四川省成都高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)川0191民初7893号 原告：郭蓓，女，1986年1月9日出生，汉族，住成都市高新区。 委托诉讼代理人：王洪武，重庆百君（成都）律师事务所律师。一般授权代理人。 委托诉讼代理人：王学伟，重庆百君（成都）律师事务所律师。一般授权代理人。 被告：天安财产保险股份有限公司。住所地：中国（上海）自由贸易试验区浦东大道1号。 法定代表人：郭予丰。 委托诉讼代理人：范向东，上海佳通律师事务所律师。特别授权代理人。 原告郭蓓与被告天安财产保险股份有限公司（以下简称天安财保公司）保险合同纠纷一案，本院于2019年5月30日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员黄穗独任审理，于2019年8月15日公开开庭进行了审理。原告郭蓓的委托诉讼代理人王洪武、王学伟到庭参加诉讼，被告天安财保公司的委托诉讼代理人范向东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告郭蓓向本院提出诉讼请求：1、判令被告解除合同无效；2、判令被告向原告支付保险金500000元及利息（利息以500000元为基数，按照中国人民银行同期贷款利息从2019年2月21日起计算至付清之日）；3、判令被告承担本案诉讼费。事实与理由：2018年4月5日，原告郭蓓通过支付宝APP购买了被告天安财保公司的“女性高发恶性肿瘤疾病保险”，保险金额500000元，原告支付了保险费用275元。2018年12月5日，四川大学华西医院确诊原告患有甲状腺乳头状癌并入院治疗。2019年1月22日，原告向被告提出理赔要求，要求被告支付保险金，但被告告知需要核实后再支付保险金。2019年3月25日，被告以原告未在投保前按照健康告知中的健康状况如实告知为由，通知原告解除合同并拒绝赔偿。原告认为，在投保时被告未明确原告应告知的情况，被告承保后又以此为由拒绝理赔并解除保险合同，侵犯了原告的权益，故诉至法院。 被告天安财保公司辩称，根据保险条款约定，如果投保人故意或者重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高投保费率的，保险人有权解除合同。合同解除权自保险人知道有解除事由之日起超过30日不行使而消灭。在签订保险合同前，原告须在线上对被告提供的健康告知情形进行确认，《健康告知》第1项载明：“被保险人是否曾患有、或正在被诊断、或怀疑患有以下疾病：器官移植（不含皮肤或角膜移植）、白血病、淋巴瘤、××抗体阳性、××病毒感染、肝脏疾病、肿瘤、身体肿物、癌前病变、恶性肿瘤、持续的甲状腺肿大……？”经保险人调查核实，原告于2017年8月18日在四川省人民医院健康管理中心体检报告中载明：“甲状腺彩超检查提示：甲状腺双侧叶稍低回声结节，ＴＩ-ＲＡＤＳ分类3类；甲状腺双侧叶极低回声结节，ＴＩ-ＲＡＤＳ分类4ａ类”。上述投保前的健康状况属于健康告知中应当如实告知的情形，属于“足以影响投保人决定是否同意承保或者提高保险费率”的情形。被告于2019年2月26日对原告进行了相关调查工作，其中2015、2016、2017年的体检报告均显示了原告存在有甲状腺结节,符合原告在投保前未如实告知健康情形的状况。被告于2019年3月20日通过快递向原告发送了解除合同通知书，符合解除保险合同行使期限30日的规定。 经审理查明，2018年4月5日，原告郭蓓通过支付宝APP向被告天安财保公司投保了《天安财产保险股份有限公司女性高发恶性肿瘤疾病保险电子保单》（以下简称《电子保单》）（保单号：6604330101520180008430），投保人及被保险人为郭蓓，保险期间自2018年4月5日至2019年4月4日，受益人法定，保险金额500000元，保险费275元。《电子保单》的明示告知条款中还约定：1、请详细审阅投保须知、内容、相关条款，特别是保险责任、责任免除、特别约定和合同解除等事宜；2、根据保险法，投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务的，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但退还保险费。该保险保障范围中载明：女性高发癌症保险金50万元，本计划首次投保等待期为180天，续保无等待期。若被保险人在等待期后，因意外伤害或因疾病首次发生并在保险公司认可的医院，由专科医生确诊为原发于女性甲状腺；气管、支气管、肺；胃；乳房；子宫颈的恶性肿瘤，保险公司按投保单上载明的保险金额给付女性高发癌恶性肿瘤疾病保险金，本合同效力终止。该保险《保险条款》约定，在本条款中，“您”指投保人，“我们”、“本公司”均指在保险单上签章的天安财产保险股份有限公司，“本合同”指您与我们之间订立的“天安财产保险股份有限公司女性高发恶性肿瘤疾病保险合同”（以下简称保险合同）。其中第1.1条约定，本合同是您与我们约定保险权利义务关系的协议、包括本保险条款、保险单、或者其他保险凭证、投保单、与本合同有关的投保文件、合法有效的声明、批注、批单及其他您与我们共同认可的书面或者电子协议。第2.4条约定，在本合同保险期间内，我们承担下列保险责任：在等待期后，被保险人经医院初次确诊罹患本合同所定义的女性高发恶性肿瘤，我们按本合同的保险金额向女性高发恶性肿瘤保险金受益人给付女性高发恶性肿瘤保险金，本合同终止。第3.4条约定，我们在收到领取保险金申请书及本合同约定的证明和资料后，将在5日内作出核定；情形复杂的，在30日内作出核定。对属于保险责任的，我们在与受益人达成给付保险金的协议后10日内，履行给付保险金义务。第6.1条约定，对保险条款中免除我们责任的条款，我们在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向您作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。我们会就您和被保险人的有关情况提出书面询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任。合同解除权自我们知道有解除事由之日起超过30日不行使而消灭。当日，原告向网销经纪公司案外人大特保险经纪有限公司转款275元。 2018年12月5日，四川大学华西医院确诊原告患有甲状腺乳头状癌并入院治疗。2019年2月14日，原告向被告公司客服热线致电查询了理赔事宜。2019年2月26日，案外人江城代表被告就原告肿瘤疾病事宜进行了相关情况了解，并制作《询问笔录》，其中原告称：“2018年7月中旬在四川省人民医院进行体检，检查结果甲状腺异常，随即让其母亲到华西职工保健室咨询，医生说建议观察，由于我个人心理承受问题，于2018年11月去华西直接做了B超引导下穿刺，11月6日结果显示乳头状癌，即安排住院手术，12月7日行手术，切除左右甲状腺，2018年12月18日病例报告为乳头状癌。平时我基本很健康，不常就医……”2019年3月20日，被告向原告邮寄送达了《保险拒赔案件通知书》及《解除保险合同通知书》，通知原告经被告调查核实，原告于2017年8月18日（投保前）在四川省人民医院健康管理中心体检报告中载明“甲状腺彩超检查提示：甲状腺双侧叶稍低回声结节，TI-RADS分类3类；甲状腺双侧叶极低回声结节，TI-RADS分类4a类”。上述投保前的健康状况属于健康告知中应当如实告知的情形，属于“足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率”的情形，因原告在投保前未履行保险合同约定的健康情况如实告知义务，被告即日起解除与原告的保险合同关系，并作拒赔处理。 另查明，2015年6月及2016年6月，四川省人民医院健康管理中心体检报告甲状腺彩超检查报告单中载明：“甲状腺双侧叶低回声结节，TI-RADS分类4a类；双侧颈部未探及异常肿大淋巴结”。2017年8月，四川省人民医院健康管理中心体检报告甲状腺彩超检查报告单中载明：“甲状腺双侧叶稍低回声结节，TI-RADS分类3类；甲状腺双侧叶极低回声结节，TI-RADS分类4a类；双侧颈部未探及异常肿大淋巴结。” 审理中，原告提出在支付宝ＡＰＰ上进行案涉保险投保过程中，并没有阅读过《健康告知》，由于案涉保险产品已经下架，无法展示投保流程，原告陈述由于案涉保险订单已经完成，仅可以在“历史保单”下对案涉保险情况进行查看，在“保单详情”界面底部可以看到“《投保须知》、《健康告知》、《保险条款》”的引导条款。该《健康告知》的内容与被告提交的《健康告知》的内容一致，其中第1条，被保险人是否曾患有、或正在被诊断、或怀疑患有以下疾病：器官移植、白血病、淋巴瘤、××抗体阳性、××病毒感染、肝脏疾病、肿瘤、身体肿物、癌前病变、恶性肿瘤、持续的甲状腺肿大……？第3条，被保险人是否存在下列任何检查的异常：肿瘤标志物的血液学检查，针对肿瘤、肿块、囊肿、增生或者新生物的超声波、Ｘ线、ＣＴ、核磁共振等影像学检查，任何活检或病理检查，内窥镜检查？《健康告知》底部载明：本人声明针对上述问题的回答属实，并以此作为保险合同的组成部分，如有隐瞒或告知不实，影响保险公司承保决定的，所签发的保单将视为无效，保险公司有权解除合同。对于合同解除前发生的任何事故，保险公司不承担任何责任。 以上事实，有原被告的当庭陈述，以及原告提供的《电子保单》及保障范围和保险条款、四川省人民医院的诊断报告、住院病历、支付宝转账凭证、《保险拒赔案件通知书》、《解除保险合同通知书》以及被告提供的2015年至2017年原告的体检报告、询问笔录、送达凭证等证据在卷佐证。上述证据相互印证，具有真实性、合法性、关联性，能够证明上述事实，故予以采信。对于原告提供的微信聊天记录，欲证明原告于2018年1月24日已经向被告公司理赔人员进行了理赔事项沟通，间接证明原告已经于2018年1月24日前进行了保险事故的报案。本院认为，聊天记录中李某系被告公司理赔人员的身份无法从该证据中进行确认，故本院不予采信。 本院认为，原告郭蓓作为投保人与被告天安财保公司作为保险人约定以原告作为保险合同中的被保险人及受益人而在线签订的包括《电子保单》、保险条款及其他保险凭证在内的保险合同，属于双方真实意思表示，且该合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。现本案双方的争议焦点为：1、被告天安财保公司对原告郭蓓的有关健康情况是否已经提出询问以及原告郭蓓是否履行了如实告知义务；2、被告天安财保公司解除保险合同是否符合法律的规定或合同的约定。 关于被告天安财保对原告郭蓓的有关健康情况是否提出询问以及原告郭蓓是否履行如实告知义务的问题。一方面，就被告天安财保公司是否对原告郭蓓的有关健康情况进行询问而言，被告天安财保公司主张原告郭蓓在进行线上投保时，其已经通过设置投保人必须阅读《健康告知》并作出无《健康告知》列明的健康问题情形保证方能进行案涉保险产品投保的流程，确保了原告郭蓓已经阅读过《健康告知》，也就是说被告天安财保公司已经就《健康告知》上载明的健康情形向原告的有关健康状况进行询问，并出示《健康告知》予以证明。经原告郭蓓质证，原告郭蓓对《健康告知》的技术与流程控制过程不予认可。经本院审查，由于案涉保险产品已经下架，无法还原投保流程，但《健康告知》的内容仍可以在原告郭蓓的支付宝“历史保单”中查看，根据保险条款第1.1条的约定，该《健康告知》作为与保险合同有关的投保文件应作为保险合同的组成部分，其已经被原告认可。其次，按照原被告双方均认可的《电子保单》的约定，有要求原告郭蓓详细审阅投保须知、内容、相关条款，特别是保险责任、责任免除、特别约定和合同解除等事宜。再次，综合考虑本案的投保形式，即通过网上投保保险，多数保险公司通过智能核保系统的问卷方式对投保人异常健康状况进行核保，作为同意其投保的前提条件，可以认定被告天安财保公司通过《健康告知》对原告的相关健康状况进行了询问。另一方面，就原告郭蓓是否履行如实告知义务而言，根据被告天安财保公司的主张，《健康告知》第1条要求原告郭蓓告知其是否曾患有、或正在被诊断、或怀疑患有身体肿物、癌前病变；第3条要求原告郭蓓告知其是否存在肿块超声波检查异常。而原告郭蓓在2015年至2017年的四川省人民医院健康管理中心体检报告中甲状腺彩超检查报告单上显示了原告有甲状腺结节，TI-RADS分类为3类或TI-RADS分类4a类，已经达到了病变成癌症的可能程度，属于上述《健康告知》列明的告知情形，原告郭蓓在知晓其身体存在甲状腺结节的状况下，未在投保前如实告知其健康状况。而原告郭蓓则认为体检报告并非确诊报告，原告没有相应的专业知识可以得出甲状腺结节系身体肿物或癌前病变，其已经履行了如实告知义务。本院认为，对投保人的告知义务，应注意以下两点。一是应由保险人对投保人进行引导。对投保人而言，哪些是需要告知的事项难以判断，由于保险人在保险关系中居于有利地位，具有保险专业知识以及丰富的经验，故保险人应列出询问项目，引导投保人对足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的重要事项进行告知。二是告知的事项应是投保人所明知或应知的。因为保险人最了解列明的事项的具体情况，有些情况虽然对保险人是否接受或提高保险费率至关重要，但投保人不知道或无法知道，若要求投保人告知的情况与客观事实完全一致，对投保人来说是不公平的。所以投保人只需要尽到善意无过错，即使告知的情况与客观重要事实不符，也应认为投保人完全履行了告知义务。并且，在网络保险中，由于保险销售人员并不与投保人见面，投保人不填写纸质投保单，保险人也不签发纸质保险单，基于网络保险合同的特殊性，对保险人引导、询问投保人的要求应当更高，以平衡投保人在网络保险形式下投保的不利地位。就本案而言，一方面，作为网络保险的保险人被告天安财保公司应本着最大诚信原则，将询问的内容全面、客观、明确、有效的描述，在投保过程中，被告天安财保公司仅仅通过《健康告知》载明的条款进行询问引导，对不具备相关医学知识的原告，无法知晓甲状腺结节，TI-RADS分类为3类或TI-RADS分类4a类就是《健康告知》中被告所述的身体肿物、癌前病变。另一方面，原告在投保前并未对甲状腺的病情进行过确诊，并不知晓其甲状腺的癌变可能。一般的投保人对专业医学术语的概念、含义不甚了解，故投保人进行告知的内容应当以保险人的询问为依据，在原告郭蓓无法通过被告天安财保公司提供的其他方式进一步清晰《健康告知》中身体肿物、癌前病变、肿块超声波检查异常的具体含义时，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容……”应视为原告已经履行了如实告知义务。 关于被告天安财保公司解除保险合同是否符合法律的规定或合同的约定的问题。根据《中华人民共和国合同法》第九十六条之规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”也就是说，当事人通过通知对方解除合同的，必须具备约定或法定的解除权，合同才能解除。被告天安财保公司依据《电子保单》与保险条款关于投保人未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率，保险人有权解除合同的约定，通知原告郭蓓解除保险合同，拒绝理赔。而如前文所述，原告已经履行了如实告知的义务，故被告天安财保公司解除保险合同不符合合同的约定，故被告天安财保公司发出的解除保险合同通知无效。被告天安财保公司应按照保险合同的约定，对原告郭蓓进行理赔，故对原告郭蓓要求被告天安财保公司支付保险理赔款500000元的请求，本院予以支持。对于利息的主张，其实质是被告天安财保公司未及时履行保险金支付的资金占用利息，按照保险条款的约定，保险金应在收到领取保险金申请书及相应的证明资料后，最迟在30日内作出核定，并就属于保险责任的，在保险人与受益人达成给付保险金协议后的10日内履行给付保险金的义务。本案原告未提供有效证据证明其提交了保险金申请书及相应的证明资料，应承担不利后果，本院酌情以2019年2月26日被告公司代表向原告询问肿瘤疾病事宜相关情况之日作为原告申请领取保险金的日期。由于本案双方尚未达成给付保险金协议，本院以应当作出核定的最后日期2019年3月28日视为可以达成保险金协议的时间，那么在核定属于保险责任的情形下，被告天安财保公司应当在2019年4月7日给付保险金，未支付保险金的利息应从2019年4月7日起按照中国人民银行同期贷款利息计算。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十六条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十六条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告天安财产保险股份有限公司解除保险合同的通知无效； 二、被告天安财产保险股份有限公司于本判决生效之日起十日内向原告郭蓓支付保险金500000元及利息（利息以500000元为基数，按照中国人民银行同期贷款利息的标准自2019年4月7日起计算至实际付清之日止）。 如未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付延迟履行期间的债务利息。 本案案件受理费4400元，由被告天安财产保险股份有限公司承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  黄穗 二〇一九年八月二十九日 书记员  白兰