广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初21890号原告：中国农业银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区机场路春暖花园**。负责人：郑晓忠。委托诉讼代理人：施广俊，上海锦天城（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：邹钰，上海锦天城（广州）律师事务所律师。被告：缪平东，男，1986年11月22日出生，汉族，身份证住址广州市白云区，被告：冯苏敏，曾用名：冯姝，女，1987年8月4日出生，汉族，身份证住址湖南省岳阳县，原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行与被告缪平东、冯苏敏金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月29日受理后，适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行（以下简称“农行白云支行”）委托诉讼代理人施广俊、邹钰，被告缪平东到庭参加了诉讼，被告冯苏敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行诉称：2017年2月16日，原告与两被告签订了《个人担保借款合同》(下称合同)，合同约定被告缪平东为借款人，被告冯苏敏为保证人。合同第15.1条约定，被告缪平东向原告申请借款40万元；合同第15.2条约定借款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；合同第15.4条约定，借款利率为借款发放前一工作日的1年期LPR（LPR是LoanPrimeRate的缩写，指由全国银行间同业拆借中心发布的贷款基础利率）加陆拾捌点柒伍（大写）bp（1bp=0.01%）；合同第18.1条约定，本合同的还款方式为等额本息还款法，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日（根据借款凭证显示，为每月21日）。合同第9.2条约定，被告缪平东未按双方约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿之日止；合同第9.4条约定，对应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。合同第9.5条约定，被告缪平东未按约定按期足额偿还借款，原告有权停止发放贷款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。合同第8.3.1条、第8.3.2条、第20.1条约定，本合同项下借款的担保方式为保证，保证方式为连带责任保证，保证期间为借款到期日起二年。合同第8.1.1条约定，担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等原告实现债权和担保权的一切费用。根据被告冯苏敏签署的《共同还款责任承诺书》，被告冯苏敏承诺就合同项下的借款本息及相关费用承担连带清偿责任。另，借款凭证记载，借款期限自2017年2月21日起至2020年2月20日止，贷款执行利率为4.98750%，逾期利率为7.48125%。2017年2月21日，原告依约向被告缪平东账户足额发放了贷款，而被告缪平东自2019年2月22日即出现逾期还款，经原告多次催收仍未偿还借款，根据前述合同约定，被告缪平东逾期还款的，原告有权要求被告缪平东提前清偿全部借款，并要求被告冯苏敏承担连带责任。截至2019年5月9日，被告缪平东需向原告清偿借款本息共计152410.28元。被告缪平东于2019年7月19日归还借款本金290.49元，另原告明确截止2019年8月20日，被告尚欠的借款本金为150937.86元，截止2019年8月13日，二被告尚欠利息2438.76元、罚息774.04元，复利20.92元。为维护原告合法权益，现诉至法院，请求判令:1、二被告按其与原告签订的《个人担保借款合同》约定，提前连带偿还原告借款本金人民币150937.86元及至全部清偿之日止的利息、罚息、复利（截至2019年8月13日，利息2438.76元，罚息774.04元，复利20.92元，此后各类利息按合同约定标准计至清偿之日止）；2、二被告连带承担本案诉讼费用（包括案件受理费、保全费）。被告缪平东辩称：借款情况予以确认，但是对原告的诉讼请求，我方希望原告不要查封房产以及冻结存款。对于原告主张的借款本息，我方没有异议，我方现对原告主张的财产保全，法院的财产保全措施有异议。被告冯苏敏辩称：无答辩。经审理查明：2017年2月16日，被告缪平东（借款人）、冯苏敏（保证人）与原告农行白云支行（贷款人）签订《个人担保借款合同》，约定：8.1.1担保范围包括:本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金.以及诉讼(仲裁)费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。8.3.1保证方式为连带责任保证。8.3.2保证期间为借款到期日起二年。借款人、保证人与贷款人达成期限变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自期限变更协议约定的债务履行期限届满之日起二年。若发生法律法规规定或者本合同约定的事项，导致本合同债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。9.2借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合间约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。9.4对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息,在借款期内按合间约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息,按逾期借款利率计算复利。9.5发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。（2）借款人未按约定按期足额偿还借款。15.1借款金额为人民币肆拾万元整。15.2借款用途：综合消费。15.3借款期限36月，实际借款期限和具体起止日以借款凭证为准。15.4借款利率为浮动利率（采用LPR方式的）：执行利率按照借款发放前一工作日的1年期LPR加陆拾捌点柒伍bp(1BP=0.01%)确定.借款期间遇1年期LPR调整，执行利率按1.4.2.2约定的第(2)种方式进行浮动，选择1.4.2.2第（2）种方式的，利率调整以12个月为一个周期。18.1借款人与贷款人约定采用分期还款的方式还本付息。以每壹个月为一个周期还款，还款日为借款发放日对应日。如无借款发放日对应日，以所在季末月或期末月的最后一日为还款日。借款的还款方式为等额本息还款。18.2借款人还款账户为：62×××73。20.1本合同项下借款的担保方式为保证。2017年2月6日，被告冯苏敏向原告农行白云支行出具《共同还款责任承诺书》，载明：本人与借款人缪平东是夫妻关系，因借款人装修位于白云区××房的房屋，向贵行申请个人消费贷款肆拾万元。本人作为借款人的共同还款责任人，向你行承诺当借款人不按期偿还上述贷款本息时，本人对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。2017年2月21日，原告农行白云支行向被告缪平东发放贷款400000元，借款期限自2017年2月21日至2020年2月20日，还款方式为等额本息还款，执行利率为4.9875%，逾期利率为7.48125%，扣款账户为62×××73。庭审中，原告表示其向被告缪平东发放贷款后，被告缪平东需每月向原告固定偿还本息11986.77元，被告自2019年2月22日始未偿还款项，于2019年7月19日偿还290.49元。原告确认截至2019年8月13日，被告缪平东尚欠原告借款本金150937.86元，利息2438.76元，罚息774.04元，复利20.92元。以上事实，有个人担保借款合同、共同还款责任承诺书、借款凭证、欠供明细表及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告缪平东、冯苏敏签订的《个人担保借款合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告在《个人担保借款合同》签订后，已经依约向被告缪平东发放了贷款400000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。现原告主张被告缪平东尚欠借款本金150937.86元未予归还，并提供欠供明细表及被告的还款记录予以证实，被告缪平东亦予以确认，故本院对原告的陈述及提交的证据均予以采纳。被告缪平东自2019年2月22日未按约定按期足额偿还借款，现原告依据《个人担保借款合同》约定，宣布合同项下所有欠款全部到期，要求被告缪平东立即偿还全部借款本金150937.86元具有事实及合同依据，本院予以支持。对于原告主张的利息问题，《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结算，每季度末月二十日为结息日。对贷款期限内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”2013年7月20日，中国人民银行决定，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。故《个人担保借款合同》约定的利率水平及计收罚息（包括复利）符合上述规定，本院予以确认。被告缪平东于2019年7月20日收到本案民事起诉状及开庭传票，故原告宣告借款到期的通知实际上在2019年7月20日已经达到被告，被告未就此提出异议，故应当以该通知送达之日作为涉案借款的到期日，原告、被告双方之间就涉案《个人担保借款合同》产生的债权在2019年7月20日当天予以确定。对于借款到期通知到达被告前的利息、罚息（包括复利）可按照合同约定计算；对于借款到期通知到达被告后的利息，则应当参照合同约定的逾期罚息利率计付至借款实际清偿之日止，罚息部分不再计算复利。被告冯苏敏在《个人担保借款合同》中作为保证人签名确认，承诺对合同项下借款本金、利息、罚息、及利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金.以及诉讼(仲裁)费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用承担连带保证责任，现原告要求被告冯苏敏承担连带清偿责任，合理合法，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、在本判决生效之日起五日内，被告缪平东向原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行偿还欠款本金150937.86元及利息、罚息（包括复利）（2019年7月20日前的利息、罚息（包括复利）按照《个人担保借款合同》的约定计付；自2019年7月21日起，利息及罚息的总额以尚欠借款150937.86元为本金，按照《个人担保借款合同》约定的计收逾期罚息利率，付至上述借款清偿之日止，罚息部分不再计算复利）；二、被告冯苏敏对上述第一判项承担连带清偿责任。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1674元、财产保全费1282元，由被告缪平东、冯苏敏共同负担（于本判决生效之日起五日内向本院交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 伍 璇二〇一九年八月二十七日书记员 翁向雯