广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初1761号原告：上海浦东发展银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区。负责人：李荣军。委托诉讼代理人：周云政，广东德能律师事务所律师。委托诉讼代理人：丁芳芳，广东德能律师事务所律师。被告：赵金成，男，1972年12月16日出生，汉族，住陕西省商南县。原告上海浦东发展银行股份有限公司广州分行（以下简称浦发银行广州分行）与被告赵金成金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浦发银行广州分行的委托诉讼代理人丁芳芳在线参加了诉讼，被告赵金成经传票传唤无正当理由没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。原告浦发银行广州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还借款本金2051元及利息、罚息、复利（自2017年9月8日起至全部本金清偿之日止，暂计至2019年8月5日的利息15.63元、罚息354.92元、复利2.72元，自2019年8月6日罚息、复利按合同约定标准计算至实际清偿之日）；2.本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年10月8日，被告（借款人）通过网络申请的方式与原告（贷款人）签订了《个人“点即贷”借款合同》，约定本合同项下借款金额为人民币12000元，借款期限一年。合同执行贷款年利率为6.09%。合同约定的还款方式为等额本息；逾期罚息标准为按贷款利率加收50%执行；借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。借款合同签订后，原告依约向被告发放贷款，但截至还款期限被告并没有及时还款，被告逾期还款的行为已经构成违约，原告有权向法院起诉要求被告立即偿还全部已发放贷款本金、应付利息、罚息和其他应付款项，现原告为维护自身合法权益依法起诉。被告赵金成未作答辩亦未举证。浦发银行广州分行围绕诉讼请求依法提交了证据，赵金成并未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院认定事实如下：浦发银行广州分行于1998年9月23日成立，营业期限为长期，经营范围为办理人民币存款、贷款、结算业务等。浦发银行广州分行陈述涉案贷款产品为其经营的“点即贷”（亦称“浦银点贷”）线上信用贷款产品，贷款流程为：借款人必须在浦发银行线下网点申办浦发银行借记卡并开通网上银行或手机银行功能。线下申办借记卡及开通网上银行（手机银行）需本人持身份证原件办理，并需完成填写申请人信息、身份验核、绑定手机号码、设置银行卡交易密码、设置银行登录账号、登录密码和安全认证方式等操作。其后借款人在浦发银行官方网站或“浦发手机银行”APP上，通过网上银行登录账号或绑定的手机号码及登录密码登录网上银行或手机银行进行贷款申请。借款人点击贷款额度申请后，需点击确认“本人已经阅读并完全同意《客户须知》《征信授权书》《贷款用途说明书》”、输入通过绑定的手机号获取的动态密码、填写个人基本信息后提交审批。额度审批通过后，借款人需填写贷款金额、贷款用途、贷款期限、还款方式等内容，提交后即在线上生成《个人“点即贷”借款合同》，借款人通过再次输入手机动态密码，点击确定“本人已经阅读知晓并完全同意《上海浦发银行贷款协议书》”，即签约成功。为证明上述贷款流程，浦发银行广州分行提交了赵金成线下申办借记卡并开通电子银行的业务凭证/回单（有本人签名）、申办借记卡并开通网上银行、手机银行的个人开户申请书（有本人签名）、身份证拍照及后台核查结果、（2017）沪东证经字第17332号公证书（就上述贷款流程申请证据保全）予以证明。浦发银行广州分行（贷款人）与赵金成（借款人）于2016年10月8日签订的《个人“点即贷”借款合同》约定：请仔细阅读以下合同文本，特别注意核对一下您的贷款金额、贷款期限、贷款利率（包括利率执行方式和浮动比例）、以及您所选定的还款方式是否正确，您在线确认同意后，合同条款将即时生效。本合同贷款品种为个人消费贷款，贷款金额为12000元。本合同贷款期限为1年，自2016年10月8日起至2017年10月8日止。本合同项下的贷款起息日为贷款发放日，本合同执行贷款年利率为6.09%，利率不作调整，不分段计息。借款人授权贷款人在符合贷款发放条件时将贷款资金划付至以下约定账户内：开户行为上海浦东发展银行、账号62×××58、户名为赵金成。本合同项下贷款的还款方式为等额本息，每一个月为一期，每期还款日为8日。还款账户同收款账户。本合同项下的罚息利率为逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用，构成借款人在本合同项下的违约。当违约事件出现时，贷款人有权按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息，罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；贷款人可宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期。借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。2016年10月8日，浦发银行广州分行向赵金成指定的其本人的浦发银行账户放款12000元。根据浦发银行广州分行提交的赵金成欠供明细显示，合同已经于2017年10月8日期限届满，赵金成已结清了第1期至第10期的贷款本息，本息从第11期（应还款日为2017年9月8日）起出现逾期，当期未还本金为1022.88元，未还利息为10.41元。截至合同期限届满之日，赵金成尚欠本金2051元、利息15.63元及其逾期的罚息、复利。本院认为，浦发银行广州分行具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在互联网上完成的金融借款合同纠纷。浦发银行广州分行提供的证据可以证明赵金成申请贷款所使用的银行卡和电子银行业务是其本人在浦发银行开办，申请贷款时使用的上述银行卡（收款及还款账号）绑定的手机号码、据此获得的手机动态密码以及电子银行登录密码，均由赵金成本人掌握，具有高度私密性，赵金成亦依约偿还了部分欠款本息，因此在无相反证据的情况下，本院确认《个人“点即贷”借款合同》由赵金成本人签订，是赵金成的真实意思表示。浦发银行广州分行与仇轶群签订的《个人“点即贷”借款合同》，主体适格，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。浦发银行广州分行按照约定向赵金成发放了贷款12000元,已实际履行了放款义务，赵金成逾期归还本金及利息的行为已构成违约。截止至合同到期之日即2017年10月8日，赵金成尚欠借款本金2051元、利息15.63元，现浦发银行广州分行请求赵金成归还上述欠款及因逾期产生的罚息、复利，合法合理，本院予以支持。根据合同约定，贷款年利率为6.09%，罚息利率按贷款利率加收50%执行，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；由于赵金成自第11期存在逾期还款，故至合同到期日前，即自2017年9月9日至2017年10月8日止（第11期）的罚息、复利，应分别以当期未还本金1022.88元、利息10.41元为基数，按年利率6.09%加收50%的标准计算；合同到期后至债务清偿完毕之日止的罚息、复利，分别以尚欠的贷款本金2051元及利息15.63元为基数，按年利率6.09%加收50%的标准计算。被告赵金成经本院合法传唤无正当理由拒不履行到庭义务，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告赵金成于本判决生效之日起五日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司广州分行偿还贷款本金2051元、利息15.63元。二、被告赵金成于本判决生效之日起五日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司广州分行偿还因逾期归还本金、利息的罚息、复利，（其中自2017年9月9日至2017年10月8日的罚息、复利分别以1022.88元、10.41元为基数，均按年利率6.09%加收50%的标准计算；自2017年10月9日起的罚息、复利，分别以2051元、15.63元为基数，均按年利率6.09%加收50%的标准计至实际清偿本金、利息之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费25元，由被告赵金成负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  伍慧鸣二〇一九年八月二十八日法官助理李超梅书记员莫宇桐