广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0803民初1324号原告:中国工商银行股份有限公司湛江第一支行,住所地湛江市霞山区延安路**。负责人：相鹏，行长。委托诉讼代理人：何儒芳，男，该支行副行长。委托诉讼代理人：茅雪丹，女，该银行市场营销客户经理。被告：陈瑜，女，1994年11月18日出生，汉族，住廉江市，被告：庞增标，男，1993年1月5日出生，汉族，住廉江市，原告中国工商银行股份有限公司湛江第一支行（以下简称工行湛江第一支行）与被告陈瑜、庞增标信用卡纠纷一案，本院于2019年5月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行湛江第一支行的委托诉讼代理人茅雪丹到庭参加诉讼，被告陈瑜、庞增标经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行湛江第一支行向本院提出诉讼请求：1.判令原告与被告陈瑜签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下的贷款立即到期；2.判令被告陈瑜偿还原告贷款本金74526.86元及还清本金时的息费（截至2019年3月25日，利息为465.74元，违约金为1285.89元，息费合计为1751.63元，此后的息费按《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》及《牡丹信用卡领用合约》的约定及人民银行的有关规定计至贷款本金、息费还清之日止）；3.判令原告对被告陈瑜提供的抵押物享有优先受偿权；4.判令被告庞增标对被告陈瑜应偿还原告的款项承担连带清偿责任；5.判令两被告承担本案全部诉讼费用及原告实现债权的费用。事实和理由:2017年9月26日，陈瑜办理牡丹信用卡，卡号62×××23，并与原告签订《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》（编号[湛汽分]字[湛江分]行[第一]支行[2017]年[018]号），原告根据陈瑜的相关资信给予信用卡额度11万元，被告陈瑜利用牡丹卡消费11万元用于购买汽车，并办理98800元的36期分期付款，以及办理上述贷款产生手续费10038.08元分期收取。陈瑜以其名下的汽车为上述分期付款提供抵押担保，并办理了抵押登记。庞增标于2017年11月1日与原告签订《最高额保证合同》（合同编号湛卡保字湛江分行第一支行2017年222号），为该笔牡丹卡分期贷款提供连带责任保证担保。根据《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》约定，被告陈瑜首期应还款额为2760元，余下每期（月）5日前向原告还款2744元，共需还36期（月）。陈瑜还需首期支付手续费308.08元，剩余35期每期支付手续费278元，共还36期。截至2019年3月35日，上述分期付款已多次逾期，陈瑜暂共拖欠76278.49元，其中本金为74526.86元,息费为1751.63元。根据原告与陈瑜签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》，原告有权宣布上述贷款立即到期。根据《信用卡领用合约》的规定，信用卡逾期，原告有权收取逾期利息、滞纳金。逾期利息的计收方法为：持卡人在到期还款日（含）前按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利；滞纳金的计算方法为：未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，每月最高不超过500元。为维护自身合法权益，原告起诉至法院。被告陈瑜、庞增标既未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见或证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，被告陈瑜、庞增标经本院合法传唤不到庭,视其放弃质证的权利。根据原告工行湛江第一支行的陈述及审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月26日，陈瑜向原告申请办理牡丹信用卡，卡号为62×××23。2017年10月25日，陈瑜（乙方）与原告（甲方）签订《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》（编号[湛汽分]字[湛江分]行[第一]支行[2017]年[018]号）。合同主要约定：“3.1牡丹卡分期付款最高额度为所购车辆净价格（购车发票价格）的70%，本合同项下购车分期付款额度为110000元；3.2牡丹卡分期付款期限最长不超过5年，本合同项下总分期还款期数为36期（一期为一个月），首期存款金额为3075元，以后每月存款金额为3055元，连续还款35期，每期扣款金额应从实际扣款日起的次月25日前（以实际对账单为准）偿还，乙方应在汽车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项。第四条：本合同项下的购车分期付款额度用途为：乙方支付其向汽车销售商湛江市跃腾汽车贸易有限公司购买汽车（具体品牌型号大众POLO2016款1.4TSIGTI）的款项。7.3乙方在每期到期还款日工行营业终了前如没有全额存入分期付款应归还的款项，按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，不享受还款免息期，乙方须支付自透支交易日（即银行记账日）起的透支利息及滞纳金，并全额承担由此而使甲方产生的一切费用，包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等。第十二条：抵押担保范围包括本合同项下全部分期付款本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、违约金、补偿金、甲方实现债权的费用和乙方所有其他应付费用。15.2乙方违约，甲方有权采取下列一项或多项措施:（3）宣布本合同和甲方与乙方之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项”。2017年11月1日，原告（甲方）与庞增标（乙方）签订《个人最高额保证合同》（合同编号：湛卡保字湛江分行第一支行2017年222号）。合同主要约定：“1.1乙方所担保的主债权为自2017年11月1日至2022年10月31日期间（包括该期间的起始日和届满日）在220000元的最高余额内，甲方依据与陈瑜（债务人）签订的借款合同而享有的对债务人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期。第二条：乙方承担保证责任的方式为连带责任保证。第三条：乙方最高额保证担保的范围包括主债权透支本金、利息、手续费、违约金、损失赔偿以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），但实现债权的费用不包括在第1.1条所述之最高余额内。2017年11月14日，陈瑜使用该牡丹信用卡在湛江市跃腾汽车贸易有限公司消费110000元，购买粤Ｇ×××**大众汽车牌小型轿车。2017年11月10日，该车设立抵押登记，抵押权人为工行湛江第一支行。之后，陈瑜出现逾期还款，截至2019年3月25日止，共拖欠本金74526.86元，利息465.74元，违约金1285.89元。工行湛江第一支行提起本案诉讼后，陈瑜偿还6100元，截至2019年7月31日，尚欠本金63422.86元、利息2398.7元、违约金2285.89元，共68107.45元。本院认为，本案为信用卡纠纷。陈瑜、庞增标分别与工行湛江第一支行签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》、《个人最高额保证合同》系双方真实意思表示，合同内容没有违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，当事人均应按合同的约定履行自己的义务。陈瑜使用工行湛江第一支行发放的牡丹信用卡支付购车款后，未依合同约定按期还款，显属违约，依法应当承担相应的民事责任。工行湛江第一支行主张《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下贷款到期与陈瑜偿还截至2019年7月31日止拖欠本息68107.45元及2019年8月1日起至还清日止按合同约定计算的息费，符合《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定及双方的约定，本院予以支持。陈瑜在工行湛江第一支行提起本案诉讼后偿还6100元，应予扣减，对工行湛江第一支行主张陈瑜偿还该借款6100元及相应息费不予支持。庞增标与工行湛江第一支行签订了《最高额保证合同》为陈瑜的借款提供连带责任担保，依照《中华人民共和国担保法》第十八条的规定和合同约定，庞增标应对陈瑜偿还涉案欠款承担连带责任。由于《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》中约定了以陈瑜所购买粤Ｇ×××**大众汽车牌小型轿车作为抵押担保，并进行了抵押登记，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，工行湛江第一支行主张对该抵押物享有优先受偿权有理，本院予以支持。被告陈瑜、庞增标经合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃抗辩的权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十四条、第十八条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、陈瑜与中国工商银行股份有限公司湛江第一支行于2017年10月25日签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下贷款到期；二、限陈瑜于本判决发生法律效力之日起七日内向中国工商银行股份有限公司湛江第一支行偿还截至2019年7月31日的贷款本金63422.86元，利息2398.7元，违约金2285.89元，共68107.45元，并按领用牡丹信用卡相关条款的约定支付自2019年8月1日起至贷款清偿之日止的息费（以不超过年利率24%为限）；三、庞增标对陈瑜上述贷款承担连带清偿责任；四、中国工商银行股份有限公司湛江第一支行对登记在陈瑜名下的粤Ｇ×××**大众汽车牌小型轿车享有优先受偿权，在抵押物担保价值范围内折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿；五、驳回中国工商银行股份有限公司湛江第一支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1706.96元，由陈瑜与庞增标共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审 判 长  黄细曼人民陪审员  陈伟英人民陪审员  熊燕萍二〇一九年八月六日法官助理林巧思书记员黄祝梅附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债务人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。