广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1302民初4260号原告中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人黄志刚。委托代理人史松宁，系广东达伦律师事务所律师。委托代理人蓝毅莹，系广东达伦律师事务所律师助理。被告林灶辉，男，汉族，1972年2月6日出生，住广东省惠来县。被告方文香，女，汉族，1973年5月31日出生，住广东省惠来县。原告中银消费金融有限公司与被告林灶辉、方文香金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司委托代理人史松宁到庭参加诉讼，被告林灶辉、方文香经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告起诉称，2017年7月14日，原告中银消费金融有限公司与被告林灶辉、被告方文香签订《合约》，约定原告向被告林灶辉发放用于装修的抵押贷款200000元。《合约》约定如下：第三.4条约定抵押贷款发放日为2017年07月21日，贷款期限为60个月，第五.1条约定被告林灶辉、被告方文香的贷款利率执行固定月利率为1.3%，即年利率为15.6%。第七.2.①条约定还款方式为月结还款法，自借款人申请成功的次月起的12个月内乙方每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度的1/5的本金，如贷款剩余本金不足额度的1/5,则按实际欠款全额偿还。《“新易贷-乐享贷”告客户书》第三条约定被告林灶辉、被告方文香未按时足额归还贷款本息，原告有权对逾期贷款从逾期之日起逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费。合同签订后，原告依约向被告林灶辉发放抵押贷款200000元,但被告林灶辉、被告方文香未依约履行还款义务。被告林灶辉、被告方文香在2018年08月01日起开始逾期，截止2018年11月14日，已逾期105天，尚欠贷款本金余额200000元，利息11546.11元（2018年11月1日前应归还而未归还的利息为10434.87元，2018年11月1日至2018年11月13日产生的当期应缴利息1111.24元），滞纳费10599.95元（2018年11月1日前应归还而未归还的滞纳费为9199.95元，2018年11月1日至2018年11月14日产生的当期应缴滞纳费1400元）。依照《合约》第九条约定，被告林灶辉、被告方文香未按期足额归还贷款本息构成违约，原告有权提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款。另外，原告为实现债权而产生的诉讼费用，包括但不限于诉讼费、鉴定费、评估费、保全费、公告费担保费等费用，根据《合约》第九.2.(6)条的约定，应由被告林灶辉承担。根据《合约》第八条约定，被告方文香对被告林灶辉的上述债务向原告承担共同偿还责任。被告林灶辉、被告方文香于2017年7月10日向原告出具《抵押承诺书》，并且原告及被告林灶辉、被告方文香于2017年7月14日签订了《【新易贷-乐享贷】房屋最高额抵押担保合同（广东版）（二〇一六年第二版）》（合同编号：2017年消借第0710006383号），约定被告林灶辉、被告方文香提供被告林灶辉名下位惠州市河南岸××大厦××房房（不动产登记证明：粤（2017）惠州市不动产证明第1059145号）的房产为被告林灶辉、方文香上述的全部债务（包括但不限于合约项下本息、诉讼费、保全费、担保费、执行费、评估费、拍卖费等费用）提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。原告因考虑到被告林灶辉、方文香的还款能力及为激发被告林灶辉、方文香还款意愿，现将依照《合约》第五条第4项扣收的动用费2000元及对应利息321.4元（利息依照《合约》年利率15.6%按贷款放日至逾期之日的实际天数376天计算）从贷款本金余额200000元中予以扣减，扣后的贷款本金余额为197678.6元，此后的利息及滞纳费从逾期之日（即2018年8月1日）起按总年利率24%计算至全部费用清偿完毕之日止，暂计至2018年11月14日的利息及滞纳费总额为13647.95元。上述逾期贷款，原告经催收未果，为维护原告合法权益，保障金融市场稳定，根据《民事诉讼法》的有关规定，特向贵院提起民事诉讼，恳请人民法院依法判决：一、判令原告与被告林灶辉、被告方文香于2017年7月14日签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约（广东版）》（二〇一六第二版）（合约编号：2017年消借第0710006383号）（下称：《合约》）的项下全部借款立即到期；二、判令被告林灶辉、被告方文香立即向原告归还《合约》项下贷款本金余额197678.6元及相应的利息、滞纳费总额（从逾期之日2018年8月1日起暂计至2018年11月14日按总年利率24%计算为13647.95元，此后的利息、滞纳费按总利率为年利率24%计算至全部费用清偿完毕之日止）；三、原告的上述债权对被告林灶辉、被告方文香提供抵押的位惠州市河南岸××大厦××房房（不动产登记证明：粤（2017）惠州市不动产证明第1059145号）的处置所得价款享有优先受偿权；四、判令本案发生的一切诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、保全担保费、公告费、执行费、评估费、拍卖费等费用）由被告林灶辉、方文香承担。被告林灶辉、方文香未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院查明的案件事实经审理查明，2017年7月10日，被告林灶辉在原告中银消费金融有限公司处填写《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》，声明“本人已参阅并同意中银消费金融贷款合约的条款、细则，本人同意中银消费金融贷款合约的条款、细则将构成本人于中银消费金融有限公司就申请及使用信用贷款的法律协议”。2017年7月14日，原告中银消费金融有限公司与被告林灶辉、方文香签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》，主要约定：原告中银消费金融有限公司向被告林灶辉提供贷款额度200000元用于装修；原告中银消费金融有限公司批准贷款后将该笔贷款划入被告林灶辉提供的个人银行结算账户62×××39；原告向被告收取贷款金额的1%作为贷款手续费，在贷款发放前收取；贷款期限为放款日起60个月；贷款执行固定月利率为1.3%；还款方式为月结还款法，自被告林灶辉申请成功的次月起的12个月内被告林灶辉每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度的1/5的本金，如贷款剩余本金不足额度的1/5,则按实际欠款全额偿还；被告林灶辉、方文香未按期足额归还贷款本息，原告有权要求被告林灶辉、方文香赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）相关费用损失等。被告方文香在《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合同》的共同还款人处签字确认：同意自愿作为被告林灶辉的共同还款人，与被告林灶辉共同偿还本合约项下的消费金额贷款；被告方文香承诺就本合约而产生的债务承担共同还款责任。《“新易贷-乐享贷”告客户书》约定：被告林灶辉、方文香出现贷款逾期未归的情况时，原告有权对逾期贷款从逾期之日起逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费。2017年7月14日，原告与被告林灶辉、方文香签订《【新易贷-乐享贷】房屋最高额抵押担保合同》（合同编号为2017年消借第0710006383号），约定：被告林灶辉愿意以其名下位于惠州市河南岸××大厦××房的房产【产权证书号：粤（2016）惠州市不动产权第1012460号，建筑面积149.96㎡】为《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》项下债务提供抵押担保；该合同中的抵押担保的主债权为《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合同》项下在2017年7月14日至2022年7月14日期间实际发生的债权；本合同所抵押担保的最高本金余额为270000元。被告林灶辉办理了不动产抵押登记证明【不动产登记证明号：粤（2017）惠州市不动产证明第1059145号】。2017年7月21日，原告中银消费金融有限公司银行账户向被告林灶辉发放了贷款200000元。合同履行期间，被告林灶辉、方文香未依照合同约定按时足额履行还款义务，从2018年8月1日开始逾期，截止2018年11月14日，被告林灶辉、方文香仍拖欠原告中银消费金融有限公司借款本金197678.6元（本金基数已减去贷款手续费及相应利息），利息、滞纳费合并计算为13647.95元。原告多次催讨，被告林灶辉、方文香不履行还款义务，原告遂委托代理律师将被告林灶辉、方文香起诉至本院要求解决纠纷。另查明，根据原告财产保全的申请，本院于2019年4月25日作出（2019）粤1302民初4260之1号民事裁定，查封被申请人林灶辉名下的位于惠州市河南岸××大厦××房的房产【产权证书号：粤（2016）惠州市不动产权第1012460号，建筑面积149.96㎡】。以上事实有原、被告的诉讼主体资格证明、《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》、《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》、《【新易贷-乐享贷】房屋最高额抵押担保合同》、《“新易贷-乐享贷”告客户书》、不动产登记证明、放款凭证、交易明细单、（2019）粤1302民初4260之1号民事裁定及庭审笔录在卷佐证。裁判理由和结果本院认为，原告中银消费金融有限公司与被告林灶辉、方文香签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》，是经双方当事人协商一致所订立的，代表双方当事人的真实意思表示，其内容合法有效，应受法律保护。被告林灶辉收到原告的借款后，没有按合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的民事违约责任。故原告要求被告林灶辉、方文香偿还借款本息、滞纳费等诉讼请求，合理有据，本院予以支持；此后利息、滞纳费按原合约约定计算至本息还清之日止，但利息、滞纳费合并计算不能超过年利率24%。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”本案中，被告林灶辉愿意以其名下位于惠州市河南岸××大厦××房的房产【产权证书号：粤（2016）惠州市不动产权第1012460号，建筑面积149.96㎡】为其上述借款本息及费用提供抵押担保，并依约办理了抵押登记手续，故原告主张对上述抵押财产的处置价款享有优先受偿权，本院予以支持。本案暂无产生公告费、执行费、评估费、拍卖费，原告主张上述费用缺乏事实依据，本院予以驳回，可待实际产生后另行主张。被告林灶辉、方文香经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证和抗辩的权利，不影响本案审理，故以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告林灶辉、方文香应在本判决发生法律效力后十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金197678.6元及利息、滞纳费合并计算为13647.95元（暂计至2018年11月14日，此后利息、滞纳费按原合约约定计算至本息还清之日止，但利息、滞纳费合并计算不能超过年利率24%）。二、原告在上述债权的范围内对被告林灶辉提供抵押的位于位于惠州市河南岸斑樟湖东鑫大厦A座12层1202房【产权证书号：粤（2016）惠州市不动产权第1012460号，建筑面积149.96㎡】的处置所得价款享有优先受偿权。三、被告林灶辉、方文香应在本判决发生法律效力后十日内支付原告中银消费金融有限公司诉讼财产保全责任保险费1000元。四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。本案案件受理费4470元、保全费1577元（原告均已预交），由被告林灶辉、方文香负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 长  李雄杰审 判 员  欧阳琳人民陪审员  刘雪明二〇一九年八月十五日法官助理谭友婷书记员钟惠康