云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019)云0102民初5873号原告：中国银行股份有限公司昆明市高新支行，住所地：云南省昆明市五华区人民西路**，统一社会信用代码：91530100709774839F。负责人：杨平，行长。委托代理人：浦恩皓、李永军，云南唯真律师事务所律师，特别授权代理。被告：杨嘉睿，男，1986年12月8日出生，汉族，住云南省昆明市五华区。被告：张健，男，1957年11月14日出生，汉族，住云南省昆明市西山区。原告中国银行股份有限公司昆明市高新支行与被告杨嘉睿、张健信用卡纠纷一案，本院于2019年4月8日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李永军、被告张健到庭参加诉讼，被告杨嘉睿经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告杨嘉睿立即偿还原告信用卡暂计算至2019年1月4日的欠款本息共计143664.33元（本金86734.21元、利息18036.48元、费用16893.64元、未抛账本金22000元）及按《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算至全部款项清偿之日止的本金、利息、罚息等；2、判令被告张健对本案负连带还款责任；3、判令本案诉讼费、律师费、公告费、保全费等全部由被告承担。事实和理由：被告杨嘉睿于2016年8月19日在原告处申请办理信用卡直客式分期付款业务并签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（以下简称“合同”），被告杨嘉睿随后以卡号为62×××09的信用卡申请家装专项分期贷款；原、被告约定：被告杨嘉睿申请额度为99000元，分期期数36期，费率为使用额度的11.5%，还款方式为月均等额还款。原告将款项发放至被告杨嘉睿账户后，被告仅归还了18期，经原告多次催要，被告杨嘉睿均不予回复。被告张健为杨嘉睿的上述贷款提供担保并与原告签订了《中国银行股份有限公司信用卡车位专项分期付款保证合同》（以下简称“保证合同”），但被告张健未按保证合同约定向原告提供担保财产，依法应承担担保责任。被告杨嘉睿一直未偿还信用卡已使用和已分期还款的金额，原告多次向被告催收无果，为维护原告合法利益，故诉至本院。被告张健辩称，我承担的连带还款责任只是99000元，超出该金额的部分不应我承担，并且我于去年五月份帮被告杨嘉睿还过5000元。被告杨嘉睿未到庭，无答辩意见。原告为支持其诉讼主张，提交了以下证据：证据一、被告身份证复印件，证明被告的主体资格；证据二、被告信用卡分期申请表、信用卡服务项目调整公告、分期付款业务申请及合同、保证合同；证据三、原告给被告的支付凭证及被告信用卡对账详单、消费详情和还款流水及信用卡欠款余额查询详单，证据二、三证明原告依约向被告杨嘉睿指定账户发放了款项，被告应履行还款付息的义务；被告杨嘉睿消费后一直未向原告偿还款项。经质证，被告张健对原告提交的证据均予以认可。被告杨嘉睿未到庭，无质证意见。本院认为，被告杨嘉睿经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，应视为被告放弃对原告所举证据抗辩的权利，原告提交的证据形式合法，内容真实，能够证明原告主张的事实，故本院依法予以采信。根据原、被告庭审陈述及本院采信证据，本院确认以下法律事实：2016年3月11日，被告杨嘉睿向原告申办信用卡，在阅读了中国银行股份有限公司信用卡领用合约的相关规定后填写了中国银行信用卡个人申请表，《领用合约》约定被告非现金透支交易，从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按日息万分之五支付透支利息，并按月计收复利。同时约定了被告应赔偿原告因催收而产生的相关费用及损失。原告审查后向被告发放了卡号为62×××09的信用卡，被告杨嘉睿申请信用卡后进行了透支消费。《信用卡专向分期付款通用条款》第四条约定若被告未按期归还透支本金、利息及手续费，原告有权宣布合同项下所有欠款全部或部分提前到期。2016年8月25日，原告与被告杨嘉睿签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》，约定被告杨嘉睿向原告借款99000元用于家装，分36期偿还，每期还款2750元，手续费费率为使用额度的11.5%，即11385元，该笔手续费一次性收取。被告杨嘉睿授权原告将上述款项划至杨贵国名下账号为62×××65的银行卡内。本合同项下的还款方式为月均等额、取整入账、免息还款。同日，原告与被告张健签订《中国银行股份有限公司信用卡车位专向分期付款保证合同》，约定被告张健对被告杨嘉睿上述99000元的债务承担阶段性连带保证责任。同时被告张健向原告出具《共同还款承诺书》，载明：“持卡人杨嘉睿，使用中国银行信用卡（卡号：62×××09）向贵行申请中国银行大额专向分期付款9.9万元。我自愿作为共同债务人对持卡人在前述分期合同项下的债务的偿还承担连带还款责任，并向贵行作出如下承诺：一旦持卡人未按合同约定履行还款义务，在贵行向本人发出书面通知后，本人即无条件按贵行要求履行偿还义务，直至分期合同项下的包括本金、手续费、利息、罚息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、公证费、执行费等）全部清偿为止，无论该笔分期付款是否有担保。本承诺函所确定的偿还义务是不可撤销的。”。2016年8月26日，原告依约向被告杨嘉睿指定的杨贵国名下账户转款9.9万元。《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》项下99000元欠款，被告杨嘉睿偿还了18期后剩余49500元尚未支付。截止2019年6月17日，被告杨嘉睿持有的中国银行信用卡合计欠款为本金103234.21元，利息28586.29元，未抛账本金5500元。另查明，原告为维权支出邮寄费144元，保全费1255元。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。被告向原告申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了款项即进行透支，其与原告之间形成了借款合同法律关系，该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。本案中，《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》项下的99000元贷款，原告自认被告杨嘉睿已偿还了18期，即49500元，尚欠49500元未支付。根据原告提交的证据，本院确认截止2019年6月17日，被告杨嘉睿尚欠原告本金合计103234.21元，利息28586.29元，未抛账本金5500元。欠款本金合计108734.21元（103234.21元+5500元）中《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》项下未还本金49500元不计利息，剩余59234.21元被告杨嘉睿应按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利率继续支付自2019年6月18日起至还清款项之日止的利息。关于“费用”，原告在庭审中确认包含分期手续费及违约金，分期手续费被告杨嘉睿已一次性支付，至于违约金，因原告未能向本院提交证据证明其已与被告对违约金的收取进行了约定，故本院对原告主张的违约金不予支持。关于张健应承担的民事责任。被告张健的担保范围系原告与被告杨嘉睿签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》项下贷款本金99000元及该款项的利息、罚息等费用。本案中，原告自认被告杨嘉睿已偿还《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》项下欠款49500元，剩余49500元尚未支付，故本院确认被告张健应对被告杨嘉睿《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》项下的债务在49500元范围内承担连带还款责任，被告张健承担保证责任后，有权向被告杨嘉睿追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨嘉睿于本判决生效后十日内向原告中国人民银行股份有限公司昆明市高新支行支付截止2019年6月17日的贷款本金108734.21元、利息28586.29元，并承担以59234.21元为基数，自2019年6月18日起至款项清偿之日止的利息（按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算）；二、被告张健在49500元范围内为被告杨嘉睿的上述债务承担连带还款责任；三、驳回原告中国人民银行股份有限公司昆明市高新支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3083元，邮寄费144元，保全费1255元，三项共计4482元由被告杨嘉睿、张健承担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  马俊梅人民陪审员  李贵宝人民陪审员  赵芸平二〇一九年八月十三日法官助理陈冰瑶书记员武杰