福建省闽清县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0124民初1879号 原告：闽清县农村信用合作联社，住所地闽清县梅城镇西门街**，统一社会信用代码91350124488415268A。 法定代表人：马昭雄，理事长。 委托诉讼代理人：郭久挺（系该社的客户经理），男，汉族，1981年5月25日出生，住福建省闽清县。 被告：林进坤，男，汉族，1983年3月7日出生，住福建省闽清县。 被告：詹晓玲，男，汉族，1981年4月20日出生，住福建省闽清县。 被告：詹恭登，男，汉族，1981年11月18日出生，住福建省闽清县。 原告闽清县农村信用合作联社（以下简称农信社）与被告林进坤、詹晓玲、詹恭登信用卡纠纷一案，本院于2019年7月22日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农信社的委托诉讼代理人郭久挺到庭参加诉讼，被告林进坤、詹晓玲、詹恭登经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农信社向本院提出诉讼请求：1．林进坤归还普惠金融卡透支本金50,0O0元，暂计至2019年6月21日利息2,398.24元，违约金181.54元，共合计52,579.78元（含违约金），此后实际发生利息、违约金应按《福万通普惠金融卡领用合约》、《普惠金融卡补充合约》约定计至实际还款之日；2．詹晓玲、詹恭登对上述款项承担连带清偿责任；3．本案诉讼费用由林进坤、詹晓玲、詹恭登共同承担。事实与理由：2015年08月31日，农信社与林进坤、詹晓玲、詹恭登签订《福万通普惠金融卡领用合约》《普惠金融卡补充合约》《个人担保申明书》，合同约定：农信社向林进坤发放额度为50,000元的普惠金融卡一张，普惠金融卡的有效期限为三年，借款日利率万分之四，按月结息，并约定若借款人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金收费标准按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元（依据银发【2016】111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，自2017年1月1日起，农信社将原收费项目“滞纳金”变更为“违约金”）。詹晓玲、詹恭登为上述借款提供连带责任保证。合同生效后，农信社依约发放普惠金融卡一张，授信额度50,000元。2018年8月该普惠金融卡到期，林进坤未按合同约定归还本息，经农信社多次催收，林进坤拒绝归还本息，詹晓玲、詹恭登也不履行连带保证责任。综上所述，林进坤、詹晓玲、詹恭登的行为已构成违约。 林进坤未作答辩。 詹晓玲未作答辩。 詹恭登未作答辩。 农信社围绕诉讼请求提交林进坤等人的身份证复印件、福万通普惠金融卡申请表、福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约、普惠金融卡补充合约、个人担保声明书、普惠金融卡交易明细等证据材料。因林进坤、詹晓玲、詹恭登未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩和证据材料，视为自愿放弃其诉讼权利。经审查，上述证据，符合证据的真实性、合法性和关联性，予以认定。 根据当事人陈述和有效的证据，本案认定事实如农信社所述。 本院认为：林进坤向农信社申请办理了福万通普惠金融卡，并通过该卡使用了银行款项，即进行透支，其与农信社之间形成了以信用卡为表现形式的借款合同关系。该合同是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方当事人均应按照合同的约定履行合同义务。现林进坤未在还款期限内偿还所使用的银行款项，该行为已构成违约。故农信社主张林进坤归还借款本息及之后按照合同约定按日利率万分之四计算利息的诉求，予以支持。农信社主张林进坤支付按每月最低还款额未还部分的5%支付的违约金，根据中国人民银行发布并于2017年1月1日施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三项：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案农信社依据上述通知对林进坤收取的滞纳金变更为违约金，但未举证证明其与林进坤之间对2017年1月1日以后是否存在收取违约金以及相关收取方式和标准作出约定的协议，故农信社该主张，不予支持。詹晓玲、詹恭登签署了担保协议，为该笔借款的连带责任保证人，应对林进坤的上述债务承担连带保证责任。农信社主张詹晓玲、詹恭登承担本案连带清偿责任的诉请，予以支持。詹晓玲、詹恭登在承担连带保证责任后，有权向林进坤追偿。林进坤、詹晓玲、詹恭登经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、林进坤于本判决生效之日起十日内偿还闽清县农村信用合作联社借款本金50,000元及利息，利息从2019年3月20日起至还清借款之日止按日利率万分之四计算； 二、詹晓玲、詹恭登对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任，詹晓玲、詹恭登承担保证责任后，有权向林进坤追偿； 三、驳回闽清县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币1,114元，减半收557元，由林进坤、詹晓玲、詹恭登负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  黄仁敏 二〇一九年八月二十二日 法官助理林艳婷 书记员林艳婷（兼） 附：1．本案证据目录 农信社提交的证据和证明对象如下： 1．身份证复印件，证明被告的诉讼主体资格。 2．福万通普惠金融卡申请表、福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约、普惠金融卡补充合约复印件，证明林进坤申请办理普惠金融卡并同意相关约定使用普惠金融卡的事实。 3．个人担保声明书复印件，证明詹晓玲、詹恭登为林进坤向农信社申办使用普惠金融卡提供保证担保的事实。 4．普惠金融卡交易明细账，证明借款人林进坤结欠农信社普惠金融卡透支本金、利息、违约金的事实。 2．本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 -8- -7-