四川省井研县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1124民初790号 原告：井研县农村信用合作联社，住所地：井研县研城镇顺河街**。统一社会信用代码：91511124207404555X。 法定代表人：王建康，理事长。 委托诉讼代理人：方立新，男，该社员工。 委托诉讼代理人：尹晏军，四川武阳律师事务所律师。 被告：苏长云，男，1968年7月7日出生，汉族，农民，住四川省井研县。 原告井研县农村信用合作联社与被告苏长云金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告井研县农村信用合作联社（以下简称井研农信社）的委托诉讼代理人方立新到庭参加诉讼，被告苏长云经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告井研农信社向本院提出诉讼请求：1.判令被告苏长云立即归还原告借款本金300000.00元；截止至2018年9月10日尚欠利息520011.60元；从2008年6月30日起至还清全部借款本金之日止的利息（利率按2008年个借字000094号《个人借款合同》约定2008年6月30日至2010年6月29日贷款利率为9.96‰；2010年6月30日起的逾期贷款月利率14.94‰标准计算）；2.判令原告对被告坐落于井研县某镇某街的房地产，[房产证号为：井房权证监证字第××号，房屋建筑面积共计：1201.53平方米，土地使用面积558.00平方米，国有土地使用证号为：井国用（2001）字第××号]变现的价款享有优先受偿权，不足部分由被告继续清偿；3.本案一切诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告苏长云于2008年6月24日向原告申请借款450000.00元，以坐落于井研县某镇某街的房地产[房产证号：井房权证监证字第××号，房屋建筑面积共计：1201.53平方米，土地使用面积558.00平方米，国有土地使用证号为：井国用（2001）字第××号]作为抵押担保，2008年6月30日，原告与被告苏长云签订合同编号为2008年个借字000094号《个人借款合同》，与被告苏长云签订《抵押合同》[编号：2008年抵字第000066号]，合同借款金额为300000.00元，并办理了有效抵押登记手续。原告于2008年6月30日向被告发放了贷款30万元，借款于2010年6月29日到期，截止2018年9月10日尚欠利息520011.60元。由于借款人至借款之日起没有履行过还本付息义务，原告多次催收，被告不按合同约定履行付息义务，并明确表示无法归还本金以及利息，其行为已违反合同约定，构成严重的违约，故原告依法诉至人民法院，请求人民法院支持原告的诉讼请求。 被告苏长云未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，被告苏长云未到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利。原告井研农信社提交了原告《营业执照》、《中华人民共和国金融许可证》复印件各一份，《关于核准井研县农村信用合作联社分支机构及负责人任职资格的批复》{乐银监复[2008]41号}一份，被告身份证复印件一份，《借款申请》一份，《个人借款合同》（合同编号：2008年个借字第000094号）一份，《借款借据》一份，《抵押合同》（合同编号：2008年抵字第000066号）一份，《乐山市城镇房地产抵押合同》（合同编号2008-646）一份，房屋所有权证（井房权证监证字第××号，丘(地)号：权00××××）复印件一份，国有土地使用证[井国用（2001）字第××号]复印件一份，房屋他项权证（保管号：权00××××）复印件一份，《逾期贷款催收通知书》一份，四川农信贷款业务系统《借据信息-浏览》打印件一份，上述证据能够形成证据锁链，证明原、被告的身份信息和被告向原告借款并提供房产抵押的事实，以及贷款到期后原告向被告催收贷款的事实。以上证据本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2008年6月24日，被告苏长云向井研县周坡农村信用合作社（已并入原告井研农信社）提交《借款申请》，载明：“……申请人：苏长云，身份证号码：5111241968××××××××，……。我因经营猪鬓加工急需购毛资金45万元，该户除自筹一部分资金外，尚有30万元左右的资金缺口，特向你社申请用我个人具有所有权的位于某街的面积为1201.53平方米的房产作为抵押担保，向贵社申请借款30万元，期限二年，用于我加工厂的生产经营的流动资金。我保证按时付息还本。如若不能按时还本付息，贵社有权处理抵押物清偿借款，不足额的部分我将以其他资产偿还。……”被告苏长云在申请书上签名并捺印。2008年6月30日，井研县周坡农村信用合作社与被告苏长云签订《个人借款合同》（合同编号：2008年个借字第000094号），约定：“……借款人：苏长云。证件名称及号码：5111241968××××××××……贷款人：井研县周坡农村信用合作社……第三条借款金额。借款人借款金额为人民币（大写）叁拾万元（小写：300000元）。第四条借款期限。本合同约定的借款期限为贰拾肆个月，即从2008年6月30日起至2010年6月29日……第五条贷款利率、罚息利率和计息、结息。（一）贷款利率。本合同项下的贷款利率为月（年/月）利率，利率为下列第1种：1.固定利率，即9.96‰，在借款期限内，该利率保持不变；……（二）罚息利率。……2.本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，……（六）结息。……2.本合同项下贷款按以下第（2）种方式结息：……（2）按季结息，结息日固定为每季末月的第20日；……第六条借款的发放与支付。（一）发放借款的前提条件。……（6）双方约定的其他发放借款的前提条件：在贷款方指定信用社开立个人结算帐户；……第八条借款的担保。如为担保借款，担保方式为以下第（二）种：……（二）抵押。……”井研县周坡农村信用合作社在该合同上加盖公章，被告苏长云在该合同上签名并捺印。同日，井研县周坡农村信用合作社与被告苏长云签订《抵押合同》（合同编号：2008年抵字第000066号），约定：“……抵押人（甲方）：苏长云……抵押权人（乙方）：井研县周坡农村信用合作联社……为了确保苏长云（以下简称债务人）与本合同乙方所签订的编号为2008年抵字第000094的《个人借款合同》（以下简称主合同）的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为债务人与乙方依主合同所形成的债务提供抵押担保。……第二条抵押财产。（一）甲方以本合同“抵押财产清单”所列之财产设定抵押。抵押财产名称：住宅。权属证书及其他有关证书编号：0010173。处所：某镇某街。面积或数量：1201㎡。抵押财产的价值（万元）：70万元……第三条担保范围。本合同的保证范围为以下第（一）种：（一）主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。……”井研县周坡农村信用合作社在该合同上加盖公章，被告苏长云在该合同上签名并捺印。签订《抵押合同》当日，井研县周坡农村信用合作社与被告苏长云到井研县房地产交易所办理抵押登记，签订《乐山市城镇房地产抵押合同》（合同编号：2008-646），合同载明：“房地产抵押人（全称）：苏长云。房地产抵押权人（全称）：井研县周坡农村信用合作社。一、抵押房地产的位置：井研县（区）某镇某街……。二、……;地块面积平方米）558.00㎡。土地使用权证号及取得方式：（2001）字第03175号。建筑面积（平方米）：1201.53㎡。产权证号：0010173。……四、……抵押贷款（债务）价款（大写）：叁拾万元正。币别：人民币。债务人：苏长云。用途：流资。支付方式：现金或转账。本息偿还方式：按季付息、期限内还本。期限：三年。……”井研县周坡农村信用合作社在该合同上加盖公章，被告苏长云在该合同上签名并捺印。签订抵押合同后，井研县周坡农村信用合作社取得了《房屋他项权证》（保管号：权0013741）。2008年6月30日，井研县周坡农村信用合作社向被告苏长云发放了贷款300000.00元，被告苏长云作为借款人在《借款借据》上签名并捺印，借据载明：“……日期：2008年06月30日。借据号：88110023304173。借款人（全称）：苏长云。。地址：某镇某街**客户号：44900002820769。……证件号码：5111241968××××××××。……结款方式：抵押。借款用途：猪鬓加工流动资金。……结息方式:按季结息。执行利率：月9.9600‰。借款金额:人民币（大写）叁拾万元整，小写：RMB300，000.00元。借款日期：2008年06月30日。借款到日期：2010年06月29日。……”。井研县周坡农村信用合作社向被告苏长云发放300000.00元的借款到期后，借款本金300000.00元及相应利息被告均未归还。2017年7月17日，原告向被告发放（2017）第030号《逾期贷款催收通知书》，载明：“致：苏长云（借款人）全称。到2017年7月17日止，你方仍欠我社（行）贷款本金（金额大写）人民币叁拾万元（欠息详见下列《欠款清单》）。欠款清单：借据编号88110007092843。借款金额300000。到期日2010-6-29。尚欠本金300000。尚欠利息457263.60。……借款人声明：已于2017年7月17日收悉你社（行）发送的（2017）第030号《逾期贷款催收通知书》我方将积极筹措资金偿还本息……”被告苏长云在借款人（签章）处签名并捺印。因多次催收无果，原告于2019年5月8日诉来本院，请求人民法院判如所请。 另查明，中国银行业监督管理委员会乐山监管分局于2008年12月26日作出乐银监复[2008]41号《关于核准井研县农村信用合作联社分支机构及负责人任职资格的批复》，载明：“……（四）同意井研县周坡农村信用合作社并入井研县农村信用合作联社……”。 本院认为，本案的争议焦点为：一、关于被告如何偿还借款本金，并支付利息和逾期利息的问题；二、关于抵押物的优先受偿权的问题。 关于被告如何偿还借款本金，并支付利息和逾期利息的问题。1.关于归还借款本金问题。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款“依法成立的合同，自成立时生效。”第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第九十条“当事人订立合同后合并的，由合并后的法人或者其他组织行使合同权利，履行合同义务。当事人订立合同后分立的，除债权人和债务人另有约定的以外，由分立的法人或者其他组织对合同的权利和义务享有连带债权，承担连带债务。”第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”规定，根据原告提供的乐银监复[2008]41号《关于核准井研县农村信用合作联社分支机构及负责人任职资格的批复》，井研县周坡农村信用合作社于2008年12月26日并入了原告井研农信社，井研县周坡农村信用合作社的债权债务由原告井研农信社承继，故原告井研农信社在本案中具有诉讼主体资格。井研县周坡农村信用合作社（现为原告井研信用社）与被告苏长云于2008年6月30日签订《个人借款合同》（合同编号：2008年个借字第000094号）系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的效力性强制规定，合法有效。原告井研信用社与被告苏长云之间存在合法借贷关系，原告井研信用社与被告苏长云均应按照双方所签订的合同约定全面履行各自的义务。根据原告井研信用社提供的证据，可以确认原告作为贷款人已按约履行了向被告苏长云发放借款的义务，被告苏长云作为借款人应当按约履行按时归还借款的义务。本案被告苏长云向原告借款300000.00元，借款到期后，被告苏长云未归还过该笔借款，尚欠借款本金300000.00元。根据前述法律规定，原告井研农信社要求被告苏长云偿还借款本金300000.00元的诉讼请求有事实依据和法律依据予以支撑，本院予以支持。 2.关于支付利息的问题。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”规定，本案中，被告苏长云向井研县周坡农村信用合作社（现为原告井研农信社）借款300000.00元，原告井研农信社与被告苏长云在《个人借款合同》（合同编号：2008年个借字第000094号）中约定借款期限内即从2008年6月30日起至2010年6月29日止的贷款利率为月利率9.96‰，以上约定均系原告井研农信社与被告苏长云的真实意思表示，且不违法法律法规的强制性规定，真实合法有效。根据双方在《个人借款合同》中的约定，该笔借款借款期限内的贷款利率为月利率9.96‰，被告苏长云应以借款本金300000.00元为基数，按月利率9.96‰支付原告井研农信社从2008年6月30日起至2010年6月29日止的利息。 3.关于支付逾期利息的问题。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”规定，本案中，被告苏长云向井研县周坡农村信用合作社（现为原告井研信用社）借款，借款到期后，被告尚欠借款本金300000.00元，根据原告井研农信社与被告苏长云在《个人借款合同》中的约定，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%即14.94‰（9.96‰+9.96‰×50%），上述约定系原告井研农信社与被告苏长云的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，真实合法有效，本院予以确认。因被告苏长云未及时清偿该笔借款导致违约，原告井研农信社要求被告苏长云支付该笔借款至借款本金付清之日止的逾期利息的诉讼请求有事实依据和法律依据予以支撑，本院予以支持。故被告苏长云应以借款本金300000.00元为基数，按月利率14.94‰支付原告井研农信社从2010年6月30日（逾期之日）起至付清借款本金之日止的逾期利息。 二、关于抵押物的优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”《中华人民共和国担保法》第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”第五十三条“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”规定，被告苏长云与井研县周坡农村信用合作社（现为原告井研信用社）于2008年6月30日签订了《抵押合同》（合同编号：2008年抵字第000066号），约定被告以其所有的坐落于井研县某镇某街的房产作为借款300000.00元的抵押担保。该份抵押合同系原告井研农信社与被告苏长云的真实意思表示，未违反法律禁止性规定，且在井研县房地产交易所办理了《房屋他项权证》（保管号：权00××××），抵押权依法设立。根据上述法律规定，原告井研农信社有权要求变现抵押物，并对抵押物的变现款享有优先受偿权，变现款不足清偿的，债务人应继续清偿。因抵押合同约定的担保范围为借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用，故原告井研信用社有权就其所主张的借款本金、利息在担保范围内予以优先受偿。据此，原告井研农信社主张对被告苏长云所有的坐落于井研县周坡镇周坡街的房产[房屋产权证号：井房权证监证字第××号，丘(地)号：权00××××；国有土地使用证号：井国用（2001）字第××号]变现的价款享有优先受偿权，不足部分由被告苏长云继续清偿的诉讼主张，本院依法予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告苏长云在本判决生效后十五日内偿还原告井研县农村信用合作联社借款本金300000.00元并支付利息（以借款本金300000.00元为基数，按月利率9.96‰从2008年6月30日起计算至2010年6月29日止）和逾期利息（以借款本金300000.00元为基数，按月利率14.94‰从2010年6月30日起计算至付清借款本金之日止）； 二、原告井研县农村信用合作联社对被告苏长云所有的坐落于井研县某镇某街的房产[房屋产权证号：井房权证监证字第××号，丘(地)号：权00××××；国有土地使用证号：井国用（2001）字第××号]的变现价款在本判决第一项确定的债权范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5800.00元，减半收取计2900.00元，由被告苏长云承担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审判员 雷 洋 二〇一九年八月一日 书记员 谈力旗