北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0102民初7367号原告：中信银行股份有限公司北京分行，住所地北京市西城区金融大街**。负责人：刘红华，行长。委托诉讼代理人：茅麟，北京市万商天勤律师事务所律师。委托诉讼代理人：彭伟，北京市万商天勤律师事务所律师。被告一：陈能文，男，1975年1月17日出生，汉族。户籍地浙江省温岭市。被告二：陈云芬，女，1977年6月6日出生，汉族，户籍地浙江省温岭市。原告中信银行股份有限公司北京分行（以下简称中信银行）与被告陈能文、陈云芬金融借款合同纠纷一案，本院受理后，公开开庭进行了审理。原告中信银行的委托诉讼代理人茅麟、彭伟参加了诉讼，被告陈能文、陈云芬经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理完毕。原告中信银行向本院提出的诉讼请求为：1、陈能文、陈云芬立即偿还原告中信银行借款本金3097546.81元；2、陈能文、陈云芬按照《个人购房借款合同》第三条、第六条及第二十一条约定向原告支付自2014年9月20日起至全部欠款还清之日止的利息、罚息及复利（暂计算至2018年11月20日，二被告欠付原告利息人民币741818.51元，罚息人民币40607.51元，复利人民币161624.26元，合计944050.28元）；3、本案诉讼费、公告费由二被告共同承担；4、确认原告对位于XXX的房产（房屋所有权证号：X京房权证丰字第**、他**：X京字房他证丰字**）享有抵押权，原告对处分该房产所得价款优先受偿。事实与理由：2010年12月27日，被告陈能文、陈云芬夫妻以陈能文为借款人与原告中信银行股份有限公司北京分行签订了编号（2010）渠银房贷字第7212号《个人购房借款合同》。根据约定，被告陈能文、陈云芬向原告中信银行申请贷款人民币323万元用于购买房产，借款的年利率为7.04％，贷款期限为348个月（自2011年1月26日起至2040年1月26日止），还款方式为每月等额本息还款，逾期贷款罚息利率为合同利率的150％。被告陈能文、陈云芬以夫妻二人共有的位于XXX房产为被告《个人购房借款合同》项下的债务提供抵押担保。《个人购房借款合同》第九条约定，《个人购房借款合同》项下的贷款担保为抵押加阶段性担保，担保范围包括：贷款本金、利息（含罚息）、复利；违约金、赔偿金、补偿金；为实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费、公证认证费、翻译费等，其中律师费以不超过债权总额的50%为限）。《个人购房借款合同》第十六条约定，被告方违反合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息即构成违约。发生违约情况时，原告方有权按中国人民银行的规定计收罚息和复利，并有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求被告方立即偿还全部贷款及相应利息。上述《个人购房借款合同》签订后，原告于2011年1月26日依照《个人购房借款合同》约定向借款人指定账户全额发放了323万元贷款。2013年11月13日，原告就抵押物（被告陈能文、陈云芬夫妻二人共有的位于XXX房产，房产证号：X京房权证丰字XXX：X京房权证丰字**被告方自2014年9月20日起至今一直未按照《个人购房借款合同》约定向原告偿还借款本息，已经严重违约。根据《个人购房借款合同》第十六条的约定，原告方有权宣布《个人购房借款合同》项下已发放贷款提前到期。原告方认为，因被告方严重违约，原告中信银行有权宣布《个人购房借款合同》项下的贷款已全部提前到期，原告方有权要求被告方归还所有未归还的贷款本金及相应利息、罚息、复利。被告方系夫妻关系，《个人购房借款合同》项下贷款亦用以购置房产用以夫妻共同生活，《个人购房借款合同》项下的债务属于被告方夫妻共同债务，应由被告方共同清偿。原告方就被告方所有的位于XXX房产享有的抵押权已经登记，合法有效，原告方就处分该房产所得价款享有优先受偿权。被告陈能文、陈云芬既未做出答辩，亦未参加庭审。原告中信银行向本院提交以下证据材料予以证明：证据1、《个人购房借款合同》；证据2、个人借款凭证（借据）；证据3、X京房他证丰字第1424**抵押权证书；证据4、《个人贷款逾期欠款说明》；证据5、结婚证复印件；证据6、公证书、不予出具执行证书的决定。陈能文、陈云芬未向本院提交证据材料。经本院庭审质证，中信银行提交的全部证据材料符合有效证据形式要求，已形成完整证据链，故本院对中信银行提交全部证据的真实性、关联性、合法性均予以确认。本院查明事实如下：2010年12月27日，原告中信银行与被告陈能文、陈云芬以陈能文为借款人签订了编号（2010）渠银房贷字第7212号《中信银行股份有限公司个人购房借款合同》。根据约定，原告中信银行向陈能文、陈云芬发放323万元贷款。期限为2011年1月26日至2040年1月26日。合同项下贷款用于购买房产。本合同贷款年利率为7.04%。被告陈能文、陈云芬逾期或未按约定的金额足额归还贷款，中信银行有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，对不能暂时支付的利息按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。被告陈能文、陈云芬逾期或未按约定的金额归还贷款本息即构成违约，发生违约情况时中信银行有权要求被告陈能文、陈云芬立即偿还全部贷款及相应利息，有权依法处分本合同项下的房产以清偿全部贷款及相应利息，有权要求被告陈能文、陈云芬承担中信银行为实现债权和担保权而发生的费用。本合同中的抵押物的共有人同意将本合同项下的抵押物作抵押，并同意受本合同约束。被告陈能文、陈云芬不按照本合同的规定偿还到期应付贷款和或其他应付款项，中信银行有权可以行使抵押权，并有权以处分抵押物所得价款清偿或提前清偿本合同项下的债务。中信银行可以与被告陈能文、陈云芬协议以抵押物折价受偿、拍卖受偿、变卖受偿、法律允许的其他方式。甲方为陈能文签字，乙方为中信银行股份有限公司北京分行加盖公章，丙方为北京首开亿信置业股份有限公司，法定代表人刘安签字，陈云芬作为抵押物的共有人签字。2011年1月26日，原告中信银行向被告陈能文、陈云芬一次性发放了全部贷款323万元，被告陈能文、陈云芬在个人借款凭证（借据）上签字确认收到了贷款。但是被告却未向原告依约履行还款义务。截至2018年11月20日，被告陈能文、陈云芬尚拖欠原告中信银行借款本金3097546.81元，利息741818.51元，罚息40607.51元，复利161624.26元，本息合计4041597.09元。1999年7月9日，陈能文、陈云芬登记结婚。中信银行股份有限公司北京分行于2019年5月16日名称变更为中信银行股份有限公司北京分行。上述事实，有当事人提交的上述证据及其陈述意见在案佐证。本院认为：中信银行与陈能文、陈云芬签订的《个人购房借款合同》系双方当事人的真实意思表示，且未违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按照约定行使权利和履行义务。中信银行依约发放贷款后，陈能文未能按合同约定还本付息，应属违约，陈能文应向中信银行继续清偿所欠贷款本息，故中信银行要求陈能文偿还借款本金、利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。关于中信银行要求对陈能文名下位于XXX的房产享有优先受偿权，并有权以该房屋折价或者拍卖、变卖该房屋的价款实现优先受偿的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。陈云芬与陈能文为夫妻关系，《个人购房借款合同》项下贷款亦用以购置普通住宅，理应认定为用于夫妻共同生活，因此《个人购房借款合同》项下的债务属于被告方夫妻共同债务，应由陈云芬与陈能文共同清偿。综上所述，综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈能文、陈云芬于本判决生效后十日内偿还原告中信银行股份有限公司北京分行贷款本息4041597.09元，及2018年11月21日起至全部欠款还清之日止的利息、罚息及复利（利息、罚息及复利按《中信银行股份有限公司个人购房借款合同》的约定计算）；二、如被告陈能文、陈云芬未能履行上述第一项义务，原告中信银行股份有限公司北京分行有权对被告陈能文名下位于XXX的房产经折价、拍卖或变卖后的价款优先受偿。如果被告陈能文、陈云芬未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费31580元及公告费（以实际发生额为准），由被告陈能文、陈云芬负担（于本判决生效后7日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，视为放弃上诉权利。审 判 长  童 飞人民陪审员  孙提明人民陪审员  岳和平二〇一九年八月十六日书 记 员  高毅航