淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0812民初4929号原告：中银消费金融有限公司，住所地上海自由贸易试验区银城中路****1409-1410。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：王马华，江苏安淮律师事务所律师。被告：李霞，女，1974年2月1日出生，汉族，无业，住淮安市淮阴区。被告：张永军，男，1969年6月13日出生，汉族，无业，住淮安市淮阴区。原告中银消费金融有限公司（下称中银金融）与被告李霞、张永军金融借款合同及抵押合同纠纷一案，本院于2019年5月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银金融委托诉讼代理人王马华，被告李霞、张永军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银金融向本院提出诉讼请求：1、判令两被告偿还借款本息合计117160元（暂计算至2019年1月23日，之后按年化收益率24%支付至实际给付之日）；2、判令被告所欠原告本息在抵押权范围内享有优先受偿权；3、两被告承担本案诉讼费用、律师费。事实和理由：被告李霞因有资金需要，于2017年9月26日向原告提出贷款申请。2017年9月28日，双方在淮安万达广场万达中心楼901室签订了贷款合同，被告向原告申请了总金额为11万元的“新易贷-乐享贷”额度贷款，并对利息进行了约定，被告还以位于淮安市淮阴区房屋作为抵押，担保全部债务本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及实现债权及抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费等）。合同同时约定，若被告未按约定归还借款本息或支付相关费用或构成其他违约的，原告有权宣布借款全部提前到期。原告为实现债权所涉及的诉讼费、律师费等由借款人承担。被告张永军签订了共同还款承诺书。在合约签订后，原告按约于2017年9月30日向被告发放了贷款，但被告从2018年10月1日起未按合同约定足额及时偿还贷款本息，已经构成违约。截止2019年1月23日，被告尚欠借款本息合计117160元。现原告诉至法院，请求依法判决。被告李霞、张永军共同辩称。本院经审理认定事实如下：原告中银金融持有银监会核发的金融许可证，经营范围包括发放个人消费贷款、向境内金融机构借款、经批准发行金融债券等。2017年9月26日，被告李霞向原告中银金融申请办理【新易贷-乐享贷】消费金融贷款业务，申请贷款额度为11万元，选择月结还款方式为轻松还，共60期。同日，被告张永军向原告中银金融出具共同还款承诺书一份，其承诺与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止；共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费等实现债权的费用。2017年9月29日，原告中银金融（甲方、贷款人、抵押权人）与被告李霞（乙方、借款人、抵押人）、张永军（丙方、抵押人、抵押房产共有人）在淮安万达广场万达中心楼901室签订了【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约一份，约定乙方向甲方借款金额为11万元，借款期限为60个月，从2017年9月29日至2022年9月29日，如实际发放日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际发放款日为准。抵押人（乙方、丙方）愿意以其有权处分的房屋（下称“抵押物”）作为本合约的担保，抵押物为淮安市淮阴区广城·尚书房20幢住宅楼1201室房屋（下称1201室），房地产权证编号为第0007963号，建筑面积为119.66平方米，抵押担保期间为自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止，抵押担保范围为本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳金、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。本合约履行期限届满，乙、丙双方未能清偿债务，甲方有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款依法受偿，实现抵押权。抵押期间内，发生下列情况之一，甲方有权提前处分抵押物实现抵押权、停止发放本合约项下贷款或者提前收回本合约项下已发放的贷款本息费:(5)乙方或丙方未按约定履行还款义务。合同项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整，贷款执行固定月利率为1.320%，消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息，甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费，收费标准以公司公布的《业务规则》为准。甲乙双方约定甲方批准贷款后，该笔款直接发放至乙方确认的银行账户（户名：李霞，账号：62×××29），该笔贷款自发放之日起计算贷款利息。还款方式：月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。乙方使用轻松还的还款方式（指自乙方申请成功的次月起的12个月内乙方每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1/5的本金，如贷款剩余本金不足额度的1/5，则按实际欠款全额偿还）。丙方承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合约项下的消费金融贷款，若乙方逾期偿还本合约项下的消费金融贷款和费用的，丙方承诺就本合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费、评估费、拍卖费等）承担共同还款责任。甲方在本合约项下对乙方采取的违约措施，均适用于丙方。贷款违约责任和贷款管理：1、下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：（2）未按期归还贷款本息；2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：（2）降低或停用乙方消费金融额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或者要求乙方提前结清贷款；（3）甲方宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款的，乙方需要向甲方支付提前还款金额的1%作为违约金；（6）终止或解除本合约，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合约的措施；（7）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；3、本合约的终止或解除并不影响甲乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等），乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。甲乙丙三方在履行合约时发生的争议，由三方协商处理，协商不成，三方均同意依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖。双方在合约中还明确约定了法院诉讼文书的邮寄送达地址及相关法律后果，该合约后所附中银消费金融“新易贷-乐享贷”业务规则中含有一份逾期滞纳费速查表，该表载明：“逾期滞纳费标准为逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元、10000-20000元，每日滞纳费10元……更高贷款余额依以上规则类推。”2017年9月30日，被告李霞、张永军将双方共同所有的1201室抵押给原告中银金融，双方办理了抵押登记手续，其中登记的担保债权的数额为11万元。2017年9月30日，原告中银金融将贷款本金11万元转入被告李霞指定的银行账号。2017年11月1日，被告李霞还款1527.68元（利息）；2017年12月1日，被告李霞还款1432.20元（利息）；2018年1月1日，被告李霞还款1479.94元（利息）；2018年2月1日，被告李霞还款1479.94元（利息）；2018年3月1日，被告李霞还款1336.72元（利息）；2018年4月1日，被告李霞还款1479.94元（利息）；2018年5月1日，被告李霞还款1486.94元（利息）；2018年6月1日，被告李霞还款1553.72元（利息）；2018年7月1日，被告李霞还款1503.60元（利息）；2018年8月1日，被告李霞还款1553.72元（利息）；2018年9月1日，被告李霞还款1553.72元（利息）；2018年10月1日，被告李霞还款2579.81元（含本金1076.21元和利息1503.60元）；2018年12月21日，被告李霞逾期未还款，其还款账户被自动扣款0.22元（滞纳费）。对于剩余贷款被告李霞至今未还。截止2018年10月1日，被告李霞尚欠原告中银金融贷款本金为108923.79元。庭审中，两被告陈述双方于2018年协议离婚并办理了离婚登记，但未提供离婚证予以佐证。另查，被告李霞、张永军于2015年3月12日以1201室作为抵押物向中国建设银行股份有限公司淮安分行申请房屋抵押贷款并办理了抵押登记手续，抵押金额为36.7万元，抵押期限至2030年3月12日。原告中银金融为本案诉讼支付律师费1209元。以上事实，有原告中银金融提供的贷款正式申请表、消费金融贷款抵押申请和使用合约、共同还款承诺书、不动产登记簿信息查询结果、不动产登记证明、还款记录、律师费用计算标准、律师费票据以及当事人陈述等在卷佐证，本院予以认定。本院认为，原告中银公司与被告李霞、张永军签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，缔约各方理应恪守。原告依约履行了放款义务，两被告未按合约约定按时偿还贷款本金、利息及相关费用，显属违约，应承担相应的违约责任。关于贷款本金部分，原告中银金融主张被告李霞偿还剩余贷款本金108923.79元，符合法律规定，本院予以支持。关于贷款利息及滞纳费部分，根据双方对利息和滞纳费的约定标准计算，总计已超过年利率24%，原告中银金融主张按照年利率24%计算2018年10月1日至2019年1月23日以及2019年1月24日至实际给付之日期间的“利息和滞纳费”（下称逾期利息），不违反最高人民法院于2017年8月4日印发的《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中有关规定，本院予以支持。经计算，经计算，被告李霞应支付2018年10月1日至2019年1月23日期间的逾期利息为8236.21元（108923.79元×24%/365天×115天-0.22元）。从2019年1月24日起至实际给付之日止，被告李霞应按年利率24%向原告中银金融支付逾期利息。另依双方合同约定，被告李霞应承担原告中银金融因本案诉讼支出的律师代理费1209元。关于被告张永军的责任，因被告张永军曾向原告中银金融作出共同还款承诺，构成债务加入，根据其承诺的承担责任方式，被告张永军应承担共同还款责任。关于贷款抵押权部分，因被告李霞、张永军未按合同约定履行还款义务，原告中银金融有权对抵押物1201室折价或者拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内主张优先受偿权，但鉴于1201室在抵押登记之前已因贷款抵押给中国建设银行股份有限公司淮安分行，故原告中银金融对1201室经折价、拍卖或者变卖所得的价款扣除房屋抵押贷款后的剩余价款，在抵押担保范围内享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第五十四条第一项以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：一、被告李霞、张永军于本判决发生法律效力之日起十五日内偿还原告中银消费金融有限公司贷款本金108923.79元、逾期利息8236.21元(暂计算至2019年1月23日，之后逾期利息费按年利率24%标准计算至实际给付之日)；二、被告李霞、张永军于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中银消费金融有限公司支付律师费1209元；三、确认原告中银消费金融有限公司对被告李霞、张永军名下的淮安市淮阴区广城•尚书房20幢住宅楼1201室房屋经折价、拍卖或者变卖所得的价款扣除李霞、张永军在中国建设银行股份有限公司淮安分行的房屋抵押贷款后的剩余价款，在上述第一、二项所确定的债权金额范围内（以担保债权的数额11万元为限）享有优先受偿权；四、驳回原告中银消费金融有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1322元，由被告李霞、张永军共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审判员 程 军二〇一九年八月九日书记员 乔慧子附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第五十四条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押物所得的价款按照以下规定清偿：（一）抵押合同以登记生效的，按照抵押物登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；