河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0105民初17862号原告：李某。被告：刘某。被告：丁某。委托诉讼代理人：刘志永，河南豫涛律师事务所律师。原告李某诉被告刘某、丁某民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，实行独任审理，公开开庭进行了审理。原告李某、被告丁某的委托诉讼代理人刘志永到庭参加诉讼。被告刘某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告本息113062元；2、被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2016年7月5日，被告以周转资金为由向原告借款二十万元，月利息3%在借款时先扣除，被告承诺一个月后归还本金，同时立下借据。一个月后被告不能归还本金，请求原告继续以3%月息借款，每月还利息。此后还息至2017年9月份，2018年2月至2018年6月还本金合计147865元。2017年10月至2019年5月本息尚有113062元。原告从2016年8月起一直催促被告尽快全额还清本息，被告均以各种理由进行拖延。被告已严重侵犯了原告的正当权益，根据法律规定，债权人享有请求债务人给付的权利，故原告具状起诉，请人民法院支持原告提出的诉讼请求。被告丁某辩称，原告借款采用砍头息的方式，本金实际上为194000元，应以194000元为借款本金计算利息，自始至终被告丁某未收到原告借款。原告与被告丁某约定的利息3%，超过法律规定的最高年利率24%。原告所说的本息113062元不知从何而来。综上，请求法院依法驳回原告诉讼请求。被告刘某未答辩。经审理查明：1、2016年7月4日，原告向被告刘某转账36400元、40000元、40000元；2016年7月5日，原告向被告刘某转账37600元、40000元。上述共计194000元。2、2016年7月5日，被告刘某向原告出具《借条》一份，载明：“今借李某现金贰拾万元整（￥200000），到期还款日为8月4号。电话132×××1刘某2016年7月5号”。3、2017年4月5日，二被告向原告出具《借条》一份，载明：“今借李某人民币贰拾万元整。丁某2017.4.5日刘某电话：132××××”。原告称因被告刘某未按照2016年7月5日的借条还款，被告刘某让被告丁某出具2017年4月5日的借条。4、2018年1月20日，原告（××）与被告丁某（借款人）签订《借款/担保合同》一份，主要约定：本合同项下的借款金额为贰拾万元，借款期限自2016年7月5日起，借款利率为月利率30‰。5、2019年1月24日，原告与被告刘某签订《收条》一份，载明：“今收到刘某还款147865元其中127865元为刘某委托李某刷刘某自己名下信用卡而得。确认人：刘某2019年1月24号李某2019.1.24”。6、被告丁某通过微信向原告转账明细如下：2016年10月12日转账6000元、2016年11月7日转账6000元、2016年12月12日转账6000元、2017年1月6日转账6000元、2017年2月10日转账6000元、2017年3月5日转账6000元、2017年4月5日转账6000元、2017年5月10日转账6000元、2017年6月12日转账6000元、2017年7月12日转账6000元、2017年8月8日转账5000元、2017年8月8日转账1000元、2017年9月21日转账6000元。2016年9月3日被告刘某通过微信向原告转账4000元。原告称，上述款项均系二被告以200000元为本金，按照月利率3%支付的利息。7、原告提交情况说明一份，另认可被告刘某偿还款项情况如下：2016年9月偿还原告现金2000元；2017年8月末偿还本金20000元；2018年2月10日偿还原告10000元。另原告认可其于2018年1月刷刘某信用卡22100元、2018年2月刷刘某信用卡30787元，2018年3月刷刘某信用卡9350元，2018年4月刷刘某信用卡8699元，2018年5月刷刘某信用卡20053元；2018年6月刷刘某信用卡26876元。原告表示对具体刷卡时间记不清楚。8、原告提交的其与被告刘某之间的通话录音显示有如下内容：“……李某：利息还的是14个月的，截止到17年9月21号。刘某：这还的我记不准了。……李某：去年9月份利息就不给了，21号是最后一次，之前每个月20万他给咱转6000，然后三分，是不是。刘某：嗯。……”本院认为，债务应当清偿。原告与二被告之间形成民间借贷关系，由《借条》、《借款/担保合同》及相应的转账凭证为证。法律规定，预先在本金中扣除利息的，应当将实际出借的金额认定为本金，虽然《借条》、《借款/担保合同》中载明的借款为200000元，但原告实际向被告刘某支付194000元，且原告亦认可事先扣除了第一个月利息6000元，故本院认定实际借款本金为194000元。根据《借款/担保合同》中约定的利息标准、二被告向原告转款明细情况及原告与被告刘某之间的通话记录，可看出原、被告双方约定的月利率为3%。故对于原告认可的被告刘某、丁某已经偿还利息中，未超过年利率36%的部分，均应视为该二被告偿还的利息。经计算，被告刘某、丁某于2017年8月8日之前偿还的款项均未超出年利率36%,应视为偿还给原告的2017年8月4日之前产生的利息。被告丁某于2017年9月21日又向原告偿还6000元，经计算，该6000元并未超出自2017年8月5日至2017年9月21日期间按照月利率3%的标准计算出的利息（其中2017年8月5日至2017年8月31日期间以194000元为本金计算，2017年9月1日至2017年9月21日期间以174000元为本金计算），故截止到2017年9月21日，二被告尚欠原告的借款本金为174000元。而对于原告认可的消费被告刘某信用卡的款项，因原告未能具体陈述刷卡时间，本院按照刷卡时间为每月18日计算。其中从2017年9月22日至2018年1月18日，以174000元为本金按照月利率3%的标准计算共计产生利息20358元，而原告于2018年1月18日消费被告刘某信用卡22100元，故其中的20358元应当抵充为利息，剩余的1742元应当抵充为本金，即截止到2018年1月18日，二被告尚欠原告借款本金为172258元。从2018年1月19日至2018年2月10日，以172258元为本金按照月利率3%的标准计算共计产生利息3789.68元，而被告刘某于2018年2月10日偿还原告10000元，故其中的3789.68元应当抵充为利息，剩余的6210.32元应当抵充为本金。即截止到2018年2月10日，二被告尚欠原告借款本金166047.68元。从2018年2月11日至2018年2月18日以166047.68元为本金，按照月利率3%的标准计算共计产生利息1328.38元，而原告于2018年2月18日使用被告刘某信用卡消费30787元，故其中的1328.38元应当抵充为利息，剩余的29458.62元应当抵充为本金，即截止到2018年2月18日，二被告尚欠原告借款本金136589.06元。从2018年2月19日到2018年3月18日以136589.06元为本金，按照月利率3%的标准计算共计产生利息4097.67元，而原告使用被告刘某的信用卡于2018年3月18日消费9350元，其中的4097.67元应当抵充为利息，剩余的5252.33元应当抵充为本金，即截止到2018年3月18日，二被告尚欠原告借款本金131336.73元。从2018年3月19日到2018年4月18日以131336.73元为本金按照月利率3%的标准计算共计产生利息3940.10元，而原告使用被告刘某的信用卡于2018年4月18日消费8699元，其中的3940.10元应当抵充为利息，剩余的4758.9元应当抵充为本金，即截止到2018年4月18日，二被告尚欠原告借款本金126577.83元。从2018年4月19日到2018年5月18日以126577.83元为本金按照月利率3%的标准计算共计产生利息3797.33元，而原告使用被告刘某的信用卡于2018年5月18日消费20053元，其中的3797.33元应当抵充为利息，剩余的16255.67元应当抵充为本金，即截止到2018年5月18日，二被告尚欠原告借款本金110322.16元。从2018年5月19日到2018年6月18日以110322.16元为本金按照月利率3%的标准计算共计产生利息3309.66元，而原告使用被告刘某的信用卡于2018年6月18日消费26876元，其中的3309.66元应当抵充为利息，剩余的23566.34元应当抵充为本金，即截止到2018年6月18日，二被告尚欠原告借款本金86755.82元。原告要求的本金的过高部分，本院不予支持。自2018年6月19日起的利息应按照月利率2%的标准计算，经计算，截止到原告向本院提起诉讼之日即2019年5月14日共计产生利息18854.93元。关于之后的利息，原告可另行主张。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告丁某、刘某于本判决生效后十日内向原告李某偿还借款本金86755.82元及利息18854.93元；二、驳回原告李某的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2561元，适用简易程序审理减半收取1280.5元，由原告李某负担84.5元，由被告丁某、刘某负担1196元。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状一式十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员 何 珂二〇一九年八月三十日书记员 梁伟伟