河南省新乡市中级人民法院民 事 判 决 书(2019)豫07民终2978号上诉人（原审被告）：祁伟宾，男，汉族，1979年5月23日出生，户籍地山东省东明县，现住长垣县。委托诉讼代理人：牛全胜，长垣县宏晟法律服务所法律工作者。被上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司新乡荣校路支行，住所地：新乡市东干道于荣校路交叉口隆基文萃源营住楼6单元1中国银行荣校路支行2层东户。负责人：李志付，该行行长。委托诉讼代理人：任广宇，河南日诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：李玉娇，河南日诚律师事务所律师。上诉人祁伟宾因与被上诉人中国银行股份有限公司新乡荣校路支行（以下简称中国银行荣校路支行）信用卡纠纷一案，不服河南省新乡市牧野区人民法院（2019）豫0711民初990号判决民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年7月9日立案后依法组成合议庭，于2019年8月9日对本案进行了公开开庭审理。上诉人祁伟宾的委托诉讼代理人牛全胜、被上诉人中国银行荣校路支行的委托诉讼代理人任广宇、李玉娇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上诉人祁伟宾上诉请求：撤销一审判决，判决祁伟宾偿还中国银行荣校路支行本息共计29140元，驳回中国银行荣校路支行的其他诉讼请求；诉讼费均由中国银行荣校路支行承担。事实和理由：2016年11月20日，祁伟宾在中国银行荣校路支行办理爱家分期业务，但并非信用卡消费，而是向银行借款120000元，分36个月偿还，利息和手续费是14280元，共计134280元，每月偿还3730元，中国银行荣校路支行于2016年12月8日以转账的方式将120000元转入祁伟宾的银行卡内，后将信用卡邮寄给祁伟宾，该卡不能激活，不能刷卡消费，只能在该信用卡上存款用于偿还中国银行荣校路支行的借款，中国银行荣校路支行一审中所诉款项不是祁伟宾多次使用信用卡进行消费后应偿还的款项，是祁伟宾所借本金和利息即手续费，因此本案不是信用卡纠纷，应为借款合同纠纷。按照中国银行荣校路支行起诉时截止日期2018年6月，祁伟宾共应还款67140元，已还款29140元，这里面包含利息、本金和手续费，祁伟宾不应偿还本金及利息和因应收费用。一审判决尚并未说明费用是如何计算出的，综上，一审法院认定事实错误，判决结果错误。被上诉人中国银行荣校路支行答辩称：中国银行荣校路支行与祁伟宾系信用卡合同关系。祁伟宾填写的有《中国银行信用卡个人申请表》，祁伟宾在中国银行荣校路支行处申请办理的是一张卡种为“爱家卡”的分期信用卡业务，且该卡种的收费项目、费率在《信用卡领用合约》中有明确的约定，祁伟宾明知并签字确认。该卡并不存在祁伟宾所称的“不能激活、不能刷卡消费”的情形，该卡的卡种设置为激活后一次性消费并办理分期业务。祁伟宾收到的有信用卡的卡片，并使用的该信用卡进行了消费，祁伟宾称双方为借款合同并无任何证据证明。合同具有约束力，祁伟宾应当依照合同约定进行还款。祁伟宾与中国银行荣校路支行签订的有《信用卡领用合约》，该合约对透支信用卡应支付的利息、手续费及应收费用进行了约定，祁伟宾有义务根据该《合约》进行还款，信用卡本金、利息及应收费用情况说明，祁伟宾一次性消费120000元，分36期还清，除第一期需偿还3345元外，其他35期每期偿还3333元，若祁伟宾按期偿还本金及手续费，根本不会产生任何利息，只有在祁伟宾未能偿还当期全部分期金额时，才会产生利息，日利率为万分之五。应收费用：包括分期手续费和还款违约金。手续费为祁伟宾办理分期时双方约定的费用，本案中祁伟宾分36期费率为11.5%。还款违约金是在祁伟宾未能偿还当期最低还款额的情况下才会产生的，是按照最低还款额未还款部分的5%收取的，且在祁伟宾还款金额不足以扣除所欠本金之后，只计收六次，之后就不再收取。综上，原审认定事实清楚，适用法律正确，祁伟宾的上诉理由不能成立。中国银行荣校路支行向一审法院起诉请求：1、祁伟宾归还信用卡透支款本金97×××24.47元、利息4426.64元、应收费用16665.05元（利息及应收费用暂计算至2018年6月26日，此后利息及应收费用按借款合同约定的方式计算至借款还清之日止），合计118816.16元。2、该案诉讼费由祁伟宾承担。一审法院认定事实：2016年11月20日，祁伟宾在中国银行荣校路支行申请办理了一张爱家分期信用卡，额度为12万元，分期期数36期。祁伟宾签字表示已阅读并理解《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的全部内容，并自愿遵守领用合约的各项规定。领用合约规定：在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，申请人应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算。申请人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。主卡持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由中国银行股份有限公司记入主卡持卡人信用卡账户。中国银行股份有限公司对主卡持卡人不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。祁伟宾办理上述信用卡后于2016年12月8日前后将款项取现，在使用过程中偿还部分款项，截止2018年6月26日，仍拖欠信用卡本金97×××24.27、利息4426.64元、应收费用16665.05元。之后，祁伟宾又偿还部分本金，尚欠中国银行荣校路支行信用卡本金86224.47元。一审法院认为:祁伟宾申领并实际使用中国银行爱家信用卡透支后，未按约履行返还透支款并支付利息、应收费用的义务，中国银行荣校路支行有权要求祁伟宾承担违约责任。中国银行荣校路支行要求祁伟宾偿还信用卡欠款本金86224.47元及利息4426.64元、应收费用16665.05元（截止2018年6月26日）并自2018年6月27日起按照中国银行信用卡领用合约的约定继续支付利息、应收费用至实际清偿完毕之日止，该院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决：一、祁伟宾于判决生效后十日内返还中国银行荣校路支行信用卡本金86224.47元；二、祁伟宾于判决生效后十日内支付中国银行荣校路支行截止2018年6月26日的利息4426.64元、应收费用16665.05元，并自2018年6月27日起按照中国银行信用卡领用合约的约定继续支付利息、应收费用至实际清偿完毕之日止；三、驳回中国银行荣校路支行其他诉讼请求。如果祁伟宾未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2670元，公告费300元，由祁伟宾负担。二审中，被上诉人中国银行荣校路支行提交新的证据材料，祁伟宾在办卡时向中国银行荣校路支行递交的办卡申请表，证明祁伟宾知晓其办理的银行业务卡种是爱家卡的信用卡。上诉人祁伟宾发表质证意见：对证据的真实性无异议，办理时120000元借款及利息分36期进行偿还，并非信用卡业务，而是中国银行荣校路支行给祁伟宾办理一张信用卡，通过该卡进行还款，该卡不能激活也不能刷卡消费。120000元本金是银行通过转账的方式转入祁伟宾的银行卡中。上诉人祁伟宾未提交新的证据材料。本院认证，祁伟宾对中国银行荣校路支行提交的办卡申请表，可以证明祁伟宾申请办爱家信用卡的事实，本院予以采信。一审认定的事实，本院予以确认。本院认为：本案的争议焦点为：双方的合同性质，本金及利息如何计算。本案中，祁伟宾在中国银行荣校路支行递交的办卡申请表上写明的是爱家卡的信用卡，遵循的是信用卡领用合同，双方在领用合同中就逾期利息及违约金等进行了明确约定，表明其已阅读全部申请材料、充分了解并清除知晓信用卡有关信息及自愿遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的各项规则,并非一般的借款合同关系，本案因祁伟宾未按约定分期还款所产生，故本案应为信用卡纠纷。在领用合约中中第三条利息和收费中明确约定，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方即本案的持卡人祁伟宾应当按照约定支付透支利息及滞纳金，故一审处理并无不当。案涉信用卡的设置就是一次性消费并办理分期业务，祁伟宾的储蓄卡已经收到透支款项120000元，且其已经实际依照约定按月还款数月，现祁伟宾主张该卡不能激活、刷卡消费等理由不能成立，本院不予支持。一审查明事实清楚，适用法律正确，予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1754元，由上诉人祁伟宾承担。本判决为终审判决。审判长  康建轶审判员  袁小川审判员  倪文怡二〇一九年八月二十日书记员  薛 峣