云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初5453号原告：招商银行股份有限公司昆明分行，统一社会信用代码：915300007312304164。住所：云南省昆明市五华区崇仁街1号招银大厦1、2层101室以及6-15层601室。负责人：彭才茂，行长。委托诉讼代理人：吕飞翔、陈玲，北京大成（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。被告:李斌，男，1971年4月14日出生，汉族，身份证住址：云南省昆明市五华区。原告招商银行股份有限公司昆明分行与被告李斌金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司昆明分行的委托诉讼代理人陈玲到庭参加诉讼，被告李斌经本院公告到期未到庭参加诉讼，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司昆明分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告偿还原告借款本金共计291385.39元及暂计至2018年12月11日拖欠的利息、罚息、复息共计8448.35元，暂合计299833.74元；2、请求判令被告偿还原告自2018年12月11日至上述款项还清之日止的全部利息、罚息、复息；3、请求判令被告支付原告为实现债权而发生的全部费用，包括但不限于财产保全费、律师费、公告费、送达费、差旅费等；4、请求判令被告承担本案全部诉讼费。事实和理由：2016年9月18日，原告与被告签订《个人授信协议》（编号：8160908192004）和《个人贷款随借随还协议书》，约定：授信人原告同意向被授信申请人被告提供总额人民币30万元的可循环授信额度，授信期间为120个月，授信期间自2016年9月18日至2026年9月18日止；授信申请人未按时足额偿还贷款的，原告有权对未偿还的贷款本金按日在具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息、复息。2017年10月19日，原告向被告发放了100000元的贷款本金，执行利率为6.438%，贷款期限12个月，2018年8月15日被告开始出现逾期；2017年9月20日，原告向被告发放了100089.34元的贷款本金，执行利率为6.438%，贷款期限12个月，2018年8月15日被告开始出现逾期；除此之外，原告向被告发放的金额为99910.66元的贷款也出现逾期。经原告多次催收，其仍未偿还原告借款本金及利息，被告的上述行为己构成违约且严重损害原告的合法利益，根据合同约定，原告宣布上述贷款提前到期，提前收回己发放贷款的本息。截止2018年12月11日，被告尚欠原告贷款本金291385.39元，利息、罚息、复息共计8448.35元。原告为维护自己的合法权益，因此提起诉讼。被告李斌未到庭应诉，无答辩意见。原告招商银行股份有限公司昆明分行围绕其诉讼请求，提交证据：1、《个人授信协议》、《个人贷款随借随还协议书》、《个人贷款“随借随还”功能申请审批书》，欲证明原告与被告之间建立了金融借款合同关系；2、贷款列表、贷款关键信息、已出账单列表、逾期账单，证明被告逾期的事实；3、诉讼费、保全费、律师费发票，欲证明原告为实现债权所产生的费用。被告经本院公告到期未到庭应诉，应视为其放弃对原告所举证据抗辩的权利，原告提交的证据形式合法，内容真实，能够证明原告主张的事实，故本院予以确认并在卷佐证。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年9月18日，原告招商银行股份有限公司昆明分行（授信人）与被告李斌（授信申请人）签订了经云南省昆明市明信公证处公证的《个人授信协议》（授信协议编号为8160908192004），约定以下涉案内容：1、授信人同意向授信申请人提供总额叁拾万元的授信额度，该授信额度为可循环；2、授信期间为120个月，即从2016年9月18日起至2026年9月18日止；3、授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直到贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；4、授信申请人未按本协议约定按时足额还本付息的视为违约，授信人有权提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用；5、在授信申请人不能按期归还本协议项下的所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担；6、授信人与本协议有关的任何信函、短信、邮件等通知，经按照本协议确定的授信申请人的任一联系方式发出，均视为已送达当事人。授信申请人手机、地址等联系方式发生变更的，须主动及时通知授信人。授信申请人变更联系方式未及时通知授信人的，自行承担因此可能产生的损失和责任。同日，原告招商银行股份有限公司昆明分行（授信人、贷款人）与被告李斌（授信申请人、借款人）签订了《个人贷款随借随还协议书》，约定以下涉案内容：1、鉴于贷款人和借款人签订了编号为8160908192004的授信协议，经借款人申请，贷款人审核并同意在授信协议规定的授信额度内开通自助借款功能(随借)、自助提前还款功能（随还）；2、自助借款具体金额、期限、贷款利率、还款方式等要素，由授信申请人通过授信人的自助渠道提出申请确认，以授信人最终核批为准。原告招商银行股份有限公司昆明分行于2016年9月7日审批被告李斌提交的《个人贷款“随借随还”功能申请审批书》，约定：1、本申请审批书及功能开通后本人通过贵行网上银行、电话银行等自助渠道的贷款为本人与贵行签署的招商银行个人授信协议不可分割的组成部分；2、自助借款额度为30万元，自助借款利率浮动比例上浮48%。合同签订后，原告根据被告的申请发放贷款,贷款执行利率6.438%，还款方式为按月结息、到期还本。后被告李斌未按约还款，截止2019年7月23日，被告李斌共拖欠原告借款本金271385.40元、利息2916.06元、罚息22754.27、复息247.6元。原告为实现债权支付律师费2998.34元、保全费2019元。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，《个人授信协议》属合法有效的合同，应受法律保护，当事人应按约定全面履行义务。被告李斌作为借款人，其在作为金融机构的原告（贷款人）发放贷款后，即应按约定履行还款付息义务，否则即应按约定或者法律规定承担违约责任。现《个人授信协议》项下的借款均已到期，故本院对原告请求被告返还本金，并支付利息（包括逾期利息）、罚息、复息的诉讼请求予以支持。被告应当偿还原告借款本金271385.39元及截止2019年7月23日的利息2916.06元、罚息22754.27、复息247.6元。其次，法律规定借款人未按照约定的期限偿还借款的，应按合同约定的罚息利率承担相应的逾期利息，并按合同约定的罚息利率计收欠付利息的复利。合同约定的罚息利率（贷款利率加收50%计收）未超过法律规定的上限年利率24%，故本院确定2019年7月24日起至还清贷款本息之日止，被告应按合同约定（贷款利率加收50%计收）支付原告逾期利息，同时对不能支付的利息按照罚息利率计收复利。第三，原告为实现债权而产生的律师代理费用、保全费是由于被告李斌的违约行为而产生的，在合同中也约定实现债权的费用由被告李斌承担，结合原告提交的保全费发票、律师费发票，对于原告主张实现债权而产生的律师费2998.34元、保全费2019元由被告承担的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百一十八条的规定，判决如下：一、被告李斌于本判决生效后十日内向原告招商银行股份有限公司昆明分行履行以下金钱给付义务：1、偿还借款本金271385.40元；2、支付截止2019年7月23日的利息2916.06元、罚息22754.27、复息247.6元；3、承担借款本金271385.40元自2019年7月24日起至实际清偿之日止的逾期利息及欠付利息的复利（逾期利息及欠付利息的复利按照《个人授信协议》约定计算）；二、被告李斌于本判决生效后十日内向原告招商银行股份有限公司昆明分行支付律师费2998.34元、保全费2019元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5798元，由被告李斌负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  孙敏霞人民陪审员  王天慧人民陪审员  余小兵二〇一九年八月十三日书 记 员  朱 瑾