江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0213民初5698号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：邬蕾、钱桦，上海君澜（无锡）律师事务所律师。被告：颜二国，男。被告：唐娇如，女。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称保险公司）与被告颜二国、唐娇如追偿权纠纷一案，本院于2019年5月14日立案后，依法适用简易程序，于2019年7月5日公开开庭进行了审理。原告保险公司的委托诉讼代理人钱桦，被告颜二国到庭参加诉讼。被告唐娇如经传票传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。保险公司向本院提出诉讼请求：1、颜二国、唐娇如支付代偿本金111951.92元、利息2908.13元、罚息710.95元，合计115571元；2、颜二国、唐娇如支付保险费469.8元；3、颜二国、唐娇如支付代偿滞纳金（自2019年3月31日起至清偿之日止，以代偿金额115571元为基数，按照0.1％/天计算）；4、颜二国、唐娇如承担其为实现债权支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、担保费等；5、颜二国、唐娇如承担其需支付的律师费1万元；6、其有权就颜二国、唐娇如提供抵押的苏（2017）无锡市不动产证明第0162190号不动产登记证明项下位于江苏省无锡市惠山区房产的处分价款享有优先受偿权。事实与理由：2017年10月9日，颜二国与重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安小贷公司）签订《授信协议》，约定金安小贷公司向颜二国提供17.4万元的授信借款；约定颜二国应为该笔借款投保个人借款保证保险且保险公司同意承保并出具保单作为放款条件。同日，唐娇如出具承诺书，确认上述协议项下债务为共同债务；颜二国、唐娇如与金安小贷公司签订《最高额抵押合同》，颜二国、唐娇如以其名下房产为借款提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记。次日，颜二国与金安小贷公司签订《借款合同》，约定借款金额17.4万元，期限36个月，年利率9.2%等。2017年10月10日，保险公司为颜二国签发借款保证保险单，为上述借款本金及利息承担保险责任，保证保险金额为206886元，每月保费费率为0.1%。金安小贷公司按约放款后，颜二国、唐娇如未按约履行还款义务，保险公司代颜二国、唐娇如向金安小贷公司偿还了借款本息115571元。颜二国辩称，对双方的保证保险合同关系有异议；保险公司主张代偿的金额多计算了3000余元；每日千分之一的滞纳金、律师费不予承担；抵押是事实。唐娇如未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年10月9日，颜二国与金安小贷公司签订《授信协议》，约定颜二国向金安小贷公司申请借款授信，授信金额为17.4万元，授信期限为2017年10月9日至2022年10月8日；约定的放款条件为颜二国应按照金安小贷公司要求为单笔借款投保个人借款保证保险，且保险公司同意承保并出具保单；颜二国任一期本金或利息逾期满80天，保险人就全部的本金金额及其他欠付款项向金安小贷公司承担理赔责任；若颜二国违反本合同约定的义务或发生其他影响偿债能力的事件，则金安小贷公司有权宣布本合同项下的全部借款提前到期。同日，唐娇如向金安小贷公司出具《声明》，载明其为颜二国配偶，上述《授信协议》项下各项授信及所有单笔借款所形成的债务均为夫妻共同债务，其同意共同偿还，同意以夫妻共同财产及本人个人财产予以清偿。颜二国、唐娇如与金安小贷公司签订《最高额抵押合同》，约定颜二国、唐娇如以其所有的坐落于无锡市惠山区房屋提供抵押担保，抵押担保范围为授信协议及其项下所有单笔借款合同项下所发生的所有债务，包括全部债务本金、利息、复利、罚息及实现债权的费用（含诉讼费、律师费等）；担保最高本金金额为17.4万元。2017年10月10日，上述房产依法办理了抵押登记，不动产登记证明编号为苏（2017）无锡市不动产证明第0162190号。同日，颜二国与金安小贷公司签订《借款合同》，约定颜二国向金安小贷公司借款17.4万元，期限为36个月，还款方式为36期等额本息；利率为年利率9.2%；颜二国逾期而未发生保证人全额代偿的，金安小贷公司就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向颜二国计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。第七条约定，颜二国与平安普惠投资咨询有限公司（以下简称平安普惠）签署《资料代传递及入押服务委托书》，需向平安普惠支付5220元手续费，颜二国申请金安小贷公司将发放借款中的相应部分直接支付给平安普惠；颜二国还需每月支付《资料代传递及入押服务委托书》项下的服务费，月服务费率为0.39%。2017年10月9日，颜二国向保险公司投保平安个人借款保证保险，保险公司于2017年10月10日向颜二国签发《个人借款保证保险保险单》，载明：投保人为颜二国，被保险人为金安小贷公司，保险金额为206886元，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止；按月缴纳保费，每月保费费率为0.1%，每月保险费金额为174元。特别约定栏载明：颜二国拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险公司依据保险合同约定向金安小贷公司进行理赔；保险公司理赔后，颜二国需向保险公司归还全部理赔款项和未付保费；保险公司根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使金安小贷公司对颜二国请求赔偿的权利，金安小贷公司还应根据保险公司的需要向其出具权益转让书；保险公司通过前述方式取得的求偿权利包括但不限于金安小贷公司对颜二国所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险公司自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向颜二国收取滞纳金；若发生颜二国与金安小贷公司签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布借款提前到期，保险公司应向金安小贷公司理赔。颜二国出现逾期，保险公司有权要求颜二国支付未付保费；保险公司理赔后，有权要求颜二国支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等，未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应交保费，即未付保费＝已欠保费＋当期应交保费×当期实际天数/30。上述借款合同签订后，金安小贷公司于次日扣除手续费5220元后，向颜二国实际发放借款168780元，颜二国按约归还了12期本息、服务费、保险费，自2018年11月12日至2019年1月初，颜二国陆续支付了18709.06元。自2019年1月10日起，颜二国未再向金安小贷公司还款。保险公司于2019年4月1日向金安小贷公司支付理赔款115571元（包括代偿本金111951.92元、代偿利息2908.13元、代偿罚息710.95元）。颜二国尚结欠2019年1月11日至2019年3月31日期间的保险费未付。2019年4月1日，金安小贷公司出具《履行保证责任证明书》，确认颜二国向其申请贷款17.4万元，因颜二国未按期还款，保险公司向其支付本息115571元，保险责任已经全部履行完毕，保险公司可代位向颜二国行使包括但不限于主债权、抵押权等一切权利。同日，金安小贷公司与保险公司签订《权益转让书》，载明金安小贷公司依据与颜二国签订的《授信协议》、《借款合同》以及《最高额抵押合同》的约定，将颜二国在上述合同中的全部权利包括但不限于金安小贷公司所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给保险公司。另查明，2019年4月26日，保险公司与上海君澜（无锡）律师事务所签订《法律服务专项委托合同》，约定保险公司委托上海君澜（无锡）律师事务所代理本案诉讼，并支付律师代理费1万元。上述事实，有《授信协议》、《借款合同》、《承诺书》、《最高额抵押合同》、声明、不动产登记证明、《平安个人借款保证保险投保单》、保险单、保险条款、放款回单、履行保证责任证明书、《权益转让书》、代偿回单、客户交易明细、《法律服务专项委托合同》及当事人陈述等证据在卷证实。本院认为，颜二国与金安小贷公司签订的《授信协议》明确约定颜二国向金安小贷公司申请借款授信，约定的放款条件为颜二国应按照金安小贷公司要求为单笔借款投保个人借款保证保险，保险公司同意承保并出具保单；且颜二国自2017年11月10日起，每月支付保险公司保险费用174元，由此，颜二国对其与保险公司之间的保险合同关系是明确知道的，关于其抗辩称与保险公司不存在保险合同关系，本院不予支持。颜二国与保险公司之间的保证保险合同关系依法成立、有效。颜二国未按约还款，保险公司代颜二国履行还款义务、承担保险责任后，有权按照保证保险单及权益转让书的约定向颜二国主张代偿的本息、保险费、滞纳金，并就抵押财产享有优先受偿权。唐娇如亦应按其承诺对颜二国的上述债务承担共同还款责任。保险单约定的按每日千分之一计算滞纳金的标准过高，本院调整为按照年利率24%的标准计算，对超过部分，本院不予支持。金安小贷公司向颜二国发放贷款时扣除了手续费5220元，故本院认定金安小贷公司未足额发放借款，颜二国的实际借款本金金额应为168780元，颜二国的还款中已支付的服务费及多支付的本息应当冲抵本息。经计算，截至保险公司代偿时，颜二国结欠金安小贷公司《借款合同》项下的借款本金92395.02元、利息2349.11元，故保险公司仅应代颜二国偿还结欠金安小贷公司的借款本金92395.02元、利息2349.11元，保险公司无权就理赔款中的超出部分向颜二国追偿。《借款合同》中约定逾期罚息按每日千分之一计算的标准过高，本院调整为按年利率24%计算，保险公司应向金安小贷公司代偿罚息为457.15元，对超过部分，本院不予支持。综上保险公司应代偿金额合计为95201.28元。保险单约定保险费按月收取，依照保险单约定，颜二国每月应支付保险费168.78元，颜二国已支付的2610元保险费中，多支付的78.3元应当在保险公司主张的保险费中扣除，保险公司有权向颜二国收取的保险费应为377.41元。保险单约定保险公司有权要求颜二国支付催收产生的其他费用，并未明确约定其有权要求颜二国支付律师费，故对保险公司要求颜二国支付律师代理费1万元的诉讼请求，本院不予支持。《授信协议》、《借款合同》及保险单中均未约定保险公司为财产保全支出的保单保函费用由债务人承担，保险公司要求颜二国支付财产保全担保费的主张，无合同依据及法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十三条，《最高人民法院》第二十九条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、颜二国、唐娇如应于本判决发生法律效力之日起10日内向中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款95201.28元、保险费377.41元、滞纳金（自2019年4月1日起至实际给付之日止，以95201.28元为基数，按照年利率24%计算）。二、对颜二国、唐娇如前述第一项债务，中国平安财产保险股份有限公司有权以颜二国、唐娇如提供抵押的苏（2017）无锡市不动产证明第0162190号不动产登记证明项下的房屋所有权与颜二国、唐娇如协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款优先受偿。三、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2821元减半收取1410.5元、保全费1170元，合计2580.5元，由中国平安财产保险股份有限公司负担347.5元，颜二国、唐娇如负担2233元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 员 梁建伟二〇一九年八月九日法官助理 袁晓阳书 记 员 吴晓清本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。《中华人民共和国担保法》：第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》：第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》：第四十三条保证人自行履行保证责任时，其实际清偿额大于主债权范围的，保证人只能在主债权范围内对债务人行使追偿权。《最高人民法院》：第二十九条第一款借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。