苏州工业园区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0591民初4204号原告：维仕担保有限公司，住所地浙江省杭州市滨江区江南大道3850号创新大厦1801室，统一社会信用代码91330100697087555W。法定代表人：廖世宏，董事长。委托诉讼代理人：杨菊，江苏新苏律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐海林，江苏新苏律师事务所实习律师。被告：寻子硕，男，1992年6月13日出生，汉族，住山东省金乡县。原告维仕担保有限公司与被告寻子硕担保追偿权纠纷一案，本院于2019年4月16日受理后，依法由审判员李雅静适用简易程序独任审理，因被告下落不明，本院依法公告送达起诉状副本、传票及相关材料，因故变更为江福禄担任审判长，与人民陪审员姚于贵、李霞依法组成合议庭，适用普通程序进行审理。本案于2019年8月13日公开开庭进行审理，原告维仕担保有限公司的委托诉讼代理人杨菊到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告维仕担保有限公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告偿还原告代偿的借款本金11000.02元、利息726元、手续费150元、罚息112.61元，共计11988.63元；2、判决被告支付原告担保费924元；3、判决被告支付原告违约金6600元；4、本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：原、被告与中国对外经济贸易信托有限公司（以下简称“信托公司”）、维信融资租赁（苏州）有限公司（以下简称“维信公司”）之间签订了《个人消费信托贷款及服务合同》（以下简称“合同”），由信托公司向被告发放个人消费贷款，原告就上述借款向信托公司承担连带保证责任。合同同时对利率、还款时间、违约责任等进行了约定。因被告不履行合同约定的还款义务，信托公司宣布解除与被告签订的合同，并由原告履行保证责任。原告已依约履行了担保责任，故被告应向原告返还代偿款，并依约支付担保费、违约金。故原告诉至法院。被告寻子硕未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告围绕其诉讼请求依法提供证据。本院对原告提供的《个人消费信托贷款服务合同》、转账记录、借款借据、贷款逾期明细、解除合同通知书、履行担保责任通知书、银行进账单、已履行担保责任确认书等予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：本案所涉《个人消费信托贷款及服务合同》的合同主体为：贷款人信托公司、借款人即被告、担保方即原告、服务方维信公司。合同项下借款的基本情况为：贷款金额22000元，贷款期限自放款之日（2014年3月12日）起36个月，贷款手续费为贷款金额2%，贷款月利率1.1%。借款人每月应还款1117.11元（包括本息853.11元，担保费、服务费264元），还款日为每月11日。合同项下担保情况为：由原告为合同项下借款人的全部债务提供连带保证责任。合同项下违约责任为：一、借款人应向贷款人承担的违约责任包括：扣收失败手续费每次50元、罚息利率为每日0.1%，同时贷款人有权宣布贷款提前到期并解除合同。二、担保方即原告代偿后，借款人应向原告承担的违约责任为违约金6600元。《个人消费信托贷款及服务合同》的履行情况为：贷款人于2014年8月7日实际放款21560元（22000元扣除了贷款手续费440元）。借款人归还了18期款项。2016年1月13日，贷款人宣布贷款提前到期解除合同。2016年4月13日，原告履行保证责任，向贷款人代偿了11988.63元（其中本金11000.02元、利息726元、扣款失败手续费150元、罚息112.61元）。代偿后，被告归还本金0元。诉讼中，原告及维信公司明确，服务费及担保费由两家公司按照1:1比例对半分配。故担保人代偿款及其他款项计算明细为：代偿款包括剩余本金11000.02元、应付利息726元（每月利息242×3个月）、扣款失败手续费150元（50元×3个月）、应付罚息112.61元；担保费924元。本院认为，《个人消费信托贷款及服务合同》系各方真实意思表示，合法成立有效。据此合同，各方之间形成相对应的借贷、担保以及担保追偿等关系。但任何依据合同条款主张权利的一方，其权利主张不应超出强制性法律规定的范围，否则法院不予保护。故就原告主张的各笔款项，本院分别认定如下：一、借款本金本院认为，出借人与借款人在借贷关系中除约定利率外，还约定借款人向出借人支付贷款手续费的，应视为对利息的约定。故信托公司在发放贷款前扣收的手续费应视为其预扣的贷款利息。根据《中华人民共和国合同法》第二百条之规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还并计算利息。故信托公司与被告之间实际发生的借款本金为21560元。故被告现尚欠贷款本金10560.02元。二、逾期贷款利息根据被告归还的本息金额，并依据本院认定的实际贷款本金金额为基数测算，实际利率未超过年利率36%，故依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定，对于被告已支付的本息不再作出调整。关于逾期贷款利息部分，因合同约定的利息计算方式未考虑已还本金部分不应继续计算利息，故对于逾期利息部分计算应作出调整。另，在计算扣款失败手续费、罚息后，整体的息费标准已超年利率36%，故亦应调整。综上，本院将原告主张的利息、罚息、扣款失败手续费等均视为对被告逾期利息的主张，即从被告逾期之日2015年10月12日起至原告代偿日2016年4月13日止，以未还本金10560.02元为基数，按年利率24%计算逾期利息，为1295.36元（计算公式：10560.02元*24%/360*184）。综上，截至原告代偿之日，被告应向信托公司归还的款项合计为11855.38元，现原告要求被告归还代偿款共计11988.63元的诉讼请求超过上述金额，超过部分本院不予准予。关于原告主张的担保费，本院认为，本案所涉贷款合同载明被告同意向原告维仕公司及维信公司支付担保费、服务费至全部贷款本息还清之日止。信托公司已通知解除合同宣布贷款提前到期，维仕公司已于2016年4月13日履行了担保责任代为偿还所欠贷款本息，维仕公司与维信公司对担保费、服务费的划分约定不违反法律规定。故担保费应当自2015年10月起计算至代偿时止，担保费为924元（264÷2×7），原告主张的金额不超过上述限额，本院予以支持。关于原告主张的违约金6600元符合双方间合同约定，亦不超过法律规定，本院予以准予。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告寻子硕于本判决生效之日起十日内偿付原告维仕担保有限公司代偿款11855.38元。二、被告寻子硕应于本判决生效之日起十日内支付原告维仕担保有限公司担保费924元。三、被告寻子硕应于本判决生效之日起十日内赔付原告维仕担保有限公司违约金6600元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费288元，由被告寻子硕负担。（被告负担之款原告已预交，本院不再退还，由被告在履行本判决时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。开户名：苏州市中级人民法院，开户行：农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。审 判 长  江福禄人民陪审员  姚于贵人民陪审员  李 霞二〇一九年八月二十三日法官 助理  于洪康书 记 员  奚佳莉