河南省洛阳市西工区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0303民初3233号原告：上海浦东发展银行股份有限公司洛阳分行，营业场所洛阳市洛龙区展览路211号。负责人：苏洪涛，行长。委托诉讼代理人：庞少伟、郭楠，河南中冶律师事务所执业律师。被告：潘艳辉，女，1980年4月17日出生，汉族，住洛阳市涧西区。被告：顾明鑫，男，1983年7月3日出生，汉族，住洛阳市涧西区。被告：洛阳中富房地产开发有限公司，住所地洛阳市涧西区九都西路与太原路交汇处中弘中央广场B区8号楼一楼门面房。法定代表人：蔡仁芬，执行董事兼经理。委托诉讼代理人：张国周，河南洛太律师事务所执业律师。原告上海浦东发展银行股份有限公司洛阳分行（以下简称浦发银行洛阳分行）与被告潘艳辉、顾明鑫、洛阳中富房地产开发有限公司（以下简称中富公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。浦发银行洛阳分行的委托诉讼代理人庞少伟、郭楠，中富公司的委托诉讼代理人张国周到庭参加诉讼。潘艳辉、顾明鑫经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。浦发银行洛阳分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令解除浦发银行洛阳分行与潘艳辉、顾明鑫、中富公司于2017年3月31日签署的《个人购房担保借款合同》的借款合同关系；2.依法判令潘艳辉、顾明鑫、中富公司连带偿还借款本金645579.64元及利息，利息及罚息算至2019年7月23日为2373.88元，共计647953.52元，2019年7月24日以后的利息及罚息按照合同约定继续算至本息付清为止（具体数额以浦发银行洛阳分行个人零售业务综合前端系统记载的数据为准）；3.确认浦发银行洛阳分行对潘艳辉名下位于洛阳市涧西区××以东××都××路以××中央广场××区××单元××号的房产，在第二项的范围内享有优先受偿权；4.依法判令本案的诉讼费用及浦发银行洛阳分行其他实现债权的费用由潘艳辉、顾明鑫、中富公司承担。事实和理由：2017年3月31日，潘艳辉、顾明鑫、中富公司与浦发银行洛阳分行签订《个人购房担保借款合同》，合同约定，潘艳辉从浦发银行洛阳分行处贷款670000元。用于向中富公司购房，借款期限为30年，即从2017年4月7日起至2047年4月7日止，年利率4.41%，利率按年调整，等额本息还款，逾期罚息上浮50%，潘艳辉以其位于洛阳市涧西区××以东××都××路以××中央广场××区××单元××号的房产作抵押担保。顾明鑫为共同还款人。中富公司对该笔贷款提供连带责任保证。借款合同签订后，浦发银行洛阳分行于2017年4月7日将借款划入中富公司账户，但潘艳辉不按照约定履行还款义务，存在严重违约行为，根据合同约定，浦发银行洛阳分行诉请解除《个人购房担保借款合同》的借款合同关系，并宣布贷款立即到期，要求潘艳辉、顾明鑫、中富公司立即清偿全部借款本息、罚息及相关费用。中富公司辩称，浦发银行洛阳分行的第一项诉求请法庭依法处理。关于浦发银行洛阳分行的第二项诉求，中富公司的保证责任已解除，中富公司认为应当在处置本案所涉及的抵押房产后，对不足的部分承担保证责任。中富公司同意浦发银行洛阳分行的第三项诉求。本案的诉讼费用及浦发银行洛阳分行其他实现债权的费用应当由潘艳辉、顾明鑫承担，不应由中富公司承担。如果法院判决中富公司承担法律责任，请求法院在判决中明确中富公司对潘艳辉、顾明鑫的追偿权。潘艳辉、顾明鑫未作答辩。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，并认定事实如下：2017年3月31日，潘艳辉（借款人、抵押人）、顾明鑫（共同还款人、抵押人）、中富公司（保证人）与浦发银行洛阳分行（贷款人、抵押权人）签订《个人购房担保借款合同》。该合同约定，潘艳辉向浦发银行洛阳分行贷款670000元购买涧西区浅井南路以东九都西路以南中弘中央广场B区第1幢1单元1-3304号的房产，贷款期限为30年，预计自2017年3月31日起至2047年3月31日止，具体以贷款借据（借款凭证）记载的日期为准；贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上下浮10%计算，签订本合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为4.9%；贷款利率调整方式为按年调整，分段计息；还款方式采用等额本息还款；本合同项下的共同还款人确认同意作为借款人在本合同项下贷款的共同还款人，对借款人在本合同项下包括但不限于按时还款在内的各项义务的履行承担连带责任；潘艳辉以其所购房产为该笔借款提供抵押担保；中富公司为上述借款提供阶段性连带责任保证，保证期间为本合同签订之日起至借款人的债务履行期届满之日起两年止，如借款人已办妥抵押担保的现房抵押登记手续且贷款人已收到其作为第一顺序抵押权人的现房抵押权利证明正本的，保证人的保证责任自收到抵押权利证明正本之日解除；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息，即构成违约，贷款人可按逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%计收罚息，宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即全部提前到期，依法追索保证人的连带责任。2017年4月7日，潘艳辉与浦发银行洛阳分行签订《个人贷款借款凭证（借据）》，显示借款670000元，借款期限30年，执行利率4.41%，收款人为中富公司。浦发银行洛阳分行依约发放了该笔贷款。2017年4月14日，涉案房产办理了预购商品房抵押权预告登记[豫（2017）洛阳市不动产证明第00358520号]，登记的预告登记权利人为浦发银行洛阳分行。贷款发放后，潘艳辉未按约归还贷款本息。截止2019年7月23日，潘艳辉尚欠贷款本金645579.64元及利息、罚息2373.88元；截止2019年8月18日，潘艳辉尚有986.55元贷款本金、2389.92元利息（含罚息18.51元），共计3376.47元逾期未还。本院认为，本案《个人购房担保借款合同》系各方当事人真实意思表示，合法有效，本院予以确认。浦发银行洛阳分行依约履行其放款义务后，潘艳辉未按约归还借款本息即构成违约，故浦发银行洛阳分行宣布本案借款立即全部提前到期、要求解除与潘艳辉之间的借款合同，并主张潘艳辉偿还全部剩余借款本金、利息及罚息的诉求，于法有据，本院予以支持。顾明鑫作为本案借款的共同还款人，理应对潘艳辉上述债务向浦发银行洛阳分行承担共同还款责任。潘艳辉以其所购房产为该笔借款提供抵押担保，但该房产未办理抵押登记，故浦发银行洛阳分行要求对涉案房产实现抵押权的诉讼请求，没有依据，本院不予支持。中富公司为本案借款提供阶段性连带责任保证，浦发银行洛阳分行有权主张其承担保证责任，中富公司承担责任后，可向潘艳辉、顾明鑫进行追偿。由于浦发银行洛阳分行未提供其他实现债权费用的依据，故对其该部分诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告上海浦东发展银行股份有限公司洛阳分行与被告潘艳辉、顾明鑫、洛阳中富房地产开发有限公司于2017年3月31日签订的《个人购房担保借款合同》；二、被告潘艳辉、顾明鑫于本判决生效后十日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司洛阳分行借款本金645579.64元及截止2019年7月23日的利息、罚息2373.88元（2019年7月24日之后的利息及罚息具体数额以上海浦东发展银行股份有限公司洛阳分行个人零售业务综合前端系统记载的数据为准，但不得超过国家法律规定的最高标准）；三、被告洛阳中富房地产开发有限公司对上述第二项判项金额承担连带清偿责任，被告洛阳中富房地产开发有限公司承担责任后，可向被告潘艳辉、顾明鑫进行追偿；四、驳回上海浦东发展银行股份有限公司洛阳分行的其他诉讼请求。如潘艳辉、顾明鑫、洛阳中富房地产开发有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10349元，减半收取计5174.5元，由潘艳辉、顾明鑫共同负担，洛阳中富房地产开发有限公司承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员 陶 源二〇一九年八月二十二日书记员 王丹阳