江西省赣州市章贡区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣0702民初4508号 原告：中国民生银行股份有限公司赣州分行，住所地：江西省赣州市章贡区文明大道31号气象局大楼1-3楼。 统一社会信用代码：91360700054425469E。 负责人：刘丽梅，系该分行行长。 委托诉讼代理人：黄衍明，系江西南芳律师事务所律师，代理权限为一般代理。 委托诉讼代理人：曾兰婷，系江西南芳律师事务所律师，代理权限为一般代理。 被告：王前勇（曾用名：王健中），男，1964年8月24日生，住江西省赣州市章贡区。 被告：曹剑，男，1980年8月17日生，住江西省赣州市章贡区。 被告：赖小兰，女，1976年2月18日生，住江西省赣州市章贡区。 被告曹剑、赖小兰共同委托诉讼代理人：钟晓锋，系江西章贡律师事务所律师，代理权限为特别授权。 原告中国民生银行股份有限公司赣州分行（以下简称为民生银行赣州分行）与被告王前勇、曹剑、赖小兰金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行赣州分行的委托诉讼代理人黄衍明，被告王前勇、被告曹剑及被告曹剑、赖小兰的共同委托诉讼代理人钟晓锋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告民生银行赣州分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告王前勇所签订的《综合授信合同》【编号：9810××××470】；2.判令被告王前勇归还原告贷款本金2045959.47元及支付罚息112342.42元（罚息暂计算至2019年5月20日，2019年5月21日起至实际清偿时止按合同约定利率计算）；3.判令被告王前勇归还原告贷款本金900000元及支付利息12190.88元（利息自2017年12月19日计算至2018年12月19日）、罚息48830.14元（罚息自2018年12月20日暂计算至2019年5月20日，2019年5月21日起至实际清偿时止按合同约定利率计算至实际清偿时止）；4.判令被告王前勇支付原告为实现债权支付的律师费6000元；5.判令被告曹剑、赖小兰对上述金额在1180000元范围内承担连带清偿责任；6.判令原告中国民生银行股份有限公司赣州分行作为抵押权人，对被告王前勇名下位于（××）××路××金色家园××单元××室【房屋所有权证号：赣房权证字第××号】；（2）××路××金色家园××单元××室【房屋所有权证号：赣房权证字第××号】；（3）××路××金色家园××单元××室【房屋所有权证号：赣房权证字第××号】；（4）××路××金色家园××单元××室【房屋所有权证号：赣房权证字第××号】；（5）××路××金色家园××单元××室【房屋所有权证号：赣房权证字第××号】；（6）××路××金色家园××单元××室【房屋所有权证号：赣房权证字第××号】；（7）××路××金色家园××单元××室【房屋所有权证号：赣房权证字第××号】；（8）××路××金色家园××单元××室【房屋所有权证号：赣房权证字第××号】；（9）××路××金色家园××单元××室【房屋所有权证号：赣房权证字第××号】；（10）××路××金色家园××单元××室【房屋所有权证号：赣房权证字第××号】拍卖、变卖所得或折价享有优先受偿权；7.本案诉讼费、保全费、公告费等一切费用由三被告承担。事实和理由：2017年12月11日，原告与被告王前勇签订《综合授信合同》，约定被告王前勇可向原告申请使用最高授信额度为295万元的个人贷款，授信额度期限为60个月，自2017年12月11日至2022年12月11日，授信用途为经营周转。同日，被告曹剑、赖小兰与原告签订《最高额担保合同》，约定被告自愿以其商铺为上述授信合同项下的债务提供最高额连带保证责任。双方就抵押物办理了抵押登记。2017年12月15日，被告王前勇在最高额授信额度下向原告申请借款205万元，借款期限为2017年12月15日至2018年12月15日，按月付息，到期还本，每月还款日为21日，当日，原告向被告发放借款205万元。2017年12月19日，被告王前勇在最高额授信额度下再次向原告借款90万元，借款期限为2017年12月19日至2018年12月19日，当日，原告向被告发放借款90万元。借款到期后，被告未还本付息。经原告催收后仍不支付，原告遂诉至法院。 被告王前勇辩称，对原告诉请的借款金额无异议，希望原告可以减免部分利息及诉讼费。 被告曹剑、赖小兰答辩称，我方仅在118万元范围内承担最高额担保责任，原告自行从我方账户扣除的154401.96元，应当予以扣减，我方在承担担保责任后，有权向被告王前勇追偿。 本院经审理认定事实如下：2017年12月11日，原告（授信人，贷款人，乙方）与被告王前勇（受信人，借款人，甲方）签订《综合授信合同》（编号：981012017311470），约定：授信模式为单一授信模式，在合同约定的授信有效期限内，授信提用人可向乙方申请使用的最高授信额度为295万元，合同项下的额度由甲方（个人为授信人时包括以个人或个体工商户名义）提用；合同项下的最高授信额度可用于个人贷款；最高授信额度的有效使用期限为60月，自2017年12月11日至2022年12月11日（即额度期限），上述额度内提用的授信应当在额度期限内提用并清偿；授信用途为经营周转；合同项下每笔借款的利率及利率调整方式为由双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请中，但该利率标准不得低于7.83%；授信提用人发生违反合同、具体业务合同、具体业务申请约定的义务及承诺等违约事件时，授信提用人应按照违约行为对应乙方债权金额的50%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，授信提用人应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失；授信提用人在合同项下的任一笔贷款发生逾期或者合同约定违约情形的，应当向乙方支付逾期利息与违约罚息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取；到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在合同约定的还款日的对应日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；未按约定用途使用借款资金的，乙方就其违约使用的借款金额，自违约之日起，以未按约定用途使用的罚息利率按实际违约天数计收罚息，直至借款清偿本息为止；对甲方不能按时支付的罚息，按罚息利率按月在合同约定的还款日的对应日计收复利，按实际挪用天数计算，逐月累算；贷款应清偿至贷款发放与还款账户；授信提用人应在每一还款日17:00时之前向乙方支付自上一还款日的次日（或贷款发放日）起至该还款日（含该日）之间产生的利息，以及于还款日到期的本金（如有）；无论还款日是否为银行营业日，均应提前向其开立在乙方的贷款发放及还款账户内足额存入资金并授权乙方在还款日扣收；授信提用人违反承诺、陈述或保证，或者违反合同约定义务，或在合同履行过程中发生违约事件，乙方有权要求授信提用人赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；乙方有权根据合同的约定，宣布本合同下的授信提前到期。合同还就其他事项进行了约定。同日，原告（担保权人，丁方）与被告曹剑、赖小兰（保证人，甲方）签订《最高额担保合同》一份，约定：为了确保被告王前勇与丁方签署的编号为981012017311470的《综合授信合同》（以下简称主合同）的履行，甲方自愿以其财产为主合同项下的债务提供最高额保证担保；担保的主债权的发生期间为2017年12月11日至2022年12月11日；担保人所担保的最高债权额为118万元。该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的合同约定担保范围内所有的应付款项，担保人均同意承担担保责任；保证方式为连带责任保证；保证担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费用、保全费等）和所有其他应付合理费用；担保人承担的担保责任不受主合同及本合同其他担保的影响，也不因之而免除或减少。丁方有权选择优先向任何一方主张担保权利，本合同下任何担保人均放弃任何其他担保的优先抗辩权（包括但不限于先诉抗辩、债务人自身物上抗辩等）；保证期间为合同生效至主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。合同还就其他内容进行了约定。同日，原告（担保权人，丁方）与被告王前勇（抵押人、丙方）签订《最高额担保合同》，约定：丙方自愿以其所有的分别位于江西省××章××区××路××金色家园××单元××室（产权证书号：第××号）、江西省××章××区××路××金色家园××单元××室、××室、××室、××室、××室、××室、××室、××室、××室（产权证书号：第××号、第××号、第××号、第××号、第××号、第××号、第××号、第××号、第××号）为主合同项下全部债务提供最高额抵押担保；担保人所担保的最高债权额为人民币295万元。该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的合同约定担保范围内所有的应付款项，担保人均同意承担担保责任；合同项下抵押财产的价值为2957000元。抵押担保的范围和被告曹剑、赖小兰与原告签订的《最高额担保合同》约定一致。2017年12月11日，原告与被告王前勇就上述房产办理了以原告为权利人的抵押登记。 2017年12月15日，被告王前勇向原告提出借款支用申请，借款支用申请书及借款凭证中均载明：“贷款金额为205万元，贷款期限为12个月，自2017年12月15日至2018年12月15日；按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）上浮90%，确定年利率8.265%；本笔贷款的利率调整方式为按月调整；贷款的还款方式为按月付息，到期还本；每月还款日为21日；贷款用途为支付饮料货款”。同日，原告向被告王前勇账户放款205万元。借款到期后，被告王前勇未依约还款，截止2018年12月15日，被告王前勇尚欠原告借款本金205万元、借款期内利息25885.52元。因被告曹剑于2018年12月20日以保证人的身份代被告王前勇向原告偿还借款本金4040.53元、借款期内利息2588.52元、罚息172.33元，共计代被告王前勇偿还30098.38元，故截至2018年12月20日，被告王前勇尚欠原告借款本金2045959.47元、借款期内利息23297元（25885.52元-2588.52元）及相应的罚息。 2017年12月19日，被告王前勇再次向原告提出借款支用申请，借款支用申请书及借款凭证中均载明：“贷款金额为90万元，贷款期限为12个月，自2017年12月19日至2018年12月19日；按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）上浮90%，确定年利率8.265%；本笔贷款的利率调整方式为按月调整；贷款的还款方式为按月付息，到期还本；每月还款日为21日；贷款用途为支付饮料货款”。同日，原告向被告王前勇账户放款90万元。借款到期后，被告王前勇未依约还款，截止2018年12月19日，被告王前勇尚欠原告借款本金90万元、利息12190.88元。 再查明，本院于2019年6月22日以邮寄方式向被告王前勇送达应诉材料（包含起诉状），被告王前勇于2019年6月24日签收了上述材料。原告为实现本案债权支付律师代理费3000元。 上述事实，有原告提交的原告的营业执照、法定代表人证明、被告的身份证、被告曹剑与被告赖小兰的结婚证、《综合授信合同》、《最高额担保合同》、房产抵押清单、他项权证、借款支用申请书、借款凭证、个人账户对账单、还款明细表、逾期本息计算表、送达地址确认书、律师费发票及原、被告的当庭陈述证据证实，足以认定。 本院认为，原、被告之间签订的《综合授信合同》、《最高额担保合同》系当事人双方的真实意思表示，内容不违反法律规定，上述合同依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。原告依约履行了放贷义务，但被告王前勇未按约定履行还本付息的义务，其行为违约，应当承担相应的违约责任。被告王前勇在收到本院发出的起诉状后，未在合理期限内履行还款义务，原告可以依法行使解除权。因解除合同应当通知对方，原告在起诉前未通知被告解除合同，故合同解除的日期应为被告收到民事起诉状之日即2019年6月24日。借款到期后，被告王前勇未依约还款，现原告要求被告王前勇还本付息，符合法律规定，本院予以支持。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期还款利息加收50%的条款符合规定。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。因此，对借期期满后的逾期利息计收复利，本院不予支持。关于原告诉请的律师费6000元，因原告提供的证据仅证实律师费的实际开支为3000元，故本院对原告主张超出的部分不予支持。被告曹剑、赖小兰自愿为被告王前勇的贷款提供118万元范围内连带责任保证，且原告主张保证权利在保证期间内，故被告曹剑、赖小兰应对被告的借款承担118万元内连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告王前勇以其所有的房产为本案贷款提供抵押担保，并就抵押物办理了抵押登记，现原告要求对被告王前勇提供的抵押物行使抵押权并优先受偿，本院予以支持，但担保的范围应以最高额抵押权利价值范围为限。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、原告中国民生银行股份有限公司赣州分行与被告王前勇签订的《综合授信合同》（编号：981012017311470）于2019年6月24日解除； 二、由被告王前勇于本判决生效之日起七日内归还原告中国民生银行股份有限公司赣州分行借款本金2045959.47元、借款期内利息23297元及罚息（以2050000元为基数，自2018年12月16日起至2018年12月20日止；以2045959.47元为基数，自2018年12月21日起至清偿之日止，均按合同约定的逾期利率计算。被告王前勇已归还的罚息172.33元从中予以扣减）； 三、由被告王前勇于本判决生效之日起七日内归还原告中国民生银行股份有限公司赣州分行借款本金900000元、借款期内利息12190.88元及自2018年12月20日起至清偿之日止的罚息（以900000元为基数，按合同约定的逾期利率计算）： 四、由被告王前勇于本判决生效之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司赣州分行支付律师代理费3000元； 五、由被告曹剑、赖小兰对被告王前勇的上述第二、三、四项付款义务在最高债权额118万元范围内承担连带清偿责任； 六、被告曹剑、赖小兰承担保证责任后，有权向被告王前勇追偿； 七、若被告王前勇届期未履行上述第二、三、四项给付义务，则原告中国民生银行股份有限公司赣州分行有权对被告王前勇提供的抵押物【位于江西省赣州市章贡区××路××金色家园××单元××室（产权证书号：第S00175635号）、位于江西省赣州市章贡区××路××金色家园××单元××室、××室、××室、××室、××室、××室、××室、××室、××室（产权证书号分别为：第××号、第××号、第××号、第××号、第××号、第××号、第××号、第××号、第××号）】行使抵押权，就该房产折价、拍卖或变卖取得的价款在合同约定的最高额抵押权利价值范围内优先受偿； 八、驳回原告中国民生银行股份有限公司赣州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费16117元（已减半收取），由被告王前勇、曹剑、赖小兰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。 审判员  赵盈慧 二〇一九年八月二日                                                              法官助理 何磊婷                                                              书记员   彭楚君