吉林省吉林市丰满区人民法院民 事 判 决 书（2019）吉0211民初672号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司吉林市分行。住所地吉林省吉林市。负责人：刘向阳，该行行长。委托诉讼代理人：张洪瑞，该行职员。被告：薛宏生，男，住吉林省吉林市。被告：芦万顺，女，，住吉林省吉林市。被告：刘禄，男，住吉林省吉林市。被告：谢天宇，男，住吉林省吉林市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吉林市分行（以下简称邮储银行）与被告薛宏生、芦万顺、刘禄、谢天宇金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月1日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邮储银行的委托诉讼代理人张洪瑞、被告芦万顺、刘禄到庭参加了诉讼。被告薛宏生、谢天宇经本院依法送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。邮储银行向本院提出如下诉讼请求：1.薛宏生偿还拖欠邮储银行的贷款本金200000元并支付2018年5月3日逾期之日起至本金及利息全部付清之日止的借款利息和罚息；2.谢天宇在继承王瑞芹遗产范围内向邮储银行承担连带偿还责任；3.芦万顺、刘禄对上述债务承担连带保证责任。事实与理由：2017年11月2日，王瑞芹（已故）、薛宏生与邮储银行签订《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》，约定：王瑞芹从邮储银行借款20万元，贷款期限为12个月，自2017年11月2日至2018年11月2日止，年利率为7.395%，还款方式采取按周期结息到期还本还款法，不按期归还借款本息的，从逾期之日起按借款利率加收30%罚息，邮储银行有权提前收回贷款。芦万顺、刘禄自愿为王瑞芹提供连带责任担保，与邮储银行签订了《小额贷款保证合同》，约定对王瑞芹贷款承担连带保证责任。协议签订后，邮储银行按时将20万元贷款提供给王瑞芹。但王瑞芹如期偿还了1-6期的利息后不再履行还款义务，经邮储银行多次催收，并要求保证人承担保证责任未果。邮储银行向本院提起诉讼，起诉后发现王瑞芹已于2018年4月14日死亡，谢天宇作为王瑞芹继承人，应当在其继承王瑞芹的遗产范围内承担还款责任。芦万顺辩称，王瑞芹系吉林市龙潭区江密峰镇北沙村村民。2016年时芦万顺担任江密峰镇妇联主席，王瑞芹找到芦万顺表示其家里养鸡缺少资金，想要办理小额贷款。强调说他家是合作社，有鸡舍抵押，因为农村贷款额度不能太高，需要两位担保人。芦万顺和刘禄到天津街邮储银行签字了。签字当时银行方面一直没有向芦万顺、刘禄出示协议原件，也不知道贷款数额是多少。2017年7月，芦万顺得知王瑞芹患癌，在中心医院住院治疗，由其丈夫薛宏生护理。所饲养的鸡全部转手，无力经营。2017年10月份时，王瑞芹告知芦万顺贷款已经全部还清。没过几天，王瑞芹又找到芦万顺说她养鸡需要钱，近期内搜登站她的土地能被征占，有占地补偿款，并为芦万顺出具了证明材料。但在征地补偿款没有下发之前，王瑞芹表示还得用鸡舍抵押贷款，于是2017年11月份，芦万顺、刘禄又到邮储银行签订了协议，这次银行也未向芦万顺、刘禄提供协议原件。询问银行工作人员可以贷款多少款，银行工作人员支支吾吾没有正面回答。2018年5月份，芦万顺听说王瑞芹去世了，其丈夫没有偿还月息，邮储银行找到芦万顺、刘禄和薛宏生谈话，芦万顺向邮储银行索要了贷款协议复印件才得知贷款并没有抵押，且是家庭农场小额贷款。家庭农场定义为有经营规模并保持稳定，年经营额25万元以上，有较完整的财务记录，经营性效益好，蛋鸡10000只以上。王瑞芹2017年病的比较重，一直看病，已经无心经营养鸡场。邮储银行审核通过贷款审批是违规的。邮储银行在贷款发放以后应对借款人履行借款合同情况及借款人经营情况进行追踪和检查，但邮储银行并没有尽到上述责任。协议签订时，邮储银行要求芦万顺、刘禄在最后一页上签字，没有提供原件，存在故意隐瞒事实的情形。另合同中载明的芦万顺住址、电话号码均不正确，且没有芦万顺的手印，进一步说明邮储银行是在故意隐瞒。合同作为一种民事法律行为，是当事人协商一致的产物，是两个以上意思表示相一致的协议。只有当事人所作出的意思表示一致，合同才具备法律约束力。邮储银行串通贷款人给无力经营的农场发放高额贷款，不向担保人出示合同原件，隐瞒了具体内容，剥夺了保证人的知情权，此合同不具有合法性，违背了保证人的真实意愿。《最高人民法院关于贯彻执行〈中华人民共和国民法通则〉若干问题的意见（试行）》第106条规定：“保证人应当是具有代偿能力的公民、企业法人以及其他经济组织”。保证人必须具有“代为清偿能力”，而芦万顺和刘禄都是乡镇公务员，年收入不到5万元，芦万顺丈夫半身不遂，孩子上学，刘禄妻子没有工作，生活都不宽裕，没有存款。邮储银行向王瑞芹放款20万元，已经超出了保证人的代偿能力。贷款人资格审查时没有通过不动产评估机构进行资产评估。总之，上述事实可以看出邮储银行和贷款人王瑞芹串通，给无力经营的农户高额贷款，故意隐瞒贷款协议内容，超出保证人代偿能力，违背担保人真实意思骗取担保，担保人不应承担保证责任。刘禄辩称，刘禄系吉林市龙潭区江密峰镇人民政府工勤人员，为支持农村致富，促进农民增收，解决农民创业资金来源困难，为北沙村村民王瑞芹、薛宏生（两人为夫妻关系）于2017年11月2日向邮储银行申请一笔贷款做担保，并且明确要求担保贷款的资金用于创业养鸡项目。2018年3月，王瑞芹病故，薛宏生没有继续养鸡，将刘禄担保的创业资金用于王瑞芹在医院治疗的医疗费用，擅自更改担保资金用途。王瑞芹病故留下遗产（鸡舍两栋，十亩土地经营权及与薛宏生共同生活期间的共同财产）由薛宏生独自继承，根据《继承法》，薛宏生继承王瑞芹遗产应当承担王瑞芹生前和薛宏生所留下债务。薛宏生身体健康，有劳动能力，可以继续偿还债务。对邮储银行的诉讼请求，刘禄要求用王瑞芹遗留下的财产进行债务抵偿，遗产不能抵偿的部分，应由薛宏生承担。当初，刘禄明确要求担保贷款用于养鸡，薛宏生擅自更改资金用途造成债务违约，担保资金用途不符合担保原始用途，故刘禄担保关系不成立，刘禄不应承担连带责任。邮储银行作为担保资金发放部门，应及时跟踪贷款去向及担保资金使用情况并做出评估报告，更应及时发现薛宏生更改资金用途，做好风险防控工作，而不是任由违约风险发生，邮储银行有不可推卸的责任。薛宏生、谢天宇未予答辩。经审理查明：2017年11月2日，王瑞芹（已故）、薛宏生与邮储银行签订《小额贷款借款合同》，约定：邮储银行向王瑞芹提供授信额度为20万元的贷款，额度存续期最长为36个月，额度存续期内的前24个月为额度支用期，额度期内单笔支用借款最长期限为12个月。担保措施为自然人保证。罚息利率按借款利率加收30%。同日，邮储银行分别与芦万顺、刘禄签订《小额贷款保证合同》，约定：芦万顺、刘禄自愿为王瑞芹借款本金20万元及利息提供连带责任保证。同日，王瑞芹签订手工借据，明确借款金额为20万元，借款期限自2017年11月2日至2018年11月2日，贷款年利率为7.395%。还款方式为按月付息到期一次性还本。当日，邮储银行将贷款本金20万元支付给王瑞芹。此后，王瑞芹与薛宏生仅偿还了2017年12月2日至2018年5月2日期间的部分利息。此后未再履行还款义务。另查明，王瑞芹与薛宏生系夫妻关系。王瑞芹于2018年4月14日因病去世。王瑞芹父母均已先于王瑞芹去世。谢天宇系王瑞芹儿子。认定上述事实的证据有：身份证、户口本、结婚证复印件、谢天宇户籍信息、小额贷款额度借款合同、小额贷款保证合同、放款单、手工借据、还款交易流水等。根据邮储银行的诉讼请求及提交的证据，归纳本案的争议焦点是：1、邮储银行主张的贷款本息数额是否有事实及法律依据；2、芦万顺、刘禄与邮储银行签订的保证合同是否有效，其二人应否承担连带保证责任；3、薛宏生、谢天宇是否应当承担还款责任，如应承担，承担责任的方式及数额应当如何认定。本院认为，一、王瑞芹作为借款人与邮储银行签订的借款合同合法有效，邮储银行作为出借人有权依据借款合同约定向借款人或其继承人要求偿还借款本金及利息。现王瑞芹贷款已经逾期，邮储银行从2018年5月3日起要求按逾期贷款利率支付借款利息符合合同约定，应予支持。二、邮储银行与芦万顺、刘禄签订的保证合同系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律的强制性规定，保证合同合法有效。就芦万顺抗辩称邮储银行在发放贷款时对王瑞芹的经营状况未尽到审查义务、对王瑞芹经营状况未及时跟踪、对王瑞芹鸡舍等财产在贷款时未进行评估等内容均系贷款单位对发放贷款的风险防控范畴，其未尽到风险防控责任并不导致借款合同或保证合同无效。另芦万顺、刘禄作为完全民事行为能力人，且有相对固定的工作，符合相关法律规定的具有“代为清偿能力”。至于芦万顺、刘禄主张邮储银行存在故意隐瞒贷款真实情况，骗取芦万顺、刘禄提供担保的抗辩主张，因其未能提供证据加以证明，故本院对其该项抗辩主张不予采纳。芦万顺、刘禄作为保证人，在借款人不履行还款义务的情况下，负有连带偿还借款本息的责任。故本院对邮储银行要求芦万顺、刘禄对王瑞芹借款本息承担连带给付责任的诉讼请求，予以支持。三、薛宏生作为王瑞芹的配偶，在借款合同结尾处以共同借款人身份签字，其对王瑞芹的该笔贷款应承担还款责任。《中华人民共和国继承法》第三十三条规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。”谢天宇作为王瑞芹的继承人，因其未到庭参加诉讼，对是否继承王瑞芹遗产并未作出意思表示，不应视为其放弃遗产继承。故对本案王瑞芹欠款，谢天宇应在继承王瑞芹遗产范围内承担给付责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国继承法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、薛宏生于本判决发生法律效力之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司吉林市分行借款本金20万元，并从2018年5月3日逾期之日起按年利率9.6135%支付借款利息至全部欠款还清之日止；二、芦万顺、刘禄对本判决第一项内容承担连带给付责任；三、芦万顺、刘禄承担保证责任后，有权向薛宏生追偿；四、谢天宇在继承王瑞芹遗产范围内对本判决第一项内容承担给付责任。如果被告未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300元，公告费240元，合计4540元，由薛宏生、芦万顺、刘禄承担连带给付责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。审 判 长 汤 丹审 判 员 单 军人民陪审员 原 泽二〇一九年八月十九日书 记 员 佟佳毓