广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0304民初38572号原告：徐潞，女，汉族，1973年7月2日出生，住广东省珠海市香洲区，委托诉讼代理人：孙成，北京市中银（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：张婧尧，北京市中银（珠海）律师事务所律师。被告：华夏人寿保险股份有限公司深圳分公司，住所地深圳市福田区福田街道滨河大道南京基滨河时代广场北区（二期）50、51层，统一社会信用代码914403000602540532。负责人：国磊，总经理。委托诉讼代理人：周艳，广东晟典律师事务所律师。委托诉讼代理人：陆歆，广东晟典律师事务所律师。原告徐潞与被告华夏人寿保险股份有限公司深圳分公司（以下简称华夏人寿）人身保险合同纠纷一案，本院于2018年9月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人孙成、张婧尧，被告委托诉讼代理人周艳、陆歆到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告向原告支付保险金20万元及逾期支付利息2561.67元（从2018年4月24日起暂计至2018年8月8日，按照中国银行同期贷款利率，要求承担至全部款项付清之日止）；2、被告继续履行xxxxxxxx5669xxxx号保单中《华夏医保通费用补偿医疗保险》；3、被告承担xxxxxxxx5498xxxx号保单中《华夏附加投保人豁免保费重大疾病保险》保险费赔偿责任，依约豁免后续保费；4、本案全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年9月30日，原被告签订《个人保险合同》（保险编号：xxxxxxxx5669xxxx)，投保华夏福两全保险（以下简称“两全险”，保险金额20万，保险期限终身）、华夏医保通费用补偿医疗保险（以下简称“医保通”，保险份数1份，保险期限1年）、华夏附加华夏福重大疾病保险（以下简称“重疾险”，保险金额20万，保险期限终身），投保人及被保险人均为原告本人，受益人比例100%。同日，原被告签订《个人保险合同》（保险编号：xxxxxxxx5498xxxx），投保人为原告，被保险人黄彦祯，其中含一份《华夏附加投保人豁免保费重大疾病保险》。两份保险合同均由珠海华润经济公司经办，两份《人身保险投保单》中除投保人签名处为原告本人签字外，其余信息均为保险经纪代填。合同签订后，原告支付保费，2017年10月11日、2017年10月10日两份保险合同分别生效。原告因发现左乳肿块于2018年2月25日至3月12日期间在珠海市第二人民医院住院治疗，出院诊断：1.左乳内上象限浸润性导管癌（T2N0M0,IIA期），2.右乳腺病伴纤维腺瘤。根据《个人保险合同》（保险编号：xxxxxxxx5669xxxx）相关保险条款的规定，被告应当向原告给付“重疾险”保险金20万元，“医保通”续保条件为原告未书面通知不再续保则自动续保，继续履行。根据《个人保险合同》（编号：xxxxxxxx5498xxxx)相关保险条款的规定，被告应豁免原告《华夏附加投保人豁免保费重大疾病保险》自确诊日起保险期间内剩余的各期保险费。原告出院后依据《个人保险合同》（保险编号：xxxxxxxx5669xxxx)向被告申请理赔，提交了保险合同、医疗记录等材料，2018年4月24日被告发出《理赔决定通知书》，以原告“重大过失未履行如实告知义务”为由拒绝承担重大疾病保险金赔偿责任，并解除两份《个人保险合同》中案涉四项保险。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第五条、第六条，《广东省高级人民法院关于审理保险合同纠纷案件若干问题的指导意见》第四条、第六条等规定，投保人“应尽如实告知义务”的前提与内容应包括：①投保人确实患有医学上认定的疾病；②投保人明知患有该疾病；③投保人所患有的疾病是足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的重要事实（保险人对此负举证责任）；④投保人未履行告知义务的有关事项与保险事故应当有直接因果关系；⑤投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。在本案中：根据原告2017年3月22日体检报告中对乳腺小叶增生、乳腺结节的医学解释，及一般医学观念，乳腺小叶增生、乳腺结节并非疾病，前者与雌激素水平、内分泌以及月经周期有关，非肿瘤、非病变，后者则是一种症状而非疾病。实际上，大部分患有乳腺结节的女性也终身无需采取治疗措施。乳腺小叶増生、乳腺结节并不属于疾病，不在保险合同告知义务范围内。即便被告认为“乳腺小叶增生、乳腺结节”属于乳腺疾病，但原告《体检报告》上没有明确说明属于疾病，医生没有告知过原告患有乳腺疾病，2018年2月前原告更从未就乳腺专门进行过就诊、治疗和用药，原告对于乳腺小叶增生、乳腺结节是否属于疾病，自己是否患有疾病完全不知情。根据《广东省高级人民法院关于审理保险合同纠纷案件若干问题的指导意见》第四条：“对于不属于投保人知道或应当知道的情况，保险人以投保人未履行如实告知义务为由主张解除合同或免除责任的，人民法院不予支持。”故本案中对于原告不知道的内容，不属于告知义务范围，被告不能以此认为原告未履行如实告知义务，不能主张解除合同或免除责任。原告“双侧乳腺小叶增生，右侧乳腺结节”的症状，并不足以影响被告决定是否承保或者提高保险费。乳腺小叶增生、乳腺结节和原告本案乳腺癌之间没有因果关系。出院小结显示，原告出院诊断为左乳内上象限浸润性导管癌（T2N0M0,IIA期）。2017年3月22日，原告在美年大健康体检中心的体检报告显示：“双侧乳腺小叶增生，右侧乳腺结节。”与本案重疾发生无因果关系，根据《广东省高级人民法院关于审理保险合同纠纷案件若干问题的指导意见》第六条第二款：“保险法第十六条第五款规定的投保人因重大过失未履行如实告知义务的，未履行告知义务的有关事项与保险事故没有直接因果关系，保险人以投保人未尽如实告知义务为由拒绝承担保险责任的，人民法院不予支持。”被告不能以此认为投保人未尽如实告知义务为由拒绝承担保险责任。被告没有对原告是否有乳腺小叶増生、乳腺结节的情况进行过询问。保险合同中的《个人情况告知书》更是概括性条款，故原告对此没有告知义务。根据《保险法》第十六条第一款：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”根据《保险法司法解释二》第六条：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。”由上述法条可知，投保人如实告知义务的范围直接取决于保险人提出询问的事项。本案中，被告未具体询问过原告是否有乳腺増生、乳腺结节的情况，《个人情况告知书》中的内容更是概括性条款，故原告没有告知义务，不存在未尽如实告知义务的情形。综上所述，原告在乳腺结节和小叶增生的两项正常体检结果的事实上对被告没有告知义务，故不存在未尽如实告知义务的情形，被告更不能以此拒绝承担保险责任。被告华夏人寿答辩称：一、被答辩人未履行如实告知义务，答辩人解除人身保险合同并不承担给付重大疾病保险金及豁免保险费，有合同依据与法律依据。1.被答辩人在投保时未就体检结果异常向答辩人如实告知。2017年3月22日，被答辩人在珠海美年大健康进行体检，外科检查发现双侧颌下淋巴结肿大、女性盆腔彩超发现子宫肌瘤与左侧卵巢囊肿、甲状腺彩超发现甲状腺右叶囊性结节、乳腺彩超发现双侧乳腺小叶增生、右侧乳腺结节等病情。该体检机构就体检发现的异常指标，向被答辩人做出针对性的建议，其中乳腺小叶增生、子宫肌瘤等，建议到正规医院进行专科诊治；对乳腺结节，则是建议乳腺彩超/乳腺钼靶检查，定期复查或专科诊治。2．被答辩人隐瞒的病情在答辩人的健康询问范围内。答辩人就被答辩人是否存在医学检查结果异常进行了专门询问，在《个人情况告知书》“告知事项”第4项“是否曾有过身体检查结果异常？”、第5项“您最近两年内是否有过门诊治疗？是否接受过药物治疗？或被医师建议需身体检查或治疗？”、第7项“你是否患有或被怀疑患有癌症、肿瘤、包块或肿物。？”、第8项“你是否患有或被怀疑患有甲状腺疾病。卵巢／子宫／乳腺疾病”；被答辩人均以做出否认的回答。被答辩人在接受电话回访时，均明确《个人情况告知书》中的个人健康情况均得到了其确认并签名，并不存在答辩人未对被答辩人进行健康询问情况出现。同时，答辩人进行健康询问的内容非常明确具体，而不是缺乏具体内涵、外延难以界定的概括性条款。依据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第六条规定，被答辩人在答辩人的健康询问范围内必须如实告知，不得隐瞒。3.答辩人因被答辩人未如实告知作出解约且不承担给付人身保险金行为，有合同依据。①在《个人情况告知书》中的投保人声明中，被答辩人已知晓应履行如实告知义务，未尽告知义务的，答辩人有权解除保险合同并依法不承担给付保险金责任；②在《人身保险投保提示书》第十条，要求被答辩人如实填写投保资料、如实告知有关情况并亲笔签名；③在《华夏福两全保险条款》第8.2如实告知条款中，因故意或重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响决定是否同意承保或提高保险费率的，答辩人有权解除合同并不承担给付保险金的责任；④在《医保通费用补偿型医疗保险条款》第6.2如实告知条款、《附加华夏福重大疾病保险条款》第8.2如实告知条款、《附加投保人豁免保费重大疾病保险条款》第8.2如实告知条款中，也做出同样约定。需特别说明的是，《个人情况告知书》、《人身保险投保提示书》、保险条款等，均为保险合同的组成部分。同时，被答辩人在接受电话回访时，答辩人的客服人员在电话当中再次明确了不如实告知的法律后果。如答辩人对投保有疑问，可以在为期10天的犹豫期内解除保险合同，并不会导致任何经济损失。4.在投保人存在不如实告知行为时，法律授权保险人行使合同解除权。《保险法》第十六条第二款规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”答辩人在保险事故发生后，经调查发现被答辩人存在不如实告知的行为，并影响到答辩人的承保决定，答辩人依据法律规定解除保险合同且不承担给付保险金的责任。二、对于免除保险人责任条款的内容，答辩人采取多种方式以尽提示与明确说明义务。对于免责条款与合同解除条款，答辩人采取了以下几种方式履行明确说明义务并提示投保人：1.通过《人身保险产品风险提示书》形式，以书面方式对被答辩人进行提醒；2.在《人身保险投保提示书》中对被答辩人进行投保提示，提示内容包括产品条款、健康保险产品的特性和条款、如实填写投保资料、如实告知有关情况并亲笔签名等；在《人身保险投保单》的投保须知、投保人被保险人授权与声明部分，被答辩人明确表示已经充分理解保险责任、责任免除、保障范围、退保等条款，且对不理解的部分向保险人提出询问，在经回复后已经充分回答清楚；3.在保险条款中以加粗字体、黑字体、加大字号、文字背景色等方式作出醒目的标志，以与其他条款内容相区别；4.通过电话回访再次提醒与确认被答辩人是否阅读了保险条款、产品说明书、投保提示书。在答辩人对免除保险人责任条款进行提示并明确说明情况下，该类条款对被答辩人有约束力。综上，因被答辩人在投保前存在不实告知情形，足以影响答辩人是否同意承保。答辩人主张解除合同并不承担给付重大疾病保险金及不豁免保险费的依据合理合法，依法应予以支持。原告围绕诉讼请求提交了编号分别为xxxxxxxx5669xxxx、xxxxxxxx5498xxxx的两份《个人保险合同》、《诊断证明书（出院）》、《出院小结》（2018.2.25-2018.3.12）、《病理检查报告单》、《理赔决定通知书》、健康体检报告（2017.3.22）作为证据，本院依法予以确认并在卷佐证。本院经审理查明，原告于2017年9月30日与被告签订编号为xxxxxxxx5669xxxx的《个人保险合同》，原告作为该份保险的投保人和被保险人。该份保险合同附加《华夏医保通费用补偿医疗保险条款》；同日，双方签订编号为xxxxxxxx5498xxxx的《个人保险合同》，原告作为该份保险的投保人以及该保险合同附加的《华夏附加投保人豁免保费重大疾病保险》的被保险人。《华夏附加投保人豁免保费重大疾病保险》在“我们提供的保障”的项下保险责任一栏载明：在本附加合同有效期间内，我们按照以下约定承担保险责任：一、若被保险人因意外伤害，或于本附加合同生效或最后一次复效之日起90日后因意外伤害以外的原因，导致初次患本附加合同所列重大疾病的一种或多种，我们将豁免主合同及其附加的保险合同自被保险人确诊之日以后的各期保险费，同时本附加合同终止。2017年3月22日美年大健康体检报告结果显示原告双侧乳腺小叶增生、右侧乳腺结节，建议行乳腺彩超/乳腺钼靶检查，定期复查或专科诊治，同时也标注医学解释：乳腺结节是症状而非疾病。原告于2018年2月25日因发现左乳肿块在珠海市第二人民医院入院治疗，2018年2月26日、27日病理检查报告单确诊（左乳）浸润性导管癌。2018年4月24日，被告向原告作出《理赔决定通知书》，内容如下：解除编号为xxxxxxxx5669xxxx《个人保险合同》中的《华夏华夏福两全保险》、《华夏医保通费用补偿医疗保险》、《华夏附加华夏福重大疾病保险》、编号为xxxxxxxx5498xxxx的《个人保险合同》中的《华夏附加投保人豁免保费重大疾病保险》，原因说明显示“重大过失未履行如实告知义务”，拒绝支付保险金，退还保费合计8696.84元。被告提交了健康体检报告（2017.3.22）、编号为xxxxxxxx5669xxxx的《个人保险合同》的保单资料（包含人身保险投保提示、人身保险产品风险、个人情况告知书、个人保险投保单、保险单、保险合同回执）、编号为xxxxxxxx5498xxxx的《个人保险合同》的保单资料（包含人身保险投保提示、人身保险产品风险、个人情况告知书、个人保险投保单、保险单）、电话回访录音光盘及文字整理稿、华夏福两全保险条款、华夏医保通费用补偿型医疗保险条款、华夏附加投保人豁免保费重大疾病保险、理赔决定通知书等作为证据，本院依法予以确认并在卷佐证。本院认为，原告与被告成立了保险合同关系。本案争议的焦点：1、原告是否违反了如实告知义务，被告是否应当向原告给付保险金；2、被告是否应继续履行xxxxxxxx5669xxxx号保单中《华夏医保通费用补偿医疗保险》；3、被告是否应承担xxxxxxxx5498xxxx号保单中《华夏附加投保人豁免保费重大疾病保险》保险费赔偿责任，依约豁免后续保费。首先，针对争议焦点一，本院分析如下：投保人徐潞在被告处投保了编号分别为xxxxxxxx5669xxxx、xxxxxxxx5498xxxx的《个人保险合同》，其中，两份保险合同中《华夏华夏福两全保险》、《华夏附加华夏福重大疾病保险》的保险期间均为终身，交费年限为30年，基本保险金额20万元，《华夏医保通费用补偿医疗保险》的保险期间均为一年，2018年10月10日零时期满。在《个人情况告知书》“告知事项”第4项“是否曾有过身体检查结果异常？”、第5项“您最近两年内是否有过门诊治疗？是否接受过药物治疗？或被医师建议需身体检查或治疗？”、第7项“你是否患有或被怀疑患有癌症、肿瘤、包块或肿物。？”、第8项“你是否患有或被怀疑患有甲状腺疾病。卵巢／子宫／乳腺疾病”，原告均做出否认的回答。原告在接受电话回访时，均明确《个人情况告知书》中的个人健康情况均得到了其确认并签名。被告并没有具体询问原告是否有乳腺结节、乳腺小叶增生。乳腺结节、乳腺小叶增生属于女性较为常见的生理症状，原告作为一名普通女性公民，对于乳腺结节、乳腺小叶增生是否属于乳腺疾病存在认知模糊属正常情况。被告作为专业的保险机构，没有详细向投保人也即原告询问是否有结节等具体情况，《个人情况告知书》中对于“乳腺疾病”也没有详细具体的解释或举例说明，投保人仅根据自己的认知程度，就保险人询问的问题做出回答，并不能说明原告存在故意隐瞒的情况。因此，投保人徐潞没有违反如实告知义务。原告在2017年9月30与被告签订两份《个人保险合同》，两份涉案保险合同分别在2017年10月10日及2017年10月11日生效，距离原告2018年2月确诊为（左乳）浸润性导管癌隔了四个多月的时间，且也超过了附加合同约定的“本附加合同生效之日起90日后”这个时间限制，原告确诊（左乳）浸润性导管癌是发生在保险合同有效期内，故根据编号为xxxxxxxx5669xxxx的《个人保险合同》中重大疾病保险金第三条之规定，被告应当按照保险合同的约定向原告给付保险金，原告请求被告给付20万元保险金，符合合同约定，本院予以支持。原告请求被告向原告支付保险金的逾期付款利息，以20万元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款利率计算，自2018年4月24日起计算至实际履行之日止，符合法律规定，本院予以支持；其次，针对争议焦点二，被告是否应继续履行xxxxxxxx5669xxxx号保单中的《华夏医保通费用补偿医疗保险》的问题，本院分析如下：《华夏医保通费用补偿医疗保险》的保险期满日为2018年10月11日零时，本案纠纷发生时该保险合同尚在有效期内，因无法认定原告存在故意隐瞒的情况，也就是原告不存在违约的情况，双方应按合同的约定继续履行该合同；最后，针对争议焦点三，被告是否应承担xxxxxxxx5498xxxx号保单中《华夏附加投保人豁免保费重大疾病保险》保险费赔偿责任，依约豁免后续保费的问题，本院分析如下：因《华夏附加投保人豁免保费重大疾病保险》在“我们提供的保障”的项下保险责任一栏载明：在本附加合同有效期间内，我们按照以下约定承担保险责任：一、若被保险人因意外伤害，或于本附加合同生效或最后一次复效之日起90日后因意外伤害以外的原因，导致初次患本附加合同所列重大疾病的一种或多种，我们将豁免主合同及其附加的保险合同自被保险人确诊之日以后的各期保险费，同时本附加合同终止。现原告患了合同项下的重大疾病中的第1.恶性肿瘤，故被告应按照《华夏附加投保人豁免保费重大疾病保险》中约定的事项，依约豁免原告后续保费。综上，原告的诉求符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告华夏人寿保险股份有限公司深圳分公司应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告徐潞支付保险金20万元及相应的逾期付款利息（以20万元为基数，按中国人民银行同期同类贷款利率计算，从2018年4月24日计算至被告付清保险金之日止）；二、双方依约继续履行xxxxxxxx5669xxxx号保单中的《华夏医保通费用补偿医疗保险》约定条款；三、被告华夏人寿保险股份有限公司深圳分公司依约豁免原告编号为xxxxxxxx5498xxxx的《个人保险合同》的主合同及附加的保险合同自原告徐潞确诊之日以后的各期保险费。如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4338元（原告徐潞已预交），由被告华夏人寿保险股份有限公司深圳分公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  黄劭辉人民陪审员  陈洁珊人民陪审员  罗祝红二〇一九年八月十二日书 记 员  叶振传书 记 员  罗洪梅