重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0115民初2632号原告：重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道办事处向阳路**，统一社会信用代码91500115203354386J。负责人：朱国忱，该支行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：阳涛，该支行工作人员。委托诉讼代理人：余惠学，该支行工作人员。被告：刘勇，男，1971年3月18日出生，汉族，住重庆市长寿区。被告：聂晓容，女，1973年1月12日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行（以下简称农商行长寿支行）与被告刘勇、聂晓容金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月2日立案后，依法适用简易程序，于2019年5月5日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人阳涛、被告刘勇到庭参加诉讼，被告聂晓容经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案因案情复杂，于2019年6月28日由简易程序转为普通程序进行审理。本案依法由审判员何强担任审判长，与审判员张科科、人民陪审员刘军镅组成合议庭，于2019年8月20日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人阳涛、被告刘勇、聂晓容均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.要求被告刘勇、聂晓容立即共同偿还原告的借款本金100495.55元及利息（以100495.55元为基数，从2018年12月18日-起至借款本息还清之日止，按《个人贷款合同》中约定的利率计算利息）。罚息和复利从2018年12月18日起至借款本息还清之日止按《个人贷款合同》约定计算；2.本案诉讼费由被告刘勇、聂晓容共同承担；3.原告对位于重庆市长寿区的房屋享有优先受偿权。事实和理由：原告于2016年4月29日向被告刘勇发放借款170000元，用于住房装修，贷款利率为基准利率上浮60%，2018年4月26日到期，抵押物为被告聂晓容所有的位于长寿区的住宅（建筑面积124.5㎡），并办理了抵押登记。根据《个人贷款合同》第二十五条第二项之约定，该借款于2018年4月26日到期，被告刘勇已违约。被告刘勇将利息、罚息、复利归还至2018年12月17日，截止2019年3月11日，被告刘勇共欠本金100495.55元，利息2641.36元。被告刘勇、聂晓容在借款时系夫妻关系，被告刘勇借款时，被告聂晓容知晓并同意，根据《中华人民共和国婚姻法》第四十一条和《最高人民法院关于适用婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条，被告聂晓容应对被告刘勇的借款本息承担连带清偿责任。原告多次催收未果，特提起诉讼。被告刘勇辩称，被告一共贷款17万元，已偿还10万元，其中哪些是偿还的利息，哪些是偿还的本金，是由银行确定的。对于原告农商行长寿支行打印的还款明细、流水清单予以认可。贷款后，被告只收到4个月短信提示还款，没有短信提示的才逾期，故对复利和罚息不认可。二被告已离婚，案涉抵押房屋分配给被告聂晓容属实。被告聂晓容辩称，我不清楚贷款的情况，钱是被告刘勇借的，应由被告刘勇自己偿还。本院经审理认定事实如下：2016年4月27日，原告农商行长寿支行（贷款人、甲方）与被告刘勇（借款人、乙方）、被告聂晓容（抵押人、丙方）签订《个人贷款合同》，约定由原告农商行长寿支行向被告刘勇提供贷款170000元，用于住房装修。贷款期限为24个月，即自2016年4月27日至2018年4月26日。贷款年利率实行浮动利率，即在基准利率水平上上浮60%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整。本合同项下贷款逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，未按本合同约定用途使用贷款的罚息利率为在贷款利率上加收100%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。贷款人的还款方式为委托扣款。还款方法采用按期结息、分期还款法，即乙方按季结付利息，结息日为每季末月的20日；本金分期归还：（1）于2017年4月26日归还贷款本金50000元；（2）于2018年4月26日归还贷款本金120000元，如贷款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。本合同项下担保方式为抵押，抵押财产为被告聂晓容所有的位于重庆市长寿区房屋。该房屋由重庆市长寿区国土资源和房屋管理局核准抵押登记。该合同第十一条约定，乙方逾期归还贷款本息可采取以下方式偿还：（一）在乙方委托扣款的账户内存足款项，由甲方在下一个还款日划收，但在存款日至划款日之间，甲方仍向乙方计收逾期罚息、违约金及其复利。（二）乙方到甲方营业柜台交付现金归还逾期贷款本息，从交付欠款之日起，停止计收逾期罚息、违约金及其复利。第十五条第（五）项约定，乙方未按期足额偿还其在本合同项下任何应付款项的，甲方有权直接从乙方和保证人开立的账户中予以划收。第十四条约定，抵押担保范围为乙方所欠甲方的全部债务。同时约定，在甲方可以提前实现债权的情形下，有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以抵押物所得价款优先受偿。第十七条约定，贷款人违约情形包括乙方不按合同约定支付贷款资金，未按合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用。第十八条约定，出现任一违约情形甲方均有权行使下述一项或几项权利：（三）宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用；（四）从乙方和保证人在甲方开立的账户上划收任何币种的款项；（七）收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利，（八）行使担保权利。2016年4月29日，被告刘勇向原告申请支用个人贷款，同日，原告向被告刘勇发放贷款170000元。被告刘勇未按时向原告还款，截至2018年12月18日，被告刘勇尚欠贷款本金100495.55元。2018年12月17日（含当日）之前的利息、罚息、复利已支付完毕。2018年4月25日，被告刘勇、聂晓容向原告农商行长寿支行出具《承诺书》，承诺于2018年6月30日前结清贷款本息，否则，可依法处置抵押房屋及刘勇、聂晓容其他财产，用以清偿贷款本息。同时查明，被告刘勇、聂晓容于1993年8月30日登记结婚，于2015年12月30日登记离婚，离婚时约定位于重庆市长寿区X路X号X幢X单元X的房屋归被告聂晓容所有。以上事实，有《个人贷款支用申请书》、被告刘勇、聂晓容身份证、结婚证、《个人贷款合同》、《抵（质）押清单》、《房屋抵押承诺书》、《不动产登记证明》、发放按揭贷款通知书、借款借据、《承诺书》、2019年3月11日原告农商行长寿支行按揭贷款欠息查询、贷款交易明细、离婚登记审查处理表、离婚协议等证据证明，本院经审查对上述证据予以采信。本院认为，原告农商行长寿支行与被告刘勇、被告聂晓容签订的《个人贷款合同》系当事人双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人双方均应按照合同内容行使权利、履行义务。原告农商行长寿支行按照约定履行了发放贷款的义务，被告刘勇未按时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约，故原告农商行长寿支行有权要求被告刘勇偿还贷款本息。审理中，虽然被告刘勇抗辩已偿还10万元，不清楚哪些是偿还的本金，哪些是偿还的利息，但是其对于原告农商行长寿支行举示的还款明细、银行流水清单予以认可，故本院对该证据真实性予以确认。截至2018年12月18日，被告刘勇尚欠贷款本金100495.55元。2018年12月17日（含当日）之前的利息、罚息、复利已支付完毕。故原告农商行长寿支行请求被告刘勇偿还尚欠的本金100495.55元及从2018年12月18日起至借款本息付清时止按照合同约定支付相应的利息、罚息及复利的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告刘勇抗辩认为，从贷款后，其只收到4个月短息提示还款，故不认可逾期后产生的罚息和相应复利。本院认为，对于还款期限借款合同有明确约定，被告刘勇是明知的，其应按约定及时还本付息。短信提示并非合同约定必经程序，故其抗辩理由不符合双方合同约定及法律规定，本院不予采纳。因该合同约定的抵押房屋办理了抵押登记，抵押权依法设立，故原告农商行长寿支行请求对登记在被告聂晓容名下的位于重庆市长寿区的房屋享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。虽然原告农商行长寿支行与被告刘勇、被告聂晓容签订《个人贷款合同》时，二被告已经离婚，《个人贷款合同》约定被告聂晓容仅以重庆市长寿区的房屋对被告刘勇的全部债务提供抵押担保，但是在2018年4月25日，被告聂晓容向原告农商行长寿支行出具的《承诺书》中，被告聂晓容承诺与被告刘勇于2018年6月30日前结清贷款本息，否则，可依法处置抵押房屋及刘勇、聂晓容其他财产，用以清偿贷款本息。该承诺明确了聂晓容愿意对被告刘勇上述借款进行共同偿还，故原告农商行长寿支行要求被告聂晓容共同偿还借款本金及罚息、复利的诉讼请求，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条规定，判决如下：被告刘勇于、聂晓容在本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行贷款本金100495.55元及利息（以100495.55元为基数，从2018年12月18日起至借款本息还清之日止，按《个人贷款合同》约定计算）。罚息和复利从2018年12月18日起至借款本息还清之日止按《个人贷款合同》约定计算；二、原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行有权就上述债权对被告聂晓容所有位于重庆市长寿区X路X号X幢X单元X号的房屋以折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2363元，由被告刘勇、聂晓容负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  何 强审 判 员  张科科人民陪审员  刘军镅二〇一九年八月二十一日法官 助理  万 莉书 记 员  王 文