广东省汕头市潮阳区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0513民初572号原告：广发银行股份有限公司汕头潮阳支行，住所地汕头市潮阳区文光街道振兴路179号。负责人：陈东腾，行长。委托诉讼代理人：李东霞，女，该支行员工。委托诉讼代理人：林彦瑜，广东众大律师事务所律师。被告：郑奕淳，男，1989年3月21日出生，汉族，住址汕头市潮南区。被告：郑晓纯，女，1987年7月11日出生，汉族，住址汕头市潮南区。原告广发银行股份有限公司汕头潮阳支行(以下简称广发潮阳支行)与被告郑奕淳、郑晓纯金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林彦瑜到庭参加诉讼，被告郑奕淳、郑晓纯经本院公告传唤，公告期限届满，无正当理由拒不到庭参与诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广发潮阳支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告郑奕淳签订的编号105149000502《生意人卡（生意红）申请表》及附属《个人信用贷款核准通知书》；2.判令两被告立即共同归还原告借款本金101412.12元和相应的利息、罚息、复利（暂计至2018年12月19日的逾期借款利息7176.97元、逾期罚息834.82元、逾期复利459.1元；其余利息、罚息、复利自2018年12月20日起计至实际还清之日止，按月利率1.5%计算利息，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利），以上本息暂共计109883.01元；3.本案的全部诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2014年4月9日,被告郑奕淳向原告提交《生意人卡(生意红)申请表》（编号105149000502,下称《申请表》),申请个人信用贷款，《申请表》中的《个人信用贷款(生意红)条款》明确了被告郑奕淳贷款成功后的后续义务。原告经审批后，与被告郑奕淳签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。被告郑奕淳在额度也有效期及循环授信额度内共向原告借款139笔，其中共有4笔没有按照约定归还本息。因被告郑奕淳未按照约定归还贷款本息，构成违约，故原告有权解除合同。被告郑晓纯为被告郑奕淳的合法配偶，借款发生在两被告婚姻关系存续期间，被告郑晓纯清楚并同意被告郑奕淳向原告借款且在相关贷款材料上签名确认，该债务为两被告的夫妻共同债务，故被告郑晓纯应对被告郑奕淳的借款承担连带清偿责任。被告郑奕淳、郑晓纯均没有答辩，也没有提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交的证据，由于两被告放弃质证，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年4月9日，被告郑奕淳向原告广发潮阳支行递交编号为105149000502号《生意人卡(生意红)申请表》申请贷款，申请表主要内容：申请循环额度30万元，额度期限为60个月，还款方式为等额本息，指定还款日为每月21日，支付方式为自主支付，贷款用途为购买烟茶酒。申请表所附《个人信用贷款(生意红)条款》约定：贷款的利息以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；以下情形定义为违约事件：借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用；如发生违约事件，本行有权行使下列权利：宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同；授信额度和有效期限以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；每笔授信额度的最长有效期限为60个月，额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月。被告郑晓纯也在申请表上的借款人配偶处签字。原告经审核同意，遂向被告郑奕淳出具编号均为105149000502号《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，《个人信用贷款核准通知书（额度）》载明：授信额度为12万元，额度有效期限自2014年4月11日起至2019年4月11日止，贷款用途为生产经营，还款账号和放款账号均为62×××19，还款方式为等额本息，还款日为每月21日，以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。《个人信用贷款核准通知书（单笔）》载明：授信额度为12万元，贷款期限为36个月，贷款用途为生产经营，还款账号和放款账号均为62×××19，还款方式为等额本息，还款日为每月21日，以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，支付方式为自主支付，自主支付金额12万元。被告郑奕淳在《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》上签名确认。2014年4月11日，原告依约发放了贷款。从2014年4月11日起至2017年11月19日止，被告分次贷款139笔，其中，于2017年11月19日发放的四笔借款本金分别为40000元、10000元、30000元、40000元的借款，没有按约归还本息，均从2018年7月21日开始逾期。截至2019年7月10日止，被告拖欠到期借款本金36738.49元、未到期借款本金64673.63元，共101412.12元，拖欠利息15320.99元、罚息4337元、复息2458.15元。另查明，被告郑奕淳、郑晓纯于2011年4月18日登记结婚，属夫妻关系。本院认为，被告郑奕淳递交《生意人卡(生意红)申请表》经原告广发潮阳支行审核同意贷款，原告出具编号均为105149000502号的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》经被告郑奕淳签名确认，双方形成借贷合同关系。《生意人卡(生意红)申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的效力性强制性规定，属有效合同，应受法律保护。合同签订后，原告广发潮阳支行已依约发放贷款，但被告郑奕淳并没有按约定归还借款本息，显已构成违约，原告依约有权解除合同，提前收回全部贷款本息。根据《合同法》规定，案涉合同解除后尚欠的全部借款本息（包括提前收回的借款），被告郑奕淳仍应按约定支付本金、罚息、复息。该笔贷款发生在被告郑奕淳与被告郑晓纯婚姻关系存续期间，属被告郑奕淳、郑晓纯的夫妻共同债务，被告郑奕淳、郑晓纯依法应对上述借款承担共同还款责任。因此，原告广发潮阳支行起诉请求判令被告郑奕淳、郑晓纯立即偿还借款本金及利息、罚息、复息，于法有据，本院予以支持。被告郑奕淳、郑晓纯经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参与诉讼，视为其放弃抗辩权利。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司汕头潮阳支行与被告郑奕淳签订的编号为105149000502《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》。二、被告郑奕淳、郑晓纯应于本判决发生法律效力后十五日内共同偿还原告广发银行股份有限公司汕头潮阳支行贷款本金101412.12元、利息15320.99元及罚息、复息（其中，截至2019年7月10日止，罚息为4337元，复息为2458.15元；从2018年7月11日起至还清欠款之日止，罚息以尚欠全部借款本金为计息基数，复息以尚欠利息为计息基数，均按月利率1.5%的水平上加收30%计算）。如果两被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2496元，公告费1600元，共计3296元，由被告郑奕淳、郑晓纯共同负担。原、被告应在本判决生效后七日内办理案件受理费的退还和交纳手续。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  李统才代理审判员  马金潮代理审判员  桂 渤二〇一九年八月二十九日书 记 员  郑晓微附相关法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。三、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。