海南省文昌市人民法院   民事判决书   （2019）琼9005民初718号   原告：深圳市诚信祥融资担保有限公司，住所地广东省深圳市福田区福田街道金田路**荣超大厦****。   法定代表人：蒋维成，执行董事。   委托诉讼代理人：陈明慧，海南外经律师事务所律师。   委托诉讼代理人：黄良辉，海南外经律师事务所律师。   被告：符之锐，男，1990年2月19日出生，汉族，户籍地址海南省文昌市。   原告深圳市诚信祥融资担保有限公司(以下简称诚信祥公司)与被告符之锐追偿权纠纷一案，本院于2019年2月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告诚信祥公司的委托诉讼代理人陈明慧到庭参加诉讼，被告符之锐经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告诚信祥公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告符之锐偿还由原告代被告支付的代偿款4,823.52元；2.请求判令被告符之锐支付代偿款产生的资金占有利息，按中国人民银行同期贷款利率为标准从2018年11月13日起计算至清偿完毕之日止，暂计至起诉之日36.72元；3.请求判令本案的诉讼费、公告费由被告承担。事实和理由：2016年7月22日，被告与深圳普惠快信金融服务有限公司签署了《个人借款申请表》、《个人借款服务合同》、《授权委托书》等相关文书，约定被告授权深圳普惠快信公司代其签署借款合同，深圳普惠快信公司向被告收取客户服务费等费用。依据授权，2016年7月25日，深圳普惠快信公司、被告（借款方）、出借方、原告（担保方）、北京弘合柏基金融信息有限责任公司（P2P平台“有利网”的运营公司、资金监管平台）多方共同签署《有利网借款协议》。《有利网借款协议》约定：有利网依据出借人的委托以及被告的授权，向被告指定账户支付了被告借款本金3,778元，全面履行了出借义务。原告对被告相关债务承担连带保证责任。协议签署后，被告未依约还款，致使原告于2018年11月13日代偿款项共计4,823.52元。经催收，被告至今未偿还原告代偿款项。综上，原告为维护自身权益，诉至法院。   被告符之锐未作答辩。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，包括原告提交的证据：1.原告公司营业执照、法定代表人证明书；2.被告身份证；3.个人借款申请表、《个人借款服务合同》、授权委托书；4.《有利网借款协议》；5.产品领用确认书、还款提示单；6.代偿通知书、应还款明细；7.代偿逾期借款情况证明；8.付款回单。以上证据经本院核实，与原件核对无异，客观真实、来源合法，与本案具有关联性，可以作为认定本案事实的有效依据，本院予以采纳。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年7月22日，为了购买OPPOR9plus手机，符之锐（乙方）与深圳普惠快信金融服务有限公司（甲方）签订了《个人借款服务合同》，约定乙方愿意接受甲方提供的借款咨询服务，由甲方协助乙方与合法出借人及其他相关方达成协议及完成借贷交易，并由甲方提供与《借款协议》履行相关的其他服务，乙方同意向甲方支付咨询服务费、商户服务费、增信费等。2016年7月25日，符之锐通过由北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司运营管理的有利网平台向用户名为利友77011119的出借人借款3,778元，由被告与出借人、深圳普惠快信金融服务有限公司、北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司、原告诚信祥公司五方的《有利网借款协议》约定借款期限为18个月，每期应收本息226.9元，深圳普惠快信金融服务有限公司有权就为本协议借款所提供的服务向符之锐收取咨询手续费和服务费、催收费等费用，诚信祥公司同意在符之锐未按时偿还债务时立刻承担连带保证责任，保证责任范围含本金、利息、逾期罚息、违约金、服务费等全部费用，保证期限自本协议项下借款发放之日起至借款到期后2年止。如诚信祥公司未及时履行代偿责任，从而造成逾期还款的，应按照符之锐尚未清偿的全部剩余本金与利息之和，自逾期之日按0.05%/日的利率按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止，逾期罚息不计复利。   借款后，符之锐偿还了1期借款本息及各项费用，合计255元，2018年11月13日，北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司向诚信祥公司发出《代偿通知书》，载明因借款客户已逾期，根据诚信祥公司与出借人、借款人、普惠快信以及北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司签订的有利网平台生成的借款协议，诚信祥公司应对借款人的剩余欠款承担连带保证责任，北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司作为出借人的合法授权人处置相关借款，因借款人违约，请诚信祥公司及时履行担保义务。《代偿通知书》同时附注了借款人欠款本息的明细清单，其中《代偿逾期借款情况证明》载明符之锐欠款本金3,582.68元，计算至2018年11月13日欠款利息为246.52元，年利率为10%，违约金为994.32元，代偿金额即借款人应还款总额为4,823.52元。同日，诚信祥公司向北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司支付前述欠款。   另查明，符之锐购买OPPOR9plus手机的总价款为2,998元，已首付300元，《有利网借款协议》约定借款金额3,778元，还款分期期数18期，还款起止日期为2016年7月25日起至2018年1月25日止，每月还款日为25日。诉讼中，诚信祥公司陈述有利网借款协议中约定符之锐每期还款额为226.9元，但实际每期应还款255元，其中差额是给普惠公司的手续费。诚信祥公司还陈述符之锐借款的3,778元中除2,698元用于支付手机款外，其余1,080元系用于向深圳普惠快信金融服务有限公司支付咨询服务费、商户服务费、增信费等费用。   本院认为，符之锐为购买手机向出借人借款并由诚信祥公司为涉案借款提供担保，各方当事人之间的借款合同关系及担保合同关系是各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按约定全面适当履行权利义务。因符之锐未按约偿还借款，诚信祥公司作为担保人履行了担保义务，代符之锐向北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司支付了欠款本息等费用共计4,823.52元，依照《中华人民共和国担保法》第三十一条”保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”之规定，诚信祥公司享有对符之锐的追偿权。根据庭审查明的事实，符之锐为购买手机而借款，但实际用于支付手机的款项仅有2,698元，其余1,080元系支付的咨询服务费、商户服务费、增信费等费用。本院认为，虽然《个人借款服务合同》约定收取咨询服务费、商户服务费、增信费的主体系深圳普惠快信金融服务有限公司，但从诚信祥公司提交的证据来看，上述费用是由实际履行出借义务的北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司收取，故咨询服务费、商户服务费、增信费等费用本质上属于变相的利息，故除2,698元应认定为借款本金外，其余费用都应当视为符之锐支付的利息。因诚信祥公司为符之锐代偿的借款本息共计4,823.52元，符之锐已还款255元，北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司已收取的借款本息共计为5,078.52元，因符之锐的借款时间为2016年7月25日，诚信祥公司为符之锐代偿的日期为2018年11月13日，如按照年利率24%的标准计算，符之锐应当支付的借款本息共计应为4,189.96元（2,698元＋2,698元×24%÷365天×841天=4,189.96元），诚信祥公司主张的代偿款已经超过依据年利率24%计算的本息总和，对诚信祥公司主张的超过24%部分的代偿款，本院不予支持。扣除超过年利率24%的部分及符之锐已自行偿还的部分，符之锐还应当向诚信祥公司支付的代偿款为3,934.96元（4189.96元-255元=3,934.96元）。   符之锐未向诚信祥公司支付代偿款，给诚信祥公司造成了资金利息损失，诚信祥公司有权主张资金利息损失，故符之锐还应当以代偿款3,934.96元为基数，自2018年11月14日起至实际付清之日止，按照中国人民银行发布的同期一年期一般流动资金贷款基准利率计算资金利息损失。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条第一款、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条第一款规定，判决如下：   一、被告符之锐于本判决生效之日起十日内向原告深圳市诚信祥融资担保有限公司支付代偿款3,934.96元，并以3,934.96元为基数，自2018年11月14日起至实际付清之日止，按照中国人民银行发布的同期一年期一般流动资金贷款基准利率计算资金占用利息；   二、驳回原告深圳市诚信祥融资担保有限公司的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费50元，由原告深圳市诚信祥融资担保有限公司负担9.52元，被告符之锐负担40.48元。原告深圳市诚信祥融资担保有限公司预交的40.48元，本判决生效后予以退回，限被告符之锐于本判决生效之日起十日内向本院缴纳。公告费260元，由被告负担，公告费原告已预交，限被告于本判决生效之日起十日内向原告支付。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。   审 判 长 吴 媚   审 判 员 王绥允   人民陪审员 罗少瑾     二0一九年八月八日   书 记 员 符夏茹   附：本案适用的法律条文   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。   经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。   《中华人民共和国担保法》   第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。   《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》   第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。   借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。   第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。   未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：   （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；   （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。