广东省阳江市阳东区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1704民初197号原告：中国工商银行股份有限公司阳东支行，住所地阳江市阳东区广雅东路268号。负责人：郑先强，该银行行长。委托诉讼代理人：杨仕广，广东众达成律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄文倩，广东众达成律师事务所律师。被告：李安，男，1966年3月1日出生，汉族，户籍地广东省阳江市阳东区，现住阳江市阳东区。被告：蔡彩霞，女，1975年9月1日出生，汉族，户籍地广东省阳江市阳东区，现住阳江市阳东区。原告中国工商银行股份有限公司阳东支行（以下简称工商银行阳东支行）与被告李安、蔡彩霞借款合同纠纷一案，本院于2019年1月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行阳东支行的委托诉讼代理人杨仕广、被告李安到庭参加诉讼。被告蔡彩霞经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行阳东支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告李安、蔡彩霞于2015年9月15日签订的编号为家居字阳江分行东区支行2015年0055号《个人借款/担保合同》；2.判令被告李安、蔡彩霞立即偿还所欠原告的贷款本金334369.03元及利息（计至2018年9月21日为27458.02元，从2018年9月22日起至被告全部清偿原告贷款本息之日止的利息、罚息按合同约定的利率计算）；3.判令原告对上述第二项请求的金额和8672元律师费就借款抵押物的房屋折价或拍卖的价款优先受偿；4.本案诉讼费由被告李安、蔡彩霞承担。事实和理由：被告李安、蔡彩霞因个人家居消费，于2015年9月15日向原告借款50万元，期限为5年，并签订《个人借款/担保合同》和借据。该笔借款由被告自愿用的房地产作抵押，建筑面积240.07平方米，办理贷款时价值为2159900元，并到房管部门办理了合法有效的抵押登记。借款后，被告只按合同约定偿还部分贷款本金165630.97元及部分利息，所欠原告贷款经常发生逾期，至今已累计逾期23期，连续逾期14期，在原告多次催收情况下，被告都未能按合同约定还款。根据《个人借款/担保合同》第4.1、4.2条之规定，截至2018年9月21日，积欠到期本金115648.15元，利息27458.02元。根据《个人借款/担保合同》第十四条的约定，借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款立即到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。根据《个人借款/担保合同》第十九条、第二十一条之规定，原告有权请求对上述贷款本息就借款抵押物的房屋折价或拍卖的价款优先受偿。2015年9月14日，被告李安、蔡彩霞还与原告签订了《个人借款最高额抵押合同》，编号为最高额字阳江分行东区支行2015年0005号，约定担保的债权包括自2015年9月14日至2020年9月14日期问(包括期间起始日和届满日)，在人民币1500000元(大写:壹佰伍拾万元整)的最高额度内，原告依据与被告签订的个人借款/担保合同而享有的对被告的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。根据《个人借款/担保合同》第十九条之约定，原告与广东众达成律师事务所签订《委托合同》，委托广东众达成律师事务所处理本案的法律纠纷，因此产生律师费用8672元，应当由被告李安、蔡彩霞承担。原告对产生律师费用8672元律师费就借款抵押物的房屋折价或拍卖的价款优先受偿。综上所述，根据法律规定，特向法院提出如上诉请，请法院予以支持。被告李安辩称，对原告主张所欠的借款本息没有异议。被告不同意解除借款合同，现因资金周转困难未能一次性还清所欠借款，请求按照合同约定继续履行合同，以后被告在收回工程款时继续按期偿还借款本息给原告。被告蔡彩霞未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告李安、蔡彩霞是夫妻关系，双方于1998年1月3日办理结婚登记手续。被告李安、蔡彩霞是的房地产权属共有人。2015年9月14日，中国工商银行股份有限公司阳江东区支行（以下简称工商银行东区支行）与被告李安、蔡彩霞签订一份《个人借款最高额抵押合同》，约定被告李安、蔡彩霞以其名下共有的房屋为其借款自愿向工商银行东区支行提供最高额抵押担保，抵押担保的主债权为自2015年9月14日至2020年9月14日期间，在人民币150万元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的《个人借款/担保合同》而享有对债务人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物及添附物。2015年9月15日，工商银行东区支行（贷款人）与被告李安、蔡彩霞（借款人、抵押人）签订一份《个人借款/担保合同》，合同约定:贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人家居消费贷款，金额为500000元，贷款用途是装修，贷款期限5年，自2015年9月15日至2020年9月15日；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，还款方式为按月等额本息还款法，以每月20日为还款日。罚息约定，借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定贷款利率基础上加收50%确定。抵押方式约定：该笔借款由被告李安、蔡彩霞提供其共有的房屋作抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、补偿金及贷款人实现债权的费用。违约责任约定，借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，即构成违约，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为，停止发放借款、取消未提取借款或其他融资款项，宣布本合同项下未偿还借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及利息、罚息及其他费用，有权解除本合同，处分抵押物。另外，合同第十七条约定，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。上述合同由工商银行东区支行、被告李安、蔡彩霞盖章签名确认。2015年9月17日，工商银行东区支行与被告李安、蔡彩霞对上述房地产办理抵押物登记手续，并取得《房地产他项权证》，确定房地产他项权利人为工商银行东区支行，房地产权属人李安、蔡彩霞，他项权利种类登记为最高额抵押权，债权数额为150万元，抵押设定期限从2015年9月14日至2020年9月14日。2015年9月18日，工商银行东区支行向被告李安、蔡彩霞发放贷款500000元，并且签订一份《中国工商银行贷款个人（住房、商业用房、住房装修）贷款借据》进行确认。该借据载明：实贷日期2015年9月18日，借款人李安、蔡彩霞，借款金额500000元，月利率6.5‰，贷款到期日2020年9月18日，借款用途为个人家居消费。上述借据由被告李安、蔡彩霞签名并加盖指印确认。被告李安、蔡彩霞借款后，从2015年10月20日开始偿还借款本息，一直正常还款至2016年9月20日，此后经常出现逾期还款情况，直至2018年9月21日止，两被告已累计逾期还款23期，连续逾期还款14期，尚欠借款本金334369.03元，利息27458.02元。原告工商银行阳东支行经催收无果后遂向本院起诉，诉讼期间，被告李安、蔡彩霞仍未偿还借款本息给原告。另查明，中国工商银行股份有限公司阳江分行出具一份《关于变更中国工商银行股份有限公司阳江东区支行诉讼使用印章的函》，内容为：由于我行下属中国工商银行股份有限公司阳江东区支行营业场所已搬迁，该网点公章现已暂停使用，该网点的相关信贷业务由我行辖内一级支行中国工商银行股份有限公司阳东支行承接，因此我行授权中国工商银行股份有限公司阳东支行在办理中国工商银行股份有限公司东区支行原所有的贷款诉讼时均使用中国工商银行股份有限公司阳东支行行政印章。再查明，2018年10月9日，原告工商银行阳东支行与广东众达成律师事务所签订一份《委托合同》，约定原告因与被告李安、蔡彩霞金融借款合同纠纷一案，委托广东众达成律师事务所提供法律服务，该律师事务所指派律师杨仕广和黄文倩担任原告的代理人，代理权限和代理期限以出具的授权委托书为准，律师代理服务费按《广东省律师服务政府指导价》的规定收取8672元。原告支付律师服务费后，广东众达成律师事务所于2019年7月10日开具一份法律服务费《发票》，金额为8672元。原告工商银行阳东支行主张，借款合同约定贷款人为实现债权而产生的律师费等费用应由借款人承担，现其委托律师处理本案纠纷，所产生的律师服务费8672元，应由被告李安、蔡彩霞共同承担。以上事实，有当事人的陈述，原告提供其营业执照、被告李安、蔡彩霞的身份证、户口薄、结婚证、个人借款/担保合同、贷款借据、房地产权证、房地产他项权证、还款明细记录、委托合同、法律服务费发票等证据证实。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。工商银行东区支行是中国工商银行股份有限公司阳江分行的分支机构，因东区支行公章暂停使用，其相关的信贷业务由工商银行阳东支行承继，阳江分行授权阳东支行对东区支行原有的贷款行使相关的诉讼权利义务，本案工商银行阳东支行以原告的身份提起民事诉讼，主体适格。本案争议焦点是：一、涉案《个人借款/担保合同》应否解除的问题；二、原告对于被告李安、蔡彩霞提供的抵押物是否享有优先受偿权问题；三、被告应否承担原告的律师费问题。关于涉案《个人借款/担保合同》应否解除的问题。工商银行东区支行与被告李安、蔡彩霞在平等自愿基础上签订的《个人购房借款/担保合同》，是双方的真实意思表示，合同主体适格，内容合法，应认定借款合同合法有效，双方应依约履行合同义务。签订合同后，银行已履行了发放贷款的义务，但两被告借款后出现多期未按时足额偿还借款本息的行为，已构成违约，对于原告主张截至2018年9月21日止，两被告已累计逾期23期，连续逾期14期，尚欠借款本金334369.03元，利息27458.02元，事实清楚，证据充分，本院予以确认。根据《个人借款/担保合同》约定，借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息构成违约的，贷款人有权解除与借款人签订的借贷合同、要求借款人清偿欠款并提前偿还未到期的借款本息。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）款“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”的规定，因被告李安、蔡彩霞经原告催告后没有偿还借款本息，且原告向法院提起诉讼之后，两被告仍未履行还款义务，本案借款合同符合《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项规定的当事人可以解除合同的情形，原告请求解除《个人借款/担保合同》，理据充足，本院予以支持。上述借款合同解除后，被告李安、蔡彩霞应向原告清偿所欠的借款本息，现原告请求两被告偿还借款本金334369.03元及利息（计至2018年9月21日止的利息为27458.02元，从2018年9月22日起至还清全部借款本息时止的利息按借款合同约定的利率计算），合法合理，本院应予支持。关于原告对于被告李安、蔡彩霞提供的抵押物是否享有优先受偿权的问题。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定，债务人将其财产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。涉案借款担保合同约定以被告李安、蔡彩霞名下的房地产作抵押担保，应确定原告与两被告之间已设立抵押担保合同关系，因涉案房地产已办理抵押登记手续，原告与两被告的抵押担保合同关系应认定合法有效。原告对借款担保合同项下的房地产享有抵押权，在两被告不履行债务时，原告有权对依法折价或拍卖变卖上述房地产所得价款优先受偿。原告请求对处置被告李安、蔡彩霞提供抵押担保的房地产所得价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。关于两被告应否承担律师费问题。第一，被告李安、蔡彩霞拖欠原告的借款本息，经原告催告后仍未履行还款义务，属违约行为，原告向人民法院提起诉讼，是原告为维护其权益的合法手段，原告聘请专业律师为其提供法律服务，具有充分的合理性和正当性；第二，原告与两被告李安、蔡彩霞签订的《个人借款/担保合同》中，已约定了“贷款人为实现债权及担保权利而产生的律师服务费由借款人承担”，在两被告未履行还款义务且承担违约责任的情况下，原告以诉讼方式主张权益并要求两被告承担法律服务费，具有合同依据；第三，对于律师费数额问题，应从原告请求律师费的数额是否合理进行评判，现原告主张律师费8672元，没有超出律师收费标准，原告请求的律师费金额合理。综上，原告已支付了8672元律师费，属于原告为保护和实现债权而产生的合理经济损失，该损失是因两被告的违约行为造成，根据借款合同约定，两被告应对该项损失承担赔偿责任。原告请求两被告承担律师服务费8672元，合法合理，本院应予支持。被告蔡彩霞经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证及质证的诉讼权利，依法应作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第九十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除中国工商银行股份有限公司阳江东区支行与被告李安、蔡彩霞于2015年9月15日签订的《个人借款/担保合同》；二、被告李安、蔡彩霞在本判决生效之日起七日内偿还借款本金334369.03元及利息（计至2018年9月21日止的利息为27458.02元，从2018年9月22日起至本判决确定付款之日止的利息按《个人借款/担保合同》约定的利率计算）给原告中国工商银行股份有限公司阳东支行；三、原告中国工商银行股份有限公司阳东支行对依法折价或拍卖变卖被告李安、蔡彩霞所有的房地产所得价款享有优先受偿权；四、被告李安、蔡彩霞在本判决生效之日起七日内赔偿8672元律师费给原告中国工商银行股份有限公司阳东支行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6857元，由被告李安、蔡彩霞负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省阳江市中级人民法院。审 判 长  冯学理人民陪审员  李水莲人民陪审员  戴年满二〇一九年八月十三日书 记 员  李钊莹附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。