重庆市酉阳土家族苗族自治县人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0242民初3618号原告：重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行。统一社会信用代码：91500242711647062F。住所地：重庆市酉阳土家族苗族自治县桃花源镇桃花源中路5号。负责人：徐昌熙，该支行行长。委托诉讼代理人：冉航军，该支行员工。被告：田永军，男，1986年5月14日出生，住重庆市酉阳土家族苗族自治县。被告：彭芳，女，1989年5月10日出生，住重庆市酉阳土家族苗族自治县。原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行与被告田永军、彭芳金融借款纠纷一案，本院于2019年7月31日立案后，依法适用简易程序，于2019年8月7日公开开庭进行了审理。原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行委托诉讼代理人冉航军到庭参加了诉讼，被告田永军、彭芳经本院依法送达开庭传票、诉状副本，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行向本院提出诉讼请求：1.诉请人民法院依法宣告原告与被告田永军签订的个人住房按揭贷款合同项下的贷款立即到期；2.依法判令被告田永军偿还原告贷款本金170787.9元；3.由被告田永军以170787.9元为基数，按贷款年利率4.9%的标准支付从2017年4月2日至2017年11月30日未结清利息及复利3573.5元；4.由被告田永军以170787.9元为计算基数按贷款年利率7.35%的标准支付从2017年12月1日至贷款实际结清之日止的罚息及复利。5.由被告彭芳对被告田永军欠原告贷款本息承担连带清偿责任；6.原告有权以登记号为2013抵押第XXXX号的315合同登记备案2013字第XXXX号房屋拍卖变卖所得价款优先受偿，不足部分由被告继续清偿；7.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2013年7月31日，被告田永军与原告签订《个人借款借据》《个人贷款合同》，由原告向被告田永军提供借款本金190000元，合同约定：贷款期限2013年7月31日至2033年7月30日止，贷款利率为人民银行同期基准利率，合同签订时执行年利率为6.55%。还款方式为：等额本息还款法。原告于2013年7月31日按约向被告田永军提供借款后，被告却违反合同约定，未按约归还原告贷款本息，截止2017年11月30日尚欠本金170787.9元，利息3573.5元。为维护原告合法权益，故诉至法院要求判如诉请。被告田永军、彭芳未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：被告田永军、彭芳系夫妻关系。2013年7月31日，被告田永军与原告签订《个人借款借据》《个人贷款合同》，由原告向被告田永军提供借款本金190000元。《个人贷款合同》约定：贷款期限自2013年7月31日起至2033年7月30日止；还款方式为等额本息还款法；贷款年利率为基准利率，贷款期限内如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整；逾期还款的，在贷款利率上加收50%罚息及复利；如被告未按合同约定归还任一期贷款本息或者支付相关费用属于违约情形，原告方有权宣布本合同项下贷款立即到期，要求被告立即归还贷款本息及相关费用；担保方式为抵押担保。同时，原告与被告田永军签订了登记号为(2013)抵押第XXXX号《重庆市房地产抵押合同》，被告田永军以位于重庆市酉阳县龙潭镇工业园孵化小区，房屋代码（或房地籍号）为XXXX，315合同登记备案2013字第XXXX号房屋一套提供担保。《个人借款借据》载明：借款用途为购买住房；年利率为6.55%。被告从2017年4月开始逾期，截止2017年11月30日，尚欠本金170787.9元，未结清利息及复利3573.5元。上述事实有原告的当庭陈述、《个人贷款合同》复印件、《个人借款借据》复印件、《重庆市房地产抵押合同》复印件、系统结算单复印件、结婚证复印件、催收通知复印件等证据在卷相互佐证，足以认定。本院认为，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利，由此产生的不利后果由其自行承担。原告提交的证据来源合法，内容符合客观事实，证据真实有效，故对原告陈述的案件事实予以认定。原告与被告田永军之间的贷款事实清楚，是双方的真实意思表示，合同成立有效，具有法律约束力，原、被告均应按照约定履行相关义务。借款190000元，有《个人贷款合同》《个人借款借据》等证据为据，原、被告之间的债权债务关系明确，应受法律保护。《个人贷款合同》约定，如被告未按合同约定归还任一期贷款本息或者支付相关费用属于违约情形，原告方有权宣布本合同项下贷款立即到期，要求被告立即归还贷款本息及相关费用，该约定真实有效，不违反法律强制性规定，应予支持。该笔贷款已到期，被告应按约定返还贷款，故对原告要求被告田永军偿还贷款本金170787.9元的诉讼请求予以支持。关于原告主张的罚息及复利，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条之规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知(银发[2003]251号)》中规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％。因此，《中华人民共和国合同法》第二百零七条中的逾期利息应包括贷款逾期后的利息及复利，此利息及复利可在合同载明的贷款利率水平上上浮30%至50%计算。本案中双方在《个人贷款合同》中明确约定了逾期还款将加收罚息及复利。《个人借款借据》约定年利率6.55%，按习惯，《个人借款借据》应当在《个人贷款合同》签订之后形成，此约定应认定为对利率的另行约定，本案中原告主张贷款年利率4.9%，不高于该约定，本院予以认可。故原告主张的罚息及复利的计算符合法律相关规定，即罚息及复利的年利率为7.35%，本院予以支持。被告田永军以其所有的房屋为其贷款提供抵押担保，并经抵押登记，抵押权人为原告，原告当然享有该抵押物折价或者变卖、拍卖所得价款的优先受偿权。故对原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告田永军、彭芳系夫妻关系，案涉贷款系婚姻关系存续期间所负债务，且贷款用途系购买住房，应属于夫妻共同债务，被告彭芳应为共同债务人，应承担连带清偿义务。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释(二)》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行与被告田永军于2013年7月31日签订的《个人贷款合同》自本判决生效之日起到期。二、被告田永军于本判决生效之日起10日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行借款本金170787.9元及截止2017年11月30日所欠利息及复利3573.5元；并以尚欠借款本金170787.9元为基数按年利率7.35%计算自2017年12月1日起至贷款实际清偿完毕之日止的罚息及复利。三、被告彭芳对被告田永军所欠原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行上述款项承担连带清偿责任。四、原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行对登记号为(2013)抵押第XXXX号《重庆市房地产抵押合同》中，被告田永军所有的315合同登记备案2013字第XXXX号房屋享有抵押权，并在未被清偿的上述债务的范围内享有该抵押物变卖、拍卖所得价款的优先受偿权。五、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3715.76元，因适用简易程序审理减半收取1857.88元，由被告田永军、彭芳承担，限于本判决生效之日起10日内向本院缴纳，退还原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行预交受理费3715.76元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审 判 员 吴英祥二〇一九年八月七日法官助理 罗 琴书 记 员 何 伟