贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 裁 定 书（2019）黔0112民特5号申请人：中信银行股份有限公司贵阳分行，住所地贵州省贵阳市观山湖区长岭北路贵州金融城**北二塔，统一社会信用代码91520102688413275F。负责人：杜晓峰，职务：行长。委托诉讼代理人：王凌松，贵州贵达律师事务所律师，执业证号15201200520963824。委托诉讼代理人：罗刚利，贵州贵达律师事务所实习律师，实习证号2301181021596。被申请人：柳光怀，男，彝族，1961年10月7日出生，住贵州省六盘水市盘县。被申请人：王晓玲，女，彝族，1961年7月8日出生，住址同上。被申请人柳光怀、王晓玲共同委托诉讼代理人：陈建林，贵州黔鹰律师事务所律师，执业证号15201201710496044。申请人中信银行股份有限公司贵阳分行（以下简称中信银行）与被申请人柳光怀、王晓玲申请实现担保物权一案，本院于2018年4月23日立案后，依法适用特别程序进行了审查。审理过程中，中信银行向本院申请延期审理三个月，现已审查终结。中信银行称，2014年1月4日，申请人与被申请人柳光怀，王小玲签订了《(中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》，约定申请人向被申请人提供10000000元整的综合授信额度，被申请人将其位于贵州省贵阳市××新××大道北段××号泉天下国际公馆楼王1层号，2层号，3层号，4层号，5层号，阁楼号房屋抵押给申请人，并于2014年2月24日办理了抵押登记。2014年1月4日，申请人与被申请人柳光怀，王小玲签订了两份《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》，编号分别为[银黔字第20140023-1401、银黔字第20140023-1402]，分别约定申请人向被申请人提供贷款4980000元、5020000元，被申请人将贷款均用于装修;两合同的贷款利率均为:在中国人民银行同期同档次贷款基准利率的基础上上浮35%，贷款期限均为60个月，第一笔贷款自2014年2月28日起至2019年2月28日止，第二笔贷款自2014年4月1日起至2019年4月1日止;均按照按月等额本息还款方式于每月8日还款。申请人于2014年2月28日依约向被申请人发放贷款4980000元整，于2014年4月1日依约向被申请人发放贷款5020000元整。根据被申请人柳光怀、王小玲的还款记录显示，第一笔贷款(4980000元)其从2017年12月8日一期开始发生逾期的违约事实，第二笔贷款(5020000元)其从2017年10月8日一期开始发生逾期的违约事实。根据两份《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》第九条之约定，被申请人逾期或未按约定的金额足额归还贷款，申请人有权在合同贷款利率的基础上加收50%的罚息及复利，直至清偿本息为止。根据合同第19.2条之约定，被申请人逾期或未按约定的金额足额归还贷款的，申请人有权停止发放贷款，宣布借款合同项下已发放贷款提前到期，并要求被申请人立即偿还全部贷款及相应利息。根据《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》第二条约定，被申请人柳光怀，王小玲同意将其共有的房屋抵押给申请人。第四条约定，抵押担保的范围包含本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金，为实现债权和担保权而发生的费用(包含但不仅限于律师费，评估费，拍卖费、诉讼费、保全费、执行费等)。根据合同第12.4条之规定，被申请人未按合同约定偿还到期应付贷款的，申请人则有权立即行使抵押权。综上所述，申请人与被申请人之间的担保物权依法成立，实现担保物权的条件业已成就，符合申请人与被申请人之间约定的启动实现担保物权程序的条件。现申请：一、裁定准许拍卖或变卖被申请人共有的位于贵州省贵阳市××新××大道北段××号泉天下国际公馆楼王1层号，2层号，3层号，4层号，5层号，阁楼号，建筑面积为874.31㎡；二、裁定申请人对拍卖或变卖后所得价款在被申请人分别欠申请人的第一笔剩余贷款本金1424420.5元，利息56382.22元，罚息76422.48元及复利6729.46元(利息，罚息及复利自2017年12月8日暂计算至2019年2月2日，最后执行金额具体依照合同约定实际计算至本息清偿之日止):第二笔剩余贷款本金1795840.04元，利息95770.21元，罚息98177.11元及复利11953.04元(利息，罚息及复利自2017年10月8日暂计算至2019年2月2日，最后执行金额具体依照合同约定实际计算至本息清偿之日止)，暂计总计:3565695.06元的范围内优先受偿；三、裁定所有被申请人承担申请人因实现债权支付的律师费用120000.00元；四、裁定由被申请人承担申请人因实现担保物权所支出的所有相关费用(包括但不限于申请费、差旅费、评估费、评估拍卖或变卖费，过户费，保全费、公告费、执行费等)。柳光怀、王晓玲辩称，对借贷的真实性没有异议，两笔贷款确实是支付给贵州通江天下装饰工程有限公司的。但两份合同中约定的复利应当是合同期限届满后开始计算，其次，虽然本案为特别程序，但在两份贷款协议中约定在申请人所在地即观山湖区人民法院提起诉讼，本案是因两份基础合同引起的纠纷，应当适用合同中约定的管辖法院。另外，对授信协议没有意见。对最高额抵押合同也应当适用争议解决条款，我方认为应由观山湖区人民法院管辖。对偿还的罚息和复利应当视为被申请人偿还的本金，且复利应当在借款期限届满后予以计算，欠付本金应当相应扣减，对于律师费，因申请人仅提交了5000元的发票，只认可5000元，其余的115000元不予认可。经审查查明，2014年1月4日，申请人中信银行与被申请人柳光怀、王晓玲签订了《中信银行个人房产抵押综合授信协议》（编号为银黔字第20140023号，以下简称《授信协议》）、《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》（编号为银黔字第20140023号，以下简称《抵押合同》）。《授信协议》载明，中信银行同意为柳光怀、王晓玲提供总额为10000000元的综合授信额度（即基础额度为10000000元），授信期限为180个月，从2014年2月24日起至2029年2月24日，基础额度包括个人房产按揭贷款、专项支付综合消费贷款、自助支付综合消费贷款。《抵押合同》载明，柳光怀、王晓玲以其位于贵阳市××新××大道北段××号泉天下国际公馆楼王2号874.31平方米的房屋作为双方在《授信协议》项下所欠中信银行所有债务的抵押担保，抵押担保的主债权为《授信协议》项下各具体合同/协议（包括但不限于《个人购房借款合同（最高额抵押加阶段性保证）》/《个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》或《个人购房借款合同（最高额抵押无阶段性保证）》、《个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》、《个人房产抵押综合授信自助支付综合消费类贷款协议》和《个人房产抵押综合授信附加贷款协议》）所形成的全部债权，包括柳光怀、王晓玲向中信银行申请综合授信而形成的一系列债权本金、利息及费用等，同时因实现债权及/或抵押权所发生的律师费由柳光怀、王晓玲承担。同日，中信银行与柳光怀、王晓玲还签订了两份《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》（以下简称《贷款协议》）（编号：银黔字/第20140023-1401、银黔字/第20140023-1402），其中编号为银黔字/第20140023-1401的《贷款协议》约定贷款金额为4980000元，借款期限为2014年2月28日至2019年2月28日；编号为银黔字/第20140023-1402的《贷款协议》约定贷款金额为5020000元，借款期限为2014年4月1日至2019年4月1日。两份《贷款协议》还约定，协议项下贷款占用《授信协议》额度，柳光怀、王晓玲为协议项下所欠中信银行的一切债务设定的担保详见《抵押合同》，贷款利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照中国人民银行的利率政策，在基准利率的基础上上浮35%确定，遇基准利率调整，自贷款发放日起，首次利息调整日确定为次年元月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率；柳光怀、王晓玲采用按月等额本息还款法，还款日为每月8日，总还款期数为60期，贷款金额为4980000元的贷款每期还款金额为102508.68元，贷款金额为5020000元的贷款每月还款金额为103332元。两份《贷款协议》还约定，柳光怀、王晓玲逾期归还贷款，中信银行有权在本协议约定的贷款利率基础上加收50%（逾期贷款罚息利率）的罚息，对逾期贷款，从逾期之日起计收罚息，直至本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利；在柳光怀、王晓玲不能按期偿还本协议项下债务的情况下，中信银行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、差旅费等所有费用均由柳光怀、王晓玲承担；柳光怀、王晓玲出现未按《贷款协议》约定按时足额偿还贷款本息等违约事件，中信银行有权采取对柳光怀、王晓玲收取罚息或合并计收复利等措施。2014年2月24日，柳光怀、王晓玲与中信银行就用于抵押担保的房屋在乌当区住房和城乡建设局房产管理办公室办理了抵押登记手续，中信银行取得筑房权证乌当字第**他项权证，该证书载明抵押房屋坐落于“贵阳市××新××大道北段××号泉天下国际公馆楼王1层号，2层号，3层号，4层号，5层号，阁楼号。”，债权数额为10000000元，抵押期限为2014年2月15日至2029年2月15日。贷款手续完善后，中信银行按约于2014年2月28日及同年4月1日，将前述两笔贷款共计10000000元发放给了柳光怀、王晓玲，并受托将两笔贷款支付至贵州通江天下装饰工程有限公司。柳光怀、王晓玲在中信银行出具的两份个人借款凭证（借据）中签名并捺印，借据均载明借款年利率为8.64%。履行《贷款协议》过程中，截至2019年2月2日，柳光怀、王晓玲的4980000元贷款尚有本金1424420.5元及从2017年12月8日起计算至该日的利息56382.22元、罚息76422.48元、复利6729.46元未支付给中信银行；5020000元的贷款尚有本金1795840.04元及从2017年10月8日起计算至该日该日的利息95770.21元、罚息98177.11元、复利11953.04元亦未支付给中信银行。另查明，中信银行与柳光怀、王晓玲在履行《贷款协议》过程中，因中国人民银行对利率进行了调整，根据《贷款协议》约定的利率上浮标准，目前中信银行就案涉两笔贷款实际执行的年利率为6.4125%、罚息年利率为9.61875%。本院经审查认为，中信银行与柳光怀、王晓玲之间签订的《授信协议》、《贷款协议》、《抵押合同》均系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合同依法成立并生效。中信银行已依照合同约定履行了提供两笔借款的义务，而柳光怀、王晓玲在履行《贷款协议》确定的还款义务时存在逾期还款的违约行为，因案涉两笔贷款均已到期，故主债务履行期限已经届满。同时，在签订《抵押合同》后，柳光怀、王晓玲作为抵押人为中信银行的债权以房屋提供抵押担保并在房管部门办理了抵押登记，中信银行自办理抵押登记时起依法取得担保物抵押权。由于债务人柳光怀、王晓玲不履行到期债务，本案已经具备了担保物权实现的法定条件，中信银行有权对柳光怀、王晓玲提供作为抵押的房屋申请处置，并在债权额限度内就该担保财产的变价优先受偿，以实现债权。因中信银行与柳光怀、王晓玲之间签订的两份《贷款协议》对贷款利息、罚息、复利的支付标准及方式进行了明确约定，且利率标准符合中国人民银行《人民币利率管理规定》及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，故申请人中信银行对被申请人柳光怀、王晓玲提供抵押的房屋申请拍卖、变卖后优先清偿其借款本金及利息（包括利息、罚息、复利）、为实现债权支出的费用等的请求，本院应予支持。但对于中信银行主张的实现债权支付的律师费及因实现担保物权支出的申请费、差旅费、评估费、评估拍卖费或者变卖费、过户费、保全费、公告费、执行费等，因本案目前实现债权的费用即律师费仅产生5000元、申请费产生12095元，其余费用并未产生，故中信银行主张的前述费用，本院支持律师费5000元、申请费12095元。综上，中信银行目前优先受偿金额应包括：一、借款本金余额3220260.54元（即1424420.50元＋1795840.04元）；二、截至2019年2月2日两笔贷款的利息152152.43元、罚息174599.59元、复利18682.50元；三、借款本金余额1424420.5元、1795840.04元分别从2019年2月3日起以实际执行的年利率、罚息年利率为标准计算至前述本金清偿完毕时止的利息、罚息、复利；四、律师费5000元；五、本案申请费12095元。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十五条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十七条、第一百七十八条、第一百九十六条、第一百九十七条，《最高人民法院关于适用的解释》第三百七十一条第一款、第三百七十二条第一项之规定，裁定如下：准许拍卖、变卖被申请人柳光怀、王晓玲位于贵阳市××新××大道北段××号泉天下国际公馆楼王1层号，2层号，3层号，4层号，5层号，阁楼号房屋，申请人中信银行股份有限公司贵阳分行对前述房屋拍卖、变卖后所得款项在抵押范围内优先受偿。申请费人民币12095元，由被申请人柳光怀、王晓玲负担。申请人不服本裁定，应当在收到本裁定书之日起十五日内向本院提出异议。审判员  梁国辉二〇一九年八月十九日书记员  陈远丽