广东省珠海市金湾区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0404民初337号原告：中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行，住所地：珠海市南水镇高栏港大道**商铺、珠海市南水镇高栏港大道**102商铺、珠海市南水镇榕湾路16号203号商铺。负责人：刘逸诗，行长。委托诉讼代理人：胡佩妮，女，系中国农业银行股份有限公司珠海分行的风险经理。委托诉讼代理人：周英德，男，系中国农业银行股份有限公司珠海分行的风险经理。被告：杨流涛，男，汉族，1987年4月29日出生，住河南省太康县。被告：王肖依，女，汉族，1989年2月19日出生，住河南省太康县。原告中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行与被告杨流涛、王肖依金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月9日立案后，依法适用普通程序，于2019年6月18日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行的委托诉讼代理人胡佩妮到庭参加诉讼，被告杨流涛、王肖依经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨流涛向原告偿还借款本金人民币共854,388.84元（其中逾期未还本金10,111.12元，提前收回借款本金844,277.72元）；2.判令被告杨流涛向原告支付贷款利息人民币共11,959.58元（暂计算至2018年9月29日，其中正常息为11,809.12元，罚息为69.31元，复利为81.15元，2018年9月30日起至被告实际还清本息之日止的利息、罚息、复利按双方签订的借款合同约定计付）；3.确认原告对被告杨流涛名下位于珠海市××水镇××大道××单元××房享有优先受偿权；4.判令被告王肖依对被告杨流涛的借款行为承担连带清偿责任；5.两被告承担本案案件诉讼费、保全费。事实和理由：2016年7月27日，被告杨流涛为购买珠海市××水镇××大道××单元××房，与原告签订《个人购房担保借款合同》，向原告申请借款910,000元。合同签订后，原告向被告杨流涛指定的账户发放了借款，被告杨流涛以其名下位于珠海市××水镇××大道××单元××房为其借款提供抵押担保。截至2018年9月29日，被告拖欠本息合计22,070.70元。按照合同第11.4条约定，被告杨流涛未按约定按期足额偿还借款，原告有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，并要求被告承担其他违约责任。合同11.1条约定，借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。合同11.3条约定，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。合同第9.2.1条约定，抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。合同第11.8条约定，因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。根据合同9.1.1条，被告王肖依为被告杨流涛的借款行为提供了连带责任保证。原告已按照约定发放了借款，但两被告未履行按期归还借款本金的义务，该行为已构成违约，应承担相应的违约责任，原告特向法院提起本案诉讼，请求判如所请。原告中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行向本院提交了以下证据：结婚证、个人购房担保借款合同、借款凭证、不动产登记证明、提前收回已发放借款通知、法律催收函、快递单、杨流涛按揭计息明细表。被告杨流涛、王肖依未提交答辩意见，亦未向本院提交证据材料。本院经审理认定事实如下：2016年7月27日，中国农业银行股份有限公司珠海珠海港支行（简称农行珠海港支行）与两被告及珠海安宇娱乐服务有限公司签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：借款金额为91万元，借款期限360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%后确定；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入农行珠海港支行以下账户：户名珠海安宇娱乐服务有限公司，账号44×××62；本合同的还款方式为等本递减还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；本合同项下借款采用被告王肖依保证及阶段性保证+抵押担保方式，保证人王肖依提供保证担保，保证人珠海安宇娱乐服务有限公司提供阶段性保证担保，保证方式均为连带责任保证，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用，保证期间为借款到期日起二年，若发生债务提前到期的，自贷款人确定的债务提前到期之日起二年；本合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权；被告杨流涛提供抵押担保，抵押房屋地址：珠海市××水镇××大道××单元××房[粤（2016）珠海市不动产权第××号]；阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；抵押人与抵押物共有人同意以本合同所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务时，或贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款时，贷款人有权要求保证人承担担保责任和行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，保证人支付的款项不足以清偿本合同项下所担保的债权，或抵押物所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权……：（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。合同还约定了其他事项。农行珠海港支行在贷款人（抵押权人）处盖章，被告杨流涛在借款人及抵押人处签名并按捺手印，被告王肖依在保证人处签名并按捺手印，珠海安宇娱乐服务有限公司在保证人处盖章。2016年7月29日，农行珠海港支行向被告杨流涛发放贷款91万元，《借款凭证》上注明，借款日期为2016年7月29日，到期日期为2046年7月28日，还款周期为月，还款日为29，执行利率4.165%，逾期利率6.2475%，农行珠海港支行与被告杨流涛分别在上述借款凭证上签字盖章。2016年8月3日，农行珠海港支行与被告杨流涛办理了借款抵押登记手续，被告杨流涛以其名下位于珠海市××水镇××大道××单元××房作借款抵押，权利人为农行珠海港支行，义务人为被告杨流涛，不动产权证书号：粤（2016）珠海市不动产权第××号，抵押方式：一般抵押，担保债权数额：91万元。2018年10月8日，原告向被告杨流涛邮寄《法律催收函》及《提前收回已发放借款通知》，要求被告杨流涛5天之内偿还截至2018年9月25日的欠供款项合计16,603.80元，否则将起诉拍卖抵押物，并要求被告杨流涛提前偿还剩余全部所欠借款本息863,409.30元（截止至2018年9月25日）。2018年10月16日，原告向被告王肖依邮寄《法律催收函》，称被告王肖依作为贷款的担保人承担连带责任担保，要求被告王肖依督促被告杨流涛在5天之内偿还欠供款项16,603.80元，并保证以后按期供款，否则原告将起诉拍卖抵押物。根据原告提交的《杨流涛按揭计息明细表》记载，实际执行年利率均为4.165%，从2016年7月29日至2018年5月28日，被告杨流涛归还了借款本金共计55,611.16元、贷款利息共计67,458.82元，并支付了拖欠本金的罚息13.16元、复利12.80元；2018年5月29日至2018年6月28日，被告杨流涛应还本金2527.78元、利息2965.44元，拖欠本金罚息36.41元，复利42.71元；2018年6月29日至2018年7月28日，被告杨流涛应还本金2527.78元、利息2956.67元，拖欠本金罚息23.25元，复利27.19元；2018年7月29日至2018年8月28日，被告杨流涛应还本金2527.78元、利息2947.89元，拖欠本金罚息9.65元，复利11.25元；2018年8月29日至2018年9月28日，被告杨流涛应还本金2527.78元、利息2939.12元。截至2018年9月28日，被告杨流涛剩余贷款本金844,277.72元和尚欠贷款本金10,111.12元合计为854,388.84元，尚欠利息（含罚息和复利）11,959.58元。另查明，被告杨流涛与被告王肖依是夫妻关系，两人于2015年3月3日登记结婚。再查明，2017年5月19日，中国农业银行股份有限公司广东省分行发出农银粤复[2017]219号《关于珠海分行辖属一级支行调整的批复》，同意农行珠海港支行由单点型调整为管辖型支行，按照城区四类管辖型支行管理，领导班子按一正三副配备，支行本部暂不设置内设机构，将珠海珠海港支行更名为珠海高栏港支行。2017年6月5日，中国银行业监督管理委员会珠海监管分局作出《关于中国农业银行珠海三灶支行、珠海港支行变更名称的批复》，同意中国农业股份有限公司珠海珠海港支行名称变更为中国农业股份有限公司珠海高栏港支行。以上事实有原告提供的证据及庭审笔录在案佐证。本院认为，一、关于原告的诉讼主体资格问题。《个人购房担保借款合同》的合同主体是农行珠海港支行与两被告，自2017年6月20日起农行珠海港支行已更名为中国农业股份有限公司珠海高栏港支行即本案原告，两者仅是银行名称发生变更，不影响权利义务的履行。故原告以更名后的名称提起本案诉讼，符合相关法律规定，原告是本案适格主体。二、关于原告主张的借款本金和利息问题。原告与两被告签订的《个人购房担保借款合同》是双方真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，当事人应该按照合同约定全面履行各自的义务。原告按照合同的约定向被告杨流涛指定的账户发放了贷款91万元，被告杨流涛应按照合同的约定按期归还借款本金及利息。《个人购房担保借款合同》约定，发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权……：（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……。截至2018年9月29日，被告杨流涛已有四期贷款未按期归还，已构成违约，应承担违约责任，合同约定的贷款人有权提前收回借款及有权提前行使担保权条件已成就。故原告主张按《个人购房担保借款合同》约定提前收回已发放借款的余额合计854,388.84元并按约支付利息的请求合法有据，本院予以支持。三、关于原告主张的罚息、复息问题。《个人购房担保借款合同》约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条规定“办理贷款业务的金融机构贷款利率应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”以及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发（2003）251号文第三条“关于罚息利率，逾期贷款罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平加收30%-50%，对逾期贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”规定，被告杨流涛每月还贷日为该月的29号，截至2018年9月29日，被告杨流涛欠原告罚息69.31元和复利81.15元,原告主张对被告杨流涛按合同约定计收罚息和复息有合同依据，且无违反法律规定，本院予以支持。四、关于原告主张的优先受偿权问题。被告杨流涛以其名下位于珠海市××水镇××大道××单元××房作借款抵押，并依法办理了抵押登记手续，借款抵押关系依法成立，并自抵押登记之日起生效。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”《中华人民共和国物权法》第一百八十条“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；……”以及第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，被告杨流涛应以其抵押房产对上述债务承担抵押担保责任，原告对该抵押房产享有优先受偿权。五、关于被告王肖依是否承担连带责任的问题。被告王肖依是本案《个人购房担保借款合同》的保证人，合同约定：保证人提供保证担保，保证方式为连带责任保证；保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”的规定，原告主张被告王肖依对被告杨流涛的涉案借款承担连带保证责任，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十三条、第三十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告杨流涛于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行清偿借款人民币854,388.84元及利息（含应收利息、罚息及复利，计至2018年9月29日为人民币11,959.58元；自2018年9月30日起产生的利息、罚息、复利按双方签订的借款合同约定计付）；二、原告中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行对抵押物珠海市××镇××大道××号××栋××单元××房[粤（2016）珠海市不动产权第××号]享有优先受偿权；三、被告王肖依对被告杨流涛上述第一项的债务承担连带保证责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币12,564元，保全费人民币4852元，合计人民币17,416元，由被告杨流涛、王肖依负担。如不服本判决，可在判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  梁蔓冰人民陪审员  肖晓丽人民陪审员  杨世伟二〇一九年八月八日法官助理谢潇潇书记员邓锦辉附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。