福建省平潭县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0128民初2726号 原告：中国工商银行股份有限公司福建自贸试验区平潭片区分行，住所地福建省平潭县潭城镇海坛中路**。 法定代表人：史卫东，该行行长。 委托诉讼代理人：吴永官，福建求实律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈松松，福建求实律师事务所律师。 被告：王瑞华，女，1978年3月15日出生，汉族，住福建省平潭县。 被告：陈道文，男，1975年11月20日出生，汉族，住福建省平潭县。 原告中国工商银行股份有限公司福建自贸试验区平潭片区分行（以下简称工商银行平潭分行）与被告王瑞华、陈道文信用卡纠纷一案，本院于2019年5月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行平潭分行的委托代理人吴永官到庭参加诉讼，被告王瑞华、陈道文经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工商银行平潭分行向本院提出诉讼请求：1.判令王瑞华、陈道文立即向工商银行平潭分行支付拖欠的信用卡欠款本金44993.61元及利息、滞纳金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》规定的计算标准计算至款项还清之日止，其中利息从银行记账日起按每日未还款项的万分之五计算，暂计至2019年2月25日为20448.39元，滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%计算暂计至2019年2月25日为14472.18元，上述债权暂总计79914.18元；2.工商银行平潭分行对王瑞华提供的抵押汽车（车牌号：闽Ｋ×××××、车架号：ＬＢＥＣＦＡＨＢ9ＥＺ120760、发动机号：ＥＷ272231）享有以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿的权利；3.本案诉讼费由王瑞华、陈道文承担。事实与理由：王瑞华向福建省新薛航汽车贸易有限公司订购品牌型号为现代名图的汽车，车辆总价款为141800元。2014年11月26日，王瑞华以办理购车专项分期付款业务为由向工商银行平潭分行申请办理牡丹信用卡，并与工商银行平潭分行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定除首期款外的剩余购车款王瑞华申请通过其在工商银行平潭分行处申办的购车专项分期业务以透支的方式支付，透支金额为99000元，透支后分期36个月还款，首期偿还的金额为2750元，以后每期偿还金额为2750元，每期的透支款项从透支次月起于每月15日前偿还，若王瑞华未按合同约定及时存入还款资金，工商银行平潭分行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》规定向其收取透支利息、复利、滞纳金等。陈道文与工商银行平潭分行于2014年11月7日签订《共同偿债人承诺书》，陈道文为共同债务人，故陈道文应对王瑞华所负债务承担共同偿还责任。此外，王瑞华与工商银行平潭分行又于2014年11月7日签订《抵押合同》，约定王瑞华以其所购买汽车为上述《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的全部债务提供抵押担保，并办理抵押登记。上述合同生效后，王瑞华以刷卡透支的方式在福建省新薛航汽车贸易有限公司消费99000元。但刷卡消费后王瑞华能按照合同约定如期还款，多次逾期还款，多期款项未付，已构成违约。 王瑞华、陈道文未作答辩。 工商银行平潭分行围绕诉讼请求依法提交了相关证据，王瑞华、陈道文经合法传唤未到庭应诉，视为放弃质证权利，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下： 2014年10月24日，王瑞华因购买车辆需要向工商银行平潭分行申请信用卡购车分期付款业务。2014年11月7日，工商银行平潭分行与王瑞华签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，其中双方约定：王瑞华向福建省新薛航汽车贸易有限公司订购型号为北京现代名图的汽车，车辆总价款141800元，由其自行支付首付款42800元，剩余购车款99000元，由王瑞华通过其在工商银行平潭分行申办的购车专项分期付款业务以信用卡透支方式支付。王瑞华使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向工商银行平潭分行偿还透支的资金，分36期向工商银行平潭分行偿还透支款项，首期2750元，以后每期2750元，一次性手续费10325.7元，每期透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还。若王瑞华未按合同约定及时足额存入还款资金，工商银行平潭分行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。即，王瑞华在到期还款日前未能全额还款的，工商银行平潭分行对王瑞华未偿还的部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息的计算标准按日万分之五计算；王瑞华未能在到期还款日前偿还最低还款额的，工商银行平潭分行按最低还款额未还部分的5%向王瑞华计收滞纳金，单期滞纳金不超过500元。同时，王瑞华未按时足额归还透支资金，还应承担工商银行平潭分行为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。在合同的有效期内，王瑞华发生任一违约事项的，工商银行平潭分行有权要求王瑞华立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款一次性计入王瑞华信用卡账户等等。同日，工商银行平潭分行与王瑞华、陈道文签订了一份《抵押合同》，合同约定：王瑞华向工商银行平潭分行申请办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款，为确保工商银行平潭分行债权的实现，王瑞华自愿以所购车辆（车牌号：闽Ｋ×××××、车架号：ＬＢＥＣＦＡＨＢ9ＥＺ120760、发动机号：ＥＷ272231）向工商银行平潭分行提供担保，担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。 同日，陈道文与工商银行平潭分行签订了一份《共同偿债人承诺书》，约定：陈道文愿作为共同债务人，对王瑞华与工商银行平潭分行签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务（包括但不限于透支资金、透支利息、滞纳金、超限费、诉讼费、律师费、催收费等）承担无条件、不可撤销共同偿债责任。 2014年11月11日，工商银行平潭分行与王瑞华在福建省平潭综合实验区治安交通巡防支队车辆管理所办理了抵押登记。2014年11月26日，王瑞华在福建省新薛航汽车贸易有限公司透支消费99000元。2016年7月15日起，王瑞华开始出现违约，未按约定从透支次月的15日前偿还。截止2019年2月25日，王瑞华尚欠工商银行平潭分行本金44993.61元。 本院认为，工商银行平潭分行与王瑞华所签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及《抵押合同》，是双方当事人的真实意思表示，合同合法有效。工商银行平潭分行依约履行向王瑞华履行自己的放款义务，王瑞华理应依合同约定按月等额本息方式还款，但王瑞华无正当理由未能履行合同约定的还款义务，已构成违约，应当承担违约责任。工商银行平潭分行有权依约请求王瑞华偿还借款本金44993.61元及相应利息、滞纳金等，但上述利息和滞纳金的计算包括还款到期日时未还款部分的透支利息和还款到期日时最低还款额未还部分的滞纳金，均是对持卡人违约惩罚的违约金,违约金计算标准过高，故参照民间借贷关系的相关利息计算规定，本案利息及滞纳金的利率计算标准合计不应超过年利率24%，超出部分，依法不予支持。王瑞华自愿提供其所购买的案涉车辆（车牌号：闽Ｋ×××××、车架号：ＬＢＥＣＦＡＨＢ9ＥＺ120760、发动机号：ＥＷ272231）为该借款设定抵押担保，并办理了抵押物登记，依法应承担抵押担保范围内的债务责任。 陈道文自愿作为共同债务人在《共同偿债人承诺书》上签字捺印，是其真实意思表示，陈道文依约应当承担共同清偿责任。 因王瑞华、陈道文经传票传唤无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、王瑞华、陈道文应于本判决生效后十日内一次性向中国工商银行股份有限公司福建自贸试验区平潭片区分行共同偿还信用卡欠款本金44993.61元及相应利息、滞纳金（利息、滞纳金按合同约定的计算标准计至款项还清之日止，但上述利息、滞纳金的利率计算标准合计不得超过年利率24%）； 二、中国工商银行股份有限公司福建自贸试验区平潭片区分行有权对王瑞华所有的车辆（车牌号：闽Ｋ×××××、车架号：ＬＢＥＣＦＡＨＢ9ＥＺ120760、发动机号：ＥＷ272231）进行折价或者拍卖、变卖所得价款中优先受偿上述债权； 三、驳回中国工商银行股份有限公司福建自贸试验区平潭片区分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1798元，减半收取计899元，由王瑞华、陈道文共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  陈爱心 二〇一九年八月一日 法官助理陈霞 书记员徐子浚