安徽省马鞍山市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）皖05民终795号 上诉人（原审原告）：中国建设银行股份有限公司马鞍山市分行，住所地安徽省马鞍山市花山区湖东中路**，统一社会信用代码913405008505804436（1-1）。 负责人：丁锦成，该分行行长。 委托诉讼代理人：殷春林，安徽夏商周律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郑方子穗，安徽夏商周律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：静国军，男，1973年5月2日出生，汉族，马钢煤焦化公司职工，住安徽省马鞍山市花山区。 上诉人中国建设银行股份有限公司马鞍山市分行（简称建行马鞍山市分行）因与被上诉人静国军信用卡纠纷一案，不服马鞍山市花山区人民法院（2018）皖0503民初858号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年5月21日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 建行马鞍山市分行上诉请求：撤销一审判决，改判支持上诉人的一审诉讼请求，即判令被上诉人支付2018年1月13日前的利息22493.09元、滞纳金、手续费等4431.61元，另自2018年1月14日至实际偿还之日按日利率万分之五计算利息、并且每月按最低未还部分的5%计算违约金；2、本案全部诉讼费用由被上诉人承担。 事实与理由：上诉人与被上诉人信用卡纠纷一案，一审判决被上诉人归还本金42400.87元，并自2018年1月14日按银行同期同类贷款利率的1.5倍支付利息。但2018年1月13日前的利息及滞纳金、手续费等并未支持上诉人的一审诉讼请求，且2018年1月14日之后的利息及违约金判决标准也没有依据，为此上诉人提出以下上诉意见：一、被上诉人应当支付上诉人信用卡透支后的利息。1、根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，对信用卡透支利率可以实行上限日利率万分之五计息。2、《中国建设银行龙卡信用卡章程》第二十一条规定了持卡人在到期还款日前未能偿还全部应还款项的，可按最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费交易款项不再享受免息还款待遇，从银行记账日开始记算利息，日利率为万分之五，并按月征收复利。3、根据上诉人信用卡申请表领用协议第五条约定，“甲方未在到期还款日前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）不享受免息还款待遇，自银行记账日起按规定利率计算利息。”二、被上诉人应当支付上诉人信用卡透支后的违约金。1、根据《中国人民银行关于信用卡义务有关事项的通知》规定，对持卡人违约逾期未还款的行为，发卡人应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及收取方式和标准。2、《中国建设银行龙卡信用卡章程》第二十二条规定了持卡人在到期还款日前未还款或最低还款金额不足最低还款额时，上诉人每次按最低还款额未还部分的5%收取还款违约金。同时协议约定被上诉人每期在未还款的情况下，应当按最低还款额未还部分的5%支付违约金。三、被上诉人除透支本金、利息、违约金外，尚应支付上诉人取现手续费、账单分期手续费等款项。四、上诉人与被上诉人约定了日万分之五的利息计算标准，一审判决2018年1月14日后按银行同期同类贷款利率的1.5倍支付利息没有法律依据。 静国军辩称，一、一审说的很清楚，本金收多少，银行也没有证据。二、我向银行借了多少钱，银行说四万多又拿不出来四万多的证据，我说两万多实际不到三万，居然利息金额高达七万多，我从2014年持有这张卡到起诉2018年短短四年时间，在我信誉度不好的情况下，中间有很多次没有按时还款，银行凭什么私下里又把我的信用额度提高了，短短四年提升到五万。 建行马鞍山市分行向一审法院提出诉讼请求：1、静国军立即偿还信用卡透支本金42400.87元、利息22493.09元、滞纳金等费用4431.61元（暂计算至2018年1月13日，之后至实际还款之日止的利息、滞纳金等费用按合同约定标准计算）；2、静国军承担本案诉讼费用。 一审法院经审理查明：2014年4月18日，静国军向建行马鞍山市分行申请办理建行龙卡信用卡，其在申请书上明确住宅地址为安徽省马鞍山市金家庄区杨家山15栋106室，并写明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”。后建行马鞍山市分行向其发放信用卡。在信用卡领用协议中约定：持卡人应按中国建设银行公布的收费标准承担各类费用；持卡人在对账单规定的到期还款日或之前偿还全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则银行自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。在信用卡领用协议中还约定了银行扣款、持卡人还款等其他权利义务。静国军在持卡消费后，未按约还款。至2018年1月13日，静国军共欠透支本金42400元及相应利息等。 一审法院认为：静国军申请办理建行信用卡，承诺遵守领用协议，并持该卡消费，其与建行马鞍山市分行之间存在信用卡借款合同关系。静国军应遵守约定的义务，在进行透支消费后，履行还本付息之义务，逾期不还，应承担继续履行、赔偿损失等违约责任，即应按约定偿还透支本金、支付透支利息及其他费用，并赔偿由此给建行马鞍山市分行造成的其他损失。建行马鞍山市分行应当以静国军实际未偿还的本金为基数计算2018年1月13日之前的利息及其他费用。但建行马鞍山市分行在诉讼中对诉请的2018年1月13日之前的利息及其他费用的计算标准及计算方法无法明确，且静国军对该部分利息争议较大，双方虽多次对账，建行马鞍山市分行对该部分利息是以未偿还本金还是以实际透支本金为基数而计算得出等事实仍不能明确，故对该部分诉请不予支持，建行马鞍山市分行可持相关证据另行主张权利。建行马鞍山分行诉请的支付2018年1月14日之后的利息及其他费用因无明确计算标准，结合信用卡信用协议，依法确定为按中国人民银行规定的同期贷款利率的1.5倍进行计算，建行马鞍山市分行诉请中超出此范围的部分，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决：一、静国军于判决生效之日起十日内归还中国建设银行股份有限公司马鞍山市分行透支本金42400.87元，并以42400.87元为基数，按中国人民银行规定的同期同类贷款利率的1.5倍为计算标准，支付自2018年1月14日起至实际偿清之日止的利息。二、驳回中国建设银行股份有限公司马鞍山市分行的其他诉讼请求。一审案件受理费1508元、公告费300元，均由静国军承担。 本院二审期间，双方当事人均未提交新证据。 本院对一审查明的基本事实予以确认。 本院认为，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。本案中，建行马鞍山市分行与静国军之间因签订领用信用卡协议而产生合同关系，静国军持卡在第三方消费或持卡取现时，建行马鞍山市分行在核准的授信额度内代为向第三方付款或直接向静国军提供借款，本质均属于借款合同法律关系。 建行马鞍山市分行主张信用卡透支本金、手续费、利息、迟纳金等，应当对各项诉求的计算依据及方式予以明确，作为国有商业银行其主张的事实并不属于法律规定的无需举证证明的事实，在双方就本案事实存在争议的情况下，建行马鞍山市分行作为主张权利的一方，有义务提供充分的证据予以证明，其主张2018年1月13日前的利息22493.09元、滞纳金、手续费等4431.61元，至本院二审期间仍未提交上述诉求的计算方法和各项基数依据，按照举证规则，建行马鞍山市分行应承担举证不力的不利后果。 建行马鞍山市分行认为静国军在申请办理建行信用卡时双方有书面约定，并主张自2018年1月14日至实际偿还之日按日利率万分之五计算利息、并且每月按最低未还部分的5%计算违约金。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条规定，当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生损失的计算方法。约定的违约金低于造成损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成损失的，当事人可以请求人民法院或仲裁机构予以适当减少。静国军使用建行信用卡消费或取现后，未能在还款日前还款的行为属于违约行为，但建行马鞍山市分行因此而遭受的损失应为资金逾期的损失，在无证据证明尚存在其他损失的情况下，一审法院按照中国人民银行同期贷款利率的1.5倍予以确定，并无不当。 综上所述，建行马鞍山市分行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，判决结果正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条、第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费473元，由中国建设银行股份有限公司马鞍山市分行负担。 本判决为终审判决。 审判长  汪振兴 审判员  徐 婕 审判员  费长城 二〇一九年八月二十日 书记员  纪 震 附：相关的法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百六十九条第二审人民法院对上诉案件，应当组成合议庭，开庭审理。经过阅卷、调查和询问当事人，对没有提出新的事实、证据或者理由，合议庭认为不需要开庭审理的，可以不开庭审理。 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，进过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。