青海省西宁市城北区人民法院民事判决书（2019）青0105民初1319号原告：中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司，地址：青海省西宁市城西区五四西路75号B座写字楼1层、2层、16层，统一社会信用代码91630100926665778N。负责人：包汉珍，该分公司总经理。委托诉讼代理人：张广寿，青海竞帆律师事务所律师。被告：王与青，公民身份号码：×××，男，汉族，1974年1月5日出生，户籍所在地重庆市梁平县，现住青海省西宁市。原告中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司（以下简称人保财险西宁分公司）诉被告王与青追偿权纠纷一案，本院于2019年2月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险西宁分公司的委托诉讼代理人张广寿到庭参加诉讼，被告王与青经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告人保财险西宁分公司向本院提出以下诉讼请求：1、判令被告向原告支付保险理赔款68086.27元、保险费4644.38元、其他费用5000元；2、判令被告以保险理赔款和保险费之和为基数，自2018年12月15日起至清偿之日，按每日千分之一向原告承担违约金；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年4月21日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，中国农业银行股份有限公司西宁市城北支行作为被保险人。原告根据被告的投保要求出具《个人信用贷款保证保险单》，约定被告向银行申请个人信用贷款75000元，原告就该贷款提供保证保险，被告每月应支付保费1266.65元，直至理赔之日。如果被告未按约定还款连续逾期达到80日，视为保险事故发生，由原告向银行归还应由被告承担的全部贷款本息和罚息。原告向银行理赔后，被告应当在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠的全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。被告基于上述保险，与银行签订《个人贷款合同》银行向被告提供贷款75000元。被告取得贷款后未依约偿还贷款，银行基于保证保险合同向原告进行索赔，原告向银行理赔68086.27元。银行收到理赔款后，将随被告的追偿权利转让给原告。原告向被告催讨无果，无奈向法院起诉，请求法院支持原告的诉讼请求。被告王与青未做答辩原告就其主张提供如下证据：第一组证据：被告身份证和原告营业执照复印件各一份，证明方向：原、被告的主体身份适格；第二组证据：《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》各一份。证明方向：1、原被告签订了保证保险合同，中国农业银行股份有限公司西宁市城北支行（以下简称农行城北支行）为被保险人。2、每月保险费1266.65元。3、被告未按期归还银行贷款，也未支付剩余保险费。原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款项、则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算、按每日千分之一向原告缴纳违约金。4、原告基于被告违约而理赔后，原告有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（交通费用，律师费用）。第三组证据：《个人贷款合同》、《中国农业银行西宁市城北支行贷款借据》各一份，证明方向：被告向银行借款75000元，被告未按期支付贷款，也未支付剩余保险费的事实。第四组证据：《代偿债务通知书》、《代偿债务确认书》、《理赔确认书》、《保险公司偿还贷款明细》、律师费发票各一份。证明方向：原告向银行理赔的金额及银行转让权益的事实和原告为主张权利产生律师费2600元。被告未到庭，视为放弃质证权利。原告当庭提供的证据，具有客观性、关联性、合法性，能够证明本案事实，本院予以确认并在卷作证。本院经审理查明事实如下:2018年4月21日，被告王与青因银行贷款需要，向原告人保财险西宁分公司提交了《个人信用贷款保证保险投保单》，同年4月24日，原告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，记载的主要内容为：投保人王与青的信息、被保险人名称为农行城北支行、贷款金额75000元、保险费45599.40元、保险金额83229.35元、赔偿等待期80天、每月保险费1266.65元。特别约定中记载：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年4月26日，被告王与青作为借款人与贷款人农行城北支行、保证人人保财险西宁分公司签订《个人担保借款合同》，约定被告向该银行借款75000元，借款用途为个人消费，借款期限36月2018年4月26日至2021年4月25日，借款利率为浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮45%，还款方式为分期还款，以每一个月为一个周期还款，借款担保方式为原告提供保证担保。合同签订后，农行城北支行向被告王与青的农业银行卡（账号×××）转账支付借款75000元。2018年5月28日、2018年6月30日、2018年8月2日、2018年9月3日、2018年10月23日，农行城北支行分5期按约定从被告王与青的账户中扣除被告应当偿还的贷款本金、利息、罚息、复利等，金额分别为2313.26元、2314.58元、2316.57元、2317.23元、761.76元。同时农行城北支行在上述五个日期从王与青提供的账户中为人保财险西宁分公司代扣每期保险费1266.65元。2018年12月15日，农行城北支行向原、被告分别发出《代偿债务通知书》、《代偿债务确认书》，同日原告向农行城北支行发出《理赔确认书》，确认王与青向农行城北支行借款已逾期80天，其中剩余本金67049.18元，利息964.51元，逾期罚息72.58元，共计68086.27元，由原告代为清偿。被告未按借款合同约定还款连续逾期达到80日，以及原告向农行城北支行理赔后被告应当在30天内归还全部赔偿款项，共计110天，产生保险费4644.38元（每期保费1266.65元÷30×110天），总应追偿金额72730.65元。原告向被告追偿该项债权未果，遂诉至本院。2019年1月17日，原告委托了青海竞帆律师事务所律师代为诉讼，并支付律师费2600元。本院认为，原告向被告提出《个人信用贷款保证保险投保单》，被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，原、被告与农行城北支行共同签订《个人担保借款合同》，形成了被告向银行借款，由原告以其与被告签订保险合同的方式进行担保的合同关系，均系当事人真实意思表示，合法有效，当事人应当按照合同约定履行各自的义务。农行城北支行向被告发放了贷款，被告逾期还款构成违约，农行城北支行有权要求被告向其支付全部借款本息。被告逾期超过80天，根据原、被告的保险合同约定，应视为保险事故发生，原告应当对被告未偿还的全部贷款本金和利息承担赔偿责任。原告在履行赔偿责任后，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，有权向被告追偿相应的理赔款。被告超过30日未向原告偿付全部款项视为被告违约，被告应当依法向原告支付违约金。双方在《个人信用贷款保证保险保险单》明确约定了保险费，对于原告主张的保险费4644.38元，本院予以支持。原告主张根据《个人信用贷款保证保险保险单》的约定，被告应以尚欠的全部款项为基数，从原告赔偿之日起按每日千分之一向原告支付违约金，本院认为，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，原告主张按每日千分之一计算违约金，明显过高，应予酌减。对原告主张的违约金应以原告理赔总额68.86.27元与保险费4644.38元之和72730.65为基数，按年利率24%计付利息，计算期间从2018年9月12日至欠款清偿之日。关于原告主张的其他费用5000元的问题，原告虽然委托律师并支付了的律师费2600元，但由于双方在保险单中并未明确约定律师费，故原告将律师费作为其他费用向被告主张，缺乏合同依据，本院不予支持。对于原告主张的交通费，未提交证据证实，无事实依据，不予支持。综上所述，原告主张向被告追偿理赔款68.86.27元、保险费4644.65元、按年利率24%计付违约金，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百一十八条、一百三十四条之规定，判决如下：一、被告王与青于本判决生效后十五日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司理赔款68086.27元、保险费4644.38元，共计72730.65元；二、被告王与青向原告中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司支付以欠款72730.65元为基数，按年利率24%计算自2018年12月15日至欠款清偿之日止的违约金。三、驳回原告的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1744元、本院已减半收取872元，由被告王与青负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西宁市中级人民法院。审 判 员 刘娓娓人民陪审员 张玉萍人民陪审员 张小英 二〇一九年八月一日书 记 员 罗菖琴附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。……第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百一十八条当事人进行民事诉讼，应当按照规定交纳案件受理费。财产案件除交纳案件受理费外，并按照规定交纳其他诉讼费用。第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。