广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1202民初2576号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市端州区天宁北路七十五号之一，统一社会信用代码91441200195270253P。负责人：陈里东,该行行长。委托诉讼代理人：宁志勤、冯剑锋，均系广东肇顺律师事务所律师。被告：冯志荣，男，1989年6月28日出生，汉族，身份证住址广东省。被告：林月明，女，1990年7月9日出生，汉族，身份证住址广东省广宁县。原告广发银行股份有限公司肇庆分行（以下简称广发银行肇庆分行）诉被告冯志荣、林月明金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月5日立案受理后，于2019年7月18日公开开庭进行了审理。原告广发银行肇庆分行的委托诉讼代理人宁志勤、被告冯志荣、林月明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行肇庆分行向本院提出诉讼请求：请求判令解除原告与二被告在2015年6月2日签订的《生意人卡（生意红）申请表》、编号为107159001232的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》组成的信用贷款合同。2、判令被告冯志荣向原告偿还贷款合计人民币317567.25元；其中本金余额274095.02元，利息29792.77元，罚息10350.98元和复利3328.48元（利息、罚息、复利暂时计算至2019年4月1日，之后的利息、罚息、复利按照原被告的约定计至被告冯志荣还清所有欠款时止）。3、判令被告林月明对被告冯志荣的上述贷款债务承担连带清偿责任。4、判令二被告承担案件诉讼费。事实及理由：2015年6月2日，被告冯志荣、林月明向原告提交了《生意人卡（生意红）申请表》并在申请表上签名确认，同时并提供营业执照等资料申请生产经营资金周转。其后原告与被告冯志荣签订了编号107159001232的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》。贷款额度为40万元人民币，固定利率为1.5%计息，采用等额本息偿还方式，额度从2015年6月16日至2020年6月16日止。还款及发放贷款账号均为：62×××63。《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》与《个人信用贷款核准通知书（额度）》构成了双方之间的信用贷款合同关系。其后，被告冯志荣陆续向原告申请发放贷款，原告也根据要求向被告冯志荣履行放款义务。2019年4月8日，原告以贷款逾期未偿还为由向二被告进行催收，但是二被告均未履行还款的义务。截止2019年4月1日，被告冯志荣拖欠贷款合计人民币317567.25元；其中本金余额274095.02元，利息29792.77元，罚息10350.98元和复利3328.48元。被告冯志荣未按时还款属于违约，根据《生意人卡（生意红）申请表》第三部分个人信用贷款（生意红）条款第二条及第五条的约定，原告有权宣布借款全部或部分提前到期，要求被告冯志荣立即归还借款本息及相关费用。原告为实现债权所涉及的诉讼费，执行费，拍卖费，律师费等均由被告冯志荣承担。被告林月明作为被告冯志荣的配偶、对该债务知情并在相关贷款合同资料上签名确认，因此根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》的规定，被告林月明依法应对被告冯志荣应该承担的债务承担连带清偿责任。综上所述，请人民法院依法支持原告的诉讼请求。被告冯志荣、林月明答辩认为：对原告的诉求无异议，但原告计算利息过高。由于做生意亏本，所以想将剩余的本金重组，被原告拒绝了。目前被告资金周转不灵，无法一次性还清欠款。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告冯志荣与林月明于2015年4月29日登记结婚。2015年6月2日，被告冯志荣向原告广发银行股份有限公司肇庆分行提交《生意人卡（生意红）申请表》，向原告申请办理个人信用贷款，被告冯志荣、林月明分别在借款人及借款人配偶签名处签名确认并按印。原告同意被告冯志荣上述申请后，双方签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》，约定由原告向被告冯志荣发放40万元循环额度贷款，用于被告的四会市冯志荣玉器专柜资金周转，借款期限自2015年6月16日起至2020年6月16日止，月利率1.5%计息，每月等额本息还款，还款日为每月28日，支付方式为自主支付。此外，根据《生意人卡（生意红）申请表》第三部分第二条及第五条30款的约定，借款人若未能如期偿还银行利息本金，该行有权宣布未到期的款项全部到期，并且要求立即归还借款的本息及相关费用，包含罚息、复利，并有权宣布解除合同；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平加收30%。合同签订后，原告根据被告冯志荣的申请依约发放贷款。此后，被告冯志荣未按约定还款，原告经多次催收无果，遂向本院提起诉讼。审理中，原告提供一份《广发行生意人卡利息、罚息、复利计算说明》显示：原、被告签订的《生意人卡（生意红）申请表》约定的利息、罚息、复利合计未超过年利率24%；同时提交截止至2019年7月18日的对账单，显示被告尚欠本金人民币266346.54元、利息34676.93元、罚息17677.03元和复利5997.25元，合计324697.75元。本院认为：原告与被告冯志荣签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》共同构成了双方之间金融借款合同，上述合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规等强制性规定，系合法有效的合同，双方均应依照合同履行义务。关于原告要求被告冯志荣返还借款本金的诉讼请求，原告已依约履行了发放贷款的义务，但被告冯志荣未依约还本付息，显属违约。根据《生意人卡（生意红）申请表》约定，原告有权要求解除原告与被告冯志荣所签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》组成的信用贷款合同并要求被告冯志荣一次性归还余下贷款及支付相应的利息、罚息及复利。故原告主张解除原告与被告冯志荣所签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》组成的信用贷款合同及要求被告冯志荣提前偿还借款本金的请求，符合《生意人卡（生意红）申请表》的约定及法律规定，本院予以支持。对于所欠贷款本金，根据双方的陈述及原告提供的截至2019年7月18日对账单表明：在扣除被告已经偿还的贷款本金后，被告冯志荣还应向原告偿还贷款本金266346.54元。对于原告要求被告冯志荣支付利息、复利、罚息的诉讼请求，由于被告冯志荣存在迟延支付本金、利息的违约行为，根据《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》的约定，被告冯志荣应当自逾期还款之日起向原告支付相应的利息、复利、罚息，被告辩称计算的利息、罚息及复利过高的主张，于法无据，本院不予采信。故对于原告要求被告冯志荣支付截至2019年7月18日尚欠逾期利息34676.93元，罚息17677.03元和复利5997.25元请求，本院予以支持。关于原告要求被告林月明对被告冯志荣的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律问题的解释》第一条的规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。林月明作为冯志荣的配偶，在配偶签名处签名确认并按印，系夫妻双方共同意思表示。林月明也未按照《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》的约定按月等额本息偿还借款本金及支付利息，显属违约，故原告请求被告林月明对被告冯志荣的上述贷款债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告冯志荣于2015年6月2日签订的《生意人卡（生意红）申请表》、编号为107159001232的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》组成的信用贷款合同。；二、被告黄炳光于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行偿还贷款本金人民币266346.54元，利息34676.93元，罚息17677.03元和复利5997.25元（利息、罚息、复利暂计至2019年7月18日，以后的按《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书》约定计至还清借款之日止）；三、被告林月明对上述第二判项确定的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3650元（原告已预交），由被告冯志荣负担，被告林月明对冯志荣应负担金额承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求数额向肇庆市中级人民法院预交相应的受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员 谭 松二〇一九年八月六日书记员 朱梁凤