广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0114民初6151号原告：广州市花都万穗小额贷款股份有限公司，住所地广州市花都区迎宾大道97号217房，统一社会信用代码91440101687656478T。法定代表人：方尤存。委托诉讼代理人：江嘉丽，该公司职员。委托诉讼代理人：杨颖妍，该公司职员。被告：宫丽，女，1971年出生，汉族，住广东省佛山市禅城区,被告：刘利新，男，1974年出生，汉族，住广东省佛山市顺德区,委托诉讼代理人：宫丽，系刘利新的妻子。原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司（以下简称“万穗公司”）诉被告宫丽、刘利新借款合同纠纷一案，本院于2019年5月28日立案受理后，依法由审判员毕杰颖适用小额诉讼程序于2019年7月23日公开开庭进行审理。庭后，宫丽、刘利新向本院提交证据，本院于2019年8月6日再次公开开庭进行了审理。原告万穗公司委托诉讼代理人杨颖妍到庭参加诉讼，被告宫丽（同时作为刘利新的委托诉讼代理人）到庭参加第二次开庭，没有按时到庭参加第一次开庭。本案现已审理终结。万穗公司向本院提出诉讼请求：1.被告宫丽、刘利新立即向原告返还借款本金19135.51元,利息自2019年3月15日暂计至2019年5月15日为778.18元,违约金自2019年4月15日起至2019年5月15日为574.07元,以上合计为20487.75元;所欠利息、违约金按照合同约定的方式以剩余本金为基数来计算,计至付清款日；2.本案诉讼费用及其他实现债权的费用由两被告共同承担。事实和理由：被告宫丽与原告于2018年5月16日签订编号为2018年-2-104号《纯信用借款合同》,向原告借款人民币100000元用于装修。合同约定期限自2018年5月18日起至2019年5月15日止。根据《纯信用借款合同》第四条约定,借款月利率20‰,为固定利率。还款方式为按月等额本息方式(具体见还款计划表)。根据《纯信用借款合同》第七条约定,如逾期还款,借款逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日止,逾期期间加收滞纳金,依据借款本金余额的0.1%按日计算违约金,违约金=本金余额×0.1%×逾期天数。被告刘利新在《还款计划表》《共同借款人确认书》上共同借款人处签字,为上述借款的共同借款人。合同签订后,原告依合同约定于2018年5月18日将上述借款发放至被告宫丽指定的账户。贷款发放后,被告于2019年3月19日最后一次偿还到期的本息之后,未按合同约定履行还款义务,因此根据《纯信用借款合同》第十二条(1)约定,借款人发生还款逾期十天以上的,原告有权行使提前解约的权利,要求被告提前回收贷款及要求被告清偿全部贷款本息(包括违约金等)。同时,《纯信用借款合同》第十五条约定,“在合同到期或借款人依约视为到期时,贷款人因催收借款人逾期借款产生的费用支出(包括不限于诉讼费、律师费、差旅费、调查费、公证费、保全担保费等),由借款人承担”。另根据原告与被告签署的《关于送达地址确认的补充协议》,约定了文书送达地址。被告宫丽：广东省佛山市顺德区大良街道办事处居委会延年南路都市玫瑰苑；被告刘利新：广东省佛山市顺德区大良街道办事处居委会延年南路都市玫瑰苑。故向法院起诉，请求法院判如所请。万穗公司为证明其主张成立，向本院提交以下证据：1.《纯信用借款合同》，证明宫丽、刘利新向原告借款10万元的事实；2.《还款计划表》《共同借款人确认书》，证明宫丽该笔借款每期还款金额，刘利新为该笔借款的共同借款人；3.《关于送达地址确认的补充协议》，证明宫丽、刘利新受送达地址确认的事实；4.《业务回单》，证明原告将10万元的贷款发放至被告宫丽指定的账户，依约履行合同义务的事实。当庭补充提交证据：5.最新还款明细，证明被告最新还款明细。被告宫丽及刘利新共同答辩称：1.原告要求我返还借款的本息及违约金:20487.75元的要求是不成立的：⑴《纯信用借款合同》签订后原告于2018年5月18日12:08:22分向被告宫丽工商银行的账户:62×××70转入100000元之后,又同时接着又在被告账户上划扣走二笔款:2018年5月18日12:13:24划扣走12498.71元,2018年5月18日12:16:02划扣走5000元,也就是说原告实际借给被告的本金是:100000元-12498.71元-5000元=82501.29元。根据我国合同法第20条规定:借款合同不得提前将利息在本金中扣除。⑵被告的还款一直都在放款账户(工商银行)上由原告自动划扣（除了最后一笔还款是被告从建设银行账户直接转给原告的对公账户的）,具体的明细如下:2018年5月18日扣款12498.71元+5000元；2018年6月15日扣款9748.71元；2018年7月16日扣款9748.71元；2018年8月15日扣款9748.71元；2018年9月18日扣款9748.71元；2018年10月17日扣款9748.71元；2018年11月15日扣款9748.71元；2018年12月15日扣款9748.71元；2019年03月19日扣款9833.9元+29元；以上合计:105350.78元。被告总共实际还款金额为:105350.78元，借款的本金为:82501.29元，借款的利息为:82501.71×2%×12个月=19800元，借款本息总金额为:82501.71元+19800元=102301.29元。故，实际已经还款金额:105350.78元-借款本息总金额102301.29元=3049.49元,实际被告已经多付了3049.49元,此金额被告保留追诉权。2.原告提供的费用支付表与本案无关,被告也没有签过委托协议,不存在,也没有任何法律和合同依据,与本案无关。3.关于费用表上的签名是笔误,是签合同时在原告诱导下,拿了一大堆的资料要签名,结果没有一份给被告的,而且当时签的时候,表里没有填“2018-委托协议-0233号”字样,不知道也没见过该协议,也与本案无关。综上，故请求法院驳回原告的诉讼请求。为证明其主张的事实，宫丽、刘利新向本院提供《借记卡账户历史明细清单》及2019年3月19日的银行转账记录两张。对宫丽、刘利新提供的证据及答辩意见，万穗公司回应：1.2018年5月18日从宫丽银行账户支付5000元并非原告收取。该笔款项备注为“银联”，收取的账号尾号为0379,户名是“广*金”,据了解全名户名应该是“广州银联网络支付有限公司客户备用金”,是一个银联的账号,对此我司多方查实,此笔费用并不是我司收取的。我司收取的费用摘要注明“万穗”。客户委托银联扣款后,在第二天才会到账我司的。2.宫丽提交的证据还款明细中含宫丽此笔贷款的委托服务费用(其中管理费共3275.32元,手续费共3000元)。关于这2笔费用,是被告宫丽与广州万穗互联网金融信息服务有限公司(以下称“万穗互联网公司”)签订了《委托借款服务协议》,协议约定:被告委托互联网公司寻找资金出借方,互联网公司提供辅助贷前调查并促成签订借款合同的服务,并约定手续费为借款金额的3%(即3000元)、管理费为贷款余额的0.5%(每月支付,详情见协议附件费用支付表)。另外,我方与互联网公司签订《委托收款协议》,协议约定:我方有权向客户收取其偿还的管理费和手续费,互联网公司有权要求我方将收取的款项随时划转至其账户。据此,我方与被告签订的《纯信用借款合同》里虽未约定管理费和手续费,但该两笔费用是我方依照以上协议代万穗互联网公司收取的,且已经告知被告。我方已经按照协议约定将该款项划转至万穗互联网公司,对于该款项我方并没有获益。为反驳宫丽、刘利新的主张，万穗公司向本院补充提交《委托借款服务协议》《费用支付表》及《委托收款协议》《预交利息说明》。根据原、被告的陈述及提供的证据，本院认定事实如下：2018年5月16日，宫丽与万穗公司签订《纯信用借款合同》（编号：2018年-2-104号），约定：“第一条借款金额：人民币（大写）：壹拾万圆整，（小写）：100000.00。第二条借款人应将借款用于装修……第三条本合同约定借款期限为12期，即从2018年5月16日起至2019年5月15日……第四条本合同项下借款利率为固定利率，执行月利率20‰……第七条逾期还款：（一）逾期还款期间为自逾期发生日起计算至清偿日止。逾期期间加收违约金；依据借款本金余额的0.1%按日计算违约金，违约金=本金余额×0.1%×逾期天数……第十二条当借款人有下列情况之一发生时，贷款人有权视为合同到期并提前终止本合同，并立即或限期收回已经发放的贷款本息。⑴借款人发生还款逾期十天以上的；⑵借款人累计逾期二次及以上的；……”同日，宫丽、刘利新分别在《还款计划表》“借款人”及“共同借款人”落款处签名，确认每月应还款数额及还款日期；另，当日刘利新向万穗公司出具《共同借款人确认书》，同意作为宫丽上述借款的共同借款人，并愿意对上述债务承担连带偿还责任。同日，宫丽在《预交利息说明》落款处签名，自愿委托万穗公司在其账户上代扣预交还款，并手写填上：“该预交的还款只用于偿还本人该笔借款结清前最后的还款，我会尽量保持好本人的信用。如有逾期，我会依约缴纳罚息（违约金）。”又同日，宫丽与广州万穗互联网金融信息服务有限公司（以下简称“万穗互联网公司”）签订《委托借款服务协议》，万穗互联网公司为宫丽寻找合适的资金出借方，宫丽支付万穗互联网公司服务费3000元，另外宫丽每月按贷款余额0.5%向万穗互联网公司支付服务费用，共支付12个月。有借款人宫丽及共同借款人刘利新签名确认的《费用支付表》显示每期应支付的管理服务费用数额。以上总计应支付6456.15元（含3000元服务费）。上述合同签订后，万穗公司于2018年5月18日向宫丽指定账户发放贷款100000元。万穗公司于同日扣除了12498.71元（含1期预交还款9498.71及代扣服务费3000元）。2018年6月至2019年1月期间（共8个月），宫丽每月按约定还款9748.71元（含借款本金、利息及万穗公司代扣应支付万穗互联网公司的管理服务费）。2018年2月15日，万穗公司用预扣的款项充抵该期还款。2019年3月19日，宫丽向万穗公司分两次共转入共计9862.39元，万穗公司扣收2019年3月应还借款本金9090.11元、利息639.78元，并代扣手续费132.5元。现借款期限已届满，万穗公司确认宫丽归还借款本金80864.49元及利息13210.97元（经折算利息归还至2019年3月14日），并代万穗互联网公司向宫丽扣收6275.32元，不确认2018年5月18日从宫丽账户扣款5000元由其收取。本院认为：万穗公司与宫丽签订的《纯信用借款合同》及刘利新向万穗公司出具的《共同借款人确认书》，是各方当事人真实意思表示，各方当事人均应全面履行各自义务。根据有宫丽签名的《委托借款服务协议》及有宫丽、刘利新签名的《费用支付表》，证实万穗互联网公司为宫丽寻找合适的资金出借方，宫丽、刘利新应支付万穗互联网公司服务费3000元及每月按贷款余额的0.5%支付服务费用，合计应支付6456.15元。万穗公司称宫丽的还款其中6275.32元为其代万穗互联网公司扣款，合法有据，本院予以确认。两被告称上述证据是其在万穗公司诱导下签名的，但两被告没有提供证据加以证明，对此本院不予采信。对于2018年5月18日从宫丽账户支出金额为5000元的款项是否为本案还款：本院认为，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十一条：“人民法院应当依照下列原则确定举证证明责任的承担，但法律另有规定的除外：……（二）主张法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的当事人，应当对该法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的基本事实承担举证证明责任。”《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”本案中，首先，两被告提供的《借记卡账户历史明细清单》显示该5000元的对方账户为名称为“广*金”的“3602008119*****0379”账户，摘要为“银联”，并非万穗公司名下的账户，万穗公司也否认收取该5000元；该账户是一个过渡账户，两被告有义务也有能力进一步查询该5000元的转入单位，但两被告没有对此进一步举证，依据上述规定，两被告应负举证不能的法律后果。故两被告认为该5000元系由万穗公司扣收的主张，本院不采信。综上，万穗公司共计从宫丽账户扣收及代扣共计100350.78元（105350.78元-5000元），扣除万穗公司代万穗互联网公司从宫丽账户扣款共计6275.32元，宫丽实际向万穗公司归还借款本息共计94075.46元。对于万穗公司扣收的借款利息：诚然，若按扣除预交1期的还款作为借款本金折算，万穗公司扣收的利息已超过24%，但预交1期还款已取得宫丽的同意，且有宫丽及刘利新签名的《还款计划表》也载明两被告每月应还的借款本息，也就是说案涉利息是两被告同意支付的，万穗公司实际扣收的本息又与《还款计划表》的约定一致，再案涉利息已实际扣收，万穗公司实际收取的利息未超过36%，综上，两被告要求万穗公司扣收超过24%的利息抵扣借款本金，本院不予采纳。宫丽向万穗公司归还借款本息共计94075.46元，其中本金归还80864.49元，故万穗公司要求借款人宫丽及共同借款人刘利新归还剩余借款本金19135.51元及利息（利息支付至2019年3月14日，此后的利息按《纯信用借款合同》约定计算至付清款日止），合理合法，本院予以支持。对于违约金，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”本案中《纯信用借款合同》约定的借款月利率为20‰（即年利率24%），已是可支持利息、违约金总和的上限，故万穗公司再要求被告宫丽、刘利新支付违约金，本院不予支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条的规定，判决如下：一、被告宫丽、刘利新于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司清偿借款本金19135.51元及利息（利息的计算方式：以未还借款本金为计算基数，从2019年3月15日起算，按年利率24%计算至还清款日止）；二、驳回原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取156元，由被告宫丽、刘利新负担。本判决为终审判决。审判员  毕杰颖二〇一九年八月二十六日书记员  任静欣附本判决适用法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十一条人民法院应当依照下列原则确定举证证明责任的承担，但法律另有规定的除外：（一）主张法律关系存在的当事人，应当对产生该法律关系的基本事实承担举证证明责任；（二）主张法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的当事人，应当对该法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的基本事实承担举证证明责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。