广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初613号原告:中国银行股份有限公司广州番禺支行,住所地广东省广州市番禺区市桥清河东路**,统一社会信用代码914401011914307316。负责人：黄海明，职务行长。委托诉讼代理人：袁谦，系广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄琼华，系广东诺臣律师事务所律师。被告：闫虎，男，1973年1月21日出生，汉族，住广东省从化市，原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告闫虎金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的委托诉讼代理人袁谦到庭参加诉讼。被告闫虎经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的诉讼请求为：1、判令被告向原告偿还手续费3742.68元及利息、滞纳金（还款违约金）[暂计至2018年11月19日，利息为387.33元，滞纳金（还款违约金）为1179.30元，以上共计5309.31元；自2018年11月21日起的透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，滞纳金（还款违约金）按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止]；2、判令原告对处分被告所提供的抵押车辆（车牌号码为粤Ｅ×××**）的小型越野客车所得价款享有优先受偿权；3、判令由被告承担本案的案件受理费和保全费。事实和理由：原告与被告于2015年2月10日签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2015年JPYQF字0028号）及附件，约定：原告向被告授予购车分期额度人民币620000元，用于购车，分期期数为36期（一期为一个月）。购车分期手续费费率为使用购车分期额度的12%，即人民币74400元。被告采取月均等额、取整入账、免息还款方式，被告须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。被告保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户。如被告未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告全额承担由此而使原告产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。被告未按期归还透支本金及手续费，即构成本合同项下违约，原告有权同时采取下列措施：宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期：终止或解除本合同；原告认为必要的其他措施。除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由原告承担。为保证合同的履行，原告与被告于2015年2月10日签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2015年DPYQF字0028号），约定：被告提供其贷款所购车辆作为偿还贷款和承担相应费用的担保。签约后，原告依约向被告发放了贷款，并对上述车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告，但被告在履行合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。原告认为，被告的行为己构成违约，被告应向原告偿还所诉金额。原告对处分被告所提供的抵押车辆所得价款享有优先受偿权。综上，原告恳请法院支持原告的诉讼请求，以维护原告的合法权益。被告闫虎没有答辩，亦未提交任何相关证据。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。被告闫虎经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对原告提供的证据无异议，本院对原告提供的证据予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年2月10日被告闫虎与原告中国银行股份有限公司广州番禺支行签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2015年JPYQF字0028号），合同约定：原告向被告闫虎发放购车分期额度款620000元，期限36期，用于购买保时捷汽车一台；购车分期手续费金额为74400元，购车分期手续费可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择；购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，银行免收持卡人非现金交易透支利息；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；持卡人人民币账户逾期60天后，经办行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；持卡人以本合同项下所购汽车提供抵押担保。上述《中银信用卡购车分期付款借款合同》附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定：持卡人未按期归还透支本金及手续费的，经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同，依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权，等等。上述《中银信用卡购车分期付款借款合同》附件《中国银行信用卡个人申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：除本合约另有规定，持卡人非现金透支交易从交易记账日至银行规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期最长为50至56天，具体以持卡人申请信用卡产品为准；持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款期和最低还款额规定，持卡人应按银行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；持卡人在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，持卡人除按照银行规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由银行计入持卡人信用卡账户。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准；持卡人可选择全额或最低还款额的还款方式；如持卡人选择全额还款方式，则持卡人在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，银行免收该部分非现金交易透支利息；如持卡人选择最低还款额还款方式，不适用前述免息还款规定，持卡人应按本合约的约定支付透支利息。同日，中国银行股份有限公司广州番禺支行（抵押权人）与闫虎（抵押人）签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2015年DPYQF字0028号），约定：为担保2015年JPYQF字0028号《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下债务的履行，闫虎自愿将其享有合法处分权并列入后附“抵押物清单”的财产为中国银行股份有限公司广州番禺支行的债权设立抵押担保，主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因违约而给中国银行股份有限公司广州番禺支行造成的损失和其他所有应付费用。抵押合同后附的《抵押财产清单》载明：车辆品牌为凯宴A221牌，发动机号为CJT22xxxx，车架号为WP1AG2923FLxxxxxx，所有权人为闫虎。2015年4月3日，粤Ｅ×××**号小型越野客车（车辆型号为WP1AG292，发动机号为CJT22xxxx，车架号为WP1AG2923FLxxxxxx），所有权人为闫虎，在广东省佛山市公安局交通警察支队办理抵押登记，抵押权人为中国银行股份有限公司广州番禺支行。2015年4月15日，中国银行股份有限公司广州番禺支行依约向闫虎发放了贷款620000元，闫虎在借款借据借款人处签名。贷款发放后，闫虎未能依约还款。中国银行番禺支行提供的欠款情况表显示，2018年4月19日，闫虎已清偿借款本金，但尚欠手续费和利息未还，截至2018年11月19日，闫虎尚欠原告手续费3742.68元、透支利息387.33元、滞纳金（还款违约金）1179.3元。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。中国银行股份有限公司于2016年9月27日发出《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告内容包括信用卡服务收费“超限费”项目，以及调整服务收费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。上述取消及调整项目自2017年1月1日起执行。中国银行股份有限公司广州番禺支行在本案中未提交与闫虎通过协议约定计收逾期还款违约金的证据。前述滞纳金1179.3元全部产生在2018年以后。本院认为，原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告闫虎签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2015年JPYQF字0028号）、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2015年DPYQF字0028号）及所附的信用卡申请表和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。被告闫虎未按照借款协议的约定履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。原告所主张的手续费、利息符合双方的约定，也不违反法律的规定，本院予以支持。被告闫虎应当依照约定向原告支付拖欠的手续费3742.68元及透支利息（截至2018年11月19日透支利息为387.33元，自2018年11月20日起透支利息按借款协议及信用卡申请表和所附合约约定的标准计算至款项清偿之日止)。另原告中国银行股份有限公司主张其以公告形式对其信用卡收费项目进行调整，自2017年1月1日起取消“滞纳金”，对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款收取“违约金”，该违约金的收取标准与原“滞纳金”一致，原告计收违约金所采用的公告方式，与人民银行通知要求的“通过协议约定”的方式不符，原告主张的还款违约金发生在2017年1月1日之后，原告要求被告支付，依据不充分，对于该部分请求，本院不予支持。就本案借款，闫虎以其名下的粤Ｅ×××**号小型越野客车提供抵押担保，并已办理抵押登记，中国银行股份有限公司广州番禺支行享有的抵押权依法有效成立，故中国银行股份有限公司广州番禺支行请求对该车辆的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权，本院予以支持。被告闫虎经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其自愿放弃诉讼权利，本院依法缺席判决，综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告闫虎自本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款手续费3742.68元及透支利息（截至2018年11月19日透支利息为387.33元，自2018年11月20日起透支利息按借款协议及信用卡申请表和所附合约约定的标准计算至款项清偿之日止)；二、原告中国银行股份有限公司广州番禺支行有权对抵押物——被告闫虎名下的粤Ｅ×××**号小型越野客车（车辆型号为WP1Axxxx，发动机号为CJT22xxxx，车架号为WP1AG2923FLxxxxxx）的处理价款在本判决第一项判项确定的债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费50元，保全费73元，由被告闫虎负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  温 媛人民陪审员  黄泽建人民陪审员  许蕴聪二〇一九年八月二十三日书 记 员  张翠莹