重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0105民初3376号原告：王晓婷，女，1979年9月14日出生，汉族，住吉林省吉林市船营区。委托诉讼代理人：潘阳，上海锦天城（重庆）律师事务所律师。被告：任特夫，男，1963年11月12日出生，汉族，住重庆市涪陵区。委托诉讼代理人：杨曦，重庆峡阳律师事务所律师。原告王晓婷与被告任特夫民间借贷纠纷一案，本院于2019年1月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王晓婷的委托诉讼代理人潘阳、被告任特夫的委托诉讼代理人杨曦到庭参加诉讼，被告任特夫参加了第一次庭审。本案现已审理终结。原告王晓婷向本院提出诉讼请求：判令1.任特夫归还王晓婷借款本金968822.47元及利息（以968822.47元为基数，自2016年12月29日起按年利率24%计算至付清之日止）；2.王晓婷对任特夫所有的位于重庆市涪陵区试验路X号浪琴屿X幢X-X跃X-X号抵押物享有优先受偿权。事实和理由：任特夫于2015年11月30日因资金周转向王晓婷借款968822.47元，并签订了《借款协议》，同时以位于重庆市涪陵区试验路X号浪琴屿X幢X-X跃X-X号的房屋提供抵押担保。王晓婷于2015年12月1日向双方约定账户发放了借款，现任特夫还款意愿较差，截至2018年12月17日，拖欠借款本金968822.47元并产生了罚息。根据《借款协议》第5条第1款、第8款的规定，王晓婷有权宣告本合同项下本息全部提前到期。王晓婷多次催收未果，遂诉至法院。被告任特夫辩称，本案金额较大，王晓婷在本院案件多，涉及高利放贷；即使本案不涉及刑事案件，本案借款协议也是无效的，因为双方当事人并不认识也未见过面，是通过网络方式联系的，本案借款是以民间借贷方式的金融借款行为，该行为扰乱国家金融秩序，因此本案借款协议无效；任特夫实际收到借款只有80万元，已经归还了大部分，现只尚欠借款本金46万元未偿还；双方未明确约定利息的计算方式，视为没有约定给利息，王晓婷不能通过事后单方确定利率标准的方式请求支付利息；因借款协议无效，双方当事人签订的抵押合同也无效，王晓婷不能对涉案房屋享有优先受偿权。本院经审理认定事实如下：2015年11月30日，任特夫（甲方、借款人）与王晓婷（乙方、出借人）签订《借款协议》，主要约定：出借人向借款人发放968822.47元借款本金，月偿还本息数额详见还款计划，还款起止日期为2015年12月30日起至2018年11月30日止，还款日为30日；出借人代借款人将其应当向北京捷越联合信息咨询有限公司（以下简称捷越公司）支付的咨询服务费、信用审核费及信息管理费等向捷越公司支付，出借人代借款人将其应当向青岛海客保险经纪有限公司（以下简称保险经纪公司）支付的保险费用支付给保险经纪公司，出借人将968822.47元借款本金扣除上述费用后的剩余款项支付给借款人；借款人必须按照本协议、还款计划表按时、足额偿还对出借人的本金和利息；如借款人未能按照本协议的约定按时、足额还款，出借人有权自当月还款日起至所有逾期的本息清偿之日止，每日按所有剩余应还本息（即借款人在本协议项下所有的应偿还的借款本息减去其已经偿还的借款本息后的数额）的2‰收取罚息，罚息每日单独计算；双方确认，借款人在发生借款逾期后向出借人偿还的款项应当按照借款人应当支付的逾期罚息、还款日在前的借款本息、还款日在后的借款本息的顺序进行冲减；如果借款人发生任何一期借款逾期3天以上或累计发生借款逾期超过2次的，出借人除根据本协议的规定要求借款人支付逾期罚息外，还有权自行决定是否立即提前终止本协议，该等终止在出借人或经其授权的捷越公司向借款人发出关于终止本协议的通知时立即生效，借款人须立即向出借人一次性偿还余下的所有本金、利息、逾期罚息等。《还款协议》的附件《借款人还款计划说明书》主要约定：任特夫的还款计划表为2015年12月30日、2016年1月30日分别偿还9300.7元，2016年2月29日至2016年10月29日每月29日偿还9300.7元，2016年11月29日偿还299947.44元，2016年12月29日偿还6510.49元，2017年1月29日偿还6510.49元，2017年2月28日至2017年10月28日每月28日偿还6510.49元，2017年11月28日偿还297157.23元，2017年12月28日起至2018年10月28日每月28日偿还3720.28元，2018年11月28日偿还391249.27元；兹确认以上内容由捷越公司缪娟进行讲解，对于上述内容任特夫已经完全清楚并没有任何疑问，并完全同意上述内容。同日，任特夫（抵押人、甲方）与王晓婷（抵押权人、乙方）签订《房屋抵押合同》，主要约定：为确保甲乙双方签订的《借款协议》（下称“主合同”）的履行，甲方自愿以其名下位于重庆市涪陵区试验路X号浪琴屿X幢X-X跃X-X号抵押给乙方，作为偿还主合同借款之担保；抵押担保范围为主合同项下的借款本金、利息、逾期罚息等费用以及实现债权的各项费用。2015年12月1日，任特夫以其所有的位于重庆市涪陵区试验路X号浪琴屿X幢X-X跃X-X号为王晓婷968822.47元的债权办理了抵押登记。2015年12月1日，王晓婷向任特夫转账支付799820元。2015年11月30日，任特夫（甲方）与捷越公司（乙方）签订《信息咨询与管理服务协议（借款人）》，主要约定：乙方根据本协议为甲方之资金借入需求提供信息咨询服务、资金划转服务、协助办理手续、回款管理；甲方同意在获得借款协议约定的借款资金当日向乙方支付咨询服务费、信用审核费、信息管理费，合计168822.47元。双方均认可的任特夫的还款情况为：2015年12月30日、2016年1月30日分别偿还9300.7元，2016年2月29日至2016年10月29日每月29日偿还9300.7元，2016年11月30日偿还9301元，2017年3月15日偿还27903元。庭审中，王晓婷陈述，根据还款计划表可以看出双方约定的借款利率为年利率11.52%。第1-11期每月归还利息9300.7元，该利息是以借款本金968822.47元为基数，以年利率11.52%计算得来的，第12期偿还的金额为当月利息9300.7元及本金290646.74元，第13-23期每月归还利息6510.49元，该利息是以剩余借款本金678175.73元为基数，以年利率11.52%计算得来的，第24期偿还的金额为当月利息6510.49元及本金290646.74元，第25-35期每月归还利息3720.28元，该利息是以剩余借款本金387528.99元为基数，以年利率11.52%计算得来的，第36期偿还的金额为当月利息3720.28元及本金387528.99元。上述事实，有《借款协议》、《房屋抵押合同》、房地产权证、转账凭证、《信息咨询与管理服务协议》等书面证据和当事人陈述等证据在卷证明，并经当庭质证，足以认定。庭审中，任特夫陈述，除双方认可的还款外，还另偿还了20万元现金，但未举示书面证据证明。本院认为，任特夫与王晓婷签订《借款协议》、《房屋抵押合同》系双方真实意思表示，根据《借款协议》中附件《借款人还款计划说明书》中列明的任特夫每月应当偿还王晓婷的还款金额，结合王晓婷对《借款人还款计划说明书》中每期还款金额的说明，本院认定双方约定的借款利率为年利率11.52%，该利率标准未超过法律规定，上述合同不违反法律行政法规的强制性规定，合法有效。关于借款本金，王晓婷实际向任特夫支付799820元，虽然约定由王晓婷代任特夫向捷越公司支付咨询服务费、信用审核费、信息管理费168822.47元，但王晓婷未举示实际向捷越公司支付费用的证据，故借款本金应以任特夫实际收到的799820元为准。双方约定如果借款人发生任何一期借款逾期3天以上或累计发生借款逾期超过2次的，出借人除可要求借款人每日按所有剩余应还本息的2‰支付逾期罚息外，还有权自行决定是否立即提前终止本协议，借款人须立即向出借人一次性偿还余下的所有本金、利息、逾期罚息等，任特夫2017年3月15日之后未再偿还款项，王晓婷有权要求任特夫偿还所有剩余本金、利息及逾期罚息。逾期罚息实为逾期利息，依照法律规定，不得超过年利率24%。双方确认，借款人在发生借款逾期后向出借人偿还的款项应当按照借款人应当支付的逾期罚息、还款日在前的借款本息、还款日在后的借款本息的顺序进行冲减。任特夫于2015年12月30日、2016年1月30日分别偿还9300.7元，2016年2月29日至2016年10月29日每月29日偿还9300.7元，2016年11月30日偿还9301元，2017年3月15日偿还27903元。根据任特夫的还款情况、还款计划表中约定的年利率11.52%、逾期利率为24%及双方约定的还款抵扣顺序计算，截至2017年3月15日，任特夫尚欠王晓婷借款本金779495.11元、借款利息25914.20元。对王晓婷要求任特夫归还借款本金及支付利息的诉讼请求，本院按以下金额予以支持：借款本金779495.11元；截至2017年3月15日的利息25914.20元；从2017年3月16日起至借款本金付清之日止的利息，以尚欠借款本金779495.11元为基数，按年利率24%计算，利随本清。任特夫自愿以其所有的位于重庆市涪陵区试验路X号浪琴屿X幢X-X跃X-X号（产权证号：303房地证2005字第06922号）的房屋向王晓婷提供抵押担保，并办理了抵押登记，王晓婷的抵押权依法设立，故对王晓婷要求以任特夫提供的抵押物【位于重庆市涪陵区试验路X号浪琴屿X幢X-X跃X-X号折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿的请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百一十一条，《中华人民共和国担保法》第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告任特夫于本判决生效之日起十日内偿还原告王晓婷借款本金779495.11元；二、被告任特夫于本判决生效之日起十日内支付原告王晓婷利息（截至2017年3月15日的利息25914.20元；从2017年3月16日起至借款本金付清之日止的利息，以尚欠借款本金779495.11元为基数，按年利率24%计算，利随本清）；三、如被告任特夫未履行前述第一、二项确定的给付义务，原告王晓婷有权就被告任特夫提供抵押的位于重庆市涪陵区试验路X号浪琴屿X幢X-X跃X-X号的房屋折价或者拍卖、变卖所得价款在前述债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告王晓婷的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取8849.45元，由原告王晓婷负担1729.45元，由被告任特夫负担7120元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  李 韶二〇一九年八月二十二日法官助理  马 佳书 记 员  陈丽娟