广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0114民初6481号原告：中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行,住所地广州市花都区。负责人：盘仲廷，该分行行长。委托诉讼代理人：李倩雯，广东启源律师事务所律师委托诉讼代理人：廖东生，广东启源律师事务所实习律师。被告：谢某某，男，1984年8月7日出生，汉族，住广州市天河区，原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称中行花都分行）诉被告谢某某金融借款合同纠纷一案,本院于2019年6月5日立案后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行花都分行的委托诉讼代理人李倩雯，被告谢某某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行花都分行向本院提出诉讼请求：1、解除被告与原告于2017年2月14日签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》；2、判令被告立即向原告偿还本金2558866.72元、手续费41446元及至实际清偿之日止的利息及复利、违约金（暂计至2019年5月6日，利息及复利为453.23元、违约金为1202.29元，自2019年5月7日起至结清之日止，利息以全部剩余本金为基数按日利率万分之五的标准计算，复利以全部应付未付利息为基数按每日万分之五为标准计算，违约金按照最低还款额未偿还部分的百分之五计算）；3、拍卖、变卖被告谢某某所有的车牌号为粤Ａ×××**捷豹牌小型轿车所得价款优先清偿被告所欠原告的全部债务；4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年2月14日被告与原告签订了合同编号：HTJA2017100003600820号《中银信用卡购车分期付款借款合同》及附件，以及合同编号：HTJA2017100003600820号《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及附件。合同约定：被告向原告申请开立中国银行中银信用卡，卡号为62×××07。两份合同分期授信总额度为40.7万元，分期期限为60期（一个月为一期），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算，额度用途为购车。手续费按分期额度的18%计收，即手续费合计为73260元，收取方式为分期扣收。分期款项一经划入被告账户即为原告完成放款，由被告依约履行分期还款义务。被告以该合同项下贷款所购汽车向原告提供抵押担保。合同还约定：被告未按约定按时足额还款的，应按中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。原告有权分别或同时采取宣布该协议项下所有欠款全部提前到期、终止或解除该协议、要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失、行使抵押权等违约责任。上述合同签订后，原告己依约向被告发放了40.7万元的贷款，并与被告就抵押车辆办理了抵押登记(登记证书编号：440032402468)，但被告却没有依约还款。截止至2019年5月6日，被告己拖欠原告逾期欠款本息、手续费、违约金合计298988.24元。被告的逾期还款行为已严重损害到原告的合法权益。为此，原告依约提起诉讼，请求贵院依法支持原告的全部诉讼请求。谢某某答辩称：我方对原告的诉讼请求及事实理由没有意见，希望原告能给我时间筹钱还款。经审理查明：2017年2月14日，借款人谢某某与贷款人中行花都分行签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：HTJA2017100003600820)以及《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（合同编号：HTJA2017100003600820）。两合同约定：借款人谢某某向贷款人中行花都分行申请开立中国银行中银信用卡，卡号为62×××07，贷款人根据借款人需要办理分期付款，并向借款人收取一定的手续费。贷款人授予借款人该卡专向用于个人消费的信用额度分别为357000元和50000元，合计407000元，分期授信额度有效期为60个月，用途为购车，分期期限（借款期限）为60期（一个月为一期），手续费率为18%，手续费金额为适用额度×分期手续费率，分别为64260元和9000元，合计为73260元；分期手续费分期扣收，于每月账单日扣账；本金还款方式为按月等额还本，在按月等额还本的模式下，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账单提示的当期所有欠款，借款人在每期到期还款日前全数清偿本协议项下信用账户当期所有欠款的，中国银行免收借款人非现金交易透支利息；借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息，复利）及还款违约金；借款人出现未按期归还贷款本金及手续费事件即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下所有欠款【含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等】全部或部分立即到期，终止或解除本合同等。当天借款人谢某某与贷款人中行花都分行还签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定借款人以上述合同项下所购买的车辆向贷款人作抵押担保。涉案抵押车辆登记的所有人为谢某某，该车的机动车登记编号为粤Ａ×××**，于2017年5月5日办理了抵押登记，抵押权人为中行花都分行。另查明：谢某某在填写上述合同附件《中国银行信用卡个人申请表》时，以书面署名的方式声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”该申请表背面《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中的“利息和收费”条款载明：18.除本合约另有约定，甲方（信用卡申请人）非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行股份有限公司）规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定。甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%＋分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金[还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]。19.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。上述合同签订后，中行花都分行于2017年2月16日向谢某某发放借款本金合计407000元。庭审中，中行花都分行主张谢某某自2019年1月21日开始出现还款逾期，至今尚拖欠借款本金255886.72元、手续费41446元以及暂计至2019年5月6日的利息453.23元、还款违约金1202.29元，并明确要求利息、还款违约金计算至实际清偿之日止。另查明:在审理过程中，中行花都分行向本院提出财产保全申请，请求查封、冻结谢某某价值298988.24元的财产，并为该申请提供信用担保。本院经审查后作出（2019）粤0114民初6481号民事裁定予以准许，依法查封了谢某某名下的位于广州市白云区××路×××街××号××栋××房的房产。还查明：中国银行股份有限公司广州花都支行升格为二级分行，升格后名称为中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行，并于2018年6月28日办理了变更登记手续。本院认为，中行花都分行与谢某某签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》以及据此产生的信用卡申请表及领用合约、借款借据，均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立、有效，双方当事人均应依法、依约履行各自义务，在违约时承担相应的责任。中行花都分行已按约定发放了407000元借款给谢某某，谢某某未按期偿还借款，构成违约，应承担违约责任。根据双方合同约定，中行花都分行有权解除合同，并要求谢某某偿还逾期及未到期的借款本金、手续费以及按合同约定支付利息和还款违约金。现中行花都分行主张谢某某偿还全部所欠借款本金和按照合同约定方式计算的手续费、透支利息、还款违约金，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。另依据上述《抵押合同》，谢某某以其所有的粤Ａ×××**号小轿车作为上述借款的抵押物，且该车辆已办理了抵押登记，抵押权人为中行花都分行，故中行花都分行要求以上述车辆经折价或拍卖、变卖后的价款优先受偿的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行与被告谢某某签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：HTJA2017100003600820)以及《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（合同编号：HTJA2017100003600820）；二、被告谢某某于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿还借款本金255886.72元、手续费41446元、利息及还款违约金（计至2019年5月6日的利息为453.23元、还款违约金1202.29元，此后的利息、还款违约金继续按照涉案《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及所附信用卡领用合约的约定计算至款项还清之日止）；三、原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行对被告谢某某所有的粤Ａ×××**号小轿车经折价或者拍卖、变卖所得价款有权优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2892元，保全费2014.94元，合计4906.94元，由被告谢某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  梁红君二〇一九年八月二十八日书记员  陈钰文