江西省贵溪市人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0681民初1633号原告：中国工商银行股份有限公司贵溪支行，统一社会信用代码：91360681491731296P，住所地江西省贵溪市雄石路38号。负责人：姚建伟，该支行行长。委托诉讼代理人：汪荣农，江西鹰翔律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄清霞，江西鹰翔律师事务所律师。被告：黄小辉，男，1989年12月5日出生，汉族，江西省贵溪市人，家住贵溪市。原告中国工商银行股份有限公司贵溪支行（以下简称工行贵溪支行）与被告黄小辉信用卡纠纷一案，本院于2019年7月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行贵溪支行的委托诉讼代理人黄清霞到庭参加诉讼。被告黄小辉经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。工行贵溪支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还卡号为62×××95的信用卡借款本金51987.6元、利息18765.15元、违约金10000元，合计80752.75元（利息按日利率万分之五计算，按月计算复利，违约金按照最低还款额未还部分5%收取，每期最高500元，利息、违约金暂计算至2019年5月30日，直至被告实际清偿之日止）；2.判令被告偿还卡号为62×××48的信用卡借款本金4900元、利息2329.18元、违约金8008.59元，合计15237.77元（利息按日利率万分之五计算，按月计算复利，违约金按照最低还款额未还部分5%收取，每期最高500元，利息、违约金暂计算至2019年5月30日，直至被告实际清偿之日止）；3.判令被告承担原告为实现债权支付的律师费1000元；4.确认原告对被告抵押的财产即机动车登记号为赣Ｌ×××××的众泰牌汽车具有优先受偿权，并就该抵押财产拍卖、变卖所得的价款对卡号为62×××95的信用卡产生的借款本金、利息、违约金及实现债权的费用优先受偿；5.本案全部的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年9月24日，原告与被告签订《信用卡消费分期付款业务合同》及相关附件，双方约定：被告购买汽车，申请通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为75000元，被告以按月等额方式分24期向原告偿还透支款项，首期偿还3125元，以后每期偿还3125元。合同约定如被告累计三次违约，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等全部债务。同日，原告与被告签订《信用卡消费分期付款抵押合同》，被告自愿以所购机动车登记号为赣Ｌ×××××的众泰牌汽车提供抵押担保，所担保的主债权为办理的信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用，并办理了抵押登记手续。合同签订后，被告于2016年10月13日使用卡号为62×××95的信用卡透支75000元支付购车款，但未按约定还款，已累计违约3次以上。截止至2019年5月30日，卡号为62×××95的信用卡尚欠借款本金51987.6元、利息18765.15元、违约金10000元，合计80752.75元。另被告在原告处办理卡号为62×××48的信用卡，截止至2019年5月30日，该信用卡尚欠借款本金4900元、利息2329.18元、违约金8008.59元，合计15237.77元。经原告多次催收，被告以各种理由推脱不还，故原告具状诉至法院，请求判如所请。被告黄小辉未提供书面答辩，亦未在本院规定的举证期间内向法庭提供证据。本院经审理认定事实如下：2016年9月24日，因购车需要资金，被告黄小辉向中国工商银行股份有限公司鹰潭滨江支行（以下简称工行鹰潭滨江支行）申请信用卡消费分期付款业务，与工行鹰潭滨江支行签订了《信用卡消费分期付款业务合同》、《信用卡消费分期付款抵押合同》及相关附件（《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》、《分期付款业务提示》等）。《信用卡消费分期付款业务合同》、《信用卡消费分期付款抵押合同》及相关附件中与本案有关的条款如下：1.透支金额为75000元。2.分期还款共分24期，首期偿还的金额为3125元，以后每期偿还的金额为3125元。3.如被告黄小辉累计3次违约，工行鹰潭滨江支行有权要求被告黄小辉立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告黄小辉信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。4.被告黄小辉以使用信用卡消费分期付款业务透支的借款所购买的汽车为其信用卡消费分期付款业务提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。5.对于逾期91天以上的信用卡账户，先偿还本金、后偿还利息或各项费用。6.被告黄小辉可按照工行鹰潭滨江支行对账单标明的最低还款额还款。被告黄小辉按照最低还款额规定还款的，工行鹰潭滨江支行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告黄小辉未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。7.分期付款最大违约次数不能超过3次（不含3次）。如违约，则按剩余本金以日利率万分之五收取利息；每月按剩余本金的5%收取滞纳金（最高500元）；终止该笔分期付款业务，提前还清欠款。工行鹰潭滨江支行向被告黄小辉发放了卡号为62×××95的信用卡。2016年10月11日，被告黄小辉以其购买的机动车登记号为赣Ｌ×××××的众泰牌汽车办理了抵押权人为工行鹰潭滨江支行的机动车抵押登记。被告黄小辉办理信用卡消费分期付款业务后并未按约定足额偿还借款。截止至2019年5月30日，被告黄小辉卡号为62×××95的信用卡欠工行鹰潭滨江支行借款本金51987.6元、利息18765.15元、2017年1月1日以后的违约金10000元，合计80752.75元。被告黄小辉卡号为62×××48的信用卡开户网点为中国工商银行股份有限公司鹰潭站江支行，该卡于2016年10月20日启用，截止至2019年5月30日，该卡尚欠借款本金4900元、利息2329.18元、2017年1月1日以后的违约金8008.59元，合计15237.77元。另查明，与被告黄小辉签订《信用卡消费分期付款业务合同》的中国工商银行股份有限公司鹰潭滨江支行已降格为二级支行，该支行降格后，中国工商银行股份有限公司鹰潭滨江支行并入原告工行贵溪支行管理，属原告工行贵溪支行的下属分支机构。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。另查明，原告为实现本案债权支出了律师代理费1000元。本院认为，一、卡号为62×××95的信用卡，工行鹰潭滨江支行与被告黄小辉签订的《信用卡消费分期付款业务合同》、《信用卡消费分期付款抵押合同》及相关附件（《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》、《分期付款业务提示》等），均系当事人的真实意思表示，其内容亦未违反法律、行政法规的强制性规定，上述合同均合法有效，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。现中国工商银行股份有限公司鹰潭滨江支行已降格为二级支行，该支行降格后，中国工商银行股份有限公司鹰潭滨江支行并入原告工行贵溪支行管理，属原告工行贵溪支行的下属分支机构，原告工行贵溪支行与本案有直接利害关系，可作为本案原告向被告黄小辉主张权利。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的相关规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。工行鹰潭滨江支行应当遵守《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的相关规定，与被告黄小辉通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。因原告工行贵溪支行未能提供证据证明工行鹰潭滨江支行与被告黄小辉通过协议约定了是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，对原告工行贵溪支行要求被告黄小辉支付2017年1月1日以后的违约金的诉讼请求，本院不予支持。原告工行贵溪支行要求被告黄小辉偿还借款本金、利息，并按合同约定计算2019年5月30日以后的利息，符合法律规定，本院予以支持。根据合同约定，原告工行贵溪支行要求被告黄小辉承担原告工行贵溪支行为实现债权支付的律师费，符合法律规定，本院予以支持。被告黄小辉以其购买的机动车登记号为赣Ｌ×××××的众泰牌汽车办理了抵押权人为工行鹰潭滨江支行的机动车抵押登记，原告工行贵溪支行要求对被告黄小辉抵押的机动车登记号为赣Ｌ×××××的众泰牌汽车具有优先受偿权，并就该抵押财产的拍卖、变卖所得的价款优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。因被告黄小辉已违约超过91天，被告黄小辉偿还的款项先偿还本金、后偿还利息或各项费用。二、卡号为62×××48的信用卡，该卡的开户行为中国工商银行股份有限公司鹰潭站江支行，并非工行贵溪支行或其下辖网点，原告未提供证据证明其对该信用卡所涉债权享有处分权，原告请求判令被告偿还该信用卡借款本金、利息及违约金的诉讼请求，没有法律依据。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、由被告黄小辉于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司贵溪支行卡号为62×××95的信用卡借款本金51987.6元、计算至2019年5月30日的利息18765.15元，合计70752.75元，2019年5月30日以后的利息以未偿还借款本金为基数，按日利息万分之五计算至被告黄小辉还清借款本金之日止，被告黄小辉偿还的款项先偿还本金、后偿还利息或各项费用；二、由被告黄小辉于本判决生效之日起十日内支付给原告中国工商银行股份有限公司贵溪支行实现债权的律师费1000元；三、原告中国工商银行股份有限公司贵溪支行对被告黄小辉抵押的机动车登记号为赣Ｌ×××××的众泰牌汽车具有优先受偿权，并就该抵押财产的拍卖、变卖所得的价款对卡号为62×××95的信用卡产生的借款本金、利息、违约金及实现债权的费用优先受偿优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵溪支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2225元，减半收取计1112.5元由原告中国工商银行股份有限公司贵溪支行负担328.1元，由被告黄小辉负担784.4元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省鹰潭市中级人民法院。审判员  吴木生二〇一九年八月二十三日书记员  林秋子