广东省汕尾市城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1502民初191号原告中国银行股份有限公司汕尾分行。住所：汕尾市区汕尾大道中段西侧建安综合楼1-6层。统一社会信用代码91441500X179201889。法定代表人方成，该行行长。委托代理人邹昌邑，该行职员。委托代理人邱建民，该行职员。被告蔡桔桦，男，汉族，1992年6月18日出生，住广东省海丰县，原告中国银行股份有限公司汕尾分行与被告蔡桔桦信用卡纠纷一案，本院于2019年3月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人邹昌邑到庭参加诉讼，被告蔡桔桦经公告送达开庭传票，无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司汕尾分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告《中银信用卡购车分期借款合同》（编号：2016年JSWQF字0069号）分期本金人民币44945.79元、分期手续费人民币5572元、从2016年1月29日至2019年1月15日止所欠透支利息人民币11375.21元以及还款违约金人民币2221.46元，合计人民币64114.46元。2019年1月16日起至实际清偿之日止的透支利息及滞纳金，按照贷款合同约定的标准支付；2.判令原告对本案抵押物车牌为粤Ｎ×××××中华牌小汽车享有优先受偿权；3.判令本案一切诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年1月13日，被告向原告申请办理汽车分期付款业务，同月18日与原告签订编号为2016年JSWQF字0069号《中银信用卡购车分期借款合同》，向原告借款人民币60000元，用于购买车牌为粤Ｎ×××××中华牌小汽车，约定借款期限3年，分期期数为36期（自2016年1月29日至2019年1月28日，一个月为一期），分期手续费率为贷款额的12%，即手续费金额人民币7200元，还款卡号62×××81。合同就还款方式、借款担保、违约责任等内容进行了详细约定。同日，被告蔡桔桦与原告签订编号为2016年DSWQF字0069号《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，以所购买的车牌为粤Ｎ×××××中华牌小汽车为上述借款提供抵押担保，办理了抵押登记。原告已依约向被告发放了贷款，但被告仅履行了9期还款义务，共偿还贷款本金15054.21元、手续费1628元，从2016年12月15日开始出现拖欠。原告多次催讨，被告仍不履行还款义务。为维护原告合法权益，特提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。原告围绕其诉讼请求提交了如下证据并提出：1.被告蔡桔桦身份证复印件，证明被告身份情况；2.《中银人民币信用卡轻松购车易申请表》、3.编号2016年JSWQF字0069号《中银信用卡购车分期借款合同》、4.编号2016年DSWQF字0069号《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，证明被告借款购车，并提供车牌粤Ｎ×××××的中华牌小汽车作为贷款抵押担保的事实；5.2016年1月27日的借款借据，证明原告向被告发放分期贷款60000元的事实；6.编号440024150820的机动车登记证书，证明被告所有粤Ｎ×××××中华牌小汽车已办理抵押登记；7.卡号62×××81的银行流水，证明被告欠款还款情况；8.三亲见照片，证明所签资料为被告亲自签订；9.订车单、机动车销售统一发票，证明款项用于购买粤Ｎ×××××牌的小汽车；信用卡申请表及中银信用卡领用合约，证明被告的供款账户及领用合约的情况。被告蔡桔桦经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有答辩及提供证据，视为放弃质证、抗辩的权利。原告提交的证据来源合法，能客观反映案件事实，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院认定事实如下：2016年1月13日，被告蔡桔桦因自身购车需要,向原告中国银行股份有限公司汕尾分行提出借款申请，同月18日，双方签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》(编号2016年JSWQF字0069号)及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》(编号2016年DSWQF字0069号)，约定被告以其在原告申办的中国银行中银信用卡（卡号62×××81）向原告借购车款人民币60000元，借款期限3年，分期期数为36期（一个月为一期），分期手续费率为贷款额的12%，即手续费金额人民币7200元，还款卡号62×××81。借款以被告所购买的中华牌小汽车（车牌号码为粤Ｎ×××××）作为借款抵押等内容。在上述《中银信用卡购车分期付款借款合同》的合同附件《中银信用卡购车分期业务通用条款》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中，载明了违约责任、信用卡费率等内容。《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定：持卡人未按期归还透支本金及手续费，经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金）全部或部分提前到期。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定：持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，持卡人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。双方对逾期未还款没有约定违约金。本案抵押已在汕尾市公安局交通警察支队办理了抵押登记，登记证书编号为440024150820。原告依约于2016年1月27日向被告发放了借款60000元，双方签有《借款借据》。被告借款后仅履行了9期的还款义务，偿还了原告借款本金15054.21元、手续费1628元。从2016年12月15日开始出现拖欠，信用卡账户处于透支状态。截止至2019年1月15日，尚欠本金为44945.79元、手续费5572元、透支利息11375.21元、滞纳金为91.44元（截止2016年12月31日之前）。经多次催讨，被告未履行还款义务。原告遂向本院起诉，请求判准其上述诉讼请求。另查明，2016年4月12日，中国人民银行以银发﹝2016﹞111号文件发出《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准等，该通知自2017年1月1日起实施。本案原、被告签订合同时没有对逾期未还款违约金的收取进行约定，2017年1月1日后也没有按中国人民银行《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准等。本院认为，原告中国银行股份有限公司汕尾分行与被告蔡桔桦签订的《中银信用卡购车分期付款贷借款合同》及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，主体适格、内容合法、双方当事人意思表示真实，不违反法律禁止性规定，依法确认合同有效。被告蔡桔桦借款后不按合同约定履行还款义务，已构成违约，应承担偿还的民事责任及违约责任。原告有权依照合同约定要求被告偿还尚欠的借款本息。原告主张被告蔡桔桦偿还尚欠借款本金44945.79元、尚欠分期手续费5572.00元、从2016年1月29日至2019年1月15日止所欠透支利息人民币11375.21元（2019年1月16日起至履行完毕止的透支利息按合同约定的标准计付）、滞纳金91.44元（截止2016年12月31日之前），可予以支持。根据2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”的规定，滞纳金的收取已被中国人民银行取消，原告主张计付自2019年1月16日起至清偿完毕止的滞纳金的诉讼请求，不予支持。被告提供所购车牌为粤Ｎ×××××中华牌小汽车作为借款抵押，办理了抵押登记手续，抵押合同已生效，被告应承担抵押责任，原告有权依照《担保法》的有关规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。被告蔡桔桦经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十五条、第八十八条第一款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：(1被告蔡桔桦应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司汕尾分行信用卡透支本金44945.79元、分期付款手续费人民币5572元、从2016年1月29日至2019年1月15日止的透支利息人民币11375.21元（自2019年1月16日起至履行完毕止的透支利息，以透支本金44945.79元为基数，按合同约定的标准计算）及按合同的约定计付的滞纳金91.44元（截止2016年12月31日前，自2017年1月1日起不再计收滞纳金）。二、上述债务不履行时，原告中国银行股份有限公司汕尾分行有权对被告蔡桔桦提供的抵押的车牌为粤Ｎ×××××中华牌小汽车折价或以拍卖、变卖的价款优先受偿。三、驳回原告中国银行股份有限公司汕尾分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币1402.86元，由被告蔡桔桦负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕尾市中级人民法院。审判长  赖丽梅审判员  陈贵文审判员  郑淑卿二〇一九年八月十四日书记员  蔡思琪本案引用法律条文《中华人民共和国民法通则》第八十五条合同是当事人之间设立、变更、终止民事关系的协议。依法成立的合同，受法律保护。第八十八条合同的当事人应当按照合同的约定，全部履行自己的义务。合同中有关质量、期限、地点或者价款约定不明确，按照合同有关条款内容不能确定，当事人又不能通过协商达成协议的，适用下列规定：(一)质量要求不明确的，按照国家质量标准履行，没有国家质量标准的，按照通常标准履行。(二)履行期限不明确的，债务人可以随时向债权人履行义务，债权人也可以随时要求债务人履行义务，但应当给对方必要的准备时间。(三)履行地点不明确，给付货币的，在接受给付一方的所在地履行，其他标的在履行义务一方的所在地履行。(四)价款约定不明确的，按照国家规定的价格履行；没有国家规定价格的，参照市场价格或者同类物品的价格或者同类劳务的报酬标准履行。合同对专利申请权没有约定的，完成发明创造的当事人享有申请权。合同对科技成果的使用权没有约定的，当事人都有使用的权利。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。