云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书(2019)云0302民初4182号原告中国平安财产保险股份有限公司。统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平。地址：深圳市福田区。委托代理人刘有书，云南旭博律师事务所律师。（特别授权）被告沈雪芳，女，汉族，1976年12月3日生住云南省曲靖市。原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告沈雪芳保证保险合同纠纷一案，本院于2019年6月12日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托代理人刘有书到庭参加诉讼，被告沈雪芳经本院传票传唤，逾期无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2016年9月19日，被告与重庆金安小额贷款有限公司（以下简称重庆金安）签署编号为L1003616000204的《借款合同》及《借款合同附件》，由重庆金安与中国民生银行股份有限公司（以下简称“民生银行”）按比例联合向被告发放贷款，本金150000元，借款年利率为6.65%，借款期限36个月，还款日为每月19日，还款方式为等额本息按月还款。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保平安个人贷款保证保险，重庆金安、民生银行为被保险人，与原告签署保单号为11694992300004046902的《平安个人借款保证保险单》（以下简称“保险合同”），每月保费率为0.36%。同日。重庆金安与民生银行向原告发放150000元贷款，但自2018年1月19日起，被告再未履行还款义务，根据保险合同约定“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人根据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2018年4月10日按照保险合同的约定向被保险人理赔，理赔金额共计93066.33元，重庆金安、民生银行均向原告出具了《保险理赔确认书》。根据保险合同约定“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。因合同中对违约金的计算标准约定过高，原告仅主张按年息24%计算违约金。理赔后，原告多次向被告进行催收，截止2019年5月16日，被告除未支付理赔款和保费外，尚欠原告违约金24538.9元。诉请法院判令：1、被告向原告支付借款理赔款93066.33元（包括本金91103.8元、利息1766.21元、罚息196.32元）；2、被告向原告支付逾期保费2016元；3、被告向原告支付以借款理赔款93066.33元为基数，按照年利率24%的标准计算自2018年4月10日起至款项清偿之日止的违约金（计至2019年5月16日为24538.9元）；4、被告承担本案诉讼费。被告沈雪芳未到庭应诉，亦未向本院提交证据。原告为支持其诉讼主张，向本院提交如下证据：第一组：营业执照复印件、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件，用以怎么原告主体资格。第二组：被告身份证复印件，用以证明被告身份信息。第三组：《借款合同》、《借款合同附件》、银行卡照片，用以证明2016年9月19日，被告与重庆金安小额贷款有限责任公司签订《借款合同》，合同约定由重庆金安与中国民生银行股份有限公司按比例向被告发放借款合同约定的贷款本金总额，借款本金为150000元，借款期限为36个月，借款用于日常生活消费，借款利率依中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%，还款方式为等额本息，合同亦对其他权利义务进行约定。2016年9月19日，贷款发放到被告指定的中国建设银行账户（账号为52×××50）。第四组：中国平安财产保险股份有限公司个人贷款保证保险单、民生银行保险理赔确认书、重庆金安小额贷款有限公司保险赔款确认书、贷款信息，用以证明被告就该笔贷款向中国平安财产保险股份有限公司投保了个人贷款保证保险合同，被保险人为民生银行及重庆金安。原告每月支付保费540元。保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还上述全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。原告于2018年4月10日按照保险合同约定向被保险人重庆金安及民生银行理赔，金额为93066.33元，被保险人向原告出具了《保险理赔确认书》,截止2019年5月6日被告应向原告支付违约金24538.9元。本院认为，被告怠于诉讼，原告提交的证据客观真实，与本案具有关联性，本院予以采信。根据庭审，本院确认如下法律事实：2016年9月19日，重庆金安小额贷款有限公司（甲方）与被告沈雪芳（乙方）签订《借款合同》（编号为L1003616000204）及《借款合同附件》，约定：1、贷款金额150000元，其中甲方发放1500元，中国民生银行股份有限公司发放148500元；2、贷款期限为36个月，贷款年利率6.65%，还款方式为等额本息，还款日为每月19号；3、贷款发放与还款账号为52×××50，开户行中国建设银行曲靖市分行。合同签订当日，重庆金安小额贷款有限公司与中国民生银行股份有限公司向被告发放贷款150000元。同日，被告沈雪芳就该笔贷款向原告投保平安个人借款保证保险（保单号为11694992600004046902），保险单约定:1、平安保险股份有限公司特签发本保险单并同意按条款的约定向被保险人承担保险责任；2、借款保证保险金额为被保险人中国民生银行股份有限公司176566.5元、被保险人重庆金安小额贷款有限公司1783.5元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；3、每月保费率为0.36%，每月保费金额为540元，缴费日期为借款合同载明的还款日；4、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还上述全部理赔款项和未付保费（未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费）。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。后被告沈雪芳未按约履行还款义务，原告于2018年4月10按照保险合同的约定向被保险人理赔本金91103.8元、利息1766.21元、罚息196.32元，共计93066.33元（其中向银行理赔92135.65元，向重庆金安小额贷款有限公司理赔930.68元），重庆金安小额贷款有限公司与中国民生银行股份有限公司均向原告出具了《保险理赔确认书》。另，被告沈雪芳从2017年12月起未按约支付保费，至2018年4月10日止，尚欠原告保费共计2016元。本院认为，被告沈雪芳作为投保人向原告投保了个人借款保证保险，原告予以承保，并向被告签发了保险单，保险单载明了双方的权利和义务，双方依法设立了保险合同，此保险合同是双方当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，对双方当事人均有法律约束力。被告未履行还款义务，原告按保险合同的约定向被保险人进行了理赔，即代被告向出借人偿还了借款本金、利息、罚息，被告应当按保险合同的约定向原告支付代偿款项，也应当按合同约定向原告支付保费，故原告要求被告支付代偿款及保费的诉请，符合合同约定，本院予以支持。被告未按约定向原告支付代偿款及保费的行为构成违约，应当按约定承担支付违约金的合同责任，双方约定按日0.1%支付违约金标准过高，原告请求按年利率24%计算违约金，符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条之规定，判决如下：由被告沈雪芳于本判决生效后三十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款93066.33元、保费2016元及截止2019年5月16日的违约金24538.9元，共计人民币119621.23元；并以93066.33元为基数，按年利率24%计算自2019年5月17日起至实际还款之日止的违约金。案件受理费2692元（原告已预交），减半收取1346元，由被告沈雪芳承担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员 高 飞二〇一九年八月二日书记员 晏梅芳