福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0304民初2891号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所福建省莆田市荔城区黄石镇南洋西大道******。统一社会信用代码91350304565393761X。 负责人：田玉成，支行行长。 委托诉讼代理人：吴群峰，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：方思，男，1989年8月5日出生，汉族，农民，住所福建省，住所福建省莆田市荔城区> 被告：何学梅，女，1987年3月19日出生，汉族，农民，住所四川省，住所四川省邛崃市> 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称黄石农商行）与被告方思、何学梅因信用卡纠纷一案，本院于2019年6月3日立案后，依法适用简易程序于2019年7月16日公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人吴群峰到庭参加诉讼，被告方思、何学梅经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄石农商行向本院提出诉讼请求：方思、何学梅共同归还黄石农商行普惠金融卡透支本金49999.01元及该款自2018年4月23日起至2019年5月22日的利息7857.56元，自2018年6月22日起至2019年5月22日的违约金2840.04元，并支付自2019年5月22日起至还清款项之日止按约定计算的利息、违约金（透支利息按日利率0.04%计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。事实和理由：2017年2月3日,方思向黄石农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，透支利息按日利率0.04%计收。持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息、费用，对不足部分，按规定支付违约金，违约金按最低还款额未还部分的5%支付，最低5元。 合同签订后，黄石农商行按照普惠金融卡申领审批程序通过方思的申请，于2017年2月20日向方思发放普惠金融卡（卡号：62×××05）1张，授信额度为50000元，授信期限3年。但方思自2018年5月份发生账单50598.72元后，仅归还41.85元，其余透支款项至今未归还。何学梅系方思的妻子，本案债务发生在其二人夫妻关系存续期间，且何学梅在普惠金融卡申请表及《普惠金融.惠民卡（惠商卡）共同债务承诺书》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，何学梅应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 方思未作答辩。 何学梅未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 方思、何学梅系夫妻关系，双方于2017年1月6日办理结婚登记手续。 2017年2月3日,方思向黄石农商行提交《普惠金融卡申请表》申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》的各项规则。《领用合约》、《章程》约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）消费，按照黄石农商行核定的收费标准计收利息及费用，透支利息按年利率14.4%执行。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据方思的透支金额按日计收利息费用，方思需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据方思资金流使用情况，全部或部分归还本金。方思未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。何学梅在普惠金融卡的申请表的申请人配偶处签章，表示愿意对方思使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。同时，何学梅向黄石农商行出具了《普惠金融.惠民卡（惠商卡）共同债务承诺书》，该承诺书主要载明：方思在黄石农商行申请办理普惠金融卡，方思在有效期内使用该普惠金融·惠民卡而形成的各项债务均属于共同债务，何学梅自愿对申请人使用该普惠金融·惠民卡发生的全部债务承担连带清偿责任；承诺在该普惠金融·惠民卡有效期内债务未全部偿还之前，不论申请人出现任何人身或财产关系变化情况，或者申请人因各种原因而改变经营管理方式或产权组织形式，何学梅对所欠黄石农商行的各项债务仍承担连带清偿责任。 合同签订后，黄石农商行按照普惠金融卡申领审批程序通过方思的申请，于2017年2月20日向方思发放普惠金融卡（卡号：62×××05）1张，授信额度为50000元，授信期限3年，年利率14.4%。后方思持该卡进行透支消费，起初尚能按约按期还款，但自2017年6月22日起便未足额按时还款，拖欠应付利息，并致自2017年7月22日起产生违约金，后陆续偿还了2018年4月22日前的利息、违约金。截至2019年5月22日，方思尚欠透支本金49999.01元、透支利息7857.56元、违约金2840.04元未偿还。经黄石农商行多次催讨，方思、何学梅均无还款，致讼。 本院认为，方思在阅读了《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向黄石农商行申请办理普惠金融卡。黄石农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，方思使用该卡发生透支后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。方思尚欠黄石农商行透支本金49999.01元，截至2019年5月22日的利息7857.56元、违约金2840.04元，有黄石农商行提供的贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。黄石农商行诉讼请求方思按合同约定偿还信用卡透支本金49999.01元，截至2019年5月22日的利息7857.56元、违约金2840.04元，并支付以本金49999.01元为基数自2019年5月22日起至还清款项之日止按日利率0.04%计算的利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低5元，但因双方在《领用合约》中约定利息按年利率14.4%计算，故本院将利息予以调整按年利率14.4%计算；其他诉讼请求于法有据，予以支持。由于双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。何学梅系方思的配偶，上述债务发生在方思、何学梅婚姻关系存续期间，且何学梅在方思的办卡申请表上签字，并出具《普惠金融.惠民卡（惠商卡）共同债务承诺书》，何学梅对方思的上述债务及费用知晓且未提出异议，上述债务应按共同债务认定，故黄石农商行请求何学梅共同偿还上述债务，合理合法，予以支持。方思、何学梅经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 方思、何学梅应在本判决生效之日起十日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行透支本金49999.01元，截至2019年5月22日的透支利息7857.56元、违约金2840.04元，并支付以本金49999.01元为基数自2019年5月22日起至还清款项之日止按年利率14.4%计算的透支利息，按每期最低还款额的未还部分的5%计算的违约金、最低5元（透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1317元，减半收取计658.5元，由方思、何学梅负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  高丽斌 二〇一九年八月二十三日 书记员  林若诗 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。