广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初8696号原告：中国银行股份有限公司中山三乡支行，住所地广东省中山市三乡镇景观大道侧宣传文化中心大楼底层商铺，统一社会信用代码91442000X315272510。主要负责人：申林，行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：符健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：李战彪，男，1980年2月28日出生，汉族，身份证住址河北省涿州市双塔区，被告：中山市雅建房地产发展有限公司，住所地广东省中山市三乡镇金涌大道雅居乐酒店一楼，统一社会信用代码91442000755646811U。法定代表人：郑建强。原告中国银行股份有限公司中山三乡支行（以下简称中国银行三乡支行）诉被告李战彪、中山市雅建房地产发展有限公司（以下简称雅建公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行三乡支行因被告李战彪拖欠按揭贷款本息不还，被告雅建公司为涉案贷款保证人，故原告中国银行三乡支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告中国银行三乡支行与被告李战彪签订的《个人商业用房贷款合同》（编号：JK2017200003908497）；2.被告李战彪立即向原告中国银行三乡支行归还贷款本金727121.81元及利息、罚息（暂计至2019年3月8日,利息13027.07元、罚息418.20元；从2019年3月9日起至借款清还之日止的利息、罚息按照合同约定计算）；3.被告李战彪偿付原告中国银行三乡支行为追索上述贷款本息而支付的律师费38084元;4.原告中国银行三乡支行对被告李战彪提供的位于广东省中山市三乡镇雅居乐新城16期11幢1座19卡的抵押房产处置所得价款在上述债务范围内享有优先受偿权；5.被告雅建公司对被告李战彪的上述债务承担连带清偿责任。被告李战彪、雅建公司经本院合法传唤，在法定答辩期限内未向本院提交书面答辩意见、陈述意见及证据，亦未到庭应诉、质证及辩论。经审理查明：贷款人：中国银行三乡支行。借款人：李战彪。抵押人：李战彪。保证人：雅建公司。签约情况：2017年3月8日，中国银行三乡支行与李战彪、雅建公司签订《个人商业用房贷款合同》（编号：JK2017200003908497）。贷款金额：837000元。贷款期限：自2017年3月10日至2027年3月10日止。约定还款方式：按月等额本息还款，每月1日为还款日。贷款执行利率：浮动利率。参考利率选择中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率。首次定价日为实际放款日，首次定价日的贷款利率采用定价日当日适用的参考利率的基础上上浮11%；重新定价日的贷款利率采用重新定价日当日适用的参考利率的基础上上浮11%。每12个月为一个浮动周期。罚息计收标准：借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。逾期贷款的罚息利率为贷款利率水平上加收50%。违约约定：借款人未按期归还贷款本息，构成违约；贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除合同，要求借款人或抵押人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等，并依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权，要求保证人承担保证责任。抵押担保情况：合同约定李战彪向中国银行三乡支行提供其位于广东省中山市三乡镇雅居乐新城16期11幢1座19卡的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围为合同项下全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）等。2017年3月29日，李战彪与中国银行三乡支行办理了该房产抵押登记备案手续（抵押登记备案证明：易房抵字第××号），抵押贷款金额837000元。保证担保情况：雅建公司提供阶段性连带保证担保，约定自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。主合同双方解除主合同或者使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任。保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年。保证人未按合同的规定及时履行保证责任，贷款人有权要求保证人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。主债权在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及行使。至今，雅建公司尚未为李战彪办妥该抵押房产的《房地产权证》、《房地产他项权证》。贷款发放情况：2017年3月10日，中国银行三乡支行向李战彪发放贷款837000元。欠款违约情况：从2018年11月1日起，李战彪未按时还款。截至2019年3月8日，李战彪尚欠贷款本金727121.81元（其中逾期本金22980.97元）、利息13027.07元、罚息418.20元。另查，中国银行三乡支行因催收合同项下的贷款本息，委托广东东方昆仑律师事务所律师作为本案代理人，并因此支出了律师费38084元，广东东方昆仑律师事务所开具了38084元的律师费发票。本院认为，案涉《个人商业用房贷款合同》是合同双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。李战彪借款后未按期还款，构成违约，中国银行三乡支行有权按照合同约定行使合同解除权，要求李战彪提前还贷并支付其因实现债权所产生的律师费38084元。截至2019年3月8日，李战彪所欠贷款本息，有中国银行三乡支行提交的借款借据、贷款已还款明细清单予以证实，且李战彪未提供证据予以推翻，故本院予以确认。对于李战彪的上述债务，李战彪提供了房产作为抵押，且办理了抵押登记备案手续，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当李战彪不履行上述债务时，中国银行三乡支行对该抵押房产享有优先受偿权。另外，雅建公司自愿为李战彪的上述债务提供了阶段性连带责任保证，因涉案房产至今尚未办妥《房地产权证》和《他项权证》，故雅建公司依约应对李战彪的上述债务承担连带责任保证人的担保责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，合同约定“主债权在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及行使。”。故中国银行三乡支行有权选择以物的担保或人的保证优先实现债权。李战彪、雅建公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山三乡支行与被告李战彪签订的《个人商业用房贷款合同》（编号：JK2017200003908497）；二、被告李战彪应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山三乡支行清偿贷款本金727121.81元及利息、罚息（截至2019年3月8日，利息为13027.07元、罚息为418.20元；从2019年3月9日起至本判决发生法律效力之日止的利息、罚息按合同约定计算，即利息按贷款利率即中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率的基础上上浮11%计算，罚息按罚息利率即贷款利率上浮50%计算；本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止的罚息，以实欠本金及应付未付利息之和为基数，按罚息利率计算）；三、被告李战彪应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山三乡支行支付律师费38084元；四、在上述债权范围内，原告中国银行股份有限公司中山三乡支行对被告李战彪提供抵押的位于广东省中山市三乡镇雅居乐新城16期11幢1座19卡（抵押登记备案证明：易房抵字第××号）的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权，处置所得价款超出上述债权部分，归被告李战彪所有；五、被告中山市雅建房地产发展有限公司对被告李战彪的本案债务承担连带清偿责任，被告中山市雅建房地产发展有限公司承担保证责任后，有权向被告李战彪追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11587元（原告中国银行股份有限公司中山三乡支行已预交），由被告李战彪、中山市雅建房地产发展有限公司负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山三乡支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  龚竹梅人民陪审员  吴宏娜人民陪审员  何颖珊二〇一九年八月二十三日书 记 员  何惠怡练洪银