山西省保德县人民法院刑事判决书（2019）晋0931刑初72号公诉机关保德县人民检察院。被告人高某1，男，1986年11月2日出生，居民身份证号码×××，汉族，专科文化，户籍所在地山西省保德县。2015年11月18日因涉嫌信用卡诈骗罪被保德县公安局取保候审。2018年5月10日因涉嫌贷款诈骗罪被保德县公安局刑事拘留。2018年6月6日经批准被依法逮捕。现羁押于保德县看守所。辩护人康某，忻州市保德县法律援助中心律师。被告人白某，男，1991年3月28日出生，居民身份证号码×××，汉族，初中文化，户籍所在地山西省保德县。2018年5月9日，因涉嫌贷款诈骗罪被保德县公安局刑事拘留。2018年6月6日经批准被依法逮捕。2018年12月26日被我院取保候审。保德县人民检察院以保检刑刑诉[2018]120号起诉书指控被告人高某1、白某犯贷款诈骗罪，保检刑刑追诉（2018）2号起诉书指控被告人高某1犯信用卡诈骗罪，于2018年10月9日向本院提起公诉。本院受理后，依法组成合议庭对本案进行了公开开庭审理。本院于2018年12月26日作出（2018）晋0931刑初134号刑事判决书，宣判后，被告人高某1提起上诉，忻州市中级人民法院于2019年4月19日作出（2019）晋09刑终104号刑事裁定：撤销原判，发回重审。本院依法另行组成合议庭，公开开庭审理了本案。保德县人民检察院指派检察员郭彩娥出庭支持公诉，被告人高某1及其辩护人康某、被告人白某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。一、保德县人民检察院保检刑刑诉[2018]120号起诉书指控1、2012年8月9日，被告人高某1在邮政储蓄银行保德县支行办理并激活信用卡（卡号：×××)，后开始透支消费。2014年7月份，被告人高某1信用卡还款逾期后，邮政储蓄银行保德县支行多次拨打高某1的银行预留手机号 ( 136XXXX**** )催收欠款，仍未还款。2015年4月份后，被告 人高某1手机关机，邮政银行无法与其取得联系，截止2015年 9月底，逾期本息合计48933. 55元，其中本金为37958. 51元。 案发后，被告人高某1将邮政银行欠款全部还清。2、2017年1月，被告人高某1和白某为骗取保德县农村信用社新市场分社信用贷款，决定让被告人白某预先办理出 “旭锋家俱门市”营业执照（未实际经营），并由白某提供其假结婚证明，以白某名义去申请商户信用贷款。后在信用社进行商户信用贷前调查时，被告人白某按照高某1的安排，将信贷员领到王杰经营的王憨子家俱门市内拿出提前办好“旭锋家俱门市”营业执照，说该店为自己经营，并告诉信贷员说自己有车、有房，由此取得信贷员信任。2017年5月8日，被告人白某带着女朋友陈某2和高某1找来的担保人杨某一起来到该信用社。被告人白某提交各种贷款所需资料，骗取该社20万元信用贷款。后二被告人将20万贷款全部用于个人消费。2018年5月9日，被告人白某主动投案。案发后，被告人高某1父亲高某2和白某父亲、以及担保人杨某于2018 年6月4日至6月13日期间分七次归还该笔贷款。二、保检刑刑追诉[2018]2号追加起诉决定书指控2016年冬董磊因资金周转用钱要办信用卡，认识了被告人高某1。董磊说要以其妹夫季志钢的名义办理几张信用卡让高帮忙，高某1答应后带着董磊和季志钢去中国农业银行忻州分行、中国邮政储蓄银行忻州分行以季志钢的名义申请办理，但在填写信用卡申请资料时，被告人高某1填写的联系电话（ 186XX****** 和03503021822)和通讯地址（忻州市忻府区公园街忻州市公安局）却是自己的。2017年3月2日，中国农业银行忻州分行给季志钢发放卡号为×××的信用卡，授信额度为人民币1.5万；2017年3月23日，中国邮政储蓄银行忻州分行给季志钢发放卡号为×××的信用卡，授信额度为人民币5万。被告人高某1收到两张信用卡后并没有交给董磊或者季志钢，也未将收到信用卡的信息告知二人。被告人高某1直接冒用季志钢的名义通过跨行POS消费的形式透支，后又通过办理账单转分期付款的形式套取额度，至2017年10月11日案发前该邮政银行信用卡累计本息欠款达43057.22元，其中本金欠款为41648.91元， 利息为1408.31元，该卡欠款已由被害人还清；该农业银行信用卡累计本息欠款达20757.61元，其中本金欠款为20193.43元，利息欠款为545.19元，该卡欠款已由高某1家属还清。公诉机关认为，被告人高某1恶意透支信用卡本息合计48933.55元，其中本金37958. 51元 ，经发卡银行多次催收后超过三个月仍未归还；被告人高某1冒用他人信用卡消费人民币61842.34元，数额巨大。被告人高某1伙同白某以非法占有为目的，编造经营家俱门市虚假理由骗取金融机构贷款20万元，数额较大。被告人高某1之行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条、第一百九十三条之规定，犯罪事实清楚，证据确实、充分，应当以信用卡诈骗罪、贷款诈骗罪追究其刑事责任。被告人白某之行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十三条之规定，应当以贷款诈骗罪追究其刑事责任。被告人白某系自首，同时适用《中华人民共和国刑法》第六十七条之规定。请求依法判决。被告人高某1对贷款诈骗罪的事实和罪名均无异议。我没有冒用信用卡诈骗，是董磊同意让我暂时使用的。辩护人的辩护意见：一、被告人高某1的行为不构成信用卡诈骗罪信用卡诈骗罪是指：用虚构的事实或者隐瞒真相的方法，以非法占有为目的，利用信用卡进行诈骗，骗取财物较大的行为。而本案被告人高某1既没有虚构事实，也未隐瞒真相，更没有非法占有的目的。理由如下：从本罪的构成主观方面来看，行为人必须具有非法占有他人财物的故意，而本案被告人高某1主观上并没有非法占有他人财产的故意。这是区别罪与非罪的界限。1、从办信用卡动议来看：是请托人董磊提议在先，为了自己做生意周转所需，通过陈静先联系到被告人，不是被告人先联系的董磊，被告人也并不认识董磊妹夫季志钢，可以看出被告人高某1不是办卡的提议人，起始时没有非法占有他人财产的故意。2、从办卡过程来看：信用卡权利人季志钢和请托人董磊对信用卡的办理、发放、接收全过程一直是知情的，对被告人高某1使用信用卡也是知情默认的。季志钢本人不但亲自前往银行参与过信用卡办理的照相、签字手续，而且同意让填写成被告人高某1联系地址和手机号码，尤其是还让被告人高某1接收信用卡。季志钢本人和董磊对信用卡的办理、发放以及高某1对卡的持有、使用等情况都知晓。可见被告人高某1并没有虚构事实，也未隐瞒真相，更没有非法占有他人财产的故意。3、从信用卡使用情况来看：被告人高某1办理和使用信用卡均属于正常商业活动。高某1和办卡请托人董磊之间存在经济往来，办信用卡请托人董磊和权利人季志钢对信用卡继续使用持默许态度。两张信用卡于3月份办出，4月份季志钢就从信用卡征信中息打印了征信，得知卡已办毕，并及时告知了请托人董磊，提出报停卡，但董磊说他也想使用，不让报停，故从4月到9月份一直未报停、也未报案，可见，这段时间请托人董磊是同意被告人使用的，应属借用信用卡，不属于冒用信用卡。被告人高某1于2017年9月1日从看守所出来那天，被忻州直属分局刑警队带走，在刑警队，高某1和请托人董磊通过算账，已经将之间经济往来了结清楚，并由高某1给董磊打下欠条2万元，可佐证请托人董磊是同意高某1使用信用卡的，可见直至10月1 日报案前，应属借用信用卡。4、从信用卡还款情况来看，被告人推迟还款是客观原因造成的， 是因为被告人于8月15日被忻府区法院司法拘留15天，才造成还款的推迟，不是主观原因造成的，高某1不具有非法占有财物的故意。报案前，两张信用卡均在正常使用，均在正常还款。超期也在银行允许的宽限范围内。邮政储蓄银行信用卡使用情况：被告人高某1从2017年3月21开始到4月16日共刷卡消费5万，紧接着就在规定期限内，于5月5 日还款5万、6月还款9337元、7月还款17700元。8月还款27000元，因为信用卡消费有还款周期限和催收期高某1在案发前一直给案涉信用卡正常还款，该信用卡处于正常使用状态。农业银行信用卡使用清况：4月6日还款1300元，5月5日还款 15000元，6月12日还款3000元，7月6日还款4000元，因8月15 日被忻府区法院司法拘留15日，案发前基本上是正常在使用信用卡。结合两张信用卡使用情况可以看出，银行并未报案，说明银行认为卡正常使用，被告人并未违反信用卡使用的有关规定，超期仍在允许使用的时间范围内，被告人高某1根本没有非法占有财产的主观故意，客观上也没有形成非法占有财产的事实。综上理由，依据张军主编的《刑法分则及配套规定新释新解》中对该罪构成的主观要件的论述（第722页）：本罪在主观上只能由故意构成，并且具有非法占用公私财物的目的，如果行为人无诈骗的故意，即使违反有关信用卡管理规定获得了财物，也不能以犯罪论处。因此、被告人的行为不构成信用卡诈骗罪。二、请求法庭考虑到上述情节，对被告人高某1从轻或减轻处罚。理由如下：1、关于犯罪的数额问题有很大的出入，不构成数额巨大。 公诉人指控的刷卡数额有很大数额并没有超过还款期限，还款之日拖后20天才是还款日，还款有周期，依据信用卡管理规定，逾期部分属于银行允许的范围，否则银行早就报案了。所以涉案数额不是起诉书指控的61842.34元，而是在5万元以下，不构成数额巨大。2、季志钢本人存在明显过错。季志钢在前往银行办理信用卡时，同意预留、填写了被告人的联系地址和卡默认的手机号码，同意将信用卡办好后邮寄到被告人手上。这种做法本身存在一定的过错，有同意、出借信用卡的嫌疑，其过错行为给被告人高某1使用信用卡提供了方便。3、办卡关系人董磊有一定责任。办卡关系人董磊，不知何故更不知出于什么目的，主张高某1用季志钢的名义办理了信用卡，高某1持有并使用了该信用卡之后，董磊又让高某1给他打下欠条2万元 并积极归还了部分信用卡欠款。可见，办卡关系人董磊在本案中有一定责任。4、被告人的行为并没有给银行造成实际经济损失，社会危害性不大，社会影响较小。5、被告人已经通过其家属归还欠款（不包括董磊使用并归还的欠款）并得到受害人的谅解。6、被告人高某1无前科，系初犯、偶犯。被告人白某对起诉书指控的事实和罪名均无异议，并且当庭自愿认罪。本院审理查明，一、贷款诈骗的事实被告人高某1通过朋友介绍想在保德县信用社贷款，由于自己法院有案件，故找到白某作为贷款人、杨某作为保证人。2017年1月，被告人高某1和白某为骗取保德县农村信用社新市场分社信用贷款，由被告人高某1的父亲协助被告人白某预先办理出“旭锋家俱门市”营业执照（未实际经营），以白某名义去申请商户信用贷款。后在信用社进行商户信用贷前调查时，被告人白某按照高某1的安排，将信贷员领到王杰经营的王憨子家俱门市内拿出提前办好“旭锋家俱门市”营业执照，说该店为自己经营，并告诉信贷员说自己有车、有房，由此取得信贷员信任。2017年5月8日，被告人白某带着女朋友陈某2和高某1找来的担保人杨某一起来到该信用社。被告人白某提交各种贷款所需资料，骗取该社20万元信用贷款，扣除借意险业务1030元,非法所得198970元。当日，被告人高某1给被告人白某出具了一支借款20万元的借条；给杨某出具了一支借款20万元的借条。贷款卡由高某1拿走。2018年5月9日，被告人白某主动投案。案发后，被告人高某1父亲高某2和白某父亲、以及担保人杨某于2018 年6月4日至6月13日期间分七次归还该笔贷款。被告人高某1、白某取得信用社的谅解。二、冒用信用卡诈骗的事实2016年冬，董磊因资金周转用钱要办信用卡，认识了被告人高某1。董磊说要以其妹夫季志钢的名义办理几张信用卡让高帮忙，高某1答应后带着董磊和季志钢去中国农业银行忻州分行、中国邮政储蓄银行忻州分行以季志钢的名义申请办理，但在填写信用卡申请资料时，填写的联系电话（ 186XX****** 和03503021822)和通讯地址（忻州市忻府区公园街忻州市公安局）却是自己的。2017年3月2日，中国农业银行忻州分行给季志钢发放卡号为×××的信用卡，授信额度为人民币1.5万； 2017年3月23日，中国邮政储蓄银行忻州分行给季志钢发放卡号为×××的信用卡，授信额度为人民币5万。被告人高某1收到两张信用卡后并没有交给董磊或者季志钢。至2017年10月11日案发前以上农行信用卡合计消费40362. 61元，还款19605元，尚欠本息款 20757. 67元。其中本金为20193.43元，利息为564. 18元。邮政信用卡合计消费147138.22元，还款104081元，尚欠本息款43057.22元。其中本金43057.22元，利息为1408.31元。以上合计消费187500.83元，欠款本金61842.34元。至2017年10月11日，报案人季志钢最长逾期月数为一个月，逾期总额13400元。有经过庭审质证、认证的下列证据予以证实：关于被告人高某1、白某贷款诈骗的证据：1、被告人高某1的常住人口基本信息证实被告人高某1出生于1986年11月2日，身份证号码为×××，未婚；被告人白某的常住人口基本信息证实被告人白某出生于1991年3月28日，身份证号码为×××，未婚。2、报案材料，证实2017年8月17日被告人白某报案：高某1让我与陈某2以假夫妻名义，由杨某作为担保人于2017年5月8日在保德县新街分社贷款20万元。3、被告人高某1的借款凭据，证实高某1于2017年5月8日给白某出具的借款20万元的借条。4、保德县公安局于2017年8月17日、8月18日、9月7日、2018年5月9日、5月10日、5月14日、5月24日、6月6日对白某的询问、讯问笔录。证实2016年10月份，我在河曲县认识高某1。2016年年底的一天，高某1说要在保德开家俱门市，想以我的名义办营业执照。接着我和高某1的父亲在工商局的办公室按工作人员的要求由我签字办理。2017年4月份的时候，高某1让我给他找一户农户贷款。我说找不下。2017年4月底，高某1说让我帮他，以我和我对象的名义给他贷款。我说我没结婚，高某1说，只要我和我对象同意一切由他来办，说是他要贷20万，已经把关系找好了。我和陈某2说了，陈某2同意。我就打电话告诉了高某1。高某1让我给他我和陈某2的照片。过了几天我把我和陈某2的一寸彩照给了高某1三四张。又过了两天，高某1回到保德给我打电话。他让我去土地局对面的信用社找他。我到了见高某1的车在门口停着，我上了车。高某1说就在这个信用社贷款。让我贷款的时候和信用社的主任说，我有一辆面包车、在街上有住房、还有一个家俱门市并说我结婚了。2017年5月6日上午，高某1给我打电话说他回到保德了，让我到丰泽酒店找他。我到了丰泽酒店高某1说担保人已经找好了。是杨某。我们中午一块吃了饭回丰泽酒店休息。下午高某1开车把我送到信用社门口，给了我杨某的手机号。下了车，我联系了杨某。杨某到了后告诉我说信用社主任问就说我是他小舅子王海军的朋友。我和杨某到了信用社主任办公室，我就按高某1和杨某告诉我的情况说了。从信用社出来，我告诉了高某1就回家了。2017年5月7日，高某1打电话让我去丰泽酒店找他，到了酒店高某1说让我按他说的说。具体是高年喜办。让我给陈某2打电话，早点到，不要误了事。晚上我给陈某2打电话让她早点得到。2017年5月8日，我在汽车站接上陈某2给高某1打电话。高某1让我在信用社门口等他。过了一会儿，高某1开车过来，车上还有两个人。高某1问我知道咋办了吗？我说知道了。高某1把资料给了我让我去办。我和陈某2就进了信用社。高年喜问是不是要办贷款，我说是。又问我陈某2是不是我媳妇，我说是。接着就签字办手续。接着高年喜说要到我门市上照相。我就让陈某2先走了。我和高年喜上了高某1的车。高某1把我们拉到梅花街对面巷子的一个家俱门市。当时高某1的父亲和一个女人在。高年喜问我是不是我的门市我说是。高某1的父亲给了我营业执照（保德县旭锋家俱门市，法人是我的名字），高年喜就照了相。照完相，这个车把我和高年喜拉回信用社。信用社主任给杨某打了电话，杨某来了签了字。说下午三点再到信用社继续办手续。我电话告诉了高某1进展离开。下午三点，我到了信用社找到高年喜，在贷款审批手续上签了字，又给我办了一张银行卡。说是钱给我打到银行卡上了，金额20万元，实际到账19.897万元，扣了0.103万元的保险费。我拿到银行卡给高某1打电话，高某1让我到车里。“燕子”开车拉着我在工商银行查了余额。就到了瑶晋酒店611房间，高某1电话中说他在那里。我们去了后，“燕子”没有上去。到了房间，就高某1一人，高某1说这个事办的漂亮。并问我办贷款的资料在哪？我就把资料袋给了高某1。我就说事情办完了，得给我写个条子。高某1给我写了借我20万元的条子。我就把银行卡给了高某1，拿上条子离开。我和陈某2什么好处也没得到。我为的是和高某1结交。我觉得是在帮朋友的忙。2017年5月6日，高某1用转账的方式转给我1万用于买烟、给车加油等。5、被告人高某12017年12月8日、2018年5月10日、2018年5月10日、2018年5月24、 2018年6月6日的供述证实，2016年10月份，经赵小平介绍，我认识了白某。我和白某互相向对方借过钱。我有一辆面包车上户到白某名下，白某现在欠我十万余元。2016年冬天，由于我当时在法院有官司，并想和白某共同开公司，不想用我的银行卡，我就让白某以他的名义在交通银行办理了一张银行卡，卡号：×××，这张银行卡一直由我使用。我不知道白某什么时候把卡和他的微信绑在一起，白某通过微信转了多少钱我不知道。并且，我和白某在一起的时候，我也把卡给了白某让他给我取过现金，我怀疑白某在替我取钱时偷取过我卡上的钱。由于这张卡是白某的名字办的，无法调取银行账单。2017年上半年的一天，白某和我说他要在河曲租场地开KTV,说在信用社担保可以贷款，开起来给我入股，然后我就让我朋友杨某担保贷了20万元。杨某给白某担保贷款后，给我打电话说，他不认识白某，于是我给杨某打了一张20万元的欠条。自从我让杨某给白某担保贷出款来，我给白某打电话白某都不接。2017年7、8月份的时候，我往交通银行卡上转了4千元，第二天就刷不出来了。我给白某打电话不接，第三天我联系到白某，白某说用卡上的钱还了高利贷，下午给我退回来。第四天早上白某还不给我还钱，我们因为这个还打了架到了长征路派出所。就因为这个，白某到公安局告我。2017年5月8日白某贷出款来，在保德县瑶晋酒店找到我，我给白某写了一张20万元期限一年的借条，白某将一张信用社的卡给了我。我和白某谈完话又去了杨某办公室给杨某写了一张20万元的借条。2017年5月9日我让张某用白某给我的信用卡取款，张某共取了9万元，当天白某用这个卡取了2万元，当天晚上，我用POS机刷卡借给朋友袁功4万元，过了一会儿，白某将卡上剩余的钱全部取完。6、证人杨某证实，2016年秋天，卢师傅说有个好朋友叫高某1想贷款，让我帮忙找关系。2017年卢师傅又多次打电话说贷款的事，说高某1做生意要贷款。我问谁贷款，他说他找朋友帮忙。我给联系好后，告诉了高某1，高某1过了两三天说贷款人找下了。在高某1车上我见到贷款人，后来知道叫白某。由我担保白某贷款20万元。7、证人高年喜证实，2017年5月8日上午，主任给我打电话，安排让我贷款入户调查，主任指着白某说是贷款人。我先看了白某交的贷款材料，包括营业执照正副本、结婚证、身份证等，然后我就让白某带我去他的门市。我和白某出了信用社就有一辆小轿车等着。在保德县五台山大药房对面巷子口，白某带我找到了一个门市，照完相回来信用社。当天下午发放了贷款。8、证人高某2（高某1的父亲）证实，白某去工商局办营业执照是他带着去的，他找的赵文光。去王文杰的家俱门市照相是高某1让他找的王文杰事前打招呼。9、证人张某证实，他给高某1打工，白某贷款都是他接送的。白某贷出款来和他去自助机上查询，共19万多不到20万元。2018年5月9日，高某1让我用这个卡取款，在和平街支行取了4.89万元还欠款；我向高某1要工资，又用这个卡刷了2万元工资。10、证人陈某2的证实，我没有给信用社提供资料，我只给过白某我的照片，贷款那天给过身份证。11、书证贷款本息收回凭证证实该笔贷款本息已全部收回。12、谅解书证实，保德县信用合作社对被告人高某1、白某表示谅解。13、书证：信用社的贷款通知书、调查面谈记录、调查表、评定表、责任书、借贷人申请书、身份证、结婚证、营业执照、户口本、贷款合同、承诺函、投保申请书、提款申请书、影像资料、不良信息告知书、客户交易明细对账单、取款凭条、个体工商户信息查询单、房屋租赁合同等。14、保德县民政局婚姻登记处证明白某无婚姻登记记录。15、扣押笔录证实白某、高某1的使用手机被扣押。16、到案经过证实白某是投案自首。17、抓获经过证实高某1是在岢岚拘留所被抓获。18、前科劣迹调查证明白某无违法犯罪记录。高某1于2017年9月因不执行判决被忻府区法院司法拘留十五日，2018年4月因嫖娼被保德县公安局行政拘留十日。19、忻府区人民法院的民事判决书。20、被告人白某×××银行卡2017年5月8日的交易明细对账单证实，贷款转存200000万，借意险业务1030元。余额198970元。关于被告人高某1信用卡诈骗的证据：1、书证（1）季志钢于2017年10月10日报案材料。证明：2016年10月份时高某1、季志钢、董磊三人在农业银行忻州分行及邮政银行忻州分行申请办理了两张信用卡，户名为季志钢。2017年4月份季志钢在征信中心查询发现名下有两张信用卡且已被透支65000元，但高某1之前一直否认信用卡已办理下来。事发后董磊多次向高某1索要信用卡并要求还款，但高某1一直推诿，甚至不接董磊电话，二人见此情况感觉上当受骗，所以报警。2、董磊于2017年10月5日报案材料。证明：2016年10月份时董磊经朋友介绍认识高某1，希望通过高某1办理一些信用卡，后高某1带着董磊、季志钢两人分别在农业银行忻州分行、邮政银行忻州分行两处申请办理了两张信用卡，2017年4月季志钢在征信中心查询时，发现名下两张信用卡已被透支65000元，董磊知道后向高某1问询这一事情，高嘉 晨在电话中回复：“怕个人欠钱不还影响他的工作单位，必须用够半年才能给卡”。邮政银行信用卡逾期2个月，邮政银行客服向董磊催要欠款，董磊联系高某1要求尽快还款，可是高某1一直推诿，甚至不接电话了，二人见此情况感觉上当受骗，所以报警。(3)季志钢征信报告一份季志钢于2017年10月11日在中国人民银行征信中心查询个人信用报告。证明：2017年3月2日机构“中国农业银行山西分行”发放的贷记卡（信用卡），授信额度15000元。截至2017年9月17日该贷记卡已用额度为20758元。2017年3月23日机构“中国邮政储蓄银行信用卡中心” 发放贷记卡（信用卡)，授信额度50000元，截止2017年9月16 日该贷记卡已用额度为43057元，以上两张贷记卡合计已用额度为63815元。(4)季志钢邮政信用卡申请资料一套证明：2017年2月6日，季志钢向邮政银行提交的申请材料 中除申请人个人身份信息及家庭住址外，联系方式：183XX****XX1,职业资料：忻州市公安局装备财务中心副主任， 联系地址：忻州市公安局。（5）季志钢邮政信用卡修改电话信息记录一份证明:季志钢于2017年10月12日申请变更信用卡电话信息，由 186XXXX**** 变更为 131XXXX****。（6）季志钢农行信用卡申请资料一套农业银行提交的申请材料中除申请人个人身份信息及家庭住址外，联系方式：183XX****XX1，职业资料：忻州市公安局装备财务中心副主任， 联系地址：忻州市公安局。（7）季志钢邮政信用卡交易明细清单一份证明：2017年3月24日至2017年5月5日合计消费50012元，还款3100元，账单转六分期付款46944元（可理解为还款)，当前结余32元。2017年5月5日至2017年6月6日消费1337元，及需还账单分期本金7824元及手续费281. 66元，合计欠款9442. 662017年6月6日至2017年7月6日消费9338.92元，需还账单分期本金7824元及手续费281. 66元，还款9337元，合计欠款8107. 58元2017年7月6日至2017年8月6日消费17757元，需还账单分期本金7824元及手续费281. 66元，还款17700元，合计 欠款8162. 66元2017年8月6日至2017年9月6日消费27000元，需还账单分期本金7824元及手续费281. 66元，还款27000元，合计 欠款8105. 66元2017年9月6日至2017年10月11日消费1170. 99元， 需还账单分期本金7824元及手续费281. 67元，未还款，合计欠 款 9276.66 元以上该卡合计消费147138.22元，还款104081元，尚欠本息 款43057. 22元。其中本金43057. 22元，利息为1408. 31元。（8）季志钢农行信用卡交易明细清单一份证明：2017年3月10日至2017年5月5日消费16293. 73元，账单转分期付款15000元（视为还款），还款2600元2017年5月6日至2017年6月6日消费1300元，利息及手续费79.37元，未有还款2017年6月7日至2017年7月6日消费17756元，还款7000元2017年7月7日至2017年8月16日消费4000元，利息及账单分期手续费69元，还款10005元2017年8月17日至2017年10月11日利息及账单分期手续费873. 51元以上该卡合计消费40362.61元，还款19605元，尚欠本息款 20757. 67元。其中本金为20193. 43元，利息为564. 18元。（9）季志钢邮政信用卡、农行信用卡复印件（10）忻州市公安局直属分局于二零一八年七月十一日作出的：移字[2018] 000011号移送案件通知书一份（11）忻州市公安局直属分局于二零一七年十月三十日作出的：刑立子[2017] 00964号立案决定书一份。12、中国人民银行征信中心2017年10月11日的个人征信报告证实，报案人季志钢最长逾期月数一个月，逾期总额13400元。2、证人证言（1）崔莉萍于2018年11月17日所作的陈述主要内容：高某1为保德县人，在忻州市公安局上班，系崔莉萍老乡。2016年冬天的时候高某1曾经在到崔莉萍所开的门市上说有认识银行的人，能给人办理信用卡。几天之后，崔莉萍与董磊闲聊时说起高某1可以办理信用卡，随后崔莉萍就把董磊介绍给了高某1，二人在崔莉萍的门市上填写的信用卡申请资料。（2）陈婧于2018年11月16日所作的陈述主要内容：2017年2月份时高某1带着一名为季志钢的在忻州市公安局上班的同事来找我，说是他的同事要办理信用卡，陈婧让他们填写申请资料后，与季志钢合影，并给了高某1一张空白的收入证明，让其填好后加盖单位公章后，交给陈婧，一两天后高某1和季志钢将盖有忻州市公安局的收入证明交给了陈婧，陈婧就按照规定给办理了一张信用卡。3、被害人陈述（1）季志钢于2017年10月10日在忻州市公安局直属分局的询问笔录的主要内容：2016年10月份的时候董磊因资金周转需要用钱，就叫我和高某1一同去中国农业银行忻州分行、中国邮政储蓄银行忻州分行以我的名义提交申办信用卡的资料，提交完信息后，高某1说信用卡办理成功后会通知我，后来董磊问高某1信用卡是否办下来了，高某1一直说没有办下来。2017年4月份，我去征信中心打了份报告，报告显示2017年3月份农业银行下卡1. 5万元、有邮储银行下卡5万元给我，现住两张卡已经被透支了 6. 5万元，我问董磊这个是事情，董磊说他没有见过信用卡，后来董磊打电话问高某1这个事，高某1说：怕个人欠钱不还影响他的工作单位，必须用够半年才能给卡。后来董磊多次问高某1要卡，高某1一直推脱。2017年7月份到2017年10月份，高某1把两张信用卡的钱都套现取出来了，两个月没有还卡，造成了逾期，邮政客服给董磊打电话说让赶紧还钱，董磊给高某1打电话说这个事情，高某1一直推脱说，今天还还是明天还，后来就不接电话了。(2)季志钢于2017年10月10日在忻州市公安局直属分局 的询问笔录的主要内容：2016年秋天还是冬天，董磊叫我去见一个叫高某1的人，说是能给办信用卡，我就和董磊去了长征街的农业银行忻州分行门口见了高某1，当时董磊让我听高某1安排，并把我的联系方式给了高某1，但当时不知道是什么原因没有办成，过了几天后，高某1给我打电话说让我去业银行忻州分行说是能办卡了，我就去了和高某1找到银行的工作人员后高某1拿出填好的信用卡申请资料让我签字，我又和工作人员照了相，然后我们就走了。那天下午我们还去了邮政银行和浦发银行，也是高某1和我去找的工作人员，高某1拿出已经填好的申请资料让我签字，然后和工作人员照相。高某1还要我和他一起去中国银行，当时我没时间就没和他们去。2017年春天的时候，董磊和我说我办的信用卡办下来了，现住正在向高某1要了，高某1一直不给他，我说要不我把银行卡停了吧，董磊说他还想用了，说他先向高某1要吧。后来我打了征信报告，欠下来6万多，把这情况告诉了董磊，董磊又问高某1要了，可是没要到，2017年10月初的时候，董磊说他实在是要不下卡，让我和他去报案。（3）董磊于2017年10月5日、2018年11月17日两次在忻州市公安局直属分局的询问笔录的主要内容：2016年10月份的时候我因资金周转需要用钱，后经过朋友介绍认识了高某1，高某1说是可以给我办卡，但需要身份证复印件、本人一起去银行办理，所以我就叫上我妹夫季志钢和高某1三人一同先去中国农业银行忻州分行，当时高某1手里拿着个袋子，说是那是信用卡申请材料和收入证明，高某1让我在外面等着，我就让季志钢跟高某1去办卡了，过了一会他们就出来了。随后我们还到了中国邮政储蓄银行忻州分行和浦发银行忻州分行办理信用卡，都是我在外面等，高某1和季志钢到里面办卡，办完后高某1说卡下来给我打电话，但是一直没有给我打过电话。2017 年夏天的时候，高某1一直说卡没有办下来。我让季志钢去打了一份征信报告后发现两张卡都下来了，而且都在使用，农业银行额度是1.5万元，已经欠下1.5万、邮储银行额度是5万元，已经欠下5万元。之后我一直向过高某1要信用卡，高某1一直找借口不给我，2017年10月中旬的时候，高某1才让人把邮政银行的信用卡给我，又过了几天才把农业银行的信用卡让人给我。当时高某1把邮政信用卡给我后，我怕对季志钢的征信有问题，就一直给倒还钱，并且将邮政卡的联系方式换成了我的电话。高某1把农业银行的信用卡给我后，我一直没有用过。现在两张信用卡都在我的车上放着。4、被告人高某1的供述与辩解高某1于2018年10月18日、2018年11月22日两次在保 德县看守所所作的讯问笔录的主要内容：2016年7、8月份的时候，董磊通过一个保德县的朋友认识 了我，说是要让我帮忙办理一些信用卡，我和董磊说我就农行和邮政银行有朋友，董磊说农行的朋友他认识，让他自己办理，邮政银行的朋友我可以给打个电话，随后我就给忻州市邮政银行的陈婧打电话说有个朋友要办信用卡，让那个朋友去找她，陈婧说行。过了一段时间，董磊给我打电话说他正在邮政办信用卡让我去，我去了之后董磊和季志钢都在，他们正在以季志钢的名义办信用卡，董磊说他这段时间不能接电话，要留我的联系方式和通讯地址，让我帮忙取下卡，我说行。当时季志钢申请信用卡的申请资料是季志钢和董磊写的，其中邮政银行申请资料上的单位电话（ 0350302**** )是我写的，农业银行申请资料上联系人的电话是我写的（186XXXX**** )，农业银行收入证明是季志钢和董磊写的，单位电话是我的写的，邮政银行收入证明时季志钢和董磊写的，证明开具的部门联系人“刘杰”的名字和证明开具部门联系电话“0350302****”是我填写的。邮政办完后，董磊让我送他们两人去忻州市农业银行，我把他们放在农行就走了。后来季志钢的农行1.5万额度、邮政5万元额度的两张信用卡都寄到了我的单位，我给董磊打电话说季志钢的卡回来了，我先用一段时间，董磊说行，然后我就开始用季志钢的两张卡，过了一段时间，董磊给我打电话说要用信用卡，我就把邮政银行给了董磊，农行的信用卡我一直用着。5、季志钢辨认笔录一份。本院认为，被告人高某1、白某以非法占有为目的，使用虚假证明文件，诈骗金融机构贷款20万元，因扣除保险费，实际得款198790元，数额较大，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十三条之规定，构成贷款诈骗罪;公诉机关指控被告人高某1犯信用卡诈骗罪，罪名不能成立。理由如下：一、关于被告人高某1涉嫌恶意透支信用卡48933.55元，其中本金为37958.51元的事实，根据《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第八条之规定，该罪的立案标准为50000元，起诉书指控被告人高某1恶意透支37958.51元的行为，不构成信用卡诈骗罪。二、关于被告人高某1涉嫌冒用他人信用卡诈骗的事实。冒用他人信用卡进行诈骗犯罪的行为人只有主观上具备诈骗的故意，客观上有冒用他人信用卡的行为，才构成本罪。本案中被告人高某1使用信用卡7个多月内共支取18万余元，至案发之日起逾期1万余元，逾期一个月，因此不能证明其具有诈骗的故意；报案人董磊、季志钢（季志钢系董磊妹夫）陈述被告人高某1系冒用，被告人高某1辩解拿到信用卡以后，告知了董磊，董磊同意他使用的，是借用还是冒用是一对一的证据关系, 且季志钢陈述，他在2017年4月份即从征信报告上已经发现涉案信用卡支取了六万余元，并开始向被告人高某1索要该信用卡，但一直到2017年10月份董磊与季志钢既未报案，也未挂失，也没有证据证明二人有采取其他的有效措施，所以公诉机关提供的证据所得出的结论不具有唯一性和排他性，不能充分证明是冒用还是借用。被告人白某在本案中起次要或辅助作用，系从犯，可依法从轻处罚；被告人白某主动投案，如实供述罪行，系自首，可依法从轻或减轻处罚；被告人高某1、白某已归还全部贷款，并取得被害人谅解，可酌情从轻处罚。辩护人的辩护意见合理部分本院予以采纳。本案经过本院的审判委员会研究决定。根据被告人高某1、白某犯罪的事实、性质、情节及对社会危害程度和悔罪表现，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十三条、第一百九十六条、第二十五条、第二十七条、第六十七条、第七十二条之规定，判决如下：一、被告人高某1犯贷款诈骗罪，判处有期徒刑三年，并处罚金 30000元。(刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即从2018年5月10日起至2021年5月9日止，罚金从判决生效之日起缴纳。)二、被告人白某犯贷款诈骗罪,判处有期徒刑二年,缓刑三年，并处罚金20000 元。（缓刑考验期限从判决确定之日起计算。罚金从判决生效之日起缴纳。）如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向忻州市中级人民法院提起上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份、副本二份。审判长   张继林人民陪审员  刘瑞丽人民陪审员  郭彩花二〇一九年八月十五日书记 员  王春霞