重庆市北碚区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0109民初5167号原告：重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行，住所地重庆市北碚区碚峡西路20号，统一社会信用代码91500109676130841J。负责人：郎兴云，该银行行长。委托诉讼代理人：杨鑫，重庆荣泽律师事务所律师。委托诉讼代理人：彭俊达，重庆荣泽律师事务所律师。被告：杜泽忠，男，1958年1月20日出生，汉族，住重庆市渝北区。原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行（以下简称农商行北碚支行）与被告杜泽忠信用卡纠纷一案，本院于2019年5月13日立案受理后，依法由审判员李菊于2019年7月2日公开开庭进行了审理。原告农商行北碚支行的委托诉讼代理人杨鑫和被告杜泽忠到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农商行北碚支行的诉讼请求：1.请求判令被告杜泽忠立即偿还原告拖欠的截至2019年4月10日信用卡本金39777.15元、利息20139.1元、违约金68909.18元，共128825.43元；2.请求判令被告杜泽忠支付自2019年4月11日起至付清之日止按《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》约定计算利息、费用，其中利息以尚欠透支本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均以日利率万分之五按月计算；3.请求判令被告杜泽忠承担原告为本案支付的律师费800元；4.请求判令本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2011年12月7日，被告杜泽忠向原告申请办理重庆农村商业银行信用卡(个人金卡)一张，签订了《重庆农村商业银行信用卡(个人卡)领用合约》(以下简称“《领用合约》”)以及《重庆农村商业银行信用卡章程》(以下简称“信用卡章程”)。《领用合约》约定信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内；持卡人未能于最后还款日前(含当日)足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息；预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计收利息；持卡人未能于最后还款日前(含当日)足额偿还最低还款额时，所有交易不享受免息待遇，所有交易自记账日起按透支利率计收利息，同时还应当支付滞纳金；持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款时，还款的顺序依次为利息、费用(年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费用等)和其他应付款项、预借现金本金、分期摊销本金、消费透支款；本行有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序。《领用合约》收费项目及标准约定透支利率按日息万分之五，按月计收复利；滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低10元。《信用卡章程》约定免息还款期最长为56天；持卡人未能在最后还款日前(含)全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人在账户信息额度内提取现金(含转账)和超过账户信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日计息；对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应付5%滞纳金。2012年1月6日，原告向被告发放卡号为622218880020xxxx的金卡一张此后，被告多次以刷卡消费或者预借现金的方式消费信用卡。被告于2017年1月10日开始逾期，截止2019年4月10日，被告尚欠信用卡本金39777.15元、利息20139.1元、违约金68909.18元，共128825.43元。原告多次催收未果，特起诉来院。原告为证明其主张，举示了重庆农村商业银行个人卡（信用卡）申请表、重庆农村商业银行个人信用卡领用合约、重庆农村商业银行个人信用卡章程、重庆农村商业银行历史交易流水、委托代理合同、补充协议、增值税发票。被告杜泽忠辩称，欠款属实，对欠款本金无异议，利息应按合同依法计算，违约金以及律师代理费不同意承担，原告处理本案，无需委托律师。经审理查明，2011年12月7日，被告杜泽忠向农商行北碚支行申请办理信用卡金卡，在填写的信用卡申请表中载明其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该领用合约中载明：记账日是指本行将信用卡交易计入信用卡账户的日期；账单日是指本行每月对持卡人的累计未还消费交易本金、取现交易本金、费用等进行汇总，结计利息，并计算出持卡人应还款额的日期；最后还款日是指持卡人每个账单周期所对应的还款期限届满日；免息还款期是指从记账日到本行规定的最后还款日之间为免息还款期；最低还款额是指本行规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过账户信用额度的欠款金额，本行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息，持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行，选择最低还款额方式后所有交易不享受免息待遇，所有交易自记账日起按透支利率计收利息；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，，持卡人还应承担其他违约责任，持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利；持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，还款的顺序依次为利息、费用（年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费用等）和其他应付款项、预借现金本金、消费透支款，本行有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序。该领用合约所附的收费标准载明，透支利率为日息万分之五，按月计收复利，在持卡人预借现金、未全额还款、逾期情况下计收；超限费标准为超信用额度部分的5%，最低5元，持卡人累计未还用款金额超过核定的信用额度时收取；滞纳金标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元，持卡人在最后还款日（含）前未偿还最低还款额时收取。2012年1月6日，被告杜泽忠领用了农商行北碚支行卡号为622218880020xxxx的信用卡。被告在使用该信用卡期间，自2016年5月即出现逾期还款的情况。截至2019年4月10日，被告尚欠原告透支本金39777.15元、利息20139.1元，并产生违约金68909.18元。2019年4月19日，原告委托重庆荣泽律师事务所指派律师代理律师与被告杜泽忠信用卡纠纷诉讼，并签订了代理协议，于2019年5月6日又签订了补充协议，于2019年5月17日支付了代理费800元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被告杜泽忠使用原告发放的信用卡进行透支消费，双方约定遵守原告方提供的信用卡领用合约，双方的信用借款合同关系依法成立，合法有效。被告透支款项后有按双方的合约归还并支付相应利息、费用的义务。现被告未按约定归还透支款项，应承担相应的民事责任。原告要求被告立即偿还截至2019年4月10日尚结欠原告的信用卡透支款项本金39777.15元、利息20139.1元以及2019年4月11日后的利息、复利（利息以透支本金为基数按日利率万分之五计算，复利以应付未付利息为基数按日利率万分之五计算）的请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于违约金的问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，取消了信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中，原告未与被告就违约行为通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，原告主张依据信用卡章程及领用合约，视为被告接受修改后违约金的事项，并参照滞纳金收费标准计收违约金，但该规定为原告提供的格式合同条款，不恰当的加重了被告的责任，因此对原告要求被告支付违约金的诉讼请求本院不予支持。由于原被告在领用合约及章程中对律师费的承担并未进行明确约定，故对原告要求被告支付律师费800元的诉讼请求本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定,判决如下：一、由被告杜泽忠在本判决生效之日起十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行偿还信用卡透支款项本金39777.15元、截至2019年4月10日的利息20139.1元。二、由被告杜泽忠向原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行支付透支款项自2019年4月11日起至清偿完毕为止的利息、复利，其中利息以尚欠透支本金39777.15元为基数，复利以应付未付利息为基数，均以日利率万分之五按月计算，利随本清。三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2892，减半收取1446元，由被告杜泽忠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  李 菊二〇一九年八月十四日法官助理  成 伟书 记 员  秦丽颖