广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0113民初4372号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区市桥清河东路**。负责人：黄海明，职务行长。委托诉讼代理人：范俊杰，系广东德法理律师事务所律师。委托诉讼代理人：范爱玲，系广东德法理律师事务所律师。被告：戴某，女，1979年1月19日出生，汉族，住广东省广州市番禺区。被告：苏航，男，2009年8月21日出生，汉族，住广东省广州市番禺区。法定代理人：戴某，系被告苏航的母亲，本案被告之一。被告戴某、苏航的共同委托诉讼代理人：王苹，系广东尊信律师事务所律师。被告：苏武虎，男，1953年11月23日出生，汉族，住福建省华安县。被告：林美连，女，1956年10月13日出生，汉族，住福建省华安县。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中国银行番禺支行）与被告苏泗平信用卡纠纷一案，本院于2017年5月27日立案后，依法适用普通程序进行审理。因被告苏泗平于2017年2月7日死亡，原告中国银行番禺支行申请将苏泗平的继承人戴某、苏航、苏武虎、林美连列为本案被告，本院依法予以准许。本院公开开庭进行了审理，原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人范爱玲，以及被告戴某、苏航的共同委托诉讼代理人王苹到庭参加诉讼，被告苏武虎、林美连经本院公告送达，公告期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付至欠款清偿之日止的本金、手续费、透支利息、滞纳金（自2017年1月1日起更名为还款违约金），暂计至2017年4月6日共计人民币52597.13元（其中透支本金49960.65元、透支利息1597.53元、滞纳金1038.95元），其后透支利息按日息万分之五计收复利、滞纳金（2017年1月1日起更名为还款违约金）按照每月最低还款额未还部分的5%收取，利息及滞纳金（还款违约金）计算至欠款清偿之日止。2.判令被告承担本案诉讼费、保全费、公告费等与诉讼有关的费用。事实与理由：2011年9月18日，苏泗平提交开卡申请表，向原告申领了卡号为51×××30的中银信用卡一张，并约定苏泗平如逾期还款需按《中银信用卡领用合约》规定支付利息、滞纳金，苏泗平还应按合同约定承担原告因催收该卡下的欠款及有关费用而产生的全部费用（包括律师费等）。之后，苏泗平使用该卡进行透支消费、取现等，截止至2017年4月7日，苏泗平有透支消费，取现等款项共计人民币52597.13元未还给原告。原告多次催款未果，遂诉至法院，请求判令苏泗平立即偿还全部欠款及至苏泗平实际清偿债务日为止的应付利息及滞纳金（还款违约金）。由于苏泗平的违约行为，导致原告的合法权益受到侵害，为了维护原告的合法权益，特诉请人民法院判允原告的诉讼请求。经查苏泗平已死亡，故依法将苏泗平的合法继承人戴某、苏航、苏武虎、林美连列为本案被告。被告戴某、苏航辩称，我方对苏泗平申请原告中国银行番禺支行信用卡的事实不知情，但对于苏泗平的债务，我方是认可的。由于苏泗平去世后留有遗产，我方同意以其遗产偿还，但需要说明，我方并非苏泗平遗产的继承者和保管人。被告苏武虎、林美连无答辩，亦未在举证期限内举证。原告中国银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了中银白金信用卡申请表及所附领用合约、信用卡交易查询清单、信用卡未还款查询单、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》等证据，被告戴某、苏航提交了结婚证、死亡注销证明、户口本、居民死亡医学证明（诊断）书、护照、收入证明、劳动合同、参保证明、账户历史明细清单、手机短信截图、遗书等证据。被告戴某、苏航对原告中国银行番禺支行提交的证据无异议；原告中国银行番禺支行对被告戴某、苏航提交的结婚证、死亡注销证明、户口本、居民死亡医学证明（诊断）书无异议，认为其余证据与本案无关。本院对当事人无异议的证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年9月12日，苏泗平向中国银行番禺支行申领中银白金信用卡，并在个人申请表上签名确认已参阅并同意中银白金信用卡领用合约的条款、细则，同意中银白金信用卡领用合约的条款、细则将构成本人与中国银行番禺支行就申请及使用该信用卡的法律协议。该申请表后附的领用合约对利息和收费作如下约定：除本合约另有规定，信用卡申请人非现金交易从交易记账日至中国银行规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。中国银行白金信用卡的免息还款期最长为50天。申请人在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，申请人应按中国银行相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。申请人使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，申请人需自交易记账日起按规定利率向中国银行支付透支利息。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。申请人应按照中国银行规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。中国银行按照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括年费、贷方余额返还手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由中国银行直接计扣申请人信用卡账户。信用卡各收费标准请参见申请表载明的收费表。中银白金信用卡收费表载明：滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币10元或1美元。经审核，中国银行番禺支行向苏泗平核发了卡号为51×××30的信用卡。中国银行番禺支行称该卡在使用过程中出现透支，并提供了信用卡未还款查询单、信用卡交易查询清单予以证实。中国银行番禺支行提供的信用卡未还款查询单显示，截至2019年1月11日苏泗平尚欠透支本金49932.52元、透支利息20880.61元、还款违约金6137.6元。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。中国银行股份有限公司于2016年9月27日发出《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告内容包括信用卡服务收费“超限费”项目，以及调整服务收费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。上述取消及调整项目自2017年1月1日起执行。中国银行番禺支行在本案中未提交与周霞通过协议约定计收逾期还款违约金的证据。再查明，苏泗平与戴某是夫妻关系，二人于2009年1月20日登记结婚，婚后生育儿子苏航。苏泗平的父亲为苏武虎、母亲为林美连。苏泗平于2017年2月7日死亡，死亡原因为自杀死亡。戴某、苏航、苏武虎、林美连均是苏泗平的法定第一顺位继承人。庭审中，戴某陈述位于番禺区××新村××房产是其与苏泗平的夫妻共同财产，苏泗平留有遗书，遗书载明建设银行银行卡内12万元留给苏泗平的母亲，另苏泗平在农业银行的账户余额为17万元。本院认为，中国银行番禺支行是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。中国银行番禺支行向苏泗平核发涉案信用卡后，苏泗平作为信用卡的领用人，有义务按照约定履行相关义务。中国银行番禺支行提供了信用卡未还款查询单、信用卡交易查询清单以证明苏泗平的信用卡发生透支，在没有相反证据予以推翻的情况下，本院对上述证据予以采信。苏泗平持信用卡透支而未按照约定偿还欠款的行为已构成违约，故苏泗平应当偿还透支本金49932.52元给中国银行番禺支行，中国银行番禺支行主张透支本金超过部分，本院不予支持。中国银行番禺支行主张利息的请求，符合中银白金信用卡申请表及所附领用合约的约定，并且没有违反法律的规定，本院予以支持。利息暂计至2019年1月11日为20880.61元，自2019年1月12日起利息按中银白金信用卡申请表所附领用合约约定的标准计算至款项清偿之日止。因苏泗平已死亡，戴某、苏航、苏武虎、林美连作为苏泗平的法定第一顺序继承人，未明确表示放弃继承，依法应对涉案债务在继承苏泗平遗产范围内承担清偿责任。中国银行股份有限公司以公告形式对其信用卡收费项目进行调整，自2017年1月1日起取消“滞纳金”，对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款收取“违约金”，该违约金的收取标准与原“滞纳金”一致。但计收违约金所采用的公告方式，与人民银行通知要求的“通过协议约定”的方式不符。故中国银行番禺支行要求计收还款违约金的依据不充分，本院不予支持。苏武虎、林美连经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和举证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告戴某、苏航、苏武虎、林美连应于本判决生效之日起五日内在继承苏泗平遗产范围内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行偿还透支本金49932.52元及透支利息（截至2019年1月11日利息为20880.61元，自2019年1月12日起利息按中银白金信用卡申请表所附领用合约约定的标准计算至款项清偿之日止）。二、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1115元，由被告戴某、苏航、苏武虎、林美连负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  肖晓丹人民陪审员  刘 奕人民陪审员  马智英二〇一九年八月二十日书 记 员  梁玉华