福建省连江县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0122民初3027号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司连江县支行，住所地：福建省福州市连江县凤城镇文山北路5号太一新天地1#楼18店面1-3层。 法定代表人：郑跃芳，行长。 委托诉讼代理人：郑天文，福建文园律师事务所执业律师。 被告：郑敏，女，1981年09月27日出生，汉族，住福建省连江县。 被告：郑进明，男，1984年01月19日出生，汉族，住福建省连江县。 被告：朱云妹，女，1964年11月06日出生，汉族，住福建省连江县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司连江县支行（以下简称邮储银行连江县支行）与被告郑敏、郑进明、朱云妹金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行连江县支行的委托诉讼代理人郑天文、被告朱云妹到庭参加诉讼，被告郑敏、郑进明经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行连江县支行向本院提出诉讼请求：1.判令郑敏偿还原告借款本金120000元及利息和罚息至借款还清之日止（利息、罚息暂计至2019年2月18日止为10084.56元）；2.判令郑进明、朱云妹对郑敏的上述债务承担连带保证责任；3.判令郑敏、郑进明、朱云妹支付律师费损失2000元；4.本案诉讼费用由郑敏、郑进明、朱云妹承担。事实和理由：2018年2月9日，郑敏与邮储银行连江县支行签订《小额贷款额度借款合同》。2018年2月9日，郑敏、郑进明、朱云妹与邮储银行连江县支行签订《小额贷款联保协议书》，明确规定双方权利义务。郑敏的贷款金额为120000元，借款期限12个月（2018年2月9日至2019年2月9日），贷款利率为固定利率，年利率12%。借款人违约不按期还本的加收30%罚息，不按期还息的前息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。还款方式为按月付息，到期一次性还本。实现债权费用（含诉讼费、律师费等）由被告承担。担保方式为：由联保成员提供连带担保。2018年2月9日，郑敏向邮储银行连江县支行支取了借款120000元。借款期限到期后，邮储银行连江县支行多次催讨，被告未还。故诉至法院，请求判如所请。 郑敏、郑进明未作答辩。 朱云妹辩称，其只有2017年为郑敏担保过一次，且已经偿还。2018年这笔，其并未为郑敏做担保。 邮储银行连江县支行向本院提供如下证据：《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》、借款人和保证人身份证、户口簿复印件、《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同》、《送达地址确认书》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行放款通知单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、中国邮政储蓄银行个人信货管理系统V2.0电脑自动生成账单、还款流水详情打印单、《委托代理合同》、律师费发票。经质证，朱云妹承认其曾收到《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》并在2017年《小额贷款联保协议书》上签字，确实是三家一起贷款，相互担保，朱云妹不识字，协议内容未认真看，2018年没有联保协议书，对郑敏、郑进明的贷款不知情。朱云妹未提供证据。因郑敏、郑进明未到庭应诉，且未提出答辩并提交证据，视为放弃举证、质证和抗辩的权利。经审查，上述证据来源合法、内容真实，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的上述证据，本院认定事实如下： 2017年2月7日，郑敏、郑进明、朱云妹（乙方）与邮储银行连江县支行（甲方）签订《小额贷款联保协议书》（合同编号：3599997Q217025572998）。该协议书第一部分通用条款约定：乙方成员自愿成立联保小组。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方向乙方任一成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。保证方式为最高额连带责任保证。根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。 该协议书第二部分专属条款约定：从2017年2月7日起至2019年2月7日止，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过150000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过450000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准。在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。 2018年2月9日，郑敏（乙方）与邮储银行连江县支行（甲方）签订《小额贷款额度借款合同》（合同编号：3599997Q217025572998-3）。该合同约定：本合同项下授信额度金额为150000元。额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按贷款利率基础上加收30%确定。乙方应按照本合同、额度借款支用申请单、额度借款支用审批单、借据相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息。乙方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因乙方违约而给甲方造成的损失和其他所有应付费用。乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。发生以下情形之一的，乙方即构成违约：乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；乙方未履行对甲方负有的其他到期债务，或甲方发现乙方有其他拖欠债务的行为的。 2018年2月9日，郑敏签署了送达地址确认书，约定其提供的地址为常住地址，可用于接受各类法律文书，若法律文书送达且本人签收，签收日期视为送达日期。若法律文书送达该地址且由他人签收，签收日期视为送达日期。若出现拒收法律文书或提供地址不准确，或地址变更后未及时通知邮储银行连江县支行等情况导致法律文书无人签收，文书寄送日视为送达日期。 2018年2月9日，邮储银行连江县支行向郑敏发放贷款120000元。郑敏出具中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据1张，该借据载明借款用途为购买饲料，借款金额120000元，借款期限为12月（自2018年2月9日至2019年2月9日），年利率12%，还款方式为按期付息，到期一次性还本。截止庭审辩论结束前，郑敏尚欠邮储银行连江县支行借款本金120000元及利息（含罚息，暂计至2019年2月18日止为10084.56元）。 2019年7月16日，邮储银行连江县支行以郑敏等未按合同约定还款为由诉至本院，并因本案诉讼支出律师代理费2000元。 本院认为，邮储银行连江县支行与郑敏、郑进明、朱云妹之间成立的《小额贷款联保协议书》（合同编号：3599997Q217025572998）、与郑敏之间成立的《小额贷款额度借款合同》（合同编号：3599997Q217025572998-3），系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规禁止性规定，依法予以保护。邮储银行连江县支行依约向郑敏发放贷款120000元，郑敏未按约履行还款义务，已构成违约。现邮储银行连江县支行请求郑敏归还尚欠的借款本金120000元及利息（含罚息，暂计至2019年2月18日止为10084.56元），符合合同约定，本院依法予以支持。邮储银行连江县支行主张郑敏赔偿律师代理费损失2000元，符合合同约定，依法予以支持。郑进明、朱云妹自愿为郑敏偿还借款本息及违约责任提供连带责任保证，邮储银行连江县支行主张郑进明、朱云妹承担连带清偿责任，于法有据，依法予以支持。郑进明、朱云妹承担连带保证责任后，有权向郑敏追偿。朱云妹辩解其未对本案借款提供担保，不应承担连带偿还责任。本院认为，郑敏、郑进明、朱云妹与邮储银行连江县支行签订的《小额贷款联保协议书》第二部分专属条款第三条明确约定：从2017年2月7日起至2019年2月7日止，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过150000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过450000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准。在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。本案借款发生在2018年2月9日，故郑敏向邮储银行连江县支行申请贷款120000元无需通知朱云妹，朱云妹应当对上述债务提供连带责任保证，承担连带清偿责任。诉讼中，郑敏、郑进明经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法予以缺席审理并判决。 为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及参照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条规定，判决如下： 一、被告郑敏应在本判决生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司连江县支行借款本金120000元及其利息（含罚息，暂计至2019年2月18日止为10084.56元，2019年2月19日起按合同约定计息）； 二、被告郑敏应在本判决生效之日起十日内赔偿原告中国邮政储蓄银行股份有限公司连江县支行律师代理费2000元； 三、被告郑进明、朱云妹对上述债务承担连带清偿责任；被告郑进明、朱云妹承担连带清偿责任后，有权向被告郑敏追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2762元，减半收取1381元，由被告郑敏、郑进明、朱云妹共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审判员  吴忠 二〇一九年八月二十八日 法官助理何君 书记员林晶 附注：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 1.《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 （申请执行提示） 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。