江西省安远县人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0726民初1093号原告：江西安远农村商业银行股份有限公司,统一社会信用代码91360700MA35JG1B07。住所地：江西省赣州市安远县欣山镇濂江路88号。联系电话：0797-3723726。法定代表人：欧阳小明，系该公司董事长。委托诉讼代理人：欧阳雪春，系该公司职员。委托诉讼代理人：杜强松，系该公司职员。被告：欧阳德明，男，1970年8月28日生，汉族，住江西省赣州市安远县。。被告：郑有香，女，1970年1月25日生，汉族，住江西省赣州市安远县。。原告江西安远农村商业银行股份有限公司诉被告欧阳德明、郑有香金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月29日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告江西安远农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人杜强松到庭参加诉讼，被告欧阳德明、郑有香经本院传票合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江西安远农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告欧阳德明、郑有香偿还原告借款本金480,000元及利息119,571.24元（本次利息计算至2019年4月10日止），以后利息按借款合同约定利率以实际计算为准，算至款清之日止；2、判令被告欧阳德明、郑有香抵押给原告的位于安远县××××号（房屋所有权证：安房权证天心字第××号）的房屋处置后优先偿还上述借款本息；3、本案诉讼费用由被告承担。原告诉称的事实与理由：2016年1月18日，原、被告经自愿协商后签订《个人借款合同》及《抵押合同》各一份，其中《个人借款合同》约定被告向原告借款400,000元，用途为石场投资，借款期限为24个月，即从2016年1月18日至2018年1月17日止，借款利率为浮动利率，每笔提款利率按实际提款日当日中国人民银行公布施行的同期限贷款基准利率上浮74.8%执行，合同还约定了结息、还款方式、逾期罚息、违约处罚等相关内容。《抵押合同》约定被告欧阳德明、郑有香以其位于安远县××××号（房屋所有权证：安房权证天心字第××号）的房屋作为上述借款的抵押担保等内容。原、被告经自愿协商，又于2016年7月11日签订《个人借款合同》一份，借款合同约定被告欧阳德明在原告处办理农户小额信用贷款80,000元，期限2年，即从2016年7月11日开始至2018年7月10日止，贷款用途为砖厂投资。借款利率为浮动利率，每笔提款利率为实际提款日当日中国人民银行公布施行的同期限贷款基准利率上浮106%执行，合同还约定了结息、还款方式、逾期罚息、违约处罚等相关内容。签订上述合同后，原告向被告欧阳德明发放了前述约定的借款，但被告未归还借款本息，经原告多次催收未果。以上债务发生在被告欧阳德明、郑有香夫妻关系存续期间，于此情形下，原告有权要求被告归还拖欠的贷款本息并支付惩罚性利息及违约金。同时，原告还有权要求法院处置被告已抵押给原告的房产等抵押物，处置所得优先偿还上述借款本息及违约金。被告欧阳德明、郑有香未作答辩。原告围绕诉讼请求依法向本院提交了证据，两被告并未到庭举证、质证。本院对原告提交的证据认定如下：1、原告的营业执照复印件1张、原告的法定代表人证明1份、原告法定代表人的身份证复印件1份、办理业务委托证明1份，用以证明原告具备本案诉讼主体资格；本院经审查对该组证据予以认定。2、两被告的身份证复印件各1份、结婚证复印件1份、两被告户口簿复印件各1份，用以证明两被告主体资格、婚姻状况；本院经审查对该组证据予以认定。3、《江西省农村信用社（农商银行）个人借款申请书》复印件1份，用以证明两被告共同向原告申请贷款；该证据与原件核对无误，该证据中“申请人签字”处有被告欧阳德明、郑有香的签名，被告方未到庭提出抗辩，本院予以认定。4、[2016]天心个借字第013号《个人借款合同》复印件1份，用以证明原告与被告欧阳德明于2016年1月18日签订《个人借款合同》，约定了借款的具体金额、用途、期限、利率、违约责任等内容；该证据与原件核对无误，该证据中“借款人（签字、按手模）”处有被告欧阳德明的签名，被告方未到庭提出抗辩，本院予以认定。5、借款凭证复印件1份，用以证明签订上述合同后，原告依约向被告发放了前述借款合同约定的借款；该证据与原件核对无误，该证据上的“借款人签章”处有被告欧阳德明的签名，被告方未到庭提出抗辩，本院对该证据予以认定。6、[2016]安农信社高抵字第001号《最高额抵押合同》复印件1份、《同意抵（质）押意向书》复印件1份、《抵押物清单》复印件1份、《共同还款承诺书》复印件1份，用以证明两被告承诺愿意共同承担归还全部贷款本息，两被告为被告欧阳德明的借款提供抵押担保，抵押物系位于安远县××××号的房屋；该组证据均与原件核对无误，其中《最高额抵押合同》上的“甲方（公章）”处有被告欧阳德明、郑有香的签名，《同意抵（质）押意向书》上“抵押人/出质人（签章）”处有被告欧阳德明、郑有香的签名，《抵押物清单》上“甲方（公章）”处有被告欧阳德明的签名、“抵押物共有人（签字或盖章）”处有被告郑有香的签名，《共同还款承诺书》上“借款申请人（签字）”处有被告欧阳德明的签名、“共同还款承诺人（签字）”处有被告郑有香的签名，被告方未到庭提出抗辩，本院对该组证据予以认定。7、房屋他项权证复印件1份、房屋所有权证复印件1份、国有土地使用证复印件1份，用以证明两被告提供的担保抵押物已依法经相关有权部门抵押登记，取得相关他项权利证书，抵押合法有效；该组证据中房屋他项权证复印件与原件核对无误，本院经审查对该组证据予以认定。8、400,000元贷款的《贷款催收通知书》复印件1张，用以证明原告向两被告主张过债权；该证据与原件核对无误，其中“借款单位（人）”处有被告郑有香的签名，被告方未到庭提出抗辩，本院予以认定。9、400,000元贷款的还款还息明细表1张、借据号为1382501201601190052576的贷款试算单打印件1份，用以证明被告欧阳德明还本付息的情况及拖欠的借款本息情况；被告方未到庭就本案诉争债务的清偿情况进行举证，应当由被告方承担举证不能的不利后果，故本院对该组证据予以认定。10、[2016]安农信（天）社小借字第272号《江西省农村信用社（农商银行）农户小额信用贷款最高额借款合同》复印件1份，用以证明原告与被告欧阳德明于2016年7月11日签订《农户小额信用贷款最高额借款合同》，约定了借款的具体金额、用途、期限、利率、违约责任等内容；该证据与原件核对无误，其中“借款人：（签名及手印）”处有被告欧阳德明的签名，被告方未到庭提出抗辩，本院予以认定。11、《江西省农村信用社（农商银行）个人贷款自助发放服务协议》复印件1份，用以证明原告与被告经自愿协商后，签订《江西省农村信用社（农商银行）个人贷款自助发放服务协议》1份，约定了被告通过自助银行自助放贷等内容；该证据与原件核对无误，其中“借款人（面签时应签字加盖手印）”处有被告欧阳德明的签名，被告方未到庭提出抗辩，本院予以认定。12、《贷款发放明细》1张、《客户账明细》1份，用以证明签订上述合同后，原告依约向被告发放了前述借款合同约定的借款；本院经审查对该组证据予以认定。13、80,000元贷款的《贷款催收通知书》复印件1张，用以证明被告未按时支付本息，原告向被告催收主张债权；该证据与原件核对无误，其中“借款单位（人）”处有被告郑有香的签名，被告方未到庭提出抗辩，本院予以认定。14、80,000元贷款的还款还息明细表1张、借据号为1382501201607110252146的贷款试算单打印件1张，证明被告还本付息情况，被告至今所拖欠的借款本息情况；被告方未到庭就本案诉争债务的清偿情况进行举证，应当由被告方承担举证不能的不利后果，故本院对该组证据予以认定。本院结合审查认定的证据及当事人的陈述内容对本案事实认定如下：2016年1月13日，被告欧阳德明、郑有香向原告申请贷款400,000元，并向原告出具了《江西省农村信用社（农商银行）个人借款申请书》一份。2016年1月14日，被告欧阳德明、郑有香向原告出具了《共同还款承诺书》，约定：欧阳德明于2016年1月13日向原告申请贷款400,000元，欧阳德明承诺严格执行借款合同中的各项条款，同时郑有香承诺愿意共同归还全部贷款本息。2016年1月18日，原告与被告欧阳德明签订了[2016]天心个借字第013号《个人借款合同》（借款人为欧阳德明，贷款人为原告），合同约定：借款金额为400,000元，借款用途为“石场投资”；借款期限从2016年1月18日起至2018年1月17日止，借款日期自实际提款日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准；借款利息采用浮动利率，按实际提款日当日中国人民银行公布施行的2年期贷款基准利率上浮74.8%确定借款利率，贷款发放后如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率则借款利率于中国人民银行确定的适用新的贷款基准利率的当日进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同约定的浮动比例确定；结息方式为按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息直至清偿本息为止；对借款人不能按期支付的利息以及罚息，以约定的结息方式按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为约定的借款利率水平上加收50%。2016年1月18日，被告欧阳德明、郑有香与原告签订了《最高额抵押合同》（甲方为被告欧阳德明、郑有香，乙方为原告），合同约定：为确保2016年1月18日欧阳德明与乙方签订的编号为[2016]天心个借字第013号合同的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为主合同所规定债务人应履行的义务提供抵押担保，抵押担保范围包括借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金和法律服务、评估、登记、保险、保管、鉴定、公证以及乙方为实现债权的所有费用。被告欧阳德明、郑有香签署的《抵押物清单》上所列抵押物为位于安远县××××号的房屋（房屋所有权证：安房权证天心字第××号）。该房屋已办理了抵押登记手续。2016年1月19日，原告向被告欧阳德明发放了借款本金400,000元，当日被告出具的借款凭证记载的贷款期限从2016年1月19日至2017年1月18日。2016年7月11日，原告与被告欧阳德明签订了[2016]安农信（天）社小借字第272号《江西省农村信用社（农商银行）农户小额信用贷款借款合同》（借款人为被告欧阳德明、贷款人为原告），合同约定：最高借款金额为80,000元，借款用途为“砖厂投资”，借款利息按中国人民银行同档次贷款基准利率上浮106%执行；本合同所称最高借款金额，系指在本合同约定的有效期间内，由贷款人向借款人提供的借款本金余额的最高额度；在借款有效期间内，借款人在最高额内可以连续申请、周转使用，但借款人所申请的借款金额与未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过借款最高额；借款额度有效期间从2016年7月11日起至2018年7月10日止；还款方式为到期还本，按月付息；上列借款，保证按期归还，如到期归还确有困难，应在短期贷款到期前10天、中长期贷款到期前30天向贷款人提交展期申请，如未获批准展期，借款人仍应按期足额还款，否则从逾期之日起按合同载明利率基础上加收50%罚息；对借款人未按季（季末20日）或按月（每月20日）支付的利息，贷款人可向借款人计收复利。2016年7月11日，原告向被告欧阳德明发放了借款本金80,000元。上述两笔贷款，其中一笔金额为400,000元的贷款，截止至2019年7月3日，被告欧阳德明仍欠借款本金400,000元、利息116,778.89元；另一笔金额为80,000元的贷款，截止至2019年7月3日，被告欧阳德明仍欠借款本金80,000元、利息16,198.08元。上述债务发生在被告欧阳德明、郑有香婚姻关系存续期间。2017年6月23日，原告向被告催款并分别发出了400,000元贷款的《贷款催收通知书》及80,000元贷款的《贷款催收通知书》各一份，该两笔贷款的《贷款催收通知书》中“借款单位（人）”处均有被告郑有香的签名。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，原告与被告欧阳德明签订了《个人借款合同》、《江西省农村信用社（农商银行）农户小额信用贷款借款合同》各一份，原告依约向被告欧阳德明发放了两笔贷款，分别为400,000元、80,000元，双方之间形成了借贷关系。上述两笔贷款，其中一笔金额为400,000元的贷款，截止至2019年7月3日，被告欧阳德明仍欠借款本金400,000元、利息116,778.89元；另一笔金额为80,000元的贷款，截止至2019年7月3日，被告欧阳德明仍欠借款本金80,000元、利息16,198.08元。被告欧阳德明在借款到期后未清偿借款本息，其行为已构成违约，应当承担违约责任。故本院对原告要求被告欧阳德明归还借款本息的诉讼请求依法予以支持，即被告欧阳德明应归还原告两笔贷款的借款本息，其中一笔应归还借款本金400,000元、利息116,778.89元，剩余利息从2019年7月4日起按双方所签订的《个人借款合同》约定的利率计付至款清之日止；另一笔应归还借款本金80,000元、利息16,198.08元，剩余利息从2019年7月4日起按双方所签订的《江西省农村信用社（农商银行）农户小额信用贷款借款合同》约定的利率计付至款清之日止。本案诉争债务发生在被告欧阳德明、郑有香婚姻关系存续期间，其中一笔400,000元的贷款，被告郑有香与被告欧阳德明共同向原告出具了《共同还款承诺书》，可见被告郑有香、欧阳德明对该笔400,000元的贷款具有举债的合意；另一笔80,000元的贷款，被告郑有香签收了该笔贷款的《贷款催收通知书》，该笔贷款的《贷款催收通知书》中签收栏中记载有“我单位（本人）愿立即筹措资金归还所欠贵行贷款本息”的内容，可见被告郑有香对该笔80,000元的贷款知情且具有共同还款的意思表示。因此被告郑有香应对被告欧阳德明所应向原告偿付的上述两笔贷款的借款本息承担连带清偿责任。被告欧阳德明、郑有香为确保其中一笔400,000元贷款的合同履行还签订了《最高额抵押合同》，并已为抵押物办理了抵押登记，故原告有权就被告欧阳德明、郑有香提供抵押的位于安远县××××号的房屋（房屋所有权证：安房权证天心字第××号）处置后所得的价款优先受偿400,000元贷款的本息。因原、被告双方并未约定以该房屋为另一笔80,000元的贷款进行抵押担保，因此原告无权要求两被告以该房屋处置后所得的价款优先受偿80,000元贷款的本息。综上所述，本院对原告的诉讼请求依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告欧阳德明、郑有香于本判决生效后三十日内向原告江西安远农村商业银行股份有限公司归还借款本金400,000元，并支付利息116,778.89元，剩余利息从2019年7月4日起按[2016]天心个借字第013号《个人借款合同》约定的利率计付至款清之日止；二、若被告欧阳德明、郑有香未履行本判决第一项的付款义务，原告江西安远农村商业银行股份有限公司有权就被告欧阳德明、郑有香提供抵押的位于安远县天心镇天心村阳屋106号的房屋（房屋所有权证：安房权证天心字第××号）处置后所得的价款优先受偿本判决第一项的借款本息；三、被告欧阳德明、郑有香于本判决生效后三十日内向原告江西安远农村商业银行股份有限公司归还借款本金80,000元，并支付利息16,198.08元，剩余利息从2019年7月4日起按[2016]安农信（天）社小借字第272号《江西省农村信用社（农商银行）农户小额信用贷款借款合同》约定的利率计付至款清之日止；四、驳回原告江西安远农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9,796元，减半收取计4,898元，由被告欧阳德明、郑有香负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本（在递交上诉状之日起七日内预交上诉费，缴交上诉费账号：99×××88，开户行：招商银行赣州长征大道支行，户名：江西省赣州市中级人民法院，备注栏注明上诉费），上诉于江西省赣州市中级人民法院。（法律文书生效后，一方拒绝履行的，对方当事人向本院申请执行的期限是从判决书规定的履行期限届满二年内。）审判员  侯晓翔二〇一九年八月二十二日书记员  钟志敏