福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初5832号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司柳城支行，住所地：南安市柳城办事处帽山工业区溪石集团有限公司综合楼**右侧，统一社会信用代码：913505835978582445。 负责人：黄金聪，该支行行长。 委托诉讼代理人：黄淑珠，该支行职员。 委托诉讼代理人：王明凤，该支行职员。 被告：陈进福，男，汉族，1976年8月27日出生，住南安市。 被告：林明珠，女，汉族，1980年11月17日出生，住南安市。 被告：陈昌思，男，汉族，1975年8月21日出生，住南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司柳城支行（以下简称农商行柳城支行）因与被告陈进福、林明珠、陈昌思金融借款合同纠纷于2019年6月18日向本院起诉。本院受理后，依法适用简易程序，于2019年7月26日公开开庭进行了审理。原告农商行柳城支行的委托诉讼代理人王明凤到庭参加诉讼。被告陈进福、林明珠、陈昌思经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，按缺席审理。本案现已审理终结。 农商行柳城支行向本院提出诉讼请求：1.判令陈进福、林明珠偿还借款本金人民币99998元及自2018年9月21日起至实际还款之日止结欠的利息、费用（利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，其中截止至2019年5月20日暂计结欠利息、复利及费用11865.38元）；2.陈昌思对上述债务承担连带清偿责任；3.由三被告承担本案的全部诉讼费用。庭审过程中，农商行柳城支行明确上述第1项诉讼请求中的“费用”系滞纳金/违约金。事实和理由：2016年9月21日，陈进福向农商行柳城支行申请办理一张福万通普惠金融卡，授信金额8万元，月利率12‰，卡片到期日至2019年10月31日，陈进福声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。原告依约于2016年10月18日向陈进福发放了额度8万元的普惠金融卡。同日，陈昌思与原告签订《最高额保证合同》，约定陈昌思自愿为陈进福上述借款提供连带保证担保，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。2017年5月8日，陈进福向原告申请调整普惠金融卡额度至10万元。同时，陈进福、陈昌思与原告签订《普惠金融卡提额补充协议》，陈昌思自愿为上述卡片的全部额度提供担保责任。陈进福即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行借款，但未能依约还款。现陈进福尚欠原告透支本金99998元及相应利息、复利及费用，陈昌思也没有履行其相应的担保责任。另，陈进福的上述借款发生于林明珠与陈进福婚姻关系存续期间，且该借款系其二人的共同意思表示，林明珠依法应承担共同偿还责任。 陈进福、林明珠、陈昌思均未作答辩。 本院经审理查明：2016年9月21日，陈进福提交《福万通普惠金融卡申请表》向农商行柳城支行申请办理一张额度8万元的福万通普惠金融卡。该《福万通普惠金融卡申请表》所附《普惠金融卡领用合约》载明：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（普惠金融卡申领人）的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金按收费项目中收费标准约定，按最低还款额未还部分的5%，最低5元收取。福万通普惠金融卡卡片的最长有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用卡片所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方超过到期还款日未偿还透支款项的，乙方（农商银行）有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付的分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用均由甲方承担，等等。陈进福在申请表中书面确认其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，林明珠（系陈进福配偶，二人于2002年10月24日登记结婚）向农商行柳城支行出具一份《共同还款承诺书》，声明其与借款人陈进福系夫妻关系，其本人在己完全了解陈进福申请的福万通普惠金融卡的相关规定的基础上，自愿承担共同还款责任，保证无条件承担该卡产生的一切还款义务及法律责任。 2016年10月18日，陈昌思与农商行柳城支行签订一份《最高额保证合同》，合同主要约定：陈昌思自愿为农商银行柳城支行自2016年10月18日起至2019年10月31日止与陈进福办理福万通普惠金融卡业务所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为8万元，保证范围包括主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。 农商银行柳城支行经审核于2016年10月18日向陈进福发放了一张额度为8万元的福万通普惠金融卡，执行月利率12‰。2017年5月8日，陈进福、陈昌思共同与农商行柳城支行签订一份《普惠金融卡提额补充协议》，约定农商行柳城支行同意根据陈进福的申请将卡片额度提高至10万元，陈昌思清楚知悉提额的相关事宜，并自愿为上述卡片的全部额度提供担保责任。用卡期间，陈进福未能按约定还款，现尚欠透支本金99998元及自2018年9月21日起的利息未还，林明珠未按约定承担共同还款责任，陈昌思也未依约履行连带保证责任。 上述事实，有农商行柳城支行提供的营业执照、陈进福、林明珠、陈昌思的身份证复印件，陈进福与林明珠的结婚证复印件、《福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融卡领用合约》、《共同还款承诺书》、《最高额保证合同》、《福万通普惠金融卡用卡须知》、《普惠金融卡提额补充协议》、《普惠金融卡额度调整审批表》、账户交易明细等证据证实，上述证据经庭审审查，具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认。 综上所述，本院认为：农商行柳城支行与陈进福签订的《普惠金融卡领用合约》、与陈昌思签订的《最高额保证合同》及三方共同签订的《普惠金融卡提额补充协议》主体适格，当事人意思表示真实，内容不违反法律、法规的强制性规定，应确认有效。农商行柳城支行依约向陈进福发放普惠金融卡，但陈进福在用卡期间未能依约还款，至今尚欠透支本金99998元及自2018年9月21日起的利息未还，事实清楚，证据充分，陈进福应予清偿。林明珠作为陈进福的配偶出具《共同还款承诺书》，承诺对陈进福上述普惠金融卡项下债务承担共同还款责任，保证无条件承担该卡产生的一切还款义务及法律责任，故应与陈进福共同偿还尚欠借款本息。陈昌思与农商行柳城支行签订《最高额保证合同》及《普惠金融卡提额补充协议》，为陈进福的债务提供连带责任保证担保，且上述债务在合同约定的限额及担保范围内，故陈昌思应对陈进福尚欠的借款本息承担连带清偿责任。综上，农商行柳城支行诉请判令陈进福、林明珠偿还尚欠借款本金99998元及自2018年9月21日起的利息，陈昌思对上述债务承担连带清偿责任合法有据，本院予以支持。陈昌思承担保证责任后，有权向陈进福、林明珠追偿。关于滞纳金/违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式和标准，但本案借贷双方仅在普惠金融卡领用合约中约定滞纳金，此后并无关于是否收取违约金的约定，故农商行柳城支行主张自2018年9月21日起至实际还款之日止的滞纳金/违约金缺乏合同依据和法律依据，本院不予支持。陈进福、林明珠、陈昌思经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈进福、林明珠应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建南安农村商业银行股份有限公司柳城支行本金99998元及其利息（利息按月利率12‰自2018年9月21日起计算至实际还款日止)； 二、被告陈昌思对上述债务承担连带清偿责任，被告陈昌思承担保证责任后，有权向被告陈进福、林明珠追偿； 三、驳回原告福建南安农村商业银行股份有限公司柳城支行的其他诉讼请求。 案件受理费2537元，减半收取计1268.5元，由原告福建南安农村商业银行股份有限公司柳城支行负担26元，被告陈进福、林明珠、陈昌思负担1242.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  谢清彬 二〇一九年八月十五日 书记员  吴桂菊 附：本案适用的法律、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条第一款人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 -2-