广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初25135号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，营业场所上海市浦东新区来安路686号。负责人：刘加隆，总经理。委托诉讼代理人：廖毅，广东国政律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾艳红，广东国政律师事务所律师。被告：刘浩，男，1987年10月4日出生，汉族，身份证住址湖北省仙桃市，原告招商银行股份有限公司信用卡中心诉被告刘浩信用卡纠纷一案，本院于2019年7月9日立案受理后，适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司信用卡中心的委托诉讼代理人曾艳红到庭参加了诉讼。被告刘浩经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司信用卡中心诉称：被告刘浩于2014年8月12日向原告申请办理了信用卡，卡号为62×××40，额度43000元。截至2019年5月7日止累计欠款共计人民币84043.19元未给付。（欠款本金56103.62元，利息9178.05元，费用18761.52元（违约金18621.52元，取现手续费140元））未给付。原告自2017年10月3日开始多次催款，但被告仍未清偿。为维护原告合法权益，现请求法院判令：1.被告立即给付原告信用卡欠款共计人民币84043.19元（截止至2019年5月7日，欠款本金56103.62元，利息9178.05元，费用18761.52元（违约金18621.52元，取现手续费140元）），其后利息、费用按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止；2.被告承担本案的全部诉讼费用。被告刘浩无答辩。经审理查明：2014年7月29日，被告向原告提交《招商银行银行卡申请声明及签署》，并于该声明中签名及书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该银行卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约和须知的各项规则。”的文字。其中所附《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》约定：“乙方及其附属卡持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行（第三条第3款）。乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到款还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款额方式不享受免息还款待遇。乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金（第三条第8款）。每期最低还款额为以下部分金额之总和，信用卡账户所有一般交易的百分之十；账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百；前期所有最低还款额未还部分；超过账户信用额度使用的全部款项；所有的费用和利息（第三条第9款）。乙方若未依约还款或有违法违规、欺诈行为造成甲方经济损失，甲方有权催收、依法追索并停止持卡人卡片之使用。甲方因此而支出的费用（包括律师费和诉讼费）均由乙方承担。乙方同意甲方扣划其在招商银行辖下任一机构开立的账户内的资产（包括但不限于本外币定期及活期存款、理财产品等）以及处分相关信用卡项下抵押物用于清偿甲方的经济损失。如需扣划乙方的外币存款或理财产品，乙方同意招商银行划扣、强制结汇并同意配合招商银行办理结汇的相关事项（如：配合提供相关证明材料等）。结汇汇率以招商银行结汇当时的招商银行对外公布的外币实时买入为准；如需扣划乙方未到期的定期存款或理财产品，乙方同意放弃其未到期存款或理财产品产生的全部孳息（如有），扣划相应资金用于偿还乙方应偿还债务后剩余的定期存款或理财产品款项将转入乙方活期账户。甲方同时保留依照法律程序追究相关法律责任的权利（第五条第2款）。甲方将提前公告或通知（甲方有权根据实际业务情况选择以下一种或多种方式予以通知，具体可供选择的通知方式包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单告知、电子邮件告知、短信通知、报刊公告或语音电话通知等）乙方下述变更事项：本合约或作为本合约组成部分的《招商银行信用卡章程》的修改、《招商银行信用卡收费标准》中收费项目或标准的变化、信用卡有关利率的调整、卡片名称的变化等。该等变更自公告中在载明的生效日期开始生效，乙方有权在公告期内选择是否同意该等变更。如乙方不接受该等变更，乙方应在公告中载明的生效日期前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。否则视为乙方同意该等变更，变更后的内容对乙方具有法律约束力（第六条）。预借现金手续费：境内（含网银及电话预借现金）：预借现金交易金额的1%，最低收取RMB10元/笔；境外（含港、澳、台）；预借现金交易金额的3%，最低收取RMB30元/笔或USD3元/笔（境内预借现金不分同域异地）”。提交上述声明后，原告为被告办理了卡号为62×××40的信用卡。2017年8月19日，被告向原告预借现金14000元，计收预借现金（转账）手续费140元。被告在用卡过程中，出现消费透支后拖欠还款现象。截止至2019年5月7日，被告尚欠原告本金56103.62元、利息9178.05元及费用18761.52元（违约金18621.52元，取现手续费140元）原告要求被告清偿上述债务，遂提起本案诉讼。庭审中，原告提交其于2016年9月30日在其官网发布的《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，证实其曾在前述公告中，向服务对象告知将“滞纳金”调整为“违约金”。无证据证实原告曾就违约金收取方式和标准与被告达成协议。原告另明确表示违约金起止时间从2017年10月3日起至2018年4月3日止，领用合约没有关于违约金约定，但按照招商银行在2016年9月30日通过官网向社会公告，根据人民银行银发[2016]111号文件，将滞纳金变更为违约金，从2017年1月1日实施，计算标准与滞纳金一致，每月按最低还款额未还部分5%累计计算。取现手续费的计算标准是按照信用卡合约中决定的预借现金手续费的标准，按照预借现金交易额1%计算，最低收取10元每笔。另查，根据中国人民银行银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。以上事实，有《招商银行银行卡申请声明及签署》、《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》、持卡人账单查询、《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》、银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》及当事人陈述等证据证实。本院认为：被告向原告提交的《招商银行银行卡申请声明及签署》，及所附的《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》属当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，双方均应恪守履行。被告持卡透支消费，但未能在约定的期限内还款，已经构成违约，依法应当承担归还欠款本金并支付相应利息等违约责任。现原告要求被告清偿欠款，合法合理，本院对此予以支持。被告应依约向原告清偿欠款本金56103.62元、截至2019年5月7日止的利息9178.05元。2019年5月8日起的利息按照《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止。关于违约金诉求。根据中国人民银行银发[2016]111号《关于信用卡服务业务有关事项的通知》规定，2017年1月1日后对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。信用卡收费项目的调整，是涉及信用卡持卡人切身利益的重要事项，原告作为发卡行，应当及时以适当的方式将相关情况通知持卡人，与持卡人进行协商。虽然《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》约定原告可以通过对外发布公告的方式将收费项目或标准变化通知持卡人，但该约定属于原告基于其信用卡产品预先拟定、循环使用且在订立合同时未与对方协商的条款，应认定为格式条款；内容上看，该约定免除了原告就服务费调整等相关事项与持卡人进行协商的义务，加重了持卡人的责任，排除了持卡人的知情权。根据《中华人民共和国合同法》第四十条规定：“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”原告在其官方网站发布服务费收费项目调整的公告，不能视为其已与持卡人就收取违约金的相关问题进行了约定。综上，即使原告根据《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》约定，在官方网站上发布调整服务收费项目的公告，公告内容对持卡人不具有约束力。本案中，原告所主张的为自2017年10月3日起至2018年4月3日止的违约金，原告并未与被告对该违约金进行协商及作出约定，故对于被告支付违约金18621.52元的诉请，本院不予支持。至于取现手续费的诉请。依据《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》中的预借现金手续费的约定及原告提供的被告对账单，被告于2017年8月19日向原告预借现金，并产生取现手续费140元。现原告要求被告清还该笔费用符合合同约定，本院予以支持。被告刘浩经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告刘浩向原告招商银行股份有限公司信用卡中心清偿信用卡欠款本金56103.62元、利息（截止至2019年5月7日的利息为9178.05元；自2019年5月8日起，利息按照《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止）、取现手续费140元；二、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费951元，由原告招商银行股份有限公司信用卡中心负担210.7元，被告刘浩负担740.3元并于本判决生效之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 邓 刚二〇一九年八月二十八日书记员 胡嘉文