广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0784民初1218号原告：中国工商银行股份有限公司鹤山支行,住所地:广东省鹤山市沙坪新鹤路**，统一社会信用代码：91440784194321151U。负责人：陈文栋。委托诉讼代理人：李嘉荣，男，该支行员工。委托诉讼代理人：钟燕平，女，该支行员工。被告：吕结华，女，1973年1月25日出生，汉族，住广东省鹤山市。原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行与被告吕结华信用卡纠纷一案，本院于2019年4月2日立案受理后，依法适用简易程序。后因被告吕结华需公告送达，本案依法转为普通程序，并公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行的委托诉讼代理人钟燕平到庭参加诉讼，被告吕结华经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。故本案是缺席审理，现已审理终结。中国工商银行股份有限公司鹤山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告吕结华立即向原告支付牡丹信用卡透支款项本金97367.31元以及截至2019年2月1日止的利息（含复利）67689.65元、滞纳金6094.87元[2019年2月2日起至实际清偿日止的利息（含复利）继续按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定，按每日万分之五计算透支利息，按月计收复利；2019年2月2日起至实际清偿日止的违约金，按最低还款额未还部分的5%计算，每月最高500元]；2.判令被告吕结华承担本案诉讼费用。事实和理由：被告吕结华于2009年7月22日向原告申领牡丹信用卡一张，卡号62×××05，初始信用额度为10000元,2009年9月11日启用，后调整信用额度为100000元。被告吕结华又于2013年9月30日向原告申领牡丹信用卡一张，卡号62×××58，初始信用额度为10000元，2013年10月24日启用，后调整信用额度为50000元。该两张信用卡自2016年2月25日开始出现连续违约还款现象，至今没有还清款项。截至2019年2月1日，被告吕结华使用62×××05号信用卡共透支本金82861.07元，逾期透支利息（含复利）57504.97元、滞纳金3950.05元；使用62×××58号信用卡共透支本金14506.24元，逾期透支利息（含复利）10184.68元、滞纳金2144.82元；两信用卡均已出现逾期还款，但原告多次催促被告偿还未果。被告未依约履行还款，其行为已经构成违约，应承担违约责任，被告应向原告立即清偿全部欠款。为维护原告的合法权益，特具此状，恳请法院依法作出判决。吕结华未答辩。本院经审理认定事实如下：2009年7月22日，吕结华向原告申请开立了卡号为62×××05的牡丹信用卡，并签名确认知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉），阅读并了解《牡丹信用卡领用合约》和《安全用卡须知》，自愿遵守合约的规定。2013年9月30日，吕结华再次向原告申请开立了卡号为62×××58的牡丹信用卡，并签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项制度。吕结华申领上述两张信用卡时分别签领了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，约定了申请、使用、对账及还款、其他等条款，并明确本合约由原告负责制定和修改，并有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、超限费和滞纳金，对于其他收费项目和收费标准根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监督规定决定或调整，原告如对上述透支利率、超限费、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知办卡申领人，公告期满，未办理销户手续的，视为同意有关变更。此外，《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定，章程的修改由发卡机构负责，发卡机构如对章程进行修改，将通过营业网点或者中国工商银行的网站进行公告，修改后的章程自公告满45日即为生效。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。吕结华领用上述两张信用卡后进行了透支消费，自2016年2月25日开始出现违约还款现象。截至2019年2月1日，吕结华共拖欠原告信用卡62×××05项下透支本金82861.07元、利息（含复利）57504.97元、2016年12月31日前的滞纳金3950.05元；拖欠原告信用卡62×××58项下透支本金14506.24元，利息（含复利）10184.68元、2016年12月31日前的滞纳金2144.82元。就上述欠款，原告经追收未果，遂诉至本院。另查明，根据中国人民银行文件银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。2016年9月30日，中国工商银行股份有限公司发布了《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，内容主要为取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行，新增违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或按协议约定收取。2016年11月15日，中国工商银行股份有限公司发布了《关于修订〈中国工商银行牡丹信用卡章程〉的公告》，修改后的章程变更了原章程中有关滞纳金的规定，其中第二十一条第（二）款约定持卡人逾期的，需按最低还款额未还部分的一定比例支付违约金，违约金的比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。此外，原告在诉讼中称，原告未向吕结华收取2017年1月1日至2019年2月1日期间的违约金，其在本案要求吕结华支付2019年2月2日起的违约金。本院认为，吕结华透支使用信用卡后未能依约归还所欠透支款本息，本案应属信用卡纠纷。吕结华申领涉案信用卡并经原告审查同意，涉案信用卡申请表及《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》《中国工商银行牡丹信用卡章程》均是双方的真实意思表示，合法有效，受法律保护。原告已履行了借款义务，吕结华没有按约定及时归还透支款本息，其行为已构成违约，应按《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定归还信用卡透支本金及相关费用。原告称其主张的滞纳金均产生于2016年12月31日前，并要求吕结华支付2019年2月2日起的违约金，为此提供了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》《关于修订〈中国工商银行牡丹信用卡章程〉的公告》等证据予以证实，原告的该主张，符合双方约定，且无超过持卡人领用信用卡合约时预见到的因违反该约定可能造成的损失，本院予以支持；原告未向吕结华收取2017年1月1日至2019年2月1日期间的违约金，是其自行处分民事权利和诉讼权利的行为，本院予以认可。综上，被告吕结华应向原告偿还信用卡62×××05项下透支本金82861.07元、滞纳金3950.05元并支付相应的利息（含复利）和违约金[暂计至2019年2月1日止的利息（含复利）57504.97元、违约金0元，从2019年2月2日起至实际清偿日止的利息（含复利）和违约金，以实欠本金为基数，按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定的计算方法计算]；应向原告偿还信用卡62×××58项下透支本金14506.24元、滞纳金2144.82元并支付相应的利息（含复利）和违约金[暂计至2019年2月1日止的利息（含复利）10184.68元、违约金0元，从2019年2月2日起至实际清偿日止的利息（含复利）和违约金，以实欠本金为基数，按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定的计算方法计算]。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告吕结华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行偿还信用卡62×××05项下透支本金82861.07元、滞纳金3950.05元并支付相应的利息（含复利）和违约金[暂计至2019年2月1日止的利息（含复利）57504.97元、违约金0元，从2019年2月2日起至实际清偿日止的利息（含复利）和违约金，以实欠本金为基数，按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定的计算方法计算]；二、被告吕结华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行偿还信用卡62×××58项下透支本金14506.24元、滞纳金2144.82元并支付相应的利息（含复利）和违约金[暂计至2019年2月1日止的利息（含复利）10184.68元、违约金0元，从2019年2月2日起至实际清偿日止的利息（含复利）和违约金，以实欠本金为基数，按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定的计算方法计算]。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3723.04元，由被告吕结华负担。原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行已预交的案件受理费3723.04元，由本院予以退回；被告吕结华应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院补缴案件受理费3723.04元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  余荣炎审 判 员  古辉林人民陪审员  李钧锷二〇一九年八月七日法官助理邱懿楠书记员李颖琳