福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0504民初1388号 原告：中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司，住所地福建省泉州市丰泽区保险大厦。 负责人：陈文俊，该公司经理。 委托诉讼代理人：杜晴岚、林宝男，北京盈科（泉州）律师事务所律师。 被告：杜实生，男，1977年9月17日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司(以下简称人保泉州分公司)与被告杜实生保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月3日立案后，依法适用简易程序,于2019年8月14日公开开庭进行了审理。原告人保泉州分公司的委托诉讼代理人杜晴岚到庭参加诉讼，被告杜实生经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保泉州分公司向本院提出诉讼请求：1.判令杜实生立即支付代偿款项43306.53元与剩余保险费20492.18元，并以代偿款项与剩余保费为计算基数自代偿之日即2016年11月30日起至实际还清款项止按年利率24%计付的违约金（暂计至起诉之日止为38359.61元），以上合计102158.32元；2.由杜实生承担本案的诉讼费用及人保泉州分公司为实现债权的费用（包括公告费等）。事实与理由：杜实生因拟向中国光大银行股份有限公司泉州分行（以下简称“光大银行泉州分行”）申请个人贷款需要，向人保泉州分公司出具《个人信用贷款保证保险投保单》，人保泉州分公司经审核后向杜实生签发一份被保险人为光大银行泉州分行的《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201635050000000064），约定：人保泉州分公司为杜实生在光大银行泉州分行的贷款5万元提供个人信用贷款保证保险，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费为24881.04元，缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为691.14元；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。后杜实生与被保险人光大银行泉州分行签订《个人贷款合同》，约定杜实生申请贷款5万元，该贷款发放至杜实生指定的账户。后被保险人光大银行泉州分行以杜实生未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务为由向人保泉州分公司提出索赔申请，人保泉州分公司经审核后于2016年11月30日予以理赔，代杜实生偿还了拖欠的贷款本息合计43306.53元。其后被保险人向人保泉州分公司出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，同意将其对杜实生的全部权益转让给人保泉州分公司。根据人保泉州分公司《个人信用贷款保证保险（多年期）》条款及特别约定，杜实生的行为已经构成违约，依法应当赔偿人保泉州分公司代为偿还的贷款本息合计43306.53元。此外，杜实生仅支付保费4388.86元，尚有未支付保险费20492.18元。因杜实生违约，人保泉州分公司经多次催讨未果，故起诉，望判如所请。 杜实生未作答辩。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。人保泉州分公司为支持自己的主张，向本院提供如下证据： 1.杜实生的居民身份证一份，证明杜实生的身份情况； 2.《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》一份，证明杜实生因拟向光大银行泉州分行申请个人贷款需要向人保泉州分公司申请投保保证保险； 3.《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》一份，证明人保泉州分公司经审核后向杜实生签发一份保险单，对被保险人、保险费金额、保险费的支付方式、保险期间、违约责任等权利义务进行了确认； 4.《个人贷款合同（无担保条款）》、贷款借据各一份，证明杜实生因生产生活需要，向光大银行泉州分行申请贷款5万元，光大银行泉州分行依约发放贷款； 5.《中国人民财产保险股份有限公司索赔申请书》一份，证明因杜实生未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务，被保险人光大银行泉州分行向人保泉州分公司提出索赔申请； 6.《中国人民财产保险股份有限公司理赔确认书》、还款流水各一份，证明人保泉州分公司审查被保险人光大银行泉州分行的索赔申请后，代杜实生偿付了拖欠的贷款本息43306.53元； 7.《代偿债务与权益转让确认书》一份，证明被保险人光大银行泉州分行同意将其对杜实生的全部权益转让给人保泉州分公司； 8.保险费缴纳银行流水，证明杜实生仅支付保险费4388.86元，尚有未付保险费20492.18元； 当庭提供证据9.《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》一份，证明该条款第五条明确约定被保险人光大银行泉州分行有权向人保泉州分公司提出索赔申请。 对上述证据，本院分析认证如下：杜实生未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的权利。人保泉州分公司提供的上述证据来源合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年1月18日，杜实生向人保泉州分公司申请投保个人信用贷款保证保险，并在《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》上签名，该投保单载明“投保人声明：保险人已向本人提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等），以及本保险合同中付费约定的内容向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险”。《中华人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》约定：1.本保险使用于订立个人无抵押贷款合同的借款人和银行；2.在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称赔偿等待期）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的额全部贷款本金和相应的利息（含符合法律规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔偿等待期从贷款合同约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。2016年11月19日，人保泉州分公司向投保人杜实生出具保单号为PBBR201635050000000064《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单》，载明：1.鉴于投保人已向保险人递交了投保申请和有关材料，并声明属实，同意按约定交纳保险费，本保险人同意按照个人信用贷款保证保险（多年期）条款和特别约定签发本保险单，承担相应的经济赔偿责任；2.被保险人为光大银行泉州分行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；3.保险金额为55291.18元，赔偿等待期为80天；4.保险费为24881.04元，分36期偿付，投保人应按投保时约定，每月交付保险费，缴纳日期为每月银行扣款之日缴纳，每月保险费为691.14元；5.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金;6.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年2月1日，杜实生与被保险人光大银行泉州分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定：1.光大银行泉州分行发放本合同项下贷款的先决条件包括杜实生根据光大银行泉州分行到指定单位办妥与贷款担保有关的保险，并将光大银行泉州分行作为保险受益人，且该保险在合同有效期内持续有效等；2.杜实生向光大银行泉州分行借款5万元用于生产生活所需，借款期限36个月，自2016年2月1日起至2019年2月1日止；3.杜实生选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，共分36期对日偿还,具体还款金额和还款日期以贷款人（光大银行泉州分行）提供的还款计划表为准；4.本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%（注：如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行）；5.借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；6.杜实生未按期足额还款，光大银行泉州分行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求杜实生立即偿还全部已贷出本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；7.光大银行泉州分行一旦发现杜实生的违约行为，有权宣布行使或实现有关贷款的任何担保权利，包括但不限于依法处分抵押物或质押物。2016年2月1日，光大银行泉州分行向杜实生发放贷款5万元。2016年3月1日、4月1日、5月1日、6月1日、7月1日、7月5日、8月1日、8月2日、9月1日、9月21日，杜实生分别支付保险费691.14元、691.14元、691.14元、691.14元、398.05元、293.09元、169.33元、521.81元、241.89元、0.13元，合计4388.86元。自2016年7月1日起，杜实生未按时足额还款，自2016年9月1日起未再履行还本付息的义务。2016年11月29日，光大银行泉州分行以杜实生未能依约履行还本付息的义务为由向人保泉州分公司提出索赔申请，人保泉州分公司出具《中国人民财产保险股份有限公司理赔确认书》，载明“经调查核实，个人信用贷款保证保险第PBBR201635050000000064号保单于2016年11月30日因投保人（姓名）杜实生（身份证号）350500197709175019未能按照借款合同的约定履行还本付息义务，逾期达到90天，我司同意对该申请给予理赔，确认保险金（金额）总计为43306.53元，并于当日向光大银行泉州分行支付了赔偿款43306.53元。2016年12月1日，光大银行泉州分行向人保泉州分公司出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，确认其于2016年11月30日收到人保泉州分公司的代偿款43306.53元，并同意将其对杜实生追偿的全部权益转让给人保泉州分公司，以解决上述保单项下的全部索赔。后杜实生未偿还该代偿款。截止至起诉之日止，杜实生尚欠保险费20492.18元，代偿款43306.53元。人保泉州分公司故起诉。 本院认为，人保泉州分公司作为保险人与杜实生作为投保人、光大银行泉州分行作为被保险人之间的保证保险合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，应认定合法有效。合同有效，对双方当事人均具有法律约束力。杜实生在保险期限内，未依约向光大银行泉州分行履行还本付息的义务，且超过保险单约定的保险等待期90天，应视为保险事故发生。该保险事故发生后，人保泉州分公司依约履行了赔偿责任，即代杜实生向光大银行泉州分行偿付了所欠的贷款本息合计43306.53元，在该代偿范围内，人保泉州分公司取得代位行使光大银行泉州分行向杜实生请求赔偿的权利，故人保泉州分公司有权向杜实生追偿，杜实生依约应向人保泉州分公司支付代偿款。根据保险单的约定，涉案保险费分36期支付，现杜实生仅依约支付保险费计4388.86元，尚欠保险费20492.18元。杜实生未在约定期限内足额支付保险费，人保泉州分公司有权要求杜实生支付全部保险费。因杜实生在人保泉州分公司履行赔偿责任后，超过30日未能归还全部赔偿款，已构成违约，根据涉案保险单的约定，杜实生应自人保泉州分公司承担赔偿责任之日向其承担违约责任。虽然合同约定违约金按1‰计算，但人保泉州分公司在起诉时自愿将违约金的计算标准调整为自2016年11月30日起以尚欠的保险费及代偿款计63798.71元（保险费20492.18元+43306.53元）为基数按年利率24%计付，系当事人对自身权利的处分，符合双方约定及法律规定，应予照准。 综上所述，保险事故发生后，人保泉州分公司在保险责任范围内承担了赔偿责任，并依法取得对杜实生的追偿权。杜实生未依约缴纳保险费，构成违约，故人保泉州分公司要求杜实生支付代偿款、尚欠的保险费及违约金的诉求，符合双方约定，本院予以支持。杜实生经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、杜实生应在本判决生效之日起十日内支付中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司代偿款43306.53元及保险费20492.18元，合计63798.71元，并以63798.71元为基数按月利率2%计付自2016年11月30日起至实际还清款项之日止的违约金。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2343元，减半收取计1171.5元，由杜实生负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  林晓玲 二〇一九年八月十九日 书记员  黄永继 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照合同约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。