四川省金川县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川3226民初66号 原告：阿坝州农村信用联社股份有限公司金川信用社，住所地金川县金川镇新街**。 法定代表人：杨宇彦，系该信用社主任。 委托诉讼代理人：容斌，男，系该信用社职工，特别授权代理。 委托诉讼代理人：代勇，四川信守律师事务所律师，一般授权代理。 被告：王少美，女，1975年5月20日出生，藏族，四川省金川县人，农民，住四川省金川县。 被告：何兵，男，1977年1月16日出生，汉族，四川省金川县人，农民，住四川省金川县。 被告：李卿德，男，1965年5月30日出生，藏族，四川省金川县人，退休职工，住四川省红原县。 被告：蒋红，女，1966年10月11日出生，汉族，四川省金川县人，退休职工，住四川省红原县。 原告阿坝州农村信用联社股份有限公司金川信用社（以下简称金川信用社）与被告王少美、何兵、李卿德、蒋红金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月21日立案后，依法适用简易程序审理，审理中发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2019年6月27日公开开庭进行了审理。原告阿坝州农村信用联社股份有限公司金川信用社委托诉讼代理人容斌、代勇，被告王少美到庭参加诉讼，被告何兵、李卿德、蒋红经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告金川信用社向本院提出诉讼请求：1.判令四被告立即归还原告贷款本金600000元及截止该户还清所有借款本息日为止所产生的全部利息，并承担相应的违约责任；2.判令被告承担本案的诉讼费以及所产生的其他费用。诉讼过程中，原告金川信用社自愿撤回对被告李卿德、蒋红的起诉，变更诉讼请求为：1.判令被告王少美、何兵立即归还原告贷款本金233760元及截止该户还清所有借款本息日为止所产生的全部利息，并承担相应的违约责任；2.判令被告王少美、何兵承担本案的诉讼费以及所产生的其他费用。事实和理由：王少美于2016年10月8日向原告书面提出借款业务申请，借贷双方在2016年11月28日签订了《个人借款合同》信个借8652022016000724号、《抵押合同》86520220160000661号及《抵押合同》86520220160000662号。被告向原告借款650000元，该借款于2018年11月27日到期。被告于2017年12月31日、2018年7月9日两次归还贷款本金50000元。被告自2016年12月21日至2018年12月7日共计归还贷款利息33次，累计归还贷款利息142538.96元。贷款到期后，原告多次向被告催收未还贷款本金600000元及所产生的利息，被告签收后至今未归还所欠的贷款本息（详见王少美历史交易流水）。原告认为，被告未按合同约定履行其还款义务，给自己造成经济损失，故诉至法院。 被告王少美在庭审中辩称，对借款这一事实没有异议，诉讼过程中，李卿德、蒋红已经归还了三十多万，剩余的本金及利息该自己承担的我也同意承担，但不同意支付违约金。 被告何兵未作答辩，也未向法庭提交证据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告金川信用社提交的证据为：1.金融许可证、营业执照、法定代表人身份证、王少美、何兵、李卿德、蒋红身份证复印件各一份，法定代表人证明原件一份；2.借款申请书、王少美、何兵结婚证、个人借款合同、个人借款申请书、共同承担债务承诺书、借款借据复印件各一份；3.同意抵押担保承诺书、抵押合同、不动产权属证复印件各一份；4.还款单据、王少美历史交易流水复印件各一份。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：被告王少美对证据2中的个人借款申请书、共同承担债务承诺书提出异议，称个人借款申请书、共同承担债务承诺书上面的签字不是她本人签的，对其真实性有异议。本院认为，个人借款申请书由两张组成，第一张上面的内容虽然不是由被告王少美填写，但在第二张申请人签字处及共有人签字处均有被告王少美的签名及捺印；共同承担债务承诺书系被告何兵向原告出具，其作为被告王少美的丈夫，也是房屋的共有人，承诺自愿共同承担该笔借款本息偿还的责任；因此，对上述两份证据本院予以确认并在卷佐证。 为查明案件事实，本院依职权调取了以下证据：1.2019年3月26日对蔡军的调查笔1份；2.2019年4月10日对王少美的调查笔录1份。拟证明被告何兵现阶段下落不明的情况。上述证据，来源形式合法，内容客观真实，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年10月8日，被告王少美因经营建材资金不足向原告提出书面借款申请，2016年11月28日双方签订了《个人借款合同》，合同编号为信个借（8652022016000724）号，借款额度为650000元，借款额度支用有效期间自2016年11月28日至2018年11月27日，贷款利率为固定利率9.1042‰，在借款借期内，该利率保持不变。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，结息方式为按月结息，还款原则为先还息后还本、利随本清，还款方式为按月结息、按计划还本，担保方式为抵押，违约金计收方法为万分之五。2016年11月28日，被告王少美、何兵共同与原告签订了《抵押合同》，将位于金川县金川镇临江路建筑面积143.6平米房屋一套（金房权证（2012）字第1338-24号、金国用（2011）第2**）抵押给原告，担保范围为：主合同项下本金240000元及利息、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用。2016年12月15日，被告何兵向原告出具了共同承担债务承诺书及同意抵押担保承诺书，并于2016年12月16日办理了抵押登记（川（2016）金川县不动产证明第0000031号），被告于2017年12月31日、2018年7月9日分两次归还贷款本金50000元，被告自2016年12月21日至2018年12月7日共计归还贷款利息33次累计金额142538.96元。 另查明，在诉讼过程中，被告李卿德、蒋红已承担并履行了自己的保证责任，于2019年5月22日归还原告金川信用社贷款本金及利息395700元，被告王少美、何兵尚欠原告本金233760元，截止2019年7月4日利息20455.21元。 本院认为，原、被告之间所签订的《个人借款合同》和《抵押合同》，均是合同双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，为有效合同，对双方具有法律约束力，双方均应按合同约定履行其义务。被告王少美在合同约定的还款期限届满后，未按约及时全额归还借款本息，已构成违约，应承担相应的违约责任。案涉借款虽然系被告王少美所借，但该借款是在被告王少美与何兵夫妻关系存续期间产生的，且被告何兵也向原告出具了共同承担债务承诺书，因此，该借款应属被告王少美、何兵的夫妻共同债务。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”及第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”的规定，对原告请求被告王少美、何兵归还剩余借款本息的主张，事实清楚，于法有据，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告主张罚息即逾期利息，符合法律规定，本院予以支持，逾期利息的计算标准，根据原、被告双方约定，按月利率9.1042‰上浮50%计算。双方签订的抵押合同，是双方的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方就抵押房产办理了抵押登记，原告对抵押房产依法取得抵押权。依据抵押合同约定，抵押担保的范围包括本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、实现债权与担保权利而发生的费用（包括诉讼费、仲裁费、财产保全费等）。 本院认为，原告金川信用社与被告王少美签订的《个人借款合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告何兵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，也未进行答辩，视为自动放弃诉讼权利。诉讼过程中，被告李卿德、蒋红在抵押合同担保范围内自动履行了担保义务，原告金川信用社撤回对被告李卿德、蒋红的诉讼，系对自己民事权利的处分，其请求本院予以支持。原告金川信用社依照合同约定向被告王少美发放借款人民币650000元，履行了合同的义务，被告王少美未按约及时偿还借款本息，属于借款合同第十二条第二款约定的违约事由，原告可以根据借款合同第十三条第五款、第十四条第一款要求被告偿还借款本金并按合同约定支付利息，并承担本案诉讼费。因此，原告要求被告立即偿还借款本金233760元及贷款截止该户还清所有借款本息日为止的所产生的利息，并承担本案诉讼费的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张的违约金，根据双方的约定，借款人出现借款合同第十二条中任一违约情形，出借人可向借款人收取万分之五的违约金，原、被告约定的违约金明显高于因被告逾期还款给原告造成的实际损失，应以逾期利息、违约金相加不超过年利率24%为宜，据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十五条第一款规定，判决如下： 被告王少美、何兵于本判决生效之日起十五日内归还原告阿坝州农村信用联社股份有限公司金川信用社贷款本金233760元及相应利息、违约金（截止2019年7月4日的贷款利息20455.21元，2019年7月5日起至贷款本息还清之日止，以233760元为基数，逾期利息+违约金不超过年利率24%计算）。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4900元，由被告王少美、何兵共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于阿坝藏族羌族自治州中级人民法院。 审 判 长  胡坤蓉 审 判 员  李加翠 人民陪审员  邓培龙 二〇一九年八月十二日 书 记 员  陈 静 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一百四十五条宣判前，原告申请撤诉的，是否准许，由人民法院裁定。 …… 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。