江西省资溪县人民法院民 事 判 决 书（2019）赣1028民初275号原告：中国工商银行股份有限公司资溪支行，住所地江西省资溪县建设中路**，统一社会信用代码9136102886292141XJ。负责人：刘伟龙，行长。委托诉讼代理人：章军旺，江西论研律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：徐辉，男，中国工商银行股份有限公司资溪支行副行长，代理权限为特别授权代理。被告：封洪淼，男，1978年2月21日出生，汉族，住江西省资溪县，被告：邓俐俐，女，1981年6月11日出生，汉族，住江西省资溪县，原告中国工商银行股份有限公司资溪支行（以下简称资溪工行）与被告封洪淼、邓俐俐信用卡纠纷一案，本院于2019年4月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告资溪工行的委托诉讼代理人徐辉到庭参加诉讼，被告封洪淼、邓俐俐经公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。资溪工行向本院提出诉讼请求：1．要求判令两被告连带偿还原告信用卡欠款本金54,601.70元，至2017年12月12日逾期利息9,938.05元、违约金7,500元，及2017年12月12日至还清逾期还款为止所产生的利息及违约金，并判令原告对被告用于抵押担保的汽车享有优先受偿权；2．诉讼费等一切费用由被告承担。两被告因购买汽车资金需要，于2014年12月3日向原告申请信用卡临时调额为9万元。经审批，原告于2014年12月12日向被告发放了9万元的信用卡分期付款额度。2014年12月12日，被告持该信用卡在资溪县鑫起点汽车贸易有限公司刷卡消费9万元购买轿车。2014年12月29日，原告为被告办理了9万元的信用卡分期付款业务，本金分36期还清，每月还款额为本金2,500元，还款日为每月的29日。被告在2015年1月到2017年12月12日还款期间，已累计违约六次以上，根据合同约定，如被告累计违约六次以上，原告有权终止分期付款合同，为此，原告于2017年12月便终止了与被告的分期付款合同。后原告多次对被告进行催收，被告均未还款。现被告的分期付款已严重逾期，依据合同约定，若被告出现违约，应承担从银行记账日起按日利率万分之五计算透支利息。按月计收复利，截止2017年12月12日，已产生逾期利息9,938.05元；同时，被告还应每月按最低还款额未还部分的5%向原告支付违约金（每期最高500元），截止2017年12月12日已产生违约金7,500元。至2017年12月12日，被告已偿还本金35,398.3元，尚欠本金54,601.70元、逾期利息及违约金，合计为72,039.75元。封洪淼、邓俐俐未作答辩。原告围绕诉讼请求向法庭提交以下证据：1．原告营业执照、法定代表人身份证明书及身份证（3张），用于证明原告的诉讼主体资格。2．被告身份证、户口本、结婚证（7张），用于证明被告的诉讼主体资格。3．牡丹信用卡申请书、卡片启用凭条、业务申请确认书、分期付款业务逐级审查审批表、分期付款业务提示、购车合同及购车付款收据、调查报告、信用卡消费分期付款业务合同及抵押合同、抵押物清单、机动车登记证书（27张），用于证明被告因购买汽车向原告申请办理了额度为9万元、分36期偿还本金及每期还款为2,500元的信用卡分期付款业务；原告已书面告知被告逾期付款会产生的法律责任；被告以其购买的汽车向原告提供了抵押担保并办理了抵押物登记手续。4．查询信用卡交易明细（7张），用于证明被告使用该信用卡期间（截止2017年12月12日）欠付原告信用卡本金54,601.70元、产生违约金7,500元及利息9,938.05元，总计72,039.75元。5．催收情况说明（12张），用于证明因被告欠付原告信用卡本金及相关费用，原告对被告一直进行了人工和系统催收。结合上述举证，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》，本院认证如下：原告证据1-5内容真实、来源合法，与本案具有关联性，予以认定。结合认定的证据及当事人的陈述，对本案查明的事实认定如下：被告封洪淼与邓俐俐系夫妻关系，因购买汽车资金需要，于2014年12月3日向原告申请办理信用卡。经审批，原告于2014年12月12日向被告封洪淼发放了额度为9万元的信用卡，卡号为62×××17。2014年12月12日，被告持该信用卡在资溪县鑫起点汽车贸易有限公司刷卡消费9万元购买轿车。2014年12月29日，原告为被告办理了9万元的信用卡分期付款业务，透支金额9万元分36期还清，每月还款额为2,500元，还款日为每月的29日。封洪淼与邓俐俐一同签订了《信用卡消费分期付款业务合同》和《信用卡消费分期付款抵押合同》，在《分期付款业务提示》上约定，分期款款最大违约次数不能超过3次，如违约，剩余本金以日利率万分之五收取利息，每月按剩余本金的5%收取滞纳金（最高500元）。用于抵押的车辆车架号为LDCC23Y49E1074353，于2014年12月11日在资溪县车辆管理所办理了抵押登记。被告在2015年1月到2017年12月12日还款期间，没有按照合同的约定按期还款3期以上。至2017年12月12日，未还透支金额为54,601.70元，产生逾期利息9,938.05元、违约金7,500元。本院认为，原告与被告签订的《信用卡消费分期付款业务合同》和《信用卡消费分期付款抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，参考民间借贷纠纷中对利息法定最高限的规定，约定的逾期利息、违约金等合计不超过年利率24%部分，受法律保护。原告为被告发放了持卡人为封洪淼的信用卡，被告封洪淼办理消费分期后有义务按照合同的约定按时履行还款义务，其多次逾期还款，违反了合同的约定，应承担相应的民事责任。被告封洪淼为购买汽车办理信用卡分期付款业务，其妻子邓俐俐在业务合同和抵押合同上签字，明确知道该债务的存在，且涉案款项用于家庭开支，属夫妻共同债务，应当共同偿还。被告封洪淼和邓俐俐作为抵押物的共同所有人为信用卡透支提供了抵押汽车担保，根据《中华人民共和国担保法》第五十三条的规定，债务履行期限届满原告未受清偿的，可以要求以抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于若干问题的解释二》第二十四条，《中华人民共和国担保法》第三十八条、第四十一条、第四十二条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、封洪淼和邓俐俐在本判决生效后十日内偿还中国工商银行股份有限公司资溪支行信用卡透支金额54,601.7元、并支付逾期还款利息和违约金［自逾期还款之日起，以透支金额为基数，逾期还款利息和违约金的计算不超过按年利率24%，计算至透支金额全部还清之日］。二、封洪淼和邓俐俐在第一项履行期限内未清偿信用卡透支金额、逾期还款利息和违约金，中国工商银行股份有限公司资溪支行可以抵押物（车架号为LDCC23Y49E1074353的车辆）折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。三、驳回中国工商银行股份有限公司资溪支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期的债务利息。案件受理费1,601元，由封洪淼、邓俐俐负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省抚州市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人必须履行，一方不履行，对方当事人可以依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，在二年内向本院申请执行。审 判 长  曾美华人民陪审员  邓有根人民陪审员  张春梅二〇一九年八月三十日书 记 员  应 蕾