福建省仙游县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0322民初6067号 原告：中国银行股份有限公司仙游支行，住所地仙游县鲤城街道公园街**。统一社会信用代码91350322X1132406XD。 负责人：林建中，该行行长。 委托诉讼代理人：孙霞，福建众益律师事务所律师。 被告：林剑霞，女，1980年9月15日出生，汉族，农民，住仙游县。 委托诉讼代理人：陈朝仙，男，1977年10月21日出生，汉族，住仙游县，系林剑霞的丈夫。 原告中国银行股份有限公司仙游支行(以下简称中行仙游支行)与被告林剑霞信用卡纠纷一案，本院于2019年8月1日立案后，依法适用简易程序，于2019年8月26日公开开庭进行了审理。原告中行仙游支行的委托诉讼代理人孙霞、被告林剑霞及其委托诉讼代理人陈朝仙均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中行仙游支行向本院提出诉讼请求：1.判令林剑霞偿还中行仙游支行信用卡欠款本金、利息、滞纳金138506.17元（其中本金90445.75元、利息24904.16元、滞纳金23156.26元）并支付相应的利息、滞纳金，利息、滞纳金计算办法：以本金90445.75元为基数，自2019年7月11日起按合同约定的计算方式计至还清之日止；2.判令林剑霞支付中行仙游支行因本案支出的律师费2000元；3.判令林剑霞承担本案案件受理费、诉讼费。事实和理由：2013年6月14日，林剑霞向中行仙游支行申领中国银行信用卡，签署《长城环球通系列信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，约定：除本合约另有规定，甲方（林剑霞）非现金交易从交易记账日至乙方（中行仙游支行）规定的到期还款日（每月账单日为10日，还款日往后20天）（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额＊10%＋预借现金交易金额＊100%＋前期最低还款额未还部分＊100%＋超过信用额度消费金额＊100%＋所有费用和利息＊100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（滞纳金＝（最低还款额-已还金额）＊5%）。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款…甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。本合约适用中华人民共和国有关法律，甲乙双方在履行合约时发生争议，由双方协商处理，协商不成，可由任何一方提交甲方具体办理信用卡申领手续的乙方分支机构所在地有管辖权的人民法院诉讼解决。之后，中行仙游支行向林剑霞发放卡号为62×××的信用卡使用。自2018年3月10日起，林剑霞未能按照约定还款。截至2019年7月10日，林剑霞尚欠本金90445.75元，利息24904.16元，滞纳金23156.26元。经中行仙游支行多次催讨，林剑霞拒不还款。 林剑霞辩称，对于信用卡欠款本金无异议，对利息及滞纳金数额有异议，自2018年3月10日起至2019年7月10日止，按中行仙游支行计算的数额，利息的月利率为1.72%，滞纳金的月利率为1.6%，两者合计为月利率3.32%，远高于银行同期贷款利率的四倍，已属于高利贷的范畴。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条，借贷双方约定的利率超过年利率24%的，法院不予支持。中行仙游支行还对透支利息按月计收复利，且日利率按百分之五计算，按这种“滚雪球”的复利计息，以其经济收入将永远无法还清，请求取消复利计息。因其收入剧减无法按时足额还清信用卡本金，系客观因素造成，而非主观故意，请求取消2018年3月10日至2019年7月10日的滞纳金23156.26元，利息按银行贷款同期利率计息，取消按月计收复利。 本院经审理认定事实如下：2013年6月14日，林剑霞签署《长城环球系列信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，约定：除合约另有规定，林剑霞非现金透支交易从中行仙游支行非现金透支交易记账日至中行仙游支行规定的到期还款日止为免息还款期。在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按中行仙游支行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。林剑霞在到期还款日之前未能偿付最低还款额的，除按照中行仙游支行规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金最低10元或1美元）。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。起息日以透支交易记账日为准。林剑霞未能按时还款，中行仙游支行有权采取其认为适当的方式追索所有信用卡债务，因此支出的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、律师费）由林剑霞承担。随后，中行仙游支行向林剑霞发放卡号为62×××的信用卡。2013年8月14日，林剑霞激活该信用卡。自2018年3月10日起，林剑霞未按时足额还款。截至2018年7月10日，林剑霞尚欠本金90445.75元，利息24904.16元、滞纳金23156.26元。因索款无着，中行仙游支行于2019年8月1日诉来本院请求处理，并因本案诉讼支出律师费2000元。 认定上述事实的主要证据有中行仙游支行提供的身份证复印件、信用卡申请表、领用合约、信用卡交易流水、欠款汇总表、律师费发票、委托代理合同以及中行仙游支行、林剑霞的陈述。 本院认为，中行仙游支行与林剑霞签订的信用卡领用合约，意思表示真实，内容无违反法律法规之规定，应认定合法有效。双方均应严格按照合同约定的内容，履行合同义务。中行仙游支行依约履行了发放信用卡的义务，其合法权益应受法律保护。林剑霞在消费透支后，未能在约定的还款日前及时偿还款项，已构成违约，应向中行仙游支行归还尚欠透支款项，支付约定利息并承担逾期还款的违约责任，同时应按约定承担中行仙游支行为此支出的律师费。中行仙游支行的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。林剑霞主张中行仙游支行计算的利息、滞纳金违反《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，属于高利贷，但根据该规定，银行等金融机构因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用该规定。林剑霞主张不计收复利及滞纳金、调整利率没有法律依据，但综合考虑金融机构的实际损失，本院调整利息及滞纳金以不超过年利率24%为限。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、林剑霞应在本判决生效之日起十日内偿还给中国银行股份有限公司仙游支行信用卡透支本金、利息、滞纳金138506.17元（其中本金90445.75元、利息24904.16元、滞纳金23156.26元）并支付相应的利息、滞纳金，利息、滞纳金计算办法：以本金90445.75元为基数，自2019年7月11日起按合同约定的计算方式计至还清之日止（以上利息、滞纳金合计不超过年利率24%的金额）； 二、林剑霞应在本判决生效之日起十日内支付给中国银行股份有限公司仙游支行律师费2000元。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3110元，减半收取计1555元，由林剑霞负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄慧连 二〇一九年八月三十日 书记员  陈锌湉