云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2301民初1071号原告：中国工商银行股份有限公司楚雄分行，住所地：云南省楚雄市北浦路175号，统一社会信用代码：91532300431846112F。负责人：张希，该银行行长。委托诉讼代理人：郭建生，男，中国工商银行股份有限公司楚雄分行员工，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：杜先波，云南荣楚律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：曹兴浩，男，1973年8月26日生，汉族，云南省楚雄市人，初中文化，农民，家住云南省楚雄市，现在楚雄监狱六监区服刑。被告：董丽芳，女，1973年8月13日生，汉族，云南省姚安县人，初中文化，农民，住云南省楚雄市，系被告曹兴浩之妻。被告：云南德泰房地产开发有限公司，住所地：云南省楚雄开发区三期私营城第三批35号地，统一社会信用代码：91532300577254689B。法定代表人：罗仕友，该公司董事长。原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行（以下简称：工行楚雄分行）与被告曹兴浩、董丽芳、云南德泰房地产开发有限公司（以下简称：德泰房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行楚雄分行的委托诉讼代理人郭建生、杜先波，被告曹兴浩到庭参加诉讼。被告董丽芳、德泰房地产公司经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行楚雄分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告曹兴浩、董丽芳归还原告借款本金197946.61元，并支付利息4044.61元（包含罚息、复利，暂计算至2019年1月21日）并承担自2019年1月22日起至借款本息还清之日止的利息（含罚息和复利，按《个人购房借款/担保合同》约定的标准计算）；2.判令由被告曹兴浩、董丽芳承担本案的律师代理费7917元；3.判令被告云南德泰房地产公司对上述款项承担连带保证责任；4.判令本案诉讼费、公告费由三被告共同承担。事实与理由：2015年6月，被告曹兴浩、董丽芳因购买位于楚雄市开发区房屋，向原告工行楚雄分行申请借款220000元，2015年7月13日，经原、被告协商一致，签订了《个人购房借款/担保合同》，合同约定贷款金额为220000元，借款期限为20年，即2015年7月13日至2035年7月13日，贷款利率按中国人民银行规定的基准利率执行，如遇人民银行贷款利率调整，按调整的基准利率执行，当期执行年利率为5.40%，合同约定的还款方式为按月等额本息还款法，并约定借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定利率基础上计收30%确定。若借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布合同立即到期，借款人清偿全部贷款本息；同时被告德泰房地产公司作为借款保证人，为此笔借款承担连带保证责任，保证期限自贷款发放之日起至《借款合同》项下抵押物办妥抵押登记之日并将有关他项权利证明移交我行之日止，后原告依约向被告发放了贷款，被告在履行合同中，至今未办理房产证及抵押登记手续，且未履行按月还本付息的义务，多次拖欠贷款本息。截止2019年1月21日，被告积欠本金2546.01元，积欠利息（含罚息和复利）4044.61元，原告多次向被告催收，被告以各种理由推脱、搪塞，拒绝履行合同还款义务。原告向法院起诉后，被告归还积欠本金7102.62元，支付逾期利息9731.02元，截止2019年8月13日，被告差欠原告借款本金190843.99元。原告认为，被告未按合同约定归还贷款本息，违反了法律规定和双方合同约定，已构成违约。原告有权按照合同约定宣布贷款提前到期，并要求被告清偿借款本息，并履行担保责任。被告曹兴浩辩称，对原告起诉的事实和理由无异议，贷款买房子是事实，差欠贷款也是事实，对差欠的本金无异议，要求原告能让我们按合同继续履行，我妻子一个人带着小孩无法工作，我现在服刑，没有能力提前一次性归还贷款，要求分期归还贷款，我的刑期到2020年8月，刑满后我会归还贷款，该我承担的费用我同意承担。因原告起诉我和我妻子、房地产公司，我愿意承担三分之二的律师代理费。被告董丽芳、德泰房地产公司未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状。当事人围绕诉讼请求依法提交证据，原告工行楚雄分行为证明自己的诉讼主张及其所依据的事实和理由，向本院提交了以下证据：1、原告营业执照、负责人身份证明及身份证复印件、被告身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件、企业信息查询表，欲证实原、被告在诉讼中主体资格适格；2、情况说明，欲证实牡丹支行因机构改革，由原告作为承担民事权利义务的主体；3、贷款申请表、商品房购销合同、备案登记表、发票，欲证实被告曹兴浩、董丽芳因购买住房向原告申请贷款的事实；4、《个人借款/担保合同》、《担保函》、个人借款凭证，欲证实双方签订了借款合同，合同对借款金额、时间、利率、还款方式、利息、罚息、违约责任、救济措施等做了详细的约定，被告德泰房地产公司承担连带责任保证，原告已履行了出借义务的事实；5、中国工商银行全球信贷与代理投资管理系统查询信息表、借据历史处理明细本地查询表，欲证实被告多次拖欠借款本息，已构成违约的事实；6、诉讼委托代理协议，欲证实原告因诉讼支付律师费7917元的事实；7、云南省增值税专用发票一份，欲证实原告已支付前期代理费1000元的事实；8、催收历史查询表，欲证实被告出现逾期后，原告通过上门催收和电话催收的方式向被告催要借款。经质证，被告曹兴浩对原告提交的证据无异议。被告董丽芳、德泰房地产公司未到庭质证，亦未向本院提交书面证据。本院认为，原告工行楚雄分行提交的证据证实了被告曹兴浩、董丽芳因购买位于楚雄市开发区房屋向原告申请贷款借220000元，被告德泰房地产公司为被告曹兴浩、董丽芳提供阶段性担保，双方签订了《个人购房借款/担保合同》，原告履行了出借义务，被告所购房屋至今未办理房产证及抵押登记手续，被告未按合同约定偿还借款本息，原告委托律师事务所进行诉讼的事实。本院对以上证据均予以采信。根据庭审调查和审查确认的证据，本院确认如下法律事实：被告曹兴浩与董丽芳系夫妻，2015年6月23日，被告曹兴浩、董丽芳因购买德泰房地产公司出售的位于楚雄市开发区房屋向原告工行楚雄分行申请个人住房贷款220000元。同月24日，被告德泰房地产公司向原告出具担保函，同意为被告曹兴浩在个人购房借款合同项下发放的个人住房贷款金额为220000元提供阶段性担保，承担阶段性保证责任期限从《个人购房借款合同》项下贷款发放之日起至该《借款合同》项下抵押物办妥抵押登记之日并将有关他项权利证明移交原告之日止。担保函担保范围为《借款合同》项下贷款本金及利息、逾期罚息、复息、违约金、赔偿金和实现债权所需费用。担保函的保证期间为自《借款合同》确定的每期还款日之次日起两年。如贷款人根据《借款合同》的约定提前收回贷款的，则保证期间为原告向借款人通知的还款日之次日起两年。如借款人未按借款合同有关约定履行还款义务时，原告可从德泰房地产公司保证金（账号25×××75）和德泰房地产公司在中国工商银行其他分支机构开立的所有账户中扣收全部贷款本息，如账户中存款不足，公司将继续负责偿还借款人应偿付贷款本息及费用。同年7月13日，中国工商银行股份有限公司楚雄牡丹支行（贷款人）与被告曹兴浩、董丽芳（借款人、抵押人）、保证人云南德泰房地产开发有限公司签订《个人购房借款／担保合同》，约定：“贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为220000元，贷款用途用于购买坐落于楚雄市开发区房屋，建筑面积85.07平方米，贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。还款方式为按月等额本息还款法，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。违约及违约责任:借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告曹兴浩、董丽芳自愿向贷款人提供楚雄市德泰.西府云鼎3幢2单元1002号房屋抵押担保，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。保证人自愿承担阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。同年，中国工商银行股份有限公司楚雄牡丹支行按约定将款项220000元转入云南德泰房地产开发有限公司账户上，当期执行年利率5.40%，贷款发放日2015年7月13日，贷款到期日2035年7月13日。被告曹兴浩、董丽芳从2017年12月13日开始逾期还款，截止2019年1月21日，被告归还本金22053.39元，支付利息32411.73元，积欠本金2546.01元，积欠利息（含罚息、复利）4044.61元。被告曹兴浩、董丽芳已累计6次以上未按时足额偿还本息，原告多次向被告催要借款未果，遂向法院起诉，要求被告偿还尚欠原告的借款本金197946.61元、利息4044.61（含罚息、复利）。本案原告工行楚雄分行委托云南荣楚律师事务所代理其24件涉诉案件，本案律师代理费已支付1000元。原告向法院起诉后，被告曹兴浩、董丽芳归还了积欠本金7102.62元，支付逾期利息9731.02元，截止2019年8月13日，被告差欠原告借款本金190843.99元。另查明，2016年11月，楚雄城区扁平化改革，撤销了辖属一级支行即中国工商银行股份有限公司楚雄牡丹支行，原涉及中国工商银行股份有限公司楚雄牡丹支行的权利义务由其上级中国工商银行股份有限公司楚雄分行承担。被告曹兴浩、董丽芳购买的位于楚雄市开发区房屋备案在被告曹兴浩、董丽芳名下，至今尚未办理抵押登记手续。本院认为，原、被告签订的《个人购房借款／担保合同》是双方的真实意思表示，合法有效，依法应受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告工行楚雄分行已依约向被告曹兴浩、董丽芳发放借款，双方在《个人购房借款／担保合同》中约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款人与借款人之间合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。本案被告曹兴浩、董丽芳已累计六次以上未按时偿还贷款本息，已违反了合同的约定。原告有权宣布与被告之间合同项下未偿还的借款即到期，要求被告曹兴浩、董丽芳立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。故原告工行楚雄分行要求被告曹兴浩、董丽芳偿还借款本金190843.99元的诉请于法有据，本院予以支持;对原告要求被告德泰房地产公司对被告曹兴、董丽芳尚欠的借款本息、罚息、复利、诉讼费承担连带保证责任的诉请，符合法律规定和双方的约定，本院予以支持；被告德泰房地产公司可在其实际履行保证责任范围内向被告曹兴浩、董丽芳行使追偿权。在《个人购房借款／担保合同》中已约定被告违约时应承担律师费，原告请求被告支付为实现债权所支付的律师费的诉讼请求符合双方约定和法律规定,因本案原告实际支出律师代理费1000元，故本院对原告要求被告支付实现债权所支付的律师费以实际支出的1000元予以支持。被告董丽芳、云南德泰房地产开发有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃法律所赋予其行使的诉讼权利，应承担由此产生的法律后果，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告曹兴浩、董丽芳于本判决生效后三十日内归还原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行借款本金190843.99元，自2019年8月14日起至借款还清之日止的利息（包含罚息、复利）按《个人购房借款／担保合同》约定的标准继续计算，款交本院；二、由被告曹兴浩、董丽芳于本判决生效后三十日内支付原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行为实现债权而支出的律师代理费1000元，款交本院；三、被告云南德泰房地产开发有限公司对被告曹兴浩、董丽芳上述应履行的款项承担连带保证责任，被告云南德泰房地产开发有限公司可在其实际履行保证责任范围内向被告曹兴浩、董丽芳行使追偿权；如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4449元，由原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行负担147元（已交），由被告曹兴浩、董丽芳、云南德泰房地产开发有限公司负担4302元（未交，于本判决生效后三十日内交纳，款交本院），公告费500元，由被告曹兴浩、董丽芳、云南德泰房地产开发有限公司负担（未交，于本判决生效后三十日内交纳，款交本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审 判 长  段莉萍人民陪审员  刘 红人民陪审员  何加红二〇一九年八月三十日书 记 员  徐建梅