广西壮族自治区鹿寨县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0223民初1136号 原告：中国工商银行股份有限公司鹿寨县支行 被告：计军 被告：莫金凤 原告中国工商银行股份有限公司鹿寨县支行与被告计军、莫金凤信用卡纠纷一案，本院于2019年6月10日立案后，依法适用简易程序，于2019年7月2日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人廖祎及被告计军、莫金凤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司鹿寨县支行请求本院判令：一、解除原告与被告计军签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》；二、被告计军向原告偿还信用卡透支欠款99,026.62元【欠款暂计至2019年1月12日，其中本金66,971.67元，利息22,929.41元，违约金9,125.54元；此后的利息、违约金按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定另行计算至实际清偿之日止】；三、被告计军承担原告为实现上述债权而支付的律师代理费4,951.33元；四、被告莫金凤对上述款项承担共同清偿责任；五、原告对被告提供的抵押车辆（车辆牌号为桂Ｂ×××××、车辆品牌为名爵牌）享有优先受偿权；六、被告承担本案的全部诉讼费用。 被告计军对原告主张的欠款本金数额没有异议，但提出，其去年还了两期款，但原告说只收到一期款，因此不敢再还款。 被告莫金凤答辩要点：1、造成逾期未还款的原因应归结于原告，被告2018年10、11月连续两个月按时存款1,000元到原告指定账户，但原告称只收到一期，也没有进行合理解释，导致被告不敢继续存款，原告收取违约金没有依据；2、原告支付的律师费没有正式发票不具备合法性，法院不应支持；3、贷款购买的车辆一直是被告计军使用，应由计军偿还；4、二被告已经离婚，且离婚协议约定此笔债务由被告计军负担，故不应由被告莫金凤承担。 经开庭审理，本院确认以下法律事实： 1、2016年7月21日，被告计军向原告提交《工银信用卡申请表（个人卡）》，向原告申请办理购车专项分期付款卡，并签字申明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该申请表所附材料包括《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，其中《章程》规定的条款与本案有关联的内容主要是：分期付款是指使用贷记卡购买商品或服务时，在发卡机构提供的分期付款期数范围内，按照与发卡机构约定的还款计划，每月向发卡机构归还当期应还款项，直至商品或者服务总价完毕为止的一种交易方式；最低还款额是指发卡机构规定的持卡人在到期还款日前应该偿还的最低金额，是上一期账单最低还款额未还部分和当期账单透支余额一定比例的总和，最低还款额以对账单记载为准；持卡人应承担牡丹信用卡项下发生全部债务，并在发卡机构规定的还款期限偿还欠款。上述《合约》注明：除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，甲方（即被告计军）在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无须支付除取现及转账透支交易之外的透支利息；取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照对账单标明的最低还款额还款，甲方按最低还款额还款的，乙方（即原告）只对未清偿部分计收透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（违约金），每期违约金最高收取500元并按月计算（2017年新版合约）；甲方连续两次（含）以上到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。 2、同日，原告与被告计军签订了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，约定：被告计军向汽车销售商鹿寨众鼎汽车销售服务有限公司购买汽车一辆，除车辆首付款由计军支付外，剩余购车款由被告计军向原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为91,000元；计军在此不可撤销地授权原告将上述透支资金划入指定的汽车销售商账户；计军应以按月分期等额方式偿还透支款，共分36期，首期还款2,555元，以后每期还款为2,527元；每期透支款应从透支次月起，于每月5日前偿还；被告计军向原告支付分期付款手续费10,155.6元（费率11.16%）；被告计军没有按合同约定及时足额还款，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定收取透支利息、复利、滞纳金等；被告计军没有按时足额归还透支资金，应承担原告为实现债权而支出的包括诉讼费、律师费、催收费，等等。该合同项下抵押担保条款约定：被告计军以其购买的小轿车为被告计军向原告办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金以及为实现债权的费用等。 3、2016年7月20日，被告计军与鹿寨众鼎汽车销售服务有限公司签订《汽车销售合同》，向该公司购买名爵牌小轿车一辆，车价130,000元，首付款39,000元，尚差91000元由被告计军申请以中国工商银行信用卡办理购车分期付款方式分期支付。 4、上述合同签订后，被告计军向汽车销售商支付了首付款，被告计军提车并办理车辆入户后，原、被告双方于2016年8月19日在柳州市公安局交通警察支队办理了车辆抵押登记（车牌号为桂Ｂ×××××）。原告亦按合同约定将分期款付给了汽车销售商。被告计军在支付2期分期款后即出现不按期还款现象，至今尚欠原告本金65,971.67元及相应利息（其中，被告于2018年10月31日所付1000元，原告没有入账，但原告在庭审中认可被告所付的该笔1000元）。期间，原告曾多次以电话及书面发函的方式向被告计军催款。 5、被告计军办理信用卡及购车期间，被告计军、莫金凤系夫妻关系，当时被告莫金凤即出具书面承诺书、声明书交给原告，表明对被告计军因签订、履行上述合同所形成的债务承担共同偿还责任，并同意将所购上述名爵牌小轿车作抵押物抵押给原告作为分期付款业务的担保。2017年11月2日，被告计军、莫金凤进行了离婚登记，双方于当日签下了《离婚协议书》。 6、从原告提供的《账户明细表》反映，被告计军从2016年11月开始拖欠分期款。原告从2016年11月5日计收滞纳金126.46元，2016年12月5日计收滞纳金126.15元，2017年1月5日计收违约金278.81元，同年2月5日计收违约金438.41元，从2017年5月份（第10期）起，每期滞纳金均为500元。此外，原告还计收被告9期分期付款手续费共2541.6元。 7、原告主张律师代理费，其向法庭提交了委托代理合同、广西汇力律师事务所开具的律师代理费4,951.33元的“收据”，但未提供已支付该款的有效凭证。 上述事实，有原告提交的《汽车销售合同》、《共同偿债人承诺书》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、车辆登记证书、账户明细清单、催收材料、委托代理合同、律师代理费收据、二被告身份证及结婚证、户口本、离婚证等书面证据及当事人的陈述在卷佐证，本院予以认定。 本院认为，原告与被告计军签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》是双方真实意思的表示，被告计军应当按约履行还款的义务。被告计军未按期偿还透支款本息已经构成违约，应当承担相应的民事责任。 关于利息和违约金、律师费标准问题。合同约定的利率按每日万分之五计算利息（即年利率为18.25%），同时还约定逾期未还部分按5%支付违约金。现被告欠透支款本金65,971.67元，按每月违约金500元计算，年利率为9.09%，加上利息18.25%，二项总和为年利率27.34%，其标准已超过当前相关法律、法规对借款利率的最高限制；而且若按该标准执行，本金减少，利息、违约金总和还会增加，最高可达年利率78%（欠本金10,000元），标准明显过高；现原告又请求律师费，而且在发放贷款时还收取了分期付款手续费，加起来还会更高，显著背离了实际损失的范围。为严格依法规制高利贷，规范和引导金融市场秩序，根据本案实际，本院对原告请求的利息、违约金总和以不超过年利率24%为限，超过部分不予以支持；对于原告请求的律师费用，本院亦不予支持。 综上所述，原、被告约定36期还清分期借款并明确了每期还款的时间，因被告计军连续拖欠多期款项，且约定的还款期限已届满，原告有权解除合同。原告要求被告归还尚欠透支款本金的诉讼请求依法有据，本院予以支持；其利息、违约金亦有约定，但二项总和应以不超过年利率24%为限。本案债务发生时，被告计军与被告莫金凤系夫妻关系，且被告莫金凤亦签订了共同偿债人承诺书，据此应当认定本案债务为夫妻共同债务，被告莫金凤应承担共同偿还责任；被告莫金凤认为其不应承担本案债务偿还责任的理由不成立，本院不予以采纳。被告计军以其所有的车辆作为借款的抵押担保，应依法承担抵押担保责任，原告对抵押的车辆有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，判决如下： 1、解除原告中国工商银行股份有限公司鹿寨县支行与被告计军签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》； 2、被告计军、莫金凤于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司鹿寨县支行透支款本金65,971.67元； 3、被告计军、莫金凤于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司鹿寨县支行支付利息、违约金（计算方法：以尚欠的本金65,971.67元为基数，利息、违约金的年利率总和不超过24%的，按双方约定的标准计算，超过则以24%为限，计至本息全部付清之日止）； 4、原告中国工商银行股份有限公司鹿寨县支行对被告计军用以抵押的名爵牌小车（车牌号为桂Ｂ×××××）享有优先受偿权； 5、驳回原告中国工商银行股份有限公司要求被告计军、莫金凤支付律师代理费的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,380元，适用简易程序减半收取1,190元，由原告中国工商银行股份有限公司鹿寨县支行负担68元，被告计军、莫金凤负担1,122元。 如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区柳州市中级人民法院。 审 判 员 潘辉亮 二〇一九年八月十六日 法官助理 何 瑜 书 记 员 黄夏秋