阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1702民初3070号原告：中国工商银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区新江北路488号（《诉讼文书送达地址确认书》确认的送达地址是阳江市江城区安宁路135号五楼黄理福代收，联系电话18023832293）。负责人：陈泽鹏，该行行长。委托诉讼代理人：陈荣冠，该行员工。委托诉讼代理人：黄理福，广东众达成律师事务所律师。被告：莫希正，男，1989年10月9日出生，汉族，户籍地：阳江市阳东区，被告：莫希志，男，1983年10月18日出生，汉族，户籍地：阳江市阳东区，被告：邱莲朵，女，1985年6月10日出生，汉族，户籍地：阳江市阳东区，原告中国工商银行股份有限公司阳江分行（以下简称工行阳江分行）与被告莫希正、莫希志、邱莲朵信用卡纠纷一案，本院于2019年4月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行阳江分行的委托诉讼代理人黄理福到庭参加诉讼；被告莫希正、莫希志、邱莲朵经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行阳江分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告莫希正即时偿还所欠原告中国工商银行股份有限公司阳江分行牡丹信用卡(卡号为：52×××44)透支款本金202252.63元、利息197255.74元、违约金17265.44元，共416773.81元（计至2019年1月25日）和从2019年1月25日起至透支本息还清之日止的新欠款利息和违约金【利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定计算】；二、判令被告莫希志、邱莲朵在阳江市××集贸市场××街××号的价值范围内对上述债务承担补充清偿责任；三、本案诉讼费用由被告莫希正、莫希志、邱莲朵承担。事实与理由：被告莫希正于2013年3月7日与原告签订牡丹信用卡领用合约，向原告申请领用一张牡丹信用卡，卡号为52×××44,发卡日期为2013年3月21日，原始信用额度为1000元。2013年7月29日，被告莫希正向原告申请信用卡提额至人民币50万元，用于消费，原告审批额度为40万元后。被告莫希正自2015年1月5日起开始逾期，根据《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款第一二项之规定，截至2019年1月25日，被告莫希正在该信用卡尚欠透支款本金202252.63元、利息197255.74元、违约金17265.44元，共416773.81元。被告莫希志、邱莲朵原于2010年1月11日签订了编号A：二手房字阳江分行营业部支行2010年004号《个人购房借款/担保合同》，以坐落在广东省阳江市××集贸市场××街××号的房产作借款抵押，办理了抵押登记。2013年7月29日，被告莫希志、邱莲朵、莫希正与原告签订《抵押补充协议》，约定上述抵押物的抵押担保范围除包括主合同约定范围外，还包括被告莫希正在原告中国工商银行股份有限公司阳江分行的信用卡透支款本息。被告莫希志、邱莲朵与原告签订了《抵押补充协议》后，并没有配合原告就该协议约定的抵押担保事项办理抵押登记，应当承担全部过错责任。现被告莫希正逾期不偿还信用卡所欠本息，也没有以抵押物清偿,根据《物权法》第十五条的规定，原被告签订的《抵押补充协议》有效，不受是否办理抵押登记影响。根据《合同法》第一百零七条之规定，被告莫希志、邱莲朵构成违约，应当在抵押物【位于阳江市××集贸市场××街××号房屋】的价值范围内，对被告莫希正所欠原告的信用卡透支所有款项承担补充清偿责任。综上所述，根据相关法律法规的规定，特向贵院提起如上所请，请依法判决！被告莫希正、莫希志、邱莲朵没有答辩，在举证期间也没有向本院提供证据。经审理查明：2013年3月7日，被告莫希正向原告申领牡丹信用卡一张，并签名确认愿意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《中国工商银行牡丹信用卡章程》的规定。其中《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：……第三条……3、牡丹信用卡条款（1）……甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；其中《中国工商银行牡丹信用卡章程》第十二条约定：贷记持卡人向发卡机构申请分期付款业务应遵守发卡机构分期付款业务相关规则。分期付款每期扣除金额入账后，还款规则，计息规则以及滞纳金，超限费等费用计收规则与普通消费相同，持卡人与发卡机构另有约定的除外。持卡人未全额偿还分期金额前，发卡机构可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入持卡人信用卡账户，持卡人应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。原告审批同意后向被告莫希正发放了牡丹信用卡一张（卡号：52×××44），授信额度1000元。2013年7月29日，被告莫希正向原告提交《意向书》及《牡丹信用卡业务申请书》，申请信用卡提额至50万元，用途为消费。2013年8月13日，原告审批同意后调整信用卡（卡号：52×××44）额度为40万元，并出具《临时调整信用额度凭证》。其后，被告莫希正使用牡丹信用卡进行透支消费后没有按约偿还，原告提供的信用卡管理系统查询的账户资料信息表显示，截至2019年1月25日，被告莫希正尚欠透支本金202252.63元、利息197255.74元、违约金17265.44元（表内违约金3000元+表外违约金14265.44元），共416773.81元，原告催收上述欠款无果，遂诉至本院，请求如诉称。原告向本院提交《个人购房借款/担保合同》、他项权证、《抵押补充协议》，其中签订日期为2010年1月11日的《个人购房借款/担保合同》（编号A：二手房字阳江分行营业部支行2010年004号）载明借款人莫希志、邱莲朵向工行阳江分行借个人住房抵押贷款20万元，用于购买坐落于阳江市××集贸市场××街××号房屋（产权证号：粤房地权证阳字第××号），并以上述房屋为本次借款作抵押；其中《抵押补充协议》内容为：甲方工行阳江分行、乙方莫希志、邱莲朵、丙方莫希正，甲丙乙三方原于2010年1月11日签定了编号为房按字营业部2010年004号《个人购房借款/担保合同》（下称主合同），约定以乙方自有的位于阳江市××集贸市场××街××号的房产（房产证号码：粤房地权证阳字第××号）为乙方在甲方20万元的贷款作抵押担保，并办理了合法有效的抵押登记手续。现因业务需要，丙方向甲方申请了信用卡并调高了信用额度，办理了分期付款手续，为保证丙方按时偿还信用卡透支款本息，甲乙丙三方经协商一致，就上述抵押物的抵押担保范围达成以下补充协议：一、甲乙丙三方同意，上述抵押物的抵押担保范围除包括主合同约定范围外，还包括丙方在甲方的信用卡透支款本息，如丙方不按时偿还甲方信用卡透支款本息，乙方同意甲方可以处置上述抵押物，所得价款优先受偿。二、本协议是《个人购房借款/担保合同》的补充协议，与《个人购房借款/担保合同》具有同等法律效力；等等内容；《他项权证》（证号：粤房地他项权证阳字第0100002627号）载明：房地产他项权利人工行阳江分行，房地产权属人莫希志，粤房地权证阳字第××号，房屋坐落阳江市××集贸市场××街××号，他项权利种类为抵押借款，债权数额贰拾万元整，登记时间2013年1月13日。另查明，被告莫希志与被告邱莲朵于2008年8月8日登记结婚。经审查原告提交的涉案信用卡交易流水及账户状态查询结果，被告莫希正未按期偿还借款后，原告从2014年11月5日起按月收取滞纳金（2017年1月5日开始改收违约金，2018年1月至2019年1月停止收取违约金），从2014年11月12日起计收透支利息（信用卡账单日为每月12日），其中2016年3月产生的利息及滞纳金合计3922.23元（3422.23元+500元），2016年4月产生的利息及滞纳金合计4211.29元（3711.29元+500元）。以上事实，有原告提供的工银信用卡申请表、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、信用卡账户状态查询结果、交易流水、意向书、牡丹信用卡业务申请表、额度凭证、《个人购房借款/担保合同》、房地产权证、他项权证、抵押补充协议、身份证、户口簿、结婚证等证据予以证实。被告莫希正、莫希志、邱莲朵经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视其放弃质证及辩论的权利。本院认为，原告与被告莫希正在平等、自愿、协商一致的基础上签订信用卡申请表，是双方的真实意思表示，原告与被告莫希正之间形成了信用卡合同关系，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效。原告已依约向被告莫希正发放了牡丹信用卡并提额至40万元，被告莫希正应按约定使用并积极履行还款义务，但其在领取牡丹信用卡和透支后，未能按约定清偿透支款本息，已构成违约。被告莫希正尚欠信用卡（卡号：52×××44）透支款本金202252.63元的事实，有系统截图及交易流水为证，本院予以确认，原告关于该卡透支款本金部分的请求，合法合理，本院予以支持。关于原告请求被告莫希正偿还信用卡（卡号：52×××44）透支款的利息、违约金是否过高的问题。依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条：“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”之规定，贷款利率应当受到限制。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”该司法解释第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”以及参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条的规定精神，可以确定银行计收信用卡透支利息、滞纳金（违约金）、分期付款手续费等等的总额不应超出年利率24%。从原告提供的流水明细可得知，截至2016年3月12日，被告莫希正尚欠信用卡利息36760.73元，违约金（滞纳金）6765.44元，但原告从2016年4月起每月计收的利息及滞纳金（违约金）总额已超过了上述标准，应予以调整，本院确定从2016年3月13日起至被告莫希正清偿欠款之日止的利息（包含违约金等费用）以透支款本金202252.63元为基数，按年利率24%计算。原告请求超出部分，于法无据，本院不予支持。关于被告莫希志、邱莲朵是否应承担相应法律责任的问题。《中华人民共和国物权法》第十五条规定，当事人之间订立有关设立、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或者合同另有约定外，自合同成立时生效；未办理物权登记的，不影响合同效力。同时，该法第一百八十七条规定，以房屋进行抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自抵押登记时设立。原告与被告莫希志虽然没有就本案债权办理抵押登记，但其签订的《抵押补充协议》有效，根据《抵押补充协议》的约定，被告莫希志、邱莲朵应在坐落于阳江市××集贸市场××街××号房屋价值优先偿还《个人购房借款/担保合同》（编号A：二手房字阳江分行营业部支行2010年004号）下20万元贷款本息及相关费用后，余值范围内对被告莫希正尚欠原告的信用卡透支款项承担连带清偿责任；被告莫希志、邱莲朵承担连带清偿责任后，有权向莫希正追偿。综上所述，被告莫希正、莫希志、邱莲朵经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条的规定，判决如下：一、限被告莫希正在本判决发生法律效力之日起十日内偿还信用卡（卡号：52×××44）透支款本金202252.63元、利息36760.73元、违约金6765.44元[上述利息、违约金计至2016年3月12日止，此后至付清之日止的利息（含违约金等费用）以尚欠透支款本金202252.63元为基数，按照年利率24%计算]给原告中国工商银行股份有限公司阳江分行；二、被告莫希志、邱莲朵在坐落于阳江市江城区金郊集贸市场八街98号房屋（房地产权证号：粤房地权证阳字第××号）价值优先偿还《个人购房借款/担保合同》（编号A：二手房字阳江分行营业部支行2010年004号）项下20万元贷款本息及相应费用后，余值范围内对上述判决第一项确定的债务承担连带清偿责任；被告莫希志、邱莲朵承担连带清偿责任后，有权向被告莫希正追偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司阳江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7551元（原告已预交），由原告中国工商银行股份有限公司阳江分行负担577元，由被告莫希正负担6974元，被告莫希志、邱莲朵连带负担（支付后可向被告莫希正追偿）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  陈龙高人民陪审员  冯宏竞人民陪审员  关彩霞二〇一九年八月二十八日书 记 员  黄 婷书 记 员  徐志权附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第十五条当事人之间订立有关设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或者合同另有约定外，自合同成立时生效；未办理物权登记的，不影响合同效力。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。