甘肃省山丹县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）甘0725民初1473号 原告：甘肃山丹农村商业银行股份有限公司。地址：甘肃省山丹县胜利街8号。 法定代表人：张XX，该公司董事长。 委托诉讼代理人：王XX，该公司员工。 委托诉讼代理人：王X，甘肃锦舒律师事务所律师。 被告：太平洋保险公司山丹支公司。地址：甘肃省张掖市山丹县南湖中央花苑7#楼5号商铺。 负责人：张XX，该公司经理。 委托诉讼代理人：赵X，该公司员工。 原告甘肃山丹农村商业银行股份有限公司诉被告太平洋保险公司山丹支公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2019年4月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告甘肃山丹农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人王XX、王X，被告太平洋保险公司山丹支公司的委托诉讼代理人赵X均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告甘肃山丹农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告按投保合同理赔我行客户徐XX贷款本金200000元，并承担没有按时赔偿的利息5046元，合计205046元；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年1月9日，我行客户徐XX向原告辖属的新河支行申请贷款200000元。经原告审核，新河支行与被告签订了《个人借款担保合同》两份，合同约定：借款期限自2018年1月9日起至2019年1月8日止，利息按年利率4.35%执行，逾期不予归还的，从逾期之日在原有利率的基础上加收50%的利息，客户徐XX及其家庭成员王述兰、担保人马得珍、梁之昌出具了身份证、户口簿复印件及还款承诺书并签字捺印。合同签订后，2018年1月9日，原告向徐XX依约发放了贷款200000元，客户徐XX同时购买了被告保险产品安贷宝，贷款银行为第一受益人。2018年1月12日借款人因突发疾病死亡，被告以徐XX带病投保为由拒绝赔付该笔贷款，致使贷款形成逾期，至今未予赔付。故起诉提出上述诉讼请求。 被告太平洋保险公司山丹支公司辩称，1.2018年1月9日，被告与徐XX签订了两份意外伤害保险合同，保险金额200000元是合同约定的，也是被告公司承担的最高限额。2.被保险人徐XX死亡不是保险合同约定的理赔范围，被告不应承担责任。请求法庭依法驳回原告的诉讼请求。 本院经审理认定事实如下：2018年1月9日，原告辖属的新河支行分别与山丹县陈户镇东门村七社居民徐XX签订《农户联保借款合同》两份，两份合同约定：借款金额分别为100000元，借款用途为谷物种植；借款期限为12个月，自2018年1月9日起至2019年1月8日止，利息按年利率4.35%执行，逾期不予归还的，从逾期之日在原有利率的基础上加收50%的利息。徐XX及其配偶王XX，担保人马XX、梁XX均向原告出具了身份证、户口簿复印件及还款承诺书。徐XX并就该两笔贷款同时向被告公司投保了保险产品“安贷宝意外伤害保险（C款）”两份，约定：意外身故及残疾保险金保险金额为100000元，突发急性病身故保险金保险金额为100000元；保险期间自2018年1月10日零时起至2019年1月8日二十四时止；第一受益人为甘肃山丹县农村信用合作联社新河信用社。合同签订后，原告于当日分别向徐XX依约发放了两笔贷款共计200000元。2018年1月12日，借款人徐XX在家中死亡，经山丹县陈户乡中心卫生院出具证明，说明在出诊过程中，徐XX生命体征已消失，初步诊断因急性心肌梗死死亡。并由山丹县陈户镇东门村村民委员会出具突发性疾病死亡证明，由山丹县公安局陈户派出所于2018年1月21日注销户口。后徐XX家人在向被告公司申请理赔时，被告以徐XX带病投保，其死亡不属于意外伤害或突发急性病理赔事项为由拒绝赔付该两笔保险金。原告遂起诉提出上述诉讼请求。 另查明，被告在庭审中提交徐XX于2015年11月21日至11月28日在山丹县人民医院的住院病案一份，记载徐XX因脑梗塞、高血压（3级，极高危组）、骨性关节炎、脑白质脱髓鞘、脑萎缩、高脂血症等疾病而住院治疗。认为该病案记录了徐XX入院及出院诊断的疾病，高血压与脑萎缩都是不可逆的疾病，不可能根治，被保险人出院两年多，始终处于高血压三级或更高级的状态，同时病历记载徐XX无任何心脏疾病。 上述事实，有原告提交的农户联保借款合同、保险单、山丹县陈户乡中心卫生院的证明、山丹县陈户镇东门村村民委员会的证明、死亡证明、山丹县公安局陈户派出所的户籍注销证明、投保告知书、证人王XX、徐XX出庭作证的证言，被告提交的山丹县人民医院的徐XX病案、投保告知书，以及原、被告在庭审中的陈述等证据在案证实。原告的前身系原甘肃省山丹县农村信用合作联社，辖属新河信用社系山丹县农村信用合作联社下属基层营业网点，无独立法人资格。现均已更名为现名称。 本院认为，借款人徐XX为自己在原告处的借款200000元在被告处投保“安贷宝意外伤害保险（C款）”两份，并明确约定第一受益人为本案原告，双方之间形成的保险合同关系合法、有效，双方均应依照保险条款的约定履行相应的合同义务。被保险人徐XX已履行了向被告交纳保险费的合同义务，因故发生本起保险事故后，被告根据“安贷宝意外伤害保险（C款）”保险条款第二条保险责任及责任免除，第二项突发性疾病身故保险金，第二款责任免除条款中，“因下列情形之一导致被保险人身故的，本公司不承担本保险条款中约定的突发急性病身故保险金的给付责任：…（4）被保险人在本合同生效前所患或出现的疾病（或其并发症）、症状、体征、生理缺陷、残疾，但本公司在承保时已知晓并作出书面认可的除外…”，以及第七条理赔手续，第二项中“如被保险人因突发急性病或该疾病并发症导致身故，须提供卫生行政部门认定的二级以上医院出具的被保险人突发急性病的有关证明”的规定，认为被保险人徐XX带病投保，其死亡不属于理赔事项为由，而对徐XX投保的商业保险予以拒赔。根据《中华人民共和国合同法》规定：提供格式条款的一方应采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求对该条款予以说明。《中华人民共和国保险法》第十七条对保险人免责条款的注意提示义务作出了明确规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。经审查，本案中，原告提交的保单中虽由被保险人徐XX在“声明：本人已详细阅读并理解保险条款、责任免除、特别约定、拒保职业提示，并自愿投保本保险”栏内签名，被告也说明该保险险种在原告办理贷款手续时由其代办，被保险人投保时阅看了投保告知书并签字确认，但被告并未提交当时徐XX实际投保时工作人员向其出示相对应的保险条款，同时履行了对免责事由的注意提示或者说明义务的任何证据予以证明。故，即便原、被告之间存在委托代办的协议，被告对此也负有严格审核确认的义务，被告的行为并不符合保险法对保险免责条款生效规定的形式，故不能依此认定被告针对“安贷宝意外伤害保险（C款）”保险条款规定的免责事由向被保险人履行了注意提示或者明确说明义务，被告在本案中辩称的保险免责条款依法对被保险人和原告均不产生法律效力。被告认为被保险人徐XX死亡不属于保险理赔事项等上述抗辩理由均不能成立，本院不予采信。 至于原告主张因被告未能按时赔付保险金导致贷款逾期，要求被告承担逾期利息的诉讼请求。经审查，被保险人徐XX因故死亡后，其家人虽通过电话告知被告工作人员要求理赔，但没有证据证明其申请理赔的具体时间。同时，原告作为保险合同约定的第一受益人，也未提交任何证据证明向被告提出理赔申请的具体时间，其要求被告承担贷款逾期利息的诉讼请求没有依据，本院依法不予支持。 综上所述，本院为保护权益人的合法利益，维护正常的社会经济秩序，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第六十条、《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下： 一、被告太平洋保险公司山丹支公司赔付原告甘肃山丹农村商业银行股份有限公司保险金200000元，限于本判决生效后三十日内付清； 二、驳回原告甘肃山丹农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 案件受理费4376元，减半收取2188元，由原告甘肃山丹农村商业银行股份有限公司54元（已交纳），被告太平洋保险公司山丹支公司负担2134元，限于本判决生效后七日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。 审判员  卢殿宏 二〇一九年八月九日 书记员  吴 涛 附：本案适用法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 《中华人民共和国保险法》 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。 任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 申请执行事项告知： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。