重庆市大渡口区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）渝0104民初3150号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行，住所地重庆市大渡口区钢花路540号，统一社会信用代码91500104202997873L。 负责人：冯靖，系该行行长。 委托诉讼代理人：黄程程，重庆佳程律师事务所律师，一般代理。 委托诉讼代理人：田景杰，重庆佳程律师事务所律师，一般代理。 被告：杨钢，男，1962年4月26日出生，住重庆市大渡口区。 原告中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行（以下简称“农业银行大渡口支行”）诉被告杨钢信用卡纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农业银行大渡口支行的委托诉讼代理人黄程程、被告杨钢均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告农业银行大渡口支行向本案提出诉讼请求：一、请求判令被告杨钢偿还截至2019年4月2日的透支本金98136.88元、利息5913.45元、消费手续费3020.57元、取现手续费169.92元、滞纳金及逾期还款违约金5552.12元，共计112792.94元；二、请求判令被告杨钢支付自2019年4月3日起至全部欠款结清之日止的利息、复利及逾期还款违约金(利息以被告尚欠的本金98136.88元为基数按日利率万分之五计算;复利以应还未还利息为基数按日利率万分之五计算;逾期还款违约金按每期账单列明的最低还款额未偿还部分的5%计算)；三、请求判令被告杨钢向原告偿还本案已产生的律师费1500元等原告为实现债权而产生的全部费用；四、请求判令由被告杨钢承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2013年10月16日，被告杨钢向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理金穗贷记卡。原告于2014年1月26日向被告杨钢核发了一张农行金穗贷记卡。被告杨钢签字确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓申请信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2016年中国农业银行根据约定行使了变更领用合约及信用卡章程部分内容的权利，并在其官方网站进行了公示。被告杨钢未在公示期内办理销户手续，视为同意合约、章程的修改，自2017年1月1日起原被告双方应适用已公示的[ABC(2017)4035-1]版领用合约及章程。根据领用合约及章程约定，被告杨钢未能按期偿还全部应还款额的不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，原告以日利率万分之五计息，并按月计收复利；被告杨钢未能按期偿还最低还款额的，还应按最低还款额的未偿还部分的5%支付滞纳金，自2017年1月1日起按照每期账单列明的最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金;被告杨钢未按期偿还欠款时，原告可依法追索，因此而支出的费用(包括但不限于律师费、诉讼费用)均由被告杨钢承担。被告杨钢领取该卡后，多次透支消费，未按合约约定还款，经原告提醒催促，其仍未履行还款义务，截至2019年4月2日，被告杨钢已欠原告透支本金98136.88、利息5913.45元、消费手续费3020.57元、取现手续费169.92元、滞纳金及逾期还款违约金5552.12元。 被告杨钢辩称：认可原告的诉讼请求。 本院经审理认定如下事实：2013年10月16日，被告杨钢向原告农行大渡口支行申请办理贷记卡，被告杨钢（作为乙方）填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，在该表背面记载的《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡章程》约定的主要内容有：一、对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款项的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇；二、乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；三、贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利；透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行；四、未能按期偿还最低还款额的，还应支付滞纳金，滞纳金为最低还款未偿还部分的5%；五、正常还款时，贷记卡的还款顺序为费用、利息、上期预借、现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；六、本章程由中国农业银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行，修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效；持卡人不接受修改，可在公告期内办理销户手续；公告期满，持卡人不办理销户手续的，视为同意章程的变更；七、乙方未按期偿还欠款、利息及其它应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，由此支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。在申请表中，被告杨钢签字确认已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和合约规定。经审核同意后，原告向被告杨钢发放了信用卡，被告杨钢于2014年2月激活使用。使用过程中，虽有逾期，但杨钢尚能及时偿还透支本息，但从2018年9月8日后就未再还款。原告的记账系统显示，截止2019年4月2日，被告杨钢拖欠透支本金98136.88元、透支利息（含复利）5913.45元、消费手续费3020.57元、取现手续费169.92元。从2017年1月开始，原告自行将滞纳金项目变更为违约金，原告的记账系统显示，2017年3月29日至2019年4月2日期间被告杨钢账户上共计产生违约金15822.17元，原告从杨钢的还款中扣除了部分违约金，截止2019年4月2日，杨钢账上尚欠违约金5552.12元。 另查明：2019年5月8日，原告和重庆佳程律师事务所签订《委托代理协议》，约定重庆佳程律师事务所就原告与包括被告在内的两件信用卡纠纷案件提供部分风险代理服务，每件案件的基础代理费为1500元。2019年7月16日，原告向重庆佳程律师事务所支付代理费1500元。 上述事实，有原被告陈述、中国农业银行金穗贷记卡申请表、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、修订公告、交易明细、账户详细信息、《委托代理协议》、首付款业务回单、增值税普通发票等证据在卷为凭，并经当庭质证，足以认定。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。杨钢与农行大渡口支行就信用卡的申领、使用签订的合同系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，因此依法成立并有效。农行大渡口支行按约向杨钢提供了透支服务，杨钢应当按照合同约定按时足额偿还每期款项并支付手续费。现因杨钢逾期还款，按照合同约定农行大渡口支行有权提前收回分期资金。 中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》明确规定，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，该规定并非将滞纳金修改为违约金，故不属于《中国农业银行金穗信用卡章程》规定的章程修改、收费项目或标准变化等事项；原告自行将贷记卡滞纳金变更为信用卡违约金不能认定为原被告已经达成的合意，故原告收取2017年1月后的违约金的诉求没有法律依据，本院不予支持。原告实际已经收取了2017年1月后的违约金15822.17元－5552.12元＝10270.05元，应按分期手续费、利息、本金的顺序冲抵：10270.05元－3020.57元－169.92元＝7079.56元（手续费冲抵完后的余额），7079.56元－5913.45元＝1166.11元（利息冲抵完后的余额），98136.88元－1166.11元＝96970.77元（本金冲抵完后的余额），故本院确定截止2019年4月2日被告杨钢实际尚欠透支本金96970.77元，同时被告杨钢应支付2019年4月2日后的透支利息。 原告至今实际支付了律师费1500元，依据《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定，原告为实现债权而支出的律师费应由被告负担，故本院确定原告已经支出的1500元应由被告杨钢赔偿给原告。 综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、被告杨钢于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行偿还透支本金96970.77元； 二、被告杨钢于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行支付自2019年4月3日起至透支本息付清时止、按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡章程》的约定计算的透支利息、复利； 三、被告杨钢于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行赔偿律师代理费1500元； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行的其它诉讼请求。 如果被告杨钢未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2586元，减半收取1293元，诉讼财产保全申请费1091元，合计2384元（已由原告中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行预缴），由被告杨钢负担（于本判决生效之日起十日内缴纳）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审 判 员  刘 毅 二〇一九年八月三十日 法官助理  廖光洁 书 记 员  艾琳琳