湖北省武穴市人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂1182民初1681号原告：湖北武穴农村商业银行股份有限公司。住所：武穴市广济大道**。组织机构代码91421100052607568C。法定代表人：王巍，该公司董事长。委托代理人：陶伟威，男，该公司工作人员。特别授权。被告：饶学军，男，1976年12月29日出生，汉族,经商,住,住武穴市穴市陆顺汽车运输有限公司股东，被告：游敏，女，1979年10月07日出生，汉族,经商,饶学军之妻,出生，汉族,经商，住，住武穴市告：张丽芳，女，1977年武穴市，被告：张丽芳，女，1977年12月14日出生，汉族，经商,郭志胜之妻，被告：张与强，男，1972年8月8日出生，汉族,武穴市陆顺汽车运输有限公司股东，委托代理人：宋辉，湖北法济律师事务所律师。一般代理。被告：桂建前，男，1958年7月28日出生，汉族,武穴市陆顺汽车运输有限公司股东，被告：傅桂珍，女，1962年12月13日出生，汉族,武穴市陆顺汽车运输有限公司股东，原告湖北武穴农村商业银行股份有限公司（以下简称“武穴农商行”）与被告饶学军、游敏、郭志胜、张丽芳、张与强、桂建前、傅桂珍借款合同纠纷一案，本院于2019年5月17日立案受理后，依法组成由审判员王政清担任审判长，人民陪审员张晓、伍征参加的合议庭，于2019年7月25日公开开庭进行了审理。原告湖北武穴农村商业银行股份有限公司委托代理人陶伟威、被告饶学军、郭志胜、张丽芳、张与强、桂建前、傅桂珍到庭参加诉讼，被告游敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告湖北武穴农村商业银行股份有限公司诉称：1、判令被告返还借款本金4642152.36元；2、判令被告支付借款期限内利息，自2015年12月22日至2016年6月18日按月息8.7‰计算；3、判令被告支付借款逾期利息，自2016年6月19日至还清之日止按月息11.31‰计算；4、判令农商行对抵押物享有优先受偿权；5、判令被告张与强、桂建前、傅桂珍三人为此笔借款承担连带保证责任；6、判令被告承担诉讼费用。事实与理由：2015年4月2日，饶学军以其入股的陆顺汽车运输有限公司与华新股份公司全资子公司华新环境工程有限公司开展污染土处置合作，并承担运输项目缺少资金为由，书面向湖北武穴农商银行股份有限公司申请借款500万元。为确保按期履行还款义务，自愿以其与妻子游敏和郭志胜、张丽芳夫妇按份共有的（饶学军、游敏夫妇占该房产权份额的51%，郭志胜、张丽芳夫妇占该房产权份额的49%）位于武穴市永××大道××磷商厦××、××、××、××室建筑面积1282.95m2的房产（武穴市房权证武办字第**）作抵押，并签订了《同意抵押承诺书》《抵押物处置承诺书》。2015年6月15日，双方签订了《最高额抵押合同》，并在武穴市房地产管理局办理了抵押登记手续（武穴市房他证武办字第××号）。后又签订了《个人借款合同》。为进一步确保饶学军按期履行还款义务，陆顺汽车运输有限公司股东张与强、桂建前、傅桂珍三人自愿为此笔借款提供连带责任保证，并与武穴农商行签订了《保证合同》。当月18日武穴农商行为饶学军办理了借款凭证，并发放贷款500万元。《个人借款合同》第四条按约定借款期限为12个月，第五条约定按月还息，利息按月利率8.7‰计算。第五条第三项特别约定：借款人未按约定的期限归还借款的在约定利率基础上加收30%罚息。《最高额抵押合同》第一条第一项约定本合同所担保的主债权为自2015年6月15日至2018年6月15日，在人民币500万元的最高余额内，武穴农商行依据与饶学军签订的和借款合同而享有的对主债务人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期。第一条第二项约定最高余额是指在甲方承担保证责任的主债权确定之日的余额之和。第三项约定在本合同约定的期限和最余额内，主债务人可以循环利用甲方提供的最高额抵押担保。第二条约定甲方抵押担保的范围包括：主合同项下全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权和抵押权的其他应付费用（包括但不限于律师费、诉讼费及评估费等）,《保证合同》第二条明确约定保证方式为连带责任保证，第三条约定保证范围包括：主合同项下全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用（包括但不限于律师费、诉讼费）。饶学军借得款项后，前期还能按合同的约定按月还息。利息结至2015年12月21日，并返还本金357847.64元。后不再偿还借款本金及利息。2016年6月18日因贷款已到期，武穴农商行客户经理多次要求饶学军还清利息，饶学军拒不偿还。武穴农商行与饶学军签订的借款合同合法有效。武穴农商行已按合同的约定向饶学军借款500万元，但饶学军却未能在合同约定的还款期限内还清借款，饶学军的行为已构成违约,故依法起诉。被告饶学军、游敏辩称:借款合同约定借款期限是12个月,而实际履行的是按3年36期等额本息偿还,且据此已还90万元;郭志胜、张丽芳作为抵押人根本不能成立，他俩只在办理贷款上协助饶学军得到500万元贷款。被告郭志胜、张丽芳辩称：1、郭志胜所持的武磷商厦102、201、202、203室49%份额产权没有为饶学军作贷款抵押。饶学军向武穴农商行贷款以个人房产权作抵押，抵押的房产为武磷商厦102、201、202、203室，该房产并非饶学军个人全部产权，房产证上明确写了饶学军夫妇占51%份额，郭志胜夫妇占49%份额。该房屋土地权属于祥云集团且不能分割，饶学军在贷款时又必须用此房产做抵押，作为按份共有人的郭志胜如果不签字的话则饶学军的房产抵押贷款是办不下来的，在此情况下，郭志胜夫妇协助饶学军在抵押登记相关文件上签字配合，但自始至终都没有明确表明将自己49%的房屋产权为饶学军的贷款做抵押。事实上武穴农商行是知道该房产是按份共有的，而不是共同共有的。在此情况下，武穴农商行也没有明确要求郭志胜夫妇将其49%的产权作为贷款抵押，郭志胜作为按份共有人配合饶学军贷款签字的真实意愿是同意饶学军将其51%份额作抵押和处置，根本没有也不会同意将郭志胜夫妇的49%份额作抵押。2、饶学军与武穴农商行签订的《最高额抵押合同》是部分无效合同。其一，作为按份共有人的郭志胜夫妇并没有在该份合同上签字。其二，合同上的郭志胜签名不是郭志胜本人所签，而是他人未经郭志胜同意和不知情的情况下冒名签的。这份《最高额抵押合同》有如此明显的瑕疵和缺陷，武穴农商行还是以此取得了抵押权，这明显说明武穴农商行取得的抵押权并非善意的，故此份《最高额抵押合同》存在部分无效。3、饶学军贷款500万元并未按借款合同约定使用，而改变了用途。饶学军的贷款申请和个人借款合同中明确表明，该笔500万元贷款用于“华新环境工程有限公司开展污染土地处置合作并承担运输项目工程。”而事实上饶学军根本没有将该款项用着该工程，而是用作他用，改变贷款用途性质。那么假若存在抵押和担保的情况下，改变货款用途时没有经第三抵押物人和担保人书面同意，则第三人抵押物和担保人均不承担抵押和担保的义务。故请求判定:1、郭志胜所持武磷商厦102、201、202、203室的49%产权份额没有为饶学军在武穴农商行的贷款作抵押；2、判定武穴农商行就债务人饶学军的武磷商厦102、201、202、203室51%产权份额的物的担保实现债权,后再要求保证人承担保证责任;3、驳回武穴农商行对郭志胜、张丽芳的诉讼请求。被告张与强、桂建前、傅桂珍辩称：1、张与强、桂建前、傅桂珍对饶学军向武穴农商行借款事实有质疑,理由：2015年4月2日，饶学军以陆顺公司与华新环境工程有限公司开展合作项目为由向武穴农商行借款500万元，双方约定借款用于流动资金周转；未经贷款人书面同意，借款人不得改变用途。时至今日，陆顺公司都没有收到饶学军或者武穴农商行的款项，更谈不上款项用于该合同项目的周转。饶学军与武穴农商行的借款是否属实，借款是否实际发生，张与强等都有质疑。2、张与强、桂建前、傅桂珍对饶学军向武穴农商行的借款不承担保证责任,理由:其一，双方签订的保证合同因缺失生效要件处于未成立未生效状态，该保证合同对张与强没有约束力，张与强、桂建前、傅桂珍不承担保证责任。其二，保证合同第四条保证期间：自主合同项下的借款期限届满至次日起两年。饶学军与武穴农商行的借款合同约定的借款期限为12个月，自实际放款日起算。武穴农商行的实际放款日为2015年6月18日，债务到期日为2016年6月17日，张与强的保证期间从2016年6月18日起算两年，也就是2018年6月17日张与强的保证期间到期，武穴农商行于2019年3月7日向法院起诉，已超过张与强的保证期限，因此，张与强、桂建前、傅桂珍的保证责任得以免除。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1、武穴农商行与主债务人饶学军、抵押人饶学军、郭志胜签订的《最高额抵押合同》,抵押合同尾部抵押人（甲方）的签名栏应该是饶学军和郭志胜分别签字，而事实上郭志胜的签名是饶学军未经郭志胜的同意冒名为其代签；2、饶学军自认当时由银行的经办人员让饶学军来银行在两份《最高额抵押合同》上签字，时间为2015年6月15日,故涉案《最高额抵押合同》中的郭志胜签名是饶学军未经郭志胜同意所签;3、本案的《个人借款合同》借款人是饶学军，贷款人是武穴农商行，借款期限为12个月，2015年6月18日双方在办理借款凭证时就借款期限作了变更定为36个月即约定贷款到期日是2018年6月18日,还款方式为每月等额本息。根据诉辩双方当事人的请求及理由、本案争议焦点，本院认定的事实如下：饶学军为取得资金周转,以其与郭志胜按份共有的房屋抵押,涉案《最高额抵押合同》中的郭志胜签名是饶学军未经郭志胜同意所签。张与强、桂建前、傅桂珍作为饶学军的保证人与武穴农商行签订了保证合同,饶学军方取得500万元贷款,扣除饶学军己还部分款项,尚欠借款本金4642152.36元及相应利息未还，故武穴农商行依法起诉。本院认为：1、原告武穴农商行与被告饶学军签订的《个人借款合同》和办理的借款凭证(约定的借款期限为3年)均真实、有效,本院依法予以确认;2、原告武穴农商行与被告饶学军、郭志胜签订的《最高额抵押合同》,因该合同尾部抵押人（甲方）的签名栏应该是饶学军和郭志胜分别签署姓名，而郭志胜的签名事实上是饶学军未经郭志胜同意所签。根据《中华人民共和国合同法》的三十二条规定：当事人采用合同形式订立合同的，自双方当事人签名或者盖章时合同成立。故该抵押合同对郭志胜而言并未成立,郭志胜在抵押房产中49%份额的抵押不产生法律效力,虽此后亦办理了他项抵押,但这是抵押人与房产登记部门履行的行政行为,其效力问题权利人可通过行政诉讼另行解决,在本案中不属同一之诉合并处理；3、被告饶学军贷款500万元,其用途为“华新环境工程有限公司开展污染土地处置合作并承担运输项目工程”，但饶学军得到贷款后，是否将该款用于此项目，原告农商行未提供确凿证据予以证实;涉案的《借款合同》的借款期限原约定为一年，但在办理借款凭证时和实际履行合同时均按3年借款期限履行，故认定涉案贷款借款期限为3年,三位保证人张与强、桂建前、傅桂珍的保证期限并未超过,不能免除保证责任；4、原告武穴农商行要求被告饶学军作为借款人偿还借款本金4642152.36元并支付借款期限内利息，自2015年12月22日至2016年6月18日按月息8.7‰计算；支付借款逾期利息，自2016年6月19日至还清之日止按月息11.31‰计算的诉讼请求，被告饶学军亦认可,本院予以确认；5、原告武穴农商行要求对坐落在武穴市永××大道××磷商厦××、××、××、××室的房屋全部作为抵押物享有优先受偿权如何认定的问题。因抵押物的产权证中己明确认定产权人：饶学军与共有人游敏占该房产权份额51%,郭志胜与共有人张丽芳占该房产权份额49%，该房屋当时的评估价为1144万元，饶学军己偿还本息90余万元后,至今尚欠本金4642152.36元及相应利息,本院予以确认；原告武穴农商行没有确凿证据证明：郭志胜所持武磷商厦102、201、202、203室的49%产权份额,为饶学军在武穴农商行的贷款作抵押,涉案的《最高额抵押合同》对郭志胜并未成立,即郭志胜在抵押房产中49%份额的抵押不产生法律效力；故原告武穴农商行对被告郭志胜及其妻张丽芳的诉讼请求,本院不予支持,但原告武穴农商行对被告饶学军与共有人游敏占该房产权份额51%享有优先受偿权；5、根据《中华人民共和国物权法》第176条规定,物的担保与人的担保关系：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。原告武穴农商行就债务人饶学军的武磷商厦102、201、202、203室51%产权份额的物的担保实现债权；再要求保证人张与强、桂建前、傅桂珍承担保证责任,该项诉讼请求,依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》的三十二条规定：“当事人采用合同形式订立合同的，自双方当事人签名或者盖章时合同成立。”第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、《中华人民共和国物权法》第106条“受让人受让该不动产或者动产时是善意的”、《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下：一、限被告饶学军自本判决生效之日起三十日内向原告湖北武穴农村商业银行股份有限公司偿还借款本金4642152.36元并支付利息(借款期限内的利息自2015年12月22日起至2016年6月18日止按月利率8.7‰计算；借款逾期利息自2016年6月19日起至还清之日止按月利率11.31‰计算);二、原告湖北武穴农村商业银行股份有限公司对被告饶学军、游敏名下的坐落在武穴市永宁大道武磷商厦102、201、202、203室的51%产权份额享有优先受偿权;三、被告张与强、桂建前、傅桂珍对被告饶学军、游敏履行上述第二项义务后不足部分的债务承担连带清偿责任;四、驳回原告湖北武穴农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费43937元，由被告饶学军、游敏、张与强、桂建前、傅桂珍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黄冈市中级人民法院。审 判 长  王政清人民陪审员  张 晓人民陪审员  伍 征二〇一九年八月十八日书 记 员  夏梦媛