云南省彝良县人民法院民 事 判 决 书（2019）云0628民初912号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行,住所地：彝良县角奎镇西正丽街2区B2-7B2-8B2-9-1号。统一社会信用代码:91530628676586419L。负责人:丁晓琳,该行行长。委托诉讼代理人：陈来，云南意衡律师事务所律师，委托权限：特别授权。被告：黄啟洪，男，生于1972年5月2日，汉族，云南省彝良县人，住彝良县。被告：韩国柱，男，生于1954年8月17日，汉族，云南省彝良县人，住彝良县。被告：陈国琼，女，生于1952年6月8日，汉族，云南省彝良县人，住彝良县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行（以下简称邮储银行角奎镇支行）诉被告黄啟洪、韩国柱、陈国琼金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月20日立案后，依法适用普通程序于2019年5月15日、7月10日公开开庭进行了审理。原告邮储银行角奎镇支行委托诉讼代理人陈来到庭参加诉讼，被告黄啟洪、韩国柱、陈国琼经本院传票传唤无正当理由第一次未到庭、第二次被告韩国柱、陈国琼到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行角奎镇支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄啟洪偿还原告借款本金598624.23元，截至2018年12月16日利息、复利和罚息41992.00元，并支付自2018年12月17日起至还清全部款项时止按照上述利率计算的利息、复利、罚息；2.判令被告黄啟洪承担原告为实现债权所产生律师费用；3.依法确认原告对韩国柱与陈国琼共同共有的位于彝良县，房屋产权证为彝良县房权证龙安字第××号房屋享有优先受偿权；4.判令被告共同承担本案的诉讼费及原告为实现债权而产生的其他费用。在审理中原告邮储银行角奎镇支行将诉讼请求第1项变更为判令被告黄啟洪偿还原告借款本金371964.34元，截至2019年7月10日利息、复利和罚息4036.02元；将诉讼请求第2项变更为原告邮储银行角奎镇支行为实现债权所产生律师费19218.00元。事实和理由：2013年12月9日，被告黄啟洪以生产经营需要为由向原告提出贷款申请与原告签订《个人额度借款合同》，合同约定授信额度为800000.00元，额度期限为十年，自2013年12月9日至2023年12月9日，在额度和额度期限内被告可以向原告邮储银行角奎镇支行申请支用，并详尽了利息及违约责任等事项。同日韩国柱、陈国琼夫妇与原告签订《个人最高额抵押合同》，以其共同共有位于彝良县，房屋产权证为彝良县房权证龙安字第××号房屋为被告黄啟洪提供金额为800000.00元的最高额抵押担保，担保债权期限为2013年12月9日至2025年12月9日。担保范围为主合同下各业务款项、利息及实现债权与担保权所产生的费用等。2014年1月2日被告黄啟洪向原告申请支用800000.00元，支用期限自2014年1月2日至2019年1月2日；2016年4月6日被告黄啟洪向原告申请支用250000.00元，支用期限自2016年4月6日至2020年4月6日；2017年3月24日被告黄啟洪向原告申请支用200000.00元，支用期限自2017年3月28日至2022年3月28日，原告邮储银行角奎镇支行在受理被告的申请后按约发放借款，全面履行了合同义务，但被告未能按约还本付息，原告多次催款，被告均以种种理由推托，被告行为已构成严重违约，原告有权提前收回全部贷款。故诉至法院。被告黄啟洪未到庭发表答辩意见。被告韩国柱、陈国琼认为原告起诉的事实是准确的，但已替被告黄啟洪还了20多万，剩下的由被告黄啟洪自己偿还。原告邮储银行角奎镇支行为证明其主张，向本院提交了下列证据：1.《营业执照》、《中华人民共和国金融许可证》、法定代表人身份证明及身份证复印件各一份，用以证明原告的基本情况及诉讼主体资格；2.被告黄啟洪、韩国柱、陈国琼身份证复印件各一份、韩国柱与陈国琼结婚证复印件各一份，用以证明被告的基本情况及诉讼主体资格；3.《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》、《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人商务贷款抵押人谈话记录》、《个人商务贷款抵（质）押物权证收单证明》、《个人最高额抵押合同》、《抵押物清单》、《房屋所有权证》、《房屋他项权证》、《房地产价格协议》、《非唯一住房声明》、《未出租情况声明》复印件各一份，用以证明：1.被告黄啟洪为生产经营向原告提出贷款申请，与原告签订借款额度为800000.00元的借款合同并约定额度期限、利息及违约责任等事项，韩国柱、陈国琼夫妇以其共同共有的房屋为被告黄啟洪提供金额为800000.00元的最高抵押担保；4.《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》复印件三份，《中国邮政储蓄银行放款通知单》复印件两份、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》复印件三份，用以证明原告已经按照《个人额度借款合同》的约定向被告黄啟洪履行放款义务，分别发放三次支用款，第一次800000.00元，第二次200000.00元，第三次250000.00元；5.《逾期情况表》复印件三份，证明被告黄啟洪未按《个人额度借款合同》约定履行还款义务，截止2018年12月16日被告欠原告三次贷款本金合计598624.23元，利息、复利和罚息41992.00元。6.《民事委托合同》一份，证明原告为实现的自己的债权支付律师费19218.00元的事实；7.《黄啟洪贷款情况》和《黄啟洪还款情况表》原件四份，证明被告黄啟洪还款情况，截止2019年7月10日未还本金376001.36元及利息4036.02元。被告黄啟洪、韩国柱、陈国琼未到庭对证据1-6发表质证意见，被告黄啟洪、韩国柱、陈国琼对证据7无异议，认为在本案第一次庭审后，被告韩国柱、陈国琼向原告偿还了被告黄啟洪所欠借款及利息20余万元。本院认为，证据1、2来源于国家有关部门，能证明原、被告的身份信息及诉讼主体资格等，本院予以采信；证据3-4能证明贷款形成的原因是被告黄啟洪因购买天麻菌种与原告形成借款合同、由被告韩国柱、陈国琼用其位于彝良县的商住楼进行抵押担保及原告分三次向被告黄啟洪发放贷款的事实，本院予以采信；证据5、7证明截至2019年7月10日被告黄啟洪未按期偿还借款本金376001.36元及利息4036.02元的事实，本院予以采信；证据6能证明原告与云南意衡律师事务所签订民事委托合同，对其合同真实性予以认可，但不能达到原告的证明目的。综上所述，本院认定本案法律事实如下：2013年10月10日被告黄啟洪以扩大投资天麻种植、加工、购买天麻菌种为由向原告邮储银行角奎镇支行提出书面借款申请。2013年12月9日被告黄啟洪（甲方）与原告邮储银行角奎镇支行（乙方）签订了《个人额度借款合同》（合同编号为53001333213123029404）。合同主要内容为：第一条，授信额度，本合同所称授信额度（以下简称“额度”），系指乙方根据对甲方的信用评价、财务状况及甲方提供的担保等因素综合确定的，甲方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的额度，在额度支用期内，只要甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过授信额度金额，甲方可以连续申请借款，无论借款的次数和每次的金额，但在任何时点甲方所申请的借款本金金额与甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度金额。对于不可循环使用的额度，在额度支用期间内，甲方可以多次申请借款，但甲方可支用的借款本金金额与甲方累计已经支用的借款本金金额之和不得超过授信额度金额。……本合同项下授信额度金额为人民币（大写）捌拾万元整……在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效；第三条，额度存续期最长为10年，自2013年12月9日至2023年12月9日止，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续到期日；第六条，申请支用额度时，甲方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经乙方审核同意并经甲方确认后，乙方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定；第十一条，（一）贷款利率，乙方有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布的基准贷款利率，具体利率水平以乙方公布的为准。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。……如采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动，本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮35%。本合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定……（二）罚息利率，对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提起到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定……第十六条，甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保；第二十条，额度的终止，额度有效期满，额度自行终止。若在额度有效期内，甲方发生下列情况之一，乙方有权终止对甲方的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款：1、额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次……合同还对贷款用途、支付方式、利息计算与还款约定、担保、授信额度的管理、甲乙双方的权利与义务、违约及违约救济措施、合同生效、变更和解除等内容进行了约定。2013年11月1日原告邮储银行角奎镇支行员工陈仲琼、何洪伟与被告韩国柱、陈国琼进行了谈话，主要内容为被告韩国柱、陈国琼自愿将其共有的位于彝良县产权证编号为彝良县房权证龙安字第××号，面积为585.32平方米的住房进行抵押用于被告黄啟洪向原告邮储银行角奎镇支行申请贷款。被告韩国柱、陈国琼在谈话记录上签名捺印。同日被告韩国柱作为房屋抵押人在房地产价格协议和非唯一住房声明上签字捺印，被告韩国柱作为抵押财产所有人、被告陈国琼作为抵押财产共有人在未出租情况声明上签名捺印。同年12月9日被告韩国柱、陈国琼（甲方）与原告邮储银行角奎镇支行（乙方）签订了合同编号为53001333313121951534的《个人最高额抵押合同》，合同主要内容：为确保黄啟洪（以下简称“债务人”）与乙方（以下简称“抵押权人”）于2013年12月9日签订的编号为53001333213123029404的个人额度借款合同及其项下各单项业务合同（上述全部合同以下统称“主合同”）的履行，……甲方愿意提供金额为人民币捌拾万元整的最高额抵押担保，抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭，本合同项下担保债权确定的期间为2013年12月9日至2025年12月9日。2013年12月10日被告韩国柱、陈国琼将其共同共有的位于彝良县产权证编号为彝良县房权证龙安字第××号、面积为585.32平方米的住房经彝良县住房和城乡规划建设局办理了抵押登记，取得彝良县房他证龙安字第××号《房屋他项权证》，抵押权人为原告。2014年1月2日被告黄啟洪向原告邮储银行角奎镇支行提交了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，同日原告邮储银行角奎镇支行向被告黄啟洪发放贷款800000.00元，并出具了中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据。借据凭证上载明被告黄啟洪借款金额为800000.00元，借款期限为60个月，从2014年1月2日至2019年1月2日，年利率为8.64%，还款方式为等额本息，借款用途为购买天麻菌种，首次还本月数为1，被告黄啟洪在该借据凭证上签名捺印。2016年4月6日被告黄啟洪向原告邮储银行角奎镇支行提交了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，同日原告邮储银行角奎镇支行向被告黄啟洪发放贷款250000.00元，并出具中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据。借据凭证上载明被告黄啟洪借款金额为250000.00元，借款期限为48个月，从2016年4月6日至2020年4月6日，年利率为6.65%，还款方式为等额本息，借款用途为购买种菌等材料，首次还本月数为第2个月，被告黄啟洪在该借据凭证上签名捺印。2017年3月24日被告黄啟洪向原告邮储银行角奎镇支行提交了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，同年3月28日原告邮储银行角奎镇支行向被告黄啟洪发放贷款200000.00元，并出具中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据。借据凭证上载明被告黄啟洪借款金额为200000.00元，借款期限为60个月，从2017年3月28日至2022年3月28日，年利率为7.125%，还款方式为等额本息，借款用途为进购原材，首次还本月数为次月，被告黄啟洪在该借据凭证上签名捺印。2019年1月2日被告黄啟洪名下借款800000.00元本息已经结清。对其中250000.00元借款被告黄啟洪于2016年5月6日至2017年11月6日按时向原告偿还利息，2017年12月6日至2019年5月8日的四期未按时向原告偿还利息；对其中200000.00元借款被告黄啟洪于2017年3月28日至2017年9月28日、2018年5月28日至2019年4月28日按时向原告偿还本息，2017年9月28日至10月28日、10月28日至11月28日、11月28日至12月28日、2017年12月28日至2018年1月28日的四期未按时向原告偿还本金，2017年9月28日至10月28日、10月28日至11月28日、11月28日至12月28日、2018年1月28日至2018年4月25日的七期被告黄啟洪未按时向原告偿还利息。第一次开庭后被告韩国柱、陈国琼替被告黄啟洪向原告偿还本息288813.00元，截至2019年7月10日被告黄啟洪尚欠原告借款本金合计371964.34元，利息4036.02元。本院认为，原告与被告黄啟洪签订的《个人额度借款合同》及原告与被告韩国柱、陈国琼签订的《个人额度抵押合同》系双方当事人的真实意思表示,没有违反法律、行政法规的强制性规定,故依法成立、有效。各方当事人均应按约定履行各自的合同义务。被告黄啟洪未按《个人额度借款合同》的约定履行向原告还款的义务,尚欠原告借款本金371964.34元及利息。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项“当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的，当事人可以解除合同”的规定，《个人额度借款合同》约定被告任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次未按时足额偿还贷款本息,原告有权提前收回贷款。现被告黄啟洪拖欠原告借款及利息的行为已构成违约,且已达到合同约定的提前收回贷款的条件,故应承担相应违约责任。合同约定的“提前收回贷款”实际上即解除合同,故对原告关于要求解除原告与被告黄啟洪签订的《个人额度借款合同》及要求被告黄啟洪清偿欠款本金371964.34元及利息4036.02元的诉讼请求,本院予以支持。关于原告请求对韩国柱与陈国琼共同共有的位于彝良县房屋产权证为彝良县房权证龙安字第××号房屋享有优先受偿权的诉请。由于原告与被告韩国柱与陈国琼在上述借款合同中约定以位于彝良县房屋产权证为彝良县房权证龙安字第××号房屋作抵押,作为以上贷款的担保,且彝良县住房和城乡规划建设局为以上房产办理了抵押登记,抵押权人为原告。现发生了被告黄啟洪不能依约还款的情形,原告有权依抵押权实现自身权利。故对原告要求对被告韩国柱、陈国琼用于抵押的房产经折价或拍卖、变卖所得的价款,原告享有优先受偿权的诉讼请求,本院予以支持。关于原告请求被告承担为实现债权所产生律师费19218.00元及其他费用的诉请。虽然原告提交了与云南意衡律师事务所民事委托合同，但并未提交向云南意衡律师事务所支付律师代理服务费19218.00元的凭证及税务发票予以证明，故对其该项诉请，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条（四）项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行与被告黄啟洪于2013年12月9日签订的《个人额度借款合同》；二、被告黄啟洪于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行贷款本金合计371964.34元及利息4036.02元;三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行对被告韩国柱、陈国琼用于抵押的位于彝良县（房产证号：彝良房权证龙安字第××号）共同共有的房屋经折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10206.00元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行承担4216.00元，被告黄啟洪负担5990.00元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昭通市中级人民法院。双方当事人均未上诉的，本判决自上诉期限届满之日即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行判决的，享有权利的当事人可在本判决确定的履行期间届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  钟 娅人民陪审员  李琼芬人民陪审员  陈明碧二〇一九年八月二十二日法官助理李选跃书记员夏大赟