甘肃省陇南市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）甘12民终416号上诉人（原审被告）：李某1，男，汉族，现住甘肃省陇南市武都区。上诉人（原审被告）：董某1，男，汉族，现住甘肃省陇南市武都区。上诉人（原审被告）：董某2，男，汉族，陇南市武都区东江镇昌盛佳苑4号楼一单元1701号。被上诉人（原审原告）：李某2，男，汉族，甘肃省陇南市武都区城郊乡大堡里行政村二社180号。原审被告：陇南市佳明新型墙材有限责任公司，组织机构代码570622779986-8，住所地：武都区两水镇前村淘沙沟。法定代表人：董某2，任公司经理。上诉人李某1、董某1、董某2因与被上诉人李某2及原审被告陇南市佳明新型墙材有限责任公司民间借贷纠纷一案，不服甘肃省陇南市武都区人民法院（2018）甘1202民初3856号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭不开庭进行了审理，本案现已审理终结。李某1、董某1、董某2上诉请求：1、请求撤销陇南市武都区人民法院(2018)甘1202民初3856号民事判决书，并依法改判。2、本案上诉费用由被上诉人承担。事实和理由：一、一审法院判决适用法律不当，判决不公，应当依法改判。首先，上诉人认为本案利率应当按照2.6％的标准扣除利息后再折抵本金。本案中，上诉人与被上诉人双方书面约定月息为2.6％，其他费用2％，月利率2.6％的约定并未超出法律的保护范围，故双方约定的月利率2.6％对双方均有约束力。二、本案一审法院认定事实不清，故意曲解了上诉人一审的答辩意见，一审判决认定月息2.6％是双方口头约定的，而双方实际约定的借款利率为4.6％，此点上一审法院认定的事实与实际情况是不符的。三、被上诉人以借贷牟利为业，常年从事高利贷活动，给不特定主体放贷收取高额利息，属于典型的职业放贷人。本案从实际情况来看，本笔借款的来源为被上诉人的小额贷款公司，具有高息放贷的非法性质。上诉人认为被上诉人未经批准，擅自从事经常性的贷款业务，属于从事非法金融业务活动。应当认定本涉案借款协议无效。综上所述，一审法院认定事实不清，适用法律不当，判决显失公平，望贵院重新认定本案事实，从而给上诉人一个公平、公正的判决结果。李某2辩称，一、一审判决认定事实清楚、适用法律正确。首先，一审判决认定“本案约定的月利率实际为4.6％”符合客观事实及法律规定；其次，本案约定月利率4.6％，一审法院判决对己支付利息超出月利率3％的部分折抵本金，符合法律规定。二、被答辩人所称的答辩人“以借贷牟利为业，常年从事高剩贷活动，给不特定主体放贷收取高额利益，属于典型的职业放贷人”没，有任何事实依据，也没有任何证据予以证明，只是被答辩人为逃避还款义务所作出的猜测性虚假言论。首先，本案借款本金300万元款项的来源已在一审中做出了明确、合理的解释，出借资金其中一部分系答辩人出面为被答辩人向亲戚、朋友所借；其次，答辩人并不存在“吸收或变相吸收他人资金用于借贷”的情形，也未设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构。再次，中国是实体法国家，不是判例法体系，且该判决书非最高院公布的指导性案例，不具有普遍指导意义；综上所述，本案事实清楚、证据充分，一审判决正确、适当，被答辩人的上诉请求不成立。望二审法院在尊重事实的基础上，依法驳回其上诉，维持原判，以保护答辩人的合法权益。原告李某2向一审法院诉讼请求：1、请求依法判决被告李某1归还借款本金140.8万元，并按照月利率2％承担自2017年9月5日起至本息还清之日止的利息，利随本清(截止2018年9月4日利息为33.792万元)；2、请求依法判令被告董某1、董某2对上述债务承担连带担保清偿责任；3、被告李某1不能归还上述本息时对被告陇南市佳明新型墙材有限责任公司的资产予以处置归还；4、由被告承担本案全部诉讼费。一审法院认定事实：2016年3月29日，被告李某1以资金周转为由向原告李某2提出借款请求。被告李某1出具借据，约定借款本金300万元，借款期限2个月，自2016年3月29日至2016年5月28日，借款月利率为2.6％，其他费用每月2％。原告在以月利率4.6％扣除当月利息后通过银行转账向被告李某1实际交付借款2862000元。被告董某1、董某2向原告出具担保人责任保证书、抵押承诺书，为本笔借款提供连带担保责任；被告陇南市佳明新型墙材有限责任公司向原告出具抵押承诺书，承诺以其所有资产为本笔借款提供抵押担保。借款后，被告李某1分别于2016年5月3日、5月30日、6月28日、8月6日、9月12日、9月29日、1l月4日、l2月27日、2017年1月25日、4月26日、7月3日、7月12日、7月27日、11月29日、2018年2月13日、8月4日向原告还款138000元、615000元、115000元、115000元、115000元、115000元、115000元、115000元、115000元、230000元、115000元、230000元、500000元、100000元、100000元、300000元，共计3133000元。其中利息是以月利率4.6％计算支付的。一审法院认定事实：合法的借贷关系受法律保护。原告与被告李某1签订的借款合同是其真实的意思表示，除约定的利率外其余部分不违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，合同当事人应依照合同的约定与相关法律规定履行自己的义务。被告提交的证据不能反映出原告存在向他人吸收存款后转贷的行为，亦不能证实原告向不特定的多人放贷系职业放贷者。被告认为借款合同无效的抗辩意见不予采纳。《中华人民共和国合同法》第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。即本案原告在扣除当月利息后实际向被告李某1交付借款的数额为2862000元，依照上述规定，本案的借款本金确定为2862000元。关于利息，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24％，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36％，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36％部分的利息的，人民法院应予支持。”双方约定的月利率为2.6％，其他费用每月2％，被告按4.6％计算并支付利息，本案约定的月利率实际为4.6％，被告要求原告返还已支付利息中超出3％的部分符合上述规定，抗辩意见予以采纳。应返还的利息折抵本金，具体计算如下：1、l38000-2862000×3％×(1+4÷30)=4072l元；2、615000-(2862000-40721)×3％×(28÷30)=536032元；3、115000-(2862000-4072l-536032)×3％×(29÷30)=48705元；4、115000-(2862000-4072l-536032-48705)×3％×(37÷30)=32270元；5、115000-(2862000-4072l-536032－48705-32270)×3％×(36÷30)=35646元；6、l15000-(2862000－40721-536032-48705-32270-35646)×3％×(17÷30)=78112元；7、l15000－(2862000－40721－536032－48705－32270－35646-78112)×3％×(36÷30)=39741元；8、115000－(2862000－4072l-536032-48705-32270-35646-78l12-39741)×3％×(53÷30)=6289元；9、115000－2862000－40721－536032－48705－32270-35646-781l2-39741-6289)×3％×(28÷30)=57775元；10、230000－(2862000－40721－536032－48705－32270－35646－78l12-39741-6289-57775)×3％×(91÷30)=49230元；11、115000-(2862000-40721－536032-48705-32270－35646－78112－39741-6289-57775-49230)×3％×(67÷30)=-14792元；12、230000－(2862000-40721-536032-48705-32270-35646-78112－3974l-6289-57775-49230)×3％×(9÷30)-14792=197771元；13、500000-(2862000-4072l-536032-48705-32270-35646-78112－39741-6289-57775-49230-197771)×3％×(15÷30)=470938元；14、100000-(2862000-4072l-536032-48705-32270-35646－78112-39741-6289-57775-49230-19777l-470938)×3％×(122÷30)=-54803元；15、100000-(2862000-40721-536032－48705－32270-35646-78112-39741-6289-57775-49230-197771－470938)×3％×(74÷30)-54803=-48705元;16、300000－(2862000－40721－536032－48705-32270-35646-78112-3974l－6289-57775-49230-197771-470938)×3％×(171÷30)-48705－34335元。截止2018年8月4日，剩余本金为：2862000-40721－536032-48705-32270-35646-78l12-39741-6289-57775-49230－197771-470938-34335=1234435元。原告要求以月利率2％计算利息的诉讼请求予以支持。被告董某1、董某2向原告出具连带责任保证书，承诺对该笔借款承担连带担保责任，被告董某1、董某2对该笔债务承担连带清偿责任。双方未对担保范围作出约定，担保范围依法确定为本金、利息以及原告为实现债权的支出；未约定担保期限，依据担保法的规定，担保期限为6个月，即自2016年5月28日至2016年11月28日，原告已在保证期间要求被告董某1、董某2承担还款义务。被告陇南市佳明新型墙材有限责任公司向原告出具抵押承诺书，承诺以其所有资产为本笔借款提供抵押担保，但未约定具体的抵押物，抵押关系不成立。原告要求在被告李某1不能清偿债务时处置被告陇南市佳明新型墙材有限责任公司的财产以清偿原告债权的诉讼请求不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百条、第二百零六条、第二百一十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：一、限本判决生效之日起十日内由被告李某1偿还原告李某2借款本金1234435元，并支付以1234435元为基数，以月利率2％计算的自2018年8月4日至实际清偿之日的利息；二、被告董某1、董某2对上述债务承担连带清偿责任；三、被告董某1、董某2履行本判决第二项确定的义务后，有权向债务人李某1追偿；四、驳回原告的其他诉讼请求。原告预交案件受理费20550元由被告李某1、董某1、董某2承担。对一审认定事实本院予以确认。本院认为，本案借款合同关系成立，原告李某2于2016年3月29日先与被告李某1签订合同（书写借条）并通过银行转账向被告李某1出借2862000元，董某1、董某2在借条上签字署名承担连带还款责任。从2016年5月3日起，李某1按照双方约定的4.6%月利率还款本息共计16笔计3133000元。（一）上诉人称应当按照双方约定的2.6%月利率标准扣除利息后，再折抵本金。关于这个理由分析如下：双方虽然在借条上没有书面约定利率，但是双方口头约定为月利率2.6%，其他月利率2%，实质月利率为4.6%。李某1也是按照月利率4.6%偿还利息的，双方对此无异议。也可通过双方书写借条借款300万元，实质付款2862000元的事实，认定双方按照月利率4.6%扣除了138000元，确定双方系按照4.6%约定了月利率。故上诉人称双方是按照2.6%约定月利率不成立。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，人民法院对月利率超过3%的利息认定无效，借款人要求出借人返还超过部分的应当支持。此条立法本意就是为民间借贷利率设定了红线，月利率3%即年利率36%。规定很明确，就是对超过月利率3%的利息不支持，可以折抵本金。这条规定不考虑借贷双方是否有约定，只对超过月利率3%部分予以返还。故上诉人称按照约定，对超过月利率2.6%的部分折抵本金的理由不能成立。且在一审中，上诉人提交《李某1本息偿还清单》证据中，对自己偿还的利息也是按照对超过月利率3%的部分折抵本金的。（二）上诉人称李某2以借贷牟利，非法从事高利放贷。上诉人无证据支持其上诉理由，且如果其有证据可直接向公安机关报案，按照刑事案件处理。综上所述，上诉人上诉理由不能成立，应予驳回，原判认定事实清楚，适用法律正确，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费20550元，由上诉人李某1、董某1、董某2负担。本判决为终审判决。审判长  赵江越审判员  邓 刚审判员  王 勇二〇一九年八月十日书记员  寇利飞