广西壮族自治区柳州市柳北区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0205民初795号 原告：中国农业银行股份有限公司柳州柳北支行(原名称：中国农业银行股份有限公司柳州广雅支行)，住所地广西壮族自治区柳州市八一路**，统一社会信用代码：914502009731757473。 负责人：莫建敏，该行行长。 委托诉讼代理人：徐立民，该行员工。 被告：何先春，男，1970年2月26日生，汉族，，住所地广西壮族自治区柳州市鱼峰区 原告中国农业银行股份有限公司柳州柳北支行诉被告何先春金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月18日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人徐立民到庭参加诉讼。被告何先春经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：一、请求判令解除原告与被告何先春、柳州市新景地产置业有限公司于2004年11月23日签订的（柳州广雅）农银个房字（2004）第434号《个人购房担保借款合同》；二、请求判令被告何先春归还所欠原告贷款本金人民币34255.39元，利息265.89元（含罚息、复利），本息合计34521.28元（利息计算到2019年2月11日，执行利率5.31%，之后利息按金融借款合同约定继续计算至该笔贷款全部本息结清为止），并承担本案全部诉讼费用；三、请求人民法院依法确认、处置拍卖柳州市鱼峰区东环大道101号华林君邸1栋3单元3-2号抵押与我行的房产，由原告优先受偿。事实与理由：被告何先春于2004年11月23日与原告签订了（柳州广雅）桂农银个房字（2004）第434号《个人购房担保借款合同》，借款金额人民币33万元整，用于购买柳州市鱼峰区东环大道101号华林君邸1栋3单元3-2号住房一套，合同约定借款期限15年，采取按月等额还款方式还款。合同签订后，原告如约于2004年11月23日向被告何先春发放了合同约定的全部贷款并划入其指定的柳州市新景地产置业有限公司我行开立的账户，履行了合同规定的义务，并于2007年10月25日在柳州市房产管理部门办理了该商品房的抵押登记手续，抵押证号：柳房他字第**。但被告何先春没有按合同约定按期足额偿还我行贷款本息，从2018年11月20日起至2019年2月11日已连续拖欠原告贷款本息3期，拖欠贷款本息达到7358.62元,由于被告何先春失联，我行多次催收未果。何先春构成违约并违反了与我行签订的《个人购房担保借款合同》的约定。综上所述，由于被告何先春违约，侵害了原告的合法权益，为此，依据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，特向法院提起诉讼，请依法判决。 原告对其主张提供的证据有： 1、2004年11月23日的《中国农业银行借款凭证》。拟证明：原、被告之间的借款关系。 2、被告于2004年11月22日提交给原告的《中国农业银行广西区分行个人住房贷款申请表》、被告的身份证复印件；被告与柳州市新景地产置业有限公司于2004年11月3日签订的《商品房买卖合同》、《广西壮族自治区柳州市企（事）业统一收据》2张。拟证明：被告向原告申请购房贷款。 3、原告作为贷款人、被告作为借款人和抵押人、柳州市新景地产置业有限公司作为保证人于2004年11月23日签订的《个人购房担保借款合同》。拟证明：原被告之间的借款关系、利息及罚息的约定、解除合同的约定、抵押的约定及违约所需承担的责任。 4、《房屋他项权证》。拟证明：涉案房屋办理了抵押登记。 5、《中国农业银行贷款合约基本信息业务凭证》。拟证明：被告所欠贷款本息的情况。 被告何先春未作答辩，也未提交证据。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。被告何先春经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告提交的证据合法、有效，且能够相互印证，与案件具有关联性，故本院对原告提供的证据予以确认。 综合全案证据及庭审笔录，本院确认原告诉称的法律事实。 另查明，原告（贷款人、抵押权人）与被告（借款人、抵押人）、柳州市新景地产置业有限公司（保证人）于2014年11月23日签订了一份编号为（柳州广雅）农银个房字（2004）第434号的《个人购房担保借款合同》。该份《个人购房担保借款合同》第一条“借款金额”处约定：“贷款人根据借款人的申请，同意向借款人发放购房担保借款，借款金额为人民币（大写）叁拾叁万元整，（小写）330000元。借款实际发放额以借款凭证为准。”该份《个人购房担保借款合同》第二条“借款用途”处第1项约定：“本合同项下的借款用于借款人购买位于柳州市华林君邸1-3-3-2号的房屋。上述房屋建筑面积为146.63平方米，套内建筑面积为123.07平方米。”该份《个人购房担保借款合同》第四条“借款利率”处约定：“1、本合同项下借款利率，在中国人民银行公布的人民币贷款基准利率5.31%的基础上上浮0%，执行年利率为5.31%。如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人、保证人或抵押人。2、借款人未按本合同约定归还借款的，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按照万分之贰点壹的日利率计收罚息。3、借款人未按本合同约定用途使用借款的，贷款人有权对违约使用部分从违约使用之日起，直至本息清偿之日为止，在本合同约定的借款执行年利率基础上上浮百分之壹佰计收罚息。在此期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。4、对应付未付利息，贷款人有权依据中国人民银行规定计收复利。”该份《个人购房担保借款合同》第十三条“保证担保”处第3项处约定：“借款人以本合同项下所购房屋作抵押的，由保证人柳州市新景地产置业有限公司提供阶段性保证担保。阶段性保证人自本合同签订之日起，至借款人取得房产证书，办妥正式的抵押登记并将有关抵押文件交贷款人收执之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。”该份《个人购房担保借款合同》第十四条“借款金额”处第1项处约定：“1、抵押人自愿以下列财产房屋（详见编号2004-434的《房地产抵押清单》）作为本合同项下债务的抵押物，上述抵押清单为本合同组成部分。”该份《个人购房担保借款合同》第十六条“借款人、保证人、抵押人的违约责任”处约定：“1、借款人未按本合同约定归还借款或未按本合同约定用途使用借款的，贷款人有权按本合同第四条第2、3、4款的约定对借款人计收罚息和复利。2、本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，行使抵押权或/和要求保证人承担保证责任，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。（1）借款人未按本合同约定用途使用借款。（2）借款人连续三期（含三期）未足额偿还借款本息……”该份《个人购房担保借款合同》第十七条处约定：“因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。” 在上述合同履行过程中，柳州市新景地产置业有限公司已协助为原告办妥了涉案房屋的抵押登记手续，原告已于2007年10月25日取得了涉案房屋的房屋他项权证书。 2017年8月31日，原告经中国银行业监督管理委员会柳州监管分局同意将其名称由“中国农业银行股份有限公司柳州广雅支行”更名为“中国农业银行股份有限公司柳州柳北支行”。 本院认为，原告与被告、柳州市新景地产置业有限公司签订的《个人购房担保借款合同》，符合法律规定，且已实际履行，应受法律保护。原告依约定向被告发放贷款，并无过错。被告借款后，没有按约定还款付息，已构成违约，且其多次、累计的违约情形已经达到《个人购房担保借款合同》约定的贷款人有权解除合同的情形，并致使原告不能实现其合同目的，故原告有权要求解除《个人购房担保借款合同》，并要求被告偿还借款本息。故原告要求解除《个人购房担保借款合同》，并要求被告归还贷款本息的诉讼请求合理、合法，本院予以支持。 被告将其所有的位于柳州市华林君邸1栋3单元3-2号的房屋向原告的借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，故原告要求以抵押物折价或拍卖、变卖该抵押物，所得价款优先受偿的要求应得到支持。 被告未到庭参加诉讼，采取消极行为，自愿放弃了抗辩权，但这并不能免除其应在本案承担清偿债务的责任。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告中国农业银行股份有限公司柳州柳北支行与被告何先春、柳州市新景地产置业有限公司于2004年11月23日签订的编号为（柳州广雅）农银个房字（2004）第434号的《个人购房担保借款合同》于本判决生效之日起解除，终止履行； 二、被告何先春于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司柳州柳北支行借款本金34255.39元、利息及罚息265.89元（利息、罚息暂计算至2019年2月11日止，2019年2月12日起至被告何先春实际清偿借款本息之日止的利息、罚息按照编号为（柳州广雅）农银个房字（2004）第434号的《个人购房担保借款合同》的约定另行计算。）； 三、原告中国农业银行股份有限公司柳州柳北支行对被告何先春用于抵押担保的位于柳州市华林君邸1栋3单元3-2号的房屋（房屋所有权证号：柳房权证字第A0031039）享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费663元，公告费560元，合计1223元（原告已预交），由被告何先春负担(此款于本判决生效之日起十日内直接给付原告)。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区柳州市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费（收款单位：广西壮族自治区柳州市中级人民法院；账号为：20×××09；款交开户行：中国农业银行柳南支行潭中分理处；联系电话为：****－269****）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长 黎 鹂 人民陪审员 叶 青 人民陪审员 郑 颖 二〇一九年八月九日 法官 助理 闫丽琼 书 记 员 黄彭飞 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。”第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。” 《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。” 《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”第五十三条“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。” 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”