广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1302民初4246号原告中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人黄志刚。委托代理人史松宁，系广东达伦律师事务所律师。委托代理人蓝毅莹，系广东达伦律师事务所律师助理。被告黄妹，女，汉族，1962年11月20日出生，住广东省惠州市惠阳区。被告童子良，男，汉族，1960年10月23日出生，住广东省惠州市惠阳区。被告童振威，男，汉族，1991年3月16日出生，住广东省惠州市惠阳区。原告中银消费金融有限公司与被告黄妹、童子良、童振威金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司委托代理人史松宁到庭参加诉讼，被告黄妹、童子良、童振威经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告起诉称,2017年6月13日，原告中银消费金融有限公司与被告黄妹、被告童子良、被告童振威签订了《消费金融贷款使用合约（广东版）》（下称《合约》），并约定：由原告向被告黄妹发放用于家装的信用贷款200000元，贷款利率执行固定月利率为1.3%，即年利率为15.6%（《合约》第五条第1项）。信用贷款发放日均为2017年6月17日，贷款期限为60个月，还款方式为月结还款法，自借款人申请成功的次月起的12个月内乙方每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度的1/5的本金，如贷款剩余本金不足额度的1/5,则按实际欠款全额偿还（《合约》第七.2.①条）。被告黄妹未按时足额归还贷款本息，原告有权按《“新易贷-乐享贷”告客户书》第三条约定的方式对逾期贷款从逾期之日起逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费。合同签订后，原告依约向被告黄妹发放信用贷款200000元,但被告黄妹未依约履行还款义务。被告黄妹在2018年6月1日起开始逾期，截止2018年9月29日，已逾期120天，尚欠贷款本金余额176447.47元，利息11266.55元（2018年9月1日前应归还而未归还的利息为9155.07元，2018年9月1日至2018年9月28日产生的当期应缴利息2111.48元），滞纳费10889.84元（2018年9月1日前应归还而未归还的滞纳费为8279.84元，2018年9月1日至2018年9月29日产生的当期应缴利息2610元）；依照《合约》第九条约定，被告黄妹、被告童子良、被告童振威未按期足额归还贷款本息构成违约，原告有权提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款。另外，原告为实现债权而产生的诉讼费用，包括但不限于诉讼费、鉴定费、评估费、保全费、公告费担保费等费用，根据《合约》第九.2.(6)条的约定，应由被告黄妹、童子良、童振威承担。根据《合约》的第八条约定，被告童子良、被告童振威对被告黄妹上述债务向原告承担共同偿还责任。抵押担保情况：原告与被告童振威于2017年6月13日签订了《房屋最高额抵押担保合同（广东版）（二〇一六年第二版）》（合同编号：2017年消借第0606008843号），约定被告童振威提供名下位惠州市惠城区××办事处××路××花园××房房（不动产登记证明：粤（2017）惠州市不动产证明第1048419号）的房产为《合约》的项下全部债务（包括但不限于合约项下本息、诉讼费、保全费、担保费、执行费、评估费、拍卖费等费用）提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。原告因考虑到被告黄妹的还款能力及为激发被告还款意愿，现将依照《合约》第五条第4项扣收的贷款手续费2000元及对应利息298.32元（利息依照“《合约》”年利率15.6%按贷款放日至逾期之日的实际天数349天计算）从贷款本金余额176447.47元中予以扣减，扣后的贷款本金余额均为174149.15元，此后的利息及滞纳费从逾期之日（即2018年06月01日）起按总年利率24%计算至全部费用清偿完毕之日止，暂计至2018年9月29日的利息及滞纳费总额为13741.08元。上述逾期贷款，原告经催收未果，为维护原告合法权益，保障金融市场稳定，根据《民事诉讼法》的有关规定，特向贵院提起民事诉讼，恳请人民法院依法判决：1、判令原告与被告黄妹、被告童子良、被告童振威于2017年6月13日签订的《消费金融贷款使用合约(广东版）》（（二〇一六第二版）合约编号：2017年消借第0606018593号）项下全部借款立即到期；2、判令被告黄妹、被告童子良、被告童振威立即向原告归还贷款本金余额174149.15元及相应的利息、滞纳费总额（从逾期之日2018年6月1日起暂计至2018年9月29日按总年利率24%计算为13741.08元，此后的利息、滞纳费按总利率为年利率24%计算至全部费用清偿完毕之日止）；3、原告的上述债权对被告童振威提供抵押的位惠州市惠城区××办事处××路××花园××房房（不动产登记证明：粤（2017）惠州市不动产证明第1048419号）的处置所得价款享有优先受偿权。4、判令本案发生的一切诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、保全担保费、公告费、执行费、评估费、拍卖费等费用）由被告黄妹、童子良、童振威承担。被告黄妹、童子良、童振威未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院查明的案件事实经审理查明，2017年6月13日，原告中银消费金融有限公司与被告黄妹、童子良、童振威签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合同》（合同编号：2017年消借第0606018593号），主要约定：原告中银消费金融有限公司向被告黄妹提供贷款额度200000元用于家装；原告中银消费金融有限公司批准贷款后将该笔贷款划入被告黄妹提供的个人银行结算账户（60×××71）；贷款期限为放款日起60个月；贷款执行固定月利率为1.3%；原告向被告黄妹收取贷款金额的1%作为贷款手续费；还款方式为等额本息还款；被告黄妹、童子良、童振威未按时足额归还贷款本息，原告有权要求被告黄妹、童子良、童振威赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）相关费用损失等；被告童子良、童振威在合同的共同还款人处签字确认：同意自愿作为被告黄妹的共同还款人，与被告黄妹共同偿还本合约项下的消费金额贷款。《“新易贷-乐享贷”告客户书》约定：被告黄妹、童子良、童振威出现贷款逾期未归的情况时，原告有权对逾期贷款从逾期之日起逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费。2017年6月13日，原告与被告黄妹、童子良、童振威签订《【新易贷-乐享贷】房屋最高额抵押担保合同》（合同编号为2017年消借第0605008843号），约定：被告童振威愿意以其名下的惠州市惠城区××办事处××路××花园××房的房产【房地产权证编号:粤（2017）惠州市不动产权第1000591号，建筑面积115.91平方米】为《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合同》项下债务提供抵押担保；该合同中的抵押担保的主债权为《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合同》项下在2017年6月13日至2022年6月13日期间实际发生的债权；本合同所抵押担保的最高本金余额为600000元。被告童振威办理了不动产抵押登记证明【不动产登记证明号：粤（2017）惠州市不动产证明第1048419号】。2017年6月17日，原告中银消费金融有限公司银行账户向被告黄妹发放了贷款200000元。合同履行期间，被告黄妹、童子良、童振威未依照合同约定按时足额履行还款义务，从2018年6月1日开始逾期，截止2018年9月29日，被告黄妹、童子良、童振威仍拖欠原告中银消费金融有限公司借款本金174149.15元（本金基数已扣除贷款手续费及相应利息），利息、滞纳费合并计算为13741.08元。原告多次催讨，被告黄妹、童子良、童振威不履行还款义务，原告遂委托代理律师将被告黄妹、童子良、童振威起诉至本院要求解决纠纷。以上事实有原、被告的诉讼主体资格证明、《共同还款承诺书》、《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合同》、《“新易贷-乐享贷”告客户书》、《【新易贷-乐享贷】房屋最高额抵押担保合同》、不动产登记证明、放款凭证、交易明细单及庭审笔录在卷佐证。裁判理由和结果本院认为，原告中银消费金融有限公司与被告黄妹、童子良、童振威签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合同》，是经双方当事人协商一致所订立的，代表双方当事人的真实意思表示，其内容合法有效，应受法律保护。被告黄妹收到原告的借款后，没有按合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的民事违约责任。故原告要求被告黄妹、童子良、童振威偿还借款本息、滞纳费等诉讼请求，合理有据，本院予以支持；此后利息、滞纳费按原合约约定计算至本息还清之日止，但利息、滞纳费合并计算不能超过年利率24%。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”本案中，被告童振威同意以其名下位于惠州市惠城区××办事处××路××花园××房的房产【房地产权证编号:粤（2017）惠州市不动产权第1000591号，建筑面积115.91平方米】为其上述借款本息及费用提供抵押担保，并依约办理了抵押登记手续，故原告主张对上述抵押财产的处置价款享有优先受偿权，本院予以支持。本案暂无产生保全费、公告费、执行费、评估费、拍卖费，原告主张上述费用缺乏事实依据，本院予以驳回，可待实际产生后另行主张。被告黄妹、童子良、童振威经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证和抗辩的权利，不影响本案审理，故以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告黄妹、童子良、童振威应在本判决发生法律效力后十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金174149.15元及利息、滞纳费合并计算为13741.08元（暂计至2018年9月29日，此后利息、滞纳费按原合约约定计算至本息还清之日止，但利息、滞纳费合并计算不能超过年利率24%）。二、原告在上述债权的范围内对被告童振威提供抵押的位于惠州市惠城区水口街道办事处皇冠路10号鸿顺花园4栋21层01号房【房地产权证编号:粤（2017）惠州市不动产权第1000591号，建筑面积115.91平方米】的处置所得价款享有优先受偿权。三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。本案案件受理费4058元（原告已预交），由被告黄妹、童子良、童振威负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 长  李雄杰审 判 员  欧阳琳人民审判员  刘雪明二〇一九年八月十五日法官助理谭友婷书记员钟惠康