辽宁省鞍山市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）辽03民终2720号上诉人（原审被告）：中国人寿保险股份有限公司鞍山分公司。住所地：辽宁省鞍山市铁东区二一九路68号。负责人：王琦，总经理。委托诉讼代理人：凌卫星，辽宁弘扬律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：唐福花，女，汉族，1950年12月1日出生。住址：辽宁省鞍山市千山区。委托诉讼代理人：于秋霞，女，汉族，1974年9月1日出生。住址：辽宁省鞍山市铁东区。上诉人中国人寿保险股份有限公司鞍山分公司（以下简称中国人寿鞍山公司）因与被上诉人唐福花保险合同纠纷一案，不服鞍山市铁东区人民法院（2018）辽0302民初6220号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年7月8日立案后，依法组成合议庭，对本案进行了审理。本案现已审理终结。中国人寿鞍山公司上诉请求：1、撤销一审判决。依法改判驳回唐福花的诉讼请求。2.由唐福花承担本案的诉讼费用。事实和理由：一审判决认定事实不清，适用法律错误。1.本案的事实经过。2011年6月，唐福花在中国人寿鞍山公司处投保《国寿综合意外伤害保险》两份。保险期间为2011年6月6日至2012年6月5日。该保险合同《利益条款》中第四条第二项约定：“被保险人自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致身体残疾，本公司根据《人身保险残疾稈度与保险金给付比例表》(见附表）的规定，按本合同约定的意外伤害保险金额乘以该项残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。”合同中约定，因发生意外进行理赔计算的《残疾鉴定标准》（共7级）。2012年4月30日，唐福花因发生交通事故受伤。唐福花于2018年11月19日，向鞍山市铁东区人民法院起诉，要求中国人寿鞍山公司向其赔付保险理赔金20000元。2018年4月10日，鞍山市铁东区人民法院作出(2018)辽0302民初6220号《民事判决书》，判决中国人寿鞍山公司向唐福花支付保险理赔金20000元。中国人寿鞍山公司不服，提出上诉。2.法理分析。依据保险法规定，唐福花诉讼时效期间已过，2012年4月30日，唐福花因发生交通事故受伤。依据《保险法》第二十六条第二款：“人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为5年，自其知道或应当知道保险事故发生之日起计算。”之规定。唐福花既是投保人，又是被保险人,在事故发生当日，其本人即己知道保险事故发生的事实。唐福花于事故发生后6年半主张理赔，超过了诉讼期间，丧失了请求法院保护其索赔权的胜诉权。3.人民法院未按照保险合同约定的残疾鉴定标准进行鉴定，属认定事实不清，适用法律错误。被保险人因意外受伤导致身体残疾，应根据《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》的规定，按本合同约定的意外伤害保险金额乘以该项残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。本合同约定的残疾保险金共七级，唐福花的伤情不在残疾项目之列，不属于保险合同范围。一审审理过程中，唐福花向法庭提交了鞍山市立山区人民法院审理的交通事故赔偿案件时，鞍山市金普医院司法鉴定所出具的《司法鉴定意见书》一份，该鉴定书依据的是《道路交通事故受伤人员伤残评定》（GB18667-2002标准）。在鞍山市立山区人民法院审理交通事故故人身损害赔偿案件中，其具有合法性，真实性，关联性，证明力。但对于本案的保险合同纠纷案件，如果需要对唐福花受伤情况，是否符合保险合同中约定的人身残疾鉴定标准进行鉴定，应当依据《民事诉讼法》第76条的规定，或依当事人申请或人民法院依职权，提起鉴定程序，并依照保险合同中约定的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》标准进行鉴定。一审法院，在审理保险合同纠纷时，未按合同约定的标准进行鉴定，而采用另案侵权案件中的鉴定结论。混淆案件性质、裁判原则和裁判标准。唐福花辩称，同意一审判决，诉讼时效问题没有超过最长诉讼时效，2013年我方起诉过，后来撤诉了。因为是分阶段治疗所以分阶段起诉的。唐福花向一审法院起诉请求：中国人寿鞍山公司支付人身意外伤害残疾保险金20000元；2、诉讼费由中国人寿鞍山公司承担。一审法院认定事实：2011年6月6日、2011年6月7日，唐福花在中国人寿鞍山公司处投保了两份《国寿综合意外伤害险》，约定：意外伤害保险金额合计为100000元（50000元*2），被保险人遭受意外伤害，自意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致身体残疾，本公司依据《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》的规定，按本合同约定的意外伤害保险金额乘以该项残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。另查，2012年4月30日，唐福花骑车与案外人曹宁驾车相撞导致唐福花意外受伤。2017年12月13日，经鞍山市立山区人民法院委托，鞍山金普医院法医司法鉴定所出具了司法鉴定意见书，认定唐福花因该起交通事故构成九级伤残。一审法院认为，唐福花、中国人寿鞍山公司之间的保险合同是双方真实的意思表示，不违反法律规定，合法有效。双方应按照合同约定，全面、认真履行各自义务。唐福花因意外出险导致受伤，属于保险合同理赔范围，保险公司理应按照《中华人民共和国保险法》的有关规定及保险合同的约定履行相应的赔付义务。关于唐福花要求的赔偿数额如何确认一节，根据《人身保险伤残评定标准》“与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100％，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10％，每级相差10％”，本案唐福花因意外事故构成九级伤残，故赔付比例应为20%，意外伤害保险金数额应为20000元（100000元*20%）。故对唐福花要求中国人寿鞍山公司支付人身意外伤害保险金20000元之诉讼请求，因有事实、合同、法律之依据，该院予以支持。关于中国人寿鞍山公司提出本案已超过诉讼时效之抗辩理由，该院认为，唐福花因意外受伤住院，于2017年12月13日通过第三方鉴定机构确认了其伤残等级后向中国人寿鞍山公司主张权利并无不妥，故对中国人寿鞍山公司的该项抗辩理由，该院不予支持。关于中国人寿鞍山公司提出本案不属于中国人寿鞍山公司的理赔范围，唐福花申请的道路交通事故伤残评定标准，本案合同约定应按人身保险残疾程度与保险金给付比例表确认，故唐福花所受伤残不属于保险理赔范围内等抗辩理由，该院认为，唐福花因意外受伤导致残疾，符合《国寿综合意外伤害险》约定的理赔范围，中国人寿鞍山公司并未能提供充分证据证明其抗辩成立，故对中国人寿鞍山公司的以上抗辩理由，该院不予采信、支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决：中国人寿鞍山公司在判决书发生法律效力后十五日内支付唐福花保险理赔金20000元。案件受理费300元，由中国人寿鞍山公司负担。二审期间双方当事人均没有提交新证据。对一审查明的事实，本院予以确认。本院认为，中国人寿鞍山公司与唐福花之间存在合法有效的保险合同关系。唐福花因意外出险导致受伤致残，属于保险合同理赔范围，唐福花依据该保险合同要求中国人寿鞍山公司支付保险理赔金具有事实及法律依据。关于中国人寿鞍山公司提出2012年4月30日，唐福花因发生交通事故受伤。依据《保险法》第二十六条第二款：“人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为5年，自其知道或应当知道保险事故发生之日起计算。”之规定。唐福花于事故发生后6年半主张理赔，超过了诉讼期间，丧失了请求法院保护其索赔权的胜诉权一节。首先，唐福花称保险事故发生后，其一直向中国人寿鞍山公司主张了权利。因就案涉事故唐福花亦在事故发生当年向中国人寿鞍山公司主张过权利最终以撤诉方式结案，故对唐福花称其一直向工作人寿鞍山公司主张权利的说法，本院予以采信。其次，本案争议的是伤残赔偿金，案涉事故发生后，唐福花于2012年、2014年入院接受手术，2014年9月6日出院，2017年经鉴定构成九级伤残。故唐福花在事故发生后，可以确定伤残标准的时间应为2014年出院之后，故诉讼时效应从2014年9月6日之后再行开始计算，本案起诉时间为2018年，并不超过法定诉讼时效。关于中国人寿鞍山公司提出鞍山市金普医院司法鉴定所出具的《司法鉴定意见书》，系另案中的鉴定，依据的是《道路交通事故受伤人员伤残评定》（GB18667-2002标准）。但对于本案的保险合同纠纷案件，应当依据《民事诉讼法》第76条的规定，或依当事人申请或人民法院依职权，提起鉴定程序，并依照保险合同中约定的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》标准进行鉴定。被保险人因意外受伤导致身体残疾，应根据《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》的规定，按合同约定的意外伤害保险金额乘以该项残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。合同约定的残疾保险金共七级，唐福花的伤情不在残疾项目之列，不属于保险合同范围一节。从现有证据看，中国人寿鞍山公司与唐福花之间订立保险合同时，中国人寿鞍山公司仅向唐福花交付保险卡两张，唐福花就案涉保险合同仅持有卡号为52×××93及卡号为52×××88的保险卡。该卡片正背面写有投保范围，保险责任、责任免除等事项。根据该两张保险卡片约定，保险责任为被保险人自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致身体残疾，本公司根据《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》的规定，按合同约定的意外伤害保险金额乘以该项残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。中国人寿鞍山公司未向唐福花交付具体合同条款及《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》，保险卡片上没有《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》的具体内容，故没有证据证明唐福花在订立保险合同及履行保险合同过程中知晓并认可该《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》。而中国人寿鞍山公司主张的的该标准系专业性标准，不能认定唐福花对该评残标准知晓且同意适用该标准。根据《中华人民共和保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”之规定，该约定对唐福花没有约束力。因此就唐福花的伤残情况，另案中，经法院组织，对唐福花的伤残等级进行鉴定，鉴定等级为9级，一审法院据此依保险合同约定核算其伤残赔偿金并无不当。该上诉理由没有事实及法律依据，本院不予支持。综上所述，中国人寿鞍山公司的上诉请求不能成立，应予驳回;一审判决认定事实清楚应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费300元，由上诉人中国人寿保险股份有限公司鞍山分公司负担。本判决为终审判决。审判长 曾 桂审判员 戴艳丽审判员 王 瑶二〇一九年八月二十八日书记员 赵婷婷