河南省沈丘县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1624民初4627号原告：李翠平，女，1979年7月24日生，汉族，住河南省沈丘县。委托诉讼代理人王体兵，沈丘县言正法律服务所法律工作者，执业证号：31616001100059。被告：天安人寿保险股份有限公司周口中心支公司，住所地：河南省周口市川汇区交通路西段南侧金泽园小区，统一社会信用代码：91411600057240523F。主要负责人：李雪红，经理。委托诉讼代理人：魏晓晴，该公司员工。原告李翠平诉被告天安人寿保险股份有限公司周口中心支公司（以下简称天安人寿周口中心支公司）人身保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告李翠平及其委托诉讼代理人王体兵，被告天安人寿周口中心支公司的委托代理人魏晓晴到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告李翠平向本院提出诉讼请求：1、判令被告赔偿原告身故保险金110000元；2、被告承担诉讼费。事实和理由：2018年12月12日，在朋友的劝说下，原告以投保人的身份在被告公司为丈夫窦海龙投保了（2019）终身××保险，××保险，××保险包含身故保险。同日，原告依约交付了三项保险费用4623.96元，被告出具了保单，保单载明了合同成立时间为2019年1月1日，生效日期为2019年1月2日，身故受益人为原告李翠平，××保险金额为110000元，附加住院费用保险10000元。2019年5月18日下午5时许，被保险人窦海龙突然死亡，死亡后果给原告及其家人造成了很大打击。2019年5月21日将窦海龙火化。当原告向被告索赔时，被告却以窦海龙投保前患有精神异常，投保时未如实告知为由拒赔。被告天安人寿周口中心支公司辩称：2019年5月底，李翠平因被保险人窦海龙死亡来我公司申请理赔，经理赔调查，我司查询到窦海龙曾于2017年被确诊为精神障碍，且2017年曾因精神障碍入院治疗3次，属于未如实告知。我公司立即向投保人发出解约通知书，对方于2019年5月30日签收。1、投保人存在未履行如实告知，××投保的情形，违反了保险法第16条的规定，我公司享有合同解除权。本案中，我公司在个人投保单10.2中明确询问了“是否患有精神病”投保人李翠平在被保险人告知栏中勾选了“否”，且在电子投保申请确认单亲笔签字确认。但我司在接到原告理赔申请后，调查发现被保险人早在2017年被确诊为精神障碍，且3次住院治疗。即投保人李翠平投保时，××时，××”的既往病史，成立未如实告知，且未如实告知的事项足以影响我司决定是否同意承保。投保人作为被保险人的配偶，对其丈夫被诊断为精神障碍，且1年内3次住院治疗的情况应该非常清楚，存在××但故意未如实告知的主观故意，因此，我公司有权行使合同解除权，并对保险合同解除前的保险事故不承担保险责任。2、我公司的解约拒赔事实充分，法律依据非常充分，且已经尽到了举证责任。本案中，被保险人存在既往病史，但投保人在投保时未如实告知，我公司行使的是解约权，解约权对应的是我司的证明义务是两个：××；投保时，投保人确实没有如实告知该病史。我司已向法院提供被保险人窦海龙前期患有精神障碍的病史和投保人签字的个人业务投保单。可以证明窦海龙在投保前存在着既往病史及投保人和被保险人向我公司隐瞒了被保险人的既往病史。3、我公司已依法行使合同解除权，与原告间的保险合同合法解除，依法不应承担给付保险金责任，并不退还保险费。请求驳回原告的诉讼请求。原告为证明自己的主张，向本院提供以下证据：1、原告身份证、户口本、结婚证、窦海龙的火化证明、户口注销证明各一份，证明原告的主体适格，窦海龙与李翠平系夫妻关系；窦海龙已于2019年5月18日死亡以及火化的事实；窦海龙的户口已注销。2、保险合同沈丘××人康复医院证明各一份，证明目的：2018年12月12日，原告在被告公司为其丈夫窦海龙投保了天安人寿爱护神2019终身××保险、天安人寿附加医疗保险、天安人寿附加投保人风险保险、××保险，原告投保时按照保险条款约定对保险公司承保的上述三项保险缴纳了保费4623.96元，天安人寿爱护神2019终身××保险基本保险金额为11万元，保险期限终身，根据保险条款第2、3、8项约定，保险金额为本合同基本保险金额的100%；2017年窦海龙在沈丘××人康复医院并不是治疗疾病，而是因为戒酒进了医院，住院戒酒所显示的是因使用酒精短暂造成精神障碍，××，被告以未履行告知义务而拒赔没有法律依据。被告天安人寿周口中心支公司向本院提供的证据有：对马青山、李翠平的理赔访谈记录，马青山为李翠平的保险办理人，该份记录上马青山承认健康告知项为逐一询问，李翠平承认告知项义务员已逐一询问。2、窦海龙在2017年三次住院病史，住院时间分别为2017年3月、10月、12月，出院诊断为精神障碍，证明其投保前存在精神病史。3、个人业务投保单，在个人业务投保单中10.2条，××，投保人勾选否，且在后面签字确认，证明在投保时向投保人进行了精神病史的询问，投保人隐瞒了被保险人的既往病史，我公司享有法定解除权。4、拒付解约通知书及快递单，证明我司已经子啊法定时效内行使了法定解约权。5、天安人寿保险公司2018年核保清单，××属于拒保范围，证明原告隐瞒的情况已经影响了我公司是否承保。经审理查明：被告天安人寿周口中心支公司的业务员马青山多次找到原告李翠平与其丈夫窦海龙推销保险。2018年12月12日，原告李翠平以投保人的身份在被告天安人寿周口中心支公司为其丈夫窦海龙投保了天安人寿爱守护（2019）终身××保险（保险费3962.20元/年），天安人寿附加住院费用医疗保险（保险费247元/年）及天安人寿投保人豁免保险费C款××保险（保险费414.76元/年）。在进行投保时，被告天安人寿周口中心支公司业务员马青山向原告李翠平和其丈夫窦海龙告知了责任免除项，并对个人投保单客户告知信息栏进行了询问，李翠平与窦海龙对告知项上均选否，其中该告知信息栏10.2项内容为精神病、癫痫等症，后李翠平、窦海龙在该个人投保单确认栏签字确认。当日，原告依照保险合同交付了上述三项保险费用4623.96元。2019年1月1日，被告天安人寿周口中心支公司出具了保险单，保险单号：00158980032808088。保险单载明了合同成立时间为2019年1月1日，生效日期为2019年1月2日，受益人为原告李翠平，××基本保险金额为110000元，保险期间为终身。天安人寿爱守护（2019）终身××保险保险合同约定：身故保险金为：实际交纳的保险费、身故时本合同的现金价值、基本保险金额的100%中较大者给付身故保险金。2019年5月18日下午5时许，被保险人窦海龙突然死亡，2019年5月21日窦海龙火化。后原告李翠平向被告天安人寿周口中心支公司申请理赔，2019年6月17日，被告天安人寿周口中心支公司申请理赔作出不予给付通知书，依据是保险法第十六条，投保前患有精神障碍，未如实告知。当日作出合同解除通知书，解除了00158980032808088号保险合同。原告收到上述通知后，提起诉讼。另查明，2017年3月8日至3月27日、6月18日至10月23日、7月20日至8月8日、9月27日至10月23日、10月29日至11月27日、12月1日至12月7日，窦海龙均在沈丘××人康复医院治疗，病情均诊断为由于使用酒精所致精神障碍。沈丘××人康复医院出具证明：窦海龙是由于使用酒精所造成的的短暂的精神障碍，酒精戒除完精神障碍就不存在了，窦海龙是短暂的精神障碍，是精神障碍的一种，××。本院认为：原告李翠平为窦海龙在被告天安人寿周口中心支公司投保的天安人寿爱守护（2019）终身××保险及附加险，系双方的真实意思表示，并不违反相关法律规定，为有效合同，双方均应按照人身保险合同的约定行使权力、履行义务。本案双方争议的焦点问题是：原告李翠平是否在被告天安人寿周口中心支公司业务员询问时履行了如实告知义务，存在隐瞒窦海龙病情的故意。原告认为窦海龙在沈丘××人康复医院治疗是为了戒酒，××，当被告业务员询问时原告不可能认为××。被告认为××症由于使用酒精所致精神障碍，××的一种，原告故意未如实告知，足以影响保险人决定是否承保，故其解除合同，拒付保险金符合法律规定。本院认为，首先，原告为窦海龙进行投保，系被告公司业务员马青山多次向其宣传后才决定为窦海龙购买保险的，不存在主观故意，其次作为原告及其被告的业务员均非专业的医疗人员，××的理解应当按照常人理解，××时，原告从其认知上不会把一个经常醉酒的人等同精神病对待，因此原告被询问时不存在故意或者重大过失。故被告以原告在投保时未告知豆海龙患有精神障碍为由，行使解除权并拒付保险金违反法律规定，本院不予支持。原告李翠平作为受益人有权依据保险合同向被告天安人寿周口中心支公司要求赔偿。依据双方约定的保险合同，原告的损失为：窦海龙的意外身故保险金110000元，被告天安人寿周口中心支公司应予赔偿。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十六条、第十八条的规定，判决如下：被告天安人寿保险股份有限公司周口中心支公司于本判决生效之日起十日内赔偿原告李翠平110000元，支付至开户行：中国邮政储蓄银行股份有限公司沈丘县迎宾大道支行，账户名：沈丘县人民法院，民事款账号：94100601002505890510002。案件受理费1250元，已减半收取，由被告天安人寿财产保险股份有限公司周口中心支公司承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省周口市中级人民法院。审判员  黄国平二〇一九年八月二十九日书记员  马丽君