贵州省赤水市人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0381民初2312号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司赤水市支行，住所地：贵州省遵义市赤水市人民南路**，统一社会信用代码：915203816754099989。负责人：任天丽。委托诉讼代理人：黄晓兵，该行员工。委托诉讼代理人：王庆霞，该行员工。被告：明铁刚，男，1974年11月27日生，汉族，住贵州省赤水市，被告：游明珍，女，1974年10月6日生，汉族，住贵州省赤水市，被告：刘洁，女，1979年1月6日生，汉族，住四川省合江县，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赤水市支行（以下简称“邮政储蓄银行赤水支行”）与被告明铁刚、游明珍、刘洁金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月17日立案后，依法由审判员曹正林适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行赤水支行的委托诉讼代理人黄晓兵、被告明铁刚到庭参加诉讼，被告游明珍、刘洁经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行赤水支行向本院提出诉讼请求：1、解徐原告与被告明铁刚、游明珍签订的编号为5299946Q215034021607《个人额度借款合同》；2、请求判决被告明铁刚、游明珍、刘洁共同偿还尚欠原告借款本金207,002.49元，并支付原告截止至2019年7月10日逾期期间利息803.68元，共计207,806.17元（2019年7月10日后的利息、罚息按双方签订的《个人额度借款合同》的约定计算至借款本息偿清之日止，利随本清；利息和罚息的具体数额以银行还款系统中所记载的数据为准）；3、请求判决原告对被告三所有的抵押物（赤水市房他证押字第××号）享有优先受偿权；4、本案诉讼费由三被告共同承担。事实与理由：2015年3月11日，原告与被告明铁刚、游明珍签订了编号为5299946Q215034021607的《个人额度借款合同》，双方在合同中第一条约定了授信额度金额为120万元；第三条约定额度存续期限为10年，自2015年3月11日至2025年3月11日；第八条约定了贷款用途为购买设备及流动周转；第十一条约定了贷款利率、罚息利率和计息、结息的计算方式；第十六条约定了担保方式；第二十条约定了额度的终止。额度有效期满，额度自行终止。若在额度有效期内，甲方发生下列情况之一，乙方有权终止对甲方的授信额度；对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款：1、额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次；2、人行征信报告显示甲方存在重大不良信用记录，被乙方认定为禁入类客户，且未能提供符合乙方要求的相关证明材料等；第九章、第四十九条及第十二章约定了双方的违约及违约救济措施。为保证还款，被告明铁刚、游明珍以自有房屋（房权证赤水市字第**）向原告提供抵押担保并办理了抵押登记，并签订编号为5299946Q315033139583《个人最高额抵押合同》；担保金额120万元，债权确定期限为2015年3月11日至2025年3月11日，合同第一章约定了担保范围；第七章约定了抵押权实现的情形；第十章约定了违约责任。经原告审核后，2015年3月19日发放120万元、2014年10月20日发放9万元借款给被告明铁刚、游明珍。截止2019年7月10日，该笔贷款已经累计逾期22次，最迟逾期超过30天。原告与被告分别签订的借款合同及担保合同均是合法有效的。原告已按合同约定向被告支付了借款，但被告却未能在合同约定的期限内履行还款及利息支付义务，且多次逾期还款，被告的行为巳严重违约。为此，请支持原告的诉讼请求。被告明铁刚辩称：2014年10月22日发放的90,000.00元贷款，我没有得到这笔钱，没有这回事。我只得到了2015年3月19日发放的120万元，贷款是刘洁叫我借的，资金不是我所用，是刘洁在使用，由刘洁来承担，所有的银行都是和刘洁在联系，我只是帮刘洁借款。120万元打在我的账户上，但是这笔钱转到了哪里我不知道，我也没有签字，我不知道这笔钱的流向，我也没有签字。被告游明珍、刘洁未到庭陈述，也未提供书面答辩意见和证据。本院经审理认定事实如下：2015年3月11日，被告明铁刚、游明珍与原告邮政储蓄银行赤水支行签订《个人额度借款合同》（编号：5299946Q215034021607）。《个人额度借款合同》主要约定：一、贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币1,200,000.00元，在额度存续期内，借款人可循环使用上述额度；二、借款用途：仅限于借款人购设备及流动资金。三、借款额度存续期限为120个月，自2015年3月11日至2025年3月11日。额度存续期内的前5年为额度支用期。四、单笔借款支用的手续。单笔贷款的实际放款日与到期日以借据记载为准，并以实际放款日为起息日。五、本合同项下单笔贷款利率以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮，确定年利率。利率浮动比例由贷款人确定、经借款人认可后，由甲乙双方在《借款支用单》中约定。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍，借款人单笔借款未按合同用途使用的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的2倍。就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定。六、结息：本合同项下采取分期还款方式的按月计息的，结息日为贷款支用日的每月对日……结息日为贷款支用日的每月对应日。结息日后，对于应还未还的本金和利息，贷款人按日计收罚息。七、担保：借款人通过抵押担保方式为贷款人债权本息、违约金及相关费用提供担保。八、额度终止：额度有效期满，额度自行终止。若在额度存续期内，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人的借款额度；对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款：（一）额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次；（二）人行征信报告显示借款入存在重大不良信用记录，被贷款人认定为禁入类客户；（三）借款人不配合贷款人对其收入或信用状况进行检查；（四）借款人有隐匿、转移财产逃避债务的行为；（五）借款人申请贷款时存在重大隐瞒或欺骗，通过提供虚假信息来获取贷款的情形等。……九、违约及违约救济措施：发生以下情形之一的，借款人即构成违约：（一）不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项；……十二、违反本合同约定的其他义务：（一）本合同及与本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用，由借款人承担，双方另有约定的除外。（二）贷款人为实现债权而实际产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。双方签名盖章确认。2015年3月11日，被告刘洁与原告邮政储蓄银行赤水支行签订《个人最高额抵押合同》（编号：5299946Q315033139583）。被告刘洁以其所有的位于赤水市红军大道四季城御园大底盘（裙楼）层10号门市作为抵押担保。其《个人最高额抵押合同》主要约定：为确保明铁刚与抵押权人于2015年3月11日签订的编号为5299946Q215034021607的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同（上述全部合同以下统称“主合同”）的履行，根据国家有关法律法规，债务人与抵押权人双方经协商一致，债务人愿意提供金额为人民币壹佰贰拾万元正的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。担保债权确定的期间为2015年3月11日至2025年3月11日。担保范围：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于抵诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。……双方当事人签名盖章确认。2015年3月17日，被告刘洁以其位于位于赤水市红军大道四季城御园大底盘（裙楼）层10号门市（133.53平方米）作为抵押担保，并办理了抵押权登记（赤水市房他证押字第××号）。2015年3月19日，原告向被告明铁刚、游明珍发放贷款1,200,000.00元，借款期限为60个月（从2015年3月19日至2020年3月19日）还款方式为等额本息，利率为年利率8.05%，用于购买设备和原材料。被告明铁刚、游明珍并向原告出具借据载明借款金额为1,200,000.00元等。截止于2019年7月10日，被告明铁刚、游明珍尚欠原告借款本金207,002.49元及逾期利息803.68元。上述事实，有当事人的陈述，身份证复印件、户口簿、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、借据、个人贷款放款单、抵押权证等证据在卷佐证，经庭审质证，可以认定。本院认为，原告邮政储蓄银行赤水支行与被告明铁刚、游明珍签订的《个人额度借款合同》，根据《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。双方当事人应该按照合同的约定履行自己的义务”、第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”的规定，是双方真实意思的表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，其合同合法有效，受法律保护，对双方当事人具有约束力。被告明铁刚、游明珍应按约定偿还尚欠原告邮政储蓄银行赤水支行的借款。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定,双方约定的借款年利率8.05%及逾期利率即贷款利率的1.5倍，符合法律规定。被告明铁刚、游明珍应按约定向原告支付借款利息。现被告明铁刚、游明珍未按约定期限履行还款付息义务，已构成违约，同时，结合双方约定解除合同的条件，原告要求解除与被告明铁刚、游明珍、刘洁签订的《个人额度借款合同》，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。”的规定，原告要求解除与被告明铁刚、游明珍签订的《个人额度借款合同》的请求，应予支持。该《个人额度借款合同》解除后，被告明铁刚、游明珍应偿还所欠借款及其利息。被告刘洁与原告邮政储蓄银行赤水支行签订《个人最高额抵押合同》，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”、第四十三条“当事人以其他财产抵押的，可以自愿办理抵押物登记，抵押合同自签订之日起生效。当事人未办理抵押物登记的，不得对抗第三人。当事人办理抵押物登记的，登记部门为抵押人所在地的公证部门。”、第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”的规定，原告邮政储蓄银行赤水支行对被告刘洁所有位于赤水市红军大道四季城御园大底盘（裙楼）层10号门市（133.53平方米）抵押物（赤水市房他证押字第××号），享有优先受偿权。被告游明珍、刘洁经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，本案适用缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赤水市支行与被告明铁刚、游明珍于2015年3月11日签订的《个人额度借款合同》（编号为5299946Q215034021607）。二、由被告明铁刚、游明珍在本判决生效之日起10日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赤水市支行借款本金207,002.49元及利息803.68元（截止于2019年7月10日的利息）；并从2019年7月11日起至借款清偿之日止，按双方约定的借款利率标准计算支付利息，利随本清。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赤水市支行对被告刘洁所有位于赤水市红军大道四季城御园大底盘（裙楼）层10号门市（133.53平方米）抵押物，享有优先受偿权。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赤水市支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。已减半收取的案件受理费2,209.00元，由被告明铁刚、游明珍、刘洁负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。审判员  曹正林二〇一九年八月二十八日书记员  程元磊