内蒙古自治区乌海市海勃湾区人民法院民事判决书（2019）内0302民初2442号原告高燕萍，女，汉族，1976年1月7日生，公民身份号码×××，住乌海市。委托诉讼代理人郝元，内蒙古法兴律师事务所律师。被告华夏人寿保险股份有限公司内蒙古分公司乌海中心支公司。负责人岳静，支公司经理。公司住所地：乌海市海勃湾区桌子山西街二街坊盛世华庭**商铺**24-01.委托诉讼代理人智飞，男，汉族，1987年5月1日生，公民身份号码×××，该公司职工，住乌海市海勃湾区一通厂小区**楼****。原告高燕萍诉被告华夏人寿保险股份有限公司内蒙古分公司乌海中心支公司（以下简称“华夏人寿乌海支公司”）确认合同效力纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告高燕萍及其委托诉讼代理人郝元、被告华夏人寿保险股份有限公司内蒙古分公司乌海中心支公司的委托诉讼代理人智飞到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告高燕萍向本院提出诉讼请求：1、请求依法确认原被告签订的（保险合同编号：×××）的保险合同合法有效；2、请求依法确认原告对其投保的"华夏常青树两全保险"享有从2019年1月14零时日至2038年5月29日零时豁免全部保险费的权利。（每期保险费金额为4001元）；3、请求依法确认原告对其投保的"华夏附加常青树重大疾病保险"享有从2019年1月14日至2038年5月29日零时豁免全部保险费的权利。（每期保险费895元）；4、本案的全部诉讼费均由被告承担。事实与理由：原被告双方于2018年5月22日依法签订了编号：×××的保险合同一份。合同成立日：2018年5月22日；合同生效日：2018年5月29日零时。投保人：高燕萍；被保险人：王望东；生存保险金受益人：王望东，受益比例100%；身故保险金受益人：第一顺序：高燕萍受益比例100%。第二顺序：王轶春受益比例50%高诗渊受益比例50%。原告投保的险种名称为：1华夏常青树两全保险（全能版）保险金额100000元；保险费4001元；保险期满日：终身；交费期满日2038年5月29日。2、华夏医保通费用补偿医疗保险保险费471元；保险期满日：2019年5月29日；交费期满日：2019年5月29日零时。3、康平意外伤害保险保险金额：100000元；保险费：55元；保险期满日：2019年5月29日零时。4、华夏附加常青树重大疾病保险（全能版）保险金额100000元；保险费895元；保险期满日：终身；交费期满日：2038年5月29日零时。5、附加意外伤害医疗保险保险金额10000元；保险费25元；保险期满日：2019年5月29日。6、华夏意外住院津贴医疗保险保险金额100元；保险费20元；保险期满日2019年5月29日零时。7、华夏附加投保人豁免保费重大疾病保险保险金额4896元；保险费469.92元;保险期满日2037年5月29日零时;交费期满日2037年5月29日零时。保险费合计5936.92元。同时，双方在"华夏附加投保人豁免保费重大疾病保险合同"保险条款2.1中对保险责任进行了明确的约定：重大疾病豁免保险费一、"若被告现因意外伤害，或于本附加合同生效或最后一次复效之日起90日后因意外伤害以外的原因，导致初次患本附加合同所列重大疾病的一种或多种，我们将豁免主合同及其附加的保险合同自被保险人确诊之日以后的各期保险费，同时本附加合同终止…"合同生效后，原告按照保险合同的约定交纳了各项保险费5936.92元。2019年1月7日，原告感觉自己身体不适，遂去宁夏医科大学总医院进行检查治疗，后经宁夏医科大学总医院诊断为：1甲状腺右侧叶乳头状癌。2、甲状腺左侧叶微小乳头状癌。3、桥本氏甲状腺炎。原告在该医院住院治疗7天，支出各种费用若干。按照保险合同的约定，被保险人若在本合同生效后90日后导致初次患本附加合同所列重大疾病的一种或多种，被告将豁免主合同及其附加保险合同自被保险人确诊之日以后的各期保险费。本合同的生效日期为：2018年5月29日零时，而原告确诊重大疾病的时间为2019年1月14日，疾病确诊的事件发生在合同生效日的90天后，且原告的病情属于本保险合同约定的重大疾病的范畴，属于重大疾病项下的恶性肿瘤，属于被告可以豁免保费的重大疾病。为此，原告具状诉至贵院，请求贵院依法支持原告的全部诉讼请求。被告华夏人寿乌海支公司辩称：1、原告高燕萍为丈夫王望东（×××）于2018年5月29日投保华夏常青树两全保险（全能版）,华夏医保通费用补偿医疗保险,康平意外伤害保险，附加投保人豁免保费重疾,保单号为×××。作为《投保人豁免保费重疾保险》的被保险人高艳萍首次发现疾病时间为2018年6月27日，手术时间为2019年1月10日；《投保人豁免保费重疾保险》投保时间为2018年5月29日，发现疾病时间在等待期内，原告经过等待期后才进行手术治疗。且根据《投保人豁免保费重疾保险》（第99页10.7）对初次患本附加合同所列的重大疾病、轻症疾病的约定：指被保险人患同时符合以下条件的疾病：（1）被保险人自出生后首次出现疾病之症状体征；（2）被保险人在本附加合同有效期间内首次出现疾病之症状体征并被确诊患该疾病；（3）该疾病之症状体征符合本附加合同的定义；（4）该疾病已在本附加合同中列明。对于被保险人在本附加合同生效日前出现的本附加合同所列的疾病之症状体征或所患的疾病，我们不承担保险责任。根据初次罹患疾病的约定，原告本次发现疾病症状体征距保单合同成立生效仅有29天，确在等待期内，故不论是否延续至等待期外，我们均不承担保险责任。此外，根据原告提供的《宁夏医科大学总医院住院病历》（入院日期2019年1月17日）中，原告对病情的主诉、现病史表述为：“患者诉7个月前体检发现甲状腺双侧叶结节，无寒战、发热，无进食困难，就诊于当地县医院，给予口服药物治疗六个月（具体不详），未见明显效果……”依据此病例描述，我公司认为该病历可间接证明原告疾病在等待期内出现。2、原告在等待期（90日）内通过体检发现存在甲状腺相关疾病。原告等待期（90日）内在医院就诊后进行药物治疗。根据《附加投保人豁免保费重疾保险条款约定》，我公司已经依据（等待期90日）内出险的相关条款依据，全额无息退还该附加险的保费，同时该附加保险合同终止，原告的诉求不适用于答辩人订立的保险合同。依据《投保人豁免保费重疾保险保险条款》保险条款（第93页）2.1保险责任明确约定：若被保险人因意外伤害，或于本附加合同生效或最后一次复效之日起90日后因意外伤害以外的原因，导致初次患本附加合同所列重大疾病的一种或多种，我们将豁免主合同及其附加的保险合同自被保险人确诊之日以后的各期保险费，同时本附加合同终止；若被保险人于本附加合同生效或最后一次复效之日起90日内（含第90日）因意外伤害以外的原因导致初次患本附加合同所列的重大疾病的一种或多种，我们向您无息返还本附加合同已交保险费，同时本附加合同终止。在上述条款第一条约定了本附加险豁免的成就条件；第二条约定了如果在90之内初次罹患了合同所列的重大疾病，我公司将无息退还附加险的保费，同时附加险终止，其余险种不变，原告存在合同规定的重大疾病且患病时间在合同生效后90日内，我公司针对原告情况，作出的无息退还保费的理赔结论，符合保险合同条款，原告的诉求不适用于合同约定。3、本案原告为我公司的保险业务员本人，对于公司保险产品及相关保险知识的了解程度区别于非从业人员。本院经审理认定事实如下：1、原、被告双方于2018年5月22日签订了编号为：×××的保险合同一份。合同约定：合同成立日为2018年5月22日；合同生效日为2018年5月29日零时。投保人：高燕萍；被保险人：王望东；生存保险金受益人：王望东，受益比例100%；身故保险金受益人：第一顺序：高燕萍，受益比例100%；第二顺序：王轶春，受益比例50%；高诗渊受益比例50%。2、原告投保的险种有：华夏常青树两全保险（全能版），保险金额100000元，保险费4001元，保险期满日：终身，交费期满日2038年5月29日；华夏医保通费用补偿医疗保险，保险费471元，保险期满日：2019年5月29日，交费期满日：2019年5月29日零时。康平意外伤害保险，保险金额：100000元，保险费：55元，保险期满日：2019年5月29日零时。华夏附加常青树重大疾病保险（全能版），保险金额100000元，保险费895元，保险期满日：终身，交费期满日：2038年5月29日零时。附加意外伤害医疗保险，保险金额10000元，保险费25元，保险期满日：2019年5月29日。华夏意外住院津贴医疗保险，保险金额100元，保险费20元，保险期满日2019年5月29日零时；华夏附加投保人豁免保费重大疾病保险，保险金额4896元，保险费469.92元，保险期满日2037年5月29日零时，交费期满日2037年5月29日零时。上述各项保险费合计5936.92元。2、同时，双方在《华夏人寿保险股份有限公司附加投保人豁免保费重大疾病保险条款》中约定，投保范围为：主合同的投保人与被保险人不为同一人时，主合同的投保人可作为本附加合同的被保险人投保本保险；若被保险人因意外伤害，或于本附加合同生效或最后一次复效之日起90日后因意外伤害以外的原因，导致初次患本附加合同所列重大疾病的一种或多种，华夏人寿保险股份有限公司豁免主合同及其附加的保险合同自被保险人确诊之日以后的各期保险费，同时本附加合同终止；若被保险人于本附加合同生效或最后一次复效之日起90日内（含第90日）因意外伤害以外的原因导致初次患本附加合同所列的重大疾病的一种或多种，华夏人寿保险股份有限公司向原告无息返还本附加合同已交保险费，同时本附加合同终止。并在该合同中对“初次患本附加合同所列重大疾病”进行了释义：指被保险人患同时符合以下条件的疾病：（1）被保险人自出生后首次出现疾病之症状体征；（2）被保险人在本附加合同有效期间内首次出现疾病之症状体征并被确诊患该疾病；（3）该疾病之症状体征符合本附加合同的定义；（4）该疾病已在本附加合同中列明。3、合同生效后，原告按照保险合同的约定交纳了各项保险费共计5936.92元，被告方并未指定医疗机构对原告进行体检。4、2018年6月26日，原告自行到宁夏博尚健康体检院进行了全身体检。次日，该体检院向原告出具了体检报告，体检报告载明：…（5）双叶甲状腺低回声结节…，并建议“双叶甲状腺低回声结节”如有临床症状，建议来我院诊治。超声诊断报告单亦对甲状腺彩超进行了超声描述，对“双叶甲状腺低回声结节”的诊断意见为“建议复查”。5、后原告自觉身体不适，遂去宁夏医科大学总医院进行检查治疗，并于2019年1月7日入院治疗，住院前辅助检查结果的诊断意见为：“甲状腺双侧叶结节（建议进一步检查）”，2019年1月7日入院初步诊断为：“甲状腺双侧叶结节：甲状腺癌？”。后原告于2019年1月10日在该院做了“甲状腺探查、全甲状腺叶切除等手术”，手术过程中切除了甲状腺肿物，标本送检后确诊为“甲状腺右侧叶乳头状癌、甲状腺左侧叶微小乳头状癌、桥本氏甲状腺炎。”5、后被告按照保险合同的约定对原告的重大疾病进行了理赔，但双方关于《华夏人寿保险股份有限公司附加投保人豁免保费重大疾病保险》存在争议，原告认为按照该合同约定，其属于可以豁免各期保险费的情形；被告则认为其在90日内发现重大疾病，属于无息返还本附加合同已交保险费的情形。以上事实，有原告提供的《保险合同》一份、保险费收据、宁夏医科大学总医院病历、疾病诊断证明、出院证、被告提供的体检报告一份、个人保险合同一份、本院所作的询问笔录两份以及当事人当庭陈述予以证实。本院认为，本案系确认合同效力纠纷。原、被告签订的编号为×××《个人保险合同》是双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律法规的禁止性规定，应为有效合同。合同签订后，原告向被告支付了保险款，被告亦按照合同约定对原告进行了赔付。故原告请求确认其与被告签订的编号为×××《个人保险合同》有效，理由正当，证据充分，本院予以支持。本案的争议焦点在于原告在等待期内体检出甲状腺结节是否享有豁免各期保险费的权利，根据所争议的焦点本院认为，依法成立的合同受法律所保护，合同双方均应按照合同约定履行各自的权利及义务。按照该保险合同的约定，被保险人若在本合同生效后90日后导致初次患本附加合同所列重大疾病的一种或多种，被告将豁免主合同及其附加保险合同自被保险人确诊之日以后的各期保险费。本合同的生效日期为：2018年5月29日零时，则合同的等待期最后一日应为2018年8月27日，而原告确诊重大疾病的时间（无论是入院治疗的2019年1月7日，还是进行手术治疗的2019年1月10日，还是出具疾病诊断证明书的2019年1月14日）发生在合同生效日的90天后，且原告的病情属于本保险合同约定的重大疾病的范畴中的恶性肿瘤，属于被告可以豁免各期保险费的重大疾病。故原告对其投保的“华夏常青树两全保险”、“华夏附加常青树重大疾病保险”享有从疾病确诊之日（即2019年1月14日零时日）至2038年5月29日零时豁免各期保险费的权利。被告辩称根据原告提供的病历可以证实原告之前就诊过某县医院，并给予口服药物予以治疗，可间接证明原告疾病在等待期内出现。原告对此部分不予认可，其认为当地并无县医院，该内容应系笔误。关于此点答辩意见本院认为：该病历描述“患者自诉体检发现甲状腺双侧叶结节…就诊于当地县医院，给予口服药物治疗6个月，于2018年12月12我院门诊进行复查，诊断意见：甲状腺双叶结节（建议进一步检查）。”据此可见，原告的病情于住院之前仍处于未被确诊为重大疾病的阶段，原告此前所作的超声诊断报告等，均显示为双叶甲状腺低回声结节，未给出明确的诊断。即使原告之前可能在体检之后接受过一定的口服药物治疗，仍是以“甲状腺结节”进行的。且根据医学常识和社会一般人经验，确定甲状腺性质的标准是穿刺细胞学检查或切除肿物行病理学检查，原告在此之前的治疗行为，均无法确诊患甲状腺癌。故即便该病历的描述确实为真，但仍不能证明原告的重大疾病确诊于当时。被告亦未提供相应证据对原告在等待期内确诊为重大疾病的事实予以证实。被告辩称原告在等待期内（90日内）初次患重大疾病（发现疾病体征），根据保险合同约定属于可以退还保险费的情形，但根据保险合同对初次患本附加合同所列的重大疾病、轻症疾病的约定：“指被保险人患同时符合以下条件的疾病：…（2）被保险人在本附加合同有效期间内首次出现疾病之症状体征并被确诊患该疾病；…”原告在等待期内未被确诊患该疾病，并不符合上述条款关于中的第二项“并被确诊患该疾病”的情况，故原告在等待期内未初次患合同所列的重大疾病。被告该项答辩意见依据不足，本院不予支持。被告辩称原告系其公司的保险业务员，其对于公司保险产品及相关保险知识的了解程度区别于非从业人员，但其未提供充足的证据予以证实，其应承担举证不能的法律后果。故根据《中华人民共和国民法总则》第一百四十三条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第二十条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、确认原告高燕萍与被告华夏人寿保险股份有限公司内蒙古分公司乌海中心支公司签订的（保险合同编号：×××）的保险合同为有效合同；二、确认原告高燕萍对其投保的"华夏常青树两全保险"享有从2019年1月14零时日至2038年5月29日零时豁免各期保险费的权利（每期保险费金额为4001元）；三、确认原告对其投保的"华夏附加常青树重大疾病保险"享有从2019年1月14日至2038年5月29日零时豁免各期保险费的权利（每期保险费895元）。案件受理费100元（原告已预交），由被告华夏人寿保险股份有限公司内蒙古分公司乌海中心支公司承担，被告于本判决生效后给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院送交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于乌海市中级人民法院。审判员 李芃沛 二〇一九年八月十二日书记员 赵美丽