广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0606民初6045号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市顺德支行，住所地广东省佛山市顺德区。负责人：黄英财,职务行长。委托诉讼代理人：刘德志，广东淼鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘小凤，广东淼鑫律师事务所律师。被告：邱显明，男，1984年1月20日出生，汉族，住广东省德庆县。被告：张禄莲，女，1988年12月2日出生，汉族，住广西玉林市玉州区。被告：李新良，男，1988年4月19日出生，壮族，住广西上林县。被告：杨树海，男，1980年2月2日出生，汉族，住广东省云浮市郁南县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市顺德支行（以下简称邮政银行）诉被告邱显明、张禄莲、李新良、杨树海因金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月19日立案受理后，依法适用普通程序，于公开2019年8月1日进行了审理。原告邮政银行委托代理人刘德志到庭参加诉讼。被告邱显明、张禄莲、李新良、杨树海经本院传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行向本院提出诉讼请求：1.被告邱显明、张禄莲立即偿还贷款本金91209元,利息2131.03元,罚息166.36元（利息、罚息暂计至2019年2月21日，以后以本金按年利率21.06%计算至实际清偿之日止）;2.被告李新良、杨树海对上述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由四被告承担。事实及理由:2017年10月19日，原告与被告邱显明、张禄莲签订合同编号为**的《小额贷款额度借款合同》，合同约定邱显明、张禄莲向原告申请额度借款，授信额度金额为200000元，额度存续期最长为25个月，额度存续期内的前1个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月。额度项下借款期限的到期日不得超过额度存续到期日。借款期限自贷款人将贷款发放至借款人放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。如借款人违反合同约定的，贷款人有权宣布本合同的债务提前到期，有权要求承担贷款人因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）。《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》(编号**)显示，贷款额度使用期截止到2017年11月19日，贷款金额为200000元，期限为24个月，借款年利率为16.2%，还款方式为等额本息还款法，还款日为按月对日还款。为保证债权的顺利实现，原告分别与被告李新良、杨树海签订了合同编号为**、**的《小额贷款最高额保证合同》，合同约定被告李新良、杨树海分别为被告邱显明、张禄莲在《小额贷款额度借款合同》项下的债务提供最高额担保，保证范围为：债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息，保证方式均为连带责任保证。2017年10月23日，原告依约向被告邱显明、张禄莲发放了200000元的贷款，借款期限自2017年10月23日至2019年10月23日，借款年利率为16.2%，还款方式为等额本息还款法。之后，被告邱显明、张禄莲自2019年1月23日开始无法偿还到期本息，各担保人亦未承担担保责任。诉讼期间，原告变更诉讼请求金额为截止到2019年7月23日拖欠本金为90708.98元，利息5943.48元，罚息3579.71元。被告邱显明、张禄莲、李新良、杨树海没有答辩。当事人围绕诉讼请求提交了《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款额度借款支用审批单》、《小额贷款最高额保证合同》、《个人贷款（手工）借据》、结息清单、本息计算明细表各一份作为证据，由于四被告经传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃抗辩和质证的权利。原告提供的证据来源真实合法，本院予以采信并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据,本院认定事实如下:2017年10月19日，邮政银行（甲方）与邱显明、张禄莲（乙方）签订《小额贷款额度借款合同》（编号为**）,双方约定：本合同项下授信额度为200000元，存续期最长为25个月，额度存续期内的前1个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月。额度项下借款期限的到期日不得超过额度存续到期日；申请支用额度时，乙方应提交《小额贷款额度借款支用审批单》，经甲方同意及乙方确认后发放贷款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同及审批单约定内容确定；乙方未按合同约定日期（包括提前宣布到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按约定的利率基础上加收30%计收罚息；乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务即构成违约，甲方有权宣布本合同的一切债务提前到期。同日，邮政银行（甲方）与李新良、杨树海（乙方）分别签订《小额贷款最高额保证合同》，双方约定：乙方愿意提供金额为邮政银行与邱显明签订的《小额贷款额度借款合同》项下债务本金200000元及其利息之和的最高额担保；本合同项下担保债权确定的期间为2017年10月19日至2017年11月19日；保证方式为连带责任保证；保证期间自本合同生效之日起至合作项下的债务履行期限届满之日后两年止。在同日，邮政银行作出《小额贷款额度借款支用审批单》，内容为：同意借款人申请借款200000元，期限24个月，还款方式为等额本息还款法，还款日为按月对应日还款，贷款年利率为16.2%，借款方式为自主支付。同年10月23日，邱显明在《个人贷款（手工）借据》上签名确认借款200000元，借据上注明借款期限从2017年10月23日至2019年10月23日，年利率16.2%，还款方式为等额本息。之后，邱显明、张禄莲从2019年1月起没有足额还款，截至2019年6月29日，尚欠逾期贷款本金52751.64元,利息5519.41元,罚息2734.97元,尚有未到期本金37957.34元。本院认为，原告与被告邱显明、张禄莲签订的《小额贷款额度借款合同》是双方真实意思表示，合同合法有效，对双方具有约束力。双方确认了《小额贷款额度借款支用审批单》、《个人贷款（手工）借据》后，可以证明原告依约定支付借款，已经履行了合同的义务。被告邱显明、张禄莲未按约定时间还贷，已构成违约，符合双方约定宣布贷款提前到期的条件，提前到期应以通知期权的意思表示到达之时生效，由于原告未能举证证明宣布贷款提前到期的通知何时到达被告，应按原告以诉讼方式宣布贷款提前到期，因此以本院将起诉状副本送达给被告之日为宣布贷款提前到期通知到达之日，即2019年6月29日，宣告借款提前到期后，本息不再存在每期返还，而是全部到期属于逾期返还。因此,提前到期之前的未到期本金利息,按照年利率16.2%计算，逾期及提前到期之后的利息,应按合同约定适用罚息利率，即在执行贷款利率基础上加收30%计算为年利率21.06%(16.2%×1.3)。原告请求被告归还尚欠借款及利息，理由充分，本院予以支持。被告李新良、杨树海为上述合同项下债务提供连带责任保证，应对被告邱显明、张禄莲所欠债务承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告邱显明、张禄莲应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市顺德支行归还借款本金90708.98元,利息5519.41元,罚息2734.97元(罚息从2019年6月30日起,以欠款本金90708.98元按年利率21.06%计算至实际还款之日止)；二、被告李新良、杨树海对上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2137.65元，保全费955.6元，合共3093.25元，由被告邱显明、张禄莲、李新良、杨树海负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  谭文斌人民陪审员  欧建柳人民陪审员  黄毅毅二〇一九年八月十九日书 记 员  樊利芝