广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初8914号原告：中国工商银行股份有限公司广州云山支行，住所地广州市白云区云城东路**********。负责人：冯智敏，行长。委托诉讼代理人：邱莉莉，广东正大方略律师事务所律师。委托诉讼代理人：覃莉莉，广东正大方略律师事务所律师。被告：许明东，男，1984年6月9日出生，汉族，身份证住址湖北省房县，被告：彭丽丽，女，1988年5月9日出生，汉族，住广东省广州市越秀区，原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行与被告许明东、彭丽丽借款合同纠纷一案。本院于2019年4月16日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行的委托诉讼代理人覃莉莉到庭参加了诉讼，被告许明东、彭丽丽因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行诉称：2017年5月1日，原告与被告许明东签订编号为03602000862017一手贷0000646号《个人购房借款/担保合同》，约定：被告许明东未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；被告许明东连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，原告有权限期纠正违约行为，停止发放本合同部分或全部取消借款人未提取借款，宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。原告为实现合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由被告许明东承担。抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告为实现债权的费用和被告许明东所有其他应付费用。贷款到期（包括被宣布提前到期）被告许明东未予清偿，原告可以与两被告协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。原告根据被告许明东的申请，同意向其发放一手住房购置贷款，金额为790000元，合同项下贷款用广州市增城区永宁街疏影街2号2603房作抵押，贷款期限为360个月，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%确定。借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息。逾期罚息利率按中国人民银行基准利率基础上加收50%确定。2019年1月4日，原告与两被告就上述抵押物办理了抵押登记，并取得粤（2019）广州市不动产证明第10000400号不动产登记证明。2017年5月1日，原告向被告许明东以受托支付方式发放单笔贷款790000元，借款凭证记载的到期日为2047年5月1日，还款方式为等额本息法，执行利率为4.165%，逾期利率为6.2475%。贷款发放后，被告许明东于2018年12月出现逾期还款的行为，截止至2019年2月21日，被告许明东尚欠借款本金749771.82元，积欠利息、罚息、复利共计7717.91元。本案起诉后，被告许明东陆续归还部分款项，但未能清偿全部到期欠款。截止至2019年8月1日，被告许明东尚欠借款本金743916.76元、积欠利息、罚息、复利共计18055.02元。现被告许明东已经连续三个月未按时足额清偿贷款本息，已经构成根本违约。另两被告为夫妻关系，涉案债务发生在婚姻关系存续期间，且涉案借款用于购置两被告共有的房屋，故涉案借款所形成的债务属于夫妻共同债务，被告彭丽丽应当对被告许明东涉案债务承担共同清偿责任。现为维护原告的合法权益，特诉请法院判令：一、解除原告与被告许明东签订的《个人购房借款/担保合同》；二、两被告向原告清偿贷款本金743916.76元及相应的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利暂计至2019年2月21日为7717.91元，截止至2019年8月1日为18055.02元，《个人购房借款/担保合同》解除前，按照合同该约定的贷款利率计算利息，并按照合同约定的罚息利率计算罚息和复利，合同解除之日起至实际清偿之日止按合同约定的罚息利率计收罚息和复利）；三、确认原告对两被告提供的位于广州市增城区永宁街疏影街2号2603房的房产抵押物享有抵押权，原告有权以依法处分该抵押物所得价款优先受偿；四、两被告共同向原告支付律师费7574.9元。被告许明东无答辩。被告彭丽丽无答辩。经审理查明：2017年5月1日，原告（贷款人）与被告许明东（借款人及抵押人）、彭丽丽（抵押人）签订编号为：03602000862017一手贷0000646《个人购房借款/担保合同》，约定由原告向被告发放个人一手住房购置贷款；金额为790000元；贷款用途为购买座落于广州市增城市永宁街疏影街2号2603房；担保方式为一般抵押、保证；贷款期限为360个月；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及浮动比例确定并执行新的利率；贷款直接划入案外人广州市弘凯房地产开发有限公司441167533018800003291账户，贷款利息自实际放款日起计算；贷款人按月等额本息还款法（按月计息）作为偿还贷款本息的方式；对于未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按照上述利率加收50%作为罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按照上述罚息利率计收复利；还款账户为被告许明东在中国工商银行广州岭南新世界支行62×××36账户；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为广州市增城市永宁街疏影街2号2603房。该合同第十四条“违约及违约责任”约定：“14.1发生下列情形之一的，贷款人可以采取第14.2条所列措施：……；L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；……。14.2发生14.1条约定情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……；（5）解除本合同。……。”第十七条“费用”规定：“订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。”第十九条“抵押担保范围“约定：“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。”第二十一条“抵押物的处分”约定：“21.1发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；……。”2017年5月1日，原告向被告许明东指定的账户发放贷款790000元，并于2017年6月1日从被告许明东在中国工商银行62×××36账户按月扣收贷款本息。2019年1月4日，被告许明东、彭丽丽为其名下位于广州市增城区永宁街疏影街2号2603房[不动产登记证明号：粤（2019）广州市不动产证明第10000400号]设定抵押权，抵押权人为原告，义务人为彭丽丽、许明东，债权数额为790000元。2018年12月起，被告许明东即存在逾期清偿贷款本金的行为，截止至2019年2月21日尚欠原告逾期贷款本金749771.82元及相应的利息、罚息、复利未予清偿。后被告许明东于2019年3月14日清偿本金3189.73元、利息2486.27元，于3月15日清偿本金2665.33元、利息2992.67元，于3月21日清偿利息0.05元，于2019年7月6日清偿利息0.23元，后未再清偿贷款本息。现尚欠原告贷款本金743916.76元及相应的利息、罚息、复利未予清偿。另查：两被告2009年9月14日登记结婚，现仍处于夫妻关系存续期间。因两被告下落不明，本院于2019年5月15日以公告方式向两被告送达民事起诉状、证据副本及开庭传票，公告期为60日。原告于2019年6月18日委托广东正大方略律师事务所就本案提供法律服务并按照计费标的额1%的比例支付律师费，但属于完全风险代理，故仅预先开具了金额为7574.9元的律师费发票，但律师费实际尚未发生。以上事实，有《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、房地产他项权证、还款明细列表、法律服务委托代理合同、律师费发票、结婚证及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告许明东、彭丽丽签订的《个人购房借款/担保合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告在《个人购房借款/担保合同》签订后，已经依约向被告许明东发放了贷款790000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。现原告主张被告许明东尚欠贷款本金743916.76元未予归还并提供还款明细列表予以佐证。被告许明东无到庭进行答辩。故本院对原告的陈述及提交的证据均予以采纳。现原告要求被告许明东清偿上述借款本金于法有据，本院予以支持。对于原告主张的利息问题，《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”《个人购房借款/担保合同》约定计收罚息符合上述规定，本院予以确认。被告许明东自2018年12月起开始逾期清偿贷款本息，属于连续三个月或累计六次未按时偿还贷款本息等情形，故《个人购房借款/担保合同》第十四条约定的合同解除条件已经成就，然《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”原告在起诉状中已明确提出要求解除《个人购房借款/担保合同》，本院于2019年5月15日以公告方式向被告许明东送达本案民事起诉状及开庭传票，经过60日即视为送达，故送达之日即2019年7月14日为解除合同通知送达之日，即视为《个人购房借款/担保合同》的解除日。对于合同解除前的利息，罚息（包括复利）可按照合同约定计算。对于合同解除后的利息标准，则应当以743916.76元为本金，自2019年7月15日起，按照《个人购房借款/担保合同》中约定的逾期罚息利率标准计付至上述借款本金实际清偿之日止，罚息部分不应再计收复利。对于律师费的问题，根据《个人购房借款/担保合同》第十七条约定：“如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费/仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用。”现被告许明东违反合同约定，导致合同解除的条件成就，原告遵循诉讼途径解除双方的《个人购房借款/担保合同》，被告依照合同约定应当承担相应的律师费。但考虑到律师费尚未实际发生，从保障双方当事人的角度出发，本院对律师费暂不予支持，原告可待律师费实际发生后另行主张权利。对于优先受偿权的问题，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”本案中，被告许明东、彭丽丽就涉案债务向原告提供其名下位于广州市增城区永宁街疏影街2号2603房[不动产登记证明号：粤（2019）广州市不动产证明第10000400号]作为抵押物，被告许明东未能清偿涉案债务，故原告有权就处分该抵押物所得的价款优先受偿。对于被告彭丽丽是否应当承担共同清偿责任的问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”被告许明东以购买一手住房为由向原告借款790000元，彭丽丽在该借款合同中签名，表示其已经知悉并同意由被告许明东作为借款人借取上述款项，且涉案款项用于购置由许明东、彭丽丽共有的房屋，足以证实该笔借款系用于两被告家庭共同生活或者共同生产经营而借取的款项，被告许明东涉案债务应当被认定为夫妻共同债务，原告要求被告彭丽丽承担共同清偿责任于法有据，本院予以支持。被告许明东、彭丽丽因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，参照《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条之规定，判决如下：一、确认中国工商银行股份有限公司广州云山支行与许明东、彭丽丽于2017年5月1日签订的编号为03602000862017一手贷0000646《个人购房借款/担保合同》于2019年7月14日解除；二、于本判决生效之日起五日内，许明东、彭丽丽共同向中国工商银行股份有限公司广州云山支行清偿借款本金743916.76元并支付利息、罚息（2019年7月14日前的利息、罚息（包括复利）按照《个人购房借款/担保合同》约定计付；2019年7月15日起以尚欠借款743916.76元为本金，按照《个人购房借款/担保合同》中约定的逾期罚息利率标准计付至上述借款本金实际清偿之日止，罚息部分不应再计收复利）；三、中国工商银行股份有限公司广州云山支行就上述判决第二项所涉债权对处分许明东、彭丽丽名下位于广州市增城区永宁街疏影街2号2603房[不动产登记证明号：粤（2019）广州市不动产证明第10000400号]后所得价款享有优先受偿权；四、驳回中国工商银行股份有限公司广州云山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费11450.64元、财产保全费4345.32元，均由许明东、彭丽丽共同负担。许明东、彭丽丽于本民事判决生效之日起五日内向本院交纳案件受理费11450.64元、财产保全费4345.32元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  邓汝辉人民陪审员  黄伟玲人民陪审员  黄伟清二〇一九年八月二十六日书 记 员  李凤钏