山西省吕梁市中级人民法院民事判决书（2019）晋11民终1545号上诉人（原审被告）：永安财产保险股份有限公司吕梁中心支公司。法定代表人：曹某曹某，该公司经理。委托诉讼代理人：张某张某，该公司员工。被上诉人（原审原告）：冯某1冯某1，男，汉族，山西省吕梁市人，山西省吕梁市人，住山西省吕梁市，住山西省吕梁市。委托诉讼代理人：冯某2冯某2，男，汉族，1977年11月3日生，山西省吕梁市人，山西省吕梁市人，住山西省吕梁市，住山西省吕梁市。系冯某1冯某1的父亲。上诉人永安财产保险股份有限公司吕梁中心支公司因与被上诉人冯某1冯某1保险合同纠纷一案，不服山西省吕梁市离石区人民法院（2019）晋1102民初436号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年7月15日立案后，依法组成合议庭，经阅卷、公开询问审理了本案。上诉人永安财产保险股份有限公司吕梁中心支公司的委托诉讼代理人张某张某，被上诉人冯某1冯某1的委托诉讼代理人冯某2冯某2到庭参加诉讼。本案现已审理终结。永安财产保险股份有限公司吕梁中心支公司上诉请求：一、撤销一审判决，改判上诉人减少承担原审原告的损失230622.51元；二、诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：冯某1冯某1于2017年10月24日发生受伤事故，而其投保的学生平安保险单的起保日期为2017年10月26日，不在保险期间，一审判决我方承担责任错误。且该案经离石法院审理过，认定我方不承担责任，对方未上诉，裁定生效。冯某1冯某1辩称：1.上诉人与被上诉人之间成立合法有效的保险合同，该保险合同应于2017年10月20日生效。上诉人在订立合同之前或签订合同之时没有告知被上诉人的投保人合同生效时间，以使投保人明了保险条款的含义及法律后果。该合同显示的生效时间是上诉人单方面作出，应属无效，合同应于2017年10月20日生效。2.鉴定费、诉讼费应由上诉人承担。3.采用格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释，对合同条款有两种以上的解释，人民法院或仲裁机构应当作出有利于保险人和受益人的解释。4.离石区人民法院（2018）晋1102民初1151号民事裁定书中的原告为冯某2冯某2，而非本案被上诉人，与本案没有关系。冯某1冯某1向一审法院起诉请求：1．判令被告支付原告医疗费13853元、固定物取出费用10000元、护理费5000元、鉴定费2500元，共计31353元；2．诉讼费用由被告承担。一审法院认定事实：2017年10月20日，原告父亲为原告在被告处投保学生平安保险，因被告工作人员失误将被保险人冯某1冯某1写成冯雯，发现后于当日变更为冯某1冯某1，保单号为××××××，保障内容：学生、幼儿住院医疗50000元；学生、幼儿意外伤残30000元等。保险单载明的保险期间为自2017年10月26日零时起至2018年10月25日二十四时止。2017年10月24日原告在打篮球的时候不慎跌倒，致右手掌受伤。于当天送往吕梁市人民医院救治，经诊断为右手掌骨骨折，进行了切开复位内固定手术治疗，住院7天后出院，住院期间治疗费用为13853.57元。痊愈后委托山西省吕梁中衡司法鉴定中心对原告固定物取出费用、护理期限进行鉴定，鉴定意见：固定物取出费用9000-10000元；护理期限30日，鉴定费2500元。2018年6月25日至6月30日，原告在吕梁市人民医院住院进行了内固定物取出术，花费住院医疗费4268.94元。2018年5月17日，原告冯某1冯某1父亲冯某2冯某2以自己的名义向一审法院提起诉讼，要求被告承担保险责任，一审法院经审查认为被保险人为冯某1冯某1，冯某2冯某2作为原告主张权利主体不适格，裁定驳回起诉。一审法院认为，保险合同通常自合同成立时生效，本案中被告出具的保险单所记载的保险期间为自2017年10月26日零时起至2018年10月25日二十四时止，但被告在订立合同之前或者签订合同之时没有告知原告的投保人合同的生效时间，保险单出单后没有以特殊的方式显示合同生效的提示，根据《保险法》第十七条规定：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容；对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。保险期间和保险责任开始时间是保险合同的必具事项，也是保险人是否免责的开始。保险人对合同保险期间和保险责任开始时间没有在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，更没有对保险期间和保险责任的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或者代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。很显然是被告单方面作出的合同生效时间，因此保险合同中保险期间自2017年10月26日起的条款无效。本案所涉合同应认定为自合同成立时起生效，原告受伤发生在保险期内，被告应当承担相应的保险责任。根据《保险法》第49条规定：保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要、合理的费用，由保险人承担。鉴定费是必要合理的，依法应由被告全部承担。判决：被告永安财产保险股份有限公司吕梁中心支公司在判决生效后十五日内支付原告冯某1冯某1医疗费18122.51元、护理费3000元，共计21122.51元。案件受理费584元，减半收取，鉴定费2500元，由被告永安财产保险股份有限公司吕梁中心支公司负担。本院二审期间，当事人没有提交新证据。二审查明的事实与一审一致，本院予以确认。本院认为，2017年10月20日，冯某2冯某2为被上诉人冯某1冯某1在上诉人处投保学生平安保险，上诉人为其签发保单，双方所签保险合同于当日成立；冯某1冯某1于2017年10月26日发生事故；案涉保单所约定的保险期间为2017年10月26日零时起至2018年10月25日二十四时止，以上事实双方均认可，本院予以确认。本案的争议焦点为：保险合同成立后发生事故，上诉人应否承担保险责任。被上诉人认为，依法成立的合同，自成立时生效，其向上诉人缴纳保费，保单生成时，被保险人便得到相应的保障。而上诉人则认为，事故并未发生在保险期间，其不应承担保险责任。对此本院认为，保险期间是保险公司承担保险责任的起止时间，是订立保险合同时的必备条款之一，根据我国《保险法》第十三条第三款“依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或附期限”的规定，保险合同并非缴纳保费、保单生成就自动生效，更非合同成立就必然产生保险责任，双方可就保险期间进行约定，投保人也可选择生效时间。可见，案涉保险单所记载的保险期间系双方对合同效力约定附条件，保险合同的生效时间应为2017年10月26日。虽然被上诉人对此有异议，认为其投保后发生事故未得到保障，有违诚信，但本院认为案涉保险合同的保险期间仍为一年，并未缩短保险公司的责任期间，符合公平原则。故被上诉人冯某1冯某1发生事故时，保险合同尚未生效，上诉人不应承担保险责任。一审法院认为保险期间系格式条款中的免责条款，据此认定保险合同中保险期间自2017年10月26日起的条款无效。根据《保险法司法解释二》第九条第一款的规定，保险免责条款是指保险人依据保险合同和保险法律法规规定，在发生保险事故后无须对事故造成的损失给予赔偿或给付保险金或承担某项责任范围的条款，旨在免除或限制保险人对未来可能发生保险事故所产生保险责任，具有免责的功能。而保险期间是保险公司承担保险责任的起止时间，显然不属于保险法上的格式条款。故一审法院关于保险期间的约定系免责条款的认定有误，本院予以纠正。综上所述，永安财产保险股份有限公司吕梁中心支公司的上诉请求有事实和法律依据，应予支持；一审判决认定事实清楚，但适用法律错误，应予纠正。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条第三款、第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销山西省吕梁市离石区人民法院（2019）晋1102民初436号民事判决；二、驳回冯某1冯某1的诉讼请求。一审案件受理费584元，减半收取292元，由冯某1冯某1负担。鉴定费2500元，由冯某1冯某1负担。二审案件受理费391元，由冯某1冯某1负担。本判决为终审判决。审判长 吕唤梅审判员 李智玲审判员 穆沛华 二〇一九年八月十五日书记员 蔡 丽