云南省元江哈尼族彝族傣族自治县人民法院民 事 判 决 书（2019）云0428民初348号原告：元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社。住所地：元江县红河街道办事处文化路**。法定代表人：赵宗正，理事长。委托诉讼代理人：温航，云南玉源律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：普芳艳，云南玉源律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：艾康，男，1994年出生，家住元江县。被告：何海俊，男，1975年出生，家住元江县。原告元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社（以下简称“元江县信用联社”）与被告艾康、何海俊金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月25日立案后，依法适用简易程序。因被告何海俊下落不明，本案于同年4月8日转为普通程序，同年7月15日公开开庭进行了审理。原告元江县信用联社的委托诉讼代理人普芳艳、被告艾康到庭参加诉讼，被告何海俊经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告元江县信用联社向本院提出诉讼请求：1.判决解除被告艾康与原告于2016年2月6日签订的《个人循环借款合同》。2.判令被告艾康偿还原告借款本金50万元及利息、复利26449.99元（30万元的利息自2018年3月21日起算至2018年10月20日，复利自2018年4月21日起至2018年10月20日；20万元的利息自2018年2月21日起算至2018年10月20日，复利自2018年3月21日算至2018年10月20日），本息合计526449.99元；并支付2018年10月20日后的利息、罚息及复利（利息以未偿还的借款本金为基数，自2018年10月21日起至2019年1月7日止，按月利率6.89033‰计收；罚息以未偿还的借款本金为基数，自2019年1月8日起至款项付清之日止，按罚息月利率10.335459‰计收；2018年10月21日起至2019年1月8日的复利以未偿还的利息为基数按月利率6.89032‰计收；2019年1月9日起至款项付清之日的复利以未偿还的利息为基数，按罚息利率月利率10.335459‰计收）。3.判决原告有权以被告何海俊所有并设定抵押担保的位于元江县，房屋所有权证号为“元房权证澧字第**”的房屋及位于元江县，房屋所有权证号为“元房房权证澧字第**的房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款在抵押数额内优先受偿。4.二被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2016年2月6日，因建房需要，被告艾康与原告签订了《个人循环借款合同》。合同约定由原告向艾康发放贷款，额度为50万元；借款期限为36个月，自2016年2月6日起至2019年2月6日止；利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮90.0779%确定，具体执行利率以借款凭证记载为准；逾期利率按合同利率基础上加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利；还款方式为按月结息，按一年期还本，借款到期，利随本清。同日，被告何海俊与原告签订了二份《最高额抵押合同》，约定以何海俊所有的位于元江县房屋及位于元江县房屋对上述借款本息分别在最高额45万元及5万元限额内承担抵押担保责任，并办理了房屋抵押登记。上述《个人循环借款合同》、《最高额抵押合同》签订后，原告按照合同约定向艾康发放了贷款共计50万元。然而艾康并未履行还本付息义务，截止2018年10月20日，累计拖欠利息26449.99元，本金50万元，合计526449.99元。被告艾康承认原告的诉讼请求及所主张的事实。被告何海俊未向本院提交答辩意见。本院经审理认定事实如下：2016年2月6日，原告元江县信用联社与被告艾康签订了一份合同编号为1408030886160206410000003的《个人循环借款合同》，约定：循环借款额度为50万元，使用循环借款额度的期限为自2016年2月6日起至2019年2月6日止，在该期限内，借款余额不得超过该循环借款额度；在循环借款额度内发放的每笔借款的实际借款期限以借款凭证的记载内容为准，借款凭证记载与合同约定不一致的，以借款凭证为准，发生的单笔借款，最终到期日不得超过借款期限届满日即2019年2月6日；每笔贷款发放时的借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮90.0779%确定，具体执行利率、期限、用途等以借款凭证记载为准；合同期内如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，借款利率调整按年进行调整，调整日期为利率调整之次年的1月1日，按借款合同期限档次对应的基准利率和双方约定的浮动幅度确定调整后的利率，一个日历年度内进行两次或两次以上利率调整的，以该日历年度内最后一次调整的利率为基础，利率浮动比例不变；借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，按合同约定的罚息利率按实际逾期天数支付罚息，直至清偿贷款本息为止；对不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利，罚息利率为合同约定利率基础上加收50%确定，并随约定利率调整而调整；还款方式为不定期还款，按月付息……。当日，艾康还办理了《个人循环借款合同》与金碧惠民卡的绑定手续，金碧惠民卡卡号为62×××ＸＸ，确定绑定金额为50万元，单笔最长借款期限12个月，利率上浮比例90.0779%，按月结息，计收复利，放贷方式为自助放款。同日，被告何海俊与元江县信用联社签订了两份《最高额抵押合同》，约定何海俊用其单独所有位于元江县房屋（房屋产权证为元房权证澧字第**，土地使用权证为元国用（2012）第XXX号）及位于元江县车库（产权证为元房房权证澧字第**，地，地使用权证为元国用（2012）第**置抵押，对艾康在2016年2月6日至2019年2月6日期间签订的借款合同项下全部债务，分别承担最高限额45万元及5万元的抵押担保责任；担保范围包括债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、诉讼费等；并于当日办理了抵押登记手续。2018年2月8日，元江县信用联社向艾康发放了贷款30万元，借款期限11个月，自2018年2月8日至2019年1月8日止，年利率8.2684%即月利率6.89033‰；2018年2月10日发放了20万元，借款期限11个月，自2018年2月10日至2019年1月10日，年利率8.2684%即月利率6.89033‰。贷款发放后，艾康未按约履行还款义务，30万元这笔贷款自2018年3月21日起未支付利息，20万元这笔贷款自2018年2月21日起未支付利息，截止2018年10月20日，累计拖欠元江县信用联社利息（含复利）26449.99元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款和支付利息。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，艾康、何海俊分别与原告签订的《个人循环借款合同》、《最高额抵押合同》，均系双方在自愿基础上订立的合同，且不违反法律、行政法规的强制性规定，系有效合同，对当事人具有法律约束力，当事人应按约履行各自的义务。合同签订后，原告已按约定履行了发放贷款的义务，艾康作为借款人未按合同约定履行还款义务的行为已构成违约，除应偿还借款本金外，还应按约承担相应的利息、罚息及复利。《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“抵押是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”原告作为抵押权人，有权对何海俊用于抵押的房产以折价、拍卖、变卖的价款在最高额抵押限额内优先受偿。原告实现抵押权后，何海俊有权向艾康追偿。何海俊未到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。综上所述，原告主张的第1项诉讼请求，因《个人循环借款合同》的期限已届满，无需解除，故本院不予支持。第2项诉讼请求原告要求艾康偿还借款本息的诉讼请求成立，本院予以支持；但其主张未还清欠款前按固定月利率10.335459‰计算罚息、复利的诉讼请求，与双方合同约定随中国人民银行贷款基准利率调整而调整的内容不符，本院不予支持；且需要说明的是，根据2017年8月4日《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（法发[2017]22号）文件精神，为促进经济和金融良性循环、健康发展，有效降低实体经济的融资成本，每年度的前述利息、罚息、复利总计应以未偿还本金的24%为上限。原告主张的第3项诉讼请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、第五十七条、第五十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告艾康偿还原告元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社的借款本金50万元及截止2018年10月20日止利息、复利26449.99元，本息合计526449.99元；二、由被告艾康支付原告元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社本金30万这笔借款自2018年10月20日后的利息、罚息及复利（利息自2018年10月21日起至2019年1月7日止，按月利率6.89033‰计收；罚息自2019年1月8日起至款项付清之日止，以未偿还的借款本金为基数按罚息月利率10.335459‰计收；复利以未偿还的利息为基数自2018年10月21日起至2019年1月8日止按月利率6.89032‰计收，2019年1月9日起至款项付清之日止，按月利率10.335459‰计收）；三、由被告艾康支付原告元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社本金20万这笔借款自2018年10月20日后的利息、罚息及复利（利息自2018年10月21日起至2019年1月9日止，按月利率6.89033‰计收；罚息自2019年1月10日起至款项付清之日止，以未偿还的借款本金为基数按罚息月利率10.335459‰计收；复利以未偿还的利息为基数自2018年10月21日起至2019年1月10日止按月利率6.89032‰计收，2019年1月11日起至款项付清之日止，按月利率10.335459‰计收）；上述第一、二、三项的付款时间为判决生效十五日内；第二、三项计息期间如遇中国人民银行基准利率调整，利率于次年1月1日按《个人循环借款合同》约定的上浮比例随基准利率进行调整；每年度计算的罚息、复利总计以未偿还本金的24%为限。四、被告艾康不履行上述第一、二、三项还款义务时，原告元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社有权对被告何海俊位于元江县房屋（房屋房屋产权证为元房权证澧字第**，使用权证为元国用（2012）第XXX号）及位于元江县车库（产权证为元房权证房权证澧字第**，用权证为元国用（2012）第XXX号）折价或者以拍卖、变卖所得价款在500000元额度内优先受偿。五、驳回原告元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果被告艾康、何海俊未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9064元，由被告艾康、何海俊连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。双方当事人均不上诉的，本判决发生法律效力后，负有履行义务的一方当事人不自动履行本判决，另一方当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  吴世莉人民陪审员  刀世华人民陪审员  罗志忠二〇一九年八月二十一日书 记 员  钱俊宇