广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0114民初582号原告：中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行，住所地广州市花都区新华镇商业大道27号，统一社会信用代码91440101191198047J。负责人：盘仲廷,该行行长。委托诉讼代理人：欧启伟，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄佳珊，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。被告:陈晓聪，男，1986年4月5日出生，汉族，住广东省揭西县，原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称中行花都分行）与被告陈晓聪信用卡纠纷一案，本院于2019年1月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行花都分行的委托代理人欧启伟到庭参加了诉讼，被告陈晓聪经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案缺席审理，现已审理终结。原告中行花都分行向本院提出诉讼请求：1.判令陈晓聪向中行花都分行偿还信用卡借款本金27328.57元、手续费60.27元、透支利息1026.8元、应收费用亦即还款违约金1043.78元，合计共29459.42元（透支利息、还款违约金暂计至2018年11月15日）及从2018年11月16日起至欠款还清之日止的透支利息及还款违约金（透支利息日利率为万分之五，按月计收复利；还款违约金以最低还款额未还部分的5%按月计收）；2.陈晓聪承担本案诉讼费。事实和理由：陈晓聪与中行花都分行于2015年12月11日签订了《中国银行白金信用卡申请表》，申领了信用卡一张，之后，陈晓聪使用该卡进行透支消费（提现），截止至2018年11月15日，陈晓聪累计拖欠透支款本金、手续费、透支利息及还款违约金合计共29459.42元。根据《中国银行信用卡个人申请表》及领用合约的规定，逾期还款需按合约等规定支付透支利息、滞纳金至还清全部欠款为止，且陈晓聪还应按合约约定承担中行花都分行因采取催收措施而产生的全部费用（包括律师费等）。另，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》[银发（2016）111号]相关规定及中国银行股份有限公司发布的《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》第二条相关规定，中国银行股份有限公司调整服务收费（11信用卡）“滞纳金”（编号231103006）名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变，调整自2017年1月1日起开始执行；及双方签订的中银白金信用卡申请表及领用合约相关约定，中行花都分行收费项目、标准及利率发生修改、变化、调整等，一经金融监管部门批准，乙方对外公布后即自动生效，本合约相关内容视为相应修改，修改后的条款对双方均具有约束力。因此，自2017年1月1日起，陈晓聪逾期中行花都分行将不再计收滞纳金而按原标准计收还款违约金。中行花都分行多次催款未果，遂向法院提起诉讼，请求判决陈晓聪立即偿还全部欠款及至实际清偿债务日为止的透支利息、还款违约金。由于陈晓聪的违约行为，导致中行花都分行的合法权益受到侵害，为了维护中行花都分行的合法权益，特请求法院支持中行花都分行的诉求。陈晓聪未作答辩。中行花都分行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.客户账单查询及卡账户交易历史表，证明陈晓聪欠供款数额；2.《中国银行白金信用卡申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，证明陈晓聪申请办理信用卡及中行花都分行有权收取透支利息及滞纳金的事实；透支利息日利率为万分之五，按月计收复利；滞纳金按到期还款日后应还未到金额的5%计收；3.《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，证明中行花都分行有权收取还款违约金的事实，还款违约金按到期还款日后应还未还金额的5%计收。中行花都分行所举证据和所作陈述，因无相反的证据反驳，也无影响证明效力的因素，且中行花都分行保证真实，本院经审查核证后予以确认并在卷佐证。根据中行花都分行的陈述及提供的证据，本院认定事实如下：2015年12月11日，陈晓聪向中行花都分行申领一张银联白金卡，填写了《中国银行白金信用卡申请表》，并签订了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中第三条“利息和收费”载明：21除本合同另有约定，甲方（陈晓聪）非现金透支交易从交易记账日至乙方（中行花都分行）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请信用卡产品的规则为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，滞纳金=（最低还款额-已还金额）×5%；22甲方使用信用卡所发生的各种首付款项有乙方记入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支适用上一条款关于免息和计收透支利息等相关规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。第六条，中国银行白金信用卡收费表，滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元；分期付款手续费3期:1.95%;6期：3.6%；9期：5.4%；12期：7.2%；18期：11.7%；24期及以上：15%。经中行花都分行核算，截止至2018年11月15日，陈晓聪拖欠分期付款借款本金为27328.57元，手续费为60.27元，利息为1026.8元，还款违约金为1043.78元，合计29459.42元。中行花都分行提交的银行流水明细显示陈晓聪的信用卡自2018年9月15日开始产生还款违约金。2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。诉讼中，中行花都分行主张其已通过网站公告的方式告知陈晓聪将原合约中的滞纳金调整为还款违约金，计算方法不变。另查明，中国银行股份有限公司广州花都支行升格为二级分行，升格后名称为中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行。本院认为，陈晓聪向中行花都分行申请办理白金信用卡，并填写《信用卡申请表》，故双方均受该申请表所附的《信用卡领用合约》约束，双方均应依法、依约履行各自义务。中行花都分行依约向陈晓聪发放信用卡一张，陈晓聪申领信用卡后理应依约履行还款义务，现陈晓聪没有按约定履行还款义务，中行花都分行起诉请求陈晓聪清偿欠款本金、利息、手续费，合法有据，本院予以支持。对于违约金。因2017年1月1日起实施《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”中行花都分行依据《信用卡领用合约》中关于滞纳金的约定，要求陈晓聪支付违约金1043.78元，不符合上述通知规定，本院不予支持。陈晓聪经本院合法传唤无正当理由拒不履行到庭义务，违反法律规定，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零一条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈晓聪于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行清偿分期付款借款本金27328.57元、手续费为60.27元、利息（暂计至2018年11月15日的利息为1026.8元，此后的利息继续按《中国银行白金信用卡申请表》及所附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算至款项还清之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费536.4元，由被告陈晓聪负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  刘豪娜人民陪审员  汤惠连人民陪审员  云南英二〇一九年八月三十日书 记 员  王恩怡附本判决适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。