江西省万年县人民法院民 事 判 决 书（2019）赣1129民初627号原告：江西万年农村商业银行股份有限公司，住所地江西省万年县陈营镇六O南路**，统一社会信用代码9136110016181024XM。法定代表人：戴志欣，该公司董事长。委托诉讼代理人：杨建成，男，系该公司清收事业部总经理，特别授权代理。委托诉讼代理人：曾继红，江西赣都律师事务所律师，一般代理。被告：程世立，男，1977年10月10日出生，汉族，江西省万年县人，住万年县。被告：陈金秀，女，1984年2月24日出生，汉族，江西省万年县人，住万年县。被告：陈如长，男，1949年11月8日出生，汉族，江西省万年县人，住万年县。委托诉讼代理人：何国庆，江西万年红律师事务所律师，一般代理。被告：徐红花，女，1968年3月4日出生，汉族，江西省万年县人，住万年县。被告：张开良，男，1964年12月6日出生，汉族，江西省万年县人，住万年县。委托诉讼代理人：何国庆，江西万年红律师事务所律师，一般代理。被告：吴淑青，女，1977年10月5日出生，汉族，江西省万年县人，住万年县。原告江西万年农村商业银行股份有限公司与被告程世立、陈金秀、陈如长、徐红花、张开良、吴淑青金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告江西万年农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人杨建成、曾继红，被告程世立，被告陈如长、张开良及其共同委托诉讼代理人何国庆到庭参加诉讼，被告陈金秀、徐红花、吴淑青经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江西万年农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、要求依法判令第一被告立即偿还借款本金490万元、截止2019年2月18日的利息2782533.66元及至还清之日止的生成利息（按照合同约定），第二被告对上述借款本息承担连带清偿责任。2、要求依法判令第三、四、五、六被告对上述借款本息承担抵押担保责任，并判令以其用于提供抵押担保的房地产进行拍卖或变卖，所得款优先用于偿还上述借款本息。3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由，原告于2016年12月23日由原万年县农村信用合作联社变更为现名称。2014年11月18日，原告与第一被告签订个人借款合同，第一被告向原告借款490万元，借期至2016年11月17日止，第三、四、五、六被告以自有房地产对上述借款本息提供了抵押担保，并办理了他项权证。合同签订后，原告依合同规定发放了借款。第一被告借款后未按期支付利息，截止2019年2月18日尚欠本金490万元，利息2782533.66元（按照合同约定计算）。综上所述，为维护自己的合法权益，原告特具状起诉，请求依法判如所请。被告程世立辩称，我原系陈培炎聘请的驾驶员。2014年下半年，陈培炎说资金困难，多次提到叫我帮他做贷款，我都拒绝了。但陈培炎说快年底了，需要资金发放农民工资，迫于压力就说我同意，我老婆也不会同意的。为贷款的事我曾去银行咨询过，夫妻单方签字，贷款不会生效的，所以就陈培炎提出的贷款一事我就单方帮他签字，谁知我单方签了字后490万元贷款就立马下来了。贷款去向是大源纺织厂工程用款，因为我帮陈培炎开车，知道他大源没有工程的。后来据说是还了全友家私邓贵生的旧贷，新款还旧贷。还有就是490万元贷款的项目是虚构的，银行是知道的。在发放贷款后约一个月的时候，陈培炎找到我的妻子陈金秀，要求其在贷款的资料上（补）签字，并说你不用怕，贷款和你没有多大关系，又不用你还钱，大不了有不良记录，几年后自动消失，并且写了一份《借款协议书》，承诺借款若还不上，用万福山庄10%股权偿还这笔借款，陈培炎说当时万福山庄值一个亿，后来发现万福山庄与陈培炎没有多大关系。综上所述，特希望贵院能还我的清白。被告陈如长、张开良辩称，请求贵院对本案中止审理，具体理由如下：一、陈培炎骗取陈如长、张开良的房产用于抵押贷款。就这一事实详见《报案状》。二、本案的金融借款涉及犯罪。本案的实际借款人是陈培炎，陈培炎为了获得不符合国家产业政策和信贷政策的贷款，在贷款的过程中，以程世立的名义谎称从事“承建工程”，虚构贷款用途，并提供虚假的《建设工程施工合同》，骗取了原告江西万年农村商业银行股份有限公司的贷款490万元，并致使贷款到期不能偿还，陈培炎的行为涉嫌骗取贷款罪。三、原告工作人员明知陈培炎提供虚假贷款资料，未按规定对借款人（程世立）的征信、借款用途、还款能力等情况进行严格审查，也没有对借款人的资产情况、运营情况、财务资料进行任何核查，违反贷款发放流程发放贷款，涉嫌违法发放贷款罪。1、银行工作人员知晓490万元贷款项目是虚构的。2、对本案的贷款资料没有审核，忽略征信问题。3、经了解，银行工作人员在发放贷款的程序上存在违规行为。（1）在陈培炎做好的贷款资料上，贷款人是程世立夫妻二人，而在程世立的妻子没有签字之前就发放了贷款。经向程世立了解，在发放贷款后约一个月的时候，陈培炎找到程世立的妻子陈金秀，要求其在贷款的资料上（补）签字，并说你不用怕，贷款和你没有多大关系，又不用你还钱，大不了有不良记录，几年后自动消失，并且写了一份《借款协议书》，承诺借款若还不上，用万福山庄10%的股权偿还这笔借款，陈培炎说当时万福山庄值一个亿，后来发现万福山庄与陈培炎一点关系都没有。（2）在办理前述490万元的贷款时，对陈如长夫妇存在欺骗的行为。陈培炎欺骗答辩人，以答辩人的房产用于抵押。不按照正常的银行贷款程序要求徐红花签字，而是到上饶找徐红花并采取欺骗的方式要求她签字。（3）银行工作人员在办理前述贷款的过程中，还存在违反贷款规则的行为，如对抵押房产的评估、对贷款的监管等方面。综上所述，由于在本案的贷款过程中，存在多项违法犯罪的情形，答辩人正在向有关部门报案，要求依法追究相关责任人的法律责任，根据我国法律规定，望贵院对本案依法中止审理。被告陈金秀、徐红花、吴淑青未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证，原告提交的证据有：一组证据，原告的营业执照、公司变更通知书、法人身份证、身份证明，证明原告具有诉讼主体资格等相关事实。二组证据，第一、二、三、四、五、六被告的身份证、户口本、结婚证，证明各被告具有诉讼主体资格等相关事实。三组证据，个人借款申请书、个人借款合同、抵押合同，证明1、第一被告向原告借款490万元的相关事实。2、第三、四、五、六被告以自有房地产对上述借款本息提供了抵押担保。四组证据，房产证、土地证及抵押物明细表、房屋登记申请书、房屋他项权证，证明第三、四、五、六被告以自有房地产对上述借款本息提供了抵押担保，办理了他项权证。五组证据，借款凭证及结欠本息表，证明原告及时发放了借款490万元给第一被告及第一被告至2019年2月18日尚欠原告本金490万元及利息2782533.66元的事实。六组证据，公安机关提供的不予立案受理通知书，证明本案公安机关不作为刑事立案受理，本案可以继续审理的事实。七组证据，承诺函，个人征信业务授权书各一份，证明被告一、二夫妻双方共同在借款承诺函和个人征信业务授权书上签字认可的事实。八组证据，被告一开户账号、受托支付申请书、委托转账付款授权书、提款通知书各一份，证明被告一同意将本案借款、提款和转付的事实。针对原告提供的证据，被告程世立的质证意见为：1-2没有异议。3、个人借款申请书和借款合同字是我签的，但内容是不真实的，抵押合同我不清楚。4、抵押物情况我也不清楚。5、借款凭证是我签的字，明细不清楚。6、没有异议。7、承诺书和个人征信业务授权书是我签的字，但我老婆的签字是放款一个月以后补签的。8、开户账号是陈培炎带我去柜台办理的，开户的200元也是陈培炎存的。被告陈如长、张开良的质证意见为：1、没有异议。2、没有异议。3、被告一确认了是他签的，但是内容不真实，借款用途是虚构的，抵押合同上的签字是被告陈如长、徐红花、张开良、吴淑青签的，当时是陈培炎采取欺骗的手段叫他们签的。4、真实性没有异议，但是各被告是受到陈培炎的欺骗才办理抵押的，并且各被告在办理他项权证时未签字，也未到现场，是陈培炎自己去办理的。5、贷款和结欠本息表不清楚。6、本身没有异议，陈如长一开始以为是程世立骗取贷款，让公安机关作出处理。后来情况变了，经公安机关调查发现与原来有出入，实际是与陈培炎有关，所以公安机关作出不予受理通知书。7、承诺函、个人征信业务授权书是被告签字没有异议，但是个人征信授权书原告工作人员并没有查实被告程世立的征信。8、开户账号和支付授权书没有异议，但对委托支付有异议，因为被告程世立在签贷款合同时的用途是建大源纺织厂，而委托支付申请书是把贷款支付给陈培炎，490万元一次性从被告程世立的账户转入陈培炎账户里，说明了陈培炎骗取贷款，包括原告的工作人员参与了骗取银行贷款。因为很明显，作为承包工程建设人来讲应该是法人，而建设工程也不需要一次性支付490万元，所以也是不合常理的。作为承建工程的说法也是不对的，根据建设法的相关规定，承建工程应当是法人，所以这里面的问题是比较多的。被告程世立提供的证据有：一组证据，借款协议书，证明陈培炎承诺借款与我无关的事实。二组证据，银行流水，证明本案借款我并没有使用，实际进入了陈培炎的账户。三组证据，银行回单一份，证明借款的实际去向。针对被告程世立提供的证据，原告江西万年农村商业银行股份有限公司的质证意见为：1、关联性和证明对象均有异议，通过借款协议书不能证明本案借款不是程世立使用，只能证明陈培炎向程世立借款的事实，恰恰证实了本案借款人是程世立。2-3、通过交易明细及转账回单，恰恰证实了借款人是程世立，原告将借款打给程世立，然后再由程世立转账给陈培炎。被告陈如长、张开良质证意见为：被告提供的证据恰恰证明了陈培炎涉嫌骗取贷款的事实，通过被告的答辩和举证，贷款理由是虚构的，贷款发放的当天就转到了陈培炎的账户。被告陈金秀、陈如长、徐红花、张开良、吴淑青未向本院提交证据。经审理查明：2014年11月18日，原告与被告程世立签订一份《个人借款合同》，约定借款金额为490万元。借款期限为24个月，即自2014年11月18日起至2016年11月17日止，借款日期自实际提款（即办理借款凭证）日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准。借款用途为承建工程。借款利率为固定利率，即在借款期限内合同利率不变。结息方式为按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为约定的借款利率水平上加收50%。本合同项下借款为担保借款，担保方式为抵押，担保合同另行签订。同日，原告与被告陈如长、徐红花、张开良、吴淑青签订一份《最高额抵押合同》，合同约定，为确保2014年11月18日，程世立与原告签订的（2014）万农联社字第263号合同（以下称主合同）的履行，被告愿意为主合同所规定债务人应履行的义务提供抵押担保，被担保的主债务为原告依据主合同规定的期间和最高贷款余额内连续发放的借款，借款最高额为人民币肆佰玖拾万元，借款用途为承建工程，借款期限为贰年，自2014年11月18日起至2016年11月17日止。抵押担保的范围包括主合同项下的借款本金、利息、罚息及为实现债权的所有费用。抵押物为：被告陈如长名下位于万年县陈营镇六O北大道开发区【房权证号为：万房权证陈营字第**、土地证号为：万国用（2009）第1761号及万房房权证陈营字第**、地证号为：万国用（2009）第1730号】和被告张开良名下位于万年县陈营镇六O北大道153号【房权证号为：万房权房权证陈营字第**、证号为：万国用（2008）第666号】的房地产，并办理了抵押登记手续，万年县房地产管理局依法核发了万年房他证陈营字第××号（债权数额1680000元）、万年房他证陈营字第××号（债权数额1680000元）、万年房他证陈营字第××号（债权数额1540000元）的房屋他项权证。2014年11月19日，原告向被告程世立发放了490万元贷款，被告程世立在借款凭证上签字确认，该借款凭证载明：借款人程世立，借款金额490万元，借款用途为承建厂房工程，借款期限2014年11月19日至2015年11月18日，借款利率12.9%，结息周期按月结息，担保方式为抵押担保。借款后被告程世立未按约定还款，截止2019年2月18日，被告尚欠借款本金490万元及利息2782533.66元。原告遂具状起诉。上述事实有原、被告的陈述、《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、《抵押物明细表》、房屋他项权证等证据在案证实，本院予以认定。本院认为，原告江西万年农村商业银行股份有限公司与被告程世立签订的《个人借款合同》，与被告陈如长、徐红花、张开良、吴淑青签订的《最高额抵押合同》，均系双方当事人真实意思表示，且不违反国家法律规定，应为合法有效。合同签订后，原告将该借款发放到被告程世立账户，并经被告程世立确认，双方之间借贷关系成立。被告程世立应按合同约定偿付借款本息。现因被告程世立未能按期偿付借款本息，故原告要求被告程世立偿还借款本息的诉讼请求合理合法，本院予以支持。被告陈如长、徐红花、张开良、吴淑青与原告签订《最高额抵押合同》，约定以其名下房地产为本案所涉借款本息提供抵押担保，并到万年县房地产管理局办理了抵押登记，因此原告在被告程世立未偿付借款本息的情况下，对被告陈如长、徐红花、张开良、吴淑青提供的抵押物享有优先受偿的权利。至于原告起诉要求被告陈金秀对上述借款本息承担连带清偿责任，本院经审理查明，被告程世立向原告借款时，被告陈金秀未在借款合同上签名，事后也没有追认为夫妻共同债务的意思表示，且原告没有证据证明，该笔借款用于被告程世立、陈金秀夫妻共同生活开支，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》的规定，对原告的这一诉讼请求，本院不予支持。被告陈如长、张开良辩称，在本案的贷款过程中，存在多项违法犯罪的情形，请求对本案中止审理。对此，因其没有提供相应证据予以证明。故对被告的辩称意见，本院不予采纳。被告陈金秀、徐红花、吴淑青经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院视其自愿放弃答辩、质证的权利，由此可能产生的不利法律后果由其自己承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十八条、第四十一条、第四十二条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告程世立在本判决生效后30日内偿还原告江西万年农村商业银行股份有限公司借款本金490万元及利息2782533.66元（利息计算至2019年2月18日，后续利息按照合同约定的利率算至款清之日止）。二、被告程世立逾期未偿付原告上述借款本息，原告有权申请对被告陈如长名下位于万年县陈营镇六O北大道开发区【房权证号为：万房权证房权证陈营字第**、号为：万国用（2009）第1761号及万房权证陈房权证陈营字第**、为：万国用（2009）第1730号】和被告张开良名下位于万年县陈营镇六O北大道153号【房权证号为：万房权证陈营房权证陈营字第**、：万国用（2008）第666号】的房地产进行拍卖、变卖等方式依法变价，原告对变价后所得款项在上述借款本息范围内优先受偿。三、驳回原告江西万年农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费65578元，由被告程世立、陈如长、徐红花、张开良、吴淑青共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院。审 判 长  张剑波审 判 员  李占军人民陪审员  吴利平二〇一九年八月五日书 记 员  陈 宏