广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0106民初9374号原告：兴业银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区天河路101号兴业银行大厦1层、3-6层、16-20层。负责人：金林，行长。委托诉讼代理人：邓兆欣，系广东神朗律师事务所律师。委托诉讼代理人：金诚，系广东神朗律师事务所实习律师。被告：马焉，男，1957年2月25日出生，汉族，住广东省深圳市盐田区。被告：吉月霞，女，1964年7月27日出生，汉族，住海南省三亚市。原告兴业银行股份有限公司广州分行与被告马焉、吉月霞金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人邓兆欣到庭参加了诉讼。被告马焉、吉月霞经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴业银行股份有限公司广州分行向本院提出诉讼请求：一、被告马焉立即偿还原告贷款本金821346.53元及利息、罚息、复利【截至2019年7月8日，利息16377.13元、罚息（含复利）2378.44元；自2019年7月9日起计至实际清偿之日止，罚息以拖欠本金821346.53元及拖欠的利息之和为基数，按每期月利率在约定的浮动比例基准上比上期借款利率（2019年7月的执行利率为3.0625‰）上浮25%再上浮30%计算】；二、被告马焉、吉月霞向原告支付违约金256000元；三、原告对两被告提供的位于广州市番禺区XXX房产享有抵押权，有权就其拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、两被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2017年7月，中国银监会广东监管局根据粤银监复【2017】378号文件，同意兴业银行股份有限公司广州珠江新城支行（以下简称“兴业银行广州珠江新城支行”）终止营业，兴业银行广州珠江新城支行的权利义务由原告承担。2009年3月18日，兴业银行广州珠江新城支行作为债权人、抵押权人，被告马焉作为债务人（抵押人），被告吉月霞作为抵押物共有人（抵押人）签订了《个人购房抵押（保证）借款合同》，约定借款256万元用于购房，两被告以位于广州市番禺区南村镇官堂村新光城市花园二期一街8号1层101号房向原告提供抵押并办理了抵押登记手续。后兴业银行广州珠江新城支行向被告马焉发放贷款，被告借款后逾期还款，经多次催收未果，遂具状起诉。被告马焉、吉月霞均未答辩。经审理查明：2009年3月18日，兴业银行广州珠江新城支行（债权人、抵押权人）与被告马焉（主债务人、抵押人）、吉月霞（抵押物共有人、抵押人）签订《个人购房抵押（保证）借款合同》，约定兴业银行广州珠江新城支行给予被告马焉借款256万元；借款期限156个月，借款期限起止日以借款借据中的记载为准；借款利率以中国人民银行公布的同期同档次基准利率为基准利率，按百分比浮动定价，即借款利率为基准利率下浮25%，利率浮动方式为固定日浮动，利率浮动周期为年；还款方式为固定日还本付息，自借款发放次月起每月10日及借款到期日为还款日，等额本息还款；被告马焉、吉月霞以位于广州市番禺区XXX房产作抵押，担保范围包括但不限于本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金及实现债权的费用等；被告马焉未按本合同约定按时偿还借款本息的，兴业银行广州珠江新城支行有权解除借款合同，要求被告马焉清偿所有到期或未到期的借款本息，要求被告马焉支付本合同项下借款金额10%的违约金，逾期罚息、复利均按借款利率上浮30%计收；被告马焉同意，如未按本合同约定期限偿还借款本息的，自欠款之日起，每欠款一期，本合同借款利率以同期基准利率为依据，在约定的浮动比率基准上比上期借款利率上调25%，本合同约定的违约责任及罚息、复利也相应按合同约定比例在此基础上上浮，直至贷款本息结清为止。2009年4月2日，兴业银行广州珠江新城支行依约向被告马焉发放贷款256万元，贷款期限自2009年4月2日至2022年4月2日。被告马焉借款后未依约还款，根据原告提供的《逾期明细清单》及《个贷还款计划》显示，截至2019年7月8日，被告马焉尚欠贷款本金821346.53元、利息16377.13元、罚息（含复利）2378.44元，且2019年7月的贷款月利率为3.0625‰。2011年8月10日，兴业银行广州珠江新城支行与被告马焉就位于广州市番禺区XXX房房产办理了抵押权登记手续，房地产他项权利人为兴业银行广州珠江新城支行，房地产权属人为被告马焉。庭审中，原告提供《中国银监会广东监管局文件》（粤银监复[2017]378号）一份，载明：兴业银行广州分行：你单位《兴业银行广州分行关于兴业银行广州珠江新城支行终止营业的请示》（兴银粤请[2017]77号）收悉。经审核，批复如下：一、同意兴业银行股份有限公司广州珠江新城支行终止营业，注销其《金融许可证》……本院认为：兴业银行广州珠江新城支行与被告马焉签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》系双方当事人真实意思表示，合同内容没有违反法律规定，合法有效，双方当事人均应依约履行。兴业银行广州珠江新城支行依约向被告马焉发放了贷款，被告马焉借款后未依约还款，兴业银行广州珠江新城支行有权主张被告马焉清偿全部尚欠借款本金及利息、罚息、复利。现兴业银行广州珠江新城支行终止营业，其相关权利义务由原告承接，故原告主张被告马焉清偿全部尚欠借款本金及利息、罚息、复利有理，本院依法予以支持。关于罚息、复利的计算标准，根据合同约定，罚息、复利自2019年7月9日起应依照合同约定的罚息利率计算，即每期月利率在上期借款利率基础上上浮25%再上浮30%计算，但为有效降低实体经济的融资成本，罚息和复利总计应不超过年利率24%为宜，超出部分本院不予支持。案涉抵押房产已依法办理抵押登记手续，原告承接兴业银行广州珠江新城支行的权利并主张对该抵押房产享有抵押权有理，本院依法予以支持。关于原告主张的违约金问题。本院认为，被告马焉逾期未还款，原告按贷款利率上浮30%对其计收罚息、复利，具有对原告损失补偿及对被告马焉违约行为惩罚的违约金性质，若再计收违约金，则加重了被告马焉的违约责任，有违公平原则，故原告主张被告马焉支付违约金的诉请本院不予支持并依法予以驳回。而案涉借款合同中未约定兴业银行广州珠江新城支行有权向被告吉月霞主张支付违约金，故原告向其主张违约金缺乏合同依据，本院不予支持并依法予以驳回。被告马焉、吉月霞经本院合法传票传唤，逾期未到庭应诉，本院视其放弃相关抗辩权利并依法作缺席判决。综上所述，现依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告马焉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告兴业银行股份有限公司广州分行偿还贷款本金821346.53元及利息、罚息、复利【截至2019年7月8日，利息16377.13元、罚息（含复利）2378.44元；自2019年7月9日起计至实际清偿之日止，罚息以尚欠本金821346.53元为基数，复利以尚欠利息16377.13元为基数，均按每期月利率（2019年7月的月利率为3.0625‰）比上期借款利率上调25%再上浮30%计算，但最高不得超过年利率24%；罚息不得计收复利】；二、原告兴业银行股份有限公司广州分行对位于广州市番禺区XXX房产享有优先受偿权，有权就其拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、驳回原告兴业银行股份有限公司广州分行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14570元、保全费5000元，合计19570元，由原告兴业银行股份有限公司广州分行负担3440元，被告马焉负担16130元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  梅凯文人民陪审员  廖凤如人民陪审员  关东英二〇一九年八月十五日书 记 员  叶玉环黎娟