湖南省江永县人民法院民 事 判 决 书(2019)湘1125民初663号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司江永县支行，住所地江永县潇浦镇永回路**。法人代表：廖江玲，该行行长。委托诉讼代理人：何娟，女，1984年8月15日出生，汉族，居民，住湖南省江永县，系该支行职员。特别授权代理。被告：聂来友，男，1967年8月1日出生，汉族，住宁远县。委托诉讼代理人：欧阳书云，男，1964年7月3日出生，系宁远县大鹏法律服务所法律工作者。一般授权代理。被告：永州福祥汽车贸易有限公司，住，住所地湖南省永州市冷水滩区零陵北路博林经典小区****/div>法定代表人：祝秋霞，系该公司负责人。委托诉讼代理人：黎洪波，湖南金州律师事务所律师。一般授权代理。被告：唐鹏，男，1991年3月1日出生，汉族，住湖南省永州市冷水滩区，系该公司的员工。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江永县支行（以下简称邮政银行江永支行）与被告聂来友、永州福祥汽车贸易有限公司（以下简称福祥汽车公司）、唐鹏金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月5日立案后，依法适用简易程序，于2019年8月8日公开开庭进行了审理。原告邮政银行江永支行的委托诉讼代理人何娟，被告聂来友及其委托诉讼代理人欧阳书云，被告永福祥汽车公司的委托诉讼代理人黎洪波到庭参加诉讼，被告唐鹏经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行江永支行向本院提出的诉讼请求：1、责令被告立即偿还贷款本金及利息，本金90477元，利息1523.05元（计算到2019年6月4日）；2、责令被告支付清偿全部贷款之日止的利息（利率按5.7%）及罚息；3、本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年2月24日，被告聂来友与原告签订了《个人消费贷款及担保合同》，合同编号为43017385118029981142，贷款金额132000元，期限36个月，约定年利率5.7%，按等额本息偿还贷款，该笔贷款由被告永州福祥汽车贸易有限公司提供担保。合同签订后，原告于2018年2月24日放款，依约履行了合同全部内容。被告聂来友未按合同履行还款义务，连续累计六次以上未按时足额偿还贷款本息，按照合同第十二条约定现已违约，依照违约责任下的第二条，原告有权要求借款人提前清偿全部贷款，以及产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。由于原告与被告永州福祥汽车贸易有限公司签订了《汽车消费贷款合作及担保协议》，被告永州福祥汽车贸易有限公司出具了《机动车回购及贷款担保声明》，按照协议约定，在贷款合作及担保协议约定的担保有效期内，借款人未按时足额偿还贷款本息的，应由乙方永州福祥汽车贸易有限公司承担连带清偿责任。但自2019年5月起，在借款人未履行还款义务时，永州福祥汽车贸易有限公司不再承担连带保证责任，不履行《机动车回购及贷款担保声明》注明的承诺，停止担保。原告特向法院起诉，要求被告聂来友按借款合同约定还本付息，由被告、唐鹏永州福祥汽车贸易有限公司对借款合同项下的本息、违约金以及实现债权的费用承担连带清偿责任。被告聂来友辩称，其于2018年2月经宁远籍人吕志梅游说只要交纳31000元和一张本人的身份证复印件就可以得到10万元左右的库存车一台，以后汽车36期月供费用全部由担保公司偿还，购车后期的一切费用由公司负责，资金来源于国家扶贫款。聂来友于是交纳了31000元和一张本人的身份证复印件给吕志梅，贷款手续和担保手续也由吕志梅办理，被告福祥汽车公司后就带着被告聂来友到邮政银行江永支行签名借款。2018年2月24日，邮政银行江永支行将132000元打到了聂来友的银行账户上，但不到一天时间，未经其同意就将该款转到了福祥汽车公司的账户上，整个贷款购车的过程中，其与福祥汽车公司、唐鹏没有其他任何接触。后发现，为借款人提供担保月供的有湖南九九富达实业发展集团有限公司，负责人齐福明；湖南浩耀汽车贸易公司，负责人杨晓慧，原告应该列上述人员作为被告。原告邮政银行江永支行作为金融信贷部门不审核调查，不明确担保人，未经借款人同意就将贷款132000元转到福祥汽车公司账上，实属犯罪行为，请求驳回原告的诉请。被告永州福祥汽车贸易有限公司答辩称：被告聂来友所讲的吕志梅不是福祥汽车公司的人员，其行为与福祥汽车公司无关，福祥汽车公司并未涉及刑事犯罪。被告聂来友是贷款购车的直接受益人，应由其承担还款责任；银行将贷款直接划入福祥汽车公司账户是基于借款人授权同意采用贷款人受托支付方式，将所借款项直接划入福祥汽车公司售车款账户内。原告邮政银行江永支行没有书面告知被告本案借款人有逾期行为，公司对借款人逾期不知情；借款人应先履行还款义务，在其不能履行的情况下，才由被告公司承担担保责任，且未到期的债务不应代为清偿，对罚息、复利不承担清偿责任；本案借款人提供了汽车作为担保物，根据物权法的相关规定，应先实现担保物权，再由保证人承担剩余部分的保证责任。被告唐鹏未答辩，亦未向本院提交证据。原告邮政银行江永支行为支持自己的诉讼主张，向本院提交了以下证据：1、中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表1份，拟证明被告聂来友向原告申请汽车消费贷款132000元。2、借款人聂来友的身份证、户籍复印件各1份，拟证明被告借款人聂来友的身份信息。3、《机动车回购及贷款担保声明》1份，证实被告永州福祥汽车贸易有限公司承诺为借款人聂来友提供贷款所购车辆回购服务，并为借款人承担全程连带责任保证，连带保证责任范围为《合同》项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、甲方（原告）实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。4、《汽车消费贷款合作及担保协议》1份，拟证明原告邮政银行江永支行（甲方）与被告永州福祥汽车贸易有限公司（乙方）签订于2017年3月23日签订了该协议，协议约定合作期限为24个月，协议约定原告向符合其规定条件的自然人发放个人消费贷款，用于购买乙方合法销售的汽车，乙方对协议约定的贷款提供连带责任保证。在借款及担保合同约定的乙方担保有效期内，借款人未按时足额偿还贷款本息的，乙方应协助甲方催收，发生借款及担保合同约定的情形时，乙方应承担无条件连带清偿义务，向甲方偿还全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、甲方实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，并在甲方协助下向借款人追偿。5、《个人消费贷款及担保合同》，拟证明借款人被告聂来友与原告邮政银行江永支行签订了合同，该合同约定，聂来友因向永州福祥汽车贸易有限公司购买江淮瑞风A60车辆一台（车牌号湘Ｍ×××**），向原告贷款132000元，贷款期限为36个月，自2018年2月24日至2021年2月24日，按月等额本息偿还贷款本息。第四条利率约定为：按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮20%。并按下列公式换算：月利率＝年利息/12,日利率＝年利率/360。实际利率以借据为准。第十一条关于罚息约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布到期前）、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计算复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车则为50%）确定。违约责任中约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，要求保证人承担保证责任。6、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、放款单，拟证明借款人被告聂来友因购车向原告贷款132000元，贷款年利率5.7%，贷款期限为36个月，自2018年2月24日至2021年2月24日，按月等额本息偿还贷款本息，原告已经向被告聂来友放款。7、被告聂来友贷款还款明细1份，拟证明聂来友已归还的贷款本息情况，累计逾期已超过6次，且自2019年3月连续逾期未还款，截止2019年6月27日尚欠贷款本金90477元，利息1767.64元。8、机动车抵押登记证明1份，拟证明聂来友所购买的汽车已经办理了原告为抵押权人的抵押登记。被告聂来友对原告提交的证据1-8的真实性均无异议，其提出合同上的签名均系本人签名，但当时不清楚合同的具体内容，名义上是福祥汽车公司为其担保，但实际上还有其他担保人还款，其他手续是吕志梅代办的。被告永州福祥汽车贸易有限公司对原告提交证据1-8的真实性均无异议，其中证据3《机动车回购及贷款担保声明》约定了在借款人逾期不还款的情况下，由原告书面通知被告公司，被告公司才履行代偿义务，但原告至今未书面通知被告公司。被告聂来友为支持其抗辩主张，向本院提交了银行借款账户交易明细、长沙市公安局望城分局对湖南浩耀汽车贸易有限公司涉嫌非法吸收公众存款案立案侦查决定书。原告邮政银行江永支行认为该证据与本院无关联性，福祥汽车公司是借款担保人，湖南浩耀汽车贸易有限公司替聂来友还款具体原因不清楚，也与本案处理无关。被告福祥汽车公司对该证据的真实性无异议，关联性有异议，认为不能达到被告聂来友的举证目的。被告福祥汽车公司未向本院提交证据。本院对原告邮政银行江永支行提交的证据作如下认证：被告聂来友、福祥汽车公司对原告提交的证据1-8的真实性均无异议，经审查，上述证据符合证据“三性”原则，本院依法予以采信。对被告聂来友提交的证据，因福祥汽车公司并未因本案涉嫌刑事犯罪，被告聂来友作为借款人以及福祥汽车公司作为担保人负有还款义务，湖南浩耀汽车贸易有限公司涉嫌刑事犯罪与本案处理无关联性，并不属于“先刑后民”的案件处理范围，该证据不能达到被告聂来友的举证目的。根据当事人的陈述及本院对证据的分析、认证，综合庭审调查，本院确认如下案件事实：2017年3月23日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江永县支行（甲方）与被告永州福祥汽车贸易有限公司（乙方）签订了《汽车消费贷款合作及担保协议》，该协议约定由甲方向符合其规定条件的自然人发放个人消费贷款，用于购买乙方合法销售的汽车，乙方对协议约定的贷款提供连带责任保证；在借款及担保合同约定的乙方担保有效期内，借款人未按时足额偿还贷款本息的，乙方应协助甲方催收，发生借款及担保合同约定的情形时，乙方应承担无条件连带清偿义务，向甲方偿还全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、甲方实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2018年2月24日，被告聂来友与原告邮政银行江永支行签订《个人消费贷款及担保合同》，该合同约定，聂来友因向永州福祥汽车贸易有限公司购买江淮瑞风A60车辆一台（车牌号湘Ｍ×××**），向原告贷款132000元，贷款期限为36个月，自2018年2月24日至2021年2月24日，按月等额本息偿还贷款，违约责任中约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，要求保证人承担保证责任。第五条贷款发放方式约定借款支付采用贷款人受托支付方式，贷款人将贷款资金支付给经贷款人批准同意的交易对象。2018年3月9日，双方办理了抵押权人为原告的车辆抵押登记。被告永州福祥汽车贸易有限公司向原告出具了《机动车回购及贷款担保声明》，承诺为借款人聂来友提供贷款所购车辆回购服务，并为借款人承担全程连带责任保证。原告于签订合同当日向被告聂来友发放该汽车消费贷款132000元。被告人聂来友贷款后归还了部分本息，后多次逾期，已累计超过6次未按时足额偿还贷款本息，且自2019年3月连续逾期未还款付息，截至2019年6月27日，尚欠贷款本金贷款本金90477元，利息1767.64元。经原告催收后无果，原告遂向本院起诉，要求被告聂来友、永州福祥汽车贸易有限公司、唐鹏偿还借款本息及罚息。本院认为，被告聂来友因购买汽车与原告邮政银行江永支行签订《个人消费贷款及担保合同》，该合同系双方的真实意思表示，内容合法有效，具有法律约束力，双方应按合同约定履行相关的权利义务。被告聂来友向原告借款132000元后，未如期足额归还借款本息，累计超过合同约定的6期，且连续三个月未归还借款本息，原告要求被告聂来友提前清偿剩余贷款本息以及逾期应当支付的利息罚息，符合合同约定，本院依法予以支持。被告福祥汽车公司与原告邮政银行江永支行签订了保证合同，并出具了《机动车回购及贷款担保声明》，为被告聂来友向原告邮政银行江永支行贷款提供无条件连带责任担保，双方签订的保证合同合法有效，被告福祥汽车公司应对被告聂来友偿还贷款本息承担连带清偿责任。被告福祥汽车公司提出应先实现担保物权，再由保证人承担剩余部分的保证责任，根据《物权法》第176条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权”，按照双方签订的《汽车贷款合作协议及担保协议》及被告永州福祥汽车贸易有限公司向原告出具的《机动车回购及贷款担保声明》，在担保期限内，被告永州福祥汽车贸易有限公司应承担无条件连带清偿义务，向原告偿还全部贷款本息、罚息等费用，原告要求被告永州福祥汽车贸易有限公司直接承担连带责任，符合法律规定及合同约定，对被告永州福祥汽车贸易有限公司的抗辩意见，本院不予采纳。被告聂来友提出不清楚签订合同的具体内容，受他人欺骗贷款购车的抗辩意见，因其作为完全行为能力人和购车直接受益人，《个人消费贷款及担保合同》系其本人签订，支付购车款合同义务不因担保人不履行担保责任而免除其还款义务，被告聂来友应承担贷款购车及时还款的法律责任，故对该项抗辩意见不予采纳。被告唐鹏作为该公司的委托代理人在协议上签字，是在履行代理职责，产生的法律责任应由公司承担，原告要求被告唐鹏承担清偿责任，本院不予支持。被告唐鹏经本院合法传唤未到庭参加诉讼，应视为放弃对实体权利的抗辩。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零一条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告聂来友于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江永县支行归还贷款本金90477元及按合同约定支付计算至本判决确定的履行之日止的利息、罚息；二、被告永州福祥汽车贸易有限公司对被告聂来友的上述第一项的给付义务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江永县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2100元，减半收取1050元，由被告聂来友负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。审判员  蒋公查二〇一九年八月二十三日书记员  荣 青附相关法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。