昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0112民初4262号原告：中国银行股份有限公司昆明市西山支行（以下简称“中国银行西山支行”）。统一社会信用代码：91530112216767016P。负责人：肖琴，职务：行长。营业场所：云南省昆明市西山区人民西路643号。委托诉讼代理人：李筱娟，云南震序律师事务所律师，一般授权代理。委托诉讼代理人：王鑫，云南震序律师事务所实习律师，一般授权代理。被告：何敏，男，汉族，1989年8月5日出生，身份证登记住址：广东省深圳市宝安区。原告中国银行股份有限公司昆明市西山支行与被告何敏信用卡纠纷一案，本院于2019年2月28日立案后，依法适用普通程序于2019年6月18日公开开庭进行了审理。原告中国银行西山支行的诉讼代理人李筱娟、王鑫到庭参加了诉讼、被告何敏经本院依法公告送达起诉状副本及开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行西山支行向本院提出诉讼请求：1、被告向原告偿还截止至2019年1月24日尚欠本金200440.02元、利息(包括复利)40179.82元、违约金6967.32元、，以及至实际还清透支款项之日止的利息和违约金；2、判令本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告向原告申请办理信用卡，截止2019年1月24日累计欠款为247587.07元。原告多次催收，但被告仍未履行还款义务，故向法院提起诉讼以维护原告合法权益。被告何敏向本院提交书面答辩意见：首先，原告起诉的贷款金额有误，我方实际收到的本金为150000元，后多次归还累计还款6532元，尚欠本金应该为143468元。2015年8月我在装修公司处了解到有较低利息的中国银行装修分期贷款，在装修公司介绍下，由经办人带领我到原告处办理贷款并申请填写贷款申请表，但原告工作人员表示该卡用于还款，没有信用额度。后我方收到额度为零的中国银行爱家信用卡，装修公司经办人员将我收到的信用卡在多家公司进行刷卡消费共计200000元，其中一笔在昆明昆雅装饰材料有限公司刷卡消费45760系保证金，该笔保证金不需要我偿还，我只需要按账单每月偿还4200元，扣除刷卡费用2400及中介提成，我收到150000元的现金，关于保证金去向请求追加昆明昆雅装饰材料有限公司为共同被告。其次，我方第一笔账单金额为4200元，还款日为2018年7月，到2019年1月24日的利息为40179.82元，违约金6967.23元，无论按照到期欠款金额还是按照本金150000元或是本金200000元，还款违约金和利息已经超过年利率24%；第三、原告存在违规行为，以信用卡形式发放贷款。原告中国银行西山支行针对其诉讼主张，向本院提交以下证据材料：信用卡申请表、信用卡领用合约、关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告；信用卡对账单、欠款证明，被告未到庭参加诉讼视为放弃质证等诉讼权利，本院认为，原告提交的证据材料符合证据的形式要件，各组证据能够相互印证，且与本案具有关联性，故本院对上述证据予以确认并在卷佐证，被告于庭前提交了支付宝、微信还款截图，原告予以认可，本院予以确认。经审理，本院确认下列事实：被告向原告申请办理了中国银行信用卡，卡号为62×××44。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定：被告应在到期还款日前及时偿还欠款；被告可选择全额或最低还款额的还款方式，如被告选择全额还款方式，则被告在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，原告免收被告该部分非现金交易的透支利息，如被告选择最低还款额还款方式，不适用前述免息还款规定，被告应按原告相关规定支付透支利息；利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金（还款滞纳金＝（最低还款额-已还款额）×5%）；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；被告使用信用卡需按原告对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费，卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费、还款违约金、以及取现、存款、转帐、分期付款等交易产生的各项费用，由原告直接计扣被告信用卡账户；专向分期每期最高手续费60期0.45%；原告有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并提前公告通知被告，上述修改、变化和调整后的条款对原告、被告双方均有约束力。若被告有异议，有权选择办理信用卡销户手续，被告未办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整。双方同意，本合约所称通知均指原告通过其营业网点、电话客服、官方（××）等对外发布公告。被告向原告归还的款项与原告提交对账单当中记录被告归还款项的情况一一对应，原告均进行了扣减。欠款证明显示，截止2019年8月18日，被告共欠原告本金153150元，利息（包含复利）10856.3元、违约金3758.56元、手续费33716.25元。审理过程中，原告陈述：1、被告自2018年6月17日起开始在昆明昆雅装饰材料有限公司、云南玖沐旺贸易有限公司、昆明经开区华福百货经营部、昆明市盘龙区新卓之瑞副食店刷卡进行5项分期投资消费共计200000元，手续费费率为0.225，截止到2019年8月18日还有45期共计33716.25元未付，前述分期手续费包括在诉请利息当中；2、被告于2019年8月5日归还了45760元。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告向原告申领了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与原告之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告在使用信用卡过程中应遵循信用卡领用合约，全面履行自己的合同义务。现无证据证明被告已归还相应款项或对其交易欠款有异议，被告应当向原告归还借款。截至2019年8月18日被告欠原告本金153150元，利息（包含复利）10856.3元、违约金3758.56元，首先，被告抗辩向原告归还的款项原告已经进行了扣减，其次、被告抗辩其只收到款项150000元，根据被告答辩被告办理信用卡后，由装修公司将该卡在多家公司刷卡消费共计200000元，扣除刷卡费用和中介提成以及由案外人扣除的保证金45760元，被告只拿到150000元，可见，原告进行刷卡透资消费的金额为200000元，至于该笔款项分配系原告与第三方公司发生的纠纷，与本案无关，故被告的此项抗辩，本院不予采信。此外，原告于2019年8月5日收到还款款项45760元，前述归还的款项已经进行了扣减。现原告依照信用卡领用合约要求被告立即偿还透支欠款本金、利息、还款违约金等相关费用，符合合同约定，不违反法律规定，本院予以支持。至于手续费，原告诉状中并未主张手续费等费用，故本院对原告主张该笔费用不予处理。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，本案中，被告经本院依法公告送达起诉状副本及开庭传票未到庭参加诉讼，依法缺席判决。综上所述，依据依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告何敏于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司昆明市西山支行截止至2019年8月18日借款本金人民币153150元、利息人民币10856.3元、违约金人民币3758.56元以及自2019年8月19日起至实际清偿之日止按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》的约定计算的利息、违约金;二、驳回原告中国银行股份有限公司昆明市西山支行的其他诉讼请求。本案案件受理费人民币5014元（原告已预交），由被告何敏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可以在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请强制执行的期限为两年。审 判 长  周永婷人民陪审员  夏书萍人民陪审员  苏祖珍二〇一九年八月三十日书 记 员  张宇琪