湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0103民初4553号原告：中国银行股份有限公司长沙市赤岗支行，住所地长沙市天心区芙蓉中路三段76号。负责人：雷泽玉，行长。委托诉讼代理人：钟梅，湖南淡远律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗文珺，湖南淡远律师事务所律师。被告：田江,男,1987年5月15日出生,汉族，住湖南省长沙县。原告中国银行股份有限公司长沙市赤岗支行（以下简称中行赤岗支行）诉被告田江信用卡纠纷一案，本院于2019年5月20日受理后，依法适用简易程序，由审判员史毅独任审判，于2019年7月24日公开开庭进行了审理。原告中行赤岗支行的委托诉讼代理人罗文珺到庭参加了诉讼，被告田江经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告中行赤岗支行向本院提出诉讼请求：1、判令田江立即偿还透支本金77732.47元，利息20498.18元，滞纳金14052.29元，合计112282.94元（数据暂计至2016年5月29日，此后利息及滞纳金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的计算方式计算至清偿日止）；2、判令田江承担中行赤岗支行为实现上述债权所支付的按欠款总额5%计提的律师费5614元；4、判令田江承担本案的全部诉讼费用及其他费用。事实及理由：2012年，田江向中行赤岗支行申领中国银行信用卡，双方签订了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，对信用卡的申领、使用及领用人使用信用卡透支消费后的利息和收费均进行了明确约定，并约定信用卡申请人/持卡人应按照领用合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南使用信用卡，中国银行股份有限公司基于风险控制等考虑依据领用合约约定取消信用卡申请人的信用卡交易、停止信用卡使用，信用卡申请人应继续承担偿还全部欠款、利息和相关费用的义务，停止信用卡使用的，信用卡申请人未偿还的款项视为全部到期，信用卡申请人应当一次性清偿。合约还约定因信用卡领用人透支消费后未能按时还款时银行所采取的催收措施所产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）均由信用卡申请人承担。中行赤岗支行经审查后向田江发放了中国银行信用卡，田江透支信用卡后并未按约定按时偿还，截至2016年5月29日，拖欠信用卡透支本息合计112282.94元。被告田江未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据。到庭的当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，经与原件核对无误，本院予以确认并在卷佐证。根据以上举证及认证意见，结合当事人当庭陈述，本院认定本案事实如下：2012年，田江填写《中国银行白金信用卡申请表》，向中行赤岗支行申领信用卡，申请额度为150000元，并于该申请表中确认其已充分了解并知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。中行赤岗支行审核后向田江发放信用卡一张。田江于2012年7月23日首次使用该卡透支消费87.60元，此后出现逾期还款，截至2016年5月29日，尚欠中行赤岗支行透支欠款本金77732.47元，并应支付透支利息20498.18元，滞纳金14052.29元，合计112282.94元。另查明，信用卡申请表背面所附的《中银白金信用卡领用合约》载明如下内容：一、乙方（申请人）可为其年满16周岁的直系亲属办理和注销附属卡，主卡和其附属卡共享信用额度。乙方和附属卡持卡人对主卡和所有附属卡项下的全部债务向甲方（中国银行）承担无限连带清偿责任；二、除本合约另有规定，乙方非现金交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）为免息还款期。中银白金信用卡的免息还款期最长为50天。乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息。在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，直至还清所有欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息；三、信用卡透支利息为日息万分之五，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。甲方对信用卡账户上的存款（含还款溢缴部分）不计付利息；四、甲方应向乙方于每月指定的日期（账单日）印送对账单，当月内没有任何交易或甲方双方另有约定的除外。乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以甲方记账日为准。乙方可选择全额或最低还款额的还款方式。乙方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易的透支利息。乙方在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息。乙方在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适于免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息。乙方在到期日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款（如乙方选择全额还款方式）的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；五、乙方未能按时还款，甲方可采取信函、电话、上门等形式进行催收，情况严重的，可根据相关规定报请司法机关追究其法律责任，并由乙方承担相关的一切费用；五、本合约未尽事宜依据《中国银行贷记卡章程》、《中国银行白金信用卡使用手册》、甲方相关业务规定及行业惯例办理。被告申请信用卡时所附的《中国银行股份有限公司信用卡章程》载明：发卡银行与持卡人应共同遵守本章程、信用卡领用合约和其他与发卡银行的相关合约，按相关信用卡产品使用手册或使用指南等规定使用信用卡。《中国银行信用卡使用指南》载明：中国银行信用卡中心每月在账单日后七天内按持卡人指定的地址邮寄对账单，账单日期为本期账单还款的最后日期，本期最低还款额为本期账单应偿付的最低金额。又查明，中行赤岗支行为实现本案债权与湖南淡远律师事务所签订委托代理合同，聘请该所律师代理本案，双方约定律师代理费为涉案标的的5%。中行赤岗支行据此向湖南淡远律师事务所支付律师费5614元。本院认为，田江填写信用卡申请表，向中行赤岗支行申领信用卡，并确认同意遵守《中银白金信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行信用卡使用指南》及中行赤岗支行其他业务规定，自愿接受上述条款的约束，中行赤岗支行亦同意且实际向田江核发信用卡，故双方就信用卡的申领、使用及还款形成了信用卡合同法律关系，均应依约全面履行义务。田江在透支款项后，未能依照合约的约定按时足额向中行赤岗支行履行还款付息的义务，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。中行赤岗支行要求田江偿还欠款本金77732.47元，以及截至2016年5月29日的利息20498.18元，并按《领用合约》的约定计算利息至全部欠款清偿完毕止，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于中行赤岗支行要求田江依照《领用合约》的约定支付滞纳金至全部欠款清偿完毕止（暂计至2016年5月29日的滞纳金为14052.29元）的诉求，本院认为，信用卡透支系信用贷款业务，其滞纳金及费用计算应按照《中华人民共和国合同法》第二百零四条及《中华人民共和国商业银行法》第三十八条之规定调整，信用卡业务的违约金及费用共计不得超过年利率24％。原、被告双方于《领用合约》约定将滞纳金按照最低还款额未还部分5%收取，已超过法律规定标准，故本院依法酌情将滞纳金调整至按欠款本金的10%计算，即7773.25元（77732.47元×10%）。关于中行赤岗支行主张的律师费5614元，双方约定因田江未按时还款产生的相关催收费用由其承担，现中行赤岗支行已实际支出该笔费用，计收标准亦未超出相关规定，本院予以支持。田江经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相应诉讼权利，应自行承担对其不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条,《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告田江于本判决发生法律效力之日起10日内，归还原告中国银行股份有限公司长沙市赤岗支行信用卡透支借款本金77732.47元；二、由被告田江偿付原告长沙中国银行股份有限公司长沙市赤岗支行上述借款本金实际归还完毕之日止的透支利息（截至2016年5月29日为20498.18元，后段以实欠借款本金为基数，按合同约定照实计付）；三、限被告田江于本判决发生法律效力之日起10日内，偿付原告中国银行股份有限公司长沙市赤岗支行滞纳金7773.25元；四、限被告田江于本判决发生法律效力之日起10日内，偿付原告中国银行股份有限公司长沙市赤岗支行律师费5614元；五、驳回原告中国银行股份有限公司长沙市赤岗支行的其他诉讼请求。如果被告田江未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1329元，由被告田江承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员  史毅二〇一九年八月十九日代理书记员  王悦附相关法律条文：《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率,应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。