广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0703民初4552号原告：中国建设银行股份有限公司江门市分行，住所地江门市建设二路102号，统一社会信用代码914407038939331498。负责人：康扬，该行行长。委托诉讼代理人：张声弘，广东真利律师事务所律师。被告：李诗开，男，1973年2月7日出生，壮族，住江门市江海区，被告：李玉荣，女，1971年10月4日出生，壮族，住江门市江海区，原告中国建设银行股份有限公司江门市分行诉被告李诗开、李玉荣金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月5日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序，于2019年7月26日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张声弘、被告李诗开均到庭参加诉讼，被告李玉荣经本院传票传唤，没有到庭应诉和参加开庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告李诗开、李玉荣于2013年9月29日签订的《个人住房借款合同》；2、判令被告立即偿还贷款本金125176.73元并支付截止至2019年3月28日止的拖欠利息2224.15元(含利息与罚息，暂计至2019年3月28日，从2019年3月29日起至贷款本息实际清偿之日止的利息，按借款合同约定的利率计算方法计算)；3、判令被告不履行还款义务时，以被告为本案贷款提供抵押担保的位于江门市江海区××草××室房产折价或拍卖、变卖所得价款优先偿还给原告;4、判令被告向原告支付律师代理费13370元;5、判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：被告李诗开、李玉荣于2013年9月29日与原告中国建设银行股份有限公司江门市分行签订《个人住房借款合同》，约定被告向原告借款人民币20万元。借款用于购买二手住房，期限为130个月，即从2013年9月29日起至2024年9月29日。借款合同第三十条第一款约定，利率为浮动利率，即在基准利率水平上浮10%，即月利率为600417‰该；利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在合同约定的每个利率调整日调整一次，利率调整日为每年的1月1日:该借款合同第三十一条第二款约定，借款逾期的，罚息利率为在该合同所执行贷款式为等额本息还利率的水平上浮50%。原、被告双方约定还款方式为等额本息还款法，每月归还本息金额为人民币2198.37元。被告了抵押担保，抵押财产为位于江门市江海区××草××室的不动产。自原告依据《个人住房借款合同》的约发放日起至2018年12月止，经常出现逾期断供，在原告多次进行催缴后，被告累计偿还本金仅74823.27元。而自2018年12月至今，在原告的多次催缴下，被告未再继续履行还款义务。截止2019年3月28日，被告积欠本金5949.21元，利息22.15元(含利息与罚息，暂计至2019年3月28日)。原告认为，被告在还贷期间，屡次没有依期足额偿还贷款本息，根据原被告双方签订的《个人住房借款合同》第十六条第一款“借款人违约情形”，第一项“借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项”，被告的行为已构成违约。根据该合同第十七条“贷款人救济措施”第一款第二、第三项，借款人违约的，贷款人可宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并解除与借款人的借贷关系。且根据《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人可以约定方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”因被告违约，符合双方合同约定的解除借贷关系的条件，原告为维护自身合法权益，诉请解除于2013年9月29日与被告签订该《个人住房借款合同》，并宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿借款本息及相关费用。而根据该合同第十七条“贷款人教济措施”第六项，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的逾期罚息利率和约定结息方式计收罚息和复利。对于被告李诗开、李玉荣屡次逾期偿还借款本息的行为，原告诉请对其逾期偿还款项计收罚息。告李诗开、李玉荣在还贷期间，屡次没有依期足额偿还贷款本息，已满足原被告双方签订的《个人住房借款合同》第十三条第八款第一项“借款人未足额履行本合同项下到期债。贷款人有权行使抵押权利”的约定。因此为维护原告的合法权益，诉请判令以被告为本案贷款提供抵押担保的位于江江门市江海区××草××室房产折价或拍卖、变卖所得价款优先偿还给原告。因被告李诗开、李玉荣的违约行为严重侵犯了原告的合法权益,原告不得不采取法律手段进行追偿，根据原被告双方签订的《个人住房借款合同》第十三条第-款第十三项“以法律手段追偿借款本息及由此产生的--切费用”,因此原告诉请由被告承担本案的律师费13370元及相关诉讼费用。因被告的违约行为严重侵犯了原告的合法权益，为保护原告合法利益，特呈诉状于贵院，请求依法判决。原告向本院提交的证据有：1、个人贷款申请审批表一份；2、房地产买卖合同一份；3、个人住房（商业用房）借款合同一份；4、个人贷款支付凭证一份；5、房地产他项权证一份；6、中国建设银行个人贷款对账单一份。被告李诗开辩称：我希望我可以履行与原告签订的《个人住房借款合同》，对原告起诉的本息没有异议，但希望银行可以给我宽限的时间，我暂无资金可归还欠款，另对于律师费部分我不清楚。被告李诗开在举证期限内没有向本院提供证据。李玉荣无答辩，在举证期限没有向本院提供证据。案经审理查明：2013年9月17日，李诗开和李玉荣填写《个人贷款审批表》，向原告申请贷款200000元。2013年9月2015年10月26日，原告与被告李诗开、李玉荣签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440670010-2022-20130515830）。合同主要约定：被告向原告贷款20万元用以购买江门市江海区××草××室；贷款期限为132个月（即从2013年9月26日起至2024年9月29日）；贷款利率为浮动利率，即贷款月利率为6.00417‰；约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；采用等额本金还款法，每月偿还本金2198.37元，利息逐月结算还清；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上浮50%；借款人自愿以贷款所购买的江门市江海区××草××室向原告提供抵押，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；如被告出现不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等违约情形的，原告有权停止发放本合同项下的借款，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，向借款人收取违约金，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用包括律师费等费用均由借款人承担；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项属于违约行为；借款人违约的，贷款人可宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并解除与借款人的借贷关系。合同签订后，原告于2013年11月8日按合同约定将借款20万元划付给被告李诗开的账户；另原、被告于2013年10月14日办理了江门市江海区××草××室的抵押权登记[江门字第113034687号《粤房地他项权证》]。合同履行期间，被告自2018年8月起没有按时足额偿还借款本息给原告，原告遂向本院提起诉讼。经原告核算，截至2019年3月28日，被告尚欠贷款本金125176.73元，利息2141.17元，罚息82.98元。另查，原告处理本案诉讼事宜支付律师代理费13370元。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告与被告李诗开、李玉荣签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。根据上述合同的约定，原告向被告发放贷款20万元，双方成立合法有效的借贷关系。一、对于原告判令解除原告与被告李诗开、李玉荣于2013年9月29日签订的《个人住房借款合同》的问题。综合《个人住房（商业用房）借款合同》中“借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项属于违约行为；借款人违约的，贷款人可宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并解除与借款人的借贷关系”的内容，原告举证《个人贷款支付凭证》、《中国建设银行个人贷款对账单》以证实被告李诗开、李玉荣在贷款发放后，从2018年9月开始，没有按时足额偿还欠款本息，且被告李诗开对解除《个人住房借款合同》并无异议，原告判令解除原告与被告李诗开、李玉荣于2013年9月29日签订的《个人住房借款合同》符合合同约定，合法有据，本院予以支持。二、原告按合同约定履行了支付借款的义务，被告李诗开、李玉荣理应按照合同约定按期偿还借款及利息，但被告李诗开、李玉荣未按照约定按时足额偿还借款本金及利息，经原告催收直至向法院起诉仍未能归还欠款，被告的行为已经违约，应承担违约责任。根据合同的约定，如被告李诗开、李玉荣在本合同项下的借款本息发生逾期，原告有权要求被告一次性偿还尚欠的贷款本息，因此，原告据此要求被告李诗开、李玉荣偿还借款本金125176.73元及相应利息，符合法律规定，本院予以支持。三、关于律师代理费的问题。原告举证《委托代理协议》和银行回单以证明原告为本案支付了律师代理费13370元，且原告与被告李诗开、李玉荣在《个人住房（商业用房）借款合同》中明确约定贷款人为实现债权而实际发生的全部费用包括律师费等由借款人负担，故原告要求被告李诗开、李玉荣承担因本案支付的律师代理费13370元，理据充分，本院予以支持。四、关于抵押物的问题。被告李诗开、李玉荣提供抵押房屋江门市江海区××草××室已依法办理了抵押权登记，该抵押行为有效，在被告作为债务人不履行债务时，原告作为债权人有权依照担保法的规定以该抵押房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价值范围内享有优先受偿的权利。被告李玉荣经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃对原告提交的证据进行质证及对原告主张的事实进行抗辩的权利，本院依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司江门市分行与被告李诗开、李玉荣于2013年9月29日签订的《个人住房借款合同》；二、被告李诗开、李玉荣应于本判决生效之日起六十日内向原告中国建设银行股份有限公司江门市分行偿还借款本金125176.73元，利息2141.17元，罚息82.98元。（利息、罚息、复利自2019年3月29日起按《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算至本判决规定的款项付清之日止）；三、被李诗开、李玉荣告应于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司江门市分行支付律师代理费13370元；四、如被告李诗开、李玉荣未能偿还上述款项，原告中国建设银行股份有限公司江门市分行对位于江门市江海区外海莞草塘60号206室房屋经折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3115.42元，保全费1520元，合计4635.42元，由被告李诗开、李玉荣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长 王    文    锋人民陪审员 李樊荇人民陪审员陈彩萍二〇一九年八月二十六日法官助理康业为书记员潘颖贤