贵州省赤水市人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0381民初2299号原告：赤水市农村信用合作联社，住所地：贵州省遵义市赤水市市中人民北路口，统一社会信用代码：915203819150105733。法定代表人：闵荣辉。委托诉讼代理人：赵林峰，贵州他山律师事务所律师。被告：刘江友，男，1960年6月19日生，汉族，住贵州省赤水市，被告：聂德凤，女，1963年5月4日生，汉族，住贵州省赤水市，被告：向琳，女，1989年12月24日生，汉族，住贵州省赤水市，被告：刘美寓，女，1982年8月3日生，汉族，住贵州省赤水市，被告：邓佑华，男，1952年7月25日生，汉族，住贵州省赤水市，被告：万安荣，女，1952年5月6日生，汉族，住贵州省赤水市，原告赤水市农村信用合作联社（以下简称“信用联社”）与被告邓佑华、聂德凤、刘美寓、向琳、刘江友、万安荣金融借款合同纠纷金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月16日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告信用联社的委托诉讼代理人赵林峰、被告刘江友、聂德凤、邓佑华到庭参加诉讼；被告刘美寓、向琳、万安荣经本院合传唤未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告信用联社向本院提出诉讼请求：一、判决解除原告赤水市农村信用合作联社与被告刘江友签订的合同编号：2282017031300015的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》。二、判决被告刘江友和被告聂德凤立即偿还原告赤水市农村信用合作联社贷款本金1000000元，利息31373.55元、罚息26863.77元、复利1848.97元（截至2019年5月21日）并支付原告从2019年5月22日起以100万元为基数按照合同约定利率计收的利息、罚息以及复利至全部本息清偿之日止。三、判决原告赤水市农村信用合作联社对被告刘江友、聂德凤位于遵义市赤水市人民东路金赤世家1栋1层1-13号、对被告刘江友、聂德凤位于赤水市康佳路兴源小区15栋1单元6层2号、对被告向琳位于遵义市××河滨大道中路××、××、××号、对被告刘美寓位于赤水市××路××小区××号、对被告邓佑华、万安荣位于赤水市人民东路××小区××单元××号房屋享有优先受偿权。四、本案一切诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告刘江友因承包劳务工程、经营工程机械等所需，于2017年3月13日与原告签订《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》（合同编号：2282017031300015)。该合同约定：原告向被告刘江友提供授信额度（在甲方符合乙方借款条件的前提下，乙方在授信额度内向甲方提供贷款支持。按照“余额控制、周转使用、随用随贷、动态管理”的原则，在授信有效期间，甲方可一次或多次使用授信，具体的信用等级和授信额度以甲方最新收到的《贵州省农村信用社信用等级及授信额度通知书》记载为准。授信有效期间原则上为2年，经年审后，授信有效期限重新计算。实际借款金额、借款期限、用途、还本付息方式以借款借据为准。《农村信用社信用等级及授信额度通知书》、《借款借据》作为本合同的补充，与本合同具有同等法律效力。为保证原告上述债权的实现，原告于2017年2月17日与被告刘江友、聂德凤签订了编号为228201602200004《最高额抵押合同》，约定由刘江友、聂德凤位于遵义市赤水市××世家××号、××水市××路××小区××单元××号为《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》(合同编号：2282017031300015)项下债务提供抵押担保。原告于2016年12月23日与被告向琳签订了编号为228201612260004《最高额抵押合同》，约定由向琳位于遵义市××河滨大道中路××、××、××号的房屋为《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》(合同编号：2282017031300015)项下债务提供抵押担保。原告于2017年3月29日与被告刘美寓签订了《最高额抵押合同》，约定由刘美寓位于赤水市××路××小区××号为《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》(合同编号：2282017031300015)项下债务提供抵押担保。原告于2017年4月21日与被告邓佑华、万安荣签订了编号为228201704210004《最高额抵押合同》，约定由邓佑华、万安荣位于赤水市人民东路××小区××单元××号房屋为《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》(合同编号：2282017031300015)项下债务提供抵押担保。并约定被担保物权，甲方（抵押人）自愿为债务人自2016年12月23日起至2018年12月22日期间，在乙方办理约定的各类业务，实际形成的债权的最高余额人民币（大写金额）肆佰万元提供抵押担保。上述各类业务具体包括（1）(可选择的种类包括但不限于：（1）人民币贷款；（2）银行承兑汇票承兑：（3）2.在上述期间内的任一时点和最高余额内，债务人可申请循环使用上述信贷资金、银行信用，每笔业务的起始日、到期日、利率及金额等以主合同的借款凭证或相关债权凭证为准。3.在上述期间内的任一时点和最高余额内，乙方签署的所有主合同项下各笔债权无须逐笔办理抵押担保手续。4.甲方为乙方与债务人在上述期间内的任一时点签署的所有主合同项下各笔债权提供最高额抵押担保。而不论次数和每次的金额，也不论债务人单笔债务的履行期限届满日是否超过上述期间。）。上述一系列合同签订后，原告按约向被告刘江友发放了贷款，即原告依约履行了自己的合同义务。但被告刘江友在获得原告的贷款后，其却未依约履行还本付息的义务。被告刘江友至今未按约定归还贷款。截至2019年5月21日，被告刘江友仍拖欠原告本金1,000,000.00元，利息31,373.55元、罚息26,863.77元、复利1,848.97元。被告刘江友辩称：我是2013年向银行贷款，当时抵押贷款300万元，实际拿去的抵押物只贷款250万元，一直按约还本付息。于2016年，银行向我发放了100万元的信用贷款，当时签订其他合同，说我的信誉较好，不用抵押，2017年3月17日我和信用社签的是转贷合同，在此以后，银行未向我发放任何贷款，证明了这个合同是我们没有看就签了，所以才产生了最高额信用贷款。截至2019年5月21日，尚欠原告贷款本金1,000,000.00元，利息31,373.55元、罚息26,863.77元、复利1,848.97元属实。被告聂德凤辩称：最后一次签合同，我们没有看过合同，签了之后也没有续贷，签字的时候就喊我们签字，我们也不知道是怎么回事。被告万安荣辩称：对于100万元的信用贷款，我只是作为给刘江友的抵押贷款，这个100万元的信用贷款我不认同，而且抵押贷款的额度多少，是最近才知晓额度是多少，按照房屋抵押贷款来讲，应该先评估，然后在换算比例，按照市里面的规则，比例是50%，我房子的评估价是36.8万元，以36.8万元来抵押贷款是否符合要求。本院经审理认定事实如下:被告刘江友、聂德凤因承包工程建设劳务等需资金周转，于2017年3月13日与原告签订《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》（合同编号：2282017031300015)。该合同约定：原告向被告刘江友提供授信额度在刘江友（甲方）符合乙方（天台信用社）借款条件的前提下，乙方在授信额度内向甲方提供贷款支持。按照“余额控制、周转使用、随用随贷、动态管理”的原则，在授信有效期间，甲方可一次或多次使用授信，具体的信用等级和授信额度以甲方最新收到的《贵州省农村信用社信用等级及授信额度通知书》记载为准。授信有效期间原则上为2年，经年审后，授信有效期限重新计算。实际借款金额、借款期限、用途、还本付息方式以借款借据为准。《农村信用社信用等级及授信额度通知书》、《借款借据》作为本合同的补充，与本合同具有同等法律效力。不按期归还贷款本金又未获准展期，逾期之日起在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%罚息。对逾期的，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利等。原告于2017年2月17日与被告刘江友、聂德凤签订了编号为228201602200009的《最高额抵押合同》，合同约定由被告刘江友、聂德凤所有的位于遵义市赤水市××世家××房屋、××水市××路××小区××单元××号房屋为被告刘江友在2016年12月23日至2018年12月28日期间，在乙方（天台信用社）办理约定的各类业务，实际形成的债权的最高余额人民币肆佰万元提供抵押担保。并约定上述各类业务具体包括（1）(可选择的种类包括但不限于：（1）人民币贷款；（2）银行承兑汇票承兑：（3）2.在上述期间内的任一时点和最高余额内，债务人可申请循环使用上述信贷资金、银行信用，每笔业务的起始日、到期日、利率及金额等以主合同的借款凭证或相关债权凭证为准。3.在上述期间内的任一时点和最高余额内，乙方签署的所有主合同项下各笔债权无须逐笔办理抵押担保手续。4.甲方为乙方与债务人在上述期间内的任一时点签署的所有主合同项下各笔债权提供最高额抵押担保。而不论次数和每次的金额，也不论债务人单笔债务的履行期限届满日是否超过上述期间）。于2017年2月20日在赤水市房屋产权登记服务中心××了抵押登记【××（××）赤水市不动产证明第0000465号）】。原告于2016年12月23日与被告向琳签订了编号为228201612260004的《最高额抵押合同》，约定由被告向琳所有的位于遵义市××河滨大道中路××、××、××号的房屋为被告刘江友在2016年12月23日至2018年12月28日期间，在乙方（天台信用社）办理约定的各类业务，实际形成的债权的最高余额人民币肆佰万元提供抵押担保。并约定上述各类业务具体包括（1）(可选择的种类包括但不限于：（1）人民币贷款；（2）银行承兑汇票承兑：（3）2.在上述期间内的任一时点和最高余额内，债务人可申请循环使用上述信贷资金、银行信用，每笔业务的起始日、到期日、利率及金额等以主合同的借款凭证或相关债权凭证为准。3.在上述期间内的任一时点和最高余额内，乙方签署的所有主合同项下各笔债权无须逐笔办理抵押担保手续。4.甲方为乙方与债务人在上述期间内的任一时点签署的所有主合同项下各笔债权提供最高额抵押担保。而不论次数和每次的金额，也不论债务人单笔债务的履行期限届满日是否超过上述期间）。于2016年12月26日在赤水市房屋产权登记服务中心××了抵押登记【××（××）赤水市不动产证明第0001623号）】。原告于2017年3月29日与被告刘美寓签订了《最高额抵押合同》，约定由刘美寓位于赤水市××路××小区××号房屋为被告刘江友在2016年12月23日至2018年12月28日期间，在乙方（天台信用社）办理约定的各类业务，实际形成的债权的最高余额人民币肆佰万元提供抵押担保。并约定上述各类业务具体包括（1）(可选择的种类包括但不限于：（1）人民币贷款；（2）银行承兑汇票承兑：（3）2.在上述期间内的任一时点和最高余额内，债务人可申请循环使用上述信贷资金、银行信用，每笔业务的起始日、到期日、利率及金额等以主合同的借款凭证或相关债权凭证为准。3.在上述期间内的任一时点和最高余额内，乙方签署的所有主合同项下各笔债权无须逐笔办理抵押担保手续。4.甲方为乙方与债务人在上述期间内的任一时点签署的所有主合同项下各笔债权提供最高额抵押担保。而不论次数和每次的金额，也不论债务人单笔债务的履行期限届满日是否超过上述期间）。于2017年3月29日在赤水市房屋产权登记服务中心××了抵押登记【××（××）赤水市不动产证明第0001077号）】。原告于2017年4月21日与被告邓佑华、万安荣签订了编号为228201704210004《最高额抵押合同》，约定由邓佑华、万安荣位于赤水市人民东路××小区××单元××号房屋为被告刘江友在2016年12月23日至2018年12月28日期间，在乙方（天台信用社）办理约定的各类业务，实际形成的债权的最高余额人民币肆佰万元提供抵押担保。并约定上述各类业务具体包括（1）(可选择的种类包括但不限于：（1）人民币贷款；（2）银行承兑汇票承兑：（3）2.在上述期间内的任一时点和最高余额内，债务人可申请循环使用上述信贷资金、银行信用，每笔业务的起始日、到期日、利率及金额等以主合同的借款凭证或相关债权凭证为准。3.在上述期间内的任一时点和最高余额内，乙方签署的所有主合同项下各笔债权无须逐笔办理抵押担保手续。4.甲方为乙方与债务人在上述期间内的任一时点签署的所有主合同项下各笔债权提供最高额抵押担保。而不论次数和每次的金额，也不论债务人单笔债务的履行期限届满日是否超过上述期间）。并于2017年4月19日在赤水市房屋产权登记服务中心××了抵押登记【××（××）赤水市不动产证明第0001294号）】。2017年3月13日，原告向被告刘江友支付借款300,000.00元，其借据载明借款年利率9.35748%、月利率7.7979‰，借款日期2017年3月13日至2019年3月12日。2017年3月14日，原告向被告刘江友支付借款300,000.00元，其借据载明借款年利率9.35748%、月利率7.7979‰，借款日期2017年3月14日至2019年3月13日。2017年3月15日，原告向被告刘江友支付借款400,000.00元，其借据载明借款年利率9.35748%、月利率7.7979‰，借款日期2017年3月15日至2019年3月14日。截止2019年5月21日，尚欠原告贷款本金1,000,000.00元，利息31,373.55元、罚息26,863.77元、复利1,848.97元属实。另查明，在2016年12月23日至2018年12月28日期间，被告刘江友除本案向原告借款1,000,000.00元及利息外；被告刘江友于2016年12月23日与原告签订《个人额度借款合同》后，向原告借款3,300,000.00元，该借款截止2019年5月21日，被告刘江友还欠原告借款本金2,000,000.00元，利息55,137.18元、罚息85,009.53元、复利4,522.78元。还查明，信被告刘江友与被告聂德凤系夫妻关系。信用联社天台信用社系原告信用联社的分支机构。上述事实，有当事人的陈述、申请、借款借据、《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》、借据、《最高额抵押合同》、利息清单等证据在卷佐证，经庭审质证，可以认定。本院认为：原告与被告刘江友签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》及借据；同时，被告刘江友、聂德凤在借款申请书中承诺本案借款为双方互负连带还款责任。是双方当事人真实意思表示，且原告已向被告支付借款1,000,000.00元。根据《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。双方当事人应该按照合同的约定履行自己的义务”的规定，为有效合同，对双方当事人具有约束力。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”的规定，现借款已到期，被告刘江友、聂德凤应按照约定偿还尚欠的借款本金1,000,000.00元。同时，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定,双方约定的借款利率月利率为7.7979‰，逾期利率为在合同载明的利率水平上加收50%,即月利率13.05945‰，符合法律规定。被告刘江友、聂德凤应向原告支付截止于2019年5月21日的利息31,373.55元、罚息26,863.77元、复利1,848.97元，共计60,086.29元。还应从2019年5月22日起至借款清偿之日起，以借款本金1,000,000.00元为基数，按月利率13.05945‰计算支付利息。原告要求对被告刘江友、聂德凤所有的位于遵义市赤水市××世家××房屋、××水市××路××小区××单元××号房屋、被告向琳所有的位于遵义市××河滨大道中路××、××、××号的房屋、被告刘美寓位于赤水市××路××小区××号房屋、被告邓佑华、万安荣位于赤水市人民东路××小区××单元××号房屋抵押物享有优先受偿权的请求。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”、第一百八十条第一款：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；…”、第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”、《中华人民共和国担保法》第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”的规定，被告刘江友、聂德凤、向琳、刘美寓、邓佑华、万安荣应按与原告签订的《最高额抵押合同》的约定履行，本案的借款及利息系《最高额抵押合同》中被告刘江友、聂德凤、向琳、刘美寓、邓佑华、万安荣提供抵押的保证范围的债务。故原告对被告刘江友、聂德凤所有的位于遵义市赤水市××世家××房屋、××水市××路××小区××单元××号房屋【抵押权证号：黔（2017）赤水市不动产证明第0000465号）】、被告向琳所有的位于遵义市××河滨大道中路××、××、××号的房屋【抵押权证号：黔（2016）赤水市不动产证明第0001623号）】、被告刘美寓位于赤水市××路××小区××号房屋【抵押权证号：黔（2017）赤水市不动产证明第0001077号）】、被告邓佑华、万安荣位于赤水市人民东路××小区××单元××号房屋【抵押权证号：黔（2017）赤水市不动产证明第0001294号）】抵押物享有优先受偿权。原告请求解除与被告刘江友签订的合同编号：2282017031300015的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》。因本案《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》及借款借据上载明借款期限为2年即借款日期2017年3月13日至2019年3月14日。现在借款期限已到期，该《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》及借款借据已经自动解除。故对原告的该项请求不予支持。审理中，被告刘美寓、向琳、万安荣经本院传票传唤未到庭参加诉讼。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，对本案适用缺席判决。为此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条的规定，判决如下：一、被告刘江友、聂德凤在本判决生效之日起10日内偿还原告赤水市农村信用合作联社借款本金1,000,000.00元及利息60,086.29元；并从2019年5月22日起至借款清偿之日起，以借款本金1,000,000.00元为基数，按月利率13.05945‰计算支付利息。二、原告赤水市农村信用合作联社对被告刘江友、聂德凤所有的位于遵义市赤水市××世家××房屋、××水市××路××小区××单元××号房屋【抵押权证号：黔（2017）赤水市不动产证明第0000465号）】、被告向琳所有的位于遵义市××河滨大道中路××、××、××号的房屋【抵押权证号：黔（2016）赤水市不动产证明第0001623号）】、被告刘美寓位于赤水市××路××小区××号房屋【抵押权证号：黔（2017）赤水市不动产证明第0001077号）】、被告邓佑华、万安荣位于赤水市人民东路××小区××单元××号房屋【抵押权证号：黔（2017）赤水市不动产证明第0001294号）】抵押物享有优先受偿权。三、驳回原告赤水市农村信用合作联社的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。已减半收取的案件受理费7,170.00元，由被告邓佑华、聂德凤、刘美寓、向琳、刘江友、万安荣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。审判员  曹正林二〇一九年八月十三日书记员  程元磊