广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初6202号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山四路88号盛景三期A1幢（1座）首层-四层1-5卡，统一社会信用代码91442000668247505C。主要负责人：陈国梁，分行行长。委托诉讼代理人：梁锡垣，广东泽荣律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯耀兴，广东泽荣律师事务所律师。被告：杨波，男，1973年7月29日出生，汉族，身份证住址广东省珠海市香洲区，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行（以下简称邮储银行中山分行）诉被告杨波、中山市骏驰房地产有限公司、深圳市龙光房地产有限公司金融借款合同纠纷一案，本院立案后，原告邮储银行中山分行申请撤回对被告中山市骏驰房地产有限公司、深圳市龙光房地产有限公司的起诉，本院依法予以准许并另行制作民事裁定书。本案由本院依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告邮储银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的个人消费贷款及担保合同；2.被告偿还贷款本金283790.68元及利息、罚息、复利（暂计至2018年11月14日，欠利息5979.24元、罚息354.75元、复利0元；之后的利息、罚息、复利按个人消费贷款及担保合同约定继续计算至清偿之日止）；3.被告支付原告因实现债权所产生的律师费18506元；4.原告对处置被告提供的位于广东省中山市坦洲镇界狮南路32号海悦华庭2层46卡的抵押物所得价款享有优先受偿权。事实与理由：被告向原告借款购买房产，并以所购房产作抵押。原告发放贷款后，被告未依约还本付息。被告杨波经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：邮储银行中山分行。借款人、抵押人：杨波。借款合同情况：2016年1月26日，邮储银行中山分行与杨波签订个人消费贷款及担保合同（编号：44005569116011817593）。借款金额：370000元。借款用途：购买广东省××××号海悦华庭2层46卡的房地产（房产用途为商业）。借款期间：120个月，自2016年1月26日起至2026年1月26日止。还款方式：按月等额本金还款法，还款日为每月20日。贷款执行利率：浮动利率，按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%确定，遇基准利率调整的，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及上述浮动比例确定并执行新的利率。罚息计收标准：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。罚息利率在借款利率基础上加收30%（如购车和购买/建造商业用房的，则为50%）确定。邮储银行中山分行于庭审中明确本案罚息利率为借款利率加收50%。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用等，并有权处分抵押物，实现抵押权。贷款发放情况：2016年1月30日，邮储银行中山分行向杨波的账户发放贷款370000元。违约欠款情况：借款后，杨波未按合同约定足额还款，自2018年4月20日起连续逾期还款超过三个月。截至2018年11月14日，杨波尚欠本金283790.68元（其中逾期本金为14699.73元），利息5979.24元、罚息354.75元。抵押担保情况：杨波以其名下位于广东省××××号海悦华庭2层46卡的房产作抵押，抵押担保范围包括但不限于贷款本金、利息、罚息、主合同约定应由债务人承担的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用等。2017年11月9日，邮储银行中山分行与杨波就上述抵押物办理了抵押登记手续，邮储银行中山分行已取得不动产登记证明[不动产登记证明编号：粤（2017）中山市不动产证明第0138159号]，登记被担保的主债权数额为37万元。另查：2019年1月16日，邮储银行中山分行作为甲方与广东泽荣律师费事务所作为乙方签订委托代理协议，约定甲方委托乙方律师代理杨波等3人案件；代理费计收方法为基础费用5000元，5万元以下免加收，5万元至10万元加收8%，10万元至50万元加收5%。邮储银行中山分行银行因本案诉讼向广东泽荣律师事务所支付了律师费18506元，该费用支出有广东泽荣律师事务所开具的律师费发票证实。本院认为，邮储银行中山分行与杨波签订的个人消费贷款及担保合同是合同双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应恪守履行。邮储银行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，杨波应当全面履行还款义务，但其未能按时足额还款，已构成违约。邮储银行中山分行有权按照合同约定行使合同解除权，要求杨波提前还贷并支付其因实现债权所产生的律师费18506元。截至2018年11月14日，杨波所欠贷款本金、利息、罚息、复利的数额，有邮储银行中山分行提交的借款借据、银行系统截屏图为证，且杨波没有提交证据予以推翻，本院予以确认。由于邮储银行中山分行已诉请解除合同，故合同解除前的贷款利息应计算至合同解除之日止，邮储银行中山分行主张贷款利息计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。杨波提供的抵押物已办理抵押登记手续，当杨波不履行债务时，邮储银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。杨波经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行与被告杨波于2016年1月26日签订的个人消费贷款及担保合同。二、被告杨波于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行清偿贷款本金283790.68元及利息、罚息、复利（暂计至2018年11月14日的利息5979.24元、罚息354.75元、复利0元；从2018年11月15日起本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即贷款利率加收50%计算，复利以应付未付利息为基数按罚息利率计算；本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按前述罚息利率计算）。三、被告杨波于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行支付律师费18506元。四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行对被告杨波提供抵押的广东省中山市东坦洲镇界狮南路32号海悦华庭2层46卡的房地产[不动产登记证明编号：粤（2017）中山市不动产证明第0138159号]折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权。五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5929元，诉讼保全费1020元，合计6949元（原告中国邮政储蓄银行中山市分行已预交），由被告杨波负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国邮政储蓄银行中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  邓树青人民陪审员  周锦荣人民陪审员  汤伟灿二〇一九年八月二十二日书 记 员  阮 铮书 记 员  叶茂隆