广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初3552号原告湖南达丰企业管理咨询有限公司，住所地长沙市雨花区新建西路28号云鼎公寓905房，统一社会信用代码91430111MA4L5QPP5B。法定代表人唐勇，总经理。委托代理人刘晓辉，湖南越一律师事务所律师。委托代理人周格格，湖南越一律师事务所律师。被告廖建国，男，汉族，1957年8月12日出生，住址湖南省浏阳市，上列原告诉被告追偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2019年7月9日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘晓辉到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，被告因经营需要向中国银行股份有限公司深圳上步支行（以下简称中行上步支行）申请贷款，中行上步支行经审批，同意向被告发放贷款。2014年7月9日，被告与深圳市中兴微贷金融服务有限公司（该司于2015年7月24日更名为深圳市中兴飞贷金融科技有限公司）订立《个人借款合同》，约定被告向中行上步支行申请贷款55000元用于经营周转，贷款期限为12个月，即2014年7月9日起至2015年10月8日止，贷款月利率为中国银行同档次贷款基准利率上浮60%，还款方式为等额本息法。中行上步支行委托深圳市中兴飞贷金融科技有限公司（以下简称飞贷公司）向被告收取应还贷款本息，被告须向飞贷公司一次性支付手续费1100元，每月支付服务费（服务费=贷款金额×2.5%-每期归还贷款利息），服务费计收至借款合同项下全部债务清偿之日止。被告需将贷款本息及费用等分15次偿还，偿还日为每月9日，第一次还款金额为（首期还款日-贷款发放日）×0.0833%×贷款金额+第一期应还本金+手续费，之后每次应还金额为5041元。被告提前结清或逾期还款的，须支付相应违约金。如被告逾期还款的，飞贷公司将为被告到期债务履行代偿义务。代偿后，飞贷公司有权向被告追偿。涉案借款合同约定：飞贷公司以债权转让方式处理债权，无需就该债权转让另行通知被告。被告收到上述款项后，已归还第1期至第11期贷款本息及费用合计57126元（其中本金40336元、手续费1100元、管理费9048元、利息6032元）。因被告逾期归还剩余贷款本息，飞贷公司已代被告向中行上步支行偿还剩余贷款本息，按照合同约定，飞贷公司有权向被告追偿并收取相关费用。2016年9月7日，飞贷公司与原告签订了《债权转让协议》，约定：自该债权转让协议签订之日起，飞贷公司将因《个人借款合同》对被告享有的所有债权依法转让给原告。2016年12月30日，原告向被告邮寄了债权转让通知书及债务清偿通知书。在债权转让之前，飞贷公司对被告享有的债权包括：飞贷公司已代被告偿还的贷款本息、被告须向飞贷公司支付的手续费、服务费、代偿费。代偿费=贷款本金余额×各逾期区间的代偿费比率×各逾期区间的逾期天数。逾期区间及代偿费比率为：逾期天数为1至10天（含），代偿费比率为0.1%/天；逾期天数为11天至30天（含）的比率为0.3%/天；逾期天数为30天以上的，代偿费比率为0.5%/天。现原告已依法受让上述债权，原告自愿将相关费率予以降低：被告于2014年7月10日收到贷款55000元，截止2015年6月12日，已还本息及费用合计57126元，其中手续费1100元、本金40336元、管理费9048元、利息6032元，尚欠本金14664元，利息应以14664元为本金、月利率2%为标准自2015年6月13日起计至款项实际清偿之日止（暂计至2018年7月13日为10852.84元）。为维护原告的合法权益，诉至法院，请求判令：1、被告立即向原告偿还尚欠本金14664元及利息（利息以尚欠本金为基数、年利率24%为标准自2015年6月13日起计收至款项还清之日止，暂计至2018年7月13日为10852.84元）；2、本案案件受理费由被告承担。被告未提交书面答辩状及证据，开庭时缺席。经审理查明，原告所称属实。又查，2014年7月10日被告中国银行账户收到贷款55000元，贷款用款凭证注明性质为中兴微贷发放贷款。根据飞贷公司统计，被告已归还第1期至第11期（2014年8月9日至2015年6月12日）贷款本息及费用合计57126元（其中本金40336元、手续费1100元、管理费9048元、利息6032元、滞纳金610元）。因被告逾期归还剩余贷款本息，飞贷公司向中行上步支行垫付清偿被告所欠借款本息。2017年7月6日，中行上步支行出具了《代偿证明》，载明该行负责向深圳中兴飞贷金融科技有限公司及深圳市中兴小额贷款有限公司推荐的客户发放贷款，客户逾期后，由两公司依据与该行的合作协议约定，客户逾期后由两公司先行垫付，现此批贷款中逾期客户已由两公司垫付清偿完毕。具体垫付明细清单列有廖建国长沙生意贷，贷款金额55000元。2016年9月7日，飞贷公司与原告签订了《债权转让协议》，约定飞贷公司将其代廖建国偿还贷款后享有的追偿权转让给原告。2016年12月30日，原告向被告住址寄送《债权转让通知书》，告知被告飞贷公司已将其对被告享有的债权转让给原告，被告应偿还的债务总额为64864元。2015年7月24日，深圳市中兴微贷金融服务有限公司名称变更为深圳中兴飞贷金融科技有限公司。以上事实，有个人借款合同、借款借据、贷款申请单、代偿证明、还款清单、债权转让协议、债权转让通知书、EMS快递查询清单及开庭笔录予以证实。本院认为，飞贷公司与被告签署《个人借款合同》约定被告向中行上步支行贷款，中行上步支行委托飞贷公司向被告收取应还贷款本息；结合中行上步支行事后出具的代偿证明，可以认定飞贷公司、被告、中行上步中行三方为涉案个人借款合同主体，合同性质应属金融借款合同。经查，在借款合同履行期间，被告已归11期（2014年8月9日至2015年6月12日）贷款本息及费用合计57126元（其中本金40336元、手续费1100元、管理费9048元、利息6032元），其中11个月各种息费共计16180元，借款本金55000元如按年息24%标准11个月应付利息为12100元。飞贷公司在涉案借款合同中主体地位特殊，其既向被告收取贷款手续费、服务费，又是被告贷款逾期后的代偿人，飞贷公司作为代偿人享有债务人的抗辩权，行使主债务人享有的逾期利率不超过24%的抗辩权，飞贷公司对该抗辩权的放弃不构成主债务人对该抗辩权的放弃。本院认为，考虑到借款合同约定的按同档次贷款基准利率上浮60%的执行利率已属较高水平，飞贷公司提供贷款服务亦应收取一定费用，故本院根据飞贷公司提供服务的实际情况，酌减飞贷公司应收取的费用。以年息24%为标准，被告多还的息费部分应抵扣其尚欠的本金，故被告截止至2015年6月12日尚欠本金应为10584元[55000元借款总额-40336元已还本金-（16180-12100酌减费用）]。原告依据与飞贷公司签订的《债权转让协议》受让本案债权，有权要求被告偿还借款本金并支付利息，被告尚欠借款本金数额以本院认定为准，利息以年息24%从逾期之日起计算至还清欠款之日止。对于原告主张欠款本金超出本院认定部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告廖建国应于本判决生效之日起十日内向原告湖南达丰企业管理咨询有限公司偿还欠款本金10584元及利息（利息以欠款本金10584元为基数、以年利率24%为标准，自2015年6月13日起计至款项清偿之日止）；二、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费438元（原告已预交），由原告湖南达丰企业管理咨询有限公司负担50元，由被告廖建国负担388元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判审 判 长  魏 巍人民陪审员  郭丙英人民陪审员  陈 萍二〇一九年八月十九日书 记 员  李 云