成都市成华区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)川0108民初1328号 原告：张珊，女，汉族，1987年10月10日出生，住四川省都江堰市。 委托诉讼代理人：刘锋，四川英济律师事务所律师，一般授权。 被告：王莉，女，汉族，1963年1月18日出生，住成都市青羊区。 委托诉讼代理人：蒋伟，四川金塔律师事务所律师，一般授权。 原告张珊与被告王莉民间借贷纠纷一案，本院于2019年1月28日立案，被告王莉在答辩期间对本案提出管辖权异议。本院作出（2019）川0108民初1328号民事裁定，驳回被告王莉的管辖权异议申请。被告王莉不服上诉至四川省成都市中级人民法院（以下简称成都中院），成都中院于2019年5月16日作出（2019）川01民辖终473号民事裁定，驳回上诉，维持原裁定。本院依法适用简易程序，于2019年6月24日、7月25日两次公开开庭进行了审理。原告张珊的委托诉讼代理人刘锋，被告王莉以及委托诉讼代理人蒋伟到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告张珊向本院提出请求：1、请求判令解除原被告于2018年11月15日签订的《借款合同》；2、被告向原告支付欠款本金1200000元及约定利息28800元（此利息为暂计2个月至2019年1月15日，诉请约定利息以1200000元为基数，按月利率1.2%，从2018年11月15日计算至欠款实际付清之日止）；3、被告向原告支付违约逾期利息暂计2340元（此为暂计30天。诉请违约利息以1200000元为基数，按日万分之六点五，从2018年12月16日计算至欠款实际付清之日止）；4、被告向原告支付违约金240000元；5、被告向原告支付因实现债权而支出的律师费182400元；6、原告对被告位于成都市青羊区的房屋（不动产权证书号：青羊国用〈2007〉第03386号；成房权证监证字第××号）享有抵押权并在抵押担保范围内即主合同项下被告全部债务、全部诉讼请求及实现债权和抵押权的全部费用优先受偿；7、判令本案诉讼费用等全部纠纷解决费用由被告承担。事实和理由：2016年10月31日，吴凤通过银行转账方式向张晋出借120万元。2018年11月1日，吴凤和原告签订债权转让协议，将吴凤对张晋的债权转让给原告，原告成为新的债权人并通知了张晋。张晋的该笔借款系由被告王莉及其弟弟王伟和四川华蓉工程建设有限公司实际使用，张晋作为名义借款人，被告为实际借款人。2018年11月12日，张晋将该笔债务转让由被告承担，被告不持异议。2018年11月15日，原告和被告签订借款合同和抵押合同，现被告逾期未归还借款本息，故请求依法判决。 被告王莉辩称，一、本案所涉及的借款合同的出借人并非本案原告，原告张珊以及原出借人吴凤都为都江堰市金信融通投资咨询有限公司的员工，借款的真实出借人为都江堰市金信融通投资咨询有限公司。原借款借款人张晋在借款和归还期间利息和咨询费，均是与公司直接进行的交易，与吴凤、张珊私人并不存在借贷关系。二、都江堰市金信融通投资咨询有限公司为一家专门向社会不特定主体出借资金，赚取高额利息、手续费的公司。公司通过用员工个人名义签订借款合同、公司与借款人再签订咨询服务合同，隐瞒真实出借人，以免被认定为经常性、营业性、反复性的从事贷款业务，同时通过“咨询服务费”等变相突破法定利率的红线。三、都江堰市金信融通投资咨询有限公司的资金来源为违法或变相向社会不特定公众吸收的存款，并非公司合法收入的自有资金。本案吴凤、张珊均没有提供巨额资金的能力，均是公司对外吸收的公众存款。四、根据最高人民法院（2017）最高法民终647号民事判决，我们认为本案的出借人属于从事非法金融业务活动，所签订之民间借贷合同因违反强制性规定而无效。五、根据《合同法》第八十二条规定：“债务人接到债权转让通知后，债务人对让与人的抗辩，可以向受让人主张。”以及第八十五条的规定：“债务人转移义务的，新债务人可以主张原债务人对债权人的抗辩。”因此，若人民法院认定双方原始借贷合同无效，张晋已付款均应全部抵偿借款本金，若人民法院认定借贷合同有效，张晋在原借款中支付的所有利息和服务费，远超法定利率红线的部分理应扣除。应将每月支付的4%利息、咨询费中的1%折抵借款本金。每月多支付利息为1.2万元，共支付24个月，28.8万元。六、若人民法院认定双方借贷合同有效，对方诉求的利息、违约金、逾期利息等远远超过法定未付24%利率上限。同时对方主张的律师费182400元，也远超正常律师费收费标准，根据2018年4月1日实施的《四川省律师法律服务收费行业指导标准》财产案件标的100万以上的，律师费为标的额的4%。本案原告与代理律师存在恶意串通，故意以风险代理方式，收取高额律师费，损害被告人利益的情形。本案对于原告而言，基本事实清楚，且存在有效抵押，双方争议仅为利息争议，本金是完全没有争议的，有何采取风险代理的必要。 经审理查明，2016年10月31日，案外人吴凤向案外人张晋转款120万元。2018年11月1日，吴凤向张晋出具的债权转让通知载明，2016年10月31日，你向我吴凤借到人民币壹佰贰拾万元（我当天通过银行转账借出）；借款期限六个月，月息为千分之壹拾肆，先息后本。对于该笔借款，王莉自愿用其单独享有所有权的名下房产进行抵押担保，王伟和四川华蓉工程建设有限公司作为保证人进行连带责任担保。之后，你按约支付利息。约定的六个月还款期限到期后，你没有偿还本金，你继续按之前的约定支付利息直至2018年10月。根据双方关于债权转让的约定以及法律的规定，现正式通知您：从今天（2018年11月1日）起，对于该笔借款我作为出借人的全部权利和义务（今日之前双方的利息已经全部结清），全部转让给张珊（身份证号码：3625281987××××××××）、由张珊享有和承担，张珊成为该笔借款的新的债权人和出借人；今后该笔借款的本息偿还支付请直接向张珊履行，我不再享有原合同项下作为出借人的任何权利和义务。张晋本人签收该份债权转让通知书。2018年11月12日，张晋向原告张珊出具的债务转让确认函载明，我张晋（借款人）于2016年10月31日向吴凤借到人民币壹佰贰拾万元（我当天通过银行转账收到借款）；借贷双方约定：借款月息为千分之壹拾肆；本息支付方式为先息后本，借款期限六个月。对该笔借款，王莉自愿用其单独享有所有权的名下房产进行抵押担保，王伟和四川华蓉工程建设有限公司（下称华蓉公司）作为保证人进行连带责任担保。借款期间，借款人遵守合同约定按时支付利息；约定还款期限到期后，借款人、抵押人、担保人均没有偿还本金，借贷双方继续按之前的约定支付利息直至2018年10月。2018年11月1日，借款人收到吴凤将该笔壹佰贰拾万元债权全部转让给您张珊的书面通知，我本人对此没有任何异议。因该笔借款系由王莉、王伟及其华蓉公司实际使用，现征得王莉同意，该笔借款本息全部转让给王莉，由王莉直接负责从转让之日起的全部本息偿还义务，并由王莉直接与您之间就转让的壹佰贰拾万元债务借款本金（之前的借款利息已全部结清）完善相关文书，直接办理房产抵押担保手续。王伟及其华蓉公司承担连带保证责任。我本人在此确认：我张晋之前与任何相关各方的全部因借款产生的债权债务已全部结清，不存在任何多付或者欠付；本人自愿放弃一切可能的权利主张，同时也不承担法律义务。根据双方的约定以及法律的规定，现请求债权人和出借人张珊，对于该笔壹佰贰拾万元的债务由我张晋全部转让给王莉，予以同意和确认。原告在债权人（出借人）处签字捺印。 2018年11月15日，原告（乙方）和被告（甲方）签订借款合同，编号为FPJ-D-161007。约定借款金额为120万元，借款期限为2018年11月15日至2019年2月14日。借款利息按月利率千分之壹拾贰，按月付息，共叁期，每期壹万肆仟肆佰元整。合同第十条违约责任约定：1、发生下列事项之一，即构成甲方在本合同项下的违约：1.1甲方未完全适当的遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任。第十一条违约责任约定1、甲方出现违约事项，乙方有权采取下列措施：1.3终止或解除合同。1.4甲方未按本合同约定偿还借款本息的，自违约之日起每日向乙方支付借款金额的万分之陆点伍作为逾期利息。1.5甲方出现违约事项，应当按照借款本金额的百分之二十向乙方支付违约金。2、乙方出现违约事项，甲方有权采取下列措施：2.3乙方出现违约事项，应向甲方支付全部借款本金百分之二十的违约金，并承担因此给甲方造成的相关经济损失。第十五条费用2、如因甲方违约，导致乙方或其代理人因催收本合同项下的借款本息及有关费用或以任何合法方式处分借款而发生的任何费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、执行费、公告费、评估费、拍卖费等）均由甲方承担。原告和被告签字的借款借据载明，借款金额为120万元，月利率为千分之壹拾贰，期限自2018年11月15日至2019年2月14日。 同日，原告和被告签订抵押合同，约定被告用其单独所有位于成都市青羊区房屋为前述120万元借款提供抵押担保。担保范围包括本金、利息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、执行费、公告费、评估费、拍卖费等）。抵押期间从合同生效之日起至被担保债务偿清时为止。现案涉房屋已经办理抵押登记，登记权利人原告，证件号为川（2018）成都市不动产证明第0223129号，为顺位抵押。2018年11月15日，被告出具的同意抵押声明载明，本人及财产共有人同意以名下财产权20××83号房产作抵押，为借款人王莉向出借人张珊借款提供担保。本人及财产共有人就同意抵押问题向出借人做出如下承诺：1、若借款人到期未能偿还贷款本息，出借人有权依法处理以上财产并就所得价款优先受偿……。2018年11月15日被告向原告出具的具结书载明，7、其他事项：本人同时系抵押人和借款人。债权债务转让情况：2016.10.31吴凤向张晋出借120万元，2018.11.1吴凤将该笔债权全部转让给张珊。因本人系借款实际使用人，2018.11.12债权人和本人同意张晋的该笔借款本息全部转让由本人承担，现完善本人作为借款人的相关借款和抵押手续。另借款合同和抵押合同实际签约地点不在都江堰市，是在成都市成华区国土分局，并在不动产登记窗口办理抵押登记手续。原告同日亦出具内容基本一致的具结书。 2016年10月29日，吴凤向被告出具的收条载明收到被告案涉房屋产权证和国有土地使用证。 2016年10月31日，张晋（甲方借款人）和吴凤（乙方出借人）签订借款合同，借款金额为120万元，期限自2016年10月31日至2017年4月30日，借款合同编号FPJ-D-161007。借款利息及违约责任条款等与原告和被告签订的相同编号的借款合同一致。同日，被告和吴凤签订抵押合同，被告以案涉房屋为该借款合同提供抵押担保，合同条款与被告和原告签订的抵押合同一致。 现被告逾期未归还原告借款本息，原告起诉来院，酿成本案纠纷。 2019年1月4日，原告和四川英济律师事务所签订委托合同，该律师事务所指派律师代理原告的本案诉讼，约定收费金额为182,400元，现原告已支付50,000元。 以上事实有当事人陈述和下列证据在案佐证：1、当事人身份信息；2、民事裁定书；3、借款合同、抵押合同、借款借据；4、银行转款凭证；5、债权转让通知书、债务转让确认函；6、同意抵押声明、具结书；7、房屋产权证、国有土地使用证、不动产登记证、收条；8、委托合同、发票、转款凭证及收款说明等。当事人提交的其他证据不符合证据的真实性、合法性或关联性要求，本院在本案中不予采信。 本院认为，原告和被告签订的借款合同和抵押合同合法有效，对各方均有约束力。被告对合同效力的抗辩意见因无直接证据证实，本院不予采信。就本案涉及问题，分别评判如下： 1、关于解除合同和支付本金的问题。原告为案涉120万元借款的债权承继人，被告为案涉120万元借款的债务承继人，且被告出具的具结书表明其认可案涉债务并自愿承担还款责任。被告辩称具结书内容系事后填写，但是被告并无证据证实，本院对被告的该项辩称意见不予采信。现借款合同借款期限届满，被告存在逾期未归还借款本息行为，构成违约。且借款合同约定借款人出现违约，出借人有权解除合同。故原告主张解除合同符合合同约定和法律规定，本院予以支持。合同解除后，被告应当继续履行归还借款本金的义务，原告主张被告归还借款本金120万元的请求成立，本院予以支持。 2、关于利息支付问题。案涉债权转让通知书和债务转让确认函已经载明案涉借款转让之前的利息已经全部结清，且不存在超付或欠付。被告辩称抵扣超付利息和本院查明事实不一致，本院不予采信。故利息应当从2018年11月1日后起算。原告主张从2018年11月15日起算利息至实际付清之日止，利率标准为合同约定的月息12‰（即月息1.2﹪），符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于原告主张逾期利息问题，合同约定逾期利息为每日万分之陆点五，按照每年360日计算，折算年利率为23.4%，不超过法定利率上限，但该项逾期利息和前述第一项利息合计不超过年利率24%的上限标准。鉴于原告主张的两项利息均计算至实际付清为止，故本院分段计算利息，借期内即2018年11月15日至2019年2月14日，按照月利率1.2%的标准计算，借期外即从2019年2月15日起至实际付清为止，按照日利率万分之六点五的标准计算，且从2019年2月15日按照第一段利息和第二段利息标准计算的利息合计不超过年利率24%的上限标准。 3、关于违约金问题。案涉合同约定逾期违约的违约金为借款本金的20%即24万元。原告主张被告支付违约金的请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。但是该项金额和前述利息合计不应超过年利率24%的上限标准。 4、关于律师费问题。借款合同约定律师费承担问题，并且原告已经实际支付律师费50,000元，故本院支持原告已经实际支付的律师费50,000元，未支付部分本院在本案中不予支持。 5、关于抵押物优先受偿问题。原告和被告签订抵押合同，约定用案涉房屋为案涉借款提供抵押担保，该约定合法有效，原告主张对案涉房屋行使抵押权并享有优先受偿权的请求成立，本院予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第八十条、第九十三条、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第二百零二条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十四条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第（二）项、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下： 一、解除原告张珊和被告王莉于2018年11月15日签订的借款合同； 二、被告王莉于本判决生效之日起十日内向原告张珊归还借款本金1,200,000元； 三、被告王莉于本判决生效之日起十日内向原告张珊支付利息（利息计算方式为：第一段利息以借款本金1,200,000元为基数，按照月利率1.2%的标准，从2018年11月15日起计算至2019年2月14日止；第二段利息以借款本金1,200,000元为基数，按照利率日万分之六点五的标准，从2019年2月15日起计算至借款本金实际付清为止，且从2019年2月15日起，第一段利息和第二段利息合计不超过年利率24%的上限标准）； 四、被告王莉于本判决生效之日起十日内向原告张珊支付违约金240,000元（该项违约金与第三判项中的利息合计不超过年利率24%的上限标准）； 五、被告王莉于本判决生效之日起十日内向原告张珊支付律师费50,000元； 六、原告张珊对被告王莉抵押的位于成都市青羊区房屋在担保范围内按照抵押顺位折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权； 七、驳回原告张珊的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费19,682元，减半收取计9,841元，由被告王莉负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  彭有志 二〇一九年八月二日 书记员  杜京城