安徽省马鞍山市雨山区人民法院民 事 判 决 书（2019）皖0504民初648号原告：中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司，住所地安徽省。负责人：程航，该公司总经理。委托诉讼代理人：祖红林，安徽夏商周律师事务所律师。被告：陈飞，男，1967年6月17日出生，汉族，住安徽省马鞍山市雨山区。被告：王兰，女，1970年1月11日出生，汉族，住安徽省马鞍山市雨山区。原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司（以下简称平保安徽分公司）与被告陈飞、王兰保证保险合同纠纷一案，本院于2019年2月11日立案后，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，于2019年3月15日裁定转换为普通程序，公开开庭进行了审理。原告平保安徽分公司的委托诉讼代理人祖红林到庭参加诉讼，被告陈飞、王兰经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平保安徽分公司向本院提出诉讼请求：1、两被告支付原告理赔金额14697.03元及违约金（以14697.03元为基数，按日千分之一标准，自2016年12月8日计算至理赔款实际付清之日止）、3192.02元及违约金（以3192.02元为基数，按日千分之一标准，自2016年11月30日计算至理赔款实际付清之日止）；2、两被告支付原告逾期保费2434.51元、1744.99元；3、两被告支付原告律师费3000元；4、本案受理费等诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2013年10月11日被告向原告投保，要求原告为被告在中国农业银行股份有限公司马鞍山花园支行（以下简称农业银行马鞍山花园支行）的50000元贷款提供个人消费信贷保证保险，原告接受投保签发保险单，保费缴纳方式为期缴，每月975元。保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。该保单约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天，视为事故发生，保险人依据保险合同约定对农业银行马鞍山花园支行进行理赔。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。被告向原告投保后从农业银行马鞍山花园支行处获得贷款50000元，后被告未完全履行合同约定的还款义务。2016年11月30日农业银行马鞍山花园支行向原告索赔，原告按约支付理赔款3192.02元。2014年8月19日被告陈飞再次向原告投保，要求原告为被告陈飞在中国光大银行股份有限公司马鞍山分行（以下简称光大银行马鞍山分行）的40000元贷款提供个人消费信贷保证保险，原告接受投保签发保险单，保费缴纳方式为期缴，每月760元。保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。该保单约定，被告陈飞拖欠任何一期贷款达到80天的，视为保险事故发生，原告依据保险合同约定对光大银行马鞍山分行进行理赔。从原告理赔当日开始超过30天，被告陈飞仍未向原告归还全部赔偿款的，应以尚欠全部款项为基数，从原告理赔当日开始计算，按每日千分之一，向原告缴纳违约金。被告陈飞投保后从光大银行马鞍山分行处获得贷款40000元，后被告陈飞未完全履行合同约定的还款义务。2016年12月8日原告按约支付光大银行马鞍山分行理赔金额14697.03元。原告理赔后多次向被告陈飞追索相关款项，但被告陈飞置之不理。因两被告系夫妻关系，该借款发生在夫妻关系存续期间，依法属于夫妻共同债务，被告王兰应向原告承担连带赔偿责任。故诉至法院请求判如所请。被告陈飞、王兰未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了营业执照复印件、负责人身份证明原件、身份证复印件、结婚证复印件、保证保险单原件、投保单复印件、个人担保借款合同原件、个人贷款合同原件、贷款借据复印件、借款凭证复印件、代偿债务确认书原件、交易明细表原件等证据，两被告未予质证，对原告提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年10月11日被告向原告投保《个人消费信贷保证保险》约定：被保险人为农业银行马鞍山花园支行；保险金额为59450元；保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；每月保费率为1.95%，每月保险费为975元；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。同日被告与中国农业银行股份有限公司马鞍山分行（以下简称农业银行马鞍山分行）签订《个人担保借款合同》，约定被告向农业银行马鞍山分行贷款50000元，期限36个月，自2013年10月11日至2016年10月10日，贷款年利率为8.61%，还款方式为等额还本付息，被告已知悉贷款人与中国农业银行其他分支机构属于同一法人。当天农业银行马鞍山花园支行向被告发放贷款50000元。嗣后被告还款至2016年9月11日后逾期还款。2016年11月30日原告支付中国农业银行股份有限公司马鞍山雨山区支行（以下简称农业银行马鞍山雨山区支行）理赔款3192.02元，为此农业银行马鞍山雨山区支行向原告出具《代偿债务确认书》。2014年8月19日被告陈飞再次向原告投保《个人消费信贷保证保险》约定：被保险人为光大银行马鞍山分行；保险金额为47560元；保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；每月保费率为1.9%，每月保险费760元；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。同日被告陈飞与光大银行马鞍山分行签订《个人贷款合同》，约定被告陈飞向光大银行马鞍山分行贷款40000元，期限36个月，贷款年利率为8.61%，还款方式为等额还本付息。当天光大银行马鞍山分行向被告陈飞发放贷款40000元。嗣后被告陈飞还款至2016年9月19日后逾期还款。2016年12月8日原告支付光大银行马鞍山分行理赔款14697.03元，为此光大银行马鞍山分行向原告出具《代偿债务确认书》。因被告陈飞至今未偿还上述两笔理赔款，以致成讼。本院认为，1、保证保险是由保险人为投保人向被保险人提供担保的保险，当投保人不能履行与被保险人签订合同所规定的义务，给被保险人造成经济损失时，由保险人按照其对投保人的承诺向被保险人承担代为补偿的责任。本案中，原告与被告陈飞签订了保证保险合同，被告陈飞作为投保人未能按约向农业银行马鞍山花园支行和光大银行马鞍山分行归还借款并支付利息。原告根据保证保险合同的约定支付光大银行马鞍山分行理赔款14697.03元。因商业银行对其分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分级管理的财务制度，且被告已知悉贷款人与中国农业银行其他分支机构属于同一法人，故原告向农业银行马鞍山雨山区支行支付3192.02理赔款的行为应视为原告系根据保证保险合同的约定承担了保险金的给付责任。综上原告依法取得了对被告陈飞的代位求偿权，即被告陈飞应支付原告上述两笔理赔款合计17889.05元。2、由于被告陈飞怠于履行还款义务，依法应承担违约金，原告诉请按日千分之一标准计算违约金，明显过高，应予调整，应按年利率24%标准支付，起算日自理赔当日即2016年11月30日和2016年12月8日开始分别计算。3、至于原告诉请的逾期保费2434.51元和1744.99元，因有合同依据，应予支持。4、原告诉请的律师费，因缺乏事实依据，则不予支持。5、鉴于向原告投保个人消费信贷保险为被告陈飞，根据合同相对性原则，原告主张被告王兰承担连带还款责任，不符合法律规定，亦不予支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、陈飞于本判决生效后十日内支付中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司理赔款17889.05元及违约金（其中以3192.02元为基数，按年利率24%标准支付自2016年11月30日至理赔款实际付清之日止；以14697.03元为基数，按年利率24%标准支付自2016年12月8日至理赔款实际付清之日止）。二、陈飞于本判决生效后十日内支付中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司保费4179.5元。三、驳回中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费427元、公告费700元，由陈飞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。审 判 长  黄蔚群人民陪审员  姚 军人民陪审员  胡再华二〇一九年八月五日书 记 员  邢晓萍附1本案证据目录一、原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司提交的证据和证明目的如下：1、营业执照复印件一份、负责人身份证明、身份证复印件二份、证明原告、被告陈飞主体适格；2、结婚证复印件一份，两被告系夫妻关系，案涉借款发生在夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务；3、保证保险单原件二份、投保单复印件二份，证明被告向原告投保的事实，以及双方就保费、理赔款、违约金等事项进行了约定；4、个人担保借款合同原件一份、个人贷款合同原件一份、贷款借据复印件一份、借款凭证复印件一份，证明农行马鞍山分行、光大银行马鞍山分行分别与被告陈飞就贷款、还款等事项进行了约定；农行马鞍山分行、光大银行马鞍山分行分别向被告陈飞发放了相关贷款的事实；5、代偿债务确认书原件二份，证明原告替被告向农行马鞍山分行、光大银行马鞍山分行分别代偿的事实；6、交易明细表原件二份，证明被告陈飞还款情况以及欠付原告款项包括保费、代偿款、违约金的事实。二、被告陈飞、王兰未提交证据。附2本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。