文书内容广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0191民初74号原告：中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行，住所地广州市南沙区龙穴岛龙穴大道中路13号101房，统一社会信用代码914401017299350467。负责人：翁作林，该分行行长。委托代理人：梁曙芳、吴志华，广东金联律师事务所律师。被告：安徽中路佳宝汽车服务有限公司，住所地安徽省合肥市望江路669号，统一社会信用代码9134010078305790X6。法定代表人：于平。被告：于平，男，1964年5月13日出生，汉族，住安徽省合肥市蜀山区，被告：刘虹，女，1963年5月29日出生，汉族，住安徽省合肥市蜀山区，原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行（以下简称中国银行南沙分行）与被告安徽中路佳宝汽车服务有限公司（以下简称安徽中路佳宝公司）、于平、刘虹金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月30日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行南沙分行委托代理人吴志华到庭参加诉讼，被告安徽中路佳宝公司、于平、刘虹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行南沙分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告中国银行南沙分行与被告安徽中路佳宝公司签订的《授信额度协议》（编号：GED4795420180075号）、《车付通业务协议》（编号：CFT4795420180058）;2.被告安徽中路佳宝公司向原告中国银行南沙分行清偿车付通融资贷款人民币本金4673311.20元及自2018年12月21日起至全部贷款结清日的利息、罚息、按季计收复利（罚息及复利利率均按合同约定的中国人民银行公布的一年期同期贷款基准利率下浮9%的基础上加收50%计收）;3.被告于平、刘虹对上述诉讼请求1、2项承担连带清偿责任；4.原告中国银行南沙分行对被告安徽中路佳宝公司在中国银行开立的账号为73×××67的账户内的资金享有优先受偿权;5.判令三被告共同承担本案诉讼费、保全费等与诉讼相关的全部费用。庭审中，原告中国银行南沙分行明确：1.撤回要求被告安徽中路佳宝公司支付自2018年12月21日起至全部贷款结清日的利息的诉讼请求；2.复利以应付未付的罚息为基数计算。事实和理由：2017年5月2日，被告安徽中路佳宝公司与原告中国银行南沙分行、广汽丰田汽车销售有限公司签订《中国银行广汽丰田品牌汽车授权经销商融资三方协议》，约定：原告中国银行南沙分行为被告安徽中路佳宝公司向广汽丰田汽车销售有限公司支付购车款提供汽车经销商车付通融资服务。2018年7月26日，被告安徽中路佳宝公司与原告中国银行南沙分行签订《授信额度协议》（编号：GED4795420180075号）、《车付通业务协议》（编号：CFT4795420180058）、《保证金质押总协议》（编号：BZJZY4795420180065号）。《车付通业务协议》约定：原告中国银行南沙分行为被告安徽中路佳宝公司提供授信总额度为人民币3500万元本金的汽车经销商车付通融资服务。《保证金质押总协议》约定：被告安徽中路佳宝公司在原告中国银行南沙分行处开立保证金账户，以该账户中的资金为偿还本合同项下贷款本息提供保证金质押。被告于平、刘虹与原告中国银行南沙分行签订《最高额保证合同》（编号：GBZ4795420180103），约定：被告于平、刘虹作为保证人为原告中国银行南沙分行向被告安徽中路佳宝公司发放最高额为3500万元本金融资贷款本息的还款义务承担连带责任保证。上述协议签署后，原告中国银行南沙分行根据被告安徽中路佳宝公司的融资请求，自2018年8月20日起至2018年10月22日期间共办理了41笔车付通融资业务，透支本金合计6482715.50元。但被告安徽中路佳宝公司未按合同约定如期偿还贷款本息，目前本金余额为4673311.20元。经原告中国银行南沙分行多次催讨，三被告均不予履行还款义务，故原告中国银行南沙分行向法院提起诉讼。原告中国银行南沙分行提交证据：1.《中国银行广汽丰田品牌汽车授权经销商融资三方协议》；2.《授信额度协议》；3.文书送达地址确认书；4.《车付通业务协议》；5.《委托代理申请融资协议》；6.《保证金质押总协议》;7.《最高额保证合同》；8.文书送达地址确认书；9.《车付通业务-信用卡透支申请书》及融资请求书明细；10.账户余额打印清单；11.融资业务明细；12.信贷逾期垫款通知书；13.律师函;14.车付通的刷卡单和3张付款回单。被告安徽中路佳宝公司、于平、刘虹没有提出答辩意见，亦没有提供任何证据及提出任何质证意见。经审理查明：2017年5月2日，广汽丰田汽车销售有限公司（甲方）、中国银行南沙分行（乙方）与安徽中路佳宝公司（丙方）签订《中国银行广汽丰田品牌汽车授权经销商库存融资三方协议》，协议主要内容约定：一、丙方向甲方购买车辆时，可向乙方申请办理开立银行承兑汇票、车付通、融贷达及法人账户透支等业务，用于向甲方支付购车款。二、乙方根据中国银行股份有限公司广东省分行审核的授信限额，并结合当地市场和销售情况，核定丙方授信额度。三、丙方应对其在乙方获得的授信额度落实其法定代表人或最大自然人股东的无限连带责任保证担保，具体事项以乙方与丙方签订的《授信额度协议》及《最高额保证合同》为准。2018年7月26日，安徽中路佳宝公司（甲方）与中国银行南沙分行（乙方）签订《授信额度协议》（编号：GED4795420180075号）。协议主要内容约定：一、乙方根据本协议向甲方提供授信额度，在符合本协议及相关单项协议约定的前提条件下甲方可向乙方申请循环、调剂或一次性使用，用于叙作短期贷款、法人账户透支、银行承兑汇票、贸易融资、保函、资金业务及其它授信业务（统称“单项授信业务”）。二、乙方同意向甲方提供授信额度为3500万元。在本协议约定的授信额度使用期限内，甲方可以在不超过本协议约定的各单项授信业务的额度范围内按照以下第（1）种方式使用相应额度：（1）循环使用。具体包括的额度种类为法人账户透支额度及车付通额度。三、授信额度的使用期限为自本协议生效之日起至2019年7月9日止。四、由于平提供最高额保证，并签订相应的最高额保证合同。四、下列事项之一即构成或视为甲方在本协议和单项协议项下违约事件：1.甲方未按本协议、单项协议的约定履行对乙方的支付和清偿义务……出现前款规定的违约事件时，乙方有权视具体情形分别或同时采取下列措施：……4.宣布本协议、单项协议或甲方与乙方之间的其他协议项下尚未偿还的贷款、贸易融资款项及保函垫款本息和其他应付款项全部或部分立即到期；5.终止或解除本协议，全部、部分终止或解除单项协议、甲方与乙方之间的其他协议；6.要求甲方赔偿因其违约而给乙方造成的损失，包括但不限于因实现债权而导致的诉讼费、律师费、公证费、执行费等相关费用损失……同日，安徽中路佳宝公司（甲方）与中国银行南沙分行（乙方）签订《车付通业务协议》（编号：CFT4795420180058）。协议主要内容约定：一、本合同所指的车付通业务是指由乙方根据甲方的申请，在核定甲方车付通额度的基础上，在规定的期限内，允许甲方在核定的车付通额度内通过车付通信用卡透支和车付通法人账户透支以取得资金满足正常结算需要的一种信贷便利。二、“法人账户透支”的含义是指由乙方根据甲方的申请，为甲方在乙方处开立的结算账户核定透支额度，在规定的有效期限内，允许甲方在其结算账户存款不足以支付款项时，在核定的透支额度内向银行透支以取得资金满足正常结算需要的一种临时性借贷便利。三、根据甲方的申请，乙方同意为甲方开立车付通信用卡及车付通法人透支账户。甲方车付通信用卡关闭柜面及电子支付功能，付款去向仅为甲方的上游整车制造商（或销售公司）在乙方的结算账户；甲方车付通法人账户透支专用账户，关闭柜面及电子支付功能，透支款项仅可用于归还信用卡到期款项或支付给甲方的上游整车制造商（或销售公司）在乙方的结算账户。四、本合同属于甲方与乙方签署的《授信额度协议》项下的单项合同，构成该协议不可分割的组成部分。本合同项下乙方为甲方核定的车付通额度为3500万元，在甲方已按乙方要求及时足额缴交了保证金的情况下，车付通额度的最高可使用授信余额为4375万元。五、本合同项下车付通额度的有效期限，从本合同生效之日起至2019年7月9日止，车付通额度在有效期内可循环使用。六、借款按季结息，每季度末的20日为结息日，21日为付息日。每个结息期内对借款人实际透支金额按实际透支天数每日累计计算账户透支余额作为累计计息积数，每个结息期应付的透支利息＝累计计息积数×日利率，日利率＝年利率/360。透支利率为按透支日中国人民银行公布的一年以内（含一年）期贷款基准利率下浮9%，透支额度期内遇人民银行调整贷款基准利率，按照调整后的同期限档次贷款基准利率下浮9%（此浮动比率同上）计收利息。七、罚息利率为上述透支利率水平上加收50%。借款人在单笔法人账户透支到期日未偿还该单笔透支本金，视为逾期，就未偿还的该单笔透支本金，以罚息利率按季计收复利；借款人在按季付息日未能偿还利息，就未偿还的利息，以罚息利率按季计收复利；借款人在透支额度到期日未能偿还全部透支本金及相应利息且透支额度未展期的，以罚息利率按季计收复利。八、本合同属于担保人与乙方已经签订的编号为GBZ4795420180103《最高额保证合同》项下的主合同，由其提供最高额担保。九、本协议属于甲方与乙方签署的编号为BZJZY4795420180065《保证金质押总协议》项下的主合同，由该协议提供保证金质押，并按下述约定办理：1.甲方每次申请使用本协议项下车付通额度前1个银行工作日内，按当次申请金额的20%缴存保证金；2.保证金须缴存至甲方在乙方开立的保证金账户（账号：73×××67）；3.担保责任发生时，乙方有权以保证金优先清偿甲方在本合同项下发生的费用，剩余部分用于清偿车付通融资债权。十、下列事项之一即构成或视为甲方在本合同项下违约事件：1.甲方未按本合同的约定履行对乙方的支付和清偿义务……出现前款规定的违约事件时，乙方有权视具体情形分别或同时采取下列措施：……4.宣布本合同、甲方与乙方之间的其他合同项下尚未偿还的贷款、贸易融资款项本息及其他应付款项全部或部分立即到期；5.终止或解除本合同，全部、部分终止或解除甲方与乙方之间的其他合同；6.要求甲方赔偿因其违约而给乙方造成的损失（包括律师费等费用）。同日，安徽中路佳宝公司（出质人）与中国银行南沙分行（质权人）签订《保证金质押总协议》（编号：BZJZY4795420180065号）。协议主要内容约定：一、出质人向质权人提供保证金质押，主合同为编号为GED4795420180075号的《授信额度协议》。二、本合同项下发生的债权构成本协议之主债权，包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因出质人违约而给质权人造成的损失和其他所有应付费用。三、出质人应按照有关法律、法规和监管规定及质权人关于开立保证金账户的业务规定在质权人处开立保证金账户，本协议对应的保证金主账户为73×××67。四、出质人应按照双方约定的时间、金额等向保证金账户中交付保证金。保证金与其所对应担保的具体主合同和主债权特定化。五、质权效力及于保证金所生利息，质权人有权占有保证金所生利息，用于清偿主债权。六、在担保责任发生后，质权人有权以保证金优先清偿质权人主合同项下发生的费用，剩余部分用于清偿主债权，也可以将保证金直接用于对外支付。同日，于平（保证人）、刘虹（保证人）与中国银行南沙分行（债权人）签订《最高额保证合同》（编号：GBZ4795420180103）。协议主要内容约定：一、保证人向债权人提供保证，主合同为债权人与债务人安徽中路佳宝公司之间自2017年1月1日至2020年12月31日止签署的借款、贸易融资、保函、资金业务及其它授信业务合同（统称“单笔合同”）及其修订或补充，其中约定其属于本合同项下之主合同。二、在2017年1月1日至2020年12月31日期间内主合同项下发生的债权，以及在本合同生效前债务人与债权人之间已经发生的债权，构成本合同之主债权。三、本合同被担保债权之最高本金余额为3500万元。在主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用，也属于被担保债权。四、本合同保证方式为连带责任保证。如果债务人在主合同项下的任何正常还款日或提前还款日未按约定向债权人进行清偿，债权人有权要求保证人承担保证责任。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，债权人有权决定各担保权利的行使顺序，保证人应按照本合同的约定承担担保责任，不得以存在其他担保及行使顺序等抗辩债权人。五、本合同项下的保证期间为主债权发生期间届满之日起两年。上述协议签署后，中国银行南沙分行根据安徽中路佳宝公司的融资请求，自2018年8月20日起至2018年10月22日期间共办理了41笔车付通融资业务，透支本金合计6482715.50元。具体如下列表：            序号              融资日              到期日              融资金额（元）              小计（元）                  1              2018年8月20日              2018年12月10日              144598              144598                  2              2018年8月22日              2018年12月10日              151011              151011                  3              2018年9月7日              2018年12月6日              188811              188811                  4              2018年9月10日              2018年12月10日              188811              188811                  5              2018年9月14日              2018年12月13日              160461              160461                  6              2018年9月18日              2019年1月7日              149121              233982                  7              2018年9月18日              2019年1月7日              84861                  8              2018年9月20日              2019年1月8日              147231              1079757                  9              2018年9月20日              2019年1月8日              147231                  10              2018年9月20日              2019年1月8日              152901                  11              2018年9月20日              2019年1月8日              94311                  12              2018年9月20日              2019年1月8日              121716                  13              2018年9月20日              2019年1月8日              121716                  14              2018年9月20日              2019年1月8日              294651                  15              2018年9月25日              2019年1月14日              82971              248913                  16              2018年9月25日              2019年1月14日              82971                  17              2018年9月25日              2019年1月14日              82971                  18              2018年9月26日              2019年1月14日              240092              723554                  19              2018年9月26日              2019年1月14日              273861                  20              2018年9月26日              2019年1月14日              209601                  21              2018年9月27日              2019年1月15日              226611              226611                  22              2018年10月12日              2019年1月30日              142257.5              422544.5                  23              2018年10月12日              2019年1月30日              158571                  24              2018年10月12日              2019年1月30日              121716                  25              2018年10月17日              2019年2月4日              314496              314496                  26              2018年10月18日              2019年2月5日              84861              993006                  27              2018年10月18日              2019年2月5日              84861                  28              2018年10月18日              2019年2月5日              292761                  29              2018年10月18日              2019年2月5日              121716                  30              2018年10月18日              2019年2月5日              123606                  31              2018年10月18日              2019年2月5日              285201                  32              2018年10月19日              2019年2月6日              226611              226611                  33              2018年10月22日              2019年2月11日              121716              1179549                  34              2018年10月22日              2019年2月11日              121716                  35              2018年10月22日              2019年2月11日              121716                  36              2018年10月22日              2019年2月11日              121716                  37              2018年10月22日              2019年2月11日              121716                  38              2018年10月22日              2019年2月11日              121716                  39              2018年10月22日              2019年2月11日              82971                  40              2018年10月22日              2019年2月11日              82971                  41              2018年10月22日              2019年2月11日              283311                  合  计              6482715.5      但安徽中路佳宝公司未按合同约定如期偿还贷款本息，中国银行南沙分行从保证金主账户中扣除利息、罚息、复利及部分本金等款项后，截止至2018年12月20日安徽中路佳宝公司尚欠贷款本金4673311.20元，利息、罚息、复利均为0元。中国银行南沙分行确认安徽中路佳宝公司于2019年3月28日清偿46300.8元、于2019年6月27日清偿7900元，但均用于抵扣罚息，未归还本金。2018年12月10日，中国银行南沙分行委托广东金轮律师事务所向安徽中路佳宝公司出具《律师函》，主要内容为：截至2018年11月27日，贵司尚拖欠费用共计6482715.5元，已经构成严重违约，应依约向委托人履行还款义务并承担违约责任。同日，通过EMS特快专递向安徽中路佳宝公司邮寄律师函，该律师函于2018年12月13日由“同事”签收。截止至2019年6月27日，安徽中路佳宝公司名下的保证金账户（账号：73×××67）的资金余额为5792.22元。另查明，中国银行南沙分行向本院申请财产保全，请求法院冻结安徽中路佳宝公司、于平、刘虹名下价值4673311.2元的银行存款或查封其等值财产，其中保全费5000元已由中国银行南沙分行预交。以上事实，有原告提交的前述证据以及相关陈述附卷为据。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。中国银行南沙分行与安徽中路佳宝公司签订的《授信额度协议》《车付通业务协议》《保证金质押总协议》，与于平、刘虹签订的《最高额保证合同》系各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的禁止性规定，属有效合同。安徽中路佳宝公司、于平、刘虹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃相关诉讼权利。本院对中国银行南沙分行提交的证据予以采信。本案争议焦点为：一、涉案《授信额度协议》《车付通业务协议》能否解除；二、涉案《授信额度协议》《车付通业务协议》解除后，安徽中路佳宝公司应承担何种违约责任；三、保证人于平、刘虹应当承担何种责任；四、保证金质押是否成立。对此，本院评析如下：关于第一个争议焦点。因安徽中路佳宝公司未按合同约定履行支付和清偿义务，中国银行南沙分行请求解除与安徽中路佳宝公司签订的《授信额度协议》《车付通业务协议》，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于第二个争议焦点。从2018年12月10日中国银行南沙分行委托广东金轮律师事务所向安徽中路佳宝公司出具《律师函》要求其清偿全部欠款6482715.5元（含部分未到期贷款）的行为来看，本质上等同于中国银行南沙分行按照合同约定向安徽中路佳宝公司宣布合同项下的全部贷款立即到期。因此，根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失”的规定，中国银行南沙分行请求安徽中路佳宝公司清偿截止至2018年12月20日的欠款本金4673311.20元以及支付自2018年12月21日起按照中国人民银行公布的一年期同期贷款基准利率下浮9%的基础上加收50%计算至全部贷款结清日的罚息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。至于复利部分，中国银行南沙分行确认截止至2018年12月20日安徽中路佳宝公司尚欠贷款利息为0元，即贷款期内的利息已经全部清偿，但其请求自2018年12月21日起以应付未付的罚息为基数计算复利，不符合中国人民银行《人民币利率管理规定》的规定，且罚息的本质是借款人逾期付款的违约金，以罚息计算复利，于法无据，本院不予支持。关于第三个争议焦点。于平、刘虹作为完全民事行为能力人，应当知晓签署《最高额保证合同》的法律后果，其为安徽中路佳宝公司与中国银行南沙分行签订的主合同项下的欠款本金以及利息、违约金、实现债权的费用等提供连带责任保证担保，合法有效，本院予以支持。关于第四个争议焦点。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条规定，债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。本案中，双方当事人以书面形式订立《保证金质押总协议》，由安徽中路佳宝公司在中国银行南沙分行处开立保证金账户73×××67，并约定在每笔保证金与主债权特定化后，存入保证金账户，保证金账户由债权人对该账户实际管理和控制。为此，中国银行南沙分行主张对安徽中路佳宝公司在中国银行开立的保证金账户73×××67内的资金5792.22元享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十三条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条、第三十一条,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行与被告安徽中路佳宝汽车服务有限公司签订的《授信额度协议》（编号：GED4795420180075号）、《车付通业务协议》（编号：CFT4795420180058）；二、被告安徽中路佳宝汽车服务有限公司于判决发生法律效力之日起三日内向原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行支付欠款本金4673311.20元以及罚息（自2018年12月21日起按照中国人民银行公布的一年期同期贷款基准利率下浮9%的基础上加收50%计算至全部贷款结清日止，罚息不计算复利，其中于2019年3月28日已付46300.8元、于2019年6月27日已付7900元应在罚息中予以扣减）；三、被告于平、刘虹对被告安徽中路佳宝汽车服务有限公司上述判决第二项债务承担连带清偿责任，被告于平、刘虹承担保证责任后有权向被告安徽中路佳宝汽车服务有限公司追偿；四、原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行对被告安徽中路佳宝汽车服务有限公司在中国银行开立的保证金账73×××677内的资金5792.22元享有优先受偿权；五、驳回原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费44186元、保全费5000元，由被告安徽中路佳宝汽车服务有限公司、于平、刘虹共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  黄志伟人民陪审员  王莉莉人民陪审员  廖燕芬二〇一九年八月二十三日异法官助理邓凯锋书记员任瑞雪