重庆市沙坪坝区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）渝0106民初17962号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，住所地重庆市沙坪坝区小新街**，统一社会信用代码91500106903071248F。 负责人：李强，中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行行长。 委托诉讼代理人：周佼娇，重庆索通律师事务所律师。 委托诉讼代理人：武晨曦，重庆索通律师事务所实习律师。 被告：黄才中，男，1964年10月07日出生，汉族，住重庆市垫江县。 原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行（以下简称农行沙支行）与被告黄才中金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月18日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行沙支行的委托诉讼代理人周佼娇、武晨曦到庭参加了诉讼。被告黄才中经本院传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。 原告农行沙支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄才中立即支付截止至2019年6月24日的本金136886.26元、利息1444.22元、分期手续费17105.32元、逾期还款违约金1544.79元，共计156980.59元；2、判令被告黄才中立即支付自2019年6月25日起至贷款本息结清之日止的利息、复利、违约金（其中利息以被告尚欠的本金136886.26元为基数，以日利率万分之五计算；违约金以被告尚欠的贷款总额156980.59元为基数，以百分之五计算；复利以被告未偿还的利息为基数，以日利率万分之五计算）；3、判决本案律师费1500元、诉讼费及实现债权的其他费用全部由被告黄才中承担；4、判决原告对被告黄才中所有的车牌号为渝A*****的斯柯达牌汽车享有抵押权，在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或拍卖、变卖的价款在上述第1至3项范围内优先受偿。事实与理由：原告与被告黄才中签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗信用卡（个人卡）抵押合同》，约定原告向被告提供分期资金用于购买汽车。被告以其所购买的渝A*****的斯柯达牌汽车为上述债权提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押担保范围包括主合同项下债务本金、利息、复利、滞纳金、年费、损害赔偿金、按《中华人民共和国民事诉讼法》有关规定确定由债务人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等抵押权人实现债权和担保物权的一切费用。被告使用了该分期资金额度，却未按时履行还款义务，截止至2019年6月24日逾期累计36846.79元。原告认为，被告未按合同约定履行还款义务，原告有权要求被告支付全部借款本金、利息、分期手续费、逾期还款违约金，并承担相关费用。同时，原告对被告所有的抵押物享有抵押权，有权以该抵押物折价、拍卖或者变卖的价款优先受偿。为维护原告合法权益，现原告向法院起诉，要求判如所请。 原告围绕诉讼请求依法提交了《金穗贷记卡申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗信用卡（个人卡）抵押合同》、金穗信用卡专项分期业务资金支付授权委托书、记账凭证、车辆登记证、送达地址确认书、账户详细信息、委托代理协议、律师费发票、收款回执等证据。这些证据的真实性、合法性、关联性经本院审查，可以作为认定本案事实的依据。本院就本案事实认定如下：2018年8月29日，被告黄才中向原告农行沙支行申请办理信用卡，在其填写的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》中，申请人签阅栏“本人已阅读并理解了《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定”，“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”下签名。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》“第四条、利息和费用4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%），受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年华利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。4.2对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金。第六条还款6.6乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。”“第九条9.5与本合约相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以乙方邮寄地址为送达地址。若发生变更，乙方应书面或通过双方认可的其他方式通知发卡行，否则仍视为送达。因乙方提供的地址不确切或未及时告知变更后的地址，造成相关通知或文书无法送达或未及时送达的，由乙方自行承担由此可能产生的法律后果。”该领用合约所附《收费标准》中载明，预借现金的收费标准：境内本行预借现金取现、转账和充值，收费标准为交易金额的1%/笔，最低1元；境内他行预借现金取现、转账和充值，收费标准为（交易金额的1%+2元）/笔，最低3元。逾期还款违约金的收费标准：最低还款额未偿还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元。 原告农行沙支行（贷款人）与被告黄才中（借款人）签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，约定贷款人根据借款人的申请，向借款人发放分期购车贷款本金151000元，所贷款项用于被告购置斯柯达牌汽车。《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》第十条违约责任约定：10.2持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：10.2.（2）持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项；10.3持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：10.3.（1）有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度......第十六条分期手续费约定：16.1本合同项下分期手续费费率为14%；16.2分期手续费计算公式：分期手续费=分期本金金额×分期手续费费率；16.3本合同项下分期手续费金额为：人民币贰万壹仟壹佰肆拾元（21140元）。第十七条分期期数约定：分期付款期数36期。第二十一条担保物约定：21.1持卡人同意以本合同所有商品提供担保，所有权人黄才中，担保物暂作价人民币壹拾捌万玖仟捌佰元正，其最终价值以实际处理担保物所得价款为准。第二十三条违约责任约定：23.1担保人如发生本合同10.5约定行为之一，应向银行支付违约金，违约金按本合同项下分期本金数额的1%计算；给银行造成损失的，应同时给予全额赔偿。 又查明，被告黄才中以其本合同所购车辆提供担保，并对该车牌号为渝A*****车辆办理了抵押登记。抵押人自愿为债务人依主合同申领的信用卡在其有效期3年内因使用信用卡所形成的债权最高余额折合人民币（大写）壹拾伍万壹仟元整提供担保。抵押人自愿承担连带责任。担保的范围包括本合同项下债务本金、利息、复利、滞纳金、年费、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由债务人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等抵押权人实现债权和担保权的一切费用。其中利息、复利、费等按相应的约定计算至实际受偿之日止。《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》第10.3（1）违约责任：若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视被告还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等抵押权人实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的任何账户划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。持卡人不按金穗信用卡章程和领用合约偿还透资本金、利息等费用，构成犯罪的，银行有权按照国家相关法律规定，提请司法部门追究被告刑事责任。 原告审查后，向被告黄才中核发了信用卡。截止2019年6月24日，已欠原告借款本金136886.26元、利息1444.22元、逾期还款违约金1544.79元、分期手续费17105.32元，共计156980.59元，原告催收未果，遂诉至法院，要求判如所请。被告黄才中经本院传唤，未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。 本院认为，被告黄才中向原告申请领信用卡，并已收到原告发放的款项，双方建立起信用卡合同关系。该合同的内容不违反法律及行政法规强制性规定，为有效合同；原告与被告黄才中签订的专项分期业务担保借款合同，也系各方当事人真实意思表示，符合法律规定，合法有效。原告履行合同义务后，被告黄才中应当按约履行还款义务。现被告黄才中违反合同约定未按期归还专项分期付款本金及手续费，则原告有权根据合同约定宣布该合同项下所有欠款全部提前到期。故原告要求被告黄才中清偿尚欠借款本金、利息、及分期手续费的诉讼请求，理由正当，证据充分，本院予以支持。 关于违约金。2017年1月1日起施行的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，原告在《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》中明确了违约金费用及计算标准，每期最低还款额未还部分的5%，最低还款额未偿还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元，对原告要求被告支付违约金的主张，本院予以支持。中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》规定，发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息，故对原告要求从2019年6月25日继续计算基于违约金所产生的利息的诉讼请求，本院不予支持。 对于原告要求对逾期利息按照日利率万分之五计收复利的诉讼请求，本院认为，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》规定信用卡透支利率上限为日利率万分之五，原告已经按照日利率万分之五的利率上限计收利息，故逾期利息不应再计收复利。 对于原告要求被告黄才中支付律师费1500元的诉讼请求，因信用卡领用合约、《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》中明确约定了律师费应由被告承担，现原告已举示证据已经实际产生律师费1500元，故对原告该项诉讼请求，本院予以支持。 被告黄才中以其所购汽车为所欠原告债务设立抵押，并进行了抵押登记，故原告对该抵押物依法享有优先受偿的权利。 被告黄才中经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自行放弃了依法享有的举证、质证、辩论等诉讼权利，本院依法可以缺席判决。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 被告黄才中偿付原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行截至2019年6月24日的借款本金136886.26元、利息1444.22元、违约金1544.79元、分期手续费17105.32元，合计156980.59元；并从2019年6月25日起至本息还清之日止，以所欠本金136886.26元为基数，按日利率万分之五计算支付利息。上述款项限被告黄才中于本判决发生法律效力后立即支付原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行； 二、被告黄才中于本判决发生法律效力后立即支付原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行律师费1500元； 三、原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行对被告黄才中所有的渝A****车辆享有抵押权及有权行使优先受偿权。 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3470元，减半收取计1735元（原告已预交），由被告黄才中负担，此款限被告黄才中于本判决发生法律效力后立即迳付原告。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人及代表人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 长 陈庆忠 二〇一九年八月二十九日 法官助理 任培锋 书 记 员 产慧婷