北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0108民初15226号原告：北京农村商业银行股份有限公司海淀支行，住所地北京市海淀区苏州街**。负责人：叶文胜，行长。委托诉讼代理人：陶春华，北京农村商业银行股份有限公司海淀支行职员，住北京市海淀区。委托诉讼代理人：马晓雪，北京农村商业银行股份有限公司海淀支行职员，住北京市海淀区。被告：章永河，男，1965年7月26日出生，汉族，职业不详，户籍地广东省汕头市龙湖区。北京农村商业银行股份有限公司海淀支行（以下简称农商行海淀支行）与章永河信用卡纠纷一案，本院于2019年1月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。农商行海淀支行的委托诉讼代理人陶春华、马晓雪到庭参加诉讼。章永河经本院公告传唤，现公告期已届满，无正当理由，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行海淀支行向本院提出的诉讼请求：请求判令章永河偿还信用卡欠款利息、复利、违约金（截止2018年11月15日的利息28222.28元、复利12041.24元、违约金145134.06元，息费合计185397.58元），自2018年11月16日起至每期账单应还款额还清之日的复利、违约金（以按北京农商银行福农信用卡领用合约的收费标准为依据），并承担本案诉讼费用、公告费、财产保全费。事实和理由：2014年7月3日，章永河通过农商行海淀支行签署《北京农商行凤凰福农卡信用卡申请表》，申请办理福农信用卡，同时提供身份证复印件、公司营业执照复印件、房产证复印件、机动车行驶证复印件等资料。2014年8月1日，农商行海淀支行向其核发信用卡，卡种为福农金卡，信用卡卡号xxx，初始审批额度500000元。章永河于2014年8月8日激活福农信用卡并开始使用，2015年8月5日，章永河申请并获得福农卡放款100000元，2015年8月8日，章永河申请并获得福农卡放款100000元，2015年8月10日，章永河申请并获得福农卡放款100000元，2015年8月11日，章永河申请并获得福农卡放款100000元，2015年8,12日，章永河申请并获得福农卡放款100000元，共计借款500000元。2016年2月7日，借款陆续到期，章永河偿还248552.56元借款本金，但未能按期归还借款本金251447.44元和相应按日贷款手续费，产生逾期。此后，经农商行海淀支行不断催收，章永河于2016年3月11日、3月26日、5月11日，农商行海淀支行通过自助转入还款3笔共计150000元，归还了按日贷款手续费、部分利息和违约金共计26238.76元，归还了部分借款本金123761.24元，本金剩余127686.2元，2017年8月29日、9月16日、9月21日，农商行海淀支行通过自动扣款扣收章永河41.15元，归还部分违约金。2016年6月30日，按照北京市农业融资担保有限公司（以下简称农担公司）与农商行总行的合作协议，农担公司代章永河偿还了127686.2元本金，但利息、复利、违约金至今未能清偿。截止2018年11月15日，章永河欠利息28222.28元，复利12041.24元，违约金145134.06元，息费合计185397.58元。章永河上述行为已严重违反合同约定，因此，农商行海淀支行根据相关法律规定，向法院提起诉讼，请求保护农商行海淀支行的合法权益。章永河未向本院提交书面答辩意见及证据。农商行海淀支行为证明其主张的成立，向法庭提供了信用卡申请表（含领用合约、信用卡利率及收费标准）、欠款总额系统截屏、信用卡交易明细、章永河信用报告、房屋租赁合同、房产证复印件、章永河身份证复印、章永河机动车行驶证复印件、证书、开户许可证复印件、信用卡复印件、营业执照复印件。证明章永河申请信用卡，双方并约定了权利义务及章永河使用信用卡进行消费情况、违约事实及章永河资信状况。章永河经本院合法传唤，无正当理由，未出庭应诉，视为放弃抗辩权，且农商行海淀支行提供了上述证据原件，故本院对上述证据的真实性予以确认。经本院审理查明：2014年7月3日，章永河（乙方）在农商行海淀支行（甲方）签署了北京农商银行凤凰福农信用卡申请表。申请表的主要内容：申请卡种为金卡，刷卡消费方式：凭密+签名，信用卡及账单地址：单位地址，开通短信功能，还款方式：全额还款；乙方并在申请表的“声明及签名栏”处签署了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（合约协议）的各项规则”，该申请表并附有领用合约条款、章程及信用卡利率收费标准。领用合约约定：乙方申请按日贷款业务，知悉并同意按照甲方按日贷款的规则，到期还本，按月计息，乙方贷款到期未还，该笔贷款参照预借现金交易按照日利率万分之五计收从贷款到期日至还款日透支利息，按月计收复利，该笔贷款本金、手续费、利息全额计入当期账单最低还款额，具体每期最低还款额以甲方发送的对账单记载的金额为准，因乙方未按照约定在到期还款日或之前最低还款额的，应按最低还款额未还部分的规定比例支付滞纳金。信用卡利率收费标准记载了：按日贷款费用为贷款期限为1-30天，年化费率10%，贷款期限为31-90天，年化费率为11%，贷款期限为91-180天，年化费率12%，根据市场情况在基准价格的-50%--+60%的范围内进行调整；年费：金卡为300元∕年；滞纳金：当持卡人未于当期到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取，按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元笔；备注：各项标准如有变动，以我行最新公告为准。2014年8月1日，农商行海淀支行依约向章永河发放了信用卡。2014年8月8日，农商行海淀支行第一次向章永河的信用卡发放贷款10万元，最后一次放款时间为2015年8月12日，放款金额10万元。农商行海淀支行已于2016年3月将章永河信用卡停卡。另查，农商行海淀支行在庭审中称：2016年6月30日，农担公司依据合作协议，代章永河偿还全部尚欠贷款本金127686.2元。截至2018年11月15日，章永河尚欠利息28222.28元（即农担公司于2016年6月30日代偿日止的利息，利息为固定数额）、复利12041.24元、违约金145134.06元，息费合计185397.58元。庭审中，农商行海淀支行称，违约金的数额中未计算自2017年7月16日起至2018年11月15日止期间的违约金。另查，农商行在诉讼中称，依据领用合约约定的收费标准，每期账单总额的包括所欠本金、利息、复利、违约金、分期付款手续费（如有）；下一期账单中的利息是以上一期账单的本金为基数计算，复利是以上一期账单利息、复利为基数计算，违约金是以上一期账单总额（包括上一期应付借款本金、利息、复利、违约金及分期手续费）为基数计算。以此循环计算。上述事实还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为，农商行海淀支行依据章永河签署的北京农商行福农信用卡申请表及信用卡领用合约书的约定，依约向章永河发放了信用卡及贷款，双方形成了金融借款合同关系，该合同关系系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，应属有效，具有法律约束力。章永河在收到农商行海淀支行最后一笔贷款后，未能依约履行偿还借款本息义务，系违约行为，应承担违约责任，偿还所欠借款本金，并支付利息及逾期利息、滞纳金。庭审中，农商行海淀支行自认农担公司已代章永河偿还了贷款本金，本院不持异议。故农商行海淀支行要求章永河偿还贷款利息、复利、违约金的诉讼请求，事实清楚，证据充分、确凿，本院予以支持。庭审中，农商行海淀支行称截止2018年11月15日的违约金数额中未计算自2017年7月16日起至2018年11月15日止期间的违约金，本院不持异议。关于农商行海淀支行主张的自2018年11月16日起至每期账单应还款额还清之日止的复利、违约金的诉讼请求。本院认为，虽然双方在领用合约及收费标准中约定了收取利息、复利、违约金的计算标准，但依据领用合约约定的收费标准及农商行海淀支行所述每期账单费用的计算方式，经本院核算，农商行海淀支行的计算总额已超出现有相关法律的最高利率标准，其超出部分应属无效，故本院依法进行调整。章永河经本院合法传唤，无正当理由，未出庭应诉，视为放弃抗辩权，但不影响本院依据查明的事实依法缺席进行裁决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：章永河于本判决生效后十日内偿还北京农村商业银行股份有限公司海淀支行借款利息28222.28元及其复利、违约金（截止2018年11月15日的复利12041.24元、违约金145134.06元；自2018年11月16日起至借款利息28222.28元付清之日止的复利、违约金，合计按年利率19.66%标准计算）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4008元、财产保全费1447元、公告费260元（北京农村商业银行股份有限公司海淀支行均已预交），均由章永河负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 长  王卫东人民陪审员  范望白人民陪审员  李绥奇二〇一九年八月二十日书 记 员  郭妍君