广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初8045号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市中山三路18号中银大厦，统一社会信用代码91442000898101827M。主要负责人：叶祝华，分行行长。委托诉讼代理人：姚力平，广东君信律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯科，广东君信律师事务所律师。被告：梁惠洪，男，1964年6月12日出生，汉族，身份证住址广东省中山市，被告：吴少芳，女，1964年7月16日出生，汉族，身份证住址广东省中山市，第三人：吴润霞，女，1982年9月15日出生，汉族，身份证住址广东省中山市，委托诉讼代理人：廖国敏，广东丰邦律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中国银行中山分行）诉被告梁惠洪、吴少芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月27日立案后，吴润霞申请作为本案第三人参加诉讼，本院经审查后，追加吴润霞为本案第三人，并依法适用普通程序，于2019年7月29日公开开庭进行了审理。原告中国银行中山分行委托诉讼代理人姚力平、冯科及第三人委托诉讼代理人廖国敏到庭参加诉讼，被告梁惠洪、吴少芳经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告梁惠洪签订的房屋抵押贷款合同（编号：中中银住房商200510030232号）；2.被告梁惠洪立即归还贷款本金89976.31元及利息511.15元、罚息10.73元（利息、罚息均暂计至2019年1月23日；从2019年1月24日起至借款清还之日止按合同约定标准计付）；3.被告梁惠洪偿付原告为追索上述贷款本息而支付的律师费8198元;4.原告对处置被告梁惠洪提供的抵押房产（中山市三角镇金三大道中138号东润华庭盈瑞台3幢402房）所得款项在上述款项范围内享有优先受偿权；5.被告吴少芳对梁惠洪上述债务承担连带清偿责任；5.被告吴少芳对梁惠洪上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告梁惠洪向原告借款购买房产，并以所购房产作抵押，被告吴少芳与梁惠洪是夫妻关系。原告发放贷款后，被告梁惠洪未依约还本付息。庭审中，原告陈述被告梁惠洪于诉讼期间有部分还款，当庭明确第2项诉求为：截至2019年7月26日，被告梁惠洪尚欠借款本金86504.15元、利息1088.36元、罚息57.57元。被告梁惠洪、吴少芳经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及证据。第三人吴润霞辩称：涉案房产实质上由第三人占有，第三人与被告通过房产互换协议约定互换各自房产，第三人的房产已过户给被告，被告也已将该房产进行了转让，对于涉案房产，一直由第三人占有，且以被告梁惠洪的名义向原告分期供款，在2019年4月之后因被告梁惠洪银行账户原因导致第三人不能正常向原告供款，进而导致原告提起本案诉讼，要求被告梁惠洪还款，对于本案，第三人由于通过互换已实际占有案涉房产，第三方愿意将贷款余额一次性向原告付清，付清后，请原告解除案涉房产上的抵押登记，让第三人另案起诉被告，履行房产过户手续。经审理查明：贷款人：中国银行中山分行。借款人、抵押人：梁惠洪。签约情况：2005年6月28日，中国银行中山分行与梁惠洪签订房屋抵押贷款合同（编号：200510030232号）。贷款金额：207000元。贷款期限：240个月，自2005年6月28日起至2025年6月28日止。约定还款方式：按月等额本息还款，每月10日为还款日。贷款执行利率：浮动利率，按贷款发放日中国人民银行颁布的贷款利率下调10%确定。如遇法定利率调整，自贷款发放日起每满一年，按当时对应档次的法定贷款基准利率进行调整，并以此确定新的月供款额。罚息计收标准：借款人未按还款计划还款，且又未就展期事宜与贷款人达成协议，即构成逾期贷款。贷款人有权就逾期贷款部分（包括本金及利息）按人民银行规定的逾期利率计收逾期罚息。庭审中，中国银行中山分行明确罚息利率按贷款利率上浮50%确定。实现债权的费用：贷款人因催收合同项下的贷款本息及有关费用而发生的费用，包括但不限于以仲裁、诉讼等法律程序催收而产生的执行费、律师费等费用，或依法处置抵押物而发生的任何费用，均由借款人承担。中国银行中山分行因本案支付律师费8198元。违约约定：如借款人连续三期或累计三期未能按合同约定还本付息的，贷款人有权书面通知借款人解除合同，提前收回贷款并按合同约定处分抵押物。抵押担保情况：合同约定梁惠洪向中国银行中山分行提供其位于广东省中山市××大道中××东润华庭盈瑞台3幢402房作为本案合同项下贷款的抵押担保，合同未约定抵押担保范围。2007年11月7日，梁惠洪与中国银行中山分行办理了该房产抵押登记手续，中国银行中山分行已取得抵押物他项权证[他项权登记字号：中商他项（2007）易11794号]。贷款发放情况：2005年6月28日，中国银行中山分行向梁惠洪发放贷款207000元。欠款违约情况：梁惠洪自2018年8月起开始逾期还款，之后有陆续还款，但于2018年11月至2019年1月期间连续三期逾期还款。截至2019年7月26日，梁惠洪尚欠借款本金86504.15元、利息1088.36元、罚息57.57元。另查，梁惠洪与吴少芳为夫妻关系，双方于1988年12月1日登记结婚。本院认为，中国银行中山分行与梁惠洪签订的房屋抵押贷款合同是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。吴润霞辩称其基于与梁惠洪间签订的房屋互换协议已实际占有案涉房屋，系其与梁惠洪之间的另案纠纷，与本案不属于同一法律关系，应另行向梁惠洪主张权利。梁惠洪借款后未按期还款，构成违约，中国银行中山分行有权按照合同约定行使合同解除权，要求梁惠洪提前还贷并支付其因实现债权所产生的律师费8198元。关于中国银行中山分行主张的罚息问题。中国银行中山分行与梁惠洪在涉案合同中约定对逾期本息计收罚息，但未约定具体的计收标准。中国银行中山分行称罚息按贷款执行利率上浮50%为标准计算，虽然没有提供相关证据予以证实，但根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）“逾期贷款在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%”的规定，中国银行中山分行主张按贷款利率上浮50%计算罚息，合理有据，本院予以支持。截至2019年7月26日，梁惠洪所欠贷款本息数额，有中国银行中山分行提交的借款借据、贷款已还款明细清单等证据予以证实，且梁惠洪未提供反驳证据，故本院予以确认。由于中国银行中山分行已诉请解除合同，故贷款利息应计算至合同解除之日止，中国银行中山分行主张贷款利息计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。关于吴少芳的责任承担问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”梁惠洪向中国银行中山分行借款购买住房，是为满足家庭日常生活需要，且具有增益夫妻共同财产之目的，在无证据表明梁惠洪与吴少芳对二人夫妻关系存续期间所取得的财产归属有作特别约定的情况下，梁惠洪借款所购房产依法应认定为夫妻共同财产，则因购买房产所产生的债务亦为夫妻共同债务，故吴少芳承担连带清偿。涉案房地产已办理抵押登记手续，该登记合法有效，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当梁惠洪、吴少芳不履行上述债务时，中国银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。梁惠洪、吴少芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山分行与被告梁惠洪签订的房屋抵押贷款合同（编号：200510030232号）。二、被告梁惠洪、吴少芳于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金86504.15元及利息、罚息（截至2019年7月26日的利息1088.36元、罚息57.57元；从2019年7月27日起至本判决发生法律效力之日止，利息以未到期本金为基数按中国人民银行公布的相应档次贷款基准利率下调10%计算，罚息以逾期本息为基数按罚息利率即贷款利率上浮50%计算；本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止，罚息以实欠本息为基数按前述罚息利率计算）。三、被告梁惠洪、吴少芳于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费8198元。四、在上述债权范围内，原告中国银行股份有限公司中山分行对被告梁惠洪提供抵押的位于广东省中山市三角镇金三大道中138号东润华庭盈瑞台3幢402房[他项权登记字号：中商他项（2007）易11794号]的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权。拍卖、变卖该财产所得的价款超出抵押债权部分归被告梁惠洪、吴少芳所有。五、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2267元（该款原告中国银行股份有限公司中山分行已预交），由被告梁惠洪、吴少芳负担并于本判决生效之日迳付原告中国银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  伍青花人民陪审员  古燕飞人民陪审员  谢 文二〇一九年八月二十一日书 记 员  何惠怡书 记 员  黄慧珍