湖北省随县人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂1321民初1816号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司随县支行。住所地:随县厉山镇神农大道**。负责人：赵筠筠，行长。委托诉讼代理人：朱彦琰、杨浩（代理权限：代为起诉，撤诉，上诉，代为承认、放弃、变更诉讼请求，代为调解，和解，代收、代签法律文书，代为申请执行，即特别授权），系该公司员工。被告：魏建泽，男，1964年7月19日出生，汉族，住随州市曾都区。被告：黄明芹，女，1964年12月20日出生，汉族，住址同上。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司随县支行（以下简称：邮储银行随县支行）与被告魏建泽、黄明芹借款合同纠纷一案，本院于2019年7月29日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人朱彦琰、杨浩，被告魏建泽到庭参加诉讼。被告黄明芹经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉请：1、判令被告魏建泽、黄明芹共同偿还原告贷款本金208400.37元及按照合同约定计算至实际清偿之日止的利息、罚息；2、被告魏建泽、黄明芹承担本案诉讼费、诉前保全费等相关费用；3、我行对魏建泽、黄明芹的抵押物享有优先受偿权。事实和理由：2013年7月11日，我行与被告魏建泽签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》，合同约定我行向被告魏建泽发放可以循环使用的借款额度250000元用于生产经营使用，借款额度存续期限自2013年7月11日至2023年7月11日。2013年7月11日，我行与被告魏建泽、黄明芹签订《个人最高额抵押合同》，合同约定：抵押人魏建泽、黄明芹自愿为其与我行签订的合同编号为4200551630030120013062400420800号的《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供442871元的最高额抵押担保，担保债权的发生期间为2013年7月11日至2025年7月11日，抵押合同所附抵押物清单载明抵押物系魏建泽所有的位于随州市××小区××单元××号。被告黄明芹作为魏建泽的配偶在合同落款抵押人处签名，承担担保及相关法律责任。后我行按照合同约定共分三次向被告魏建泽发放贷款290000元，被告魏建泽从2018年7月起开始未按约偿还借款本息，已构成违约。为维护我行的合法权益，特诉至法院。被告魏建泽辩称：原告方诉请的欠款是事实，我希望银行可以给我时间慢慢还款。被告黄明芹未到庭参加诉讼，也未向本院提交答辩状、证据。本院经审理认定事实如下：被告魏建泽与被告黄明芹曾系夫妻关系，二人于2017年6月20日离婚解除夫妻关系。2013年7月11日，被告魏建泽与原告邮储银行随县支行签订《个人额度借款合同》，合同编号为：4200551630030120013062400420800号，合同约定授信额度金额为250000元，额度存续期最长为10年，自2013年7月11日至2023年7月11日，额度存续期间的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔借款最长前为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，借款人可以循环使用上述额度。对于可循环使用的额度，在额度支用期内，只要借款人未偿还的本合同项下的借款本金金额不超过授信额度金额，借款人可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时点借款人所申请的借款本金金额与其未偿还的本合同项下的借款本金金额之和不得超过授信额度金额。借款人应按照合同约定按期归还贷款本金及利息，未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因借款人违约而给原告邮储银行随县支行造成的损失和其他所有应付费用。借款人未按期支付与邮储银行随县支行有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其它费用，即构成违约，原告邮储银行随县支行有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿，处分抵押财产，实现抵押权。2013年7月11日，被告魏建泽、黄明芹作为抵押物共有人与原告邮储银行随县支行签订《个人最高额抵押合同》，合同约定为确保被告魏建泽与原告于2013年7月11日签订的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同（上述全部合同统称“主合同”）的履行，被告魏建泽、黄明芹自愿提供金额为442871元的最高额抵押担保。抵押权于被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清除完毕后，抵押权才消灭。担保债权确定的期间为2013年7月11日至2025年7月11日。担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金及因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项（包括但不限于邮储银行随县支行垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、邮储银行随县支行为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。本合同以“抵押财产清单”所列之财产设定抵押。抵押财产清单载明：“权利人魏建泽位于随州市××南郊擂鼓墩小区个人住房，房屋所有权证号为03-06723，面积为122.34平方米，抵押财产价值为442871元”。若债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，原告有权处分抵押财产。原告处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税费、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款退还抵押人。抵押合同经双方签字盖章、抵押财产须依法登记的已办妥登记后生效。被告魏建泽在抵押人一栏署名并捺手印，被告黄明芹在共有人一栏署名并捺手印。2013年7月17日，原告邮储银行随县支行在随州市房产管理局为上述抵押房屋办理他项权证，证号为：随州市房他证城区字第××号，房屋他项权利人为：中国邮政储蓄银行股份有限公司随县支行，房屋所有权人：魏建泽，房屋所有权证号：03-06723，房屋坐落：南郊擂鼓墩小区23幢1单元5层501号，他项权利种类：抵押，债权数额：442871.00元，登记时间：2013年7月17日，附记：此房屋抵押不含土地价值，最高抵押额度442871.00元。2016年7月13日，原告邮储银行随县支行向被告魏建泽的账号60×××49发放借款100000元，借款期限自2016年7月13日至2019年7月13日，年利率为8.075%，逾期利率为12.1125%，还款方式为阶段性等额本息。借款发放后，被告魏建泽在2018年11月13日前共偿还该借款本金71336.57元、利息14058.65元，尚欠该借款本金28663.43元和部分利息未还。2017年8月8日，原告邮储银行随县支行按照合同约定又向被告魏建泽的账号60×××49发放借款100000元，借款期限自2017年8月8日至2018年8月8日，年利率为7.395%，逾期利率为11.0925%，还款方式为按周期结息到期还本。借款发放后，被告魏建泽于2018年8月8日偿还本金3494.9元；于2018年8月13日偿还本金559.05元；于2018年8月21日偿还本金463.49元；于2018年10月11日偿还本金34.75元；于2018年10月11日偿还本金710.87元；于2019年2月3日偿还本金5000元，截止至原告起诉时，被告仅偿还该借款利息7892.39元，尚欠该借款本金89736.94元和部分利息未还。2018年6月11日，原告邮储银行随县支行按照合同约定再次向被告魏建泽的账户60×××49发放借款90000元，借款期限自2018年6月11日至2021年6月11日，年利率为8.075%，逾期利率为10.4975%，还款方式为阶段性等额本息。借款发放后，被告魏建泽自2018年7月11日起未按约归还借款本息，已构成违约。截止原告起诉时，被告仅偿还该借款利息2322.53元，尚欠该借款本金90000元及部分利息未还。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告与被告魏建泽签订的《个人额度借款合同》，及与被告魏建泽、黄明芹签订的《个人最高额抵押合同》，均系当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，均合法有效。原告已按合同约定履行了放款义务，被告魏建泽未依约按期履行还款义务，原告邮储银行随县支行请求按照合同约定追究被告魏建泽违约责任，要求案涉债务提前到期、被告魏建泽立即清偿债务的主张，本院依法予以支持。被告黄明芹与被告魏建泽于2017年6月20日离婚解除夫妻关系，故被告魏建泽于2016年7月13日在原告邮储银行随县支行处的贷款100000元（下欠本金28663.43元和部分利息未还）发生于二人婚姻存续期间，并用于夫妻共同生活，依法属于夫妻共同债务，应由二人共同偿还。对于被告魏建泽于2017年8月8日和2018年6月11日在原告邮储银行随县支行处的贷款共计190000元（下欠本金179736.94元和部分利息未还）发生在二人婚姻关系解除之后，原告未举证证实该笔借款系被告魏建泽、黄明芹共同借用，被告黄明芹亦未在借款合同或借款凭证等文件上签字予以确认或追认其与原告存在借贷关系，故原告要求上述两笔借款应由被告魏建泽、黄明芹共同偿还的诉讼请求本院不予支持，上述两笔借款应由被告魏建泽承担还款责任。依照原告与被告魏建泽、黄明芹签订的《个人最高额抵押合同》约定，被告魏建泽、黄明芹自愿以其共有的位于随州市××小区××单元××号的房屋为案涉主合同提供最高额442871.00元的抵押担保，原告邮储银行随县支行已办理抵押物登记并办理他项权证，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条：“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”之规定，原告邮储银行随县支行对上述抵押物享有优先受偿权，用于偿付案涉三笔借款的本息。依照《中华人民共和国合同法》第六条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告魏建泽、黄明芹共同于本判决生效之日起十五日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司随县支行借款本金28663.43元及利息、罚息（利息、罚息按照合同约定计算至实际清偿之日止，已支付的利息14058.65元在执行中依法扣减）；二、被告魏建泽于本判决生效之日起十五日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司随县支行借款本金179736.94元及利息、罚息（利息、罚息按照合同约定计算至实际清偿之日止，已支付的利息10214.92元在执行中依法扣减）；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司随县支行对案涉抵押物位于随州市南郊擂鼓墩小区23幢1单元5层501号的房屋享有优先受偿权；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司随县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4430元，减半收取计2215元，诉讼保全费1560元，合计3775元，由被告魏建泽负担3000元，被告黄明芹负担775元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省随州市中级人民法院。审判员  马玉树二〇一九年八月三十日法官助理胡想书记员江春风