福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0305民初4185号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司平海支行（以下简称平海农商银行），住莆田市秀屿区。统一社会信用代码：9135030556538008X0。 负责人：曾长清，行长。 委托诉讼代理人：李育龙，男，1988年5月20日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 被告：黄志勇，男，1975年4月27日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：谢碧风，女，1973年10月1日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：黄国祥，男，1970年6月23日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：谢智文，男，1967年10月1日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 原告平海农商银行与被告黄志勇、谢碧风、黄国祥、谢智文借款合同纠纷一案，本院于2019年8月5日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平海农商银行的委托代理人李育龙到庭参加诉讼，被告黄志勇、谢碧风、黄国祥、谢智文经传票传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 平海农商银行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告黄志勇和被告谢碧风（借款人配偶）共同立即归还普惠金融卡透支本金49638.59元以及该款自2019年4月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之三点五计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。其中，暂计至2019年6月21日的利息、违约金共1065.36元，本金及相关费用共计50703.95元；2.依法判令被告黄国祥、谢智文（担保人）对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实与理由：2016年5月3日，被告黄志勇向原告办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。”事实上，我行普惠金融卡执行利息为日利率万分之3.5；另外，福建省联社于2016年11月11日在官网上发布了《福建省农村信用社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消了“超限费”，将“滞纳金”调整为“违约金”，违约金的收取标准是最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。该笔普惠金融卡由被告黄国祥、谢智文提供连带保证责任。被告黄国祥、谢智文于2016年5月3日，在被告黄志勇（持卡人）的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等发卡行实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。此外，原告与被告黄志勇、谢碧风、黄国祥、谢智文于2016年5月3日签订《法律文书送达地址确认书》约定：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书。”合同签订后，被告按照贷记卡申领审批程序通过原告的申请，于2016年5月20日原告向被告发放贷记卡（卡号：62×××02）一张，授信额度为5万元，授信期限3年。但被告自2019年4月发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。经查，被告谢碧风系被告黄志勇的妻子，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，被告谢碧风应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。综上所述，为维护原告合法权益，特依据《民事诉讼法》之规定提出诉讼，望贵院判准原告的诉求。 黄志勇、谢碧风、黄国祥、谢智文均未作答辩。 平海农商银行围绕诉讼请求依法向本院提交了营业执照、证明书、法定代表人身份证、莆田农商银行普惠金融卡申请材料、交易明细、黄志勇、谢碧风的结婚证复印件等证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年5月3日，黄志勇向平海农商银行申领福万通普惠金融卡，并在申请表内签名捺印确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，知晓该卡无论消费、转账与取现均无免息期，本人愿意遵守领用合约和章程的各项规则。”《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》对金融卡的使用、收费、缴款等作了约定。被告谢碧风在申请表中的“申请人配偶／家属”一栏签名捺印确认。另查明，黄志勇、谢碧风于2001年2月28日登记结婚。黄国祥、谢智文对该福万通普惠金融卡所有结欠款项承担连带担保责任并在申请表中的“保证人”一栏签名捺印确认，保证期间为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限之日起二年。2016年5月20日，平海农商银行向黄志勇发放贷记卡（卡号：62×××02），后黄志勇未能按时依约偿还透支款项。经催讨，黄志勇尚欠透支款本金49638.59元及自2019年4月22日起按合同约定的透支利息、违约金至今未偿。2019年8月5日，平海农商银行诉至本院，请求判决黄志勇、谢碧风、黄国祥、谢智文偿还欠款本息。案经审理，因黄志勇、谢碧风、黄国祥、谢智文未到庭参加诉讼，致本案无法调解。 本院认为，黄志勇尚欠平海农商银行透支款项本金49638.59元及自2019年4月22日起按领用合约、章程计算的透支利息、违约金的事实，有莆田农商银行普惠金融卡申请材料、交易明细、黄志勇、谢碧风的结婚证复印件等证据及双方庭审陈述为证，事实清楚，足以认定。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》系本案合同组成部分，其已就透支利息、违约金等的计算方式以及担保方式和期限等项作出约定。根据法律规定，金融借款合同的贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失的，总计超过年利率24%的部分应予调减。现平海农商银行主张透支利息、违约金折合应以年利率24%为限。本案债务发生在黄志勇、谢碧风婚姻关系存续期间，谢碧风亦在申请材料中签章，黄志勇、谢碧风未能举证证明债权人与债务人明确约定本案债务为个人债务，又未能举证证明夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有、且债权人知道该约定，故本案债务应当按夫妻共同债务处理，谢碧风应对本案借款本息负共同偿还责任。另平海农商银行要求黄国祥、谢智文对该债务承担连带偿还责任，符合双方合同约定，本院予以支持。黄志勇、谢碧风、黄国祥、谢智文经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利。据此，为保护合法财产权益不受侵犯，维护正常的社会经济管理秩序，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告黄志勇、谢碧风应在本判决生效之日起五日内共同归还给原告福建莆田农村商业银行股份有限公司平海支行欠款本金49638.59元，并自2019年4月22日起按合同约定的方法计算透支利息、滞纳金、超限费至还款之日止（利息、滞纳金、超限费折合年利率24%为限）； 二、被告黄国祥、谢智文对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1068元，减半收取计534元，由被告黄志勇、谢碧风、黄国祥、谢智文负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄翔 二〇一九年八月二十七日 书记员  陈珊 附：判决适用法律条文及申请执行提示如下： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十四条第一款债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国担保法》 第十八条第二款连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》 第二条第二款严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。