贵州省兴义市人民法院民 事 判 决 书（2019）黔2301民初387号原告：贵州兴义农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省兴义市坪东大道29号，统一社会信用代码91522300215302292E。法定代表人：尤昌文，系该公司董事长。委托诉讼代理人：程浩玲，贵州创鸿律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：蒋红梅，该公司员工，特别授权代理。被告：刘琴，女，1977年7月25日生，住贵州省兴义市。被告：敖显荣，男，1976年11月2日生，住贵州省兴义市，系刘琴之夫。被告：贵州华南汽车有限公司，住所地贵州省兴义市坪东大道上段，统一社会信用代码915223000533418024。法定代表人：敖显荣，系该公司执行董事兼总经理。原告贵州兴义农村商业银行股份有限公司（以下简称兴义农商行）与被告刘琴、敖显荣、贵州华南汽车有限公司（以下简称华南公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月7日立案后,依法适用简易程序，后转为普通程序并公开开庭进行了审理，原告兴义农商行的委托诉讼代理人程浩玲、蒋红梅到庭参加诉讼、被告华南公司、刘琴、敖显荣经本院于2019年5月15日在黔西南日报第8版刊登公告传唤其无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。兴义农商行向本院提出诉讼请求：一、请求人民法院依法判令刘琴、敖显荣向兴义农商行偿还借款本金400000元及按合同约定计算至本息清偿完毕之日止的利息、罚息、复利(截止2018年10月21日所欠利息、复利、罚息共计115157.31元，其中期内利息35131.34元、复息12152.17元、罚息67873.80元);二、请求人民法院依法判令兴义农商行有权处置抵押物(丰田牌小型越野客车，车牌号:贵Ｅ×××××，发动机号为:1GRA965419，车架号为:JTMHU09JIE4099737)并优先受偿;三、请求人民法院依法判令华南公司对刘琴、敖显荣的上述债务向兴义农商行承担连带保证责任;四、本案诉讼费用由刘琴、敖显荣、华南公司共同承担。事实和理由，2015年4月6日，以刘琴为甲方(买方)、华南公司为乙方(卖方)，双方签订《贵州省新机动车买卖合同》，约定:甲方购买乙方的丰田牌小型越野客车一辆，车架号为:JTMHU09JIE4099737，发动机号为:1GRA965419，价款:捌拾万元整，采用分期付款的方式。2015年4月10日，以刘琴为借款人、华南公司为担保人、兴义农商行下属坪东支行为贷款人，三方签订兴农商银坪汽华按(2015)年贷字023号《个人汽车按揭贷款借款合同》，约定:贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人汽车按揭贷款伍拾陆万元整，用于向华南公司购买丰田牌小型越野客车，月利率为6.2292‰，利息从放款之日起计算并按月结息。如遇中国人民银行调整法定利率，利率的适用执行“一年一定”，即在次年1月1日重新调整，按当时相应档次的法定贷款利率和本合同约定的浮动幅度确定下一阶段利率计算利息，重新定价期为一年。执行利率调整后贷款人不再另行通知借款人、担保人。贷款期限为2015年4月10日至2018年4月9日，实际放款日与到期日以借款借据为准。贷款人与借款人约定，自贷款发放次月起，采取分36个月还款，每月还款17413.06元的等额本息还款法。借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按照当前执行利率水平上加收50%后的利率对逾期贷款计收利息，直至借款人清偿本息为止。借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人按照中国人民银行的规定对借款人未支付的利息计收复利。借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下的全部贷款提前到期。担保人同意为借款人在本合同项下的贷款提供连带责任保证担保，保证范围为本合同项下的贷款本金、利息(包括逾期利息、按本合同第八条、第九条规定所计收的复利、罚息)、违约金、赔偿金、实现债权的费用、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。担保期间为本合同生效之日起至本合同约定的主债务还款期限届满之日后两年内止。担保人自愿在贷款人处开立保证金专用账户，按其所担保的每笔贷款金额的10%的比例自行出资提供保证金，存入保证金专用账户，作为借款人每月约定还款的保证金和保险费暂付资金，若借款人逾期，贷款人可直接扣专户资金用于还款，专户资金被扣后担保人应在5日内补足。同日，刘琴之夫敖显荣自愿出具《共同债务确认书》,承诺:编号为兴农商银坪汽华按(2015)年贷字023号《个人汽车按揭贷款借款合同》项下产生的所有借款系其与借款人刘琴的共同债务,自愿承担无限连带还款责任。同日,刘琴、敖显荣与兴义农商行签订兴农商银坪汽华按(2015)年抵字023号《个人汽车按揭贷款抵押合同》,约定:为确保兴农商银坪汽华按(2015)年贷字023号《个人汽车按揭贷款借款合同》的履行,刘琴自愿提供抵押物(汽车品牌:丰田牌,发动机号为:1GRA965419,汽车型号:陆地巡洋舰3956CC越野车,车架号为:JTMHU09JIE4099737,颜色:白,车价:捌拾万元整)作担保,抵押担保的范围为借款本金人民币伍拾陆万元整,及其利息、借款人应支付的违约金(包括罚息)、赔偿金以及兴义农商行实现贷款债权和抵押权的费用(包括律师费、诉讼费等)。并于2015年4月23日依法办理了抵押登记。同日,华南公司与兴义农商行签订兴农商银行坪汽华按(2015)年保字023号《保证合同》,约定:为确保兴农商银坪汽华按(2015)年贷字023号《个人汽车按揭贷款借款合同》的履行,华南公司提供连带保证责任,保证范围为贷款本金人民币伍拾陆万元整及利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金和兴义农商行垫付的有关费用以及实现债权而发生的一切费用。担保期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。现刘琴、敖显荣拖欠汽车按揭贷款,在借款期限届满后,仍未如约归还,构成严重违约,截至2018年10月21日,尚欠借款本金400000元及利息115157.31元（其中期内利息35131.34元、复息12152.17元、罚息67873.80元）。抵押人刘琴、敖显荣应承担抵押合同中约定的抵押担保责任,兴义农商行有权处置抵押物并优先受偿,保证人华南公司应为刘琴、敖显荣承担连带保证责任。为维护合法权益,特诉至人民法院,请求依法支持兴义农商行的诉讼请求。刘琴、敖显荣、华南公司经本院公告传唤，未到庭，亦未答辩。本院经审理认定事实如下：2015年4月6日，以刘琴为甲方(买方)、华南公司为乙方(卖方)，双方签订《贵州省新机动车买卖合同》，约定:甲方购买乙方的丰田牌小型越野客车一辆，车架号为:JTMHU09JIE4099737，发动机号为:1GRA965419，价款:捌拾万元整，采用分期付款的方式。2015年4月10日，以刘琴为借款人、华南公司为担保人、兴义农商行下属坪东支行为贷款人，三方签订兴农商银坪汽华按(2015)年贷字023号《个人汽车按揭贷款借款合同》，约定:贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人汽车按揭贷款伍拾陆万元整，用于向华南公司购买丰田牌小型越野客车，月利率为6.2292‰，利息从放款之日起计算并按月结息。如遇中国人民银行调整法定利率，利率的适用执行“一年一定”，即在次年1月1日重新调整，按当时相应档次的法定贷款利率和本合同约定的浮动幅度确定下一阶段利率计算利息，重新定价期为一年。执行利率调整后贷款人不再另行通知借款人、担保人。贷款期限为2015年4月10日至2018年4月9日，实际放款日与到期日以借款借据为准。贷款人与借款人约定，自贷款发放次月起，采取分36个月还款，每月还款17413.06元的等额本息还款法。借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按照当前执行利率水平上加收50%后的利率对逾期贷款计收利息，直至借款人清偿本息为止。借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人按照中国人民银行的规定对借款人未支付的利息计收复利。借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下的全部贷款提前到期。担保人同意为借款人在本合同项下的贷款提供连带责任保证担保，保证范围为本合同项下的贷款本金、利息(包括逾期利息、按本合同第八条、第九条规定所计收的复利、罚息)、违约金、赔偿金、实现债权的费用、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。担保期间为本合同生效之日起至本合同约定的主债务还款期限届满之日后两年内止。担保人自愿在贷款人处开立保证金专用账户，按其所担保的每笔贷款金额的10%的比例自行出资提供保证金，存入保证金专用账户，作为借款人每月约定还款的保证金和保险费暂付资金，若借款人逾期，贷款人可直接扣专户资金用于还款，专户资金被扣后担保人应在5日内补足。同日，刘琴之夫敖显荣自愿出具《共同债务确认书》,承诺:编号为兴农商银坪汽华按(2015)年贷字023号《个人汽车按揭贷款借款合同》项下产生的所有借款系其与借款人刘琴的共同债务,自愿承担无限连带还款责任。同日,刘琴、敖显荣与兴义农商行签订兴农商银坪汽华按(2015)年抵字023号《个人汽车按揭贷款抵押合同》,约定:为确保兴农商银坪汽华按(2015)年贷字023号《个人汽车按揭贷款借款合同》的履行,刘琴自愿提供抵押物(汽车品牌:丰田牌,发动机号为:1GRA965419,汽车型号:陆地巡洋舰3956CC越野车,车架号为:JTMHU09JIE4099737,颜色:白,车价:捌拾万元整)作担保,抵押担保的范围为借款本金人民币伍拾陆万元整,及其利息、借款人应支付的违约金(包括罚息)、赔偿金以及兴义农商行实现贷款债权和抵押权的费用(包括律师费、诉讼费等)。并于2015年4月23日依法办理了抵押登记。同日,华南公司与兴义农商行签订兴农商银行坪汽华按(2015)年保字023号《保证合同》,约定:为确保兴农商银坪汽华按(2015)年贷字023号《个人汽车按揭贷款借款合同》的履行,华南公司提供连带保证责任,保证范围为贷款本金人民币伍拾陆万元整及利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金和兴义农商行垫付的有关费用以及实现债权而发生的一切费用。担保期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。2015年4月24日，兴义农商行向刘琴账户转账交付借款560000元。截至2018年10月21日,刘琴、敖显荣尚欠兴义农商行涉案借款本金400000元及利息115157.31元（其中期内利息为35131.34元、复息12152.17元、罚息67873.80元）。本院认为，刘琴、敖显荣、华南公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。案涉的《个人汽车按揭贷款借款》《个人汽车按揭贷款抵押合同》《保证合同》《借款借据》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的规定，合法有效。兴义农商行已履行向刘琴发放贷款560000元的义务，刘琴、敖显荣未按约履行还本付息的义务，已构成违约，应继续履行还本付息的义务并承担违约责任。至今尚欠本金400000元，对于该尚欠借款本金共同债务人刘琴、敖显荣应予以偿还。关于兴义农商行主张的利息、罚息、复利的问题，兴义农商行与刘琴签订的《个人汽车按揭贷款抵押合同》中约定，贷款月利率为6.2292‰，按月结息，采取分36个月还款，每月还款17413.06元的等额本息还款法。借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按照当前执行利率水平上加收50%后的利率对逾期贷款，即按照9.3438‰计收利息。针对复利，我国禁止利滚利，但允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金在计收利息，故兴义农商行诉请刘琴支付截止至2018年10月21日尚欠利息35131.34元、复息12152.17元、罚息67873.80元，共计115157.31元的主张，本院予以支持。之后的利息以435131.34元（本金400000元+利息35131.34元）为基数按罚息即月利率9.3438‰从2018年10月22日起计付。关于兴义农商行主张的优先受偿权问题，刘琴向兴义农商行借款，用其车辆（汽车品牌:丰田牌,发动机号为:1GRA965419,汽车型号:陆地巡洋舰3956CC越野车,车架号为:JTMHU09JIE4099737,颜色:白）作抵押担保，与兴义农商行签订了《个人汽车按揭贷款抵押合同》，并对抵押物办理了抵押登记，系双方的真实意思表示，合法有效，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条及《中华人民共和国物权法》第一百九十七条的规定，兴义农商行对该车辆享有优先受偿权，故兴义农商行诉请对刘琴用于抵押并办理抵押登记的抵押物享有优先受偿权的主张，本院予以支持。关于华南公司是否应该承担保证责任的问题，华南公司自愿为刘琴向兴义农商行的涉案借款提供保证，并与兴义农商行签订了《保证合同》，系双方的真实意思表示，合法有效，根据约定，华南公司自愿为涉案借款本息提供无限连带保证责任，根据《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，兴义农商行要求华南公司对前述贷款本息承担连带保证责任的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。同时，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，华南公司承担保证责任后，有权向债务人刘琴、敖显荣追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第三十四条第一款第二项、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限刘琴、敖显荣于本判决生效之日起十日内共同偿还贵州兴义农村商业银行股份有限公司借款本金400000元及截止至2018年10月21日的利息35131.34元、复息12152.17元、罚息67873.80元，合计515157.31元，并以435131.34元为基数按月利率9.3438‰从2018年10月22日起计付利息至借款清偿完毕之日止；二、贵州兴义农村商业银行股份有限公司对刘琴用于抵押并办理抵押登记的汽车（汽车品牌:丰田牌,发动机号为:1GRA965419,汽车型号:陆地巡洋舰3956CC越野车,车架号为:JTMHU09JIE4099737,颜色:白）折价、变卖、拍卖所得价款在上述第一项债权范围内享有优先受偿权；三、贵州华南汽车有限公司对上述第一项的债务向贵州兴义农村商业银行股份有限公司承担连带保证责任，贵州华南汽车有限公司承担保证责任后有权向刘琴、敖显荣追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费9552元（案件受理费8952元，公告费600元），由刘琴、敖显荣、贵州华南汽车有限公司共同负担。如不服本判决可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。审 判 长  查仕伟人民陪审员  李忠华人民陪审员  唐贤玉二〇一九年八月十日书 记 员  何 府