九江市柴桑区人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0421民初708号原告：江西江州农村商业银行股份有限公司，住所地：江西省九江市柴桑区庐山西路**，统一社会信用代码：91360400MA35H852XD。法定代表人：叶志刚，系该公司董事长。委托诉讼代理人：李保国，江西江州农村商业银行清收事业部。委托诉讼代理人：韩娟，江西江州农村商业银行清收事业部。被告：金青国，男，1967年10月1日出生，汉族，住江西省九江市。被告：徐小红，女，1968年10月8日出生，汉族，住江西省九江市。被告：陈碧瑜，女，1969年2月15日出生，汉族，住江西省九江市柴桑区。原告江西江州农村商业银行股份有限公司（以下简称江州农商银行）与被告金青国、徐小红、陈碧瑜金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月28日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告江州农商银行的委托诉讼代理人李保国、韩娟，被告金青国均到庭参加诉讼，被告徐小红、陈碧瑜经传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江州农商银行向本院提出诉讼请求：1.责令被告金青国、徐小红共同偿还我行借款（截止2019年4月3日止）本金2420000元及利息222038.84元，共计贷款本息2642038.84元；并继续承担利息直至本金还清之日止。2.支持原告对被告金青国、徐小红夫妻、陈碧瑜提供的抵押物享有优先受偿权。3.责令被告金青国、徐小红承担本案诉讼费用。事实和理由：被告金青国因工程周转，于2017年4月25日向我行城子镇支行申请抵押贷款242万元，申请借款期限36个月。用金青国、徐小红夫妻位于：①瑞昌市瑞福心怡园4-102号的门面（房产证号:瑞房权证湓城字第**）抵押担保96万元；2017年5月9日我行与抵押人金青国、徐小红签订了《个人借款最高额抵押合同》，合同号：[2017]江农商行个人抵字第Ｄ11610201705090010号，合同约定：本合同所担保的债权为自2017年5月9日至2020年5月8日，在人民币96万元最高额余额内，贷款人向借款人发放的所有贷款；并在不动产登记机构办理了不动产登记证明：赣（2017）瑞昌市不动产证明第0001302号。2017年5月9日我行与借款人金青国签订《个人借款合同》，合同号：[2017]江农商行个借字第116102017050910010006号，合同约定：借款金额96万元，借款期限36个月，自2017年5月9日起至2020年5月8日（具体借款期限及日期以借款凭证为准，借款凭证利率为年利率7.125﹪，按月结息）。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿贷款本息为止（逾期贷款罚息利率为约定的借款利率水平上加收50%）。②用位于九江市开发区九瑞大道中段果品市场Ｂ4栋Ａ55号的门面（九房房权证开字第**）押担保80万元；2017年5月9日我行与抵押人金青国、徐小红签订了《个人借款最高额抵押合同》，合同号：[2017]江农商行个人抵字第Ｄ11610201705090009号，抵押人金青国。合同约定：本合同所担保的债权为自2017年5月9日至2020年5月8日，在人民币80万元最高额余额内，贷款人向借款人发放的所有贷款；并在不动产登记机构办理了不动产登记证明：赣（2017）九江市不动产证明第0009027号。2017年5月9日我行与借款人金青国签订《个人借款合同》，合同号：[2017]江农商行个借字第116102017050910010005号，合同约定：借款金额80万元，借款期限36个月，自2017年5月9日起至2020年5月8日（具体借款期限及日期以借款凭证为准，借款凭证利率为：年利率7.125﹪，按月结息）。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿贷款本息为止（逾期贷款罚息利率为约定的借款利率水平上加收50%）。③用陈碧瑜位于九江市开发区九瑞大道中段果品市场Ｂ2栋35号的门面（九房权房权证开字第**）担保66万元；2017年5月4日陈碧瑜并委托金青国代理处置该门面（具体内容详见江西省瑞昌市公证处二份公证书）；2017年5月9日被告金青国与我行签订了《个人借款最高额抵押合同》，合同号：[2017]江农商行个人抵字第Ｄ11610201705090008号，合同约定：本合同所担保的债权为自2017年5月9日至2020年5月8日，在人民币66万元最高额余额内，贷款人向借款人发放的所有贷款；并在不动产登记机构办理了不动产登记证明：赣（2017）九江市不动产证明第0009026号。2017年5月9日我行与借款人金青国签订《个人借款合同》，合同号：[2017]江农商行个借字第116102017050910010004号，合同约定：借款金额66万元，借款期限36个月，自2017年5月9日起至2020年5月8日（具体借款期限及日期以借款凭证为准，借款凭证利率为：年利率7.125﹪，按月结息）。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿贷款本息为止（逾期贷款罚息利率为约定的借款利率水平上加收50%）。2017年4月25日被告金青国、徐小红还于与我行签订了《同意抵（质）押意向书》，承诺：在借款人未履行债务时，贵行（社）作为抵押权人有权依照法律和合同约定，将该财产折价、拍卖或变卖，并以所得价款优先受偿；同日被告徐小红向我行签订了《配偶承诺书》，承诺：本人作为借款人的配偶愿意共同承担该贷款的还款义务，直到全部贷款本息还清为止。以上三笔贷款放出后，借款人没有按照借款合同约定按时归还利息，经我行多次催收，被告均没有履行还款还息义务。截至2019年4月3日，共结欠我行贷款本金2420000元，利息222038.84元，共计贷款本息2642038.84元。综上所述，被告没有履行合同约定，拖欠在我行借款本息未还，严重影响我行贷款本息收回工作。我行为维护自己合法权益，特向人民法院提起诉讼，责令被告归还我行贷款本息；支持原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权，并责令被告承担本案诉讼费用。被告金青国辩称：请求法院不追究陈碧瑜的责任，陈碧瑜担保的这个房产已经卖给我了，只是没有过户。贷款并没有到期，罚息的请求不予支持。我妻子徐小红对我在银行贷款用途一事并不知情。被告徐小红未作出答辩。被告陈碧瑜未作出答辩。原告江州农商银行为支持其诉讼请求，向本院提交证据材料如下：证据1.原告江西江州农村商业银行股份有限公司营业执照、银监局准许江州农商银行开业批复、法人证明、法人身份证复印件、委托代理人身份证复印件各一份，被告金青国、徐小红身份证、结婚证复印件，被告陈碧瑜身份证复印件，证明原告、被告主体资格合法。证据2.（1）2017年5月9日《个人借款合同》（三份）、2017年5月9日《借款凭证》（三份）及2017年5月11日《提款通知书》（三份），证明原告向被告金青国发放抵押贷款242万元。（2）《2019年4月3日电脑查询截图》，证明被告金青国截止2019年4月3日，欠原告贷款本金2420000元及利息222038.84元，共计结欠贷款本息2642038.84元。（3）2017年4月25日被告金青国、徐小红签订的《同意抵（质）押意向书》、《抵押物明细表》，2017年5月9日被告金青国签订的《个人借款最高额抵押合同》，《不动产登记证明》，证明被告金青国、徐小红、陈碧瑜提供的抵押物办理了抵押登记手续，原告有优先受偿权。（4）公证书及陈碧瑜与金青国签订的委托书，证明金青国有权处置陈碧瑜抵押物。（5）被告徐小红签订的《配偶承诺书》，证明被告徐小红有共同还款义务。经质证，被告金青国对原告提交的证据1、证据2均无异议。经本院审查，对原告提交的证据1、证据2，本院认为上述证据内容客观真实，形式来源合法，与本案事实有关联，故本院对原告的证据1、证据2予以采信。被告金青国、徐小红、陈碧瑜均未向本院提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告金青国因工程周转，于2017年4月25日向原告城子镇支行申请抵押贷款242万元，申请借款期限36个月。用金青国、徐小红夫妻位于：①瑞昌市瑞福心怡园4-102号的门面（房产证号:瑞房权证房权证湓城字第**）保96万元；2017年5月9日原告与抵押人金青国、徐小红签订了《个人借款最高额抵押合同》，合同号：[2017]江农商行个人抵字第Ｄ11610201705090010号，合同约定：本合同所担保的债权为自2017年5月9日至2020年5月8日，在人民币96万元最高额余额内，贷款人向借款人发放的所有贷款；并在不动产登记机构办理了不动产登记证明：赣（2017）瑞昌市不动产证明第0001302号。2017年5月9日原告与借款人金青国签订《个人借款合同》，合同号：[2017]江农商行个借字第116102017050910010006号，合同约定：借款金额96万元，借款期限36个月，自2017年5月9日起至2020年5月8日（具体借款期限及日期以借款凭证为准，借款凭证利率为年利率7.125﹪，按月结息）。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿贷款本息为止（逾期贷款罚息利率为约定的借款利率水平上加收50%）。②用位于九江市开发区九瑞大道中段果品市场Ｂ4栋Ａ55号的门面（九房权证开房权证开字第**）80万元；2017年5月9日原告与抵押人金青国、徐小红签订了《个人借款最高额抵押合同》，合同号：[2017]江农商行个人抵字第Ｄ11610201705090009号，抵押人金青国。合同约定：本合同所担保的债权为自2017年5月9日至2020年5月8日，在人民币80万元最高额余额内，贷款人向借款人发放的所有贷款；并在不动产登记机构办理了不动产登记证明：赣（2017）九江市不动产证明第0009027号。2017年5月9日原告与借款人金青国签订《个人借款合同》，合同号：[2017]江农商行个借字第116102017050910010005号，合同约定：借款金额80万元，借款期限36个月，自2017年5月9日起至2020年5月8日（具体借款期限及日期以借款凭证为准，借款凭证利率为：年利率7.125﹪，按月结息）。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿贷款本息为止（逾期贷款罚息利率为约定的借款利率水平上加收50%）。③用陈碧瑜位于九江市开发区九瑞大道中段果品市场Ｂ2栋35号的门面（九房权证开字房权证开字第**）6万元；2017年5月4日陈碧瑜并委托金青国代理处置该门面，双方就委托事项在瑞昌市公证处进行了公证，其中委托事项第2条为：“代为办理以该房屋作抵押向银行贷款、签订银行贷款合同、领取银行贷款、办理房屋抵押登记及相关手续。”2017年5月9日被告金青国与原告签订了《个人借款最高额抵押合同》，合同号：[2017]江农商行个人抵字第Ｄ11610201705090008号，合同约定：本合同所担保的债权为自2017年5月9日至2020年5月8日，在人民币66万元最高额余额内，贷款人向借款人发放的所有贷款；并在不动产登记机构办理了不动产登记证明：赣（2017）九江市不动产证明第0009026号。2017年5月9日原告与借款人金青国签订《个人借款合同》，合同号：[2017]江农商行个借字第116102017050910010004号，合同约定：借款金额66万元，借款期限36个月，自2017年5月9日起至2020年5月8日（具体借款期限及日期以借款凭证为准，借款凭证利率为：年利率7.125﹪，按月结息）。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿贷款本息为止（逾期贷款罚息利率为约定的借款利率水平上加收50%）。2017年4月25日被告金青国、徐小红还与原告签订了《同意抵（质）押意向书》，承诺：在借款人未履行债务时，贵行（社）作为抵押权人有权依照法律和合同约定，将该财产折价、拍卖或变卖，并以所得价款优先受偿；同日被告徐小红向原告签订了《配偶承诺书》，承诺：本人作为借款人的配偶愿意共同承担该贷款的还款义务，直到全部贷款本息还清为止。以上三笔贷款放出后，借款人没有按照借款合同约定按时归还利息，经原告多次催收，被告均没有履行还款还息义务。截至2019年4月3日，共欠原告贷款本金2420000元，利息222038.84元（其中本金96万元计息87962.15元、本金80万元计息73466.64元、本金66万元计息60610.05元），共计贷款本息2642038.84元。本院认为，原告江州农商银行与被告金青国签订的三份《个人借款合同》、原告与被告金青国、被告徐小红签订的两份《个人借款合同最高额抵押合同》以及被告陈碧瑜委托被告金青国与原告签订的《个人借款最高额抵押合同》，均系当事人之间的真实意思表示，未违反法律行政法规的禁止性规定，内容合法有效，双方均应严格履行合同所约定的权利义务。原告依照合同约定向被告金青国履行了发放贷款的义务，被告金青国应按约定归还借款本金并支付利息。合同约定的还款期限届满后，被告金青国未按约定归还本息，已构成违约，应按合同约定承担归还借款本息的违约责任。因此，对原告要求被告金青国归还贷款本息的诉讼请求，本院予以支持。在庭审中，被告金青国提出被告陈碧瑜担保的房产已经卖给了被告金青国，只是没有过户，要求法院不追究被告陈碧瑜的担保责任，并以此为由，提出抗辩。本院认为，因抵押房产九江市开发区九瑞大道中段果品市场B2栋35号门面（九房权证开字第房权证开字第**）被告陈碧瑜，且被告陈碧瑜就该房产的处置事宜已委托被告金青国，双方就委托事项已在江西省瑞昌市公证处进行了公证，因此被告陈碧瑜委托被告金青国与原告签订《个人借款最高额抵押合同》合法有效，故被告金青国的抗辩理由不成立，不予采纳。被告徐小红作为被告金青国配偶出具承诺书，承诺愿意共同承担该贷款的还款义务，直到全部贷款本息还清为止，故对原告要求被告徐小红共同归还本息的诉讼请求，本院予以支持。被告金青国、徐小红以位于瑞昌市瑞福心怡园4-102号房产和九江市开发区九瑞大道中段果品市场B4栋A55号房产为借款提供了担保，被告陈碧瑜以位于九江市开发区九瑞大道中段果品市场B2栋35号房产为借款提供了担保，并且办理了抵押登记手续，抵押合法有效，故原告对被告抵押的房产具有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十八条、第二百零三条，《中国人民共和国担保法》第五十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告金青国、徐小红于本判决生效之日起十日内向原告江西江州农村商业银行股份有限公司归还借款本金1760000元及支付截止到2019年4月3日的利息161428.79元，并继续支付按合同约定标准自2019年4月4日起至上述款项付清之日止的利息；二、若被告金青国、徐小红到期不能履行上述第一项付款义务，则原告江西江州农村商业银行股份有限公司可与被告金青国、徐小红协议，以被告金青国、徐小红抵押的位于瑞昌市瑞福心怡园4-102号房屋的房产和位于九江市开发区九瑞大道中段果品市场B4栋A55号房屋的房产予以折价，或者以拍卖、变卖该房产所得的价款优先受偿，房产折价或者拍卖、变卖后其价款超过上述第一项债务数额的部分归被告金青国、徐小红所有，不足部分由被告金青国、徐小红继续清偿；三、由被告金青国、徐小红于本判决生效之日起十日内向原告江西江州农村商业银行股份有限公司归还借款本金660000元及支付截止到2019年4月3日的利息60610.05元，并继续支付按合同约定标准自2019年4月4日起至上述款项付清之日止的利息；四、若被告金青国、徐小红到期不能履行上述第三项付款义务，则原告江西江州农村商业银行股份有限公司可与被告陈碧瑜协议，以被告陈碧瑜抵押的位于九江市开发区九瑞大道中段果品市场B2栋35号房屋的房产予以折价，或者以拍卖、变卖该房产所得的价款优先受偿，房产折价或者拍卖、变卖后其价款超过上述第三项债务数额的部分归被告陈碧瑜所有，不足部分由被告金青国、徐小红继续清偿；五、被告陈碧瑜在原告江西江州农村商业银行股份有限公司实现抵押权后，有权向被告金青国、徐小红追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费27937元，由被告金青国、徐小红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审 判 长  曾庆胜人民陪审员  黄振泽人民陪审员  戴 强二〇一九年八月一日法官助理王彦书记员陈冬梅