甘肃省庆阳市西峰区人民法院 刑 事 判 决 书 （2019）甘1002刑初43号 公诉机关庆阳市西峰区人民检察院。 被告人贺某，庆城县人。因涉嫌信用卡诈骗罪于2018年6月17日被天津市公安局南开分局鼓楼派出所抓获，临时寄押于天津市南开区看守所，同日被宁县公安局刑事拘留，同年6月22日被宁县公安局民警带离出所，次日羁押于宁县看守所，同年6月28日被逮捕。现羁押于宁县看守所。 辩护人陈震，甘肃龙泽律师事务所律师。 庆阳市西峰区人民检察院以西检公诉刑诉（2019）41号起诉书指控被告人贺某犯信用卡诈骗罪，于2019年1月21日向本院提起公诉。本院于同日立案后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。庆阳市西峰区人民检察院指派检察员王刚出庭支持公诉，被告人贺某及其辩护人陈震到庭参加诉讼。现已审理终结。 庆阳市西峰区人民检察院指控，2012年8月份，甘肃恒茂汽车销售服务有限公司经理石某某在北京认识了被告人贺某，石某某介绍自己在庆阳做汽车销售生意。2012年9月份，被告人贺某回到庆阳对石某某表示想买一辆100万元左右的车，但是钱不够，石某某随即表示其公司可以在中国银行庆阳分行做信用卡专项分期，随后贺某表示想买一辆“大众途锐SUV”车，价格108万元。被告人贺某于2012年9月18日向中国银行庆阳分行提交了个人银行流水及虚假的个人薪资证明，办理了一张卡号为“6227************”的淘宝信用卡。2012年11月份，被告人贺某向甘肃恒茂汽车销售服务有限公司提交了虚假的薪资证明、房产证复印件，并向中国银行庆阳分行申请了75.6万元的汽车信用卡专项分期借款。甘肃恒茂汽车销售服务有限公司向中国银行庆阳分行递交了汽车买卖合同、首付款收据等资料，后中国银行庆阳分行同贺某签订了《信用卡汽车专项分期付款合同》、《汽车信用卡专项分期借款抵押合同》。2013年1月份，该笔75.6万元的汽车分期专项借款打入被告人贺某的淘宝信用卡。该笔款项刷到甘肃恒茂汽车销售服务有限公司的账户之后，石某某准备给被告人贺某调车，但贺某又称其不想要“大众途锐SUV”，想要一辆“捷豹XJL”汽车，但石某某表示其公司调不到“捷豹XJL”汽车，贺某称她已经在北京一家汽车销售公司联系好了。出于对朋友的信任，石某某表示同意，但要求被告人贺某必须提供北京汽车销售公司的账号，而且要求购到车后须回来在甘肃恒茂汽车销售服务有限公司作抵押，贺某同意。石某某怕有变故，让被告人贺某于2013年3月15日向甘肃恒茂汽车销售服务有限公司书写了一张52万元的借条，借条注明“待本人在中国银行申请的汽车分期贷款还清后，此借据予以撤销”，随后石某某扣除了中国银行庆阳分行手续费83160元、甘肃恒茂汽车销售服务有限公司的担保、GPS、公证费用及第一月月供21000元之后，将剩余的52万元于2013年3月19日汇入北京中顺通诚汽车销售有限公司的账户。一星期后石某某电话催促被告人贺某回来办理抵押手续，但贺某以种种理由推脱，直至2014年6月份，贺某失去联系。被告人贺某申请的汽车专项分期借款自2014年1月6日出现逾期，中国银行庆阳分行在甘肃恒茂汽车销售服务有限公司的保证金账户上两次共计扣除395673.45元。截止2017年8月5日，未还本金150326.55元。银行工作人员多次催收无果，被告人贺某之后又失去联系。甘肃恒茂汽车销售服务有限公司将52万元汇入北京中顺通诚汽车销售公司之后，该公司将52万元转入被告人贺某的工商银行账户，贺某向北京中顺通诚汽车销售公司支付了5万元手续费。后被告人贺某向其姑贺某甲还款132400元，向银行还款9期后便不再还款。指控被告人贺某的行为构成信用卡诈骗罪。公诉机关提供了相应的证据。 被告人贺某辩解，信用卡不是其申办的，是卖车的公司申请的，从办理到结束其始终不知道是以信用卡的形式办理的，公司当时说的不是以信用卡形式，是以贷款形式买的，房产证明是石某某的公司做的虚假证明，公证一事其不知情，石某某扣除各种款项后没有给其出具过书面东西，75.6万元刷卡时其在北京，是石某某刷出的，其辩护人辩护认为，本案涉及的资金属于按揭贷款还是信用卡分期支付，缺乏权力机关界定。如果是贷款，银行一次性收取的83160元应认定为利息，从本金中抵扣；受害人在发放信用卡分期支付款项中存在重大程序违规行为，公证书的合法性有待进一步确认，公证合同形成于2012年11月28日，而公证书形成于一年八个月之后，需要确定“分期款项”是谁从被告人的信用卡账户转入甘肃恒茂汽车销售服务有限公司账户；涉案金额有待进一步确认，必要时应交专业机构进行核算；在指控证据达不到“确实、充分”基本要求的情况下，应依据“疑罪从无”的原则宣告被告人无罪。 审理查明，2012年8月份，甘肃恒茂汽车销售服务有限公司经理石某某在北京通过朋友介绍认识了被告人贺某，得知贺某的前夫是北京某建筑集团的老总，贺某比较有钱，石某某也向贺某介绍自己在庆阳做汽车销售生意。2012年9月份，被告人贺某回到庆阳找到石某某表示想买一辆100万元左右的车，但是钱不够，石某某随即表示其公司与中国银行庆阳分行有合作关系，可以在中国银行庆阳分行做信用卡专项分期，随后贺某表示自己想买一辆“大众途锐SUV”车辆，价格108万元。被告人贺某于2012年9月18日向中国银行庆阳分行提交了个人银行流水及虚假的个人薪资证明，并填写了淘宝信用卡申请表，在中国银行庆阳分行办理了一张卡号为“6227************”的淘宝信用卡。 2012年11月份，被告人贺某向甘肃恒茂汽车销售服务有限公司提交了虚假的薪资证明及虚假的房产证复印件，并向中国银行庆阳分行申请了75.6万元的汽车信用卡专项分期借款。甘肃恒茂汽车销售有限公司向中国银行庆阳分行递交了汽车买卖合同、首付款32.4万元的收款收据（被告人贺某并未交纳首付款）、担保承诺书、付款保证合同等相关资料，后中国银行庆阳分行工作人员同贺某签订了《信用卡汽车专项分期付款合同》、《汽车信用卡专项分期借款抵押合同》。2013年1月份，中国银行庆阳分行经审批后将该笔75.6万元的汽车分期专项借款（共36期，每期月供21000元）打入被告人贺某的淘宝信用卡。由于中国银行庆阳分行和甘肃恒茂汽车销售服务有限公司是合作关系，该笔借款只能在甘肃恒茂汽车销售服务有限公司刷出，款项刷到甘肃恒茂汽车销售服务有限公司的账户之后，石某某准备给被告人贺某调车，但贺某又称其不想要“大众途锐SUV”，想要一辆“捷豹XJL”汽车，但石某某表示其公司调不到“捷豹XJL”汽车，贺某称她已经在北京一家汽车销售公司联系好了，出于对朋友的信任，石某某表示同意，但要求贺某必须提供北京汽车销售公司的账号，而且要求贺某在北京购到车后须在甘肃恒茂汽车销售服务有限公司作抵押，贺某同意。石某某担心有变故，让被告人贺某于2013年3月15日向甘肃恒茂汽车销售服务有限公司书写了一张52万元的借条，借条注明“待本人在中国银行申请的汽车分期贷款还清后，此借据予以撤销”，随后石某某扣除了中国银行庆阳分行手续费83160元、甘肃恒茂汽车销售服务有限公司的担保、GPS、公证费用及第一月月供21000元之后，将剩余的52万元于2013年3月19日汇入由贺某提供的北京中顺通诚汽车销售有限公司的账户。一星期后，石某某给被告人贺某打电话催促其回来办理抵押手续，但贺某以种种理由推脱，刚开始说车已到，但是肇事了，后又称没有买车，直至2014年6月份，贺某失去联系。 甘肃恒茂汽车销售服务有限公司将52万元汇入北京中顺通诚汽车销售公司之后，该公司将52万元转入被告人贺某的工商银行账户，贺某向北京中顺通诚汽车销售公司支付了5万元手续费。之后，被告人贺某向其姑贺某甲分两次还款132400元，向银行还款9期（共计还款10期，其中第1期为甘肃恒茂汽车销售服务有限公司所归还）后便不再还款。 被告人贺某申请的汽车专项分期借款自2014年1月6日开始出现逾期，中国银行庆阳分行在甘肃恒茂汽车销售服务有限公司的保证金账户上于2014年5月6日扣去157000元、2014年12月26日扣除238673.45元，共计395673.45元。截止2017年8月5日，未还本金150326.55元。银行工作人员多次催收无果，被告人贺某之后又失去联系，银行工作人员分别于2016年4月2日、4月8日、7月3日、7月8日上门催收，并下发了催收通知书，但均未见到贺某。后中国银行庆阳分行又分别于2016年10月15日、2017年10月30日、2018年2月15日在《陇东报》上进行了三次催收。 上述认定事实,有公诉机关提交，并经法庭质证、认证的下列证据予以证明。 1、报案材料，证明被告人贺某从中国银行庆阳分行办理个人白金信用卡一张，申请信用卡分期借款75.6万元，自2012年11月28日建立分期，共36期，2016年2月6日出现逾期，至2017年2月20日累计欠款本金273000元，利息91849.01元，经多次催收无果的事实。 2、证人证言：（1）王某某的证言，证明贺某在中国银行庆阳分行申办一张信用卡，是为了申请汽车大额专项分期借款，随后贺某向甘肃恒茂汽车销售服务有限公司提交了申请材料，该公司将手续提交中国银行庆阳分行，银行和贺某签订了《信用卡汽车专项分期付款合同》、《汽车信用卡专项分期借款抵押合同》，申请金额是75.6万元，从银行流水看是贺某在甘肃恒茂汽车销售服务有限公司POS机上刷出了该款，后银行催促恒茂公司完善车辆抵押手续，该公司提供了假的车辆信息，到2014年7月份恒茂公司的刘某某向银行提供了公证书及车辆行驶证，当时贺某的信用卡已逾期，恒茂公司作为担保方偿还了一部分款项，后银行多次向贺某催收未果的事实；（2）刘某某的证言，证明其于2012年7月至2014年12月在甘肃恒茂汽车销售服务有限公司上班，后负责汽车信贷、按揭工作，2012年11月份贺某到其公司说准备买一辆“大众途锐”车，需要办理汽车贷款，其公司就将收集的贺某资料交到银行，贺某申请的是信用卡汽车专项分期贷款，银行给贺某所办的白金卡贷款75.6万元，由于其公司当时没有现车，贺某就说她去北京看车，其公司就把款刷出来给北京的4S店转入50余万元，其公司和贺某说好在北京购回车后在西峰办理抵押登记，结果贺某没有提供任何手续，也不归还信用卡欠款的事实；（3）石某某的证言，证明其系甘肃恒茂汽车销售服务有限公司法人代表，2012年其在北京认识了贺某，得知贺的前夫是北京建筑集团的老总，后贺某称想买一辆100万元左右的车，但钱不够，其说可以做汽车信用卡分期，后贺某称要购买一辆“大众途锐SUV”车，车辆总价108万元，贺某提供了办理信用卡分期的有关材料，申请了75.6万元的信用卡分期借款，其公司将资料交给中国银行庆阳分行，大概2013年3月份信用卡办理下来，其通知贺某到公司从POS机上刷了75.6万元，其说调车时贺某又说想买“捷豹”车，其说公司调不下这个车，贺某称她已联系好一家北京汽车销售公司，其要求车款必须汇到北京汽车销售公司的公户上，贺某同意，除过银行利息、其公司的担保费、公证费等，剩余52万元，贺某写了一张借条，其公司将52万元汇到北京汽车销售公司公户上，过了一星期其电话问贺某时贺说车已接上，催促办理抵押手续但一直未见人，后贺一直借口推脱，后无法联系的事实；（4）卢某某的证言，证明其经营庆城县瑞馨商务宾馆，其宾馆没有贺某其人，也未出具过任何证明的事实；（5）贺某甲的证言，证明2013年3月20日、25日贺某向其分别还款51000元、81400元，听贺某说是从银行贷款的事实；（6）徐某的证言，证明贺某在其经营的庆城县瑞馨商务宾馆无股份，其宾馆也从未给贺某出具过个人薪资证明的事实；（7）何某的证言，证明其是公证人员，办理公证时是甘肃恒茂汽车销售服务有限公司提供的材料，贺某本人没有来公证部门的事实；（8）尚某某的证言，证明其系中国银行庆阳分行个人金融部主任，其银行办理汽车专项分期贷款时只需要提供个人银行卡流水，不需要对辅助材料的真实性进行审查，在办理贺某的业务中不存在违规行为的事实。 3、信用卡办理申请表、个人薪资证明、审批表、资信调查表、账户历史明细清单、分期付款申请表、照片、房屋所有权证书、个人信用报告，证明被告人贺某申请办理信用卡的事实及其提交的个人资信材料；庆城县房产局信息查询证明，证实被告人贺某无房产登记信息的事实；个体工商户经济户口，证明庆城县瑞馨商务宾馆的信息；汽车产品买卖合同、收款收据、行驶证复印件、承诺书、连带担保责任承诺函、信用卡汽车专项分期付款合同、信用卡汽车专项分期付款合同抵押合同、保证合同、公证书，证明甘肃恒茂汽车销售服务有限公司向银行提交被告人贺某申请办理信用卡的相关资料及签订合同并进行公证的事实；催款通知书、催收公告，证明中国银行庆阳分行因被告人贺某名下的信用卡账户透支款项已逾期，上门及通过报纸公告催收的事实；银行卡综合信息平台、个人业务交易单、信用卡交易明细，证明被告人贺某办理的信用卡消费、取现及还款等的事实；中国银行淘宝网页面，证明甘肃恒茂汽车销售服务有限公司刷出75.6万元及扣除手续费的事实；中国农业银行转账单、交易明细、借记卡账户查询，证明甘肃恒茂汽车销售服务有限公司将52万元汇入北京中顺通诚汽车销售公司之后，该公司当日即转出的事实；借条，证明被告人贺某向甘肃恒茂汽车销售服务有限公司出具借款52万元条据，内容是“待还清在中国银行申请的汽车分期贷款后，此借据予以撤销”的事实；证明，证实被告人贺某办理的信用卡分期借款中向银行及甘肃恒茂汽车销售服务有限公司支付各项费用共计191348元的事实；注册信息、登记表、营业执照，证明北京中顺通诚汽车销售公司的企业信息；中国工商银行账户明细清单，证明贺某于2013年3月20日、25日分别向贺某甲转账支付51000元、81400元的事实；中国银行甘肃省分行部门文件、信用卡汽车专项分期业务流程，证明中国银行关于办理信用卡的文件及流程规定；抓获经过、临时寄押证明，证明被告人贺某因涉嫌信用卡诈骗罪于2018年6月17日被天津市公安局南开分局鼓楼派出所抓获并临时寄押的事实；户籍证明，证实被告人贺某的身份情况。 4、被告人贺某的供述与辩解。 本院认为，被告人贺某以非法占有为目的，使用虚假的资信证明申领信用卡，超过规定期限透支，并通过逃匿、改变联系方式逃避银行催收，数额较大，其行为已触犯刑律，构成信用卡诈骗罪。关于被告人贺某辩解信用卡不是其申办的及其辩护人认为应依据“疑罪从无”的原则宣告被告人无罪等的意见，经查，被告人贺某使用虚假的资信证明申领信用卡，透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的事实有信用卡办理申请表、个人薪资证明、房屋所有权证书、信用卡汽车专项分期付款合同、催款通知书、催收公告、信用卡交易明细等书证及证人王某某、石某某、刘某某、卢某某等人的证言证实，其行为符合最高人民法院、最高人民检察院《关于修改〈关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉的决定》规定的信用卡诈骗罪的情形，被告人非法占有的目的明显，其行为已侵犯了公私财产所有权和国家对信用卡的管理制度，应当依法惩处；75.6万元是否被告人刷出并不影响其非法占有的犯罪事实。故被告人及其辩护人所提意见无事实或法律依据，理由不能成立，不予采纳。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款（四）项、第二款、第六十四条之规定，判决如下： 一、被告人贺某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑一年六个月，并处罚金20000元。 （刑期从判决执行之日起计算，判决执行前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2018年6月17日起至2019年12月16日止。) 二、责令被告人贺某向中国银行股份有限公司庆阳分行退赔150326.55元。 如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向庆阳市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应交上诉状正本一份、副本二份。 审判长 付良刚 代理审判员郭亚亚 人民陪审员冯永军 二〇一九年八月二十六日 书记员 范         辰         宇