广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1302民初3703号原告：广发银行股份有限公司惠州分行，住所地惠州市惠城区下埔大道十九号。负责人：王哲，行长。委托诉讼代理人：孙海涛，广东达伦律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗沙，广东达伦律师事务所实习律师。被告：陈海棠，女，汉族，1971年4月17日出生，住广东省惠州市惠阳区。原告广发银行股份有限公司惠州分行与被告陈海棠信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人孙海涛、罗沙到庭参加诉讼，被告经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告起诉称，2010年6月17日，被告陈海棠在原告处申请领用信用卡（原始卡号为52×××85，后更改卡号为52×××40）。2010年6月30日，原告向被告发放了信用卡。该卡出现透支后，原告多次向被告进行催收，但被告从2018年3月7日开始，至今未履行还款义务。依据《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《广发银行信用卡章程》约定，未按期还款的，欠款均从银行入账日起按透支利率计收利息，利息日利率为万分之五，按月计收复利；被告（持卡人）可按照对账单标明的最低还款额还款，被告未能在到期还款日（含）之前偿还最低还款额的，还须按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取滞纳金（违约金）。原告（银行）在实现债权过程中发生的所有费用均由被告承担，包括但不限于诉讼费、委托费、律师费等。截止到2018年6月14日，被告拖欠原告本金、利息、滞纳金共计143030.13元（包括本金66526.97元、利息41281.01元、滞纳金35222.15元）。根据我国《民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条的规定，以及原告与被告签订的《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》和《广发银行信用卡章程》的约定，被告应向原告偿还上述欠款。为了维护原告的合法权益，特向贵院提起民事诉讼。一、判令被告立即偿还信用卡欠款本金、利息、滞纳金等共计143030.13元（暂计至2018年6月14日为本金66526.97元、利息41281.01元、滞纳金35222.15元，2018年6月15之后的利息按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》和《广发银行信用卡章程》规定的标准计算）。二、判令被告承担本案的诉讼费用（包括案件受理费、公告费等，均以实际票据为准）。被告未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩。本院查明的案件事实经审理查明，2010年6月17日，被告在原告处申请领用信用卡，信用额度为86000元，填写信用卡申请表并在主卡申请人处签名。《广东发展银行信用卡客户协议》主要约定：持卡人应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额。银行有权要求持卡人于指定日期清偿所有债务。广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，并设有最低收费额度，详见《广发信用卡费率表》。持卡人使用广发卡发生的非现金交易，可选择享受以下待遇之一（不得同时享受两种待遇）：（1）免息还款期待遇。银行记账日至对账单通知的到期还款日之间为免息还款期，最长为50天（标准卡为56天）。如持卡人在到期还款日前偿还所使用全部债务即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。否则，所有非现金透支交易不享有免息待遇，所有非现金透支交易款项和已扣收的年费、手续费等相关费用均从交易入账日起计收利息，直至所有债务还清为止。（2）最低还款额待遇。最低还款额为“本期应还总额”的10%（标准卡为5%）与未偿还的上期最低还款额之和，首月最低还款额为当月欠款额的10%，均设有最低限额。如计算的最低还款额低于最低限额，以最低限额为准；如本月实际透支金额低于最低限额，则以本院实际透支金额为准。持卡人如选择按银行规定的最低还款额还款的，还应支付未偿还债务部分自银行记账日起，按透支利率计算的透支利息，若持卡人在还款到期日前还款额低于最低还款额，必须按账单周期承担以最低还款额未还部分的5%计算的滞纳金，滞纳金设有最低收费限额。对于持卡人的还款，银行按照年费、手续费（提现手续费、转账手续费等）、杂费（超限费、滞纳金等）、利息、透支提现款、透支消费款的次序对欠款逐一进行清算。持卡人应按银行规定缴纳年费，首期年费在新卡启用的当天产生，缴费周期为一年；如持卡人未按时还款，银行在实现债权过程中发生的所有费用均由持卡人承担，包括但不限于诉讼费、委托费、律师费等。广发卡费率表约定：滞纳金按月结账单最低还款额未还部分的5%计收，最低RMB20/USD2。协议及章程还规定了其他事项。原告经审核后于2010年6月30日向被告发放信用卡，该卡在使用过程中出现透支，被告未履行还款义务，截至2018年6月14日，被告拖欠原告本金66526.97元、利息41281.01元、滞纳金35222.15元。另查一，原告庭审时补充称被告从2013年9月7日出现第一次违约并收取滞纳金，最后拖欠日期为2015年6月6日。另查二，中国人民银行文件（银发[2016]111号）《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》：“……三、违约金和服务费用。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。……本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。……”。以上事实，有原被告的诉讼主体资格、信用卡申请表、《广东发展银行信用卡客户协议》、交易明细、欠款构成单及庭审笔录在卷佐证。裁判理由和结果本院认为，原告向被告发出广发银行信用卡申请表，是一种要约邀请的行为，被告填写了申请表，表示遵守合约的约定，是要约行为，同时，原告接受申请表予以承诺，合同即成立，合同的内容对双方具有约束力，当事人应当按照约定全面履行各自的义务。被告领取广发银行信用卡后多次透支，却未按约偿还透支的金额，应承担相应的违约责任。因此原告要求被告偿还透支本金及利息的请求，符合法律规定的，本院予以支持。利息按《广东发展银行信用卡客户协议》约定的日利率万分之五计算。关于原告诉请滞纳金等其他费用的问题，按照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条：“违约金和服务费用。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。……本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。……”的规定，原告提交的对账单显示其从2017年始未收取滞纳金，符合上述规定，但金融机构从事借款等民事活动应遵循公平原则，其以借款本金为基数主张的利息和相关费用总和应不超过借款本金的24%。本案中原告提供的证据只能说明其主张的利息未超过本金的24%，未能证明利息和其他费用的总和未超过，且难以细化区分计算，故本院以原告主张的欠款本金66526.97元为基数，从原告主张的被告最后拖欠日期2015年6月6日起，按年利率24%计算至2018年6月14日为48963.85元，超出部分本院不予支持。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证与抗辩的权利，不影响本案的审理，依法应缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告陈海棠应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司惠州分行偿还信用卡欠款本金66526.97元、利息和其他费用48963.85元（暂计至2018年6月14日，之后利息按日利率万分之五计至清偿之日止）；二、驳回原告广发银行股份有限公司惠州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3161元（原告已预交3161元），由被告陈海棠负担2610元，由原告广发银行股份有限公司惠州分行负担551元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。（此页无正文）审 判 长  李金发人民陪审员  李国强人民陪审员  杨仕华二〇一九年八月六日法官助理闻慧书记员张舒舒