河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0184民初8317号原告：中国银行股份有限公司新郑支行，住所地河南省新郑市中华路与新华路交叉口，统一社会信用代码914101841704517875（1-1）。负责人：桑峰，行长。委托诉讼代理人：侯良晓，河南陆达律师事务所律师。委托诉讼代理人：周飞艳，河南陆达律师事务所律师。被告：梁春艳，女，汉族，1977年4月6日出生，住所地河南省淮阳县。被告：宋宝友，男，汉族，1980年1月28日出生，住所地河南省淮阳县。被告：郑州华南城有限公司，住所地河南省新郑市人民路西段南侧，统一社会信用代码91410184596284760U（1-1）。法定代表人：梁丽仪，董事长。委托诉讼代理人：陈艳梅，女，系该公司法务。委托诉讼代理人：张元元，女，系该公司法务。原告中国银行股份有限公司新郑支行（以下简称中行新郑支行）与被告梁春艳、宋宝友、郑州华南城有限公司（以下简称华南城公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行新郑支行的委托诉讼代理人侯良晓、被告华南城公司的委托诉讼代理人陈艳梅、张元元到庭参加诉讼，被告梁春艳、宋宝友经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行新郑支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告梁春艳偿还原告借款本金151222.98元、利息1597.14元及罚息37.8元，以上合计152857.92元（利息、罚息，暂计算至2019年7月16日，此后按合同约定计算至实际清偿完毕之日止）；2.判令原告有权将被告提供的抵押房产（位于郑××通道东侧××大道南侧××＃交易广场××号楼××和××号两套房产,以下简称“抵押物”）予以折价或者拍卖、变卖，并对抵押房产拍卖变现所得价款享有优先受偿权；3.判令被告华南城公司、宋宝友对上述债务承担连带还款责任；4.判令被告承担本案的诉讼费用等实现债权的费用。事实和理由：被告与原告签订《个人商业用房贷款合同》两份，合同均约定：原告向借款人提供个人借款，用于购买抵押物；借款期限120个月，贷款利率采取浮动利率，贷款发放方式为贷款人受托支付至借款人指定账户，还款方式为等额本息，还款日为每月1日。本合同项下的担保方式为以所购房屋提供抵押担保＋开发商提供连带责任担保＋财产共有人承担连带还款责任。合同签订后，原告依约向被告指定账户发放了借款，被告未按期足额偿还借款。为维护其合法权益，故原告诉至本院。梁春艳、宋宝友未作答辩。华南城公司辩称，根据合同约定，华南城公司对债务人承担阶段性担保责任，华南城公司在他项权证办理下来后才能免除担保责任，但梁春艳迟迟不交契税，原告也未尽到督促义务，加重了华南城公司的担保责任，原告要求其承担全部保证责任没有依据且有失公平；华南城公司不是主债务人，原告应当向主债务人追讨；原告应通过拍卖债务人抵押的房产实现债权，不足的部分由华南城公司承担。综上所述，请求依法驳回原告对华南城公司的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。对有争议的事实，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下:2015年10月15日，梁春艳（借款人）、华南城公司（保证人）与中行新郑支行（贷款人）签订编号为2015年郑新商住字0703号的《个人商业用房贷款合同》，合同主要约定：梁春艳向中行新郑支行贷款90000元，用于购买位于郑××通道东侧××大道南侧××＃交易广场××号楼××号房屋（购房合同号：150××××****）；贷款期限为120个月，自贷款人实际放款日起算；贷款利率按照浮动利率执行，首次定价日为实际放款日，浮动周期为12个月，首次定价日的贷款利率按实际放款日适用的中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上浮30%执行，重新定价日的贷款利率按中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上浮30%执行；按月结息和付息，结息日为付息日的前一日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；贷款发放方式为贷款人受托支付；贷款的偿还采取按月等额本息还款方式，首期还款日为放款日在第一个还款周期后的1日；借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，开发商提供阶段性担保；该合同借款人落款处由梁春艳签名按指印，贷款人落款处加盖了中行新郑支行零售贷款合同专用章，保证人落款处加盖了华南城公司印章。该合同附件二《个人商业用房贷款合同通用条款》第三条对借款人违约事件及处理进行明确约定：未按期归还贷款本息即构成或视为借款人在本合同项下违约，出现该违约事件时贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；第四条对保证人保证进行明确约定：保证人应按照本合同的约定承担连带保证责任；本合同项下保证期间为借款人履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任；如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使；第六条其他约定第2条约定，本合同载明的借款人、保证人住所地、电话为通讯及联系方式，今后凡与本合同项下贷款有关的对账单据、催收单据以及相关法律文书、诉讼文书送达地址均以此为准，借款人承诺在通讯及联系方式发生变更时，应及时通知贷款人，否则贷款人按本合同载明的通讯及联系方式送达的文件均为有效文件，由此引起的相关经济和法律责任由借款人承担。同日，梁春艳（借款人）、华南城公司（保证人）还与中行新郑支行（贷款人）签订编号为2015年郑新商住字0704号的《个人商业用房贷款合同》，合同内容除借款金额为120000元、房屋地址为郑新快速通道东侧双湖大道南侧1＃交易广场E座号楼4层4118外，其余内容同编号为2015年郑新商住字0703号的《个人商业用房贷款合同》内容一致。同日，梁春艳（抵押人、××）还与中行新郑支行（抵押权人）签订《新郑市预购商品房抵押合同》两份，约定梁春艳以位于郑××通道东侧××大道南侧××＃交易广场××号楼××、××号房屋为梁春艳上述债务提供抵押担保；担保的范围包括：主债权项下的金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用；梁春艳在债务履行期内连续3个月或累计6个月未能按约归还借款的，中行新郑支行有权依法定程序处分上述商品房并可要求提前清偿上述借款。之后双方于2015年10月27日办理了两份《新郑市预购房屋抵押登记证明》（登记编号分别为2015081799和2015081893批号：20153843证明号分别为1507018774和1507018767)，两份证书均载明：抵押权人为中行新郑支行，抵押人（××）为梁春艳，履债期限为2015年10月21日至2025年10月21日，房屋分别坐落于郑××通道东侧××大道南侧××＃交易广场××号楼××和4119，权利价值分别为120000元、90000元。合同签订后，中行新郑支行于2015年10月29日分两笔向梁春艳发放借款120000元、90000元，执行年利率6.37%。合同履行过程中，梁春艳多次逾期还款，截至2019年7月16日，就90000元借款，梁春艳2018年5月至2019年6月存在11期未按时还款，尚欠未到期借款63462.30元、拖欠借款1347.49元、利息684.48元、罚息16.2元，就120000元借款，梁春艳2018年7月至2019年5月存在9期未按时还款，尚欠未到期借款84616.55元、拖欠借款1796.64元、利息912.66元、罚息21.6元。现中行新郑支行以梁春艳未按期足额偿还借款为由诉至本院，请求处理。另查明，1、截止2019年8月19日，梁春艳共下欠未到期借款146494.26元、拖欠借款4728.72元、利息2383.19元及罚息91.98元。2、2015年8月12日，宋宝友以涉案抵押物共有人名义向中行新郑支行出具两份《财产共有人承诺函》，同意梁春艳以涉案抵押物作为抵押分别向中行新郑支行借零售贷款90000元、120000元，并承诺本人承担连带责任。3、截止2019年7月1日，华南城公司通过梁春艳的还款账户代为偿还贷款2222.61、6495.33元。本院认为，当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利；梁春艳、宋宝友未到庭，怠于行使法律赋予的权力,应视为对其答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利的放弃,不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。中行新郑支行2015年10月15日与梁春艳、华南城公司签订的两份《个人商业用房贷款合同》、与梁春艳签订的两份《新郑市预售商品房抵押合同》，均是当事人的真实意思表示，均合法有效，双方均应依照合同约定履行各自的义务。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。在中行新郑支行依约向梁春艳发放贷款后，梁春艳未按约定履行还本付息义务，应当承担相应的违约责任，按照合同约定，中行新郑支行有权宣布该笔借款提前到期。截至2019年7月16日，梁春艳尚欠借款151222.98元、利息1597.14元及罚息37.8元，中行新郑支行要求梁春艳偿还上述款项，并按合同约定支付至实际还清借款之日止利息、罚息的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。但是，以建筑物和其他土地附着物、建设用地使用权、以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权、正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。截止法庭辩论终结时，涉案抵押房产的正式抵押登记手续尚未办理完毕，中行新郑支行亦未收到房屋他项权证，中行新郑支行的抵押权并未设立，中行新郑支行主张其有权将涉案抵押房产予以折价或者拍卖、变卖，并对抵押房产变现所得价款享有优先受偿权，本院不予支持。被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担保证责任。本案中，中行新郑支行与华南城公司在《个人商业用房贷款合同》的附件二《个人商业用房贷款合同通用条款》中保证人保证部分明确约定“若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任”、“主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使”，华南城公司作为向梁春艳上述借款提供阶段担保的保证人，在涉案抵押房产正式抵押登记手续尚未办理完毕、中行新郑支行亦未收到房屋他项权证情况下，应当按照相关法律规定和合同约定在保证期间内对梁春艳的上述债务承担连带清偿责任，故对中行新郑支行的该项诉讼请求予以支持；相应的，华南城公司的相关辩解理由本院不予采纳。宋宝友就梁春艳的上述借款向中行新郑支行出具《财产共有人承诺函》，承诺其本人承担连带责任，亦系真实意思表示，合法有效；中行新郑支行与宋宝友未对保证担保的范围、保证期间等作出约定，宋宝友应当按照《中华人民共和国担保法》的相关规定在保证期间内对上述主债权、利息、实现债权的费用等全部债务承担连带保证责任。华南城公司承担保证责任后有权向梁春艳追偿。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第十九条、第二十一条、第二十六条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告梁春艳、马柏玲应当于本判决生效之日起十日内返还原告中国银行股份有限公司新郑支行借款151222.98元并支付截至2019年7月16日的利息、罚息1634.94元，合计152857.92元，并按合同约定支付自2019年7月17日起至实际还清借款之日止的利息、罚息。二、被告宋宝友、郑州华南城有限公司对本判决第一项内容承担连带清偿责任；被告郑州华南城有限公司承担保证责任后有权向被告梁春艳追偿。三、驳回原告中国银行股份有限公司新郑支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3357元，减半收取计1679元，由被告梁春艳、宋宝友负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院或直接向河南省郑州市中级人民法院提出上诉。并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费后将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 员  李晓莉二〇一九年八月三十日代理书记员  陈凯莉