四川省成都高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0191民初9722号 原告:中国平安财产保险股份有限公司。住所地：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。 法定代表人：孙建平，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：李娜，四川衡纵律师事务所律师。特别授权代理人。 委托诉讼代理人：蒋衡，四川衡纵律师事务所律师。特别授权代理人。 被告:刘菊，女，1970年7月25日出生，羌族，住四川省北川羌族自治县。 被告：邓兴刚，男，1967年7月3日出生，汉族，住成都市新都区。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告刘菊、邓兴刚保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月22日立案，依法适用简易程序，由审判员黄穗独任审理，于2019年8月13日、2019年8月20日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李娜到庭参加庭审，被告刘菊、邓兴刚经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已依法缺席审理终结。 原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告立即归还原告代偿款445757.51元（其中借款本金为435313.34元，利息9636.75元，罚息707.42元）；2、判决被告立即以代偿款445757.51元为基数每日按照0.063%为计算标准支付自2019年6月10日起至实际偿清全部代偿款项之日止的滞纳金（暂计算至2019年6月20日为2808.27元）；3、判决被告立即支付逾期保险费2075.43元；4、判决被告立即支付原告为实现债权所支出的律师费10000元；5、请求人民法院判决确认原告就本案诉讼请求第1项、第2项、第3项、第4项诉讼请求就被告所有的位于四川省成都市新都区（新房权证监证字第××号）房产折价，或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；6、判决被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2018年9月11日，出借人南京银行股份有限公司南京分行与被告刘菊签订《借款合同》（合同编号：ＤＹ20180911002094-001）一份，合同约定：出借人同意向借款人借款498000元，借款期限及本息偿还方式为：36期等额本息。借款利率为：年利率7.6%，借款从《借款合同》项下的借款发放日起计息，至借款全部结清日止。还款日为每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，如果没有对应日的，每月的最后一日为还款日。借款人还款逾期的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按《借款合同》约定的借款利率（即年利率7.6%）的150%每日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日。对《借款合同》项下借款人不能按时支付的利息、罚息，按《借款合同》约定利率（即年利率7.6%）的150%计收复利。此外，出借人与借款人在《借款合同》中特别约定了，借款人同意以出借人为被保险人向原告中国平安财产保险股份有限公司（保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，原告自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿范围内享有代位求偿权以及其他追索权，该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时，借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。2018年9月11日，原告与被告签订一份《关于中国平安财产保险股份有限公司与刘菊之关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：ＤＹ20180911002094），约定被告刘菊可向原告申请累计最高不超过1184000元的保证保险投保业务，同日，原告经借款人的投保申请，出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：ＤＹ20180911002094-001）。双方约定的每月保费费率为0.12%，每月保费为591.62元。如被告拖欠任何一期贷款达到80天的，或发生被保险人（出借人）全部借款提前到期的，原告应向出借人进行理赔。保险人自理赔之日起，以理赔总额为基数，向借款人收取滞纳金至实际清偿之日止。同日，被告刘菊与原告签订《最高额抵押合同》（合同编号：ＤＹ20180911002094），被告人提供自己单独所有的位于四川省成都市新都区（新房权证监证字第××号）为抵押物，并在产权登记机关办理了抵押登记，原告取得编号为川（2018）新都区不动产证明第0057830号的不动产登记证明。上述合同签订以后，根据被告的申请，出借人按照合同的约定向被告发放总计498000元的贷款，但被告自2019年3月21日起再未根据合同约定履行剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。据此，原告履行保险责任向出借人支付理赔款项合计445757.51元。原告依法取得出借人在《借款合同》以及《最高额抵押合同》所有的权利（包括但不限于借款债权、抵押权、质权、利息、罚息、实现债权费用等）。此外，截至理赔事实发生，被告尚欠原告保险费2075.43元。被告邓兴刚系借款人配偶，上述债务发生在二人婚姻存续期间，且邓兴刚作为共有人出具承诺书及声明，同意借款人将位于四川省成都市新都区（新房权证监证字第××号）的房产抵押给原告，故在本案中，借款人配偶应对该笔债务承担连带清偿责任。原告支付理赔款后，多次要求被告履行付款义务未果，故诉至法院。 被告刘菊、邓兴刚经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及证据材料。 经审理查明，2018年9月11日，平安财保公司与刘菊签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：DY20180911002094），约定自2018年9月11日起至2026年12月20日期间，刘菊可向平安财保公司申请累计不超过1184000元的保证保险金额，平安财保公司应刘菊申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，平安财保公司享有对刘菊的代位求偿权及/或追索权。还约定因履行协议所产生争议，向合同签订地的法院提起诉讼。 同日，南京银行股份有限公司南京分行（贷款人）与刘菊（借款人）签订《借款合同》（合同编号：DY20180911002094-001），主要约定：1、根据借款人申请，贷款人同意向借款人发放个人经营类贷款，贷款金额498000元。贷款期限为36个月，贷款起始日期为借款资金实际发放至本合同约定的贷款发放账户之日。贷款利率为年利率7.6%，利息自贷款发放之日起计算。贷款本息的归还方式为36期等额本息。2、借款逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日止，借款人发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止，《借款合同》项下借款人不能按时支付的利息、罚息，按《借款合同》约定的借款利率的150%计收复利。3、贷款人在发放每笔借款前，借款人同意以投保人的身份向平安财保公司（即保险人）就该笔借款的偿还投保足额个人借款保证保险，保险金额覆盖本合同项下贷款本息（包括罚息、复利、违约金以及为实现保险理赔款支付的费用）的99%，保险期间为所对应借款发放之日至该笔借款的本金、利息、罚息、费用等全部偿还之日止。保险费用由借款人承担。4、如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向贷款人赔偿保险金之日起，就贷款人对借款人请对应的债权享有代位追偿权及追索权，该代位求偿权及追索权的范围包括贷款人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由贷款人转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接向借款人追索（该等赔付证明即视为有关债权转让通知且无需出借人进一步确认），借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。 同日，刘菊（甲方，抵押人）与平安财保公司（乙方，抵押权人）签订了《最高额抵押合同》（合同编号：ＤＹ20180911002094），约定将刘菊单独所有的位于四川省成都市新都区（新房权证监证字第××号）进行抵押，抵押担保的主债权为债权人平安财保公司在2018年9月11日至2026年12月20日止的期间内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，主债权包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）。抵押担保的主合同为债务人与债权人就抵押担保主债权之目的而办理各类业务（包括出具保证保险保单）所签署的一系列合同、文件或单据，包括但不限于双方于2018年9月11日所签的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：ＤＹ20180911002094）。担保范围为主债权及由此产生的利息（包含利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用，以及债权人为实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、仲裁费、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其他费用）。刘菊、邓兴刚共同在甲方处签名确认。后登记为刘菊单独所有的位于成都市新都区（新房权证监证字第××号）办理了抵押登记。 2018年9月11日，刘菊作为投保人向平安财保公司投保《平安个人借款保证保险投保单》（合同编号：DY20180911002094-001），约定被保险人为南京银行股份有限公司南京分行。当日，平安财保公司出具《平安个人借款保证保险保险单》（合同编号：DY20180911002094-001），约定保证保险金额为547800元，保险期间为自借款发放之日至该笔借款本息全部清偿之日止。保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费费率为0.12%，每月保险费金额为591.62元。在该保险单特别约定中，载有“2、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向投保人收取滞纳金。5、保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。6、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费（即未付保费=已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数/30）”。 2018年9月21日，南京银行股份有限公司南京分行向被告刘菊发放借款计498000元。 尔后，刘菊偿还并支付了南京银行股份有限公司南京分行部分贷款本金和利息后，未再偿还借款本息。2019年6月10日，平安财保险公司代被告刘菊向南京银行股份有限公司南京分行支付本息共计445757.51元（含借款本金435313.34元、利息9636.75元、罚息707.42元）。被告刘菊尚欠保险费2075.43元。 另查明，原告平安财保公司委托四川衡纵律师事务所就原告与被告保证保险合同纠纷一案提供委托代理服务，双方签订了《法律服务专项委托合同》，并提供四川增值税专用发票证明原告为案涉诉讼支付了律师费10000元。 再查明，刘菊与邓兴刚系夫妻关系。刘菊与中国平安财产保险股份有限公司签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：ＤＹ20180911002094）及《最高额抵押合同》（合同编号：ＤＹ20180911002094）并投保《平安个人借款保证保险》。同日，邓兴刚出具《共有及共同债务声明》，声明刘菊自2018年9月11日至2026年12月20日期间因未按时偿付借款导致平安财保公司向出借人理赔，从而对刘菊享有债权，此债权构成夫妻共同债务，其同意共同偿还，向平安财保公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿。同意抵押房屋即位于成都市新都区（新房权证监证字第××号）作为抵押物向平安财保公司提供抵押担保。 以上事实，有原告的当庭陈述以及原告提供的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：DY20180911002094）、《最高额抵押合同》（合同编号：DY20180911002094）、《借款合同》（合同编号：DY20180911002094-001）、《承诺书》、《共有及共同债务声明》、还款计划书、《平安个人借款保证保险投保单》、《平安个人借款保证保险保险单》、个人账户明细账单、交易明细、代偿凭证、被告贷款情况表、《履行保险责任通知书》、《送达地址确认书》、《法律服务专项委托合同》、四川增值税专用发票、网上银行电子回单、电子签名签署确认函等证据在案佐证，经本院审查认为，上述证据能够相互印证，其来源合法、内容真实，与本案具有关联性，能够证明本案待证事实，故予以采信。 本院认为，被告刘菊向原告平安财保公司投保平安个人借款保证保险，在被告刘菊未按约定偿还南京银行股份有限公司南京分行借款而原告平安财保公司依约承担保险赔偿责任后，原告平安财保公司有权依法向被告刘菊主张权益。对于本案原告平安财保公司要求被告刘菊、邓兴刚共同归还理赔款445757.51元（其中借款本金435313.34元、利息9636.75元、罚息707.42元）的请求，本院认为，其一，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”之规定，本案中，从《共有及共同债务声明》载明的情况分析，邓兴刚已表明若因刘菊未按时还款导致平安财保公司向出借人理赔，从而对刘菊形成债权的，此债权构成夫妻共同债务，其向平安财保公司承担连带清偿责任，本案债务应认定为夫妻共同债务，其二，原告平安财保公司已按合同约定履行了保险责任，故其要求被告刘菊、邓兴刚给付理赔款符合合同约定，对原告平安财保公司要求被告支付理赔款的诉请，本院予以支持。对于原告平安财保公司主张被告刘菊、邓兴刚支付滞纳金的请求，本院认为，按《平安个人借款保证保险保险单》关于此项的约定，原告中国平安财产保险股份有限公司此项主张符合合同约定，本院予以支持。对于原告平安财保公司要求被告刘菊、邓兴刚支付保险费2075.43元的请求，因平安财保公司与被告刘菊签订的《平安个人借款保证保险投保单》及《平安个人借款保证保险保险单》中有明确约定，故本院予以支持。对于原告中国平安财产保险股份有限公司主张被告刘菊、邓兴刚支付其为实现债权需要支付的律师代理费10000元的请求，其符合《平安个人借款保证保险保险单》中约定的“保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”的“催收产生的其他费用”的约定，原告中国平安财产保险股份有限公司委托律师作为诉讼代理人参加诉讼符合法律规定，且提交有《法律服务专项委托合同》、四川增值税专用发票，因代理产生的该金额不违反法律规定，故本院予以支持。对于原告平安财保公司要求对被告刘菊单独所有的位于成都市新都区房屋处分所得价款享有优先受偿权的主张，案涉房屋已办理抵押登记，抵押权已依法设立，原告平安财保公司在上述金额范围内有权就抵押房产折价或者依法拍卖、变卖所得价款于清偿登记顺位在前的债权后在约定的担保范围内优先受偿。 据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘菊于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险理赔款445757.51元； 二、被告刘菊于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金（滞纳金以理赔款445757.51元基数，按日利率0.063%的标准，从2019年6月10日起计算至实际付清之日止）； 三、被告刘菊于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费2075.43元； 四、被告刘菊于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费10000元； 五、被告邓兴刚对上述债务承担连带清偿责任； 六、原告中国平安财产保险股份有限公司在前述金额范围内对被告刘菊单独所有的位于成都市新都区（新房权证监证字第××号）折价或依法拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 本案案件受理费4105元，由被告刘菊、邓兴刚共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  黄穗 二〇一九年八月二十日 书记员  白兰