湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0103民初1874号原告：阳光财产保险股份有限公司长沙中心支公司，住所地湖南省长沙市天心区友谊路413号运成大厦18、19楼。负责人：陈皓玉，总经理。委托诉讼代理人：盛璐，男，该公司员工。被告：唐桂香，女，1965年1月14日出生，汉族，住长沙市岳麓区。原告阳光财产保险股份有限公司长沙中心支公司（以下简称“阳光财险长沙中心支公司”）与被告唐桂香保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年2月18日立案后，于2019年8月23日公开开庭进行了审理。原告阳光财险长沙中心支公司的委托诉讼代理人盛璐到庭参加了诉讼，被告唐桂香经本院依法公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告阳光财险长沙中心支公司向本院提出诉讼请求:1、请求判令被告向原告支付理赔款人民币132104.07元；2、请求判令被告向原告支付保费6091.71元；3、请求判令被告向原告支付违约金，以上述赔款总金额及保费总计138195.78元为基数，自2018年7月3日起，实计至实际付款之日止，按每日千分之一标准计算；4、请求判令由被告承担本案诉讼费用。事实与理由:被告向原告投保用于被告向中国光大银行股份有限公司长沙长岛支行（以下简称“光大银行长沙长岛支行”）办理个人贷款，原告向被告签发了《个人贷款保证保险保险单》，约定被告每月应支付保费1680元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则被告应向原告支付违约金。后被告向光大银行长沙长岛支行申请贷款并于2017年12月12日签订《中国光大银行个人贷款合同》，贷款金额14万元。光大银行长沙长岛支行向被告发放贷款后被告未依约还款，原告于2018年7月3日据上述保险单向光大银行长沙长岛支行赔偿132104.07元，且截至理赔日，被告尚欠原告保费6091.71元未付。原告多次向被告催讨未果，酿成纠纷，诉至本院。被告唐桂香未答辩。经审理查明：2017年12月7日，被告唐桂香向原告阳光财险长沙中心支公司提交《个人贷款保证保险投保单》为其在光大银行长沙长岛支行的个人贷款进行投保，申请投保金额180000元。2017年12月11日，阳光财险长沙中心支公司作为保险人出具投保人为唐桂香、被保险人为光大银行长沙长岛支行的《个人贷款保证保险保险单》，（保险单号：C832420171211208458），约定：个人贷款保证保险金额166460元；保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；每月保费率1.200%，缴费日期为银行扣款之日，每月保费金额1680元；投保人应按投保时约定，每月交付保险费，付费日期与贷款合同约定的还款日期相同；投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保险费；当投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将按照保险合同的约定对被保险人进行赔偿；保险人按照保险合同约定向被保险人赔付相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付的保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；应付而未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费；投保人发生逾期还款、提前还款，保险人有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含）而向被保险人理赔后，投保人同意保险人向投保人催回应付而未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。贷款申请人是投保人，发放贷款的银行是被保险人，投保人缴纳保险费，当投保人不能及时归还贷款时，保险人按照保险合同的约定负责赔偿至被保险人。保险人将相关理赔款赔付至被保险人后，保险人有权对全部赔偿款项和应付而未付保险费进行追偿。2017年12月12日，唐桂香（借款人）与光大银行长沙长岛支行（贷款人）签订《个人贷款合同》（无担保条款）（合同编号：78781716001600），约定：贷款金额为人民币140000元；贷款用途为生产生活所需；贷款期限36个月，自2017年12月12日至2020年12月12日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名：唐桂香，账号：62×××69，开户行：光大银行长沙长岛支行；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。同日，光大银行长沙长岛支行将上述贷款140000元转入唐桂香指定账户，并向唐桂香出具贷款借据，载明：首期执行贷款年利率为6.65%，贷款发放日2017年12月12日，贷款到期日2020年12月12日。同时，唐桂香向光大银行长沙长岛支行出具授权委托书，委托光大银行长沙长岛支行在每月还款当日从其本人在光大银行长沙长岛支行账户（账号：62×××69）中将上述保险单项下的保险费1680元划至阳光财产保险股份有限公司账户。唐桂香在偿还2018年3月12日第3期银行贷款后未再依约向光大银行长沙长岛支行履行按期还款义务，在支付第4期保费124.31元后，未再向阳光财险长沙中心支公司支付保费。2018年7月3日，阳光财险长沙中心支公司向光大银行长沙长岛支行代偿唐桂香借款本息共计132104.07元。以上事实，有原告阳光财险长沙中心支公司提交的个人贷款保证保险单、个人贷款保证保险投保单、个人贷款合同、贷款借据、授权委托书、消费信贷对账单、代偿债务与权益转让确认书、保费交纳明细等证据证明。本院认为，原告阳光财险长沙中心支公司与被告唐桂香签订的保险合同系双方的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方应当按照合同约定全面履行各自的义务。唐桂香在阳光财险长沙中心支公司处投保，阳光财险长沙中心支公司为唐桂香在光大银行长沙长岛支行的贷款提供保证保险，在唐桂香未按期向光大银行长沙长岛支行偿还贷款后，阳光财险长沙中心支公司依据保险合同的约定向光大银行长沙长岛支行代偿了唐桂香所欠款项132104.07元，阳光财险长沙中心支公司有权要求唐桂香偿还，并支付2018年3月13日至2018年7月3日保险期间的保费6035.69元（1680元/月×3月20天-124.31元）。唐桂香在阳光财险长沙中心支公司代其偿还款项后超过30日未向阳光财险长沙中心支公司归还全部的贷款款项，已构成违约。但原、被告双方约定的违约金标准明显过高，本院参照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条之规定，结合本案实际情况酌情调整为按照日万分之三的标准计算，则唐桂香应以所欠款项138139.76元（132104.07元+6035.69元）为基数自2018年7月3日起按日万分之三的标准向阳光财险长沙中心支公司支付违约金至全部清偿之日止，对于阳光财险长沙中心支公司超出上述范围的主张，本院不予支持。唐桂香经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，应对由此产生的不利法律后果承担责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条规定，判决如下：一、由被告唐桂香在本判决生效之日起十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司长沙中心支公司代偿款132104.07元；二、由被告唐桂香在本判决生效之日起十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司长沙中心支公司保费6035.69元；三、由被告唐桂香在本判决生效之日起十日内以所欠款项138139.76元为基数，按日万分之三向原告阳光财产保险股份有限公司长沙中心支公司支付自2018年7月3日起至实际清偿之日止的违约金；四、驳回原告阳光财产保险股份有限公司长沙中心支公司的其他诉讼请求。如果被告唐桂香未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3064元，由被告唐桂香负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  羊宝林人民陪审员  黄树霞人民陪审员  刘 健二〇一九年八月二十三日法官助理曹吉琳代理书记员  朱咸菊附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。