广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0606民初10595号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心**。负责人：罗福孙。委托诉讼代理人：谭德福，广东昆吾律师事务所律师。委托诉讼代理人：宋佐仓，广东昆吾律师事务所律师。被告：余新生，男，1975年11月4日出生，汉族，住江西省九江市修水县，被告：包国华，女，1980年3月28日出生，汉族，住河南省方城县，原告平安银行股份有限公司佛山分行与被告余新生、包国华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月13日立案后，依法由审判员陆立荣适用简易程序公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人谭德福到庭参加诉讼，被告余新生、包国华未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原、被告诉辩意见原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告剩余贷款本金40099.74元；2.判令被告支付拖欠利息2506.74元、本金罚息465.18元、利息复利124.2元（截至2019年3月6日止），并支付自2019年3月7日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金人民币40099.74元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息人民币2506.74元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利；3.判令如被告不履行上述第一、二项给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为粤Ｘ×××**发动机号为T15××49的丰田牌小型普通客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖所得价款不足债权数额部分由两被告继续清偿；4.本案全部诉讼费用由两被告承担。诉讼中原告确认被告于2019年7月2日偿还本金14323.26元、利息1579.1元，罚息1188.23元、复利309.41元，尚欠借款本金24313.16元、利息884.55元、罚息112.87元、复利17.99元。被告未答辩。本院认定的事实1.合同名称、签订时间及借款人：《个人担保贷款合同》，2017年1月16日签订，借款人为两被告2.贷款金额及用途：85200元，用途为购买汽车3.合同执行利率：固定利率，贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%4.贷款期限：36个月5.还款方式：按月等额还款6.与本案诉请相关违约责任约定：贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。被告到期没有偿还贷款本息，导致原告为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等由被告、担保人负担。被告出现违约事件是，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁法、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用7.合同约定抵押担保范围：本合同第一条所约定的被告所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用，利息及罚息按本合同的约定计算8.违约起始时间：2018年12月17日9.抵押物及抵押权的设立：抵押物为登记在被告余新生名下的车牌号为粤Ｘ×××**小型普通客车，抵押权于2017年3月23日设立，抵押权人为原告10.宣布到期时间：2019年5月21日（以本院向被告送达应诉材料之日视为宣布贷款到期通知抵达被告）11.被告于2019年7月2日偿还本金14323.26元、利息1579.1元，罚息1188.23元、复利309.41元本院判决理由和结果1.本金：原告向被告支付了借款本金，被告此后归还了部分款项后没有再还款，现原告要求宣布全部借款全部提前到期，并要求被告归还尚欠借款本金24313.16元符合双方约定，依法有据，本院予以支持。2.关于利息、罚息、复利的问题，因原告此前并未向被告发出宣布全部借款提前到期的通知，故本院将本案应诉材料送达至被告时，视为同时将原告宣布全部借款提前到期的通知一并送达，即涉案借款自2019年5月21日起全部提前到期。原告宣布提前到期的通知到达被告处前的利息按贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%计算，罚息以分段逾期金额按本约定贷款利率加50%计收，复利以分段利息为本金按罚息利率计算。截止至2019年3月6日原告主张的尚欠利息、罚息、复利合计已超出以尚欠借款本金（40099.74元）为基数自被告逾期之日起（2018年11月17日）计算至2019年3月6日按年利率24%之限额，故本院对此调整为2874元。2019年3月7日起至2019年5月21日全部贷款到期期间，根据合同约定，利息应以未到期本金为基数按合同约定贷款利率计算，同时对到期本金计收罚息，按合同约定月利率上浮50%计算，对利息按罚息利率计收复利，三者相加未超出以全部尚欠本金为基数的年利率24%之限额，故本院对此予以支持。自2019年5月22日起利息不再计收，罚息以尚欠本金按贷款利率加收50%计算至实际清偿之日止，复利以尚欠利息按罚息利率计算至实际清偿之日止，但罚息、复利合计不得超出以尚欠本金为基数年利率24%之限额。3.关于被告于2019年7月2日偿还的利息1579.1元，罚息1188.23元、复利309.41元，合计3076.74元，应于上述款项中作相应的扣减。4.关于优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款的规定“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”现因被告未按期还本付息，原告要求实现抵押权符合双方约定及法律规定，本院对此予以支持，另外，根据双方约定，该担保范围应当为本案全部债务范围（包括尚欠本息、复利、律师费、诉讼费、财产保全费等），本院对此予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告余新生、包国华应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行偿还借款本金人民币24313.16元及其利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计算方式：以40099.74元为基数，截止至2019年3月6日止，利息、罚息、复利合计2874元；自2019年3月7日起至2019年5月21日止，利息以尚欠本金为基数按贷款利率计算，罚息以各时期到期本金为基数按贷款利率上浮50%计算，复利以各时期尚欠利息为基数按罚息利率计算，但利息、罚息、复利合计不得超出以尚欠本金为基数年利率24%之限额；自2019年5月22日起利息不再计收，罚息以尚欠本金为基数按贷款利率上浮50%计算至实际清偿之日止，复利以尚欠利息为基数根据罚息利率计算至实际清偿之日止，但罚息、复利合计不得超出以尚欠本金为基数年利率24%之限额；被告于2019年7月2日偿还的利息、罚息、复利合计3076.74元，应于上述款项中作相应的扣减）；二、原告平安银行股份有限公司佛山分行可就被告余新生、包国华本案债务对车牌号为粤Ｘ×××**小型普通客车折价或者拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为439.95元（已由原告平安银行股份有限公司佛山分行预付），由被告余新生、包国华承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  陆立荣二〇一九年八月七日书记员  李毓宁