海南省三亚市城郊人民法院民事判决书（2018）琼0271民初8906号原告：韦慧琼，女，1975年2月6日出生（公民身份号码：×××），汉族，住三亚市。被告：平安养老保险股份有限公司三亚中心支公司，住所地三亚市吉阳区榆亚大道**。负责人：孟新发，该公司总经理。委托诉讼代理人：周梅，女，该公司职员。委托诉讼代理人：史宏峰，男，该公司职员。原告韦慧琼诉被告平安养老保险股份有限公司三亚中心支公司（以下简称平安养老保险公司）健康保险合同纠纷一案，本院于2018年9月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告韦慧琼、被告平安养老保险公司的委托诉讼代理人周梅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1．判令被告向原告支付女性高发癌症保险金30万元；2．判令被告承担本案的诉讼费。事实和理由：2016年7月12日，原告从被告处购买了保险单号为PC1502W073450086的女性高发癌症保险，保险范围为乳腺癌、其他妇科癌症，保险金为10万元，保险期间为2016年7月12日至2017年7月11日。2016年10月6日，原告又从被告处购买了保险单号为PC1500A106518485的女性高发癌症保险，保险范围为乳腺癌、其他妇科癌症，保险金为20万元，保险期间为2016年10月6日至2017年10月5日。原告按照合同的约定缴纳了保险费690.3元。2017年3月，原告感到非常疲倦，全身无力，身体下腹疼痛，下体时不时无故出血，开始不以为然，以为例假不正常等症状依旧，而后就找些消炎药之类的药物服用，仍然不见好转，故到医院看医生。然而吃了医生的药也没有什么明显作用。原告于2017年7月份到三亚市中医院进行超声检查，检查提示为:宫颈不低回声去，肌瘤可能，怀疑宮颈囊肿。2017年的10月份，原告病情加重，下腹疼痛难忍，出血明显加剧，原告于2017年10月24日到海南省农垦三亚医院再次进行超声波检查，检查提示为:考虑宫颈肌瘤，建议进一步检查，建议住院观察或回家观察病情有否加重。原告回家后出血量越来越多，于是在2017年的10月26日入住三亚市中医院，MR诊断报告显示:宫颈增大，见一直径约4.8cm占位病变，术前诊断为子宫颈肌瘤而实施手术，并未查出癌症，而是在手术切除组织送病理检査才诊断为:1.(宫腔子宫后壁肿物)恶性肿物，考虑鱗状细胞癌。2.(右侧)输卵管系膜囊肿。后行宫腔镜取病理示:中分化鳞状细胞癌。为了进一步治疗，原告于2017年的11月11日到海南省人民医院住院治疗，海南省人民医院诊断为宫颈中分化状细胞癌IB期，于2017年11月15日在全麻下行腹腔镜广泛性全子宫切除+双侧输卵管切除+盆腔淋巴结清扫术+双侧卵巢活检及高位悬吊术+盆腔粘连松解术。出院诊断为:1.宫颈中分化鳞状细胞癌IB期；2.手术后恶性肿瘤化学治疗；3.盆腔炎；4.淋巴管瘘并感染；5.泌尿道感染；6.盆腔粘连；7.轻度贫血；8.低蛋白血症。手术后全身化疗一周期。2017年12月28日原告入住海南省第三人民医院进行宫颈及局部淋巴引流区三维适型放疗、化疗。2018年3月5日原告再次到海南省第三人民医院住院，以宫颈癌行化疗就诊。原告病情虽然得到了控制，暂且保住了性命，但是仍然未痊愈，仍然需要化疗治疗。原告多次向被告主张理赔，期望获取保险賠偿，以期弥补损失，继续治疗，但是被告以原告病情的确诊时间超过了保险期限为由拒绝理赔。虽然原告确诊为癌症的时间距离保险的最后期限2017年的10月26日相距20天，但是癌症的发生时间绝对不是在2017年的10月26日这一天的时间能够爆发得出来的。癌症的发生病变形成需要有一定的过程，不可能一蹴而就，否则住院后就不会立即实施全子宫切除双侧输卵管切除盆腔淋巴结清扫术十双侧卵巢活检及高位悬吊术+盆腔粘连松解术。原告2017年的3月份就感到身体不适，然后进行了相关的治疗，只是病情严重程度没有引起足够的重视，如果当时进行检查，癌症就可以查明。癌症的发生确实在保险的期限之内，而癌症保险的赔偿期限依据不能仅仅以检查确诊的时间来确定，而以确实实际癌症爆发的时间来确定。综上，癌症保险的赔偿应该以癌症实际发生的时间来确定，实际发生时间在保险合同期限范围内。故被告应当依照保险合同依法承担保险金的保险责任。原告为维护自身的合法权益，特向法院提起诉讼，请依法审理并支持原告的诉讼请求。被告平安养老保险公司答辩称，一、原告在被告处投保了两份女性高发癌症保险，两份保险的保险期间分别为2016年7月12至2017年7月11日、2016年10月6日至2017年10月5日。二、原告于2017年11月7日被确诊为宫颈癌，不在保险期间内，被告不应当承担保险责任。《平安男女性特定癌症疾病保险保险条款》第四条第三款“其他女性特定癌症保险金”条款约定：被保险人经医院确诊初次发生其他女性原发性特定癌症的，本公司按其保险金额给付保险金，对被保险人该项保险责任终止。依据该约定，是否罹患癌症需以医院诊断意见为准。虽被保险人自2017年3月就感觉身体不适，且自2017年7月陆续就诊治疗，但直至11月7日才被医院确诊为宫颈癌。是否患病、患何种疾病、何时患病应以医院确诊为准，除此之外无其它判断标准。患者感觉身体不适，也不可以自己诊断所患疾病。原告之前尽管身体不适，但没有被确诊，不能算是“发病”。“发病”属于医学上的专业术语，人体是否发病必须通过医疗机构的诊断才可以确定。至于原告的癌症确诊时间为什么在保险期间结束后，与本案无关，不能因原告未对自己的身体健康引起足够的重视，在未支付对价的情况下，就将该风险转嫁给被告。转嫁风险的合法方法应当为购买保险。原告可以在保单到期后至确诊癌症前，即2017年10月6日至2017年10月26日期间继续购买该保险，从而享有相同的保险责任，但原告放弃了此项权利，从而使自己自2017年10月6日起不再享有平安女性特定癌症疾病保险保障。因保险合同已于2017年10月5日24时到期终止，被告不应当承担保险责任。综上，原告的诉讼请求无任何事实和法律依据，请人民法院依法驳回原告的诉讼请求。经审理查明：2016年7月12日，原告从被告处购买了保险单号为PC1502W073450086的女性高发癌症保险，保险范围为乳腺癌、其他妇科癌症，保险金为10万元，保险期间为2016年7月12日至2017年7月11日。2016年10月6日，原告又从被告处购买了保险单号为PC1500A106518485的女性高发癌症保险，保险范围为乳腺癌、其他妇科癌症，保险金为20万元，保险期间为2016年10月6日至2017年10月5日。原告依约缴纳了保险费。《平安男女性特定癌症疾病保险保险条款》第四条第三款“其他女性特定癌症保险金”条款约定：被保险人经医院确诊初次发生其他女性原发性特定癌症的，本公司按其保险金额给付保险金，对被保险人该项保险责任终止。第二十条“女性特定癌症释义”约定，本合同所定义的女性特定癌症是指原发于乳房、子宫颈、子宫、卵巢、输卵管和阴道的恶性肿瘤。恶性肿瘤必须根据病理检查证据诊断，且其病理学诊断必须由保险人认可的病理科医生或专家确认。病理证据是指病理医生基于对固定组织标本所作出的病理（组织学）诊断报告，任何组织涂片检查和穿刺活检报告结果均不可作为女性癌症理赔的病理证据。女性原位癌及病理学描述为癌前病变的肿瘤不在本款保障范围内。2017年7月17日，原告在三亚市中医院进行超声检查，检查报告单提示为:宫颈部低回声区（肌瘤可能，建议进一步检查），宮颈囊肿。同年10月24日，原告在海南省农垦三亚医院进行彩色多普勒超声波检查，超声波检查图文报告单载明，临床初步诊断为子宫平滑肌瘤；检查提示为:宫颈内低回声团，考虑宫颈肌瘤？子宫粘膜下肌瘤脱垂至宫颈？建议进一步检查。同年10月29日，原告在三亚市中医院进行MR检查，检查影像描述为：宫颈增大，见一直径约4.8cm占位病变等；MR诊断报告提示:1.宫颈部占位性病变，建议MRI增强扫描；2.宫颈内少量积血。同年10月30日，原告在三亚市中医院行子宫颈肌瘤手术，手术记录单载明：患者经麻醉成功后，取膀胱截石位，常规消毒铺巾后，术前探查宫腔深约9CM,经逐号扩宫后置入宫腔镜探查，见宫颈外口至宫颈内口之间可见一长约5×3CM向宫腔稍凸起的肌瘤样组织增生，子宫内膜稍增厚，宫腔内未见粘膜样组织赘生，给予行刮宫术。经阴道切开后穹窿，暴露宫颈后壁，剥离出部分腺肌瘤样组织物，检查剩余腺肌瘤延生近宫腔处，剥离困难，根据术中情况，向患者及家属交代病情，给予改开腹行子宫腺肌瘤剥除术。术中见子宫前位，稍增大，于子宫颈后壁可触及组织物凸起，行正中纵形切开宫颈处子宫后壁，剥除剩余子宫腺肌瘤组织，切口处连续缝合，冲洗，探查左侧附件未见异常，右侧输卵管可见一大小约1×1CM系膜囊肿，予行剔除术，切除组织送病理检查。同年11月4日，三亚市中医院对切除的宫腔组织及子宫肿物及右侧卵管系膜肿物进行病理检查，病理诊断为：（宫腔及子宫厚壁肿物）恶性肿物，考虑鳞状细胞癌。同年11月7日，海南医学院第一附属医院病理科对三亚市中医院送检的韦慧琼的HE切片4张、蜡块3个进行病理会诊，诊断结果为：1.（切片1.2.3）中分化鳞状细胞癌；2.（切片4）输卵管系膜囊肿。同年11月11日至12月8日，原告在海南省人民医院住院治疗，海南省人民医院诊断为宫颈中分化状细胞癌IB期，于2017年11月15日在全麻下行腹腔镜广泛性全子宫切除+双侧输卵管切除+盆腔淋巴结清扫术+双侧卵巢活检及高位悬吊术+盆腔粘连松解术。出院诊断为:1.宫颈低分化鳞状细胞癌IB期；2.手术后恶性肿瘤化学治疗；3.盆腔炎；4.淋巴管瘘并感染；5.泌尿道感染；6.盆腔粘连；7.轻度贫血；8.低蛋白血症。嗣后，原告向被告申请理赔30万元癌症保险金，被告以原告重疾确诊日期是2017年11月7日，不在合同约定的有效保险期限内为由予以拒绝。遂成讼。诉讼过程中，原告两次申请对其实际发生宫颈癌的时间进行司法鉴定，本院分别对外委托海南医学院法医鉴定中心、中山大学法医鉴定中心进行鉴定，两家鉴定中心均无法进行鉴定，终止委托。以上事实，有女性高发癌症保险、不予理赔单、检查报告单、病理会诊报告书、病历资料，以及当事人陈述等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以认定。本院认为，原告在被告处投保了女性高发癌症保险两份，并如约缴纳了保险费，双方意思表示真实，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，双方之间构成健康保险合同民事法律关系。本案中，被告的保险责任期间自2016年7月12日至2017年10月5日。合同约定被保险人经医院确诊初次发生其他女性原发性特定癌症的，保险人按其保险金额给付保险金，对被保险人该项保险责任终止。合同释义同时约定，本合同所定义的女性特定癌症是指原发于乳房、子宫颈、子宫、卵巢、输卵管和阴道的恶性肿瘤。恶性肿瘤必须根据病理检查证据诊断，且其病理学诊断必须由保险人认可的病理科医生或专家确认。病理证据是指病理医生基于对固定组织标本所作出的病理（组织学）诊断报告，任何组织涂片检查和穿刺活检报告结果均不可作为女性癌症理赔的病理证据。女性原位癌及病理学描述为癌前病变的肿瘤不在本款保障范围内。2017年10月24日，原告在海南省农垦三亚医院进行彩色多普勒超声波检查，提示为:宫颈内低回声团，考虑宫颈肌瘤？子宫粘膜下肌瘤脱垂至宫颈？建议进一步检查。同年11月4日，三亚市中医院对切除的宫腔组织及子宫肿物及右侧卵管系膜肿物进行病理检查，病理诊断为：（宫腔及子宫厚壁肿物）恶性肿物，考虑鳞状细胞癌。同年11月7日，海南医学院第一附属医院病理科对三亚市中医院送检的原告的HE切片4张、蜡块3个进行病理会诊，诊断结果为：1.（切片1.2.3）中分化鳞状细胞癌；2.（切片4）输卵管系膜囊肿。上述事实表明，至2017年10月24日原告尚未被确诊为宫颈癌，而仅是“考虑”“提示”，直到海南医学院第一附属医院病理科进行病理会诊后，才于11月7日进行确诊。原告确诊初次患宫颈癌的时间为2017年11月7日，该确诊时间符合双方的合同约定及释义的约定，而原告的保险期间至2017年10月5日，故原告患宫颈癌的时间不在保险期间内，被告无须承担保险责任。原告主张被告支付30万元保险金，没有事实根据和法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：驳回原告韦慧琼的诉讼请求。案件受理费按简易程序收取为2900元，予以免交。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省三亚市中级人民法院。审判员 吉才军 二〇一九年八月十四日书记员 郑志崇附：相关法律条文《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。