文书内容云南省玉溪市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）云04民终731号上诉人（原审被告）：郭永琴，女，1978年9月29日生，汉族，住云南省玉溪市新平县。被上诉人（原审原告）：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409—1410室。法定代表人：黄志刚。委托诉讼代理人：胡剑，云南滇玉律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：李思祁，云南滇玉律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。上诉人郭永琴与被上诉人中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）金融借款合同纠纷一案,不服云南省玉溪市红塔区人民法院（2019）云0402民初1264号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年7月8日受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。郭永琴上诉请求：撤销原审判决第一项和第二项。事实和理由：2016年10月26日，中银公司告知郭永琴可以申请中国银行贷款，并到郭永琴家拍照调查，2016年10月28日中银公司工作人员带郭永琴到玉溪中国银行的一间办公室向其出示20万元贷款3年利息总额仅为60297.25元的“还款清单”格式样品，并与郭永琴办理了贷款手续，郭永琴看到确实是在中国银行办理贷款手续，以为真的是向中国银行办的贷款。2016年10月29日17点09分中银公司以转账方式向郭永琴的中国银行借记卡转款200000元，在17点15分又以收取服务费为由，在郭永琴同一张卡上转走6000元，郭永琴2016年10月29日实际只收到194000元。中银公司没有国家行政许可的金融借款资格，也不是民间借贷适格的当事人，借口以中国银行的名义与郭永琴的签订合同，其以欺诈手段签订的合同应为无效。2016年12月1日一2018年6月24日，郭永琴共向中银公司支付了本金137675.01元。中银公司不是中国银行，郭永琴是在被蒙骗的情况下和中银公司签署的借款合同，不应该向中银公司支付利息，郭永琴只应支付中银公司本金56324.99元。中银公司答辩称，上诉人的上诉请求没有事实和法律依据，请求二审法院依法驳回。中银公司向一审法院起诉请求：1、判令郭永琴偿还借款本金107737.1元和截止到2018年12月29日的利息11274.99元，滞纳费10010元，此后的利息、滞纳费按照合同约定计算至款项清偿完毕之日止，利随本清；2、判令郭永琴赔偿中银公司为实现债权而支付的律师费2580元；3、诉讼费用由郭永琴承担。一审法院认定事实：2016年10月26日，郭永琴向中银公司申请“新易贷”信用贷款额度，中银公司审核后授予郭永琴贷款额度20万元。2016年10月28日，中银公司（甲方）与郭永琴（乙方）签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》，合约第三条第6项约定，甲方批准现金贷款后该笔贷款可划入乙方配套的中国银行长城电子借记卡账户，贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费，该动用费在货款发放后从乙方账户中自动扣收。第六条约定贷款额度金额20万元，使用期限自动用或放款日起36个月。第七条约定货款执行固定月利率1.5%，逾期付款滞纳费的计算标准如下：            逾期时贷款余额（元）              每日滞纳金              逾期时贷款余额（元）              每日滞纳金                  0-10000              5元              60000-70000              35元                  10000-20000              10元              70000-80000              40元                  20000-30000              15元              80000-90000              45元                  30000-40000              20元              90000-100000              50元                  40000-50000              25元              更高贷款余额依以上规则类推                  50000-60000              30元      第八条约定还款方式为等额本息方式。第十条约定乙方出现违约，甲方有权要求乙方赔偿实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用。2016年10月29日，中银公司划入郭永琴指定账户20万元，随后从该账户划扣6000元。郭永琴自2016年12月1日还款7526.37元，自2017年1月1日至2018年6月25日，每月均按相等的金额7230.48元进行还本付息。截止到2018年12月29日，尚欠借款本金107737.1元，合同约定的利息11274.99元，滞纳费10010元。一审法院认为，中银公司经核准许可发放个人消费贷款，中银公司、郭永琴双方的借款合同关系合法有效，予以确认。中银公司从发放的20万元贷款中扣收6000元系双方合同约定，双方并未约定6000元不计入本金，郭永琴在事实上也按20万元贷款本金每月等额本息还款，其主张按194000元认定本金无合同约定或法律规定，不予支持。郭永琴作为借款人未按合同约定按时履行还本付息的义务，其行为已构成违约，应按合同约定承担违约责任。关于借款利息及滞纳费，郭永琴认为不应支付，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十三条规定，“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。”第一百一十四条规定，“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。”对中银公司主张支付的利息、滞纳费，对总计超过年利率24%的部分予以调减。关于律师费，合同有明确约定，中银公司已实际支付，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百一十三、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决：“一、由被告郭永琴于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金107737.1元，并以107737.1元为基数按年利率24％计算支付自2018年6月26日起至本金还清之日止的逾期付款损失（包括利息和滞纳费）；二、由被告郭永琴于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司律师代理费2580元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1466元，由被告郭永琴负担。”二审中，郭永琴为证明其上诉主张,向本院提交了一份还款清单，以证明该清单计算的利息不超过年利率10%与合同上载明的月利率1.5%不一致，因合同内容不真实，故本案借款合同为无效合同。经质证，中银公司对还款清单的三性均不予认可。经审查，本院认为，郭永琴提交的还款清单没有出具单位签章，证据来源不明，且中银公司对证据的真实性、合法性、关联性均不予认可，故本院不予确认。经审理，各方当事人对一审认定案件事实均无异议，本院依法予以确认。另查明，中银公司持有中国银行业监督管理委员会上海监管局颁发的《金融许可证》，其营业执照载明的经营范围为发放个人消费贷款等业务。本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。”郭永琴系完全民事行为能力人，其在《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》上亲笔签名并按捺指印，且该协议内容不存在违反法律、行政法规强制性规定的情形，应为有效，双方当事人应当按照协议约定全面履行相应的义务。郭永琴虽然称其签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》系受欺诈，但其未能提供充分有效的证据证明其辩称的事实，故对该主张本院不予采纳。中银公司与郭永琴签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》后，按照合同约定向郭永琴发放贷款20万元，至此中银公司的合同义务已履行完毕。郭永琴未按合同约定按时履行还本付息的义务，其行为已构成违约，应按合同约定承担违约责任。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的文件精神，为维护金融安全，促进经济和金融良性循环、健康发展，对于高利贷应严格依法规制。一审对违约金超过年利率24%的约定部分不予支持，处理正确，本院予以维持。虽然郭永琴主张中银公司扣划的6000元不应计入本金，但根据《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》第三条第6项约定，中银公司有权收取贷款金额的3%作为贷款动用费，其从发放的20万元贷款中扣收6000元符合合同约定，故郭永琴的主张不能成立，不予支持。关于律师代理费，符合双方的合同约定，且未超出法律规定的范围，一审判决确认该费用由郭永琴承担处理正确，本院予以维持。综上所述，郭永琴的上诉请求不能成立，予以驳回；一审判决处理正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2585元，由上诉人郭永琴负担。本判决为终审判决。审判长 陈 聪审判员 曹 燕审判员 张艳波二〇一九年八月三十日书记员 金彦腾