湖北省武穴市人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂1182民初2177号原告：崔汉水，男，1969年5月21日出生，汉族，住武穴市。委托诉讼代理人：刘红枫，男，武穴市田镇法律服务所法律工作者。特别授权。被告：中国太平洋财产保险股份有限公司湖北分公司。住所地：武汉市汉口建设大道**。统一社会信用代码9142000087773350XG。主要负责人：周厚秋，该公司总经理。委托诉讼代理人：熊伟，男，该公司员工。特别授权。原告崔汉水诉被告中国太平洋财产保险股份有限公司湖北分公司（以下简称“太平洋财保湖北公司”）财产保险合同纠纷一案，本院于2019年7月4日受理后，依法适用简易程序，于2019年8月21日公开开庭进行了审理，原告崔汉水的委托诉讼代理人刘红枫、被告太平洋财保湖北公司的委托诉讼代理人熊伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告崔汉水向本院提出诉讼请求：1、要求太平洋财保湖北公司向崔汉水赔付车辆维修费38995元，并自2019年6月13日起按月利率5%支付资金占用费至还清之日止；2、太平洋财保湖北公司负担案件诉讼费用。事实与理由：2019年5月25日晚上，武穴城区突降暴雨，崔汉水驾驶鄂Ｊ×××**宝马牌小型轿车行驶至武穴市××××路突然熄火，崔汉水立即下车检查，发现路面积水较深，于是拨打95××0保险电话，约十分钟左右，保险公司工作人员赶到现场查看取证，当晚十二时左右才拖离现场至黄冈宝马4S店。经维修后，合计费用45918元，但保险公司只赔付6923元维修费，余下车辆维修费38995元拒赔，崔汉水垫付，崔汉水于2018年3月27日将鄂Ｊ×××**宝马牌小型轿车向太平洋财保湖北公司投保，保险期间自2018年6月16日零时起至2019年6月15日24时止。因太平洋财保湖北公司没有按约支付保险金，故具状起诉。被告太平洋财保湖北公司辩称：一、崔汉水驾驶鄂Ｊ×××**宝马牌小型轿车因为涉水行驶而导致发动机进水，是属于涉水险的责任范围，而不是车损险的责任范围，由于崔汉水未投保涉水险，因此太平洋财保湖北公司依法不应当承担涉水行驶而造成的损失；二、《机动车损失保险责任条款》第六条第（四）项所列举的雷击、暴风、暴雨等都是指那些不可预见或不能避免的自然现象，属不可抗力，涉水条款约束的是人的行为，崔汉水将暴雨条款做了扩大解释，是错误的，本案中的损失是由崔汉水莽撞冒失的人为因素引起，如果车辆不进行再次启动，通过积水路面时，发动机不会通过进气管汲水，发动机通常是不会损坏的，除非在涉水过程中熄火，且驾驶员强行再次打火，这样积水才会进入发动机缸体，造成硬顶，导致发动机损坏。该损失属于涉水行驶损失险的理赔范围。另崔汉水没有购买涉水险，故本案不属于太平洋财保湖北公司保险赔付范围。本案崔汉水操作失误，冒险涉水造成了被保险车辆发动机的损坏，在实践中，驾驶员在涉水熄火之后，不能二次点火，如进行二次点火，就会导致发动机损坏，所有保险公司对涉水导致发动机损坏在车损险里都不予理赔，这已成为保险行业的惯例。在“中国保险监督管理委员会对《关于车辆损失险赔案处理的请示》的批复（保监法[2000]18号2000年9月6日）中国人民保险公司：你公司《关于车辆损失险赔案处理的请示》（人保发[2000]297号收悉。批复如下：保险车辆在被水淹及排气筒以上状态因不当操作造成车辆发动机的损坏、与暴雨的发生没有必然因果关系，由此造成的损失，不属于《机动车辆保险条款》中的‘暴雨’责任；三、太平洋财保湖北公司认为任何原因导致发动机进水造成的损失，均属于责任免除的范围不负责赔偿。崔汉水诉请属于对《车损险保险条款》的单方扩大解释。本案所涉车辆在太平洋财保湖北公司没有投保涉水险，因此由涉水引起的后果，保险公司不承担赔偿责任；四、根据《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》的规定，机动车损失保险为主险，涉水损失险为附加险，保险机动车涉水行驶导致发动机损坏的，应属涉水损失险事故，并非机动车损失保险责任范围。因此，崔汉水在未投保涉水损失险的情况下，保险车辆因发生涉水损失事故的，保险人依法不承担保险责任。综上，崔汉水起诉主张的暴雨造成保险事故，要求保险公司按照车辆损失险进行赔付的主张无法律和事实理由，请求法院驳回崔汉水的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有争议的证据本院认定如下：被告太平洋财保湖北公司对原告崔汉水提交的证据二有异议，但没有否定车辆受损的事实经过，且赔付了部分修理费用，故对原告崔汉水所陈述的车辆受损事实经过予以采信；被告太平洋财保湖北公司对原告崔汉水提交的证据四有异议，但未提交相反的证据予以反驳，故对该证据予以采信。被告太平洋财保湖北公司提交的证据一以投保人已经签字确认为由主张自己尽到了说明义务从而免责的理由不能成立，故对该其证明目的不予采信；证据二中的部分内容相互冲突，故对其证明目的不予采信。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：鄂Ｊ×××**宝马牌小型轿车的登记车主是崔汉水。2018年3月27日，崔汉水将该车向太平洋财保湖北公司投保机动车交通事故责任强制保险和不计免赔的机动车损失险，保险期间均自2018年6月16日零时起至2019年6月15日24时止。2019年5月25日晚上，武穴城区突降暴雨，崔汉水驾驶该车行驶至武穴市××××路，行驶中突然熄火，崔汉水拨打太平洋财保的热线服务电话“9****”，约十分钟，太平洋财保工作人员赶到现场勘察，直到当晚12时左右才将该车拖运至黄冈市宝马4S店。经修理，费用共计45918元。太平洋财保湖北公司支付了其中的6923元，余下38995元，以崔汉水未投保涉水险等为由而拒赔。本院认为：本案的争议焦点是保险公司是否承担保险赔偿责任。依法成立的合同受法律保护。原告崔汉水与被告太平洋财保湖北公司之间的保险合同系双方当事人真实意思表示，为有效合同，双方应当按照合同约定履行相关义务。被告太平洋财保湖北公司辩称根据《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》第十条第(八)项的规定，发动机进水后导致的发动机损坏属于责任免除范围，据此不予赔付，该约定与该条款第六条第(四)项约定“暴雨原因造成的车辆损失属于保险公司赔偿范围”存在冲突，这两种情形同时出现且存在矛盾，根据《中华人民共和国保险法》第三十条的规定，投保人与保险公司对理赔范围的理解存在重大分歧，应当作出不利于格式合同提供方的解释。对保险公司的该项抗辩理由不予采信；被告太平洋财保湖北公司辩称原告崔汉水的车辆属于发动机进水后二次点火系不当操作造成的损失，保险公司不予赔偿，因被告太平洋财保湖北公司未提交合法有效的证据予以证实。此外，暴雨天气条件下，驾驶员可能无法对降雨量、路面积水深度作出预估，对于积水多深可能导致发动机进水也没有办法作出准确判断，驾驶人在主观上不具有故意或重大过失。更何况，保险公司工作人员进入现场后，没有这方面的记载，故不予采信。另外，暴雨天气下车辆发动机进水与天气状况良好时，驾驶员操作失误或者故意驶入沟渠、河道以及其他积水地段的情形发动机进水应当区别对待。暴雨中驶离暴雨积水也是驾驶人员符合生活经验法则的常理判断。故原告崔汉水要求被告太平洋财保湖北公司支付保险金的诉讼请求，符合法律规定，予以支持。依据《中华人民共和国保险法》第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”、第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”、第三十条“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”的规定，判决如下：一、限被告中国太平洋财产保险股份有限公司湖北分公司于本判决生效后十五日内向原告崔汉水支付保险金38995元；二、驳回原告崔汉水的诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费774元，减半收取387元，由被告中国太平洋财产保险股份有限公司湖北分公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于黄冈市中级人民法院。审判员  苏玉广二〇一九年八月三十日书记员  饶 记