河南省舞钢市人民法院民 事 判 决 书(2019)豫0481民初1273号原告：张某某，女，1960年7月15日出生，汉族，住舞钢市。委托诉讼代理人：李国红，河南广宏律师事务所律师。被告：中国某某股份有限公司河南省分公司，住所地郑州市郑东新区。负责人：白锋，总经理。委托诉讼代理人：郝振杰，河南汇纳律师事务所律师。委托诉讼代理人：金齐，河南汇纳律师事务所律师。原告张某某与被告中国某某股份有限公司河南省分公司保险纠纷一案，本院于2019年5月5日立案后，依法适用简易程序于2019年6月5日公开开庭进行了审理。原告张某某的委托诉讼代理人李国红、被告中国某某股份有限公司河南省分公司的委托诉讼代理人郝振杰、金齐到庭参加诉讼。本案现已审理终结。张某某向本院提出诉讼请求：判令中国某某股份有限公司河南省分公司向张某某支付保险金1757630元及2018年6月7日至2019年5月5日的利息损失151994元，共计1909574元，并自2019年5月6日起按照中国人民银行同期贷款利率支付利息至该款支付完毕之日止。事实和理由：2013年至2015年期间，张某某投保了中国某某股份有限公司河南省分公司的多份保险。张某某的儿子马睿珩于2018年5月7日意外死亡，张某某随即报案并申请理赔，经多次催要，中国某某股份有限公司河南省分公司于2019年3月12日仅向张某某支付了部分赔偿款，且是按照非意外的标准进行的理赔，张某某故诉至法院，请求判如所请。中国某某股份有限公司河南省分公司辩称，一、根据中国某某股份有限公司河南省分公司调查，被保险人马睿珩存在自杀的嫌疑，属于非意外死亡。舞钢市人民医院的卢医生描述事故现场时称，2018年5月7日12点半左右接到120指挥中心电话赶到被保险人家中，马睿珩在卧室床上躺着，已身故。卧室中有一盆炭火，已熄灭，初步诊断为一氧化碳中毒。马睿珩的阿姨张红霞述称，2018年5月7日上午11点半以后接到张某某的电话，开门进屋后发现有煤气味，当时主卧和客卧的门是关着的。家中厨房煤气罐是打开的，罐中没有一点煤气，张红霞将其拧紧关闭。厨房没有关门，煤气灶上有一小锅。以上情形均为异常，且事故发生在天气较热的5月份，卧室放有炭火，且门窗关闭，厨房煤气罐打开等现象明显不合常理，故马睿珩存在自杀嫌疑，其死亡应属于非意外死亡。二、投保过程中，中国某某股份有限公司河南省分公司对投保人尽到了提示及明确说明义务。在投保过程中，保险公司对投保的险种、保险条款中的保险责任条款、责任免除条款及其他免责条款向张某某进行了明确说明和解释。张某某也在投保单上签字确认，回放录音中，张某某表示投保前其已阅读过投保提示、产品说明书等相关资料，收到了保单，并在投保资料和回执单上亲笔签名确认。张某某也表示确认知悉保险责任、责任免除等条款。三、中国某某股份有限公司河南省分公司在接到受益人的理赔电话后及时进行了理赔工作，按照一般身故理赔结论合法。综上所述，请求法院依法驳回张某某的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。张某某提交的证据有：一、“人保寿险百万身价惠民两全保险”保单及“人保寿险惠民幸福一号两全保险（分红型）”保单各一份，证明保险公司理赔错误，仅理赔了部分保险金。二、《理赔完成通知书》一份，证明保险公司已赔付部分保险金。三、《居民死亡医学证明（推断）书》一份，证明张某某要求保险公司按照意外标准理赔的事实依据。四、《放弃声明》及《保险金继承协议书》各一份，证明由张某某一人享受保险理赔的权利。以上所有证据原件在中国某某股份有限公司河南省分公司处。中国人寿财产保险股份有限公司河南省分公司质证如下：一、“人保寿险百万身价惠民两全保险”保单及“人保寿险惠民幸福一号两全保险（分红型）”保单系复印件，无法核实其真实性。根据保单无法计算出张某某主张的理赔金额。二、对《理赔完成通知书》不予认可，无法核实该证据的真实性，该通知书上的数据与保险公司提供的数据不一致。该通知书不能显示保险公司需要赔付利息。三、对《居民死亡医学证明（推断）书》的真实性无异议，但对证明目的有异议。该死亡证明书无法核实马睿珩系意外死亡，根据保险公司调查人员描述，马睿珩系自杀死亡。四、《放弃声明》及《保险金继承协议书》系复印件，保险公司不予认可。中国人寿财产保险股份有限公司河南省分公司提交的证据有：一、《人身保险投保单》及《人身保险建议投保单》各一份，证明保险公司向张某某尽到了提示与说明的义务。二、《理赔调查报告》一份，证明马睿珩存在自杀嫌疑。三、电话回访录音光盘及录音文字版各一份，证明张某某对保险合同条款的内容是明知的，对保险条款约定的投保责任、责任免除也是清楚的。四、人保寿险百万身价惠民两全保险条款及人保寿险康宁人生终身寿险（A款）条款各一份，证明两份条款中对保险责任作了明确约定，对一般身故保险金的险种和计算方式也作了明确说明。五、人保寿险惠民幸福一号两全保险（分红型）条款一份。张某某质证如下：一、对《人身保险投保单》及《人身保险建议投保单》的真实性无异议，但此两份证据不能证明保险公司所要证明的问题。二、对《理赔调查报告》不予认可，该报告系保险公司内部调查，保险公司应该按照意外身故标准赔偿。三、对电话回访录音光盘及录音文字版无异议，此证据证明投保属实，但不能证明保险公司所要证明的问题。四、对人保寿险百万身价惠民两全保险条款及人保寿险康宁人生终身寿险（A款）条款的真实性无异议，但对证明目的有异议。五、对人保寿险惠民幸福一号两全保险（分红型）条款的真实性无异议。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经庭审确认的证据，本院认定事实如下：2013年5月16日，张某某作为投保人在中国人民人寿保险股份有限公司处投保《人保寿险百万身价惠民两全保险》及《人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险》，被保险人为张某某的儿子马睿珩，身故金受益人为张某某，保险期间为30年，基本保险金额为10万元，交费期间为5年，此保险已交费5年，合同生效日为2013年5月17日零时零分。2015年12月29日，张某某作为投保人在中国人民人寿保险股份有限公司处投保《人保寿险惠民幸福一号两全保险（分红型）》，被保险人为张某某的儿子马睿珩，身故金受益人为马睿珩身故时生存的配偶、父母、子女，保险期间为6年，（基本）保险金额为52.32万元，交费期间为3年，首期保险费合计50万元，此保险已交费3年，合同生效日为2015年12月30日零时零分。《人保寿险附加百万身价惠民两全保险条款》第2.3条规定：“被保险人因遭受意外伤害（见7.2），并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或者全残，我们按基本保险金额的2倍给付意外身故或全残保险金，本合同终止。”第5.4条规定：“我们在收到保险金给付申请书及合同约定的证明和资料后，将及时作出核定；情况复杂的，在30日内作出核定。对属于保险责任的，我们在与受益人达成给付保险金的协议后10日内，履行给付保险金义务。我们未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿受益人因此受到的损失。”第7.2条规定：“意外伤害指外来的、突发的、非本意的、××的使身体受到伤害的客观事件。”《人保寿险惠民幸福一号两全保险（分红型）条款》第2.4条规定：“被保险人因遭受意外伤害（见7.3）导致身故或全残，我们按以下规定给付意外身故或全残保险金，本合同终止。意外身故或全残保险金＝2×基本保险金额×身故或全残时交费年度数。”第5.4条规定：“我们在收到保险金给付申请书及合同约定的证明和资料后，将及时作出核定；情况复杂的，在30日内作出核定。对属于保险责任的，我们在与受益人达成给付保险金的协议后10日内，履行给付保险金义务。我们未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿受益人因此受到的损失。”第7.3条规定：“意外伤害指外来的、突发的、非本意的、××的使身体受到伤害的客观事件。”张某某的儿子马睿珩于2018年5月7日因一氧化碳中毒，在家中死亡。马睿珩死亡后，张某某向中国人民人寿保险股份有限公司申请理赔。中国人民人寿保险股份有限公司于2018年5月10日及之后对马睿珩的死亡事故相关情况进行了调查走访，并出具了案件号为001771154686903的理赔调查报告。关于张某某投保的《人保寿险百万身价惠民两全保险》及《人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险》，中国人民人寿保险股份有限公司按照非意外身故责任的标准支付保险理赔金11970元。关于张某某投保的《人保寿险惠民幸福一号两全保险（分红型）》，中国人民人寿保险股份有限公司按照非意外身故责任的标准支付保险理赔金1610332.99元。马睿珩的法定第一顺位继承人共计两位，分别为母亲张某某、父亲马万祺。2018年9月14日，马万祺出具《放弃声明》，声明自愿放弃中国人民人寿保险股份有限公司马睿珩名下的保险理赔金继承权。2019年1月12日，马万祺签订《保险金继承协议书》，协议约定张某某受领涉案100%份额的保险理赔金，马万祺受领涉案0%份额的保险理赔金。另查明，中国人寿财产保险股份有限公司河南省分公司在庭审中认可本案中需赔付的保险金由其承担。张某某在庭后表示利息自愿从2018年10月7日起计算。本院认为，中国某某股份有限公司河南省分公司在庭审中认可本案保险赔付责任由其自愿承担，故中国某某股份有限公司河南省分公司应当依法依约承担本案中的保险责任。张某某按照合同约定足额缴纳了保险费，被保险人马睿珩在保险期间，因一氧化碳中毒身亡。此中毒事故系属《人保寿险附加百万身价惠民两全保险条款》第7.2条及《人保寿险惠民幸福一号两全保险（分红型）条款》第7.3条规定的意外伤害事件，中国某某股份有限公司河南省分公司应按照合同约定承担给付张某某保险理赔金的责任。关于中国某某股份有限公司河南省分公司应该按照意外伤害标准还是按照非意外伤害标准向张某某赔付保险金的问题。中国某某股份有限公司河南省分公司虽然辩称被保险人马睿珩的死亡存在自杀的嫌疑，但是未有充分有利的证据予以证实。根据《最高人民法院》第二条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”的规定，本院对中国某某股份有限公司河南省分公司的此项辩称不予采信。中国某某股份有限公司河南省分公司应该按照意外伤害标准向张某某支付保险金。关于中国某某股份有限公司河南省分公司向张某某支付保险金的具体数额问题。张某某投保的《人保寿险百万身价惠民两全保险》及《人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险》基本保险金额为10万元。中国人民人寿保险股份有限公司关于此份保险已支付保险理赔金11970元。根据《人保寿险附加百万身价惠民两全保险条款》第2.3条“被保险人因遭受意外伤害（见7.2），并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或者全残，我们按基本保险金额的2倍给付意外身故或全残保险金，本合同终止”的规定，中国某某股份有限公司河南省分公司关于此保险还需向张某某支付保险金188030元（基本保险金额100000元×2－已支付保险金11970元）。张某某投保的《人保寿险惠民幸福一号两全保险（分红型）》（基本）保险金额为52.32万元，交费期间为3年。中国人民人寿保险股份有限公司关于此份保险已支付保险理赔金1610332.99元。根据《人保寿险惠民幸福一号两全保险（分红型）条款》第2.4条“被保险人因遭受意外伤害（见7.3）导致身故或全残，我们按以下规定给付意外身故或全残保险金，本合同终止。意外身故或全残保险金＝2×基本保险金额×身故或全残时交费年度数”的规定，中国某某股份有限公司河南省分公司关于此保险还需向张某某支付保险金1528867.01元（2×基本保险金额523200元×交费年度数3年－已支付保险金1610332.99元）。关于张某某主张中国某某股份有限公司河南省分公司给付未支付保险金的利息（自2018年10月7日起至剩余保险金支付完毕之日止，按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率计算）的问题，依照《保险法》第二十三条第二款的规定，由于中国某某股份有限公司河南省分公司未按合同约定向张某某全额支付保险理赔金，故应承担支付相应利息的责任。综上所述，张某某的部分诉讼请求于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条第二款，《最高人民法院》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：一、中国某某股份有限公司河南省分公司于本判决生效之日起十五日内向张某某支付保险金1716897.01元，并自2018年10月7日起以未支付保险金为基数，按照中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率标准向张某某支付利息至保险金支付完毕之日止；二、驳回张某某的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应该加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费21987元，减半收取计10993元，由中国某某股份有限公司河南省分公司负担10133元，张某某负担860元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日之内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审判员  孟晓辉二〇一九年八月二日法官助理李晓华书记员曹华杰附相关法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。二、《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。三、《最高人民法院》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。