福建省福州市晋安区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0111民初3089号 原告：福州市晋安区亚联财小额贷款有限公司，住所地福建省福州市晋安区紫新路**紫阳商住楼（紫阳新城）**，统一社会信用代码91350000577002043T。 法定代表人：长原彰弘，该公司董事长。 委托诉讼代理人：郁年，福建世好律师事务所律师。 委托诉讼代理人：姚芳彬，福建世好律师事务所律师。 被告：陈自彬，男，1977年5月29日出生，汉族，住福建省福清市。 原告福州市晋安区亚联财小额贷款有限公司与被告陈自彬借款合同纠纷一案，本院于2019年5月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告福州市晋安区亚联财小额贷款有限公司的委托诉讼代理人姚芳彬、被告陈自彬到庭参加诉讼。 原告向本院提出诉讼请求：1.被告陈自彬立即偿还原告贷款本金78750元及相应利息（以贷款本金78750元为基数，按照月利率1.8%自起诉之日起计算至贷款本息还清之日止）；2.本案诉讼费用由被告承担。 事实和理由： 2017年11月2日，被告陈自彬作为借款人与原告签订合同编号为1103011004517-02的《贷款合同》。贷款合同约定：被告向原告贷款90000元，贷款期限为24个月，贷款用途为日常生活消费；贷款月利率为1.2%，利息从本合同项下贷款起始日起按贷款期限计算，时间不足一月的按一月计算利息；贷款手续费按贷款金额1.5%计算即1350元；被告应在本合同项下贷款发放的次月起开始按月偿还贷款本金及利息，每一个月为一个还款期，共分24期偿还；被告每月还款额为4830元，被告同意原告从下列银行账户中扣划各期还款额：开户行中国建设银行、户名陈自彬、账号62×××98；每月还款额按以下先后顺序分配：1、支付利息；2、偿还本金；3、支付相关手续费、相应违约金等；如被告逾期支付本合同项下的任何款项（包括但不限于：贷款本金、利息、贷款手续费、延迟还款手续费、相应违约金及其他所有应付费用），被告应在本合同约定的月平息的基础上加付50%的利息，自逾期之日起至实际偿还日止，按实际天数折算及发生争议的管辖约定等条款。 2017年11月2日，被告向原告出具了一份《借据》，要求原告依照《贷款合同》约定扣除贷款手续费、延迟还款手续费及旧贷款项之后向其发放贷款。同日，原告依约在扣除相应款项之后向被告实际发放贷款57433元。 贷款发放之后，被告依约履行3期还款义务，从2018年3月22日开始逾期还款，尚有21期本息未还。尚欠原告贷款本金78750元及相应利息未还。原告多次向被告催讨，被告均未依约履行还款义务。 被告陈自彬辩称，原告诉称与事实不符，被告每月向原告支付的款项除了4830元，还有900元，合计5730元，原告存在高利贷行为。且原告于2017年贷款的9万元，系旧贷所欠款项加上新贷款项，但旧贷款项本身即存在高利贷行为。具体为：原告于2016年11月22日向被告发放贷款7万元，但实际放款还扣除了手续费1050元，约定贷款月利率为0.68%，以7万元本金计算月利息应为476元，每月应还款4365元，但实际每月收取5065元，被告共付了12个月，合计60780元。在续贷时，被折算尚欠的旧贷款项为30497元，又被扣除手续费及延迟还款手续费各1350元和720元，实际被折算尚欠的旧贷款项为32567元。另原告存在套路贷行为，采用非法手段恐吓被告及其配偶，威胁被告子女与父母的安全，导致被告离婚。 因原告诉称的签订合同、原告付款、被告还款之事实，已有证据《贷款合同》、《借据》、付款回单在卷佐证，因此本院予以确认。 另查明： 1.原告系经福建省经济贸易委员会批准设立的小额贷款公司，有权办理各项小额贷款、银行业机构委托贷款业务。 2.原、被告间总共存在两笔贷款合同，系借新贷还旧贷。 第一笔贷款合同。签订时间为2016年11月22日，合同编号1103011004517-01，贷款金额7万元，扣除贷款手续费1050元后实际发放款项为68950元，贷款期限18个月，首还款日为2016年12月22日，每月利率为0.68%，每月还款本息合计4365元。该贷款，被告从2016年12月起至2017年10月止于每月的22日各还款4365元，共计还款十一期。 第二笔贷款合同即本案案涉的贷款合同。签订时间为2017年11月2日，合同编号为1103011004517-02。该贷款中，被告签名的《借据》载明：其从原告处取得的贷款金额为9万元，贷款原定首还款日为2017年12月2日，现延至2017年12月22日，共延20天；为便捷支付合同约定的费用及清偿旧贷款项，其要求原告从贷款中直接扣除贷款手续费1350元、延迟还款手续费720元、旧贷款项30497元，余款57433元以银行转账形式向其发放。后原告于2017年11月2日向原告实际发放了贷款57433元。该贷款，被告从2017年12月起至2018年2月止于每月的22日各还款4830元，共计还款三期。 3.被告与原告签订《贷款合同》的同时，均另与案外人福州亚联财信息咨询有限公司签订一份《信息咨询服务合同》，合同约定该案外人促成了被告与原告之间的案涉《贷款合同》，被告应按《贷款合同》约定的每期还款日向案外人支付行政管理费，每期金额为贷款金额的1%即第一笔贷款为700元、第二笔贷款为900元。 本院认为： 原告系经经济贸易主管部门批准设立的小额贷款公司，其有权办理小额贷款业务，因此，原告与被告签订之间的借款合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应依约履行。 因原告并非系经金融监管部门批准设立而从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因此其与被告陈自彬之间的借款合同关系，适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。由于原告在《贷款合同》约定的金额上均有扣除手续费，依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条关于“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金”规定的精神，本院认定原告贷款本金应以实际发放的金额为准。被告应当向原告支付的利息亦应以此实际贷款金额作为本金计算。据此，针对被告按照《贷款合同》所付的每期款项，应予区分实际本金和利息。另结合《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条关于债务清偿顺序为费用、利息、主债务的规定，本院经审核确认截至2018年2月22日被告偿还最后一期款项之日止，其尚欠原告本金73432.77元（具体计算方式见附表）。由于被告未能依约偿还借款，其应当承担违约责任。原告请求被告偿还尚欠本金，本院予以支持，但本金数额应以73432.77元为限。另被告陈自彬还应按照合同约定的每月1.8%标准向原告支付逾期利息。原告请求从起诉之日起算，于法无悖，本院亦予支持。 另，被告辩称向原告每月支付的款项过高。本院认为，被告每月款项中均包含支付给案外人福州亚联财信息咨询有限公司的行政管理费，该费用系因被告与案外人签订的《信息咨询服务合同》而产生，原告与案外人系两个独立的法律实体，因此被告该辩称，本院不予采信。被告另辩称，原告催款行为违法。本院认为，被告未就此事实提供证据证明，因此不影响本院对本案的民事审理。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条、第二十七条规定，判决如下： 一、被告陈自彬应于本判决生效之日起十日内偿还原告福州市晋安区亚联财小额贷款有限公司借款本金73432.77元及利息（利息以73432.77元为基数、从起诉之日即2019年5月30日起至贷款还清之日止、按照月利率1.8%利率计算）； 二、驳回原告福州市晋安区亚联财小额贷款有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1768元，因适用简易程序而减半收取计884元，由被告陈自彬负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  陈华柱 二〇一九年八月一日 书记员  陈泽林 编号110301100451701的贷款合同 贷款金额70000期数18每月还款金额4365利率0.68% 贷款日期2016/11/22手续费1050到账金额68950 利息=本金*利率实际还本金=每月还款金额-还利息剩余本金=贷款本金-实际还本金 序号日期贷款本金利率还利息每月扣款金额提前还款违约金实际还本金剩余本金 12016/12/22689500.68%468.8643653896.1465053.86 22017/1/2265053.860.68%442.3743653922.6361131.23 32017/2/2261131.230.68%415.6943653949.3157181.92 42017/3/2257181.920.68%388.8443653976.1653205.76 52017/4/2453205.760.68%361.843654003.249202.56 62017/5/2249202.560.68%334.5843654030.4245172.14 72017/6/2245172.140.68%307.1743654057.8341114.31 82017/7/2441114.310.68%279.5843654085.4237028.89 92017/8/2237028.890.68%251.843654113.232915.69 102017/9/2232915.690.68%223.8343654141.1728774.52 112017/10/2328774.520.68%195.6743654169.3324605.19 备注：1.被告每月还款金额4365元，系扣除700元行政管理费后的款项。2.被告因无法偿还上述合同剩余款项，于2017年11月2日与原告签订110301100451702的《贷款合同》，截止到2017年11月2日的利息为195.67元（合同约定时间不足一月按一月计算利息）、提前还款违约金为2100元（合同约定按贷款金额的3%计算）。 结余欠本金24605.19+195.67+2100=26900.86 编号110301100451702的贷款合同 贷款金额90000期数24每月还款金额4830利率1.20% 贷款日期2017/11/2手续费1350延期费720到账金额57433 利息=本金*利率实际还本金=每月还款金额-还利息剩余本金=贷款本金-实际还本金 实际到账金额57433+上期欠本金26900.86=84333.86 序号日期贷款本金利率还利息每月扣款金额提前还款违约金实际还本金剩余本金 12017/12/2284333.861.20%1686.648303143.481190.46 22018/1/2281190.461.20%974.2948303855.7177334.75 32018/2/2277334.751.20%928.0248303901.9873432.77 备注：被告每月还款金额4830元，系扣除900元行政管理费后的款项。 附注： 一、本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》 第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充： （一）实现债权的有关费用； （二）利息； （三）主债务。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第一条本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。 经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。 第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。