苏州工业园区人民法院民 事 判 决 书(2018)苏0591民初7955号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**，统一社会信用代码914403007109307208.法定代表人：孙建平。委托诉讼代理人：薛春艳，江苏智择律师事务所律师。委托诉讼代理人：凌杰，江苏智择律师事务所律师。被告：李磊，男，1980年3月24日生，汉族，住江苏省苏州。被告：李志芹，女，1981年4月3日生，汉族，住江苏省盐城市盐都区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保）与被告李磊、李志芹保证保险合同纠纷一案，本院于2018年8月31日受理后，依法适用简易程序进行审理。依原告申请，本院于2018年9月20日作出（2018）苏0591民初7955号民事裁定书，对被告名下财产采取保全措施。本案于2018年10月10日公开开庭进行审理，原告委托诉讼代理人凌杰，被告李磊、李志芹到庭参加诉讼。后本院依法组成合议庭，适用普通程序进行审理。本案于2019年5月28日、2019年8月7日公开开庭进行审理，原告委托诉讼代理人凌杰（第二次、第三次）、薛春艳（第二次）、被告李志芹到庭参加诉讼。被告李磊经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安财保向本院提出诉讼请求:1、判决两被告立即支付理赔款1875267元；2、判决两被告立即支付滞纳金258786.85元(自2018年3月21日暂计算至2018年8月6日为258786.85元，以后以代偿款1875267元为基数按日0.1%为标准计算至实际清偿之日止)；3、判决被两告立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费10000元；4、判决两被告对第1项、第2项、第3项向原告承担抵押担保付款责任，且原告有权对被告所有的位于苏州工业园区(房产证号苏房权证园区字第**)房产折价，或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；5、判决两被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2017年6月29日，出借人重庆金安小额贷款有限公司（以下简称“金安小贷”）与被告李磊签订《授信协议》一份，合同约定借款人向出借人申请借款授信，出借人同意向借款人授信借款1818000元，合同对授信期限、还款日、违约责任等均进行了约定。原告经借款人的投保申请，出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保单》，对保费等进行了约定。出借人与借款人签订《最高额抵押合同》，借款人提供自己所有的位于为抵押物，并在产权登记机关办理了抵押登记。上述合同签订后，出借人按照合同的约定向被告发放多笔贷款。但被告未按约还款。故原告履行保险责任向出借人支付理赔款1875267元，故原告诉至法院。被告李磊答辩称：2017年7月14日的签字与我本人实际签名有出入，因为2017年7月14日当天我在公司上班。2018年4月29日平安的第三方委托过来找我谈还款的事情，收了我10000元钱，说滞纳金、违约金、罚息这些可以帮我减免50%以上。被告李志芹辩称：一、我只知道第一笔20万元借款。借款当天我有再三询问银行工作人员，说只可以借20万元。2017年7月14日的161万元借款我毫不知情，平安存在故意隐瞒的情况。二、涉案的贷款是线下签订+线上申请方式。金安小贷的经营范围仅限于通过互联网方式线上开展，所以我们这种“线下签订+线上申请”的组合方式超出了金安小贷的经营范围。天眼上查询“金安小贷”的法律诉讼有六十多条，其出借行为具有反复性、经常性，应属无效。三、两次借款本金1763460元，扣除之前李磊已还金额122949.44元，剩余1640510.56元，我们仍有偿还义务。房产上有多个保全，除7955案外，其余均与本人无关。房产为夫妻共同共有，一人一半份额。此次借款为李磊个人挥霍，在处理时该我偿还的我偿还，不该我负责的处理后所剩欠款归还本人。四、东湖林语为我们唯一住房，申请预留8年的租房租金。原告围绕其诉讼请求依法提供：1、授信协议；2、最高额抵押合同；3、权属登记簿；4、借款合同、额度动用申请表签署确认函、投保单、保险单、投保单签署确认函；5、借款合同、循环动用知晓书、投保单、保险单；6、客户电子回单；7、收付款业务回单、权益转让书、履行保险责任证明书；8、法律服务专项委托合同；9、承诺书、结婚证复印件、声明；10、送达地址确认书；11、还款明细；12、证明函两份；13、电子签名验证报告、邮件发送记录。被告李磊对证据1真实性无异议。被告李志芹认为证据1中无其签名。两被告对证据2、3真实性无异议。被告李磊对证据4真实性无异议。被告李志芹认为证据4中无其签名。被告李磊对证据5真实性不予认可，但确认其通过手机APP借款161.8万元并已实际取得。被告李志芹陈述称其对证据5不知情。被告李磊对证据6真实性无异议，被告李志芹认可其知晓其中的20万元。被告李磊、李志芹质证称对证据7不清楚。被告李磊对证据8的真实性无异议。被告李志芹质证称其收到传票时才知道这份委托。两被告对证据9真实性无异议。两被告对证据11真实性无异议。对证据12，被告李志芹质证称对2017年7月14日的借款不知情，对这个债务愿意合理偿还。对证据13，被告李志芹无异议。被告围绕其主张依法提供：1、离婚证；2、录音；3、微信聊天记录截屏。原告对证据1真实性无异议。对证据2，原告称不清楚该过程，也未收到该1万元。对证据3，原告称不清楚。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年6月29日，出借人金安小贷与被告李磊（借款人）签订《授信协议》（编号：DY20170613011106）一份，合同约定：授信金额1818000元；授信期限自2017年6月29日至2022年6月28日；借款人应在授信额度使用期限内就本协议项下的具体单笔借款业务向出借人提出单笔借款申请。出借人有权综合借款人的风险状况或信用情况确定单笔借款金额，具体单笔借款金额以双方签署借款合同等相关文件或平安普惠APP上显示的为准；任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、交通费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、保管费、过户费等费用；借款人任一期本金或利息逾期满80天，保险人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向出借人承担理赔责任；本合同自出借人法定代表人或授权代表人签字(或盖章)并加盖单位印章、借款人签字之日起生效，至本合同项下借款本金、利息、服务费、手续费、罚息、违约金及所有其他应付款项清偿之日终止；本合同项下的借款申请材料与本合同相关的通知、证明、凭证、函电等附件均是本合同不可分割的组成部分，具有同等法律效力，对本合同双方均有法律约束力；合同使用电子印章同样具有法律效力。2017年6月29日，被告李志芹向金安小贷出具《声明》，载明：借款人李磊向金安小贷申请的DY20170613011106《授信协议》项下各项授信及所有单笔借款所形成的债务均为夫妻共同债务，本人同意共同偿还，向金安小贷承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿。2017年6月29日，金安小贷（乙方/抵押权人）与被告李磊、李志芹（甲方/抵押人）签订《最高额抵押合同》（编号：DY20170613011106）一份，合同约定：借款人（债务人）为李磊、李志芹，出借人（债权人）为金安小贷；抵押担保范围为债务人与出借人签订的编号为DY20170613011106的《授信协议》（主合同）项下所发生的所有债务；主合同借款债权确定期限同主合同授信有效期均为从2017年6月29日到2022年6月28日；最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务，包括本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用；担保最高本金金额为1818000元；利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止；实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、财产保全费等。抵押物位于房产。2017年7月7日，金安小贷与被告就上述抵押物办理了抵押登记手续，载明的最高额债权数额为181.8万元。2017年6月29日，被告李磊通过线上方式动用《授信协议》项下借款额度，借款金额为20万元，期限为6期先息后本，借款年利率为8.2%，手续费为6000元，罚息利率为日0.1%。还款计划书中载明月保险费200元、月服务费1100元、月偿还利息1366.67元。金安小贷于2017年6月30日放款194000元（扣除手续费6000元）。被告李磊于2017年6月13日通过线上投保的方式申请投保原告平安个人借款保证保险。投保单载明：缴费方式按月缴纳保费，缴费日期与借款约定的每月还款日相同；保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止；保险人为原告，投保人被告李磊、李志芹，被保险人金安小贷；投保人同意实际承保的借款本金金额及期限根据其在授信与借款合同项下申请的第一笔借款金额确定，并以保险公司签发的保险单为准；投保人声明：保险人已向本人详细介绍了《平安个人借款保证保险》条款，并就该条款中有关责任免除和投保人、被保险人义务以及本通知中付费（如保费、违约金等）约定的内容作了明确的说明，本人接受上述内容，自愿投保本保险。投保单特别约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据投保人的需要，向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日1‰向投保人收取滞纳金；若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，但投保人未在要求的期限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，无论被保险人是否另行申请或提出要求；投保人委托保险人或保险人委托的银行、第三方支付机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人出现逾期或提前还款时，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还应按照保费、第三方服务费、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用；未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应付保费；本保险实行绝对免赔，免赔金额为平安个人借款保证保险条款第四条的情形发生时，投保人所欠被保险人借款本息的0%。依据上述投保，原告出具《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》，载明：投保人李磊，保险人中国平安财产保险股份有限公司，被保险人金安小贷；保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，保费缴纳方式，每月按时缴纳，每月保费费率0.1%，缴费日期借款合同载明的还款日，付费约定投保人应按投保时约定，每月交付保险费，保险金额为206300元，每月保险费为200元。保险单特别约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据投保人的需要，向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日1‰向投保人收取滞纳金；若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，但投保人未在要求的期限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，无论被保险人是否另行申请或提出要求；投保人委托保险人或保险人委托的银行、第三方支付机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人出现逾期或提前还款时，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还应按照保费、第三方服务费、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用，若投保人还欠付第三方服务费，该费用在保费之前；未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应付保费；本保险实行绝对免赔，免赔金额为平安个人借款保证保险条款第四条的情形发生时，投保人所欠被保险人借款本息的0%。《平安个人借款保证保险条款》载明：凡与被保险人订立个人借款合同的，借款人可作为投保人；向保险人投保保险的依法成立的金融机构、小额贷款公司、商业企业以及自然人等各类合法的资金出借主体均可作为本保险的被保险人；投保人在保险期间内发生未能按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务时，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部借款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿；保险金额为投保人与被保险人订立的个人借款合同项下应偿还的全部借款本金利息之和（简称借款本息）；本保险实行决定绝对免赔，免赔金额为保险事故发生时投保人所欠被保险人借款本息的一定比例；保险期间自个人借款合同项下借款发生之日起至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，但最长不超过三年；投保人应按保险合同的约定按时支付保险费。2017年7月14日，被告李磊通过线上方式动用《授信协议》项下借款额度，借款金额为161.8万元，期限为6期先息后本，借款年利率为8.2%，手续费为48540元，罚息利率为日0.1%。还款计划书中载明月保险费1618元、月服务费8899元、月偿还利息11056.33元。金安小贷于2017年7月14日放款1569460元（扣除手续费48540元）。被告李磊于2017年7月14日通过线上投保的方式申请投保原告平安个人借款保证保险。投保单、保险条款内容同上。保单载明保证保险金额为1668967元。北京数字认证股份有限公司出具《电子签名验证报告》，确认两份投保单、保险条款电子签名验证有效，电子合同内容未发生篡改。被告李磊的还款情况为：20万元贷款项下归还了5期应还利息、保费、服务费。161.8万元贷款项下归还了第一期利息5896.71元及之后的四期利息各11056.33元，以及五期保费、服务费。2018年3月22日，原告予以理赔，理赔金额分别为206300元、1668967元。原告主张，其理赔款中含本金1818000元、利息12423元、罚息44844元，合计1875267元。另查明，原告委托律师处理本案诉讼事宜，现主张律师费1万元。本院认为，原告与被告李磊以及金安小贷所签订的各项合同系各方真实意思表示且不违反法律规定，本院予以确认。原告与被告李磊、金安小贷之间的保证保险合同关系成立，合同有效。原告平安财保为被告李磊支付保险理赔款后，取得代位求偿权，被告李磊应依约足额向原告支付该理赔款，被告李磊未依约支付相关款项应承担相应的违约责任。但任何依据合同条款主张权利的一方，其权利主张不应超出强制性法律规定的范围，否则法院不予保护。故就原告主张的各笔款项，本院分别认定如下：一、借款本金出借人与借款人在借贷关系中除约定利率外，还约定借款人向出借人支付贷款手续费的，应视为对利息的约定。故金安小贷在发放贷款前扣收的手续费应视为其预扣的贷款利息。根据《中华人民共和国合同法》第二百条之规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额即194000元、1569460元计算剩余本金及利息。二、利息原告主张代偿款中所含利息，其计算标准符合合同约定，但应以实际出借金额为基数按合同约定的年利率计收，每月多支付的利息应冲抵本金。综上，经本院核算，两笔借款的剩余本金分别为193792.16元、1567937.81元；利息分别为1324.25元、15714.22元。三、罚息对于合同约定的罚息利率0.1%/天，折合年利率为36%，该利率标准过高，应予以调整，即按年利率24%计算。至原告理赔时，两笔借款的罚息分别为10666.36元、70736.46元。综上平安财保最多应向金安小贷理赔的金额分别为205782.77元、1654388.49元，合计1860171.26元。故虽有当事人约定在李磊逾期导致金安小贷要求平安财保履行保证保险责任，但是金安小贷主张的款项违反了强制性法律规定，平安财保应该尽到审慎义务对理赔款项的构成加以审核，超出法律保护部分，虽已实际理赔，但本院无法支持其全部向债务人主张。综上，平安财保有权向被告李磊追偿理赔款1860171.26元。对于被告李磊所述交给原告委托的第三方1万元的主张，因原告不予认可且被告未能提供相应证据，故本院碍难支持。关于原告滞纳金的主张，双方在合同中约定按理赔款每日1‰计算，明显过分高于被告李磊的违约行为给原告平安财保造成的实际损失，依法应予调整，本院参照银行贷款利率及有关逾期付款的规定，将被告应承担的滞纳金计算标准调整为按年利率24%计算。关于原告要求被告支付律师费的诉讼请求符合合同约定且不违反相关规定，故本院依法予以支持。关于原告主张的抵押权，本院认为《最高额抵押合同》成立生效，出借人与借款人办理了抵押登记，且根据合同条款，原告有权在代位求偿中受让主债权的从权利，故原告有权就其支付的理赔款对被告李磊、李志芹提供的抵押物房产折价，或者以拍卖、变卖所得价款在181.8万元范围内在优先受偿。对于原告要求被告李志芹共同还款的主张，因被告李志芹向金安小贷出具声明确认对借款承担共同偿还，故对于原告要求被告李志芹共同偿还理赔款的主张本院予以支持。对于原告主张的滞纳金、律师代理费，因系基于被告李磊与原告之间的保险合同关系产生，故对于原告要求被告李志芹对该部分债务承担共同还款责任的主张本院碍难支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十三条，《中华人民共和国保险法》第二条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告李磊、李志芹应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款1860171.26元。二、如被告李磊、李志芹未按期履行上述第一项付款义务，则原告中国平安财产保险股份有限公司有权就被告李磊、李志芹提供的抵押物房产折价或以拍卖、变卖所得款项在181.8万元限额内优先受偿。三、被告李磊应于本判决生效之日起十日内赔付原告中国平安财产保险股份有限公司自2018年3月22日起至实际还款之日止以理赔款1860171.26元中的未付部分为基数按年利率24%计算的滞纳金。四、被告李磊应于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费1万元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理23952元，保全费5000元，合计28952元，由被告李磊、李志芹负担（被告负担之款原告已预交，本院不再退还，由被告在履行本判决时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。开户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。审 判 长  郭 路人民陪审员  潘建国人民陪审员  蔡 勇二〇一九年八月二十三日书 记 员  黄诗迪附：本案适用法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时成承担给付保险金责任的商业保险行为。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。拒不履行生效法律文书风险提示如下：一、纳入失信被执行人名单并进行信用惩戒。1.限制高消费行为，包括限制乘坐火车、飞机、住宿星级酒店、子女就读高收费私立学校等。2.任职资格限制，失信被执行人为自然人的，不得担任企业的法定代表人、董事、监事、高级管理人员等。3.其他信用惩戒，包括限制在金融机构贷款或办理信用卡、限制招投标等。二、限制出境，在征信系统记录、通过媒体公布不履行义务信息等。三、符合法律规定情形的，将予以拘留、罚款；构成犯罪的，将依照《中华人民共和国刑法》第三百一十三条的规定追究拒不执行判决、裁定罪。