江西省赣州市章贡区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣0702民初3322号 原告：兴业银行股份有限公司赣州分行，住所地：江西省赣州市章贡区长冈路13号盛汇城市中心7号楼。 统一社会信用代码：913607005787658945。 负责人：康丽蓉，系该分行行长。 委托诉讼代理人：黄炜，系江西凯莱律师事务所律师，代理权限为一般代理。 委托诉讼代理人：肖俊功，系江西凯莱律师事务所律师，代理权限为一般代理。 被告：黄润莲，女，1979年7月5日生，住江西省赣州市信丰县。 原告兴业银行股份有限公司赣州分行（以下简称为兴业银行赣州分行）与被告黄润莲金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月28日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行赣州分行的委托诉讼代理人肖俊功到庭参加诉讼，被告黄润莲经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告兴业银行赣州分行向本院提出诉讼请求：1、判令依法解除原告与被告签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》；2、判令被告黄润莲归还原告借款本金536429.67元及支付至款项还清时止的利息、罚息、复利（利息按年利率5.39%计算，罚息、复利按年利率8.085%计算，暂计至2019年3月26日为38502.38元）；3、判令被告黄润莲支付原告实现债权支付的律师费9450元；4、判令原告有权行使抵押权，就被告黄润莲提供的抵押物拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿；5、本案诉讼费用、保全费等由被告承担。事实和理由：2013年5月17日，原告与被告黄润莲签订《个人购房抵押（保证）借款合同》，约定被告黄润莲因购房需要向原告借款65万元，借款期限为2013年5月17日至2030年5月17日。合同还对相关的权利义务进行了约定。被告自愿以其购买的房产为涉案贷款提供抵押担保并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告黄润莲未依约还款。原告多次催收未果，遂提起诉讼。 被告黄润莲未作答辩，亦未提交证据。 经审理查明：2013年5月17日，原告兴业银行赣州分行（债权人、抵押权人）与被告黄润莲（债务人、抵押人）签订《个人购房抵押（保证）借款合同》，约定：债务人（即借款人）因购房资金不足，向债权人（即贷款人）申请个人购房借款，债权人同意发放借款；借款金额为65万元；借款期限为204个月，自2013年5月17日至2030年5月17日；借款基准利率按中国人民银行公布的同期同档次基准利率执行；借款利率为基准利率乘以系数1.1即为基准利率上浮10%；借款利率采用固定日浮动，利率浮动周期为年；借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%；借款采用按月固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的15日及借款到期日为还款日；采用等额本息偿还法还款；被告黄润莲提供位于赣州铁路明珠××小区××单元××室房产（产权证号：赣房权证字第××号）作抵押，抵押担保范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及抵押权人实现债权的费用等；合同项下借款起息日为借款实际发放日，债务人应按约定日期向债权人还本付息；放款后，债务人必须在每个还款日前将足额款项存入约定还款账户，债务人不可撤销地授权债权人在合同规定的还款日直接从该账户中扣收有关款项，若债务人约定还款账户中款项不足以扣收的，债权人有权直接或委托其他银行在其开立的其他个人结算账户中扣收，直至债务人还清全部借款本息以及债务人在合同项下的全部责任和义务完全履行完毕之日为止；在借款还款周期内遇借款利率随基准利率调整而相应调整，需分段计息的借款，如采取按月还本付息方式的，当月借款利息按30天分段计息，采取其他还款方式的，按实际天数分段计息；债务人不能按时支付利息的，债权人有权按合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利；债务人不按合同规定按时偿还借款本息等，即构成违约，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用；因债务人未履行合同项下义务而引起诉讼，则债权人所支付的实现债权的诉讼费、律师代理费等由债务人承担等。合同还就其他事项进行了约定。合同签订后，原告依约发放了贷款。但被告黄润莲未按约定偿还借款本息。经原告催收未果，遂诉至本院。 另查明，2013年5月6日，原、被告就被告提供的位于赣州铁路明珠××小区××单元××室房产（产权证号：赣房权证字第××号）办理了抵押登记，他项权证号为：赣房他证字第××号。 再查明，原告为实现本案债权支付律师代理费9450元。本院于2019年7月15日以公告的形式向被告黄润莲送达了应诉材料（包括民事起诉状）。截止2019年7月15日，被告尚欠本金536429.67元，利息43556.51元、罚息6366.94元。 上述事实，有原告提交的原告的营业执照、法人代表证明、被告黄润莲的身份证、《个人购房抵押（保证）借款合同》、借款凭据、他项权证、贷款账户信息、委托代理合同、发票及原告庭审陈述予以证明并在卷佐证。 本院认为，涉案《个人购房抵押（保证）借款合同》系当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。原告提供借款后，被告黄润莲未依约还款，符合合同约定的解除条件，原告有权主张解除合同并要求被告黄润莲偿还所有借款本金，故对原告要求解除合同及由被告黄润莲归还借款本金之诉请，本院予以支持。因原告未在起诉前发出解除通知，故被告收到本案诉讼材料之日即视为收到解除通知。因此，原、被告双方签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》于2019年7月15日解除。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期还款利息加收50%的条款符合规定。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。因此，对借期内按贷款合同利率计收复利，本院予以支持；对借期期满后的逾期利息计收复利，本院不予支持。原告可在借款逾期后向被告黄润莲计收罚息。关于原告诉请的律师费，符合双方约定，且未违反相关收费标准，本院予以支持。综上，被告黄润莲应向原告归还尚欠的借款本金536429.67元、利息43556.51元及自2019年7月16日起至还清款之日止的罚息。被告自愿以其所有的房产为本案贷款提供抵押担保，并就抵押物办理了抵押登记，被告逾期还款时，原告作为抵押权人，有权对抵押房产折价、拍卖、变卖所得的价款在抵押权利价值范围内优先受偿。被告黄润莲经本院合法传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告兴业银行股份有限公司赣州分行与被告黄润莲签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》于2019年7月15日解除； 二、由被告黄润莲于本判决生效之日起七日内归还原告兴业银行股份有限公司赣州分行借款本金536429.67元； 三、由被告黄润莲于本判决生效之日起七日内支付原告兴业银行股份有限公司赣州分行利息43556.51元（合同解除前应付未付利息可按《个人购房抵押（保证）借款合同》约定的借款利率计收复利），并支付自2019年7月16日起至清偿之日止的罚息（以536429.67元为基数，按《个人购房抵押（保证）借款合同》约定的罚息利率计算）； 四、由被告黄润莲于本判决生效之日起七日内支付原告兴业银行股份有限公司赣州分行委托律师的代理费9450元； 五、若被告黄润莲届期未履行上述第二、三、四项给付义务，原告兴业银行股份有限公司赣州分行有权对被告黄润莲提供的位于赣州铁路明珠苑小区8栋2单元603室（产权证号：赣房权证字第××号）房产行使抵押权，就上述抵押物折价或拍卖、变卖方式取得的价款在抵押权利价值范围内优先受偿； 六、驳回原告兴业银行股份有限公司赣州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9644元，由被告黄润莲负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，按规定预缴上诉费，上诉于江西省赣州市中级人民法院。 审判长  赵盈慧 审判员  温文斐 审判员  薛春娟 二〇一九年八月十二日                                                              法官助理 何磊婷                                                              书记员     彭楚君