江苏省南京市六合区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0116民初4771号原告：中国工商银行股份有限公司南京江北新区支行，统一社会信用代码91320100834877052P，住所地南京市六合区。负责人：邹国荣，该支行行长。委托诉讼代理人：胡佳佳，北京大成（南京）律师事务所律师。被告：吴峰，男，1981年9月20日出生，汉族，住南京市浦口区。原告中国工商银行股份有限公司南京江北新区支行（简称工行江北新区支行）与被告吴峰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月17日立案后，依法适用简易程序于2019年7月8日公开开庭进行了审理。原告工行江北新区支行的委托诉讼代理人胡佳佳到庭参加诉讼，被告吴峰经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行江北新区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即清偿贷款本金38602.72元，以及相应利息、罚息、复利11433.87元（截止2019年6月20日），并支付相应利息、罚息、复利至全部款项清偿之日止；2、判令被告承担本案诉讼费。事实和理由：2014年5月23日，原告成功为被告办理“逸贷”，约定原告向被告贷款61000元，贷款期限36个月，贷款年利率5.225%，首次还款日为2014年6月23日。上述贷款办理后，原告按照主合同约定发放了贷款。后被告逐月拖欠还款，原告多次催告还款并通知主合同项下借款全部到期应当偿还，但被告至今仍未履行还款义务。根据《合同法》的相关规定，被告应当按照主合同约定的期限偿还借款本金并支付利息，鉴于其经多次催告仍拒不履行还款义务，原告有权要求其偿还主合同项下的全部借款本金及利息、罚息、复利并承担原告实现权利所产生的所有费用。被告吴峰未提出答辩意见。本院经审理认定事实如下：2014年5月22日，中国工商银行股份有限公司南京大厂支行（简称工行大厂支行）根据吴峰的申请，为其名下卡号为62×××70的工行卡开通网上银行及手机银行。2014年5月23日，吴峰（甲方）与中国工商银行股份有限公司（乙方）根据网上银行的操作流程签订《逸贷协议（标准版）》，协议约定，“逸贷”是指甲方持乙方借记卡、存折、信用卡在特定的实体特约商户或网络商户进行消费，并通过网上银行、手机银行、短信银行、短信认证等方式申办及时到帐、分期偿还的消费信贷业务；甲方申请“逸贷”，最高金额不超过60万元，单笔金额不低于600元，且不得超过对应的该笔消费金额；期限不超过三年。“逸贷”的金额、利率（或手续费率）、期限、发放日、还款日、还款帐户等要素以办理过程中形成的以网上银行、手机银行或短信、POS凭条等形式载明的信息记录为准，相关信息记录及乙方发布的“逸贷”业务规则均为本协议的组成部分；甲方在特定商户进行消费时，须确保所持借记卡或存折帐户内可用活期存款足以支付消费款项，甲方全额支付该笔消费款项并申请贷款后，乙方有权根据甲方资信等情况决定是否发放贷款；贷款利率以人民银行同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始按该次调整后的基准利率及上浮10%的比例确定并执行新的利率；甲方应从贷款发放的次月开始按月等额本息还款；甲方资信状况变化或未按合同约定偿还贷款本息及费用的，乙方有权中止或解除本协议，宣布本协议项下所有贷款立即到期，并有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在本协议约定的利率基础上加收30%；甲方未按照约定偿还本协议项下到期（包括被宣布提前到期）“逸贷”本金、利息、罚息、违约金、手续费、超限费、滞纳金、追索费或其他费用，乙方有权从甲方开立在中国工商银行的所有本外币帐户中扣收相应款项用以清偿，直至甲方在本协议项下的所有债务全部清偿完毕为止，并有权解除本协议；甲方消费所使用借记卡的开户行即为其消费对应“逸贷”的乙方经办行，本协议履行过程中发生纠纷，甲方与乙方经办行应积极协商，协商不成，任何一方均有权向乙方经办行所在地人民法院提起诉讼。工行大厂支行根据吴峰的个人消费情况及申请，于2014年5月23日向吴峰上述银行卡帐户发放“逸贷”贷款人民币61000元,还款期数均为36期（一期为一个月），年利率6.765%，每月还款1876.96元（含月利息），首次还款日为2014年6月23日，最后一次还款日为2017年5月23日。吴峰自2015年1月起未能按约足额偿还贷款本息，截至2019年6月20日，尚欠工行大厂支行借款本金38602.72元，利息、罚息、复利合计11433.87元，实际执行年利率5.225%。工行省分行营业部曾于2014年7月18日申请江苏省南京市南京公证处对于通过网上银行办理“逸贷”的业务流程进行公证。江苏省南京市南京公证处于同日出具（2014）XX证经内字第7XX4号公证书，确认“逸贷”业务网络办理流程如下：第一步登录中国工商银行网站后，点击页面左侧“个人网上银行登录”；第二步输入个人网上银行帐号、密码，并输入验证码进入个人网上银行页面；第三步点击页面上方菜单栏中“网上贷款”，弹出包含“逸贷”在内的四类可通过网上银行渠道申请办理的贷款功能，以表格形式对类型、可贷金额、可贷期限、担保方式、简介进行说明，各贷款类型在表格右侧“操作”栏均显示有相应的“办理”或“申请”链接选项；第四步点击“逸贷”对应操作栏右侧“办理”链接，弹出《“逸贷”协议（标准版）》全部条款，勾选页面下方“本人已充分了解‘逸贷’产品的特点及相关风险，愿意且有能力承担上述风险造成的后果，同意签署‘逸贷’产品协议”，并点击页面下方“已阅读并接受”按钮；第五步显示协议管理页面，在相应栏输入持卡人帐户信息，后点击页面下方“获取验证码”按钮，收取手机短信，根据短信内容输入验证码；第六步显示已经确认的持卡人帐户信息，点击“下一步”按钮，显示协议管理页面，提示持卡人若使用借记卡消费并申办“逸贷”，该消费卡将作为“逸贷”还款帐户；持卡人也可以短信办理“逸贷”时，持卡人可选择以短信免输密码方式或验证密码方式申请办理“逸贷”。在此页面下方点击“确定”按钮，显示“交易成功”。该公证书证明客户在网上银行申请办理“逸贷”功能的流程以及在办理过程中客户须阅读并接受“逸贷”协议的内容。2018年2月11日，中国工商银行股份有限公司南京大厂支行变更登记为中国工商银行股份有限公司南京江北新区支行。以上事实，由原告工行江北新区支行的陈述、中国工商银行电子银行个人客户注册申请书、联网核查信息、《逸贷协议（标准版）》、个人网上银行网银日志、95588手机短信记录、银行卡账户明细、自营历史明细列表、公证书等证据附卷予以证实，本院予以确认。本院认为,当事人订立合同采取要约、承诺方式。承诺生效时合同成立。吴峰以其持有的工行卡在中国工商银行网上银行申请开通“逸贷”贷款功能，在操作流程中其确认已阅读并接受《逸贷协议（标准版）》的相关条款，并承诺已充分了解“逸贷”产品的特点及相关风险，愿意且有能力承担上述风险造成的后果，同意签署“逸贷”产品协议，因此《逸贷协议（标准版）》即成为双方之合同，双方均应当按约定全面履行各自的义务。工行江北新区支行根据吴峰的申请及消费情况向其发放“逸贷”借款61000元，已履行了合同约定的义务，但吴峰自2015年1月起未按时足额归还借款本息，截至2019年6月20日，尚欠工行江北新区支行借款本金38602.72元，利息、罚息、复利合计11433.87元，其行为已构成违约，工行江北新区支行有权依照合同约定宣布借款合同项下的借款提前到期并按照合同约定计收利息、罚息和复利。吴峰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，亦未提供反驳工行江北新区支行主张的证据，视为自愿放弃抗辩，应承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第十三条、第二十五条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第二款、第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：被告吴峰于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司南京江北新区支行偿还借款本金人民币38602.72元及利息、罚息、复利（其中利息、罚息、复利截至2019年6月20日为11433.87元，自2019年6月21日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按《逸贷协议（标准版）》约定的标准计算）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1037元，减半收取计518.50元，保全费720元，合计1238.50元，由原告负担200元，被告吴峰负担1038.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费。审 判 员  王 菲二〇一九年八月八日法官助理  赵 凯书 记 员  张文文