广东省珠海市金湾区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0404民初1025号原告：中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行，住所地：珠海市南水镇高栏港大道2037号商铺、珠海市南水镇高栏港大道2033号102商铺、珠海市南水镇榕湾路16号203号商铺。负责人：刘逸诗，行长。委托诉讼代理人：刘本中，广东尊仁律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘毅君，广东尊仁律师事务所律师。被告：黄龙，男，1981年10月24日出生，壮族，住广东省连南瑶族自治县。原告中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行与被告黄龙金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月22日立案后，依法适用普通程序，于2019年8月13日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行的委托诉讼代理人刘本中到庭参加诉讼，被告黄龙经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还借款本金共520,169.95元（其中逾期本金9483.58元，提前收回借款本金510,686.37元）；2.判令被告向原告支付借款利息共8146.2元（暂计算至2019年1月20日，其中应收利息为8045.75元，罚息为58.65元，复利为41.8元，2019年1月21日起至被告实际还清本息之日止的利息、罚息、复利按双方签订的借款合同约定计付）；3.判令被告赔偿原告支付的律师费35,000元；4.确认原告对珠海市南水镇金龙路66号2栋630房产享有优先受偿权；5.被告承担本案案件诉讼费、保全费。事实和理由：2016年10月20日，被告为购买珠海市南水镇金龙路66号2栋630房，与原告签订《个人购房担保借款合同》，向原告申请借款56万元。借款期限自2016年10月21日至2034年10月20日，分216期归还，借款利率按年利率4.165%执行，被告每月21日采取等额本息方式向原告还款。合同第11.1条约定，借款人未按约定期限归还借款本金的，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的执行利率基础上上浮50%计收罚息。合同第11.3条约定，应付未付利息，按中国人民银行规定计算复利。合同第11.4条约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。合同第9.2.1条约定，抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。被告提供涉案房产作为本次借款的抵押担保。2016年10月21日，原告向被告发放借款56万元，双方在《借款凭证》签字确认。自2018年9月20日起，被告未按借款合同约定期限足额归还借款本息。2018年12月6日，原告向被告寄送了《提前收回已发放借款通知》及《法律催收函》，但截至2019年1月20日，被告已拖欠借款本息合计528,316.15元。原告认为，原告已按照约定发放了借款，但被告未履行归还借款本息的义务，该行为已构成违约，应承担相应的违约责任，故原告请求法院支持上述请求。原告中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行向本院提交了以下证据：1.计息明细表；2.《个人购房担保借款合同》；3.不动产登记证明；4.《借款凭证》；5.《提前收回已发放借款通知》、《法律催收函》、快递单及物流信息；6.《委托代理协议》、支付凭证及发票；7.名称变更批复及核准变更登记通知书。被告黄龙未向本院提交答辩意见，亦未向本院提交证据材料。本院经审理认定事实如下：2016年10月20日，中国农业银行股份有限公司珠海珠海港支行（简称农行珠海港支行）与被告签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：借款金额为560,000元，借款期限216个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入农行珠海港支行以下账户：王志勇，账号62×××78；本合同的还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；本合同项下借款采用抵押担保方式，被告提供抵押担保，抵押房屋地址：珠海市××水镇××路××房[粤（2016）珠海市不动产权第0084522号]。抵押人与抵押物共有人同意以本合同所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务时，或贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权……：（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。合同还约定了其他事项。农行珠海港支行在贷款人（抵押权人）处盖章，被告在借款人及抵押人处签名并按捺手印。2016年10月21日，农行珠海港支行向被告发放贷款560,000元，《借款凭证》上注明，借款种类为二手房贷款，借款日期为2016年10月21日，到期日期为2034年10月20日，还款周期为月，还款日为21，执行利率4.165%，逾期利率6.2475%，农行珠海港支行与被告分别在上述借款凭证上签字盖章。2016年10月26日，农行珠海港支行与被告办理了借款抵押登记手续，被告以其自有的坐落于珠海市××水镇××路××房[粤（2016）珠海市不动产权第0084522号]作借款抵押，权利人为农行珠海港支行，义务人为被告，不动产登记证明编号：粤（2016）珠海市不动产证明第0122305号，抵押方式：一般抵押，担保债权数额：560,000元。2018年12月24日，原告向被告邮寄《法律催收函》及《提前收回已发放借款通知》，要求被告5天之内偿还截止到2018年12月5日的欠供款项合计10,151.29元，否则将起诉拍卖抵押物，要求被告提前偿还剩余全部所欠借款本息524,650.52元（截止至2018年12月5日）等。上述《法律催收函》及《提前收回已发放借款通知》的邮件最终状态为“退回妥投”。根据原告提交的《黄龙按揭计息明细表》记载，自2016年10月21日至2018年8月20日，被告归还了借款本金共计39,830.05元、贷款利息共计42,244.16元；被告从2018年9月开始拖欠借款本金和利息等，截至2019年1月20日，被告剩余贷款本金和尚欠贷款本金合计为520,169.95元，尚欠贷款正常利息8045.75元、罚息58.65元、复利41.8元，合计528,316.15元。2019年2月21日，原告与广东尊仁律师事务所签订《委托代理协议》，约定由广东尊仁律师事务所指派律师为原告提供起诉被告金融借款纠纷一案的代理服务，代理费35,000元。广东尊仁律师事务所于2019年2月22日向原告出具了收费发票，并于2019年3月1日收取原告的律师费35,000元。另查明，2017年5月19日，中国农业银行股份有限公司广东省分行发出农银粤复[2017]219号《关于珠海分行辖属一级支行调整的批复》，同意农行珠海港支行由单点型调整为管辖型支行，按照城区四类管辖型支行管理，领导班子按一正三副配备，支行本部暂不设置内设机构，将珠海珠海港支行更名为珠海高栏港支行。2017年6月5日，中国银行业监督管理委员会珠海监管分局作出《关于中国农业银行珠海三灶支行、珠海港支行变更名称的批复》，同意中国农业股份有限公司珠海珠海港支行名称变更为中国农业股份有限公司珠海高栏港支行。2017年6月20日，珠海经济技术开发区（高栏港经济区）市场监督管理局为原告颁发营业执照。以上事实有原告提供的证据及庭审笔录在案佐证。本院认为，一、关于原告的诉讼主体资格问题。《个人购房担保借款合同》的合同主体是农行珠海港支行与被告，自2017年6月20日起农行珠海港支行已更名为中国农业股份有限公司珠海高栏港支行即本案原告，两者仅是银行名称发生变更，不影响权利义务的履行。故原告以银行新的名称提起本案诉讼，符合相关法律规定，原告是本案适格主体。二、关于原告主张的借款本金和利息问题。原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》是双方真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，当事人应该按照合同约定全面履行各自的义务。原告按照合同的约定向被告指定的账户发放了贷款560,000元，被告应按照合同的约定按期归还借款本金及利息。《个人购房担保借款合同》约定，发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权……：（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……。截至2019年1月20日，被告已有五期贷款未按期归还，已构成违约，应承担违约责任，合同约定的贷款人有权提前收回借款及有权提前行使担保权条件已成就。故原告主张按《个人购房担保借款合同》约定提前收回已发放借款，并要求被告清偿拖欠的借款本金及提前收回贷款余额合计520,169.95元并按约支付利息的请求合法有据，本院予以支持。三、关于原告主张的罚息、复息问题。《个人购房担保借款合同》约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条规定“办理贷款业务的金融机构贷款利率应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”以及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发（2003）251号文第三条“关于罚息利率，逾期贷款罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平加收30%-50%，对逾期贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”规定，被告每月还贷日为该月的21号，截至2019年1月20日，被告欠原告罚息58.65元和复利41.8元,原告主张按合同约定向被告计收罚息和复息有合同依据，且不违反法律规定，本院予以支持。四、关于原告主张的优先受偿权问题。被告以其自有的坐落于珠海市××水镇××路××房产作借款抵押，并依法办理了抵押登记手续，借款抵押关系依法成立，并自抵押登记之日起生效。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”《中华人民共和国物权法》第一百八十条“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；……”以及第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，被告应以其抵押房产对上述债务承担抵押担保责任，原告对该抵押房产享有优先受偿权。五、关于律师费。《个人购房担保借款合同》约定被告应支付原告因行使该合同权利所发生的包括律师费、差旅费及其他实现债权的费用，原告已提供《委托代理协议》、客户收（付）款入账通知及发票证明其因行使要求被告清偿欠款权利导致本次诉讼而支出的律师费用，故原告主张被告支付律师费35,000元，符合合同约定，本院予以采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第三十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告黄龙于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行清偿借款本金人民币520,169.95元及利息（含应收利息、罚息及复利，计至2019年1月20日为人民币8146.2元；自2019年1月21日起产生的利息、罚息、复利按双方签订的借款合同约定计付）；二、原告中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行对抵押物珠海市南水镇金龙路66号2栋603房[粤（2016）珠海市不动产权第0084522号]享有优先受偿权；三、被告黄龙于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行支付律师费人民币35,000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币9534元，保全费人民币3337元，合计人民币12,871元，由被告黄龙负担。如不服本判决，可在判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。（此页无正文）审 判 长  许金人民陪审员  黄亮人民陪审员  吴刚二〇一九年八月二十六日法官助理李伟书记员赵友祺