广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初3875号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行,住所地广东省广州市番禺区市桥清河东路338号,统一社会信用代码914401011914307316。负责人：黄海明，职务行长。委托诉讼代理人：范爱玲，系广东德法理律师事务所律师。委托诉讼代理人：范俊杰，系广东德法理律师事务所律师。被告：茹光样，男，1970年5月12日出生，住广东省广州市越秀区，被告：邝明芬，女，1982年6月5日出生，住广东省广州市海珠区，原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告茹光样、邝明芬金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月15日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的委托诉讼代理人范爱玲、被告茹光样、邝明芬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的诉讼请求为：1、判令被告茹光样、邝明芬支付至欠款清偿之日止的本金、利息、还款违约金，暂计至2019年1月9日共计72462.76元（其中本金70549.94元、利息336.63元、还款违约金1576.19元)，其后利息按日息万分之五计收并按月计收复利、还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%计收，利息及还款违约金均计至欠款清偿之日；2、判令原告对涉案抵押物（车牌号为粤Ａ×××××的小汽车）享有优先受偿权；3、判令两被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2016年7月29日，原告和被告茹光样、邝明芬签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定被告以信用卡（卡号：62×××62）为媒介向原告借款254000元，分36期还清，并约定了手续费、利息及滞纳金（自2017年1月起更名为还款违约金）的计算方法。被告领用信用卡之后，曾进行过还款或消费，但后续未能按期还款，截至2019年1月9日共欠本金、手续费、利息、滞纳金、还款违约金等共计72462.76元。原告依约向被告茹光样、邝明芬支付了借款，但被告茹光样、邝明芬未能依约按期偿还欠款，违反了合同约定，经原告多次催收，仍未归还。因此，原告依据合同约定向被告茹光样、邝明芬主张一次性收回所有欠款。根据合同的约定，若被告茹光样、邝明芬不能按合同约定还款，原告有权就抵押物粤Ａ×××××拍卖所得优先受偿。原告认为，被告应按合同约定向原告履行还款义务构成违约。原告为维护自己的合法权益，提起本案诉讼。被告邝明芬辩称：第一，原告起诉之前，我没有收到过原告银行书面催款通知，没有事先与我联系协商还款事宜。第二，涉案借款合同期尚未届满，原告却向法院提起诉讼，要求我给付剩余所有欠款，我不同意。第三，我要求原告明确其主张利息、还款违约金的具体计算方式。被告茹光样辩称：我对原告主张利息、还款违约金有异议。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年7月29日，被告茹光样、邝明芬与原告中国银行股份有限公司广州番禺支行签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JPYQF字1896号），合同约定：原告向被告茹光样、邝明芬发放购车分期额度款254000元，期限36期，用于购买一汽奥迪A6L汽车一台；购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，银行免收持卡人非现金交易透支利息；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；持卡人人民币账户逾期60天后，经办行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；持卡人以本合同项下所购汽车提供抵押担保。上述《中银信用卡购车分期付款借款合同》附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定：持卡人未按期归还透支本金及手续费的，经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同，依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权，等等。上述《中银信用卡购车分期付款借款合同》附件《中国银行信用卡个人申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：除本合约另有规定，持卡人非现金透支交易从交易记账日至银行规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期以持卡人申请的信用卡产品的规则为准；持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的，持卡人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由银行计入持卡人信用卡账户；银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等费用）按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；持卡人可选择全额或最低还款额的还款方式；如持卡人选择全额还款方式，则持卡人在免息还款期内全数清偿信用卡账户内所有欠款的，银行免收该部分非现金交易透支利息；如持卡人选择最低还款额还款方式，不适用前述免息还款规定，持卡人应按本合约的约定支付透支利息。2016年8月1日，中国银行股份有限公司广州番禺支行依约向茹光样、邝明芬发放了贷款254000元。贷款发放后，茹光样、邝明芬未能依约还款。截至2019年5月9日，茹光样、邝明芬尚欠原告借款本金69549.94元、利息2725.58元、滞纳金（还款违约金）7422.91元。另查明，粤Ａ×××××号小型轿车（车辆型号为FV7251FBCBG，发动机号为252390，车架号为LFV5A24G2G3046548）登记的所有权人为茹光样，双方并未就该车辆为原告办理抵押登记。再查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。中国银行股份有限公司于2016年9月27日发出《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告内容包括信用卡服务收费“超限费”项目，以及调整服务收费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。上述取消及调整项目自2017年1月1日起执行。中国银行股份有限公司广州番禺支行在本案中未提交与茹光样、邝明芬通过协议约定计收逾期还款违约金的证据。本院认为，原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告茹光样、邝明芬签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JPYQF字1896号）及所附的信用卡申请表和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。现合同期限已经届满，被告茹光样、邝明芬未按照借款协议的约定履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。原告所主张的借款本金、利息符合客观事实及双方的约定，且不违反法律的规定，本院予以确认。被告茹光样、邝明芬应当依照约定向原告支付拖欠的借款本金及利息（其中，截至2019年5月9日利息为2725.58元，自2019年5月10日起利息按借款协议及信用卡申请表和所附合约约定的标准计算至款项清偿之日止)。原告中国银行股份有限公司主张其以公告形式对其信用卡收费项目进行调整，自2017年1月1日起取消“滞纳金”，对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款收取“违约金”，该违约金的收取标准与原“滞纳金”一致，但原告计收违约金所采用的公告方式，与人民银行通知要求的“通过协议约定”的方式不符，原告要求自2017年1月1日起计收还款违约金，依据不充分，本案中，原告主张的还款违约金均产生于2017年1月1日之后，故对于原告的还款违约金请求，本院不予支持。另粤Ａ×××××号汽车并未办理抵押登记手续，原告要求对该车享有优先受偿权，没有事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、被告茹光样、邝明芬自本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金69549.94元及利息（截至2019年5月9日利息为2725.58元，自2019年5月10日起利息按借款协议及信用卡申请表和所附合约约定的标准计算至款项清偿之日止)；二、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1612元，保全费745元，由被告茹光样、邝明芬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  温 媛人民陪审员  黄苑仪人民陪审员  朱杏梅二〇一九年八月二十三日书 记 员  张翠莹