河南省南阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫13民终4436号上诉人(原审被告)：富德生命人寿保险股份有限公司南阳中心支公司。住所地：南阳市人民路149号鸿雁大厦14、15楼。统一社会信用代码：91411300789187860W。负责人：王鹏，任公司总经理。委托诉讼代理人：刘河堤，该公司员工。委托诉讼代理人：刘俊惠，该公司员工。被上诉人(原审原告)：马小山，男，汉族，生于1964年7月15日，住唐河县。412929196407157454委托诉讼代理人：刘涛，河南匡世律师事务所律师。上诉人富德生命人寿保险股份有限公司南阳中心支公司（以下简称富德人保南阳支公司）因与被上诉人马小山人身保险合同纠纷一案，不服河南省唐河县人民法院（2019）豫1328民初3240号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年7月18日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人富德人保南阳支公司的委托诉讼代理人刘俊惠、刘河堤，被上诉人马小山及其委托诉讼代理人刘涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。富德人保南阳支公司上诉请求：依法撤销河南省唐河县人民法院（2019）豫1328民初3240号民事判决，改判上诉人不承担14530元的理赔责任或将案件发回重审；案件受理费用由被上诉人承担。事实与理由:公司通过《投保单》书面询问了投、被保人是否有既往××事项,马小山对于有关身体状况的询问均答否,在落款处签字。依据《最高院保险法司法解释二》第十三条的规定：“投保人对保险人履行了明确说明义务且在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的,应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外”。被上诉人并未另行举证证明上诉人未履行询问等义务，马小山作为完全民事行为能力人,应对其签字的行为承担相应法律责任。被保险人马小山2016年9月19日至2016年9月23日因脑梗死、××、××在南阳唐河县人民医院住院治疗,属于故意不履行告知义务，保险人有权解除合同,并不退还保费。马小山辩称，一、富德人保南阳支公司在推销保险产品时,未对保险合同中的有关内容向马小山进行过询问,不存在马小山故意不履行告知义务的情况，且富德人保南阳支公司亦未举证证明上述事项属于重要事项，是否会影响保险费率。二、本案保险事故与须告知的内容不存在因果关系，从利益平衡及诚信原则考虑，富德人保南阳支公司对已经发生的保险事故仍应承担保险责任。马小山向一审法院起诉请求：1、请求法院判决富德人保南阳支公司向马小山给付保险金14530元；2、诉讼费由富德人保南阳支公司承担。一审法院认定事实：2018年3月16日，马小山通过保险代理人蔡云宽在富德人保南阳支公司投保了《××保险》、《富德生命附加住院费用补偿医疗保险（E款）》、《富德生命附加住院每日补贴医疗保险（A款）》，保额分别为50000元、5000元、100元，每期保险费分别为4230元、515元、420元。××保险条款第五条规定：“在本合同保险责任开始后的有效期内，本公司依照下列约定承担保险责任：一、非意外伤害身故或全残保险金给付1、若被保险人于本合同生效日起一百八十日内（含第一百八十日）或效力恢复之日起一百八十日内（含第一百八十日），非因意外伤害事故导致身故或全残，本公司将按本合同实际缴纳的保险费给付非意外伤害身故或全残保险金，本合同终止；……”，第十一条规定“明确说明与如实告知本合同订立或复效时，本公司就投保人和被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。如果投保人故意或者重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保、复效或者提高保险费率的，本公司有权解除本合同。如果投保人故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。如果投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任，但应当无息退还本合同实际缴纳的保险费。”2018年8月6日至2018年8月12日，马小山在南阳市中心医院住院治疗，出院诊断为直肠癌、消化道出血、高血压、××。后马小山又先后在中山大学第一附属医院、南阳市中心医院多次入院治疗。马小山共在医院治疗53天，共支出医疗费用81597.88元。马小山于2016年9月19日在唐河县人民医院住院治疗，诊断为脑梗死、高血压、××。马小山在投保时，填写投保告知书中的各项“问题及健康告知”，投保人的回答均是“否”。2019年5月27日，富德人保南阳支公司向马小山下达理赔决定书，以马小山故意不履行如实告知义务为由，自2019年5月14日开始解除本合同，并不退还保险费，不承担住院医疗费用补偿保险金赔偿责任，不承担每日补贴保险金赔偿责任。一审法院认为，本案系人身保险合同纠纷，当事人对自己的诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。马小山在被告处投保，并依约缴纳了保险费用，双方签订的合同内容不违背法律规定，意思表示真实，为有效合同，马小山患直肠癌，属于保险条款约定的理赔范围，被告应按照合同约定承担保险责任。富德人保南阳支公司辩称，马小山在投保时患有高血压、××、脑梗死，故意不履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保，保险人有权解除合同，并不承担保险责任。富德人保南阳支公司应对马小山在投保前有足以影响承保或者提高保险费率的证据承担举证责任，而对此富德人保南阳支公司并无相应证据予以证明，且马小山患有高血压、××、脑梗死均未加重马小山患直肠癌赔付保险金的风险，因此富德人保南阳支公司向马小山下发的理赔通知书无效，应继续履行人身保险合同。本案中马小山的请求范围为：1．××保险按照实际缴纳的保险费，数额为4230元；2．富德生命附加住院费用补偿医疗保险（E款）5000元；3．富德生命附加住院每日补贴医疗保险（A款），马小山住院53天，数额为53天×100元=5300元。以上项目合计为14530元。据此，一审法院依照《中华人民共和国保险法》第九条、第十三条、第十四条、第十七条，判决：富德生命人寿保险股份有限公司南阳中心支公司于判决生效后三十日内支付马小山保险金14530元。如果未按判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费85元，由富德生命人寿保险股份有限公司南阳中心支公司负担。本院二审期间，当事人没有提交新证据。二审期间，本院认定的事实与一审一致。本院认为，马小山与富德人保南阳支公司签订有合法有效的保险合同，直肠癌属于保险合同约定的理赔范围，马小山患有高血压、××、脑梗死与其所患直肠癌无直接关联，且案涉条款作为免责的格式条款，保险公司应当承担更为严格的提示说明义务，仅凭保单上的签字不足以证明富德人保南阳支公司已尽到提示说明义务，故富德人保南阳支公司应当承担理赔责任。另，保险公司存在的意义在于止损，而保险员为了业绩只追求多签单而大包大揽，因此引发诉讼的情况也并非个例，如若马小山未就此次事故索赔，富德人保南阳支公司是否会继续向其收取保费？对于保险公司来说，是否应当规范其承保流程？法律作为最底线的道德，其目的在于维护社会的公平正义，富德人保南阳支公司一直收取马小山保费，××为由拒赔，对马小山而言明显不公，故对于富德人保南阳支公司的上诉主张，本院不予支持。综上所述，富德生命人寿保险股份有限公司南阳中心支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费170元，由上诉人富德生命人寿保险股份有限公司南阳中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  郭晓普审判员  王 彬审判员  刘建华二〇一九年八月七日书记员  李 宛