福建省漳浦县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0623民初1396号 原告：福建漳州农村商业银行股份有限公司漳浦支行，住所地漳浦县绥安镇城东区麦市街和印石路交口立欣东方新城1幢D10-D13号，统一社会信用代码91350623070885502D。 代表人：蔡贵添，行长。 委托诉讼代理人：卢聿展，男，系该行员工。 委托诉讼代理人：林毅鸿，男，系该行员工。 被告：蔡耀明，男，1962年10月26日出生，汉族，住漳浦县。 被告：杨宝珍，女，1963年6月28日出生，汉族，住漳浦县。 原告福建漳州农村商业银行股份有限公司漳浦支行（以下简称漳州农商行漳浦支行）与被告蔡耀明、杨宝珍银行卡纠纷一案，本院于2019年2月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告漳州农商行漳浦支行的诉讼代理人林毅鸿、被告杨宝珍到庭参加诉讼，被告蔡耀明经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 漳州农商行漳浦支行向本院提出诉讼请求：依法判令蔡耀明、杨宝珍归还借款本金96539.55元以及至2018年6月28日利息、滞纳金总额8200.26元，并自2018年6月28日起至还清款项之日止按福建农商银行普惠金融卡领用合约第五章的约定计收的利息、费用等。事实和理由：2015年11月12日，蔡耀明向漳州农商行漳浦支行申领办理漳州农商银行普惠金融卡，并填写了福万通普惠金融卡申请表，申请信用额度为10万元，杨宝珍作为共同借款人，经漳州农商行漳浦支行审批后，授信额度10万元，期限三年，消费透支年利率14.4%，开户日期为2015年5月8日，卡号为6228025277990107，同时漳州农商行漳浦支行开通了蔡耀明“福万通”普惠金融卡业务。现该笔贷款已经逾期，经多次催收仍无偿还，截止2018年6月28日，尚欠本金、利息、滞纳金总额104739.81元。 蔡耀明未作答辩。 杨宝珍辩称，其不清楚蔡耀明贷款，当时贷款手续弄好后，蔡耀明事后向其说明贷款没有办成，当时以为是没有抵押就贷不了款，所以贷款没有贷成功，现与蔡耀明离婚，不应承担偿还责任，该债务应由蔡耀明承担偿还。 漳州农商行漳浦支行围绕诉讼请求提供如下证据：“福万通”普惠金融卡申请表、账户余额查询、普惠金融卡交易明细表、结欠利息及违约金计算表、普惠金融卡用卡声明书及结婚证等证据证明其主张。杨宝珍为支持其抗辩主张提供了离婚协议书、离婚证等予以证明。漳州农商行漳浦支行、杨宝珍对各方提供的上述证据的真实性没有异议，蔡耀明经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，可视为其放弃对上述证据质证和异议的权利。经庭审质证及本院审查，上述证据来源与形式合法、内容客观真实且与本案具有关联性，可作为定案依据，本院予以确认，并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下:2015年4月20日，蔡耀明（甲方）向漳州农商行漳浦支行（乙方）申领办理“福万通”普惠金融卡，声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。经漳州农商行漳浦支行于2015年5月8日审批办理完毕该申请事项，卡号6228025277990107，授信额度10万元，还款借记卡卡号6230361108042135393，扣款方式：“最低还款额”；领用合约载明“福万通贷记专项卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息或费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项。收费项目-福万通普惠金融卡收费标准中载明‘滞纳金：最低还款额未还部分的5%，最低5元’。”专项卡年利率为14.4%，消费透支年利率14.4%，账单日为每月21日，按日计息，按月付息。事后，蔡耀明开始使用该卡通过银行柜台或者自助银行于2015年5月14日借款20000元，同年5月18日借款两笔分别为20000元、30000元，同年5月20日借款10000元，2015年5月27日借款两笔计5000元（分别为3000元、2000元），2015年6月1日借款三笔计9000元（每笔各3000元），2015年6月9日借款两笔计4000元（分别为3000元、1000元）。2015年6月16日、6月18日，蔡耀明分别各还款352元、50000元。而后，蔡耀明于2015年6月23日、6月24日、7月2日、7月28日分别借款10000元、30000元、9000元、2000元。事后，蔡耀明依约按月缴交利息，至2016年4月21日账单日起未能足额缴交利息，开始出现逾期，产生滞纳金（2017年起为违约金），经结算，截至2018年6月28日止，蔡耀明尚欠借款本金96539.55元、利息及违约金8200.26元，本息合计104739.81元未能偿还。 另查明，蔡耀明与杨宝珍原系夫妻关系，双方于1987年6月21日登记结婚，2010年8月16日因原结婚证损毁，向婚姻登记机关申请补发证，结婚证字号BJ350623-2010-000314。2017年10月29日双方协议离婚，同日到婚姻登记机关办理离婚登记，离婚证字号L350623-2017-001309。 再查明，2015年4月20日蔡耀明向漳州农商行漳浦支行申请办理普惠金融卡时，杨宝珍提供了公民身份证复印件及持证人为杨宝珍的结婚证复印件各一份，并在普惠金融卡用卡声明书签名确认为共同借款人。本案讼争上述借款发生于其婚姻关系存续期间。 本院认为，当事人订立合同采取要约、承诺方式。承诺生效时合同成立。蔡耀明在申请办理银行卡时承诺充分了解并清楚知晓福万通贷记专项卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，故申请表和领用合约即成为双方之合同，当事人均应当按约定全面履行。蔡耀明使用漳州农商行漳浦支行银行卡消费，未及时还款的行为已构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，漳州农商行漳浦支行有权要求蔡耀明偿还银行卡欠款本金、逾期利息及违约金。杨宝珍与蔡耀明原为夫妻关系，杨宝珍在蔡耀明办理普惠金融卡时，声明作为共同借款人，且蔡耀明的借款发生于其夫妻关系存续期间，应认定为夫妻共同债务，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十五条“当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。一方就共同债务承担连带清偿责任后，基于离婚协议或者人民法院的法律文书向另一方主张追偿的，人民法院应当支持。”的规定，杨宝珍应承担共同偿还责任，并在承担偿还责任后，可依据离婚协议依法向蔡耀明追偿。杨宝珍辩称的蔡耀明贷款时其不知情，不应承担共同偿还责任的辩解意见，与本院认定查明的事实不符，不予采纳。蔡耀明经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。 综上所述，漳州农商行漳浦支行请求判令蔡耀明、杨宝珍归还贷款本息以及违约金，有事实根据和法律依据，应予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、第二十五条，《最高人民法院〈关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释〉》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 蔡耀明、杨宝珍应于本判决生效之日起十日内偿还福建漳州农村商业银行股份有限公司漳浦支行贷款96539.55元及截止2018年6月28日止的利息、违约金8200.26元，本息合计104739.81元，并支付自2018年6月28日起至清偿之日止按领用合约的约定计算的利息、违约金。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1247元，由蔡耀明负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审 判 长  许合兴 人民陪审员  余小伍 人民陪审员  蔡艺琴 二〇一九年八月二十七日 法官助理许惠琳 书记员陈雪玉  6