广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0106民初7638号原告：兴业银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区天河路101号兴业银行大厦1层、3-6层、16-20层。负责人：金林，行长。委托诉讼代理人：邓兆欣，系广东神朗律师事务所律师。委托诉讼代理人：金诚，系广东神朗律师事务所实习律师。被告：周乐，女，1987年2月28日出生，汉族，住江西省九江市浔阳区。被告：李韧（曾用名：李任），男，1982年6月19日出生，汉族，住广东省韶关市武江区。被告：广州先业投资有限公司，住所地广州市天河区金穗路1号36层自编18单元。法定代表人：田文丹，经理。委托诉讼代理人：黄宇厦，系该司职员。委托诉讼代理人：朱丽卿，系广东天杰律师事务所律师。原告兴业银行股份有限公司广州分行与被告周乐、李韧、广州先业投资有限公司（以下简称“先业公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人邓兆欣、金诚，被告先业公司的委托诉讼代理人黄宇厦、朱丽卿到庭参加了诉讼。被告周乐、李韧经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴业银行股份有限公司广州分行向本院提出诉讼请求：一、被告周乐、李韧立即偿还原告贷款本金641666.7元及利息、罚息、复利【截至2019年6月17日，利息68621.45元、罚息（含复利）18939.08元；自2019年6月18日起计至实际清偿之日止，罚息以拖欠本金641666.7元为基数，复利以拖欠的利息68621.45元为基数，均按每期月利率（2019年6月的执行利率为4.4917‰）在约定的浮动比例基准上比上期借款利率上调10%再上浮30%计算】；二、被告周乐、李韧向原告支付违约金70000元；三、被告先业公司就第一、二项诉讼请求承担连带保证责任；四、三被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2016年3月17日，原告作为债权人、抵押权人，被告周乐作为主债务人、抵押人，被告李韧作为共同债务人、抵押物共有人（抵押人），被告先业公司作为保证人，共同签订《个人购房抵押（保证）借款合同》，约定原告向被告周乐、李韧提供借款70万元，被告先业公司向原告提供阶段性连带责任保证担保。后原告依约向被告李韧、周乐发放贷款，被告借款后未依约还款，原告多次催收未果。被告先业公司答辩称：一、就涉案房屋广州市荔湾区人民法院已依法判决解除被告先业公司与被告周乐、李韧于2016年4月25日签订的《商品房买卖合同》，判决内容详见被告先业公司提供的证据。二、被告先业公司已代被告周乐、李韧偿还按揭贷款53349.67元，根据（2017）粤0103民初121号民事判决书，前述款项可在被告先业公司应退还的房款中予以扣减。三、在本案判决被告周乐、李韧向原告支付的全部欠款中，请法院判决前述欠款应在被告先业公司退还被告周乐、李韧的房价中予以扣减，并由被告先业公司直接返还给原告，理由如下：1、根据（2017）粤0103民初121号民事判决书，被告先业公司可扣减合计20多万元，故被告先业公司可返还原告和被告周乐、李韧的购房贷款相关余额为1209330.43元；2、根据最高人民法院审理买卖合同纠纷的适用法律若干问题的解释第25.2条的规定，“商品房买卖合同被确认无效或者被撤销、解除后，商品房担保贷款合同也被解除的，出卖人应当将收受的购房贷款和购房款的本金及利息分别返还担保权人和买受人”；3、根据（2017）粤0103民初121号民事判决书，对于被告先业公司已代被告周乐、李韧向原告偿还的按揭贷款本息，应予以扣减；4、在被告先业公司与被告周乐、李韧签署的商品房买卖合同附件中也约定，被告先业公司退还被告周乐、李韧支付的房价时可自行扣减被告周乐、李韧需支付的违约金，并将余额返还给被告周乐、李韧且不需支付利息。综上，恳请法院判决就本案中被告周乐、李韧应向原告支付的全部欠款，可在被告先业公司应返还被告周乐、李韧的房价中予以扣减，并由被告先业公司将款项返还给原告。被告周乐、李韧均未答辩，亦未提交证据。经审理查明：2016年3月17日，原告（债权人、抵押权人）与被告周乐（主债务人、抵押人）、李韧（共同债务人、抵押物共有人）、先业公司（保证人）签订《个人购房抵押（保证）借款合同》，约定原告给予被告周乐、李韧借款70万元用于购买位于荔湾区××路编号为××地××广场××自编号××＃××号房即××区江北路××（××编号××＃）1304房；借款期限为120个月，具体期限以借款借据记载为准；借款利率以央行五年以上贷款基准利率为基准利率按比例浮动定价，即借款利率等于定价基准利率乘以系数1.1，利率调整日为自借款发放之日起每个公历年的第一天；还款方式为固定日还本付息，自借款发放次月起每月10日还款，等额本金还款；被告先业公司向原告提供阶段性连带责任保证担保，债务人无论何种原因未按本合同约定按期偿还借款本息，保证人都应按照本合同约定履行清偿责任，保证范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金等，保证期间为每笔主债务履行期限届满之日起两年，如果债务人已办妥房屋所有权证和以债权人为抵押权人的房屋抵押登记手续，则自债务人将该房屋的抵押权利凭证正本等交由债权人收执之日起，保证人的保证责任解除；被告周乐、李韧未按合同约定按时偿还借款本息的，原告有权解除借款合同，要求被告周乐、李韧清偿所有到期或未到期的借款本息，逾期罚息、复利均按借款利率上浮30%计收；被告周乐、李韧同意，如未按本合同约定期限偿还借款本息的，自欠款之日起，每欠款一期，借款利率以同期借款定价基准利率为依据，在约定的浮动比率基准上比上期借款利率上调10%，合同约定的违约责任及罚息、复利也相应按合同约定比例在此基础上上浮，直至贷款本息结清为止；被告周乐、李韧涉入或即将涉入诉讼、仲裁或其他法律纠纷的应及时通知原告，未通知则视为违约，原告有权要求被告周乐、李韧、先业公司支付本合同项下借款金额10%的违约金。2016年5月11日，原告依约向被告周乐、李韧发放贷款70万元。被告周乐、李韧借款后未依约还款，根据原告提供的《逾期明细清单》及《个贷还款计划》显示，截至2019年6月17日，被告周乐、李韧尚欠原告贷款本金641666.7元、利息68621.45元、罚息（含复利）18939.08元，且2019年6月的贷款月利率为4.4917‰。庭审中，原告提供中国执行信息公开网的《综合查询被执行人》信息一份，拟证明被告周乐、李韧已涉诉讼。诉讼中，被告先业公司提交：1、（2017）粤0103民初121号民事判决及《裁判文书生效证明》，证明广州市荔湾区人民法院已判令解除被告周乐、李韧与被告先业公司就案涉房屋签订的《商品房买卖合同》及其附件，被告周乐、李韧应向被告先业公司支付已向原告代偿的贷款本息35612.99元并支付违约金140968.9元、受理费4032元、保全费2018元。2、《要求履行代偿责任通知书》及《银行进账单》，证明被告先业公司于2017年4月28日第三次代被告周乐、李韧向原告偿还拖欠贷款本息合计17736.68元。3、被告先业公司依据生效判决可扣减款项清单，证明就案涉房屋，被告先业公司可扣减款项合计200368.77元。4、《广州市商品房买卖合同（预售）》，证明根据买卖合同约定，被告先业公司退还给被告周乐、李韧已支付房价款前，可自行扣减被告周乐、李韧应当支付的违约金、赔偿金、应付费用等，并将余额退还且不支付任何利息。对此原告称，确认被告先业公司向原告代偿53349.67元，该代偿款项已经纳入了欠款清单中。本院认为：原告与被告周乐、李韧签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》系双方当事人真实意思表示，合同内容合法有效，双方均应依约履行。原告依约向被告周乐、李韧发放了贷款，两被告借款后未依约还款，原告主张被告周乐、李韧清偿全部尚欠借款本金及利息、罚息、复利有理，本院依法予以支持。关于罚息、复利的计算标准，根据合同约定，罚息、复利自2019年6月17日起应依照合同约定的罚息利率计算，即每期月利率在上期借款利率基础上上浮10%再上浮30%计算，但为有效降低实体经济的融资成本，罚息和复利总计应不超过年利率24%为宜，超出部分本院不予支持。关于原告主张的违约金问题。本院认为，两被告逾期未还款，原告按贷款利率上浮30%对其计收罚息、复利，具有对原告损失补偿及对两被告违约行为惩罚的违约金性质，若再计收违约金，则加重了两被告的违约责任，有违公平原则，故对原告主张的违约金，本院不予支持并依法予以驳回。关于被告先业公司的责任问题。案涉《个人购房抵押（保证）借款合同》约定被告先业公司向原告提供阶段性连带责任保证担保，自债务人将案涉房屋抵押权利凭证正本等交由原告收执之日起解除保证责任，现案涉房屋并未办理抵押登记手续，被告先业公司应向原告承担连带责任保证，故原告主张被告先业公司对被告周乐、李韧的上述债务承担连带责任保证责任有理，本院依法予以支持。被告先业公司抗辩缺乏依据，本院不予采纳。被告周乐、李韧经本院合法传票传唤，逾期未到庭应诉，本院视其放弃相关抗辩权利并依法作缺席判决。综上所述，现依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周乐、李韧于本判决发生法律效力之日起十日内向原告兴业银行股份有限公司广州分行偿还贷款本金641666.7元及利息、罚息、复利【截至2019年6月17日，利息68621.45元、罚息（含复利）18939.08元；自2019年6月18日起计至实际清偿之日止，罚息以尚欠本金641666.7元为基数，复利以尚欠利息68621.45元为基数，均按每期月利率（2019年6月的月利率为4.4917‰）比上期借款利率上调10%再上浮30%计算，但最高不得超过年利率24%；罚息不得计收复利】；二、被告广州先业投资有限公司对本判决主文第一项确定的债务向原告兴业银行股份有限公司广州分行承担连带清偿责任；三、驳回原告兴业银行股份有限公司广州分行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11650元、保全费4450元，合计16100元，由原告兴业银行股份有限公司广州分行负担1040元，被告周乐、李韧、广州先业投资有限公司负担15060元。服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  梅凯文人民陪审员  杨慧芬人民陪审员  霍小冰二〇一九年八月五日书 记 员  汤嘉欣黎娟