陕西省商洛市商州区人民法院民 事 判 决 书                        （2019）陕1002民初914号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区。法定代表人：黄志刚，系公司董事长。委托诉讼代理人：张锐，陕西联强律师事务所律师。被告：吴延顺，男，生于1978年12月23日，汉族，农民，住陕西省商洛市柞水县，身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX。原告中银消费金融有限公司与被告吴延顺金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人张锐到庭参加了诉讼；被告吴延顺经公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求： 1、判令被告立即偿还贷款本金174464.21元，利息、滞纳金及违约金16923.89元（以上款项均暂计算至2019年1月28日），及至实际清偿之日的相应利息、滞纳费及违约金（按照年利率24%计算）；2、判令被告承担原告为实现债权而支付的律师费3827元；3、判令本案诉讼费及公告费等其他费用由被告承担。事实与理由：2018年1月24日，被告与原告签订《新易货—信用贷款额度申请和使用合约》，合同约定：1、被告向原告借款200000元整，借款使用期限为自动用或放款日起36个月。2、贷款执行固定年化利率20.88％，信用贷款按照被告已动用额度按日计息。3、原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等费用，逾期付款按日计收滞纳费。4、货款发放至被告确认的银行账户。5、被告以等额本息方式按月偿还，首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。6、被告未按期足额归还贷款本息的构成违约，原告可以要求被告提前结清贷款、解除合约、承担违约金以及要求被告承担因其违约给甲方造成的损失，包括实现债权的相关费用。7、原被告在履行合约时发生的争议，依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖。8、合同中原被告所提供的送达地址将作为各自的司法送达地址，该送达地址适用于各个诉讼阶段，受诉法院将诉讼文书邮寄至合同中的送达地址即视为有效送达。在原被告双方签约后，原告于2018年1月26日向被告发放贷款200000元整。被告于2018年9月1日后，一直未偿还贷款本息，现已逾4期，已根本违约。经原告多次向被告催收，被告一直未归还。为维护原告合法权益，原告依据相关法律规定，具状诉讼。被告吴延顺未答辩。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，对于原告提交的证据：1、【新易贷—信用贷】贷款正式申请表、“新易贷—信用贷”告客户书、【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约，证明:①被告吴廷顺主动向原告申请借款200000元，其自愿进择36期的等额本息还款方式。原告明确告知了被告与信用贷款相关的注意事项，被告已清楚知悉。②原告与被告签订的【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约，对借款金额、用途、期限、利率、滞纳费计算标准、还款方式、违约责任等进行了约定，系双方真实意思的表示，内容合法有效，合约依法成立，各方均应按照约定履行。2、情况说明、交易明细清单、还款欠款明细表，证明①原告已经按照合约约定履行了向被告发放全部借款200000元的义务，被告应当按照合约约定按时足额履行相应的还款义务。②截止2019年1月28日，被告尚欠原告贷款本金、利息、滞纳费及违约金合计191388.1元应偿还。3、外包诉讼合作协议、陕西省增值税普通发票，证明原告因本案支出了律师费3827元，而且合约中也明确约定该费用由被告承担。上述证据虽被告吴延顺未到庭，但本院经审理、审查认为，均客观、真实，予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年1月24日，根据被告吴延顺的申请，原告中银消费金融有限公司与被告吴延顺签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，合同载明：第一条、定义和解释。第二条、贷款的申请。第三条、产品使用。第四条、贷款金额(被告向原告申请的贷款金额为人民币200000元整)。第五条、贷款用途(装修)。第六条、贷款发放及使用期限（被告向原告申请贷款，在原告方审批后，原告方将贷款划入被告方提供的个人银行结算账户：户名：吴延顺、账号XXXXXXXXXXXXXXX8904内，由被告自主支付给符合本合约约定的交易对象账户。被告的贷款使用期限：自实际放款日起36个月）。第七条、利率和费用（1、被告申请信用贷款时原告有权根据被告信用评估结果确定贷款利率水平，本合同项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整。贷款执行固定年化利率20.88％。2、原告有权针对被告方发生期限偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告方的利率水平。3、协议贷款按照被告方贷款金额按日计算。4、依法有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳金、工本费等）。第八条、还款方式[1、被告的申请信用贷款的同时需提供本人名下的中国银行长城电子借记卡作为还款账户，该借记卡的使用规则参照中国银行相关规定。根据监管要求，该电子借记卡不得作为投资转账账户（包括但不限于三方存管账户、基金投资账户等），否则甲方有权解除合同，并提前收回贷款。2、被告的还款方式包括月结还款和提前预约划款两种。（1）月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。月结还款方式为：等额本息方式。等额本息方式是指：在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的合计放款天数的利息。（2）提前预约还款方式：被告使用贷款申请表上注册登记的手机号在工作日的8:00-23:00致电甲方客服95137预约提前还款，并按原告要求在预约日前向还款账户存入还款资金，原告在预约日委托中国银行以代扣方式为被告办理还款。提前还款需一次性结清，不接受部分提前还款预约。提前还款的，需向原告支付贷款余额的3%作为违约金。月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。月结还款方式为：等额本息方式。等额本息方式是指在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际付款天数的利息]。第九条、被告声明与承诺（1、被告具备签署和履行本合约所需的完全民事权利能力和行为能力。2、被告向甲方提供的所有文件、资料、凭证等准确、完整和有效，交易背景及贷款用途真实合法；3、被告未向贷款人隐瞒截止本合约签署日已经成安的重大负债。4、若发生可能影响被告经济状况或履约能力的情况，包括但不限于涉入重大诉訟或伸裁案件、承担重大负货等被告应及时书面通知原告，原告有权要求且被告有义务配合原告提前结清等；5、按约定用途使用资款，按期足额归还贷款本息；接受并配合甲方以账户分析、凭证查验及现场调查等方式对包括货款支付及用等情况的信贷检查和监督）。第十条、贷款违约责任及措施[1、下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：（1）向原告提供虚假资料、文件、信息或隐瞒重要事实、资科、文件、信息；(2)未按期足额归还贷款本息；(3)未按约定方式支取使用贷款款金或未按约定用途使用贷款；(4)本合约项下贷款资金的支付采用被告自主支付方式的，被告拒绝接受并配合甲方以帐户分析、凭证查验及现场调查等方式对包括贷款支付及用途等情况的信贷检查和监督；(5)发生原告认为可能影响被告的经济状况或履约能力的事件，包括但不限于被告方在贷款使用期限内死亡、宣告失踪、丧失民事行为能力，涉入重大诉讼或仲裁案件、涉嫌犯罪、被司法机关限制人身自由、重要财产被司法机关查封、扣押，冻结等；(6)被告以明示或默示的方式许可他人使用授信额度的；(7)被告违反本合约中关于当事人权利义务的其他约定；(8)被告在与原告或中国银行股份有限公司其他机构之间的其他合约项下发生违约事件。2出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：(1)要求被告方限期纠正其违约的行为；(2)降低或停用被告方信用贷款额度，或提高贷款利率(即在原贷款利率基础上上浮5％，被告方违约时，原告方将自动在被告方账户中以上浮后利率进行自动扣款)，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告方提前结清贷款(被告方需根据第八条支付相应的提前还款违约金)；3)全部、部分中止或终止受理被告方在原告方的其他合约项下的业务申请;对于尚未发放的贷款，全部、部分中止或终止发放。(4)宣布被告方在原告方的其他合约項下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期；(5)终止或解除本合约，全部、部分终止或解除被告方与原告方之间的其他合约的措施；(6)要求被告方赔偿因其违约而给原告方造成的损失，包括实现债权(包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等)相关费用损失等；(7)无需事先或事后通知，从被告方在原告方及中国银行股份有限公司其他机构处开立的其他帐户中直接扣划款项用于清偿贷款本息，本合约中未到期款项视为提前到期；(8)原告方认为必要的其他措施]。第十一条  贷款管理[1、自被告方向原告方提出货款申请之日起至本业务结束之日止，原告方有权对被告方的贷款用途、还款、贷信及就业状况等开展中途授信审核，并通过中国人民银行金融信用信息基础数据库、中国银行、公安、公积金、社保、税务、民政等相关机构对被告方的身份信息、信用信息、账户信息及财产信息等进行查询;原告方承诺将上述信息用于审核被告方的贷款申请、担保申请、资信状况以及开展中途授信、贷后管理及原告方内部审计等事项，并对上述信息承担保密义务。2、被告逾期后，原告方将向被告方作出逾期催款提示，提示方式包括但不仅限于信函、短信、电话，上门等。原告方自被告方逾期后，将每日向被告方帐户进行扣款，直至被告方偿还应缴金额。原告方对被告方逾期违约责任的具体处理措施和标准以本合约的第七条和第十条为准。3、本合约终止或解除并不影响原告、被告双方已经发生的债权债务关系，被告方仍须偿还原告方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告方实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等)。被告方逾期还款在90天以内(含90天)的，应按相关费用(包含实现借权的费用和滞纳费等费用)、利息、货款本金的顺序依次向原告方清偿，被告方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向原告方清偿，其中滞纳费和利息应算至实际清偿日止。4、在被告方贷款本息和相关费用清偿完毕的提下，被告方在原告方处开立的银行结算账户将自动关户]。第十二条、附则[1、本合约适用中华人民共和国有关法律，原被告双方在履行合约时发生的争议，由双方协商处理，协商不成，双方均同意采用依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖。在争议解决期间，若该争议不影响本合约其他条款的利息履行，则其他条款应继续履行。2、原告以被告在贷款申请表中登记的通讯方式（包括但不限于地址、电邮、传真、手机等）向被告发送相关信息：如被告方通讯方式发生变更时，应及时通知原告方，被告方未通知的，原告方按被告方在原告方处记载的最新通讯方式发送的相关信息，均视为已送达给被告方。3、一旦因本合同发生任何纠纷而诉诸法院，以下所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段，如诉讼期间任何一方送达地址变更，该方应及时告知受诉法院变更后的送达地址。如果一方提供的送达地址不确切、或不及时告知变更后的送达地址，导致诉讼文书无法送达或未及时送达，该方应自行承担由此可能产生的法律后果]。在原被告双方签约后，原告于2018年1月26日经中国银行股份有限公司向被告账号XXXXXXXXXXXXXXX8904发放贷款20000元整，后按合同约定被告吴延顺支付本息至2018年8月4日，并支付自2018年8月4日2018年9月21日利息168.45元及滞纳金0.37元，该笔贷款此后，被告吴延顺再未予归还本金支付利息，现已逾期数期，已根本违约。原告向被告多次催收未果。另查明，根据原告提供的还款明细表显示被告尚欠本金174464.21元。原告为追索欠款向本院提起诉讼，并委托律师为诉讼代理人参加诉讼，支付律师代理费3827元、应诉及送达判决书公告费560元。审理中原告承认其与被告签订的合同中约定的利息以及要求之后滞纳费、违约金之和年利率超过24%，其诉讼请求中仅是以本金为基数按照年利率24%主张利息、滞纳费及违约金，超过部分放弃主张。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案的争议焦点为原被告之间是否形成合法的借贷关系；《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》所载内容是否双方的真实意思表示，利息、滞纳费及违约金计算是否违反法律规定。本院经审理、审查可以确定被告吴延顺向原告中银消费金融有限公司借款人民币200000元，双方签订的《【新易货】信用贷款额度申请和使用合约》所载内容是双方真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，借款合同依法成立，合法有效，能证明原告与被告之间形成了金融借贷关系。在合同履行过程中，原告按合同约定发放贷款予被告200000元，被告收到款后，依合同约定采用月结还款方式（等额本息方式）已支付至2018年8月4日，并支付自2018年8月4日2018年9月21日利息168.45元及滞纳费0.37元，可认定下欠借款本金174464.21元；自2018年9月1日起再未全面履行还款义务，构成违约，依法应承担相应的违约责任。依照合同约定，被告未按期足额归还借款本息，原告有权宣布合同项下借款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清借款，并要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括但不于实现债权的律师费、诉讼费等相关费用损失。现被告自2018年9月1日起再未全面履行还款义务，故原告要求被告归还剩余借款本金174464.21元，且以剩余借款本金174464.21元为基数，按照年利率24%的标准支付利息、滞纳费及违约金，并承担律师费3827元、公告费（2次公告）560元的诉讼请求，合理合法，依法应予支持。被告吴延顺经本院合法传唤未到庭，依法应承担对其不利的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴延顺向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金1174464.21元，并支付利息、滞纳费及违约金（自2018年9月21日起至付清之日按年利率24%计算）。限判决书生效之日起10日内履行完毕。二、被告吴延顺向原告中银消费金融有限公司支付律师费3827元、公告费560元。限判决书生效之日起10日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4128元，减半收取2064元，由被告吴延顺负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于陕西省商洛市中级人民法院。   审  判  长      陈天良人民陪审员      田万民人民陪审员      周  杏  二〇一九年八二十日 书  记  员      孙相玉 1