贵州省普安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黔2323民初965号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司普安县支行，住所地：贵州省黔西南布依族苗族自治州普安县南湖街道南山路，统一社会信用代码91522323080667250H。 负责人：谭旭，系该行行长。 委托诉讼代理人：刘洋，系贵州心达律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王开明，男，系该行信贷业务部主任。 被告：黄园红，男，1994年4月4日出生，布依族，住贵州省普安县。 被告：李艳，女，1992年7月11日出生，布依族，住贵州省普安县。 被告：黄康国，男，1969年7月17日出生，布依族，住贵州省普安县。 被告：黄跃，男，1966年7月9日出生，布依族，住贵州省普安县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普安县支行（以下简称“邮政银行普安支行”）与被告黄园红、李艳、黄康国、黄跃金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月22日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告邮政银行普安支行的委托诉讼代理人刘洋、王开明到庭参加诉讼，被告黄园红、李艳、黄康国、黄跃经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 邮政银行普安支行向本院提出诉讼请求：1．请求人民法院依法判令解除原告与被告黄园红、李艳签订的《小额贷款借款合同》；2．请求人民法院判令被告黄园红、李艳共同偿还原告截至2019年2月21日的借款本金200000元、利息10487.42元、罚息235.35元，违约金20000元，合计230722.77元；并以尚欠本息之和210487.42元为基数承担自2019年2月22日起至本息清偿之日止的利息、罚息和复利（利息按合同约定利率7.75%/年、罚息和复利按合同约定利率10.075%/年计算）；3．请求判决被告黄跃、黄康国对上述款项承担连带清偿责任；4．本案的诉讼费由黄园红、李艳、黄跃、黄康国四被告承担。事实和理由：原告于2017年9月20日与被告黄园红、李艳签订了《小额贷款借款合同》，并于同日依照合同约定向被告黄园红发放了20万元贷款，用于采购人造皮周转，合同约定借期为24个月，贷款年利率为7.75%，适用固定利率，还款方式为按期付息，到期一次性还本，被告黄园红未按合同约定日期偿还贷款本金，原告有权从逾期之日起按借款利率加收30%罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。同时，被告黄跃、黄康国自愿作为保证人对被告黄园红、李艳向原告所借款项提供保证担保。借款时普安县人力资源和社会保障局就业小额担保贷款担保中心对此笔款项向原告提供担保，对此原告保留诉权。合同签订后，原告于2017年9月20日将20万元贷款发放至黄园红账户，但被告黄园红、李艳自2018年6月20日起未按约定支付利息，为此特诉请支持原告诉讼请求。庭审中原告对诉讼请求进行了相应变更：请求人民法院判决被告黄园红、李艳偿还原告截至2019年7月3日的借款本金196687.21元，利息4497.44元，以尚欠本息之和201184.65元从2019年7月4日起按合同的约定计付利息、罚息、复利至清偿之日止。因为2019年6月7日被告黄园红还的是上个季度的利息（还到3月20日），6月20日又产生季度结息以及6月20日至7月3日的利息。 黄康国提交书面答辩状辩称，一、经我做工作后，借款人已支付全部利息，并偿还借款本金3000余元，已经履行了约定义务；二、借款期限是24个月，至2019年9月20日才到期，不应提起诉讼，人民法院应驳回原告诉讼请求；三、在诉讼过程中，我与另一担保人主动通过法院找原告协商，要求为借款人还清借款，尽管经过协调，原告就是不答应，但已充分体现了我的诚意，故请求人民法院驳回原告的诉讼请求。 黄园红、李艳、黄跃未作答辩。 经审理本院依法认定事实如下：原告与被告黄园红、李艳于2017年9月20日签订《小额贷款借款合同》，该合同分为通用条款和专用条款两部分，通用条款中约定有：未按期偿还借款本金，在约定的利率基础上加收30%的罚息，未按期支付利息，按罚息利率和约定的结息方式计收复利，借款人发生合同约定的违约事项时，出借人有权单方解除合同，并要求借款人支付合同金额10%的违约金；合同专属条款中约定有：被告黄园红、李艳向原告借款200000元，借款期限为24个月，贷款年利率7.75%，中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率加3.0000%，借款用途为采购人造皮周转，还款方式为按期付息，到期一次性还本，还款日为按对季对日还款。原告于《小额贷款借款合同》签订当日向被告黄园红账户发放了借款200000元。被告黄跃于2017年9月20日与原告签订《小额贷款保证合同》，约定由被告黄跃对被告黄园红、李艳向原告所借前述款项承担连带保证责任，保证期间为履行期限届满之日后两年。被告黄康国于2017年9月20日向原告出具《自然人保证人声明》，声明对被告黄园红、李艳的前述借款承担连带责任。被告黄园红按照约定按季付息至2018年3月20日，之后未再按约定按时足额支付利息。原告提起本案诉讼后，被告黄园红于2019年6月7日向原告还款15448.2元，该款结清了截至2019年3月的利息、复息等，并偿还借款本金3312.79元。 本院认为，被告黄园红、李艳向原告借款，原告向被告黄园红账户发放了借款，双方之间的借贷关系合法有效，被告黄园红应按照双方的约定履行还本付息的义务，现因被告黄园红、李艳违反合同约定，未按季付息，原告要求解除双方之间的《小额贷款借款合同》，本院依法予以准许。被告黄园红、李艳于2019年6月7日偿还借款本息的行为不能对之前的违约行为进行抵销，本院对原告解除《小额贷款借款合同》的诉讼请求予以支持，故本院对被告黄康国提出的还款日期未到要求驳回诉讼请求的意见不予采纳。双方之间的借款合同已依法予以解除，被告黄园红、李艳应及时履行还本付息及承担合理违约责任的义务，故本院对原告要求被告黄园红偿还借款本息及支付相应复息或罚息的请求予以支持。因被告黄园红、李艳于2019年6月7日将利息、复息等支付至2019年3月20日，偿还了3312.79元的借款本金，故被告黄园红、李艳欠付的本金为196687.21元，之后的利息、复息或罚息等从2019年3月21日起以欠付的借款本金196687.21元为基数按照双方签订的《小额贷款借款合同》相应计付。对于原告主张的违约金，虽原告称是双方自愿约定，但双方之间的《小额贷款借款合同》是格式条款，双方对违约金的约定明显对被告不利，原告没有提交证据证明其就该条约定单独向被告作出说明，故该条款应属于无效条款，且原、被告双方已经就未按时还本付息约定了复息、罚息等，复息、罚息的约定已经足够补偿原告的损失，故本院对原告关于违约金20000元的请求不予支持。被告黄康国、黄跃作为本案连带责任保证人，且该笔借贷关系仍在保证期限内，双方也对保证的范围作了明确的约定，保证人应按照约定履行相应的保证责任，故本院对原告要求被告黄康国、黄跃承担连带还款责任的请求予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普安县支行与被告黄园红、李艳于2017年9月20日签订的《小额贷款借款合同》； 二、被告黄园红、李艳于本判决生效后共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普安县支行借款本金196687.21元，自2019年3月21日起，按照《小额贷款借款合同》的约定支付未付利息、复息或罚息等直至借款清偿为止； 三、被告黄康国、黄跃对前款借款本息的偿还承担连带责任； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普安县支行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4233元，由被告黄园红、李艳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 本判决发生法律效力后。权利人应在判决书规定的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。 审 判 长  王永涛 审 判 员  谢莉平 人民陪审员  向 倩 二〇一九年八月二十三日 书 记 员  刘 兰