广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初22782号原告：中国农业银行股份有限公司广州三元里支行，住所地广州市白云区。负责人：彭伟明，行长。委托诉讼代理人：施广俊，上海锦天城（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：邹钰，上海锦天城（广州）律师事务所律师。被告：黎锦标，男，1993年5月5日出生，汉族，身份证住址广东省怀集县。原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行诉被告黎锦标借款合同纠纷一案，本院于2019年6月12日受理后，适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行（以下简称农行三元里支行）的委托诉讼代理人邹钰到庭参加了诉讼，被告黎锦标经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行诉称：2017年2月22日，被告向原告申请办理信用卡专项商户分期业务，办理购车分期。在充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息后，被告填写并签署了《金穗信用卡专项商户分期业务分期表》《中国农业银行金穗贷记卡申请表》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（下称合约），根据合约第4.1条之约定，若被告未能在免息还款期内偿还全部欠款的，需支付全部透支款项自银行记账日起的利息，逾期还款利息按日利率万分之五计收；根据合约第4.3条及合约收费标准之约定，未能按期偿还最低还款额的，还需就最低还款额的未偿还部分支付逾期违约金，逾期违约金按最低还款额未偿还部分的百分之五计算。2017年3月，被告与原告签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（下称合同）。根据合同第15.1.3条约定，分期资金的用途为购车；合同第15.2条约定，分期资金金额为126000元；合同第16、17条约定，分期手续费费率为8%，分期手续费为10080元，分期期数36期，合同第4.1约定，每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额；合同4.2约定，原告有权按合约对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用；合同第10.3条约定，被告出现违约情形的，原告有权提前收回分期资金，并根据被告还款情况收取利息、复利、分期手续费以及实现债权和担保权费用；2017年3月6日，原告向被告汇入人民币126000元。但被告自2019年1月起出现持续逾期，经原告数次催告后，被告至今仍未清偿逾期欠款。原告依据前述领用合约相关条款，要求被告偿还透支本金，并承担相应利息（日万分之五）、手续费、逾期还款违约金（最低还款额的未偿还部分的5%），以上暂计至2019年3月18日为54525.88元。被告于2019年5月18日、5月22日、6月4日、7月5日分别向原告偿还部分款项。为维护原告合法权益，现诉至法院，请求判令：1、被告向原告清偿信用卡本金人民币52489.58元、利息、手续费（含分期手续费）、逾期还款违约金【利息按逾期款项每日万分之五计算；手续费按领用合约规定费率；逾期还款违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算，暂计至2019年7月10日，手续费为2238.39元，利息为1527.73元、逾期还款违约金1441.33元；自2019年7月11日起，利息、手续费（含分期手续费）、逾期还款违约金按前述标准计算，均计至被告清偿欠款之日止】；2、被告承担本案诉讼费用（包括案件受理费、保全费）。被告黎锦标辩称：无答辩。经审理查明，2017年2月22日，黎锦标向农行三元里支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申办金穗贷记卡，下方注明：“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）各项规则”，黎锦标签名予以确认。同日，黎锦标向农行三元里支行提交《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，申请购车分期业务，首付款31800元，分期资金金额为126000元，分期期数36期，手续费支付方式为分期支付，手续费率为8%，分期手续费10080元。2017年3月，黎锦标与农行三元里支行签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：第四条、还款。4.1持卡人以本合同第十八条记载信用卡账户作为还款账户。每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额。4.2持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单所列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。分期手续费不收取利息。第十条、违约责任。10.2持卡人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项；10.3持卡人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用。第十五条、分期资金。分期资金用于办理汽车分期，分期本金为126000元。汽车分期的，持卡人所购汽车的品牌：本田雅阁，型号：2016款2.0L舒适版。第十六条、分期手续费。本合同项下分期手续费费率为8%，分期手续费金额为10080元，分期手续费偿还方式为分期偿还。第十七条、分期期数：36期。第十八条、还款信用卡。本合同项下持卡人使用信用卡卡号为62×××73偿还分期资金等。第二十条、借款及担保方式。本合同项下信用卡透支借款方式为担保方式。第二十一条、担保物。持卡人同意以本合同所购商品提供担保，商品要素见本合同15.1，该商品所有权人为黎锦标，有保险，担保物暂作价人民币壹拾伍万柒仟捌佰元正。合同后附金穗贷记卡购车分期付款抵押财产清单（清单编号：44270120170016563号），抵押财产为广汽本田雅阁车辆，发动机号为5217371，车辆识别代码/车架号LHGCR1622H8013496。其后，农行三元里支行向黎锦标发放卡号为62×××73的信用卡。农行三元里支行审批通过于2017年3月6日向黎锦标发放了贷款126000元，还款期数36期，分期总手续费10080元，首期应还本金为3500元，手续费分期收取，首期应还手续费280元，即被告黎锦标应于每月账单日10偿还贷款本金3500元、分期手续费280元，合计3780元。贷款发放后，被告黎锦标自2019年1月开始出现逾期还款，后黎锦标于2019年5月18日、5月22日、6月4日、7月5日偿还了部分款项，农行三元里支行确认截至2019年7月10日，黎锦标尚欠分期业务本金为52489.58元、利息1527.73元、违约金1441.33元，分期手续费4198.39元。另查，《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》第四条利息和费用约定，4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方（黎锦标）账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及申请人还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。4.3乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/1日元）支付逾期还款违约金。以上事实，有《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《个人业务凭证》、账户资料信息、信用卡交易流水清单及当事人陈述等证据证实。本院认为，被告黎锦标向原告农行三元里支行申领金穗信用卡及申请金穗信用卡专项商户分期业务，与原告农行三元里支行签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，并承诺遵守《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的各项规则，故应受前述合同条款的约束，自觉履行合同义务。原告农行三元里支行已依约向被告黎锦标发放了贷款126000元，被告黎锦标应按约定按期足额归还分期款项，但被告黎锦标自2019年1月起未按期足额归还借款本金及分期手续费，已构成违约，原告有权根据约定宣布合同项下分期借款全部提前到期并要求被告黎锦标归还全部的借款本金、分期手续费并按照约定计收利息、逾期违约金。截至2019年7月10日，被告黎锦标尚应向原告农行三元里支行归还金穗信用卡分期业务本金52489.58元、利息1527.73元、手续费4198.39元、逾期违约金1441.33元，此后的利息及逾期违约金按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计付至实际清偿之日止。被告黎锦标经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为其对己方抗辩权利的放弃，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十条、第一百四十四条之规定，判决如下：在本判决生效之日起五日内，被告黎锦标向原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行偿还金穗信用卡专项分期业务手续费4198.39元、借款本金52489.58元及利息、逾期违约金（截至2019年7月10日，利息为1527.73元、逾期违约金为1441.33元；从2019年7月11日起，利息以52489.58元为本金，按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计付至实际清偿之日止；违约金亦按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计付至实际清偿之日止）；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费582元，由被告黎锦标负担（于本判决生效之日起五日内向本院交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 伍 璇二〇一九年八月二十七日书记员 翁向雯