广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0102民初1886号 原告：南宁市区农村信用合作联社三塘信用社，住所地广西壮族自治区南宁市兴宁区三塘镇桥头旁，统一社会信用代码：9145010266211594XH。 代表人：林有才，该社主任。 委托诉讼代理人：滕达，系该社职员。 委托诉讼代理人：刘皓，系该社职员。 被告：方爱连，女，1973年4月15日出生，壮族，住广西壮族自治区南宁市良庆区。 案由：金融借款合同纠纷 适用程序：简易程序（）普通程序（√） 立案时间：2019年3月26日 开庭时间：2019年8月19日 当事人到庭情况： 原告南宁市区农村信用合作联社三塘信用社（以下简称三塘信用社）：委托诉讼代理人滕达到庭 被告方爱连：未到庭 原告起诉要点 诉讼请求：1、判令《广西农村信用社个人购（建）房担保借款合同》（合同编号：农信抵借字2011第022号）提前到期；2、被告承担《广西农村信用社个人购（建）房担保借款合同》（合同编号：农信抵借字2011第022号）的还款责任，即被告归还原告贷款本金311408.25元，利息、罚息80860.71元，复利6858.26元（利息、罚息、复利暂计算至2019年1月20日，自2019年1月21日起至贷款全部清偿之日止的利息、罚息、复利按借款合同约定予以计算，直至贷款本息全部归还）；3、判令被告承担《广西农村信用社个人购（建）房担保借款合同》（合同编号：农信抵借字2011第022号）项下的抵押担保责任，原告对被告名下位于南宁市江南区白沙大道66号那洪农村信用合作社住宅楼B1号杂物房拍卖、变卖或者以其他方式处理所得价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告承担。 事实和理由：2011年8月3日，原告与被告签订了《借款合同》。《借款合同》约定：被告向原告借款350000元，贷款期限自2011年8月5日至2031年8月4日止（以借款借据为准），贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上浮10%,合同签订时年利率为7.755%(以借款借据为准）。合同期内随中国人民银行人民币贷款基准利率的调整而相应调整。《借款合同》还约定了原告与被告的其它权利、义务。 《借款合同》约定：被告提供其所有的位于江南区白沙大道66号那洪农村信用合作社住宅楼B1号杂物房作为《借款合同》项下的抵押物并办理了抵押登记，登记证号为：邕房他证字第××号。抵押担保的范围为本合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用。 2011年8月5日，原告依约向被告发放贷款350000元，原告已按《借款合同》约定履行了义务。但被告没有按合同约定履行义务，到2019年1月20日止被告尚欠原告贷款本金311408.25元，利息、罚息80860.71元，复利6858.26元，本息合计共399127.22元未归还，被告已违反了《借款合同》的约定构成违约。根据《借款合同》的约定被告应立即向原告偿还尚欠的贷款本息。同时根据《借款合同》的约定被告应对上述债务承担相应的抵押担保责任。 原告认为，涉案的《借款合同》系各方真实意思表示，合法有效，各方均应按约定履行。原告已按合同约定履行了义务，但被告未按合同约定履行义务，构成了违约，损害了原告的合法权益。 被告答辩要点 被告方爱连未作答辩。 认定事实及法律适用 认定事实 原告主张的事实与本院查明事实一致，本院予以确认。 另查明：1、合同还约定：逾期贷款的罚息依逾期金额和实际逾期天数计算，罚息利率按本合同约定的借款利率加上50%执行。借款人连续三期（含三期）或累计六期未足额偿还借款本息的，贷款人有权停止发放贷款，宣布本合同提前到期，行使担保权。2、被告从2015年11月份起逾期未还款，截至2019年1月20日，积欠本金43044.84元，积欠利息、罚息80860.71元，积欠复利6858.26元，剩余本金311408.25元。 上述事实，有原告提交的《广西农村信用社个人购（建）房担保借款合同》、借款借据、房屋所有权证、房屋他项权证、欠款欠息清单、贷款还款明细、贷款利息分段登记簿等证据及其陈述为证，本院予以确认。 二、法律适用 1、合同效力：当事人签订的《广西农村信用社个人购（建）房担保借款合同》，是当事人的真实意思表示，内容未违反法律的强制性规定，合法有效。 2、关于宣布贷款提前到期：原告已依约足额发放了贷款，但被告方爱连未按合同约定还款付息，已构成违约，致使双方在合同中约定宣布贷款提前到期的条件已成就，故原告有权宣布贷款提前到期。由于原告是通过向法院起诉的形式向被告宣布贷款提前到期，故本案贷款自诉状送达被告之日（2019年8月1日）到期。 3、被告方爱连的民事责任：贷款提前到期后，被告方爱连应偿还全部借款本息，故原告有权要求被告方爱连偿还剩余借款本金311408.25元。关于利息，借款期限内的利息计算标准包括利率、复利的计算标准，合同有约定的从约定；贷款提前到期后的罚息，实质为借款人逾期付款的违约金，合同中有约定的从约定，但贷款提前到期后只计算罚息，不再计收利息和复利，故原告诉请利息及罚息按合同约定利率计付，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 4、关于原告主张对抵押物享有优先受偿权的问题：案涉合同合法有效，且双方已就合同项下抵押物办理了抵押登记手续，符合《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，抵押权自登记时设立。根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，被告如不能按本判决确定的履行期间清偿上述债务，则其依法应以其抵押物向原告承担抵押担保责任。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、原告南宁市区农村信用合作联社三塘信用社与被告方爱连于2011年8月3日签订的合同编号为农信抵借字2011第022号《广西农村信用社个人购（建）房担保借款合同》于2019年8月1日提前到期； 二、被告方爱连向原告南宁市区农村信用合作联社三塘信用社偿还借款本金311408.25元； 三、被告方爱连向原告南宁市区农村信用合作联社三塘信用社支付借款利息（计算方式：1、截至2019年1月20日的利息、罚息80860.71元，复利6858.26元；2、从2019年1月21日起至2019年8月1日的利息、罚息、复利按合同约定利率计付；3、从2019年8月2日起至实际清偿之日止，以311408.25元为基数，按合同约定利率计付罚息）； 四、被告方爱连如不能履行上述第二至三项判决确定的给付义务，原告南宁市区农村信用合作联社三塘信用社有权对被告方爱连位于南宁市江南区白沙大道66号那洪农村信用合作社住宅楼B1号杂物房折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费7286元，公告费350元，由被告方爱连负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  莫寿孟 人民陪审员  何 贞 人民陪审员  李海岚 二〇一九年八月二十日 书 记 员  罗欧阳 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。