江西省赣州市章贡区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣0702民初3228号 原告：赣州农村商业银行股份有限公司，住所地：赣州市章贡区章江南大道10号。 统一社会信用代码：91360700598875097F。 法定代表人：袁秀峰。 委托诉讼代理人：魏华标，男，1975年3月6日生，系该行员工，代理权限为特别授权。 委托诉讼代理人：龚奕月，女，1988年8月28日生，系该行员工，代理权限为特别授权。 被告：徐文静，女，1978年1月5日生，住江西省赣州市章贡区。 被告：李云，男，1982年12月6日生，住江西省赣州市章贡区。 被告：胡琦，女，1983年3月18日生，住江西省赣州市章贡区。 被告：刘李欣，女，1987年6月1日生，住江西省赣州市大余县。 被告：叶才慧，男，1988年10月6日生，住江西省南康市。 原告赣州农村商业银行股份有限公司（以下简称赣州农商行）与被告徐文静、李云、胡琦、刘李欣、叶才慧金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告赣州农商行的委托诉讼代理人龚奕月、被告徐文静到庭参加诉讼，被告李云、胡琦、刘李欣、叶才慧经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告赣州农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告徐文静向原告偿还尚欠贷款本金人民币510016.26元及支付截止2019年4月3日的欠息计人民币71241.80元（合同期内计收复利，利率按合同约定计算），合计581258.06元；2019年4月3日以后逾期利息按合同约定计算直至清偿日止；2、判令被告李云、胡琦、刘李欣、叶才慧对诉讼请求第1项承担连带担保责任；3、判令被告共同承担本案诉讼、保全等费用。事实和理由：2015年5月12日，被告徐文静、李云、刘李欣与原告签订《联保借款/担保合同》，约定被告徐文静因采购瓷砖、经营周转需要资金向原告贷款65万元，期限24个月，自2015年5月12日至2017年5月11日；被告李云、刘李欣与被告徐文静组成联保小组，约定为徐文静的保证人，承担连带保证责任。2017年5月10日，被告徐文静因资金周转困难为由，向原告申请贷款展期，被告李云、胡琦、刘李欣、叶才慧作为被告徐文静的保证人，与原告签订了《借款展期协议书》一份，展期金额为65万元，期限12个月。展期到期后，被告仍未依约履行还款义务，原告多次催收未果，遂提起诉讼。 被告徐文静答辩称，其对原告诉状中载明的诉讼请求、事实和理由无异议。 被告李云、胡琦、刘李欣、叶才慧未作答辩。 经审理查明：2015年5月12日，原告下设分支机构（贷款人）与被告徐文静、李云、刘李欣（借款人、保证人）签订《联保借款/担保合同》，约定：贷款人对联保小组成员提供贷款金额190万元，其中被告徐文静65万元、李云65万元、刘李欣60万元；被告徐文静的借款用途为采购瓷砖、经营周转；借款期限24个月，自2015年5月12日起至2017年5月11日止；借款日期自实际提款日（即办理借款凭证，下同）起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准；若为分期提款，借款期限自第一个实际提款日起算；借款利率以基准利率加浮动幅度确定。其中基准利率为提款日与合同约定的借款期限相对应档次的中国人民银行基准贷款利率，浮动幅度为上浮100%，合同有效期内浮动幅度保持不变；如遇中国人民银行调整贷款基准利率及贷款利率确定办法，则按中国人民银行的有关规定办理，贷款人不再另行通知借款人；利息从借款人实际提款日起算，按实际提款额和用款天数计算，日利率=年利率/360，按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日；逾期贷款罚息利率为借款利率水平上加收50%；对借款人不能按期支付的利息以及罚息，按约定的罚息利率计收复利。计收罚息和复利，遇合同约定的借款利率调整，自调整日起按调整后的利率计算罚息和复利；合同项下借款可循环使用，前述借款金额和借款期限即为循环借款额度和循环借款额度使用期限，其中循环借款额度使用期限自合同生效之日起计算；贷款到期日一次偿还本金；在合同项下贷款期间和贷款金额以内，联保小组任一成员的贷款均由联保小组其他成员提供连带责任保证，即联保小组成员相互承担连带保证责任；保证范围包括借款本金、利息、罚息、逾期利息、复息、贷款人实现债权的其他费用；保证期间为合同项下借款之日起至到期后两年。合同还就其他事项进行了约定。同日，双方另签订《联保协议书》一份，约定联保小组每一成员向原告方借款时，由联保小组其他所有成员提供最高额连带责任保证，即联保小组成员自愿为向联保小组成员发放的、最高额190万元的贷款提供连带责任保证，保证期间为自借款之日起至借款到期后两年，保证范围包括借款本金、利息、复利、罚息、逾期利息及实现债权的费用等。合同签订后，原告于2016年5月12日向被告徐文静发放贷款65万元。被告徐文静签字确认的借款凭证上载明：“贷款期限自2016年5月12日至2017年5月11日，借款用途为采购瓷砖，借款利率为7.83%，按月结息”。2017年5月10日，原告下设分支机构（贷款人、乙方）与被告徐文静（借款人、甲方）、被告李云、刘李欣（担保人、丙方）签订《借款展期协议书》，约定：甲方因资金周转困难不能按期偿还上述《联保借款/担保合同》项下的借款，向乙方申请延长借款期限，丙方同意为甲方提供担保，乙方同意甲方按本协议约定展期还款；甲方根据原借款合同向乙方借款65万元，借款用途为采购原材料（瓷砖等），借款期限为24个月，自2015年5月12日起至2017年5月11日止；截止2017年5月10日，甲方尚未清偿的本金余额为65万元；乙方同意展期金额为65万元，展期12个月，自2017年5月10日起至2018年5月11日止；展期借款利率为月利息7.5208‰；丙方为原借款合同担保人并以原担保方式为本合同项下的展期借款提供担保的仍按《联保合同》的约定执行；丙方为原借款合同担保人但提供新的担保方式的或丙方为新的担保人，均应另行签订担保合同，并办妥相应登记、保险等手续。被告胡琦、叶才慧作为丙方（即担保人）在展期协议书上签字。协议书还就其他事项进行了约定。展期到期后，被告徐文静未依约还款，各担保人未承担连带清偿责任。2018年8月6日，原告下设分支机构向被告徐文静、李云、刘李欣发出贷款催收通知书。被告徐文静回函称贷款催收通知书已于2018年8月16日收悉，经核对无误，其愿立即筹措资金归还所欠贷款本息。同日，被告李云、刘李欣、叶才慧共同回函称其愿继续承担连带保证责任，保证期限自借款之日起至2021年5月11日，直至归还借款本息之日止，继续承担承继原借款及担保合同的全部义务。截止2018年5月11日，被告徐文静尚欠借款本金65万元、利息（不含复利）8242.95元。借款到期后，原告于2018年8月31日从被告徐文静提供的联保保证金中扣划借款本金139983.74元、利息7834.65元。 上述事实，有原告提交的原告的营业执照、法人代表证明、被告徐文静、李云、胡琦、刘李欣、叶才慧的身份证、户口本、《联保借款/担保合同》、《联保协议书》、《江西省农村信用合作社（农商银行）借款凭证》、《借款展期协议书》、银行账户流水、逾期明细单及原告与被告徐文静庭审陈述予以证明并在卷佐证。 本院认为，案涉《联保借款/担保合同》、《联保协议书》、《借款展期协议书》等均系当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，依法成立并生效。原告依约履行了放款义务，被告徐文静未按约定支付利息及归还借款，已构成违约，应承担违约责任。现原告要求被告徐文静归还尚欠的借款本金、利息之诉请，本院予以支持。原告表明不主张复利，系其对自身权利的处分，未违反法律规定，本院予以采信。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期还款利息加收50%的条款符合规定，本院予以支持。被告李云、刘李欣自愿为本案贷款提供连带保证担保，并在展期协议上签字，愿意按原合同约定继续承担保证责任，原告主张权利在保证期间内，故对原告要求被告李云、刘李欣对本案债务承担连带清偿责任之诉请，本院予以支持。因《联保协议书》明确约定保证方式为最高额连带责任保证，故被告李云、刘李欣承担保证责任的范围应以最高额190万元为限。被告李云、刘李欣承担保证责任后，有权向被告徐文静追偿。被告胡琦、叶才慧虽作为担保人在展期协议书上签字，但双方未另行签订保证合同，根据法律规定，当事人对保证方式没有约定或约定不明的，按照连带责任保证承担保证责任，连带责任保证的保证人与债权人没有约定保证期间的，债权人未在主债务履行期届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任，本案借款到期日为2018年5月10日，保证期间届满日为2018年11月10日。关于原告要求被告叶才慧对本案债务承担连带清偿责任之诉请。结合原告提交的贷款催收通知书，原告系于2018年8月16日以送达《贷款催收通知书》的形式向被告叶才慧主张保证权利，此时未过保证期间，故被告叶才慧应对本案债务承担连带清偿责任。被告叶才慧承担保证责任后，有权向被告徐文静追偿。关于原告要求被告胡琦对本案债务承担连带清偿责任之诉请。原告于2019年4月以向本院提起诉讼的形式向被告胡琦主张保证权利，此时原告主张保证权利已过保证期间，故被告胡琦的保证责任已免除，故本院对原告的该项诉请不予支持。被告李云、胡琦、刘李欣、叶才慧经本院合法传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第十九条、第二十一条、第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、由被告徐文静于本判决生效之日起七日内归还原告赣州农村商业银行股份有限公司借款本金510016.26元、借款期内利息408.3元； 二、由被告徐文静于本判决生效之日起七日内支付原告赣州农村商业银行股份有限公司自2018年5月12日起至清偿之日止的罚息（以510016.26元为基数，按借款展期协议书约定的借款利率上浮50%计算）； 三、由被告李云、刘李欣对上述第一、二项给付义务在最高额190万元范围内承担连带清偿责任； 四、由被告叶才慧对上述第一、二项给付义务承担连带清偿责任； 五、被告李云、刘李欣、叶才慧承担保证责任后，有权向被告徐文静追偿； 六、驳回原告赣州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9612元、保全费4020元，共计13632元由被告徐文静、李云、刘李欣、叶才慧负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。 审判长  赵盈慧 审判员  温文斐 审判员  薛春娟 二〇一九年八月十三日                                                                                                           法官助理 何磊婷                                                                                                           书记员   彭楚君