沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0102民初10960号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市和平区十一纬路12号，统一社会信用代码912100008175814019。负责人：王默涵，该行行长。委托诉讼代理人：郭斐，辽宁联胜律师事务所律师。被告：吴亮，男，1985年3月10日出生，汉族，住安徽省阜南县。被告：刘效丽，女，1986年3月20日出生，汉族，住安徽省阜南县。委托诉讼代理人：吴亮，与被告刘效丽系夫妻关系。被告：杨恩林，男，1970年6月13日出生，汉族，住沈阳市皇姑区。被告：李晶，女，1973年1月27日出生，汉族，住沈阳市皇姑区。委托诉讼代理人：杨恩林，与被告李晶系夫妻关系。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告吴亮、刘效丽、杨恩林、李晶金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月21日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人郭斐、被告吴亮同时作为被告刘效丽的委托诉讼代理人、被告杨恩林同时作为被告李晶的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令解除原、被告于2012年12月5日签订的《个人授信及担保协议》、2012年12月5日签订的《个人贷款周转易协议书》；2、请求法院判令被告吴亮、刘效丽偿还原告贷款本金509,522.39元，罚息15,678.89元，总计525,201.28元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2019年4月25日，具体偿还金额以实际发生为准）；3、请求法院判令被告杨恩林、李晶对上述还款义务承担连带清偿责任；4、请求法院判令原告对被告杨恩林、李晶名下位于皇姑区，建筑面积为118.11平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；5、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：1、2012年12月5日，被告与原告签订《个人授信及担保协议》一份，协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为52万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为120个月，即从2012年12月20日起到2022年12月20日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2、2012年12月5日，被告杨恩林、李晶与原告签署了《个人授信最高额不可撤销担保书》，为上述授信协议范围内的贷款承担连带保证责任，保证范围包括向授信申请人提供的贷款本金余额之和，以及利息、发现、复息、违约金和实现债权的一切相关费用。3、被告杨恩林、李晶以登记在其名下的位于皇姑区，建筑面积为118.11平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。2012年12月20日被告按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。协议同时约定授信申请人未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件。一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用；授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。4、2012年12月5日，被告与原告签订《个人贷款周转易协议书》，约定此项贷款为个人贷款周转易。被告申请贷款金额为52万元，贷款期限12个月，还款方式为按月付息，到期还本，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮35%，利率调整方式为不变。协议签订后，原告于2017年12月20日给被告发放贷款人民币52万元。5、贷款生成后在还款期间，被告未能按时归还贷款本息，截至2019年4月25日，被告尚欠贷款本金509,522.39元，罚息15,678.89元，总计525,201.28元。被告吴亮、刘效丽、杨恩林、李晶辩称，借款事实和金额都属实，没有异议。月底前可以还款20万元，剩下所有欠款12月份之前可以偿还。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年12月5日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（授信人、即抵押权人）与被告吴亮、刘效丽（均为授信申请人）、被告杨恩林、被告李晶（均为抵押人）签订《个人授信及担保协议》一份，协议约定：授信人同意向授信申请人提供总额为52万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为120个月，即从2012年12月20日起至2022年12月20日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告杨恩林、李晶以登记在其二人名下的位于沈阳市皇姑区，建筑面积为118.11平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。协议同时约定：授信申请人未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件。一旦发生任何一种违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用；授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。2012年12月5日被告杨恩林、李晶向原告出具了《个人授信最高额不可撤销担保书》，为上述《个人授信及担保协议》提供不可撤销连带担保。担保的范围为授信人根据《个人授信及担保协议》向授信申请人提供的贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等），授信人有权直接向保证人追索，而无需先行向授信申请人追索或提起诉讼，亦无需先行处理抵押物、质物。保证期间为自本担保书生效之日起至《个人授信及担保协议》项下每笔贷款的到期日另加两年。2012年12月20日被告杨恩林、李晶按上述协议约定到登记机关为上述房产办理了他项权利证，房屋他项权利人为原告。2012年12月5日，原告与被告吴亮、刘效丽签订《个人贷款周转易协议书》，该合同约定：此项贷款为个人贷款周转易。贷款金额为52万元，贷款期限为12个月。还款方式为“按月付息，到期还本”，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮35%，利率调整方式为不变。合同签订后，原告于2017年12月21日给被告发放贷款人民币52万元。贷款生成后在还款期间，被告从2018年12月21日起未按期足额偿还原告借款本息。截至2019年7月4日，被告尚欠贷款本金489,648.15元，罚息24,226.19元，总计513,874.34元。本院认为，原告与被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》及《个人授信最高额不可撤销担保书》均系各方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。被告吴亮、刘效丽、杨恩林、李晶未按上述协议的约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。根据《个人授信及担保协议》第35条、第36条规定，被告吴亮、刘效丽拖欠原告借款本息，原告有权依该协议的约定收回贷款，收回贷款即意味着合同的解除。故对原告要求解除与被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》，并要求被告吴亮、刘效丽偿还借款本金、利息、罚息、复息的诉讼请求，本院予以支持。如被告吴亮、刘效丽未能按期还款，原告有权对被告杨恩林、李晶提供的抵押房产行使抵押权，并在债权范围内优先受偿。被告杨恩林、李晶作为上述借款的保证人，应按照《个人授信最高额不可撤销担保书》约定，在其保证范围内承担连带责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、第十八条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告吴亮、刘效丽、杨恩林、李晶于2012年12月5日签订的《个人授信及担保协议》及原告招商银行股份有限公司与被告吴亮、刘效丽于2012年12月5日签订的《个人贷款周转易协议书》；二、被告吴亮、刘效丽于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金489,648.15元，罚息24,226.19元（以上本金及罚息截止日为2019年7月4日），并自2019年7月5日起，按《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息、罚息、复息至本判决实际清偿之日止；三、若被告吴亮、刘效丽逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告杨恩林、李晶名下位于沈阳市皇姑区，建筑面积为118.11平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权。四、被告杨恩林、李晶对被告吴亮、刘效丽的上诉债务承担连带保证责任。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9,052元，减半收取为4,526元，保全费3,146元，由被告吴亮、刘效丽、杨恩林、李晶负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁沈阳市中级人民法院。审判员  程兴桥二〇一九年八月六日法官助理彭月书记员陈奕臻本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。