江苏省南通市崇川区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）苏0602民初684号 原告：广发银行股份有限公司南通分行，住所地江苏省南通市崇川区洪江路88号兆丰嘉园商业楼。 负责人：张辉，行长。 委托诉讼代理人：许霏菲，女，广发银行股份有限公司南通分行员工。 委托诉讼代理人：黄倩，江苏信阳光律师事务所律师。 被告：张彦奇，男，1979年6月19日生，汉族，住辽宁省辽阳市太子河区。 被告：高艳丹，女，1979年1月9日生，汉族，住辽宁省辽阳市太子河区。 原告广发银行股份有限公司南通分行(以下简称广发银行南通分行)与被告张彦奇、高艳丹金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月21日受理后，依法适用简易程序进行审理，后发现不宜适用简易程序，裁定转为普通程序,于2019年8月1日公开开庭进行了审理。原告广发银行南通分行委托诉讼代理人许霏菲、黄倩到庭参加诉讼，被告张彦奇、高艳丹经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告广发银行南通分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令两被告共同向原告偿还个人信用贷款本金197166.18元、利息19613.86元、罚息48147.23元及复利12734.93元（暂计算至2018年9月18日），并按合同约定向原告支付自2018年9月19日起至贷款本息全额清偿之日的罚息及复利；2.本案诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2014年12月31日，被告张彦奇向原告申请个人信用贷款，并详细填写了《生意人卡（生意红）申请表》，申请表中列明了贷款种类、利息、罚息以及双方权利义务、违约责任及对应措施等合同条款。被告高艳丹在该申请表上签字确认。2015年2月3日，原告向被告张彦奇发放授信额度为50万元的信贷额度贷款，还款方式为等额本息，还款日为每月19日，额度有效期为5年。2015年2月3日起，被告张彦奇未及时按期归还贷款本息，案涉借款现已到期。两被告系夫妻关系，被告张彦奇的贷款发生在夫妻关系存续期间，被告高艳丹知晓并同意案涉贷款，故被告张彦奇的所欠债务应属夫妻共同债务，应由两被告共同承担还款责任。 被告张彦奇、高艳丹未应诉答辩。 因被告张彦奇、高艳丹未应诉答辩，亦未提交反驳证据，故本院对原告提交的广发银行生意人卡（生意红）申请表、个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核算通知书（单笔）、广发银行零售信贷管理系统截屏、个人对账单、身份证、结婚证、家庭财产连带责任担保承诺书等证据的真实性予以确认。结合原告庭审陈述及前述已确认的证据，对本案的事实确认如下： 2014年12月31日，被告张彦奇向原告申请个人信用贷款，其填写了编号为136159001495的《生意人卡（生意红）申请表》，并签字确认该表所附的《个人信用贷款（生意红）条款》，确认本信用借款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请书与信用贷款有关的约定共同构成信用贷款合同的内容。申请表载明：总申请金额50万元，循环贷款期限60个月，还款方式为等额本息，固定以月利率1.34%计息。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。出现借款人未按条款约定归还贷款本息或支付相关费用等情形为违约事件，如发生违约情形时，广发银行有权宣布条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效。贷款是否发放由广发银行审核决定。借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象/范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日取决于广发银行的贷款审核结果。以广发银行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。贷款计息日自广发银行贷款发放日开始，即该行贷款划入借款人在该行开立的放款账户之日开始计息。张彦奇在申请表借款人落款处签名，被告高艳丹在借款人配偶签名处签名。 2015年2月3日，原告向被告张彦奇签发《个人信用贷款核准通知书（额度）》，通知书明确同意向被告张彦奇发放授信额度为50万元的循环额度贷款，额度有效期限自2015年2月3日至2020年2月3日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月19日，执行固定利率，月利率为1.5%。该通知书还载明，可采用以下方式办理循环额度项下单笔出账：（1）通过广发银行网点办理额度项下单笔出账，请在网点签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，并按要求提交相关用途证明材料；（2）通过电子渠道办理额度项下单笔出账，经营类贷款单笔额度不得超过50万元。电子渠道的出账操作视为被告同意出账的承诺，银行保留客户的电子出账信息作为出账依据。该通知书由被告张彦奇签字确认，其同时确认其已理解并接受本核准通知书及个人信用贷款条款的所有内容，本通知与贷款申请表共同构成个人信用贷款合同内容。同日，原告核准向被告张彦奇发放单笔额度为50万元的贷款，贷款期限36个月，其余利率、还款方式等事项与上述《广发银行生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》一致。 2015年2月3日，原告向被告张彦奇发放贷款50万元，贷款期限为36个月，贷款到期日为2018年2月3日，但被告张彦奇自2017年3月19日起开始逾期。截至2018年9月18日，被告张彦奇结欠原告借款本金197166.18元、利息19613.86元、罚息48147.23元、复利12734.93元，共计277662.2元。 另查明，被告张彦奇、高艳丹于2012年7月登记结婚。2014年12月30日，被告张彦奇、高艳丹共同向原告出具家庭财产连带责任担保承诺书，载明：2014年12月29日张彦奇向原告申请借款50万元一事，借款人合同编号为136159001495，两被告作为共同生活的家庭成员，愿以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对该笔贷款本息承担无限连带清偿责任。 本院认为，原告广发银行与被告张彦奇签订的贷款申请表、贷款核准通知书所构成的贷款合同，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反我国法律、行政法规的强制性规定，内容合法有效，对双方具有约束力。合同订立后，原告按约履行了自己的合同义务，向被告张彦奇发放贷款，被告张彦奇未按合同约定按期足额偿还借款本息，应当承担相应的法律责任。案涉贷款现已到期，原告有权要求被告张彦奇归还尚欠原告的借款本金、利息，并支付相应的罚息、复利。被告高艳丹向原告出具了家庭财产连带责任担保承诺书，愿以家庭财产对该笔贷款本息承担无限连带清偿责任，故案涉借款应属两被告共同债务，应由两被告共同偿还。被告张彦奇、高艳丹经本院合法传唤，无正当理由未到庭，亦未应诉答辩，视为对其抗辩权利的放弃，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张彦奇、高艳丹于本判决生效之日起十日内一次性归还原告广发银行股份有限公司南通分行借款本金197166.18元、利息19613.86元及截至2018年9月18日的罚息48147.23元、复利12734.93元，共计277662.2元。 二、被告张彦奇、高艳丹于本判决生效之日起十日内一次性归还原告广发银行股份有限公司南通分行案涉借款自2018年9月19日起至实际清偿之日止以216780.04元（本金197166.18元及利息19613.86元之和）为基数，按照年利率23.4%计算的罚息及复利。 如被告未按本判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5465元，公告费690元，共计6155元，由被告张彦奇、高艳丹共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费5465元（户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：46×××65，开户行：中国银行南通市濠南路支行）。 审 判 长  陈 晶 人民陪审员  温荣华 人民陪审员  陶 诚 二〇一九年八月九日 法官 助理  冒亚晶 书 记 员  陈 颖