黑龙江省哈尔滨市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）黑01民终4990号上诉人（原审被告）：中国大地财产保险股份有限公司黑龙江分公司，住所地哈尔滨市南岗区文昌街**。代表人：李少亭，总经理。委托诉讼代理人：李朦朦，黑龙江金马律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：包冬华，男，1978年12月4日出生，汉族，个体，住黑龙江省宝清县。委托诉讼代理人：黄庆利，依兰县依兰镇法律服务所法律工作者。上诉人中国大地财产保险股份有限公司黑龙江分公司（以下简称大地保险公司）因与被上诉人包冬华财产保险合同纠纷一案，不服黑龙江省依兰县人民法院（2019）黑0123民初198号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年6月4日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。大地保险公司上诉请求：1、撤销一审判决并依法予以改判。2、一、二审的诉讼费用由包冬华承担。事实和理由：一审事实认定不清、适用法律错误。根据《道路运输从业人员管理规定》第六条第三款的规定：经营性道路客货运输驾驶员和道路危险货物运输从业人员必须取得相应从业资格，方可从事相应的道路运输活动。营运车辆的驾驶员必须取得相应的从业资格方可从事相应的道路运输活动。一审没有考虑该法律禁止性规定的情形显然是违反特别法优于一般法的法律适用原则。根据《机动车商业综合保险条款》第八条第六款的规定：驾驶出租机动车或者营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书而发生保险事故的，保险人不负责赔偿。大地保险公司提供的保险条款已经采用了加黑加粗的方式尽到了提示的义务。营业性货车的驾驶员需具备相应的从业资格才能从事道路运输活动，是法律的禁止性规定，将法律的禁止生规定作为免除责任的事由不需要对投保人进行明确说明。保险公司承保的流程必然要求相应的工作人员交付给投保人相应的保险条款，大地保险公司也不例外。因此，该事实不需要用证据来证明，一审仅以大地保险公司未提供证据证明其向包冬华提交了保险条款，就判定大地保险公司未向投保人提供格式条款进而未尽到提示义务，显然存在认定事实不清的问题。包冬华辩称，一审认定事实清楚，适用法律正确。包冬华投保商业险和交强险是在经销商处，购买保险时并没有向包冬华说明该车辆没有上岗证和营运证都属于免赔范围。事故发生后，大地保险公司才将文本出示给包冬华，请求维持原判。包冬华向一审法院起诉请求：1．判令大地保险公司在保险合同限额内赔偿包冬华车辆损失21,536元：2．本案诉讼费用由大地保险公司承担。一审法院认定事实：2018年5月18日，包冬华依兰县福田汽车销售点购买了一台福田箱式货车，并在大地保险公司处投保了交强险和商业车辆损失险，商业险的保单号为：201823010300000793，投保车辆使用性质为营业性货运，保险期间自2018年5月19日零时起至2019年5月18日24时止，保险合同特别约定安吉租赁有限公司为本保单的第一受益人，投保时车牌号为黑新121**号，正式牌照号黑Ａ××××**号。2018年12月3日，包冬华驾驶该车在集当公路108公里600米处发生交通事故，车辆驶入道路西侧沟内撞到树上，造成车辆损害的交通事故，经双鸭山市宝清县公安局交通警察大队认定，包冬华负事故全部责任。该车辆取得了机动车行驶证，事故发生时驾驶员取得了有效驾驶证，未取得营运车辆上岗证。事故发生后，大地保险公司到现场核查了包冬华的驾驶证和行驶证以及车辆损失的情况，但以事故车辆是营运车辆，驾驶员没有上岗证为由未对事故车辆定损和理赔，包冬华无奈自行依兰县五菱汽车修配厂进行了修理，支付了配件费、修理费、拖车费等合计21,536元。现原大地保险公司就理赔事宜未达成一致意见，包冬华诉至法院，请求人民法院支持其诉讼请求。一审法院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。本案中，包冬华在大地保险公司投保了机动车损失商业保险，交纳了保费，双方签订了保险合同，大地保险公司在事故发生后到现场核查了事故原因和车辆损失情况，大地保险公司理应按约定承担保险责任，赔付包冬华车辆损失相关费用。诉辩中，大地保险公司主张，包冬华自认其在投保时保险公司业务员已明确告知其无证和酒后驾驶保险公司免赔，无证包括驾驶证、行驶证、驾驶营运车辆资格证、上岗证等，包冬华提出异议。无证驾驶，顾名思义就是指机动车驾驶人在驾驶证准驾不符合驾驶证过期没更换相对应的合法准驾证明的情况下驾驶该机动车。大地保险公司将无证驾驶理解为包含无驾驶营运车辆资格证、上岗证，属扩大解释，一审法院不予采纳，且“大地保险公司机动车综合商业保险条款”机动车损失保险责任免除条款将无驾驶证和无驾驶营业性机动车许可证分别列项，亦说明中国大地财产保险股份有限公司在订立保险条款时对无证驾驶采用了狭义解释，故一审法院对大地保险公司中国大地财产保险股份有限公司黑龙江分公司该抗辩主张，不予支持。诉辩中，大地保险公司主张，事故车辆系营业性货车，包冬华驾驶该车发生交通事故时未取得驾驶营运性货车上岗证，属大地保险公司商业保险合同责任免除范围，大地保险公司不应赔偿，包冬华提出异议。《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，大地保险公司未向法庭举示投保人签名确认的投保单，未举示证据证实其已向投保人交付了保险单和保险条款，并针对免责条款向投保人尽到了提示和明确说明义务，且大地保险公司在庭审中未能清晰陈述本案保险合同签订的基本过程，故本案商业险保险合同中关于驾驶人无驾驶营业性机动车许可证免除保险人责任的条款不产生效力，一审法院对大地保险公司关于在商业保险赔偿范围内不承担赔偿责任的抗辩主张，不予支持。诉辩中，大地保险公司主张包冬华支付的车辆配件费、修理费、拖车费过高，不应全额赔偿，但大地保险公司在事故发生后到现场查验了车辆损失情况，却以包冬华无上岗证不应赔偿为由，拒绝给事故车辆进行定损，未申请或委托相关机构进行车辆损失定损，属怠于行使权力、拒绝履行义务行为，经一审法院释明，大地保险公司未申请对车辆损失进行鉴定。包冬华为减少车辆停止使用期间的损失，自行到专业维修厂维修了事故车辆，并向法庭出示了正规的发票及修理明细，该费用均为实际发生，依法应予保护，故一审法院对保险公司关于包冬华支出修理费过高的抗辩主张不予支持。判决：大地保险公司于本判决生效之日起十日内赔付包冬华事故车辆配件费、修理费、拖车费合计21,536元。二审中，当事人没有提交新证据。本院二审查明的事实与一审一致。本院认为，包冬华与大地保险公司之间的保险合同关系成立且有效。包冬华在使用被保险机动车过程中发生交通事故，双鸭山市宝清县公安局交通警察大队认定包冬华负事故全部责任。所以大地保险公司应当按照交强险合同的约定对事故在赔偿限额内承担赔偿责任。包冬华提交的事故车辆修车发票及明细可以证明车辆事故产生的损失，大地保险公司虽有异议，但没有提交相应反驳证据，且在事故发生时未依照《中华人民共和国保险法》第二十三条的规定及时对损失做出核定，应当承担不利后果。依据《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条“驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证”的规定，案涉车辆事故发生时驾驶员包冬华取得了有效驾驶证，且《中华人民共和国道路交通安全法》没有规定大地保险公司主张的案涉车辆应取得营运车辆上岗证方可上道路行驶的情形。双鸭山市宝清县公安局交通警察大队《道路交通事故认定书》中未记载本起交通事故包冬华是无证驾驶。包冬华驾驶案涉车辆不属于无证驾驶，大地保险公司主张免赔没有法律和事实依据，本院不予支持。综上所述，大地保险公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费338.40元，由上诉人中国大地财产保险股份有限公司黑龙江分公司负担。本判决为终审判决。审判长 徐 茁审判员 胡世强审判员 张丽丽（）二〇一九年八月九日书记员 李 雪