福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0304民初2881号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行，住所福建省莆田市荔城区英龙居委会八二一中街****。统一社会信用代码913503045653754759。 负责人：邱元勋，支行行长。 委托诉讼代理人：陈姗，女，客户经理。委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：邹亚霞，女，客户经理。委托权限一般代理。 被告：戴敏凯，男，1988年12月5日出生，汉族，农民，住，住所福建省莆田市秀屿区/div> 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行（以下简称“荔城农商行”）与被告戴敏凯因信用卡纠纷一案，本院于2019年5月31日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告荔城农商行的委托诉讼代理人邹亚霞到庭参加诉讼，被告戴敏凯经本院开庭传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 荔城农商行向本院提出诉讼请求：戴敏凯归还普惠金融卡透支本金49202.12元及该款自2018年2月16日起至还清之日止按领用合约、章程的约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率0.05%计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。事实和理由：2015年3月4日，戴敏凯向荔城农商行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》），《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息，费用。透支利息按每账单期浮动计收，持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，最低5元。 合同签订后，戴敏凯经荔城农商行审批通过，于2015年3月25日收到普惠金融卡（卡号：62×××01）一张。但戴敏凯自2018年2月份发生账单638.76元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。 戴敏凯未作答辩。 经审理查明：2015年3月4日，戴敏凯向荔城农商行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》的约定。该合约、章程主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据戴敏凯的透支金额按日计收利息。戴敏凯需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若戴敏凯在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。合同签订后，戴敏凯经荔城农商行审批通过，于2015年3月25日收到普惠金融卡（卡号：62×××01）一张，授信额度5万元，授信期限3年，专项卡年利率14.4%。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社关于对部分普惠金融卡服务项目进行调整的公告，发布的主要内容为：自2017年1月1日起取消“超限费”，调整“滞纳金”为“违约金”。 戴敏凯领取普惠金融卡后使用该卡进行透支消费，起初尚能按约按期偿还透支金额，但自2018年2月16日起开始拖欠应付利息、违约金。现戴敏凯尚欠透支本金49202.12元及该款自2018年2月16日起按约定计算的透支利息、违约金，致讼。 本院认为，戴敏凯在阅读了《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向荔城农商行申请办理福万通普惠金融卡。荔城农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，戴敏凯使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。戴敏凯尚欠荔城农商行透支本金49202.12元及该款自2018年2月16日起按约定计算的透支利息、违约金，有荔城农商行提供的普惠金融卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。荔城农商行诉求戴敏凯按合同约定偿还普惠金融卡透支本金49202.12元及该款自2018年2月16日起至还清款项之日止按日利率0.05%计算的透支利息，按每期最低还款额的未还部分的5%计算的违约金、最低5元，但因双方明确约定透支利息按年利率14.4%计算，故本院将透支利息予以调整为按年利率14.4%计算，其他诉讼请求于法有据，予以支持。由于双方约定同时计算透支利息、违约金，导致透支利息、违约金标准过高，故予以调整为透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。戴敏凯经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、戴敏凯应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行普惠金融卡透支本金49202.12元及该款自2018年2月16日起至还清款项之日止按年利率14.4%计算的透支利息，按每期最低还款额的未还部分的5%计算的违约金、最低5元（透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额； 二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2463元，减半收取计1231.5元，由戴敏凯负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  高丽斌 二〇一九年八月二十三日 书记员  林若诗 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。