四川省西昌市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川3401民初3030号 原告：中国人民财产保险股份有限公司凉山彝族自治州分公司，住所地四川省西昌市三岔口东路268号，统一社会信用代码：91513400913003257R。 负责人：胡山，系该分公司总经理。 委托诉讼代理人：蒋学政，四川骁驰律师事务所律师（特别授权）。 被告：肖旭，男，1981年12月20日出生，汉族，四川省西昌市人，中共党员，公务员，户籍地四川省西昌市。 原告中国人民财产保险股份有限公司凉山彝族自治州分公司（以下简称：人民财保西昌分公司）与被告肖旭追偿权、保险合同纠纷一案，本院于2019年6月6日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人民财保分公司的委托诉讼代理人蒋学政，被告肖旭到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告人民财保西昌分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告赔偿原告向中国农业银行股份有限公司西昌水电支行（以下简称：农行西昌水电支行）代偿的贷款本金、利息、罚息共计69271.35元；2、被告向原告支付未支付保费共计32078.40元（保费1069.28元/月，除去已支付的6个月，还剩30个月尚未支付）；3、被告按照保险合同的约定向原告支付违约金（以101349.75元为基数，自2019年4月25日起，按照每日千分之一的标准计算至实际清偿之日止）；4、被告承担本案诉讼费及律师费。 事实和理由：2018年6月29日，被告肖旭向原告投保个人信用贷款保证保险单，为其担保中国农业银行股份有限公司西昌市支行（以下简称农行西昌支行）的贷款。2018年7月4日，被告与农行西昌支行签订了《个人担保借款合同》，借款80000.00元，借款期限36个月，担保方式为被告个人信用贷款保证保险单。合同签订后，农业银行按照约定履行了出借义务，但被告却未按照约定履行按时还款的义务，并于2019年4月24日起逾期未归还贷款和支付保费长达80天。根据保单约定，被告逾期超过80天后，由原告向银行赔偿被告所欠的本金、利息、逾期罚息和复利。原告于2019年4月25日向农行西昌水电支行赔偿后取得了追偿权。因此，被告需向原告归还全部赔偿款和未付保费，并按每日千分之一的利息计算支付违约金。综上所述，被告不按期偿还贷款构成违约导致原告对农行西昌支行进行赔偿，被告的行为严重侵犯了原告的合法权益，为保护原告的合法权益，特根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》等法律规定向法院提起诉讼，恳请人民法院支持原告的诉讼请求。 被告肖旭辩称，我有贷款需求，但我的信息是如何透露给保险公司员工的，保险公司是怎么知道有贷款需求主动联系我的我一直很纳闷。另外合同约定违约金每天500.00元过高，以前我已经按照保险公司的要求支付了500.00元/天的违约金，希望以后我不用承担这么高的违约金了，我请求分期归还欠款。我已经归还了6个多月的贷款和保费，后面资金出现了困难就没再还钱，我不同意支付剩余保费，我对保费的支付有异议。 本案在审理过程中，原告人民财保西昌分公司为支持自己的诉讼请求提交了以下证据： 一、营业执照、法定代表人身份证明及身份证复印件、被告身份证复印件、结婚证复印件各一份，以证明原、被告的主体适格； 二、《个人贷款保证保险资金使用说明书》、《银行卡交易明细清单》、《收入证明》、《个人征信授权书》、《个人担保借款合同》、《借款凭证》个一组，证明被告工作稳定，收入有保障，因个人消费向原告申请人保助贷险，拟贷8万元分36期归还，经征信查询后，被告、农业银行、原告三方签订了个人担保借款合同，原告作为担保人，农行2018年7月4日向被告放款8万元。 三、《个人信用贷款保证保险投保单》、还款计划表、客服面谈表、理赔确认书、代偿债务确认书、代偿债务通知书、理赔后相关费用扣取授权委托书，证明被告向农行贷款8万元与原告签订了保险单，分36期等额本息2466.05元/月，外加每月保险费1069.28元，合计每月归还3535.33元。截止2019年4月25日被告逾期80天未偿还贷款和付息，原告已代为支付被告应偿还原告代偿的69271.35元，被告应按保险单约定向原告支付余下的30个月保险费，32078.40元，依据保险单被告构成违约应按照代偿和保险费的总金额101349.75元的基数按照每日千分之一的比例从2019年4月25日起至付清之日止向原告承担违约金。本案诉讼费、律师费等催收的费用应由被告承担。 被告肖旭对原告人民财保西昌分公司提供的证据发表如下质证意见： 对以上证据真实性均无异议，违约金算到开庭之日就该停止，而不是归还完毕之日止。除了第一个月，每个月均超期，都支付了500.00元/天给保险公司了，最后一次还支付了7500.00元，这些钱该扣除。32078.40元的保费确实支付不起了。 被告肖旭为支持自己的反驳主张提交了如下证据： 中国农业银行交易明细，证明我归还了多少钱款，并且每月多还了1500.00元。 原告人民财保西昌分公司对被告肖旭提供的证据发表如下质证意见： 对被告提供的证据真实性无异议，但对证明目的有异议，该证据交易的期间为2018年4月——6月，而被告想证明的却是2019年4月25日之后的交易，证据没有任何一笔能够证明支付到了原告的账户内，更不能证明其每月支付了1500.00元违约金，不能达到其证明目的。 根据双方当事人的举证、质证及本案的庭审情况，本院对双方当事人提交的证据材料认证如下： 原告提交的证据一、二、三客观、真实，被告肖旭有异议，但异议不成立，本院对其真实性及其证明力予以确认，但将对证据合法性予以审查。 被告肖旭提交的证据真实，但原告的抗辩理由成立，该证据与本案无关，对被告的证明目的不予采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 为向农行西昌水电支行贷款80000.00元，被告肖旭以日常生活消费为由于2018年6月29日向原告人民财保分公司投保了个人信用贷款保证保险，双方约定：1、被保险人为案外人农行西昌水电支行；2、保险费为38494.08元，保险费按月支付，1069.28元/月，共计36个月；3、贷款金额为80000.00元；4、赔偿等待期为80天；5、保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；6、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；7、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年7月4日，原告人民财保西昌分公司、被告肖旭与案外人农行西昌支行共同签订了《个人担保借款合同》，合同约定：1、被告肖旭向农行西昌水电支行借款80000.00元，借款用途为日常生活消费；2、借款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；3、借款利率采用浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之四十五；4、还款方式为分期还款，以每一个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放对应日，如无借款发放日对应日，以所在季末月或期末月的最后一日为还款日，借款的还款方式为等额本息；5、本合同项下借款的担保方式为保证。同日，案外人农行西昌水电支行将80000.00元借款转账至被告肖旭的银行账户。借款后，被告肖旭未按合同约定偿还全部借款本金及利息，逾期80天后，原告人民财保分公司于2019年4月25日代被告肖旭偿还了案外人农行西昌水电支行借款本金及利息共计69271.35元。另查明，被告肖旭向原告支付了6个月每月1069.28元的保费后，未支付双方保险合同约定的剩余保费。 现对本案焦点问题总结如下：一、原告替被告代偿相关款项取得追偿权后，要求被告给付代偿款应否支持；二、保险合同应否解除，解除后的保费应否支付；三、双方签订个人信用贷款保证合同后，被告的行为是否违约，应承担何种违约责任；四、原告收取保费费率的依据是否符合其行业规定；五、本案的诉讼费、律师费应否由被告承担。 针对焦点一，原、被告与案外人农行西昌支行签订的《个人担保借款合同》以及原告与被告之间签订的《个人信用贷款保证保险单》均系各方当事人自愿签订，合同已生效并在实际履行中，合同各方均应按约定全面履行自己的义务。案外人农行西昌水电支行向被告提供了80000.00元借款，被告应当按照约定履行偿还义务，在被告未履行偿还义务的情况下，原告按照约定代被告向案外人农行西昌水电支行归还了借款本金及利息共计69271.35元，在原告代偿之后，被告应当按照约定向原告偿还代偿款，故原告要求被告偿还代偿款69271.35元的诉讼请求，本院予以支持，此款如逾期支付，则会对原告造成资金占用损失，被告应支付人民银行同期贷款利息。 针对焦点二，支付保险费的目的，是投保人期望在保险合同约定的可能发生的条件成就时由保险人承担赔偿或给付保险金责任，保险人收取保险费与保险人承担保险责任其权利义务应当相对等。本案中原告与被告之间签订的保险合同具有其特殊性，其约定的保险费的分期支付期间与借款合同约定的借款分期还款期间一致，均为36个月，即原告对于被告在整个借款分期还款期间可能出现的不履行偿还义务的情况下提供保险服务，在出现被告不按时履行偿还借款本息的情形时，原告已代被告向案外人农行西昌水电支行偿还借款本息，此时原告取得对被告的追偿权，原、被告与案外人农行西昌水电支行签订的《个人担保借款合同》已经履行完毕，合同目的已经实现，此后保险合同约定的条件即被告不按约偿还借款的情形将不可能再次出现，被告对于支付保险费而由保险人承担保险责任的期望也不再成立，双方之间的保险合同法律关系实际已经终止从而转为了原告对被告的追偿权，故原告关于保险费的主张，本院认为应以原告代偿之日为时间节点，代偿之日之前的保险费本院予以支持，代偿之日之后的保险费因原告不再提供保险服务本院不予支持。本案中，原告在庭审中认可被告肖旭已经支付了保险合同中约定金额的6个月的保险费，即已支付6415.68元（1069.28元/月×6个月）。依据《中国保监会关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复》（保监许可〔2014〕947号）中国人民财产保险股份有限责任公司个人信用贷款保证保险（多年期）费率表关于36个月费率的规定为18.53%，可以上浮0.5——1.6，本案中原告未提供被告保费应当上浮的依据，费率上限就应当为18.53%，双方对保费费率（1.2044%×36个月=43.36%）的约定远超上述批复的要求，本院依法予以调整为456.96元/月（88777.98元×18.53%÷36）。自2018年7月4日银行发放贷款，至2019年4月25日7.7个月，被告应付保费为456.96元×7.7个月=3518.59元，多付部分（6415.68元-3518.59=2897.09元）应当在被告其他应付款中予以扣除。 针对焦点三，原告代偿之后，被告肖旭未在30日内向原告偿还代偿款已构成违约，按照双方之间签订的《个人信用贷款保证保险单》的约定，被告肖旭应当承担相应的违约责任，但双方的违约责任约定为：“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”双方对违约金的约定为以全部款项为基数，每日千分之一，此约定会累计计算，且无上限，有可能造成违约责任被无限放大，超过法律上限规定，且被告亦表示无力支付，本院依法予以调整，依据如下：保险合同中保费为预期利益，本案被如约支付6个月保费，剩余30个月处于违约状态，据此，被告需支付的违约金为4112.64元（88777.98元×18.53%÷36个月×30个月×30%）。 针对焦点四，原告主张被告承担律师费的诉讼请求，因原告未提交相应证据，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第四十八条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第五十二条、第九十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条规定，判决如下： 一、被告肖旭于本判决生效之日起10日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司凉山彝族自治州分公司代偿款 69271.35元，并于2019年4月26日起按同期人民银行贷款利率支付原告中国人民财产保险股份有限公司凉山彝族自治州分公司的资金占用损失，直至还清上述款项时止； 二、由被告肖旭支付原告中国人民财产保险股份有限公司凉山彝族自治州分公司违约金1215.55元（4112.64元-2897.09元）； 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司凉山彝族自治州分公司的其他诉讼请求。 案件受理费2327.00元，减半收取计1163.50元，由被告肖旭负担700.00元，由原告中国人民财产保险股份有限公司凉山彝族自治州分公司负担463.50元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于凉山彝族自治州中级人民法院。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 申请执行的期间为两年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 审判员 黄 俊 二〇一九年八月二十七日 书记员 薛卓玛 附本判决所适用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用的解释》 第五十二条民事诉讼法第四十八条规定的其他组织是指合法成立、有一定的组织机构和财产，但又不具备法人资格的组织，包括：（一）依法登记领取营业执照的个人独资企业；（二）依法登记领取营业执照的合伙企业；（三）依法登记领取我国营业执照的中外合作经营企业、外资企业；（四）依法成立的社会团体的分支机构、代表机构；（五）依法设立并领取营业执照的法人的分支机构；（六）依法设立并领取营业执照的商业银行、政策性银行和非银行金融机构的分支机构；（七）经依法登记领取营业执照的乡镇企业、街道企业；（八）其他符合本条规定条件的组织。 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。