贵州省织金县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黔0524民初2571号 原告：贵州织金农村商业银行股份有限公司，住所地：贵州省毕节市织金县原城关镇金中路57号，统一社会信用代码：915205007952586881。 法定代表人：王飞，该公司董事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：李熹，该公司员工。 委托诉讼代理人（一般授权）：涂旋宇，中豪律师集团（贵阳）律师事务所律师。 被告：陈素霞，女，1972年10月25日出生，土家族，住贵州省沿河土家族自治县。 被告：织金县金地材房地产开发有限责任公司，住所地：贵州省毕节市织金县原城关镇金西路西湖桥旁，统一社会信用代码：91520524551935937P。 法定代表人：汪政有。 被告：汪政有，男，1954年1月23日出生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。 被告织金县金地材房地产开发有限责任公司、汪政有的委托诉讼代理（特别授权）：李质彬，贵州省织金县龙场法律服务所法律工作者。 被告：贵州省织金县金印担保投资有限公司，住所地：贵州省毕节市织金县山禾源商都10号楼A单元301室，统一社会信用代码：915205245566366375。 法定代表人：许勇，该公司董事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：许晓春，女，该公司员工。 原告贵州织金农村商业银行股份有限公司（以下简称“农商行”）与被告陈素霞、织金县金地材房地产开发有限责任公司（以下简称“金地材公司”）、汪政有、贵州省织金县金印担保投资有限公司（以下简称“金印公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原、被告及委托诉讼代理人均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告贵州织金农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.恳请法院判决被告陈素霞立即偿还尚欠原告借款本金98万元及按合同约定利率、违约责任第2条、第3条、第4条的规定计算支付自2017年3月21日起至借款本息清偿完毕之日止的利息；2.被告织金县金地材房地产开发有限责任公司、汪政有、贵州省织金县金印担保投资有限公司对前述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由四被告承担。事实和理由：2015年4月24日，被告贵州省织金县金印担保投资有限公司向原告出具担保函，同意为陈素霞向原告申请的98万元贷款提供保证担保。2015年4月30日，被告陈素霞、金印公司与原告签订《个人借款合同》、授权扣划协议，约定陈素霞向原告借款98万元用于装修房屋，借款期限为2年，借期内月利率为8.14‰，超期利息执行12.21‰，被告金印公司为连带责任保证人。原告于当日向被告陈素霞发放贷款98万元。 汪政有、金地材公司分别于2018年7月5日、2018年9月21日与原告签订《保证合同》，约定对陈素霞的前述贷款提供连带责任保证担保。2019年4月20日，汪政有、金地材公司、金印公司分别与原告签订《保证合同》，均约定三被告为陈素霞的前述贷款本息及相关费用提供连带责任保证担保。贷款发放后，被告陈素霞共偿还贷款利息185,309.64元，尚欠借款本金98万元及从2017年3月21日起的借款利息未偿还，故请求法院支持原告的诉请。 被告陈素霞辩称，我于2015年帮汪江福打工，汪政有办公室与汪江福办公室相邻，有一天汪政有到办公室找我，说借我的身份证给他贷款，我说身份证是贷过款的，他说没事，后来我就把身份证借给他。后来有一天汪政有叫我去拿身份证，我到山禾源后他就叫我签字，说不会对我有影响，他指哪儿我就签哪儿，因为我不识字。后来我在工地上工作，他打电话给我，叫我去山禾源农商银行，去了后汪政有的儿媳妇化娜就叫我签字，我就签了，银行工作人员给我照了一张照片，我听到工作人员说：“陈素霞，98万元”，我就回去了。我也不敢跟我老公说，后来汪政有还不了98万元借款利息，担保公司和汪政有打电话给我，叫我去山禾源的担保公司做记录签字，记录是什么我不清楚。过了几天，汪政有拿了5，000元给我说是感谢我帮忙贷款，我没有要这个钱。2015年6月15日，我到汪政有办公室找到汪江福和汪政有，让他们写了协议，内容是汪政有承诺用我的身份证贷款不影响我，贷款还不了就用他们自己的房子偿还借款，写完后汪政有和汪江福就在上面签字，汪政有小儿子盖章。我没有偿还能力，汪政有、汪江福向我承诺这笔贷款由他们偿还，我认为这笔款应该由汪政有偿还，要求驳回原告的诉讼请求。 被告织金县金地材房地产开发有限责任公司、汪政有辩称，原告于2015年4月30日放款，期限至2017年4月29日届满，期间原告未向被告金印公司和陈素霞主张权利，直至拖到2018年7月5日，被告不能履行主合同后，原告才要求被告金地材公司与汪政有共同签订了保证合同，该合同系原被告合同履行完毕之后才签订的，从而证明了原告主张的债务系金地材公司、汪政有共同承担。原告于2019年4月20日为确保主合同实现，又与被告汪政有、金地材公司、金印公司签订了保证合同，明显可以看出原告的诉求应由汪政有、金地材公司承担偿还责任，由金印公司承担连带清偿责任，被告陈素霞不应承担偿还责任。 被告贵州省织金县金印担保投资有限公司辩称，贷款时有汪政有提供房屋买卖合同作为反担保，我公司担保期限是从借款之日起算为两年，现担保期限已过，我公司不应再承担担保责任。 原告贵州织金农村商业银行股份有限公司为支持其诉讼主张，向本院提交了下列证据供庭审质证： 1、书证一组：原告营业执照、金融服务许可证、法定代表人身份证明及身份证、被告汪政有、陈素霞身份证复印件、金地材公司营业执照、金印公司营业执照，用以证明原、被告诉讼主体适格。经质证，四被告均无异议。 2、书证一组：个人借款合同、放款通知书、贷款支付授权委托书、担保函、提款申请书、借款借据、授权扣划协议、银行流水，用以证明2015年4月30日，被告陈素霞作为借款人，金印公司作为保证人与原告签订了借款合同，合同对双方权利义务关系及违约责任进行了明确，且原告已经履行了放款义务。经质证，被告陈素霞对证据真实性无异议，但称当时是汪政有叫其签订的，其对合同内容不知晓，除了借款借据上的签字和手印不是本人签字捺印的，其他的是本人签字捺印的。被告金地材公司、汪政有对证据真实性无异议，但对合法性及关联性均有异议，称这是原告与被告陈素霞、金印公司三方的协议，与被告汪政有、金地材公司无关；被告陈素霞委托将此款汇至何人账户，陈素霞概不知情，原告应当承担将此款汇至何人何处承担举证责任；该笔借款实际使用人并非陈素霞；该组证据不能达到原告对汪政有及金地材公司的证明目的。被告金印公司对该组证据无异议。 3、书证一组：2019年4月30日被告金印公司、金地材公司、汪政有分别与原告签订的三份保证合同，用以证明三被告与原告之间存在真实有效的保证合同关系，三被告对被告陈素霞的案涉贷款承担连带偿还责任，担保范围为债权本金98万元，及相应利息、实现债权费用，保证期间为合同签字之日起一年。经质证，被告陈素霞称不清楚双方签订的该份合同。被告金地材公司、汪政有对证据真实性无异议，但对合法性有异议，认为原告与被告陈素霞、金印公司之间合同已履行完毕且期限届满，与金地材公司签订合同是在期限届满原告未主张之后签订的，有违保证责任有关法律强制性规定，该合同不能达到原告证明目的。被告金印公司对该组证据无异议。 4、书证：还款还息记录单，用以证明2017年3月21日之后被告未有还款行为，此前利息正常结清，借款人行为已构成违约，保证人承担保证责任的条件已成就。经质证，被告陈素霞对证据真实性无异议，但称钱不是本人所还，卡不是本人所办，密码自己也不清楚。被告金地材公司、汪政有对证据真实性无异议。被告金印公司对该组证据无异议，称部分利息是金印公司偿还的。 因上述证据来源和形式合法，与本案待证事实具有关联性，本院予以采纳作为认定案件事实的依据。 被告陈素霞为支持其辩解主张，向本院提交了下列证据供庭审质证： 1、书证：2015年6月15日《协议》一份，用以证明涉案借款应由汪政有负责偿还。经质证，原告认为该证据与本案不具有关联性，对原告不产生拘束力。被告金地材公司、汪政有对证据无异议，称这是陈素霞与汪政有的真实意思体现，该组证据证明了实际使用人为金地材公司，并非陈素霞本人，本案系原告与被告金印公司、金地材公司、汪政有协商一致后，约定由陈素霞为名义上贷款人，实际使用人为金地材公司，由金印公司提供担保，充分说明本案被告陈素霞不承担偿还责任。被告金印公司无异议。 因该组证据系被告陈素霞与汪政有及案外人汪江福所签，原告并未作为协议当事人，该协议对原告不产生约束力，本院不予采纳。 被告金地材公司、汪政有均无证据提供。 被告金印公司为支持其辩解主张，向本院提交了下列证据供庭审质证： 1、书证一组：《商品房买卖合同》3份，用以证明被告陈素霞为向原告贷款，提交了4份房屋买卖合同作为抵押，未办理抵押登记，金印公司为其提供担保。经质证，原告称3份合同主体并不是原告，与原告诉请的借款合同关系无关。被告陈素霞对真实性无异议，但称自己对该证据我不清楚，三份合同不是自己交给金印公司的，是汪政有拿给担保公司的。被告金地材公司、汪政有对证据无异议。 因该组证据仅涉及反担保事宜，与原告的诉请并无关联性，本院不予采纳。 结合当事人陈述和有效证据，本院经审理查明：贵州织金农村商业银行股份有限公司金中支行（以下简称农商行金中支行）系原告贵州织金农村商业银行股份有限公司设立的分支机构。2015年4月30日，陈素霞（借款人）、农商行金中支行（贷款人）、金印公司（担保人）三方共同签订了《个人借款合同》（合同编号为：织农商行金中借字201504097号），约定被告陈素霞向原告借款98万元用于房屋装修，借款期限从2015年4月30日起至2017年4月29日止，按月结息，到期还本，逾期还款则在月利率基础上上浮50%计收罚息，被告金印公司为该笔借款提供连带责任保证担保。农商行金中支行于同日将98万元贷款支付给被告陈素霞，后银行依据陈素霞的《提款申请》，将陈素霞账户内98万元转入案外人罗奎的账户。 2018年7月5日，汪政有与原告签订《保证合同》，约定为陈素霞的前述贷款本息提供连带保证责任担保。2018年9月21日，金地材公司有与原告签订《保证合同》，约定为陈素霞的前述贷款本息提供连带保证责任担保。后被告金地材公司、汪政有、金印公司分别于2019年4月20日与原告签订《保证合同》，均约定为陈素霞的前述贷款本息提供连带保证责任担保，保证期间为该合同签字生效之日起一年。另查明，农商行金中支行发放贷款后，仅收到利息185,309.64元（计算至2017年3月20日止的借期内利息）。 本院认为,当事人应当遵循诚实信用原则，按照约定全面履行自己的义务。关于本案借款人的认定问题，被告陈素霞辩称自己并未收到该笔借款，也没有支付过该笔贷款的利息，要求驳回原告诉请。本院认为，首先，从形式上看，陈素霞与农商行金中支行、金印公司签订的《个人借款合同》中明确载明借款人系陈素霞，其作为合同相对人，在原告发放贷款后即应履行相应还款义务。其次，陈素霞还在授权扣划款协议、提款申请书等处签名捺印，其作为一名完全民事行为能力人，应当清楚知晓在相关文书中签名捺印的法律后果，且该笔贷款支付至陈素霞的账户后，银行已依据《提款申请》将98万元转入案外人罗奎的账户。第三，即使陈素霞仅为名义借款人，但其自愿将贷款交给实际用款人使用，属于借款人与实际使用人之间的债权债务关系，并不能由此否定涉案借贷关系的效力，且原告已明确陈述双方在签订合同时并未约定其余被告是实际借款人，现被告陈素霞未按约偿还借款本息，已构成违约，故原告要求被告陈素霞偿还所欠贷款本息的诉请不违反法律规定，应予支持。被告金地材公司、汪政有、金印公司分别于2019年4月20日与原告签订《保证合同》，自愿为陈素霞的该笔借款提供连带责任保证担保，原告要求三者承担连带清偿责任不违反双方约定，且未超出担保期限，应予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、由被告陈素霞于本判决生效之日起十五日内偿还所欠原告贵州织金农村商业银行股份有限公司借款本金98万元及利息（相关利息按双方签订的“织农商行金中借字201504097号”《个人借款合同》中的约定计算，借期内利息已支付至2017年3月20日）； 二、由被告织金县金地材房地产开发有限责任公司、汪政有、贵州省织金县金印担保投资有限公司对被告陈素霞的上述债务承担连带清偿责任。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费13,600元，减半收取计6,800元，由被告陈素霞、织金县金地材房地产开发有限责任公司、汪政有、贵州省织金县金印担保投资有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。 审判员  王亚亚 二〇一九年八月十四日 书记员  卢春艳