河北省大名县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）冀0425民初1998号 原告：李艳磊，男，1985年5月8日出生，汉族，住大名县。 委托诉讼代理人：吴景龙，河北宏扬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：何文菲，河北宏扬律师事务所律师。 被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司石家庄中心支公司，住所地石家庄市新华区新华路19号，统一社会信用代码91130100697565019A。 负责人：张进武，总经理。 委托诉讼代理人：张晶，河北锦泽律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈少霞，公司职工。 被告：永安财产保险股份有限公司河北分公司石家庄市行唐营销服务部，住所地石家庄市行唐县西二环车辆管理所对面临街商铺，统一社会信用代码91130125677357773A。 负责人：郭广辉，经理。 委托诉讼代理人：杨超，公司职工。 原告李艳磊与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司石家庄中心支公司（以下简称太平洋人寿保险石家庄支公司）、永安财产保险股份有限公司河北分公司石家庄市行唐营销服务部（以下简称永安财险行唐服务部）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2019年6月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告李艳磊及其委托诉讼代理人吴景龙、何文菲、被告太平洋人寿保险石家庄支公司委托诉讼代理人张晶、被告永安财险行唐服务部委托诉讼代理人杨超到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 李艳磊向本院提出诉讼请求：1.判令太平洋人寿保险石家庄支公司履行保险合同义务赔偿原告因交通事故造成的住院治疗费、误工费、护理费、住院伙食补助费、被抚养人生活费、残疾赔偿金、精神抚慰金、安装假肢费用、营养费、鉴定费、交通费等各项经济损失500000元；2.判令永安财险行唐服务部履行保险合同义务赔偿因交通事故给原告造成的住院医疗费、误工费、护理费、住院伙食补助费、被抚养人生活费、残疾赔偿金、精神抚慰金、安装假肢费用、营养费、鉴定费、交通费等各项经济损失100000元。事实和理由：2018年10月29日2时25分，原告驾驶冀Ｄ×××××/冀Ｄ×××××号红色陕汽牌重型半挂牵引车，沿兰南高速南阳方向行驶至K178+868公里处时，与唐家磊驾驶的冀Ｄ×××××/冀Ｄ×××××号红色解放牌重型半挂牵引车发生刮擦碰撞，后又与前方高成富驾驶的辽Ｈ×××××/辽Ｈ×××××解放牌重型半挂牵引车发生追尾碰撞，造成原告受伤和车辆损失。此事故经平顶山市公安局交通管理支队高速交警管理大队出具道路交通事故认定书，认定原告负事故的全部责任。原告驾驶的车辆在太平洋人寿保险石家庄支公司投保机动车司乘人员团体意外伤害保险：单座意外伤害、残疾保额500000元，并在永安财险行唐服务部投保车上人员责任险保额100000元。原告受伤后入住中国人民解放军第152中心医院抢救治疗，小腿截肢，花去大量医疗费，二被告拒绝履行保险合同义务，以致成诉。 太平洋人寿保险石家庄支公司辩称：1.门诊费不属于我公司承保意外伤害住院医疗保险范围，不予承担；2.医疗费应当按照我公司与永安财险保险金额比例共同承担；3.原告对住院伙食补助费、伤残赔偿金的计算方式不符合保险合同约定，其他损失均不属于我公司承保范围，不予承担；4.涉案险种的保险单及保险条款明确约定意外伤害残疾保险金的计算方式，即按照评定结果对应《人身保险伤残评定标准（行业标准）》规定的给付比例乘以意外伤害保险金额给付意外伤害保险金，并非交通事故侵权责任中的伤残赔偿金。 永安财险行唐服务部辩称：1.合同约定我公司不承担鉴定费，且我公司已结合车主积极主动协商处理，原告拒绝签署赔偿协议致此费用产生，故鉴定费不应由我公司承担；2.原告残疾赔偿金应按农村赔偿标准计算，护理人员应提供纳税证明；3.交通费票据没有记载乘车人信息，与本案没有关联性；4.交通事故纠纷应由无责交强险先行处理，再由商业险处理。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认证如下：1.邯郸市第二医院出具的门诊费票据一份，该票据证明原告在诊疗过程中的检查费，系必然发生的合理费用，本院予以采信；2.邯郸市假肢辅助器具司法鉴定中心出具的司法鉴定书及鉴定费票据各一份，该鉴定书系本院根据原告申请依法委托具备鉴定资质的鉴定机构作出，程序合法、结论真实，鉴定费用是为查明原告损失产生的必然费用，本院均予以采信；3.邯郸市复兴区二磊调料门市出具的工资表一份，该表虽载明制作人、批准人，并加盖公章，但系本案原告李艳磊注册登记的门市出具，邯郸市复兴区二磊调料门市与李艳磊具有利害关系，该证据证明力较小且被告不认可，原告又未提供其他证据予以证明，本院不予采信；4.交通费票据100张，该票据连号且未载明乘车信息，不具备真实性和关联性，本院不予采信。 本院经审理认定事实如下：馆陶县协盈运输有限公司与中国太平洋人寿保险股份有限公司签订司乘无忧D款保险单，为冀Ｄ×××××车辆投保，保限期间自2018年6月29日0时起至2019年6月28日24时止，该保险单载明:每车合计意外伤害保险金额1500000元，每车合计意外伤害住院医疗保险金额150000元，意外伤害住院补贴团体医疗保险150元/人/日。另有特别约定：1、本产品以车为投保单位，按所投保车辆座位数进行承保，单座意外伤害身故、残疾保额500000元；单座医疗保额50000元；日住院补贴150元/人/日；每车每年赔付人数以投保车辆核定载员数为限（最高3人），其中司机1人，随车人员最多2人（2座车随车人员限赔1人）。2、意外医疗：免赔额为100元，赔付比例90%；若被保险人已从其他任何途径获得赔偿，我司对被保险人实际支出的符合保单签发地政府基本剩余部分医疗费用，按0免赔100%比例赔付。3、意外住院补贴：给付标准150元/人/日，每一被保险人单次事故最高给付90天，全年累计最多180日。2018年6月21日，徐喜印在永安财产保险股份有限公司河北分公司石家庄市行唐营销服务部为冀Ｄ×××××车辆投保车上人员责任险（驾驶员）及不计免赔率，保险期间2018年6月26日0时起至2019年6月25日24时止，保险金额100000元。 2018年10月29日2时25分许，李艳磊驾驶冀Ｄ×××××（冀884B挂）号重型半挂牵引车，沿兰南高速公路南阳方向行驶至K178+868处时，在超车道内与其右侧车道内由唐家磊驾驶的冀Ｄ×××××（冀Ｄ×××××）号重型半挂牵引车发生刮擦碰撞，后又与其前方高成富驾驶的辽Ｈ×××××（辽Ｈ×××××）号重型半挂牵引车发生追尾碰撞，造成李艳磊受伤，上述三车受损。事故发生后，李艳磊入住中国人民解放军第152中心医院进行治疗，诊断意见为：1、左足毁损伤；2、右足皮裂伤；3、全身多处外伤。李艳磊住院38天，花去医疗费41469.57元，后李艳磊在邯郸市第二医院进行检查支出检查费150元。经李艳磊申请，本院依法委托邯郸市律正司法医学鉴定中心和邯郸假肢辅助器具司法鉴定中心进行鉴定，邯郸市律正司法医学鉴定中心鉴定意见为：李艳磊的伤残等级评定为七级一处，误工期限为180日，营养期限为90日，护理期限为90日，护理人数1人（住院期间2人）。李艳磊为此支出鉴定费2200元。邯郸假肢辅助器具司法鉴定中心鉴定意见为：1、被鉴定人李艳磊适合装配：骨骼式钛合金碳纤储能脚小腿假肢（用于小腿截肢、钛合金连接件，普通树脂或PP全面接触式PTK接受腔）。2、该假肢价格：每件18500元整。3、该假肢正常情况下使用48个月。4、该假肢在使用期限内维修保养费用3700元。李艳磊为此支出鉴定费2600元。 另查明，李艳磊与其妻董新美居住邯郸市复兴区，并在复兴区复兴农贸综合市场经营调料门市，长子李奥祥（出生日期2009年1月14日）、长女李艺洁（出生日期2011年8月13日）均就读于复兴区前进小学。李艳磊的家庭成员有父亲李新民（出生日期1958年1月2日）、母亲宋秀芹（出生日期1956年5月2日）、哥哥李艳淘（出生日期1983年2月4日）及李艳磊共四人。父亲李新民、母亲宋秀芹在大名县居住，系农村居民。李艳磊住院期间由董新美、李艳淘护理。 再查明，河北省2018年城镇居民人均可支配收入32997元，消费性支出22127元，农村居民消费性支出11383元，农林牧渔业年平均工资23461元，交通运输业年平均工资76366元，居民服务业年平均工资39947元。 本院认为，馆陶县协盈运输有限公司以冀Ｄ×××××车辆在太平洋人寿保险石家庄支公司投保团体人身保险，太平洋人寿保险石家庄支公司承保，保险合同成立。徐喜印以冀Ｄ×××××车辆在永安财险行唐服务部投保车上人员责任险（驾驶员），永安财险行唐服务部进行承保，保险合同成立。李艳磊因驾驶冀Ｄ×××××车辆在保险期间内发生交通事故，造成自身损失，太平洋人寿保险石家庄支公司、永安财险行唐服务部均应按照合同约定承担保险责任。 关于太平洋人寿保险石家庄支公司提供的保险条款效力问题。经查，太平洋人寿保险石家庄支公司提供的机动车辆司乘人员团体意外伤害保险条款第四条第一款第二项载明：“被保险人因意外伤害所致伤残，且属于《人身保险伤残评定标准（行业标准）》（中保协发【2013】88号）中所列的伤残条目，本公司依照该标准规定的评定原则进行评定，并按评定结果所对应该标准规定的给付比例乘以意外伤害保险金额给付意外残疾保险金。”该条款系由保险公司制定并重复使用的格式条款，《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”本案中，太平洋人寿保险石家庄支公司提供的《团体人身保险保险单》载明：本公司已就免责条款进行了详细解释和明确说明，但未提供证据证明已尽到提示说明义务，该条款不发生效力。 关于太平洋人寿保险石家庄支公司的意外伤残保险金额、意外医疗保险金额保险范围问题。太平洋人寿保险石家庄支公司辩称应以保险条款约定即按照评定结果所对应《人身保险伤残评定标准（行业）》规定的给付比例乘以意外伤害保险金额给付意外伤害保险金，根据《中华人民共和国保险法》第三十条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”按照保险单特别约定“本产品以车为投保单位，按所投保车辆座位数进行承保，单座意外伤害身故、残疾保额500000元；单座医疗保额50000元；日住院补贴150元/人/日”通常意思来理解，单座意外身故、残疾保额应为伤残赔偿金。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国侵权责任法〉若干问题的通知》第四条、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十八条的规定，应当将被扶养人生活费计入残疾赔偿金。保险条款第四条第一款第三项载明“对被保险人因意外伤害住院医疗而实际支付的符合保单签发地政府基本医疗保险管理规定，直接用于治疗费、检查费、手术费、药费，本公司按80%的比例在意外伤害医疗保险金额内予以补偿”与保险单载明的“意外医疗：免赔额为100元，赔付比例90%”不一致，同样应当采用有利于原告的解释，即医疗费用免赔额为100元按90%比例赔付。 关于永安财险行唐服务部车上人员责任险（驾驶员）及不计免赔率保险范围问题。该保险未约定保险项目，故应以保险金额100000元为限对李艳磊的所有损失承担保险责任。关于永安财险行唐营销服务部不承担鉴定费、原告残疾赔偿金应按农村赔偿标准计算、护理人员应提供纳税证明、交通费票据与本案没有关联性、此纠纷应由无责交强险先行处理的意见，经查，鉴定费系查明案件事实必然产生的合理费用，根据《中华人民共和国保险法》第六十四条规定：“保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。”故该费用应由保险公司承担。李艳磊居住地在及主要收入来源地均在邯郸市复兴区，有购房合同、水费收据、电费明细表、邯郸市复兴区二磊调料门市营业执照、租赁合同予以证实，应按城镇居民赔偿标准计算伤残赔偿金。李艳磊提供护理费的相关证据本院未予采信，故应按2018年河北省居民服务业年平均工资39947元计算护理费。交通费系处理交通事故必然产生的费用，原告所提供交通费票据不能证明与本案具有关联性，本院酌情支持3800元。该公司辩称此交通事故纠纷应由无责交强险先行处理的意见于法无据，本院不予支持。 关于李艳磊请求赔偿精神损害抚慰金等损失及数额问题。本案系人身损害保险合同纠纷，非侵权责任纠纷，故李艳磊请求赔偿精神损害抚慰金于法无据，本院不予支持。被扶养人生活费总额累计不超过上一年度城镇居民人均消费性支出额且被扶养人有数人，应分段计算被扶养人生活费。故，本案中李艳磊的损失有：医疗费41619元（41469元+150元），住院伙食补助5700元（150元×38天），营养费2700元（90天×30元），误工费37659.95元（76366元/365天×180天），护理费14008.81元（39947元/365天×90天+39947元/365天×38天），伤残赔偿金263976元（32997元×40%×20年），被扶养人生活费96859.5元{[（22127×8）+（22127×25%×2+11383×25%×2×2）+（11383×25%×2×7）+（11383×25%÷2×2）]×40%}，鉴定费4800元（2200元+2600元），安装假肢费用111000元[20/4×（18500元+3700元）]，交通费3800元，共计582123.26元。 关于太平洋人寿保险石家庄支公司与永安财险行唐服务部对李艳磊损失承担比例问题。投保人签订人身保险合同系对自身损失最大的保护，二被告均应按照合同约定对被保险人的所有损失承担相应保险责任。太平洋人寿保险石家庄支公司主张应以保险金额比例确定保险责任，经查，太平洋人寿保险石家庄支公司与永安财险行唐服务部承保保险项目不尽一致，无法确定保险金额比例，本院对该意见不予支持。鉴定费的承担应根据司法鉴定内容与二保险公司承保保险项目来确定，故太平洋人寿保险石家庄支公司承担与意外残疾死亡保险金有关的鉴定费2200元，永安财险行唐服务部承担与假肢器具费有关的鉴定费2600元。太平洋人寿保险石家庄支公司在承保保险范围内给付原告李艳磊意外残疾保险金360835.5元（伤残赔偿金263976元+被扶养人生活费96859.5元）、意外医疗保险金37367.1元[（41619元-100元）×90%]、住院补贴5700元、鉴定费2200元。李艳磊的其他损失176020.66元包括医疗费4251.9元（41619元-37367.1元）、误工费37659.95元、护理费14008.81元、安装假肢费用111000元、营养费2700元、交通费3800元、鉴定费2600元已超过永安财险行唐服务部保险金额，故，永安财险行唐服务部应在承保范围内给付原告保险金100000元。 综上所述，太平洋人寿保险石家庄支公司在承保保险范围内给付原告李艳磊保险金406102.6元（360835.5元+37367.1元+5700元+2200元），永安财险行唐服务部在承保保险范围内给付原告李艳磊保险金100000元。依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第三十条、第六十四条、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条、第二十六条、第二十八条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国侵权责任法〉若干问题的通知》第四条的规定，判决如下： 一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司石家庄中心支公司在本判决生效后十日内给付原告李艳磊意外伤害残疾保险金、意外医疗保险金、住院补贴、鉴定费共计406102.6元； 二、被告永安财产保险股份有限公司河北分公司石家庄市行唐营销服务部在本判决生效后十日内给付原告李艳磊医疗费、误工费、护理费、住院伙食补助费、安装假肢费用、营养费、交通费、鉴定费共计100000元； 三、驳回原告李艳磊其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9800元，减半收取计4900元，原告李艳磊负担766.83元，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司石家庄中心支公司负担3316.50元，被告永安财产保险股份有限公司河北分公司石家庄市行唐营销服务部负担816.67元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省邯郸市中级人民法院。 审判员  刘文志 二〇一九年八月十五日 书记员  黄 芮 《中华人民共和国保险法》 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。 第六十四条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。 《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》 第十七条受害人遭受人身损害，因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入，包括医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费，赔偿义务人应当予以赔偿。受害人因伤致残的，其因增加生活上需要所支出的必要费用以及因丧失劳动能力导致的收入损失，包括残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生活费，以及因康复护理、继续治疗实际发生的必要的康复费、护理费、后续治疗费，赔偿义务人也应当予以赔偿。受害人死亡的，赔偿义务人除应当根据抢救治疗情况赔偿本条第一款规定的相关费用外，还应当赔偿丧葬费、被扶养人生活费、死亡补偿费以及受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费、住宿费和误工损失等其他合理费用。第十九条医疗费根据医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭证，结合病历和诊断证明等相关证据确定。赔偿义务人对治疗的必要性和合理性有异议的，应当承担相应的举证责任。医疗费的赔偿数额，按照一审法庭辩论终结前实际发生的数额确定。器官功能恢复训练所必要的康复费、适当的整容费以及其他后续治疗费，赔偿权利人可以待实际发生后另行起诉。但根据医疗证明或者鉴定结论确定必然发生的费用，可以与已经发生的医疗费一并予以赔偿。第二十条误工费根据受害人的误工时间和收入状况确定。误工时间根据受害人接受治疗的医疗机构出具的证明确定。受害人因伤致残持续误工的，误工时间可以计算至定残日前一天。受害人有固定收入的，误工费按照实际减少的收入计算。受害人无固定收入的，按照其最近三年的平均收入计算；受害人不能举证证明其最近三年的平均收入状况的，可以参照受诉法院所在地相同或者相近行业上一年度职工的平均工资计算。第二十一条护理费根据护理人员的收入状况和护理人数、护理期限确定。护理人员有收入的，参照误工费的规定计算；护理人员没有收入或者雇佣护工的，参照当地护工从事同等级别护理的劳务报酬标准计算。护理人员原则上为一人，但医疗机构或者鉴定机构有明确意见的，可以参照确定护理人员人数。护理期限应计算至受害人恢复生活自理能力时止。受害人因残疾不能恢复生活自理能力的，可以根据其年龄、健康状况等因素确定合理的护理期限，但最长不超过二十年。受害人定残后的护理，应当根据其护理依赖程度并结合配制残疾辅助器具的情况确定护理级别。第二十二条交通费根据受害人及其必要的陪护人员因就医或者转院治疗实际发生的费用计算。交通费应当以正式票据为凭；有关凭据应当与就医地点、时间、人数、次数相符合。第二十三条住院伙食补助费可以参照当地国家机关一般工作人员的出差伙食补助标准予以确定。受害人确有必要到外地治疗，因客观原因不能住院，受害人本人及其陪护人员实际发生的住宿费和伙食费，其合理部分应予赔偿。第二十四条营养费根据受害人伤残情况参照医疗机构的意见确定。第二十五条残疾赔偿金根据受害人丧失劳动能力程度或者伤残等级，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，自定残之日起按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。受害人因伤致残但实际收入没有减少，或者伤残等级较轻但造成职业妨害严重影响其劳动就业的，可以对残疾赔偿金作相应调整。第二十六条残疾辅助器具费按照普通适用器具的合理费用标准计算。伤情有特殊需要的，可以参照辅助器具配制机构的意见确定相应的合理费用标准。辅助器具的更换周期和赔偿期限参照配制机构的意见确定。第二十八条被扶养人生活费根据扶养人丧失劳动能力程度，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均消费性支出和农村居民人均年生活消费支出标准计算。被扶养人为未成年人的，计算至十八周岁；被扶养人无劳动能力又无其他生活来源的，计算二十年。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。被扶养人是指受害人依法应当承担扶养义务的未成年人或者丧失劳动能力又无其他生活来源的成年近亲属。被扶养人还有其他扶养人的，赔偿义务人只赔偿受害人依法应当负担的部分。被扶养人有数人的，年赔偿总额累计不超过上一年度城镇居民人均消费性支出额或者农村居民人均年生活消费支出额。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国侵权责任法〉若干问题的通知》 第四条人民法院适用侵权责任法审理民事纠纷案件，如受害人有被扶养人的，应当依据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十八的规定，将被扶养人生活费计入残疾赔偿金或死亡赔偿金。