四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）川0104民初7148号 富登小额贷款（四川）有限公司，住所地：四川省成都市锦江区人民东路**四川航空广场****。 法定代表人：李明德（LEEMENGTECKWICTOR），董事兼总经理。 委托诉讼代理人：杨旭，北京市竞天公诚（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：彭皓，北京市竞天公诚（成都）律师事务所律师。 被告：倪成，男，1961年6月4日出生，汉族，住四川省威远县。 被告：刘建英，女，1972年8月1日出生，汉族，住四川省威远县。 被告：李智，男，1974年4月7日出生，汉族，住四川省威远县。 委托诉讼代理人：许强，四川听天律师事务所律师。 委托诉讼代理人：朱丹，四川听天律师事务所实习律师。 原告富登小额贷款（四川）有限公司（简称富登公司）与被告倪成、刘建英、李智民间借贷纠纷一案，本院立案受理后依法将适用简易程序公开开庭进行了审理。原告富登公司的委托诉讼代理人杨旭，被告倪成，被告李智的委托诉讼代理人许强、朱丹到庭参加诉讼。被告刘建英经传票传唤拒不到庭，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。 富登公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告倪成向原告归还借款本金166008.3元，利息6647.5元、账户服务费1500元、提前还款违约金4066.68元、逾期罚息1170.84（暂计按照《贷款合同》第4条4.2（5）自2018年4月15日起计算至2018年6月6日，实际应计至被告清偿全部债务之日止）。以上合计179393.32元；2、判令被告刘建英、李智对被告倪成的上述债务承担连带保证责任；3、判令三被告承担本案诉讼费。事实和理由：2017年6月15日，原告与三被告在富登公司网站采用电子合同形成签订《贷款合同》（合同编号：富登川资服（2017）字第000066222号）。约定倪成向原告借款25万元，借款期限为24个月，自2017年6月15日至2019年6月14日，贷款期内利率总金额46797.68元，每月收取账户服务费500元，被告刘建英、李智自愿为被告倪成所申请贷款提供全额连带担保。2017年6月15日，富登公司向被告倪成指定账户放款25万元。2018年1月15日、2月15日、3月15日被告倪成均有逾期还款，2018年4月15日与5月15日被告倪成未向指定账户打入应还款项，原告无法成功扣款。根据《贷款合同》第四条，4.1发生以下情况之一，为甲方违约视为甲方违约；（3）乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额的。第四条，4.2甲方违约或视为甲方违约情形时；乙方有权（2）解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并有权以书面通知（包括但不限于短信、邮件、微信）的方式宣布全部贷款提前到期或即可到期，且有权要求甲方、丙方立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费等）；（5）如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总额的0.2%乘以逾期天数向乙方支付逾期罚息，每30日累计进计算。罚息最低按人民币50元计算。第5条5.1丙方担保的主债权为本合同专属条款1条项下的贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方追索前述主债权而发送的实现债权所有费用。被告倪成已构成违约，原告有权解除《贷款合同》，并要求被告倪成支付所欠全部本金166008.3元，利息6647.5元，账户管理费1500元，提前还款违约金4066.68元，逾期罚息1170.84元（暂计按照《贷款合同》第四条4.2（5）自2018年4月15日起计算至2018年6月6日，实际应计至被告清偿全部债务之日），共计179393.32元。被告刘建英、李智承担连带担保责任。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条及当事人的约定，请求人民法院支持原告全部诉讼请求。 被告倪成辩称，对原告主张的借款25万元事实无异议，在2016年第一次签署贷款合同时，配偶刘建英及李智提供了连带保证责任，2017年第二次续签贷款合同时只有配偶刘建英签署过合同，认为原告主张的罚息过高，2018年3月和5月按照原告的要求归还了1.3万余元和1.4万余元款项，并且比合同规定的归还的多，2017年又重新与原告签署了合同，对于利率是否调整不清楚，倪成按照合同要求归还了借款，原告仍然起诉。 被告李智辩称,李智对本次2017年贷款合同不知情，也未去现场签订任何合同，原告陈述的事实不属实,李智不应当承担任何保证责任。2016年李智为倪成向原告的借款30万元提供过连带保证责任。续签合同是在李智不知情的情况下签署的，原告当庭变更的四项年利率24%的标准过高。 被告刘建英未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 2017年6月15日，合同编号为富登川资服（2017）字第000066222号的富登川《贷款合同》（富登简易生意贷，附《本金归还提示表》）载明，倪成（甲方、借方）、富登公司（乙方、贷方）、刘建英（丙方1、连带保证人）、李智（丙方2、连带保证人），合同系由贷方、借方及担保人使用乙方网站（www.fcsgroup.com.cn及/或客户端，以下简称“网站”），根据乙方网站《服务协议》签订；贷款金额250,000元，贷款期限24个月，自2017年6月15日起至2019年6月14日止，以实际转账之日起计算，截止日期相应顺延，按月收取利息，期内利息总额46797.68元，每月固定收取账户服务费500元，贷款还款采取等额本息方式，除放款日在25-31日的贷款的第一期还款与剩余每期还款有差异外，其余贷款的每期还款总额相同，每期应归还本息及费用为12866.57元，其中应还本金依次为8814.49元、8939.73元、9066.74元、9195.57元、9326.22元、9458.73元、9593.12元、9729.43元、9867.67元、10007.87元、10150.06元、10294.28元、10440.54元、10588.89元、10739.34元、10891.93元、11046.68元、11203.64元、11362.82元、11524.27元、11688.01元、11854.08元、12022.5元、12193.39元，扣款日为每月15日，贷款审批手续费1785元，一次性计收；乙方根据合同约定宣布提前到期时，甲方应当向乙方支付提前还款违约金，甲方应当向乙方支付提前还款违约金，实际用款时间小于等于6个月的，提前还款违约金为提前还款金额中本金部分的5%，实际用款时间大于6个月的，提前还款违约金为提前还款金额中本金部分的3%，逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期天数支付逾期罚息，每30日累进计算,最低按50元计算；丙方担保的主债权为贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及实现债权的律师费等所有费用，保证为连带责任保证，保证期间至乙方得到全额和充分清偿之日止；乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额，构成甲方违约、视为违约及应承担的违约责任，乙方有权解除本合同，宣布贷款提前到期或即刻到期，要求甲方、丙方偿还所欠本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费及实现债权的费用；本合同经各方以数字证书认证的形式进行签署后生效。 同日，富登公司向倪成转账支付了借款250000元。 诉讼中，原告通过当庭演示和提交说明的方式陈述了贷款合同在线签署的过程：申请人登陆公司官网注册进入，选择产品后，须填写姓名、身份证号、银行卡号、银行预留手机号“四要素”信息，进行身份验证，申请人提交申请后，系统会自动发送短信给受邀担保人，担保人收到短信链接点击后进入操作界面，填写手机验证码，查看贷款信息，并填写身份验证信息，完成四要素验证后，点击签名以签署《贷款合同》，各方以数字证书认证的形式签署合同。同时，原告确认，在签订合同时扣收1785元，借款25万元,并提交还款计划及还款记录确认，借款之后，借款人按约定归还前9期本息及服务费，自第10期开始逾期，尚欠本金为借款25万元-前9期本金83991.7元=166008.3元，被告最后一次还款时间为2018年5月12日，原告自该日起至清偿之日止，以尚欠本金为基数，以年利率24%的标准计算利息、账户管理费、提前还款违约金、逾期罚息四项。 上述事实有当事人陈述及原告当庭提交的《贷款合同》含本金归还提示表、转账凭证、中国银行对账单复印件、提款确认书、还款计划表、还款记录等证据及庭后提交的数字签名验证报告、银行卡校验交易明细、光盘等证据予以证实，庭后提交的证据被告同意以书面质证的方式发表意见，故本院亦作为认定事实的证据使用。 被告李智提交的富登川资服（2016）字第000058500号《贷款合同》、被告刘建英、李智的身份证复印件、2016年1月15日微信名称为“姚诗怡、姚文文”的用户与倪成的微信聊天记录，不能否认涉案合同有效的事实，本院不作为本案证据使用。 本院认为，从原告提交的证据看，签署合同的过程需要提供身份证号、实名手机号、银行账号、姓名进行“四要素”验证，并需填写验证码进行信息确认，能够证明签订涉案贷款合同是合同签署各方的行为或授权的行为，李智抗辩未实际签署涉案合同，但对签署合同中使用了向李智银行备案手机号发送的验证码的事实不能作合理的解释，故本院确认涉案贷款合同系合同各方的真实意思表示，富登公司与倪成、刘建英、李智采用数据电文形式订立合同符合合同订立合法形式，富登公司与倪成为民间借贷关系，富登公司与刘建英、李智为连带责任保证合同关系。借款人未按约定还款，其行为构成违约，根据合同约定，原告有权提前收回的贷款并要求借款人承担还款责任，保证人对借款人的债务承担连带清偿责任。倪成、刘建英、李智均未对还款提交证据予以证实，本院对富登公司自认的还款予以确认。关于欠款本金。富登公司在交付借款时收取的审批手续费1785元为预先扣除利息性质，应当在本金中扣除，尚欠本金为250000元-前9期本金83991.7元-1785元=167793.3元。关于利息、账户管理费、提前还款违约金、逾期罚息。庭审中，原告主张自2018年5月12日起至清偿之日止，以尚欠本金为基数，以年利率24%的标准计算利息、账户管理费、提前还款违约金、逾期罚息四项，根据合同约定上述四项款项超过已超过年利率24%,原告按照年利率24%主张自2018年5月12日起相应款项未违反合同约定和法律规定，且原告主张的标准也未超越诉状主张的标准，故本院予以确认；关于保证责任，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款的规定“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。”按《贷款合同》约定，连带责任保证人刘建英、李智提供保证的期间为借款期满起两年内，原告诉请保证承担保证责任，未超越合同约定和法律规定，本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款规定，判决如下： 一、倪成应于本判决生效之日起十日内向富登小额贷款（四川）有限公司返还借款本金167793.3元，并自2018年5月12日起至清偿之日止，按年利率24%的标准支付利息、账户管理费、提前还款违约金、逾期罚息； 二、刘建英、李智对上述第一项倪成应当履行的债务承担连带清偿责任，承担还款责任后，刘建英、李智有权向倪成追偿； 三、驳回富登小额贷款（四川）有限公司其余诉讼请求。 如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1944元，由倪成、刘建英、李智负担1846元，原告富登小额贷款（四川）有限公司负担98元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 聂 茸 二〇一九年八月十九日 书记员 陈庆祝