广东省翁源县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0229民初810号原告：刘斌，男，1992年7月21日出生，汉族，住广东省翁源县。委托诉讼代理人：何慧文，广东劲龙律师事务所律师。被告：中国太平洋财产保险股份有限公司广州分公司，住所广东省广州市天河区天河北路559号太平洋保险大厦首层、夹层、十一层、十二层。负责人：熊力，该公司总经理。委托诉讼代理人：钟文昊，男，该公司法务。委托诉讼代理人：庞韦娜，女，该公司法务。原告刘斌与被告中国太平洋财产保险股份有限公司广州分公司（以下简称太平洋财保广州公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2019年2月28日立案后，依法适用普通程序，并于同年4月12日进行公开开庭审理。原告刘斌的委托诉讼代理人何慧文、被告太平洋财保广州公司的委托诉讼代理人钟文昊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告刘斌向本院提出诉讼请求：1、判决被告赔付原告保险金粤Ｆ×××××号牌车辆损失费用188249元、拖车费700元、交通拯救费2300元，共计191249元。2、本案诉讼费用全部由被告承担。事实和理由：原告于2017年10月26日为原告名下粤Ｆ×××××号牌小型轿车向被告投保机动车损失险、车上司机责任险、全车盗抢险等险种，并交纳了保险费。机动车损失险的保险金额为220249元，含不计免赔，保险期间为2017年10月26日0时起至2018年10月25日24时止。2018年10月16日22时40分，原告驾驶其所有的粤Ｆ×××××号牌小型轿车由官渡往东三村行驶至线××庙墩）4公里100米时，驾驶车辆侧翻下公路右边鱼塘，造成粤Ｆ×××××号牌小型轿车损坏的交通事故。翁源县公安局交通警察大队于2018年10月16日作出第440229420180001885号《道路交通事故认定书》，认定刘斌承担此事故的全部责任。事故造成粤Ｆ×××××号牌小型轿车车辆损坏，因车辆受损严重，被告于2018年10月23日出具《机动车全损处理意向书》，原告同意被告按全损方式处理并同意被告委托第三方通过评估机构和拍卖的方式确定粤Ｆ×××××号车辆的剩余残值金额。2018年11月7日，河南易众拍卖行有限公司向被告出具《拍卖结果报告》，确定粤Ｆ×××××号车辆拍卖价格为32000元。鉴于被告已按全损处理粤Ｆ×××××号牌车辆且已委托相关机构评估车辆残值，根据《机动车综合商业保险示范条款》第十九条之规定，本次全损保险赔偿应为保险金额220249元，扣除拍卖行应支付原告的残值金额32000元后，被告还应在车辆损失险保险金额范围内赔偿原告上述粤Ｆ×××××号牌车辆损失的保险金188249元。根据《中华人民共和国保险法》第二条：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”之规定，原告是粤Ｆ×××××号牌小型轿车的被保险人，粤Ｆ×××××号牌小型轿车在被告处投保了机动车损失险，并支付了相应保险费，被告对于保险期间内粤Ｆ×××××号牌小型轿车发生交通事故所造成的财产损失和由此产生的拖车费、交通拯救费的财产损失应承担赔偿保险金的责任，被告拒绝赔偿保险金于法无据。因此为维护原告合法权益，特向人民法院提起诉讼，请依法判决。被告太平洋财保广州公司辩称，一、保险信息原告车辆粤Ｆ×××××在被告处的商业险的保险情况，被告予以确认，涉案事故发生在保险期间内，请法院依法核查被保险人提供标的车辆的行驶证及驾驶员驾驶证是否合法有效,以及购车合同，发票予以核实车辆的实际价格。如上述证件无效，被告不承担赔偿责任。二、就原告具体赔偿诉求被告答辩意见如下：根据《保险法》第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。原告在投保时并未如实告知粤Ｆ×××××号车购买价值，并且根据被告委托广州朗昊信息咨询有限公司对原告购买车辆情况调查，经询问粤Ｆ×××××号车的上一任车主林时英，出购该车辆的价格是7.5万，故当事故发生时，被告要求原告提供购车发票，原告拒不提供，根据保险的原则是补偿原则，因此被告认为原告有意隐瞒车辆的购买价值，违背保险法的最大诚信原则，以及违背保险法的补偿原则，故请法院支持被告对粤Ｆ×××××号车的实际价值进行鉴定，予以确定原告的车辆损失。施救费以道路救援部门出具的发票金额为准，被告不予承担。三、诉讼费非保险合同约定的赔付范围，请法院依法裁决。四、本案案由应是财产保险合同纠纷，不应是机动车交通事故责任纠纷。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：粤Ｆ×××××奕鸥牌小型轿车的行驶证记载该车所有人为原告刘斌，注册日期2011年1月14日，发证日期2017年7月13日。2017年10月25日，原告刘斌为粤Ｆ×××××奕鸥牌小型轿车向被告太平洋财保广州公司投保了神行车保系列产品保险，并支付了保险费。被告签发的保险单记载：被保险人刘斌，实际价值220249元，机动车损失险保险金额/赔偿限额220249元，车损不计免赔率等险别，保费合计4566.87元，保险期间自2017年10月26日0时起至2018年10月25日24时止。保险单所附《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》第六条，保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落。第七条，发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。第十二条，保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。折旧金额可根据本保险合同列明的参考折旧系数表确定。第十九条，机动车损失赔款按以下方法计算：（一）全部损失：赔款＝（保险金额－被保险人已从第三方获得的赔偿金额）×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率之和）－绝对免赔额。释义，全部损失：指被保险机动车发生事故后灭失，或者受到严重损坏完全失去原有形体、效用，或者不能再归被保险人所拥有的，为实际全损；或被保险机动车发生事故后，认为实际全损已经不可避免，或者为避免发生实际全损所需支付的费用超过实际价值的，为推定全损。2018年10月16日22时40分，原告驾驶车牌号为粤Ｆ×××××的小型客车，由官渡往东三村行驶至线××庙墩）4公里100米时，因未安全驾驶致车辆侧翻下公路右边鱼塘，造成车辆损坏的交通事故。翁源县公安局交通警察大队于2018年10月16日作出第440229420180001885号《道路交通事故认定书（简易程序）》，认定原告负全部责任。当日，原告向广州市海珠区长青汽车服务部支付了拖车费1700元、向翁源县龙发交通拯救中心支付了交通拯救费（吊拖）2300元。2018年10月23日，原告在中国太平洋财产保险股份有限公司的《机动车全损处理意向书》签字确认“同意全损”，其中内容为：“经本人/单位委托的维修方与保险公司共同确认粤Ｆ×××××车辆损失。因该车受损严重，本人刘斌申请按保险公司的全部损失方式处理，同意保险公司委托第三方通过评估和拍卖的方式确定粤Ｆ×××××车辆的剩余残值金额，并承诺自愿协助机动车辆残值购买方办理该机动车辆的过户、转让等相关手续。注：本意向书仅作为明确车辆的定损方式和剩余残值金额的确定及处理方式，不作为要求保险公司承诺赔偿的依据。”同日，原告向被告太平洋财保广州公司出具《委托拍卖确认承诺书》，其中内容为：“本人（单位）所有的粤Ｆ×××××号车于2018年10月15日在韶关市××县发生道路交通事故，现本人（单位）同意贵司按照推定全损方式先对车辆损失进行确定，并共同委托由贵司推荐的合作商对车辆残值进行拍卖。如本次事故属于保险合同的责任免除情形，尚未进行车辆残值拍卖的，本人（单位）愿自行与拍卖商处理后续车辆残值拍卖及过户事宜；已经进行车辆残值拍卖的，由贵司协助监督合作商退回车辆残值拍卖款。”2018年11月7日，河南易众拍卖行有限公司向中国太平洋财产保险股份有限公司出具《拍卖结果报告》，其中内容为：“贵司委托我司拍卖的询价号，车牌号：粤Ｆ×××××，车型：大众EOS（事故水淹），于2018年11月7日我司举行的网络拍卖会中拍卖成交。保留价：叁万贰千元整（大写），￥32000.0元（小写）。成交价：贰万捌千元整（大写），￥28000.0元（小写）。根据双方合作协议，我司按照保留价支付残值款，金额：贰万柒千元整（大写），￥27000.0元（小写）。￥5000.0元残值款作为过户保证金，过户后转给车主。”庭审中，原告称其已收到车辆残值款32000元。本院根据开庭审理查明的事实，结合原告的诉讼请求认为：本案案由立案时定为机动车交通事故责任纠纷，根据本案的起诉和答辩，本案是因原告的粤Ｆ×××××车辆发生交通事故造成车辆损失，原告要求被告按保险合同予以赔偿，但被告未赔偿，原告遂提起本案诉讼，故本案案由应定为财产保险合同纠纷。原告与被告太平洋财保广州公司签订的保险合同依法成立并生效，对当事人具有法律约束力。原告为粤Ｆ×××××小型轿车向被告投保了机动车损失险及车损不计免赔率等险别，该车在保险期间发生交通事故，由此造成的损失被告应按保险合同约定予以赔偿。保险合同第十二条约定，保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。折旧金额可根据本保险合同列明的参考折旧系数表确定。第十九条，机动车损失赔款按以下方法计算：（一）全部损失：赔款＝（保险金额－被保险人已从第三方获得的赔偿金额）×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率之和）－绝对免赔额。根据合同约定，保险车辆发生保险事故后，应当按照合同约定的计算方法来确定机动车损失赔款。被告作为格式条款提供者，在原告诉请其赔偿保险金时，主张不按照自己提供的格式条款约定来计算保险赔偿款，既不符合法律规定，也有悖诚实信用原则，故对被告提出的广东证诚价格评估有限公司出具的《关于粤Ｆ×××××奕鸥WVWSR31F小型轿车价值评估结论书》以及对粤Ｆ×××××号车在事故发生时的实际价值进行鉴定，本院不予采纳。根据原告在中国太平洋财产保险股份有限公司的《机动车全损处理意向书》签字确认“同意全损”和《委托拍卖确认承诺书》以及河南易众拍卖行有限公司的《拍卖结果报告》，本院认定涉案车辆推定全损。保险单中显示车辆保险金额为220249元，原告在庭审中称其已收到车辆残值款32000元，故被告应在机动车损失险保险赔偿限额内赔付原告188249元（220249元-32000元）。保险合同第七条约定，发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。根据该约定，原告支付的拖车费1700元及交通拯救费2300元，被告应予赔付，但现原告主张拖车费700元及交通拯救费2300元，这是其民事权利，不违反法律规定，本院予以准许。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第二十三条、第五十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：被告中国太平洋财产保险股份有限公司广州分公司应于本判决生效之日起十日内赔偿保险金191249元给原告刘斌。案件受理费4124.98元（原告已预交），由被告中国太平洋财产保险股份有限公司广州分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 长  黄龙英人民陪审员  林丽霞人民陪审员  张博红二〇一九年八月二十七日书 记 员  罗 韡