福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0304民初1085号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行，住所福建省莆田市荔城区英龙居委会八二一中街****。统一社会信用代码913503045653754759。 负责人：邱元勋，该支行行长。 委托诉讼代理人：纪锡炜，男，支行客户经理。委托权限一般代理。 被告：汤志华，男，1983年12月11日出生，汉族，居民，住，住所福建省莆田市荔城区/div> 被告：林下英，女，1968年3月27日出生，汉族，居民，住，住所福建省莆田市秀屿区/div> 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行（以下简称荔城农商行）与被告汤志华、林下英因信用卡纠纷一案，本院于2019年2月18日立案后，依法适用普通程序，于2019年8月6日公开开庭进行了审理。原告荔城农商行的委托诉讼代理人纪锡炜到庭参加诉讼，被告汤志华、林下英经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 荔城农商行向本院提出诉讼请求：1.汤志华立即归还荔城农商行普惠金融卡透支本金46824.1元及该款自2016年6月21日起至还清之日止按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社农商银行普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）的约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率0.035%计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.林下英（担保人）对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2015年4月22日，汤志华向荔城农商行申请办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，还应按规定支付滞纳金，滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低5元。自2017年1月1日起取消“超限费”，“滞纳金”调整为“违约金”。该笔普惠金融卡由林下英提供连带保证责任。林下英于2015年4月22日向荔城农商行出具《担保函》，认可并签字盖章确认了相应的担保事实：林下英愿意对汤志华于2015年4月22日在荔城农商行申请福万通普惠金融卡（贷记卡）所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通普惠金融卡起用之日起至卡到期后二年。 合同签订后，荔城农商行按照贷记卡申领审批程序通过汤志华的申请，于2015年5月16日向汤志华发放贷记卡（卡号：62×××12）1张，授信额度为50000元，授信期限3年。但汤志华于2016年7月19日未能足额偿还2016年6月21日产生的账单款项，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。 汤志华未作答辩。 林下英未作答辩。 荔城农商行围绕诉讼请求提供了以下证据：汤志华、林下英的《身份证》复印件、林下英出具的《担保函》、《福建农村信用社农商银行福万通卡申请表》、《领用合约》、《章程》、莆田农商银行关于调整人民币存贷款利率的通知、贷记卡交易明细、贷记卡账户信息、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》各一份。本院经审查认为，汤志华、林下英未到庭参加诉讼，又未提交证据和提出异议，视为自愿放弃举证、质证权利。上述证据来源合法，真实有效，故本院对上述证据的真实性、合法性、关联性及证据所体现的事实均予以确认。 本院经审理认定事实如下：2015年4月22日，汤志华向荔城农商行提交《福建农村信用社农商银行福万通卡申请表》，申请办理普惠金融卡。汤志华在该申请表上确认已阅读全部申请材料，并签字承诺遵守《领用合约》、《章程》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现、消费均不享受免息期，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据汤志华的透支金额按日计收利息。汤志华需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若汤志华在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低5元。同时，林下英作为担保人在该申请表上签字捺印。2015年4月22日，林下英向荔城农商行出具《担保函》1份，承诺其愿意对汤志华于2015年4月22日在荔城农商行申请福万通普惠金融卡（贷记卡）所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通普惠金融卡起用之日起至卡到期后二年。 合同签订后，荔城农商行按照贷记卡申领审批程序通过汤志华的申请，于2015年5月16日向汤志华发放贷记卡（卡号：62×××12）1张，授信额度为50000元，授信期限3年，专项卡年利率12.6%。后汤志华持该卡进行透支消费，起初尚能按约按期偿还透支金额，但自2016年7月起未能按时足额偿还自2016年6月21日产生的535.41元，仅于2016年7月22日、8月16日分别归还利息600元、500元。后于2016年10月17日偿还本金592.02元，2016年11月15日偿还本金500元，2016年12月12日偿还本金500元，2017年1月16日偿还本金0.15元，2017年6月4日偿还本金1500元后，无再还款，现汤志华尚欠借款本金46824.1元及该款自2016年6月21日起按约定计算的透支利息、违约金，只偿还利息1100元，致讼。 另查明，2016年11月11日，福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，发布的主要内容为：自2017年1月1日起取消“超限费”，调整“滞纳金”为“违约金”，计算标准一样。 本院认为，汤志华在阅读了《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向荔城农商行申请办理福万通贷记卡。荔城农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，汤志华使用该卡发生取现后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。汤志华尚欠荔城农商行透支本金46824.1元及该款自2016年6月21日起按约定计算的透支利息、违约金（扣除已偿还利息1100元），有荔城农商行提供的贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。荔城农商行诉讼请求按日利率0.035%计算透支利息，但因双方在《领用合约》中约定利息按年利率12.6%计算，故本院予以调整按年利率12.6%计算透支利息。荔城农商行诉讼请求汤志华按合同约定偿还信用卡透支消费本金46824.1元及该款自2016年6月21日起至还清款项之日止按约定计算的利息、违约金，于法有据，予以支持。但汤志华已偿还的利息1100元应在利息中予以扣减。林下英自愿为汤志华的上述债务提供连带担保责任，系连带担保责任人，故荔城农商行诉求林下英对汤志华的上述债务承担连带偿还责任，于法有据，予以支持。但因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。汤志华、林下英经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、汤志华应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行信用卡透支款本金46824.1元及该款自2016年6月21日起至还清之日止按年利率12.6%计算的透支利息，按最低还款额的未还部分的5%计算的违约金、最低5元（已偿还的1100元可在利息中予以扣减；利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、林下英对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1467元，由汤志华、林下英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  黄元招 人民陪审员  刘金水 人民陪审员  郑绍平 二〇一九年八月二十二日 书 记 员  林若诗 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。