北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0102民初8150号原告：中信银行股份有限公司北京分行，营业场所北京市西城区金融大街甲27号。负责人：刘红华，行长。委托诉讼代理人：白雪梅，北京闻道律师事务所律师。被告：程效功，女，1968年10月26日出生，汉族，户籍地北京市昌平区。原告中信银行股份有限公司北京分行（以下简称中信银行）与被告程效功金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行委托代理人白雪梅到庭参加诉讼，被告程效功经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理完毕。中信银行向本院提出诉讼请求：1、程效功立即偿还中信银行剩余借款本金791754.30元及相应利息、罚息、复利（其中截至2018年11月14日的利息147939.14元、罚息37635.30元、复利33034.90元；及自2018年11月15日起至实际清偿之日止，按编号（2014）和银私贷字第2244号《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》的约定计算）；2、程效功承担中信银行律师费39000元；3、程效功承担中信银行发生的案件受理费、保全费、公告费；4、中信银行有权对程效功名下位于XXX的房产，在上述请求范围内享有优先受偿权；并有权以该房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款实现优先受偿。事实和理由：中信银行与程效功于2014年9月10日签订了编号为（2014）和银房授抵字第0277号的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》（以下简称《个人授信及最高额抵押合同》），中信银行向程效功提供82万元的综合授信额度，授信期限为120个月。中信银行作为抵押权人实现抵押权的方式为：与抵押人协议以抵押物折价受偿、拍卖受偿、变卖受偿及法律允许的其他方式。2014年10月17日，中信银行与程效功签订了编号为（2014）和银私贷字第2244号《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》（以下简称《借款合同》），约定程效功向中信银行借款82万元整，用于个人综合消费，贷款利率为7.86%，贷款期限为119个月，自2014年10月17日起至2024年9月17日止，还款方式为按月等额本息还款法。逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，还对违约情形、违约后果、实现债权及担保权的费用、管辖法院等条款进行了约定。中信银行按照约定一次性向程效功发放了贷款，程效功未能依约履行还款义务，故起诉至法院。在诉讼过程中，中信银行撤回第二项诉讼请求，本院予以准许。原告中信银行向本院提交如下证据予以证明：1、《个人授信及最高额抵押合同》；2、个人借款合同；3、个人借款凭证（借据）；4、抵押房屋他项权利证书；5、离婚协议书；6、个人贷款逾期欠款说明。被告程效功既未做出答辩，亦未参加本院庭审。被告程效功未向本院提交证据材料。经庭审质证，中信银行提交的证据材料符合有效证据形式要求，已形成完整证据链，故本院对中信银行提交的证据的真实性、关联性、合法性均予以确认。本院根据上述认证及到庭当事人的陈述查明：2014年9月10日，程效功与中信银行签订编号为（2014）和银房授抵字第0277号的《个人授信及最高额抵押合同》，约定中信银行向程效功提供820000元的综合授信额度，授信期限为2014年9月25日至2024年9月25日；程效功在申请使用授信额度时，需按中信银行要求签署借款合同，双方签订的借款合同与本合同约定不一致的，以借款合同约定为准；程效功在本综合授信额度项下贷款的金额、期限、利率、罚息率、用途、贷款支付方式、支付对象（范围）、还款方式等要素，通过双方签署的借款合同予以约定。综合授信额度下贷款的担保方式为最高额担保，抵押物为程效功名下位于XXX的房产；在授信期限内，双方签署的借款合同为本合同项下的具体业务合同，与本合同构成一套不可分分割的合同体系，借款合同项下产生的债权属于本合同最高额抵押担保的债权范围；抵押物担保的债权最高额限度为贷款本金820000元和相应的利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、担保权利等而所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用之和；在约定的授信期限内，双方所签署的形成债权债务关系的一系列借款合同为本最高额担保的主合同；抵押担保范围包括借款合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权、抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用；抵押权应当在被担保的借款合同项下债权诉讼时效期间内行使。出现下列情形之一的，视为已发生违约事件：程效功不履行或不完全履行本合同及借款合同约定的义务的；程效功未按本合同、借款合同、借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还任意一笔贷款或任意一笔贷款的任意一期的本息及相关费用的。一旦发生本条规定的任一违约事件时，中信银行有权分别或同时采取如下措施：宣布综合授信额度内已发放的贷款提前到期并收回已发放的贷款本金及相应利息和相关费用；依照法律法规规定、本合同及借款合同的约定实现抵押权。2014年9月25日，中信银行与程效功办理抵押登记手续，他项权证号为X京房他证昌字第1593**，登记的权利种类为最高额抵押，债权数额为820000元。2014年10月17日，中信银行与程效功签订编号为（2014）和银私贷字第2244号的《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》，约定：中信银行向程效功提供的贷款种类为专项支付综合消费贷款；本合同贷款金额为820000元；贷款利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照人民银行的利率政策，在基准利率的基础上，上浮20%执行，即本合同项下贷款利率为7.86%；自贷款发放日起，首次利率调整日确定为2015年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率；贷款期限119个月，从2014年10月17日起至2024年9月17日止；交易对象全称：卢福荣，账号：×××，开户行：工行北京崇文天坛东路支行；程效功选择的还款方式为按月等额本息还款法；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；程效功违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息，即构成违约；发生违约情况时，中信银行有权按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利，停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用，依法律法规规定及本合同约定实现抵押权。2014年6月18日，程效功与张俊江签订离婚协议书，约定XXX的房产归程效功一人所有。2014年10月17日，中信银行依约向程效功发放贷款820000元。程效功未能按期足额还款，截至2018年11月14日，程效功拖欠中信银行贷款本金791754.30元，利息147939.14元，罚息37635.30元，复利33034.90元，本息合计1010363.64元。截至庭审之日，程效功未偿还上述欠款。以上事实，有中信银行提交的上述证据及当事人陈述在案佐证。本院认为，中信银行与程效功签订的《个人授信及最高额抵押合同》及《借款合同》系双方当事人真实意思表示，其内容不违反我国法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效的合同，当事人均应按照合同约定履行各自义务。中信银行依约发放贷款后，程效功应按时足额偿还借款本息。程效功已出现逾期，直至本案庭审之日，上述逾期欠款仍未偿还，程效功上述逾期行为已构成违约。现中信银行根据合同约定要求程效功提前偿还剩余借款本金，并清偿相应利息、罚息、复利的诉讼请求，符合合同约定及相关法律规定，本院予以支持。关于中信银行要求对程效功名下位于XXX的房产抵押物享有优先受偿权，并有权以该房屋折价或者拍卖、变卖该房屋的价款实现优先受偿的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告程效功于本判决生效后十日内偿还原告中信银行股份有限公司北京分行剩余借款本息1010363.64元，以及自2018年11月15日起至实际付清之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》约定的标准计算）；二、如被告程效功未能履行上述第一项义务，则原告中信银行股份有限公司北京分行有权对被告程效功名下位于XXX的房屋经折价、拍卖或变卖后的价款优先受偿。如果被告程效功未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14244元、保全费5000元及公告费（以实际发生为准）由被告程效功负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  童 飞人民陪审员  关广凤人民陪审员  李丹萍二〇一九年八月二十六日书 记 员  高毅航