重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0192民初9846号原告：中信银行股份有限公司重庆分行，营业场所重庆市江北区江北城西大街5号，统一社会信用代码91500000902901959A。负责人：陈以平，分行行长。委托诉讼代理人：徐迎龙，北京市中伦（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：王昌林，北京市中伦（重庆）律师事务所律师。被告：许海宁，女，1981年6月8日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。被告：孙斌，男，1979年10月16日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。原告中信银行股份有限公司重庆分行（以下简称中信银行重庆分行）与被告许海宁、孙斌金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行重庆分行的委托诉讼代理人王昌林到庭参加诉讼。被告许海宁、孙斌经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行重庆分行向本院起诉并提出诉讼请求：1.判令被告许海宁偿还借款本金1363158.64元及截至2019年4月15日的利息60780.48元、罚息721.65元、复利2274.89元；2.判令被告许海宁支付从2019年4月16日起至付清借款本息为止的罚息和复利（罚息以拖欠的借款本金1363158.64元为基数，复利以拖欠的利息60780.48元和罚息包括721.65元及从2019年4月16日起至借款本息结清之日止按月计收的罚息为基数，均按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%后再上浮50%计算）；3.判令被告孙斌对上述第一项和第二项债务承担连带清偿责任；4.判令原告对被告许海宁所有的位于重庆市渝北区金山大道XXX号房屋（权证号：XXXX）享有抵押权，并对该抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。事实和理由：2015年11月30日，许海宁、孙斌与中信银行重庆分行签订了《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，原告同意为被告徐海宁提供143万元的综合授信额度等。2015年1月26日，原告与被告许海宁、保证人重庆万旭置业公司、万科（重庆）蓝山置业有限公司签订了《个人借款合同》，约定贷款金额为143万元，用于购买重庆市渝北区金山大道XXX号房屋；贷款期限为2015年1月29日至2045年1月29日；贷款利率为银行同期基准利率上浮10%。同日，原告与被告孙斌签订《最高额保证合同》，约定孙斌为前述借款提供连带责任保证担保。其后，原告与被告、重庆万旭置业公司签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定许海宁以前述房屋为本案借款提供抵押担保。现许海宁出现违约情形，中信银行重庆分行经多次催收，许海宁不予归还借款。中信银行重庆分行为维护合法权益，已向被告宣布借款提前到期，特诉至法院，望判如所请。被告许海宁未答辩。经审理查明的贷款事实如下：贷款人：中信银行重庆分行。借款人：许海宁。抵押人：许海宁、孙斌。保证人：孙斌。贷款本金：143万元。贷款期限：30年，从2015年1月29日起至2045年1月29日止。贷款执行年利率：浮动利率，中国人民银行贷款基准利率上浮10%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年1月1日调整。罚息利率标准：合同利率的150%。复利计收标准：对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利。约定还款方式：等额本息还款法。贷款提前到期的约定：借款人未按本合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，构成违约，贷款人有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期，并收回已发放的贷款本息及相关费用。保证方式：连带责任保证。保证期间：债务履行期限届满之日起两年。物保与人保并存约定：当主合同债务人不履行到期债务或发生约定的保证人承担保证责任的情形，无论贷款人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于主合同债务人/第三人提供的物的担保、保证、保函、备用信用证等担保方式），贷款人均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任，无需事先行使其他担保权利。抵押物：许海宁、孙斌以其名下位于重庆市渝北区金山大道XXX号房屋（权证号：XXXX）为本案所涉贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。保证、抵押担保范围：贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费等）和其他所有应付费用。贷款发放日期：2015年1月29日，中信银行重庆分行向许海宁发放贷款143万元。宣布贷款提前到期的情况：中信银行重庆分行按照合同约定的送达地址，于2019年4月26日向许海宁邮寄《律师函》，宣布贷款全部提前到期。中信银行重庆分行主张以《律师函》签收日期即2019年4月29日为贷款到期日。欠款情况：贷款发放后，许海宁未能按约足额还款。截至2019年4月29日，许海宁尚欠中信银行重庆分行贷款本金1363158.64元、利息63596.71元、罚息721.65元、复利2274.89元。本院认为，中信银行重庆分行与许海宁签订的《个人借款合同》及与孙斌、许海宁签订的《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、与孙斌签订的《最高额保证合同》，系各方当事人真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应当按照合同的约定履行各自的义务。中信银行重庆分行按约发放了贷款后，许海宁未按照合同约定偿还贷款本息，其行为已构成违约，中信银行重庆分行有权宣布全部贷款提前到期，要求许海宁偿还全部贷款本息。本院对中信银行重庆分行主张的截至2019年4月29日尚欠贷款本金、利息、罚息、复利的金额予以支持。2019年4月29日以后的罚息和复利，其中罚息以尚欠借款本金为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%后的150%计算，从2019年4月30日起计算至付清为止；复利以尚欠利息和罚息为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%后的150%，从逾期之日起计算至付清为止。孙斌自愿为许海宁在《个人借款合同》项下的借款提供连带责任保证担保，中信银行重庆分行有权要求孙斌就本案借款本息承担连带清偿责任。关于中信银行重庆分行对案涉房屋是否享有优先受偿权的问题。许海宁、孙斌以其名下位于重庆市渝北区金山大道XXX号房屋（权证号：XXXX）作为抵押物，为其债务向中信银行重庆分行提供担保，并办理了抵押登记手续，抵押权依法设立。中信银行重庆分行有权对许海宁、孙斌的前述房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。许海宁、孙斌经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为其放弃民事诉讼权利，本院依法可以缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告许海宁于本判决生效之日起十日向原告中信银行股份有限公司重庆分行偿还贷款本金1363158.64元及截至2019年4月29日的利息63596.71元、罚息721.65元、复利2274.89元；二、被告许海宁于本判决生效之日起十日向原告中信银行股份有限公司重庆分行支付从2019年4月30日起至贷款本金付清之日止的罚息（以尚欠贷款本金为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%后的150%计算）和复利（以尚欠利息63596.71元、罚息721.65元为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%后的150%，从2019年4月30日起计算至付清为止；分别以2019年4月30日以后每月产生的罚息为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%后的150%，从逾期之日起计算至付清为止，利随本清）；三、被告孙斌对许海宁的前述第一项和第二项付款义务承担连带清偿责任；四、原告中信银行股份有限公司重庆分行对登记在被告许海宁名、孙斌下位于重庆市渝北区金山大道XXX号房屋（权证号：XXXX）折价或者以拍卖、变卖所得的价款在上述第一项和第二项债权范围内优先受偿；五、驳回原告中信银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取8821元，由被告许海宁、孙斌共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 吴克坤二〇一九年八月十二日法官助理 李云梦书 记 员 陈宗明