甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2019）甘0102民初49号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**，统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人:孙建平，系该公司董事长。委托诉讼代理人魏亚红，系甘肃载坤律师事务所律师。委托诉讼代理人李彩萍，系甘肃载坤律师事务所律师。被告关建军，男，汉族，1972年5月2日出生，住甘肃省永登县。被告何建芳，女，汉族，1972年6月8日出生，住甘肃省永登县。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告关建军、何建芳追偿权纠纷一案，本院于2019年1月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司委托诉讼代理人魏亚红，被告关建军到庭参加了诉讼，被告何建芳经本院合法传唤，未到庭，故依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还原告理赔款人民币288826.92元（包括：代偿本金279774.63元、代偿利息7471.04元、代偿罚息1581.25元）；2.判令被告立即支付原告的逾期保险费1217.17元；3.判令被告向原告支付滞纳金103400元（自2018年1月2日暂计算至2018年12月26日期间，以后按理赔款288826.92元为基数按日0.1%为计算标准计算至实际清偿之日止）；4.判令被告承担原告需要支付的律师费10000元；上述各项金额合计403444.09元。5.判决被告对上述诉讼请求向原告承担抵押担保付款责任，且原告有权对被告所有的位于甘肃省兰州市城关区（房权证号为房权证兰房【九私】产字第××号）的房屋以折价、变卖或拍卖所得价款优先受偿；6.判令被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、担保费等费用。事实与理由：2017年2月9日，出借人重庆金安小额贷款有限公司（以下简称“出借人”）与被告关建军签署《授信及借款合同》（合同编号：ＤＹ20170209004063）一份，合同约定：被告向出借人申请借款授信，出借人同意向被告授信借款人民币306000元，授信期限为60个月，从2017年2月9日至2022年2月8日。每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，如果没有对应日的，每月的最后一日为还款日。利息、本金、保险费均应在该还款日进行支付。借款人逾期而未发生保险人（中国平安财产保险股份有限公司，即本案原告）全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。借款人逾期且发生保险人全额代偿的，保险公司就代偿款项自代偿之日起按0.1%每日向借款人计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止。同时，出借人与借款人在《授信及借款合同》中特别约定了，出借人有权要求借款人即被告以投保人的身份向原告中国平安财产保险股份有限公司（保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，原告自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿范围内享有代位求偿权，该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时，借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。2017年2月9日，原告经被告的投保申请，出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：ＤＹ20170209004063—001）。双方约定的每月保费费率为0.1%，每月保费为306元。2017年7月6日，原告经被告的投保申请，于2017年7月7日出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：ＤＹ20170209004063—004）。双方约定的每月保费费率为0.1%，每月保费为29元。以上保险单均约定，如被告拖欠任何一期贷款达到80天的，或发生被保险人（出借人）全部借款提前到期的，原告应向出借人进行理赔。保险人自理赔之日起，以理赔总额为基数，按每日千分之一，向借款人收取滞纳金至实际清偿之日止。2017年2月9日，出借人与借款人签订《最高额抵押合同》（合同编号：ＤＹ20170209004063），被告提供自己所有的位于甘肃省兰州市城关区（房权证号为房权证兰房【九私】产字第××号）的房屋作为抵押物，并在产权登记机关办理了抵押登记，出借人取得编号为兰房他证（城关区）字第2554**的不动产登记证明。上述合同签订以后，根据被告关建军的申请，出借人按照合同的约定于2017年2月14日向被告发放306000元人民币的贷款，但被告自2017年10月14日起再未根据合同约定履行剩余的还款义务，后出借人根据被告的申请，出借人按照合同的约定于2017年7月7日向被告发放29000元人民币的贷款，但被告自2017年10月14日起再未根据合同约定履行剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。据此，原告履行保险责任向出借人支付理赔款项合计288826.92元。原告与出借人依据《授信及借款合同》、《最高额抵押合同》以及《平安个人借款保证保险保险单》中的约定签订《权益转让书》，将出借人在上述合同中的全部权利包括但不限于借款债权、抵押权、质权、利息、罚息、实现债权费用等全部转让给原告。原告依法取得出借人在《授信及借款合同》以及《最高额抵押合同》所有的权利。此外，被告自2017年10月14日起再未向原告支付保险费，截至理赔事实发生，被告尚欠原告保险费1217.17元。同时，被告何建芳系被告关建军配偶，上述债务发生在二人婚姻存续期间，且何建芳作为共有人出具抵押物共有人声明，同意借款人将位于甘肃省兰州市城关区（房权证号为房权证兰房【九私】产字第××号）的房屋抵押给出借人，故在本案中，借款人配偶应对该笔债务承担连带清偿责任。二被告拒不偿还代偿款的行为给原告造成了损失，原告诉至本院。被告关建军辩称：借款属实，对原告第一项、第二项、第五项诉讼请求认可，对第三项、第四项诉讼请求不认可。被告何建芳未提交答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1、《授信及借款合同》一份；2、额度动用申请表、单号为DY20170209004063-001的平安个人借款保证保险投保单和保险单、放款电子回单各一份；3、循环动用知晓书、编号为DY20170706013570的借款合同、单号为DY20170209004063-004平安个人借款保证保险投保单和保险单、放款电子回单各一份；4、《最高额抵押合同》、抵押物共有人声明、结婚证、承诺书各一份；5、抵押物产权证明、不动产登记证明各一份；6、编号为DY20170209004063的履行保证责任证明书、代偿凭证各一份；7、权益转让书一份；8、逾期数据表一份；9、法律服务专项委托合同一份。被告关建军、何建芳未提交相关证据。上述证据已经开庭质证和本院的审查，内容真实，来源合法，证据间能相互链接印证且与本案事实具有关联性，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第六十四条、第六十五条、第六十六条之规定，对其相应证明力本院予以采信。本院查明的事实如下：2017年2月9日，被告关建军（借款人）与重庆金安小额贷款有限公司（出借人，以下简称“金安小贷”）签订《授信及借款合同》一份，合同约定：金安小贷同意向被告关建军授信借款人民币306000元，授信期限为60个月，从2017年2月9日至2022年2月8日，在授信额度期限内，额度可循环使用；上述授信额度及期限是基于如下两个条件：1、借款人以自有房产为借款提供最高额抵押担保，出借人为抵押权人；2、本协议约定的保险人中国平安财产保险股份有限公司同意为授信额度协议项下的单笔借款承保，借款人向保险人申请投保，保险人签发保单。同时约定：借款人在授信有效期内可通过向出借人提交《额度动用申请表》申请借款；出借人在发放每笔借款前，有权要求借款人以投保人身份向原告中国平安财产保险股份有限公司（保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保险金额与该笔借款的本息合计金额相等，保单的被保险人为出借人；保险期间自借款发放时开始至该笔借款的本金和利息全部偿还之日止，保险费用由借款人承担，如果借款人逾期或发生其他保险合同约定的情况，保险人依据保险合同向被保险人即出借人理赔，则借款人动用的其他借款所对应的保单项下，保险人会同时理赔。此时，本合同项下债权确定。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿范围内根据《保险法》关于代为求偿权的规定行使出借人对借款人请求赔偿的权利，该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时，借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。双方在合同中还约定：借款人就每笔借款需向出借人支付借款手续费，按照实际放款金额的3%收取，在借款发放日一次性支付；借款人逾期而未发生保险人全额理赔的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；借款人逾期且发生保险人全额理赔的，保险人就理赔款项自理赔之日起按0.1%每日向借款人计收滞纳金，直至清偿完毕之日止；任何一方不履行或不完全履行本合同约定的义务的，应依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等。同日，被告关建军与金安小贷公司签订《最高额抵押合同》，约定：被告关建军以其名下位于甘肃省兰州市城关区（房权证号为房权证兰房【九私】产字第××号）的房屋提供抵押担保，抵押担保的范围为上述《授信及借款合同》项下全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用；担保的最高本金金额为306000元；如发生被告关建军未履行主合同项下到期债务等情形时，金安小贷公司有权行使抵押权，并可以与被告关建军协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。同时被告关建军与金安小贷公司对上述抵押房产依法办理了抵押登记手续。同日，被告何建芳出具抵押物共有人声明，载明其已认真阅读并确认了《最高额抵押合同》的所有条款，知悉并承诺：关建军以上述房产作为抵押物向金安小贷公司提供抵押担保，并予以认可和同意。同日，被告关建军（投保人）就其上述借款向原告（保险人）投保了个人借款保证保险。原告（保险人）出具了《平安个人借款保证保险保险单》，被保险人为金安小贷公司，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止，保险金额为363834元，保费缴纳方式为按月缴纳，每月保险费为306元，缴费日期为借款合同载明的还款日。该保险单还载明投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日1‰，向投保人收取滞纳金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。上述合同及保险单签订同日，被告关建军出具《额度动用申请表》，申请动用306000元，动用期限为36个月，年利率为9.2%，月保险费率为0.1%，一次性手续费为3%，月服务费率为0.3%。2017年2月14日，金安小贷公司扣除3%的手续费9180元后，向被告关建军发放了296820元的借款。此后，被告关建军按约向金安小贷公司偿还了该笔借款的部分本金、利息，并按月支付了部分保险费及服务费。自2017年10月14日起，被告关建军再未按约就该笔借款履行还款义务。在此期间，被告关建军与金安小贷公司于2017年7月7日又签订《循环动用知晓书》及《借款合同》，被告关建军在授信剩余额度范围内申请借款29000元，借款期限为36个月，被告关建军采取36期等额本息方式还款，利息为年利率9.2%。同时，被告关建军作为投保人就该笔借款向原告（保险人）投保平安个人借款保证保险，原告（保险人）出具了《平安个人借款保证保险保险单》。该笔借款的被保险人仍为金安小贷公司，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止，保证保险金额为34481元，保险缴纳方式为按月缴纳，每月保险费为29元，缴费日期为借款合同载明的还款日。该保单对于各方权利义务的约定与2017年2月9日的保险单中约定一致。保单签署后，金安小安公司于同日发放了借款29000元，但被告关建军自2017年10月14日起再未按照约定履行该笔借款的还款义务。此外，被告关建军拖欠了原告的保险费1217.17元。因被告关建军未按约履行上述两笔借款的还款义务，原告作为保险人根据保单于2018年1月2日对被保险人金安小贷公司进行了理赔，共计向金安小贷公司支付本息合计288826.92元。2018年1月3日，金安小贷公司与原告签订《权益转让书》，金安小贷公司依据其与被告关建军签订的《授信及借款合同》及《最高额抵押合同》的约定，将其在上述合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给原告；原告同意受让上述全部权利，并依据《保险法》关于代位求偿权的相关规定，代位行使金安小贷公司对被告关建军请求赔偿的权利。本院认为，本案原告与被告关建军之间形成的个人借款保证保险合同意思表示真实，不违反法律、法规的强制性规定，应属合法有效，被告关建军未按《授信及借款合同》、《借款合同》的约定履行还款义务，导致保险理赔发生。原告按照保险单的约定向金安小贷公司支付保险理赔款288826.92元，后与金安小贷公司签订《权益转让书》，取得了对被告关建军的代位求偿权，故原告要求被告关建军偿还其保险理赔款288826.92元的诉讼请求有相应的事实和法律依据，且被告关建军亦认可原告的该项诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告关建军支付逾期保险费1217.17元的诉讼请求，根据平安个人借款保证保险保险单的约定，被告关建军应当按月向原告支付保险费，被告关建军拖欠原告的保险费已构成违约，原告有权要求被告关建军支付拖欠的保险费，逾期保险费1217.17元被告关建军亦认可，故本院对原告的该项诉讼请求予以支持。关于原告要求被告支付滞纳金103400元的诉讼请求，虽然原告与被告关建军签署的借款保证保险单约定原告理赔后，可自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日1‰向被告关建军收取滞纳金，但双方约定的滞纳金标准过高，应根据《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）第二十九条对滞纳金予以调整，自理赔之日即2018年1月2日计算至2018年12月26日，按年利率24%的计算，被告应当向原告支付滞纳金为69126元。关于原告要求被告关建军支付律师代理费10000元的诉讼请求，原告仅提供《法律服务专项委托合同》，并未提供律师代理费发票，无法证明该笔律师代理费已经实际支出，故本院对原告的该项诉讼请求不予支持。关于原告要求被告关建军以其抵押的位于甘肃省兰州市城关区（产权证号为房权证兰房【九私】产字第××号）的房屋折价、变卖或拍卖所得价款优先受偿的诉讼请求，因被告关建军将其所有的上述房屋抵押给金安小贷公司并办理了抵押登记。金安小贷公司于2018年1月3日与原告签订的《权益转让书》，同意将其对被告关建军的抵押权转让给原告。依据《中华人民共和国物权法》第一百九十二条“抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外”之规定，原告主张对被告关建军抵押的上述房屋变卖或拍卖所得价款优先受偿的诉讼请求符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于原告要求被告何建芳对上述款项承担共同还款责任的诉讼请求，因被告关建军在婚姻关系存续期间向金安小贷公司申请贷款，被告何建芳作为配偶一方同意被告关建军贷款，并向金安小贷公司就抵押物出具共有人声明，证实其知晓该笔贷款，故被告何建芳应对上述款项承担共同还款责任。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）第二十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百九十二条，《最高人民法院民事诉讼证据的若干规定》第二条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告关建军、何建芳向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款288826.92元；二、被告关建军、何建芳向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保险费1217.17元；三、被告关建军、何建芳向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金69126元；四、如被告关建军、何建芳未按期履行本判决确定的义务，原告中国平安财产保险股份有限公司有权被告关建军抵押的位于甘肃省兰州市城关区（产权证号为房权证兰房【九私】产字第××号）的房屋变卖或拍卖所得价款优先受偿；五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费减半收取3676元，保全费2537元，由被告关建军、何建芳负担。以上由被告关建军、何建芳负担的款项合计365383.09元，被告关建军、何建芳于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司。如未按判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。在上诉期满七日内未缴纳的，按照自动撤回上诉处理。本民事判决书发生法律效力后，在判决书规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审判员  丁振红二〇一九年八月二十日书记员  革露露