广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2072民初4425号原告：中国大地财产保险股份有限公司中山中心支公司，住所地广东省中山市，统一社会信用代码。主要负责人：邹永宏。委托诉讼代理人：赵耀斌，广东德法理律师事务所上海分所律师。被告：袁家焯，男，1980年2月出生，汉族，住广东省中山市,原告中国大地财产保险股份有限公司中山中心支公司（以下简称大地保险公司）与被告袁家焯保证保险合同纠纷一案，本院于2019年3月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大地保险公司的委托诉讼代理人赵耀斌，被告袁家焯到庭参加诉讼。本案现已审理终结。大地保险公司向本院提出诉讼请求：1.袁家焯向大地保险公司支付代偿款47404.28元、逾期未付保费3584元；2.袁家焯向大地保险公司支付违约金，以代偿款47404.28元和逾期未付保费3584元为基数，自2019年1月1日起按年利率24%计算至全部款项实际清偿之日止（暂计至2019年2月28日为1944元）。诉讼过程中，大地保险公司明确诉求中未付保费金额应为3552元。事实和理由：2017年5月，袁家焯与中国光大银行有限公司中山分行（以下简称光大银行）签订《个人贷款合同》，向该银行贷款8万元用于日常生活消费，贷款期限36个月，年利率6.65%。袁家焯就前述贷款向大地保险公司投保个人贷款保证保险，大地保险公司于2017年5月10日出具了《中国大地个人贷款保证保险保险单》（保险单号PBLG201731170728000139）,约定保险金额为95120元，保险期间为个人贷款合同项下贷款发起之日起，至清偿贷款全部本息之日止，每月保险费率1.2%，金额为960元，每月按时缴纳。后因袁家焯未能依照合同约定偿还贷款，光大银行向大地保险公司提出索赔。大地保险公司于2019年1月1日向光大银行支付了代偿款47404.28元。光大银行出具《代偿债务与权益转让确认书》，同意接受上述赔款。大地保险公司已取得对借款人（投保人）的追偿权。保险单“特别约定”第3项载明：“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”根据上述约定，袁家焯应向大地保险公司支付代偿款、逾期未付保费和违约金。后大地保险公司补充称，光大银行每个月11号从袁家焯银行卡按等额本金及利息扣划共2457.39元，并扣划960元保险费至大地保险公司的账户，袁家焯从2018年10月开始没按期支付本金利息及保费，保费按月从2018年10月开始计至2019年1月1日，如果不够月计算按日计算，其中2018年9月12日至12月11日共3个月2880元，从2018年12月12日至2019年1月1日共21天（960×21÷30＝672），合计3552元。袁家焯辩称，就本案的借款，其一直与大地时贷的工作人员陈鸿鹏沟通，其与大地时贷在盛景尚峰B座13楼02室签订保险借贷合同和涉案保险单，向大地时贷借款8万元，但大地时贷工作人员带其去了中山日报二楼光大银行普通业务台并非柜台签订借贷合同，并在光大银行办理了储蓄卡，光大银行的工作人员通过微信收取200元的手续费和100元工本费。大地时贷另外一个工作人员刘燕碧要求其通过微信支付9000元利息，称光大银行即时放款。开卡后，大地时贷业务员陈鸿鹏带其去盛景尚峰B座13楼02室办理授权由大地时贷每个月9日自动划扣3498元，用于偿还贷款。签订合同第三天，光大银行转账8万元至上述储蓄卡。逾期还款每日100元利息，2018年3、4月其没有钱划扣。大地时贷通过电话催收，且备份其通讯录中的所有电话，也向通讯录中的其他电话催收。由于大地时贷催收部一直恐吓其、催其付钱，添加其微信后，其就按照要求通过微信每个月支付3500元、3800元，多数都是的微信划扣，偶然会存款至上述储蓄卡给大地保险公司扣除，已还款6万多元，具体暂时不清楚已还和尚欠多少钱，但大地时贷的业务人员要求其支付20万元。另不同意支付保费。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下:2017年5月8日，袁家焯向大地保险公司投保个人贷款保证保险。同日，袁家焯（借款人）与光大银行（贷款人）签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定借款人向光大银行贷款8万元，年利率6.65%，按月等额还本付息，分36个月对日偿还（将贷款发放日作为每期还款日），借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款利率基础上浮50%，从逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止计收罚息等内容。同年5月10日，大地保险公司向袁家焯（投保人）出具《中国大地个人贷款保证保险保险单》，约定被保险人光大银行，保险金额95120元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止；每月缴纳保费960元，缴费日期为约定扣款之日；特别约定：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30；保单所适用的《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款（2015版A款）》第四条：“在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人的任何一期欠款时间超过保险单约定的还款期限的，对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及其利息，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。……”。5月11日，光大银行向袁家焯发放贷款8万元。后因袁家焯未能依照合同约定偿还贷款本息，大地保险公司于2019年1月1日代袁家焯向光大银行偿还本息47404.28元。光大银行向大地保险公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，表示同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给大地保险公司。大地保险公司向袁家焯追索代偿款未果，于2019年3月29日诉至法院，提出前述诉请。本院认为,袁家焯向大地保险公司投保个人贷款保证保险，大地保险公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。袁家焯与光大银行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。袁家焯在借款期内未能按期足额偿还借款本息，构成违约，应承担相应违约责任。根据保证保险合同的特别约定，大地保险公司向被保险人光大银行赔付了贷款本息共计47404.28元，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，因此大地保险公司要求袁家焯偿还其向光大银行赔付的贷款本息47404.28元、逾期保费3552元的诉请本院予以支持。保险单“特别约定”处载明，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述款项的，视为违约，投保人应从保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准计付违约金。大地保险公司起诉时将该违约金的计收标准调低为以尚欠全部款项为基数按年利率24%的标准计付违约金，调整后的违约金计收标准合理，未违反法律规定和合同约定，本院予以支持。因此，大地保险公司要求袁家焯以上述尚欠全部款项为基数按年利率24%从理赔当日即2019年1月1日起至清偿之日止计付违约金的诉请有理，故本院予以支持。袁家焯的抗辩，理据不足，故本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条规定，判决如下：被告袁家焯于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国大地财产保险股份有限公司中山中心支公司支付保险理赔款47404.28元和逾期保费3552元，并按年利率24%从2019年1月1日起至清偿之日止计付违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1124元，减半收取计562元，由被告袁家焯负担（该费用原告中国大地财产保险股份有限公司中山中心支公司已预交，本院不予退还，被告于履行中迳付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  陈玉珍二〇一九年八月二十日书记员  胡冬娴