贵州省锦屏县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黔2628民初521号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司锦屏县支行，统一社会信用代码：91522628051906937N，住所地：锦屏县三江镇风雨桥社区计生综合楼负**。 法定代表人：龙文林，该行行长。 委托诉讼代理人：龙薇薇（特别授权），女，1989年1月30日出生，瑶族，住锦屏县，系该银行客户经理。 被告：杨光模，男，1976年3月12日出生，侗族，户籍所在地：贵州省锦屏县，现住贵州省锦屏县。 被告：范荣花，女，1975年11月22日出生，苗族，户籍所在地：贵州省锦屏县，现住贵州省锦屏县。 被告：锦屏县方杰生态渔业农民专业合作社，统一社会信用代码：9352262857711597XN，住所地：贵州省黔东南苗族侗族自治州锦屏县平略镇三板溪码头。 法定代表人：杨光模，系该企业法人。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司锦屏县支行诉被告杨光模、范荣花、锦屏县方杰生态渔业农民专业合作社借款合同纠纷一案，本院于2019年5月27日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司锦屏县支行委托代理人龙薇薇到庭，被告龙光模、范荣花及锦屏县方杰生态渔业农民专业合作社经本院合法传唤，无故不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告杨光模、范荣花立即偿还原告借款本金475002.28元，暂支付至2019年5月16日利息29830.24元（2019年5月17日起的贷款利息、罚息等按双方签订的《小额贷款额度借款合同》的约定计算至贷款本息结清时止，承担违约金50000元；被告锦屏县方杰生态渔业农民专业合作社承担连带偿还责任。二、依法判令被告杨光模、范荣花承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：被告杨光模于2017年9月29日与我行签订了《小额贷款额度借款合同》。借款合同约定：第一部分通用条款第四章利息计算与还款约定第十二条贷款利率、罚息利率和计息l2.2罚息利率12.2.1对于乙方未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30％确定。12.2.2对于乙方未按合同约定用途使用的贷款，甲方有权自未按合同约定用途使用贷款之日起至贷款本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计息收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定和利率基础上加收100％确定。12.2.3对于乙方未按合同约定使用且未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款，按上述约定的较高罚息利率执行。第九章违约及违约救济措施第四十九条发生以下情形之一的，乙方即构成违约：49.1乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用。第五十四条乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：54.1宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；54.2停止发放贷款；54.3单方面解除合同；54.5如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；54.7要求乙方支付本合同金额10％的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当继续承担赔偿责任。第二部分专属条款第二条额度授信本合同项下授信额度金额为50万元。第三条：额度期限3.1额度存续期最长为48个月，自额度生效日算起。该借款合同由被告锦屏县方杰生态渔业农民专业合作社出具保函提供连带保证责任担保。 借款合同签订后，我行依约于2017年9月29日将以上贷款金额发放到杨光模指定账户。杨光模并与我行签订《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》，支用借款金额为人民币50万元，借款期限12个月，自2017年9月29日至2018年9月29日止；按年利率7.395％执行(贷款逾期后需按合同约定的利率基础上加收30％确定，执行利率9.6135％)，借款用途购买鱼饲料，还款方式按月付息，到期一次性还本还款方式。贷款到期后，经我行多次催收，借款人仍未履行还款义务，目前该笔贷款已逾期230天，根据上述合同的约定，被告的行为已构违约。 被告的违约行为，使我行的合法权益遭受了损害，根据我国《合同法》、《担保法》的规定及《小额贷款额度借款合同》的约定，我行要求被告杨光模、范荣花应当一次性偿还尚欠我行的贷款本金、利息、罚息及实现债权的相关费用，包括但不限于本合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金。由锦屏县方杰生态渔业农民专业合作社承担连带偿还责任。 为保障我行的金融资产安全，尽快收回该笔贷款，我行依法向贵院提起诉讼，请求贵院依法判决被告向我行履行上述给付义务，维护我行的合法权益。 被告杨光模、范荣花、锦屏县方杰生态渔业农民专业合作社均未作答辩，也未提交证据材料。 经审理查明：2017年9月29日被告杨光模以购买鱼饲料为由向中国邮政储蓄银行股份有限公司锦屏县支行申请个人贷款500000元。同日，杨光模与中国邮政储蓄银行股份有限公司锦屏县支行签订了一份《小额贷款额度借款合同》。该合同的主要内容为：“合同编号：52009491217096270355。……第一部分通用条款第十二条贷款利率、罚息利率和计息约定：12.1贷款利率：本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率……12.2罚息利率：12.2.1对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清除之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30％确定……12.4计息：贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起算。分为按期（年、季、月）计息和按日计息。其中季利率＝年利率/4;月利率＝年利率/12；日利率＝年利率/365。……第五十四条（违约责任）约定：乙方发生本合同约定的违约情形，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施……54.7要求乙方支付本合同金额10％的违约金……第二部分专属条款第一条当事方：贷款人（甲方）中国邮政储蓄银行股份有限公司锦屏县支行……借款人（乙方）杨光模……第二条授信额度：本合同项下授信额度金额为：人民币（大写）伍拾万元整，（小写）500000元；第三条额度期限：3.1额度存续期最长为48个月，自额度生效日起算。……第七条争议解决：双方在履行本合同中如发生争议……协商或调解不成的，任何一方应：向甲方住所地有管辖权的人民法院提起诉讼……乙方配偶作为共同借款人：范荣花（签字及手印），日期：2017年9月29日”。同日，杨光模还填写了一份《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据，主要内容：“日期：2017年9月29日；借款人姓名：杨光模；放款账号户名：杨光模；放款账号：62×××05；借款金额：人民币（大写）伍拾万圆整；借款期限：12个月（从2017年9月29日至2018年9月29日）；年利率：7.395％；借款用途：购买鱼饲料；还款方式：按月付息，到期一次性还本；首次还本月数：2018年9月；借款签名人：杨光模；日期：2017年9月29日”。同日，被告锦屏县方杰生态渔业农民专业合作社向原告出具了一份《合伙企业担保函》，主要内容：“本企业自愿为杨光模与你行签订的借款合同（编号：52009491217096270355）项下的所有贷款提供连带责任担保。在借款人没有按合同约定履行还款义务时，本企业承诺按你行要求履行还款义务。保证责任范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金以及你行实现债权的费用。保证担保期间为主合同履行期内至被担保的债权诉讼时效届满之日后两年止。……”。合同签订后，原告于2017年9月29日将该笔贷款放款进入被告杨光模的个人账户中。2018年9月29日合同到期，被告未有按期归还，至2019年6月10日，被告仅归还原告本金25192元，尚欠本金474808元和2018年9月30日至2019年6月10日期间的逾期利息35410.89元及此后的利息。后经原告多次催收，被告仍未履行还款义务。2019年5月27日，原告以被告违反合同约定为由向本院提起诉讼，要求被告立即偿还借款本息并承担违约金。 以上事实，有当事人的陈述、案件涉及的证据以及庭审笔录等为证，可以认定。 本院认为：一、关于合同效力和责任承担的认定。根据《中华人民共和国合同法》第四十四条规定：依法成立的合同，自成立时生效。结合本案，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司锦屏县支行与被告杨光模、范荣花及锦屏县方杰生态渔业农民专业合作社于2017年9月29日签订的《小额贷款额度借款合同》及《合伙企业担保函》，是各方当事人真实意思表示，没有违反法律规定，合同自成立时发生法律效力，各方应共同遵守并履行合同约定的权利、义务。合同签订后，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司锦屏县支行已按照合同约定将借款500000元支付给被告杨光模、范荣花，已履行了合同义务。被告杨光模、范荣花在2018年9月29日合同到期后，未按照合同约定一次性偿还贷款本金500000元。截止到2019年6月10日，被告杨光模、范荣花仅偿还贷款本金25192元，尚欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司锦屏县支行贷款本金474808元、利息35410.89元（罚息利率按照合同约定利息基础上加收30％计算），属于违约行为，被告杨光模、范荣花应当承担偿还原告借款本息的义务，被告锦屏县方杰生态渔业农民专业合作社系该笔借款的连带责任保证人，应当承担连带偿还责任。 二、关于借款本金、利息及违约金的认定。本案中，被告杨光模于2017年9月29日向原告贷款本金500000元，贷款期限一年,于2018年9月29日合同到期。被告杨光模截止到2019年6月10日之止，已偿还贷款本金25192元，尚欠贷款本金474808元。关于利息问题，根据双方合同约定，该笔借款利率为年利率7.395％，逾期之后罚息利率为年利率9.6135％（年利率7.395％的基础上加收30％）。至2019年6月10日止，尚欠利息35410.89元；以2019年6月10日为界限，从2019年6月11日起，被告杨光模、范荣花应当支付原告逾期期间的利息，利息以本金474808元为基数，按年利率9.6135％计算利息，至本息清偿完毕止。 三、关于原告主张违约金50000元应否支持。本案中，原、被告在借款合同中就被告违约时承担违约金进行了约定，即以本合同的贷款本金500000元为基数支付金额10％的违约金50000元。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条规定：“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调低的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”结合本案，原告既主张利息和罚息，又主张违约金，利息和罚息年利率为9.6135％，违约金折合年利率约为8.4%，利率总计未超过年利率24%，因此，本院对原告主张的违约金50000元予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十五条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告杨光模、范荣花在本判决生效后10日内一次性偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司锦屏县支行贷款本金474808元，2018年9月30日至2019年6月10日期间的利息35410.89元及2019年6月10日之后的逾期利息（利息以本金474808元为基数，以年利率9.6135％计算利息，从2019年6月11日起计算至本息偿还完毕之日止）； 二、被告杨光模、范荣花在本判决生效后10日内一次性偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司锦屏县支行违约金50000元； 三、被告锦屏县方杰生态渔业农民专业合作社对上述贷款本金、利息及违约金承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9348元，减半收取4674元，由被告杨光模、范荣花负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，预交上诉费，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。 本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审判员  杨秀仁 二〇一九年八月二十二日 书记员  闵 辉