四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初5198号 原告：四川新网银行股份有限公司，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都高新区吉泰三路**********。 法定代表人：江海，董事长。 委托诉讼代理人：李红燕，四川衡平律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李欢，四川衡平律师事务所律师。 被告：衡斌，男，1985年11月19日出生，汉族，住成都市青羊区。 原告四川新网银行股份有限公司（以下简称“新网银行”）与被告衡斌金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月13日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告新网银行的委托诉讼代理人李欢到庭参加诉讼，被告衡斌经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。经缺席审理，本案现已审理终结。 新网银行向本院提出诉讼请求：1.判令衡斌立即偿还新网银行借款本金400000元及利息12877.5元；2、被告向原告支付罚息和复利至付清全部款项之日为止，现暂计4250.86元（罚息和复利由两部分组成，一是截止2019年4月9日，罚息3888.75元、复利362.11元，合计4250.86元；二是从2019年4月10日起，罚息以未付借款本金400000元为基数，复利以12877.5元基数均计算至付清全部款项之日止，按年利率11.48%计算）。3、被告向原告支付为实现债权的费用暂计29198.99元（按以上第一、二点债权总金额的7%计算）。以上合计446327.35元。 事实与理由：2017年起，原告向被告授信贷款额度，由被告在额度范围内向原告申请贷款。原告于2017年2月7日分两笔共向原告贷款60万元，约定利率为日利率0.02125%、年利率7.65%，还款方式为按月付息按年还本，如被告未按约还本付息需支付罚息、复利，利率按约定年利率的150%计算，即11.48%/年。 因被告多次多笔逾期还款，原告于2019年3月28日发出贷款提前到期函，于2019年4月1日邮寄给被告。按照合同约定，于2019年4月9日视为送达给被告的日期。截止2019年4月9日，被告尚欠原告借款本金400000元，利息12877.5元，罚息3888.75元，复利362.11元，417128.36元。经原告多次催收，被告未还款。 为维护原告合法权益，现诉至法院，请求判如所请。 被告衡斌未到庭，亦未提交书面的答辩意见。 本院经审理查明：2017年，衡斌通过新网银行的微信公众号在线“好人贷”项目，提交其身份证照片，并与新网银行签订合同编号为XW2017WK0000000201《账户委托扣款授权书》、合同编号为20170207124305931439《个人征信等信息查询及使用授权书》以及《个人贷款额度合同》。 2017年2月8日，衡斌分别与新网银行签订合同编号为XW2017XJZ0000000201的《个人额度借款支用单》，约定出借人衡斌，借款金额300000元，借款期限36期，还款方式按月付息按年还本。本笔贷款利率为日利率0.02125%，发生逾期的，从逾期之日起，对逾期贷款本金按照本支用单约定的利率加收50%计收逾期罚息。同日，衡斌与新网银行签订合同编号为XW2017XJZ0000000202的《个人额度借款支用单》，约定出借人衡斌，借款金额300000元，借款期限36期，还款方式按月付息按年还本。本笔贷款利率为日利率0.02125%，发生逾期的，从逾期之日起，对逾期贷款本金按照本支用单约定的利率加收50%计收逾期罚息。 上述系列合同均约定：1.罚息利率为贷款利率基础上加收50%。贷款利息=当前未归还本金×日利率×资金占用天数。2.若未按约定到期足额还款（包括贷款人宣布贷款部分或全部提前到期的），贷款人有权从逾期之日起，按照实际逾期天数对逾期借款本金按合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对未按时支付的利息，按照逾期罚息利率计收复利，直至本息清偿为止。3.约定还款日规则是：（1）在贷款人给予的授信额度项下所有单笔贷款每月还款日固定，该固定还款日统一为首笔贷款确认的每月还款日；（2）首笔贷款发放日为1-27日的，每月的还款日为贷款发放日的对应日，贷款到期日为最后一次还款日；首笔贷款发放日为28/29/30/31日的，每月的还款日为1/2/3/4日，且一一对应。（3）非首次借款的借款日期与最近的每月还款日间隔小于15日的，则该笔贷款的首期还款日为最近每月还款日的次月每月还款日，否则，为最近的每月还款日。4.约定贷款的清偿顺序是：贷款逾期90天以内（含90天）且支付的款项不足以偿还欠款人的到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为实现债权的费用、违约金、复利、罚息、利息、本金。贷款逾期90天以上且所付款项不足以偿还到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为本金、实现债权的费用、违约金、复利、罚息、利息。5.约定违约事件：若借款人没有按时足额偿还贷款的贷款本金、利息或者其他应付款项的，则视为违约事件，违约事件发生时，贷款人有权要求停止贷款的发放；宣布部分或者全部贷款提前到期；要求偿还本合同项下的部分或全部债务；要求按照本合同约定计收逾期罚息利率，直至本息清偿为止；要求承担贷款人为实现债权而实际发生的费用。6.新网银行为实现债权而实际产生的费用，包括但不限于诉讼、仲裁费用、律师费、差旅费、执行费、评估费、鉴定费等其他合理费用。7.借款人应确保向新网银行提供的通讯地址、家庭住址、工作单位地址、手机号码、电子邮箱、传真号码等信息完全准确、有效，新网银行或争议解决机构（包括但不限于法院或仲裁机关等）向上述地址或渠道发生相关通知或法律文件时，若发生他人代签或退件，均视为已经送达。8.新网银行在本合同项下发出的通知或文件，如采用快递或挂号信进行邮递的方式，则以邮件寄出之日后的第五个工作日视为送达日期。 上述借款合同签订后，新网银行分别于合同签订当日分别向衡斌账户发放贷款300000元、300000元，共计600000元。后衡斌归还了部分本息，两笔贷款均于2018年11月7日出现逾期。 2019年3月28日，新网银行向衡斌发送《宣布贷款提前到期通知书》宣布贷款提前到期，要求衡斌提前归还全部贷款本息。该通知书已经通过EMS邮寄给衡斌。截止2019年4月9日，衡斌尚欠借款本金400000元，利息12877.5元，罚息3888.75元，复利362.11元。 另查明，新网银行就客户通过其微信公众号推出的“好人贷”项目申请贷款的流程向四川省成都市成都公证处申请公证，该公证处以（2018）川成证经字第23587号《公证书》对上述流程进行了公证。 上述事实，有原告提交的当事人身份信息、《会员服务合同》《新网银行个人电子账户服务协议》《个人借款额度合同》《个人额度借款支用单》《公证书》《宣布贷款提前到期通知函》、EMS邮单、转款凭证、还款明细清单及原告当庭陈述在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，衡斌向新网银行申请贷款，双方签订了《个人借款合同》，该合同系双方当事人在平等、自愿基础上所形成的真实意思表示，合同的内容清楚、条款明确，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有约束力。上述协议签订后，新网银行按约向衡斌发放了借款，衡斌未按约归还借款本金及利息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任，现新网银行依据双方之间签订合同的约定，宣布借款提前到期，并要求衡斌归还所欠借款本金及利息、罚息、复利的请求，本院予以支持。现已查明，新网银行已于2019年3月28日宣布贷款提前到期，并通过EMS将通知书邮寄给被告，根据双方签订合同内容的约定，该函件可视为已送达被告。截止2019年4月9日，衡斌尚欠借款本金400000元。关于新网银行主张的利息、罚息、复利，本院认为，合同约定了借期内的利率为日利率0.02125%，根据合同约定，罚息利率和复利利率均在约定利率基础上加收50%，故本案中罚息利率和复利利率均为11.48%，现新网银行主张的利息、罚息、复利应按照双方签订的借款合同约定的标准、方法计收的主张成立，本院予以支持。但为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因衡斌违约给新网银行造成的损失，故结合当前利率水准和司法审判实践，本院酌定两笔贷款分别计收的利息、罚息、复利的总和以不超过年利率24%为宜，对超出部分，本院不予支持。新网银行主张其为实现债权和担保权所产生的费用因未实际产生，本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、衡斌于本判决生效之日起十日内向四川新网银行股份有限公司归还欠付的借款本金400000元； 二、衡斌于本判决生效之日起十日内向四川新网银行股份有限公司支付利息12877.5元及罚息、复利（暂计算至2019年4月9日，罚息3888.75元，复利362.11元，从2019年4月10日起，罚息以每笔贷款的逾期借款本金为基数，在贷款利率基础上加收50%计算至本金清偿之日止；复利以每笔贷款未付利息为基数，在贷款利率基础上加收50%计算至本金清偿之日止；但每笔贷款应当归还的借款利息、罚息、复利总计不得超过年利率的24%）； 三、驳回四川新网银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费3997元，由衡斌负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员  杨 琳 二〇一九年八月二十八日 法官助理  谭 乔 书 记 员  郭绡绡