大连市沙河口区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0204民初2868号原告：上海浦东发展银行股份有限公司大连分行，住所地大连市沙河口区会展路**，统一社会信用代码：91210200726045910F。负责人：董军，行长。委托诉讼代理人：陈玲，辽宁伯宁律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘莎，辽宁伯宁(自贸区)律师事务所律师。被告：杨艳梅，女，1982年6月21日出生，汉族,户籍地辽宁省盖州市。原告上海浦东发展银行股份有限公司大连分行（以下简称浦发大连分行）与被告杨艳梅金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月9日受理后，依法组成合议庭，于2019年8月6日公开开庭进行了审理。原告上海浦东发展银行股份有限公司大连分行的委托代理人刘莎到庭参加了诉讼。被告杨艳梅经本院合法传唤，无正当理由未到庭。本案现已缺席审理终结。浦发大连分行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.杨艳梅偿还借款本金13000元及支付截止2018年12月9日的利息2759.86元、罚息523.72元，并支付自2018年12月10日起按合同约定利率标准支付利息、罚息至还清欠款之日止；2.本案诉讼费、公告费由杨艳梅承担。事实与理由：2016年4月21日，浦发大连分行与杨艳梅通过网上在线确认同意的方式签订《个人“点即贷”借款合同》。合同约定，本合同贷款品种为个人消费贷款，贷款金额为13000元，贷款用途为住房装修；贷款期限为1年，即自2016年4月21日起至2017年4月21日止；还款方式为分期付息，到期一次还本，每期还款日为21日，贷款利率7.395%，利息不作调整。逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%。合同签订后，原告按约履行了义务，但被告逾期还款。为此，浦发大连分行为了维护自身合法权益，现诉至法院，请求支持浦发大连分行的诉讼请求。被告杨艳梅未提交书面答辩意见。经审理查明：2016年4月21日，杨艳梅在浦发大连分行处申请开设卡号为62×××32的借记卡，向其提交《上海浦东发展银行个人开户申请书》，并开通了“及时语”服务和手机银行服务。嗣后，杨艳梅在网上阅读了由浦发大连分行提供的《个人“点即贷”借款合同》的特别提示“为维护您的利益，在您确认同意本合同前，请仔细阅读本提示，如有疑义可向本行客服人员咨询。一、请仔细阅读以下合同文本，特别注意核对一下您的贷款金额、贷款期限、贷款利率（包括利率执行方式和浮动比例）、以及您所选定的还款方式是否正确，您在线确认同意后，合同条款将即时生效。二、您已仔细确保您提供给银行的有关信息是真实、合法、有效的。三、您已仔细阅读本《特别提示》，且您对本合同所有条款的内容和表述已完全准确理解。您本着诚实、信用的原则，自愿在线签署本合同并承诺履行本合同。四、如果您对本合同还有不理解之处，请暂缓在线签署本合同，您可以向上海浦东发展银行有关客服人员咨询”后，与浦发大连分行签订了《个人“点即贷”借款合同》。合同约定，借款人为杨艳梅，，住所地为辽宁省盖州市联系电话为151××******；贷款品种为个人消费贷款，贷款金额为13000元，用途为住房装修，贷款期限为1年，自2016年4月21日至2017年4月21日，贷款利率为年利率7.395%；借款人授权贷款人在符合发放条件时贷款划付至以下约定账户内：开户银行为上海浦东发展银行，账号为62×××63，户名为被告，并约定该账户为杨艳梅还款账户；贷款的还款方式为：分期付息，到期一次还本，每期还款日每月21日；另，合同对逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行，以及对借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担等其他相关条款也进行约定。2016年4月21日，浦发大连分行向户名为杨艳梅、卡号为62×××32的账户内转入13000元，交易摘要显示为网络贷款发放。之后，杨艳梅于2016年5月21日支付浦发大连分行利息80.11元、于2016年6月21日支付利息80.11元、于2016年7月21日支付利息80.11元、于2016年8月21日支付利息80.11元、于2016年9月21日支付利息80.11元，交易摘要显示为“还个贷”，但自2016年10月21日起，杨艳梅逾期未履行还款义务，截至2018年12月9日尚欠浦发大连分行借款本金13000元、逾期利息2759.86元、逾期罚息523.72元。上述事实，有浦发大连分行提供的起诉状、《个人“点即贷”借款合同》（打印件）、合同信息银行贷款系统截图、个人账户银行流水明细、欠款明细、银行贷款系统还款明细截图、开户申请书、身份证核对截图及浦发大连分行当庭陈述笔录在案为凭，且经本院审查，应予采信。本院认为，案涉“点即贷”网络贷款业务是上海浦东发展银行股份有限公司的一款网络金融产品，其申请、审核、放款均通过网络在线操作，在认定借贷关系是否成立时应当与以纸质载体签订合同的方式相区别。从合同文本形式上，这种电子合同是无纸合同，通过电讯讯号表示，没有原件；从合同签署生效上，电子合同通过电子识别、确认的方式进行。结合浦发大连分行提供的开户申请书、还款明细表，足以证明浦发大连分行与杨艳梅对“点即贷”的相关事宜达成一致合意，其行为系双方真实意思表示，且已实际履行，故双方签订的《个人“点即贷”借款合同》已成立并生效。合同签订后，浦发大连分行依约向杨艳梅个人账户发放贷款13000元，杨艳梅亦应依约偿还支付利息，但自2016年10月21日起，杨艳梅逾期未履行还款义务，截至2018年12月9日尚欠浦发大连分行借款本金13000元、逾期利息2759.86元、逾期罚息523.72元，依据合同约定，杨艳梅的行为已构成违约，应承担违约责任，现浦发大连分行要求杨艳梅偿还借款本金13000元，及支付逾期利息2759.86元、逾期罚息523.72元，并按《个人“点即贷”借款合同》约定支付利息、罚息付至还清欠款之日止的请求合理，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨艳梅于本判决生效之日起十日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司大连分行借款本金13000元及支付逾期利息2759.86元、逾期罚息523.72元，并自2018年12月10日起按照《个人“点即贷”借款合同》约定的利率、罚息标准计算支付逾期利息及罚息至款项实际付清之日止；二、被告杨艳梅于本判决生效之日起十日内给付原告上海浦东发展银行股份有限公司大连分行公告费600元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费207元（原告已预付），由被告负担，给付时间同上。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长  范忠文人民陪审员  宋军向人民陪审员  刘 伟二〇一九年八月六日书 记 员  柳 桢附：相关法律规定《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。