广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5302民初1409号原告：中国银行股份有限公司云浮分行。住所地：云浮市云城建设北路**。负责人:陈坚锋。委托诉讼代理人：张温阳，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：李裕明,广东东方昆仑律师事务所律师。被告：黎小强，男，汉族，1976年7月23日出生，住云浮市云城区。被告:赵秋梅，女，汉族，1975年9月15出生，住云浮市云城区。两被告的共同委托诉讼代理人：张昭卓，广东翔浩律师事务所律师。被告：恒大地产集团云浮有限公司。。住所地：云浮市市区环市西路禾利杰村**综合楼法定代表人：罗立平。委托诉讼代理人：何杨妮，系该公司员工。原告中国银行股份有限公司云浮分行（以下简称“中行云浮分行”）诉被告黎小强、赵秋梅、恒大地产集团云浮有限公司（以下简称“恒大地产公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月23日立案受理后，适用简易程序进行审理，于2019年7月19日公开开庭进行了审理。原告中行云浮分行的委托代理人张温阳，被告黎小强、赵秋梅的共同委托代理人张昭卓，被告恒大地产公司的委托诉讼代理人何杨妮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告黎小强签订的《个人一手住房贷款合同》编号：2015年云字JG8AAA20160008号；2.被告黎小强向原告偿还借款本金人民币（下同）464805.26元、应收利息5112.9元、拖欠本金的罚息27.54元、应收利息的罚息45.14元【利息、罚息暂计至2019年4月25日，并自2019年4月26日起至借款偿清日止，就拖欠借款按当期贷款利息（即中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利息下浮10%）计付利息、按当期罚息利率（即当期贷款利率上加收50%）计付罚息】；3.被告黎小强承担原告实现债权的律师费24000元；4、原告对被告黎小强为案涉贷款提供的抵押物在上述2、3项请求款项范围内享有优先受偿权；5.被告赵秋梅在上述第2、3项请求款项范围内向原告承担连带清偿责任；6.被告恒大地产公司上述第2、3项请求款项范围内向原告承担连带清偿责任；7.本案全部诉讼费用（不限于案件受理费、公告费、财产保全费）由三被告承担。庭审中，原告明确第5项诉讼请求为“要求被告赵秋梅承担共同清偿责任”。事实和理由：2016年1月7日，就被告黎小强向原告申请购房贷款事宜，经本案双方当事人协商一致签订《个人一手住房贷款合同》编号：2015年云字JG8AAA20160008号，主要约定：1.原告向被告黎小强提供借款50万元，借款期限为300个月，用于购买住房；2.该借款执行浮动利率，浮动周期为12个月，即自实际放款日起每12个月按重新定价日的中国人民银行同档次贷款基准利率下浮10%作为下一浮动周期的利率；3.被告黎小强如逾期还款，则应对逾期借款本金、利息按逾期贷款罚息利率即当期贷款利率上加收50%向原告计付罚息；4.被告黎小强根据按月等额本息还款方式自贷款发放次月起还款，每月7日偿还当期借款本息；5.被告黎小强提供本合同项下贷款所购房屋（坐落：云浮市区XXX号房）为抵押物，被告赵秋梅作为该抵押物的共有人亦签名同意提供抵押担保，担保范围包括但不限于案涉贷款合同项下借款本金、利息、罚息、实现债权的律师费等费用；6.被告恒大地产公司为案涉贷款提供连带保证责任，保证期限为贷款合同签订日至案涉抵押物办理抵押登记手续且原告收到他项权证之日止，担保范围包括但不限于案涉贷款合同项下借款本金、利息、罚息、实现债权的律师费等费用；7.被告黎小强如有逾期还款等违约行为，原告有权解除本合同，宣布贷款提前到期，要求被告黎小强赔偿其实现债权的律师费等费用，并行使担保物权。2016年7月29日，案涉抵押物经抵押预告登记，原告系其抵押权人。此后，原告向被告黎小强指定的账户发放借款50万元，实际放贷款日执行月利率3.67500%。原告按约发放贷款后，但被告黎小强违反合同约定，未能按时偿还贷款本息，现已连续逾期还款超3期，经原告多次以电话等方式催收无果。根据上述合同、协议约定与现行法律规定，原告认为：一、根据《个人一手住房贷款合同》通用条款第三条第2款第5项约定，原告有权解除本合同。二、根据《个人一手住房贷款合同》通用条款第三条第2款第2项约定，原告有权宣布贷款提前到期。根据该贷款合同特别签订条款第二款第五项约定，被告黎小强应当按照约定的浮动利率向原告计付利息。根据该贷款合同特别签订条款第二款第七项的约定与《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发[2003]251号第三条规定，被告黎小强应就其逾期借款本金、利息按逾期贷款罚息利率向原告计付拖欠本金罚息、应收利息的罚息。三、根据《个人一手住房贷款合同》通用条款第三条第2款第6项约定，被告黎小强应当向原告赔偿因违约而产生的律师费用。同时，该费用金额符合《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》粤价【2006】298号法律规定，并有《民事委托代理合同》、律师费发票为据，该请求合法、合理。四、根据《个人一手住房贷款合同》特别签订条款第五款、通用条款第三条第2款第8项的约定，与《中华人民共和国担保法》第三十三条法律规定，原告对被告黎小强提供的抵押物在担保债权范围内享有优先受偿权。五、被告黎小强与被告赵秋梅系夫妻关系，案涉借款发生在被告黎小强与被告赵秋梅的夫妻关系存续期间，且被告赵秋梅作为案涉合同项下贷款所购房屋的共有人在案涉合同特别签订条款第五款担保信息栏上亦签名同意提供该房屋作抵押担保。因此，案涉贷款被告赵秋梅是知情的并也实际用于共同生活，根据婚姻法的相关规定，案涉借款应为被告黎小强与被告赵秋梅的夫妻共同债务，被告赵秋梅应当承担连带清偿责任。六、根据《个人一手住房贷款合同》特别签订条款第五款、通用条款第四条第2款的约定，被告恒大地产公司作为案涉借款的连带责任保证人，应当在保证范围内向原告承担连带清偿责任。七、三被告作为严重违约方，应当承担本案的全部诉讼费用。被告黎小强、赵秋梅辩称，第一，借款人黎小强向原告借了50万元的房贷，分300期偿还，已经偿还了36期。第二，赵秋梅作为该笔房贷的担保人，被告黎小强、赵秋梅于2018年年底已向原告提出没有能力继续偿还房贷。第三，原告主张的律师费被告不予认可，在借款合同中关于律师费的条款均是格式条款且被告已于开庭前的几个月向原告提出无法继续偿还房贷，要求被告用房子进行抵债，其实现债权并非只有起诉这一途径。第四，房子至今尚未交付，没有办理过户到被告黎小强、赵秋梅名下，原告对涉案房子只进行了预告抵押登记，没有在法律规定的三个月内办理抵押登记。被告恒大地产公司辩称，第一，根据《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，被告只对案涉购房贷款承担连带保证责任，不承担对贷款利息、罚息、律师费承担保证责任。《个人一手住房贷款合同》附件一第五款约定“保证人承担阶段性担保”，附件二第四款约定“保证人（开发商）为本合同项下贷款提供保证”。因此，答辩人认为，合同中并未约定答辩人对案涉贷款的利息、罚息、律师费承担保证责任，根据上述约定，被告仅对案涉购房贷款本金承担连带保证责任。第二，因被告承担了连带保证责任，故答辩人恳请贵院在判项中明确：原告可先就被告黎小强的财产受偿，不足部分由被告补充承担。如被告承担了担保责任，则被告有权直接向被告黎小强直接追偿。首先，原告与被告签订的《个人一手住房贷款合同》约定，在被告黎小强未办妥房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证前，被告应当承担连带保证责任。截止原告起诉前，尚未办妥上述证件。故被告愿意按照上述合同约定承担连带保证责任。其次，原告应先就被告黎小强的案涉房产优先受偿，不足部分，由被告承担补充清偿责任。最后，为了节省司法资源，避免诉累，被告恳请贵院在该案判决中的判项中注明被告在承担担保责任后有权直接向被告黎小强追偿。第三，本案因被告黎小强未按时偿还购房贷款导致的诉讼,案件受理费、保全费应由原告和被告黎小强承担，不应由被告恒大地产公司承担。经审理查明：2016年1月7日，原告（贷款人）与被告黎小强（借款人）、被告恒大地产公司（保证人）签订了一份《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2015年云字JG8AAA20160008号），主要约定：贷款金额为￥500000元，贷款期限为300个月，贷款用途为用于购买云浮市区XXX号房（购房合同编号：2015120476；房屋总价款：￥848920元）；贷款利率的参考利率选择为中国人民银行公布的相应贷款基准利率，利率定价方式为浮动利率方式，在参考利率基础上的浮动比例下浮10%；重新定价日的贷款利率的采用的参考利率为重新定价日当日适用的参考利率，在参考利率基础上的浮动比例下浮10%；浮动周期为每12个月为一个浮动周期。还款方式为等额本息，还款周期为每月，付息方式为按月付息；罚息为逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；还款方式为等额本息，还款周期为每月。担保信息：担保类型为所购房产抵押，开发商阶段性担保，借款人以本合同项下贷款所购房屋（云浮市区环市西路恒大城50号楼四层401号房）向贷款人提供抵押担保，抵押人（签名）：黎小强，抵押物共有人（签字）：赵秋梅；担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等），因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；恒大地产公司（保证人）应按照本合同的约定承担连带保证责任，本合同项下保证期间为借款人为借款人债务履行期间届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；若主债务分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年；若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债权，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍承担相应的违约责任或/及担保责任，赔偿给贷款人造成的损失，包括因债权而导致的律师费、诉讼法等相关费用损失等；如出现未按期归还贷款本息或应支付的其他费用等违约事件时，贷款人有权采取宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期、解除本合同、要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等、行使其他担保物权等措施。原告中行云浮分行和被告黎小强、赵秋梅、恒大地产公司分别在上述合同签名并按捺指模或加盖公章予以确认。2016年1月7日，原告依约向被告黎小强发放了贷款500000元，借款借据载明“借款期限为25年，期数为300期，借款用途为个人住房贷款，月利率为3.675‰”。原告出借上述贷款后，被告黎小强归还了36期的借款本息，其中借款本金35194.74元，利息63937.78元。之后，被告从第37期开始没有按期还款。截至2019年4月25日被告黎小强尚欠原告本金464805.26元，利息5112.9元、拖欠本金的罚息27.54元，应收利息的罚息45.14元。经原告多次催收无果，遂向本院提起诉讼。2016年7月29日，云浮市国土资源和城乡规划管理局出具不动产登记证明（证号：粤（2016）云浮市不动产证明第2000025434号），证明权利或事项为预告登记，权利人（申请人）为中国银行股份有限公司云浮分行，义务人为黎小强，坐落于云浮市区XX路**房，不动产权证号为粤房地预登云字第**，预告种类为预购商品房抵押权预告登记，预告登记依据合同号为2015云字JG8AAA20160008号，债权数额为50万元。另查明：被告黎小强与被告赵秋梅为夫妻关系，涉案房屋签订购买合同及签订借款合同时，均在两被告夫妻关系存续期间，且赵秋梅也在抵押共有人处签名确认。原告为实现债权委托广东东方昆仑律师事务所律师代理本案诉讼，支出律师费24000元。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告中行云浮分行与被告黎小强、赵秋梅、恒大地产公司签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。合法的借贷关系受法律保护，各方当事人均应严格按约履行自己的义务。关于解除涉案合同的问题。原告中行云浮分行履行了发放贷款500000元义务后，被告黎小强未按约定归还借款本金，且没有按照合同约定履行付息义务，其行为已违反了合同约定；按照合同约定，原告中行云浮分行有权解除合同，现原告请求解除与被告签订的《个人一手住房贷款合同》，理由成立，本院予以支持。原告工行云浮分行于2019年5月23日向本院提起诉讼，应视为涉案合同解除之日。关于债务数额的问题。原告中行云浮分行履行了发放贷款500000元义务后，被告黎小强未按约定归还借款本金，且没有按照合同约定履行付息义务，其行为已违反了合同约定，构成违约，对此应承担违约责任。《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失”，原告中行云浮分行有权要求被告归还全部借款。原告工行云浮分行于2019年5月23日向本院提起诉讼，应视为原告宣布借款立即到期，故原告中行云浮分行请求被告黎小强归还借款本金464805.26元及按合同约定支付利息，理由成立，应予支持。对于贷款利息、罚息的计算标准，原告请求的借款本金464805.26元的利息、拖欠本金的罚息、应收利息的罚息计至2019年4月25日分别为5112.9元、27.54元、45.14元，该计算标准符合合同约定，本院予以支持。之后的利息计算方法：以借款本金464805.26元为基数，从2019年4月26日至起诉之日即2019年5月23日，按中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮10%计算；从2019年5月24日起至还清之日止，逾期利息以借款本金464805.26元为基数，按中国人民银行基准贷款利率下浮10%再加收50%计算（浮动周期为12个月，从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次）。关于律师费用的承担。根据《个人一手住房贷款合同》约定：借款人以本合同项下贷款所购云浮市区环市西路恒大城50号楼四层401号房向贷款人提供抵押担保，担保范围包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费等）。原告为实现债权委托律师代理本案诉讼，并为此支出律师费24000元，有民事委托代理合同、发票予以证实，其请求被告黎小强支付律师费，合理合法，予以支持。关于担保问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产”；第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”。本案中，被告黎小强提供抵押物为本案债务提供抵押担保，且抵押物已经办理抵押登记手续，抵押权成立，被告黎小强未履行还款付息义务，原告中行云浮分行请求对涉案抵押财产折价或者以拍卖、变卖涉案抵押财产所得的价款优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。关于保证问题。《中华人民共和国担保法》第十八条规定“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证”、第二十一条第二款规定“当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任”和第三十一条规定“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”。按照合同约定，被告恒大地产公司自愿为被告黎小强的涉案债务提供连带责任保证担保，原告请求保证人承担保证责任，符合法律规定，故原告请求被告恒大地产公司对涉案债务及律师费承担连带清偿责任，理由成立，本院予以支持。被告恒大地产公司承担保证责任后，享有向被告黎小强进行追偿的权利。关于被告赵秋梅的责任问题。因本案贷款发生在两被告夫妻关系存续期间，用途为用于购买云浮市区环市西路恒大城50号楼四层401号房，且被告赵秋梅在涉案合同抵押物共有人处签名并按捺指模予以确认，该房产属两被告夫妻共同财产，故本案贷款属于夫妻共同债务，被告赵秋梅对被告黎小强上述债务应承担共同清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第二款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司云浮分行与被告黎小强、恒大地产集团云浮有限公司于2016年1月7日签订的《个人一手住房贷款合同》于2019年5月23日解除。二、被告黎小强、赵秋梅应于本判决发生法律效力之日起十五日内归还借款本金464805.26元及利息、罚息[计至2019年4月25日的利息、拖欠本金的罚息、应收利息的罚息分别为5112.9元、27.54元、45.14元；从2019年4月26日至起诉之日即2019年5月23日，以借款本金464805.26元为基数，按中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮10%计算；从2019年5月24日起至还清之日止，以借款本金464805.26元为基数，按中国人民银行基准贷款利率下浮10%再加收50%计算（浮动周期为12个月，从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次）]给原告中国银行股份有限公司云浮分行。三、被告黎小强、赵秋梅于本判决发生法律效力之日起十五日内返还律师费24000元给原告中国银行股份有限公司云浮分行。四、原告中国银行股份有限公司云浮分行对被告黎小强、赵秋梅提供的抵押物[位于云浮[位于云浮市区XX路**房房地预登云字第**）]以折价或者以拍卖、变卖上述抵押物所得价款在本判决第二、三项所确定的款项范围内享有优先受偿权。五、被告恒大地产集团云浮有限公司对本判决第二、三项所确定的款项承担连带清偿责任。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4355元（原告中国银行股份有限公司云浮分行已预交），由被告黎小强、赵秋梅、恒大地产集团云浮有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  吴桂桃二〇一九年八月二十二日书记员  黄雅欣附本判决相关适用法律条文及司法解释:《中华人民共和国合同法》第八条【依合同履行义务原则】依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条【合同的法定解除】有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条【抵押权基本权利】为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条【不动产抵押登记】以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条【连带责任保证】当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条【保证范围】保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条【保证人的追偿权】保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。