四川省雅安市雨城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)川1802民初1368号 原告：李木全，男，1949年1月7日出生，汉族，住四川省雅安市雨城区。 委托诉讼代理人（特别授权）：蔡武，雅安市雨城法律服务所法律工作者。 被告：中国平安财产保险股份有限公司雅安中心支公司，住所地四川省雅安市雨城区沿江中路**附**。 责任人：邹晓林。 委托诉讼代理人：李佐洪，四川天责律师事务所律师。 原告李木全与被告中国平安财产保险股份有限公司雅安中心支公司（以下简称平安财保雅安支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年7月1日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告李木全委托诉讼代理人蔡武，被告平安财保雅安支公司委托诉讼代理人李佐洪到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 李木全向本院提出诉讼请求：一、请求判令平安财保雅安支公司支付李木全保险金50,000元；二、本案诉讼费由平安财保雅安支公司承担。事实和理由：2017年3月7日平安财保雅安支公司向李木全儿子李红斌推销《中国平安财产保险股份有限公司合家欢卡（全国）电子保单》”一份。保单载明：平安家庭财产保险意外医疗保险金额10,000元；平安家庭财产保险意外伤害伤残保险金额50,000元；保障对象为夫妻双方+双方父母+子女……意外伤残、死亡保额5万元/人……。保险期间从2017年3月7日零时起至2018年3月6日二十四时止，保险费共计365元，李木全儿子李红斌为投保人，李木全系被保险人。2017年11月24日7时40分，李木全骑无号牌电动三轮车与白松涛驾驶的车辆发生相撞，造成车辆受损及李木全受伤的道路交通事故。该次交通事故经雅安市公安局交警支队特请大队认定：李木全、白松涛负此次事故同等责任。李木全受伤后入住雅安市人民医院治疗。2018年5月14日，李木全的伤残经四川福森特司法鉴定所鉴定为一个九级三个十级。李木全的残疾赔偿金经生效判决书确定为84,806,52元。保险事故发生后，李木全于2019年6月上旬提出要求支付保险金的申请，并提交了相关理赔资料。2019年6月18日，保险公司通过银行转款方式向李木全支付10,000元意外医疗保险金。收到该10,000元意外医疗保险金后，李木全问为什么不支付50,000元的意外伤害伤残保金，保险公司答复：李木全的伤残需要按照保险公司的评残标准重新评残，且一个等级只赔5,000元。从而导致本案纠纷。李木全认为，李木全与平安财保雅安支公司之间的保险合同合法有效，应当受到法律的保护（免责条款除外）。李木全的伤残保证金经生效判决确定为84,806,52元，远远超过50,000元保险限额，平安财保雅安支公司应当按照合同约定给付保险金50,000元。故起诉来院请求判如所请。 被告平安财保雅安支公司辩称，李木全儿子与平安财保雅安支公司建立有案涉保险合同关系，李木全系被保险人。该保险是通过电子投保的方式进行，保险合同的激活需由投保人自行完成，按照激活的流程投保人应当知晓相关保险条款的内容，这些在李木全提供的电子保单中已说得很清楚。根据这些内容的记载，在投保人拿到卡单时，还未与保险公司建立合同，在通过相应的电子流程激活过后才建立保险合同关系，而这些流程都是需要投保人自行完成的。故在李红斌进行激活时，应当知晓相应的保险条款。根据保险条款，发生保险事故后伤残保险金按照人身伤残评定标准项下的残疾等级和比例进行赔付。该条款是保险责任的范畴，不属于免责条款。由于李木全现在提出的伤残等级是通过交通事故的人身伤残评定标准进行评定的，不是合同约定的评级方式，其5万元的主张没有合同依据、法律依据和法理依据。请法院按保险合同的约定来最终判决李木全应该获得的金额。 本院经审理认定事实如下：2017年1月5日，李木全儿子李红斌购买了中国平安财产保险股份有限公司的合家欢卡保险。李木全在案件中提供的《中国平安财产保险股份有限公司合家欢卡（全国）电子保单》中，与本案有关的内容有：投保人李红斌；险种名称：《平安家庭财产保险（家庭综合保障专用）附加个人意外伤害保险》，责任名称：意外医疗，责任保额10,000元；意外伤害身故/伤残，责任保额50,000元；保险期限自2017年3月7日零时起至2018年3月6日二十四时止；保障对象夫妻双方+双方父母+子女；其中意外伤残、死亡保额5万/人；意外医疗部分，65周岁以下的1万元/人，65周岁以上的0.5万/人；特别约定：本卡适用条款为《平安家庭财产保险（家庭综合保障专用）条款》《平安家庭财产保险（家庭综合保障专用）附加个人意外伤害保险条款》，详情内容请登录www.pingan.com/zizhuka网站查询。2017年11月24日，李木全驾驶电动三轮车发生道路交通事故，李木全在事故中受伤。2018年10月29日，李木全的伤残等级经四川福森特司法鉴定所鉴定为一个九级三个十级。2019年4月，李木全的伤残赔偿金经本院及雅安市中级人民法院二审终审，确定为84,806,52元。其后，平安财保雅安支公司赔付了李木全意外医疗保险金10,000元。因对伤残保险金赔付的答复不服，李木全起诉来院。 庭审中，平安财保雅安支公司提供了《平安家庭财产保险（家庭综合保障专用）附加个人意外伤害保险条款》。其中“保险责任”载明：保险期间，被保险人遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180内因该事故造成《人身保险伤残评定标准及代码》所列伤残之一的，保险人按该表所列给付比例乘以主保险合同剩余保险金额给付伤残保证金。《人身保险伤残评定标准（行业标准）》附在保险条款后面。其中载明，与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十级，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。 庭审中，平安财保雅安支公司陈述，该保险系电子投保方式进行，在投保人投保时会获得一张纸质卡单，由投保人根据该卡单上的流程和自助号码以及投保人手机随机码等完成激活程序，保险合同才能成立。在完成激活过程中，网页会对保险条款等予以提示，由投保人阅读并确认后才能继续进行。由于纸质卡单方式现已被微信公众号激活方式取代，现在此类保险的流程已与以前不同。现已不能提供之前的纸质卡单。李木全陈述，该保险系平安财保雅安支公司的营销人员陶某面对面向李红斌出售，陶某只是交给李红斌一份《中国平安财产保险股份有限公司合家欢卡（全国）电子保单》，李红斌没有看到过保险条款，也没有在电话、网络、手机上操作过激活程序。 以上事实，有当事人当庭举证、质证并经本院认证的《中国平安财产保险股份有限公司合家欢卡（全国）电子保单》、保险条款、道路交通事故责任认定书、雨城区八步乡枫木村村民委员会证明、雅安市雨城区人民法院（2018）川1802民初1305号、雅安市中级人民法院（2019）川18民终251号民事判决书及双方当事人在庭审中的陈述在卷证实。 本院认为，李木全与平安财保雅安支公司就案涉保险合同关系成立及李木全属被保险人、理赔事项属于保险责任范围没有异议，本院予以确认。本案的争议焦点应为，平安财保雅安支公司主张按《人身保险伤残评定标准（行业标准）》确定伤残等级及比例赔付伤残保险金是否属于免责条款，以及该保险条款能否对李木全的伤残保险理赔产生效力。对此本院评判如下：《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的免除保险人责任的条款”的规定，本案中平安财保雅安支公司就案涉保险提供的《平安家庭财产保险（家庭综合保障专用）附加个人意外伤害保险条款》系格式合同，该条款中记载的伤残保险金按每级相差10%的比例赔付，符合本条规定中的“比例赔付”情形，故该条款应属免除保险人责任的条款。 根据《中华人民共和国保险法》第十七条“订立合同，采用保险人提供的格式条款，保险人应当向投保人说明合同内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十二条“通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。”第十三条“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。”的规定，本案中，平安财保雅安支公司主张系网络投保，但未提交以网页形式向李红斌主动出示保险条款，并提示其注意到免责条款的存在的证据。对此，应由平安财保雅安支公司承担举证不能的不利后果。故涉案保险条款对李木全不发生法律效力。平安财保雅安支公司关于伤残等级按人身保险伤残评定标准进行评定，及按比例赔付残疾保险金的主张，本院不予支持。李木全伤残赔偿金经法院审理确认为84,806,52元，超出合同约定的意外伤害残疾保险责任保险金额，其超出部分保险公司不予赔付。为此，本院确定平安财保雅安支公司应在保险合同责任限额50,000元内对李木全承担给付责任。 综上，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款、第十二条、第十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下： 中国平安财产保险股份有限公司雅安中心支公司于本判决书发生法律效力之日起十日内给付李木全伤残保险金50,000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取525元，由中国平安财产保险股份有限公司雅安中心支公司负担。此费李木全已经交纳，由中国平安财产保险股份有限公司雅安中心支公司在本案执行时一并给付李木全。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省雅安市中级人民法院。 审判员 郭 平 二〇一九年八月二十七日 书记员 陈雄伟