广东省惠州市惠阳区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1303民初2107号原告：招商银行股份有限公司惠州惠阳支行，营业场所：惠阳区淡水开城大道88号百老汇酒店一、二层局部。负责人：张大同。委托诉讼代理人：王杰诚，系广东伟伦律师事务所律师。委托诉讼代理人：廖炜杰，系广东伟伦律师事务所律师助理。被告：刘应梅，女，汉族，1986年4月29日出生，住址：四川省自贡市沿滩区，被告：惠州市恒力实业有限公司，住所地：惠阳区淡水开城大道北32号4楼。法定代表人：黄海量。原告招商银行股份有限公司惠州惠阳支行（以下简称招商银行）诉刘应梅、惠州市恒力实业有限公司（以下简称恒力公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，于2019年8月12日公开开庭进行了审理。原告招商银行的委托诉讼代理人王杰诚到庭参加诉讼。被告刘应梅、恒力公司经本院依法传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行向本院提出诉讼请求：1、判令立即解除原告与被告刘应梅签订的《个人购房借款及担保合同》【编号：8140818028005】；2、判令被告刘应梅立即向原告清偿借款本金人民币234013.99元、正常利息人民币74.83元、逾期利息人民币4524.19元、罚息人民币57.92元及复息人民币53.12元，合计本息人民币238724.05元【利息、罚息、复息暂计至2019年1月17日，此后利息、罚息、复息按合同约定利率计算至借款本息清偿日止，具体金额以原告出具的借款本息清偿日对账单为准】；3、判令被告刘应梅承担本案的案件受理费、公告费、保全费、执行费等原告为实现债权和担保权的一切费用；4、判令原告对被告刘应梅提供抵押的位于惠州市××区淡水××人民××房【粤房地预登惠州字第××号】的房产拍卖、变卖、折价处置所得款项在上述二、三项债权范围内享有优先受偿权；5、判令被告恒力公司对被告刘应梅的上述所有债务承担连带清偿责任。事实与理由：一、2014年11月6日，原告与被告刘应梅签订了《个人购房借款及担保合同》（下称“《借款合同》”）并约定如下：1.被告刘应梅向原告借款人民币282000元，借款期限为180个月，即从2014年11月25日起到2029年11月25日止【《借款合同》第3条、第4条】，年利率7.38%（具体贷款期限及年利率以借款借据为准），还款方式为等额本息【《借款合同》第5条第4款、第7条第1款】；2.贷款利率为浮动利率，本合同执行利率以国家公布的贷款基准年利率6.55%为基础利率上浮20%，即年利率为7.86%【《借款合同》第5条第1、2、3、4款】。借款人（被告刘应梅）未按借款合同的约定按时足额偿付贷款的，贷款人（原告）有权对其未偿还的贷款本金按日在贷款利率上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息【《借款合同》第5条第6款第2项】；3.本合同抵押担保范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等【《借款合同》第25条】；4.借款人（被告刘应梅）有不按本合同约定按时足额偿还借款本息及利息（包括罚息、复息）的违约行为，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，要求借款人纠正违约行为并赔偿相应损失，行使抵押权利，以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用，要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务、处理抵押物【《借款合同》第40、41条】。二、2014年11月5日，被告恒力公司向原告招商银行出具了《个人贷款不可撤销担保书》（下称“《担保书》”）并约定如下：1.被告恒力公司自愿为《借款合同》项下的全部债务承担连带保证责任；2.本保证人（被告恒力公司）承担担保责任范围均为借款合同项下的贷款本金，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）【《担保书》第2条】；3.借款人（被告刘应梅）有不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等危及贷款人（原告）债权的行为，即为违约行为，贷款人有权要求保证人承担保证责任【《担保书》第9、10条】。三、合同履行情况。上述合同生效后，原告于2014年11月25日依约发放贷款人民币282000元至被告刘应梅指定的银行账户。截至2019年1月17日，被告刘应梅逾期偿还贷款本息人民币238724.05元构成严重违约，原告有权宣布借款提前到期，被告刘应梅应向原告支付借款本金人民币234013.99元、正常利息人民币74.83元、逾期利息人民币4524.19元、罚息人民币57.92元及复息人民币53.12元，并应承担原告实现债权和担保权的一切费用。另，被告恒力公司对被告刘应梅《借款合同》项下的全部债务仍处于保证期间内，因此被告恒力公司对被告刘应梅《借款合同》项下的全部所有债务应承担连带清偿责任。原告招商银行为其陈述的事实提交如下证据：1、招商银行股份有限公司惠州惠阳支行企业法人营业执照、负责人身份证明、负责人身份复印件、金融许可证；2、身份证复印件及企业信用信息；3、零售贷款申请表；4、个人贷款/授信额度申请表（授权/声明部分）；5、个人购房借款及担保合同【编号：8140818028005】；6、《个人贷款不可撤销担保书》；7、个人贷款借款借据；8、房地产预告登记证明；9、对账单；10、不动产登记结果。两被告未答辩亦未向本院提交证据。经开庭质证，对上述无异议的证据，本院予以采信。对有异议的证据，本院将根据上述已确认的证据，结合原被告的质证意见、庭审笔录等进行综合予以认定，并将采信的证据作为本案认定事实的依据。经审理查明：2014年11月6日，原告与被告刘应梅签订编号为8140818028005号的《个人购房借款及担保合同》，约定：由原告为被告刘应梅提供282000元贷款，贷款期限为180个月，自2014年11月25日起至2029年11月25日止，还款方式为按月结息，按月还本，等额本息，此贷款采用浮动利率，即以6.55%为基准利率，在基准利率基础上上浮20%，当年执行利率为年利率7.8600%。借款发放后，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率发生变化的，执行利率从每年1月1日开始执行最新的基准利率。被告刘应梅提供其名下位于惠州市××区淡水××人民××房作为履行合同的抵押担保，担保范围包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、原告为实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费等费用），抵押期间为抵押权设立之日起至本合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间。被告刘应梅未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告刘应梅如未按照本合同约定按时足额偿还贷款本金及/或利息（包括罚息、复息）的视为已发生违约事件。如发生违约事件时，原告有权宣布本合同提前到期，并采取一种或同时采用多种措施，包括提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用和要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务。在被告刘应梅不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用均由被告刘应梅全数负担。合同签订后，原告向被告刘应梅发放了贷款282000元。原、被告双方为涉案房产在惠州市××区房产管理部门办理了抵押权预告登记（证号：粤房地预登惠州字第××号）。被告刘应梅借款后，按合同约定履行部分义务，自2018年10月15日起未支付贷款本息，截止至2019年1月17日，被告刘应梅欠合同项下本金为人民币234013.99元，欠利息4710.06元（其中正常利息74.83元、逾期利息4524.19元、复息53.12元、罚息57.92元），本息合计为238724.05元。原告经追讨未果，因此向本院起诉。另查明，2014年11月5日，被告恒力公司作为保证人为被告刘应梅的上述贷款提供保证，并向原告出具《个人贷款不可撤销担保书》，确认对被告刘应梅的全部债务承担经济上、法律上的连带保证责任。保证范围为借款合同项下的贷款本金282000元，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金及原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）。保证期间自本担保书签订之日起至借款人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或房地产他项权证交由原告保管之日止。又查明，原告于2014年11月13日为涉案房屋办理房地产预告登记证明，预告登记权利人为原告，没有证据证明涉案房产已经办理了房地产权证或他项权证并交由原告保管。在诉讼期间，原告已经申请对涉案房产进行保全，并预交保全费用1714元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告刘应梅签订的《个人购房借款及担保合同》及被告恒力公司出具的《个人贷款不可撤销担保书》，是各方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律规定，为有效合同，当事人应当按照合同的约定全面履行义务。原告作为贷款人，按照合同约定向被告支付了贷款，已经履行了合同义务。被告刘应梅作为借款人，从2018年10月15日起未偿还贷款本息，被告刘应梅的行为已构成违约，依法应当承担违约责任，原告依据上述合同约定，请求判令解除双方签订的借款合同并请求判令被告刘应梅偿还借款本金234013.99元及相应利息，请求判令被告恒力公司对被告刘应梅所欠贷款承担连带清偿责任，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告刘应梅以其名下的位于惠州市惠阳区××人民××房作为其向原告借款的抵押担保，虽依法办理了预购商品房抵押权预告登记，但未办理抵押登记，应认定抵押权尚未设立，原告诉请对该房产享有优先受偿权没有法律依据，本院不予支持。被告刘应梅、恒力公司经本院依法传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为主动放弃抗辩权利，按缺席论处。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条、第九十七条、第九十八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司惠州惠阳支行与被告刘应梅于2014年11月6日签订的《个人购房借款及担保合同》；二、被告刘应梅应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司惠州惠阳支行偿还借款本金234013.99元及利息【利息的计算：1、截止至2019年1月17日拖欠的利息（含罚息、复息）为4710.06元；2、从2019年1月18日起以234013.99元为本金按照双方合同约定计算至本判决清偿之日止】；三、被告惠州市恒力实业有限公司对被告刘应梅的上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告招商银行股份有限公司惠州惠阳支行的其他诉讼请求。本案受理费4880元减半收取为2440元、保全费1714元，合计4154元，由被告刘应梅、惠州市恒力实业有限公司连带承担（原告已预交受理费2440元、保全费1714元）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审判员  梁东辉二〇一九年八月十二日法官助理朱瑞仙书记员肖志扬