广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1302民初3635号原告：广发银行股份有限公司惠州分行，住所地惠州市惠城区下埔大道十九号。负责人：王哲，行长。委托诉讼代理人：孙海涛，广东达伦律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗沙，广东达伦律师事务所实习律师。被告：黄海灵，男，汉族，1979年5月28日出生，住广东省博罗县。原告广发银行股份有限公司惠州分行与被告黄海灵信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人孙海涛、罗沙到庭参加诉讼，被告经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告诉称，2015年9月28日，被告黄海灵在原告处申请领用信用卡（卡号：62×××16），并签名承诺：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。2015年9月29日，原告向被告发放了信用卡。该卡出现透支后，原告多次向被告进行催收，但被告从2017年10月17日开始，至今未履行还款义务。依据《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《广发银行信用卡章程》约定，未按期还款的，欠款均从银行入账日起按透支利率计收利息，利息日利率为万分之五，按月计收复利；被告（持卡人）可按照对账单标明的最低还款额还款，被告未能在到期还款日（含）之前偿还最低还款额的，还须按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取滞纳金（违约金）。原告（银行）在实现债权过程中发生的所有费用均由被告承担，包括但不限于诉讼费、委托费、律师费等。截止到2018年6月14日，被告拖欠原告本金、利息、违约金、手续费共计96591.58元（包括本金74409.07元、利息8744.09元、违约金2141.94元、手续费11296.48元（包括财智金划账手续费、财智金手续费、样样行消费分期手续费、账单分期手续费））。根据我国《民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条的规定，以及原告与被告签订的《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》和《广发银行信用卡章程》的约定，被告应向原告偿还上述欠款。为了维护原告的合法权益，特向贵院提起民事诉讼。一、判令被告立即偿还信用卡欠款本金、利息、违约金、手续费等共96591.58元（暂计至2018年6月14日为本金74409.07元、利息8744.09元、违约金2141.94元、手续费11296.48元（包括财智金划账手续费、财智金手续费、样样行消费分期手续费、账单分期手续费），2018年6月15日之后的利息、违约金、手续费等按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》和《广发银行信用卡章程》规定的标准计算）。二、判令被告承担本案的诉讼费用（包括案件受理费、公告费等，均以实际票据为准）。被告未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩。本院查明的案件事实经审理查明，2015年9月28日，被告在原告处申请领用信用卡，信用额度为35000元，并在主卡申请人处签名承诺：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《广发银行信用卡章程》主要约定：持卡人应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额，银行有权要求持卡人于指定日期清偿所有债务；广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，并设有最低收费限额，详见《广发信用卡费率表》；银行在实现债权过程中发生的所有费用均由持卡人承担，包括但不限于诉讼费、委托费、律师费等；持卡人应按银行规定缴交年费，首期年费在新卡启用的当天产生，缴费周期为一年。综合费率表约定：滞纳金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，人民币卡最低RMB20，双币卡最低RMB20/USD2；账单分期手续费基准费率：每期手续费按分期还款总金额的固定比例计收，6期为0.65%，12期为0.65%，18期为0.70%，24期为0.72%；消费分期手续费（样样行）手续费，基准利率每期手续费按分期还款总金额的固定比例计收，3/6/12期为0.65%，18期为0.70%，24期为0.72%，如选择提前偿还，将一次性扣收剩余未缴纳期数的全部手续费；透支转账分期还款业务（财智金）分期手续费基准费率：每期手续费按分期还款总金额的固定比例计收，每期费率根据持卡人用卡情况分为三档，分别为0.50%、0.60%、0.75%，如选择提前偿还，将一次性扣收剩余未缴纳期数的全部手续费。协议及章程还规定了其他事项。原告经审核后于2015年9月29日向被告发放信用卡，该卡在使用过程中出现透支，被告未履行还款义务，截至2018年6月14日，被告拖欠原告本金74409.07元、利息8744.09元、违约金2141.94元、手续费11296.48元（包括财智金划账手续费、财智金手续费、样样行消费分期手续费、账单分期手续费）。另查一，原告庭审时补充称被告最后拖欠日期为2017年8月17日。另查二，中国人民银行文件（银发[2016]111号）《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》：“……三、违约金和服务费用。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。……本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。……”。以上事实，有原被告的诉讼主体资格、信用卡申请表、《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《广发银行信用卡章程》、交易明细、欠款构成单及庭审笔录在卷佐证。裁判理由和结果本院认为，原告向被告发出广发银行信用卡申请表，是一种要约邀请的行为，被告填写了申请表，表示遵守合约的约定，是要约行为，同时，原告接受申请表予以承诺，合同即成立，合同的内容对双方具有约束力，当事人应当按照约定全面履行各自的义务。被告领取广发银行信用卡后多次透支，却未按约偿还透支的金额，应承担相应的违约责任。因此原告要求被告偿还透支本金及利息的请求，符合法律规定的，本院予以支持。利息按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定的日利率万分之五计算。关于原告诉请违约金（滞纳金）、手续费等其他费用的问题，按照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条：“违约金和服务费用。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。……本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。……”的规定，原告提交的对账单显示其从2017年始仍有收取违约金（滞纳金），不符合上述规定，且金融机构从事借款等民事活动应遵循公平原则，其以借款本金为基数主张的利息和相关费用总和应不超过借款本金的24%。本案中原告提供的证据只能说明其主张的利息未超过本金的24%，未能证明利息和其他费用的总和未超过，且难以细化区分计算，故本院以原告主张的欠款本金74409.07元为基数，从原告主张的被告最后拖欠日期2017年8月17日起，按年利率24%计算至2018年6月14日为14733元，超出部分本院不予支持。因2018年6月14日之后，被告未进行分期或提现等，故2018年6月14日之后将不再产生账单分期手续费等其他费用。因此原告诉请2018年6月14日之后的滞纳金、手续费等其他费用按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》和《广发银行信用卡章程》规定的标准计算，本院不予支持。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证与抗辩的权利，不影响本案的审理，依法应缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告黄海灵应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司惠州分行偿还信用卡欠款本金74409.07元、利息和其他费用14733元（暂计至2018年6月14日，之后利息按日利率万分之五计至清偿之日止）；二、驳回原告广发银行股份有限公司惠州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2215元（原告已预交2215元），由被告黄海灵负担2028元，由原告广发银行股份有限公司惠州分行负担187元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。（此页无正文）审 判 长  李金发人民陪审员  李国强人民陪审员  杨仕华二〇一九年八月六日法官助理闻慧书记员张舒舒