江西省石城县人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0735民初1400号原告：赖家连，男，1973年5月23日生，汉族，医生，住石城县。被告：天安财产保险股份有限公司赣州中心支公司，住所地江西省赣州市章贡区章江南大道28号财富港店面1008#1,1008#2。统一社会信用代码：91360700763367118B。负责人：邱贤信，总经理。委托代理人：陈式辉，男，1991年6月1日生，汉族，该公司员工，住石城县。特别授权代理。原告赖家连与被告天安财产保险股份有限公司赣州中心支公司财产保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，于2019年8月13日公开开庭进行审理。原告赖家连、被告天安财产保险股份有限公司赣州中心支公司的委托代理人陈式辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告赖家连向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告赔偿原告房屋水管爆裂整理措施而支出的费用8172元和顶楼维修费用12390元，共计20562元；二、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2006年1月4日，原告坐落于石城县琴江镇××区××号住房向被告投了保险，保险期限为15年，自2006年1月5日零时起至2021年1月4日止，原告一次性支付了保险费1296元给被告。2017年11月，原告所投保的住房内水管爆裂，顶楼楼板断裂，原告妻子刘向华向被告报案，原告为了修复水管爆裂而支出的费用为8172元，修复顶楼断裂而支出的费用为12390元。其后，原告多次向被告索赔，遭到被告拒绝。原告为维护自身的合法权益，现依法提起诉讼。被告天安财产保险股份有限公司赣州中心支公司辩称，一、原告诉称的事故不属于保险期间内发生的事故，被告无需承担保险责任。本案保险合同属于借款合同的从合同，保险合同约定了保险期限与贷款期限一致，保险责任自购房合同约定交房之日起至借款本息还清之日止，原告已于2017年10月20日偿还贷款本息，主合同已完全履行而消灭，保险合同亦终止了，原告的事故发生在2017年11月，不在保险期间内，保险公司不予赔偿。二、原告诉称的事故非保险事故，保险财产仅限于房屋。本案的房屋内二楼卫生间水管破裂，原告主张的损失是室内附属物的修缮，不属于保险标的本身，原告的房屋装修已有十余年，属于保险合同规定的除外责任，不属于保险责任。三、本案的险种为保证保险，非家财险，原告非第一受益人，不具有保险金请求权。经审理查明：2006年1月4日，原告赖家连因向中国银行股份有限公司石城支行（以下简称中国银行石城支行）办理房屋抵押贷款需要，以其坐落于石城县××区××号的住房作为保险标的，向被告天安财产保险股份有限公司赣州中心支公司投保了抵押商品住房保险。当日，被告出具了抵押商品住房保险保险单（保单号：A02106000900）及《抵押商品住房保险条款》给原告，保险单载明被保险人为原告，保险人为被告，第一受益人为中国银行石城支行，险种名称为抵押商品住房保险，保险期间自2006年1月5日零时起至2021年1月4日24时止，保险费1296元，保险金额16万。《抵押商品住房保险条款》第五条约定：保险期限与贷款期限一致，保险责任自购房合同约定交房之日起至借款本息还清之日止；保险条款还约定了其他内容。2006年1月4日，原告在中国银行石城支行获得贷款16万元。2017年10月20日，原告向中国银行石城支行归还了本案涉及房屋抵押贷款的全部贷款本息。2017年11月1日，原告因投保房屋二楼卫生间发生水管破裂，造成二楼卫生间和一楼天花板受损、三四楼楼板有部分渗水痕迹和裂痕的事故，原告修复房屋水管爆裂支出的费用为8172元。2017年11月1日，原告向被告提出了理赔申请。2018年1月25日，被告以不符合《抵押商品住房保险条款》约定为由，作出了不受理保险理赔的决定，并向原告送达了《抵押商品住房保险不受理案件通知书》。原告对于被告的处理决定不服向本院提起诉讼，要求被告赔偿原告修复房屋水管爆裂支出的费用8172元及顶楼维修费用12390元。上述事实有原告提供的保险单一份，保险费发票一份，石城县公安局琴江派出所出具的处警情况说明一份，中国银行石城支行银行贷款结清单证明一份，被告出具的抵押商品住房保险不受理案件通知书一份，原告的抵押商品住房保险理赔复议申请书一份，中国保险监督管理委员会江西监管局出具的保险消费投诉告知书一份，被告出具的退保通知书一份，原告赖家连及被告代理人陈式辉在庭审中的相关陈述可证实。本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，保险事故是保险合同约定的保险责任范围内的事故。原告向被告投保，被告向原告出具了保险单，原告与被告约定保险险种为抵押商品住房保险，双方形成了财产保险合同关系。本案中的保险合同包括了保险单及《抵押商品住房保险条款》，保险单约定保险期限自2006年1月5日零时起至2021年1月4日24时止，而《抵押商品住房保险条款》约定的保险期限与贷款期限一致，保险责任自购房合同约定交房之日起至借款本息还清之日止。当借款人在借款期限内提前归还了贷款时保险到期，按《抵押商品住房保险条款》约定的保险期限短于保单约定的保险期限，造成保险单及《抵押商品住房保险条款》约定的保险期限不一致，引起投保人与保险人对保险期限的争议。因《抵押商品住房保险条款》是一种格式条款，且保险条款中有关保险期限的内容没有在合同中作出足以引起投保人（原告）注意的提示，也没有作出明确说明，故该保险条款中的有关保险期限对原告不产生效力。按照人们的通常理解保险期限以保险单记载的保险日期为准，因此，本案保险期限为2006年1月5日零时起至2021年1月4日24时止。原告所投保的房屋于2017年11月1日发生水管破裂的事故，该事故发生在保险期限内，属于《抵押商品住房保险条款》第三条中保险公司负责赔偿的水管爆裂事故的范畴，故该事故属于保险责任事故。原告于2017年11月1日向被告报案，被告不对该事故进行定损，本院采信原告主张的修复房屋水管破裂支出的费用为8172元。原告还清了中国银行石城支行贷款本息，中国银行石城支行不主张该事故的保险赔偿，原告为被保险人有权向被告主张该事故的保险赔偿。因此，被告应赔偿原告因修复房屋水管破裂而支出的费用8172元。原告诉称2017年11月顶楼楼板断裂而要求被告承担保险赔偿责任的主张，应承担举证责任。原告未举证证明顶楼楼板断裂的事实，未举证证明该事故属于《抵押商品住房保险条款》第三条约定的保险赔偿责任范围内的事故。因此，原告要求被告赔偿顶楼维修费用的主张，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条第五款、第十四条、第十六条第七款、第十七条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告天安财产保险股份有限公司赣州中心支公司在本判决生效后10日内向原告赖家连支付保险赔偿款8172元(开户名：石城县人民法院，开户行：石城县农商银行城北支行，开户账号：1482792720000005600002）；二、驳回原告赖家连的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费314元，由原告赖家连负担189元，被告天安财产保险股份有限公司赣州中心支公司负担125元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。本判决生效后，若义务人未履行给付义务，权利人有权申请执行，申请执行期间两年。审 判 长  温永能人民陪审员  孔繁昌人民陪审员  钟春欣二〇一九年八月十五日书 记 员  赖宏鸿