广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1302民初3891号原告：广发银行股份有限公司惠州分行，住所：惠州市下埔大道十九号。负责人：王哲。委托代理人：孙海涛，广东达伦律师事务所律师。委托代理人：罗沙，广东达伦律师事务所实习律师。被告：吴洪州，男，汉族，1986年12月12日出生，住址：广西昭平县。原告广发银行股份有限公司惠州分行诉被告吴洪州信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告广发银行股份有限公司惠州分行诉称，2013年9月14日，被告吴洪州在原告处申请领用信用卡（卡号62×××599），并签名承诺：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。2013年10月10日，原告向被告发放了信用卡。该卡出现透支后，原告多次向被告进行催收，但被告从2015年10月16日开始，至今未履行还款义务。依据《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第九条第二、第三款约定，未按期还款的，欠款均从银行入账日起按透支利率计收利息，利息日利率为万分之五，按月计收复利；依据《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第九条第三款以及《广发银行信用卡章程》第三十条约定，被告（持卡人）可按照对账单标明的最低还款额还款，被告未能在到期还款日（含）之前偿还最低还款额的，还须按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取滞纳金（违约金）。依据《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第十条第一款约定，原告（银行）在实现债权过程中发生的所有费用均由被告承担，包括但不限于诉讼费、委托费、律师费等。截止到2018年6月14日，被告拖欠原告本金、利息、滞纳金、手续费共计人民币109271.15元（包括本金人民币45761.46元、利息人民币29373.14元、滞纳金人民币27069.08元、手续费人民币7067.47元（包括瞬时通、财智金汇款手续费、财智金手续费、境内透支提现手续费、账单分期手续费）。根据我国《民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条的规定，以及原告与被告签订的《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》和《广发银行信用卡章程》的约定，被告应向原告偿还上述欠款。为了维护原告的合法权益，特提起民事诉讼。诉讼请求：一、判令被告立即偿还信用卡欠款本金、利息、滞纳金、手续费等共计人民币109271.15元（暂计至2018年6月14日为本金人民币45761.46元、利息人民币29373.14元、滞纳金人民币27069.08元、手续费人民币7067.47元（包括瞬时通、财智金汇款手续费、财智金手续费、境内透支提现手续费、账单分期手续费），2018年6月15日之后的利息、违约金、手续费等按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》和《广发银行信用卡章程》规定的标准计算）。二、判令被告承担本案的诉讼费用（包括案件受理费、公告费等,均以实际票据为准）。被告吴洪州经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见和相关证据。审理查明的事实经审理查明，2013年9月14日被告向原告申请领用信用卡，并在信用卡申请表主卡申请人处签名确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。本人已阅读、理解并接受《广发银行信用卡客户协议》及《广发银行信用卡章程》的全部条款和内容，并愿意受此协议之约束。《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《广发银行信用卡章程》主要约定：持卡人应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额，银行有权要求持卡人于指定日期清偿所有债务；广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，并设有最低收费限额，详见《广发信用卡费率表》；银行在实现债权过程中发生的所有费用均由持卡人承担，包括但不限于诉讼费、委托费、律师费等。广发个人信用卡费率表约定：滞纳金按月结账单最低还款额未还部分的5%计收，最低RMB20/USD2；瞬时通费按月收取，每卡收费标准为RMB3；财智金汇款手续费：本行汇款RMB10/笔，跨行汇款RMB20/笔；财智金分期手续费：基准费用：每期手续费按分期还款总金额的固定比例计收，6期为0.65%，12期为0.65%，18期为0.70%，24期为0.72%。特殊费率，费率区间为0-0.75%，该比例因客户资质不同而异；境内透支取现手续费：按境内透支取现金额的一定比例收取，人民币卡2.5%，最低RMB10，双币卡2.5%，最低RMB10；账单分期手续费：基准费用：每期手续费按分期还款总金额的固定比例计收，每期费率根据客户用卡情况分为三档，分别为0.50%、0.60%、0.75%。特殊费率，费率区间为0-0.75%，该比例因合作方或客户资质不同而异，如提前偿还，将一次性扣收剩余未缴纳期数的全部手续费；协议及章程还约定了其他事项。原告经核准后向被告发放了信用卡，该卡在使用过程中出现透支，被告未履行还款义务，最后拖欠日期为2015年11月1日。截至2018年6月14日，被告尚欠信用卡本金45761.46元、利息29373.14元、滞纳金27069.08元（2017年1月1日前产生）、手续费7067.47元（包括瞬时通、财智金汇款手续费、财智金手续费、境内透支提现手续费、账单分期手续费）。另查，中国人民银行文件（银发[2016]111号）《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》：“……三、违约金和服务费用。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。……本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。……”。裁判理由与结果本院认为，原告具有经营信用卡业务的资质，被告向原告申领信用卡，双方签订的《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《广发银行信用卡章程》等是双方真实意思表示，内容未违反法律及行政法规强制性规定，合法有效。被告领用信用卡后透支却未依约还款，构成违约，应承担违约责任。原告要求被告偿还信用卡欠款本金及利息，符合法律规定，本院予以支持。利息按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定的日利率万分之五计算。关于原告诉请违约金（滞纳金）、手续费等其他费用的问题，按照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条：“违约金和服务费用。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。……本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。……”的规定，原告提交的对账单显示其从2017年始未收取滞纳金，符合上述规定，但金融机构从事借款等民事活动应遵循公平原则，其以借款本金为基数主张的利息和相关费用总和应不超过本金的24%。本案中原告提供的证据只能说明其主张的利息未超过本金的24%，未能证明利息和其他费用的总和未超过，且难以细化区分计算，故本院以原告主张的欠款本金45761.46元为基数，从原告主张的被告最后拖欠日期2015年11月1日起，按年利率24%计算至2018年6月14日为28768.7元，超出部分本院不予支持。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证与抗辩的权利，不影响本案的审理，依法应缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告吴洪州应在本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司惠州分行偿还信用卡本金45761.46元、利息及其他费用28768.7元[暂计至2018年6月14日，之后的利息按日利率万分之五计至清偿之日止]。二、驳回原告广发银行股份有限公司惠州分行的其他诉讼请求。本案受理费2485元（原告已预交），公告费260元（原告已支付），由被告吴洪州负担。当事人应在本判决发生法律效力之日起七日内就其所负担的受理费直接向本院缴交，逾期未缴交，本院依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审判长  杨燕红审判员  李雄杰审判员  欧阳琳二〇一九年八月二十七日法官助理张岳灵书记员李诗琪