贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初2797号原告：贵阳银行股份有限公司市西路支行，住所地:贵州省贵阳市云岩区延安西路2号省建设厅办公大楼。统一社会信用代码：91520100722172234L。负责人：姚阳，职务：行长。委托诉讼代理人：艾伦，贵州贵龙律师事务所律师，执业证号：15201199010736686。委托诉讼代理人：尹冠森，贵州贵龙律师事务所律师，执业证号：15201201510478218。被告：王定华，男，1968年2月27日生，汉族，住贵州省贵阳市白云区。被告：李小群，女，1975年4月21日生，汉族，住贵州省贵阳市白云区。被告：王健波，男，1998年3月18日生，汉族，住贵州省贵阳市白云区。原告贵阳银行股份有限公司市西路支行（以下简称市西路支行）诉被告王定华、李小群、王健波金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告市西路支行委托诉讼代理人尹冠森到庭参加诉讼，被告王定华、李小群、王健波经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告市西路支行向本院提出如下诉讼请求：一、解除原告与三被告签订的《商品房按揭借款（抵押）合同》，被告王定华、李小群、王健波立即偿还原告借款本金238628.29元及从2017年7月25日暂计至2018年12月25日的利息、罚息、复利18782.22元，共计257410.51元。2018年12月26日起的利息、罚息、复利按合同约定计算至借款本金付清之日。二、本案诉讼费、保全费及原告实现债权的一切费用由上述各被告承担。原告市西路支行诉称，王定华向原告申请贷款332000元用于购置位于贵阳市南明区××大道中××·××郡住宅小区（××）××单元××号的商品房。原告与王定华、李小群、王健波签订《商品房按揭借款（抵押）合同》约定，贷款332000元，期限15年，利率7.05%执行，按月计付利息，结息日为每月20日。罚息利率在贷款利率水平加收50%。借款人在合同期内为按月偿还借款本息，原告有权计收逾期利息和复利。王定华、王健波以合同项下贷款所购房屋提供抵押担保。同时，李小群、王健波向原告出具《共同债务确认书》同意与其配偶、父亲王定华共同还本付息。合同签订后，原告按约发放贷款332000元并办理商品房预售合同登记，取得抵押权预告登记证书，王定华出具借款借据。合同履行中，王定华、李小群、王健波未按约定偿还借款本息，连续三个月拖欠，各被告行为已构成根本性违约。因被告违约行为，原告曾于2017年7月28日向云岩区人民法院起诉要求三被告履行还款责任，因在诉请中未提出解除合同，一审二审没有判决解除合同，仅判决被告偿还逾期本息，合同继续履行。判决生效后，被告不但没有履行判决确定的还款责任，又继续违约，不履行义务，致违约行为持续至今。由于被告违约行为已构成根本违约，原告有权解除合同，收回剩余贷款本金及利息、罚息、复利。原告市西路支行为维护自己合法权益，遂诉至本院，提出如前诉请。被告王定华、李小群、王健波均未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2011年10月21日，市西路支行作为贷款人（抵押权人、甲方），王定华、李小群、王健波共同作为借款人（抵押人、乙方），双方共同签订编号为J13520111021002的《商品房按揭借款（抵押）合同》约定，乙方所购房屋位于贵阳市南明区××大道中××·××郡住宅小区（××）××单元××号；借款332000元，期限15年，借款实际发放金额及日期以借款借据为准；借款利率按年利率7.205%执行，遇法定利率调整，于次年1月1日在人民银行新调整的同期限同档次基准利率后为新的执行利率；借款利息按月计付，结息日为每月20日，也作为还款日，以等额本息法归还借款本息；贷款逾期罚息利率为本借款合同载明的贷款利率水平上加收50%；对逾期未交的借款本息，在存款日至划款日之间，甲方仍向乙方计收逾期罚息及其复利；乙方自愿提供所购房屋作为抵押担保。2011年10月31日，市西路支行向王定华发放贷款332000元。王定华出具的借款凭证约定到期日为2026年10月30日，借款利率为年利率7.205%。在合同履行过程中，王定华未按合同约定按时足额偿还借款本息。市西支行曾向本院提起诉讼主张债权，本院于2017年11月24日作出（2017）黔0103民初5567号民事判决书判决王定华、李小群、王健波共同偿还逾期本金14270元、利息、罚息9433.35元。前述逾期本金、利息、罚息为截止2017年7月24日的数据，该份判决书中查明截止2017年7月24日涉案贷款的未到期本金为238628.29元。之后，王定华仍未按时还款，2017年8月20日之后的月供本息均未偿还。截止2018年12月25日，市西路支行主张王定华尚欠本金238628.29元，逾期利息18782.22元。经本院核实，市西路支行主张的逾期利息18782.22元实际包含利息、罚息和复利，且复利实为对利息、罚息和复利再次计收的复利之和。上述事实，有原告市西路支行的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《商品房按揭借款（抵押）合同》、借款凭证、利息清单、民事判决书等证据在卷佐证，有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告市西路支行与被告王定华、李小群、王健波签订的《商品房按揭借款（抵押）合同》系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。原告市西路支行已按约向被告王定华发放贷款332000元，但被告王定华未按合同约定履行还款义务，已多次未按时偿还月供本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主张债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。”之规定，原告市西路支行有权解除合同并要求被告王定华、李小群、王健波立即偿还剩余借款本息，并支付相应罚息和复利。故对原告市西路支行要求解除《商品房按揭借款（抵押）合同》的诉请，本院予以支持。因涉案借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对逾期本金计收的罚息、对逾期正常利息计收的复利以及对罚息计收的复利均再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告市西路支行在本案中对罚息及复利再次计收复利的部分，本院均不予支持。债务人已自愿清偿的逾期费用，本院从其自愿，不再调整。经本院核算，截止2018年12月25日，债务人尚欠本金余额238628.29元（含未入账本金208701.4元和逾期本金29926.89元），利息15741.15元（含逾期利息15599.12元和当期利息142.03元），罚息1500.01元，复利809.5元。故对原告市西路支行要求被告王定华、李小群、王健波共同偿还剩余借款本息的诉请，本院在上述核算数据范围内予以支持，对超出部分不再支持。贷款提前到期，2018年12月25日之后的罚息和复利以中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮50%确定的罚息利率计算至全部款项付清之日止，遇基准利率调整的，自调整之日后次年1月1日重新确定罚息利率。本案审理过程中，原告市西路支行申请财产保全而实际支付保全费1807元，该费用作为实现债权的费用，三被告应当负担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第九十四条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告贵阳银行股份有限公司市西路支行与被告王定华、李小群、王健波于2011年10月21日签订的编号为J13520111021002的《商品房按揭借款（抵押）合同》；二、被告王定华、李小群、王健波于本判决生效之日起十日内共同偿还原告贵阳银行股份有限公司市西路支行借款本金人民币238628.29元，利息人民币15741.15元，罚息人民币1500.01元，复利人民币809.5元（本金、利息、罚息和复利均暂计算至2018年12月25日，之后的罚息和复利以中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮50%确定的罚息利率计算至全部款项付清之日止，遇基准利率调整的，自调整之日后次年1月1日重新确定罚息利率）；三、驳回原告贵阳银行股份有限公司市西路支行其余诉讼请求。案件受理费5160元，保全费1807元，合计6967元，由被告王定华、李小群、王健波共同负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  涂正玲人民陪审员  蒲雯兰二〇一九年八月二十日法官助理刘川平书 记 员  余爽爽