文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0103民初4869号原告：平安银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝中区经纬大道778号，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，该分行行长。委托诉讼代理人：王潇，北京大成（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：颜孝忠，北京大成（重庆）律师事务所实习律师。被告：王凤娟，女，1980年12月14日出生，汉族，住重庆市綦江区。原告平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）与被告王凤娟金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月26日立案后，依法由审判员李家骥担任审判长，与人民陪审员龙先碧、韩旭组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理，书记员徐婉馨担任法庭记录。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人王潇、颜孝忠到庭参加了诉讼。被告王凤娟经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行诉称，2017年5月8日，原告与被告王凤娟签订《个人信用贷款合同》，该合同约定：被告向原告贷款，贷款金额为人民币108000元；贷款期限为36个月；月利率（固定利率）为1.53%；贷款到期，被告未能按约定偿还贷款的，原告有权从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；若被告未能按约定偿还本息的，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用。合同签订后，原告按照合同约定向被告发放贷款，被告逾期偿还贷款本息。截至2018年7月23日，被告拖欠原告贷款本金78325.95元、利息2467.5元，总计80793.45元。平安银行重庆分行向本院起诉，请求判令：1、被告立即偿还原告贷款本金78325.95元，并支付截至2018年7月23日的利息2467.5元，总计80793.45元；2、被告向原告支付自2018年7月24日起至所有本息付清之日止期间的罚息和复利（罚息以本金为基数，按合同约定的利率加50%计算；复利以未偿还的利息为基数，按合同约定的利率加50%计算）；3、被告向原告支付实现债权的律师费500元，本案的诉讼费用由被告承担。被告王凤娟未答辩。经审理查明，2017年5月8日，借款人王凤娟与贷款人平安银行重庆分行签订《个人信用贷款合同》。合同约定平安银行重庆分行向王凤娟提供贷款人民币108000元，贷款用途为个人经营，贷款期限为36个月，贷款利率采用固定利率，执行1.53%月利率，支付方式为自主支付，还款方式为按月等额还本付息。王凤娟拖欠本金或利息、费用即构成违约，有违约事件发生时，平安银行重庆分行有权要求王凤娟提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。王凤娟任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息。因逾期被宣告提前到期的，平安银行重庆分行对合同项下未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。王凤娟承担平安银行重庆分行为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。在履行该合同过程中所发生的争议，由双方协议解决，协商不成，向平安银行重庆分行所在地人民法院提起诉讼。合同签订后，平安银行重庆分行出具《个人贷款出账凭证》，载明王凤娟向平安银行重庆分行贷款108000元，贷款利率为1.53%/月，贷款用途为个人经营，贷款期限为36个月，还款方式为等额还款，起贷日为2017年5月10日，到期日为2020年5月10日，首次还款日为2017年6月10日。平安银行重庆分行向王凤娟发放了该笔贷款。王凤娟向平安银行重庆分行贷款后，2017年6月至2018年5月正常归还贷款本息，但从2018年6月起，王凤娟即未按合同约定按期归还贷款本息。另查明，2018年9月，王凤娟向平安银行重庆分行归还了部分贷款本息。截至2019年7月29日，王凤娟尚欠平安银行重庆分行贷款本金75600.35元、利息11541.86元、罚息5115.22元。2018年6月12日，平安银行重庆分行与北京大成（重庆）律师事务所签订《委托诉讼/仲裁/清收协议》，平安银行重庆分行委托北京大成（重庆）律师事务所律师代理本案诉讼事宜，并支付了律师费500元。上述事实，有《个人信用贷款合同》、个人贷款出账凭证、贷款明细表、平安个贷业务系统截屏、《委托诉讼/仲裁/清收协议》、平安银行委外诉讼贷款明细信息表、重庆市增值税专用发票、国内支付业务收款回单等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，原告平安银行重庆分行与被告王凤娟签订的《个人信用贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，并不违反法律法规的强制性规定，该合同合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。平安银行重庆分行在按约发放了贷款后，王凤娟未按照合同约定偿还贷款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。平安银行重庆分行有权要求王凤娟提前归还尚欠全部贷款本金并结清利息及承担为实现债权所发生的费用。王凤娟应当按照合同约定偿还尚欠平安银行重庆分行全部贷款本息及为实现债权而支付的律师费。关于贷款利率、罚息利率、复利的计收标准。王凤娟与平安银行重庆分行签订的《个人信用贷款合同》和个人贷款确认书中，约定贷款月利率为1.53%，执行固定利率，未按约定偿还贷款本息的，平安银行重庆分行有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按该合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。本案合同约定的贷款年利率为18.36%固定利率，符合相关规定，截至2019年7月29日，王凤娟尚欠平安银行重庆分行的利息为11541.86元。但罚息利率为贷款执行利率上浮50%，复利按罚息利率计收，已超过年利率24%的标准，故本院以王凤娟尚欠本金为基数，对平安银行重庆分行主张的超过年利率24%部分的罚息和复利不予支持。截至2019年7月29日，按照年利率24%的标准进行计算，王凤娟尚欠平安银行重庆分行的罚息为5115.22元。关于平安银行重庆分行要求王凤娟支付自2018年7月24日起至本息全部清偿之日止的罚息和复利的问题。平安银行重庆分行在与王凤娟的《个人信用贷款合同》中虽有王凤娟违约后，平安银行重庆分行有权主张贷款提前到期的约定，但平安银行重庆分行并未实际向王凤娟实施宣布贷款提前到期的行为，故本院以平安银行重庆分行起诉后，本院向王凤娟依法送达民事起诉状副本等诉讼文书后的2019年7月29日为平安银行重庆分行宣布贷款提前到期日，确定截至该日王凤娟应偿还的本金、利息、罚息，并从次日起，以尚欠本金作为之后罚息的计算基数。被告王凤娟经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王凤娟自本判决生效之日起十日内归还原告平安银行股份有限公司重庆分行贷款本金75600.35元、截至2019年7月29日的利息11541.86元、罚息5115.22元，并支付原告平安银行股份有限公司重庆分行自2019年7月30日起至贷款本息付清时止，以未归还的贷款本金75600.35元为基数，按年利率24%计算的罚息；二、被告王凤娟在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付律师费500元；三、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1820元，由被告王凤娟负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  李家骥人民陪审员  龙先碧人民陪审员  韩 旭二〇一九年八月二十二日书 记 员  徐婉馨