贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0112民初2110号原告：贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市乌当区北衙商务综合楼**，统一社会信用代码91520100065751198M。法定代表人：齐祖巢，职务董事长。委托诉讼代理人：杨宇，该银行员工，特别授权代理。被告：陈松，男，1986年03月31日出生，汉族，住贵州省贵阳市乌当区居民。被告：肖敏，女，1991年10月5日出生，汉族，住址同上。被告：姜尤勇，男，1985年9月15日出生，汉族，住贵州省贵阳市乌当区。被告：陈小芳，女，1985年6月21日出生，汉族，住址同上。被告：陈连华，男，1956年10月18日出生，汉族，住贵州省贵阳市乌当区。被告：徐仕菊，女，1956年4月18日出生，汉族，住址同上。原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司（以下简称富民银行）与被告陈松、肖敏、姜尤勇、陈小芳、陈连华、徐仕菊金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富民银行的委托诉讼代理人杨宇到庭参加诉讼，被告陈松、肖敏、姜尤勇、陈小芳、陈连华、徐仕菊经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告富民银行向本院提出诉讼请求：1.判决被告陈松偿还原告富民银行借款本金290000元及截止至2019年5月8日的欠付利罚息及复利15135.07元，合计305135.07元。并支付自2019年5月9日起以实际欠付本金为基数按合同约定标准计算至借款本金清偿之日止的利罚息，同时计算复利；2.判决被告肖敏对上述债务承担共同还款责任；3.判决被告姜尤勇、陈小芳、陈连华、徐仕菊对上述债务承担连带清偿责任；4.案件受理费、保全费、公告费由被告陈松、肖敏、姜尤勇、陈小芳、陈连华、徐仕菊负担。事实和理由：2018年12月29日，被告陈松作为借款人、被告姜尤勇作为担保人与贷款人原告富民银行签订《个人保证借款合同》，约定原告向被告陈松发放贷款290000元用于借新还旧，贷款期限自2018年12月29日至2019年12月25日，贷款月利率为11.7‰，还款方式为到期还本，按月结息，结息日为每月的20日，借款人应在结息日向贷款人支付到期利息，借款人不能按期付息则自逾期之日起计收复利。被告陈松在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%。合同签订的同时，被告肖敏、姜尤勇、陈小芳与原告签订了《保证函》，被告姜尤勇与原告签订《个人保证借款合同》为陈松的借款承担连带清偿责任。上述合同签订后，原告于2018年12月29日依约向被告陈松指定的账户62×××73（收款人：陈松）交付了贷款本金290000元，被告陈松在《借款借据》上签字捺印进行了确认。截止至2019年5月8日，被告共计偿还款项9.8元（其中本金未予偿还，支付利息罚息复利9.8元），尚欠本金290000元及欠付利罚息及复利15135.07元，合计305135.07元。因被告陈松未按期还本付息，被告肖敏未履行共同还款义务，被告姜尤勇、陈小芳、陈连华、徐仕菊未履行连带保证义务，已构成违约，现诉请法院依法判决。被告陈松、肖敏、姜尤勇、陈小芳、陈连华、徐仕菊经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2018年12月26日，贷款人富民银行东风支行与借款人陈松、保证人姜尤勇签订了《个人保证借款合同》（合同编号为6681120180004832），合同约定，借款人陈松向富民银行借款290000元用于借新还旧，借款期限从2018年12月26日起至2019年12月25日止，借款月利率为11.7‰，若遇中国人民银行基准贷款利率调整，借款期限在一年（含）以下的，约定利率不变，借款期限超过一年的，则利率根据中国人民银行利率政策调整而作相应调整，调整方式为“不调整”。合同还约定，借款人未按期偿还贷款本金或未按期支付利息或不按借款借据特别约定的还款方式归还贷款本息的，贷款人有权停止本合同尚未发放的贷款、提前收回未到期贷款，同时，借款人未按期归还贷款本金（含展期），从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。对于保证人姜尤勇的保证责任，合同约定，保证人姜尤勇自愿为本合同贷款人的债权提供连带责任保证，保证期间自借款期限届满之日起二年，若贷款人依约提前收回未到期贷款，则视同贷款期限届满，保证担保范围为贷款本金、利息（包括罚息、复息等）、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。同日，陈松妻子肖敏向富民银行东风支行出具了《共同还款承诺书》，承诺对陈松与富民银行东风支行于2018年12月26日签订的编号为6681120180004832的《个人保证借款合同》产生的全部债务（包括贷款本金、利息、逾期罚息、违约金、损失赔偿金、实现债权的费用等）承担连带共同还款责任。另查明，2018年12月26日，陈小芳、陈连华、徐仕菊分别向富民银行东风支行出具《保证函》。《保证函》载明，保证人陈小芳、陈连华、徐仕菊同意为富民银行东风支行向陈松在2018年12月26日至2019年12月25日期间内最高融资限额290000元的所有融资债权提供最高额连带保证责任，保证期间根据各笔融资的借款期限分别确定，各笔借款的保证期间自该笔借款的借款期限届满之日起二年，保证担保的范围包括但不限于融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等。保证人陈小芳、陈连华、徐仕菊在《保证函》中还承诺，当债务人陈松不能清偿到期债务，富民银行有权直接从其账户中扣收相应款项清偿债务；同时，陈小芳、陈连华、徐仕菊确认陈松与富民银行东风支行签订的编号为6681120180004832的融资合同属于本保证函担保范围，且均知悉该编号项下的融资用途为借新还旧。还查明，贷款手续完善后，富民银行东风支行于2018年12月29日按约将借款290000元发放给了陈松，陈松则在富民银行出具的《借款借据》中签名捺印，《借款借据》载明借款月利率为11.7‰，借款用途为借新还旧,还款方式为到期还本、按月结息。履行借款合同过程中，陈松并未按照借款合同约定的期限按月向富民银行支付利息，由于其账户尚有余额9.8元，富民银行东风支行于2019年1月21日将该9.8元作为利息予以扣除，截至2019年5月8日，就案涉贷款，富民银行东风支行仅收到利息9.8元，陈松尚欠该银行利息14816.10元及因未按期支付利息产生的复利441.87元，而保证人姜尤勇、陈小芳、陈连华、徐仕菊亦未履行保证责任。本院认为，富民银行东风支行是富民银行的分支机构，根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条“法人可以依法设立分支机构。法律、行政法规规定分支机构应当登记的，依照其规定。分支机构以自己的名义从事民事活动，产生的民事责任由法人承担；也可以先以该分支机构管理的财产承担，不足以承担的，由法人承担。”的规定，富民银行东风支行从事商业贷款活动所产生的民事责任由其上级法人单位富民银行承担；基于民法的权利义务对等原则，富民银行承担了其分支机构东风支行从事民事活动所产生的民事责任，也应享有富民银行从事民事活动所享有的民事权利。因此，富民银行作为原告提起本案诉讼主张案涉贷款债权，主体资格适格。本案中，富民银行与陈松、姜尤勇签订的《个人保证借款合同》是三方当事人之间的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，三方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。本案中，富民银行已依约向陈松发放了借款290000元，陈松理应根据双方约定按月向富民银行支付利息，但其在履行借款合同过程中，从未向富民银行支付过利息，仅因其还贷账户尚有余额9.8元，富民银行将该9.8元作为利息扣除。根据借款合同约定的结息时间，截至2019年5月8日，陈松已逾期支付四期利息，虽然借款期限尚未届满，但其未按照合同约定时间按月支付利息的行为已经构成违约，并因此导致富民银行依据《个人保证借款合同》中关于违约责任的约定宣布未到期的借款290000元提前到期。因关于借款提前到期的约定是富民银行与陈松、姜尤勇之间对自己权利义务的处分，是三方当事人意思自治的体现，并不违反法律规定，约定有效，故富民银行提前收回贷款的条件已经成就，应视为借款期限届满。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”的规定及《个人保证借款合同》的约定，富民银行要求陈松提前归还借款本金290000元有法律依据和合同依据，本院予以支持。对于富民银行主张的利息、复利、罚息。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定及《个人保证借款合同》的约定，富民银行有权主张陈松支付应付而未付的利息及因此产生的复利及罚息。因陈松的违约行为导致富民银行依据双方约定提前收回未到期的贷款，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条第一款“短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。”、第二款“短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。……。”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%；……。”的规定，陈松除了要支付借款期内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及逾期罚息，故富民银行诉请陈松支付利息、复利、罚息于法有据,本院予以支持。本案中，根据原、被告约定，罚息月利率为17.55‰[即11.7‰×（1+50%）]，该计算标准符合前述规定，且未超过年利率24%，本院予以采纳。因庭审中已查明截至2019年5月8日，陈松除了借款本金未偿还给富民银行之外，尚有已产生的利息、复利共计15135.07元未支付给富民银行，故富民银行诉请陈松支付截至该日的利息、复利，本院予以支持；因案涉借款符合提前收回条件应由富民银行提前收回，视为借款期限已经届满，故2019年5月9日之后的罚息、复利则应以借款本金290000元为计算基数，按借款合同约定的罚息月利率17.55‰为标准计算至本金290000元清偿完毕之日止。关于肖敏如何承担责任的问题。陈松与肖敏系夫妻关系，肖敏向富民银行出具了《共同还款承诺书》，承诺对陈松的前述债务承担共同还款责任，该承诺书系其自愿出具，内容未违反法律规定，本院予以采纳。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”的规定及肖敏向富民银行出具的承诺书，陈松所欠富民银行的前述借款本息为其与肖敏的夫妻共同债务，故当敏在本案中应与陈松一并承担共同还款责任。关于姜尤勇、陈小芳、陈连华、徐仕菊如何承担责任的问题。姜尤勇在《个人保证借款合同》作为保证人签名，同意为贷款人富民银行的债权提供连带责任保证，保证期间为借款期限届满之日起两年，且合同约定若贷款人依约提前收回未到期贷款，视同贷款期限届满。由于陈松存在违约行为，导致富民银行向本院起诉提前收回贷款，依据合同约定，陈松未偿还的借款本息处于姜尤勇的保证期间内，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”的规定，姜尤勇应对陈松所欠富民银行的借款本息等承担连带清偿责任。本案中，陈小芳、陈连华、徐仕菊亦分别向富民银行出具了《保证函》，《保证函》是陈小芳、陈连华、徐仕菊的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，且富民银行收到后不持异议，故该《保证函》具有保证合同性质，合法有效，在陈松未履行还款义务的情况下，陈小芳、陈连华、徐仕菊理应按承诺书的承诺承担保证责任。由于借款期限因富民银行提前收回借款而届满，而陈小芳、陈连华、徐仕菊出具的《保证函》载明的保证期间为债务清偿期限届满之日起两年，且承担责任的方式为均为连带责任保证，现陈松所欠富民银行的借款本息已按照合同约定提前到期，其未履行还款义务，富民银行要求陈小芳、陈连华、徐仕菊按约定承担连带保证责任的诉请，符合法律规定和合同约定，因陈松未偿还的借款本息处于陈小芳、陈连华、徐仕菊的保证期间内，故三人均应对陈松所欠富民银行的借款本息等承担连带清偿责任。同时，因姜尤勇、陈小芳、陈连华、徐仕菊未对各自的保证份额进行明确约定，根据《中华人民共和国担保法》第十二条“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任，没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。”的规定，姜尤勇、陈小芳、陈连华、徐仕菊均应对陈松所欠富民银行的借款本息等承担连带清偿责任。对于富民银行主张的保全费、公告费由陈松、肖敏、姜尤勇、陈小芳、陈连华、徐仕菊负担的诉请，因该两项费用并未实际产生，本院对此不予支持。被告陈松、肖敏、姜尤勇、陈小芳、陈连华、徐仕菊经本院合法传唤未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、被告陈松、肖敏于本判决生效之日起七日内偿还原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司借款本金人民币290000元，并支付利息、罚息、复利（截至2019年5月8日的利息、复利为15135.07元，其后的罚息、复利以借款本金290000元为计算基数，按罚息月利率17.55‰为标准计算至本金290000元清偿完毕之日止）；二、被告姜尤勇、陈小芳、陈连华、徐仕菊对本判决第一项确定的款项承担连带清偿责任；三、驳回原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务,应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2939元，由被告陈松、肖敏、姜尤勇、陈小芳、陈连华、徐仕菊连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  梁国辉二〇一九年八月九日书记员  陈远丽