甘肃省陇南市武都区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）甘1202民初53号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行。 法定代表人：牛满仓，行长。 委托代理人：尚智童。 被告：白守鸿。 被告：张永红。 被告：邵永堂。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行与被告白守鸿、张永红、邵永堂金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行委托代理人尚智童、被告邵永堂到庭参加诉讼，被告白守鸿、张永红经依法传唤未到庭，本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行向本院提出诉讼请求：1、判决解除原告于被告白守鸿2017年5月23日签订的借款合同，判决被告白守鸿归还借款本息159073.73元；2、判决被告白守鸿归还自起诉之日至实际还款之日上述借款的利息和罚息；3、请求法庭判令被告张永红、邵永堂承担白守鸿借款的连带清偿责任；4、判令被告承担本案诉讼费用及相关费用。事实和理由：2017年3月28日，被告白守鸿向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行申请商户保证贷款一笔，经审批通过，原告于2017年5月23日与被告白守鸿及其共同借款人被告张永红签订《小额贷款额度借款合同》，合同约定：被告白守鸿向原告借款20万元，期限为12个月（自2017年5月23日至2018年5月23日），年利率15.3%，逾期年利率19.89%，还款方式为阶段性等额本息还款法；与保证人被告邵永堂签订《个人最高额保证合同》，约定由被告邵永堂对借款提供担保，与白守鸿承担连带清偿责任。合同签订后，原告于2017年5月23日将20万元贷款资金发放到被告白守鸿个人账户，履行了合同义务。贷款发放后，被告白守鸿不按期偿还借款本金及利息，截止2018年11月3日，被告白守鸿尚欠借款本金134643.34元利息及罚息24430.39元，拖欠本息合计159073.73元，现借款已到期，被告拒不还款，原告遂诉至本院请求处理。 被告邵永堂辩称：1、邮政银行业务人员把关不严，涉嫌渎职。白守鸿这样一个不讲诚信、人品极差之人，在保险公司和建设银行都无法办理相关业务的情况下，邮政银行却可以为其办理贷款20万元的业务，我认为他们联合给我设下圈套，我认为邮政银行负有前期调查、审核、把关不严第一道程序的责任，属于工作失责。邮政银行业务人员对此负有不可推卸的责任，建议追责承担连带责任。2、白守鸿用贷款资金购买了一辆面包车，建议法庭对其财产进行封存变卖，资金予以还款。同时，建议法庭对其本人与儿女、张永红之间的银行资金流水进行调查，如其用骗贷资金为儿女和张永红购买了房屋，要求法庭进行封存并变卖后进行还款。3、建议法庭对白守鸿、张永红的还款责任进行确定。张永红作为共同借款人，负有第一还款责任。4、因白守鸿涉嫌骗贷，应由公安机构按诈骗罪立案侦查。5、法庭应当先对白守鸿、张永红资产进行执行，按照白守鸿、张永红先承担主要责任的顺序进行追责还款。 被告白守鸿、张永红未答辩。 中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行围绕诉讼请求向本院提交如下证据：第一组证据：1.中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表一份；2.借款人白守鸿及张永红身份证明各一份；3.借款人白守鸿家庭户口本各一份；4.中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据一份；5.中国邮政储蓄银行个人贷款放款单一份；6.小额贷款额度借款合同复印件一份；7.中国邮政储蓄银行营业执照复印件、法定代表人身份证明书及身份证复印件。第二组证据：小额贷款最高额保证合同复印件一份，证明借款人签订保证协议并由被告邵永堂承担保证责任的事实。第三组证据：借款人还款流水一份，证明被告未按时偿还贷款本息的事实及借款人的拖欠情况。 被告邵永堂向本院提交身份证复印件一份。 对当事人围绕诉讼请求依法提交的上述证据，经本院组织质证，对当事人提交的上述证据，原被告无异议的证据，本院予以确认，并在卷佐证。对有争议的证据和事实，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月23日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行作为甲方，被告邵永堂作为乙方，双方签订《小额贷款最高额保证合同》约定：“乙方愿意提供金额为主合同项下债务本金人民币贰拾万元整，小写200000元及利息之和的最高额担保。本合同项下担保债权确定的期间为2017年5月23日至2019年5月23日。” 2017年5月23日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行分别与被告白守鸿及共同借款人张永红签订《小额贷款额度借款合同》及贷款借据，《小额贷款额度借款合同》约定：白守鸿向中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行借款200000元、借款日期为12个月（2017年5月23日至2018年5月23日），贷款利率为固定利率即年利率15.3%、逾期年利率19.89%、贷款用途为代理商品资金周转、还款方式为阶段性等额本息还款法。合同签订当日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行将贷款200000元发放至被告白守鸿个人账户，履行了发放贷款的合同义务。2018年5月23日借款到期，被告白守鸿借款发生逾期，截止2018年11月3日，被告白守鸿尚欠借款本金134643.34元，利息及罚息24430.39元，本息合计159073.73元。上述款项原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行催要未果，遂诉至本院请求处理。 本院认为，被告白守鸿与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行自愿签订的《小额贷款额度借款合同》，内容不违反国家法律法规的禁止性规定，合法有效，双方均应按合同约定履行各自的权利与义务，合同签订后原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行已按约履行了合同义务，但被告白守鸿借款期限届满后未偿还借款本金及利息。根据原被告签订的借款合同约定，被告白守鸿未支付到期债务，该行为构成违约；根据借款合同约定，在被告白守鸿构成违约的情况下原告中国邮政储蓄银行有权根据情节调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权单方面解除合同，如被告白守鸿未按期还款且未就展期事宜与原告达成协议，原告有权按照本合同约定的罚息利率及收罚息。经审理确认，被告白守鸿拖欠借款本金及利息，其行为已构成违约，故对中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行要求解除与被告白守鸿2017年5月23日签订的《小额贷款额度借款合同》的诉讼请求，本院依法予以支持。 关于本金，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行与被告白守鸿、张永红、邵永堂自愿签订的《小额贷款最高额保证合同》、《小额贷款额度借款合同》及借据，双方意思表示真实，内容不违反国家法律法规的禁止性规定，均合法有效，双方均应按合同约定履行各自的权利与义务，合同签订后，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行已按约发放200000元贷款于被告白守鸿账户，履行了贷款方发放贷款的合同义务。借款到期后，被告白守鸿未能按期偿还借款本金及利息。经审理确认，被告白守鸿拖欠借款本金134643.43元，事实清楚，证据充分，本院予以确认。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行诉请被告白守鸿偿还借款本金134643.43元的诉讼请求于法有据，本院予以支持。 关于借款利息及罚息，经查，涉案小额贷款借款合同均约定了本案借款计收利息和罚息的内容，本院认为，中国人民银行是金融机构借款利息管理机关，其制定颁布的《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条第二款规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。从上述规定看，本案借贷双方关于借款计收罚息的合同约定并不违反国家关于金融机构借款利率的相关规定，中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行主张按逾期利率19.89%计收利息及罚息的诉讼请求，符合合同约定及上述法规规定，本院予以支持。经审理确认，截止2018年11月3日，被告白守鸿尚欠利息及罚息24430.39元，该部分利息，被告白守鸿应当清偿，并从2018年11月3日起以未付本金为基数按年利率19.89%计付利息至借款清偿之日止。 关于中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行要求被告邵永堂对本案债务承担连带清偿责任的问题。本院认为，被告邵永堂自愿与原告签订《小额贷款最高额保证合同》，根据其签订的合同约定，被告邵永堂应当对被告白守鸿名下贷款承担连带清偿责任，保证期间从借款之日起至借款到期后二年，经查，本案借款于2018年5月23日到期，借款到期后，借款人未申请展期，根据合同约定，保证期间于2020年5月23日届满，中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行于2018年11月3日向本院提起诉讼，未超过合同约定的保证期间，故对中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行该项诉讼请求，本院依法予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条，第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行与被告白守鸿、张永红、邵永堂于2017年5月23日签订的《小额贷款额度借款合同》。 二、被告白守鸿、张永红于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行借款本金及利息159073.73元；并支付以未付本金为基数按年利率19.89%计算自2018年11月3日起至借款清偿之日止期间的利息及罚息。 三、被告邵永堂对上述债务及利息承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费3480元，由被告白守鸿、张永红、邵永堂承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于甘肃省陇南市中级人民法院。 审 判 长  焦 敏 陪 审 员  马永菊 陪 审 员  刘海红 二〇一九年八月二日 法官助理  徐巧红 书 记 员  李书磊