重庆市北碚区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0109民初972号原告：中国工商银行股份有限公司重庆北碚支行，住所地重庆市北碚区康宁路60号，统一社会信用代码9150010990322884XY。负责人：文革兵，职务支行行长。委托诉讼代理人：蒋贤平，重庆大新律师事务所律师。委托诉讼代理人：斯小林，重庆大新律师事务所律师。被告：温张菊，女，汉族，1968年12月7日出生，住重庆市江津区。原告中国工商银行股份有限公司重庆北碚支行（以下简称工商银行北碚支行）诉被告温张菊金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月11日立案受理，依法由审判员张宗信担任审判长，与人民陪审员谢远明、代庆珍组成合议庭适用普通程序于2019年8月9日公开开庭进行了审理。原告工商银行北碚支行的委托诉讼代理人斯小林到庭参加了诉讼，被告温张菊经本院送达传票传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告工商银行北碚支行的诉讼请求：1.判决被告温张菊立即偿还原告欠款本金626798.67元，截止2018年12月1日逾期利息及罚息21083.78元；从2018年12月2日起支付罚息、复利，其中：罚息以本金626798.67元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮15%后再上浮50%计算；复利以应付未付利息为基数，按罚息利率计收，利随本清。2.判决原告对被告位于重庆市北碚区XX的房屋享有优先受偿权；3.本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：2014年8月8日，原告与被告签订《个人购房借款/担保合同》，双方在《个人借款/担保合同》中作出如下约定:第三十九条、四十二条“原告向被告发放个人二手房按揭贷款70万元，贷款期限为240月”;第四十一条“本笔贷款的担保方式为抵押”;第四十三条“贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，6.55上浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按以下公式换算:月利率=年利率/12，日利率=年利率/360”;第四条42A“贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率(如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准)及上述41条约定的利率浮动比例确定并执行新中，平的利率”。第四十六条被告在工行指定借款账户发放贷款，户名:胡英，帐号XX，开户行:工行;第四十九条“借款人指定其在中国工商银行开立的以下结算帐户为还款帐户，户名:温张菊，帐号:XX，开户工行”;合同第九条和第五十一、五十二条“罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定”;第十四条违约及违约责任“借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约行为的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同”;第十九条“抵押担保的范围包括:本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用”。2014年8月25日双方签订了《重庆市房地产抵押合同》(登记号:北碚土地房屋可能性登记中心XX号)并于2014年8月26日依法进行了抵押登记，被告以登记所有人温张菊所有的重庆市北碚区XX的房屋(107房地证xx字第xx号)一套抵押给原告。原告于2014年9月1日向被告指定的胡英帐户6222083100007119268发放了借款柒拾万元(小写￥700000.00元)，载明按月等额还款(详见中国工商银行《个人贷款正常发放凭证》)。然而，被告却未按约定按月向还款账户存入足额的款项，至2018年12月1日已连续7期违约，共产生贷款余额626798.67元，积欠利息及罚息21083.78元，虽经原告多次上门及电话催告，被告均未按约还款，其违约行为严重损害了原告的合法权益。综上，被告的拖欠还款行为，已经违反《个人借款/担保合同》的约定，因此原告起诉至法院。被告温张菊未作答辩。原告围绕诉讼请求举示了《个人购房借款/担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》、《房屋产权证》、《中国工商银行个人借款凭证》、《自营历史明细表列》、《重庆百臣土地房地产评估有限公司初步评估意见表》。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年8月8日，被告温张菊与原告签订了《个人购房借款/担保合同》，约定由原告向被告发放个人二手房按揭贷款700000元。合同还约定：此款支付至借款人指定的账户内；借款期限240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，按月等额本息还款；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%确定，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度最后一次调整的基准利率为准）及前述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在合同执行利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。2014年8月25日，原告与被告签订《重庆市房地产抵押合同》，约定被告以登记在其名下的位于重庆市北碚区XX的房屋(107房地证xx字第xx号)抵押给原告作为担保并于2014年8月26日办理抵押登记，抵押担保的范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。原告于2014年9月1日按照合同约定向被告温张菊指定账户发放贷款700000元。截至2018年12月1日被告已连续7期违约，共产生贷款余额626798.67元，积欠利息及罚息21083.78元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被告温张菊向原告工商银行北碚支行借款700000元，双方签订了借款合同，该合同系双方真实意思的表示，合法有效。双方应当按照该合同的约定履行。工商银行北碚支行已按合同约定向被告指定的账户发放了700000元贷款，而截至2018年12月1日被告已连续7期违约，按原被告签订的借款合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；若借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按照罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在合同执行利率基础上上浮50%。故对原告要求被告立即偿还尚欠的所有借款本金626798.67元及截止2018年12月1日的逾期利息及罚息21083.78元的诉讼请求，本院予以支持。同时被告还应自2018年12月2日起以尚欠借款本金626798.67元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率基础上上浮15%再上浮50%向原告计付罚息；从2018年12月2日起以应付未付利息为基数按罚息利率计付复利。原被告的合同约定贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可依法处分抵押物。被告自愿将位于重庆市北碚区XX的房屋(107房地证xx字第xx号)抵押给原告作为其向原告履行以上债务的担保，并办理了抵押登记，抵押权已经设立。故对原告要求在处置该抵押房屋的款项中就被告对原告所欠债务优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告温张菊在本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆北碚支行共同偿还截至2018年12月1日尚欠的借款本金626798.67元及截止2018年12月1日的逾期利息及罚息21083.78元；二、由被告温张菊向中国工商银行股份有限公司重庆北碚支行支付借款自2018年12月2日起的罚息和复利：罚息以借款本金626798.67元为基数，复利以应付未付的利息为基数，按中国人民银行同期同档次贷款利率上浮15%的基础上再上浮50%计算，利随本清；三、原告中国工商银行股份有限公司重庆北碚支行对登记在被告温张菊名下的位于重庆市北碚区XX的房屋(107房地证xx字第xx号)折价、拍卖或者变卖的价款在前述第一、二项债务范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费10279元，由被告温张菊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  张宗信人民陪审员  谢远明人民陪审员  代庆珍二〇一九年八月二十九日法官 助理  裴 度书 记 员  刘小琦