四川省乐山市市中区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1102民初3529号 原告：乐山市市中区汇金小额贷款有限责任公司，住所地:四川省乐山市市中区龙游路**。 法定代表人：黄建东，执行董事。 委托诉讼代理人：熊丹，女，汉族，1982年10月25日出生，乐山市市中区汇金小额贷款有限责任公司员工，住四川省成都市青羊区。 被告：吴成兵，男，汉族，1984年10月24日出生，住四川省巴中市巴州区。 被告：黄敏，女，汉族，1987年3月15日出生，住四川省巴中市巴州区。 第三人：四川省东瑞置业有限公司，住，住所地：四川省成都市金牛区二环路西三段**金港湾商务****/div> 法定代表人：黄建东，执行董事。 委托诉讼代理人：罗燕，女，汉族，1984年1月15日出生，四川省东瑞置业有限公司员工，住四川省成都市金牛区。 原告乐山市市中区汇金小额贷款有限责任公司（以下简称汇金小贷）与被告吴成兵、黄敏，第三人四川省东瑞置业有限公司（以下简称东瑞公司）民间借贷纠纷一案，本院于2019年4月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告汇金小贷的委托诉讼代理人熊丹，被告吴成兵，第三人东瑞公司的委托诉讼代理人罗燕到庭参加诉讼。被告黄敏经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉。审理中，原被告申请庭外和解13天。本案现已审理终结。 汇金小贷向本院提出诉讼请求：1、解除双方签订的《个人借款合同》；2、被告偿还已欠付20个月的月供款54950.02元以及合同解除后应提前归还的本金95372.45元，合计150322.47元；3、按合同约定支付罚息2243.79元（以逾期还款的金额54950.02元为基数，按银行同期贷款年利率的0.5倍计算，从2017年8月1日计至2019年3月31日）；4、被告支付合同解除后的资金占用利息，以152566.26元为基数，按银行同期贷款年利率的1.5倍计算，从2019年4月1日计算至被告清偿债务止；5、被告承担本案诉讼费。诉讼过程中，原告变更其诉讼请求为：1、解除双方签订的《个人借款合同》；2、被告偿还已欠付18个月的月供款46069.38元以及合同解除后应提前归还的本金95372.45元，合计141441.83元；3、按合同约定支付罚息1410元（以逾期还款的金额46069.38元为基数，按银行同期贷款年利率的0.5倍计算，从2017年10月1日计至2019年3月31日）；4、被告支付合同解除后的资金占用利息，以141441.83元为基数，按银行同期贷款年利率的1.5倍计算，从2019年4月1日计算至被告清偿债务止；5、被告承担本案诉讼费。事实和理由：2012年8月1日，东瑞公司向原告介绍被告，被告称需向东瑞公司购买位于郫县东方威尼斯某栋某单元某楼某号住房，因缺少资金，向原告申请以该房作抵押（未办理抵押登记），以按揭贷款方式借款240000元，期限10年，贷款利率为贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率年息6.55%，按月等额本息还款，每月还本息2731.26元，还款周期共计120个月。当日，在东瑞公司签订了《个人借款合同（房屋按揭类）》。2012年8月1日，原告向东瑞公司支付房款240000元，同年9月20日东瑞公司向被告交付了房屋。被告从2012年8月31日起开始间断性还款，共计还款163550.78元，还差324.82元达到月供60个月，还款周期截止2017年7月31日。截止2019年3月31日，还应月供80个月，其中逾期还款月供20个月，逾期还款2731.26元×20个月＋324.82元＝54950.02元。因被告不按合同约定还款，现原告主张从2019年4月1日起解除《个人借款合同》，解除合同后尚有未到期的40个月的月供，在扣除预期利息后本金为95372.45元，应于合同解除之日归还原告。 吴成兵辩称：我与黄敏是夫妻关系，在向黄建东买房时，他告诉我们是在银行按揭，没有告诉我们是在小贷公司贷款，小贷公司并不具有发放贷款的资格；原告的诉讼请求不合法，且是对方违约在先，我们交了十几万元的首付，但房屋办不到产权证；我们与原告之间没有民间借贷，钱也是直接打款给了黄建东，未转入我的账户；合同签订时，汇金小贷还未成立；我的还款均是转入鑫东瑞公司，该公司与汇金小贷、东瑞公司的法定代表人为同一人；我们是在成都三道堰买的房屋，乐山没有管辖权；我们都应履行合同，该我缴的费我缴，但应该给我办产权证。 东瑞公司述称：与汇金小贷意见一致。 本院经审理认定事实如下：2012年8月1日，吴成兵、黄敏与东瑞公司签订《东方威尼斯（水韵阁）房屋买卖合同》，约定：吴成兵、黄敏以401537元向东瑞公司购买房屋，当日支付161537元，余款向汇金小贷申请个人购房按揭借款支付。同日，汇金小贷与吴成兵、黄敏签订《个人借款合同（房屋按揭类）》，约定：汇金小贷向吴成兵、黄敏发放240000元贷款，用于购买郫县三道堰东方威尼斯某栋某房屋；贷款期限为10年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率基准利率6.55%，若遇基准利率调整，则自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后基准利率执行；贷款一次性划入东瑞公司账户；采用按月等额本息还款法；未按合同约定日期偿还贷款，汇金小贷有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收50%；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权解除合同。同日，双方还签订《借款借据》，载明：吴成兵、黄敏向汇金小贷借款240000元用于房屋按揭，借款期限10年120个月，利率为年息6.55%，从借款日次月起每月偿还2731.26元。当日，吴成兵、黄敏确认收款240000元。2012年9月20日，吴成兵、黄敏接收了房屋。自2012年9月1日起，吴成兵、黄敏陆续向汇金小贷归还借款本息。2012年9月至2014年12月，按年利率6.55%，吴成兵、黄敏每月应还本息2731.26元；2015年1月至12月，按年利率6.15%，吴成兵、黄敏每月应还本息2692.39元；2016年1月至今，按年利率4.9%，吴成兵、黄敏每月应还本息2589.18元。吴成兵、黄敏截止2019年3月，共计还款166281.78元，即按月还款至2017年9月，同年10月还款1680.1元。前述还款均按汇金小贷要求转入成都鑫东瑞实业有限公司。 再查明：汇金小贷的经营范围为发放贷款（不含委托贷款）及相关咨询活动。 另，吴成兵、黄敏于2019年7月3日收到本案起诉状副本。 以上事实有营业执照、《东方威尼斯（水韵阁）房屋买卖合同》、《个人借款合同（房屋按揭类）》、《借款借据》、收款确认书、东方威尼斯房屋验收交接表、东方威尼斯物品发放清单、吴成兵还款记录、结婚证、当事人的陈述予以证实。 本院认为：吴成兵关于东瑞公司所售房屋未办理产权证的抗辩，因该纠纷系另一法律关系，与本案争议无法律上的必然联系，故对其抗辩本院不予认可。关于吴成兵对本案管辖权的异议，首先吴成兵未按法律规定在答辩期内提出管辖权异议；其次，因汇金小贷向本院提起的是民间借贷诉讼，而汇金小贷在案涉合同中系接收货币方，其住所地在本院管辖区域，故本院对本案有管辖权。关于吴成兵对汇金小贷无发放贷款资格的抗辩，本院已查明汇金小贷的经营范围含发放贷款，故吴成兵的抗辩不能成立。关于吴成兵对汇金小贷的成立迟于本案借款合同的抗辩，本院认为按照公司法相关规定，公司设立前发起人以公司名义对外签订合同，在公司成立后原则应由公司承担责任，故公司未成立前订立的合同并不影响合同的效力。关于吴成兵未收到借款的抗辩，本院认为双方在合同中明确约定由汇金小贷一次性将贷款划入东瑞公司账户，且吴成兵、黄敏已确认收到借款，故该抗辩不能成立。关于吴成兵对汇金小贷、东瑞公司、成都鑫东瑞实业有限公司的法定代表人系同一人的抗辩，本院认为与吴成兵发生合同关系的均是公司并非其法定代表人，需承担民事责任的也是公司，故前述公司的法定代表人是否同一人不影响合同的履行及责任承担。综上，汇金小贷与吴成兵、黄敏签订的《个人借款合同（房屋按揭类）》未违反法律规定，为有效合同。现吴成兵、黄敏超过六个月未按约还款，导致汇金小贷的合同目的不能实现，故汇金小贷关于解除合同的请求本院予以支持，本院确定吴成兵、黄敏收到本案起诉状副本之日即2019年7月3日为《个人借款合同（房屋按揭类）》解除之日。合同解除后，吴成兵、黄敏应向汇金小贷归还已到期的借款本息和未到期的借款本金并支付资金占用利息。经计算，截止2019年7月，吴成兵、黄敏应归还的已到期借款本息共计51783.6元，未到期的借款本金为88746.24元。此外，汇金小贷主张对吴成兵、黄敏的逾期还款收取罚息符合合同约定，但应分段计算，经计算自2017年11月1日至2019年7月3日，按年利率4.9%的0.5倍，吴成兵、黄敏的逾期还款罚息应为1045.89元。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条、第二十六条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，缺席判决如下： 一、原告乐山市市中区汇金小额贷款有限责任公司与被告吴成兵、黄敏签订的《个人借款合同（房屋按揭类）》于2019年7月3日解除； 二、被告吴成兵、黄敏应在本判决生效之日起十日内偿还原告乐山市市中区汇金小额贷款有限责任公司已到期的借款本息51783.6元和未到期的借款本金为88746.24元，共计140529.84元； 三、被告吴成兵、黄敏应在本判决生效之日起十日内支付原告乐山市市中区汇金小额贷款有限责任公司罚息1045.89元； 四、被告吴成兵、黄敏应在本判决生效之日起十日内支付原告乐山市市中区汇金小额贷款有限责任公司资金占用利息，以140529.84元为基数，按中国人民银行同期同类贷款利率的1.5倍，从2019年7月3日计算至被告吴成兵、黄敏清偿债务之日。 五、驳回原告乐山市市中区汇金小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1676元，由原告乐山市市中区汇金小额贷款有限责任公司负担16元，被告吴成兵、黄敏负担1660元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于乐山市中级人民法院。 审判员  李勤 二〇一九年八月五日 书记员  陈西