广西壮族自治区梧州市万秀区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)桂0403民初667号 原告：中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司，住所地广西梧州市新兴一路**，统一社会信用代码91450403899149056J。 负责人：谢德坤，该公司总经理。 委托诉讼代理人：谢明宏，广西桂江律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄俊，该公司员工。 被告:钟小琴，女，1976年6月18日出生，汉族，住广西梧州市万秀区。 原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司（以下简称人保财险公司）与被告钟小琴追偿权纠纷一案，本院于2019年4月18日立案受理后，依法适用简易程序进行审理。在审理过程中，由于被告钟小琴下落不明，本院依法裁定将本案转为普通程序进行审理。定于2019年７月23日公开开庭进行审理。原告人保财险公司的委托诉讼代理人黄俊到庭参加了诉讼，被告钟小琴经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保财险公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告支付保险代偿款22928.05元；二、判令被告支付违约金4814.89元（违约金以拖欠的代偿款为基数，按日千分之一支付2018年8月22日起至实际给付之日止的违约金，至2019年3月22日暂计为4814.89元）；三、判令被告支付未缴保险费1520元；四、本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：2017年12月21日，被告钟小琴作为投保人，以中国光大银行股份有限公司南宁分行（以下简称光大银行）为被保险人与原告人保财险公司签订了《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》，约定由原告为被告向光大银行借款25000元提供保证保险服务，保险期间自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，被告钟小琴每月向原告缴纳保费414.69元；赔款等待期为80天，即被告拖欠任何一期贷款达到80天，原告按保险合同约定向光大银行进行理赔，理赔后被告需向原告偿还全部赔偿款项和未付保费，从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向人保财险公司归还上述全部款项的，视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始按日千分之一计付违约金。2018年1月3日，被告钟小琴与光大银行签订《个人贷款合同》，向光大银行贷款25000元，期限为36个月，借款利息以年利率6.65%计付，还款方式为按月等额还本付息方式。原告人保财险公司为被告钟小琴的贷款提供保证保险服务，光大银行依约向被告钟小琴发放了贷款25000元。之后被告钟小琴未按约定偿还贷款及支付保费。根据保险合同条款约定，投保人超过赔偿款等待期，视为保险事故发生。因被告逾期未还款，光大银行于2018年8月22日向原告人保财险公司提出索赔申请，并从原告人保财险公司账户扣代偿款22928.05元，用于归还被告钟小琴尚欠的借款本息，此后，原告人保财险公司多次要求被告钟小琴归还代偿款22928.05元及保险费1520元（414.69元/月/30天×110天=应缴纳保费，被告自逾期之日起，已欠原告一个月保费，再加上逾期后赔偿等待期80天，故共应计算110天的应缴纳保费时间），但被告钟小琴均不支付，故依法提起诉讼。 原告人保财险公司对其诉讼主张在举证期限内向法庭提交以下证据: 1.原告人保财险公司的营业执照复印件，拟证明原告人保财险公司的工商登记情况及原告人保财险公司具有经营保证保险的资格； 2.被告钟小琴的身份证复印件，拟证明被告钟小琴的诉讼主体资格和身份信息情况； 3.保证保险投保单及编号450XXX4号保险单复印件，拟证明原告人保财险公司与被告钟小琴之间存在保证保险合同关系以及双方约定的贷款金额、保险费用、违约金的计算方式、赔偿等待期为80天、被告钟小琴同意按照保险条款和特别约定承担责任等情况； 4.个人贷款合同复印件，拟证明被告钟小琴与案外人光大银行签订了个人贷款合同，合同约定被告向光大银行借款以及原告按照保证保险合同约定承担保证责任的情况，同时也证明借款数额、期限、还款方式、利息计算等情况； 5.贷款凭证复印件，拟证明光大银行已向被告钟小琴支付借款的事实，同时证明借款利息执行的年利率等情况； 6.个人贷款还款详情表复印件，拟证明被告钟小琴借款后自行还款的情况及逾期后原告按照保险合同约定代偿还借款本金及利息、罚息； 7.代偿债务与权益转让确认书复印件，拟证明原告人保财险公司按照保险合同约定为被告钟小琴代偿还贷款本息的事实，同时证明光大银行已将债权转让给原告人保财险公司的事实； 8.已收保费情况表原件，拟证明原告人保财险公司收取被告钟小琴支付的保险费用1671.74元。 被告钟小琴没有答辩也没有向法庭提供任何证据。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告钟小琴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告人保财险公司提交的证据，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、六十四条的规定，故本院对原告人保财险公司陈述的事实及提供的证据予以确认。 结合本案有效证据及原告的陈述，本院确认以下法律事实： 2017年12月21日，被告钟小琴以投保人身份向原告人保财险公司进行个人信用贷款保险投保。2017年12月25日，原告人保财险公司与被告钟小琴签订了个人信用贷款保证保险保险单，保险单约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司南宁分行；贷款金额为25000元；保险费为14928.84元；保险金额27645.59元；赔偿等待期为80天；保费缴纳方式为每月按时缴纳；每月保险费414.69元；特别约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2018年1月3日，被告钟小琴与案外人光大银行南宁分行签订个人贷款合同，合同约定借款用途为日常生活所需；借款金额为人民币25000元；借款期限36个月；借款利率执行贷款年利率6.65%。借款偿还方式为等额本息还款。签订合同当日，案外人光大银行南宁分行将贷款25000元转至被告钟小琴账号为62×××32的银行账户,借款后，被告钟小琴仅向案外人光大银行南宁分行归还了2018年5月3日前的借款本金及利息并向原告人保财险公司支付2018年5月3日前的保费共1671.74元，其余本息及保险费没有按合同约定期限清偿。因被告钟小琴逾期未还款，案外人光大银行南宁分行于2018年8月22日向原告人保财险公司提出索赔并从原告人保财险公司银行账户扣代偿款22928.05元（其中借款本金22461.44元、表内利息451.16元、本金罚息10.23元、利息罚息2元、表外息3.2元、表外复息0.02元）用于清偿被告钟小琴尚欠的借款本息。扣款后，案外人光大银行南宁分行向原告人保财险公司出具代偿债务确认书确认收到代偿款22928.05元。 本院认为，被告钟小琴与案外人光大银行南宁分行签订的个人贷款合同以及与原告人保财险公司签订的个人信用贷款保证保险单，系双方当事人的真实意思表示，且没有违反法律规定，属合法有效合同，双方当事人应当按合同约定履行各自的权利和义务。合同签订后，案外人光大银行南宁分行依约向被告钟小琴发放了贷款25000元，被告钟小琴按约定履行了部分借款还款义务，尚欠借款本息22928.05元没有偿还，其中借款本金22461.44元、表内利息451.16元、本金罚息10.23元、利息罚息2元、表外息3.2元、表外复息0.02元。在逾期80天的情况下，案外人光大银行向原告人保财险公司主张权利，原告人保财险公司依约代被告钟小琴履行了还款义务。现原告人保财险公司向被告钟小琴追偿，原告人保财险公司的诉请，合理合法，本院予以支持。关于原告人保财险公司要求被告钟小琴支付保险费和支付违约金的问题。被告钟小琴逾期还款天数为110天，根据约定按每月保险费414.69元计算，被告钟小琴未付保险费用为1520.53元，现原告人保财险公司主张被告支付未缴保险费用与原告人保财险公司与被告钟小琴签订的个人信用贷款保证保险单约定的应缴纳的保险费用基本一致，故对原告人保财险公司要求被告钟小琴支付逾期还款的保险费用1520元的主张，本院予以支持。双方在保险单中特别约定违约金按日千分之一计算，按该计算方式违约金达到年利率36%，超出了法律规定的上限，故本院酌情调整为按年利率24%计算。 综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十九条、第九十条、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告钟小琴应给付原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司代偿款22928.05元及违约金（以22461.44元为基数，从2018年8月23日起按年利率24%计算至付清代偿款之日止）； 二、被告钟小琴应给付原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司保险费1520元。 本案受理费532元、公告费520元，合计1052元（原告已预交），由被告钟小琴负担。 上述应付款项，义务人应于本案生效之日起十日内履行完毕。如未按本判决书指定的期限履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于梧州市中级人民法院。 审 判 长  陈永发 人民陪审员  何碧玉 人民陪审员  余家敏 二〇一九年八月六日 书 记 员  黄汝雄 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法通则》 第八十九条依照法律的规定或者按照当事人的约定，可以采用下列方式担保债务的履行： （一）保证人向债权人保证债务人履行债务，债务人不履行债务的，按照约定由保证人履行或者承担连带责任；保证人履行债务后，有权向债务人追偿。 （二）债务人或者第三人可以提供一定的财产作为抵押物。债务人不履行债务的，债权人有权依照法律的规定以抵押物折价或者以变卖抵押物的价款优先得到偿还。 （三）当事人一方在法律规定的范围内可以向对方给付定金。债务人履行债务后，定金应当抵作价款或者收回。给付定金的一方不履行债务的，无权要求返还定金；接受定金的一方不履行债务的，应当双倍返还定金。 （四）按照合同约定一方占有对方的财产，对方不按照合同给付应付款项超过约定期限的，占有人有权留置该财产，依照法律的规定以留置财产折价或者以变卖该财产的价款优先得到偿还。 第九十条合法的借贷关系受法律保护。 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。