云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5302民初663号原告：中国银行股份有限公司云浮分行。营业场所：云浮市云城区建设北路52号。负责人：陈坚锋。委托诉讼代理人：张温阳，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：李裕明，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：黄丽萍，女，汉族，1977年9月28日出生，住广东省罗定市。原告中国银行股份有限公司云浮分行（以下简称中行云浮分行）诉被告黄丽萍信用卡纠纷一案，本院于2019年2月27日立案后，依法适用简易程序进行审理。由于被告黄丽萍下落不明，需要公告送达诉讼文书，本案不宜适用简易程序审理，本院依法于2019年3月27日转为普通程序，并组成合议庭，并于2019年7月31日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司云浮分行的委托诉讼代理人张温阳到庭参加诉讼，被告黄丽萍经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。案件事实一、申办信用卡情况：2017年1月22日，被告黄丽萍通过其持有的信用卡62×××24向原告申请分期付款业务，并填写了《中国银行“易达钱”申请表》。经原告审核同意，其向被告授信两笔分期款项合共83000元。2017年1月27日发放款项70000元，自2017年3月13日起分36期归还，分期手续费为13%即9100元；2017年9月30日发放款项13000元，自2017年11月10日起分24期归还，分期手续费为9%即1170元。每期还款日为每月10日。二、信用卡透支情况：第一笔分期款从第九期开始即2017年11月10日起，被告开始不能足额还款；第二笔分期款至今没有归还过任何款项。截至2019年1月29日，被告尚欠原告已到期的信用卡透支本金37291元、未到期的透支本金30141元、未到期的手续费6737.67元、利息4497.95元、违约金4768.43元。截止辩论终结之日，被告未向原告结清上述款项。三、信用卡领用合约的主要内容：《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》约定原告为乙方、被告为甲方，第二条第一款（第4小点）约定：“甲方申领的‘易达钱’原则上无实体卡片，该卡实行单独审批与管理，额度可循环。”第三条第一款（第17小点）约定：“分期易达钱的本金偿还按甲方申请成功的分期期限在首期还款日和每月还款日等额偿还，同时按分期付款金额收取分期付款手续费……分期收取（手续费）方式按分期期限平均分配在每月，与每月应还本金同时收取，具体收取方式由双方在甲方申请时确定。如甲方未在上述还款日还款，则自该还款日起以当期未还本金和应付未付分期付款手续费计息，日利率为万分之五。”第三条第三款（第19小点）约定：“甲方除按照本合约约定每期支付本金和利息外，甲方还应对在到期还款日后产生的应还未还部分款项的5%向乙方支付滞纳金，逾期超过三个月的，甲方应向乙方支付全部欠款。”中国银行“易达钱”费率表载明：“滞纳金的收费标准是按照最低还款额未偿还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元或125日元”。四、原告的诉讼请求：1、判令被告向原告偿还借款本金、分期手续费人民币74169.67元、利息4497.95元、违约金4768.43元（利息、违约金计算截止2019年1月29日，并自2019年1月30日起至借款偿清日止对欠款按日利率万分之五计付利息、按最低还款额未还部分的5%计付违约金）；2、被告承担本案的全部诉讼费用。五、被告黄丽萍未作答辩，亦未提交证据。裁判理由与结果本院认为，本案是信用卡纠纷。被告黄丽萍向原告申领信用卡及双方签订合同，是双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，故原告中行云浮分行与被告黄丽萍成立有效的信用卡合同关系，双方当事人应严格依照合同约定履行各自的义务。原告按约定向被告黄丽萍发放款项，被告使用案涉信用卡办理分期还款业务，自2017年11月10日起未按约定及时还款，其行为已经构成违约，应承担相应的民事责任。虽然涉案借款有部分未到期，但按照合同约定被告逾期超过三个月即三期未足额还款，原告有权宣布尚未归还的欠款立即到期，其于2019年2月27日向本院提起诉讼，应视为原告向被告宣布全部欠款到期，现原告请求被告黄丽萍归还涉案信用卡截至2019年1月29日的透支本金67432元（已到期的透支本金37291元+未到期的透支本金30141元）、未到期分期手续费6737.67元、利息4497.95元、违约金4768.43元，理据充分，本院予以支持。对于2019年1月29日起至还清之日止的利息，原告主张按照每日万分之五支付透支利息，符合合同约定，本院予以支持，该利息的计算标准以透支本金67432元为基数。至于未到期分期手续费6737.67元计付利息的问题，由于《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费不得计收利息，故原告请求被告就未到期分期手续费6737.67元计付利息，缺乏依据，本院不予支持。对于原告请求的违约金，虽然涉案合同使用滞纳金的名称，实质上双方约定了在持卡人迟延还款时应承担的违约金，即按照最低还款额未偿还部分的5%计算，故原告请求被告按照上述标准支付违约金，理据充分，本院予以支持。被告黄丽萍经本院合法传唤既不到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由，视为放弃举证、质证和抗辩的权利，由此引起的不利后果由其自行承担，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告黄丽萍于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司云浮分行归还借款本金67432元和支付分期手续费6737.67元。二、被告黄丽萍于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司云浮分行支付利息（暂计至2019年1月29日的利息为4497.95元；从2019年1月30日起至还清之日止，以借款本金67432元为基数，按每日万分之五的标准计算）。三、被告黄丽萍于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司云浮分行支付违约金（暂计至2019年1月29日为4768.43元；从2019年1月30日起至还清之日止，按照贷记卡的最低还款额未偿还部分的5%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1886元，公告费260元，合共2146元（该款原告中国银行股份有限公司云浮分行已预交），由被告黄丽萍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  黄秋艳人民陪审员  蓝秀生人民陪审员  刘樟南二〇一九年八月十二日书 记 员  彭赛男附本案相关适用法律条文及司法解释:《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。