云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019)云0102民初5872号原告：中国银行股份有限公司昆明市高新支行，住所地：云南省昆明市五华区人民西路**，统一社会信用代码：91530100709774839F。负责人：杨平，行长。委托代理人：浦恩皓、李永军，云南唯真律师事务所律师，特别授权代理。被告：周对发，男，1968年2月25日出生，汉族，住云南省昆明市寻甸县。被告：孙树英，女，1970年9月5日出生，彝族，住云南省昆明市寻甸县。原告中国银行股份有限公司昆明市高新支行与被告周对发、孙树英信用卡纠纷一案，本院于2019年4月8日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李永军、被告周对发、孙树英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令二被告立即偿还所欠原告信用卡的欠款本息207105.80元及自2018年12月4日起按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算至全部清偿之日止的利息、违约金等；2、判令本案诉讼费、律师费、公告费、保全费、担保费等全部由被告承担。事实和理由：二被告系夫妻关系，被告周对发于2016年10月19日在原告处填写了中国银行信用卡个人申请表，同意遵守领用合约的各项规则并签署了名字，自愿申请办理信用卡，卡号为62×××62。被告进行零星信用消费的同时还申请了“大额分期计划85（LA85）”25万元的借款。被告周对发随即开始使用原告授权的信用卡消费，截止2018年12月4日，被告累计欠款本息、未抛账单和分期付款手续费、违约金等费用共计人民币207105.80元未偿还原告。被告周淑英签署了《共同还款承诺书》，确认被告周对发的上述债务属于夫妻共同债务。综上，为维护原告合法利益，故诉至本院。被告周对发辩称，原告主张的金额我方不予认可，当时借的是25万元，我之前已经还了13万，应该现扣减本金和利息。对原告主张的利息和违约金无异议。被告孙树英辩称，我的确签署过《共同还款承诺书》，但原告主张的本金我方不予认可。原告为支持其诉讼主张，提交了以下证据：证据一、被告身份证、结婚证复印件，证明被告主体资格；证据二、1、信用卡申请表、领用合约；2、工作收入证明、信用卡申请人声明、确认表及财产证明；3、被告签署的爱家分期申请表、汇款凭证、共同还款承诺函；4、被告信用卡对账详单、消费详情和还款详细流水及欠款明细。证明原告依约给被告授权消费额度，被告实际进行了多笔消费明细及欠款数额；等；被告为证明其有相应的还款能力，向原告提供的证明；被告申请爱家分期专向，原告按约定或指示付款，被告签署了共同还款承诺函，；合同约定被告应还款付息等义务，偿还约定的费用等；被告消费和归还尚欠款项的明细；证据三、1、被告签署的商户调查表、收款说明；2、被告房屋所有权证；3、被告装修共同房屋的合同、装修公司的收据，证明被告借款用于装修，向原告提供了商户信息，并委托原告支付；证明被告与装修公司签订了合同，所借款项用于装修共同所有的房屋，属于夫妻共同债务。经质证，被告周对发、孙树英对证据一、三的三性均予以认可，对证据二中的领用合约无异议，银行流水记不清楚。对于两被告均认可的证据一、三本院依法采信并在卷佐证，对被告有异议的证据二，本院认定如下，证据二来源真实合法，与本案相关，本院依法采信。被告周对发为证明其主张提交证据如下：还款明细表，证明我之前总共还过13万多，但是银行先抵扣了利息和手续费。经质证，原告及被告孙树英对该份证据予以认可。被告孙树英未提交证据。根据原、被告庭审陈述及本院采信证据，本院确认以下法律事实：2016年10月19日，被告周对发向原告申办信用卡，在阅读了中国银行股份有限公司信用卡领用合约的相关规定后填写了中国银行信用卡个人申请表，《领用合约》约定被告非现金透支交易，从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按日息万分之五支付透支利息，并按月计收复利。原告审查后向被告发放了卡号为62×××62的信用卡，被告周对发申领信用卡后进行了透支消费。2016年10月20日，被告周对发向原告申请分期额度25万元，并填写了《爱家分期申请表》，约定办理分期业务的信用卡账户逾期60天以上，原告有权终结本次分期业务并要求被告提前结清全部分期以及住房贷款欠款。被告孙树英在申请表配偶签名一栏签字，确认知悉被告周对发的该笔欠款，并同意将该笔欠款作为夫妻共同债务，承担还款责任，原告出具《中国银行信用卡直客式商户调查表》，确定被告周对发向原告申请直客式分期额度为25万元，分60期偿还，每期还款4166元，手续费费率为使用额度的22.5%，即56250元。同时被告孙树英向原告出具《共同还款承诺书》，载明：“持卡人周对发，使用中国银行信用卡向贵行申请中国银行大额专向分期付款25万元。我自愿作为共同债务人对持卡人在前述分期合同项下的债务的偿还承担连带还款责任，并向贵行作出如下承诺：一旦持卡人未按合同约定履行还款义务，在贵行向本人发出书面通知后，本人即无条件按贵行要求履行偿还义务，直至分期合同项下的包括本金、手续费、利息、罚息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、公证费、执行费等）全部清偿为止，无论该笔分期付款是否有担保。本承诺函所确定的偿还义务是不可撤销的。”。2016年11月3日，原告向被告周对发放款25万元，并出具《中行高新支行分期放款回单》，被告周对发偿还了25期的贷款本金及手续费后，剩余本金145850元、手续费32807.25元尚未支付。截止2019年5月10日，被告周对发持有的中国银行信用卡合计欠款为本金45501.41元，利息3784.86元，费用16013.54元，未抛账本金120814元，未抛账手续费27183.15元。另查明，原告为维权支出邮寄费84元。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。被告周对发向原告申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了款项即进行透支，其与原告之间形成了借款合同法律关系，该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。本案争议焦点在于：被告尚欠原告的本金数额是多少？原告为证明被告尚欠原告的本金数额系166315.41元（含未抛账本金），向法庭提交了被告信用卡对账详单、消费详情和还款详细流水及欠款明细等证据，完成了己方举证责任，可以证明其主张。反观被告其认可“爱家分期”项下的借款本金系25万元，但认为已经偿还了13万元，原告应该先扣减本金，但其未向法庭提交证据证明其主张的扣款顺序及金额，且原告提交的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第四条已经明确约定了还款顺序，即逾期1至90天（含）的，按照应收利息或各项费用、后本金的顺序经行冲还；逾期91天以上，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序经行冲还，故本院对被告周对发的该项抗辩不予采纳。本案中，原告自认被告周对发已偿还了“爱家分期”项下25期的欠款本金及手续费，即偿还本金104190元（4206元+4166元×24期），手续费23433.75元（937.35元×25期），尚欠本金145810元、手续费32807.25元（937.35元×35期）未支付。根据原告提交的证据，本院确认截止2019年5月10日，被告周对发尚欠原告本金45501.41元，利息3784.86元，费用16013.54元，未抛账本金120814元，未抛账手续费27183.15元。欠款本金合计166315.41元（45501.41元+120814元）中“爱家分期”项下未还本金145810元不计利息，剩余20505.41元，被告周对发应按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利率继续支付自2019年5月11日起至还清款项之日止的利息。关于“费用”，原告在庭审中确认包含分期手续费及违约金。关于分期手续费，本院已在上文中确认被告周对发偿还25期手续费后，剩余35期，即32807.25元未偿还；关于违约金，因原告未能向本院提交证据证明其已与被告对违约金的收取进行了约定，故本院对原告主张的“费用”中所包含的违约金不予支持。关于被告孙树英应承担的民事责任。被告孙树英出具《共同还款承诺函》确认被告周对发向原告申请的“爱家分期”项下的25万元系夫妻共同债务。本案中，原告自认被告周对发已偿还25期“爱家分期”项下欠款本金、手续费，尚欠35期未偿还，即尚欠本金145810元、手续费32807.25元，合计178617.25元，故本院确认被告孙树英应对被告周对发的上述债务在178617.25元范围内承担连带还款责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周对发于本判决生效后十日内向原告中国人民银行股份有限公司昆明市高新支行支付贷款本金166315.41元、分期手续费32807.25元、及截止2019年5月10日的利息3784.86元，并承担以20505.41元为基数，自2019年5月11日起至款项清偿之日止的利息（按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算）；二、被告孙树英在178617.25元范围内为被告周对发的上述债务承担连带还款责任；三、驳回原告中国人民银行股份有限公司昆明市高新支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4407元、邮寄费84元，两项共计4491元由被告周对发、孙树英承担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  马俊梅人民陪审员  李贵宝人民陪审员  张 莉二〇一九年八月十九日法官助理陈冰瑶书记员武杰