河南省漯河市郾城区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1103民初4098号原告：漯河市住房公积金管理中心，住所地：漯河市郾城区黄山路119号。法定代表人：曹鹏，该单位主任。委托诉讼代理人：田改香，河南九九律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐永霞，河南九九律师事务所律师。被告：黄俊涛，男，1975年1月6日出生，汉族，住漯河市郾城区。被告：闫向华，女，1972年4月15日出生，汉族，住址同上。被告：刘克科，男，1962年3月8日出生，汉族，住漯河市郾城区。被告：王浩然，男，1975年10月12日出生，汉族，住漯河市郾城区。第三人：中国银行股份有限公司漯河分行，住所地：漯河市郾城区黄河路中段733号。负责人：杨东阳，该行行长。委托诉讼代理人：潘炉锋，该行员工。原告漯河市住房公积金管理中心（以下简称公积金管理中心）诉被告黄俊涛、闫向华、刘克科、王浩然、第三人中国银行股份有限公司漯河分行（以下简称中国银行漯河分行）借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告公积金管理中心的委托诉讼代理人田改香、第三人中国银行漯河分行的委托诉讼代理人潘炉锋到庭参加了诉讼。被告黄俊涛、闫向华、刘克科、王浩然经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告公积金管理中心向本院提出诉讼请求：一、判决解除原告与被告黄俊涛、第三人中国银行股份有限公司漯河分行签订的编号为2009年个房贷字第52号《漯河市个人住房公积金委托贷款合同书》；二、判令被告黄俊涛、闫向华夫妇，保证人刘克科、王浩然互付连带责任偿付原告贷款余额107998.13元（含拖欠本金23904.54元）、拖欠的利息7097.88元，拖欠利息罚息2443.10元，截止2019年8月5日本息合计金额117539.11元；并按照借款合同约定的贷款月利率为3.225‰上浮50%的标准承担自逾期还款之日起至实际还清之日止的利息及罚息；三、本案诉讼费、保全费、公告费等费用由各被告承担。事实与理由：2009年5月25日，被告黄俊涛、闫向华夫妇以购买位于漯河市××区××单元××号房屋为由，向原告申请住房公积金贷款，并与原告、第三人中国银行股份有限公司漯河分行签订了编号为2009年个房贷字第52号《漯河市个人住房公积金委托贷款合同书》借款合同一份，借款金额180000元，利率为3.225‰，期限16年，自2009年5月25日至2025年5月24日，由被告刘克科、王浩然提供连带责任保证。合同同时约定，被告若累计逾期还款六期原告有权解除合同并按照合同约定在约定利率基础上加收50%的利率；2009年7月3日，原告委托第三人中国银行股份有限公司漯河分行向被告发放了公积金贷款180000元。然被告黄俊涛未按合同约定履行还款义务，截止2019年5月已累计拖欠十期以上，应支付原告贷款余额107998.13元（含拖欠本金23904.54元）、拖欠的利息7097.88元，拖欠利息罚息2443.10元，截止2019年8月5日本息合计金额117539.11元。经原告多次催要无果，特提起诉讼，请依法判决。第三人中国银行漯河分行辩称，借款属实，我行只是接受公积金委托对外放款。被告黄俊涛、闫向华、刘克科、王浩然因缺席未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人举证质证及当庭陈述，本院确认如下事实：2009年5月25日，被告黄俊涛向原告公积金管理中心申请住房公积金贷款，并向原告出具《漯河市住房公积金贷款申请表》，该申请表主要显示：“申请人黄俊涛，购房位置泰威丽景苑，申请贷款金额18万元，贷款期限16年。担保方式为保证，保证人王浩然、刘克科。贷款申请人提交证件资料有1、身份证、户口本、结婚证复印件。2、购房合同复印件。3、放款复印件。4、担保人身份证复印件。5、担保书。”在该申请表“申请人”栏处有被告黄俊涛签名及捺印，在“配偶”栏处有被告闫向华签名及捺印。同日，被告刘克科、王浩然分别向原告公积金管理中心提供保证书各一份，其中刘克科出具保证书内容为：“本人刘克科现为新店高中在编工作人员，自愿为郾城信用联社工作人员黄俊涛提供住房公积金贷款担保。”王浩然出具保证书内容为：“本人王浩然现为裴城中心校在编工作人员，自愿为郾城信用联社工作人员黄俊涛提供住房公积金贷款担保。”同时，该两份保证书共同约定：“黄俊涛贷款人民币金额壹拾捌万元，贷款期限自2009年5月25日至2025年5月24日止。担保范围：贷款本金及利息、违约金（包括罚息）和实现贷款债权的费用。保证人保证期间为主合同约定的债务人履行债务期间及履行期届满之日起两年。保证方式为连带责任保证。”该两份保证书保证人处分别有刘克科签名及捺印、王浩然签名及捺印。2009年7月2日，原告与被告黄俊涛、中国银行郾城支行签订编号为2009年个房贷字第52号《个人住房借款合同》一份，该合同主要约定：“借款用途：购房，借款金额：壹拾捌万元整，借款期限为十六年，即从2006年5月25日至2025年5月24日止。贷款利率为月利率3.225‰，实际划款当时国家法定公积金贷款利率与此不一致的，以实际划款当日国家法定国际金贷款利率为准。本贷款利率在贷款期限内，遇国家法定利率调整时，于下年1月1日开始，按相应利率档次执行新的利率；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在贷款执行利率水平上上浮50%；本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；贷款人在本合同生效后，依据委托人出具的《委托放款通知书》讲款项一次划入借款人制定且经委托人同意的下述账户。账户名称：黄俊涛，账号：63×××72；还款原则，借款期限在1年以上的，首次放款当月利息和最后一期当月利息按实际天数计收，若贷款发放日距次月1日大于等于15天，借款人从放款当月起按月归还借款本息；若贷款发放日距次月1日小于15天，借款人从放款的次月起按月归还借款本息。还款方式采用等额本息还款法，采用等额本息还款法借款人应按月偿还贷款本息，还款总期数为192期，还款日为每月15日。采用等额本息还款法，按当前利率计算借款人每月应偿还本息额为1258.98元。违约责任：二、借款人未按合同的约定在还款期内归还借款本息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，贷款人按对应的借款逾期罚息利率计收罚息和复利。三、借款期内，借款人累计六个月（包括计划还款当月）未偿还贷款本息和相关费用的，委托人有权停止发放贷款，有权解除本合同，提前收回已发放贷款本息，并有权依法处分抵押物和质押权利、要求保证人提前履行保证责任。第十八条、本合同经借款人签字和贷款人和委托人签字盖章后生效。”在该合同借款人处有被告黄俊涛签名及捺印，贷款人处有中国银行漯河郾城支行加盖公章及代理人签名，委托人处有原告公积金管理中心盖章及代理人签名。同日，原告住房公积金管理中心向中国银行出具编号为2009-52《漯河市住房公积金委托贷款通知书》一份，其主要内容为：“中国银行请为郾城联社黄俊涛发放住房公积金委托贷款，金额为壹拾捌万元，贷款期限为壹拾陆年；贷款执行利率为5年以上月息3.225‰；贷款还本付息方式为月均等额本息还款；约定贷款期限：自2009年5月25日至2025年5月24日。注：本笔贷款由：裴城中心校王浩然与新店高中刘克科作贷款担保。贷款人黄俊涛签名捺印。”2009年7月3日，中国银行漯河郾城支行按约定向黄俊涛账户内转入贷款180000元。后被告逾期还款，经原告公积金管理中心及第三人中国银行漯河分行计算，被告清息至2017年5月25日，截止2019年8月5日已累计拖欠超出6期，尚欠借款本金107998.13元、利息7097.88、罚息2443.1元。本院认为：《中华人民共和国合同法》第六十条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”该法第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”该法第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”该法第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，被告黄俊涛向原告申请公积金贷款，原告依约委托第三人中国银行漯河郾城支行发放了180000元贷款后，被告应按照合同约定日期及金额归还贷款本金及利息，但被告黄俊涛未按合同约定的期限归还贷款及利息，已累积超出6期，构成违约，故原告根据合同约定，要求解除双方签订的《个人住房借款合同》，并要求被告黄俊涛提前归还下欠的贷款本金及下余利息（含罚息）的诉讼请求于法有据，本院予以支持。原告要求被告闫向华承担还款责任，本院认为，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，被告黄俊涛与闫向华系夫妻，借款用途为购房，被告闫向华在《漯河市住房公积金贷款申请表》中配偶处签字确认，说明被告闫向华对借款用途等均是知情的，故本案购房贷款应为夫妻共同债务，故被告闫向华应当承担还款责任。原告要求被告刘克科、王浩然承担连带清偿责任，本院认为，《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”该法第二十一条规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”被告刘克科、王浩然分别向原告出具保证书，自愿承担连带保证责任，并约定了保证范围，故根据上述法律规定，被告刘克科、王浩然应对本案借款本息承担连带还款责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下：一、解除原告漯河市住房公积金管理中心与被告黄俊涛、第三人中国银行股份有限公司漯河分行于2019年7月2日签订的《个人住房借款合同》。二、被告黄俊涛、闫向华于本判决生效后十日内归还原告漯河市住房公积金管理中心借款本金107998.13元、利息及罚息9540.98元及2019年8月6日以后的利息罚息（2019年8月6日以后的利息罚息标准按合同约定，自2019年8月6日起计算至借款实际偿还完毕之日止）。三、被告刘克科、王浩然对上述借款本金、利息、罚息承担连带还款责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2620元减半收取1310元，由被告黄俊涛、闫向华负担，被告刘克科、王浩然连带负担。如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审判员  张义敏二〇一九年八月七日书记员  黄思维