广西壮族自治区柳州市城中区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0202民初1812号 原告：中国某某保险股份有限公司柳州市分公司，住所地柳州。 负责人：陈某某，该分公司经理。 委托诉讼代理人：林竹君，广西和清律师事务所律师。 被告：陆某，女，壮族，户籍地广西环江毛南族自治县，住柳州市。 被告：张某某，男，瑶族，户籍地广西环江毛南族自治县，住柳州市。 原告中国某某保险股份有限公司柳州市分公司诉被告陆某、张某某保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月2日立案后，依法适用简易程序，于2019年7月25日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林竹君及被告陆某、张某某到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告一偿还原告代其偿还的贷款本金和利息共计81066.68元(其中本金79464.51元、利息1538.34元、罚息63.83元）。二、判令被告一向原告支付保费4976.37元(2018年2月27日、2018年3月27日、2018年4月27日共三期：1658.79×3)。三、判令被告一向原告支付违约金29942.98元[以1、2项尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日（2018年5月18日)开始，按每日千分之一计算，暂计算至2019年4月30日=(81066.68+4976.37)×348×1‰,自2019年5月1日起的违约金按此标准另行计算至被告实际清偿之日]。四、判令被告一向原告支付原告为实现债权支出的律师服务费5799元。以上一至四项合计121785.03元。五、判令被告二对被告一的上述四项债务承担共同清偿责任。本案所有诉讼费用全部由二被告承担。 事实及理由：2017年5月25日，中国光大银行股份有限公司柳州分行（以下简称光大银行柳州分行）与被告一签订《个人贷款合同》（无担保条款），约定被告一向光大银行柳州分行申请人保个人小额信用贷款壹拾万元用于日常消费，贷款期限自2017年5月25日至2020年5月25日，还款方式为“等额还款”。2017年5月19日，被告一与原告签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险合同》，约定保险人为原告，被保险人为光大银行柳州分行，投保人为被告一，保险金额110582.36元，保险费59716.44元，保,险费按每月缴纳，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。投保人未依贷款合同约定还款时，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任，并在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利3上述合同签订后，光大银行柳州分行按约定向被告一履行了发放贷款义务，但被告一不按合同约定的时间和数额向光大银行柳州分行偿还贷款本息，导致原告于2018年5月18日向光大银行柳州分行支付了保险赔款81066.68元，取得光大银行柳州分行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，依法向被告一直追偿，被告一至今未予偿还。根据保险合同的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告一未按约定偿还光大银行的借款和利息，未按约定向原告交纳保费，损害了原告的合法权益。且上述债务发生在被告一与被告二夫妻关系存续期间，被告二应对上述债务承担共同清偿责任。为维护原告的合法权益，特提出上述诉讼请求，请法院依法支持。 被告陆某、张某某辩称：其从2017年6月-2018年3月还了8期贷款，其中2017年6、7、8月正常还款，2017年9月转两笔，2017年10月未还款。现已还本金38255.93元，已还利息6650元，未还本金68394.07元。对本息计算方式有异议，贷款利率6.65%，利率过高。因家庭和经济等原因恳求违约金减免。千分之一违约金标准过高，超过国家规定，应按贷款利率30%-50%计算，律师费不应由被告支付。 围绕诉讼请求，原告提供了被告身份证复印件、结婚证复印件、《个人贷款合同（无担保条款）》、借款借据、保险单及保险条款、投保单、投保人声明书、个贷业务对账单、索赔申请书、理赔确认书、代偿债务与权益转让确认书、《委托代理合同》等证据，被告提交了交易明细，双方对对方提供证据的真实性均无异议，经审查，原告提供的证据符合法律规定，可以作为认定案件事实的依据。 根据经审查确认的证据和当事人的陈述，本院对原告诉称的案件基本事实予以认定。另查明，被告陆某与张某某于2010年12月29日登记结婚；中国光大银行股份有限公司柳州市分行于2017年5月25日向被告陆某发放贷款100000元。原告与被告陆某签订个人信用贷款保证保险合同约定保险费为59716.44元，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为1658.79元。被告称2017年6、7、8月正常还款，之后陆续还款并提交了还款交易明细。原告对被告的还款交易明细无异议，但原告认为被告未按时偿还导致其于2018年5月18日向中国光大银行股份有限公司柳州市分行代偿81066.68元，其中本金79464.51元，利息1538.34，罚息63.83。后原被告双方协商未果，酿成本诉。 本院认为，原告与被告陆某签订的个人信用贷款保证保险合同是当事人的真实意思表示，合法有效。个人信用贷款保证保险合同约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”本案中，因被告陆某未按照其与中国光大银行股份有限公司柳州市分行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》履行偿还贷款本息的义务，原告基于保证人身份向银行偿还了借款本息共计81066.68元，即原告承担了保证责任。依据上述合同约定和法律规定，原告有权向被告陆某追偿，故本院对原告要求被告陆某偿还81066.68元的诉请予以支持。 关于保险费的问题。原告与被告陆某签订的个人信用贷款保证保险合同约定保险费为59716.44元，保险费按月缴纳，每月保险费为1658.79元。被告陆某出现逾期还款，且未提供证据证明其已向原告支付了全部保险费。故，原告要求被告陆某支付三期的保险费4976.37元有合同和法律依据，本院予以支持。 关于违约金的问题。原告与被告陆某签订的个人信用贷款保证保险合同约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。但被告认为每日千分之一违约金标准过高，要求减免。经查，该标准超过法律保护范围，本院调整为月利率2%。故被告陆某应支付违约金为：以尚欠全部款项86043.05元（81066.68元+4976.37元）为基数，按照月利率2%的标准，从2018年5月18日起计至实际清偿之日止，暂计至2019年4月30日的违约金为19961.99元，对原告诉请超出的部分，本院不予支持。 关于律师代理费的问题。原告与被告陆某签订的个人信用贷款保证保险合同对律师代理费并未作出明确约定，故对该项诉请，本院不予支持。 关于被告张某某应否承担责任的问题。《个人贷款合同（无担保条款）》所形成的债务发生于二被告婚姻关系存续期间，贷款用途为日常生活消费，且被告张某某对此并未提异议，故应认定本案债务为二被告的共同债务，原告要求被告张某某承担共同清偿责任的诉请有事实和法律依据，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、被告陆某、张某某向原告中国某某保险股份有限公司柳州市分公司偿还81066.68元； 二、被告陆某、张某某向原告中国某某保险股份有限公司柳州市分公司支付保险费4976.37元； 三、被告陆某、张某某向原告中国某某保险股份有限公司柳州市分公司支付违约金19961.99元（该违约金暂计至2019年4月30日止，之后的违约金以86043.05元为基数，按照月利率2%计算至实际清偿完毕之日止）； 四、驳回原告中国某某保险股份有限公司柳州市分公司的其他诉讼请求。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费减半收取1368元（原告已预交），由原告中国某某保险股份有限公司柳州市分公司负担178元，由被告陆某、张某某负担1190元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审 判 员 许兰珍 二〇一九年八月二十一日 代书记员 唐 啸