云南省昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0112民初9792号原告（反诉被告）：广发银行股份有限公司昆明分行，营业场所：云南省昆明市西山区广福路488号，统一社会信用代码：91530000X22602133B。负责人：朱少彦，职务：行长。负责人：朱少彦。委托诉讼代理人：赵寅，云南弘石律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：邓凤莲，云南弘石律师事务所实习律师，特别授权代理。被告（反诉原告）：吕连存，男，1953年2月5日生，汉族，身份证登记住址：云南省昆明市石林彝族自治县。委托诉讼代理人：金翠兰，女，1945年11月20日生，汉族，身份证登记住址：云南省昆明市石林彝族自治县。系吕连存妻子，一般授权代理。原告（反诉被告）广发银行股份有限公司昆明分行（以下简称广发银行）与被告（反诉原告）吕连存信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。广发银行的委托诉讼代理人赵寅、邓凤莲，吕连存及其委托诉讼代理人金翠兰到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。广发银行向本院提出诉讼请求：1、吕连存归还广发银行截止2018年5月9日的信用卡欠款43132.36元（本金33954.79元、利息6727.36元、违约金2123.9元、手续费326.31元），并支付从2018年5月10日起至实际还清欠款之日止按《广发银行信用卡客户协议》约定计算的利息；2、本案诉讼费由吕连存承担。事实和理由：吕连存向广发银行申请办理信用卡，在阅读了信用卡的相关章程、领用合约及客户协议的各项规定后，填写了相应申请表。充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息、还款方式及利息、违约金和超限费等项目的计算标准，表示愿意遵守客户协议的相关规则。广发银行向吕连存发放了信用卡，吕连存开卡使用后未在约定期限内还款。经多次催收未果，为维护其合法权益，特诉至法院。吕连存辩称，1、其使用信用卡的欠款已经还清，并且超额偿还了借款；2、广发银行收取的利息过高；3、广发银行主张的欠款中有部分为其在“昆明市禄丰勤丰新时代家用电器”消费的共13000多元，该款其没有使用。就该情况其已经向银保监会反映过；4、其没有办理“财智金”、“样样行”等业务，是广发银行工作人员称搞活动需要帮忙，不会产生任何费用，才打了18000元在其卡上，但后来发现欠款越来越多；5、双方对账时广发银行不配合，多次反映无答复，并且威胁迫害其致病住院治疗。故提出诉讼请求：1、广发银行退还多偿还的6231.18元，赔偿医疗费8352.83元及精神损失费5000元；2、本案诉讼费及因诉讼产生的相关费用由广发银行承担。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。双方当事人均认可其真实性的证据，本院对其真实性予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：一、广发银行提交的欠款构成、交易明细、财智金划款截屏、公告、电话录音，来源合法、内容完备，与本案相关联，各证据能够相互印证，吕连存虽不认可但未能提交相反证据予以反驳经本院释明亦不申请鉴定，本院对上述证据予以确认；二、广发银行提交的短信发送记录，系广发银行单方制作，是否实际发送及被告能否成功收到未有其他证据予以佐证，本院对其不予确认；三、吕连存提交的出院记录、诊断证明、医疗费收费票据、结算单、住院费汇总清单，与本案不具有关联性，本院对其不予确认。经审理，本院确认法律事实如下：2010年11月30日，吕连存向广发银行申请办理信用卡，签字确认其本人已阅读、理解并接受《广东发展银行信用卡客户协议》的全部条款和内容，并愿意受此协议之约束。《广东发展银行信用卡客户协议》载明：银行有权根据客户使用广发卡的良好记录，调高其广发卡信用额度。如客户不能接受该等调整可要求银行恢复其原信用额度，但客户对其广发卡账户中已发生的债务承担清偿责任；除银行核准的信用额度外，客户可无需向银行申请即可使用原信用额度上浮10%的超限额度。但客户使用超限额度的，银行对客户按超额部分的5%收取超限费；客户同意，如在原广发卡到期至少一个月前没有通知银行终止用卡并办理注销手续，或在申请卡类转换获银行批准前未通知银行终止申请，即表示客户要求继续用卡，银行将制作新卡并发给客户；寄发对账单的地址以客户向银行提供的为准。如客户未能按时收到对账单，应及时通过银行客服热线等途径查询。客户不得以没有收到对账单为由，拒偿其广发卡账户中的任何债务；客户应及时、认真核实对账单内容，若对所列交易有异议，应自交易入账日起四十日内提出，否则视同客户已认可全部交易；客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额。银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务；广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利；客户使用广发卡发生的非现金交易，可选择享受以下待遇之一：（1）免息还款期待遇，银行记账日至对账单通知的到期还款日之间为免息还款期，最长为50天。如客户在到期还款日前偿还所使用全部债务即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。否则，所有非现金透支交易不享有免息待遇。所有非现金透支交易款项和已扣收的年费、手续费等相关费用均从从交易入账日计收利息、直至所有债务还清为止。（2）最低还款额待遇。最低还款额为“本期应还总额”的10%与未尝还的上期最低还款额之和。客户如选择按银行规定的最低还款额还款的，应支付所有非现金交易的未偿还债务部分自银行记账日起，按透支利率计算的透支利息。若客户在还款到期日前还款额低于最低还款额，必须按账单周期承担以最低还款额未还部分的5%计算的滞纳金；客户使用广发卡发生的现金透支交易，现金交易额及费用等由银行记账日之日起按透支利率计收透支利息，不享受免息还款期待遇、最低还款额待遇。对于客户的还款，银行按年费、手续费、杂费、利息、透支提现款、透支消费款的次序对欠款逐一进行清算；申请资料、《广发卡费率表》作为协议附件与协议具有同等法律效力。《广发卡费率表》载明了透支提现手续费、样样行手续费及其他费用的费率标准。透支提现手续费费率为2.5%，最低10元；样样行手续费每期收取，每月为1期，3、6、12期为0.65%，18期为0.7%，24期为0.72%。客户授权银行可以根据国家政策要求或银行经营管理和风险控制等需要，无需事先经得客户同意便有权对协议及附件进行变更，并在银行网站上公布后生效。如客户不能接受该等变更，可以向银行申请注销广发卡，但客户对其广发卡账户中已发生的债务承担清偿责任。吕连存通过电话办理了4000元的24期分期还款，每期手续费为0.69%，如未及时全额还款将按当期账单全额计收利息，办理后每期分期款与吕连存此前办理的分期款一并偿还，吕连存同时又办理了自动分期还款，单笔达到500元或以上人民币刷卡消费申请成功自动分24期偿还，每期手续费0.72%。吕连存通过电话办理了18000元24期分期“财智金”（广发银行提供的现金借款，广发银行将借款直接转入借款人指定账户），每期手续费为本金的0.75%。2015年4月8日，广发银行将18000元转入吕连存指定账户。后吕连存又通过电话办理了2000元24期分期“财智金”，每期手续费为0.63%。2016年1月12日，广发银行将2000元转入吕连存指定账户。广发银行于2016年11月15日在其官网发布《广发银行关于更新信用卡客户协议等的公告》对信用卡客户协议进行了修订，新协议自2017年1月1日起启用。新版客户协议载明若客户在到期还款日前还款额低于最低还款额，必须承担按每期账单最低还款额未还部分的5%计算的违约金。信用卡交易明细记载了吕连存信用卡使用及偿还的具体情况，该记录与吕连存提交的对账单记载的内容一致。交易明细载明：吕连存于2015年6月23日，在昆明市禄丰勤丰新时家用电器销售点消费3889元，于2015年7月22日，在昆明市禄丰勤丰新时家用电器销售点消费2262元，于2015年7月29日，在昆明市禄丰勤丰新时家用电器销售点消费2655元，于2015年9月14日，在昆明市禄丰勤丰新时家用电器销售点消费4000元，于2015年12月3日，在昆明市禄丰勤丰新时家用电器销售点消费732元，于2015年12月4日，在昆明市禄丰勤丰新时家用电器销售点消费175元。截止2018年5月9日，吕连存信用卡尚欠借款本金33954.79元、利息6727.36元、手续费326.31元。吕连存因对其信用卡欠款存在异议向广发银行投诉，广发银行指派工作人员进行了处理。广发银行在该信用卡2017年9月的对账单上记录说明了该信用卡的使用情况：在昆明市禄丰勤丰新时家用电器销售消费共13713元、2015年4月8日使用财智金18000元、2016年1月12日使用财智金2000元。不包括利息、滞纳金、手续费、年费、超额金的情况下该信用卡总刷卡消费142642.75元，总还款132424.9元。后广发银行又出具了一份信用卡使用情况说明：截止2015年3月6日，前期分期欠款总金额为3196.2元，2015年4月8日办理财智金贷款本金18000元、手续费3240元共21240元，2016年1月12日办理财智金本金2000元、手续费782.4元共2782.4元，总消费40006.2元，总还款54435元。总欠款63202.4元，本金欠款8767.4元。截止2017年10月18日总欠款38016元，总费用29248.6元。经本院向云南银保监局核实，吕连存于2018年1月22日向该局投诉反映广发银行信用卡业务服务不满等相关问题。该局于当日将该投诉事项交由广发银行处理，并通知广发银行相关工作人员当日到该局与吕连存现场沟通，后续投诉处理由广发银行负责。后吕连存未再次到该局反映该投诉事项。吕连存计算其信用卡使用情况为：至2015年3月4日其信用卡有存款余额1875.78元，2015年还款11800元，2016年还款14700元，2017年还款8435元，共计36810.78元。2015年4月8日收到工行转账18000元，2015年共刷卡12579.6元，2015年后没有新的消费。存款加还款共36810.78元减去工行转账18000元减去刷卡12579.6元广发银行应退还其6231.18元。本院认为，信用卡的领卡人通过信用卡使用银行款项即进行透支，其与原告之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性效力性规定，合法有效，被告应当按照相关约定向原告支付款项。广发银行诉称吕连存欠其截止2018年5月9日的借款本金33954.79元、利息6727.36元、手续费326.31元及自2018年5月10日起至实际还清欠款之日止按《广东发展银行信用卡客户协议》约定计算的利息，广发银行提交了信用卡申请资料、客户协议、交易明细、划款截屏、电话录音等证据予以证明，上述证据载明了该信用卡办理、使用、计算利费、还款扣减的具体情况，与吕连存提交的对账单、投诉后广发银行回复的内容一致，各证据相互印证能够形成证据连，广发银行主张的事实应予认定。现广发银行要求吕连存偿还该款，符合法律规定和双方约定，本院予以支持。关于吕连存认为该信用卡记录的在昆明市禄丰勤丰新时家用电器销售消费的13713元不是其使用的抗辩主张，信用卡客户协议约定：如客户未能按时收到对账单，应及时通过银行客服热线等途径查询。客户不得以没有收到对账单为由，拒偿其广发卡账户中的任何债务；客户应及时、认真核实对账单内容，若对所列交易有异议，应自交易入账日起四十日内提出，否则视同客户已认可全部交易。所涉在昆明市禄丰勤丰新时家用电器销售消费的时间最迟为2015年12月4日。而根据吕连存提交的证据其向广发银行提出关于欠款金额的异议最早为2017年9月。远超双方关于四十日内提出异议，否则视同认可全部交易的约定。且信用卡消费系持卡人在第三方消费后由发卡银行支付费用，持卡人再偿还所消费款项的模式，其提出异议的时间距该费用产生时间近22个月，该模式下难以要求发卡银行仍然保存相应票据，故对吕连存的该项抗辩主张本院难以支持。关于吕连存认为广发银行主张的2000元财智金其没有办理的抗辩主张，广发银行提供了电话录音、划款截屏等证据予以证实，经本院释明吕连存对该录音即不认可，也不申请鉴定，且其亦未在约定的时间内提出异议，对吕连存的该项抗辩主张本院亦无法支持。关于广发银行主张的违约金，双方并无约定，广发银行未与吕连存协商仅以在其网站统一发布公告的形式告知所有持卡人将收取违约金，加重持卡人责任，变相继续收取滞纳金规避中国人民银行关于自2017年1月1日起取消滞纳金的规定，本院对该项诉请不予支持。关于吕连存要求广发银行退还其多偿还的6231.18元的诉讼请求，如前所述广发银行主张无误，吕连存仅以其总还款减去其总借款而不计算相应借款利息、费用而得出多偿还了借款的计算方式明显有误，本院不予支持。关于吕连存主张的医疗费、精神损失费，无事实与法律依据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告(反诉原告)吕连存于本判决生效后十日内支付原告（反诉被告）广发银行股份有限公司昆明分行截止2018年5月9日的借款本金33954.79元、利息6727.36元、手续费326.31元及自2018年5月10日起至实际还清欠款之日止按《广东发展银行信用卡客户协议》约定计算的利息；二、驳回原告（反诉被告）广发银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求；三、驳回被告（反诉原告）吕连存的全部诉讼请求。本案本诉诉讼费878元、反诉诉讼费145元，合计1023元由被告（反诉原告）吕连存承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可以在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审 判 长  张宗波人民陪审员  贺加敏人民陪审员  夏书萍二〇一九年八月十九日书 记 员  赵亚萍