广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0402民初6831号原告：广发银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市吉大景山路68号，统一社会信用代码914404001925309106。负责人：张爱华，行长。委托诉讼代理人:陶文锋，湖南人和（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人:刘茹翠，湖南人和（珠海）律师事务所律师。被告：温升阳，男，汉族，1979年11月4日出生，住所地广东省珠海市香洲区，被告：朱晶，女，汉族，1983年11月23日出生，住所地广东省珠海市香洲区，原告广发银行股份有限公司珠海分行（以下简称广发银行珠海分行）诉被告温升阳、被告朱晶金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月5日受理后，依法组成合议庭适用普通程序,于2019年8月1日公开开庭进行了审理。原告广发银行珠海分行的委托诉讼代理人刘茹翠、被告温升阳、被告朱晶到庭参加诉讼。本案现已审理终结。广发银行珠海分行向本院提出如下诉讼请求：1.温升阳向广发银行股份有限公司珠海分行支付借款本金159979元及暂计至2019年4月3日止的利息11235.03元、罚息2751.43元和复利667.89元，共计174633.35元；2.温升阳向广发银行股份有限公司珠海分行支付自2019年4月4日起至借款本息全部清偿之日止的罚息及复利（逾期罚息以尚欠借款本金159979元为基数、按月利率1.43%计算；复利以欠付的利息11235.03元为基数、按月利率1.43%计算）；3.朱晶对温升阳的上述债务承担连带清偿责任；4.两被告向广发银行股份有限公司珠海分行支付因实现债权所支出的律师费15731.67元；5.本案受理费、保全费、公告费由两被告承担。事实和理由：2015年5月20日，温升阳填写《自信卡（自信一贷）申请表》向广发银行申请个人信用贷款。双方签订的《自信卡（自信一贷）申请表》第二条规定，申请贷款用于购耐用消费品；第11条规定，贷款月利率为1.1%;第二条规定，每月的4日为指定还款日；第12条规定，若温升阳未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；第31条、32条规定，温升阳未履行支付和清偿义务的，广发银行有权宣布本合同项下的贷款本息和其他应付款项全部立即到期。2015年5月20日，朱晶向广发银行出具声明人一栏有“朱晶”签名字样和手印的《借款人配偶同意贷款声明书》的内容如下：“本人是温升阳的合法配偶，本人知道并同意温升阳在广发银行办理个人信用贷款的有关事宜。本人在此声明：1、温升阳向银行提供的所有资料属实，如有虚假，本人自愿承担有关的法律责任；2、本人同意为温升阳在银行的本笔贷款承担连带债务清偿责任”。被告朱晶签署《借款人配偶同意贷款声明书》表明其知晓并同意上述贷款，并声明对温升阳的上述债务承担连带清偿责任。2015年6月3日，广发银行出具《个人信用贷款核准通知书（单笔）》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》，核准了温升阳贷款的申请，核准贷款额度为160000元，贷款用途为购耐用消费品，贷款期限为36个月；该额度为循环额度，额度有效期限为2015年6月3日至2020年6月3日，还款方式为等额本息，还款日为4日，贷款利率为年利率13.2%。2016年12月1日至2018年8月22日，广发银行先后共向温升阳发放贷款9笔，共257260元。从2018年9月4日起温升阳未能按时履行还款付息义务，截至2019年4月3日，温升阳拖欠广发银行贷款本金159979元，贷款利息11235.03元、罚息2751.43元及复利667.89元，共计174633.35元。2018年12月24日，广发银行向温升阳发出《催收函》，但催收无果。根据《自信卡（自信一贷）申请表》第5条规定：本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及……等，由借款人承担。广发银行依法向贵院提起诉讼，并要求温升阳、朱晶承担实现债权的律师费。温升阳迟延还款已构成违约，广发银行向温升阳主张欠款无果，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，提起诉讼。广发银行珠海分行提供的证据有：自信卡申请表、个人信用贷款支付方式及贷款用途声明书、个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔）、广发银行零售贷款欠款明细、广发银行个人对账单、催收律师函、借款人配偶同意贷款声明书。温升阳辩称，一、广发银行珠海分行，提供的证据7《借款人配偶同意贷款声明书》有重大瑕疵，不能采信。1、根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案适用法律有关问题的解释》规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义的家庭日常生活需要所负的债务属于夫妻共同债务；2、本人与朱晶于2016年5月24日正式离婚，解除婚姻关系，原告主张的2016年12月1日至2018年8月22日，本人向原告所借的9笔贷款是离婚后发生的，这9笔贷款全部由我本人独自向原告申请，原告发放到本人广发自信卡（尾号7439）的所有贷款资金都被告不知情，也未使用过这9笔贷款，离婚后由本人向原告借的9笔贷款与朱晶无关联，不属于夫妻共同债务，朱晶不需要承担连带责任，人民法院应驳回原告诉讼请求。二、原告逾期罚息及复利计算方式没有依据：原告请求本人支付2019年4月4日起借款本息全部清除之日止的罚息及复利。逾期罚息以所欠本金按月利率1.43%。（即正常利息月利率水平加收30%）计算，并对不能按时支付利息按罚息利率计收复利，与相关法律规定相悖，原告请求的利息标准依据不足，恳请人民法院驳回原告诉讼请求。三、根据本人与原告签订的《自信卡（自信一贷）申请表》中的《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》第三十四条规定“借款人额度的使用逐次提交申请”和编号为1131590012680001《个人信用贷款核准通知书（单笔）》可知，贷款人在额度贷款内需要逐次申请，银行对贷款人申请材料需要逐次审查，并对贷款额度作出单笔核准，符合独立的一次贷款流程，故贷款人的每一笔贷款应认定为独立的一次贷款行为。本案中，本人在2016年12月1日至2018年8月22日向原告申请的9笔贷款应视为9次独立的借款行为，均发生在本人与朱晶婚姻关系解除后，不在夫妻关系存续期间，不属于夫妻共同债务。原告主张本人的循环贷款属于额度贷款，额度内的借款均属于夫妻共同债务，朱晶需要承担连带债务清偿责任，理由不足，恳请人民法院驳回原告诉讼请求。条款第五条规定“银行要监督借款人按约定的借款用途适用借款”；第二十条规定“借款人需在贷款发放后一个月内向广发银行汇总报告贷款资金支付情况，借款人需要向银行提供贷款资金的使用、支付凭证”；第三十四条规定“借款必须在贷款1个月内到经办网点提供贷款用途证明材料”。本人从未向银行提供过贷款用途证明材料，也未向银行提供过借款用途证明材料，也未向银行提供贷款资金的使用、支付凭证。银行方面既没有工作人员向我索要这些资料，也没派人监督本人按约定的用途适用贷款资金，如果银行从本人2015年6月3日借第1笔款就严格履行自己的职责和义务，本人就会失去借款人资格，本笔贷款就会被银行提前终止。后面的贷款申请也会被拒绝，也就不会发生2016年12月1日至2018年8月22日的9笔贷款。原告对本人的每一笔贷款申请材料都有审查并单笔核准贷款的义务，但原告疏于审查义务，贷款发放随意，监管松懈，存在重大过错，应承担相应责任。答辩人认为原告所诉无事实依据，证据有重大瑕疵，与待证事实无关联，不能证明其主张。原告对朱晶的各项诉求应予驳回。开庭前提交的证据，根据2002年4月1日开始实行的《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第9条规定，已生效的人民法院判决书所确认的事实，可作为其他案件的证据，法院应当直接采信，当事人无需举证证明，开庭前我提交的补充证据就是在中国裁判文书网上的一份文书，案号为（2017）粤1402民初1594号，由广东省梅州市梅江区人民法院判决的“广发银行股份有限公司梅州分行与古明辉、刘珍珠金融借款合同纠纷一审民事判决书”，此案与本案的案情事实完全一模一样。据此，人民法院应驳回原告的诉讼请求第2点中关于罚息及复利按月利率1.43%计算的请求，原告请求的借款是事实，现在不是不愿意还钱，确实是个人经济困难，无法一次性还清，希望能延长还款时间，分期还款。温升阳向本院提交了书面答辩状及证据，证据有：2015年6月3日的第1笔贷款、广发银行的流水、工商银行的流水、离婚证、（2017）粤1402民初1594号判决书。朱晶辩称，我在本案中不承担连带责任，我和温升阳在2014年10月31日私底下签订离婚协议，正式离婚是2016年5月24日在民政局领的离婚证，我和温升阳不是假离婚，在离婚后我也再婚，我和温升阳没有做财产转移，温升阳离婚没有给我钱，我没有从贷款中收益，此案不用于夫妻共同生活，贷款是在离婚后发放给温升阳，我从领了离婚证就搬出去，并且他没有支付孩子的抚养费，广发银行的自信贷存在漏洞，办信用卡需要配偶签名，但是没有说明配偶是什么角色，工作人员只是打电话问我被告一的工作单位以及家庭住址，工作人员没有和我说明要承担连带责任，第一笔贷款我愿意承担连带责任，后面的贷款不是夫妻共同债务，我不知情。原告审核的额度是16万，但是后期发放25万，我觉得这点不符合逻辑，2018年10月10日温州都市报一篇新闻“广发银行和宁波银行这番操作为什么被判败诉”这当中描述的案件与此案一样，也是广发的自信贷，申请的日期是2016年1月27日，夫妻双方签署，同年12月离婚，广发银行向申请人放贷28万，温州市中级人民法院审判“认为涉案借款并非用于家庭生活，涉案借款不属于婚姻关系存续期间的债务，女方不知情，其责任应由广发银行自行承担。”。朱晶向本院提交了书面答辩状及证据，证据有：2014年签的离婚协议、公证书、借条、借款合同。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年5月20日，温升阳填写《自信卡（自信一贷）申请表》向广发银行珠海分行申请个人信用贷款。双方签订的《自信卡（自信一贷）申请表》第二条规定，申请贷款用于购耐用消费品；第11条规定，贷款月利率为1.1%;第二条规定，每月的4日为指定还款日；第12条规定，若温升阳未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。2015年5月20日，朱晶向广发银行出具声明人一栏有“朱晶”签名字样和手印的《借款人配偶同意贷款声明书》的内容如下：“本人是温升阳的合法配偶，本人知道并同意温升阳在广发银行办理个人信用贷款的有关事宜。本人在此声明：1、温升阳向银行提供的所有资料属实，如有虚假，本人自愿承担有关的法律责任；2、本人同意为温升阳在银行的本笔贷款承担连带债务清偿责任”。2015年6月3日广发银行珠海分行，核准温升阳的贷款申请，双方签署个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔），额度为160000元，额度有效期限2015年6月3日起至2020年6月3日止，贷款金额160000元，贷款期限为36个月。2015年6月3日，温升阳向广发银行珠海分行申请贷款160000元，截止至2016年10月3日，温升阳还清上述欠款本息。2016年5月24日温升阳与朱晶离婚。2016年12月1日温升阳再次在循环额度内向广发银行珠海分行申请贷款，截至2019年4月3日，温升阳拖欠广发银行贷款本金159979元，贷款利息11235.03元、罚息2751.43元及复利667.89元，共计174633.35元。本院认为，广发银行珠海分行与温升阳、朱晶已构成金融借款合同纠纷，双方应按照合同约定和相关法律的规定行使权利，履行相应的义务。本案的主要争议焦点：一是根据《自信卡（自信一贷）申请表》、《借款人配偶同意贷款声明书》中“朱晶”的签名，朱晶是否应当对温升阳的借款承担连带责任；二是广发银行珠海分行主张的按月利率1.43%计算罚息复利，是否违反法律规定。关于《自信卡（自信一贷）申请表》、《借款人配偶同意贷款声明书》中“朱晶”的签名，朱晶是否应当对温升阳的借款承担连带责任，对此分析如下：一、朱晶确认，上述条款中的签名，为其本人签名。根据当事人意思自治原则，朱晶“同意为温升阳在银行的本笔贷款承担连带清偿责任”，朱晶应当为温升阳的本笔贷款承担连带清偿责任，符合合同和法律的规定;二、双方签署的合同及申请，均为广发银行珠海分行提供的格式合同或条款。合同履行过程中，当事人双方关于“本笔贷款”的理解产生歧义，广发银行珠海分行认为“本笔贷款”应理解为循环额度内的所有贷款，温升阳、朱晶认为“本笔贷款”应理解为一笔贷款，即个人信用贷款核准通知书（单笔）。按照通常理解，“本笔贷款”，是指特定的一笔贷款，结合广发银行珠海分行与温升阳双方签署的个人信用贷款核准通知书（单笔）及温升阳申请的贷款，应当是指2015年6月3日申请的该笔贷款为“本笔贷款”。根据《中华人民共和国合同法》第四十一条的规定，对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。温升阳已经清偿了2015年6月3日160000元欠款，朱晶无需为该笔借款承担连带责任;三、2016年5月24日，温升阳与朱晶离婚，2016年12月1日温升阳继续申请信用贷款，该贷款不是夫妻关系存续期间的贷款，不是夫妻共同债务，且朱晶没有作出对温升阳在银行后续贷款承担连带责任的意思表示，朱晶对该贷款无还款义务。关于广发银行珠海分行主张的按月利率1.43%计算罚息复利，是否违反法律规定。对此分析如下:《个人信用贷款条款》是当事人双方的真实意思表示，广发银行珠海分行依约发放贷款，温升阳未能按期偿还借款本息，其逾期还款的行为构成违约。根据合同约定，广发银行珠海分行有权要求温升阳偿还借款本息。广发银行珠海分行根据合同约定，主张的罚息、复利未超过年利率24%，符合法律规定。广发银行珠海分行关于本息的诉请符合法律规定，本院予以支持。为了实现债权，广发银行珠海分行委托律师提起诉讼，律师费系被告的违约行为而产生，属于合同明确约定应由被告承担的费用，但广发银行珠海分行未实际支出该笔费用，因此，广发银行珠海分行的该项请求没有事实依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告温升阳于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司珠海分行偿还借款本金159979元及截至2019年4月3日止的正常利息11235.03元、罚息2751.43元、复利667.89元和自2019年4月4日起至借款本息全部清偿之日止的罚息及复利（逾期罚息以尚欠借款本金159979元为基数、复利以欠付的正常利息11235.03元为基数，均按月利率1.43%计算）；二、驳回原告广发银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4107元，由原告广发银行股份有限公司珠海分行负担315元，由被告温升阳负担3792元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 员  肖红星人民陪审员  何曼莉人民陪审员  黄毅江二〇一九年八月二十日书 记 员  黎冬仪姚杭玲