云南省牟定县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）云2323民初771号 原告：闫金芬，女，汉族，云南省牟定县人，农民，住牟定县。 原告：夏美芳，女，汉族，云南省牟定县人，农民，住牟定县。 原告：夏云芳，女，汉族，云南省牟定县人，农民，住牟定县。 原告：夏晓颖，女，汉族，云南省牟定县人，农民，住牟定县。 原告：夏彩芳，女，汉族，云南省牟定县人，农民，住牟定县。 五原告共同委托诉讼代理人：李忠培，云南馨雅律师事务所律师，代理权限为特别授权。 被告：中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司，营业场所：辽宁省辽阳市白塔区青年街。 负责人：李峰，男，汉族，该公司总经理。 委托诉讼代理人：陈静、许佩，云南荣楚律师事务所律师，代理权限为特别授权。 原告闫金芬、夏美芳、夏云芳、夏晓颖、夏彩芳与被告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司（以下简称人民财保辽阳分公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2019年7月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告夏云芳及五原告共同的委托诉讼代理人李忠培，被告人民财保辽阳分公司的委托诉讼代理人陈静、许佩，到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告闫金芬、夏美芳、夏云芳、夏晓颖、夏彩芳向本院提出诉讼请求：1.判决被告向原告支付意外身故保险赔偿金100000元；2.诉讼费由被告承担。事实和理由：夏天政系原告夏云芳、夏美芳、夏晓颖、夏彩芳之父，系原告闫金芬之夫。夏天政于2018年5月15日向人民财保辽阳分公司投保了意外伤害保险，保险期间为2018年5月22日零时起至2019年5月21日二十四时止，保障项目中约定若为意外身故、残疾给付的，每人保险金额为人民币100000元，适用中国人民财产保险股份有限公司条款意外伤害保险条款，受益人为法定受益人，保险人同意按照本保险合同的约定承担保险责任。2019年5月16日，夏天政骑人力三轮车在牟定县辖区元双路水泥制品厂路段处发生侧翻，造成夏天政在事故中受伤，后经120抢救无效死亡，经牟定县公安局交通警察大队对该起事故进行调查核实，查明该交通事故为单方事故。因夏天政投保意外伤害险的受益人为法定受益人即法定继承人，故原告于2019年5月25日向被告提交《意外健康保险索赔申请书》，要求被告理赔但遭拒，之后原告多次向被告协商理赔事宜，被告均以各种理由推脱至今。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。 被告人民财保辽阳分公司辩称：投保人、被保险人夏天政虽生前在我公司投保了意外伤害保险产品：“孝心保中老年意外险2018版”，保单号为：PEAA201921100000008316，保险期间为2018年5月22日零时至2019年5月21日二十四时，事故发生于2019年5月16日，事故发生在投保期间内，但请求依法驳回原告的全部诉讼请求。原告的赔偿申请不属于保险责任赔偿范围且我公司已经履行告知义务，理由如下：1.经我方与交警大队核实现场情况以及调取的证据看，事故发生时被保险人为骑车过程中自己对车辆失去正确控制，可见当时已经失去自主意识，且血检报告显示血液中未检测出酒精，排除酒驾情形。同时，经法医对被保险人进行尸表检查，无致命外伤，因家属不同意进一步尸检，无法查找出具体死亡原因，故我公司认为其属于《中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险条款》中第8.4条释义中所描述的猝死情形，猝死为保险公司免责情形；2.被保险人所投保的“孝心保中老年意外险2018版”电子保单中理赔服务条款意外身故理赔所需材料中明确规定须提供被保险人的尸检报告原件，且事故发生后我公司第一时间通知被保险人家属此项理赔必须尸检，但被保险人家属拒绝尸检，不能提供尸检报告，无法确定具体死因，导致理赔材料不全，不符合理赔条件，故各原告应承担相应的法律后果；3.该份电子保单约定内容明确、保单内容不可更改否认、可保证安全性和真实性，符合《合同法》、《保险法》等法律法规的规定，具有法律效力。该份电子保单需下载“保险师APP”，接着搜索“孝心险”，打开“孝心保中老年人意外险2018”（该页面显示有“产品特色”、“投保须知”、“产品条款”、“理赔服务”），“投保须知”中第六条明确告知：“本产品采用的是在线支付方式承保，网上投保为您提供电子保单，根据《合同法》的规定，数据电文是合法的合同形式，电子保单与纸质保单具有同等法律效力”,“产品条款”中也明确该保险条款的具体内容，并且条款中“责任免除”内容使用黑体字加粗展示，“理赔服务”中索赔材料办理明确告知需提供被保险人的尸检报告原件。投保人必须阅读上述全部条款关闭投保须知后，点击“立即投保”，在打开的页面中填写投保信息，且在该保单的投保页下方有红色字体的“我已认真阅读《投保须知》、《产品条款》并同意上述协议约定”提示，该项需投保人认真阅读、确认对各项条约及免责条款已知悉且对保单无异议，方可进行勾选，必须勾选后方可完成产品的购买。本案被保险人购买保险成功，必然是已阅读知晓保单内容后进行了勾选确认。故我公司已明确告知被保险人该保险产品的各项信息和免责条款，根据相关法律规定，我公司已经尽到告知义务，且被保险人确已知悉，请求驳回原告的诉讼请求。 原告闫金芬、夏美芳、夏云芳、夏晓颖、夏彩芳为证实自己的主张，向本院提交了下列证据： 1.身份证、《亲属关系证明》，欲证明原告基本身份信息及与死者的亲属关系； 2.意外伤害保险单，欲证明投保保险是电子合同，死者夏天政所投保的是意外伤害保险，并非被告陈述的孝心保意外伤害险，投保人与被保险人一致； 3.《中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险条款》、《人身保险伤残评定标准》，欲证明本案适用该条款，并非被告陈述的孝心保条款，按照保险条款的约定，被告应当赔偿意外身故保险金； 4.保险费发票，欲证明已经向被告缴纳了保费180元； 5.居民死亡医学证明、医疗证明书、道路交通事故尸体处理通知书、交通事故证明，欲证明夏天政因交通事故意外死亡； 6.意外保险索赔申请书、不予受理通知书，欲证明被告违反法律规定和保险合同的约定拒赔。 经质证，被告对原告提交的证据1无异议；对证据2、3、4的真实性、合法性无异议，但对证明目的和关联性不认可，认为没有尸检报告，无法证明夏天政真正的死因，无证据表明被保险人为意外身故，公司不予理赔；对证据5的真实性、合法性认可，但对证明目的和关联性不认可，认为只能证明尸表检查无明显外伤及死亡的事实，具体死因以及是否为意外身故并未体现，无法证明被保险人为意外身故；对证据6的证明目的和关联性不认可，认为被保险人未进行尸检，死亡原因不明，理赔材料不全，根据保险合同不具备理赔条件。 在审理过程中，被告人民财保辽阳分公司向本院提交了网上投保页面截图、孝心保网上投保过程步骤和页面截图，欲证明投保人购买的保险为电子保单，保单中约定内容明确，且投保过程对免责条款加粗了字体明确告知，被保险人必须阅读全部条款并同意后才可投保成功。 经质证，原告对被告提交的网上投保页面截图真实性认可，但认为不是夏天政投保的记录截图，与本案无关；对孝心保网上投保过程步骤和页面截图认为与本案无关，涉案投保的不是孝心保中老年意外险，免责条款的明确告知不等于提示、说明。 在审理过程中，被告人民财保辽阳分公司向本院申请到牟定县公安局交通警察大队调取了夏天政交通事故现场照片、询问笔录、尸检材料等，欲证明因家属提出不进行尸检，夏天政尸表没有明显外伤，无法确定死亡原因。 经质证，被告对法院调取的上述证据三性无异议。原告对法院调取的证据三性无异议，但认为不能证实被告的主张，恰恰证明夏天政是交通事故意外身故，并且已经尸检，只是当时法医检查没有明显的致命伤，不能确定内伤的情况，由于交警当时已经确定夏天政为交通事故意外死亡，所以才没有进行尸体解剖。 本院对证据进行全面客观地审核判断后认为，原告提交的证据，客观真实、来源合法，证实了原告的诉讼主体资格，原告亲属夏天政向被告人民财保辽阳分公司购买了意外伤害保险，夏天政在保险期限内因交通事故意外死亡的事实，本院予以采信。对于被告提交的证据，系网上投保的相关操作规程，与本案无关，本院不予采信。本院依法调取的牟定县公安局交通警察大队夏天政交通事故现场照片、询问笔录、尸检材料等，客观真实、来源合法，双方当事人均无异议，证实了夏天政因交通事故意外身故，本院予以采信，被告提出因未进行尸体解剖，不能确定夏天政的死亡原因，但是《中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险条款》中明确了尸检报告并不是唯一的、排他的证明材料，原告已提交了牟定县中医医院出具的死亡证明，死亡原因为外伤，猝死仅为被告的单方猜测，故被告因原告未提供尸检报告而拒赔的理由不能成立。 本院经审理认定事实如下：原告闫金芬与夏天政系夫妻关系，原告夏美芳、夏云芳、夏晓颖、夏彩芳均系夏天政的女儿。2018年5月15日，夏天政向被告人民财保辽阳分公司购买了意外伤害保险（保单号为：PEAA20182110Q000E14098），缴纳保费180元，保险期限自2018年5月22日零时起至2019年5月21日二十四时止，保单中明确约定：被保险人为夏天政，受益人为法定受益人，被保险人年龄为45—80周岁，保障项目为意外身故、残疾给付的每人保险金额为人民币100000元，适用《中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险条款》。对意外身故保险理赔申请应提供的材料在《中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险条款》第4.1.1中的第（4）项明确：“公安部门或司法部门、二级及二级以上医院或保险人认可的医疗机构出具的被保险人死亡证明或验尸报告”。2019年5月16日12时16分，夏天政骑行人力三轮车在牟定县辖区元双公路水泥制品厂路段发生侧翻，造成夏天政受伤（后经120抢救无效死亡，牟定县中医医院出具医疗证明书载明：“患者夏天政因外伤致心跳呼吸骤停，经心肺复苏，肾上腺素抢救后，心跳呼吸仍未能恢复，宣布临床死亡”的内容），人力三轮车受损的道路交通事故，经楚雄锦润司法鉴定中心鉴定，夏天政血样未检出乙醇成分，牟定县中医医院出具死亡医学证明夏天政死亡原因为外伤。因本次交通事故是单方事故，原告闫金芬、夏美芳、夏云芳、夏晓颖、夏彩芳于2019年5月20日向牟定县公安局交通警察大队申请撤销案件。之后原告向被告申请保险理赔遭拒，遂诉至本院。 本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十四条的规定：“保险合同成立后投保人按照约定交付保险费，保险人按照规定的时间开始承担保险责任”。本案中，原告的亲属夏天政在人民财保辽阳分公司投保有意外伤害险，夏天政因意外造成人身伤亡，人民财保辽阳分公司应当承担保险责任，向夏天政的法定受益人即本案原告履行赔偿保险金。被告辩称涉案投保的是孝心保中老年意外险，但未提供的相应的保险保单，于法无据，不能成立。根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。涉案保险投保方式为手机下载软件电子投保，夏天政投保时已年满70周岁。涉案投保是否为夏天政本人在手机中下载软件，然后填写资料、操作投保？如不是本人操作投保，是否对免责条款做出明确说明？被告人民财保辽阳分公司对上述问题均未提供证据证明，故被告的辩解理由不予采纳。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下： 由被告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司在本判决书生效后十日内赔偿原告闫金芬、夏美芳、夏云芳、夏晓颖、夏彩芳因亲属夏天政意外身故的保险金100000元，款交本院转交。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1150元，由被告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司负担（限与上述保险金同期交付本院）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。 审判员 涂 敏 二〇一九年八月二十九日 书记员 雷兴美