山东省济南市历城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0112民初3663号 原告：中信银行股份有限公司济南分行，住所地济南市。 负责人：孙波，行长。 委托诉讼代理人：吕颖，山东德康律师事务所律师。 委托诉讼代理人：隋蕊，山东德康律师事务所律师。 被告：姚新伟，男，1985年7月20日出生，汉族，公司员工，住山东省聊城市。 原告中信银行股份有限公司济南分行（以下简称中信银行济南分行）与被告姚新伟信用卡纠纷一案，本院于2019年4月22日立案后，依法适用简易程序，于2019年5月27日公开开庭进行了审理。原告中信银行济南分行的委托诉讼代理人吕颖，被告姚新伟到庭参加诉讼。双方庭外和解未果。本案现已审理终结。 中信银行济南分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付信用卡欠款本金86120.5元、零售利息9182.53元、分期手续费6596.75元、违约金9821.76元，合计111721.54元（截止2019年1月17日），以上所主张的费用按《领用合约》的规定结算至清偿之日止；2.判令被告支付本案全部诉讼费用。事实和理由：被告于2015年5月27日在原告处申请办理了中信信用卡，卡号为x。被告开卡消费后，对信用卡用款一直不予清偿，至今已发生欠款本息共计人民币111721.54元（截止2019年1月17日）。经原告多次催告，被告仍不归还。为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定，特向法院提起诉讼，请求依法判令被告归还欠款及承担相关诉讼费用。 姚新伟辩称，信用卡用了二、三年，因为买牵引半挂车搞运输，经营出现问题，现在无力还款。之前跟银行协商过，没协商成功。因信用卡额度只有2万，还有商业贷款，要求对信用卡额度及商业贷款分开计算，不认可8万欠款数额。 本院经审理认定事实如下：2015年5月27日，姚新伟申请办理中信银行信用卡，申请信用卡的授信额度为5万元，其办理的信用卡（个人卡）领用合约约定：“中信银行（以下简称“甲方”）与中信银行信用卡（以下简称“信用卡”）申领人（以下简称“乙方”）就乙方向甲方申领使用信用卡的有关事宜特签订如下合约：……信用额度是指甲方根据乙方的信用状况核定的，在卡片有效期内可以使用的最高限额，是乙方所有卡片（含主卡、附属卡）的共用额度，也是人民币账户（含电子现金账户）与外币账户的共用额度。乙方有权向甲方提出信用额度调整要求，乙方可向甲方申请开通超授信额度用卡服务。信用卡的收费1.甲方核发信用卡后，乙方及其附属卡持卡人应按甲方的规定交纳年费，年费一经收取，不予退还。2.免息还款期最长不超过50天。乙方及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，否则，应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到账日的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利。3.乙方及其附属卡持卡人办理信用卡取现，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇。甲方由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日，并按月计收复利。对账和还款5.乙方及其附属卡持卡人账单所列名的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款，甲方有权根据监管要求对逾期账户单方变更上述顺序。7.乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。甲方对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款日止的应付利息，应付利息按月计收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。利息计收对象包括本金（消费透支款、取现透支款）、利息、费用（包括但不限于手续费、增值服务费等各项费用）等欠款。8.乙方及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。乙方及其附属卡申领人同意甲方使用个人金融信息的范围为信用卡服务及信用卡周边相关业务和增值产品，包括但不限于办理“短信宝”、“年费产品”、“保险产品”、“微产品”、“汽车金融”、“消费金融”、“信用卡分期”及其他相关信用卡增值产品。”姚新伟在中信银行信用卡柜台确认申请表上签名确认，并写明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。” 中信银行济南分行核准后向姚新伟发放了卡号为x的中信银行信用卡。姚新伟于2015年6月3日开始使用该信用卡。在使用信用卡过程中，姚新伟办理了B＋新快现分期、续金宝分期、Y＋新快现分期等业务。姚新伟后期出现逾期还款情形。截至2019年1月17日，姚新伟共拖欠信用卡本金86120.5元、零售利息9182.53元、分期手续费6596.75元、违约金9821.76元。 另查明，中信银行信用卡“新快现”产品系为中信银行信用卡优质持卡人提供的现金分期服务，持卡人申请并通过银行核准后，银行将款项划至持卡人指定的本人名下的借记卡或中信蓝卡上供持卡人用于消费，持卡人支付一定的手续费，并享受分期还款服务。“续金宝”产品是为已经办理过现金分期产品并处于正常还款情况的客户提供再次办理现金分期业务的产品，持卡人申请并通过银行核准后，银行将款项划至持卡人指定的本人名下的借记卡或中信蓝卡上供持卡人用于消费，持卡人支付一定的手续费，并享受分期还款服务。 本院认为，姚新伟向中信银行济南分行申办信用卡，经中信银行济南分行同意下发该卡，双方形成信用卡合同关系。该合同关系系双方当事人真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效。因姚新伟未按期偿还借款本息，中信银行济南分行有权向姚新伟追偿。姚新伟辩解应将信用卡信用额度及商业贷款进行区分，本院认为，姚新伟在使用信用卡过程中所办理的“新快现”和“续金宝”产品系信用卡分期业务，并非一般的金融贷款业务；该分期业务系信用卡产品，应遵守信用卡领用合约的各项规则；故姚新伟的辩解理由，本院不予采信。中信银行济南分行要求姚新伟偿还信用卡本息及分期手续费的诉讼请求，符合合约约定，本院予以支持。中信银行济南分行要求支付违约金的诉讼请求，因信用卡领用合约中未约定违约责任及违约金的计算方式，且中信银行济南分行也未提供证据证实双方对于违约金做出了约定，故对该项违约金的诉讼请求，本院不予支持。中信银行济南分行要求按《领用合约》的约定继续支付利息和违约金，本院认为，关于逾期利息可以按照领用合约约定的日万分之五继续计算，关于违约金的主张，因合约中没有约定，故对其要求继续计算的请求，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、姚新伟于本判决生效之日起十日内偿还中信银行股份有限公司济南分行借款本金86120.5元； 二、姚新伟于本判决生效之日起十日内支付中信银行股份有限公司济南分行零售利息9182.53元（截至2019年1月17日）； 三、姚新伟于本判决生效之日起十日内支付中信银行股份有限公司济南分行以86120.5元为基数，自2019年1月18日起至被告实际给付之日止，按照日利率万分之五计算的利息； 四、姚新伟于本判决生效之日起十日内支付中信银行股份有限公司济南分行分期手续费6596.75元； 五、驳回中信银行股份有限公司济南分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1267元，由中信银行股份有限公司济南分行负担98元，姚新伟负担1169元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审判员 赵 静 二〇一九年八月十二日 书记员 王兆华