宁夏回族自治区银川市西夏区人民法院   民事判决书   （2019）宁0105民初2132号   原告：宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司，住所地宁夏回族自治区银川市西夏区镇北堡镇集镇区育才路北、北京路西1号楼15号房。   法定代表人：杨敏，该公司董事长。   委托诉讼代理人：黄杰，男，宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司职工。   委托诉讼代理人：李稼鑫，男，宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司职工。   被告：刘军辉，男，1989年1月27日出生，汉族，职业不详，住河南省巩义市。   被告：张平，女，1986年5月20日出生，汉族，职业不详，住河南省巩义市。   原告宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司（以下简称贺兰山村镇银行）与被告刘军辉、张平金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月4日立案后，依法适用普通程序，于2019年8月22日公开开庭进行了审理。原告贺兰山村镇银行的委托诉讼代理人黄杰、李稼鑫到庭参加了诉讼。被告刘军辉、张平经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告贺兰山村镇银行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告刘军辉、张平于2017年12月5日签订的《个人借款合同》；2、判令被告刘军辉、张平向原告偿还贷款本金52520.94元，支付至实际清偿之日的利息、罚息、复利（暂计算至2019年4月3日，利息760.45元、罚息70.67元、复利13.46元），违约金5000元，以上共计58365.52元；3、如被告不履行上述债务，原告有权对被告刘军辉名下位于宁夏银川市房屋拍卖、变卖所得或折价享有优先受偿权；4、本案的诉讼费、保全费、公告费等由被告承担。事实和理由：被告刘军辉、张平系夫妻关系，2017年12月5日，被告刘军辉、张平因进管材需要，与原告贺兰山村镇银行签订《个人借款合同》（合同编号为小微金融部借字2017年第0163号），约定：被告向原告借款10万元，借款期限为24个月，自2017年12月5日起至2019年12月4日止，贷款年利率为9.60%，借款分24期偿还，还款时间及还款金额详见《还款计划表》；借款人应当按照合同约定的时间、金额和币种偿还本合同项下所有到期款项，包括但不限于本金、利息、复利、罚息和违约金等；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁、强制执行等方式实现债权的，贷款人为此支付的费用包括但不限于律师费、差旅费、执行费、评估费、诉讼费、公证费、调查费及实现债权的必要费用由借款人承担。合同对双方的权利义务以及法律责任均进行了约定。同日，被告刘军辉、张平与原告贺兰山村镇银行签订《抵押合同》，自愿将刘军辉名下位于银川市永宁县望远镇兰花花国际公寓10号楼1022室抵押给原告，担保范围为主合同项下债权本金、利息、复利及罚息、违约金等。合同签订后，原告依照合同约定向被告发放了贷款，被告经济状况不佳，未按约定履行还款义务，经原告多次催要，仍未继续履行。原告为维护合法权益，现诉至本院。   被告刘军辉、张平未作答辩。   原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告刘军辉、张平未提交证据。本院认定，原告提交的营业执照复印件、被告刘军辉、张平身份证复印件、《个人借款合同》（小微金融类）、借款凭证（借据）、贷款发放通知单、逾期还款利息、罚息计算明细表、《抵押合同》、不动产登记证明复印件、押品契证资料收据各一份、《还款计划表》二份、房屋价值确认书还款凭证十六张，符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以确认并附卷佐证。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   2017年12月5日，原告贺兰山村镇银行（贷款人）与被告刘军辉（借款人）签订《个人借款合同》（小微金融类，合同编号：小微金融部借字2017年第0163号）一份，约定被告向原告贷款10万元。合同第十三条第二款约定：（二）有下列情形的，贷款人可以解除本合同以及双方签订的其他合同：1、借款人或者担保人违约；2、借款人或者担保人还款能力可能发生重大不利变化……合同第十三条第三款第二项约定：对借款人未按约定使用、归还贷款或未按约定支付应付利息的，按以下约定计收罚息和复利，直至本息清偿为止：（1）如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止；贷款逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础上加50%......（2）如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按本合同约定的结息日计收复利。如贷款本金正常，则按照贷款逾期罚息利息计收复利。合同第十三条第三款第五项约定，借款人构成违约，贷款人可以要求借款人向贷款人支付贷款金额的5%的违约金。合同第十四条约定，贷款种类为抵押贷款，用途为进管材，贷款期限24个月，自2017年12月5日至2019年12月4日；合同项下贷款年利率为9.60%，具体偿还本金计划以本合同各方另行签字确认的《还款计划表为准》，被告张平在合同共同借款人声明处签字并捺印。同日，原告贺兰山村镇银行（抵押权人）与被告刘军辉、（抵押人）签订《抵押合同》（合同编号：小微金融部抵字2017年第0044号）一份，约定被告刘军辉以其位于银川市永宁县望远镇兰花花国际公寓10号楼1022室房屋（房屋所有权证号：宁房权证永宁字第20160183号）作为抵押物，对被告刘军辉、张平的债务承担抵押担保责任。抵押人担保的范围为主合同项下债权本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。被告未按主合同约定履行到期（含合同到期和提前到期）债务的，原告有权处分本合同项下抵押财产，并以所得价款优先受偿。被告张平在该合同抵押人配偶处签名并捺印。合同签订后，原、被告于2017年12月13日对抵押物办理了抵押权登记，原告于2017年12月15日向被告发放了贷款10万元，借款凭证（借据）显示借款期限自2017年12月15日至2019年12月4日。在合同履行过程中，被告刘军辉、张平向原告偿还了借款本金47479.06元，自2019年1月开始逾期还款，截至2019年4月3日，被告尚欠原告借款本金52520.94元、利息760.45元、罚息70.67元、复利13.46元，共计53365.52元未偿还。   本院认为，原告贺兰山村镇银行与被告刘军辉、张平签订的《个人借款合同》及《抵押合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方应全面履行。原告依约定履行了足额发放贷款的义务，被告未按合同约定清偿贷款本息，其行为已构成违约，依据《个人借款合同》的约定，对原告要求解除其与被告于2017年12月5日签订的《个人借款合同》的诉讼请求，予以支持。对原告要求被告偿还借款本金52520.94元、利息760.45元、罚息70.67元、复利13.46元（计算至2019年4月3日）的诉讼请求，符合双方约定，予以支持。原告要求被告支付利息、罚息、复利至实际清偿之日，因被告具体还款日期不确定，被告应按照双方签订的《个人借款合同》约定的利率及利息计算方法支付借款本金52520.94元自2019年4月4日至本判决确定的履行期届满之日的利息。罚息是借款人没有在银行规定的时间内还款造成逾期，银行加收的利息，本身具有惩罚性，违约金也具有赔偿性和惩罚性，虽然双方签订的合同中约定了违约金支付条款，但原告同时主张罚息及违约金，属重复主张，故对原告要求被告支付违约金5000元的诉讼请求，本院不予支持。被告刘军辉、张平自愿以其位于银川市永宁县房屋作为抵押，并依法办理了抵押登记手续，故应按合同约定承担抵押担保责任。被告刘军辉、张平经公告开庭传票未到庭参加诉讼，亦未提交相关证据，视其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十一条第一款、第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：   一、解除原告宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司与被告刘军辉、张平于2017年12月5日签订的《个人借款合同》；   二、被告刘军辉、张平于本判决生效之日起十五日内偿还原告宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司贷款本金52520.94元、利息760.45元、罚息70.67元，复利13.46元，共计53365.52元（计算至2019年4月3日），并以借款本金52520.94元为基数，按照双方签订的《个人借款合同》约定的利率标准及利息计算方法支付自2019年4月4日至本判决确定的履行期届满之日的利息、罚息、复利；   三、若被告刘军辉、张平未按期履行上述第二项债务，原告宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司对被告刘军辉、张平提供的抵押物位于银川市永宁县***房屋（房屋所有权证号：宁房权证永宁字第***号）折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；   四、驳回原告宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1260元，由原告宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司负担108元，由被告刘军辉、张平负担1152元。公告费450元，由被告刘军辉、张平负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。   审 判 长 李 巍   人民陪审员 马艳梅   人民陪审员 刘 伟     二〇一九年八月二十七日   法官 助理 孙 萍   书 记 员 闫 洁   附：本案适用的相关法律条文   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。   当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国物权法》   第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。   第一百七十一条债权人在借贷、买卖等民事活动中，为保障实现其债权，需要担保的，可以依照本法和其他法律的规定设立担保物权。   第三人为债务人向债权人提供担保的，可以要求债务人提供反担保。反担保适用本法和其他法律的规定。   第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。   第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。   前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。