湖南省邵阳县人民法院刑 事 判 决 书（2019）湘0523刑初143号公诉机关湖南省邵阳县人民检察院。被告人刘桂荣，女，1974年2月14日出生，汉族，本科文化，中共党员，案发前系湖南省邵阳县塘渡口镇中心学校教师，住湖南省邵阳县。因本案于2018年11月6日被刑事拘留，同年12月14日被逮捕；现羁押于湖南省邵阳市看守所。辩护人郭华龙，湖南宋牧律师事务所律师。湖南省邵阳县人民检察院以邵县检刑诉[2019]124号起诉书指控被告人刘桂荣犯贷款诈骗罪，于2019年5月27日向本院提起公诉，本院受理后，依法组成合议庭，于2019年6月20日公开开庭审理了本案，湖南省邵阳县人民检察院指派检察员彭朝辉出庭支持公诉，被告人刘桂荣及其辩护人郭华龙到庭参加诉讼。现已审理终结。湖南省邵阳县人民检察院指控：2015年6月至2016年1月，被告人刘桂荣明知自己没有归还能力仍伪造或使用伪造的贷款资料，以自己或他人名义11次从邵阳昭阳农村商业银行(以下简称昭阳农商银行)贷款共计人民币220万元（以下币种均为人民币）用于偿还赌债、支付贷款利息及借给他人，该11笔贷款到期后均未能归还本金及利息。具体犯罪事实如下：1、2015年6月25日，被告人刘桂荣伪造并使用刘某1的收入证明，以刘某1的名义从昭阳农商银行贷款20万元用于归还赌债，贷款到期后未能归还本金及利息；2、2015年7月15日，被告人刘桂荣使用虚假的房产证、营业执照、税务登记证等证明，以张某1的名义从昭阳农商银行贷款20万元，张某1分得5万元，刘桂荣分得15万元用于偿还赌债及借款给他人，贷款到期后未能归还本金及利息；3、2015年7月31日，被告人刘桂荣伪造并使用黎某1的收入证明、房产证、购房合同等证明，以黎某1的名义从昭阳农商银行贷款20万元用于偿还赌债及借款给他人，贷款到期后未能归还本金及利息；4、2015年8月12日，被告人刘桂荣使用虚假的房产证、收入证明等证明，以刘某3的名义从昭阳农商银行贷款20万元用于偿还赌债及借款给他人，贷款到期后未能归还本金及利息；5、2015年8月12日，被告人刘桂荣使用虚假的房产证、购房合同、收入证明等证明，以杨某2的名义从昭阳农商银行贷款20万元用于偿还赌债及借款给他人，贷款到期后未能归还本金及利息；6、2015年8月26日，被告人刘桂荣使用虚假的收入证明、房产证等证明，以刘某4的名义从昭阳农商银行贷款20万元用于偿还赌债及借款给他人，贷款到期后未能归还本金及利息；7、2015年9月15日，被告人刘桂荣伪造杨某3的房产证作为担保资料，从昭阳农商银行贷款20万元用于偿还赌债，贷款到期后未能归还本金及利息；8、2015年9月21日，被告人刘桂荣使用虚假的房产证、营业执照等证明，以张某2的名义从昭阳农商银行贷款20万元，张某2分得15万元，刘桂荣分得5万元用于偿还赌债，贷款到期后未能归还本金及利息；9、2015年10月8日，被告人刘桂荣使用虚假的营业执照、房产证、商品房买卖合同等证明，以银某1的名义从昭阳农商银行贷款20万元，银某1分得10万元，刘桂荣分得10万元用于偿还赌债，贷款到期后未能归还本金及利息；10、2015年10月27日，被告人刘桂荣使用虚假的收入证明、购房合同、营业执照、房产证等证明，以银某2的名义从昭阳农商银行贷款20万元用于偿还赌债及借款给他人，贷款到期后未能归还本金及利息；11、2016年1月18日，被告人刘桂荣伪造并使用房产证、身份证复印件、收入证明等证明，以杨某4的名义从昭阳农商银行贷款20万元用于偿还赌债，贷款到期后未能归还本金及利息。2018年11月5日，被告人刘桂荣主动到湖南省邵阳县公安局投案。2018年11月22日，被告人刘桂荣归还了刘某4名下的贷款本金10万元。上述事实，公诉机关当庭出示并宣读了被告人刘桂荣的供述及辩解，证人刘某1、杨某1、张某1、王某、黎某1、刘某2、刘某3、杨某2、易某1、刘某4、黎某2、杨某3、唐某、张某2、银某1、孙某、银某2、黎某3、杨某4、易某2、章某、袁某、刘某5的证言，辨认笔录，贷款审批资料复印件，个体工商户登记信息及证明，不动产登记中心证明材料，县教育局证明材料，县自来水公司证明材料，县第二人民医院证明材料，身份证复印件，调取证据清单，借条复印件，昭阳农商银行贷款管理基本制度，刘桂荣及其家人财产查询结果情况，证明，信用社请求报告，湖南省非税收入一般缴款书，到案经过及户籍资料等证据予以证明。公诉机关认为：被告人刘桂荣使用虚假的购房合同、证明文件、产权证明作担保，以非法占有为目的，诈骗银行贷款，数额特别巨大，其行为已构成贷款诈骗罪；被告人刘桂荣案发后自动投案，并如实供述了自己的罪行，是自首。对被告人刘桂荣应适用《中华人民共和国刑法》第一百九十三条，第六十七条第一款。请依法判处。被告人刘桂荣对公诉机关指控的第1笔、第7笔犯罪事实没有异议，当庭辩称：1、第2笔张某1贷款时她没有在场，是袁某陪同张某1去找昭阳银行信贷部经理刘某5的，贷到款后她从张某1处借款15万元，2个月后从张某2处拿了5万元，共写了20万元借条给张某1；第3笔是黎某1和刘某2的共同贷款，刘某2分得7万元，黎某1分得13万元，黎某1把13万元借给了她，她写了借条给黎某1；第4笔、第5笔、第6笔、第10笔是追加贷款，所用的贷款资料是原有资料，不是她提供的；第8笔她只是介绍张某2去昭阳农商银行贷款，没有分得5万元，这5万元属于借款，加上原来张某1借给她的15万元，算她借张某120万元；第9笔、第11笔是银某1和杨某4本人需要贷款，贷款后各借了10万元给她。除去每笔贷款给刘某515%的手续费及袁某分得29万元、邓玲玲分得4.5万元、刘某2分得7万元、杨某2分得2万元、刘小松分得2万元，她分得的贷款数额只有95.5万元。2、虽然她贷款是用于偿还赌债，但没有非法占有的主观故意。他们夫妻有工作单位，除了固定收入还有百货公司超市的股金分红，有能力归还贷款。在2018年3月以前，她都是按时支付贷款利息的，后来虽因投资被骗、百货公司停业等客观原因导致不能如期归还贷款，但她一直在努力想办法，并多次催促袁某等人归还他们分得的贷款。辩护人的辩护意见是：被告人刘桂荣只是骗取贷款用于周转，没有非法占有的主观故意，不构成贷款诈骗罪，应认定为骗取贷款罪；其他人分得的贷款数额应予剔除，不应计算为被告人刘桂荣的犯罪数额；被告人刘桂荣在案发后自动投案，并如实供述了自己的犯罪事实，是自首，请求人民法院对其减轻处罚，在有期徒刑五年以下量刑。经审理查明：2015年6月至2016年1月，被告人刘桂荣在明知自己没有归还能力的情况下，伪造或使用伪造的贷款资料，以自己或他人名义11次与昭阳农商银行签订最高额借款合同，办理福祥便民卡，每笔贷款期限3年，数额20万元，贷款共计220万元，用于偿还赌债、支付贷款利息以及借给他人，至案发时造成借款本金220万元无法归还。具体犯罪事实如下：1、2015年6月25日，被告人刘桂荣伪造并使用刘某1的收入证明等资料，以刘某1的名义从昭阳农商银行贷款20万元用于归还赌债，贷款到期后未能归还本金及2017年6月20日之后的利息。上述事实，有下列经过庭审质证并经查证属实的证据证明：（1）证人刘某1的证言证明，刘桂荣是他的堂姑，2015年6月20日左右，刘桂荣以堂姑父开超市需要钱为由，提出以他的名义为她从昭阳农商贷款20万元。2015年6月25日，刘桂荣要他带上身份证来到昭阳农商银行，信贷员刘某5让他填写好贷款资料，担保人杨某1签字后，办理了20万的福祥便民卡。贷得的钱一直由刘桂荣使用，2016年6月25日、2017年6月25日，刘桂荣要他帮忙到农商银行办理了转据手续，2018年他不肯再为刘桂荣办理转据手续。经辨认，贷款资料中只有身份证是他提供的，户口簿、收入证明、商品房买卖合同都是假的。经核对，福祥便民卡借款申请书和持卡人承诺书上是他亲笔签名；（2）证人杨某1的证言证明，2015年6月份，他妈妈刘桂荣要他和刘某1一起到昭阳农商银行去办银行卡。到了银行后，刘某5拿出一叠资料让他们签名，并把他的身份证复印存档。当时他不知道去银行是为刘某1贷款20万元做担保人，刘桂荣和刘某1都没有说过要用虚假资料去贷款。经辨认，担保人收入证明不是他提供的，当时他还在学校读书，不可能是塘渡口镇玉田中学的教师。商品房买卖合同是虚假的，他本人没有在邵阳市购买过房产；（3）证人刘某5的证言证明，2015年5月份，刘桂荣找到她，说堂侄子刘某1想贷款买房。她要刘桂荣准备好贷款人夫妻双方及担保人的身份证明、户口薄、房产证复印件、收入证明等贷款资料，贷款买房的还要提供购房合同。刘桂荣把整理好的资料交给她后，她只对贷款资料的完整性进行了审查，没有对真实性进行审查。这笔贷款的担保人是杨某1，她没有对担保人的身份进行核实。放款后，她也没有按照规定定期对贷款的用途进行检查监督。这笔贷款的金额为20万元，2018年6月份之前，刘某1按时支付了利息，但之后就没有还钱了。贷款到期后，本金和下欠的利息未收回，她多次打电话催款，刘某1说贷款是刘桂荣用的，要她找刘桂荣要；（4）证人章某（邵阳市星房地产开发公司负责人）的证言证明，四星房地产开发公司与杨某1签订的合同（合同编号：ＳＦ-2011-8186）是假的，通过系统查询，和盛中央公园小区没有杨某1这个业主，刘某1与四星房地产开发公司签订的合同也是假的，公司不存在手写的购房合同；（5）贷款审批资料复印件、调取证据清单证明,2015年6月25日，刘某1在昭阳农商银行申请福祥便民卡，签订了20万元的最高额借款合同，贷款保证人是杨某1。经刘桂荣指认，贷款审批资料中刘某1的收入证明是她伪造的。该笔贷款在2017年6月20日之前有偿还利息的记录；（6）县教育局证明材料证明，经教育局政工股查询，刘某1不是本县教育系统教师；（7）被告人刘桂荣的供述与辩解证明，2015年6月份，她找到堂侄刘某1说想开个超市，要刘某1帮她在银行贷款，要杨某1作担保，并以玉田中学的名义伪造了刘某1的收入证明。2015年6月25日，她和刘某1、杨某1来到昭阳农商银行，将准备好的资料给刘某5，经刘某5审批后贷了20万元。领卡后，她从中拿了3万元手续费给刘某5，剩下的17万元用于还赌债了。2、2015年7月15日，被告人刘桂荣使用虚假的房产证、营业执照、税务登记证等资料，以张某1的名义从昭阳农商银行贷款20万元，张某1分得5万元，刘桂荣分得15万元用于偿还赌债及借款给他人，贷款到期后未能归还本金及2017年7月19日之后的利息。上述事实，有下列经过庭审质证并经查证属实的证据证明：（1）证人张某1的证言证明,2015年的一天，他请刘桂荣帮忙贷5万元用做生意周转。2015年7月14日，刘桂荣说已经和银行工作人员联系好了，要他带身份证、户口簿和保证人到昭阳农商银行办理贷款手续。第二天，他和保证人张有元来到银行，刘桂荣把他带到二楼，找到叫刘某5的工作人员。刘某5复印了他和张有元的身份证、户口簿，并拿了1摞资料要他签名，资料是空白的，借据上没有填写具体金额。办好手续后，刘桂荣拿着银行卡重新设置了密码，从中取了5万元给他，并说本来要收他6000元手续费就算了，钱是她贷出来的，卡放在她手中放心。过了一个月，他手机收到还20万贷款利息的短信，便问刘桂荣为什么他只贷5万元却贷了20万元。刘桂荣讲有15万元在她手里，并要他放心，她会负责的。过了2个月，他陪哥哥张某2找刘桂荣帮忙贷款，刘桂荣让他把原来贷的5万元也给她用，他贷的20万全部由她还。这20万元后来一直是刘桂荣在用，银行卡也一直在她手里，2017年9月22日刘桂荣出具了1张借条给他。这笔钱刘桂荣没有还给银行，但原来按期还了利息的，每年到期转据就喊他去办手续。经辨认，贷款资料中只有户口簿和身份证是他提供的，结婚证、房权证、税务登记、建房合同、收入证明都是假的。经核对，借款申请书、借款合同、持卡承诺书上是他亲笔签名。张某2贷20万时，刘桂荣拿了3万元现金，说拿给刘某5做手续费；（2）证人袁某的证言证明，她朋友刘桂荣想要贷款，通过她介绍认识了昭阳农商银行借贷部经理刘某5。2015年7月份，刘桂荣的朋友张某1需要贷款，而刘桂荣因父亲去世没有时间，便打电话要她带张某1去找刘某5。她把张某1送到刘某5办公室后就离开了，她不知道贷款资料是谁提供的，对其中存在虚假资料不知情。贷款办下来后，刘桂荣从中分了7万元给她，她写了借条给刘桂荣。7万元实际到她手里只有59500元，扣了10500元好处费；（3）证人王某的证言证明，刘桂荣曾向她借款2万元，后来分两次还给她了，每次都是还1万元现金；（4）证人刘某5的证言证明，2015年5月份，刘桂荣对她说朋友张某1承包房屋基建工程想贷款，她就要刘桂荣准备好贷款人夫妻双方及担保人的身份证明、户口簿、房产证复印件、收入证明等贷款资料，承建房屋基建工程的，还要提供《房屋基建承包合同》。张某1把整理好的资料交给她后，她只对贷款资料的完整性进行了审查，没有对真实性进行审查。这笔贷款的金额是20万元，2018年6月份之前，张某1按时支付了利息，但之后就没有还钱了。贷款到期后，张某1没有偿还本息，她多次打电话催款，张某1说贷款是刘桂荣用的，要她找刘桂荣要；（5）贷款审批资料复印件、调取证据清单证明，2015年7月15日，张某1在昭阳农商银行申请福祥便民卡，签订了20万元的最高额借款合同，保证人是张有元，该笔贷款在2017年7月19日前有偿还利息的记录；（6）不动产登记中心证明材料证明，经邵阳县不动产登记中心电子档案查询，贷款审批资料中“邵房权证塘渡口字第××号”房产证登记的产权人是蒋瑞芬，该房产不属于张某1所有；（7）被告人刘桂荣的供述与辩解证明，2015年7月份，张某1对她说想贷5万元做生意，她要张某1多贷些钱出来借给她用，由她付利息。当时她父亲过世，没时间陪张某1去办手续，就要袁某带他去找刘某5帮忙。办这笔贷款时她没有在场，虚假贷款资料不是她做的。办好贷款后张某1拿了5万元，袁某拿了7万元，刘某5拿了3万元手续费，剩下的她拿了，还了1万元给王朝云。她和张某1约定，张某1把利息转给她，由她一并向银行还息。为了方便还利息，张某2（张某1之兄）贷款下来后拿了5万元现金给她，原来张某1的20万元贷款就归她个人负责，她写了1张20万的借据给张某1。3、2015年7月31日，被告人刘桂荣伪造并使用黎某1的收入证明、房产证、购房合同等资料，以黎某1的名义从昭阳农商银行贷款20万元用于偿还赌债及借款给他人，贷款到期后未能归还本金及2017年9月21日之后的利息。上述事实，有下列经过庭审质证并经查证属实的证据证明：（1）证人黎某1的证言及辨认笔录证明，2015年7月份的一天，她表姐刘桂荣说想到昭阳农商银行贷款，要她做担保人。到了银行后，刘桂荣把她带到二楼，1个银行工作人员拿出一叠资料要她在上面签名，她觉得担保没有什么风险，相信刘桂荣不会害她，没有看资料就签名了。2017年7月份，银行催她还款，她才知道刘桂荣以她的名义贷了20万元。她和刘桂荣一起到银行找到原来办贷款的工作人员，工作人员说先把之前的贷款还了，马上再贷出来就可以了。她以为事情已经处理好了，直到2018年7月份，银行又催她还钱，她才知道刘桂荣还没有还这笔贷款。经辨认，贷款资料中只有户口簿和身份证是她提供的，商品房买卖合同、收入证明、房产证、都是假的，她不是一完小的教师，没有房产，也没有购买过王带姊的房屋。经核对，福祥便民卡借款申请书、面谈记录、持卡承诺书上是她亲笔签名。贷款是刘桂荣操作的，她不认识担保人刘某2。黎某1在侦查人员提供的12张不同女性正面免冠照片中辨认出3号刘某5是办理贷款的银行工作人员；（2）证人刘某2的证言证明，2015年7月份，刘桂荣找到他说做生意需要资金周转，提出以她表妹黎某1的名义贷款，要他帮忙作担保，贷20万出来后，私人从中借7万元给他。他说自己没有资产，不符合担保条件，刘桂荣说她来搞定，只要他签字就行。2015年7月31日，刘桂荣要他带身份证和户口簿到昭阳农商银行办贷款手续，银行工作人员刘某5拿出一摞资料要他签字，他在刘桂荣的指导下在指定地方签了字，办好手续后就回去了。黎某1的贷款批下来后，他打了7万元借条给刘桂荣，刘桂荣拿了6万元给他，另外1万说要拿给银行工作人员做手续费。经核对，贷款资料中，只有本人和他妻子的户口簿和身份证复印件是他提供的，房产证是假的，他在塘渡口没有房产。收入证明也是假的，他不是自来水公司的工作人员。他不认识黎某1，他妻子莫蓉也没有到场签字；（3）证人刘某5的证言证明，2015年7月份，刘桂荣对她说弟媳黎某1买房子想贷款，她就要刘桂荣准备好贷款人夫妻双方及担保人的身份证明、户口簿、房产证复印件、收入证明等贷款资料，贷款买房的，还要提供购房合同。她只对贷款资料的完整性进行了审查，没有对真实性进行审查。这笔贷款由刘某2进行担保，她认识刘某2，知道他不是自来水公司的人。这笔贷款的金额是20万元，2018年6月份之前，黎某1按时支付了利息，但之后就没有还钱了。这笔贷款2018年7月31日到期，黎某1没有偿还本息，后来再也联系不上了；（4）贷款审批资料复印件、调取证据清单证明，2015年7月31日，黎某1在昭阳农商银行申请“福祥便民卡”贷款20万元，签订了最高额借款合同，保证人是刘某2。经刘桂荣指认，贷款审批资料中黎某1的收入证明、房产证、购房合同是她伪造的。该笔贷款在2017年9月21日前有偿还利息的记录；（5）不动产登记中心证明材料、县教育局证明材料、县自来水公司证明材料证明，经邵阳县不动产登记中心电子档案查询，贷款审批资料中“邵房权证塘渡口字第××号”房产证登记的产权人是陈时青，该房产不属于黎某1所有，“邵房权证塘渡口字第××号”房产证登记的产权人是刘海军，该房产不属于刘某2所有。经教育局政工股查询，黎某1不是本县教育系统教师。经自来水公司办公室查询，刘某2不是本单位职工；（6）借条证明，2015年7月31日，刘某2向刘桂荣借款7万元，并出具了借条；（7）被告人刘桂荣的供述与辩解证明，2015年7月份，她要弟媳黎某1给她贷款20万元，当时刘某2也想贷款，他们商量好以黎某1的名义贷款，由刘某2作担保。因为黎某1和刘某2都不是国家工作人员，也没有稳定的收入来源，为了达到贷款的目的，她打了假的收入证明，证明黎某1是一完小教师，还在打印店伪造了黎某1的房产证和购房合同。她把整理好的资料给刘某5，经刘某5审核后办理了贷款手续。她给了刘某53万元手续费，给了刘某26万元，刘某2打了7万元的欠条，其中1万元是办理贷款的手续费，她手里的11万元用于还赌债了。4、2015年8月12日，被告人刘桂荣使用虚假的房产证、收入证明等资料，以刘某3的名义从昭阳农商银行贷款20万元用于偿还赌债及借款给他人，贷款到期后未能归还本金及2017年9月29日之后的利息。上述事实，有下列经过庭审质证并经查证属实的证据证明：（1）证人刘某3的证言证明，刘桂荣是他堂妹。2014年的一天，刘桂荣以做生意为由，要他帮忙到昭阳农商银行贷5万元，并她跟银行联系好了，只要他带身份证去签字办手续就行了。过了几天，刘桂荣带着他到昭阳农商银行办贷款手续，他拿出身份证和户口簿复印好，交给信贷员刘某5，并在借据上签了字就先走了，5万元贷款刘桂荣拿着用。2015年8月份左右，刘桂荣说刘某5调到大木山支行了，原来的5万元贷款要转据，要他带身份证和户口簿去办手续，并要刘小松作担保。2015年8月12日上午，他来到大木山支行，刘桂荣说要贷5万元还以前贷的5万元。这次也是刘某5办的手续，要他在空白借据上签字，他和刘小松签字后便回去了。贷款一直是刘桂荣拿着用，他不清楚到底贷了多少钱。到了2016年8月份，刘桂荣再次要他去农商银行转据时，他才晓得贷款是20万元。经辨认，贷款资料中只有户口簿和身份证是他提供的，他老婆覃水清的身份证、他的房权证、建房合同都是假的。经核对，借款申请书、借款合同、持卡承诺书上是他亲笔签名；（2）证人彭某的证言证明，2015年她陪刘桂荣去昭阳农商银行找刘某5，以刘某3的名义贷了5万元。这笔贷款后来又追加了15万元，她从中分了4.5万元，以刘某3的名义写了5万元的借据给刘桂荣，其中5000元是给贷款经办人的好处费。贷款资料不是她提供的，对其中存在虚假资料不知情；（3）证人刘某5的证言证明，刘某3通过刘桂荣牵线在昭阳农商银行贷款20万元，担保人是刘小松。她只对贷款资料的完整性进行了审查，没有对真实性进行审查，也没有对担保人的身份进行核实，放款后没有对贷款用途定期进行检查监督。2018年6月之前，刘某3按时支付了利息，但之后就没有还钱了。贷款到期后，她多次打电话催款，刘某3要她找刘桂荣要；（4）贷款审批资料复印件、调取证据清单证明，刘某3在昭阳农商银行申请福祥便民卡，签订了20万元的最高额借款合同，保证人是刘小松。刘某3的贷款在2017年9月29日前，有偿还利息的记录；（5）不动产登记中心证明材料、县第二人民医院证明材料证明，经查询，邵阳县不动产登记中心电子档案无“邵房权证塘渡口字第××号”房产证，刘小松无房产登记。经核实，邵阳县第二人民医院无刘小松此人；（6）被告人刘桂荣的供述和辩解证明，2015年，她要刘某3帮她到昭阳农商银行贷5万，说自己已经跟银行联系好了，只要他带身份证去签字办手续就行了。过了几天，她和刘某3到银行营业部，把身份证和户口簿复印件交给袁某，由袁某带着刘某3去找刘某5办理审批手续。贷款办好后，袁某拿了5000元好处费给刘某5，自己拿了4.5万元，写了5万元借据给她。2015年8月份左右，她骗刘某3这5万元需要转据，要他带身份证和户口簿到大木山支行办手续，并要刘小松做担保。8月12日上午，在刘某5的帮助下贷了20万元，除去还之前贷的5万元，卡里实际只有15万元，按照惯例，她给了刘某5贷款金额15%的手续费，剩下的钱她用来还赌债了。5、2015年8月12日，被告人刘桂荣使用虚假的房产证、购房合同、收入证明等资料，以杨某2的名义从昭阳农商银行贷款20万元用于偿还赌债及借款给他人，贷款到期后未能归还本金及2017年9月29日之后的利息。上述事实，有下列经过庭审质证并经查证属实的证据证明：（1）证人杨某2的证言及辨认笔录证明，2015年4月份，他嫂子刘桂荣要他帮忙从银行贷款10万元，并要他带上身份证到昭阳农商银行办理贷款手续。接待他们的是1个留男式头的女工作人员，他问要不要喊他老婆过来，工作人员说现在办理贷款很方便，只要身份证就可以了，不要夫妻双方都到场。随后，工作人员拿来一叠资料，让他在上面签字，1个多小时后，贷款就放下来了，他领到贷款卡后交给了刘桂荣。过了几个月，刘桂荣又要帮忙再贷10万元，还是之前的工作人员按原来的程序办理了贷款手续，贷款卡仍然给了刘桂荣。2016年1月和8月，银行催他还贷款，他要刘桂荣还，刘桂荣提出要他去银行办转据手续，他不同意，后来不知道刘桂荣通过什么方法把事情解决了。2018年8月份，刘桂荣已经还不起贷款了，银行要他和刘桂荣做了分期还款约定，但刘桂荣没有按约定还款。经辨认，贷款资料中只有身份证是他提供的，商品房买卖合同、房产证、收入证明是假的，他没有在邵阳市星房地产开发公司购买过房屋，在塘渡口镇邵新街也没有房产。他老婆的身份证信息是真的，但头像是假的。经核对，福祥便民卡申请书、面谈记录、最高借款合同是他亲笔签名，持卡人承诺书不是他本人签名。他不认识担保人易某3。杨某2在侦查人员提供的12张不同女性正面免冠照片中辨认出3号刘某5是办理贷款的银行工作人员；（2）证人易某3的证言证明，刘桂荣说做生意需要10万元，想以杨某2的名义贷款，要她帮忙作担保。2015年的一天，刘桂荣让她带着身份证、户口簿到昭阳农商银行办理贷款手续，银行工作人员刘某5拿出一摞资料，她没有细看，在刘某5指定的地方签了字，并把本人的身份证和丈夫银义的户口簿交给刘某5复印，办好手续后她便回去了，当天银义没有到场。过了不久，刘桂荣说贷款批下来了，要她签字才能拿到钱，她便又和刘桂荣到银行签字办手续。2018年四五月份，银行的1名副行长要她催刘桂荣还钱，她才知道杨某2这笔贷款是20万元。经辨认，贷款资料中只有本人身份证和银义的户口簿是她提供的，房产证是假的；（3）证人章某的证言证明，四星房地产开发公司与杨某2签订的合同是假的，和盛中央公园没有011806号房；（4）证人刘某5的证言证明，2015年8月份，刘桂荣对她说弟弟杨某2买房子需要贷款，她就要刘桂荣准备好贷款人夫妻双方及担保人的身份证明、户口簿、房产证复印件、收入证明等贷款资料，贷款买房的，还要提供购房合同。她只对贷款资料的完整性进行了审查，没有对真实性进行审查。她认识杨某2和易某3，便没有去核实他们的身份及工资待遇。这笔贷款的金额是20万元，2017年12月之前，杨某2按时支付了利息，但之后就没有还钱了。贷款到期后，她多次打电话催款，杨某2要她找刘桂荣要；（5）贷款审批资料复印件、调取证据清单证明，杨某2在昭阳农商银行申请福祥便民卡，签订了20万元的最高额借款合同，保证人是易某3。杨某2的贷款在2017年9月29日前，有偿还利息的记录；（6）不动产登记中心证明材料、县教育局证明材料、县自来水公司证明材料证明，经邵阳县不动产登记中心电子档案查询，“邵房权证塘渡口字第××号”房产证登记的产权人是刘海军，该房产不属于杨某2所有。经教育局政工股查询易某3系邵阳县塘渡口镇第一完全小学教师。经自来水公司办公室查询，杨某2系邵阳县自来水公司职工；（7）被告人刘桂荣的供述和辩解证明，2015年，她对老公弟弟杨某2说自己在外面欠了很多钱，要他帮忙从银行贷款还钱，并要一完小老师易某3作担保。她把贷款资料准备好后交给邓玲玲，邓玲玲找到刘某5，经审批后贷了10万元。邓玲玲从中分了2.5万元，给了刘某51万元手续费，剩下的钱由她拿到。2015年8月份，她听刘某5说可以追加贷款，便骗易某3说之前担保的10万元已经下来了，要易某3去签字才能拿钱，易某3便又和她去银行签了字。刘某5先帮她还了之前贷的10万元，重新放贷20万元。她付了刘某5的手续费后，把剩下的钱用来还赌债了。6、2015年8月26日，被告人刘桂荣使用虚假的收入证明、房产证等资料，以刘某4的名义从昭阳农商银行贷款20万元用于偿还赌债及借款给他人，贷款到期后未能归还本金及2017年6月20日之后的利息。上述事实，有下列经过庭审质证并经查证属实的证据证明：（1）证人刘某4的证言证明，2014年的一天，他堂妹刘桂荣要他借身份证给她从昭阳农商银行贷5万元。他不肯借，提出自己有5000元贷款未还。过了3个月左右，刘桂荣和昭阳农商银行外号叫“老伍”的工作人员（指刘某5）到他家里找他，说已经为他还了贷款，要他帮忙以他的名义为刘桂荣贷款。到昭阳农商银行后，他把身份证借给刘桂荣，并在贷款资料上签了字，办好卡后就走了，这5万元贷款是刘桂荣在使用。2015年8月26日，刘桂荣要他去大木山支行办转借贷款，他说讲好只借一年的，怎么又要转借？刘桂荣说她表哥黎某2作担保，他便答应了。到昭阳农商银行后，“老伍”要他在贷款借据上签字，他看到贷款20万，便不肯签。“老伍”讲，黎某2有工作，有几套房子，只要他在贷款资料上签字，其他事不要他管。办好贷款手续后，刘某5把身份证交给他，并对刘桂荣说过几天把现金给她。这20万元是以他的名义贷款，刘桂荣使用，不是他贷款后再转借给刘桂荣的。他只提供了身份证并在贷款资料上签字，购房合同、合伙经营协议、营业执照、收入证明都是假的，他在家务农，没有到外面买过房子，也没有与别人合伙经商；（2）证人黎某2的证言证明，2015年8月份的一天，他表妹刘桂荣要他帮忙提供担保，从银行贷几万元用于还信用卡。他带上身份证和收入证明，和刘桂荣一起到昭阳农商银行办贷款手续。1个留男式头的女工作人员拿出1张空白的最高额保证合同和保证人面谈记录，要他在担保人一栏签名，复印了他的身份证，并拍了照片。他不认识刘某4，刘桂荣对他说是帮她本人担保，没有说给刘某4担保。经对贷款资料进行辨认，他只提供了本人的身份证复印件和收入证明，其他资料不是他提供的，房产证是假的；（3）证人刘某5的证言证明，2015年8月份，刘桂荣对她说堂哥刘某4买房子想贷款，她就要刘桂荣准备好贷款人夫妻双方及担保人的身份证明、户口簿、房产证复印件、收入证明等贷款资料，贷款买房的，还要提供购房合同。她只对贷款资料的完整性进行了审查，没有对真实性进行审查。这笔贷款由黎某2进行担保，她认识黎某2，便没有核实担保人的身份资料及是否有房产，也没有按期对贷款用途进行监督检查。这笔贷款的金额是20万元，2018年12月份之前，刘某4按时支付了利息，但之后就没有还钱了。贷款到期后，她多次打电话催款，刘某4要她找刘桂荣要；（4）贷款审批资料复印件、调取证据清单证明，刘某4在昭阳农商银行申请福祥便民卡，签订了20万元的最高额借款合同，保证人是黎某2。刘某4的贷款在2017年6月20日前，有偿还利息的记录；（5）不动产登记中心证明材料、县教育局证明材料、县自来水公司证明材料证明，经邵阳县不动产登记中心电子档案查询，“邵房权证塘渡口字第××号”房产证登记的产权人是刘海军，该房产不属于刘某4所有，黎某2在邵阳县登记，但与贷款资料中的房产信息不符。经自来水公司办公室查询，刘某4不是本单位职工；（6）被告人刘桂荣的供述的辩解证明，2015年她要堂哥刘某4帮忙从银行贷5万元急用，刘某4说他在银行贷了5000元没有还清不能贷款，她便帮刘某4还了5000元。刘某4同意帮她贷款后，她通过邓玲玲找刘某5贷了5万元，邓玲玲从中拿了2万元，写了借据给她，她拿了3万元，给了刘某55000元手续费，剩下的钱她拿去还赌债了。2015年8月26日，为了追加贷款，她骗黎某2要他帮忙担保贷款5万元，并要刘某4在20万元的借据上签字。刘某4开始不同意，刘某5说刘桂荣有工作，还有黎某2做担保，不用怕，刘某4才愿意签名。刘某5先帮她还了之前贷的5万元，重新放贷20万元。她按惯例付了刘某5的手续费后，把剩下的钱用于还赌债了。7、2015年9月15日，被告人刘桂荣伪造杨某3的房产证作为担保资料，从昭阳农商银行贷款20万元用于偿还赌债，贷款到期后未能归还本金及2017年9月25日之后的利息。上述事实，有下列经过庭审质证并经查证属实的证据证明：（1）证人杨某3、唐某的证言证明，2014年9月份，杨某3和唐某为嫂子刘桂荣在昭阳农商银行担保贷款7万元，当时他们提供了2人的身份证和结婚证复印件及杨坤的收入证明。2015年9月份贷款到期后，刘桂荣要他们继续担保这7万元贷款，唐某不同意，是杨某31个人到银行签订担保合同的。当时杨某3没有看担保贷款合同的主要内容，银行工作人员也没有对他宣读或者解读过，刘某5只要他在担保合同的最后一页签了名字。2018年1月20日左右，银行工作人员说杨某3为刘桂荣担保贷款20万元，他很吃惊，看了担保合同才知道是伪造的，因为合同第一页保证人是刘桂荣，最后一页保证人是杨某3，前后不一致。并且2015年9月15日签订合同时唐某在场，《最高额保证合同》担保人配偶的签名不是唐某本人签名。经核对，贷款资料中杨某3的房产证是假的，他们在邵新街没有房产，当时杨某3只是按刘某5的要求在福祥便民卡借款申请书和与借款人的面谈记录上签了名，他们夫妻自始至终只愿意给刘桂荣贷款7万元提供担保；（2）证人刘某5的证言证明，2015年9月，刘桂荣找到她说要购买房屋需要追加贷款，因为刘桂荣之前已经贷了7万元，需要把原来的贷款还了后再贷。她拿了刘桂荣原来的贷款的资料进行审查，发现担保人是她朋友杨某3，她知道杨某3夫妻都有工作单位，就没有核实杨某3房产证的真实性了，也没有核实其他贷款资料的真实性。审查通过后，她把刘桂荣夫妻和担保人杨某3喊到银行签订了《最高额借款合同》和《最高额保证合同》。这笔贷款的金额是20万元，2018年6月份之前，刘桂荣都按时支付了利息，但之后就没有还钱了。贷款到期后，她多次打电话催款，刘桂荣没有偿还本息；（3）贷款审批资料复印件、调取证据清单证明，2015年9月15日，刘桂荣在昭阳农商银行申请福祥便民卡，签订了贷款20万元的最高额借款合同，保证人是杨某3。经刘桂荣指认，贷款审批资料中杨某3的房产证复印件是其伪造的。该笔贷款在2017年9月25日之前有偿还利息的记录；（4）不动产登记中心证明材料、县教育局证明材料证明，经邵阳县不动产登记中心电子档案查询，贷款审批资料中“邵房权证塘渡口字第××号”房产证登记的产权人是陈时青，该房产不属于杨某3所有。经教育局政工股查询，刘桂荣系邵阳县塘渡口镇中心学校教师；（5）被告人刘桂荣的供述与辩解证明，2015年9月15日，她因购买邵阳县宝丰街的房子找到邵阳县昭阳农商银行的工作人员刘某5说需要贷款。刘某5和她之前就认识，因为她以别人的名义让刘某5给她贷过款，刘某5要她准备好他们夫妻双方及担保人杨某3的身份证复印件、户口本、收入证明、房产证和购房合同。由于杨某3当时没有房产证，她就在1家打字复印店伪造了房权证复印件。她把整理好的资料都交给刘某5后，贷了20万元。以前杨某3只为她担保7万元贷款，后来刘某5告诉她可以追加贷款，但她只对杨某3说7万元续贷需要他签名，没有告诉他是去重新贷款20万元。刘某5帮她先空存了7万元用于还原来的贷款，银行账面显示原贷款还清了才能追加贷款。贷款办好后，她从中拿了3万元手续费给刘某5，剩下的10万元用于还黎某1、刘某3卡上的利息及所欠的赌债。8、2015年9月21日，被告人刘桂荣使用虚假的房产证、营业执照等资料，以张某2的名义从昭阳农商银行贷款20万元，张某2分得15万元，刘桂荣分得5万元用于偿还赌债，贷款到期后未能归还本金及2017年9月29日之后的利息。上述事实，有下列经过庭审质证并经查证属实的证据证明：（1）证人张某2的证言证明，2015年9月，张某2想贷款做生意，通过同学介绍找到刘桂荣。刘桂荣要他准备好身份证和户口簿，于2015年9月21日带他到昭阳农商银行找刘某5。刘某5拿出一叠资料要他在上面签字盖印，担保人李仁杰也在贷款资料上签了名。办好贷款手续后，刘某5交给他1张银行卡，这张卡一直是他本人在使用。他贷款20万元，实际到手的只有11.5万元，刘某5从中收了3万元手续费，刘桂荣收了5000元好处费，并向他借了5万元。这笔贷款2018年前他按时还利息的，2018年9月21日到期，他正在想办法还钱。办贷款时他只提供了身份证和户口簿复印件，其他资料不知道是刘某5还是刘桂荣弄的；（2）贷款审批资料复印件、调取证据清单证明，2015年9月21日，张某2在昭阳农商银行申请“福祥便民卡”贷款20万元，签订了最高额借款合同，保证人是李仁杰。该笔贷款在2017年9月29日有偿还利息的记录。（3）个体工商户登记信息及证明、不动产登记中心证明材料证明，经市场监督管理局信息化综合管理系统查询，注册号为430523600039170的营业执照注册人为何伟田，不是张某2，注册号为430523600006160的营业执照注册人为王勇，不是李仁杰。经邵阳县不动产登记中心电子档案查询，贷款审批资料中“邵房权证塘渡口字第××号”房产证登记的产权人是邓君庚，该房产不属于李仁杰所有，张某2在邵阳县登记，但与贷款资料中的房产信息不符；（4）被告人刘桂荣的供述与辩解证明，2015年9月份，张某1的哥哥张某2要她帮忙贷款做生意。她要张某2把夫妻双方的身份证和户口簿复印件准备好，再找个担保人。她把张某2和担保人李仁杰带到昭阳农商银行找到刘某5，经审批贷得20万元。她对张某2说，这笔贷款要给刘某53万元好处费，她送了5000元的烟给刘某5，烟钱要张某2承担。她还提出，原来张某1那笔贷款她用了15万元，要张某2给她5万元，张某1的20万元贷款由她来还。张某2拿给她的5.5万元都用于还赌债了。她认为张某2这笔钱不是她贷的，与她无关。9、2015年10月8日，被告人刘桂荣使用虚假的营业执照、房产证、商品房买卖合同等资料，以银某1的名义从昭阳农商银行贷款20万元，银某1分得10万元，刘桂荣分得10万元用于偿还赌债，贷款到期后未能归还本金及2018年3月份之后的利息。上述事实，有下列经过庭审质证并经查证属实的证据证明：（1）证人银某1的证言证明，2015年10月份，他要刘桂荣帮忙从昭阳农商银行贷款。刘桂荣提出以他的名义贷20万出来，每人分10万元，利息各自还。刘桂荣让他准备好身份证、户口簿，还找个担保人。2015年10月8日，他和担保人王海风在昭阳农商银行大木山车站对面的支行找到刘桂荣，把自己和担保人的身份证、户口簿交给刘桂荣，刘某5拿出一叠资料递给刘桂荣，刘桂荣翻到要签字的地方，要他和王海风在资料上签字后交给了刘某5，刘某5在电脑上操作了一下说可以了，他们便去营业厅办领卡手续。这笔贷款刘桂荣说刘某5要收3万元的好处费，他和刘桂荣各用了8.5万元。经辨认，贷款资料中只有身份证和户口簿是他提供的，商品房买卖合同、房产证、个体工商户营业执照都是假的，王海风在长沙，没有在塘渡口镇开饭店。这笔贷款是刘桂荣操心办理的，他不知道假资料是谁提供的；（2）证人孙某的证言证明，2015年10月份，银某1要贷款做生意，通过他介绍认识了刘桂荣。银某1和刘桂荣协商好由银某1提供自己和担保人的身份证、户口簿，以银某1的名义在昭阳农商银行贷款20万元，各分10万元，利息各自承担。第二天，他和银某1、王海风一起到昭阳农商银行与刘桂荣见面，刘桂荣带银某1和王海风找信贷部经理办理了贷款手续。因为银某1要出去做事，为了以后改借据和借款安全，银某1要刘桂荣写了张10万元的借据交给他保管，以便督促刘桂荣近期还银行利息；（3）证人刘某5的证言证明，2015年7月份，刘桂荣要她帮忙为朋友银某1贷款买房，她要刘桂荣准备好贷款人夫妻双方及担保人的身份证、户口簿、房产证复印件、收入证明购房合同等相关资料，并将整理好的资料交给她。她只对贷款资料的完整性进行了审查，没有对真实性进行审查，也没有对担保人王海风的身份及房产进行核查。这笔贷款的金额是20万元，银某1在2018年3月份之前按时还了利息，但之后就没有还钱了。贷款到期后，她多次打电话催款，银某1要她找刘桂荣要；（4）贷款审批资料复印件、调取证据清单证明，银某1在昭阳农商银行申请“福祥便民卡”贷款20万元，签订了最高额借款合同，保证人是王海风。该笔贷款在2017年6月26日前有偿还利息的记录；（5）个体工商户登记信息及证明、不动产登记中心证明材料证明，经市场监督管理局信息化综合管理系统查询，注册号为430523600189053的营业执照注册人为雷小飞，不是王海风。经邵阳县不动产登记中心电子档案查询，贷款审批资料中“邵房权证塘渡口字第××号”房产证登记的产权人是唐春花，该房产不属于银某1所有，“邵房权证塘渡口字第××号”房产证登记的产权人是唐四清，该房产不属于王海风所有；（6）被告人刘桂荣的供述与辩解证明，2015年10月份，银某1通过她的朋友找她帮忙贷款，她提出贷得的钱要拿一部分给她，并让银某1准备好身份证复印件和提供保证人。她把银某1带到刘某5办公室，刘某5拿出一叠资料要银某1和担保人签名后审核通过，发放了20万元贷款。她告诉银某1，手续费是3万元，每人出1.5万元，她拿到8.5万元后，银某1要她写借据给孙某，委托孙某监督她按期还利息。10、2015年10月27日，被告人刘桂荣使用虚假的收入证明、购房合同、营业执照、房产证等资料，以银某2的名义从昭阳农商银行贷款20万元用于偿还赌债及借款给他人，贷款到期后未能归还本金及2017年9月29日之后的利息。上述事实，有下列经过庭审质证并经查证属实的证据证明：（1）证人银某2的证言证明，2014年的一天，刘桂荣说要借钱开超市，要她帮忙从银行贷5万元，由黎某3作担保。当天下午，她带上身份证和户口簿，和刘桂荣、黎某3一起找刘某5办了贷款手续，贷到的5万元由刘桂荣拿去了。2015年10月27日，刘桂荣说刘某5调到昭阳农商银行大木山支行去了，要她带身份证和户口簿去办还款手续。到银行后，刘某5带她到营业厅柜台办手续，柜台工作人员在她在1张表上签字，她一看是贷款20万，不是还钱，便不肯签。刘桂荣这才说这次要以她的名义贷20万，刘某5讲贷款有公务员作担保，怕么子，她只好答应在表上签字捺印。这次办货款手续时黎某3没有在场。经辨认，贷款资料中只有户口簿和她本人的身份证是她提供的，户口簿、收入证明、房权证、商品房买卖合同和她老公刘和平的身份证都不是她提供的。她不认识袁某；（2）证人黎某3的证言证明，刘桂荣是他表姨，银某2是他表舅母。几年前，刘桂荣叫上他和银某2到县信用社（指昭阳农商银行），以银某2的名义贷款5万元，由他作担保，实际是为刘桂荣贷款。刘桂荣要求他带上身份证和收入证明到信用社，找工作人员刘某5办理了贷款手续。2018年5月份左右，信用社支行的唐伟行长说他为银某2作了20万元的贷款担保，他很吃惊，因为他在2015年10月27日没有到过昭阳农商银行木大山支行为银某2担保这笔贷款。经辨认，贷款资料中只有身份证和收入证明是他担保5万元时提供的，“黎某3”不是他本人签的，个体工商户营业执照、房产证是假的，他老婆的黎晨的身份证是伪造的，除名字外，相片、出生日期、住址、身份证号码都不是黎晨本人；（3）证人袁某的证言证明，历年来她共从刘桂荣手里借了29万元，其中有5万元经刘桂荣同意借给了邓玲玲。她每次都出具了借条，但借条上的债权人都没写刘桂荣，因为刘桂荣说钱是亲戚朋友的，她便按刘桂荣的意思写上了张某1、刘某3、银某2的名字，实际上这些债权人她都不认识。2015年8月份，刘桂荣要以银某2的名义贷款10万元，当时她正需要用钱，便要刘桂荣贷到钱后分5万元给她。贷款是刘桂荣带银某2去办理的，贷到后给了她4.5万元，她写了1张5万元的借据给刘桂荣，其中5000元刘桂荣说是给贷款经办人的好处费。后来她又向刘桂荣借了4.5万元，刘桂荣说干脆算她从银某2这笔贷款中借10万元，由她还利息；（4）证人章某的证言证明，四星房地产开发公司与银某2、签订的合同是假的，和盛中央公园三栋只有1个单元，不存在“第三栋3单元18层031806号”房；（5）证人刘某5的证言证明，2015年10月份，刘桂荣要她帮忙为亲戚银某2买房办贷款，她要刘桂荣按照以前办贷款的手续把贷款资料整理好。银某2把资料交给她后，她只对贷款资料的完整性进行了审查，没有对真实性进行审查，也没有按照规定对贷款用途定期进行检查监督。这笔贷款的金额是20万元，银某2在2017年12月之前，按时支付了利息，但之后就没有还钱了。贷款到期后，她多次打电话催款，银某2要她找刘桂荣要；（6）贷款审批资料复印件、调取证据清单证明，银某2在昭阳农商银行申请福祥便民卡，签订了20万元的最高额借款合同，保证人是黎某3。该笔贷款在2017年9月29日前，有偿还利息的记录；（7）个体工商户登记信息及证明、不动产登记中心证明材料、县教育局证明材料、县自来水公司证明材料证明，经市场监督管理局信息化综合管理系统查询，注册号为430523600039170的营业执照注册人为何伟田，不是黎某3。经邵阳县不动产登记中心电子档案查询，贷款审批资料中“邵房权证塘渡口字第××号”房产证登记的产权人是李春艳，该房产不属于银某2所有，“邵房权证塘渡口字第××号”房产证登记的产权人是黄加粮，该房产不属于黎某3所有。经教育局政工股查询，黎某3系邵阳县教师，银某2不是本县教育系统教师；（8）被告人刘桂荣的供述和辩解证明，2015年，她和老公要嫂子银某2帮忙从银行贷款5万元用于开超市，并要在邵阳县当老师的黎某3为银某2做担保，由她的朋友袁某出面找昭阳农商银行的刘某5办理贷款手续。她拿到卡后，发现这笔贷款有10万元，袁某拿了这笔钱，写了张借据给她。2015年10月27日，她听刘某5说可以追加贷款，便骗黎某3说之前贷的10万元要续贷，要银某2和黎某3到昭阳农商银行签字。刘某5又帮她追加了10万元贷款，她按照惯例共给了刘某53万元手续费，剩下的钱用来还赌债了。11、2016年1月18日，被告人刘桂荣伪造并使用房产证、收入证明、身份证复印件等资料，以杨某4的名义从昭阳农商银行贷款20万元用于偿还赌债，贷款到期后未能归还本金及2017年9月28日之后的利息。上述事实，有下列经过庭审质证并经查证属实的证据证明：（1）杨某4的证言证明，2016年她装修需要钱，便要刘桂荣帮忙到银行找熟人贷款，刘桂荣要她多贷些钱出来，如果贷20万，她拿5万，刘桂荣拿15万，本息都由刘桂荣还。她认为装修房子5万元不够，就不同意。过了一个星期左右，刘桂荣要她带上身份证、户口簿和离婚调解书到昭阳农商银行办理贷款手续。她们找到银行的工作人员刘某5，把身份证、户口簿和离婚调解书复印件交给刘某5，刘某5要她在借款合同、借款申请书等文件上签名捺印，办好手续领卡取钱。这笔贷款她和刘桂荣各用了85000元，其中3万元刘桂荣说拿去给银行工作人员作手续费了，刘桂荣一再嘱咐她不要把3万元的事讲出来，讲了刘某5要掉饭碗的。听刘桂荣讲这笔贷款的担保人是1个姓易的老师，但贷款办手续时易老师没有在场。这笔贷款本金没有还，她按时还了自己使用那部分的利息。经辨认，贷款资料中只有户口簿、身份证、离婚调解书是她提供的，房产证、购房合同等假资料不是她提供的。经核对，这些资料中只有借款申请书、借款合同、持卡承诺书、面谈笔录上是她的亲笔签名；（2）证人易某2的证言证明，刘桂荣和她是多年同事和朋友，多次要她作担保从银行贷款，她便答应为刘桂荣担保贷款10万元。2016年1月，刘桂荣说已经跟银行方面联系好了，要她去签字。到了昭阳农商银行后，1个留男式头的女工作人员拿出1张空白的借款合同要她在担保人一栏签名。她问为什么不写借款金额，工作人员说刘桂荣不会害老朋友的，她签了字就可以走了。她签字后把身份证交给工作人员复印，又拍了照片，然后回学校了，贷款时她老公邓跃明没有到场，也没有提供身份证。2016年7月份，她去银行贷款到长沙买房，银行工作人员说她为1个叫杨某4的担保贷款了20万元，不能贷款。她赶紧打电话给刘桂荣，刘桂荣承认是自己以杨某4的名义贷了20万元，并答应尽快还款。她又打电话给杨某4，杨某4只肯还10万元，贷款便一直拖着没还。经辨认，贷款资料中只有她本人的身份证复印件是她提供的，邓跃明的身份证复印件是假的，头像不是他本人，房产证也是假的，户口簿不是她提供的。她不认识杨某4，就打过杨某4一次电话，办理贷款手续时杨某4没有到场；（3）证人刘某5的证言证明，2016年1月份，刘桂荣要她帮忙为亲戚杨某4贷款。她要刘桂荣提供杨某4及担保人的身份证明、户口簿、房产证复印件及收入证明，杨某4离婚了，还要提供离婚协议复印件。刘桂荣把整理好的资料交给她后，杨某4和担保人易某2到她办公室办理了贷款手续。当时易某2的老公邓跃明本人没有到场，因为她跟刘桂荣比较熟，便开了绿灯，没有严格按制度对资料进行审核。她没有核实杨某4的身份和工资情况，也没有对杨某4和易某2的房产进行实地核查。这笔贷款的金额是20万元，2018年6月之前，杨某4按时支付了利息，但之后就没有还钱了。贷款到期后，她多次打电话催款，杨某4说自己只拿了10万元，刘桂荣用了10万元；（3）贷款审批资料复印件、调取证据清单证明，杨某4在昭阳农商银行申请“福祥便民卡”贷款20万元，签订了最高额借款合同，保证人是易某2。经刘桂荣指认，贷款审批资料中邓跃明的身份证复印件、易某2的房产证是她伪造的。杨某4的贷款在2017年9月28日前有偿还利息的记录；（4）不动产登记中心证明材料、县教育局证明材料、身份证复印件证明，经邵阳县不动产登记中心电子档案查询，杨某4无房产登记，易某2在邵阳县登记，但与贷款资料里的房产信息不符。经教育局政工股查询，易某2系邵阳县塘渡口镇第二完全小学教师，杨某4不是本县教育系统教师。易某2丈夫邓跃明的真实身份证号码为：4305231971××××××××；（5）被告人刘桂荣的供述与辩解证明，2016年1月份，杨某4装修房子需要贷款，她就要杨某4多贷些，多出的钱由她来还利息和本金。她要杨某4准备好身份证、户口簿、法院离婚调解书，然后找到刘某5办理贷款手续。这次她给了刘某53万元好处费，杨某4给了她8.5万元，她打了10万元借条给杨某4。这两笔钱她都用于还赌债了。杨某4这笔贷款，她伪造了担保人易某2老公邓跃明的身份证、易某2和杨某4的房产证及杨某4的收入证明。2018年11月5日，被告人刘桂荣主动到湖南省邵阳县公安局投案。2018年11月22日，被告人刘桂荣归还了刘某4名下的贷款本金10万元。本案有下列经过庭审质证并经查证属实的综合证据：（1）到案经过证明，2018年11月5日11时许，被告人刘桂荣主动到邵阳县公安局投案。（2）刘桂荣及其家人财产查询结果情况证明，刘桂荣、杨中民、杨某1在邵阳市不动产登记中心三人名下无不动产登记信息，杨中民、杨某1二人名下在邵阳县不动产登记中心无不动产，刘桂荣在邵阳县有一处房产，刘桂荣、杨中民、杨某1在各大银行的财产情况，大约6000元钱；（3）借条复印件证明，部分贷款的去向，邓玲玲于2015年4月21日向刘桂荣借款25000元，于2015年4月16日向刘桂荣借款20000元，袁某于2015年8月5日向刘桂荣借款240000元（其中银某2占100000元，张某1占70000元，银勇华占70000元）；（4）昭阳农商银行的证明证明，2018年11月22日，刘桂荣归还了借用刘某4在邵阳昭阳农村商业银行城关分理处贷款本金10万元，利息未还；（5）信用社请求报告证明，邵阳昭阳农村商业银行为便于处理收回刘桂荣等人违规贷款，挽回银行损失，请求公安机关对刘某5暂不采取刑事强制措施；（6）湖南省非税收入一般缴款书证明，2018年12月10日，刘某5退缴了办理贷款时收受的30万元好处费；（7）昭阳农商银行贷款管理基本制度证明，昭阳农商银行的贷款管理基本制度明确规定了借款人的义务第一条即遵守诚信申贷原则，提供真实、完整、有效的信贷资料，积极配合贷款人的调查、审查和检查；（8）户籍资料证明，刘桂荣出生于1974年2月14日，作案时已达刑事责任年龄。本院认为：被告人刘桂荣以非法占有为目的，使用虚假的购房合同、证明文件等贷款资料或以虚假的产权证明作担保，诈骗金融机构的贷款，至案发时仍拖欠本金220万元拒不归还，数额特别巨大，其行为已构成贷款诈骗罪，依法应予惩处，公诉机关指控的犯罪事实清楚，证据确实，充分，指控罪名及适用法律意见准确，应予采纳。被告人刘桂荣及辩护人提出刘桂荣没有非法占有的主观目的，不构成贷款诈骗罪，而应认定为骗取贷款罪。经查，骗取贷款罪与贷款诈骗罪的区别在于行为人是否具有非法占有的目的。最高人民法院《全国法院审理金融犯罪案件工作座谈会纪要》规定，行为人通过诈骗的方法非法获取资金，造成数额较大资金不能归还，并具有下列情形之一的，可以认定为具有非法占有的目的：（1）明知没有归还能力而大量骗取资金的……。本案中，被告人刘桂荣伪造或者使用伪造的贷款资料，虚构贷款用途，在明知自己无偿还能力的情况，在一年内诈骗金融机构大量资金主要用于偿还赌债，至案发时长达三年时间未偿还贷款本金220万元及部分利息，主观上具有非法占有的目的，客观上无还款能力，符合贷款诈骗罪的犯罪构成要件，故对被告人及辩护人的上述观点本院不予采纳。最高人民法院《全国法院审理金融犯罪案件工作座谈会纪要》规定，在具体认定金融诈骗犯罪的数额时，应当以行为人实际骗取的数额计算。对于行为人为实施金融诈骗活动而支付的中介费、手续费、回扣等，或者用于行贿、赠与等费用，均应计入金融诈骗的犯罪数额，但应当将案发前已归还的数额扣除。被告人刘桂荣在诈骗贷款既遂后将贷款借给他人或者分给他人，均不影响犯罪数额的认定。故对被告人刘桂荣及辩护人提出，贷款手续费和其他人分得的贷款数额不应计算为犯罪数额的观点，本院亦不予采纳。案发后被告人刘桂荣偿还了10万元本金，是一种悔罪表现，可以酌情对其从轻处罚。被告人刘桂荣在案发后自动投案，其在如实供述自己的主要犯罪事实的前提下，对自己行为性质所作的辩解，不影响自首的成立，依法可以从轻处罚或者减轻处罚。综合考虑被告人刘桂荣的犯罪情节、认罪态度和悔罪表现，本院决定对其从轻处罚。据此，根据《中华人民共和国刑法》第一百九十三条，第五十二条，第五十三条，第五十四条，第五十五条第一款，第六十四条，第六十七条第一款之规定，判决如下：一、被告人刘桂荣犯贷款诈骗罪，判处有期徒刑十二年，剥夺政治权利二年，并处罚金人民币十万元；二、责令被告人刘桂荣继续向被害单位湖南邵阳昭阳农村商业银行股份有限公司退赔人民币二百一十万元及利息。（刑期自判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日。即自2018年11月6日起至2030年11月5日止；罚金限本判决生效后十日内缴纳。）如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院（本院接收上诉状的部门为立案庭）或者直接向湖南省邵阳市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。审 判 长  唐梦霖审 判 员  周伟佳人民陪审员  刘 波二〇一九年八月十九日法官助理周婷书记员肖洁附法律条文：《中华人民共和国刑法》第一百九十三条有下列情形之一，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重以情节的，处五年以下十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。（一）编造引进资金、项目等虚假理由的；（二）使用虚假的经济合同的；（三）使用虚假的证明文件的；（四）使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的；（五）以其他方法诈骗贷款的。第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。第五十三条罚金在判决指定的期限内一次或者分期缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。对于不能全部缴纳罚金的，人民法院在任何时候发现被执行人有可以执行的财产，应当随时追缴。由于遭遇不能抗拒的灾祸等原因缴纳确实有困难的，经人民法院裁定，可以延期缴纳、酌情减少或者免除。第五十四条剥夺政治权利是剥夺下列权利：（一）选举权和被选举权；（二）言论、出版、集会、结社、游行、示威自由的权利；（三）担任国家机关职务的权利；（四）担任国有公司、企业、事业单位和人民团体领导职务的权利。第五十五条剥夺政治权利的期限，除本法第五十七条规定外，为一年以上五年以下。判处管制附加剥夺政治权利的，剥夺政治权利的期限与管制的期限相等，同时执行。第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。第六十四条犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返还；违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。