福建省泉州市鲤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0502民初2694号 原告：中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司，住所地福建省泉州市丰泽街保险大厦。 负责人：陈文俊，总经理。 委托诉讼代理人：廖逸，福建联合信实（泉州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：辛家忠，福建联合信实（泉州）律师事务所律师。 被告：黄昌胜，男，1977年7月22日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区。 原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司（下简称中保泉州分公司）与被告黄昌胜保证保险合同纠纷一案，本院于2019年5月23日立案后，依法适用简易程序，并公开开庭进行了审理。原告中保泉州分公司的委托诉讼代理人辛家忠到庭参加诉讼。被告黄昌胜经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中保泉州分公司向本院提出诉讼请求：1.判令黄昌胜赔偿中保泉州分公司垫付的保险赔偿款人民币64284.77元，未付保费人民币37068.35元和以前述款项合计金额为基数自2016年10月27日起至被告实际赔偿之日止按日千分之一计算的违约金（违约金暂计至2019年5月1日为人民币92839.46元），前述款项合计为人民币194192.58元；2.判令由黄昌胜承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2016年2月18日，黄昌胜向中保泉州分公司递交《个人信用贷款保证保险投保单》，请求中保泉州分公司为其在中国光大银行股份有限公司泉州分行（以下简称光大银行泉州分行）的借款提供保证保险，中保泉州分公司经审核后同意承保。2016年2月24日，中保泉州分公司向黄昌胜出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，保单号为PBBR201635050000000101,该保险单主要载明以下事项：投保人为黄昌胜，保险人为中保泉州分公司，被保险人为光大银行泉州分行；贷款金额为人民币70000元，保费总额为人民币41799.24元，保费分36期支付，每期支付人民币1161.09元，赔偿等待期为80天；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项（包括中保泉州分公司垫付的赔偿款项和黄昌胜的未付保费）为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金，同时，中保泉州分公司基于投保人违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。中保泉州分公司向黄昌胜出具保单后，黄昌胜与光大银行泉州分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》。光大银行泉州分行于2016年3月1日向黄昌胜发放贷款人民币70000元。黄昌胜取得借款之后，自2016年8月8日起，未能按照《个人贷款合同（无担保条款）》的约定向光大银行泉州分行履行还款付息义务，至2016年10月27日黄昌胜已经逾期达到80天，致使光大银行向中保泉州分公司索赔。2016年10月27日，中保泉州分公司向光大银行泉州分行支付了保险理赔款人民币64284.77元。中保泉州分公司理赔之后，光大银行泉州分行向中保泉州分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认将其对黄昌胜追偿的全部权益转让给中保泉州分公司。截至中保泉州分公司起诉之日，除中保泉州分公司代黄昌胜向光大银行泉州分行垫付的款项外，黄昌胜尚欠中保泉州分公司保费人民币37068.35元未支付，以上款项合计为人民币194192.58元。 黄昌胜未作答辩。 中保泉州分公司围绕诉讼请求依法提交了证据。黄昌胜未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的诉讼权利。中保泉州分公司提交的证据具有真实性、合法性及与本案的关联性，足以证明中保泉州分公司对黄昌胜主张的相应事实，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年2月18日，黄昌胜向中保泉州分公司申请投保个人信用贷款保证保险，并在《个人信用贷款保证保险投保单》上签字，《个人信用贷款保证保险投保单》载明：“投保人声明：……保险人已向本人提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人作出了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险。” 2016年2月24日，中保泉州分公司向黄昌胜出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，保单号为PBBR201635050000000101，该《个人信用贷款保证保险保险单》载明：鉴于投保人已向保险人递交了投保申请和有关材料，并声明属实，同意按约定交纳保险费，本保险人同意按照个人信用贷款保证保险（多年期）条款和特别约定签发本保险单，承担相应的经济赔偿责任；被保险人为光大银行泉州分行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日至清偿全部贷款本息之日止；贷款金额70000元，保险金额77407.65元，赔偿等待期80天；保险费41799.24元，每月按时缴纳，每月保险费1161.09元；特别约定：1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项(包括保险人垫付的赔偿款和投保人的未付保费)为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一向保险人缴纳违约金；2.保险人基于投保人违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2016年3月1日，黄昌胜与光大银行泉州分行签订《个人贷款合同(无担保条款)》，《个人贷款合同(无担保条款)》约定：黄昌胜向光大银行泉州分行借款70000元用于生产生活所需，借款期限36个月，自2016年3月1日至2019年3月1日止；黄昌胜选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，共分36期对日偿还（对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天），合同项下首期执行贷款年利率为6.65%，如黄昌胜提前还款必须按照提前还款金额的2%交纳提前还款违约金；黄昌胜未按时足额还款，光大银行泉州分行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求黄昌胜立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；光大银行泉州分行一旦发现黄昌胜的违约行为，有权宣布行使或实现有关贷款的任何担保权利，包括但不限于依法处分抵押物或质押物。光大银行泉州分行于2016年3月1日向黄昌胜发放贷款人民币70000元。黄昌胜取得借款之后，自2016年8月8日起，未能按照《个人贷款合同(无担保条款)》的约定向光大银行泉州分行履行还款付息义务，至2016年10月27日黄昌胜已经逾期达到80天。光大银行泉州分行据此向中保泉州分公司提交《索赔申请书》申请索赔。2016年10月27日，中保泉州分公司根据合同约定，向光大银行泉州分行支付了保险理赔款人民币64284.77元。中保泉州分公司理赔之后，光大银行泉州分行向中保泉州分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，表示收到中保泉州分公司的代偿款64284.77元，同意接受上述赔款，并同意将其对黄昌胜追偿的全部权益转让给中保泉州分公司，以解决第PBBR201635050000000101号保险单项下的全部索赔。截至中保泉州分公司起诉之日，除中保泉州分公司代黄昌胜向光大银行泉州分行垫付的款项外，黄昌胜尚欠中保泉州分公司保费人民币37068.35元未支付，以上款项合计为人民币101353.12元。 本院认为，保证保险合同是以借款合同的债务人向保险人投保，当因债务人不履行借款合同约定的义务，导致债权人权益受到损失时，由保险人承担保险赔偿责任的财产保险合同。中保泉州分公司与黄昌胜签订的《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》、《客户声明书》，是双方当事人依据《中华人民共和国保险法》的规定而成立的保证保险合同，系当事人真实意思表示，应认定合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。黄昌胜在保险期间内，未依约向光大银行泉州分行履行还本付息的义务，且超过保险单约定的赔偿等待期80天，应视为保险事故发生。该保险事故发生后，中保泉州分公司依约履行了保险赔偿责任，即代黄昌胜向光大银行泉州分行偿付了所欠的贷款本息合计64284.77元。根据《个人信用贷款保证保险投保单》的约定，保险人赔偿后，中保泉州分公司有权要求黄昌胜返还全部赔偿款和未付保费，故中保泉州分公司要求黄昌胜支付垫付的保险赔偿款64284.77元及未付保险费37068.35元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。因黄昌胜在中保泉州分公司履行赔偿责任后未归还全部赔偿款和未付保费，已构成违约，根据涉案保险单的约定，黄昌胜应自中保泉州分公司承担赔偿责任之日起向其承担违约责任。中保泉州分公司要求黄昌胜赔偿以中保泉州分公司垫付的保险赔偿款64284.77元和未付保费37068.35元为基数，自2016年10月27日起至实际还清款项之日止按日千分之一计算的违约金，已超出法律规定，本院调整为自2016年10月27日起至实际还清款项之日止按年利率24%计算。黄昌胜经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄昌胜应在本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司支付代偿的保险赔偿款64284.77元及保险费37068.35元，合计101353.12元，并以101353.12元为基数按年利率24%计付自2016年10月27日起至实际还款之日止的违约金； 二、驳回中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司的其他诉讼请求 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费4184元，减半收取计2092元，由中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司负担347元，黄昌胜负担1745元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  郑辉明 二〇一九年八月十四日 书记员  王彩霞 民事判决书引用的主要法律条文及执行申请提示 一、民事判决书所引用的主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 …… 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 …… 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 …… 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后,投保人按照约定交付保险费,保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 …… 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -8- -9-