黄石市下陆区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0204民初934号原告：华澳国际信托有限公司，住所地：上海市浦东新区花园石桥路33号花旗集团大厦1702室。法定代表人：张宏，该公司董事长。委托诉讼代理人：马永顺，北京中勤（天津）律师事务所律师，系特别授权。被告：周青，男，1978年8月27日出生，汉族，住黄石市西塞山区。被告：赵珍蓉，女，1981年3月19日出生，汉族，住黄石市西塞山区。原告华澳国际信托有限公司（以下简称华澳信托）与被告周青、赵珍蓉借款合同纠纷一案，本院于2019年7月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告华澳信托的委托诉讼代理人马永顺到庭参加诉讼，被告周青、赵珍蓉经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理，本案现已审理终结。原告华澳信托向本院提出诉讼请求：1、被告向原告偿还剩余借款本金419656元；2、被告向原告支付借款利息、逾期罚息至实际足额还款完毕止，暂计算至起诉之日为273895.48元（从2016年9月9日至付清之日止，按照年利率24%计算）；3、判决确认原告对坐落于XX市XX区XX号XX室的抵押物享有优先受偿权；4、本案诉讼费由二被告承担。事实和理由：2015年12月9日，经北京捷越联合信息咨询有限公司居间，被告因资金周转需要向原告借款，双方签订《贷款合同》。协议约定：被告向原告借款419656元；每月偿还利息4029元，还款期限从2016年1月8日起至2016年12月8日止，按约付息，到期还本；逾期罚息0.05%，按日计算。原告按照约定将贷款打入被告指定的专用账户。双方同时签订了《抵押合同》，被告提供坐落于XX市XX区XX号XX室（产权证号：黄房权证经字第××号）房屋，对上诉款项提供担保并办理了抵押登记。担保范围为：乙方抵押担保范围为主合同约定的主合同债务人应向甲方支付的全部款项及应当履行的全部义务。包括但不限于被担保之主债权本金、利息、罚息、损害赔偿金、实现主债权和担保权利的费用等。协议签订后，原告即按照合同约定，向被告支付了贷款。然而被告却未按合同约定履行还款义务。经原告反复催促。被告继续拒绝还款。故原告为维护自己的合法权益，向人民法院提起民事诉讼。被告周青、赵珍蓉未向本院提交任何答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。原告华澳信托提交的证据与本案事实相关联，其证据的形式和来源合法，证据内容真实，且被告周青、赵珍蓉在举证期限内未向本院提交任何反驳证据，故对原告华澳信托提交的证据，本院依法予以采信。经审理查明，2015年12月9日，原告华澳信托与被告周青订立《贷款合同》，合同约定贷款本金数额为419656元（含管理服务费59656元），期限为12个月，付息日为每月8日，还本日为2016年12月8日，每个付息日支付金额4029元，还本日支付金额423685元。逾期罚息每日按所有剩余应还本息的0.05%收取罚息，罚息每日单独计算。同日，原告华澳信托与被告周青、赵珍蓉订立《抵押合同》，约定二被告以其持有的坐落于XX市XX区XX号XX室（产权证号：黄房权证经字第××号）房屋所担保的主债权金额419656元，主债务履行期限为自2015年12月8日至2016年12月8日，抵押担保范围为主合同约定的主合同债务人应向甲方支付的全部款项及应当履行的全部义务，包括但不限于被担保之主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、抵押财产保管费用、实现主债权和担保权利的费用（包括但不限于处分抵押财产的费用、诉讼费、执行费、财产保全费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费）和所有其他主合同债务人及被告应向原告支付的费用。合同订立后，原告华澳信托于2015年12月10日汇给被告周青指定的银行账户360000元。借款后，被告周青偿还8期借款，共计偿还本息32232元，后原、被告因还款问题发生纠纷，故而成诉。另查明，1、被告周青与北京捷越联合信息咨询有限公司于2015年12月9日订立了《信息咨询与管理服务协议（借款人）》，约定北京捷越联合信息咨询有限公司为被告周青提供信息咨询服务、信息咨询及相关管理服务，被告周青需向北京捷越联合信息咨询有限公司支付服务费。被告周青同意向北京捷越联合信息咨询有限公司支付咨询服务费3579.36元、信用审核费1193.12元、信息管理费54883.52元，合计59650元；2、被告周青、赵珍蓉系夫妻关系。本院认为，1、原、被告签订的《贷款合同》系双方真实意思表示，对各方当事人具有法律约束力，应当认定合同有效。本案中，虽然《贷款合同》约定借款本金为419656元，但原告华澳信托实际支付被告周青360000元。庭审中，原告华澳信托提出咨询服务费、信用审核费及信息管理费等费用合计59650元在被告周青处扣减并由其支付给北京捷越联合信息咨询有限公司的辩解意见。对此，本院认为，原、被告签订的《贷款合同》系格式合同，预先在借款本金中扣减北京捷越联合信息咨询有限公司的咨询服务费、信用审核费及信息管理费等费用，违反法律规定，该费用不能算入借款本金内，原告华澳信托实际支付的360000元应为本案借款本金，故对原告上述辩解意见，本院依法不予支持。2、关于借款利息的认定，从《贷款合同》约定的本金及每期还本息金额，可以认定本案借款有约定利息，同时也可以计算出借款利率为月利率0.96%[（4029元×11个月+423685元-419656元）÷12个月÷419656元≈0.0096]。鉴于原告华澳信托实际出借360000元，因此，被告周青每月应支付的利息为3456元。被告周青自借款后分8期共返还原告32232元，按照先冲抵利息后冲抵本金的原则，截止2016年9月9日，被告周青已偿还的借款利息合计27648元、借款本金4584元，被告周青尚欠原告借款本金为355416元（360000元-4584元）。3、本案《贷款合同》约定若被告周青未按约定的时间足额还款，则逾期罚息每日按所有剩余应还本息的0.05%收取罚息，罚息每日单独计算。依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”，故原告华澳信托请求支付的逾期利息、借款利息及违约金计算方式应从2016年9月9日起，以本金355416元为基数按年利率24%的标准计算至借款付清之日止。4、对原告华澳信托提出对坐落于XX市XX区XX号XX室的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，因该房屋已被抵押给原告华澳信托，并办理了抵押预告登记。故对该诉讼请求，本院依法予以支持。5、对原告华澳信托提出要求被告赵珍蓉承担连带责任的诉讼请求，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”。本案中，原告华澳信托未向本院提供证据证明存在上述例外情形，故对该诉讼请求，本院依法不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十一条、第四十四条、第六十条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周青于本判决生效之日起三日内向原告华澳国际信托有限公司偿还借款本金355416元。二、被告周青于本判决生效之日起三日内向原告华澳国际信托有限公司支付借款利息、逾期罚息（以355416元为基数，按照年利率24%的标准自2016年9月9日起计算至实际清偿之日止）。三、原告华澳国际信托有限公司对坐落于XX市XX区XX号XX室的抵押物享有优先受偿权。四、驳回原告华澳国际信托有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取5368元，由被告周青负担（于本判决生效之日起三日内交纳本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审判员  张刚二〇一九年八月二十日法官助理孙洋书记员杨洋