广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初9307号原告：中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行，住所地广东省广州市南沙区。负责人：翁作林，职务行长。委托诉讼代理人：童波，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：庄木海，广东启源律师事务所实习律师。被告：王升万，男，1985年9月4日出生，汉族，住江西省南康市，现住广东省广州市南沙区。原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行（以下简称中行南沙分行）与被告王升万金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行南沙分行的委托诉讼代理人童波在线参加了诉讼，被告王升万经传票传唤无正当理由没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行南沙分行向本院提出诉讼请求：1.判令王升万立即向中行南沙分行偿还借款本金43000元及计至实际清偿日的利息、罚息（暂计至2018年5月7日利息693.81元、罚息10.19元）；2.本案诉讼费由王升万承担。事实和理由：2018年7月13日，被告向原告申请了一笔网络贷款，贷款金额为人民币43000元，贷款期限自2018年7月13日至2019年7月13日，贷款利率为6.66%。双方约定：当被告出现未按期归还贷款本息的情况，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，解除合同，要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等，并有权对逾期金额计收罚息，罚息利率为按合同约定的贷款利率水平上加收50％。之后，原告依约向被告共发放了43000元的贷款，但被告却没有依约还款。截止2019年4月12日，被告尚拖欠原告贷款本息合计43699.82元。被告的违约行为已严重损害到原告的合法权益。为此，原告依约提起诉讼。被告王升万未作答辩亦未举证。中行南沙分行围绕诉讼请求依法提交了证据，王升万并未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院认定事实如下：中行南沙分行陈述案涉贷款产品为其经营的“中银E贷”线上信用贷款产品，贷款流程为：借款人必须在中国银行线下网点申办中国银行借记卡并开通电子银行服务。线下申办借记卡及开通电子银行服务均需本人持身份证原件办理，并需完成填写申请信息、身份认证、绑定手机号码、设置银行卡交易密码、设置电子银行登录密码、申领安全认证工具等操作。其后借款人通过线下绑定的手机号码及密码登录网上银行或手机银行申请贷款。借款人点击贷款申请后，需填写联系方式、还款账户等信息，点击确认《个人信用信息查询报送授权书》《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》，其后输入通过绑定的手机号获取的手机交易码及通过安全认证工具获取的动态口令提交贷款审批。审批通过后，中行南沙分行发送短信告知借款人被批准的贷款额度。借款人需再次登录中国银行网上银行或手机银行申请提款，在申请界面可见可用额度、到期时间及利率，然后借款人填写贷款金额、贷款用途、贷款期限等内容提交后，网站生成本次贷款的金额、期限、利率、还款方式、收款账户、还款账户、资金用途等信息，借款人点击确认，同时输入手机交易码和通过安全认证工具获取的动态口令后，显示交易成功，中行南沙分行即向借款人的中国银行借记卡账户发放贷款。中行南沙分行为证明上述事实，提交了银行系统记载的王升万开立借记卡及签约电子银行业务的信息、中国银行借记卡业务及电子银行个人服务办理相关规定说明、中银E贷业务流程介绍。中国银行股份有限公司（贷款人）与王升万（借款人）签订的《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》约定：贷款人同意向借款人提供循环贷款，循环贷款额度以贷款人最终审批结果为准。循环贷款额度期限为自本合同生效之日起一年。在循环贷款额度期限内，借款人可依据本合同约定的贷款用途，循环使用该额度，在循环贷款额度期限内任一时点上本合同贷款余额不得超过循环贷款额度。借款人在通过贷款人提供的电子服务渠道自助提款时与贷款人约定每笔贷款的期限、用途及还款时间。单笔贷款的贷款期限自贷款人实际放款日起算，实际放款日及还款时间以借款人自助提款时形成的贷款人系统记录为准，该系统记录为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。本合同项下贷款利率以借款人通过贷款人提供的电子服务渠道自助提款时约定的贷款利率为准。贷款利率按日息计算。本合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，贷款利率不变。循环贷款额度项下每笔贷款的结息和付息方式以借款人通过贷款人提供的电子服务渠道自助提款时约定的结息方式为准。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。贷款利息自实际放款日起计算。还款账户户名为王升万，账号62×××388。借款人未按期归还贷款本息的，构成或视为借款人在本合同项下违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失。若贷款人因业务需要须委托中国银行股份有限公司其他分支机构履行本合同项下权利及义务，或将本合同项下贷款业务划归中国银行股份有限公司其他分支机构承接并管理，借款人对此表示认可。贷款人授权的中国银行股份有限公司其他分支机构、或承接本合同项下贷款业务的中国银行股份有限公司其他分支机构有权行使本合同项下全部权利，有权就本合同项下纠纷以该机构名义向法院提起诉讼、提交仲裁机构裁决或申请强制执行。双方同意，借款人的贷款申请以贷款人的最终审批结果为准，本合同自借款人在贷款人电子服务渠道页面通过安全认证工具验证的方式点击接受本合同并经贷款人系统确认成功后生效。2018年7月13日，王升万向中行南沙分行成功申请循环贷款额度为43000元的贷款，建议年利率6.66%、期限12个月。同日，中行南沙分行根据王升万的提款申请，向其指定账户发放了一笔贷款为43000元，贷款年利率为6.66%，贷款期数为12个月，还款方式均为按月付息，到期还本。根据中行南沙分行提交的贷款已还款明细清单及逾期未还款查询显示，王升万已结清合同项下第1期至第6期的贷款利息，从第7期即2019年2月14日开始逾期归还利息，仅清偿第7期部分利息22.15元。本院认为，中行南沙分行具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在线上完成的金融借款合同纠纷。中行南沙分行与王升万签订的《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》以及王升万线上申请贷款时点击确认的并经贷款人最终审批的贷款金额、贷款期限、利率等个性化要素共同构成本案借款合同。中行南沙分行提供的证据可以证明王升万申请借款所使用的银行卡和电子银行业务是其本人在中国银行开办，申请贷款时使用的上述银行卡绑定手机号码、据此获得的手机交易码以及开通电子银行时获取的认证工具，均由王升万本人掌握，具有高度私密性，王升万亦依约偿还了部分欠款利息，因此在无相反证据的情况下，本院确认案涉借款合同由王升万本人签订，是其真实意思表示。双方签订的借款合同主体适格，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。中行南沙分行按照约定向王升万发放了贷款本金43000元，实际履行了放款义务，王升万逾期归还贷款利息，已构成违约。根据双方的借款合同约定，当违约事件发生时，中行南沙分行可宣布本合同项下的贷款本息全部提前到期，因此中行南沙分行于2019年5月7日起诉并主张合同提前到期，请求王升万归还尚欠贷款本金43000元及其利息、罚息，有合同及法律依据，本院予以支持。由于王升万自2019年2月14日起逾期归还的利息（当期仅归还22.15元），实际是指从2019年1月14日起算的利息，故至合同到期日即2019年5月7日前，王升万应支付从2019年1月14日起算并扣减22.15元后的利息以及因逾期产生的罚息；合同到期后，王升万应对拖欠的全部本金及利息继续支付相应的罚息。根据合同约定，利息的计算按贷款年利率6.66%标准计算，罚息利率按贷款利率加收50%执行，即年利率9.99%计算。被告王升万经本院合法传唤无正当理由拒不履行到庭义务，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第一百零八条的规定，判决如下：被告王升万于本判决生效之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行偿还贷款本金43000元及利息、罚息；利息以43000元为基数，按年利率6.66%从2019年1月14日计至2019年5月7日，该计算结果应扣减22.15元；从2019年2月14日起至2019年5月7日的罚息分期计算，分别以每月当期未还利息为基数，自当月14日起均按年利率9.99%的标准计至2019年5月7日；从2019年5月8日至实际清偿之日的罚息以尚欠全部本金及利息为基数，按年利率9.99%计算。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费446元，由被告王升万负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  伍慧鸣二〇一九年八月六日异法官助理李超梅书记员莫宇桐