湖北省宜昌市西陵区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鄂0502民初1004号 原告中国工商银行股份有限公司三峡铁路坝支行，住所地宜昌市西陵区西陵一路73号。 代表人黄斌，该支行行长。 委托代理人刘祖华，该支行客户经理。（一般授权代理） 委托代理人李小波，该支行客户经理。（一般授权代理） 被告孔雷，男，1980年12月26日出生，汉族，住当阳市。 被告孔庆龙，男，1953年9月24日出生，汉族，住当阳市。 原告中国工商银行股份有限公司三峡铁路坝支行（以下简称“工行铁路坝支行”）与被告孔雷、孔庆龙信用卡纠纷一案，本院于2019年4月12日立案受理后，依法由审判长尹暹宾、审判员李敏、郭娟组成合议庭于2019年8月28日公开开庭进行了审理。原告工行铁路坝支行委托代理人刘祖华、李小波到庭参加了诉讼，被告孔雷、孔庆龙经本院公告送达传票传唤后未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 原告工行铁路坝支行诉称，被告孔雷于2012年7月18日，向中国工商银行股份有限公司三峡西陵支行递交《工银信用卡申请表》，申请信用卡，由本人填写《工银信用卡申请表》，向我行提出办理牡丹卡信用卡申请，承诺遵守《牡丹卡章程》、《牡丹卡领用合约》。合同约定发生纠纷向贷款人所在地人民法院提起诉讼，并在该申请表上注明：“本人已阅读全部申请材料。充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”。作为申请表附件的《领用协议》第三条第三项约定：“甲方（申请人）在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长60天的免息还款期，否则乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按年利率18.25%计收单利。”中国工商银行股份有限公司三峡西陵支行依约给孔雷发放卡号为62×××56的信用卡一张。2012年8月4日，孔雷、孔庆龙和原告中国工商银行股份有限公司三峡西陵支行签订《牡丹信用卡大额分期付款额度申请审批书》，用于购买家庭轿车。贷款金额80万元，期限24个月，2012年8月13日将卡号62×××56临时调额80万元，用于购买车号鄂Ｅ×××××奥迪牌家庭轿车。该车于2012年8月15日在宜昌市公安局交通警察支队办理抵押登记。截至2018年12月27日，卡号为62×××56的信用卡透支本金478564.36元，积欠透支利息78266.52元，违约金5500元，本息合计562330.88元未偿还。故诉至法院，请求判令：1、二被告共同偿还原告截止到2018年12月27日止的借款本金、利息及违约金共计562330.88元；2018年12月28日起至实际履行之日止的利息，按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》计算，具体金额以中国工商银行账务核算系统计算为准；2、原告对被告的车辆（车辆牌照号为鄂Ｅ×××××）享有抵押权和优先受偿权；3、二被告承担本案全部诉讼费用。 被告孔雷未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。 被告孔庆龙未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。 经审理查明，2012年7月18日，被告孔雷向中国工商银行股份有限公司三峡西陵支行申请办理信用卡业务，中国工商银行股份有限公司三峡西陵支行经过审核后为被告孔雷办理了卡号为62×××56的牡丹信用卡一张。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条贷记卡计息及费用规定：“（一）持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，持卡人使用信用卡额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。（三）因持卡人在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超出信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度。对于上述情形，持卡人不得以超过信用卡额度为由拒绝归还牡丹信用卡账户欠款。（四）发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照发卡机构与持卡人的签订的牡丹信用卡领用合约执行。（五）贷记卡账户内存款不计付利息。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款第（1）项规定：“甲方（指持卡人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”第（2）项规定：甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。第（4）项规定：乙方（指工行发卡机构）对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）。2012年8月4日，被告孔雷用此张牡丹信用卡申请分期付款额度80万元用于购买奥迪牌小型汽车，约定还款期数为24期。同日，被告孔庆龙作为共同还款人向中国工商银行股份有限公司三峡牡丹支行出具《共同承担还款责任承诺书》1份，同意孔雷在中国工商银行申请信用卡购车分期付款金额80万元，期限24个月，确认在借款期间，无条件承诺共同承担全部债务及费用，直到银行全部债权实现完毕。2012年8月15日，登记在孔雷名下的车牌号为鄂Ｅ×××××的小型普通客车在宜昌市××警察支队办理了抵押登记，抵押权人为中国工商银行股份有限公司三峡西陵支行。中国工商银行股份有限公司三峡西陵支行经审核后，于2012年8月15日为被告孔雷发放了80万元的汽车分期贷款。被告孔雷使用信用分期后逾期未还款，截止到2018年12月27日，卡号为62×××56的牡丹信用卡尚欠借款本金478564.36元、利息78266.52元、违约金5500元，共计562330.88元未偿还。故原告诉至法院。 另查明，被告孔雷未偿还信用卡欠款，原告于2017年3月24日在三峡晚报上登报公告债权。因银行内部机构优化调整，被告孔雷办理的卡号为62×××56的牡丹信用卡的原属于中国工商银行股份有限公司三峡西陵支行的债权债务转入工行铁路坝支行名下。 上述事实，有原、被告身份证明，中国工商银行牡丹信用卡申请表及领用合约，中国工商银行牡丹信用卡章程，牡丹信用卡分期付款额度申请审批书，共同承担还款责任承诺书，中国工商银行信用卡交易明细，中国工商银行信用卡对账单，中国工商银行股份有限公司三峡分行出具的说明，三峡晚报公告以及当事人陈述在卷佐证。 本院认为，被告孔雷同意原告的信用卡申请表的各项规则向原告申请信用卡，原告将信用卡发放给被告孔雷并为被告孔雷办理了汽车分期付款业务，原告与被告之间的信用卡领用合同有效，双方当事人应按照合同的约定全面履行自己的义务。本案中被告孔雷未按约定归还信用卡欠款，已构成违约，应当承担违约责任。对于原告要求被告偿还截止到2018年12月27日的借款本金478564.36元、利息78266.52元、违约金5500元，共计562330.88元的诉讼请求，本院予以支持。2018年12月28日起至欠款本息全部清偿之日止的利息，应当以借款本金478564.36元为基数，按照合同约定按照日利率万分之五计算，按月计收复利。被告孔雷以其名下的车辆做抵押并办理了抵押登记，故原告有权对车辆折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。本案属于信用卡纠纷，就信用卡本身而言，其具有极强的人身依附性。本案中被告孔庆龙向中国工商银行股份有限公司三峡牡丹支行而不是向中国工商银行股份有限公司三峡西陵支行出具的共同还款责任书，另外，虽然是共同还款责任书，但是内容却注明“确认在借款期间（24个月），无条件承诺共同承担全部债务及费用”，从内容上来看，被告孔庆龙承担的是连带保证责任，而不是共同还款责任。本案中信用卡逾期后，原告也未提供证据证明其找被告孔庆龙进行过催收，综合以上几点，对于原告要求被告孔庆龙承担还款责任的诉讼请求，本院依法予以驳回。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告孔雷于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司三峡铁路坝支行截止到2018年12月27日的信用卡欠款562330.88元，2018年12月28日起至欠款实际清偿之日止的利息，以借款本金478564.36元为基数，按照日利率万分之五计算，按月计收复利； 二、原告中国工商银行股份有限公司三峡铁路坝支行有权对上述债务以登记在被告孔雷名下的车牌号为鄂Ｅ×××××的小型普通客车折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司三峡铁路坝支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9424元、公告费600元（原告均已预交），共计10024元，由被告孔雷负担，被告负担的诉讼费在履行上述判决时一并清结。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。 审判长  尹暹宾 审判员  李 敏 审判员  郭 娟 二〇一九年八月三十日 书记员  郑晓艳