安徽省淮南市田家庵区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）皖0403民初3658号 原告：中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司，住所地安徽省淮南市田家庵区国庆中路**。统一社会信用代码：9134040085022772XW（1-1）。 主要负责人：王学军，该公司总经理。 委托诉讼代理人：赵凌龙，该公司员工。 被告：潘景艳，女，1973年7月24日出生，汉族，淮南市公安局大通分局民警，住安徽省淮南市田家庵区。 被告：黄海，男，1963年2月18日出生，汉族，安徽省全椒县人，大专文化程度，住安徽省淮南市田家庵区。 原告中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司（以下简称人民保险淮南公司）与被告潘景艳、黄海保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年6月5日立案后，依法适用普通程序，于同年8月7日公开开庭进行了审理。原告人民保险淮南公司委托诉讼代理人赵凌龙到庭参加诉讼，被告潘景艳、黄海经传票传唤均无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人民保险淮南公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告潘景艳、黄海偿还原告代偿的借款本息181733.15元，违约金28764.24元，及未付保险费8758.53元（按日1‰计算至2019年6月4日）；2.本案的诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2017年11月9日，潘景艳向人民保险淮南公司申请投保个人信用贷款保证保险。人民保险淮南公司于同日向潘景艳签发了个人信用贷款保证保险保险单，投保人为潘景艳，被保险人中国农业银行股份有限公司（以下简称农业银行）淮南分行，贷款金额为人民币24万元，保险费共计85992.84元，每月保费为2388.69元，赔偿等待期为80天，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。同时保险特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。同年11月16日，潘景艳与农业银行淮南洞山支行签订了1份《个人担保借款合同》。合同约定借款金额为24万元，借款期限为36个月，借款用途为日常生活消费，还款方式为等额本息还款。同日，黄海填写了1份《共同还款承诺书》，承诺自愿作为该笔个人信用贷款的共同还款人并保证按期归还。上述合同签订后，农业银行淮南洞山支行与同日向潘景艳的账户支付了24万元。自2018年10月开始，潘景艳未能足额履行借款合同约定的还款义务。2019年1月4日，农业银行淮南洞山支行以贷款人潘景艳未履行还款义务逾期已达80天为由，向人民保险淮南公司申请保险理赔，原告于同日赔偿农业银行淮南洞山支行保险金181733.15元，并收到《代偿债务确认书》予以确认。根据保险合同的约定，潘景艳尚欠保险费8758.53元。人民保险淮南公司在支付上述赔偿款后依法取得了保险人代位求偿权。为维护原告的合法权益，特依法提起诉讼，请求判如所请。 被告潘景艳、黄海均未提出书面答辩，亦未参加本院庭审。 原告人民保险淮南公司围绕其诉讼请求依法提交了证据。 经本院庭审，原告人民保险淮南公司提交的营业执照复印件及主要负责人身份证明；潘景艳的身份证复印件；潘景艳、黄海的户口本、结婚证复印件；共同还款承诺书复印件；投保人声明书、投保人资金使用说明书复印件；中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险（多年期）条款、个人信用贷款保证保险保险单复印件；中国农业银行卡、借款凭证、个人担保借款合同复印件；还款明细、理赔确认书、代偿债务通知书、代偿债务确认书；中国保监会批复以及多年期费率表等证据的真实性、关联性、合法性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年11月9日，潘景艳向人民保险淮南公司申请投保个人信用贷款保证保险。人民保险淮南公司于同日向潘景艳签发了个人信用贷款保证保险保险单。投保人为潘景艳，被保险人农业银行淮南分行，保险费共计85992.84元，每月保费为2388.69元；贷款金额为人民币24万元，赔偿等待期为80天，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。同时保险单上特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日1‰，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。同年11月16日，潘景艳与农业银行淮南洞山支行签订了1份《个人担保借款合同》。合同主要约定：借款金额为24万元，借款期限为36个月，借款用途为日常生活消费，还款方式为等额本息还款。同日，黄海向人民保险淮南公司出具了1份《共同还款承诺书》，承诺自愿作为该笔个人信用贷款的共同还款人。上述合同签订后，农业银行淮南洞山支行与同日向潘景艳的账户发放了借款24万元。自2018年10月开始，潘景艳未能足额履行借款合同约定的还款义务。2019年1月4日，农业银行淮南龙湖支行以贷款人潘景艳未履行还款义务逾期已达80天为由，向人民保险淮南公司申请保险理赔，人民保险淮南公司于同日赔偿农行淮南龙湖支行保险金181733.15元，并收到《代偿债务确认书》予以确认。 另查明，根据个人信用贷款保证保险单的约定，潘景艳、黄海尚欠人民保险淮南公司保险费8758.53元。 本院认为，原告人民保险淮南公司与被告潘景艳签订的个人信用贷款保证保险保险单，以及被告黄海向原告人民保险淮南公司出具的共同还款承诺书，是各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效，各方当事人均应严格按照协议约定和法律规定诚信的履行各自的义务。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。由此可见，保险人行使追偿权必须满足以下条件：一是保险人已经向被保险人赔偿保险金；二是保险标的的损失是由于第三者的损害行为所造成；三是保险人行使代位求偿权的数额以给付的保险金额为限，对于超过保险人已支付的保险金额以外的部分，保险人无权要求第三人赔偿，它仍由被保险人所享有。本案中，被告潘景艳未依约足额偿还借款本金和利息，造成保险事故发生。在被保险人农业银行淮南龙湖支行申请理赔后，人民保险淮南公司已经依据双方之间的协议约定就保险事故造成的实际损失向农业银行淮南龙湖支行进行了赔偿。因被保险人的损失是由于被告潘景艳的违约行为造成，且被告黄海向原告人民保险淮南公司承诺愿意承担共同还款责任，人民保险淮南公司有权在其赔付保险金数额的范围内向两被告追偿。故原告人民保险淮南公司对其代偿的181733.15元保险金享有向两被告进行代位求偿的权利。 关于违约金和未付保费，原、被告在签订的保险单中特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日1‰，向保险人缴纳违约金。故原告人民保险淮南公司在向农业银行淮南龙湖支行赔付后，有权要求两被告向其支付违约金和未付保费。根据合同约定，原告未付保费应为8758.53元，对该诉请，本院依法予以支持；根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条规定，当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。本案中双方约定的违约金计算标准为日1‰，违约金的年利率已超过30%，应当认定为过高，故依法对违约金的计算标准予以调整，判令被告潘景艳、黄海应承担的违约金应以中国人民银行同期同类人民币贷款利率为基础计算，违约金应为：3428.07元[（181733.15+8758.53）×4.35%÷365天×110天＝3428.07元]。被告潘景艳、黄海经传票传唤无正当理由均拒不到庭参加诉讼，也未提交书面答辩和证据，均应视为放弃对原告所诉事实的抗辩和证据的质证，依法应当承担对其不利的法律后果。 综上，原告人民保险淮南公司向被告潘景艳、黄海追偿为其垫付的保险赔偿金及未付保费的诉讼请求，事实清楚，证据充分，理由成立，本院依法予以支持；对于其向被告潘景艳、黄海主张违约金的诉讼请求，其中合理的部分，本院依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第六十条第一款；《中华人民共和国合同法》第一百一十四条；《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十六条第二款、以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四之规定，判决如下： 一、被告潘景艳、黄海于本判决生效后五日内一次性向原告中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司支付为其垫付的保险赔偿款181733.15元、违约金3428.07元，合计185161.22元； 二、被告潘景艳、黄海于本判决生效后五日内一次性向原告中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司支付未付保费8758.53元； 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。 案件受理费4589元，原告中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司负担530元（已交纳），被告潘景艳、黄海负担4059元。（应于本判决生效之日起十日内交纳至本院）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 本判决书生效后，负有义务的一方当事人如不履行判决所确定的义务，另一方当事人应当在判决书确定的义务履行之日起两年内向本院申请执行。 审 判 长  费 云 人民陪审员  廖春侠 人民陪审员  张怀德 二〇一九年八月十二日 法官助理陆彬 书记员徐高婕 附相关法律条文： 《中华人民共和国保险法》 第六十条第一款因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国合同法》 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二） 第十六条保险人应以自己的名义行使保险代位求偿权。 根据保险法第六十条第一款的规定，保险人代位求偿权的诉讼时效期间应自其取得代位求偿权之日起算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。 离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。