湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0181民初6416号原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司，住所地浙江省宁波市海曙区大来街50号。负责人：洪粮钢，总经理。委托诉讼代理人：蒋晓娴，湖南湘达律师事务所律师。被告：汤龙涛，男，1970年11月12日出生，汉族，住湖南省浏阳市。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（以下简称保险公司）与被告汤龙涛保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告保险公司的委托诉讼代理人蒋晓娴到庭参加诉讼。被告汤龙涛经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告保险公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付原告保险赔偿金赔款105115.9元；2.判令被告支付因原告履行保险责任造成的经济损失，以赔付保险金52451.21元为基数，自原告于2018年9月6日支付保险金之日起按照人民银行同期贷款利率计算至被告实际赔偿完毕之日止；3.判令被告支付因原告履行保险责任造成的经济损失，以赔付保险金52664.69元为基数，自原告于2018年10月17日支付保险金之日起按照人民银行同期贷款利率计算至被告实际赔偿完毕之日止；4.判令被告承担本案全部诉讼费用。被告汤龙涛未作答辩。本院经审理认定事实如下：宁波银行直销银行投融资平台（以下简称“投融资平台”）是宁波银行股份有限公司（以下简称宁波银行）推出的、由广东网金控股股份有限公司（以下简称网金公司）开发并运营的、向投资人、融资人提供投融资信息（含金融产品信息）发布与管理、投融资产品交易撮合管理、交易资金结算（由支付机构提供）等服务的金融信息中介服务平台，其网址为××，其投资人为通过“投融资平台”投资金融产品或借款产品的自然人，其融资人为在“投融资平台”发布融资信息及需求、并在满足协议约定条件时获得融资款项的自然人，其支付机构为向“投融资平台”用户提供交易资金划转、交易查询等服务的机构。网金公司在运营“投融资平台”时在其网站发布了《直销银行投融资平台服务协议（2015011版／投资人版）》（以下简称《服务协议／投资人版》）和《直销银行投融资平台服务协议（2015011版／融资人版）》（以下简称《服务协议／融资人版》）。其中，《服务协议／投资人版》中约定：1、本协议是“投融资平台”与投资人就“投融资平台”提供服务的相关事项所订立的有效合约；投资人通过网络页面点击确认或以其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议，即表示投资人与“投融资平台”已达成协议，并同意接受本协议的全部约定内容，以及与本协议有关的各项规则及“投融资平台”网站所包含的其他与本协议或本协议项下各项规则的条款和条件有关的各项规定；如果投资人同意本协议的全部内容，则必须接受本协议的各项条款的约束，如果投资人不同意本协议的任意内容，或者无法准确理解该条款的含义，请不要进行后续操作；2、“投融资平台”作为投资人和融资人之间交易的居间撮合角色存在，不涉及投资人和融资人的交易内容及其交易资金管理服务，投资人和融资人交易约定内容和风险应由约定双方各自承担，交易资金管理服务由“投融资平台”指定的第三方支付机构提供；3、“投融资平台”委托第三方为融资人提供信息见证服务（包括但不限于各类基本资料见证、财务见证、银行账户信息见证等），并建立信用数据；“投融资平台”参考见证服务提供方的建议，给每位融资人设定一个可融资额度，或根据融资人资信状况变化，授权第三方机构冻结、减少或提前终止该额度；4、“投融资平台”经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险；如购买上述保证保险，其被保险人为投资人，投资人在此处声明同意确认；如投资人不同意作为上述保证保险的被保险人，则请停止继续使用“投融资平台”，否则视为接受；5、投资人承诺：在交易达成或交易申请提交后，投资人不得变更、撤回或撤销，但本协议另有约定或与投资人签署的其他协议另有约定的除外；投资人同意即便投资人已符合本协议约定的条件，投融资交易（即借款关系）的成立仍受制于其他因素，“投融资平台”对此不作任何可实现的承诺；投资人了解并同意，若上述融资项目由“投融资平台”推荐的保险公司提供保证保险保障的，投资人无条件、不可撤销及变更地授权网金公司作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后相关权益转让给保险公司；6、投资人可与通过“投融资平台”发布金融产品或融资信息的特定交易对手作出达成交易的意思表示，该意思表示一经系统确认后即视为交易申请已提交，对此投资人不持异议；7、为交易公平性及管理便利性，“投融资平台”为投资人提供了《借款协议》（样本），并在交易达成时，“投融资平台”会根据投资人与融资人确认的相关要素信息为投资人自动生成《借款协议》供交易双方查询、存档，除非有明显错误，《借款协议》内容以“投融资平台”公示内容为准，投资人对此无异议。《服务协议／融资人版》中约定：1、本协议是“投融资平台”与融资人就“投融资平台”提供服务的相关事项所订立的有效合约；融资人通过网络页面点击确认或以其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议，即表示融资人与“投融资平台”已达成协议，并同意接受本协议的全部约定内容，以及与本协议有关的各项规则及“投融资平台”网站所包含的其他与本协议或本协议项下各项规则的条款和条件有关的各项规定；如果融资人同意本协议的全部内容，则必须接受本协议的各项条款的约束，如果融资人不同意本协议的任意内容，或者无法准确理解该条款的含义，请不要进行后续操作；2、“投融资平台”作为投资人和融资人之间交易的居间撮合角色存在，不涉及投资人和融资人的交易内容及其交易资金管理服务，投资人和融资人交易约定内容和风险应由约定双方各自承担，交易资金管理服务由“投融资平台”指定的第三方支付机构提供；3、“投融资平台”委托第三方为融资人提供信息见证服务（包括但不限于各类基本资料见证、财务见证、银行账户信息见证等），并建立信用数据；“投融资平台”参考见证服务提供方的建议，给每位融资人设定一个可融资额度，或根据融资人资信状况变化，授权第三方机构冻结、减少或提前终止该额度；4、“投融资平台”经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险；如购买上述保证保险，其被保险人为投资人，融资人在此处声明同意确认；5、融资人承诺：在交易达成或交易申请提交后，融资人不得变更、撤回或撤销，但本协议另有约定或与融资人签署的其他协议另有约定的除外；融资人同意即便融资人已符合本协议约定的条件，投融资交易（即借款关系）的成立仍受制于其他因素，“投融资平台”对此不作任何可实现的承诺；6、融资人可以通过“投融资平台”发布投融资信息，具体以“投融资平台”公布的流程为准，前述投融资信息一旦发布，不得随意变更、撤回或撤销，融资人同意提交的融资需求可向多个投资人募集，并认可最终募集金额；7、融资人可以通过“投融资平台”发布融资信息，在投资人划转购买资金，并经支付机构资金清算，资金划入融资人账户时，即与投资人达成交易；8、为交易公平性及管理便利性，“投融资平台”为融资人提供了《借款协议》（样本），并在交易达成时，“投融资平台”会根据融资人与投资人确认的相关要素信息为融资人自动生成《借款协议》供交易双方查询、存档，除非有明显错误，《借款协议》内容以“投融资平台”公示内容为准，融资人对此无异议；9、融资人按照借款金额的一定比例支付融资费用，融资费用包括借款利息、银行信息见证服务费、保险费和平台服务费等，具体融资费率以年化利率表示（日利率＝年化利率／360），具体以融资人实际发起借款时，“投融资平台”展示为准；融资人未按《借款协议》约定归还借款的，除应按《借款协议》约定支付利息外，还应自借款逾期之日（到期还款日第二个自然日）起在逾期未付款项（包括逾期未付的本金和利息）金额上每日额外支付融资费率150%的罚息，直至清偿为止，违约金计算方式为：违约金＝逾期未还款金额×融资费率×150%；除上述约定外，融资人还需承担因未按约还款所产生的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费、评估费、拍卖费、催收费用等。同时，《服务协议／投资人版》和《服务协议／融资人版》中还对其他事项进行了约定。汤龙涛根据要求提交相关资料并通过审核后，“投融资平台”向汤龙涛发送了操作网址及汤龙涛在宁波银行开设的账号，汤龙涛自行操作设置了交易密码，并分两次在“投融资平台”上发布了融资信息，其《融资款清单》中写明：项目名称分别为优选投资项目0500300117007525、0500300117007840，账号均为62×××06，户名为汤龙涛，证件号码为4301811970××××××××，清算金额均为50000元，资金性质分别为0500300117007525融资款和0500300117007840融资款。与《融资款清单》对应的《投资款清单》中写明：项目名称分别为优选投资项目0500300117007525和0500300117007840，账号分别为含62×××23在内的8个账户和含62×××44在内的7个账户，并分别注明各账户的户名、对应的身份证号码及出资金额，出资状态均为支付成功。为此，网金公司分别出具了《支付证明》和《借贷关系证明》。其中，《支付证明》中写明：宁波银行项目0500300117007525／0500300117007840融资人汤龙涛通过“投融资平台”于2017年10月2日0时18分28秒／2017年10月14日21时27分38秒勾选投融资平台服务协议后发布项目0500300117007525／0500300117007840，发布规模50000元；投资人沈利芬等／谢利红等通过“投融资平台”投资该项目0500300117007525／0500300117007840，支付时间为2017年10月3日10时0分51秒／2017年10月15日10时31分36秒，支付金额均为50000元。《借贷关系证明》中写明：兹证明借款人（投保人）汤龙涛（身份证号4301811970××××××××）分别于2017年10月3日、2017年10月15日通过我司所运营的“投融资平台”进行互联网融资；“投融资平台”上的合格投资人（详见附表一）在融资项目（分别为优选投资项目0500300117007525，优选投资项目0500300117007840，详见附表二）下通过“投融资平台”借款予汤龙涛；投资人借款人分别与我司通过“投融资平台”签订了服务协议，通过“投融资平台”撮合，形成了合法借贷关系；我司所运营的“投融资平台”已向第三方支付机构（上海银联电子支付有限公司）下达相关指令，分别于2017年10月3日和2017年10月15日将投资人借款支付至62×××06借款人账户。对应的《附表一》中写明：项目编号分别为优选投资项目0500300117007525和0500300117007840，投资订单编号分别为4639780等8个订单及4727922等7个订单，投资人分别为沈利芬等8人和谢利红等7人，投资金额分别为1000元至20000元不等，投资利息分别为49.02元至1065.88元不等。对应的《附表二》中写明：项目名称分别为优选投资项目0500300117007525和0500300117007840，项目编码分别为830911和849257，发行规模均为50000元，实际融资总额均为50000元，预期投资收益率均为5.3%，融资期限分别为333天和362天，起息日分别为2017年10月3日和2017年10月15日，到期日分别为2018年8月31日和2018年10月11日，还款方式均为后端付息后端还款。为保证偿还借款本息，汤龙涛在发布融资信息时还分别向保险公司办理了投保“借款合同履约保证保险”手续，其保险单号为ＰＢＢＰ20173302Ｑ000Ｇ64045号的保险单写明：投保人为汤龙涛，被保险人为沈利芬，合同金额为50000元（《特别约定清单》中写明：被保险人为沈利芬等8人，投资本金共计50000元、投资利息共计2451.21元），保险期间为2017年10月3日0时起至2018年8月31日24时止；保险单号为ＰＢＢＰ20173302Ｑ000Ｇ77195号的保险单写明：投保人为汤龙涛，被保险人为谢利红，合同金额为50000元（《特别约定清单》中写明：被保险人为谢利红等7人，投资本金共计50000元、投资利息共计2664.69元），保险期间为2017年10月15日0时起至2018年10月11日24时止。两笔借款到期后，汤龙涛均没有根据约定偿还借款本息，为此，网金公司出具了《未还款证明》，并代汤龙涛向保险公司申请理赔，保险公司出具了《保险出险通知书》。其中，《未还款证明》中写明：兹证明借款人（投保人）汤龙涛（身份证号：4301811970××××××××）于2017年10月3日通过我司所运营的“投融资平台”进行互联网融资；“投融资平台”上的合格投资人（详见附表一）在融资项目（优选投资项目0500300117007525，详见附表二）下通过“投融资平台”借款予汤龙涛；投资人借款人通过“投融资平台”撮合，形成合法借贷关系；上述借款期限业已届满，截至2018年8月31日24时借款人仍未按期还款，尚欠借款本息52451.21元，其中本金50000元，利息2451.21元；于2017年10月15日通过我司所运营的“投融资平台”进行互联网融资；“投融资平台”上的合格投资人（详见附表一）在融资项目（优选投资项目0500300117007840，详见附表二）下通过“投融资平台”借款予汤龙涛；投资人借款人通过“投融资平台”撮合，形成合法借贷关系；上述借款期限业已届满，截至2018年10月11日24时借款人仍未按期还款，尚欠借款本息52664.69元，其中本金50000元，利息2664.69元。《保险出险通知书》中写明：保险险别均为合同履约保证保险，被保险人为汤龙涛。保险单号为ＰＢＢＰ20173302Ｑ000Ｇ64045号，保险期限为2017年10月3日0时起至2018年8月31日24时止，保险金额为52451.21元，出险日期为2018年8月31日，出险情况为截至2018年8月31日24时止，融资人（投保人）汤龙涛仍未偿还借款本息合同（对应平台融资项目编号：优选投资项目［0500300117007525］）项下合计人民币52451.21元，且还款逾期时间已超过保险合同约定的赔款等待期，特向保险公司申请保险赔偿［赔款支付至如下账户：户名为宁波银行（自建平台到期清算户），开户行为宁波银行，账号为11×××04］，申请理赔金额为52451.21元；保险单号为ＰＢＢＰ20173302Ｑ000Ｇ77195号，保险期限为2017年10月15日0时起至2018年10月11日24时止，保险金额为52664.69元，出险日期为2018年10月11日，出险情况为截至2018年10月11日24时止，融资人（投保人）汤龙涛仍未偿还借款本息合同（对应平台融资项目编号：优选投资项目［0500300117007840］）项下合计人民币52664.691元，且还款逾期时间已超过保险合同约定的赔款等待期，特向保险公司申请保险赔偿［赔款支付至如下账户：户名为宁波银行（自建平台到期清算户），开户行为宁波银行，账号为11×××04］，申请理赔金额为52664.69元。保险公司核定后，分别于2018年9月6日和2018年10月17日通过中国建设银行网上银行将保险赔偿金52451.21元和52664.69元汇入了账号为11×××04号的宁波银行（自建平台到期清算户）。与之对应，网金公司分别代沈利芬等8人和谢利红等7人向保险公司出具了《债权转让书》，《债权转让书》中写明：保险公司，你公司签发的人保白领融合同履约保证保险第ＰＢＢＰ20173302Ｑ000Ｇ64045号保险单和第ＰＢＢＰ20173302Ｑ000Ｇ77195号保险单所承保的投保人（融资人）为汤龙涛，平台融资项目编号分别为优选投资项目0500300117007525号和0500300117007840的个人借款保证保险，保险金额为人民币52451.21元和52664.69元，分别于2018年8月31日和2018年10月11日发生了保险条款规定的保险事故；鉴于你公司已分别于2018年9月6日和2018年10月17日履行了保险责任，现将上述借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给你公司，并随时为你公司行使上述权利提供协助；我方保证在你公司赔付之前，没有与投保人（融资人）达成任何减免责任的约定，否则，你公司有权拒绝承担保险赔偿责任。保险公司向沈利芬、谢利红等投资人支付保险赔偿金共计105115.9元（即保险公司代汤龙涛向投资人偿还借款本息105115.9元）后，汤龙涛未归还保险公司款项，保险公司催要无果后，遂诉至本院。上述事实，有保险公司的陈述、《投资款清单》、《融资款清单》、《支付证明》、《借贷关系证明》、《保险单》、《未还款证明》、《保险出险通知书》、《债权转让书》、《中国建设银行网上银行银行电子回执》等证据证明，并经庭审核实，可以认定。本院认为，被告汤龙涛为了保证偿还其通过“投融资平台”分两次向投资人所借的借款本息分别为52451.21元、52664.69元，汤龙涛作为投保人分别向保险公司投保合同履约保证保险，保险公司均同意承保，并向汤龙涛签发保险单后，汤龙涛与保险公司之间就形成了合法有效的保证保险合同关系，汤龙涛和保险公司都应当根据约定，全面履行自己的义务。借款到期时，汤龙涛未根据约定向投资人偿还借款本息，根据保险合同约定，该事故属于保险公司应承担保险责任的保险事故，保险公司应当根据约定代汤龙涛向投资人偿还借款本息。保险公司代汤龙涛向投资人偿还借款本息后，保险公司已履行了自己的义务，且投资人均已将其对汤龙涛所享有的权利全部转让给了保险公司，根据保险合同约定，保险公司可以向汤龙涛追偿。故对于保险公司要求汤龙涛支付保险赔偿金105115.9元及从支付保险金之日起按照中国人民银行规定的同期同类贷款利率的标准分段计算利息的请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第五条、第七条、第一百一十八条、第一百一十九条、第一百七十六条、第一百七十九条第一款第（七）、（八）项，《中华人民共和国保险法》第二条、第十三条第一款、第三款、第十四条、第二十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：汤龙涛于本判决生效后七日内向中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司支付保险赔偿金105115.9元及利息（利息计算方式：以52451.21元为基数，自2018年9月6日起计算至实际履行之日止；以52664.69元为基数，自2018年10月17日起计算至实际履行之日止；均按照中国人民银行同期同类贷款利率标准计算）；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2648元，减半收取1234元，保全申请费1062元，合计2296元，由汤龙涛负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  余园静二〇一九年八月二日法官助理陈雅芳书记员左芬附法律条文：1、《中华人民共和国民法总则》第五条：民事主体从事民事活动，应当遵循自愿原则，按照自己的意思设立、变更、终止民事法律关系。第七条：民事主体从事民事活动，应当遵循诚信原则，秉持诚实，恪守承诺。第一百一十八条：民事主体依法享有债权。债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。第一百一十九条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。第一百七十六条：民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。第一百七十九条第一款第（七）、（八）项：承担民事责任的方式主要有：（七）继续履行；（八）赔偿损失。2、《中华人民共和国保险法》第二条：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第十三条第一款、第三款：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第二十三条第一款：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。