福建省永春县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0525民初2144号 原告：永春县农村信用合作联社城关信用社，住所地福建省永春县桃城镇文彬商业城荣华楼店面。统一社会信用代码91350525156408184N。 负责人：林荣忠，该社主任。 委托诉讼代理人：陈明华，该社客户经理。 委托诉讼代理人：王爱国，该社客户经理。 被告：余春江，男，1990年10月2日出生，汉族，住福建省永春县。 被告：李瑞宝，女，1989年5月4日出生，汉族，住福建省永春县。 被告：尤国庆，男，1979年2月8日出生，汉族，住福建省永春县。 原告永春县农村信用合作联社城关信用社（以下简称城关信用社）与被告余春江、李瑞宝、尤国庆信用卡纠纷一案，本院于2019年7月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告城关信用社的委托诉讼代理人陈明华、王爱国到庭参加诉讼，被告余春江、李瑞宝、尤国庆经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 城关信用社向本院提出诉讼请求：1.判令余春江、李瑞宝立即偿还城关信用社借款本金48634元、利息13570.06元、费用6元，滞纳金191.25元，合计62401.31元（利息暂算至2018年9月21日），以及从2018年9月22日起至本金、利息全部清偿之日止按合约约定计付的利息；2.尤国庆承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由余春江、李瑞宝、尤国庆承担。事实和理由：2016年5月10日，余春江向城关信用社申请办理福万通普惠金融卡（又称佛手卡），签署《福万通普惠金融卡申请表》、《永春县农村信用合作联社普惠金融卡·佛手卡使用须知》。城关信用社审核通过后于2016年5月14日向余春江发放了福万通普惠金融卡。尤国庆自愿为余春江使用申请办理的福万通普惠金融卡而发生的全部债务承担连带责任保证，并同城关信用社签订《最高额保证合同》。（一）卡片信息如下：1.名称：普惠金融卡，又称“佛手卡”；2.授信额度:50000元；3.卡号：62×××01；4.卡片有效期:至2019年5月止。（二）利率调整：初始月利率为11.25‰，现执行月利率为11.25‰。诉讼时卡片的月利率为11.25‰。（三）其他约定：1.计息：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。2.还款：持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部归还或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。3.违约金：按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。（于2017年1月1日起原金融卡收费标准滞纳金项目调整为违约金，具体可详见2016年11月10日福建省农村信用社联合社调整公告。）4.担保：担保范围为持卡人因使用普惠金融卡而发生的全部债务〔包括信用额度内及超信用额度的本息、超限费、滞纳金（违约金）、追索费用等〕。5.发卡机构权利：持卡人超过到期还款日未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等）。余春江从2016年5月24日开始使用该卡片透支，并从2016年7月19日开始逾期。截至2018年9月21日，尚欠本金48634元、利息13570.06元、费用6元、滞纳金191.25元，合计62401.31元。余春江违反了《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》和《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程》的约定，城关信用社作为发卡机构有权要求余春江全额偿还所欠款项。另外该普惠金融卡系余春江、李瑞宝在婚姻关系存续期间共同申请，李瑞宝也于2016年5月10日亲自到永春县农村信用合作联社城关信用社签订相关借款手续，对该借款事实予以确认，应作为夫妻共同债务。尤国庆作为连带责任保证人，应依法承担连带清偿责任。。 余春江、李瑞宝、尤国庆未作任何答辩。 城关信用社围绕诉讼请求依法提交了结婚证、福万通普惠金融卡申请表、普惠金融·佛手卡使用须知、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、普惠金融·佛手卡申请面谈调查审查审批表、《最高额保证合同》、贷记卡信管系统截屏及账户交易明细、贷记卡签收台账、法律文书送达地址确认书等证据。上述证据，经审查，均具有真实性、合法性及与本案的关联性，本院予以确认并在卷佐证。郑志良、陈月娥、陈晓东经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，对城关信用社的举证又未书面提出异议并提供证据，视为自愿放弃举证、质证等权利。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：余春江与李瑞宝于2013年2月19日办理结婚登记手续。2016年5月10日，余春江向城关信用社申请一张福万通普惠金融卡，经城关信用社审核，额度50000元，期限三年，首次透支月利率11.25‰。李瑞宝在普惠金融·佛手卡申请面谈调查审查审批表上的配偶处签字确认，尤国庆在该表的担保人处签字。2016年5月14日，尤国庆与城关信用社签订《最高额保证合同》（合同编号：20169071026010116），为该信用卡在使用过程中形成的债务提供连带责任保证担保，担保范围为主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。在福万通普惠金融卡申请表的收费项目部分约定滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元。普惠金融卡章程约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息；持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。余春江在使用该信用卡后尚欠本金48634元、利息13570.06元（自2016年7月19日至2018年9月21日）、预借现金费用6元、滞纳金191.25元（自2016年7月19日至2016年12月31日）及自2018年9月22日起的利息未偿还，尤国庆亦未承担过连带保证责任。 本院认为，余春江向城关信用社申领福万通普惠金融卡，签署《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》，后城关信用社向其核发福万通普惠金融卡，双方形成的信用卡服务合同关系，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。余春江使用福万通普惠金融卡透支后，未能按期归还本息及费用，已构成违约，依法应承担相应的违约责任。城关信用社诉请余春江偿还尚欠的借款本金48634元、利息13570.06元、费用6元及以本金48634元为基数从2018年9月22日起至实际还清款项之日止按合约约定计算的利息，符合合同约定，依法应予支持。城关信用社请求余春江支付自2016年7月19日起至2016年12月31日止的滞纳金191.25元，符合双方约定，且不违反2017年1月1日才开始实行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的“违约金和服务费用”部分的规定，应予支持。李瑞宝与余春江系夫妻关系，本案涉及的债务虽为余春江以个人名义所负的债务，但李瑞宝在普惠金融·佛手卡申请面谈调查审查审批表上的配偶处签名确认，该审批表对授信金额、期限、利率等均作了约定，因此，本案借款应视为系基于李瑞宝与余春江的共同意思表示所负的债务，应当按夫妻共同债务处理，城关信用社请求李瑞宝共同偿还上述借款本息、滞纳金，予以支持。尤国庆与城关信用社签订《最高额保证合同》，同意为余春江的上述债务提供连带责任保证，城关信用社在约定的保证期间和保证范围内请求尤国庆承担连带保证责任，予以支持。尤国庆承担保证责任之后，有权向余春江、李瑞宝追偿。余春江、李瑞宝、尤国庆经本院传票传唤未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，判决如下： 一、余春江、李瑞宝应于本判决生效之日起十日内偿还永春县农村信用合作联社城关信用社借款本金48634元、利息13570.06元以及从2018年9月22日起至实际还款之日止按双方签订的普惠金融卡领用合约约定标准计算的利息； 二、余春江、李瑞宝应于本判决生效之日起十日内偿还永春县农村信用合作联社城关信用社费用6元、滞纳金191.25元； 三、尤国庆应对上述债务承担连带保证责任，并在承担连带保证责任后有权向余春江、李瑞宝追偿。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1360元，减半收取计680元，由余春江、李瑞宝、尤国庆负担（应于本判决生效后五日内向本院交纳），永春县农村信用合作联社城关信用社预交的案件受理费1360元予以退回。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  周英萍 二〇一九年八月二十三日 书记员  刘龙光 附：一、裁判文书引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。