福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初3774号 原告福建海峡银行股份有限公司南安支行，住所地：南安市美林江北大道皇家滨城**楼，统一社会信用代码：91350583056149621N。 代表人谢建胜，该支行行长。 委托代理人许辉丽，福建磊德律师事务所律师。 委托代理人张鹏璇，福建磊德律师事务所实习律师。 被告陈培如，男，1971年10月30日出生，汉族，经商，住南安市。 被告陈奕贤，女，1977年11月3日出生，汉族，经商，住南安市。 原告福建海峡银行股份有限公司南安支行因与被告陈培如、陈奕贤金融借款合同纠纷一案，于2019年4月12日向本院起诉。本院受理后，依法组成合议庭，于7月25日公开开庭进行了审理。原告委托代理人许辉丽到庭参加诉讼。被告陈培如、陈奕贤经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称：2015年9月11日，原告与二被告签订编号为064002000020150028的《个人借款授信合同》，约定：原告向被告陈培如提供的借款授信额度为330000元，授信期间自2015年9月1日至2018年9月11日止；被告未按本合同约定的期限清偿具体借款本金、利息的，就其到期应付而未付的具体借款本金、利息逾期之日起按合同约定的逾期罚息利率即借款利率上浮50%计收利息、复利；被告未履行本合同的，应承担由此引起的原告为实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。同日，原告与二被告签订编号为064002000020150028的《最高额抵押合同》，约定：二被告自愿以坐落于南安市的房产为其与原告自2015年9月11日至2018年9月11日期间签订的所有合同项下的债务提供最高债权额为396000元的抵押担保；抵押担保的范围为主合同项下的债务本金、利息（含复利）、违约金、损害赔偿金及原告实现债权（含担保权利）的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。同时，二被告向原告出具《个人房屋抵押担保函》，再次明确以前述房产提供抵押担保。2015年9月15日，原告与二被告办理前述房产的抵押登记，取得他项权证，他项权证号为南房他证押字第××号。2015年9月11日，原告与二被告签订《个人授信额度使用合同》，约定：借款金额为330000元，借款期限为三年，借款年利率为7%，结息周期一个月，还款方式为自由还款，二被告按双方约定本金还款计划进行还款，即在2016年9月15日还款33000元，2017年9月15日还款33000元，2018年9月1日还款264000元。2015年9月18日，被告陈培如向原告出具《委托支付申请书》，申请使用贷款330000元，并委托原告将该笔款项支付至其指定账户。原告依约将款项划入被告指定账户。被告向原告出具《借款借据》。现借款期限已届满，二被告未清偿借款本息，构成违约。请求法院：1、判令二被告立即向原告偿还借款本金264000元及暂计至2019年3月25日的利息1012.6元、罚息14337.4元、复利393.17元，并支付自2019年3月26日起至实际清偿全部借款本息之日止按《个人借款授信合同》约定的标准执行的利息、罚息、复利；2、判令二被告承担本案的律师代理费1500元、案件受理费5496元；3、原告对二被告提供抵押的坐落于南安市的房产享有抵押权，并有权从其折价、拍卖或变卖的价款中在担保范围内优先受偿。 被告陈培如、陈奕贤均未作答辩。 经审理查明：2015年9月11日，原告（抵押权人、乙方）与抵押人人（甲方）陈培如、陈奕贤签订《最高额抵押合同》，约定甲方抵押担保的主合同为主合同债务人陈培如和乙方于2015年9月11日至2018年9月11日期间签订的所有合同、协议和其他书面文件；担保的最高债权额为396000元；抵押担保的为主合同债务人的债务本金、利息（含复利）、违约金、损害赔偿金以及乙方实现债权（含担保权利）的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押物为南安市的房产。9月11日，原告（贷款人、乙方）与借款人（甲方）陈培如、陈奕贤签订《个人借款授信合同》，约定：乙方向甲方提供的借款授信额度为人民币330000元；授信期间自2015年9月11日至2018年9月11日；甲方应按本合同的约定按期足额归还借款本息；甲方未履行本合同的，应承担由此引起的乙方为实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；甲方未按本合同约定的期限清偿借款本金或利息的，构成违约；对甲方未按合同约定的期限清偿具体借款本金的逾期罚息利率，按本合同具体借款利率上浮50%计收；无论具体借款本金是否到期，对甲方未按合同约定的期限清偿具体借款利息的，就其到期应付而未付的具体借款利息自逾期之日（含当日）起按逾期罚息利率以本合同约定的结息方式计收复利。同日，原告与被告陈培如又签订《个人授信额度使用合同》，约定：借款金额为330000元；借款期限3年；借款用途个人消费；借款利率为年利率7%；结息周期一个月；还款方式为自由还款。9月15日，原告和二被告到南安市房地产管理处办理了南房他证押字第××号《房屋他项权证》。9月18日，原告根据陈培如的申请，发放贷款330000元给陈培如，到期日为2018年9月11日。该笔借款，被告陈培如逾期未还清借款本息，至2019年3月25日，结欠借款本金264000元，利息、罚息、复利15742.73元。原告遂委托律师向本院提起本案诉讼，支付律师费1500元。又查明，陈培如、陈奕贤于2000年2月14日登记结婚，系夫妻关系。 上述事实，有原告的营业执照，陈培如、陈奕贤的身份证、结婚证，《最高额抵押合同》、《抵押物清单》、《担保人信息表》、《个人房屋抵押担保函》、南安市房地产管理处南房他证押字第××号《房屋他项权证》，《个人借款授信合同》、《个人授信额度使用合同》、《委托支付申请书》、《借款借据》，《贷款对账单》、《委托代理合同》、律师代理费发票、付款凭证，及原告法庭陈述为证，经庭审质证，具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认。 综上所述，本院认为：原告与被告陈培如、陈奕贤签订的《最高额抵押合同》、《个人借款授信合同》、《个人授信额度使用合同》主体资格合法，当事人意思表示真实，内容合法，应确认有效。原告依约发放贷款330000元给陈培如。现该笔借款逾期经催讨，借款人陈培如、陈奕贤未还清借款本息，尚欠借款本金264000元及相应利息未还，构成违约行为。原告请求被告陈培如、陈奕贤共同偿还尚欠借款本金264000元及相应利息，并依照合同约定支付罚息、复利，符合合同约定和有关法律规定，本院予以支持。被告陈培如、陈奕贤未能依约还本付息，导致原告委托律师通过诉讼途径解决纠纷，为此支付律师代理费1500元。律师代理费属于原告为实现债权支付的必要的合理费用，依照《个人借款授信合同》约定，应由借款人负担。现原告请求陈培如、陈奕贤支付律师代理费1500元，符合合同约定，本院予以支持。上述债权属于《最高额抵押合同》约定的期间和金额内的贷款，依照《最高额抵押合同》约定，被告陈培如、陈奕贤以其名下房产为抵押财产提供抵押担保，并依法至南安市房地产管理处办理了《房屋他项权证》，抵押权自登记时设立。现原告请求拍卖、变卖陈培如、陈奕贤的抵押财产，以拍卖、变卖抵押财产所得的价款优先受偿，符合有关法律规定，本院予以支持。被告陈培如、陈奕贤经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第(一)项、第(二)项、第一百八十五条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条的规定，判决如下： 一、被告陈培如、陈奕贤应于本判决生效后十日内偿还原告福建海峡银行股份有限公司南安支行借款本金264000元及其利息、罚息、复利（截至2019年3月25日利息、罚息、复利为15742.73元，自2019年3月26日起计至实际还款之日止的利息、罚息、复利，按中国人民银行的有关规定和《个人借款授信合同》的约定计算）； 二、被告陈培如、陈奕贤应于本判决生效后十日内支付原告福建海峡银行股份有限公司南安支行律师代理费1500元； 三、上述债权，原告福建海峡银行股份有限公司南安支行有权以拍卖、变卖被告陈培如、陈奕贤的抵押财产所得价款优先受偿（抵押财产以南安市房地产管理处南房他证押字第××号《房屋他项权证》上登记的房产为准）。 本案受理费5496元，由被告陈培如、陈奕贤负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  尤江岚 人民陪审员  林寿辉 人民陪审员  傅南泽 二〇一九年八月十四日 书 记 员  吴桂菊 附：本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； 第一百八十五条设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。 抵押合同一般包括下列条款： （一）被担保债权的种类和数额； （二）债务人履行债务的期限； （三）抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属； （四）担保的范围。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第四十二条办理抵押物登记的部门如下： （二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门； 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二) 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第二十二条第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -1-