广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0106民初8785号原告：广州银行股份有限公司天河南支行，住所在广州市天河区天河南二路侨辉大厦首层。代表人：谢聪燕，行长。委托诉讼代理人：赵耀斌，广东德法理律师事务所上海分所律师。委托诉讼代理人：成素霞，广东德法理律师事务所律师。被告：何瑞洪，女，1970年5月6日出生，汉族，户籍在广东省佛山市顺德区。原告广州银行股份有限公司天河南支行诉被告何瑞洪信用卡借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭并公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人成素霞到庭参加了诉讼，被告何瑞洪经本院公告送达传票期满，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告广州银行股份有限公司天河南支行诉称：被告于2016年11月4日在原告处申请办理了广州银行信用卡（卡号：62×××43），并同时申请办理信用卡分期付款业务，申请借款金额15万元，分期期限36期。被告借款消费后，对信用卡用款一直不予清偿。起诉后，被告归还了部分款项，但仍未全部全部清偿。为维护原告的合法利益，现原告起诉要求；1、判令被告支付信用卡欠款本金76150.75元及利息、违约金、手续费（截至2019年6月10日的利息11444.19元、违约金21307.12元、手续费10402.42元，从2019年6月11日起计至付清之日止的利息以全部未归还的款项总额为基数，按每日万分之五的标准计算；违约金按每月最低还款额未还部分的5%的标准计算）；2、判令本案诉讼费用由被告承担。被告何瑞洪未答辩，亦未提交证据材料。经审理，查明事实如下：2016年11月4日，被告为申领广州银行信用卡向原告提交了由其签名的《广州银行信用卡申请表》，该申请表附有《广州银行信用卡（IC卡）领用合约》、《广州银行信用卡章程》。上述领用合约中载有：持卡人当期非现金交易的自记账日到到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金的利息，否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，本行按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，详见《广州银行信用卡收费标准》；以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款其待遇，自本行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，本行按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，详见《广州银行信用卡收费标准》；《广州银行信用卡收费标准》载有透支利率（每日）0.05%、滞纳金最低还款额未还部分的5%，最低10元等条款内容。上述信用卡章程中载有：持卡人应在到期还款日前（含）全部清偿信用卡账户内所有欠款，如逾期未还款或未足额还款，已偿还部分自透支记账日至还款日计收利息，未偿还部分自透支记账日继续计息；发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从发卡机构记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利，并根据中国人民银行有关此项利率的规定调整而调整；持卡人若未能在到期还款日营业终了前偿还约定的最低还款额时，除按上述计息方式支付透支利息外，对最低还款额的未偿还部分依据发卡机构依法规定的比例计收滞纳金等条款内容。同日，原告向被告提交《广州银行信用卡分期付款业务申请表》，申请贷款金额为15万元，贷款期限36个月，手续费率0.75%并按月支付等。原告经审核后核发信用贷款额度为5万元，卡号为62×××43的信用卡给被告，并于2016年11月16日向被告发放信用卡贷款5万元。此后，被告使用上述信用卡进行消费。被告取得贷款及刷卡消费后，未依约还款，原告分别于2018年8月20日、2019年3月6日邮寄《律师函》给被告，通知被告其逾期还款行为已构成违约，并要求其在收到律师函之日起三日内偿还所欠全部款项，被告未在上述期限内清偿全部欠款，遂引发本诉。原告提交的《广州银行信用卡金额构成及交易明细》显示：截止至2019年6月10日，被告累计拖欠借款本金76150.75元（含信用卡贷款本金及刷卡消费本金）、利息11444.19元、违约金21307.12元及手续费10402.42元未能偿还。原告称上述利息11444.19元、违约金21307.12元及手续费10402.42元依次从2018年3月15日、2018年5月15日、2017年5月15日起计算，其中手续费计至2019年11月。原告在庭审中称：被告申领上述5万元信用卡贷款后，共偿付了15期贷款本金及15期手续费（每期贷款本金1388.89元、手续费375元），从第16期起未再每期足额向原告偿付贷款本金1388.89元及手续费375元，被告并在2018年2月7日对刷卡消费所欠的借款办理了账单分期，由此产生的账单分期的手续费按每月0.7%标准收取；被告自2018年3月15日仅向原告偿还三笔款项，2018年4月18日还款3320元（原告以利息及手续费扣收），2019年4月12日及同年6月6日依次还款100元及130元（原告均以欠款本金扣收）。本院认为：被告向原告申领广州银行信用卡时已签名表示接受《广州银行信用卡（IC卡）领用合约》、《广州银行信用卡章程》的规定，因此，原告与被告的信用卡借款合同关系（含消费合同关系）成立、有效。被告经本院合法传唤未到庭应诉及未提出答辩，本院视为其放弃抗辩权利，因此本院对原告提供的证据予以采信，依法确认原告诉称被告逾期还款属实，确认被告至今仍拖欠原告信用卡借款本金76150.75元（含信用卡贷款本金及刷卡消费本金），被告应向原告偿还该部分借款本金。鉴于被告向原告申请案涉信用卡时间为2016年11月4日，而原告向被告发放的5万元信用卡借款为2016年11月16日，而原告制订的《广州银行信用卡收费标准》规定被告逾期还款原告应收取费用为利息（含复息）、滞纳金、超限费及手续费四项，并无逾期还款违约金一项，因此，现原告起诉要求被告支付逾期还款违约金，无合同依据，证据不足，本院不予支持，依法予以驳回。被告逾期偿还信用卡借款（含消费款项及手续费）给原告，其应依约承担违约责任，因此，其应向原告支付利息（含复息）及未支付手续费。原告现主张截止到2019年6月10日止被告拖欠原告的利息11444.19元（含复息）、手续费10402.42元，而被告未到庭应诉答辩，因此，本院依法予以确认。依据上述认定，被告应向原告支付利息（截止到2019年6月10日止利息11444.19元；自2019年6月11日起至还清借款本金76150.75元之日止的利息，以借款本金76150.75元及利息11444.19元之和为基数，每日按万分之五计算），另被告向原告支付手续费10402.42元。被告经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告何瑞洪于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州银行股份有限公司天河南支行偿还信用卡借款本金76150.75元及手续费10402.42元、利息（截止至2019年6月10利息为11444.19元；自2019年6月11日起计至还清借款本金76150.75元之日止的利息，以借款本金76150.75元及利息11444.19元之和为基数，按每日万分之五计算）。二、驳回原告广州银行股份有限公司天河南支行其他的诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2140元，财产保全费960元，合计3100元，由原告负担550元，由被告负担2550元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  刘燕明人民陪审员  张 代人民陪审员  刘香玲二〇一九年八月二十二日书 记 员  叶玉环吴毓苗