福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初4904号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行，住所地福建省惠安县世纪大道广海新景城**。统一社会信用代码913505216765354865。 代表人：陈江龙，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈婷婷，女，1988年9月3日出生，汉族，该支行职员,住福建省惠安县。 委托诉讼代理人：康楠，女，1989年8月5日出生，汉族，该支行职员,住福建省惠安县。 被告：黄碧宏，男，汉族,1987年1月25日出生，住福建省惠安县。 被告：黄艳君，女，汉族,1985年2月18日出生，住福建省惠安县。 被告：李汉锋，男，汉族,1968年2月1日出生，住福建省惠安县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行（简称惠安邮储银行）与被告黄碧宏、黄艳君、李汉锋金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈婷婷到庭参加诉讼。被告黄碧宏、黄艳君、李汉锋经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告惠安邮储银行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告黄碧宏、黄艳君签订的《小额贷款额度借款合同》。2、被告黄碧宏、黄艳君立即偿还拖欠原告的贷款本金99926.36元，及利息、罚息、复利（截至2019年6月5日为10142.48元，自2019年6月6日起至实际还清款项之日止则按合同约定的标准计算）。3、被告黄碧宏、黄艳君共同向原告支付逾期还款违约金10000元。4、被告李汉锋对上述欠款承担连带清偿责任。5、由三被告承担原告为实现本案的债权而支出的诉讼费、执行费、公告费、送达费等费用。事实和理由：被告黄碧宏、黄艳君与原告签订了《小额贷款额度借款合同》，被告黄碧宏贷款可以结清循环使用的借款额度人民币10万元，借款额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前24个月为额度支用期，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。每次提款的借款期限自原告将贷款发放至被告放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》（以下简称支用审批单）中约定的内容确定。2017年08月29日，被告李汉锋与原告签订了《小额贷款最高额保证合同》，合同约定被告李汉锋对被告黄碧宏与原告签订的《小额贷款额度借款合同》项下的债务提供最高额担保，保证范围为该合同项下各项债务本金及利息之和、以及原告为实现债权与担保权利发生诉讼费、执行费、公告费、送达费、拍卖费等费用，担保债权确定的期间为2017年08月29日至2020年08月29日，保证期间为《小额贷款最高额保证合同》生效之日起至《小额贷款额度借款合同》项下的债务履行期限届满之日后两年止，保证方式为连带责任保证。2017年08月29日，被告黄碧宏向原告申请开办小额E捷贷；2017年08月29日与我行签订《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，协议有效期为2017年08月29日至2019年08月29日，协议有效期内被告黄碧宏可以通过电子银行申请支用借款，单笔贷款支用金额不得超过100000元，单笔贷款最长期限为12个月。2017年08月29日，被告黄碧宏采用自助方式向原告借款100000元，采用固定年利率8.7%，借款期限为12个月，还款方式为按周期付息、到期一次性还本法。此外，合同还约定了逾期还款的罚息利率为在贷款利率的基础上加收30%，对于不能按时支付的利息，原告有权按照合同约定的罚息利率和合同约定的结息方式计收复利。被告发生本合同约定的违约情形的，原告有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告立即清偿，原告有权要求被告支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，被告应当继续承担赔偿责任；同时，合同约定因借款合同发生的争议由原告所在地人民法院管辖，并约定原告为实现债权而支出的诉讼费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费等费用由被告承担等内容。原告依约向被告黄碧宏发放贷款后，但是被告黄碧宏并未按照合同约定偿还借款本息，经原告多次催讨，被告黄碧宏至今仍未能主动偿还借款本息，其行为已经构成构成严重违约。鉴于被告黄碧宏的违约行为，原告依约有权要求被告黄碧宏立即清偿全部借款本金，并向其主张利息、罚息、复利、违约金。被告黄艳君作为被告黄碧宏的配偶，上述债务发生在夫妻关系存续期间，其应共同予以偿还。被告李汉锋作为保证人应承担连带清偿责任。 被告黄碧宏、黄艳君、李汉锋未作答辩。 在本院审理过程中，原告惠安邮储银行提供以下证据： 1、居民身份证、结婚证、户口本复印件，以此证明被告黄碧宏和黄艳君的身份情况及夫妻关系；被告李汉锋的身份情况。 2、《小额贷款额度借款合同》1份，以此证明原告向被告黄碧宏提供100000元的额度借款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式、罚息利率、违约责任、等按本合同约定的内容确定。 3、《小额贷款最高额保证合同》1份，以此证明2017年8月29日，被告李汉锋对被告黄碧宏与原告签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》项下的债务提供最高额担保的事实。 4、小额E捷贷开办申请单、小额E捷贷开办调查表、小额E捷贷审查审批意见表及《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》及材料各一份，以此证明被告黄碧宏同意电子渠道进行支用的事实。 5、贷款本金及利息流水账、银行信贷系统截屏各一份，以此证明被告黄碧宏逾期偿还原告借款本息，已构成违约。 6、诉讼文书送达地址确认书两份，以此证明被告黄碧宏、黄艳君、李汉锋向原告书面确认诉讼文书送达地址。 本院经审查认为，被告黄碧宏、黄艳君、李汉锋未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，来源合法，内容客观真实性，与本案具有关联性，能够证明其举证所主张的事实，应予采信。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案事实作如下认定： 2017年8月29日，原告与被告黄碧宏、黄艳君签订编号“3599976Q217086179701”《小额贷款额度借款合同》1份，约定原告向被告黄碧宏提供100000元授信额度，借款额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前24个月为额度支用期，额度内单笔支用借款最长期限为12个月；借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定；对于借款人未按合同约定日期偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利，罚息利率在借款利率的基础上加收30%确定，原告有权宣布债务提前到期，要求借款人支付本合同金额10%的违约金。同日，原告与被告李汉锋签订编号“3599976Q617086716363”《小额贷款最高额保证合同》1份，约定被告李汉锋愿意提供金额为被告黄碧宏和原告签订的上述借款合同项下债务本金100000元及其利息之和的最高额担保。保证方式为连带责任保证，保证期间自借款之日起至借款到期后两年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金和原告为实现债权而支付的费用。被告黄艳君系被告黄碧宏的配偶，在《小额贷款额度借款合同》上签字捺印，同意作为涉案借款的共同借款人。 2017年08月29日，被告黄碧宏向原告申请开办小额E捷贷，并签订《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，协议约定有效期为23月，自2017年08月29日至2019年08月29日，协议有效期内被告黄碧宏可以通过电子银行申请支用借款，单笔贷款金额不得低于10000元，不得超过100000元；单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为12个月；单笔贷款利率为年利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮100%，在借款期限内，利率执行固定利率即年利率8.7%；还款方式为按月付息、到期一次性还本法。2017年8月29日，被告黄碧宏采用自助方式向原告借款100000元。被告黄碧宏自2018年8月29日起未能依约偿还借款本息，截至2019年6月5日，被告黄碧宏结欠贷款本金99926.36元，利息、罚息、复利计10142.48元。被告黄艳君未履行共同还款义务，被告李汉锋亦未履行保证责任。 本院认为，本案当事人签订的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额保证合同》、《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，主体合格，意思表示真实，且未违反法律、行政法规的禁止性规定，应认定合法有效，当事人应当按照合同约定履行自己的义务。被告黄碧宏未能依约偿还借款本息，已构成违约，应承担相应的民事责任。双方在《小额贷款额度借款合同》约定，如被告黄碧宏未按期支付与原告有关的到期未清偿债务，包括但不限于本金、利息、其他费用，原告有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告立即清偿及单方面解除合同等。故原告请求解除其与被告黄碧宏、黄艳君签订的《小额贷款额度借款合同》，依法有据，理由充分，应予支持。被告黄艳君系被告黄碧宏的配偶，在《小额贷款额度借款合同》上签字捺印，同意作为涉案借款的共同借款人。故原告请求被告黄碧宏、黄艳君共同偿还尚欠借款本金及利息、罚息、复利，依据和理由充分，应予支持。但利息、罚息、复利呈不断增长趋势，故调减以年利率24%为限。双方虽约定按借款金额10%计算违约金，但因罚息、复利即是被告黄碧宏未能依约偿还贷款应承担的违约责任，故原告既已主张罚息、复利再主张违约金10000元，不应得到支持。被告李汉锋为被告黄碧宏的本案借款提供连带责任保证，原告在保证期间内要求被告李汉锋承担连带清偿责任，符合法律规定，应予支持，被告李汉锋承担保证责任后，有权向被告黄碧宏、黄艳君追偿。原告请求被告承担执行费、公告费、送达费等费用，但未能提供证据予以证明已实际发生，不予支持。被告黄碧宏、黄艳君、李汉锋经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行与被告黄碧宏、黄艳君签订的编号为“3599976Q217086179701”号的《小额贷款额度借款合同》。 二、被告黄碧宏、黄艳君应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行借款本金99926.36元，并按合同约定计付利息、罚息、复利（截至2019年6月5日止为10142.48元，自2019年6月6日起至款项还清之日止按《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》约定计算，以年利率24%为限）。 三、被告李汉锋对被告黄碧宏、黄艳君的上述债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后有权向被告黄碧宏、黄艳君追偿。 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行的其他诉讼请求。 如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2701元，减半收取计1350.5元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行负担112.5元，多缴纳的2588.5元予以退回；由被告黄碧宏、黄艳君、李汉锋负担1238元，于本判决生效五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员 孙 莉 二〇一九年八月二日 书记员 周 璇 速录员 曾艺璇 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。