文书内容江苏省泗洪县人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1324民初4912号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司泗洪县支行，住所地江苏省泗洪县青阳镇人民南路**，统一社会信用代码913213246748834792。负责人：王玲玲，该银行行长。委托诉讼代理人：苗岭，男，1971年8月12日出生，该银行职工，住江苏省泗洪县。委托诉讼代理人：张桂武，男，1971年2月1日出生，该银行职工，住江苏省泗洪县。被告：张蛟，男，1988年2月14日出生，住江苏省泗洪县。被告：程小利，女，1985年3月23日出生，住江苏省泗洪县。委托诉讼代理人：张蛟（与程小利系夫妻关系），男，1988年2月14日出生，住江苏省泗洪县。被告：江苏新秀置业有限公司，，住所地江苏省泗洪县长途东站对门明德紫郡售楼处统一社会信用代码913213240618112107。法定代表人：许青，该公司总经理。委托诉讼代理人：李保华，江苏可行律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泗洪县支行（以下简称邮储泗洪支行）与被告张蛟、程小利、江苏新秀置业有限公司（以下简称新秀公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月27日立案后，依法适用简易程序，于2019年8月2日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张桂武、被告张蛟及程小利委托诉讼代理人张蛟、被告新秀公司委托诉讼代理人李保华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储泗洪支行向本院提出诉讼请求：1.被告张蛟、程小利偿还原告借款本金255740.15元及利息（计算方式：以本金255740.15为基数，按年利率6.55%并加收30%罚息，自2018年11月26日计算至实际给付之日止，已偿还的134.4元利息从中予以扣除）；2.被告新秀公司对上述借款本息承担连带保证责任；3.三被告承担本案的诉讼费用。诉讼中，原告变更第一项诉讼请求中利息计算方式为以本金255740.15为基数，按年利率4.9%并加收30%罚息，自2018年11月26日计算至实际给付之日止，已偿还的134.4元利息从中予以扣除。事实与理由：2014年4月15日，原告与张蛟、程小利、新秀公司签订《个人购房/购车借款以及担保合同》，合同约定由原告借款298000元给张蛟用于购买住房，借期240个月（自2014年5月8日至2034年5月8日），借款年利率为6.55%，还款方式为等额本息还款法。被告程小利、新秀公司承担连带责任保证。现张蛟已迟延还款，违反了合同的明确约定，请求依法判决。被告张蛟、程小利辩称，借款属实，现无还款能力。被告张蛟、程小利想通过出售房屋来偿还借款，但尚未办理房产证，故无法继续还款。被告新秀公司辩称，被告新秀公司承担阶段性担保没有异议；由于房产登记抵押在原告处，根据物权法规定，原告应当行使优先受偿权，现存在物权担保，原告放弃物权担保的情况下，被告新秀公司不应承担还款责任；还款金额应当由被告张蛟、程小利进行确认，被告新秀公司作为担保人不清楚。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经三被告质证后均不持异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述及审查确认的证据，本院认定如下事实：2014年4月15日，原告与被告张蛟、程小利、新秀公司签订《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定：原告向借款人张蛟、共同借款人程小利发放298000元购房借款，用于购买明德紫郡1幢1单元1501室房屋；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年的1月1日，按照该日历年度内最后一次调整的基准利率确定并执行新的利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权在贷款利率基础上加收30%罚息；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及产生的利息、罚息等其他费用；保证人新秀公司自愿向贷款人提供阶段性连带责任保证，对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如本合同约定的正式抵押登记手续已经办理完毕，保证人对借款人的债务免除保证责任。2014年5月8日，被告程小利向原告出具共同还款承诺书，承诺愿意承担全部借款共同还款义务。同日，原告向被告张蛟交付借款298000元并出具个人借款借据，载明：借款金额为298000元，借款期限为240个月，从2014年5月8日至2034年5月8日，年利率为6.55%，还款方式为等额本息，被告张蛟在借款借据上签字捺印。在借款合同履行期间，被告张蛟偿还原告本金42259.85元、利息69250.53元。自2018年12月26日起，被告张蛟开始出现逾期，截至起诉之日已经累逾期7次，尚欠原告本金255740.15元及利息未还。另查明，2015年10月24日，中国人民银行5年以上同期贷款基准利率为年利率4.9%。涉案借款所购买房屋尚未办理房产证，未办理不动产抵押手续。本院认为，原、被告双方签订的《个人购房/购车借款以及担保合同》合法有效。在合同履行期间，被告张蛟、程小利多次未按约归还借款本息的行为构成违约，原告宣布借款合同项下借款立即到期，要求被告提前归还剩余的全部借款本金、利息、罚息的主张符合合同约定，应予支持。对被告张蛟、程小利提出被告新秀公司尚未办理房产证的抗辩主张，系被告在商品房买卖合同中产生的争议，与原、被告之间的借贷合同无关联性，本院不予采信。根据合同约定，被告新秀公司在涉案商品房买卖的借款合同中，为被告张蛟、程小利的借款提供阶段性连带责任保证担保，其保证期间为：本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，担保人对借款人的债务免除保证责任。本案中，因涉案商品房尚未办理抵押登记手续，抵押权尚未设立。被告新秀公司应按约承担阶段性连带保证责任。被告新秀公司承担保证责任后，有权向被告张蛟、程小利追偿。对被告新秀公司的该项抗辩，本院不予采信。原告主张的利息计算方式符合合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。综上所述，对原告的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条的规定，判决如下：一、被告张蛟、程小利于本判决生效后十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泗洪县支行借款本金255740.15元及利息（计算方式：以本金255740.15元为基数，按年利率4.9%并加收30%罚息，自2018年11月26日计算至实际给付之日止；已偿还的134.4元利息从中予以扣除）。二、被告江苏新秀置业有限公司对上述第一项判决主文所确定的款项承担连带清偿责任。被告江苏新秀置业有限公司承担保证责任后，有权向被告张蛟、程小利追偿。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5136元，减半收取2568元，由被告张蛟、程小利、江苏新秀置业有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费5136元。审 判 员 张新育二〇一九年八月二十一日法官助理 江雨濛书 记 员 马 迪附录一：本案证据目录原告为证明其诉讼请求，提交了以下证据：1.《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》一份，证明被告向原告申请贷款。2.个人购房/购车借款以及担保合同》一份，证明被告张蛟、程小利与原告借款的合同约定，被告新秀公司提供连带责任担保。3.中国邮政储蓄银行个人贷款借据及放款单，证明原告已将款向打入被告账户。4.共同还款书承诺书一份，证明被告程小利承担共同还款义务。5.被告张蛟、程小利身份证复印件及江苏新秀置业有限公司营业执照各一份，证明三被告的身份信息。6.贷款余额表及还款流水明细一份，证明所欠贷款本金及还款情况。被告张蛟、程小利、新秀公司未提交证据。附录二：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。