山东省宁津县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)鲁1422民初1717号 原告：刘金辉，男，1988年10月30日出生，汉族，住山东省宁津县张大庄乡刘辉村322号。 委托诉讼代理人：张如胜，山东忠旺律师事务所律师。 被告：中国大地财产保险股份有限公司宁津支公司，住所地山东省德州市宁津县振华大街东段南侧。 法定代表人：宋斌，经理。 委托诉讼代理人：张波，山东德洲律师事务所律师。 原告刘金辉与被告中国大地财产保险股份有限公司宁津支公司（以下简称大地保险宁津支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告刘金辉的委托诉讼代理人张如胜、被告中国大地财产保险股份有限公司宁津支公司的委托诉讼代理人张波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 刘金辉向本院提出诉讼请求：1.判令大地保险宁津支公司支付刘金辉各项保险赔偿金52811.9元，诉讼过程中，刘金辉变更该项诉讼请求为54683.9元；2.诉讼费用由大地保险宁津支公司承担。事实和理由：2018年原告儿子刘胜松就读的学校与被告签订了人身保险合同，投保了“大地状元乐学生、幼儿意外伤害险”，包含意外伤害保险、附加疾病身故与全残保险等保险项目，宁津县宁城街道南环小学按照保险合同的约定交付了保险费，保险期间自2018年9月17日至2019年9月16日24时止。2019年3月17日刘胜松因突发疾病入住山东大学济南市儿童医院治疗，2019年3月27日医治无效死亡。刘胜松住院期间共花费医疗费54962.47元，农村合作医疗报销22374.02元，个人负担32588.45元。之后原告请求被告赔付，被告拒不赔付。无奈诉至法院，望判如所请。庭审中刘金辉将农村合作医疗报销金额变更为22369.14元，将个人负担金额变更为32593.33元。 大地保险宁津支公司辩称，一、刘金辉在向我公司理赔时提交的病历记录有癫痫等病史，属于先发病后投保，这不属于投保后患病的赔偿范围；二、投保人在投保时未如实告知被保险人的既往病史，根据保险法及保险条例，保险人不承担赔偿责任。 本院经审理认定事实如下：2018年9月17日，刘胜松母亲姚红敏在“学生保险投保意向书（回执联）”上签字，该回执联投保人声明处载明：“本人对本保险的保险责任、责任免除等事项已充分了解，被保险人身体健康，本投保人同意为被保险人投保本保险。”该回执联同时对投保的险种及保险金额、保险费和被保险人的身份信息等进行了载明。同日，宁津县宁城街道南环小学为刘胜松等307名学生在大地保险宁津支公司投保了“大地状元乐学生、幼儿意外伤害保险”，保险费为每人100元，保险期间为2018年9月17日0时至2019年9月16日24时。其中包括意外伤害保险，保险金额为30000元；疾病身故保险，保险金额为30000元；疾病住院医疗保险，保险金额为100000元；意外医疗保险，保险金额为10000元。 2019年3月17日，刘胜松因突发疾病被送入山东大学齐鲁儿童医院济南市儿童医院接受治疗，入院记录显示主诉为：发热、咳嗽2天，频繁惊厥1天，共4次。既往史为：2.5岁时在“北京武警医院”确诊癫痫……。初步诊断为：1.癫痫持续状态；2.癫痫；3.支气管炎。 2019年3月27日，患儿病情危重，刘胜松家属因个人原因要求出院，医院向其家属告知相关风险并签字后，予以办理。出院诊断为：1.癫痫持续状态；2.脑炎；3.癫痫；4.代谢性脑病；5.呼吸衰竭；6.肺炎；7.多脏器功能衰竭。住院10天共计花费医疗费54962.47元，其中农村合作医疗报销额为22374.02元，个人承担32588.45元。同日，由济南市儿童医院出具的居民死亡医学证明（推断）书显示刘胜松因呼吸衰竭死亡。 2019年6月3日，大地保险宁津支公司出具“意健险案件理赔决定通知书”，对于刘金辉的保险金给付申请作出不予给付保险金的决定，拒赔理由是因为依据《大地状元乐学生幼儿住院医疗保险条款》的规定，刘胜松属于既往病史。 以上查明事实有刘金辉提交的病例、诊断证明、诊疗费发票、死亡医学证明、保险单抄件、拒赔决定书以及大地保险宁津支公司提交的投保意向书（回执联）等证据在案佐证，本院予以确认。 本院认为，一、关于保险合同效力的问题。《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任……。”本案中，刘胜松及其母亲姚红敏在签订投保意向书时虽未如实告知刘胜松患有癫痫病史，但大地保险公司在2019年5月20日收到刘金辉的理赔申请后，在知悉刘胜松有癫痫既往病史的情况下未在三十日的除斥期间内要求解除案涉保险合同，其已丧失合同解除权，因此保险合同效力并未消灭。 二、关于大地保险宁津支公司应否承担保险赔偿责任的问题。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第八条规定：“保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续达成一致的情况除外。”《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”本案中，大地保险宁津支公司在未行使合同解除权的情况下以投保人故意不履行如实告知义务为由拒绝赔偿，本院不予支持；其在庭审中提交有《中国大地财产保险股份有限公司附加疾病身故与全残保险条款》，在该条款的责任免除中第六条第二项载有“保险人要求告知但未告知的既往症”的内容，提交的《中国大地财产保险股份有限公司附加状元乐学生、幼儿住院医疗保险条款》责任免除中第五条第六项载有“治疗既往症……”，并对该两项内容进行了加粗加黑标注，刘胜松及其父母在投保时未告知保险人刘胜松患有癫痫的情况虽然符合该免责条款规定的情形，但该条款上并没有刘胜松及其父母的签字确认，大地保险宁津支公司也没有证据证明对该免责条款向刘胜松及其父母尽到了提示加明确说明的义务或者将该条款交付给了刘胜松及其父母，因此大地保险宁津支公司没有证据证明刘胜松等对该免责条款是知情的；在刘金辉提交的经大地保险宁津支公司认可的保险单（抄件）上也未印制免责条款。基于上述事实，不能认定大地保险宁津支公司对免责条款履行了相应的提示加明确说明义务，故免责条款不发生法律效力，大地保险宁津支公司仍应承担相应的保险赔偿责任。 三、关于刘金辉主张的保险理赔款数额的问题。1.案涉保险单载明“大地附加疾病身故与全残保险”的保险金额为30000元，现刘胜松因病死亡，大地保险宁津支公司理应支付该笔保险金；2.案涉保险单载明“大地附加状元乐学生、幼儿住院医疗保险”的保险金额为100000元，刘胜松因疾病住院共计花费医疗费54962.47元，农村合作医疗报销金额22374.02元，个人负担金额32588.45元，根据双方约定的比例赔付原则，大地保险宁津支公司应在100000元的保险金额内赔付医疗费24679.60元（100元至1000元部分赔付50%，900元×50%＝450元；1000元至5000元部分赔付60%，4000元×60%＝2400元；5000元至10000元部分赔付70%，5000元×70%＝3500元；10000元至30000元部分赔付80%，20000元×80%＝16000元；30000元以上部分赔付90%，2588.45元×90%＝2329.60元，每级赔付数额累计相加等于24679.60元），超出部分，无证据证明，本院不予支持。《中华人民共和国保险法》第四十二条规定：“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；……。”本案中，刘胜松因病死亡，且未指定受益人，因此该笔保险金应由作为其第一顺序继承人的父母享有。因刘胜松母亲姚红敏在诉前书面表示自愿放弃该保险金请求权，系其对自身权利的自由处分，因此该笔保险金由刘胜松父亲刘金辉享有。综上所述，刘胜松的父母和大地保险宁津支公司之间签订的人身保险合同，是双方真实意思表示，也并未违反有关法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，合同双方应当按照合同约定严格履行各自的义务。本案中刘胜松死亡时间在保险期间内，且不存在有效的免赔、拒赔的法定和约定事由，大地保险宁津支公司应当按照保险合同的约定在相应的保险限额内赔付刘金辉因刘胜松死亡产生的疾病身故保险金30000元、疾病住院医疗保险金24683.9元。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条、第十七条、第四十二条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，参照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第八条之规定，判决如下： 一、中国大地财产保险股份有限公司宁津支公司于本判决生效后十日内给付刘金辉疾病身故保险金30000元、疾病住院医疗保险金24679.60元，共计54679.60元； 二、驳回刘金辉的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1167元，减半收取计584元，由中国大地财产保险股份有限公司宁津支公司负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省德州市中级人民法院。 审判员  周爱春 二〇一九年八月五日 书记员  吕丽美 附注：当事人向法院申请执行的期限为两年。