广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0803民初1063号原告：中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行，住所地湛江市霞山区解放西路27号。负责人：黄朝滨，行长。委托诉讼代理人：陈小艳，女，1986年12月24日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区，系中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行员工。被告：刘鑫，男，1988年4月18日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区，被告：谢碧怡，女，1994年12月2日出生，汉族，住广东省开平市，原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行（以下简称工行霞山支行）与被告刘鑫、谢碧怡信用卡纠纷一案，本院于2019年4月29日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工行霞山支行的委托诉讼代理人陈小艳到庭参加诉讼，被告刘鑫、谢碧怡经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行霞山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘鑫与原告签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》（以下简称《还款合同》）项下的贷款立即到期；2、判令被告刘鑫偿还原告贷款本金和相关息费（息费包括逾期利息、违约金等）暂计为151974.29元（截至2019年4月22日，其中本金暂为139982.78元，利息暂为9491.51元，违约金暂为2500元），2019年4月22日之后的本金、息费等按分期付款合同和信用卡领用合约的约定计至本金、息费还清之日止；3、判令被告谢碧怡对被告刘鑫应偿付原告的贷款本金和息费承担连带清偿责任；4、判令两被告承担本案全部诉讼费用以及原告实现债权的全部费用。事实和理由：2017年2月27日，被告刘鑫办理了牡丹信用卡，卡号62×××23，并与原告签订编号为[卡汽]字[湛江分]行[霞山]支行[2017]年[46]号的《还款合同》，原告根据被告刘鑫的相关资信给予信用卡额度210000元，被告刘鑫利用牡丹卡消费210000元用于购买汽车，并办理36期分期付款。被告刘鑫以其名下的汽车为上述分期付款提供抵押担保，并办理了抵押登记。同日，被告谢碧怡与原告签订编号为卡汽高保字湛江分行霞山支行2017年49号的《最高额保证合同》，为该笔牡丹卡分期贷款提供连带责任保证担保。根据《还款合同》约定，被告刘鑫首期应还款额为5845元，余下每期（月）5日前向原告还款5833元，共需还36期（月）。截至2019年4月22日，上述分期付款已多次逾期，被告刘鑫暂共拖欠151974.29元，其中本金暂为139982.78元，利息暂为9491.51元，违约金暂为2500元。根据《还款合同》约定，原告有权宣布上述贷款立即到期。根据《信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）的规定，信用卡逾期，原告有权收取逾期利息、违约金。逾期利息的计收方法为：持卡人在到期还款日（含）前按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利；违约金的计算方法为：未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每月最高不超过500元。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求判如所请。被告刘鑫辩称，上述欠款属实，但目前没有能力全部偿还，请求先还利息及违约金，并希望原告对其债务重组。被告谢碧怡既不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见和证据。原告围绕诉讼提交了如下证据：信用卡申请表、《还款合同》《最高额保证合同》、信用卡交易明细、欠款截图、两被告身份证及结婚证复印件、车辆登记证复印件。本院组织当事人进行了质证，上述证据真实且能够相互印证，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的上述证据，本院认定事实如下：2017年2月27日，被告刘鑫向原告提交工银信用卡申请表，申请表后附的《领用合约》主要条款约定“持卡人在到期还款日（含）前按最低还款额还款，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每月最高不超过500元”。同日，原告（甲方）与被告刘鑫（乙方）签订编号为[卡汽]字[湛江分]行[霞山]支行[2017]年[46]号的《还款合同》，主要条款约定“1、购车分期付款额度为210000元；2、购车分期付款期限最长不得超过3年，总分期还款期数为36期，首期存款5845元，以后每月存款5833元，连续还款35期；3、购车分期付款手续费21336元；4、购车分期付款用途为被告刘鑫向汽车销售商购买汽车；5、如被告刘鑫违约，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，立即收回未偿还款项，并要求被告刘鑫赔偿因其违约给原告造成的损失”。《还款合同》签订后，原告向被告刘鑫发放了卡号为62×××23的中国工商银行牡丹贷记卡。2017年2月27日，被告谢碧怡作为保证人与原告签订编号为卡汽高保字湛江分行霞山支行2017年49号的《最高额保证合同》，主要条款约定“2017年2月27日至2022年2月27日，被告谢碧怡为被告刘鑫与原告签订的编号为[卡汽]字[湛江分]行[霞山]支行[2017]年[46]号的《还款合同》在210000元最高余额内提供连带责任保证担保；原告主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，原告有权要求被告谢碧怡先承担保证责任，被告谢碧怡不因此而提出抗辩”。2017年6月28日，被告刘鑫持该牡丹贷记卡在湛江合乐汽车销售服务有限公司消费210000元用于购买汽车。被告在前期尚能依约偿还信用卡欠款本息，自2018年9月5日开始逾期还款，截至2019年4月22日，被告刘鑫尚欠原告贷款本金139982.78、利息9491.51元、违约金2500元。原告经多次向两被告催讨未果，遂诉至本院请求处理。本院认为，本案系信用卡纠纷。原告与被告刘鑫签订的《还款合同》、与被告谢碧怡签订的《最高额保证合同》是各方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应受法律保护，合同当事人应按照合同约定履行各自的义务。原告已依约向被告刘鑫发放额度为210000元的牡丹信用卡，被告刘鑫在使用该信用卡消费后未按照合同约定还本付息，已构成根本违约，依法应承担相应的违约责任。原告主张《还款合同》项下的贷款立即到期，符合该合同的约定，本院予以支持。根据《还款合同》及《领用合约》的约定，原告主张被告刘鑫偿还截至2019年4月22日的信用卡欠款本金139982.78元、利息9491.51元、违约金2500元，2019年4月23日起至信用卡欠款本息清偿之日止的利息及违约金按《还款合同》及《领用合约》的约定计算，该主张符合法律规定及双方约定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”及第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”的规定，被告谢碧怡作为被告刘鑫的连带责任保证担保人，其应对被告刘鑫的上述债务承担连带清偿责任，故原告主张被告谢碧怡对被告刘鑫的上述欠款本息承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。被告谢碧怡经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩的权利，依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行与被告刘鑫于2017年2月27日签订的编号为[卡汽]字[湛江分]行[霞山]支行[2017]年[46]号的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下的贷款于本判决发生法律效力之日到期；二、限被告刘鑫于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行偿还信用卡欠款本金139982.78元，并支付利息及违约金[其中截至2019年4月22日的利息为9491.51元、违约金为2500元，2019年4月23日起至信用卡欠款本息清偿之日止的利息及违约金，按《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算]；三、被告谢碧怡对本判决确定的第二判项承担连带清偿责任，被告谢碧怡承担保证责任后，有权向被告刘鑫追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3339.48元，由被告刘鑫、谢碧怡共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  叶秋波人民陪审员  黄小丽人民陪审员  陈新能二〇一九年八月五日法官助理胡萍书记员黄洋洋附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。