云南省瑞丽市人民法院民 事 判 决 书（2019）云3102民初1043号原告：富滇银行股份有限公司瑞丽分行，住所地云南省德宏州瑞丽市瑞宏路29号星河蓝湾时代广场4栋，统一社会信用代码915331026979771366。负责人：邵伟东，该行行长。委托诉讼代理人：杨莹，云南和序律师事务所律师，执业证号15331201611809292，代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：董洁帛，云南和序律师事务所律师，执业证号15331201811062961，代理权限为特别授权代理。被告：娄光辉，男，汉族，1964年7月13日生，身份证住址浙江省余姚市。被告：曹建明，女，汉族，1967年9月9日生，身份证住址浙江省余姚市。原告富滇银行股份有限公司瑞丽分行（以下简称瑞丽富滇银行）与被告娄光辉、曹建明金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月20日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告瑞丽富滇银行的委托诉讼代理人董洁帛，被告娄光辉到庭参加诉讼；被告曹建明经本院依法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告瑞丽富滇银行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告娄光辉签订的合同编号为820011211301272的《个人购房（抵押）担保借款合同》；2.判令被告娄光辉、曹建明共同归还原告借款本金人民币160998.29元，支付原告截止至2019年6月19日的利息、罚息、复利人民币8385.54元，及自2019年6月20日起至被告实际清偿借款本息及相关费用之日止，按《个人购房（抵押）担保借款合同》第四条的约定计算的利息、罚息和复利；3.判令被告娄光辉、曹建明共同支付原告为实现债权而支出的律师费人民币10000.00元;4.依法确认原告就被告娄光辉抵押的位于消防通道以西(房产证号为：瑞房权证姐告字第××号；土地证号为：瑞国用〔2013〕第1-203号）的房地产享有抵押权，有权就该房地产处置后的价款优先受偿;5.判令二被告承担本案保全费及案件受理费等全部诉讼费用。事实和理由：2012年8月29日，被告娄光辉与瑞丽姐告同联丰房地产有限公司签订《商品房购销合同》，约定：被告娄光辉向瑞丽姐告同联丰房地产有限公司购买四通大厦第5层602号房，总价款为444032元,支付方式为被告娄光辉支付首期购房款144032元，剩余房款300000元被告娄光辉选择银行按揭。2012年11月19日，因购房需办理银行按揭贷款手续，被告曹建明在浙江老家有事不能亲自前往办理，特出具《委托书》委托被告娄光辉代为办理相关一切购房手续事宜。次日，浙江省余姚市公正处出具(2012）浙余证民字第1854号《公证书》就该委托进行公证。2012年12月4日，被告娄光辉与原告签订《个人购房（抵押）担保借款合同》（合同编号为：820011211301272），合同约定：1、贷款用途：被告娄光辉贷款用于从瑞丽姐告同联丰房地产有限公司购买四通大厦第5层602号房；2、贷款金额：人民币300000.00元；3、贷款期限：120个月，从2012年12月4日起至2022年12月4日止;4、计息方式及利率：本合同项下计息方式按浮动利率执行，即贷款利率可在合同期限内根据中国人民银行贷款同期同档次基准利率按季调整，本合同项下贷款利率约定为中国人民银行贷款同期同档次基准利率上浮百分之零，实际执行利率为（月息‰）5.458333；5、结息方式：每月的月末日；6、罚息和复利：借款逾期的〔包括借款人未按合同约定日期还款或贷款人根据办合同第十条的规定提前收回贷款二借款人未能及时履约的〕，贷款人计收罚息，罚息自借款逾期之日起开始计算，罚息利率计算方式为在本合同第四条第一款规定的实际执行贷款利率的基础上再加收30%-50%，并按本合同约定的计算方式计收。逾期贷款罚息利率标准具体如下：（一）逾期半年（含半年）以内，加收30%；(二）逾期半年以上一年（含一年）以内，加收40%；(三）逾期一年以上，加收50%；对不能按时支付的利息，依据本合同约定的结息方式，按上述罚息利率计收复利，直至清偿本息为止；7、贷款归还：按月等额还本付息，共分120期还款，2013年1月20日为首期还款日，以后每月同日为归还借款本息日；8、提前解除合同的约定：本合同履行过程中，借款人连续三个月或者在本合同期内累计六个月未按时偿还贷款本息，贷款人有权提前解除本合同全部或者该部分约定，有权要求借款人或其继承人在贷款人规定的期限内清偿部分或者全部贷款本息（包括复利和罚息）以及贷款人为实现债权所支付的诉讼费、律师代理费、执行等一切费用；9、抵押条款：（1）抵押物为被告娄光辉从瑞丽姐告同联丰房地产有限公司购买四通大厦第5层602号房，（2）抵押担保范围为包括但不限于本合同项下贷款本金、利息（包括复利、罚息〕以及贷款人为实现债权所支付的律师代理费、诉讼费、保全费、执行费、评估费等费用，（3）抵押权存续期间为被担保的债权诉讼时效届满之日后两年。同日，被告娄光辉代被告曹建明向原告出具《共同还款承诺书》，书面承诺：“鉴于娄光辉与贵行于2012年12月4日签订的《个人购房（抵押）担保借款合同》（合同编号为：820011211301272），本人自愿与借款人共同承担还款责任。”同日，被告娄光辉在《富滇银行个人贷款借款借据》上签字确认:1、被告娄光辉向原告借款金额为：人民币叁拾万元；2、借款期限为:自2012年12月4日起2022年12月4日止；3、执行月利率为：5.458333%；4、借款用途为：购住房。2012年12月5日，原告接受被告娄光辉的委托将该笔30万元的借款本金支付到了瑞丽姐告同联丰房地产有限公司在富滇银行瑞丽分行的账户中。2013年9月8日，被告娄光辉、被告曹建明取得本案所涉抵押物的《国有土地使用权证》。2013年12月5日，被告娄光辉、被告曹建明取得本案所涉抵押物的《房屋所有权证》。2014年4月24日，被告娄光辉、被告曹建明同原告就上述抵押担保关系到瑞丽市国土资源局、瑞丽市住房和城乡建设局办理了抵押登记（瑞姐他项第027号、瑞房他证姐告字第××号）。被告娄光辉自2018年起就一直有逾期未还款的情况，截止至2019年6月19日，被告娄光辉、曹建明欠原告借款本金160998.29元，借款利息、罚息及复利8385.54元，原告多次向二被告催讨无果。2019年5月31日，原告与云南和序律师事务所签订《富滇银行诉讼委托代理协议》，约定律师代理费的计算方法为：“该案件采用部分风险代理方式计算律师费，税率3%，律师费总金额（含税）最高不超过10000.00元。”原告为实现债权需支出律师费10000.00元。为维护原告的合法权益，特诉至人民法院。被告娄光辉辩称，答辩人在姐告做生意，去年做生意被骗一百多万元，导致无法偿还原告的贷款，希望原告给答辩人一定的时间把逾期的款项的还上，剩下的款项按照约定继续还款。被告曹建明未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年8月29日，被告娄光辉与瑞丽姐告同联丰房地产有限公司签订《商品房购销合同》，约定：被告娄光辉向瑞丽姐告同联丰房地产有限公司购买四通大厦第5层602号房，总价款为444032元,支付方式为被告娄光辉支付首期购房款144032元，剩余房款300000元被告娄光辉选择银行按揭。2012年11月19日，因购房需办理银行按揭贷款手续，被告曹建明出具《委托书》,委托被告娄光辉代为办理相关一切购房手续事宜。2012年11月20日，浙江省余姚市公正处出具(2012）浙余证民字第1854号《公证书》就该委托进行公证。2012年12月4日，被告娄光辉与原告签订《个人购房（抵押）担保借款合同》（合同编号为：820011211301272），约定：1、贷款用途：被告娄光辉贷款用于从瑞丽姐告同联丰房地产有限公司购买四通大厦第5层602号房；2、贷款金额：人民币300000.00元；3、贷款期限：120个月，从2012年12月4日起至2022年12月4日止;4、计息方式及利率：本合同项下计息方式按浮动利率执行，即贷款利率可在合同期限内根据中国人民银行贷款同期同档次基准利率按季调整，本合同项下贷款利率约定为中国人民银行贷款同期同档次基准利率上浮百分之零，实际执行利率为（月息‰）5.458333；5、结息方式：每月的月末日；6、罚息和复利：借款逾期的〔包括借款人未按合同约定日期还款或贷款人根据办合同第十条的规定提前收回贷款二借款人未能及时履约的〕，贷款人计收罚息，罚息自借款逾期之日起开始计算，罚息利率计算方式为在本合同第四条第一款规定的实际执行贷款利率的基础上再加收30%-50%，并按本合同约定的计算方式计收。逾期贷款罚息利率标准具体如下：（一）逾期半年（含半年）以内，加收30%；(二）逾期半年以上一年（含一年）以内，加收40%；(三）逾期一年以上，加收50%；对不能按时支付的利息，依据本合同约定的结息方式，按上述罚息利率计收复利，直至清偿本息为止；7、贷款归还：按月等额还本付息，共分120期还款，2013年1月20日为首期还款日，以后每月同日为归还借款本息日；8、提前解除合同的约定：本合同履行过程中，借款人连续三个月或者在本合同期内累计六个月未按时偿还贷款本息，贷款人有权提前解除本合同全部或者该部分约定，有权要求借款人或其继承人在贷款人规定的期限内清偿部分或者全部贷款本息（包括复利和罚息）以及贷款人为实现债权所支付的诉讼费、律师代理费、执行等一切费用；9、抵押条款：（1）抵押物为被告娄光辉从瑞丽姐告同联丰房地产有限公司购买四通大厦第5层602号房，（2）抵押担保范围为包括但不限于本合同项下贷款本金、利息（包括复利、罚息）以及贷款人为实现债权所支付的律师代理费、诉讼费、保全费、执行费、评估费等费用，（3）抵押权存续期间为被担保的债权诉讼时效届满之日后两年。同日，被告娄光辉代被告曹建明向原告出具《共同还款承诺书》，书面承诺：“鉴于娄光辉与贵行于2012年12月4日签订的《个人购房（抵押）担保借款合同》（合同编号为：820011211301272），本人自愿与借款人共同承担还款责任。”2012年12月5日，原告按照被告娄光辉的委托将该笔30万元的借款本金支付至瑞丽姐告同联丰房地产有限公司在富滇银行瑞丽分行尾号为2196的账户。2014年4月24日，被告娄光辉、曹建明将其名下位于的房地产为借款设置抵押，并办理了抵押登记（瑞姐他项（2014）第027号、瑞房他证姐告字第××号）。被告娄光辉、曹建明使用借款后未按照约定归还借款本息，于2018年5月31日开始逾期，截止2019年6月19日尚欠借款本金160998.29元，利息及罚息8385.54元，两项合计是169383.83元。原告遂委托云南和序律师事务所进行诉讼，双方约定部分风险代理，基础代理费为2000元，律师费总金额（含税）最高不超过10000.00元。另查明，原告瑞丽富滇银行于2019年7月1日向本院申请诉讼财产保全，本院于2019年7月1日作出（2019）云3102民初1043号民事裁定书，对被告娄光辉、曹建明名下位于瑞丽市的房地产[房屋所有权证号：瑞房权证姐告字第××号，国有土地使用权证号：瑞国用（2013）第1-203号]予以查封，支付保全费1417元。本院根据各方当事人的诉讼请求、答辩意见及证据交换的情况，在征求当事人意见的基础上，将本案争议归纳为：1、原、被告签订的个人购房（抵押）担保借款合同效力如何，应否解除；2、被告娄光辉、曹建明应否归还原告借款本息，金额如何确定；3、原告对涉案房地产是否享有抵押权及优先受偿权；4、被告娄光辉、曹建明应否支付原告因实现债权而产生的律师费，金额如何确定。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。一、关于原、被告签订的个人购房（抵押）担保借款合同效力如何，应否解除问题。原告与被告娄光辉签订的《个人购房（抵押）担保借款合同》（合同编号为：820011211301272）系各方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，为合法、有效合同。被告娄光辉、曹建明未按约还款，已违反合同约定，依据合同约定及《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，原告主张解除其与被告娄光辉、曹建明签订的《个人购房（抵押）担保借款合同》，本院予以支持。二、关于被告娄光辉、曹建明应否归还原告借款本息，金额如何确定问题。原告已依约足额向被告娄光辉发放贷款30万元，被告曹建明作为共同还款人，未与被告娄光辉按约还款付息，已构成违约，原告主张截止2019年6月19日尚欠借款本金160998.29元，利息及罚息8385.54元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。三、对于原告对涉案房地产是否享有抵押权及优先受偿权问题。案涉《个人购房（抵押）担保借款合同》系各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，其合法、有效。合同签订后，双方为案涉抵押物办理了抵押登记手续，抵押权依法设立，且合法、有效，故原告瑞丽富滇银行对案涉抵押物拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。四、关于被告娄光辉、曹建明应否支付原告因实现债权而产生的律师费，金额如何确定问题。原告提出由被告娄光辉、曹建明支付原告为实现债权而支出的律师费1万元的请求，根据原告与云南和序律师事务所的约定，确定产生的律师代理费为2000元，对此，本院予以支持；对于超过该金额的部分，因系风险代理，回收期限及实际回收金额尚不确定，故本院不予支持。被告曹建明经合法传唤未到庭参加诉讼，依法应承担对其不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告富滇银行股份有限公司瑞丽分行与被告娄光辉、曹建明于2012年12月4日签订的《个人购房（抵押）担保借款合同》。二、被告娄光辉、曹建明于本判决生效之日起十五日内归还原告富滇银行股份有限公司瑞丽分行借款本金160998.29元，利息及罚息8385.54元，并按2012年12月4日原、被告签订的《个人购房（抵押）担保借款合同》约定标准计付自2019年6月20日起至付清之日止的利息。三、原告富滇银行股份有限公司瑞丽分行对被告娄光辉、曹建明名下位于瑞丽市的房地产[房屋所有权证号：瑞房权证姐告字第××号，国有土地使用权证号：瑞国用（2013）第1-203号]享有抵押权，对该抵押物拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。四、被告娄光辉、曹建明于本判决生效之日起十五日内支付原告富滇银行股份有限公司瑞丽分行律师代理费2000元。五、驳回原告富滇银行股份有限公司瑞丽分行的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3888元，由被告娄光辉、曹建明负担；保全费1417元，由原告富滇银行股份有限公司瑞丽分行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于德宏傣族景颇族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有履行义务的被告不自动履行本判决，享有权利的原告可在判决规定的履行期限届满后二年内申请本院强制执行。审 判 长  石 飞人民陪审员  王菊香人民陪审员  施晓华二〇一九年八月十九日法官助理施翠芳书记员杨刚