重庆市九龙坡区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0107民初5285号原告：中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行，住所地重庆市九龙坡区杨家坪正街26号附3号1-1，统一社会信用代码91500107903132020J。负责人：陈光越，该支行行长。委托诉讼代理人：谭康，重庆伟豪律师事务所律师。被告：贺锡宾，男，汉族，1977年11月25日出生，住重庆市南岸区。被告：王艳，女，汉族，1978年6月29日出生，住重庆市南岸区。被告：重庆华创汽车销售有限公司，住所地重庆市渝北区洪湖西路22号4-3，统一社会信用代码91500000094947472D。法定代表人：黄强。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行与被告贺锡宾、王艳、重庆华创汽车销售有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月26日立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行的委托诉讼代理人谭康到庭参加了诉讼。被告贺锡宾、王艳、重庆华创汽车销售有限公司经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行向本院提出诉讼请求：1.被告贺锡宾、王艳立即偿还借款本金203623.19元，分期手续费5586.25元，支付截止2019年1月14日的利息88063.59元、逾期还款违约金2861.62元；2.被告贺锡宾、王艳立即支付从2019年1月15日起至贷款本息结清之日止的利息、复利（利息以未偿还的借款本金203623.19元为基数，复利以未付利息88063.59元为基数，均按日利率万分之五计算）；3.被告贺锡宾、王艳立即支付律师费1050元；4.被告重庆华创汽车销售有限公司对上述债务承担连带清偿责任；5.原告对被告贺锡宾提供的宝马525Li豪华型2.0T车折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；6.本案诉讼费用由三被告承担。（暂计总金额：301184.65元）事实和理由：原告与被告贺锡宾签订了《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定原告向被告贺锡宾提供分期资金32.7万元购买汽车。合同还就分期手续费、分期期数、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用以及违约责任等进行了约定。同时被告贺锡宾向原告出具了《同意抵押承诺书》，同意以其购买的车辆提供抵押担保。被告王艳系被告贺锡宾配偶，并出具了《共同还款责任确认书》，原告有权要求被告贺锡宾、王艳承担共同还款责任。被告重庆华创汽车销售有限公司作为保证人，对上述借款承担连带保证责任。被告贺锡宾使用了前述分期资金额度，此后却未按时还款。为维护合法权益，原告遂诉至法院。被告贺锡宾、王艳、重庆华创汽车销售有限公司未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见和证据。本院经审理认定事实如下：2014年12月7日，原告（贷款人）与被告贺锡宾（持卡人、借款人、抵押人）、重庆华创汽车销售有限公司（保证人）签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，主要约定：1.原告对被告贺锡宾的贷记卡授予专项商户分期额度，用于在被告重庆华创汽车销售有限公司处购买汽车，被告贺锡宾分期偿还分期资金，支付分期手续费；2.分期资金金额为32.7万元，分期手续费率为12.3%，即40221元，手续费分期支付，分期资金及手续费分期期数为36期；3.每期应还分期资金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，被告贺锡宾在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，原告有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用；4.被告贺锡宾未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金及其他相关费用中任何一项的，视为本合同项下违约，原告有权提前收回分期资金或收回分期资金额度，若未能按期偿还分期资金的，原告有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、律师费等费用；5.被告贺锡宾自愿将其购买的汽车抵押给原告作为借款的担保；6.被告重庆华创汽车销售有限公司向原告提供连带责任保证，保证期间为每期账单到期还款日起二年或债务提前到期之日起二年；7.合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，原告可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；8.本合同抵押担保和保证担保的担保范围包括分期资金、利息、复利、滞纳金、分期手续费等。《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明：利息按日利率万分之五计收，按月计收复利；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收。同日，被告王艳向原告出具《共同还款责任确认书》，自愿为被告贺锡宾的上述债务向原告承担共同还款责任。同日，被告重庆华创汽车销售有限公司向原告出具《担保承诺函》，自愿为被告贺锡宾的上述债务提供连带责任保证担保。2015年1月1日，原告依照合同约定发放贷款32.7万元。为主张本案债权，原告与重庆伟豪律师事务所签订《委托代理协议（主诉案件）》，约定该律所接受原告委托，就原告与被告金融借款合同纠纷案件提供律师代理服务;在取得受理案件通知书后，原告按照单笔案件1050元的标准支付前期律师代理费用。协议签订后，原告向重庆伟豪律师事务所支付律师费1050元。截至2019年1月14日，被告未还本金203623.19元，分期手续费5586.25元，利息88063.59元、逾期还款违约金2861.62元。审理中，原告陈述：逾期还款违约金是2017年1月1日之前产生的。本院认为，被告贺锡宾、王艳、重庆华创汽车销售有限公司依法送达开庭传票，无正当理由拒不到庭，应视其放弃诉讼权利，本院可依据查明的事实对本案依法缺席判决。原告与被告贺锡宾、重庆华创汽车销售有限公司签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》是当事人真实意思表示，合同关系成立，合法有效。被告贺锡宾应当按照《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定享有权利和承担义务。借款发放后，被告贺锡宾未按约定偿还分期资金，已经构成违约，应当承担相应的违约责任。现双方约定的借款期限已经届满，被告贺锡宾应当向原告偿还借款本息，并承担因其逾期还款产生的违约责任。原告要求被告贺锡宾返还截至2019年1月14日尚欠的借款本金、分期手续费、利息以及从2019年1月15日起支付利息的请求，符合合同约定，本院予以支持。双方约定滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收，原告请求的2017年1月1日前产生的逾期还款违约金2861.62元实质为滞纳金，对于该部分符合双方约定，本院亦予以支持。对原告主张的自2019年1月15日起的复利，《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明：利息按日利率万分之五计收，按月计收复利。但该约定并未明确复利的计收标准，此外，逾期利息万分之五已具有惩罚性，足以弥补原告的损失，故对于原告要求被告以逾期利息88063.59元为基数，按日利率万分之五计算复利的诉讼请求，本院不予支持。《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定，若因被告贺锡宾违约而产生实现债权的费用包括律师费应当由被告贺锡宾负担，并且原告也因此已经实际支付1050元律师费，对此损失被告贺锡宾应当负担。被告王艳是否承担共同还款责任的问题。被告王艳为被告贺锡宾的债务向原告出具《共同还款责任确认书》，自愿为被告贺锡宾的上述债务向原告承担共同还款责任。故对原告要求被告王艳承担共同还款责任的诉讼请求本院予以支持。被告重庆华创汽车销售有限公司就《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务向原告提供保证担保成立并且有效，保证人保证期间未经过，故被告重庆华创汽车销售有限公司应对被告贺锡宾的前述债务承担连带清偿责任。关于原告是否对被告贺锡宾提供担保的宝马Li525豪华型2.0T车辆折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权问题。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第五十六条之规定，抵押合同对被担保的主债权种类、抵押财产没有约定或者约定不明，根据主合同和抵押合同不能补正或者无法推定的，抵押不成立。《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》虽约定被告贺锡宾以所购商品（宝马525Li2.0T）提供担保，但该约定并未明确车辆的车牌号、车架号、发动机号等具体信息，属于对抵押财产约定不明，抵押不成立。故对于原告要求就被告贺锡宾提供担保的宝马Li525豪华型2.0T车折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第五十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告贺锡宾、王艳于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行偿还借款本金203623.19元并支付截至2019年1月14日的利息88063.59元、手续费5586.25元、滞纳金2861.62元；二、被告贺锡宾、王艳于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行支付自2019年1月15日起计算至付清之日止的利息（以本金203623.19元为基数，按日利率万分之五计算，利随本清）；三、被告贺锡宾、王艳于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行支付律师费1050元；四、被告重庆华创汽车销售有限公司对被告贺锡宾的上述第一至三项的债务向原告承担连带清偿责任；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5818元，由被告贺锡宾、王艳、重庆华创汽车销售有限公司共同负担（因原告已预交，此款由三被告随上述应付款一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请强制执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  周 杨人民陪审员  李正渝人民陪审员  杨坤华二〇一九年八月六日法官 助理  李 静书 记 员  陈 婷