山东省临沭县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁1329民初4261号 原告：郭玉强，男，1973年12月21日出生，汉族，居民，住临沭县大兴镇。 委托诉讼代理人：赵凤侠，山东国铭凯元律师事务所执业律师。 被告：百年人寿保险股份有限公司山东分公司，住所地：济南市历下区山大路157号华强广场A座。 统一社会信用代码：913701005681007412。 负责人：殷允辉，总经理。 委托诉讼代理人：孙常超，山东康桥律师事务所执业律师。 原告郭玉强与被告百年人寿保险股份有限公司山东分公司（以下简称山东百年人寿保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年7月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告郭玉强的委托诉讼代理人赵凤侠、被告山东百年人寿保险公司的委托诉讼代理人孙常超到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 郭玉强向本院提出诉讼请求：被告支付原告伤残保险金102000元，意外医疗费用保险金10200元，意外住院津贴保险金480元，共计112680元。事实和理由：2016年11月6日，原告投保被告公司产品“全家安行悠游卡”，保险费200元，保险期间1年，投保当日即生效。保险条款约定“普通意外事故、伤残保险金保额为102000元，意外医疗费用保险金10200元，每次免赔100元，按80%比例，意外住院津贴保险金5400元，30元/天”。2017年10月12日，原告郭玉强驾驶三轮摩托车在临沭县××牛路由××向北××与他人发生相撞，发生交通事故，致其受伤。本次事故，郭玉强无责任，原告先后入住临沭县人民医院、临沂市人民医院，行截肢术，个人支付医疗费用共计56649.98元，住院天数16天。 山东百年人寿保险公司庭审中辩称，首先，根据被告依法提供并尽到合理提示义务的保险合同条款，原告因没有机动车驾驶证，不符合赔付条件，不应赔付；其次，原告所购买的保险，被保人共计四人，根据保险合同，每个人的保险金额应当为102000元的四分之一；再次，根据保险合同，原告系六级伤残，应当按照前述赔偿金额百分之四十进行赔付。综上，原告所诉无事实和法律依据，依法应当驳回。 本院经审理认定事实如下：郭玉强于2016年11月6日由山东百年人寿保险公司工作人员通过登录百年人寿网站注册投保的方式，在山东百年人寿保险公司投保了“全家安行悠游卡”保险，山东百年人寿保险公司为郭玉强出具了保险卡号为86×××16的全家安行悠游卡电子保单，被保人为郭玉强、谢士红、郭庚凤、郭庚如。由山东百年人寿保险公司工作人员在郭玉强的全家安行悠游卡上书写“郭玉强2016.11.6日生效”，保险期间为2016年11月6日至2017年11月5日。 山东百年人寿保险公司的“全家安行悠游卡”封面载明：保险费200元，普通意外身故、伤残保险金（乘坐营运交通工具、驾驶、乘坐非营运交通工具除外）102000元；乘坐营运交通工具身故、伤残保险金102000元；驾驶或乘坐非营运交通工具身故、伤残保险金201000元；意外医疗费保险金10200元（每次免赔100元，按80%比例）；意外住院津贴保险金5400元（30元/天，全年累计不超过180天）。并注明非营运交通工具是指能合法上道路行驶的四轮及四轮以上轮式车辆。封底叶载明了理赔须知。内里各页内容为关于投保范围、投保限制、特别约定（关键内容字体未加黑、加粗）、…责任免除（字体全部加黑、加粗，免责情形繁多）等条款。其中，特别约定中约定每个被保险人的累计保险金额为保险金额除以被保险人总数，伤残保险金按比例给付；责任免除中约定被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无效行驶证的机动车导致被保险人身故、伤残的，不承担给付意外身故、伤残保险金的责任。 山东百年人寿保险公司无证据证明其公司工作人员在为郭玉强办理投保时向郭玉强说明了“全家安行悠游卡”中载明的内容，并对免责条款内容以书面或口头形式作出明确说明。 2017年10月12日13时50分许，王传刚驾驶无号牌“四不像”拖拉机沿临沭沭牛路由北向南行驶，行至大兴镇××村西处时，与郭玉强驾驶的由南向北行驶的无号牌三轮摩托车（车载王某1、王某22人）相撞，致郭玉强、王某1、王某2受伤，车辆不同程度损坏。此次事故经临沂市公安局交通警察支队临沭大队认定，郭玉强无事故责任。郭玉强受伤后先后在临沭县人民医院、临沂市人民医院住院治疗共计16天，支付医疗费用56649.98元。经临沂沂蒙司法鉴定所鉴定，郭玉强右大腿行截肢术后，构成六级伤残。此次事故发生在保险期间内。 本院认为，双方当事人对郭玉强在山东百年人寿保险公司投保的事实、郭玉强在保险期间内发生交通事故受伤构成六级伤残及住院治疗16天、支付医疗费用56649.98元的事实均无异议，对上述事实，本院予以确认。 山东百年人寿保险公司向郭玉强所提供的用于投保的“全家安行悠游卡”所载明的保险条款系格式条款，其中的特别约定条款及免责条款是否具有合同效力是本案的争议焦点。一、特别约定条款的效力。“全家安行悠游卡”封面页载明的内容与内在页载明的特别约定的保险金给付计算方式不一致，一般投保人通常会依据封面页的内容予以理解出险时应得的保险金额。因此，保险人应当向投保人说明合同内容。依据《中华人民共和国保险法》第十七条第一款“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的保险单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同内容”规定，保险人向投保人说明保险合同内容属应当履行的法定义务，保险对保险合同相关条款不向投保人说明并经投保人同意，则该条款即不能成为双方的合同条款。本案中，山东百年人寿保险公司在郭玉强投保时并未说明“全家安行悠游卡”中关于存在的特别约定的内容，不能证明郭玉强在投保时知晓并同意了该条款的约定，该条款不具有合同效力，不能作为计算保险金赔付的依据；二、免责条款的效力。首先，山东百年人寿保险公司在郭玉强投保时未对免责条款作出明确说明。其次，虽然山东百年人寿保险公司对免责条款的字体进行了加黑、加粗，但列举的免责情形内容繁多，占据了“全家安行悠游卡”中各项约定的最大篇幅，致使不能起到明显的提示作用。故，不能依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条第一款“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务”的规定，认定山东百年人寿保险公司履行了提示义务。因此，依据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作出提示或者明确说明的该条款不产生效力”规定，“全家安行悠游卡”中的免责条款对郭玉强不产生效力。 据上，山东百年人寿保险公司在答辩中所主张的拒赔理由及赔付计算标准均不成立，本院不予采信。山东百年人寿保险公司应依据“全家安行悠游卡”封面页的承诺，向郭玉强支付伤残保险金102000元、意外医疗费用保险金10200元、意外住院津贴保险金30元/天×16天＝480元。 综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第二十三条规定，判决如下： 被告百年人寿保险股份有限公司山东分公司于本判决生效后十日内向原告郭玉强支付伤残保险金102000元、意外医疗费用保险金10200元、意外住院津贴保险金480元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2553.6元，减半收取1276.8元，由百年人寿保险股份有限公司山东分公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省临沂市中级人民法院。 审判员  胡松刚 二〇一九年八月二十一日 书记员  刘芳芳