重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0105民初12191号原告：兴业消费金融股份公司，住所地福建省泉州市丰泽区丰泽街213号兴业银行大厦第17层，统一社会信用代码91350500315334726H。法定代表人：郑海清，董事长。委托诉讼代理人：杨文明，重庆康实律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴诗礼，重庆康实律师事务所律师。被告：向先忠，男，1969年10月24日出生，汉族，住重庆市万州区。被告：徐素平，女，1974年2月12日出生，汉族，住重庆市万州区。以上两被告共同委托诉讼代理人：徐志祥（徐素平弟弟），住重庆市万州区。原告兴业消费金融股份公司（以下简称兴业金融公司）与被告向先忠、徐素平金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告兴业金融公司的委托诉讼代理人杨文明，被告向先忠、徐素平的共同委托诉讼代理人徐志祥到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴业金融公司向本院提出诉讼请求：1.向先忠、徐素平立即向兴业金融公司偿还借款本金155619.60元，以及截至2019年3月15日尚欠的利息17270.23元、罚息8576.70元、违约金4262.55元，并从2019年3月16日至付清时止以本金155619.60元为基数，按年利率24%的标准计算的罚息和违约金；2.向先忠、徐素平立即向兴业金融公司支付实现债权的律师费1000元。事实和理由：2017年12月9日，向先忠向兴业金融公司提交《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》（以下简称《贷款申请表》），向兴业金融公司申请贷款20万元用于装修，贷款期数为24个月。同时该申请表载明《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款条款》（以下简称《贷款条款》），该条款载明了利息的计算、违约责任、罚息的计收等内容。随后，原被告双方签订了《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》（以下简称《确认书》），该确认书载明合同编号、贷款金额、贷款期限、还款日及贷款利率。兴业金融公司按约向被告发放了20万元贷款，但向先忠未按合同约定还款，拖欠多期借款不予归还，兴业金融公司多次催收未果，诉至法院。被告向先忠、徐素平辩称，对借款事实没有异议，是我们违约在先，向先忠和徐素平每月都在尽最大努力还款，实际上是徐志祥借姐姐徐素平和姐夫向先忠名义去贷款的。本案查明的事实如下：一、《贷款申请表》、《贷款条款》的具体约定。1、合同签订时间：2017年12月9日。2、贷款的发放：贷款支取申请核准后，本公司将贷款对应款项划转至申请人在本合同中的指定的放款账户，贷款资金一旦划转，即视为贷款已被申请人提取，当日即为该笔贷款的放款日并开始按贷款核准确认书确定的贷款金额、贷款利率、手续费（率）、期限（数）等要素计算利息和费用，贷款期限（数）自放款日起算。3、利息的计收规则：贷款采取积数法计算利息，利息=贷款本金×借款天数×日利率，日利率=年利率/360，年利率=月利率×12，贷款利率以贷款核准确认书为准。4、罚息及违约金约定：申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率（上浮50%）加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止实际天数计算的罚息。同时，应按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项（不含罚息）的1%且不低于20元。5、提前收回贷款的约定：发生申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任等情形之一的，贷款人有权随时宣布本合同项下全部或部分（由公司视情况而定）债务立即到期，要求申请人立即清偿。6、实现债权费用的约定：发生申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任等情形之一的，本公司有权要求申请人偿还债务并承担本公司为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、差率费）等。7、诉讼文书送达约定：本合同项下所涉及债务/担保义务的催收和诉讼（仲裁）文书（包括但不限于起诉状及证据、传票、应诉通知书、举证通知书、开庭通知书、支付令、判决书（裁决书）、裁定书、调解书、执行通知书、限期履行通知书等诉讼或仲裁审理以及执行阶段法律文书）通知或者通讯联系按本合同记载的通讯地址和联系方式方法送达申请人。因本合同记载的申请人联系地址及联系方式不准确，或申请人未及时书面告知变更后的联系信息，由此引发诉讼文书无法送达或未及时送达的，当事人自行承担由此造成的法律后果。二、《确认书》的具体约定及欠款情况。1、借款人：向先忠。2、贷款金额：20万元。3、贷款期限：24个月。4、指定还款日：每月15日。5、利率：月利率1.6%。6、还款方式：等额本息。7、贷款发放时间：2017年12月14日。8、欠款情况：向先忠借款后，自2018年7月15日起逾期偿付贷款本息。截至2019年3月15日，向先忠尚欠借款本金155615.47元、利息17270.23元、罚息6803.33元、违约金3636.36元。三、本案产生律师费的事实1、律师费金额：1000元。2、支付时间：2019年6月3日。四、其他事实2017年12月9日，徐素平向兴业金融公司出具《共同还款承诺书》载明，本人承诺上述贷款申请获贵司审批通过并予以发放的，本人对上述贷款申请获批发放的贷款本金、利息及相关费用（具体金额以贵司提供的信息为准）承担共同、连带还款责任直至贷款本息及相关费用偿还完毕。兴业金融公司于2019年3月7日向向先忠合同中预留地址邮寄《提前收贷通知书》，邮件于2019年3月8日本人签收。本院认为，兴业金融公司与向先忠签订的《贷款申请表》《贷款条款》、《确认书》均系双方真实意思表示，合法有效，双方均应按约履行合同义务。向先忠收到兴业金融公司发放的贷款后，未能按照合同约定归还借款本息，已经构成违约，兴业金融公司有权依照双方约定提前收回全部贷款。徐素平向兴业金融公司出具《共同还款承诺书》，自愿与向先忠对欠付兴业金融公司债务承担共同还款责任，故徐素平应当承担共同还款责任。兴业金融公司在2019年3月8日已将提前收回贷款的意思表示送达向先忠，现其主张向先忠偿还借款本金155619.60元的诉讼请求，本院以向先忠尚欠本金155615.47元予以支持。兴业金融公司主张向先忠支付截至2019年3月15的利息15953.59元的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。对于兴业金融公司主张的截至2019年3月15日的罚息，因其系按照合同约定利率上浮50%计收，本院调整为以到期应付未付借款本金为基数，按照年利率24%计收。据此，截至计算出2019年3月15日，向先忠尚欠罚息6803.33元。兴业金融公司有权要求向先忠支付自2019年3月16日起以本金155615.47元为基数，按年利率24%计收的罚息。《贷款条款》中约定在向先忠未能按期足额偿还贷款本金时，在贷款利率基础上上浮50%计收罚息，同时约定给付逾期违约金，本院认为，逾期罚息系贷款人违约时的惩罚性违约条款，与违约金性质相同，故对于兴业金融公司主张的截至2019年3月15日的违约金3636.36元，因其与前述罚息、利息之和已超过年利率24%，故违约金本院以1136元予以支持，超过部分本院不予支持。借款到期后，逾期罚息利率已按照年利率24%予以主张，足以弥补兴业金融公司资金占用损失，故对于2019年3月16日之后计收违约金的诉讼请求，本院不予支持。兴业金融公司要求向先忠、徐素平支付律师费1000元的诉讼请求，符合双方约定和法律规定，且兴业金融公司已实际支付，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告向先忠、徐素平于判决生效之日起十五日内向原告兴业消费金融股份公司偿还截至2019年3月15日尚欠借款本155615.47元、利息17270.23元、罚息6803.33元、违约金1136元，并支付自2019年3月16日起至贷款本金155615.47元结清之日止的罚息（以尚欠的借款本金为基数，按年利率24%计算，利随本清）；二、被告向先忠、徐素平于判决生效之日起十五日内支付原告兴业消费金融股份公司律师费1000元；三、驳回原告兴业消费金融股份公司其他诉讼请求。义务人如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2017.29元，由被告向先忠、徐素平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 郭雪妍二〇一九年八月二日法官助理 陈宏亮书 记 员 陈 瑶