文书内容重庆市石柱土家族自治县人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0240民初1904号原告：中国工商银行股份有限公司石柱支行，住所地重庆市石柱土家族自治县南宾街道人民街21号，统一社会信用代码91500240711643109T。负责人：郎志坚，该行行长。委托诉讼代理人：刘育刚，重庆经冠律师事务所律师。委托诉讼代理人：冉丽，重庆经冠律师事务所律师。被告：朱琳，女，1996年9月11日出生，住重庆市石柱土家族自治县。被告：余小磊，男，1992年6月2日出生,住重庆市石柱土家族自治县。原告中国工商银行股份有限公司石柱支行（以下简称：工行石柱支行）与被告朱琳、余小磊金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月28日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司石柱支行委托诉讼代理人冉丽到庭参加诉讼，被告朱琳、余小磊经本院合法传唤无正当理由未能到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。工行石柱支行向本院提出诉讼请求：请求人民法院依法判令两被告及时清偿原告贷款本金226312.50元、利息（暂计算至2019年8月12日的利息4982.68元，2019年8月13日至付清之日止的利息，以借款本金226312.50元为基数，按《个人购房借款/担保合同》约定的利率为标准计算);原告对被告位于石柱县某处的房屋享有处置优先受偿权；本案诉讼费由被告承担。事实和理由：两被告系夫妻关系。2016年11月，原、被告双方签订《个人借款最高额抵押合同》、《个人购房借款/担保合同》约定：被告朱琳向原告贷款25.5万元用于购买位于石柱县某处的房屋，并以该房屋作为抵押，贷款期限20年，以按月等额本金的方式还款。被告余小磊为共同借款人和产权共有人在合同上签字盖章，借款利率按中国人民银行同期同档次贷款利率为基准利率下浮10%确定，基准利率发生变化的，每年1月1日作调整，罚息利率为约定利率上浮50%，并约定管辖法院为贷款人所在地人民法院。合同签订后，原告于2016年12月16日依约给被告发放了贷款。但被告并未完全按照合同约定归还贷款本金和利息。截至2019年3月21日，被告方已积欠原告本金4150.00元、利息2880.55元未按时归还。被告的违约行为致使原告有理由相信被告不遵守诚实信用原则，不会积极履行后续义务，根据借款合同第14.2条的约定，为维护自己的合法权益，特起诉要求被告提前清偿其欠原告所有借款本息，以上事实有相关证据可证。综上所述，被告的行为已经严重侵犯了原告的合法权益，现根据《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条的规定，特提起诉讼，请求法院依法作出公正判决。朱琳、余小磊未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述以及本院审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2016年9月12日，被告朱琳与被告余小磊在石柱县民政局登记结婚。2016年11月28日，二被告向原告申请个人（住房）贷款255000.00元，同日，原告工行石柱支行（为贷款人）与被告朱琳（为借款人、抵押人）、余小磊（为借款人、抵押物共有人）签订了《个人购房借款/担保合同》，约定贷款人向借款人提供贷款255000.00元，贷款期限为20年，还款方式为按月等额本金还款。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮10%确定。贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定利率的基础上加收50%确定。贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动同期一致。合同第十四条：“违约及违约责任”：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约。借款人违约的，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。第十八条约定：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物：石柱县万安街道万寿大道158号2幢24-4住房。2016年11月28日，被告朱琳、余小磊与原告工行石柱支行签订了《个人借款最高额抵押合同》，约定：甲方以其所有石柱县某处的房地产设定抵押权作为朱琳、余小磊向乙方履行债务的担保。《不动产登记证明》[渝（2016）石柱县不动产证明第X号]载明：证明权利或事项：预购商品房抵押权预告登记；权利人：中国工商银行股份有限公司石柱支行；义务人：朱琳；坐落：石柱县某处。抵押设定日期自2016年12月08日至2036年12月07日止。2016年12月12日，原告工行石柱支行向被告朱琳、余小磊发放了贷款255000.00元。《个人借款凭证》载明：贷款期限（月）：240个月，贷款发放日：2016年12月16日，贷款到期日：2027年6月1日，还款方式：按月等额本金还款。《历史明细列表》载明：实际执行利率4.41%。自2018年12月起，被告朱琳、余小磊一直未按时足额偿还贷款本息。截至2018年8月12日止，被告朱琳、余小磊连续6个月未按时足额偿还贷款本息，尚欠原告工行石柱支行贷款本金226312.5元，利息4982.68元。本院认为：原、被告系夫妻关系，且在婚姻关系存续期间抵押贷款购买房屋，该笔贷款属于夫妻共同债务。原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》、《个人借款最高额抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，是合法有效的。根据我国合同法的规定：依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。当事人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，原告提出被告向其申请并获得贷款255000.00元，有借款凭证佐证，足以支持其主张。本案原、被告在《个人购房借款/担保合同》、《个人借款最高额抵押合同》中约定240个月内偿还贷款，但因被告自2018年12月起一直未按时足额偿还贷款本息，原告根据《个人购房借款/担保合同》、《个人借款最高额抵押合同》和《合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”的规定要求被告支付尚欠原告贷款本金226312.5元及利息（截至2019年8月12日止利息4982.68元；2019年8月13日至付清之日止的利息，以借款本金226312.50元为基数，按《个人购房借款/担保合同》约定的利率为标准计算，罚息按照6.615%计算），本院予以支持。至于抵押权的问题，虽然双方签订了抵押合同，并办理抵押权预告登记，但案涉房产上设定的仅仅是抵押预告登记，与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。预告登记作为一种临时性登记行为，既不是行政部门对期房交易的监管行为，也不能等同于直接产生支配效力的抵押登记，其设立目的在于期房买卖中，债权行为的成立和不动产的转移登记之间常常因房屋建造等各种原因而导致相当长时间的间隔，为平衡不动产交易中各方利益，维护交易安全，法律赋予了抵押预告登记能够对抗第三人的物权效力，但鉴于不动产物权尚未成立，不具备法定的抵押登记条件，故不产生优先受偿的效力。根据我国物权法的规定，抵押预告登记是在房屋不具备法定物权形式，不能依法进行抵押登记的情况下，为了保全将来财产变动能够顺利进行的临时性登记行为，只有当条件成就，办妥了抵押登记后，才产生优先受偿的抵押效力。原告作为案涉房产抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押权条件成就或约定期限届满对案涉房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人对案涉房屋的处分，但并非对案涉房屋享有现实的抵押权。原、被告就抵押房产仅办理预告登记手续，至今未办妥正式抵押登记手续，工商银行石柱支行主张就抵押房产享有优先受偿权，无法律依据，本院不予支持。但原告仍然有权将案涉房屋作为被告朱琳、余小磊的一般责任财产依法进行处分。被告朱琳、余小磊经本院合法传唤未到庭参加诉讼，放弃其质证、抗辩等诉讼权利，应自行承担相应的不利后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、《中华人民共和国物权法》第二十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱琳、余小磊于本判决生效后十五日内向原告中国工商银行股份有限公司石柱支行偿还借款本金226312.50元及利息（截至2019年8月12日利息4982.68元；2019年8月13日至付清之日止的利息，以借款本金226312.50元为基数，按《个人购房借款/担保合同》约定的利率为标准计算）；二、若被告朱琳、余小磊到期不能履行上述义务，原告中国工商银行股份有限公司石柱支行有权依法处分被告朱琳名下的位于重庆市石柱土家族自治县某处[不动产登记证明：渝（2016）石柱县不动产证明第X号]的房产并就处分所得受偿；处分后，其价款超过债权数额的部分归被告朱琳、余小磊所有，不足部分由被告朱琳、余小磊继续清偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司石柱支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4800.00元，由被告朱琳、余小磊负担4800.00元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审 判 长  马玉琴人民陪审员  隆玲玲人民陪审员  黎永清二〇一九年八月二十六日法官 助理  陈小信书 记 员  谭 斯