云南省曲靖市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）云03民终268号上诉人（原审被告）：曲靖市锐薪有限责任公司。统一社会信用代码：91530302713460875Y；住所地：云南省曲靖市麒麟区文化路225号。法定代表人：周克宁，该公司执行董事。委托诉讼代理人：杨勇，云南省曲靖市中兴法律服务所法律服务工作者。代理权限：特别授权代理。被上诉人（原审原告）：中国民生银行股份有限公司曲靖分行。统一社会信用代码：9153030069568951XC；地址：曲靖市翠峰路中段89号龙源花园3-4幢。负责人：朱晓涵，行长。委托诉讼代理人：刘红斌，云南卢启云律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：徐斌，云南卢启云律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被上诉人（原审被告）：郑鹏，男，汉族，1973年4月12日生，住云南省曲靖市麒麟区。被上诉人（原审被告）：欧阳赛璐，女，汉族，1970年12月13日生，住云南省曲靖市麒麟区。上诉人曲靖市锐薪有限责任公司因与被上诉人中国民生银行股份有限公司曲靖分行、郑鹏、欧阳赛璐金融借款合同纠纷一案，不服云南省曲靖市麒麟区人民法院（2018）云0302民初1062号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年2月14日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，上诉人曲靖市锐薪有限责任公司委托诉讼代理人杨勇，被上诉人中国民生银行股份有限公司曲靖分行委托诉讼代理人刘红斌、徐斌到庭参加诉讼，被上诉人郑鹏、欧阳赛璐经本传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上诉人曲靖市锐薪有限责任公司上诉请求：一、撤销云南省曲靖市麒麟区人民法院（2018）云0302民初1062号民事判决，驳回中国民生银行股份有限公司曲靖分行要求曲靖市锐薪有限责任公司偿还借款、利息、罚息及违约金的诉讼请求。二、本案一审、二审诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：一、被上诉人中国民生银行股份有限公司曲靖分行未按贷款通则规定，提供曲靖市锐薪有限责任公司的营业执照复印件、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件、经办人的公司授权委托书、贷款申请书等贷款必备材料，也没有曲靖市锐薪有限责任公司在现场签订合同的照片，反映出上诉人曲靖市锐薪有限责任公司根本就没有向银行申请贷款的意思表示及法律行为。二、案涉综合授信合同中的授信模式为单一授信合同，合同对单一授信模式定义为“指个人作为单一授信人使用本合同项下授信额度并对全部授信额度承担还款责任的业务模式。”上诉人曲靖市锐薪有限责任公司并非自然人，其作为贷款主体与合同约定相违背，由上诉人承担偿还责任没有事实及法律依据。另外，涉案合同文本共24页，加盖上诉人公司印章的仅有最后一页，不能排除抽芯合同的可能。三、借款支用申请书中明确授信提用人为被上诉人郑鹏、欧阳赛璐，上诉人曲靖市锐薪有限责任公司也不能成为单一授信模式下的授信提用人，不应当承担偿还责任。四、上诉人曲靖市锐薪有限责任公司对借款事实根本不知情，也从未授权任何人与三被上诉人办理授信贷款，合同中的印章真伪还有待查证。就印章被冒用或盗用的情况，上诉人曾向公安机关反映并报案，公安机关没有受理。上诉人认为案涉综合授信合同属三被上诉人恶意串通损害上诉人利益的行为，合同应当认定为无效，上诉人不承担借款偿还责任。被上诉人中国民生银行股份有限公司曲靖分行辩称，曲靖市锐薪有限责任公司具有作为借款主体向中国民生银行股份有限公司曲靖分行申请案涉借款的意思表示，且双方签订借款合同，借款关系真实、合法、有效。一审法院判令曲靖市锐薪有限责任公司偿还借款本息及违约金，具有事实基础且符合法律规定，应予维持。一、曲靖市锐薪有限责任公司与被上诉人签订借款合同，借款意思表示真实、完整，借款法律关系真实、合法、有效。曲靖市锐薪有限责任公司在《小微授信申请表》中明确“企业作为共同申请人”，并在“申请人”处加盖公司印章；《小微企业互助合作基金会入会申请书》中“会员类别”为“企业”（即曲靖市锐薪有限责任公司），该申请书加盖企业公章及法定代表人“周克宁”的个人印章；双方签署的《综合授信合同》中列明“共同授信人/借款人（甲方）：曲靖市锐薪有限责任公司”，合同签署页“甲方”处加盖曲靖市锐薪有限责任公司公章及法定代表人“周克宁”个人印章；《借款支用申请书》“申请人”处加盖有曲靖市锐薪有限责任公司企业公章以及法定代表人“周克宁”个人印章，在一审庭审中上诉人对真实性均予以认可。故从贷款申请、签订借款合同到申请发放贷款，均为曲靖市锐薪有限责任公司的真实意思表示，企业对外形成的协议、合同以及相关书面材料，经企业盖章及法定代表人签字或盖章确认后，应当对企业具有法律约束力。二、民生银行对缔约主体资格审查己尽到审慎审查义务，双方签订合同合法有效，应得到法律的支持和保护。在贷款申请过程中，上诉人还提交了加盖曲靖市锐薪有限责任公司公章的公司营业执照、组织机构代码证、税务登记证、验资报告、投入资本明细表、公司章程、股权转让协议、股东会决议、任职证明以及一系列曲靖市锐薪有限责任公司对外经营所形成的业务合同。基于对曲靖市锐薪有限责任公司借款意思表示以及当事人缔约主体资格产生合理信赖，被上诉人已尽到缔约过程中的审慎审查义务，双方形成的借款合同自双方盖章之日起即己生效，生效的合同对双方均具有法律约束力。企业公章及法定代表人个人印章的保管责任在于，如民事权利受到第三方侵害，应当另案追究，由实际侵权人对其损失予以赔偿，而非本诉处理的案件范围。三、综合贷款经过及全案材料，双方实际形成的授信模式应当认定为“共同授信模式”。同时，合同约定的借款用途为“经营周转”，而借款人之一郑鹏所经营的企业即为曲靖市锐薪有限责任公司，即该笔款项的最终用途也是用于上诉人。《综合授信合同》中勾选授信模式为“单一授信模式”，系工作人员笔误，不影响对合同整体内容的理解。被上诉人郑鹏、欧阳赛璐经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃辩论权利。中国民生银行股份有限公司曲靖分行向一审法院起诉请求：由郑鹏、欧阳赛璐、曲靖曲靖市锐薪有限责任公司向原告偿还借款本金1604116.51元，以及截止2017年12月21日的罚息415410.16元，违约金160411.65元，以上合计2179938.32元；并承担自2017年12月22日起至借款本金清偿之日止的利息、罚息（按合同约定的利率计算）。由被告承担案件受理费及实现债权的其他费用。一审法院认定事实：2015年3月16日，被告郑鹏、欧阳赛璐、曲靖市锐薪有限责任公司与原告签订了编号为：942012015018603的《综合授信合同》，约定：原告向被告提供最高1800000元的授信额度，授信期间为24个月，自2015年3月26日至2017年3月26日，授信用途为经营周转，使用授信时，需签订具体业务合同或提交具体业务申请书；借款利率为年利率为9.0415%，逾期贷款罚息利率为年利率13.56225%。借款期限、还款方式由具体业务合同或具体业务申请书予以确定。同时，双方对违约责任等内容作出了约定。被告郑鹏、欧阳赛璐在合同上签名，被告曲靖市曲靖市锐薪有限责任公司加盖公司印章及法定代表人周克宁的私章。2015年3月26日，三被告依据《综合授信合同》向原告申请借款，原告同意被告申请，于同日向被告指定的帐户发放了1800000元借款，期限为12个月，自2015年3月26日至2016年3月26日止，还款方式为按月付息，到期还本。借款后，被告自2015年3月26日起共偿还了380114.98元，其中偿还本金195883.49元，支付利息165459.49元、罚息18772元。下欠本金及利息被告至今未还。一审法院认为，金融借款合同纠纷是指当事人就达成的借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同产生的权利义务纠纷。本案中，原告与被告郑鹏、欧阳赛璐、被告曲靖市曲靖市锐薪有限责任公司签订了《综合授信合同》，被告曲靖市曲靖市锐薪有限责任公司虽辩称合同中的公司印章及法定代表人私章不是其本人所盖，但经质证，被告曲靖市曲靖市锐薪有限责任公司对公司印章及法定代表人私章的真实性无异议，其辩称理由未提交证据证实，不予采信。《综合授信合同》合法有效。原告按约定向被告提供贷款1800000元，履行了合同义务，被告应当按期偿还借款并支付利息，偿还借款，三被告没有按合同约定偿还借款本息，应当承担违约责任。故原告要求被告郑鹏、欧阳赛璐、被告曲靖市曲靖市锐薪有限责任公司偿还原告借款本金1604116.51元，以及截止2017年12月21日的罚息415410.16元，违约金160411.65元，合计2179938.32元；并承担自2017年12月22日起至借款本金清偿之日止的利息、罚息（按合同约定的利率计算）。该诉讼请求符合法律规定，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：由被告郑鹏、欧阳赛璐、被告曲靖市曲靖市锐薪有限责任公司于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司曲靖分行借款本金1604116.51元、截止2017年12月21日的罚息415410.16元、违约金160411.65元，合计2179938.32元；并支付原告自2017年12月22日起至借款本金清偿之日止的利息、罚息（按合同约定的利率计算）。诉讼保全费（实为案件受理费）24240元，由被告郑鹏、欧阳赛璐，被告曲靖市曲靖市锐薪有限责任公司承担（原告已预交，执行时由被告一并支付给原告）。二审期间，上诉人曲靖市锐薪有限责任公司未提交新的证据。被上诉人中国民生银行股份有限公司曲靖分行针对其事实主张，依法在法庭上出示以下证据：第一组证据：曲靖市锐薪有限责任公司营业执照正副本复印件、税务登记证正副本复印件、组织机构代码证正副本复印件、验资报告、投入资本明细表、章程。证明相关材料中加盖的公司印章与本案借款合同等证据的印章一致，本案贷款在申请过程中，被上诉人基于上诉人提交的加盖公司印章的完整资料及公司管理资料的完整性、真实性及私密性而对曲靖市锐薪有限责任公司具有借款的真实意思表示产生合理的信任，已经尽到合同缔约过程中的审慎审查义务。第二组证据：股权转让协议、股东会决议、任职证明、股权转让完毕证明、公司章程修正案。证明本案借款申请人之一郑鹏系上诉人曲靖市锐薪有限责任公司股东，被上诉人基于对其股东身份及持有的公司印章、法定代表人个人印章、公司资料的合理信任，对借款系曲靖市锐薪有限责任公司意思表示以及郑鹏具有合法、完整的代理权产生信赖,已经尽到缔约过程中的审慎审查义务。第三组证据：福万家供应商转厂暂行规定、经销商协议书、买卖合同、补充协议。证明借款材料上曲靖市锐薪有限责任公司印章与其对外经营形成的协议上的印章一致，加盖公司印章的借款合同对曲靖市锐薪有限责任公司具有法律约束力。上诉人曲靖市锐薪有限责任公司在经营过程中存在授权他人使用印章及代为签署法定代表人签名的情形，对公司印章及法定代表人的签名长期存在管理不当的情形。第四组证据：小微授信申请表、入会申请表、现场调查照片。证明上诉人作为“共同申请人”向被上诉人申请借款,公司具有共同借款的意思表示。第五组证据：曲靖市锐薪有限责任公司企业信用信息公示报告。证明本案借款申请的提出至贷款发放的期间内，郑鹏系曲靖市锐薪有限责任公司股东，上诉人信赖其享有代表曲靖市锐薪有限责任公司申请借款并签署借款合同的代理权限具有事实基础。上诉人曲靖市锐薪有限责任公司的委托诉讼代理人质证认为，第一组证据的真实性、合法性、关联性没有异议。但是郑鹏与民生银行存在两笔贷款，提供的资料可能是另一借款合同中的相关资料复印至本案中。一审中，原告提交的证明是曲靖市锐薪有限责任公司的企业信用信息公示报告而不能提供本案相关资料。第二组证据：曲靖市锐薪有限责任公司与郑鹏发生过股权转让的行为，真实性、合法性无异议，关联性不予认可。股东对公司不可能形成代理关系，如果公司委托股东处理具体事务，股东具有代理权的话，应当出具相应的证明，还要有股东会决议。第三组证据：“三性”无异议，但是主张借款材料的印章与对外形成材料的印章一致，不予认可。经过与原件核对，一部分证据的签名是周克清，而且我们没有这份合同。第四组证据；真实性、合法性无异议，但是只能说明办理过程中公司向银行提出过该项申请，上诉人对该笔贷款没有进行过相应的意思表示，只显示公司公章、法人印章，是其他人冒用公司公章所为，现场调查照片是复印件，且没有显示是上诉人的场地。第五组证据：“三性”均无异议。被上诉人郑鹏、欧阳赛璐经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证、辩论的权利。本院审查认为，被上诉人中国民生银行股份有限公司曲靖分行在二审提交的证据，不属于因客观原因在一审不能取得或者一审庭审后新发现的证据，均不属于当事人在二审中可以提交的新证据。但《小微授信申请表》《中国民生银行小微企业互助合作基金会入会申请书（升级版）》《企业信用信息公示报告》与本案待证事实存在较为直接的关联性，应当采信作为认定本案相关案件事实的根据。对其余证据本院不予采信。根据当事人陈述和答辩，结合一审中在法庭上出示且由当事人互相质证的证据，本院认定如下案件事实：2015年3月6日，郑鹏、欧阳赛璐向中国民生银行股份有限公司曲靖分行提出《小微授信申请》，曲靖市锐薪有限责任公司作为共同申请人，申请授信种类为综合授信，还款方式按月或按季付息到期还本，授信用途为其它经营周转，担保方式为互助基金。申请人落款处的签名为郑鹏、欧阳赛璐，曲靖市锐薪有限责任公司加盖公司印章。落款日期未填写。《中国民生银行小微企业互助合作基金会入会申请书（升级版）》载明，会员类别为企业，法定代表人周克宁，经营者郑鹏（配偶欧阳赛璐），申请加入昆明市小微企业金融促进会互助合作基金。申请日期未填写。2015年3月26日，郑鹏（受信人/借款人，简称“甲方”）、曲靖市锐薪有限责任公司（受信人/共同借款人，简称“甲方”）与中国民生银行股份有限公司曲靖分行（授信人/贷款人，简称“乙方”）订立《综合授信合同》（编号：942012015018603），约定：授信模式为单一授信模式；在合同约定的有效期内，授信提用人可向乙方申请使用的最高授信额度为1800000元；合同项下的额度由甲方（授信提用人）提用；合同项下的最高授信额度用于个人贷款；最高授信额度的有效使用期限为24个月，自2015年3月26日至2017年3月26日（即额度期限），额度内提用的授信应当在额度期限内提用并清偿；合同项下授信用途为经营周转，不得用于有价证券、期货等方面的投机经营及股本权益性投资，不得用于国家法律法规明令禁止的领域，未经乙方书面同意，也不得擅自改变授信用途；授信提用人提前还款应提前十天征得乙方的同意；担保方式详见编号为X201573524的最高额质押合同。违约责任：授信提用人发生违反合同、具体业务合同、具体业务申请书约定义务及承诺的违约事件时，授信提用人应按照违约行为对应乙方债权金额的10%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，授信提用人应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失；授信提用人向乙方提供虚假信息，虚构交易或交易对象，伪造、变造交易文件、支付凭证的，授信提用人应按照违约行为对应乙方债权金额的10%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，授信提用人应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失；任一授信提用人未按《开立保函申请书》约定期限向乙方支付担保费的，该授信提用人应当按照应付担保费金额的10%向乙方支付违约金。授信提用人在合同项下的任一笔贷款发生逾期或者合同约定的违约情形，应当向乙方支付逾期利息与违约罚息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取，违约罚息按照约定利率上浮50%收取。合同还就授信额度使用、各方权利义务等作出约定。《综合授信合同》对相关专业词语的定义：共同授信模式，指个人与其控制的小微企业作为共同受信人使用合同项下授信额度，共同承担还款责任的业务模式，该模式项下，个人与小微企业共同作为受信人统称“甲方”，个人受信人可以指定第三人作为授信合同的授信提用人。单一授信模式，指个人作为单一受信人使用合同项下授信额度并对全部授信额度承担还款责任的业务模式，该模式项下，个人作为单一受信人简称“甲方”，个人受信人可以指定第三人作为授信合同的授信提用人。授信提用人，包括共同授信模式、单一授信模式项下个人受信人指定的第三人……。合同落款甲方签字处为郑鹏、欧阳赛璐，曲靖市锐薪有限责任公司加盖公司印章及法定代表人周克宁个人名章。同日，郑鹏向中国民生银行股份有限公司曲靖分行提出《借款支用申请书》，申请的借款支付金额为1800000元，借款受托支付至李菊艳开设于中国民生银行股份有限公司曲靖分行的个人账户（账号62×××96）。申请人落款处的签名为郑鹏、欧阳赛璐，曲靖市锐薪有限责任公司加盖公司印章。中国民生银行股份有限公司曲靖分行审核并于当日发放贷款，《借款凭证》载明：借款人郑鹏；还款账户郑鹏62×××44；借款期限2015年3月26日至2016年3月26日，执行年利率9.0415%；发放时间2015年3月26日，受托支付账户李菊艳62×××96。借款期限内，郑鹏通过其62×××44个人账户偿还了部分借款本息，截至2017年12月21日，结欠借款本金1604116.51元、罚息415410.16元。另查明，曲靖市锐薪有限责任公司登记成立于2000年2月21日，注册资本500000元，股东为周克宁、杨春丽。周克宁以货币形式出资300000元，持股比例60%；杨春丽以货币形式出资200000元，持股比例40%。2013年3月4日，杨春丽与郑鹏订立《股权转让协议》，将其持有的曲靖市锐薪有限责任公司40%股份转让50%给郑鹏，曲靖市锐薪有限责任公司的股东变更为周克宁、杨春丽、郑鹏，其中：周克宁持股比例60%，杨春丽持股比例20%，郑鹏持股比例20%。2015年12月8日，曲靖市锐薪有限责任公司注册资本变更为5000000元。周克宁认缴出资3500000元，持股比例70%；杨春丽认缴出资1500000元，持股比例30%。郑鹏将所持股份转让给杨春丽，不再具有曲靖市锐薪有限责任公司股东身份。本院认为，郑鹏、曲靖市锐薪有限责任公司与中国民生银行股份有限公司曲靖分行订立《综合授信合同》，约定授信模式为单一授信模式。合同签订后，中国民生银行股份有限公司曲靖分行将贷款1800000元发放至郑鹏个人账户，并于当日受托支付至李菊艳个人账户。借款期限内，郑鹏通过其个人账户偿还了部分借款本息。根据案涉《综合授信合同》作出的定义，单一授信模式是指个人作为单一受信人使用合同项下授信额度并对全部授信额度承担还款责任的业务模式，该模式项下，个人受信人可以指定第三人作为授信合同的授信提用人。因此，单一授信模式下不存在共同受信人。郑鹏作为单一受信人使用合同项下授信额度，中国民生银行股份有限公司曲靖分行按照约定的授信额度将贷款发放至郑鹏个人账户，双方之间实际存在金融借款合同法律关系。欧阳赛璐与郑鹏系夫妻关系，二人在案涉《综合授信合同》落款处共同签字，应对贷款本息承担共同还款责任。郑鹏、欧阳赛璐未按合同约定期限归还贷款本息，已构成违约，应对贷款本息、罚息、违约金承担清偿责任。中国民生银行股份有限公司曲靖分行主张的债权数额，符合合同约定，亦不违反法律规定，本院予以确认。诉争《综合授信合同》上虽有曲靖市锐薪有限责任公司的签章，但合同约定的授信模式为单一授信模式，曲靖市锐薪有限责任公司既非共同受信人，也没有实际享有合同权利，故不应对贷款本息承担偿还义务。中国民生银行股份有限公司曲靖分行请求由曲靖市锐薪有限责任公司共同承担债务清偿责任，缺乏合同依据，应当予以驳回。综上所述，上诉人曲靖市锐薪有限责任公司的上诉请求成立，应当予以支持，但曲靖市锐薪有限责任公司对其公司印章及法定代表人个人名章未尽到妥善管理及规范使用义务，之于民事法律关系的设立，有违诚实信用原则，据此确定由曲靖市锐薪有限责任公司负担二审案件受理费。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项规定，判决如下：一、变更云南省曲靖市麒麟区人民法院（2018）云0302民初1062号民事判决主文为：由郑鹏、欧阳赛璐于本判决生效之日起三十日内，偿付中国民生银行股份有限公司曲靖分行借款本金1604116.51元、罚息415410.16元（截至2017年12月21日）、违约金160411.65元，合计2179938.32元；并以借款本金1604116.51元为基数，按照合同约定利率，计算支付自2017年12月22日起至借款本金清偿之日止的利息、罚息。二、驳回中国民生银行股份有限公司曲靖分行的其他诉讼请求。一审案件受理费24240元，由郑鹏、欧阳赛璐负担；二审案件受理费24240元，由曲靖市曲靖市锐薪有限责任公司负担。本判决为终审判决。审判长  敖显外审判员  余 瑾审判员  时劲松二〇一九年八月九日书记员  陈 蔚