福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初5289号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行，住所地福建省泉州市南安市水头镇滨海大道**，统一社会信用代码91350583597856871J。 负责人：郑锋阳，系该支行行长。 委托诉讼代理人：陈巧君，女，1988年7月4日出生，汉族，住南安市。 被告：吕小丽，女，1969年5月5日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：王武兵，男，1968年10月28日出生，汉族，住江西省上饶市鄱阳县。 被告：黄华省，男，1971年1月27日出生，汉族，住福建省南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行（以下简称“农商银行水头支行”）与被告吕小丽、王武兵、黄华省信用卡纠纷一案，本院于2019年6月3日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告农商银行水头支行的委托诉讼代理人陈巧君到庭参加诉讼，被告吕小丽、王武兵、黄华省经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商银行水头支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告吕小丽、王武兵共同偿还借款本金27690.87元及自2019年3月21日起至实际还款之日止结欠的利息、费用（费用包含滞纳金/违约金、手续费、年费、快递费等，利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，其中截止2019年5月20日暂计结欠利息649.13元、费用2907.4元）；2、由被告黄华省对上述款项承担连带清偿责任；3、由三被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费用及公告费用）。事实和理由：2016年1月15日，被告吕小丽因欠缺资金向原告农商银行水头支行申请办理普惠金融卡一张，授信金额30000元，月利率12‰。经原告及被告吕小丽、黄华省同意后，三方签订了一份《最高额保证合同》，约定从2016年1月21日起至2019年12月31日止，由被告黄华省对被告吕小丽办理的普惠金融卡业务形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为30000元，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。合同签订后，原告依约于2016年2月2日向被告吕小丽发放了30000元的普惠金融卡，被告吕小丽即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行借款。普惠金融卡到期后，虽经原告催讨，但被告吕小丽违约未能还款，至今尚欠原告借款本金27690.87元及相应利息、费用，被告黄华省也没有履行其相应的担保责任。另，被告王武兵作为被告吕小丽配偶，应对其夫于婚姻关系存续期间的债务承担共同还款责任。综上，为了维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求依法支持原告的诉讼请求。 吕小丽、王武兵、黄华省均未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见，未提交任何证据材料。 本院经审理认定如下事实：2016年1月15日，吕小丽向农商银行水头支行申请办理一张福万通普惠金融卡，双方约定该卡取现、消费均不享受免息期，根据透支金额按日计收利息，借款人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，否则对不足部分，应支付滞纳金，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低为5元。 2016年1月21日，农商银行水头支行与吕小丽、黄华省签订了一份《最高额保证合同》，黄华省自愿为吕小丽自2016年1月21日起至2019年12月31日止，在农商银行水头支行处办理的各类业务所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为30000元；担保范围包括主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。吕小丽在借款人一栏上签字盖手印、黄华省在保证人一栏签字盖手印。 农商银行水头支行经审核后，向吕小丽发放一张授信额度为30000元的“福建农商银行福万通普惠金融卡”，卡号为“62×××07”，利息执行月利率12‰。后吕小丽持卡采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行使用。吕小丽于2019年3月21日起开始未能按时足额支付利息，截止2019年5月20日尚欠借款本金27690.87元、利息649.13元、费用2907.4元未支付。 吕小丽与王武兵于2013年9月27日办理结婚登记手续，系合法夫妻关系，上述借款发生于吕小丽、王武兵夫妻关系存续期间。王武兵于2016年1月15日向农商银行水头支行出具了《共同还款承诺书》，其主要内容为：“……为确保贵行与借款人吕小丽签订的《福万通普惠金融卡申请表》项下申请的福万通普惠金融卡，卡号为62×××07透支业务的履行，本人在已完全了解该普惠金融卡的相关规定的基础上，自愿共同承担共同还款责任，保证无条件承担该卡所产生的一切还款义务及法律责任……。” 以上事实，有农商银行水头支行提供的身份证复印件、结婚证复印件、营业执照、《福万通普惠金融卡申请表》、《共同还款承诺书》、《最高额保证合同》、历史交易明细账及农商银行水头支行委托的诉讼代理人在庭审中的陈述为证，并经庭审举证、质证属实，本院予以确认。 本院认为，本案是用卡人利用向发卡行申请的信用卡进行消费、透支，与发卡行之间产生的借贷法律关系。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”的规定，本案中，农商银行水头支行与吕小丽签订《福万通普惠金融卡申请表》主体适格，当事人的意思表示真实，内容不违反法律法规的规定，为合法有效的合同，当事人均应按照约定履行义务。农商银行水头支行按约向吕小丽发放了福万通普惠金融卡，吕小丽使用该普惠金融卡进行透支消费，其应在约定的期限偿还借款本息，现吕小丽逾期不还，已构成违约，应承担违约责任。根据《福万通普惠金融卡合约》第五条第九项之约定，吕小丽超过到期还款日，未能偿还透支款项，农商银行水头支行有权向吕小丽催收、追缴并有权停止吕小丽使用该信用卡，且可要求吕小丽全额偿还所欠款项。现南安农商银行水头支行请求吕小丽偿还本案信用卡项下的欠款本金27690.87元及透支利息、费用（费用包括2017年1月1日后产生的滞纳金），根据中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定：自2017年1月1日起正式取消信用卡滞纳金，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。据此，本院认为，农商银行水头支行请求支付2017年1月1日后产生的滞纳金的该部分诉讼请求，缺乏合同和法律依据，本院予以驳回，其余的诉讼请求合理合法，本院予以支持。 本案所涉债务发生于吕小丽与王武兵夫妻关系存续期间，且王武兵向农商银行水头支行出具《共同还款承诺书》，说明王武兵对案涉借款是知晓且认可，共同还款的承诺并未违背王武兵的真实意愿。因此，农商银行水头支行要求王武兵承担共同还款责任的请求合理合法，本院予以支持。 黄华省为吕小丽在本案中的借款提供最高额保证担保，系借款合同的连带责任保证人，农商银行水头支行在保证期间内起诉，黄华省对上述债务应承担连带清偿责任，其承担保证责任后有权向吕小丽追偿。吕小丽、王武兵、黄华省经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下： 1、吕小丽、王武兵应于判决生效之日起十日内偿还给福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行普惠金融卡透支本金27690.87元及相应的利息、费用（利息、费用自2019年3月21日起计算至实际还清款项之日止，按双方签订的合约约定及中国人民银行的有关规定计算）； 2、黄华省对上述借款本息承担连带清偿责任，其在承担保证责任后，有权向被告吕小丽、王武兵追偿； 3、驳回福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费581元，适用简易程序审结，减半收取为291元，由吕小丽、王武兵、黄华省负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员 常 娟 二〇一九年八月五日 速录员 黄伟瑜 附：引用的主要法律条文及执行申请提示 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。