惠州市大亚湾经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1391民初2064号原告：中国银行股份有限公司惠州大亚湾支行，住所地：惠州市大亚湾澳头新澳大道**。负责人：吕新明，该支行行长。委托诉讼代理人：钟翠茜，广东衡仁律师事务所律师。被告：蔡伟明，男，黎族，1969年9月17日出生，，住所地：海南省儋州市被告：惠州大亚湾皇庭房地产开发有限公司，，住所地：广东省惠州市大亚湾澳头南山国际大厦******法定代表人：郑康雄，该公司常务副总裁。委托诉讼代理人：詹映峰，北京德恒（深圳）律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司惠州大亚湾支行（下称中行大亚湾支行）与被告蔡伟明、被告惠州市大亚湾皇庭房地产开发有限公司（下称皇庭公司）金融借款合同纠纷一案，本院2019年5月13日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序，于2019年8月28日公开开庭进行了审理。原告中行大亚湾支行的委托诉讼代理人钟翠茜、被告皇庭公司的委托诉讼代理人詹映峰到庭参加诉讼，被告蔡伟明经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。诉辩意见原告中行大亚湾支行向本院提出诉讼请求：1、判决解除原告与被告一、被告二签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JG6WAA20120118号）。2、判决被告一归还原告剩余借款本金474025.22元并支付相应的利息及罚息（暂计至2019年4月10日，利息为15253.14元，罚息为800.06元，此后继续按上述贷款合同的约定计算至贷款本息还清之日止），以上金额合计490078.42元。3、判决被告一偿还原告为追索上述贷款本息而支出的律师费28504元。4、判决被告一以其名下位于惠州××头××天下花园××房【预告登记证号：粤房地预告惠州字第××号】对上述全部债务承担抵押担保责任，并由原告享有优先受偿权。5、判决被告二对被告一拖欠原告的上述全部债务承担连带保证担保责任。6、本案的诉讼费、保全费、公告费全部由二被告承担。事实与理由：2012年11月5日，原告与被告一、被告二签订《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JG6WAA20120118号，以下简称贷款合同），约定:一、被告一向原告借款人民币57.8万元，贷款期限为240个月，按月等额本息偿还，贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内，贷款月利率为5.458333‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率作为下一个浮动周期适用的利率，罚息利率为上述贷款利率水平上加收50%。二、被告一以该合同项下贷款所购的位于惠州××头××天下花园××房为上述贷款提供抵押担保。三、若被告一没有按约定还本付息，原告有权宣布该合同的贷款本息全部立即到期，并解除合同，有权对上述抵押物行使抵押权，要求被人告一赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。四、在被告一办妥贷款合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且原告收到他项权证之日前，被告二为上述贷款提供阶段性连带责任保证担保。上述贷款合同签订后，原告依约向被告一发放了贷款人民币57.8万元整，且双方已就上述抵押房产办理了抵押预告登记。依上述贷款合同约定，被告一应每月按时向原告归还借款本息，但自2018年9月起，被告一未能按照贷款合同的约定还本付息，截止至2019年4月10日，按上述贷款合同约定被告一应还未还的逾期本金合计为13387.91元、逾期利息15253.14元及因此应支付的罚息800.06元，以上合计29441.11元，被告一已严重违约。另本案原告向被告一发放的57.8万元贷款，被告一已偿还本金103974.78元，现剩余借款本金474025.22元。原告认为，原告与被告一签订的《个人一手住房贷款合同》合法有效，应当受到法律的保护。被告一不按时履行还本付息义务的行为已经构成严重违约，原告有权依据贷款合同的约定宣布解除合同，并要求被告一一次性偿还所欠原告剩余的全部借款本金、支付相应的利息、罚息，并承担相应的违约责任。被告二对上述贷款提供了阶段性连带责任保证担保，应依法向原告承担连带保证担保责任，鉴于上述情况，为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告皇庭公司辩称，一、本案所涉及的房产在2018年11月初具备办理房产证和抵押登记手续的条件，由于被告一拒不配合导致不动产权证以及抵押登记手续无法办理，被告二的阶段性担保责任不得不进行延续。因此本案承担还款义务应由被告一承担，现原告要求被告二承担连带责任是有违公平原则的。二、被告一名下的房产已经办理了抵押权预告登记，根据法律规定不得物的担保优先人的保证，应该优先处置被告一名下的房产偿还给原告，且该房产也足以支付原告的债权，请求法院判令被告一偿还原告的债权。被告蔡伟明未提交书面答辩意见。查明的事实经审理查明：2012年11月5日，原告与被告蔡伟明签订了《个人一手住房贷款合同》。合同约定被告蔡伟明以按揭贷款方式向原告贷款57.8万元，贷款期限240个月，还款方式为等额本息。因借款人违约所产生的诉讼费、律师费、保全费、公告费等为实现债权所产生的费用由借款人承担。如借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或者其他应付款项，贷款人可宣布上述贷款立即到期，解除与借款人借贷关系，并要求其立即清偿本金、利息及相关费用。同时，被告蔡伟明提供位于惠州××头××天下花园××房抵押担保该笔借款，并于2012年11月27日办理了预购商品房抵押权预告登记【登记编号：粤房地预登惠州字第3300050722】。被告皇庭公司作为保证人在该合同上加盖公司印章，保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。签署上述合同后，原告按照合同约定向被告蔡伟明指定的开发商即被告皇庭公司发放了借款57.8万元。被告自2018年8月起未能按照合同约定足额还款，出现违约情况。原告提交的“逾期未还款明细”显示，截至2019年4月，被告蔡伟明共违约八期，尚欠原告借款本金余额为474025元、利息15253.14元、罚息为800.06元。原告为进行本案的诉讼，向委托代理人所属的律师事务所支付了律师代理费28504元。上述事实，有原、被告提交的证据以及当庭陈述，经本院庭审质询审查核实，足资认定。判决理由及结果本院认为，原告中行大亚湾支行与被告蔡伟明签订的《个人一手住房贷款合同》是双方的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，该合同合法有效。原告作为贷款人，按照合同约定向被告蔡伟明指定的开发商发放了借款，已经履行了合同义务。被告蔡伟明作为借款人，未能按照借款合同的约定足额偿还借款本息，其行为构成违约，应当承担相应的违约责任。原、被告双方在合同中约定，如借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或者其他应付款项，贷款人可宣布上述贷款立即到期，解除与借款人借贷关系，并要求其立即清偿本金、利息及相关费用。根据上述约定，因被告蔡伟明存在未能按照借款合同的约定按时足额偿还借款本息的违约情形，原告请求判令解除双方签订的借款合同并请求判令被告蔡伟明偿还全部借款本息符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告请求判令被告蔡伟明支付律师费28504元，原、被告双方在合同中约定因借款人违约所产生的诉讼费、律师费、保全费、公告费等为实现债权所产生的费用由借款人承担，且原告提供证据证明该项费用已经实际发生，本院对原告的该项请求予以支持。被告蔡伟明虽以其名下位于惠州××头××天下花园××房产作为其向原告借款的抵押担保，依法办理了预购商品房抵押权预告登记【登记编号：粤房地预登惠州字第××号】，但该登记系预告登记，并非正式的抵押权登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，不动产抵押权的设立应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。原告未就该抵押权办理正式的登记，该抵押权不成立，也就不具有法律规定的优先受偿权，因此，原告请求对被告蔡伟明的上述房屋享有优先受偿权不具有法律依据，本院不予支持。如上所述，原告对被告蔡伟明的房产不享有抵押权，则被告皇庭公司作为债务的唯一保证人，其辩称原告应当先就本案的物的担保实现债权，皇庭公司仅对涉案房产抵押担保以外的债权承担保证责任的答辩意见没有事实依据，本院不予支持。被告皇庭公司对被告蔡伟明的向原告的借款提供连带责任保证担保，该担保合法有效，被告皇庭公司应当承担连带责任。《中华人民共和国担保法》第十八条规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。因此，原告请求被告皇庭公司对被告蔡伟明应向原告偿还的欠款承担连带责任符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告皇庭公司承担保证责任后，有权向被告蔡伟明追偿。被告蔡伟明经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃了答辩、举证、质证等诉讼权利，应当承担不利的诉讼后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司惠州大亚湾支行与被告蔡伟明于2012年11月5日签订的《个人一手住房贷款合同》；二、被告蔡伟明自本判决生效之日起十日内，向原告中国银行股份有限公司惠州大亚湾支行偿还借款本金474025.22元、利息15253.14元、罚息800.06元（利息暂计至2019年4月10日，2019年4月10日起至本判决确定的清偿之日止的利息按照原、被告双方签订的借款合同的约定计算，本判决确定的清偿之日之后的利息按照中国人民银行同期同类贷款利率标准计算至欠款付清为止）；三、被告蔡伟明自本判决生效之日起十日内，向原告中国银行股份有限公司惠州大亚湾支行支付律师费28504元；四、被告惠州大亚湾皇庭房地产开发有限公司对被告蔡伟明应向原告中国银行股份有限公司惠州大亚湾支行偿还的上述款项承担连带清偿责任，被告惠州大亚湾皇庭房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告蔡伟明追偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8985.82元，由被告蔡伟明负担。原告已向本院预交该款，由被告蔡伟明在判决生效后迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审判长  谢学炎审判员  朱会东审判员  林嘉伟二〇一九年八月二十八日书记员  黄岸龙