广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0106民初9241号原告：中国银行股份有限公司广州天河支行，住所在广州市天河区体育东路160号101房、2楼、301房、302房南区。代表人：李俊涛，行长。委托诉讼代理人：黄琼华、范宇丽，均为广东诺臣律师事务所律师。被告：**，男，1977年7月1日出生，汉族，户籍在广州市番禺区。被告：陈卫，男，1980年5月20日出生，汉族，户籍在广州市番禺区。被告：陆活捷（曾用名陆妹仔），女，1988年6月7日出生，汉族，户籍在广东省遂溪县。委托诉讼代理人：**，为被告陆活捷大伯，亦为本案被告**。原告中国银行股份有限公司广州天河支行诉被告**、陈卫、陆活捷借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭并公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄琼华，被告**、陈卫及被告陆活捷的委托诉讼代理人**，均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州天河支行诉称：原告与被告**、陈卫于2016年6月28日签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JTHQF字7207号）及附件，合同约定：原告向被告**、陈卫授予分期额度为人民币378000元，用于购车，分期期数为60期（一期为一个月），分期手续费费率为适用购车分期额度的20%，即人民币75600元。同时，原告与被告**、陈卫签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定：原告向被告授予分期额度为人民币50000元，用于支付汽车延伸消费的款项，分期期数为60期（一期为一个月），分期手续费费率为使用购车分期额度的20%，即人民币10000元（分期扣收）。为保证借款合同的履行，2016年6月28日，被告**、陈卫与原告签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2016年DTHQF字7207号），约定被告**、陈卫以其所购车牌号为粤Ｙ×××××车辆为原告的债权及产生的相关费用设立了抵押担保。后于2016年7月20日办理抵押登记手续，抵押权人为原告。签约后，原告向被告**、陈卫发放了贷款，而被告**、陈卫却未按期还款。原告认为被告**、陈卫的行为已构成根本违约，原告有权解除贷款合同，被告**、陈卫应向原告偿还诉请金额，原告对处分被告**、陈卫所提供抵押车辆的所得价款享有优先受偿权。本案贷款用途为购车，作为被告陈卫的配偶，被告陆活捷应对被告陈卫的债务承担连带清偿责任。现原告起诉要求：1、判令解除原告与被告**、陈卫签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JTHQF字7207号）；2、判令被告**、陈卫向原告偿还贷款本金264754元、手续费53889.76元及利息、还款违约金（截止至2019年6月9日，利息为11874.53元、还款违约金为10136.99元；自2019年6月10日起计至实际清偿之日止，利息按每日万分之五计算、还款违约金按最低还款额未还部分的百分之五计算）；3、判令原告对处分被告**、陈卫提供的抵押车辆（车牌号：粤Ｙ×××××）所得价款优先受偿；4、判令被告陆活捷对被告陈卫的本案债务承担连带清偿责任；5、判令三被告承担本案相关之全部诉讼费用。被告**辩称：对原告主张的欠款本金没有异议，对其余原告主张的违约金、手续费太高，我方承担不起。被告陈卫辩称：对借款事实没有异议，对原告主张的手续费和违约金太高，我方无法承担。被告陆活捷辩称：对借款事实没有异议，对原告主张的手续费和违约金太高，我方无法承担。经审理，查明事实如下：2016年6月10日，被告**为申领中国银行信用卡向原告提交了由其签名的《中国银行信用卡个人申请表》，该申请表附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。合约中载有：甲方（即中国银行股份有限公司信用卡申请人／持卡人／附属卡申请人／附属卡持卡人）在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及原告相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五等条款内容。2016年6月28日，原告与被告**、陈卫签订编号为2016年JTHQF字7207号《中银信用卡购车分期付款借款合同》，合同载有：本合同项下购车分期额度为人民币378000元，分期期数60期；额度用途为持卡人支付其购买英菲尼迪汽车的款项；购车分期手续费费率为购车分期额度的20%，即为人民币75600元；持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保，并在本合同签署后30日内与经办行到有关登记部门办理抵押登记；持卡人未按期归还透支本金及手续费，构成或视为违约，经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提起到期，终止或解除本合同，依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权等；除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由持卡人承担等内容。2016年6月28日，原告（抵押权人）与被告**、陈卫（抵押人）签订编号为2016年DTHQF字7207号《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，合同载有：为保证2016年JTHQF字7207号《中信信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充项下债务的履行，抵押人自愿将其所购汽车为抵押权人的债权设立抵押担保等内容。2016年7月20日，被告**就其所有的机动车编号为粤Ｙ×××××英菲尼迪Q70L牌小型轿车在广东省佛山市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续，原告为该车辆的抵押权人。原告依约于2016年6月29日向被告**、陈卫发放贷款37.8万元，并由原告与被告**、陈卫签署《中国银行借款借据》，该借款借据载明：借款金额37.8万元，借款期限五年，期数60期，借款用途购车，手续费率20%等。原告另向本院提交了一份《中国银行借款借据》，拟证明原告与被告**、陈卫再次签订了一份借款合同，授予被告分期额度人民币50000元用于支付汽车延伸消费款项。上述《中国银行借款借据》文本显示被告**、陈卫在借款人落款处签字并按指模，签署日期为2016年7月15日，该借款借据载有：借款金额5万元，借款期限五年，期数60期，借款用途购车延伸分期，手续费率20%等内容。原告提供的《贷款欠付明细表》、《**交易流水》显示：被告**、陈卫已长期未按时供款，暂计至2019年6月9日尚欠原告借款本金264754元（含逾期借款本金92729元及未到期借款本金172025元）、手续费53889.76元（含已到期手续费18073.76元及未到期手续费35816元）及利息11874.53元、还款违约金10136.99元。原告在庭审中称：本案借款人是被告**、陈卫，其俩是亲兄弟关系，被告陆活捷不是本案借款人，没有出具书面担保合同给我方，但其与被告陈卫是夫妻关系，且涉案债务发生在夫妻关系存续期间，故被告陆活捷需承担还款责任。被告**、陈卫从2017年11月9日开始逾期还款，在2018年6月、7月、9月有归还过部分款项给原告，之后再无还款。另查明：被告**与被告陈卫为兄弟关系。被告陈卫与被告陆活捷为夫妻关系，于2013年5月8日登记结婚。本院认为：依据原告向本院提供的证据材料及原告与三被告的庭审陈述，本院依法确认原告诉称属实，确认被告**、陈卫借款后从2017年11月9日起逾期还款，至今仍拖欠原告信用卡借款本金264754元，另确认截止到2019年6月9日止被告拖欠原告的到期手续费18073.76元、利息11874.53元及逾期还款违约金10136.99元。依此认定，被告**、陈卫应向原告立即支付上述借款本金、手续费、利息及逾期还款违约金。鉴于案涉借款为单笔大额借款，并非一般信用卡刷卡消费纠纷，依照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2款的“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的规定，本院依法将被告**、陈卫应从2019年6月10日起支付给原告的手续费、利息、还款违约金予以调整，统一调整为合并计算，从2019年6月10日起计至还清借款本金264754元还清之日止，以借款本金264754元为计算基数，按年利率24%计算，对原告起诉要求超出上述计算所得金额的部分不予支持，依法予以驳回。虽被告陈卫向原告所借的案涉借款产生在其与被告陆活捷的婚姻存续期间，但原告并未提供证据证实该笔借款用于该两被告共同经营或夫妻家庭生活，且原告亦自称就案涉款项出借事宜原告没有与被告陆活捷签署书面的合同，因此，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，原告起诉要求被告陆活捷承担共同清偿责任，证据及理由不足，本院不予支持，依法予以驳回。被告**已就其所有的机动车编号为粤Ｙ×××××英菲尼迪Q70L牌小型轿车办理抵押登记手续，原告作为抵押权人其诉请对上述车辆享有优先受偿权，合法有据，本院对此予以支持。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，并依照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州天河支行与被告**、陈卫签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JTHQF字7207号）。二、被告**、陈卫于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州天河支行清偿借款本金264754元及手续费、利息、还款违约金（截止至2019年6月9止，手续费18073.76元、利息11874.53元、还款违约金10136.99元；从2019年6月10日起计至还清借款本金264754元之日止的手续费、利息及还款违约金一并计算，以借款本金264754元为计算基数，按年利率24%计算）三、原告中国银行股份有限公司广州天河支行对被告**提供抵押的机动车编号为粤Ｙ×××××英菲尼迪Q70L牌小型轿享有抵押优先受偿权，有权对以折价或拍卖、变卖等处分所得价款优先受偿。四、驳回原告中国银行股份有限公司广州天河支行其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6740元，财产保全费2330元，共计9070元，由原告负担713元，由被告**、陈卫共同负担8357元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  刘燕明人民陪审员  张 代人民陪审员  陈礼荣二〇一九年八月二十六日书 记 员  汤嘉欣吴毓苗