重庆市北碚区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0109民初2638号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆北碚区支行，住所地重庆市北碚区云清路113号，统一社会信用代码91500000671013136N。负责人：万旭志，该行行长。委托诉讼代理人：廖芸，重庆东方联合律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗佳，重庆东方联合律师事务所律师。被告：李宗蔚，男，1981年4月15日出生，汉族，住重庆市潼南县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆北碚区支行（以下简称邮储银行北碚支行）诉被告李宗蔚信用卡纠纷一案，本院于2019年3月5日立案受理，由审判员李菊担任审判长，与人民陪审员李晓艳、牛锐组成合议庭于2019年8月1日公开开庭进行了审理。原告邮储银行北碚支行的委托诉讼代理人罗佳到庭参加了诉讼，被告李宗蔚经本院公告送达传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行北碚支行的诉讼请求：1.依法判令被告李宗蔚立即偿还透支信用卡本金5734.82元及截止2019年2月12日的利息549.8元、费用584.6元，合计人民币6869.22元，并偿还从2019年2月13日起至本息付清之日止的利息、复利、违约金（以未偿还金额自透支记账日按日万分之五的利率计息；按月计收复利；按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金）；2.依法判令被告李宗蔚支付原告因本案产生的律师费2000元；3.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2013年10月24日，被告李宗蔚填写《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》，在充分知晓信用卡产品相关信息及自愿遵守《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》后，申请办理邮政储蓄银行标准信用卡金卡。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》约定：以未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率0.035%-0.05%，按月计收复利；按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金；原告因催收或委托催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项由被告承担。被告收到信用卡后，于2016年2月1日激活，该信用卡的授信额度为6000元，每月12日为记账日。被告在多次使用该信用卡消费后，从2018年9月12日起，就未按时归还透支本息和支付违约金。经原告多次催收无果，原告已于2018年12月12日停止该信用卡的使用，要求被告承担清偿欠款的责任，被告对此置之不理。原告为证明其主张，举示了中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表、中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约、中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程、启用新版信用卡领用合约网上公告、流水清单、结清试算表、法律事务代理合同、律师费发票、收款凭证。被告李宗蔚未作答辩。经审理查明：2013年10月24日，被告李宗蔚向原告邮储银行北碚支行申请中国邮政储蓄银行信用卡金卡，在填写的信用卡申请表中载明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。信用卡申请表背面印刷的信用卡领用合约对原告（甲方）、被告（乙方）双方的权利义务进行了明确约定：第三条约定除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费。乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用。乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。第五条约定乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款。乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式。乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+分期分摊本金+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）*10%。乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。第六条约定甲方对信用卡卡片设定有效期，有效期为三至九年，另有约定的除外。信用卡卡片过期自动失效，但乙方使用信用卡所发生的债权债务关系不因信用卡过期而改变。第九条约定本合约由甲方制定和修改。甲方如对合约内容进行变更，应提前45天通过约定方式将变更事项通知乙方。乙方不接受该修改，可在公告期间内办理销户手续。超过公告期间仍未至甲方处办理销户手续的，应视为接受修改。修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。甲方有权依据国家有关规定及业务需要对《章程》、信用卡收费项目及标准、信用卡使用指南，产品权益及服务规则进行调整，通过甲方网站对外公告后执行并适用于本合约，无需另行通知乙方；如有需要，甲方将在公告前报经有关金融监管部门核准或备案。信用卡的所有收费项目及标准，均以甲方最新公告为准。原告经审核向被告核发了信用额度为6000元、卡号为625919004932xxxx的中国邮政储蓄银行信用卡一张。取得该信用卡后，被告于2016年4月开始使用该卡进行消费。被告在使用该信用卡消费期间，未按期还款及支付利息。截至2019年7月12日，被告尚欠原告透支本金5634.82元，利息637.66元、复利19.3元，产生违约金762.77元。2017年12月13日，中国邮政储蓄银行股份有限公司信用卡中心在中国邮政储蓄银行网站发布公告，表示形成了新版的《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》，该领用合约于2018年1月27日生效。该新版合约将“乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。”项调整为“乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。”2019年4月17日，原告委托重庆东方联合律师事务所指派律师代理律师与被告李宗蔚的信用卡纠纷诉讼，并签订了代理协议，于2019年4月25日支付了代理费2000元。本院认为：合法的借贷关系受法律保护。《中华人民共和国合同法》第六十条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被告李宗蔚使用原告发放的信用卡进行透支消费，双方约定遵守原告方提供的信用卡领用合约，双方的信用借款合同关系依法成立，合法有效。被告透支款项后有按双方的合约归还并支付相应利息、复利的义务。现被告未按约定归还透支款，应承担相应的民事责任。原告邮储银行北碚支行要求被告立即偿还尚结欠原告的信用卡透支本金、利息、复利，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。截止2019年7月12日，被告尚欠原告透支本金5634.82元，利息637.66元，复利19.3元，故被告应向原告支付截止2019年7月12日的透支信用卡本金5634.82元，利息637.66，复利19.3元，并支付自2019年7月13日起至本息付清之日止的利息、复利（利息以未偿还金额为基数，复利以尚欠的利息为基数，按日万分之五的利率按约计算）。关于违约金的问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，取消了信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中，原告未与被告就违约行为通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，本案被告于2018年9月开始逾期，原告主张依据2013年10月与被告签订的中国邮政储蓄银行信用卡领用合约第九条，视为被告接受修改后违约金的事项，并参照滞纳金收费标准计收违约金，但该规定为原告提供的格式合同条款，不恰当的加重了被告的责任，因此对原告要求被告支付违约金的诉讼请求本院不予支持。中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约中还约定了甲方有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款，甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。而本案中被告实际未按期偿还欠款，原告所产生的律师费金额也未违反法律规定，故对原告要求被告支付律师费2000元的诉讼请求本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定,判决如下：一、由被告李宗蔚在本判决生效之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆北碚区支行偿还截至2019年7月12日的信用卡透支款项本金5634.82元、利息637.66元、复利19.3元。二、由被告李宗蔚向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆北碚区支行支付透支款项自2019年7月13日起的利息、复利，其中利息以尚欠本金5634.82元为基数，复利以应付未付利息为基数，以日利率万分之五按月计算，利随本清。三、由被告李宗蔚在本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆北碚区支行支付律师费2000元。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆北碚区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费50元，由被告李宗蔚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  李 菊人民陪审员  李晓艳人民陪审员  牛 锐二〇一九年八月三十一日法官 助理  成 伟书 记 员  秦丽颖