广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初4163号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山四路88号盛景三期A1幢（1座）首层-四层1-5卡，统一社会信用代码91442000668247505C。主要负责人：陈国梁，分行行长。委托诉讼代理人：郭嘉欣，广东泽荣律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴小清，广东泽荣律师事务所律师。被告：李小金，男，1988年6月11日出生，汉族，身份证住址江西省吉安市吉安县，被告：宁乐文，女，1993年10月12日出生，汉族，身份证住址江西省吉安市吉安县，被告：郭黎丹，男，1983年12月18日出生，汉族，身份证住址江西省吉安市吉安县，被告：徐加园，男，1984年5月6日出生，汉族，身份证住址江西省上饶市余干县，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行（以下简称邮储银行中山分行）诉被告李小金、宁乐文、郭黎丹、徐加园金融借款合同纠纷一案，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告邮储银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告李小金、宁乐文清偿贷款本金69310.11元及利息、罚息、复利（截至2019年1月16日的利息2095.72元、罚息2142.66元，上述本息合计73548.49元；之后的利息、罚息、复利按《小额贷款额度借款合同》约定计算至实际清偿之日止）；3.被告李小金、宁乐文承担原告因实现债权所产生的律师费（前期费用700元，另按收回金额*6%减去前期费用增加支付律师费）；3.被告郭黎丹、徐加园对被告李小金、宁乐文的上述债务承担连带保证责任。事实与理由：原告与被告李小金签订贷款借款合同，约定原告向被告李小金提供贷款，并约定了利息、罚息及复利计收标准。被告宁乐文与李小金是夫妻关系，被告郭黎丹、徐加园为李小金借款提供连带责任保证担保。原告发放贷款后，被告李小金未依约还本付息。庭审中，原告邮储银行中山分行陈述被告李小金于诉讼期间有部分还款，当庭明确第1项诉求为：截至2019年8月9日，被告李小金尚欠借款本金57310.11元、利息2095.72元、罚息9099.12元。被告李小金、宁乐文经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。被告郭黎丹辩称：其是联保小组成员，但不清楚其应承担什么责任。其本人向原告所借的贷款已经清偿完毕，原告不应直接从其本人的银行账户中扣款用于偿还李小金的本案借款。被告徐加园辩称：被告徐加园仅是担保人，不清楚应承担什么责任。经审理查明：贷款人：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市沙溪支行（以下简称邮储银行中山沙溪支行）。借款人：李小金。借款合同情况：2017年12月20日，邮储银行中山分行与李小金签订《小额贷款额度借款合同》（合同编号：44005569217126478900-3）。授信额度：200000元。借款用途：采购大米。额度期限：36个月，自额度生效之日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔借款支用借款最长期限为12个月。案涉借款期限为12个月，从2017年12月27日起至2018年12月27日止。还款方式：等额本息还款法，每月10日为还款日。贷款执行利率：固定年利率15.3%。罚息计收标准：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息。罚息利率在借款利率基础上计收30%（即年利率19.89%）确定。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利。实现债权的费用：借款人承担贷款人因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费等）。2019年1月16日，邮储银行中山分行作为甲方与广东泽荣律师事务所律师作为乙方签订《委托代理协议》，约定：乙方接受甲方委托，就李小金等4人为邮储银行中山分行提供一审、二审、再审、执行工作代理服务；甲方按标准支付前期费用，在收回款项后，甲方再按实际收回全额代理费用比例扣减已支付的前期费用后支付代理费，其中信用额度贷款标的金额5-10万元（含）以下的前期费用为700元。2019年6月12日，广东泽荣律师事务所开具票面金额为700元的本案律师费发票。贷款发放情况：2017年12月27日，邮储银行中山分行向李小金指定银行账户发放贷款150000元。违约欠款情况：李小金自2018年10月10日开始逾期还款，借款到期后也未清偿借款本息。截至2019年1月16日，李小金欠邮储银行中山沙溪支行贷款本金69310.11元、利息2095.72元、罚息2142.66元。本案起诉后，邮储银行中山分行于2019年3月30日和2019年5月10日从保证人郭黎丹的还款账户中扣划了两笔款项各6000元，用于偿还李小金所欠的本案借款本金。截至2019年8月9日，李小金仍欠邮储银行中山沙溪支行贷款本金57310.11元、利息2095.72元、罚息9099.12元。保证担保情况：2017年12月22日，邮储银行中山沙溪支行作为债权人（甲方）与徐加园、郭黎丹、李小金作为联保小组成员（乙方）签订《小额贷款联保协议书》，约定：从2017年12月20日起至2019年12月20日止，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过20万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过60万元内发放贷款；具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准；在上述期间内，联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供最高额连带责任保证；每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利和因乙方违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费等）和借款人所有其他应付费用。另查，李小金与宁乐文为夫妻关系，双方于2014年5月19日登记结婚。李小金于2017年11月1日向邮储银行中山沙溪支行申请案涉贷款时填写的小额贷款业务申请表，载明：本次贷款的用途为采购大米，由李小金及其配偶宁乐文共同经营。该申请表由李小金在申请人处签字，宁乐文在申请人配偶（或财产共有人）处签字。又查，邮储银行中山沙溪支行出具书面声明：邮储银行中山沙溪支行为邮储银行中山分行的下属分支机构，其同意由邮储银行中山分行主张此案的所有权利，其不再另行主张。郭黎丹在庭审中述称，除前述两笔6000元的扣款项之外，邮储银行中山分行在2018年12月27日还从其本人的还款账户中扣划了一笔18111元的款项用于归还李小金所欠的本案贷款，但该笔扣款在李小金的还款流水信息中没有记录。经质证，邮储银行中山分行确认该次扣款事实和扣款金额，但认为该笔扣款是用于归还郭黎丹本人所借的贷款，与李小金的本案借款无关。对此，邮储银行中山分行提供了郭黎丹于2017年12月20日向其借款20万元的小额贷款额度借款合同(编号44005569217126478900-2)、借据、还款计划表等证据。该笔贷款期限为12个月，到期日为2018年12月27日，该还款计划表载明第12个期（2018年12月10日至2018年12月27日）的应还本息为18111元。本院认为，邮储银行中山沙溪支行是邮储银行中山分行的分支机构，其出具声明同意由邮储银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。邮储银行中山分行与李小金签订的《小额贷款额度借款合同》是合同双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应恪守履行。邮储银行中山沙溪支行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，李小金应当全面履行还款义务，但其未能按时足额还款，已构成违约。现借款期限已届满，邮储银行中山分行有权要求李小金清偿借款本息并承担邮储银行中山分行因实现债权所产生的律师费。截至2019年8月9日，李小金所欠贷款本金、利息、罚息的数额，邮储银行中山分行提交借款借据、银行系统截屏图予以证实，本院予以确认。涉案借款已于2018年12月27日到期，贷款利息应计算至借款到期之日止，邮储银行中山分行主张贷款利息计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。邮储银行中山分行因实现本案债权目前已产生了前期律师费700元，有广东泽荣律师事务所开具的律师费收费发票为证，本院予以认定。对于邮储银行中山分行诉请的按收回金额6%增加支付律师费，因该部分律师费尚未实际产生，故本院不予支持，邮储银行中山分行可在该部分律师费实际产生后另行主张权利。关于宁乐文应否承担责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，李小金与宁乐文为夫妻关系，涉案债务产生于夫妻关系存续期间。根据李小金、宁乐文填写的小额贷款业务审批表，案涉贷款是李小金、宁乐文夫妻两人因共同经营之需，而由李小金向邮储银行中山沙溪支行申请贷款购买大米，故李小金的本案债务属于其与宁乐文的夫妻共同债务，宁乐文应对该债务承担共同清偿责任。《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证的范围内承担保证责任。”本案中，郭黎丹、徐加园与李小金三人共为联保小组成员，根据邮储银行中山沙溪支行与三人签订的《小额贷款联保协议书》的约定，联保小组成员之间承担的保证责任方式是共同连带责任保证，故邮储银行中山分行从郭黎丹的账户中直接扣款还债并诉请郭黎丹、徐加园对李小金的本案债务应承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持，但郭黎丹、徐加园承担保证责任后，有权向李小金、宁乐文追偿。邮储银行中山分行于2019年3月30日和2019年5月10日从郭黎丹的还款账户中分别扣划了两笔款项各6000元，用于偿还李小金所欠的本案借款，有郭黎丹提供的手机短信扣款记录及邮储银行中山分行提供的还款流水信息截图为证，本院予以认定。对于邮储银行中山分行在2018年12月27日从郭黎丹本人还款账户中扣划的一笔金额为18111元款项，邮储银行中山分行已提供了郭黎丹于2017年12月20日向其借款20万元的借款合同、借据、还款计划表等证据，可以证明该18111元扣划款项是用于归还郭黎丹本人所借的20万元贷款，而与其作为联保人担保的本案贷款无关，故郭黎丹主张该18111元扣款应在本案欠款金额中扣除，证据不足，理由不充分，本院不予采纳。李小金、宁乐文经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告李小金、宁乐文于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行清偿贷款本金57310.11元及利息、罚息、复利[暂计至2019年8月9日的利息2095.72元、罚息9099.12元；从2019年8月10日起至清偿之日止，罚息以实欠本金为基数按罚息利率即年利率19.89%计算，复利以应付未付利息为基数按罚息利率计算]。二、被告李小金、宁乐文于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行支付律师费700元。三、被告郭黎丹、徐加园对被告李小金、宁乐文所欠上述债务承担连带清偿责任；被告郭黎丹、徐加园承担保证责任后，有权向被告李小金、宁乐文追偿（被告郭黎丹追偿部分包括已代清偿的12000元）。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1656元，诉讼保全费763元，合计2419元（原告中国邮政储蓄银行中山市分行已预交），由被告李小金、宁乐文、郭黎丹、徐加园负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国邮政储蓄银行中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  邓树青人民陪审员  黄雁礼人民陪审员  梁颖欣二〇一九年八月十日书 记 员  阮 铮书 记 员  林雪莲