盐城经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0991民初479号原告中国工商银行股份有限公司盐城城南支行，住所地在盐城市世纪大道5号盐城金融城1幢103室。负责人魏嵘，该行行长。委托诉讼代理人季定荣，中国工商银行股份有限公司盐城分行员工。被告杨超，男，1989年4月11日生，汉族，住盐城市盐都区。被告陈萍，女，1963年4月29日生，汉族，住址同上。原告中国工商银行股份有限公司盐城城南支行（以下简称工行城南支行）诉被告杨超、陈萍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月1日受理后，依法组成合议庭，于2019年8月19日公开开庭审理。原告工行城南支行的委托诉讼代理人季定荣到庭参加诉讼，被告杨超、陈萍经本院合法传唤无正当理由未出庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行城南支行诉称：2012年3月19日，杨超因购买盐城市区文港北路8号3号楼501室住宅房需要，向我行申请个人二手住房购置贷款20.5万元。我行于2012年3月29日与借款人杨超、共同借款人陈萍签订了中国工商银行《个人购房借款/担保合同》，于2012年3月29日发放了20.5万元个人二手住房购置贷款，期限240个月，按月等额还款。该笔贷款抵押物为盐城市区文港北路8号3号楼501室房产，2012年4月5日取得了房屋抵押登记他项权证书，证书号为盐房他证市区字第××号。自2012年3月29日贷款发放后，借款人杨超尚能按期偿还贷款本息。但自2015年10月起，贷款陆续多次发生违约，2018年6月20日，贷款逾期，形成不良。我行经办人员通过电话或上门多次催收，但是效果甚微。2019年1月22日，我行发函催收，宣布贷款提前到期。截止2019年1月21日，该客户已连续违约11期，结欠我行贷款本金167894.71元，欠息7903.66元，本息合计175798.37元。请求法院判令：1、被告立即偿还其结欠我行贷款本金167894.71元、利息7903.66元，本息合计175798.37元（利息计算截止2019年1月21日），并从2019年1月22日起至实际偿还之日止按借款合同约定利率标准承担利息；2、原告对被告杨超拥有的用于抵押的位于盐城市区文港北路8号3号楼501室房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、被告承担原告垫付的诉讼费用等各项实现债权的费用。被告杨超、陈萍未作答辩。本院经审理认定如下事实：一、2012年3月29日，原工行黄海支行（贷款人）与杨超（借款人）及陈萍（共同借款人）签订一份合同编号为[代]字[盐城]行[黄海]支行[2012]年[105]号的《个人购房借款/担保合同》，合同约定（摘要）：第一条，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放以下第A种贷款（个人购置住房贷款），金额为人民币205000元（大写贰拾万零伍仟元整）。第三条，本合同项下贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条，4.1，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率基准利率，上浮5%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。第九条，9.1，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。第十四条，14.1，发生下列情形之一的，贷款人可以采取第14.2条所列措施：L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的。14.2，（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（6）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。第十五条，共同借款，本合同如涉及二人以上共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。第十七条，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。第十八条，18.1，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第十九条，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第二十一条，21.1，发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。合同抵押物清单载明：抵押人杨超，建筑面积82.1平方米，抵押物价值35.3万元，房产地址市区。合同签订后，原告于2012年3月29日发放贷款205000元，借款凭证载明年基准利率为7.05%，借款当期执行年利率为7.4025%，借款期限20年。二、2012年4月5日，原、被告双方在盐城市房产交易登记中心办理了房屋他项权证，证号为盐房他证市区字第××号，房屋他项权利人为中国工商银行股份有限公司盐城黄海支行，房屋所有权人为杨超，房屋所有权证号为0092449，房屋坐落于市区，他项权利种类为一般抵押权设立，债权数额为贰拾五万元整。三、贷款发放后，被告杨超、陈萍未能按合同约定还款，原告工行黄海支行于2019年1月18日向被告杨超、陈萍发函，宣布贷款提前到期。截止2019年1月21日，被告杨超、陈萍结欠原告工行黄海支行贷款本金167894.71元、利息（含罚息）7903.66元，本息合计175798.37元。四、2019年4月4日，中国工商银行股份有限公司盐城黄海支行名称变更为中国工商银行股份有限公司盐城城南支行。以上事实，有原告提交的《个人购房借款/担保合同》、房屋他项权证、个人借款凭证、银行交易明细等及当事人的当庭陈述予以证实。本院认为：当事人享有自愿订立合同的权利，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，各方均应遵循诚信原则，全面、适当地履行。原告工行城南支行与被告杨超、陈萍签订《个人购房借款/担保合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，合法有效。合同签订后，原告依约发放了贷款，被告应当按合同约定还款。现被告杨超、陈萍连续逾期还款，构成违约，应当按合同约定给付借款本金、利息、罚息，故原告工行城南支行要求被告杨超、陈萍偿还借款本金本金167894.71元、利息（含罚息）7903.66元（暂算至2019年1月21日），本息合计175798.37元，以及自2019年1月22日起至实际偿清之日止按借款合同约定的利息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于原告要求对被告所有的案涉抵押房产的拍卖、变卖价款享有优先受偿权的问题。本院认为，原、被告双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定被告杨超以其所有的坐落于市区的房产为案涉借款合同项下的债权提供抵押担保，双方也于2012年4月5日办理了房屋他项权证，至此，案涉房产的抵押权设立并生效，原告工行城南支行依法对抵押房产的拍卖、变卖价款享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨超、陈萍应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司盐城城南支行贷款本金167894.71元、利息（含罚息）7903.66元，本息合计175798.37元（暂算至2019年1月21日），并支付自2019年1月22日起至实际还款之日止的利息（利息按《个人购房借款/担保合同》上约定的标准计算）；二、原告中国工商银行股份有限公司盐城城南支行对被告杨超所有的坐落于盐城市变卖的价款在抵押担保债权限额内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3814元、公告费300元，合计4114元，由被告杨超、陈萍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时，根据《诉讼费用交纳办法》向江苏省盐城市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 长  徐连成人民陪审员  王文江人民陪审员  王 韦二〇一九年八月二十八日法官 助理  邓 成书 记 员  黄晶晶附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；借款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。