云南省普洱市思茅区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0802民初801号原告：中国银行股份有限公司普洱市分行。住所地：普洱市思茅区月光路3号，统一社会信用代码：915308009183548578。主要负责人：何一伟，该分行行长。委托诉讼代理人：胡燕，云南天溯律师事务所律师，代理权限：特别授权代理。被告：郑友发，男，1962年10月28日出生，汉族，户籍所在地福建省福州市鼓楼区，现下落不明。原告中国银行股份有限公司普洱市分行（以下简称中国银行普洱分行）与被告郑友发信用卡纠纷一案，本院于2019年3月18日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国银行普洱分行的委托诉讼代理人胡燕到庭参加诉讼，被告郑友发经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审判。本案现已审理终结。原告中国银行普洱分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告郑友发偿还信用卡借款本金29936.37元、利息7134.62元及还款违约金5235.95元，共计42306.94元（计算时间截至2018年1月25日）；2、判令被告郑友发承担本案诉讼费用。事实和理由：被告郑友发于2011年9月16日向原告中国银行普洱分行申请办理了信用卡（卡号为：52×××58），并签字承诺遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）。双方在《领用合约》中对信用卡的使用、利息、收费、对账及还款等作了约定，并约定被告郑友发在到期还款日前偿还所使用全部款项即可享受免息还款待遇，否则，应按原告中国银行普洱分行相关规定支付透支利息及相关费用；若在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，除支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，信用卡透支按月计收复利，日利率为0.05%。原告中国银行普洱分行经审核后同意被告郑友发的申请，根据被告郑友发授信要求为其办理授信额度为5万元的信用卡。被告郑友发于2011年11月14日开始使用该信用卡后多次出现未按期归还欠款的违约行为，且于2016年12月14日以后无任何还款行为，截至2018年1月25日，被告郑友发累计拖欠原告中国银行普洱分行本金29936.37元、利息7134.62元及还款违约金5235.95元，共计42306.94元。原告中国银行普洱分行多次向被告郑友发催要无果，为维护其合法权益，特向本院提起诉讼。被告郑友发未到庭进行答辩，亦未向本院提交书面答辩意见。原告中国银行普洱分行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告郑友发未到庭质证，亦未向本院提交书面证据材料，对原告中国银行普洱分行提交的如下证据，本院认定如下：1、《信用卡申请表及领用合约（个人卡）》、《信用卡申请人声明》、《申请人身份证复印件》、《申请人贷款证明及资信调查》，用以证明：2011年9月16日，被告郑友发向原告中国银行普洱分行申请办理信用卡（卡号为：52×××58），并签字承诺遵守《领用合约》。该合约对信用卡的使用、收费、利息、对账及还款等作了约定，并约定被告郑友发在到期还款日前偿还所使用的全部欠款即可享受免息还款期待遇，否则，应按原告中国银行普洱分行相关规定支付透支利息及相关费用；若被告郑友发在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，除支付透支利息外、还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。信用卡透支按月计收复利，日利率为0.05%的事实。2、《云南分行银行卡对账单》、《中国银行个人月账单》，用以证明：原告中国银行普洱分行根据被告郑友发之授信要求为其办理卡号：52×××58、授信额度为5万元的信用卡，被告郑友发于2011年11月14日开始使用该信用卡多次出现未按期归还欠款的违约行为，且于2016年12月14日以后无任何还款行为，截至2018年1月25日，被告郑友发累计拖欠透支本金29936.37元、利息7134.62元及还款违约金5235.95元，共计42306.94元的事实。3、《系统催收排查记录》，用以证明：原告中国银行普洱分行在被告郑友发违约后，多次催收的事实。4、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，用以证明：中国银行股份有限公司于2016年9月27日在中国人民银行官方网站进行公告，将信用卡“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准不变的事实。本院认为，上述证据真实、合法、与本案案件事实极具关联，并形成证据锁链，本院均予以采信。本院经审理认定事实如下：被告郑友发于2011年9月16日向原告中国银行普洱分行申请办理信用卡，并签字承诺遵守《领用合约》，双方对信用卡的使用、收费、利息、对账及还款等作了约定，并约定被告郑友发在到期还款日前偿还所使用全部款项即可享受免息还款期待遇，否则，应按《领用合约》以及原告中国银行普洱分行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，且原告中国银行普洱分行对该透支利息按月计收复利，利率为日利率0.05%。若被告郑友发在到期还款日之前未能偿还最低还款额时，除按上述计息方法支付利息外，对最低额度未还部分，还须按月支付5%的还款滞纳金。其中双方还约定“如有变动按中国人民银行的有关规定执行”。被告郑友发申请后，原告中国银行普洱分行经审核，根据被告郑友发授信要求为其办理卡号为52×××58、授信额度为5万元的中国银行信用卡，被告郑友发于2011年11月14日开始使用该信用卡多次出现未按期归还欠款的违约行为，且于2016年12月14日以后无任何还款行为，截至2018年1月25日，被告郑友发累计拖欠透支本金29936.37元、利息7134.62元及滞纳金5235.95元，共计42306.94元。另查明，2016年4月12日中国人民银行发布银发[2016]111号文件《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，其中第三条违约金和服务费用规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑现费等服务费用不得计收利息。”、第九条规定了上述通知于2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与上述通知不一致的，以上述通知为准。中国银行股份有限公司于2016年9月27日在中国人民银行官方网站进行公告：“二、调整服务收费（11信用卡）‘滞纳金’（编号231103006）名称为‘还款违约金’，编号不变，收费标准不变。”。本院认为，被告向原告申请办理信用卡，原告经审核后向被告发放了信用卡，双方均应按《领用合约》的规定履行各自的权利义务。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，被告领取信用卡进行了实际使用，并多次出现未按期归还欠款的行为，构成违约。故此，截至2018年1月25日拖欠原告的信用卡透支本金29936.37元、利息7134.62元，以上两项共计37070.99元，应由被告清偿。对于原告主张被告支付拖欠的违约金的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第八条第一款：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。”的规定，原、被告双方在《领用合约》中只约定了滞纳金，未对违约金进行约定，且明确约定“如有变动按中国人民银行的有关规定执行”，自2017年1月1日起中国人民银行取消了信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，要求发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，而原告在未与被告约定“利率及规费调整以在官方网站公告等方式进行送达告知”的情形下，于2016年9月27日在官方网站进行公告，对信用卡服务收费调整，将‘滞纳金’名称变更为‘还款违约金’的行为，系单方行为，未经被告确认，不能证明系原、被告双方的合意表示，故此，对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”，本案中，被告经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃诉讼权利，本院依法进行缺席审判。综上所述，原告提出归还借款本息的诉讼请求，事实清楚，证据充分，符合法律规定，本院予以支持；原告提出支付违约金的诉讼请求，事实不清、证据不足、于法无据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告郑友发于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司普洱市分行信用卡透支本金29936.37元、利息7134.62元，以上两项共计37070.99元；二、驳回原告中国银行股份有限公司普洱市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费858元，公告费800元，由原告中国银行股份有限公司普洱市分行负担多诉部分的案件受理费103元，由被告郑友发负担1555元。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省普洱市中级人民法院。审判长  黄海雁审判员  段经权审判员  黄 俊二〇一九年八月十九日法官助理郭骕书记员尹慕杰