河南省漯河市郾城区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1103民初2693号原告:中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司，住所地：漯河市源汇区大学路东段。负责人：吴春钰，该公司总经理。委托诉讼代理人：马娅彬，河南强人律师事务所律师。被告:赵素华，女，1970年6月15日出生，汉族，住漯河市郾城区。被告：吕国毛，男，1970年11月14日出生，汉族，住址同上。原告中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司（以下简称人民财险漯河公司）与被告赵素华、被告吕国毛借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人民财险漯河公司的委托代理人马娅彬到庭参加了诉讼，被告赵素华、吕国毛经本院传票传唤拒不到庭应诉，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司向本院提出诉讼请求：1、请求贵院依法判令被告赵素华偿还原告为其代为偿还银行贷款56945.64元；未付保费（从2018年6月25日-2018年10月13日，共111天）1293.93/30天×111天=4787.54元，共计61733.18元及违约金（违约金自2018年10月13日至实际清偿完毕之日止按照每日千分之一计算）。2、依法判令被告吕国毛、被告个体户赵素华对诉请一承担连带清偿责任。3、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年7月24日，被告与中国农业银行股份有限公司漯河源汇支行（以下简称“农业银行”）签订了合同编号为41020120170087327《个人贷款合同》，被告就该笔借款向农业银行借款78000元。贷款利息为36个月（自2017年7月24日至2020年7月24日），还款方式为按月等额还本息。在此之前2017年7月21日，被告就该笔借款向原告投个人信用贷款保证保险，并与原告签署了保单号为PBBR201741110000000006的《个人信用贷款保证保险单》（以下简称“保险合同”）。保险合同为36期，合同约定每月向原告支付保险费1293.3元，保证期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，该笔借款主要用于生产生活所需，2018年6月25日起被告开始拖欠原告还款额至今。2017年7月24日被告吕国毛向原告出具代偿责任保证书，自愿对该笔借款的本金、利息、保费等费用承担连带清偿责任。2017年7月24日农业银行按照合同约定向被告发放贷款，2018年7月24日以后被告未履行合同约定的还款义务发生逾期。为此，在被告逾期累计80天后，2018年10月13日原告按照合同的约定向农业银行理赔款共计56945.64元，农业银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。理赔后原告也多次找被告催收理赔款、未付保费和违约金，但被告不再支付。至此，原告已经按保险合同约定履行完自己的赔偿责任，而被告严重违约。被告吕国毛、赵素华未答辩。根据当事人举证质证及当庭陈述，本院确认如下事实：2017年7月24日，被告赵素华与中国农业银行股份有限公司漯河源汇支行（以下简称农行源汇支行）签订合同编号为41020120170087327《个人担保借款合同》一份，约定赵素华向农行源汇支行借款78000元，借款用途为日常生活消费，借款期限为36个月，执行利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮40%；还款方式为分期还款，等额本息还款；提前还款的按提前还款金额的1%支付补偿金。2017年7月21日，原告与被告赵素华签订保单号为PBBR201741110000000006的《个人信用贷款保证保险单》一份，该保险单的主要内容为：“投保人：赵素华，被保险人：农行源汇支行，贷款情况：人民币78000元。保险费46581.48元，保险金额86254.24元。赔偿等待期80天，费率为1.5001%。保费缴纳方式为每月按时交纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保费为1293.93元，投保人应按投保时约定，每月交付包师傅。保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”2017年7月24日，被告吕国毛向原告出具《代偿责任保证书》一份，该保证书的主要内容为：“为了保证借款人赵素华于2017年7月24日签订的《个人担保借款合同》，合同借款金额78000元，贷款期限36个月的履行，本保证人作为合同借款人的保证人向出借人提供连带责任保证担保，本人承诺已经悉知此笔贷款的真实用途合法，且知悉此笔贷款的相应费用（包含保费、利息、提前结清违约金）。本保证人保证：若借款人未能按照合同的时间和方式偿还全部债务，本保证人愿作为此笔贷款的第二还款责任人，在家人遇到资金困难时代为偿还，并依法对全部债务承担连带责任。保证人：吕国毛。”后，被告赵素华未按约偿还农行源汇支行的借款，原告于2018年10月13日代为偿还了农行源汇支行的借款本息共计56945.64元。2018年10月13日，农行源汇支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》一份，确认原告在2018年10月13日向农行源汇支行代为偿还了赵素华的借款，代偿数额为56945.64元，并将对借款人赵素华追偿的全部权益转让给原告。经原告计算，被告赵素华共计支付保费11期（11个月），截至2018年10月13日，共计下欠保费1293.93元÷30天×111天=4787.54元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”该法第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”该法第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”该法第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，被告赵素华与农行源汇支行签订《个人担保借款合同》，由被告赵素华向农行源汇支行借款78000元，后被告赵素华未按照合同约定归还借款本息，其行为已构成违约。原告与被告赵素华签订《个人信用贷款保证保险》保险单，由原告对被告赵素华在农行源汇支行的借款78000元提供保证，原告作为该笔借款的担保人，代为偿还了被告赵素华在农行源汇支行的欠款56945.64元。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”故，根据上述法律规定，原告有权向被告赵素华追偿代为偿还的借款。原告要求被告赵素华支付下欠的保费4787.54元，本院认为，原、被告双方在《个人信用贷款保证保险》合同中约定，每月保险费1293.93元，投保人应按月交付保险费，故被告赵素华应支付下欠的保费4787.54元。原告要求被告支付代偿款及保险费的违约金，违约金按日千分之一计算，本院认为，《中华人民共和国合同法》第一百一十四条规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。”本案中，原、被告约定违约金为日千分之一，明显过高，应予以减少，综合本案案情，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》关于利息及逾期利息的相关规定，本院认为违约金以年24%计算为宜，自2018年10月14日起计算至代偿款及保险费实际偿还完毕之日止。原告要求被告吕国毛承担连带还款责任，本院认为，《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”该法第二十一条规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”被告吕国毛向原告出具《代偿责任保证书》，自愿对被告赵素华的债务向原告承担连带责任保证，故根据上述法律规定，被告吕国毛应对被告赵素华的银行欠款、保险费及相关利息承担连带还款责任。关于原告诉状中列出的被告赵素华（个体工商户），系重复列当事人，诉讼主体仍应为被告赵素华。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告赵素华于本判决生效后10日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司代偿款56945.64元及利息（利息按年率24%，自2018年10月14日起计算至代偿款实际偿还完毕之日止）。二、被告赵素华于本判决生效后10日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司保险费4787.54元及利息（利息按年率24%，自2018年10月14日起计算至保险费实际偿还完毕之日止）。三、被告吕国毛对本判决第一项、第二项的债务承担连带清偿责任。四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1340元减半收取670元，由被告赵素华负担，被告吕国毛连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审判员  张义敏二〇一九年八月二十三日书记员  黄思维