湖南省永州市零陵区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘1102民初2291号 原告：湖南中和农信小额贷款有限责任公司，住所地：湖南长沙高新开发区岳麓西大道588号芯城科技园4栋10-12层。 法定代表人：刘冬文，公司执行董事。 委托诉讼代理人：张志平，该公司职员（特别授权）。 被告：周卫林，女。 被告：严英琼（周卫林之子），男。 委托诉讼代理人：周卫林（严英琼之母），女。 被告：陈鹏飞，男。 原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司（以下简称农信公司）与被告周卫林、严英琼、陈鹏飞小额借款合同纠纷一案，本院于2019年7月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农信公司的诉讼代理人张志平到庭参加诉讼。被告周卫林、陈鹏飞及被告严英琼的诉讼代理人周卫林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农信公司向本院提出诉讼请求：1、判决解除原、被告之间签订借款协议书并宣布借款提前到期；2、判决被告周卫林、严英琼偿还借款本金90,216.36元、利息17,862.72元，违约金（逾期利息）8,063.13元，利息计算至2019年7月1日，后续利息计算至被告偿清本金之日止；3、被告（担保人）陈鹏飞对借款本息和逾期利息承担连带清偿责任；4、被告承担诉讼费用。事实和理由：2018年7月11日，原告与被告各方签订了借款协议，原告如约支付了借款。被告周卫林借款后从2018年10月20日起未按合同约定偿还借款，且经多次电话催收和上门催收未果。截止2019年7月1日，尚欠原告借款本金90216.36元、利息17862.72元，逾期利息8063.13元。被告陈鹏飞亦未按照约定承担连带保证责任。为此，特提起诉讼，请求判如所请。 被告周卫林、严英琼辩称，我向原告借款10万元是事实。但原告要求我提前支付了一个月6，400元的利息，是违反法律规定的。原告的还款明细表数据不对。我是因为超市的网银账户被冻结等特殊情况才导致逾期未偿还本息的，逾期利息不应当计算。现在政策放开了，剩下的借款本息愿意慢慢偿还。 被告陈鹏飞辩称，我是考虑到被告周卫林的信誉一向很好才在合同上签字担保的。请求核实原告是否具有贷款资质。原告诉请的利息明显超过了2%，我方不应承担。 农信公司围绕其诉讼请求依法提交了如下证据：营业执照，借贷合同、咨询服务协议、权益转让证明书、放款凭证、还款流水清单、贷款审核资料等证据，欲证明其诉请合法、真实、有效。经审查，上述证据符合证据的合法性、客观性、关联性要求，本院一并予以确认。 根据当事人陈述及审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2018年7月11日，被告周卫林作为借款人，中和农信项目管理有限公司（现为原告公司）作为推荐人通过支付宝网络平台与第三方浙江网商银行股份有限公司签订《贷款合同》（合同编号20180711111260000000707007872414LC），合同约定：借款金额100000元；贷款期限：自贷款发放之日起至2020年1月8日；贷款日利率及推荐人咨询费（分期收费模式）日费率统称日利费率为0.05500%（约合月利率1.65%）；还款方式为等额本息，分18个期（月）偿还，每月偿还本息64,272.27元（其中正常本金4,932.27元、正常本金利息1,540元）。该合同第八条贷款期限第2项约定：发生以下任一情形时，贷款人有权决定本合同项下已发放的部分或者全部贷款提前到期：（1）未能按本合同约定按期偿付本金或利息…。该合同第十条推荐人义务第二项担保责任项下：1、连带保证担保：本合同项下对贷款人的所有债务由推荐人向贷款人提供连带保证责任。在出现约定的逾期或者违约情形时，推荐人将承担连带还款义务。2、担保范围为全部贷款款项，如贷款本金、利息、违约金和其他相应费用（如有）；3、担保期限：保证期间为本合同项下未履行划款责任之日起2年，贷款人宣布本合同项下贷款全部提前到期的；保证期限为贷款人宣布的债务全部提前到期日起2年。合同约定的借款期间展期或重组的，以展期或重组后所确定的借款期限届满日为届满日；4、追偿：贷款人同意推荐人承担保证责任后有权立即向贷款人追偿。若未及时向推荐人偿还前述债务的，自推荐人履行保证责任之日起，需对推荐人代偿的款项支付违约金，违约金费率为本合同约定的初始日利费率水平上加收50%。同日，原告作为甲方与被告周卫林、严英琼、陈鹏飞（保证人）作为乙方，签订《咨询服务协议》，明确合同目的是乙方为了自身融资需求，特向甲方申请融资服务并授权甲方作为推荐人向第三方（贷款机构）进行推荐融资。协议第一条乙方授权：乙方在此确认并不可撤销地授权甲方或者甲方合作第三方为包括但不限于信用评估、数据处理、风险控制和逾期账款催收、信息修复等任何合法目的地使用其个人信息，以及任何数据（包括但不限于中国人民银行个人信用信息基础数据库及信贷征信部门主管部门批准建立的个人信用数据库，统称“数据库”）或有关单位、部门及个人查询乙方的个人信息、信用状况及为本协议之目的使用乙方的信用报告，并同意甲方或甲方合作第三方向上述数据库报送乙方个人信息或个人信用信息。第二条服务内容及合作方式：1、甲方服务形式包括但不限于：根据乙方融资需求，以电话、走访、调查、回访、审查等方式对乙方资信进行核查；2、乙方根据甲方提供的融资渠道及设计方案，与出借人签订《贷款合同》。乙方根据贷款合同约定及本协议约定偿还全部应还款项后，即视为乙方履行完毕本协议的全部义务。协议第三条乙方权利义务第4项约定：若甲方受让取得对乙方的债权，乙方存在《贷款合同》中第8条“贷款期限”规定情形的，乙方同意甲方有权宣布乙方贷款提前到期；第8项约定：“乙方不能按时向推荐出借人偿还借款，而导致甲方垫付或债权转让于甲方或其他导致甲方受让该债权的，乙方同意向甲方履行《贷款合同》中约定的还款及其他相应义务”。协议第四条约定：乙方发生违约事件（包括违反本协议和《贷款合同》）时，甲方有权提前终止本协议，并宣布本协议及《贷款合同》项下借款提前到期，乙方应在甲方指定的时间内，按照《贷款合同》提前结清借款本息并缴纳相关费用。上述《贷款合同》、《咨询服务协议》签订后，原告合作第三方浙江网商银行股份有限公司于当日将贷款100,000元转账至被告周卫林的个人支付宝账户。被告周卫林按约偿还了2个月（期）借款本息共计14,229.01元。此后，其未再按约定偿还借款本息。原告按照《贷款合同》的约定履行了推荐人保证担保义务。2019年3月15日，浙江网商银行股份有限公司将涉案《贷款合同》项下的所有权利和义务转让给原告。截止2019年7月1日，被告周卫林、严英琼、陈鹏飞尚欠原告借款本金90,216.36元、利息17,862.72元，逾期利息8,063.13元。原告多次催收未果，遂诉至法院，请求判如所请。 本院认为，原告系依法经相关部门批准成立的公司，具有合法的资质。原、被告与第三方浙江网商银行股份有限公司三方签订的《贷款合同》以及原、被告双方签订的《咨询服务协议》，是其真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，应予履行。本案中，被告周卫林未按照《贷款合同》约定的按期归还借款本息，违反合同约定，应承担违约责任。原告履行推荐人保证责任，偿还贷款本息义务后，提供债权转让方式依法取得了《贷款合同》项下债权人浙江网商银行股份有限公司的权利和义务，借款人周卫林以及共同借款人严英琼应当按照《贷款合同》和《咨询服务协议》约定的期限返还借款、支付利息，担保人应当按照《咨询服务协议》的约定履行担保责任。原告按照《贷款合同》、《咨询服务协议》中关于贷款期限和违约责任的约定，有权宣布借款提前到期，要求被告周卫林、严英琼立即支付剩余借款本息，要求担保人陈鹏飞履行担保义务，对上述借款本息承担连带清偿责任。因此，原告的诉请有合同和法律依据，本院予以支持，但是，原、被告双方签订的《贷款合同》约定在贷款利率的水平上加收50%计算逾期罚息和咨询费，加上约定的每月1.65%借款利率，涉案借款的利息总和超出了我国关于民间借贷借款利息不超过年利率24%的规定，超出部分不予支持。被告提出原告不具有合法资质、贷款优先扣除了利息应当扣减借款本金等抗辩理由，与本院查明的事实不符，本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第七十九条、第八十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百一十一条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律规定若干问题的规定》第二十六条规定，判决如下： 解除原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司于2018年7月11日与被告周卫林、第三人浙江网商银行股份有限公司三方签订的《借贷合同》(合同编号20180711111260000000707007872414LC)、以及与被告周卫林、严英琼、陈鹏飞签订的《咨询服务协议》； 被告周卫林、严英琼于本判决生效后十日内返还原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司借款本金90,216元，并以本金90,216元为基数，按月利率2%，支付自2019年9月10日起至本金清偿之日期间的借款利息； 被告陈鹏飞对上述第二项承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿； 案件受理费2，633元，减半收取计1,317元，由被告周卫林、严英琼、陈鹏飞共同负担（此款原告已预交，由被告在履行义务时一并给付原告）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。 审判员  李卫宗 二〇一九年八月二十三日 书记员  贺 娟 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。 债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。 《中华人民共和国担保法》 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律规定若干问题的规定》 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。