贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初5642号原告：中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区中山西路30号。统一社会信用代码：91520100214481698P。委托诉讼代理人：梁铖西,中豪律师集团（贵阳）律师事务所律师，执业证号：15201201610643349。委托诉讼代理人：涂旋宁，中豪律师集团（贵阳）律师事务所律师，执业证号：15201201811060883。被告：肖克菊，女，1968年1月4日生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。被告：陈坤跃，男，1966年11月16日生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行（以下简称工行中西支行）诉被告肖克菊、陈坤跃金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行中西支行委托诉讼代理人梁铖西，被告肖克菊到庭参加诉讼。被告陈坤跃经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行中西支行向本院提出如下诉讼请求：一、解除原被告之间签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告肖克菊、陈坤跃立即共同偿还原告贷款本金70715.76元、利息616.5元、罚息3316.09元、复利83.69元（利息、罚息、复利暂计算至2019年4月2日，以后的利息、罚息、复利按合同约定计算至本息清偿之日止）；三、被告肖克菊、陈坤跃共同承担原告因实现债权所支付的律师费3737元；四、被告肖克菊名下的贵阳市××新××大道南段××玉兰××单元××号房屋享有优先受偿权，有权以该房产折价或这以其拍卖、变卖所得价款优先受偿；五、本案案件受理费、公告费等由全部被告承担。原告工行中西支行诉称，2010年9月14日，肖克菊、陈坤跃与原告签订《个人购房借款/担保合同》约定，肖克菊向原告申请个人购置住房贷款490000元用于购房，期限96个月，实际放款日与到期日以借款凭证约定为准，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮20%确定，自基准利率调整之日次年1月1日开始执行新的利率，还款方式为按月等额本息还款法，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率上加收30%确定。借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期、解除合同并要求借款人偿还未偿还的款项及所产生的利息、罚息及其他费用。贷款人未实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费等由借款人承担。肖克菊以其名下上述房屋作为抵押，并办理抵押登记。二被告于2001年4月29日结婚，上述贷款为夫妻共同债务。2010年10月1日，原告依约向被告发放了490000元贷款，但被告未按合同约定履行还款义务。被告行为构成违约，原告有权依约要求其立即清偿未偿还款项及产生的利息、罚息、复利及其他费用并有权主张对房屋享有优先受偿权，有权要求保证人承担相应的保证责任。原告工行中西支行为维护自身合法权益，故诉至本院，提出如前诉请。被告肖克菊辩称，借款属实，现在欠款不多，希望调解。被告陈坤跃未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2010年9月14日，肖克菊作为借款人和抵押人，陈坤跃作为抵押物共有人，中国工商银行股份有限公司贵阳贵溪支行（以下简称工行贵溪支行）作为贷款人，各方共同签订编号为B[房抵]字[工商]行[贵溪]支行[2010]年[096]号《个人购房借款/担保合同》约定，1、贷款人向借款人发放贷款490000元用于购房，贷款期限为96个月，实际放款日与到期日以借据为准；2、贷款利率以中国人民银行同期同档次贷款利率上浮20%确定，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日重新确定；3、借款人授权贷款人将贷款划入周乘胜名下账户，贷款利息自实际放款日起计算，借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日；4、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定；5、抵押人以其名下位于贵阳市××新××大道南段××玉兰××单元××号房屋（房屋所有权证号：筑房权证云岩字第××号）提供抵押担保。同日，陈坤跃出具《共同债务确认书》认可上述债务为共同债务，承诺共同还款。2010年9月29日，工行贵溪支行与肖克菊在贵阳市房屋产权监理处对上述房屋办理抵押登记，取得编号为筑房他证云岩字第××号的房屋他项权利证书。工行贵溪支行于2010年10月9日向肖克菊发放贷款490000元，肖克菊出具的借款凭证约定到期日为2018年10月9日，当期执行利率为年利率7.128%，并委托工行贵溪支行将该笔借款转入周乘胜名下账户。在合同的履行过程中，肖克菊未按合同约定按时足额履行还款义务，借款到期后仍未清偿借款本息。截止2019年4月2日，工行中西支行主张肖克菊尚欠贷款本金余额70715.76元（含已入账未还本金70715.76元和未入账本金0元），利息616.5元（含逾期利息616.5元和当期利息0元），罚息3316.09元，复利83.69元。经本院核实，复利83.69元实为对利息、罚息和复利再次计收的复利之和。该笔贷款还款日为每月9日，每月21日进行结息。工行中西支行委托中豪律师集团（贵阳）律师事务所处理本案诉讼事宜，但未能提交证据对律师费的实际发生并支付进行证实。另查明，2018年9月30日，经内部机构调整，工行贵溪支行降格为二级支行并划入工行中西支行管辖。工行贵溪支行随即将涉案债权转让给工行中西支行。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《个人购房借款/担保合同》、借款借据、房屋他项权利证书、自营历史明细列表、个人贷款逾期归还查询结果等证据在卷佐证，经质证并有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护，债务应受清偿。工行贵溪支行与被告肖克菊、陈坤跃签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。工行贵溪支行按约向被告肖克菊发放贷款490000元，被告肖克菊未按合同约定履行还款义务，借款到期后仍未清偿借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。原告工行中西支行受让涉案债权后，有权根据涉案合同向被告肖克菊、陈坤跃主张相应权利。根据合同约定，原告工行中西支行有权要求解除合同并要求被告肖克菊清偿全部贷款本息，并支付相应罚息和复利。故对原告工行中西支行要求解除合同的诉请，本院予以支持。因借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对逾期本金计收的罚息、对逾期正常利息计收的复利和对罚息计收的复利均再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告工行中西支行在本案中对罚息和复利再计收复利的部分，本院均不予支持。被告肖克菊已自愿清偿的逾期费用，本院从其自愿，不再调整。经本院核算，截止2019年4月2日，被告肖克菊尚欠贷款本金70715.76元、利息616.5元、罚息3316.09元、复利17.62元（616.5×5.88%×175÷360）。故对原告工行中西支行要求被告肖克菊偿还贷款本息的诉请，本院在上述核算数据范围内予以支持，对超出部分不再支持。2019年4月2日之后仅产生罚息和复利，罚息以未还本金70715.76元为基数按罚息利率计算至本金付清之日止，复利以未还利息616.5元为基数按罚息利率计算至利息付清之日止。被告陈坤跃承诺共同偿还涉案债务，故对原告工行中西支行要求被告陈坤跃与肖克菊共同偿还涉案贷款本息的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。原告工行中西支行未能提交律师费发票及支付凭证等证据证实律师费已经实际发生并支付，应承担举证不能的不利后果。故对原告工行中西支行主张律师费3737元的诉请，本院不予支持。被告肖克菊自愿以其名下房屋为涉案贷款提供抵押担保，并办理抵押登记。原告工行中西支行受让涉案债权后一并受让抵押权，故原告工行中西支行有权主张抵押担保权利，要求对抵押房屋享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第七条、第八条、第四十一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零八条、第一百九十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、解除中国工商银行股份有限公司贵阳贵溪支行与被告肖克菊、陈坤跃于2010年9月14日签订的编号为B[房抵]字[工商]行[贵溪]支行[2010]年[096]号《个人购房借款/担保合同》；二、被告肖克菊、陈坤跃于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行贷款本金人民币70715.76元，利息人民币616.5元，罚息人民币3316.09元，复利人民币17.62元（本金、利息、罚息和复利均暂计算至2019年4月2日，之后的罚息以未还本金70715.76元为基数按罚息利率计算至本金付清之日止，复利以未还利息616.5元为基数按罚息利率计算至利息付清之日止，罚息利率按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先上浮20%后再上浮30%确定，遇基准利率调整的，自调整后次年1月1日重新确定罚息利率）；三、原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行对被告肖克菊名下位于贵阳市××新××大道南段××玉兰××单元××号房屋（房屋所有权证号：筑房权证云岩字第××号）在折价或以其拍卖、变卖后所得价款优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行其余诉讼请求。案件受理费1762元，减半收取881元，由被告肖克菊、陈坤跃共同负担（该费用原告已预交，二被告在履行本判决内容时一并支付给原告）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  王先伟二〇一九年八月一日法官助理刘川平书记员  余爽爽