重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初9961号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路**,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：叶峥嵘，重庆睿通律师事务所律师。被告：包建国，男，1957年10月21日出生，汉族，住重庆市长寿区。被告：赵斌，男，1966年10月29日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告包建国、被告赵斌信用卡纠纷一案，本院于2019年4月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人叶峥嵘到庭参加诉讼，被告包建国、被告赵斌经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1.包建国立即偿还重庆银行截至2018年11月18日的欠款本金67745.22元，透支利息13751.97元、复利1372.99元，违约金23717.36元，分期手续费11250.00元，并支付从2018年11月19日起至付清日止以本金67745.22元为基数按照日息万分之五计算的利息；2.赵斌对前述分期债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由包建国、赵斌承担。事实和理由：2016年2月24日，包建国向重庆银行申请办理信用卡，经重庆银行审查批准，为其办理了信用卡。包建国通过该信用卡办理现金分期业务，赵斌为包建国的现金分期债务提供保证担保。嗣后，包建国未按约还款。截至2018年11月18日，包建国尚欠117837.54元未给付重庆银行。被告包建国未答辩。被告赵斌未答辩。经审理查明，2016年2月24日,包建国向重庆银行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了包建国的非现金交易（不含转账交易）在免息还款期内偿还全部款项的，无需支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过57天，否则应支付透支款项自从记账日至还款到账日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；包建国以信用卡办理预借现金，应支付手续费，并不享受免息还款期待遇，应支付透支款项从记账日至还款到帐日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；包建国可选择以最低还款额方式还款，即于当期到期日前（含）将不低于最低还款额的款项偿还重庆银行，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇；每期最低还款额为下述金额的综合：当期信用额度内一般交易金额的10%、超过信用额度的全部消费金额、分期付款每期应缴金额的100%、前期所有最低还款额未还部分、全部费用和利息；包建国如未于每月到期还款日前（含）还清当期最低还款额或延误还款，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%收取，最低收费20元等内容。包建国在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，包建国向重庆银行提交信用卡现金分期功能申请表和重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书。信用卡现金分期功能申请表载明：包建国现金分期款项提取申请获批后，重庆银行将款项划至包建国指定的重庆银行本人借记卡同名结算账户；现金分期自重庆银行放款当日所属账单周期起算，现金分期款项每期应还本金金额在账单日入账；包建国在到期还款日前未按账单列示全额还款，当期现金分期款项应还本金将依照重庆银行信用卡领用合约计收利息，如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；若包建国不履行债务，无须经重庆银行特别告知，包建国的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，包建国应当一次性偿还全部剩余本金、分期手续费及产生的利息、滞纳金等内容。重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书载明：包建国自愿申请重庆银行信用卡现金分期业务，现同意重庆银行在分期业务申请成功后代为激活信用卡并根据分期期数及分期手续费约定，在信用卡账户中按分期约定金额划至包建国在重庆银行开立的借记卡账户；包建国申请现金分期金额为100000元，分期期数为48期，分期手续费率为18%，手续费分期收取；包建国同意按照重庆银行账单所显示金额，如期归还应付款项，若逾期两期以上未归还应还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项，届时，分期付款债务将视为全部到期，包建国承诺一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。2016年2月24日，赵斌向重庆银行出具《信用卡客户他人保证函》，载明赵斌愿意以个人财产为包建国向重庆银行申请办理的现金分期贷款提供连带保证责任，保证额度为100000元，保证范围包括：上述分期业务项下信用卡账户内发生的逾期欠款、因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、滞纳金、实现重庆银行债权的费用）以及其他损失。2016年3月9日，包建国的指定银行账户收到重庆银行发放的现金分期贷款100000元。嗣后，包建国未按约偿还欠款。截至2018年11月18日，包建国尚欠重庆银行现金分期本金67745.22元，透支利息13751.97元，复利1372.99元，违约金23717.36元，分期手续费11250.00元。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有信用卡申请表、信用卡领用合约、交易明细、重庆银行信用卡现金分期功能申请表、重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书、服务通知确认函、信用卡业务客户告知函、信用卡客户他人保证函、欠款构成说明等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，包建国与重庆银行签订的信用卡领用合约、包建国向重庆银行提交的信用卡现金分期申请表、重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向包建国发放了信用卡，并通过该信用卡向包建国发放了现金分期的贷款。包建国理应及时还清欠款，其未履行按时还款义务，已构成违约，应承担违约责任。包建国应当偿还重庆银行透支本息及费用，但重庆银行收取的利息、复利、分期手续费的总和不宜超过年利率24%。关于违约金，经本院查实，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆银行诉请的违约金，因其未能提供证据证明已与包建国通过协议约定收取违约金，故其违约金的主张，本院不予支持。关于赵斌的责任问题。赵斌向重庆银行出具的《信用卡客户他人保证函》载明，赵斌为包建国的现金分期贷款提供连带保证责任，保证额度为100000元，故重庆银行要求赵斌就现金分期欠款承担连带保证责任于法有据，但赵斌的保证责任应以保证额度为限。被告包建国、被告赵斌经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告包建国在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司现金分期贷款欠款本金67745.22元，并支付截至2018年11月18日的利息、复利、分期手续费（按领用合约据实计算，但总计不得超过年利率24%），并支付自2018年11月19日起至欠款付清时止，以欠款本金67745.22元为基数按日利率万分之五计算的利息；被告赵斌对前述第一项判决确定的债务在100000元的保证额度范围内承担连带清偿责任；驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费2656元，由被告包建国、被告赵斌负担2156元，由原告重庆银行股份有限公司负担500元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  宋 涛人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  张爱萍二〇一九年八月二十三日法官 助理  尹桂芳书 记 员  刘 娅