河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2018）豫1302民初5359号原告杨中天,男,汉族,1994年10月26日出生,住南阳市卧龙区。委托代理人牛晓儒，河南昊宏律师事务所律师，特别授权。被告中国人寿保险股份有限公司南阳分公司。住所地南阳市独山大道与范蠡路交叉口东北角。负责人陈志刚，任公司总经理。委托代理人贺玉平、武会彩，河南鼎新律师事务所律师，特别授权。原告杨中天诉被告中国人寿保险股份有限公司南阳分公司（以下简称人寿南阳分公司）保险合同纠纷一案，原告于2018年8月6日诉至本院，本院于同日作出受理决定,并依法组成合议庭,于2018年11月7日公开开庭进行了审理。原告杨中天的委托代理人牛晓儒，被告人寿南阳分公司的委托代理人武会彩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：原告母亲梁光敏2011年11月30日与被告签订《国寿福满一生两全保险（分红型）》保险合同，原告为合同受益人，合同已经生效，并支付两年保险金。2013年8月15日，梁光敏不慎坠楼身亡，原告作为受益人要求保险公司进行理赔，被告以合同免责条款为由拒绝理赔。经多次协商无果，现诉至法院。请求：1、依法判令被告按照保险合同约定支付保险理赔金24万元。2、本案诉讼费由被告承担。被告人寿南阳分公司辩称：1、原告母亲梁光敏确实在我公司投保有国寿福满一生两全保险，但该保险合同已于2015年6月24日解除，故原告诉请不能成立。2、诉讼费保险公司不予承担。原告为支持自己的主张向本院提交以下证据：第一组证据：原告及其父亲杨飞身份证复印件、杨飞出具证明一份，保险合同和投保单一份。证明：原告是本案适格主体，保险合同真实有效。第二组证据：火葬证明、户口注销证明、邓州市公安局刑警队证明一份证明梁光敏系意外坠楼死亡，保险公司应当进行理赔。被告人寿南阳分公司对原告所提交证据的质证意见为：对第一组真实性无异议，但在保险合同第14页第7项病史询问中，××，投保人注明“否”，但事实上，梁光敏2009年已患有精神疾病，××投保，没有向保险公司履行如实告知义务，依照保险合同约定，保险公司有权解除合同。对第二组真实性无异议，但火化证上的意外死亡需要其他证据予以证明，该意外是否符合保险合同上约定的意外需要证据证实，对刑警队的证明真实性由法庭核实，但不符合单位出具证明的形式要件，没有出具证明人签名，对证明内容过于笼统，坠楼死亡没有说明因何事什么原因坠楼，是否属于意外该份证明不能证实。被告为支持自己的抗辩及主张向本院提交以下证据：第一组：梁光敏在南石医院的病历材料三份，××投保的事实。第二组：接处警登记表、邓州市公安局鉴定意见通知书各一份，证明梁光敏跳楼的事实。第三组：人寿保险个人保险基本条款、国寿福满一生两全保险（分红型）利益条款、投保情况调查问卷、解除保险合同通知书各一份，证明:1、保险条款约定，投保人未履行如实告知义务的，保险人有权解除合同。保险利益条款约定，被保险人在合同成立之日起2年内自杀的，保险公司不承担给付保险金责任；2、保险公司业务员就保险合同条款内容向投保人作了详尽说明，就责任免除条款内容向投保人做了明确说明的事实；3、梁光敏出事后，杨飞到保险公司理赔，经核实，××投保，保险公司自2015年6月24日起解除保险合同的事实。原告杨中天对被告所提交证据的质证意见为：对第一组病历真实性无异议，但是正是因为病历调取行为证明了被告保险公司对死者的病情是有审查能力的，投保时投保人应当履行如实告知义务，但保险公司也有审查的义务，既然保险公司在自己有能力进行审查，即完全可以知晓投保人患病的前提下接受了投保人的投保，应当视为其认可投保人行为的合法，同意履行合同义务;对第二组真实性无异议，对证明方向有异议，接出警登记表中有人跳楼是群众的报警内容，群众认知水平的能力无法分清坠楼和跳楼，故跳楼一事不应得到认可;对第三组真实性无异议，投保人有如实告知义务，保险公司有详细说明的义务，保险法第17条规定，保险公司提供的格式条款，保险人应当向投保人说明合同内容，根据第三组证据中的调查问卷及庭审中的询问，被告认可投保单中第14页病情询问属于投保单的告知事项，而投保情况调查问卷第9条清楚载明投保单上的告知事项由业务员填写，即投保人对告知事项完全、起码也是不了解。投保人对询问病史一项不存在未尽到如实告知义务。对解除保险合同通知书，原告未收到该通知，对合同解除并不知情，系被告单方行为。通过原被告举证、质证、本院认证、结合庭审调查，本院确定以下事实：2011年11月30日，原告母亲梁光敏与被告签订《中国人寿保险股份有限公司国寿福满一生两全保险（分红型）》保险合同，该合同于2011年12月1日生效。其中，第五条保险责任条款中有如下约定：在本合同保险期间内，本公司承担以下保险责任:五、身故保险金。被保险人于年满十八周岁的年生效对应日起至本合同约定的福寿金开始领取日前身故，本公司按下列约定给付身故保险金:被保险人于本合同生效之日起一年内因疾病身故，本公司按本合同所交保险费(不计利息)给付身故保险金，本合同终止;被保险人因前述以外情形身故，本公司按基本保险金额的200%与本合同所交保险费(不计利息)之和给付身故保险金，本合同终止。被保险人于本合同约定的福寿金开始领取日起身故，本公司按被保险人身故后尚未领取的各期福寿金(不包括被保险人身故前已产生但尚未领取的各期福寿金)与满期保险金之和一次性给付身故保险金，本合同终止。六、意外伤害身故保险金。被保险人于本合同生效之日起遭受意外伤害，并自意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致被保险人于年满十八周岁的年生效对应日起至本合同约定的福寿金开始领取日前身故，本公司按上述第五款的约定给付身故保险金后，再按基本保险金额的800%给付意外伤害身故保险金，本合同终止。第六章责任免除条款中第一款：因下列任何情形之一导致被保险人身故，本公司不承担给付保险金（包括身故保险金和意外伤害身故保险金）的责任。其中第三项：被保险人在本合同成立或合同恢复效力之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。投保人已向被告交纳保费20000元，保险单记载保险金额为40387.72元。2015年4月9日，在《投保情况调查问卷（一）》中，第9项：投保单上的告知事项由谁执笔填写？回答系“业务员填写”；在该问卷末尾业务员签名处曹详志作为被告业务员签名。2015年6月24日，被告向杨飞做出《解除保险合同通知书》。2009年1月21日、2月1日、8月3日，××、精神障碍、抑郁症入南阳市南石医院住院治疗。2014年10月16日，邓州市公安局刑警大队出具证明，载明“2013年8月6日，河南省镇平县人梁光敏（女，汉族，身份证号：，居住地河南省南阳市卧龙路119号）在邓州市花洲街道办事处御花园建筑工地坠楼死亡”。审理中，本院依被告申请，依法向该案的接处警单位邓州市公安局胜利派出所调取了投保人梁光敏死亡的相关信息，该所于2018年11月2日出具证明：“2013年8月6日16时57分，我所接110指令称辖区新党校工地有人跳楼，我所民警即前往处警，到达新党校附近御花园建筑工地，发现在一幢未建成的楼房下面躺着一名女性，已经死亡，我所民警便通知邓州市公安局刑警大队及法医技术人员前往处置”。另查明，案涉保险合同身故保险金受益人为投保人梁光敏丈夫杨飞及其儿子杨中天。2018年8月1日，杨飞出具声明，将其对被告就该保险合同项下的所有权利一并转给儿子杨中天，合同收益由杨中天受益，由杨中天自行进行维权。以上事实有《保险合同》、住院病历、解除保险合同通知书及当事人的陈述等在卷佐证。本院认为，投保人梁光敏与保险人人寿南阳分公司签订的《保险合同》是双方当事人的真实意思表示，该合同依法成立，合同双方应依约全面履行自己的义务。本案中，关于保险合同是否解除。投保人与被告所签订的保险合同时间系2011年11月30日，而被告的解除保险合同通知系2015年6月24日作出，因此，依据《中华人民共和国保险法》第十六条第二款：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同；”第三款：“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”，之规定，被告解除案涉保险合同系无效的民事行为。关于该案投保人梁光敏是否尽到如实告知义务。《中华人民共和国保险法》第十六条第一款：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知”。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任”。从上述规定可知，对投保人的如实告知义务采用的是询问告知主义，并且在双方产生争议时，由被告承担举证责任。本案中，从被告所举三组证据来看，特别是由保险人制作的，由承办业务员回答的《投保情况调查问卷（一）》中，第9项“投保单上的告知事项由谁执笔填写”？回答系“业务员填写”。因此，被告所举证据不能证明其向投保人询问了病史，更不能证明投保人因故意或重大过失未履行如实告知义务。关于梁光敏是否属于自杀即是否符合免责条款中自杀免赔的约定的问题。从原被告举证及本院调取的证据来看，梁光敏在该建筑工地坠楼的原因是因为自杀跳楼还是因为意外坠楼，无法得出明确结论。因此，对于该免责条款的适用，应当依据《中华人民共和国保险法》第三十条：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”。基于此，对于投保人是否系自杀已然无法定性，保险人是否应进行理赔的情况，本院应当作出有利于受益人的解释，即该种情况下，保险人应当进行理赔。关于保险公司应赔偿项目及数额。1、特别生存金：首次交纳的保险费的1%为200元；2、关爱金：基本保险金额的10%为4038.7元；3、身故保险金：基本保险金额的200%与所交保险费之和为100775.4元；4、意外伤害身故保险金：基本保险金额的800%为323101.8元。以上合计428115.86元。原告请求242200元，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十六条、第三十条，最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条之规定，判决如下：被告中国人寿保险股份有限公司南阳分公司于本判决生效之日起三十日内支付原告杨中天保险金242200元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4900元，由被告中国人寿保险股份有限公司南阳分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审 判 长  李立审 判 员  杨阳人民陪审员  叶涛二〇一九年八月三十日书 记 员  白驹