云南省临沧市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）云09民终399号上诉人（原审被告）：中国人寿保险股份有限公司云南省分公司。住所地：云南省昆明市拓东路**。负责人：马宏，该公司总经理。委托诉讼代理人：曹安琴，云南聚盈律师事务所律师。代理权限：一般授权代理。委托诉讼代理人：杨艳祥，系该公司员工。代理权限：特别授权代理。被上诉人（原审原告）：李应魁，男，1971年9月18日生，汉族，农民，云南省永德县人，住永德县上诉人中国人寿保险股份有限公司云南省分公司（以下简称人寿保险云南公司）与被上诉人李应魁保险合同纠纷一案，人寿保险云南公司不服云南省永德县人民法院（2019）云0923民初324号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年7月3日立案后，依法组成合议庭并依照《最高人民法院关于的解释》第三百三十三条第二项之规定进行了审理。本案现已审理终结。人寿保险云南公司上诉请求：一、撤销（2019）云0923民初324号民事判决书，并依法改判上诉人支付被上诉人所交保费（不计利息）6570元；二、一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：一审法院判决事实认定错误，从而导致适用法律错误。1、本案上诉人与被上诉人争议的焦点是被上诉人在复效之后一百八十日内发生保险合同约定的重大疾病，上诉人是否应支付50000元保险金。结合合同内容来看，该条款规定在“保险责任”一章，即上诉人承担保险责任的方式，而非上诉人免除责任之情形。一审法院适用的《保险法》、《合同法》关于格式条款的规定，是针对提供格式条款的一方对免除其责任的情形应进行明确说明，而本案双方争议的情形并不属于免除上诉人责任的情形，故一审法院对此情形适用前述规定属于适用法律错误。2、被上诉人未能获得合同约定保险金的原因在于其未按时缴纳保费导致合同效力中止，虽复效后补缴保费恢复合同效力，但其发生的保险事故完全符合双方签订的保险合同约定的只应给付已缴纳的保险费的情形，故一审法院判决上诉人给付50000元保险金属于对事实认定错误。综上所述，一审法院认定事实不清，将保险合同约定的保险责任承担方式作为上诉人的免除责任条款进行评价，加重了上诉人的合同责任，适用《合同法》、《保险法》中关于免责条款应履行告知义务的规定属于适用法律错误。李应魁辩称：一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院驳回上诉，维持原判。李应魁向一审法院起诉请求：1.请求判令被告支付原告保险金50000元；2.本案诉讼费由被告承担。一审法院认定的法律事实:2016年李丛月作为被告公司的保险代理人，负责保险销售。原告李应魁系李丛月的姐夫。2016年2月12日，李丛月作为被告人寿保险云南公司的保险销售人员，向李应魁销售了一份国寿康宁终身重大疾病保险。李应魁作为投保人，与被告签订了保险合同，保险合同号：2016-530000-478-01534144-4，保险金额5万元，保险期间终身，标准保费2190元，交费方式年交，交费日期为每年的2月13日，交费期满日为2036年2月12日。双方签订的保险合同中附《中国人寿保险股份有限公司个人保险基本条款》及《中国人寿保险股份有限公司国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）利益条款》。因签订保险合同、办理保险业务时原告李应魁在外务工，投保人处李应魁的签名由李丛月代签。原告李应魁于2016年2月13日、2017年2月13日分别交纳了2016年、2017年保险费各2190元，2018年的保险费未在2月13日按时交纳。2018年5月7日原告办理了复效手续，并于5月8日补交了2018年的保险费。2018年8月13日至9月3日原告在临沧市人民医院住院治疗，被诊断患直肠癌，并进行手术。2019年1月14日，原告向被告人寿保险云南公司理赔，被告人寿保险云南公司对原告李应魁患直肠癌属于国寿康宁终身重大疾病保险中的重大疾病无异议，并核定保险金为原告已交纳的三年保险费6570元，原告不接受，故被告人寿保险云南公司至今未向原告支付过保险金。一审法院经审理认为，原告李应魁作为投保人在被告人寿保险云南公司投保国寿康宁终身重大疾病保险并签订保险合同，虽然在保险合同中，投保人处的签名是由保险销售人员李丛月代签，但却是原告李应魁的真实意思表示，且原告李应魁已按时交纳了两年的保险费，故原、被告双方签订的保险合同合法有效，双方应按照合同的约定履行自己的义务，承担相应的责任。虽然原告李应魁2018年未按时交纳保险费，但之后已办理了复效手续，补交了保险费，双方的保险合同已复效，原、被告双方对这一事实无异议，故到底是被告的原因还是原告自身原因导致未能按时缴费已不是影响本案应支付多少保险金的关键。被告认为虽然原告办理了复效手续，在2018年5月8日补交了2018年的保险费，但根据《中国人寿保险股份有限公司国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）利益条款》第7.1“被保险人于本合同生效（或最后复效）之日起一百八十日内，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本合同终止，本公司按照本合同所交保险费（不计利息）给付重大疾病保险金；被保险人于本合同生效（或最后复效）之日起一百八十日后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本合同终止，本公司按本合同基本保险金额给付重大疾病保险金。”的规定，原告2018年8月13日查出患癌，是在保险合同复效后一百八十日内，被告只按照原告所交纳的保险费给付保险金。一审法院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”的规定，本案原、被告双方签订的保险合同中，《中国人寿保险股份有限公司国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）利益条款》第7.1条系被告公司提供的以设定复效期限来免除自己保险责任的格式条款，被告作为格式条款的提供方应对该条款的内容向原告作明确说明、提示。但在本案中，首先，签订保险合同时，原告李应魁并未在场，被告也未能举证证明在签订合同时对相关免责条款已经对原告作了明确的说明、提示；其次，庭审中被告陈述其公司对相关免责条款提醒投保人注意的方式是将保险条款和利益条款中的免责条款内容字体加黑加粗，但从原、被告双方签订的保险合同中看，被告并未将《中国人寿保险股份有限公司国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）利益条款》第7.1条内容的字体加黑加粗；再次，被告认为原告在办理复效手续时签了保全业务受理单（复效活动专用），在该受理单中，客户申明第3点记载“本人认可自恢复效力之日起重新计算除外责任期间”，故被告认为其对复效期限的责任免除已经尽了说明、提示义务，但结合原告的文化水平、认知能力，仅凭此记载，并不能证明被告已对保险合同复效期限一百八十日内责任免除条款内容向原告做了明确说明。综上，被告未能提供有效证据证明其对《中国人寿保险股份有限公司国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）利益条款》第7.1条的内容向原告作了明确的说明、提示，该条款对原告不产生效力，被告的答辩主张不成立，不予采纳。原告补交了2018年保险费，办理了复效手续，原、被告双方的保险合同效力恢复。原告在合同期限内查出患国寿康宁终身重大疾病保险中的重大疾病——直肠癌，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”及《中华人民共和国保险法》第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”的规定，被告应按本合同基本保险金额50000元向原告给付重大疾病保险金，原告要求被告支付50000元保险金的诉讼请求正当，予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第三十七条之规定，判决：“被告中国人寿保险股份有限公司云南省分公司于本判决生效之日起十日内一次性支付原告李应魁保险金50000元。”案件受理费减半收取525元，由被告中国人寿保险股份有限公司云南省分公司负担。二审诉讼过程中，各方当事人均未提交新证据。一审查明的案件事实清楚，本院予以确认。本院认为，李应魁与人寿保险云南公司之间建立了合法有效的保险合同关系，案涉保险合同系采用保险人人寿保险云南公司提供的格式条款订立，案涉保险合同附件《中国人寿保险股份有限公司国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）利益条款》第七条保险责任第一项“被保险人于本合同生效（或最后复效）之日起一百八十日内，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本合同终止，本公司按照本合同所交保险费（不计利息）给付重大疾病保险金；被保险人于本合同生效（或最后复效）之日起一百八十日后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本合同终止，本公司按本合同基本保险金额给付重大疾病保险金”，该约定内容属于保险人给付保险金条款，条款内容后果明显存在减轻保险人责任，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”的规定，《中国人寿保险股份有限公司国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）利益条款》第七条保险责任第一项约定，应认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”，依据《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”的规定和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十三条第一款“保险人对其履行了明确的说明义务负举证责任”的规定，人寿保险云南公司对《中国人寿保险股份有限公司国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）利益条款》第七条保险责任第一项约定，在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明义务。但本案中，人寿保险云南公司并未举证证明其对《中国人寿保险股份有限公司国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）利益条款》第七条保险责任第一项约定，在订立合同时已在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向李应魁作出明确说明，因此，人寿保险云南公司应承担举证不能的不利后果。再者，案涉保险合同约定了分期支付保险费，每年的2月13日为交费日，李应魁在交了2016年、2017年保险费后，2018年，李应魁超过约定的期限六十日未支付当期保险费，发生合同效力中止，但在2018年5月7日，人寿保险云南公司与李应魁签订了保险业务受理单（复效活动专用），李应魁补交了保险费，合同效力恢复，但该保险业务受理单并未载明“被保险人于本合同复效之日起一百八十日内，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本合同终止，本公司按照本合同所交保险费（不计利息）给付重大疾病保险金；被保险人于本合同复效之日起一百八十日后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本合同终止，本公司按本合同基本保险金额给付重大疾病保险金”等内容，人寿保险云南公司亦未举证证明其与李应魁协商案涉合同效力恢复过程中，对上述内容进行了协商或对上述内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，因此，人寿保险云南公司应承担举证不能的不利后果。综上，人寿保险云南公司对“被保险人于本合同复效之日起一百八十日内，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本合同终止，本公司按照本合同所交保险费（不计利息）给付重大疾病保险金；被保险人于本合同复效之日起一百八十日后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本合同终止，本公司按本合同基本保险金额给付重大疾病保险金”的约定未向李应魁作出明确说明义务，该约定不产生效力，李应魁在保险期间发生了案涉保险合同约定的重大疾病，人寿保险云南公司应按案涉保险合同约定向李应魁支付保险金50000元。综上所述，上诉人人寿保险云南公司的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1050元，由中国人寿保险股份有限公司云南省分公司负担。本判决为终审判决。审判长  段晓玲审判员  李 明审判员  赵艳洁二〇一九年八月二十六日书记员  杨维仙