广西壮族自治区上思县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0621民初501号 原告：广西上思农村商业银行股份有限公司公正支行，统一社会信用代码91450621MA5NC2TD9J，住所地防城港市上思县公正乡公正村。 负责人：黄善东，该行行长。 委托诉讼代理人：黄灿敏，该行信贷员。 被告：张有花，女，1963年7月18日出生，壮族，住广西上思县。 被告：张有力，男，1957年6月7日出生，壮族，住广西上思县。 原告广西上思农村商业银行股份有限公司公正支行（以下简称商业银行公正支行）与被告张有花、张有力金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月28日立案受理后，依法适用普通程序,于2019年6月28日公开开庭进行了审理。原告商业银行公正支行委托诉讼代理人黄灿敏，被告张有力到庭参加诉讼，被告张有花经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告商业银行公正支行向本院提出诉讼请求：一、被告张有花偿还原告借款本金415382.78元及利息78086.48元(利息自2018年2月21日暂计至2019年4月25日，本利合计493469.26元,以后产生利息按合同约定另计)；二、被告张有力为上述债务承担连带清偿责任；三、被告张有花、张有力承担本案的诉讼费、执行费等。 事实和理由：被告张有花于2015年10月23日向原告申请借款人民币150万元整，以其名下位于广西壮族自治区防城港市上思县产（房屋所有权证号：上思房权证思阳镇字第××号）作为抵押，原告遂同意给被告张有花借款150万元，于2015年12月15日与被告张有花签订了《个人借款合同》（合同编号：889502150855347号）及《抵押担保合同》（合同编号：889504151247404号），经办理抵押登记手续后，于2015年12月22日出借给被告张有花150万元整。该笔借款于2018年12月14日到期，但因被告张有花欠有其他债务，其他债权人向上思县人民法院申请执行拍卖被告张有花名下位于广西防城港市上思县产，该房产于2018年8月19日通过淘宝司法拍卖以1082000元成交，上思县人民法院已将拍卖所得款项转划给原告归还本金，但拍卖所得款项无法覆盖该笔贷款本息，被告张有花拒不还款，截止2019年4月25日仍欠贷款本金415382.78元，贷款利息78086.48元。被告张有花拖欠贷款本息的行为已构成违约。被告张有力与张有花为兄妹关系并签有同意借款书愿意共同承担债务责任，应对被告张有花上述债务承担连带责任。综上所述，被告恶意拖欠贷款本金和利息的行为已构成违约，严重损害了原告的合法权益，为了维护原告的合法权益，特向上思县人民法院提起诉讼。 被告张有力辩称，被告张有力承认原告商业银行公正支行在诉状中所述的情况是基本属实的，但其请求被告张有力对张有花所拖欠借款本息承担连带清偿责任不予认可。第一，根据原告商业银行公正支行的陈述及提交的相关文件材料，借款人是张有花而不是被告张有力，尽管被告张有力在《同意借款书》上签了名，充其量也只是充当保证人，因此原告商业银行公正支行与被告张有花系债权债务关系，被告张有力系该债权债务关系的保证人。第二，原告商业银行公正支行提交的《同意借款书》是其事先准备好的格式化的文档，是张有花与原告商业银行公正支行的工作人员一起到被告张有力的住所哄其签名的。张有花与原告商业银行公正支行的工作人员的行为是欺诈行为，其行为严重损害了作为保证人合法权益，依照《中华人民共和国担保法》第三十条的规定，作为保证人的张有力不承担民事责任。第三，《同意借款书》不是合同，更不是保证合同，只是一种附和性的认同，不能以此要求张有力履行保证责任。第四，《同意借款书》上没有具体的数额，当时也没有跟张有力说明借款的具体情况，这是张有花与原告串通起来的欺诈行为，这个《同意借款书》不符合担保法的有关规定，张有力不应该承担偿还责任。 被告张有花未作书面答辩，也未到庭参加诉讼。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。 原告对其陈述的事实在举证期限内提供如下证据：1、借款人（张有花）身份证复印件，证明借款人身份；2、借款人户口簿复印件，证明借款人常住户口；3、同意借款人身份证复印件，证明同意借款人身份；4、同意借款人户口簿复印件，证明同意借款人常住户口；5、离婚证复印件，证明借款人婚姻情况；6、书面借款申请书，证明张有花借款意愿；7、表格借款申请书，证明张有花借款意愿；8、借款抵（质）押承诺书，证明抵押人同意抵押；9、同意借款书，证明借款人同意借款，并愿意承担连带清偿责任；10、抵押物清单，证明被告张有花用权属其所有的位于上思县产为该笔借款提供抵押担保；11、房屋所有权证（上思房权证思阳镇字第××号），证明被告张有花是上思县产的所有权人；12、房屋他项权利证明书（上思房他证思阳镇字第××号），证明张有花是以上思县产作为该笔借款设定抵押给原告并办理了抵押登记手续；13、个人借款合同，证明①原告与张有花于2015年12月15日签订了《广西农村信用社个人借款合同纠纷》（合同编号：889502150855347）；②合同约定：原告出借150万元给被告张有花，借款期限为三年即从2015年12月15日至2018年12月14日，按月结息，到期还本；③贷款利率在中国人民银行公布贷款基准利率上浮30%即执行年利率6.175%，合同期内如遇中国人民银行贷款基准利率调整，则借款利率按调整后相应期限档次的基准利率上浮40%确定新的执行年利率；④对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；对逾期借款从逾期之日起按本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；14、抵押担保合同，证明①2015年12月15日，原告与被告张有花签订《广西农村信用社抵押担保合同》（合同编号889504151247404）；②合同约定：被告张有花用权属其所有的位于上思县产为该笔借款提供抵押担保；③如被告张有花不按借款合同的约定偿还借款，原告对上述抵押物在折价或拍卖、变卖所得享有优先受偿权；15、借款借据，证明原告出借150万元给被告张有花的事实；16、贷款还款明细，证明借款人的还款明细；17、贷款到期催收通知书，证明原告对被告催收借款的事实。 经开庭质证，被告张有力对原告提交证据1-8，证据10-14的真实性、合法性、关联性均没有异议，对证据9的真实性、合法性、关联性均有异议，认为证据9是原告与被告张有花合谋误导、骗取张有力签名且形式违反担保法规定的形式，不是张有力的真实意愿。 被告张有花、张有力在举证期限内没有提交证据。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告张有花经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩、举证和质证的权利。 本院对当事人提交的证据认证如下：对原告提交的证据1-8，证据10-14真实合法，与本院有关联，被告张有力亦无异议，本院予以采信；对原告提交的证据9，上面有被告张有力签名，与本案有关联，本院予以采信。 综合全案证据及当事人的陈述，本院确认以下法律事实：2015年10月23日，被告张有花向上思县农村信用合作联社公正信用社（以下简称公正信用社）提交《借款申请书》，向公正信用社借款150万元用于速生桉种植。2015年11月18日，被告张有花向公正信用社出具《借款抵（质）押承诺书》，承诺用其名下的房产为借款抵押担保。同日，被告张有力向公正信用社出具《同意借款书》，承诺作为张有花的兄长，被告张有花在公正信用社所发生的借款业务，由张有花和张有力共同承担借款业务的相关法律责任，并且共同偿还借款的本息，直至还清借款为止。2015年12月15日，被告张有花与公正信用社签订《个人借款合同》（合同编号：889502150855347），约定：被告张有花向原告借款150万元用于承包山林,贷款期限36个月(自2015年12月15日起至2018年12月14日止)；贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮30%，即执行年利率6.175%；合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整的，借款立即按调整后的相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率；按月结息，分期还本。分期还本计划如下：2016年12月14日，偿还贷款本金20万元；2017年12月14日，偿还贷款本金30万元；2018年12月14日，偿还贷款本金100万元。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期贷款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期贷款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担诉讼费、仲裁费、执行费及其他贷款人实现债权的有关费用。本借款采取抵押担保的方式。 2015年12月15日，被告张有花与公正信用社签订了《抵押担保合同》（合同编号：889504151247404），约定了抵押物的具体信息及抵押担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用。如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法按本合同的约定，行使抵押权。2015年12月21日，被告张有花将位于上思县商铺（房屋所有权证：上思房权证思阳镇字第××号）抵押给公正信用社，并办理抵押登记手续（上思房他证思阳镇字第××号），房屋他项权利人为公正信用社，抵押方式为现房抵押，一般抵押，债权数额150万元，债权起止时间从2015年12月21日至贷款还清之日止。 公正信用社于2015年12月22日按约定将借款150万元转入被告张有花的账户。但截止至2019年4月25日，被告张有花拖欠借款本金415382.78元及利息78086.48元。 另查明，上思县农村信用合作联社在整体改制基础上组建为广西上思农村商业银行股份有限公司，而上思县农村信用合作联社公正信用社于2018年8月16日组建成为广西上思农村商业银行股份有限公司公正支行，并领取了营业执照，具有统一社会信用代码，具有独立的法人资格。 根据原告的诉请和被告的答辩意见，本案的争议焦点是：被告张有力是否应承担本案债务的连带清偿责任。 本院认为，关于本案的主体问题。广西上思农村商业银行股份有限公司经中国银监会广西监管局同意开业，开业的同时，上思县农村信用合作联社自行终止，其所辖的分支机构变更为该行的分支机构，分支机构名称随法人名称统一变更。上述机构债权债务由该行全部承继。原告商业银行公正支行是由公正信用社变更而来，承继公正信用社的全部债权债务，且变更后的商业银行公正支行领取营业执照，具有统一的社会信用代码，具有独立的法人资格，现原告为本案主体没有违反法律规定，主体适格。 被告张有花与公正信用社签订的《个人借款合同》是双方真实意思表示，没有违反法律法规的禁止性规定，内容合法，为有效合同，双方均应按照合同约定履行各自的义务。公正信用社已按合同约定发放贷款150万元，履行了发放贷款义务，被告应依约履行还款义务。截止2019年4月25日，被告张有花拖欠借款本金415382.78元及利息78086.48元。故原告要求被告张有花偿还贷款本金415382.78元及利息78086.48元(利息自2018年2月21日暂计至2019年4月25日，本利合计493469.26元,以后产生利息按合同约定另计），有事实和法律依据，本院予以支持。 关于被告张有力是否应就本案债务承担连带清偿责任的问题。被告张有力抗辩称，对张有花所拖欠借款本息承担连带清偿责任不予认可。本案中，被告张有力向原告出具《同意借款书》，承诺作为张有花的兄长，被告张有花在公正信用社所发生的借款业务，由张有花和张有力共同承担借款业务的相关法律责任，并且共同偿还借款的本息，直至还清借款为止。从《同意借款书》的内容看，被告张有力对案涉借款是知情并同意的，系张有力的真实意思表示，并愿意为张有花的债务承担共同偿还借款本息的责任，是对本案债务的一种保证责任。虽然在《同意借款书》中没有明确借款的数额，但也约定“被告张有花在公正信用社所发生的借款业务，由张有花和张有力共同承担借款业务的相关法律责任，并且共同偿还借款的本息，直至还清借款为止”现原告诉请的借款金额即为被告张有花在公正信用社所发生的借款业务，张有力应按照该约定履行偿还的义务。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条之规定，判决如下： 一、被告张有花、张有力共同偿还原告广西上思农村商业银行股份有限公司公正支行贷款本金415382.78元及利息78086.48元(利息自2018年2月21日暂计至2019年4月25日，本利合计493469.26元,以后产生利息按编号为889502150855347的《个人借款合同》的约定另计）； 二、驳回原告广西上思农村商业银行股份有限公司公正支行的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费8702.5元（原告已预交），由被告张有花、张有力负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或防城港市中级人民法院递交上诉状，按对方当事人的人数提交副本，上诉于防城港市中级人民法院，并在上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费8702.5元（户名：广西壮族自治区防城港市中级人民法院；开户行：中国农业银行防城港分行营业室；账号：20×××13）。逾期不交也不提出缓交申请的，防城港市中级人民法院则按自动撤回上诉处理（中级法院不再另行通知）。 审 判 长  宁海珊 人民陪审员  蒋伟标 人民陪审员  黄懂秋 二〇一九年八月二十九日 法官 助理  容弟威 书 记 员  吴美霖