内蒙古自治区包头市中级人民法院   民事判决书   （2019）内02民终1086号   上诉人（原审被告）：闫治光，男，1962年12月23日出生，现住包头市。   委托诉讼代理人：袁某，内蒙古鹿城联众律师事务所律师。   委托诉讼代理人：刘某，内蒙古鹿城联众律师事务所律师。   上诉人（原审被告）：陈芹芹，1964年10月12日出生，现住包头市。   委托诉讼代理人：袁某，内蒙古鹿城联众律师事务所律师。   委托诉讼代理人：刘某，内蒙古鹿城联众律师事务所律师。   被上诉人（原审原告）：包商银行股份有限公司包头科学路支行。   负责人：张某1。   委托诉讼代理人：于某。   委托诉讼代理人：张某2，内蒙古凡洲律师事务所律师。   原审被告：霍兴旺，男，1973年1月9日出生,现住包头市固阳县。   原审被告：曹利霞，1968年10月10日出生,现住包头市固阳县。   原审被告：赵某1，男，1974年9月24日出生，现住包头市固阳县。   委托诉讼代理人：赵军，女，住包头市。   原审被告：王小琴，女，1974年3月21日出生，现住包头市固阳县。   委托诉讼代理人：赵某2，住包头市。   上诉人闫某、陈某因与被上诉人包商银行股份有限公司包头科学路支行、原审被告霍某、曹某、赵某1、王某金融借款合同纠纷一案，不服内蒙古自治区青山区人民法院（2018）内0204民初4876号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法公开开庭进行了审理，上诉人闫某及其委托诉讼代理人袁某、刘某，上诉人陈某的委托诉讼代理人袁某、刘某，被上诉人包商银行股份有限公司包头科学路支行的委托诉讼代理人张某2、于某，原审被告霍某、曹某、赵某1及王某共同的委托诉讼代理人赵某2到庭参加诉讼，本案现已审理终结。   闫某、陈某上诉请求：1.撤销原判并依法改判；2.一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实及理由：上诉人因生产经营需要资金周转向被上诉人申请商业贷款，上诉人二次到被上诉人处办理业务，第一次按工作人员要求提供了真实的身份信息以及营业执照复印件，第二次办卡、开通短信通知业务和签署合同。被上诉人工作人员故意隐瞒贷款系三户联保农业贷款，上诉人对此始终不知情。上诉人不符合贷款资格，被上诉人未按照《个人贷款管理暂行办法》第十三条、第十四条的规定进行审核，反而在上诉人不知情的情况下将上诉人身份信息改成固阳县金山镇召沟村村民，并将上诉人的借款用途改成养殖贷款，被上诉人的行为违反了《商业银行授信工作尽职指引》第三条、第十五条、第十六条、第十七条、第十八条、第三十三条、第三十五条、第五十一条及《中华人民共和国商业银行法》第三十五条、《中华人民共和国贷款通则》第五章第二十三条、第二十六条、第二十七条、第二十八条、《中华人民共和国贷款通则》第六章第三十一条的规定。上诉人是商业贷款，而霍某、赵某1是农业贷款，三人无法达到联保资格。被上诉人私自将上诉人的条件篡改为养殖户，并以养殖户名义贷款，同时在贷款发放后，没有提示上诉人贷款已经发放，也未对上诉人的经营情况调查，致使上诉人不知贷款已经逾期多年，还要承担高额的违约利息。上诉人作为名义借款人未参与贷款诈骗，未占有、支配、使用贷款。被上诉人上、下勾结，伪造上诉人身份材料、虚构上诉人的收入情况，上诉人在办理银行卡过程中虽然开通了短信通知业务，但贷款发放及贷款被取出时，被上诉人未按照规定履行通知义务，明显存在违法发放贷款行为。被上诉人以信贷审核并索要好处费等欺骗手段控制上诉人的银行卡，贷款发放后卡内款项陆续被转走，上诉人却始终不知情，导致贷款被不法分子据为己有，被上诉人及其工作人员已经触犯刑事犯罪同时也造成了贷款无法收回的恶劣结果，故应当免除上诉人的还款责任。   被上诉人包商银行股份有限公司包头科学路支行辩称，1.一审法院作出判决的依据的事实客观、真实。本案的案由为金融借款合同纠纷，主要审查双方签订的合同是否真实有效及利息等约定是否符合法律规定等事实。双方签订的《微小企业联保借款合同》是双方真实意思表示、而且上诉人认可其合同及发放贷款的借款凭证中的签字是其本人所签。至于合同的形式，不影响合同的有效性。合同中关于借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等均有明确约定，上诉人作为完全民事行为能力人，在签订合同时应知晓其签订合同的内容和办理贷款的相关情况。被上诉人已经按照合同约定全面的履行合同义务，向闫某提供100000元借款，该笔借款到达上诉人亲自办理的银行账户号为×××账户中。2.一审法院适用法律正确，审理程序合法。上诉人引用《商业银行授信工作尽职指引》、《中华人民共和国商业银行法》的相关法律、法规的规定，该规定也仅是对银行行业的管理规范，但并不当然导致双方签订的合同不生效。上诉人称被上诉人违规放贷，但不能提供相应证据，其上诉理由不能成立。上诉人称闫某并不具备贷款资格，并引用《个人贷款管理暂行办法》的规定来证明被上诉人违规发放贷款。依据我国合同法第一百一十九条的规定，订立借款合同，借款人应当按照贷款人的要求提供与借款有关的业务活动和财务状况的真实情况，即上诉人人有义务提供办理贷款的材料并对真实性负责。双立签订的《微小企业联保借款合同》不违反我国合同法的规定。《个人贷款管理暂行办法》作为规章不能限定双方签订的借款合同效力。   原审被告霍某述称，霍某没有使用所借款项，使用借款的人应当承担偿还责任。   原审被告曹某述称，被上诉人的信贷员将借款使用了，曹某未使用借款。   原审被告赵某1、王某述称，被上诉人出借款项后，上诉人没有收到通知短信。赵某1和上诉人不认识，贷款时，赵某1也没有和上诉人见过面。赵某1自己贷款是单户贷款，而且已经偿还了，不是三户联保贷款。   包商银行股份有限公司包头科学路支行向一审法院起诉请求：1、请求判令被告一闫某、被告二陈某偿还原告借款本金100000元，利息7302.16元，罚息5905.22元，共计113046.68元；上述利息和复利及罚息数额暂计至2018年7月31日，暂计13046.68元，具体金额以被告一，被告二还清借款本息之日按照上述计算方法计算为准，包括但不限于本金，复利、罚息等；2、判令被告三霍某、被告四曹某，被告五赵某1、被告六王某就前述诉讼请求向原告承担连带保证担保责任；3、判令六被告承担本案的全部费用包括但不限于案件受理费、律师费及其他案件相关费用等。诉讼中包商银行股份有限公司包头科学路支行变更第1项诉讼请求，请求判令被告一闫某、被告二陈某偿还原告借款本金100000元，利息7302.16元，罚息从2015年11月26日开始按年利率21.6%计算至本金付清时止。   一审法院认定事实：2014年11月26日，贷款人包商银行股份有限公司包头科学路支行与借款（保证人）闫某、霍某、赵某1签订微小企业联保借款合同一份。该合同重要提示载明：“本合同项下借款（保证人）在相互信任、相互制约的基础上自愿组成联保体，联保体任一成员在本合同项下的借款，由其他成员共同提供连带责任保证担保，即联保体成员在本合同项下具有双重身份，在以借款人的身份向贷款人申请借款的同时，以保证人的身份对其本人以外的联保体其他成员在本合同项下的借款提供连带责任保证担保，提前还款的成员，对未还款的成员继续承担连带保证责任。”借款合同约定，闫某从包商银行股份有限公司包头科学路支行贷款100000元，年利率为14.4%，借款期限为12个月，贷款用途买养。合同第四章违约责任第十条第三项约定“如联保体任一成员未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至相应联保体成员完全清偿本息为止，贷款逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础上加50%。”借款合同签订当日，包商银行股份有限公司包头科学路支行向闫某发放贷款100000元。2014年11月20日，陈某（闫某妻子）、曹某（霍某妻子）、王某（赵某1妻子）分别向包商银行股份有限公司包头科学路支行作出包商银行联保模式涉农微小企业授信业务承诺书，承诺对闫某、霍某、赵某1组成的联保小组与包商银行股份有限公司包头科学路支行签订的农行联保贷款合同约定借款及保证事宜完全知晓，并作为财产共有人愿意接受借款合同的全部条款并承诺受该条款的约束并愿意同贷款申请人共同承担无限连带清偿责任及对外提供的保证担保责任。   一审法院庭审中，包商银行股份有限公司包头科学路支行提出2015年2月25日闫某偿还借款利息3640元，闫某提出其并未偿还原告利息亦未收到该借款已经发放的通知。闫某同时提出包商银行科学路支行给其发放贷款的银行卡账号为×××，虽以其名义开立，但该银行卡一直由银行工作人员保管。包商银行股份有限公司包头科学路支行对闫某的陈述不予认可。   借款期限届满后，闫某未偿还借款本金及利息。   一审法院认为，包商银行股份有限公司包头科学路支行要求闫某偿还借款本金100000元，利息7302.16元，罚息从2015年11月26日开始按年利率21.6%计算至本金付清时止的诉讼请求，有包商银行股份有限公司包头科学路支行与闫某签订的微小企业联保借款合同及放款凭证在案为证，予以支持。闫某抗辩其与包商银行股份有限公司包头科学路支行签订的微小企业联保借款合同并非其真实意思表示，原告存在违规发放贷款的情形，但其认可借款合同及放款凭证中的签字是其本人所签。该院认为，闫某作为完全民事行为能力人在与他人或机关进行民事活动时，应认真审核所进行的民事行为的真实性及合法性，对其不慎重或不妥当进行的民事行为产生的法律后果应承担相应的民事责任，故其抗辩理由不予采信。关于陈某、曹某、王某分别向包商银行股份有限公司包头科学路支行作出包商银行联保模式涉农微小企业授信业务承诺书，视为其对包商银行股份有限公司包头科学路支行作出的保证担保。依据我国担保法司法解释第三十二条“保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月；保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期限届满之日起2年。”的相关规定，至包商银行股份有限公司包头科学路支行主张权利之时，担保诉讼时效已经过，故陈某、霍某、曹某、赵某1、王某不承担保证担保责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条之规定，判决：一、闫某偿还包商银行股份有限公司包头科学路支行借款本金100000元、利息7302.16元；二、闫某偿还包商银行股份有限公司包头科学路支行借款本金100000元的罚息，从2015年11月26日开始，按年利率21.6%计算，至本金付清时止；三、驳回包商银行股份有限公司包头科学路支行的其他诉讼请求。案件受理费2560元，简易程序减半收取1280元，由闫某负担。   本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了质证。   上诉人闫某、陈某提供了如下证据：1.个人信用报告。欲证明：被上诉人擅自伪造上诉人的全部个人身份信息、职业信息、居住地，借名、冒名贷款，被上诉人的行为违反了贷审分离、分级审批制度，在贷款过程中存在违法犯罪行为。2.包商银行个人账户对账单。欲证明：被上诉人故意伪造相关信息，使贷款审核、发放流于形式。在贷款发放后通过银行内部渠道恶意转移占有全部贷款，上诉人自始不知情。被上诉人质证称，对证据1的真实性和证明目不认可。证据1中闫某提供的工作单位、职业等信息与包商银行微小企业授信业务申请表中的信息一致，都是本人提供，被上诉人没有伪造。申请表中的签字与借款合同中的笔迹一致。证据2中显示交易渠道为内部交易，原因是涉及被上诉人网点的柜台外交易显示均为内部交易，并不是上诉人所述的是银行内部转移了贷款。原审被告霍某、曹某质证称对上述证据的真实性和证明目的不清楚。原审被告赵某1、王某质证称，闫某不是包头市固阳县金山镇召沟村村民，对证据1内容的真实性不认可。对证据2真实性和证明目的不清楚。   被上诉人包商银行股份有限公司包头科学路支行提供了如下证据：1.包商银行微小企业授信业务申请表。欲证明：上诉人闫某提供个人信息并签字认可。2.开立个人账户结算资料。欲证明：上诉人本人开立的银行账户，本人领取的银行卡。3.照片一张。欲证明：上诉人与信贷员在养殖场拍摄的照片，上诉人的个人信息中的借款用途是按照其本人提供的信息填写。上诉人闫某质证称，认可证据1、2中的签字是闫冶光本人所签，但银行应尽审查义务，不应以闫某所报信息直接进行使用。证据1、2中的信息与一审中上诉人提供的身份证、户口本、结婚证、营业执照上信息不符，反而证明了被上诉人伪造信息的事实。证据3是虚假的，对真实性不认可。原审被告霍某、曹某、赵某1、王某质证称，对证据1、2、3的真实性不清楚。   对当事人二审争议的事实，本院认定如下：上诉人提供的证据1中虽然载明闫某的居住地址为包头市××县民，但该报告中标注了该报告仅供闫某了解自己的信用状况使用，报告中居住信息记载有误，闫某亦有义务向被上诉人申请更正。证据2系账号为×××的账户交易情况。证据1、2无法证明上诉人的证明目的，故本院对上述证据不予采信。上诉人认可被上诉人提供的证据1、2中的签字系其本人所签，本院对上述证据的真实性予以确认。证据3不能证明被上诉人的证明目的，本院不予采信。   本院认为，上诉人闫某对被上诉人包商银行股份有限公司包头科学路支行提供的《微小企业联保借款合同》的真实性无异议。被上诉人包商银行股份有限公司包头科学路支行提供的交易凭证载明，在借款合同签订的当日，被上诉人包商银行股份有限公司包头科学路支行依照约定将款项存入了上诉人闫某所开立的帐户中，上诉人闫某在借据凭证上签字，表明被上诉人包商银行股份有限公司包头科学路支行已经将借款的发放义务履行完毕。上诉人闫某在此之后将所开立帐户的银行卡及密码交与他人，属其自身的处分行为，发生纠纷，可另行解决。   虽然《微小企业联保借款合同》、上诉人闫某的个人信用报告及包商银行微小企业授信业务申请表中载明的闫某的住址信息与闫某的身份证、常住人口登记卡中记载的信息不符，但现有证据不能表明被上诉人包商银行股份有限公司包头科学路支行存在伪造闫某身份信息，违法发放贷款的行为，上诉人闫某不能以此主张免除向贷款人偿还借款。故上诉人闫某的的上诉理由不能成立，其上诉请求本院不予支持。   综上所述，原审判决认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：   驳回上诉，维持原判。   二审案件受理费2560元，由上诉人闫某负担。   本判决为终审判决。   审判长 李 玺   审判员 杨 娜   审判员 贺 斌     二〇一九年八月二十一日   书记员 盛时明   附：本判决书依据的法律规定   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：   （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；   （二）原判决、裁定认定事实错误或适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；   （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；   （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。   原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。