海南省文昌市人民法院   民事判决书   （2019）琼9005民初893号   原告：中国工商银行股份有限公司文昌支行。地址：文昌市文城镇和平北路2号。   法定代表人：姚海波，职务：行长。   委托诉讼代理人：祝夏夏，符和俊，均系该行客户经理。   被告：孙丽娟，女，1963年9月19日出生，汉族，原住浙江省义乌市。   被告：赵敏，男，1964年7月10日出生，汉族，原住浙江省义乌市。   原告中国工商银行股份有限公司文昌支行（以下简称工行文昌支行）与被告孙丽娟、赵敏金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月26日立案受理，在诉讼过程中，因被告孙丽娟、赵敏住址不详，进行了公告送达，本案不宜适用简易程序，转为普通程序公开开庭进行了审理。原告工行文昌支行的委托诉讼代理人祝夏夏、符和俊到庭参加诉讼，被告孙丽娟、赵敏经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。   原告工行文昌支行向本院提出诉讼请求：1.判令确认原告与被告孙丽娟、赵敏签订的《个人购房借款/担保合同》到期，被告孙丽娟偿还所欠原告的全部借款本金76,018.43元及至清偿之曰止的欠息（含利息、复利和罚息，暂计至2018年2月21曰的欠息为3,464.83元。计息标准按双方签订的《个人购房借款/担保合同》中相关约定条款进行计算，即放款日贷款利率为7.59%（以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率6.6%为基准利率上浮15%而确定)，利率随人民银行基准利率的调整而进行相应调整；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，按罚息利率按日计收利息；对不能支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按约定利率基础上加收40%确定；2.判令确认原告与孙丽娟、赵敏的房屋抵押关系有效，原告对抵押房产享有优先受偿权。3.判令赵敏对第1项诉讼请求中被告孙丽娟所欠原告的全部债务承担连带清偿责任；4.判令孙丽娟、赵敏承担本案的诉讼费用和实现债权的费用。   事实与理由：借款人（抵押人）孙丽娟和配偶赵敏（抵押物共有人）于2010年9月30日与我行签订《个人购房借款/担保合同》（以下简称合同），合同约定，借款人孙丽娟向我行借款20万元，用于购买海南省文昌市清澜高隆湾“平海.逸龙湾”项目小区20幢608号房屋，借款期限为10年，贷款利率为7.59%（以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率6.6%为基准利率上浮15%而确定），利率随人民银行基准利率的调整而进行相应调整；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款,贷款人有权按罚息利率按日计收利息;对不能支付的利息,按罚息利率计收复利;罚息利率按合同第四条约定利率基础上加收40%确定;合同第十条第2款约定:借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息;我行有权宣布贷款提前到期,要求借款人提前清偿全部或部分贷款,以及所产生的利息、罚息及其他费用。合同包含抵押条款,孙丽娟及其配偶赵敏以购买的海南省文昌市清澜高隆湾“平海.逸龙湾”项目小区20幢608号房屋作为该笔借款的抵押物,并与我行签署《房产抵押合同》、《期房抵押申请备案登记表》，在原文昌市房产管理局（现文昌市住房和城乡建设局）办理了期房抵押备案手续，并于2014年1月2日将抵押房屋办理正式抵押登记手续，我行已领取《房屋他项权证》。同时，赵敏向我行出具《承诺书》，承诺对孙丽娟20万元贷款本息的偿还承担连带责任。合同第三十三条约定，争议解决办法为向贷款人所在地人民法院提起诉讼。按照以上合同约定，我行于2011年3月23日向借款人孙丽娟发放了个人购置住房贷款20万元。贷款发放后，孙丽娟从2018年3月起开始违约，经我行多次催收，仍未能按合同约定偿还贷款本息，截至2018年12月21日，其借款余额76,018.43元，分别积欠本金和利息18,613.75元和3,464.83元，已连续10个月，累计12次未按时足额偿还贷款本息。以上事实表明，借款人孙丽娟已违背其与我行签订的《个人购房借款/担保合同》，并违反了合同法相关规定，应当承担违约责任，保证人赵敏承担连带责任。   被告孙丽娟、赵敏未作答辩。   原告工行文昌支行围绕诉讼请求依法提交如下证据：1.《个人购房借款/担保合同》；2.孙丽娟居民身份证；3.赵敏居民身份证；4.结婚证；5.承诺书；6.借款凭证；7.房屋所有权证（文昌市房权证文房证字第XXXX号）、房屋他项权证（文昌市房权证他字第XXXX号）；8.借据历史处理明细本地查询（表）；9.个人逾期贷款催收通知书及其邮寄回执。   原告提供的上述证据，经庭审举证，合议庭核实并评议，本院对上述证据的真实性、合法性、关联性以及证明内容予以确认，并在卷佐证。   根据原告工行文昌支行的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告孙丽娟和赵敏系夫妻关系。2010年9月30日，被告孙丽娟（借款人和抵押人）、案外人文昌平海建设发展有限公司（保证人）与原告工行文昌支行（贷款人）共同签订《个人购房借款/担保合同》，合同主要约定：由被告孙丽娟向原告工行文昌支行借款200,000元，用于购买位于文昌市清澜高隆湾“平海.逸龙湾”项目小区20幢608号房屋。合同约定借款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，5.94%上浮15%，据此确定年利率为6.831%。贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下的贷款的，适用新的基准利率并按第4.1条的约定重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，若贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款,贷款人有权按罚息利率按日计收利息;对不能支付的利息,按罚息利率计收复利;罚息利率按合同第四条约定利率基础上加收40%确定。还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。涉案贷款采取抵押和保证两种担保方式。抵押担保的范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第14.8条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。保证人承担责任的范围为：阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如下列条件同时满足的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：即本合同第16.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。被告孙丽娟提供其购买的文昌市清澜高隆湾“平海.逸龙湾”项目小区20幢608号房屋为贷款作抵押担保，并于2014年1月2日，与原告工行文昌支行到相关部门为抵押房屋办理了正式抵押登记手续，工行文昌支行已领取《房屋他项权证》。2010年3月16日，被告赵敏向工行文昌支行出具《承诺书》，同意将其与被告孙丽娟共有的涉案房产抵押给工行文昌支行，作为被告孙丽娟在原告工行文昌支行处办理的个人住房贷款的担保，并承诺对该笔贷款本息的偿还承担连带责任。2011年3月23日，工行文昌支行向借款人孙丽娟发放了个人购置住房贷款200,000元。被告孙丽娟取得贷款利益后，未按合同约定还清借款，截至2018年12月21日，其借款余额76,018.43元，分别积欠本金和利息18,613.75元和3,464.83元，已连续10个月，累计12次未按时足额偿还贷款。   本院认为，一、关于原告工行文昌支行请求提前解除双方签订的《个人购房借款/担保合同》，并请求被告孙丽娟偿还借款本金及利息的问题。原告工行文昌支行与被告孙丽娟、案外人文昌平海建设发展有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》中，关于原、被告贷款部分及抵押、保证部分的约定，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，受法律保护，对合同的当事人均具有约束力，应依约履行合同的内容。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”原告工行文昌支行已依约向被告孙丽娟发放了贷款本金200,000元，被告孙丽娟应承担偿还贷款本息的义务。但被告孙丽娟却未按合同约定还本付息，截至2018年12月21日，被告孙丽娟已连续十个月，并累计12次未按时足额偿还贷款本息，积欠本金18,613.75元、利息3,464.83元。目前尚欠的全部贷款本金余额共计76,018.43元。经原告工行文昌支行催收后，被告孙丽娟仍未偿还贷款，其行为构成预期违约，应当承担违约责任。虽然原告工行文昌支行与被告孙丽娟之间的合同尚未到期，但被告孙丽娟的行为已严重违反了合同的约定，《中华人民共和国合同法》第一百零八条规定，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。且根据合同的约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，被告工行文昌支行有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。因此，现原告工行文昌支行请求确认双方于2010年9月30日签订的《个人购房借款/担保合同》到期，并请求被告孙丽娟提前偿还全部借款本息，符合合同的约定，有事实根据和法律依据，本院予以支持。关于原告工行文昌支行主张与被告孙丽娟的房屋抵押关系有效，对抵押物享有优先受偿权的问题。被告孙丽娟以其购买的文昌市清澜高隆湾“平海.逸龙湾”项目小区20幢608号房屋为上述债务提供抵押担保，并在文昌市住房和城乡建设局申请办理期房抵押备案登记，确认抵押期房为文昌市清澜高隆湾“平海.逸龙湾”项目小区20幢608号房屋，原告工行文昌支行已领取了《房屋他项权证》，该抵押担保行为合法有效。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“所谓抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”，原告工行文昌支行要求确认其对上述抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，应予以支持，故原告工行文昌支行对上述抵押物折价、拍卖、变卖取得的价款享有优先受偿权。   二、被告赵敏对涉案债务是否应承担共同清偿责任的问题，最高人民法院关于《适用中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”以及根据最高人民法院关于《审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”、第三条：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻共同意思表示的除外。”的规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义向他人借款，如该借款系为家庭日常生活需要所借，或者所负债务超出家庭日常生活消费，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营，或借款是基于夫妻共同意思表示的，由夫妻双方共同承担偿还债务的责任。本案中，被告赵敏与被告孙丽娟在借款发生时系夫妻关系，该笔债务在其夫妻关系存续期间发生，被告孙丽娟贷款系为了购买家庭住房，属于为家庭共同生活需要而产生的债务。况且，从被告赵敏向原告工行文昌支行出具的承诺书来看，其对被告孙丽娟向原告工行文昌支行贷款购房一事知情并且同意，视为夫妻有共同对外借款的意思表示，因此涉案债务属于夫妻共同债务，应共同偿还。   综上，原告工行文昌支行的上述主张，于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零七条，最高人民法院关于《适用中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条，最高人民法院关于《审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、第三条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：   一、确认原告中国工商银行股份有限公司文昌支行与被告孙丽娟于2010年9月30日签订的《个人购房借款/担保合同》于本判决生效之日到期；   二、被告孙丽娟、赵敏于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司文昌支行偿还借款本金76,018.43元并支付利息[利息包括借款利息、罚息、复利，截至2018年12月21日利息为3,464.83元。利息计算至实际付清贷款止，2018年12月22日起的利息按罚息利率按日计收利息（罚息利率：在约定的利率基础上加收40%确定，利率按中国人民银行发布的同期同档次贷款基准利率确定）,对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；   三、原告中国工商银行股份有限公司文昌支行与被告孙丽娟的房屋抵押关系有效，如被告孙丽娟、赵敏不履行上述债务，中国工商银行股份有限公司文昌支行在上述给付义务金额范围内对孙丽娟提供抵押的位于文昌市清澜高隆湾“平海.逸龙湾”项目小区20幢608号房屋的折价、拍卖或变卖的价款享有优先受偿权。   如果被告未能按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1,787.08元（原告已预缴），公告费（以刊登公告部门出具的发票金额为准），由被告孙丽娟、赵敏负担，应在判决生效之日起五日内向本院缴纳1,787.08元。原告已预交案件受理费1,787.08元，本院在本判决生效后予以退还。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。   审 判 长 林发娇   人民陪审员 许环球   人民陪审员 王 用     二〇一九年八月二十九日   法官 助理 周国宇   书 记 员 刘梦琪   附：本案适用的法律条文   《中华人民共和国民法总则》   第一百一十八条民事主体依法享有债权。   债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。   第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约   定，履行民事义务，承担民事责任。   《中华人民共和国合同法》   第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。   依法成立的合同，受法律保护。   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   最高人民法院关于《适用中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）   第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。   最高人民法院关于《审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》   第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。   第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻共同意思表示的除外。   《中华人民共和国担保法》   第三十三条所谓抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。   前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。   《中华人民共和国物权法》   第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文   书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。