黑龙江省北安市人民法院民 事 判 决 书（2019）黑1181民初724号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司北安市支行，统一社会信用代码912311816729219297，住所地北安市龙江路**。负责人：陈少宇，该行行长。委托诉讼代理人：钱丽星，女，该行清收员。委托诉讼代理人：于姣，女，该行清收员。被告：周佳，女，1982年9月10日出生，汉族，原住北安市，现住址不详。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司北安市支行（以下简称邮储银行北安支行）与被告周佳信用卡纠纷一案，本院于2019年4月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行北安支行委托诉讼代理人钱丽星、于姣到庭参加诉讼，被告周佳经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行北安支行向本院提出诉讼请求：1．要求周佳立即偿还所欠信用卡本息共计25,805.76元，利息及费用计算至本息全部给付时止；2．要求周佳承担本案诉讼费用。事实和理由：邮储银行北安支行与周佳于2015年1月9日签订信用卡申请表，周佳激活使用信用卡后不履行合同约定内容，截止到2019年7月19日，其尚欠信用卡本息合计25,805.76元。经邮储银行北安支行多次进行催缴，周佳至今未履行还款义务，故邮储银行北安支行诉至法院。周佳未答辩。邮储银行北安支行围绕其诉讼请求提供如下证据：1．周佳身份证复印件1份。旨在证明周佳主体身份。2．信用卡申请表1份（后附信用卡领用合约及信用卡章程）。旨在证明周佳于2015年1月9日向邮储银行北安支行申请信用卡及申请信用卡应遵守的领用合约内容。3．信用卡交易信息9页。旨在证明周佳于2017年7月11日至2018年10月9日期间的具体消费情况及分期付款相关手续费、逾期后利息、违约金的收取信息。4．信用卡催收记录表1份。旨在证明周佳逾期还款后邮储银行北安支行对其进行的催收情况。5．电脑系统截屏1页。旨在证明截止2019年7月19日周佳的信用卡所欠金额。6．中国邮政储蓄银行股份有限公司信用卡业务收费项目调整公告1份。旨在证明自2017年1月1日起邮储银行北安支行信用卡收费中不再收取“滞纳金”，改为收取“违约金”。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，周佳经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩及证据，视为其放弃对邮储银行北安支行诉讼主张的抗辩权利及对邮储银行北安支行向本院提交证据的质证权利。邮储银行北安支行提供的证据，能够反映案件真实情况、与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，故本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年1月9日，周佳（乙方）向邮储银行北安支行（甲方）申请办理信用卡，填写了中国邮政储蓄银行信用卡申请表，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则，并在主卡申请人签名处签字。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》第三条规定：“1．……如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。3.对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；……5.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他相关费用。……7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。8.甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金及其他费用等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行。……”第九条规定：“……3.本合约和《章程》不一致时应以章程为准。……4.甲方有权依据国家有关规定及业务需要对《章程》、信用卡收费项目及标准、信用卡使用指南、产品权益及服务规则进行调整，通过甲方网站对外公告后执行并适用于本协议；如有需要，甲方将在公告前报经有关金融监管部门核准备案。信用卡的所有收费项目及标准，均以甲方最新公告为准。”第十条规定：“……2.本合约自乙方在信用卡申请表上签字栏内签字，并在甲方批准其申请后立即生效，至甲方正式为乙方办理销户手续的次日终止。3.本合约所涉及约定方式指邮储银行门户网站、电话、短信或邮件等方式，甲方有权根据上述约定方式自主选择。”该合约第十一条规定了信用卡收费项目及标准。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》第五章第二十条规定：“持卡人非现金交易（不含现金转账）从交易入账日至发卡行规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还全部款项，无须支付透支利息。持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息还款期待遇，并按第二十一条计息方法支付透支利息。”第二十一条规定：“持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至欠款清偿之日为止，日利率万分之五，按月计收复利。如中国人民银行颁布相关新规定，将按照新规定执行。”第二十二条规定：“持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十一条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应按照具体领用合约的约定支付滞纳金”。邮储银行北安支行依周佳的申请核准并向其发放了卡号为62×××15的信用卡，信用额度为23,000元。之后周佳激活并使用该信用卡透支后发生欠款，且未按约定期限偿还。经邮储银行北安支行以电话及上门催收等方式多次向周佳催收欠款，周佳均未偿还。截至2019年7月19日，周佳持有的该信用卡尚欠本金18,372.04元，利息1,104.54元，费用（含违约金及分期付款手续费）6,329.18元，共计25,805.76元。另查明，2016年9月30日，中国邮政储蓄银行股份有限公司在其官方网站上发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，该公告内容为：2017年1月1日起，我行针对信用卡业务滞纳金、违约金收费项目调整如下：一、收费调整对象：我行所有信用卡客户。二、收费调整内容：1.取消我行信用卡持卡人滞纳金收费项目；2.增加我行信用卡违约金收费项目，收费内容是“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”。收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。本院认为，周佳自愿向邮储银行北安支行申领、使用信用卡，邮储银行北安支行经审核批准后向其发放了信用卡，双方已成立信用卡合同关系，该合同是双方当事人的真实意思表示，且其内容不违反法律和行政法规的强制性规定，属有效合同，双方均应依照合同约定全面履行合同义务。现邮储银行北安支行依约向周佳发放信用卡、给予其适当的信用额度,已经履行了信用卡合同义务，而周佳在使用该信用卡进行透支消费产生欠款后，却未能在约定的期限内还款，已经构成违约。现邮储银行北安支行按照合同约定要求周佳给付所欠的信用卡本息、利息及费用计算至本息全部给付时止的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。周佳经公告送达开庭传票期限届满未到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条规定，判决如下：被告周佳于本判决生效之日起十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司北安市支行信用卡欠款本金18,372.04元、利息1,104.54元、费用6,329.18元，共计25,805.76元；2019年7月19日后的利息及费用按照中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约约定的收费标准计算至本息全部给付时止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费445元、公告费560元,共计1,005元，由周佳负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑河市中级人民法院。审 判 长  谭荣光人民陪审员  吕占芝人民陪审员  杨雅清二〇一九年八月六日书 记 员  栾桂平