黑龙江省哈尔滨市松北区人民法院民 事 判 决 书(2019)黑0109民初440号原告：中国银行股份有限公司哈尔滨松北支行，住所地哈尔滨市松**新湾路**。负责人：邵锐，职务行长。委托诉讼代理人：赵海潮，黑龙江大众律师事务所律师。委托诉讼代理人：张会丰，黑龙江大众律师事务所律师。被告：毛文涛，男，1966年5月23日出生，汉族，木兰县林业局东风林场职工，现住黑龙江省木兰县林业新区。被告：石永华，女，1968年2月16日出生，汉族，无固定职业，住黑龙江省木兰县林业新区。二被告委托诉讼代理人：曹爱谊，黑龙江金诺律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司哈尔滨松北支行（以下简称松北支行）与被告毛文涛、石永华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月21日受理后，依法组成合议庭，适用普通程序，于2019年4月16日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人赵海潮、被告委托诉讼代理人曹爱谊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。松北支行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令解除原告与被告之间的借款合同，即《中国银行信用卡个人申请表》和《爱家分期申请表协议》；2请求法院判令毛文涛、石永华偿还贷款125198.73元（其中到期借款本金56626元，利息7491.96元，截至2018年9月30日的滞纳金11085.77元，未到期本金49995元）及逾期利息（以114112.96元为基数，自2018年10月1日起至实际给付之日止，按中国银行信用卡个人申请表第3条按利率日万分之五支付）。事实和理由：2016年12月9日，毛文涛向松北支行申请《爱家分期申请表》分期购车消费贷款，分期额度12万元，分期期数为36期，费率12%。12月10日，毛文涛填写《中国银行信用卡个人申请表》，向松北支行申请下发了个人信用卡，信用卡卡号为62×××67。案涉贷款通过发放到毛文涛上述信用卡账户的形式支付，约定该贷款为非现金透支交易，从交易记账日到松北支行规定的还款日为免息还款期，毛文涛在到期还款日前未偿还的欠款应当支付透支利息及滞纳金；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，滞纳金为最低还款额未还款部分的5%。松北支行于12月24日将案涉借款12万元发给毛文涛。截至2018年9月30日，毛文涛尚欠已到期借款本金56626元，利息7491.96元、滞纳金11085.77元，未到期本金49995元。松北支行催要欠款无果，诉至法院。毛文涛、石永华辩称，不同意松北支行的诉讼请求。其对松北支行请求的本金无异议，但对复利及滞纳金有异议。其向松北支行借款，未签订借款合同，关于利息，双方约定不明确，借款借据正本显示手续费12%，并非利息的约定。毛文涛签署的申请表及信用卡领用合约是松北支行提供的格式条款，未约定复利。且收取复利及滞纳金属于新增加项目，银行有告知义务，现未经持卡人同意随意增加收费项目，会加重持卡人还款责任，故认为松北支行收取复利及滞纳金的行为，于法无据。本院经审查认定事实如下：2016年12月9日，毛文涛填写《爱家分期申请表》，向松北支行申请分期付款贷款12万元，分期期数为36期，费率12%，用途为购车，申请额度类型为专向分期额度，按月还本，分期手续费按月收取，毛文涛于申请人处签名捺印。石永华于《爱家分期申请表》配偶声明及授权条款的配偶签名处签名捺印，对毛文涛向松北支行办理分期业务表示知晓，并同意将信用卡欠款作为夫妻共同债务，承担还款责任。12月10日，毛文涛向松北支行申请办理中国银行“爱家卡”信用卡,于《中国银行信用卡个人申请表》主卡申请人处签名，并同意按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》要求履行义务。松北支行与毛文涛于信用卡领用合约中约定借款为非现金透支交易，从交易记账日起到松北支行规定的到期还款日止为免息还款期，毛文涛到期还款日前偿还信用卡帐户内全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全部偿还信用卡帐户内全部欠款的，不适用免息还款规定；毛文涛在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五。如果有变动，按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。12月24日，松北支行向毛文涛卡号为62×××67的信用卡下发贷款12万元。毛文涛未按约定偿还贷款本息，截止至2018年9月30日，尚欠已到期借款本金56626元、利息7491.96元、滞纳金11085.77元及未到期本金49995元。以上事实有《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《爱家分期申请表》、中国银行内部转账客户联、借据、银行对账单及当事人陈述等证据在案佐证。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，借款人应当按照约定的期限返还借款。毛文涛向松北支行申请办理信用卡，松北支行经审核后向被告发放信用卡，双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡信用合约》及《爱家分期申请表》不违反法律的禁止性规定，系合法有效，对合约双方均具有约束力，双方均应按合约履行义务。毛文涛于《申请表》中申请人签名处书写：“本人已阅读全部申请材料充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守使用合约的各项规则”，且《合约》第三条明确约定了利息（包括复利）及费用的计算方式，可以推定毛文涛对案涉借款利息约定知晓且同意。现松北支行已发放贷款，依约履行了合同义务，毛文涛未按期归还借款本息，其行为已构成根本违约，松北支行依约有权解除合同，毛文涛应当按约定偿还贷款本金，并给付贷款的利息。故对毛文涛、石永华主张案涉借款未签订合同，也未约定利息的抗辩，本院不予采纳。关于滞纳金的问题，2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），《通知》中明确取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该《通知》于2017年1月1日起实施，毛文涛于2017年1月1日前未出现产生滞纳金的行为，故对松北支行要求毛文涛偿还滞纳金的诉讼请求，本院不予支持。石永华自愿对毛文涛未能偿还的债务承诺承担清偿责任，系为并存的债务承担人，该承诺亦不违反法律、法规规定，应为有效。故本院对松北支行要求毛文涛、石永华偿还贷款本金106621元、截止至2018年9月30日的利息7491.96元及逾期利息的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、解除毛文涛与中国银行股份有限公司哈尔滨松北支行签订的《中国银行信用卡个人申请表》、《爱家分期申请表》；二、毛文涛、石永华给付中国银行股份有限公司哈尔滨松北支行贷款本金106621元及利息7491.96元，此款于本判决生效之日起十日内给付；三、毛文涛、石永华于本判决生效之日起十日内给付中国银行股份有限公司哈尔滨松北支行自2018年10月1日起至贷款实际清偿之日止，按毛文涛领用的卡号为62×××67号信用卡的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的标准计算的利息（但该利息总体不得超过以未偿还的借款本金为基数，按年利率24%计算的标准）；四、驳回原告中国银行股份有限公司哈尔滨松北支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2804元（中国银行股份有限公司哈尔滨松北支行已预付），由中国银行股份有限公司哈尔滨松北支行负担248元，由毛文涛负担2556元，毛文涛应于本判决生效之日起十日内将此款给付中国银行股份有限公司哈尔滨松北支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省哈尔滨市中级人民法院。审 判 长  许湘辉人民陪审员  张植传人民陪审员  赵文全二〇一九年八月十二日法官助理李超群书记员刘莹