广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初5631号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行，住所地广州市白云区广州大道北梅花园**梅花园商业广场首层******商铺。负责人：陈力生。委托诉讼代理人：张文，该司职员。委托诉讼代理人：王广凡，该司职员。被告：李东，男，1979年12月22日出生，汉族，户籍地址广东省乐昌市，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行与被告李东金融借款合同纠纷一案，原告于2019年2月19日向本院提起诉讼，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张文到庭参加诉讼、被告李东经本院公告送达起诉状副本以及开庭传票，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告因被告欠其借款逾期未还，请求法院判令：1、被告李东立即向原告归还贷款本金1306083.29元及截止付清日的利息、罚息（截止至2018年12月12日利息为17752.33元、罚息为159.2元）；本息共计1323994.82元。从2018年12月13日起至清偿之日的利息按约定利率(基准利率，现阶段年利率为4.9%)计算，罚息按约定利率上浮30%（现阶段年利率为6.37%）计算。二、原告对被告位于广州市增城区新塘镇新塘大道中一号4栋301房的房产拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。三、本案案件受理费由被告承担。被告李东未答辩，亦未向本院提交证据。经审理查明：2017年9月1日，原告（贷款人）与被告李东（借款人）签订《个人消费贷款及担保合同》（编号：44000493117097858814），约定：原告根据被告的申请，向其发放金额为1320000元的贷款，用于购买坐落于增城区新塘镇××大道中××房，贷款期限为324个月，自2017年9月1日至2044年9月1日，贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率计算，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。实际利率以借据为准。单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按本条第（一）款约定的利率浮动比例重新确定贷款利率，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率）在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款发放至如下账户，贷款利息自实际放款日起计算，户名：李东，账号62×××17，开户行：中国邮政储蓄银行，借款人授权贷款人将贷款资金从上述账户划付至如下账户：户名：黄志霞，账号：62×××57，开户行：中国邮政储蓄银行，经协商一致，借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息；在每期还款日16:00点之前，借款人应向还款账户中按应偿还的贷款本息足额存入相应资金（包括经销商提供的贴息），借款人有到期未偿付的贷款本息或其他费用的，应及时存入还款账户，对于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用的顺序划收，对于除上述以外情形的贷款，贷款人按费用、利息（包括利息、罚息、复利）、本金的顺序划收；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买/建造商业用房的，则为50%）确定；发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：1、借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任…；10、借款人的其他任何债务在到期（包括被宣布提前到期）后未予清偿，或者借款人不履行其应当承担的担保责任或其他义务，已经或可能影响借款人在本合同项下义务的履行的；12、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：1、要求借款人限期纠正违约行为；2、停止发放尚未发放的贷款；3宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；4、要求借款人就本合同项下债务提供贷款人认可的其他担保；5、处分抵押物，实现抵押权；6、处分质押物，实现质押权；7、要求保证人承担保证责任；8、解除本合同；本合同项下担保方式为抵押担保，抵押物存在共有人的，共有人同意抵押人的担保行为，并承诺与抵押人共同承担担保及其相关的法律责任。抵押担保的范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；该合同第二十二条约定：“（一）发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按第十七条第（十一）款约定的其他方式处理；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务：1、借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；2、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；……”。合同签订后原告与被告李东就广州市增城区新塘镇××大道中××房的房产于2017年11月8日办理了抵押登记，登记的权利人（申请人）为原告，他项权证登记号为粤（2017）广州市不动产证明第10212242号。2018年2月1日，原告与被告李东签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明被告李东申请支用借款1320000元，借款期限为324个月（从2018年2月1日至2045年2月1日），年利率4.9%，借款用途为购房，还款方式为等额本息，首次还本月数1，放款账户户名为李东，放款账号为62×××17。2018年2月1日，原告向被告李东指定的账户发放贷款1320000元。被告李东在2018年7月1日开始出现逾期还款。截止2018年12月12日，被告尚欠原告借款本金1306083.29元，利息17752.33元，罚息159.2元。庭审中，原告称被告自2018年10月1日至2019年6月20日均未还款。另查，本院于2019年3月20日向被告公告送达本案的起诉状、证据副本及开庭传票，公告期60天，于2019年5月18日视为送达。以上事实，有个人消费贷款及担保合同、不动产登记证明、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、放款单、系统结算截屏及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告李东签订的《个人消费贷款及担保合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告在《个人消费贷款及担保合同》签订后，已经依约向被告李东发放了贷款1320000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。因被告未按照约定还本付息，已构成违约。现原告向本院主张要求被告提前清偿所有借款本金，对抵押物主张优先受偿权，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。原告诉请被告提前还款相当于主张解除原、被告之间的借款合同，被告于2019年5月18日收到本案的起诉状等诉讼材料，故解除日期为2019年5月18日。对于合同解除前的利息，罚息（包括复利）可按照合同约定计算。对于合同解除后的利息标准，则应当以1306083.29为本金，自2019年5月18日起，按照《个人消费贷款及担保合同》中约定的逾期罚息利率标准计付至上述借款本金实际清偿之日止，罚息部分不应再计收复利。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、自本判决生效之日起五日内，被告李东向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行清偿借款本金1306083.29及利息、罚息【2019年5月18日前的利息、罚息（包括复利）按照《个人消费贷款及担保合同》约定计付；2019年5月18日起以尚欠借款1306083.29元为本金，按照《个人消费贷款及担保合同》中约定的逾期罚息利率标准计付至上述借款本金实际清偿之日止，罚息部分不应再计收复利】；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行就本判决第一项所涉债权，对处分抵押物广州市增城区新塘镇新塘大道中1号4幢301房的所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费16716元，由被告李东负担。该受理费原告已预交，由被告李东在本判决生效之日起五日内直接向原告支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决书，当事人必须履行，一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的时间为二年。审 判 长  张秋月人民陪审员  聂清玉人民陪审员  苏穗真二〇一九年八月八日书 记 员  梁玉霞