江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0213民初6894号原告：王晓婷，女。委托诉讼代理人：马永顺，北京中勤（天津）律师事务所律师。被告：朱雪峰，男。被告：居建英，女。原告王晓婷与被告朱雪峰、居建英民间借贷纠纷一案，本院于2018年8月15日立案受理后，依法适用普通程序进行了审理。原告王晓婷的委托诉讼代理人马永顺到庭参加诉讼，被告朱雪峰、居建英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告王晓婷向本院提出诉讼请求：1、要求朱雪峰、居建英共同归还借款本金389167.86元并支付利息、逾期违约金及罚息（利息、逾期违约金及罚息计算方式：以389167.86元为基数，自2016年7月7日起至实际付清之日止，按照年利率24％计算）；2、确认其对江阴市澄江西路某房屋拍卖、变卖、折价所得款项享有优先受偿权；3、本案诉讼费由朱雪峰、居建英负担。事实及理由：朱雪峰与居建英系夫妻关系。2016年1月5日，朱雪峰因资金周转需要与其签订《借款协议》、《借款人还款计划》和《房屋抵押合同》。其依约向朱雪峰履行了支付借款义务，但朱雪峰未依约还款，构成根本违约，遂提起本诉。诉讼中，王晓婷将第一项诉讼请求变更为：要求朱雪峰、居建英归还借款本金389070.39元并支付利息、罚息（以389070.39元为基数，从2016年7月7日起至实际付清之日止，按照年利率24％计算）。被告朱雪峰、居建英均未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年1月5日，朱雪峰与王晓婷签订《借款协议》及《借款人还款计划》约定：由王晓婷向朱雪峰出借389167.86元。朱雪峰同意王晓婷通过网上银行汇款的方式或授权北京捷越联合信息咨询有限公司（以下简称捷越公司）的合作机构代为划扣等方式将朱雪峰应支付捷越公司及青岛海客保险经纪有限公司的咨询服务费、信用审核费及信息管理费、保险费代为支付。王晓婷扣除上述费用后，将款项支付至朱雪峰指定账户建设银行江阴青阳支行62×××10账户。朱雪峰自2016年2月7日起于每月7日支付3736.01元（本金389167.86元不变）至2016年12月7日，于2017年1月7日支付392903.87元。朱雪峰任何一期逾期3天以上或累计发生借款逾期超过2次的，王晓婷有权自行决定是否终止本协议，朱雪峰须一次性偿还剩余本金、利息、逾期罚息等。逾期罚息的计算方式按照剩余全部借款本息的日利率0.2％计算。当日，朱雪峰与王晓婷签订《房屋抵押合同》约定，朱雪峰以无锡市澄江西路某房屋为此次借款提供抵押担保，担保范围为主合同项下的借款本金、利息、逾期罚息等费用以及实现债权的各项费用。居建英在该《房屋抵押合同》上抵押人处签名。2016年1月6日，双方办理房屋抵押登记手续，王晓婷取得涉案房屋他项权证，设定的债权数额为389168元。2016年1月5日，朱雪峰与捷越公司签订《信息咨询与管理服务协议（借款人）》及《委托扣款授权书》约定：朱雪峰因此次借款，须向捷越公司支付咨询服务费2350.07元、信用审核费783.36元、信息管理费36034.43元，合计39167.86元。朱雪峰授权捷越公司可从朱雪峰名下建设银行江阴青阳支行62×××10账户划扣借款本息、手续费、罚息、违约金及其他相关费用等。2016年1月15日，捷越公司受王晓婷委托，在扣除朱雪峰上述咨询服务费等费用后，向朱雪峰指定账户62×××10支付349910元。朱雪峰收到款项后，依约归还王晓婷四期各3736.01元，第五期归还3743.48元。自2016年7月7日起，朱雪峰未依约归还本息。另查明，朱雪峰与居建英于2000年11月3日登记结婚，本案所涉借款在夫妻关系存续期间内。王晓婷自称系捷越公司董事。审理中，本院限期王晓婷提供向捷越公司给付本案借款的依据，王晓婷在限期内未能提供。以上事实，有《借款协议》、《借款人还款计划》、《委托扣款授权书》、《房屋抵押合同》、房屋他项权证、房屋登记薄证明、《信息咨询与管理服务协议（借款人）》、支付电子回单、婚姻登记申请书及当事人陈述等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为：朱雪峰、居建英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，由此产生的法律后果由其自行承担。本案所涉《借款协议》、《借款人还款计划》、《委托扣款授权书》、《房屋抵押合同》等系当事人真实意思表示，除双方约定的罚息等超出法律规定的上限，超出部分无效外，其余合法有效，双方均应严格履行。王晓婷与朱雪峰在《借款协议》中虽未明确约定借款利率，但双方在前述协议中约定借款人应按协议附件一《借款人还款计划表》足额归还借款本息，结合《借款人还款计划》中12期归还金额列表看，前11期每期归还3736.01元，借款本金389167.86元保持不变，第12期归还金额系每期归还金额3736.01元与借款本金389167.86元之和，据此，王晓婷认为双方存在有利息的约定，本院予以采信，根据计算，认定双方约定的月利率为0.96％。本案借款发生时，王晓婷为捷越公司董事，王晓婷未能提供给付捷越公司本案所涉款项的证据。捷越公司收取相关费用的行为属于王晓婷利用关联公司变相收取高额利息和出借本金中预扣利息的行为，据此，本案的借款本金应按照实际出借款项即349910元计算。朱雪峰归还了五期款项，经计算，朱雪峰尚余的借款本金应为347981.64元。朱雪峰未能按约还款，王晓婷要求朱雪峰归还借款本金及支付利息、罚息的诉讼请求，符合双方的约定及法律规定，本院予以支持。因本案借款发生在朱雪峰与居建英夫妻关系存续期间，居建英亦在本案所涉的《房屋抵押合同》上签字认可，居建英对朱雪峰的此次借款是明知且同意的，王晓婷据此要求居建英承担共同还本付息责任，符合法律规定，本院予以支持。朱雪峰以名下江阴市澄江西路某室房屋为此次借款提供了抵押担保，双方办理了房屋抵押登记手续，王晓婷主张该房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，于法有据，本院予以支持，但优先受偿的范围应限定在389168元内（含389168元）。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条第一款、第三十条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下：一、朱雪峰、居建英于本判决发生法律效力之日起十日内日归还王晓婷借款本金347981.64元并支付利息、罚息（以347981.64元为基数，自2016年7月7日起至实际付清之日止，按照年利率24％计算）。二、王晓婷有权以江阴市澄江西路某房屋折价、拍卖或变卖所得价款，在389168元范围内对上述第一款债权及本案案件受理费优先受偿。三、驳回王晓婷的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9344元，由王晓婷负担987元、朱雪峰和居建英共同负担8357元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 长  王丽君审 判 员  朱 刚人民陪审员  陈晓春二〇一九年八月十二日法官 助理  冯庆明书 记 员  袁 帅本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。