云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0111民初4882号原告中国民生银行股份有限公司昆明分行。营业场所云南省昆明市官渡区环城南路331号。负责人马骏，行长。委托代理人邓绪春、皮汉丽，云南万青律师事务所律师，特别授权代理。被告云南龙宫装饰工程有限公司。住所云南省昆明经开区东郊八公里二区住宅3-1幢111号。法定代表人杨贵国。被告赖建奇，男，1968年8月6日出生，汉族，身份证住址四川省资中县。被告罗利霞，女，1969年7月27日出生，汉族，身份证住址四川省攀枝花市仁和区。被告谭明，男，1937年6月5日出生，汉族，身份证住址云南省昆明市西山区。被告邵淑芬，女，1942年9月24日出生，汉族，身份证住址云南省昆明市西山区。被告黄钰雯，女，1987年10月22日出生，彝族，身份证住址云南省昆明市西山区。原告中国民生银行股份有限公司昆明分行诉被告云南龙宫装饰工程有限公司、赖建奇、罗利霞、谭明、邵淑芬、黄钰雯金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月17日立案受理后，依法组成合议庭于2019年6月21日公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司昆明分行的委托代理人邓绪春、被告黄钰雯到庭参加诉讼，被告云南龙宫装饰工程有限公司、赖建奇、罗利霞、谭明、邵淑芬经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2013年10月10日，被告赖建奇、罗利霞、云南龙宫装饰工程有限公司与原告签订《综合授信合同》，合同约定原告给予被告1,650,000元的授信额度。授信额度使用期限为36个月，授信用途为支付货款，还款方式为每月偿还利息，到期还本。合同约定如被告逾期还款，授信提用人应按照违约行为对应原告债权金额的10%向原告支付违约金，如违约金不足以弥补原告的损失的，授信提用人应赔偿原告因此而蒙受的损失。一旦采取诉讼，凡原告为实现债权产生的一切费用均由被告承担。2013年10月10日，谭会仙与原告签订编号为922082013DB9018的《最高额担保合同》，谭会仙作为抵押人自愿将其商铺（房屋所有权证号为昆房权证呈贡字第××号）为被告赖建奇、罗利霞、云南龙宫装饰工程有限公司的借款设立抵押担保，担保债务价值为1,200,000元。2015年10月12日，原告根据被告提交的《借款支用申请书》，按照合同的约定，向被告履行了借款1,650,000元的借款义务，但被告收到款后却没有按照合同的约定期限还款。经原告多次催讨未果，被告赖建奇、罗利霞、云南龙宫装饰工程有限公司的行为已构成违约，侵犯了原告的合法权益。另谭会仙作为抵押人自愿将其所有的房产为被告赖建奇、罗利霞、云南龙宫装饰工程有限公司的借款设立抵押，应在担保范围内承担责任。为维护自身合法权益，现原告诉至法院，请求判令：1、被告赖建奇、罗利霞、云南龙宫装饰工程有限公司向原告偿还借款本金余额1,137,937.52元，支付截止2018年3月19日的逾期利息117,747.41元、逾期罚息312,552.53元以及2018年3月20日起至上述款项还清之日止的利息（包括利息、罚息、复利）；2、原告有权就上述债权在谭会仙提供的抵押财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款中优先受偿；3、被告支付违约金及原告实现债权的一切费用（包括但不限于保全费、公告费、律师费、评估费、拍卖费等）；4、本案诉讼费由被告承担。庭审中，原告明确第三项诉讼请求中现已产生的费用为保全费5000元，律师费5000元。截止2019年6月20日被告尚欠的本金余额为1,137,908.28元，逾期利息117,747.41元，逾期罚息595,163.27元。被告云南龙宫装饰工程有限公司、赖建奇、罗利霞、谭明、邵淑芬缺席无答辩，亦未向本院提交书面答辩状。被告黄钰雯辩称：谭会仙去世的时候什么也没说，收到诉状之后才知道有本案的担保，被告谭明、邵淑芬对此事也不知情，被告黄钰雯不承担担保责任，也不承担还款责任。原告针对其诉请向本院提交了如下证据：1、身份证复印件，欲证明被告赖建奇、罗利霞的身份信息及诉讼主体适格；2、户口注销证明及户成员信息表，欲证明谭会仙于2017年8月15日死亡，其继承人谭明、邵淑芬、黄钰雯与本案具有法律上的直接利害关系，原告申请法院追加谭明、邵淑芬、黄钰雯为本案被告参加诉讼；3、企业信用信息公示报告，欲证明被告云南龙工工程有限公司诉讼主体适格；4、综合授信合同、最高额担保合同、借款支用申请书、中国民生银行个人账户对账单，欲证明2013年10月10日原告与被告赖建奇、罗利霞、云南龙宫装饰工程有限公司签订《综合授信合同》，合同约定被告在授信期限内可向原告申请使用最高授信额度1,650,000元，有效使用期限为36个月，即2013年至2016年，授信用途为经营周转，双方还就利息、罚息、违约金等进行约定。当日，谭会仙作为赖建奇上述贷款的担保人与原告签订《最高额担保合同》，谭会仙以其名下两套房产为上述贷款提供最高额抵押担保，担保的最高债权为1,650,000元。原告于2015年10月12日将借款1,650,000元发放至被告赖建奇的账户，履行了自己借款的义务，双方的额度借款合同关系真实合法有效；5、贷款详细信息查询、还款计划信息、罚息计算明细、对账单，欲证明被告截止2018年3月19日尚欠原告本金余额1,137,937.52元、逾期利息117,747.41元及逾期罚息312,552.53元，本息合计1,568,237.46元；6、保全裁定书及保全费发票，欲证明原告申请诉讼保全支付保全费5000元；7、委托代理协议、发票，欲证明原告为向被告主张债权已产生律师代理费5000元。经质证，被告黄钰雯对原告提交的证据的真实性、合法性、关联性无异议，但认为其不认识被告赖建奇、罗利霞、云南龙宫装饰工程有限公司，借款的事不清楚，其母亲是否担保也不清楚。被告黄钰雯针对其抗辩主张未向本院提交证据。被告云南龙宫装饰工程有限公司、赖建奇、罗利霞、谭明、邵淑芬缺席无质证，亦未向本院提交证据。本院认为，原告提交的证据内容真实，形式、来源合法，被告黄钰雯对原告提交的证据的真实性、合法性、关联性无异议，被告云南龙宫装饰工程有限公司、赖建奇、罗利霞、谭明、邵淑芬经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃质证的权利，本院对原告提交的证据依法予以采信。经庭审，本院确认本案法律事实如下：2013年10月10日，原告与被告赖建奇、罗利霞、云南龙宫装饰工程有限公司签订《综合授信合同》，约定原告给予被告赖建奇、罗利霞、云南龙宫装饰工程有限公司1,650,000元的授信额度，额度使用期限为36个月，自2013年至2016年，借款用途为支付货款，借款利率及利率调整方式由双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请书中，但该利率标准不得低于8.4%。被告在本合同项下的任一笔贷款发生逾期的，应当向原告支付逾期利息和违约罚息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取，违约罚息按照约定利率上浮100%收取。若被告违反本合同、具体业务合同、具体业务申请书约定义务及承诺的违约事件时，应按照违约行为对应原告债权金额的10%向原告支付违约金，如违约金不足以弥补原告损失，被告应赔偿原告因此而蒙受的实际损失，且原告为实现债权支付的一切费用由被告承担。同日，原告与谭会仙签订《最高额担保合同》，合同约定为了确保赖建奇与原告主合同的履行，谭会仙愿意以其所有的铺为主合同项下的债务提供最高额抵押担保。担保人所担保的最高债权额为1,650,000元，该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此产生的本合同约定担保范围内所有应付款项，担保人均同意承担担保责任。担保范围包括合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费用、保全费等）和所有其他应付合理费用。上述范围中的其他应付款项计入担保人承担担保责任的范围，但不计入本合同项下被担保的本金余额最高限额。2013年10月21日，原告依法办理了上述房产的最高额抵押登记手续，并取得了他项权利证书（房屋所有权证号：××，房屋他项权证号：昆房他证呈贡字第××号），债权数额1,200,000元，他项权证附记注明：经审查该项贷款系最高额抵押登记，借款人：赖建奇。2015年10月10日，原告与被告赖建奇、罗利霞、云南龙宫装饰工程有限公司签订《借款支用申请书》，三被告申请将1,650,000元借款发放至赖建奇账户，借款期限2015年10月12日至2016年10月12日，贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.6%）上浮89.8%，确定为年利率8.7308%。还款方式为按月付息，到期还本，每月还款日为21日。2015年10月12日，原告向被告发放了贷款1,650,000元。另查明，谭会仙于2017年8月15日死亡，育有一女黄钰雯。被告谭明、邵淑芬、黄钰雯为谭会仙的第一顺序继承人。截止2019年6月20日，被告尚欠原告借款本金1,137,908.28元，产生逾期利息117,747.41元、逾期罚息595,163.27元。现借款期限届满，原告为实现债权产生了诉讼费、保全费和律师费。原告催要剩余借款本金及利息、罚息等无果，遂诉至本院，主张前述诉请。本院认为，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告与被告赖建奇、罗利霞、云南龙宫装饰工程有限公司签订的《综合授信合同》、《借款支用申请书》均系当事人真实意思表示，合同内容不违反法律规定，合同成立并生效。原告依约向被告发放了贷款，现合同已到期，被告赖建奇、罗利霞、云南龙宫装饰工程有限公司未按约定足额还本付息构成违约，原告主张由被告赖建奇、罗利霞、云南龙宫装饰工程有限公司偿还剩余借款本金及逾期利息、罚息的诉请，有事实和法律依据，本院依法予以支持；对于2019年6月21日起至上述款项还清之日止的利息、罚息，《综合授信合同》中已明确约定了逾期罚息和复利的计算标准，本院对原告要求被告赖建奇、罗利霞、云南龙宫装饰工程有限公司按照《综合授信合同》的约定支付逾期罚息和复利的诉请予以支持；对于原告要求被告支付违约金的诉请，由于逾期贷款损失已经约定以复利和罚息的计算方式收取，故本院不再支持违约金；对于律师费，原告与被告赖建奇、罗利霞、云南龙宫装饰工程有限公司在《综合授信合同》中约定律师费由被告赖建奇、罗利霞、云南龙宫装饰工程有限公司承担，原告为实现本案债权实际支出律师费5000元，故本院对原告要求被告赖建奇、罗利霞、云南龙宫装饰工程有限公司承担律师费5000元的诉请予以支持。对于原告主张对谭会仙提供抵押的房产享有抵押权，有权以该房产折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉请，《中华人民共和国担保法》第三十八条规定：抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。第四十一条规定：当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第五十三条第一项规定：债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成时，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。《中华人民共和国物权法》第二百零三条约定：为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。本案中，原告与谭会仙签订了《最高额担保合同》，并办理了抵押登记，原告依法对抵押房屋享有抵押权，现被告赖建奇、罗利霞、云南龙宫装饰工程有限公司未按约定还本付息，原告有权行使抵押权。谭会仙于2017年8月15日死亡，被告谭明、邵淑芬、黄钰雯未放弃继承谭会仙遗产的权利，依照《城市房地产抵押管理办法》第二十四条规定：抵押人死亡、依法被宣告死亡或者被宣告失踪时，其房地产合法继承人或者代管人应当继续履行原抵押合同。第四十条规定：债务履行期满，抵押权人未受清偿的，债务人又未能与抵押权人达成延期履行协议；抵押人死亡而无人代为履行到期债务或者抵押人的合法继承人、受遗赠人拒绝履行到期债务，抵押权人有权要求处分抵押的房地产。故被告谭明、邵淑芬、黄钰雯应当继续履行抵押合同，原告有权以该商铺折价或者以拍卖、变卖该商铺所得的价款优先受偿。《最高额担保合同》约定所担保的最高债权额为1,650,000元，该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此产生的本合同约定担保范围内所有应付款项，担保人同意承担担保责任。他项权证中载明的债权数额为1,200,000元。现尚欠借款本金为1,137,937.52元，未超出《最高额担保合同》约定，亦未超出他项权证中载明的债权数额，故原告主张就本案全部债权对谭会仙提供抵押的房屋享有优先受偿权的诉请，有事实及法律依据，本院依法予以支持。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十八条、第四十一条、第五十三条第一项、第五十九条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赖建奇、罗利霞、云南龙宫装饰工程有限公司于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司昆明分行借款本金1,137,908.28元，截止2019年6月20日的逾期利息117,747.41元、逾期罚息595,163.27元；二、被告赖建奇、罗利霞、云南龙宫装饰工程有限公司于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司昆明分行支付自2019年6月21日至款项还清之日止的罚息、复利（按《综合授信合同》约定的标准计算）；三、被告赖建奇、罗利霞、云南龙宫装饰工程有限公司于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司昆明分行支付律师费5000元；四、若被告赖建奇、罗利霞、云南龙宫装饰工程有限公司未按上述判项履行，则原告中国民生银行股份有限公司昆明分行对××号商铺（房屋所有权证号：××，房屋他项权证号：昆房他证呈贡字第××号）享有抵押权，并有权以该商铺折价或者以拍卖、变卖所得价款在最高额担保所担保的债权额1,650,000元范围内优先受偿；五、驳回原告中国民生银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18,914元，保全费5000元，由被告云南龙宫装饰工程有限公司、赖建奇、罗利霞承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审 判 长  崔光远人民陪审员  张 弛人民陪审员  丁艳芳二〇一九年八月二十日书 记 员  邓义缤