贵州省凯里市人民法院民 事 判 决 书(2019)黔2601民初3119号原告：凯里东南村镇银行有限责任公司，住所地贵州省凯里市凯运大道**。法定代表人：潘荷花，该公司董事长。委托诉讼代理人（特别授权）：唐建宏，男,1979年1月19日出生，苗族，身份证住址贵州省凯里市，系该公司员工。委托诉讼代理人（特别授权）：吴宝书，男,1967年6月27日出生，苗族，身份证住址贵州省凯里市，系该公司员工。被告：李某某，男，1972年2月3日出生，汉族，身份证住址湖南省邵阳县，现住：凯里市。被告：黎某某，女，1975年11月8日出生，汉族，身份证住址湖南省邵阳县，现住：凯里市。二被告共同委托诉讼代理人（特别授权）：杨海滔，贵州争荣律师事务所律师。被告：黔东南卓利信担保有限公司，，住所地贵州省凯里市坐标广场商住楼****法定代表人：谢作胜，该公司董事长。委托诉讼代理人（特别授权）：杨昌敏，男，1966年8月15日出生，侗族，身份证住址贵州省凯里市，系该公司员工。原告凯里东南村镇银行有限责任公司（以下简称：“东南村镇银行”）诉被告李某某、黎某某、黔东南卓利信担保有限公司（以下简称“卓利信公司”）借款合同纠纷一案，本院2019年5月5日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年6月24日、8月15日公开开庭进行了审理。原告东南村镇银行的委托诉讼代理人唐建宏、吴宝书，被告李某某、黎某某的委托诉讼代理人杨海滔，被告卓利信公司的委托诉讼代理人杨昌敏到庭参加了诉讼。本案已当庭裁判。原告东南村镇银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李某某、黎某某、卓利信公司连带清偿原告借款本金3037593.76元，利息2117103.49元（利息、罚息、复利暂计算至2019年4月30日），后期利息、罚息、复利计算至偿还完借款本息之日止，上述金额合计5154697.25元；2.判令被告李某某、黎某某、卓利信担保公司连带承担本案诉讼费及因实现债权而产生的一切费用。事实及理由：2015年6月3日，原告和被告李某某、黎某某、卓利信担保公司签订了一份《个人借款/担保合同》（B【经营】字【2015】年【043】号），并与卓利信担保公司签订了《保证合同》。合同约定被告李某某、黎某某向原告借款418万元，借款年利率14.28%，借款时间从2015年6月3日起至2016年6月2日止。合同同时约定了归还借款的日期及罚息、复利。卓利信公司对此笔借款进行连带保证责任的担保。合同签订后，原告如约将418万元借款足额发放给了被告李某某。借款期限届满后，原告多次进行催收，未果。被告的行为已侵害了原告的合法权益，故提起诉讼。被告李某某、黎某某书面辩称，1.被告向原告借款是事实，但原告以年息14.28计收利息并以此计算罚息和复利错误。关于利息，应以原被告在合同中约定的上浮80%为准，折算下来月利率为7.65‰，年利率为9.18%。原告按月利率11.9‰，年利率14.28%执行错误。2.原告诉讼主张偿还借款本金3037593.76元、利息2117103.49元（利息、罚息、复利暂计至2019年4月30日）欠明晰，其计算依据被告不清楚。3.关于罚息、复利问题。罚息又称逾期利息，是因借款人到期不归还借款本金，就逾期的期限在原约定贷款利率的基础上加收30%至50%作为逾期期间的惩罚性利息。复利，是将到期不能支付的利息当成本金，再计收利息。就其标准，视逾期的阶段，如果是在贷款期内，则按正常贷款利息计收复利，如果是贷款期满后，则按罚息利率计收复利。根据《人民币利率管理规定》的规定，逾期利息就是罚息，逾期后按照罚息标准计收，收取了罚息就不应当再计算复利。4.借款合同第九条9·1的约定不明，该约定仅仅约定了罚息的利率为约定利率上加收50%，没有约定复利的利息。原告执行的利率远远高于约定的利率，要求将多扣划的部分冲抵本金。被告卓利信公司辩称，同意被告李某某、黎某某的辩解理由。经审理查明：东南村镇银行的经营范围为法律、法规、国务院决定规定禁止的不得经营；法律法规、国务院决定规定应当许可（审批）的，经审批机关批准后凭许可（审批）的，市场主体自主选择经营。（吸收公众存款；发放短信、中期和长期贷款；办理国内结算；从事同业拆借；代理收付款项及代理保险业务；办理票据承兑与贴现；从事银行卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；经银行业监督管理机构批准的其他业务。李某某因经营需要，向东南村镇银行提出贷款。2015年5月20日，东南村镇银行与李某某、黎某某进行谈话，并告知李某某、黎某某，其贷款年利率为14.28%。2015年5月28日，卓利信公司作为保证人（合同甲方），东南村镇银行作为债权人（合同乙方）签订《保证合同》，合同主要内容为：1.甲方愿意作为保证人为债务人李某某与乙方签订的编号为B〔经营〕字〔2015〕年〔043〕号《个人借款合同》（以下简称主合同）项下债务提供全额连带责任保证。2.保证担保的债权本金金额债权最高本金余额为人民币418万元。担保的范围为主合同项下发生的债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及主合同约定的各项费用。3.合同的保证期间为从本合同生效日起至主合同履行期限届满之日后两年。4.本合同由甲方独立承担保证责任。不论是否有担保人（包括主合同债务人）提供物的担保或保证，乙方有权优先要求甲方承担保证责任。5.当债务人未按主合同的约定履行到期债务时，甲方保证在接到乙方书面索付通知后无条件地代为偿付。任何经乙方发出的债务人未履行到期债务的文件，均可作为要求甲方付款的书面索付通知。东南村镇银行、卓利信公司已在合同上签字盖章。2015年6月3日，李某某作为借款人，东南村镇银行作为贷款人，卓利信公司作为保证人三方签订《个人借款/担保合同》（编号：B〔经营〕字〔2015〕年〔043〕号），合同约定东南村镇银行向李某某发放个人商用车贷款418万元，用于进购货物，期限为1年，以实际放款日与到期日借款凭证为准。双方同时还在合同中约定：1.借款凭证为合同的组成部分，与合同具有同等法律效力；2.贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮80%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按照月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；3.按月付息，按一次性还本；借款人可自愿选择每月日为还款日，如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日；4.借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收息。罚息利率在第四条（即：以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮80%确定）约定的利率基础上加收50%确定；5.保证人全程连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。双方在补充条款中约定：“本笔贷款执行年利率为14.28%”。东南村镇银行、李某某、黎某某、卓利信公司在合同上签字。同日，东南村镇银行向李某某发放贷款418万元，贷款借据写明“贷款期限12个月”“贷款发放日2015年6月3日，贷款到期日2016年6月2日”“计息方式按月付息到期还本”“基准月利率4.25%，浮动比例180%”“执行月利率11.9‰”“逾期加罚比例50%”。李某某、黎某某在借据上签字捺印。另查明，2016年5月20日前，李某某、黎某某均能按时支付利息，但未返还借款本金。自2016年5月21日后，李某某仅在2016年8月13日支付利息1元，2018年8月6日支付利息2272.87元。2016年6月2日李某某、黎某某返还借款本金800625.09元，2018年2月13日，东南村镇银行自卓利信公司扣划本金341781.15元。2018年9月18日，卓利信公司与东南村镇银行签订《补充保证合同》，将保证期间约定为2018年9月18日起两年。本院认为：合法的借贷关系受法律保护。我国合同法所述的借款合同是指借款人向贷款人借款，到期返还借款本金并支付利息的合同。本案原告东南村镇银行作为金融机构有权办理相关的贷款业务，其与被告李某某、黎某某之间签订的《个人借款/担保合同》是在平等自愿、协商一致的基础上订立的，系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规的禁止性规定，对其真实性及有效性，本院予以确认。关于贷款利率的问题，《个人借款/担保合同》第4.1条虽写的系“基准利率上浮80%确定”，但在补充条款中双方约定“本笔贷款执行年利率14.28%”，同时，《个人贷款面谈纪录》中东南村镇银行已告知李某某、黎某某“年利率14.28%”，在李某某、黎某某已签字的《贷款借据》中也已写明“执行月利率11.9‰”，故李某某、黎某某的本笔贷款按月利率11.9‰，年利率14.28%计息。李某某、黎某某已返还借款本金1142406.24元，现还需返还借款本金3037593.76元。因2016年6月2日，李某某、黎某某已返还借款本金800625.09元，2018年2月13日东南村镇银行自卓利信公司扣划341781.15元抵扣李某某、黎某某的借款本金，故尚欠的利息分段计算，但不得超过年利率24%。关于复利的计算，系双方的约定，被告李某某、黎某某未能提交违反法律强制性规定的依据，故在法律规定范围内的部分予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告李某某、黎某某于本判决生效之日起十日内返还原告凯里东南村镇银行有限责任公司借款本金3037593.76元，并支付自2016年5月21日起到2018年2月13日止的利息（含罚息、复利）1277795.37元。2018年2月14日起至还清借款之日止的利息（含罚息、复利）以3037593.76元为本金，按双方签订的《个人借款/担保合同》（编号：B〔经营〕字〔2015〕年〔043〕号）约定的利率计算至本息还清之日止（扣减已付利息2272.87元），不得超过年利率24%。二、被告黔东南卓利信担保有限公司对被告李某某、黎某某尚欠原告凯里东南村镇银行有限责任公司的借款本息承担连带清偿责任。三、驳回原告凯里东南村镇银行有限责任公司的其他诉讼请求。若义务人不按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费减半收取23941元，由被告李某某、黎某某、黔东南卓利信担保有限公司连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，同时在上诉期内直接向上级法院预交上诉费，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。逾期，本判决发生法律效力。本判决生效后，如负有履行义务的一方当事人不履行义务，享有权利的一方当事人可在判决确定的履行期限届满之日起，两年内向本院申请执行。审判员  宋红燕二〇一九年八月十五日书记员  赖迎迎