鹤壁市淇滨区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0611民初2811号原告：中国农业银行股份有限公司鹤壁分行，住所地鹤壁市淇滨开发区淇滨大道**。负责人：张志勇，该行行长。委托诉讼代理人：王小玲，女，1971年4月21日出生，汉族，住鹤壁市山城区。代理权限为变更、放弃诉讼请求，代为和解，代领法律文书。委托诉讼代理人：郭红安，男，1966年11月13日出生，汉族，住鹤壁市淇滨区。代理权限为变更、放弃诉讼请求，代为和解，代领法律文书。被告：尚俊荣，女，1976年11月26日出生，汉族，住河南省浚县。原告中国农业银行股份有限公司鹤壁分行（以下简称中国农行鹤壁分行）与被告尚俊荣金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农行鹤壁分行委托诉讼代理人王小玲、郭红安，被告尚俊荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农行鹤壁分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告尚俊荣偿付信用卡汽车分期贷款剩余本金94500元，分期手续费、利息及滞纳金45149.36元，共计139649.36元，并按照借款合同约定偿付自2019年2月13日至本息付清之日计收的贷款分期手续费、利息、滞纳金；2、判令原告中国农行鹤壁分行对抵押物（豫Ｆ×××**号大众牌轿车）享有优先受偿权；3、本案诉讼等费用由被告尚俊荣承担。事实及理由：2015年3月28日，和连营向我行申请办理信用卡汽车分期贷款185000元，贷款期数为36期。2015年4月20日，和连营与我行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，用于购买大众帕萨特车辆，并办理了车辆抵押登记手续。《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定分期手续费费率为10%，偿还方式为分期偿还。被告尚俊荣作为抵押人在《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》上签字并捺印。且被告尚俊荣向我行出具《承担共同还款责任承诺书》、《财产共有人同意抵（质）押承诺书》各1份。截止至2019年2月12日，被告尚俊荣尚欠我行借款本金94500元、分期手续费、利息、滞纳金45149.36元，至今未付，故诉至法院。被告尚俊荣辩称，对贷款事实无异议，因为我丈夫和连营生前告诉我该笔贷款已经偿还完毕，所以没有还款。原告中国农行鹤壁分行未通知我本人，直接将我起诉，要求原告中国农行鹤壁分行免除滞纳金、逾期利息。如果原告中国农行鹤壁分行同意只偿还借款本金，我丈夫和连营的死亡赔偿金可以全额直接交给银行。本院经审理认定事实如下：2015年3月28日，和连营在原告中国农行鹤壁分行填写《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，申请分期金额185000元，分期期数为36期，分期手续费费率10%。2015年4月20日，原告中国农行鹤壁分行与和连营签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（编号：鹤农银分期20150416号），约定：和连营向原告中国农行鹤壁分行借款185000元，借款期限为36个月；借款用途为归还用于在分期商户“鹤壁立星汽车销售服务有限公司”（开户行：中国农业银行股份有限公司鹤壁分行，账号：43×××12）处购买大众帕萨特（牌号豫Ｆ×××**号车辆）；分期手续费费率为10%，分期手续费金额18500元，分期手续费偿还方式为分期偿还，借款人的还款贷记卡卡号为62×××16；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。被告尚俊荣在该合同上作为抵押人签字并捺印。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条第（2）项约定：“乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。……”第（4）项约定：“甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。”《收费项目及标准》中约定滞纳金的方式为最低还款额未偿还部分的5%。2015年4月20日，被告尚俊荣向原告中国农行鹤壁分行出具《财产共有人同意抵（质）押承诺书》1份，承诺“作为该担保合同项下抵（质）押财产的共有人，同意该项财产抵（质）押。”2015年4月20日，被告尚俊荣向原告中国农行鹤壁分行出具《承诺共同还款责任承诺书》1份，承诺“在该合同项下，持卡人与贵行实际所形成的债务包括但不限于全部债务本金及利息、复利、滞纳金、超限费、损害赔偿金和实现债权的费用等，本人自愿承担共同还款连带责任。”2015年5月7日，和连营在鹤壁市公安局交通警察支队办理豫Ｆ×××**号大众牌轿车车辆登记，并于2015年5月18日办理抵押登记，抵押权人为原告中国农行鹤壁分行。另查明：被告尚俊荣与和连营为夫妻关系。和连营于2017年6月14日去世。被告尚俊荣自2016年10月11日开始出现连续逾期。以上事实由原告中国农行鹤壁分行的陈述及《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《收费项目及标准》、《财产共有人同意抵（质）押承诺书》、《承诺共同还款责任承诺书》和机动车登记证书等证据予以证明。本院认为，《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定，“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件》第一条规定，“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”原告中国农行鹤壁分行与和连营签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，被告尚俊荣作为抵押人在该合同上签字，并出具《承诺共同还款责任承诺书》，系当事人真实意思表示,不违反国家有关法律、行政法规的强制性规定,应属合法有效,各方当事人均应按照约定履行。原告中国农行鹤壁分行按照约定发放借款185000元，已履行了合同义务，借款人和连营死亡，被告尚俊荣未按照合同约定履行还款义务，截止2019年2月12日尚欠本金94500元，依法应承担还款责任，故被告尚俊荣应偿还原告中国农行鹤壁分行借款本金94500元。《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定，“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”第二百零七条规定，“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款规定，“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率记收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率记收复利。”2017年1月1日开始实施的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第一条利率标准规定：“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。”第三条违约金和服务费用规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”本案中，《中国农业银行金穗信用卡章程》第二十二条约定：“（一）贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。……”原告中国农行鹤壁分行向被告尚俊荣发放借款185000元，分期期限为36期，分期手续费费率为10%。被告尚俊荣自2016年10月11日之后开始出现连续逾期，故被告尚俊荣应以94500元为基数，按照《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定支付原告中国农行鹤壁分行分期手续费、利息，自2016年10月11日计算至被告尚俊荣实际履行完毕之日。对原告中国农行鹤壁分行要求被告尚俊荣支付滞纳金的诉讼请求，本院不予支持。关于原告中国农行鹤壁分行要求对豫Ｆ×××**号大众帕萨特轿车折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，《中华人民共和国物权法》第一百七十条规定，“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”本案中，和连营与原告中国农行鹤壁分行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，被告尚俊荣作为抵押人在该合同上签字，并向原告中国农行鹤壁分行出具《财产共有人同意抵（质）押承诺书》、《承诺共同还款责任承诺书》，原告中国农行鹤壁分行并对抵押车辆办理抵押权登记，故原告中国农行鹤壁分行对豫Ｆ×××**号大众帕萨特轿车折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，参照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款，中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第一条、第三条之规定,判决如下:一、被告尚俊荣于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司鹤壁分行借款本金94500元；二、被告尚俊荣于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司鹤壁分行分期手续费、利息（按照《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定，自2016年10月11日计算至被告尚俊荣实际履行完毕之日）；三、原告中国农业银行股份有限公司鹤壁分行对豫Ｆ×××**号大众帕萨特轿车折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司鹤壁分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3092元，减半收取1546元，由被告尚俊荣负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省鹤壁市中级人民法院。审判员  周勇瑞二〇一九年八月二十七日书记员  赵 冉