苏州市姑苏区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0508民初3725号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心苏州分中心，住所地江苏省苏州市新市路****。负责人：夏天，该公司总经理。委托诉讼代理人：尹继忠，江苏政纬律师事务所律师。委托诉讼代理人：吉鹏程，江苏政纬律师事务所律师。被告：陆海涛，男，1991年9月20日出生，汉族，住安徽省霍邱县。原告中信银行股份有限公司信用卡中心苏州分中心与被告陆海涛信用卡纠纷一案，本院于2019年4月29日立案受理后，依法适用普通程序，并于2019年8月20日公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司信用卡中心苏州分中心的委托诉讼代理人吉鹏程到庭参加诉讼。被告陆海涛经本院合法传唤,无正当理由未到庭参加诉讼,本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司信用卡中心苏州分中心向本院提出诉讼请求：1、被告立即支付信用卡贷款余额264678.73元，其中贷款本金236455.79元、零售利息11265.59元、违约金16957.35元(暂计算至2019年1月29日，具体金额按照约定计算至实际支付之日止)；2、本案诉讼费用由被告承担。在庭审中，原告陈述诉讼中被告归还了借款本金6759.08元，故变更第1项诉讼请求为：被告立即支付信用卡贷款本息258019.76元，其中贷款本金229796.82元（计算至2019年8月20日）、零售利息11265.59元、违约金16957.35元（暂计算至2019年1月29日，之后利息、违约金按合同约定的计算方式计算至实际给付之日止）。事实与理由：被告于2016年11月8日向原告申请办理了中信信用卡，卡号为62×××83，于2016年11月15日激活该卡。然而，被告并未按照《领用合约》的约定予以如期足额偿还借款本息。截止2019年1月29日，被告尚欠原告贷款余额258019.76元。为了维护自身合法权益，原告特向法院起诉，请求依法判决并支持原告的诉讼请求。被告陆海涛未作答辩也未向本院提交证据。经审理查明：2016年11月8日，被告陆海涛（乙方）向原告（甲方）提交中信银行信用卡申请表一份，向原告申请信用卡。其中，中信银行信用卡（个人卡）领用合约及章程载明：1、免息还款期最长不超过50天。乙方及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息。否则，应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到账日的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息。2、乙方及其附属卡持卡人办理信用卡取现，须支付信用卡取现手续费，并不享受免息还款期待遇。甲方自银行记账日起，按日利率万分之五计收利息至还款到账日止。3、乙方及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。滞纳金的计算标准为每期最低还款额未还部分的5%。原告中信银行股份有限公司信用卡中心苏州分中心经审核后，向被告陆海涛制发了信用卡一张，卡号为62×××84。被告陆海涛于2016年11月15日激活该卡，并于2016年11月22日开始使用该卡。另查明，被告在信用卡还款过程中，向原告申请圆梦金业务、新快现业务、续金宝业务和账单免息分期付款计划业务，为此产生相关的分期手续费。《中信银行信用卡“圆梦金”业务申请及使用条款细则》中明确：若持卡人同意申请中信银行信用卡圆梦金业务，即表示其已阅读并同意遵守本条款及细则及相关收费标准；圆梦金额度为指定卡片下原有信用额度外，增加的不可循环分期临时额度，持卡人可以通过中信卡中心官方网站、客服热线、短信、微信等中信卡中心认可的方式申请本业务。圆梦金业务申请成功后30天内有效，凡单笔消费交易等于或超过设定的起始分期金额，且符合本条款细则规定条件的消费交易，按持卡人设定的期数自动转为分期入账；原始交易入账时自动按选定期数分期入账，并根据实际入账金额按月计收本金和手续费；本业务的手续费费率为每月0.75%，月手续费以分期总金额为基数计算；分期期数自分期交易入账后的首个账单周期起算。各期入账的应摊还分期金额及取消分期后入账金额不享受最低还款额待遇，持卡人需每月全额偿还此部分欠款；持卡人所登记圆梦金业务的信用卡账户若在本业务使用期间由于账户销户、注销卡片、账户被冻结等原因变为状态不正常将影响卡片的正常使用，或中信卡中心因合理理由认为其自信状况发生变化，一旦存在账户非法、违反监管规定或不当使用的情况导致该账户不再适合进行分期交易，中信卡中心无需通知，立即停止对相关交易提供自动分期服务，且该账户下的所有分期还款将于发生上述情况之时视为全部即时到期，持卡人须一次性偿还所有剩余期数应摊还的分期本金和已入账的手续费，并加收一期手续费作为提前还款手续费，圆梦金额度也将同时被取消。《账单免息分期付款计划条款及细则》中明确：若中信银行信用卡主卡持卡人申请中信银行信用卡账单分期业务，即表示其已阅读并同意遵守本条款及细则；持卡人可通过我行客服热线、销售专线、信用卡网银、动卡空间、短信、微信等渠道申请；持卡人可申请办理的分期期数为1期、3期、6期至36期，并分别有对应的手续费收费标准；申请成功后，手续费将根据对应的收取方式一次性收取或分期计入持卡人信用卡账户，一经收取，不予退还；原告确定持卡人的账户不再适合进行账单分期业务时，所有未偿还分期余额将及时到期，持卡人应立即向我行支付一切信用卡账户之欠款，任何情况下已经收取的手续费不予退还，剩余未收的手续费不不再收取。《中信银行信用卡（个人卡）领用合约补充协议（新快现及续金宝产品）》中明确：新快现产品是为持有我行信用卡的优质持卡人提供的现金分期服务，客户在交付一定的手续费后，可将其信用额度转到其名下的借记卡或中信蓝卡上消费或提现，并享受分期还款服务；分期金额及手续费于转账之日起计算。甲方将自款项发放后的第一个账单日开始，按等额还款方式，逐月列出每月应还金额，不足一个月的按一个月收取，乙方需在账单中列明的到期还款日前全额偿还；各分期期数的手续费为24期以及36期、月手续费率0.76%，总手续费率18.24%及27.36%；乙方须分期缴纳手续费，每期分期手续费等于新快现分期总金额乘以月分期手续费率，每期应还本金逐月计入持卡人信用卡账户，余数计入第一期，手续费一经收取，不予退还；乙方新快现的本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的“本期应还总额”，乙方在信用卡免息还款期内按照“本期应还总额”全额还款可以享受免息待遇，如果选择偿还最低还款额或逾期还款，甲方将依照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计收相应的利息、费用；乙方未能按期缴付任何未付金额或信用卡账户中的任何其他结欠款项，甲方有权无须事先通知或催告，乙方未付分期余额将全部转为到期应付款项，乙方应一次性偿还所有乙方信用卡账户欠款，包括但不限于未偿付分期余额和未偿付分期手续费及可能产生的利息、滞纳金等。被告陆海涛在用卡过程中未能按约足额还本付息。截至2019年1月29日，被告陆海涛共结欠原告中信银行股份有限公司信用卡中心苏州分中心贷款余额264678.73元，其中贷款本金236455.79元、零售利息11265.59元、违约金16957.35元。本案诉讼中，被告偿还了6759.08元本金，至2019年8月20日，被告尚欠原告信用卡贷款本金229796.82元。再查明，2016年9月30日，中信银行股份有限公司信用卡中心发布关于调整信用卡相关服务项目的公告，从2017年1月1日起取消“信用卡滞纳金”服务项目，对于持卡人违约逾期未还款的行为，向持卡人收取违约金。收费标准为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为20元人民币或2美元或20港币或2欧元，按账户每月收取。以上事实，由原告提供的中信银行信用卡申请表、信用卡（个人卡）领用合约及章程、信用卡消费记录、余额构成表、催收记录、关于调整信用卡相关服务项目的公告、中信银行信用卡圆梦金业务申请及使用条款细则、中信银行信用卡（个人卡）领用合约补充协议（新快现及续金宝产品）、分期付款计划条款及细则及当事人陈述等证据予以证明。本院认为，原告中信银行股份有限公司信用卡中心苏州分中心与被告陆海涛之间的借款合同关系依法成立且有效，双方应按约履行合同义务。原告按约向被告提供了信用卡，但被告陆海涛在消费使用过程中未能按约履行还款义务，其行为已构成违约，故本院对原告要求被告陆海涛立即归还信用卡透支本金、利息及违约金的诉讼请求予以支持。但原告收取的利息及违约金合计不应超过年利率24%的标准，超过部分，本院不予支持。被告陆海涛经本院合法传唤后无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利，由此引起的法律后果由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告陆海涛于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司信用卡中心苏州分中心归还欠款人民币258019.76元[其中贷款本金229796.82元（计算至2019年8月20日），零售利息11265.59元、违约金16957.35元（暂计算至2019年1月29日），之后利息、违约金按合同约定的计算方式计算至实际给付之日止，但不超过年利率24%的标准]。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5270元，由被告陆海涛负担，被告负担的部分于本判决发生法律效力之日起十日内向本院交纳；公告费600元，由被告陆海涛负担，于本判决发生法律效力之日起十日内支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。审 判 长  邵昌生人民陪审员  周伟明人民陪审员  冉宏伟二〇一九年八月二十日书 记 员  王梦珂