广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初13540号原告：广州农村商业银行股份有限公司，住所地广东省广州市黄埔区映日路9号。法定代表人：王继康，该公司董事长。委托诉讼代理人：周彧，该公司员工。委托诉讼代理人：叶子芬，该公司员工。被告：余国光。原告广州农村商业银行股份有限公司（以下简称“广州农商行”）与被告余国光金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广州农商行的委托诉讼代理人周彧、叶子芬在线参加了诉讼，被告余国光经本院合法传唤，无正当理由没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。原告广州农商行向本院提出诉讼请求：1.原告广州农商行与被告余国光签订的《线上信用贷款借款合同》(合同编号为5600072201700152号)提前到期；2.被告余国光立即偿还贷款本金110922.12元、欠息6171.92元（暂计至2019年8月5日，包括利息4791.6元、罚息1185.69元及复息194.63元）。合同期内，对正常本金按正常利率计收利息，对拖欠的本金按罚息利率计收罚息，对拖欠的全部利息按罚息利率计收复息；合同解除之日起至债务清偿完毕之日止，对未归还的本金按罚息利率计收罚息，对拖欠的全部利息按罚息利率计收复息；3.被告余国光承担全部诉讼费。事实和理由：被告余国光因个人综合消费（不含购车、购房），在2017年10月31日向原告广州农商行网上申请借款174000元，实际放款174000元，于2020年10月31日到期，期限内利率是月息6.6‰，还款方式是按月等额还本付息法。签有《线上信用贷款借款合同》。被告余国光自贷款发放之日至2018年12月21日共归还了本金63077.88元，利息13175.66元。自2019年1月20日起开始有延期供款情况，至原告广州农商行提起诉讼时止，被告余国光再未按合同约定按时足额归还贷款本息，累计4期不按时足额供款，被告余国光已严重违反《线上信用贷款借款合同》第四条第4.2款，第五条第5.1款第（2）项、第5.2款（3）、（4）、（6）、第5.3款的约定。被告余国光没有答辩，亦未举证。广州农商行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告余国光对证据真实性均无异议。本院认定事实如下：广州农商行于2006年10月27日成立，营业期限为长期，经营范围为货币金融服务。广州农商行陈述案涉贷款产品为其经营的“太阳指尖贷”线上信用贷款产品，贷款流程为：借款人在手机应用商店下载广州农商行开发的“珠江直销银行”APP，通过输入手机号码、验证码、设置登录密码注册账号。注册成功后，借款人需进行身份验证，首先需拍摄上传身份证正反面，并填写姓名、身份证号码、身份证地址、证件有效期、职业等信息；其后，进行身份证人像面和个人实时活体面部比对识别；最后，填写本人银行卡号码、银行卡预留手机号以及银行卡交易密码，点击确认“我已阅知并同意《直销银行e账通开户协议》《网上支付签约协议》”后进入e账通账号开通页面，完成e账通账号密码设置后，提交资料审核。广州农商行后台通过身份证联网核查、银行卡四要素鉴权、人脸识别核实借款人身份信息，审核通过后，将审核结果通过短信方式通知借款人。完成上述身份认证后，进入贷款申请阶段。借款人登录APP选择“指尖贷”贷款产品，点击同意授权广州农商行查询个人信用信息后进入贷款申请页面。贷款申请页面显示借款人获得的贷款额度、贷款利率，贷款人需在贷款额度内输入贷款金额、选择贷款期限，并填写详细住址、邮箱地址、紧急联系人信息等内容。其后，借款人需点击确认系统根据借款人填写的上述资料生成的贷款要素（贷款金额、贷款期数、利率、扣款账户、用途明细、扣款日、还款方式、还款计划、借款人姓名、身份证号、手机号码、贷款种类、收款账户等），输入手机验证码及e账通密码确认贷款。借款人确认贷款后，进入合同签订页面，系统生成贷款要素，借款人阅读后勾选“我已阅知并同意《贷款合同》规定”，并再次完成身份证人像面与个人活体实时面部比对识别后完成合同签订。合同签订后，进入放款流程，如借款人在此前填写的银行卡为广州农商行的银行卡，则贷款直接发放至该银行卡账号，若为他行银行卡账号，则贷款发放至此前确认的虚拟e账通账号，借款人通过在e账通账号向他行银行卡转账获得贷款。为证明上述贷款流程，广州农商行向本院提交了广州农商银行线上信用贷款（太阳指尖贷）相关操作流程、余国光人脸识别视频及截图、广州农村商业银行“e账通服务协议”、广州农村商业银行珠江直销银行服务协议、广州农村商业银行个人“网上支付”系统说明及责任条款予以证明。广州农商行（贷款人）与余国光（借款人）于2017年10月30日签订的《线上信用贷款借款合同》（编号5600072201700152）约定：贷款金额174000元。贷款用途个人综合消费（不含购房、购车）。实际贷款金额和起止日期在本合同约定范围内以个人贷款出账凭证为准。本合同项下贷款利率执行日利率0.022%，具体以电子借据信息为准。本合同项下贷款采用固定利率，在贷款期限内不进行调整。自贷款发放后次月起，每月20日为贷款的还款日。本合同项下贷款的还款总期数为36期（具体以电子借据信息为准）贷款本息的归还方式为按月等额还本付息法，每期还本付息金额以广州农商行向余国光出具的还款计划表为准。余国光拖欠本金或利息、费用构成违约，广州农商行有权宣布所有已发放的贷款立即到期，要求余国光提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。余国光任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。余国光亲自通过广州农商行的直销银行平台向广州农商行提出借款申请，同时通过广州农商行直销银行的身份校验方式验证余国光的身份。凡经广州农商行校验通过的，即视为余国光本人操作，构成有效的电子签名。当余国光登录广州农商行的直销银行平台后，点击“确认借钱”选项，即视作余国光已阅读并同意签订本合同，本合同即时生效。根据广州农商行贷款信息查询清单，本案贷款本金为174000元，执行月利率6.6‰，贷款总期数为36期，自2017年10月31日起至2020年10月31日止。2017年10月31日，广州农商行向余国光账户放款174000元。广州农商行提交的余国光还款明细表及欠息情况表显示，余国光已归还2017年11月至2018年12月共14个月的应还本息，每月归还本息5446.11元，此外，2017年11月有逾期，归还罚息、复利1.79元。余国光自2019年1月21日起开始逾期不足额还款，截至2019年8月5日，尚欠本金110922.12元、利息4791.6元。广州农商行主张因余国光逾期还款行为构成违约，故要求合同于2019年8月5日提前到期。本院认为，广州农商行具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在线上完成的金融借款合同纠纷。广州农商行通过展示申请贷款流程证明其已通过人脸识别、银行卡四要素鉴权等对借款人身份进行核验；另外，广州农商行提供的证据可以证明余国光申请贷款时使用其银行卡交易密码、银行卡绑定手机号码、据此获得的手机验证码等，以上电子数据均由余国光本人掌握，具有高度私密性，余国光亦依约偿还了部分欠款本息，余国光也对该笔借款予以确认。广州农商行与余国光签订的《线上信用贷款借款合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。广州农商行按照约定向余国光发放了贷款174000元,已实际履行了放款义务，余国光未按合同约定按时足额归还贷款本息，已构成违约。根据《线上信用贷款借款合同》的约定，广州农商行有权宣布合同提前到期，广州农商行于2019年5月22日诉至本院要求余国光归还尚欠本金及利息、罚息、复利等，现广州农商行主张本案合同于2019年8月5日提前到期，系对自己民事权利的自行处分，不违反合同和法律规定，本院予以支持。余国光仅归还借款本金63077.88元，尚欠本金110922.12元未付，广州农商行主张余国光偿还借款本金110922.12元，于法有据，本院予以支持。由于余国光自2019年1月21日起即存在逾期还款违约，故依照合同约定，至合同提前到期日（2019年8月5日）前，余国光还应支付此前已产生的各期利息、罚息、复利。合同约定贷款月利率为6.6‰，罚息利率按贷款利率加收50%执行即月利率9.99%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。经核算，至合同提前到期日2019年8月5日，余国光尚欠贷款本金110922.12元、利息4791.6元。故罚息自2019年1月21日起，以当期未还本金为基数，从每期逾期之日起按合同约定的罚息利率计至2019年8月5日，自2019年8月6日起，以实际未还本金为基数，按合同约定的罚息利率计至款项清偿之日止。复利自2019年1月21日起，以当期未还利息为基数，从每期逾期之日起按合同约定的罚息利率计至2019年8月5日；自2019年8月6日起，以实际未还利息为基数，按合同约定的罚息利率计至款项清偿之日止。余国光经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃相关诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第一百零八条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第六条、第十九条、第二十条的规定，判决如下：一、确认原告广州农村商业银行股份有限公司与被告余国光签订的《线上信用贷款借款合同》（编号5600072201700152）于2019年8月5日到期；二、被告余国光于本判决生效之日起五日内向原告广州农村商业银行股份有限公司偿还贷款本金110922.12元；三、被告余国光于本判决生效之日起五日内向原告广州农村商业银行股份有限公司偿还贷款利息4791.6元；四、被告余国光于本判决生效之日起五日内向原告广州农村商业银行股份有限公司偿还贷款罚息（罚息自2019年1月21日起，以当期未还本金为基数，从每期逾期之日起按合同约定的罚息利率计至2019年8月5日，自2019年8月6日起，以实际未还本金为基数，按合同约定的罚息利率计至款项清偿之日止）；五、被告余国光于本判决生效之日起五日内向原告广州农村商业银行股份有限公司偿还贷款复利（复利自2019年1月21日起，以当期未还利息为基数，从每期逾期之日起按合同约定的罚息利率计至2019年8月5日；自2019年8月6日起，以实际未还利息为基数，按合同约定的罚息利率计至款项清偿之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1297元，由被告余国光负担。如不服本判决，双方可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  王蕾二〇一九年八月二十七日法官助理谭静宜书记员莫宇桐