天津市河西区人民法院民 事 判 决 书（2019）津0103民初6589号原告：广发银行股份有限公司天津分行，住所地天津市河西区解放南路与绍兴道交口东北侧“海汇名邸”（案名“天津公馆”）三号1-5层。统一社会信用代码9112010355650065X9负责人：刘昕，职务行长。委托诉讼代理人：钟峰，天津昊哲律师事务所律师。委托诉讼代理人：张健伟，天津昊哲律师事务所律师。被告：吕某，男，1975年4月2日出生，汉族，户籍地天津市南开区。被告：宋某，女，1979年7月5日出生，汉族，住天津市南开区。原告广发银行股份有限公司天津分行与被告吕某、宋某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月7日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人钟峰、被告宋某到庭参加诉讼，被告吕某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告吕某、宋某共同偿还原告贷款本金259343.29元、利息19741.57元、罚息4156.66元、复利1224.63元（利息、罚息及复利计算至2019年4月3日），2019年4月4日之后至贷款本息全部清偿之日止的利息、罚息及复利等按照《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》约定支付；2、判令被告吕某、宋某承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2015年4月14日，被告吕某提交了编号为1504150935的《自信卡（自信一贷）申请表》，向原告申请个人信用贷款27万元。申请表第11条约定，贷款月利率1.1%；第12条约定，若借款人未按约定还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率（贷款利率上浮30%）按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。原告接到被告吕某申请后，为其出具了编号为142159000874的《个人信用贷款核准通知书（额度）》，批准了提供被告吕某27万元的授信额度，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年4月24日起至2020年4月24日止，贷款月利率为固定利率1.1%。同时原告为被告吕某出具了编号为1421590008740001的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，同意向被告吕某提供27万元的贷款，贷款期限为36个月，贷款月利率为固定利率1.1%，还款方式为等额本息，还款日为每月2日。原告向被告吕某发放贷款后，被告吕某多次违反约定，拒不归还本息。二被告是夫妻关系，原告向被告吕某提供贷款取得被告宋某同意且签字确认，二人应承担共同偿还贷款责任。原告为支持其诉讼请求提供如下证据：1、《自信卡（自信一贷）申请表》，证明原、被告成立合同关系；2、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，证明原告已将被告所贷款项发放至被告账户；3、广发银行零售贷款欠款明细、广发银行个人对账单，证明被告所欠贷款明细情况。被告宋某辩称，不知道这笔贷款，2015年吕某带我去广发银行营业厅办理银行卡，需要我签字。工作人员给我一张空白表让我在表上配偶处签字，签名确实是我所签，因为我也在银行工作，我认为办不下来信用卡。但接到法院应诉材料后，发现当时面签时的原告工作人员叫杨某，原告出具原告的证据中申请表经办人为祝某，宋某。申请表其他信息不是当着我的面填写的，且未经过填写后再核实，因为其中某佳的名字是错的，应为某嘉。表格中17900元的收入不符合实际，核准书贷款用途为装修，但证据里没有装修合同。借款人配偶签名是我签的，但是我用的是画符的方式签字，我认为是这样是办理不下银行卡的。原告将我列成共同还款人，只有在卡的申请表上有签字，但在核准通知书没有我的签字，核准通知书和申请表共同生效才可以，核准通知书差我的签字，不认可这笔贷款，且不知道贷款情况。被告宋某提供如下证据：离婚协议，证明二被告双方约定债务由吕某承担。被告吕某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃了举证、质证及对原告陈述进行抗辩的权利。针对原告提交的证据，被告宋某发表如下质证意见：对证据1签字是真的，但是签字是我随便画的，我认为银行卡是办不下来的；对证据2是吕某的签字，但没有我的签字；对证据3不清楚。针对被告宋某提交的证据，原告发表如下质证意见：夫妻双方对内的约定不具有对外的效力，对证据的证明目的不认可。本院对原、被告提交的证据认证意见如下：原告与被告宋某提交证据的真实性、合法性、关联性均予以确认。经审理查明，2015年4月14日，被告吕某提交了编号为1504150935的《自信卡（自信一贷）申请表》，向原告申请个人信用贷款27万元，贷款月利率1.1%，以固定利率方式执行，合同有效期内合同利率不变；若被告未按约定还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率（贷款利率上浮30%）按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。被告未按约定归还贷款本息或支付相关费用的，原告有权宣布借款全部或部分提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用。原告接到被告吕某申请后，为被告吕某出具了编号为142159000874的《个人信用贷款核准通知书（额度）》，批准了提供被告吕某27万元的授信额度，额度有效期限自2015年4月24日起至2020年4月24日止，贷款月利率为固定利率1.1%。同时原告为被告吕某出具了编号为1421590008740001的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，同意向被告吕某提供27万元的贷款，贷款期限为36个月，贷款月利率为固定利率1.1%，还款方式为等额本息，还款日为每月2日，贷款用途为装修。合同签订后，原告依约发放贷款。截至2019年4月3日，被告吕某拖欠原告贷款本金259343.29元、利息19741.57元、罚息4156.66元、复利1224.63元未予清偿。其中2018年5月2日借款本金14700元（借据号1421590008740021），该笔借款截至2019年4月3日尚欠本金12988.86元、利息1043.3元、罚息136.78元、复利60.84元。2018年6月2日借款本金14900元（借据号1421590008740022），该笔借款截至2019年4月3日尚欠本金14217.1元、利息1145.96元、罚息144.48元、复利66.56元。2018年7月3日借款本金20800元（借据号1421590008740023），该笔借款截至2019年4月3日尚欠本金20325.96元、利息1643.77元、罚息199.48元、复利95.12元。另查，被告吕某与宋某于2009年12月16日登记结婚，2016年8月11日协议离婚，于2016年8月18日复婚，于2018年4月3日协议离婚。被告宋某于2015年4月14日在《自信卡（自信一贷）申请表》借款人配偶签名处签字确认。本院认为，原告与被告吕某签订的《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》系双方真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，本院予以认定。合同签订后，原告依约履行了放款义务，被告吕某使用原告资金后未按约定偿还本息，属于违约行为，原告有权按照约定要求合同提前到期并要求被告吕某提前偿还借款本息。2015年4月14日被告吕某签订《自信卡（自信一贷）申请表》，后原告依约发放贷款。原告起诉被告吕某共十五笔贷款逾期，其中2016年4月15日、2017年1月21日、2017年2月7日、2017年6月30日、2017年8月13日、2017年11月3日、2017年12月7日、2018年1月10日、2018年1月24日、2018年2月3日、2018年3月3日、2018年4月2日的12笔贷款发生于被告吕某、宋某婚姻存续期间。被告吕某、宋某应共同偿还原告借据号1421590008740003、借据号1421590008740010、借据号1421590008740011、借据号1421590008740012、借据号1421590008740013、借据号1421590008740014、借据号1421590008740015、借据号1421590008740016、借据号1421590008740017、借据号1421590008740018、借据号1421590008740019、借据号1421590008740020的贷款本金共计211811.37元，截至2019年4月3日的利息共计15908.54元、罚息共计3675.92元、复利共计1002.11元。其余贷款分别发生于2018年5月2日（借据号1421590008740021）、2018年6月2日（借据号1421590008740022）、2018年7月3日（借据号1421590008740023），均为二被告离婚后，应由被告吕某偿还。关于被告宋某提出对贷款不认可，《自信卡（自信一贷）申请表》不能生效的抗辩意见，本院不予采信，理由如下。首先被告宋某自认在借款人配偶签名处签字，且申请表中记载贷款额度范围、利率等事项，无论被告宋某是否采用画符的方式签字，其均应知晓被告吕某申请办理银行卡，向原告借款一事；其次，宋某称其签字的申请表其他信息不是当其面填写的，宋某将留有空白内容的申请表交予银行，视为对合同内容的无限授权；第三，申请表中直系亲属的姓名及收入情况、银行职员签名，不影响借款关系成立；最后，被告宋某未提供相关证据佐证其抗辩意见。故本院认为被告宋某应对婚姻关系存续期间的贷款承担还款义务。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吕某、宋某于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司天津分行偿还借款本金211811.37元；二、被告吕某、宋某于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司天津分行支付截至2019年4月3日的利息15908.54元、罚息3675.92元、复利1002.11元及自2019年4月4日起至实际清偿之日止的利息、罚息及复利（借据号1421590008740003、借据号1421590008740010、借据号1421590008740011、借据号1421590008740012、借据号1421590008740013、借据号1421590008740014、借据号1421590008740015、借据号1421590008740016、借据号1421590008740017、借据号1421590008740018、借据号1421590008740019、借据号1421590008740020的贷款按《自信卡（自信一贷）申请表》约定的计付）；三、被告吕某于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司天津分行偿还借款本金47531.92元；四、被告吕某于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司天津分行支付截至2019年4月3日的利息3833.03元、罚息480.74元、复利222.52元及自2019年4月4日起至实际清偿之日止的罚息及复利（借据号1421590008740021、借据号1421590008740022、借据号1421590008740023的贷款按《自信卡（自信一贷）申请表》约定的计付）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5567元，由被告吕某、宋某共同负担4549元，被告吕某单独负担1018元，公告费720元，由被告吕某承担。如不服本判决，可于本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状（上诉费向天津市第二中级人民法院交纳），并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。审 判 长  王文雅审 判 员  徐玉刚人民陪审员  魏洪新二〇一九年八月三十日书 记 员  许 畅附：相关的法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。