河北省邯郸市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）冀04民终4309号上诉人（原审被告）：华夏人寿保险股份有限公司邯郸中心支公司，住所地：河北省邯郸市丛台区光明北大街123号恒亿大厦11层、12层、13层、17层。主要负责人：双宏，该支公司副总经理。委托诉讼代理人：苏红光，该公司员工。委托诉讼代理人：关英宏，该公司员工。被上诉人（原审原告）：孙金法，男，1970年12月4日出生，汉族，住河南省内黄县。委托诉讼代理人：王玉鹏，河北盈邦律师事务所律师。委托诉讼代理人：程冲，河北盈邦律师事务所律师。上诉人华夏人寿保险股份有限公司邯郸中心支公司因与被上诉人孙金法人身保险合同纠纷一案，不服河北省邯郸市丛台区人民法院（2019）冀0403民初679号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年7月17日立案后，依法组成合议庭，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。华夏人寿保险股份有限公司邯郸中心支公司上诉请求：l、请求依法撤销（2019）冀0403民初679号民事判决书，改判驳回原审原告诉讼请求。2、诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：一、原审法院没有查清事实，未正确适用法律。被上诉人曾于2014年2月19日至2014年4月29日期间在安阳市人民医院住院治疗，主要诊断疾病为慢性肾病5期。2018年5月30日至5月31日，被上诉人在河南省内黄县中医院以及安阳市人民医院就诊治疗，均诊断为慢性肾脏病5期。被上诉人在投保前即患有慢性肾脏病5期，该情况不属于保险合同约定初次患本合同所列重大疾病。原审法院只确认了保险合同约定的保险责任范围，但没有查清被上诉人所患疾病是否符合或达到保险合同约定的保险责任，便以该合同超过2年保险人不得解除合同为由，判决上诉人承担保险金。另外，被上诉人申请理赔事由均发生在合同成立2年以内，根据保险法16条之规定，被上诉人存在不如实告知的，即便合同成立已超过2年的，但保险事故在两年内发生的，上诉人无需承担保险责任。二、被上诉人存在故意不如实告知行为，不应得到人民法院支持鼓励。被上诉人投保前患有慢性肾病5期疾病，但其投保时未将该情况向投保人如实告知，导致上诉人依据错误认识与被上诉人订立保险合同。合同成立后，被上诉人持续对该病进行治疗，但其没有向上诉人报案，直至2018年7月22日向上诉人申请理赔，被上诉人是故意规避保险法16条关于2年不可抗辩之规定。保险合同是最大诚信合同，被上诉人隐瞒病情、故意拖延报案时间，具有明显主观恶意，这种行为不应得到支持与鼓励。如果在此情况下被上诉人诉求仍能得到支持并获得赔偿，则无异于是在鼓励保险欺诈、鼓励带病投保。孙金法答辩称，1、被上诉人孙金法是个普通农民，在投保时自身不清楚于2014年的住院在保险合同约定的不赔偿范围；2、如实告知并不是主动告知，上诉人应对询问范围和内容承担举证责任；3、上诉人应举证证明其履行了提示和明确说明义务；4、根据保险法规定，上诉人不得解除合同，应给付保险金；5、2014年孙金法住院是肾病，这次申请理赔还有心肌梗死，应予理赔。华夏人寿保险股份有限公司邯郸中心支公司的上诉请求缺乏事实与法律依据，原审判决认定事实清楚、适用法律正确，请求驳回上诉、维持原判。孙金法向一审法院起诉请求：l、依法判令被告向原告支付保险赔偿款30万元；2、诉讼费用由被告承担。一审法院认定事实：2016年6月1日，原、被告签订了一份《华夏人寿保险股份有限公司保险单》，约定的主要内容为：1、投保人（被保险人）：孙金法；2、险种名称：华夏健康人生重大疾病保险；3、保险金额：30万元，保险费：12390元，交费频率：年交，保险期满日：终身，身故保险金受益人：马海风；4、合同生效日：2016年6月2日；5、重大疾病包括：急性心肌梗塞、终末期肾病；6、如实告知：因故意或者因重大过失不履行告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，对于本合同解除前发生的保险事故，保险人不承担给付保险金的责任；7、关于解除权，自保险人知道有解除权事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人承担给付保险金的责任。2018年5月30日，原告在河南省内黄县中医院治疗，经该院中医诊断为：主要诊断：胸痹；其他诊断：心阳不振症。西医诊断为：主要诊断：冠心病；其他诊断：心肌梗死、慢性肾脏病5期、肾性贫血、肾性高血压。于2018年5月31日在安阳市人民医院住院治疗，住院l2天，该院诊断为：主要诊断：慢性肾脏病5期；其他诊断：肾性贫血、肾性高血压、继发性甲状旁腺功能亢进、冠状动脉粥样硬化性心脏病、急性心肌梗死、心功能II级。2018年7月22日，原告向被告申请理赔。被告于2018年8月24日向原告作出理赔决定通知书，该通知书的内容是以违反告知为由，解除本合同，不给付保险金。另查明，2014年3月19日至2014年4月29日期间，原告在安阳市人民医院住院治疗，该院诊断为：主要诊断：慢性肾脏病5期；其他诊断：继发性贫血、肾性高血压、高钾血症、继发性甲状旁腺功能亢进症、高血压性心脏病、心功能III级。一审法院认为，原、被告双方于2016年6月1日签订的《华夏人寿保险股份有限公司保险单》，是双方在平等、自愿、协商一致的基础上达成的，是其真实意思表示，合法有效，应受法律保护。根据该保险单的约定，“自本合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人承担给付保险金的责任。”被告作出理赔决定通知书的时间是2018年8月24日，根据上述双方的约定和我国《保险法》的有关规定，被告不得解除合同，并应承担给付保险金的责任。所以，原告要求被告支付保险金30万元的诉讼请求，予以支持。被告依据原告没有履行“如实告知”的约定，拒绝赔偿保险金的理由不成立、且证据不足，不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十六条第三款、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决：华夏人寿保险股份有限公司邯郸中心支公司于本判决生效之日起十日内向孙金法支付人身保险赔偿金30万元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5800元，减半收取2900元，由华夏人寿保险股份有限公司邯郸中心支公司负担。本院二审审理查明事实与一审查明事实一致，本院予以确认。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”。本案孙金法与华夏人寿保险股份有限公司邯郸中心支公司签订的《华夏人寿保险股份有限公司保险单》，为合法有效合同，双方均应按照法律规定和合同约定履行。该保险单约定“自本合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人承担给付保险金的责任。”双方于2016年6月1日签订的合同，合同生效日为2016年6月2日，华夏人寿保险股份有限公司邯郸中心支公司于2018年8月24日作出的理赔决定通知书，已超过上述法律规定和合同约定的2年期限，故华夏人寿保险股份有限公司邯郸中心支公司不得解除合同。另，2018年5月份孙金法经医院诊断所得疾病，除2014年经诊断的慢性肾脏病之外，还有心肌梗死等疾病。而心肌梗死，也属于《华夏人寿保险股份有限公司保险单》约定的重大疾病理赔范围。华夏人寿保险股份有限公司邯郸中心支公司不能证明孙金法以前曾隐瞒此病投保，也不能证明心肌梗死与慢性肾脏病的关联性，本院对华夏人寿保险股份有限公司邯郸中心支公司该主张不予支持。华夏人寿保险股份有限公司邯郸中心支公司应承担给付保险金的责任。综上所述，华夏人寿保险股份有限公司邯郸中心支公司的上诉请求不能成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费5800元，由上诉人华夏人寿保险股份有限公司邯郸中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  王志敏审判员  聂亚磊审判员  郭 晶二〇一九年八月二十日书记员  吴 婷