重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0115民初4551号原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区向阳路**附**、附**、附**、附**，统一社会信用代码91500115903366142C。负责人：任容，该支行行长。委托诉讼代理人：何宇，重庆佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：谭晓理，重庆佳程律师事务所律师。被告：秦伟，男，1982年12月1日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告秦伟信用卡纠纷一案，本院于2019年5月24日立案后，依法适用简易程序，于2019年7月11日公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人何宇、被告秦伟到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告秦伟向原告农行长寿支行支付信用卡透支本金57374.60元，并支付截止2019年4月7日的利息10956.13元、逾期还款违约金3480.42元、消费手续费1074.84元，以上合计72885.99元；2、判决被告秦伟向原告农行长寿支行支付自2019年4月8日起至欠款本息结清之日止的利息（利息以前述透支本金57374.60元为基数，按日利率万分之五的标准计付）、复利（以应付未付利息为基数，按日利率万分之五标准计收）、逾期还款违约金（以每期账单最低还款额未偿还部分的5%的标准计收）；3、判令被告秦伟向原告农行长寿支行支付为实现本案债权而产生的律师费1500元等原告农行长寿支行为实现债权而产生的费用；4、本案诉讼费由被告秦伟承担。诉讼过程中，因被告秦伟偿还了部分费用，原告农行长寿支行变更第1、2项诉讼请求为：1、判决被告秦伟向原告农行长寿支行支付信用卡透支本金51617.66元，并支付截止2019年7月7日的利息13020.71元、逾期还款违约金3480.42元、消费手续费787.14元，以上合计68905.93元；2、判决被告秦伟向原告农行长寿支行支付自2019年7月8日起至欠款本息结清之日止的利息（利息以前述透支本金51617.66元为基数，按日利率万分之五的标准计付）、复利（以应付未付利息为基数，按日利率万分之五标准计收）、逾期还款违约金（以每期账单最低还款额未偿还部分的5%的标准计收），第3、4项诉讼请求不变。事实和理由：2015年4月4日，被告秦伟向原告农行长寿支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理金穗贷记卡，被告秦伟签字确认并自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。原告农行长寿支行已按约定变更2017版领用合约及章程并在官方网站进行了公示，被告秦伟未在公示期内办理销户手续，视为同意合约、章程的修改。合约约定该贷记卡计息方式为自银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利；逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收；账单分期手续费率标准和消费分期手续费率标准均为分期付款本金的0.6%，按月收取。被告秦伟的申请经原告农行长寿支行审核获得批准后，原告农行长寿支行向被告秦伟核发了卡号为6253XXXX********金穗贷记卡。被告秦伟领取该卡后，多次透支消费，未按合约约定还款，经原告农行长寿支行提醒催促，其仍未履行还款义务。原告农行长寿支行起诉后，被告秦伟偿还了部分款项，故截止2019年7月7日，被告秦伟尚欠信用卡透支本金51617.66元，利息13020.71元、逾期还款违约金3480.42元、消费手续费787.14元，以上合计68905.93元。其中请求的逾期还款违约金是依据2017版领用合约及章程的约定计算。原告农行长寿支行为实现本案债权已实际产生律师费1500元。为维护原告农行长寿支行合法权益，遂向法院起诉，望判如所请。被告秦伟辩称，对原告农行长寿支行请求的逾期还款违约金有异议，不同意支付。对剩余的诉讼请求无异议，但因经济困难，希望酌情减免利息。本院经审理认定事实如下：2015年4月4日，被告秦伟向原告农行长寿支行申请办理农行金穗贷记卡，填写了《申请表》，并在《申请表》的“申请人签署”一栏处抄录：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”，被告秦伟在下方签名。在《申请表》后所附的2014版《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条第2项约定：乙方（发卡行为甲方，申请人为乙方）未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。第4项约定：甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。第6项规定约定：农业银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示，农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用。农业银行调整服务价格或变更符合合约的，乙方可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后终止服务、解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。第六条第5项约定：乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡（电子现金账户除外），停用乙方在甲方开立的所有贷记卡，乙方未能按期偿还最低还款额的，甲方将向金融信用信息基础数据库报送相关信用信息。乙方分期付款未按期偿还的，除适用上款约定外，甲方有权提前终止分期计划，未到期欠款提起到期。第6项约定：乙方为按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。第八条第3项约定：甲方可基于执行国家法律法规、维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级、提升服务质量等原因变更本合约，暂停或终止本业务服务，并通过营业场所和门户网站公示等方式通知乙方。乙方不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后终止服务、解除本合约；双方协商一致的，也可变更相关服务和对应的合约内容。《申请表》后附的《章程》第五条章程所涉部分名词定义载明：“透支”指持卡人使用发卡银行为其核定的授信额度进行交易的方式，包括消费透支、取现透支、转账透支和透支扣收等；“最低还款额”指发卡银行规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例、超过账户信用额度的欠款金额、发卡机构规定的持卡人应偿还的其他欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和；“滞纳金”指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定向发卡银行支付的费用。第二十二条载明：（一）贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣取。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。（二）对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。第二十五条载明：发卡银行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用。相关标准详见发卡银行营业网点公告或通过网站等渠道查询。若持卡人未按公告内容支付费用，发卡银行可终止提供相应服务。收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以发卡银行最新公告为准。第三十一条载明：本章程由中国农业银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行。修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效。持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。2016年11月15日，根据中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》要求，中国农业银行发布《关于修订的公告》，修订后的新《章程》自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，将原有的滞纳金变更为逾期还款违约金，即持卡人出现未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额等违约行为，按约定向发卡银行支付的费用。在收费标准中逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%。同时，该章程中约定：“透支”指持卡人使用发卡银行为其核定的授信额度进行交易的方式，包括消费透支、预借现金等。第二十九条约定“本章程由中国农业银行制定、修改。修改后将通过营业场所和门户网站等方式进行公告。持卡人不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，并销卡。”第二十二条载明：（一）透支金额从银行记账日起计息，并从持卡人账户中扣取。透支利率在中国人民银行规定范围内，由发卡银行根据客户资信情况、用卡行为，以及业务成本等确定具体适用利率并定期调整。（二）对当期账单本期发生的除预借现金外的其他消费类透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。发卡银行与持卡人另有约定的产品除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金。第三十条载明：本章程生效后，原《中国农业银行金穗信用卡章程》废止。修订后的新版《领用合约》第3.1条约定：透支金额从记账日起计息，利息从乙方信用卡（主卡）账户中扣收。乙方适用的透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数及乙方还款情况等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异，特定产品透支利率以农业银行官方网站等渠道公示为准），甲方可根据乙方的资信情况、用卡记录在上限日利率万分之五，下限万分之三点五之间调整乙方持有信用卡的透支利率，若甲方对乙方信用卡的透支利率进行调整，甲方将通过短信等方式通知乙方。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。若乙方未按期偿还分期本金及手续费的，甲方将按照前述透支利率向乙方计收当期应还分期本金的利息、复利等相关费用，并有权提前终止分期业务。第3.15条约定：乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项的，乙方同意甲方可委托催收机构向乙方催收，或/并授权甲方扣划其在中国农业银行任一机构开立的账户……甲方因催收欠款和实现债权而支出的费用及成本（包括但不限于律师费、诉讼费、公告费等）由乙方承担。在中国农业银行门户网站信用卡项下的查询公告显示账单分期、消费分期的每期手续费为分期付款本金0.6%，精确到分位，手续费按月收取。原告农行长寿支行向被告秦伟核发了卡号为6253XXXX********金穗贷记卡。被告秦伟领取该卡后，多次透支消费，未按合约约定还款，原告农行长寿支行起诉后，被告秦伟偿还了部分款项，截止2019年7月7日，被告秦伟尚欠信用卡透支本金51617.66元，利息13020.71元、消费手续费787.14元。同时查明，原告农行长寿支行因本案诉讼与重庆佳程律师事务所签订了《委托代理协议》，并支付律师代理费1500元。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告秦伟向原告农行长寿支行申请办理信用卡，并愿意遵守《领用合约》和《章程》的规定，系其真实意思表示，被告秦伟在收到原告农行长寿支行核发的信用卡后开通并使用，其与原告农行长寿支行形成了金融借款合同关系。被告秦伟未在免息还款期内偿还透支本金，其行为已构成违约，应向原告农行长寿支行偿还透支本金并依法承担违约责任。现原告农行长寿支行按照修改后的《章程》、《领用合约》要求被告秦伟偿还截止至2019年7月7日的透支本金51617.66元，利息13020.71元、消费手续费787.14元、律师代理费1500元，对2019年7月8日起的利息以尚欠的借款本金为基数按日利率万分之五计算至借款还清时止，对复利以尚欠的利息为基数按照日利率万分之五计收，符合双方的合同约定和法律规定，且被告秦伟对原告农行长寿支行的上述诉讼请求亦无异议，本院予以支持。但对原告农行长寿支行要求被告秦伟支付截止2019年7月7日的逾期还款违约金3480.42元及自2019年7月8日起的逾期还款违约金（均以每期账单最低还款额未偿还部分的5%计收）的诉讼请求，因中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，已于2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。现中国农业银行股份有限公司仅以网站公告的形式直接将信用卡的滞纳金调整为违约金，该形式难以体现通知中的“通过协议约定”的要求，在原告农行长寿支行未举示其他相应证据的情况下，无法认定原告农行长寿支行与被告秦伟已经通过协议约定收取逾期付款违约金，故对原告农行长寿支行请求被告秦伟支付截止2019年7月7日的逾期还款违约金3480.42元及自2019年7月8日起的逾期还款违约金（均以每期账单最低还款额未偿还部分的5%计收）的诉讼请求，本院不予支持。对律师费1500元，该笔费用系因被告秦伟欠付信用卡本息，原告农行长寿支行为实现债权向本院提起诉讼而产生，且已经实际支付，根据合同约定，被告秦伟理应支付，故对原告农行长寿支行的该项诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定之规定，判决如下：一、被告秦伟于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付截止至2019年7月7日的透支本金51617.66元，利息13020.71元、消费手续费787.14元，共计65425.51元；二、被告秦伟于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付自2019年7月8日起至本息还清时止的利息、复利（利息以尚欠本金为基数按照日利率万分之五计算；复利以尚欠利息为基数按照日利率万分之五计算）；三、被告秦伟在本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付律师费1500元；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费780元，由原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行负担25元，由被告秦伟负担755元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  许武星二〇一九年八月八日书记员  殷于茸