广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0106民初9349号原告：中国工商银行股份有限公司广州东城支行，住所地广东省广州市天河区水荫路115号天溢大厦。负责人：肖惠华，行长。委托诉讼代理人：王瑾、郭智敏，均系广东南国德赛律师事务所律师。被告：吕晓萍（曾用名：吕金梅），女，1974年6月8日出生，汉族，住广东省佛山市南海区。委托诉讼代理人：杨宇、黎家学，均系广东法制盛邦律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司广州东城支行与被告吕晓萍金融借款合同纠纷一案，本院2019年3月18日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郭智敏、被告吕晓萍及其委托诉讼代理人杨宇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司广州东城支行向本院提出如下诉请：1.判令解除原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》（合同编号314201713069）；二、判令被告立即向原告偿还全部借款本金1794877.71元及利息、罚息、复利（截止至2019年7月21日的利息50991.08元、罚息852.56元、复利1008.6元；从2019年7月22日起至实际清偿之日止的罚息以拖欠的本金1794877.71元为基数、复利以拖欠的利息50991.08元为基数，均按照中国人民银行同期贷款利率下浮15%再上浮50%的标准支付）；3.判令原告有权以拍卖、变卖被告提供的广州市荔湾区XXXXXX房所得价款优先受偿；4.判令被告向原告支付为实现上述债权而支出律师费21793元；5.判令本案诉讼费用全部由被告承担。事实与理由：2017年3月2日，被告与原告签订《个人购房借款／担保合同》（合同编号:314201713069），合同约定：原告向被告提供1900000元贷款用于购房，担保方式为抵押，贷款期限为240个月，还款方式为按月等额本息还款，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%确定。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在约定利率基础上加收50%确定。此外，合同中还约定：第十四条第14.1款：“发生下列一项或多项情形的，构成借贷人违约：I、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的。”第14.2款：“借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息和其他费用；（5）解除本合同。”第十七条：“如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费／仲裁费、律师费及其他应由借款人、担保人承担的费用。”第十九条：“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。”第二十一条第21.1款：“发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先收场：A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿”。原告于2017年3月28日将1900000元贷款发放到被告指定账户。2017年3月14日，原被告就抵押物荔湾区文昌南路143,145号2910房的房产办理了抵押登记手续。自2018年10月15日起，被告未依约按月还款，截至2019年2月21日，被告连续逾期达5个月，原告向被告多次进行催收未果。原告认为，原被告双方签署的合同合法有效，对各方均具有约束力。原告依约发放贷款，被告多次拖欠还款的行为已构成违约，严重侵害了原告的合法权益。被告吕晓萍答辩称：一、被告同意解除涉案借款合同，由于被告被人诈骗财产，所以没有经济能力按时偿还贷款。二、被告请求人民法院对原告提出的利息、罚息、复利总计超过年利率24%的部分予以调整，根据最高院印发《关于进一步加强金融审判工作的若干意见的通知》法[2017]年22号第2项第二款的规定，如原告主张的利息、罚息、复利总计超过年利率24%，被告有权要求人民法院予以调整。三、被告同意原告从拍卖涉案房屋的价款中优先受偿。四、被告不同意承担原告的律师费，因为涉案合同没有约定被告需承担原告的律师费，原告已承担违约后的罚息、复利是具有惩罚性的，不应再支付原告的律师费，原告支付律师费是原告自行决定要委托律师参与本案诉讼的结果，应由原告自行承担。五、原告在2018年10月之后都有相应的扣款，其中从2018年10月至年底已扣减本金9912.13元、扣减利息6588.72元，从2019年1月1日起至2019年5月15日已扣减本金1928.5元、扣减利息3373.5元，原告应在相应的本金及利息予以扣减。经审理查明:2017年3月2日，原被告签订《个人购房借款/担保合同》（合同编号:314201713069）,约定：原告向被告提供贷款1900000元，用于购买位于广州市荔湾区XXXXXXXX房；担保方式为一般抵押；贷款期限为240月；贷款利率以贷款发放时的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%确定；被告以等额本息还款法；被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在合同约定贷款利率基础上加收50%；被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权解除合同，宣布贷款提前到期，要求被告立即清偿全部贷款及所产生的利息、罚息及其他费用；原告为实现债权而产生的律师费、评估费等由被告承担；被告自愿向原告提供抵押担保，抵押物为涉案房屋，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用等。2017年3月28日，原告依约向被告发放了贷款1900000元。2018年8月10日，原告与被告就涉案房屋在广州市国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，原告为抵押权人。被告借款后未按约向原告还本付息,原告提交欠款明细，证实截至2019年7月21日，被告拖欠借款本金1794877.71元、利息50991.08元、罚息852.56元、复利1008.6元。另：原告提交其与广东南国德赛律师事务所签订的《委托代理合同》及律师费发票，证明其委托律师而支出律师费21793元。庭审中，原被告双方确认原告主张的利息、罚息、复利合计未超过24%，被告在2018年10月之后的还款原告已在诉请中予以扣减。本院认为：原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》合法有效。原告依约发放贷款后，被告未依约还款已构成违约。原告主张解除合同、要求被告偿还上述借款本金、利息、罚息、复利（自2019年7月22日起至实际清偿之日止罚息以本金1794877.71元为基数、复利以50991.08元为基数，均按中国人民银行同期贷款基准利率下浮15%再上浮50%计收）合理有据，本院依法予以支持。原告要求被告支付律师费，但是原告并未提供律师费的支付凭证，故对于该项诉请本院不予支持。关于原告对涉案抵押房产享有优先受偿权的问题。被告提供抵押担保，并办理了案涉房屋的抵押登记手续。故原告主张对案涉房屋享有优先受偿权有理据，本院予以照准。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十条第一款、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州东城支行与被告吕晓萍签订的《个人借款/担保合同》（合同编号:314201713069）；二、被告吕晓萍于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州东城支行清偿借款本金1794877.71元及利息（截至2019年7月21日利息50991.08元、罚息852.56元、复利1008.6元；从2019年7月22日起，罚息以本金1794877.71元为基数、复利以利息50991.08元为基数，均按照中国人民银行同期贷款利率下浮15%再上浮50%的标准计至实际清偿之日止）；三、原告中国工商银行股份有限公司广州东城支行就被告吕晓萍提供的位于广州市荔湾区XXXXXXX房产以折价或以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州东城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费21340元、保全费5000元，由原告中国工商银行股份有限公司广州东城支行负担案件受理费250元，被告吕晓萍负担受理费21090元、保全费5000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  赵艳华人民陪审员  廖凤如人民陪审员  段腊春二〇一九年八月十三日书 记 员  尹 丽陈咏仪