江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0104民初587号原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司，住所地浙江省宁波市海曙区大来街**。主要负责人：洪粮钢，总经理。委托诉讼代理人：崔波涛，江苏苏泓律师事务所律师。委托诉讼代理人：唐乃翔，江苏苏泓律师事务所实习律师。被告：陈志祥，男，汉族，1966年7月1日生，住江苏省南京市秦淮区。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（以下简称人保财险宁波分公司）与被告陈志祥保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年1月8日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告人保财险宁波分公司的委托诉讼代理人崔波涛、唐乃翔到庭参加诉讼，被告陈志祥经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险宁波分公司向本院提出诉讼请求:1.判令被告陈志祥向原告人保财险宁波分公司支付赔偿款209056.3元；2.判令被告陈志祥向原告人保财险宁波分公司支付经济损失（以209056.3元为基数自2018年3月3日起，按年利率4.35%计算至实际给付之日止）；3.被告陈志祥承担本案诉讼费用。事实与理由：2017年3月24日，被告陈志祥通过广东网金控股股份有限公司（以下简称网金公司)开发并运营的宁波银行直销银行投融资平台借款200000元，约定年利率6%，借款期间为2017年3月24日至2018年2月26日，还款方式为到期一次性还本付息。被告陈志祥作为投保人向原告人保财险宁波分公司就该借款投保了“白领融个人借款保证保险”，被保险人为投资人，保险期间自2017年3月24日零时起至2018年2月26日二十四时止。2017年3月24日，网金公司通过其运营的平台向第三方支付机构上海银联电子支付有限公司将投资人的借款200000元支付至借款人即被告陈志祥账户。借款到期后，因被告陈志祥未归还借款本息，原告人保财险宁波分公司与网金公司达成定损协议，确定财产损失为209066.62元。后原告人保财险宁波分公司向宁波银行股份有限公司支付了保险金209066.62元，网金公司向原告人保财险宁波分公司出具了权益转让书，将上述借款合同的主债权及从债权转让给原告人保财险宁波分公司，权益转让后，被告陈志祥未归还任何款项。原告人保财险宁波分公司认为保险人代位求偿权是保险人依照法律规定所享有的，代位行使被保险人享有的对造成保险事故并赔偿责任的第三者请求赔偿的权利。原告人保财险宁波分公司有权行使投资人对被告陈志祥要求赔偿的权利。原告人保财险宁波分公司为维护合法权益，遂诉至法院。被告陈志祥未答辩，未举证。原告人保财险宁波分公司针对其诉讼请求依法提交了以下证据：支付证明、投资款清单、融资款清单、《直销银行投融资平台服务协议（2015011版/投资人版）》、《直销银行投融资平台服务协议（2015011版/融资人版）》、《借款合同履约保证保险2号保险单（抄件）》及《特别约定清单》、《保险出险通知书兼索赔通知书》、《损失确认书》、中国建设银行网上银行电子回执、白领融业务申请书影印件、《未还款证明》及附件一、附件二、《债权转让书》、客户业务回单、借贷关系证明、《借款协议》、宁波银行客户业务回单等。原告人保财险宁波分公司提交的支付证明、投资款清单、融资款清单、《直销银行投融资平台服务协议（2015011版/投资人版）》、《直销银行投融资平台服务协议（2015011版/融资人版）》、借贷关系证明、《借款协议》、《未还款证明》及附件一、附件二、《债权转让书》等没有合同相对方投资人、融资人的签名；白领融业务申请书系影印件，上述证据的真实性均无法确认；保险合同关系中亦无投保人、被保险人的签字确认，真实性亦难以确认。审理中，原告人保财险宁波分公司陈述网金公司系案涉借款的开发及运营商与事实不相符合，但在人保财险宁波分公司起诉的其他案件中，可以得出该业务系线上操作，为同类业务类型化操作模式，给本案予以佐证，加之原告人保财险宁波分公司提交了向投资人履约的付款证据，故对上述证据，本院依法确认并在卷佐证。根据原告人保财险宁波分公司的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：案涉借款系宁波银行开发运行的网上银行、手机银行业务，名为宁波银行的“白领融”业务。该业务是融资人通过宁波银行的网上银行、手机银行在线发布融资信息，由宁波银行网上银行、手机银行客户投资购买相关产品，在规定期间募集到融资人发布的融资金额，融资项目成立，融资人取得借款。在融资过程中，融资人必须购买人保财险宁波分公司的保证担保保险。融资人可以通过宁波银行官网选择宁波银行直销银行，或者“宁波银行直销银行”APP，发布融资要求。该“宁波银行直销银行”APP网络开发、维护商系网金公司。2017年3月23日，被告陈志祥通过“宁波银行直销银行”投融资平台，勾选《直销银行投融资平台服务协议（2015011版/融资人版）》后，发布0400100117002569的融资项目，融资金额为200000元。投资人即出借人江韩意等在网络平台上签订了服务协议，经过宁波银行撮合与被告陈志祥形成借贷关系。2017年3月24日，被告陈志祥在网络平台上与上述投资人分别签订了《借款协议》，协议约定被告陈志祥分别向各投资人借款；借款期限340日，自2017年3月24日至2018年2月26日，年利率为4.8%，还款方式为到期一次性还本付息。《直销银行投融资平台服务协议（投资人版）》、《借款协议》均约定，若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保证保险保障的，投资人无条件、不可撤销及变更地授权网金公司作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。2017年3月23日，被告陈志祥向原告人保财险宁波分公司投保了“借款合同履约保证保险”，投保人为被告陈志祥，被保险人为江韩意等投资人，保险的合同金额为200000元，保险期限自2017年3月24日零时起至2018年2月26日二十四时止。在保险单特别约定清单中载明被保险人即投资人的具体人员，并载明全体被保险人无条件、不可撤销及变更地授权网金公司代为履行被保险人的相关权利义务；投保人、被保险人及其代理人一致同意，发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至户名：宁波银行（自建平台到期清算户），开户行：宁波银行股份有限公司，账号：11×××04，即视为保险公司已经向被保险人支付了保险赔款。上述协议签订后，2017年3月24日通过第三方支付机构将投资人的借款支付至被告陈志祥的62×××59账户中。借款到期后，被告陈志祥未能按约还款付息。2018年2月27日，网金公司向原告人保财险宁波分公司出具《保险出险通知书（兼索赔通知书）》，申请理赔209066.62元。2018年3月2日，原告人保财险宁波分公司通过其在建设银行账户向指定的宁波银行（自建平台到期清算户）账户支付209066.62元。网金公司向原告人保财险宁波分公司出具了《损失确认书》和《债权转让书》，将上述借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给原告人保财险宁波分公司。宁波银行股份有限公司实际向投资人支付金额为208860.13元。本院认为，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告陈志祥通过网金公司网络投融资平台进行融资借款，并委托第三方向原告人保财险宁波分公司投保了“合同履约保证保险”。借款到期后，被告陈志祥未能按约还款付息，原告人保财险宁波分公司依照保险条款的约定，履行了保证义务，偿还了借款，故依据法律规定，原告人保财险宁波分公司即取得了向被告陈志祥追偿的权利。原告人保财险宁波分公司主张被告陈志祥给付所欠代偿款209066.62元，本院认为，案涉保险合同的被保险人是各投资人，原告人保财险宁波分公司虽向宁波银行转账了209066.62元，但实际理赔的金额应当为各投资人收到的款项，宁波银行股份有限公司实际向投资人支付金额为208860.13元，故原告人保财险宁波分公司仅在其应当理赔的范围内享有追偿权，其主张超出部分，本院不予支持。因原告人保财险宁波分公司代偿相关款项后，存在资金占用损失，故其主张被告陈志祥按年利率4.35%支付自代偿之日起至实际给付之日止的所欠代偿款资金占用利息的诉讼请求，符合法律规定，本院亦予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈志祥于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司代偿赔偿款208860.13元及利息（自2018年3月3日起至实际给付之日止，按年利率4.35%计算）。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4574元，由被告陈志祥负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提供副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。（此页无正文）审 判 长  余红蔓人民陪审员  王 兴人民陪审员  徐建华二〇一九年八月二十二日见习书记员  周宇彬