福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0602民初6532号 原告：福建漳州农村商业银行股份有限公司，住所地漳州市芗城区水仙大街**信合大厦**，统一社会信用代码：91350600K18570963C。 法定代表人：王惠山，职务：董事长。 委托诉讼代理人：朱晓阳，男，1974年3月26日出生，汉族，住福建省漳州市芗城区，系福建漳州农村商业银行股份有限公司工作人员。 委托诉讼代理人：黄国珍，女，1976年2月24日出生，汉族，住漳州市芗城区，系福建漳州农村商业银行股份有限公司工作人员。 被告：林小波，男，1963年4月8日出生，汉族，住福建省漳州市芗城区。 被告：郑佩芬，女，1963年7月27日出生，汉族，住福建省漳州市芗城区。 被告：林小涛，男，1967年1月26日出生，汉族，住福建省漳州市芗城区，现住漳州市芗城区。 原告福建漳州农村商业银行股份有限公司（以下简称“农商银行”）与被告林小波、被告郑佩芬、被告林小涛金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月12日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行的委托诉讼代理人朱晓阳、黄国珍，被告林小波到庭参加诉讼，被告郑佩芬、被告林小涛经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商银行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判决被告林小波、被告郑佩芬偿还被告林小波结欠我行的贷款本金100000元及截止2019年5月22日利息、年费、违约金总额10122.33元共计：110122.33元以及自2019年5月23日起至还清款项之日止按福建农商银行福万通普惠金融贷记申请表章程第五章的约定计收的利息、违约金等。2、请求法院判决被告林小涛对上述债务承担连带清偿责任。3、诉讼费等费用由上述被告承担。事实和理由：2017年9月8日，被告林小波向原告福建漳州农村商业银行股份有限公司元南支行（属福建漳州农村商业银行股份有限公司分支机构）申请办理漳州农商银行普惠金融卡，并填写了福万通普惠金融贷记申请表，申请额度为10万元，被告郑佩芬作为上述业务共同借款人，被告林小涛作为上述业务的保证人，同时并填写了普惠金融卡用卡声明书。经我行审批后，我行给予其额度为10万元，期限3年，消费透支年利率12.6%，开户日期为2017年9月22日。同日我行与上述3位被告签订普惠金融隐形卡领用合约及编号为BZHT90802201701522最高额保证合同，合同约定自2017年9月22日至2020年10月31日止，林小涛为林小波使用福万通普惠金融卡形成的债务提供担保，担保的债权本金最高余额为人民币10万元整。同时我行开通了林小波福万通普惠金融卡业务，该隐形卡卡号为62×××08。现该笔贷款已有多期利息未按时缴交，我行已宣布上述贷款提前到期，截止2019年5月22日，林小波结欠我行贷款本金、利息、年费、违约金总额110122.33元。 被告林小波辩称，其与被告郑佩芬系夫妻关系。被告林小涛是漳州市进佳家具有限公司的法人，也是其弟。本案借款属实，但这笔款当时是借在家具公司的名下使用，这笔款在上述家具公司的拍卖款中偿还。 被告郑佩芬、被告林小涛未作答辩。 本院经审理认定事实如下：一、2017年9月8日，被告林小波向原告农商银行申请办理福万通普惠金融卡，并填写了《福万通普惠金融卡申请表》，该《申请表》中显示申请信用额度为人民币10万元，经审核后，农商银行元南支行同意向被告林小波发卡，授信额度为10万元，专项卡年利率及消费透支年利率均为12.60%，卡号为：62×××08。申请表的领用合约中约定“福万通普惠卡支持随借随还，系统根据被告的透支金额按日计收利息，被告需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若被告在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金”，“申请人未能在到期还还款日前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金”等。被告林小波在该《申请表》中亲笔书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，三被告均在该《申请表》中签名确认。同日，被告林小波签订一份《普惠金融卡用卡声明书》，该《声明书》中载明（摘要）：本人已知悉向贵行申领的福万通金融卡的授信额度及利率，贵行可根据本人的资信情况、用卡情况、担保情况及综合贡献度按季对授信额度或利率进行调整（调整浮动区为日息万分之二点五至万分之五）；普惠金融卡年费为200元。被告郑佩芬、被告林小涛分别在该《声明书》中的共同借款人和保证人处签名并捺手印确认。 二、2017年9月22日，被告林小波、被告郑佩芬与原告订立《农商行普惠金融隐形卡领用合约》约定，本合约是《福建农村信用社农商行普惠金融卡领用合约（编号1709186010000030）的补充协议，领用合约中关于卡片的相关约定均适用于“隐形卡”等。同日，被告林小涛与原告签订《最高额保证合同》，约定：保证人自愿为债权人自2017年9月22日起至2020年10月31日止，与债务人林小波、郑佩芬办理各类业务形成的债权提供担保，上述期间办理约定的各类业务所形成的债权，其到期日不超过2020年10月31日，上述业务包括普惠金融卡等条款。 三、合同履行过程中，被告林小波自2018年10月23日起开始违约。2019年3月5日，原告用EMS以邮递的方式分别将《林小波福万通普惠金融卡提前到期通知书》及《林小涛履行担保责任通知书》送达给三被告。截止至2019年5月22日，被告林小波尚欠原告农商银行贷款本金10万元、年费200元、利息及违约金9922.33元，合计110122.33元。 以上事实，有原告提供的《福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融卡用卡声明书》、《农商行普惠金融隐形卡领用合约》、《最高额保证合同》、《普惠金融卡账户余额查询表》、《交易明细表》、《林小波欠款计算表》及EMS邮寄单为证，本院予以确认。 综上所述，本院认为，被告林小波在原告农商银行提供的《福万通普惠金融卡申请表》及《普惠金融卡用卡声明书》上签名捺印，表明其愿意接受相关借款条款的约束，现原告农商银行要求被告林小波偿还借款本金10万元及按合同约定支付利息、违约金及年费，合法有据，应予支持，但原告所主张的年费、利息及违约金总和不得超过年利率24%。被告郑佩芬作为共同借款人，应与被告林小波共同偿还上述债务。被告林小涛作为保证人，应对被告林小波、郑佩芬的债务承担连带责任。被告郑佩芬、被告林小涛经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告林小波、郑佩芬应于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还原告福建漳州农村商业银行股份有限公司贷款本金10万元，并自2018年10月23日起至还清上述款项之日止，按双方签订的普惠金融卡领用合约的约定计付年费200元、利息、违约金（但年费、利息、违约金总额不得超过年利率24%）； 二、被告林小涛对上述债务承担连带清偿责任。被告林涛承担保证责任后，有权向被告林小波、郑佩芬追偿。 若被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2502元，减半收取1251元，由被告林小波、郑佩芬负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审判员      二〇一九年八月七日 书记员  黄玥婷