广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初12161号原告：珠海华润银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市**中山三路**之三国际金融中心写字楼第****、第****、第****，统一社会信用代码914420000599483816。主要负责人：龚涛，分行行长。委托诉讼代理人：黄俊科，广东香山律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈列樟，广东香山律师事务所律师。被告：许林文，男，1973年11月9日出生，汉族，身份证住址广西北海市海城区，被告：中山市子杰电子科技有限公司，住所地广东省中山市坦洲镇坦，住所地广东省中山市坦洲镇坦神南路**名苑**000572381208C。法定代表人：许林文。原告珠海华润银行股份有限公司中山分行（以下简称华润银行中山分行）诉被告许林文、中山市子杰电子科技有限公司（以下简称子杰公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告华润银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告许林文偿还欠款本金812208元、利息4866.06元、罚息7.20元、复利14.84元（暂计至2019年4月30日共计817096.10元，之后的利息、罚息、复利按《个人贷款合同（零售业务）》约定计算至贷款全部清偿之日）；2.被告许林文向原告支付实现债权支出的律师费24513元；3.原告就本案债权对被告许林文名下位于广东省中山市××新城××房[不动产权证号：粤（2009）易337345,0209040926]拍卖、变卖或折价所得借款享有优先受偿权；4.被告子杰公司对被告许林文在本案中拖欠原告债务承担连带担保责任。事实与理由：被告许林文向原告借款，并以自己名下房产提供抵押担保，被告子杰公司提供连带责任保证担保。原告发放贷款后，被告许林文未依约还本付息。庭审中，原告陈述被告于诉讼期间有部分还款，当庭明确第1项诉求为：截至2019年7月20日，被告许林文尚欠借款本金809846元、利息14637.02元、罚息41.79元、复利86.71元；并将第2项诉求律师费金额减少为20305.20元。被告许林文、子杰公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交书面答辩状及证据。经审理查明：授信人/贷款人：华润银行中山分行。被授信人/借款人、抵押人：许林文。保证人：子杰公司。签约情况：2017年11月14日，华润银行中山分行、许林文、子杰公司签订个人信用授信额度合同[编号：华银（2017）中个额字（小微T）第028号]，授予许林文、梁任轩授信额度850000元，授信额度期限自2017年11月14日起至2037年11月14日止；同日，华润银行中山分行与许林文签订个人贷款合同[编号：华银（2017）中个借字（小微T）第028号]。贷款用途：补充流动资金。贷款金额：850000元。贷款期限：从2017年11月14日起至2022年11月14日止。约定还款方式：按月付息，每月归还本金2362元，到期一次性结清。每月1日为还款日。利息计收标准：执行固定年利率7.32%。罚息计收标准：借款人未按照合同约定偿还贷款的，贷款人有权对不能按时支付的贷款本金计收罚息，计收天数为自贷款逾期之日起到实际结清之日止的实际逾期天数，罚息利率为贷款利率基础上加收50%。复利计收标准：对不能按时支付的贷款利息按罚息利率计收复利。实现债权的费用：因借款人违约致使贷款人采取诉讼等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、诉讼费等其他实现债权的必要费用由借款人承担。华润银行中山分行委托广东香山律师事务所律师代理本案，广东香山律师事务所开具了票面金额为24513元的律师费发票。提前收贷约定：借款人在合同项下任何一期贷款本息发生逾期，贷款人有权宣布合同项下已发放的贷款提前到期，要求借款人提前归还全部或部分贷款本息并停止继续发放贷款，有权处分抵押财产或要求保证人承担连带保证责任。抵押担保情况：抵押物为许林文名下位于广东省中山市××新城××房。抵押担保范围包括授信合同项下被授信人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、授信人实现债权发生的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）等费用；抵押担保最高本金余额为850000元。2017年11月22日，华润银行中山分行与许林文办理了上述抵押物的抵押登记手续，华润银行中山分行已取得上述抵押物不动产登记证明[不动产登记证明编号：粤（2017）中山市不动产证明第0143310号]。不动产登记证明记载：属最高额抵押，被担保主债权数额85万元。保证担保情况：子杰公司为授信合同项下被授信人所应承担的全部债务提供最高额连带责任保证担保；保证担保范围包括授信合同项下被授信人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、授信人实现债权发生的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）等费用；保证担保的债务本金余额不超过85万元；保证期间自授信人确定合同项下债务提前到期之日起二年。贷款发放情况：2017年11月27日，华润银行中山分行向许林文发放贷款850000元。许林文于个人借款借据的“借款人”处签名。欠款情况：许林文自2018年6月起未依约按期足额还款，截至2019年7月20日，尚欠借款本金809846元、利息14637.02元、罚息41.79元、复利86.71元。本院认为，个人授信额度合同、个人贷款合同是合同各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当恪守履行。华润银行中山分行依约发放贷款,已履行出借款项义务，许林文应按合同约定按时足额还款。但许林文未依约还本付息，已构成违约，华润银行中山分行有权诉请提前收贷、要求许林文提前还本付息，许林文还应承担支付罚息、复利的违约责任。截至2019年7月20日，许林文所欠贷款本息、罚息、复利数额，有华润银行中山分行提供的个人借款借据、银行贷款台账截屏图、欠息还款明细表予以为证，且许林文未提供相反证据，故本院予以认定。由于华润银行中山分行已诉请提前收贷，故贷款利息应计算至提前收贷之日止，华润银行中山分行主张贷款利息计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。至于律师费，合同约定华润银行中山分行为实现债权而发生的律师费由许林文承担，华润银行中山分行提供票面金额为24513元的律师费发票证明律师费已实际发生，并放弃其中4207.80元，主张许林文支付律师费20305.20元，是自愿处分自身民事权利，于法无悖，本院予以支持。许林文提供的抵押物已办理抵押登记手续，该抵押登记合法有效，具有公示性，能产生对抗第三人的效力，当许林文未按约定履行还款义务时，华润银行中山分行有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。此外，子杰公司书面承诺为许林文与华润银行中山分行在最高债务本金85万元范围内提供最高额保证担保，现许林文未依约履行债务清偿责任，本案债务本金未超过子杰公司提供的保证担保的最高本金限额，故子杰公司应对许林文所欠华润银行中山分行的本案全部债务承担连带清偿责任。华润银行中山分行和子杰公司并无约定被担保的债权既有物的担保又有人的担保时实现担保物权的顺序，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”的规定，华润银行中山分行应先就许林文提供的抵押物实现债权，仍不足部分由子杰公司承担连带保证责任。子杰公司承担保证责任后，有权向许林文追偿。许林文、子杰公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告许林文于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海华润银行股份有限公司中山分行偿还借款本金809846元及利息、罚息、复利（截至2019年7月20日，利息14637.02元、罚息41.79元、复利86.71元；从2019年7月21日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按年利率7.32%计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即贷款利率上浮50%计算，复利以应付未付利息为基数按罚息利率计算；从本判决发生法律效力之次日起至清偿之日止，罚息、复利分别以逾期本金、应付未付利息为基数，均按前述罚息利率计算）。二、被告许林文于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海华润银行股份有限公司中山分行支付律师费20305.20元。三、被告许林文逾期履行上述两项债务，原告珠海华润银行股份有限公司中山分行有权对被告许林文提供的位于广东省中山市坦洲镇界狮南路6号中澳新城景湖居G1幢B901房的抵押房地产[不动产登记证明编号：粤（2017）中山市不动产证明第0143310号]折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。四、对处分上述抵押物仍不能清偿的债务部分，由被告中山市子杰电子科技有限公司承担连带清偿责任。被告中山市子杰电子科技有限公司承担保证责任后，有权向被告许林文追偿。五、驳回原告珠海华润银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12216元，诉讼保全费4720元，合计16936元（原告珠海华润银行股份有限公司中山分行已预交），由被告许林文、中山市子杰电子科技有限公司负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告珠海华润银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  邓树青人民陪审员  吴宏娜人民陪审员  何颖珊二〇一九年八月五日书 记 员  阮 铮书 记 员  黄静雯