宁夏回族自治区银川市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2018)宁01民终2509号 上诉人（一审被告）：张小华，男,汉族，农民，身份证住址：宁夏回族自治区贺兰县。 上诉人（一审被告，张小华配偶）：庙小兰，女，汉族，农民，身份证住址：宁夏回族自治区贺兰县。 上诉人（一审被告）：张敏敏，男，汉族，农民，住宁夏回族自治区银川市贺兰县。 被上诉人（一审原告）：宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司，住所地：宁夏回族自治区银川市贺兰县天鹅湖小镇虹桥路商业街6号。 法定代表人：郭军，该公司董事长。 委托诉讼代理人：唐宇，女，汉族，宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司职员，住宁夏回族自治区银川市贺兰县。 上诉人张小华、庙小兰、张敏敏因与被上诉人宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司（以下简称回商银行）金融借款合同纠纷一案，不服宁夏回族自治区贺兰县人民法院（2018）宁0122民初1323号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭，经过阅卷审查和询问当事人及委托诉讼代理人，对证据和事实进行了核对，认为本案符合《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第一款之规定，决定对本案不开庭审理。本案现已审理终结。 张小华、庙小兰、张敏敏上诉请求：1.依法撤销一审法院的错误判决；2.一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：一审判决认定事实不清，法律适用错误。一、本案中上诉人与被上诉人发生金融借贷关系的原因是被上诉人的经理、工作人员找到上诉人张小华、庙小兰答应并承诺给上诉人张小华、庙小兰贷款60万元，贷款期限为三年，利率以最低利率计息，60万元中扣除被上诉人贷给黄才兵的20万元,针对被上诉人的承诺和保证，上诉人同意在被上诉人处贷款60万元,替黄才兵偿还贷款20万元。双方达成协议后,上诉人到被上诉人处签订了借款合同,也兑现了承诺。但令上诉人万万想不到的是,2018年3月2日,被上诉人将上诉人诉到一审法院,在被上诉人出具的借款合同中发现,被上诉人给上诉人的借款期限只有一年,上诉人如梦初醒,被上诉人为了收回黄才兵的贷款,故意隐瞒事实,做出虚假承诺,诱骗上诉人贷款,被上诉人的行为,完全丧失了金融机构的信誉，令借贷者丧失了信心。该事实上诉人已向法院提交了相关证据和做了如实的陈述,但一审法院只字不提,未做任何认定。被上诉人做出的承诺有中间人足可做证。二、上诉人张小华、庙小兰明确向一审法院讲上诉人张小华、庙小兰的房产是经过评估后做为抵押物,被上诉人才给上诉人张小华、庙小兰贷了款,该抵押房产足以清偿被上诉人的贷款，不要求上诉人张敏敏承担连带清偿责任,本案中的贷款是以房产做为抵押物而产生,并不是因担保人的担保而产生，一审判决让上诉人张敏敏在最高额72万元承担连带清偿责任，显失公平、公正，并请求二审法院不采纳一审法院的罚息利息。 被上诉人回商银行辩称，一审法院事实认定清楚，证据充分，请求二审法院驳回上诉，维持原判。上诉人所称替黄才兵偿还贷款20万元，与本案无关，系2015年的贷款，且这一事实一审法院已调查清楚，本案系2016年的贷款，被上诉人与上诉人签订了3年的抵押合同，借款合同为一年一签，与上诉人所称不符，不存在隐瞒上诉人的事实。 上诉人张敏敏经本院依法传唤未到庭参加诉讼。 宁夏回商银行向一审法院起诉请求：1.依法判决被告张小华偿还借款本金60万元，利息15393.31元，罚息13910.4元，共计629303.71元（计算日期自2016年6月21日至2018年3月1日）；2.依法判令被告张小华按合同约定的利率支付自2018年3月2日开始至全部借款还清为止的利息、复利以及罚息；3.依法判令被告庙小兰对上述债务承担共同借款人的责任；4.依法判令被告张小华、庙小兰履行抵押人义务，支持原告对其位于宁夏银川德胜工业园区xx城12座钢架棚10号、11号、12号，房权证号为：贺兰县房权证习岗镇字第私有产xxxx号房产及土地优先行使抵押权利，并对其拍卖变卖所得价款享有优先受偿权；5.依法判令被告张敏敏对上述债务承担连带清偿责任；6.依法判决被告承担本案的诉讼费用及相关费用。 一审法院认定事实：2016年8月25日，被告张小华以购买农用车为由向原告书面申请借款60万元，被告庙小兰在申请人配偶处签名捺印。2016年9月7日，原告与被告张小华签订了《个人借款合同》，合同约定被告张小华向原告借款60万元，借款期限从2016年9月7日起至2017年8月21日止，借款月利率8.64‰，按季结息，到期还本，并对此笔借款约定了违约责任、罚息等。借款合同第九条第一款约定：借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。第九条第三款约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。 同日，被告张敏敏与原告签订了《最高额保证合同》，自愿为被告张小华自2016年9月7日起至2017年8月21日期间向原告借款在72万元范围内提供连带责任保证，并且约定了保证范围及违约责任。保证期间约定为主合同约定的债务履行期限届满之日起两年。 2015年9月18日，被告张小华、庙小兰与原告签订了《最高额抵押合同》一份，约定被告张小华以其名下位于银川德胜工业园区xx城12座10-12钢架棚（建筑面积323.09㎡，房屋所有权证号：贺兰县房权证习岗镇字第私有产xxxx号）及土地（面积322.8㎡，国有土地使用权证号：贺国用2008第xx号）为其自2015年9月18日至2018年9月6日期间与原告间形成的债权提供抵押担保，担保金额为60万元，被告张小华、庙小兰在该合同抵押人处签名捺印予以确认。同日，上述房屋及土地依法设立了抵押登记，抵押期限均为2015年9月18日至2018年9月16日。 2016年9月8日，原告按照合同约定向被告张小华发放了借款60万元。被告张小华自2017年8月21日起未按期偿还借款本息。截至起诉前，被告张小华尚欠原告借款本金60万元、利息15393.31元、罚息13910.4元未清偿。 一审法院认为，原告回商银行与被告张小华签订的《个人借款合同》为当事人的真实意思表示，合法有效，当事人均应按照合同约定严格履行各自的义务。借款合同签订后，原告依约向被告张小华发放了借款，但被告张小华并未按约定按期偿还借款本金及利息，现上述借款已到期，故原告回商银行现主张被告张小华偿还借款本金60万元的诉讼请求符合合同约定和法律规定，法院予以支持。 根据中国人民银行《关于人民币借款利率有关问题的通知》的相关规定，逾期借款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率为在借款合同载明的借款利率水平上加收30％-50％，约定借款利率为月利率8.64‰，上浮50%即月利率12.96‰（8.64‰×1.5＝12.96‰）。故原告回商银行现主张利息15393.31元、罚息13910.4元的诉讼请求符合合同约定和法律规定，计算方法正确，法院予以支持。且被告张小华应当支付2018年3月2日起至判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息、复利（利息按照合同约定的月利率8.64‰计算，罚息及复利按照合同约定的月利率12.96‰计算）。 原告要求被告庙小兰对上述债务承担共同还款责任的诉讼请求，因被告庙小兰先后在《宁夏贺兰回商村镇银行个人生产经营贷款申请表》上申请人配偶处以及《最高额抵押合同》抵押人处签名捺印，证实其明确知悉该笔借款，且该笔借款发生在被告张小华、庙小兰夫妻关系存续期间，被告庙小兰应当承担共同还款责任，故该项诉讼请求法院予以支持。 原告要求对被告张小华、庙小兰提供抵押担保的其名下位于银川德胜工业园区xx城12座10-12钢架棚及土地拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿上述债务的诉讼请求，因被告张小华、庙小兰为夫妻，二人均在涉案《最高额抵押合同》中抵押人处签名捺印，且上述房屋及土地均依法设立了抵押登记，抵押金额为60万元，故法院仅支持对上述房屋及土地拍卖或变卖所得价款在60万元范围内享有优先受偿权，超出部分不予支持。 原告回商银行与被告张敏敏签订的《最高额保证合同》为当事人的真实意思表示，合法有效，且尚在保证期间内，故被告张敏敏应对被告张小华所欠上述债务在最高限额72万元范围内承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条、第四十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定，判决：一、被告张小华、庙小兰于判决生效之日起十五日内共同偿还原告回商银行借款本金60万元、利息15393.31元、罚息13910.4元，共计629303.71元，并支付原告回商银行自2018年3月2日起至判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息、复利（利息按照合同约定的月利率8.64‰计算，罚息及复利按照合同约定的月利率12.96‰计算）；二、原告回商银行对被告张小华、庙小兰名下提供抵押担保的位于银川德胜工业园区xx城12座10-12钢架棚（房屋所有权证号：贺兰县房权证习岗镇字第私有产xxxx号）及土地（国有土地使用权证号：贺国用2008第xx号）拍卖、变卖所得价款在60万元范围内享有优先受偿权；三、被告张敏敏对上述债务在72万元范围内承担连带清偿责任，清偿后有权向被告张小华进行追偿。案件受理费5047元（已减半收取），由被告张小华、庙小兰、张敏敏共同负担。 二审期间，上诉人张小华、庙小兰提交如下证据： 证据一、银行对账单两份。证明目的：贷款60万元，到账37.5万元，实际证明没有贷款60万元，是贷款37.5万元。 被上诉人回商银行质证称，对证据的真实性、合法性没有异议，对其关联性和证明目的有异议。本案的贷款为2016年9月8日的贷款，被上诉人与上诉人共有两笔借款，对账单显示被上诉人确实每笔都放到上诉人卡上60万元，该组证据为2015年11月2日的贷款，对账单显示放款60万元整，不存在37.5万元。2015年11月2日对账单显示现取22.5万元，该操作必须是其本人持银行卡及密码才可以操作，所以不存在上诉人所说的只给其发放了37.5万元的事实。 证据二、宁夏回族自治区贺兰县人民法院民事裁定书（2017）宁0122民初2422号之三。证明目的：2015年被上诉人多扣了张小华的贷款77170.5元。 被上诉人回商银行质证称，对证据真实性、合法性无异议，关联性和证明目的有异议。该证据与本案无关，证据中涉案贷款已经结案，所扣款项是2015年其为第三人代偿的款项。 经审查，本院认为，上诉人张小华、庙小兰提交的证据一显示2016年9月8日被上诉人回商银行给上诉人张小华发放贷款60万元，不能达到上诉人的证明目的，不予采信。证据二与本案缺乏关联性，亦不予采信。 二审查明：2016年9月7日，上诉人张敏敏与被上诉人回商银行签订的《最高额保证合同》约定，本合同所担保的债权同时存在债务人（张小华）提供物的担保和保证担保的，债权人（回商银行）有权要求保证人先于物的担保承担保证责任。二审查明的其他事实与一审判决认定的事实一致，本院予以确认。 本院认为，上诉人张小华于2016年9月7日与被上诉人回商银行签订《个人借款合同》，同时，上诉人张小华、庙小兰为此笔借款提供抵押担保，签署了《最高额抵押合同》，进行了抵押登记，上诉人张敏敏为此笔借款提供连带责任担保，并与被上诉人签订了《最高额保证合同》，且约定本合同所担保的债权同时存在债务人（张小华）提供物的担保和保证担保的，债权人（回商银行）有权要求保证人先于物的担保承担保证责任。上述合同均系当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，合法有效，当事人均应按约履行各自的义务。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”故，一审法院判决上诉人张敏敏对上诉人张小华的债务在72万元范围内承担连带清偿责任，符合合同约定及法律规定。被上诉人依约履行了支付借款60万元的义务，但上诉人张小华没有依约偿还本金及利息，一审法院判决上诉人偿还被上诉人借款本金、利息及罚息，并承担担保责任，符合法律规定，处理结果正确。上诉人张小华、庙小兰、张敏敏的上诉理由无事实及法律依据，本院不予支持。上诉人张敏敏经本院依法传唤未到庭应诉，视为对其诉讼权利的放弃。综上，上诉人张小华、庙小兰、张敏敏的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第一款、第一百七十条第一款第一项、第一百七十五条规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费10094元，由上诉人张小华、庙小兰、张敏敏负担。 本判决为终审判决。 审判长  高卫国 审判员  李玉霞 审判员  程改焕 二〇一九年八月一日 书记员  陈 静 附：本案适用的相关法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百六十九条第二审人民法院对上诉案件，应当组成合议庭，开庭审理。经过阅卷、调查和询问当事人，对没有提出新的事实、证据或者理由，合议庭认为不需要开庭审理的，可以不开庭审理。 …… 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； …… 第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。 第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。