云南省凤庆县人民法院民 事 判 决 书（2019）云0921民初799号原告：云南云县农村商业银行股份有限公司新建路支行。住所地：云南省临沧市云县爱华镇新建路。统一社会信用代码：915309227951819839。负责人：祁世忠,该支行行长。委托代理人：徐守东，云南聚盈律师事务所律师，代理权限：特别授权委托。被告：张正惠，女，汉族，1962年10月20日生，云南省云县人，住云县。委托代理人：黄荣春，云南本胜律师事务所律师，代理权限：特别授权委托。被告：董为民，男，汉族，1961年12月27日生，云南省云县人，住云县。委托代理人：张天吕，云南本胜律师事务所律师，代理权限：特别授权委托。原告云南云县农村商业银行股份有限公司新建路支行（以下简称云县农商行）与被告张正惠、董为民借款合同纠纷一案，云县人民法院报请临沧市中级人民法院指定管辖，临沧市中级人民法院以（2019）云09民辖9号民事裁定书指定我院管辖，本院于2019年6月10日受理后，依法适用简易程序，由审判员唐建华于2019年7月30日在本院三号法庭公开开庭进行了审理，原告委托代理人徐守东，被告张正惠委托代理人黄荣春、被告董为民委托代理人张天吕到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告云县农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告张正惠、董为民立即偿还原告借款本金5000000元及至2018年12月21日按合同约定利率计算的利息、罚息、复利等231637.63元，并偿还自2018年12月22日起至实际还款之日止按照合同约定利率计算的利息、罚息、复利等，本息合计5231637.63元；2、依法确认原告有权就被告张正惠、董为民名下位于云县的房产[土地证号为：云土国用（1997）字第0262号；房屋所有权证号为：云房权证爱华字第20130156-1，共有证号20130156-2，云房权证云字第××号，共有证号云房云共字第××号]的拍卖、变卖、折价款优先受偿；3、判令被告承担因本案所产生的一切费用（包括诉讼费、律师费、保全费、评估费以及其他实现债权的费用）。事实与理由：2015年4月2日，被告张正惠、董为民与原告（原名云县农村信用合作联社新建路分社）签订《个人循环借款合同》，合同约定本合同项下循环借款额度为5000000元，借款用途为建筑工程，循环借款额度的期限为3年，自2105年4月2日起至2018年4月1日至，每笔借款的实际借款期限以借款凭证的记载内容为准，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮50%。因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人及担保人应当承担贷款人为实现债权和相关从权利而产生的费用。合同履行过程中发生的争议，由贷款人所在地人民法院管辖。2015年4月2日，被告张正惠、董为民与原告签订《最高额抵押合同》，被告董为民、张正惠，自愿用其名下位于云县的房产[土地证号为：云土国用（1997）字第0262号，土地使用权面积273.48㎡，地号D-02-10；房屋所有权证号为：云房权证爱华字第20130156-1，共有证号20130156-2，建筑面积为1070.34㎡；云房权证云字第××号，共有证号云房云共字第××号，建筑面积239.27㎡]作抵押，为其与原告在2015年4月2日至2018年4月2日期间的主债权在人民币5000000元的最高余额内设定抵押担保，合同约定抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而产生的费用以及其他应付的费用，《抵押合同》自签订之日起生效，至主合同项下的债权全部清偿之日终止。并于当日办理了抵押登记[证号：云他项（2015）第206号、云房他证爱华字第××号]。借款合同签订后，被告于2017年4月6日申请提款3000000元（借款到期日为2018年3月6日）；于2017年4月19日申请提款2000000元（借款到期日为2018年3月19日）。原告按合同约定以及被告的申请，履行了发放贷款的义务。借款到期后，因被告无力偿还借款，故于2018年3月6日与原告签订了借款展期协议，约定将3000000元借款展期至2019年1月6日，2000000元借款展期至2019年1月19日，借款利率在基准利率基础上上浮91%，担保人按原《最高额抵押合同》继续提供担保。现借款期限届满，被告却未按照《个人循环借款合同》以及《借款展期协议》的约定履行还本付息的义务，截至2018年12月21日，被告仍未能归还借款本金并且已经拖欠利息231637.63元。原告认为，被告不按照上述合同履行还本付息的义务，已构成违约，原告有权要求被告承担相应责任。被告张正惠答辩称：对于借款5000000元本金没有意见，但是原告计算的利息已经超过法律的规定，对于超出利息应折抵本金；对于第二项诉讼请求没有意见；对于第三项诉讼请求，不是必然产生的费用，请求法庭驳回原告的该项诉请。被告董为民答辩称：对于第一项诉讼请求，二被告与原告借款5000000元本金是事实，没有异议，但是对于双方之间的罚息的计算，我认为存在重复计算，对于重复计算部分恳请法庭依据相关规定予以扣减；对于第二项诉讼请求，房产是双方为了顺利实现贷款而抵押，对此被告方没有异议；对于第三项诉讼请求，不是原告必然的损失，恳请法庭依法驳回。综合双方的诉辩主张，本案的争议焦点为：原告所主张的利息是否合理？为证明自己的诉讼主张，原告向本院提交了如下证据：一、身份证复印件、《个人循环借款合同》，以证明原告与两被告签订《个人循环借款合同》的事实。二、《借款借据》，以证明原告两次向被告发放贷款5000000元的事实。三、《最高额抵押合同》、《国有土地使用权证》、《房屋所有权证》、《他项权证》，以证明两被告自愿以其名下房产为抵押物，为2015年4月2日至2018年4月2日期间在主债款5000000元最高余额内设定抵押担保，并办理了抵押登记手续。四、《借款展期协议》，以证明原、被告双方签订展期协议，约定3000000元借款展期至2019年1月6日，2000000元借款展期至2019年1月19日，借款利率在基准利率基础上上浮91%的事实。五、《贷款账明细表》，以证明截止2018年12月21日被告所欠利息为231637.63元。被告张正惠和董为民对原告提交的第一、二、四组证据予以认可；对第三、五组证据的真实性、合法性予以认可，对于其证明目的不予认可，认为利息、罚息、复利属于重复计算。两被告均未向本院提供任何证据。对原告提供的第一、二、四组证据，被告予以认可，故本院予以采信。对第三、五组证据，被告不予认可，本院将综合全案予以认定。经审理查明：两被告系夫妻关系，2015年4月2日，两被告与原告签订了《个人循环借款合同》，循环借款额度为5000000元，期限为2105年4月2日起至2018年4月1日至。同时两被告以自己名下房产及土地为抵押物，与原告签订了最高额抵押合同，约定所担保的主债权为2015年4月2日至2018年4月2日期间在5000000元的最高余额内，对原告与被告签订的借款合同承担抵押担保责任，并办理了抵押登记手续[他项权利证书编号：云他项（2015）第206号、云房他证爱华字第××号]。2017年4月6日，原告向被告张正惠发放贷款3000000元，年利率6.525%，到期日为2018年3月6日，约定按季结息，不定期还款。2017年4月19日原告再次向被告张正惠发放贷款2000000元，到期日为2018年3月19日，年利率6.525%，约定按季结息，不定期还款。2018年3月6日因被告不能按期偿还借款，原告与被告张正惠签订了两份展期协议，将3000000元借款展期至2019年1月6日，将2000000元借款展期至2019年1月19日，约定展期内的利率在基准利率基础上上浮91%，于到期一次性偿还。借款展期继续按原签订的最高额抵押合同的约定提供抵押担保，董为民在两份展期协议上以担保人身份签字捺印。经原告计算，截至2018年12月21日被告张正惠所借3000000元借款，尚欠利息139415.64元，所借2000000元借款，尚欠利息92221.99元，两笔借款合计所欠利息为231637.63元。关于本案的争议焦点，本院认为，两被告与原告签订的个人循环借款合同，系双方真实意思表示，内容合法，属有效合同，双方当事人应严格按照合同约定，履行自己的义务，原告依照合同约定向被告提供借款5000000元，被告应按照约定按季结息，不定期归还借款。在借款合同到期前，因被告无法偿还借款，双方当事人签订了展期协议，并调整了借款利息，该展期协议亦属有效协议，对双方当事人具有拘束力，被告未按展期协议约定的期限归还借款及利息，已属违约，故对原告主张被告偿还借款本金5000000元的诉讼请求，本院予以支持。原告主张的利息231637.63元，系截止2018年12月21日，被告应支付的正常利息（即合同约定的利息），并非罚息和复利，被告认为原告主张的利息存在罚息和复利重复计算，要求重复计算部分扣抵本金，并无事实依据，故对原告主张支付利息231637.63元的诉请，本院予以支持。原、被告双方签订个人循环借款合同时，双方另行签订了最高额抵押合同，两被告以自有房产为抵押物，对个人循环借款合同项下的借款设定了最高额（5000000元）抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押权自登记时设立。因被告未能按期还款，原、被告签订了展期协议，展期协议约定，继续按照双方签订的最高额担保合同的约定提供担保，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外”。被告在展期期限届满，未能偿还借款时，对其抵押的财产，原告享有抵押权，故原告对两被告名下位于云县的房产在最高限额5000000元内享有优先受偿权。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零九条，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第二百零三条、第二百零五条的规定，判决如下：一、被告张正惠、董为民共同偿还原告云南云县农村商业银行股份有限公司新建路支行借款本金5000000元及利息231637.63元（利息计算至2018年12月21日），本息合计5231637.63元，定于判决生效后30日内付清，并支付自2018年12月22日起至款项付清之日止的利息（以5000000元为本金，按展期协议约定的利率计算）。二、原告云南云县农村商业银行股份有限公司新建路支行对被告张正惠、董为民名下位于云县的房产在5000000元限额内享有优先受偿权。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费48421元，减半收取24210.5元，由被告张正惠、董为民共同承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省临沧市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。负有义务的一方当事人应当自觉履行法律文书确定的给付义务，如不自觉履行，享有权利的一方当事人有权在判决确定履行期限届满之日起两年内，向本院申请强制执行。审判员  唐建华二〇一九年八月十一日书记员  茶 健