重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0151民初4355号原告:中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行,住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处马家湾1号，统一社会信用代码915002249037160180。负责人：张伟，行长。委托诉讼代理人：刘浩，男，该行员工，住重庆市铜梁区。委托诉讼代理人：刘军锐，男，该行员工，住重庆市铜梁区。被告：李晓非，男，汉族，1985年11月5日出生，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。原告中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行（以下简称农行铜梁支行）与被告李晓非信用卡纠纷一案，本院于2019年7月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农行铜梁支行的委托诉讼代理人刘浩到庭参加诉讼、李晓非经本院合法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1.判决李晓非立即偿还截止2019年5月20日的本金138056元（其中：已过期本金23664元、未到期本金110448元、已到期本金3944元）、过期利息907.40元、违约金1181.27元、已过期分期手续费2839.98元，共计142984.65元；2.判决李晓非立即支付自2019年5月21日起至贷款本息结清之日止的利息、分期手续费12%（即473.33/期）、复利、滞纳金（其中利息以所欠贷款本金138056元为基数，以日利率万分之五计算；滞纳金以所欠最低还款额为基数，以月利率百分之五计算；复利以所欠利息及滞纳金为基数，以日利率万分之五计算）；3.本案诉讼费用由李晓非承担；4.判决农行铜梁支行对李晓非所有的华晨宝马轿车享有抵押权，在李晓非不清偿上述债务时，农行铜梁支行对该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在上述第1至3项范围内优先受偿。事实和理由：2018年8月2日，李晓非用本人拥有的华晨宝马轿车作抵押向农行铜梁支行申请信用卡专项分期借款，并办理了抵押登记，还签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，办理了信用卡，卡号为62283XXXXXXXXXXX，经调查审查审批，农行铜梁支行于2018年11月1日向李晓非发放了信用卡专项分期借款14.2万元，分期期数36期，款项转入商户重庆海逸汽车用品有限公司，商户号1130XXXXXXXXXXX。李晓非除2018年12月6日偿还部分借款外，至今未按时履行还款义务，截止2019年5月20日，李晓非已累计逾期借款本金138056元（其中：已过期本金23664元、未到期本金110448元、已到期本金3944元）、过期利息907.40元、违约金1181.27元、已过期分期手续费2839.98元，共计142984.65元。为维护自身的合法权益，农行铜梁支行起诉来院。李晓非未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2018年8月2日，李晓非用本人拥有的华晨宝马轿车作抵押向农行铜梁支行申请信用卡专项分期借款，并办理了抵押登记，还签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，办理了信用卡，卡号为62283XXXXXXXXXXX，农行铜梁支行审查后于2018年11月1日向李晓非发放了信用卡专项分期借款14.20万元，分期期数36期，款项转入商户重庆海逸汽车用品有限公司，商户号1130XXXXXXXXXXX。李晓非除2018年12月6日偿还部分借款外，至今未按时履行还款义务，截止2019年5月20日，李晓非已累计逾期借款本金138056元（其中：已过期本金23664元、未到期本金110448元、已到期本金3944元）、过期利息907.40元、违约金1181.27元、已过期分期手续费2839.98元，共计142984.65元，为此，农行铜梁支行起诉来院。另查明，《金穗信用卡领用合约》（个人卡）（发卡行以下简称“甲方”，金穗信用卡申请人以下简称“乙方”）约定：第四条利息和费用4.1透支金额从银行记账日起计算利息，并从乙方账户中扣收；透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化率与上述年化率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行相关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。4.2对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金。4.4乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。6.5乙方未按期偿还欠款的，甲方有权停用乙方信用卡（电子现金账户除外），直至停用乙方在中国农业银行开立的所有信用卡。乙方未能按期偿还按照对账单列明的最低还款额的，乙方同意并授权甲方向金融信用信息基础数据库报送包含不良信息在内的相关信息。乙方分期付款未按期偿还的，除适用上述约定外，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。2018年8月3日，农行铜梁支行（贷款人）和李晓非（借款人、抵押人）签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定：10.2持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及相关费用中任何一项；10.3持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。合同尾部有农行铜梁支行加盖的公司印章和李晓非的签名捺印。2018年11月26日，农行铜梁支行（抵押权人）和李晓非（抵押人）签订《抵押合同》约定：第十条抵押权的实现1、发生下列情形之一的，抵押权人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。（8）抵押人违反本合同项下义务。合同尾部有农行铜梁支行加盖的公司印章和李晓非的签名捺印。本案审理过程中，农行铜梁支行向本院提出财产保全申请，并支付了保全费1270元。上述事实，有农行铜梁支行的当庭陈述及其举示的金穗贷记卡申请表、《金穗信用卡领用合约》（个人卡）、金穗信用卡专项商户分期业务申请书、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》《抵押合同》、机动车登记证书、业务凭证、李晓非专项分期账户详细信息等证据在案，这些证据的真实性、合法性、关联性已经开庭质证和本院审查，可以作为认定本案事实的证据。本院认为，农行铜梁支行与李晓非签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，且约定内容不违反法律法规的强制性规定，基于此签订的相应《金穗信用卡领用合约》《抵押合同》合法有效，对双方当事人具有法律约束力，各方均应当按照合同约定履行各自合同义务。上述合同签订后，农行铜梁支行已按约向李晓非发放了信用卡专项分期借款142000元，分期36期，完成了合同约定的放款义务。此后，李晓非应当按约定按期履行偿还贷款本息的义务。然而，根据农行铜梁支行举示的证据，李晓非已在合同履行过程中出现多期未按时还款，其行为已构成违约，农行铜梁支行有权宣布借款提前到期。现农行铜梁支行现要求李晓非立即偿还截止2019年5月20日的本金138056元（其中：已过期本金23664元、未到期本金110448元、已到期本金3944元）、利息907.40元、手续费2839.98元，共计141803.38元符合合同约定，本院予以支持。农行铜梁支行请求李晓非立即支付自2019年5月21日起至信用卡透支款本息结清之日止以所欠信用卡透支款本金138056元为基数，以日利率万分之五计算给付利息，符合有关法律规定，本院予以准许。关于复利的问题，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（自2017年1月1日起实施）规定：“一、利率标准对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。”农行铜梁支行主张的信用卡透支利息已达到了该规定的上限，且透支利率已含有惩罚性质，故再主张以应付未付利息为基数按照日万分之五计收复利，超出了该规定的上限，本院不予支持。关于2019年5月21日之后的分期手续费问题，现农行铜梁支行起诉要求李晓非偿还全部贷款本息，已不存在分期问题，故分期手续费不应再计算收取，该诉讼请求本院不予支持。关于违约金即滞纳金的问题，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定：“从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。”现农行铜梁支行未能提供证据证明双方通过协议对违约金进行过约定，故农行铜梁支行要求李晓非以所欠最低还款额为基数，以月利率百分之五计算支付滞纳金的诉讼请求，本院不予支持。关于农行铜梁支行要求对李晓非提供抵押车辆的拍卖款、变卖款享有优先受偿权的诉讼请求。《中华人民共和国物权法》规定：“为担保债权的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”李晓非与农行铜梁支行已就案涉车辆形成抵押合同关系，并办理了抵押登记，农行铜梁支行要求李晓非在所欠债务范围内，有权就拍卖、变卖李晓非名下的华晨宝马轿车所得价款优先受偿，符合相关法律规定，本院予以支持。李晓非经本院合法传唤拒不到庭应诉，视为其自行放弃了依法享有的答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担本院采纳原告主张的法律后果，本院依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款（六）项，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、李晓非于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行借款本金138056元;二、李晓非于本判决生效十日内支付给中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行截止2019年5月20日的利息907.40元、手续费2839.98元以及自2019年5月21日起至信用卡透支款本息结清之日止的利息（利息以所欠信用卡透支款本金138056元为基数，以日利率万分之五计算）；三、中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行对李晓非所有的汽车拍卖、折价或变卖所得款项在第一、二项债权范围内享有优先受偿权；四、驳回中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行的其他诉讼请求。如果李晓非未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3160元,减半收取1580元，保全费1270元，共计2850元，由李晓非负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  罗光模二〇一九年八月二十六日书记员  颜海燕