文书内容湖南省衡阳市雁峰区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0406民初1379号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：王珂，湖南淡远律师事务所律师。委托诉讼代理人：丁杰，湖南淡远律师事务所律师。被告：谭运容，女，1979年2月16日出生，汉族，户籍所在地湖南省常宁市。委托诉讼代理人：李涛龙，湖南恒诚律师事务所律师。被告：廖小平，男，1974年10月16日出生，汉族，户籍所在地湖南省衡南县。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）诉被告谭运容、廖小平金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司委托诉讼代理人王珂，被告廖小平及被告谭运容的委托诉讼代理人李涛龙到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1、判令解除中银公司与谭运容签订的编号为2017年消借第0914043334号《新易贷信用贷款申请和使用合约》；2、判令谭运容立即偿还借款本金146492.09元；3、判令谭运容支付原告自2018年10月1日起至2019年3月18日的未还利息及滞纳费总计15834.03元，此后利息和滞纳费以尚欠本金为基数按年利率24%计算至借款实际归还之日止（其中2018年10月1日起至2018年10月31日止按合同约定计算未还利息2541.38元，2018年11月1日起至2019年3月18日按月利率2%计算未还利息和滞纳费之和13292.65元，其中利息按合同约定计算，剩余为滞纳费）；3、判令谭运容承担中银公司为实现上述债权支付的按欠款总额2%计提的律师费3246元；4、判令廖小平在上述借款本息及实现债权的范围内承担共同清偿责任；5、判令谭运容、廖小平承担本案全部诉讼费。被告谭运容、廖小平辩称：谭运容同意与原告解除合同，谭运容向原告申请的贷款金额虽然为20万元，但实际只收到176000元，所以本金应按176000元计算，扣除的手续费不应计算到本金内；原告诉请的利息及滞纳金计算标准有误，高于法定标准；原告请求被告支付其实现债权费用及律师费没有法律依据，不应予以支持；对原告诉请两被告共同承担偿还责任，两被告予以认可；根据原告提供的金融许可证显示原告不具备发放个人贷款的权限，其与谭运容签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》应为无效合同。原告中银公司围绕诉讼请求依法提交了《新易贷信用贷贷款正式申请表》、《新易贷用款申请表》、《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》、情况说明、放款凭证、欠款证明、还款明细、结婚证复印件、共同还款承诺书、外包诉讼合作协议及增值税专用发票。被告谭运容依法提交了中国银行交易流水明细清单。中银公司与谭运容提供的上述证据，经庭审审核,符合证据规则，且与本案相关联，可以作为认定案件事实的依据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月14日，乙方（谭运容，下同）向甲方（中银公司，下同）申请信用贷款，双方于2017年9月15日签订了编号为2017年消借第0914043334号的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》，约定：甲方向乙方发放200000元信用贷款，还款期限为36期，约定月利率为1.69%，信用贷款按照乙方已动用额度按日计息。逾期付款滞纳费按日收取。逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元；逾期时贷款余款10000-20000元，每日滞纳费10元；逾期时贷款余款20000-30000元，每日滞纳费15元；更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种。月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。月结还款方式为等额本息方式。乙方未按期足额归还贷款本息的，甲方有权宣布终止或解除本合约，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合约的措施；本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等），合约对其他事项还进行了约定。上述合约签订后，中银公司于2017年9月16日向谭运容发放贷款200000元整。谭运容收到贷款后，依约向中银公司偿还了部分本金及截至2018年9月的利息、滞纳费。中银公司提供的还款明细显示被告谭运容截至2019年8月5日尚欠本金146492.09元。中银公司提供的还款明细中每笔还款数额与日期均与谭运容提交的《中国银行交易流水明细清单》一一对应。还查明，2017年9月16日，谭运容涉案中国银行账户显示国内汇款24000元至名为上海富友支付服务股份有限公司客户备用金（账号：76×××03）的账户。另查明，谭运容与廖小平于2001年6月11日登记结婚，廖小平于2017年9月14日向中银公司出具共同还款承诺书，承诺与谭运容共同承担还款义务，负责共同按时偿还贷款本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止，共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、诉讼费等实现债权的费用。再查明，原告中银公司有金融许可证，其营业执照显示其经营范围包含发放个人消费贷款等业务。中银公司已向湖南淡远律师事务所支付本案律师费1623元。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护。本案中，中银公司与谭运容签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》，系双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按照合约约定全面履行各自的义务。原告中银公司的营业执照显示其经营范围包含发放个人消费贷款等业务，故对谭运容、廖小平辩称中银公司无从事金融放贷资质，其与谭运容签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》为无效合同的抗辩理由，本院不予采纳。中银公司依约向谭运容发放了贷款200000元，履行了自己的义务。但谭运容未按约偿还借款本息，已构成违约，根据合同约定，中银公司有权解除《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》并要求谭运容偿还所欠的借款本息。故对中银公司要求解除与谭运容签订的编号为2017年消借第0914043334号《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》并偿还借款本金146492.09元及2018年10月1日起至2018年10月31日止的利息的诉讼请求，本院予以支持，利息以未清偿借款本金146492.09元为基数，按合同约定的月利率1.69%的标准计算，对于中银公司超出上述利息数额的诉讼请求，本院不予支持。谭运容辩称原告中银公司在发放贷款时扣划了24000元手续费，应在贷款本金中予以扣除，根据谭运容提供的《中国银行交易流水明细清单》显示，扣划24000元代收费的账户为上海富友支付服务股份有限公司，且谭运容未提供证据证明该公司与中银公司有关，故对谭运容的抗辩理由，本院不予采纳。《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》中约定了利息及逾期还款的滞纳费支付标准，因利息及滞纳费之和已超过年利率24%，现原告放弃主张超过年利率24%部分的利息及滞纳费，于法有据，本院予以支持，即2018年11月1日起的利息及滞纳费，应以未清偿借款本金为基数，按照年利率24%的标准计算至借款本金实际清偿完毕之日止。根据《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》的约定，中银公司有权要求谭运容承担实现债权的律师费，中银公司已为本案支付律师费1623元，故对原告中银公司要求谭运容支付律师费1623元的诉讼请求，本院予以支持，对超出该部分的诉请，本院不予支持。因廖小平与谭运容系夫妻关系，并向中银公司出具了共同还款承诺书，故对中银公司要求廖小平在上述借款本息及实现债权的费用范围内承担共同偿还责任的诉请，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条第二款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告谭运容之间签订的编号为2017年消借第0914043334号《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》；二、被告谭运容于本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金146492.09元，并支付以未清偿借款本金146492.09元为基数自2018年10月1日至2018年10月31日按月利率1.69%计算的利息，及2018年11月1日起至借款本金实际清偿完毕之日止按年利率24%计算的利息及滞纳费；三、被告谭运容于本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付律师费1623元；四、被告廖小平对上述债务承担共同清偿责任；五、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果被告谭运容、廖小平未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3614元，减半收取1807元，由被告谭运容、廖小平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审 判 员  李小燕二〇一九年八月十二日法官助理张存金代理书记员  李 晨            校对人：张 存 金      注：本案适用法律条款见附页附：本案适用法律条款《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。