广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0305民初12082号原告：中国农业银行股份有限公司深圳南山支行，经营场所深圳市南山区南海大道山东大厦首层，统一社会信用代码91440300G34777367T。法定代表人：文介平。委托诉讼代理人：王博，广东慕诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁舒聪，广东慕诚律师事务所律师。被告：朱金钗，女，汉族，1979年5月18日出生，身份证住址福建省晋江市，原告中国农业银行股份有限公司深圳南山支行诉被告朱金钗金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月24日立案受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人梁舒聪到庭参加了诉讼。被告朱金钗经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告立即偿还原告信用卡欠款本息等合计301510.43元，其中本金293549.82元，利息4216.62元，逾期还款违约金3743.99元（利息、逾期还款违约金暂计至2019年2月28日，之后利息、逾期还款违约金按协议约定及人民银行之规定计至清偿之日止）；2、被告承担本案一切诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费、公告费等）。事实与理由如下：2017年3月23日，被告填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》向原告申请办理信用卡；同时，被告还填写了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》向原告申请宝马牌轿车分期额度用于购买宝马牌轿车，专项分期额度为人民币460000元，分期期数为36期，分期手续费费率为9.8%，约定分期手续费一次性支付。双方就此签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称借款合同）。后因购车合同开票价变更，被告申请调整专项分期额度为460000元，并填写了实际放款金额与申请放款金额不一致的《情况说明》。原告根据被告所提交的申请表及相关资料，经审核给被告发放了信用卡（卡号：62×××97，户名：朱金钗）。原告依约发卡放款后，被告却未按期足额还款。根据《借款合同》10.3（1）条约定，原告有权提前收回未到期分期资金。截至2019年2月28日，被告尚欠原告本息等合计301510.43元。后经原告多次催收，被告仍未还款。为维护原告的合法利益，原告特提起诉讼，请求判如所请。被告未到庭举证、质证，亦未提交书面答辩意见和证据材料。经审理查明，原告提交中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡），显示2017年3月23日，被告（乙方）向原告（甲方）申请办理信用卡。同时，领用合约记载：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上、下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利，特定产品计收单利。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币）支付逾期还款违约金；及其他条款。原告提交金穗信用卡专项商户分期业务申请表，显示被告朱金钗于2017年3月23日向原告申请分期购买宝马730Li领先版，分期商户名称为深圳市天仁同力汽车销售服务有限公司，分期期数为36期，申请分期金额为470000元，分期手续费费率（含税）为9.8%，分期手续费金额为46060元，分期手续费支付方式为一次性支付。该申请表加盖了深圳市天仁同力汽车销售服务有限公司业务专用章。原告提交持卡人（借款人）朱金钗与银行（贷款人）中国农业银行股份有限公司深圳南山支行于2017年6月19日签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》及《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同——汽车分期业务》。其中，《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》记载：持卡人在当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则银行有权对当期应还分期本金收取利息、复利等其他费用，分期手续费不收取利息；持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项时，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度；分期资金用途为用于在分期商户（全称）“深圳市天仁同力汽车销售服务有限公司”处购买宝马730Li领先版，价格663000元；分期本金金额为470000元；分期手续费费率为9.8%；分期手续费=分期本金金额×分期手续费费率；分期手续费含税价格为46060元，其中税率6%；分期手续费偿还方式为一次性偿还；分期期数为36期。原告提交《情况说明》，记载：客户朱金钗于2017年3月23日向我行申请汽车分期额度470000元用于购买宝马730Li领先版，并于2017年6月16日交付购车发票，金额人民币663000元，根据发票实际金额，故向我行申请的汽车分期额度调整为人民币460000元，分期手续费率9.8%，手续费金额人民币45080元。经调查及客户提供的收据，本岗认定情况属实，特此说明。该情况说明有被告及银行二级支行行长签字，并加盖深圳市天仁同力汽车销售服务有限公司业务专用章。原告提交专项分期账户详细信息及交易明细，专项分期账户详细信息记载：信用额度开始日期20170620，信用额度终止日期20171220，已使用额度460000元，透支本金余额293549.82元，借方余额总计301510.43元，分期本金460000元，每期还款本金12778元，首期应还手续费45080元，期数为36，已出账单期数为20，剩余期数为15，已过期欠款汇总97070.43元，已到期已过期欠款汇总109848.43元，已过期分期利息4216.62元，已过期分期本金89109.82元，已到期分期本金12778元，已过期分期逾期还款违约金3743.99元。交易明细记载被告朱金钗按时还款至2018年5月7日扣款日之前，此后有多期违约；截至2019年2月10日，还款余额为301510.43元。以上事实，有中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）、金穗信用卡专项商户分期业务申请表、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同——汽车分期业务》、《情况说明》、专项分期账户详细信息及交易明细等证据以及庭审笔录为证，足以认定。本院认为，被告填写中国农业银行金穗贷记卡申请表以及金穗信用卡专项商户分期业务申请表，原、被告于2017年6月19日签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》及《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同——汽车分期业务》，双方成立金融借款合同关系，该合同关系的成立系双方的真实意思表示，且没有违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方均应依约履行。被告向原告申请分期额度用于购买宝马牌轿车，分期额度为460000元，分期期数为36期，分期手续费费率为9.8%，原告依约向被告发卡放款后，被告却未按期足额还款，根据专项分期账户详细信息及交易明细，被告朱金钗尚欠其本金293549.82元。故原告主张依据《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定，提前收回未到期的分期资金符合双方约定和法律规定，本院依法予以确认。关于被告的还款情况，在被告未能到庭提交任何证据证明其还款的情况下，本院依法采信原告主张的被告的还款事实。故被告应向原告偿还信用卡欠款本金293549.82元。关于利息及逾期还款违约金，原告主张截至2019年2月28日，被告欠其利息4216.62元及逾期还款违约金3743.99元，有专项分期账户详细信息及交易明细为证，本院予以确认。原告主张自2019年3月1日起的利息及逾期还款违约金按合同约定及中国人民银行规定计算至清偿之日止，根据相关法律规定，原告可主张2019年3月1日起的利息及逾期还款违约金按合同约定及中国人民银行的规定计算至清偿之日止，但总计不得超过年利率24%。被告未到庭参加诉讼，应视为对自身诉权的处分。本案已缺席审理，现可缺席判决。综上，依据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱金钗应于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司深圳南山支行偿还借款本金293549.82元；二、被告朱金钗应于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司深圳南山支行支付截至2019年2月28日的利息4216.62元及逾期还款违约金3743.99元；三、被告朱金钗应于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司深圳南山支行支付自2019年3月1日起的利息及逾期还款违约金（该利息及逾期还款违约金按本案合同约定及中国人民银行规定计算至清偿之日止，二者总计不得超过年利率24%）；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司深圳南山支行的其他诉讼请求。如被告未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案的案件受理费2911.33元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  董超伟二〇一九年八月一日书记员  吴亚非附相关法条：《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。