广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5302民初1505号原告：中国银行股份有限公司云浮分行，住所地云浮市云城区建设北路52号。负责人：陈坚锋，该行行长。委托代理人：李水弟，广东广鑫律师事务所律师。委托代理人：温彩媚，广东广鑫律师事务所律师。被告：陈国华，男，汉族，1973年3月13日出生，住广东省云浮市云城区。被告：云浮泓泰投资置业有限公司，住所地:云浮市云城区思劳镇中国云浮国际石材产业城N1栋。法定代表人：罗永贵。委托代理人：余巧怡，广东翔浩律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司云浮分行（以下简称“中行云浮分行”）诉被告陈国华、云浮泓泰投资置业有限公司（以下简称“云浮泓泰公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月5日立案受理后，依法适用简易程序由审判员李鉴洪独任审理，于2019年8月12日公开开庭进行了审理。原告中行云浮分行的委托代理人温彩媚，被告云浮泓泰的委托代理人余巧怡到庭参加诉讼，被告陈国华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行云浮分行诉称：2013年4月8日，原告与被告陈国华、云浮泓泰投资置业有限公司签订了《个人商业用房贷款合同》（编号：2013年云字JG8ACB20130243号），约定被告陈国华向原告贷款170000元，用于购买云浮市云城区思方镇圆周山中国·云浮国际石材产业城I区第xxx号商铺，贷款期限10年，还款方式为按月等额本息还款，被告陈国华将所购房屋作为本次贷款的抵押担保，被告云浮泓泰投资置业有限公司对被告陈国华的上述贷款承担阶段性连带保证责任。合同并约定了提款条件、还款利率、及双方的违约责任等内容。合同签订后，原被告办理了房屋抵押预告登记（预抵押登记证号：粤房地预登云字第××号），原告按约定于2013年5月20日将贷款170000元发放给被告陈国华。但自2018年10月20日起，被告陈国华违反合同约定，未按时归还贷款本息，截至2019年4月26日已拖欠到期贷款本金8885.13元，利息2598.99元，逾期罚息229.08元，经原告多次催收，被告陈国华仍拒绝履行还款义务。原告认为，被告陈国华违反合同约定，已构成违约，被告陈国华应立即偿还贷款本金92082.43元给原告（其中未到期贷款本金83197.3元），及自拖欠之日起至还清日止的利息及逾期罚息给原告（暂计至2019年4月26日，利息为2598.99元，逾期罚息为229.08元）。原告依法对被告陈国华用于贷款抵押的房屋在处置时享有优先受偿权。根据《个人商业用房贷款合同》附件一《个人商业用房贷款合同通用条款》第二条第二点约定“本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用”及第三条第二点第（6）项“要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等”。原告聘请律师追收上述贷款支付律师费11592元，依照约定应由被告承担。被告云浮涨泰投资置业有限公司作为被告陈国华上述债务的连带责任保证人，应对被告陈国华的上述债务承担连带清偿责任。据此，请求法院判令：1、判令被告陈国华立即归还贷款本金92082.43元，并支付自2018年10月20日至还清日止的贷款利息及逾期罚息给原告（利息按照月利率4.9‰计算，逾期罚息按月利率7.35‰计算，暂计至2019年4月26日止，利息2598.99元，逾期罚息229.08元）；2、被告陈国华向原告支付为实现本案债权所支出的律师费11592元；3、原告依法对被告陈国华用于贷款抵押的位于云浮市云城区××劳镇圆周山中国·云浮国际石材产业城I区第xxx号商铺（预抵押登记证号：粤房地预登云字第××号）在处置时在第1、2、5项诉讼请求款项范围内享有优先受偿权；4、被告云浮泓泰投资置业有限公司对第1、2、5项诉讼请求的债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费由两被告承担。被告陈国华没有提出答辩，亦没有提供证据。被告云浮泓泰公司辩称：1、原告诉求的借款本息由法院依法核实；2、原告的债权既有物的担保，亦有人的保证担保，根据《担保法》第二十八条的规定，被告泓泰公司只对物的担保以外的原告的债权承担保证责任，被告陈国华提供的商铺足以偿还原告的借款本息，故被告泓泰公司不需要再对原告的借款本息及其他费用承担清偿责任；3、被告泓泰公司提供的是阶段性保证担保，保证期限至贷款抵押物登记手续完善后止，被告陈国华提供的房屋抵押已办理抵押预登记手续，故被告泓泰公司的担保责任已终止，请求法庭驳回原告对被告泓泰公司全部诉求。经审理查明：2012年12月25日，被告陈国华与被告云浮泓泰公司签订了一份《商品房买卖合同》（合同编号：1212315），约定被告陈国华向被告云浮泓泰公司购买座落于云浮市云城区××劳镇圆周山中国·云浮国际石材产业城I区xxx号商铺，总房价为352876元。被告陈国华因购买上述房屋需要向原告中行云浮分行借款，2013年4月8日，原告中行云浮分行（贷款人）与被告陈国华（借款人）、云浮泓泰公司（保证人、开发商）签订了一份《个人商业用房贷款合同》（编号为：2013年云字JG8ACB20130243号），约定：被告陈国华向原告贷款17万元，用于购买云浮市云城区××劳镇圆周山中国·云浮国际石材产业城I区xxx号商铺。贷款期限为120个月，自贷款人实际放款日起算。借款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款实际放款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮20%计息，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮20%作为下一个浮动周期的适用利率。按月结息和付息，若贷款最后一期到期日不在结息日和付息日，则该贷款的最后一期到期日为结算日和付息日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360。借款人同意并授权贷款人将全部贷款直接划至借款人指定购买住房的开发商的专用账户（账户名称：云浮泓泰公司，账号:00×××28）。还款方式为按月等额本息还款。借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，所购房屋为期房的，并可以办理抵押权预告登记，借款人应在本合同签署后10日内与贷款人到有关登记部门办理预告登记，在该期房竣工且符合当地房屋管理部门要求的房屋所有权证书后30日内与贷款人到有关登记部门办理正式抵押登记；抵押担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。借款人未按期归还贷款本息等情形的，构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等，依照本合同约定对抵押房屋行使抵押权，要求保证人承担保证责任。开发商的保证：保证人云浮泓泰公司提供阶段性连带责任保证；本合同项下的保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或保证责任；如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任；主债务在本保证之外同时存在其他的物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使；出现未按本合同的规定及时履行保证责任的，视为违约，贷款人有权要求保证人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。合同还对各方当事人的其他权利义务作了详细约定。原告中行云浮分行及被告陈国华、云浮泓泰公司分别在合同上签名或盖公章确认。合同签订后，2013年5月20日，原告按照合同约定，将贷款17万元划到云浮泓泰公司的账户，借款借据载明，借款人为陈国华，借款期限10年，期数120期，月利率6.55‰。2013年4月26日，云浮市房地产产权登记管理所颁发了上述房屋的《预购商品房预告登记证》（证号：粤房地预登云字第××号），载明：预告登记权利人为中行云浮分行，预告登记义务人为陈国华，房屋坐落云浮市云城区××劳镇圆周山中国·云浮国际石材产业城I区xxx号商铺，预告登记业务种类为预购商品房抵押权预告登记，预告登记依据合同号为2013年云字JG8ACB20130243号，登记时间为2013年4月26日，附记：1、粤房地预登云字第××号；2、债权数额：17万元；3、房屋可申请抵押登记之日起三个月内，应当申请办理抵押登记。但涉案房屋至今未办理抵押登记手续。原告提供的客户贷款信息明细表、贷款利率计算说明、贷款已还明细清单载明：被告陈国华借款后，按约定归还了至2018年10月19日的贷款本息，从2018年10月20日起至2019年4月26日止，尚欠原告贷款本金92082.43元，其中拖欠到期贷款本金8885.13元，应收利息2598.99元，拖欠本金的罚息176.11元，应收利息的罚息52.97元，未到期本金为83197.3元，从2018年10月20日起至2019年4月26日止期间的合同月利率为4.9‰，逾期月利率为7.35‰。原告并没有向被告发出宣布贷款提前到期的通知。另查明，原告中行云浮分行与广东广鑫律师事务所签订了《代理协议书》，约定原告因本案的纠纷委托广东广鑫律师事务所代理一审诉讼，需要支付律师费11592元。诉讼中，本院根据原告的申请于2019年7月1日作出（2019）粤5302民初1505号民事裁定书，裁定对登记在被申请人陈国华名下位于云浮市云城区××劳镇圆周山国际石材产业城I区xxx号铺位【房产证号：粤（2018）云浮市不动产权第00xxx41号】予以查封。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告中行云浮分行与被告陈国华、云浮泓泰公司签订的《个人商业用房贷款合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，该合同合法有效，本院予以确认。各方当事人应按照合同约定履行自己的义务。本案中，原告中行云浮分行已按约定为被告陈国华提供贷款17万元，但被告陈国华未按约定归还贷款本金及利息，该行为已违反了合同约定，构成违约，原告中行云浮分行有权宣布本合同借款立即到期并收回尚欠贷款本息。故原告中行云浮分行请求被告陈国华归还尚欠借款本金92082.43元及利息，合理合法，本院予以支持。对于利息的计算，合同约定贷款利率为浮动利率，贷款利率从贷款人实际放款日起一年内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮20%计息，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮20%作为下一个浮动周期的适用利率，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。因原告并未提供证据证实其向被告发出宣布贷款提前到期的通知，故应从原告向本院提起诉讼的2019年6月5日起才视为原告向被告宣布提前收回贷款，即从2019年6月5日起可视为贷款逾期，原告主张在此之前的罚息的理据不足，本院不予支持。为此，利息应按以下方法计算：计至2019年4月26日，尚欠的利息为2651.96元（2598.99元+应收利息的罚息52.97元）；从2019年4月27日起至2019年6月4日的利息以尚欠借款为本金按中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮20%计算，从2019年4月27日起至2019年6月4日的复利以尚欠利息为本金按中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮20%的基础上加收50%计算；从2019年6月5日起至还清款日止的逾期利息以92082.43元为本金按中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮20%的基础上加收50%计算，利率浮动周期为12个月，从贷款实际放款日起每12个月重新定价一次。因被告陈国华、云浮泓泰公司在《个人商业用房贷款合同》中承诺，愿意承担未能履行义务而发生的诉讼费及律师费等，该行为是原、被告之间的约定，没有违反法律规定，本院予以确认。原告委托广东广鑫律师事务所律师代理本案诉讼并支出了律师费11592元，故原告请求被告陈国华承担律师费11592元，理由成立，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”第四十一条规定：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”第四十六条规定：“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”被告陈国华以座落于云浮市云城区××劳镇圆周山中国·云浮国际石材产业城I区xxx号商铺作抵押担保，并办理了预购商品房抵押权预告登记（证号：粤房地预登云字第××号），故原告请求对上述房地产折价或者拍卖、变卖所得的价款在被告陈国华欠原告上述借款本息、律师费范围内享有优先受偿权，合法合理，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；……。”根据合同约定，被告云浮泓泰公司对本案借款提供阶段性连带责任保证，保证期间自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起之前的债务，主债务在本保证之外同时存在其他的物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使。由于涉案房产至今未办理正式抵押登记手续，未办理他项权证，因此，被告云浮泓泰公司作为本案借款的保证人，应对借款本息、律师费承担连带清偿责任。被告抗辩称因涉案房屋办理了抵押权预告登记致使其保证责任已终止，理由不成立，本院不予支持。被告陈国华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，依法可缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条第一款、第四十一条、第四十六条,以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈国华在本判决发生法律效力之日起十五日内归还借款本金92082.43元及利息（利息的计算方法：计至2019年4月26日，尚欠的利息为2651.96元；从2019年4月27日起至2019年6月4日的利息以尚欠借款为本金按中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮20%计算，从2019年4月27日起至2019年6月4日的复利以尚欠利息为本金按中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮20%的基础上加收50%计算；从2019年6月5日起至还清款日止的逾期利息以92082.43元为本金按中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮20%的基础上加收50%计算，利率浮动周期为12个月，从贷款实际放款日起每12个月重新定价一次）给原告中国银行股份有限公司云浮分行。二、被告陈国华在本判决发生法律效力之日起十五日内返还律师费11592元给原告中国银行股份有限公司云浮分行。三、原告中国银行股份有限公司云浮分行对被告陈国华提供抵押担保的位于云浮市云城区思劳镇圆周山中国·云浮国际石材产业城xxx号商铺（房地产预告登记证号：粤房地预登云字第××号）的折价或者拍卖、变卖所得的价款在上述第一、二判项的款项范围内享有优先受偿权。四、被告云浮泓泰投资置业有限公司对上述第一、二项判决的款项承担连带清偿责任。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费2430元，适用简易程序审理减半收取1215元，保全费1070元，合计2285元（该款原告已预交），由被告陈国华、云浮泓泰投资置业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  李鉴洪二〇一九年八月二十二日书记员  何昀霖附本判决相关适用法律条文及司法解释:《中华人民共和国合同法》第六十条【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条【拒绝履行】当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第二十条【预告登记】当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。第一百七十六条【物的担保与人的担保关系】被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条【抵押权基本权利】为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第十八条【连带责任保证】当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条【保证范围】保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条【保证人的追偿权】保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条第一款【抵押、抵押人、抵押权人和抵押物】本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十一条【抵押物登记及其效力】当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条【抵押担保的范围】抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。