广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2072民初7421号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区。主要负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：李浩仪，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭焕婵，广东衡德律师事务所律师。被告：刘贤清，男，1974年*月*日出生，汉族，住广东省佛冈县，原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告刘贤清信用卡纠纷一案，本院于2019年5月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人郭焕婵，被告刘贤清到庭参加诉讼。本案现已审理终结。民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.刘贤清向民生银行信用卡中心清偿信用卡欠款本金49923.04元、利息2294.24元、账单分期手续费2674.3元、违约金1665.26元、合计共欠56556.84元（暂计至2019年4月16日，从2019年4月17日起利息、违约金等按信用卡领用合约的约定支付至清偿之日）；2.刘贤清承担民生银行信用卡中心因实现债权所产生的律师费3000元。诉讼过程中，民生银行信用卡中心把欠款本金变更为47123.04元。事实和理由：开卡行民生银行信用卡中心，持卡人刘贤清，开卡时间2014年5月6日，种类民生in卡主题信用卡金卡，卡号62×××52，额度50000元。利息计收标准：刘贤清未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。透支利率为日利率为万分之五。违约金计收标准：按最低还款额未还款部分的5%，最低人民币10元。账单分期手续费计收标准：3期0.82%、6期0.70%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.70%。实现债权的费用：根据《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》利息与费用第6条的约定应由刘贤清承担。违约情况：刘贤清向民生银行信用卡中心中山市古镇镇递交信用卡申请表，并在申请表上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。之后，刘贤清持卡进行透支消费，但未按时偿还欠款本息，从2019年1月20日开始出现逾期。截至2019年4月16日，刘贤清拖欠民生银行信用卡中心信用卡欠款本金本金49923.04元、利息2294.24元、账单分期手续费2674.3元、违约金1665.26元，合计共欠56556.84元。后民生银行信用卡中心补充说，起诉后，刘贤清于2019年6月3日还款2800元。截至2019年6月20日，刘贤清尚欠欠款本金47123.04元，利息4715元，账单分期手续费2674.3元，违约金7427.31元。刘贤清还应支付从2019年6月21日起至清偿之日止的利息、违约金。刘贤清从2019年1月14日逾期还款，起诉后的还款日期是2019年6月3日，因此是超过90天逾期还款，其还款的款项优先冲还本金，依据在协议领用合约当中的利息与费序号第9条。刘贤清辩称，确认尚欠本金47123.04元，同意还款，但其一开始的额度为45000元，且民生银行信用卡中心起诉的利息及违约金过高。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下:刘贤清向民生银行信用卡中心申请酷动音符版金卡信用卡，并填写申请表后签字确认。申请表载明：根据《中国民生银行民生信用卡章程》（章程内容详见民生信用卡网站××）,申领人（下称持卡人）就信用卡的申领和使用的相关事宜，代表其自身及代表附属卡持卡人与民生银行信用卡中心（以下称本行）签订如下合约：利息计收标准：持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，透支利率为日利率为万分之五；滞纳金计收标准：持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取滞纳金，按最低还款额未还部分的5%计收，最低10元；自由分期、账单分期手续费计收标准：3期0.82%、6期0.70%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.70%；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之处，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期付款手续费等）；持卡人已支付的分期手续费不作退还；本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等以及为实现债权所产生的其它费用），均由持卡人承担；持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照下列顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还等内容。后民生银行信用卡中心向刘贤清核发信用卡（卡号62×××52），临时信用额度50000元，账单日每月20日，最后还款日次月9日。刘贤清持卡进行透支消费后未按时足额还款，且于2018年1月3日办理了一笔本金为12639.5元的账单转分期还款业务，分12期，每期手续费率0.67%，每期手续费为84.68元；于同年4月25日办理了一笔本金为21761元的账单转分期还款业务，分24期，每期手续费率0.7%，每期手续费为152.32元。截至2019年4月16日，刘贤清拖欠民生银行信用卡中心信用卡欠款本金49923.04元、利息2294.24元、账单分期手续费2674.3元。2019年5月28日，民生银行信用卡中心诉至本院，提出前述诉请。另查明：民生银行信用卡中心于2016年11月15日在其官网发布《关于调整信用卡相关服务项目及修订〈中国民生银行信用卡章程〉及〈中国民生银行信用卡领用合约〉的公告》，公告载明：自2017年1月1日起，取消“超限费”和“滞纳金”收费项目，对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%等内容。但民生银行信用卡中心未与刘贤清就违约金收费项目达成协议。又查明：2017年11月30日，民生银行信用卡中心（甲方）与广东衡德律师事务所（乙方）签订《委托代理协议》，约定甲方聘请乙方代理甲方办理信用卡纠纷方面的法律事务，采用风险代理方式，律师费分为前期办案费及律师代理费，前期办案费根据诉讼请求的金额或者价额，在法院立案后按照下列诉讼标的金额支付：诉讼标的＜1万元，每件支付2000元；1万元≤诉讼标的＜5万元，每件支付2500元；5万元≤诉讼标的＜10万元，每件支付3000元；10万元≤诉讼标的＜20万元，每件支付3500元；20万元≤诉讼标的＜50万元，每件支付4000元等内容。2019年7月17日，广东衡德律师事务所向民生银行信用卡中心出具律师费（刘贤清案）金额为3000元的广东增值税专用发票。诉讼过程中，刘贤清向民生银行信用卡中心还款2800元，民生银行信用卡中心依约进行冲还。截至2019年6月20日，刘贤清尚欠民生银行信用卡中心欠款本金47123.04元，利息4715元，账单分期手续费2674.3元。本院认为，刘贤清向民生银行信用卡中心申领信用卡，并在信用卡申请表上签名确认愿意遵守民生信用卡章程、领用合约等规定，以上合约是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应恪守履行。刘贤清持卡透支消费未按时还款已构成违约，民生银行信用卡中心有权要求刘贤清偿还透支本金，刘贤清还应承担偿还利息账单分期手续费及民生银行信用卡中心因实现债权所支出的律师费3000元的违约责任。关于民生银行信用卡中心主张刘贤清支付上述欠款的数额，有其提交的信用卡交易明细及银行系统截屏图予以证实，且刘贤清没有提供任何证据予以推翻，故本院予以认定。根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，民生银行信用卡中心未与刘贤清就违约金项目达成协议，故其主张违约金的诉求，本院不予支持。刘贤清的部分有理抗辩，本院予以采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条规定，判决如下：一、被告刘贤清于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还截至2019年6月20日信用卡透支本金47123.04元、账单分期手续费2674.3元、利息4715元，及自2019年6月21日起至实际清偿之日止的利息（以实欠本金为基数，按日利率万分之五计算）；二、被告刘贤清于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付律师费3000元；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1288元，减半收取计644元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担19元，由被告刘贤清负担625元（该费用原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心已预交，本院不予退还，被告于履行中迳付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  陈玉珍二〇一九年八月二十九日书记员  胡冬娴