四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0104民初2409号 原告：彭玉洁，女，1966年5月4日出生，汉族，住成都市成华区。 被告：上海易贷网金融信息服务有限公司，住所地：上海市嘉定区。 法定代表人：李宁，上海易贷网金融信息服务有限公司董事长。 委托诉讼代理人：冉海，四川海峡律师事务所律师。 原告彭玉洁与被告上海易贷网金融信息服务有限公司（简称易贷网公司）居间合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告彭玉洁、被告易贷网公司的委托诉讼代理人冉海到庭参加诉讼。审理中，当事人申请庭外和解，和解期间未能达成协议。本案现已审理终结。 原告彭玉洁向本院提出诉讼请求：1、依法判决易贷网公司立即支付借款人还款9944.55元（由2019年1月20日-2019年5月15日资金明细统计）；支付逾期罚息按：逾期利息=每笔借款人还款×0.05%×宜贷逾期还款天数之和；2、依法判决易贷网公司立即支付甘先生于2月26日提前结清的借款本金4748.50元，利息194.17元，罚息389.38元，提前还款违约金28.39元，合计应支付甘先生还款5364.44元；并按平台规则每天万分之五支付逾期罚息（时间计算从借款人还款起，到平台支付给原告止）；即宜贷逾期归还甘先生还款的罚息=5364.44×0.05%×宜贷逾期还款天数；3、请求法院撤销彭玉洁对易贷网公司的授权委托书。并声明易贷网公司仅为借款中介，不能代表彭玉洁（出借人）。4、依法判令易贷网公司立即向彭玉洁披露所有出借项目借款人借款详细信息（包括并不限于姓名，身份证信息，住址，电话，抵押物信息等）；5、判令因宜享穿透取得的VIP特权，彭玉洁免除利息服务费和提现费；6、由易贷网公司承担诉讼费用。 事实及理由：1、彭玉洁出借项目均为等额本息还款，从2月20日起诉后，借款人还款持续增加，而这些还款被告在资金明细中确认的回款，截止5月12日，累计达到9944.55元，被告按自己的公告扣留。自易贷网公司单方面发出退出方案以来，彭玉洁多次通过网上平台反馈，到平台经营地书面诉求表示本人反对平台退出方案，要求易贷网公司行使中介的职责，履行借款合同。2、甘先生房贷10万元，甘先生于2019年2月26日已提前还款，并且易贷网公司已开出结清证明，房产已减押，平台一直显示逾期，彭玉洁拿着甘先生房贷结清证明及支付凭证找到易贷网公司，易贷网公司以借款人未结清逾期罚息为由拒绝支付，彭玉洁要求先支付本息，易贷网公司仍然拒绝支付。事实上按照出借人所签的借款合同计算甘先生支付的还款，已足够结清本息、提前还款违约金和逾期罚息。因此2月26日后的逾期罚息应由易贷网公司承担。3、宜贷网自成立起就按用户积分收取1%-10%不等的利息管理费，取得VIP资格享受免利息管理费和提现费待遇。宜贷网于2017年11月27日推出“宜享债权转让”中介服务，2017年12月18日宜贷网发公告根据P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室近日向各地P2P整治联合工作办公室下发的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（57号文）中关于债权转让的明确说明：为解决流动性问题，在出借人之间进行的低频次债权转让，应认定合规。平台积极响应，将对“宜享以及宜享债权转让计划”进行优化升级。 2018年7月27日，宜贷网发布关于“宜享债权转让”服务下线的公告，称“长三角行业协会及相关会员单位联席会议”明确要求：应下架“锁定期+债权转让”模式的产品（点击查看相关报道）。查询相关报道，长三角互金协会联合发声：鉴于“锁定期+债权转让”模式的计划类产品存在理财产品特征，易引起流动性风险。相关P2P网贷平台应立刻开展自查，对不合规产品应尽快下架，并对出借人做好解释工作；对存量相关产品，要严格按照相关法律、法规、监管规定，及已经签订的合同协议约定，依法、合理保护出借人合法权益。报道中要求下架此类计划，并未要求改变已签合同的存量产品。宜贷网作为中介方通过发布公告：下线宜享债权转让，并将存量已签合同的宜享产品由短期穿透为长期，违背了中介属性，使短期出借人丧失了流动性。平台在穿透的同时给出了一系列补偿措施，如持有期限红包，2年VIP待遇等。平台承诺的绿色通道根本无法转让出去，彭玉洁被动获得了2年VIP，并且从2018年8月8日至2019年1月31日，平台一直免收利息管理费和提现手续费。后来宜贷又发公告从2月1日起按利息50%收取高额利息管理费，彭玉洁认为红包和原VIP待遇是宜贷网变更合同债权关系，穿透宜享的要约。不是平台福利，易贷网公司不能玩文字游戏，擅自改变合同内容，希望法庭能支持彭玉洁的主张，判决因宜享穿透补偿的2年VIP用户免利息管理费和提现费，4、届于易贷网公司多次在官群里传递出可能丧失抵押权的言论，彭玉洁认为易贷网公司未经彭玉洁认可，单方面制定的格式化不可撤销出借人授权委托书明显违背出借人意愿，易贷网公司有可能利用此授权书将彭玉洁的优质债权置换为劣质债权，侵害彭玉洁的权益，彭玉洁恳请法院撤销易贷网公司制定的出借人授权委托书，并判令易贷网公司披露借款人信息，以便彭玉洁及时通知借款人，未经彭玉洁本人同意，借款人不得转让其抵押债务。 被告易贷网公司辩称，易贷网公司没有收取借款人还款金额的扣款措施，按照现有的规定继续为投资人提供服务符合合同约定，关于彭玉洁要求披露借款人的具体信息，易贷网公司认为彭玉洁在注册前成为平台投资用户前，以及在注册后成为平台投资用户后，易贷网公司通过平台网站所展示的信息，一直以来没有任何差别和变更，彭玉洁在投资具体项目之前其认可并清楚所有的借款项目信息均采用过部分的隐秘措施，易贷网公司一直向彭玉洁类投资者提供者无差别化的服务，关于彭玉洁所请求的VIP特权，并要求面收服务费等，易贷网公司认为VIP特权、利息服务费和提现费用，属于金钱的给予措施，易贷网公司享有任意撤销权，对于彭玉洁要求撤销对易贷网公司的授权委托书，易贷网公司认为原告所出具的授权委托书系不可撤销，且彭玉洁在出具的同时已经确认并同意授权委托书为不可撤销的性质，同时因为授权委托书主要因为是授权，易贷网公司以及相关的第三方来进行办理彭玉洁所投资项目的具体权证，以及借款项目出现逾期时能够进行线下催收，如果说授权委托书被撤销后，势必将会影响彭玉洁对该借款项目的根本利益，将会导致彭玉洁无法催收的客观困难。 本院经审理认定事实如下：易贷网公司于2014年7月10日经工商注册成立，经营范围包括金融信息服务等。 彭玉洁在易贷网公司经营的宜贷网平台实名注册了账户，并多次向该平台成功充值了一定金额的款项。彭玉洁在使用宜贷网平台的过程中，多次选定平台发布的借款项目并通过投标的方式出借其充值款项。彭玉洁对其选定的多个借款项目进行投标后，其“宜贷网”平台账户会生成与各借款项目相对应的《借款及居间服务合同》或《出借居间服务协议》、《借款合同》等，同时其账户的出借项目列表中会显示各个项目的基本信息和收款情况，包括标的编号、标的名称、项目类型、借款利率、借款期限、出借金额、还款状态、还款方式及出借人每一期的收款情况等。每个借款项目对应的《借款及居间服务合同》或《出借居间服务协议》，约定：甲方（彭玉洁）具有相应的出借需求，根据其需求自愿注册成为乙方（易贷网公司）运营的宜贷网用户，并已仔细阅读乙方出示的《风险告知书》，具备风险告知书中列明的风险承受能力，自愿接受乙方提供的居间服务；宜贷网是乙方运营和管理的网络借贷信息中介平台，宜贷网为借款人提供融资信息发布平台服务及为甲方和借款人之间的交易提供居间服务，不涉及出借人和借款人的交易内容及其交易资金管理服务；甲方在使用宜贷网服务时，乙方有权收取一定的服务费；甲方可能获得的任何收益均为预期收益，乙方未以任何方式对甲方的本金及预期收益进行承诺或担保，甲方自行承担借贷产生的本息损失；甲方在决定出借前，应对融资项目信息进行全面细致的了解，包括但不限于借款信息、借款用途、借款金额、还款时间等，平台提供的各种信息及资料仅为参考，甲方应确认其有相应的风险认知和承受能力，同时独立决断并根据自身风险承受能力和资产状况等审慎的作出决定，出借后可能面临借款人因无力或无意愿按时足额还款及其他风险，而造成的本金和利息损失，该风险需由甲方自行承担。 彭玉洁与易贷网公司签订的《注册协议》约定：宜贷网平台服务是宜贷网平台向平台用户提供的服务，具体服务内容主要包括但不限于提供网络借贷的信息搜集、公布、匹配与撮合、用户账户管理、交易文本和信息管理、提前还款通知、还款提醒及通知、登记以及经出借人授权委托合作方式或自行进行催收、追偿、提供信息促成出借人对借款人的既有债权的转让、债权转让的相关通知、信用咨询等相关服务；在任何情况下，宜贷网对用户使用服务而产生的任何形式的直接或间接损失均不承担法律责任，包括但不限于资金损失、利润损失、营业中断损失等宜贷网平台提供的信息和服务不含有任何明示、暗示的，对任何用户、任何交易的真实性、准确性、可靠性、有效性、完整性等的任何保证和承诺，用户需根据自身风险承受能力，衡量宜贷网平台披露的内容的真实性、可靠性、有效性、完整性，用户因其选择使用宜贷网平台提供的服务、参与的交易而产生的直接或间接损失均由用户自己承担，包括但不限于资金损失、利润损失、营业中断等。基于运行及交易安全的需要，宜贷网可以暂时停止提供、限制或改变宜贷网平台服务的部分功能，或提供新的功能。在任何功能减少、增加或者变化时，只要您仍然使用宜贷网平台的服务，表示您仍然同意本协议或者变更后的协议。 彭玉洁（委托人之一）向易贷网公司出具《授权委托书》，载明：委托人根据其与居间方易贷网公司的居间服务达成的《借款合同》的约定，委托人向借款人出借借款现授权受托人1（见附件一）作为委托人的代表以受托人1的名义办理该协议项下的相关事宜，具体委托权限如下：代为签订书式《借款合同》代为行使债权人的权利及义务，代为申办赋予强制执行效力公证；代为签订《抵押合同》，代为行使抵押权人的权利及义务，代为申办赋予强制执行效力公证；……在借款人因故需要转让债务时，易贷网公司可以代委托人决定是否同意借款人转让，易贷网需要审慎审查债务受让人的相关资质。委托人无条件并不可撤销地委托易贷网公司以自己的名义与债务受让人签订相关合同文件，易贷网公司有权以自己名义将转让事宜以合理的方式通知出借人。受托人为办理上述事宜所签署的相关文件，委托人均予以承认，对于受托人在上述授权范围内所进行的民事行为的后果承担相应责任。本授权书为电子版格式，自上述《借款合同》项下的借款项目在宜贷网满标复审通过后自动生成，生成即发生效力。本授权为不可撤销授权，委托人同意以上授权可以转委托，但仅限于受托人指定人员。 2017年11月27日，宜贷网推出“宜享债权转让”中介服务，通过该服务可将在宜贷网出借获得的房易贷、车易贷等债权转让给平台其它出借人，从而获得流动资金。2018年7月22日，彭玉洁（受让人）与熊XX（出让人）签订《宜享债权转让——标的债权转让协议》，标的债权文书《借款协议》中借款人为甘XX，借款期限为60个月。“宜享债权转让”风险提示书载明：债权受让人的主要风险，1、债权受让人面临的风险，包括但不限于延期风险；2、借款人违约风险，债权受让人持有标的债权期间，借款人逾期或无法支付本息的违约风险，即债权受让人可能面临无法在约定时间点获得当期还款的风险。 2018年7月27日，“宜享债权转让”服务下线。服务下线公告载明：2018年8月8日以后，宜享承接人转让宜享对应的房易贷、车易贷债权，免转让手续；宜享承接人一次性给予24个月VIP奖励；根据宜享承接人持有补齐后“宜享债权”的时间，给予现金红包奖励。 中国银行业监督管理委员会于2017年8月23日发布《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，其中第九条规定：“网络借贷信息中介机构应当及时向出借人披露如下信息：（一）借款人基本信息，应当包含借款人主体性质（自然人、法人或其他组织）、借款人所属行业、借款人收入及负债情况、截至借款前6个月内借款人征信报告中的逾期情况、借款人在其他网络借贷平台借款情况；（二）项目基本信息，应当包含项目名称和简介、借款金额、借款期限、借款用途、还款方式、年化利率、起息日、还款来源、还款保障措施；（三）项目风险评估及可能产生的风险结果；（四）已撮合未到期项目有关信息，应当包含借款资金运用情况、借款人经营状况及财务状况、借款人还款能力变化情况、借款人逾期情况、借款人涉诉情况、借款人受行政处罚情况等可能影响借款人还款的重大信息。本条款（一）、（二）、（三）项内容，网络借贷信息中介机构应当于出借人确认向借款人出借资金前向出借人披露。本条款（四）项内容，若借款期限不超过六个月，网络借贷信息中介机构应当按月（每月前5个工作日内）向出借人披露；若借款期限超过六个月，网络借贷信息中介机构应当按季度（每季度前5个工作日内）向出借人披露。若已发生足以导致借款人不能按约定期限足额还款的情形时，网络借贷信息中介机构应当及时向出借人披露。” 2019年2月1日，易贷网公司发布《关于试运行的公告》，决定宜贷网良性退出市场。取消VIP特权，收取50%利息管理费，专户管理收支公开，用于平台和助贷公司后期自身无法维系运营、催收清收成本时使用。该专户收支结余定期报送监管，公示给出委会及监督员，最终结余款项按照管理费贡献值返还各出借人账户。 彭玉洁起诉后，其在“宜贷网”平台注册的账户上陆续有回款。 以上事实有当事人的身份信息资料、彭玉洁在“宜贷网”的个人账户信息、《出借居间服务协议》、《借款合同》、《宜享债权转让-标的债权转让协议》、宜享上线公告、宜享下线公告、用户中心截图、《注册协议》、《授权委托书》等证据以及当事人的一致陈述在案佐证。 本院认为，彭玉洁通过在易贷网公司经营的“宜贷网”平台实名注册，并对平台发布的多个不同借款项目进行投标，从而形成多个不同的《借款及居间服务合同》或《出借居间服务协议》，即彭玉洁与易贷网公司之间已就多笔借款项目分别形成多个居间合同法律关系，每份《借款及居间服务合同》或《出借居间服务协议》均系当事人的真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，应属合法有效，对当事人具有法律效力。 关于是否应当披露所有借款人借款详细信息的问题。本案双方当事人之间属于网络借贷信息类的居间合同，存在其特殊性和专业性，双方应根据政府部门的相关规范指引订立和履行合同。根据中国银行业监督管理委员会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，网络借贷信息中介机构应当于出借人确认向借款人出借资金前向出借人披露的信息并不包括借款人个人信息、详细担保信息和每个借款项目的尚余金额等内容。本案中，易贷网公司在“宜贷网”平台发布的借款项目、债权转让项目，已如实披露了借款人和出让人主体性质以及项目名称和简介、借款金额、借款期限、借款用途、还款方式、年化利率、起息日、还款来源、还款保障措施等项目基本信息，其对借款人和出让人的个人信息和担保物的详细信息进行脱敏处理并未违反前述《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，且彭玉洁在对借款项目、债权转让项目进行投标时已知晓该脱敏处理的情况，也不存在易贷网公司故意隐瞒与订立合同有关的重要事项或提供虚假情况的情形。对彭玉洁要求易贷网公司立即向彭玉洁披露所有出借项目借款人详细信息的请求，本院不予支持。 关于易贷网公司是否应当支付借款人还款及逾期罚息的问题。根据《借款及居间服务合同》或《出借居间服务协议》、《注册协议》、《宜享债权转让-标的债权转让协议》的约定，以及《宜享上线公告》、《宜享下线公告》、《宜贷网良性退出“点对点”债权对应兑付方案》，彭玉洁在决定出借前应对融资项目信息已进行全面细致的了解，出借后可能面临的风险，易贷网公司目前仍在继续履行之前已存在的各项居间服务协议，根据彭玉洁提交的证据，不能证明易贷网公司对借款人还款采取扣款措施，也不能证明支付甘XX的房贷款项的条件已经成就，故其要求易贷网公司支付借款人还款9944.55元及逾期罚息，支付甘XX还款5364.44元及罚息的请求，无相应事实依据，本院不予支持。 关于是否应当撤销彭玉洁对易贷网公司的授权委托书的问题。本院认为，《中华人民共和国合同法》第四百一十条规定，委托人或受托人可以随时解除委托合同，但在本案中的《授权委托书》上已经约定，本授权为不可撤销授权，在《借款合同》存续期间，应视为彭玉洁对撤销上述《授权委托书》权利的放弃，属于意思自治的范围，不违反禁止性规定，对委托人彭玉洁和受托人发生效力。对于彭玉洁提出撤销《授权委托书》的请求，本院不予支持。 关于彭玉洁是否应当继续保留VIP特权，免除利息管理费、提现费的问题。本院认为，在宜享下线公告中，易贷网公司承诺给予彭玉洁等宜享承接人24个月VIP奖励，免除利息管理费、提现费，以及给予现金红包奖励。因大环境恶化，易贷网公司决定宜贷网良性退出市场，明确提出取消VIP特权，收取50%利息管理费，用于平台和助贷公司后期自身无法维系运营、催收清收成本时使用。根据《注册协议》约定的，“基于运行及交易安全的需要，宜贷网可以暂时停止提供、限制或改变宜贷网平台服务的部分功能，或提供新的功能。在任何功能减少、增加或者变化时，只要您仍然使用宜贷网平台的服务，表示您仍然同意本协议或者变更后的协议。”易贷网公司暂停VIP特权服务，暂停红包、收取管理费和提现费，用于平台和助贷公司后期自身无法维系运营、催收清收成本，没有违反《注册协议》的约定，故对于彭玉洁的该项请求，本院不予支持。 据此，依据《中华人民共和国合同法》第六条、第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 驳回原告彭玉洁的诉讼请求。 案件受理费183元，减半收取92元，由原告彭玉洁负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  雷膦绮 二〇一九年八月二日 书记员  陈 婷 附：本判决所适用法律条文全文 《中华人民共和国合同法》 第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。