苏州工业园区人民法院民 事 判 决 书(2019)苏0591民初2403号原告：苏州工业园区金腾农村小额贷款有限公司，住所地苏州工业园区星海街188号佳敏广场8楼，统一社会信用代码91320594576671931H。法定代表人：张宇，董事长。委托诉讼代理人：刘萍萍，上海天尚(苏州)律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙明，男，该公司员工。被告：徐恒，男，1989年1月18日生，汉族，住苏州市姑苏区。委托诉讼代理人：徐祖元，男，系被告父亲。原告苏州工业园区金腾农村小额贷款有限公司与被告徐恒借款合同纠纷一案，本院于2019年3月11日受理后，依法适用简易程序进行审理。本案于2019年4月11日第一次公开开庭进行审理，原告委托诉讼代理人刘萍萍、被告委托诉讼代理人徐祖元到庭参加诉讼。后依法组成合议庭，适用普通程序进行审理。本案于2019年8月9日第二次公开开庭进行了审理,原告委托诉讼代理人孙明到庭参加诉讼。被告徐恒经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告苏州工业园区金腾农村小额贷款有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还借款本金300万元，从2018年12月19日起月息2%支付利息、罚息至实际清偿日止；2、判令原告有权以折价、拍卖或变卖被告名下位于苏州工业园区港田路511号澜溪苑75-102幢房地产所得价款优先清偿上述债务；3、判令被告承担本案律师费10万元；4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年9月14日，原、被告签订《最高额授信协议》，原告给予被告543万元的授信额度，被告提供抵押物。后原告于2018年9月19日向被告实际发放贷款300万元。因被告未按约还款，故原告诉至法院。被告徐恒辩称：被告通过中间人沈曦东找到苏州邦德非融资性担保有限公司（以下简称邦德公司）。经该担保公司与其合作方即原告共同操作，产生了原、被告之间的贷款关系。整个办理过程均在原告合作公司邦德公司完成，被告至今不知原告公司的具体地址。办理抵押时原告公司和合作方邦德公司提供的被告的离婚协议书不是被告提供给原告及其合作方邦德公司的原件，存在提供虚假材料，是否涉嫌违法。被告贷款使用的银行卡系原告及其合作方联系指定。原告及合作方公司通过银行人员促使被告使用U盾开通网上银行。在银行卡及U盾办好后原告合作方邦德公司第一时间将被告银行卡、U盾收走，第一时间修改密码，现密码只有原告合作方邦德公司知道。至今银行卡及U盾都还在原告合作方邦德公司处。原告贷款放款后，钱到原告合作方所控制的被告银行卡上，邦德公司第一时间将卡上163880元划给自己公司，再将剩余2836120元转到被告另一张银行卡上。原告及合作方邦德公司要求被告每月向原告合作方邦德公司控制的被告银行卡还款金额远高于原、被告合同规定的还款金额。被告还款后银行卡上具体资金流向及金额都是由原告合作方邦德公司在操作。至今被告未收到合同。原告及合作方邦德公司的操作流程是否涉嫌违规。被告提供房产证的发证日为2011年，房屋在此前购买。当时被告22岁，是一名学生，明显没有能力购买房产。此房产为其父母购买，房贷也一直由父母在还。被告申请贷款，原告及其合作方邦德公司未通知其父母，在前期材料审核上是否涉嫌违规。综上，原告及其合作方邦德公司与被告所签合同是否有效？原告及其合作方强制要求被告所交的163880元是什么款项，平台费9万元、居间费3万元是什么费用，末期利息原告定4.2万元可以提前强制交吗？以上款项有无收费依据，是否违法、违规收费。原告提供的合同是月息1%，但他们私下强制要求被告所交利息远高于月息1%，且末期利息已经提前扣除。目前被告实际借款2836120元，已还128800元，实际为2707320元。原告围绕其诉讼请求依法提供最高额授信协议、借款合同、借款借据、银行放款凭证、最高额抵押合同、不动产登记证明、聘请律师合同、还款付息的银行凭证。经质证，被告对上述证据真实性无异议，但主张其共还款128800元。被告围绕其主张依法提供三方协议（照片打印件）、收费明细（照片打印件）、被告的离婚协议书（复印件）。经质证，原告对上述证据的真实性、关联性均不认可。本院调取了案涉账户2018年9月13日至2019年4月11日的账户流水，经质证，原、被告对上述账户流水的真实性无异议。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：本案所涉《最高额授信协议》编号为[2018]最高授字09第1401号，签订日期为2018年9月14日，合同主体包括原告（授信人）及被告徐恒（被授信人）。合同主要条款包括：1、授信额度：543万元；2、授信期间：自2018年9月14日起至2019年10月13日止；3、每笔贷款的金额、期限、用途、还款方式以借款凭证为准；4、担保方式为：以苏州工业园区港田路511号澜溪苑75-102幢作为抵押担保。5、违约责任包括：（1）被授信人违反本合同任一约定合同义务，授信人有权停止发放合同项下未发放的贷款，提前收回尚未到期的贷款本息；（2）授信人对逾期借款从逾期之日起按借款执行利率加收100%的罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率（约定利率的2倍）计收复利；（3）因被授信人违约致使授信人采取诉讼方式实现债权的，被授信人应当承担授信人为此支付费用（包括但不限于律师费、差旅费及其他实现债权的费用）。上述《最高额授信协议》项下《借款合同》编号为[2018]借字09第1901号，合同主体包括原告（贷款人）及被告徐恒（借款人）。合同主要条款包括：1、借款金额：300万元；2、借款期限：自2018年9月19日起至2019年9月18日止；3、执行利率：月利率1%；4、还款方式：到期还本，按月计息，结息日为每月19日。5、未尽事宜以[2018]最高授字09第1401号《最高额授信协议》约定为准。涉案借款合同项下原告履约情况为：于2018年9月19日放款300万元。借款借据中载明利率为月利率10‰。款项发放至徐恒开立于中国民生银行股份有限公司苏州分行62×××39账号。涉案借款合同项下的担保情况为：抵押人为被告徐恒，抵押物为苏州工业园区港田路511号澜溪苑75-102幢房产，抵押担保范围为债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、手续费、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于律师费等）。原、被告于2018年9月18日办理了抵押登记，不动产登记证明中载明：最高债权数额为543万元，本次为余额抵押。徐恒名下62×××39账号的流水情况为：于2018年9月19日收到原告转账300万元；于2018年9月19日向李兰英转款133880元；于2018年9月19日向沈曦东转款30000元；于2018年9月19日向徐恒开立于招商银行的账户转款2836120元。2018年10月18日，徐恒开立于招商银行的账户向该账户转款43400元，随后30000元转款至原告，13400元转款至李兰英；2018年11月16日，徐祖元向该账户转款42000元，随后31000元转款至原告，11000元转款至何平；2018年12月28日，徐祖元向该账户转款43400元，随后30000元转款至原告，13400元转款至李兰英。被告提供的还款补充协议（照片打印件）中甲方为徐恒，丙方为苏州邦德非融资性担保有限公司，乙方（反担保方）为金腾，该补充协议中无任何签名或盖章。该协议中载明：因甲方向乙方借款，丙方向甲乙双方为该笔借款提供信用资讯，资质审核，丙方向甲乙双方为该笔借款提供出借人推荐，账户管理等服务；甲方同意按约定期限归还本金和利息，同时向丙方按借款周期支付咨询费和审核费，向丙方按借款周期支付服务费及其他各项费用。被告提供的费用明细（照片打印件）中载明：打李兰英（我司）133800元（其中含评估费600、末期利息前置42000、平台费90000、实地费1000、权证费280），打居间费30000，合计扣款163880元，客户回款2836120元。被告提供上述系用于证明邦德公司系原告公司合作方。原告对被告的上述主张不予认可，其称与邦德公司无任何关联，原告公司无李兰英、沈曦东。再查明，原告与上海市协力（苏州）律师事务所签订委托合同，由该所指派律师通过诉讼的方式实现债权，合同约定律师费为10万元。本院认为：原告苏州工业园区金腾农村小额贷款有限公司与被告间签订的各合同系各方真实意思表示，依法成立生效，对各方均具有约束力。现原告提供的借款借据、银行转账凭证已证实，原告已将300万元借款打入被告徐恒账户。对于被告提出的原告与邦德公司存在关联，故汇至李兰英及沈曦东账户的163880元应予以扣除的主张，因无相应证据反映邦德公司与原告之间的关联性及收款人与原告之间的关系，故对于被告的上述主张本院碍难支持。原告已按约放款，但被告未按约还款，故原告有权根据合同约定宣布贷款提前到期，要求被告徐恒归还借款本金300万元。对于原告要求按年利率24%自2018年12月19日起计算利息、罚息的主张。因原告无证据证明其在起诉前已主张贷款提前到期，故应以副本送达之日（2019年3月19日）视为原告宣布贷款提前到期的通知到达被告之时，宣布提前到期之前按合同约定计算利息、复利，宣布提前到期后按合同约定计算罚息。综上，截至2019年3月19日，被告尚欠原告利息、复利92858元。自2019年3月20日起以未还本金为基数按年利率24%计算罚息。对原告要求以被告徐恒名下位于苏州工业园区港田路511号澜溪苑75-102幢房产实现抵押权的主张，因符合合同约定，本院予以准予，原告有权对上述抵押物进行拍卖、变卖，并以所得价款在扣减之前顺位抵押权人权利范围后以登记债权数额内优先受偿。关于原告主张的律师费，有合同依据，且计算标准符合相关规定，故本院予以准予。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第二百零三条之规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐恒应于本判决生效之日起十日内归还原告苏州工业园区金腾农村小额贷款有限公司借款本金3000000元，及截至2019年3月19日的利息、复利92858元，以及自2019年3月20日起至被告实际还款之日止以未还本金为基数按年利率24%计算的罚息。二、如被告未能履行上述付款义务，则原告有权以被告徐恒名下位于苏州工业园区港田路511号澜溪苑75-102幢房产折价，或以拍卖、变卖上述房产所得价款在扣减之前顺位抵押权人权利范围后以543万元为限优先受偿。三、被告徐恒应于本判决生效之日起十日内赔付原告苏州工业园区金腾农村小额贷款有限公司律师费100000元。如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费31600元，由被告徐恒负担（被告负担之款原告已预交，本院不再退还，由被告在履行本判决时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。开户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。审 判 长 郭 路人民陪审员 陈 磊人民陪审员 苏卫元二〇一九年八月三十日书 记 员 黄诗迪附录：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。拒不履行生效法律文书风险提示如下：一、纳入失信被执行人名单并进行信用惩戒。1.限制高消费行为，包括限制乘坐火车、飞机、住宿星级酒店、子女就读高收费私立学校等。2.任职资格限制，失信被执行人为自然人的，不得担任企业的法定代表人、董事、监事、高级管理人员等。3.其他信用惩戒，包括限制在金融机构贷款或办理信用卡、限制招投标等。二、限制出境，在征信系统记录、通过媒体公布不履行义务信息等。三、符合法律规定情形的，将予以拘留、罚款；构成犯罪的，将依照《中华人民共和国刑法》第三百一十三条的规定追究拒不执行判决、裁定罪。