福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初6825号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司康美支行，住所地：福建省南安市康美镇区新街，统一社会信用代码：91350583597865241X。 负责人：洪素清，系该行行长。 委托诉讼代理人：黄少雄，男，1990年8月17日出生，汉族，系该行员工，住福建省南安市。 被告：苏锦聪，男，1984年2月1日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：吕锦凤，女，1985年12月28日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：苏福培，男，1981年2月20日出生，汉族，住福建省南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司康美支行（以下简称“康美农商行”）与被告苏锦聪、吕锦凤、苏福培信用卡纠纷一案，本院于2019年7月11日立案受理后，依法由审判员余善根适用简易程序公开开庭进行了审理。原告康美农商行的委托诉讼代理人黄少雄、被告苏锦聪到庭参加诉讼，被告吕锦凤、苏福培经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 康美农商行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令苏锦聪、吕锦凤共同偿还借款本金人民币19981.05元及自2018年10月22日起至实际还款日止结欠的利息、费用（费用包含滞纳金/违约金、手续费、年费、快递费，利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，其中截止2019年5月21日暂计结欠利息1694.48元、费用278.32元）；2.由苏福培对上述款项承担连带清偿责任；3.由苏锦聪、吕锦凤、苏福培承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费用及公告费用）。事实和理由：2015年6月18日，苏锦聪因欠缺资金向康美农商行申请办理普惠金融卡一张，授信金额20000元，月利率12‰。经康美农商行及苏福培同意后，双方签订了一份《最高额保证合同》，约定从2015年7月9日起至2018年7月31日止，由苏福培对苏锦聪办理的普惠金融卡业务形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为20000元，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。合同签订后，康美农商行依约于2015年7月9日向苏锦聪发放了20000元的普惠金融卡，苏锦聪即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行借款。2018年6月30日，苏锦聪和苏福培向康美农商行申请续卡，将卡片到期日和担保期限延长至2021年7月31日。贷款发放后，苏锦聪未能按约偿还利息及本金，虽经康美农商行催讨，但苏锦聪违约未能还款，至今尚欠康美农商行借款本金人民币19981.05元及相应利息、费用。苏福培也没有履行其相应的担保责任。另，吕锦凤作为苏锦聪配偶，应对其夫于婚姻关系存续期间的债务承担共同还款责任。 苏锦聪辩称，康美农商行诉称均属实，最近经济比较困难，要求分期偿还。 吕锦凤未作答辩，也未提供任何证据。 苏福培未作答辩，也未提供任何证据。 本院经审理认定事实如下：2015年6月18日，苏锦聪向康美农商行申领福万通普惠金融卡，双方于当日签订《福万通普惠金融卡申请表》。苏锦聪向康美农商行申办金融卡时，亲笔签字表示：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。双方在《福万通普惠金融卡申请表》的附件福万通普惠金融卡领用合约中约定：“福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，农商银行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且农商银行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），持卡人已支付分期付款手续费不作返还等等。”。后经康美农商行审查同意授予苏锦聪信用额度为20000元的普惠金融卡，卡号为62×××08，并约定利率标准按月利率12‰执行。2015年6月27日，康美农商行与苏福培签订了合同编号为ＤＢ9070728022015777091009号的《最高额保证合同》1份，合同约定由苏福培自愿为康美农商行自2015年7月9日起至2018年7月31日止，与苏锦聪办理约定的各类业务包括福万通普惠金融卡所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为人民币20000元。保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），保证方式为连带责任保证等。2015年6月27日，吕锦凤签订了一份《共同还款承诺书》，载明：“本人在已完全了解该普惠金融卡的相关规定的基础上，自愿承担共同还款责任，保证无条件承担该卡所产生的一切还款义务及法律责任（其款项包括但不限于信用额度内透支、超信用额度透支及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用及实现债权所发生的一切费用）”。2018年6月30日，苏锦聪申请该普惠金融卡续卡，康美农商行同意续卡。同日，康美农商行与苏福培签订了合同编号为ＤＢ9070728022018777446007号的《最高额保证合同》一份。苏锦聪开卡后，多次使用该卡进行转账、预借现金等，截止2019年5月21日，苏锦聪尚欠康美农商行借款本金人民币19981.05元，自2018年10月22日起，苏锦聪未能依约偿还款项，吕锦凤未承担共同还款责任，苏福培亦未履行其连带保证责任。 上述事实，有到庭当事人的共同认可，康美农商行提供的营业执照（副本）、负责人身份证明、负责人身份证复印件、苏锦聪、吕锦凤、苏福培的身份证复印件、福万通普惠金融卡申请表、福万通普惠金融卡调查审查审批表（支行）、共同还款承诺书、最高额保证合同、南安农商行普惠金融卡续卡申请审批表、福万通普惠金融卡台账、历史交易明细账及其委托诉讼代理人的庭审陈述等为据。对康美农商行主张的事实和提供的证据，吕锦凤、苏福培均没有提出异议，也没有提出相反证据或反驳证据，因此可以确认康美农商行所提供的证据具有证明力，可以认定。 本院认为，康美农商行向苏锦聪发放普惠金融卡，双方之间形成了事实上的借款合同关系，后苏福培自愿为该借款提供最高额保证。康美农商行与苏锦聪、苏福培之间形成的借款合同与担保合同主体合格，当事人意思表示真实，内容合法且没有违反法律强制性规定，应确认为合法有效。康美农商行依约向苏锦聪发放额度为20000元的普惠金融卡，且同意苏锦聪续卡，苏锦聪随即采取预借现金等方式进行透支，至今尚欠康美农商行借款本金人民19981.05元及相应的利息、费用未能偿还，其行为显属违约，依法应当承担逾期还款的违约责任。吕锦凤自愿同意为苏锦聪的上述贷款承担共同还款责任，故康美农商行请求吕锦凤承担共同偿还责任，于法有据，本院予以支持。苏福培在最高为20000元的限额内为借款提供连带责任保证，在保证期间内，依法应当承担连带清偿责任。因此，康美农商行请求判令苏锦聪偿还欠款本金并由苏福培承担连带清偿责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于康美农商行要求苏锦聪支付自2018年10月22日起按福万通普惠金融卡领用合约中约定的利息、费用，本院认为，关于滞纳金，其性质为逾期还款违约金，虽福万通贷普惠金融卡领用合约中约定到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，但参照最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定及中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，本院酌定苏锦聪应支付的利息及费用总计不得超过年利率24%。吕锦凤、苏福培经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，最高人民法院关于《审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条及最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下： 一、被告苏锦聪、吕锦凤应于本判决生效后十日内，共同偿还尚欠原告福建南安农村商业银行股份有限公司康美支行借款人民币19981.05元及利息、费用（利息、费用自2018年10月22日起至实际还款之日止，按双方签订的《福万通普惠金融卡领用合约》及章程的约定以及中国人民银行的有关规定计算，但总计不得超过年利率24%）； 二、被告苏福培应对上述借款本息承担连带清偿责任；被告苏福培承担保证责任后，有权向被告苏锦聪追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费人民币349元，减半收取为人民币174.50元，由苏锦聪、吕锦凤、苏福培负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  余善根 二〇一九年八月二十九日 法官助理黄小兰 速录员  洪玉玲 附页：本案引用的主要法律条文和执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 最高人民法院关于《审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。