河北省石家庄市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）冀01民终8999号 上诉人（原审原告）：正定县汇海小额贷款股份有限公司，住所地正定县恒山西路**，统一社会信用代码：9113012367990497XQ。 法定代表人：赵越，该公司执行董事。 委托诉讼代理人：许东琪，男，1993年10月12日出生，汉族，该公司职工，住石家庄市深泽县。 被上诉人（原审被告）:张权凯，男，1970年2月20日出生，汉族，住石家庄市无极县。 被上诉人（原审被告）:李从军，女，1969年11月18日出生，汉族，住石家庄市无极县。 上诉人正定县汇海小额贷款股份有限公司因与张权凯、李从军借款合同纠纷一案，不服河北省无极县人民法院（2019）冀0130民初1126号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年7月18日立案后，依法组成合议庭公开审理了本案。上诉人正定县汇海小额贷款股份有限公司的委托诉讼代理人许东琪到庭参加本院二审询问。本案现已审理终结。 上诉人正定县汇海小额贷款股份有限公司上诉请求：1.判令一审判决第一项偿还上诉人本金7,012.06元变更为8,330元，利息自2018年10月l1日起变更为自2018年8月11日起至付清之日利息按月利率20‰计算；2.本案一、二审诉讼费、保全费由被上诉人负担。事实与理由：一、一审法院对被上诉人未偿还本金数额计算错误。双方签订的《保证借款合同》约定，被上诉人应按照《还款计划表》的还款期限、还款金额进行还款，该种利随本清的还款方式约定是双方真实意思表示，且不违反法律强制性规定，应该受到法律的保护。一审法院在双方之间有约定还款方式且该约定不违反法律强制规定的情况下，擅自更改当事人的还款方式与数额于法无据。按照《还款计划表》计算，张权凯尚欠借款本金8,330元，而非7,012.06元。二、一审法院对被上诉人未偿还利息计算错误。根据合同约定，被上诉人自2018年8月10日就已构成逾期，应按照合同约定支付违约金，违约金每日为借款金额的5‰，上诉人要求被上诉人自2018年8月11日起按照月息20‰支付利息与罚息符合合同约定和法律规定，一审法院按照2018年10月l1日至还清全部贷款没有法律依据，属于计算错误。为此，上诉人请求二审法院依法改判被上诉人偿还借款本金8,330元与借款利息。 被上诉人张权凯未向本院提交答辩意见。 被上诉人李从军未向本院提交答辩意见。 正定县汇海小额贷款股份有限公司向一审法院起诉请求：1.依法判决张权凯清偿贷款本金8,330元，贷款利息、罚息自2018年8月11日起至还清全部贷款之日止，利息、罚息一并按月利率20‰计付；2.李从军对上述贷款本金、利息与罚息承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由张权凯、李从军负担。 一审法院认定事实：张权凯、李从军系夫妻关系。张权凯于2017年10月11日从正定县汇海小额贷款股份有限公司处借款50,000元，并签订了《保证借款合同》，约定借款期限自2017年10月11日起至2018年10月10日止，月利率6.9‰，还款原则按照先还息后还本、利随本清，还款方式为还本付息。未按合同约定在到期日归还本金与利息，则自逾期次日起计收罚息，每日罚息为借款金额的5‰。李从军自愿为张权凯的上述本金、利息及其应当支付的其他费用承担连带保证责任，担保期间为借款合同履行期限届满之日后两年止。合同签订后，正定县汇海小额贷款股份有限公司依约履行了发放贷款的义务，张权凯每月偿还借款本金与利息，至2018年8月10日后没有偿还过借款本金与利息。 一审法院认为，双方签订的《保证借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律禁止性规定，属有效合同，应受法律保护。当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。首先，合同签订后，正定县汇海小额贷款股份有限公司按约定于当日将借款50,000元打入张权凯的存款账号中，此有借款保证合同、借款借据、转账明细、张权凯身份证复印件、户口页予以证实，故应当认定正定县汇海小额贷款股份有限公司已经履行了发放借款的义务。张权凯未按约定归还全部借款本息，属违约行为，应依法承担相应的违约责任。现正定县汇海小额贷款股份有限公司要求张权凯偿还所欠借款本金与利息，符合合同约定与法律规定，应予支持。因双方约定还本付息，故当月所欠本金数额为上月所欠本金数额减去当月偿还本金数额，利息按当月所欠本金数额计算。实际上，张权凯每月偿还本金与利息后，正定县汇海小额贷款股份有限公司没有按实际剩余本金计息，仍按借款原数额计息，不符合法律规定，故按等额本息每月偿还的多余利息部分应当冲减当月的借款本金。因双方约定还款时间为2018年10月10日，张权凯没有按约定偿还全部借款，属于违约，正定县汇海小额贷款股份有限公司要求张权凯给付罚息，符合合同约定，该院予以支持。双方对逾期利率有约定，但应以不超过年利率24%为限，故对正定县汇海小额贷款股份有限公司要求张权凯自2018年10月11日起至付清之日止一并按月利率2%给付利息、罚息的请求，该院予以支持。截至2018年8月10日，张权凯尚欠借款本金7,012.06元与之后的利息。 其次，李从军与正定县汇海小额贷款股份有限公司签订了保证借款合同，同意为张权凯的上述借款承担连带责任保证，担保范围为借款本金、利息以及实现债权的费用，担保期间为借款合同履行期限届满之日后两年止。张权凯的借款期限至2018年10月10日止，故正定县汇海小额贷款股份有限公司要求李从军承担连带保证责任，符合合同约定，该院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，一审法院判决如下：一、张权凯于判决生效后十日内偿还正定县汇海小额贷款股份有限公司借款本金7,012.06元与罚息（罚息按年利率24%计付，自2018年10月11日起至还清全部贷款之日止）；二、李从军对第一项债务承担连带清偿责任。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费283元减半收取141.5元、保全费220元，由张权凯、李从军负担。本案受理费、保全费已由正定县汇海小额贷款股份有限公司向法院交付，张权凯可直接向正定县汇海小额贷款股份有限公司支付。 本院二审经审理查明的事实与一审查明的事实基本一致，予以确认。另查明:正定县汇海小额贷款股份有限公司与张权凯、李从军签订的《保证借款合同》之“还款方式”约定，“按还款计划表还本付息，还款日固定为每月的第10日”；“违约责任”部分约定，“乙方未按合同约定在到期日归还本金和利息，则自逾期次日起计收罚息；每日罚息为借款金额的5‰，直至乙方按合同规定偿还完罚息、到期本金和利息为止”。《还款计划表》中张权凯从2017年11月10日至2018年10月10日分十二期偿还借款，每期还款本金与利息总计4,512元。张权凯偿还完第十期本息后，未再偿还剩余借款本金与利息。 本院认为，对于所欠贷款，张权凯还至第十期后，未按约定归还剩余两期借款本息，属违约行为，应依法承担相应的违约责任，张权凯应当偿还所欠借款本金与利息、罚息。 实际上，张权凯每月偿还本金与利息后，正定县汇海小额贷款股份有限公司未按实际剩余本金计息，仍按借款总额计息。本院认为，借贷双方在借款合同中约定月利率6.9‰，而还款计划表分十二期偿还借款本金与利息，每月偿付利息按当月所欠本金数额计算为宜。按照每月偿还本金4,167元，月利率6.9‰，多还利息部分冲减借款本金方式计算，张权凯第十一期尚需偿还本金4,167元，第十二期尚需偿还本金2,845.06元，尚需偿还借款本金共计7,012.06元。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。《保证借款合同》中双方约定“乙方未按合同约定在到期日归还本金和利息，则自逾期次日起计收罚息；每日罚息为借款金额的5‰，直至乙方按合同规定偿还完罚息、到期本金和利息为止”。该合同对逾期利率的约定超过了年利率24%，张权凯应当偿还的利息、罚息以不超过年利率24%为限。 另外，上诉人正定县汇海小额贷款股份有限公司主张从2018年8月11日起计收罚息，亦违反了《保证借款合同》的约定，本院不予支持。本案借款为分期偿还，双方约定自逾期次日起计收罚息。应当按照第十一、十二期分别剩余借款本金自第十一、十二期还款日之次日起计收罚息。一审法院判决第一项应当变更。 李从军同意为张权凯的上述借款承担连带责任保证，担保范围为借款本金、利息以及实现债权的费用，担保期间为借款合同履行期限届满之日后两年止。张权凯的借款期限至2018年10月10日止，正定县汇海小额贷款股份有限公司于2019年4月17日起诉要求李从军承担连带保证责任，并未超过保证期限。一审法院判决李从军对债务承担连带清偿责任，认定事实清楚，适用法律正确，该判决第二项应予维持。 综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项、第一百七十五条规定，判决如下： 一、维持河北省无极县人民法院（2019）冀0130民初1126号民事判决第二项，即“被上诉人李从军对上述债务承担连带清偿责任”； 二、变更河北省无极县人民法院（2019）冀0130民初1126号民事判决第一项为：被上诉人张权凯于本判决生效后十日内偿还正定县汇海小额贷款股份有限公司借款本金7,012.06元与利息、罚息（其中第十一期尚需偿还本金4,167元，按照年利率24%计付利息、罚息，自2018年9月11日起至还清之日止；第十二期尚需偿还本金2,845.06元按照年利率24%计付利息、罚息，自2018年10月11日起至还清之日止）； 三、驳回上诉人正定县汇海小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费283元减半收取141.5元，由被上诉人张权凯、李从军负担100元，由正定县汇海小额贷款股份有限公司负担41.5元；保全费220元由被上诉人张权凯、李从军负担。二审案件受理费283元，由被上诉人张权凯、李从军负担240元，正定县汇海小额贷款股份有限公司负担43元。 本判决为终审判决。 审判长 贾 虹 审判员 刘明军 审判员 邢秀杰 二〇一九年八月五日 法官助理高媛媛 书记员李佳佳