内蒙古自治区克什克腾旗人民法院民事判决书（2019）内0425民初1561号原告：陈丽慧，女，1988年9月20日出生，蒙古族，公民身份号码×××，无职业。委托诉讼代理人：东艳彬，内蒙古盛兴律师事务所律师。被告：中国太平洋财产保险股份有限公司内蒙古分公司，住所地呼和浩特市赛罕区新华东街18号国际金融大厦。统一社会信用代码×××。负责人：蔡瑞，该公司总经理。委托诉讼代理人：时昊，男，1993年3月15日出生，汉族，公民身份号码×××，该公司职员，住所地克什克腾旗经棚镇经棚居委会7-1101。原告陈丽慧诉被告中国太平洋财产保险股份有限公司内蒙古分公司保险纠纷一案，本院于2019年4月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告陈丽慧及其委托诉讼代理人东艳彬，被告中国太平洋财产保险股份有限公司内蒙古分公司的委托诉讼代理人时昊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告陈丽慧向本院提出诉讼请求：1.判令被告给付原告乘坐他人驾驶的非营运性质的机动车意外伤害保险金额100000元、意外医疗保险金额10000元、住院津贴2000元，合计112000元；2.由被告承担本案诉讼费用。事实与理由：原告名下的×××号别克轿车在被告处投保了驾乘人员人身意外伤害保险，每人保险金额为意外伤害10万元、意外医疗1万元、住院津贴100元/天。2019年1月8日7时许，由案外人郭某驾驶×××号别克轿车沿国道306线由北向南行驶至486公里路段时，车辆单方下路，造成乘车人王某受伤、车辆受损的道路交通事故。经克什克腾旗公安局交警大队克公交认字［2019］第1164号道路交通事故认定书认定，郭某承担本次道路交通事故的全部责任，乘车人陈丽慧、杨某、王某在本次道路交通事故中不承担责任。发生交通事故后，王某在克什克腾旗医院住院治疗，诊断为脾破裂、肋骨骨折、腹水、失血性休克，治疗结束后，经克什克腾旗公安局交警大队委托，由赤峰学院附属医院司法鉴定中心出具的赤附医司法鉴定中心［2019］临鉴字第179号司法鉴定意见书鉴定意见，被鉴定人王某的损伤应评定为八级伤残。发生交通事故后，原告及案外人郭某多次找被告沟通履行保险合同进行赔偿事宜，均没有结果，现起诉至人民法院，请求法庭查清事实，支持原告诉讼请求。被告中国太平洋财产保险股份有限公司内蒙古分公司辩称，伤残赔偿金我公司按照保险合同进行赔付。对于意外伤害医疗保险我公司同意按照保险合同全额赔付1万元。对于意外伤害住院津贴我公司同意赔付。对于乘坐他人驾驶的非营运性质的机动车意外伤害险我们按照保险合同约定进行赔付，对方是8级伤残，按照30%的比例进行赔付，就是3万元。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院对原告陈丽慧提交的事故认定书、行驶证、驾驶证、保单、病历、诊断书、费用汇总表、收费收据、鉴定意见书的真实性予以采信。对被告保险公司提交的保险条款的真实性予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年3月25日，陈丽慧在中国太平洋财产保险股份有限公司内蒙古分公司投保了驾乘人员人身意外伤害保险（2013版）。投保的保险合同约定：主险保障内容为乘坐他人驾驶的非营运性质的机动车意外伤害，保险人数为4人，每人保险金额为100000元；驾驶非营运性质的机动车意外伤害，保险人数为1人，每人保险金额为100000元。附加险保障内容为意外伤害医疗保险，保险人数为5人，每人保险金额为10000元；意外伤害住院津贴，保险人数为5人，每人保险金额为100元/日；随车行李物品损失2000元/车。保险期限为自2018年4月6日00:00:00起至2019年4月6日00:00:00止。特别约定：1.仅承保被保险人在驾驶或乘坐保单约定的5座、7座非营运车辆行驶过程中或为维护车辆继续运行（包括加油、加水、故障修理、换胎）的临时停放过程中遭受的意外伤害；2.本保单每人保额如下：意外伤害10万元、意外医疗1万元，住院津贴100元/天。3.附加随车行李物品损失保额为整车共用，意外伤害医疗保险的绝对免赔100元、赔付比例90%，意外伤害住院津贴保险免赔3天。4.每车限购一款全能卫士·任我行驾承人意险，且每款限购一份，多投无效，出险后仅按照保险金额最高的保单进行赔付。另查明，2019年1月8日7时许，郭某驾驶×××号小型轿车沿国道306线由北向南行驶至436公里路段时，车辆单方下路，造成乘车人王某受伤、车辆受损的道路交通事故。2019年1月21日，克什克腾旗公安局交通警察大队对该起交通事故作出克公交认字［2019］第1164号《道路交通事故认定书》，认定郭某承担本次道路交通事故的全部责任，乘车人陈丽慧、杨某、王某在本次道路交通事故中无责任。×××号小型轿车的车辆所有人为陈丽慧，与驾驶人郭某系夫妻关系。再查明，事故发生后，乘车人王某在克什克腾旗医院入院治疗。经诊断为脾破裂、肋骨骨折、腹水、失血性休克，实际住院天数为20天，住院费用为32828.90元。经克什克腾旗公安局交通警察大队委托，赤峰学院附属医院司法鉴定中心于2019年3月15日出具赤附医司法鉴定中心［2019］临鉴字第179号《司法鉴定意见书》，鉴定意见为被鉴定人王某的损伤应评定为八级伤残。再查明，《中国太平洋财产保险股份有限公司驾乘人员人身意外伤害保险（2013版）条款》第八条第二款第（二）项的内容为：二、在本保险合同的保险期间内，被保险人遭受保单约定的风险，保险人按下列约定给付保险金：（二）残疾保险责任被保险人自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因致本保险合同所附《人身保险伤残评定标准》（中保协发〔2013〕88号）所列残疾之一的，保险人按本保险合同所载的该被保险人意外伤害保险金额及该项残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。如自意外伤害发生之日起第180日时治疗仍未结束，按第180日的身体情况进行鉴定，并据此给付残疾保险金。如被保险人的残疾程度不在所附《人身保险伤残评定标准》之列，保险人不承担给付残疾保险金责任。本院认为，原告陈丽慧在中国太平洋财产保险股份有限公司内蒙古分公司投保了驾乘人员人身意外伤害保险（2013版），中国太平洋财产保险股份有限公司内蒙古分公司向陈丽慧签发了保险单，系双方之间真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，保险合同依法成立并生效，为有效合同。原告陈丽慧为×××号车辆投保主险乘坐他人驾驶的非营运性质的机动车意外伤害、驾驶非营运性质的机动车意外伤害，附加险意外伤害医疗保险、意外伤害住院津贴等，具有驾驶证的驾驶人郭某驾驶×××号被保险车辆发生意外事故，导致车上乘员王某受伤，中国太平洋财产保险股份有限公司内蒙古分公司应当按照保险单的约定承担保险责任。本案的争议焦点为中国太平洋财产保险股份有限公司内蒙古分公司是否适用《中国太平洋财产保险股份有限公司驾乘人员人身意外伤害保险（2013版）条款》第八条第二款第（二）项残疾保险责任条款即“保险人按本保险合同所载的该被保险人意外伤害保险金额及该项残疾所对应的给付比例给付残疾保险金”。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条规定，保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。本案中，被告中国太平洋财产保险股份有限公司内蒙古分公司辩称《中国太平洋财产保险股份有限公司驾乘人员人身意外伤害保险（2013版）条款》第八条第二款第（二）项中明确规定保险人按本保险合同所载的该被保险人意外伤害保险金额及该项残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。《中国太平洋财产保险股份有限公司驾乘人员人身意外伤害保险（2013版）条款》第八条第二款第（二）项载明“保险人按本保险合同所载的该被保险人意外伤害保险金额及该项残疾所对应的给付比例给付残疾保险金”，属于上述《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条规定的免除或者减轻保险人责任的条款，被告中国太平洋财产保险股份有限公司内蒙古分公司作为保险人应对上述条款向原告陈丽慧做出提示和明确说明，否则上述条款不产生效力。现被告中国太平洋财产保险股份有限公司内蒙古分公司向原告陈丽慧提供的保险单中并无“保险人按本保险合同所载的该被保险人意外伤害保险金额及该项残疾所对应的给付比例给付残疾保险金”的约定，仅约定乘坐他人驾驶的非营运性质的机动车意外伤害，保险人数为4人，每人保险金额为100000元。被告中国太平洋财产保险股份有限公司内蒙古分公司亦未提交证据证明其就该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出了明确说明。故被告辩称按照残疾所对应的给付比例给付残疾保险金的主张，本院不予采纳。车上受伤乘员王某的损伤被评定为八级伤残，按照内蒙古自治区××路交通事故损害赔偿标准，其残疾赔偿金已经超出每人100000元的保险金额，故原告陈丽慧要求被告中国太平洋财产保险股份有限公司内蒙古分公司赔付关于王某的残疾保险金100000元的诉讼请求本院予以支持。车上受伤乘员王某的住院费用为32828.90元，按照保险单中关于意外伤害医疗保险的每人保险金额10000元、绝对免赔100元、赔付比例90%的约定，医疗费用扣除免赔金额后再乘赔付比例的得数超出保险金额10000元，故原告陈丽慧要求被告中国太平洋财产保险股份有限公司内蒙古分公司赔付关于王某的意外伤害医疗保险金10000元的诉讼请求本院予以支持。车上受伤乘员王某实际住院天数为20天，按照保险单中关于意外伤害住院津贴每人保险金额为100元/日、伤害住院津贴保险免赔3天的约定，被告中国太平洋财产保险股份有限公司内蒙古分公司应赔付原告陈丽慧关于王某的意外伤害住院津贴1700元即（20日-3日）×100元/日=1700元。综上，按照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条之规定，判决如下：一、被告中国太平洋财产保险股份有限公司内蒙古分公司赔付原告陈丽慧关于王某的残疾保险金100000元、意外伤害医疗保险金10000元、意外伤害住院津贴1700元，以上款项合计111700元，被告中国太平洋财产保险股份有限公司内蒙古分公司应于本判决生效之日起七日内给付；二、驳回原告陈丽慧的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2540元，减半收取1270元，由被告中国太平洋财产保险股份有限公司内蒙古分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于赤峰市中级人民法院。审 判 员 闫志伟 二〇一九年八月二十日法官助理 祁鹏宇书 记 员 王秀云