广东省英德市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1881民初497号原告：英德市农村信用合作联社，地址：英德市。法定代表人：黄日明，理事长。委托代理人：李家进，男，汉族,住广东省英德市，委托代理人：沈金荣，男，汉族，住广东省英德市。被告：谭勇，男，汉族，住湖南省韶山市。被告：英德市华星房地产开发有限公司，住所地：英德市。法定代表人：黄莉萍。原告英德市农村信用合作联社诉被告谭勇、英德市华星房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本案于2019年1月21日立案受理后，于2019年2月20日本院依法作出（2019）粤1881民初497号民事裁定书，裁定本案转为普通程序继续审理，并由审判员张伟明担任审判长，与人民陪审员朱沛坤、邓南壁组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告英德市农村信用合作联社的委托代理人李家进到庭参加诉讼，被告谭勇、英德市华星房地产开发有限公司经本院依法传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告英德市农村信用合作联社提出诉讼请求：1.判令被告谭勇立即偿还贷款本金人民币48,466.4元，利息、罚息2869.28元（暂计至2018年11月9日，之后计至本金还清为止），本息合计51,335.68元。2.判令被告英德市华星房地产开发有限公司对被告谭勇的上述债务承担连带清偿责任；3.确认原告在借款本息、诉讼费用等总欠款数额范围内对被告谭勇的抵押财产享有优先受偿权；4.本案诉讼受理费及相关实现债权的所有相关费用由二被告共同承担。庭审中，原告变更诉讼请求为：判令被告谭勇立即偿还贷款本金人民币45,494.51元及利息、罚息。事实与理由：2011年11月23日，原告与被告谭勇签订了《个人购房按揭借款合同》（合同编号：10020119905948617)，被告谭勇向原告借款人民币100,000.00元，为被告谭勇购买英德市××××大道以东同心路北XX花园XX号房提供购房按揭，借款期限为10年，自2011年11月23日起至2021年11月22日止。借款月利率按5.88%执行，如遇国家调整，则根据基准利率上下浮动，次年1月1日生效。被告谭勇选定等额本息偿还法偿还借款本息。合同中约定：借款人未按合同约定偿还或支付到期借款本息或有合同约定的其他违约事项的，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，并要求保证人承担保证责任或提前实现抵押权。合同还约定：未按时足额偿还借款本金，贷款人有权自逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上加收50%的利息；未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息在本合同约定的借款利率基础上加收50%复利。被告谭勇以上述按揭房产作为抵押物提供抵押担保，已经办理抵押备案登记。被告英德市华星房地产开发有限公司为被告谭勇的上述借款提供不可撤销的连带责任保证担保。原、被告签订合同之后，原告依合同约定于2011年11月23日向被告谭勇发放了贷款。按照《借款合同》和《借款借据》约定，被告谭勇应于每月还款日（20日）按时归还贷款本息，但从2017年12月20日起，被告谭勇开始拖欠贷款本息，没有履行其应尽的合同义务，经原告多次催收，暂计至2018年11月9日仍结欠原告借款本金48,466.4元、利息2869.28元。原告认为，被告谭勇的行为已构成严重违约，损害了原告的合法权益。被告谭勇应为其自身的违约行为承担违约责任，立即清偿到期全部借款本息并支付由此发生的相关费用。原告对被告谭勇的抵押财产依法应享有优先受偿权。被告英德市华星房地产开发有限公司作为被告谭勇的保证人，应为被告谭勇的上述债务承担连带清偿责任。综上所述，为维护原告的合法权益，现依据相关法律法规之规定，特向人民法院提起诉讼，请贵院判准原告的诉讼请求。被告谭勇未应诉及答辩。被告英德市华星房地产开发有限公司未应诉及答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。并按这些证据确认如下事实：2011年11月23日，原告与被告谭勇签订了编号为10020119905948617的《个人购房按揭借款合同》，该《借款合同》约定:“贷款人：英德市农村信用合作联社……借款人：谭勇，身份证号码：……抵押人：谭勇，身份证号码：……保证人：英德市华星房地产开发有限公司，企业注册号：441881000018914……第一条借款金额本合同项下的借款金额为人民币（大写）壹拾万元整（小写）￥100,000元，（大小写不一致时，以大写为准）。第二条借款用途1、本合同项下的借款用于借款人购买位于英德市××××大道以东同心路北XX花园XX号房的房产。上述房产建筑面积为124.82平方米。购房总价款为218,689元……第三条借款期限本合同项下的借款期限自2011年11月23日起至2021年11月22日止，共120个月……第四条借款利率和罚息1、借款利率：本合同项下借款利率按以下第（2）种方式执行：……（2）浮动利率：以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率基础上上浮（选填“上浮”或“下浮”）20%计息。如遇国家调整基准利率并应适用于本合同项下借款时，按以下第④种浮动生效方式根据利率调整日当日的基准利率以及上浮/下浮比例调整。贷款人无需通知借款人，即有权根据调整后的相应档次基准利率，按本条规定的浮动比例调整实际执行的利率并分段计息，并以此确定新的还款额……④次年1月1日生效……2、罚息（1）若借款人未按约定（包括未按分期还本计划约定）期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50％……第六条划款方式借款人在贷款人处开立结算账户，户名谭勇，账号或卡号62×××05，开户行英德联社营业部，本合同约定采用以下第2种方式划款：……2、借款人在此不可撤销地授权贷款人将全部借款直接划入售房人英德市华星房地产开发有限公司的账户（户名英德市华星房地产开发有限公司，开户行英德联社营业部；账号或卡号80×××10），以支付借款人在购房合同项下的款项。借款人承诺：贷款人将借款资金划入上述账户，即视为贷款人已依约定向借款人发放借款，且借款人收妥借款资金……第七条还款1、借款人授权贷款人在结息日及还款日直接从以下还款账户（户名谭勇，账号或卡号62×××05）中扣收相应借款本息及其他应付款项，此授权行为不再另行签发授权书……2、借款人选定按以下第（1）方式偿还借款本息：（1）协等额本息偿还法……4、采用等额本息偿还法、等额本金偿还法还款的，借款人应从贷款发放日起，按月（月/季）分期偿还借款本、息。每月（或季末月）的20日为还款日……第十四条保证担保1、保证人为借款人依本合同所形成的债务提供不可撤销的连带责任保证担保。2、保证范围为：本合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权及担保权利而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、过户费等）……第十五条抵押担保（一）抵押物1、抵押人自愿以其所购买的本合同第二条诉述房产（详见附件的《抵押物清单》）作为抵押物为借款人履行本合同向贷款人提供抵押担保……第十八条借款人、保证人、抵押人的违约责任:1、发生下列事项之一的，即构成借款人在本合同项下的违约：……（3）借款人未按本合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项……2、借款人、保证人或抵押人违反其在本合同项下所作的任何声明或保证及其他任何违约行为，贷款人有权分别或同时采取下列一项或多项措施：……（3）宣布借款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用……”。被告谭勇在借款人及抵押人处签名、捺指模，被告英德市华星房地产开发有限公司在保证人处签名、盖章。另《抵押物清单》记载：抵押物为位于英德市××××大道以东同心路北XX花园XX号房的房地产权，并由原告及被告谭勇于2011年11月23日签名确认。同日，被告谭勇在英德市住房与城乡建设局就英德市××××大道以东同心路北XX花园XX号房办理了抵押备案。原告于2011年11月23日向被告谭勇发放了借款100,000元，被告谭勇在《借款借据》④联上签名、捺指模后交原告收执。之后被告谭勇每月按期还款1325.8元，自2017年12月20日起开始欠付贷款本息，于2018年9月20日偿还借款本金532.6元、利息231.52元，2019年2月18日偿还本金1948.8元、利息464.44元，2019年5月29日偿还本金490.49元、利息225.53元。庭审中，原告主张被告已按约定还清至2018年3月20日应还的借款本金及利息，截止至开庭前，被告谭勇仍欠原告借款本金45,494.51元及利息、罚息。本院认为，原告与被告谭勇、英德市华星房地产开发有限公司三方当事人于2011年11月23日所一同签订的编号为10020119905948617的《个人购房按揭借款合同》，除了房屋抵押条款之外，没有违反法律强制性规定，该合同合法有效，上述合同对原告与两被告均具有约束力，原告与两被告均应当遵守上述合同的约定，原告已按照合同约定支付给被告谭勇支付了借款100,000元，被告谭勇应当按约定履行按期还款的义务。自2017年12月20日起开始欠付原告贷款本息，此后经多次偿还，截止开庭前被告仅将贷款本息偿还至2018年3月20日应还本息，仍欠原告借款本金45,494.51元及利息、罚息。原告按约定有权要求被告谭勇一次性偿还剩余借款本金，并要求被告谭勇支付利息及罚息，被告谭勇应当予以偿还。因此，原告诉请判令被告谭勇立即偿还原告贷款本金45,494.51元及利息、罚息，符合法律规定及约定，本院予以支持。被告英德市华星房地产开发有限公司作为保证人就上述《个人购房按揭借款合同》为被告谭勇提供不可撤销的连带保证担保，该担保条款合法有效，原告按约定有权要求被告英德市华星房地产开发有限公司就被告谭勇的上述债务承担连带清偿责任，因此，原告诉请判令被告英德市华星房地产开发有限公司对被告谭勇的上述债务承担连带清偿责任，符合法律规定及约定，本院予以支持。被告谭勇未实际取得所有权位于英德市××××大道以东同心路北XX花园XX号房的房屋作抵押担保，且该房屋抵押未经房管部门办理抵押登记，而且至今被告谭勇亦未取得上述房屋的产权，上述《个人购房按揭借款合同》中关于抵押的约定部分未生效，因此原告诉请确认原告在借款本息、诉讼费用等总欠款数额范围内对被告谭勇的抵押财产享有优先受偿权，不符合法律规定，本院予以驳回。被告英德市华星房地产开发有限公司经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，其行为视为自行放弃抗辩权，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十一条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告谭勇欠原告英德市农村信用合作联社借款本金45,494.51及利息（包含罚息）[利息(包含罚息)计算方式：从2018年3月21日起按照原告与被告谭勇所签订编号为10020119905948617的《个人购房按揭借款合同》第四条的约定计算至付清欠款止]，上述款项限被告谭勇于本判决生效之日起10日内付清给原告英德市农村信用合作联社。二、被告英德市华星房地产开发有限公司对被告谭勇的上述债务承担连带清偿责任。三、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1,083.39元，由被告谭勇、英德市华星房地产开发有限公司负担。（原告已预交案件受理费1,083.39元）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 长  张伟明人民陪审员  朱培坤人民陪审员  邓南壁二〇一九年八月十二日书 记 员  徐慧莹附英德市人民法院标的款账号情况：户名：英德市人民法院，开户行：中国银行清远英德和平中路支行，账号：71×××45。当事人如自觉履行本判决，可向对方履行，也可将款项转(存)入本院上述账户，当事人转(存)入该账户，请在汇款单上将案件案号附上，否则无法认定履行款所属案件，对此可能造成你的不便。附：本案适用的法律法规：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决