广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初15164号原告：平安银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市**兴政路**中环广场****101，**601-603、605-606，**701-702（六、七层仅作办公场所），统一社会信用代码914420005701393034。主要负责人：孙炳章，行长。委托诉讼代理人：杨磊，广东凯行律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯锦冰，广东凯行律师事务所律师。被告：韦国中，男，1973年10月11日出生，汉族，身份证住址广东省中山市，被告：梁艳芳，女，1975年10月29日出生，汉族，身份证住址广东省中山市，原告平安银行股份有限公司中山分行（以下简称为平安银行中山分行）诉被告韦国中、梁艳芳金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告平安银行中山分行诉称，因被告韦国中拖欠贷款款项，被告韦国中与被告梁艳芳系夫妻。故原告平安银行中山分行请求判令：1.被告韦国中向原告平安银行中山分行偿还贷款本金627899.11元及利息（罚息）15297.84元、复利352.81元，共计643549.76元（利息、罚息、复利暂计至2019年5月13日，之后的利息、罚息、复利按《贷款合同》约定计算至贷款全部还清之日止）；2.被告梁艳芳对被告韦国中所欠上述债务承担连带清偿责任。庭审中，原告平安银行中山分行陈述被告韦国在起诉后有还款，明确截至2019年6月27日尚欠贷款本金624513.45元、利息（含罚息）22745.73元、复利514.95元。被告韦国中、梁艳芳经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定期限内提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：平安银行中山分行。借款人：韦国中。签约情况：2016年9月20日，双方签订《贷款合同》【合同编号：平银(中山分行)贷字（2016）第（SW20160920001351）号】。贷款金额：720000元。贷款期限：120个月，从2016年9月20日至2026年9月20日止。约定还款方式：按月等额还款，每月20日为还款日。贷款执行利率：固定利率，年利率14.5%。贷款用途：《贷款合同》载明用途为贷款重组,用于归还韦国中与平安银行中山分行签订的《个人信用额度贷款合同》【编号：平银（中山分行）个信额字（2013）第（RL20131030000733）号】项下的全部欠款。该《个人信用额度贷款合同》项下贷款用途为经营。罚息计收标准：贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款的，贷款人有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率水平上加50%计收罚息。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收。提前收贷约定：借款人发生欠息、逾期、垫款即构成违约事件。借款人有违约事件发生时，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即偿还部分或全部本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至借款人清偿全部授信本金。贷款发放情况:2016年9月20日,平安银行中山分行向韦国中发放720000元贷款。违约欠款情况：韦国中自2019年3月20日起未依约按时足额还款，截至2019年6月27日尚欠贷款本金624513.45元（其中逾期本金13064.83元）、利息（含罚息）22745.73元、复利514.95元。另查，韦国中与梁艳芳系夫妻关系，双方于1997年2月21日登记结婚。2016年9月9日，韦国中向平安银行中山分行申请贷贷平安授信业务重组前，韦国中、梁艳芳分别在《贷贷平安授信业务重整申请及调查表》中的“中国银行数据查询客户授权书”一栏上的“申请人签名”、“配偶签名”处签名捺印，同意授权平安银行向中国银联核实其个人账户信息。诉讼中，平安银行中山分行述称，涉案重组贷款用于借旧还新，原贷款用于中山市力宏金属制品有限公司生产经营。对此，平安银行中山分行提供了该司企业信用信息公示报告及韦国中贷款时提交的营业执照副本复印件等贷款申请文件予以证明。该司企业信用信息公示报告显示：该司为有限责任公司（自然人投资或控股），股东为韦国中、伍少芝。本院认为,韦国中向平安银行中山分行借款后未能按时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约，根据合同约定，平安银行中山分行有权要求韦国中提前还本付息。截至2019年6月27日，韦国中所欠的贷款本息金额，有平安银行中山分行的个人贷款出账凭证、个人贷款业务客户还款清单、个人贷款业务贷款账户对账单等予以证实，且韦国中未提交证据予以推翻，本院予以认定。由于平安银行中山分行已主张提前收贷，故借款利息应计算至本案判决生效之日止，平安银行中山分行要求借款利息计算至清偿之日，于法无据，本院不予支持。参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定，金融借款合同的利息、罚息、复利、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。据此，平安银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利等总计应不得超过年利率24%。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，韦国中与梁艳芳虽为夫妻关系，且本案债务发生在其夫妻关系存续期间，但借款用于中山市力宏金属制品有限公司的生产经营，故该债务不属于韦国中与梁艳芳的夫妻共同债务。梁艳芳虽作为贷款申请人配偶在《贷贷平安授信业务重整申请及调查表》中的“中国银行数据查询客户授权书”的“配偶签名”处签名捺印，同意平安银行核实其个人的账户信息，但该授权书并没有涉及其与韦国中共同举债的内容，不能据此认定韦国中向平安银行中山分行借款是其夫妻双方的共同意思表示，故平安银行中山分行诉请梁艳芳对韦国中的本案债务承担共同清偿责任，证据不足，本院不予支持。韦国中、梁艳芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告韦国中于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金624513.45元及利息、罚息、复利【暂计至2019年6月27日的利息（含罚息）为22745.73元、复利514.95元；从2019年6月28起至本判决发生法律效力的之日止的利息、罚息、复利按合同约定计算，即利息按贷款年利率14.5%计算，对罚息及复利，按罚息利率即贷款年利率14.5%水平上加收50%计算；从本判决发生法律效力之次日起至清偿之日止的罚息，以实欠本金为基数，按罚息利率计算。但平安银行股份有限公司中山分行计收的利息、罚息、复利总计不应超过以实欠本金为基数按年利率24%计收的金额】；二、驳回原告平安银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10235元，减半收取5118元，诉讼保全费3738元，合计8856元（原告平安银行股份有限公司中山分行已预交），由被告韦国中负担并应在判决生效之日起七日内迳付原告平安银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  邓树青二〇一九年八月一日书记员  阮 铮黄慧珍