江苏省苏州市虎丘区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）苏0505民初4110号 原告：阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司，住所地江苏省苏州高新区狮山路28号高新广场101室、1101、1102、1104-1106。 负责人：徐竹逸，该公司总经理。 委托诉讼代理人：姚娜，该公司员工。 被告：于辉，女，1979年9月1日出生，汉族，住江苏省昆山市。 原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司（以下简称“阳光财保苏州支公司”）与被告于辉保证保险合同纠纷一案，本院于2019年6月20日受理后，依法适用简易程序审理，由审判员高雅琴独任审理，本院于2019年8月5日进行了听证，原告阳光财保苏州支公司的委托诉讼代理人姚娜、被告于辉参加听证，后又于2019年8月14日公开开庭审理了本案。原告阳光财保苏州支公司的委托诉讼代理人姚娜，被告于辉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告阳光财保苏州支公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告支付赔款人民币48749.43元；2、请求判令被告向原告支付保费人民币3712.5元；3、请求判令被告向原告支付违约金，以上述赔款总金额及保费总计52461.93元为基数，自2018年12月19日起，按每日千分之一标准计算至实际给付之日；4、请求判令由被告承担本案的诉讼费用。诉讼中，原告变更其诉讼请求为：1、请求判令被告向原告支付理赔款48749.43元。2、请求判令被告向原告支付尚欠的保费3620.83元。3、请求判令被告向原告支付违约金以理赔款中的本金部分48025.28元，和尚欠保费3620.83元，合计51646.11元为基数，从理赔之日2018年12月19日起，按照年利率24%计算至实际支付之日，以理赔款中的本金以外部分724.15元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款利率，从起诉之日计算至实际支付之日。4、请求判令被告承担与本案有关的所有诉讼费用。事实与理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订《阳光个人贷款保证保险保险单》，保险单号码为P832520161130306641，用于被告向东亚银行（中国）有限公司（以下简称：“东亚银行”）办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月应支付保费人民币1375元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。被告向东亚银行申请贷款并于2016年11月30日签订《个人贷款合同》，贷款金额11万元，东亚银行按约定向被告指定账户放款。但后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2018年12月19日向东亚银行赔偿人民币48749.43元，且截至理赔日，被告尚欠原告保费3620.83元未付。上述欠款经原告多次向被告催讨无果，原告为维护自身合法权益，向人民法院提起诉讼，恳请人民法院依法判如所请。 被告于辉辩称，有还款意愿，但能力有限，无法满足原告的诉讼要求。 原告围绕诉讼请求依法提交了投保单、保险单、贷款申请表、个人无抵押消费贷款章程及条款、授权委托书、代偿债务通知书、权益转让确认书、还款明细表等作为证据，被告认为还款明细与自己收到的有出入，对其余证据无异议。 被告未提交证据。本院对原告提交的上述证据的真实性予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年11月25日，被告于辉填写《阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》一份，向原告投保个人贷款保证保险，并确认本人已阅读并完全同意遵守及履行本投保单所载之所有承诺、申请及条款，本人完全同意本投保单中的所有授权。 《阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》所附的《阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款（2016版）》第七条规定：对于下列损失、费用，保险人不负责赔偿：（一）除贷款本金、利息以外的任何费用；（二）按本保险合同中载明的免赔率计算的免赔金额。 2016年11月30日，被告于辉向原告阳光财保苏州支公司投保个人贷款保证保险保险单一份（编号P832520161130306641），约定：投保人为被告于辉，被保险人为东亚银行，由原告为于辉在东亚银行的上述个人贷款承担保险责任，保险金额为130790元，保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，每月保费率为1.25%，缴费日期为银行扣款之日，每月保费金额为1375元，缴纳方式为每月按时缴纳。该保险单还约定：投保人拖欠任何一期应偿而未偿还贷款达到80天（不含）的，保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；应付而未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费。同日，被告授权东亚银行按月从其还贷账户中扣划1375元作为保险费并直接支付至原告收款账户。 2016年11月30日，被告于辉（借款人）向东亚银行申请该行“东亚银行新时贷”个人无抵押消费贷款，申请金额11万元，贷款期限36月，利率6.65%。东亚银行的“东亚银行新时贷”个人无抵押消费贷款章程及条款规定：本贷款年利率以人民币同期同档次贷款基准利率为基础，最终适用于借款人的具体利率应当以本申请表中的约定为准；逾期贷款的罚息利率，按逾期数额在本章程及条款所定的贷款利率水平上加收50%确定，对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人不可撤销地授权本行按月从借款人账户代扣阳光个人消费信贷保证保险保费，借款人发生逾期、提前还款的，阳光财险均有权向借款人催收未付保费；本贷款按月计息，还款方式为按月等额本息还款（最后一期还款除外），具体还款安排以贷款发放后本行向借款人出具的《分期付款本息明细表》为准；借款人拖欠本贷款项下的本金、利息、贷款手续费和其他相关费用，属于违约，本行有权要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及保费，并自违约事件发生之日起，对全部的贷款本金按逾期罚息利率或挪用罚息利率计收罚息。上述合同签订以后，东亚银行于当日向被告于辉发放了贷款11万元。 2018年9月30日开始，被告未正常归还贷款。2018年12月19日，因被告拖欠应偿还而未偿还贷款达到80天以上，原告依据保单约定就被告结欠的贷款本息向东亚银行支付了理赔赔偿款48749.43元，东亚银行收到上述款项后向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，同意将对被告追偿的全部权益转让给原告。 另查明：被告自2018年9月30日起便未再按时足额向原告支付保费，截至原告向东亚银行支付理赔赔偿款之日，即2018年12月19日，被告应付而未付的保费为3620.83元。 本院认为，被告于辉与东亚银行签署的《东亚银行（中国）有限公司“东亚银行新时贷”个人无抵押消费贷款章程及条款》及其在原告处办理的个人贷款保证保险均系合同各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，各方均应按约履行。本案中，被告于辉未按照约定归还贷款，原告阳光财保苏州支公司依据保单约定就被告结欠的贷款本息向东亚银行支付了理赔款48749.43元，其中包括本金48025.28元，利息623.11元及罚息101.04元。后东亚银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，同意将对被告追偿的全部权益转让于原告。本院认为，根据双方签订的保险条款，原告代偿的贷款本金、利息有权要求被告支付。原告代偿的罚息无法定事由，系无因管理之债，原告亦可要求被告予以偿还。此外，被告尚结欠原告保费3620.83元，原告有权按照保证保险单中的约定要求被告予以偿还。 关于违约金，原告主张以理赔款中的本金48025.28元与尚欠保费3620.83元，合计51646.11元为基数，按年利率24%的标准计算至实际支付之日止。本院认为，以代偿款中本金及逾期支付的保费为基数计收违约金有双方的合同约定，但违约金的计算标准过高，本院酌情调整为以51646.11元为基数（理赔款中的本金48025.28元与尚欠保费3620.83元相加），按中国人民银行同期同档贷款利率的1.95倍从理赔之日2018年12月19日计算至实际支付之日止。关于理赔款中本金以外部分利息623.11元及罚息101.04元，合计724.15元，因该款系为被告代偿，被告在原告请求后逾期返还导致原告利息损失，故原告请求被告支付按照中国人民银行同期同类贷款利率从起诉之日2019年6月20日起计算至实际支付之日止的利息损失，本院予以支持。关于被告抗辩称原告提供的还款明细与其收到的不一致，但被告并未举证，故本院不予支持。另，被告于辉经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的抗辩权利。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告于辉应于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付理赔款48749.43元。 二、被告于辉应于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付保费3620.83元。 三、被告于辉应于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付违约金，违约金以51646.11元为基数（理赔款中的本金48025.28元与尚欠保费3620.83元相加），按中国人民银行同期同档贷款利率的1.95倍从理赔之日2018年12月19日计算至实际支付之日止；理赔款中本金以外部分：利息623.11元及罚息101.04元，合计724.15元，从起诉之日2019年6月20日起按照中国人民银行同期同类贷款利率计算至实际支付之日止。 （如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市虎丘区人民法院案件标的款专户，开户银行：新区农行商业街支行，账号：62×××62。） 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1112元，减半收取556元，由被告于辉负担。被告负担部分，于本判决生效之日起十日内直接支付给原告，原告预交的案件受理费用，本院不再退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向该院（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）预交上诉案件受理费。 审判员  高雅琴 二〇一九年八月十六日 书记员  谈 琳