福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0583民初1931号 原告福建南安农村商业银行股份有限公司梅山支行，住所地：南安市梅山镇杨塘垅路口，统一社会信用代码：91350583595991439H。 代表人傅培清，该支行行长。 委托代理人吴金滨，该支行职员。 委托代理人黄发展，福建南安农村商业银行股份有限公司职员。 被告黄柳生，男，1975年2月18日出生，汉族，经商，住南安市。 委托代理人苏丹，福建伟盛律师事务所律师。 被告黄宗汉，男，1975年8月9日出生，汉族，教师，住南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司梅山支行因与被告黄柳生、黄宗汉银行卡纠纷一案，向本院起诉。本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人吴金滨、黄发展，被告黄柳生委托代理人苏丹到庭参加诉讼。被告黄宗汉经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称：2014年3月4日，被告黄柳生向原告申请办理一张福万通贷记卡。经原告与及被告黄宗汉同意后，被告黄宗汉签订贷记卡担保函一份，自愿为黄柳生因使用福万通贷记卡而发生的全部债务承担连带保证责任，保证期间为福万通贷记卡透支信用额度到期还款日之日起二年。原告于2014年3月10日核准同意向被告黄柳生发放信用卡一张，卡号622××××8107，并约定持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，按日利率0.05%计息，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算。2014年5月3日，因购车需求，被告黄柳生持该卡消费500000元，原、被告双方约定，该消费的款项按24期、每月1期的分期还款方式执行。但被告黄柳生未能依约还款，至今尚欠透支本金300708.57元及自2015年5月19日起的利息、滞纳金至今尚未归还。请求法院：1、判令被告黄柳生偿还借款本金300708.57元及自2015年5月19日起至实际还款之日止结欠的利息、费用（费用包含滞纳金／违约金、手续费、年费、快递费等，利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，截止2017年12月21日的利息167282.45元、费用1095872.9元）；2、由被告黄宗汉对上述款项承担连带清偿责任；3、由二被告承担本案的全部诉讼费用。 被告黄柳生辩称：黄柳生因涉嫌信用卡诈骗罪被法院判决有期徒刑一年八个月，并被责令退出违法所得301453.48元。现刑事判决书已经生效，本案应当裁定驳回起诉，诉争财产应通过刑事退赔程序处理。原告诉求利息、费用计算有误。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于取消信用卡滞纳金的规定，自2017年1月1日起，原告不得再向黄柳生计收信用卡滞纳金，且原、被告双方原合同未约定原告可计收违约金，原告在2017年1月1日后擅自计收违约金，没有法律依据。 被告黄宗汉未作答辩。 经审理查明：2014年2月12日，被告（申请人、甲方）黄柳生填写《福万通贷记卡申请表》,向原告（乙方）申请办理福万通贷记卡（海峡旅游卡）一张，信用额度30000元。《福万通贷记卡申请表》附《福建农村信用社、农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》、《福建省农村信用社、农商银行福万通贷记卡章程》。《福建农村信用社、农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》规定：“福万通贷记卡免息还款期最长为56天。甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。福万通贷记卡卡片的有效期限最长不超过3年，过期自动失效，但甲方使用福万通贷记卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方超过到期还款日未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。”《福建省农村信用社、农商银行福万通贷记卡章程》第三条规定：“福万通贷记卡是给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的磁条式人民币支付工具。具有信用消费、预借现金、还款等功能，享受循环使用、一定免息还款等待遇。”同年3月4日，被告黄宗汉出具《贷记卡担保函》给原告，为黄柳生因使用福万通贷记卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支及超信用额度透支的本息、超限费、滞纳金、追索费用等提供连带责任保证担保，保证期间为福万通贷记卡透支信用额度到期还款日之日起二年。原告经审核同意，于同年3月11日发放福万通贷记卡一张给黄柳生，号码为622××××8107，信用额度30000元，日利率0.05%。自2014年3月21日起，被告黄柳生以该贷记卡透支消费。2014年4月7日，黄柳生以向南安市芙蓉汽车贸易有限公司（以下简称南安芙蓉公司）购买宝马Ｘ5尊享型汽车一辆为由，向原告申请大额消费信用额度770000元。原告于4月22日同意提高622××××8107号贷记卡的大额消费临时额度至500000元。5月3日，被告黄柳生以该贷记卡向南安芙蓉公司支付500000元，并办理分期付款业务，分期24期。2015年5月19日起，黄柳生未能按时足额还款，截止2017年12月21日，该贷记卡结欠本金300708.57元、利息167282.45元。 另查明，2017年1月23日，南安市人民检察院向本院提起公诉，指控黄柳生犯信用卡诈骗罪。本院经审理，于2017年12月22日作出（2017）闽0583刑初194号刑事判决书，判决：一、黄柳生犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年六个月，并处罚金五万元；二、责令黄柳生退出违法所得301453.48元，返还给被害单位福建南安农村商业银行股份有限公司梅山支行。黄柳生不服判决，提出上诉。泉州市中级人民法院经审理，于2018年7月31日作出（2018）闽05刑终297号刑事裁定书，裁定：一、撤销南安市人民法院（2017）闽0583刑初194号刑事判决书；二、本案发回南安市人民法院重新审判。案经本院重审查明：2013年6月，黄柳生购买了一部宝马Ｘ5越野车（车牌号闽Ｃ×××××）。2014年2月12日，黄柳生向南安农商行梅山支行申领了一张福万通贷记卡（卡号622××××8107），信用额度30000元。2014年4月，黄柳生向发卡银行提供伪造的汽车消费购车合同等材料，以购买一部宝马Ｘ5越野车为由，申请信用卡临时额度调整。发卡银行同意将该卡信用额度调整至500000元。2014年5月3日，黄柳生持该信用卡以透支消费购买汽车为名套现500000元，将款项用于他处，并办理分期还款业务（分24期）。2015年5月，黄柳生开始未能按期足额还款。2015年6月15日，因黄柳生连续两期未归还分期金额，系统自动终止分期业务。截止2015年8月21日，黄柳生未归还透支本金计301453.48元。2015年5月至8月间，发卡银行通过拨打电话、上门催收、邮寄催收信函等方式对黄柳生进行催收，但黄柳生至今未归还透支款息。本院认为：黄柳生以非法占用为目的，使用信用卡恶意透支，数额巨大，经发卡银行两次以上催收后超过三个月仍不归还，其行为已构成信用卡诈骗罪，公诉机关的指控成立。根据本案的事实、情节和危害后果，结合黄柳生的认罪悔罪表现，依照有关法律规定，于2019年6月6日作出（2018）闽0583刑初1509号刑事判决书，判决：一、黄柳生犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑一年八个月，并处罚金二万元；二、责令黄柳生退出违法所得301453.48元，返还给被害单位福建南安农村商业银行股份有限公司梅山支行。该判决现已生效。 上述事实，有原告的营业执照，黄柳生、黄宗汉的身份证，《福万通贷记卡申请表》、《福建农村信用社、农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》、《福建省农村信用社、农商银行福万通贷记卡章程》，《贷记卡担保函》，《汽车消费购车合同》、《首付款证明》、《南安农商行福万通贷记卡大额消费信用额度审批表》、622××××8107号福万通贷记卡历史交易明细账，本院（2017）闽0583刑初194号、（2018）闽0583刑初1509号刑事判决书，泉州市中级人民法院（2018）闽05刑终297号刑事裁定书，及到庭当事人法庭陈述为证，经庭审质证，具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认。 综上所述，本院认为：被告黄柳生填写《福万通贷记卡申请表》，向原告申请信用额度30000元的福万通贷记卡，黄宗汉为黄柳生申请的福万通贷记卡发生的债务提供连带责任保证。原告经审核，于2014年3月11日发放信用额度为30000元的622××××8107号福万通贷记卡给被告黄柳生。三方当事人的合同关系主体资格合法、意思表示真实，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效。同年4月7日，黄柳生以向南安芙蓉公司购买宝马Ｘ尊享型汽车一辆为由，向原告申请大额消费信用额度770000元。原告于4月22日同意提高622××××8107号贷记卡大额消费临时额度至500000元。5月3日，被告黄柳生以该贷记卡向南安芙蓉公司支付500000元，并办理分期付款业务，分期24期，现结欠透支款本金300708.57元及相应利息未还。经本院刑事判决查明，黄柳生提供的《汽车消费购车合同》等材料系伪造，其支取的500000元款项被用于他处。黄柳生以非法占用为目的，使用信用卡恶意透支，数额巨大，经发卡银行两次以上催收后超过三个月仍不归还，其行为构成信用卡诈骗罪，判决黄柳生犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑一年八个月，责令黄柳生退出违法所得301453.48无，返还给被害单位福建南安农村商业银行股份有限公司梅山支行。黄柳生以伪造的《汽车消费购车合同》申请提高622××××8107号贷记卡信用额度，使原告违背真实意思表示，同意将该卡信用额度调整至500000元，属于黄柳生以欺诈的手段，使原告违背真实意思订立合同，但双方的合同不损害国家利益，属于可变更、可撤销合同。原告作为受损害方有权根据合同法有关规定，主张变更或者撤销合同。在原告主张变更或者撤销前，双方的合同关系仍然有效。现原告不主张变更或者撤销合同，请求黄柳生根据《福万通贷记卡申请表》所附《福建农村信用社、农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》规定，偿还尚欠透支款本金300708.57元及相应利息，符合领用合约规定和有关法律规定，本院予以支持。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式和标准。但原告未根据该规定，与黄柳生对收取违约金及违约金的收取方式和标准达成协议。现原告请求黄柳生支付的滞纳金中计至2016年12月31日的滞纳金，本院予以支持，自2017年1月1日起的滞纳金没有法律依据，本院不予支持。被告黄宗汉于2014年3月4日出具《贷记卡担保函》给原告，为黄柳生向原告申领的福万通贷记卡项下债务本息、滞纳金等提供保证期间二年的连带责任保证。因黄柳生申请的贷记卡信用额度为30000元，故应认定黄宗汉同意担保的贷记卡透支本金额度为30000元。原告与黄柳生于同年4月22日将该贷记卡信用额度从30000元变更为500000元，但未经保证人黄宗汉同意，黄宗汉依法对加重的债务部分不承担保证责任。现保证人黄宗汉应对其担保的黄柳生贷记卡项下债务中的透支本金30000元及相应的利息、滞纳金承担连带保证责任。被告黄宗汉承担保证责任后，有权向被告黄柳生追偿。被告黄宗汉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第五十四条第二款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十五条、第十八条、第二十一条、第二十四条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第九条第一款第（四）项、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，判决如下： 一、被告黄柳生应于本判决生效后十日内偿还原告福建南安农村商业银行股份有限公司梅山支行信用卡透支本金300708.57元及其利息、滞纳金［利息、滞纳金按《福建农村信用社、农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》规定计算，利息自2015年5月19日计至实际还款日止，截止2017年12月21日的利息为167282.45元，滞纳金自2015年5月19日计至2016年12月31日止；原告福建南安农村商业银行股份有限公司梅山支行在本案中得到清偿的款项，应扣除黄柳生依照（2018）闽0583刑初1509号刑事判决书返还的违法所得］； 二、被告黄宗汉对被告黄柳生的上述债务中的本金30000元及以本金30000元为基数计算的相应利息、滞纳金承担连带清偿责任；被告黄宗汉承担保证责任后，有权向被告黄柳生追偿； 三、驳回原告福建南安农村商业银行股份有限公司梅山支行的其他诉讼请求。 本案受理费18875元，由原告负担福建南安农村商业银行股份有限公司梅山支行负担3775元，被告黄柳生、黄宗汉负担15100元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  尤江岚 人民陪审员  蔡文众 人民陪审员  傅南泽 二〇一九年八月二十六日 书 记 员  吴桂菊 附：本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第五十四条一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十五条保证合同应当包括以下内容： （一）被保证的主债权种类、数额； （二）债务人履行债务的期限； （三）保证的方式； （四）保证担保的范围； （五）保证的期间； （六）双方认为需要约定的其他事项。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第二十四条债权人与债务人协议变更主合同的，应当取得保证人书面同意，未经保证人书面同意的，保证人不再承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第三十条保证期间，债权人与债务人对主合同数量、价款、币种、利率等内容作了变动，未经保证人同意的，如果减轻债务人的债务的，保证人仍应当对变更后的合同承担保证责任；如果加重债务人的债务的，保证人对加重的部分不承担保证责任。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第九条下列事实，当事人无需举证证明： （四）已为人民法院发生法律效力的裁判所确认的事实； 《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》 三、违约金和服务费用 取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -1-