重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0111民初2550号原告：中国农业银行股份有限公司重庆双桥支行，住所地重庆市双桥经开区车城大道**附**门市，统一社会信用代码9150011190330235X7。负责人：陈永胜，行长。委托诉讼代理人：于一（系公司员工），男，1961年5月1日出生，住重庆市大足区。被告：陈荣德，男，1971年3月26日出生，住重庆市双桥经开区。原告中国农业银行股份有限公司重庆双桥支行（以下简称农行双桥支行）与被告陈荣德信用卡纠纷一案，本院于2019年4月9日立案后，依法适用普通程序，由审判员李钰娟担任审判长与人民陪审员徐仁格、人民陪审员卿胜全组成合议庭，于2019年7月18日公开开庭进行了审理。原告农行双桥支行的委托诉讼代理人于一到庭参加诉讼，被告陈荣德经公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行双桥支行向本院提出诉讼请求：1．判决被告陈荣德立即支付截止至2019年4月2日的借款本金19986.67元、利息7805.66元、逾期还款违约金1145.24元、消费手续费369.84元，共计29307.41元；2．判决被告陈荣德立即支付自2019年4月2日起至贷款本息结清之日止的利息、复利（其中利息以被告陈荣德尚欠的借款本金19986.67元为基数，以日利率万分之五计算；复利以被告陈荣德未偿还的利息及逾期还款违约金、消费手续费共计9320.74元为基数，以日利率万分之五计算）；3．判决本案的诉讼费、保全费及实现债权的其他费用全部由被告陈荣德承担。事实和理由：2015年2月12日，被告陈荣德填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向原告申请授信额度为25000的信用卡。经调查审查审批，原告于2015年3月7日向被告陈荣德发放了授信额度为20000元的信用卡。信用卡发卡后，被告陈荣德进行透支消费，却未按时履行还款义务，截止至2019年4月2日，被告陈荣德已累计逾期本金19986.67元、利息7805.66元、逾期还款违约金1145.24元、消费手续费369.84元，共计29307.41元。被告陈荣德未按合同约定履行还款义务，为维护原告农行双桥支行合法权益，现起诉来院，诉请如前。被告陈荣德未到庭应诉，亦未向本院提交书面答辩意见。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告陈荣德经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃答辩和质证的权利。本院经审理认定事实如下：2015年2月12日，被告陈荣德填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向原告农行双桥支行申请办理信用卡，并亲自书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”，在主卡申请人处签名予以了确认。原告农行双桥支行（甲方）与被告陈荣德（乙方）在《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条约定：1．对当期账单发生的除取现金及转账透支交易外的其他透支交易，乙方在到期还款日前（含）偿还全部应偿还额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息待遇期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外；2．乙方未能按期偿还全部应还款的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付滞纳金……3．乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，透支金额从银行记账日起计息；4．甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利……5．贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费……。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》还对其他事项进行了约定。原告农行双桥支行经审查同意后，向被告陈荣德发放了卡号尾号为7516的信用卡一张，被告陈荣德领取信用卡后使用该卡进行了透支消费，却未按时履行还款义务。截止至2019年4月2日被告陈荣德欠付的借款本金19986.67元、利息7805.66元、消费手续费369.84元，滞纳金（违约金）从2017年4月3日至2017年10月4日，共计1145.24元。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知明确从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。上述事实，有原告农行双桥支行的陈述、营业执照、法定代表人身份证明、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、交易明细查询、账户结构说明以及当事人的庭审陈述等证据载卷为凭，经当庭质证后，本院予以认定。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。被告陈荣德向原告农行双桥支行申请信用卡，原告农行双桥支行审核同意，双方对信用卡权利义务的约定系其真实意思表示，且约定的内容没有违反法律的强制性规定，合法有效，应受法律保护。被告陈荣德持卡消费未按约定偿还透支款本息，其行为已构成违约，依法应当承担合同约定的相应的民事责任。（一）关于被告陈荣德应偿还的欠付信用卡本金，截止至2019年4月2日，被告陈荣德尚欠本金19986.67元，应由被告陈荣德依法偿还原告农行双桥支行；（二）关于相应的欠付透支利息，原、被告双方签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的收费标准中有明确约定，应按合同约定计算至被告陈荣德还清相应的欠付本金还清为止；（三）关于滞纳金，依照2016年4月15日中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起已取消滞纳金，故本案中原告农行双桥支行主张的滞纳金计算截止时间应该为2016年12月31日，其后的滞纳金计算主张不符合相关规定，本院不予支持。本案被告陈荣德违约逾期未还款，原告农行双桥支行计算案涉信用卡违约金时间从2017年4月3日开始，因此原告农行双桥支行要求被告陈荣德支付滞纳金的请求没有法律依据，本院不予支持；（四）关于消费手续费，系合同约定内容，并不违反法律规定，本院予以支持。截止至2019年4月2日，被告陈荣德尚欠消费分期手续费共计369.84元，应由陈荣德依约支付；（五）关于复利，原、被告双方签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的收费标准中有明确约定，应以被告陈荣德因未偿还信用卡透支本金产生的利息为基数，并按照章程中的标准计算至被告陈荣德付清欠款之日止。被告陈荣德经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，由此带来的法律后果由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、由被告陈荣德偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆双桥支行信用卡欠款本金19986.67元、消费手续费369.84元及利息、复利（其中：1．利息截止到2019年4月2日为7805.66元，并从2019年4月3日开始，以19986.67元为基数，按照日利率万分之五计算至欠款付清之日止；2．复利应以被告陈荣德未偿还信用卡透支本金产生利息为基数，按日利率万分之五计算，按月计收至信用卡透支本金付清之日止），于本判决生效后十日内付清；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆双桥支行的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费533元，由被告陈荣德负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  李钰娟人民陪审员  徐仁格人民陪审员  卿胜全二〇一九年八月五日法官 助理  蔡安庆书 记 员  谢友雁