广东省四会市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1284民初1585号原告:中国建设银行股份有限公司肇庆市分行，住所地：广东省肇庆市建设二路85号。统一社会信用代码：914412008952799530。负责人：梅元比，是该行行长。原告:中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行，住所地：广东省肇庆市大旺区曙光街8座建行大楼首层。统一社会信用代码：91441200195360283M。负责人：卢志勇，该支行行长。两原告共同委托诉讼代理人：梁星志、李丽珊，均为广东安达信律师事务所律师。被告：陈启明，男，1982年4月12日出生，汉族，住湖南省衡南县。被告：刘华，女，1983年12月30日出生，汉族，住湖南省衡南县。委托诉讼代理人：陈启明（系刘华的丈夫），男，1982年4月12日出生，汉族，住湖南省衡南县。原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行（下称建行肇庆市分行）、中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行（下称建行大旺支行）诉被告陈启明、刘华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月27日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李丽珊，被告陈启明，被告刘华的委托诉讼代理人陈启明到庭参加了诉讼。该案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告建行大旺支行与二被告签订的440708500-011-2013000306号《个人住房（商业用房）借款合同》；2.二被告立即归还原告借款本金余额284828.33元（含拖欠本金13204.27元），拖欠利息7878.59元，本金罚息244.69元、利息复利149.72元，本息合计为293101.33元（暂计至2019年3月6日，利息、罚息、复利按照合同约定计算到本息还清之日止）；3.二被告承担原告为实现本案债权而支付的律师费11000元；4.原告对二被告提供的借款抵押物[肇庆高新区尚城国际花园A7栋2301房]的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5.二被告承担本案的全部诉讼费用。（上述第2-3项金额暂计为304101.33元）。事实和理由：2013年4月17日，原告建行大旺支行与二被告签署合同编号为440708500-011-2013000306号《个人住房（商业用房）借款合同》，约定二被告向原告建行大旺支行借款380000元，用于购买位于肇庆高新区尚城国际花园A7栋2301房屋，借款期限自2013年7月1日起至2028年7月1日止，共15年。贷款利率为浮动利率，即年利率为6.55%。同时，二被告同意以上述房屋作为抵押物，担保借款合同的履行。2013年6月4日，该抵押物办理了他项权证登记，他项权证号：粤房地他项权证肇旺现他字第20130957号。2013年7月1日，原告建行大旺支行向被告发放了约定的贷款。原告建行肇庆市分行是原告建行大旺支行的上级单位，涉案的《个人住房（商业用房）借款合同》及相关抵押担保手续为原告建行肇庆市分行授权原告建行大旺支行办理。因层级管理权限，原告建行大旺支行在本案相关诉讼权利由原告建行肇庆市分行行使。被告未依约按期履行还本付息，原告催收无果。根据合同约定，被告的行为已构成违约，原告有权要求解除合同、追回全部贷款本息，并要求对抵押房地产行使抵押权。原告为实现本案债权，委托广东安达信律师事务所代理本案，产生的律师费为11000元，根据《个人住房（商业用房）借款合同》等文件的约定，该笔费用应由上述二被告承担。为维护自身合法权益，原告根据《中华人民共和国民事诉讼法》之相关规定诉诸法院，请法院依法判决。二被告答辩称：对原告主张的事实及理由陈述没有意见，但我方一直有偿还了原告的贷款金额，现无法确认目前累计拖欠的本息，希望原告通融一下，延长还款期限。经审理查明：2013年4月17日，原告建行肇庆市分行下属的建行大旺支行与被告陈启明签署合同编号为440708500-011-2013000306号的《个人住房（商业用房）借款合同》，主要约定：被告因购买位于肇庆高新区尚城国际花园A7栋2301房屋需要，向原告借款380000元，借款期限为180个月（即2013年7月1日起至2028年7月1日）；贷款利率为浮动利率，即年利率为6.55%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；罚息利率：本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，本合同中的借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；贷款的利率调整日为每年的1月1日；借款人的还款方法为：采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每一个月归还本息金额为3320.66元；违约责任：一、借款人违约情形：1.借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项；……违约救济措施：出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系；……6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；……费用的承担：贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费等）由借款人承担；抵押财产清单：肇庆高新区尚城国际花园A7栋2301房，抵押期限为2013年4月17日起至2030年4月17日止；抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费……等）。该合同借款人处有被告陈启明的签名，贷款人处盖有原告建行大旺支行的个人贷款合同专用章，抵押人处有被告刘华的签名。2013年7月1日，原告依约向被告陈启明发放了380000元的贷款。案涉的位于肇庆高新区尚城国际花园A7栋2301房屋于2013年6月4日办理了抵押登记，他项权证号：粤房地他项权证肇旺现他字第20130957号，房地产权证号肇旺私20130683。二被告于2011年4月6日登记结婚，被告在2018年9月1日起开始拖欠利息，2019年4月1日起开始拖欠本金。诉讼中，被告归还了部分欠款，根据原告建行肇庆市分行银行系统核算，截止至2019年7月23日，被告欠原告借款本金270219.78元（含拖欠本金6313.39元）、拖欠利息13058.26元、逾期本金罚息590.04元、逾期利息罚息461.46元；合共284329.54元。故原告变更该诉求为：被告支付本息284329.54元（暂计至2019年7月23日，利息、罚息、复利按照合同约定计算到本息还清之日止）。2019年3月间，原告曾委托广东安达信律师事务所向被告陈定发出《律师函》催收债权，同月19日妥投。2019年4月，原告以邮寄方式向二被告发出解除《个人住房（商业用房）借款合同》通知书一份，主要内容为：你们于2013年4月17日与我行签订了合同编号为440708500-011-2013000306号的《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定你们向我行借款380000元，2018年10月至今，你们已连续6个月没有按照合同约定归还借款本息；现通知你们：1、解除你们与我行于2013年4月17日与我行签订了合同编号为440708500-011-2013000306号的《个人住房（商业用房）借款合同》，解除自本通知书送达之日生效；2、440708500-011-2013000306号的《个人住房（商业用房）借款合同》项下全部贷款立即到期；3、请你们于本通知书送达之日起三日内与我行接洽，结清全部贷款本息及相关费用，并配合办理解除合同后的相关事宜。此件2019年4月14日投递成功。2019年4月15日，原告为实现本案债权，聘请律师代理本案诉讼事宜，与广东安达信律师事务所签订《委托代理协议》，协议约定代理费用为11000元。庭审中，该所指派李丽珊律师作为代理人参加庭审，并向本院提供律师费发票及中国建设银行单位客户专用回单各一份，支付金额为11000元。此外，依原告的申请，本院于2019年5月27日作出了（2019）粤1284执保157号执行裁定书，裁定查封被告陈启明位于肇庆高新区工业大街19号尚城国际花园A7栋2301房的不动产。上述事实，有当事人陈述、经庭审质证的证据、庭审记录等证明，本院予以确认。本院认为:本案原告建行大旺支行与被告陈启明签订《个人住房（商业用房）借款合同》，并按合同约定向被告发放了贷款。建行大旺支行是原告建行肇庆市分行的下属单位，不具有贷款审批权限和公章，其根据原告建行肇庆市分行的授权与借款人签订借款合同并发放贷款，合同的权利义务由授权人即原告建行肇庆市分行享有和承担。被告陈启明自愿与原告建行大旺支行签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，原告建行大旺支行亦按合同约定向被告发放了贷款380000元，合同内容不违反法律规定，依法成立并对双方有约束力，被告陈启明应按合同约定按期偿还贷款本息。但自2018年10月起，被告未再按期偿还借款，至2019年7月23日，已拖欠多期本息未偿还，经原告催促后仍未偿还借款。被告的行为严重违反合同约定，已构成违约。因此，根据《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，原告建行肇庆市分行要求解除原告下属建行大旺支行与被告陈启明签订的借款合同以及要求被告陈启明一次性清偿全部借款本金及利息的诉求，理据充分。原告所主张的利息复利，实际为利息的罚息，根据中国人民银行制定的《人民币利率管理规定》第二十条第二款及第二十一条第二款的规定，金融机构对其发放的贷款利息有权计收复息，本案涉案借款合同均约定借款人未按时还清任意一期借款本金和利息的，自逾期之日起至拖欠本金本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。案涉借款合同对利息、罚息、复利（即利息的罚息）的收取有明确约定，亦符合《人民币利率管理规定》的要求。被告称无法确认目前累计拖欠的本息，但未举证所还款的数额，故本院对原告请求被告陈启明归还《借款合同》尚欠本金余额本金270219.78元及相应利息、罚息（包括利息罚息）的诉求，予以采纳。关于原告主张被告刘华与被告陈启明共同偿还原告上述款项。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》{法释[2018]2号}第一条规定：“夫妻共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应认定为夫妻共同债务。”本案中，二被告系夫妻关系，上述债务发生在夫妻关系存续期间，且被告刘华在《个人住房（商业用房）借款合同》“抵押人”一栏签名，同意用案涉房屋作抵押贷款，说明其知晓被告陈启明向原告的借款是用于购房，是夫妻双方共同意思表示，故该债务为夫妻共同债务，被告刘华对上述债务承担连带清偿责任。关于原告主张被告支付律师费11000元。按照被告与原告方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》第二十一条和第四十一条第（一）项第二款的约定，原告为实现债权而实际发生的律师费由借款人即被告承担，据此，原告为提起本案诉讼所支出的合理的律师费用，原告可要求被告承担。原告在本案中的委托诉讼代理人出庭参加了诉讼，履行了代理义务，提供了相应的律师费发票及转账凭证，并且该律师费收费标准在法定的范围之内。故原告该请求，本院予以支持。关于原告主张对被告陈启明位于肇庆高新区工业大街19号尚城国际花园A7栋2301房产享有优先受偿权的诉求，因双方签订了相关合同，并就上述抵押的房屋办理了登记手续，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”故原告请求对涉案房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第（三）项、第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行下属中国建设银行股份有限公司肇庆市大旺支行与被告陈启明于2013年4月17日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号为：440708500-011-2013000306号）；二、被告陈启明应于本判决生效之日起十日内，按《个人住房（商业用房）借款合同》约定偿还借款本金270219.78元及相应利息、罚息[暂计至2019年7月23日止，利息13058.26元、本金罚息590.04元、利息罚息461.46元，之后的利息、罚息按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算到本息还清之日止]给原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行；三、被告陈启明应于在本判决生效之日起十日内，向原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行支付律师费11000元；四、被告刘华对上述第二、三判项的债务承担连带清偿责任；五、原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行对被告陈启明提供抵押担保的位于肇庆高新区工业大街19号尚城国际花园A7栋2301房的不动产[他项权证号：粤房地他项权证肇旺现他字第20130957号，房地产权证号肇旺私20130683]折价、拍卖、变卖所得款在本金270219.78元及产生的利息、罚息、复利、实现债权的费用范围内享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2931元、财产保全费2041元，合计4972元，由被告陈启明、刘华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员 邱 毅二〇一九年八月十九日书记员 彭昌钧