江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书(2019)苏0602民初2307号原告：平安银行股份有限公司南通分行，住所地南通市崇川区跃龙路38号。负责人：戚石磊，行长。委托诉讼代理人：黄鹏，江苏山水律师事务所律师。委托诉讼代理人：花张楠，江苏山水律师事务所实习律师。被告：赵玉华，女，1965年3月7日生，汉族，住南通市崇川区。原告平安银行股份有限公司南通分行（以下简称平安银行南通分行）与被告赵玉华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行南通分行委托诉讼代理人黄鹏、被告赵玉华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行南通分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告赵玉华立即归还原告平安银行南通分行贷款本金239607.78元及截止至2018年12月18日的利息6238.15元、罚息431.36元，并按照年利率24%支付贷款本金239607.78元自2018年12月24日起至实际偿还之日的罚息；2、判令被告赵玉华支付原告平安银行南通分行律师费损失2000元；3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年12月19日，原告平安银行南通分行与被告赵玉华签订《个人信用贷款合同》一份，合同对原、被告双方的权利义务进行了明确约定。同日，被告通过自主提交的方式申请贷款300000元，并与原告签订《平安银行新一贷面谈面签声明及还款说明书》，确定贷款申请金额300000元，月利率为固定利率1.53%，每月等额还本付息额10899.97元，贷款期限36个月。2017年12月19日，原告根据上述合同约定，向被告发放贷款300000元。被告起初能按月归还借款本息，自2018年9月21日起，被告开始出现逾期还款的情形，2018年12月4日，原告向被告发送《宣布贷款提前到期通知书》，宣布上述《个人信用贷款合同》项下所有贷款全部提前到期，要求被告在收到通知三个工作日内归还截至2018年12月4日所欠贷款本息、罚息等。前述通知书于2018年12月4日寄出，因被告未签收，该通知于2018年12月23日退回原告处。截止至2018年12月18日，被告共结欠原告贷款本金239607.78元、利息6238.15元、复利431.36元。现原告为维护自身合法权益，特具状起诉。被告赵玉华辩称，因其有精神疾病，故原、被告签订的借款合同应当无效；案涉合同的签订页平安银行南通分行没有签字，签署页被告没有签字，合同应为无效。综上，原告应当撤诉或法院不予受理。原告平安银行南通分行围绕诉讼请求依法提交了个人信用贷款合同、平安银行新一贷面谈面签申明及还款说明书、宣布贷款提前到期通知书、EMS快递单、个人贷款业务贷款账户对账、还款清单、情况说明、委托诉讼及清收协议、律师费发票等证据，被告赵玉华经质证对还款情况不清楚、对委托诉讼及清收协议、律师费发票不予认可，但未能提供足以反驳的相反证据，本院对原告所举证据证明力予以确认。被告赵玉华提供的病历为复印件，没有提供原件以供核对，真实性难以确认。且即便病历属实，被告提供的部分治疗精神类疾病的病历上的就诊时间均为2002年和2003年，提供的就诊时间为2019年的病历上记载的疾病明显与精神类疾病无关，上述材料均不能反映被告目前的精神健康状况。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月19日，原告平安银行南通分行（贷款人）与被告赵玉华（借款人）签订编号为平银南通个信贷字2017第RL20171219003818号《个人信用贷款合同》一份，合同主要约定原告向被告提供不超过500000元的可贷金额，可贷金额经借款人提款使用并还款后可重复提款使用；贷款用途为个人消费或个人合法经营；贷款期限自本合同生效之日起不超过5年，每次提款的贷款期限以《个人贷款放款确认书》约定的“贷款期限”为准；贷款采用贷款行审核通过的固定利率，具体贷款利率以《个人贷款放款确认书》列明的贷款利率为准；借款人确认其有效的送达地址为江苏省南通市崇川区城南新村31-303室，联系电话138××××5920；借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，并要求借款人提前归还己发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用、立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行等；任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；因此被宣告提前到期的，对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；借款人违约的，应承担贷款人为实现债权所发生的费用(包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。原、被告均在上述合同上签字或盖章确认。同日，被告向原告申请贷款300000元，《个人贷款确认书》载明：贷款金额300000元，贷款利率为月利率1.53%；还款方式为等额还款；贷款期限36个月，自2017年12月19日起至2020年12月19日止。当日，被告还与原告签订《平安银行新一贷面谈面签声明及还款说明书》一份，确定贷款申请金额为300000元，月利率（固定利率）1.53%，每月还本付息额10899.97元，贷款期限36个月。上述合同签订后，原告于2017年12月19日向被告发放贷款300000元。起初，被告还能按月归还借款本息，自2018年9月21日起，出现逾期还款的情形，后被告仅于2018年10月19日归还利息983.17元、复利16.83元，之后未有任何还款。2018年12月4日，原告依据合同约定宣布案涉贷款全部提前到期，并根据合同约定的送达方式向被告寄送《宣布贷款提前到期通知书》，因被告未签收，该通知于2018年12月23日退回原告处。截至2018年12月18日，被告尚欠原告贷款本金239607.78元、利息6238.15元、罚息431.36元。原告委托律师代理本案诉讼，并实际支付律师费2000元。本院认为，依法成立的合同受法律保护，合同当事人应按约履行各自的合同义务。案涉借款合同系原、被告双方的真实意思表示，内容不违反我国法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。原告按约履行了向被告发放贷款的义务，被告未能按约足额还款是引起本案纠纷的原因，应由其承担相应的民事法律责任。根据合同约定，被告发生违约事件的，原告有权宣布贷款提前到期，并立即将本合同项下的贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行，任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加收50%计收罚息，则罚息年利率为35.8%（1.53%×12×1.3×1.5），现原告主张按照年利率24%计算罚息，系对自我权利的处分，于法不悖，本院予以照准。原告依据合同约定宣布案涉借款提前到期，并按照约定的送达地址向被告邮寄送达宣布贷款提前到期通知书，至2018年12月23日已有效送达。现原告要求被告偿还所欠贷款本金239607.78元，及截至2018年12月18日的利息6238.15元、罚息431.36元，并支付自2018年12月24日起，以本金239607.78元为基数，按照年利率24%计算的罚息，未超出合同约定，且于法有据，本院予以支持。原告因被告违约提起本案诉讼，并实际支付了律师费2000元，金额未超过合理范围，被告应按照合同约定支付原告为此支付的律师费。关于被告提出其有精神疾病，案涉合同无效的抗辩意见，被告未能提供证据证明其在签署案涉合同时为无民事行为能力人或限制民事行为能力人，且在原告按约发放案涉贷款后，被告亦按约归还了九期贷款，足以推断案涉合同是被告真实意思表示，对被告的该抗辩意见，本院不予采纳。关于被告提出案涉合同的签订页原告没有签字，签署页被告没有签字，合同应为无效的抗辩意见，本院认为被告已在合同上签字确认，原告虽未在被告签字的同页上盖章，但其在合同最后专门的签署页上盖章确认，并注明仅限于在与被告签订的案涉合同中有效，合同签订后，原告按约履行了放贷义务，该盖章方式并不影响案涉合同的效力，对被告的该抗辩意见，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、被告赵玉华于本判决生效之日起十日内一次性向原告平安银行股份有限公司南通分行归还贷款本金239607.78元，及截至2018年12月18日的利息6238.15元、罚息431.36元，并支付自2018年12月24日起至实际清偿之日止，以本金239607.78元基数，按照年利率24%计算的罚息。二、被告赵玉华于本判决生效之日起十日内一次性向原告平安银行股份有限公司南通分公司支付律师费2000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5054元、保全费1770元，合计6824元，由被告赵玉华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时，应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费5054元(户名：江苏省南通市中级人民法院；账号：46×××65；开户行：中国银行南通市濠南路支行)。审 判 长  陆栋梁人民陪审员  范春华人民陪审员  薛永生二〇一九年八月二十六日法官 助理  郁 华书 记 员  李 展