湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0181民初6171号原告：湖南浏阳农村商业银行股份有限公司。住所地：湖南省浏阳市浏阳大道1号。法定代表人：邓来发，董事长。委托诉讼代理人：肖辉，男，1967年3月19日出生，汉族，住湖南省浏阳市。系原告公司客户经理。被告：翁运皇，男，1969年4月1日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：陈月华，女，1972年5月13日出生，汉族，住湖南省浏阳市。原告湖南浏阳农村商业银行股份有限公司（以下简称浏阳农商行）诉被告翁运皇、陈月华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浏阳农商行的委托诉讼代理人肖辉到庭参加诉讼，被告翁运皇、陈月华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告浏阳农商行向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告翁运皇、陈月华立即偿还原告借款本金15万元及利息（利息至2019年8月19日止为8242.91元，自2019年8月20日起至实际履行之日止按约定计算）；2、请求判决被告翁运皇、陈月华立即偿还原告贷记卡10万元及利息（利息至2019年8月19日止为39000元，自2019年8月20日起至实际履行之日止按约定计算）；3、请求对被告翁运皇、陈月华的抵押物在拍卖、变卖后享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告承担。被告翁运皇、陈月华无答辩。经审理查明，翁运皇、陈月华系夫妻关系。2015年5月20日，浏阳农商行澄潭江支行作为贷款人与翁运皇作为借款人签订了《个人借款合同》，合同约定：借款用途为花炮材料，本合同项下的最高借款额度为150000元。借款人使用上述借款额度的期限自2015年5月20日起至2018年5月20日止。本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%确定。本合同项下借款为担保贷款，担保方式为抵押，抵押物为房屋。合同还对其他事项进行了约定，陈月华作为共同借款人签字。同日，浏阳农商行作为抵押权人与翁运皇作为债务人、抵押人签订了《最高额抵押合同》，合同约定：为了确保翁运皇与抵押权人签订的个人借款合同的切实履行，抵押人已收到并阅知所担保的主合同，愿意为债务人依主合同与抵押权人所形成的债务提供抵押担保。抵押人自愿为债务人自2015年5月20日起至2018年5月20日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高本金余额折合人民币壹拾伍万元整提供担保。抵押担保的范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、抵押物处置费、过户费、律师费、差旅费）和其他应付的费用。合同还对其他事项进行了约定，翁运皇、陈月华作为债务人、抵押人在该合同上签字。随后，翁运皇以登记在其名下的位于浏阳市房屋产权证号为浏房权证字第××号房屋办理了抵押登记，不动产登记证明号为浏房他证字第××号。2018年4月23日，翁运皇、陈月华向浏阳农商行澄潭江支行借款15万元，约定借款到期日为2019年4月23日，借款年利率8.265%，随后浏阳农商行澄潭江支行向翁运皇、陈月华发放了贷款15万元。此后，截止2019年8月19日，翁运皇、陈月华尚欠浏阳农商行澄潭江支行借款本金15万元、利息8242.91元。2016年1月5日，翁运皇、陈月华向浏阳农商行澄潭江支行出具了《共同债务人承诺书》，向该行申请福祥贷记卡授信10万元，期限3年。同日，翁运皇、陈月华与浏阳农商行澄潭江支行签订了《福农一卡通领用合约》，合约约定该卡的信用额度为10万元，透支利息暂按9‰计收，透支利率按月计收复利。滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低5元。随后，浏阳农商行澄潭江支行向翁运皇发放了福祥贷记卡。之后，翁运皇陆续有刷卡和还款，该卡于2019年1月到期，翁运皇没有按约还款，至2019年8月19日止，翁运皇共计欠浏阳农商行澄潭江支行贷记卡透支本金10万元、利息39000元。以上事实，有当事人陈述、共同借款人承诺书、个人借款合同、最高额抵押合同、借款借据、贷款发放通知书、房屋他项权证、福农一卡通领用合约、结婚证复印件等证据证实，并经庭审审查核实，可以认定。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。浏阳农商行下属的澄潭江支行与翁运皇、陈月华签订的《个人借款合同》是双方真实意思的表示，合法有效，双方都应当根据约定全面履行自己的义务。翁运皇、陈月华向浏阳农商行澄潭江支行申请办理福祥贷记卡，承诺遵守该卡章程和协议，并签订《福农一卡通领用合约》，该合同合法、有效，本院予以确认。翁运皇、陈月华应遵守约定的义务，在进行透支消费（提现）后，应遵守章程和协议关于最长透支期限的规定还款付息，逾期不还，已构成违约，应按约定支付透支利息及费用。由于浏阳农商行澄潭江支行系浏阳农商行所设的内部机构，不具备独立的法人资格，故其民事权利、义务应由浏阳农商行享有和承担。浏阳农商行已按合同约定发放借款，翁运皇、陈月华应按合同约定还本付息，逾期未还的，还应当支付逾期利息。故对浏阳农商行要求翁运皇、陈月华偿还借款15万元及利息和福祥贷记卡5万元及利息的诉讼请求，本院予以支持。翁运皇、陈月华以登记在翁运皇名下的位于浏阳市房屋产权证号为浏房权证字第××号房屋作为抵押物，为其上述15万元的借款向浏阳农商行的贷款提供抵押担保，并办理了抵押设立登记，现翁运皇、陈月华未按合同约定履行义务，故浏阳农商行有权处分上述抵押财产，即享有对抵押物在抵押权范围内优先受偿的权利。审理中，被告翁运皇、陈月华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为其放弃庭审举证、质证、辩驳等诉讼权利，对此产生的法律后果应由其承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第三十三款、第四十六条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、翁运皇、陈月华于本判决生效后5日内偿还湖南浏阳农村商业银行股份有限公司借款本金15万元及利息(利息按两部分计算：1、至2019年8月19日止的利息为8242.91元；2、以本金15万元为基数，自2019年8月20日起至实际履行之日止依照年利率10.7445%计算）。二、翁运皇、陈月华于本判决生效后5日内偿还湖南浏阳农村商业银行股份有限公司信用卡透支本金10万元及利息(利息按两部分计算：1、至2019年8月19日止的利息为39000元；2、以本金10万元为基数，自2019年8月20日起至实际履行之日止按照双方约定的利息及费用标准计付）。三、湖南浏阳农村商业银行股份有限公司在上述第一项债权范围内对登记在翁运皇名下的位于浏阳市房屋产权证号为浏房权证字第××号、并办理了抵押登记手续的房产，在折价抵偿或者拍卖、变卖所得的价款中享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3300元，减半收取1650元，由翁运皇、陈月华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  何涛二〇一九年八月二十九日法官助理王亮书记员贺天宇附相关法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。3、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。