河北省无极县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）冀0130民初325号 原告：无极县农村信用合作联社，住所地无极县无极西路**。 法定代表人：付国锋，该合作联社理事长。 委托代理人：张彦军，该合作联社职员。 委托代理人：翟永建，河北世纪方舟律师事务所律师。 被告：孙江斌，男，1983年8月13日出生，汉族，住无极县。 被告：张倩，女，1987年11月26日出生，汉族，住无极县。 被告：高卫清，男，1982年5月28日出生，汉族，住，住所地无极县住石家庄市裕华区。 被告张倩、高卫清的委托代理人：王月，河北天捷律师事务所律师。 被告：陈永强，男，1982年7月10日出生，汉族，住无极县。 被告：魏敬一，男，1987年12月25日出生，汉族，住，住所地无极县/div> 原告无极县农村信用合作联社（以下简称信用社）与被告孙江斌、张倩、陈永强、高卫清、魏敬一借款合同纠纷一案，本院于2019年1月16日立案后，依法裁定转为普通程序，于2019年8月9日、8月15日、8月20日公开开庭进行了审理。原告信用社的委托代理人张彦军、翟永建，被告孙江斌、张倩、陈永强、高卫清、魏敬一及被告张倩高卫清的委托代理人王月到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 信用社向本院提出诉讼请求：一、请求贵院依法判令被告孙江斌、张倩立即偿还借款本金298000元及期内利息20260.37元，并支付自2016年12月7日起至付清之日罚息（按合同约定贷款利率上浮30%计收）；二、请求贵院依法判令被告陈永强、高卫清、魏敬一对第一项诉求承担连带清偿责任；三、诉讼费用及其他实现债权的费用由被告承担。事实与理由：2015年2月3日，被告孙江斌与原告签订《个人循环额度借款合同》，合同约定原告向被告孙江斌提供300000元借款款度，借款额度有效期间自2015年2月3日至2017年1月2日止，贷款利率为月利率7.802812‰，逾期还款利率为贷款利率上浮30%。孙江斌配偶张倩向原告出具了《承担贷款连带清偿责任书》，认可上述贷款，同意共同偿还贷款。被告陈永强、高卫清、魏敬一与原告签订《最高额保证合同》，对被告孙江斌的上述债务提供连带责任保证，保证期间为债务履行期限届满之日后两年止。合同签订后，原告如约向被告孙江斌发放了贷款300000元，借款期限自2016年3月7日至2016年12月6日，借款期限9个月，月利率为7.802812‰，但借款到期被告孙江斌仅支付了本金2000元，利息1119.34元。现诉至法院，要求被告孙江斌、张倩立即偿还借款本息，被告陈永强、高卫清、魏敬一承担连带清偿责任，望法院依法支持。 孙江斌辩称，我对原告给我发放30万元贷款的合理性有异议，我不具备贷款30万元的能力，也不具备偿还能力，我不知道信用社给我发放30万元高额贷款以什么为依据，信用社不应该将贷款发放给我。原告的信贷员让我去办理贷款的时候没有告诉我是30万元贷款，只告诉我是10万元的贷款，我没有见过30万元的原始合同，信贷员告诉我不用我找担保人，由信贷员找，担保人是我刚认识的。我不同意偿还贷款，因为贷款是信用社违规发放的，而且，贷款不是我个人使用，钱我没有花，至于谁花的，我不知道，到现在我也不知道谁花的钱。信贷员称仅仅是用我的身份证办理贷款，并答应给我好处，也不需要我来偿还。信用社也没有给我贷款合同原件。我什么时候贷的款，什么时候偿还的，我都不清楚，所以我不同意原告对我提出的诉讼请求。 张倩辩称，我对贷款不知道，孙江斌让我签字我就签了字，也没有告诉我，我也不知道怎么回事。钱我没有见。我不同意原告的请求，理由就是我没有花钱，我也没有看见钱，我不同意偿还。我没有在借款合同上签字，不是共同借款人，该债务也不属于夫妻共同债务，不应当承担还款责任。 陈永强辩称，是我姐夫李兰栓找的我，让我签的名，他说担保贷款10万元。晚上我和李兰栓到了信用社之后，是信贷员翟庆林接待的我们。在我签字的时候，翟庆林用手捂着合同，没有让我看。翟庆林告诉我贷款10万元。最后钱怎么花的我不知道。我不认识其他担保人和借款人，所以，我不同意偿还贷款，不同意承担连带清偿责任。 高卫清辩称，当时是李兰栓在晚上下班以后带我去信用社的，当时信用社是下班时间，关着门，是打电话开的门。打开门以后，我就签了自己的名，签名是做担保，别的什么事都没有。当时李兰栓说贷款10万元，信用社工作人员没有给我解释合同，我不同意承担连带责任。原告2019年1月16日立案，此时已经超出保证期间，不应当承担保证责任。 魏敬一辩称，在一天晚上李兰栓找到我，把我带到信用社，让我为其担保一笔10万元的贷款，当时信贷员翟庆林为我办理的，我以为是李兰栓贷的款，直到今天开庭我才见到借款人，我根本不认识。信贷员翟庆林自始至终也没有让我看过借款合同。一年后，翟庆林给我打电话说有一笔贷款需要我担保签字，我没有同意。后来翟庆林多次给我打电话，我一直都没有同意。我不同意承担连带责任。我为这笔贷款提供担保，已经超出保证时效，我不应该承担保证责任。 原告为证实自己的主张，向法院提供了如下证据，本院组织了质证。 1、河北省农村信用社特色信贷产品电子借据、孙江斌及妻子张倩身份证复印件、张倩与原告签订的承担贷款连带清偿责任书、孙江斌户口本复印件、孙江斌与原告签订的个人循环额度借款合同、有关孙江斌还款还息情况个人贷款业务表，证明原告向被告孙江斌发放贷款30万元，张倩承担相应连带清偿责任。经质证，被告孙江斌对证据的真实性有异议，我曾经在原告处两次贷款，每次10万元，我身份证复印件可能是以前办贷款时提供的，户口本是我和张倩的，这次贷款的时候没有让我提供户口本材料，个人循环额度借款合同上我的姓名是我的签字，贷款合同原件我也是第一次看到。被告张倩认可身份证复印件和承担贷款连带清偿责任书上是张倩的签字，但认为这些证据可能都是以前的复印件；承担连带清偿责任书没有明确张倩在本案中法律上的身份，只模糊记载承担贷款连带清偿责任，应属无效。被告陈永强没有异议。高卫清认为贷款是2015年，河北省农村信用社特色信贷产品电子借据时间为2016年3月7日，到期时间为2016年12月6日，要求原告出具2016年的转账记录。被告魏敬一的质证意见是：合同日期是2015年2月3日至2017年1月2日，2015年到2016年借款人是否偿还了贷款，在2015年到2017年期间是否需要偿还，还是2017年后偿还，如果偿还了想再次贷款，是否还需要我们担保人签字。 2、陈永强、魏敬一、高卫清三人的身份证复印件、担保意见书及最高额担保合同，证明陈永强、魏敬一、高卫清给借款人孙江斌提供了连带责任保证，最高额保证金额为30万元，保证期间为该笔贷款项下的债务履行期届满之日后两年止，担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于借款本金、利息、违约金、赔偿金、债务人应向我方支付的其他款项及我方实现债权与担保权发生的一切费用。经质证，孙江斌称担保人都是信贷员翟庆林找的。被告张倩没有意见。被告陈永强认可上述证据材料是自己签字，但认为自己担保的是10万元，不是30万元。高卫清认可上述证据材料是自己签字，但称签字时信用社没有让其看材料内容。魏敬一认可上述证据材料是自己签字，但称签字时信贷员翟庆林没有让其看合同具体内容，并称当时材料上没有任何说明，也没有借款人姓名，没有借款金额。 3、明细账查询单，证明原告向被告孙江斌发放了两次贷款，第一次贷款已经如数收回，第二次贷款原告发放给被告孙江斌后，还没有全部收回本金和利息，第二次发放了30万元。经质证，被告孙江斌认可明细账查询单发放贷款的账号是自己的银行卡账号，但对发放贷款的数额和时间有异议，称2015年2月3日发放30万元贷款，当天信贷员让我用我的卡转了2000元，说是交保险，第一次还款情况自己不清楚，对第二次贷款数额和时间自己不清楚，没有申请。张倩、高卫清对证据没有异议，但认为2000元不是孙江斌主动还款，是原告自行扣划的，这一行为与保证人无关。陈永强、魏敬一没有异议。 4、贷款催收（核对）通知书（一）和2018年11月10日的河北经济日报第9版、第23版，证明在合理的期限内原告向被告借款人、保证人发出了催收借款通知，保证人的保证期间并没有超期。经质证，被告孙江斌对报纸公告内容没有意见，认可是自己在催收通知上签字，但称当时通知书上的日期是空白的。张倩对两份证据的关联性不认可，并未向张倩发出催收通知书，报纸催收公告也没有提到张倩。高卫清认为催收通知书没有向高卫清发出，保证期间不发生中断，报纸公告虽然提到了高卫清，但是高卫清并没有处于下落不明状态，而是一直居住在身份证记载的地址，催收公告对高卫清不产生任何法律效力，高卫清的保证期间不发生中断。陈永强、魏敬一没有意见。 被告未提供证据。 本院经审理认定事实如下：被告孙江斌与被告张倩系夫妻关系。2015年1月27日，被告张倩为原告出具承担贷款连带清偿责任书，载明“和借款人孙江斌系夫妻关系，我对借款人孙江斌在大陈微贷分中心办理贷款30万元完全认可，如借款人不能按期归还信用社贷款，自愿承担连带清偿责任”。张倩向原告出具身份证复印件，写明：“同意借款张倩153××××2058”。2015年2月3日，被告孙江斌与原告签订合同编号为无极县联社农信循借字2015第13102015523040号个人循环额度借款合同，约定：“乙方（即原告信用社）向甲方（即被告孙江斌）提供循环额度借款，借款额度30万元，借款额度有效期间2015年2月3日起至2017年1月2日止，单笔借款期限自单笔借款提款日起至约定的还款日止，贷款月利率执行提款当日中国人民银行公布的基准利率上浮115.25%。本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮30%，贷款利息自贷款转存到借款人存款账户之日起计算，按季结息，结息日固定为每季末月的第20日。还款方式：甲方应于本合同约定的还款日前在其于乙方开立的账户上备足当期应付款项并自行转款还贷（甲方同意乙方有权从该账户上划款还贷），或者于本合同约定的还款日从其他账户上转款用于还贷。甲方授权乙方在约定的还款、结息、付息日通过乙方系统从甲方还款专用账户扣划相应款项进行还款、还息处理，且不再通知甲方。对甲方拖欠借款本息或发生其他违约情形，乙方有权向有关部门或单位予以通报，有权通过新闻以及网络等媒体进行公告催收，甲方同意乙方的公告催收具有中断诉讼时效的效力”。同日，被告陈永强、高卫清、魏敬一与原告信用社签订了最高额保证合同（合同编号：无极县联社农信高保字2015第13102015009022号），约定“陈永强、高卫清、魏敬一（即甲方）为信用社（即乙方）与孙江斌签订的无极县联社农信循借字2015第13102015523040号个人循环额度借款合同项下债务人的一系列债务提供最高额保证。保证范围为主合同项下全部债务，包括但不限于借款本金、利息、违约金、赔偿金、债务人应向信用社支付的其他款项、信用社为实现债权与担保权而发生的一切费用。保证责任的最高限额为30万元。保证方式为连带责任保证，保证期间为自单笔贷款发放之日起至该笔贷款项下的债务履行期限届满之日后两年止。对甲方的违约情形，乙方有权向有关部门或单位予以通报，有权通过平面、电视、互联网等媒体进行公告催收，甲方同意上述公告视为向甲方主张相关权利，产生诉讼时效中断的效力”。被告陈永强、高卫清、魏敬一均为原告出具了身份证复印件，并在复印件上写明同意担保和自己的姓名、电话号码。被告陈永强、高卫清、魏敬一均为原告出具了本人签字的担保意见书，载明“愿提供连带责任保证为孙江斌向信用社信贷业务无条件提供担保，金额为30万元”。2016年3月7日，原告信用社为被告孙江斌出具的河北省农村信用社特色信贷产品电子借据载明：借款人孙江斌，借款合同号为13102015523040，借款金额30万元，借款利率为月利率7.802812‰，借款期间自2016年3月7日起至2016年12月6日止。2016年3月7日，原告依约通过网上银行向被告孙江斌发放了借款30万元。之后，被告于2016年3月21日偿还了原告利息225.31元，于2016年3月27日偿还利息867.08元，于2016年6月21日偿还利息26.95元，于2017年6月9日偿还本金2000元。2018年11月10日原告在河北经济日报刊登债权催收公告，列明了借款人孙江斌、保证人陈永强、高卫清、魏敬一以及贷款余额298000元及贷款起至日期。 本院认为，被告孙江斌与原告签订的个人循环额度借款合同，被告陈永强、高卫清、魏敬一与原告签订的最高额保证合同，是双方的真实意思表示，合法有效。各方当事人应按照合同约定，严格遵守履行。被告孙江斌称自己不具备贷款30万元的能力，当时办理的是10万元的贷款，贷款是信用社违规发放的，担保人都是信贷员找的，自己没有见过借款合同，不知道谁花贷款的钱，仅仅是用我的身份证办理贷款，并答应给我好处，也不需要我来偿还。原告不认可被告的主张，被告孙江斌对其主张未提供相关证据。被告孙江斌作为完全民事行为能力人，应当知道其在个人循环额度借款合同签字、用其身份证贷款，就意味着其本人与原告信用社产生了借贷法律关系，其应当按照合同约定使用借款并及时偿还本息。即便是孙江斌准许或将借款交由他人使用，属于其挪作他用行为，不能免除被告孙江斌应按照合同约定还本付息义务。因此，被告孙江斌的抗辩意见，没有事实和法律依据，本院不予采纳。被告陈永强称自己担保的是10万元贷款，而原告提供的有被告陈永强签字的最高额保证合同、担保意见书上写明的担保数额是30万元，被告陈永强未提供足以推翻原告证据的相关证据，对被告陈永强的意见，本院不予采纳。被告高卫清、魏敬一称当时在保证合同和担保意见书上签字时，信用社工作人员没有让其看合同内容，材料上没有借款人和数额，原告否认被告的主张，被告对其主张未提供相关证据。按照一般生活经验和常理，被告高卫清、魏敬一作为保证人到信用社签字，应该能够意识到其签字产生的法律后果，在未看清合同内容，不清楚需要签字的材料与自己有无关系、有多大关系的情况下，完全有权拒绝签字。签字之后，应该视为其对所签署材料内容完全知晓，因此，对于被告高卫清、魏敬一的上述主张，本院不予采纳。 原告信用社依约向被告孙江斌发放了借款30万元，河北省农村信用社特色信贷产品电子借据、明细账查询单能够证实，本院予以认定。被告孙江斌认可发放贷款的账号是自己的银行卡账号，但称对发放贷款的数额和时间有异议，对贷款数额、时间、还款情况不清楚。本院认为，孙江斌有权利也有能力掌控自己的银行卡，在孙江斌未报案失盗、遗失银行卡的情况下，即便是孙江斌交付他人掌控自己的银行卡，也属于孙江斌授权他人管理行为，其后果应由孙江斌本人承担。原告与孙江斌约定了信用社有权扣划款还贷且不再通知孙江斌，孙江斌再以不清楚还款情况作为抗辩理由，是没有道理的。原告按照约定履行了付款义务后，被告孙江斌作为银行卡的所有人、管理人和借款人，应按照合同约定及时履行还本付息义务。原被告约定借款期内利率按月利率7.802812‰计算，逾期借款利率上浮30%即月利率10.1436556‰计收罚息，符合法律规定，本院予以支持。被告已偿还原告1119.34元利息，尚欠借款期内利息20260.37元，被告孙江斌应及时偿还借款本金及利息。原告请求让被告孙江斌按上浮30%利率即月利率10.1436556‰支付逾期罚息至还清之日止利息的请求，符合法律规定，本院予以支持。被告张倩作为被告孙江斌的配偶，向原告信用社出具了承担贷款连带清偿责任书，认可该笔贷款，同意承担连带清偿责任，该借款属于其夫妻共同债务。原告信用社要求被告张倩与被告孙江斌共同偿还借款及利息，符合法律规定,本院予以支持。被告张倩称承担贷款连带清偿责任书可能是以前的材料，不认可是本次贷款中的材料，未提供相关证据证实其主张，其认为自己没有花钱，该债务不属于夫妻共同债务的意见，没有法律依据，本院不予采纳。《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款规定“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”。按照最高额保证合同约定，保证人的保证期间应为借款期满之日2016年12月6日后两年止。2018年11月10日原告在河北经济日报刊登债权催收公告，属于原告以原被告约定的方式主张权利，原告向借款人孙江斌、保证人陈永强、高卫清、魏敬一主张权利行为，属于要求保证人承担保证责任，其主张权利是在保证期间，因此，虽然本案是2019年1月16日立案，被告陈永强、高卫清、魏敬一不能免除保证责任。被告高卫清、魏敬一主张原告起诉已经超出保证期间，保证人不应当承担保证责任的意见，本院不予采纳。被告陈永强、高卫清、魏敬一与原告信用社约定保证方式为连带责任保证，因此，原告要求陈永强、高卫清、魏敬一承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。陈永强、高卫清、魏敬一承担保证责任后，有权向债务人追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下： 一、被告孙江斌、张倩于判决生效后十日内偿还原告无极县农村信用合作联社借款本金298000元及借款期内利息20260.37元，以及自2016年12月7日起至还清之日止的利息（利率按月利率10.1436556‰计算）。 二、被告陈永强、高卫清、魏敬一对上述借款本金及利息承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6505元，诉讼保全费2220元，由被告孙江斌、张倩、陈永强、高卫清、魏敬一负担8294元，原告无极县农村信用合作联社负担431元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。 审 判 长  张建强 人民陪审员  牛红亮 人民陪审员  袁贞波 二〇一九年八月二十九日 书 记 员  贾晓丽