广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0784民初2274号原告：中国建设银行股份有限公司鹤山支行，住所地：广东省鹤山市沙坪街道新鹤路**，裕民路28、30号，统一社会信用代码：91440784194325830B。负责人：刘碧光，该行行长。委托诉讼代理人：莫月琴，广东义轩律师事务所律师。被告：劳叶英，女，1985年8月10日出生，汉族，住广东省鹤山市，原告中国建设银行股份有限公司鹤山支行（以下简称建行鹤山支行）诉被告劳叶英信用卡纠纷一案，本院于2019年7月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行鹤山支行的委托诉讼代理人莫月琴到庭参加诉讼，被告劳叶英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，故本案是缺席审理,现已审理终结。建行鹤山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即清偿信用卡欠款本金57183.61元给原告；2.判令被告支付计至2019年2月12日的利息16579.45元、费用8169.29元给原告，并自2019年2月13日起至欠款清偿之日止，按照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》的约定继续向原告计付利息、费用；3.判令被告赔偿原告为实现本案债权而支出的律师费损失1300元；4.判令本案案件受理费、保全费等全部诉讼费用由被告承担；5.确认原告对被告名下车牌号为粤Ｊ×××**的小型轿车享有抵押权，并判令以该车辆折价清偿债务或以该车辆拍卖、变卖所得价款由原告优先受偿。事实和理由：2016年8月4日，被告向原告申请信用卡和购车分期付款业务。被告分别填写了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》（以下简称信用卡申请表）和《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》（以下简称分期付款业务申请表），并提交相关申请资料。信用卡申请表后附《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》（以下简称信用卡领用协议），分期付款业务申请表后附《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》（以下简称分期付款条款），约定了被告使用信用卡所享有的权利和负担的义务，并约定了被告使用信用卡后的还款时间、还款方式、利息的计算标准、手续费用、违约责任等具体内容。原告根据被告填报的申请资料和信用状况，向被告核发了卡号为62×××57的信用卡（以下简称案涉信用卡），信用额度为人民币（下同）15000元，账单日为每月12日，到期还款日为次月4日；核准购车分期额度为65000元，期数为36期，每期偿还本金1805.56元，每期支付手续费201.50元。2016年8月18日，原告与被告订立《中国建设银行广东省分行龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》（以下简称购车分期付款及抵押合同），约定：为担保原告信用卡分期款项等能够得到按时足额偿还，被告以信用卡分期购买的汽车作为抵押物；抵押担保范围包括但不限于信用卡分期交易金额、手续费、利息（包括复利和罚息）、滞纳金、违约金、损害赔偿金及实现债权和抵押权而发生的费用。2016年8月19日、23日，被告使用案涉信用卡刷卡消费65000元，用于以购车分期付款的方式购买车牌号为粤Ｊ×××**的小型轿车（以下简称案涉车辆，车架号为LHGGM6629F2051966），并办理了案涉车辆的抵押备案手续。此外，被告还多次使用案涉信用卡进行透支消费。2017年7月开始，被告没有按时归还信用卡欠款。截至2019年2月12日，被告已拖欠原告信用卡欠款本金57183.61元，利息16579.45元，费用8169.29元，合共81932.35元。原告为实现本案债权，委托广东义轩律师事务所的律师为代理人代为提起本案诉讼。根据原告与广东义轩律师事务所订立的《委托代理合同》的约定，原告因本案应当向广东义轩律师事务所支付律师费1300元。基于上述事实，原告认为：一、原告是具有金融业务经营权的企业，被告是具有完全民事行为能力的成年人。由原告印发、被告填写并签名确认的信用卡申请表（后附信用卡领用协议）、分期付款业务申请表（后附分期付款条款），是原告与被告的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，双方建立的信用卡合同关系合法有效，应受法律保护。二、被告未按照信用卡领用协议以及分期付款条款约定的还款期限、还款金额还本付息，已构成违约。根据信用卡领用协议以及分期付款条款的约定，原告有权宣布信用卡欠款立即到期，被告应当立即向原告清偿尚余的欠款本金57183.61元，利息16579.45元，费用8169.29元，合共81932.35元，并自2019年2月13日起至欠款清偿之日止，按照信用卡领用协议以及分期付款条款的约定继续向原告计付利息、费用。三、根据信用卡领用协议以及分期付款条款的约定，原告为实现本案债权所支出的诉讼费、律师费等相关必要费用应当由被告承担。由于被告逾期还款构成违约，原告为维护自身合法权益委托律师代理其提起民事诉讼，所支出的律师费1300元属于实现债权所发生的必要费用，是被告的违约行为造成原告额外增加的损失，被告依约应当赔偿原告相应律师费损失。四、被告以案涉车辆作抵押担保，并办理了抵押备案手续，故原告对案涉车辆享有抵押权。为实现原告本案债权及抵押权，依照《担保法》第五十三条的规定，原告有权请求以案涉车辆折价或以案涉车辆拍卖、变卖所得价款优先受偿。劳叶英未作答辩，在举证期限内也无证据提供。本院经审理认定事实如下：2016年8月4日，被告向原告递交《中国建设银行龙卡信用卡申请表》（附《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》）、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》（附《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》），申请开立信用卡及办理信用卡购车分期付款业务,其中《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定了以下内容:1.劳叶英在到期还款日（含）前不能或不愿偿还全部应还款额的，可以按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费、分期付款、圈存交易款项不再享受免息还款待遇。建行鹤山支行对劳叶英不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日起，根据劳叶英实际欠款天数，按每日累计欠款余额（不含费用）乘以日利率计算，日利率为万分之五，按月计收复利。劳叶英未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，除上述计息方法支付透支利息外，还须按月支付滞纳金。2.劳叶英使用信用卡在规定限额内提取现金（包括溢缴款）时，除建行鹤山支行另有规定外，需按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，建行鹤山支行自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》约定了以下内容:1.若申请人的龙卡信用卡被停卡，或申请人主动申请销户或要求停卡，或申请人不履行债务，或申请人不履行与分期付款相关的协议……申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。2.中国建设银行有权依据国家有关规定及业务需要对本业务条款、费率表及其他费用标准进行变更，或对本业务进行迟延或提前终止，并按照相关法律、法规或监管机构的要求公告一定时期后施行，不再另行通知申请人。申请人有权在建设银行公告期间选择是否继续使用服务，如果申请人不愿意接受建行银行公告内容，应在建设银行公告施行前向建设银行申请终止本分期服务；如果申请人未申请终止相关业务，视为申请人同意相关调整，变更后的内容对申请人产生法律约束力，若申请人不执行变更后的内容，建设银行优先选择终止本项服务。本服务被申请人或建设银行终止后，申请人应向建设银行一次性偿还剩余本金、相应利息、滞纳金等全部应还款项。原告经审核同意后向其发放了卡号为62×××57的信用卡及核准了购车分期额度为65000元的信用卡为被告用于购买广汽本田锋范牌小汽车。购车分期信用卡申请表申请金额67000元，分期期数36期，持卡人手续费费率0.31%，持卡人手续费金额207.7元。2016年8月18日，建行鹤山支行作为债权人（抵押权人）与被告劳叶英作为债务人（抵押人）签订了《中国建设银行广东省分行龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》，合同约定，劳叶英于2016年8月18日，持建行鹤山支行信用卡在鹤山建行采用分期方式购买汽车一辆，分期总金额65800元整，期数36期，手续费率11.16%。抵押物为发动机号为2065129的广汽本田锋范牌小汽车（车牌号：粤Ｊ×××**）。担保范围包括但不限于信用卡分期交易金额、手续费、利息（包括复利和消费费用）、滞纳金、违约金、损害赔偿金及实现债权和抵押权而发生的费用。2016年8月19日，上述涉案车辆在广东省江门市公安局交通警察支队办理了抵押登记，抵押权人为建行鹤山支行。借款合同签订后，劳叶英使用涉案信用卡进行透支消费及用购车分期付款方式支付65000元购买粤Ｊ×××**号小汽车。借款初期，劳叶英尚能按合同约定每月向原告还本付息，但其后出现逾期还款。截至2019年2月12日，劳叶英已拖欠多期到期贷款本息未还，共欠建行鹤山支行借款本金57183.61元、利息16579.45元、费用8169.29元(包括违约金3131.79元和专项分期手续费5037.5元)。就上述欠款，建行鹤山支行经追收未果，遂诉至本院。另查明：建行鹤山支行因本案与广东义轩律师事务所签订了《委托代理协议》，委托了该所律师代理本案诉讼，为此支出律师费1300元。再查明：中国人民银行于2016年4月12日发出银发〔2016〕111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知的第三点规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”第六点规定：“（一）发卡机构应通过本机构网站等渠道，充分披露信用卡申请条件、产品功能、收费项目与标准、安全用卡知识和信用卡标准协议与章程等内容，并及时进行更新。（二）发卡机构应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡利率标准和计结息方式、免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准，以及向持卡人收取违约金的详细情形和收取标准等与持卡人有重大利害关系的事项，确保持卡人充分知悉并确认接受。其中，对于信用卡利率标准，应注明日利率和年利率。（三）发卡机构调整信用卡利率标准的，应至少提前45个自然日按照约定方式通知持卡人。持卡人有权在新利率标准生效之日前选择销户，并按照已签订的协议偿还相关款项”等等。2016年11月16日，中国建设银行股份有限公司通过其官方网站向该行信用卡客户发布了《关于更新的公告》，载明：根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）等有关规定，为进一步推进信用卡利率市场化，提高信用卡服务水平、保障客户合法权益，我行对《中国建设银行龙卡信用卡章程》（以下简称《章程》）进行了修订，明确信用卡透支利率标准及预借现金、溢缴款定义，取消超限费，以“违约金”取代“滞纳金”。同时，根据监管部门落实消费者权益保护的要求修订了相关条款，并对涉及客户权益的重要条款加粗标示。更新后的《章程》已报中国银行业监督管理委员会备案，将于2017年1月1日正式施行。本院认为，本案为信用卡纠纷。劳叶英向建行鹤山支行递交的《中国建设银行龙卡信用卡申请表》（附《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》）、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》（附《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》）及建行鹤山支行与劳叶英签订的《中国建设银行广东省分行龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》，是双方当事人真实的意思表示，并无违反法律法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，合同双方应当按照约定和法律规定履行各自的义务。借款合同签订后，建行鹤山支行已依约履行了出借款项的义务，但劳叶英并没有依合同约定每月按时足额偿还借款本息，拖欠多期到期贷款本息未还，其行为已违反了《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》、《中国建设银行广东省分行龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》的约定，构成违约。建行鹤山支行有权依照《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》的约定，宣布贷款立即到期、要求劳叶英立即清偿尚欠的借款本息及相关费用。建行鹤山支行主张从2017年1月1日起“滞纳金”名称调整为“还款违约金”，计费标准不变，并提供了《关于更新的公告》予以证明，建行鹤山支行的该主张，符合合同约定，且无超过违约方订立合同时预见到的因违反合同可能造成的损失，本院予以支持。截至2019年2月12日，劳叶英共欠建行鹤山支行借款本金57183.61元、利息16579.45元、费用8169.29元(包括违约金3131.79元和专项分期手续费5037.5元)，为此，劳叶英应向建行鹤山支行清偿借款本金57183.61元及利息、相关费用（暂计至2019年2月12日的利息为16579.45元、费用为8169.29元；从2019年2月13日起至欠款实际清偿日止的利息和费用按照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》的约定计算）。另外，建行鹤山支行支付的律师费1300元是为实现涉案债权而发生的必要和合理的费用，该费用由被告劳叶英负担，符合合同约定和不违反法律规定，为此，建行鹤山支行要求劳叶英负担该律师代理费1300元，理据充分，应予支持。关于建行鹤山支行主张对涉案车辆的优先受偿权问题。由于劳叶英以其所有的发动机号为2065129广汽本田锋范牌小汽车（车牌号：粤Ｊ×××**）作为涉案借款的抵押担保财产，且办理了抵押权登记，建行鹤山支行作为抵押权人，对该车辆在涉案欠款本息、律师费及相关费用的范围内主张优先受偿权，理据充分，本院予以支持。综上所述，本案纠纷是劳叶英向建行鹤山支行借款后没有依约还款所致，劳叶英应承担相应的法律责任。劳叶英经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本案可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告劳叶英于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司鹤山支行偿还借款本金57183.61元并支付相应的利息和费用（暂计至2019年2月12日的利息为16579.45元、费用为8169.29元(包括违约金3131.79元和专项分期手续费5037.5元)；从2019年2月13日起至欠款实际清偿之日止的利息和消费费用，按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》约定的计算方法另行计付）；二、被告劳叶英于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司鹤山支行支付律师代理费1300元；三、原告中国建设银行股份有限公司鹤山支行对被告劳叶英所有的粤Ｊ×××**号小汽车拍卖、变卖等所得价款在本判决第一、二项确定的债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费940.4元（已由原告预交）、保全费852.32元，合共诉讼费1792.72元，由被告劳叶英负担。原告中国建设银行股份有限公司鹤山支行多预交的案件诉讼费1792.72元，由本院予以退回；被告应向本院补缴案件诉讼费1792.72元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判员  程军二〇一九年八月二十八日法官助理林瑞环书记员谭艳明