广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初13881号原告：招商银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区莲花街道深南大道2016号招商银行深圳分行大厦，统一社会信用代码9144030078278219X2。负责人：岳鹰，行长。委托诉讼代理人：王增寿，广东信通律师事务所律师。委托诉讼代理人：周艳玲，广东信通律师事务所律师。被告：严国强，男，汉族，1974年12月19日出生，住址广东省乐昌市，原告招商银行股份有限公司深圳分行与被告严国强金融借款合同纠纷一案，本院于2018年12月13日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人周艳玲、被告严国强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2015年7月9日原告与被告签订《个人授信协议》，约定原告向被告提供总额度为359.1万元的可循环授信额度；同日,原告与被告签订《个人授信最高额度质押合同》约定被告将其名下招商银行一卡通账户尾号为×××所在的子账户内93.1万元定期存款质押给原告。同日原告与被告又签订《个人授信最高额抵押合同》，约定被告严国强以其名下两套房产为上述债务提供抵押担保并办理了抵押登记。在上述授信额度下，原告与被告签订《个人贷款借款合同》，约定原告向被告提供359.1万元的贷款。上述合同签订后，原告依约向被告足额发放贷款，被告未依约还款；故原告诉至法院请求判令：1、被告偿还剩余贷款本金3263656.62元(本判决币种均为人民币)、利息41470.34元、罚息176.66元，复利266.62元（利息、罚息、复利暂计至2018年12月6日，之后的按合同约定继续计算至实际还清之日止），被告未按判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息；2、原告作为质权人就被告名下一卡通账户尾号为×××所在的子账户内93.1万元质押款享有优先受偿权，优先受偿于本案贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用；3、原告作为抵押权人有权依法处置《个人授信最高额抵押合同》项下的抵押物，并对处置后所得款项享有优先受偿权，优先受偿的范围包括贷款本金、利息、罚息、复息，以及原告实现债权和抵押权的费用，不足偿还的部分，由被告继续清偿；4、被告承担本案全部诉讼费用，包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等。被告严国强辩称，被告在收到诉讼材料时贷款只逾期五天，之前的逾期未还款项被告已重新还款；因为之前被告涉及其他的诉讼，所以被告名下银行卡被冻结，被告在此期间有到原告处偿还款项，但被原告的工作人员拒绝，原告的工作人员要求被告找亲朋好友帮忙还款，被告在深圳并无其他亲朋好友，故认为银行还款方式不合理。经审理查明，2015年7月9日，原告（贷款人）与被告严国强（借款人）签订了《个人授信协议》，约定原告向被告提供359.1万元的可循环授信额度，期限为120个月；同日，原告与被告签订了《个人授信最高额质押合同》，约定为了担保授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，被告愿意以其名下账户一卡通号为（62260××××××）所在的子账户号65×××04内的定期存款93.1万元作为质物。同日，原告与被告签订了《个人授信最高额抵押合同》，约定被告严国强以其名下位于深圳市罗湖区××××××房产及深圳市×××××××的房产作为抵押物；抵押、质押的担保范围均为原告根据授信协议向被告提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息爱、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和质权、抵押权的费用（实现债权和抵押权的费用包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费等）。上述房产被告均于2015年7月13日向原告办理了抵押登记。上述协议签订后，2015年7月17日，原告与被告签订了《个人贷款借款合同》，约定贷款金额为359.1万元，贷款期限为60个月；利率采用浮动利率，合同执行利率以5.25%为基准，上浮15%，还款方式为自主月供-摊还期限（等额本息）；被告未严格按照合同约定按时足额偿还贷款本金及/或利息（包含罚息、复息）的，即视为已发生违约事件；发生违约事件时，原告有权宣布合同提前到期，提前收回已发放的贷款本息并要求被告支付相关费用；并有权对被告未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息率按日计收复息。上述四份合同签订后，原告于2015年7月17日向被告足额发放贷款；被告自2018年10月12日起多次未按约还款，构成违约。另查，原告提交贷款信息表载明：截止2019年7月9日，被告共偿还贷款本金376847.34元，被告尚欠原告贷款本金3214152.66元、利息71251.79元、罚息670元及复利969.42元。以上事实有原告提交的证据和庭审笔录予以证实。本院认为，原告与被告严国强签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额质押合同》、《个人授信最高额抵押合同》及《个人贷款借款合同》，系合同各方当事人的真实意思表示，未违反法律法规的禁止性规定，合法有效。当事人应全面履行合同约定的义务。原告依合同约定向被告发放了贷款，被告自2018年10月12日起多次超90天未能按约还款，构成违约，应承担逾期还款的违约责任。原告有权要求被告偿还剩余贷款本金、利息、罚息及复息，符合合同约定及法律的规定，本院予以支持。经核算，原告主张的未偿还贷款本金、利息计算正确，本院予以支持。结合原告的诉求以及合同的约定，本院认定截止2019年7月9日被告严国强拖欠的罚息670元及复息969.42元（之后的罚息以拖欠的本金3214152.66元为基数、复息以拖欠的利息71251.79元为基数，均按合同约定及中国人民银行的有关规定，计算至实际清偿之日止）。原告主张对被告严国强名下所有的质物享有质权，并有权就处分质物享有优先受偿权，因存在有效的质押合同，本院予以支持。原告主张对被告严国强的两套房产享有抵押权，并有权就处分该房产所得之价款享有优先受偿权，因存在有效抵押合同并已办理有效抵押登记，本院予以支持。因原告未支出除案件受理费、保全费以外的费用用于涉案债权，故对原告提出的第四项诉讼请求，本院仅支持案件受理费、保全费部分，其他部分予以驳回。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、第七十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百三十八条之规定，判决如下：一、被告严国强于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司深圳分行支付贷款本金3214152.66元、利息71251.79元、罚息670元及复利969.42元（以上暂计至2019年7月9日；之后的罚息以3214152.66元为基数、复利以71251.79元为基数，均按合同约定及中国人民银行的有关规定，计算至实际清偿之日止）；二、原告招商银行股份有限公司深圳分行就上述第一项债权范围内，对被告严国强名下价值为931000元的定期存款（一卡通号：62260××××××；子账号：65×××04）享有优先受偿权，不足额部分由被告严国强继续清偿；三、原告招商银行股份有限公司深圳分行就上述第一项债权范围内，对处分被告严国强名下位于深圳市××××××房产、深圳市×××××××××房产的所得价款享有优先受偿权，不足额部分由被告严国强继续清偿；四、驳回原告招商银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费为33245元、保全费5000元（均已由原告预交），因适用普通程序,本院全额收取,由被告严国强负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  李 琼人民陪审员  王朝晖人民陪审员  胡 卫二〇一九年八月九日书 记 员  张巧茹