广东省罗定市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5381民初1219号原告：中国农业银行股份有限公司罗定市支行，住所地罗定市罗城街道泷洲南路**，统一社会信用代码914453818959312004。负责人：林志浩，该行行长。委托诉讼代理人：陈华胜，男，该行职员。委托诉讼代理人：彭亮，男，该行职员。被告：欧银枝，男，1971年8月15日出生，汉族，广东省罗定市人，住罗定市，原告中国农业银行股份有限公司罗定市支行（以下简称农行罗定支行）与被告欧银枝金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月7日立案后，依法组成合议庭，于同年7月26日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司罗定市支行的委托诉讼代理人陈华胜、被告欧银枝到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即归还信用卡欠款92733.12元，其中本金92209.51元，违约金291.26元，利息232.35元（该利息暂计至2019年2月26日），2019年2月27日起的利息、违约金、手续费等依照合同约定和中国人民银行规定的信用卡逾期欠款利率计至还清日止；二、判令原告对被告提供抵押的小型普通客车（车牌号粤Ｗ×××**,发动机号8101992，登记证书编号440029254017）变卖、拍卖款项享有优先受偿权；三、本案的诉讼费由被告承担。庭审中，原告增加其第三项诉讼请求为：本案的保全费由被告欧银枝承担。原告诉称的事实和理由：2017年12月28日，被告与原告签订了金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同，由原告授信被告在原告处开办信用卡（卡号：62×××83）107000元作为购买汽车专项分期款项，还款分期期数为60期。被告依合同约定使用款项购车后，并依约定将所购车辆向原告办理了抵押登记手续，但被告购车后却没有依合同约定的金额向原告还款。至起诉日，被告一直未按约定还款。截至2019年2月26日，欧银枝结欠本金92209.51元，违约金291.26元，利息232.35元，合计尚欠原告款项92733.12元。被告的行为已构成违约，为维护原告的合法权益，原告现起诉。原告为证明其主张，提供了以下证据：1.被告身份证复印件，拟证明被告的主体资格；2.金穗贷记卡申请表和征信授权书，拟证明被告在农行申请开办金穗贷记卡的情况及相关约定条款；3.分期业务申请表和借款合同，拟证明被告向原告申请在金穗贷记卡中授信借款107000元，作为购买车辆等相关权利义务的约定；4.个人业务凭证，拟证明原告已依约向被告授信支付107000元的事实；5.结欠款项的具体情况，拟证明被告还款的情况及结欠款项的情况；6.被告贷款购车的汽车协议书、首付以及发票，拟证明被告在农行所借款项已向约定的车商购车；7.被告所购车辆的行驶证，拟证明被告借款所购车辆相关情况；8.抵押担保承诺书及清单，拟证明被告自愿承诺以所购车辆作借款抵押，原告对抵押的车辆享有优先受偿权；9.机动车登记证书，拟证明被告的粤Ｗ×××**本田锋范牌小汽车已办理抵押登记，抵押权人是原告；10.法律文书送达地址确认书，拟证实相关法律文书按被告确认的地址和方式送达，被告即确认送达。被告辩称：对原告诉称被告贷款购车的事实及现欠原告贷款债务的数额予以认可，对原告提交的证据无异议。被告因目前经济困难，无法在短期内还清贷款给原告。结合本案的证据，本院根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》的有关规定，经审查，双方提供的证据来源合法，客观真实，且与本案存在关联性，且双方表示无异议，故本院予以确认，可作为认定本案事实的依据。本院经审理查明事实如下：2017年12月25日，被告作为买方，与卖方罗定市恒泰汽车销售有限公司签订了《罗定市恒泰汽车销售有限公司贷款购车协议书》，所购车型为本田锋范牌2017款汽车一辆，车身价为119800元，贷款额为107000元，首期为12800元，贷款期数为60期，提货方式为按揭。当天，罗定市恒泰汽车销售有限公司出具收据，载明收到被告交来的购车首付款12800元。2017年12月28日，被告向原告申请开办金穗贷记卡，并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《授权书（个人征信业务）》、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》及以发卡行农行罗定支行为甲方、申请人欧银枝为乙方的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》第四条第3点约定：乙方未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币）支付逾期违约金。第六条第5点约定：乙方分期付款未按期偿还的，除适用上述约定外，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。第6点约定：乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。《授权书（个人征信业务）》的“贷记卡计息规则说明”约定：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五（即年利率18.25%），按月计收复利，并从持卡人账户中扣收。持卡人未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付5%的滞纳金。《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》约定：欧银枝申请分期金额为107000元，分期期数为60期，担保方式为抵押。被告分别在上述申请表及领用合约上签名。2017年12月28日告与被告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，该合同第四条约定：每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额。持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用，分期手续费不收取利息。第八条第一项担保方式的共同性条款约定：担保范围包括本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等银行实现债权和担保权的一切费用。第十条约定：持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项；。持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费等银行实现债权和担保权的费用。在该合同“特别条款”部分第十五条约定，持卡人所购汽车的品牌为本田锋范牌，型号为ＨＧ7155ＣＡＣ5Ａ5A，价格为119800元，分期本金金额为107000元，分期的期数为60期。该特别条款中第二十一条约定，持卡人欧银枝同意以本合同所购商品提供担保，担保物暂作价人民币119800元。被告在声明处填写“本人承诺按时偿还分期资金，如逾期时间超过90天，同意银行按协议约定对抵押车辆进行处置”，并在持卡人及抵押人处签名。同日，被告签署了《抵押担保承诺书》，承诺于2017年11月向中国农业银行股份有限公司云浮市分行申请金穗信用卡购车分期付款业务，分期资金金额人民币107000元，抵押物为粤Ｗ×××**号本田锋范牌汽车一辆，并承诺双方的具体权利义务以签订的合同为准。同时，被告作为抵押人将上述汽车作为抵押物，暂作价119800元抵押给原告，并于2017年12月28日办理了抵押登记手续。2017年12月30日，罗定市恒泰汽车销售有限公司以欧银枝为购买方出具了机动车销售统一发票。2018年1月16日，原告通过被告卡号为62×××83的账户向约定的商户罗定市恒泰汽车销售有限公司转入人民币107000元。之后，被告出现逾期还款。截至2019年2月26日，被告结欠原告本金92209.51元，违约金291.26元，利息232.35元，合计尚欠原告款项92733.12元。2019年5月7日，原告向法院提起诉讼，要求被告承担借款债务。2019年5月14日，原告作为申请人以防止被告在诉讼期间转移财产为由向本院提出诉讼财产保全申请，申请对被告名下车牌号码为粤Ｗ×××**的本田锋范牌小型轿车一辆进行查封。本院经审查认为，申请人的申请符合法律规定，于次日作出（2019）粤5381民初1219号民事裁定书，裁定对被告名下车牌号码为粤Ｗ×××**的本田锋范牌小型轿车一辆进行查封，查封期限为二年。原告已预交财产保全费320元。庭审调解阶段，双方因还款期限存在分歧而无法达成协议。以上事实，有原告提交的身份证复印件、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《授权书（个人征信业务）》、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、个人业务凭证、结欠款项的具体情况、《罗定市名雅汽车销售服务有限公司贷款购车协议书》、首付以及发票、《抵押担保承诺书》及清单、机动车登记证书等证据及本院庭审笔录等材料予以证实。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告与被告签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》是双方的真实意思表示，其内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效，应予以确认。双方当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。借款合同签订后，原告已按合同约定将贷款划至被告指定商户罗定市恒泰汽车销售有限公司的账户，履行了合同义务，被告亦应依约履行还本付息的义务。现被告未按期偿还到期贷款本金和支付利息，已构成违约，依法应承担相应的违约责任。根据双方的约定，被告不按时足额偿还贷款本息或其他应付款项的，原告即可宣布提前收回分期资金，把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并收取由此产生的利息、复利、分期手续费、诉讼费等相关费用，故原告请求被告按照合同约定提前归还借款本金及支付利息等相关费用，理据充分，应予以支持。对于原告请求对被告提供抵押的车辆享有优先受偿权的问题，原告与被告签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》系双方的真实意思表示，且原告对被告于抵押担保的车辆已经办理了抵押登记，原告的抵押权依法有效设立。被告未按合同约定履行还款义务，发生了合同约定的违约行为，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款的规定，原告有权对变卖、拍卖该抵押车辆的价款优先受偿。故原告诉请要求对被告提供抵押的车辆变卖、拍卖的价款享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款的规定，判决如下：一、由被告欧银枝于本判决发生法律效力之日起七日内返还借款本金人民币92209.51元、违约金及利息（其中计至2019年2月26日的违约金291.26元、利息232.35元，此后的违约金、利息按照中国人民银行规定和借款合同约定的贷款利率计算至还清借款日止）给原告中国农业银行股份有限公司罗定市支行。二、原告中国农业银行股份有限公司罗定市支行对被告欧银枝提供抵押的粤Ｗ×××**的本田锋范牌小型轿车的变卖、拍卖价款享有优先受偿权。如果被告欧银枝未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2118元（原告已预交），财产保全费320元（原告已预交），由被告欧银枝负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  陈乃文人民陪审员  李君到人民陪审员  郑 桃二〇一九年八月八日书 记 员  陈柳利附相关法律法规：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。