山东省济南市莱芜区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0116民初3591号 原告：山东莱芜农村商业银行股份有限公司，住所地济南市莱芜区鲁中东大街**。 法定代表人：崔建强，董事长。 委托诉讼代理人：李东生，该单位职工。 委托诉讼代理人：亓琰，该单位职工。 被告：刘琳娜，女，汉族，1978年7月18日出生，住济南市莱芜区， 委托诉讼代理人：边坤，山东知涯律师事务所律师。 委托诉讼代理人：申洲，山东知涯律师事务所实习律师。 原告山东莱芜农村商业银行股份有限公司与被告刘琳娜金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告山东莱芜农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人李东生、亓琰，被告刘琳娜及其委托诉讼代理人边坤、申洲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告山东莱芜农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1．请求判令被告刘琳娜偿还所欠原告贷款本金249675.08元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利均按合同约定利率从欠息日计算至借款结清日）；2.请求判令我行对刘琳娜名下抵押房地产折现、变卖、拍卖所得价款优先受偿。3.本案一切诉讼费、保全费用及实现债权的费用由上述被告承担。事实与理由：被告刘琳娜于2018年3月30日从我行贷款50000元，现余额50000元，2019年3月22日到期，2018年3月29日从我行贷款30000元，现余额30000元，2019年3月22日到期，2018年3月28日从我行贷款170000元，现余额169675.08元，2019年3月22日到期。以上三笔金额共计249675.08元，以上三笔借款由刘琳娜名下不动产（房地产）提供最高额抵押担保。以上三笔贷款逾期后，经催收借款人均未能偿还贷款本息。根据我单位与被告签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》，为维护我行合法权益，请求法院依法判决实现原告的诉讼请求。 被告刘琳娜辩称，本案被告刘琳娜与山东莱芜农村商业银行股份有限公司签订的个人借款合同不成立，刘琳娜不应该承担还款责任，应由我方申请追加的被告李士军承担还款义务。应依法驳回对被告的诉讼请求。具体阐述如下：本案被告刘琳娜与山东莱芜农村商业银行股份有限公司签订的在三年内最高额为25万的借款，用途为购房，合同明确约定每次贷款的金额与支付时间以借款人提款申请为准，即每次借款合同的成立，以委托人发出借款要约，原告作出承诺。具体到本案中，2018年3月27日本案所涉借款已经连本带息全部还清。刘琳娜并未在2018年3月38日、2018年3月29日、2018年3月30日向原告发出借款要约。原告在明知将款项汇入账号62×××96（系我方申请追加的被告）系向李士军支付且违背借款用途（购房）的情况下，仍然进行汇款，系以行为作出意思表示，在原告与李士军之间建立了借款合同关系并向李士军履行支付借款义务，应由我方申请追加的被告李士军承担还款义务。 本院经审理认定事实如下：2016年3月28日，莱芜市农村信用合作联社与借款人刘琳娜签订《个人借款合同》一份，合同约定借款种类为对私福农卡定期结息贷款，借款用途为购房，借款金额为贰拾伍万元整，借款期限自2016年3月28日至2019年3月23日，借款方式为可循环方式（即借款人可在借款合同约定的借款金额、借款期限内随借随还，循环使用），借款利率为固定利率，借款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮30%确定，每笔借款执行约定的利率直至借款到期日，期内不变。借款由借款人自主支付：贷款人应在合同生效及借款人办妥贷款人要求的其他全部手续后，根据约定的借款用途及借款人的提款申请（或意思表示），将借款发放至借款人账户。借款人按照约定用途，以该账户作为借款支付与偿还的结算工具，通过贷款人的营业柜台、自助银行（含自动取款机、存取款一体机、自助服务终端等自助银行设备）、网上银行、电话银行、手机银行等渠道，经密码验证，依据提示实施操作，完成借款、支付、还款。还款方式为按月结息，任意还本，到期利随本清。合同违约责任中载明，借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人根据中国人民银行有关规定计收复利。另外，借款人刘琳娜与莱芜市农村信用合作联社和庄信用社签订的《福农卡自助贷款协议书》资金支付结算中约定，借款人经验证密码，可在贷款人适时提供的营业柜台、ATM等渠道上事实操作，完成借款和还款，在约定的借款期间和最高贷款限额内，借款人不再逐笔出具书面借款申请，不再逐笔签订借款合同。通过自助渠道办理借款时，借、贷双方按“密码”原则确定借贷关系的产生，并以信贷功能签约网点及业务受理网点记录的电子信息为有效凭证。借款人可在办理业务后的15日内到信贷功能签约网点领取福农卡自助放款凭证，逾期未领的凭证由信贷功能签约网点自行处理。借款人应妥善保管福农卡及该卡密码，凡与本协议约定的福农卡卡号相符并通过密码验证的借款均视为借款人本人实施的操作，由此产生的一切后果由借款人承担。2016年3月28日，刘琳娜与莱芜市农村信用合作联社签订《最高额抵押合同》，以其名下坐落于原××××单元401，C14，房产证号为莱房权证莱城区字第××号的房产，为其自2016年3月28日至2019年3月23日在叁拾柒万伍仟元整的最高余额内承担担保责任。担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等），但实现抵押权的费用应首先从抵押变现所得中扣除，不包括在最高余额内。案涉抵押物在原房地产产权登记交易中心办理他项权证书。 2018年3月28日，被告刘琳娜通过ATM自助办理借款业务，借款170000元，借款人共计偿还本金324.92元，利息9560.12元，结欠本金169675.08元及部分利息。原告提供贷转存凭证（借款借据）载明，放款渠道为ATM，借款人签章处无借款人签字。 2018年3月29日，被告刘琳娜自助办理借款业务，借款30000元，借款人共计偿还利息1682.49元，结欠本金30000元及部分利息。 2018年3月30日被告刘琳娜自助办理借款业务，借款50000元，借款人共计偿还利息2796.26元，结欠本金50000元及部分利息。 另外，被告刘琳娜提供微信、短信截屏一宗，证明案涉借款合同不成立，应由李士军承担还款责任。 另查明，莱芜市农村信用合作联社和庄信用社系莱芜市农村信用合作联社分支机构。2016年9月26日，莱芜市农村信用合作联社名称变更为山东莱芜农村商业银行股份有限公司。 以上事实，由原告的陈述、被告的答辩、《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、贷转存凭证（借款借据）、贷款账卡及利率变动明细表及庭审笔录等在案予以佐证。 本院认为，被告刘琳娜未在法定期限内向本院提交关于《个人借款合同》中借款人签字的鉴定申请，本院对于《个人借款合同》依法予以采信。被告刘琳娜辩称《福农卡自助贷款协议书》中载明的证件类型及号码与其身份信息不符，经法庭释明，被告对于《协议书》尾部借款人签字不申请鉴定，本院对于《福农卡自助贷款协议书》依法予以确认。本案被告答辩称案涉贷款的发放未经其申请，实际借款人为案外人李士军，本院认为，《福农卡自助贷款协议书》系对《个人借款合同》约定内容的补充，且《协议书》资金支付结算及借款人权利和义务项下明确约定，借款人应妥善保管福农卡及密码，通过密码验证的借款均视为借款人本人的实际操作，在约定的借款期间和最高贷款限额内，借款人不再逐笔出具书面借款申请，不再逐笔签订借款合同，通过自主渠道办理借款时，按“密码”原则确定借贷关系的产生，借款人逾期未到贷款人处领取放款凭证的，网点自行处理，案涉三笔借款均通过自助渠道办理放款，故在《个人借款合同》约定的借款期限及借款金额范围内，通过福农卡自助渠道办理放款是不需要被告逐笔申请的，仅凭密码即可办理放款，自助放款后生成的贷转存凭证（借款借据）在借款人未及时到原告处申请领取的情况下，原告不需要向借款人出具，亦不需要借款人签字。被告刘琳娜未妥善保管案涉福农卡，主张由李士军持有并使用，属于另一法律关系，本案不予审查，依照合同约定应当自担相关法律风险。故被告未经申请放款，李士军承担还款义务的答辩意见有违合同约定，本院依法不予采信。另外，被告刘琳娜提供的微信、短信截屏不符合证据形式相关规定，也不能证明原告在案涉借款合同签订时明知案涉借款使用人系案外人李士军，或原告与李士军存在恶意串通侵害刘琳娜权益的情形，故被告以此辩称借款合同不成立，案涉借款由李士军清偿，无事实及法律依据，本院不予采信。 原、被告双方关于借期内利息、罚息及借期内利息逾期后产生的复利的约定符合中国人民银行的规定及有关法律规定，本院予以认定。双方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。被告刘琳娜向原告借款本金分别结欠169675.08元、30000元、50000元，原告依据合同约定，要求被告刘琳娜偿还结欠借款本金169675.08元、30000元、50000元的诉讼请求，本院依法应予支持。原告主张的借期内利息、罚息及借期内利息产生的复利符合法律规定，本院依法予以支持，其余不予支持。刘琳娜签订《最高额抵押合同》以其名下坐落于原××××单元401，C14，房产证号为莱房权证莱城区字第××号的房产提供担保，案涉房产依法办理他项权证，原告依法就案涉担保房产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下： 一、被告刘琳娜于本判决生效之日起三日内偿还原告山东莱芜农村商业银行股份有限公司借款本金169675.08元及相应利息（以170000元及169675.08元为基数，分段计算，自2018年3月28日起至实际给付之日止，按本院认定的借款利率计算，已偿还的利息9560.12元予以冲减）； 二、被告刘琳娜于本判决生效之日起三日内偿还原告山东莱芜农村商业银行股份有限公司借款本金30000元及相应利息（以30000元为基数，分段计算，自2018年3月29日起至实际给付之日止，按本院认定的借款利率计算，已偿还的利息1682.49元予以冲减）； 三、被告刘琳娜于本判决生效之日起三日内偿还原告山东莱芜农村商业银行股份有限公司借款本金50000分段计算，自2018年3月30日起至实际给付之日止，按本院认定的借款利率计算，已偿还的利息2796.26元予以冲减）； 四、原告山东莱芜农村商业银行股份有限公司依法就刘琳娜名下坐落于原莱城区新甫路1号5号楼东2单元401，C14，房产证号为莱房权证莱城区字第××号的房产折价或拍卖、变卖所得价款在最高担保余额375000元范围内享有优先受偿权。 五、驳回原告山东莱芜农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取2523元，由被告刘琳娜负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审判员  王一华 二〇一九年八月十九日 书记员  蔺 莹