重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0108民初2011号原告：重庆银行股份有限公司南坪支行，住所地重庆市南岸区南坪街道南城大道199号1层2-2，统一社会信用代码91500000903185667G。负责人：李斌，该支行行长。委托诉讼代理人：陈一云，重庆依斯特律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄思雨，重庆依斯特律师事务所实习律师。被告：朱东迪，男，1992年出生，汉族，住重庆市渝中区。被告：朱纯刚，男，1966年出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。被告：秦雪云，女，1968年出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。被告：邓群芳，女，1943年出生，汉族，住重庆市南岸区。原告重庆银行股份有限公司南坪支行（以下简称重庆银行南坪支行）诉被告朱东迪、朱纯刚、秦雪云、邓群芳金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告重庆银行南坪支行的委托诉讼代理人陈一云、黄思雨到庭参加诉讼，被告朱东迪、朱纯刚、秦雪云、邓群芳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。重庆银行南坪支行向本院提出诉讼请求：1、判令朱东迪支付重庆银行南坪支行借款本金49万元，所欠利息4492.9元，所欠罚息4806.25元，所欠复利67.69元（截至2018年10月8日），共计499366.84元；2、判令朱东迪支付重庆银行南坪支行自2018年10月9日起至欠款还清日止以未还本金49万元为基数按实际执行贷款利率7.5%上浮50%计算的罚息，以及自2018年10月9日起至欠款还清日止以所欠利息4492.9元为基数按实际执行贷款利率7.5%上浮50%计算的复利；3、判令朱纯刚、秦雪云对以上诉讼请求承担连带保证担保责任；4、判令重庆银行南坪支行对邓群芳位于九龙坡区的房产享有抵押权，并有权以该抵押财产优先受偿；5、朱东迪、朱纯刚、秦雪云、邓群芳承担本案律师费2500元、诉讼费。事实和理由：2017年8月16日，重庆银行南坪支行与朱东迪签订《个人消费贷款合同》，该合同约定重庆银行南坪支行为借款人提供贷款68万元，贷款期限自2017年8月16日起至2018年8月16日止；贷款利率为中国人民银行同期贷款利率上浮3.15个百分点，遇中国人民银行调整同类贷款基准利率的则当日开始重庆银行南坪支行有权进行相应调整；偿还方式为按月结息，到期一次还本；若借款人未按期还款，就逾期本息在合同约定的贷款利率水平上加收50%计收逾期贷款罚息及复利等。同日，重庆银行南坪支行与朱纯刚、秦雪云签订了《保证合同》，约定为贷款合同项下全部贷款本金、利息、罚息及复利、实现债权的费用（包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、律师费、差旅费及其他费用）提供连带责任保证。同日，重庆银行南坪支行与邓群芳签订《抵押合同》，约定邓群芳以其名下位于九龙坡区的房产为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。重庆银行南坪支行于2017年8月22日向朱东迪指定的收款人足额发放了该笔贷款，但约定的贷款到期之日2018年8月22日到来之后，朱东迪仅归还部分本金19万元，剩余本金及利息、罚息、复利未按约定归还，至今未作清偿。故重庆银行南坪支行诉至法院。朱东迪、朱纯刚、秦雪云、邓群芳未到庭应诉，也未提供书面答辩意见。经审理查明：2017年8月16日，重庆银行南坪支行与朱东迪签订《个人消费贷款合同》，该合同约定重庆银行南坪支行为借款人提供贷款68万元，贷款期限自2017年8月16日起至2018年8月16日止；贷款利率按照朱东迪提款当日中国人民银行公布施行的相应档次的基准利率上浮3.15%执行，如遇中国人民银行调整上述基准利率则当日随之调整；偿还方式为按月结息，到期一次还本；若借款人未按约定期限足额还款，就逾期部分，重庆银行南坪支行有权从逾期之日起按日计收罚息和复利，直至清偿本息为止。逾期罚息和复利的利率为本合同实际执行的贷款利率水平上加收50%；若朱东迪违约，则由其承担重庆银行南坪支行实现债权的全部费用；本合同项下贷款采取保证、抵押的方式进行担保，担保人必须签订保证合同、抵押合同，详见2017年重银南坪支保字第1271号《保证合同》与2017年重银南坪支抵字第1270号《抵押合同》。重庆银行南坪支行与朱纯刚、秦雪云签订合同编号2017年重银南坪支保字第1271号的《保证合同》，约定担保的对象为朱东迪基于前述《个人消费贷款合同》所产生的应对重庆银行南坪支行所负全部债务；朱纯刚、秦雪云对保证范围内的全部债务承担连带保证责任。保证期限从合同生效日起直至主合同履行期限届满之日起两年。保证担保的范围包括：贷款合同项下全部贷款本金、利息、罚息及复利、实现债权的费用（包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、律师费、差旅费及其他费用）。重庆银行南坪支行与邓群芳签订合同编号2017年重银南坪支抵字第1270号的《抵押合同》，约定邓群芳以其名下位于九龙坡区的房产作为上述借款的抵押担保，担保范围为贷款合同项下全部贷款本金、利息、罚息及复利、保管抵押物的费用及实现抵押权的费用（包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、律师费、差旅费及其他费用），债务本金数额为68万元，利息及罚息、复利按主合同的约定计算。2017年8月17日，重庆银行南坪支行与邓群芳办理抵押登记手续，并领取了《不动产登记证明》。2017年8月22日，朱东迪作为借款人与重庆银行南坪支行签订重庆银行个人贷款借款借据，该借据载明借款金额68万元，到期日期2018年8月22日，年利率7.5%。重庆银行南坪支行向朱东迪指定的收款人足额发放了该笔贷款，朱东迪未按期履行还本付息义务，故重庆银行南坪支行起诉法院并提出前述诉讼请求。庭审中，重庆银行南坪支行陈述，截止至2019年5月21日，朱东迪仍欠重庆银行南坪支行借款本金395119.97元，利息141.67元、罚息35067.75元，复利1477.15元。2018年12月7日，重庆银行南坪支行（甲方）与重庆依斯特律师事务所（乙方）签订《法律服务协议》，约定乙方接受甲方委托指派律师为甲方诉朱东迪、朱纯刚、秦雪云、邓群芳金融借款合同纠纷案的诉讼代理人，按每件5000元包干计付律师代理费。其后，重庆银行南坪支行向重庆依斯特律师事务所支付律师费2500元，重庆依斯特律师事务所开具增值税专用发票。上述事实，有《个人消费贷款合同》、《保证合同》、《抵押合同》、房地产权证、不动产登记证明、借款借据、贷款查询、贷款欠本欠息查询、贷款欠款情况明细、《法律服务协议》、发票以及当事人陈述记录在卷，足以认定。本院认为，重庆银行南坪支行与朱东迪、朱纯刚、秦雪云、邓群芳签订的《个人消费贷款合同》、《保证合同》、《抵押合同》系各方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照合同的约定履行各自的义务。重庆银行南坪支行在按约发放了贷款后，朱东迪没有按照合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约，应当承担违约责任。关于借款利率问题。根据《个人消费贷款合同》约定，贷款利率按照朱东迪提款当日中国人民银行公布施行的相应档次的基准利率上浮3.15%执行，如遇中国人民银行调整上述基准利率则当日随之调整。2017年8月22日，朱东迪作为借款人与重庆银行南坪支行签订的借款借据载明年利率7.5%。因中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为年利率4.35%，结合朱东迪在借款借据中确认的年利率7.5%，可以认定上述《个人消费贷款合同》约定的基准利率上浮3.15%，实际为增加3.15%。关于尚欠借款本金、利息、罚息及复利问题。庭审中，重庆银行南坪支行举示的证据打印日期2018年10月8日的贷款查询和贷款欠本欠息查询与打印日期2019年5月12日的贷款查询和贷款欠本欠息查询及贷款欠款情况明细记载内容并不一致，重庆银行南坪支行未在本院指定的期限内提供相应的还款情况，因2019年5月12日数据中所欠借款本金、利息数额对债务人更为有利，故本院以2019年5月12日数据为准，并据此确认尚欠的借款本金、利息数额。根据2019年5月12日贷款查询和贷款欠本欠息查询及贷款欠款情况明细，出单日2018年8月22日，朱东迪尚欠借款本金395119.97元，利息141.67元。根据《个人消费贷款合同》的约定，重庆银行南坪支行有权从逾期之日起按日计收罚息和复利，直至清偿本息为止。逾期罚息和复利的利率为本合同实际执行的贷款利率水平上加收50%。故对于2018年8月22日以后的罚息和复利，应分别以借款本金395119.97元为基数计算罚息，以利息141.67元为基数计算复利。重庆银行南坪支行在庭审中所述的罚息的复利，无合同依据，本院不予采纳。综上，对于重庆银行南坪支行要求朱东迪支付借款本金395119.97元，利息141.67元，并支付从2018年8月23日至付清之日止，以借款本金395119.97元为基数，按照现合同实际执行贷款利率年利率7.5%（如遇中国人民银行调整贷款基准利率则当日随之调整）上浮50%计算的罚息，以及以所欠利息141.67元为基数，按照现合同实际执行贷款利率年利率7.5%（如遇中国人民银行调整贷款基准利率则当日随之调整）上浮50%计算的复利，符合合同约定，本院予以支持；超出部分，不予支持。根据《个人消费贷款合同》约定，若朱东迪违约则由其承担重庆银行南坪支行实现债权的全部费用，现重庆银行南坪支行主张律师费2500元，符合合同约定，本院予以支持。朱纯刚、秦雪云签订了《保证合同》，为朱东迪的上述债务提供连带责任保证担保，应对朱东迪的上述债务承担连带清偿责任。邓群芳以其位于九龙坡区的房产为本案所涉借款提供了抵押担保，并办理了抵押登记，故重庆银行南坪支行依法对邓群芳设定抵押的房产在上述债务范围内享有优先受偿权。被告朱东迪、朱纯刚、秦雪云、邓群芳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院递交答辩状和提供证据，自愿放弃抗辩及举证、质证的权利，应承担相应不利后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告朱东迪于本判决生效之日起10日内偿还原告重庆银行股份有限公司南坪支行借款本金395119.97元、利息141.67元，并支付自2018年8月23日至付清之日止，以借款本金395119.97元为基数，按照现合同实际执行贷款利率年利率7.5%（如遇中国人民银行调整贷款基准利率则当日随之调整）上浮50%计算的罚息，以及以所欠利息141.67元为基数，按照现合同实际执行贷款利率年利率7.5%（如遇中国人民银行调整贷款基准利率则当日随之调整）上浮50%计算的复利;二、被告朱东迪于本判决生效之日起10日内向原告重庆银行股份有限公司南坪支行支付律师费2500元；三、被告朱纯刚、秦雪云对被告朱东迪的上述债务承担连带清偿责任；四、原告重庆银行股份有限公司南坪支行对被告邓群芳名下位于九龙坡区的房产享有抵押权，有权就该抵押财产折价或拍卖、变卖所得的价款在本判决确认的被告朱东迪债务范围内优先受偿；五、驳回原告重庆银行股份有限公司南坪支行的其他诉讼请求。若未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8891元，由被告朱东迪、朱纯刚、秦雪云、邓群芳负担（此款原告已垫付，由被告朱东迪、朱纯刚、秦雪云、邓群芳于本判决生效之日起10日内支付给原告）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  王 冲人民陪审员  田锦秀人民陪审员  顾秀英二〇一九年八月六日书 记 员  钟宇焱