江西省南丰县人民法院民 事 判 决 书（2019）赣1023民初924号原告：中国建设银行股份有限公司南丰支行，住所地：南丰县新建路**。负责人：冷洁，系建行南丰支行行长。委托诉讼代理人:郭虹，系建行南丰支行客户经理，代理权限：特别授权。被告：彭俊，男，1987年4月20日出生，汉族，南丰县人，户籍地：南丰县，现在景德镇监狱服刑。原告中国建设银行股份有限公司南丰支行诉被告彭俊信用卡纠纷一案，本院于2019年5月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司南丰支行的委托诉讼代理人郭虹、被告彭俊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司南丰支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告彭俊归还信用卡透支本金133619.94元，并支付至实际清偿日所产生的全部利息、滞纳金（截止至2018年7月31日已产生利息、滞纳金39831.25元）；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年2月29日，被告在原告处申请办理信用卡，原告根据被告的申请为其办理了卡号为：53×××30的信用卡，额度为51000元。2017年1月10日，被告在申请人处申请办理了安居分期付款业务，向申请人提交了《龙卡信用卡装修分期付款业务申请表》用于装修，分期金额为10万元，分期期数为48期，每期还款2083.33元，手续费分次性收取，费率为0.40%，金额为400元，约定的手续费按分期交易期数按月入帐，并全额计入信用卡最低还款额。2017年2月21日，被告彭俊使用了装修分期专项额度10万元。但被告截止2018年7月31日，被告上述龙卡信用卡帐户共欠款173451.19元，其中本金为133619.94元，利息及滞纳金合计39831.25元。被告发生透支后未按时还款，已构成违约，原告多次催收无果，有权依据合同，要求宣布被告一次性偿还全部欠款（包括本金、利息、滞纳金等），故向人民法院提请诉讼。被告彭俊承认原告在本案中所主张的事实，但其于2017年12月就进了看守所，原告没有联系其家人，原告主张的利息和违约金过高，要求调减。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告彭俊于2016年2月29日向原告申请办理全球支付标准白金卡，填写了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》。在申请表中的“中国建设银行龙卡信用卡领用协议”主要约定：“被告在到期还款日（含）前不能或不愿偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费、分期付款、圈存交易款项不再享受免息还款待遇。原告对被告不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日起，根据被告实际欠款天数，按每日累积欠款余款（不含费用）乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。被告未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还须按月支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未还部分的5%/次收取，最低5元人民币。领用协议还对其他的相关事项进行了约定。原告对服务项目或服务内容、服务价格、优惠措施及其生效和终止日期、与价格相关的例外条款、咨询（投诉）的联系方式等信息通过建设银行网点、网站等渠道以公告的方式向被告明示。建设银行公告构成本协议不可割的一部分，与本协议具有同等效力，被告应在充分知道、理解有关公告内容后签署本协议。被告同意，原告有权对《章程》、本协议、信用卡业务约定条款及《使用指南》等涉及被告权利义务的内容进行调整，并按照相关法律、法规或监管机构的要求通过网站公告一定时期后施行，无需另行通知被告。被告有权在原告公告期间选择是否继续使用信用卡及相关服务，如被告不接受原告公告内容的，应在公告施行前向原告申请终止相关服务或选择原告提供的其他服务；如果被告未申请变更或终止相关服务，视为被告同意相关调整，变更后的内容对被告产生法律约束力”。原告依约给被告办理了一张额度为51000元的信用卡，卡号为：53×××30，账单日为每月10日，还款日为每月30日。之后，被告激活并使用该信用卡，并在使用过程中陆续申请办理了账单分期还款，支付了相应的账单分期手续费。2017年1月10日，被告又向原告提交了《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》申请办理了安居分期付款业务，原告审核批准。双方约定：安居分期业务每期应还本金金额在账单日入账。每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数，每期应还本金金额计算精确到分位，对于每期应还本金金额不能被期数整除的，采用四舍五入的方式进行金额拆分，差额在最后一期进行调整；约定的手续费在完成交易后首个账单日一次性入账并全额计入信用卡最低还款额。龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡申领协议》及其他业务规定执行；申请人按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金从当期账单日计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金。申请人已成功办理分期付款业务，如申请提前还款，须一次性支付剩余本金，约定的手续费不予退还。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》和《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》的约定，持卡人发生不履行债务或自账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款，其分期付款业务发生上述事项之时视为全部到期，应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。之后，2017年2月21日支取装修分期业务用款100000元，分期手续费率每月0.4%。被告从2017年12月1日起一直未还款。2018年2月11日，原告将未分摊本金75000.04元和分期手续费14400元一次性计入被告当期信用卡账单；原告从2018年3月4日开始未再计收违约金。截止至2018年7月31日，被告共透支173451.19元，其中：本金133619.94元、利息13735.54元、违约金9879.46元、费用16217.25元。另查明，原告于2016年11月16日发布《关于更新〈中国建设银行龙卡信用卡章程〉的公告》，主要内容为：原告对《中国建设银行龙卡信用卡章程》进行了修订，以“违约金”取代“滞纳金”，将于2017年1月1日正式施行，收费标准为最低还款额未还部分的5%。以上事实有原告提交的原告营业执照、被告身份证复印件、《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行信用卡领用协议》、交易明细、对账单、信用卡卡片资料查询截屏、《关于更新〈中国建设银行龙卡信用卡章程〉的公告》等证据，在案为凭。经当事人质证，结合当事人陈述，本院采信上述证据的真实性。本院认为，被告向原告申领信用卡，并与原告签订了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》，并分别签名确认遵守“中国建设银行龙卡信用卡领用协议”、“龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款”的规定，系双方意思真实表示且不违反法律规定，是合法有效的，双方均应按约定履行。原告发布公告，于2017年1月1日起以“违约金”取代“滞纳金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%。原告关于上述收费项目及收费标准的变更，已经按照《领用协议》约定的方式予以公布，被告应当受上述条款的约束；被告在刷卡透支后未如期还款，已构成违约，原告有权依据合同约定要求被告清偿透支款及利息、违约金，符合法律规定，本院予以支持。虽然按照龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款约定，原告可主张按约定标准计算费用，但原告一次性把尚未到期的分期款项提前到期，被告丧失了分期支付该项费用之期限利益，但基于公平原则，后续分期费用被告不予承担，而原告在诉请中并未主张费用，故费用16217.25元应予扣减。由于依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：被告彭俊在本判决生效后十五日内偿还原告中国建设银行股份有限公司南丰支行信用卡透支本金133619.94元及利息、违约金（利息及违约金的计算方式：截止至2018年7月31日利息、违约金合计23615元；从2018年8月1起至还清欠款之日止的利息按《领用协议》约定计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3770元，减半收取1885元，由被告彭俊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省抚州市中级人民法院。审判员  陈永琴二〇一九年八月二日书记员  王彤欣