福建省晋江市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0582民初3727号 原告:福建晋江农村商业银行股份有限公司英林支行，住所地晋江市英林镇九三路，统一社会信用代码91350582589583770F。 负责人：许君扶，该支行行长。 委托诉讼代理人：洪翠兰，女，该支行工作人员。 委托诉讼代理人：陈昌恒，男，福建晋江农村商业银行股份有限公司工作人员。 被告：唐河彬，男，1990年1月27日出生，汉族，住晋江市。 被告：丁美英，女，1972年2月13日出生，回族，住晋江市。 被告：唐宏彬，男，1991年11月7日出生，汉族，住晋江市。 被告：许翠芽，女，1961年10月20日出生，汉族，住晋江市。 原告福建晋江农村商业银行股份有限公司英林支行与被告唐河彬、丁美英、唐宏彬、许翠芽金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月20日立案后，对本案适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人洪翠兰、陈昌恒到庭参加诉讼，唐河彬、丁美英、唐宏彬、许翠芽经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.唐河彬、丁美英、唐宏彬立即偿还原告贷记卡透支本金122215.93元、违约金435977.05元、透支利息71677.52元（违约金、透支利息暂计算至2019年2月21日），并继续支付自2019年2月22日起至还清款项之日止按合同约定计算的透支利息、违约金；2.许翠芽对上述第1项唐河彬、丁美英、唐宏彬所负债务承担连带清偿责任；3.原告有权依法就上述唐河彬、丁美英、唐宏彬所负债务对唐河彬提供抵押的抵押物即闽Ｃ×××××号小型轿车【车辆识别代码ＬＶＧＢＭ51Ｋ4ＦＧ58xxxx】的折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。事实和理由：2015年9月28日，唐河彬因购买丰田汽车需要，向原告申请福万通贷记卡“车乐贷”购车分期付款业务，并签署福万通贷记卡申请表，申请福万通贷记卡信用额度200000元，详细阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通贷记卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规定。同日，唐河彬签署了福万通贷记卡“车乐贷”购车分期付款申请表、福万通贷记卡“车乐贷”购车分期付款申请人约定条款，申请“车乐贷”分期金额200000元，分期期数为24期，手续费金额30000元，约定贷记卡“车乐贷”购车分期业务经原告核准后，在交易成功后，相应的交易金额平均分成若干期，由申请人在约定期限内按月还款；购车分期每期应还本金金额在账单日入账并计入最低还款额；福万通贷记卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据福万通贷记卡章程、福万通贷记卡领用合约及其他业务规定执行；申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期购车分期应还本金将依照福万通贷记卡领用合约计算利息，如未按账单列示归还最低还款额，另收滞纳金等内容。2015年9月30日，丁美英向原告出具共同还款人承诺书，承诺其为作为唐河彬的母亲，知晓并同意唐河彬办理“车乐贷”购车分期业务，丁美英作为共同还款人，承担共同偿债责任。2015年10月28日，唐宏彬向原告出具共同还款人承诺书，承诺其作为唐河彬的弟弟，知晓并同意唐河彬办理“车乐贷”购车分期业务，唐宏彬自愿作为共同还款人，承担共同偿债责任。2015年10月31日，原告与许翠芽签订保证合同，约定：许翠芽自愿为唐河彬申请办理福万通贷记卡汽车分期业务提供担保，担保方式为连带责任保证，担保范围为购车人因办理福万通贷记卡汽车分期付款业务而向原告所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等合同内容。2015年12月28日，唐河彬自愿以其购买的闽Ｃ×××××号小型轿车【车辆识别代码ＬＶＧＢＭ51Ｋ4ＦＧ58xxxx】作为抵押物，为其向原告申请办理的贷记卡购车分期付款提供抵押担保，与原告签订抵押合同一份，约定：被担保债权本金数额为200000元，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等合同内容，并就该抵押汽车在泉州市办理了抵押登记。2016年11月10日。为落实中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知，福建省农村信用社联合社对部分贷记卡服务项目进行调整公告，调整了福万通ＩＣ贷记卡收费标准中“滞纳金”为“违约金”。借款后，唐河彬自2016年7月21日当期开始未能足额偿还。 唐河彬、丁美英、唐宏彬、许翠芽未作答辩，亦未提交证据。 为证明自己的主张，原告向本院提供福万通贷记卡申请表、领用合约、“车乐贷”购车分期付款申请表及约定条款、共同还款承诺书、保证合同、抵押合同、机动车登记证、贷记卡交易明细、调整公告，以证实其诉求主张。 本院认为，唐河彬、丁美英、唐宏彬、许翠芽未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃相应的诉讼权利。原告提交的证据形式上来源合法，内容客观真实，对证据的真实性、关联性本院予以采纳并作为定案依据。 经庭审举证、质证及本院认证，本案经审理查明的事实与原告起诉状所列事实一致。 综上所述，本院认为，唐河彬虽申领的是信用卡，但其办理的是车贷分期业务，即具有金融借款合同性质，原告诉求的透支本金122215.93元，唐河彬应按照合同约定予以偿还。原告另主张至2019年2月21日依合同约定已产生的违约金435977.05元、透支利息71677.52元，该部分费用依据领用合约呈累计增长且已超本金数倍，已显著超过原告的预期损失，且本案另有共同借款人和担保人，已分担原告的资金损失风险，故原告诉求的违约金和透支利息过高显失公平，过分加重借款人和保证人负担，不符合公平原则，本院酌情予以调整，即违约金和透支利息不应超过年利率24%，对超出部分不予支持。丁美英、唐宏彬自愿作出共同还款承诺，应与唐河彬承担共同还款责任。许翠芽自愿对唐河彬贷款提供连带责任保证担保，应按约定承担相应的保证责任，其承担保证责任后，可向唐河彬追偿。唐河彬另以其所有的闽Ｃ×××××号小型轿车为贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告具有优先受偿权。唐河彬、丁美英、唐宏彬、许翠芽经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第五条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十一条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告唐河彬、应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建晋江农村商业银行股份有限公司英林支行贷款本金122215.93元及自2016年7月22日起至还清款项之日止的违约金、逾期利息（违约金、逾期利息按合同约定及中国人民银行的有关规定计算，以年利率24%为限）； 二、被告丁美英、唐宏彬对被告唐河彬的上述债务承担共同还款责任； 三、被告唐河彬、丁美英、唐宏彬不履行上述债务时，原告福建晋江农村商业银行股份有限公司英林支行有权以其提供的抵押物，即闽Ｃ×××××号小型轿车【车辆识别代码ＬＶＧＢＭ51Ｋ4ＦＧ58xxxx】折价或者拍卖、变卖的所得价款范围内优先受偿； 四、被告许翠芽对被告唐河彬的上述债务承担连带责任保证，其承担保证责任后，有权向被告唐河彬追偿； 五、驳回原告福建晋江农村商业银行股份有限公司英林支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10099元，因适用简易程序减半收取计5049.5元，由原告福建晋江农村商业银行股份有限公司英林支行负担2896.5元，由被告唐河彬、丁美英、唐宏彬、许翠芽负担2153元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  寿华杰 二〇一九年八月一日 书记员  蔡翠蓉 附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》执行程序若干问题的解释 第二十七条在申请执行时效期间的最后六个月内，因不可抗力或者其他障碍不能行使请求权的，申请执行时效中止。从中止时效的原因消除之日起，申请执行时效期间继续计算。 第二十八条申请执行时效因申请执行、当事人双方达成和解协议、当事人一方提出履行要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，申请执行时效期间重新计算。 第二十九条生效法律文书规定债务人负有不作为义务的，申请执行时效期间从债务人不作为义务之日起计算。 －10－ －11－