云南省文山市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2601民初2162号原告：中国工商银行股份有限公司文山分行，统一社会信用代码915326002181707582，住所地文山市普阳路中段。负责人：陈绍明，该行行长。委托诉讼代理人：黄祖玲，云南杨柏王律师事务所执业律师（特别授权）。被告：张保兰，女，1973年5月10日生，汉族，云南省广南县人，住广南县。被告：文山志诚房地产开发有限责任公司，统一社会信用代码证915326217998840101，住所地文山市卧龙街道七花社区环北三路志诚商住楼。法定代表人：徐选坤，该公司执行董事。原告中国工商银行股份有限公司文山分行(以下简称工行文山分行)与被告张保兰、文山志诚房地产开发有限责任公司（以下简称文山志诚公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月28日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行文山分行的委托诉讼代理人黄祖玲、被告文山志诚公司的法定代表人徐选坤到庭参加了诉讼，被告张保兰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行文山分行向本院提出诉讼请求：1.判决张保兰偿还工行文山分行借款本金43879.59元，并支付截止2018年12月22日止的利息及罚息439.91元，合计44319.5元；2.判决张保兰支付工行文山分行自2018年12月23日起至借款本息清偿之日止的罚息（以借款本金43879.59元为基数，按年利率5.4054%计算）；3.判决工行文山分行对处置张保兰所提供的抵押物即位于文山市房屋所得价款享有优先受偿权；4.判决文山志诚公司对张保兰以上债务承担连带保证责任；5.本案诉讼费由二被告承担。事实及理由：2010年1月25日，工行文山分行与张保兰经协商一致后签订《个人购房借款/担保合同》，约定：张保兰向工行文山分行借款88000元；贷款期限为15年（2010年1月25日至2025年1月25日）；借款利率为年利率4.158%；还款方式为按月等额本息还款法；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在合同所执行贷款利率上加收30%；张保兰连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，工行文山分行有权宣布贷款提前到期，要求张保兰提前清偿全部贷款及所产生的利息、罚息及其他费用。张保兰自愿以其所有的位于文山市房屋为该笔借款提供抵押担保。文山志诚公司为保证人，承担连带保证责任。合同签订后，工行文山分行按约定向张保兰提供了借款，但张保兰却连续4个月未按时足额偿还借款本息，已构成违约，工行文山分行有权宣布贷款提前到期，要求张保兰提前清偿全部贷款及所产生的利息、罚息及其他费用，文山志诚公司应承担连带保证责任。为维护工行文山分行的合法权益，要求判决上述所请。张保兰未作答辩。文山志诚公司辩称，工行文山分行起诉是事实，用张保兰抵押给工行文山分行的房屋拍卖后偿还借款，不足部分由文山志诚公司来承担。工行文山分行针对其主张，提交以下证据：1.《个人购房借款/担保合同》复印件一份，证明2010年1月25日，工行文山分行与张保兰经协商一致后签订《个人购房借款/担保合同》，约定：张保兰向工行文山分行借款88000元；贷款期限为15年（2010年1月25日至2025年1月25日）；借款利率为年利率4.158%；还款方式为按月等额本息还款法；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在合同所执行贷款利率上加收30%；张保兰连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，工行文山分行有权宣布贷款提前到期，要求张保兰提前清偿全部贷款及所产生的利息、罚息及其他费用；文山志诚公司为保证人，承担连带保证责任；2.《个人借款凭证》复印件一份，证明工行文山分行已按照合同约定将借款88000元支付至张保兰的银行账户；3.《房屋他项权证》（文号：文山县房他证文房他字第××号）复印件一份，证明张保兰自愿以其所有的位于文山市房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记；4.《贷款借据详细信息》一份，证明张保兰连续4个月未按时足额偿还借款本息，截止2018年12月22日累计欠借款本金43879.59元、利息及罚息439.91元，合计44319.5元。经质证，文山志诚公司对工行文山分行提交的第1、2、3、4组证据的真实性、合法性、关联性均无意见。张保兰未质证，也未向本院提交证据。本院认为，工行文山分行提交的第1、2、3、4组证据客观真实，且能证明本案法律事实，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案法律事实如下：2010年1月25日，工行文山分行与张保兰、文山志诚公司签订《个人购房借款/担保合同》，约定：张保兰向工行文山分行借款88000元；贷款期限为15年（2010年1月25日至2025年1月25日）；借款利率为年利率4.158%；还款方式为按月等额本息还款法；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在合同所执行贷款利率上加收30%；张保兰连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，工行文山分行有权宣布贷款提前到期，要求张保兰提前清偿全部贷款及所产生的利息、罚息及其他费用；张保兰自愿以其所有的位于文山市房屋为该笔借款提供抵押担保；文山志诚公司为保证人，保证方式为连带责任保证。合同签订后，工行文山分行按约定向张保兰提供了借款88000元，截止2018年12月22日，张保兰连续4个月未按时足额偿还借款本息，累计欠借款本金43879.59元、利息及罚息439.91元，合计44319.5元。本院认为，金融借款合同是指贷款人（金融机构）向借款人提供借款，借款人到期返还借款，并向贷款人支付利息的合同，而金融借款合同纠纷是指当事人之间因订立、履行、变更、终止金融借款合同发生的权利义务纠纷。本案中，工行文山分行与张保兰、文山志诚公司签订的《个人购房借款/担保合同》，代表了双方的真实意思表示，属合法、有效的金融借款合同，合同当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。工行文山分行按照约定已发放借款，而借款人张保兰未按合同约定的期限还本付息，其迟延履行合同后，经工行文山分行催告，其在合理期限内仍未能履行合同，工行文山分行要求其返还借款本金及支付利息的诉讼请求，本院予以支持，张保兰应返还工行文山分行借款本金43879.59元及支付截止2018年12月22日的逾期利息439.91元，以上合计44319.5元，并支付从2018年12月23日起计算至还清借款本金43879.59元之日止的逾期利息[计算逾期利息的利率按《个人购房借款/担保合同》约定的年利率5.4054%（4.158%+4.158%×30%=5.4054%）计算]。因张保兰用其位于文山市房屋与工行文山分行为上述借款办理了预售房抵押登记（他项权证文号：文山县房他证文房他字第××号），张保兰位于文山市房屋拍卖所得价款应优先偿还工行文山分行的上述借款本金及利息，而文山志诚公司在《个人购房借款/担保合同》中保证人一栏签字，且约定为连带保证人担保，张保兰的上述抵押财产拍卖所得价款偿还工行文山分行上述借款本金及利息以外的不足部分，由文山志诚公司承担连带保证担保责任。张保兰经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃相应诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款第（三）项、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二条、第六条、第十八条、第二十八条第一款、第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、张保兰于本判决生效之日起十日内返还中国工商银行股份有限公司文山分行借款本金43879.59元及支付截止2018年12月22日的逾期利息439.91元，以上合计44319.5元，并支付从2018年12月23日起计算至还清借款本金43879.59元之日止的逾期利息（计算逾期利息的利率按年利率5.4054%计算）；二、中国工商银行股份有限公司文山分行对张保兰位于文山市的房屋拍卖所得价款，因上述借款本金及逾期利息享有优先受偿权；四、张保兰用其位于文山市的房屋拍卖所得价款偿还中国工商银行股份有限公司文山分行的上述借款本金及逾期利息的不足部分，由文山志诚房地产开发有限责任公司承担连带保证担保清偿责任。如果未按本判决书的期间履行给付金钱义务的，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费910元，减半收取计455元，由张保兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于文山壮族苗族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后二年内向本院申请执行。审判员  吴国欣二〇一九年八月二十日书记员  陶金长