云南省嵩明县人民法院民 事 判 决 书（2019）云0127民初1369号原告：中国大地财产保险股份有限公司云南分公司。地址：云南省昆明市北京路408号。法定代表人：杨荣灿，系该公司总经理。委托代理人：邹欢、徐锦旺（实习），系云南东陆律师事务所律师。代理权限为特别授权代理。被告：马龙艳，女，回族，1988年10月8日生，云南省嵩明县人，住云南省昆明市嵩明县。原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司与被告马龙艳财产保险合同纠纷一案，本院于2019年6月6日受理后，依法适用简易程序，于2019年7月25日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人与被告马龙艳均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：被告与中国光大银行股份有限公司昆明金碧路支行（以下简称广大银行金碧支行）于2017年11月20日签订《个人贷款合同（无担保条款〉》（合同编号：39641716001666），约定被告向银行贷款8.3万元，贷款期限36个月（自2017年11月20日至2020年11月20日），首期贷款年利率6.65%，贷款按月偿还，逾期罚息按照贷款年利率上浮50%执行等内容。上述合同签订后，光大银行于2017年11月21日向被告的光大银行个人账户打款8.3万元。被告在原告处购买《个人贷款保证保险》(保险单号码：PBLG201731172521000781)为上述贷款提供保证保险，按照保险单约定，保险费为每月1245元，如保险公司代偿后，被告（投保人）还需要承担违约金、未付保费等。被告取得贷款后，未按照贷款合同约定归还贷款，故原告在接到银行《代偿债务通知书》后于2018年10月9日为被告向银行偿还了贷款本息合计69533.03元，银行收到原告代偿款后出具《代偿债务与权益转让确认书》,将全部权益转让给了原告，原告取得代位求偿权。现为维护原告合法权益，请求人民法院依法判令：1、由被告向原告支付代偿的银行贷款本息合计69533.03元；2、由被告向原告支付未付保费4482元；3、由被告向原告支付违约金15988.32元（截至2019年5月13日），及自2019年5月14日起以74015.03为基数按照每天0.1%计算至实际清偿之日止的违约金，以上金额合计90003.35元；4、由被告承担本案诉讼费。被告马龙艳辩称：当时贷款的时候没有说有保险费，我还了7个月，后来就没有还。原告一直打电话威胁我，我也跟原告说明我现在的经济情况无法马上偿还，因原告威胁，后我就不敢接电话，我后面才知道是原告从广大银行这边贷的款，每期还要交1245元的保险费。我只愿意偿还银行本金及利息。经审理，本院确认本案如下法律事实：2017年11月20日，被告与光大银行金碧支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定被告向光大银行金碧支行借款83000元，借款用途为日常生活消费，借款期限36个月（自2017年11月20日起至2020年11月20日止），借款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，即为年利率6.65%；还款方式为等额本息还款，被告未按约定期限偿还借款本金的，光大银行金碧支行有权按约定利率上浮50%计收罚息。同日，被告就该笔借款在原告处投保个人贷款保证保险，并与原告签订《中国大地个人贷款保证保险单》，约定被保险人为光大银行金碧支行，投保人为被告，保险金额98687元，保险期限自贷款发放之日起至清偿本息之日止；每月保费率为1.5%、保费为1245元；被告拖欠任何一期贷款达到80天（不含），原告依据保险合同约定向光大银行金碧进行理赔，原告赔偿后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费；从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从理赔当日起，按每日千分之一向原告缴纳违约金。2017年11月21日，光大银行金碧支行向被告发放贷款83000元。被告自2018年6月21日起未向广大银行金碧支行还款,至2018年10月9日已超过80日。2018年10月9日，原告向光大银行金碧支行赔付被告欠付的本息69533.03元（本金68127.49元、贷款利息1367.12元、逾期罚息38.42元），光大银行金碧支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认原告已向广大银行金碧支行为被告代偿了69533.03元，同意接受赔款并将对借款人追偿的全部权益转让给原告。以上事实有原告陈述，个人贷款合同（无担保条款）、贷款借据、个人贷款保证保险单、个人贷款保证保险投保单、代偿债务与权益转让确认书、消费信贷对账单等证据在卷予以证实。本院认为，原、被告签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》，被告与光大银行金碧支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》、均系当事人的真实意思表示，其内容不违反法律及行政法规的强制性规定，合法、有效，各方当事人均负依约履行之义务。光大银行金碧支行已依约向被告发放贷款83000元，被告未依约按时履行偿还借款本息义务已构成违约，其所欠光大银行金碧支行的款项应予偿付，并应承担相应的逾期付款违约责任。因被告逾期还款已超过80天，原告依约向光大银行金碧支行赔偿，并取得《代偿债务与权益转让确认书》，依法有权向被告追偿，故被告应向原告支付代偿本息69533.03元（本金68127.49元、贷款利息1367.12元、逾期罚息38.42元）。原、被告双方在《中国大地个人贷款保证保险保险单》中约定原告依据保险合同约定向光大银行金碧进行理赔，原告赔偿后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费，故本院对原告要求被告支付未付保费4482元的诉讼请求予以支持。对原告主张的违约金，原、被告双方在《中国大地个人贷款保证保险保险单》中约定违约金以尚欠全部款项为基数按每日千分之一向原告缴纳违约金，据此违约金的计算标准为年利率36.5%（365天×日千分之一）。因本案基于金融借款发生，结合《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的通知[法发2017]22号精神，违约金约定过高，显著背离实际损失，本院参照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条之规定，结合本案被告向光大银行金碧支行贷款年利率6.65%的实际情况，酌情调整违约金按照年利率6%的标准计算，则被告应以所欠款项74015.03元（69533.03元+4482元）为基数自2018年11月9日（原告理赔后30日）起按年利率6%的标准向原告支付违约金至全部清偿之日止，对于原告超出上述范围的主张，本院不予支持。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第二十三条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条规定之规定，判决如下：一、由被告马龙艳在本判决生效之日起十五日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司代偿本息人民币69533.03元；二、由被告马龙艳在本判决生效之日起十五日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司保费4482元；三、由被告马龙艳在本判决生效之日起十五日内以所欠款项74015.03元为基数，按年利率6%向原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司计算支付自2018年11月9日起至实际清偿之日止的违约金；四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司的其他诉讼请求。案件受理费2050元，减半收取1025元，由被告马龙艳承担。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。本判决生效后，申请执行的期间为二年。审判员  叶洪青二〇一九年八月七日书记员  杨蓉蓉