广东省湛江市坡头区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0804民初10号原告：中国工商银行股份有限公司湛江坡头支行，住所地：湛江市坡头区南调路11号。统一社会信用代码：914408048943778773。负责人：钟小飞，行长委托诉讼代理人：黄汉辉，男，该支行员工。委托诉讼代理人：李盛，女，该支行员工。被告：张荣发，男，汉族，1992年7月3日出生，户籍住址：湛江市坡头区，现住广东湛江开发区，原告中国工商银行股份有限公司湛江坡头支行（以下简称工行坡头支行）诉被告张荣发金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月2日受理后，依法适用普通程序，于2019年8月28日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄汉辉、李盛到庭参加诉讼，被告张荣发经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院作缺席审理。本案现已审理终结。原告工行坡头支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告偿还原告贷款本金和相关息费（息费包括逾期利息，带纳金等）暂计为83402.08元（截至2018年11月2日，本金为53085.25元，息费等暂为30316.83元；2018年11月2日之后的本金、息费等按信用卡分期付款合同和信用卡领用合约的约定计至本金、息费还清之日止）；2．判令原告对被告提供的抵押物（车牌：粤Ｇ×××××）享有优先受偿权；3．判令被告承担本案全部诉讼费用以及原告实现债权的全部费用。事实和理由：2015年8月17日，被告办理了工商银行牡丹信用卡，卡号62×××72，并于2015年8月31日与原告签订《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》（编号：[卡汽]字[湛江分]行[坡头]支行[2015]年[35]号），原告根据被告的相关资信给予信用卡调额10万元，被告利用该牡丹卡消费10万元用于购车消费，以其名下的汽车为该笔消费提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。被告于2015年10月8日办理信用卡分期，分期金额10万元，分期期数36期。根据《牡丹贷记卡分期付款合同》约定，被告应首期（月）5日前向原告还款2777.78元，余下35期（月），每期（月）5日前向原告还款2777.78元，截至2018年11月2日，被告分期付款累计违约22期，暂共拖欠83402.08元，其中本金53085.25元，息费30316.83元。根据《信用卡领用合约（个人卡）》的规定，信用卡逾期，原告有权收取逾期利息、滞纳金。逾期利息的计收方法为：持卡人在到期还款日（含）前按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；滞纳金的计算方法为：未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最高不超过500元。为了维护原告的合法权益，原告起诉至法院，请求依法判决支持原告的诉讼请求。被告张荣发在答辩期间内未向本院提交书面答辩意见，亦未到庭口头答辩。工行坡头支行围绕其诉讼请求依法提交如下证据：1、信用卡申请表，证明被告张荣发在原告办理信用卡事实；2、2015年8月31日被告张荣发与原告签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》，证明被告张荣发申请办理信用卡分期付款事实；3、被告张荣发欠款截图，证明被告欠款的事实；4、被告张荣发身份证复印件、常住人口登记卡，证明被告身份证明；5、被告信用卡交易明细，证明被告逾期还款的事实；6、机动车登记证书、机动车销售统一发票，证明原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权、被告张荣发名下可执行财产。被告张荣发在举证期限内未提交证据，亦未到庭质证。对原告提交的证据，本院经审查并核对原件，认为符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年8月17日，被告张荣发向原告填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，申领产品编码为20150023，名称为汽车分期付款卡的工行牡丹信用卡（卡号：62×××72），并声明愿意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的各项规定。根据该合约第三条第三款第（1）、（2）项的规定，被告除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。被告在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；被告可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。被告按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。被告连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。原告自认滞纳金每月最高不超过500元。2015年8月31日，被告张荣发与工行坡头支行签订编号：【卡汽】字【湛江分】行【坡头】支行【2015】年【35】号《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》，约定工行坡头支行向张荣发提供购车分期付款额度10万元的贷款，用于支付张荣发向湛江市驰骏汽车销售服务有限公司购买众泰牌JNJ6460QT汽车的款项。贷款分36期（一期为一个月）偿还，其中首期还款2777.78元，其余35期每期还款2777.78元。贷款手续费率为购车分期付款额度的11.3%，手续费金额为11300元，贷款生效后采用首期扣收方式在张荣发信用卡账户中扣款。张荣发须在每期到期还款日前在信用卡账户中存入分期付款当期应还欠款并授权工行坡头支行在还款日直接扣收，若未能如期还款，应按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，不享受还款免息期，并须支付透支利息及滞纳金，并全额承担由此而产生的一切费用，包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等。双方还约定张荣发以本合同项下所购汽车向原告提供抵押担保，抵押人应在合同签署后30日内到有关登记部门办理抵押登记。2015年9月2日，原告将被告的工行牡丹信用卡（卡号：62×××72）的消费额度调整至100000元。被告于2015年9月17日持该信用卡到湛江市驰骏汽车销售服务有限公司刷卡购买了车牌号为粤Ｇ×××××号众泰牌JNJ6460QT小型普通客车一辆。2015年10月8日，原告申请办理分期还款。2015年10月23日，原、被告到湛江市公安局交通警察支队办理了车辆抵押登记。登记栏记载抵押权人为中国工商银行股份有限公司湛江坡头支行。被告按时按额偿还清第一期本息之后，再没有足额归还透支款本息，从2015年11月8日起，被告贷款开始产生逾期。截至2018年11月2日，被告共拖欠本金53085.25元及息费（包括逾期利息、滞纳金）30316.83元。原告经催还贷款本息未果，遂向本院提起诉讼。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告是经国家金融机构监管部门核准登记的金融机构，依法有权进行银行信用卡业务。其与被告张荣发签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》，是双方当事人的真实意思表示，亦没有违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方应恪守履行。被告张荣发持信用卡消费购车之后，未能全面履行还本付息义务，已构成违约，应承担违约责任。截至2018年11月2日，被告已多期未按时清偿本息，故原告要求被告张荣发偿还贷款本金53085.25元和截至2018年11月2日的息费30316.83元（此后的息费按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计至本金还清之日止），本院予以支持。即被告张荣发偿还原告工行坡头支行贷款本金53085.25元及截至2018年11月2日止的逾期利息、滞纳金30316.83元（从2018年11月3日起，以本金53085.25元为基数，按所欠本金额按每日万分之五计算逾期利息，并按所欠本金额5%支付滞纳金至还清款之日止。滞纳金每月最高不超过500元。）根据《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》约定，被告张荣发以其所有的粤Ｇ×××××号众泰牌JNJ6460QT小型普通客车提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。依据《中华人民共和国担保法》第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”，第五十三条“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿”及《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产”的规定，原告主张对被告张荣发提供的上述抵押物享有优先受偿权的请求，本院予以支持。原告还请求被告承担其实现债权的全部费用，但其并没有提供证据证明实际支付的费用明细，故本院不予支持。被告张荣发经本院合法传唤，无正当理由拒不到参加诉讼，视为其自动放弃抗辩和质证的权利，由此产生的法律后果由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款、第四十六条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告张荣发在本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国工商银行股份有限公司湛江坡头支行偿还贷款本金53085.25元及截至2018年11月2日止的逾期利息、滞纳金30316.83元（从2018年11月3日起，以本金53085.25元为基数，按所欠本金额按每日万分之五计算逾期利息，并按所欠本金额5%支付滞纳金至还清款之日止。滞纳金每月最高不超过500元。）；二、若被告张荣发不履行上述还款义务，原告中国工商银行股份有限公司湛江坡头支行对被告张荣发提供的抵押物（车牌号为：粤Ｇ×××××号众泰牌JNJ6460QT小型普通客车）价值范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司湛江坡头支行的其他诉讼请求。如果未按本判决确定的期间履行金钱给付义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1885.05元，由被告张荣发负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长 陈 土 贵审 判 员 陈   霞人民陪审员 梁 康 进二〇一九年八月三十日书 记 员 吴颖（代）附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书或其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。