贵州省赤水市人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0381民初2300号原告：赤水市农村信用合作联社，住所地：贵州省遵义市赤水市市中人民北路口，统一社会信用代码：915203819150105733。法定代表人：闵荣辉。委托诉讼代理人：赵林峰，贵州他山律师事务所律师。被告：刘江友，男，1960年6月19日生，汉族，住贵州省赤水市，被告：聂德凤，女，1963年5月4日生，汉族，住贵州省赤水市，被告：向琳，女，1989年12月24日生，汉族，住贵州省赤水市，被告：刘美寓，女，1982年8月3日生，汉族，住贵州省赤水市，被告：邓佑华，男，1952年7月25日生，汉族，住贵州省赤水市，被告：万安荣，女，1952年5月6日生，汉族，住贵州省赤水市，原告赤水市农村信用合作联社（以下简称“信用联社”）与被告邓佑华、聂德凤、刘美寓、向琳、刘江友、万安荣金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月16日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告信用联社的委托诉讼代理人赵林峰、被告刘江友、聂德凤、邓佑华到庭参加诉讼；被告刘美寓、向琳、万安荣经本院合传唤未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告信用联社向本院提出诉讼请求：一、判决解除原告赤水市农村信用合作联社与被告刘江友签订的合同编号为2282016122600008、2282017022000036的《个人额度借款合同》；二、判决被告刘江友立即偿还原告赤水市农村信用合作联社贷款本金2,000,000.00元，利息55,137.18元、罚息85,009.53元、复利4,522.78元（截至2019年5月21日），并支付原告从2019年5月22日起以200万元为基数按照合同约定利率计收的利息、罚息以及复利至全部本息清偿之日止；三、判决被告聂德凤对上述债务中的161万元的借款本金及相应利息承担共同还款责任；四、判决原告赤水市农村信用合作联社对被告刘江友、聂德凤位于遵义市赤水市人民东路金赤世家1栋1层1-13号、对被告刘江友、聂德凤位于赤水市康佳路兴源小区15栋1单元6层2号、对被告向琳位于遵义市××河滨大道中路××、××、××号、对被告刘美寓位于赤水市××路××小区××号、对被告邓佑华、万安荣位于赤水市人民东路××小区××单元××号房屋享有优先受偿权；五、本案一切诉讼费用由被告承担。事实与理由:被告刘江友因承包劳务工程、经营工程机械等所需，于2016年12月23日与原告签订《个人额度借款合同》（合同编号：2282016122600008、2282017022000036),该合同约定:原告向被告刘江友提供借款400万元；借款期限从2016年12月23日起至2018年12月22日止（合同约定：通过分账户申请支用借款额度时，借款人应提交《个人额度借款合同提款申请书》，经贷款人审核同意后，贷款人按约定发放贷款，借款金额、用途、利率、还款方法、违约责任等按本合同约定：借款期限按《个人额度借款合同提款申请书》中内容确定，以借款借据载明的借款期限为准，但任何情况下单笔借款期限不得超过借款额度有效期届满之日起1年。）；并约定结息方式为按月结息，结息日固定为每（月）的第20日。如被告逾期还款，则原告有权自逾期之日起至本息全部清偿之日止合同约定利率计收利息、罚息及复利。为保证原告上述债权的实现，原告于2017年2月17日与被告刘江友、聂德凤签订了编号为228201602200004《最高额抵押合同》，约定由刘江友、聂德凤位于遵义市赤水市××世家××号、××水市××路××小区××单元××号为《个人额度借款合同》（合同编号：2282016122600008、2282017022000036)项下债务提供抵押担保。原告于2016年12月23日与被告向琳签订了编号为228201612260004《最高额抵押合同》,约定由向琳位于遵义市××河滨大道中路××、××、××号的房屋为《个人额度借款合同》（合同编号：2282016122600008、2282017022000036)项下债务提供抵押担保。原告于2017年3月29日与被告刘美寓签订了《最高额抵押合同》，约定由刘美寓位于赤水市××路××小区××号为《个人额度借款合同》（合同编号：2282016122600008、2282017022000036)项下债务提供抵押担保。原告于2017年4月21日与被告邓佑华、万安荣签订了编号为228201704210004《最高额抵押合同》，约定由邓佑华、万安荣位于赤水市人民东路××小区××单元××号房屋为《个人额度借款合同》(合同编号:2282016122600008、2282017022000036)项下债务提供抵押担保。被告聂德凤分别于2016年12月26日、2017年2月20日、2017年4月21日出具了共同债务还款承诺书，分别承诺被告刘江友的借款50万、84万、27万系与其的共同债务，由被告聂德凤和被告刘江友共同偿还。上述一系列合同签订后，原告按约向被告刘江友发放了贷款，即原告依约履行了自己的合同义务。但被告刘江友在获得原告的贷款后，其却未依约履行还本付息的义务，时至今日，被告刘江友未按约定归还贷款。截至2019年5月21日，被告刘江友仍拖欠原告本金2,000,000.00元，利息55,137.18元、罚息85,009.53元、复利4,522.78元。被告刘江友辩称：贷款属实，是抵押贷款，因为我一直都按时还本付息，请求判决的时候免去罚息和复利，还有就是贷的款用于生意资金周转。被告聂德凤辩称：贷款属实，是抵押贷款，因为我一直都按时还本付息，请求判决时免去罚息和复利，还有就是贷款用于生意资金周转。被告万安荣辩称：100万元的信用贷款不承担抵押责任，200万元的抵押贷款承担责任，抵押物只对200万元所占的份额承担抵押责任。本院经审理认定事实如下:被告刘江友因承包工程建设劳务等需资金周转，于2017年3月13日与原告签订《个人额度借款合同》。（合同编号：2282016122600008、2282017022000036),合同约定:原告向被告刘江友提供借款额度400万元，用于承包工程建设劳务等需资金周转，借款人的《个人额度借款合同提款申请书》为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；借款期限从2016年12月23日起至2018年12月22日止，借款期限以借款借据载明的借款期限为准，但任何情况下单笔借款期限不得超过借款额度有效期届满之日起1年；借款期限内实行固定月利率7.9167‰，并约定结息方式为按月结息，结息日固定为每（月）的第20日；不按期归还贷款本金又未获准展期，逾期之日起在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%罚息；如被告逾期还款，则原告有权自逾期之日起至本息全部清偿之日止合同约定利率计收利息、罚息及复利。通过分账户申请支用借款额度时，借款人应提交《个人额度借款合同提款申请书》，经贷款人审核同意后，贷款人按约定发放贷款等。原告于2017年2月17日与被告刘江友、聂德凤签订了编号为228201602200009的《最高额抵押合同》，合同约定由被告刘江友、聂德凤所有的位于遵义市赤水市××世家××房屋、××水市××路××小区××单元××号房屋为被告刘江友在2016年12月23日至2018年12月28日期间，在乙方（天台信用社）办理约定的各类业务，实际形成的债权的最高余额人民币肆佰万元提供抵押担保。并约定上述各类业务具体包括（1）(可选择的种类包括但不限于：（1）人民币贷款；（2）银行承兑汇票承兑：（3）2.在上述期间内的任一时点和最高余额内，债务人可申请循环使用上述信贷资金、银行信用，每笔业务的起始日、到期日、利率及金额等以主合同的借款凭证或相关债权凭证为准。3.在上述期间内的任一时点和最高余额内，乙方签署的所有主合同项下各笔债权无须逐笔办理抵押担保手续。4.甲方为乙方与债务人在上述期间内的任一时点签署的所有主合同项下各笔债权提供最高额抵押担保。而不论次数和每次的金额，也不论债务人单笔债务的履行期限届满日是否超过上述期间）。于2017年2月20日在赤水市房屋产权登记服务中心××了抵押登记【××（××）赤水市不动产证明第0000465号）】。原告于2016年12月23日与被告向琳签订了编号为228201612260004的《最高额抵押合同》，约定由被告向琳所有的位于遵义市××河滨大道中路××、××、××号的房屋为被告刘江友在2016年12月23日至2018年12月28日期间，在乙方（天台信用社）办理约定的各类业务，实际形成的债权的最高余额人民币肆佰万元提供抵押担保。并约定上述各类业务具体包括（1）(可选择的种类包括但不限于：（1）人民币贷款；（2）银行承兑汇票承兑：（3）2.在上述期间内的任一时点和最高余额内，债务人可申请循环使用上述信贷资金、银行信用，每笔业务的起始日、到期日、利率及金额等以主合同的借款凭证或相关债权凭证为准。3.在上述期间内的任一时点和最高余额内，乙方签署的所有主合同项下各笔债权无须逐笔办理抵押担保手续。4.甲方为乙方与债务人在上述期间内的任一时点签署的所有主合同项下各笔债权提供最高额抵押担保。而不论次数和每次的金额，也不论债务人单笔债务的履行期限届满日是否超过上述期间）。于2016年12月26日在赤水市房屋产权登记服务中心××了抵押登记【××（××）赤水市不动产证明第0001623号）】。原告于2017年3月29日与被告刘美寓签订了《最高额抵押合同》，约定由刘美寓位于赤水市××路××小区××号房屋为被告刘江友在2016年12月23日至2018年12月28日期间，在乙方（天台信用社）办理约定的各类业务，实际形成的债权的最高余额人民币肆佰万元提供抵押担保。并约定上述各类业务具体包括（1）(可选择的种类包括但不限于：（1）人民币贷款；（2）银行承兑汇票承兑：（3）2.在上述期间内的任一时点和最高余额内，债务人可申请循环使用上述信贷资金、银行信用，每笔业务的起始日、到期日、利率及金额等以主合同的借款凭证或相关债权凭证为准。3.在上述期间内的任一时点和最高余额内，乙方签署的所有主合同项下各笔债权无须逐笔办理抵押担保手续。4.甲方为乙方与债务人在上述期间内的任一时点签署的所有主合同项下各笔债权提供最高额抵押担保。而不论次数和每次的金额，也不论债务人单笔债务的履行期限届满日是否超过上述期间）。于2017年3月29日在赤水市房屋产权登记服务中心××了抵押登记【××（××）赤水市不动产证明第0001077号）】。原告于2017年4月21日与被告邓佑华、万安荣签订了编号为228201704210004《最高额抵押合同》，约定由邓佑华、万安荣位于赤水市人民东路××小区××单元××号房屋为被告刘江友在2016年12月23日至2018年12月28日期间，在乙方（天台信用社）办理约定的各类业务，实际形成的债权的最高余额人民币肆佰万元提供抵押担保。并约定上述各类业务具体包括（1）(可选择的种类包括但不限于：（1）人民币贷款；（2）银行承兑汇票承兑：（3）2.在上述期间内的任一时点和最高余额内，债务人可申请循环使用上述信贷资金、银行信用，每笔业务的起始日、到期日、利率及金额等以主合同的借款凭证或相关债权凭证为准。3.在上述期间内的任一时点和最高余额内，乙方签署的所有主合同项下各笔债权无须逐笔办理抵押担保手续。4.甲方为乙方与债务人在上述期间内的任一时点签署的所有主合同项下各笔债权提供最高额抵押担保。而不论次数和每次的金额，也不论债务人单笔债务的履行期限届满日是否超过上述期间）。并于2017年4月19日在赤水市房屋产权登记服务中心××了抵押登记【××（××）赤水市不动产证明第0001294号）】。2016年12月26日，原告向被告刘江友支付借款500,000.00元，其借据载明借款年利率9.50004%、借款日期2016年12月26日至2018年12月25日。2016年12月27日，原告向被告刘江友支付借款360,000.00元，其借据载明借款年利率9.50004%，借款日期2016年12月27日至2018年12月26日。2017年2月20日，原告向被告刘江友支付借款840,000.00元，其借据载明借款年利率9.50004%，借款日期2017年2月20日至2018年2月19日。2017年3月31日，原告向被告刘江友支付借款300,000.00元，其借据载明借款年利率9.50004%、月利率7.9167‰，借款日期2017年3月31日至2019年3月30日。2017年4月21日，原告向被告刘江友支付借款270,000.00元，其借据载明借款年利率9.50004%、月利率7.9167‰，借款日期2017年4月21日至2019年4月20日。2018年1月15日，原告向被告刘江友支付借款400,000.00元，其借据载明借款年利率9.50004%、月利率7.9167‰，借款日期2018年1月15日至2019年1月14日。2018年1月16日，原告向被告刘江友支付借款330,000.00元，其借据载明借款年利率9.50004%、月利率7.9167‰，借款日期2018年1月16日至2018年2月19日。2018年1月29日，原告向被告刘江友支付借款330,000.00元，其借据载明借款年利率9.50004%、月利率7.9167‰，借款日期2018年1月29日至2019年1月28日。被告聂德凤分别于2016年12月26日、2017年2月20日、2017年4月21日出具了共同债务还款承诺书，分别承诺被告刘江友2016年12月26日的借款50万元、2017年2月20日的借款84万元、2017年4月21日的借款27万元，系与被告刘江友的共同债务，由被告聂德凤和被告刘江友共同偿还。其中，2017年2月20日的借款84万元已经偿还。截至2019年5月21日，被告刘江友仍拖欠原告本金2,000,000.00元及利息55,137.18元、罚息85,009.53元、复利4,522.78元。另查明，在2016年12月23日至2018年12月28日期间，被告刘江友除本案向原告借款3,300,000.00元中还欠借款2,000,000.00元及利息外；被告刘江友、聂德凤于2017年3月13日与原告签订《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》，向原告借款1,000,000.00元，该借款截止2019年5月21日，被告刘江友、聂德凤还欠原告借款本金1,000,000.00元，利息31,373.55元、罚息26,863.77元、复利1,848.97元。还查明，被告刘江友与被告聂德凤系夫妻关系。信用联社天台信用社系原告信用联社的分支机构。上述事实，有当事人的陈述、申请、《个人额度借款合同》、借款借据、借据、《最高额抵押合同》、利息清单等证据在卷佐证，经庭审质证，可以认定。本院认为：原告与被告刘江友签订的《个人额度借款合同》及借据，是双方当事人真实意思表示，且原告已向被告支付借款3,300,000.00元。根据《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。双方当事人应该按照合同的约定履行自己的义务”的规定，为有效合同，对双方当事人具有约束力。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”的规定，现借款已到期，被告刘江友应按照约定偿还尚欠的借款本金2,000,000.00元。同时，在被告刘江友尚欠的借款本金2,000,000.00元中，根据被告聂德凤的承诺，属于被告刘江友、聂德凤的共同债务是2016年12月26日的借款50万元、2017年4月21日的借款27万元，共计77万元。被告聂德凤对该共同债务77万元应承担还款责任。同时，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定,双方约定的借款利率年利率为9.50004%，逾期利率为在合同载明的利率水平上加收50%,即年利率14.25006%，符合法律规定。被告刘江友应向原告支付截止2019年5月21日的利息55,137.18元、罚息85,009.53元、复利复利4,522.78元，共计144,669.49元。还应从2019年5月22日起至借款清偿之日起，以借款本金2,000,000.00元为基数，按年利率14.25006%计算支付利息。原告要求对被告刘江友、聂德凤所有的位于遵义市赤水市××世家××房屋、××水市××路××小区××单元××号房屋、被告向琳所有的位于遵义市××河滨大道中路××、××、××号的房屋、被告刘美寓位于赤水市××路××小区××号房屋、被告邓佑华、万安荣位于赤水市人民东路××小区××单元××号房屋抵押物享有优先受偿权的请求。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”、第一百八十条第一款：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；…”、第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”、《中华人民共和国担保法》第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”的规定，被告刘江友、聂德凤、向琳、刘美寓、邓佑华、万安荣应按与原告签订的《最高额抵押合同》的约定履行，本案的借款及利息系《最高额抵押合同》中被告刘江友、聂德凤、向琳、刘美寓、邓佑华、万安荣提供抵押的保证范围的债务。故原告对被告刘江友、聂德凤所有的位于遵义市赤水市××世家××房屋、××水市××路××小区××单元××号房屋【抵押权证号：黔（2017）赤水市不动产证明第0000465号）】、被告向琳所有的位于遵义市××河滨大道中路××、××、××号的房屋【抵押权证号：黔（2016）赤水市不动产证明第0001623号）】、被告刘美寓位于赤水市××路××小区××号房屋【抵押权证号：黔（2017）赤水市不动产证明第0001077号）】、被告邓佑华、万安荣位于赤水市人民东路××小区××单元××号房屋【抵押权证号：黔（2017）赤水市不动产证明第0001294号）】抵押物享有优先受偿权。原告请求解除与被告刘江友签订的《个人额度借款合同》。因本案《个人额度借款合同》及借款借据上载明借款期限为2016年12月23日至2019年4月20日。现在借款期限已到期，该《个人额度借款合同》及借款借据已经自动解除。故对原告的该项请求不予支持。审理中，被告刘美寓、向琳、万安荣经本院传票传唤未到庭参加诉讼。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，对本案适用缺席判决。为此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条的规定，判决如下：一、被告刘江友在本判决生效之日起10日内偿还原告赤水市农村信用合作联社借款本金2,000,000.00元及利息144,669.49元；并从2019年5月22日起至借款清偿之日起，以借款本金2,000,000.00元为基数，按年利率14.25006%计算支付利息。二、被告聂德凤对本判决书第一项被告刘江友所负债务中借款本金770,000.00元及其利息与被告刘江友承担共同还款责任。三、原告赤水市农村信用合作联社对被告刘江友、聂德凤所有的位于遵义市赤水市××世家××房屋、××水市××路××小区××单元××号房屋【抵押权证号：黔（2017）赤水市不动产证明第0000465号）】、被告向琳所有的位于遵义市××河滨大道中路××、××、××号的房屋【抵押权证号：黔（2016）赤水市不动产证明第0001623号）】、被告刘美寓位于赤水市××路××小区××号房屋【抵押权证号：黔（2017）赤水市不动产证明第0001077号）】、被告邓佑华、万安荣位于赤水市人民东路××小区××单元××号房屋【抵押权证号：黔（2017）赤水市不动产证明第0001294号）】抵押物享有优先受偿权。四、驳回原告赤水市农村信用合作联社的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。已减半收取的案件受理费11,979.00元，由被告邓佑华、聂德凤、刘美寓、向琳、刘江友、万安荣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。审判员  曹正林二〇一九年八月十三日书记员  程元磊