福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初2451号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司，住所地南安市成功街889号，统一社会信用代码91350500591746372J。 法定代表人：施文波，该行董事长。 委托诉讼代理人：叶耿民、男，该行职员。 委托诉讼代理人：梁春华，女，该行职员。 被告：庄华锋，男，1981年6月1日出生，汉族，住南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司（以下简称南安农商行）与被告庄华锋信用卡纠纷一案，本院于2019年3月4日立案后，依法适用普通程序，于2019年7月18日公开开庭进行了审理。原告南安农商行的委托诉讼代理人梁春华到庭参加诉讼，被告庄华锋经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南安农商行向本院提出诉讼请求：依法判令庄华锋立即偿还南安农商行借款本金14621.55元、自2013年12月21日起至实际还款日止结欠的利息及自2014年5月22日起至实际还款日止结欠的费用（费用包括滞纳金／违约金等，利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，其中截止2018年6月21日暂计结欠利息18923.74元、费用188462.68元）。事实和理由：2011年6月28日，庄华锋向南安农商行申请办理福万通贷记卡。南安农商行于2011年8月12日核准同意向庄华锋发放信用卡一张（卡号：62×××07），信用额度为1.5万元，并约定持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，按日利率0.05%计息，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算。后庄华锋即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式向南安农商行进行借款，现庄华锋尚欠南安农商行借款本金14621.55元及相应利息、费用，故请求判如所请。 庄华锋未作答辩，也未提供证据。 本院经审理认定事实如下：2011年6月28日，庄华锋填写《福万通贷记卡申请表》，向南安农商行申办福万通贷记卡，2011年8月12日，南安农商行核准同意向庄华锋发放福万通贷记卡普卡一张（卡号：62×××07，信用额度15000元），申请表中的《福万通贷记卡（个人）领用合约》约定持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，按日利率0.05%计息，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算。甲方（申领人）已完全知悉并了解《福建省农村信用社联合社福万通ＩＣ贷记卡章程》和本合约条款，并自愿遵守等内容。《福建省农村信用社联合社福万通ＩＣ贷记卡章程》第四十八条约定：受各行社自愿委托，本章程由福建省农村信用社联合社制定并负责解释。福建省农村信用社联合社根据业务发展需要，有权根据有关规定对本章程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无需另行通知。后庄华锋即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式向南安农商行进行借款，2013年8月19日，庄华锋偿还全部借款本息，2013年8月21日，庄华锋再次向南安农商行借款，庄华锋自此开始出现逾期还款，至2013年12月21日，庄华锋尚欠南安农商行借款本金14679.29元、利息222.24元、滞纳金320.02元。2014年1月5日，庄华锋偿还南安农商行600元，2014年9月30日，庄华锋又偿还南安农商行2800元。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在其官网上将《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》中的“滞纳金”调整为“违约金”。 上述事实，有南安农商行在庭审中的陈述及其提供的营业执照、身份证、《福万通贷记卡申请表》、《福万通IC贷记卡章程》、交易明细、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告等证据为据，因庄华锋未到庭参加诉讼，也未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃答辩、举证及质证的权利，对南安农商行提供的上述证据的证明效力，本院予以确认。 本院认为，庄华锋于2013年8月21日再次向南安农商行借款后，至2013年9月21日即出现逾期还款，由南安农商行提供的福万通贷记卡交易明细账可看出庄华锋应支付的利息、滞纳金之和已超过年利率24%，参照最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，南安农商行要求庄华锋支付借款利息及滞纳金，应以不超过年利率24%为限。 庄华锋自2013年9月21日即开始逾期还款，至2013年12月21日，庄华锋逾期还款的日期已超过90日，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十七条第二款“发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还”的规定，庄华锋于2014年1月5日偿还的600元及2014年9月30日偿还的2800元，均应视为偿还借款本金，即至2014年1月5日，庄华锋尚欠南安农商行借款本金14079.29元（14679.29元－600元），至2014年9月30日，庄华锋尚欠南安农商行借款本金11279.29元（14079.29－2800元）。 南安农商行已于2016年11月11日在其官方网站上向各福万通贷记卡用户发布公告，将滞纳金调整为违约金，庄华锋未提出异议，应视为双方已重新约定了违约金。 综上事实，本院认为：南安农商行与庄华锋之间达成的《福万通贷记卡领用合约》，主体适格，双方当事人意思表示真实，内容合法且没有违反法律强制性规定，应确认为合法有效，双方均应依约履行。庄华锋领取福万通贷记卡后，通过刷卡消费等方式透支本金，并自2013年9月起即未按约定支付利息及偿还本金，至2013年12月21日，庄华锋尚欠南安农商行借款本金14679.29元、利息222.24元、滞纳金320.02元。此后，庄华锋仅再两次偿还南安农商行共计3400元，庄华锋的行为已构成违约，依法应当承担还款责任及相应的违约责任，故南安农商行要求判令庄华锋偿还借款本金14621.55元、自2013年12月21日起至实际还款日止的利息及自2014年5月22日起至实际还款日止结欠的费用的诉讼请求，符合法律规定的部分，本院予以支持，超过法律规定部分，本院不予支持。即庄华锋应偿还南安农商行借款本金11279.29元及费用（费用包括利息、滞纳金及违约金，其中以14679.29元为基数，自2013年12月21日起至2014年1月5日止按日万分之五计算；以14079.29元为基数，自2014年1月6日起至2014年5月21日止，按日利率万分之五计算；以14079.29元为基数，自2014年5月22日起至2014年9月30日止，按年利率24%计算；以11279.29元为基数，自2014年10月1日起计至实际还款之日止，按年利率24%计算）。庄华锋经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告庄华锋应于本判决生效后十日内，偿还原告福建南安农村商业银行股份有限公司借款本金11279.29元及费用（费用包括利息、滞纳金及违约金，其中以14679.29元为基数，自2013年12月21日起至2014年1月5日止按日万分之五计算；以14079.29元为基数，自2014年1月6日起至2014年5月21日止，按日利率万分之五计算；以14079.29元为基数，自2014年5月22日起至2014年9月30日止，按年利率24%计算；以11279.29元为基数，自2014年10月1日起计至实际还款之日止，按年利率24%计算）； 二、驳回原告福建南安农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费4630元，由原告福建南安农村商业银行股份有限公司负担4187元，被告庄华锋负担443元；被告庄华锋应负担部分，应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  王一心 审 判 员  曾海根 人民陪审员  林寿辉 二〇一九年八月一日 书 记 员  黄丹妮 附页：本案引用的主要法律条文和执行申请提示 一、《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 -2- -3-