广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0705民初477号原告：中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行。住所地：江门市新会区三和大道**106至111、二层全部。统一社会信用代码：91440705894139406M。负责人：林飞，该支行行长。委托诉讼代理人：陆海阳、司徒浣，均系该支行员工。被告：翁超明，男，1989年1月30日出生，汉族，住江门市新会区。被告：赵玉欢，女，1987年12月23日出生，汉族，住江门市新会区。原告中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行（以下简称“工行第二支行”）与被告翁超明、赵玉欢金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月17日立案受理后，依法于2019年3月11日适用简易程序公开开庭进行了审理，原告工行第二支行的委托诉讼代理人陆海阳，被告翁超明、赵玉欢到庭参加诉讼。因案情复杂，本案于2019年5月14日转为普通程序，并于2019年8月15日公开开庭进行了审理，原告工行第二支行的委托诉讼代理人陆海阳、司徒浣，被告赵玉欢到庭参加诉讼，被告翁超明经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行第二支行向本院提出诉讼请求：1、解除被告翁超明、赵玉欢签订的编号A：工银借字江门分行新会第二支行2014年0537号《个人购房借款/担保合同》；2、被告翁超明立即偿还贷款本金353866.16元及利息（含罚息）5282.95元（暂计至2018年12月21日，自2018年12月22日起至贷款实际还清之日止的利息按当年中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮20%计算（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准），对未清偿的贷款本金以上述利息执行年利率基础上加收50%按日计收罚息，对未清偿的贷款利息以罚息利率标准按日计收复利）；3、被告赵玉欢对翁超明上述债务承担共同清偿责任；4、被告翁超明、赵玉欢对上述债务承担抵押担保责任，原告对贷款抵押物处置所得款项享有优先受偿权；5、上述两被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：被告翁超明于2014年7月23日与原告签订合同为编号A：工银借字江门分行新会第二支行2014年0537号《个人购房借款/担保合同》一份，向原告借款40万元用于购置二手住房，借款期限为20年。自2014年8月5日起至2034年8月5日止，约定还款日期为每月5号。上述合同约定，被告翁超明、赵玉欢将所购的位于江门市××区会城象贤里25号601作为借款抵押担保物。在办妥房屋抵押后，原告依照上述合同约定于2014年8月5日向被告翁超明发放了贷款400000元，履行了合同约定的义务。贷款发放后，被告翁超明自2018年5月份开始出现违约还款的情况，经原告催收后仍未能按照合同约定履行还款义务，截至2018年9月21日，其已连续3个月、累计26期未依约足额偿还原告贷款本息，现被告翁超明积欠本金3362.27元及积欠利息5282.95元（暂计至2018年12月21日）。根据以上事实，被告翁超明的行为已构成违约。原告认为，原告与被告所签订的合同内容合法，形式有效，依法具有法律效力。被告未能依法履行合同义务，按照《个人购房借款/担保合同》第十四条14.1L：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的及14.2(4)，借款人已构成违约，贷款人有权宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；按照《个人购房借款/担保合同》抵押条款第二十一条21.1A：贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人（即原告）有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物，所得价款原告优先受偿。另外，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，被告赵玉欢作为被告翁超明的配偶，对其婚姻关系存续期间财产享有共同所有权，对其债务也共同承担义务，因此被告赵玉欢应依法对翁超明上述债务及费用承担连带清偿责任。综上所述，两被告已构成严重违约，依法应承担违约责任。为防止国有银行资产损失，特向贵院提出诉讼，请法院依法判决。被告翁超明、赵玉欢共同辩称：对本案事实没有意见。希望原告给予时间，让被告有时间还清逾期款项，让贷款恢复正常状态，继续履行本案借款合同。原告工行第二支行围绕诉讼请求依法提交了赵玉欢身份证复印件、翁超明身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件、房地产买卖合同复印件、中国工商银行个人住房贷款申请表、个人购房借款/担保合同、个人住房贷款借据、房产证、他项权证、自营历史明细列表（还款记录）、中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收通知书、函、复函作为证据。被告翁超明、赵玉欢没有向本院提交证据。经审查，工行第二支行提供的证据来源合法，真实、可信，能客观反映本案事实，且两被告对该证据均予以确认，本院依法予以采纳并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实：2014年7月22日，原告工行第二支行（作为贷款人）与被告翁超明（作为借款人）签订编号A：工银借字江门分行新会第二支行2014年0537号《个人购房借款/担保合同》，约定由原告向被告翁超明提供贷款400000元，借款期限为20年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%确定执行基准利率，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。合同项下借款逾期的，罚息利率为合同所执行贷款利率的水平上加收50%。贷款利率调整的，罚息利率相应调整。为担保债务的履行，被告翁超明、赵玉欢以其共同共有的位于江门市××区会城象贤里25号601（房地产权证号：粤房地权证江门字第**）向原告提供抵押担保，且办理了抵押登记手续（他项权证号：粤房地他项权证江门字第**）。抵押担保范围包括合同所列的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人为实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同同时还约定，借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，属于借款人违约，在此情形下贷款人有权解除合同并宣布所有贷款立即到期，同时要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，以及要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。上述合同签订后，原告工行第二支行依约于2014年8月5日向被告翁超明发放贷款400000元。但此后被告翁超明未按期归还贷款本金及利息，截至2019年8月5日，被告翁超明欠付原告贷款本金353866.16元（包含逾期本金、未到期本金）、积欠利息19854.2元。另查明，涉案房屋的他项权证登记的房地产他项权利人为中国工商银行股份有限公司江门新会支行。为查明本案事实，本院向江门市不动产登记中心新会分中心发函调查核实，该中心向本院出具《复函》，回复：1、涉案房产抵押权人为工行第二支行；2、现房产处于查封状态，待该房产解除查封后，相关权利人可申请办理更正登记。另查明，被告赵玉欢与被告翁超明是夫妻关系，被告赵玉欢确认本案债务属于夫妻共同债务。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。被告翁超明自愿与原告工行第二支行签订《个人购房借款/担保合同》，同意在原告处办理贷款业务，并按照贷款合同约定履行还款义务，双方的意思表示真实，达成合意，本院对《个人购房借款/担保合同》的效力予以确认，双方均应依约履行合同义务。现被告翁超明未依约履行按期还款义务，其行为已属违约，据原、被告双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定“借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施…：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；…”以及《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，原告工行第二支行诉请解除与被告翁超明、赵玉欢签订的合同编号A：工银借字江门分行新会第二支行2014年0537号《个人购房借款/担保合同》，理据充分，本院予以支持。原告工行第二支行作为一个账务信息系统完备的金融机构，其业务系统依据《个人购房借款/担保合同》的约定，计算截至2019年8月5日，被告翁超明欠付原告贷款本金353866.16元（包含逾期本金、未到期本金）、积欠利息19854.2元，并提供有详细的账户交易历史记录明细予以证实，本院对此予以确认。另外，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，虽然《个人购房借款/担保合同》第九条约定了罚息和复利，但因罚息本身已具有惩罚性，故上述合同解除后的利息应按罚息利率计算，复利不应继续计算。因此，对于本判决确定的合同解除日之前的利息，应按《个人购房借款/担保合同》第四条和第九条约定计算利息、罚息和复利，具体以原告账务系统计算的利息为准；从本判决确定的合同解除日次日起至全部借款本金清偿之日止期间的利息，应按合同约定的罚息利率，即中国人民银行公布的同期同档贷款利率为基准利率上浮20%再加收50%计算。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”的规定，被告翁超明、赵玉欢以其共同共有的位于江门市××区会城象贤里25号601（房地产权证号：粤房地权证江门字：粤房房地权证江门字第**保意思表示真实，抵押合同合法有效。依照《中华人民共和国物权法》第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。……抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。”的规定，原告现诉请对拍卖、变卖抵押财产所得价款优先受偿，合理有据，本院予以支持。因被告赵玉欢与被告翁超明系夫妻关系，且被告赵玉欢确认本案债务为夫妻共同债务，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，被告赵玉欢应对本案债务承担清偿责任。因被告翁超明经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行与被告翁超明于2014年7月22日签订的编号A：[工银借]字[江门分]行[新会第二]支行[2014]年[0537]号《个人购房借款/担保合同》于本判决发生法律效力之日起解除。二、被告翁超明、赵玉欢应自本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行偿还借款本金353866.16元及利息（本判决确定的合同解除日之前的利息，按《个人购房借款/担保合同》第四条和第九条约定计算利息、罚息和复利，具体以原告账务系统计算为准；自本判决确定的合同解除日次日起至全部借款本金清偿之日止的利息，按中国人民银行同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%再加收50%计算）。三、如被告翁超明、赵玉欢未能履行上述第二项判决确定的义务，原告中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行可就拍卖、变卖被告翁超明、赵玉欢位于江门市新会区会城象贤里25号601（房地产权证号：粤房地权证江门字：粤房房地权证江门字第**。/div>四、驳回原告中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6687.23元、财产保全费2320元，合计9007.23元（已由原告中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行预交），由被告翁超明、赵玉欢共同负担。原告中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行已预交的上述诉讼费，由本院予以退回；被告翁超明、赵玉欢应向本院补缴一审案件诉讼费9007.23元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。审 判 长  李惠冰人民陪审员  赵春红人民陪审员  梁长南二〇一九年八月十五日法官助理林淑英书记员赵鹏凌