广东省四会市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1284民初1589号原告:中国建设银行股份有限公司肇庆市分行，住所地：广东省肇庆市建设二路85号。统一社会信用代码：914412008952799530。负责人：梅元比，是该行行长。原告:中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行，住所地：广东省肇庆市大旺区曙光街8座建行大楼首层。统一社会信用代码：91441200195360283M。负责人：卢志勇，该支行行长。两原告共同委托诉讼代理人：梁星志、李丽珊，均为广东安达信律师事务所律师。被告：陈定，男，汉族，1982年5月18日出生，住罗定市。被告：许来芳，女，汉族，1985年6月2日出生，住五华县。原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行（下称建行肇庆市分行）、中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行（下称建行大旺支行）诉被告陈定、许来芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月27日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李丽珊到庭参加了诉讼，被告陈定、许来芳经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，本院依法作缺席审理。该案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告建行大旺支行与被告陈定、许来芳签订的440708401-2012-20161251564号《个人住房（商业用房）借款合同》；2.二被告立即归还原告借款本金余额241536.56元（含拖欠本金6420.05元），拖欠利息9097.46元，本金罚息164.57元、利息复利239.17元，本息合计为251037.76元（暂计至2019年3月6日，利息、罚息、复利按照合同约定计算到本息还清之日止）；3.二被告承担原告为实现本案债权而支付的律师费10000元；4.原告对二被告提供的借款抵押物[肇庆市××新区××文体广场××房]的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5.二被告承担本案的全部诉讼费用。（上述第2-3项金额暂计为261037.76元）。事实和理由：2016年2月1日，原告建行大旺支行与二被告签署合同编号为440708401-2012-20161251564号的《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告陈定向原告建行大旺支行借款260000元，用于购买位于肇庆市××新区××文体广场××房的房屋，借款期限自2016年2月1日起至2036年2月1日止，共20年。贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮5%，即年利率为5.145%。同时，二被告同意以上述房屋作为抵押物，担保借款合同的履行。2016年2月1日，原告建行大旺支行向被告陈定发放了约定的贷款。2018年9月4日，该抵押物办理了不动产登记证明，不动产证号：粤（2108）肇庆大旺不动产证明第0011353号。原告建行肇庆市分行是原告建行大旺支行的上级单位，涉案的《个人住房（商业用房）借款合同》及相关抵押担保手续为原告建行肇庆市分行授权原告建行大旺支行办理。因层级管理权限，原告建行大旺支行在本案相关诉讼权利由原告建行肇庆市分行行使。被告陈定未依约按期履行还本付息，原告催收无果。根据合同约定，被告的行为已构成违约，原告有权要求解除合同、追回全部贷款本息，并要求对抵押房地产行使抵押权。由于二被告是夫妻关系，且该笔借款系其婚姻关系存续期间发生，被告许来芳也在抵押人栏签字确认抵押的事实，证明其对借款知悉，因此要求许来芳与陈定共同清偿上述债务。原告为实现本案债权，委托广东安达信律师事务所代理本案，产生的律师费为10000元，根据《个人住房（商业用房）借款合同》等文件的约定，该笔费用应由上述二被告承担。为维护自身合法权益，原告根据《中华人民共和国民事诉讼法》之相关规定诉诸法院，请法院依法判决。被告陈定、许来芳没有向本院提交书面答辩意见及相应证据。经审理查明：2016年2月1日，原告建行肇庆市分行下属的建行大旺支行与被告陈定签署合同编号为440708401-2012-20161251564号的《个人住房（商业用房）借款合同》，主要约定：被告陈定因购买位于肇庆市××新区××文体广场××房的房产需要，向原告借款260000元，借款期限为240个月（即2016年2月1日起至2036年2月1日）；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮5%，即年利率为5.145%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；罚息利率：本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，本合同中的借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；贷款的利率调整日为每年的1月1日；借款人的还款方法为：采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每一个月归还本息金额为1736.78元；违约责任：一、借款人违约情形：1.借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项；……违约救济措施：出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系；……6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；……费用的承担：贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费等）由借款人承担；抵押财产清单：肇庆市××新区××文体广场××房，抵押期限为2016年2月1日起至2038年2月1日止；抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费……等）。该合同借款人处有被告陈定的签名和指纹，贷款人处盖有原告建行大旺支行的个人贷款合同专用章，抵押人处有被告许来芳的签名及指纹。同日，原告依约向被告陈定发放了260000元的贷款。此后，案涉的位于肇庆市××新区××文体广场××房于2018年9月4日办理了不动产抵押首次登记，抵押方式为一般抵押，抵押范围系全部，不动产登记证明证号：粤（2108）肇庆大旺不动产证明第0011353号；产权证号：粤（2018）肇庆大旺不动产权第0007305号。2019年3月间，原告曾委托广东安达信律师事务所向被告陈定发出《律师函》催收债权，但未妥投。2019年4月10日，原告以邮寄方式向二被告发出解除《个人住房（商业用房）借款合同》通知书一份，主要内容为：你们于2016年2月1日与我行签订了合同编号为440708401-2012-20161251564号的《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定你们向我行借款260000元，2018年7月至今，你们已连续9个月没有按照合同约定归还借款本息；现通知你们：1、解除你们与我行于2016年2月1日与我行签订了合同编号为440708401-2012-20161251564号的《个人住房（商业用房）借款合同》，解除自本通知书送达之日生效；2、440708401-2012-20161251564号的《个人住房（商业用房）借款合同》项下全部贷款立即到期；3、请你们于本通知书送达之日起三日内与我行接洽，结清全部贷款本息及相关费用，并配合办理解除合同后的相关事宜。此件2019年4月16日投递成功。2019年4月15日，原告为实现本案债权，聘请律师代理本案诉讼事宜，与广东安达信律师事务所签订《委托代理协议》，协议约定代理费用为10000元。庭审中，该所指派李丽珊律师作为代理人参加庭审，并向本院提供律师费发票及中国建设银行单位客户专用回单各一份，支付金额为10000元。二被告于2013年12月23日登记结婚，被告在2018年7月起未能按时足额归还借款本息，根据原告建行肇庆市分行银行系统核算，截止至2019年3月6日，被告欠原告借款本金241536.56元（含拖欠本金6420.05元）、拖欠利息9097.46元、本金罚息164.57元、利息复利239.17元。此外，依原告的申请，本院于2019年5月27日作出了（2019）粤1284执保160号执行裁定书，裁定查封被告陈定位于肇庆市××新区××文体广场××房的不动产。本院认为:本案原告建行大旺支行与被告陈定签订《个人住房（商业用房）借款合同》，并按合同约定向被告发放了贷款。建行大旺支行是原告建行肇庆市分行的下属单位，不具有贷款审批权限和公章，其根据原告建行肇庆市分行的授权与借款人签订借款合同并发放贷款，合同的权利义务由授权人即原告建行肇庆市分行享有和承担。被告陈定自愿与原告建行大旺支行签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，原告建行大旺支行亦按合同约定向被告发放了贷款260000元，合同内容不违反法律规定，依法成立并对双方有约束力，被告陈定应按合同约定按期偿还贷款本息。但自2018年7月起，被告未再按期偿还借款，至2019年3月止，已拖欠多期本息未偿还，经原告催促后仍未偿还借款。被告陈定的行为严重违反合同约定，已构成违约。因此，根据《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，原告建行肇庆市分行要求解除原告下属建行大旺支行与被告陈定签订的借款合同以及要求被告陈定一次性清偿全部借款本金及利息的诉求，理据充分。原告所主张的利息复利，实际为利息的罚息，根据中国人民银行制定的《人民币利率管理规定》第二十条第二款及第二十一条第二款的规定，金融机构对其发放的贷款利息有权计收复息，本案涉案借款合同均约定借款人未按时还清任意一期借款本金和利息的，自逾期之日起至拖欠本金本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。案涉借款合同对利息、罚息、复利（即利息的罚息）的收取有明确约定，亦符合《人民币利率管理规定》的要求，故原告请求被告陈定归还《借款合同》尚欠本金余额241536.56元及相应利息、罚息（包括利息罚息）的诉求，本院予以采纳。关于原告主张被告许来芳与被告陈定共同偿还原告上述款项。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》{法释[2018]2号}第一条规定：“夫妻共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应认定为夫妻共同债务。”本案中，二被告系夫妻关系，上述债务发生在夫妻关系存续期间，且被告许来芳在《个人住房（商业用房）借款合同》“抵押人”一栏签名、捺印，同意用案涉房屋作抵押贷款，说明其知晓被告陈定向原告的借款是用于购房，是夫妻双方共同意思表示，故该债务为夫妻共同债务，被告许来芳对上述债务承担连带清偿责任。关于原告主张被告支付律师费10000元。按照被告与原告方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》第二十一条和第四十一条第（一）项第二款的约定，原告为实现债权而实际发生的律师费由借款人即被告承担，据此，原告为提起本案诉讼所支出的合理的律师费用，原告可要求被告承担。原告在本案中的委托诉讼代理人出庭参加了诉讼，履行了代理义务，提供了相应的律师费发票及转账凭证，并且该律师费收费标准在法定的范围之内。故原告该请求，本院予以支持。关于原告主张对被告陈定位于肇庆市××新区××文体广场××房产享有优先受偿权的诉求，因双方签订了相关合同，并就上述抵押的房屋办理了登记手续，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”故原告请求对涉案房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。二被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为自动放弃抗辩权利，不影响本院对本案的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第（三）项、第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，最高人民法院《关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行下属中国建设银行股份有限公司肇庆市大旺支行与被告陈定于2016年2月1日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号为：440708401-2012-20161251564号）；二、被告陈定应于本判决生效之日起十日内，按《个人住房（商业用房）借款合同》约定偿还借款本金241536.56元及相应利息、罚息[暂计至2019年3月6日止，利息9097.46元、本金罚息164.57元、利息罚息239.17元，之后的利息、罚息按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算到本息还清之日止]给原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行；三、被告陈定应于在本判决生效之日起十日内，向原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行支付律师费10000元；四、被告许来芳对上述第二、三判项的债务承担连带清偿责任；五、原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行对被告陈定提供抵押担保的位于肇庆市高新区珠影文体广场6栋2803房的不动产[不动产登记证明证号：粤（2108）肇庆大旺不动产证明第0011353号；产权证号：粤（2018）肇庆大旺不动产权第0007305号]折价、拍卖、变卖所得款在本金241536.56元及产生的利息、罚息、复利、实现债权的费用范围内享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2608元、财产保全费1825元，合计4433元，由被告陈定、许来芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员 邱 毅二〇一九年八月十五日书记员 彭昌钧