襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂0691民初302号原告：中国民生银行股份有限公司襄阳分行（民生银行襄阳分行）。住所地：襄阳高新区长虹北路**广景碧云天。负责人：胡勇，民生银行襄阳分行行长。委托诉讼代理人：吴世春、樊其锋，湖北思扬律师事务所律师，代理权限：一般代理。被告：王河平，男，1973年11月20日出生，汉族，现被羁押于襄阳第二看守所，被告：张华荣，女，1978年2月6日出生，汉族，户籍地襄阳市，被告：张静，女，1973年5月13日出生，汉族，户籍地襄阳市襄州区，被告：襄阳虹景实业有限公司（以下称虹景公司），住所地：襄阳市樊城区丹江路**。法定代表人：姜永新。被告：武汉市民商小微企业互助服务中心（下称小微企业互助中心），，住所地武汉市江岸区新华路取水楼**民生大厦**法定代表人：马向东,该公司经理。委托诉讼代理人：杨茹男，女，1993年3月18日出生，系该公司员工，代理权限：一般代理。原告民生银行襄阳分行与被告王河平、张华荣、张静、虹景公司、小微企业互助中心金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月25日立案后，因被告王河平涉嫌刑事犯罪被羁押无法送达，本院于2018年6月20日中止本案诉讼。2019年5月本院恢复审理，于2019年8月22日公开开庭进行了审理。原告民生银行襄阳分行的委托诉讼代理人吴世春、被告小微企业互助中心的委托诉讼代理人杨茹男到庭参加诉讼。被告王河平经本院传票传唤，被告张华荣、张静、虹景公司经公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。民生银行襄阳分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王河平、张华荣、张静、虹景公司共同偿还借款本金1743245.85元、利息13502.22元，并按合同约定支付利息、罚息、复利至借款清偿之日止（截止2017年12月28日止利息13502.22元，复利及罚息480405.18元，利本息共计2237153.25元）；2.判令被告小微企业互助中心对上述债务承担连带清偿责任；3.判令被告承担本案诉讼费、律师代理费等。事实与理由：2014年12月18日，原告与王河平签订一份《借款合同》，约定了借款金额为200万元，借款止期为2016年1月13日，年利率7.84%，按月结息，利息、罚息等内容。同日，原告、王河平与张华荣、张静、虹景公司分别签订了《借款合同之补充协议》，约定为本案共同借款人。2015年1月13日，被告小微企业互助中心向原告出具了《互助合作基金担保确认函》，确认将本案借款纳入其与原告《合作协议》的合作事项，借款人属于《最高额质押担保合同》项下的主债务人，并承诺按上述二协议履行义务，以基金财产提供最高额质押担保责任。上述合同签订后，原告即依约向被告足额发放了贷款，但贷款到期后，被告至今未足额向原告返还本金及支付利息，其行为已严重违反合同约定，依法应共同承担返还借款及支付利息、罚息的法律责任，因被告小微企业互助中心为该借款提供最高额质押担保，其应对该借款承担连带担保责任。原告为维护合法权益，诉至法院。被告小微企业互助中心辩称，1.我方对原告所述事实及原告要求我们对借款人的债务承担连带清偿责任的请求没有异议，借款人作为我方的会员，按照约定我方对借款的全部债务承担连带担保责任；2.根据担保法解释第31条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿，我方请求在判决中明确我方承担担保责任后的追偿权。被告王河平、张华荣、张静、虹景公司未作答辩。民生银行襄阳分行围绕诉讼请求依法提交了借款合同、借款合同之补充协议、个人借款凭证、划款委托书、个人账户对账单、还款计划表、罚息计算明细、基金会入会申请书、担保函、入会告知书、合作协议、互助合作基金担保确认函等证据，王河平、张华荣、张静、虹景公司未到庭质证，被告小微企业互助中心到庭质证，但未提交证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对民生银行襄阳分行所举的符合有效证据的真实性、合法性、关联性的证据，本院均予以确认并在卷佐证。经审理查明，2014年12月18日，王河平（甲方）作为借款人、民生银行襄阳分行（乙方）作为贷款人，签订了编号为150002014008648的《借款合同》。该合同第一部分第一章约定借款金额为200万元；借款期限共12个月，自2015年1月13日起至2016年1月13日止。第二章约定贷款利率为年利率7.84%；对王河平到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至王河平清偿本息为止；对王河平不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；逾期利率和罚息利率均为贷款利率基础上加收50%确定。第三章约定贷款采用受托支付的方式发放，即民生银行襄阳分行根据王河平的支付委托将贷款资金划付给符合合同约定用途的指定交易对象，王河平指定的交易对象账户名称为杨景佳、开户行为民生银行襄阳分行、账号为47×××88。第四章约定王河平在中国民生银行开立的账号为62×××67的账户为借款发放及还款账户，王河平授权民生银行襄阳分行从该账户中扣收其到期应付的本息；本息归还方式为按月结息，到期一次偿还本金，还款日为每月13日，借款到期时利随本清。第五章担保约定为个高质字第X201595427的《最高额质押担保合同》。合同第二部分第一章约定月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；民生银行襄阳分行将贷款划付至合同约定的王河平借款发放账户即完成了贷款发放义务，即视为王河平已经提取和使用了借款本金，并从贷款的发放之日开始计息。第五章约定王河平在合同履行过程中出现任何一笔借款本息发生逾期等情形时，视为发生违约事件，民生银行襄阳分行有权行使包括要求王河平赔偿其为行使权利而支付的诉讼费、律师费及其他实现债权的费用等权利。第六章约定王河平支付的款项按下列顺序清偿债务：⑴实现债权和担保权利的费用；⑵违约金；⑶损害赔偿金；⑷复利；⑸罚金；⑹利息；⑺本金，民生银行襄阳分行有权变更上述顺序。同日，张静、张华荣、虹景公司作为共同借款人与原告、王河平签订了编号为150002014008648-1、-2、-3的三份《借款合同之补充协议》，协议主要约定张静、张华荣、虹景公司作为王河平的共同借款人，愿意与王河平共同承担原合同中所有借款人的义务,承诺按照原合同的约定，与王河平连带清偿原合同项下所有应付款项。2015年1月13日，王河平向小微企业互助中心交纳互助保证金20万元、风险准备金36000元后，小微企业互助中心向民生银行襄阳分行出具《互助合作基金担保确认函》，主要载明王河平已向其缴纳了互助基金和相关费用，已成为其司作为基金管理人的湖北省小微企业互助合作基金的正式会员；小微其他互助中心承诺王河平在民生银行襄阳分行的授信纳入编号为X201595427的《合作协议》的合作事项，王河平属于编号为个高质字第X201595427的《最高额质押合同》项下的主债务人，小微企业互助中心承诺按上述二协议的约定履行相应义务。当天，王河平与民生银行襄阳分行签署《个人借款凭证》，载明：借款人王河平；贷款账号15×××01；还款账号62×××67；贷款指定转入账户名称杨景佳、账号47×××88；借款金额为200万元；借款起始日为2015年1月13日，到期日为2016年1月13日；执行年利率为7.84%；还款付息方式为按月结息；逾期利率和违约罚息利率均按执行年利率加收50%；还款日为13日；利率为固定利率。同日，民生银行襄阳分行向王河平的账户发放贷款200万元，随即该笔款被受托支付到杨景佳的账户中。贷款发放后，王河平按约偿还了前11期的利息及罚息。借款到期后，2016年1月22日，王河平归还本金55760元；同年9月27日，小微企业互助中心从王河平的互助保证金中代偿了20万元用于归还借款本金；12月29日，王河平偿还本金合计994.15元。此后再未还款,故引起纠纷。本院认为，民生银行襄阳分行与王河平签订的借款合同、与张华荣、张静、虹景公司签订的借款合同之补充协议均系各方当事人真实意思表示，其符合法律规定的部分依法应受国家法律保护，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。上述合同签订后，民生银行襄阳分行依约向王河平发放贷款200万元，但王河平未按约还款，已构成违约，应承担违约责任。张华荣、张静、虹景公司为共同借款人，应当与王河平共同偿还上述债务。关于民生银行襄阳分行要求王河平及共同借款人应偿还借款本金及利息、罚息的数额，因民生银行襄阳分行与王河平签订的借款合同中对利息的复利的计算方法的约定不符合《人民币利率管理规定》第二十条第二款和《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，在合同期内逾期的，应按照贷款利率计收复利，且复利的计收基数应为合同期内的应付未付利息，不包括逾期罚息，故民生银行襄阳分行对利息的复利的计算方式有误。经查，截止借款到期日2016年1月13日，王河平尚欠借款本金200万元、期内利息13502.22元；合同到期后，王河平于2016年1月22日归还本金55760元，故截止当日欠本金1944240元（200万元-55760元）、利息13502.22元，罚息5919.70元［逾期本金罚息（200万元×年利率11.76%/360×9天）+利息复利（13502.22元×年利率11.76%/360×9天）］；小微企业互助中心于2016年9月27日代偿本金20万元，故截止当日欠本金为1744240元（1944240元-200000元）、利息13502.22元、罚息165162.45元［逾期本金罚息（1944240元×年利率11.76%/360×249天）+利息复利（13502.22元×年利率11.76%/360×249天）+5919.70元］；2016年12月29日归还本金994.15元，故截止当日欠本金为1743245.85元（1744240元-994.15元）、利息13502.22元、罚息218562.66元［逾期本金罚息（1744240元×年利率11.76%/360×93天）+利息复利（13502.22元×年利率11.76%/360×93天）+165162.45元］。基于上述核算结果，本院依法支持王河平及其他共同借款人偿还借款本金1743245.85元、利息13502.22元、罚息218562.66元；自2016年12月29日起的本金逾期罚息以1743245.85元为基数按照年利率11.76%计算至付清之日止，利息复利以13502.22元为基数按照年利率11.76%的标准按月计算付清之日止，对于民生银行襄阳分行主张中超出的部分，本院不予支持。对于民生银行襄阳分行要求小微企业互助中心对上述债务承担连带担保责任的诉讼请求，因小微企业互助中心向民生银行襄阳分行出具的《互助合作基金担保确认函》上约定小微企业互助中心对本案所涉借款以基金财产向借款人在原告的债务提供最高额质押担保责任，但诉讼中小微企业互助中心明确表示愿意对上述借款承担连带清偿责任，故对该项请求，故本院依法予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。因此，小微企业互助中心在承担担保责任后，有权向王河平和其他共同借款人追偿。对于原告主张律师代理费等诉讼请求，因原告未举证证明其已实际支出上述费用，故本院在本案中不予处理。被告王河平、张华荣、张静、虹景公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第二百四十一条之规定，判决如下：一、被告王河平、张华荣、张静、襄阳虹景实业有限公司于本判决生效后十日内向原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行偿还借款本金1743245.85元、利息13502.22元、罚息218562.66元；2016年12月29日起的本金逾期罚息和利息复利分别以1743245.85元和13502.22元为基数均按照年利率11.76%计算至付清之日止；二、被告武汉市民商小微企业互助服务中心对本判决第一项所确认的债务承担连带担保责任；被告武汉市民商小微企业互助服务中心承担担保责任后，有权向王河平、张华荣、张静、襄阳虹景实业有限公司追偿；三、驳回中国民生银行股份有限公司襄阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费24700元、公告费560元，合计25260元，由王河平、张华荣、张静、襄阳虹景实业有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。本判决书发生法律效力后，在判决书规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长  臧玉红人民陪审员  曹艳芳人民陪审员  朱星星二〇一九年八月二十六日法官助理熊聪俐书记员闫莉敏