黑龙江省依安县人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0223民初1237号原告：浙江宁睿汽车销售服务有限公司，住所地：浙江省杭州市余杭区良渚街道通运路****，统一社会信用代码91330105053670665U。法定代表人：杨珠文，该公司总经理。委托诉讼代理人：张泽峰，男，1996年5月26日出生，汉族，该公司职员，住黑龙江省木兰县，现住黑龙江省哈尔滨市道里区。被告：张云霞，女，1982年4月10日出生，汉族，农民，住黑龙江省依安县。被告：刘铁，男，1983年2月13日出生，汉族，农民，住黑龙江省依安县。原告浙江宁睿汽车销售服务有限公司与被告张云霞、被告刘铁追偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浙江宁睿汽车销售服务有限公司委托诉讼代理人张泽峰、被告刘铁到庭参加诉讼，被告张云霞经合法传唤未到庭参加诉讼。本案缺席审理，现已审理终结。原告浙江宁睿汽车销售服务有限公司向本院提出诉讼请求:1.要求被告张云霞立即向原告归还垫付款46300.59元；2.要求被告张云霞向原告支付利息7236.12元，二项合计53月536.71元(暂按垫付款的日利率万分之六从垫付之日的第二日起计算至2019年4月8日止，此后按此标准计算至代偿款结清之日止)；3.要求被告刘铁承担共同还款责任；4.诉讼费由二被告承担。事实和理由：被告张云霞为偿还案外人备胎融资租赁（深圳）有限公司的融资款，向中国工商银行杭州艮山支行申请牡丹信用卡透支贷款。2017年7月27日，原告浙江宁睿汽车销售服务有限公司与被告张云霞、被告刘铁签订了《履约担保服务合同》。合同约定，被告张云霞向中国工商银行杭州艮山支行申请牡丹信用卡透支贷款，原告为被告张云霞按约还款向银行提供连带责任保证。合同约定被告刘铁为被告张云霞的共同偿债人。合同9-3条约定如被告张云霞未能按时全面履行主合同项下任意一期银行透支债务导致原告代偿的，被告张云霞应立即向原告偿还代偿款，并自代偿之日起按每日千分之一的利率标准支付相应资金占用费。2017年8日8日，被告张云霞与中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行签订了《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》，由被告张云霞向中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行申请信用卡透支资金49914元以支付购车款和相关服务费，透支资金被告张云霞分36期（一个月为一期）偿还，原告按约定为被告张云霞的该笔透支资金提供保证服务。在履约过程中，被告张云霞违反相关约定，中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行于2018年5月30日宣告被告张云霞的透支资金债务提前到期，并要求原告承担保证责任代为清偿被告张云霞的全部债务。原告截止2018年8月9日代被告张云霞向艮山支行清偿了46300.59元的透支债务，故诉至法院要求二被告给付代偿款。被告刘铁辩称，车贷是被告刘铁申请的，借款人是被告张云霞，实际购车人也是被告张云霞，对于原告起诉的本金46300.59元没有异议，对利息有异议，不明白利息是怎么计算的，同意给付本金，不同意给付利息。被告张云霞未出庭应诉及答辩。本院依职权向被告张云霞作出调查笔录，被告张云霞对于原告要求其给付46300.59元借款本金及利息没有意见，认可《履约担保服务合同》、《牡丹信用卡透支分期付款抵押合同》均为本人签名。一、原告提交的证据、被告的质证意见及本院对证据分析认证如下：1.《履约担保服务合同》一份，用以证明被告张云霞需购买汽车，拟申请信用卡透支资金以及支付车款和相关服务费，并委托原告提供办理信用卡透支贷款的服务，且要求由原告为其信用卡透支贷款提供保证服务，被告刘铁自愿为被告张云霞承担共同偿债责任。被告刘铁质证称，合同中的签字和捺印均为被告刘铁和被告张云霞本人签名，但合同的具体内容被告刘铁不清楚，被告刘铁不识字。本院认为，被告刘铁认可合同中的签字和捺印均为被告刘铁和被告张云霞本人签名，故对该证据的真实性予以确认。被告刘铁抗辩对合同的具体内容不清楚，因不识字。被告刘铁作为完全民事行为能力人，即使被告刘铁不识字，也应找识字的人确认合同的内容后再行签字，但被告刘铁并未找识字的人帮助其了解合同的内容而直接签字，应视被告刘铁对合同内容持放任态度，被告刘铁应承担明知不识字仍然签字的行为产生的法律后果，故被告刘铁关于不了解《履约担保服务合同》内容及不识字的主张依法不能成立。因《履约担保服务合同》不违反法律、行政法规的强制性规定，且被告刘铁庭审中自认不存在胁迫行为，故本院对《履约担保服务合同》的内容予以确认。2.《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》一份，用以证明2017年8月8日，被告张云霞与中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行签订了《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》的事实。被告刘铁质证称，合同中债务人和抵押人处均为被告张云霞本人签字捺印，但合同前面的内容都没让看。本院认为，被告刘铁称签《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》时，原告方并未让被告张云霞、被告刘铁看合同内容，但被告刘铁并未举示相应证据证明其主张成立，且被告刘铁庭审中自认不存在胁迫行为，被告刘铁关于原告没有让二被告看合同内容即签名的说法依法不能成立，因不违反法律、行政法规的强制性规定，故对原告举示的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》予以确认。3.《承担共同偿债责任通知函》、《代偿证明》、《信用卡明细》，证明原告为被告张云霞的信用卡透支债务向银行提供担保并垫付贷款本息46300.59元的事实。经本院开庭时向被告刘铁宣读《代偿证明》和《承担共同偿债责任通知函》，被告刘铁无异议，本院对该证据予以确认。因上述已论述被告刘铁关于原告未让其看合同内容，其不了解合同内容即签名的主张依法不能成立，且《履约担保服务合同》第一页中约定“现乙方（张云霞）拟通过申请银行信用卡贷款的方式一次性清偿对戊方（原告）的全部租金，故对被告刘铁庭审中关于当时办理车贷时原告没有向其告知为其办理透支卡的主张不予确认。二、被告刘铁、被告张云霞未提交证据。根据当事人自述、举证及本院审理查明，认定如下事实：2017年7月27日，被告张云霞（乙方）与大庆宜贷汽车服务有限公司（甲方）、被告刘铁（丙方）、原告浙江宁睿汽车销售服务有限公司（丁方）、备胎融资租赁（深圳）有限公司（戊方）签订了《履约担保服务合同》，约定被告张云霞购买车架号为LGXC16AF5H0045952、发动车号217314674、车辆型号为BYD7150A5M、价款为63000元的比亚迪汽车，被告张云霞作为承租人/主贷人，自行支付首付款13086元，被告张云霞通过售后回租的形式向备胎融资租赁（深圳）有限公司（戊方）租赁车辆并支付租金，原告浙江宁睿汽车销售服务有限公司（丁方）受备胎融资租赁（深圳）有限公司（戊方）委托，代戊方收取回租业务中租赁车辆的租金。2017年8日8日，被告张云霞与中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行签订了《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》，由被告张云霞向中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行申请信用卡，卡号为62×××20，贷款总额为54181.65元，具体包含透支金额49914元、银行手续费4267.65元，被告张云霞在中国工商银行杭州艮山支行以申请牡丹信用卡取得透支资金后向备胎融资租赁（深圳）有限公司清偿租金。被告张云霞分36期（一个月为一期）偿还透支资金，每月还款金额为1506元，原告为被告张云霞的该笔透支资金提供保证服务,担保服务费金额为6914元。被告张云霞、被告刘铁对卡号为62×××20第3-6期还款：2017年9月14日银行卡柜面存款1610元，2017年10月15日柜面存款1510元，2017年10月25日收款66元，2017年11月15日是柜面存款1500元，2018年1月13日ATM存款1500元、财富通转入100元，该卡合计收入被告张云霞转款6286元（偿还购车款本金5544元、分期付款手续费及其他费用742元），之后被告张云霞、被告刘铁未按约定还款。2018年5月30日，中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行向原告发出《承担共同偿债责任通知函》。2018年4月25日，原告为被告张云霞代偿8070.42元，余额为48.81元，截至2018年4月25日原告为被告张云霞代偿8021.61元（包括分期付款到期扣收6948元、分期付款手续费、透支利息与违约金1073.61元）。2018年8月9日，原告为被告张云霞代偿38230.17元+48.81元（分期付款到期扣收第10-36期37422元、分期付款手续费、透支利息与违约金856.98元）。被告刘铁（丙方）作为被告张云霞共同偿债人签名并按印证。合同中约定如被告张云霞未能按时全面履行主合同项下任意一期银行透支债务导致原告代偿的，被告张云霞、被告刘铁应立即向原告偿还代偿款，并自代偿之日起按每日千分之一的利率标准支付相应资金占用费。原告诉讼请求的代偿费的资金占用费按利率万分之六计算。本院认为，《履约担保服务合同》、《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》均系各合同相对方的真实性意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合同成立并生效。被告张云霞、被告刘铁自愿与原告浙江宁睿汽车销售服务有限公司签订《履约担保服务合同》，合同各相对方均应按合同约定履行合同义务。被告张云霞作为借款人、被告刘铁作为共同偿债人的事实存在。根据《中华人民共和国担保法》第十九条、第三十一条的规定，被告张云霞未按约定还款，原告作为保证人代被告张云霞履行还款义务，根据《履约担保服务合同》4-1、4-2的约定，原告作为保证人承担保证责任后，有权向作为债务人的被告张云霞及共同偿债人被告刘铁追偿，故对原告要求被告张云霞、被告刘铁共同偿还垫付款46300.59元的诉求予以支持。《履约担保服务合同》及《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》中约定车辆价款为63000元，因被告张云霞已支付13086元首付款，故本案中被告张云霞的贷款本金应认定为49914元。结合《代偿证明》、《信用卡明细》，原告代偿款合计为46300.59元，且分两笔进行代偿，因此，应分段计算逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”以2018年4月25日原告代偿8021.61元为例，其中包括代偿款本金为6948元，利息、违约金等其他费用为1073.61元，其中如以8021.61元为本金基数，按日万分之六利率，自2018年4月25日开始暂计算至2019年7月15日（开庭前一日），逾期利息为2151.40元，如以6948元为本金基数，按年利率24%，自2018年4月25日开始暂计算至2019年7月15日，逾期利息为1387.56元，原告诉求的利息超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，应按年利率24%计息。2018年8月9日的代偿款38230.17元逾期利息同以上计算，虽未超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，但本案原告代偿款中除购车价款本金外，还包括贷款手续费3186元、担保费6914元和利息、违约金等其他费用，合计后已超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，因原告主张的代偿款计算方式违反上述规定，故原告主张代偿款的逾期利息应按下述方式分段计算：以6948元为本金基数，按年利率24%，自2018年4月25日开始计算至本判决确定的自动履行期限内的实际给付之日止；以37422元代偿款本金为基数，按年利率24%，自2018年8月10日开始计算至本判决确定的自动履行期限内的实际给付之日止。综上，依照《中华人民共和国担保法》第十九条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条的规定，缺席判决如下：一、被告张云霞、被告刘铁于判决生效后五日内共同给付原告浙江宁睿汽车销售服务有限公司代偿款46300.59元；二、被告张云霞、被告刘铁于判决生效后五日内共同给付原告浙江宁睿汽车销售服务有限公司逾期利息（以6948元为本金基数，按年利率24%，自2018年4月25日开始计算至本判决确定的自动履行期限内的实际给付之日止；以37422元代偿款本金为基数，按年利率24%，自2018年8月10日开始计算至本判决确定的自动履行期限内的实际给付之日止）。三、驳回原告浙江宁睿汽车销售服务有限公司其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1138元，减半收取569元，由被告张云霞、被告刘铁共同负担，于判决生效后五日内履行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省齐齐哈尔市中级人民法院。审判员  刘佳二〇一九年八月七日书记员  王迪