河北省石家庄市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）冀01民终9668号 上诉人（原审原告）：正定县汇海小额贷款股份有限公司，住所地石家庄市正定县恒山西路**。 法定代表人：赵越，该公司执行董事。 委托诉讼代理人：许东琪，男，1993年10月12日出生，汉族，该公司职工，住石家庄市深泽县。 被上诉人（原审被告）：刘凯彬，男，1991年3月23日出生，汉族，石家庄市无极县人，现住本村。 被上诉人（原审被告）：兰梦婷，女，1993年3月8日出生，汉族，石家庄市无极县人，现住本村。 被上诉人（原审被告）：刘帅华，男，1991年10月14日出生，汉族，石家庄市无极县人，现住本村。 被上诉人（原审被告）：秘会轻，女，1970年1月1日出生，汉族，石家庄市无极县人，现住本村。 上诉人正定县汇海小额贷款股份有限公司因与被上诉人刘凯彬、兰梦婷、刘帅华、秘会轻借款合同纠纷一案，不服河北省无极县人民法院（2019）冀0130民初1127号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年8月5日立案后，依法组成合议庭对本案进行了公开审理。上诉人正定县汇海小额贷款股份有限公司的委托诉讼代理人许东琪到庭参加本院二审询问。本案现已审理终结。 正定县汇海小额贷款股份有限公司上诉请求：1.判令一审判决第一项偿还上诉人本金98,023.66元变更为99,520元，利息自2019年6月7日起变更为自2018年11月7日起至付清之日,按月利率20‰计算；2.本案一、二审诉讼费、保全费由被上诉人负担。事实与理由:一、一审法院对被上诉人未偿还本金计算错误。根据双方签订的《最高额保证借款合同》约定，被上诉人应按照《还款计划表》的还款期限、还款金额进行还款，该种利随本清的还款方式约定是双方的真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，应受到法律的保护。一审法院在双方有约定还款方式且该约定不违反法律强制规定的情况下，擅自更改还款方式与数额于法无据。按照双方的《还款计划表》计算，被上诉人尚欠借款本金99,520元。二、一审法院对被上诉人未偿还利息计算错误。根据双方《最高额保证借款合同》第九条违约责任条款约定,“乙方未按合同约定在到期日归还本金和利息，则自逾期次日起计收罚息；每日罚息为借款金额的5‰直至乙方按照合同规定偿还完罚息、到期本金和利息为止”。根据合同约定，被上诉人自2018年11月7日就已构成逾期，应按照合同约定支付违约金，违约金每日为借款金额的5‰，上诉人要求被上诉人自2018年11月7日起按照月息20‰支付利息及罚息,符合合同约定和法律规定，一审法院按照月息7.9‰计算2018年11月7日至2019年6月6日利息及罚息没有法律依据，属于计算错误。 被上诉人刘凯彬未向本院提交答辩意见。 被上诉人兰梦婷未向本院提交答辩意见。 被上诉人刘帅华未向本院提交答辩意见。 被上诉人秘会轻未向本院提交答辩意见。 正定县汇海小额贷款股份有限公司向一审法院起诉请求：1.判令解除《最高额保证借款合同》；2.依法判令刘凯彬、兰梦婷清偿借款本金99,520元及利息、罚息（自2018年11月7日起至还清全部借款之日止利息、罚息，一并按月利率20‰计算）；3.刘帅华、秘会轻对上述借款本金、利息及罚息承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由刘凯彬、兰梦婷、刘帅华、秘会轻承担。 一审法院认定事实：刘凯彬、兰梦婷系夫妻关系。刘凯彬、兰梦婷于2018年6月7日借款150,000元，并签订了《最高额保证借款合同》，约定借款期限自2018年6月7日起至2019年6月6日止，还款方式为按月等额本息还款，月利率7.9‰，未按合同约定在到期日归还本金及利息，则自逾期次日起计付罚息，每日罚息为借款金额的5‰。刘帅华、秘会轻自愿为刘凯彬、兰梦婷的上述债务、利息及其应当支付其他费用承担连带保证责任，担保期间为借款合同履行期限届满之日后两年止。合同签订后，正定县汇海小额贷款股份有限公司依约于2018年6月7日向刘凯彬发放借款150，000元，履行了发放贷款的义务。自2018年6月25日至2018年8月25日期间，刘凯彬、兰梦婷每月向指定的账户内还款13,685元，2018年9月28日偿还利息940元，2018年10月5日偿还货款12,745元，2018年12月15日还款1,666元，2019年2月2日还款500元。 一审法院认为，一、《最高额保证借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律禁止性规定，属有效合同，应受法律保护，当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。合同签订后，正定县汇海小额贷款股份有限公司按约定于当日将借款150,000元打入刘凯彬的存款账号中，刘凯彬对此未提出异议，故应当认定正定县汇海小额贷款股份有限公司履行了放款义务。按照借款合同约定，刘凯彬每月应偿还借款本息共计为13,151.13元（第一个月的本金为11,966.13元，利息1,185元）。根据刘凯彬的还款明细表显示，刘凯彬、兰梦婷在2018年11月7日以后就没有按照约定偿还借款本息，其行为已构成违约，正定县汇海小额贷款股份有限公司要求提前解除双方的借款合同，符合借款合同的约定。刘凯彬每月实际还款数额扣除当月利息，多余部分应当冲抵本金，至2018年10月6日尚欠借款本金为99，404.37元，2018年12月15日偿还1，666元，扣除当月利息785.29元，剩余880.71元，冲抵本金后，剩余本金为98,523.66元，至2019年2月5日偿还本金500元，剩余本金为98,023.66元，自2018年11月7日至2019年6月6日期间，应按约定月利率7.9‰计算，拖欠利息共计5,432.58元。自2019年6月7日起逾期未还本金及利息，按照借款合同的约定，正定县汇海小额贷款股份有限公司主张按月利率20‰计算逾期付款利息，没有违反法律规定，应予支持。另《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定,“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”。本案中，刘凯彬、兰梦婷系夫妻关系，均在与《最高额保证借款合同》上签名确认，故应当认定该笔借款属于刘凯彬、兰梦婷夫妻共同债务。正定县汇海小额贷款股份有限公司要求刘凯彬、兰梦婷偿还借款本金98,023.66元及利息（2018年11月7日至2019年6月6日期间的利息为5,432.58元，自2019年6月7日起至付清之日,利息按月利率20‰计算），符合借款合同的约定，且没有违反法律规定，予以支持。二、刘帅华、秘会轻作为保证人，与正定县汇海小额贷款股份有限公司签订了保证借款合同，约定刘帅华、秘会轻为刘凯彬、兰梦婷该笔借款的连带责任保证人，担保范围为借款本金、利息以及实现债权的费用，担保期间为借款合同履行期限届满之日后两年止。刘凯彬、兰梦婷的借款期限为自2018年6月7日至2019年6月6日止，故正定县汇海小额贷款股份有限公司要求刘帅华、秘会轻承担连带保证责任，符合合同约定，予以支持。刘帅华、秘会轻承担保证责任后，有权向刘凯彬、兰梦婷追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，一审判决如下：一、刘凯彬、兰梦婷于判决书生效后十日内偿还正定县汇海小额贷款股份有限公司借款本金98,023.66元及利息（2018年11月7日至2019年6月6日期间的利息为5,432.58元，自2019年6月7日起至付清之日,利息按月利率20‰计算）；二、刘帅华、秘会轻对前款债务承担连带清偿责任；三、驳回正定县汇海小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,504元减半收取计1,252元，诉讼保全费1,020元,由刘凯彬、兰梦婷、刘帅华、秘会轻负担。 本院二审经审理查明的事实与一审查明的事实基本一致，予以确认。另查明:正定县汇海小额贷款股份有限公司与刘凯彬、兰梦婷签订的《最高额保证借款合同》之“还款方式”约定，“按还款计划表还本付息，还款日固定为每月的第6日”；“违约责任”部分约定，“乙方未按合同约定在到期日归还本金和利息，则自逾期次日起计收罚息；每日罚息为借款金额的5‰，直至乙方按合同规定偿还完罚息、到期本金和利息为止”。《还款计划表》中刘凯彬、兰梦婷从2018年7月6日至2019年6月6日分十二期偿还借款，每期还款本金与利息总计13,685元。 本院认为，对于所欠贷款，刘凯彬、兰梦婷自2018年11月7日起未按约定归还借款本息，属违约行为，应依法承担相应的违约责任，刘凯彬、兰梦婷应当偿还所欠借款本金与利息、罚息。 实际上，刘凯彬、兰梦婷每月偿还本金与利息后，正定县汇海小额贷款股份有限公司未按实际剩余本金计息，仍按借款总额计息。本院认为，借贷双方在借款合同中约定月利率7.9‰，而还款计划表分十二期偿还借款本金与利息，每月偿付利息按当月所欠本金数额计算为宜。按照每月偿还本金12,500元，月利率7.9‰，多还利息部分冲减借款本金方式计算。一审法院认定剩余本金为98,023.66元，自2018年11月7日至2019年6月6日期间，按约定月利率7.9‰计算，拖欠利息共计5,432.58元，并无不当。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。《最高额保证借款合同》中双方约定“乙方未按合同约定在到期日归还本金和利息，则自逾期次日起计收罚息；每日罚息为借款金额的5‰，直至乙方按合同规定偿还完罚息、到期本金和利息为止”。该合同对逾期利率的约定超过了年利率24%，刘凯彬、兰梦婷应当偿还的利息、罚息以不超过年利率24%为限。自2019年6月7日起至付清之日的利息、罚息，应以98,023.66元为基数，按照按月利率20‰计算。 综上所述，正定县汇海小额贷款股份有限公司的上诉请求理据不足，应予驳回：一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项、第一百七十五条规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判决。 二审案件受理费2,504元，由正定县汇海小额贷款股份有限公司负担。 本判决为终审判决。 审判长 贾 虹 审判员 刘明军 审判员 邢秀杰 二〇一九年八月十九日 法官助理高媛媛 书记员史聪聪