广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0112民初5356号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广州市经济技术开发区青年路2号，统一社会信用代码9144010189042033XP。负责人：任奔滔，该分行行长。委托诉讼代理人：童波，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：庄木海，广东启源律师事务所实习律师。被告：于宾，男，1989年1月6日出生，汉族，住黑龙江省饶河县。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（以下简称中行开发区分行）与被告于宾金融借款合同纠纷一案,本院于2019年5月19日立案后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。中行开发区分行的委托诉讼代理人童波到庭参加诉讼，于宾经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中行开发区分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除中行开发区分行与于宾签订的《中国银行信用卡购车分期付款借款合同》；2.判令于宾立即向中行开发区分行偿还全部贷款本金及手续费98952.29元及按合同约定计至实际清偿日的利息和还款违约金，其中截止2019年4月18日利息1874.37元，还款违约金5268.16元,合计106094.82元；3.判令本案诉讼费由二被告承担。审理中，中行开发区分行变更诉讼请求第3项为：3.判令本案诉讼费由于宾承担。事实和理由：2017年1月18日，于宾与中行开发区分行签订了一份《中国银行信用卡购车分期付款借款合同》，向中行开发区分行贷款25.2万元用于购车，合同约定：贷款还款期限为36个月，分期手续费为贷款额的12.5%，分期付款本金采取月均等额、取整入账、免息还款的方式，于宾须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。当于宾出现未按期归还透支本金及手续费的情况，中行开发区分行有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期，解除合同，同时有权对逾期贷款收取透支利息和还款违约金。此外，合同还约定因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由于宾承担。合同签订后，中行开发区分行依约向于宾发放了25.2万元贷款，但于宾却没有依约还款，截止2019年4月18日，于宾拖欠贷款本息106094.82元未还，中行开发区分行曾多次催收，但均未果。于宾的违约行为已严重损害到原告的合法权益，中行开发区分行因此提起诉讼。于宾未作答辩,亦未提交书面证据材料。中行开发区分行围绕诉讼请求提交了《中国银行信用卡购车分期付款借款合同》、借款借据、信用卡还款流水及欠款明细表等证据。以上证据已经本院核对原件，本院依法予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2017年1月18日，中行开发区分行（贷款人）与于宾（借款人）签订编号为2017年JKFQF字0198号的《中国银行信用卡购车分期付款借款合同》，其中约定：借款人以其持有卡号为62×××26的中银信用卡向中行开发区分行申请分期付款借款购车，本合同项下购车分期额度为252000元，该额度仅能一次性使用，本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；本合同项下的购车分期额度用途为借款人支付其购买奔驰汽车的款项，购车分期手续费费率为使用购车分期额度的12.5%，即手续费金额为31500元；购车分期手续费可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择。购车分期手续费为在分期期限内于每个账单日进行扣帐；本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡账户账单提示的当期所有欠款，借款人在每期到期还款日前未全数清偿信用卡账户账单当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡信用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及滞纳金。以上合同附件一《信用卡购车分期付款借款合同通用条款》中约定：于宾出现未按期归还贷款本金及手续费即构成或视为违约，中行开发区分行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，并有权终止或解除本合同。附件二《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》中约定，于宾为甲方，中国银行股份有限公司为乙方；信用卡非现金透支交易的免息还款期一般为20-50天，具体以甲方申请的信用卡产品的规则为准，甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期账单最低还款额的，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五。中行开发区分行于2017年1月20日向于宾发放贷款252000元。根据中行开发区分行提交的信用卡还款流水及欠款明细表显示，于宾从2018年8月21日起出现逾期，2019年3月9日起未再还款，截至2019年4月18日，于宾共欠逾期本金（含手续费）98952.29元、利息1874.37元、还款违约金5268.16元。中行开发区分行于2019年5月19日向本院提起诉讼，本院于2019年6月23日向于宾送达应诉通知书、起诉状副本及证据等诉讼文书。自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”中行开发区分行陈述并未与于宾就持卡人违约逾期未还款是否收取违约金、以及相关收取方式和标准签订书面协议或达成口头协议。审理中，中行开发区分行申请撤销对曾文贤的起诉，只保持对于宾的起诉；因中行开发区分行的撤销申请没有违反法律规定，本院口头裁定予以准许。本院认为，于宾经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有提供证据反驳中行开发区分行主张的事实，视为其放弃抗辩权，本院在审核中行开发区分行提交的证据基础上对本案进行裁判。中行开发区分行与于宾自愿签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》是当事人的真实意思表示，该合同合法有效，双方均应依约履行。中行开发区分行已履行发放借款的义务，于宾应依约按月还款。于宾未按时偿还到期信用卡本息及手续费，已经构成根本违约，故中行开发区分行要求解除合同、于宾提前偿还所欠的全部借款本金及手续费98952.29元，并支付利息符合合同约定及法律规定，本院予以支持。中行开发区分行主张于宾截止至2019年4月18日所欠的本金及手续费、利息，于宾未到庭抗辩，本院对中行开发区分行主张的上述欠款予以采信。2019年4月19日起至实际清偿之日止的利息，以98952.29元为基数，按每日万分之五计付，本院予以照准。本院于2019年6月23日向于宾送达了起诉状副本，应视为中行开发区分行于该日通知于宾解除合同，故上述合同依法于该日解除。关于还款违约金的问题。由于《中国银行信用卡购车分期付款抵押合同》中，双方约定了持卡人违约逾期未还款应支付滞纳金，且之后双方并没有就持卡人违约逾期未还款是否收取违约金以及相关收取方式、标准签订书面协议或达成口头协议，故中行开发区分行单方主张的还款违约金缺乏事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告于宾签订的《中国银行信用卡购车分期付款借款合同》（编号为2017年JKFQF字0198号的）于2019年6月23日解除。二、被告于宾在本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金及手续费98952.29元、利息（截至2019年4月18日利息为1874.37元，自2019年4月19日起至付清之日止，利息以所欠本金及手续费为基数，按每日万分之五计付）。三、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1211元，由原告中国银行股份有限公司广州开发区分行负担53元，被告于宾负担1158元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  陈燕芳二〇一九年八月十五日法官助理肖曾琪书记员林苑