福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0504民初1389号 原告：中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司，住所地福建省泉州市丰泽区保险大厦。 负责人：陈文俊，公司总经理。 委托诉讼代理人:林宝男、杜晴岚，北京盈科（泉州）律师事务所律师。 被告：邱伟锋，男，1984年1月27日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司(以下简称人保泉州分公司)与被告邱伟锋保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月3日立案后，依法适用简易程序,于2019年8月14日公开开庭进行了审理。原告人保泉州分公司委托诉讼代理人杜晴岚到庭参加诉讼，被告邱伟锋经本院送达开庭传票无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保泉州分公司向本院提出诉讼请求：1.判令邱伟锋赔偿人保泉州分公司代偿款项57159.33元、剩余保险费30653.28元，并支付违约金52102.73元（以代偿款项与剩余保费为计算基数，自代偿之日即2016年12月12日起至实际还清款项止，按年利率24%暂计算至起诉之日止为52102.73元），以上合计139915.34元；2.判决由邱伟锋承担本案的诉讼费用及实现债权的费用（包括公告费等）。事实与理由：邱伟锋因拟向中国光大银行股份有限公司泉州分行（以下简称光大银行泉州分行）申请个人贷款需要，于2016年1月19日向人保泉州分公司提交《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》。2016年2月14日，人保泉州分公司经审核向其签发一份被保险人为光大银行泉州分行的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201635050000000084）。该保险单约定：人保泉州分公司为邱伟锋在光大银行泉州分行的贷款6.6万元提供个人信用贷款保证保险，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费为39411.36元，缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为1094.76元；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年3月11日，邱伟锋与被保险人光大银行泉州分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定贷款6.6万元，该贷款于2016年3月17日发放至邱伟锋指定账户。2016年12月11日，被保险人光大银行泉州分行以邱伟锋未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务为由向人保泉州分公司提出索赔申请，人保泉州分公司经审核后于2016年12月12日予以理赔，代邱伟锋偿还了拖欠的贷款本息合计57159.33元。其后，被保险人向人保泉州分公司出具了一份《代偿债务与权益转让确认书》。同意将其对邱伟锋的全部权益转让给人保泉州分公司。根据《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》及特别约定，邱伟锋的行为已构成违约，依法应承担赔偿人保泉州分公司代为偿还的贷款本息合计57159.33元。此外，邱伟锋仅支付保费8758.08元，尚有保险费30653.28元未付。故起诉，请求依法支持上述诉讼请求。 邱伟锋未作答辩。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。人保泉州分公司为支持自己的主张，向本院提供如下证据： 1.居民身份证一份，证明邱伟锋的身份情况； 2.《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》各一份，证明人保泉州分公司根据邱伟锋提交的投保申请，经审核后向其签发一份保险单，该保险单对被保险人、保险金额、保险费金额及支付方式、保险期间、违约责任等权利义务进行确认； 3.《个人贷款合同（无担保条款）》、贷款借据各一份，证明邱伟锋因生产生活需要，向光大银行泉州分行申请贷款6.6万元，光大银行泉州分行于2016年3月17日发放该贷款； 4.《索赔申请书》一份，证明因邱伟锋未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务，被保险人光大银行泉州分行向人保泉州分公司提出索赔申请； 5.《理赔确认书》、还款流水各一份，证明经审查被保险人光大银行泉州分行的索赔申请，人保泉州分公司代为赔付了邱伟锋拖欠的贷款本息57159.33元； 6.《代偿债务与权益转让确认书》一份，证明被保险人光大银行泉州分行同意将其对邱伟锋的全部权益转让给人保泉州分公司； 7.保险费缴交银行流水一份，证明邱伟锋仅支付保险费8758.08元，尚有保险费30653.28元未付。 对上述证据，本院分析认证如下：邱伟锋未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的权利。人保泉州分公司提供的上述证据来源合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年1月19日，邱伟锋向人保泉州分公司申请投保个人信用贷款保证保险，并在《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》上签字，投保单载明“投保人声明：保险人已向本人提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险”。2016年2月14日，人保泉州分公司向邱伟锋出具保单号为PBBR201635050000000084《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单》，载明：1.鉴于投保人已向保险人递交了投保申请和有关材料，并声明属实，同意按约定交纳保险费，本保险人同意按照个人信用贷款保证保险（多年期）条款和特别约定签发本保险单，承担相应的经济赔偿责任；2.被保险人为光大银行泉州分行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；3.保险金额为6.6万元，赔偿等待期为80天；4.保险费为39411.36元，缴纳方式为每月银行扣款之日缴纳，每月保险费为1094.76元；5.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年3月11日，邱伟锋与被保险人光大银行泉州分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定：1.邱伟锋向光大银行泉州分行借款6.6万元用于生产生活所需，借款期限36个月，自2016年3月11日起至2019年3月11日止；2.邱伟锋选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，共分36期对日偿还（注：对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天）；3.邱伟锋未按时足额还款，光大银行泉州分行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求邱伟锋立即偿还全部已贷出本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；4.光大银行泉州分行一旦发现邱伟锋的违约行为，有权宣布行使或实现有关贷款的任何担保权利，包括但不限于依法处分抵押物或质押物。2016年3月17日，光大银行泉州分行向邱伟锋发放贷款6.6万元。自2016年9月17日起，邱伟锋未再依约向光大银行泉州分行履行还本付息的义务，也未依约向人保泉州分公司支付保险费。2016年12月11日，光大银行泉州分行以邱伟锋未能依约履行还本付息的义务为由向人保泉州分公司提出索赔申请。2016年12月12日，人保泉州分公司经核实，邱伟锋未能依约履行还本付息义务逾期达到86天，同意予以理赔，并于当日向光大银行泉州分行支付了赔偿款57159.33元。2017年12月13日，光大银行泉州分行向人保泉州分公司出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，表示收到人保泉州分公司的代偿款57159.33元，同意接受上述赔款，并同意将其对邱伟锋追偿的全部权益转让给人保泉州分公司，以解决上述保单项下的全部索赔。此外，邱伟锋仅支付保险费8758.08元，尚欠保险费30653.28元。 本院认为，人保泉州分公司作为保险人与邱伟锋作为投保人、光大银行泉州分行作为被保险人之间的保证保险合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，应认定合法有效。合同有效，对双方当事人均具有法律约束力。邱伟锋在保险期限内，未依约向光大银行泉州分行履行还本付息的义务，且超过保险单约定的赔偿等待期80天，应视为保险事故发生。该保险事故发生后，人保泉州分公司依约履行了赔偿责任，即代邱伟锋向光大银行泉州分行偿付了所欠的贷款本息合计57159.33元。在该代偿范围内，人保泉州分公司取得代位行使光大银行泉州分行向邱伟锋请求赔偿的权利。故人保泉州分公司有权向邱伟锋追偿，邱伟锋依约应向人保泉州分公司支付代偿款。根据保险单的约定，涉案保险费分36期缴清，现邱伟锋仅依约支付保险费8758.08元，尚欠保险费30653.28元。虽然未支付的保险费大部分尚未届履行期限，但因邱伟锋的违约行为导致保险事故发生，且人保泉州分公司已依约承担了保险人的赔偿义务，根据保险单的约定，人保泉州分公司有权要求邱伟锋支付全部保险费。因邱伟锋在人保泉州分公司履行赔偿责任后，超过30日未能归还全部赔偿款，已构成违约，根据涉案保险单的约定，邱伟锋应自人保泉州分公司承担赔偿责任之日向其承担违约责任。因双方约定的违约金标准为按日千分之一计算，现人保泉州分公司自愿将违约金计算标准调整为以尚欠全部款项87812.61元（代偿款57159.33元+保险费30653.28元）为基数，按月利率2%计付自2016年12月12日（保险人理赔日）起至实际还清款项之日止，是其民事权利的合法处分，本院予以照准。 综上所述，保险事故发生后，人保泉州分公司在保险责任范围内承担了赔偿责任，依法取得对邱伟锋的追偿权。同时，亦因人保泉州分公司依约承担了赔偿责任，促成人保泉州分公司要求支付未到期保险费的条件成就。故人保泉州分公司要求邱伟锋支付代偿款57159.33元及保险费30653.28元的诉求，合理合法，本院予以支持。邱伟锋未能在人保泉州分公司承担赔偿责任后30日内归还全部赔偿款，已构成违约，依约应向人保泉州分公司承担违约责任，现人保泉州分公司自愿调整为按月利率2%计算违约金，符合法律规定，故对人保泉州分公司该诉求，本院予以支持。邱伟锋经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 邱伟锋应在本判决生效之日起十日内支付中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司代偿款57159.33元及保险费30653.28元，合计87812.61元，并以87812.61元为基数按月利率2%计付自2017年12月12日起至实际还清款项之日止的违约金。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3098元，减半收取计1549元，由邱伟锋负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  颜智斌 二〇一九年八月十四日 书  记员  马金明 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照合同约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。