福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初6342号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行，住所地福建省泉州市南安市水头镇滨海大道642、646号，统一社会信用代码91350583597856871J。 负责人：郑锋阳，支行行长。 委托诉讼代理人：陈巧君，女，支行客户经理。 被告:徐金星，男，1976年3月9日出生，汉族，户籍地住址福建省南安市。 被告:董瑞意，女，1978年1月21日出生，汉族，户籍地住址福建省南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行（以下简称“农商银行水头支行”）与被告徐金星、董瑞意信用卡纠纷一案，本院于2019年7月3日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告农商银行水头支行的委托诉讼代理人陈巧君到庭参加诉讼，被告徐金星、董瑞意经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行水头支行向本院提出诉讼请求：1.判决徐金星、董瑞意立即共同偿还借款本金29629.82元及自2018年9月21日起至实际还款之日止结欠的利息、费用（费用包含滞纳金、年费、快递费等，利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，其中截止2019年5月20日暂计结欠利息1713.21元、费用335元）;2.由徐金星、董瑞意承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费用及公告费用）。事实和理由：2016年3月18日，徐金星因欠缺资金向农商银行水头支行申请办理普惠金融卡一张，授信金额30000元，月利率12‰，徐金星即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行借款。普惠金融卡到期后，虽经农商银行水头支行催讨，但徐金星未依约偿还利息，至今尚欠农商银行水头支行借款本金29629.82元及相应利息、费用。另，董瑞意作为徐金星配偶，应对其夫于婚姻关系存续期间的债务承担共同还款责任。 徐金星、董瑞意均未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见，未提交任何证据材料。 本院经审理认定如下事实：2016年3月18日，徐金星向农商银行水头支行申请办理一张福万通普惠金融卡，双方约定该卡取现、消费均不享受免息期，根据透支金额按日计收利息，借款人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，否则对不足部分，应支付滞纳金，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低为5元。 农商银行水头支行经审核后，向徐金星发放一张授信额度为30000元的“福建农商银行福万通普惠金融卡”，利息执行月利率12‰。后徐金星持卡多次采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行使用。徐金星于2018年9月21日开始未能按时足额支付利息，至今尚欠借款本金29629.82元及相应的利息、违约金未偿付。 另查明，徐金星与董瑞意于2002年10月24日办理结婚登记手续，系合法夫妻关系，上述借款发生于徐金星、董瑞意夫妻关系存续期间。董瑞意作为徐金星的配偶，于2016年3月18日向农商银行水头支行出具了《共同还款承诺书》，表示自愿承担共同还款责任。 以上事实，有农商银行水头支行提供的身份证复印件、营业执照、《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡用卡须知》、《共同还款承诺书》、历史交易明细账及农商银行水头支行委托的诉讼代理人在庭审中的陈述为证，并经庭审举证、质证属实，本院予以确认。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护，合同当事人应当按照合同约定行使权利和履行义务。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”的规定，本案中，农商银行水头支行与徐金星、董瑞意签订的《福万通普惠金融卡申请表》主体适格，当事人的意思表示真实，内容不违反法律法规的规定，为合法有效的合同，当事人均应按照约定履行义务。《福万通普惠金融卡申请表》实质为借款合同，且未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，合同双方当事人均应当全面履行合同义务。农商银行水头支行按约向徐金星发放了福万通普惠金融卡，徐金星使用该普惠金融卡进行透支消费，其应在约定的期限偿还借款本息，现徐金星逾期不还，已构成违约，应承担违约责任。根据《福万通普惠金融卡合约》第五条第九项之约定，徐金星超过到期还款日，未能偿还透支款项，农商银行水头支行有权向徐金星催收、追缴并有权停止徐金星使用该信用卡，且可要求徐金星全额偿还所欠款项，徐金星违约未能在约定的期限内偿付利息，故南安农商银行水头支行请求徐金星清偿上述透支款项、利息、费用，符合法律规定和双方合约的约定，本院予以支持。 另，徐金星的行为构成违约，根据双方约定，本案借款利息按月利率12‰执行，此外，滞纳金还按最低还款额未还部分的5%收取，则综合月利率有可能超过2%。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”上述规定虽然未将银行金融系统列入其中，是因为银行金融系统作为国有企业或者国有控股企业，应遵守相应规定，不会对其他经营主体或个人形成高利盘剥，会在国民经济和国计民生当中发挥积极的作用，根据平等性及公平性的理解，作为维护金融稳定、促进社会经济进步的银行金融系统，本案纠纷也应适用该法律规定。故农商银行水头支行要求徐金星按合同约定利率计算透支利息、费用的诉讼请求，以不超过年利率24%为限，对超出部分本院不予支持。 本案所涉债务产生于徐金星与董瑞意夫妻关系存续期间，且董瑞意出具《共同还款承诺书》，表示知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠金融卡而发生的债务，说明董瑞意对案涉借款及向债权人承诺还款的事实应为知晓且认可。董瑞意对于徐金星透支借款之事，既有共同举债合意，又作为共有人从中受益，相应债务理应按夫妻共同债务处理。因此，农商银行水头支行要求董瑞意承担共同还款责任的请求合理，依法应予支持。徐金星、董瑞意经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下： 徐金星、董瑞意应于判决生效之日起十日内偿还给福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行普惠金融卡透支本金29629.82元及相应的利息、费用（利息、费用自2018年9月21日起计算至实际还清款项之日止，按双方签订的合约约定及中国人民银行的有关规定计算，以不超过年利率24%为限）； 驳回福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费592元，适用简易程序审结，减半收取为296元，由徐金星、董瑞意负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  黄振东 二〇一九年八月三十日 书记员  施金龙 附：引用的主要法律条文及执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。