贵州省贵阳市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0113民初3839号原告：贵阳农村商业银行股份有限公司车辆厂支行，住所地：贵阳市白云区云峰大道186号华颐蓝天6号楼A1-7、8、9、10号，统一社会信用代码：91520113053332789K。负责人：宋春燕，系该行负责人。委托诉讼代理人：李静，女，贵州驰远律师事务所律师，执业证号：15201201211810735。代理权限：一般代理。委托诉讼代理人：郭飞，男，系该行职工，代理权限：特别代理。被告：王舒，女，1989年4月19日生，汉族，住贵州省惠水县。委托诉讼代理人：杨后海（王舒之夫），身份信息同被告杨后海，代理权限：特别代理。被告：杨后海，男，1980年7月19日出生，汉族，住贵州省正安县。被告：贵州鸿骏通融资担保有限公司，住所地：贵阳市云岩区陕西路99号创世纪新城A栋24层140号，统一社会信用代码：915201029733349649。法定代表人：李家素，系该公司总经理。被告：李家素，女，1970年12月25日出生，汉族，住贵阳市南明区。被告：蔡雯静，女，1987年11月6日生，汉族，住贵州省安顺市西秀区。被告贵州鸿骏通融资担保有限公司、蔡雯静、李家素之共同委托诉讼代理人：王丽珍，女，1992年12月26日生，苗族，系该公司法务，住贵州省天柱县。代理权限：特别代理。原告贵阳农村商业银行股份有限公司车辆厂支行诉被告蔡雯静、李家素、王舒、杨后海、贵州鸿骏通融资担保有限公司（以下简称鸿骏通公司）借款合同纠纷一案，本院于2019年5月21日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告之委托诉讼代理人李静，被告鸿骏通公司、蔡雯静、李家素之共同委托诉讼代理人王丽珍，被告杨后海（亦即被告王舒之委托诉讼代理人）到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告王舒、杨后海向原告归还借款本金63052.63元，利息25100.33元（利息计算至2018年6月1日），本息合计88152.96元，以后按合同约定计算到付清时止，利随本清；2、请求判令被告鸿骏通公司、李家素、蔡雯静对本案的给付内容承担连带清偿责任；3、请求判令被告承担本案的诉讼费、公告费、评估费、鉴定费、查询费、拍卖费、律师费及差旅费等相关费用。事实及理由：原告与被告王舒于2013年6月27日签订了《个人借款合同》，合同约定被告从原告处借款20万元用于房屋装修，借款期限36个月，自2013年6月27日至2016年6月26日，贷款利率为10.25%（浮动利率），利息自贷款转存到甲方账户之日起计算，按月结息，结息日为每季末的第20日，并对罚息及复利进行约定，并约定被告违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，被告应承担为此支付的诉讼费、公告费、执行费、评估费、律师费、查询费、差旅费等实现债权的费用。同时，本合同还对发生争议管辖法院进行约定。另，被告王舒与被告杨后海系夫妻关系，案涉债务为夫妻共同债务，被告杨后海应承担连带清偿责任。2013年6月27日，被告鸿骏通公司与原告签订《保证合同》，为本案所涉贷款提供连带责任保证，对保证范围及保证期间进行约定。另外，被告李家素、蔡雯静签订了董事会（股东会）决议书，承诺对被告所贷款项承担连带经济责任。合同签订后，原告按照合同约定于2013年6月27日向被告王舒发放借款20万元。现借款期限已到，经原告多次催促，被告一直未按约归还借款，截止2018年6月1日，被告王舒尚欠原告借款本金63052.63元，利息25100.33元。依照相关法律规定，原告特起诉至法院，诉请如前。被告杨后海、王舒辩称，王舒确实因为需要装修向原告贷款20万元，但得到贷款后因为需要其他资金周转，就和鸿骏通公司经理也是实际控制人余学辉协商，把王舒的房子转让给余学辉，本案贷款由余学辉偿还，房子的剩余按揭也由余学辉偿还，现在房子已经过户给余学辉，我们只得到了一点装修款项，从原告提供的还款流水显示的还款人也不是王舒和杨后海，所以本案借款应由鸿骏通和余学辉偿还，与我们无关。因为当时办理贷款的所有资料都是鸿骏通提交的，我们基于对鸿骏通和余学辉的信任，加之不懂相关规定，所以该债务转移没有和原告沟通。杨后海和王舒系夫妻，但该债务不是夫妻共同债务，杨后海也没有签订夫妻共同债务确认书，所以原告起诉杨后海没有依据，希望原告撤回对杨后海的起诉。被告鸿骏通辩称，希望法官根据有关约定查明清楚本案尚欠本息，如果利息计算较高，高出法律规定的部分我公司不予认可。该笔借款的借款人是王舒，实际使用人也是王舒、杨后海，也是因为他俩的原因未按时履行还本付息的义务，因此应当先由王舒、杨后海的财产清偿，不足的部分再由答辩人承担。二、公司原来从事担保业务受诸多实际借款人不良还款行为所影响，导致现在的公司无法运营，担保费无力追回，资金全部用于银行欠款，经过长期代偿积累已经没有多余的资金再继续为王舒代偿。依据银行业法中关于“商业银行业务规则”所规定的：商业银行贷款应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查，应当审贷分离、分级审批，所以对于本借款原告有自己的责任，理应承担部分责任。三、原告作为金融机构应具备自己的法务团队，法务团队就可以从事平时的诉讼活动，没有必须委托律师代理案件，其所委托律师从事其公司法务工作，所产生的律师费用应由其自行承担或者按照合同约定仅对实际产生的律师费认同，且需出示相关发票，其他无发票的费用请求法院不予支持。被告李家素、蔡雯静辩称，本案承担担保责任的主体是鸿骏通公司，不是李家素和蔡雯静个人，该担保行为是公司行为而不是股东的个人行为，请求法院驳回原告对李家素、蔡雯静的诉请。第二，本案担保已超过诉讼时效，依法应予驳回。第三，原告诉请的利息过高，对高出部分请求法院不予支持，原告诉请的费用需实际发生，且原告作为金融机构应当具备自己的法务团队以便从事平时的诉讼活动，没有委托律师的必要，因此对律师费不予认可。综上，请求法院判决李家素、蔡雯静不承担责任。根据双方当事人的陈述及原告提供的《贵阳农村商业银行个人借款合同》（编号：筑农商车辆厂支行2013年个贷字029号）、《贵阳农村商业银行保证合同》（编号：筑农商车辆厂支行2013年保贷字029号）、《贵阳农村商业银行个人信贷业务客户用款计划书》、《贵阳农村商业银行个人信贷业务客户还款计划书》、《关于提供贷款资料真实、准确、有效、完整的承诺书》、结婚证和户口本复印件、《贵阳农村商业银行信贷业务客户董事会（股东会）决议书》、《担保意向函》、《担保承诺函》、《贵阳农村商业银行借款借据》、委托合同、律师费发票、银行流水、《贵阳市商品房预售合同备案登记表》等经庭审质证的证据，本院认定的事实如下：被告鸿骏通公司与贵阳农村商业银行股份有限公司及其下属分支机构存在业务合作关系，借款人通过鸿骏通公司担保向银行贷款，每笔贷款鸿骏通公司向对应贷款银行提供贷款金额10%的保证金作为质押担保。2013年6月27日，被告王舒与原告签订贵阳农村商业银行个人借款合同（编号：筑农商（车辆厂支）行2013年个贷字029号），约定被告向原告借款20万元用于房屋装修，借款期限从2013年6月27日至2016年6月26日，本合同项下的实际放款日和到期日以借款借据为准，借款借据及支取凭证为本合同的组成部分。借期内月利率10.25‰，利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮100%。从贷款转存在被告的账户之日起按日计息、按月结息，日利率=月利率/30=年利率/360，结息日一般固定为每月第20日，从借款发放的次月开始每月的20日按等额本息还款法归还借款，借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率即合同约定利率基础上上浮50%和本合同约定的结息方式计收利息和复利，甲方违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，甲方应当承担乙方为此支付的诉讼费、仲裁费、公告费、催告费、执行费、鉴定费、评估费、律师费、查询费、差旅费等实现债权的费用，该借款的担保方式为连带责任保证担保。同日，原告与被告鸿骏通公司签订筑农商（车辆厂支）2013年保贷字029号《贵阳农村商业银行保证合同》，约定鸿骏通公司为王舒的前述借款提供连带责任保证，保证的范围包括本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和原告垫付的有关费用以及原告实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费拍卖费等），保证期间至主债务履行期满之日后两年止。后被告李家素、蔡雯静以及被告鸿骏通担保公司又共同签订《贵阳农村商业银行信贷业务客户董事长（股东会）决议书（第三人保证担保），其中约定经过公司董事会（股东会）研究，同意为借款人王舒向贵行申请装修贷款贰拾万元，期限36个月，用于房屋装修，如借款人未能按期清偿的贷款本息由本公司承担经济连带责任，银行可以直接处置本公司财务偿还上述担保债务，直至还清以上贷款本息及相关费用支付完毕为止。同时，本公司所有股东个人承担连带的经济责任，被告李家素和蔡雯静在有权机构或成员签字处均签字认可。前述合同签订后，原告于当日向被告王舒的账户发放了20万元贷款，被告鸿骏通公司也向原告缴存了20000元保证金。借款后被告按约足额归还了18期借款本息，至此本案贷款本金尚欠109152.36元。2015年1月1日起原告将本案贷款利率下调至9.5%/年，被告于2015年1月20日归还了5550.89元本金、1082.43元利息，被告从2015年1月21日起未还款，2015年4月12日系统自动扣收账户余额1011.13元冲抵本金，2015年6月21日系统自动扣收账户余额0.28元冲抵本金，至此账户余额为零。2015年9月10日被告归还了33500元，2015年11月19日被告归还了6700元，此后未再还款。前述40200元（6700+33500）还款，原告将其中39537.35元扣收为本金、662.65元扣收为利息，扣收后本案贷款本金尚欠63052.63元，另外，原告因本案诉讼支付了律师代理费5000元。本院认为，依法成立的合同受法律保护，各方当事人应当按照合同约定及时、全面履行自己的义务；一方当事人违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大，没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。本案双方签订的借款合同和担保合同不违反法律法规的强制性规定，合法有效，原告已经按约履行了发放贷款的义务，被告王舒理应按约每月按时足额还本付息，被告鸿骏通公司也应及时履行担保责任。原告没有提交证据证明案涉贷款系被告杨后海和王舒的夫妻共同债务，因此对原告诉请被告杨后海承担还款责任本院不予支持。本案贷款自2015年1月21日起的本息未按时足额归还，且之后支付的款项不足以清偿全部本息，被告归还的款项应先抵扣所欠利息，再抵扣所欠本金。被告按时足额归还了18期贷款本息，根据双方约定的利率计算，截止2015年1月1日贷款本金尚欠109152.36元，2015年1月1日起案涉贷款下调利率至9.5%/年，下调后的利息应从2015年1月1日起以尚欠本金109152.36元为基数、年利率9.5%计算，经计算，剩余贷款至2016年6月26日贷款期限届满，被告应支付的利息之和为8392.52元，扣除原告已经扣收的1745.08元（1082.43+662.65），被告还应支付的利息为6647.44元。借款期限届满后，原告应根据《中华人民共和国合同法》第一百一十九条的规定和双方签订的保证合同第九条的约定划收被告鸿骏通公司缴存的2万元保证金优先抵偿利息，剩余部分抵偿本金，原告未及时划收保证金抵偿导致利息损失扩大，对扩大部分的利息本院不予支持。根据前述论述，原告应当扣划被告鸿骏通公司缴存的2万元保证金优先抵偿6647.44元利息，剩余13352.56元（20000-6647.44）应抵偿本金，因此本案贷款尚欠本金49700.07元（63052.63-13352.56），该欠款从逾期之日即2016年6月26日起按合同约定在贷款利率基础上上浮50%即年利率14.25%计收罚息，截止2019年6月26日，逾期罚息为49700.07元×14.25%×3=21246.78元。虽被告未按约每月按时足额还本付息，但原告没有依据双方约定宣布贷款提前到期，因此对原告主张未按时偿还的本息计算罚息本院不予支持，借款期限届满前的利息只能按合同约定计算，借款期限届满后才能计算罚息。关于律师费，借款合同及担保合同均对此进行了约定，因此对原告诉请的5000元律师费本院也予以支持，原告诉请的其他费用暂未发生，本案不予处理。原告未提交证据证实李家素、蔡雯静个人承诺对案涉借款承担保证责任，因此对原告诉请被告李家素、蔡雯静承担连带清偿责任本院不予支持。原告与被告鸿骏通公司签订的担保合同约定保证期间至主债务履行期满之日后两年止，本案借款2016年6月26日届满，原告迟至提起本案诉讼才向被告鸿骏通公司主张担保责任，已经超过担保期限，因此原告诉请被告鸿骏通公司承担本案还款责任没有依据。被告王舒辩称案涉借款已转给余学辉并应由余学辉承担还款责任，但其未向本院递交证据予以证实，且即使王舒将该债务转让给余学辉，也未通知并征得债权人即本案原告的同意，因此王舒的辩解意见不成立，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第八十四条、第一百一十九条、第一百九十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告王舒于本判决生效之日起十五日内偿还原告贵阳农村商业银行股份有限公司车辆厂支行借款本金49700.07元及逾期罚息（截止2019年6月26日的罚息为21246.78元，2019年6月26日后的罚息以尚欠本金为基数、年利率14.25%计算至款项还清时止）；二、被告王舒于本判决生效之日起十五日内支付原告贵阳农村商业银行股份有限公司车辆厂支行律师费5000元；三、驳回原告贵阳农村商业银行股份有限公司车辆厂支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1002元（已减半，原告已预交），由被告王舒负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员 安    秀二〇一九年八月二十日书记员 祝文君（兼）