广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2072民初3191号原告：中国工商银行股份有限公司中山黄圃支行，住所地广东省中山市黄圃镇。主要负责人：张立波，行长。委托诉讼代理人：朱仁鹏，系原告的员工。委托诉讼代理人：詹灿湖，系原告的员工。被告：朱凤林，女，1978年10月9日出生，汉族，住江苏省阜宁县。原告中国工商银行股份有限公司中山黄圃支行与被告朱凤林金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人詹灿湖到庭参加了诉讼，被告朱凤林去向不明，本院依法向其公告送达民事起诉状副本及开庭传票，公告期间届满后，其没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告清偿贷款242618.08元，其中本金239138.87元、利息3394.66元、罚息48.59元、复利35.96元（暂计至2019年1月21日合计3479.21元，之后的利息、罚息、复利按《个人购房借款/担保合同》约定计至债务清偿之日）；2.原告对被告提供的位于中山市××××房（他项权证编号为粤房地他项权证中府字第××号）的抵押物处理所得价款享有优先受偿权。事实和理由：2009年6月2日，原告与被告签订了《个人购房借款/担保合同》，贷款金额321000元，贷款期限自2009年6月4日起至2034年6月4日止。还款方式为按月等额本息还款法。合同约定贷款执行利率按中国人民银行相应期限档次贷款基准利率执行。在合同期内贷款利率实行一年一定，第一年贷款年利率确定为4.158%，利息从放款之日起计算并按月结息。借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按国家规定对逾期贷款计收罚息。罚息利率按合同载明的贷款利率加收40%执行。借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人对借款人未支付的利息计收复利。双方约定以被告名下位于中山市××××房为抵押，抵押担保范围包括：合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2011年6月9日，原告与被告就上述抵押物办理了抵押登记。截至2019年1月21日，被告朱凤林尚欠借款本金239138.87元、利息3394.66元、罚息48.59元、复利35.96元。被告拖欠贷款本息的行为已严重违反了合同约定，应承担全部违约责任，向原告清偿全部债务。被告没有到庭应诉、答辩。本院经审理认定事实如下：2009年6月2日，原告作为贷款人与被告作为借款人（抵押人）签订了一份《个人购房借款/担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为321000元；本合同项下贷款用于购买/自建第一套住房，房屋坐落于中山市黄圃××路××假日花园××区××房，建筑面积125.87平方米；本合同项下贷款期限为300个月，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮30%，据此确定年利率为4.158%；借款人授权贷款人将贷款分壹次划入下列账户，贷款利息自实际放款日起计算：户名中山市康城房地产开发有限公司，账号20×××01，开户行中国工商银行中山市黄圃支行；借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息以及其他费用，直至解除合同；抵押人朱凤林自愿向贷款人提供中山市黄圃××路××假日花园××区××房作为抵押担保，抵押物价值402042元，抵押担保范围为本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物，处分抵押物的所得在偿还抵押担保范围内借款人的全部债务后还有剩余的，贷款人应将剩余部分及时退还抵押人………等内容。原告于2009年6月4日向被告朱凤林发放了贷款321000元。2011年6月9日，被告朱凤林名下位于中山市黄圃镇新柳东路1号32幢602房地产[土地证号：中府国用（2011）第易0100508号、房产证号：粤房地权证中府字第××号]办理了抵押登记于原告名下，抵押证号为粤房地他项权证中府字第*****号。被告朱凤林收取贷款321000元后，从2018年3月4日起没有按时足额偿还本息。原告于2019年1月17日向被告发出中国工商银行宣布个人贷款提前到期及还款通知书，宣布因被告没有按合同约定还款，上述合同项下贷款全部提前到期，要求被告提前清偿全部贷款及所产生的利息、罚息、复利。截至2019年8月13日止，被告朱凤林欠原告借款本金233689.33元、利息4051.4元、罚息50.35元、复利34.89元。现原告以被告朱凤林拖欠其贷款本息构成违约为由诉至本院，请求判如所请。另查：《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》[银发（2003）251号]，第三条规定：“关于罚息利率的问题，逾期贷款罚息利率由现行日万分之二点一计收利息改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%……对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告朱凤林签订的《个人购房借款/担保合同》系双方的真实意思表示，内容没有违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，双方应予恪守。合同签订后，原告依约向被告朱凤林发放了贷款321000元，但被告朱凤林从2018年3月4日起未按时足额偿还贷款本息。根据《个人购房借款/担保合同》的约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息以及其他费用，直至解除合同。被告朱凤林的上述行为已构成违约，应承担相应的违约责任，原告有权提前收回被告朱凤林的剩余贷款本金并要求其支付利息、罚息、复利。被告朱凤林截至2019年8月13日尚欠贷款本金233689.33元、利息4051.4元、罚息50.35元、复利34.89元，有原告提供的个人贷款活动明细查询予以证明。由于被告经本院依法传唤无正当理由拒不到庭，也未提供任何证据材料，视为放弃庭审抗辩的权利，故在其未对双方的借贷关系及还款情况提出抗辩及举证的情况下，本院采信原告的主张。因此，原告请求被告朱凤林支付截至2019年8月13日的贷款本金233689.33元、利息4051.4元、罚息50.35元、复利34.89元及自2019年8月14日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。关于抵押担保的问题。被告朱凤林在《个人购房借款/担保合同》上签字自愿以其名下位于中山市黄圃镇新柳东路1号32幢602房地产对其合同项下的借款本金、利息、罚息、复利承担担保责任，并办理了抵押登记，现被告朱凤林没有按时足额偿还贷款本息构成违约，故原告可就该抵押物以折价、拍卖、变卖所得价款在被告的上述欠款范围内享有优先受偿权。综上所述，原告诉请理据充分，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告朱凤林于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司中山黄圃支行清偿贷款本金233689.33元、利息4051.4元、罚息50.35元、复利34.89元及自2019年8月14日起以实欠贷款本金为基数计算至其清偿之日止的正常利息、罚息、复利（正常利息、罚息、复利的计算标准按《个人购房借款/担保合同》约定及中国人民银行的有关规定执行）；二、原告中国工商银行股份有限公司中山黄圃支行对被告朱凤林名下位于中山市黄圃镇新柳东路1号32幢602房地产[土地证号：中府国用（2011）第易0100508号、房产证号：粤房地权证中府字第××号]以折价、拍卖、变卖所得价款在被告朱凤林的上述欠款范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4940元，由被告朱凤林负担（该款已由原告预交，本院不另收退，被告于履行上述判决时一并支付给原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  金锋华审判员  潘霞慧审判员  陈觉天二〇一九年八月二十三日书记员  黄立鹏黎杰霞