广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0118民初3770号原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区华穗路5号，统一社会信用代码914401018904730019。负责人：钟德胜。委托代理人：陈清华，广东启源律师事务所律师。委托代理人：李倩雯，广东启源律师事务所律师。被告：伍港杰，男，1989年9月8日出生，汉族，住广东省广州市增城区。被告：冯楚芝，女，1988年3月9日出生，汉族，住广东省广州市增城区。被告：伍润潮，男，1979年9月21日出生，汉族，住广东省广州市增城区。被告：吴妙玲，女，1982年8月3日出生，汉族，住广东省广州市增城区。原告招商银行股份有限公司广州分行诉被告伍港杰、冯楚芝、伍润潮、吴妙玲金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司广州分行的委托代理人李倩雯到庭参加诉讼。被告伍港杰、冯楚芝、伍润潮、吴妙玲经本院传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司广州分行诉称：2012年4月10日，四被告作为借款申请人、抵押人向原告递交了《零售贷款申请表》。2018年1月12日，原告作为授信人与被告伍港杰、冯楚芝、伍润潮签订《个人购房借款及担保协议》（编号：816011172007）。约定：原告向被告伍港杰、冯楚芝、伍润潮提供总额为300万元人民币的可循环授信额度。授信期限为120个月，自2018年1月12日至2028年1月12日。贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用均由授信申请人全额承担。本协议项下各具体合同构成本协议不可分割的组成部分。发生纠纷的，选择向合同签订地增城有管辖权的人民法院提起诉讼解决。抵押物为位于广东省增城区××广园××桂园××街××房。协议还约定了其它条款。2018年1月12日，原告与被告伍港杰、冯楚芝、伍润潮签订了《个人贷款借款合同》（编号：8171227624016）及《个人贷款自主月供协议书》（编号：8171227028011）约定：原告向三被告发放贷款300万元，贷款周期为118月，自2018年1月12日至2027年11月12日，执行利率为基准利率上浮30%，罚息利率为执行利率水平上加收50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收利息。被告按月等额还款。被告未按约还款属于违约，原告有权提前收回已发放的贷款本息并要求支付相关费用。双方还约定了其他条款。2018年1月29日，原告向被告发放了贷款300万元。2018年1月25日，就抵押房屋办妥了以原告为抵押权人的房地产他项权证。2019年2月起，被告伍港杰、冯楚芝、伍润潮未按约还款，己构成违约，被告吴妙玲与伍润潮是夫妻关系，被告吴妙玲作为贷款申请人知悉上述贷款，且无异议，被告吴妙玲应与被告伍润潮共同承担还款责任。为维护原告的合法权益，请求法院判令：1、四被告立即偿还原告贷款本金人民币2987603.63元及至还清之日止的利息、罚息、复息（暂计至2019年2月27日的利息11608.95元，逾期利息为62424.81元，罚息419.63元，复息1034.12元，从2019年2月28日起的利息、罚息、复息按合同约定计至实际清偿之日止）；2、拍卖、变卖位于广东省增城区××广园××桂园××街××房屋所得价款优先清偿被告所欠原告的债务；3、四被告承担本案案件诉讼费、诉讼保全费等全部诉讼费用。被告伍港杰、冯楚芝、伍润潮、吴妙玲未答辩，亦未提交证据到庭。经审理查明：2017年12月10日，被告伍港杰、冯楚芝、伍润潮以借款申请人或共同借款人的身份，被告吴妙玲以共同借款人配偶身份，填写并向原告提交了《零售贷款申请表》，申请向原告借款300万元，并将编号为8171227028011的个人贷款借款合同/个人授信协议为配套主合同。原告（授信人、抵押权人）与被告伍港杰（授信申请人、抵押人）、冯楚芝（授信申请人、抵押人）、伍润潮（授信申请人）签订了编号为8171227028011的《个人授信及担保协议》，约定：原告向被告伍港杰、冯楚芝、伍润潮提供总额为300万元人民币的可循环授信额度。授信期间为120个月，自2018年1月12日至2028年1月12日。抵押人愿意以其所有的位于增城市新塘镇××东碧××凤凰城××街××房的房产作为最高额抵押。抵押担保的范围为授信人向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用。合同还对其他事项进行了约定。合同最终落款签署日期为2018年1月12日。同日，原告（贷款人）与被告伍港杰、冯楚芝、伍润潮（借款人）签订《个人贷款借款合同》（借款合同编号为8171227624016，所属授信协议编号为8171227028011），约定：借款人向贷款人借款300万元，贷款期限为118个月，即从2018年1月12日起到2027年11月12日止；贷款采用浮动利率，以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率。利率调整幅度为基准利率基础上上浮30%计算。本合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按次年对应日调整方式进行调整。借款人未按照本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人按自主月供-摊还期限（等额本息）的方式归还贷款本息。合同还对其他事项进行了约定。同日，原告（贷款人）与被告伍港杰（借款人、抵押人）、冯楚芝（借款人、抵押人）、伍润潮（借款人）签订《个人贷款自主月供协议书》，约定借款人自愿选择自主月供还款的方式，即在设定的自主月供期限内，按月还本付息、到期按约定方式归还剩余贷款本金及当期应还利息的还款方式偿还贷款，约定自主月供期限为118个月。合同还对其他事项进行了约定。2018年1月29日，原告向被告发放了3000000元的借款。发放贷款后，被告伍港杰、冯楚芝、伍润潮自2018年11月开始出现逾期还款情况，截止2019年7月30日，被告拖欠原告贷款本金2987487.31元（其中逾期本金57331.94元）、利息154282.19元、罚息2183.20元、复息5395.49元。2018年1月25日，就上述被告伍港杰所有的位于增城市新塘镇××东碧××凤凰城××街××房的房产，广州市国土资源和规划委员会办理了抵押登记。被告伍润潮、吴妙玲于2003年12月19日登记结婚。诉讼中，因原告向本院申请财产保全，故本院作出（2019）粤0118民初3770号之一民事裁定书，裁定冻结被告伍港杰、冯楚芝、伍润潮、吴妙玲所有的银行存款3063091.14元，或者查封、扣押其他等值财产。为此，本院依法轮候查封了被告伍港杰名下的位于广州市增城区新塘镇广园东碧桂园凤凰城凤雅苑一街30号房和被告冯楚芝名下的位于广州市增城区永宁街永和荔湖城泮溪坊一街30号房的房产。因申请财产保全，原告预交财产保全申请费5000元。本院认为：案涉《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》及《个人贷款自主月供协议书》均系合同当事人的真实意思表示，且内容未违反法律、行政法规强制性规定，亦不违背公序良俗，依法成立且有效，各方当事人均应依约履行合同义务。原告依约向被告伍港杰、冯楚芝、伍润潮发放案涉3000000元贷款后，被告伍港杰、冯楚芝、伍润潮未按照合同约定向原告偿还借款本息，构成违约，原告要求被告伍港杰、冯楚芝、伍润潮向其偿还借款本金2987487.31元、利息、罚息和复息（截至2019年7月30日，利息为154282.19元、罚息为2183.20元、复息为5395.49元，自2019年7月31日起至付清款日止的利息、罚息和复息依照合同约定计算）的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。对原告诉讼请求的本金及利息超出部分，本院不予支持。被告伍港杰以其所有的位于广州市增城区（增城市）新塘镇广园东碧桂园凤凰城风雅苑一街30号房的房产作为抵押物在最高本金余额3000000元范围内，对被告伍港杰、冯楚芝、伍润潮的案涉债务承担抵押担保责任，且已就案涉抵押房产办理了抵押登记，案涉抵押权已经生效，原告请求对上述抵押物享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。案涉债务发生于被告伍润潮、吴妙玲夫妻关系存续期间，且被告吴妙玲以共同借款人配偶身份在《零售贷款申请表》上签名，可见被告伍润潮的案涉借款行为系基于两被告的夫妻共同意思表示，应为夫妻共同债务，原告要求被告吴妙玲对案涉债务与被告伍润潮承担连带清偿责任，依法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第二百零三条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告伍港杰、冯楚芝、伍润潮于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司广州分行偿还借款本金2987487.31元，并支付利息、罚息和复息（截至2019年7月30日，利息为154282.19元、罚息为2183.20元、复息为5395.49元，自2019年7月31日起至付清款日止的利息、罚息和复息依照合同约定计算）；二、原告招商银行股份有限公司广州分行对被告伍港杰所有的位于广州市增城区新塘镇广园东碧桂园凤凰城风雅苑一街30号房的房产，经折价或者拍卖、变卖所得价款有权优先受偿；三、被告吴妙玲对被告伍润潮的案涉债务承担连带清偿责任；四、驳回原告招商银行股份有限公司广州分行其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费31304元和财产保全申请费5000元（原告均已预交），由原告招商银行股份有限公司广州分行负担4元，被告伍港杰、冯楚芝、伍润潮、吴妙玲负担36300元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  李金勇人民陪审员  陈颖波人民陪审员  吴转君二〇一九年八月七日书 记 员  吴嘉泺李志雯附本判决相关法律规定《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零一条：贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第九条第一款：不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。第二百零三条第一款：为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。