福建省福清市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0181民初4081号 原告：中国农业银行股份有限公司福清市支行，住所地福建省福清市福塘路南段，统一社会信用代码：91350181854921823G。 负责人：王小锋，该行行长。 委托诉讼代理人：吴光琨，福建融成律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨露，福建融成律师事务所律师。 被告：张美群，女，1967年12月16日出生，汉族，住福建省福清市。 被告：郑仁义，男，1963年1月9日出生，汉族，住福建省福清市。 原告中国农业银行股份有限公司福清市支行（以下简称“农业银行福清支行”）与被告张美群、郑仁义金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行福清支行的委托诉讼代理人吴光琨到庭参加诉讼，被告张美群、郑仁义经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农业银行福清支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张美群向原告农业银行福清支行偿还借款本金651000.48元及利息【利息（含罚息、复利）暂计至2019年4月23日为8511.7元，此后的利息（含罚息、复利）按《个人购房担保借款合同》的约定计至本息全部还清之日止】；2.判令原告农业银行福清支行有权以被告张美群、郑仁义抵押的座落于福清市凯景新天地11号楼201单元的房产【不动产权证书号：闽（2018）福清市不动产权第0003751号】折价或以拍卖、变卖所得价款优先偿还上述第1项债务；3．判令被告郑仁义对上述第1项债务承担连带偿还责任；4.本案诉讼费、公告费、财产保全费由二被告共同承担。事实与理由:被告张美群、郑仁义为购买座落于福清市凯景新天地11号楼201单元的房产，向原告农业银行福清支行申请购房贷款。2010年5月19日，被告张美群作为借款人，福建省凯景实业发展有限公司（以下简称“凯景公司”）作为连带保证人，张美群、郑仁义作为抵押人与原告农业银行福清支行签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：借款金额为950000元，借款用途为购买福清市凯景新天地11号楼201单元的房产，借款期限240个月。本合同借款利率为浮动利率，借款利率在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上下浮20%，执行年利率4.752%。借款发放前如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自调整生效之日起以调整后的人民币贷款基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度重新确定合同的借款执行利率。还款方式为分期还款，还款周期为1个月，共240期，自借款发放后，每期末月的借款对应日为还款日。借款担保方式为阶段性保证＋抵押，由凯景公司自本合同签订之日起至借款人取得房地产权利证书，并办理以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止为其提供阶段性担保。借款人未按双方约定期限归还借款的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人根据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。若借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放借款，并有权提前行使担保权。此外，原告农业银行福清支行已办理预购商品抵押权预告登记，因所购房产已办理不动产权证书，原、被告又于2018年8月28日办理抵押权登记【不动产登记证明号：闽（2018）福清市不动产证明第0006338号】。2010年5月20日，原告依约将贷款95万元一次性转入合同约定的凯景公司的银行账户（账号：13×××80）。上述贷款发放后一段时间，被告尚能依约还款，但自2018年5月起便开始拖欠到期借款本息。截至2019年4月23日，被告张美群尚欠借款本金651000.48元及利息（含罚息、复利）8511.7元未还。经原告催收，被告张美群仍未偿还到期借款本息，已构成违约，原告有权按照合同约定收回已发放的全部贷款本息。被告郑仁义系被告张美群的配偶，上述借款发生于夫妻关系存续期间，被告郑仁义对被告张美群的上述债务应负有共同偿还的义务。 被告张美群、郑仁义未作答辩，亦未举证、质证。 因被告张美群、郑仁义经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃对程序和实体的抗辩，本院仅对原告所提供的证据进行审核。 经审理查明，原告农业银行福清支行所诉的事实属实。 另查明，被告张美群、郑仁义系夫妻关系，双方于1992年4月10日登记结婚。2010年5月19日，原告农业银行福清支行与被告张美群、郑仁义、福建省凯景实业发展有限公司签订的上述《个人购房担保借款合同》约定：本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。张美群、郑仁义同意以福清市凯景新天地11号楼201单元的房产为上述贷款设定抵押，抵押担保范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2010年5月20日，原告依约将贷款95万元一次性转入合同约定的凯景公司的银行账户（账号：13×××80）。个人借款凭证记载：借款日期为2010年5月20日，到期日期为2030年5月19日，执行年利率4.752%，还款方式为等额本息还款，还款日为每月20日。截至2019年7月24日，被告张美群尚欠原告农业银行福清支行借款本金651000.46元及利息（含罚息、复利）17286.31元。 以上事实，有原告提交的《个人购房担保借款合同》、中国农业银行个人借款凭证、不动产登记证明、中国农业银行贷款还款试算信息、贷款逾期催收通知书、送达地址确认书、被告身份信息、结婚证、中国农业银行贷款的交易明细、中国农业银行贷款业务端截图等证据以及原告的庭审陈述为证，经本院审查核实，予以确认。 本院认为，本案案涉的《个人购房担保借款合同》系原、被告在平等自愿的基础上签订的，各方主体适格，意思表示真实，且合同内容不违反法律、行政法规的强制性、禁止性规定，为有效合同，对当事人具有法律约束力。原告按照合同约定向被告张美群发放了贷款950000元，而被告张美群使用该款后，未按期足额偿还借款本息，属违约行为。现原告请求被告张美群偿还借款本金651000.46元及利息、罚息、复利，有合同约定和借款事实作为依据，且不违反法律规定，本院予以支持。本案债务发生在被告张美群、郑仁义婚姻关系存续期间，虽然被告郑仁义并非作为上述借款的借款人，但其自愿以抵押人的身份在《个人购房担保借款合同》上签字，可见其知悉并认可被告张美群的上述借款，故被告张美群的上述债务应视为被告张美群与郑仁义的夫妻共同债务，被告郑仁义应对被告张美群的上述债务承担共同清偿责任。另，被告张美群、郑仁义自愿以被告张美群名下位于福清市凯景新天地11号楼201单元的房产作为案涉贷款的抵押财产，并办理了抵押登记手续，现原告请求就案涉贷款的抵押财产进行折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿，符合合同约定与法律规定，本院予以支持。被告张美群、郑仁义经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告张美群、郑仁义于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司福清市支行借款本金651000.46元，并支付利息（含罚息、复利，暂计至2019年7月24日止为17286.31元，此后的利息按案涉的《个人购房担保借款合同》约定标准计至款项还清之日止，但不得超过法律保护的年利率24%上限）； 二、若被告张美群、郑仁义未按本判决指定的期间履行上述第一项还款义务，原告中国农业银行股份有限公司福清市支行有权以被告张美群名下已办理抵押登记的位于福清市凯景新天地11号楼201单元的房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费10395元，由被告张美群、郑仁义共同负担，款限于本判决生效之日起七日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  林星娟 人民陪审员  田 鹏 人民陪审员  陈 琼 二〇一九年八月二十一日 书 记 员  胡友亮