江西省贵溪市人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0681民初1532号原告：中国建设银行股份有限公司贵溪支行，住所地：江西省贵溪市。负责人：曾春水，该支行行长。委托诉讼代理人：邱林生、黄涛，江西信江律师事务所律师。被告：毛李勇，男，1970年4月29日出生，汉族，江西省贵溪市人，户籍地江西省贵溪市，现住贵溪市。原告中国建设银行股份有限公司贵溪支行（以下简称“建行贵溪支行”）与被告毛李勇金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月12日立案后，依法适用简易程序，于2019年8月14日公开开庭进行了审理。原告建行贵溪支行的委托诉讼代理人黄涛、被告毛李勇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行贵溪支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告向原告偿还借款本金25000元、利息870.26元、罚息615.49元（利息和罚息按照合同约定暂计至2019年5月15日，之后按上述标准计算至借款本息全部还清之日止）；2.本案诉讼费、律师代理费由被告承担。事实与理由：2018年1月24日，被告毛李勇通过网上银行签约向原告建行贵溪支行申请贷款，双方签订了《中国建设银行“借贷通”服务协议》、《中国建设银行“快e贷”借款合同》，合同载明：借款额度为人民币25000元，借款额度有效期自2018年1月24日至2019年1月24日，贷款利率按6.3%执行，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%。之后原告对被告核准并向被告发放了贷款25000元。贷款到期后，经原告多次催收，被告拒不履行约定的还款付息义务，故原告具状法院，请求判如所请。被告毛李勇辩称，借款是事实，但所欠借款本金是24700元，并非25000元。截至2019年8月14日，被告所欠本金为24700元，逾期本息总计26823.4元。本院经审理认定事实如下：2018年1月24日，被告毛李勇通过电子渠道与原告建行贵溪支行达成《中国建设银行“快e贷”借款合同》，合同约定：“借款人毛李勇；贷款人建行贵溪支行公司业务部。借贷双方本着平等自愿、诚实信用的原则，根据有关法律、法规和规章，经协商一致，订立本合同（含附件《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》，并承诺严格履约。第一条借款额度为人民币贰万伍仟元整。第二条借款额度有效期间自2018年1月24日至2019年1月24日。单笔借款期限起始日为借款款项发放到借款人指定账户之日。本合同项下无论何时支用借款，支用的所有借款的到期日都是确定不变的，不会根据起息日及约定的借款期限相应顺延，到期日为借款额度到期日。第三条本合同项下贷款采用固定利率方式，贷款利率在借款期限内保持不变，利率按照6.3%执行。借款人未按约定用途使用贷款的，罚息利率为在本合同确定的贷款利率的水平上上浮100%；贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%。第七条本合同自借款人点击“确认“并完成电子渠道验密操作后生效。”附件《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》载明：“第三条在额度有效期间和借款额度内，借款人可以根据需要申请借款，经贷款人同意后借款人签约开通”借贷通“服务功能自助支用贷款，具体使用借款的额度根据可用借款额度确定。第四条本合同项下借款采用”借贷通“服务功能由借款人自主支付或者贷款人受托支付。第五条借款利息自贷款资金发放到双方约定账户或借款人指定账户之日起计算，按日计息。在计息时，每月的计息天数按实际天数计算，日利率、年利率、月利率三者之间的关系为：日利率=年利率/360=月利率/30，但双方另有特殊约定的除外。第六条本合同项下借款人的还款首先用于偿还本合同约定应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照下列原则偿还：（一）对于本金逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者利息逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者法律、法规或规章另有规定的贷款，按照先还本后还息的原则偿还。第十条本合同双方当事人确认并同意：本合同以双方当事人认可的数据电文方式签署；借款人在贷款人电子系统中所使用的电子签名方式为符合双方当事人约定的可靠的电子签名方式；借款人登入贷款人电子系统的方式为双方认可的身份认证方式，凡通过该身份认证方式后的操作均视为借款人本人所为，借款人承诺对由此产生的法律后果承担责任。除合同另有约定外，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。”同时，被告毛李勇向建行江铜支行申请“借贷通”服务，双方达成《中国建设银行“借贷通”服务协议》，协议约定：“借款人：毛李勇；贷款人：建行江铜支行客户部；借款人向贷款人申请办理”借贷通“服务，贷款人审核同意后将为借款人开立本人名下的贷款账户，该贷款账户从属于借款合同，受该合同条款的约束，本协议是对该合同的补充。贷款账户自贷款人首次将款项划入约定账户之日起计息，贷款相关信息及签约信息如下：贷款种类：快e贷。”2018年5月19日，被告毛李勇以手机渠道通过贷款账号36001066045000000001940798支用25000元，到期日为2019年1月24日。截至2019年8月14日，被告尚欠借款本金24700元，逾期本息总计26823.4元。中国建设银行股份有限公司贵溪江铜支行系原告建行贵溪支行的下辖网点性支行，中国建设银行股份有限公司贵溪江铜支行的民事权利和诉讼主体资格由建行贵溪支行行使，民事义务和法律责任由建行贵溪支行承担。因被告未还款，原告建行贵溪支行诉至本院，要求判如所请。本院认为，被告毛李勇向中国建设银行申请借贷通服务，并因此与原告建行贵溪支行达成《中国建设银行“快e贷”借款合同》（包含附件《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》），该合同虽非双方以面对面方式签订，但系双方通过电子渠道以双方均认可的操作方式所形成，符合双方的意思表示，其内容亦未违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立并生效，原、被告双方形成借款合同关系。当事人应当按照约定全面履行自己的义务，被告毛李勇未按照约定偿还借款本金24700元及利息，构成违约，原告建行贵溪支行有权依照合同约定要求被告毛李勇予以偿还。关于借款利息，应当按合同约定，以未偿还本金，年利率6.3%计算至2019年1月24日。原告要求被告支付逾期罚息，通过《中国建设银行“快e贷”借款合同》第三条关于罚息的逾期约定，结合该借款合同的其他条款约定、行文逻辑及金融借款合同的行业习惯、一般约定及通常做法，该条关于逾期罚息的约定应当理解为逾期利息的规定，年利率为9.45%（6.3%+6.3%×50%），对逾期利息的计算，应以未偿还本金为基数，以9.45%为利率自2019年1月25日计算至还清之日止。截至2019年8月14日，原告尚欠借款本金24700元，逾期本息总计26823.4元，未超过合同约定，被告应予偿还。被告贷款已逾期超过九十天，按照原、被告双方的合同约定，按照先还本后还息的原则偿还。原告要求被告负担本案的律师费1200元，因原告提供了律师费发票为凭，且该项主张符合双方的约定，故对该项请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、由被告毛李勇于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司贵溪支行借款本金24700元、利息2123.4元，合计26823.4元（利息暂计算至2019年8月14日，之后的利息以未还本金为基数，以年利率9.45%计算至还清之日止），被告还款按照先还本后还息的原则偿还。二、由被告毛李勇于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司贵溪支行支付律师费1200元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费462元，减半收取计231元，由被告毛李勇负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省鹰潭市中级人民法院。审判员  杨永建二〇一九年八月十五日书记员  李旭红