北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2017)京0108民初51974号原告：中国工商银行股份有限公司北京翠微路支行，住所地北京市海淀区阜成路**。负责人：郭俊，行长。委托诉讼代理人：李森，男，中国工商银行股份有限公司北京市分行职员，住北京市西城区。委托诉讼代理人：李响，女，中国工商银行股份有限公司北京市分行职员，住北京市西城区。被告：孟庆玉，女，1965年8月16日出生，汉族，职业不详，户籍所在地北京市大兴区，公民身份号码×××。原告中国工商银行股份有限公司北京翠微路支行（以下简称工商银行翠微路支行）与被告孟庆玉金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。工商银行翠微路支行的委托诉讼代理人李森到庭参加诉讼。孟庆玉经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行翠微路支行向本院提出诉讼请求：1、孟庆玉偿还借款本金648887.49元及利息、罚息、复利（截至2017年8月21日的利息、罚息、复利共计6491.83元，自2017年8月22日起至实际付清之日的利息、罚息、复利以未付借款本金648887.49元为基数，按《个人循环借款合同》约定的标准计算）；2、工商银行翠微路支行有权以孟庆玉所有的北京市大兴区×××房屋（以下简称502房屋）折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；3、孟庆玉承担本案全部诉讼用。事实和理由：孟庆玉向工商银行翠微路支行申请个人房屋抵押贷款，双方于2011年3月4日签订《个人循环借款合同》和《个人借款最高额抵押合同》，借款合同约定，循环贷款额度为800000元，循环期限自合同生效之日至2017年2月28日，贷款用途为经营，贷款期限为120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；执行利率为贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮19%确定；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），自实际放款日起计算贷款利息，实际放款日以借款凭证为准；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定；借款人本合同项下单笔提款出现连续两次（含）或累计六次（含）以上违约的，工商银行翠微路支行有权宣布循环贷款提前到期，并要求借款人立即清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息以及其他费用。抵押合同约定，以502房屋作为抵押，抵押担保金额为800000元，抵押担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利以及实现债权的费用。之后双方办理了抵押登记。合同订立后，工商银行翠微路支行依约日发放贷款，孟庆玉自2014年7月开始出现逾期还款情形，截至2017年8月21日已连续逾期13期，累计逾期20期。故工商银行翠微路支行起诉至法院。工商银行翠微路支行向本院提交以下证据予以证明：证据1、《个人循环借款合同》；证据2、《个人借款最高额抵押合同》；证据3、《个人循环贷款自助用款协议》；证据4、他项权利证书；证据5、自营历史明细。孟庆玉未向本院提交书面答辩意见，亦未提交证据和质证意见。经本院审查，工商银行翠微路支行提交上述证据内容真实、来源合法，且与本案待证事实具有实质关联性，故本院对上述证据均予以确认。根据当事人陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年3月4日，工商银行翠微路支行（贷款人）与孟庆玉（借款人）签订《个人循环借款合同》一份，该合同约定：本合同项下循环贷款额度为800000元；循环期限为自本合同生效之日起至2017年2月28日止。贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人房屋抵押贷款；本合同项下贷款用途为经营，若贷款人要求，每笔提款应提供符合贷款人要求的贷款用途证明或声明。贷款利率以每笔贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，以该笔提款对应的借据约定的浮动方式、浮动比例及据此确定的利率为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行根据借据确定的利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及借据约定的利率浮动方式、浮动比例确定并执行新的利率。借款人使用本合同项下循环贷款额度时，若贷款人要求，借款人应当提交书面提款申请并提交符合贷款人要求的贷款用途证明或声明；贷款人将贷款划入借款人指定的户名为孟庆玉、尾号为5760、开户行为工行的账户；贷款利息自实际放款日起算；贷款从贷款人账户划出即视为贷款人的贷款义务履行完毕，划出日即为实际放款日。本合同项下每笔提款均适用同一还款方式及同一还款日；经协商一致，借款人按按月等额本息还款法偿还贷款本息，借款人自愿选择每月28日为还款日；借款人不享有宽限期。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在利率基础上按加收50%确定；贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。借款人同意向贷款人提供合法有效的最高额抵押担保贷款人在循环贷款额度内向借款人发放的每笔贷款的贷款用途、浮动方式、浮动比例、实际放款日与到期日均已借据为准，借据未本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还的款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，要求寄客人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。合同还对其他事项作出了明确约定。同日，工商银行翠微路支行（抵押权人、贷款人）与孟庆玉（抵押人）就上述《个人循环借款合同》签订《个人借款最高额抵押合同》（下称抵押合同）一份，该合同约定：为了确保孟庆玉对贷款人所负有的债务得到切实履行，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保；本合同所担保的债权包括自2011年2月28日至2017年2月28日期间（包括期间起始日和届满日），在800000元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的个人借款/担保合同、个人购房借款/担保合同、个人循环借款合同、个人网络循环借款合同以及其他文件（下称主合同）而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生；最高额抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；抵押物为登记在孟庆玉名下的502房屋（房屋所有权证号为X京房权证兴字第XXXX号）。抵押合同还对双方的其他权利义务进行了约定。经核实，工商银行翠微路支行与孟庆玉已于2011年3月9日就上述抵押房屋办理了抵押登记，并取得房屋他项权证，他项权证上载明的房屋坐落、债权数额等内容与上述《个人借款最高额抵押合同》约定一致。2011年3月25日，工商银行翠微路支行（贷款人）与孟庆玉（借款人）就上述《个人循环借款合同》签订《个人循环贷款自助用款协议》一份，该协议约定：本协议基于借款人与贷款人已经签署的《个人循环借款合同》而订立，属于该合同的附属协议，借款合同约定与本协议不一致处，依本协议约定。借款人指定尾号为×××的“卡贷通”卡为卡贷通业务放款账户，借款人根据自身需要，约定卡贷通业务最高可贷额度为800000元，该自定义额度不得超过对应《个人循环借款合同》中约定的循环额度。借款人统一指定卡贷通贷款期限为120个月；卡贷通贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮19%确定，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；贷款发放后遇基准利率调整，按本协议所对应的《个人循环借款合同》约定处理，借款人根据《个人循环借款合同》进行柜面提款的，贷款利率由贷款人与借款人另行约定。借款人可以使用“卡贷通”卡通过商户POS机刷卡或者网上银行B2C支付方式提取贷款，贷款人根据提款金额和约定利率自实际放款日（提款日）开始计息；借款人应当按照规定归还贷款本金和利息，因借款人未及时归还贷款而产生的利息、罚息、违约金及其他费用由借款人承担；借款人自助使用贷款额度后，借款人循环贷款可用额度即时扣减；借款人使用“卡贷通”卡每次提款形成的电子凭证视为借款借据。卡贷通贷款的还款方式、每月还款日、还款账户同所对应的《个人循环借款合同》约定。合同还对其他事项作出了明确约定。关于贷款发放情况，工商银行翠微路支行称孟庆玉根据上述《个人循环借款合同》、《个人循环贷款自助用款协议》，在最高可贷额度800000元的限度内，共计申请贷款八笔，工商银行翠微路支行同意后依约履行了放款义务，具体放款时间及放款金额为：2011年4月12日发放贷款800000元；2015年12月2日发放贷款50000元；2015年12月3日发放五笔贷款，金额分别为50000元、50000元、50000元、50000元、40000元；2016年1月27日发放贷款7000元。关于贷款的清偿情况，庭审中，工商银行翠微路支行称孟庆玉自2014年7月出现逾期，上述八笔借款均未清偿，截至2017年8月21日，尚欠贷款本金共计648887.49元及利息、罚息、复利共计6491.83元未偿还。本院认为，工商银行翠微路支行与孟庆玉之间签订的《个人循环借款合同》及《个人循环贷款自助用款协议》均系双方当事人真实意思表示，其内容及形式均未违反国家法律、行政法规的禁止性规定，应属合法有效，双方当事人均应严格遵守并履行各自的合同义务。现工商银行翠微路支行作为贷款人，已经依约履行了发放贷款的义务，孟庆玉作为借款人未按期足额履行还款义务的行为，已经构成违约，应当立即向工商银行翠微路支行偿还未付借款本金并按照合同约定承担相应的违约责任，故工商银行翠微路支行要求孟庆玉支付借款本金648887.49元及相应利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。关于工商银行翠微路支行对登记在孟庆玉名下的502房屋是否享有优先受偿权一节。本院认为，工商银行翠微路支行与孟庆玉签订的《个人借款最高额抵押合同》系各方当事人真实意思表示，其内容及形式均未违反国家法律、行政法规的禁止性规定，应属合法有效。且双方已就上述抵押房屋办理了抵押登记，工商银行翠微路支行依法取得对上述抵押房屋的抵押权。现主债权确定的履行期限已经届满，工商银行翠微路支行作为抵押权人的债权即已确定，依法取得对上述抵押房屋的抵押权。由于本案债权总额并未超过《个人借款最高额抵押合同》确定的最高债权额，因此，工商银行翠微路支行有权对502房屋折价或拍卖、变卖所得价款在最高债权额范围内优先受偿，故本院对工商银行翠微路支行的该项诉讼请求亦予以支持。孟庆玉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃庭审中的诉讼权利，不影响本院依据查明的事实，依法作出裁判。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、孟庆玉于本判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司北京翠微路支行贷款本金648887.49元及利息、罚息、复利（截至二〇一七年八月二十一日的利息、罚息、复利共计6491.83元；自二〇一七年八月二十二日起至实际清偿之日止的利息、罚息，均按照《个人循环借款合同》及《个人循环贷款自助用款协议》约定的标准计算）；二、中国工商银行股份有限公司北京翠微路支行对登记在孟庆玉名下坐落于北京市大兴区×××的房屋（房屋所有权证号为X京房权证兴字第XXXX号）折价或拍卖、变卖所得的价款在本判决第一项确定的金额范围内以最高债权额800000元为限享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10354元、财产保全费3797元及公告费260元（中国工商银行股份有限公司北京翠微路支行均已预交），均由孟庆玉负担，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 长  陈聪慧人民陪审员  岳 维人民陪审员  方 梅二〇一九年八月十九日书 记 员  云 娜