天津铁路运输法院民 事 判 决 书（2019）津8601民初282号原告：吕某，女，1963年11月14日出生，汉族，住天津市河西区。被告：中国人寿保险股份有限公司天津市分公司，住所地天津市和平区曲阜道38号39-42层。主要负责人：刘凤基，总经理。委托诉讼代理人：付瑞馨，女，该单位工作人员。委托诉讼代理人：丁俊琪，女，该单位工作人员。原告吕某与被告中国人寿保险股份有限公司天津市分公司（以下简称中国人寿天津市分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年2月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告吕某，被告委托诉讼代理人付瑞馨、丁俊琪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。吕某向本院提出诉讼请求：1.要求撤销编号为1055121000172868（保险合同号2013-120229-442-01500186-1）的保险合同；2.判令被告返还原告被划扣的全部保费共计1000000元；3.诉讼费由被告承担。事实和理由：2013年1月原告受被告工作人员刘瀛邀请，参加了被告在天津市河西区迎宾馆举办的“高端客户年会”。会上，被告承诺其“理财产品”收益保底能达到10%以上，会上原告签署了被告自制的“购买意向书”，并留下身份证、银行卡复印件。原因系该公司业务员表示上述材料是为了帮助其完成“拜访任务”，且“购买意向书”并不代表实际购买该产品。但此后几天，业务员刘瀛告诉原告已经完成“转账”，直到此时原告才知道被划扣了20万元保费。此情况发生后，原告多次向刘瀛要求退款，均未果。在此期间，被告又多次划扣原告保费共计100万元。经原告投诉，2018年3月28日，中国保险监督管理委员会天津监管局作出津保监投诉（2018）00038号保险消费投诉处理决定告知书，告知书中明确了被告在签订上述保险合同中存在重大违规行为。根据认定的上述违规行为，可以确定因为被故意隐瞒、欺诈等缘故导致原告对合同内容并没有完全充分的理解，在不知情的情况下做出了错误的意思表示，原告多次要求被告返还未果，故诉至法院。中国人寿天津市分公司辩称，1.原告未在犹豫期内解除合同，并支付了保费，且原告申请过合同复效及保单借款，可以证明原告认可该份保险合同及相关条款，故合同应属有效；2.原告自知道或者应当知道撤销事由之日起已经超过一年，且原告申请过合同复效及保单借款，应当认为原告以自己的行为放弃撤销权，因此原告的撤销权已经消灭。本院经审理认定事实如下：2013年1月5日，原告在被告处投保了国寿福禄双喜两全保险（分红型），保险公司签发的保单载明：合同号码为2013-120229-442-01500186-1;投保人及被保险人为吕某；保险金额为270320元；保险期间为26年；交费方式为年交；交费期满日2018年1月5日；每期保费200000元。条款约定:本合同身故保险金额=被保险人身故时当时本合同所交保险费(不计利息);本合同满期保险金额=本合同保险期间届满当时本合同所交保险费（不计利息）；在本保险本合同保险期间内，本公司承担以下保险责任，一、生存保险金，自本合同生效之日起，被保险人生存至每满两个保单年度的年生效对应日，本合同按基本保险金额的10%给付生存保险金；二、身故保险金，被保险人在保险期间内身故，本合同按身故保险金额给付身故保险金，本合同终止；三、满期保险金，被保险人生存至保险期间届满的年生效对应日，本合同按满期保险金额给付满期保险金，本合同终止。投保后电话回访为原告本人接听，记录投保单为原告本人所签等信息。2015年12月21日原告申请保单复效补交保费400000元，及复效利息31593.69元，合计431593.69元。2017年10月25日原告申请借款金额为480000元，尚未还本付息。原告通过银行转账方式共计领取生存金及其利息55440元、红利及其利息29165.3元。保险合同约定的1000000元保费，原告已全部交纳完毕。2018年3月28日，中国保险监督管理委员会天津监管局基于原告的投诉，出具了《保险消费投诉处理决定告知书》津保监投诉（2018）00038号。记载：经查，中国人寿保险股份有限公司天津市分公司在向您销售投诉涉及保单过程中，存在如下问题：一是未按照《关于加强人身保险产品说明会管理的通知》津保监发（2012）17号要求，及时制定内部管理制度落实相关要求，未能留存产品说明会录音录像、课件等档案资料；二是该公司销售环节在完成投保资料填写后才向投保人出示《人身险投保提示书》且未按要求投保人在纸质的《人身险投保提示书》上签字并归档的行为，不符合《关于推进投保提示工作的通知》保监发（2009）68号“投保提示书应在投保人填写投保单之前提供给投保人”“各保险公司应明确要求投保人在投保提示书上签字确认”和“各保险公司应将投保人阅读签字后的投保提示书作为重要承保资料进行归档管理”的规定；三是该公司未按照《关于建立个人人身保险业务新单承保前回访制度的通知》津保监发（2012）58号第一条之规定对原告进行承保前回访。上述事实，有原告提交的人身保险合同、保险消费投诉处理决定告知书、保全业务受理单，被告提交的保全业务受理单、电话回访记录等证据及当事人庭审陈述意见在卷佐证。本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。合同双方当事人在订立合同时，应符合法律的相关规定。本案的争议焦点为：1.原告申请撤销涉案保险合同是否符合法律规定；2.若合同被撤销后双方取得的财产如何处理。在本案中，本保险合同系分红型保险，结合本案的保险金额及保险责任范围，可见分红是投保人购买本保险合同的重要因素。对于该部分作为保险公司并未严格按照中国保险监督管理委员会的相关规定，对于分红保险产品的分红水平及产品说明书或保险利益测算书中关于未来保险合同利益的预测是基于公司精算假设，不能理解为对未来的预期，红利分配是不确定的等主要内容在填写投保单前向投保人单独列示并作出明确的提示和告知，致使投保人对该保险合同所涉及重要内容存在重大误解，也使得在对未来的预期分红水平的信息获取上，双方存在严重不对等。根据法律相关规定，因重大误解订立的或在订立合同时显失公平的合同，当事人一方有权请求人民法院撤销。具有撤销权的当事人自知道或者应当知道撤销事由之日起一年内没有行使撤销权，撤销权消灭。原告是2018年3月28日中国保险监督管理委员会天津监管局出具《保险消费投诉处理决定告知书》后获悉的相关内容，应认为自此起原告知道撤销事由，于2019年2月14日向本院提起保险合同撤销之诉，没有超过一年。原告申请过合同复效及保单借款的行为，不能当然的认为原告已知晓撤销事由并放弃了撤销权，故对于被告的相关抗辩意见，本院不予支持。该保险合同被撤销，双方均有责任。原告作为完全民事行为能力的公民，在订立保险合同时及收到保险合同后，应当详细阅读保险条款的各项内容是否与保险销售人员的介绍及投保人理解相一致，在此方面原告存在一定过错。被告在合同订立过程中，未按照保监局相关管理规定留存产品说明会录音录像、课件等档案资料，且未按要求投保人在纸质的《人身险投保提示书》上签字并归档，也未对投保人进行承保前回访，故被告亦存在过错。根据法律相关规定，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。合同被撤销后，因合同取得的财产应当予以返还。本案中，被告应向原告返还交纳的保费,因原告通过银行转账方式共计领取生存金及其利息55440元、红利及其利息29165.3元，同时原告向被告申请借款金额为480000元，尚未还本付息，被告收取原告复效利息31593.69元，故应从被告返还原告的保费中予以充抵和扣除。综上所述，本院对原告吕某请求撤销与被告之间的保险合同，返还保险费的诉讼请求，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第五十四条一款、第五十五条一款、第五十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定判决如下：一、撤销原告吕某与被告中国人寿保险股份有限公司天津市分公司签订的编号为1055121000172868（保险合同号2013-120229-442-01500186-1）的保险合同；二、被告中国人寿保险股份有限公司天津市分公司于本判决生效之日起十日内返还原告吕某保费946988.39元(但应扣除原告吕某借款本金480000元及相应利息)。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6900元，由被告中国人寿保险股份有限公司天津市分公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审判员  徐福君二〇一九年八月九日法官助理连丽萍书记员郝文斌附：本判决依据法律的具体条文1.《中华人民共和国合同法》第五十四条:下列合同，当事人一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销：（一）因重大误解订立的；（二）在订立合同时显失公平的。一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。当事人请求变更的，人民法院或者仲裁机构不得撤销。第五十五条：有下列情形之一的，撤销权消灭：(一)具有撤销权的当事人自知道或者应当知道撤销事由之日起一年内没有行使撤销权;(二)具有撤销权的当事人知道撤销事由后明确表示或者以自己的行为放弃撤销权。第五十八条：合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。2.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。3.《最高人民法院关于适用的解释》第九十条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。