广东省湛江经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0891民初154号原告：中国建设银行股份有限公司湛江市分行，住所地：湛江市人民大道中**。负责人:石仁苍，行长。委托诉讼代理人：谢春勿，该行干部。委托诉讼代理人：邓森，该行干部。被告：梁金明，男，1976年12月13日出生，汉族，住址：广东省湛江市霞山区。被告：郑碧珍，女，1980年1月23日出生，汉族，住址：广东省湛江市霞山区。被告：湛江市俊丞贸易有限公司，，住所地：湛江市坡头区鸡咀山路北海湾商住城**楼法定代表人：文泓铸，经理。原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行诉被告梁金明、郑碧珍、湛江市俊丞贸易有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行的委托诉讼代理人谢春勿到庭参加诉讼，被告梁金明、郑碧珍、湛江市俊丞贸易有限公司经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令宣告原告与被告梁金明签订的《个人住房（商业用房）借款合同》提前至2018年7月18日到期；2、请求判令被告梁金明、郑碧珍偿还所欠原告贷款本金余额349310.41元、利息43271.53元、罚息7561.64元，合计400143.58元(计至2018年7月18日，2018年7月19日起至还清全部贷款日止的利息、罚息、复利按照借款合同约定另计);3、请求判令原告对被告梁金明、郑碧珍提供的抵押财产享有优先受偿权；4、请求判令被告湛江市俊丞贸易有限公司对被告梁金明所欠原告贷款本金、利息、罚息承担连带担保责任；5、请求判令上述被告承担本案件的全部诉讼费用和为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由被告共同承担。事实与理由：2014年4月21日被告梁金明、郑碧珍因个人住房购买需求向原告申请住房揭贷款。2014年5月27日，原告与被告签订38万元自2014年9月19日起至2029年9月19日止的《个人住房（商业用房）借款合同》。合同约定以被告梁金明、郑碧珍名下位于湛江市坡××区××山路××花园××房产【登记号：201491011粤房地预登坡房字第**】作为贷款的抵押担保，并依法在登记部门办理了预告抵押登记手续，登记号为：201491011粤房地预登登坡房字第**被告湛江市俊丞贸易有限公司作为本次贷款受益人为梁金明、郑碧珍向其购买住房申请按揭贷款提供阶段性保证担保，担保期间为借款合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由原告核对无误、收执之日止。2014年9月19日，原告履行合同义务，发放38万元住房按揭贷款给商品房卖售人被告湛江市俊丞贸易有限公司。本次贷款期限180个月，2029年9月19日到期，贷款利率执行浮动的基准年利率，自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率在每年1月1日调整。贷款逾期的罚息利率在贷款利率水平上上浮50%，贷款利率调整时罚息利率根据调整后的贷款利率及上浮幅度同时进行相应调整。贷款还款方式采用等额本息法，自划款之日起按日计息，按月对日结息，还款日为每月对日（没有对日的，当月最后一日为约定还款日），每月计息天数按30天计算，借款逾期90天内先息后本，息随本清，逾期90天后，先本后息。合同第十七条约定，对于借款人未按时还清任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。贷款发放时贷款年利率6.8775%，罚息年利率10.31625%，月还款额3389.58元，还款日每月19号。本次38万元贷款，被告梁金明仅清偿完毕2016年1月18日前计结的本息及罚息，之后未按时足额还款，已累计拖欠40期。依据《个人住房（商业用房）借款合同》第十六条“违约情形及可能危及贷款人债权的情形”第一款第（一）大点“借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项”，借款人造成事实违约。依据第十七条“救济措施”第一款第2点“宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用”的约定，宣布借款合同提前至2018年7月18日到期，被告立即清偿借款本息及相关费用。截止2018年7月18日，该笔贷款本金余额349310.41元、利息43271.53元、罚息7561.64元，合计400143.58元(计至2018年7月18日，2018年7月19日起至还清全部贷款日止的利息、罚息、复利按照借款合同约定另计)。被告的相关行为严重违反合同的约定，损害了原告的合法权益。为维护原告的合法权益，确保金融债权安全，防范金融风险，请求依法判决支持原告的诉讼请求。被告梁金明、郑碧珍、湛江市俊丞贸易有限公司未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告梁金明、郑碧珍、湛江市俊丞贸易有限公司经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视其对原告提供的证据放弃质证的权利。经审查原告提供的证据，均具有证据三性，可以作为认定本案事实根据，本院予以确认并在卷佐证。本院根据原告在审庭上的陈述和本院确认的证据，确认事实如下：2014年4月21日被告梁金明因个人住房购买需求向原告申请贷款。2014年5月27日，原告与被告梁金明、郑碧珍、湛江市俊丞贸易有限公司签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定：借款用于购置湛江市俊丞贸易有限公司的房产；借款人梁金明借款金额38万元；借款期限为：自2014年9月19日起至2029年9月19日止；以被告梁金明、郑碧珍名下位于湛江市坡××区××山路××花园××房产作为贷款的抵押担保，并依法在登记部门办理了预告抵押登记手续，【登记号：201491011粤房地预登坡登坡房字第**被告湛江市俊丞贸易有限公司为梁金明向其购买住房申请按揭贷款提供阶段性保证担保，担保期间为借款合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由原告核对无误、收执之日止，保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证；贷款利率执行浮动的基准年利率，自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率在每年1月1日调整。贷款逾期的罚息利率在贷款利率水平上上浮50%，贷款利率调整时罚息利率根据调整后的贷款利率及上浮幅度同时进行相应调整。贷款还款方式采用等额本息法，自划款之日起按日计息，按月对日结息，还款日为每月对日（没有对日的，当月最后一日为约定还款日），每月计息天数按30天计算，借款逾期90天内先息后本，息随本清，逾期90天后，先本后息。合同第十七条约定，对于借款人未按时还清任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。贷款发放时贷款年利率6.8775%，罚息年利率10.31625%，月还款额3389.58元，还款日每月19号。2014年9月19日，原告依约履行合同义务，发放38万元购房贷款给售房人湛江市俊丞贸易有限公司。被告梁金明仅清偿完毕2016年1月18日前计结的本息及罚息，之后未按时足额还款，已累计拖欠40期，经原告催收未果，截止2018年7月18日，被告梁金明尚欠贷款本金349310.41元、利息43271.53元、罚息7561.64元，合计400143.58元。又查明，被告梁金明与被告郑碧珍于2014年3月31日办理离婚登记手续。本院认为，原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行与被告梁金明、湛江市俊丞贸易有限公司、郑碧珍签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，因抵押物办理了预告抵押登记后至庭审时尚未办理抵押登记，因此，除合同第十三条“抵押条款”成立，但未生效外，其余条款均是当事人真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规强制性的规定，合法有效，双方均应按约定履行。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”、第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”和第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，被告梁金明未能依约定期限按时足额偿还借款及利息，累计逾期40期，已构成违约。原告请求宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款及支付按照合同约定计算的利息、罚息、复利，符合合同的约定，本院予以支持。关于原告对被告梁金明提供其与郑碧珍共有的位于湛江市坡××区××山路××花园××房产作为贷款的抵押物是否享有优先受偿权的问题。依照《中华人民共和国担保法》第四十一条：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押登记，抵押合同自登记之日起生效。”第三十三条第一款：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”的规定，本案中，抵押物办理了预告抵押登记后至庭审时尚未办理抵押登记，合同的第十三条“抵押条款”未生效，抵押预告登记只有保全的效力，没有优先受偿权。因此，当被告不履行到期债务时，原告对该抵押物没有享有优先受偿权，对原告请求确认其对抵押物享有优先受偿权不予支持。被告湛江市俊丞贸易有限公司在合同中约定，对被告梁金明债务承担连带责任，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务，债权人原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行可以要求债务人梁金明履行债务，也可以要求保证人被告湛江市俊丞贸易有限公司在其保证范围内承担保证责任。保证担保的范围包括主债权本金、利息、违约金、实现债权的费用，被告湛江市俊丞贸易有限公司作为保证人应当对被告梁金明全部债务承担连带责任。被告梁金明的借款是发生在其与郑碧珍离婚之后，该借款不是被告梁金明与被告郑碧珍婚姻存续期间的共同债务，被告郑碧珍又没有为梁金明的借款提供保证担保，因此，对原告要求被告郑碧珍共同还偿梁金明所欠原告贷款本息的请求，缺乏事实与法律依据，不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十三条第一款、第四十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》、第六十四、第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行与被告梁金明签订的《个人住房（商业用房）借款合同》提前于2018年7月18日到期；二、限被告梁金明在本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行借款本金349310.41元及截止2018年7月18日利息43271.53元、罚息7561.64元，本息合计400143.58元；三、限被告梁金明在本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行以借款本金349310.41元为基数自2018年7月19日起至借款还清之日止按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的利率标准计算的罚息、复利；四、被告湛江市俊丞贸易有限公司对本判决第一至三项负连带偿还责任；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7302.15元、保全费2520.71元、公告费260元，合计10082.86元，由被告梁金明、湛江市俊丞贸易有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长 陈 晓人民陪审员 金 帝人民陪审员 陈祝余二〇一九年八月二十日书 记 员 吴科译附：相关法律、法规及司法解释《中华人民共和国合同法》第四十四条第二款法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自已提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。