贵州省黔西县人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0522民初4229号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西县支行，住所地：贵州省毕节市黔西县文化路中段。负责人：莫英，系该支行行长。委托代理人：杨利平，女，1988年10月24日出生，汉族，贵州省大方县人，系该公司员工。委托权限为特别授权。委托代理人：晏阳，男，1982年7月11日出生，汉族，贵州省黔西县人。系该公司员工。被告：李显诗，男，1993年12月28日出生，汉族，贵州省瓮安县人。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西县支行（以下简称邮政黔西县支行）与被告李显诗金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月11日受理后，依法由审判员刘芸适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政黔西县支行的委托代理人杨利平及被告李显诗到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告邮政黔西县支行诉称：2017年9月，被告李显诗因购车需要向原告申请办理个人汽车消费贷款，并将其所购买的轿车作为抵押，申请贷款金额为125000元，贷款利率按照当时原告内部管理规定为7.3625%的年息，还款方式为等额本息。贷款申请通过后，2017年9月29日，被告与原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，贷款期限为3年，合同签订后，被告仅履行了部分还本付息的义务，经原告多次催收未果，故原告诉至法院请求判决被告偿还原告借款本金65937.17元，及至2019年6月20日止的利息、罚息1137.58元，本息合计67074.75元，并承担自2019年6月20日起至本款得以清偿时止的利息、罚息，本案诉讼费由被告承担。原告邮政黔西县支行在举证期限内向法庭提交下列证据：1、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西县支行营业执照、负责人身份证明书及其身份证复印件一份，用以证明原告诉讼主体适格；2、被告李显诗身份证、户口册及单身证明复印件各一份，用以证明被告身份情况；3、《个人购房/购车借款及担保合同》及抵押物清单一份、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据1张、贷款放款单1张，用以证明被告在原告处贷款的真实性；4、还款流水清单及结清试算清单各一份，用以证明截止2019年8月21日被告所欠本金是51905.34元，利息是244.15元。被告李显诗辩称，原告起诉属实，我同意偿还借款本息，但因为现在经济困难，无法马上偿还借款本息，希望原告给我三个月的时间，我会全部还清借款本息。且我在2019年8月10日偿还过借款本息16000元。被告李显诗在举证期限内无证据向法庭提交。经举证质证，被告李显诗对原告邮政黔西县支行提交的证据均无异议。经本院认证，对各方均无异议的证据因来源合法、客观真实，与本案事实相关联，可以作为定案依据。综合原、被告双方的诉辩意见及举证、质证情况，本案双方当事人的争议焦点是：被告李显诗应当如何偿还所欠原告借款本息。经审理查明：2017年9月29日，被告李显诗因需要支付所购车辆尾款为由向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西县支行申请贷款125000元，同日，双方签订了合同编号为52010622117098195370的《个人购房/购车借款及担保合同》及借款借据，该合同和借款借据载明借款人为李显诗，贷款金额为125000元，贷款用途为购车，贷款年利率为7.3625%，贷款期限为36个月，自2017年9月29日起至2020年9月29日止，还款方式为等额本息。合同约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按双方约定的年利率基础上加收50%确定。借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。被告自愿提供其所购买的福特牌轿车为该笔贷款提供抵押担保，抵押担保范围包括但不限于：合同编号为52010622117098195370的《个人购房/购车借款及担保合同》项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。合同签订以后，原告按约定于2017年9月29日向被告李显诗发放了贷款125000元，被告按合同约定还本付息至2019年3月29日，截止2019年6月20日，尚欠原告借款本金人民币65937.17元，利息、罚息1137.58元，本息合计67074.75元未归还，经原告多次催收，被告未履行还本付息义务，故原告诉至法院请求如上所判。另查明，原告起诉以后，被告按照双方合同的约定偿还了本息16000元，截止2019年8月21日，被告尚欠原告借款本金51905.34元，及2019年7月29日至2019年8月21日止的利息244.15元，本息合计52149.49元。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西县支行与被告李显诗之间系金融借款合同纠纷，应受《中华人民共和国合同法》及相关司法解释的调整。对于原、被告双方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》及借款借据，有原告邮政黔西县支行、被告李显诗的签字捺印，系合同签订各方当事人的真实意思表示，该合同成立并生效，应受法律保护，合同签订各方当事人应按照合同约定全面履行各自的义务。对于被告李显诗是否应当偿还原告所诉贷款本息的问题，根据原告邮政黔西县支行提供的证据可证明，被告李显诗因购车需要资金与原告邮政黔西县支行签订了借款合同，原告已交付了借款本金，因被告未按期偿还借款本息，故根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”之规定，双方约定的还款时间截至，被告未能履行还本付息义务，已构成违约，违法了诚实信用原则，虽然在起诉后被告偿还了部分本息，但根据合同约定，被告连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，现原告要求被告偿还剩余借款本息符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。根据原告提交的证据，本案借款本金为125000元，因被告李显诗已偿还了部分借款本金，尚欠51905.34元，故本院确认被告应偿还的借款本金金额为51905.34元。对于利息及罚息，根据《个人购房/购车借款及担保合同》及借款借据的约定，本案借款的年利率为7.3625%，如未按期还款，还应在此利率的基础上加收50%罚息，根据原告邮政黔西县支行提交的证据，从2019年7月29日起至2019年8月21日止的利息为244.15元，故被告应支付的利息为244.15元。再有，原告邮政黔西县支行主张自2019年8月21日起以实际欠付借款本金为基数按合同编号为52010622117098195370的《个人购房/购车借款及担保合同》约定的标准计算至借款本金清偿之日止的利息和罚息，符合该合同的约定，也有事实和法律依据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：由被告李显诗于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西县支行借款本金人民币51905.34元及2019年7月29日起至2019年8月21日止的利息244.15元，合计52149.49元；并以实际欠付的本金为基数，按合同编号为52010622117098195370的《个人购房/购车借款及担保合同》的约定从2019年8月21日起计付利息、罚息至借款本金清偿完毕为止。案件受理费739元（已减半收取），由被告李显诗负担。当事人应当按照判决书指定的期间和方式履行义务。如果未按本判决指定的期间履行金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如果未按本判决指定的期间和方式履行义务，导致对方当事人向人民法院申请强制执行的，可能被人民法院纳入失信被执行人名单。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本（并附电子档），上诉于贵州省毕节市中级人民法院。逾期不提出上诉，则本判决发生法律效力。权利人可从判决生效之日起二年内向本院申请强制执行。审判员  刘芸二〇一九年八月二十八日书记员  熊娟