广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0606民初12003号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市顺德支行，住所地佛山市顺德区大良南国东路愉景花园顺成大厦办公楼****，统一社会信用代码：91440606671550281P。负责人：黄英财。委托诉讼代理人：刘小凤，广东淼鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘德志，广东淼鑫律师事务所律师。被告：黄健文，男，1966年3月20日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，被告：杨秋好，女，汉族，1979年8月8日出生，住广东省佛山市顺德区，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市顺德支行（以下简称：邮储银行顺德支行）与被告黄健文、杨秋好金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘小凤、被告黄健文到庭参加诉讼，被告杨秋好未到庭参加诉讼。本案已审理终结。原告邮储银行顺德支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄健文、杨秋好立即向原告归还借款本金1831466.29元及利息、罚息（利息按《个人消费贷款及担保合同》第四条的约定计算，暂计至2019年5月7日的利息为34154.43元，此后利息计至两被告清偿之日止；罚息按《个人消费贷款及担保合同》第十一条的约定计算，暂计至2019年5月7日为617.32元，此后的罚息以本金1831466.29元为基数按中国人民银行公布的五年以上期贷款基准利率水平上浮10%再上浮30%计算至两被告清偿之日止）；2.判令被告黄健文、杨秋好立即向原告支付律师费36971.99元；3.判决确认原告对被告黄健文、杨秋好提供抵押的位于佛山市顺德区大良街道办事处中区社区居民委员会清晖路148号会豪阁23F房产在上述第1、2项债权范围内享有优先受偿权；4.本案受理费、财产保全费由被告黄健文、杨秋好承担。事实和理由：2017年10月30日，原告与被告黄健文、杨秋好签订了编号为44003689117108476052的《个人消费贷款及担保合同》，合同约定：原告向被告黄健文、杨秋好发放贷款人民币190万元购买佛山市顺德区大良街道办事处中区社区居民委员会清晖路148号会豪阁23F房产；贷款期限为156个月,即从2017年10月30日至2030年10月30日（实际放款日、借款期限以贷款借据为准）；还款方式采用等额本息还款法,每月为一期；借款利率为在中国人民银行公布的五年以上期贷款基准利率水平上上浮10%，如遇中国人民银行贷款基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率及约定的浮动比例确定并执行新的利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按照罚息利率按日计收利息。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定；借款人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，或有影响贷款本息按期足额偿还的其他情况即构成违约；若被告黄健文、杨秋好连续三期或累计六期未足额还款或发生其他违约情形的，原告有权宣布已发放的贷款提前到期，并要求被告黄健文、杨秋好提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；被告黄健文、杨秋好没有按照合同约定履行义务的，原告为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由被告黄健文、杨秋好承担。此外，被告黄健文、杨秋好自愿以其名下的位于佛山市顺德区大良街道办事处中区社区居民委员会清晖路148号会豪阁23F为本合同项下的债务提供抵押担保并办理了抵押登记手续［抵押权证号：粤（2018）顺德区不动产权第1318008481号］。2018年5月2日，原告向被告黄健文、杨秋好发放了1900000元的贷款，双方约定借款期限自2018年5月2日至2031年5月2日止。被告黄健文、杨秋好收到贷款后仅偿还了部分借款本息，自2019年2月2日开始未能按时足额还款，截止到2019年5月7日，被告黄健文、杨秋好拖欠本金1831466.29元、利息34154.43元、罚息671.32元，构成违约。根据《个人消费贷款及担保合同》的约定，原告有权宣告合同提前到期及要求被告黄健文、杨秋好立即清偿所欠的全部本金、利息、罚息、违约金；原告对抵押物享有优先受偿权；诉讼费、律师费由两被告共同承担。原告为维护自身合法权益，特提起本案诉讼。被告黄健文辩称，使用涉案借款所购的房产是何奕华、甘勇标所有的，不属于两被告，借款应由何奕华、甘勇标承担。被告杨秋好未到庭，亦未提供书面答辩意见。被告杨秋好经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未在庭前提供正当理由，依法视为其自行放弃相应答辩与举证、质证权利。到庭当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。到庭当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。当事人有争议的证据，本院作如下认证：1.原告提供的邮储银行顺德支行营业执照复印件一份，黄健文、杨秋好身份证、结婚证复印件各一份，被告黄健文对其真实性无异议，可证明原、被告诉讼主体情况，本院予以采信。2.原告提供的《个人消费贷款及担保合同》复印件一份、《送达地址确认书》复印件二份，被告黄健文对其真实性无异议，认可相应文件为其本人签署，本院予以采信。3.原告提供的中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据复印件各一份，被告黄健文对其真实性无异议，可证明原告交付借款情况，本院予以采信。4.原告提供的《贷款结清试算》（附本息计算明细表）一份，被告黄健文对其真实性无异议，可证明两被告实际还款情况，本院予以采信。5.原告提供的《民事委托代理合同》一份，6.被告黄健文提供的《有关黄健文购房借款、贷款责任协议》复印件、《房地产买卖合同》复印件、何奕华与甘勇标的身份证复印件各一份，被告黄健文未能提供证实原告在与两被告签订借款合同前即对黄健文与何奕华、甘勇标所达成协议内容知情且同意的证据佐证其关联性，本院对该组证据不予采信。经审理查明，2017年10月30日，邮储银行顺德支行与黄健文、杨秋好签订编号为44003689117108476052的《个人消费贷款及担保合同》，约定黄健文、杨秋好向邮储银行顺德支行借款1900000元用于购买位于广东省佛山市顺德区大良街道办事处中区社区居民委员会清晖路148号会豪阁23F房产（以下简称涉案房产）；借款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%确定，遇基准利率调整的，自调整后的次年1月1日起按前述浮动比例调整，还款方式为按月等额本息还款法；同时约定黄健文、杨秋好未按约定日期、金额偿还借款的，邮储银行顺德支行有权按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在当期执行利率基础上加收30%确定；黄健文、杨秋好连续三个月或累计六次未按时足额偿还借款本息的，邮储银行顺德支行有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求黄健文、杨秋好提前清偿全部或部分贷款及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、拍卖费、律师费等费用），有权处分抵押物、实现抵押权；约定黄健文、杨秋好提供涉案房产为合同项下债务的抵押担保，担保范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及邮储银行顺德支行为实现债权与抵押权而承担或支付的诉讼费、律师费等相关费用。2018年2月8日，邮储银行与黄健文、杨秋好就涉案房产［登记所有人：黄健文，不动产权证号：粤（2018）顺德区不动产权第1118023115号］办理了抵押登记手续［抵押权证号：粤（2018）顺德区不动产证明第1318008481号，登记被担保主债权数额：1900000元］。2018年5月2日，邮储银行顺德支行依约向黄健文发放了借款1900000元，双方在借款借据中另约定此借款的借款期限自2018年5月2日起至2031年5月2日止。但黄健文、杨秋好自2019年2月2日开始未能按上述合同约定期限向邮储银行顺德支行足额偿还已到期本息；截止至2019年7月2日，尚欠逾期本金53037.82元、逾期利息48637.27元，产生罚息1495.55元未能清还；上述合同项下未到期本金尚有1778428.47元。邮储银行顺德支行多次催收欠款未果，遂于2019年5月28日委托广东淼鑫律师事务所向本院递交诉状提起本案诉讼，并为此产生律师费36971.99元。本院认为，原告邮储银行顺德支行与被告黄健文、杨秋好签订的上述《个人消费贷款及担保合同》，合法有效，本院予以确认。原告已依约向被告黄健文交付了该合同项下的全部借款。基于合同的相对性原则，被告黄健文收取借款后是否挪用于案外人何奕华、甘勇标，与本案借款合同的履行并无关联；因此，被告黄健文以使用前述借款所购房产实际为案外人所有为由主张不承担还款责任的抗辩意见，理据不足，本院不予采纳。被告黄健文、杨秋好未按约向原告支付合同项下的已到期借款本息，构成违约，应承担相应的违约责任。因此，原告主张上述合同项下全部剩余借款提前到期，并要求被告黄健文、杨秋好向原告偿还剩余借款本金1831466.29元（53037.82元+1778428.47元）、利息、罚息，并由被告黄健文、杨秋好承担律师费36971.99元的诉讼请求，符合双方合同约定，理由充分，本院予以支持；截止至2019年7月2日的利息为48637.27元，此后的利息以本金1831466.29元为基数依照上述《个人消费贷款及担保合同》约定利率（中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%）计至被告黄健文、杨秋好实际偿还上述借款本金之日止；截止至2019年7月2日的罚息为1495.55元，此后的罚息以本金1831466.29元为基数依照上述《个人消费贷款及担保合同》约定罚息利率（中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%加收30%）计至被告黄健文、杨秋好实际偿还上述借款本金之日止。被告黄健文、杨秋好自愿提供黄健文名下的位于广东省佛山市顺德区大良街道办事处中区社区居民委员会清晖路148号会豪阁23F房产为上述合同项下的债权提供抵押担保，并与原告就该房产办理了相应抵押登记备案手续。因此，原告要求确认其在前述债权范围内对该抵押房产折价或变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，理由充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告黄健文、杨秋好应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市顺德支行偿还借款1831466.29元及利息、罚息）［利息与罚息计算方式：截止至2019年7月2日的利息为48637.27元，此后的利息以本金1831466.29元为基数依照上述《个人消费贷款及担保合同》约定利率（中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%）计至被告黄健文、杨秋好实际偿还上述借款本金之日止；截止至2019年7月2日的罚息为1495.55元，此后的罚息以本金1831466.29元为基数依照上述《个人消费贷款及担保合同》约定罚息利率（中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%加收30%）计至被告黄健文、杨秋好实际偿还上述借款本金之日止］；二、被告黄健文、杨秋好应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市顺德支行支付律师费36971.99元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市顺德支行就上述第一、二项债债务对范围内对抵押物［即位于广东省佛山市顺德区大良街道办事处中区社区居民委员会清晖路148号会豪阁23F房产，不动产权证号：粤（2018）顺德区不动产权第1118023115号］折价或变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为10964.69元、财产保全费5000元，合共15964.69元（已由原告预交），由被告黄健文、杨秋好负担（被告负担部分，由其与上述标的款一并返还给原告，本院不再作收退）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  张高龙二〇一九年八月二十三日书记员  冯秋莹