广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0117民初1933号原告：中国农业银行股份有限公司广州从化支行，住所地：广州市从化街口街河滨南路23号,统一社会信用代码914401018912762371。负责人：邹锦君，行长。委托诉讼代理人：刘婉敏、曾洁香，均系广东韬策律师事务所律师。被告：谢文忠，男，1989年11月13日出生，汉族，住广州市从化区，被告：李小燕，女，1991年10月5日出生，汉族，住广东省雷州市，原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行与被告谢文忠、李小燕金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月29日立案后，根据原告申请，于2019年5月14日作出（2019）粤0117民初1933号民事裁定书，裁定轮候查封被告谢文忠、李小燕位于广州市从化区街口街环城路118号303房（权利证号：2016-09217774）。本院依法适用简易程序审理，后因两被告下落不明，依法转为适用普通程序，组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘婉敏律师到庭参加诉讼。被告谢文忠、李小燕经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与两被告于2016年12月19日签订的合同编号为44020120160269822《个人购房担保借款合同》；2.两被告按合同编号为44020120160269822《个人购房担保借款合同》约定提前偿还原告借款本金人民币350132.76元，利息9562.80元，罚息256.55元，复利188.36元（暂计至2019年4月19日为10007.71元），此后各类利息按合同约定标准计至清偿之日止；3.原告有权对登记在被告谢文忠、李小燕名下的位于广州市从化区街口街环城路118号303房的房产以折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.两被告支付全部诉讼费用，即受理费3351元、保全费2321元。事实和理由：2016年12月19日，原告与两被告签订合同编号为44020120160269822《个人购房担保借款合同》。合同约定：被告谢文忠向原告借款38万元用于购买位于广州市从化区街口街环城路118号303房，每月等额本息还款，被告谢文忠未按约定按期足额偿还借款的，原告有权提前收回已发放借款，以及被告谢文忠未按合同约定归还借款时原告可按中国人民银行规定计收相关利息、罚息等；同时两被告同意以其位于广州市从化区街口街环城路118号303房为上述借款申请作抵押担保，原告于2016年12月20日依法取得上述抵押房产的抵押权，于2017年1月11日向被告谢文忠发放借款38万元。借款凭证记载到期日为2032年1月10日，约定执行利率4.165%，逾期利率6.2475%。但被告谢文忠自2018年9月11日起未按约定还款，累计已达8期，暂计结欠原告贷款本息合计360140.47元。被告李小燕作为被告谢文忠的配偶，根据婚姻法的有关规定，上述借款为夫妻关系存续期间的共同债务，应共同偿还。为防止损失扩大，现原告提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。被告谢文忠、李小燕无答辩。经审理查明，2016年12月19日，原告（贷款人，抵押权人）与被告谢文忠（借款人，抵押人）及被告李小燕（抵押人）签订《个人购房担保借款合同》约定：原告借款38万元给被告谢文忠，期限（180个月），借款利率（以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%），罚息利率（从逾期之日起按借款利率上浮50%至本息清偿为止），复利（借款期内产生应付未付利息，在借款期内按借款利率计算复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利。逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利），还款方式（等额本息）；发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。……(2)借款人未按约定按期足额偿还借款；两被告将其位于广州市从化区街口街环城路118号303房作为上述债权的抵押物等。上述抵押物已于2016年12月20日办理抵押登记。其后，原告向被告谢文忠发放了贷款38万元，借款凭证载明约定借款日期2017年1月11日，到期日为2032年1月10日，等额本息还款，还款周期为月，还款日为11日，执行利率4.16500%，逾期利率6.24750%。被告谢文忠于2018年9月11日起至原告起诉时已连续八期未按期偿还借款。因两被告下落不明，本院于2019年5月21日依法向两被告发出公告，并于2019年7月20日向两被告公告送达了民事起诉状副本等诉讼材料。另两被告在个人信贷业务申请表上作为申请人及配偶、抵押人（共有人）签名，并附两被告结婚证复印件。本院认为,本案为金融借款合同纠纷。原告与两被告签订的《个人购房担保借款合同》，是当事人真实意思表示，内容并未违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方应履行各自义务。该合同约定被告未按约定按期足额偿还借款的情形下，原告有权停止发放借款，提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。被告谢文忠于2018年9月11日起至原告起诉时已连续八期未按期还款，构成违约，原告有权解除合同并要求被告谢文忠承担违约责任。本案民事起诉状副本等诉讼材料于2019年7月20日送达给两被告，根据《中华人民共和国合同法》第九十六条之规定，原告与两被告签订的《个人购房担保借款合同》已于2019年7月20日解除。被告谢文忠应向原告清还拖欠的借款本金为360140.47元，至2019年7月20日止的利息、罚息应按照《个人购房担保借款合同》约定计算；自2019年7月21日起，应以360140.47元为本金按照《个人购房担保借款合同》约定计算罚息至清偿之日止；复利应按照《个人购房担保借款合同》约定计至清偿之日止，但罚息不得计收复利。原告与两被告签订的《个人购房担保借款合同》中约定了两被告提供广州市从化区街口街环城路118号303房作为抵押担保，且已经办理了抵押登记，合法有效。原告主张对抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第五十五条的规定，原告有权就抵押房产以折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。上述债务发生在两被告夫妻关系存续期间，且被告李小燕作为抵押人亦在《个人购房担保借款合同》签字确认，可知其对被告谢文忠的借款知情并同意，且两被告未举证证明其二人对夫妻财产实行约定财产制，亦未提供有效证据证实其与原告明确约定涉讼贷款为其个人债务,依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，上述债务应按夫妻共同债务处理，因此被告李小燕应对被告谢文忠的上述债务承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十六条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第五十五条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行与被告谢文忠、李小燕签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120160269822）于2019年7月20日解除；二、被告谢文忠应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行偿还借款本金360140.47元及支付至还清款之日利息、罚息、复利（至2019年7月20日止的利息、罚息按照《个人购房担保借款合同》约定计算；自2019年7月21日起，以360140.47元为本金按照《个人购房担保借款合同》约定计算罚息至清偿之日止；复利按照《个人购房担保借款合同》约定计至清偿之日止，罚息不计收复利）；被告李小燕承担连带清偿责任；三、被告谢文忠、李小燕在不履行本判决第二项确定的还款义务时，原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行有权对登记在被告谢文忠、李小燕名下的位于广州市从化区街口街环城路118号303房的房产（权利证号2016-09217774）以折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6702元、财产保全费2321元（原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行已预交），由被告谢文忠、李小燕连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  李耀文人民陪审员  邱上凡人民陪审员  黄 健二〇一九年八月十六日书 记 员  潘佩瑶