福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0102民初8565号 原告:中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司，住所地福州市鼓楼区湖滨路60号。 负责人：李雄，总经理。 委托诉讼代理人：吴臣悦，该公司职员。 被告:管太健，男，1977年3月20日出生，汉族，住福建省永安市。 原告中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司（以下简称“人保福州分公司”）诉被告管太健追偿权纠纷一案，本院于2019年4月3日立案，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。人保福州分公司的委托诉讼代理人吴臣悦到庭参加诉讼。管太健经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保福州分公司向本院提出诉讼请求：1.判令管太健立即向人保福州分公司归还代偿款人民币31921.36元（含本息）；2.判令管太健立即向人保福州分公司归还未付保险费人民币16232.54元；3.判令管太健立即向人保福州分公司支付违约金［以尚欠全部款项（代偿款31921.36元与未付保险费17252.04元之和）为基数按每日千分之一标准自2016年11月25日起至实际清偿之日止，暂计至2019年3月21日为人民币40756.16元］；4.判令管太健承担本案诉讼费用。 事实和理由：2015年11月，管太健因向中国光大银行福州古田支行申请贷款的需要，于2015年11月18日向人保福州分公司投保个人信用贷款保证保险。人保福州分公司经审核后,于2015年11月18日签发保险单：被保险人为中国光大银行福州古田支行（以下简称“光大银行古田支行”），保险金额为44232.95元，保险费为23887.44元，按月缴纳保费为663.54元，赔偿等待期80天，保险期限“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”。特别约定:保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,投保人违约的需支付违约金及赔偿催收费用等违约责任。 2015年11月25日，光大银行古田支行与管太健签订《个人贷款合同》，光大银行古田支行向管太健发放贷款40000元。管太健在支付了7654.9元保费后未再履行还款义务及支付保费义务，在超过赔偿等待期80天后，人保福州分公司于2016年11月25日依约向光大银行古田支行支付了保险理赔款31921.36元。 另管太健尚欠人保福州分公司保险费16232.54元。 综上所述，在人保福州分公司支付理赔款后30日内,管太健未归还理赔款,已构成违约,管太健负有偿还理赔款，归还未付保费及承担支付违约金、赔偿律师费等违约责任。为此,人保福州分公司依据《民事诉讼法》第119条规定,具状起诉,恳请依法判如所请，以维权益。 管太健在书面答辩状中辩称，管太健于2015年11月25日向人保福州分公司借款4万元，每期还款1892.23元，还款11期后，因经济问题违约。管太健后续还款2700元，故合计向人保福州分公司还款23514元。人保福州分公司的诉讼请求近9万元，管太健有异议。管太健经济困难，希望能与人保福州分公司调解，减免一部分违约金和利息。 人保福州分公司为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：投保单、保险单、保险条款、个人贷款合同、贷款借据、索赔申请书、消费信贷对帐单、代偿债务与权益转让确认书、电子回单。 本院认为，人保福州分公司提交的证据真实、合法，且证据相互印证，可以证明人保福州分公司起诉的事实。 根据当事人的庭审陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年11月18日，管太健填写《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》。投保单载明，申请金额10万元，申请期数36期，还款方式为等额本息，缴费方式为期交，贷款用途为日常生活消费、资金周转；投保人声明：本人身体健康，无任何疾病；保险人已向本人提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险。 同日，人保福州分公司签发《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，载明投保人管太健；被保险人光大银行福州古田支行；贷款金额4万元；保险费23887.44元；保险金额44232.95元；保费缴纳方式为每月按时缴纳；缴纳日期为银行扣款之日；每月保险费663.54元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2015年11月25日，光大银行古田支行与管太健签订《个人贷款合同》。合同约定，贷款种类为人保个人小额信用贷款；贷款用途为购买生活消费品；贷款金额4万元；贷款期限为36个月，自2015年11月25日至2018年11月25日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；本合同项下首期执行年利率为6.65%；罚息利率为：借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。同日，光大银行古田支行向管太健发放贷款4万元。 但管太健未按约及时足额向光大银行古田支行偿还贷款本息。光大银行古田支行向人保福州分公司提出索赔申请。2016年11月25日，人保福州分公司向光大银行古田支行支付赔款31921.36元。2016年11月，光大银行古田支行向人保福州分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明代偿款31921.36元已于2016年11月25日收到；光大银行古田支行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给人保福州分公司，以解决上述保单项下的全部索赔。 另管太健仅向人保福州分公司交纳保险费7654.9元。 再查明，管太健于2017年12月23日向人保福州分公司还款1000元、于2017年12月25日还款200元、于2017年12月26日还款500元、于2018年1月29日还款1000元，合计还款2700元。 本院认为，管太健向光大银行古田支行借款，管太健为此向人保福州分公司投保个人信用贷款保证保险。管太健在《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》签字确认，保险人已向其提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向其做了明确说明，其已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险。故管太健与人保福州分公司之间的保险合同法律关系成立，管太健与人保福州分公司均应按照《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》的约定履行。 光大银行古田支行按约向管太健发放贷款，管太健未按期归还借款本息导致保险事故发生，人保福州分公司按照《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》的约定，向光大银行古田支行赔付保险金31921.36元。人保福州分公司作为保险人，向被保险人赔付保险金后，有权向管太健追偿。 关于管太健违约后支付的2700元款项如何抵充债务的问题，人保福州分公司主张该款应用于抵扣违约金。本院认为，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条规定：“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务”，本案中，双方对抵充顺序并未约定，且本案实现债权的有关费用并不明确，也无利息约定，故该2700元还款应抵充主债务即人保福州分公司为管太健向光大银行古田支行垫付的借款本息。抵充后，人保福州分公司向管太健追偿的金额为29221.36元。 关于人保福州分公司诉请的保险费问题。本院认为，《个人信用贷款保证保险保险单》约定，每月保险费为663.54元；付费约定为投保人应按投保时的约定，每月交付保险费。经查，管太健仅向人保福州分公司支付保险费7654.9元。管太健应向人保福州分公司支付至人保福州分公司支付保险理赔款之日（2016年11月25日）尚欠的保险费。经计算，应支付的保险费金额为663.54元×12-7654.9元=307.58元。人保福州分公司支付保险理赔款后，人保福州分公司与管太健之间的保险合同法律关系已终结。故人保福州分公司诉请要求管太健支付2016年11月25日之后的保险费，无法律及合同依据，本院不予支持。 关于人保福州分公司请求的违约金。本院认为，《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》的特别约定部分载明，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。上述约定的违约金日千分之一过高，不符合国家相关法律规定，应予以调整。故管太健应按年利率24%向人保福州分公司计付从2016年11月25日起至款项还清之日止的违约金。 管太健经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理及判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第二款，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、管太健于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司支付代偿款29221.36元，并按年利率24%标准计付从2016年11月25日起至款项还清之日止的违约金（其中，以31921.36元为基数，自2016年11月25日起计算至2017年12月22日止；以30921.36元为基数，自2017年12月23日起计算至2017年12月24日止；以30721.36元为基数，自2017年12月25日起计算至2017年12月25日止；以30221.36元为基数，自2017年12月26日起计算至2018年1月28日止；以29221.36元，自2018年1月29日起计算至实际清偿之日止）； 二、管太健于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司支付保险费307.58元，并按年利率24%标准计付自2016年11月25日起至款项还清之日止的违约金； 三、驳回中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案诉讼费2022元,由人保福州分公司负担910元，由管太健负担1112元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判长  叶士怡 审判员  任建坤 审判员  林义挺 二〇一九年八月十三日 书记员  林鹤麟 附相关法条： 1.《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 2.《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 3.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 7/9