重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0106民初14685号原告：中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，住所地重庆市沙坪坝区小新街**，统一社会信用代码91500106903071248F。负责人：李强，中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行行长。委托诉讼代理人：秦朗，重庆辉腾律师事务所律师。委托诉讼代理人：王来香，重庆辉腾律师事务所实习律师。被告：成克永，男，1981年6月5日出生，汉族，住重庆市万盛区。被告：杨小义，女，1982年10月3日出生，汉族，住重庆市万盛区。被告：重庆海融汽车销售有限公司，，住所地重庆市北部新区金渝大道******统一社会信用代码915000000517492493。法定代表人：刘浩华，重庆海融汽车销售有限公司经理。委托诉讼代理人：涂慧茗，重庆军航律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行（以下简称农行沙支行）与被告成克永、杨小义、重庆海融汽车销售有限公司（以下简称海融公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月17日立案后，依法适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告农行沙支行的委托诉讼代理人秦朗、王来香，被告海融公司的委托诉讼代理人涂慧茗到庭参加了诉讼。被告成克永、杨小义经本院传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告农行沙支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告成克永、杨小义清偿借款本金1279.74元以及截至2019年4月16日的利息5471.53元、逾期还款违约金728.14元、分期手续费1298.68元和自2019年4月17日起至借款本金清偿之日止的利息、逾期还款违约金、复利（利息、逾期还款违约金、复利依据《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》以及《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》计算）；2、判令被告成克永、杨小义向原告支付律师费支出1500元；3、判令被告海融公司对前述债务承担连带保证责任；4、原告对被告成克永名下的车牌号为渝A*****车辆（车架号LSGPB54U4DD13****）享有抵押权及优先受偿权；5、判令本案的全部诉讼费由三被告共同承担。事实与理由：2013年原告与被告成克永签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：C20130104015）,约定原告向被告成克永提供分期资金金额为85000元的金穗贷记卡汽车消费分期还款业务用于购买汽车，分期期数为36期，分期手续费费率为11%，被告成克永以其所有的车牌号为渝A*****车辆（车架号LSGPB54U4DD13****）作为抵押物并办理抵押登记。被告海融公司提供连带责任保证担保，保证期间为上述担保借款合同项下每期账单到期还款日起至主债务履行期限届满之次日后两年。同时，被告成克永与被告杨小义系夫妻关系，被告杨小义以共同还款人身份签署了《共同还款责任确认书》，承诺被告杨小义与被告成克永共同承担贷款偿还责任及相关的法律责任。上述担保借款合同签订后，原告按约向被告成克永发放贷款。如今借款期限届满，被告成克永尚欠原告借款本息未予结清。为维护原告合法权益，现原告向法院起诉，要求判如所请。被告成克永、杨小义经本院传唤，未到庭参加诉讼，但向本院提交书面答辩意见。被告成克永、杨小义请求法院依法驳回原告第1、2、4、5项诉讼请求。被告成克永、杨小义在答辩状华中陈述，被告成克永、杨小义系夫妻。2013年被告成克永与原告签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，金额为85000元分期还款业务，用于购买渝A*****车辆，被告杨小义签署《共同还款责任确认书》。被告成克永一直在履行分期还款义务，因经济困难尚欠原告8778.09元。被告成克永、杨小义认为被告海融公司进行了连带担保，该欠款应由海融公司给付。被告海融公司辩称，保证期间已经经过，2013年成克永与农行沙支行、海融公司签订了《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，其中约定农行沙支行向成克勇提供分期资金54000元，分期期数为36期，保证期间为分期账单到期还款日起两年。农行沙支行于2013年3月13日向成克永放款，根据36期的分期期数计算，成克永最后一期到期还款日为2016年3月13日。按照最后一期的到期还款日计算，最后一期的到期还款日的保证期间为2016年3月13日至2018年3月13日，农行沙支行于2019年5月17日起诉，要求海融公司承担担保责任，此时最后一期的到期还款日的保证期间已经经过，之前的到期还款日的保证期间更是已经经过。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款之规定，在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。农行沙支行在保证期间未要求海融公司承担保证责任，保证期间已经经过，海融公司的保证责任永久性消灭，故海融公司无需承担担保责任。成克永最后一期的到期还款日为2016年3月13日，根据《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条之规定，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。农行沙支行向成克永主张债权的诉讼时效期间为2016年3月13日至2019年3月13日，但农行沙支行于2019年5月17日起诉要求成克永承担责任，此时诉讼时效已经经过，根据《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第二十一条之规定，主债务诉讼时效期间届满，保证人享受主债务人的诉讼时效抗辩权。因此海融公司也享有成克永的诉讼时效经过的抗辩权。原告围绕诉讼请求依法提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、收费标准、交易明细、欠款明细表、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》、机动车登记证书、记账凭证、共同还款责任确认书、结婚证、委托代理协议、重庆增值税专用发票、《关于调整信用卡业务相关收费标注的公告》等证据在案证明。这些证据的真实性、合法性、关联性经本院审查，可以作为认定本案事实的依据。本院就本案事实认定如下：成克永、杨小义系夫妻关系。2013年1月4日，被告成克永向原告农行沙支行申请办理信用卡，在其填写的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》中，申请人签阅栏“本人已阅读并理解了《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定”，“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”下签名。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》第4.1条约定：“对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额未偿还部分支付滞纳金。”第4.4条约定：“本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计算复利。”同日，被告杨小义签署《共同还款责任确认书》，愿与借款人成克永共同承担还款责任。后原告农行沙支行（贷款人）与被告成克永（借款人）签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，约定贷款人根据借款人的申请，向借款人发放分期购车贷款85000元，所贷款项用于被告购置别克牌英朗GT型号汽车。《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》第十九条约定：19.1本合同项下分期手续费费率为11%；第二十条约定：分期付款期数36期。第二十二条约定：本合同项下贷记卡透支借款采用保证和抵押两种担保方式。（1）保证。由重庆海融汽车销售有限公司按9.1条（连带保证责任）约定提供保证担保。（2）抵押。在本合同签章的抵押人（成克永）按第9.2条约定提供抵押担保。第9.2条对抵押担保作了详细约定。第9.2.3条约定：抵押担保的范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交车辆保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及银行实现债权和抵押权的必要费用。9.2.10抵押权的实现约定：（1）本合同项下债务履行期限届满，银行未受清偿的，银行有权以抵押人协议以抵押物折价，或者拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，处分抵押物所得价款不足以清偿本合同项下所担保的债权的，银行可以选择将还款用于清偿分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费、代缴保险费、实现债权等费用以及决定偿还顺序。（2）本合同项下借款同时存在两个以上抵押人的（含持卡人自身提供抵押担保），银行有权就其中任一或各个抵押物行使抵押权。（3）抵押人以本合同项下的抵押物为一个或数个债务人（包括但不限于本合同项下的持卡人）与银行之间存有的包括但不限于本合同项下的数笔债务提供担保，且抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款不足以清偿全部到期债务的，所清偿的债务及冲抵顺序，由银行决定。又查明，被告成克永以其本合同所购车辆提供担保，并对该车牌号为渝A*****车辆（车架号为LSGPB54U4DD13****）办理了抵押登记，担保的范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依该合同约定代交的保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以银行实现债权和抵押权的必要费用。保证方式为连带责任保证。保证期间为每期到期账单还款日起二年。持卡人与银行达成还款变更合同的，保证人继续承担保证责任，保证期间自还款变更合同约定的债务履行期限届满之日起二年。若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致本合同项下债务被银行宣布提前到期的，保证期间自银行确定的债务提起到期之日起二年。《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》第十二条违约责任：12.2（2）持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用任何一项。农行沙支行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视被告还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及银行实现债权和抵押权的必要费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的任何账户划收。持卡人不按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》偿还透资本金、利息、滞纳金和超限费，构成犯罪的，银行有权按照国家相关法律规定，提请司法部门追究被告刑事责任。原告审查后，向被告成克永核发卡号为62284804710********的信用卡一张。2019年2月15日，被告成克永最后一次还款，还款金额为500元。截止2019年4月16日，已欠原告借款本金1279.74元、利息5471.53元、逾期还款违约金728.14元、分期手续费1298.68元，共计8778.09元，原告催收未果，遂诉至法院，要求判如所请。被告成克永、杨小义经本院公告传唤，未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本院认为，被告成克永向原告申请领信用卡，并已收到原告发放的款项，双方建立起信用卡合同关系。该合同的内容不违反法律及行政法规强制性规定，为有效合同；原告与被告成克永、海融公司签订的专项分期业务担保借款合同，也系各方当事人真实意思表示，符合法律规定，合法有效。原告履行合同义务后，被告成克永应当按约履行还款义务。现被告成克永违反合同约定未按期归还专项分期付款本金及手续费，则原告有权根据合同约定宣布该合同项下所有欠款全部提前到期。故原告要求被告成克永清偿尚欠借款本金、利息及分期手续费的诉讼请求，理由正当，证据充分，本院予以支持。被告成克永、杨小义系夫妻，被告成克永对原告的债务发生于两被告夫妻关系存续期间，且杨小义在《共同还款责任确认书》共同还款人处签字捺印行为已表明杨小义知晓成克永的此笔债务，并愿意以自有或共有财产归还贷款本息及支付相应费用。因此成克永对原告的债务系夫妻共同债务，被告成克永负有共同清偿的义务。被告海融公司自愿为被告成克永提供连带保证责任，但《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》第9.1.3约定的保证期间为每期账单到期还款日起二年。被告成克永的最后一期到期还款日为2016年3月13日，按照最后一期的到期还款日计算，至农行沙支行于2019年5月17日起诉，保证期间已经经过。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款，在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。故对被告海融公司的该项答辩意见，本院应予以采纳。关于被告海融公司辩称主债务诉讼时效期间为2016年3月13日至2019年3月13日，该诉讼时效已经经过的问题。一方面，被告成克永、杨小义并未对诉讼时效提出抗辩；另一方面，2019年2月15日，被告成克永最后一次还款，还款金额为500元。被告成克永以实际还款行为继续履行义务，该诉讼时效中断，诉讼时效期间重新计算。关于违约金。中国人民银行发布的于2017年1月1日起实行的《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案中原告仅在其官网上单方公布《关于调整信用卡义务相关收费标准的公告》，单方调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。原告未与被告通过协议约定收取违约金，故对于2017年1月1日之后产生的违约金，本院不予支持。对2016年12月31日之前（含当天）的滞纳金及专项分期滞纳金，《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》附属的收费标准明确约定，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。根据原告提供的交易明细，分别为2014年12月20日131.04元、2015年9月19日131.04元、2015年11月19日131.04元、2015年12月20日139.42元、2016年1月19日141.58元、2016年2月19日143.69元、2016年3月21日145.91元、2016年4月19日16.12元、2016年5月20日10.38元，共计990.22元。但原告在诉讼请求中仅主张728.14元逾期还款违约金，该款项实为2016年12月31日之前（含当天）的990.22元滞纳金中的一部分。因原告仅主张728.14元，故对2016年12月31日之前（含当天）产生的728.14元滞纳金，本院予以支持。对于原告要求对逾期利息按照日利率万分之五计收复利的诉讼请求，本院认为，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》规定信用卡透支利率上限为日利率万分之五，原告已经按照日利率万分之五的利率上限计收利息，故逾期利息不应再计收复利。对于原告要求被告成克永支付2019年4月17日之后的违约金，因原、被告双方已经就逾期还款未偿还部分约定了滞纳金及标准，故对该请求本院不予支持。对于原告要求被告成克永支付律师费1500元的诉讼请求，因信用卡领用合约、《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》仅约定在持卡人、保证人、抵押人出现违约情形时，银行有权收取实现债权和抵押权的必要费用，但并未明确约定律师费应由被告承担，故对原告该项诉讼请求，本院不予支持。被告成克永以其所购汽车为所欠原告债务设立抵押，并进行了抵押登记，故原告对该抵押物依法享有优先受偿的权利。被告成克永、杨小义经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自行放弃了依法享有的举证、质证、辩论等诉讼权利，本院依法可以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告成克永、杨小义偿付原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行截至2019年4月16日的借款本金1279.74元、利息5471.53元、滞纳金728.14元、分期手续费1298.68元，合计8778.09元；并从2019年4月17日起至本息还清之日止，以所欠本金1279.74元为基数，按日利率万分之五计算支付利息。上述款项限被告成克永、杨小义于本判决发生法律效力后立即支付原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行；二、原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行对被告成克永所有的渝A*****（车架号为LSGPB54U4DD13****）车辆享有抵押权及有权行使优先受偿权。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费58元，减半收取计29元（原告已预交），由被告成克永、杨小义负担，此款限被告于本判决发生法律效力后立即迳付原告。本判决为终审判决。审 判 长 陈庆忠二〇一九年八月十四日法官助理 任培锋书 记 员 产慧婷