【 民 事 判 决 书】（2019）黔01民终5452号贵州省贵阳市中级人民法院民事判决书（2019）黔01民终5452号上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行，住所地：贵阳市云岩区外环东路148号，统一社会信用代码：91520100714383621F。法定代表人：蒲海洁，系该行行长。委托代理人：韩娣，贵州胜腾律师事务所律师，执业证号：15201201811037888。被上诉人（原审被告）：李小齐，男，汉族，住绥阳县。被上诉人（原审被告）：贵阳金龙房地产开发有限责任公司，住所地：贵州省贵阳市观山湖区金阳南路碧海花园丽阳天下E区，统一社会信用代码：91520115622249759W。法定代表人：邱毅，系该公司执行董事。委托代理人：陈亚光，公司员工。上诉人中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行（以下简称：工行东山支行）因与被上诉人李小齐、贵阳金龙房地产开发有限责任公司（以下简称：金龙房开）金融借款合同纠纷一案，不服民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理，现已审理终结。上诉人中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行上诉请求：1.请求依法撤销或改判贵州省贵阳市云岩区人民法院作出的（2019）黔0103民初3493号判决书，支持上诉人一审全部诉讼请求；2.本案一审、二审诉讼费用由被上诉人共同承担。事实和理由：一、被上诉人李小齐未按照《个人购房借款/担保合同》第六条约定按时足额偿还贷款本息，已构成根本性违约。二、违约后，上诉人扣划被上诉人账户已由资金款项，是为了降低贷款不能收回之风险，减少贷款损失，绝非同意被上诉人继续履行合同。三、判决上诉人提前一次性收回贷款，并不必然会拍卖被上诉人的房屋，不会影响被上诉人家庭生活和社会稳定。四、若是法院驳回上诉人提前收回全部款项的诉讼请求，势必主张被上诉人久拖不还的侥幸心理，形成不良的判决导向，还增加司法成本，浪费司法资源。五、若违约后或起诉后，上诉人若扣划被上诉人款项，法院却因此驳回上诉人提前收回全部款项的诉讼请求，则会导致上诉人新来法院司法权威和公信力而不去扣划款项，不能减少贷款损失扩大化，经导致借贷款收不回的风险大大提高，极有可能造成国有资产流失。被上诉人李小齐、贵阳金龙房地产开发有限责任公司二审答辩称，原判认定事实清楚，适用法律准确，证据充分，请求维持原判。原告向一审法院起诉请求：一、判令被告李小齐归还原告贷款本金人民币259620.12元，利息572.71元，罚息人民币0.8元，复利0.28元，本息共计260193.91元（本金、利息罚息和复利均暂计算至2019年2月11日，之后的利息以合同约定的按月等额本息还款法确定，罚息以入账未还本金为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率下浮30%后再上浮30%后确定的罚息利率分段计算至全部款项付清之日止，复利以未还利息为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先下浮30%后再上浮30%后确定的罚息利率分段计算至全部款项付清之日止，遇到基准利率调整的，自调整后的次年1月1日重新确定罚息利率）；二、判令被告李小齐支付律师费12907.76元；三、判令被告贵阳金龙房地产开发有限责任公司对前述第一、二项债务承担连带清偿责任；四、判令原告对被告李小齐提供的位于贵阳市金阳新区金阳北路金龙国际花园39号楼1单元2层2号的抵押房屋享有抵押权，原告对抵押权折价、拍卖、变卖所得的价款在第一、二项债权范围内优先受偿；五、本案的诉讼费、公告费、保全费以及实现债权的其他一些费用由被告承担。一审法院认定事实，2009年12月1日，中国工商银行股份有限公司贵阳市富水支行（以下简称：工行富水支行）与被告李小齐、贵阳金龙房开公司签订《个人购房借款/担保合同》（合同编号：A[借]字[工]行[富水]支行[2012]年[9015]号)一份，约定：经被告李小齐申请，工行富水支行同意向其发放金额为人民币40万元个人购置住房贷款；合同项下贷款用于购买坐落于贵阳市金阳新区金阳北路金龙国际花园39号楼1单元2层2号房屋，建筑面积125.96平方米；贷款期限为20年，2009年12月1日至2029年12月1日，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率5.94%下浮30%，据此确定年利率为4.158%；贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率确定并执行新的利率；被告李小齐授权工行富水支行将贷款一次性划入被告贵阳金龙房开公司在工行富水支行的银行账号内；贷款担保方式为抵押担保，被告李小齐以其购买的坐落于贵阳市金阳新区金阳北路金龙国际花园39号楼1单元2层2号房屋为借款提供抵押担保；抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、工行富水支行实现债权的费用和被告所有其他应付费用；被告李小齐按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；被告李小齐未按合同约定日期偿还的贷款，工行富水支行有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在合同约定的利率基础上加收30%确定；被告贵阳金龙房开公司自愿向工行富水支行提供阶段性连带责任保证：保证人对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、工行富水支行实现债权的费用和被告所有其他应付费用承担连带保证责任；合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且工行富水支行收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书时，被告贵阳金龙房开公司对被告李小齐的债务免除保证责任；当被告李小齐发生连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等合同约定的违约情形时，工行富水支行有权采取解除合同、宣布本合同和工行富水支行与被告之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求被告立即清除未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用等一项或多项措施；合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决，协商不成，向工行富水支行所在地人民法院提起诉讼；双方还对其他权利义务进行了约定。被告李小齐在借款人、抵押人一栏签名并确认，被告贵阳金龙房开公司在保证人一栏加盖了公司印章及法定代表人印章。2010年1月7日，工行富水支行向被告李小齐全额发放了住房贷款40万元，并依据合同约定将该笔贷款转划至被告贵阳金龙房开公司的银行账户，被告李小齐在《个人借款凭证》上签名并捺印予以了确认。该份《个人借款凭证》上记载：借款金额为人民币40万元；借款期限为20年，贷款发放日为2010年1月7日，贷款到期日为2030年1月7日；借款当期执行的基准利率为4.158%；还款方式为等额还款，按月归还本金、利息。2010年2月20日工行富水支行与被告李小齐就其所有的位于贵阳市金阳新区金阳北路金龙国际花园39号楼1单元2层2号房屋到贵阳市房屋产权监理处办理了预购商品房抵押权预告登记，取得商品房抵押权预告登记证（证号：筑房预金阳新字第Y1008319号）。被告李小齐偿还了部分贷款本息后，自2013年3月7日起在贷款期间发生累计六次以上未按时足额偿还贷款本息等合同约定的违约情形。自2019年4月起，被告李小齐偿清所欠贷款本息，现已按合同约定正常还款至今，未再出现逾期情形。另查明，2011年2月22日，中国银行股份有限公司贵州省分行作出《关于调整省分行营业部辖内分支机构隶属关系的通知》（工银黔营发[2011]13号），将工行富水支行调整归原告工行东山支行管理。一审法院认为，《个人购房借款合同/担保合同》虽系工行富水支行与被告李小齐、贵阳金龙房地产开发有限责任公司签订。2011年2月22日，中国银行股份有限公司贵州省分行作出工行富水支行调归至原告工商银行东山支行管理。原告作为工行富水支行上级单位，有权代替工行富水支行行使诉权且工行富水支行无异议，故本案中，原告工商银行东山支行是适格原告。借款合同是当事人真实的意思表示，合法的借贷关系应当受到法律的保护。当事人应当按照合同的约定履行各自的义务。工商银行富水支行与被告李小齐、贵阳金龙房开公司签订的《个人购房借款/担保合同》系各方真实意思表示，且不违反法律、法规的禁止性规定，应属合法有效，各方均应严格按上述合同的约定履行各自的义务，本院对此予以确认。工商银行富水支行于2012年7月6日向被告李小齐全额发放住房贷款18.2万元后，被告李小齐虽在贷款期间已累计六次以上未按期足额偿还贷款本息，构成违约，依法应承担合同约定的违约责任，原告工商银行东山支行可以要求被告李小齐偿还全部贷款本息。但从2019年4月起，被告李小齐已按合同约定正常还款至今，未再出现逾期情形，被告李小齐亦已按照合同约定向原告工商银行东山支行支付了逾期还款的罚息，履行了还款义务，原告工商银行东山支行与被告李小齐之间是可以继续按照每月还款的方式履行之前双方签订的金融借款合同。同时，被告李小齐向原告工商银行东山支行借款目的在于购买住房，如要求被告李小齐立即清偿全部借款，因被告李小齐目前没有立即偿还全部贷款的能力，若拍卖、变卖房屋等方式来实现原告的债权，将会影响被告李小齐家庭生活和社会稳定。原告工商银行东山支行与被告李小齐之间继续履行合同，被告李小齐继续按月偿还贷款，原告工商银行东山支行是能够收回贷款并获得利息，既能实现双方初始合同目的，也不会对原告工商银行东山支行造成损失。故对原告工商银行东山支行要求被告李小齐提前偿还贷款本息共计260193.91元的诉请不予支持。对于律师费12907.76元，原告工商银行东山支行未提交证据证明该笔费用已实际产生并支付，故对原告诉请被告李小齐支付律师费12907.76元的诉请不予支持。因被告李小齐在贷款期间累计六次以上未按期足额偿还贷款本息，已构成违约，原告工商银行东山支行根据合同约定可以要求被告李小齐偿还全部贷款本息。虽本院对原告工商银行东山支行请求被告李小齐提前偿还贷款本息的诉请不予支持，但因被告李小齐违约事实在先，故本案诉讼费仍应由被告李小齐负担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”、第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”之规定，判决如下：驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行诉讼请求。案件受理费5396元，减半收取2698元，由被告李小齐负担（该款已由原告预缴，被告李小齐于本判决生效之日起十日内一次性给付原告）。二审期间，当事人围绕上诉请求未提交新证据。对当事人二审争议的事实与一审认定事实一致。本院认为，《个人购房借款/担保合同》系各方当事人真实意思表示，系有有效合同，双方均应恪守。被上诉人李小齐在贷款发放后，已经累计六次以上未按期足额偿还贷款本息，其行为构成违约。但是，截止至起诉之日起被上诉人李小齐已按照合同约定向上诉人工行东山支行支付了逾期罚息，履行了还款义务。上诉人工行东山支行接受李小齐的还款。自2019年4月起，被上诉人已按照合同约定正常还款至今，未再出现逾期的情形。借贷双方之间具备继续履行合同的前提，且继续履行合同既能实现双方订立合同的目的，也不会对上诉人工行东山支行造成损失。综上，为了实现法律效果与社会效果的统一，双方应继续履行合同，被上诉人李小齐应当严格按照合同约定履行按期还款的义务。综上，上诉人中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行的上诉请求不成立。原审认定事实清楚，适用法律正确，证据充分，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费5396元由中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行负担。本判决为终审判决。审判长 李 广审判员 袁波文审判员 汪 静二〇一九年八月十九日法官助理王李文书记员江莎