文书内容广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0191民初550号原告：广州银行股份有限公司信用卡中心，住所地广东省广州市南沙区望江二街4号301房，统一社会信用代码91440101MA59E0M43W。负责人：罗东华，该中心总经理。委托代理人：徐倩、李琪，广东南国德赛律师事务所律师。被告：卢琪双，女，1984年11月20日出生，汉族，住广东省东莞市，被告：戴业祥，男，1984年9月10日出生，汉族，住广东省东莞市，原告广州银行股份有限公司信用卡中心（以下简称广银信用卡中心）诉被告卢琪双、戴业祥信用卡纠纷一案，本院于2019年4月12日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告广银信用卡中心委托代理人徐倩，被告卢琪双、戴业祥到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广银信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.被告卢琪双立即向原告归还信用卡欠款本金127591.54元、手续费736.1元和支付利息、违约金（利息、违约金暂计至2019年8月5日分别为10294.16元、24282.34元，从2019年8月6日起按《广州银行信用卡领用合约》《广州银行信用卡章程》《收费标准》约定的标准计算至清偿之日止）；2.被告戴业祥对被告卢琪双在大额消费分期剩余未还16期的全部本金（5555.56元/月×16个月＝88888.96元）的债务范围内承担连带清偿责任；3.本案全部诉讼费用由被告承担。被告卢琪双辩称：对原告广银信用卡中心的诉请无异议，但是由于经济能力问题无法一次性偿还，希望能够分24期偿还。被告戴业祥辩称：同意被告卢琪双的意见，希望恢复被告卢琪双的信用卡使用，对于原告广银信用卡中心的诉请2无异议，但是目前无能力一次性偿还。被告卢琪双、戴业祥未提交证据。本院查明的事实详见附表。本院认为：本案为信用卡纠纷，广银信用卡中心是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。广银信用卡中心向卢琪双核发涉案信用卡后，卢琪双作为领用人理应恪守合同约定履行还款义务。但卢琪双未能依约按时履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。现广银信用卡中心请求卢琪双归还涉案信用卡项下的欠款本金127591.54元和支付手续费736.1元以及按合同约定的计算标准支付利息，具有合同依据，本院予以支持。关于复利计收对象，合同约定包含超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，于法无据，本院不予支持。关于违约金问题。当事人在广州银行信用卡领用合约和章程中对违约金并无约定，仅对滞纳金进行了约定。本案中，广银信用卡中心主张的违约金均发生于2017年1月1日之后，其未能举证与持卡人就违约金另行达成了约定，仅主张参照滞纳金的依据计收违约金，但是2017年1月1日施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中已经取消滞纳金收费项目，广银信用卡中心的主张不符合中国人民银行的前述规定，也没有合同依据，本院不予支持。关于戴业祥的责任问题。戴业祥作为完全民事行为能力人，应当知晓签署担保函的法律后果，其为卢琪双名下信用卡而发生的大额消费分期全部债务提供连带责任保证担保，合法有效。广银信用卡中心要求戴业祥在大额消费分期剩余未还16期的全部本金（5555.56元/月×16个月＝88888.96元）的债务范围内承担连带清偿责任，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告卢琪双于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州银行股份有限公司信用卡中心归还欠款本金127591.54元和支付手续费736.1元、利息（截止至2019年8月5日为10294.16元，自2019年8月6日起以未清偿的本金部分为基数按每日0.05%的标准计算至实际清偿之日止，并按月计收复利）；二、被告戴业祥对被告卢琪双上述判决第一项债务在88888.96元的范围内承担连带清偿责任，被告戴业祥承担保证责任后有权向被告卢琪双追偿。三、驳回原告广州银行股份有限公司信用卡中心其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3034元、保全费1203.48元，由被告卢琪双、戴业祥共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判长  黄志伟审判员  谭 茗审判员  张大会二〇一九年八月二十七日法官助理邓凯锋书记员任瑞雪附表：            信 用 卡      基本信息              信用卡卡号：              6250502004888524              主合同构成：              1. 《广州银行信用卡（IC卡）领用合约》      2. 《广州银行信用卡章程》      3. 《广州银行信用卡收费标准》      4. 《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》                  申领时间：              2016年12月5日                  申领人：              卢琪双                  信用卡额度：              50000元                  违约条款：              1.持卡人当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自本行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，本行按月计收复利，复利计收对象含本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，详见《广州银行信用卡收费标准》。      2.以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由本行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止。本行按月计收复利，复利计收对象含本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，详见《广州银行信用卡收费标准》。      3.持卡人应在到期还款日前（含）全部清偿信用卡账户内所有欠款；如逾期未还款或未足额还款，已偿还部分自透支记账日至还款日计收利息，未偿还部分自透支记账日继续计息。      4.持卡人持信用卡进行的现金交易以及因之产生的取现手续费，不享受最低还款额和免息还款期待遇，应支付自发卡机构记账日至实际还款日的透支利息及复利。      5.持卡人若未能在到期还款日营业终了前偿还约定的最低还款额时，除支付透支利息外，对最低还款额的未偿还部分依照中国人民银行规定（或发卡机构依法规定）的比例按月计收滞纳金。      6.若借款人（分期付款）任一期应还金额有逾期滞纳情形发生，则按照《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行公务卡领用合约》等规定计收利息、滞纳金等相关费用。      7.如借款人（分期付款）发生延滞还款，则银行有权要求借款人提前偿还所有剩余欠款（包括但不限于未还本金、利息、违约金以及其他一切相关费用等），借款人须一次性偿还上述所有剩余款项。                  计算标准              手续费：              贷款金额的15.5%                  透支利率：              0.05%/日                  滞纳金：              按（每月账单）最低还款额未还部分的5%计收，最低RMB10元                  其他约定：              1.到期还款日指对账单所规定的还款日期，在该日截止时间前本行应收到全额还款额或最低还款额的还款。      2.最低还款额是指持卡人在到期还款日前偿还上一期账单上的最小还款额。持卡人选择最低还款额时，不再享受免息还款期待遇，欠款均从交易记账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。      3.在约定期限内，借款人的贷款本金等额分摊到借款人信用卡的每期账单中。若借款人选择一次性支付手续费，手续费按分期期数对应费率一次性收取，将计入借款人贷款成功后的第一期账单。      分期支付手续费，则手续费和每期本金一并计入每月账单。                  大额分期借款      发 放 情 况              分期产品名称：              大额消费分期                  借款用途：              购买家具                  发放金额：              200000元                  发放时间：              2016年12月20日                  应还款期数：              36个月                  记账日：              每月15日                  应还本金：              5555.56元/月                  应付手续费：              31000元（一次性）                  担保情况              担保合同构成：              《担保人信息》《担保信息》《担保人声明》                  担保人：              戴业祥                  担保条款：              本人承诺对借款人卢琪双上述债务（申请时间2016年12月5日，申请金额300000元，贷款类型大额消费分期，分期期限36期，贷款金额、费率以及期数以贵行最终审批结果为准）履行承担无限连带责任，担保的范围包括主合同项下的全部债务（包括但不限于未还本金、利息、违约金、滞纳金以及其他一切相关费用等），担保期限为自本函签署之日起至借款人完全履行还款义务后止。                  违约情况      （截至2019年8月5日）              应还本金：              127591.54元                  应付手续费：              736.1元                  利息：              10294.16元                  滞纳金：              24282.34元                  财产保全情况              被申请人：              卢琪双、戴业祥                  保全情况：              裁定冻结卢琪双、戴业祥名下价值136696.85元的银行存款或查封、扣押其他等值财产。                  保全费：              1203.48元                  其他查明              中国人民银行于2017年1月1日施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。