江西省南昌市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣01民初119号 原告：江西安义农村商业银行股份有限公司，住所地：江西省南昌市安义县龙津镇前进大道格林郡A#商务中心101-501，统一社会信用代码：91360123723927301K。 法定代表人：熊志武。 委托诉讼代理人：闵光柏、周丽，北京市炜衡（南昌）律师事务所律师。 被告：万治松，男，汉族，1962年12月10日出生，住江西省南昌市安义县。 委托诉讼代理人：张国富、叶苏，江西红阳光律师事务所律师。 被告：熊林永，男，汉族，1965年2月1日出生，住江西省南昌市安义县。 被告：万林生，男，汉族，1958年12月25日出生，住江西省南昌市安义县。 原告江西安义农村商业银行股份有限公司(以下简称安义农商银行)与被告万治松、熊林永、万林生金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告安义农商银行的委托诉讼代理人闵光柏、被告万治松及其委托诉讼代理人张国富到庭参加诉讼。被告熊林永、万林生经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告安义农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告万治松向原告偿还借款本金980万元、利息2439746元（截至2019年2月20日），共计12239746元及自2019年2月21日起至欠款归还之日止的利息、罚息及复利（按合同约定的贷款利率计息）；2、判令被告万治松支付原告实现债权所支付的律师费45000元；3、判令被告熊林永、万林生对上述第一、二项款项承担连带清偿责任；4、诉讼费由三被告承担。事实和理由：原告安义农商银行与被告万治松、熊林永、万林生于2015年3月20日签订《联保借款/担保合同》，约定其中一人借款则另两人为担保人，被告万治松的借款本金为980万元及借期、月利率、双方权利义务、违约责任等，由被告熊林永、万林生提供连带保证担保。安义农商银行已依合同约定向被告万治松发放了上述贷款980万元，借款期限至2017年3月14日，年利率为7.6125%。现借款已逾期，经原告多次催收，至今结欠借款本金980万元及利息。因原告为实现该笔债权委托律师向法院提起诉讼，支付了律师费45000元，应由被告承担。原告为维护自身合法权益，特依法向法院起诉，诉请如前。 万治松辩称，对借款事实无异议，被答辩人在答辩人账上扣过利息，具体时间、金额不清楚。律师费45000元无异议。 熊林永、万林生未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：《联保借款/担保合同》一份、借款凭证四份、《已支付利息清单》、《本息结欠凭证》四份、《委托代理合同》、转账凭证、律师费发票。本院组织当事人进行了证据交换和质证，被告万治松对原告提供的证据均无异议，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年3月20日，江西安义农村合作银行（贷款人）与被告万治松、熊林永、万林生签订一份《联保借款/担保合同》（编号：[2015]安合银联保借字第10XX01号），约定:“被告万治松、熊林永、万林生组成‘祥龙联保小组’，贷款人对联保小组成员提供贷款金额合计1960万元（其中万治松980万元，万林生580万元，熊林永400万元），借款用途为生产经营流转。借款期限24个月，自2015年3月20日起至2017年3月18日止。借款日期自实际提款日（即办理借款凭证日）起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准，若为分期提款，借款期限自第一个实际提款日起算。借款利率以基准利率加浮动幅度确定，其中基准利率为提款日与借款期限相对应档次的中国人民银行基准贷款利率，浮动幅度为上浮75%。按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日，逾期贷款罚息利率为合同约定的借款利率水平上加50%。对借款人不能按期支付的利息以及罚息，按约定的罚息利率计收复利，计收罚息和复利，遇合同约定的借款利率调整，自调整日起按调整后的利率计算罚息和复利。本合同项下借款可循环使用，在循环借款额度使用期限内，借款人任一时点的借款余额之和不得超过循环借款额度，任何一笔提款的还款日不得超过循环借款额度使用期限。作为借款人的联保小组成员应按贷款人的要求及时提供真实的相关资料，联保小组成立担保基金，在贷款发放前按不低于贷款金额的12.5%比例存入担保基金账户。在合同项下贷款期间和贷款金额以内，联保小组任一成员的贷款均由联保小组其他成员提供连带责任保证，即联保小组成员相互承担连带保证责任。保证范围包括借款本金、利息、罚息、逾期利息、复息、违约金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用。保证期间为自借款之日起至到期后两年。借款人和保证人承诺承担因本合同的订立和履行所发生的费用，以及贷款人为实现本合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等。” 2016年3月10日，江西安义农村合作银行向被告万治松发放贷款270万元，《借款凭证》载明：年利率7.6125%，贷款期限为2016年3月10日至2017年3月9日。2016年3月11日，江西安义农村合作银行向被告万治松发放贷款290万元，《借款凭证》载明：利率7.6125%，贷款期限为2016年3月11日至2017年3月10日。2016年3月14日，江西安义农村合作银行向被告万治松发放贷款240万元，《借款凭证》载明：利率7.6125%，贷款期限为2016年3月14日至2017年3月13日。2016年3月15日，江西安义农村合作银行向被告万治松发放贷款180万元，《借款凭证》载明：利率7.6125%，贷款期限为2016年3月15日至2017年3月14日。 截至2019年2月20日，被告万治松尚欠借款本金980万元、利息2439746元。 原告安义农商银行因本案诉讼向江西豫章律师事务所支付律师代理费45000元。本案诉讼过程中，原告的委托诉讼代理人江西豫章律师事务所律师闵光柏、周丽变更为北京市炜衡（南昌）律师事务所律师。 另查明：2016年8月15日，经中国银监会江西监管局批准，江西安义农村合作银行更名为江西安义农村商业银行股份有限公司。 再查明：江西省安义县人民检察院因涉案借款将被告万治松诉至江西省安义县人民法院。2018年10月16日，江西省安义县人民法院作出（2018）赣0123刑初85号刑事判决，判决：被告人万治松犯骗取贷款罪，判处有期徒刑二年，并处罚金人民币10万元；责令被告人万治松于本判决生效之日起十日内退赔江西安义农村商业银行股份有限公司鼎湖支行人民币980万元。 本院认为,对合同效力的认定应当充分尊重当事人意思自治，只要订立合同时各方当事人意思表示真实，又没有违反法律、行政法规的强制性规定，就应当确认合同有效。被告万治松构成骗取贷款罪，其与安义农商银行签订《联保借款/担保合同》的行为在民事上应属合同欺诈行为，合同效力的认定应适用《中华人民共和国合同法》第五十四条第二款“一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销”之规定，涉案借款合同因存在欺诈行为而属于可变更、可撤销合同，受损害方即本案原告安义农商银行有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销《借款合同》。因原告安义农商银行并未在法定期间内行使撤销权，故涉案《联保借款/担保合同》应认定为有效。由于刑事判决认定的还款数未包括借款利息，而原告安义农商银行作为贷款的出借人，其主张借款利息符合法律规定，应当受到法律保护。因此，本案还款数额仍应按照本案《联保借款/担保合同》的履行情况认定。刑事判决确定的退赔款如果发生实际退赔，可以在本案民事判决执行程序中予以抵扣，属于应当在执行程序中解决的问题。本案中，被告万治松、熊林永、万林生约定组成“祥龙联保小组”，联保小组成员相互承担连带保证责任。保证人在订立合同时应当预见到合同履行可能遇到的诈骗风险，而没有审慎考察和预见到债务人的借款动机和目的，此种情形下发生的风险理应由保证人承担。若因借款人万治松构成犯罪而免除保证人熊林永、万林生的担保责任，债权人旨在降低贷款风险的努力没有产生任何效果，造成事实上的不公也不符合担保法的立法宗旨。因此，保证人熊林永、万林生应当按照《联保借款/担保合同》的约定承担相应的保证责任。 综上，涉案《联保借款/担保合同》为有效合同，原告安义农商银行依约向被告万治松发放贷款共计980万元，已全部履行了合同义务。借款已到期，截至2019年2月20日，被告万治松尚欠借款本金980万元、利息2439746元，被告万治松对原告诉请的借款本息金额无异议，故原告诉请被告万治松归还借款本金及其利息、罚息、复利，于法有据，应予支持。对于原告诉请的律师代理费45000元，原、被告双方在《联保借款/担保合同》中约定借款人和保证人承诺承担因本合同的订立和履行所发生的费用，以及贷款人为实现本合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等。原告安义农商银行提交了与江西豫章律师事务所签订的《委托代理合同》、向江西豫章律师事务所支付律师代理费45000元的转账凭证及江西豫章律师事务所出具的发票，证明律师费45000元已实际发生，且已经履行代理职责，故原告的该项诉请，于法有据，应予支持。被告熊林永、万林生自愿为被告万治松的上述债务提供连带责任保证担保，应当向原告承担连带保证责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五十四条第二款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告万治松于本判决生效之日起十日内一次性归还原告江西安义农村商业银行股份有限公司借款本金980万元及利息［至2019年2月20日，利息为2439746元，之后利息、罚息、复利按《联保借款/担保合同》约定计算至借款还清之日止］； 二、被告万治松于本判决生效之日起十日内一次性支付原告江西安义农村商业银行股份有限公司律师代理费45000元； 三、被告熊林永、万林生对本判决第一项、第二项债务承担连带清偿责任，上述两被告承担保证责任后，有权向被告万治松追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费95239元，由被告万治松、熊林永、万林生连带负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费［开户行：中国农业银行南昌市环湖支行，账号：14×××42，收款人：江西省高级人民法院，诉讼费交纳时请务必在用途中注明“诉讼费”］，上诉于江西省高级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。 审判长 王 璐 审判员 周 雪 审判员 胡德辉 二〇一九年八月十九日 法官助理简花平 书记员周海燕