河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0184民初8329号原告：中国银行股份有限公司新郑支行，住所地河南省新郑市中华路与新华路交叉口，统一社会信用代码914101841704517875（1-1）。负责人：桑峰，行长。委托诉讼代理人：侯良晓，河南陆达律师事务所律师。委托诉讼代理人：周飞艳，河南陆达律师事务所律师。被告：郜长宁，女，汉族，1969年12月4日出生，住所地河南省郑州市。被告：刘年才，男，汉族，1969年3月2日出生，住所地河南省渑池县。被告：郑州华南城有限公司，住所地河南省新郑市人民路西段南侧，统一社会信用代码91410184596284760U（1-1）。法定代表人：梁丽仪，董事长。委托诉讼代理人：房富娟，女，系该公司法务。委托诉讼代理人：张元元，女，系该公司法务。原告中国银行股份有限公司新郑支行（以下简称中行新郑支行）与被告郜长宁、刘年才、郑州华南城有限公司（以下简称华南城公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行新郑支行的委托诉讼代理人侯良晓、被告华南城公司的委托诉讼代理人张元元、房富娟到庭参加诉讼，被告郜长宁、刘年才经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行新郑支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告郜长宁、刘年才偿还原告借款本金153680.81元、利息1507.93元及罚息43.21元，合计155231.95元（利息、罚息，暂计算至2019年7月16日，此后按合同约定计算至实际清偿完毕之日止）；2.判令原告有权将被告提供的抵押房产（位于新郑市××镇××城××北侧、××路东侧郑州华南城6A区号楼1-2层1256,以下简称“抵押物”）予以折价或者拍卖、变卖，并对抵押房产拍卖变现所得价款享有优先受偿权；3.判令被告华南城公司对上述债务承担连带还款责任；4.判令被告承担本案的诉讼费用等实现债权的费用。事实和理由：原被告签订《个人商业用房贷款合同》，合同约定：原告向借款人提供个人借款，用于购买抵押物；借款期限120个月，贷款利率采取浮动利率，贷款发放方式为贷款人受托支付至借款人指定账户，还款方式为等额本息，还款日为每月1日。本合同项下的担保方式为以所购房屋提供抵押担保＋开发商提供连带责任担保。上述借款发生在借款人与被告刘年才夫妻关系存续期间，且该笔借款用于购买夫妻共同财产，被告刘年才以应对上述债务承担连带还款责任。合同签订后，原告依约向被告指定账户发放了借款，被告未按期足额偿还借款。为维护其合法权益，故原告诉至本院。庭审时中行新郑支行述称，借款人自2019年5月份至今均处于逾期还款状态，起诉后所还款项应该是华南城公司代偿的款项；由于涉案抵押物没有办理正式的他项权证，开发商依然需要承担连带担保责任。郜长宁、刘年才未作答辩华南城公司辩称，根据合同约定，华南城公司对债务人承担阶段性担保责任，华南城公司在他项权证办理下来后才能免除担保责任，但郜长宁迟迟不交契税，原告也未尽到督促义务，加重了华南城公司的担保责任，原告要求其承担全部保证责任没有依据且有失公平；原告于2019年5月31日从华南城公司账户扣款14926.55元，华南城公司已经履行了保证义务；华南城公司不是主债务人，原告应当向主债务人追讨；原告应通过拍卖债务人抵押的房产实现债权，不足的部分由华南城公司承担。综上所述，请求依法驳回原告对华南城公司的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。对于有争议的事实，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下:2014年3月27日，郜长宁（借款人）、华南城公司（保证人）与中行新郑支行（贷款人）签订《个人商业用房贷款合同》（编号：2014年郑新商住字0304号），合同主要约定：郜长宁向中行新郑支行贷款260000元，用于购买位于新郑市××镇××城××北侧××路东侧郑州华南城6A区幢1-2层1256号房屋（购房合同号：C13008864）；贷款期限为120个月，自贷款人实际放款日起算；贷款利率按照浮动利率执行，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内实际执行利率按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款基准利率上浮21%计息，每满一个浮动周期后以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮21%作为下一个浮动周期的适用利率；按月结息和付息，每月的1日为结息日和付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；贷款发放方式为贷款人受托支付；贷款的偿还采取按月等额本息还款方式，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款，约定还款日为每月的1日；借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，开发商提供阶段性连带责任保证；该合同借款人落款处由郜长宁签名按指印，贷款人落款处加盖了中行新郑支行零售贷款合同专用章，保证人落款处加盖了华南城公司印章。该合同附件一《个人商业用房贷款合同通用条款》第三条对借款人违约事件及处理进行明确约定：未按期归还贷款本息即构成或视为借款人在本合同项下违约，出现该违约事件时贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；第四条对保证人保证进行明确约定：保证人应按照本合同的约定承担连带保证责任；本合同项下保证期间为借款人履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任；如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使；第六条其他约定第2条约定：本合同载明的借款人住所地为通讯及联系方式，今后凡与本合同项下贷款有关的对账单据、催收单据以及相关法律文书、诉讼文书送达地址均以此为准，借款人承诺在通讯及联系方式发生变更时，应及时通知贷款人，否则贷款人按本合同载明的通讯及联系方式送达的文件均为有效文件，由此引起的相关经济和法律责任由借款人承担。同日，郜长宁还与中行新郑支行签订《新郑市预购商品房抵押合同》一份，约定郜长宁以位于新郑市××镇××城××北侧××路东侧郑州华南城6A区幢1-2层1256号房屋为其上述债务提供抵押担保；担保的范围包括：主债权项下的金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用；郜长宁在债务履行期内连续3个月或累计6个月未能按约归还借款的，中行新郑支行有权依法定程序处分上述商品房并可要求提前清偿上述借款。之后，双方于2014年4月9日办理了《新郑市预购房屋抵押登记证明》（登记编号C2014003612证明号C1407000578)，该证书记载：抵押权人为中国银行股份有限公司新郑支行；抵押人为郜长宁；房屋坐落于龙湖镇××城××北侧、××路东侧郑州华南城6A区号楼1-2层1256号；权利价值为260000元；履债期限为自2014年4月7日至2024年4月7日。合同签订后，中行新郑支行于2014年5月15日向郜长宁发放借款260000元，执行年利率7.9255%。合同履行过程中，郜长宁多次逾期还款，截至2019年7月16日，郜长宁尚欠借款153680.81元，拖欠借款4336.93元、利息1507.93元、本金罚息31.96元、利息罚息11.25元。现中行新郑支行以郜长宁未按期足额偿还借款为由诉至本院，请求处理。另查明，1、截至2019年8月26日，2019年1月至2019年5月连续逾期5期，郜长宁尚欠借款147159.33元。2、2019年5月31日，华南城公司向郜长宁的还款账户代为偿还贷款本息14926.55元。3、1993年4月28日，郜长宁与刘年才登记结婚。本院认为，当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利；郜长宁、刘年才未到庭，怠于行使法律赋予的权力,应视为对其答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利的放弃,不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。中行新郑支行2014年3月27日与郜长宁、华南城公司签订的《个人商业用房贷款合同》、与郜长宁签订的《新郑市预购商品房抵押合同》，是当事人的真实意思表示，均合法有效，双方均应依照合同约定履行各自的义务。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。在中行新郑支行依约向郜长宁发放贷款后，郜长宁未按约定履行还本付息义务，应当承担相应的违约责任，按照合同约定，中行新郑支行有权宣布该笔借款提前到期。截至2019年8月26日，郜长宁尚欠借款147159.33元，中行新郑支行要求郜长宁偿还上述款项，并按合同约定支付至实际还清借款之日止利息、罚息的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案中，上述借款发生在郜长宁、刘年才婚姻关系存续期间，借款用途是支付购房款，应视为上述借款是用于郜长宁、刘年才的共同生活，上述债务应认定为郜长宁、刘年才的夫妻共同债务，中行新郑支行主张上述借款由郜长宁、刘年才共同偿还，于法有据，本院予以支持。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。但是，以建筑物和其他土地附着物、建设用地使用权、以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权、正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。涉案抵押房产的正式抵押登记手续尚未办理完毕，中行新郑支行亦未收到房屋他项权证，中行新郑支行的抵押权并未设立，中行新郑支行主张其有权将涉案抵押房产予以折价或者拍卖、变卖，并对抵押房产变现所得价款享有优先受偿权，本院不予支持。被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担保证责任。本案中，中行新郑支行与华南城公司在《个人商业用房贷款合同》的除件二《个人商业用房贷款合同通用条款》中保证人保证部分明确约定“若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任”、“主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使”，华南城公司作为向郜长宁上述借款提供阶段性连带保证责任保证的保证人，在涉案抵押房产正式抵押登记手续尚未办理完毕、中行新郑支行亦未收到房屋他项权证情况下，应当按照相关法律规定和合同约定在保证期间内对郜长宁的上述债务承担连带清偿责任，故对中行新郑支行的该项诉讼请求予以支持；相应的，华南城公司的相关辩解理由本院不予采纳。华南城公司承担保证责任后有权向郜长宁追偿。综上所述，中行新郑支行诉讼请求的合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郜长宁、刘年才应当于本判决生效之日起十日内返还原告中国银行股份有限公司新郑支行截至2019年8月26日的借款147159.33元，并按合同约定支付自2019年8月27日起至实际还清借款之日止的利息、罚息。二、被告郑州华南城有限公司对本判决第一项内容承担连带清偿责任；被告郑州华南城有限公司承担保证责任后有权向被告郜长宁追偿。三、驳回原告中国银行股份有限公司新郑支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3405元，减半收取计1703元，由原告中国银行股份有限公司新郑支行负担89元，由被告郜长宁、刘年才负担1614元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院或直接向河南省郑州市中级人民法院提出上诉。并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费后将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 员  李晓莉二〇一九年八月三十一日代理书记员  陈凯莉