重庆市第一中级人民法院民 事 判 决 书（2019）渝01民终5019号上诉人（原审被告）：杨成波，男，苗族，1962年9月18日出生，住重庆市彭水苗族土家族自治县。被上诉人（原审原告）：上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市两江新区高新园星光大道**，统一社会信用代码915000009029221430。负责人：张翔，行长。委托诉讼代理人：杨雪梅，重庆奇麟律师事务所律师。委托诉讼代理人：严令，重庆奇麟律师事务所律师。上诉人杨成波因与被上诉人上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行（以下简称浦发银行）信用卡纠纷一案，不服重庆市渝北区人民法院（2019）渝0112民初3291号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年7月9日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人杨成波，被上诉人浦发银行的委托诉讼代理人杨雪梅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。杨成波上诉请求：1.撤销一审判决，改判上诉人支付被上诉人本金49004元，利息(以本金49004元为基数，产生的利息，计365元)，合计49369元；本案一审、二审诉讼费用由被上诉人全部承担。事实及理由如下:一审法院判决认定金额错误。杨成波向浦发银行申请贷款20万元，总计分为三十六期，现已还款二十七期，未还款期数九期，未还本金50004元，2018年11月28日支付宝还款1000元，则尚欠本金49004元。浦发银行辩称，一审判决认定事实清楚，程序合法，适用法律正确，请求驳回上诉人的上诉请求。浦发银行向一审法院起诉请求：判令杨成波立即偿还借款本金65313.87元以及截止2018年8月10日的利息11370.23元及费用15221.74元；支付自2018年8月11日起至还清本金之日止的利息（以未结本金65313.87元为基数，按日万分之五计算）。一审法院认定事实：杨成波（乙方）于2015年3月19日向浦发银行（甲方）申请办理信用卡，并申请了“万用金”（信用卡产品）现金分期业务。根据“万用金”现金分期业务申请表相关条款的约定：“万用金”现金分期业务是上海浦东发展银行为符合条件的信用卡持卡人提供的分期服务，持卡人可在其信用卡预借现金额度内支取现金，并分期偿还本金，同时持卡人需支付一定的分期手续费；持卡人成功办理现金分期业务后，分期款项由上海浦东发展银行划入持卡人提供的其实名开户的本人同名人民币结算账户（信用卡除外）；持卡人对于支取的现金可申请分期期数为3期、4期、5期、6期、10期、12期、15期、18期、24期、36期（每期为一个月）；现金分期手续费提供分期收取和一次性收取两种方式手续费总金额等于分期本金总金额乘以对应期数的手续费率；分期收取手续费的现金分期产品，每月还款金额等于分期本金总额与手续费总金额的和除以分期期数，一次性收取手续费的现金分期产品，手续费总金额在分期后第一个账单日一次性入账，每期应还本金等于分期本金总额除以分期期数；每期应还本金、分期手续费将全额计入最低还款额；持卡人申请的现金分期业务一经核准，不得更改或撤销，同时现金分期业务一经浦发银行信用卡中心批准，持卡人与浦发银行信用卡中心的债权债务关系即告成立并生效，持卡人应按约定还款，且持卡人不得以信用卡的状态为理由对抗该债权债务关系；若持卡人于分期付款期间内逾期还款，所有剩余未偿还的现金分期付款债务将于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余未偿还的现金分期付款本金及手续费；本业务条款及细则及其未尽事宜，仍同时受《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程》与相关领用合约等文件约束。此外，《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：1、乙方非现金交易自记账日起至甲方规定的到期还款日为免息还款期，信用卡的免息还款期由甲方在法律法规允许的范围内确定。除非另有约定，乙方在到期还款日当日偿还当期对账单的全部款项的，即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金透支交易的利息。如甲方未在到期还款日当日截止时间以前收到乙方根据账户对账单所规定的当期余额的全部还款，乙方须支付全部非现金透支款项自记账日起至实际还款日止，按照每日0.05%的利率或中国人民银行规定或允许的该等其他利率计付的利息。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，按月计收复利；2、乙方还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除按上述方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付滞纳金；3、乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自甲方记账日起按规定利率计付的利息，同时按照收费标准支付手续费；4、乙方超过甲方核准的信用额度使用信用卡，不享受免息还款期待遇，应支付超过授信额度期间所有透支欠款按甲方规定计收的利息和费用；5、乙方使用信用卡需按甲方对外公布的收费项目及标准支付相关费用，由甲方直接借记至乙方信用卡账户。根据杨成波的申请，浦发银行为杨成波办理了信用卡（卡号62×××66）。浦发银行通过该卡为杨成波办理了20万元的万用金现金分期。另外，杨成波使用该信用卡还进行了其他透支消费。但杨成波并未按照约定偿还欠款。浦发银行举示的账户结构说明载明：截止2018年8月10日，杨成波欠浦发银行信用卡透支本金65313.87元、利息11370.23元及费用（滞纳金及逾期还款违约金）15221.74元。一审法院认为，杨成波向浦发银行申领信用卡，并办理了“万用金”现金分期业务。浦发银行按照约定向杨成波办理了信用卡，并为杨成波办理了相应的现金分期。在杨成波收到分期现金，并使用信用卡透支消费后，应当按照双方的约定偿还欠款本金并支付手续费。杨成波未按约还款，应当按照透支利率标准（日利率万分之五）支付透支利息。杨成波辩称所归还的款项全部是本金，尚欠本金23600元，浦发银行对此不予认可，杨成波对此并未举示相关证据，因此对杨成波的辩称意见一审法院不予采纳，故对浦发银行要求杨成波归还透支本金及利息的诉讼请求，一审法院予以支持。虽然双方约定了滞纳金及逾期还款违约金，但约定标准过高，浦发银行在本案中主张的利息足以弥补损失，故依据公平原则，对浦发银行主张的费用（滞纳金及逾期还款违约金）不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：“一、被告杨成波于本判决生效之日起十日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行截止2018年8月10日的透支本金65313.87元、利息11370.23元；二、被告杨成波于本判决生效之日起十日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行自2018年8月11日起的利息（以本金65313.87元为基数，按照日利率万分之五计算至付清为止）；三、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2100元，减半收取1050元，由被告杨成波负担950元，原告上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行负担100元。”二审中，双方当事人均未向本院举示新证据。本院对一审法院查明的事实予以确认。本院认为，根据双方当事人的诉辩主张，本案二审的争议焦点为：一审法院认定杨成波尚欠本金及利息金额是否正确。现评述如下：本案中，杨成波向浦发银行申领信用卡，并办理了“万用金”现金分期业务，其使用信用卡透支消费后应当按照约定偿还欠款本金并支付费用。现杨成波未按约还款，应当按照透支利率标准（日利率万分之五）支付透支利息。根据浦发银行举示的杨成波信用卡账户结构说明及交易记录，足以认定杨成波尚欠本金65313.87元及利息11370.23元的事实，杨成波虽对该金额不予认可，但未提供相关证据予以证明，本院对于其上诉理由不予支持。故一审法院认定杨成波尚欠本金及利息金额并无不当，应予维持。综上所述，杨成波的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费483元，由杨成波负担。本判决为终审判决。审 判 长 罗太平审 判 员 赵 青审 判 员 李 颖二〇一九年八月十四日法官助理 潘国伟书 记 员 王 娜