西安市雁塔区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）陕0113民初16285号 原告：平安银行股份有限公司西安分行，住址地：西安市新城区一至三层。 负责人：边松风，系该银行行长。 委托代理人：刘帅，陕西泽诚律师事务所律师。 委托代理人：张雅，陕西泽诚律师事务所律师。 被告：刘家宏，男，汉族，1978年9月5日出生，住河南省淅川县。 委托代理人：李成彬，河南赏春律师事务所律师。 原告平安银行股份有限公司西安分行（以下简称平安银行西安分行）诉被告刘家宏金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人张雅、被告委托代理人李成彬均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平安银行西安分行诉称：原告与被告刘家宏于2017年9月12日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定1.贷款本金为人民币175000元，贷款期限为36个月，自2017年9月13日起至2020年9月13日止；2.现贷款年利率为固定利率8.5％，贷款用于购买汽车，还款方式为按月等额还款；3.贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50％计收；4.若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权要求被告承担原告实现债权所需费用，其包括：律师费、公告费、保全费、诉讼费等费用。后原告按合同约定放款，但被告自2017年11月13日起未按时履行偿还贷款本金及利息的义务，原告经多次催讨未果。现原告为维护自身合法权益，特向法院诉请：1.判令被告刘家宏归还原告剩余贷款本金人民币170543.17元；2.判令被告刘家宏支付拖欠利息人民币5580.34元，本金罚息人民币1112.32元，利息复利人民币238.93元（截止2018年5月22日），并支付自2018年5月23日起至本息全部清偿之日的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金人民币170543.17元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50％计付本金罚息，以拖欠利息人民币5580.34元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50％计付利息复利，总计诉讼标的为人民币177474.81元（截至2018年5月22日）；3.本案的诉讼费用、公告费用由被告刘家宏承担。 被告刘家宏辩称：一、原告与被告双方签订的个人担保合同，在电子签名的过程中，由于原告的过错，被告的签名是不可靠的电子签名。因此，该贷款合同不具有法律效力，对被告刘家宏不具有约束力；二、被告从未收到过原告所发放的任何贷款，也从没有使用过原告的任何贷款；三、由于原告的工作人员的违法违规行为，导致被告被骗，遭受重大经济损失，被告保留要求原告予以赔偿的权利。综上，恳请法院驳回原告的诉讼请求。 经审理查明：2017年9月12日，原告平安银行西安分行（甲方）与被告刘家宏（乙方）双方签订《个人担保贷款合同》（个担贷字第BCXXXXXXXXXXXX2215-1号）约定：第十五条：贷款期限的计算方法如下：贷款期限自贷款实际发放之日起开始计算，发放日期、到期日期以借款借据或个人贷款出账凭证为准；第二十八条：乙方到期没有偿还贷款本息，导致甲方为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等，由乙方负担；第三十九条：甲方向乙方发放贷款175000元，贷款金额以借款借据或个人贷款出账凭证为准；第四十条：贷款期限为36个月；第四十二条：本次贷款用途：自用购车；第四十四条：本合同下贷款以按期等额还款，具体为按月还款方式还款；第四十六条：乙方若未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50％的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。2017年9月13日，原告平安银行西安分行（开户行：平安银行深圳分行营业部）按借款合同约定向被告刘家宏（账号：16002446335323，卡号：XXXXXXXXXXXX9259）足额发放贷款1750000元。截止2018年5月22日，被告尚欠拖欠本金170543.17元，利息人民币5580.34元，本金罚息1112.32元，利息复利人民币238.98元。另根据《贷款合同》第四十六条规定，被告仍拖欠原告自2018年5月23日起至本息全部清偿之日的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金人民币170543.17元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50％计付本金罚息，以拖欠利息人民币5580.34元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50％计付利息复利。 上述事实有，《个人贷款担保合同》、平安银行个人账户交易明细清单、收款收据、贷款罚息表及庭审笔录等在案佐证，经当庭质证可以作为认定本案事实的依据。 本院认为，原被告双方于2017年9月12日签订《个人担保贷款合同》系意思表示真实，未违反法律、行政法规的强制性规定，且不具有法律规定无效的其他情形，故对原被告均具有法律约束力。故原被告均应以此享有权利履行义务。合同签订后原告依约履行了放款义务，被告理应按时足额履行还款义务，但被告未能按期足额偿还原告欠款，已构成违约，根据《合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”之规定，被告应当按照合同约定继续履行偿还本金支付利息的义务。截至2018年5月22日，被告仍拖欠原告欠款170543.17元。故对于原告诉求第一项“请求被告刘家宏支付原告剩余贷款本金人民币170543.17元”，本院依法予以支持。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。”原、被告双方在合同第四十六条关于利息、复利的约定，符合上述《通知》之规定。故对于原告第二项“判令被告郭琳支付拖欠利息人民币5580.34元，本金罚息人民币1112.32元，利息复利人民币238.9元，并支付自2018年5月23日起至本息全部清偿之日的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金人民币170543.17元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50％计付本金罚息，以拖欠利息人民币5580.34元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50％计付利息复利。”的诉讼请求，本院依法予以支持。《贷款合同》依法成立，对原被告双方均具有法律约束力。《贷款合同》第二十八条：乙方到期没有偿还贷款本息，导致甲方为催款贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等，由乙方负担。现原告为追偿贷款本息向法院提请诉讼花去案件受理费3850元、公告费600元。依照合同约定，该费用应由被告刘家宏承担。故对原告要求被告承担本案受理费、公告费的诉讼请求，本院依法予以支持。 综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》之规定，判决如下： 一、被告刘家宏自本判决生效之日起十日内返还原告平安银行股份有限公司西安分行剩余借款本金170543.17元。 二、被告刘家宏自本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司西安分行截至2018年5月22日的积欠利息人民币5580.34元，本金罚息人民币1112.32元，利息复利人民币238.98元。 三、被告刘家宏自本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司西安分行支付自2018年5月23日起至本息全部清偿之日的本金罚息及利息复利（以剩余贷款本金人民币170543.17元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50％计付本金罚息，以拖欠利息人民币5580.34元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50％计付利息复利）。 四、被告刘家宏自本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司西安分行支付案件公告费600元。 本案案件受理费3850元，由被告刘家宏承担。鉴于案件受理费原告平安银行股份有限公司西安分行已预交，故被告刘家宏将应承担的案件受理费3850元于本判决生效之日起十日内直接支付给原告平安银行股份有限公司西安分行。 如未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。 审 判 长  王万民 人民陪审员  耿美婷 人民陪审员  孟江晖 二〇一九年八月二十三日 书 记 员  史丽娜