广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0402民初6766号原告：招商银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市九洲大道**云海酒店东侧**，统一社会信用代码：914404005764520264。负责人：夏安英，行长。委托诉讼代理人：张艳华，北京市中银（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：林子嘉，北京市中银（珠海）律师事务所实习律师。被告：陈珠怀，男，汉族，1984年8月25日出生，住原告招商银行股份有限公司珠海分行（以下简称招商银行珠海分行）与被告陈珠怀金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行珠海分行的委托诉讼代理人张艳华、被告陈珠怀到庭参加诉讼。本案现已审理终结。招商银行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还贷款本金994362.58元，暂计至2019年4月19日利息19167.77元、罚息55.64元、复利216.45元，本息合计1013802.44元；自2019年4月20日起的利息按年利率5.39%计算，罚息以未还本金994362.58元为基数、复利以未还利息19167.77元为基数，均按日8.085%计算至实际还清之日止；2.判令原告对被告提供抵押的房产（）处理后所得价款优先偿还上述贷款本息及实现债权的费用，不足部分由两被告继续清偿；3.判令被告承担本案一切诉讼费用（诉讼费、保全费、公告费）。事实和理由：2018年3月23日，招商银行珠海分行与陈珠怀签订编号为的招商银行《个人购房借款及担保合同》，合同第1-7条约定:招商银行珠海分行向陈珠怀提供1000000元贷款，用途为个人购房，贷款期限360个月，执行利率以4.9%为基准上浮10%，执行年利率为5.39%。归还方式为按月结息、按月还本、等额本息方式。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。第23条约定：陈珠怀以的全部权益抵押给招商银行珠海分行，并办理了抵押登记；第24条约定：抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）；第25条约定：抵押期限为抵押权设立之日起至本合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间。第38条约定：在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费、执行费等所有费用，均由借款人全数负担。第39、40条约定：借款人未按照合同约定按时足额偿还贷款本金/或利息（包括罚息、复息）的，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。2018年5月31日陈珠怀就抵押房产办理了抵押登记。《个人购房借款及担保合同》签订后，招商银行珠海分行在2018年6月11日按合同约定放款1000000元至陈珠怀指定的收款账号（收款方：陈兆；开户行：招商银行珠海分行；收款账号：）。2019年1月10日起陈珠怀多次逾期偿还借款，招商银行珠海分行多次催收但陈珠怀仍不履行合同义务拒绝还款。综上所述，招商银行珠海分行认为合同一经成立即具有法律约束力，借贷双方应严格遵守。现陈珠怀构成违约，招商银行珠海分行有权宣布借款合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，并就陈珠怀提供抵押的房产处理后所得价款享有优先受偿权。为此，根据《个人购房借款及担保合同》第10条和《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条的规定，特提起本案诉讼。陈珠怀答辩称，一、招商银行珠海分行未请求解除合同，也未宣布合同提前到期，其要求陈珠怀偿还贷款本金994362.58元依据不足，应当判决根据合同约定按月分期还款。二、招商银行珠海分行根据其提供的格式合同，主张的利息、罚息和复利超出中国人民银行公布的利率浮动范围部分，不受法律保护，不能得到人民法院的支持。本案合同是招商银行珠海分行提供的不平等格式合同，其高利率不受法律保护，请求人民法院不予支持。招商银行珠海分行提供的借款，利率已按4.9%的基准利率上浮10%，执行年利率为5.39%。在利率已经上浮10%计算利息的情况下，又要在该利率水平上加收50%计收罚息和复利，年利率达8.085%，相当于中国人民银行基准利率4.9%的165%。这既不公平又缺乏法律依据，招商银行珠海分行主张的罚息、复利均应当按年利率5.39%计算，对于招商银行珠海分行主张的超过中国人民银行公布利率1.1倍以上的部分罚息和复利，人民法院应当依法不予支持。三、招商银行珠海分行未提供本案借款利息、罚息和复利的具体计算方式清单，不能按其单方所说的“系统自动计算”，招商银行珠海分行是以何种公式、如何计算得到其诉讼请求中的具体金额，需要相应的证据佐证，否则不能作为定案依据。四、关于实现债权的费用，诉讼费部分，陈珠怀仅应负担已到期的本息金额之比例，未到期的贷款本息、罚息、复利诉讼费均应由招商银行珠海分行负担；因本案抵押物已办理抵押登记，招商银行珠海分行原本就享有优先受偿权，根本无需保全，如有保全费及其他费用，均应当由招商银行珠海分行自行负担。综上所述，招商银行珠海分行的诉求部分事实不清，证据不足，请求人民法院充分考虑弱势一方的实际情况，依法驳回招商银行珠海分行违背法律规定的诉求和违反超过中国人民银行公布利率计算的部分罚息和复利的数据，依法支持陈珠怀的以上答辩意见。招商银行珠海分行围绕诉讼请求依法提交了申请表、《个人购房借款及担保合同》、个人贷款借款借据、不动产权证及不动产登记证明、账户基本信息台账及欠款还款情况表等证据，陈珠怀对其主张未提交证据，本院组织双方当事人对证据进行了质证，陈珠怀对招商银行珠海分行提供的账户基本信息台账有异议，对其余证据无异议，对无异议的证据及证明事实本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：陈珠怀未能提供欠款的计算方式和具体欠款金额，招商银行珠海分行根据合同的约定对还款、欠款情况进行系统自动计算，对其按系统计算的结果所主张的欠款金额，本院予以确认。关于涉案借款的贷款利率及罚息和复利的利率，按照合同约定分别为5.39%和8.085%［5.39%×（1+50）］，该利率在正常标准范围内，并非依法不应支持，对该利率应予确认。本院认为，案涉《个人购房借款及担保合同》，系双方当事人真实意思表示，为有效合同，双方均应全面履行合同义务。招商银行珠海分行依约向陈珠怀发放了贷款，陈珠怀未按合同约定偿还贷款本息，构成违约，应承担相应的违约责任。招商银行珠海分行依约有权提前收回全部贷款，其请求陈珠怀偿还剩余未还的借款本金994362.58元，暂计至2019年4月19日的利息19167.77元，罚息55.64元，复息216.45元，及此后至借款本息实际还清之日止的罚息、复息，有法律和合同依据，本院予以支持。其中罚息应以未还借款本金994362.58元为基数，复息以未还利息19167.77元为基数，均按年利率8.085%计算。另，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》和《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，因逾期后招商银行珠海分行按执行利率上浮50%计算罚息和复利，已包含了利息的计算，其再请求2019年4月20日后的利息，欠缺依据，应予驳回。陈珠怀以其名下位于［权证号码：］为《个人购房借款及担保合同》项下的债务设定抵押担保，并已办理了抵押登记手续，该抵押行为合法有效，故招商银行珠海分行就本案债权请求对依法处分该抵押物所得价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。招商银行珠海分行在诉讼过程中申请本院对上述抵押物进行了查封，是其为保障自身合法债权能顺利实现而行使的权利，所产生的申请费依约应由陈珠怀承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈珠怀于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告招商银行股份有限公司珠海分行偿还借款本金994362.58元及支付暂计至2019年4月19日的利息19167.77元、罚息55.64元、复息216.45元，合计1013802.44元；二、被告陈珠怀于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告招商银行股份有限公司珠海分行支付自2019年4月20日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复息（罚息以未还借款本金994362.58元为基数，复息以未还利息19167.77元为基数，均按年利率8.085%计算）；三、原告招商银行股份有限公司珠海分行就本案债权对处分被告陈珠怀名下位于［权证号码：］所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告招商银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13924元，案件申请费5000元，均由被告陈珠怀负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  梁森恺人民陪审员  何曼莉二〇一九年八月二十日书 记 员  谢金玲陈嘉怡