福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0304民初2893号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所福建省莆田市荔城区黄石镇南洋西大道******。统一社会信用代码91350304565393761X。 负责人：田玉成，支行行长。 委托诉讼代理人：吴群峰，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：陈永福，男，1982年6月25日出生，汉族，居民，住所福建省，住所福建省莆田市荔城区> 被告：吴美琼，女，1983年2月15日出生，汉族，居民，住所福建省，住所福建省莆田市荔城区> 被告：陈一良，男，1983年6月28日出生，汉族，居民，住所福建省，住所福建省莆田市荔城区> 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称“黄石农商行”）与被告陈永福、吴美琼、陈一良因信用卡纠纷一案，本院于2019年6月3日立案后，依法适用简易程序于2019年7月16日公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人吴群峰到庭参加诉讼，被告陈永福、吴美琼、陈一良经本院开庭传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄石农商行向本院提出诉讼请求：1.陈永福、吴美琼立即归还福万通普惠金融卡透支本金46726.81元以及该款自2017年4月21日起至2019年4月21日的利息11961.67元，自2017年5月21日起至2019年4月21日的违约金9653.21元，并支付自2019年4月22日起至还清款项之日止相应的利息、违约金（按领用合约、章程的约定透支利息按日利率0.035%计收；违约金按最低还款额未偿还部分的5%，最低5元）；2.陈一良对上述债务承担连带偿还责任。事实和理由：2015年2月5日，陈永福向黄石农商行办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建农村信用社农村商业银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对福万通普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了约定，“福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息，计息利率由黄石农商行在监管部门及省联社规定的范围内、根据实际情况自行设定，具体年利率为12.6%。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元”。自2017年1月1日起“滞纳金”调整为“违约金”。该笔普惠金融卡由陈一良提供连带保证责任。黄石农商行与陈一良于2015年2月5日签订《担保函》，约定：愿意对以上普惠金融卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通普惠金融卡起用之日起至卡到期后二年。合同签订后，黄石农商行按照贷记卡申领审批程序通过陈永福的申请，于2015年3月23日向陈永福发放普惠金融卡（卡号：62×××05）1张，授信额度为50000元，授信期限3年。但陈永福自2017年5月份发生账单49352.45元后，截至目前所结欠款项仅归还3300元，其余仍未偿还，其行为已经构成违约。经查，吴美琼系陈永福的妻子，本案债务发生在两人夫妻关系存续期间，吴美琼也在《信用卡告知书》中签字确认借贷事实，属于夫妻共同债务，吴美琼应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 陈永福未作答辩。 吴美琼未作答辩。 陈一良未作答辩。 经审理查明：陈永福与吴美琼系夫妻关系，双方于2004年9月9日办理结婚登记手续。 2015年2月5日，陈永福向黄石农商行提交《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》、《章程》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息，计息利率由黄石农商行在监管部门及省联社规定的范围内、根据实际情况自行设定，具体年利率为12.6%。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元。同日，吴美琼作为陈永福的配偶，在黄石农商行提供的告知书回执上签字确认，知晓陈永福在黄石农商行申请普惠金融卡并承诺将督促其按合同约定归还该卡透支款项及相关费用。陈一良作为保证人与黄石农商行签订《担保函》，确认保证范围：为陈永福因使用普惠金融卡而发生的结欠款项（包括本金、违约金、利息、相关费用）承担连带责任保证。 2015年3月23日，陈永福的申请经黄石农商行审批通过，黄石农商行向陈永福发放普惠金融卡（卡号：62×××05）1张，授信额度为50000元，授信期限3年，年利率12.6%。后陈永福持该卡进行透支消费，起初尚能按约按期还款，但自2016年8月21日起便未足额按时还款，拖欠应付利息，并致自2016年9月21日起产生违约金，后陆续偿还了2017年4月20日前的利息、违约金。截至2019年4月21日，陈永福尚欠透支本金46726.81元、利息11961.67元、违约金9653.21元未偿还。经黄石农商行多次催讨，陈永福、吴美琼、陈一良均无还款，致讼。 另查明，福建省农村信用社联合社于2016年11月11日在福建农村信用社农商银行网站发布公告，主要内容为：各福万通贷记卡持卡人:调整《福万通普惠金融卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，自2017年1月1日执行，调整后的违约金与原滞纳金收取标准一致。 本院认为，陈永福在阅读了《领用合约》以及其他相关信息后向黄石农商行申请办理普惠金融卡。黄石农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，陈永福使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。现陈永福尚欠黄石农商行透支本金46726.81元、截至2019年4月21日的利息11961.67元、违约金9653.21元，有黄石农商行提供的普惠金融卡申请表、贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。现黄石农商行诉讼请求陈永福归还透支本金46726.81元、截至2019年4月21日的利息11961.67元、违约金9653.21元，并支付以本金46726.81元为基数自2019年4月22日起至还清款项之日止按日利率0.035%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，但因双方约定透支利息按年利率12.6%计，故将透支利息予以调整为按年利率12.6%计算，其他诉讼请求于法有据，予以支持。由于双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。陈一良自愿为陈永福的上述债务提供连带担保责任，故黄石农商行诉讼请求陈一良对陈永福的上述债务承担连带偿还责任，于法有据，予以支持。黄石农商行未提供证据证实陈永福的上述债务系用于日常生活开支，且其提供的《告知书回执》仅表明吴美琼已获知陈永福申办福万通普惠金融卡的事实，吴美琼负有督促申请人依约还款的义务，但并不构成吴美琼是对陈永福的上述债务承担共同还款或提供保证责任，故黄石农商行诉讼请求吴美琼对陈永福的上述债务承担共同还款责任，于法无据，不予支持。陈永福、吴美琼、陈一良经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈永福应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行福万通普惠金融卡透支本金46726.81元、截至2019年4月21日的利息11961.67元、违约金9653.21元，并支付以本金46726.81元为基数自2019年4月22日起至还清款项之日止按年利率12.6%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低5元（利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、陈一良对上述债务承担连带偿还责任； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行对吴美琼的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1509元，减半收取计754.5元，由陈永福、陈一良负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  高丽斌 二〇一九年八月二十三日 书记员  林若诗 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。