广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0103民初2888号原告：广州银行股份有限公司荔湾支行，住所地广州市荔湾区中山八路石路基**。负责人：刘莎，职务行长。委托诉讼代理人：成素霞，广东德法理律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵耀斌，广东德法理律师事务所上海分所律师。被告：黄英文，男，1984年1月13日出生，汉族，身份证地址广州市番禺区。被告：黄炳洪，男，1953年6月7日出生，汉族，身份证地址广州市番禺区。被告：关艳娟，女，1985年2月19日出生，汉族，身份证地址广州市番禺区。原告广州银行股份有限公司荔湾支行（以下简称“广州银行荔湾支行”）诉被告黄英文、黄炳洪、关艳娟信用卡纠纷一案，本院于2019年4月1日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广州银行荔湾支行的委托诉讼代理人成素霞律师，被告黄炳洪到庭参加了诉讼，被告黄英文、关艳娟经本院支票传唤无正当理由不到庭应诉。本案现已审理终结。原告广州银行荔湾支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄英文支付信用卡截止至2018年9月15日止的欠款本金为54320.22元、利息3443.16元（从2018年5月15日起至2018年9月15日止）、违约金4585.29元（从2018年5月15日起至2018年9月15日止）、账单分期手续费2962.70元（从2018年6月15日起至2018年9月15日止），共计65311.37元（截止至2018年9月15日），从2018年9月16日起至清偿之日止的利息、违约金按《广州银行公务卡领用合约》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡分期付款业务合同》规定的标准计算；2.判令被告黄炳洪、关艳娟对被告黄英文的上述全部债务承担连带清偿责任；3.判令三被告承担本案受理费1432元、财产保全费674元。事实和理由：被告黄英文于2013年4月19日在原告处申请办理了广州银行信用卡（卡号62×××20）,并于同日申请办理信用卡家装分期付款业务。被告黄英文借款后，对信用卡欠款未完全清偿，黄英文在2018年5月15日最后一次还款3000元，此后没有偿还过任何款项。至今已发生欠款本息共计人民币65311.37元（截至2018年9月15日），经原告多次催收，被告仍不归还。被告黄炳洪、关艳娟签署债务担保函，对被告黄英文的上述全部债务承担无限连带责任。且被告关艳娟是被告黄英文的配偶，信用卡借款发生在夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，故被告关艳娟亦应承担连带清偿责任。为维护原告的合法利益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》相去规定，特向法院提起诉讼，请求法院依法判令被告归还欠款及承担相关诉讼费用。被告黄炳洪辩称：由黄英文于2013年4月19日向原告申请办理信用卡家装分期付款业务，并与原告签订了《家装分期付款业务合同》，而黄英文未能及时偿还分期付款，黄炳洪作为三十万家装贷款的担保人提出如下答辩意见：1.黄炳洪只对三十万元家装贷款分期付款作为担保人，未对信用卡任何额度使用作为担保；2.黄炳洪作为三十万元家装贷款担保人，愿意代为偿还黄英文未对原告偿还的家装贷款分期付款部分承担责任，通过查看还款记录，黄英文有一期家装贷分期付款6350元未还，黄炳洪愿意代其偿还；3.对于原告把黄英文利用信用卡额度使用信用卡消费所产生的款项归为家装贷款汇总，让黄炳洪代其偿还全部债务不合理。被告黄英文、关艳娟没有提交答辩意见。原告广州银行荔湾支行围绕诉讼请求提供了以下证据：1.广州银行公务卡申请表、领用合约；2.广州银行信用卡分期付款业务申请表、付款业务合同；3.债务担保函及个人信用信息查询授权书、结婚证（复印件）；4.广州银行信用卡金额构成及交易明细；5.划款回单（2013年5月15日向被告放款30万元）；证据1-5，你证明原、被告之间的合同关系及欠款金额。被告黄英文、关艳娟无正当理由不到庭应诉，没有对原告提供的证据发表质证意见。本院经审查后依法认定事实如下：2013年4月19日，黄英文向广州银行股份有限公司荔湾支行申请开办了信用卡（卡号62×××21），被告在广州银行公务卡申请表、领用合约签字并承诺遵守公务卡领用合约的条款和细则，该申请书背面附有《广州银行公务卡领用合约》，领用约定：被告持公务卡透支交易从银行记账日至到期还款日（含）之间的时间为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；黄英文在到期还款日前（含）偿还全部应付款项，则无须支付除透支取现交易外的透支利息，黄英文使用信用额度透支取现不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所使用款项除银行记账日至还款日止的透支利息；透支日利率为万分之五，最低10元；黄英文对还款不足最低还款额的差额部分须按5%向原告支付滞纳金；属于超额使用信用额度，黄英文应对超额部分按5%支付超额费；原告对黄英文不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权从按月计收复利并从黄英文账户中扣收等。同日，黄英文向原告提出《广州银行公务卡家庭装修分期付款申请表》向原告申请家庭装修分期30万元，手续费率为按月收取0.45%，并与原告签订《广州银行信用卡分期付款业务合同》约定，原告向黄英文发放贷款30万元，贷款期限为60期，费率为贷款金额的0.45%。黄炳洪、关艳娟分别向原告出具《债务担保函及个人信用信息查询授权书》承诺：对黄英文与原告签订的《广州银行公务卡家庭装修分期付款合同》申请分期金额30万元（期限60期）承担无限连带责任，担保范围包括主合同项下的全部债务。原告于2013年5月15日向黄英文发放借款30万元。黄英文从2013年5月15日开始使用涉案公务卡（信用卡），黄英文在2018年5月15日最后一次向原告还款3000元后，至今未向原告偿还任何款项。截至2018年9月15日止，被告黄英文拖欠原告借款本金54320.22元、透支利息3443.16元、账单分期手续费2962.70元。经原告向黄英文催收欠款，被告黄英文未能清偿欠款，故成诉。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。庭审中，原告陈述：1.没有与被告就计收违约金事宜签订新的合同；2.如果胜诉或部分胜诉，本案已预交的诉讼费用不需要法院退回，要求由被告直接支付给原告；3.根据交易明细反映，被告黄英文因2013年4月19日30万元家装分期而产生的欠款本金为36685.16元，另外产生的欠款本金为17635.06元（被告在2016年12月20日的账单分期为60463元，该部分的分期欠款就是因为该账单分期产生的剩余欠款本金），由于原告无法根据账单核算区分被告黄英文因为30万元家装分期而产生的利息、违约金、手续费与其他账单分期而产生利息、违约金、手续费的具体数额，因此，原告只要求被告黄炳洪、关艳娟承担保证责任范围为2013年4月19日30万元因家装分期而产生的欠款本金是36685.16元，并对起在本案提出的第二项诉讼请求变更为：要求被告黄炳洪、关艳娟对被告黄英文第一项诉讼请求中所拖欠的借款本金36685.16元承担连带清偿责任。本院认为，本案为信用卡纠纷。被告黄英文申办涉案信用卡并在开卡申请表上签名确认，即表示其知悉并同意开卡申请表上的相关约定。被告黄英文使用涉案信用卡进行透支消费，但却未依约还款，已经构成违约。现原告要求被告黄英文偿还信用卡项下欠款本金和透支利息符合法律规定和合同约定，本院予以支持，被告黄英文应立即归还尚欠原告借款本金54320.22元、账单分期手续费2962.70元，并按合同约定向原告支付透支利息。由于原告未按中国人民银行通知的要求“通过协议约定”的方式与黄英文达成是否收取违约金以及相关收取方式和标准的约定，故原告在本案中主张计收违约金的依据不充分，本院不予支持。被告黄炳洪、关艳娟与原告签订《债务担保函及个人信用信息查询授权书》，为本案债权提供连带责任保证担保，现黄英文未按约定偿还借款，保证合同约定实现保证责任承担的条件已经成就，原告要求被告黄炳洪、关艳娟对本案部分债务承担连带清偿责任于法有据，本院予以支持。被告黄英文、关艳娟经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作出缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄英文于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州银行股份有限公司荔湾支行清偿截至2018年9月15日止的借款本金54320.22元；二、被告黄英文于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州银行股份有限公司荔湾支行清偿截至2018年9月15日止的透支利息3443.16元和账单分期手续费2962.70元，以及自2018年9月16日起至被告黄英文实际清偿债务之日止的透支利息（透支利息以54320.22元为本金，按《广州银行公务卡领用合约》约定的方法计付）；三、被告黄炳洪、关艳娟对本判决第一项中确定被告黄英文需向原告广州银行股份有限公司荔湾支行偿还借款本金中的36685.16元承担连带清偿责任；四、驳回原告广州银行股份有限公司荔湾支行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案财产保全费674元，被告黄英文、黄炳洪、关艳娟共同负担；本案受理费1432元，由原告负担50元，被告黄英文、黄炳洪、关艳娟共同负担1382元（受理费、财产保全费原告广州银行股份有限公司荔湾支行已预交给本院，同意不退回，由被告黄英文、黄炳洪、关艳娟直接支付给原告广州银行股份有限公司荔湾支行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  劳灿辉人民陪审员  刘朝霞人民陪审员  陈宇熙二〇一九年八月二十六日书 记 员  张青婷钟子筠