重庆市忠县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0233民初3008号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行，住所地重庆市忠县忠州街道巴王路49号，统一社会信用代码915002337626679798。 负责人：黄小京，该支行行长。 委托诉讼代理人：冉小红，男，该支行职工，系特别授权。 被告：李大东，男，1967年9月14日出生，汉族，住重庆市忠县。 原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行与被告李大东信用卡纠纷一案，本院于2019年5月29日受理后，依法由审判员付荣慧独任审判，适用简易程序于2019年7月26日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人冉小红到庭参加了诉讼.被告李大东经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法予以缺席开庭审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告截至2019年3月10日的信用卡欠款125273.11元，其中：本金119203.89元，利息及复利4186.8元，违约金1882.42元；2、判令被告向原告给付从2019年3月11日起至透支本金还清之日止的利息、复利及违约金，按原告信用卡章程和信用卡领用合约约定标准计算（利息按日万分之五计算，未付利息按月计收复利，滞纳金（违约金）按月末偿还最低额的5%计算，不足10元的按10元计收）；3、判令被告承担本案受理费等全部费用。事实和理由：2014年11月11日，被告向原告申请信用卡，授信额度120000元。2015年1月10日开始使用，2019年1月前持卡人李大东均正常还款。从2019年2月起，被告没有按期履约还款。截至2019年3月10日，被告共结欠信用卡欠款125273.11元，其中本金119203.89元，利息及复利4186.8元，违约金1882.42元。原告通过书面或电话等多种方式进行了催收，但被告至今未偿还，故起诉至本院，望判如所请。 被告未到庭置辩，亦未提交书面答辩意见以及证据材料。 经审理查明，2014年11月11日，被告向原告申领江渝信用卡，并在《信用卡（个人卡）申请表》中签字表示其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《重庆农村商业银行信用卡章程》(以下简称信用卡章程）第二十二条约定：持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天。第二十三条约定：持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人在账户信用额度内提取现金（含转账）和超过账户信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息。第二十四条约定：对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第二十五条约定：持卡人办理分期付款的，分期付款单期金额金额全额计入当期最低还款额。第二十六条约定：持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。在《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称领用合约）的收费标准栏内载明：透支利率按照日息万分之五计收，按月计收复利；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%，最低10元；各项收费如有变动，以最新公告为准。 之后，原告按照被告的申请向其发放江渝信用卡一张，授信额度为120000元。被告领取信用卡以后，从2015年1月10日开始持卡消费。从2019年2月起，被告未按照信用卡章程的约定按时履行还款义务，截至2019年3月10日，被告共拖欠本金118203.89元，利息及复利4186.8元，违约金1882.42元。 另查明，2019年5月22日，原告向被告送达《信用卡通知函》，载明：被告积欠原告信用卡消费账款（至本函打印为止，实际以系统记录为准）本金、利息、复利、滞纳金（自2017年1月1日起取消滞纳金，按原信用卡领用合约约定的滞纳金标准收取违约金）等共计人民币133643.29元。同日，被告在原告提供的《信用卡通知函回执书》中签名确认，该回执书载明：被告已收到原告2019年5月22日签发的逾期信用卡通知函，同意自2017年1月1日起取消滞纳金，按信用卡领用合约约定的滞纳金标准收取违约金，该通知函中所列的内容属实，并按照《信用卡通知函》要求，尽快还清所有信用卡消费账款（含本金、利息、复利、滞纳金、违约金等）。 庭审后，被告向本院提交书面申请，对其持有的江渝信用卡消费尚欠款119000余元的事实无异议，但认为原告收取利息、复利以及违约金的标准过高，请求予以调整减少。 上述事实，有原告在庭审中的陈述以及原告提交的个人卡（信用卡）申请表、信用卡章程、信用卡历史交易明细查询、信用卡通知函及回执书等证据材料在案佐证，本院予以采信。 本院认为，被告向原告申领信用卡并承诺同意、接受信用卡章程及领用合约的各项约定，故被告在申领信用卡以后，应当按照约定按时履行还款义务。但被告在使用信用卡过程中，逾期未还款，违反了领用合约的约定，存在违约行为，给原告造成了损失，故原告要求被告偿还欠款本金及利息、复利的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。 关于违约金的数额如何确定的问题。虽然在领用合约及信用卡章程中并未就被告逾期未还款其应向原告支付违约金作出约定，但是在原告于2019年5月22日向被告送达的《信用卡通知函》及被告签名确认的《信用卡通知函回执书》中，双方均同意自2017年1月1日起取消滞纳金，原告将按信用卡领用合约约定的滞纳金标准收取违约金，该内容是双方当事人对领用合约及信用卡章程作出的补充约定，且不违反法律和行政法规的禁止性规定，应合法有效。被告逾期偿还欠款，其行为已构成违约，依约应当向原告支付违约金。依照相关法律规定，约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院予以适当减少。本案中，被告使用信用卡透支后，超过还款期限未予还款，给原告造成的损失即为资金占用的损失，包括利息及复利。现原告既主张资金占用损失又主张违约金，该两项内容有叠加，且应付利息、复利及违约金还会滚动重复计算，如计算时间和周期较长，其金额会明显过高，显著高于银行的实际损失，显属不合理。根据相关法律规定以及为保证经济环境和金融环境持续稳定，维护市场交易的公平、公正、合理，本院可以对资金占用损失及违约金酌情予以调整，因此，被告请求调减违约金的意见，符合法律规定规定，本院予以支持。被告应当偿还本金及利息、复利和违约金，但利息、复利和违约金的计算应以不超过年利率24%为限。 被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应承担不到庭举证、质证的法律责任，其相应法律后果由其本人承担。 综上，原告要求被告支付透支本金、利息、复利及违约金的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。原告要求被告支付利息、复利、违约金超过年利率24%的部分，不符合法律规定，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李大东于本判决生效之日起十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行信用卡透支本金119203.89元； 二、被告李大东于本判决生效之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行自2019年2月10日起至实际付清之日止的利息、复利、违约金（利息以尚欠本金为基数，按日万分之五计算，利随本清；复利以应付未付利息为基数，按日万分之五按月计付；违约金按照最低还款额未还部分的5%，最低10元计算；以上利息、复利及违约金的计算以不超过年利率24%为限）。 三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1403元（已减半收取），由被告李大东负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。 双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 员 付荣慧 二〇一九年八月二十六日 法官助理 杨磊磊 书 记 员 李克桢