广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0114民初214号原告：中国工商银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行，住所地广州市花都区迎宾大道97号亚美大厦一至三层，统一社会信用代码91440101191198100E。法定代表人：刘文辉，该行行长。委托诉讼代理人：蓝建，该行员工。委托诉讼代理人：邱逸娴，该行员工。被告：陈文杰，男，1983年5月2日出生，汉族，住湖北省蕲春县，被告：吴彩铭，女，1985年7月23日出生，汉族，住湖北省蕲春县，被告：陈方圆，女，1994年1月20日出生，汉族，住湖北省蕲春县，原告中国工商银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称工商银行花都分行）诉被告陈文杰、吴彩铭、陈方圆金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月2日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告工商银行花都分行的委托代理人蓝建到庭参加诉讼，被告陈文杰、吴彩铭、陈方圆经传票通知，未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行花都分行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告陈文杰、吴彩铭于2015年7月18日签订的《个人购房借款/担保合同》；2、被告陈文杰、吴彩铭立即向原告偿还借款本金430323.35元以及该款至实际还清之日止的利息（包括欠息、罚息、复利，按合同约定的计算方式，暂计至2018年10月21日止为9176.18元；从2018年10月22日起至还清本息之日止的罚息、复利按合同约定计付）；3、原告对被告陈文杰、吴彩铭用作借款抵押的位于广州市花都区花东镇金港南一路8号一区17栋504房的房产经折价或者拍卖、变卖所得价款有权优先受偿；4、被告陈方圆对上述债务承担连带清偿责任；5、本案的全部诉讼费用由三被告负担。事实和理由：被告陈文杰与吴彩铭为夫妻关系，因个人住房需要，购买了位于广州市花都区花东镇金港南一路8号一区17栋504房的房产（以下称“该房产”）。为此，其与原告经多次协商后，双方达成一致的按揭贷款意向，双方于2015年7月18日共同签订了一份《个人购房借款／担保合同》（以下称“该合同”），约定：由被告陈文杰与吴彩铭向原告申请按揭贷款450000元，贷款期限为30年；贷款利率为基准利率下浮10%；还款方式为按月等额本息还款；并约定由被告以该房产对借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实观债权的费用和借款人所有其他应付费用作抵押担保。该合同第十四条违约及违约责任约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的视为违约；若借款人发生违约情形，贷款人可要求借款人立即清偿未偿还本息、罚息等费用、解除本合同、要求借款人赔偿因其违约造成的损失等。同日，被告陈方圆与原告签订一份《保证合同》，自愿共同为原告与被告陈文杰与吴彩铭签订的《个人购房借款／担保合同》承担连带保证责任。该合同签订后，原告依约将450000元贷款本金及时发放给被告陈文杰与吴彩铭使用，并且为该房产办理了抵押权登记。在该合同的履行初期，被告陈文杰与吴彩铭还能按时履行还款义务，但从2016年10月起，被告陈文杰与吴彩铭便开始出现逾期还款的情况，而且情况越来越严重，至今已发生多次不履行还款义务的违约行为，经原告多次催收、协商后亦无果。被告陈文杰与吴彩铭逾期还款付息的行为已构成严重违约，原告有权提前解除双方签订的上述合同，并要求被告立即还清全部的欠款本息。现原告为维护自身合法权益，特具状诉至贵院，望贵院依法判如诉请。陈文杰、吴彩铭、陈方圆未作答辩、未提供证据。工商银行花都分行围绕诉讼请求依法提交了个人住房贷款申请表、个人购房借款/担保合同、保证合同、个人借款凭证、不动产权证、抵押权证、还款情况明细表、结婚证等证据。本院依法对工商银行花都分行提交的证据进行了核证。工商银行花都分行所举证据和所作陈述，因无相反的证据反驳，也无影响证明效力的因素，且工商银行花都分行保证真实，本院经审查核证后予以认定。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月6日，陈文杰为购买广州市花都区花东镇金港南一路8号一区17栋504房向工商银行花都分行提交个人住房贷款申请表，申请贷款金额450000元，吴彩铭作为陈文杰妻子在申请人配偶处签名、捺印，确认本借款为夫妻共同债务并同意以涉案房屋作为抵押物，陈方圆作为自然人保证人对陈文杰的借款进行全程担保。2015年7月18日，工商银行花都分行(贷款人）与陈文杰（借款人、抵押人）,吴彩铭（抵押人）签订《个人购房借款/担保合同》一份(编号：2682015LC430），约定借款人因购买涉案房屋向贷款人借款450000元，贷款担保方式为抵押，贷款期限30年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12,日利率=年利率/360。贷款发生后，如遇基准利率调整，贷款利率按4.2A条款贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按贷款约定利率基础上加收50%确定。借款人债务到期后未予清偿，构成借款人违约，贷款人有权解除合同，宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。陈文杰、吴彩铭以共同共有的广州市花都区花东镇金港南一路8号一区17栋504房作抵押，担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，贷款到期借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。同日，工商银行花都分行（债权人）与陈方圆（保证人）签订《保证合同》一份，约定担保的债权为工商银行花都分行依据其与陈文杰于2015年7月18日签订的《个人购房借款/担保合同》(编号：2682015LC430）而享有的债权。保证责任方式为连带责任保证；保证范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。保证期间为主合同项下借款期限届满之次日起两年，如工商银行花都分行依据合同约定宣布借款提前到期的，则保证期间为借款提前到期日之次日起两年。第6.2条，甲方主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，甲方有权要求乙方先承担保证责任，乙方承诺不因此而提出抗辩。另查明，陈文杰与吴彩铭系夫妻关系，于2007年2月8日登记结婚。广州市花都区花东镇金港南一路8号一区17栋504房于2015年10月8日登记在陈文杰名下（不动产登记证编号：粤房地权证穗花字第××号），吴彩铭共同占有上述房屋；该房屋于2015年10月14日设定抵押权（他项权编号：粤房地他项权证穗花字第0300183842号），抵押权利人为工商银行花都分行，权利价值为450000元。2015年10月22日，工商银行花都分行出具《个人借款凭证》，载明向陈文杰发放贷款450000元，贷款期限为360个月，贷款发放日为2015年10月22日，到期日为2045年10月22日，还款方式为等额本息还款，还款周期按月计算，利率模式单一变动，变动周期次年1月1日调整，当期执行利率（年）为4.635%，逾期利率（年）为6.9525%，逾期浮动值50%。工商银行花都分行提交《还款明细情况表》，主张被告收到贷款后，陆续还清2015年11月10日至2018年6月27日之间的本金及利息，共偿还本金19676.65元。自2018年6月27日后的本金及利息，陈文杰未能按合同约定按期偿还，尚欠借款本金430323.35元。工商银行花都分行遂诉至本院成讼。本院认为：工商银行花都分行与陈文杰、吴彩铭签订的《个人购房借款/担保合同》是双方真实的意思表示，无违反法律、法规强制性规定，依法成立且有效，合同当事人均应依约履行合同义务。工商银行花都分行依约向陈文杰发放了贷款，陈文杰亦应按约定偿还借款本息。陈文杰自2018年6月起开始欠供款至今，根据《个人购房借款/担保合同》约定，借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人借款人债务到期后未予清偿，构成借款人违约，贷款人有权解除合同，宣布合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用，故工商银行花都分行据此要求解除《个人购房借款/担保合同》，陈文杰立即清偿贷款本金430323.35元及利息、罚息和复利，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。工商银行花都分行解除合同后，双方于合同的权利义务终止，根据合同约定，陈文杰逾期归还借款本金的，自逾期之日起按照提前到期的款项在执行按贷款约定利率基础上加收50%计收罚息。关于复利的计算基数是否应包括罚息的问题。根据涉案合同约定，复利计算的基数包含了罚息。本案中借款人逾期清偿合同约定款项的行为确属违约，但是原告对于借款人因逾期清偿的违约行为已经约定按照贷款利率上浮50%计收罚息，已经具有了违约金的性质。案涉合同中约定对罚息仍计收复利，已经构成了对借款人实施双重惩罚，有违违约金性质及公平公正原则，不应予以支持。因此，对于原告要求被告陈文杰支付复利的诉讼请求，本院予以支持，但罚息不计复利。关于吴彩铭是否应承担共同还款责任。综合考虑本案债务发生于陈文杰与吴彩铭夫妻关系存续期间，陈文杰借款用于购买涉案房屋，吴彩铭是房屋共有人，吴彩铭在《个人购房借款/担保合同》借款人配偶处签名捺印，并且作为抵押人将涉案房屋抵押给工商银行花都分行，故借款是陈文杰与吴彩铭共同的意思表示，用于夫妻共同生活，应当按夫妻共同债务处理，工商银行花都分行要求其二人共同承担偿还责任，符合法律规定，本院予以支持。关于担保债权的实现顺序。本案中，陈文杰、吴彩铭以涉案房屋为上述借款作抵押担保，并已办理抵押登记，抵押权人为工商银行花都分行，该抵押担保行为合法有效，故工商银行花都分行对抵押房屋享有优先受偿权。同时，陈方圆为上述借款提供连带保证责任，《保证合同》约定不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，工商银行花都分行有权要求陈方圆先承担保证责任。本案属于被担保的债权既有物的担保又有人的担保的情形，根据约定优先原则，现债务人陈文杰不履行到期债务，债权人工商银行花都分行应当按照约定实现债权，工商银行主张陈方圆对陈文杰上述债务承担连带清偿责任，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。陈文杰、吴彩铭、陈方圆经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃当庭质证和抗辩的权利，本院依法作出缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行与被告陈文杰、吴彩铭于2015年7月18日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告陈文杰、吴彩铭于本判决生效之日起十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行清偿借款本金430323.35元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按《个人购房借款/担保合同》的约定标准从2018年6月28日起计至付清款日止，罚息不计复利）；三、被告陈方圆对被告陈文杰的上述债务负连带清偿责任；四、原告中国工商银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行对被告陈文杰、吴彩铭提供的位于广州市花都区花东镇金港南一路8号一区17栋504房的房产经折价或者拍卖、变卖所得价款有权优先受偿；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8021.6元，由被告陈文杰、吴彩铭、陈方圆负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状起七日内，按规定向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  胡运如人民陪审员  李满友人民陪审员  谭洁明二〇一九年八月五日书 记 员  陈雅敏附本判决适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。