湖南省岳阳市岳阳楼区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0602民初2485号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司岳阳市分行，住所地：岳阳市岳阳楼区巴陵中路**。负责人：郑精兵，行长。委托诉讼代理人：杨汶，男，汉族，1982年7月12日出生，住岳阳市岳阳楼区，系原告公司员工。被告:王少云，男，1967年05月11日出生，汉族，住湖南省岳阳市君山区。被告:姚春梅，女，1967年5月11日出生，汉族，住湖南省岳阳市君山区。被告:李启良,男,1964年8月27日出生,汉族，住湖南省岳阳市君山区。被告:陈菊香，女，1964年5月29日出生，汉族，住湖南省岳阳市君山区。被告:徐志辉，男，1964年07月01日出生，汉族，住湖南省岳阳市君山区。被告:陈培连，女，1964年09月20日出生，汉族，住湖南省岳阳市君山区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司岳阳市分行（以下简称邮储银行岳阳分行）与被告王少云、姚春梅、李启良、陈菊香、徐志辉、陈培连金融借款合同纠纷一案，于2019年4月19日向本院提起诉讼，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邮储银行岳阳分行的委托诉讼代理人杨汶及被告姚春梅、李启良、徐志辉到庭参加诉讼，被告王少云、陈菊香、陈培连经本院合法传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。原告邮储银行岳阳分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告王少云、姚春梅向原告立即偿还贷款本金50000元、利息及罚息21951.47元，合计71951.47元（计算至2017年12月8日，剩余利息及罚息计算至清偿之日止）；并从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；2、请求判令六被告相互之间承担无限连带清偿责任；3、请求判令六被告共同承担本案诉讼费、财产保全费、公告费等相关实现债权的费用。事实和理由：2013年5月22日，被告李启良、陈菊香、徐志辉、陈培连、王少云、姚春梅六人自愿组成联保小组，签订了《小额贷款联保协议书》，六人相互之间对贷款承担无限连带责任。分别与原告签订了《小额贷款借款合同》，各贷款5万元，借款期限为1年。截止2017年12月8日，被告王少云、姚春梅拖欠原告本金50000元、利息及罚息21951.47元，合计71951.47元，原告多次催讨被告未果。根据《小额贷款联保协议书》第五条及第六条，被告王少云、姚春梅、李启良、陈菊香、徐志辉、陈培连六人相互承担连带责任担保。根据《小额贷款联保协议书》第六条第四项，被告的保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。为维护原告的合法权益，保障国家资金不受损失，特向法院提起诉讼。被告姚春梅辩称：钱不是我借的，当时是村支书谢某上门找我和王少云帮忙，后面彭某带银行人员找我要了身份证，在家签了字、拍了照，我并不知道是借款，也不知道借了多少钱，我也没有使用该笔借款。当时村支书带银行的人员上门要借身份证，只说要身份证照个相，我也没有法律意识。现在我丈夫王少云生病，家庭条件不好，没有偿还能力，而且银行当时也没有查明我们是不是有偿还能力就贷了款。被告李启良辩称：我之前也是帮别人贷了一笔款，后面村支部书记谢某来我家说要我帮忙贷款，当时跟我说贷款没有问题，我就答应了，后来彭某带银行的人去我家签了字，之后过了一段时间再带了身份证去办理了贷款手续。当时银行工作人员现场拍照是拍的别人家的鱼塘。被告徐志辉辩称：我之前贷了一笔款还了。之后村支书又找我要帮忙贷款，我说儿子也要贷款，就没有同意。后来村支书又找我，我还是没有同意。又过了一个星期，彭某就带了银行人员到我家办手续，办手续的时候我签了字。但是拍照的时候银行工作人员是乱拍的，银行的人员说我家的房子价值不到二千元，就拍的别人家的房子和鱼池，我当时就说我没有偿还能力。我并没有主动向银行贷款，银行贷款的程序有问题。被告王少云、陈菊香、陈培连未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的原、被告的身份信息、《小额联保借款合同》、《小额贷款联保协议书》、个人贷款放款单及邮储银行个人借款（手工）收据等证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证人谢某、彭某当庭出具的证言，本院认定如下：证人谢某证实他受王永忠、彭某的委托，在找人为王、彭二人向银行办理贷款，他便找到了王少云、徐志辉、李启良三人与邮政银行办理了贷款手续。当时王、彭二人告知他们不需要贷款人承担任何责任，邮储银行的办理人员也清楚所借贷款是给王、彭二人用于高速公路建设周转，相关款项的取款手续也是由王、彭二人办理的；证人彭某证实王少云、徐志辉、李启良三户向邮储银行所借贷款，实际是王永忠委托谢某在向阳村找王少云、徐志辉、李启良三人帮忙，最终以三人名义向邮储银行贷款，贷款最终由他和王永忠用于高速公路工程建设。证人谢某、彭某的上述证言，仅可证实被告李启良、陈菊香以自己的名义向原告邮储银行岳阳分行借款后，款项由彭某等人实际使用、支配，但上述事实并不影响原告邮储银行岳阳分行与被告李启良、陈菊香所签订的《小额联保借款合同》的法律效力及责任承担，对李启良、徐志辉、姚春梅据此提出不需承担还款义务的抗辩意见，本院不予支持。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院进一步认定如下事实：被告王少云与被告姚春梅、被告李启良与被告陈菊香、被告徐志辉与被告陈培连分别为夫妻关系。2013年5月22日，六被告与原告邮储银行岳阳分行签订《小额贷款联保协议书》，约定的主要内容为“第一条：由六被告遵循自愿组合、诚实守信、风险共担的原则，成立联保小组，并推选被告徐志辉为联保小组牵头人。第二条：从2013年5月22日起至2015年5月22日止，原告邮储银行岳阳分行（甲方）可根据六被告（乙方）任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金金额不超过人民币50000元且联保小组合计贷款本金金额不超过150000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。第五条：乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带保证责任。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需要逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条第（四）项：保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用”，协议书落款部分有双方当事人印章及签字确认。2014年7月18日，被告王少云、姚春梅与原告邮储银行岳阳分行签订了一份《小额联保借款合同》，主要内容为被告王少云、姚春梅向原告贷款5万元，借款期限为一年，年利率15%，未按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，逾期利率为19.5%。原告邮储银行岳阳分行于同日向被告王少云在邮政储蓄银行的账户内发放了5万元贷款，被告王少云在原告提供的借款（手工）借据上进行了签字确认。之后被告王少云、姚春梅未按期还贷，截止2017年12月8日，两被告拖欠原告本金50000元、利息及罚息21951.47元，合计71951.47元。原告邮储银行岳阳分行因催讨未果，遂向本院提起诉讼。本院认为：原告邮储银行岳阳分行与被告王少云、姚春梅签订的《小额联保借款合同》系双方真实意思表示，且不违反法律及行政法规的禁止性规定，合法有效。合同签订后，原告邮储银行岳阳分行依约向被告王少云、姚春梅发放了贷款，被告王少云、姚春梅收到上述借款后，未按照合同约定偿还履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任，对原告据此主张由被告王少云、姚春梅归还欠款本息及罚息的诉讼请求，本院予以支持。被告徐志辉、陈培连、李启良、陈菊香与原告签订了《小额贷款联保协议书》，应依约为上述贷款提供连带责任保证，保证期间应自借款之日起至借款到期后二年，因本案贷款合同所约定的贷款期限为一年，故保证期间应自2014年7月18日起至2017年7月18日止。在本案诉讼过程中，原告邮储银行岳阳分行并未向法庭提供在上述保证期间向保证人即被告徐志辉、陈培连、李启良、陈菊香主张保证责任的相应证据，故依据担保法相关规定，被告徐志辉、陈培连、李启良、陈菊香作为保证人，应依法免除保证责任，无需承担连带还款责任。因原告未提供为实现本案债权所支出的其他费用的证据，故对其要求被告王少云、姚春梅承担相关费用的诉讼请求，本院不予支持。此外，被告王少云、姚春梅作为具备完全民事行为能力的成年人，对签订涉案合同的法律后果应有基本的判断，涉案合同的签订方式及被告王少云、姚春梅是否为贷款的实际用款人，均不影响涉案借款合同的法律效力及责任承担，对被告姚春梅、李启良、徐志辉提出该笔贷款的实际用款人系案外人且原告放款程序违规、不应承担还款责任的相关抗辩意见，本院不予采纳。被告陈菊香、陈培连、王少云经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼，是对自己诉讼权利的放弃，不影响本案的审理。据此，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中国人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第二十六条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告王少云、被告姚春梅于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司岳阳市分行偿还借款本金50000元，利息及罚息21951.47元，并自2017年12月9日起按年利率19.5%的标准（利息及罚息）计算至全部款项清偿之日止的逾期利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司岳阳市分行对被告徐志辉、被告陈培连、被告李启良、被告陈菊香的诉讼请求。案件受理费1599元，由被告王少云、姚春梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。审 判 长  肖冰峰人民陪审员  王永旺人民陪审员  徐 刚二〇一九年八月八日书 记 员  黄 莹附相关法律法规：一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第二十六条在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。