广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0112民初1658号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广州市经济技术开发区青年路2号，统一社会信用代码9144010189042033XP。负责人：任奔滔，该分行行长。委托诉讼代理人：童波，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：庄木海，广东启源律师事务所实习人员。被告：陈彬，男，1976年6月23日出生，汉族，住四川省内江市东兴区，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告陈彬金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的委托诉讼代理人童波到庭参加诉讼，被告陈彬经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》；2、判令被告立即向原告偿还全部贷款本金及手续费92341元、利息（截至2019年1月25日利息为251.69元，自2019年1月26日起至还清之日止，以92341元为基数，按日利率万分之五计算）、还款违约金（截止至2019年1月25日为853.29元，自2019年1月26日起至还清之日止，按最低还款额未还部分的百分之五按月计收）；3、判令本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年7月24日，被告与原告签订了一份《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》。合同约定：被告向原告贷款80000元用于购车，还款期限为60个月，购车分期手续费为贷款额的20%，购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款的还款方式。被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。当被告出现未按期归还透支本金及手续费的情况，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期，解除合同，同时有权对逾期贷款收取透支利息和还款违约金。此外，合同还约定因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由被告承担。然而合同签订后，原告依约向被告发放80000元的贷款，但被告却没有依约还款。截止2019年1月25日，被告仍拖欠贷款本息93445.98元未还。原告曾多次向其催收，但均未果。被告的违约行为已严重损害到原告的合法权益。为此，原告依约提起诉讼，请求贵院依法支持原告的诉讼请求。被告陈彬未到庭应诉，亦未提交证据材料。本院经审理认定事实如下：2018年7月24日，被告陈彬（借款人）与原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（贷款人）签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，其中约定，借款人住址为广东省佛山市南海桂城街道新村大道东二十一巷6号整栋，电话131××××8199；中国银行中银信用卡品种爱驾，卡号62×××73；本合同项下分期额度为80000元，分期期数为60期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；本合同项下的专向分期额度用途为借款人支付其购买东风汽车的款项；本合同项下分期手续费费率是使用分期额度的20%，即分期手续费金额为16000元，分期手续费的扣收方式为分期扣收，即手续费将在分期期限内于每个账单日进行扣账；借款人自愿授权本合同项下贷款人在扣收本合同项下分期手续费时一并从借款人在本合同项下信用卡账户中将中介机构收取的中介费用扣划予中介机构，中介费用金额为4100元；本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。合同附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》约定，借款人出现未按期归还贷款本金及手续费即构成或视为本合同项下违约，则贷款人有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期，解除本合同，要求借款人承担因其违约行为对贷款人造成的损失。附件二《文书送达地址确认书》约定确认借款人指定本合同载明的住址、电话为通讯及联系地址，法院将法律文书寄送该约定的地址即视为送达。附件三《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定，被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。被告使用信用卡所发生的各种收付款项由原告记入被告信用卡账户。原告对被告不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五，上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。如被告选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，被告应按本合约的约定支付透支利息。上述合同签订后，2018年7月27日原告按约定发放了贷款80000元。《借款借据》中载明，借款金额80000元，借款期限为五年，期数为60期，借款用途为汽车分期，手续费率为20%。被告陈彬在借款人处签字确认。根据原告提交的信用卡还款流水及欠款明细表显示，被告自2018年9月起出现逾期还款行为，截至2019年1月25日被告拖欠本金及手续费92341元、利息251.69元、还款违约金853.29元。原告诉至本院后，本院于2019年3月6日将起诉状及证据副本送达被告。以上事实有原告中国银行股份有限公司广州开发区分行提供的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》《借款借据》、还款流水单和欠款明细表以及当事人当庭陈述所证实，本院予以确认。本院认为，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告陈彬签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》是当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律规定，该合同合法有效。双方当事人应当按照合同的约定履行各自的义务。原告依合同约定发放了贷款80000元，被告应依约按月还款。现被告未按期足额偿还贷款本金及手续费，已经构成根本违约，原告有权按照合同约定，宣布解除合同，并要求被告提前偿还所欠的本金及手续费，以及按合同约定支付还款违约金及利息。本院于2019年3月6日将起诉状及证据副本送达被告，则原、被告之间的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》自2019年3月6日起解除，合同项下贷款提前到期，故原告要求被告陈彬偿还所欠的全部借款本金及手续费并支付利息、还款违约金的主张，具有事实与法律依据，本院予以支持。根据《银行卡业务管理办法》的规定，对于透支部分按日利率万分之五计算利息，则本案利息计算方法为：截至2019年1月25日，利息为251.69元，自2019年1月26日起，以欠款本金和手续费为基数，按每日万分之五计算利息。还款违约金部分按照领用合约的约定，原告按最低还款额未还部分的5%收取，截止至2019年1月25日的违约金为853.29元，此后由于被告需将剩余的所有到期和未到期的欠款一并归还给原告，双方之间的债权债务金额已经确定，故2019年1月25日后的还款违约金应按尚欠的借款本金及手续费92341元的5%一次性计收，即为4617.05元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告陈彬签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》自2019年3月6日起解除；二、被告陈彬在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金及手续费92341元，支付利息（截至2019年1月25日利息为251.69元；自2019年1月26日起至还清之日止，以尚欠本金及手续费为基数，按日利率万分之五计算）、还款违约金（截至2019年1月25日还款违约金为853.29元，及其后的还款违约金4617.05元）；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2136元，由被告陈彬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  王新喜人民陪审员  丁树祥人民陪审员  王丽红二〇一九年八月二十二日书 记 员  龙焰桦附一：本判决主要法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附二：申请执行期限《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。