重庆市酉阳土家族苗族自治县人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0242民初2750号原告:中国工商银行股份有限公司重庆酉阳支行,住所地重庆市酉阳县桃花源镇桃花源中路**。统一社会信用代码915002420091471729。负责人：王朕科，该支行行长。委托诉讼代理人：冉石军，重庆汇润律师事务所律师。被告:刘双,男,1990年11月22日出生,住重庆市酉阳土家族苗族自治县。被告:石娅,女,1992年1月18日出生,住重庆市酉阳土家族苗族自治县。被告：重庆博润实业有限公司，，住所地重庆市渝中区临江路**21-D统一社会信用代码：91500103673391931Q。法定代表人：谢文革，该公司董事长。原告中国工商银行股份有限公司重庆酉阳支行（以下简称工行酉阳支行）诉被告刘双、石娅、重庆博润实业有限公司（以下简称博润公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月29日立案后，适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行酉阳支行的委托诉讼代理人冉石军、被告刘双、石娅到庭参加了诉讼，被告博润公司经本院依法送达传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。工行酉阳支行向本院提出诉讼请求：1.被告刘双、石娅偿还贷款本金323479.6元及利息3583.95元（利息算至2019年5月1日），合计327063.55元；立即支付自2018年5月2日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以未偿还的贷款本金323479.6元为基数，在本合同所执行贷款利率水平上上浮50%计算，复利以未偿还的利息3583.95元为基数，在本合同所执行的贷款利率水平上浮50%计算），被告重庆博润实业有限公司对该笔债务承担连带偿还责任；2.判决原告对刘双、石娅所有的位于酉阳县X房屋拍卖、变卖、折价的价款享有优先受偿权；3.原告律师代理费14718元由被告刘双、石娅负担；4.解除原告与被告双方签订《个人购房借款/担保合同》；5.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年2月14日，被告刘双、石娅向原告工行酉阳支行申请个人住房贷款。同日被告刘双、石娅与原告签订编号为：个人住房字（重庆）行[酉阳]支行[2016]年[151]号《个人住房借款/担保合同》。约定借款金额345000元，借款期限为20年，执行利息为年息4.41%，逾期利率为年息上浮50%，采取按月偿还贷款本息。被告博润公司作为无限连带责任保证人对该笔借款进行了担保。双方于2017年2月27日在酉阳县国土和房屋管理局办理房屋抵押登记，被告刘双、石娅用其所有的位于酉阳县X房屋对借款进行抵押担保。合同签订后，原告依约于2017年3月1日向被告发放了贷款345000元。2017年7月开始，被告累计6次以上或者连续3个月未按时足额偿还贷款本息，已构成违约。被告博润公司在2018年12月27日和2019年3月29日从保证金账户中代刘双、石娅偿还了6121.5元的两期按揭款。原告已按约全面履行了义务，被告未能按约还款，已构成违约。刘双、石娅辩称，一、答辩人与被答辩人即原告签订的[酉阳]支行[2016]年[151]号《个人住房借款/担保合同》合法有效。原告无权单方面解除合同，否则构成违约。二、被答辩人诉称答辩人“累计6次以上或者连续3个月未按时足额偿还贷款本息，已构成违约”与事实不符，首先答辩人从来没有收到过原告发出的贷款逾期及催收信息，如果答辩人还款账户上没有资金扣款，被答辩人有通知答辩人缴纳的法定催告义务，事实上到现在为止，答辩人未欠按揭款。其次，被答辩人称被告博润公司在2018年12月27日和2019年3月29日从保证金账户中代刘双、石娅偿还了6121.5元的两期按揭款，这说明被答辩人是按时收回答辩人的按揭的，不存在违约事实。三、答辩人与被答辩人在签订《个人住房借款/担保合同》时没有严格履行法定审查义务，博润公司至今没有办理合法手续并按时交付房产造成答辩人既得利益损失被答辩人亦存在过错。四、答辩人无过错，没有违反合同义务，请求法院驳回原告的诉讼请求。五、被答辩人主体不适格，因为在本案中博润公司作为保证人已经承担保证责任，替答辩人支付6121.5元共两期的按揭款，答辩人并不欠原告的按揭款，博润公司在承担保证责任后可以依法向答辩人主张权利，被答辩人权利没有受到损害，故其无权起诉答辩人。应当驳回原告的起诉，答辩人不承担任何费用。博润公司未到庭，未提交书面答辩意见，亦未提交证据。原告为证明其主张，向本院提交了企业信用信息公示；被告石娅、刘双身份信息；不动产登记证明；个人购房借款/担保合同；个人借款凭证；重庆市预售商品房买卖合同登记备案证明；借据历史处理明细本地查询；累计逾期期数明细；抵押合同等证据，上述证据来源合法，内容客观真实，与待证事实有关联，本院予以认定。根据上述证据及当事人的陈述，本院认定事实如下：2017年2月14日，刘双、石娅（借款人）、工行酉阳支行（贷款人）与博润公司（保证人）签订了《个人购房借款/担保合同》，合同编号为[个人住房]字[重庆]行[酉阳]支行[2016]年[151]号，约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人住房按揭贷款，金额为345000元，本合同项下的贷款用于购买重庆市酉阳土家族苗族自治县X房屋，建筑面积103.08平方米，贷款期限为20年，贷款担保方式为抵押。贷款利率以借款凭证记载为准，借款人采用等额本息法偿还贷款。第九条罚息9.1约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率具体约定见本合同第五十二条。第十条保证担保保证人承担保证责任的范围包括但不限于以下两种，具体约定见本合同第五十四条：10.1全程连带责任保证……10.2阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本息、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足包括但不限于以下条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任，具体约定见本合同第五十四条：A本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋它项权证书。第十四条14.1约定发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：其中L项为“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”。14.2约定借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（1）……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息和其他费用；（5）解除本合同；（6）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。第十七条费用中约定，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。第十九条约定抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第二十一条抵押物中21.1约定发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿。第二十六条约定保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。第二十七条约定保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期日起两年。第五十二条对第九条第一款的约定，罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定。第五十四条对第十条的约定保证人承担保证责任的范围按10.2确定。满足A条件的，保证人对该项条件，满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。同时，刘双、石娅（甲方、抵押人）与工行酉阳支行（乙方、抵押权人）签订抵押合同，刘双、石娅将其购买的位于酉阳县X房屋设定抵押，作为其向乙方履行债务的担保，办理了预购商品房抵押权预告登记。2017年3月1日，工行酉阳支行向刘双、石娅发放贷款345000元，当期执行利率（年）为4.41%。贷款发放后，刘双、石娅进行了部分还款，但从2018年4月开始，刘双、石娅累计6次以上或连续3个月未按时足额偿还贷款本息，已构成违约。博润公司代刘双、石娅偿还了按揭款共计6121.5元。工行酉阳支行起诉后，刘双、石娅又进行了部分还款，至2019年8月1日，刘双、石娅尚欠贷款本金317571.38元，利息0元。另，刘双、石娅购买的位于酉阳县X房屋尚未交付，该抵押房屋亦未取得产权，未办理正式抵押登记。本院认为，工行酉阳支行与刘双、石娅、博润公司签订的《个人购房借款/担保合同》，系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照合同约定履行相应义务。工行酉阳支行已按合同约定向刘双、石娅发放了345000元贷款，但刘双、石娅多次未按约定足额偿还贷款，按照借款合同第十四条规定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，工行酉阳支行可宣布贷款提前到期，并有权解除合同，工行酉阳支行并未提供起诉前向刘双、石娅发出解除合同通知，故本院认定合同解除时间为2019年7月5日起诉状副本送达至刘双、石娅和博润公司时。合同解除后，刘双、石娅应按约定偿还贷款本金及罚息、复利，利率按执行贷款利率上述上浮50%标准计算。根据工行酉阳支行提供的刘双、石娅借据历史明细，本案开庭后，刘双、石娅尚欠贷款本金317571.38元，且2019年8月1日前产生的利息，包括罚息和复利，刘双、石娅已偿还，故罚息和复利的计算从2019年8月2日起计算。虽然刘双、石娅提供的抵押房屋并未办理正式抵押登记，博润公司的保证责任不能免除，应对刘双、石娅上述债务负连带责任保证。因抵押权并未设立，对工行酉阳支行主张的对刘双、石娅抵押房屋享有拍卖、变卖、折价的价款优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。关于律师费，工行酉阳支行并未提供相应支付依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司重庆酉阳支行与被告重庆博润实业有限公司、被告刘双、石娅签订的《个人购房借款/担保合同》于2019年7月5日解除；二、被告刘双、石娅于本判决生效后六十日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆酉阳支行偿还贷款本金317571.38元；以317571.38元为基数，按合同约定的执行贷款利率水平上浮50%标准支付原告罚息从2019年8月2日起至贷款本息结清之日止；以实际产生的利息为基数，按合同约定的执行贷款利率水平上浮50%标准支付原告从2019年8月2日至贷款本息结清之日止复利；三、被告重庆博润实业有限公司对刘双、石娅上述债务承担连带保证责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆酉阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6507元，因适用简易程序减半收取3253.5元，原告中国工商银行股份有限公司重庆酉阳支行负担100元，被告重庆博润实业有限公司、刘双、石娅负担3153.5元。如不服本判决，可在收到本判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审判员  冉玲珑二〇一九年八月十四日书记员  陈守卫