甘肃省金昌市金川区人民法院民事判决书（2019）甘0302民初2003号原告：中国工商银行股份有限公司金昌分行。负责人：陈勇，职务行长。委托诉讼代理人：李某，该行员工。被告:贺某，女，汉族，1979年5月20日出生，甘肃省永昌县人，初中文化，住永昌县。被告：张某，男，汉族，1978年7月12日出生，甘肃省永昌县人，初中文化，住址同上。（系被告贺某丈夫）被告：永昌县瑞通汽车销售有限公司。法定代表人：闫某，职务经理。原告中国工商银行股份有限公司金昌分行（以下简称工行金昌分行）诉被告贺某、张某、永昌县瑞通汽车销售有限公司（以下简称瑞通公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李某到庭参加诉讼,被告贺某、张某、瑞通公司经合法传唤均未到庭参加诉讼，现已审理终结。原告工行金昌分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告贺某、张某立即偿还原告信用卡购车专项分期付款贷款本息和违约金116814.34元（本金74844.32元、利息及违约金41970.02元，暂计算至2018年12月19日）及此后按合同约定计算应付利息、违约金及其他费用；2、判令被告瑞通公司对上述债务承担连带清偿责任；3、请求对被告抵押车辆×××号“马自达”牌车行使抵押权，优先受偿上述债务。4、判令被告承担诉讼费及诉讼有关的其他费用。事实与理由：被告贺某于2015年3月23日向原告工行金昌分行申请信用卡购车专项分期付款贷款业务，被告张某出具了“共同偿债承诺书”、瑞通公司出具了“担保承诺函”。原告审核后同意为贺某办理信用卡购车专项分期付款业务，当日原告与被告贺某、张某签订了《信用卡分期购车还款合同》、《抵押合同》，合同约定贺某购买的车牌号×××号“马自达”KNAKU811小型汽车为其申办的信用卡购车分期付款业务作抵押担保；同时，原告与被告瑞通签订了《担保合同》，由瑞通公司对贺某申办的信用卡购车专项分期付款业务提供连带责任保证担保，双方并办理了车辆抵押登记手续。之后经原告授信，贺某持卡于2015年10月20日在瑞通公司刷卡透支支付购车款160000元，且办理了分期付款交易处理。贺某在使用贷款期间，初期尚能如期还款，陆续归还信用卡透支本金85155.68元和部分利息、手续费，但从2016年11月起，贺某开始拖欠归还透支资金，出现违约。截止2018年12月19日累计违约达13期以上，违约金额116814.34元，其中应归还本金74844.32元，欠付利息28470.02元、违约金13500元，欠付利息根据信用卡章程约定按拖欠本金每日万分之五计算，违约金按每月500元计算。因贺某违约已达13期以上，原告有权要求贺某立即偿还透支款本息，承担违约责任，故提起诉讼。被告贺某、张某、瑞通公司经合法传唤未到庭也未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告工行金昌分行提交证据为：担保承诺函、共同偿债人承诺书、《信用卡分期购车还款合同》、《保证担保合同》、《抵押合同》、刷卡凭条、（以上证据当庭核对确认原件与复印件一致，留存复印件，已将原件退回原告），上述证据经过庭审举证、质证，因被告未到庭，法庭对原告提供的证据综合分析认为来源合法、内容客观真实、与本案有关联性，本院予以确认。根据原告提交的上述证据及陈述内容，本院认定案件事实如下：2015年3月23日，被告贺某向原告工行金昌分行申请信用卡购车分期付款贷款业务，原告审核后同意为被告贺某办理信用卡购车专项分期付款业务。同日，原告与被告贺某签订了《信用卡分期购车还款合同》，合同约定：被告向瑞通公司购买“马自达”KNAKU811小汽车一辆，总价为235800元，被告自行支付首付款75800元，剩余购车款被告通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支的方式支付，透支金额160000元，并支付分期付款手续费16688元。被告透支消费后，按月分期等额的方式向原告偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还金额4444元，以后每期偿还的金额为4444元。如被告未按本合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金（违约金），违约金以到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额部分的5%支付，每期违约金最高500元。同日，原告又与被告贺某、张某签订了《抵押合同》，约定：被告自愿以其所购车辆提供抵押担保，担保的主债权为原告为被告办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。同日，原告还与被告瑞通公司签订了《担保合同》，约定：由瑞通公司对贺某申办的信用卡购车专项分期付款业务提供连带责任保证担保，担保范围为购车人因办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。上述合同签订后，原告向被告贺某发放了信用卡，被告使用该卡刷卡透支160000元用于购买车牌号为×××号“马自达”KNAKU811小汽车一辆，并于2015年3月1日办理了抵押登记。此后，被告陆续归还信用卡透支本金85155.68元及相应利息。自2016年11月起，被告贺某开始拖欠归还透支款项，出现违约情形，截止2018年12月19日累计违约达13期以上，未还透支款本金74844.32元，利息28470.02元。本院认为,原告与被告贺某、张某、瑞通公司签订的《信用卡透支分期还款合同》、《担保合同》、《抵押合同》有效，双方应当按约履行。被告贺某未按期归还信用卡透支款，其行为构成违约，应承担违约责任，偿还全部借款本金、逾期利息，经审核，原告计算的欠付利息符合中国工商银行牡丹信用卡章程约定及法律规定，予以认定。被告张某承诺共同偿债，应与被告贺某共同清偿借款本息。被告贺某、张某以其自有的车辆为本案信用卡透支借款提供抵押担保，在被告贺某、张某不能清偿债务时原告有权行使抵押权，优先受偿。被告瑞通公司承诺承担连带责任保证担保，应对贺某、张某未清偿债务且抵押财产变卖后仍未清偿的债务承担连带清偿责任。原告主张的信用卡逾期欠款利息已包含惩罚性利息，足够弥补被告违约造成的损失，原告另行要求被告承担违约金不合理，本院不予支持。综上，原告中国工商银行股份有限公司金昌分行的部分诉讼请求成立，予以支持。被告贺某、张某、瑞通公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃应诉、答辩的权利，由此可能造成的不利后果，应由其自行承担。据此，依据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告贺某、张某在判决生效后10日内支付原告中国工商银行股份有限公司金昌分行信用卡借款本金、利息103314.34元及自2018年12月20日起至实际支付之日止的逾期利息（逾期利息按每日万分之五计算）；二、若被告贺某、张某未按期清偿上述债务，原告中国工商银行股份有限公司金昌分行有权对抵押财产×××号“马自达”KNAKU811小汽车行使抵押权，优先受偿；三、被告永昌县瑞通汽车销售有限公司对上述债务中抵押担保范围之外的部分承担连带清偿责任；如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1318元（已减半收取），由被告贺某承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省金昌市中级人民法院。审判员 祁世萍 二○一九年八月十二日书记员 刘 燕