营口市鲅鱼圈区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0804民初4348号原告：中国建设银行股份有限公司营口经济技术开发区支行，住所地：营口市鲅鱼圈区商业城东闽江路南。法定代表人：翁兴龙，该行行长。委托诉讼代理人：马琪联，该银行员工。被告：隋日斌，男，1986年1月3日出生，汉族，现住营口市鲅鱼圈区。被告：宋丽，女，1987年3月26日出生，汉族，现住营口市鲅鱼圈区。被告：营口银河房产置业有限公司，住所地营口市鲅鱼圈区闽江路东段南（昌宇房地产二楼）。法定代表人：徐海翔，公司总经理。委托代理人：翟宇众、林琳，辽宁济生源律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司营口经济技术开发区支行（以下简称：建设银行）与被告隋日斌、宋丽、营口银河房产置业有限公司（以下简称：银河公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告建设银行的委托代理人马琪联、被告银河公司的委托代理人林琳到庭参加诉讼，被告隋日斌、宋丽经人民法院报公告送达，未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建设银行诉称，2014年12月3日，原告与被告隋日斌、宋丽签订个人住房借款合同，依合同约定被告隋日斌、宋丽向原告借款23万元，期限180个月，以原告将贷款划入到被告指定账户起算，贷款利率执行基准利率。被告隋日斌、宋丽以贷款所购其房屋为该笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押物登记。被告银河公司为该笔贷款提供抵押担保。上述合同生效后，原告依约发放了贷款，但被告隋日斌、宋丽却未依约还款，原告多次催促未果，被告行为已构成违约，故原告诉至法院，1、请求宣布贷款立即到期，判令第一、第二被告立即偿还全部贷款本金197328.75元、利息3825.79元、罚息120.56元（截至2018年7月11日）共计201275.1元；及至贷款偿清之日止全部利息、罚息（具体金额以银行系统记载为准）；2、请求判令第三被告对全部贷款债务承担连带保证责任；3、确认原告对第一、第二被告提供抵押的房屋享有优先受偿权，原告有权以拍卖变卖抵押法务所得价款优先受偿；4、判令各被告连带承担本案的诉讼费用。被告隋日斌、宋丽未出庭，亦未提供证据。被告银河公司辩称，银河公司不同意原告的第二项诉讼请求。具体理由如下：一、借款合同签订的背景，隋日斌、宋丽因购买银河公司开发建设的房屋，向原告申请抵押贷款。签订借款合同时，用于抵押的房屋尚处于依法预售阶段，没有实际交付。为保证原告作为抵押权人能够实现房屋的合法抵押权，因此，银河公司作为开发建设单位，为案涉贷款提供了阶段性保证担保。根据《个人住房借款合同》第三十六条的约定，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。这一条款的约定，意味着由银河公司承担保证责任的真实目的，并非是对借款人的还款义务提供担保，而是对原告作为债权人能够依法享有房屋抵押权提供保证，保证当借款人不能履行还款义务时，原告能够对抵押物享有优先受偿权。二、案涉房屋已办理抵押登记，原告的抵押权合法有效。银河公司已经完成了案涉房屋所有权的初始登记，虽然未能领取他项权利证书，但是对原告的抵押权及优先受偿权均没有根本影响。1、抵押登记合法有效。在借款合同签订后，订立合同三方已经按照合同约定，向营口经济技术开发区公用事业与房产局申请办理了有效的房产抵押登记，取得了《房产抵押登记凭证》，抵押金额23万元，抵押期限为2014年12月29日至2029年12月29日，抵押权人为原告，抵押物权证保管部门为原告。该抵押登记合法有效。2、银河公司已经将案涉房屋交付给借款人隋日斌使用并完成了房屋所有权初始登记，可以说已经完成了保证期间应由其履行的主要义务。2015年5月2日，银河公司已按照约定将案涉房屋实际交付隋日斌使用。同时，银河公司也及时履行了办理房屋所有权初始登记的义务，案涉房屋于2017年6月19日完成初始登记，具备了办理《房屋所有权证书》及《他项权利证书》的法定条件。按照保证条款对于保证期间的约定，银河公司已经完成了保证期间应由其履行的主要义务，只要隋日斌领取《他项权利证书》并交由原告，银河公司即可以终止承担保证责任。3、没能领取《他项权利证书》，并不影响已登记的抵押权效力，也不影响原告的优先受偿权及根本利益。案涉房屋办理《他项权利证书》的前置审批手续均已经完成，只是因为隋日斌不在案涉房屋内居住并失去联系，致使无法由本人领取。未能领取《他项权利证书》的结果是银河公司无法控制的，银河公司亦没有过错。更为重要的是，未领取《他项权利证书》的行为，并不影响原告已登记的抵押权效力，也不影响原告依法享有优先受偿权，更不影响抵押物的价值及原告的根本利益。因此，如果因为未能领取相关证书，认定银河公司需要承担保证责任，那么，也请法庭充分考虑银河公司承担保证责任的根本目的已经基本实现，原告享有的房屋抵押权得到了充分保障，从而相应减轻或免除银河公司应承担的保证责任。三、案涉借款合同即有物的担保又有人的担保，且物的担保是由债务人隋日斌自己提供的，依法应当优先就物的担保实现债权。《担保法》第二十八条规定,“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。”《物权法》第一百七十六条的规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。”案涉借款合同，即有债务人隋日斌自己提供的房屋作为抵押担保（物的担保），又有银河公司作为保证人提供的阶段性担保（人的担保），根据上述法律规定，原告作为债权人应当先就债务人自己提供的抵押物实现债权，若抵押财产不足以偿还所有债务，不足部分再由保证人承担连带偿还责任。综上，银河公司作为阶段性担保人，已经履行了应尽的主要义务，隋日斌未能领取他项权利证的行为并不影响原告的根本利益。原告作为抵押权人，抵押登记依法有效，可以享有抵押房屋的优先受偿权，能够保障其债权实现。因此，请求法庭能够综合考虑上述事实及法律规定，判令银河公司不承担保证责任，或只对抵押财产不足以清偿的部分债务承担连带偿还责任。经审理查明，二被告隋日斌、宋丽系夫妻关系。2014年12月3日20日，原告与被告隋日斌、宋丽签订《个人住房借款合同》。合同约定：被告隋日斌、宋丽向原告贷款，金额为23万元，贷款期限为180个月（2014年12月3日-2029年12月3日），被告隋日斌、宋丽将其购买的位于营口市鲅鱼圈区房屋作抵押，并办理了房屋抵押登记。被告银河公司作为借款保证人在借款合同上签字盖章确认。原告向被告隋日斌、宋丽发放贷款本金230000元，截止2019年8月6日被告隋日斌、宋丽现尚欠本金192438.75元、利息13697.87元、罚息1397.63元。另查，根据合同约定利率为浮动利率，罚息是在贷款利率基础上上浮100%。上述事实，有原告营业执照、组织结构代码证、被告身份证、结婚证、借款合同、身份证、抵押凭证复印件、贷款支付凭证、打款凭证、贷款担保承诺书及当事人陈述等在卷为凭，且已经本院开庭审查，可以采信。本院认为，原告与被告隋日斌、宋丽签订《个人住房借款合同》是双方当事人的真实意思表示，因而合法、有效。双方当事人均应履行各自的义务。现原告已履行了提供借款的义务，被告隋日斌、宋丽使用了借款，享受了合同权利，即应履行按期还款的合同义务，现因被告隋日斌、宋丽怠于履行还款义务，原告要求被告按照合同约定偿还贷款剩余本金、利息（含罚息）的诉讼请求，有事实及法律上的依据，本院予以支持。因被隋日斌、宋丽用其自有财产为上述贷款提供了抵押担保，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定原告依法享有该房屋抵押权，原告可就抵押物享有优先受偿权。故原告要求被告隋日斌、宋丽偿还剩余贷款192438.75元，并按合同约定支付利息、罚息，对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，有事实及法律依据，本院予以支持。另被告银河公司对隋日斌、宋丽的该笔贷款提供担保，故对于原告要求被告银河公司承担连带责任的诉讼请求，本院予以支持；被告隋日斌、宋丽经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为对自己相关权利的放弃，由此产生的不利后果应自行承担，不影响本案的正常审理。综上，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司营口经济技术开发区支行与被告隋日斌、宋丽签订《个人住房（商业用房）借款合同》，被告隋日斌、宋丽于本判决生效后10日内偿还原告中国建设银行股份有限公司营口经济技术开发区支行借款本金192438.75元及至2019年8月6日所产生的利息13697.87元、罚息1397.63元，并从2019年8月7日起继续按照合同约定给付利息、罚息至实际给付之日止；二、被告营口银河房产置业有限公司对上述债务承担连带给付责任；三、原告中国建设银行股份有限公司营口经济技术开发区支行对抵押财产享有优先受偿权（以抵押权证为准）；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司营口经济技术开发区支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4319元、公告费560元，由被告隋日斌、宋丽负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省营口市中级人民法院。审 判 长  郭宁宁人民陪审员  陈 平人民陪审员  李 莹二〇一九年八月五日书 记 员  房 喆附：本判决所依据的相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条：债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。