宁夏回族自治区银川市金凤区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）宁0106民初10487号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田中心区。 法定代表人：孙建平，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：吴沙，宁夏合天律师事务所律师。 被告：王敏，女，1962年11月11日出生，回族，户籍地宁夏回族自治区银川市兴庆区。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称：平安财险公司）与被告王敏保证保险合同纠纷一案，本院于2018年11月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴沙到庭参加诉讼，被告王敏经本院公告送达起诉状副本、开庭传票等，期限届满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告平安财险公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付代偿金659297.67元（其中本金639838.6元，利息16109.35元，罚息3349.72元）；2.判令被告向原告支付逾期保险费2044.77元；3.判令被告向原告支付滞纳金180647.56元（以代偿金额465034.41元为基数，按照0.1%/天计算自2018年2月15日-2018年11月16日至共计273天，违约金为127419.43元；以代偿金额148945.51元为基数，按照0.1%/天计算自2018年2月15日-2018年11月16日至共计273天，违约金为4081.07元；以代偿金额45317.75元为基数，按照0.1%/天计算自2018年2月15日-2018年11月16日至共计273天，违约金为12417.06元；此后滞纳金按此标准计算直至被申请人偿清全部款项之日止）；4.请求确认原告就位于银川市兴庆区凤凰南街凤凰花园4-1-201室房屋处分价款享有优先受偿权；5.判令被告承担原告律师费20000元；6.判令被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、担保费等费用。 事实和理由：2017年3月24日，被告王敏与重庆金安小额贷款有限公司（以下简称：重庆金安公司）签订《授信及借款合同》，合同约定重庆金安公司向被告提供授信借款金额为681000元；此外，出借人与借款人在《授信及借款合同》中特别约定了，出借人有权要求借款人以投保人的身份向原告（保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，原告自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿范围内享有代位求偿权，该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时，借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合（《授信及借款合同》第三条第3.1、3.2款）。2017年3月24日，原告经借款人的投保申请，出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（保险单号DY20170320002597-001）。双方约定的每月保费费率为0.1%，每月保费为545元。如被告拖欠任何一期借款达到80天的，原告应向出借人进行理赔。原告自理赔之日起，以理赔总额为基数，按每日千分之一，向借款人收取滞纳金至实际清偿之日止。同日，出借人与被告签订《最高额抵押合同》，被告提供自己所有的位于银川市兴庆区凤凰南街凤凰花园4-1-201室（房产证号：兴庆区字第2015015746号）为抵押物，并于2017年3月28日在产权登记机关办理了抵押登记。2017年3月24日，被告向重庆金安公司申请动用金额545000元，申请动用期限为36个月。2017年6月27日，被告向重庆金安公司申请借款循环动用，申请动用金额为16万元，并再次向原告投保并签订《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》一份（保险单号：DY20170320002597-002），重庆金安公司批准后又向其发放贷款16万元。2017年9月27日，被告第二次向重庆金安公司申请借款循环动用，申请动用金额为5万元，被告再次向原告投保并签订《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》一份（保险单号：DY201703200259-06），后重庆金安公司批准后向其再次发放贷款5万元。上述三笔贷款发方后，被告未按约定履行还款义务。因被告严重逾期，应重庆金安公司要求，原告于2018年2月15日按《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》的约定向重庆金安公司支付了被告的剩余贷款本金、贷款利息及逾期罚息等合计659297.67元。原告承担保证责任后，按约取得了对被告的追偿权，但原告多次向被告追索，被告均推诿拒付。故诉至贵院，请贵院依法审理，判如所请。 被告王敏未到庭，亦未向法庭提交书面答辩材料和证据。 原告平安财险公司围绕其诉讼请求向法庭提交了《授信及借款合同》、《最高额抵押合同》、《房屋所有权证》、《不动产登记证明》、《平安个人借款保证保险投保单》（系电子打印件）、《平安个人借款保证保险保险单》（系电子打印件）、《额度动用申请表》、《借款合同》（系电子打印件）、《平安付科技服务有限公司客户电子回单》（系电子打印件）、《权益转让书》、《业务回单（收付款通知）凭证》（系电子打印件），本院对上述证据予以确认并在卷佐证，原告提交的履行保证责任证明书内容前后不一致，真实性无法确认，该证据本院不予采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年3月24日，出借人重庆金安公司与借款人王敏签订《授信及借款合同》（合同编号：DY20170320002597），约定：借款人王敏向出借人重庆金安公司申请借款授信，出借人同意向借款人授信借款人民币681000元，授信期限60个月，从2017年3月24日至2022年3月23日；额度期限内，额度可循环使用，借款期限内款项使用方式可选择长期使用，期限为24或36个月，每月等额本息还款，若还款期限为36个月，则年利率9.20%；上述授信额度及期限是基于借款人以自有房产为借款提供最高额抵押担保，出借人为抵押权人；借款人就每笔借款向出借人支付实际放款金额3%的手续费；借款人逾期而未发生保险人全额理赔的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按每日0.1%向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或理赔之日止；借款人在授信有效期内可通过向出借人提交《额度动用申请表》申请借款；保险人同意为授信额度协议项下的单笔借款承保，借款人向保险人申请投保，保险人签发保单。 同日，王敏与重庆金安公司签订《最高额抵押合同》，约定：王敏以其所有的位于银川市兴庆区房屋为上述《授信及借款合同》项下所发生的所有债务提供担保；担保最高本金金额为681000元；担保范围包括利息、罚息、复利以及实现债权的费用；抵押期限自2017年3月24日至2022年3月23日；双方于2017年3月28日进行了抵押登记。 2017年3月24日，王敏向平安财险公司申请动用金额545000元，动用期限为36个月，年利率9.2%，月保险费率0.1%，一次性手续费为3%，月服务费率0.3%。2017年3月27日，重庆金安公司扣除手续费16350元后向王敏支付借款528650元。同日，平安财险公司经王敏投保申请出具了《平安个人借款保证保险保险单》，被保险人为重庆金安公司，保险金额为648005元，每月保险费率为0.1%，每月保险费金额545元；并约定保险人以理赔金额为基数，按每日千分之一自理赔当日开始向投保人收取滞纳金。 2017年6月27日，出借人重庆金安公司与借款人王敏签订《借款合同》（合同编号：DY20170623009175），约定：本合同系借款人与出借人签订的编号DY20170320002597的《授信协议》项下的单项借款业务合同。借款人王敏向出借人重庆金安公司申请借款授信，出借人同意向借款人授信借款人民币160000元，还款方式为36期等额本息，年利率9.2%，手续费为4004.77元，2017年6月27日，重庆金安公司扣除手续费4004.77元后向王敏支付借款155995.23元。同日，平安财险公司经王敏的投保申请，再次出具了《中国平安财产保险股份有限公司个人借款保证保险保险单》，平安财险公司于2017年6月27日出具了《平安个人借款保证保险保险单》，被保险人为重庆金安公司，保险金额为190240元，每月保险费率为0.1%，每月保险费金额160元。 2017年9月27日，出借人重庆金安公司与借款人王敏签订《借款合同》（合同编号：DY20170927002383），约定：本合同系借款人与出借人签订的编号DY20170320002597的《授信协议》项下的单项借款业务合同。借款人王敏向出借人重庆金安公司申请借款授信，出借人同意向借款人授信借款人民币50000元，还款方式为36期等额本息，年利率9.2%，手续费为50.68元，2017年9月27日，重庆金安公司扣除手续费50.68元后向王敏支付借款49949.32元。同日，平安财险公司经王敏的投保申请，再次出具了《中国平安财产保险股份有限公司个人借款保证保险保险单》，平安财险公司于2017年9月27日出具了《平安个人借款保证保险保险单》，被保险人为重庆金安公司，保险金额为59450元，每月保险费率为0.1%，每月保险费金额50元。 针对2017年3月27日放款，自2017年4月27日至2018年2月22日，重庆金安公司及平安财险公司合计扣收王敏借款本金、利息、罚息、保险费、服务费共计410300.12元（详见附表）。平安财险公司于2018年2月22日向重庆金安公司理赔。 针对2017年6月27日放款，自2017年7月27日至2018年2月22日，重庆金安公司及平安财险公司合计扣收王敏借款本金、利息、罚息、保险费、服务费共计132876.54元。平安财险公司于2018年2月22日向重庆金安公司理赔。 针对2017年9月27日放款，自2017年10月31日至2018年2月22日，重庆金安公司及平安财险公司合计扣收王敏借款本金、利息、罚息、保险费、服务费共计45317.75元。平安财险公司于2018年2月22日向重庆金安公司理赔。 本院认为，本案案由为保证保险合同纠纷。王敏向重庆金安公司借款，由平安财险公司提供保证保险，平安财险公司向重庆金安公司理赔后，有权向王敏代为求偿。关于王敏应当向平安财险公司支付的理赔款应当根据王敏的借款金额及已经还款的金额确定。 一、关于借款金额。王敏分三次向重庆金安公司申请借款。（一）2017年3月27日，王敏向重庆金安公司申请借款金额为545000元，重庆金安公司实际发放给王敏的借款金额为528650元。对于扣除的款项，王敏与重庆金安公司在《授信及借款合同》约定为“手续费”，但该项费用由重庆金安公司所收取，其性质仍然是出借人按其出借资金一定比例所获取收益，是借款人完全支配和使用借款本金所负担的成本，本质上和利息无异。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定，王敏的借款金额应以实际放款金额为准。故本院认定王敏向重庆金安公司借款本金为528650元。依据《授信及借款合同》的约定，该笔借款还款方式为36期等额本息，年利率9.2%。按上述方式计算，王敏每月应还款本息为16860.18元，王敏自2017年3月27日支取借款，应当于每月27日还款。其中前8期应当偿还借款本息为134881.44元，由于王敏在2017年8月逾期还款4天，2017年10月逾期还款60天，2017年11月逾期还款87天。按照合同约定王敏应以逾期借款本金及利息为基数按0.1%承担罚息，但该约定超过法律规定，且重庆金安公司按照年利率9.2%收取利息，按照年利率3.6%收取服务费，故对于罚息本院调整为按照年利率23.2%计算罚息即1618.21元（16860.18×23.2%÷365×151天）。综上，王敏前8期应支付借款本息及罚息为136499.65元、服务费13080元，合计149579.65元。王敏实际清偿158566元，超出8986.35元，应抵扣第9期借款本息（本金13614.11元、利息3246.07元），扣完利息3246.07元，剩余5740.28元抵扣本金。王敏偿还完8期后剩余借款本金为423400.57元，故王敏未清偿的借款本金为417660.29元（423400.57元－5740.28元）；自2017年1月27日至2018年2月22日期间的利息为5527.54元﹝3141.70元＋（3036.52元÷28天×22天）﹞。王敏第9期（2017年12月27日）开始未及时清偿当月本息，根据合同约定应当支付罚息。被告在后期支付的利息及罚息不能超过法律规定年利率24%，借款利息为年利率9.2%，服务费为年利率3.6%，故未支付部分罚息应按照年利率11.2%计算。王敏第9期未还的借款本金7873.83元，故2017年12月27日至2018年2月22日期间的罚息为137.72元（7873.83元×11.2%÷365天×57天）。2018年1月27日至2019年2月22日期间的罚息为134.51元（16860.18×11.2%÷365天×26天）。综上，平安财险公司应理赔的金额合计为423460.06元（未付本金417660.29元＋未付利息5527.54元＋罚息272.23元）。平安财险公司仅能要求王敏偿还423460.06元。 （二）2017年6月27日，王敏向重庆金安公司申请借款金额为160000元，重庆金安公司实际发放给王敏的借款金额为155995.23元，故本院认定王敏向重庆金安公司借款本金155995.23元。根据《授信及借款合同》的约定还款方式为36期等额本息，年利率9.2%。按上述方式计算，王敏每月应还款金额为4975.13元。王敏自2017年6月27日支取借款，应当于每月27日还款。其中前5期应当偿还借款本息为24875.65元，因王敏逾期还款，按照合同约定应以逾期借款本金及利息为基数按0.1%承担罚息，但该约定超过法律规定，且重庆金安公司按照年利率9.2%收取利息，按照年利率3.6%收取服务费，故对于罚息本院调整为按照年利率23.2%计算。王敏在2017年8月逾期还款3天，2017年10月逾期还款12天，2017年11月逾期还款87天，故应当支付的罚息为322.55元（4975.13×23.2%÷365×102天）。综上，王敏前5期应支付借款本息、罚息、服务费合计27598.2元（24875.65元+322.55元+2400元），王敏实际清偿28559.17元，超出960.97元，应抵扣第6期利息1048.86元，抵扣后第6期本息为4014.16元（本金3926.27元+利息87.89元）。故王敏偿还完5期后剩余借款本金为136807.42元；自2017年12月27日至2018年2月22日期间的利息为1883.25元﹝87.89元+1018.75元＋（988.42元÷28天×22天）﹞；王敏第6期（2017年12月27日）开始未及时清偿当月还的本息金额，根据合同约定应当支付罚息。被告在后期支付的利息及罚息不能超过法律规定年利率24%，本案利息为年利率9.2%，服务费为年利率3.6%，未偿还的罚息利率按年利率11.2%计算。王敏2017年12月27日逾期57天，第6期未还的借款本息4014.16元，故罚息为70.21元（4014.16元×11.2%÷365天×57天）；2018年1月27日逾期26天，罚息为39.69元（4975.13×11.2%÷365天×26天）。综上，平安财险公司应理赔的金额为138800.57元（未付本金136807.42元＋未付利息1883.25元+罚息70.21元＋39.69元）。平安财险公司仅能要求王敏偿还138800.57元。 （三）2017年9月27日，王敏向重庆金安公司申请借款金额为50000元，重庆金安公司实际发放给王敏的借款金额为49949.32元，故本院认定王敏向重庆金安公司借款本金49949.32元。根据《授信及借款合同》的约定还款方式为36期等额本息，年利率9.2%。按上述方式计算，王敏每月应还款金额为1593.02元。王敏自2017年9月27日支取借款，应当于每月27日还款。其中前4期应当偿还借款本息6372.08元。因王敏逾期还款，按照合同约定应以逾期借款本金及利息为基数按0.1%承担罚息，但该约定超过法律规定，且重庆金安公司按照年利率9.2%收取利息，按照年利率3.6%收取服务费，故对于罚息本院调整为按照年利率23.2%计算。王敏2017年10月逾期还款4天，2017年11月逾期还款64天，2017年12月逾期还款50天，2018年1月逾期还款19天，故罚息为138.72元（1593.02×23.2%÷365×137天）。综上，王敏前4期应支付借款本息、罚息、服务费合计7110.8元（6372.08元＋138.72元+600元），王敏实际清偿7391.45元，超出280.65元，应抵扣第5期借款利息345.4元，扣完第5期利息后，王敏未偿还借款本金为45053.07元，利息为64.75元。综上，平安财险公司应理赔的金额为45117.82元（未付本金45053.07元＋未付利息64.75元）。平安财险公司仅能要求王敏偿还45117.82元。 二、关于保险费。2017年3月27日借款应按重庆金安公司实际放款金额为基数自2017年3月27日至2019年2月22日计算为5744.66元（528650元×0.1%/月×10个月26天），王敏实际支付8期保险费4360元；尚欠保险费1384.66元。2017年6月27日借款应按重庆金安公司实际放款金额为基数自2017年6月27日至2019年2月22日计算为1221.97元（155995.23元×0.1%/月×7个月25天），王敏实际支付保险费643.4元；尚欠保险费578.57元。2017年9月27日借款应按重庆金安公司实际放款金额为基数自2017年9月27日至2019年2月22日计算为241.42元（49949.32元×0.1%/月×4个月25天），王敏实际支付保险费200元；尚欠保险费41.42元。上述三项保险费合计：2004.65元。 三、关于滞纳金。平安财险公司要求按照每日0.1%支付自2019年2月23日计算至王敏偿清全部款项之日的违约金，但该约定过高，本院调整为按照年利率24%由王敏向平安财险公司支付。以2017年3月27日借款应付理赔款423460.06元为基数，自2018年2月23日至2018年11月16日的滞纳金为73682.05元；以2017年9月27日借款应付理赔款138761.54为基数，自2018年2月23日至2018年11月16日的滞纳金为24144.51元；以2017年6月27日借款应付理赔款45117.82元为基数，自2018年2月23日至2018年11月16日的滞纳金为7850.5元。上述滞纳金合计：105677.06元。2019年2月24日以后的滞纳金，本院以合计理赔款607378.45为基数按年利率24%计算至本案判决确定的给付之日。 四、王敏以其所有的位于银川市兴庆区房屋为本案借款提供担保抵押，并进行抵押登记，重庆金安公司应当对该笔债权就抵押物享有优先受偿权，重庆金安公司在平安财险公司理赔王敏该笔债务后将相应优先受偿权转让给平安财险公司，且重庆金安公司与王敏在《授信及借款合同》中约定，平安财险公司自向重庆金安公司赔偿保险金之日起，在赔偿范围内享有代位求偿权，该代位求偿权的范围包括重庆金安公司所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，王敏完全认可前述权益一并整体不可撤销地由重庆金安公司转让至保险人，并承诺平安财险公司行使前述权益代位求偿权时，王敏不得再以任何理由提出抗辩，故平安财险公司应当就该笔债权的理赔部分享有优先受偿权。因律师代理费并非诉讼必要的开支，故对平安财险公司要求王敏承担律师费20000元，本院不予支持。被告经本院合法传唤未出庭应诉，视为放弃对原告所举证据和主张的事实进行质证和抗辩的诉讼权利，应承担相应的法律后果。 综上，依照《中华人民共和国担保法》第三十一条、第四十一条，《中华人民共和国合同法》第二百条，《中华人民共和国物权法》第一百九十二条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》的若干问题解释第四十三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王敏于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款607378.45元、逾期保险费2004.65元、滞纳金105677.06元，合计715060.16元；2018年11月16日以后的滞纳金以607378.45元为基数，按年利率24%计算至本判决确定的给付之日； 二、如被告王敏未按判决确定的期限履行上述义务，原告中国平安财产保险股份有限公司有权对被告王敏所有的位于银川市兴庆区凤凰南街凤凰花园4-1-201室房屋的处分价款享有优先受偿权； 三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12420元，公告费1000元，合计13420元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担2112元，由被告王敏负担11308元。 如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。 审 判 长  陈 婷 人民陪审员  宋惠娟 人民陪审员  张红静 二〇一九年八月二十一日 书 记 员  李彩琴 附相关法律条文： 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 《中华人民共和国合同法》 第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百九十二条抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》的若干问题解释 第四十三条保证人自行履行保证责任时，其实际清偿额大于主债权范围的，保证人只能在主债权范围内对债务人行使追偿权。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。