重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0192民初11116号原告：重庆市中旅安信小额贷款有限公司，住所地重庆市北碚区云汉大道**附**，统一社会信用代码91500000MA5UB7TQXT。法定代表人：杨浩，董事长。委托诉讼代理人：陆航，上海锦天城（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：易琴，上海锦天城（重庆）律师事务所实习律师。被告：张德洲，男，1973年3月7日出生，汉族，住成都市龙泉驿区。原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司（以下简称中旅安信小贷公司）与被告张德洲小额借款合同纠纷一案，本院于2019年5月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中旅安信小贷公司的委托诉讼代理人陆航到庭参加诉讼。被告张德洲经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中旅安信小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即支付原告借款本金100000元，及利息、逾期违约金（利息、逾期违约金之和按照未还本金100000元为基数，按年利率24%自逾期之日2018年1月15日起计算至本息还清之日止）；2.判令被告支付原告为实现债权所产生的律师费300元，公告费及其他实现债权的费用；3.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年12月13日，原被告签订《个人信用贷款合同》，被告向原告借款100000元，贷款期限自2017年12月14日起共计36个月。双方约定借款利率为月利率1.09%，借款人分36期按月偿还贷款本息，每月应还本息为3868元，逾期还款违约金依据应还未还金额（包括手续费、管理费、利息、本金）的0.1%按日计算。2017年12月14日，原告依约向被告支付贷款本金100000元，但被告未按时偿还本息。原告向被告邮寄《宣布提前到期函》要求被告一次性偿还本息。2019年4月，原告为实现本案债权委托上海锦天城（重庆）律师事务所代理本案诉讼，并支付律师费。原告为维护自身合法权益，遂提起本案诉讼。被告张德洲未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：原告为证明其与被告签订了《个人信用贷款合同》，举示了（2019）渝信证字第14794号公证书、《e签宝签署证明》、上海银联电子支付服务有限公司出具的《情况说明》及查询信息、张德洲手持身份证的照片。（2019）渝信证字第14794号公证书载明，原告的委托代理人在公证员及公证人员的监督下使用其苹果手机进行了如下操作：1.查看本次保全所适用的苹果手机的设备信息、联网情况和本机号码后返回手机主界面。2.进入“中旅安信云贷-安心贷”。点击主界面上的“微信”，进入微信内“中旅安信云贷”公众号，然后点击“产品服务”，点击“安心贷登陆”，点击“个人中心”，点击“忘记密码”，在手机号码栏输入“138XXXX****”，点击“发送验证码”，随后输入验证码，在点击“下一步”按钮；输入新的密码并且再次输入新的密码，随后点击“下一步”按钮，待新的界面稳定后，输入手机号码“138XXXX****”，并输入密码，随后再点击“登陆”按钮。3.激活账号。在“真实姓名”栏输入“刘XX”，在“身份证号”栏输入“500XXXXXXXXXXXX”，然后选择“招商银行”，在“银行卡号”栏输入“62XXXXXXXXXXXXXX”，在“手机号码”栏输入“138XXXX****”，点击“发送验证码”，输入验证码，点击“下一步”按钮，待新的界面稳定后，原告的委托代理人开始上传其本人身份证正反面和卡号为“62XXXXXX********”的银行卡正反面，随后再持本人身份证自拍并上传；查看“个人信用报告查询授权书”，然后点击“确认授权”，选择同意“阅读并同意《个人信用贷款合同》《委托划款协议》《重要信息提示》”并点击“确认”按钮。原告在庭审中陈述，在激活账号时，输入真实姓名、身份证号、银行卡号、手机号码，点击“发送验证码”之后，相应信息会发送至上海银联电子支付服务有限公司，由该公司验证该四项信息与其留存的相应信息是否一致，如果一致则发送验证码，如果不一致则无法进入下一步。《e签宝签署证明》由《声明》、证明内容和《个人信用贷款合同》三部分组成，在封面和《声明》下方盖有“杭州天谷信息科技有限公司”印章，整份证明骑缝盖有“杭州天谷信息科技有限公司”印章。《声明》部分载明“本公司杭州天谷信息科技有限公司系中华人民共和国境内合法注册企业，具备国家密码管理局颁发的从事商用密码的行业资质证书……‘e签宝’系本公司经营的第三方电子签名及电子数据存证平台，我司就该服务及电子数据存证过程出具该证明。”等内容。证明内容部分载明“致重庆市中旅安信小额贷款有限公司客户：贵司的张德洲用户和重庆市中旅安信小额贷款有限公司用户，在贵司经营的重庆中旅安信平台上签署了电子合同。贵司就该平台采用电子签名技术签订的电子文档进行验证事宜，于2019年5月6日通过我司e签宝存证平台提出出证申请。现就贵公司电子合同签署过程中所涉及我司相关技术进行相应的说明。e签宝出证平台依照ITU-T《X.509》电子证书国际标准、TS102778-1-2009《PDFAdvancedElectronicSingnarure》PDF电子签名国际标准、GA/T977-2012《取证与鉴定文书电子签名》标准，并结合后台日志记录，形成如下证明。一、文档电子签名信息：1、文档中含有2个电子签名。2、文档中所有的签名/签章自签署以来都未被篡改。3、文档自签名完成后未被篡改。二、文档格式为PDF。三、电子签名数据信息：第1个电子签名数据信息：1、个人实名认证信息。未在e签宝平台完成实名认证。2、数字证书信息。姓名：张德洲；证件类型：个人身份证号；证件号码：500XXXXXXXXXXXX，证书序列号407555992x；证书颁发者CFCAACSOCA31；证书格式X.509；证书有效期2017-12-1310:53:25至2019-12-1310:53:25”。3、意愿认证信息。未在e签宝平台完成意愿认证。4、电子签名信息。签名算法：SHA256/RSA2048；签名格式：PAdES;签名完整性：电子签名信息未被篡改。5、时间戳信息。时间戳技术说明：时间戳技术通过国家权威时间源，叠加第三方机构电子签名，有效证明电子文档产生时间及内容完整性。时间戳时间：2017-12-1318:20:16，时间戳证书颁发机构ZJCA/CFCA。《个人信用贷款合同》载明，借款人同意向贷款人申请“个人信用贷款”，一旦借款人在交互终端（包括但不限于网站，APP客户端及微信客户端，以下统称“贷款平台”）点击接受本合同，即意味着借款人已阅读本合同所有条款，并对本合同条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解，同意接受本合同约束。合同还载明如下内容：1.贷款人：中旅安信小贷公司。2.借款人：张德洲。3.贷款金额：100000元。4.贷款期限：36个月，自贷款实际发放之日起算（具体以账单记录时间为准）。5.还款方式：等本等息。6.贷款执行利率：月利率1.09%。7.贷款发放：借款人委托贷款人将贷款金额支付至以下借款人指定账户内：开户行中国工商银行，户名张德州，账号62XXXXXX********。8.约定还款日：起息日对应的每月相同日。9.约定还款方式：贷款本息及费用（如有）等分36期按月偿还；每月偿还本息为【（贷款金额×月利率×贷款期限）+贷款本金】÷还款月数，借款人每月还款本息及费用以贷款人出具的附件《还款计划表》为准。《还款计划表》显示每月应还金额为3868元。10.贷款手续费、管理费：0元。11.逾期违约金：如借款人逾期支付任意一笔约定款项，则借款人需按下方式支付逾期罚息，逾期罚息从约定还款期限届满之日起计算，至借款人足额偿还借款并支付约定款项之日止，每日按当期剩余应还本息的0.1%收取罚息，逾期罚息的天数按照实际逾期自然日计算，逾期罚息的计算公式为逾期罚息=P（当期剩余本息）*0.1%*T（逾期天数）。12.提前收贷的约定：借款人有于还款日未缴或未交缴足当期应还金额等违约行为时，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期。13.实现债权费用的约定：借款人还款违约的，应由其偿还借款本金、利息、相关费用、罚息和承担实现债权的费用（实现债权的费用包括但不限于公证费、调查费、差旅费、律师费、评估费、财产保全费、诉讼担保费等）14.送达地址的约定：借款人指定邮寄地址为本人在贷款平台上留存的本人通讯地址、收件地址或住址或本人的户籍地址。本人同意司法机关可采用以上一种或多种方式向本人送达法律文书，司法机关采取多种方式向本人送达法律文书，送达时间以上送达方式中最先送达的为准。《个人信用贷款合同》尾部显示“张德洲”和“重庆市中旅安信小额贷款有限公司”电子签章，日期2017年12月13日。盖有“上海银联电子支付服务有限公司”印章的《情况说明》，载明“重庆市中旅安信小额贷款有限公司与我司于2017年11月22日签署了《增值业务服务协议（套餐包类型）》，在中旅安信根据协议向我司发送客户姓名、证件号、证件类型、银行卡号、银行预留手机号信息后，我司对前述信息与留存在发卡行的信息进行一致性验证，并向中旅安信反馈一致或不一致的结果。”盖有“上海银联电子支付服务有限公司”印章的查询结果显示，张德洲，身份证号510XXXXXXX********，联系方式13594****XX，银行卡号62XXXXXX********，银行名称中国工商银行，实名认证时间2017-12-1310:41:24。2017年12月14日，中旅安信小贷公司向张德洲的中国工商银行账户62XXXXXX********发放贷款100000元。借款人张德洲未偿还任何本息。自2018年1月14日起，借款人张德洲开始逾期，尚欠本金100000元。中旅安信小贷公司于2019年5月9日向张德洲户籍地址邮寄送达《宣布贷款提前到期函》，宣告所有欠款及利息、违约金提前到期。另查明，2019年2月20日，原告与上海锦天城（重庆）律师事务所签订了《法律服务合同》，原告委托上海锦天城（重庆）律师事务所律师代理本案诉讼事宜，并支付了律师费300元。本院认为，本案《个人信用贷款合同》是通过电子签章的方式订立的合同，因此，本案首先应当确定该合同是否为双方真实意思的表示。《中华人民共和国电子签名法》（以下简称电子签名法）第十四条规定，可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。因此，本案的审查重点在于“张德洲”的电子签名是否为可靠的电子签名。电子签名法第十三条规定，电子签名同时符合下列条件的，视为可靠的电子签名：(一)电子签名制作数据用于电子签名时，属于电子签名人专有;(二)签署时电子签名制作数据仅由电子签名人控制;(三)签署后对电子签名的任何改动能够被发现;(四)签署后对数据电文内容和形式的任何改动能够被发现。从前述规定来看，第（一）（二）项的规定是为了确保电子签名人签章时是其本人的真实意思表示；第（三）（四）项的规定是为了保证电子签名及其签署的数据电文没有经过篡改。关于涉案的《个人信用贷款合同》上的电子签名签署时是否是被告的真实意思表示的问题。在本案中，首先，原告提交的公证书载明在激活账号并签署合同的过程中，不仅要填写真实姓名、身份证号、银行卡号、手机号码，还必须使用其填写的手机号码接收动态验证码，并输入动态验证码，才能进入到签署合同的阶段。庭审中，原告称，如果填写的四项真实信息与银联验证信息不一致时，则不会接收到验证码，进而无法进入签署合同的阶段。从原告提交的上海银联电子支付服务有限公司出具的查询结果来看，张德洲的实名认证时间是2017年12月13日10:41:24。从《e签宝签署证明》载明的张德洲个人签名信息证书有效期来看，其签名形成的时间是2017年12月13日10:53:25。从形成时间来看，符合原告所称的顺序。故，本院采信原告的陈述。其次，从签署过程来看，借款人需用与银行预留的电话号码一致的电话接收动态验证码，并输入验证码，在没有相反证据的情形下，本院认为该电话号码由借款人本人控制。再次，合同签署过程中，还要求借款人上传手持身份证的照片。原告亦举示了张德洲手持身份证的照片。最后，从履行情况来看，原告向张德洲的中国工商银行支付了100000元，没有证据表明张德洲对此提出了异议。综上，本院认为，根据民事诉讼高度盖然性原则，《个人信用贷款合同》上的电子签名签署时是被告本人的真实意思表示。关于《个人信用贷款合同》上的电子签名以及合同本身是否经过篡改的问题。从《e签宝签署证明》的记载来看，其明确载明所有电子签名信息未被篡改；时间戳信息载明该合同形成于2017年12月13日，与实名验证以及合同上载明的时间一致。本院认为，原告提交的证据足以证明《个人信用贷款合同》上的电子签名及合同内容本身未经篡改。综上，本院认为《个人信用贷款合同》上的电子签名具有可靠性，是原、被告双方的真实意思表示，双方之间的借款合同关系成立。《中华人民共和国合同法》（以下简称合同法）第六十条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告已经按约向被告发放了贷款，被告应按约履行还款义务。合同法第二百零五条规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。被告未偿还借款本息，尚欠本金100000元，已构成逾期还款，原告已向被告邮寄送达《宣布贷款提前到期函》，宣告所有欠款提前到期，故，原告要求被告立即偿还所有剩余借款，理由充分，本院予以支持。至于利息与逾期违约金的问题。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案贷款合同中约定的利息与逾期违约金，已超过法律允许的最高标准，原告自愿将利息与逾期违约金之和的计算标准调整为年利率24%，自逾期之日起算，符合法律规定，本院予以准许。原告为实现本案债权，委托上海锦天城（重庆）律师事务所进行本案诉讼事宜，并支付了律师费300元，故原告要求被告支付上述律师费300元，符合约定。本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国电子签名法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张德洲于本判决发生法律效力之日起三日内偿还原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司借款本金100000元，并支付利息与逾期违约金（以借款本金100000元为基数，按照年利率24%，自2018年1月15日起计算至本息付清之日止）。二、被告被告李廷权于本判决发生法律效力之日起三日内支付原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司律师费300元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2982元，本院减半收取1491元，由被告张德洲负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 刘 娟 娟二〇一九年八月八日法官助理 欧阳智鑫书 记 员 张 慧 敏