甘肃省酒泉市肃州区人民法院民事判决书（2019）甘0902民初1768号原告：吉某，甘肃省酒泉市人，现住甘肃省酒泉市。原告：杨某，甘肃省肃南裕固族自治县人，现住甘肃省酒泉市。二原告共同委托诉讼代理人：窦某，甘肃强齐律师事务所律师。被告：蔡某，甘肃省玉门市人，现住甘肃省酒泉市。（以上信息由原告提供）被告：中国邮政储蓄银行股份有限公司酒泉市分行，统一社会信用代码916209006708270237。负责人：王某。委托诉讼代理人：孙某，该行法律顾问。被告：曹某，甘肃省酒泉市人，现住甘肃省酒泉市。原告吉某、杨某与被告蔡某、中国邮政储蓄银行股份有限公司酒泉市分行（以下简称邮储银行酒泉分行）、曹某民间借贷纠纷一案，本院于2019年3月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告吉某及其委托诉讼代理人窦某，原告杨某委托诉讼代理人窦某，被告邮储银行酒泉分行委托诉讼代理人孙某，被告曹某到庭参加诉讼。被告蔡某经本院公告送达应诉手续，期限届满无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告吉某、杨某向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告曹某偿还原告贷款30000元，并承担使用期间相应的利息（自使用之日至今日），被告蔡某和邮储银行酒泉分行承担连带责任；2、请求判令被告蔡某偿还使用原告贷款10000元，并承担使用期间相应的利息（自使用之日至今日），被告邮储银行酒泉分行承担连带责任；3、本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2013年11月，被告蔡某为了倒账，上门要求原告吉某、杨某为他人贷款，并于2013年11月14日与被告邮储银行酒泉分行签订贷款合同，贷款40000元。签订合同时，原告吉某按照被告蔡某的要求，将自己尾号为2314的银行卡交给蔡某保管，该笔贷款原告吉某并未收到，也未实际使用，而由被告蔡某私自转入被告曹某尾号为5395的银行卡内30000元，剩余10000元由被告蔡某分六次取走。因该笔贷款未偿还完毕，被告邮储银行酒泉分行向肃州区人民法院提起诉讼，要求原告偿付该笔贷款，原告认为该笔贷款被他人使用，贷款人及使用人对此应当承担偿还责任。故为维护原告合法权益，因此提起诉讼，请求判如诉请。被告邮储银行酒泉分行辩称，原告与被告之间的法律关系已经过（2018）甘09民终1277号判决书确认，我行的义务仅限于依据原告所签订的《小额贷款借款合同》向其发放贷款，根据合同相对性原则，我行已经履行完毕全部义务，原告主张的其与蔡某、曹某之间的事实，我行并不知情，被告蔡某虽为我行员工，但其个人行为我行无权干涉。而且，原告陈述蔡某将其账户上的钱转借和取走，但这一行为必须要有原告的银行卡密码，说明原告是将银行卡交给被告蔡某的，原告在向被告蔡某交付银行卡密码时就应该预测到上述行为可能产生的后果。综上，我行不承担连带责任。被告曹某辩称，贷款与我无关，我没有使用贷款，我不承担责任。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.原告提供中国邮储银行出具的一本通/绿卡通交易明细（客户）复印件2张（原件在酒泉中院卷宗内），以证实2013年11月14日邮储银行向原告吉某2314的账户中转账40000元，但该40000元已给曹某转款30000元，剩余10000元由被告蔡某于2013年11月22日、23日、28日、12月3日、5日分6次取走，是原告要求被告蔡某、曹某承担偿还责任的依据。被告邮储银行酒泉分行对真实性没有异议，但认为该证据显示原告卡中确实收到了我行的转账40000元，证明我行已经依据借款合同完成了支付义务。被告曹某质证称对证据看不懂，但贷款时为了偿还利息方便确实办过一张卡，但账号不清楚。2.原告提供中国邮储银行邮政储蓄逻辑集中系统打印件一份，以证实被告蔡某向原告吉某尾号为2314的账户转账的事实。被告邮储银行酒泉分行对真实性没有异议，但认为该证据显示是被告蔡某与原告吉某之间的转账行为。被告曹某质称看不懂证据。3.原告提供中国邮储银行挂失单原件及复印件各一张、尾号为2058的银行卡复印件一张，以证实原告吉某尾号为2314的银行卡一直在被告蔡某手中，没有取回，所以原告到邮储银行无法查询相关信息，后通过尾号为2058的副卡才查询到相关信息，从而证明尾号为2058的流水账目全部是尾号2314账号的内容。被告邮储银行酒泉分行对真实性没有异议，但认为该证据显示是被告蔡某与原告之间的转账行为，且在原告挂失补卡时我行积极帮助补办，说明我行没有恶意隐瞒情形。被告曹某质称看不懂证据。4.原告提供通话录音光盘一张及文字材料一份，以证实尾号为2314的卡交给柏万成后，柏万成又将卡交给蔡某的事实。被告邮储银行对前两段录音没有异议，对第三段录音认为是原告与邮储银行其他业务员联络录制的录音资料，录音中也明确了原告将卡交给蔡某的事情我行并不知情，系被告蔡某个人行为，且通过录音也能确定我行是把贷款支付给原告吉某，至于原告将贷款转给其他人是原告吉某的个人行为，我行没有监管义务。被告曹某质称录音中陈述的事实属实。经审核，本院对原告提供证据的真实性予以确认。被告邮储银行酒泉分行、曹某未向法庭提供证据。根据当事人陈述和本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年12月13日，原告邮储银行酒泉分行与原告吉某、杨某以及案外人吉某2、苏某、杨某2、秦某、赵某、雷某签订《小额贷款联保协议书》，约定上述八人成立联保小组，由吉某2担任联保小组牵头人，被告邮储银行酒泉分行可根据任一人的申请签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币160000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。2013年11月14日，原告吉某与被告邮储银行酒泉分行签订《小额贷款借款合同》，约定原告吉某向被告邮储银行酒泉分行借款40000元，年利率为15.3%，借款期限为2013年11月至2014年11月，还款方式为阶段性等额本息还款法。合同签订后，被告邮储银行酒泉分行依约向原告吉某发放贷款，但原告吉某未能履行还款义务，截至2017年11月24日，原告吉某、杨某已拖欠贷款本金15548.72元，利息9973.29元。后被告邮储银行酒泉分行向本院提起诉讼，本院作出（2018）甘0902民初3149号民事判决书，判决：一、吉某、杨某偿还邮储银行酒泉分行借款本金15548.72元，利息9973.29元；二、吉某、杨某继续承担自2017年11月25日起至借款本金全部清偿之日止期间的债务利息（利率按照合同约定的逾期年利率19.89%执行）；三、吉某2、苏某、杨某2、秦某、赵某、雷某对上述债务承担连带清偿责任。宣判后，吉某、杨某不服该判决，向酒泉市中级人民法院提起上诉。2018年12月25日，酒泉市中级人民法院作出（2018）甘09民终1277号民事判决书，判决驳回上诉，维持原判。同时查明，被告蔡某系被告邮储银行酒泉分行工作人员。涉案贷款40000元系原告吉某、杨某按照被告蔡某要求所贷，贷款后原告吉某将银行卡及密码交付被告蔡某。该笔贷款发放后，被告蔡某向被告曹某所有的尾号为5395的银行卡转款30000元，剩余10000元由被告蔡某支取。另，原告吉某、杨某向被告邮储银行酒泉分行贷款40000元中已偿还的贷款本金及利息，系被告蔡某偿还，经生效法律文书确定的剩余贷款本金及利息，原告吉某、杨某至今未履行。另查明，被告曹某所有的尾号为5395的银行卡也由被告蔡某持有。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，被告蔡某要求原告贷款为其倒账，原告贷款后将银行卡及密码交付被告蔡某，被告蔡某也实际支配了贷款，并按贷款合同约定偿还了部分贷款及利息，双方行为实质上有民间借贷的意思表示，形成了借贷合意，成立民间借贷合同关系，被告蔡某应承担相应的还款责任。但被告蔡某已按原告与被告邮储银行酒泉分行贷款合同约定清偿部分贷款本金及利息，故被告蔡某清偿的贷款本金部分应予以扣减。对于原告吉某、杨某主张的利息，因根据查明事实，被告蔡某实际欠付原告吉某、杨某的债务为原告吉某、杨某向被告邮储银行酒泉分行的银行贷款本息，而被告蔡某已向被告邮储银行酒泉分行清偿了部分利息，现被告蔡某欠付被告邮储银行酒泉分行的利息实为经生效法律文书确定的原告吉某、杨某应向被告邮储银行酒泉分行的贷款本息，故原告吉某、杨某主张的利息本院按照生效法律文书确定的利息计算。原告吉某、杨某要求被告邮储银行酒泉分行承担责任，虽涉案贷款发生时，被告蔡某系被告邮储银行酒泉分行工作人员，但被告邮储银行酒泉分行也仅对其与原告吉某、杨某的借款合同相关事宜负责，而被告蔡某与原告吉某、杨某间的交易行为属被告蔡某的个人行为，与其履行工作职责无关，故被告邮储银行酒泉分行不应承担责任。原告吉某、杨某要求被告曹某承担责任，虽被告蔡某将贷款的30000元转入被告曹某账户，但涉案贷款实际由被告蔡某支配，贷款转借也发生于原告吉某、杨某与被告蔡某之间，被告曹某与原告吉某、杨某并无直接交易关系，款项也非被告曹某使用，故原告吉某、杨某要求被告曹某承担责任于法无据，本院不予支持。被告蔡某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其对诉讼权利的自愿放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条第一款，判决如下：一、被告蔡某偿还原告吉某、杨某借款15548.72元、利息9973.29元；二、被告蔡某承担原告吉某、杨某自2017年11月25日至借款本金清偿完毕之日止的利息（利率按照合同约定的逾期年利率19.89%执行）；三、被告中国邮政储蓄银行股份有限公司酒泉市分行不承担责任；四、被告曹某不承担责任；五、驳回原告吉某、杨某的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费800元，由原告吉某、杨某负担362元，被告蔡某负担438元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省酒泉市中级人民法院。审 判 长 赵 静人民陪审员 杨 睿人民陪审员 金海娟 二〇一九年八月二十七日法官 助理 沈妍玲书 记 员 齐 琦