云南省玉溪市江川区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0421民初701号原告：玉溪市江川惠民小额贷款股份有限公司，住所地：玉溪市江川区大街街道兴江路**。法定代表人：王六生，总经理。委托诉讼代理人：朱金润（公司信贷员）男，1971年9月5日出生，汉族，居民，住玉溪市江川区，代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：王文江，云南川和律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。被告：罗凯，男，1989年12月11日出生，汉族，农民，住玉溪市江川区。被告：周芸萱，女，1989年9月23日出生，汉族，居民，住玉溪市红塔区。委托诉讼代理人：罗凯（周云萱丈夫），男，1989年12月11日出生，汉族，农民，住玉溪市江川区，代理权限为特别授权代理。被告：罗永辉，男，1964年9月3日出生，汉族，农民，住玉溪市江川区。被告：秦跃兰，女，1963年10月20日出生，汉族，农民，住玉溪市江川区。委托诉讼代理人：罗永辉（秦跃兰丈夫），男，1964年9月3日出生，汉族，农民，住玉溪市江川区，代理权限为特别授权代理。被告：龚洪选，男，1962年12月1日出生，汉族，居民，住玉溪市江川区。委托诉讼代理人：罗文芬（龚洪选妻子），女，1967年2月25日出生，汉族，居民，住玉溪市江川区，代理权限为特别授权代理。被告：罗文芬，女，1967年2月25日出生，汉族，居民，住玉溪市江川区。被告：云南宏冉建筑工程有限公司，，住所地：玉溪市江川区江城镇南北大街**法定代表人：罗永辉，执行董事。委托诉讼代理人：代大伟，云南孙文东律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。玉溪市江川惠民小额贷款股份有限公司（以下简称惠民公司）与罗凯、周芸萱、罗永辉、秦跃兰、龚洪选、罗文芬、云南宏冉建筑工程有限公司（以下简称宏冉公司）金融借款、抵押合同及保证合同纠纷一案，本院于2019年5月31日立案后，依法适用简易程序于2019年7月2日公开开庭进行了审理。惠民公司委托诉讼代理人朱金润、王文江，罗凯暨周云萱委托诉讼代理人，罗永辉暨宏冉公司法定代表人及秦跃兰委托诉讼代理人，罗文芬暨龚洪选委托诉讼代理人，宏冉公司委托诉讼代理人代大伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。惠民公司向本院提出诉讼请求：1.判令罗凯、周芸萱连带偿还借款本金3000000元及截至2019年5月20日的利息88450元,合计3088450元；并以未偿还的借款本金为基数，按年利率24%计付自2019年5月21日起至本金还清之日止的逾期利息;2.判令其对罗永辉、秦跃兰共同共有的抵押财产位于玉溪市江川区的房产[土地使用权证号为江国用（2011）第C11212号、房屋所有权证号为房权证江政字第**]，龚洪选、罗文芬共同共有的抵押财产位于玉溪市江川区产[土地使用权证号为江国用（2013）第BG13595号、房屋所有权证号为房房权证江政字第**、权房权证江政字第**]或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿；3.判令宏冉公司对被告罗凯、周芸萱的上述借款本息承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由罗凯、周芸萱、罗永辉、秦跃兰、龚洪选、罗文芬、宏冉公司承担。事实和理由：罗凯与周芸萱系夫妻，罗永辉与秦跃兰系夫妻，龚洪选与罗文芬系夫妻。2018年8月23日，罗凯、周芸萱因经营周转向其申请借款。2018年8月27日，罗凯、周芸萱与其签订《个人借款合同》，约定：罗凯、周芸萱向其借款3000000元，借款期限12个月，自2018年8月27日起至2019年8月26日止。还款方式为一次还本，按月付息，月利率14.50‰。同日，为保证罗凯、周芸萱按时还本付息，罗永辉、秦跃兰，龚洪选、罗文芬分别与其签订《抵押合同》，约定罗永辉、秦跃兰用共同共有的位于玉溪市江川区的房产[土地使用权证号为江国用（2011）第C11212号、房屋所有权证号为房权证房权证江政字第**]选、罗文芬用共同共有的位于玉溪市江川区产[土地使用权证号为江国用（2013）第BG13595号、房屋所有权证号为房权证江房权证江政字第**、政房权证江政字第**]周芸萱借款抵押担保，并办理了抵押登记手续。同日，宏冉公司与其签订《保证合同》，宏冉公司作为连带保证人保证罗凯、周芸萱按时还本付息。合同签订后，其按合同约定将贷款3000000元打入罗凯指定帐户，但自2019年3月20日起，罗凯、周芸萱未按合同约定支付利息，经其多次催要未果，其依合同约定要求借款人提前还款，并要求抵押人、保证人履行担保责任。综上，为维护其合法权益，故向法院提起诉讼。罗凯、周芸萱、罗永辉、秦跃兰、龚洪选、罗文芬共同辩称，借款300万元的用途是用于宏冉公司的运作，其并没有实际使用该借款，根据合同的约定，借款期限尚未届满，不同意惠民公司提前收回贷款。宏冉公司辩称，认可向惠民公司借款300万元的事实，而且该款项的用途确实是用于宏冉公司的运作，之前的利息一直也是公司在支付。根据合同约定，现借款期限尚未届满，惠民公司主张提前收回贷款也未通知各被告，故请求驳回惠民公司的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，罗凯、周芸萱、罗永辉、秦跃兰、龚洪选、罗文芬、宏冉公司对惠民公司提交的营业执照、法定代表人身份证明、居民身份证、结婚证、常住人口登记卡、个人抵押贷款申请表、个人贷款面谈记录、客户须知、承诺书、个人房屋抵押贷款调查审查审批表、个人借款合同、抵押合同、保证合同、宏冉公司章程、股东会决议、惠民小额贷款公司借款借据、客户收付款入帐通知的真实性、合法性、关联性均无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本案认定事实如下：罗凯与周芸萱系夫妻，罗永辉与秦跃兰系夫妻，龚洪选与罗文芬系夫妻。2018年8月23日，罗凯、周芸萱向惠民公司申请贷款3000000元用于经营周转。2018年8月27日，罗凯、周芸萱作为甲方与惠民公司作为乙方签订《个人借款合同》（合同编号惠民借字[2018]年[013]号），约定：本合同借款金额3000000元，借款期限12个月，自2018年8月27日起至2019年8月27日止，放款金额、放款日期和到期日期以《借款凭证》的记载为准。借款利率为固定利率月利率14.50‰,遇利率调整不分段计算。还款方式一次还本、按月付息，结息日为每月20日，如遇法定节假日，则顺延至下一工作日。甲方未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，乙方有权按逾期利率或挪用贷款的罚息计收利息，并对应付未付利息计收复利，逾期贷款罚息利率为本合同约定利率上浮40%。甲方应当按本合同约定的时间、金额和币种偿还本合同项下的贷款本金并支付利息，甲方违反义务构成违约，乙方认为将影响其债权的安全，并有权停止发放尚未发放的贷款，单方面宣布合同项下已发放的贷款本金部分或全部提前到期，并要求甲方立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。甲方未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应承担乙方为实现债权而支付的催告费用、诉讼费（仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。同日，惠民公司作为乙方与罗永辉、秦跃兰、龚洪选、罗文芬作为甲方签订《抵押合同（合同编号：惠民抵字[2018]年[013]号》，约定为保障乙方与债务人所签订的《个人借款合同》（以下简称主合同）的履行，甲方愿意为债务人与乙方依主合同所形成的债务提供抵押担保。罗永辉、秦跃兰以其共有的位于玉溪市江川区的房产[土地使用权证号为江国用（2011）第C11212号、房屋所有权证号为房权证江政字房权证江政字第**]文芬用其共有的位于玉溪市江川区产[土地使用权证号为江国用（2013）第BG13595号、房屋所有权证号为房权证江政字第房权证江政字第**、×房权证江政字第**]权提供抵押担保。抵押担保范围为主合同项下本金及利息、复利、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费、保险费及其他费用。当债务人不履行主合同约定的义务，无论债务人或第三人是否向债权人提供其他担保的，乙方均有权首先要求甲方对上述全部债权承担担保责任；乙方放弃其他担保的，甲方仍应承担担保范围内的全部担保责任。2018年8月29日，惠民公司与罗永辉、秦跃兰，龚洪选、罗文芬对抵押财产办理了不动产抵押登记。同日，宏冉公司（作为甲方）与惠民公司（作为乙方）签订《保证合同》（合同编号：惠民保字[2018]年[013]号），约定甲方所担保的主债权为乙方与债务人签订的《个人借款合同》的履行，甲方愿意为债务人与乙方依主合同所形成的债务提供连带责任保证。甲方保证担保范围为主合同项下债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和乙方实现债权而发生的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费）以及其它所有主合同债务人的应付费用。保证方式为连带责任保证。保证期间自主合同约定的贷款期限届满之日后两年。当债务人不履行主合同约定的义务，无论债务人或第三人是否向乙方提供其他担保的，乙方均有权首先要求甲方对上述全部债权承担担保责任；乙方放弃物的担保的，甲方仍应承担担保范围内的全部担保责任。合同签订后，惠民公司按合同约定于2018年8月27日向罗凯、周芸萱发放了贷款3000000元，借款期限12个月（自2018年8月27日至2019年8月27日止），借款利率为月利率14.50‰。合同履行过程中，罗凯、周芸萱自2019年3月20日起未按合同约定支付利息，截止2019年5月20日,罗凯、周芸萱尚欠借款本金3000000元、利息88450元,合计3088450元未支付。本院认为，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当返还借款时一并支付。”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，惠民公司与罗凯、周芸萱签订的《个人借款合同》系双方真实意思表示，未违反相关法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，本院予以确认。惠民公司按照合同约定向罗凯、周芸萱发放了贷款，合同履行过程中，罗凯、周芸萱未按约定向惠民公司支付借款利息，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。根据《个人借款合同》约定罗凯、周芸萱未按合同约定足额偿还贷款本息时，惠民公司可以宣布贷款提前到期，要求罗凯、周芸萱提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，现罗凯、周芸萱自2019年3月20日起至今未按合同约定履行合同义务，故惠民公司宣布合同项下贷款本息提前到期要求罗凯、周芸萱偿还尚欠借款本金及利息的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。关于惠民公司主张按年利率24%计付逾期利息的问题，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第二条规定：“关于在合同期内贷款利率的调整问题。人民币中、长期贷款利率由原来的一年一定，改为由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。五年期以上档次贷款利率，由金融机构参照人民银公布的五年期以上贷款利率自主确定。”第三条规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；借款人未按合同约定用途代使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%-100%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直到清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期限内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”本案《个人借款合同》约定：借款利率为固定利率月率14.50‰，罗凯、周芸萱未按时足额支付利息的，惠民公司有权按逾期利率计收利息，逾期贷款利息利率为本合同约定利率上浮40%，即逾期利率为年利率24.36%。参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支付。”现惠民提出要求以未偿还的借款本金为基数，按年利率24%计付自2019年5月21日起至本金还清之日止的逾期利息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。关于罗永辉、秦跃兰，龚洪选、罗文芬抵押财产优先受偿问题，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价格优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”第四十六条规定：“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”本案中，惠民公司与罗永辉、秦跃兰，龚洪选、罗文芬签订的《抵押合同》系双方真实意思表示，合同约定的内容未违反相关法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，本院予以确认。故罗凯、周芸萱未履行债务时，惠民公司有权以罗永辉、秦跃兰，龚洪选、罗文芬抵押物折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。因此惠民公司要求以罗永辉、秦跃兰抵押财产即位于玉溪市江川区的房地产[土地使用权证号为江国用（2011）第C11212号、房屋所有权证号为房权证江政字第××房权证江政字第**]押财产即位于玉溪市江川区的房地产[土地使用权证号为江国用（2013）第BG13595号、房屋所有权证号为房权证江政字第**房权证江政字第**、]房权证江政字第**]得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。关于宏冉公司对以上借款本金、利息、逾期利息承担连带偿还责任问题，依据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，本案惠民公司与宏冉公司签订的保证合同约定宏冉公司保证担保范围为主合同项下债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和乙方实现债权而发生的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费）以及其它所有主合同债务人的应付费用。保证方式为连带责任保证。保证期间自主合同约定的贷款期限届满之日起两年。惠民公司向宏冉公司主张担保责任未超出合同约定的担保期限和保证范围，为此，宏冉公司作为连带保证人，应对罗凯、周芸萱到期未偿还的借款本金、利息、逾期利息及复利承担连带担保责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条规定：“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算”，宏冉公司承担保证责任后，有权向罗凯、周芸萱追偿。综上，为维护双方当事人的合法民事权益，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第四十六条及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条规定，判决如下：一、罗凯、周芸萱于本判决生效之日起20日内连带偿还玉溪市江川惠民小额贷款股份有限公司借款本金3000000元及截至2019年5月20日的利息88450元,合计3088450元；并以未偿还的借款本金为基数，按年利率24%计付自2019年5月21日起至本金还清之日止的逾期利息；二、罗凯、周芸萱不履行上述债务时，玉溪市江川惠民小额贷款股份有限公司有权以罗永辉、秦跃兰共有的位于玉溪市江川区的房地产[土地使用权证号为江国用（2011）第C11212号、房屋所有权证号为房权证江政字第**]，房权证江政字第**]于玉溪市江川区房地产[土地使用权证号为江国用（2013）第BG13595号、房屋所有权证号为房房权证江政字第**、权房权证江政字第**、或房权证江政字第**]优先受偿；三、云南宏冉建筑工程有限公司对上述借款本金、利息、逾期利息承担连带偿还责任。云南宏冉建筑工程有限公司承担连带偿还责任后，有权向罗凯、周芸萱追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15754元，由罗凯、周芸萱、罗永辉、秦跃兰、龚洪选、罗文芬、云南宏冉建筑工程有限公司连带负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。审判员  赵红波二〇一九年八月十二日书记员  黄 萍