河南省焦作市解放区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0802民初906号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地:广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：孙明，河南首鼎律师事务所律师。委托诉讼代理人：葛小平，河南首鼎律师事务所实习律师。被告：刘金涛，男，1974年12月2日出生，汉族，住河南省焦作市解放区。被告：白静，女，1975年2月4日出生，汉族，住河南省焦作市解放区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险）与被告刘金涛、白静财产保险合同纠纷一案，本院于2019年2月15日立案后，依法适用普通程序，于2019年7月2日公开审理开庭进行了审理。原告平安财险的委托诉讼代理人孙明、葛小平到庭参加诉讼，被告刘金涛、白静经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财险向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘金涛向原告支付理赔款共计106195.44元（包括本金103965.32元、利息2028.73元和罚息201.39元）；2.判令被告刘金涛向原告支付逾期未付保费1650.93元；3.判令被告刘金涛向原告支付违约金27929.40（违约金计算方法：以尚欠全部款项106195.44元为基数，自2018年5月2日起按照每日千分之一的标准计算至款项还清之日止）；4.判令被告白静对以上款项承担共同还款责任；5.本案的受理费、保全费、公告费、律师费等费用由被告承担。庭审中，原告将诉讼请求第三项变更为按照年利率24%计算共计18619.6元，之后违约金仍然按照年利率24%计付。事实与理由：2017年1月10日，被告刘金涛与重庆金安小额贷款有限公司（以下简称重庆金安公司）签署《借款合同》，约定被告刘金涛向重庆金安公司、中国民生银行股份有限公司（以下简称民生银行）联合借款151000元，借款利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告刘金涛就该笔借款向原告投保个人借款保证保险，以重庆金安公司、民生银行为被保险人，与原告签署保单号为13294982600004694812的《平安个人借款保证保险保险单》（以下简称保险合同），每月保费604元，保费率0.4%。被告白静系被告刘金涛的妻子，于2017年1月9日签订了承诺书，对丽景园借款承担连带保证责任。合同签订后，重庆金安公司、民生银行按照借款合同约定向被告刘金涛发放贷款，但自2018年2月10日以后，被告刘金涛再未履行借款合同约定的还款义务。根据保险合同约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。原告于2018年5月2日依约向被保险人进行了理赔，理赔金额共计106195.44元，被告刘金涛尚欠保费1650.93元。同时，根据保险合同约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人交纳违约金。原告多次向二被告进行催收，被告始终拒绝还款。原告为维护自身合法权益，故诉至法院。被告刘金涛、白静提交答辩意见。原告平安财险为支持自己的主张，在庭审中提交了下列证据：1.个人担保借款合同1份,证明2017年1月10日,被告与重庆金安公司签署《借款合同》,约定被告向重庆金安公司、民生银行联合借款151000元人民币,借款利率6.65%,借款期限36个月,还款方式为按月等额还本付息；2.平安个人借款保证保险保险单1份，证明被告与原告存在保证保险合同关系,投保人是被告,保险人是原告,被保险人是重庆金安公司、民生银行,约定:每月保费率0.4%,每月保费604元,按月支付,如果被告拖欠被保险人任何一期贷款达到80(不含)天,由原告向被保险人进行理赔。原告理赔后,被告向原告归还全部理赔款项和未付保费。从原告理赔当日开始超过30天,如果被告仍未向原告支付理赔款和未付保费,则被告违约,被告还应向原告支付违约金,违约金以尚欠全部款项为基数,从原告理赔当日开始,按年利率24%计算；3.被告支付保费明细1份,证明起诉时,经原告折算被告自2018年2月10日开始再未履行保险合同约定的支付保费义务结合证据1，证明被告在2017年1月10日收到借款151000元；4.保险赔款确认书1份，证明原告于2018年5月2日按照保证保险合同完成理赔,重庆金安公司给原告出具了保险赔款确认书,理赔金额共计106195.44元；5.联合贷款业务合作协议1份10页,证明:民生银行委托重庆金安公司和被告签订借款合同给原告出具了保险赔款确认书；6.承诺书、还款计划表各1份,证明被告白静对借款15100元承担连带保证责任；7.户籍证明、结婚证,证明两被告系夫妻关系。被告刘金涛、白静未发表质证意见，亦未提交证据。本院对证据认定如下：原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告经合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利。经审核证据原件，原告提交的证据能够证明其主张的事实，本院予以采信。本院对本案事实认定如下：2017年1月10日，被告刘金涛与重庆金安公司签订《借款合同》，约定借款金额151000元，借款期限36个月，贷款利率按中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%，还款方式为按月等额还本付息，逾期利率按约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息。原告作为保险人，与被告签订保险合同，约定被保险人为重庆金安公司和民生银行及其指定受让人，保险金额为177743.61元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；每月按时缴纳保费，每月保费率为0.4%，即604元；另约定投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。后被告未正常履行还本付息的义务，原告于2018年5月2日按照保险合同约定向被保险人重庆金安公司进行了理赔，重庆金安公司于2019年2月12日向原告出具了《保险赔款确认书》，载明截至理赔日，理赔金额共计106195.44元。另，被告自2018年2月10日起未足额支付保费，直至原告代偿债务之日共欠保费1650.93元。被告至今未还款，故形成纠纷。另查明：被告刘金涛与白静系夫妻关系。2017年1月9日，被告刘金涛作为借款人、被告白静作为保证人签署承诺书和还款计划表，承诺承担连带清偿责任。本院认为，本案系保证保险合同纠纷。所谓保证保险，是由保险人为投保人向被保险人（即债权人）提供担保的保险，当投保人不能履行与被保险人签订合同所规定的义务，给被保险人造成经济损失时，由保险人按照其对投保人的承诺向被保险人承担代为补偿的责任。因此，保证保险虽是保险人开办的一个险种，其实质是保险人对债权人的一种担保行为。本案原、被告之间签订的保证保险合同，系双方真实意思表示，内容合法有效，原、被告均应按照合同约定履行自己的义务。被告因向重庆金安公司借款未能如约还款，逾期后原告作为保险人代偿了被告欠付的借款本息共计106195.44元，已经履行了自己的合同义务，现被告不能向原告履行清偿义务，其行为已经构成违约，原告作为债权人有权要求被告偿还代偿的借款本息106195.44元，并承担相应的违约责任支付垫付的理赔款。原告要求被告按照合同约定，以理赔款106195.44元为基数，自理赔之日2018年5月2日起计算违约金不违反法律规定，本院予以确认。关于违约金的计算标准，虽保险单中约定“从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，但原告按照年利率24%主张利息损失，不违反法律规定，本院予以支持。除原告代偿的借款本息外，现被告自2018年2月10日起未足额支付保费，直至原告代偿债务之日应支付保费1650.93元，被告应当予以支付。关于原告要求被告支付律师费，其未提供相关证据予以证明，本院不予支持。关于被告白静应当承担的责任。白静作为被告刘金涛借款合同的保证人，签署了承诺书和还款计划表，由于其未履行保证人的共同还款责任，在原告代偿后，被告白静对原告代偿的部分负有清偿义务。但对原告主张的未付保费，由于该保险合同系被告刘金涛与原告签订，被告白静对该保险合同并未参与，原告主张被告白静对保费承担共同责任的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条，《最高人民法院》第二十六条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘金涛应于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿理赔款106195.44元及违约金（违约金计算方法：以106195.44元为基数，自2018年5月2日起按照年利率24%的标准计算至清偿完毕之日止）；二、被告刘金涛应于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保险费1650.93元；三、被告白静对本判决第一项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决确定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3016元，保全费1199元，由被告刘金涛、白静负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审 判 长  苗滋滨人民陪审员  吴 斌人民陪审员  丁长景二〇一九年八月二十日书 记 员  张亚楠附：本案适用的相关法条《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国保险法》第六十条第一款因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外。《最高人民法院》第二十六条第一款借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。