广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0784民初813号原告：中国工商银行股份有限公司鹤山支行,地址:广东省鹤山市沙坪镇新鹤路**，统一社会信用代码：91440784194321151U。负责人：陈文栋。委托诉讼代理人：梁忠辉，男,该公司员工。委托诉讼代理人：钟燕平，女，该公司员工。被告：王杏花，女，1985年8月26日出生，汉族，住广东省广州市番禺区。被告：张焯流，男，1985年9月8日出生，汉族，住广东省广州市番禺区。被告：鹤山市德兴园房地产开发有限公司，住，住所地：广东省鹤山市沙坪城市**花园**一社会信用代码：9144078409333181XC。法定代表人：冯雁玲。委托诉讼代理人：冯艳敏，女，该公司员工。委托诉讼代理人：刘倩云，女，该公司员工。原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行（以下简称工行鹤山支行）与被告王杏花、张焯流、鹤山市德兴园房地产开发有限公司（以下简称德兴园公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月25日立案后，依法适用普通程序，于2019年6月25日公开开庭进行了审理。原告工行鹤山支行的委托诉讼代理人钟燕平、被告德兴园公司的委托诉讼代理人冯艳敏、刘倩云到庭参加诉讼，被告王杏花、张焯流经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。故本案是缺席审理，现已审理终结。工行鹤山支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告王杏花签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：2017年鹤住自第500号），并判令被告王杏花立即偿还贷款本金470489.83元及利息、罚息、复利8241.40元[利息、罚息、复利暂计至2019年2月1日,从2019年2月2日起至该笔贷款还清之日止的利息、罚息和复利，按照双方签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：2017年鹤住自第500号）的约定计算];2.判令被告王杏花不能按时偿还欠款的，原告对拍卖、变卖涉案抵押物鹤山市××房的房屋的所得价款享有优先受偿权；3.判令被告张焯流对被告王杏花的上述债务承担共同清偿责任；4.判令被告德兴园公司对上述债务承担连带保证责任；5.本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：被告王杏花于2017年3月27日与原告签订合同编号为2017年鹤住自第500号的《个人购房借款/担保合同》一份，向原告借款495000元，用于购买位于鹤山市××房的商品房，双方约定借款期限为20年，自2017年4月1日起至2037年4月1日止，被告王杏花同意将所购上述房屋为本次借款提供抵押担保，于2017年3月27日签订编号为[江门分]行[鹤山]支行[2017]年房抵字第[509]号的《抵押合同》，后办理预购商品房抵押权预告登记手续。上述合同签订后，原告依合同约定于2017年4月1日向被告发放了贷款495000元，履行了合同义务。截至2019年2月1日，被告王杏花已累计违约10期，连续违约5期，积欠逾期本金5721.40元，利息、罚息、复利8241.40元。被告的行为已构成违约，应承担违约责任。按照2017年鹤住自第500号《个人购房借款/担保合同》第十四条关于违约及违约责任的约定，原告宣布本合同提前到期，解除本合同并要求被告立即提前偿还全部贷款本息（包括逾期利息）。同时根据2017年鹤住自第500号《个人购房借款/担保合同》第十九条关于抵押担保范围、第二十一条抵押物的处分的约定，及[江门分]行[鹤山]支行[2017]年房抵字第[509]号的《抵押合同》第一条、第二条关于被担保的主债权以及抵押担保范围的约定，第七条关于原告实现抵押权的约定，要求被告王杏花就上述债务承担抵押担保责任，原告对抵押物的处置所得享有优先受偿权。被告张焯流在《中国工商银行个人贷款申请表》中签名确认该笔债务为夫妻共同债务。按照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：债权人就婚姻关系存续期间，夫妻一方以个人名义所负债务主张权利，应当按夫妻共同债务处理。故被告张焯流应对上述债务承担共同清偿责任。另，被告德兴园公司于2016年8月25日与原告签订了《按揭贷款业务合作协议》（编号：江门[2016]032号），同意在借款人办妥正式抵押登记手续（不含抵押预告登记），并将《房屋他项权证》交甲方（原告）收押之前，乙方（被告德兴园公司）同意为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证。因上述被告未能依法履行合同义务，根据有关法律规定，遂提起诉讼。被告王杏花、张焯流无答辩，在举证期限内无证据提供。被告德兴园公司辩称，对原告诉讼请求没有意见。本院经审理认定事实如下：2016年8月25日，原告作为甲方，被告德兴园公司作为乙方，双方签订编号为江门[2016]032号的《按揭贷款业务合作协议》，约定：由甲方作为德兴园项目的按揭贷款办理银行，甲方对购买该项目的借款人提供单笔个人住房贷款；在借款人办妥正式抵押登记手续（不含抵押预告登记），并将《房屋他项权证》交甲方收押之前，乙方同意为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证；该项目达到办理房屋所有权证的条件时，乙方应及时通知甲方，并负责协助甲方及借款人办理房产的正式抵押登记手续，并将《房屋他项权证》交给甲方保管等。2017年3月22日，被告王杏花与被告德兴园公司签订编号为201701420077号的《商品房买卖合同（预售）》，购买坐落于鹤山市××房的房产。2017年3月25日，被告王杏花作为申请人提交《中国工商银行个人贷款申请表》，向原告申请借款495000元用于购买房屋。2017年3月27日，被告王杏花作为借款人，原告作为贷款人，签订编号为2017年鹤住自第500号《个人购房借款/担保合同》，约定：贷款人向借款人发放个人购置住房贷款495000元，用于购买坐落于鹤山市××房的房屋；贷款期限为20年；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%，据此确定年利率为4.165%；借款人授权贷款人将贷款一次性划入指定账户；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按上述约定的利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同等。合同还约定，被告王杏花以其购买的位于鹤山市××房的房产作抵押担保；抵押担保范围包括合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。同日，工行鹤山支行为甲方，王杏花为乙方，双方签订编号为[江门分]行[鹤山]支行[2017]年房抵字第[509]号的《抵押合同》，约定了乙方所担保的主债权为甲方根据2017年鹤住自第500号《个人购房借款/担保合同》而享有的对债务人的债权；范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金等；被担保债权数额为495000元；抵押物为位于鹤山市××房的房产；主债权到期（包括提前到期）债务人未予清偿的，甲方有权实现抵押权。上述合同签订后，原告依合同约定于2017年4月1日向被告王杏花发放了贷款495000元。2017年7月31日，原告与被告王杏花在鹤山市国土资源局××了鹤山市××房的预购商品房抵押权预告登记，预告登记权利人为原告。截至2019年2月1日，被告王杏花已累计10个月、连续5个月未按时足额偿还贷款本息，积欠本金5721.40元，利息、罚息、复利8241.40元，贷款本金余额共470489.83元。原告经追收未果，遂诉至本院。又查明，被告王杏花和被告张焯流是夫妻关系。2017年3月25日张焯流在《中国工商银行个人贷款申请表》中“借款申请人及共同申请人配偶声明”一栏签字，声明该借款为夫妻共同债务。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告王杏花签订的《个人购房借款/担保合同》《抵押合同》，是各当事人的真实意思表示，并无违反法律、法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，合同各方应依约定和法律规定履行各自的义务。被告王杏花借款后，无依约定还本付息给原告，是违约行为，应承担违约责任。《个人购房借款/担保合同》约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。截至2019年2月1日，被告王杏花已累计10期、连续5期未按时足额偿还贷款本息，故原告请求解除《个人购房借款/担保合同》、要求被告王杏花提前清偿尚欠贷款本息，事实清楚，理据充分，本院予以支持。被告王杏花欠原告贷款本金余额470489.83元及利息、罚息和复利，应偿还给原告；截至2019年2月1日，利息、罚息、复利为8241.40元，从2019年2月2日起至还清款日止的利息、罚息和复利，按编号为2017年鹤住自第500号的《个人购房借款/担保合同》的约定另行计算。关于原告请求对拍卖、变卖涉案抵押物鹤山市××房的房屋的所得价款享有优先受偿权的问题。虽然《个人购房借款/担保合同》《抵押合同》约定被告王杏花以该房产为上述借款向原告作抵押担保，双方并在鹤山市国土资源局为涉案房产办理了预购商品房设定抵押权预告登记，但至今未办理《房地产他项权证》。预购商品房抵押权预告登记并不产生优先受偿的效力，原告也未获得现实的抵押权，故原告主张对涉案房产享有优先受偿权，理据不充分，本院依法不予支持。关于原告请求被告张焯流对被告王杏花的上述债务承担共同清偿责任的问题。因被告王杏花所欠的债务是发生在被告王杏花、张焯流的夫妻关系存续期间，且张焯流在《中国工商银行个人贷款申请表》中“借款申请人及共同申请人配偶声明”一栏签字，声明该借款为夫妻共同债务，故根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条关于“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”的规定，被告张焯流应对被告王杏花所欠的涉案债务承担共同偿还责任，原告的该项请求理据充分，本院依法予以支持。关于原告请求被告德兴园公司对被告王杏花的上述债务承担连带保证责任的问题。根据原告与被告德兴园公司签订的《按揭贷款业务合作协议》约定，被告德兴园公司应在《房屋他项权证》未办妥之前，为购买“德兴园”项目且在原告处办理住房贷款的购房者提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证。故原告请求被告德兴园弘公司对被告王杏花的上述债务承担连带清偿责任，理据充分，本院依法予以支持。被告王杏花、张焯流经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本案可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行与被告王杏花、张焯流签订的编号为2017年鹤住自第500号的《个人购房借款/担保合同》于本判决发生法律效力之日解除；二、被告王杏花、张焯流于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行偿还借款本金470489.83元及利息、罚息和复利（利息、罚息和复利暂计至2019年2月1日为8241.40元；从2019年2月2日起至还清款日止的利息、罚息和复利，按编号为2017年鹤住自第500号的《个人购房借款/担保合同》的约定计算）；三、被告鹤山市德兴园房地产开发有限公司对本判决第二项的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8480.96元，保全费2970元，合共诉讼费11450.96元，由被告王杏花、张焯流、鹤山市德兴园房地产开发有限公司共同负担。原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行预交的诉讼费11450.96元，本院予以退回；被告王杏花、张焯流、鹤山市德兴园房地产开发有限公司应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院缴交诉讼费11450.96元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  冯国安人民陪审员  李钧锷人民陪审员  李伟业二〇一九年二〇一九年八月十九日法官助理刘斌书记员张慧颖