四川省乐山市市中区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1102民初4546号 原告：乐山市商业银行股份有限公司柏杨西路支行，住所地：四川省乐山市市中区。 负责人：徐婷，行长。 委托诉讼代理人：高雪，四川高贸律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张鹏礼，四川高贸律师事务所律师。 被告：朱义华，男，1973年5月29日出生，汉族，居民，住四川省峨眉山市。 被告：黄冠杰，男，1986年8月20日出生，汉族，居民，住四川省峨眉山市。 被告：袁桂兰，女，1966年10月18日出生，汉族，居民，住四川省峨眉山市。 委托诉讼代理人：黄冠杰，男，1986年8月20日出生，汉族，居民，住四川省峨眉山市。系被告黄冠杰之子。 原告乐山市商业银行股份有限公司柏杨西路支行诉被告朱义华、黄冠杰、袁桂兰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月12日立案后，本案适用简易程序，于2019年8月16日公开开庭进行了审理。原告乐山商行柏杨支行的委托诉讼代理人高雪、张鹏礼，被告黄冠杰、袁桂兰到庭参加诉讼;被告朱义华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告乐山市商业银行股份有限公司柏杨西路支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告朱义华立即偿还原告借款本金200万元及利息、罚息、复利（截止2019年7月11日尚欠期内利息66983.56元、罚息511966元、复利81319.42元，从2019年7月12日起至本金付清之日止的罚息以未付本金为基数，按月利率10.54875‰计算；从2019年7月12日起至本息付清之日止的复利以期内未付利息及每月20日新产生的罚息之和为基数，按月利率10.54875‰计算。）；2、请求判令被告朱义华支付原告为追索本案债权而产生的律师代理费5000元；3、请求判令被告袁桂兰对上述第一、第二项诉请的债权承担抵押担保责任，原告对其提供的抵押物【（1）位于***的房产(房产证号：峨房权证峨眉山字第******1000133号)；（2）位于绥山镇***的房产(房产证号：峨房权证峨眉山字第******1000121号)】，折价、拍卖或变卖所得款项优先受偿；4、请求判令被告黄冠杰对上述第一、第二项诉请的债权承担抵押担保责任，原告对其提供的抵押物【（1）位于***的房产（房权证：峨房权证峨眉山字第******1000157号）；（2）位于***的房产（房权证：峨房权证峨眉山字第******1000170号）】，折价、拍卖或变卖所得款项优先受偿；5、本案全部诉讼费由三被告承担。事实和理由，2014年7月15日，原告与被告朱义华签订了《个人借款合同》，约定：原告向被告朱义华提供最高借款金额为200万元，最长借款期限36个月的借款，月利率8.5‰的借款，被告按月付息，借款到期，利随本清，同时原告有权对逾期借款按日在合同约定利率基础上提高50％计收利息，并对未支付利息计收复利。2016年7月13日，原告依据前述借款合同的约定，与被告朱义华签订了借款合同分合同，并于2016年7月13日向被告提供了200万元借款，借款期限自2016年7月13日起至2017年7月13日止，月息为7.0325‰。为确保前述合同的履行，原告于2014年7月15日与被告黄冠杰、袁桂兰签订《个人借款最高额抵押合同》，约定以被告袁桂兰名下位于***的房产(房产证号：峨房权证峨眉山字第******1000133号)、位于绥山镇***的房产(房产证号：峨房权证峨眉山字第******1000121号)；及被告黄冠杰名下位于***的房产（房权证：峨房权证峨眉山字第******1000157号）、位于***的房产（房权证：峨房权证峨眉山字第******1000170号）（详见抵押物清单）为前述借款提供抵押担保,并办理了抵押登记手续，抵押人黄冠杰的配偶也向原告出具了承诺书，承诺以黄冠杰名下的上述财产为本案贷款提供抵押担保。现前述借款已到期，经原告多次催收，三被告均未履行还本付息义务。原告认为，合法的借贷及担保关系应受我国法律保护，三被告拒不按约履行还本付息义务，损害了原告的合法权益。为此，原告特依法诉来贵院，恳请维护原告的合法权益如诉。 被告黄冠杰、袁桂兰辩称，对借款事实没有异议，为该笔借款担保是事实，对于利息、罚息、复利以法庭查明事实为准，律师费应该由银行自行承担。 被告朱义华未作答辩。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2014年7月15日，原告（作为贷款人、乙方）与朱义华（作为借款人、甲方）、担保人黄冠杰、袁桂兰（丙方）签订的《个人借款合同》，（编号:03112014年01个借字第0549号），该合同约定：借款人向原告借款人民币200万元，借款期限为36个月，从2014年7月15日起至2017年7月15日，借款利率为月利率8.5‰，实行循环借款和还款，每笔借款的结息日为每月的20日，到期一次性归还本金，同时结清剩余利息；本合同约定的借款金额为借款最高额，每次借款双方另行签订《借款合同分合同》；本合同项下借款的担保方式为：抵押；借款方到期不偿还本合同项下借款本金及支付利息，对逾期借款按照合同约定的利率上浮50%计收利息，并对未支付利息计收复利；原告为实现债权而产生的一切费用（含诉讼费、律师费等）均由借款人承担等。 2014年7月15日，袁桂兰、黄冠杰与原告签订《乐山市商业银行个人借款最高额抵押合同》（合同编号：03112014年04个借最高抵字第0549号），袁桂兰、黄冠杰分别以其所有的以下房产为上述借款作抵押担保：被告袁桂兰名下位于***的房产(房产证号：峨房权证峨眉山字第******1000133号；建筑面积：12.47平方米)、位于绥山镇***的房产(房产证号：峨房权证峨眉山字第******1000121号；建筑面积：28.94平方米)；以及被告黄冠杰名下位于***的房产（房权证：峨房权证峨眉山字第******1000157号；建筑面积：41.04平方米）、位于***的房产（房权证：峨房权证峨眉山字第******1000170号；建筑面积：170.87平方米）为前述借款提供抵押担保，本合同抵押担保的范围包括：主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）和所有其他应付的费用。 2014年7月15日，原告与被告袁桂兰、黄冠杰签订《抵（质）押人承诺书》。为确保《个人借款合同》，（编号:03112014年01个借字第0549号）的履行，本人自愿就该笔借款的偿还提供房产（房产证号：峨房权证峨眉山字第******1000133号；峨房权证峨眉山字第******1000121号；峨房权证峨眉山字第******1000157号；峨房权证峨眉山字第******1000170号）作为抵（质）物，并承担抵（质）押担保责任。担保范围包括：该《借款合同》项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、以及债权人为实现债权的费用（含诉讼费、律师费等）所有其他应付费用。质押权人袁桂兰、黄冠杰在该《抵（质）押人承诺书》上签字并捺印予以确认。 2014年7月16日，原告与被告袁桂兰、黄冠杰到峨眉山市房地产管理局办理了抵押登记，《房屋他项权证》（峨房他证字第******1500256号），该《房屋他项权证》载明的抵押方式为最高额抵押，债权数额为2000000元 2016年7月13日，原告（作为贷款人）与朱义华（作为借款人）签订的《个人借款分合同》（合同编号：03112016年01个借字第0257号），该分合同约定：“借款金额200万元；借款用途：购酒水；借款期限：2016年7月13日起至2017年7月13日止；借款月利率：7.0325‰；本合同是《个人借款合同》的分合同，《个人借款合同》的全部约定对本本合同的签订各方具有约束力，本合同未约定的内容以《个人借款合同》约定的内容为准。 2016年7月13日，原告与被告袁桂兰、黄冠杰分别签订《抵（质）押人承诺书》。为确保《个人借款合同》，（编号:03112016年01个借字第0549号【0257号】）的履行，本人自愿就该笔借款的偿还提供房产（房产证号：峨房权证峨眉山字第******1000133号；峨房权证峨眉山字第******1000121号；峨房权证峨眉山字第******1000157号；峨房权证峨眉山字第******1000170号）作为抵（质）物，并承担抵（质）押担保责任。担保范围包括：该《借款合同》项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、以及债权人为实现债权的费用（含诉讼费、律师费等）所有其他应付费用。质押权人袁桂兰、黄冠杰分别在上述《抵（质）押人承诺书》上签字并捺印予以确认。 2016年7月13日，朱义华与原告签订的《借款合同分合同》约定，借款金额为2000000元，期限12个月，从2016年7月13日至2017年7月13日，借款月利率7.0325‰。 2016年7月13日原告向朱义华支付了借款2000000元。被告朱义华在高《借款支取凭证》上签名并捺印，该凭证载明：借款金额2000000元；到期日期:2017年7月13日；月息：7.0325‰。截止2019年7月20日，被告朱义华未按期足额履行还款义务。另被告朱义华于2017年2月20日支付利息59.60元。 另查明，原告为追偿债权于2019年7月17日支付了律师费5000元。 上述事实有身份证复印件、《营业执照》《户口本》《结婚证》《个人借款合同》《分合同》《还款计划》《最高额抵押合同》《不动产登记证明》《房屋所有权证》《借款支取凭证》《还款记录》《委托代理合同》《四川增值税专用发票》及当事人陈述等证据予以证明。 本院认为，原告与各被告签订的合同是当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，故合法有效，各方均应按照合同约定享有权利及履行自己的义务。 关于复利的问题。根据本案查明的事实，案涉借款合同仅约定对未支付利息计收复利，并未约定复利的具体利率标准。参照《中国人民银行关于印发〈人民币利率管理规定〉的通知》及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。本案借款期限内的复利应贷款逾期后的复利按罚息月利率10.54875‰计算，即自2017年7月14日止，以所差欠的借款期限内利息为基数，按月利率10.54875‰计算复利。 被告朱义华未按约定期限归还借款的行为系违约行为，依法应承担违约责任。根据合同约定如不按期归还借款，原告有权对逾期借款按日在本合同约定借款利率水平上提高50%计收罚息，并对未支付利息计收复利。因此，原告请求朱义华归还借款本金、利息、罚息、复利的请求符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 借款人未按合同约定归还借款，原告为追偿债权支付了律师费5000元，原告请求借款人承担律师费的请求符合合同约定及法律规定，故原告的该请求本院予以支持。 被告袁桂兰、黄冠杰向原告出具的《抵（质）押人承诺书》以及《个人借款最高额抵押合同》，承诺自愿就被告朱义华该笔借款的偿还提供抵押担保责任，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、以及实现债权人债权的费用(含诉讼费、律师费等)和所有其他应付费用。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条第一款“第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。”的规定，原告与被告袁桂兰、黄冠杰的抵押担保合同成立、有效，上述二被告应按《抵（质）押人承诺书》约定内容对朱义华的前述债务承担抵押担保责任。袁桂兰、黄冠杰在承担相应的抵押保证责任后依法享有向朱义华追偿的权利。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、在本判决生效之日起十日内，被告朱义华偿还原告乐山市商业银行股份有限公司柏杨西路支行借款本金2000000元及利息、罚息、复利（期内利息：从2017年2月20日起计算至2017年7月13日止，以所差欠的借款本金为基数，按月利率7.0325‰计算；罚息从2017年7月14日起计算至借款本金付清之日止，以所差欠的借款本金为基数，按月利率10.54875‰计算；复利(期内的）从2017年2月20日起至2017年7月13日止，以每期每月20日尚欠的期内利息为基数，按月利率10.54875‰计算；复利(逾期的）从2017年7月14日起计算至以期内利息付清之日止，所差欠的借款期内利息为基数，按月利率10.54875‰计算；但应扣除被告朱义华支付利息59.60元）。 二、在本判决生效之日起十日内，被告朱义华支付原告乐山市商业银行股份有限公司柏杨西路支行律师费5000元； 三、原告乐山市商业银行股份有限公司柏杨西路支行对被告袁桂兰所有的位于峨眉山市***的(房产证号：峨房权证峨眉山字第******1000133号)和位于绥山镇***的(房产证号：峨房权证峨眉山字第******1000121号)房产和被告黄冠杰所有的位于峨眉山市***（房权证：峨房权证峨眉山字第******1000157号）和位于峨眉山市***（房权证：峨房权证峨眉山字第******1000170号）的房产，以折价或拍卖、变卖的价款在本判决第一、二项债权范围内优先受偿（被告袁桂兰、黄冠杰在代为朱义华清偿上述债务后，有权向朱义华追偿）； 四、驳回原告乐山市商业银行股份有限公司柏杨西路支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案件受理费14061元（已减半收取），由被告朱义华、黄冠杰、袁桂兰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审判员  成征帆 二〇一九年八月十六日 书记员  周天文