广西壮族自治区鹿寨县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0223民初1135号 原告：中国工商银行股份有限公司鹿寨县支行 被告：黄健 被告：韦凤彩 原告中国工商银行股份有限公司鹿寨县支行与被告黄健、韦凤彩信用卡纠纷一案，本院于2019年6月10日立案后，依法适用简易程序，于2019年7月11日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李日到庭参加诉讼，被告黄健、韦凤彩经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理，本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司鹿寨县支行请求本院判令：一、解除原告与被告黄健签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》；二、被告黄健向原告偿还信用卡透支欠款165,976.33元【欠款暂计至2019年1月1日，其中本金83,393元，利息60,320.34元，违约金22,262.99元；此后的利息、违约金按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定另行计算至实际清偿之日止】；三、被告黄健承担原告为实现上述债权而支付的律师代理费7,968.93元；四、被告韦凤彩对上述款项承担共同清偿责任；五、原告对被告黄健、韦凤彩提供的抵押车辆（北京现代牌小轿车，车牌号为桂Ｂ×××××）享有优先受偿权；六、判决被告黄健、韦凤彩承担本案的全部诉讼费用。 被告黄健、韦凤彩没有提交书面答辩意见，也未提交任何证据材料。 经开庭审理，本院确认以下法律事实： 1、2013年12月17日，被告黄健向原告提交《工银信用卡申请表（个人卡）》，向原告申请办理购车专项分期付款卡，并签字申明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该申请表所附材料包括《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，其中《章程》规定的条款与本案有关联的内容主要是：分期付款是指使用贷记卡购买商品或服务时，在发卡机构提供的分期付款期数范围内，按照与发卡机构约定的还款计划，每月向发卡机构归还当期应还款项，直至商品或者服务总价完毕为止的一种交易方式；最低还款额是指发卡机构规定的持卡人在到期还款日前应该偿还的最低金额，是上一期账单最低还款额未还部分和当期账单透支余额一定比例的总和，最低还款额以对账单记载为准；持卡人应承担牡丹信用卡项下发生全部债务，并在发卡机构规定的还款期限偿还欠款。上述《合约》注明：除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，甲方（即被告黄健）在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易之外的透支利息；取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照对账单标明的最低还款额还款，甲方按最低还款额还款的，乙方（即原告）只对未清偿部分计收透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（违约金），每期违约金最高收取500元；甲方连续两次（含）以上到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。 2、2013年12月31日，原告与被告黄健签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定：被告黄健向汽车销售商广西鹿寨县汇鹿贸易有限公司购买汽车一辆，除车辆首付款由黄健支付外，剩余购车款，通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为108,000元；黄健在此不可撤销地授权原告将上述透支资金划入指定的汽车销售商账户；黄健应以按月分期等额方式偿还透支款，共分36期，每期还款为3,000元；每期透支款应从透支次月起，于每月25日前偿还；被告黄健向原告支付分期付款手续费12,182.4元；被告黄健没有按合同约定及时足额还款，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定收取透支利息、复利、滞纳金等；被告黄健没有按时足额归还透支资金，应承担原告为实现债权而支出的包括诉讼费、律师费、催收费，等等。 3、同日，原告与被告黄健签订了《抵押合同》，约定：被告黄健以其购买小轿车（北京现代牌小轿车，车牌号为桂Ｂ×××××）为被告黄健向原告办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超期费以及为实现债权的费用等。 4、2014年1月10日，被告黄健与广西鹿寨县汇鹿贸易有限公司签订《汽车销售合同》，向该公司购买北京现代牌小轿车一辆，车价180,800元，首付款54,800元，尚差部分由被告黄健申请以中国工商银行信用卡办理购车分期付款方式分期支付。 上述合同签订后，被告黄健向汽车销售商支付了首付款，并向原告支付了分期付款手续费12,182.4元。被告提车后并办理车辆入户手续后，原、被告双方于2014年3月4日在柳州市公安局交通警察支队办理了车辆抵押登记（车牌号为桂Ｂ×××××）。原告亦按合同约定将透支资金108000元划给给了汽车销售商。2014年11月30日前，被告黄健均付清了分期款项，但从第9期款开始拖欠，至今尚欠原告本金83,393元，利息60,320.34元（按每日万分之五计算，暂计至2019年1月1日止）。期间，原告曾多次以电话及书面发函的方式向被告黄健催款。 6、被告黄健、韦凤彩系夫妻关系，在签订上述合同及购车期间，被告韦凤彩出具书面承诺书、声明书给原告，表明对被告黄健因签订、履行上述合同所形成的债务承担共同偿还责任，并同意将所购上述北京现代小轿车作抵押物抵押给原告作为分期付款业务的担保。 7、从原告提供的《账户明细表》反映，被告黄健从2014年12月（第9期）连续拖欠分期款后，原告从2014年12月25日计收滞纳金13.45元，2015年10月25日计收滞纳金42.19元，同年2月25日计收86.59元，3月25日计收147.05元，4月25日应收318.56元，6月25日应收430.98元，从2015年7月份（第16期）起，每期滞纳金均为500元。庭审中，原告提供一份新的《中国工商银行牡丹信用卡章程》，说明新的章程将滞纳金更改为违约金（2017年1月份），其计算方式为：以尚欠款额的5%计算并按月计收，且设定每期违约金最高收取500元。 8、原告主张律师代理费，其向法庭提交了委托代理合同、广西汇力律师事务所开具的律师费7,968.93元的“收据”，但未提供支付该款的有效凭证。 上述事实，有原告提交的《汽车销售合同》、《共同偿债人承诺书》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《抵押合同》、车辆登记证书、账户明细清单、催收材料、委托代理合同、律师代理费收据、二被告身份证及结婚证、户口本等书面证据及当事人的陈述在卷佐证，本院予以认定。 本院认为，被告黄健、韦凤彩经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，应视为其放弃相应的诉讼权利，不影响本院依查明的事实依法进行裁判。 原告与被告黄健签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》是双方真实意思的表示，被告黄健应当按约履行支付透支款的义务。被告黄健未按期偿还欠款已经构成违约，应当承担相应的民事责任。 关于利息、违约金、律师费标准问题。合同约定的利率按每日万分之五计算利息（即年利率为18.25%），同时还约定逾期未还部分按5%支付违约金（滞纳金）。现被告黄健尚欠本金83,393元，按原告请求的每月违约金500元计算，年利率为7.19%，加上约定的年利息18.25%，二项总和为年利率25.44%，其标准已超过当前相关法律、法规对借款利率的最高限制；而且若按该标准执行，本金减少，利息、违约金总和还会增加，最高可达年利率78%（欠本金10,000元），标准明显过高；现原告又请求律师费，而且在发放贷款时还收取了分期付款手续费12,182.4元，加起来还会更高，显著背离了实际损失的范围。为严格依法规制高利贷，规范和引导金融市场秩序，根据本案实际，本院对原告请求的利息、违约金总和以不超过年利率24%为限，超过部分不予以支持；对于原告请求的律师费用，本院亦不予支持。 综上所述，原、被告约定36期还清分期借款并明确了每期还款的时间，因被告连续拖欠分期款项，且约定的还款期限已届满，原告有权解除合同。原告要求被告黄健归还尚欠透支款本金的诉讼请求依法有据，本院予以支持；其利息、违约金亦有约定，但二项总和应以不超过年利率24%为限。被告黄健与被告韦凤彩系夫妻关系，且被告韦凤彩亦签订了共同偿债人承诺书，应当认定本案债务属夫妻共同债务，被告韦凤彩应承担共同偿还责任。被告黄健以其所有的车辆作为借款的抵押担保，应依法承担抵押担保责任。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 解除原告中国工商银行股份有限公司鹿寨县支行与被告黄健签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》； 被告黄健、韦凤彩于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司鹿寨县支行透支款本金83,393元； 被告黄健、韦凤彩于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司鹿寨县支行支付利息、违约金（计算方法：以尚欠的本金83,393元为基数，利率、违约金的年利率总和不超过24%的，按双方约定的标准计算，超过则以24%为限，计至本息全部付清之日止）； 四、原告中国工商银行股份有限公司鹿寨县支行对被告黄健用以抵押的北京现代牌小车（车牌号为桂Ｂ×××××）享有优先受偿权。 五、驳回原告中国工商银行股份有限公司鹿寨县支行要求被告黄健、韦凤彩支付律师代理费的诉讼请求； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3,779元，适用简易程序减半收取1,890元，由原告中国工商银行股份有限公司鹿寨县支行负担87元，由被告黄健、韦凤彩负担1,803元。 如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区柳州市中级人民法院。 审 判 员 潘辉亮 二〇一九年八月十五日 法官助理 何 瑜 书 记 员 黄夏秋