贵州省贵阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）黔01民终4815号上诉人（原审被告）：中国平安财产保险股份有限公司深圳分公司，住所地广东省深圳市福田区农林路**深国投广场****。负责人：尤程明，系该公司总经理。委托诉讼代理人：刘柳，贵州黔翰律师事务所律师，执业证号：15201201110139270。委托诉讼代理人：胡菲，贵州黔翰律师事务所律师，执业证号：15201201611697150。被上诉人（原审原告）：王乾进，男，1988年12月22日生,汉族，住贵州省织金县。委托诉讼代理人：邓明松，北京盈科（贵阳）律师事务所律师，执业证号：15201201410863409。委托诉讼代理人：周志勇，北京盈科（贵阳）律师事务所律师，执业证号：15201200920732107。上诉人中国平安财产保险股份有限公司深圳分公司因与被上诉人王乾进人身保险合同纠纷一案，不服贵阳市南明区人民法院（2019）黔0102民初4060号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理本案并于2019年8月16日当庭宣判，本案现已审理终结。中国平安财产保险股份有限公司深圳分公司上诉请求：一、依法撤销贵州省贵阳市南明区人民法院（2019）黔0102民初4060号民事判决书，并改判驳回被上诉人的全部诉讼请求；二、本案一审、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实及理由：（一）本案所涉保险合同系上诉人与投保人签订，该合同关系系双方在平等自愿且不违反法律规定的前提下建立，应属合法有效，合同中的相关条款应产生约束力，被上诉人在未取得任何有效操作证的前提下仍进行高空作业违反了合同约定，因此上诉人不应当承担保险金给付责任。从事高空作业这一专业且具有高度危险的行业需要操作证，且投保人系专业的广告公司，其经营范围包括高空作业，其作为企业法人对高空作业需要操作证属于应当知道的生活及经营常识，上诉人将该生活常识约定在保险合同内并不违法法律规定；（二）上诉人与投保人建立合同关系时，上诉人已经书面向被上诉人告知本合同相关保险事由、免责事由等，并且是以加黑加粗字体显示，一审庭审过程中被上诉人提供的微信聊天记录恰好证明上诉人已尽到提示说明义务，投保人手中持有的保险单特别约定部分对该事项进行了进一步的书面且醒目的告知。一审法院现认定上诉人并未尽到特别提示及告知义务不符合客观事实，且对于该辩解被上诉人亦未提供任何证据加以证明。在本案中，上诉人已通过电话、微信和书面方式履行了告知义务，同时该告知方式符合保险行业的一般操作规范，上诉人已穷尽所有的措施，因此上诉人拒赔有事实及法律依据。被上诉人王乾进辩称，保单的特别约定部分没有加黑加粗，一审证人证明交付保单时也未尽到提示说明义务；微信聊天记录显示保险人发送的保险条款中并没有包含保险单第四条特别约定的内容，未进行提示说明，该条款不发生法律约束力。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉、维持原判。王乾进向一审法院起诉请求：1、判令被告支付原告保险赔偿金856324.37元；2、诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：2017年10月原告同事向中国人寿一保险代理人员询问广告牌室外制作安装人员的团体人身保险事宜，该代理人员向其发送了保险条款，条款包含有因事故致残的保险公司按《人身保险伤残评定标准》比例给付伤残保险金。2017年11月6日贵阳蓝天海洋城际广告传媒有限公司向被告投保平安团体意外伤害保险，约定保费为21400元，保险期限为2017年11月9日至2018年11月8日止，投保险种为：1、平安附加意外伤害住院团体收入保障保险意外住院津贴36000元；2、平安附加意外伤害住院团体医疗保险（B）款意外住院和门急诊5万元；3、平安团体意外伤害保险意外伤害身故和残疾100万元；特别约定：…未取得对应的特种作业证书进行特种作业操作引起的意外事故，保险公司不承担保险责任，特种作业的相关定义以国家《特种作业人员安全技术培训考核管理办法》为准。…意外伤害残疾赔付标准按照保单主险条款所附《人身保险伤残评定标准（行业标准）（中保协发（2013）88号）》中意外伤害残疾一至十级对应给付比例分别为意外伤害保额的100%-10%…。该保单所附被保险人清单上有原告，所列职业为广告招牌架设人员。2017年12月17日原告在架设广告招牌时从高处坠落致意识障碍30+分钟入贵阳市第一人民医院治疗，入院诊断：高处坠落伤：一、特重度颅脑对冲伤：1、右侧颞顶部广泛硬膜下血肿；2、右侧颞顶部脑挫裂伤；3、左侧聂骨骨折；4、头皮裂伤；二、双下肢足部骨折待排；三、胸腔、腹腔脏器不除外；四、脊柱、骨盆骨折不除外。原告至2018年5月5日出院，共计住院139天，出院诊断：1、颅脑缺损；2、脑外伤后遗症。出院医嘱：1、注意休息，加强营养；2、出院1月返院复查，行颅骨修补术。住院期间至2017年12月26日产生住院费用113442.06元，织金县新型农村合作医疗管理委员会确认总费用为114363.8元，报销58844.78元，原告自付40229.85元；2017年12月26日至2018年4月4日继续在上述医院产生住院费用129787.63元；2018年4月4日至同年5月5日继续在上述医院产生住院费用9774.88元。2018年6月26日至同年8月6日原告继续在上述医院住院治疗31天，产生住院费用47107.47元。2017年12月19日原告申请被告保险理赔，2018年8月27日被告书面通知原告，因原告无有效特种作业证书属于保单约定的责任免除，故不予给付保险金。2018年7月18日原告向贵州医科大学法医司法鉴定中心申请伤残等级鉴定，鉴定中心根据《人身保险伤残评定标准》，鉴定原告因颅脑损伤遗留中度智力缺损、偏瘫（肌力3级），日常生活能力严重受限，需要帮助，处于大部分护理依赖状态，属3级伤残。该次鉴定费用700元。2019年4月1日贵阳市南明区沙南社区服务中心出具情况说明，证明原告于2016年2月16日至今居住在云石巷20-4-2-3-1号，该说明有大网格长、网格员及审核人签名。原告提供其高处作业、高空作业资格证复印件，上载明有效期限2012年2月16日至2018年2月16日，同时提供全国安全生产资格证书查询信息，载明原告持有江西省安全生产监督管理局所发高处安装、维护、拆除作业高处作业的证书，应复审日期为2015年2月16日，实际复审时间处空缺。原告提供与微信名为“中国人寿售后服务部-任礼菊”的微信聊天记录证明被告未对保险免责条款进行说明，称只要发生意外都可赔偿。原告提供门诊费用票据复印件943.8元。一审法院认为：贵阳蓝天海洋城际广告传媒有限公司投保被告公司的保险合同合法有效，双方应按合同约定履行各自权利义务。现作为被保险人的原告在保险期内坠伤，被告应按投保险种予以理赔，具体为：1、平安附加意外伤害住院团体收入保障保险意外住院津贴36000元；2、平安附加意外伤害住院团体医疗保险（B）款意外住院和门急诊5万元；3、平安团体意外伤害保险意外伤害身故和残疾100万元*80%=80万元。原告要求的40%医疗费、住院伙食补助费、护理费、残疾赔偿金、营养费、鉴定费、精神抚慰金共计827558.34元，该费用为其受伤的具体损失，但被告只应依合同约定在886000元范围内予以赔偿，原告的请求不超过该应理赔金额，本院予以支持。原告称投保前保险代理人未提及按比例赔付，但根据其提供的原告同事与保险代理人的聊天记录，显示保险代理人向其告知了因事故致残的保险公司按《人身保险伤残评定标准》比例给付伤残保险金，故原告该主张本院不予支持。案涉合同虽特别约定：…未取得对应的特种作业证书进行特种作业操作引起的意外事故，保险公司不承担保险责任，特种作业的相关定义以国家《特种作业人员安全技术培训考核管理办法》为准…，被告也称贵阳蓝天海洋城际广告传媒有限公司是通过深圳市慧择保险经纪有限公司投保，系自行通过网上投保页面进行的操作，对投保范围进行选择，被再一次告知了保险条款，但被告未提供证据予以证明其尽到了免除保险人责任条款的告知提醒义务，且原告同事与保险代理人的聊天记录中也未显示保险代理人告知过被保险人需持特种作业证书才能获得理赔，根据《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”之规定，被告应承担免除保险人责任条款不产生效力的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条之规定，判决如下：一、被告中国平安财产保险股份有限公司深圳分公司于本判决生效之日起10日内支付原告王乾进保险理赔款827558.34元。二、案件受理费6183元由被告中国平安财产保险股份有限公司深圳分公司负担。二审中，当事人并未提交新证据。经二审查明的事实与原判决认定的事实一致。上述事实有当事人陈述、保险单、微信聊天记录、住院病历、费用清单、医疗费票据、《司法鉴定意见书》等证据在卷佐证，并经庭审质证，本院予以认可。另，二审审理中，双方当事人当庭确认以下事实：1.微信聊天记录并未提及保险单特别约定第四条“未取得对应的特种作业证书进行特种作业操作引起的意外事故，保险公司不承担责任。特种作业的相关规定以国家《特种作业人员安全技术培训考核管理办法》为准”；2.保险单特别约定部分内容并未加黑加粗或以其它方式进行提示；3.一审判决中国平安财产保险股份有限公司深圳分公司支付保险赔偿金827558.34元,双方均无异议，上诉人仅坚持以免责条款拒赔。本院认为，贵阳蓝天海洋城际广告传媒有限公司与上诉人中国平安财产保险股份有限公司深圳分公司之间关于被保险人为王乾进等的保险合同（保险合同号码：10560001900388047633）合法有效，双方当事人应当按照合同约定履行各自的权利义务。贵阳蓝天海洋城际广告传媒有限公司按约向上诉人中国平安财产保险股份有限公司深圳分公司缴纳保费，上诉人中国平安财产保险股份有限公司深圳分公司应按约定对被保险人王乾进承担保险责任。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”；《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第十一条“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法保险法第十七条十七条第二款规定的提示义务”之规定，保险人与投保人签订合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等以书面或者口头形式向投保人或者代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。本案保险单特别约定第4条属于限责或者免除保险人责任的条款，上诉人中国平安财产保险股份有限公司深圳分公司作为保险人应当在合同订立时对该条款作出提示和明确说明。上诉人中国平安财产保险股份有限公司深圳分公司未对该条款加黑加粗处理，微信聊天记录也未提及该项免责条款。上诉人也未提交其他证据证明，现有证据并不能证明上诉人对投保人就该免责条款进行了提示和说明，故该条款不产生效力。一审判决上诉人中国平安财产保险股份有限公司深圳分公司支付被上诉人王乾进保险赔偿金827558.34元，双方对赔偿金额没有异议，本院予以认可。综上所述，中国平安财产保险股份有限公司深圳分公司上诉请求不能成立，应予以驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费12366元，由中国平安财产保险股份有限公司深圳分公司承担。本判决为终审判决。审判长  刘晓玲审判员  叶黔山审判员  杨 坤二〇一九年八月十六日法官助理许维杰书记员冯宇寒