其在光大银行合肥分行的贷款提供个人消费贷款保证保险。平安保险安徽分公司接受投保，于当日签发《平安个人消费信贷保证保险保险单》，保单号为12594052600000369157，投保人王智在保险单上签名予以确认。保险单载明：被保险人为中国光大银行股份有限公司合肥分行；保险金额53505元；保险期间为自个人消费贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费按月缴纳，每月保费率1.9%，每月保险费金额855元，缴费日期为银行扣款之日。另外特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金等。2012年9月17日,王智与光大银行合肥分行签订《个人贷款合同》一份，约定王智因购物需要向光大银行合肥分行借款45000元。合同签订后，光大银行合肥分行按约向郭某发放了上述贷款45000元。因王智未完全履行个人消费贷款合同约定的还款义务，平安保险安徽分公司依索赔向光大银行合肥分行代偿了12694.9元。之后，光大银行合肥分行向原告出具《代偿债务确认书》一份，载明投保人姓名为王智，确认已于2015年4月7日收到平安保险安徽分公司个人消费贷款保证保险NO.12594052600000369157保险单项下的代偿款12694.9元（本金12358.04元+利息336.86元），同意接受上述赔款并承诺在原告依法向投保人追偿过程中，将依法提供必要协助。另查，2013年8月2日，王智向平安保险安徽分公司投保，要求平安保险安徽分公司为其在农业银行合肥新政务区支行的贷款提供个人消费贷款保证保险。平安保险安徽分公司接受投保，于当日签发《平安个人消费信贷保证保险保险单》，保单号为12594062600000891024，投保人王智在保险单上签名予以确认。保险单载明：被保险人为中国农业银行股份有限公司合肥新政务区支行；保险金额78474元；保险期间为自个人消费贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费按月缴纳，每月保费率1.9%，每月保险费金额1254元，缴费日期为银行扣款之日。另外特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金等。2013年8月2日,王智与农业银行合肥新政务区支行签订《个人担保借款合同》一份，约定王智因购物需要向农业银行合肥新政务区支行借款66000元。合同签订后，光大银行合肥分行按约向郭某发放了上述贷款66000元。因王智未完全履行个人消费贷款合同约定的还款义务，平安保险安徽分公司依索赔向中国农业银行股份有限公司安徽省分行营业部代偿了47103.2元。之后，中国农业银行股份有限公司安徽省分行营业部向原告出具《代偿债务确认书》一份，载明投保人姓名为王智，确认已于2014年11月24日收到平安保险安徽分公司个人消费贷款保证保险NO.12594062600000891024保险单项下的代偿款47103.2元（本金45858.23元+利息1133.42元+罚息111.55元），同意接受上述赔款并承诺在原告依法向投保人追偿过程中，将依法提供必要协助。再查，王智与郭某系夫妻关系，两人于2005年4月6日登记结婚。现王智未按保险单条款的约定向平安保险安徽分公司履行还款义务，平安保险安徽分公司向王智追索理赔金及违约金未果，遂诉讼来院。本院认为，平安保险安徽分公司与王智签订的两份《平安个人消费信贷保证保险保险单》系双方真实意思表示，内容不违反法律行政法规的强制性规定，合法有效，对双方均具有法律约束力。因王智未按照其与光大银行合肥分行及农业银行合肥新政务区支行的约定偿还借款本息，导致平安保险安徽分公司承担了代为还款的保证保险责任，平安保险安徽分公司在承担保证保险责任后依法有权向王智予以追偿。依据光大银行合肥分行及中国农业银行股份有限公司安徽省分行营业部出具的《代偿债务确认书》，平安保险安徽分公司已为王智代偿59798.1（12694.9元+47103.2元）元，王智对此既未提出异议，也未提供证据加以反驳，故本院对平安保险安徽分公司主张的该节事实予以确认，对其要求王智支付59798.1元理赔款的诉请予以支持。按照保证保险合同的约定，保险人平安保险安徽分公司理赔后，投保人王智超过30日未偿还的，应承担相应的违约责任，但鉴于双方约定的违约金计算标准日千分之一过高，本院调整为按照月利率2％计算。以实际理赔款12694.9元为基数，自理赔当日即2015年4月7日起暂计算至2018年8月2日的违约金为10274.41元（12694.9元×2%/月/30天×1214天），之后顺延计算至款清之日止；以实际理赔款47103.2元为基数，自理赔当日即2014年11月24日起暂计算至2018年8月2日的违约金为42330.08元（47103.2元×2%/月/30天×1348天），之后顺延计算至款清之日止。综上，截至2018年8月2日，王智需支付平安保险安徽分公司的违约金为52604.49（42330.08元+10274.41元），之后以59798.1元为基数，自2018年8月3日起按照月利率2%计算至款清之日止。平安保险安徽分公司主张违约金自理赔当日开始计算，符合双方约定，且不违反法律规定，本院予以采信。根据《平安个人消费信贷保证保险保险单》特别约定条款的约定，王智尚欠平安保险安徽分公司逾期保费6844.76（2307.5+4537.26）元，本院予以支持。平安保险安徽分公司要求被告支付律师费3000元，却未向本院提交已实际支出该费用的证据，应自行承担举证不能的法律后果，本院不予支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”。本案中，王智所借款项数额较大，且平安保险安徽分公司也未向本院提交案涉债务系用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的证据，故案涉债务不符合夫妻共同债务的认定标准，本院对平安保险安徽分公司要求郭某承担共同还款义务的诉请不予支持。被告王智经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法视为放弃抗辩、质证等诉权，由此可能引起的不利后果由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十三条、第十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、王智于本判决生效之日起十日内支付中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司理赔款59798.1元，并支付违约金（截至2018年8月2日为52604.49元，之后以59798.1元为基数，自2018年8月3日起按照月利率2%计算至款清之日止）；二、王智于本判决生效之日起十日内向中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司支付逾期保费6844.76元;三、驳回中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3270元，由王智负担；公告费800元，由王智负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。审 判 长  张慧霞人民陪审员  王富华人民陪审员  刘槐槐二〇一九年八月二十日书 记 员  张 莹附本判决适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。