贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初4060号原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行，住所：上海市虹口区临平路******部分**。负责人：符寅健，职务：行长。委托代理人陈鹏辉、许雨妮，贵州驰宇律师事务所律师。被告冯志波，男，1987年3月22日生，汉族，住贵，住贵州省div>被告吴旭，女，1989年6月28日生，土家族，住贵，住贵州省德江县div>原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行（以下简称：平安银行上海瑞虹支行）诉被告冯志波、吴旭金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序并组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告平安银行上海瑞虹支行委托代理人陈鹏辉到庭参加了诉讼，被告冯志波、吴旭经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。现本案已审理终结。原告平安银行上海瑞虹支行诉称，原告与被告冯志波、吴旭于2016年8月5日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为人民币17.7万元；贷款期限为36个月，自2016年8月15日起至2019年8月15日止；现贷款年利率为8.52%，为固定利率；贷款用于支付购买奥迪牌小型轿车的价款及相关费用；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告冯志波同意将其所有的牌号为贵Ｇ×××**，发动机号为S16703的奥迪牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用，合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金和利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵押、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催收所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2018年3月15日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。现原告诉至法院，请求：一、判令被告冯志波、吴旭归还原告贷款本金人民币90909.83元；二、判令被告冯志波、吴旭支付利息人民币1115.56元，本金罚息人民币386.66元、利息复利人民币26.07元（截止2018年6月27日止），并支付自2018年6月28日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金人民币90909.83元为基础按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息人民币1115.56元为基础按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计诉讼标的额为人民币92438.12元（截止至2018年6月27日止）；三、判令如被告冯志波、吴旭不履行上述第一、二项给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为贵Ｇ×××**，发动机号为S16703的奥迪牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告冯志波、吴旭继续清偿；四、本案的诉讼费由被告冯志波、吴旭承担。被告冯志波、吴旭无辩称，也未提交证据。经审理查明，原告平安银行上海瑞虹支行原名为“平安银行股份有限公司上海延东支行”。2019年1月30日，中国银行保险监督管理委员会上海监管局作出《上海银保监局关于同意平安银行上海延东支行更名的批复》（沪银保监复[2019]126号），同意“平安银行股份有限公司上海延东支行”更名为“平安银行股份有限公司上海瑞虹支行”（简称：平安银行上海瑞虹支行）。被告冯志波、吴旭系夫妻关系，二人于2015年11月1日登记结婚。被告冯志波、吴旭因向案外人贵州乾通德奥汽车销售服务有限公司购买奥迪牌小型轿车，经向原告平安银行上海瑞虹支行申请，被告冯志波、吴旭与原告平安银行上海瑞虹支行签订《个人担保贷款合同》（合同编号：平银贵阳个贷字第BC2016080400002723号）一份，约定：因被告冯志波、吴旭购买汽车，原告平安银行上海瑞虹支行同意向被告发放汽车贷款，贷款金额为17.7万元；贷款期限为36个月；合同贷款利率以贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮79.3684%的标准确定，该利率为固定利率；贷款偿还方式为按月等额还款；每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日，当月没有同日的，还本付息日为当月末日；贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；被告出现违反合同规定的其应负的任何义务，或明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务等合同约定违约事件时，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用；被告自愿用其购买的车牌号为贵Ｇ×××**号（车辆识别号：LFV2B28U5G3039965，发动机号：S16703）的奥迪牌小型轿车为合同项下贷款本息提供抵押担保，抵押担保的范围为合同所约定的被告所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用，利息及罚息按合同的约定计算；合同履行中如发生争议，双方应进行协商或调解，协商或调解不成的，向合同签订地（贵阳市云岩区）人民法院提起诉讼；双方还对其他权利义务进行了约定。被告冯志波、吴旭在借款人一栏签名予以确认，被告冯志波在抵押人一栏签名予以确认。2016年9月1日，原告平安银行上海瑞虹支行与被告冯志波就其购买的车牌号为贵Ｇ×××**号（车辆识别号：LFV2B28U5G3039965，发动机号：S16703）的奥迪牌小型轿车到贵州省安顺市公安局交通警察支队办理了汽车抵押登记。2016年8月15日，原告平安银行上海瑞虹支行依照合同约定向被告冯志波、吴旭发放了购车贷款17.7万元，被告冯志波、吴旭在《个人借款借据》上签名确认，该份《个人借款借据》上记载借款金额为17.7万元，贷款月利率为7.1‰。被告冯志波、吴旭在偿还了部分贷款本息后，未再按期足额偿还贷款本息。庭审中原告提交的被告冯志波、吴旭贷款账户明细清单显示：自2018年3月15日起，被告冯志波、吴旭未再按期足额偿还贷款本息，截止到2018年6月27日，被告冯志波、吴旭尚欠原告贷款本金90909.83元、利息1115.56元及相应的罚息、复利。上述事实，有原告陈述、营业执照、身份证、结婚证、个人汽车消费贷款申请表、《个人担保贷款合同》、个人借款借据、特种转账借方传票、机动车登记证书、贷款罚息表及庭审笔录等证据在案佐证，并经庭审质证，足以认定。本院认为，合法的借贷关系应当受到法律的保护，原告平安银行上海瑞虹支行与被告冯志波、吴旭签订的《个人担保贷款合同》系各方真实意思表示，且不违反法律、法规的规定，应属合法有效，各方均应严格按上述合同的约定履行各自的义务，本院对此予以确认。原告平安银行上海瑞虹支行依照《个人担保贷款合同》约定于2016年8月15日向被告冯志波、吴旭全额发放贷款17.7万元后，被告冯志波、吴旭未按照合同约定按期足额偿还贷款本息，构成违约，依法应承担合同约定的违约后果。关于贷款本金和利息、罚息、复利。被告冯志波、吴旭在使用贷款后，未按合同约定按时足额偿还贷款本息，构成违约。截止2018年6月27日，尚欠原告平安银行上海瑞虹支行贷款本金90909.83元、利息1115.56元，应予以偿还。根据《个人担保贷款合同》的约定，被告冯志波、吴旭未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息；对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。根据原告平安银行上海瑞虹支行所提交的被告冯志波、吴旭贷款账户明细清单显示，自2018年3月起被告冯志波、吴旭贷款账户因未按期足额偿还贷款本息，开始产生逾期罚息及复利，截止2018年6月27日共产生逾期罚息386.66元、复利26.07元。原告平安银行上海瑞虹支行提交的被告冯志波、吴旭贷款账户明细清单中对罚息、复利计算标准及方法正确，本院对此予以确认。优先受偿权成立的前提是抵押权已依法设立，以车辆为抵押物的，抵押权自抵押合同生效时设立，未经抵押登记不得对抗善意第三人。被告冯志波自愿将其购买的车牌号为贵Ｇ×××**号（车辆识别号：LFV2B28U5G3039965，发动机号：S16703）的奥迪牌小型轿车为贷款本息提供抵押担保，并已在相关行政机关办理了抵押登记，故原告主张对车牌号为贵Ｇ×××**号（车辆识别号：LFV2B28U5G3039965，发动机号：S16703）的奥迪牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿的诉请，本院予以支持,该车拍卖或者变卖后所得价款不足偿还上述贷款本息部分由被告冯志波、吴旭继续清偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条：“借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国担保法》第五十三条：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”之规定，判决如下：一、被告冯志波、吴旭于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行贷款本金人民币90909.83元、利息人民币1115.56元及相应的罚息、复利（罚息截止到2018年6月27日为人民币386.66元，自2018年6月28日起以未偿还贷款本金为基数按合同约定利率上浮50%的标准计算至贷款本金全部清偿之日止；复利截止到2018年6月27日为人民币26.07元，自2018年6月28日起以未偿还贷款利息为基数按罚息利率计算至贷款利息全部清偿之日止）；二、原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行对被告冯志波所提供的抵押物（车牌号：贵Ｇ×××**号，车辆识别号：LFV2B28U5G3039965，发动机号：S16703的奥迪牌小型轿车）在上述贷款本息范围内，拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，拍卖或者变卖后所得价款不足部分由被告冯志波、吴旭继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2110元，由被告冯志波、吴旭负担（该款项已由原告预缴，被告冯志波、吴旭在履行上述义务时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决即发生法律效力。原告可在二年内向本院申请强制执行。审 判 长  谭 琳人民陪审员  黄世琼人民陪审员  李尚琳二〇一九年八月二十一日书 记 员  盈 芳