山东省济南市历城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0112民初5409号 原告：济南迅龙商业保理有限公司，住所地山东省济南市。 法定代表人：魏金涛，执行董事兼经理。 委托诉讼代理人：张小娟、徐文文，山东睿扬律师事务所律师。 被告：朱玉香，女，1981年7月13日出生，汉族，住江苏省宿迁市。 原告济南迅龙商业保理有限公司（以下简称迅龙公司）与被告朱玉香民间借贷纠纷一案，本院于2019年6月20日立案后，依法适用简易程序，于2019年7月24日公开开庭进行了审理。原告迅龙公司的委托诉讼代理人徐文文到庭参加诉讼；被告朱玉香经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 迅龙公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付剩余借款本金123104.40元；2.判令被告向原告支付罚息、违约金及逾期利息共计27082.97元（以123104.40元为基数，自2018年7月11日起至实际给付之日，按照年利率24%，暂计至2019年6月10日）；3.判令原告对被告为本次借款担保抵押的奥迪牌轿车所拍卖、变卖、折价等方式处理的车价款享有优先受偿权；4.判令案件受理费、保全费、公告费、律师费等费用由被告负担。事实和理由：2018年2月10日，出借人通过山东丁丁金融信息咨询服务有限公司（以下简称丁丁金服）网络借贷金融服务平台向被告朱玉香出借195831元，借款期限为2018年2月10日至2019年2月10日。出借人委托并授权丁丁金服签订《借款协议》等书面合同。丁丁金服委托恒丰银行将出借人的款项自动划付至被告朱玉香的丁丁公司平台账户，完成对借款资金的交付。被告朱玉香以个人车辆为其债务提供抵押担保。济南迅龙商业保理有限公司于2019年5月17日受让平台出借人的债权，依约由济南市历城区人民法院管辖。被告收到借款后未依约还款，为维护原告的合法权益，特诉至法院，望判如所请。 朱玉香未作答辩。 本院经审查认定事实如下： 一、2018年2月8日，丁丁金服平台注册出借人（张旭瑾等42人，甲方）与朱玉香（借款人，乙方）通过丁丁金服签订书面《借款协议》，主要内容包括：“第一条借款金额为195831元；第二条借款期限共12个月，自2018年2月8日起至2019年2月7日，借款实际发放日期与上述约定不一致的，则以借款实际发放日期为准，借款起止日期做相应调整，借款期限不变；第三条借款年利率为14%，借款利息从借款实际发放之日起计算，每月计息一次，还款日为借款实际发放之日的次月前一日，本月没有该日的，本月最后一日为还款日；还款方式为等额本息还款，每月应还借款本息共计17583元；第八条出现下列情形，甲方有权变更或解除本合同，提前收回借款和相应利息：…2.在履行期限届满之前，甲方发现可能影响乙方按时足额还款的潜在风险的或乙方明确表示或者以自己的行为（包括但不限于乙方预留的信息无法联系到本人的）表明不履行主要债务；…4.乙方迟延履行债务（乙方在任何一个还款日出现逾期偿还应偿还的本息）或其他违约行为致使不能实现合同目的；第九条1.乙方未按时足额偿还借款本息的，应承担借款金额20%的违约金并加收借款金额的1%/日的罚息；2.乙方不履行本合同第七条约定的义务或出现第九条规定的情形的，甲方有权解除合同并收回借款金额、利息、罚息、违约金、损害赔偿金；3.乙方违反本合同约定，给甲方造成经济损失的，应赔偿甲方全部经济损失，包括诉讼费、律师费等一切为实现债权而发生的费用；4.对乙方逾期归还的资金，应按实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、担保相关费用、仲裁费、公告费、拍卖费、律师费、邮寄费等一切费用）、罚息、损害赔偿金、违约金、拖欠利息、拖欠本金、正常利息、正常本金的顺序进行赔偿；第十条凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，协商不成的由合同签订地济南市历城区法院管辖，若产生诉讼，乙方确认本合同首部住址为本人的送达地址。”该《借款协议》首部填写有借款人朱玉香的住所，并由朱玉香捺印；尾部加盖了丁丁金服的公章，朱玉香签字并捺印。 2018年2月10日，出借人（甲方）张旭瑾等42人、借款人（乙方）朱玉香、居间人（丙方）丁丁金服签订电子借款协议一份，内容如下：“1.借款基本信息为张旭瑾等42名出借人姓名、证件号码及对应的借款金额，借款总金额195831元，年利率14%，借款期限共12个月，自2018年2月10日起至2019年2月10日，担保方式为抵押担保，还款方式为等额本息还款，还款本息总计210997.15元，后附单笔还款明细，前十一期每月应还本息计17583.09元，最后一期应还本息计17583.15元。丙方是一家在济南市合法成立并有效存续的有限责任公司，拥有www.dingdingjinfu.com网站以及对应的移动客户端、微信公众号的经营权，并为各主体在丁丁金服平台上达成的借贷交易提供网络借贷信息中介服务；乙方有借款需求，且已在丁丁金服平台注册，并将其主体及借款需求信息提供予丙方并由丙方在丁丁金服平台发布；甲方均已在丁丁金服平台注册，同意以其自有资金进行出借；甲乙双方均同意通过丁丁金服平台进行网上点击操作从而签署电子合同的方式达成借款交易。2.1各方同意并确认，各方通过自行或授权其代理人根据丁丁金服平台有关规则和说明，通过点击www.dingdingjinfu.com网站或其移动客户端的相关按钮确认本协议范本以及各自承诺借入/出借金额、利率、期限进行借款申请和投标操作的方式来签署本协议，且并不以此为由拒绝履行本协议项下的义务，即使在签订时本协议并没有文首所列各甲方以及乙方的各项信息和本协议第1条项下的信息，且甲方、乙方在此不可撤销地同意授权丙方根据最终撮合结果自主生成前述信息，任何情况下均不得否认本协议项下债权债务关系或以任何方式撤回、撤销本协议；2.3甲方在此授权丙方于本协议成立后，通过其连通的网络交易资金存管系统（以下简称存管系统）根据甲方的指令将已充值至甲方丁丁金服平台账户（含甲方在存管系统开立的存管子账户，下同）的出借资金自动划付至乙方的丁丁金服平台账户（含乙方在存管系统开立的存管子账户，下同），完成本协议项下资金的出借，出借资金划入乙方丁丁金服平台账户之日为放款日，并自放款日起开始计息（起息日）。3.乙方应在每个还款日将全部应还、应付款项自行存入存管账户，或委托存管银行进行代扣至存管账户，并授权丙方于前述还款日通过存管系统将乙方还款资金自乙方存管账户划付至甲方及其他收款权利人的存管账户，完成相应还款。5.1任一甲方均有权将其在本协议项下对乙方享有的债权向其他主体进行转让（下称“债权转让”），但甲方应当在丁丁金服平台通过点击操作从而形成电子合同的形式进行转让。甲方进行债权转让的，受让人同时受让甲方在本协议项下之各项权利、义务并受本协议项下各条款之约束；5.2甲方进行债权转让的，该等转让信息将在乙方丁丁金服平台账户显示，该等债权转让通知一经在乙方丁丁金服平台账户或站内信显示，即视为甲方已将债权转让事宜通知乙方，乙方不以任何理由对此提出异议或抗辩。6.1甲方在此同意并确认，授权丙方作为其代理人，代理其行使其在本协议项下之各项权利，包括但不限于协助划扣乙方偿付的借款本息、服务费、按照本协议9.5条规定宣布乙方未偿本息全部到期、向乙方进行借款的违约提醒及催收工作（包括但不限于电话通知、上门通知、发律师函、对乙方提起诉讼、仲裁等）。同时，甲方亦授权丙方可将前述事项转委托予第三方执行，该等第三方亦有权对乙方进行前述宣布乙方未偿还本息全部到期、借款违约提醒和催收等工作，丙方及该等第三方均可以委托其他主体进行前述借款的违约提醒和催收工作；6.2本协议项下借款设定的担保，全体甲方出借人特此授权丙方指定第三方并办理相关登记或备案一切必要的手续，该等第三方仅作为相关登记证明文件或备案文件中表面记载的担保权人，担保物权仍由出借人享有，甲乙双方对上述授权委托同意予以并确认；6.5乙方在此同意并确认：甲方委托丙方代为办理借贷的相关手续，代甲方签署《债权转让协议》，代甲方贷后管理，代甲方向乙方发送交易通知、债权转让等通知；6.6甲方在此同意并委托丙方：代甲方签署《债权转让协议》，代甲方办理借贷相关的手续，代甲方贷后管理，代甲方向乙方发送交易通知、债权转让通知等，代乙方寻找代偿方。9.2任何一方违约，违约方应承担因违约使得其他各方产生的费用和损失，包括但不限于调查费、诉讼费、律师费等；9.3乙方偿还（自行或交付丙方委托丙方代其支付）的每期还款均应按照如下顺序清偿：根据本协议产生的其他全部费用（包括但不限于第三方催收服务费用、保全费、保全担保费用、律师费、调查费、差旅费、公证费、鉴定费、诉讼费及执行费用等）、居间服务费、违约金、罚息、逾期利息、逾期本金、届期但未逾期利息、届期但未逾期的本金；9.4乙方应严格履行还款义务，如乙方逾期偿付本协议项下应付甲方的任何一笔款项时，应以发生逾期时对应的全部剩余未偿本金为基数，根据逾期天数，按每日0.05%的标准支付罚息及剩余借款本金5%的违约金，直至乙方全部欠款按照本协议第9.3条规定的偿付顺序足额清偿之日止，如果乙方发生多期逾期的，罚息按乙方最早发生逾期时的对应剩余未偿本金自最早逾期之日开始计算。如果法律法规对于甲方可收取的罚息违约金上限低于前述罚息违约金金额的，则罚息违约金按照法律法规所允许的最高额度计算；9.5除本协议另有约定外，发生如下任一情形的，丙方（根据本协议第6条的授权）有权向乙方发出书面通知（向乙方的丁丁金服平台账户或者向乙方提供的通讯地址）要求其在本协议项下的借款于通知发出日或通知记载的其他日期（即“提前到期日”）全部到期，乙方应当在该等提前到期日偿付其未偿之全部本金、届期利息和其他款项（如有）。11.2本协议在履行过程中，如发生任何争执或纠纷，各方应友好协商解决，若协商不成，应向合同签订地的人民法院诉讼解决。12.甲方、乙方在此同意并确认，其在本协议项下提供及/或在丁丁金服平台预留的电话号码、电子邮箱、住址为其有效的联系方式和送达地址，丙方对甲方、乙方的各项通知，以及各方按本协议第11条的约定解决争议的过程中的法律文书及其他涉诉材料，除本协议另有约定外，可以以向其在丁丁金服平台的账户、平台站内信、其提供的电子邮箱和手机号码发送信息的方式发送，还可以拨打其预留的电话号码并进行录音的方式发送，以及向其预留的住址以快递、挂号信的方式发送。”2018年5月19日，丁丁金服通过无忧存证平台对以上电子借款协议进行数据保全。 朱玉香（借款人）为出借人和丁丁金服（居间服务人）出具《〈借款协议〉电子合同确认书》一份，载明：“借款金额195831元，借款年利率14%，借款期限为2018年2月10日至2019年2月10日；本人确认2018年2月10日通过丁丁金服向出借人借款，以网络点击形式签订确定的《借款协议》虽未经本人以纸质文本方式签字，但确属本人以网络点击方式签订，是本人真实意思表示，且本人已经收到出借人通过丁丁金服支付的全部出借款项。凡与借款有关的一切约定，以丁丁金服出具的《借款协议》（电子文档或打印件）为准。”借款人（签章）处有朱玉香的签名捺印。尾部备注：“本确认书是对借款人与出借人在丁丁金服平台已生效的电子合同《借款协议》的再次确认，但本确认书是否签署，不影响电子合同《借款协议》的效力。” 2018年2月10日，丁丁金服通过存管系统将张旭瑾等42人（出借人）已充值至丁丁金服平台账户中的出借资金195831元划付至朱玉香在丁丁金服平台的资金存管子账户中。 二、2016年4月10日，丁丁金服（甲方）与丁丁贷投资顾问（北京）有限公司常州分公司（乙方、以下简称丁丁贷常州分公司）签订《车辆抵押权代持合作协议》，约定：“甲方受平台借贷业务中出借人委托与借款人认可，与乙方合作涉及借贷业务关系中车辆抵押权代持事宜，出借人对抵押车辆享有实际的抵押权利并有权获得相应的优先受偿权；乙方为甲方平台出借人对车辆抵押权的名义持有人，以自己的名义在甲方平台借贷关系对应的抵押合同中具名，代为办理平台车辆抵押登记备案手续，并在车辆管理所予以登记，以车辆抵押权人的身份配合、参与甲方、出借人、合法债权人的一切活动；乙方仅以自身名义代甲方平台的出借人持有对应借贷关系中车辆的抵押权，而对该等抵押登记所形成的车辆抵押权不享有任何收益权或处置权（包括但不限于车辆抵押权的转让、解押、变卖等处置行为）。” 2018年2月8日，丁丁贷常州分公司（甲方，抵押权人）与朱玉香（乙方，抵押人）签订《抵押合同》一份，主要内容包括：“借款金额195831元，年利率14%，借款期限自2018年2月8日起至2019年2月8日止；抵押物为奥迪牌白色轿车，抵押物原值200000元，抵押物现值196000元；合同签订之后，乙方应将与抵押物有关的一切原始单证、票据交给甲方保管；乙方未经甲方同意，不得将抵押物转让、出售、赠与或以其他方式处分；乙方在合同签订后需配合甲方到车辆管理机关办理车辆抵押登记手续；本合同期满，乙方未能按约定还款的，自愿承担借款金额的20%作为违约金，并承担日百分之一的逾期利息，同时甲方有权将抵押物变卖、拍卖、转押或其他方式进行处分，用以偿还借款、利息和其他费用，不足部分甲方有权向乙方追偿。”合同尾部有丁丁贷常州分公司的盖章及朱玉香的签名捺印。当日，双方就上述抵押车辆办理抵押登记。 三、2019年5月17日，迅龙公司（甲方）与丁丁金服（乙方代理人，乙方为全体出借人）签订《债权转让协议》一份，主要内容包括：“债务人朱玉香通过乙方代理人丁丁金服的居间服务向乙方借款，并签订了《借款协议》，按照上述《借款协议》的约定，乙方授权丁丁金服或丁丁金服委托的第三方可根据债务人的履约情况及潜在风险宣布《借款协议》提前到期，提前收回债务人全部借款本息。乙方亦同意授权丁丁金服办理上述借款的债权转让事宜，包括签订债权转让协议及债权转让通知等。现丁丁金服依照委托，宣布提前终止上述《借款协议》，协议项下债务全部提前到期，并将出借人对债务人因《借款协议》而享有的债权及一切附随权利（包括但不限于抵押权、质押权、担保权、单方提前解除合同等权利等）转让甲方，甲方同意受让。”协议尾部有迅龙公司和丁丁金服的盖章。 四、2018年2月10日至2018年7月10日期间，朱玉香偿还利息计9617.68元、本金72726.60元，合计82344.28元；2018年7月10日还款时，未足额偿还本金，后未再还款；朱玉香欠付借款本金123104.40元，自2018年7月11日起计算逾期利息。 本院认为，涉案《借款协议》、《电子借款协议》、《〈借款协议〉电子合同确认书》、《抵押合同》、《车辆抵押权代持合作协议》、《债权转让协议》等均系当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效。根据协议约定，自出借款项到达朱玉香在丁丁金服平台注册的账户之日，本案借贷关系生效，各方均应按照合同约定全面履行义务。朱玉香于2018年7月10日还款时，未足额偿还借款本金，之后也再未按约定时间偿还借款本息，构成违约，债权人有权提前收回涉案借款。根据协议约定，逾期罚息利率和违约金的计算总额超过年利率24%，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，超过年利率24%的部分，本院不予支持。迅龙公司作为本案《借款协议》项下债权的受让人，依约定要求朱玉香偿还借款本金，并要求按照年利率24%计算相应罚息和违约金的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。迅龙公司要求对抵押车辆行使抵押权的请求，有《抵押合同》、《借款协议》、《车辆抵押权代持合作协议》为证，于法有据，本院予以支持。迅龙公司自愿放弃律师费的主张，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、朱玉香于本判决生效之日起十日内偿还济南迅龙商业保理有限公司借款本金123104.40元； 二、朱玉香于本判决生效之日起十日内支付济南迅龙商业保理有限公司逾期利息及违约金（自2018年7月11日至2019年6月10日止，按年利率24%计算为27082.97元；自2019年6月11日起至实际给付之日止，以123104.40元为基数，按年利率24%继续计算）； 三、济南迅龙商业保理有限公司有权对朱玉香名下奥迪牌轿车申请法院拍卖、变卖，并就所得价款在上述一、二判项确定的债权数额内优先受偿； 四、驳回济南迅龙商业保理有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1652元，由朱玉香负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审 判 员  赵 静 二〇一九年八月九日 法官助理  任雅雯 书 记 员  李 璐