盐城经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0991民初642号原告中国工商银行股份有限公司盐城开发区支行，住所地盐城经济技术开发区希望大道南路29号，统一社会信用代码9132091384022738XN。负责人刘刚，该行行长。委托诉讼代理人周向军，系中国工商银行股份有限公司盐城分行的员工。被告张军，男，1981年9月4日生，汉族，住盐城市射阳县。被告黄爱娟，女，1984年6月15日生，汉族，住址同上。被告江苏隆震融资担保有限公司，住所地南通市人民东路887号尚东国际商务中心5幢802-803室。法定代表人唐敏伟，该公司总经理。原告中国工商银行股份有限公司盐城开发区支行（以下简称工行开发区支行）诉被告张军、黄爱娟、江苏隆震融资担保有限公司（下称隆震担保公司）信用卡纠纷一案，本院于2019年4月16日受理后，依法组成合议庭，于2019年8月19日公开开庭审理。原告工行开发区支行的委托诉讼代理人周向军到庭参加诉讼，被告张军、黄爱娟、隆震担保公司经本院合法传唤无正当理由未出庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行开发区支行诉称：被告张军因申请牡丹卡汽车分期付款业务，于2013年4月22日在原告处开立牡丹贷记卡账户，卡号62×××82。2013年5月9日被告张军持该卡在盐城竞驰汽车有限公司刷卡购车消费390000元，同日，上述消费在原告处办理了36期分期付款手续。该分期业务由被告张军所拥有的奥迪牌轿车（苏Ｊ×××××）抵押担保，并在盐城市公安局交通巡逻警察支队办理了抵押登记手续；其妻被告黄爱娟承担共同还款责任；另由被告江苏隆震融资担保有限公司提供连带责任保证担保。然被告张军分期后没有能正常还款。后原告各级催收人员通过多种方式进行催收，其于2013年6月26日至2014年12月31日间总计还款本息费21笔144830元。后被告张军、黄爱娟夫妇再未还款，被告江苏隆震融资担保有限公司也未履行保证责任。截止2019年3月21日，被告张军该卡积欠原告本金247703.09元、利息30191.17元、违约金7732.62元，合计285626.88元。请求法院判令：1、被告张军、黄爱娟立即偿还张军名下信用卡透支本金247703.09元、利息30191.17元、违约金7732.62元，合计285626.88元（利息、违约金计算截止2019年3月21日）及至实际偿还时按合同约定的应付息费；2、原告对被告张军抵押车辆（苏Ｊ×××××）变卖、拍卖价款享有优先受偿权；3、被告江苏隆震融资担保有限公司对上述欠款承担连带偿还责任；4、诉讼费用由被告承担。被告张军、黄爱娟、隆震担保公司未作答辩。本院经审理认定如下事实：一、2013年4月8日，被告张军向原告工行开发区支行申请办理信用卡，并签署了《工银信用卡申请表（个人卡）》，被告张军在申请人签名处签字载明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。申领表后面印有《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，合约约定：第三条对账及还款；3.牡丹贷记卡条款；（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转帐不享受免息还款待遇，并应按日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。二、2013年4月8日，原告工行开发区支行(甲方)与被告张军、黄爱娟（乙方）签订一份编号为110900389059《牡丹信用卡专项分期付款业务合同书》，约定（摘要）：第一条，乙方向汽车销售商盐城市竞驰汽车有限公司购买汽车（具体品牌型号奥迪Q5），车辆总价为人民币陆拾柒万捌仟元，乙方自行支付首付款贰拾万捌仟元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币肆拾万元。第五条，乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币13075元，以后每期偿还的金额为人民币13055元，乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。第七条，如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。第九条，甲方的权利与义务，（三）在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上诉权利所引起的任何损失负责：1、乙方累计三次违约；或展期后发生一次违约。同日，黄爱娟签署一份《共同偿债人承诺书》，载明：本人愿作为共同债务人，对张军（以下称为持卡人）在其与贵行签订的编号为110900389059的《中国工商银行信用卡购车消费分期还款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。如持卡人未能按照上述合同约定清偿债务，贵行有权直接要求本人进行清偿，并有权从本人开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任何账户中扣划有关款项。本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。2013年4月8日，工行开发区支行（甲方）与张军（乙方）签订一份《抵押合同》，合同约定（摘要）：第一条被担保的主债权，一、乙方所担保的主债权为甲方为乙方（债务人）办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务所形成的债权。二、主债权的金额和期限依《分期付款合同》约定。第二条抵押担保范围，乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。第六条抵押权的实现，一、发生下列情形之一，甲方有权实现抵押权：（一）主债权到期（包括提起到期）乙方未予清偿的。车辆抵押清单载明：车牌号为苏Ｊ×××××，车辆类型为小型轿车，厂牌型号为FV6461HBQWG，车架号为LFV3828R5D3019713，发动机号为194591，购车价格为67.8万元，机动车登记证书编号320016428410。2013年4月8日，工行开发区支行（甲方）与隆震担保公司（乙方）签订一份《担保合同》，合同约定（摘要）：第二条担保方式。（一）连带责任保证担保，乙方为购车人提供的保证担保的保证期间为自主债务履行期满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年；甲方依约要求购车人提起清偿主债务的，保证期间为主债务提起到期日之次日起两年。第四条乙方担保的主债务范围为购车人因办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而向甲方所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。同日，隆震担保公司出具《担保承诺函》，载明：购车人张军（身份证号码）向贵行申请牡丹信用卡汽车消费分期还款业务，本公司同意为该购车人在《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》（编号110900389059）项下全部债务（包括但不限于透支本金、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）向贵行同时提供以下担保：一、连带责任保证担保。保证期间为购车人在上述《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年，贵行根据《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》之约定要求购车人提起清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。二、全额保证金置业担保。我公司已在贵行开立保证金专户，并存入一定金额的保证金，如购车人未按时履行其在《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下全部债务的，贵行有权扣划保证金以清偿购车人所欠贵行款项。上述担保事宜具体按照我公司与贵行签署的《牡丹信用卡购车分期还款保证协议》的有关约定履行。三、2013年4月22日，张军开通卡号为62×××82的信用卡，2013年5月9日在盐城市竞驰汽车有限公司刷卡消费390000元。透支消费后，张军未正常还款，经原告催要，张军于2013年6月26日至2014年12月31日间还款21笔，共计144830元，此后张军再未履行还款义务。截止2019年3月21日，张军积欠信用卡项下透支本金247703.09元、利息30191.17元、违约金7732.62元，合计285626.88元。四、2013年5月8日，张军在盐城市公安局交通巡逻警察支队为案涉车辆办理登记，登记车牌为苏Ｊ×××××。同日，该车辆办理抵押登记，抵押权人为工行开发区支行。以上事实，有原告提交的《工银信用卡申请表（个人卡）》、《牡丹信用卡专项分期付款业务合同》、银行交易明细等及当事人的当庭陈述予以证实。本院认为：当事人享有自愿订立合同的权利，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，各方均应遵循诚信原则，全面、适当地履行。被告张军在签字认可原告工行开发区支行作出的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》后，向原告工行开发区支行申领并使用信用卡，该合约上所规定的权利和义务对双方均具有法律约束力。原告与被告张军、黄爱娟签订的《牡丹信用卡专项分期付款业务合同》也系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，合法有效。被告张军、黄爱娟未能按合同约定还款，应当按合同约定给付本金、利息、违约金，故原告工行开发区支行要求被告张军偿还信用卡透支本金247703.09元、利息30191.17元、违约金7732.62元，欠款合计285626.88元以及自2019年3月22日起至实际还款之日止按约定计算的利息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于原告要求就案涉抵押车辆变卖、拍卖价款在抵押范围内享有优先受偿权的问题，本院认为，原、被告双方签订的《抵押合同》系双方的真实意思表示，合同约定用案涉抵押车辆为被告张军的案涉借款本息及其他费用提供担保，且双方办理了抵押登记，抵押权依法设立，故原告的该项诉请，符合法律规定，本院予以支持。关于原告要求被告隆震担保公司对张军、黄爱娟的债务承担连带清偿责任的请求，本院认为，被告隆震担保公司与原告工行开发区支行签订《担保合同》并出具《担保承诺函》，双方之间成立保证合同关系，合同对担保债务、保证期间等均作了明确约定，现被告张军、黄爱娟已经构成违约，故原告要求被告隆震担保公司对张军、黄爱娟的债务承担连带清偿责任的请求，符合法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张军、黄爱娟应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司盐城开发区支行信用卡透支本金247703.09元、利息30191.17元、违约金7732.62元，欠款合计285626.88元（截止2019年3月21日），并支付自2019年3月22日起至实际还款之日止的利息（利息按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》上约定的标准计算）；二、原告中国工商银行股份有限公司盐城开发区支行对被告张军所有的车牌为苏Ｊ×××××的小型轿车拍卖、变卖价款在抵押范围内享有优先受偿权；三、被告江苏隆震融资担保有限公司对被告张军、黄爱娟的上述债务承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5584元、公告费300元，合计5884元，由被告张军、黄爱娟、江苏隆震融资担保有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时，根据《诉讼费用交纳办法》向江苏省盐城市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 长  徐连成人民陪审员  王文江人民陪审员  王 韦二〇一九年八月二十八日法官 助理  邓 成书 记 员  黄晶晶附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；借款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。3.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。