广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1702民初901号原告：中国工商银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区新江北路488号。（《诉讼文书送达地址确认书》载明送达地址为阳江市江城区安宁路135号5楼，代收人黄文倩，联系电话13642433861）负责人：陈泽鹏，该行行长。委托诉讼代理人：黄文倩，广东众达成律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈荣冠，该行员工。被告：何昭华，女，1980年9月3日生，汉族，户籍住所地阳江市江城区，经常居住地阳江市江城区，被告：关亮，男，1974年12月17日生，汉族，户籍住所地阳江市江城区，经常居住地阳江市江城区，原告中国工商银行股份有限公司阳江分行（以下简称工行阳江分行）诉被告何昭华、关亮信用卡纠纷一案，本院于2019年1月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行阳江分行的委托诉讼代理人黄文倩、陈荣冠到庭参加诉讼；被告何昭华、关亮经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。原告工行阳江分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告何昭华及时偿还所欠原告牡丹信用卡(卡号为：52×××14)透支款本金443721.32元、利息304361.02元、违约金13253.83元，共761336.19元（计至2018年9月7日）和从2018年9月8日起至透支本息还清之日止的新欠款利息和违约金（按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定计算）；二、判令被告关亮对上述债务承担共同清偿责任；三、本案诉讼费用由两被告承担。事实与理由：被告何昭华于2011年9月23日与原告签订牡丹信用卡领用合约，向原告申请领用一张牡丹信用卡，卡号为52×××14,原始信用额度为500000元。根据《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款第一、二项之约定，被告何昭华自2016年7月25日起开始逾期，截至2018年9月7日，被告何昭华在该信用卡尚欠透支款本金443721.32元、利息304361.02元、违约金13253.83元，共761336.19元。被告何昭华最后一次还款时间为2018年7月13日，还款金额为50元。两被告是夫妻关系，被告关亮为被告何昭华申领信用卡向原告提供了《企业法人营业执照》、《行驶证》、《房产证》和结婚证，因此，被告关亮是知晓并同意被告何昭华使用其从原告处申领的牡丹信用卡进行透支消费的。被告何昭华透支信用卡是用于家庭生活与消费，透支的用途去向，被告何昭华的牡丹信用卡账户历史明细也可以佐证，所欠透支款761336.19元是被告何昭华与被告关亮两夫妻的共同债务，被告关亮对被告何昭华所欠原告上述信用卡债务承担共同清偿责任。现原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，请求依法判决。被告何昭华、关亮没有答辩，在举证期限内也未向本院提供证据。经审理查明：被告何昭华于2011年9月23日向原告提交牡丹信用卡申请表。被告何昭华在该申请表上签名确认愿意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定，其中《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：……第三条……3、牡丹贷记卡条款（1）……甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）……甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。……”；《中国工商银行牡丹信用卡章程》主要约定：“……第十二条贷记卡持卡人向发卡机构申请分期付款业务应遵守发卡机构分期付款业务相关规则。分期付款每期扣除金额入账后，还款规则，计息规则以及滞纳金，超限费等费用计收规则与普通消费相同，持卡人与发卡机构另有约定的除外。持卡人未全额偿还分期金额前，发卡机构可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入持卡人信用卡账户，持卡人应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。……第二十条……对于逾期1-90天（含）的信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用义务的交易款项，下同）；对于逾期91(含）天以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。”该协议附表《信用卡收费标准》记载“滞纳金：牡丹人民币贷记卡按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元。……”。原告经审核后向被告何昭华发放了牡丹信用卡一张，卡号为52×××14。被告何昭华领取信用卡后使用信用卡透支消费，但没有按时足额归还透支款项，原告提供的信用卡管理系统查询的账户资料信息表以及交易流水中记录：“卡号：52×××14；账户本金：-443721.32元；表内利息：0元；表外利息：-304361.02元；表内违约金：-7000元，表外违约金：-6253.85元”。原告据此主张被告何昭华截至2018年9月7日尚欠信用卡（卡号：52×××14）透支款本金443721.32元、利息304361.02元、违约金13253.83元。另外，原告提供的牡丹信用卡交易流水载明涉案信用卡于2011年10月20日在“阳东县永诚贸易有限公司”消费230400元，于2011年10月21日在“阳江市江城区埠场镇鸿发鱼虾饲料经营部”分别消费16960元和152640元，于2012年5月14日在“阳江市江城区嘉丰食品商行”消费165300元，于2013年4月8日在“原色通讯二分店”消费100150元，于2013年4月9日在“原色通讯”消费79950元；原告于2018年8月1日收取信用卡“透支利息”11244.31元，于2018年8月25日收取“违约金”500元，于2018年9月1日收取“透支利息”11418.29元。原告向被告催收上述信用卡透支款本息无果，为此原告诉至本院，请求如诉称。另查明，被告何昭华与被告关亮于2000年11月9日登记结婚。庭审中，原告主张被告关亮对本案信用卡借款知晓且同意，并提供行驶证、房地产权证、企业法人营业执照副本、结婚证给被告何昭华办理本案信用卡业务，但原告提供的上述证件复印件均没有被告关亮签名确认。以上事实，有原告提供的信用卡申请表、《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、信用卡收费标准、自动还款业务协议书（个人卡）、牡丹信用卡账户状态、牡丹信用卡交易流水、房地产证复印件、行驶证复印件、企业法人营业执照副本复印件、两被告的身份证复印件、结婚证复印件等证据证明，证据充分，本院予以确认。本院认为：原告工行阳江分行与被告何昭华在平等、自愿、协商一致的基础上签订信用卡申请表，双方一致同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，是双方的真实意思表示，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效，原告与被告何昭华之间形成了信用卡合同关系。原告已依约向被告发放了牡丹信用卡，被告何昭华应按约定使用并积极履行还款义务，被告何昭华逾期偿还信用卡透支款本金后原告有权按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算利息及违约金。因被告何昭华未能按约定清偿透支款项，其行为已经构成违约，应承担违约责任，现原告请求被告何昭华偿还尚欠信用卡（卡号：52×××14）透支款本金443721.32元及利息、违约金（计至2018年9月7日止，利息304361.02元、违约金13253.83元），合法合理，本院予以支持。至于原告请求被告何昭华偿还信用卡透支款在2018年9月7日以后的利息问题。截至2018年9月7日，本案信用卡尚欠透支款本金443721.32元，结合牡丹信用卡交易流水，原告主张被告何昭华在2018年7月13日偿还借款本金50元是其最后一次还款，而原告于2018年8月25日收取“违约金”500元，于2018年9月1日收取“透支利息”11418.29元，由于该透支利息及违约金的总数额已明显超过年利率24%（即月利率2%），根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条规定：“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。……”之规定，对原告收取的透支利息和违约金超过年利率24%的部分应予以调减。本案信用卡的透支利息、违约金应调整为按年利率24%计算，以透支款本金443721.32元为基数，从2018年9月8日起计至付清之日止。对原告请求超出本院核算部分的利息和违约金，于法无据，本院不予支持。本案涉诉借款虽然发生在两被告的夫妻关系存续期间，但原告提供的证据均没有载明透支款项的性质，从原告提供的信用卡历史明细载明分期付款交易的场所主要为“贸易有限公司、”“鱼虾饲料经营部”、“食品商行”、通讯店等地点，且消费金额均超出家庭日常生活需要，原告未能提供证据证明涉案债务用于两被告夫妻共同生活或共同生产经营。原告主张被告关亮提供身份证、房地产权证、企业法人营业执照副本给被告何昭华办理本案信用卡业务，并主张被告关亮对涉案债务知晓且同意，但被告关亮没有在原告提供的上述材料复印件中签名，亦没有在本案信用卡业务的材料中签名确认，原告未能举证证明本案借款基于两被告夫妻共同意思表示，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，本案信用卡透支款本金、利息、违约金应由被告何昭华承担偿还责任，原告请求被告关亮承担共同偿还责任，理据不足，本院不予支持。被告何昭华、关亮经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、限被告何昭华在本判决发生法律效力之日起十日内偿还信用卡（卡号：52×××14）透支款本金443721.32元及利息、违约金（截至2018年9月7日，利息为304361.02元，违约金为13253.83元，从2018年9月8日起至被告还清之日止的利息、违约金按年利率24%计算）给原告中国工商银行股份有限公司阳江分行；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司阳江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费11413元，公告费600元，共计12013元（原告已预交），由被告何昭华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  林显驹人民陪审员  冯宏竞人民陪审员  黄秀炯二〇一九年八月二十二日书 记 员  赖健苗附相关法条：《中华人民共和国合同法》第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。