陕西省定边县人民法院   民 事 判 决 书     （2019）陕0825民初692号     原告刘某甲，男，   委托代理人苗某某,陕西言泽律师事务所律师   原告刘某某，女，法定代理人刘某甲，男，   原告朱某某，男，   原告禹某某，女，   被告新华人寿保险股份有限公司榆林中心支公司，地址：榆林市榆阳区路口弘景大厦B座13-15层。   负责人刘某乙，系该公司总经理刘某乙   委托代理人白某某,陕西文星律师事务所律师   原告刘某甲、刘某某、朱某某、禹某某诉被告新华人寿保险股份有限公司榆林中心支公司保险合同纠纷一案，本院于2018年1月10日受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告刘某甲、朱某某、禹某某，原告刘某某的法定代理人刘某甲，刘某甲的委托代理人苗某某，被告新华人寿保险股份有限公司榆林中心支公司委托代理人白某某均到庭参加诉讼。本案现已依法审理终结。   原告诉称，原告刘某甲与朱某某（已故）系夫妻关系，2017年12月26日在被告处购买200元的祥瑞A款意外伤害保险一份，并签署了保险卡，卡号为30211000072794，保险期间为2017年12月26日至2018年12月26日。根据合同约定，被告应当承担意外伤害身故的保险责任120000元。2018年12月9日，朱某某在女性生理期间如厕过程中意外身亡，经定边县XX中心尸表检验，死亡原因系“考虑朱某某符合心肺疾病猝死的特征”。被告以朱某某的死亡原因系猝死为由拒绝向原告赔偿保险金，故原告诉至法院。请求：1、依法判决确认被告新华人寿保险股份有限公司榆林中心支公司与朱某某之间的保险合同有效;2、判决被告新华人寿保险股份有限公司榆林中心支公司履行保险义务,在意外伤害保险责任范围内,赔偿原告保险金额120000元:3、由被告承担本案诉讼费用。   原告刘某甲向法庭提交了以下证据：   1、定边县人民医院住院证、出院记录、住院病案、彩色超声报告单各一份,证明原告妻子朱某某此前身体状况良好,未有任何疾病。   2、定边县XX中心法医学尸体检验记录一份,证明原告妻子朱某某的死亡原因记录为考虑朱某某符合心肺疾病猝死的特征。   3、户口簿两份、结婚证一份,证明原告与死者朱某某系夫妻关系，原告刘某甲系刘某某父亲，原告朱某某、禹某某系朱某某父母，四原告系适格的主体资格。   4、新华保险保单一份，证明朱某某在新华保险公司投保12万元的意外伤害险。   原告刘某某、朱某某、禹某某未向法庭提交任何证据。   被告辩称，朱某某在被告处购买“祥瑞A款意外伤害保险”属实，但被保险人朱某某系疾病猝死，根据保险单的约定疾病猝死不在保险理赔范围，且被告对保险的免责条款已经尽到了明确的提示和说明义务，免责条款对双方均有约束力，故被告不承担赔偿责任。朱某某在被告处还投保了“健康无忧重大疾病保险C1款”保险，保险金额为20万元，朱某某身故后被告通过提交的材料认定朱某某系心肺疾病猝死，按照非意外身故、疾病导致的身故进行了理赔，另外包括疾病前十年的身故关爱保险金40000元，共计24万元。被保险人不能既以疾病身故又以意外伤害身故相互矛盾的理由同时进行要求被告赔偿。   被告向法庭提交了以下证据：   1、保险手册、意外伤害保险条款、电子卡单激活的视频、图片各一份,证明投保人进行电子投保祥瑞A款意外伤害保险的事实,保险合同对双方均具有约束力。保险人对保险合同关于投保险种、投保范围、保险期间、保险责任及责任免除条款等明确约定,投保人阅读后通过电子勾选的形式同意激活卡式保单,免责条款合法有效。因被保险人属于免责条款中的免责事由“猝死”,保险人不承担保险责任。   2、法医检验记录、户口注销证明、保险单,理赔电子记录,证明2018年12月9日被保险人朱某某死亡的原因是疾病猝死,而非意外伤害导致的死亡，被保险人因非意外死亡的,不符合本保险理赔范围,保险不承担保险责任。   本院依法调取谈话笔录一份，证明朱某某的死亡经过系意外。   经庭审质证：   1、被告对原告刘某甲所举的证据对证据1真实性无异议,对证明目的有异议,原告所举证据系被保险人朱某某怀孕分娩期间的病档,与本案朱某某是否患有疾病不具有关联性,且时间已经经过两年半,时间较久,与本次死亡不具有关联性,证明目的不能达成。对证据2真实性及证明目的无异议,该证据恰好证明被保险人朱某某因疾病且猝死的死亡原因。对证据3无异议。对证据4的真实性及证明的问题均无异议。对本院依法调取的证据的真实性无异议，对证明目的有异议，被谈话人未出庭参加诉讼，即使该谈话内容属实也不能排除朱某某系疾病死亡的可能性，证明目的不能达成。   2、原告刘某某、朱某某、禹某某对原告刘某甲所举的证据均无异议。   3、原告刘某甲、刘某某、朱某某、禹某某对被告所举的证据1真实性无异议,对证明目的有异议,虽然保险合同中约定了免责条款,但被告未进行详细的解释,原告不能准确知悉各类免责条款的定义,更不能证明被保险人朱某某是因猝死而亡,不能免除保险公司的保险责任。对证据2真实性无异议,但陕西省定边XX中心法医尸体检验记录中载明是考虑心肺猝死的原因,并不是心肺猝死,户口注销证明是户口登记人员在进行户口注销时的注销原因作的注解,是对公安尸体检验的错误解读,因此对证明目的不能认可。对本院依法调取的证据的真实性及证明目的无异议。   本院对原、被告质证的证据作如下认定：   对原、被告所举的证据及本院调取的证据因双方对其真实性均无异议，本院对其真实性予以确认。   本院根据原告的陈述、举证、质证及本院认证查明以下事实， 2017年12月26日朱某某（已故）在被告处投保祥瑞A款意外伤害保险，保险卡号为：30211000072794，保险期间为2017年12月26日至2018年12月26日，保险合同约定被告的保险责任为意外身故保险金额为120000元，未指定受益人。2018年12月9日朱某某在入厕时身亡，经陕西省定边县XX中心进行尸表检验，结论为“结合案情调查及现场勘查情况，考虑朱某某符合心肺疾病猝死的特征”。另查明，2017年12月24日朱某某在被告处还投保健康无忧重大疾病保险C1款，保险金额为20万元，保险期间为终身，交费方式为年交4740元，受益人为原告刘某甲。在朱某某身故后被告以非意外身故向原告刘某甲赔偿保险理赔金24万元，其中包含疾病前十年的身故关爱保险金40000元。还查明，原告刘某甲系朱某某生前丈夫，刘某某系朱某某之女，朱某某系朱某某父亲，禹某某系朱某某母亲。   本院认为，朱某某与被告签订的《保险合同》系真实意思表示，不违反法律行政法规的强制性规定，合法有效。当事人应按合同内容全面履行各自的义务。被告辩称，被保险人朱某某的死因系猝死，属于保险合同约定的免责条款，不在理赔范围内，并且被告已经对被保险人朱某某按“疾病身故”对原告进行了理赔，原告不能即以被保险人朱某某疾病身故要求被告理赔，又以意外身故要求被告理赔。本案中被保险人朱某某在如厕期间死亡，陕西省定边XX中心对其死亡原因的结论为“结合案情调查及现场勘查情况，考虑朱某某符合心肺疾病猝死的特征”。对该检验记录检验人蒋浩释义称，该记录系为排除被保险人朱某某存在他杀可能性出具的结论，不能完全认定朱某某的死亡系心肺疾病猝死。保险合同中对意外伤害释义为“指外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接主要且主要原因导致的身体伤害，猝死不属于意外伤害”，对猝死释义为“指貌似健康的人因潜在的疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突发死亡，属于疾病身故”。朱某某的死亡符合突发的、非本意的客观事实，陕西省定边XX中心对其死亡原因的结论又不能确切认定朱某某的死因系心肺疾病猝死，且无证据证明朱某某在生前有其他潜在的疾病或机能障碍。故综上对被告的抗辩理由不予采信。据此依照《中国人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、《中国人民共和国保险法》第二十三条、第四十二条第一款、之规定，判决如下：   一、被告新华人寿保险股份有限公司榆林中心支公司与朱某某之间的保险合同有效。   二、由被告新华人寿保险股份有限公司榆林中心支公司于本判决生效后十日内向原告支付保险金120000元。   案件受理费2700元，由被告新华人寿保险股份有限公司榆林中心支公司负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。                         审判长 刘文广   人民陪审员 朱艳   人民陪审员 刘国平         二〇一九年七月二十八日     书记员 王飞        1