山西省长治市上党区人民法院民事判决书（2019）晋0404民初324号原告：刘彤彤，女，1991年9月13日出生，汉族，住长治市。被告：中国人民财产保险股份有限公司长治市分公司。住所地，长治市城区城西路**。负责人：任庆峰，职务：总经理。委托诉讼代理人：栗刚，男，1964年5月4日出生，汉族，系公司员工。代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：郭鹏，山西晶旌律师事务所律师。代理权限为特别授权。原告刘彤彤与被告中国人民财产保险股份有限公司长治市分公司（以下简称人保财险长治分公司）保险纠纷一案，本院于2019年7月19日立案后，依法适用简易程序，于2019年8月12日公开开庭进行了审理。原告刘彤彤，被告人保财险长治分公司的委托诉讼代理人栗刚、郭鹏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告刘彤彤向本院提出诉讼请求：1、判令被告赔偿原告还贷保证保险金138541.14元；2、诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告与庞宝平系夫妻，庞宝平于2019年3月9日亡故，2016年5月13日原告与庞宝平共同贷款购买了长治市上党区韩店镇祥和家园一号楼五单元1603室，2016年7月6日，庞宝平在被告处为该房屋购买了个人贷款抵押房屋综合保险，被保险人为原告及庞宝平（各被保险人承担的债务比例为庞宝平50%，原告50%），该合同约定的还贷保证保险金额为290000元，每次保险事故责任限额以该事故发生时被保险人承担的贷款本金余额为限，截止2019年5月1日，庞宝平应承担的贷款本金余额尚有138541.14元。原告曾向被告主张过赔偿，但被告以庞宝平系自身疾病身故不属于被告承担保险责任的范围为由拒绝赔偿。原告认为，被告并未就该免责事由向庞宝平履行明确说明义务，该免责事由依法对庞宝平不发生法律效力，被告应当按合同约定向原告赔偿还贷保证保险金138541.14元。原告起诉，请求法院支持原告诉讼请求。被告人保财险长治分公司辩称，1.认可庞宝平就长治县祥和家园1号楼5单元1603室房产向其公司投保个人贷款抵押房屋综合保险，其中还贷保证险限额为290000元，刘彤彤与庞宝平承担的债务比例为各50%；2.庞宝平系自身疾病身故，属于还贷保证保险的免赔情形，故其公司不承担赔付责任；3.如法庭依法判决其公司承担保险赔付责任，其公司在保险赔付范围内对庞宝平遗留的个人财产或者刘彤彤及庞宝平的其他法定继承人享有追偿权；4.本案诉讼费其公司不承担。原告刘彤彤为支持其主张，向法庭提供证据如下：证据（1）保险单复印件及山西增值税普通发票各一份，证明原告刘彤彤的配偶庞宝平在被告人保财险长治分公司投保个人贷款抵押房屋综合保险，交纳保费4234.1元，约定还贷保证保险金额为290000元，还贷保证保险责任限额为以该事故发生时被保险人应承担的贷款本金余额为限，累计的责任限额以第一次发生还贷保证保险事故时的贷款本金余额为限，各被保险人承担的债务比例为庞宝平50%，刘彤彤50%，保险期间为2016年7月8日至2046年7月7日止。证据（2）长治县人民医院出具的居民死亡医学证明书、长治市殡葬改革管理处出具的证明，证明庞宝平于2019年3月9日死亡，死亡原因系脑干出血、中枢性呼吸衰竭，于2019年3月20日火化。证据（3）庞宝平的身份证复印件一份，证明庞宝平的身份信息。证据（4）庞宝平在中国工商银行贷款账户查询信息，证明该账户的贷款还款于2019年5月1日中止，贷款余额为277082.27元。证据（5）商品房买卖合同、个人购房借款/担保合同各一份，证明庞宝平于2016年5月13日从山西祥坤房地产开发有限公司购买长治县祥和家园1﹟5单元1603室房屋一套，总价款427421元，于2016年5月13日前支付首期房价款137421元，余款290000元申请贷款支付。2016年6月24日庞宝平与中国工商银行股份有限公司长治支行签订个人购房借款/担保合同，约定庞宝平向该行贷款290000元，用于购买长治县祥和家园1﹟5单元1603室房屋。贷款期限为30年，发放贷款的方式为按借款人庞宝平授权将贷款290000元一次性划入山西祥坤房地产开发有限公司账户。还款方式为按月等额本息还款法。还款账户为庞宝平，账号为×××，担保人为山西祥坤房地产开发有限公司。证据（6）中国工商银行股份有限公司长治支行的个人借款凭证一份，证明该行于2016年6月24日履行了发放贷款290000元的义务。证据（7）结婚证一份，证明原告刘彤彤与庞宝平系合法的夫妻。被告人保财险长治分公司对原告刘彤彤提供的证据所发表的质证意见为，对证据（1）认可；对证据（2）的真实性认可，但认为庞宝平系自身疾病死亡，属于还贷保证险的免赔情形；对证据（3）无异议；对证据（4）的真实性无异议，但认为其公司对逾期拖欠的利息、罚息等不负赔偿责任；对证据（5）的真实性无异议，但认为贷款合同无法审查逾期贷款的罚息计算，对证据（6）、（7）无异议。原告刘彤彤提供的上述证据，被告人保财险长治分公司对其真实性均无异议，故本院对上述证据予以采信。被告人保财险长治分公司为支持其主张，向法庭提供证据如下：中国人民财产保险股份有限公司个人贷款抵押房屋综合保险条款一份，被告方强调第十四条约定，保险人只承担被保险人庞宝平应承担的部分还贷责任，第十五条约定被保险人自身的疾病属于免赔情形，第十六条约定保险人对被保险人借款合同项下的贷款利息、罚息及出险前拖欠的借款金额不承担保险责任，依据该保险条款的规定，其公司对本案不承担保险责任。原告刘彤彤对被告人保财险长治分公司提供的上述证据的真实性无异议，但认为其在被告处投保时，被告并未向其出具该保险条款，该条款中的免责条款其根本就不清楚，被告亦未明确提示和说明，故不认可被告的证明目的。被告人保财险长治分公司提供的保险条款，原告刘彤彤对其真实性无异议，故本院对该证据的真实性予以采信。经审理查明，原告刘彤彤与庞宝平系夫妻。2016年5月13日庞宝平与山西祥坤房地产开发有限公司签订商品房买卖合同，约定，庞宝平从山西祥坤房地产开发有限公司购买长治县祥和家园1﹟5单元1603室房屋一套，房屋总价为427421元，付款方式为2016年5月13日前支付首期房款137421元，余款290000元申请贷款支付。2016年6月24日庞宝平与中国工商银行股份有限公司长治支行签订个人购房借款/担保合同，约定，庞宝平向该行贷款290000元用于购买长治县祥和家园1﹟5单元1603室房屋，担保方式为用该房产作抵押，同时山西祥坤房地产开发有限公司对本项贷款提供连带保证责任，贷款期限为30年，发放贷款的方式为按借款人庞宝平的授权将该贷款290000元一次性划入山西祥坤房地产开发有限公司账户，还款方式为按月等额本息还款法。还款账户为庞宝平，账号为×××。当日中国工商银行股份有限公司长治支行将该贷款290000元打入山西祥坤房地产开发有限公司账户。后庞宝平依约向中国工商银行股份有限公司长治支行还贷。2016年7月7日庞宝平向被告人保财险长治分公司投保个人贷款抵押房屋综合保险，并交纳保险费4234.1元。被告向被保险人庞宝平出具保险单复印件，约定，还贷保证保险金额为290000元，保险期间为2016年7月8日至2046年7月7日止，还贷保证保险责任限额为，每次保险事故责任限额以该事故发生时被保险人应承担的贷款本金余额为限，累计的责任限额以第一次发生还贷保证保险事故时的贷款本金余额为限。各被保险人承担的债务比例为庞宝平50%，刘彤彤50%。2019年3月9日庞宝平因脑干出血、中枢性呼吸衰竭死亡，并于2019年3月20日火化。2019年5月1日起庞宝平在中国工商银行股份有限公司长治支行的住房购置贷款无法正常归还，贷款余额为277082.27元。原告刘彤彤向被告人保财险长治分公司主张权利无果后，诉至本院。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中原告刘彤彤的配偶庞宝平与被告人保财险长治分公司于2016年7月7日订立的个人贷款抵押房屋综合保险合同，系双方当事人的真实意思表示。投保人庞宝平在履行了支付保险费义务后，双方产生保险合同关系。因被告向原告方提供的保险合同为格式条款合同，故被告向投保人提供投保单时应当附格式条款，且对格式条款中的免责条款作出明确提示和明确说明。虽然被告提供的保险条款中第十五条约定了保险人的免责事由，但被告现无证据证明其向原告方提供投保单时附有格式条款，且对格式条款中的免责条款作出了明确提示和明确说明的义务，故该条款对原告不产生效力，被告应当承担庞宝平死亡之后庞宝平应当承担的还贷责任。经审理查明至2019年5月1日庞宝平在中国工商银行股份有限公司长治支行的住房购置贷款余额为277082.27元，而投保人庞宝平与被告在保险合同中约定的承担债务比例为庞宝平50%，原告刘彤彤50%，故被告应对该贷款余额277082.27元的50%即138541.14元承担保险责任，原告要求被告赔偿还贷保证保险金138541.14元的诉请于法有据，应予支持。综上，为维护当事人的合法权益，本院依照《中华人民共和国保险法》第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第七十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：限被告中国人民财产保险股份有限公司长治市分公司于本判决生效之日起十日内给付原告刘彤彤还贷保证保险金138541.14元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3071元，减半收取1535.5元，由被告中国人民财产保险股份有限公司长治市分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省长治市中级人民法院。审判员 韩 莉 二〇一九年八月三十日书记员 崔鹏科附录：《中华人民共和国保险法》第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法(http://www.dffyw.com/faguixiazai/msf/200311/20031110210720.htm""http://ebook/msf/201306/_blank)第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法(http://www.dffyw.com/faguixiazai/msf/200311/20031110210720.htm""http://ebook/msf/201306/_blank)第十七条第二款规定的明确说明义务。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。第七十六条当事人对自己的主张，只有本人陈述而不能提出其他相关证据的，其主张不予支持。但对方当事人认可的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。