广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0703民初2473号原告：中国工商银行股份有限公司江门北新区支行，住所：江门市蓬江区院士路72号101、103、133、134室，201-203室，统一社会信用代码914407038939365937。负责人：陈卓宁，该银行行长。委托诉讼代理人：雷军，中国工商银行股份有限公司江门分行信贷员。委托诉讼代理人：蔺绍辉，中国工商银行股份有限公司江门分行信贷员。被告：莫益恋，女，汉族，1981年4月5日出生，住广东省阳西县，中国工商银行股份有限公司江门北新区支行（以下简称工商银行）诉莫益恋金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月4日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序，于2018年7月29日公开开庭进行了审理。工商银行的委托诉讼代理人雷军到庭参加诉讼，莫益恋下落不明，经本院公告送达开庭传票，期满后其没有到庭，现已审理终结。工商银行向本院提出以下诉讼请求：1.判令解除编号为2017年北新住自第0009号《个人购房借款/担保合同》，判令莫益恋立即偿还贷款本金2434272.74元及利息、复利、罚息25544.97元（暂计至2019年1月15日，从2019年1月16日起至该笔贷款还清之日止的利息、复利、罚息按照合同约定利率计算）；2.判令莫益恋就上述债务承担抵押担保责任，工商银行对贷款抵押物“江门市蓬江区××桂园漫××号”处置后的价款享有优先受偿权；3.判令莫益恋承担本案诉讼费用。工商银行起诉的事实和理由：莫益恋于2017年2月21日与工商银行签订《个人购房借款/担保合同》（编号：2017年北新住自第0009号），合同约定莫益恋向工商银行借款250万元，该借款用于购买位于江门市蓬江区××桂园漫××号别墅，借款期限为30年，自2017年3月22日起至2047年3月22日止，约定还款日期为每月15号。上述合同签订后，工商银行依照合同规定，在房产备案部门办理了抵押备案登记后，于2017年3月22日向莫益恋发放了贷款250万元，履行了合同义务。贷款发放后，从贷款发放日起至2019年1月15日止，莫益恋累计违约4期，连续违约3期，积欠本金10802.72元，利息、复利、罚息25544.97元（暂计至2019年1月15日）。根据上述事实，莫益恋的行为已构成违约。工商银行认为，工商银行与莫益恋所签订的合同内容合法、有效，依法具有法律效力。莫益恋未能依法履行合同义务，按照《个人购房借款/担保合同》（编号：2017年北新住自第0009号）第十四条关于违约和违约责任以及第十九条抵押担保范围和第二十一条关于抵押物的处分的约定，莫益恋应立即向工商银行偿还所欠全部贷款本息及相关费用，且就上述债务承担抵押担保责任。现莫益恋已构成严重违约，工商银行宣告借款合同项下的贷款全部提前到期，莫益恋依法应承担违约责任。工商银行为了保障交通银行的合法利益，特诉至法院，诉求如上。原告工商银行为其起诉提供如下证据：证据1.身份证及户口簿复印件、证明借款人莫益恋的主体资格。证据2.离婚协议书，证明莫益恋婚姻关系的事实。证据3.个人购房借款/担保合同、住房贷款借据，证明借款人莫益恋与工商银行借贷关系成立以及工商银行向借款人发放贷款的事实。证据4.不动产登记证明，证明莫益恋以所购房屋向工商银行抵押贷款的事实。证据5.还款明细情况表，证明莫益恋欠我行贷款的事实。莫益恋经本院合法传唤，没有出庭应诉，没有答辩，没有提供证据。经审理查明：工商银行，类型：股份有限公司分公司（国有控股），成立日期：1996年2月7日，营业期限：长期，经营范围：经营中国银行业监督委员会依照有关法律、行政法规和其他规定批准的业务，经营范围以批准文件所列的为准；法律、法规及规章允许代理的各类财产保险及人身保险。2017年2月21日，莫益恋与工商银行签订了《个人购房借款/担保合同》（编号：2017年北新住自第0009号）以及《补充条款》，上述合同以及《补充条款》的主要事项约定如下：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款2500000元（大写：贰佰伍拾万元正），该贷款用于购买坐落于江门市蓬江区××桂园漫××号全部，建筑面积308.84平方米的房屋；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公示换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；采取等额本息方式还款；贷款期限30年，2017年2月21日至2047年2月21日；该笔贷款的担保方式为一般抵押，抵押物为江门市蓬江区××桂园漫××号全部；借款人同意贷款人将涉案贷款一次性划入陈结灵账户（账号：62×××26，开户行：工商银行股份有限公司）；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除合同、宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期以及要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。借款人（签字）及（抵押人）一栏有莫益恋的签名，《补充条款》上各方签名（盖章）一栏有莫益恋的签名以及盖有工商银行个人信贷业务合同专用章。2017年3月21日，莫益恋为涉案贷款提供的抵押房屋办理了抵押登记，抵押权人为工商银行。2017年3月22日，工商银行依约一次性发放贷款250万元。莫益恋从2018年3月15日起开始出现逾期还款，截至2019年1月15日止，莫益恋已出现累计逾期还款4期，连续逾期还款3期，尚欠借款本金10802.72元、利息25544.97元。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。上述《个人购房借款/担保合同》（编号：2017年北新住自第0009号）是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律的禁止性规定，合同合法有效，受法律保护。合同签订后，工商银行依约履行了放贷义务，但莫益恋没有履行合同约定的还款义务，至2019年1月止已连续逾期3期，其行为已构成违约，工商银行请求解除合同，以及要求莫益恋立即偿还合同项下的全部借款、利息、罚息，合法有据，本院予以支持。由于莫益恋为上述借款提供了江门市蓬江区××桂园漫××号全部房产作为抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权已设立并有效，故工商银行对处置上述抵押物所得价款享有优先受偿权。莫益恋经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认被告莫益恋与原告中国工商银行股份有限公司江门北新区支行签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：2017年北新住自第0009号）已解除。二、被告莫益恋自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门北新区支行偿还借款本金2434272.74元及利息、复利、罚息25544.97元（暂计至2019年1月15日，从2019年1月16日起至该笔贷款还清之日止的利息、复利、罚息按照合同约定利率计算）。三、如被告莫益恋不履行以上第一、二项判决，原告中国工商银行股份有限公司江门北新区支行对被告莫益恋提供的抵押物江门市蓬江区五邑碧桂园漫绿三街2号全部房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款，享有优先受偿权。如果被告莫益恋未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费26478.54元，财产保全费5000元，合计31478.54元，由被告莫益恋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  邱启杰人民陪审员  容剑琴人民陪审员  梁德毅二〇一九年八月十六日法官助理王开丽书记员容丽萍