广东省珠海市金湾区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0404民初1024号原告：中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行，住所地：珠海市南水镇高栏港大道**商铺、珠海市南水镇高栏港大道**102商铺、珠海市南水镇榕湾路16号203号商铺。负责人：刘逸诗，行长。委托诉讼代理人：刘本中，广东尊仁律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘毅君，广东尊仁律师事务所律师。被告：黄德峰，男，1984年9月13日出生，汉族，住广东省南雄市。被告：倪晓恋，女，1987年12月16日出生，汉族，住广东省汕头市潮**。原告中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行与被告黄德峰、倪晓恋金融借款合同纠纷一案，本院于2018年2月22日立案后，因被告下落不明，依法适用普通程序，于2019年8月6日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行的委托诉讼代理人刘本中到庭参加诉讼，被告黄德峰、倪晓恋经本院公告送达没有到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还借款本金人民币共518,286.35元（其中剩余货款本金512,596.25元，逾期本金为人民币5690.1元）；2.被告向原告偿还截止至2018年12月28日所欠利息人民币5424.97元（其中应收利息人民币5376.96元、拖欠本金罚息人民币24.62元及复利人民币23.39元）以及自2018年12月29日起至借款本息全部清偿之日止的全部利息；3.被告承担本案律师费人民币35,000元；4.确认原告对处置被告提供的抵押物位于珠海市××水镇××路××房的所得价款优先受偿；5.被告承担本案全部受理费、保全费。事实和理由：2016年10月27日，被告黄德峰因购房需要向原告申请住房贷款，被告倪晓恋为保证人，二被告与原告三方签订了《个人购房担保借款合同》，约定被告黄德峰向原告申请借款56万元，用于购买珠海市××水镇××路××房。借款期限自2016年10月27日至2034年10月26日，借款利率按年利率4.165%执行，如未按约定期限归还借款本金，原告有权对其逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿之日止，对应付未付利息，原告可依据中国人民银行规定计收复利，被告倪晓恋需承担连带保证责任。被告黄德峰提供案涉房产作为抵押担保，范围为：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金、诉讼（仲裁费）、律师费等贷款人为实现债权的一切费用，并于2016年11月3日办理了抵押登记。2016年10月28日，原告向黄德峰发放借款人民币56万元，双方在借款凭证上签字盖章。自2018年10月28日起，被告黄德峰未按借款合同约定期限足额归还借款本息。2019年1月25日，原告通过邮政特快违专递向黄德峰寄送了《提前收回已发放借款通知》及《法律催收函》，要求其偿还贷款，同时向被告倪晓恋寄送了《提前行使担保权通知》，要求其承担连带保证责任。截止2018年12月28日，黄德峰已拖欠借款本金人民币518,286.35元、利息人民币5424.97元，本息合计523,711.32元。原告认为，被告的行为已构成违约，应承担相应的违约责任，故原告特诉诸法院，希望判如所请。原告中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行向本院提交了以下证据：《个人购房担保借款合同》、《借款凭证》、《不动产登记证明》、《法律催收函》、《提前收回已发放借款通知》、《提前行使担保权通知》快递单、《黄德峰按揭计息明细表》、律师费发票、银行电子回单。被告黄德峰、倪晓恋未提交答辩意见，亦未向本院提交证据材料。本院经审理认定事实如下：2016年10月27日，原告与被告黄德峰（借款人暨抵押人）、倪晓恋（保证人）签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：借款金额为56万元，借款期限216个月，自2016年10月27日至2034年10月26日止，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入农行高栏港支行以下帐户：户名王志勇，账号62×××78；本合同的还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；本合同项下借款采用阶段性保证+抵押担保方式，保证人倪晓恋，保证方式为连带责任保证，被告提供抵押担保，抵押房屋地址：珠海市××水镇××路××房；合同第9.1.2约定：保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；第9.2.7.1约定：债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务时，或贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用；合同第11条约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权……：（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……；合同还约定了其他事项。原告在贷款人（抵押权人）处盖章，被告黄德峰在借款人及抵押人处签名并按捺手印，被告倪晓恋在保证人处签名并按捺手印。2016年10月28日，原告向被告黄德峰发放贷款人民币56万元，《借款凭证》上注明，借款日期为2016年10月28日，到期日期为2034年10月27日，还款周期为月，还款日为28日，执行利率4.165%，逾期利率6.2475%，原告与被告黄德峰分别在上述借款凭证上签字盖章。2016年11月3日，原告与被告黄德峰办理了借款抵押登记手续，被告黄德峰以其自有的坐落于珠海市××水镇××路××房作借款抵押，不动产权证书号：粤（2016）珠海市不动产权第0082353，抵押方式：一般抵押，担保债权数额：人民币56万元。2019年1月25日，原告向被告黄德峰邮寄《法律催收函》及《提前收回已发放借款通知》，要求被告收到通知后10天之内偿还借款本金518286.35元、截止到2019年1月14日的利息5424.94元，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算。同时，原告向被告倪晓恋寄送《提前行使担保权通知》，要求其对黄德峰的债务承担连带责任。根据原告提交的《黄德峰按揭计息明细表》记载，截至2018年12月28日，被告剩余贷款本金为512596.25元，逾期本金为5690.1元，应收利息5376.96元、罚息24.62元、复利23.39元，合计5424.97元。2019年2月22日，原告为本案支出律师费人民币35,000元，该款通过银行付款至广东尊仁律师事务所账号。本院认为，一、关于原告主张的借款本金和利息、罚息、复利问题。原告与二被告签订的《个人购房担保借款合同》是各方真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，当事人应该按照合同约定全面履行各自的义务。原告按照合同的约定向被告黄德峰指定的账户发放了贷款人民币56万元，黄德峰应按照合同的约定按期归还借款本金及利息。《个人购房担保借款合同》约定，发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权……：（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……。自2018年10月起，黄德峰未按期偿还借款，已构成违约，应承担违约责任，合同约定的原告有权提前收回借款及有权提前行使担保权条件已成就。故原告主张按《个人购房担保借款合同》约定提前收回已发放借款，要求被告清偿拖欠本金合计518,286.35元并按约支付截止至2018年12月28日的利息5376.96元的请求合法有据，本院予以支持。《个人购房担保借款合同》同时约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条规定“办理贷款业务的金融机构贷款利率应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定”以及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发（2003）251号文第三条“关于罚息利率，逾期贷款罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平加收30%-50%，对逾期贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”规定，被告每月还贷日为该月的28日，截至2018年12月28日，被告欠原告罚息24.62元和复利23.39元,原告主张对被告按合同约定计收罚息和复息有合同依据，且无违反法律规定，本院予以支持。从2018年12月29日起至借款本息清偿之日止的全部利息、罚息、复利按合同约定执行。二、关于原告主张的优先受偿权问题。被告黄德峰以其名下位于珠海市××水镇××路××房作借款抵押，并依法办理了抵押登记手续，借款抵押关系依法成立，并自抵押登记之日起生效。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”以及第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”的规定，被告黄德峰应以其抵押房产对上述债务承担抵押担保责任，原告主张对该抵押房产所得价款享有优先受偿权合法有据,本院予以支持。三、关于律师费。《个人购房担保借款合同》约定被告应支付原告因行使该合同权利所发生的包括律师费、差旅费及其他实现债权的费用，原告提供证据证实其因行使要求被告清偿欠款的权利导致本次诉讼而支出律师费用，故原告主张被告支付律师费人民币35,000元，符合合同约定，本院予以支持。四、关于被告倪晓恋的保证责任。倪晓恋在《个人担保借款合同》中保证人处签字确认，同意对黄德峰的借款承担保证责任，现被告黄德峰违反借款合同约定逾期还款，原告要求倪晓恋对黄德峰的债务承担连带保证责任合法有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第三十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告黄德峰于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行借款本金人民币518,286.35元；二、被告黄德峰于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行截止至2018年12月28日的相应利息、罚息、复利人民币5424.97元（其中正常利息5376.96元，罚息24.62元，复利23.39元）；三、被告黄德峰于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行自2018年12月29日起至还清款项之日止的利息、罚息、复利（利息计算方法：以本金人民币518,286.35元为基数，按合同约定的贷款年利率4.165%计算利息，罚息按前述贷款年利率上浮50%计收，并对不能按时支付的利息按逾期借款年利率6.2475%计收复利）；四、被告黄德峰于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行律师费人民币35,000元；五、原告中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行对被告黄德峰名下位于珠海市南水镇XX路XX号XX栋XX房享有折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿的权利；六、被告倪晓恋对被告黄德峰上述第一、二、三、四项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币9488元、保全费人民币3314元，两项合计人民币12,802元，由被告黄德峰、倪晓恋负担。如不服本判决，可在判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  吴明星人民陪审员  肖晓丽人民陪审员  赵鹏健二〇一九年八月八日法官助理陈丽冰书记员徐春荣