吉林省吉林市丰满区人民法院民 事 判 决 书（2019）吉0211民初513号原告：吉林环城农村商业银行股份有限公司。住所地吉林省吉林市昌邑区天津街1888号。法定代表人：暴文，董事长。委托诉讼代理人：王禹丹，该公司职员。被告：李伟华，女，1972年2月12日出生，汉族，住吉林市。原告吉林环城农村商业银行股份有限公司（以下简称环城农商行）与被告李伟华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月18日受理后，于2019年3月19日依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告环城农商行的委托诉讼代理人王禹丹、被告李伟华到庭参加了诉讼。后因案情复杂，于2019年5月7日转为普通程序，于2019年7月24日依法组成合议庭公开开庭进行了审理，原告环城农商行的委托诉讼代理人王禹丹、被告李伟华到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。环城农商行向本院提出诉讼请求：一、要求李伟华偿还所欠环城农商行借款本金150000元，截止到2019年1月29日利息合计99477.9元（含罚息，即合同期限内按合同利率计算利息，合同期满后按合同利率上浮50%计算至本金还清之日止；偿还贷款时，贷款的本金、利息金额以还款日当天银行系统计算的本息金额为准），本息合计249477.9元。二、要求李伟华承担此案在诉讼过程中的一切费用。事实与理由：李伟华于2011年12月12日在吉林环城农村商业银行股份有限公司助业支行（原吉林环城农村信用合作联社二道信用社）借款150000元，约定还款日期为2013年12月10日，月息：10.529167‰，用途为客运。上述借款到期后，李伟华仅偿还利息37611.85元，其余借款本金及利息至今未还，故环城农商行起诉至法院。李伟华辩称，2011年间，环城农商行很多业务员利用非正常手段窃取其身份信息，然后利用职务之便，从环城农商行贷款，占为己有，李伟华是不知情的，所以其根本不知道这笔贷款的存在！环城农商行的人来，也没说他是作为环城农商行的代表，来催收贷款，其什么都不知道，更没占用过环城农商行的这笔贷款。另外就借款用途，也与其客观情况是不相符的，李伟华一直从事饭店生意，从来都没有搞运输。所以，环城农商行起诉的事实和理由根本是不成立的。环城农商行起诉的民间借贷纠纷一案，已超过诉讼时效，其有权提出诉讼时效抗辩，人民法院也应当根据有关的法律规定依法裁判。根据环城农商行提供的证据，假设李伟华是在2011年借款，到期日时2013年12月10日，自2013年12月11日直至环城农商行起诉之日，五年之久，所以，请求人民法院根据相关法律规定判决驳回原告诉请。环城农商行提供的催款通知书，也没有任何法律规定的意义，不能产生对原债务确认的法律效果，根本无法使用。1999年最高院关于银行催款通知书视为对原债务的确认的规定。环城农商行提供的催款通知书，没有环城农商行公司法人的公章及法定代表人的签章，不能证明这张催款通知书是以环城农商行环城农商行单位作为主体做出的民事法律行为。没有环城农商行单位作为主体，做出的民事法律行为，又以什么为法律依据，产生环城农商行进行催收的法律效果？环城农商行在诉讼时效期间届满前，没有法定的诉讼时效中止或者中断的事由；环城农商行提出的催款通知书也产生不了原债务确认的法律效果；该债务也适用法律关于诉讼时效的规定。本案时间太长，李伟华确实记忆模糊，但该是李伟华还的，李伟华绝对不会推卸，不该是李伟华还的，李伟华也会据理力争，这几天仔细回想，加上原来在场当事人的回忆。2018年10月8日，签订所谓的催款通知书的那天，那天来了三四个人，李伟华就给他们做饭吃，等李伟华前夫回来后，他们就在外边唠嗑。之后李伟华前夫就叫李伟华，要李伟华在一张纸上签字，说他知道咋回事，就让李伟华签字，李伟华不知道签的什么字，但李伟华签字时上边没有催款通知书字样的，当时李伟华的厨师也在场，可以给李伟华作证。因此，人民法院有理由相信，环城农商行作出的意思表示，跟李伟华本人作出的意思表示是不一致的，也可以说环城农商行也没有对李伟华作出催收的意思表示。环城农商行提供的催款通知书，第一，没有环城农商行的公章，那么这是不是环城农商行的意思表示？打印件随处可做，在法律上也没有任何意义。根据合同相对性原则，环城农商行根本对李伟华没有作出催收的意思表示。那么李伟华签不签字自然没有任何意义。第二，李伟华签字却没有捺印，对于环城农商行来讲，其本身是专业从事贷款业务的机构，签字而没有手印也明显违反交易习惯。如果是环城农商行向李伟华催款，想阻断诉讼时效的法律后果，李伟华签字、捺印，两者缺一不可，这是专业基础事项，是原则性的问题。环城农商行竟然能忽略，与环城农商行以往的做法，也明显不一致，有违常理。综上，几点请求人民法院判决驳回环城银行的诉请。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对于当事人没有争议的证据，本院予以确认并在卷作证。对于环城农商行提供的贷款凭证、贷款利息计算说明、催收通知书、鉴定报告，李伟华认为根据贷款凭证上的印章可以看出，2011年12月12日签订的贷款合同到期时间是2013年12月10日，自2013年12月10日至今6年之久，已经超过诉讼时效保护期限，催收通知书没有公章，即使该份证据是真实的，也不能证明李伟华同意还款、有同意还款的意思表示，或者实际履行了还款的义务，李伟华没有用这个钱，大概2018年银行到李伟华家核实，李伟华说其没有贷款，上的签字不是李伟华签字，因李伟华没有签过借款合同，贷款利息说明对李伟华没有约束；对鉴定报告李伟华认为其鉴定方法是不是标准方法，鉴定中仅凭环城农商行说这四张样本是其本人写的，有没有查证，或者是询问其本人是不是本人书写，以上情况没有记录在案，如果没有，那么该鉴定意见能否作为认定案件的依据。其在鉴定中心，鉴定时已经取了指纹样本，环城农商行的鉴定申请书申请事项有指纹鉴定申请，鉴定结论里没有关于指纹的鉴定结果，根据民事诉讼法、证据规则的规定，当事人申请鉴定后，不交鉴定费或拒不鉴定的，那么推定当事人主张的事实不成立。李伟华提供的证据：还款记录、证人证言，证明2013年12月21日李伟华最后一次还款的记录，其没有签过催收单，环城农商行主张权利已经超过诉讼时效，环城农商行对其真实性、合法性、关联性均有异议，证据上没有加盖任何公章，证据来源不明。因鉴定报告能够证明贷款凭证、催收通知书上的签字系李伟华本人签字，上述三份证据与贷款利息说明互相之间能够形成证据链条，故本院予以采信，对李伟华提交的还款记录其与环城农商行的证据能够互相印证，故本院对其真实性予以确认，李伟华所举证人证言，因证人对其叙述的事件发生的时间等事实无法确认，本院不予采信。经审理查明：2011年12月12日，吉林市环城农村信用合作联社二道分社与李伟华签订贷款凭证一份，约定李伟华借款金额为150000元，借款月利率为10.529167‰，借款期限自2011年12月12日起至2013年12月10日止，吉林市环城农村信用合作联社二道分社于当日将150000元交付李伟华。李伟华于2011年12月30日偿还贷款利息949.11元，2012年12月29日偿还利息18896.04元，2013年12月21日偿还利息17766.7元，余款一直未予偿还。2018年10月8日，环城农商行工作人员向李伟华送达催收通知，李伟华在催收通知上签字。另查明，2013年7月29日，中国银行业监督管理委员会吉林监管局作出吉银监复【2013】207号批复，同意吉林环城农村信用合作联社所辖分支机构变更为吉林环城农村商业银行股份有限公司支行、分理处。在案件审理过程中，环城农商行对贷款凭证、贷款催收通知书上李伟华的签字、捺印是否本人签字、捺印申请了鉴定，本院依法委托吉林鸣正司法鉴定中心进行了鉴定，后因指纹鉴定超出业务范围，吉林鸣正司法鉴定中心向本院作出说明，2019年7月8日，吉林鸣正司法鉴定中心做出吉鸣正司鉴中心【2019】文鉴字第58号文书鉴定司法鉴定意见书，鉴定意见为贷款凭证、贷款催收通知书上的签字系李伟华本人所签。认定上述事实的证据有贷款凭证、贷款利息计算说明、吉林银监局关于吉林环城农村信用合作联社所辖分支机构变更为吉林环城农村商业银行股份有限公司支行、分理处的批复、吉鸣正司鉴中心【2019】文鉴字第58号文书鉴定司法鉴定意见书及当事人的陈述。根据环城农商行的诉讼请求和李伟华的答辩意见，归纳本案的焦点问题是：李伟华应否承担偿还环城农商行借款本金及利息的责任，应如何承担。本院认为，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”李伟华辩称其并未在贷款凭证、贷款催收通知书上签字捺印，但经过环城农商行申请鉴定机构鉴定，虽因超出鉴定机构业务范围未对其捺印进行鉴定，但鉴定结论能够证实贷款凭证、贷款催收通知书签字系李伟华本人字迹。李伟华对鉴定结果提出异议，但并未举证加以证明，故对其抗辩本院不予支持。李伟华辩称贷款催收通知书因存在无公章、不符合法律规定等问题而不产生法律效果，但其并未举证加以证明，亦于法无据。依照《最高人民法院关于超过诉讼时效期间借款人在催款通知单上签字或者盖章的法律效力问题的批复》,根据《中华人民共和国民法通则》第四条、第九十条规定的精神，对于超过诉讼时效期间，信用社向借款人发出催收到期贷款通知单，债务人在该通知单上签字或者盖章的，应当视为对原债务的重新确认，该债权债务关系应受法律保护。李伟华于2018年10月8日对涉案贷款进行了重新确认，本案的诉讼时效应从2018年10月8日开始重新计算，环城农商行于2019年2月18日向法院起诉，没有超过法律规定的诉讼时效期间。李伟华辩称并非实际借款人，不应承担还款责任，但其未能举证证明该事实及环城农商行对其所述知情，故对李伟华的抗辩意见本院不予支持。李伟华辩称其在银行人员到其家中与其前夫商量事情的过程中，在空白纸张上签字，并且其并非实际借款人，但其在庭审中又举证证明因其已经偿还了部分贷款，且其最后一笔还款时间为2013年12月21日，以此来证明环城农商行主张权利已经超过诉讼时效，前后陈述互相矛盾。故本院认为，李伟华与环城农商行之间存在借贷关系。环城农商行系专门从事存储信贷等业务的金融机构，其稳健规范的经营不仅决定着客户的存储安全、金融体系的稳定，甚至对经济生活的正常运营产生重要影响，每一个公民均应自觉维护金融秩序。即使李伟华确实并非实际借款人，但其作为完全民事行为能力人，其在借款凭证、贷款催收通知书上签字的行为承担相应的法律责任。《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案李伟华作为借款人，其向环城农商行借款后，即应当按照合同约定及时履行还款付息的义务，而其逾期不予还款的行为损害了环城农商行的合法权益，因此应当承担偿还环城农商行借款本息并按照约定支付逾期罚息的责任，其已经偿还的利息应予扣除。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、《最高人民法院关于超过诉讼时效期间借款人在催款通知单上签字或者盖章的法律效力问题的批复》之规定，判决如下：李伟华于本判决生效后十日内一次性偿还吉林环城农村商业银行股份有限公司借款本金150000元；并自2011年12月12日起至本金清偿之日止，以未偿还本金为基数，按月息10.529167‰支付吉林环城农村商业银行股份有限公司利息（其中应扣除李伟华偿还的利息37611.85元）。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5042元，鉴定费2500元，合计7542元，由李伟华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。审 判 长  马琳琳人民陪审员  原 泽人民陪审员  潘顺昌二〇一九年八月二十九日书 记 员  杨凯雯