苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0509民初5255号原告:中银消费金融有限公司，住所地上海自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：邱海娟，江苏东恒（苏州）律师事务所律师。被告：徐金华，女，1966年12月9日生，汉族，住江苏省苏州市吴江区。被告：翁长生，男，1966年1月1日生，汉族，住江苏省苏州市吴江区。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银金融公司）与被告徐金华、翁长生借款合同纠纷一案，本院于2019年4月17日立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中银金融公司的委托诉讼代理人邱海娟到庭参加诉讼。两被告经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银金融公司向本院提出诉讼请求：1、被告徐金华归还原告借款本金184160.14元；2.被告徐金华支付利息及滞纳费(自2018年7月1日起以190996.85元为基数按照年利率16.5%计算至2018年7月10日，自2018年7月11日起以188886.56元为基数按照年利率16.5%计算2018年7月13日，自2018年7月14日起以188670.15元为基数按照年利率16.5%计算至2018年7月31日，自2018年8月1日起以188670.15元为基数按照年龄24%计算至2018年11月20日，自2018年11月21日起以188660.15元为基数按照年利率24%计算至2018年11月21日，自2018年11月22日起以187660.15元为基数按照年利率24%计算至2018年12月20日，自2018年12月21日起以187660.14元为基数按照年利率24%计算至2018年12月24日，自2018年12月25日起以185660.14元为基数按照年利率24%计算至2018年12月30日，自2018年12月31日起以184160.14元为基数按照年利率24%计算至付清日止)，暂计算至2019年1月7日为22672.42元(已扣除已付利息85.59元及滞纳费0.14元)；3.被告徐金华承担律师费4136元；4.被告翁长生对上述债务承担共同还款责任；5.原告有权对两被告所有的坐落于苏州市吴江区房屋经协议折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；6.本案全部诉讼费用由上述两被告承担。后因被告归还部分本金，原告变更第一项诉讼请求为要求被告徐金华归还原告借款本金183034.12元，变更第二项诉讼请求为要求被告徐金华支付的利息及滞纳金为：2018年12月30日之前的计算方式没有变更，自2018年12月31日起以184160.14元为基数按照年利率24%计算至2019年1月7日，自2019年1月8日起以184034.14元为基数按照年利率24%计算至2019年2月17日，自2019年2月18日起以183534.14元为基数按照年利率24%计算至2019年2月25日，自2019年2月26日起183034.14元为基数按照年利率24%计算至2019年3月20日，自2019年3月21日起以183034.12元为基数，按照年利率24%计算至付清日止，截至2019年8月21日的利息及滞纳金为50365.29元。事实和理由：2018年1月3日，原告与两被告签订《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》一份，约定原告向被告徐金华提供20万元贷款，年利率16.5%，还款方式为月结还款和提前预约还款，月结还款按照等额本息方式以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，双方约定贷款用途为装修。两被告以位于苏州市吴江区的房屋提供担保。同时，被告翁长生自愿作为共同还款人，承担共同还款责任。自2018年8月1日起，被告徐金华开始不按照合同约定足额归还贷款。被告的行为已构成严重违约，故引起本案诉争。被告徐金华、翁长生均未作答辩。经审理查明：中银金融公司系有限责任公司，持有中国银行业监督管理委员会上海管理局发放的金融许可证，被许可经营中国银行业监督管理委员会依照有关法律、行政法规和其他规定批准的业务，营业执照列明的经营范围为：1、发放个人消费贷款；……。2017年12月29日，徐金华、翁长生向中银金融公司提出《[新易贷-乐享贷]贷款正式申请表》一份，申请贷款20万元用于装修，还款方式为月结等额本息，该申请表下方列明逾期处理方式为贷款逾期未还的，在指定还款借记卡中存入相应的欠款金额进行偿还，对逾期贷款将按照中银消费金融“新易贷”业务规则收取滞纳费。2018年1月3日，中银金融公司作为贷款人、抵押权人（甲方），徐金华作为借款人（乙方），徐金华、翁长生作为抵押人，抵押房产共有人（丙方），签订编号为2017年消借第1229019434号的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》一份，约定甲方向乙方提供20万元借款用于装修，借款期限60个月，预计从2018年1月3日至2023年1月3日止，如实际放款日与合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准。甲方将借款直接发放至乙方确认的银行账户，户名为徐金华，账号为62×××14。贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整，贷款执行利率固定年化利率为16.5%。还款方式为月结还款，即以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用消费金额贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，月结还款方式为等额本息方式，是指在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。若乙方未按期归还贷款本息，则甲方有权降低或停用乙方消费金融额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或者要求乙方提前结清贷款，并有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款的，乙方需要向甲方支付提前还款金额的3%作为违约金，可要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。丙方承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合约项下的消费金融贷款，若乙方逾期偿还本合约项下的消费金融贷款，丙方承诺就本合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、滞纳金、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）承担共同还款责任。乙方、丙方愿意以其名下的位于苏州市吴江区的房产提供抵押担保，担保范围包括本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。该合同后附中银消费金融“新易贷-乐享贷”业务规则，其中80000—90000元每日滞纳费为45元，90000-100000元每日滞纳费为50元，更高贷款余额依上述5元一个梯度类推，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。徐金华签名的《“新易贷-乐享贷”告客户书》载明，等额本息还款方式为在贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，还款期限为36个月、60个月，利息的计算方式为每月应还利息＝贷款余额*日利率*每月实际天数，贷款执行固定年化利率为16.5%，贷款逾期的，对逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费。2018年1月16日，双方至苏州市吴江区的房产办理不动产登记，登记编号为苏（2018）吴江区不动产证明第9×××5号，担保债权数额为20万元，为顺位抵押。2018年1月17日，中银金融公司向徐金华放款20万元。贷款发放后，徐金华付清了截至2018年7月1日前的本息，截至2018年7月1日，徐金华尚结欠本金190996.85元，后徐金华于2018年7月11日归还本金2110.29元，于2018年7月14日归还本金216.4元，于2018年8月1日归还利息85.59元，于2018年9月21日归还滞纳费0.14元，于2018年11月21日归还本金10元，于2018年11月22日归还本金1000元，于2018年12月21日归还本金0.01元，于2018年12月25日归还本金2000元，于2018年12月31日归还本金1500元，于2019年1月8日归还本金126元，于2019年2月18日归还本金500元，于2019年2月26日归还本金500元，于2019年3月21日归还本金0.02元。审理中，原告明确2018年7月31日之前的利息以结欠本金为基数按年利率16.5%计算利息，2018年8月1日之后的利息、滞纳费自愿调整为年利率24%计算，截至2019年8月21日，徐金华尚结欠本金183034.12元，扣除已支付的85.59元利息及0.14元滞纳费后尚欠共计50279.56元。另查明，2018年6月1日，中银金融公司作为甲方与乙方江苏东恒（苏州）律师事务所签订《外包诉讼合作协议》，约定甲方委托乙方为甲方提供消费金融贷款逾期欠款诉讼催收服务事宜。2019年3月11日，江苏东恒（苏州）律师事务所向中银金融公司开具金额为4136元的律师费发票，备注徐金华。以上事实，有中银金融公司提供的工商登记信息、《[新易贷-乐享贷]贷款正式申请表》、《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》、《“新易贷-乐享贷”告客户书》、不动产登记证明、还款明细、欠款截图、《外包诉讼合作协议》、江苏增值税普通发票，以及中银金融公司的委托诉讼代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，原告中银金融公司虽系企业法人，但持有中国银行业监督管理委员会上海管理局发放的金融许可证，其与借款人徐金华之间发生的经营范围内的个人消费贷款业务为金融业务。原告中银金融公司与借款人徐金华签订合约，双方之间成立有效的借款合同关系。原告中银金融公司按约向被告徐金华发放了贷款，被告徐金华未能按约偿还贷款本息，其行为已构成违约，原告依照合同约定宣布贷款本息全部提前到期并要求被告徐金华归还贷款本息的诉讼请求，本院予以支持。关于原告根据合同约定的标准所主张的利息及滞纳费，因计算标准过高，扩大了债务人的损失，原告自行将利息及滞纳费的计算标准调整为以年利率24％计算，不违反合同约定及法律规定，本院予以确认。关于原告中银金融公司主张的律师费损失，原告中银金融公司提供《外包诉讼合作协议》及律师费发票，可证明其律师费支出，律师费的计收标准未违反江苏省律师收费相关规定，对原告中银金融公司的律师费赔偿请求本院予以支持。被告翁长生作为共同还款人，应对被告徐金华的上述债务承担共同还款责任。本案中，原、被告双方已就抵押物办理了抵押登记，故原告依法对抵押物处置所得价款享有优先受偿权。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条第一款、第一百九十八条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐金华、翁长生于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中银消费金融有限公司借款本金183034.12元及相应利息、滞纳费（其中计算至2019年8月21日为50279.56元，自2019年8月22日起以本金183034.12元为基数，按年利率24%计算至被告实际清偿之日止）；二、被告徐金华、翁长生于本判决生效之日起十日内共同赔偿原告中银消费金融有限公司律师费损失4136元；（以上款项如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××65）三、若被告徐金华、翁长生未按期履行上述第一、二项债务及本案诉讼费用，则原告有权就被告徐金华、翁长生抵押的坐落于苏州市吴江区的房产[不动产登记证明：苏（2018）吴江区不动产证明第9×××5号]按其抵押顺位折价或者拍卖、变卖所得价款在20万元内优先受偿，如有不足，不足部分由被告继续清偿。如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4464元，由被告徐金华、翁长生共同负担，并于本判决生效之日起十日内交至法院。原告预交的诉讼费用，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。（户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。审 判 长  徐 娟人民陪审员  林秋霞人民陪审员  吴卫群二〇一九年八月二十六日书 记 员  尤 玥法律文书履行提示人民法院依法作出的生效法律文书,具有国家权威性和强制执行力,当事人应当依法自觉履行生效法律文书所确定的义务,否则人民法院将根据对方当事人的申请依法强制执行,被执行人将面临以下执行风险:一、被执行人未按执行通知履行生效法律文书确定的义务,人民法院有权对其名下财产采取查封、扣押、冻结、拍卖、变卖等强制执行措施,并有权对被执行人及其住所、经营场所进行搜查。二、被执行人未按生效法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息,未按生效法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。执行费用由被执行人承担。三、被执行人不履行生效法律文书确定的义务,人民法院有权对被执行人或者其法定代理人、有关单位的法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员采取限制出境措施。四、被执行人以暴力、威胁或者其他方法阻碍执行人员执行公务或者拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的,人民法院有权对被执行人或者其主要负责人、直接责任人员予以罚款、拘留,构成犯罪的,依法追究刑事责任。五、被执行人拒绝报告、虚假报告财产的,人民法院有权根据情节轻重对被执行人或者其法定代理人、有关单位的主要负责人、直接责任人及实际控制人予以罚款、拘留。六、被执行人不履行生效法律文书确定的义务,人民法院有权对其采取限制消费措施。被执行人及其法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员、实际控制人不得有以下高消费及非生活和工作必需的消费行为:(一)乘坐交通工具时,选择飞机、列车软卧、轮船二等座以上舱位;(二)在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所进行高消费;(三)购买不动产或者新建、扩建、高档装修房屋;(四)租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场所办公;(五)购买费经营必须车辆;(六)旅游、度假;(七)子女就读高收费私立学校;(八)支付高额保费购买保险理财产品;(九)乘坐G字头动车组列车全部座位、其他动车组一等以上座位等其他非生活和工作必须的消费行为。七、被执行人有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的,或者通过伪造证据、暴力、威胁等方法抗拒执行,以虚假诉讼、虚假仲裁或者隐匿、转移财产等方法规避执行的,人民法院有权将其纳入失信被执行人名单,通过报纸、广播、电视、网络、法院公告栏、电子显示屏、新闻发布会等方式向社会公布,并向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报,供相关单位依照法律、法规和有关规定,在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面,对失信被执行人予以信用惩戒;向征信机构通报,由征信机构在其征信系统中记录。国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的,人民法院有权将失信情况通报其所在单位和相关部门。国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的,人民法院有权将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。八、被执行人隐藏、转移、故意毁损财产或者无偿转让财产、以明显不合理的低价转让财产,或者与他人串通,通过虚假诉讼、虚假仲裁、虚假和解等方式妨害执行,致使判决、裁定无法执行的,以拒不执行判决、裁定罪依法追究刑事责任。附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。