广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初25424号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行，住所地广东省广州市白云区广州大道北梅花园28号梅花园商业广场首层115号、二层252号商铺。负责人：陈力生，行长。委托诉讼代理人：张文，男，1987年8月11日出生，汉族，身份证住址广州市天河区，系中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市分行的员工。委托诉讼代理人：王广凡，男，1987年2月16日出生，汉族，身份证住址广东省化州市，系中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市分行的员工。被告：潘添旺，男，1976年6月4日出生，汉族，身份证地址广东省广州市增城区，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行与被告潘添旺金融借贷合同纠纷一案，本院于2019年7月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行的委托诉讼代理人张文到庭参加诉讼，被告潘添旺经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行向本院提出诉讼请求，并明确为：1.判令被告立即向原告归还贷款本金544684.84元及截至付清日的利息、罚息，截至2019年6月17日利息为544.91元，从2019年6月18日至清偿之日的利息按约定利率（基准利率上浮5%，现阶段年利率为5.145%）计算，罚息按约定利率上浮30%（现阶段年利率为6.688%）；2.判令拍卖抵押房产，优先向原告清偿；3.判令本案案件受理费、保全费等诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年2月27日，原告与被告签订《个人消费贷款及担保合同》，约定原告向被告发放贷款人民币56万元，贷款期限为276个月；被告按等额本息归还贷款本息；并以被告购买之该房产为该借款设立抵押，并已办理抵押登记。双方于2018年4于10日办理了借据及放款手续，原告于同日向被告发放贷款人民币56万元，严格履行合同义务。但被告自2018年11月起逾期还款，截至2019年6月17日，被告尚有本金544684.84元、利息544.91元未归还。由于被告违约，给原告造成了重大的经济损失，为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼。被告潘添旺未到庭，也无应诉答辩。经审理查明：2018年2月27日，原告（贷款人）、被告（借款人）签订《个人消费贷款及担保合同》，约定：“合同各方根据有关法律法规，在平等、自愿的基础上，为明确责任，恪守信用，签订本合同，并保证共同遵守。第一条为借款种类与金额。贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币560000元。第二条为贷款用途。本合同项下贷款仅用于购买坐落于增城区增江街××房，建筑面积51.51平方米。第三条贷款期限。本合同项下贷款期限为276个月，自2018年2月27日至2041年2月27日。实际借款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条利率。（一）贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮5%，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。实际利率以借据为准；（二）单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按本条第（一）款约定的的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第七条账户管理。借款人授权贷款人将贷款发放至如下账户，贷款利息自实际放款日起计算：户名潘添旺；账号：62×××87；开户行：中国邮政储蓄银行。借款人授权贷款人将贷款资金从上述账户划付至如下账户：户名：郑雅明；账号：62×××08；开户行：中国邮政储蓄银行。第八条贷款归还。经协商一致，借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息；借款人应在贷款人处开立如下个人结算账户作为还款账户，用于偿还本合同项下的贷款本息：户名：潘添旺；账号：62×××87；开户行：中国邮政储蓄银行；在每期还款日16:00点之前，借款人应向还款账户中按应偿还的贷款本息足额存入相应资金，并授权贷款人于每期还款日从还款账户中划收；借款人有到期未偿付的贷款本息或其他费用的，应及时存入还款账户，并授权贷款人随时划收。如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，对于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用的顺序划收；对于除上述以外情形的贷款，贷款人按费用、利息（包括利息、罚息、复利）、本金的顺序划收。贷款人的上述扣划行为视为已经在此得到借款人不可撤销的授权，即便如此，如届时根据有关法律法规需要借款人配合的，借款人应按贷款人要求予以配合。第十一条罚息。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定（如购车和购买/建造商业用房的，则为50%）确定。第十二条违约及违约责任:（一）发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：1.借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；5.处分抵押物，实现抵押权。第十六条借款担保。本合同项下担保方式为抵押担保。第十七条抵押物。（一）抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第十八条担保范围。抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。第十九条抵押登记。（一）本合同签订后，抵押人和贷款人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续，抵押登记证明在贷款全部还清之前由贷款人保管；抵押登记事项发生变化依法需进行变更登记的，抵押人和贷款人应自变更之日起在贷款人要求的合理时间内到有关登记部门办理变更登记。第二十二条抵押物的处分。（一）发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按第十七条第（十一）款约定的其他方式处理；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务：1.借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；2.贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；3.发生第十七条第（七）、（八）、（九）、（十）款所述情形，抵押人未及时恢复抵押物的价值或提供与减少价值相当的担保；4.贷款人依法可以处分抵押物的其他情形。（二）贷款人处分抵押财产所得价款，在支付实现抵押权的费用后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款退还抵押人。”被告潘添旺在借款人、抵押人处签名捺印。在该合同所附的《抵押物清单》中载明：抵押物名称为住宅，权属证书及编号为粤2018广州市不动产权第10012319号，评估价值为80.3556万元，所有权归属为潘添旺，面积/数量51.51，坐落于增城市增江街××房。2018年3月9日，原告与被告就增城市增江街××房的房产办理了抵押登记，《不动产登记证明》的编号为：粤（2018）广州市不动产证明第10012475，该房产的权利人（申请人）为原告，义务人为被告，坐落于增城市增江街××房，产权证书号为：粤（2018）广州市不动产权第10012319号，抵押范围：全部，抵押方式：一般抵押，债权数额：560000元。2018年4月10日，原告向被告指定的收款账户62×××87转账汇入560000元贷款，并形成《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，该借据载明：借款人为潘添旺，借据编号：4400049311802000146901，借款期限276月（从2018年4月10日到2041年4月10日），年利率5.145%，借款用途：购房，还款方式：等额本息。庭审中，原告称被告在本案立案后归还了部分本金，截至2019年8月12日，被告拖欠原告欠款本金543551.08元、利息和罚息合计2486.82元。以上事实有《个人消费贷款及担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单（重打）》、《不动产登记证明》及当事人陈述等证据证实。本院认为,原、被告签订的《个人消费贷款及担保合同》为双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性或禁止性规定，合法有效，各方应恪守履行。合同签订后，原告向被告发放了贷款560000元，已按合同约定履行了发放贷款的义务，被告未能按合同约定履行还款付息义务已构成违约，原告依据《个人消费贷款及担保合同》的约定要求其偿还剩余借款本金及利息、罚息的诉讼请求合法合理，本院予以支持。根据原告庭审陈述，截至2019年8月12日，被告拖欠原告欠款本金543551.08元、利息和罚息合计2486.82元。自2019年8月13日起，利息、罚息应按《个人消费贷款及担保合同》订明的标准计算至实际清偿之日止，利息按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮5%计算，罚息按照借款利率加收30%计算。被告为贷款提供了抵押担保，并为抵押物办理了抵押登记，现原告要求对抵押财产享有优先受偿权的诉请，合理合法，本院予以支持。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告潘添旺于本判决生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行贷款本金543551.08元、利息及罚息（截至2019年8月12日，利息和罚息合计2486.82元；自2019年8月13日起至实际清偿之日止，以543551.08元为本金，利息按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮5%计算，罚息按照借款利息利率加收30%计算）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行对被告所有的位于增城市增江街学府路1号5幢320房的房产折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，向原告加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4626元，由被告潘添旺负担（原告同意该费用由被告向其直接支付，本院不再退还，由被告在本判决生效之日起十日内向原告支付上述费用）。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提交副本,上诉于广州市中级人民法院。审判员  范晓玲二〇一九年八月十五日书记员  吴子晴