贵州省织金县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黔0524民初2569号 原告：贵州织金农村商业银行股份有限公司，住所地：贵州省毕节市织金县原城关镇金中路57号，统一社会信用代码：915205007952586881。 法定代表人：王飞，该公司董事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：吕刚，男，该公司员工。 委托诉讼代理人（一般授权）：涂旋宇，中豪律师集团（贵阳）律师事务所律师。 被告：王海莉，女，1992年5月5日出生，汉族，现住贵州省贵阳市南明区。 委托诉讼代理人（特别授权）：汪大朝，贵州稚璜律师事务所律师。 被告：织金县金地材房地产开发有限责任公司，住所地：贵州省毕节市织金县原城关镇金西路西湖桥旁，统一社会信用代码：91520524551935937P。 法定代表人：汪政有。 被告：汪政有，男，1954年1月23日出生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。 被告：贵州省织金县金印担保投资有限公司，住所地：贵州省毕节市织金县山禾源商都10号楼A单元301室，统一社会信用代码：915205245566366375。 法定代表人：许勇，该公司董事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：许晓春，女，该公司员工。 原告贵州织金农村商业银行股份有限公司（以下简称“农商行”）与被告王海莉、织金县金地材房地产开发有限责任公司（以下简称“金地材公司”）、汪政有、贵州省织金县金印担保投资有限公司（以下简称“金印公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告贵州织金农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人吕刚、涂旋宇、被告王海莉的委托诉讼代理人汪大朝、织金县金地材房地产开发有限责任公司法定代表人汪政有、汪政有、贵州省织金县金印担保投资有限公司的委托诉讼代理人许晓春到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告贵州织金农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.恳请法院判决被告王海莉立即偿还尚欠原告借款本金98万元及按合同约定利率、违约责任第2条、第3条、第4条的规定计算支付自2017年3月21日起至借款本息清偿完毕之日止的利息；2.被告织金县金地材房地产开发有限责任公司、汪政有、贵州省织金县金印担保投资有限公司对前述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由四被告承担。事实和理由：2015年4月24日，被告贵州省织金县金印担保投资有限公司向原告出具担保函，同意为王海莉向原告申请的98万元贷款提供保证担保。2015年4月30日，被告王海莉、金印公司与原告签订《个人借款合同》、授权扣划协议，约定王海莉向原告借款98万元用于装修房屋，借款期限为2年，借期内月利率为8.14‰，超期利息执行12.21‰，被告金印公司为连带责任保证人。原告于当日向被告王海莉发放贷款98万元。2019年4月20日，汪政有、金地材公司、金印公司与原告签订《保证合同》，约定三被告为王海莉的前述贷款本息及相关费用提供连带责任保证担保。贷款发放后，被告王海莉共偿还贷款利息185,309.64元，尚欠借款本金98万元及从2017年3月21日起的借款利息未偿还，故请求法院支持原告的诉请。 被告王海莉辩称，我并未收到该笔借款，同时也并没有对该笔借款支付过利息，请求法院驳回原告诉请。 被告织金县金地材房地产开发有限责任公司、汪政有辩称，该笔借款实际使用人是金地材公司，因在修建房屋时缺乏资金，银行不给房开商发放贷款，所以请王海莉帮忙贷款，该笔贷款应当由金地材公司偿还。 被告贵州省织金县金印担保投资有限公司辩称，贷款时王海莉与我公司签订了担保合同，由汪政有提供四份房屋买卖合同作为反担保，该笔贷款应当先以该四套房屋折价或者变卖用于偿还借款，我公司不应当承担连带清偿责任。 原告贵州织金农村商业银行股份有限公司为支持其诉讼主张，向本院提交了下列证据供庭审质证： 1、书证一组：原告营业执照、金融服务许可证、法定代表人身份证明及身份证、被告汪政有、王海莉身份证复印件、金地材公司营业执照、金印公司营业执照，用以证明原、被告诉讼主体适格。经质证，四被告均无异议。 2、书证一组：个人借款合同、放款通知书、贷款支付授权委托书、提款申请书、借款借据、授权扣划协议、银行流水，用以证明原、被告之间存在真实有效的借款合同关系，合同对双方权利义务关系及违约责任进行了明确，且于2015年4月30日将案涉贷款发放至王海莉确认的其本人名下尾号为6999银行账户后，通过其本人授权以委托支付的形式将案涉贷款支付至其交易对象罗奎的账户，原告已经履行了放款义务。经质证，被告王海莉对授权扣划款真实性有异议，认为原告称划款在尾号为6999银行账户，该账户不属于王海莉，同时该账号是手写，王海莉并未捺印确认，证明力不足且关联性存在异议，不能证明原告已将98万元贷款给付王海莉，王海莉不承担偿还责任；对提款申请书真实性、关联性有异议，其中罗奎账户9094账号是手写，账号上并无王海莉捺印确认，不足以证明该账号是王海莉提供，除王海莉签名及银行卡号是手写、王海莉签名捺印外，整个提款申请书全是机打文字，达不到对方证明目的；对其他证据无异议。被告金地材公司、汪政有、金印公司对该组证据均无异议。 3、书证一组：农商银行卡账户资料查询信息、王海莉开户信息及业务凭证，用以证明尾号为6999账户系王海莉本人开立，且原告向其发放贷款已经其本人确认，支付至罗奎账户（6999账户对应的银行卡是尾号为9169账户）。经质证，被告王海莉对真实性无异议，但对关联性有异议，原告称6999账户对应银行卡为9169，仅是原告方内部管理系统，我方只知道两个卡号不一样，和签订协议的约定不一致，达不到对方证明目的。被告金地材公司、汪政有、金印公司对该组证据均无异议。 4、书证：保证合同3份，用以证明2019年4月20日被告金印公司、金地材公司、汪政有分别与原告签订的三份保证合同，三被告与原告之间存在真实有效的保证合同关系，三被告对被告王海莉的案涉贷款承担连带偿还责任，担保范围为债权本金98万元，及相应利息、实现债权费用，保证期间为合同签字之日起一年。经质证，四被告均无异议。 5、书证：还款还息记录单，用以证明被告王海莉于2017年3月21日之后未有还款行为，此前利息正常结清，共计支付利息185，309.64元，借款人行为已构成违约，保证人承担保证责任的条件已成就。经质证，被告王海莉对该组证据三性均有异议，称证据上未注明王海莉的账户信息，也无王海莉签字确认，达不到原告证明目的。被告金地材公司、汪政有、金印公司对该组证据均无异议。 因原告提供的上述证据来源和形式合法，与本案待证事实具有关联性，本院予以采纳作为认定案件事实的依据。 被告王海莉、金地材公司、汪政有均无证据提供。 被告金印公司为支持其辩解主张，向本院提交了下列证据供庭审质证： 1、书证一组：《商品房买卖合同》4份，用以证明被告王海莉向原告贷款，金印公司为其提供担保，汪政有提交了4份房屋买卖合同作为抵押，未办理抵押登记。经质证，原告称4份合同主体并不是原告，与原告诉请的借款合同关系无关。被告王海莉、金地材公司、汪政有均无异议。 2、书证：贷款还款凭证，用以证明金印公司代王海莉偿还了两笔利息。经质证，原告无异议。被告王海莉对证据关联性、真实性有异议，称从贷款还款凭证上看出王海莉贷款账号尾号为5741，更足以证明原告提供尾号为6999银行卡以及原告提供存折尾号为9169账户与金印公司提供贷款账号自相矛盾，达不到原告证明目的，原告与被告之间不存在借贷关系。原告对补充陈述称账户为5741账户是原告根据不同科目分类而产生的一个虚拟账号，是对贷款的一个分类方式。被告金地材公司、汪政有对该均无异议，称金地材公司实际使用该笔贷款后一直是由公司支付利息。 因金印公司提交的上述证据仅涉及反担保事宜，与原告的诉请并无关联性，本院不予采纳。 结合当事人陈述和有效证据，本院经审理查明：贵州织金农村商业银行股份有限公司金中支行（以下简称农商行金中支行）系原告贵州织金农村商业银行股份有限公司设立的分支机构。2015年4月30日，王海莉（借款人）、农商行金中支行（贷款人）、金印公司（担保人）三方共同签订了《个人借款合同》（合同编号为：织农商行金中借字201504098号），约定被告王海莉向原告借款98万元用于房屋装修，借款期限从2015年4月30日起至2017年4月29日止，按月结息，到期还本，逾期还款则在月利率基础上上浮50%计收罚息，被告金印公司为该笔借款提供连带责任保证担保。农商行金中支行于同日将98万元贷款支付给被告王海莉，后银行依据王海莉的《提款申请》，将王海莉账户内98万元转入案外人罗奎的账户。后被告金地材公司、汪政有、金印公司分别于2019年4月20日与原告签订《保证合同》，均约定为王海莉的前述贷款本息提供连带保证责任担保，保证期间为该合同签字生效之日起一年。另查明，农商行金中支行发放贷款后，仅收到利息185,309.64元（计算至2017年3月20日止的借期内利息）。 本院认为,当事人应当遵循诚实信用原则，按照约定全面履行自己的义务。关于本案借款人的认定问题，被告王海莉辩称自己并未收到该笔借款，也没有支付过该笔贷款的利息，要求驳回原告诉请。本院认为，首先，从形式上看，王海莉与农商行金中支行、金印公司签订的《个人借款合同》中明确载明借款人系王海莉，其作为合同相对人，在原告发放贷款后即应履行相应还款义务。其次，对王海莉称《提款申请书》中的账户系手写，并未在上面捺印的辩解，因其已在申请人处签名捺印，其作为一名完全民事行为能力人，应当清楚知晓在相关文书中签名捺印的法律后果，且该笔贷款支付至王海莉的账户后，银行已依据《提款申请》将98万元转入案外人罗奎的账户。第三，即使王海莉仅为名义借款人，但其自愿将贷款交给实际用款人使用，属于借款人与实际使用人之间的债权债务关系，并不能由此否定涉案借贷关系的效力，且原告已明确陈述双方在签订合同时并未约定其余被告是实际借款人，现被告王海莉未按约偿还借款本息，已构成违约，故原告要求被告王海莉偿还所欠贷款本息的诉请不违反法律规定，应予支持。被告金地材公司、汪政有、金印公司分别于2019年4月20日与原告签订《保证合同》，自愿为王海莉的该笔借款提供连带责任保证担保，原告要求三者承担连带清偿责任不违反双方约定，应予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、由被告王海莉于本判决生效之日起十五日内偿还所欠原告贵州织金农村商业银行股份有限公司借款本金98万元及利息（相关利息按双方签订的“织农商行金中借字201504098号”《个人借款合同》中的约定计算，借期内利息已支付至2017年3月20日）； 二、由被告织金县金地材房地产开发有限责任公司、汪政有、贵州省织金县金印担保投资有限公司对被告王海莉的上述债务承担连带清偿责任。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费13,600元，减半收取计6,800元，由被告王海莉、织金县金地材房地产开发有限责任公司、汪政有、贵州省织金县金印担保投资有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。 审判员  王亚亚 二〇一九年八月十四日 书记员  卢春艳