江西省赣州市章贡区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣0702民初3272号 原告：赣州农村商业银行股份有限公司，住所地：赣州市章贡区章江南大道10号。 统一社会信用代码：91360700598875097F。 法定代表人：袁秀峰。 委托诉讼代理人：魏华标，男，1975年3月6日生，系该行员工，代理权限为特别授权。 委托诉讼代理人：吴欢欢，女，1977年10月6日生，系该行员工，代理权限为特别授权。 被告：陈桂珍，女，1964年2月19日生，住江西省赣州市章贡区。 被告：林继洪，男，1963年4月20日生，住江西省赣州市章贡区。 原告赣州农村商业银行股份有限公司（以下简称为赣州农商行）与被告陈桂珍、林继洪金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告赣州农商行的委托诉讼代理人吴欢欢到庭参加诉讼，被告陈桂珍、林继洪经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.解除原、被告之间签订的合同；2.由被告陈桂珍偿还原告借款本金698000元，截止2019年3月19日欠利息、逾期利息、复利103576.88元，本息共计801576.88元，自2018年3月20日之后逾期罚息按合同约定计算至清偿之日止；3.依法确认被告林继洪以其所有的位于赣州市客家大道××家具××市场××＃店（赣房权证字第××号）的房产对第一项款项承担抵押担保责任，原告对该房产的折价、变卖或拍卖价款享有优先受偿权；4.由被告林继洪对诉讼请求第二项承担连带清偿责任；5.由被告承担本案诉讼等费用。事实和理由：2016年7月18日，被告陈桂珍与原告签订《个人借款合同》，约定向原告借款70万元，借款期限36个月，自2016年7月18日起至2019年7月15日，借款用途为购房。对于借款人未按合同约定日期偿还的贷款本金，贷款人有权按罚息利率、利息利率计收罚息、复利，罚息利率按贷款利率的基础上加收50%计算。被告陈桂珍、林继洪与原告签订了《最高额抵押合同》，自愿以其所购房产为本案借款提供抵押担保。合同签订后，原告依约发放贷款，被告未依约还款，原告遂诉至法院。 被告陈桂珍、林继洪未作答辩，亦未提交证据。 本院经审理认定事实如下：2016年7月18日，赣州农村商业银行股份有限公司文清路支行（贷款人）（以下简称为赣州农商行文清路支行）与被告陈桂珍（借款人）签订《个人借款合同》，约定：借款金额为70万元；借款期限36个月，自2016年7月18日起至2019年7月15日止。借款日期自实际提款（即办理借款凭证，下同）日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准，若为分期提款，借款期限自第一个实际提款日起算；借款人应严格按照约定提款实际提款，实际提款日晚于约定提款时间的，借款人仍应按照合同约定的还款时间还款；借款用途为购房；借款利率执行浮动利率，每笔提款利率为实际提款日当日中国人民银行公布施行的借款同年期贷款基准利率上浮85%，贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则合同贷款利率按本合同贷款利率于次年1月1日起调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照合同约定额浮动比例确定；利息从借款人实际提款日起算，按实际提款额和用款天数计算；按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对借款人不能按期支付的利息以及罚息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为借款利率水平上加收50%；借款人分期提出申请，经贷款人同意后提款，但借款人最晚应于2019年7月15日前提清借款；还款为按还款计划归还借款；合同项下借款为担保借款，担保方式为抵押，担保合同另行签订；借款人未按期归还本息即构成或视为借款人在合同项下违约，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，并终止或解除合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同。合同还就其他事项进行了约定。同日，被告陈桂珍（债务人、甲方）、林继洪（抵押人、甲方）与赣州农商行文清路支行（抵押权人、乙方）签订了《最高额抵押合同》，约定：为确保2016年7月18日陈桂珍与乙方签订的主合同的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为主合同所规定陈桂珍应履行的义务提供抵押担保；被担保的主债务为乙方依据主合同规定的期间和最高贷款余额内连续发放的借款，借款最高额为70万元，借款用途为购房，借款期限为36个月，自2016年7月18日起至2019年7月15日止，如有变更，依主合同约定；抵押物为赣州市章××区客家大道××家具××市场××＃店（不动产权证书号：赣房权证字第××号）；抵押担保的范围包括主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金和法律服务、评估、登记、保险、保管、鉴定、公正以及乙方为实现债权的所有费用。合同还就其他事项进行了约定。2016年7月13日，赣州农商行文清路支行作为权利人对上述抵押办理了抵押登记，他项权证号为赣（2016）赣州市不动产证明第0013937号。合同签订后，赣州农商行文清路支行于2016年7月21日向被告陈桂珍发放了贷款70万元。借款凭证载明：借款金额为70万元，借款用途为购房，借款利率为年利率8.7875%，贷款期限自2016年7月21日至2019年7月15日。借款到期后，被告陈桂珍未依约还款，担保人未履行代偿义务。截止2019年7月15日，被告陈桂珍尚欠本金698000元、利息（含复利）123406.3元。原告催收未果，致诉。 另查明，被告陈桂珍逾期还款后，原告未向被告陈桂珍发出解除合同的通知。本院于2019年7月15日以公告的形式向被告陈桂珍、林继洪送达了起诉状副本等应诉材料。 再查明，赣州农商行文清路支行系原告赣州农商行的分支机构。 上述事实，有原告陈述及原告提交的证据并经本院庭审审核的原告的营业执照、法定代表人身份证、被告的身份证、结婚证、《个人借款合同》、借款凭证、《最高额保证合同》、不动产登记证明、交易明细等证据证实，足以认定。 本院认为，赣州农商行文清路支行与被告陈桂珍签订的《个人借款合同》，与被告林继洪签订的《最高额抵押合同》系当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，合同依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。赣州农商行文清路支行依约向被告陈桂珍履行了发放贷款的义务，被告陈桂珍未按约定向赣州农商行文清路支行归还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。因赣州农商行文清路支行系原告农商行的分支机构，原告有权向被告主张赣州农商行文清路支行的债权。关于原告要求解除《个人借款合同》之诉请。因本院向被告陈桂珍送达起诉状副本的时间与合同约定的合同到期时间均为2019年7月15日，此时双方签订的《个人借款合同》已经到期，故本院对原告的该项诉请不予支持。合同到期后，被告陈桂应向原告归还尚欠的借款本息。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期还款利息加收50%的条款符合规定。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。因此，对借期内按贷款合同利率计收复利，本院予以支持；对借期期满后的逾期利息计收复利，本院不予支持。原告可在借款逾期后向被告陈桂珍计收罚息。综上，被告陈桂珍应向原告归还尚欠的借款本金698000元、借款期内利息（含复利）123406.3元及自2019年7月16日至清偿之日止的罚息。被告林继洪自愿为本案借款提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，被告陈桂珍逾期还款时，原告作为抵押权人，有权对抵押房产折价、拍卖、变卖所得的价款在合同约定的最高额抵押权价值范围内优先受偿。关于原告主张要求被告林继洪对被告陈桂珍的债务承担连带清偿责任之诉请，无事实和法律依据，本院不予支持。被告陈桂珍、林继洪经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十七条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、由被告陈桂珍于本判决生效之日起七日内向原告赣州农村商业银行股份有限公司归还借款本金698000元； 二、由被告陈桂珍于本判决生效之日起七日内向原告赣州农村商业银行股份有限公司支付借款期内利息（含复利）123406.3元； 三、由被告陈桂珍于本判决生效之日起七日内向原告赣州农村商业银行股份有限公司支付自2019年7月16日起至还清款之日止的罚息（以698000元为基数，按合同约定的罚息利率计算）； 四、若被告陈桂珍届期未履行上述第一、二、三项付款义务，原告赣州农村商业银行股份有限公司有权对被告林继洪所有的位于赣州市章贡区客家大道178号赣州家具大市场D3栋18#店（不动产权证书号：赣房权证字第××号）行使抵押权，就上述抵押物折价或拍卖、变卖方式取得的价款在合同约定的最高额抵押权利价值范围内优先受偿； 五、驳回原告赣州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11816元，由被告陈桂珍、林继洪负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状正本一份，并按对方当事人的人数提交副本，按照规定缴纳上诉费，上诉于江西省赣州市中级人民法院。 审判长  赵盈慧 审判员  温文斐 审判员  薛春娟 二〇一九年八月十五日                                                              法官助理 何磊婷                                                              书记员   彭楚君