广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初23937号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行，住所地广州市白云区广州大道北梅花园28号梅花园商业广场首层115号、二层252号商铺。负责人：陈力生，行长。委托代理人：张文，男，系该行员工。委托代理人：王广凡，男，系该行员工。被告：叶骐嘉，男，汉族，住广州市荔湾区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行与被告叶骐嘉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月2日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人张文到庭参加了诉讼；被告叶骐嘉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2017年11月19日，原告与被告叶骐嘉签订《个人消费贷款及担保合同》，约定由原告向被告叶骐嘉发放贷款107万元，贷款期限为252个月，叶骐嘉按等额本息还款法归还贷款本息，并以叶骐嘉购买之房产为该借款设立抵押，并已办理抵押登记。双方于2018年1月1日办理了借据及放款手续，原告于同日向叶骐嘉发放贷款107万元，严格履行合同义务。被告叶骐嘉自2019年5月起逾期还款，截至2019年7月25日，被告叶骐嘉尚有本金1033429.14元、利息16642.41元、罚息208.13元未归还。由于被告叶骐嘉违约，给原告造成了重大的经济损失。为了维护原告的合法权益，特向法院起诉，请求判令：一、被告叶骐嘉立即向原告归还贷款本金1033429.14元及截至付清日的利息、罚息（截至2019年7月25日利息为16642.41元、罚息为208.13元；从2019年6月6日至清偿之日的利息按约定利率即基准利率上浮5%，现阶段年利率为5.145%计算，罚息按约定利率上浮30%，现阶段年利率为6.6885%计算）；二、拍卖抵押房产，拍卖款优先向原告清偿；三、本案受理费由被告承担。被告叶骐嘉无答辩。经审理查明：2017年11月9日，原告（贷款人）与被告叶骐嘉（借款人、抵押人）签订《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：44000493117118607312），约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为1070000元；购买（建造）坐落于荔××××房的房屋；本合同项下贷款期限为252个月，自2017年11月9日至2038年11月9日。实际放款日与到期日以借据为准。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮5%；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人按按月等额本息还款法偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按约定利率基础上加收30%（如购车和购买/建造商业用房的，则为50%）确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发生的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》；抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人产现债权及抵押权的一切费用；借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按约定其他方式处理；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务；《抵押物清单》显示抵押物权属证明及编号为粤2017广州市不动产权第05227052号，坐落为荔××××房。2017年11月30日，原、被告就上述房产办理了抵押权登记手续，权利人为原告。2018年1月1日，原告与被告签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明借款人为被告，借款金额为1070000元，借款期限从2018年1月1日至2039年1月1日，借款期限252月（从2018年1月1日至2039年1月1日），年利率为5.145%，借款用途购买住房，还款方式等额本息。同日，原告向被告指定的账户发放贷款1070000元，放款单上载明正常利率5.145%，逾期利率为6.6885%。庭审中，原告表示被告正常还款至2019年4月，自2019年5月1日起完全没有还款，截止至2018年7月25日，被告尚欠借款本金1033429.14元、利息16642.41元（8714.66元+4409.16元+3518.59元）、罚息208.13元（38.96元+76.76元+92.41元）。对此，原告提供了中国邮政储蓄银行个人信贷系统截图及还款流水详情为证。另外，本院已于2019年7月6日向被告送达本案起诉状副本。上述事实，有《个人消费贷款及担保合同》、抵押物清单、不动产登记证明、借据、个人贷款放款单、个人信贷系统截图、还款流水详情及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告与被告签订的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：44000493117118607312）是双方的真实意思表示，内容和形式合法，双方之间的借款合同关系依法成立。原告已依约向被告发放了贷款，被告亦应依约履行还款义务。现被告已连续三个月未能按期足额还款，其行为已构成违约。据此，原告有权要求被告提前清偿剩余的借款本金并支付相应的利息、罚息。现原告要求被告清偿全部欠款，其效力相当于解除合同，因本院已于2019年7月6日向被告送达本案起诉状副本，故该日应视为上述合同解除日。合同解除日之前的利息、罚息应按上述合同约定计付；合同解除日后的利息则应按上述合同约定的罚息利率计算至清偿之日止。现原告要求被告清偿剩余的借款本金1033429.14元及相应的利息、罚息（2019年7月6日前的利息、罚息按上述合同约定计付），合法合理，本院予以支持。自2019年7月7日起的利息，以1033429.14元为基数，按上述合同约定的标准（借款利率5.145%/年上浮30%，即6.6885%/年）计算至实际清偿之日止。因被告为涉案借款提供了其名下位于广州市荔××××房的房产作为担保，并办理了抵押登记，抵押担保范围包括《个人消费贷款及担保合同》项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人产现债权及抵押权的一切费用。现被告未依约履行还款义务，原告要求对处分上述抵押房产所得的价款享有优先受偿权的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃抗辩的权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起十日内，被告叶骐嘉向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行偿还借款本金1033429.14元并支付利息、罚息（2019年7月6日前的利息、罚息按《个人消费贷款及担保合同》的约定计付；自2019年7月7日起至实际清偿之日止的利息，以1033429.14元为基数，按年利率6.6885%的标准计付）；二、如被告叶骐嘉届时不能清偿本判决第一项所确定的债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行有权对处分被告叶骐嘉名下位于广州市荔xxxx房的所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7093元，由被告叶骐嘉负担（上述受理费已经由原告预交，原告同意由被告叶骐嘉直接支付，本院不再退还，由被告叶骐嘉在本判决生效之日起五日内向原告支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  娄丹杰二〇一九年八月十五日书记员  陈 铭