云南省昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0103民初1794号原告：中国工商银行股份有限公司昆明牡丹支行。住所地：昆明市北京路572号一、二楼。负责人：陆峰，系该行行长。委托诉讼代理人：何敏，系中国工商银行股份有限公司昆明牡丹支行风险管理部科员，特别授权代理。委托诉讼代理人：杨灿菊，系云南万捷律师事务所律师，一般授权代理。被告：孙志勇，男，1973年8月17日出生，汉族，身份证登记住址为云南省安宁市。原告中国工商银行股份有限公司昆明牡丹支行（以下简称工行牡丹支行）与被告孙志勇信用卡纠纷一案，本院于2019年1月30日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行牡丹支行的委托诉讼代理人杨灿菊、何敏到庭参加诉讼。被告孙志勇经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行牡丹支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还截止2018年5月15日，所欠牡丹卡（卡号：36×××32）本金197264.07元，利息24591.95元，违约金4500元;并支付从2018年5月15日至实际还清款项之日的利息、违约金；2.判令被告承担本案原告实现债权产生的一切费用，包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、邮寄费、公告费等，其中律师费为11292.8元。事实和理由：2016年3月9日，孙志勇向工行牡丹支行申办牡丹卡，在阅读了工行牡丹卡的相关章程、领用合约以及收费标准的规定后，填写了相应的申请表并领用了牡丹卡（卡号：36×××32）。根据前述相关章程、领用合约的规定，被告如不能按期偿还借款本金及最低还款额，则应向原告支付利息、违约金等各项费用，并承担原告为实现债权而产生的相关费用。被告开卡时原告已告知其还款方式及利息、违约金计算标准。被告开卡后，原告全面履行了约定的义务，被告在牡丹卡消费后未按约还款，经原告多次催收仍然恶意拖欠，至今未还。现原告为维护自己合法权益，特提起诉讼，请求依法判决。孙志勇未到庭应诉，亦未提交书面答辩状及证据材料，视为其放弃答辩及举证质证的权利。工行牡丹支行围绕诉讼请求依法提交了下列证据：被告身份证复印件；中国工商银行牡丹卡申请表、领用合约等申请材料；交易流水；催收历史记录；余额构成表；中国工商银行牡丹信用卡章程及公告；诉讼委托代理协议。经审查，工行牡丹支行提交的上述证据能够相互印证，本院对上述证据的真实性、合法性、关联性均予以确认并在卷佐证。对上述证据的证明内容，本院将结合案情在下文综合评述。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年3月9日，孙志勇向工行牡丹支行申请信用卡，在申请人声明处载明：本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》;已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书的规定。孙志勇在其后抄录：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”并在申请人签名处签名。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中载明了透支利率、滞纳金等费用的计算方法及对账及还款方式，其中透支利率为每日万分之五。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第八条规定“本合约由乙方负责制定和修改。乙方可根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、滞纳金和超限费;对于其他收费项目和收费标准，乙方可根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定或调整。乙方如对上述关于透支利率、滞纳金、超限费及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方。公告期内，甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡，甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续，公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更。”中国工商银行股份有限公司于2016年11月15日在官网上发布关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告，对现行《中国工商银行牡丹信用卡章程》进行了调整、完善，形成了《中国工商银行牡丹信用卡章程》，新《章程》自2017年1月1日起正式实施，此前及此后发行的牡丹信用卡均适用新《章程》。新《章程》第四章第二十一条第二项规定，……未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。第五章第二十四条第三项规定，……发卡机构因催收欠款和实现债权而产生的相关费用应由持卡人承担。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布《关于信用卡业务有关事项的通知》明确，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，该通知自2017年1月1日起施行。孙志勇领取上述信用卡后激活使用，但未按照合同约定向工行牡丹支行归还其透支的款项。截止2018年5月15日，孙志勇所欠信用卡本金197264.07元，利息24591.95元，违约金4500元。本院认为，本案属信用卡纠纷，工行牡丹支行与孙志勇之间形成的信用卡合同关系，系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按领用合约的约定履行自己的义务。《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。”本案中，工行牡丹支行依约履行了为孙志勇办理信用卡并提供相应服务的义务，但孙志勇却未按照合同约定向工行牡丹支行按期足额归还透支的款项，已经构成违约。因此，工行牡丹支行要求孙志勇归还截止2018年5月15日的信用卡透信用卡197264.07元，利息24591.95元，以及自2018年5月16日至款项清偿之日止的利息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。对工行牡丹支行主张的违约金，工行牡丹支行为落实中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》文件精神，对相关收费项目予以调整，于2017年1月1日起对逾期未还款行为取消收取滞纳金，另行收取违约金。上述调整工行牡丹支行亦根据领用合约约定的方式通知了孙志勇，故该调整有效，孙志勇应当受上述条款的约束。孙志勇逾期还款的行为已经构成违约，故其应向工行牡丹支行支付截止2018年5月15日所欠牡丹卡违约金4500元及自2018年5月16日起至实际还清款项之日止的违约金。对工行牡丹支行主张的律师费，虽然新《中国工商银行牡丹信用卡章程》第五章第二十四条第三项规定，……发卡机构因催收欠款和实现债权而产生的相关费用应由持卡人承担，但工行牡丹支行在本案中仅提交了诉讼委托代理协议，并未提交其已实际支出律师费的有效票据，故本院不予支持。对工行牡丹支行主张的其他费用，没有实际产生，不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、孙志勇于本判决生效之日起十日内向中国工商银行股份有限公司昆明牡丹支行偿还截止2018年5月15日所欠信用卡本金197264.07元，利息24591.95元，违约金4500元;二、孙志勇于本判决生效之日起十日内向中国工商银行股份有限公司昆明牡丹支行支付上述欠款本金自2018年5月16日至实际还清款项之日止的利息及违约金（利息及违约金按照合同约定计算）;三、驳回中国工商银行股份有限公司昆明牡丹支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4857元，由孙志勇负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  李 剑人民陪审员  张春凤人民陪审员  李 波二〇一九年八月二十三日书 记 员  白 函