文书内容重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0110民初2838号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万盛经开区支行,住所地重庆市万盛经开区万新路**，统一社会信用代码91500110671022390T。负责人：叶薇，行长。委托诉讼代理人：张璟，女，该行员工。委托诉讼代理人：王桃，男，该行员工。被告：鄢恒，女，1981年11月16日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告：李雪城，男，1972年11月18日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告：金棋，男，1978年12月20日出生，汉族，住重庆市綦江区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万盛经开区支行（以下简称邮储银行万盛支行）诉被告鄢恒、李雪城、金棋金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月1日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年7月23日公开开庭进行审理。原告邮储银行万盛支行的委托诉讼代理人王桃到庭参加诉讼，被告鄢恒、李雪城、金棋经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行万盛支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告鄢恒立即偿还114235.45元人民币借款本金及截至2019年3月15日拖欠利息18828.6元，共计133064.05元；并支付自2019年3月16日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（其中罚息以借款拖欠本金114235.45元为基数，按年利率15.6%计算，复利以拖欠利息为基数，按年利率15.6%计算，利随本清（罚息、复利以中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万盛经开区支行会计平台结算的金额为准）；2、判决被告李雪城、金棋对上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费及实现债权的相关费用由上述被告承担。事实和理由：2016年4月27日，原告与被告鄢恒签订《小额贷款额度借款合同》，约定由原告贷款200000元给被告鄢恒用于添置设备、装修门面，合同期限24个月。还款方式为阶段性等额本息还款，年利率为15.84%，被告鄢恒不按本合同约定按时偿还借款本金，原告有权自逾期之日起按借款利率加收30%罚息；不按期偿付贷款利息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。2016年4月27日，金棋与原告签订《小额贷款保证合同》，合同约定金棋为鄢恒的“保证人”对鄢恒与原告签订的“中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同”项下债务及原告为实现债权与担保权利发生的费用承担保证责任。上述合同签订后，原告向被告鄢恒发放贷款，但被告鄢恒未按期偿还借款，截至2019年3月15日，累计拖欠借款本息133064.05元。经原告多次催收，被告鄢恒仍未履行合同约定的还款义务。根据法律规定，特向法院提起诉讼，请求依法支持原告的诉讼请求。被告鄢恒、李雪城、金棋均未到庭参加诉讼，亦未提出书面答辩意见。经审理查明，邮储银行万盛支行系依法成立的金融机构，经营范围包括吸收公众存款；邮政储蓄定期存单小额质押贷款业务；经银行业监督管理机构许可并经上级机构授权的业务等。2016年4月27日，鄢恒作为借款人（乙方）与邮政银行万盛支行作为贷款人（甲方）签订编号为5099991Q11503884XXXX的《小额贷款借款合同》。该合同约定：贷款金额为人民币200000元；贷款利率为年利率14.75%；贷款期限为24个月，自实际放款日起算，实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力；还款方式为等额本息还款法；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；乙方违反本合同任一条款或者发生甲方认为足以影响债权实现的其他情形时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金；乙方配偶作为共同借款人同意乙方根据本合同的规定向甲方借款，并同意将与乙方的共同财产用于偿还乙方在本合同项下的全部债务；本合同及与本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用，由乙方承担，双方另有约定的除外等内容。鄢恒在《小额贷款借款合同》的乙方栏签名，鄢恒的丈夫李雪城在该合同“乙方配偶作为共同借款人”处签名。贷款合同签订当日，金棋作为保证人（乙方）与邮储银行万盛支行作为贷款人（甲方）签订《小额贷款保证合同》。该合同约定：主合同为鄢恒（以下简称“债务人”）与甲方于2016年4月27日签订了编号为5099991Q11503884XXXX的中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同；保证范围为债务人在主合同项下债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿费、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；保证方式为连带责任保证；保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止，乙方同意债权展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止等内容。2017年3月9日，鄢恒向邮政银行万盛支行提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，申请支用借款200000元。2017年3月10日，邮储银行万盛支行向鄢恒发放贷款200000元。《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明借款期限24月（从2017年3月10日至2019年3月10日），年利率为12%，还款方式为等额本息。贷款发放后，鄢恒按合同约定每月偿还贷款本息，但自2017年10月11日起开始出现逾期还款情形，且在贷款期限届满后亦未能按期清偿贷款。截至2019年7月21日，鄢恒尚欠贷款本金114235.45元、利息（含罚息、复利）24558.57元。邮储银行万盛支行于2019年4月1日向本院提起诉讼，要求判如所请。庭审中，邮储银行万盛支行陈述要求李雪城承担连带清偿责任的理由是因李雪城与鄢恒系夫妻关系，且李雪城作为共同借款人在贷款合同中签字，故要求李雪城承担的是共同还款责任。前述事实，有《小额贷款借款合同》、《小额贷款保证合同》结婚证复印件、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》、还款计划表、还款流水详情打印单、贷款余额系统打印单及当事人陈述等证据在案为凭，并经庭审质证和本院审查属实，足以认定。本院认为，依法成立的合同受法律保护。邮储银行万盛支行与鄢恒签订的《小额贷款借款合同》是双方真实意思表示，合同对借款期限、还款方式、利息、罚息、复利、贷款提前到期的适用情形等都进行了相应的约定，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。双方之间形成的借贷法律关系受法律保护。邮储银行万盛支行已按照约定向鄢恒发放了贷款，鄢恒应按照约定履行还款付息义务。但鄢恒自2017年10月11日起出现逾期还款情形且在贷款期限届满后亦未能按期清偿贷款，截至2019年7月21日尚欠贷款本金114235.45元、利息（含罚息、复利）24558.57元，已构成违约，故邮储银行万盛支行要求鄢恒偿还贷款本金114235.45元并支付相应利息、复利，理由正当，本院予以支持。截至2019年7月21日尚欠的利息（含罚息、复利）24558.57元，鄢恒未提交证据证明已偿还，故应承担相应的偿还责任。关于2019年7月21日后的利息计收问题。根据《小额贷款借款合同》中关于借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利的约定，并结合双方贷款实际执行利率为年利率12%，故本院认定罚息、复利的年利率均为15.6%。自2019年7月21日起至贷款清偿之日止的利息，以贷款本金114235.45元为基数，按年利率15.6%计付；自2019年7月21日起至贷款清偿之日止的复利，以贷款欠息为基数，按年利率15.6%计付。李雪城系鄢恒的丈夫，作为共同借款人在《小额贷款借款合同》中签名，应知晓作为共同借款人签名的法律后果，故邮政银行万盛支行要求李雪城对鄢恒的上述债务承担共同还款责任，理由正当，本院予以支持。金棋作为保证人与邮政银行万盛支行签订《小额贷款保证合同》，自愿为鄢恒在邮政银行万盛支行处的贷款承担连带保证责任，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等费用。现邮政银行万盛支行在保证期间内要求金棋对鄢恒的上述债务承担连带保证责任，理由正当，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告鄢恒于本判决生效之日起10日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万盛经开区支行偿还贷款本金114235.45元并支付相应利息、复利（截至2019年7月21日尚欠的利息24558.57元；自2019年7月21日起至贷款清偿之日止，利息以贷款本金114235.45为基数，按年利率15.6%计付，复利以贷款欠息为基数，按年利率15.6%计付）；二、本判决第一项确定被告鄢恒承担的贷款本息偿还义务，由被告李雪城承担共同还款责任；三、本判决第一项确定被告鄢恒承担的贷款本息偿还义务，由被告金棋承担连带清偿责任；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万盛经开区支行的其他诉讼请求。如当事人未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2962元，由被告鄢恒、李雪城、金棋共同负担（此款原告已预交，三被告在履行上述判决义务时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  张水林人民陪审员  古 卫人民陪审员  秦 莉二〇一九年八月十二日法官 助理  陈晓涛书 记 员  杨维静