广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0606民初6135号原告：中国银行股份有限公司顺德分行，住所地广东省佛山市顺德区大良街道凤山西路2号。法定代表人：张志奋。委托诉讼代理人：耿志华，广东聚理律师事务所律师。委托诉讼代理人：李伟基，广东聚理律师事务所律师。被告：岑添强，男，1984年4月4日出生，汉族，住广东省佛山市南海区。被告：张玉芬，女，1989年4月13日出生，汉族，住广东省佛山市南海区。被告：佛山市南海荣基置业投资有限公司，住所地广东省佛山市南海区九江镇奇山开发区奇腾路9号819室。法定代表人：黄远宇。原告中国银行股份有限公司顺德分行与被告岑添强、张玉芬、佛山市南海荣基置业投资有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月21日立案受理后，依法适用普通诉讼程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李伟基到庭参加诉讼，被告岑添强、张玉芬、佛山市南海荣基置业投资有限公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告岑添强支付原告个人住房贷款本金、利息共计430837.05元（暂计至2019年1月21日，其中尚欠贷款本金414504.03元、利息14372.88元、罚息1960.14元。此后的利息以贷款本金与利息之和428876.91元按中国人民银行规定的同期同类商业贷款基准利率上浮50%计至实际清偿日止）；2.判令依法处分被告岑添强提供抵押的位于佛山市南海区×××房产，原告对该抵押物享有优先受偿权；3.判令被告张玉芬、佛山市南海荣基置业投资有限公司对被告岑添强上述债务承担连带清偿责任；4.判令三被告承担本案律师费25541.85元；5.判令三被告承担本案全部诉讼费。事实和理由：原告与被告岑添强签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定：原告向被告岑添强发放贷款424000元用于支付其购买房屋余款，期限360个月。自实际放款日起，每12个月为一个浮动周期，重新定价一次。以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮12%作为下一个浮动周期的适用利率。被告岑添强采用按月等额本息还款。若被告岑添强未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。在执行国家利率浮动比例的调整期间，如被告岑添强连续出现逾期3次（含3次）以上情形，或发生原告认为可能影响到被告岑添强的经济或履约能力的事件，原告有权单方面取消本合同执行的利率下浮比例及优惠利率浮动比例。被告岑添强保证在每期还款日前一日存入当期足额还本付息的款项，同时授权原告于还款日从该指定还款账户中直接扣收应还贷款本息。被告岑添强以其贷款所购的房产作为偿还借款和承担相应费用的担保。被告张玉芬系被告岑添强的配偶，且在《个人房屋贷款合作协议》合同中的担保信息也有被告张玉芬签名，证明被告张玉芬对该合同是知情的。因此，被告张玉芬需对被告岑添强的违约行为承担连带责任。同时由被告佛山市南海荣基置业投资有限公司提供阶段性连带责任保证，根据原告与被告佛山市南海荣基置业投资有限公司签订的《个人房屋贷款合作协议》第六条被告佛山市南海荣基置业投资有限公司同意按下述条款为购房借款人提供全额不可撤销连带责任保证：保证期限为自单笔《个人一手住房贷款合同》项下的按揭贷款发放之日起，至该《个人一手住房贷款合同》项下对应商品房办妥房地产权证及他项权证手续之日止。截止到2019年2月17日，原告仍未收执房产证和他项权证，因此，被告佛山市南海荣基置业投资有限公司需对被告岑添强的违约行为承担连带责任保证。签约后，原告依约向被告岑添强发放了贷款，并对上述抵押物办理了抵押登记，抵押权人为原告，被告岑添强刚开始还能准时还款，从2018年4月4日起至今多期未按合同约定归还欠款本息。原告认为，被告岑添强的行为已构成违约，原告有权要求《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》全额提前到期，被告岑添强应向原告偿还所诉金额，原告对处分被告岑添强所提供的抵押物的价款享有优先受偿权。被告张玉芬、佛山市南海荣基置业投资有限公司应对上述债务承担连带清偿责任。庭审中，原告以抵押物未办理抵押登记证为由向本院请求撤销第二项诉讼请求。被告岑添强、张玉芬、佛山市南海荣基置业投资有限公司未到庭，亦未提供书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，三被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法视为其自行放弃相应抗辩与举证、质证权利。原告提供的证据真实、合法，与本案具有关联性，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：2016年9月20日，原告与被告岑添强签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定：被告岑添强向原告贷款424000元用于购买位于佛山市南海区×××房屋，期限360个月。贷款参考利率选择中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，首次定价日的贷款利率采用定价日当日适用的参考利率，在参考利率基础下浮12%。每12个月为一个浮动周期，按月付息。逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。首期还款日为放款日起经过一个还款周期后的4日。出现借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用等违约事件时，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。2016年3月29日，原告与被告佛山市南海荣基置业投资有限公司签订《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合作协议》、《个人房屋贷款快速放款合作协议》，约定原告与被告佛山市南海荣基置业投资有限公司就个人房屋贷款事宜开展合作。双方合作房屋项目名称为荣基嘉园，地址位于佛山市南海区×××号。原告为被告佛山市南海荣基置业投资有限公司的上述房产项目提供最高不超过11929万元的个人房屋贷款额度，单笔个人房屋贷款期限不超过30年；被告佛山市南海荣基置业投资有限公司同意按下述条款为购房借款人提供全额不可撤销连带责任保证：保证期限为自单笔《个人一手住房贷款合同》或《个人商业用房贷款合同》项下的按揭贷款发放之日起，至该《个人一手住房贷款合同》或《个人商业用房贷款合同》项下对应商品房办妥房地产权证及他项权证手续之日为止；被告佛山市南海荣基置业投资有限公司的保证期限不因合作期限的终止而终止；被告佛山市南海荣基置业投资有限公司的连带责任保证范围为购房者与原告所签订的《个人一手房贷款合同》或《个人商业用房贷款合同》项下的、在贷款相对应的抵押房产办妥抵押备案登记手续之日，购房者尚未清偿的贷款本金和利息、罚息。原告于2016年9月21日向被告岑添强发放贷款424000元，放款日后采用年利率4.312%计息，宣布合同全部到期日后采用年利率4.9%计息。被告岑添强从2018年4月4日开始未向原告偿还贷款。原告于2019年1月8日向被告岑添强邮寄提前到期通知书并宣布所有贷款于2019年1月2日提前到期；原告于2019年1月28日向被告岑添强邮寄取消优惠利率通知书并宣布从2019年1月21日起取消贷款合同执行的利率下浮比例优惠。截至2019年1月21日，被告岑添强尚欠原告贷款本金414504.03元、利息14372.88元、罚息1960.14元。被告岑添强与被告张玉芬于2009年4月28日登记结婚。被告岑添强于2016年12月29日取得涉案房产的预购商品房预告首次登记的不动产登记证明。被告张玉芬作为抵押物共有人，同意以涉案房产向原告提供抵押。截止本案庭审之日，被告岑添强尚未取得涉案房产的不动产权登记证。本院认为，原告与被告岑添强的借款合同是双方的真实意思表示，该借款合同关系合法有效，依法应受法律保护。原告已依约向被告岑添强发放了贷款，被告岑添强应按约定按期足额归还分期款项，但截止2019年1月21日，被告岑添强已多期未足额归还借款，已构成违约，原告有权根据约定提前收回贷款本金，并要求被告岑添强支付利息、罚息。原告要求被告岑添强偿还全部借款本金414504.03元及截至2019年1月21日止的利息14372.88元、罚息1960.14元，本院予以支持。关于律师费的主张，由于原告提交的民事委托代理合同中未对律师费具体数额进行约定，原告也未向本院提交关于律师费的收费凭证，原告可待该费用实际产生后另行主张，本院不予支持。被告岑添强贷款用于购买涉案房屋，是为家庭日常生活需要所负的债务，为夫妻共同债务，被告张玉芬应对上述债务承担共同清偿责任。由于涉案房产未办妥不动产权证，被告佛山市南海荣基置业投资有限公司应按照约定对上述债务承担连带保证责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告岑添强、张玉芬应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司顺德分行偿还借款本金414504.03元、利息14372.88元、罚息1960.14元（暂计至2019年1月21日止利息14372.88元、罚息为1960.14元，之后的罚息以本金414504.03元及利息14372.88元之和为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮50%计至被告实际清偿之日止）；二、被告佛山市南海荣基置业投资有限公司对上述第一项债务承担连带责任；三、驳回原告中国银行股份有限公司顺德分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费为8145.68元、保全费2801.89元，合计10947.57元（原告已预交），由原告中国银行股份有限公司顺德分行负担612.7元，由被告岑添强、张玉芬、佛山市南海荣基置业投资有限公司负担10334.87元并直接支付给原告中国银行股份有限公司顺德分行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  洪 勉人民陪审员  杨智容人民陪审员  陈嘉碧二〇一九年八月二十二日书 记 员  郑凤婷