宁夏回族自治区贺兰县人民法院民事判决书（2019）宁0122民初3249号原告：中国建设银行股份有限公司贺兰支行，统一社会信用代码9164012292796207X8。负责人：张兆奇。委托诉讼代理人：杨世森，宁夏回族自治区贺兰县人，大学文化，现住宁夏回族自治区银川市贺兰县。委托诉讼代理人：金清，宁夏回族自治区贺兰县人，大学文化，中共党员，现住宁夏回族自治区银川市贺兰县。被告：穆昊，籍贯、文化程度、职业均不详，现住宁夏回族自治区银川市贺兰县。被告：柳慧玲，籍贯、文化程度、职业均不详，现住宁夏回族自治区银川市贺兰县。原告中国建设银行股份有限公司贺兰支行（以下简称建设银行）与被告穆昊、柳慧玲金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月20日立案后，依法适用简易程序于2019年6月11日公开开庭进行了审理。原告建设银行委托诉讼代理人杨世森、金清到庭参加了诉讼，被告穆昊、柳慧玲经本院合法传唤无正当理由未到庭参诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告建设银行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告之间签订的《个人住房（商业用房）借款》合同；2.判令被告偿还原告借款本金283400.07元，利息154.87元，利息余额8829.98元，利息罚息197.68元，提前还款违约金280.03元（暂计算至2019年5月10日，并主张至实际付款之日），合计292862.63元；3.判令原告对被告提供的抵押物（贺兰县观澜国际13-2-1101室）享有抵押权，并对提供的抵押物拍卖、变卖所得的价款有优先受偿的权利依法处置抵押物；4.本案的诉讼费及实现债权的全部费用由被告承担。事实和理由：原告与被告穆昊、柳慧玲于2016年11月10日签订一份《个人住房（商业用房）借款》合同，合同约定被告向原告借款31万元用于购买贺兰县观澜国际13-2-1101室房屋，期限为300个月，自2016年12月7日至2041年12月7日；还款方法为等额本金还款，借款年利率4.9%（最后一次调整后利率），逾期利率按照合同约定利率加收50%计收，被告自愿以贺兰县观澜国际13-2-1101室房屋为其贷款提供抵押担保，被告不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，原告有权解除与被告的借贷关系，要求被告立即清偿借款本息，合同并约定了双方的其他权利和义务，经双方签字盖章后生效。合同生效后，原告按约定履行了自己的义务，向被告发放贷款31万元，但被告未按合同约定履行还款义务，本应于2041年12月7日贷款结清，截止目前，已经连续数月没有向原告偿还贷款本息。被告穆昊、柳慧玲经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向法庭提交书面答辩意见及证据,视为放弃答辩、举证、质证的权利。原告建设银行围绕诉讼请求提交了证据一、《个人住房（商业用房）借款合同》、个人贷款支付凭证原件各一份，个人贷款对账单打印件一份，证据二、不动产证和不动产登记证明原件各一份，证据三、结婚证复印件一份。经当庭举证和法庭核实，上述证据来源合法、内容真实，能与原告陈述相互印证，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：2016年11月10日，原告建设银行与被告穆昊、柳慧玲签订了《个人住房（商业用房）借款合同》一份，合同约定被告穆昊因购置涉案房屋向原告申请借款31万元；借款期限为300个月（即2016年12月7日至2041年12月7日）；本合同用款计划为贷款人将款项一次性划入宁夏海利达房地产开发有限公司；还款方式为等额本金；第16.1.1条约定：借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的构成违约。第17条约定：出现任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：停止发放本合同项下的借款；宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还借款本息及相关费用；解除与借款人的借贷关系。第31.1.3条约定：本合同的贷款利率为年利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮0%；该利率自起息之日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上调/下调幅度，在合同约定的每个利率调整日调整一次。第31.2.2条约定：本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同执行贷款利率的水平上上浮50%；第5条约定：借款人提前偿还部分或全部本金的，贷款人有权收取提前还本违约金；第34条约定：提前还本违约金为还款金额的千分之一收取。2016年11月30日，被告柳慧玲、穆昊将其名下位于××县房屋（建筑面积：111.51㎡，不动产权号：宁[2018]贺兰县不动产权第XXXX号）为涉案借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，不动产登记号为宁[2016]贺兰县不动产证明第0001886号，抵押权人为原告建设银行。2016年12月7日，原告建设银行按合同约定将31万元贷款划入宁夏海利达房地产开发有限公司账户。被告柳慧玲、穆昊自2018年11月11日后未按约定按期足额偿还贷款本息，截止2019年5月10日，尚欠原告借款本金283400.07元，利息8829.98元、罚息154.87元、复利197.68元，原告建设银行诉至法院，请求判如所请。本院认为，原告建设银行与被告柳慧玲、穆昊签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按照合同约定履行各自的义务。原告建设银行已按照约定向被告柳慧玲、穆昊发放了借款，被告未按合同约定偿还借款本息，已构成违约，符合涉案合同第十七条因被告违约，原告有权解除借贷关系、宣布贷款立即到期，并要求借款人立即偿清借款本息及相关费用的约定，原告建设银行要求解除双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》、偿还借款本金283400.07元的诉讼请求符合合同约定，本院予以支持。涉案借款合同对支付利息的金额、期限以及逾期罚息、复利作了明确约定，且该约定并不违反“银发[2003]251号《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的规定，合法有效，被告自逾期之日起应当依约支付相应的利息、罚息和复利。涉案借款合同中约定为浮动利率，2016年涉案贷款利率为年利率4.9%，罚息利率上浮50%即年利率7.35%，后再未调整。故原告要求被告柳慧玲、穆昊偿还2019年5月10日前产生的利息8829.98元、罚息154.87元、复利197.68元的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，计算方法正确，本院予以支持。且被告柳慧玲、穆昊应当支付自2019年5月11日至涉案借款本息清偿之日止的利息、罚息、复利（以实际未付本金283400.07元为基数，利息、罚息合计按照合同约定的年利率4.9%的150%即7.35%计算；复利以欠付利息为基数，按照合同约定的年利率4.9%的150%即7.35%计算）。原告因被告逾期还款向本院提起诉讼，并要求解除涉案合同、宣布贷款提前到期的行为与合同中约定的提前还本情形不符，故原告要求被告支付提前还款违约金280.03元的诉讼请求，欠缺法律和合同依据，本院不予支持。被告柳慧玲、穆昊与原告建设银行签订《个人住房（商业用房）借款合同》，自愿以其名下位于××县房屋（不动产权号：宁[2018]贺兰县不动产权第XXXX号）房产对涉案贷款提供抵押担保，该约定合法有效，并依法办理了抵押登记。原告要求对上述抵押物享有抵押权，对该房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告柳慧玲、穆昊经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司贺兰支行与被告穆昊、柳慧玲于2016年11月10日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告柳慧玲、穆昊于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国建设银行股份有限公司贺兰支行借款本金283400.07元、利息8829.98元、罚息154.87元、复利197.68元，共计292582.6元，且被告柳慧玲、穆昊应当支付自2019年5月11日至本判决确定的履行期限届满之日的利息、罚息及复利（以实际未付本金283400.07元为基数，利息、罚息合计按照合同约定的年利率4.9%的150%即7.35%计算；复利以欠付利息为基数，按照合同约定的年利率4.9%的150%即7.35%计算）；三、原告中国建设银行股份有限公司贺兰支行对被告柳慧玲、穆昊名下提供抵押担保的的位××县（不动产权号：宁[2018]贺兰县不动产权第XXXX号）房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司贺兰支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2847元（已减半收取），由被告柳慧玲、穆昊共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 顾思敏 二〇一九年八月十四日书记员 孙 飞附本案适用法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告反诉的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期分批履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。