广东省海丰县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1521民初693号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司海丰县支行，住所地：广东省海丰县海城镇城西居委会西华路南侧，统一社会信用代码：91441521671396632F。负责人：谢雄，职务：行长。委托诉讼代理人：黄春生，男，汉族，1982年1月4日，住址：广东省海丰县海城镇新园社区居民委员会新园九巷181号，系中国邮政储蓄银行股份有限公司海丰县支行员工。委托诉讼代理人：余坤，北京市东元（广州）律师事务所律师。被告：陈周宇，男，汉族，1985年1月4日出生，住广东省海丰县。被告：陈沛霖，男，汉族，1987年7月29日出生，住广东省海丰县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海丰县支行诉被告陈周宇、陈沛霖金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人余坤到庭参加诉讼，被告陈周宇、陈沛霖经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称：被告陈周宇、陈沛霖因购买二手房的需要，向原告申请借款人民币10万元，双方于2010年8月29日签订《个人购房借款及担保合同》，合同约定由原告向被告陈周宇、陈沛霖出具10万元借款，借款的年利率为5.049%，还款期限为120个月，自2010年9月8日起至2020年9月8日止，还款方式为“等额本息还款法”。被告陈周宇、陈沛霖将位于海丰县附城镇联河小区海富苑（海富居）402号房屋（房产证权证号：海建房证私字9900004410）抵押给原告，并办理了房屋抵押登记。被告陈沛霖作为该抵押物的共有人，与原告在2010年8月29日签订《个人购房借款及担保合同》同意将房屋抵押给原告。2010年9月8日，原告向被告陈周宇、陈沛霖共支付了人民币10万元借款后，被告陈周宇虽归还了部分款项，但多次逾期，经原告多次催讨，都未按照合同约定还款。根据借款合同的约定，被告陈周宇、陈沛霖逾期未还款的行为已经构成违约，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求两被告提前清偿全部贷款本息及罚息等。为维护原告的合法权益，请求判令：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海丰县支行与被告陈周宇、陈沛霖于2010年8月29日签订的《个人购房借款及担保合同》提前到期。二、被告陈周宇、陈沛霖向原告偿还贷款本金29966.56元以及截止至2019年3月4日的利息979.65元、罚息为278.96元、复利28.34元。三、被告陈周宇、陈沛霖向原告偿还自2019年3月5日起至实际清偿之日止按年利率6.5637%计算的罚息、复利。四、原告有权对被告陈周宇、陈沛霖名下位于海丰县附城镇联河小区海富苑（海富居）402号房屋（房产证权证号：海建房证私字9900004410）折价或以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。五、被告陈周宇、陈沛霖承担本案的诉讼费用。被告陈周宇没有答辩。被告陈沛霖没有答辩。经审理查明：2010年8月29日，原告与被告陈周宇、陈沛霖签订了《个人购房借款及担保合同》，编号：441521110081212916。合同约定：被告陈周宇、陈沛霖向原告借款10万元用于购置住房。贷款期限：120个月，自2010年8月29日至2020年8月29日;贷款年利率为5.049%，逾期年利率为约定的年利率基础上加收30%，即6.5637%。还款方式为等额本息还款法。担保方式：抵押担保，抵押人自愿以其名下位于海丰县附城镇联河小区海富苑（海富居）402号房屋（房产证权证号：海建房证私字9900004410）向贷款人提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。违约及违约责任：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。原告在贷款人处盖章，被告陈周宇在“借款人”及“抵押人”处签名并按指模，被告陈沛霖在“共同借款人”及“抵押物共有人”处签名并按指模。2010年9月7日，原、被告以上述房产为该笔借款办理了抵押登记，上述房产为被告陈周宇、陈沛霖共同共有。2010年9月8日，原告向被告陈周宇、陈沛霖发放贷款10万元。被告陈周宇、陈沛霖在《贷款借据》的借款人处签名并按指模。借款后，被告偿还部分借款本息后，未按每月等额本息进行还款。原告当庭确认：截至2019年3月4日，被告偿还贷款本金70033.44元、利息26993.66元、罚息123.29元，尚欠原告贷款本金29966.56元、利息979.65元、罚息278.96元、复利28.34元。本院认为，原告与被告陈周宇、陈沛霖签订的《个人购房借款及担保合同》是有效合同，原、被告均应依合同的约定行使权利、履行义务。原告依约履行了放贷义务。被告陈周宇、陈沛霖作为共同借款人未按合同约定偿还贷款本息，已构成违约。根据《个人购房借款及担保合同》的约定，被告未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期且要求被告立即偿还全部借款本息及相关费用，故原告请求宣布合同提前至起诉之日到期及被告陈周宇、陈沛霖偿还贷款本金29966.56元及利息、罚息有事实和法律依据，本院予以支持。原告请求按罚息利率计收复利的问题。罚息是就借款人到期不归还贷款本息，就逾期的期间在原约定贷款利率的基础上加收30%作为逾期期间的惩罚性利息，如果在罚息基础上再计算复利是对借款人违约行为的双重处罚，有违公平原则。因此，对逾期罚息不应再计收复利。原告请求被告按罚息利率再支付复利，本院不予支持。被告陈周宇、陈沛霖自愿以其名下房产为上述借款提供抵押担保，且办理了房产抵押登记。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”原告请求对被告陈周宇、陈沛霖名下位于海丰县附城镇联河小区海富苑（海富居）402号房屋（房产证权证号：海建房证私字9900004410）折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。被告陈周宇、陈沛霖经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第一款第四项、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海丰县支行与被告陈周宇、陈沛霖于2010年8月29日签订的《个人购房借款及担保合同》提前到期。二、被告陈周宇、陈沛霖自本判决生效之日起三十日向原告偿还本金29966.56元、利息979.65元、罚息278.96元及自2019年3月5日起至实际清偿之日止按年利率6.5637%计算的罚息。三、如被告陈周宇、陈沛霖未按上述期限还款，原告对被告陈周宇、陈沛霖名下位于海丰县附城镇联河小区海富苑（海富居）402号房屋（房产证权证号：海建房证私字9900004410）折价或以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费581.33元，由被告陈周宇、陈沛霖共同负担。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕尾市中级人民法院。审 判 长  余海明审 判 员  林乃流人民陪审员  林丹琳二〇一九年八月二十九日书 记 员  余梦婷