文书内容重庆市云阳县人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0235民初3995号原告：中国工商银行股份有限公司云阳支行，住所地重庆市云阳县。负责人：牛炼，系该支行行长。委托诉讼代理人：张超，系该支行员工，特别授权。被告：史洪嘉，男，1990年8月9日出生，汉族，住重庆市云阳县。委托诉讼代理人：林敏，重庆市云阳县青龙法律服务所法律工作者。特别授权。原告中国工商银行股份有限公司云阳支行（以下简称工行云阳支行）与被告史洪嘉信用卡纠纷一案，本院于2019年6月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行云阳支行委托诉讼代理人张超，被告史洪嘉委托诉讼代理人林敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行云阳支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告偿还原告贷款本金、违约金、透支利息等共计人民币333983.81元（其中贷款本金32.8861万元，违约金2504.43元，透支利息1987.19元，逾期利息631.69元）；2.请求法院判令原告对登记在被告史洪嘉名下的渝DP17**号轿车就拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权。3.本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：被告因购车资金不足，向原告申请贷款。原、被告于2018年5月25日签订《信用卡汽车专项分期付款担保合同》，约定：原告以牡丹卡透支方式支付给被告借款40万元，被告应向原告支付手续费38400.00元；借款本金和手续费被告以按月分期等额方式分36期向原告偿还。被告将所购车辆抵押给原告，并于2018年5月25日办理抵押登记。被告贷款提车后，未按照合同约定按时足额还款，并在贷款到期后仍然拖欠贷款本金、手续费、滞纳金、透支利息等，原告多次催收无果。史洪嘉辩称，被告因购车向原告贷款40万元属实，原告主张的手续费、滞纳金、利息、违约金都不应该超过年利率24%。本院经审理认定事实如下：2018年5月25日，被告向原告申请办理汽车分期客户专属牡丹信用卡一张。被告在《中国工商银行汽车分期专属信用卡申请表》上签署“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。本人同意申请的牡丹信用卡适用《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条约定的特殊计息方式，未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息。”《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中约定：牡丹信用卡申领人（包括主卡申领人和副卡申领人，以下简称“甲方”）基于知悉并理解牡丹信用卡章程和本合约各项条款，自愿申领牡丹信用卡，经与中国工商银行发卡机构（以下简称“乙方”）协商一致，就甲方向乙方申领使用牡丹信用卡的有关事宜签订如下合约：甲方应在乙方规定的还款期限内偿还欠款并同意乙方可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向甲方催收欠款。若甲方经乙方催收仍未能清偿其欠款，甲方同意乙方可选择采取或同时采取如下措施：停止该卡使用（电子现金交易除外）；停止甲方所有牡丹信用卡使用（电子现金交易除外）；行使质权；从甲方在中国工商银行任何分支机构开立的任何账户中直接扣收；乙方通过甲方预留联系方式无法联系到甲方或乙方向甲方发出催收通知后甲方仍未还款的，乙方可在中国工商银行网站（www.icbc.com.cn，下同）及相关媒体上公告催收。乙方因催收欠款和实现债权而产生的相关费用应由甲方承担。甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。对于部分信用卡产品，甲方同意采用“特殊计息”方式，甲方未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款期的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息，乙方将通过中国工商银行网站-“信用卡”-“卡片世界”等途径告知甲方。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500.00元。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。每期最低还款额为以下部分金额之总和:对账单中未偿还的一般交易（分期付款、透支取现、透支转账以外的透支消费以及相关利息、费用等）金额的百分之十；所有已入账未偿还的分期付款、透支取现、透支转账金额的百分之百；上期账单最低还款额未还部分金额。如当期账单透支余额低于上述金额总和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度。对于上述情形，甲方不得以超过信用额度为由拒绝归还牡丹信用卡账户欠款。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）。牡丹贷记卡账户内存款不计付利息。甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方牡丹信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。甲方应承担牡丹信用卡（含副卡）项下发生的全部债务，乙方有权从其账户中扣收因牡丹信用卡（含副卡）而发生的全部交易款项、利息及费用等。费用按照乙方对外统一公布的中国工商银行服务价目表收取。牡丹信用卡申请表和《中国工商银行牡丹信用卡章程》是本合约的组成部分。甲方同意，乙方可在法律许可的范围内不时对本合约进行修改。乙方如对合约内容进行修改，将依法进行公告，无须另行通知甲方。公告期内，甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡，甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更，公告期满即为生效。本合约与《中国工商银行牡丹信用卡章程》不一致的，以本合约约定为准。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条贷记卡计息及费用规定：（一）持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。（三）因持卡人在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度。对于上述情形，持卡人不得以超过信用额度为由拒绝归还牡丹信用卡账户欠款。（四）发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照发卡机构与持卡人签订的牡丹信用卡领用合约执行。（五）贷记卡账户内存款不计付利息。2018年5月25日，原告（分期款项发放人、抵押权人、债权人）与被告（分期付款申请人、抵押人）签订《信用卡汽车专项分期付款担保合同》，约定：第一条分期付款申请人向汽车经销商购买汽价值50万元的汽车一辆，分期付款申请人自行支付首付款129000.00元，剩余购车款分期付款申请人通过其在分期款项发放人申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为40万元。第二条担保方式为抵押，放款方式为先放款后抵押。第三条分期付款申请人授权分期款项发放人将汽车专项分期金额40万元扣收后支付给被告指定的汽车经销商账户，分期付款申请人承诺自汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支之日起，即按本合同约定还款。第五条分期付款申请人使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为122.50元，以后每期偿还的金额为12177.00元。第六条分期付款申请人按年利率9.6%的分期付款手续费费率向分期款项发放人支付分期手续费38400.00元，分期付款申请人首期偿还的手续费为1.90元，以后每期偿还的手续费费1066.00元，每期的手续费款项应从透支次月起于每月的10日前偿还。第七条如分期付款申请人没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者分期付款申请人用于汽车专项分期付款的账户被法院等有权机构采取冻结、扣划等强制措施导致分期款项发放人无法扣款受偿的，分期款项发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等。第八条分期付款申请人按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下分期款项发放人未实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），在履行本合同的过程中遵守本合同、《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关约定。第九条分期付款申请人违反本合同第八条的有关约定、未按本合同约定支付手续费或分期付款申请人资信或财务状况恶化的，分期付款发放人有权有权分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。第二十一条违约及违约责任发生分期付款申请人未完全、适当的遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任等情形，分期款项发放人可以要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户。上述合同签订后，被告于2018年7月10日向原告透支汽车专项分期金额40万元，原告于2018年7月11日将汽车专项分期金额40万元扣收后支付给被告指定的汽车经销商账户。被告将所购小型普通客车抵押给原告，并于2018年9月11日办理车辆抵押登记。抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和所有其他应付费用，发生主债权到期（包括被宣布提前到期）等情形的，分期款项发放人可以实现抵押权。被告自2019年1月起开始逾期，截止2019年6月10日，被告下欠原告透支款本金328861.00元、透支利息1987.19元、违约金2504.43元、逾期利息631.19元，合计333983.81元。本院认为，被告向原告申请办理信用卡，并在阅读信用卡章程及信用卡领用合约后，在其申请的信用卡申请表中签名确认，表明双方已就合同的权利义务达成了合意，该合意不违反法律的规定，应属有效协议。被告使用信用卡后，应当按照约定偿还原告透支款，现被告未按约定期限还款，已构成违约，其应按照信用卡章程和领用合约的约定清偿原告透支款本金并承担给付利息、违约金的责任。被告史洪嘉以其名下车的小型普通客车为其向原告的透支款提供抵押担保，并于2018年9月11日办理了抵押登记，原告的抵押权设立并生效，原告有权就抵押物优先受偿。综上所述，本院对原告的诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九、第一百八十条、第一百八十八条规定，判决如下：一、被告史洪嘉于本判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司云阳支行信用卡透支款本金32.8861万元、截止2019年6月10日的利息、违约金5122.81元，合计人民币333983.81元；二、原告中国工商银行股份有限公司云阳支行权就被告史洪嘉提供抵押的小型普通客车，经拍卖、变卖后的所得价款在本判决第一项的债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3155.00元，由被告史洪嘉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审判员  李中云二〇一九年八月八日书记员  向童瑶