广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0402民初2379号原告：交通银行股份有限公司珠海分行，住所珠海市吉大九洲大道东段1227号交行大厦。统一社会信用代码91440400892539473R。负责人：林波，行长。委托诉讼代理人：彭峰，北京大成（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：蒋胜蓝，北京大成（珠海）律师事务所律师。被告：李建锋，男，汉族，1992年1月2日出生，住浙江省文成县，委托诉讼代理人：汪泉泓，广东敬业律师事务所律师。被告：张敏，女，汉族，1977年2月4日出生，住浙江省景宁畲族自治县，委托诉讼代理人：汪泉泓，广东敬业律师事务所律师。原告交通银行股份有限公司珠海分行与被告李建锋、张敏金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人蒋胜蓝、两被告的委托诉讼代理人汪泉泓到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、被告李建锋向原告支付借款本金6093899.13元及暂计至2019年1月1日止的利息26132.14元、罚息39.27元和复利117.72元，共计6120188.26元；二、被告李建锋向原告支付自2019年1月2日起至借款本息全部清偿之日止的罚息及复利（逾期罚息以尚欠借款本金6093899.13元为基数、按执行月利率上浮50%计算；复利以欠付的利息26132.14元为基数、按执行月利率上浮50%计算）；三、被告李建锋支付原告为实现债权而产生的律师费190903元；四、本案受理费、保全费、公告费等其他诉讼费用由被告李建锋承担；五、被告张敏对诉请一、二、三、四承担连带清偿责任；六、确认原告在诉请一、二、三、四范围内对被告李建锋提供的位于珠海市香××区××单元××房处分中享有优先受偿权。原告庭审时确认，律师费实际支付153004元。事实和理由：2014年4月25日被告李建锋、被告张敏与原告签订了《个人房产抵押贷款合同》（下称“合同”），合同编号为:2014444001001100020。双方签订的合同第2.1.1条约定：贷款用途：购买位于珠海市香××区××单元××房；第23条约定：贷款金额为6540000元，贷款期限360月；第24.1条约定：利率系中国人民银行现行相应期限档次利率为基准利率上浮5%，首期执行月利率为5.73125‰；第24.4条约定：逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%；第26.1条约定：采取等额本息还款法；第14.1条约定：被告李建锋未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按合同约定用途使用贷款的，原告有权按照逾期利率或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利；第14.2条约定：（1）逾期的贷款的罚息=罚息利率*逾期本金金额*逾期天数，逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算；第14.3条约定：被告李建锋未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担原告为实现债权而发生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用；第13.1条约定被告李建锋未按本合同约定偿还贷款本金或支付利息即视为本合同“提前到期事件”；第13.2约定：出现“提前到期事件”时，原告有权单方宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求被告李建锋立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。被告李建锋以其名下珠海市香××区××单元××房作为此笔贷款的抵押物。合同第6.3条约定：抵押担保范围为本合同项下的贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它相关费用。合同签订后，2014年4月25日，原告向被告李建锋发放了全部贷款人民币6540000元。2014年4月15日被告张敏与原告签订《保证合同》，约定被告张敏为被告李建锋与原告签订的《个人房产抵押贷款合同》提供保证。《保证合同》第1条约定，担保主债权的本金为人民币6540000元。第2.1条约定，保证为连带责任担保。第2.2条约定保证的范围为主合同项下本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。第2.3条约定，为债务履行期限届满之日起两年，原告宣布主合同项下债务全部提前到期的，以宣布提前到期日为债务履行期限届满日。第4.1条约定，被告李建锋未按时足额偿还全部或部分贷款或利息时，被告张敏应无条件向原告立即支付被告李建锋的全部到期应付款项。发放贷款后，被告李建锋多次逾期还款，自2014年6月开始多次出现逾期，未能按时履行还款付息义务，截止2019年1月1日，被告李建锋拖欠原告借款本金6093899.13元、利息26132.14元、罚息39.27元和复利117.72元，共计6120188.26元。原告向被告李建锋多次电话及上门催收，但催收无果。根据《个人房产抵押贷款合同》相关约定，被告李建锋多次未按时足额还款，已构成根本违约，原告有权根据法律规定及合同约定，宣布本合同项下已发放的贷款全部提前到期，要求被告李建锋立即偿还所有到期贷款本金并结清利息，并按照合同约定支付各项罚息、复利及实现债权的各项费用，原告对被告李建锋提供的珠海市香××区××单元××房抵押物处分享有优先受偿权。被告张敏作为连带保证担保人应当承担连带清偿责任。综上，为维护原告的合法权益，现依法提起民事诉讼，请贵院判如所请。两被告答辩认为，其一，被告李建锋与原告签订金融借款合同一直有向原告支付银行，虽然偶尔有资金紧张的情况，从未迟延履行当期有达到一个月的情况。被告李建锋在2019年1月29日有按原告约定和要求，将本期全部的本金、利息、罚息以及银行要求的复利全部存到原告指定的扣款账户。原告也用自己的行为同意被告李建锋的迟延履行，也对被告李建锋所缴纳的全部的本金、利息、罚息、复利予以接收，这个表明原告是同意被告李建锋的迟延履行的。根据合同法，双方应当遵循诚实信用原则，被告虽有延迟支付的轻微的违约行为，该行为不足以导致根本违约或者合同目的无法实现。既然被告李建锋已经按照合同法要求继续履行，并且支付了原告约定的所有的违约金、罚息、复利，原告予以接收，就不应当发生本案的诉讼，更不能据此要求解除合同，收回全部借款本金。此外，从2019年1月到今天被告李建锋每月都有向原告支付当月的本金、利息，原告也予以接收并扣款，因此原告要求解除合同并收回全部贷款，违背了合同法诚实信用原则和鼓励交易的原则，应予驳回。其二，原被告签订的金融借款合同是原告提供的格式合同，原告提供格式合同应当遵循公平原则，在被告出现迟延履行的情况，应当及时予以催告和给予被告合理的履行期限。但原告在发生本案的诉讼，并没有向被告李建锋发出催告，并给予合理的履行期限，就此和法院提起诉讼，要求被告承担19万多元的律师费，属于不诚信的，违反诚实信用的行为，也违背了公平的原则。再有格式合同提供一方如果对合同条款有几种解释的，应当作出不利于格式合同一方的解释，合同第14条第三款也约定被告未按时偿还本息，连续三个月以上的，原告才有权将本合同的格式在媒体上予以公告、刊登、披露以督促被告偿还贷款。该条款的理解是原告要在被告迟延支付本息超过三个月以上，还要穷尽公告、披露、督促的手段以后才可以行使解除合同的权利，要求偿还全部贷款。如果合同的其他条款与本条款不一致的，应当在被告迟延支付贷款的情况下，应当按本条款执行。最后，还要强调一个事实，就是被告李建锋直至今天已经全部履行了合同约定的当期还款、本金、利息、违约金，原告也全部予以接受。综上，请法官查明事实，驳回原告的诉讼请求。原告提交下列证据：1、个人房产抵押贷款合同；2、个人贷款借款凭证；3、贷款本息详细表；4、逾期记录表；5、抵押权证；6、保证合同；7、代理合同；8、催收记录；9、贷款本息详细表、还款记录表；10、律师费发票；11.兴业银行汇入回单。被告李建锋提交下列证据：1、被告李建锋的银行流水交易明细被告张敏并无提交证据。本院组织当事人进行了证据交换及质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院查明事实如下：2014年4月25日，两被告与原告签订了《个人房产抵押贷款合同》，合同约定，贷款金额为6540000元，贷款期限360月，贷款利率为中国人民银行现行相应期限档次利率为基准利率上浮5%，逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%；采取等额本息还款法，还款日为放款日的对应日，原告给予被告李建锋0天的宽限期；被告李建锋未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按合同约定用途使用贷款的，原告有权按照逾期利率或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利；被告李建锋未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担原告为实现债权而发生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用；被告李建锋未按本合同约定偿还贷款本金或支付利息即视为本合同“提前到期事件”；出现“提前到期事件”时，原告有权单方宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求被告立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。被告李建锋以其名下珠海市香××区××单元××房作为此笔贷款的抵押物，抵押担保范围为本合同项下的贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用，实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它相关费用。2019年1月30日，双方对涉案房屋办理了抵押登记。合同签订后，原告于2014年4月25日向被告李建锋发放了全部贷款人民币6540000元。2014年4月25日，被告张敏与原告签订《保证合同》，约定被告张敏为被告李建锋与原告签订的《个人房产抵押贷款合同》提供保证。《保证合同》第1条约定，担保主债权的本金为人民币6540000元，保证为连带责任担保，保证的范围为主合同项下本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用，债务履行期限届满之日起两年，原告宣布主合同项下债务全部提前到期的，以宣布提前到期日为债务履行期限届满日，被告李建锋未按时足额偿还全部或部分贷款或利息时，被告张敏应无条件向原告立即支付被告李建锋的全部到期应付款项。对于还款日及被告还款情况，根据原告的贷款本息详细表显示，截止至2019年6月26日，被告已逾期一期，逾期本金9434.08元，未到期本金6035636.36元，应收未收利息25920.64元，应收未收罚息50.5元，还款日为1日。原告提交《交通银行个人授信业务变更申请表》，该申请表显示借款人李建锋申请变更还款日为每月1日。被告李建锋对该申请表中“李建锋”的签名申请笔迹鉴定，但因原告无法提交该申请表原件，鉴定无法进行。原告提交情况说明称，根据还款记录表，按照每月还款日25日的标准，自2014年5月25日至2019年7月1日，被告共逾期31期。另查明，原告因本案诉讼，支付律师费153004元。本院认为，原、被告签订的《个人房产抵押贷款合同》系当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为依法成立的有效合同，各方均须按合同的约定行使权利，履行义务。对于合同还款及违约的问题。原告已按合同约定发放贷款，被告李建锋在取得贷款后，应按约还款。原告认为还款日已变更为每月1日，但其并无提交《交通银行个人授信业务变更申请表》的原件供各方核对，应视为其无原件，故《交通银行个人授信业务变更申请表》不作为本案定案依据，本案借款还款日应按借款合同约定为每月25日。但根据还款记录表显示，按照每月还款日25日的标准被告亦已多次逾期还款，借款合同明确约定还款并无宽限期，被告逾期还款即属合同约定的违约事件。在合同文本本身已有明确约定的情况下，被告抗辩认为其还款并不属于根本违约、原告应催告并给予合理期限等等，缺乏依据。故原告要求被告清偿全部借款本息，符合合同约定，本院予以支持。对于律师费，原告因本案诉讼产生律师费153004元，根据合同约定被告李建锋应承担该费用。被告李建锋以其名下位于珠海市香××区××单元××房作为抵押物为上述贷款提供抵押担保，并已办理抵押登记，抵押合同已经生效，现原告请求对处分上述抵押物的所得价款享有优先受偿权，符合合同的约定，本院予以支持。根据《保证合同》约定，被告张敏对被告李建锋的上述债务承担连带清偿责任。现被告李建锋逾期还款，原告主张被告李建锋清偿全部借款本息并承担相应费用，被告张敏应按约承担其保证责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告李建锋于本判决生效之日起十日内向原告交通银行股份有限公司珠海分行偿还借款本金6045070.44元及支付计至2019年6月25日止的利息25920.64元；二、被告李建锋于本判决生效之日起十日内向原告交通银行股份有限公司珠海分行支付自2019年6月26日起至本息实际清偿日止的罚息、复利（罚息以6045070.44元为基数，按照中国人民银行同期贷款利率上浮5%基础上加收50%；复利以利息25920.64元为基数，按罚息利率计算）；三、被告李建锋于本判决生效之日起十日内向原告交通银行股份有限公司珠海分行支付律师费153004元；四、被告张敏对被告李建锋在上述第一、第二、第三判项范围内的债务承担连带清偿责任，被告张敏承担清偿义务后，有权向被告李建锋追偿；五、原告交通银行股份有限公司珠海分行对依法处分被告李建锋提供抵押的位于珠海市香××区××单元××房的房产所得价款在上述第一、第二、第三判项范围内享有优先受偿权；六、驳回原告交通银行股份有限公司珠海分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费55978元，保全费5000元，由两被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  张 驰人民陪审员  姚燕萍人民陪审员  陈娟贞二〇一九年八月三十日书 记 员  梁凤巧刘香菊