湖南省长沙市雨花区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0111民初660号原告：中国工商银行股份有限公司长沙全通支行，住所地长沙市雨花区人民东路。主要负责人：邓伶亚，行长。委托诉讼代理人：黄勇，湖南森力律师事务所律师。委托诉讼代理人：程丽，湖南森力律师事务所律师。被告：桂芳，女，1975年5月17日出生，汉族，户籍所在地湖南省郴州市苏仙区。被告：杨杰，男，1971年7月22日出生，汉族，户籍所在地湖南省郴州市苏仙区。原告中国工商银行股份有限公司长沙全通支行（以下简称原告）与被告桂芳、杨杰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人程丽到庭参加诉讼，桂芳、杨杰经本院公告送达传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司长沙全通支行向本院提出诉讼请求：1．立即解除原告与桂芳签订的编号为（按）字（湖南省分）行全通支行（2011）年（042）号《个人借款／担保合同》；2．桂芳偿还原告借款本金190997元，利息35715.89元，合计226712.89元（利息、罚息、付息暂计算至2018年10月1日，此后按合同约定的计算方式计算至被告实际清偿之日止）；3．桂芳支付原告为实现上述债权所支付的律师代理费11335元；4．杨杰对桂芳的上述债务承担共同清偿责任；5．原告对桂芳提供抵押的位于长沙市开福区房屋享有抵押权，并对抵押物折价或拍卖、变卖所得价款在本息及原告为实现债权费用（包括但不限于诉讼费、实现抵押的费用、律师费等）的范围内享有优先受偿权；6．两被告承担本案全部诉讼费用及其他费用。事实与理由：2011年12月12日，原告作为贷款人与桂芳签订了《个人借款／担保合同》，约定：1．原告向桂芳发放个人房屋装修抵押贷款29万元；2．贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借据为准；3．贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%；未按期偿还贷款时，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，加收50%；4．借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提取清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用；5．订立合同以及贷款人为实现债权所需要的各项费用由借款人承担；6．桂芳以其名下一套房屋提供担保，并依法办理抵押登记。合同生效后，原告在2011年12月16日放款29万元给桂芳，但桂芳未能按约定的日期足额归还贷款本息，连续拖欠贷款，构成严重违约。杨杰与桂芳系夫妻关系，上述房屋装修贷款发生于夫妻关系存续期间，其贷款用于家庭房屋装修，属于家庭共同开支。杨杰应承担共同清偿责任。被告桂芳未答辩。经审理查明，2011年12月12日，桂芳作为借款人和抵押人与原告签订了《个人借款／担保合同》，约定：桂芳向原告贷款29万元用于房屋装修，借款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行同期同档人民币贷款基准利率基础上浮20%确定，贷款期间如遇基准利率调整，则在调整后的次年1月1日执行调整后的利率标准；桂芳采取按月等额本息的方式还款；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在借款执行利率基础上上浮百分之五十按日计收；借款人构成违约的情形包括借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息；当借款人违约时，原告有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，有权解除本合同；贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；桂芳以位于长沙市开福区房屋为贷款提供抵押担保，抵押担保范围包括该合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和原告所有其他应付费用。上述抵押事宜办理了抵押登记，原告于2011年12月13日取得了房屋他项权证。2011年12月16日，原告按照合同约定方式向桂芳发放贷款29万元。2018年12月21日，原告和湖南森力律师事务所签订了《诉讼委托律师代理合同》，委托由湖南森力律师事务所代理本案相关事宜，其中约定：本案委托标的额为226712.89元；代理方式为风险代理，代理费的数额和支付方式与案件审理结果挂钩；案件胜诉后，代理费按执行回款额的5%支付。因被告出现多笔逾期还款付息情形，原告于2019年1月10日诉至本院，请求判如所请。在本案的审理过程中，原告向本院提交了还款明细表，其中载明：截至2019年7月21日，桂芳尚欠贷款本金190997元，应付未付利息48950.89元。原告另提交了一份桂芳和杨杰的结婚证复印件，拟证明案涉贷款系两被告的共同债务。以上事实，有《个人借款/担保合同》、贷款凭证、房屋产权证、房屋他项权证、还款明细表、诉讼委托律师代理合同等证据及庭审笔录在卷佐证，足以认定。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同；借款人应当按照约定的期限返还借款并支付利息，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，原告贷款给桂芳，桂芳应按期偿还借款及支付利息。桂芳多次未按期足额偿还借款本息，其行为构成预期违约，且双方合同明确约定原告在桂芳多次逾期情形下可提前收回未到期贷款，故原告主张解除合同并提前收回未到期借款并无不当，本院予以支持。原告要求桂芳偿还原告未还的贷款本金190997元及截至2019年7月21日的未付利息48950.89元并无不当，本院予以支持。关于原告主张的罚息，虽然《个人借款／担保合同》中有明确约定，鉴于原告未提交证据证实其在起诉前向被告明确告知提前收回贷款且自行核算了截至2019年7月21日止的应付未付利息，故被告应以上述未还的贷款本金190997元为基数，按照中国人民银行公布的贷款基准利率的180%［100%×（1＋20%）×150%］支付自2019年7月22日起至实际清偿之日止的罚息。原告主张的其他部分，本院不予支持。此外，律师费虽暂未实际发生，但鉴于本案的实际情况和律师费在本案一并处理有利于减少当事人诉累、提高司法效率，原告主张的律师费符合《湖南省律师服务收费行业指导标准》第七条的规定，并有委托代理合同证明，故原告主张11335元的律师费并无不当，本院予以支持。另外，桂芳自愿以其名下的位于长沙市开福区房屋为上述借款提供抵押，并办理了抵押登记，原告有权在桂芳未履行债务的情况下对抵押房屋折价或拍卖、变卖所得的价款在上述债务范围内优先受偿。原告的相应诉讼请求，本院予以支持。最后，原告虽提交了一份两被告的结婚证复印件，但该证据不足以证实两被告的夫妻关系，且杨杰未参与签订上述《个人借款／担保合同》，贷款凭证上亦无杨杰的签名确认，即《个人借款／担保合同》载明的贷款用途并未得到杨杰的确认，而贷款金额亦显然超出了家庭日常生活所需，故即便案涉贷款发生于两被告夫妻关系存续期间，也不足以认定该贷款为两被告的夫妻共同债务。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下：一、确认解除原告中国工商银行股份有限公司长沙全通支行与被告桂芳在2011年12月12日签订的《个人借款/担保合同》；二、被告桂芳于本判决生效之日起七日内偿还原告中国工商银行股份有限公司长沙全通支行借款本金190997元以及截至2019年7月21日止的未付利息48950.89元，并以剩余未还的贷款本金190997元为基数，按照中国人民银行公布的贷款基准利率的180%向原告中国工商银行股份有限公司长沙全通支行支付自2019年7月22日起至实际清偿之日止的罚息；三、被告桂芳于本判决生效之日起七日内支付原告中国工商银行股份有限公司长沙全通支行律师费11335元；四、原告中国工商银行股份有限公司长沙全通支行就被告桂芳名下位于湖南省长沙市开福区房屋折价或拍卖、变卖所得价款在上述第二项和第三项的债权范围内享有优先受偿权；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司长沙全通支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4871元，保全申请费1770元，公告费560元，合计7201元，由被告桂芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  欧阳毅人民陪审员  石美玉人民陪审员  陈 晟二〇一九年八月五日书 记 员  廖薇薇附：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。