广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0105民初7463号原告：广州银行股份有限公司前进支行，住所地广州市海珠区前进路46号101号铺。负责人：李咏梅，职务行长。委托诉讼代理人：钟浩荣，广州金鹏律师事务所律师。委托诉讼代理人：李晶，广州金鹏律师事务所律师。被告：张志文，男，汉族，1971年10月3日出生，住所地广州市番禺区，原告广州银行股份有限公司前进支行诉被告张志文借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告广州银行股份有限公司前进支行的委托诉讼代理人李晶到庭参加了诉讼，被告张志文经本院依法传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法审理了本案，本案现已审理终结。原告广州银行股份有限公司前进支行诉称：2014年5月12日，原告与被告签署《个人综合授信合同》，约定原告向被告提供的授信额度为295万元，授信期间为24个月，自2014年5月12日起至2016年5月12日止。当日，原、被告签订了《最高额抵押合同》，约定由被告为《个人综合授信合同》项下的一切债务提供其名下有权处分的南沙区金涛西街76号407、409、412、414、507、509、512、514房作为抵押担保，担保的最高额本金为295万元。2014年5月16日，双方办理了上述房屋的抵押登记手续。2014年5月21日，原、被告签订了《个人借款合同》之一，约定由原告向被告发放借款148万元用于办公室装修，借款期限为10年，借款利率为在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上上浮25%。2014年6月3日，原、被告签订了《个人借款合同》之二，约定由原告向被告发放借款147万元用于办公室装修，借款期限为10年，借款利率为在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上上浮25%。上述两份借款合同借款金额合计为295万元。上述两份借款合同第五条第一款均约定，借款利率为在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮25%，具体的借款利率以借据签订时为准；第五条第二款均约定，借款人未按本合同约定期限归还借款本息的（包括贷款人提前实现债权的情形），贷款人有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的相应借款利率加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止，对不能按时支付的利息，贷款人有权按罚息利率计收复利；第十二条第一款均约定，借款人在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期即构成本合同项下的违约事件；第十二条第三款均约定，贷款人一旦认为发生违约事件，即有权单方解除《个人借款合同》，宣布所有已贷出的借款立即到期，并要求借款人立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项，并要求借款人赔偿因其违约行为而给贷款人造成的一切损失，承担贷款人为实现其债权而产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、律师费等）。2014年5月27日、6月13日，原告分别向被告发放了《个人借款合同》之一约定的借款148万元及《个人借款合同》之二约定的借款147万元。借款发放后，被告自2018年10月起连续出现未能按期足额还本付息的事实，拒不履行按约偿还贷款本息的义务。为此，原告多次联系被告，并向被告送达《逾期贷款催收通知书》，但被告仍未能向原告偿还逾期款项。综上，被告的行为已经构成违约。且经查询，被告提供的抵押物已于2016年9月二次抵押于案外人，债权数额总额为60万元，且据被告个人征信报告显示，被告存在大量借贷借款,数额较大且多数已逾期，其还款意愿较差，还款能力明显下降。为维护原告合法权益，故起诉至本院，请求：1.判令解除原、被告签订的《个人综合授信合同》[编号：（2014）广银前进个授信字第033514SX0003号]、《个人借款合同》之一[编号：（2014）广银前进个授信借字第033514SX0003号]、《个人借款合同》之二[编号：（2014）广银前进个授信字第033514SX0003-2号]；2.被告向原告偿还《个人借款合同》之一项下的借款本金余额956036.49元及暂计至2019年1月9日止的利息19092.42元、罚息554.33元、复利229.77元），并支付自2019年1月10日起至本息清偿之日止的利息、罚息、复利（利息、复利按《个人借款合同》之一约定的标准计算，并对逾期未还的本金按合同约定的借款利率加收50%计付罚息）；3.被告向原告偿还《个人借款合同》之二项下的借款本金余额963673.49元及暂计至2019年1月9日止的利息19316.85元、罚息549.18元、复利233.14元），并支付自2019年1月10日起至本息清偿之日止的利息、罚息、复利（利息、复利按《个人借款合同》之二约定的标准计算，并对逾期未还的本金按合同约定的借款利率加收50%计付罚息）；4.原告对被告名下位于广州市南沙区金涛西街76号407、409、412、414、507、509、512、514房共八套房屋拍卖、变卖所得的价款在被告的债务范围内优先受偿；4.本案受理费、财产保全费由被告负担。被告张志文没有提出答辩意见及提交证据。经审理查明：2014年5月12日，原告与被告签订《个人综合授信合同》[编号：（2014）广银前进个授信字第033514SX0003号]，约定，授信额度是指在额度有效期内原告给予被告的授信余额的最高限额，原告向被告提供的授信额度为2950000元，授信期间为24个月，从2014年5月12日至2016年5月12日止。同日，原、被告签订《最高额抵押合同》[编号：（2014）广银前进个授信抵字第033514SX0003号]，约定被告以其名下位于广州市南沙区金涛西街76号407、409、412、414、507、509、512、514房的房屋向原告提供抵押担保，其担保的主合同为《个人综合授信合同》[编号：（2014）广银前进个授信字第033514SX0003号]，被担保的最高本金金额为2950000元；除依法另行确定或约定发生期间外，在主合同生效之日至主合同及其修改或补充协议所约定的授信额度使用期限届满之日期间内，主合同项下实际发生的债权，以及在本合同生效前抵押权人对债务人已经发生的债权，构成抵押合同的主债权；在主债权发生期间届满之日以及法律规定的主债权确定的情形下，被确定属于本合同之被担保主债权的，则给予该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现职权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等），因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等。依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。2014年5月16日，双方办理了上述八套房产抵押登记手续，抵押权人为原告。2014年5月21日，原、被告签订《个人借款合同》[编号：（2014）广银前进个授信借字第033514SX0003号]（以下称《个人借款合同》之一），约定：被告向原告借款，借款金额为1480000元；借款用途为办公室装修；借款期限为10年；借款利率为在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮25%；借款人未按合同约定期限归还借款本息的，贷款人有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的相应借款利率加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；对不能按时支付的利息，贷款人有权按罚息利率计收复利；本合同项下借款实际发放后，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，借款利率按年调整；本合同项下借款本息归还方式为按月等额本息还款，按月还本付息，还款日为每月9日。借款人在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期构成违约事件；发生违约事件，贷款人有权单方解除本合同，宣布所有已贷出的借款立即到期，并要求借款人立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项。2014年5月27日，原告向被告发放了借款1480000元。2014年6月3日，原、被告签订《个人借款合同》[编号：（2014）广银前进个授信借字第033514SX0003-2号]（以下称《个人借款合同》之二），约定：被告向原告借款，借款金额为1470000元；借款用途为办公室装修；借款期限为10年；借款利率为在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮25%；借款人未按合同约定期限归还借款本息的，贷款人有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的相应借款利率加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；对不能按时支付的利息，贷款人有权按罚息利率计收复利；本合同项下借款实际发放后，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，借款利率按年调整；本合同项下借款本息归还方式为按月等额本息还款，按月还本付息，还款日为每月9日。借款人在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期构成违约事件；发生违约事件，贷款人有权单方解除本合同，宣布所有已贷出的借款立即到期，并要求借款人立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项。2014年6月13日，原告向被告发放了借款1470000元。上述两《个人借款合同》借款发放后，被告自2018年10月起逾期未按照合同约定按时足额还本付息，原告催收未果，遂于2019年3月5日向本院提起本案诉讼。截至2019年1月9日，被告张志文在《个人借款合同》之一中尚欠贷款本金956036.49元（其中含逾期本金47419.03元）、逾期利息19092.42元、罚息554.33元、复利229.77元；在《个人借款合同》之二中对应尚欠贷款本金963673.49元（其中含逾期本金46978.39元）、逾期利息19316.85元、罚息549.18元、复利233.14元。本院认为：原告与被告签订的《个人综合授信合同》《最高额抵押合同》及《个人借款合同》之一、之二是双方当事人的真实意思表示，没有违反国家法律及行政法规的强制性规定，依法成立并生效。原告对被告提供房产的抵押权亦自办理房产抵押登记手续时即设立。按上述合同约定，借款人未按照约定偿还合同项下借款本息，构成违约，贷款人有权宣布本合同立即到期，且有权立即收回尚未偿还款项。原告向被告张志文发放借款后，被告张志文未能按期偿还借款本息，原告有权解除合同并要求被告张志文向其清偿全部借款本息。现原告要求被告张志文应向其偿还尚欠的借款本金及暂计至2019年1月9日的利息、罚息、复利，并自2019年1月10日起至本息清偿之日止对逾期未还的本金按合同约定的借款利率加收50%计付罚息，及按合同约定的计算办法(即借款利率为在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮25%，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，借款利率按年调整；按罚息利率计收复利)计付利息、复利,虽原、被告签订《个人借款合同》约定的罚息计付基数为逾期未还的本息，现原告起诉要求罚息的计付基数调整为逾期未还的本金，并按照合同约定的计算方式计付利息、复利，没有超出合同约定标准，对原告的该项请求，本院予以支持。如被告张志文不履行上述债务，原告有权以被告张志文所有并设定抵押的广州市南沙区金涛西街76号407、409、412、414、507、509、512、514房拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条及第一百九十五条之规定，判决如下：一、解除原告广州银行股份有限公司前进支行与被告张志文于2014年5月12日签订的《个人综合授信合同》[编号：（2014）广银前进个授信字第033514SX0003号]；二、解除原告广州银行股份有限公司前进支行与被告张志文于2014年5月21日签订的《个人借款合同》[编号：（2014）广银前进个授信借字第033514SX0003号]；三、解除原告广州银行股份有限公司前进支行与被告张志文于2014年6月3日签订的《个人借款合同》[编号：（2014）广银前进个授信借字第033514SX0003-2号]；四、被告张志文在本判决生效之日起10日内，向原告广州银行股份有限公司前进支行偿还《个人借款合同》[编号：（2014）广银前进个授信借字第033514SX0003号]项下的借款本金956036.49元及暂计至2019年1月9日止的逾期利息19092.42元、罚息554.33元、复利229.77元，并从2019年1月10日起至实际清付之日止对逾期未还的本金按合同约定的借款利率加收50%计付罚息，并按合同约定的计算办法(即借款利率为在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮25%，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，借款利率按年调整；按罚息利率计收复利)计付利息、复利给原告广州银行股份有限公司前进支行；五、被告张志文在本判决生效之日起10日内，向原告广州银行股份有限公司前进支行偿还《个人借款合同》[编号：（2014）广银前进个授信借字第033514SX0003-2号]项下的借款本金963673.49元及暂计至2019年1月9日止的逾期利息19316.85元、罚息549.18元、复利233.14元，并从2019年1月10日起至实际清付之日止对逾期未还的本金按合同约定的借款利率加收50%计付罚息，并按合同约定的计算办法(即借款利率为在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮25%，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，借款利率按年调整；按罚息利率计收复利)计付利息、复利给原告广州银行股份有限公司前进支行；六、如被告张志文不履行本判决第四项、第五项所确定的债务，原告广州银行股份有限公司前进支行有权以被告张志文所有并设定抵押的广州市南沙区金涛西街76号407、409、412、414、507、509、512、514房拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费27437元（其中包含受理费22437元及财产保全费5000元）,由被告张志文负担。上述诉讼费27437元已由原告广州银行股份有限公司前进支行预交，原告广州银行股份有限公司前进支行同意由被告张志文在履行本判决时将其应负担的受理费直接支付给原告广州银行股份有限公司前进支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  涂广洪人民陪审员  戴雪洁人民陪审员  曾雪敏二〇一九年八月十四日书 记 员  张 琳张水凌