山东省胶州市人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0281民初1852号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：陈媛，山东元鼎（城阳）律师事务所律师。被告：解梅，女，1988年11月8日生，汉族，住山东省胶州市。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告解梅追偿权纠纷一案，本院于2019年2月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈媛到庭参加诉讼。被告解梅经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付保险理赔款90866.17元；2.判令被告支付欠付保费6959.37元；3.判令被告支付违约金89684.91元（自2016年5月16日起以理赔款为基数，按日千分之一计算至被告付清之日止，暂计至2019年1月29日为89684.91元）；4.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告解梅为向中国光大银行青岛经济技术开发区支行（下称“光大银行开发区支行”）申请个人消费信用贷款，向原告投保“平安个人贷款保证保险”。原告经审核同意承保，并于2015年9月25日与被告签订《平安个人贷款保证保险保险单》，签约地为青岛市经济技术开发区，约定被保险人为光大银行开发区支行，并就保险金额、保险期限、保费金额及支付方式、理赔条件以及违约责任等做出了约定。同日原告向光大银行开发区支行出具《审批意见表》，被告据此与光大银行开发区支行签订贷款合同，贷款金额为9.9万元，贷款期限为36个月（自2015年9月25日至2018年9月25日）。被告自2016年2月25日起再未向光大银行开发区支行足额偿还当期贷款，也再未向原告足额支付保费；原告于2016年5月16日依据《平安个人消费信贷保证保险保险单》的约定向光大银行开发区支行承担了保险责任，支付保险金90866.17元（其中：逾期本金为88983.46元、逾期利息为1882.71元）。原告理赔后多次向被告催收，但被告拒不支付理赔款及欠付保费。现原告为了维护自身的合法权益，特诉至贵院，望判如所请。被告解梅未到庭答辩，亦未提交书面答辩状。原告向本院提交证据如下：证据一、个人贷款合同、平安个人贷款保证保险保险单各一份，证明：1.被告解梅为向银行贷款，在原告处投保平安个人消费信贷保证保险；2.被告逾期不偿还银行贷款，原告代被告向银行理赔欠款后，有权按照保险合同约定的赔偿项目向被告追偿。理赔款以被告实际理赔金额为准；每月保费率1.9%，未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30；违约金以尚欠全部款项为基数，自理赔当日起，按每日千分之一计算。证据二、代偿债务确认书、中国光大银行对私活期账户对账单、消费对账单打印件各一份，证明：1.被告解梅向银行贷款的事实；2.被告解梅未依约还款，原告依照保险单约定向被保险人支付了理赔款90866.17元；3.原告理赔后，被告未依约偿还赔偿款项，应按照保单的约定向原告支付理赔款、逾期保费及违约金等。原告围绕诉讼请求依法提交了上述证据，被告未到庭参加质证。本院依法对证据进行了审查并认定如下：2015年9月25日，原、被告签订《平安个人贷款保证保险保险单》一份，保险单号码为11194042600002546824，保单中约定投保人为被告解梅，被保险人为中国光大银行青岛经济技术开发区支行，保险金额为117711元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.9%，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费金额为1881元。保险单特别约定中第3点约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。第4点约定，投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。第5点约定：未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2015年9月25日，被告解梅与中国光大银行股份有限公司青岛经济技术开发区支行（以下简称为光大银行开发区支行）签订《个人贷款合同》（合同编号：77121516000873），合同约定被告解梅向光大银行开发区支行申请个人小额信用贷款99000元，贷款期限36个月1天，自2015年9月25日至2018年9月25日。合同同时对贷款偿还方式、贷款利息、罚息的计算方式等内容进行了约定。同日，光大银行开发区支行向被告解梅发放了贷款99000元。2016年1月25日起，被告解梅未再向光大银行开发区支行偿还贷款。2016年1月25日和2016年1月26日，原告分两笔从被告账户扣缴了保费1881元。2016年2月25日和2016年3月21日，原告共从被告账户扣缴保费0.33元，此后被告未缴纳其他保费。2016年5月16日，原告依据被告解梅投保的《平安个人贷款保证保险保险单》的约定承担保险责任，向光大银行开发区支行支付保险理赔款90866.17元。光大银行开发区支行向原告出具代偿债务确认书一份，确认该行于2016年5月16日收到原告为被告解梅支付的代偿款90866.17元。截止到法庭调查终结前，被告解梅尚欠原告保险理赔款90866.17元、保费6959.37元及违约金未付。庭审中，原告明确诉讼请求为：1.被告解梅偿付原告保险理赔款90866.17元（其中包括本金88983.46元，逾期利息1882.71元）；2.被告解梅支付原告保费6959.37元；3.被告解梅支付原告以保险理赔款90866.17元为基数，自2016年5月16日起至被告实际付清之日止，按照日千分之一计算的违约金；4.本案诉讼费由被告承担。关于保费的计算方式，原告明确为：自2015年1月25日（被告最后一期交纳保费日）起至2016年5月16日（代偿之日），共计3个月零21日的保费未支付。根据《平安个人贷款保证保险保险单》的约定，每月的保费为1881元，具体到每日应为62.7元，所以，被告尚欠原告保费6959.7元（1881元×3个月+62.7元×21日），因原告已经从被告账户扣缴0.33元，故原告主张保费6959.37元（6959.7元-0.33元）。本院认为，《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。原告根据与被告签订的《平安个人贷款保证保险保险单》的约定向光大银行开发区支行承担了保证责任，故原告向被告解梅追偿其代偿的保险理赔款90866.17元符合法律规定及双方约定，本院予以支持。对于原告主张的保费6959.37元，本院认为，因双方签订的《平安个人贷款保证保险保险单》约定每月保费为1881元，且保单特别约定中第5点对保费计算方式有明确说明，原告主张的保费数额符合合同约定，本院予以支持。对于原告主张以保险理赔款90866.17元为基数，自2016年5月16日起至被告实际付清之日止，按照日千分之一计算的违约金，本院认为，该约定的违约金过高，本院酌情支持以保险理赔款90866.17元为基数自2016年5月16日起至实际清偿之日止按照年利率24%计算的违约金。被告解梅经本院公告传唤未到庭参加诉讼，视为对自己诉讼权利的放弃。综上，依据《中华人民共和同合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告解梅于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险理赔款90866.17元。二、被告解梅于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付以保险理赔款90866.17元为基数，自2016年5月16日起至实际清偿之日止，按照年利率24%计算的违约金。三、被告解梅于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保费6959.37元。四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4050元，保全费1458元，公告费690元，共计6198元，由被告解梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审 判 长  汤龙江审 判 员  赵 娜人民陪审员  逄金玲二〇一九年八月二十八日法官助理刘鑫书记员孙兵