郏县人民法院民 事 判 决 书河南省郏县人民法院民事判决书（2019）豫0425民初1943号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区福华三路星河发展中心酒店**。统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：郭志玉，河南应国律师事务所律师。委托诉讼代理人：魏雯菲，河南应国律师事务所律师。被告：冯小兵，男,1984年7月15日生，汉族，住河南省郏县。原告中国平安财产保险股份有限公司(以下简称中国平安财险公司)与被告冯小兵追偿权纠纷一案，本院于2019年7月2日立案后，依法适用普通程序，于2019年8月2日公开开庭进行了审理，原告中国平安财险公司的委托诉讼代理人魏雯菲到庭参加诉讼。被告冯小兵经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国平安财险公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令冯小兵偿还中国平安财险公司理赔款37165.18元，支付逾期保费2319.83元，支付违约金13936.94元(计算暂至2017年9月19日，具体数额以保险理赔款为基数，自2016年9月8日起按照每日千分之一的标准计算至款项还清之日止)，共计53421.95元；2.本案诉讼费用由冯小兵承担。事实与理由:2015年11月20日，冯小兵与中国农业银行股份有限公司郑州花园支行(以下简称“农业银行郑州花园支行”)签署《个人保险保证借款合同(以下简称“借款合同”)，冯小兵向农业银行郑州花园支行借款43000元人民币，借款利率每年6.65%，借款期限36个月(自2015年11月20日至2018年11月19日)，还款方式为按月等额还本付息。同时冯小兵(××)就该笔借款向中国平安财险公司投保信用保证保险，以农业银行郑州花园支行为被保险人，与中国平安财险公司签署保单号为13294082600002725040的《平安个人贷款保证保险保险单》(以下简称“保险合同”)每月保费率为1.5%。2015年11月20日，农业银行郑州花园支行按照借款合同约定向冯小兵发放共计43000元人民币的贷款。但自2016年6月20日开始，冯小兵未再履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“××拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，××需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。中国平安财险公司于2016年9月8日按照保险合同的约定向农业银行郑州花园支行进行理赔，理赔金额共计37165.18元，农业银行郑州花园支行向中国平安财险公司出具了《代偿债务确认书》。同时，根据保险合同约定:“从保险人理赔当日开始超过30天，××仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。理赔后，中国平安财险公司多次向冯小兵进行催收，冯小兵始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。因此截至2017年9月19日，冯小兵除未付理赔款和保费外，尚欠中国平安财险公司违约金共计13936.94元。中国平安财险公司提供的证据有：第一组证据，中国平安财险公司营业执照、法人代表身份证明，证明中国平安财险公司主体资格；第二组证据，冯小兵身份证复印件，证明冯小兵主体身份；第三组证据，借款协议支付凭证，证明借款关系真实存在且冯小兵冯小兵已收到贷款本金43000元；第四组证据，中国平安财险公司平安个人借款保证保险投保单。保单约定保费为每月按时缴纳，每月保费645元。特别约定第三条，约定违约金按照每日千分之一计算；第五组证据，代偿债务确认书，证明在2016年9月8日，中国平安财险公司代冯小兵偿还贷款，已经取得追偿权；第六组证据，冯小兵还款信息详情。此项证据详细记录2015年11月20日冯小兵收到43000元，冯小兵从2015年12月20日起开始还款，于2016年5月21日开始逾期，中国平安财险公司于2016年9月8日理赔，理赔金额为37165.18元。冯小兵未作答辩。冯小兵未提供证据。中国平安财险公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审查认定如下：冯小兵与中国农业银行股份有限公司郑州花园支行签订了合同号为41020120150083937的个人担保借款合同。约定中国农业银行股份有限公司郑州花园支行向冯小兵出借43000元整，借款期限为36个月。还款为：分期还款，每壹个月为一个周期还款，还款日为借款发放日对应日，等额本息还款法。……。2015年11月19日，冯小兵向中国平安财险公司投保，要求为其个人借款提供保证保险，中国平安财险公司为冯小兵签发了保险单号码为13294082600002725040的平安个人贷款保证保险保险单，约定：被保险人名称：中国农业银行股份有限公司郑州花园支行。保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险费交纳方式：每月按时缴纳。每月保险费金额：645元。特别约定：××拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，××需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，××仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2015年11月20日中国农业银行股份有限公司郑州花园支行向冯小兵发放了贷款43000元。由于冯小兵自2016年6月20日开始，未再履行向中国农业银行股份有限公司郑州花园支行偿还借款义务，2016年9月8日中国平安财险公司以保险单号码为13294082600002725040的平安个人贷款保证保险保险单约定，向中国农业银行股份有限公司郑州花园支行代偿了冯小兵的贷款本金36414.04元、利息696.59元、罚息54.55元，共计37165.18元。中国平安财险公司提交的赔偿清单为：一、依法判令冯小兵归还中国平安财险公司理赔款共计37165.18元（其中包含本金36414.04元、利息696.59元和罚息54.55元）；二、依法判令冯小兵冯小兵向中国平安财险公司支付逾期保费2319.83元；逾期保费是指冯小兵自发放贷款之日起至保险公司理赔之日止这段保险期间，冯小兵未付的应缴保费。合同约定保费为每月645元，冯小兵自2016年5月21日开始逾期，中国平安财险公司于2016年9月8日理赔，间隔109天，逾期保费应为21.5元/天×109天=2343.5元；但冯小兵于2016年6月20日支付23.61元，于2016年6月21日支付0.06元，均冲抵保费，还剩余2343.5-23.61-0.06=2319.83元。三、依法判令冯小兵向中国平安财险公司支付违约金13936.74元（违约金以保险理赔款为基数，自2016年9月8日起按照每日千分之一的利率标准暂计至2017年9月19日（375天），实际主张至款项还清之日止）；计算公式为：37165.18×1‰×375天=13936.7元，以上三项共计53421.95元。本院认为，该案属于追偿权纠纷。中国平安财险公司为冯小兵在中国农业银行股份有限公司郑州花园支行的个人借款（合同号为41020120150083937），提供保证保险，有中国平安财险公司为冯小兵签发的保险单号码为13294082600002725040保单佐证。冯小兵从2016年6月20日开始，未再履行向中国农业银行股份有限公司郑州花园支行偿还借款义务，中国平安财险公司2016年9月8日依据保险单的约定，向中国农业银行股份有限公司郑州花园支行代偿了冯小兵的贷款本金36414.04元、利息696.59元、罚息54.55元，共计37165.18元，有中国农业银行股份有限公司郑州花园支行出具的代偿债务确认书佐证。现中国平安财险公司主张冯小兵支付其代偿的37165.18元及逾期保险费、违约金，本院予以支持。具体支付数额为：1.代偿款，本金36414.04元、利息696.59元和罚息54.55元，共计37165.18元；2.逾期保险费，645元/×3个月+（645元/月÷30天×18天）=2322元-已支付的23.67元=2298.33元；3.违约金，中国平安财险公司请求按照每日千分之一的利率标准计算。虽然双方在保险合同中约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，××仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，但该违约金的约定过高，超出了法律的限制性规定，对于中国平安财险公司主张的违约金超出年利率24%的部分，本院不予支持，故违约金以37165.18元为基数，按年利率24%，从中国平安财险公司2016年9月8日代偿日其计算至该款项清偿完毕之日止。冯小兵经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为对其诉讼权利的放弃。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条,《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、冯小兵于本判决生效后十日内偿还中国平安财产保险股份有限公司代偿款37165.18元及违约金（违约金以37165.18元为基数，从2016年9月8日起按年利率24%支付至实际偿还完毕之日止）。二、冯小兵于本判决生效后十日内偿还中国平安财产保险股份有限公司逾期保费2298.33元；三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1136元，由被告冯小兵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审 判 长  陈丽丽审 判 员  周米娜人民陪审员  吴素晓二〇一九年八月五日书 记 员  李兰兰附:相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。