北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0108民初13387号原告：北京农村商业银行股份有限公司海淀支行，住所地北京市海淀区苏州街**。负责人：叶文胜，行长。委托诉讼代理人：陶春华，北京农村商业银行股份有限公司海淀支行职员，住北京市海淀区。委托诉讼代理人：马晓雪，北京农村商业银行股份有限公司海淀支行职员，住北京市海淀区。被告：于涛，男，1971年11月12日出生，汉族，职业不详，户籍地北京市石景山区。北京农村商业银行股份有限公司海淀支行（以下简称农商行海淀支行）与于涛信用卡纠纷一案，本院于2019年1月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。农商行海淀支行的委托诉讼代理人陶春华、马晓雪到庭参加诉讼。于涛经本院公告传唤，现公告期已届满，无正当理由，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行海淀支行向本院提出的诉讼请求：请求判令于涛偿还信用卡欠款本金、分期付款手续费、利息、复利、违约金（截至2018年12月8日的欠款本金48674.53元，分期付款手续费347.77元、利息13093.46元、复利1811.21元、违约金8849.75元，本息、费用合计72776.72元，自2018年12月9日起至每期账单应还款额还清之日的利息、复利、违约金，以北京农商银行凤凰信用卡领用合约的收费标准为依据），并承担本案诉讼费用、公告费。事实和理由：于涛于2016年5月3日提供填写完整的信用卡申请表、身份证复印件、银行账户流水等资料到农商行海淀支行申请办理信用卡。2016年5月21日，总行信用卡中心审批核准发卡，卡种为标准金卡，卡号xxx，初始审批额度50000元。在使用过程中，客户申请信用卡挂失补卡两次，按使用时间排序，后补信用卡的卡号为xxx、xxx（在用，已被停卡），额度不变。2016年6月20日，于涛激活信用卡并开始使用。其第一次使用该卡是在2016年6月23日，于涛使用该卡预借现金3笔共计24000元。其第一次还款是在2016年8月2日，还款方式为自扣还款，金额10077元。其最后一次使用该卡在2017年8月5日，使用方式为网上消费，金额87.31元，其最后一次还款在2017年8月2日，还款方式为自扣还款，金额3元。其在使用过程中进行了多次笔预借现金分期和消费分期。2017年7月2日未按时全额还款发生信用卡逾期，经农商行海淀支行多次催收拒不偿还，截至2018年12月8日，于涛欠款总额72776.72元，其中逾期本金48674.53元，分期付款手续费347.77元、利息13093.46元、复利1811.21元、违约金8849.75元。于涛上述行为已严重违反合同约定，因此，农商行海淀支行根据相关法律规定，向法院提起诉讼，请求保护农商行海淀支行合法权益。于涛未向本院提交书面答辩意见及证据。农商行海淀支行为证明其主张的成立，向法庭提供了信用卡申请表（含领用合约、信用卡利率及收费标准）、欠款总额系统截屏、信用卡交易明细、于涛身份证复印件、存款明细、办卡照片。证明于涛申请信用卡，双方并约定了权利义务及于涛使用信用卡进行消费情况、违约事实及于涛资信状况。于涛经本院合法传唤，无正当理由，未出庭应诉，视为放弃抗辩权，且农商行海淀支行提供了上述证据原件，故本院对上述证据的真实性予以确认。经本院审理查明：2016年5月3日，于涛（乙方）与农商行海淀支行（甲方）签署了北京农商银行凤凰信用卡申请表。申请表的主要内容：申请卡种为标准金卡，刷卡消费方式：凭密+签名，信用卡及账单地址：住宅地址，开通短信功能，还款方式：全额还款；乙方并在申请表的“声明及签名栏”处签署了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（合约协议）的各项规则”，该申请表并附有领用合约条款、章程及信用卡利率收费标准。信用卡收费标准记载了：透支利息：持卡人在逾期、未全额还款、预借现金等情况下，计收循环利息，按月计收复利，日利率为0.05%，年化利率18%，预借现金手续费：当持卡人通过银行柜台或自助设备等渠道预借现金时收取，境内本行渠道按预借现金金额的1%收取，最低1元∕笔，跨行按预借现金金额的1%收取，最低人民币5元∕笔；违约金：当持卡人未于当期到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取，按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元∕笔；分期手续费：持卡人使用分期付款业务时收取的费用，每期分期手续费为分期总额的0.6%作为基准价格，根据市场情况在基准价格的-50%~+60%的范围内进行调整。注：各项费用如有变动，以我行最新公告为准。2016年5月21日，农商行海淀支行依约向于涛发放了信用卡。2016年6月23日，于涛第一次预借现金24000元，2017年8月5日最后一次刷卡消费87.31元。农商行海淀支行已于2017年8月5日将于涛信用卡停卡。截至2018年12月8日的欠款本金48674.53元，分期付款手续费347.77元（截至2017年9月8日，自2017年9月9日起无分期手续费）、利息13093.46元、复利1811.21元、违约金8849.75元（违约金截至2018年1月8日，自2018年1月9日起至2018年12月8日止的违约金农商行海淀支行表示不主张），本息、费用合计72776.72元。另查，农商行在诉讼中称，依据领用合约约定的收费标准，每期账单总额的包括所欠本金、利息、复利、违约金、分期付款手续费（如有）；下一期账单中的利息是以上一期账单的本金为基数计算，复利是以上一期账单利息、复利为基数计算，违约金是以上一期账单总额（包括上一期应付借款本金、利息、复利、违约金及分期手续费）为基数计算，以此循环计算。上述事实还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为，农商行海淀支行依据于涛签署的北京农商行凤凰信用卡申请表及信用卡领用合约书的约定，依约向于涛发放了信用卡，于涛并使用信用卡进行消费，双方形成了金融借款合同关系，该合同关系系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，应属有效，具有法律约束力。于涛使用信用卡进行消费过程中，未能依约履行偿还借款本息等义务，系违约行为，应承担违约责任，偿还所欠借款本金，并支付分期手续费、利息及复利、滞纳金。故农商行海淀支行要求于涛偿还贷款本金、分期付款手续费、利息、复利及违约金的诉讼请求，事实清楚，证据充分、确凿，本院予以支持。庭审中，农商行海淀支行称自2018年1月9日起至2018年12月8日止的违约金表示不主张，本院不持异议。关于农商行海淀支行主张的2018年12月9日起至每期账单应还款额还清之日止的复利、违约金的诉讼请求。本院认为，虽然双方在领用合约及收费标准中约定了收取利息、复利、违约金的计算标准，但依据领用合约约定的收费标准及农商行海淀支行所述每期账单费用的计算方式，经本院核算，农商行海淀支行的计算总额已超出现有相关法律的最高利率标准，其超出部分应属无效，故本院依法进行调整。于涛经本院合法传唤，无正当理由，未出庭应诉，视为放弃抗辩权，但不影响本院依据查明的事实依法缺席进行裁决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：于涛于本判决生效后十日内偿还北京农村商业银行股份有限公司海淀支行信用卡借款本金48674.53元，分期付款手续费、利息、复利、违约金（截至2018年12月8日的分期付款手续费347.77元、利息13093.46元、复利1811.21元、违约金8849.75元，自2018年12月9日起至借款本金48674.53元付清之日止的利息、复利、违约金，合计按年利率24%标准计算）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1620元、公告费260元（北京农村商业银行股份有限公司海淀支行均已预交），均由于涛负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 长  王卫东人民陪审员  范望白人民陪审员  李绥奇二〇一九年八月二十日书 记 员  郭妍君