江苏省苏州市虎丘区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)苏0505民初1897号 原告：阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司，住所地江苏省苏州高新区狮山路**高新广场**、1101、1102、1104-1106。 负责人：徐竹逸，该公司总经理。 委托诉讼代理人：姚娜，女，该公司员工。 被告：王长明。 原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司与被告王长明保证保险合同纠纷一案，本院于2019年3月27日立案后，依法适用简易程序审理。经审理发现有不宜适用简易程序的情况，裁定转为普通程序。本院于2019年8月22日公开开庭审理了本案。原告的委托诉讼代理人姚娜到庭参加诉讼。被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司向本院提出诉讼请求：1、被告向原告支付理赔款人民币71270.28元；2、被告向原告支付保费3695.19元；3、被告向原告支付违约金，以上述赔款总金额及保费总计74965.47元为基数，自2018年3月9日起，按每日千分之一标准计算，（暂计付至2019年4月30日，共417天），共31260.6元；以上三项合计人民币106226.07元。4、被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订保险单号码为C832520170616102648的《阳光个人贷款保证保险保险单》，用于被告向东亚银行（中国）有限公司（以下简称东亚银行）办理个人贷款。双方在保险单中约定，被告每月应支付保费1000元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。被告向东亚银行申请贷款并于2017年6月19日签订《贷款合同》，贷款金额8万元，东亚银行按约向被告指定账户放款。后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2018年3月9日向东亚银行赔偿71270.28元，且截至理赔日，被告尚欠原告保费3695.19元未付。上述欠款原告多次催讨无果，故诉至法院。庭审中，原告明确上述第二项诉讼请求为：被告向原告支付保费3555.19元；上述第三项诉讼请求中违约金的计算方式为：以理赔款中的本金部分69817.48元与尚欠保费3555.19元，合计73372.67元为基数，按年利率24%，从理赔之日即2018年3月9日起计算至实际支付之日止，以理赔款中的本金的本金以外部分1452.8元为基数，从起诉之日起按照中国人民银行同期同档贷款利率计算至实际支付之日止。 被告王长明未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了投保单、保险条款、保险单、东亚银行个人无抵押消费贷款申请表及章程条款、授权委托书、账户明细、代偿债务及权益转让确认书、代偿债务通知书作为证据，被告未提交证据亦未到庭质证。本院对原告提交的上述证据的真实性予以确认并在卷佐证。 根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年6月14日，被告填写《阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》一份，向原告投保个人贷款保证保险，并确认本人已阅读并完全同意遵守及履行本投保单所载之所有承诺、申请及条款，本人完全同意本投保单中的所有授权。上述投保单所附的《阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款（2016版）》约定：投保人未按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及相应的利息按照保险合同的规定负责赔偿；对于下列损失、费用，保险人不负责赔偿：（一）除贷款本金、利息以外的任何费用；（二）按本保险合同中载明的免赔率计算的免赔金额。 2017年6月16日，原告经审核后签发了保险单号码为C832520170616102648的《阳光个人贷款保证保险保险单》一份，约定：投保人为被告，被保险人为东亚银行；保险金额为96000元，每月保费率为1.25%，每月保费金额为1000元，缴费日期为银行扣款之日，缴纳方式为每月按时缴纳；保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止。另特别约定：1、投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保险费。2、投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿。3、保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4、应付而未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费。5、投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含）而向被保险人理赔后，投保人同意保险人向投保人催回应付而未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等）。6、贷款申请人是投保人，发放贷款的银行是被保险人，投保人缴纳保险费。当投保人不能及时归还贷款时，保险人按照保险合同的约定负责赔偿至被保险人，保险人将相关赔款赔付至被保险人后，保险人有权对全部赔偿款项和应付而未付保险费进行追偿。 同日，被告（借款人）填写《“东亚银行新时贷”个人无抵押消费贷款申请表（个人信用保证保险客户专用）》一份，申请贷款80000元，贷款期限36个月；利率6.65%。申请表所附的章程及条款约定：贷款年利率以人民币同期同档次贷款基准利率为基础，最终适用于借款人的具体利率应当以本申请表中的约定为准，该利率为浮动利率，在贷款期限内，若遇人民币贷款基准利率调整，贷款年利率将于人民币贷款基准利率调整后的下一还款日起按新的人民币贷款基准利率进行调整；贷款自贷款发放日起按月计息，每年以十二个月为计算基础，月利率=年利率/12，不足一个月当月仍按整月计收利息；逾期贷款的罚息利率，按逾期款额在本章程及条款所定的贷款利率水平上加收50%确定，逾期贷款从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人不可撤销地授权本行按月从借款人账户代扣阳光个人消费信贷保证保险保费，借款人应按约定在最后还款日前将足额保费存入指定还款账户，本行在扣收本贷款本息的同时，扣收借款人应向阳光财险支付的足额保费，借款人发生逾期，提前还款的，阳光财险均有权向借款人催收未付保费；贷款按月计息，还款方式为按月等额本息还款（最后一期还款除外），具体还款安排以贷款发放后本行向借款人出具的《分期付款本息明细表》为准。 2017年6月19日，被告向东亚银行出具《授权委托书》一份，载明：其已与东亚银行（以下简称甲方）签订《借款合同》。为保证借款合同项下的贷款的归还，其向原告投保了个人贷款保证保险，保单号：C832520170616102648。其特授权甲方在贷款每月还款当日从其在甲方开立的账户中将C8325201706********号保单项下的保险费1000元划至阳光财产保险股份有限公司账户。若其提前结清全部款项，可从其账户中扣除其截至还款日的未缴保费扣划至阳光财产保险股份有限公司的账户，未缴保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30。 后，被告陆续偿还部分贷款，但自2017年12月19日起未能按约履行还款义务。2018年3月9日，因被告拖欠应偿而未偿还贷款达到80天以上，原告依据保险合同约定向东亚银行支付了理赔款71270.28元，其中包含借款本金69817.48元、利息1352.7元、罚息100.1元。为此，东亚银行向原告出具《代偿债务及权益转让确认书》，确认已收到C832520170616102648保险单项下的代偿款71270.28元，同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。 另查明，被告自2017年12月19日起未按时足额向原告支付保费，仅于当日支付保费4.8元，之后又于2017年12月21日支付保费0.01元，后未再支付过任何保费。截至原告向东亚银行支付理赔款之日即2018年3月9日，原告主张被告应付而未付保费为3555.19元。 本院认为，原告与被告之间签订的《阳光个人贷款保证保险保险单》、被告向东亚银行出具的《“东亚银行新时贷”个人无抵押消费贷款申请表（阳光个人消费信贷保证保险客户专用）》，均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，均为合法有效，各方均应按约履行。因被告未按约归还贷款，原告根据保险合同的约定向东亚银行支付了理赔款71270.28元，其中包括本金69817.48元、利息1352.7元、罚息100.1元。后东亚银行向原告出具了《代偿债务及权益转让确认书》，同意将对被告追偿的全部权益转让于原告。本院认为，根据保险条款的约定，除贷款本金、利息以外的任何费用，保险人不负责赔偿，故原告有权要求被告支付理赔款中的本金及利息。原告代偿的罚息系无因管理之债，原告亦可要求被告予以偿还。此外，被告尚欠原告保费3555.19元，原告有权按照保证保险单中的约定要求被告予以偿还。 关于违约金，原告主张以理赔款中的本金69817.48元与尚欠保费3555.19元，合计73372.67元为基数，按年利率24%，自理赔之日即2018年3月9日起计算至实际支付之日止。本院认为，该计算标准过高，本院酌情调整为按中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率的1.95倍计算。理赔款中本金以外部分1452.8元，原告主张按中国人民银行同期同类贷款利率，自起诉之日即2019年3月27日起计算至实际支付之日止。本院认为，因该款系原告为被告代偿，原告有权向被告主张利息损失，原告主张的计算标准符合法律规定，本院予以支持。同时，被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视为放弃相应的抗辩权利。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王长明应于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付理赔款71270.28元。 二、被告王长明应于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付保费3555.19元。 三、被告王长明应于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付违约金（以73372.67元为基数，自2018年3月9日起按照中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率的1.95倍计算至实际支付之日止；以1452.8元为基数，自2019年3月27日起按照中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率计算至实际支付之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 （如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市虎丘区人民法院案件标的款专户，开户银行：中国农业银行苏州商业街支行，账号：62284004061********） 案件受理费2424元，公告费600元，合计3024元，由被告负担。其中，原告预交的案件受理费2424元，本院予以退还，被告应当负担的2424元缴纳至本院（户名：苏州市虎丘区人民法院诉讼费专户；账号：62284004061********；开户行：农业银行苏州商业街支行）。原告直接交付第三方的公告费600元，被告应负担的600元直接支付给原告。拒不交纳诉讼费的，本院将依法强制执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。并应根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向该院（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10-5553010********）预交上诉案件受理费。 审 判 长  刘志华 人民陪审员  朱维贤 人民陪审员  郁巧云 二〇一九年八月二十六日 书 记 员  张彬宇 附：相关法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 二、《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。