广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初23256号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，营业场所上海市浦东新区来安路686号。负责人：刘加隆，总经理。委托诉讼代理人：廖毅，广东国政律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾艳红，广东国政律师事务所律师。被告：黄锡孚，男，1984年10月25日出生，汉族，身份证住址广东省廉江市。委托诉讼代理人：卢志奇，广东天穗律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司信用卡中心诉被告黄锡孚信用卡纠纷一案，本院于2019年6月19日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司信用卡中心的委托诉讼代理人曾艳红，被告黄锡孚的委托诉讼代理人卢志奇均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司信用卡中心诉称：被告于2014年8月6日向原告申请办理了信用卡，卡号为62×××86。截至2019年3月9日止，累计欠款共计人民币80632.86元未给付。原告自2017年11月10日开始多次催款，但被告仍未清偿。现为维护原告的合法权益，特诉请法院判令：1、被告立即给付原告信用卡欠款共计人民币80632.86元（截止2019年3月9日，欠款本金55118.5元，利息6684.38元，费用18829.98（违约金16171.88元、账单分期手续费2658.1元），其后利息、费用按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止；2、诉讼费用全部由被告承担。被告黄锡孚辩称：对于涉案的本金，我方认为是55000元。因为在2018年1月5日，我方已经支付了5000元的转账。违约金没有在双方签订的合约里面，不属于合约里面的项目，根据中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知，关于原告主张的违约金应当要以被告签订书面合约为准，没有双方的书面约定，原告主张违约金没有法律依据。对于账单分期手续费、利息，不知道原告的计算方式是怎样的。对最后一项关于利息、费用按照合约来计算的诉请，我认为不能根据领用的合约来计算，因为原告的领用合约不断的在变更，原告应当在事后再提起其他请求，不应当提起不确定的请求。经审理查明，2014年8月6日，被告向原告提交《开立“一卡通”账户申请人申明条款》申请办理信用卡。根据《招商银行银行卡申请声明及签署》：“本人已阅读、理解并接受《招商银行信用卡章程》（“信用卡章程”）、《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》（“合约”）、《申请开立“一卡通”账户须知》（“须知”）、《招商银行“一卡通”章程》（“一卡通”章程）的全部条款和内容，本人在该合约、须知上签名即视为本人已知悉和理解《信用卡章程》、《合约》、《须知》和《一卡通章程》的内容，并愿意接受其约束。《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》第一条第1款，乙方及其附属卡申请人保证向甲方提供的所有申请资料是正确、完整、真实的。为审核乙方及其附属卡申请人的信用卡申请或进行后续风险管理或为乙方及其附属卡申请人提供综合化服务的目的，乙方及其附属卡申请人同意并授权甲方在审核其信用卡申请或进行后续风险管理或为其提供综合化服务的过程中向中国人民银行金融信用信息基础数据库等依法设立的征信机构及其他相关合法机构了解和查询其资产、资信、个人信用信息等情况，并保留相关资料。乙方在此同意并授权甲方采集、处理、传递及应用乙方及其附属卡申请人的个人资料。甲方超出上述权限查询乙方及其附属卡申请人个人信用信息的一切后果及法律责任由甲方承担。乙方及其附属卡申请人同意并授权甲方向中国人民银行金融信用信息基础数据库报送其个人信用信息（包括不良信息）。乙方及其附属卡申请人知悉并理解本授权条款，并确认甲方已应其的要求对本条款作出了相应的说明。第三条第3款，乙方及其附属卡持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。第8款，乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金。第六条，甲方将提前公告或通知（甲方有权根据实际业务情况选择以下一种或是多张方式予以通知，具体可供选择的通知方式包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单公告、电子邮件告知、短信通知、报刊公告或语音电话通知等）乙方下述变更事项：本合约或作为本合约组成部分的《招商银行信用卡章程》修改、《招商银行信用卡收费标准》中收费项目或标准变化、信用卡有关利率调整、卡片名称变化等。该等变更自公告中载明的生效日期开始生效，乙方有权在公告期内选择是否同意该等变更，如乙方不接受该等变更，乙方应在公告中载明的生效日期前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续，否则视为乙方同意该等变更，变更后的内容对乙方具有法律约束力。被告在该领用合约背面申请声明中签名并书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该银行卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约和须知的各项规则”的文字。后原告为被告办理了卡号为62×××86的信用卡。被告在用卡过程中，出现消费透支后拖欠还款现象。截止至2019年3月9日，被告尚欠原告借款本金55118.5元、利息6684.38元、违约金16171.88元、账单分期手续费2658.1元。原告要求被告清偿上述债务，遂提起本案诉讼。另查，根据中国人民银行银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。庭审中，原告提交其于2016年9月30日在其官网发布的《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，原告表示在合约里面，关于违约金的约定就是关于滞纳金的约定，其通过网站公告的形式将滞纳金变更为违约金。无证据证实原告曾就违约金收取方式和标准与被告达成协议。被告为证明其主张，提供了以下证据：1、交易详情，拟证明被告在2018年1月5日通过微信转账向涉案信用卡还款5000元；2、收支，显示被告在2017年11月1日使用涉案信用卡的情况，拟证明被告没有逾期还款，且原告在2017年11月2日自行停用涉案的信用卡，故原告主张被告2017年11月9日违约是不成立的。经质证，原告对被告于2018年1月5日还款5000元的事实予以确认，但该笔还款已经计入原告提交的账单；对证据2，原告表示被告出现违约，信用卡都会被停用，但被告在2017年11月30日正常使用该卡，故被告主张原告于2017年11月2日停用涉案信用卡不成立。根据原告提交的账单查询显示，2018年1月5日原告通过财付通网络还款5000元；被告在2017年11月30日仍有多笔消费记录。以上事实，有《开立“一卡通账户”申请人申明条款》、《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》、持卡人账单查询、交易详情打印件、收支打印件及当事人陈述等证据证实。本院认为：被告填写的《招商银行信用卡（个人卡）通用申请表》及原告与被告签订的《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》均属当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，双方均应恪守履行。被告持卡透支消费，但未能在约定的期限内还款，已经构成违约，依法应当承担归还欠款本金并支付相应利息、滞纳金等违约责任。现原告要求被告清偿欠款，合法有理，本院对此予以支持。被告应依约向原告清偿欠款本金55118.5元、账单分期手续费2658.1元及截至2019年3月9日止的利息6684.38元，2019年3月10日起的利息按照《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止。被告抗辩其在2018年1月5日通过微信转账还款5000元，但据原告提交的账单显示已抵扣该笔还款，而被告抗辩原告在2017年11月2日停用涉案信用卡亦与事实不符，故对于被告的抗辩，本院不予采纳。关于违约金诉求。根据中国人民银行银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，2017年1月1日后对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告主张根据《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》约定，其在官方网站上已发布调整服务收费项目的公告，故有权收取2017年1月1日后的违约金。对此，本院认为，信用卡收费项目的调整，是涉及信用卡持卡人切身利益的重要事项，原告作为发卡行，应当及时以适当的方式将相关情况通知持卡人，与持卡人进行协商。虽然《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》约定原告可以通过对外发布公告的方式将收费项目或标准变化通知持卡人，但该约定是原告为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款，属格式条款；内容上看，该约定免除了原告就服务费调整等相关事项与持卡人进行协商的义务，加重了持卡人的责任，排除了持卡人的知情权。根据《中华人民共和国合同法》第四十条规定：“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”原告在其官方网站发布服务费收费项目调整的公告，不能视为其已与持卡人就收取违约金的相关问题进行了约定。据此，原告要求被告支付违约金16171.88元的诉求，依据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告黄锡孚向原告招商银行股份有限公司信用卡中心归还欠款本金55118.5元、账单分期手续费2658.1元及利息（截止至2019年3月9日的利息6684.38元，自2019年3月10日起的利息按照《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止）；二、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费908元，由原告招商银行股份有限公司信用卡中心负担182元，由被告黄锡孚负担726元。黄锡孚于本判决生效之日起五日内向本院交纳案件受理费726元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  曹曼琦二〇一九年八月二十九日书记员  刘艳珍