辽宁省大连市中山区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0202民初6711号原告：中国工商银行股份有限公司大连市分行营业部，住所地辽宁省大连市中山区中山广场5号。负责人：李明，该分行行长。委托诉讼代理人：王岩，辽宁君广泽律师事务所律师。委托诉讼代理人：姜波，辽宁君广泽律师事务所律师。被告：黄伟，女，1963年10月25日出生，汉族，住大连经济技术开发区。原告中国工商银行股份有限公司大连市分行营业部（以下简称工商银行）与被告黄伟金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月10日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人王岩，被告黄伟到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的《个人借款/担保合同》；2、判令被告黄伟偿还原告借款本金人民币151,196.16元、利息人民币5901.59元（截至2019年3月5日）；3、判令被告黄伟自2019年3月6日起至还清欠款之日止，按照《个人借款/担保合同》约定的利率，给付原告借款利息、罚息和复利；4、判令原告对大连普湾新区房屋享有抵押权，对抵押物折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；5、本案全部诉讼费用由被告承担。事实及理由：2011年10月20日，被告与原告签订《个人借款/担保合同》，合同约定：被告向原告借款人民币35万元，借款期限120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准（自2012年1月5日至2022年1月5日）。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定，贷款发放后，遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。还款方式为按月等额本息还款法。被告未按合同约定日期偿还贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在合同约定利率基础上加收50%。同时，被告自愿以位于大连普湾新区房屋作为抵押物为上述借款提供抵押担保，抵押担保的范围为借款合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。原、被告已办理了抵押登记手续，原告取得他项权证。《个人借款/担保合同》第十四条约定，借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除本合同，宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用等。上述合同签订后，原告依照约定向被告发放了贷款，但被告未按约定履行还款义务。故原告特诉至贵院，请求法院支持原告的诉讼请求，以维护原告的合法权益。被告黄伟辩称，不同意原告的诉讼请求。从2012年1月5日我借款35万，每月还款近4000元，已经还款7年零2个月，累计还款33.6万元。但被告提出提前还款时，原告回应应还款15余万元，被告不服，对已经还款的18.6万元的去向不明而停止还款，因此被告请求法院判了黄伟已还工商银行借款33.6万元，尚欠借款1.4万元。被告停止还款的原因是原告多占被告的还款金额造成的，应由原告承担一切责任，由此被告请求原告清除在中国人民银行对被告征信不良的信息，并承担相应的法律责任和后果。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据,本院组织当事人进行了举证和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理，认定事实如下：原告中国工商银行股份有限公司大连市分行营业部（贷款人）与被告黄伟（借款人、抵押人）签订了《个人借款/担保合同》，约定：原告向被告黄伟提供35万元的贷款，贷款期限为120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；还款方式为按月等额本息还款；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%确定，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率执行；被告黄伟以其名下的大连普湾新区房屋为该贷款抵押，抵押担保的范围为借款合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用等；被告如未按约定偿还贷款，原告有权按约定利率加收50%的罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除合同、要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。2011年11月3日，原、被告为上述抵押办理了抵押登记手续，原告取得（普湾私）201102725号他项权证。2012年1月5日，原告向被告发放35万元贷款。后被告未按照约定偿还贷款，截至2019年8月5日尚欠本金151,196.16元，利息罚息合计10,228.2元，且已累积超过六个月未按约定偿还贷款。本院认为，原告工商银行与被告黄伟签订的《个人借款/担保合同》合法有效，双方均应履行各自的合同义务，一方未按合同约定履行义务的应承担相应的违约责任。本案中，原告依约向被告发放全部贷款，被告未按时还款构成违约，则应承担相应的违约责任。双方签订的借款合同约定：被告连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除合同、要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，故原告要求解除与被告签订的《个人借款/担保合同》，要求被告偿还剩余借款本金及按合同约定的利率、罚息利率计算的利息、罚息、复利的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于原告要求确认对抵押房产享有优先受偿权一节，因双方已就该抵押在房地产管理部门办理抵押登记手续，原告亦取得房屋他项权证，符合抵押程序及相关法律规定，故对原告此项请求，本院亦予支持。关于被告黄伟辩称其已经偿还了33.6万元尚欠款项为1.4万元一节，因原、被告签订合同约定还款方式为等额本息还款，被告每期偿还款项中包含利息，所偿还款项并非全是本金，故对于被告的该节辩称，本院不予采信。关于被告辩称还款期间有多次中国人民银行基准利率下调而原告未予调整合同利率一节，因原、被告合同约定合同执行利率每年1月1日调整，故被告的该节辩称，不符合法律规定，本院不予支持。被告辩称因原告不提供还款明细导致被告停止还款一节，不符合法律规定，本院不予支持。被告黄伟经本院公告送达，期限届满未到庭应诉，本院依法缺席审理。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司大连市分行营业部与被告黄伟签订的《个人借款/担保合同》；二、被告黄伟给付原告中国工商银行股份有限公司大连市分行营业部借款本金151,196.16元，以及截至2019年8月5日的利息罚息10,228.2元；三、被告黄伟自2019年8月6日至实际给付之日止给付原告借款利息、罚息、复利（以本金151,196.16元为基数，利息按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮20%标准计算，每年1月1日对利率进行调整；罚息、复利按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮20%后再上浮50%标准计算）；上述第二、三项中被告黄伟应给付原告之款项，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；若逾期给付，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；四、被告黄伟以其所有的大连普湾新区房屋对上述第二、三项中应给付原告之款项承担抵押担保责任，原告对该抵押房产享有优先受偿权；诉讼费3440元，减半收取计1720元，由被告黄伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提出上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审判员 迟 橙二〇一九年八月十九日书记员 刘渐宽