辽宁省昌图县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）辽1224民初1250号 原告：王雪，女，1986年9月10日出生，汉族，个体户，户籍地：昌图县曲家店镇。 委托诉讼代理人：李依泽，系辽宁通图律师事务所律师。 被告：齐洪宇，男，1980年10月14日出生，汉族，农民，户籍地：昌图县曲家店镇。 委托诉讼代理人：孙明，系昌图县维权法律服务所法律工作者。 被告：中国人民财产保险股份有限公司铁岭市分公司。住所地：铁岭市银州区新华街道南段**。 负责人：赵国峰，该公司总经理。 委托诉讼代理人：王丽丽，系该公司法律顾问。 原告王雪诉被告齐洪宇、中国人民财产保险股份有限公司铁岭市分公司（以下简称保险公司）机动车交通事故责任纠纷一案，本院于2018年8月7日立案，于2018年11月8日做出（2018）辽1224民初4284号民事判决，被告保险公司不服此判决，向辽宁省铁岭市中级人民法院提起上诉。辽宁省铁岭市中级人民法院于2019年2月11日做出（2019）辽12民终22号民事裁定，发回重审。本院依法另行组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告王雪及其委托诉讼代理人李依泽、被告齐洪宇的委托诉讼代理人孙明、被告保险公司委托诉讼代理人王丽丽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告王雪向本院提出诉讼请求：1、原告各项经济损失139,683.93元首先要求被告保险公司在保险限额内承担责任，超出保险限额由被告齐洪宇负担；2、诉讼费、鉴定费由被告按法律规定承担。 事实与理由：2018年2月8日6时许，齐洪宇驾驶辽MM13**号小型面包车沿京哈高速公路哈尔滨方向行驶至959公里处时，车辆驶入右侧边沟后与树木相剐撞，致吕丽丽、王月、王雪等人受轻微伤，两车损坏的交通事故。此事故经交通警察大队认定，齐洪宇负全部责任，吕丽丽、王雪、王月等人无责任。原告伤后住院21天，经诊断为颈椎骨折等。原告的经济损失有：医药费5,231.43元、营养费6,000元（60天×100元）、伙食补助费1,050元（21天×50元）、护理费10,279.5元（一级护理115.5元×8天×2人=1,848元；二级护理115.5元×13天=1,501.5元；出院后60天×115.5元=6,930元）、伤残赔偿金69,986元（34,993元×20年×0.1）、精神抚慰金10,497.9元（34,993元×3年×0.1）、被扶养人生活费10,151.6元（25,379元×8年×0.1÷2人）、误工费25,987.5元（115.5元×225天）、交通费500元，计139,683.93元。肇事车辆辽MM13**号小型面包车实际所有人为齐洪宇，且在被告保险公司投保团体驾乘人员意外伤害险，故列为被告。要求其首先在保险限额内承担责任，超出保险限额由被告齐洪宇负担，诉讼费、鉴定费由被告按法律规定承担。 被告齐洪宇辩称，对原告的请求和事实无异议。 被告保险公司辩称，1、本案的案由为机动车交通事故责任纠纷，保险公司不应在本案中承担保险赔偿责任。在本案中，涉及保险赔偿的保险项目是，团体驾乘人员意外伤害保险，属于人身意外伤害保险，并不属于车险的范围，并不适用侵权纠纷，并且原告是该保险条款中的被保险人，是保险合同中的被保险人，因此本案以侵权为由将保险公司列为被告不当。以此理由保险公司不承担保险责任。2、驾乘人员意外保险的赔偿范围，根据保险条款的约定，只能赔偿医疗费、伤残赔偿金、住院期间的津贴补助，其他任何补助如误工费、护理费等都不是保险赔偿的范围。3、赔偿的限额和免赔率情况，伤残保险赔偿限额是每人10万元，赔偿方式是保额10万元乘以伤残等级系数，十级就是10%，九级就是20%，以此类推；医疗费免赔额是100元。在此基础上，按80%的比例赔付，限额是每人1万元。津贴的补助是按住院天数每天50元，免赔额是住院天数减去3天再乘以50元。4、评残的标准，根据保险条款约定，保险人身意外伤害险约定，如果伤残评定标准应按照《人身保险伤残评定标准》，不应按交通事故中《人体损伤致残分析标准》，因此本案原告评残的标准与保险公司保险理赔的评残标准不同，即使定为伤残，也不能作为保险公司保险理赔的依据。综上，保险公司在本案不应承担保险责任。经过重新鉴定之后，原告伤残依据《人体保险伤残评定标准》不构成伤残，对于伤残赔偿金公司不予支付。 审理中，原告向本院提供的证据有： 1、吉林省公安厅交通警察总队高速公路支队长营大队《道路交通事故认定书》一份，拟证明齐洪宇负全部责任，王雪、王月无责任的事实。 2、《团体驾乘人员意外伤害保险单》一份，拟证明约定伤残保额是100,000元，医疗费10,000元，事故车辆在被告保险公司投保的实际情况。 3、昌图县第二医院住院病历、用药清单、药费收据、诊断书各一份，拟证明王雪因交通事故受伤，致其颈椎骨折、颈部挫伤等，住院21天，花费医药费5,231.43元的事实。 4、《辽宁济达法医司法鉴定所司法鉴定意见书》一份及鉴定费收据，拟证明王雪因交通事故受伤，致其枢椎齿状骨折，影响功能，构成十级伤残；护理期限60日，营养期限60日；支付鉴定费1,720元。 5、经营者为王雪的《营业执照》复印件、昌图县八面城镇柳河社区居民委员会证明，拟证明王雪事故前一直在昌图县八面城务工（减肥行业）并居住的事实。 6、户主为陈杰的户口本复印件、昌图县曲家店镇两家村民委员会证明一份，拟证明陈云鹤系王雪之女。 7、交通费收据，拟证明王雪因交通事故受伤，往返于医院及鉴定所支付交通费500元。 审理中，被告齐洪宇未向本院提供任何证据。 审理中，被告保险公司向本院提供的证据有： 1、保险单抄件一份，拟证明保险性质是人身意外伤害保险，证明保险内容只负责医疗费、伤残赔偿金、住院津贴。免赔额，医疗费免赔额是每次免赔100元，赔付比例80%，住院津贴，住院天数减3天，按住院天数乘以50元。 2、《中国人民财产保险股份有限公司交通出行人身意外伤害保险条款（A款）》一份，拟证明根据保险条款第2.2.2条约定，伤残赔偿的标准依据《人身保险伤残评定标准及代码》来评残及计算伤残的给付方式。说明原告提供的伤残评定标准不符合保险赔偿的约定，计算赔偿金的方式也不符合保险赔偿的约定。 3、辽济司鉴（2019）临鉴字第067号《辽宁济达法医司法鉴定所司法鉴定意见书》一份，拟证明依据《人身保险伤残鉴定标准》，原告不构成伤残等级。 本院组织当事人进行了证据交换和质证，二被告对原告提供的证据1-7真实性均无异议，但被告保险公司认为按保险约定证据4不能作为要求保险公司承担保险合同责任的标准；原告和被告齐洪宇对被告保险公司提供的证据1-3真实性均无异议，但原告认为证据2加重了投保人负担，减轻了自身责任，是无效条款。对被告以其保险条款约定的赔付标准，按比例赔付及免赔率属免责条款范畴，被告公司应提供向投保人即齐洪宇进行告知说明的证明，如果没有证明对投保人进行了说明告知，该比例赔付免责条款无效。原告认为证据3鉴定结论与原告方提供的鉴定结论不同的原因是鉴定的依据不同。根据2017年发布的鉴定标准，道交案件一律按照道交标准进行鉴定，而被告方依据的是保险合同约定的鉴定标准，如果不能证明向原告方明确解释说明，此鉴定结论不应采信。 经审查，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下： 1、对被告保险公司提供的证据1，原告主张被告以其保险条款约定的赔付标准，按比例赔付及免赔率属免责条款范畴，被告保险公司应提供向投保人即齐洪宇进行告知说明的证明，如果没有证明对投保人进行了说明告知，该比例赔付免责条款无效。被告保险公司未提供证据证明其履行了明确告知义务，该免责条款不发生效力,该证据本院不予确认。 2、对保险公司提供的证据2，《中国人民财产保险股份有限公司交通出行人身意外伤害保险条款（A款）》中2.2.2残疾保险责任中约定，伤残赔偿的标准是依据《人身保险伤残评定标准及代码》来评残及按比例给付残疾赔偿金。依据《人身保险伤残评定标准及代码》，原告王雪不构成十级伤残，而依据《人体损伤致残程度分级》标准，原告王雪则构成十级伤残，显然该条款减轻了保险公司的责任。最高人民法院关于适用《中国人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第九条第一款规定，“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。既然属于免除保险人责任的条款，根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定，被告保险公司应履行明确告知义务。被告保险公司未提供证据证明其履行了明确告知义务，故该证据本院不予确认。 依据上述证据及质证情况，结合当事人在庭审中的陈述，确认本案的事实为： 2018年2月8日6时许，齐洪宇驾驶辽MM13**号小型面包车，沿京哈高速公路哈尔滨方向行驶至959公里处时，车辆驶入右侧边沟后与树木相剐撞，致乘车人吕丽丽、王月、王雪等人受轻微伤，车辆损坏的交通事故。此事故经吉林省公安厅交通警察总队高速公路支队长营大队认定：齐洪宇负全部责任，吕丽丽、王雪、王月无责任。王雪伤后就医于昌图县第二医院住院治疗21天，一级护理8天，二级护理13天，支付医疗费5,231.43元。王雪于2018年9月22日经辽宁济达法医司法鉴定所依据《人体损伤致残程度分级》标准鉴定：王雪枢椎齿状突骨折，影响功能，构成十级伤残；护理期限60日，营养期限60日。支付鉴定费1720元。王雪的其他经济损失有：营养费3,000元（50元×60天）、伙食补助费1,050元（50元×21天）、护理费10,279.5元［115.5元×（13＋60）天＋115.5元×8天×2人］、伤残赔偿金69,986元（34,993元×20年×10%）、误工费25,987.5元（115.5元×225天）、精神损害赔偿金10,497.9元（34,993元×3年×10%）、王雪之女陈云鹤生活费4,314.8元（10,787元×8年×10%÷2人，陈云鹤出生于2008年8月13日），交通费500元。以上各项经济损失合计为130,847.13元。 另查，王雪自2016年9月22日起经营“昌图县王雪美容减肥理疗馆”，并在该理疗馆居住。王雪乘坐的辽MM13**号小型面包车车主齐洪宇在中国人民财产保险股份有限公司铁岭市分公司办理了“团体驾乘人员意外伤害保险”，约定：驾驶或乘坐非营运汽车意外伤害身故、残疾给付，每人保险金额100,000元；医疗费用补偿，每人保险金额10,000元，意外住院津贴，每人保险金额9,000元，每日津贴给付标准50元，每次最高给付津贴日数180日。依被告保险公司申请，本院依法委托辽宁济达法医司法鉴定所依据《人身保险伤残鉴定》标准进行伤残等级鉴定，鉴定结论是：原告王雪枢椎齿状突骨折，颈椎无畸形愈合，不构成伤残等级。 本院认为，王雪乘坐被告齐洪宇驾驶的车辆造成人身意外伤害，齐洪宇负全部责任，其有权要求侵权人齐洪宇承担赔偿责任；同时因齐洪宇驾驶的车辆在被告保险公司办理了“团体驾乘人员意外伤害保险”，被告保险公司与王雪形成了保险人与被保险人的保险合同关系。依据该“团体驾乘人员意外伤害保险”合同之规定，王雪可以要求被告保险公司在保险范围内赔偿经济损失，超出保险范围的部分由齐洪宇承担赔偿责任。王雪户别为农村居民，但其在昌图县八面城镇经营“理疗馆”并在该理疗馆居住，故可按城镇居民的标准计算其相关赔偿数额。被告齐洪宇在中国人民财产保险股份有限公司铁岭市分公司办理的“团体驾乘人员意外伤害保险”，该保险条款2.2.2关于残疾保险责任约定伤残赔偿的标准依据《人身保险伤残评定标准及代码》，虽属于保险条款，但该条款减轻了保险公司的责任，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第九条第一款规定，该条款属于免责条款，保险公司须履行明确告知义务。保险公司未提供足够证据证明其履行明确告知义务，故保险公司不承担原告伤残金赔偿责任的反驳理由不成立，本院不予以支持。“团体驾乘人员意外伤害保险”合同中关于医疗费、住院津贴免赔额、免赔率、赔付比例等属于免责条款，保险公司未提供足够证据证明其履行明确告知义务，根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定，该免责条款不产生效力。保险公司的反驳意见本院不予以支持。依照《中华人民共和国侵权责任法》第六条、第十五条第一款第六项、第十六条、第二十二条、第四十八条、《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条、《中华人民共和国保险法》第十七条第二款、第三十六条第二款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、《中华人民共和国民事诉讼》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告中国人民财产保险股份有限公司铁岭市分公司赔偿原告王雪医疗费5,231.43元、住院津贴1,050元（50元×21天）、伤残赔偿金69,986元（34,993元×20年×10%），以上合计76,267.43元。此款于本判决发生法律效力后立即给付完毕。 二、被告齐洪宇赔偿原告王雪保险范围外营养费、护理费、误工费、精神损害赔偿金、陈云鹤生活费、交通费等经济损失共计54,579.7元。此款于本判决发生法律效力后立即给付完毕。 如果二被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3,092元，由被告齐洪宇负担1216元，由被告中国人民财产保险股份有限公司铁岭市分公司负担1700元，由原告王雪负担176元；鉴定费1,720元，由被告齐洪宇负担717元，由被告中国人民财产保险股份有限公司铁岭市分公司负担1003元。 如二被告不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省铁岭市中级人民法院。 审 判 长  郑姝芝 人民陪审员  于 洋 人民陪审员  吴小雨 二〇一九年八月二十三日 书 记 员  吴甜甜