大连市西岗区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0203民初3787号原告中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人孙建平，该公司董事长。委托代理人杜晶晶、寇嘉文，广东普罗米修（大连）律师事务所律师。被告徐树军，男，1963年10月10日生，汉族，住大连市西岗区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告徐树军保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月5日受理后，依法适用普通程序于2019年8月14日公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托代理人杜晶晶到庭参加了诉讼，被告徐树军经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2013年7月19日，被告与中国农业银行股份有限公司大连沙河口支行签订了《个人担保借款合同》（合同编号：850201201300011694），合同约定被告（借款人）向中国农业银行股份有限公司大连沙河口支行（贷款人）借款55000元人民币，借款期限为36个月(自2013年7月19日至2016年7月18日)，执行贷款年利率为8.61%，还款方式为等额还本付息。2013年7月18日，被告（投保人）就该笔借款向原告投保了个人贷款保证保险，并与原告签订了《平安个人贷款保证保险保险单》（保单编号：100500013004075），中国农业银行股份有限公司大连沙河口支行为被保险人，约定每月保费率1.9%，每月保险费金额1045元。2013年7月19日中国农业银行股份有限公司大连沙河口支行按照贷款合同约定向被告发放贷款55000元整。但自2014年2月19日开始，被告再未履行合同约定的还款义务。根据保险合同特别约定的第三项："投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含）保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。"。原告按照保险合同约定向被保险人进行理赔，理赔金额共48073.49元。另根据保险合同约定："从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。"原告曾多次向被告催缴，但被告迟迟不予偿还理赔款项，亦未支付剩余保费，为保障原告的合法权益，故诉至贵院，请求判令：1、被告向原告支付理赔款共计人民币48073.49元（包括本金46787.55元，利息1190.51元，罚息95.43元）；2、被告向原告支付逾期保费共计人民币3858.26元；3、被告向原告支付违约金暂计64499.23元（以尚欠全部款项，理赔款和逾期保费之和51931.75为基数，自2014年5月12日起，按年利率24%计算至被告偿还全部款项之日止，暂计至2019年6月18日，共计1863天）；4、本案的律师费1500元由被告承担；被告徐树军未到庭，未提供答辩意见，亦未向法庭提供证据。经审理查明，2013年7月19日，被告与中国农业银行股份有限公司大连沙河口支行签订了《个人担保借款合同》，约定被告向中国农业银行股份有限公司大连沙河口支行借款55000元，借款期限36个月（自2013年7月19日至2016年7月18日），执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%，执行贷款年利率为8.61%。对逾期借款从逾期之日起在借款合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。还款方式为等额本息还款法。2013年7月18日，原告向被告出具《平安个人消费信贷保证保险保险单》一份，约定：被告作为投保人，中国农业银行股份有限公司大连沙河口支行作为被保险人，保险金额为65395元，每月保费费率为1.9%，每月保险费金额为1045元。另约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。中国农业银行股份有限公司大连沙河口支行于2013年7月19日向被告发放了贷款55000元。自2014年2月19日起，被告未再履行合同约定的还款义务,也未再支付相应的保费。原告于2014年5月12日按照约定向被保险人中国农业银行股份有限公司大连沙河口支行代偿48073.49元，2014年5月12日中国农业银行股份有限公司大连沙河口支行向原告出具代偿债务确认书。截止2014年5月12日，被告尚欠原告保险费3858.26元。另查，原告为实现债权委托律师代理诉讼，实际支出律师费500元。本院所确认的上述事实，有原告提供的《个人担保借款合同》、个人借款凭证、代偿债务确认书、平安个人消费信贷保证保险保险单、增值税专用发票、委托代理合同、客户还款信息等及当事人当庭陈述笔录在案为凭，上述证据已经本院审查，可以采信。本院认为，被告为履行与中国农业银行股份有限公司大连沙河口支行之间的借款合同向原告投保，其与原告形成保险合同关系。原、被告之间形成的平安个人消费信贷保证保险保险单系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约定全面履行各自义务。被告未依约向中国农业银行股份有限公司大连沙河口支行还款，导致保险事故发生。原告赔偿保险金后，依法取得向被告的代位求偿权，故原告要求被告偿还代偿款48073.49元的诉讼请求，本院予以支持。被告除未依约偿还借款外，亦未向原告支付相应保险费，尚欠原告逾期保险费3858.26元亦应给付，原告要求被告支付逾期保险费3858.26元的诉讼请求，本院予以支持。自2014年5月12日原告赔付保险金起，该笔资金实际由被告占用。该情形系因被告违约引起，被告应向原告承担相应违约责任。保险单约定的违约金计算方式过高，本院综合考虑合同履行情况、当事人过错程度及预期利益等因素将违约金计算方式调整为按中国人民银行同期贷款利率标准计付，原告诉讼请求中合理的部分本院予以支持。按照保险单的约定，被告应给付原告催收产生的费用，原告主张律师费损失1500元，因原告只提供证据证明律师费损失500元，故对原告该主张合理部分本院亦予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐树军于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款48073.49元。二、被告徐树军于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保险费3858.26元。三、被告徐树军于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（自2014年5月12日起至款项实际清偿之日止，以本判决第一、二项尚欠全部款项为基数，按中国人民银行同期贷款利率标准计付）。四、被告徐树军于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司律师代理费500元。五、驳回原告其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费2629元（原告已预交），由原告中国平安财产保险股份有限公司负担1080元、被告徐树军负担1549元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，按不服部分的上诉请求数额交纳上诉案件受理费，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。如在上诉期满之日起七日内未交纳上诉案件受理费，按自动撤回上诉处理。申请执行的期限为二年。审 判 长  周永梅人民陪审员  郭 奋人民陪审员  冯清爽二〇一九年八月十四日书 记 员  张 康