江苏省无锡市梁溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）苏0213民初7180号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易实验区银城中路******。 法定代表人：黄志刚，该公司董事长。 委托诉讼代理人：林鸿真、吴剑，江苏常誉律师事务所律师。 被告：沙志军，男，汉族，住江苏省兴化市。 被告：赵金凤，女，汉族，住江苏省兴化市。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告沙志军、赵金凤金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月20日立案后，依法适用简易程序，于2019年8月5日公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人林鸿真、吴剑到庭参加诉讼，被告沙志军、赵金凤经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 中银公司向本院提出诉讼请求：1、沙志军、赵金凤立即向中银公司返还借款本金75584.52元；并支付利息、滞纳金（截止至2019年8月4日，利息为9120.62元、滞纳金为253.51元；自2019年8月5日起至实际给付之日止，以75584.52元为基数，按年利率24%计算）；2、对沙志军前述第1项债务，中银公司有权以沙志军、赵金凤提供抵押的苏（2017）无锡市不动产证明第xxxxx号不动产登记证明项下的房屋所有权与沙志军、赵金凤协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款按其登记的抵押顺位优先受偿。 事实和理由：2017年8月11日，中银公司与沙志军签订【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（以下简称使用合约），约定沙志军向中银公司借款10万元，借款期限为自实际放款之日起60个月，即2017年8月12日至2022年8月12日；沙志军、赵金凤以其名下房产为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。次日，中银公司向沙志军放款10万元。沙志军未按约归还借款本息，已构成违约。沙志军与赵金凤系夫妻关系，赵金凤出具共同还款承诺书，承诺对沙志军的上述债务承担共同还款责任。 沙志军、赵金凤未作答辩。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年8月9日，沙志军、赵金凤向中银公司提交《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》（以下简称申请表），载明：申请贷款额度为10万元，本人已参阅并同意中银消费金融贷款合约的条款、细则，本人同意中银消费金融贷款合约的条款、细则将构成本人与中银公司就申请及使用信用贷款的法律协议；如获批金额与本人申请金额不一致的，本人同意中银公司以使用合约中的乙方确认发放贷款金额为准等。沙志军、赵金凤在申请人处签名。同年8月11日，中银公司与沙志军、赵金凤签订使用合约，约定中银公司向沙志军提供贷款额度10万元，贷款使用期限为自实际放款日起60个月，贷款利率为月利率1.3%；中银公司向沙志军收取贷款金额的1%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取；还款方式为等额本息；中银公司有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费等，逾期滞纳费计算标准如下（逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收）：                            逾期时贷款余额                       每日滞纳费                       逾期时贷款余额                       每日滞纳费                               0-10000元                       5元                       60000-70000元                       35元                               10000-20000元                       10元                       70000-80000元                       40元                               20000-30000元                       15元                       80000-90000元                       45元                               30000-40000元                       20元                       90000-100000元                       50元                               40000-50000元                       25元                       更高贷款余额依以上规则类推                               50000-60000元                       30元                若沙志军未按期足额归还贷款本息，中银公司有权宣布本合同项下贷款本息提前到期，并要求沙志军赔偿因违约而给中银公司造成的损失，包括实现债权的相关费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）；赵金凤承诺其自愿作为沙志军的共同还款人，与沙志军共同偿还本合同项下的消费金融贷款；沙志军、赵金凤以其名下位于无锡市梁溪区的房产为本合同项下的债务提供抵押担保，抵押担保范围为本合同项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及中银公司实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。同日，沙志军、赵金凤以其名下位于无锡市梁溪区的房产办理了抵押登记手续，不动产登记证明编号为苏（2017）无锡市不动产证明第xxxxx号。次日，中银公司向沙志军放款10万元，并于当日扣收贷款手续费1000元。自2018年11月1日起，沙志军未按约还款。借款后，沙志军已向中银公司归还本金24415.48元。 另查明：沙志军与赵金凤于2012年2月10日登记结婚，赵金凤于2017年8月9日向中银公司出具共同还款承诺书，承诺同意与沙志军共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。 诉讼中，沙志军于2019年5月15日向中银公司归还了2000元，中银公司已在诉讼请求中予以扣减。 上述事实，有申请表、“新易贷-乐享贷”告客户书、【新易贷】用款申请表、使用合约、不动产登记证明、结婚证、剩余本金结欠计算表、账户信息查询表等证据及当事人陈述在卷证实。 本院认为，中银公司与沙志军、赵金凤签订的使用合约，系各方当事人真实意思表示，合法有效。中银公司已按约发放借款，沙志军、赵金凤未按约还款，中银公司有权宣布借款提前到期，要求沙志军、赵金凤归还全部借款本息、支付滞纳费，并要求对抵押房产享有优先受偿权。中银公司于2017年8月12日放款当天扣除贷款贷款手续费1000元，其实质是放款时预先扣除利息，违反了《中华人民共和国合同法》第二百条关于借款的利息不得预先在本金中扣除的规定，该款应在借款本金中予以扣除，故沙志军的实际借款本金金额应为99000元。沙志军尚结欠中银公司贷款利息应以75584.52元为基数，根据沙志军每月还款金额先归还利息再冲抵本金来计算，截止至2019年8月4日，沙志军尚结欠借款本金75584.52元、利息9120.62元、滞纳费253.51元。使用合约中约定逾期付款滞纳费按日收取，该约定系针对逾期未还款部分。贷款提前到期后，中银公司有权针对全部尚欠借款本金收取滞纳费。使用合约中约定滞纳费为每日万分之五即年利率18.25%、利息为月利率1.3%即年利率15.6%，两项一并主张合计不应超过年利率24%，现中银公司主张利息和滞纳费合并按年利率24%计算，本院予以支持。沙志军、赵金凤共同向中银公司提交申请表申请贷款，并与中银公司签订使用合约，且赵金凤亦向中银公司出具共同还款承诺书，承诺对本案所涉债务与沙志军承担共同还款责任，故赵金凤应对沙志军所负债务承担共同还款责任。沙志军、赵金凤经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提出抗辩，由此造成的法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、沙志军、赵金凤应于本判决发生法律效力之日起10日内向中银消费金融有限公司返还借款本金75584.52元；并支付利息和滞纳金（截止至2019年8月4日，利息为9120.62元、滞纳金为253.51元；自2019年8月5日起至实际给付之日止，以75584.52元为基数，按年利率24%计算）。 二、对沙志军前述第一项债务，中银消费金融有限公司有权以沙志军、赵金凤提供抵押的苏（2017）无锡市不动产证明第xxxxx号不动产登记证明项下的房屋所有权与沙志军、赵金凤协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款按其登记的抵押顺位优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1877元减半收取为938.5元，该款已由中银消费金融有限公司预交，由沙志军、赵金凤负担，于本判决发生法律效力之日起10日内直接支付给中银消费金融有限公司。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。 审 判 员 张明明 二〇一九年八月二十六日 法官助理 刘金荣 书 记 员 戚玲娇 本案援引法律条款 《中华人民共和国合同法》： 第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》： 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》： 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。