杭州互联网法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0192民初1333号 原告：杭州市桐庐县浙富小额贷款股份有限公司，住所地浙江省杭州市桐庐县分水镇东门雅苑东区3幢109、109-2室。 法定代表人：夏军，董事长。 委托诉讼代理人：黄根旺，该公司员工。 被告：张炜，男，1970年2月6日出生，汉族，住天津市和平区。 委托诉讼代理人：唐立亚、郑海利，天津行通（唐山）律师事务所律师。 原告杭州市桐庐县浙富小额贷款股份有限公司(以下简称浙富小额贷公司)与被告张炜小额借款合同纠纷一案，本案于2019年3月7日立案后，依法适用简易程序，于2019年7月8日公开开庭进行了审理。原告浙富小额贷公司的委托诉讼代理人黄根旺、被告张炜的委托诉讼代理人唐立亚、郑海利到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告浙富小额贷公司向本院提出诉讼请求:1、请求人民法院依法判决被告立即归还原告借款人民币7124.2元，并支付借款罚息、违约金共计3134.65元，共计10258.85元（自2017年2月21日至2018年12月20日止罚息、违约金按月利率2%计算，2018年12月21日至借款还清之日罚息、违约金继续，按月利率2%计算）；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告申请安装可可家里（北京）信息技术有限公司“可可乐行车联网智能娱乐系统”产品，产品车载设备由原告提供贷款购买，2016年8月3日被告在手机上申请注册可可乐行手机APP，注册提交驾驶证、行驶证、身份证复印件，申请贷款，三方形成电子“保证借款”合同一份，合同对借款金额、期限、利率、违约金、罚息以及保证人、借款人的责任作了相应的约定，其中偿还期限为每月还款本金金额374.96元，共分24期偿还，电子合同形成后，原告将借款划付至浙江车猫云付网络电子科技有限公司云付钱包，由杭州车猫互联网金融服务有限公司收取后付至保证借款合同约定的收款人可可家里（北京）信息技术有限公司，原告履行支付义务后，被告共归还5期的贷款本金1874.8元，2017年2月21日起应还的本金及利息一直没有支付。原告认为，被告拒绝归还借款本息，有违诚信，且已违约，为此，原告提请诉讼，望判如所请。 被告张炜辩称，被告从不知道浙富小贷的存在，也从未向浙富小贷借款，并不存在与浙富小贷的借款事实。被告于2016年8月3日注册可可乐行手机APP，承诺只要每月在APP还款374.96元，分24期支付8999元，支付成功后，即可按每天2.3-3升的汽油补贴到被告提供的中石化油卡里，每月返油结算，免费送5G车载WIFI流量包和交强险，至2017年1月下旬，可可家里（北京）信息技术有限公司单方终止返油的承诺，并关闭了APP界面，被告找到可可家里，双方与2017年2月18日签订免责声明，双方解除买卖合同关系，并在声明第四款二项中约定：乙方停止还款（之前缴纳费用作为甲方产品使用费，不予以退还）,甲方承诺不会因此影响乙方银行征信；被告与可可家里存在互付义务权利的买卖合同关系，可可家里也从未向被告披露其向浙富小贷借款，并在APP中安装隐藏程序，系可可家里故意隐瞒事实真相，由于可可家里根本违约，不能再履行合同约定的服务义务，被告与可可家里签订的免责声明合法有效。在（2017）京0107民初5041号判决中可以确认，可可家里与原告在2016年5月29日建立合作关系，到2016年8月8日终止合作，终止原因系原告擅自单方停止对可可家里的贷款，恶意终止合作，原告属于违约方的事实，而原告提供的证据中，也是层层转贷，其行为涉嫌“套路贷”，并经浙江电视台报道原告的行为涉嫌“套路贷”，属于国家严重打击的范围，而陷入这场骗局的人数居多，被告也在积极维权。被告与可可家里（北京）信息技术有限公司存在买卖合同关系，至于可可家里与其他人借款和申请人没有直接关系，故被告认为,贵院应依法驳回原告的诉请。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原、被告双方无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对于有异议的证据认定如下： 1、原告提交的（2018）浙桐证民字第1107号、车猫云付电子钱包转账凭证、还款凭证、杭州银行网上记账凭证、华夏银行转账凭证、2017浙桐证民字第311号公证文书、还款通道变更说明、催款短信、杭金融办发（2016）17号文件，被告对上述证据的三性均有异议，经审查，上述证据能够相互印证，与本案有关联性，本院予以认定。 2、原告提交的2017浙桐证民字第1241号公证书及分期购买可可乐行产品流程图、北京石景山法院一审判决书及北京市第一中级人民法院二审判决书，被告对上述证据的证明目的有异议，经审查，上述证据能够证明待证目的，本院予以认可。 3、被告提交的免责声明，原告对该证据真实性无异议，合法性有异议，认为原、被告是借贷关系，被告与可可家里公司是买卖关系，免责声明不能免除被告对原告的还款，经审查，该证据真实性予以认可，证明目的不予认可。 4、被告提交的（2017）京0107民初5041号、安装确认单，原告对上述证据三性无异议，证明目的不予认可，经审查，对上述证据的证明目的不予确认，理由在争议焦点阐述。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年8月3日，可可家里公司向被告销售其产品可可乐行车载娱乐系统并提供售后服务，产品套件及服务包括车载智能PAD、车载娱乐WIFI免费使用权，返利及赠品包括每百公里免费送油2－3升，赠送5年机动车交通事故责任强制保险等，该商品价款8999元。被告出具个人声明，载明:本人张炜，现自愿申请安装可可乐行车联网智能娱乐系统（通过我公司购买指定商业保险附赠交强险）。对于每月20日前还款叁佰柒拾伍元，共二十四期一事以及逾期责任本人已经明确清楚。每期还款由本人承担，此产品为分期购买，一旦安装不可退货拆装，本人愿意承担还款与一切后果。被告手机下载注册了可可APP，注册认证后进入分期购买车猫金融页面,车猫金融介绍载明:车猫金融公司结合交易平台大数据优势、低成本资金优势，开发符合用户需求的汽车金融产品。分期购详情为：可可乐行分期购业务是由可可家里公司联合车猫金融公司开发的分期消费服务。可可乐行分期购根据实名用户信用记录，授予分期购的额度，用户可以根据授信信息，零首付先购买商品，再后续付费（目前支持24期付款,免利息及手续费）。点击进入分期购买确认申请信息页面，确认信息载明：购买可可乐行车联网智能娱乐系统，即可获得高清车载智能PAD、免费车载WIFI、无线行车记录仪、赠送5年交强险、配合可可APP使用，还可免费获得油费奖励、自助寻车服务、保险保养提醒等增值服务，总金额8999元、贷款期限24期、月供金额374.96元、首付0元、利息0元。确认提交进入审核状态，安装网点扫描二维码确认安装，被告手机扫描二维码后，页面显示：车辆信息、WIFI名称、车主手机号、ICCID、油卡卡号、确认油卡卡号、同意《车猫金融还款协议》以及“提交绑定”按钮。 《车猫金融还款协议》载明:保证借款合同。贷款人：浙富小额贷公司，借款人：张炜，保证人：可可家里公司。特别提醒：在借款人确认同意本合同之前，借款人已清楚知悉并充分理解车载设备产品的所有信息，同意向贷款人申请本贷款。一旦借款人在贷款网站或其他与本贷款相关的客户端点击接受本合同，即意味着借款人已阅读、接受本合同所有条款，并对本合同条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解，同意接受本合同约束。具体内容包括：借款金额8999元；用于购买贷款人指定车载设备，在借款人还款结束前，贷款人对此车载设备享有处置权；借款人不可撤销的授权贷款人将合同项下的借款以借款人支付购买车载设备款的名义直接划入车猫云付公司的账户（户名：浙江车猫云付网络科技有限公司，开户名：可可家里（北京）信息技术有限公司，账户139××××6206）内，无需再行授权和确认。贷款人发放贷款到达以上账户时，即视为借款人已经收妥相应款项，并自该日开始计息，履行合同约定的还款义务；合同借款期限为自2016年8月3日至2018年8月3日止；借款利率为年息13.5%；借款以等额本金方式偿还；保证人为借款人在合同项下的利息向贷款人承担连带责任保证；保证担保的范围仅为本金的利息，保证人不对本金、逾期罚息、违约金、赔偿金、补偿金及为主张债权产生的一切费用承担任何保证责任；罚息：每逾期1日按照剩余借款本金的千分之一支付罚息，每月单独计算；逾期违约金：如未按照合同约定的还款时间足额还款，则按照当月应还本金的10%计算逾期违约金，每月单独计算；借款人违反本合同项下义务,贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为，有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。合同履行中发生争议，由贷款人住所地人民法院管辖；合同自贷款人、借款人、保证人三方签字、盖章（指印）或自贷款人、借款人、保证人三方在贷款网站或其他与本贷款相关的客户端点击接受本合同之日起生效等。 被告安装了可可乐行车载娱乐系统设备、点击确认了上述分期购买申请信息并点击“提交绑定”。同日，原告通过在可可APP后台点击“放款”，支付车猫云付公司涉案款项8999元，该款项转付至可可家里公司。 同日，《车猫金融还款协议》经过可信时间戳验证中心验证。 2016年9月20日、10月19日、11月20日、12月19日、2017年1月18日，被告通过可可APP归还5期借款共计1874.8元，2017年1月，可可家里公司关闭了还款通道。2017年2月，原告通知被告更换后的还款通道。 另查明，对于马兵诉可可家里公司买卖合同纠纷案，北京市石景山区人民法院（2017）京0107民初5041号一审民事判决以及北京市第一中级人民法院（2017）京01民终5798号二审民事判决均认定马兵安装了可可乐行车载娱乐系统并注册了可可APP，与可可家里公司形成了买卖合同关系，马兵出具了个人声明，马兵、可可家里公司、浙富小额贷公司签订了电子制式借款合同。 再查明，车猫云付公司为原告提供网上款项支付等服务；车猫金融公司为原告从事网上借款业务提供平台等服务。 本院认为，可可家里公司向被告销售其产品可可乐行车载娱乐系统及服务，可可家里公司与被告形成买卖合同法律关系，被告通过可可APP申请消费贷款，原告系该APP上的贷款供应方。原告诉请被告支付借款本金及利息、罚息、违约金，该请求是否成立主要取决于以下三项：一、原、被告是否有借款合意，借款合同是否成立生效；二、原、被告是否约定支付利息、罚息、违约金；三、还款是否逾期及逾期时间。 关于原、被告之间是否有借款合意，借款合同是否成立生效。本案被告购买可可乐行车联网智能娱乐系统及服务的款项来自贷款，可可APP分期购买申请信息页面载明购买可可乐行车联网智能娱乐系统总金额8999元、贷款期限24期、月供金额374.96元，提交绑定页面载明协议为车猫金融还款协议，上述内容网页通过逐步点击流转最后进入借款申请的提交页面，证据之间相互印证，可以证明被告知晓或应该能知晓通过向他人申请贷款一次性支付购买可可乐行车联网智能娱乐系统及服务的货款，由于包含上述内容的自绑定身份开始的整个申请步骤由被告或被告授权的人来完成，可视为被告向车猫平台上的贷款人作出了借款的意思表示。原告系可可APP上车猫金融还款协议中载明的贷款人，车猫云付公司系车猫金融收付款服务提供方,原告按协议载明方式一次性将款项通过车猫云付公司转付给可可家里公司以支付涉案系统购买款，鉴于贷款本身具有特定购买用途，原告支付给商家可可家里公司具有合理性，故原告作出了贷款给被告的意思表示。双方达成了借款合意。本案被告通过可可APP点击申请借款，原告通过该APP点击同意放款，担保人通过数据电文形式确认了其保证人的身份，该APP自动生成了电子借款协议，故三方当事人系通过数据电文形式网上订立了合同。该借款合同系当事人真实意思表示，内容亦不违反国家、行政法规的强制性规定，自成立之时即生效。本案被告未出庭抗辩，但涉案电子借款协议上明确载明贷款人为原告，且该电子借款协议被设置为独立环节和必经流程，被告在申请贷款过程中必须点击查看，否则无法进入接下来的“绑定递交”环节。退一步讲，即便被告确实没有点开阅读该电子借款协议，由此产生的法律责任亦应由被告承担。原告已履行了贷款义务，被告理应按期还款。被告归还5期借款后未再还款，应按合同约定承担相应的逾期还款责任。根据合同约定，双方合同已经到期，原告向被告主张未清偿借款，符合合同约定。 关于双方是否约定罚息、违约金。车猫金融还款协议载明了罚息、违约金,系对违约还款行为责任的约定,且通过短信方式提示被告逾期后的罚息与违约金,被告未按期偿还应承担相应的违约责任。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定,出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。涉案车猫金融还款协议约定的罚息与违约金之和超出了法定最高限额,应按年利率24%计算。原告主张罚息、违约金按月利率2%计算，符合法律规定，本院予以支持。 关于还款是否逾期及逾期时间。本案借款约定分二十四期偿还，每月一期，车猫金融付款协议载明“还款日：2016年8月至2018年6月为每月的20日，最后一次为2018年8月3日”，故可认定除最后一期还款外，自2016年8月起，每月20日为约定的还款日，被告逾期还款应自逾期之日起按年利率24%支付逾期付款罚息和违约金。被告于2016年9月20日、10月19日、11月20日、12月19日、2017年1月18日，通过可可APP归还5期借款共计1874.8元，此后未还款，故合同约定本案借款自2017年1月21日起逾期。截至2018年12月20日，被告尚欠逾期罚息与违约金3134.65元。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第十一条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告张炜于本判决生效之日起十日内归还原告杭州市桐庐县浙富小额贷款股份有限公司借款本金7124.2元； 二、被告张炜于本判决生效之日起十日内支付原告杭州市桐庐县浙富小额贷款股份有限公司逾期罚息与违约金3134.65元（计算至2018年12月20日，后续以未付借款本金为基数按年利率24%计算至清偿之日止）。 如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计28元，由被告张炜负担。 原告杭州市桐庐县浙富小额贷款股份有限公司于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告张炜于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审判员  肖芄 二〇一九年八月五日 书记员  马琳