广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0103民初2667号原告：中国工商银行股份有限公司广州西华路支行，住所地广州市荔湾区西华路**。负责人：孙健平，职务行长。委托诉讼代理人：梁钰雯，女，1972年9月21日出生，汉族，该单位员工，联系地址。被告：王保林，男，1965年7月22日出生，汉族，住址河南省安阳市北关区。被告：周新荣，女，1965年1月8日出生，汉族，住址河南省安阳市北关区。原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行（以下简称“工行广州西华路支行”）诉被告王保林、周新荣金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月25日立案后，经审查发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，依法组成合议庭，于2019年7月29日公开开庭进行了审理。原告工行广州西华路支行委托诉讼代理人梁钰雯到庭参加了诉讼，被告王保林、周新荣经依法传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行广州西华路支行向本院提出诉讼请求：1、判决解除原告与被告签订的编号：2011年西经字037号《个人借款/担保合同》未履行部分；2、判令被告王保林向原告偿还借款本金人民币1717114.53元及该笔借款至清还之日止的欠息（欠息包括利息、罚息和复利），暂计至2019年5月27日止为118099.28元，自2019年5月28日起至《个人借款/担保合同》解除前按合同约定的贷款利率计算利息，并按合同约定的罚息利率计算罚息和复利，合同解除之日至实际清偿之日止按合同约定的罚息利率计收罚息和复利）；3、判令确认原告对被告王保林提供的位于广州市XXXX大道XX号1605房、广州市XXXX大道XX号1606房的房产抵押物享有抵押权，被告不清偿上述第二项债务时，原告有权以依法处分该抵押物所得价款优先受偿；4、判令被告周新荣对被告王保林所欠上述债务承担共同清偿责任；5、本案受理费由两被告承担。事实和理由：原、二被告于2011年12月10日签订了编号:2011年西经037号《个人借款/担保合同》，合同中约定：贷款金额：450万元；贷款用途：经营，采用受托支付方式。根据借款人申请贷款为一次性全额发放，本金及贷款利息由被告王保林按月分期偿还。贷款利率：年利率为8.1075%，如遇人民银行利率调整则按有关规定作相应调整。合同项下的抵押物为该笔贷款提供担保。申请贷款时被告二周新荣向我方提供了公证委托书、同意共同承担债务声明和承诺书，可见被告二周新荣对涉案借款知情且同意，因此涉案房产的抵押人周新荣对该笔贷款应承担共同清偿责任；作为被告王保林偿还全部贷款本金、利息（含复利）、罚息、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担共同清偿责任。同时合同的第三十条的第30.2款约定：主债权同时存在一个或多个物的相保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。合同签订后，原告依法到有关部门办理了合法抵押登记，取得房地产他项权证。借款合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，原告已依合同约定履行了义务。从2018年5月起至今，被告王保林没有按合同约定按月分期偿还原告贷款本息，己出现连续的逾期记录14次、累计14次未按时足额偿还贷款本息。两被告严重违反合同约定，根据《个人借款/担保合同》的约定，原告有权提前终止合同，提前收回贷款本息，有权计收逾期罚息，未支付的罚息计收复息，有权计收违约金。现原告根据我国《合同法》、《担保法》等法律、法规的有关规定及三方签订的合同的约定，向贵院提起诉讼，请贵院依法判决，维护原告合法权益。被告王保林、周新荣未作答辩。原告工行广州西华路支行围绕诉讼请求依法提交了证据，由于被告王保林、周新荣对原告工行广州西华路支行的诉讼请求未作出答辩，没有出庭对上述证据进行质证，亦无提出相反的证据材料予以反驳，上述证据也不存在影响其证明效力的因素，故本院依法确认原告工行广州西华路支行的证据，并据此认定事实如下：2011年11月，王保林（兼周新荣的委托代理人）、周新荣签署《同意共同承担债务声明》和《承诺书》，承诺以XXXX大道XX号1605房、XXXX大道XX号1606房作为上述《个人借款合同》的抵押，并同意对该笔贷款共同承担债务；上述抵押房产并非本人生活必需居住的房屋，如借款人无力正常按时偿还借款本金利息，达到借款合同约定提前收回贷款及处置抵押物条款时，原告有权依法处置该抵押物。2011年12月10日，工行广州西华路支行（贷款人）与王保林（借款人、抵押人）签订《个人借款/担保合同》（编号：2011年西经字037号），王保林代周新荣在抵押物共有人一栏上签名。合同约定：工行广州西华路支行向王保林、周新荣发放个人经营贷款，金额为4500000元，贷款用途为经营；采用受托支付方式。贷款期限为10年；贷款为一次性全额发放，本金及贷款利息由王保林按月分期偿还；贷款利率：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定（年利率为8.1075%），如遇人民银行利率调整则按有关规定作相应调整，借款人无宽限期；【第九条】借款人未按约定时间偿还贷款，贷款人有权按罚息利率（约定利率基础上加收50%）计收利息；借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人对借款人未支付的利息计算复利【第十四条】借款人连续三次或累计六次未足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；合同项下的抵押物为该笔贷款提供担保；【第30.2款】主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权；等等。合同签订后，双方依约办理了抵押登记手续，工行广州西华路支行作为抵押权人于2011年12月31日取得相关他项权证，登记抵押房产为广州市XXXX大道XX号1605房、广州市XXXX大道XX号1606房。工行广州西华路支行依约向王保林、周新荣指定账户发放了贷款4500000元。上述合同履行过程中，被告王保林从2018年5月起没有按合同约定按月分期偿还原告贷款本息，己出现累计14次未按时足额偿还贷款本息，截至2019年5月27日止，被告王保林尚欠工行广州西华路支行借款本金1717114.53元以及相应的利息、罚息、复利。另据广东省广州市南方公证处于2011年11月8日出具的（2011）南公证内字第45749号《公证书》记载，两被告为夫妻关系，也是广州市XXXX大道XX号1605房、广州市XXXX大道****的产权共有人，现周新荣委托王保林为合法代理人，代表执行和处理到银行办理上述房屋的抵押贷款所有事宜，签署相关一切文件（包括但不限于抵押合同、协议等）。本院认为：工行广州西华路支行与王保林、周新荣签订的《个人借款/担保合同》是当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性禁止性规定，合法有效，各方当事人均应严格履行。工行广州西华路支行依合同约定向王保林发放了贷款，但王保林却没有按合同约定按期偿还借款本息，已构成违约，现工行广州西华路支行根据合同约定要求解除合同并提前收回借款本息，合法合理，本院予以支持。王保林应立即归还尚欠的贷款本金1717114.53元、欠息（欠息包括利息、罚息和复利）给工行广州西华路支行。工行广州西华路支行对王保林未偿还的借款计收逾期利息，已是对借款人逾期偿还借款本金而给工行广州西华路支行造成损失的补偿，如对逾期利息再计收复利，无异于对借款人实施双重惩罚，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条“损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失的”规定，对借款人亦不公平。故工行广州西华路支行对逾期利息不得再计入本金计收复利。周新荣是王保林的妻子，且是本案抵押物的共有人，其委托王保林办理上述抵押物的抵押贷款事宜，签署《个人借款/担保合同》，故周新荣应对王保林的本案债务承担共同清偿责任。关于抵押物，王保林、周新荣将其所有的广州市XXXX大道XX号1605房、广州市XXXX大道XX号1606房抵押给原告，作为王保林、周新荣偿还贷款的担保，并依法办理了抵押登记，工行广州西华路支行依法享有抵押物的抵押权，故被告王保林、周新荣不履行还款义务时，原告有权要求以抵押物折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。被告王保林、周新荣经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作出缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行与被告王保林、周新荣于2011年12月10日签订的《个人借款/担保合同》（合同编号：2011年西经037号）；二、被告王保林、周新荣于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行清偿贷款本金1717114.53元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按《个人借款/担保合同》约定的方式及标准计至贷款实际清偿之日止，其中罚息不得计收复利）；三、被告王保林、周新荣不履行上述第二项债务时，原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行有权以抵押房产广州市XXXX大道XX号1605房、广州市XXXX大道XX号1606房折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行的其余诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费42800元，由被告王保林、周新荣负担（原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行已经向本院预交该费用，同意不退回，由被告王保林、周新荣迳付给原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  林惠卿人民陪审员  何 憬人民陪审员  陈惠红二〇一九年八月一日书 记 员  王 盼陈展鹏