四平市铁东区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)吉0303民初1211号 原告：中国工商银行股份有限公司四平鼎晟支行。住所：四平市铁西区。 法定代表人：潘海龙，行长。 委托代理人：姜某某，女，汉族，1984年3月10日生，中国工商银行股份有限公司四平鼎晟支行职工，住四平市铁西区。 被告：李某，女，汉族，1988年9月22日生，无职业，住吉林省梨树县。 被告：李某某（被告李某父亲)，男，汉族，1967年5月25日生，无职业，住吉林省梨树县。 原告中国工商银行股份有限公司四平鼎晟支行（以下简称四平鼎晟支行）诉被告李某、李某某金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，于2019年7月31日公开开庭进行了审理。原告四平鼎晟支行的委托代理人姜某某，被告李某、李某某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 四平鼎晟支行诉称：被告李某于2014年1月17日向我行（原中国工商银行股份有限公司四平开发区支行）申请借款，同日签订《个人信用卡分期付款合同》、《抵押合同》，我行于2014年1月29日向其发放个人信用卡汽车专项分期12.6万元，还款方式,按月等额，期限36个月。被告在2014年1月29日用此款购买东风标志牌汽车一辆，车牌号吉CAR456并用该车进行抵押,李某某为共同还款人。贷款发放后，被告多次违约，不按约定如期偿还借款，经我行工作人员多次催收，被告拒不还款。截至2017年1月28号，贷款全额到期，（2014年2月20日中国工商银行股份有限公司四平开发区支行变更为中国工商银行股份有限公司四平鼎晟支行)。为维护我行合法权益，保证我行财产不受损失，收回全部贷款本息，故向法院提起诉讼，请求：1、判令被告李某偿还原告借款本金47,302.91元，(截止到2019年7月31日），表内违约金尚欠12500元，表外违约金尚欠7857.58元，表外利息尚欠37705.04元及到透支偿还日所发生的透支利息、罚息等。2、判令被告李某某对被告李某的借款承担连带责任。3、判令原告对被告提供的抵押物拍卖价款优先受偿。4、二被告承担诉讼费用。 李某、李某某辩称：李某向原告贷款属实，但是贷款已经超期两年了，为什么当时银行没有起诉呢？现在起诉属于扩大经济损失，导致借款利息及相应费用增加，我们认为银行这么清欠是不合理的。我们是用贷款的车辆做抵押了，如果到期我们不能及时还款，银行应该将抵押车辆收回抵做借款。现在银行要求我们一次性给付借款，我们有困难，银行可以将抵押车辆收回作价，作为偿还借款的一部分，余下借款只能分期、逐步偿还。 在开庭审理时，原告为证明自己的主张，向法庭提供证据材料如下： 1、原告营业执照复印件及法人代表身份证明书复印件各1张，证明原告主体身份信息。 二被告质证意见：无异议。 2、二被告身份证复印件各一张，证明被告主体身份信息。 二被告质证意见：无异议。 3、被告李某户口本复印件1份及李某婚姻登记记录证明复印1份，证明李某个人情况。 二被告质证意见：无异议。 4、中国银行业监督管理委员会于2014年2月20日作出的四银监复[2014]9号四平监管分局文件（批复）复印件一份，载明经审核，同意中国工商银行股份有限公司四平开发区支行更名为中国工商银行股份有限公司四平鼎晟支行。证明中国工商银行股份有限公司四平开发区支行于2014年更名为中国工商银行股份有限公司四平鼎晟支行。 二被告质证意见：无异议。 5、个人信用卡分期付款合同复印件1份及李某信用卡申请表复印件一份，证明2014年1月21日被告李某与我行签订了个人信用卡分期付款合同，向我行借款126000元，借款用途为购车，属分期付款，现在被告已经逾期未偿还。该个人信用卡分期付款合同包括牡丹信用卡分期付款购车面谈的记录、牡丹信用卡分期付款承诺书、牡丹信用卡分期付款临时调额申请表、共同还款承诺书、李某、李某某个人经济收入证明。 二被告质证意见：贷款是李某某办的，李某不清楚。 6、中国工商银行信用卡购车专项分期付款商品订购单复印件1份，证明2014年1月13日被告李某向四平市源宸汽车服务有限公司订购汽车一辆，汽车型号为东风标致508，车价款为180000元，首付金额为54000元，申请分期期数为36期，申请分期金额为126000元。 二被告质证意见：我们当时没看到中国工商银行信用卡购车专项分期付款商品订购单，对其中的内容也不清楚。 7、新车销售合同复印件1张及机动车销售统一发票复印件1张。证明2014年被告李某与四平市源宸汽车服务有限公司签订汽车销售合同，李某向该公司购买汽车一辆，汽车型号为东风标致508，车价款为180000元。 二被告质证意见：我确实购车了，车也开家去了，但是购车手续我当时没看到。 8、收据复印件一张，票号为：NO0161292，载明今收到李某购车首付款54000元。收据出具日期为2014年1月21日。证明四平市源宸汽车服务有限公司收到被告李某首付车款54000元。 二被告质证意见：我买车时是四平市源宸汽车服务有限公司的老板苏某给办的手续。 9、安华农业保险股份有限公司于2014年3月4日出具的NO13220015403号机动车商业保险单复印件1份，证明被告李某为其在我行贷款购买的东风标致508轿车缴纳机动车商业保险。 二被告质证意见：当年我购买的车办保险的时候汽车经销商苏航没有给办成，我认为该车保险苏航一直没给交。 10、抵押合同复印件及机动车注册登记摘要信息栏复印件各一份，证明2014年1月21日原告与被告李某签订抵押合同，被告李某用所购车辆东风标致508（发动机号码为7760907、车牌号为吉CAR456）做借款抵押担保。李某在抵押合同落款处签字并按手印确认。在机动车注册登记摘要信息栏中抵押登记一栏显示：抵押权人为中国工商银行股份有限公司四平鼎晟支行，抵押登记日期为2014年7月22日。 二被告质证意见：无异议。 11、中国工商银行出具的银行流水复印件一份，流水上载明李某还款及违约情况，2016年3月5日李某最后一次偿还贷款15000元，而后再未还款。 二被告质证意见：原告既然知道我们从2016年3月5日起就还不起借款了，原告为什么要拖到两年以后到法院起诉我们呢？为什么不早点向我们催要呢？ 12、中国工商银行股份有限公司四平鼎晟支行终端交易平台页面打印页1张，载明卡号为6222******018693（李某名下信用卡），表内违约金尚欠9500元，表外违约金尚欠7857.58元，账户本金尚欠47302.91元，表外利息尚欠31606.65，查询日期为2019年2月22日。证明2019年2月22日当天李某欠我行欠款情况，该数额每日增长，截止到2019年7月31日，表内违约金尚欠12500元，表外违约金尚欠7857.58元，账户本金尚欠47302.91元，表外利息尚欠37705.04元。 二被告质证意见：现在起诉我要求违约金和利息，我认为是银行没有早清欠，也没有及时通知我们，属于给我们增加费用。 李某、李某某没有证据材料向法庭提交。 经审理查明：被告李某某与被告李某系父女关系，2014年1月21日被告李某与原告（中国工商银行股份有限公司四平开发区支行）签订了个人信用卡分期付款合同，向原告借款126000元，借款用途为购车，属分期付款。被告李某某在共同还款承诺书上签字，自愿作为李某贷款的共同还款人。该个人信用卡分期付款合同包括牡丹信用卡分期付款购车面谈记录、牡丹信用卡分期付款承诺书、牡丹信用卡分期付款临时调额申请表、共同还款承诺书、抵押合同、李某、李某某个人经济收入证明。2014年1月29日，原告向被告李某发放个人信用卡（卡号为6222******018693）汽车专项分期12.6万元，还款方式,按月等额，期限36个月。2014年1月29日，被告李某用此款在四平市源宸汽车服务有限公司购买东风标致牌车牌轿车一辆，车牌号为吉CAR456。2014年2月20日中国银行业监督管理委员会作出四银监复[2014]9号四平监管分局文件（批复），同意中国工商银行股份有限公司四平开发区支行更名为中国工商银行股份有限公司四平鼎晟支行。2014年7月22日，原告对被告李某所购买的东风标致牌车牌轿车在四平市交警支队车辆管理所办理了机动车抵押登记手续。2017年1月28日贷款全额到期，但被告未能按约定如期偿还借款，从四平鼎晟支行终端交易平台页面打印页上显示出，截止到2019年7月31日，卡号为6222******018693（李某名下信用卡）表内违约金尚欠12500元，表外违约金尚欠7857.58元，账户本金尚欠47302.91元，表外利息尚欠37705.04元。上述借款经原告多次催要，被告至今没有给付。 认定上述事实的证据有：原告提供的中国银行业监督管理委员会于2014年2月20日作出的四银监复[2014]9号四平监管分局文件（批复）、个人信用卡分期付款合同、信用卡申请表、中国工商银行信用卡购车专项分期付款商品订购单、新车销售合同、机动车销售统一发票、收据、机动车商业保险单、抵押合同、机动车注册登记摘要信息栏、中国工商银行出具的银行流水、四平鼎晟支行终端交易平台页面打印页及原、被告在庭审笔录中的陈述在卷为凭。 本案诉讼争议的焦点是：1、原告要求被告李某偿还借款本金47302.91元、利息37705.04元、违约金20357.58元及到透支偿还日所发生的透支利息、罚息是否有事实依据和法律依据？2、原告要求被告李某某承担连带还款责任是否合理？3、原告要求对被告借款抵押物享有优先受偿权是是否合法？ 根据原告陈述，二被告答辩及原告举证、二被告质证情况，结合卷中现有的证据材料，针对本案争议的焦点，本院综合评判如下： 一、原告要求被告李某偿还借款本金47302.91元、利息37705.04元、违约金20357.58元符合法律规定，本院予以支持。 本院认为：原告与被告李某签订的《个人信用卡分期付款合同》、《抵押合同》系双方在自愿的基础上订立的，是双方真实意思表示，合同内容不违反法律及社会公共利益，合法有效。原告在合同中对双方的权利义务作了明确的约定，由于被告未按合同约定履行分期还款义务，被告已构成违约，应承担违约责任。从原告向本院提供的四平鼎晟支行终端交易平台页面打印页上显示出，截止到2019年7月31日，卡号为6222******018693（李某名下信用卡）表内违约金尚欠12500元，表外违约金尚欠7857.58元，账户本金尚欠47302.91元，表外利息尚欠37705.04元，本院予以确认。原、被告之间借贷关系明确，借贷事实清楚，证据充分。原告要求被告李某偿还借款本金47302.91元、利息37705.04元、违约金20.357.58元符合法律规定，本院予以支持。利息、罚息截止到2019年7月31日，之后所发生的透支利息、罚息至实际给付之日止。 二、原告要求被告李某某承担连带还款责任合理。 本院认为：被告李某某作为完全民事行为能力人，应当预见到在共同还款承诺书上签字，自愿作为李某贷款的共同还款人，承诺当借款人不能偿还分期付款透支额度时，其自愿为其偿还所产生的法律后果及所要承担的民事责任。由于共同还款承诺书系被告李某某真实意思表示，因而在被告李某未能按约定如期偿还借款时，被告李某某应承担向原告偿还借款的义务。原告要求被告李某某承担连带还款责任合理，本院予以支持。 三、原告要求对被告李某借款抵押物东风标致牌轿车（车牌号为吉CAR456、发动机号码为7760907）享有优先受偿权合法。 本院认为：优先受偿权是法律规定的特定债权人优先于其他债权人甚至优先于其他物权人受偿的权利。这些优先受偿权，依现行法规定只具有债权性，只是相对其他债权人的优先，而不具有物权性，不能对抗其他物权。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物”。本案原告与被告李某在签订《个人信用卡分期付款合同》后，被告李某用原告发放的个人信用卡汽车专项分期付款款项，在四平市源宸汽车服务有限公司购买东风标致牌轿车一辆，为此，原告与被告李某签订了《抵押合同》，被告李某用所购买的东风标致牌轿车向原告做借款抵押担保，并在四平市交警支队车辆管理所办理了机动车抵押登记手续。鉴于该《抵押合同》系原告与被告李某在自愿的基础上签订的，系双方真实意思表示，且已实际履行，故该《抵押合同》有效，原告要求对被告李某借款抵押物享有优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，判决如下： 一、被告李某于本判决生效后15日内一次性给付原告中国工商银行股份有限公司四平鼎晟支行借款本金人民币47302.91元，利息37705.04元、违约金20.357.58元(表内违约金12500元、表外违约金7857.58元)，合计105365.53元(利息、罚息截止到2019年7月31日)。之后所发生的透支利息、罚息至实际给付之日止。 二、被告李某某对被告李某向原告中国工商银行股份有限公司四平鼎晟支行借款47302.91元及利息37705.04元、违约金20.357.58元承担连带给付责任。 三、原告中国工商银行股份有限公司四平鼎晟支行对被告李某用于借款抵押的东风标致牌轿车（车牌号为吉CAR456、发动机号码为7760907）一辆，享有优先受偿权。 被告李某、李某某如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1103元，由被告李某、李某某负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于吉林省四平市中级人民法院。 审判员  郑学文 二〇一九年八月二十三日 书记员  张芷毓