江西省南昌市西湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0103民初6157号原告：中银消费金融有限公司，地址：中国（上海）自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码：913100005574007652。法定代表人：黄志刚。委托代理人:刘锡闽,北京市京师(南昌)律师事务所律师,执业证号:13601201810040797。委托代理人:周后兴,北京市京师(南昌)律师事务所实习律师,执业证号:36011809110213。被告：姜钦永，男，1981年9月21日生，汉族。住：江西省南昌市南昌县。被告：李华，女，1982年10月27日生，汉族，住：江西省南昌市南昌县。原告中银消费金融有限公司诉被告姜钦永、李华借款合同纠纷一案，本院于2019年7月2日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托代理人刘锡闽、周后兴到庭参加诉讼。被告姜钦永、李华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司诉称：2018年1月26日，原告与被告姜钦永在原告江西省南昌市的经营地点【南昌市广场南路415号中国银行】签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定：原告向被告姜钦永提供15万元一次性授信额度，在该额度内原告提供15万元借款给被告姜钦永使用【借款用途：装修】，借款期为36期，约定逾期还款滞纳金，约定发生纠纷由合同签订地有管辖权法院管辖。同日，原告与被告姜钦永签订《房屋抵押担保合同》，由被告姜钦永和李华提供房产担保。2018年2月3日，李华和姜钦永位于江西省南昌市青山湖区洛阳东路299号1单元101室的房屋在南昌市不动产登记局办理抵押登记【证号：洪房权证青山湖区字第**、洪房房权证青山湖区字第**】被告姜钦永与被告李华系夫妻关系。2018年1月26日，被告李华在借款协议上签署姓名，并且签署《共同还款承诺书》，有义务共同承担借款还款义务。签订协议后，原告在2018年2月3日发放贷款15万元被告姜钦永指定账户。发放贷款后，被告姜钦永发生拖欠归还借款本息的行为。原告诉至法院请求判令：一、判令解除原被告双方达成的编号为2018年消借第0126024026号的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》。二、判令被告向原告归还借款本金132789.8元及利息（含合约规定收取的费用）4139元，共计136928.8元（暂时计算至2019年2月27日，此后按照合同约定利率计算至实际还清借款之日）及支付原告为实现债权的费用，包括但不限于律师费、保全费、保险费、公告费等；三、判决对被告提供的抵押物【抵押物信息：李华、姜钦永共同所有的位于江西省南昌青山湖区洛阳东路299号1单元101室，不动产权证书号：赣（2018）南昌市不动产权第0014868号】共计一套房屋依法拍卖、变卖处理，由原告在借款本金20万元及相应利息、实现债权的费用范围内优先受偿；四、有关本案的诉讼费用由被告承担。原告中银消费金融有限公司提交如下证据：证据一：原告营业执照、金融许可证、法人代表证明及被告身份证复印件、二被告结婚证复印件一份。证明：原、被告民事主体身份。证据二：新易贷-乐享贷贷款正式申请表、新易贷-乐享贷告客户书、新易贷用款申请表、《中银消费金融有限公司【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》（编号：2018年消借第0126024026号）、《中银消费金融有限公司【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》（编号：2018年消借第0126024026号）、不动产登记证明、共同还款承诺书。证明：原告向被告提供15万元借款，借款期为60期，贷款利率执行固定年化利率16.1%，约定逾期还款缴纳滞纳金，被告李华、姜钦永以其共同所有的位于江西省南昌青山湖区洛阳东路299号1单元101室，不动产权证书号：赣（2018）南昌市不动产权第0014868号的房屋进行抵押担保。证据三：代理协议及律师费发票一份。证明：为追索该笔债权，原告已实际花费1369元律师费。证据四：放款、欠款明细一份。证明：原告于2018年2月3日向被告发放15万元，截止至2019年7月23日，被告尚欠借款本金132789.89元，利息11854.84元，滞纳费12040元。被告姜钦永、李华未提交书面答辩状亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：被告姜钦永、李华系夫妻关系。2018年1月26日，原告（甲方）与被告（乙方）姜钦永、李华签订了编号为2018年消借第0126024026号的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》（又名《【新易贷】信用贷款使用合约》），约定：贷款金额15万元，贷款用途为装修，贷款期限自放款日起60个月，预计自2018年1月16日至2023年1月26日止如实际放款日与合同约定不一致，以实际放款日未借款期限起算日。贷款利率执行固定年化利率16.1%，逾期还款收取滞纳费。如被告违约，则原告可以解除本合约，提前结清贷款。因被告逾期还款或违约产生的一切催收费、律师费等均由被告承担。同日，原告与被告姜钦永、李华签订了编号为2018年消借第0126024026号的《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》，约定：为了确保原、被告签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》（主合同）的切实履行，被告自愿向原告提供抵押担保，抵押担保的金额为15万元，抵押期限为60个月，预计自2018年1月26日至2023年1月26日止，抵押担保的范围包括主合同项下贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及原告为实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。抵押物为被告姜钦永、李华共同所有的位于江西省南昌青山湖区洛阳东路299号1单元101室（不动产权证书号：赣（2018）南昌市不动产权第0014868号）的房屋进行抵押担保，该房产已办理抵押登记，该抵押为第二顺位。同时，被告李华在借款协议上签署姓名，并且签署《共同还款承诺书》，有义务共同承担借款还款义务。上述合约签订后，原告依约于2018年2月3日向被告姜钦永账户发放15万元贷款，但二被告未按约定履行还款义务，截止至2019年7月23日，被告尚欠原告借款本金132789.89元。另查明，原告为向被告催收贷款，委托北京市京师（南昌）律师事务所指派律师代理其诉讼，且双方签订了《委托代理协议》，原告为实现债权实际发生律师费1369元，有律师费发票，委托代理协议为证。上述事实，有原告的陈述及其所举证据、庭审笔录等予以证实。本院认为，原、被告签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》及《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》系各方的真实意思表示，未违反法律、法规的有关规定，合同应合法有效。因被告于2019年2月1日开始逾期，根据双方签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》，原告有权提出解除合同，故对原告要求解除双方签订的编号为2018年消借第0126024026号《中银消费金融有限公司【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》的诉请，本院予以支持。对原告要求被告归还借款本金132789.8元及利息的诉请，本院评议如下：二被告向原告中银公司借款后，未依约还款，应负本案的全部责任，从原告提交的欠款明细可以看出，被告尚欠原告借款本金136928.89元，但原告只主张被告归还借款本金136928.8元，故本院认定被告欠原告借款本金136928.8元；因原告要求被告支付利息及合约规定收取的费用不符合法律规定，本院予以调整为从2019年2月1日起以本金136928.8元为基数按年利率24%的标准计算利息、滞纳费至款清止，律师费不再另行计付。因原、被告签订的《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》中约定被告姜钦永、李华以其共同所有的位于江西省南昌青山湖区洛阳东路299号1单元101室（不动产权证书号：赣（2018）南昌市不动产权第0014868号）的房产提供抵押担保，且双方办理抵押登记，故对原告要求拍卖、变卖被告上述房产所得价款享有优先受偿的诉请，本院予以支持。被告姜钦永、李华经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，视为对其辩解权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十八条，最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定,判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告姜钦永、李华签订的编号为2018年消借第0126024026号《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》。二、被告姜钦永、李华于本判决生效之日起十日内归还原告中银消费金融有限公司借款本金136928.8元及利息、滞纳费（自2019年2月1日起至给付借款之日止的利息、滞纳费，以24%的标准计付）。三、如被告姜钦永、李华未能按期偿还上述第二、三款债务，则拍卖、变卖被告姜钦永、李华共同所有的位于江西省南昌青山湖区洛阳东路299号1单元101室（不动产权证书号：赣（2018）南昌市不动产权第0014868号）的房产，所得价款由原告按第二顺位优先受偿。四、驳回原告中银消费金融有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3038元，减半收取1519元，由被告姜钦永、李华共同承担，限随上述款一并偿付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审判员  黄迁二〇一九年八月七日书记员  谢源