北京市丰台区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0106民初15662号原告：刘文新，女，1984年2月18日出生，汉族。委托诉讼代理人：张毅恒，河北张国庆律师事务所律师。委托诉讼代理人：石晓铃，河北张国庆律师事务所律师。被告：中华联合人寿保险股份有限公司，住所地北京市丰台区丽泽路**院**楼**。负责人：丁建平，董事长。委托诉讼代理人：刘书辉，女，1981年11月9日出生，汉族，该公司员工。委托诉讼代理人：魏鹏，北京市京都律师事务所律师。原告刘文新与被告中华联合人寿保险股份有限公司（以下简称中联保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告刘文新委托诉讼代理人石晓铃，被告中联保险公司委托诉讼代理人魏鹏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。刘文新向本院提出诉讼请求：1.判令被告继续履行保险合同（保险单号0000000000799289、保险单号0000000000856289、保险单号0000000001725689），以保险合同的规定赔付原告重大疾病保险金480000元及逾期付款利息（以480000元为基数，按照中国人民银行公布的同期贷款利率计算，从2018年12月26日起计算至实际给付之日止）；2.中联保险公司承担本案诉讼费用。事实和理由：原告系被告分公司中联保险公司北京分公司的销售人员，在中联保险公司北京分公司成立最初，公司为了冲业绩，被告大力鼓励其员工购买本公司的保险。于是，在公司及相关工作人员的多次劝保下，原告于2017年9月28日、2017年9月30日、2017年12月1日先后从被告处为自己购买了中华怡康终身重大疾病保险，并与被告签订了保险合同（电子签订），被保险人均是原告。中华怡康终身重大疾病保险合同2.4保险责任重大疾病保险金项约定了给付重大疾病保险金的几种情形，其中第2款约定“被保险人自年满18周岁的首个保险合同周年日起（含周年日）至年满75周岁的首个保险合同周年日之前首次发生重大疾病，我们给付基本保险金额”。签订合同的形式是电子签订，并没有业务员询问健康问题的环节，原告也不了解健康问题的具体内容，即便原告当时作为被告公司的业务员，也没有业务培训，对于健康询问环节也不了解，而且一般没有大的问题，被告都要求问题栏填“否”。合同签订后，原告依约向被告支付了首期保险费。2018年9月5日，原告右胸不小心被猫感染，而且发现右胸有肿物，便去首都医科大学附属北京安贞医院就医，因右胸肿物较大，医院要求原告择日住院治疗。2018年10月原告便入首都医科大学附属北京安贞医院住院医疗，并实施右乳乳腺肿物切除术，手术中病理是恶性。术后病理显示：右乳浸润性癌，可疑脉管瘤栓。为了进一步治疗，原告转至中国医学科学院肿瘤医院治疗，该院病理会诊示：右乳浸润性癌2-3级，可疑脉管内瘤栓，并实施了右乳局切术。2018年11月，原告向被告提出理赔申请，要求被告按照保险合同约定支付重大疾病保险金共计48万元。2018年12月，被告以原告投保前已有右乳实性结节为由拒绝赔付保险金，并出具理赔核保通知书，同时提出了变更合同内容，原告未同意。经过多次交涉，被告向原告发出了《理赔决定通知书》，通知书称原告参保前未将2017年2月20日行B超检查结果“右乳实性结节”告知被告，足以影响了其决定是否同意承保，依法解除上述保险合同，不承担给付保险金的责任，并退还原告全部保费。另外，需要说明的是，2017年2月，原告只是例行常规检查，检查结果为“右乳实性结节”，也就是大家俗称的“乳腺增生”，且医生给出的结论是“大部分女性都有结节，没有任何问题”，所以“乳腺结节”并不是严格意义上的疾病，在投保前原告从未认为自己患有乳腺疾病，也就不存在隐瞒病情的情形。综上，原告认为，原告并没有违反如实告知义务，被告拒赔的理由不能成立，故原告诉至法院。中联保险公司辩称，我方不认可原告的诉讼请求，原告的诉讼请求无法律和合同依据，我方均不认可原告诉讼请求，具体理由：1、原告于2018年10月10日至2018年10月16日在安贞医院住院期间被诊断为乳腺癌，2018年11月20日，原告打电话向被告客服报案出险，2018年12月4日，原告向我方交齐了全部理赔资料，至此被告正式受理其理赔申请。经我方调查发现，原告存在故意不履行如实告知且足以影响被告对三份涉案保险合同作出是否承保或增加保险费率的决定，故我方根据保险法16条规定，于2018年12月26日向原告送达了理赔决定通知书，决定与原告解除涉案三份保险合同并退还其保费，现已退还其保费；因原告已经收到该理赔决定通知书，涉案三份保险合同已经解除，解除事由符合法律规定，被告不应承担继续合同义务。2、关于被告调查原告存在未如实告知的情况，具体如下，原告提出理赔后，我方调查部门从北京医保和安贞医院调查了解到原告曾在2017年2月17日到安贞医院就诊并预约了彩超检查，其被诊断为乳腺囊性增生病，并于2017年2月20日进行了彩超检查，2017年2月21日原告再次在该院就诊，彩超结果为双乳假体植入术后，双乳符合增生样改变，右乳实性结节，以上结果及安贞医院就诊记录，原告及其母亲在投保时均未如实向我方告知，在三份涉案保险合同投保书中，投、被保险人健康询问事项栏均回答为否，由于原告的既往病史和医学检查结果，其本人和其母亲应明知，但在健康询问下，并没有如实履行告知义务，属于故意不履行如实告知。3、原告作为保险销售业务人员，其已经通过了保险代理人资格考试，具有保险代理人资格证，了解保险领域相关专业知识，对涉案三份保险合同投保保障范围及如实告知义务应当比一般人更为熟知。综上所述，被告有权解除合同，并不承担给付保险金责任具有法律依据，请法院依法驳回。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经本院审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2017年9月27日，投保人张秀兰（刘文新母亲）与保险人中联保险公司签订《人身保险合同》，保险合同号为0000000000799289，合同于2017年9月28日00时00分生效，载明：被保险人，刘文新；险种名称为中华怡康终身重大疾病保险，保险期间为终身；交费期间，20年，基本保险金额80000，本期保险费1940.80，满期日为终身；健康告知……8、被保险人是否患有或曾经患有子宫肌瘤、子宫内膜异位症、异位妊娠、畸胎瘤、葡萄胎、乳腺包块或肿块、血性溢乳、阴道不规则出血等女性疾病……，被保险人勾选“否”；健康告知……被保险人是否患有、曾经患有或被怀疑患有以下疾病或残疾……J癌症、肿瘤（恶性、良性或尚未证实为良性或恶性的）、肿块、结节、息肉、囊肿、赘生物等……第二被保险人勾选“否”；……如实告知……我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知，如果您故意或重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。中华怡康终身重大疾病保险条款载明，被保险人自年满18周岁的首个保险合同周年日起（含周年日）至年满75周岁的首个保险合同周年日之前首次发生重大疾病，我们给付基本保险金额。人身保险投保提示书载明：我国《保险法》对投保人的如实告知行为进行了明确的规定。投保时，您填写的投保单位应当属实，对于销售人员询问的有关被保险人的问题，您也应当如实回答，否则可能影响您和被保险人的权益。为了有效保障自身权益，请您在投保提示书、投保单等相关文件亲笔签名（通过互联网投保的，您对相关文件的亲自确认视为亲笔签名）。张秀兰、刘文新均在投保申请确认书上确认签名，张秀兰在人身保险投保提示书上确认签名。合同生效后，投保人共缴纳两期保费，现已退还。2017年9月29日、2017年11月30日，刘文新作为投保人又与保险人中联保险公司签订了两份《人身险保险合同》，保险合同号分别为0000000000856289、0000000001725689，合同分别于2017年9月30日、2017年12月1日生效。载明：投保人，刘文新；险种名称为中华怡康终身重大疾病保险，保险期间为终身；交费期间，20年，基本保险金额分别为220000、180000，本期保险费分别为5337.20、4366.80，满期日为终身。其余合同内容均与上述合同内容一致。合同生效后，投保人共缴纳两期保费，现已退还。2018年10月15日，刘文新因乳腺结节在首都医科大学附属北京安贞医院住院治疗，经检查诊断为冰石及冰余（右侧乳腺肿物）浸润性癌，可疑脉管瘤栓。后刘文新转由中国医学科学院肿瘤医院治疗，经检查诊断为浸润性癌2-3级，可疑脉管瘤栓。刘文新就上述保险事故向中联保险公司提出给付保险金的请求，中联保险公司于2018年12月26日向刘文新发出《理赔决定通知书》，载明：……刘文新女士在参保前于2017年2月20日行B超检查，结果提示：右乳实性结节。非常遗憾在参保时的健康告知中未将上述情况告知本公司，这足以影响我司决定是否同意承保，按照《中华人民共和国保险法》第十六条的规定和本保险合同的相关约定，本公司决定自本通知书发出之日起解除保单号0000000000799289、保单号0000000000856289、保单号0000000001725689……对应的保险关系，对该保险关系解除前发生的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任。考虑您对我司工作支持和配合，退回已交全部保险费36922.8元。另查，2017年2月20日，刘文新曾在首都医科大学附属北京安贞医院进行体检，并申请了乳腺彩色多普勒超声检查，安贞医院出具了B超诊断报告单，载明：双乳假体置入术后，双侧乳腺组织结构尚清晰，腺体层回声欠均匀，乳腺导管未见明显扩张，右乳9点位置见一低回声结节，大小约0.5*0.8*0.5cm，边界清晰，形态规则，CDFI：其内可见少量血流信号，左侧腺体组织内未见明显异常回声。超声显示：双乳假体置入术后，双乳符合增生样改变，右乳实性结节。本院认为，投保人张秀兰、刘文新与保险人中联保险公司签订的三份《人身险保险合同》系当事人真实意思表示，并未违反有关法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方均应按约履行。本案的争议焦点在于中联保险公司应否应当向刘文新给付保险金。对此本院认为，《保险法》第十六条第一款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”根据查明的事实，刘文新在2017年2月20日进行体检时已经发现右乳实性结节，因此，依照上述法律规定，中联保险公司就此问题向刘文新询问时，刘文新有将其身体检查结果如实告知中联保险公司的法定义务，但2017年9月、11月刘文新、其母张秀兰与中联保险公司签订《人身险保险合同》时，投保人对上述情况未如实告知，违反了上述法律规定的如实告知义务。刘文新未将该情况如实告知中联保险公司的事实，已在客观上导致中联保险公司无法依据客观情况进行核保，且该事实足以影响中联保险公司决定是否同意承保，其主观存在不履行如实告知义务的故意。《保险法》第十六条第二款规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”第四款规定：“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”。依照上述法律规定，并结合本案事实，中联保险公司有权解除合同，并且对合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任，故中联保险公司拒绝向刘文新给付保险金符合法律规定，本院对其辩称意见予以采信。后中联保险公司自愿向刘文新退还了已交保险费，本院对此不持异议。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、第二款、第四款之规定，判决如下：驳回刘文新的诉讼请求。案件受理费4250元，由刘文新负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，同时交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。审判员 倪 燕二〇一九年八月二十八日书记员 郭嘉妮