山东省济南市历城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0112民初1580号 原告:中国人民财产保险股份有限公司济南市分公司，住所地济南市。统一社会信用代码：9137010096471813XB。 负责人：胡伟，总经理。 委托诉讼代理人:王锋、孙珂（均系特别授权代理），山东舜达律师事务所律师。 被告：陈朝阳，男，1969年3月14日出生，汉族，无业，住济南市。 被告：郭晓梅，女，1969年1月23日出生，汉族，市中区人民医院护士，住济南市。 委托诉讼代理人：王敏（特别授权代理），山东豪才律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张洁（一般代理），山东豪才律师事务所实习律师。 被告：孙明岩，男，1964年3月26日出生，汉族，济南圣德地纸制品有限公司职员，住济南市。 原告中国人民财产保险股份有限公司济南市分公司（以下简称人保财险济南分公司）与被告陈朝阳、郭晓梅、孙明岩追偿权纠纷一案，本院于2019年2月22日立案。根据原告人保财险济南分公司的申请，本院依法裁定冻结陈朝阳、郭晓梅、孙明岩在中国建设银行、中国农业银行、中国工商银行存款（冻结期限为一年），保全金额为9万元。本院依法适用普通程序于2019年7月11日对本案进行了公开开庭审理。原告人保财险济南分公司的委托诉讼代理人孙珂，被告陈朝阳，被告郭晓梅的委托诉讼代理人王敏、张洁，被告孙明岩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保财险济南分公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令陈朝阳偿还人保财险济南分公司代偿款80293.7元（其中代偿本金78669.88元、代偿逾期利息1517.36元、代偿逾期罚息106.46元）；2.依法判令陈朝阳支付人保财险济南分公司逾期保费5848.96元；3.依法判令陈朝阳支付人保财险济南分公司违约金（以86142.66元为基数，按照日千分之一，自2018年10月18日起计算至付清之日止）；4.依法判令郭晓梅、孙明岩对陈朝阳的上述债务承担连带责任；5.依法判令陈朝阳、郭晓梅、孙明岩承担本案的诉讼费、保全费。事实与理由：2017年10月30日，陈朝阳与中国农业银行股份有限公司济南槐荫支行（以下简称农行槐荫支行）签订贷款合同，约定该行向陈朝阳提供贷款99000元，孙明岩为第二还款人。同日，人保财险济南分公司与陈朝阳签订保险合同，约定人保财险济南分公司为陈朝阳的上述贷款提供保证，当投保人（陈朝阳）拖欠任何一期贷款达到一定期限，人保财险济南分公司依据保险合同的约定向被保险人（农行槐荫支行）对剩余全部款项进行理赔，理赔后陈朝阳应向人保财险济南分公司归还全部理赔款项和未付保费，并支付违约金。2017年10月30日，银行依约向陈朝阳发放贷款，陈朝阳、孙明岩未依约还款。2018年10月18日，人保财险济南分公司代偿全部款项。人保财险济南分公司特向法院提起诉讼，请求法院判如所请。 陈朝阳辩称，人保财险济南分公司所陈述的贷款是由陈朝阳用于其担任法定代表人的济南青禾生物技术有限公司经营。贷款属实，陈朝阳不清楚人保财险济南分公司代偿的情况。后由于陈朝阳所属公司没法经营，陈朝阳偿还几个月款项后，公司被拆没有能力，故未再还款。陈朝阳不清楚是否与人保财险济南分公司签订过合同。 郭晓梅辩称，1.郭晓梅与陈朝阳于2018年5月3日离婚，离婚前双方已分居近十年，无经济往来，陈朝阳所借款项并非用于家庭日常生活，不应认定为夫妻共同债务。双方《离婚协议书》约定，对于陈朝阳离婚前的债权债务全部由其自行承担；2.郭晓梅对于陈朝阳借款事宜并不知情，且未在合同上签字，事后不予追认，涉案债务不应认定为夫妻共同债务。综上所述，人保财险济南分公司的诉讼请求无任何事实和法律依据，故请求法院依法驳回人保财险济南分公司对郭晓梅的诉讼请求。 孙明岩辩称，本案与孙明岩无关，孙明岩对本案贷款不知情，孙明岩已申请司法鉴定，证实《承诺书》上的签名、捺印均不是本人所签所捺，不应承担还款责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无争议的证据，本院予以确认并在卷佐证，据此认定事实如下： 1.2017年10月27日，陈朝阳（投保人）为申请贷款，向人保财险济南分公司（保险人）填写《个人信用贷款保证保险投保单》，人保财险济南分公司为陈朝阳出具《个人信用贷款保证保险保险单》一份，载明以下内容：投保人为陈朝阳，被保险人为农行槐荫支行，贷款金额为99000元，保险费为58489.56元，保险金额为109476.54元，赔偿等待期为80天，费率为1.4841%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴纳日期为银行扣款之日，每月保险费为1624.71元，付费约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定清单内容包括：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。本保单保费分36次缴清。该保险单下方有陈朝阳签名捺印，特别约定清单尾部有人保财险济南分公司承保业务专用章盖章。 2.2017年10月30日，陈朝阳（借款人）与农行槐荫支行（贷款人）签订《个人担保借款合同》一份，合同约定主要内容包括：借款金额为99000元；借款用途为日常生活消费，借款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%执行；借款担保方式为保证，担保人同意以上述人保财险个人信用贷款保证保险提供担保，《个人信用贷款保证保险投保单》清单为本合同组成部分。合同尾部有农行槐荫支行盖章，陈朝阳签名捺印。 3.截至2018年9月14日，陈朝阳累计偿还借款本金20330.12元，支付借款利息3997.02，支付罚息54.56元、复利9.48元。因陈朝阳未按约定偿还借款本息，人保财险济南分公司于2018年10月18日代陈朝阳累计向农行槐荫支行偿还借款本金78669.88元，支付借款利息1499.95元、复利17.41元、罚息106.46元，共计80293.7元，农行槐荫支行为人保财险济南分公司出具《代偿债务确认书》予以确认。 人保财险济南分公司已累计收取陈朝阳支付的2017年10月30日至2018年6月30日共计8个月的8期保费，金额为12997.68元（1624.71元/期×8期）。人保财险济南分公司陈述其主张的逾期保费5848.96元系2018年7月1日至10月18日期间的保费（1624.71元/期×3.6期）。 4.陈朝阳与郭晓梅原为夫妻关系，于2018年5月3日离婚，上述借款发生在陈朝阳与郭晓梅婚姻关系存续期间。 本案争议的焦点为郭晓梅、孙明岩应否承担还款责任。 1.关于郭晓梅的责任。人保财险济南分公司主张涉案借款产生于郭晓梅、陈朝阳夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务，郭晓梅应承担还款责任，除《个人担保借款合同》外，没有就此提交其它证据。 郭晓梅主张其与陈朝阳2018年5月3日离婚前，已分居近十年，双方无经济往来，陈朝阳所借款项并非用于家庭日常生活，其对借款不知情，不应认定为夫妻共同债务。郭晓梅提交《离婚证》、《离婚协议书》、陈朝阳与郭晓梅的儿子陈星儒出具的《证人证言》、济南市市中区人民医院出具的《证明》各1份，证实其主张。人保财险济南分公司对《离婚证》、《离婚协议书》、《证明》真实性均无异议，对《证人证言》真实性不予认可，对证据证明的目的不予认可。 2.关于孙明岩的责任。人保财险济南分公司主张孙明岩系涉案债务第二还款人，应承担还款责任。人保财险济南分公司提交第二还款人记载为“孙明岩”的《承诺书》及其工作人员与孙明岩的通话录音各1份，证实其主张。 孙明岩不予认可，主张涉案债务与其无关，《承诺书》中“孙明岩”的签名捺印均非其本人所为，通话录音亦不能证实其为债务提供担保或认可债务，申请对《承诺书》中“孙明岩”的签名捺印进行鉴定。经本院委托，潍坊鑫诚司法鉴定所出具司法鉴定意见书，鉴定意见为《承诺书》中三处“孙明岩”的签名笔迹均不是其本人所写，三处“孙明岩”签名上的指印均不具备鉴定条件，无法确定是否是孙明岩本人捺印形成。经质证，人保财险济南分公司对上述鉴定意见书无异议。孙明岩因该项鉴定支出鉴定费14400元。 本院认为，陈朝阳与农行槐荫支行签订的《个人担保借款合同》及陈朝阳与人保财险济南分公司签订的保险合同均系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定,为有效合同,双方均应按合同约定履行各自义务。陈朝阳未按借款合同约定及时足额偿还借款本息，人保财险济南分公司按保险合同约定代其向农行槐荫支行履行偿还义务后，有权向其追偿。陈朝阳认可人保财险济南分公司代偿款项，亦表示应当偿还，本院对人保财险济南分公司要求陈朝阳偿还代偿款80293.7元的诉讼请求予以支持。人保财险济南分公司要求陈朝阳支付自2018年7月1日起至2018年10月18日的逾期保费5848.96元，符合双方保险合同的约定，本院予以支持。陈朝阳在人保财险济南分公司赔偿当日（2018年10月18日）开始超过30天，未向人保财险济南分公司归还全部赔偿款项，构成违约，人保财险济南分公司要求陈朝阳支付违约金有事实和法律依据。人保财险济南分公司主张的违约金计算基数、起止时间符合双方约定，亦不违反法律规定，本院予以认定，但违约金计算标准过高，本院结合人保财险济南分公司的损失情况及本案案情，依法调整为按年利率24%计算。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。人保财险济南分公司要求郭晓梅承担还款责任，但其提交的证据不能证实涉案借款系陈朝阳、郭晓梅的共同意思表示，以及借款用于家庭共同生活或共同经营，其主张的夫妻共同债务证据不足，本院对其要求郭晓梅承担还款责任的请求不予支持；人保财险济南分公司要求孙明岩承担还款责任，但其提交的《承诺书》中“孙明岩”的签名已经鉴定机构鉴定非孙明岩本人所签，通话录音亦不能证实孙明岩明确同意作为涉案债务的共同还款人或担保人，故人保财险济南分公司要求孙明岩承担责任亦证据不足，本院对其请求不予支持。 综上所述，本院对人保财险济南分公司要求陈朝阳偿还代偿款80293.7元、支付逾期保费5848.96元、支付以86142.66元为基数，自2018年10月18日起至实际给付之日止，按年利率24%计算的违约金的诉讼请求予以支持；驳回人保财险济南分公司的其他诉讼请求。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻共同债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、陈朝阳于本判决生效之日起十日内偿还中国人民财产保险股份有限公司济南市分公司代偿款80293.7元； 二、陈朝阳于本判决生效之日起十日内支付中国人民财产保险股份有限公司济南市分公司逾期保费5848.96元； 三、陈朝阳于本判决生效之日起十日内支付中国人民财产保险股份有限公司济南市分公司以86142.66元为基数，自2018年10月18日起至实际给付之日止，按年利率24%计算的违约金； 四、驳回中国人民财产保险股份有限公司济南市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2488元，由中国人民财产保险股份有限公司济南市分公司负担162元，陈朝阳负担2326元；保全费920元，由陈朝阳负担；鉴定费14400元，由中国人民财产保险股份有限公司济南市分公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审 判 长  周 慧 人民陪审员  邢爱华 人民陪审员  宫丽平 二〇一九年八月二十二日 法官 助理  赵增磊 书 记 员  郭迎超