福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初3697号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行，住所地：南安市柳城**宏发花苑。统一社会信用代码：9135058367654004XY。 代表人：郑文英，该支行行长。 委托代理人：李碧宽、王冰冰，该支行职员。 被告：张怀恺，男，1974年2月10日出生，汉族，住安溪县。 被告：苏美姬，女，1976年8月10日出生，汉族，住安溪县。 被告：詹火宗，男，1972年9月14日出生，汉族，住安溪县。 被告：张怀冲，男，1984年8月6日出生，汉族，住安溪县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行（简称：邮储南安支行）与被告张怀恺、苏美姬、詹火宗、张怀冲金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月11日立案，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李碧宽、被告张怀恺、张怀冲到庭参加诉讼，被告苏美姬、詹火宗经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告张怀恺、苏美姬立即偿还尚欠的借款本金人民币250381.42元及利息、罚息（截止2019年4月9日暂欠6761.45元，2019年4月10日起至法院判决确定的还款之日止的利息、罚息按中国人民银行的有关规定和借款合同的约定计算）；2、判令被告詹火宗、张怀冲对上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由四被告承担。事实和理由：2018年1月10日，原告与被告张怀恺、苏美姬签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》，合同约定原告为被告张怀恺提供30万元整的可循环借款额度，借款期限自2018年1月10日至2021年1月10日，采用自助可循环的借款方式，还款方式为按月付息、到期一次性还本还款法，利率按中国人民银行同期基准利率上浮110%，如被告张怀恺未按期归还贷款本金的，从逾期之日起按贷款利率加收30%的罚息。因被告张怀恺违约导致原告为实现债权支出的诉讼费等费用由被告张怀恺负担。 同日，原告与詹火宗、张怀冲分别签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款最高额保证合同》各一份并约定：被告詹火宗、张怀冲对被告张怀恺与原告签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》项下的债务提供最高额担保，保证范围为该合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、以及原告为实现债权与担保权利发生诉讼费、执行费等费用，保证期间：自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止，保证方式为连带责任保证。被告詹火宗、张怀冲在合同上签字确认。 2018年1月10日，被告张怀恺采用自助方式向原告借款人民币30万元整，借款期限自2018年1月10日至2019年1月10日止，借款年利率9.135%，归还贷款本息方式为按月付息、到期一次性还本还款法。原告即按约发放贷款，但被告张怀恺只履行了前十一个月的合同义务，之后就未按照合同约定如期足额归还借款本息。截止2019年4月9日，被告张怀恺尚欠借款本金250381.42元及相应的利息、罚息6761.45元。原告认为，被告张怀恺向原告借款，原告依约发放贷款，但是被告张怀恺并未按照合同约定偿还借款本息，其行为已经构成违约。原告根据合同的约定有权要求被告张怀恺立即偿还借款本息。另外，被告苏美姬作为共同借款人，应与被告张怀恺共同承担上述还款责任。被告詹火宗、张怀冲作为被告张怀恺借款的保证人，应对该笔借款承担连带责任保证。原告向被告张怀恺、苏美姬催讨无果，被告詹火宗、张怀冲也拒绝承担连带保证责任。 被告张怀恺辩称，借款属实，现资金困难，请求与原告通过调解解决纠纷。 被告张怀冲辩称，担保属实，现资金困难，请求通过调解解决纠纷。 被告苏美姬、詹火宗未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 2018年1月10日，邮储南安支行（债权人、甲方）与詹火宗（保证人、乙方）签订了编号为：3599970Q618017283338的《小额贷款最高额保证合同》，约定：本合同系甲方、张怀恺于2018年1月10日签订的编号为3599970Q218016550677的《小额贷款额度借款合同》（以下简称主合同）项下的单项业务合同；主合同项下债务本金为人民币300000元；担保债权确定的期间为2018年1月10日至2020年1月10日；担保范围为债务人在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%；保证方式为连带责任保证；保证期间为合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。 2018年1月10日，邮储南安支行（债权人、甲方）与张怀冲（保证人、乙方）签订了编号为：3599970Q618017283337的《小额贷款最高额保证合同》，约定：本合同系甲方、张怀恺于2018年1月10日签订的编号为3599970Q218016550677的《小额贷款额度借款合同》（以下简称主合同）项下的单项业务合同；主合同项下债务本金为人民币300000元；担保债权确定的期间为2018年1月10日至2020年1月10日；担保范围为债务人在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%；保证方式为连带责任保证；保证期间为合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。 2018年1月10日，邮储南安支行（贷款人、甲方）与张怀恺（借款人、乙方）签订编号3599970Q218016550677《小额贷款额度借款合同》，约定：合同项下授信额度为30万元；额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月；未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，从逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止按贷款利率基础上加收30%的罚息；乙方违约时，甲方有权停止发放贷款、单方面解除合同。 2018年1月10日，张怀恺填写《中国邮政储蓄银行小额Ｅ捷贷开办申请单》，申请自主支用最高金额为30万元，借款最长期限12个月，贷款投向种植茶，申请按月付息、到期一次性还本法。同日，邮储南安支行（贷款人、乙方）与张怀恺（借款人、甲方）签订《小额Ｅ捷贷业务开办协议》，约定：本协议系甲方、乙方于2018年1月10日签订的编号为的《个人额度借款合同》项下的单项业务附加协议；本协议项下单笔贷款金额不得低于1万元，不得超过30万元；本协议项下所有贷款投向行业为种植茶；协议有效期为12月，自2018年1月10日至2019年1月10日，协议有效期需在主合同约定的额度支用期之内；协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为12个月；还款方式为按月／季付息、到期一次性还本法；协议项下单笔贷款利率为年利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮110%；放款账户户名为张怀恺，放款账号为62×××03。 2018年1月10日，张怀恺通过电子银行以62×××03账号支用借款30万元。上述借款，张怀恺未按期还清借款本息，至2019年4月9日，尚欠借款本金250381.42元及相应的利息、罚息6761.45元。本案审理期间，张怀恺于2019年6月1日偿还借款本金49990元，尚欠借款本金200391.42元。 另查明，张怀恺与苏美姬于2002年10月27日办理结婚登记，系夫妻关系。 以上事实，有邮储南安支行提供的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》、《小额E捷贷开办申请单》、《小额E捷贷业务开立协议》、《小额贷款最高额保证合同》二份、《账户交易明细表》、《账户欠款查询表及欠款明细表》、《送达地址确认书》、《身份证》、《结婚证》复印件以及原告庭审陈述等证据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，邮储南安支行与张怀恺签订的《小额贷款额度借款合同》、《小额Ｅ捷贷开办申请单》、《小额Ｅ捷贷业务开立协议》，主体合格，当事人意思表示真实，内容合法，应确认有效。张怀恺2018年1月10日通过账号62×××03支用借款30万元，未按期还本付息，至2019年4月9日，尚欠借款本金200391.42元及相应的利息、罚息6761.45元。该笔借款发生于张怀恺、苏美姬婚姻关系存续期间，且苏美姬在借款合同中共同借款人处签字，故该笔债务为张怀恺、苏美姬夫妻共同债务，苏美姬应共同偿还。现邮储南安支行请求张怀恺、苏美姬共同偿还尚欠的借款本金，并依照合同约定支付利息、罚息，符合合同约定和有关法律规定，本院予以支持。张怀冲、詹火宗对上述借款提供连带保证责任，保证期间为合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。现邮储南安支行在当事人约定的保证期间内向本院起诉，要求张怀冲、詹火宗承担连带清偿责任，符合有关法律规定，本院予以支持。张怀冲、詹火宗承担保证责任后，有权向张怀恺、苏美姬追偿。被告苏美姬、詹火宗经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条规定，判决如下： 一、被告张怀恺、苏美姬应于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行借款本金200391.42元及其利息、罚息（利息、罚息、复利计至2019年8月4日为15349.43元，自2019年8月5日起计至实际还款之日止的利息、罚息，按中国人民银行的有关规定和《小额贷款额度借款合同》的约定计算）； 二、被告张怀冲、詹火宗应对上述债务承担连带清偿责任，被告张怀冲、詹火宗承担保证责任后，有权向被告张怀恺、苏美姬追偿。 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行的其他诉讼请求。 本案受理费4536元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行负担1050元，被告张怀恺、苏美姬、张怀冲、詹火宗负担3486元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  尤江岚 人民陪审员  蔡文众 人民陪审员  傅南泽 二〇一九年八月二十三日 书 记 员  吴桂菊 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -7-