重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初9963号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路**,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：叶峥嵘，重庆睿通律师事务所律师。被告：黄建云，男，1971年4月19日出生，汉族，住重庆市忠县。被告：吴胜杰，女，1973年4月29日出生，汉族，住重庆市忠县。被告：邓生奎，男，1964年12月1日出生，汉族，住重庆市忠县。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告黄建云、被告吴胜杰、被告邓生奎信用卡纠纷一案，本院于2019年4月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人叶峥嵘、被告邓生奎到庭参加诉讼，被告黄建云、被告吴胜杰经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1.黄建云、吴胜杰共同偿还重庆银行截至2018年6月18日的欠款本金92830.79元（透支消费业务本金19768.00元，分期业务本金73062.79元），透支利息15725.21元（透支消费业务利息4027.17元，分期业务利息11698.04元）、复利1288.53元（透支消费业务复利405.64元，分期业务复利882.89元），违约金49102.82元（透支消费业务违约金9666.52元，分期业务违约金39436.30元）、分期手续费13748.41元，并支付从2018年6月19日起至付清日止以本金92830.79元为基数按照日息万分之五计算的利息；2.邓生奎对前述分期债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用全部由黄建云、吴胜杰、邓生奎承担。事实和理由：2016年3月30日，黄建云向重庆银行申请办理信用卡，经重庆银行审查批准，为其办理了信用卡。黄建云通过该信用卡办理现金分期业务，吴胜杰为黄建云的现金分期债务承担共同还款责任，邓生奎为黄建云的现金分期债务提供保证担保。嗣后，黄建云通过该卡透支消费，截至2018年6月18日，黄建云尚欠172695.76元未给付重庆银行。被告黄建云未答辩。被告吴胜杰未答辩。被告邓生奎辩称，保证函是本人签字，保证责任成立，现经济困难，没能力偿还欠款，希望能够给予一定的宽限期；愿意偿还本金，但利息、复利、分期手续费的计收标准过高，希望能够给予减免，违约金不应当收取；黄建云于2017年5月开始逾期，重庆银行未马上主张债权，导致现在利息费用总额过高，加重了邓生奎的负担。经审理查明，2016年3月30日,黄建云向重庆银行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了黄建云的非现金交易（不含转账交易）在免息还款期内偿还全部款项的，无需支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过57天，否则应支付透支款项自从记账日至还款到账日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；黄建云以信用卡办理预借现金，应支付手续费，并不享受免息还款期待遇，应支付透支款项从记账日至还款到帐日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；黄建云可选择以最低还款额方式还款，即于当期到期日前（含）将不低于最低还款额的款项偿还重庆银行，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇；每期最低还款额为下述金额的综合：当期信用额度内一般交易金额的10%、超过信用额度的全部消费金额、分期付款每期应缴金额的100%、前期所有最低还款额未还部分、全部费用和利息；黄建云如未于每月到期还款日前（含）还清当期最低还款额或延误还款，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%收取，最低收费20元等内容。黄建云在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，黄建云向重庆银行提交信用卡现金分期功能申请表和重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书。信用卡现金分期功能申请表载明：黄建云现金分期款项提取申请获批后，重庆银行将款项划至黄建云指定的重庆银行本人借记卡同名结算账户；现金分期自重庆银行放款当日所属账单周期起算，现金分期款项每期应还本金金额在账单日入账；黄建云在到期还款日前未按账单列示全额还款，当期现金分期款项应还本金将依照重庆银行信用卡领用合约计收利息，如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；若黄建云不履行债务，无须经重庆银行特别告知，黄建云的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，黄建云应当一次性偿还全部剩余本金、分期手续费及产生的利息、滞纳金等内容。重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书载明：黄建云自愿申请重庆银行信用卡现金分期业务，现同意重庆银行在分期业务申请成功后代为激活信用卡并根据分期期数及分期手续费约定，在信用卡账户中按分期约定金额划至黄建云在重庆银行开立的借记卡账户；黄建云申请现金分期金额为150000元，分期期数为48期，分期手续费率为18%，手续费一次性收取；黄建云同意按照重庆银行账单所显示金额，如期归还应付款项，若逾期两期以上未归还应还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项，届时，分期付款债务将视为全部到期，黄建云承诺一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。2016年3月30日，吴胜杰向重庆银行出具《共同还款承诺书》，载明吴胜杰与黄建云系夫妻关系，吴胜杰已知晓黄建云向重庆银行申请信用卡现金分期业务事宜，若黄建云成功申请该业务，吴胜杰将于黄建云共同履行还款义务。2016年4月11日，邓生奎向重庆银行出具《信用卡客户他人保证函》，载明邓生奎愿意以个人财产为黄建云向重庆银行申请办理的现金分期贷款提供连带保证责任，保证额度为150000元，保证范围包括：上述分期业务项下信用卡账户内发生的逾期欠款、因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、滞纳金、实现重庆银行债权的费用）以及其他损失。嗣后，重庆银行向黄建云发放了信用卡。黄建云于2016年3月30日申请的额度为150000元的现金分期业务，重庆银行批准了100000元的额度，并于2016年5月5日将该笔款项转账至黄建云指定的银行账户。同时黄建云使用该张信用卡在窗帘批发、餐馆、科技点、瑜伽馆、足浴店、酒店等地透支消费，黄建云使用该张信用卡最后一笔透支消费的时间为2017年4月11日。嗣后，黄建云未按约还款，截至2018年6月18日，黄建云尚欠重庆银行现金分期贷款本金73062.79元、利息11698.04元、复利882.89元、违约金39436.30元、分期手续费13748.41元；信用卡日常消费欠款本金19768.00元、利息4027.17元、复利405.64元、违约金9666.52元。另查明，黄建云与吴胜杰于1994年12月18日登记结婚，于2017年4月14日登记离婚。再查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有信用卡申请表、信用卡领用合约、交易明细、重庆银行信用卡现金分期功能申请表、重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书、服务通知确认函、信用卡业务客户告知函、共同还款承诺书、婚姻档案材料、信用卡客户他人保证函、欠款构成说明等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，黄建云与重庆银行签订的信用卡领用合约、黄建云向重庆银行提交的信用卡现金分期申请表、重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向黄建云发放了信用卡，并通过该信用卡向黄建云发放了现金分期的贷款。黄建云理应及时还清欠款，其未履行按时还款义务，已构成违约，应承担违约责任。黄建云应当偿还重庆银行透支本息及费用，但重庆银行收取的利息、复利、分期手续费的总和不宜超过年利率24%。关于违约金，经本院查实，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆银行诉请的违约金，因其未能提供证据证明已与黄建云通过协议约定收取违约金，故其违约金的主张，本院不予支持。关于吴胜杰的责任问题。首先，吴胜杰向重庆银行出具共同还款承诺书，承诺与黄建云就现金分期贷款承担共同履行还款义务，是其真实意思表示，且未违反法律规定，本院予以确认。其次，本案所涉信用卡透支消费欠款发生在吴胜杰与黄建云的夫妻关系存续期间，且消费场所均为家庭日常消费场所，另吴胜杰是知晓黄建云向重庆银行申办信用卡的相关事宜，故吴胜杰应对本案信用卡消费欠款承担共同还款责任。综上，吴胜杰应对黄建云本案所涉的全部债务承担共同还款责任。关于邓生奎的责任问题。邓生奎向重庆银行出具的《信用卡客户他人保证函》载明，邓生奎为黄建云的现金分期贷款提供连带保证责任，保证额度为150000元，故重庆银行要求邓生奎就现金分期欠款承担连带保证责任于法有据，但邓生奎的保证责任应以保证额度为限。被告黄建云、被告吴胜杰经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告黄建云、被告吴胜杰在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司现金分期欠款本金73062.79元，截至2018年6月18日的利息、复利、分期手续费（按领用合约据实计算，但总计不得超过年利率24%），并支付自2018年6月19日起至欠款付清时止，以欠款本金73062.79元为基数按日利率万分之五计算的利息；被告黄建云、被告吴胜杰在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司日常欠款本金19768.00元，截至2018年6月18日的利息、复利（按领用合约据实计算，但总计不得超过年利率24%），并支付自2018年6月19日起至欠款付清时止，以欠款本金19768.00元为基数按日利率万分之五计算的利息；被告邓生奎对前述第一项判决确定的债务在150000元的保证额度范围内承担连带清偿责任；驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费3754元，由被告黄建云、被告吴胜杰、被告邓生奎负担2771元，由原告重庆银行股份有限公司负担983元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  宋 涛人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  张爱萍二〇一九年八月二十三日法官 助理  尹桂芳书 记 员  刘 娅