海南省洋浦经济开发区人民法院民事判决书（2019）琼9701民初166号原告：深圳市诚信祥融资担保有限公司，住所地广东省深圳市福田区福田街道金田路4036号荣超大厦08层03号。法定代表人：蒋维成。委托诉讼代理人：岳艳娜，北京德和衡（海口）律师事务所律师。被告：唐河虹，女，汉族，1990年1月28日出生，住海南省，现住海南省。原告深圳市诚信祥融资担保有限公司（以下简称“诚信祥公司”）与被告唐河虹追偿权纠纷一案，本院于2019年2月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人岳艳娜、被告唐河虹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诚信祥公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告唐河虹偿还由原告代被告支付的代偿款7061.23元；2.请求判令被告支付代偿款产生的资金占有利息，按中国人民银行同期贷款利率为标准从原告代偿之日起计算至清偿完毕之日止，暂计至起诉之日83.62元；3.请求判令本案的诉讼费、公告费由被告承担。1-2项共计7144.85元。诉讼过程中，原告明确诉讼请求1、2项为：1.请求判令被告偿还由原告代被告支付的代偿款7061.23元（其中：本金5097元，自2017年2月8日至2018年11月12日按年利率12%计算的违约金、自2017年2月8日至2018年11月12日以年利率4.35%计算的利息）；2.请求判令被告支付代偿款7061.23元产生的资金占用利息，按年利率4.35%计算，暂计日期为2018年11月13日至2019年2月19日，计算至全部款项还清之日止。事实与理由：2016年10月25日，被告与深圳普惠快信金融服务公司（以下简称“普惠快信公司”）签署了《个人借款申请表》、《个人借款服务合同》、《授权委托书》等相关文书，约定被告授权普惠快信公司代其签署借款合同，普惠快信公司向被告收取客户服务费等费用。依据授权，2016年10月26日，普惠快信公司、被告(借款方)、出借方、原告(担保方)、北京弘合柏基金融信息有限责任公司(以下简称“弘合柏基公司”，P2P平台“有利网”的运营公司、资金监管平台)多方共同签署《有利网借款协议》。《有利网借款协议》约定：有利网依据出借人的委托以及被告的授权，出借人已向被告指定账户支付了被告借款本金6144元，全面履行了出借义务。原告对被告相关债务承担连带保证责任。协议签署后，被告未依约还款，致使原告于2018年11月13日代偿款项共计：7061.23元。经催收，被告至今未偿还原告代偿款项。被告唐河虹辩称，已付首付2000元，本金不应该那么多，当时是从银行卡直接扣的。被告愿意还款，但是请求分期还。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，即证据1.被告唐河虹与普惠快信公司签订的《个人借款申请表》、《个人借款服务合同》、《授权委托书》、证据2.被告与普惠快信公司、出借方、弘合柏基金公司、普惠快信公司所签订的《有利网借款协议》、证据3.《个人借款确认单》、《产品领用确认书》、证据6.《电子签约确认单》、证据7.《付款回单》。对有争议的证据和事实，本院认定如下：对原告提交的证据4.弘合柏基公司向原告发出的《代偿通知书》及《应还款明细》，欲证明弘合柏基公司根据《有利网借款协议》向作为担保方的原告进行通知，要求原告履行担保代偿义务。证据5.弘合柏基公司向原告出具的《代偿逾期借款情况证明》，欲证明原告已向弘合柏基公司全额支付被告未还借款及逾期违约金。被告对证据的质证意见为：本金6144元，被告已付2000元，本金不应该那么多，当时是从银行卡直接扣的，对其他证据没有意见。本院认为证据4-5能够证明因原告未及时偿还贷款，由原告履行了代还款义务，但不能证明原告代偿7061.23元是原告实际欠款数额，故对该证据的真实性、合法性、关联性予以认可，对其证明内容部分不予认可。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年10月25日，被告唐河虹在案外人海口龙华信购壹佰数码商行处购买一部苹果手机，型号为7,128G，黑色，产品总价6388元。原告采取首付加分期付款的方式付款，首付款2000元由原告自行支付，剩余4388元，由原告与普惠快信公司签订《个人借款申请表》、《个人借款服务合同》、《授权委托书》、《个人借款确认单》，约定被告授权普惠快信公司代其签署借款合同用于购买苹果7手机，并由弘合柏基公司将4388元划付给海口龙华信购壹佰数码商行，被告分24期偿还借款4388元及利息，每月还款349元，还款日为每月25日。2016年10月26日，被告与出借人、普惠快信公司、原告、弘合柏基公司签订《有利网借款协议》，约定被告同意通过有利网平台向出借人借款6144元，借款年化利率10.5%，分24期偿还，每期偿还等额本息284.93元，每期还款日为26日。被告和出借人不可撤销地授权弘合柏基公司委托相应的第三方支付机构及监管银行等合作机构，将金额等同于“借款本金数额”的资金，由弘合柏基公司账户划转至被告指定的接受借款的银行账户。原告为被告的借款本金、利息、逾期罚息、违约金、服务费、因被告提前还款产生的提前结清补偿金以及为实现该等权利所指出的包括但不限于律师费、诉讼费、调查取证费、评估费、拍卖费、公证费、保全费、差旅费等全部费用承担连带保证责任，保证期限自协议项下借款发放之日起至借款到期后2年止；原告承担保证责任后，有权向被告进行追偿。如诚信祥公司未及时履行代偿责任，造成逾期还款，应按照被告尚未清偿的全部剩余本金与利息之和，自逾期之日起按日利率0.05%计收逾期罚息，同时，应按照被告尚未清偿的全部剩余本金与利息之和，自逾期之日按日利率0.05%计收逾期违约金。合同签订后，被告一共还款3期，每期还款349元，共计还款1047元，最后一笔还款日期为2017年2月8日，之后再未还款。2018年11月13日，弘合柏基公司向原告发送《代偿通知书》，要求原告在保证责任范围内替被告偿还欠款。原告于2018年11月13日向弘合柏基公司依约代偿后，于2019年2月26日起诉到法院，要求被告按照《有利网借款协议》的约定给付原告代偿款及利息。本院认为,原告与被告以及出借人、普惠快信公司、弘合柏基公司签订《有利网借款协议》系当事人的真实意思表示,内容没有违反法律和行政法规的效力性强制性规定,为有效合同。根据该合同的约定内容,原告与被告之间依法成立担保合同关系。被告未依约偿还贷款本息,原告依约向弘合柏基公司承担了保证责任,在其代被告偿付贷款本息后,即取得向被告追偿的权利,原告有权要求被告偿还其代偿的贷款本息。原告诚信祥公司向被告唐河虹主张代偿款本金为6144元，被告辩称其的借款本金应为4388元，本院认为，被告与普惠快信公司签订借款合同，被告所借本金为4388元，由弘合柏基公司直接支付给海口龙华信购壹佰数码商行，弘合柏基公司未向被告实际支付任何款项。原告所主张的代偿款本金6144元，包含前述4388元及1756元借款管理费及服务费的总和。原告与被告以及出借人、普惠快信公司、弘合柏基公司签订《有利网借款协议》应遵循借贷法律关系的相关法律规定，应以实际出借本金计算利息，即不论合同中设立什么收费项目，均应符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《规定》）第二十九条第一款：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”规定，其总和不能超过以本金4388元为基数，按年利率的24%计算的利息，原告要求把1756元算作本金无事实和法律依据，本院不予支持。《有利网借款协议》中约定了逾期还款时逾期违约金和逾期利息的计算方式，根据《规定》第三十条：“出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持。”规定，原告要求被告支付自2017年2月8日至2018年11月12日按年利率12%计算的违约金、自2017年2月8日至2018年11月12日以年利率4.35%计算的利息，低于《有利网借款协议》中约定亦低于年利率24%，故对该项诉讼请求，本院予以准许。又因被告已经偿还1047元，故应予以相应抵扣，综上所述，原告的代偿款具体数额为4704.13元（4388-1047+4388×12%×1.9+4388×4.35%×1.9=4704.13）。原告要求被告支付代偿款7061.23元产生的资金占用利息，按年利率4.35%计算，暂计日期为2018年11月13日至2019年2月19日为83.62元，计算至全部款项还清之日止。本院认为代偿款基数应为4704.13元，资金占用利息的年利率按4.35%计算符合法律规定，本院予以支持。2018年11月13日至2019年2月19日的利息为51.16元，故对原告要求被告支付83.62元的多出部分，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十九条第一款、第三十条规定，判决如下：一、被告唐河虹于本判决生效之日起十日内向原告深圳市诚信祥融资担保有限公司支付代偿款4704.13元及资金占用期间的利息51.16元；并支付以4704.13元为基数，按年利率4.35%计算自2019年2月20日起至实际清偿之日止的利息；二、驳回原告深圳市诚信祥融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，由被告唐河虹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第二中级人民法院。审判长 林露晴审判员 张会兵审判员 胡 耿 二〇一九年八月十六日书记员 羊志刚附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释(二)第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的,从其约定,但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的,人民法院可以区分不同情况处理:(一)既未约定借期内的利率,也未约定逾期利率,出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的,人民法院应予支持;(二)约定了借期内的利率但未约定逾期利率,出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的,人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。