海南省临高县人民法院民事判决书（2019）琼9024民初649号原告：海南临高农村商业银行股份有限公司，住所地海南省临高县临城镇新镇北街017号。统一社会信用代码：91460000MA5T2P511J。法定代表人：岑选华，临高农村商业银行董事长。委托诉讼代理人：王玉娟，临高农村商业银行法规部总经理。委托诉讼代理人：符光春，临高农村商业银行加来支行行长。被告：陈娇燕，女，汉族，1966年7月2日出生，住址海南省临高县。公民身份号码：×××。原告海南临高农村商业银行股份有限公司（以下简称临高农村商业银行）诉被告陈娇燕金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告临高农村商业银行的委托诉讼代理人王玉娟、符光春到庭参加诉讼；被告陈娇燕经本院传票传唤，没有正当理由拒绝到庭参加诉讼。本案现已依法缺席审理终结。原告临高农村商业银行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与借款人陈融文签订的《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》，提前全额收回贷款本息；2、判令被告立即偿还原告贷款本金170191.22元及贷款实际偿清之日止的利息（包含罚息、复利），截止2019年3月20日，拖欠利息为33692.26元，本息合计为203883.48元（自2019年3月21日起至实际清偿之日止产生的利息、罚息及复利按照《贷款合同》约定的年利率上浮50%计收，即以年利率14.58%计算）；3、判令被告承担本案有关的诉讼费、财产保全费以及原告为实现债权而实际发生的一切费用。事实和理由：一、原告与借款人陈融文、被告之间的借贷关系和担保关系清楚，双方自愿签订担保贷款合同，被告依法应承担连带清偿责任。2015年4月29日，借款人陈融文与原告下设的分支机构加来支行（原临高县农村信用合作联社加来信用社）签订《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》，合同约定贷款金额为200000元；借款期限自2015年4月29日至2020年4月29日为60个月；贷款年利率为9.72%；贷款用途为建房。双方又约定若借款人未按合同约定归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款本息自逾期之日起按本合同约定的年利率上浮50%计收罚息，并对未支付的利息计收复利，即按照年利率14.58%计收利息、罚息和复利；还款方式为等额本息。被告在《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》上签字，自愿为借款人陈融文向原告借款200000元提供连带责任保证担保，保证范围为：“主合同项下的贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用”。同时，被告与借款人陈融文于1991年3月8日在临高县加来镇人民政府办理婚姻登记，系合法夫妻，依照婚姻法相关规定，被告应为该笔贷款承担连带责任。贷款合同签订后，原告依约于2015年4月30日向被告发放了贷款本金200000元。二、贷款发放后因借款人陈融文未能依约归还贷款本息，原告认为应依照合同约定，宣布贷款提前到期，解除原告与借款人陈融文双方签订的贷款合同，提前全额收回贷款本息。根据贷款合同的约定，借款人陈融文以其本人工资为本笔贷款提供担保，按月等额偿还贷款本息。但贷款发放后，陈融文于2015年11月去世，其工资因此停发。被告于2015年12月28日向原告出具《还款承诺书》，承诺以陈融文去世后的抚恤金及其他补助优先提前偿还本笔贷款。但经原告向被告多次催收，被告均未履行还款义务，致使该笔贷款于2016年4月开始逾期。根据贷款合同第10条第2款第1、4项的规定，被告违约的事实符合合同约定的解除条件。故原告有权请求人民法院解除上述贷款合同，提前全额收回贷款本息。因借款人陈融文已去世，被告既是借款人的妻子，也是上述贷款的保证人，根据法律规定及合同的约定，应由被告承担偿还贷款的责任。截止2019年3月20日，被告应偿还原告贷款本金170191.22元、利息33692.26元，本息合计为203883.48元（自2019年3月21日起至实际清偿之日止产生的利息、罚息及复利按照《贷款合同》约定的年利率上浮50%计收，即以年利率14.58%计算）。综上所述，原告认为，原告与借款人陈融文、被告所签订的贷款合同合法有效，双方已办理了合法有效的保证担保手续，借贷关系及保证关系明确，违约事实清楚，被告应按照合同的约定偿还原告贷款本息。故为了维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求人民法院依法判如所请。被告陈娇燕未作答辩。临高农村商业银行提供如下证据以支持其诉讼请求：1、《结婚证》、《居民身份证》复印件，证明被告诉讼主体适格，被告与陈融文系合法夫妻的事实；2、《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》，证明：第一，借款人陈融文向原告借款系其真实意思表示，与原告签订的合同合法有效。第二、被告自愿为借款人陈融文向原告的借款提供连带责任保证担保，应承担偿还原告借款本息责任的事实；3、《海南省农村信用社借款借据》、《借据出账登记核对通知书》，证明原告已按合同的约定向借款人陈融文发放200000元的事实；4、《还款承诺书》，证明被告承诺以借款人陈融文去世后的抚恤金及其他补助优先偿还本笔贷款本息的事实。被告陈娇燕未提交证据材料。临高农村商业银行提交的上述证据，已经在庭上出示，陈娇燕经本院合法传唤未到庭参加诉讼，对临高农村商业银行提交的上述证据没有进行质证，视为其自愿放弃质证的权利。经审查，本院对临高农村商业银行提供上述证据的真实性、合法性和关联性予以确认,具有证据的证明力，可以作为认定案件事实的依据。根据当事人的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：临高农村商业银行（原名称为临高县农村信用合作联社加来信用社）与陈融文于2015年4月29日签订一份《海南省农村信用社“一小通”一般担保借款合同》，约定由陈融文向临高农村商业银行借款200000元用于建造自有的房屋；借款年利率为9.72%；借款期限从2015年4月29日起至2020年4月29日止；借款采用等额还款法，按月还款，还款日定于每月的20日；如借款人未按合同约定归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款本息自逾期之日起按本合同约定的利率上浮50%计收罚息，对未支付的利息计收复利；借款人出现以下任一情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿部分或全部贷款本息及违约金、费用，赔偿损失和解除合同等一项或多项措施，而无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：1、连续拖欠利息达2期或累计拖欠利息达3期的；2、违反国家法律规定使用贷款；3、不配合贷款人开展贷款管理工作；4、借款人出现影响贷款安全的不利行为或情形，包括不限于借款人死亡或宣告死亡、失踪或宣告失踪、生产经营出现严重困难、丧失劳动或经营能力、停业、歇业、注销登记、被吊销营业执照、从事违法活动、涉及重大诉讼或仲裁，财产被查封、扣押或强制执行，被司法机关或行政机关立案查处、依法采取处罚措施等；5、抵（质）押物（权利）减少或保证人能力下降，贷款人要求担保人、借款人恢复抵（质）押物（权利）价值或提供贷款人认可的担保，借款人、担保人拒绝或者不提供担保的；6、丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形。担保范围为贷款人向借款人发放的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。陈娇燕在该合同上签名，同意为陈融文向临高农村商业银行的上述借款承担保证责任。临高农村商业银行于2015年4月30日依约向陈融文发放贷款200000元；截止2016年3月20日，陈娇燕（包括陈融文）已偿还临高农村商业银行借款本金29808.78元、利息16092.23元；尚有借款本金170191.22元及相应的利息，经临高农村商业银行向陈娇燕多次催收，但陈娇燕均没有履行还款义务。另查明：陈融文与陈娇燕于1991年3月8日办理婚姻登记手续，陈融文于2015年11月因病去世，陈娇燕于2015年12月28日向临高农村商业银行出具一份《还款承诺书》，承诺以陈融文去世后的抚恤金及其他补助优先提前偿还上述借款本息。以上事实，除了临高农村商业银行提供的上述证据外，还有临高农村商业银行在庭审中的陈述在案为证，资以认定。本院认为：临高农村商业银行与陈融文于2015年4月29日签订的《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》，是双方的真实意思表示，不违反国家法律法规的规定，为有效合同，应受法律保护。合同签订后，临高农村商业银行依约向陈融文发放了贷款，已履行其义务。陈融文借款后，未按照合同的约定如期偿还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。本案借款发生在陈融文和陈娇燕婚姻关系存继期间，并用于建造自有的房屋，故陈融文所欠临高农村商业银行的借款本息，应当认定为夫妻共同债务。同时陈娇燕在合同上签名，同意为陈融文向临高农村商业银行的上述借款承担保证责任，陈娇燕应对陈融文的债务承担连带偿还责任。临高农村商业银行和陈融文在合同中约定：借款人如连续拖欠利息达2期或累计拖欠利息达3期的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿部分或全部贷款本息及违约金、费用。而陈娇燕从2016年3月21日起就没有偿还临高农村商业银行借款本息，至今已达三年多的时间。临高农村商业银行请求解除与借款人陈融文签订的《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》，提前全额收回贷款本息，事实清楚、证据充足、理由成立，应予支持；陈融文已于2015年11月因病去世，属于夫妻的共同债务应由陈娇燕承担偿还义务。临高农村商业银行请求陈娇燕偿还借款本金170191.22元及相应的利息（包含罚息、复利）有事实根据和法律依据，应予支持；本案除了诉讼费已经发生外，临高农村商业银行不能提供证据证明已发生财产保全费及为实现债权而实际发生的一切费用，故其主张财产保全费以及原告方为实现债权而实际发生的一切费用由被告承担，证据不足，本院不予支持。陈娇燕经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为对原告的主张及诉讼请求自愿放弃抗辩的权利。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《中华人民共和国民法通则》第八十四条，《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)第二十四条之规定，判决如下：一、解除原告海南临高农村商业银行股份有限公司与借款人陈融文签订的《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》；二、被告陈娇燕于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告海南临高农村商业银行股份有限公司借款本金170191.22元及其相应的利息（包含罚息、复利）【利息（包含罚息、复利）计算方法：以借款本金170191.22元为基数，从2016年3月21日起至该款还清之日止按年利率14.58%计算】；三、驳回原告海南临高农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。若被告陈娇燕未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。案件受理费4358元，由被告陈娇燕承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省第二中级人民法院。二〇一九年八月十三日书记员王蕃蓉附适用法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。审核：林珩撰稿：林珩校对：王蕃蓉印刷：韩雪影海南省临高县人民法院2019年8月--日印制（共印12份） {文书日期} 附适用法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。