江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0104民初2554号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路686号。代表人：张东，总经理。委托诉讼代理人：吴悦，江苏联创伟业律师事务所律师。委托诉讼代理人：叶庆林，江苏联创伟业律师事务所律师。被告：周晖，男，1972年8月21日出生，汉族，住江苏省。原告招商银行股份有限公司信用卡中心（以下简称招行信用卡中心）与被告周晖信用卡纠纷一案，本院于2019年2月27日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招行信用卡中心的委托诉讼代理人叶庆林参加诉讼。被告周晖经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.周晖给付招行信用卡中心截至2018年12月7日的信用卡欠款本金59423.47元、利息12370.14元、费用21683.25元（费用包括滞纳金6467.31元、违约金11336.31元、账单分期手续费2551.38元、现金分期手续费1328.25元），共计93476.86元，之后的利息、违约金按信用卡领用合约的约定计算至清偿之日止；2.诉讼费用全部由周晖承担。事实和理由：周晖自2011年3月10日始向招行信用卡中心申请办理信用卡，卡号为51×××51。截至2018年12月7日，周晖累计欠款共计93476.86元。原告自2016年9月7日开始多次催款未果，故诉至法院。被告周晖未答辩，亦未提交证据。原告招行信用卡中心围绕诉讼请求依法提交了信用卡申请表、新旧版本领用合约、官网公告、《信用卡账单分期条款及细则》、《招商银行信用卡现金分期条款及细则》、公证书两份、持卡人账单查询。对招行信用卡中心提交的证据，本院依法确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年3月3日，周晖向招行信用卡中心申请办理信用卡一张，并在申请表中签字确认“本人已阅读并了解《招商银行CarCard汽车信用卡领用合约》，并且自愿遵守合约的规定，无论核准与否，本人同意此申请表及所附文件均由招商银行保留”。《招商银行CarCard汽车信用卡领用合约》约定：信用卡申领人及其附属卡持卡人的当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期；在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息；否则，自招行信用卡中心记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，招行信用卡中心按月计收复利；信用卡申领人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还招行信用卡中心，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇；信用卡申领人每期最低还款额为：CarCard一般交易的百分之十，加上前期所有最低还款额未还部分，加上超过信用额度使用的全部款项，加上所有的费用和利息，所有费用指：年费、预借现金手续费、挂失手续费、滞纳金、调阅签账单手续费、损坏换卡手续费等费用；信用卡申领人如同时持有招行信用卡中心二张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和；信用卡申领人如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额或延误还款，除应按约定支付循环信用利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金，最低为10元人民币或1美元。《信用卡账单分期条款及细则》约定：招商银行为持卡人个性化提供2期、3期、6期、10期、12期、18期、24期和36期多种期数选择，对应的每期手续费费率分别为1.0%、0.9%、0.75%、0.7%、0.66%、0.68%、0.68%、0.68%；分期每期应还本金=分期本金总额÷分期期数，每期应还本金（精确到分）逐月计入持卡人信用卡人民币账户，余数计入最后一期；分期每期手续费=分期本金总额×对应期数的每期手续费率；手续费一经收取，不予退还；招行信用卡中心因其认定的正当理由（包括但不限于：持卡人有任何舞弊、欺诈或非真实交易的情形；信用卡由于被取消、管制、终止、已经过期并不被续期等原因变为不正常状态；持卡人缴款延滞；持卡人已经破产或身故；持卡人违反了招行信用卡的领用合约、信用卡章程、本条款及细则中的任何规定或招行信用卡中心的相关规定等）确定持卡人的账户不再适合进行账单分期业务时，持卡人的未付剩余分期金额及其他相应费用全部视为到期，招行信用卡中心有权要求持卡人一次性偿还剩余分期金额、剩余手续费及其他相应费用，已收取的分期手续费不予退还。《招商银行信用卡现金分期条款及细则》约定：持卡人申请现金分期成功后，分期金额将从分期后最近一期账单起列入账单；现金分期每期应还本金=分期本金总额÷分期期数，每期应还本金（精确到分）逐月计入持卡人信用卡账户，余数计入最后一期；手续费于现金分期业务办理成功后分期计入持卡人信用卡账户；现金分期每期手续费=分期本金总额×对应期数的每期手续费率；手续费一经收取，不予退还；本行为持卡人提供3期、6期、10期、12期、18期和24期多种分期期数选择，对应的各期数每期手续费由系统实时测评，持卡人可通过申请界面获悉实时测评结果；现金分期每期应还本金与每期手续费同时入账，并全额计入当期账单的最低还款额；本行信用卡中心因其认定的正当理由（包括但不限于：持卡人有任何舞弊、欺诈或非真实交易的情形；信用卡由于被取消、管制、终止、已经过期并不被续期等原因变为不正常状态；持卡人缴款延滞；持卡人已经破产或身故；持卡人违反了招行信用卡的领用合约、信用卡章程、本条款及细则中的任何规定或本行信用卡中心的相关规定等）确定持卡人的账户不再适合进行现金分期业务时，持卡人的未付剩余分期金额及其他相应费用全部视为到期，本行信用卡中心有权要求持卡人一次性偿还剩余分期金额、剩余手续费及其他相应费用，已收取的分期手续费不予退还。经核准，招行信用卡中心向周晖发放了卡号为51×××51的信用卡一张。周晖使用该卡透支消费后未按时足额还款，截至2018年12月7日，尚欠招行信用卡中心信用卡欠款本金59423.47元及利息、滞纳金、账单分期手续费、现金分期手续费，其自2016年9月7日起逾期。2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，其中规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。招商银行为此在其网站发布《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，其中明确将“滞纳金”调整为“违约金”，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元或美元1元。本院认为，银行卡申请表、领用合约、章程是发卡银行向持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，双方均应按约全面履行。关于违约金，招商银行仅在官网上进行公告，其合同变更的意思表示尚未到达合同相对方周晖，不能认定双方已就计收违约金达成合意，故招行信用卡中心的该项诉讼请求于法无据，本院不予支持。周晖申领信用卡时表示知悉并自愿遵守信用卡领用合约等相关规定，其未按约还款，系违约，应当按约偿还所欠本金及利息、滞纳金、账单分期手续费、现金分期手续费，但利息、滞纳金、账单分期手续费、现金分期手续费的总和不应超过年利率24%。周晖经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供反驳招行信用卡中心主张的证据，视为自愿放弃抗辩的权利，应自行承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告周晖于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司信用卡中心透支本金59423.47元及利息、滞纳金、账单分期手续费、现金分期手续费（利息、滞纳金、账单分期手续费、现金分期手续费按照《招商银行CarCard汽车信用卡领用合约》、《信用卡账单分期条款及细则》和《招商银行信用卡现金分期条款及细则》的约定，均自被告周晖逾期之日即2016年9月7日起计收，利息、账单分期手续费、现金分期手续费计算至实际清偿之日止，滞纳金计算至2016年12月31日止；但利息、滞纳金、账单分期手续费、现金分期手续费的总和以未还本金为基数，按照年利率24%计算为限）；二、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2137元，公告费600元，合计2737元，由原告招商银行股份有限公司信用卡中心负担259元，被告周晖负担2478元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。（此页无正文）审 判 长 裴 玫人民陪审员 葛 昕人民陪审员 卓慧明二〇一九年八月十五日见习书记员 李 蕊