广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5302民初1504号原告：中国银行股份有限公司云浮分行，住所地云浮市云城区建设北路52号。负责人：陈坚锋，该行行长。委托代理人：李水弟，广东广鑫律师事务所律师。委托代理人：温彩媚，广东广鑫律师事务所律师。被告：石啟汉，男，汉族，1966年5月5日出生，户籍地：云浮市云城区，现住云浮市市区。被告：云浮市远洋建筑工程有限公司。住所地：云浮市市区兴云中路金凯莱国际商务酒店第二十四层。法定代表人：黄金来，该公司董事长。委托代理人：梁劲锋，广东恒晟律师事务所律师。委托代理人：朱韶聪，广东恒晟律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司云浮分行（以下简称“中行云浮分行”）诉被告石啟汉、云浮市远洋建筑工程有限公司（以下简称“远洋建筑公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月5日立案受理后，依法适用简易程序由审判员李鉴洪独任审理，于2019年8月12日公开开庭进行了审理。原告中行云浮分行的委托代理人温彩媚，被告远洋建筑公司的委托代理人梁劲锋、朱韶聪到庭参加诉讼，被告石啟汉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行云浮分行诉称：2003年2月28日，原告与被告石啟汉、云浮市远洋建筑工程有限公司签订了《住房抵押贷款合同》（编号：200347751000100085号），约定被告石啟汉向原告贷款79000元，用于购买云浮市区兴云西路xxxD幢第三层xxx号房，贷款期限20年，还款方式为按月等额还付本息，被告石啟汉将所购房屋作为本次贷款的抵押担保，被告云浮市远洋建筑工程有限公司对被告石啟汉的上述贷款承担连带保证责任。合同并约定了提款条件、还款利率、及双方的违约责任等内容。合同签订后，原被告办理了房屋抵押登记（房地产他项权证号：粤房地他字第××号），原告按约定于2003年2月28日将贷款79000元发放给被告石啟汉。但自2017年9月20日起，被告石啟汉违反合同约定，未按时归还贷款本息，截至2019年4月26日已拖欠到期贷款本金8199.03元，利息1926.65元，逾期罚息772.68元，经原告多次催收，被告石啟汉仍拒绝履行还款义务。原告认为，被告石啟汉违反合同约定，已构成违约，被告石啟汉应立即偿还贷款本金30604.33元给原告（其中未到期贷款本金22405.3元），及自拖欠之日起至还清日止的利息及逾期罚息给原告（暂计至2019年4月26日，利息为1926.65元，逾期罚息为772.68元）。原告依法对被告石啟汉用于贷款抵押的房屋在处置时享有优先受偿权。被告云浮市远洋建筑工程有限公司作为被告石啟汉上述债务的连带责任保证人，应对被告石啟汉的上述债务承担连带清偿责任。《住房抵押贷款合同》第四十七条约定“甲方（原告）因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而发生的费用，包括但不限于以仲裁、诉讼等法律程序催收而产生的执行费、律师费、拍卖等费用，或依法处置抵押物而发生的任何费用，均由乙方承担。”原告聘请律师追收上述贷款支付律师费8000元，依照约定应由被告石啟汉承担，被告云浮市远洋建筑工程有限公司承担连带清偿责任。据此，请求法院判令：1、判令被告石啟汉立即归还贷款本金30604.33元，并支付自2017年9月20日至还清日止的贷款利息及逾期罚息给原告（利息按照月利率3.675‰计算，逾期罚息按月利率5.5125‰计算，暂计至2019年4月26日止，利息1926.65元，逾期罚息772.68元）；2、被告石啟汉向原告支付为实现本案债权所支出的律师费8000元；3、原告依法对被告石啟汉用于贷款抵押的位于云浮市区兴云西路xxxD幢第三层xxx号房（房地产权证号：粤房地证字第××号）在处置时在第1、2、5项诉讼请求款项范围内享有优先受偿权。4、被告云浮市远洋建筑工程有限公司对上述的第1、2、5项债务承担连带清偿责任。5、本案诉讼费由两被告承担。被告远洋建筑公司辩称：1、关于本案的贷款是否实际发生，时间太长，远洋公司无法核实。至于被告石啟汉的还款情况、欠款情况，被告远洋公司不知情，其是否需要向原告偿还贷款和承担相应的违约责任，由法院依法认定。2、原告要求被告远洋公司承担律师费，没有事实与法律依据。理由如下：1）远洋公司的保证责任已经消灭；2）住房贷款合同并未明确将律师费纳入保证担保的范围。3、关于第三项诉讼请求，被告远洋公司确认原告对涉案房屋享有抵押权，正因为原告已享有抵押权，被告远洋公司的保证责任已归于消灭。4、关于远洋公司的保证责任，原告的主张是不成立的。1）住房抵押借款合同第72条关于保证期限的约定，存在重大误解。因为按房地产行业的交易习惯，开发商提供的是阶段性担保，即银行取得商品房的抵押权后，开发商的保证责任消灭。退一步来说，即使法院认为按合同第72条约定的期限承担保证责任，根据担保法等法律法规的相关规定，上述期限视为约定不明，保证期间从债务履行期届满之日即2023年2月28日起计算，贷款未到期，远洋公司自然无需承担保证责任。2）原告已取得涉案房屋的抵押权，足以实现其债权的实现。3）原告主张提前还款，实际上是主张解除住房抵押贷款合同，既然合同已经解除，被告远洋公司的保证责任当然消灭，保证合同是从合同，作为主合同的贷款合同解除，从合同自然解除。4）担保法第28条规定，同一债权既有保证，又有物的担保，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任，该条并不允许当事人自行约定实现担保的顺序，虽然物权法第176条允许当事人自行约定，但物权法的施行时间为2007年10月1日，而住房抵押贷款合同是2003年2月28日，根据法不溯及既往原则，应适用《担保法》第28条关于担保顺序的规定，即如法院认为被告远洋公司需要承担保证责任，被告远洋公司也只对涉案商品房的担保以外的债权承担保证责任。被告石啟汉没有提交答辩状，亦没有提供证据。经审理查明：2003年1月9日，被告石啟汉与被告远洋建筑公司签订了一份《商品房买卖合同》（合同编号：080），约定被告石啟汉向被告远洋建筑公司购买座落于云浮市××路××花园××房，总房价为99063元。被告石啟汉因购买上述房屋需要向原告中国银行云浮市分行借款，2003年2月28日，原告中国银行云浮市分行（甲方、贷款人）与被告石啟汉（乙方、借款人）、远洋建筑公司（丙方、保证人）签订了一份《住房抵押贷款合同》（编号为：200347751000100085号），约定：被告石啟汉向原告贷款79000元，用于购买云浮市兴云西路xxxD幢3层xxx号房屋；贷款期限为20年，自贷款人实际放款日起算；还款方式为按月等额本息还款，每期还款日为20日；贷款利率按贷款发放日中国人民银行颁布的贷款利率执行，当前月利率为4.2‰，如遇中国人民银行调整利率或计息办法，本合同项下贷款利率或计息办法也随即相应调整，利率调整日为每年1月1日；如乙方未按还款计划还款，且又未就展期事宜与甲方达成协议，即构成逾期贷款，甲方就逾期部分（包括本金及利息）按人民银行规定逾期利率计收逾期利息；乙方愿以本合同项下贷款所购房屋设定抵押，作为乙方偿还本合同项下贷款的担保，当乙方不能按合同约定履行还款义务的情况下，甲方有权按本合同约定的方式处分抵押物，并从中优先受偿；乙方及丙方应协助甲方办理抵押登记手续；抵押期限从本合同签署之日起至本合同履行期限届满之日止，即从2003年2月28日起至2023年2月28日止。本合同由丙方为乙方在本合同项下的贷款提供连带责任的保证担保，若乙方不能按期向甲方偿还贷款本息或因乙方违约而被甲方要求提前清偿贷款本息和费用时，甲方有权直接向丙方追索；保证期间自本合同生效之日始，至本合同项下全部贷款本息及有关费用清偿之日。甲方因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而发生的费用，包括但不限于以仲裁、诉讼等法律程序催收而产生的执行费、律师费、拍卖等费用，或依法处置抵押物而发生的任何费用，均由乙方承担。任何违反本合同约定义务的行为均属违约行为，甲方有权采取下列措施维护其合法权利：乙方的违约行为已使甲方不能实现其合同目的的，甲方可书面通知违约方解除合同、要求丙方承担担保责任、提前诉讼等任何措施维护其合法权利。合同还对各方当事人的其他权利义务作了详细约定。原告中国银行云浮市分行及被告石啟汉、远洋建筑公司分别在合同上签名或盖公章确认。合同签订后，2003年2月28日，原告按照合同约定，将贷款79000元划到远洋建筑公司的账户，借款借据载明，借款人为石啟汉，借款期限20年，期数240期，月利率4.2‰。上述抵押物办理了抵押登记，原告于2005年11月23日取得编号粤房地他证字第××号《房地产他项权证》。原告提供的客户贷款信息明细表、贷款利率计算说明、贷款已还明细清单载明：被告石啟汉借款后，按约定归还了至2017年9月19日的贷款本息，从2017年9月20日起至2019年4月26日止，尚欠原告贷款本金30604.33元，其中拖欠到期贷款本金8199.03元，应收利息1926.65元，拖欠本金的罚息603.44元，应收利息的罚息169.24元，未到期本金为22405.3元，从2017年9月20日起至2019年4月26日止期间的合同月利率为3.675‰，逾期月利率为5.5125‰。被告拖欠借款后，原告并没有向被告发出宣布贷款提前到期的通知。另查明，原告中行云浮分行与广东广鑫律师事务所签订了《代理协议书》，约定原告因本案的纠纷委托广东广鑫律师事务所代理一审诉讼需支出律师费8000元。再查明，中国银行业监督管理委员会广东监管局于2005年4月1日作出的粤银监复[2005]111号《关于中国银行汕头市分行等3家机构更名的批复》载明同意中国银行云浮市分行更名为：中国银行股份有限公司云浮分行（简称：中国银行云浮分行）。原告中行云浮分行于庭后提交了关于《借款借据》原件与复印件不一致的情况说明，主要说明涉案《借款借据》的复印件左上角印有的显示为20160303日期的业务专用章是由于该借据复印件是从银行的归档资料中复印出来的，而非通过原件复印得出的。经核对，本案《借款借据》原件并没有盖有显示为20160303日期的业务专用章。诉讼中，本院根据原告的申请于2019年7月1日作出（2019）粤5302民初1504号民事裁定书，裁定对登记在被申请人石啟汉名下位于云浮市区兴云西路xxxD幢第三层xxx号房(房产证号：粤房地证字第××、登记字号：02xx5）予以查封。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告中行云浮分行与被告石啟汉、远洋建筑公司签订的《住房抵押贷款合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，该合同合法有效，本院予以确认。各方当事人应按照合同约定履行自己的义务。本案中，原告中行云浮分行已按约定为被告石啟汉提供贷款79000元，但被告石啟汉未按约定归还贷款本金及利息，该行为已违反了合同约定，构成违约，原告中行云浮分行有权要求保证人承担担保责任、提前诉讼等任何措施维护其合法权利。故原告中行云浮分行请求被告石啟汉归还尚欠借款本金30604.33元及利息，合理合法，本院予以支持。对于利息的计算，合同约定贷款利率按贷款发放日中国人民银行颁布的贷款利率执行，如遇中国人民银行调整利率或计息办法，贷款利率也随即相应调整，利率调整日为每年1月1日；如借款人未按还款计划还款，且又未就展期事宜与甲方达成协议，即构成逾期贷款，逾期部分（包括本金及利息）按人民银行规定逾期利率计收逾期利息。因原告并未提供证据证实其向被告发出宣布贷款提前到期的通知，故应从原告向本院提起诉讼的2019年6月5日起才视为原告向被告宣布提前收回贷款，即从2019年6月5日起可视为贷款逾期，原告主张在此之前的罚息的理据不足，本院不予支持。为此，利息应按以下方法计算：计至2019年4月26日，尚欠的利息为2095.89元（1926.65元+应收利息的罚息169.24元）；从2019年4月27日起至2019年6月5日的利息以尚欠借款为本金按月利率3.675‰计算，从2019年4月27日起至2019年6月5日的复利以尚欠利息为本金按月利率5.5125‰计算；从2019年6月6日起至还清款日止的逾期利息以30604.33元为本金按月利率5.5125‰计算。按照约定，被告石啟汉应承担原告为实现债权而支出的律师费，原告委托广东广鑫律师事务所律师代理本案诉讼需支出律师费8000元，有《委托代理合同》、《授权委托书》等予以证实，且收费符合政府指导价，本院予以确认，故原告请求被告石啟汉承担律师费8000元，理由成立，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”第四十一条规定：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”第四十六条规定：“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”被告石啟汉以座落于云浮市××路××花园××房（房产证号为：粤房地证字第××号）作抵押担保，并办理了抵押登记（证号：粤房地他证字第××号），故原告请求对上述房地产折价或者拍卖、变卖所得的价款在被告石啟汉欠原告上述借款本息、律师费范围内享有优先受偿权，合法合理，本院予以支持。关于被告远洋建筑公司是否需要对本案借款本息、律师费承担连带清偿责任的问题。对于保证担保的范围问题，被告抗辩称合同未明确将律师费纳入保证担保的范围，原告要求被告远洋建筑公司承担律师费没有依据。根据《中华人民共和国担保法》第二十一条规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”本案中，合同约定了贷款人因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而发生的费用，包括以诉讼等法律程序催收而产生的律师费等费用，被告远洋建筑公司对本案借款提供连带责任保证，借款人不能按期向贷款人偿还贷款本息或因借款人违约而被贷款人要求提前清偿贷款本息和费用时，贷款人有权直接向被告远洋建筑公司追索，因此，被告的该抗辩理由不成立，本院不予支持。对于人的保证与物的担保并存时保证责任的承担的问题，被告认为本案合同的签订时间是2003年2月28日，同一债权既有保证，又有物的担保，应当适用担保法第28条关于担保顺序的规定，而不能适用物权法的规定，主张对物的担保以外的债权承担保证责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；……。”第一百七十八条规定：“担保法与本法的规定不一致的，适用本法。”因担保法第二十八条已被物权法第一百七十六条修正，且本案合同已明确约定因借款人违约而被贷款人要求提前清偿贷款本息和费用时，贷款人有权直接向被告远洋建筑公司追索，故被告的该抗辩理由不成立，本院不予采纳。对于保证期间的问题，被告抗辩称合同关于保证期限的约定存在重大误解，涉案房屋已办理抵押登记，被告远洋建筑公司的保证责任应为阶段性连带保证责任，因此其保证责任已消灭。但被告未能提供证据证明其对保证期限的约定存在重大误解，合同约定的保证期间为自本合同生效之日始至本合同项下全部贷款本息及有关费用清偿之日，并没有约定保证期限至涉案房屋办理正式抵押登记之时。虽然合同约定的保证期间至本合同项下全部贷款本息及有关费用清偿之日，属约定不明，根据最高人民法院关于《适用若干问题的解释》第三十二条第二款规定：“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。”被告远洋建筑公司的保证期间应为主债务履行期届满之日起二年，原告因被告违约于2019年6月5日向本院提起诉讼请求借款人偿还本息之日，应视为借款期限届满之日，同日通过诉讼向被告远洋建筑公司主张权利，符合法律规定。综上，被告远洋建筑公司作为本案借款的担保人，在合同中约定对借款提供连带责任保证，原告中行云浮分行请求被告远洋建筑公司对本案借款本息、律师费承担连带清偿责任，理由成立，本院予以支持。被告石啟汉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，依法可缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条、第一百七十八条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条第一款、第四十一条、第四十六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定的规定，判决如下：一、被告石啟汉在本判决发生法律效力之日起十五日内归还借款本金30604.33元及利息（利息的计算方法：计至2019年4月26日，尚欠的利息为2095.89元；从2019年4月27日起至2019年6月5日的利息以尚欠借款为本金按月利率3.675‰计算，从2019年4月27日起至2019年6月5日的复利以尚欠利息为本金按月利率5.5125‰计算；从2019年6月6日起至还清款日止的逾期利息以30604.33元为本金按月利率5.5125‰计算）给原告中国银行股份有限公司云浮分行。二、被告石啟汉在本判决发生法律效力之日起十五日内返还律师费8000元给原告中国银行股份有限公司云浮分行。三、原告中国银行股份有限公司云浮分行对被告石啟汉提供抵押担保的位于云浮市兴云西路xxx第D幢3层xxx号房（房产证号：粤房地证字第××号）的折价或者拍卖、变卖所得的价款在上述第一、二判项的款项范围内享有优先受偿权。四、被告云浮市远洋建筑工程有限公司对上述第一、二项判决的款项承担连带清偿责任。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费832元，适用简易程序减半收取416元，保全费450元，合计866元（该款原告已预交），由被告石啟汉、云浮市远洋建筑工程有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  李鉴洪二〇一九年八月二十二日书记员  何昀霖附本判决相关适用法律条文及司法解释:《中华人民共和国合同法》第六十条【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条【拒绝履行】当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第二十条【预告登记】当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。第一百七十六条【物的担保与人的担保关系】被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十八条【担保法与本法效力衔接】担保法与本法的规定不一致的，适用本法。第一百七十九条【抵押权基本权利】为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第十八条【连带责任保证】当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条【保证范围】保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条【保证人的追偿权】保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条第一款【抵押、抵押人、抵押权人和抵押物】本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十一条【抵押物登记及其效力】当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条【抵押担保的范围】抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。