广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0784民初233号原告：中国建设银行股份有限公司鹤山支行，地址：广东省鹤山市沙坪镇新鹤路120、122、124号，裕民路28、30号，统一社会信用代码：91440784194325930B。负责人：刘碧光，该行行长。委托诉讼代理人：曾德军，广东汉铎律师事务所律师。委托诉讼代理人：李槟成，广东汉铎律师事务所律师。被告：周云，男，1983年12月1日出生，汉族，住广西博白县。被告：刘海花，女，1991年10月13日出生，汉族，住广西陆川县。被告：鹤山市址山碧桂园房地产开发有限公司，住所：广东省鹤山市址山镇将军陂，统一社会信用代码：91440784564576304J。法定代表人：杨文杰。委托诉讼代理人：刘剑辉，男，该公司员工。委托诉讼代理人：李坤财，男，该公司员工。原告中国建设银行股份有限公司鹤山支行（以下简称建行鹤山支行）与被告周云、刘海花、鹤山市址山碧桂园房地产开发有限公司（以下简称址山碧桂园公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月3日立案后，依法适用简易程序进行审理。后本案转为普通程序依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告建行鹤山支行的委托诉讼代理人李槟成与被告址山碧桂园公司的委托诉讼代理人李坤财到庭参加诉讼。被告周云、刘海花经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，故本案是缺席审理。本案现已审理终结。原告建行鹤山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告周云、刘海花立即共同向原告清偿借款本金237978.98元、利息及罚息[利息、罚息暂计至2018年12月21日止为9393.96元，从2018年12月22日起至付清日止的利息、罚息按《个人住房（商业用房）借款合同》约定另行计付]，以上暂共计247372.94元；2.判令被告周云、刘海花承担原告为实现债权而支付的律师费19164元；3.判令被告址山碧桂园公司对上述第一、第二、第三项诉讼请求承担连带清偿责任；4.判令本案诉讼费用由三被告共同承担。事实和理由：2014年12月2日，被告周云与原告建行鹤山支行签订编号为440677500-2012-20140762670的《个人住房（商业用房）借款合同》。合同约定：被告周云为借款人，原告为贷款人，借款本金人民币26.7万元，借款期限240个月，自2014年12月4日至2034年12月4日止。还款方法为等额本息还款，在合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为人民币1936.05元。合同项下的贷款利率为月利率，执行基准利率，即贷款利率为5.125‰，并约定：以被告周云所有的位于鹤山市××山镇××·山水××楼××房的房产为借款本息等应付款项提供抵押担保。合同签订后，被告周云就抵押事宜办理了他项权预告登记，房屋预告登记权利人为原告。同时，原告也按照合同约定向被告周云发放了此笔贷款。但是，被告周云并未按合同约定按月履行还款义务，经原告多次催收仍拒绝偿还。根据借款合同第九条、第十三条、第十六条、第十七条的约定，被告周云应按合同的约定按期足额归还借款本息，如不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项即构成违约，而一旦出现上述违约情形，原告即有权宣布贷款立即到期、要求被告周云立即清偿借款本息及相关费用、原告实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于律师费）。现原告宣布贷款立即到期，要求被告周云立即清偿借款本息，并负担为实现债权发生的律师费用。截至2018年12月21日，被告周云共拖欠贷款本金237978.98元及相应的利息、罚息9393.96元，并已造成原告19164元律师费的支出损失。同日，被告刘海花与被告周云是夫妻关系，且其知悉并参与被告周云的上述贷款事宜，依据婚姻法司法解释（二）第二十四规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”。因此，被告刘海花应对被告周云所欠原告的债务及原告为实现债权的费用承担共同偿还责任。根据借款合同第十三条约定，抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、公告费、邮寄费等）。另外，原告与址山碧桂园公司于2011年11月15日签订编号为鹤山支行2011年1001号《按揭业务担保合作协议》，根据合作协议第五条约定，址山碧桂园公司应对被告周云所欠原告的贷款本金和利息、逾期利息及原告为实现债权而支付的费用承担连带责任保证。为此，原告提起诉讼，请依法判决。被告周云、刘海花均无答辩，在举证期限内也无证据提供。址山碧桂园公司辩称，址山碧桂园公司并非对被告周云、刘海花的全部债务承担连带保证责任，而是仅就涉案商品房被处置后被告周云、刘海花未能偿还的剩余债务承担连带保证责任。依据如下：一、址山碧桂园公司于2011年11月15日与建行鹤山支行签订的《按揭业务担保合作协议》，协议第六条第（八）款约定：“在乙方的保证期限内，若购房者只拖欠甲方贷款本息、逾期利息并由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼的，甲方承诺先请求行使抵押权，在处置抵押物后仍不足以清偿的，就不足部分甲方再向乙方请求承担连带清偿责任”。建行鹤山支行应根据上述协议内容，在处置涉案房屋后仍不足以清偿债务的，再向址山碧桂园公司请求承担连带责任，故即使涉案房屋已经被拍卖了，址山碧桂园公司也应当就涉案房屋的拍卖款优先进行抵偿后不足部分再请求址山碧桂园公司承担连带责任。二、虽然《个人购房借款/担保合同》约定保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，但是根据《按揭业务担保合作协议》第十二条第（二）款第1项的约定：“若甲方与购房者……中约定的条款予以履行。”因此，址山碧桂园公司的保证责任应当按照《按揭业务担保合作协议》约定的方式承担。三、根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”及《中华人民共和国担保法》第二十八条：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”的规定，建行鹤山支行应优先实现对物的担保，即优先处置涉案商品房。四、根据《按揭业务担保合作协议》第五条第一款的约定：“乙方的连带责任保证范围为：在乙方的保证期间，乙方所保证的范围为购房者与甲方、乙方所签订的《个人房产抵押贷款合同》约定下的购房者所欠的贷款本金和利息、逾期利息及甲方为实现债权而支付的费用（该费用仅限于诉讼受理费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、公证费且以实际支出为准）。”连带责任的保证范围不包括律师费等其他费用。综上所述，址山碧桂园公司应就涉案商品房被处置后被告周云、刘海花未能偿还的剩余债务承担连带保证责任。本院经审理认定事实如下：2011年11月15日，建行鹤山支行为甲方，址山碧桂园公司为乙方，双方签订《按揭业务担保合作协议》一份，约定建行鹤山支行对址山碧桂园公司在鹤山市址山镇开发兴建的碧桂园·山水豪园项目的住宅、商业用房的购房者提供相关的抵押贷款业务。该合作协议订明：“乙方同意为购买本协议第二条所约定项目的房产的所有符合抵押贷款条件的购房者向甲方提供无条件、不可撤销的本协议约定的连带责任保证……乙方的连带责任保证责任范围为：在乙方的保证期间，乙方所保证的范围为购房者与甲方所签订的《个人住房（商业用房）借款合同》项下的购房者所欠的贷款本金和利息、逾期利息及甲方为实现债权而支付的费用（该费用仅限于诉讼受理费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、公证费且以实际支出为准）……乙方的连带责任保证期限为：乙方为每位购房者承担本协议书约定的连带责任保证，乙方的保证期限为自甲方依其与购房者签订的《个人住房（商业用房）借款合同》将贷款划入乙方的账户之日起至购房者所购房产的《房地产他项权证》出具之日（以《房地产他项权证》上注明的登记日期为准）止……购房者连续未支付四期贷款本息的，甲方应在购房者连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日起的五个工作日内以书面形式通知乙方，如甲方逾期书面通知乙方的，则乙方对购房者连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款利息、逾期利息等不承担连带责任保证……在乙方的保证期限内，若购房者只拖欠甲方贷款本息、逾期利息并由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼的，甲方承诺先请求行使抵押权，在处置抵押物后仍不足以清偿的，就不足部分甲方再向乙方请求承担连带清偿责任……在本协议生效之日后甲方与购房者签订的《个人住房（商业用房）借款合同》不视为对本协议内容的修改，甲乙双方均同意本协议约定的内容的效力优先于甲方与购房者签订的《个人住房（商业用房）借款合同》中涉及甲乙双方之间的权利义务的所有条款……在本协议生效之日后甲方与购房者签订的《个人购房担保借款合同》中任何只涉及甲、乙双方的权利、义务条款与本协议有任何不一致、矛盾、甚至表述、理解不同的，均以本协议约定的为准……在本协议生效之日后甲方、乙方与购房者签订的《个人住房（商业用房）借款合同》中任何约定乙方应承担责任的，但本协议没有明确乙方应承担的，则以本协议的约定为准，乙方所承担的责任的范围、方式等均以本协议的约定为限，本协议约定乙方应承担的责任之外的任何责任乙方均不予承担……”。2014年10月15日，周云为借款人和抵押人、刘海花为借款人和抵押人的配偶，二人共同向建行鹤山支行提交了一份《个人贷款申请审批表》，申请个人住房贷款267000元。同年12月2日，周云与建行鹤山支行签订了一份编号为440677500-2012-20140762670的《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定：建行鹤山支行为贷款人，周云为借款人和抵押人；借款用途为购置坐落于鹤山市××山镇××·山水××楼××房的房产（以下简称涉案房产）；借款本金为人民币267000元；借款期限为240个月，从2014年12月4日至2034年12月4日；贷款利率为月利率，执行基准利率，即贷款利率为5.125‰，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；本合同项下首次发放借款时，基准利率按借款起息日的基准利率确定，本合同项下贷款利率或罚息利率依本条约定调整时，基准利率按利率调整日当日的基准利率确定；本合同项下贷款的利率调整日为每年的1月1日；借款人的还款方法为等额本息还款法；周云以其购买的涉案房产作抵押担保，担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。此外，借款合同还对借款的发放与支用、计息、结息、还款、借款人与贷款人的主要权利与义务、违约责任等条款进行了约定。2015年2月28日，建行鹤山支行与周云在鹤山市房地产交易登记服务中心为上述涉案房产办理了预购商品房设定抵押权预告登记。2014年12月4日，建行鹤山支行依约向周云发放了贷款267000元，贷款发放至周云指定的收款人址山碧桂园公司的账户内，周云在《个人贷款支付凭证》上签名确认。借款初期，周云尚能按合同约定每月向原告还本付息，但从2018年2月起出现逾期还款。截至2018年12月21日，周云共拖欠建行鹤山支行借款本金237978.98元、利息9080.90元、罚息313.06元，合共247372.94元。就上述欠款，建行鹤山支行经追收未果，于2019年1月3日诉至本院。另查明：直至本案法庭辩论终结时，涉案房产尚未办理房地产权属证书和《房地产他项权证》。诉讼中，建行鹤山支行提供了涉案房产被广东省开平市人民法院在阿里司法拍卖网进行网络拍卖的证据，主张涉案房产已被广东省开平市人民法院拍卖处置。再查明，周云与刘海花是夫妻关系，二人于2012年11月13日登记结婚。另外，建行鹤山支行因本案与广东汉铎律师事务所签订了《委托代理协议》，并委托了该所律师代理本案诉讼，为此支出律师费19164元。上述事实，有当事人提供的证据及庭审笔录予以证实，足以认定。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。建行鹤山支行与址山碧桂园公司签订的《按揭业务担保合作协议》以及建行鹤山支行与周云签订的《个人住房（商业用房）借款合同》均是各方当事人真实的意思表示，且无违反法律法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，合同各方应当按照合同约定和法律规定履行各自的义务。借款合同签订后，建行鹤山支行已依约履行了出借款项的义务，但周云并没有依合同约定每月按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约，应依法承担相应的违约责任。根据《个人住房（商业用房）借款合同》的违约责任条款，建行鹤山支行有权宣布涉案贷款立即到期，并要求周云立即清偿涉案借款的全部本息和其他相关费用。为此，建行鹤山支行要求周云提前偿还尚欠的全部借款本息的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。由于截至2018年12月21日，周云尚拖欠建行鹤山支行借款本金237978.98元、利息9080.90元、罚息313.06元。为此，周云应偿还建行鹤山支行借款本金237978.98元及相应的利息、罚息[暂计至2018年12月21日的利息为9080.90元、罚息为313.06元；从2018年12月22日起至欠款实际清偿之日止的利息和罚息，按合同编号为440677500-2012-20140762670的《个人住房（商业用房）借款合同》约定的计算方法另行计付]。另外，《个人住房（商业用房）借款合同》第十七条约定若借款人违约，则需承担贷款人以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。本案中，建行鹤山支行为本案诉讼支出律师费19164元，有《委托代理合同》和《广东增值税普通发票》在案佐证，该费用没有违反律师收费的有关规定且符合双方约定，为此，建行鹤山支行要求周云支付其本案律师费损失19164元的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。对于刘海花的责任问题。涉案借款发生在周云与刘海花夫妻关系存续期间，涉案借款是用于购买家庭生活之用的住房，并且刘海花在涉案的《个人贷款申请审批表》上以借款人配偶的身份签名确认，表明刘海花知悉、同意并参与了周云向建行鹤山支行申请涉案贷款的事宜，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，涉案债务应认定为告周云与刘海花的夫妻共同债务，刘海花应承担共同清偿责任。对于址山碧桂园公司的担保责任问题。由于本案法庭辩论终结时，涉案房产尚未办理房地产权属证书和《房地产他项权证》，为此，址山碧桂园公司应根据《按揭业务担保合作协议》的约定对周云的涉案债务连带清偿责任。诉讼中，建行鹤山支行要求址山碧桂园公司对周云、刘海花所欠的涉案借款本金、利息、律师费承担连带清偿责任。而址山碧桂园公司则抗辩认为其仅就涉案房产被处置后周云、刘海花未能偿还的剩余借款本息承担连带保证责任，且对律师费不应承担连带保证责任。对此本院认为，根据《按揭业务担保合作协议》第六条第八款“在乙方的保证期限内，若购房者只拖欠甲方贷款本息、逾期利息并由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼的，甲方承诺先请求行使抵押权，在处置抵押物后仍不足以清偿的，就不足部分甲方再向乙方请求承担连带清偿责任”的约定，址山碧桂园公司应对周云、刘海花所欠借款本息在处置周云涉案房产后的不足部分承担连带清偿责任。虽然根据建行鹤山支行提供的证据，涉案房产已被其他法院进行拍卖，但建行鹤山支行并未提供涉案房产拍卖款是否已进行分配以及如何分配的相关证据，为此，址山碧桂园公司仍应对涉案借款在处置周云涉案房产后的不足部分承担连带清偿责任。另，根据《按揭业务担保合作协议》第五条第一款的约定，址山碧桂园公司的连带责任保证范围为“购房者与甲方、乙方所签订的《个人购房担保借款合同》项下的购房者所欠的贷款本金和利息、逾期利息及甲方为实现债权而支付的费用（该费用仅限于诉讼受理费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、公证费且以实际支出为准）”，律师费并不包含在双方约定的保证范围内。为此，建行鹤山支行要求址山碧桂园公司对本案律师费19164元承担连带清偿责任的诉讼请求，理据不充分，本院不予支持。综上所述，本案纠纷是周云向建行鹤山支行借款后没有依约还款，址山碧桂园公司也未能履行相应的担保责任所致，周云、刘海花和址山碧桂园公司应各自承担相应的法律责任。建行鹤山支行的诉请有理部分，本院予以支持，无理部分，本院予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百七十六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告周云、刘海花于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国建设银行股份有限公司鹤山支行偿还借款本金237978.98元并支付相应的利息和罚息[暂计至2018年12月21日的利息为9080.90元、罚息为313.06元；从2018年12月22日起至欠款实际清偿之日止的利息和罚息，按合同编号为440677500-2012-XXXXXXXX的《个人住房（商业用房）借款合同》约定的计算方法另行计算]；二、被告周云、刘海花于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国建设银行股份有限公司鹤山支行支付律师费损失19164元；三、被告鹤山市址山碧桂园房地产开发有限公司对本判决第一项所确定的被告周云、刘海花所负的借款本息，在处置被告周云位于鹤山市XX镇XXX山水XXXX房的房产后仍不足以清偿的剩余部分承担连带清偿责任；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司鹤山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费5298.06元，由被告周云、刘海花、鹤山市址山碧桂园房地产开发有限公司共同负担（原告中国建设银行股份有限公司鹤山支行已预交一审受理费5298.06元，原告同意其预交的一审案件受理费于被告履行判决义务时向其迳付，本院不另作收退）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判长  黄锦锋审判员  吕铁城审判员  古辉林二〇一九年八月二十二日书记员  冯凯颖