广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初8051号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山三路45、47号，统一社会信用代码91442000X315339777。主要负责人：赖小平，分行行长。委托诉讼代理人：欧俊宇，广东万里海天律师事务所律师。委托诉讼代理人：张志伟，广东万里海天律师事务所律师。被告：王军，男，1975年7月25日出生，汉族，身份证住址四川省华蓥市，被告：赵利，女，1974年3月14日出生，汉族，身份证住址四川省华蓥市，被告：中山广城房地产开发有限公司，住所地广东省中山市西区升华路8号西区办事处208室，统一社会信用代码91442000666500116K。法定代表人：谭建军。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建设银行中山分行）与被告王军金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依原告建设银行中山分行申请追加赵利、中山广城房地产开发有限公司（以下简称广城公司）为共同被告参加本案诉讼，并依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行中山分行委托诉讼代理人欧俊宇、被告广城公司法定代表人谭建军到庭参加诉讼。被告王军、赵利经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告王军签订的个人住房（商业用房）借款合同；2.被告王军立即清偿尚欠的借款本金495605.61元及暂计至2019年1月9日止的利息6634.20元、罚息131.69元（之后的利息、罚息按个人住房（商业用房）借款合同约定计算至贷款全部清偿之日止）；3.被告王军承担原告因实现债权所产生的律师费32594元；4.原告对被告王军提供的位于广东省中山市××大道××号滨江公馆索蓝尼斯5幢802房的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；5.被告赵利对王军所欠上述债务承担连带清偿责任；6.被告广城公司在抵押财产不足清偿原告债权时对不足清偿部分承担连带保证责任。事实与理由：被告王军向原告借款购买房产，并以所购房产作抵押，被告赵利与王军是夫妻关系，被告广城公司提供阶段性连带责任保证担保。原告发放贷款后，被告王军未依约还本付息。被告王军、赵利经本院合法传唤，在法定答辩期间未提交书面答辩状及证据。被告广城公司辩称：其不应对本案借款承担连带责任。涉案房产因被法院查封而无法办理房产证，非其方拖延不办证，故被告广城公司对涉案房产无法办证无过错；虽然合作协议书约定，其保证责任至房屋他项权证等交银行保管之日止，但原告已对涉案房产办理了抵押登记，可以对案涉房产实现抵押权，是否取得他项权证，不影响原告抵押权的权限，被告广城公司不符合承担连带责任的实质要件；原告主张的律师费没有事实依据。原告的律师费主张仅有代理合同，没有转账凭证，发票亦是开庭时补交，不能证明本案律师费实际发生的金额。经审理查明：贷款人：建设银行中山分行。借款人、抵押人：王军。签约情况：2016年5月20日，建设银行中山分行与王军签订个人住房（商业用房）借款合同（编号：440780048-2012-20161372473）。贷款用途：购买广东省中山市××大道××号滨江公馆索蓝尼斯5幢802房。贷款金额：560000元。贷款期限：240个月，自2016年5月20日起至2036年5月20日止。约定还款方式：等额本金还款法。贷款执行利率：浮动利率，以中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮10%确定，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日（每年的1月1日）调整一次。借款逾期的罚息计收标准：罚息利率为合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照前述约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。实现债权的费用：贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）均由借款人承担。2018年12月28日，建设银行中山分行作为甲方、广东万里海天律师事务所作为乙方，签订委托代理协议，双方约定：甲方委托乙方处理甲方与借款人李涛（含王军）等16人之间的诉讼事宜，乙方代理人的工作范围包括诉讼（一审、二审、再审）、执行中的全部事务，甲方按起诉标的金额分段按比例累加计算支付代理费：10万（含10万）以下：8%；10万-50万（含50万）：5%；50万-100万（含100万）：4%。2019年7月19日，广东万里海天律师事务所开具票面金额为32594元的律师费发票，备注：王军案律师费。提前收贷约定：借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，则构成违约，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和结息方式计收罚息和复利，并承担以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。抵押担保情况：合同约定王军向建设银行中山分行提供其位于广东省中山市××大道××号滨江公馆索蓝尼斯5幢802房的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括借款本金、利息（包括罚息、复利），贷款人为实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。2016年5月23日，王军与建设银行中山分行办理了该房产抵押登记备案手续（抵押登记备案编号：易房抵字第××号）。保证担保情况：保证人：广城公司。2011年6月15日，广城公司作为甲方、建设银行中山分行作为乙方，签订商品房销售贷款合同协议书，约定：乙方对符合贷款条件的购房人购买甲方开发建设并依法销售的坐落于中山市西区中山一路的经批准命名为滨江公馆的商品房发放个人住房贷款；甲方同意在乙方承诺贷款额度内，对每一购房人向乙方借款提供无条件、不可撤销的阶段性连带责任保证，保证金额为借款人贷款本金、利息（包括罚息）及乙方为实现债权而发生的有关费用（包括处置抵押物费用等），并随着借款人逐期还款而相应递减。保证期限从乙方与借款人签订的借款合同生效之日起，至甲方为购房人办妥所购住房的房屋所有权证，并办妥房屋抵押登记，将房屋他项权证等房屋权属证明文件交乙方保管之日止。协议还约定了其他事项。双方并未约定多个担保并存的清偿顺序。贷款发放情况：2016年5月20日，建设银行中山分行向王军发放贷款560000元。欠款违约情况：王军自2018年8月起开始逾期还款，截至2019年1月9日，尚欠借款本金495605.61元、利息6634.20元、罚息131.69元。另查：王军与赵利为夫妻关系，双方于1997年10月14日登记结婚。本院认为，建设银行中山分行与王军之间签订的个人住房（商业用房）借款合同，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。建设银行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，王军作为借款人，应当全面履行还款义务。因王军有拖欠还款情况发生，故建设银行中山分行请求解除合同并提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。对于王军拖欠的本息及罚息金额，建设银行中山分行已充分举证，王军未提供相反证据，故本院确认其主张的金额。由于建设银行中山分行已诉请解除合同，故贷款利息应计至合同解除之日止，建设银行中山分行主张贷款利息计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。至于律师费，因合同已约定建设银行中山分行为实现债权而发生的律师费由王军承担，建设银行中山分行已提供证据证明律师费已实际发生且没有超过律师费收费标准，故本院亦予以支持。关于赵利应否责任承担问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”王军向建设银行中山分行借款购买住房，是为满足家庭日常生活需要，且具有增益夫妻共同财产之目的，在无证据表明王军与赵利对二人夫妻关系存续期间所取得的财产归属有作特别约定的情况下，王军借款所购房产依法应认定为夫妻共同财产，则因购买房产所产生的债务亦为夫妻共同债务，故赵利承担连带清偿则热。王军提供的抵押物已办理抵押登记备案手续，具有公示性，能对抗第三人，因此，当其不履行债务时，建设银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款就本案债权优先受偿。此外，依据广城公司与建设银行中山分行签订的商品房销售贷款合作协议书约定，王军为购买案涉房屋而欠建设银行中山分行的债务属于广城公司的连带责任保证范围且尚在保证期限内，故广城公司应对王军所欠建设银行中山分行的本案债务承担连带责任保证。建设银行中山分行和广城公司并无约定被担保的债权既有物的担保又有人的担保时实现担保物权的顺序，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”的规定，建设银行中山分行应先就王军提供的抵押物实现债权，仍不足部分由广城公司承担连带保证责任。广城公司承担保证责任后，有权向王军、赵利追偿。王军、赵利经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告王军之间签订的个人住房（商业用房）借款合同（编号：440780048-2012-20161372473）。二、被告王军、赵利于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金495605.61元及利息、罚息（暂计至2019年1月9日，利息6634.20元、罚息131.69元；自2019年1月10日起至本判决发生法律效力之日止，未到期本金按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮10%计算利息，贷款利率每年的1月1日调整一次，逾期本金按罚息利率即前述贷款利率上浮50%计算罚息，贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率同时进行相应调整；本判决发生法律效力之次日起至清偿之日止，以实欠本金为基数，按照前述罚息利率计算罚息）。三、被告王军、赵利于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行支付律师费32594元。四、被告王军、赵利逾期履行上述两项债务，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行有权对被告王军提供的抵押物即位于广东省中山市西区彩虹大道10号滨江公馆索蓝尼斯5幢802房的房地产（抵押登记备案编号：易房抵字第××号）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿本案债权；处置所得价款超出上述债权部分，归被告王军、赵利所有。五、对处分上述抵押物仍不能清偿的债务部分，由被告中山市广城房地产开发有限公司承担连带清偿责任。被告中山市广城房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告王军、赵利追偿。六、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9150元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交），由被告王军、赵利、中山市广城房地产开发有限公司负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  龚竹梅人民陪审员  李开联人民陪审员  吴景潮二〇一九年八月十九日书 记 员  何惠怡书 记 员  刘佩敏