广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0114民初6476号原告：中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行,住所地广州市花都区负责人：盘仲廷，该分行行长。委托诉讼代理人：李倩雯，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：廖东生，广东启源律师事务所实习律师。被告：欧阳某某，男，1980年9月15日出生，汉族，住江西省赣州市兴国县。被告：韩某，女，1989年8月27日出生，汉族，住江西省萍乡市芦溪县。原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称中行花都分行）与被告欧阳某某、韩某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行花都分行的委托诉讼代理人李倩雯，被告欧阳某某到庭参加了诉讼。被告韩某经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。中行花都分行向本院提出诉讼请求：1、解除欧阳某某、韩某与中行花都分行于2016年3月24日签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》；2、判令欧阳某某、韩某立即向中行花都分行偿还借款本金230637.73元、手续费为32984.6元及至实际清偿之日止的利息及复利、违约金（暂计至2019年5月22日利息及复利为1047.01元、违约金为5981.06元，自2019年5月23日起至结清之日止，利息以全部欠款本金为基数按每日万分之五的标准计算，复利以全部应付未付利息为基数按每日万分之五的标准计算，违约金按照最低还款额未偿还部分的百分之五计算）；3、判令本案诉讼费由欧阳某某、韩某承担。事实与理由：2016年3月24日两被告与原告签订了合同编号：HTJI2016100000633418号《中国银行信用卡分期业务借款协议》及附件。合同约定：两被告向原告申请开立中国银行中银信用卡，卡号为62×××56。该合同分期授信额度为50万元，分期期限为60期（一个月为一期），按月等额还本，自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算，额度用途为家居装修。手续费按分期额度的18%计收，即手续费合计为90000元，收取方式为分期扣收。分期款项一经划入两被告指定账户即为原告完成放款，由两被告依约履行分期还款义务。合同还约定：两被告未按约定按时足额还款的，应按中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。原告有权分别或同时采取宣布该协议项下所有欠款全部提前到期、终止或解除该协议、要求两被告赔偿因其违约而给原告造成的损失、行使抵押权等违约责任。上述合同签订后，原告己依约向两被告发放了50万元的贷款，但两被告却没有依约还款。截止至2019年5月22日，两被告已拖欠原告逾期欠款本息、手续费、违约金合计270650.4元。两被告的逾期还款行为己严重损害到原告的合法权益。为此，原告依约提起诉讼，请求贵院依法支持原告的全部诉讼请求。欧阳某某答辩称：我方确认拖欠原告的借款本金、手续费及利息，但对原告主张复利、违约金，不予认可。理由：1、双方签订的协议及附近并未约定违约金，原告主张我方支付违约金无事实依据，不应支持；2、原告主张的复利没有法律依据；3、原告已通过手续费和逾期利息、欠款全部到期主张我方承担违约责任，以此再主张复利、违约金要求我方承担双重违约责任于法无据，不应支持；4、针对加重我方义务的格式条款，原告没有尽到相应的提示、解释义务，相应条款无效或者应当相应减轻我方的违约责任。综上，我方认为原告部分诉讼请求没有事实法律依据，恳请法院依法查清事实，驳回原告的诉讼请求。经审理查明：2016年3月24日，借款人欧阳某某、韩某与贷款人中行花都分行签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》（合同编号：HTJI2016100000633418)，约定:借款人向贷款人申请开立中银信用卡，卡号为62×××56，贷款人根据借款人需要办理分期付款，并向借款人收取一定的手续费。贷款人授予借款人该卡分期授信额度为500000元，分期授信额度有效期为60个月，用途为家居装修，分期期限（借款期限）为60期（一个月为一期），手续费率为18%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额×手续费率，为90000元；分期手续费分期扣收，于每月账单日扣账；本金还款方式为按月等额还本，在按月等额还本的模式下，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；借款人须在对应信用卡确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账单提示的当期所有欠款；借款人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，贷款人免收借款人非现金交易透支利息；借款人在每期到期还款目前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；借款人出现未按本协调约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息、手续费、滞纳金等所有借款人应向贷款人支付的款项）事件即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同等。欧阳某某在填写该合同附件《中国银行信用卡个人申请表》时，曾以书面署名的方式声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”该申请表背面的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中的“利息和收费”条款载明：21.除本合约另有约定，甲方（信用卡申请人）非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行股份有限公司）规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定。甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-您已还款金额×5%）]。22.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9％）。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。另信用卡领用合约中的“中国银行信用卡个人卡费率表”条款中又载明：透支利息为日息万分之五，按月计收复利。上述合同签订后，中行花都分行于2016年3月25日向欧阳某某、韩某指定的账户发放借款本金500000元。庭审中，中行花都分行称欧阳某某、韩某前期能按时足额还款，但自2016年10月17日开始出现未足额还款，2017年11月17日开始出现还款逾期，至今尚拖欠借款本金230637.73元、手续费32984.6元以及暂计至2019年5月22日的利息及复利1047.01元、还款违约金5981.06元，并明确要求利息及复利、还款违约金计算至实际清偿之日止。另查明：案件审理过程中，根据中行花都分行的申请，本院依法查封了欧阳某某、韩某名下位于清远市清城区××假日半岛××房产的产权。还查明：2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。诉讼中，中行花都支行称其已通过网站公告的方式告知申请人将原合约中的滞纳金调整为违约金，计算方法不变。中行花都分行自2017年11月至2018年10月从欧阳某某的还款中已收取了还款违约金合计7294.95元。对此，欧阳某某有异议，认为其与中行花都分行签订协议时未约定还款违约金，中行花都分行该变更是以格式条款的形式提出，并未向其作出专门的解释，故认为中行花都分行计算违约金是没有法律依据，故不同意支付还款违约金。同时，欧阳某某还认为其与中行花都分行签订协议时也未约定支付复利，故也不同意支付复利。还查明：中国银行股份有限公司广州花都支行升格为二级分行，升格后名称为中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行，并于2018年6月28日办理了变更登记手续。本院认为，中行花都分行与欧阳某某、韩某签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》以及据此产生的中国银行信用卡个人申请表及领用合约、借款借据等均系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立、有效，双方当事人均应依法、依约履行各自义务，在违约时承担相应的责任。中行花都分行已按约定发放了500000元借款给欧阳某某、韩某，欧阳某某、韩某未按期偿还借款，已构成违约，应承担违约责任。根据双方签订的合同约定，中行花都分行有权解除合同，并要求欧阳某某、韩某偿还逾期及未到期的借款本金和手续费、按合同约定支付利息及复利。现中行花都分行主张欧阳某某、韩某偿还全部所欠借款本金和按照合同约定方式计算的手续费、透支利息及复利，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于中行花都分行诉请的还款违约金，中行花都分行虽主张其以公告的方式将滞纳金变更为违约金，但该变更并未得到欧阳某某、韩某的认可，不能视为双方之间达成了关于违约金收取的约定，可见中行花都分行与欧阳某某、韩某并无还款违约金的约定，故对于中行花都分行的该部分诉讼请求，本院不予支持。即本院认为中行花都分行已收取的还款违约金7294.95元应抵减借款本金，故此本院认定欧阳某某、韩某实际尚欠中行花都分行借款本金为223342.78元。韩某经本院传票传唤无正当理由不到庭参加诉讼，视为其放弃自身诉讼权利，本院依法作缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零一条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行与被告欧阳某某、韩某签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（合同编号：HTJI2016100000633418)；二、被告欧阳某某、韩某于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿还借款本金223342.78元、手续费32984.6元及利息和复利（计至2019年5月22日的利息和复利为1047.01元，此后的利息和复利继续按照涉案《中国银行信用卡分期业务借款协议》和所附信用卡领用合约的约定计算至款项还清之日止）；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2680元、诉讼保全费1873.25元，合计4553.25元，由被告欧阳某某、韩某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  梁红君二〇一九年八月十九日书记员  陈钰文