湖北省来凤县人民法院民 事 判 决 书(2019)鄂2827民初1482号原告:覃楠，住来凤县。系杨伟之妻。原告:杨清越，住来凤县。系杨伟之子。原告:杨明，住来凤县。系杨伟之父。三原告的委托诉讼代理人:陈林、欧兴红，湖北欧兴红律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司来凤支公司。住所地：湖北省来凤县翔凤镇凤翔大道**。统一社会信用代码：91422827707065000A。负责人李劲松。委托诉讼代理人(特别授权)洪清锋，湖北施南律师事务所律师。第三人：来凤县人民政府扶贫开发办公室。。住所地：湖北省来凤县翔凤镇武汉大道档案大楼**统一社会信用代码：1142282701149179XF。负责人彭召元。委托诉讼代理人:曾鹏、杨磊，该办公室工作人员。原告覃楠、杨清越、杨明诉被告中国人民财产保险股份有限公司来凤支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2019年6月11日立案受理后，依法由审判员杨克昌适用简易程序，于2019年7月15日公开开庭进行了审理。原告覃楠、三原告的委托诉讼代理人陈林、被告中国人民财产保险股份有限公司来凤支公司的委托诉讼代理人洪清锋、第三人来凤县人民政府扶贫开发办公室的委托诉讼代理人曾鹏、杨磊均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告覃楠、杨清越、杨明向本院提出如下诉讼请求，1、判令被告支付三原告身故保险金1000000元；2、判决被告支付1000000元的银行同期存款利息（自2017年2月21日起至实际支付之日止）；3、被告承担全部诉讼费用。事实和理由：三原告的亲属杨伟生前为来凤县自然资源局驻来凤县翔凤镇老虎洞村“尖刀班”班长，2019年1月11日，杨伟因工作劳累引起呼吸心跳骤停，最终经来凤县人民医院抢救无效不幸身亡。来凤县人民政府扶贫开发办公室于2018年3月21日为全县驻村“尖刀班”成员共计1570人向被告购买了《团体意外伤害保险》，其中保障内容第1组第1项保障项目约定：意外事故、残疾给付每人保险金额为1000000元；保险期间为2018年3月22日零时起至2019年3月21日24时止。杨伟发生意外事故时仍在保险期内。2019年2月21日，被告向来凤县人民政府扶贫开发办公室出具了《拒赔、拒付通知书》，被告认为“尖刀班”团体意外伤害保险的赔偿申请，根据有关法律法规和保险合同的约定，不属于保险责任赔偿范围，结合杨伟因呼吸心跳骤停死亡，且死亡时未曾遭受外来身体伤害，故认定杨伟的死亡不属于保险责任，作出拒赔处理。原告认为，杨伟虽因呼吸心跳骤停死亡，但是导致呼吸心跳骤停死亡的原因是工作过度劳累。工作过度劳累明显属于外来的、非本意的客观事件，显然本案完全符合因外力诱因引起的意外身亡的保险范畴，被告依据《团体意外伤害保险条款》对本案作出限缩性解释，进而作出拒赔处理的决定显然违反了《中华人民共和国保险法》的相关规定，另外被告在签订保险合同时并没有就免责条款向投保人履行明确告知及提示义务，根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，并不能免除被告的理赔责任。同时，第三人在本保险事故发生后虽然第一时间向被告申请了保险理赔，但是在被告明确告知拒赔的情况下，第三人有义务向法庭阐明购买保险时的真实情况。故此，为了维护原告的合法权益，特依据《中华人民共和国保险法》、《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，向人民法院提起诉讼，请求判如所请。被告中国人民财产保险股份有限公司来凤支公司辩称，原告应举证证明杨伟系来凤县人民政府扶贫开发办公室在我公司投保“团体意外伤害保险”的被保险人之一；涉案险种为团体意外伤害保险，该险种支付保险金的条件是意外伤害造成身故残疾；保险责任条款并非免责条款；不论案涉险种的保险责任条款是否被原告等同于免责条款，我公司均不承担赔付责任。第三人来凤县人民政府扶贫开发办公室没有提出陈述意见。当事人围绕诉讼请求向本院提交了如下证据：三原告提交了身份证明复印件及户口簿复印件、来凤县人民医院抢救记录，《团体意外伤害保险单（抄件）》、《保险费缴费发票》、《团体人身意外伤害保险被保险人名单》，《拒赔、拒付通知书》、杨伟生前工作日记、来凤县翔凤镇香花村民委员会证明。被告提交了团体意外伤害投保单、团体意外伤害保险保险单、团体意外伤害保险条款。庭审结束后原告补充提交了来凤县人民政府办公室的会议通知、来凤县自然资源和规划局的会议记录簿、2018年度杨伟的体检报告、居民死亡医学证明（推断）书。本院依据被告的申请调取了杨伟在恩施州中心医院的住院病历资料。第三人来凤县人民政府扶贫开发办公室没有提交证据。上述证据经本院审查认为，原、被告提交的证据具有真实性、合法性、关联性，依法予以采信，本院依法确认其证明力。但是原告并没有提交证据证实杨伟死亡系意外伤害或其他原因所致，故原告提交的证据不能达到其证明目的。恩施州中心医院的病历资料，是医疗机构对杨伟生前病情检查、治疗的记录，内容客观真实，与本案具有关联性，本院予以采信，并确认其证明力。经审理查明，2018年3月21日，来凤县人民政府扶贫开发办公室为包括杨伟在内的全县驻村扶贫“尖刀班”成员共计1570人在被告公司购买了《团体意外伤害保险》，约定：意外身故、残疾给付，每人保险金额为1000000元；保险期间为2018年3月22日零时起至2019年3月21日24时止。《团体意外伤害保险条款》约定：本保险合同由保险条款、投保单、保险单或其他保险凭证、批单组成。同时对意外伤害的构成和免除责任中猝死的含义作了明确约定。意外伤害是指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。猝死是指外表看似健康的人由于潜在的疾病或者功能障碍所引起的突然的出乎意料的死亡。三原告的亲属杨伟（系覃楠之夫、杨清越之父、杨明之子）生前系来凤县自然资源和规划局驻老虎洞村扶贫尖刀班班长。2019年1月11日杨伟参加来凤县重大项目集中开工活动，中途杨伟的身体出现不好的状况，来凤县“120”急救中心工作人员赶到现场，发现杨伟神志丧失、已无自主呼吸、无心跳及大动脉搏动，双侧瞳孔散大，光反射消失。立即行胸外心脏按压、辅助呼吸、除颤、输液用药等抢救。经过90分钟的抢救，杨伟仍无生命迹象，于2019年1月11日10时48分宣布杨伟死亡。2019年1月16日来凤县人民医院出具居民死亡医学证明（推断）书，杨伟的死亡原因为呼吸心跳骤停、冠心病劳累过度。此后，来凤县人民政府扶贫开发办公室要求被告理赔。2019年2月21日，被告向来凤县人民政府扶贫开发办公室出具了《拒赔、拒付通知书》，被告认为“尖刀班”团体意外伤害保险的赔偿申请，根据有关法律法规和保险合同的约定，不属于保险责任赔偿范围，结合杨伟因呼吸心跳骤停死亡，且死亡时未曾遭受外来身体伤害，故认定杨伟的死亡不属于保险责任，作出拒赔处理。另查明，杨伟生前于2015年7月到恩施州中心医院住院治疗，经诊断杨伟的病情为1、高血压病3级，极高危组；2、冠心病、心绞痛型，心功能2级。还查明，原告覃楠系杨伟的妻子，杨清越系杨伟的儿子，杨明系杨伟的父亲。本院认为，原告的亲属杨伟作为扶贫尖刀班成员经第三人向被告投保后，与被告之间形成保险法律关系。在保险合同中对意外伤害作了明确的定义，即意外伤害必须是外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。根据这一定义完全排除了疾病（包含猝死）所引起的伤害。本案中，杨伟在会议现场突然死亡，考虑其生前患有高血压病3级,极高危组及冠心病、心绞痛型，心功能2级等疾病到医疗机构住院治疗的经历，结合其死亡医学证明（推断）书，杨伟的死亡原因为呼吸心跳骤停、冠心病劳累过度，原告也没有提交充分证据证实杨伟死亡系意外伤害或其他原因所致。由此可以排除杨伟的死亡系意外伤害所致。故三原告的诉讼主张缺乏事实根据和法律依据，三原告要求被告支付意外伤害保险金，不符合保险合同约定的条件。原告主张被告没有履行对保险合同中免责条款的提示说明义务，免除条款在本案中不产生法律效力。因第三人为包括杨伟在内的扶贫尖刀班成员投保团体意外伤害保险，该保险合同为团体保险合同。投保人并不是被保险人即杨伟本人，而是来凤县人民政府扶贫开发办公室，根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，保险人应当履行向投保人就保险合同中的概念、内容、法律后果及免责条款履行明确提示说明义务。根据这一规定，保险人即被告应当向投保人即来凤县人民政府扶贫开发办公室履行提示义务，而不是向被保险人杨伟或者其他与被保险人有利害关系的人履行上述义务。庭审中第三人作为投保人对被告履行该项义务也没有提出异议，故原告的该项主张本院不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第十七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下：驳回原告覃楠、杨清越、杨明的诉讼请求。案件受理费6900元，减半收取3450元，由原告覃楠、杨清越、杨明负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，账号：17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审判员  杨克昌二〇一九年八月八日法官助理熊蕾书记员陈芳