文书内容广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初18443号原告：陆丽妃，女，1976年3月14日出生，汉族，身份证住址：广东省深圳市罗湖区，委托诉讼代理人：杨明，广东盛唐律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘江天，广东盛唐律师事务所律师。被告：方泽珊，女，1970年1月5日出生，汉族，身份证住址：广东省深圳市福田区，委托诉讼代理人：易阳，北京市中银（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：张贵杨，北京市中银（深圳）律师事务所律师。原告陆丽妃诉被告方泽珊民间借贷纠纷一案，本院于2019年5月21日立案后，适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告及其委托诉讼代理人杨明、刘江天，被告委托诉讼代理人易阳、张贵杨到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告陆丽妃向本院提出的诉讼请求：1.被告向原告偿还借款本金454430.76元、利息6998.23元（以454430.76元为基数，按照月利率0.77%自2019年3月1日起付至实际清偿之日计算，暂计至2019年4月30日）及保险费、服务费为6776元（保险费847元/月、服务费2541元/月，付至实际清偿之日计算，暂计至2019年4月30日）。2.被告承担本案的全部诉讼费用。上述诉讼请求金额暂计为468204.99元。事实与理由：原、被告系朋友关系，被告因资金周转需要借款，提议以原告的名义贷款，给被告使用周转，原告收到贷款后再转账给被告，由被告按月承担贷款所缴纳的贷款标准费用。被告承诺随时可以提前结清及支付结清时候因贷款产生的各项费用，包括利息、手续费、保险费、违约金等；若出现逾期情形，原告有权要求被告立即偿还所有原告所承担的银行本息和相关费用。2017年8月1日，被告让原告向深圳平安普惠小额贷款有限公司贷款847000元(贷款机构放款时一次性扣取3%手续费25410元，到账821590元），借款期限至2022年7月27日，贷款36期，每月还款30401.28元。该笔借款包含了每月保险费847元、每月服务费2541元。2017年8月1日，原告通过平安银行账号62×××41向被告平安银行6216264306888888888转账借款人民币791000元（差额部分作为首月扣款）。2017年8月1日，被告在微信中向原告出具收到84.7万元借款的收条。被告一直偿还至2019年2月份，且在上述还款过程中多次出现逾期情形。原告多次催款，但是被告一直没有还清。被告方泽珊辩称，1.本案非民间借贷，真实情况是原告转账给被告，被告向原告每月返还相应款项，以提升原告银行信用额度；2.本案转账行为并未约定利息，从原告提供的微信截图复印件可反映该文字仅是简单描述为等额递减本金等字眼，与等额本息、等额本金的概念不同，不存在利息的相关约定；3.本案中原告所提供的银行流水实际转账金额差只有85560元，其中原告转至被告及被告丈夫杨景祥账户共计1412600元，被告及被告丈夫杨景祥向原告转账共计1327040元。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.微信聊天记录；2.原告银行流水；3.借还款明细；4.律师函，以证明被告欠付本息的事实。被告未提交证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告对原告提交的上述证据1、3、4的真实性、合法性和关联性均不予认可；对证据2的真实性、合法性认可，关联性有异议。本院认定如下：对于原告提交的证据2，原、被告双方均认可其真实性、合法性，且与案涉借款相关，本院对其真实性、合法性和关联性予以认可。对于原告提交的证据3，因与证据2内容对应，本院对其真实性、合法性和关联性予以认可。对于原告提交的证据4，因有原件供核对，本院对其证据的真实性、合法性和关联性予以确认。对于原告提交的证据1，因部分仅有微信截图，本院详细分析如下：民事案件的证明标准采用优势证据规则，即当双方当事人都没有足够的依据否定对方证据的，人民法院应当结合案件情况，判断一方提供证据的证明力是否明显大于另一方提供证据的证明力，并对证明力较强的证据予以确认。本案中，原告提交了微信截图，该截图内容显示，微信名为“珊珊”的账户向原告发出以下信息：“2017年8月1日收到陆丽妃84.7万，每月等额递减本金返还到她本人平安账户。该款项做了最长3年等额还清。借款人：方泽珊。”原告提交的证据2、证据3显示，被告自2017年9月起每月向原告支付款项3.1万元，这与84.7万元等额本息还款的每月还款额相吻合。因此，原告的证据1与证据2、证据3之间相互印证。被告若要对此予以反驳，同样应当提供相应的证据。但被告抗辩称被告向原告每月还款系帮助原告增信的手段，但被告并没有提供相应的反驳证据证明其主张。综上，本院根据民事案件证据规则认定原告证据1微信聊天记录的真实性、合法性和关联性。根据当事人陈述及经法庭开庭审理确认的证据，本院认定如下：2017年8月1日，原告陆丽妃向深圳平安普惠小额贷款公司申请到84.7万元贷款，扣除手续费后实际到账贷款821590元。原、被告约定以此贷款为案涉借款款项来源，出借给被告使用。同日，2017年8月1日，原告陆丽妃分三笔共计将79.1万元转给被告方泽珊。之后，原告提交的微信截图显示，微信名为“珊珊”的账户向原告发出以下信息：“2017年8月1日收到陆丽妃84.7万，每月等额递减本金返还到她本人平安账户。该款项做了最长3年等额还清。借款人：方泽珊。”方泽珊自2017年9月起开始以自己或案外人杨景祥的账户每月向陆丽妃还款3.1万元，直至2019年3月。具体还款时间与金额为：2017年9月30日、10月30日、11月30日、2018年1月1日、1月31日、2月28日、4月1日、4月30日、5月31日、7月1日、7月31日、9月1日、10月1日、10月31日、12月1日各还款3.1万元；2019年1月1月和1月3日共计还款3.1万元；2019年1月31日还款3.1万元；2019年3月1日和3月5日共计还款3.1万元，共还款18期。陆丽妃亦按其与深圳平安普惠小额贷款公司贷款协议要求自2017年9月1日起每月向贷款人还款30401.28元。能够查明的具体还款时间与金额为：2017年9月1日、10月1日、11月1日、12月1日、2018年1月1日、2月1日、3月1日、4月1日、5月1日、6月1日、7月1日、8月1日、9月1日、10月1日、11月1日、12月1日每月均向贷款人还款30401.28元。原告另主张，原告提交的银行转账明细中，包括了除案涉借贷之外的其他原、被告款项往来。具体包括原告通过其招商银行账户转账给被告的18万元借贷款项的还款记录和2017年7月20日原告转给被告23.1万元借贷款项的借还款记录等。对于其中的23.1万元的借款，原告已在本院起诉，案号（2019）粤0303民初18444号，原告主张其提交的银行转账明细中的被告每月9080元的还款，是用于清偿原告的该笔23.1万元的借款。本院认为，本案系民间借贷纠纷。第一，关于案涉基础法律关系。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十五条第一款规定：“原告以借据、收据、欠条等债权凭证为依据提起民间借贷诉讼，被告依据基础法律关系提出抗辩或者反诉，并提供证据证明债权纠纷非民间借贷行为引起的，人民法院应当依据查明的案件事实，按照基础法律关系审理。”本案中，被告抗辩本案系被告帮助原告增信而产生的银行转账纠纷，非民间借贷法律关系，但未提交相关证据。本院认为，在被告未依上述法律规定提供证据佐证其抗辩主张的情况下，本案仍应按民间借贷法律关系予以审理。第二，关于案涉借款合同的成立与生效。《中华人民共和国合同法》第二百一十条规定：“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。”本案中，原告提交了微信聊天记录以佐证案涉款项为民间借贷并通过银行转账方式向被告提供了案涉借款，在被告对非民间借贷法律关系的抗辩不成立的情况下，案涉款项应认定为原、被告之间的民间借贷款项，原、被告之间的民间借贷合同成立。此外，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第一项规定：“具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的”。虽然本案系原告将金融机构的贷款转贷给被告，但并非高利转贷，因此，案涉借款未违反上述法律规定，自原告支付借款至被告账户之日起，案涉借款合同生效。第三，关于被告每月3.1万元还款外的其他款项是否是清偿案涉本息的问题。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十七条规定：“原告仅依据金融机构的转账凭证提起民间借贷诉讼，被告抗辩转账系偿还双方之前借款或其他债务，被告应当对其主张提供证据证明。被告提供相应证据证明其主张后，原告仍应就借贷关系的成立承担举证证明责任。”《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第五条规定：“在合同纠纷案件中，主张合同关系成立并生效的一方当事人对合同订立和生效的事实承担举证责任；主张合同关系变更、解除、终止、撤销的一方当事人对引起合同关系变动的事实承担举证责任。”本案中，原、被告双方有多笔借贷款项往来，被告依据原告提交的证据2银行流水，认为原、被告资金往来相抵后，被告仅欠原告85560元。对于被告抗辩，原告称在银行流水中显示，被告是有规律的每月返还3.1万元，且每月原告均在1日以被告还款清偿其贷款人的本息。而根据上述法律规定，在出借人与借款人存在多笔借款，借款人主张已经归还借款并提交了付款证据的情况下，出借人主张借款人偿还的是另外的借款，属于权利性主张，出借人应对此主张负举证责任。因此，本争点的关键问题在于原告能否证明，除有“规律性的还款”之外的被告支付给原告的款项，不是本案借款的还款。进一步分析，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第一百零八条规定：“对负有举证证明责任的当事人提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，确信待证事实的存在具有高度可能性的，应当认定该事实存在。”本案中，原告举证证明，其通过金融机构贷款后将款项转借给被告，被告通过微信向原告出具借条，写明等额递减本金还款。从贷款金额来看，原告向金融机构贷款84.7万元，且三年等额本息还清；被告向原告微信出具借条的借款金额亦为84.7万元，并写明等额递减本金三年还清字样。原告每月向金融机构还款30401.28元。由此可知，案涉借款的还款数额应与30401.28相近且每月应为同一数额。而且，根据本案及（2019）粤0303民初18444号案查明的事实，原告提交的银行流水中包括了原、被告之间的其他借还款。因此，有且仅有被告每月还款3.1万元为案涉借款的还款具有高度可能性，依法应当认定该事实的存在。第四，关于借款本金与利率。首先，《中华人民共和国合同法》第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定：“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”本案中，原告主张借款金额为84.7万元，实际借出79.1万元，两者差额部分作为首月扣款利息。本院认为，应当依据上述法律规定，将原告借出时的本金认定为79.1万元。其次，原告主张应当以原告向金融机构贷款的利率认定原、被告之间的利率，但并未提交原、被告之间达成上述合意的证据，本院对此不予认定。被告在微信中说明“收到陆丽妃84.7万，每月等额递减本金返还到她本人平安账户。该笔款项做了最长3年等额还清。”即被告承诺按每月等额本金方式还款三年还清，但事实上每月还款金额均为3.1万，故应当认定双方就还款方式变更为等额本息三年还清。因此，以原、被告之间借款本金79.1万元，等额本息三年还清，每月还款3.1万元计算，原、被告之间约定的年利率应为23.92%。被告共计还款18期，由此计算，被告已还本金325974.7元，剩余本金465025.3元未还（参见附件一）。最后，原告主张被告应偿还本金454430.76元；利息以454430.76元为基数，按月利率0.77%计算；以及每月保险费847元，每月服务费2541元。因原告主张原告收到贷款后再转贷给被告，被告按月承担贷款所缴纳的贷款费用，故原告主张的每月保险费、服务费事实上也是原告向被告主张的利息。所以原告主张的月利率为（454430.76×0.77%+847+2541）÷454430.76元=1.516%，年利率为18.19%。综上，原告主张不违反法律规定，本院对原告的主张予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百一十条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条、第十五条、第十七条、第二十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第一百零八条之规定，判决如下：一、被告方泽珊于本判决生效之日起十日内向原告陆丽妃偿还借款本金454430.76元。二、被告方泽珊于本判决生效之日起十日内向原告陆丽妃偿还借款逾期利息（利息以454430.76元为本金按月息1.516%的标准计算，自2019年3月1日起至实际清偿之日止）如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4162元，保全费2861.02元，由被告方泽珊负担，原告已预交的受理费4162元，保全费2861.02元，由本院予以退回。被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳受理费4162元，保全费2861.02元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员 耿 利 君二〇一九年八月十二日书记员 王茜（兼）黄凯文附件一：            编号              付款日期              期初余额              月付金额              本金              利息              期末余额                  1              2017-9-1              791000              31000              15232.68              15767.32              775767.3                  2              2017-10-1              775767.3              31000              15536.32              15463.68              760231                  3              2017-11-1              760231              31000              15846.02              15153.99              744385                  4              2017-12-1              744385              31000              16161.88              14838.12              728223.1                  5              2018-1-1              728223.1              31000              16484.04              14515.96              711739.1                  6              2018-2-1              711739.1              31000              16812.62              14187.38              694926.4                  7              2018-3-1              694926.4              31000              17147.76              13852.25              677778.7                  8              2018-4-1              677778.7              31000              17489.57              13510.43              660289.1                  9              2018-5-1              660289.1              31000              17838.2              13161.81              642450.9                  10              2018-6-1              642450.9              31000              18193.77              12806.23              624257.1                  11              2018-7-1              624257.1              31000              18556.44              12443.57              605700.7                  12              2018-8-1              605700.7              31000              18926.33              12073.67              586774.4                  13              2018-9-1              586774.4              31000              19303.6              11696.41              567470.8                  14              2018-10-1              567470.8              31000              19688.38              11311.62              547782.4                  15              2018-11-1              547782.4              31000              20080.84              10919.17              527701.6                  16              2018-12-1              527701.6              31000              20481.12              10518.89              507220.4                  17              2019-1-1              507220.4              31000              20889.38              10110.63              486331.1                  18              2019-2-1              486331.1              31000              21305.77              9694.23              465025.3                  19              2019-3-1              465025.3              31000              21730.47              9269.53              443294.8                  20              2019-4-1              443294.8              31000              22163.63              8836.37              421131.2                  21              2019-5-1              421131.2              31000              22605.43              8394.58              398525.8                  22              2019-6-1              398525.8              31000              23056.03              7943.97              375469.7                  23              2019-7-1              375469.7              31000              23515.62              7484.39              351954.1                  24              2019-8-1              351954.1              31000              23984.36              7015.64              327969.8                  25              2019-9-1              327969.8              31000              24462.45              6537.55              303507.3                  26              2019-10-1              303507.3              31000              24950.07              6049.93              278557.2                  27              2019-11-1              278557.2              31000              25447.41              5552.59              253109.8                  28              2019-12-1              253109.8              31000              25954.66              5045.34              227155.2                  29              2020-1-1              227155.2              31000              26472.03              4527.97              200683.1                  30              2020-2-1              200683.1              31000              26999.71              4000.3              173683.4                  31              2020-3-1              173683.4              31000              27537.9              3462.1              146145.5                  32              2020-4-1              146145.5              31000              28086.83              2913.18              118058.7                  33              2020-5-1              118058.7              31000              28646.69              2353.31              89411.99                  34              2020-6-1              89411.99              31000              29217.72              1782.28              60194.27                  35              2020-7-1              60194.27              31000              29800.13              1199.88              30394.15                  36              2020-8-1              30394.15              31000              30394.15              605.86              0