重庆市合川区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0117民初5509号原告：中国农业银行股份有限公司重庆合川支行，住所地重庆市合川区合阳办苏家街**，统一社会信用代码915001179036087700。负责人：黎阳，该支行行长。委托诉讼代理人：黄开才，男，该行职工。被告：郭周，男，1990年5月4日出生，汉族，住重庆市合川区。被告：邹胜琼，女，1963年6月21日出生，汉族，住重庆市合川区。原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行（以下简称“农行合川支行”）诉被告郭周、邹胜琼金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行合川支行的委托诉讼代理人黄开才到庭参加了诉讼，被告郭周、邹胜琼经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行合川支行向本院提出诉讼请求：1、判令二被告立即偿还原告借款本金173849.77元并按合同约定支付自2018年12月18日起至借款本息全部清偿之日止的利息、罚息和复利，利随本清;2、判令原告对被告提供抵押物即位于重庆市合川区XXX(204房地证2015字第XXX号)的房屋享有优先受偿权，有权以该房产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿;3、判令被告邹胜琼承担连带清偿责任。4、判令两被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2013年7月5日，原告与被告签订了编号为XXX的《个人购房担保借款合同》(以下简称:借款合同)，约定:1、由原告提供21万元的贷款给被告用于购买住房(见借款合同25、26条);2、借款期限为240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准(见借款合同第27条及借款凭证);被告按等额本息还款法还款(见借款凭证)；3、贷款利率为浮动利率，执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率确定，借款期间如遇基准利率调整，自基准利率调整后的次年1月1日起调整(见借款合同第28条、第1条)；4、被告未按本合同约定按期足额偿还借款，原告有权提前收回已发放贷款，有权提前行使担保权;对被告未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息，依照中国人民银行规定计收复利(见借款合同第12条)；5、被告以其所有的位于合川区XXX(204房地证2015字第XXX号)的房屋提供抵押担保(见借款合同第31、32条)，2013年8月14日，原告与被告就上述抵押事宜签订《抵押贷款合同》，并经重庆合川区国土房管局依法办理了抵押登记；6、被告邹胜琼系被告郭周母亲，签订《共同还款承诺书》，约定作为共同还款责任人，对该笔贷款承担连带责任。上述合同签订后，原告于2013年9月18日按约向被告一发放贷款21万元，但被告却未按期偿还借款，截至2019年5月20日已累计拖欠借款本金173849.77元。原告认为，原告与被告签订的上述借款合同、抵押合同均系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应按约履行。但被告连续多期逾期，依照合同约定原告有权要求被告立即偿还全部借款本息并承担原告实现债权的相关费用，并就被告提供的抵押物价值优先受偿。被告郭周、邹胜琼未作答辩。原告农行合川支行围绕其诉讼请求依法提交了：被告身份证复印件、户口薄复印件、婚姻登记记录证明；《个人信贷业务申请表》、《共同还款承诺书》、《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》、《重庆市预售商品房抵押贷款合同》、房产证复印件、贷款审批通知书、《个人（法人按揭）自营常规贷款发放通知单》、《个人借款凭证》、《债务逾期催收通知书》、未还明细、欠息明细、还款明细等证据，被告郭周、邹胜琼未提交证据，并经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、质证等诉讼权利。本院结合原告的陈述对证据进行了审查，认定原告提供的证据具有真实性、合法性、关联性，并认定事实如下：2013年3月8日，被告郭周向原告提交个人信贷业务申请表，申请购房贷款21万元。同日，被告郭周、邹胜琼向原告出具《共同还款承诺书》一份，载明被告邹胜琼与郭周系母子关系，被告郭周于2013年3月8日向原告申请按揭借款，金额为21万元，期限20年，用于购买位于合川区XXX的住房，承诺该笔借款由二被告共同偿还，如借款人郭周无力或未按合同的约定按期偿还贷款时，被告邹胜琼继续承担并履行还款责任。2013年7月5日，原告与被告郭周签订了《个人购房担保借款合同》（以下简称“担保借款合同”），合同约定：原告农行合川支行向被告郭周提供借款金额为21万元用于购买位于重庆市合川区XXX房屋，借款期限为240个月，借款利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自调整后的次年1月1日起调整；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；还款方式为等额本息还款法，被告郭周以其购买的上述房产为该笔借款作抵押担保，重庆市合川区选龙房地产开发有限公司按约定提供阶段性保证，保证期间自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续止；如借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款；合同尾部，原告农行合川支行在“贷款人”处签章，重庆市合川区选龙房地产开发有限公司在“保证人“处签章，被告郭周在“借款人”、“抵押人”处签名及捺印。2013年10月20日，原告农行合川支行作为甲方、被告郭周作为乙方与重庆市合川区选龙房地产开发有限公司作为丙方签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，被告郭周以其所有的位于重庆市合川区XXX的房屋设定抵押权为该借款提供抵押担保。被告郭周在甲方（签章）处签名及捺印。抵押合同签订后，原、被告双方在重庆市合川区国土资源和房屋管理局办理了预购商品房抵押登记。2013年9月18日，原告农行合川支行向被告郭周发放了贷款21万元，约定到期日为2033年6月17日，还款方式为等额本息还款，执行利率为6.55%。贷款发放后，被告郭周按约偿还了一段时间借款本金及利息，从2018年12月18日起开始出现逾期，截止到2019年1月18日，被告郭周尚欠原告农行合川支行借款本金173849.77元至今未偿还。2019年1月29日，被告郭周向原告偿还借款正常利息710.93元，罚息1.55元之后，就未再支付过利息（包括罚息、复利）。另查明，重庆市合川区国土资源与房屋管理局于2015年8月颁发了本案所涉房产即位于重庆市合川区XXX房屋的产权证，权证号为204房地证2015字第XXX号。本院认为，被告郭周与原告农行合川支行签订的借款合同，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行义务。在合同履行中，原告农行合川支行按约发放贷款，被告郭周未按合同约定偿还借款，其行为已构成违约，因《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》第12.4条约定：“本合同有效期内，发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权……（2）借款人未足额偿还借款”，故对于原告农行合川支行要求被告郭周返还剩余借款本金173849.77元，并按照《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》约定支付从2018年12月18日起计算至借款还清之日止的利息、罚息和复利的诉讼请求，本院予以支持，但应扣除已支付的利息712.48元（包括正常利息710.93元，罚息1.55元）。关于优先受偿权，被告郭周与原告农行合川支行签订的《重庆市预购商品房房抵押贷款合同》，系当事人真实意思表示，该抵押合同有效，原、被告双方办理了抵押登记，抵押权自登记之日起设立，故对于原告农行合川支行要求对被告郭周提供担保的抵押物即位于重庆市合川区XXX(204房地证2015字第XXX号)的房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。关于邹胜琼的保证责任问题，因被告邹胜琼向原告出具《共同还款承诺书》，约定在被告郭周无力或未按合同额约定按期偿还贷款，由被告邹胜琼继续承担并履行还款。该约定应视为邹胜琼作为保证人为郭周的该笔借款向原告承担保证责任。因未约定保证期限，保证的方式为承担连带责任保证。现原告在保证期限内已向被告邹胜琼主张了权利，故原告要求被告邹胜琼就本案的全部债务承担连带保证责任的请求，本院予以支持。被告郭周、邹胜琼既不提交答辩状又不到庭应诉是对自己诉讼权利的放弃，本院可以依据法庭查明的事实依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告郭周于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行返还借款本金173849.77元并按《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》约定支付自2018年12月18日起计算至清之日止的利息（包括罚息和复利），但应扣除已支付的利息712.48元，利随本清；二、原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行对被告郭周提供担保的抵押物即位于重庆市合川区XXX(204房地证2015字第XXX号)的房屋享有优先受偿权。三、由被邹胜琼对上述款项向原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行承担连带清偿责任。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3777元，由被告郭周负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  张友奎人民陪审员  杨联英人民陪审员  杨 剑二〇一九年八月二十九日法官 助理  江文静书 记 员  杨晓利