湖南省吉首市人民法院民 事 判 决 书(2019)湘3101民初1069号原告：田树芳，女，1991年1月14日出生，土家族，湖南省保靖县人，中国人民银行湘西土家族苗族自治州中心支行职工，住湖南省吉首市。委托诉讼代理人：董艺，湖南董艺律师事务所律师。委托诉讼代理人：廖慧，湖南董艺律师事务所律师。被告：张谷，女，1971年11月10日出生，苗族，原中国人民银行泸溪县支行职工，现下落不明。原告田树芳与被告张谷民间借贷纠纷一案，本院于2019年5月5日立案后，原告申请财产保全，本院对被告的财产进行了保全。现依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告田树芳及其委托诉讼代理人廖慧到庭参加诉讼，被告张谷经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。田树芳向本院提出诉讼请求：1判令被告立即偿还原告借款本金人民币114200元及信用卡利息、借款利息（借款利息以120000元为基数，按息1.5%从2018年7月起算至本息偿清之日止）；2、判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2016年9月，原告将自己名下中国农业银行信用卡提供给被告消费，信用卡额度为50000元。被告消费后，自愿支付原告利息每月500元，从2016年10月份支付到2018年1月。2018年2月2日，被告因资金周转向原告借款20000元现金，原告于当天银行转账20000元给被告，同时将自己名下另外两张信用卡一并提供给被告消费。其中，中国邮政储蓄银行信用卡额度20000元，华融湘江银行信用卡额度30000元，后被告一直用该3张信用卡透支消费。借款后，被告自愿支付原告借款利息每月1800元，即月息1.5%，被告从2018年2月起按月支付利息，到2018年7月后就没有按时支付原告利息。基于以上事实，2018年2月2日，被告给原告补写了一张借条，载明被告共向原告借款120000元，其中银行转账20000元，3张信用卡消费额度1000000元，均由被告消费，借款期限从2018年2月2日起至2019年4月1日止，被告承诺每月按时还清信用卡消费额度，否则承担逾期所产生的费用利息及相关法律责任。被告已经偿还原告现金5800元，尚余114200元未支付。现借款已到期，经原告多次催告，被告拒不还款，给原告造成了经济损失。为维护原告的合法权益，故诉至法院。被告张谷未到庭也未提交书面的答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。原告提交证据：1、借条，拟证实被告张谷向原告田树芳借款120000元，借款期限为2018年2月2日至2019年4月1日；被告保证按时还清信用卡消费额度，否则承担逾期所产生的费用利息的事实。2、银行交易明细清单，拟证实原告于2018年2月2日向被告银行转账20000元的事实。3、田树芳《个人信用报告》，拟证实原告名下中国农业银行信用卡消费额度50000元、中国邮政储蓄银行信用卡消费额度20000元、华融湘江银行信用卡消费额度30000元的事实。4、未还款和还款记录，拟证实原告名下华融湘江银行信用卡未还金额为26905.53元，原告于2019年4月27日偿还3134元；原告名下中国农业银行信用卡未还金额为51667.44元；原告名下中国邮政储蓄银行信用卡未还金额为19182.78元，原告于2019年4月29日偿还2175元的事实。5、微信转账记录，拟证实被告自愿于2016年10月至2018年1月支付原告月息500元，2018年2月后支付原告月息1800元的事实。本院审查认为，原告提交微信转账记录只能证明被告给原告转款，未表明该款项为利息，达不到原告的证明目的，该证据本院不予采信。原告提交的其他证据是书证，且证据之间形成了证据链，能够证明案件事实，被告未到庭视为放弃质证权利，对该借据的真实性，本院予以采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年9月，原告田树芳将自己名下中国农业银行信用卡（卡号62×××18）提供给被告张谷消费，信用卡额度为50000元。2018年2月2日，被告因资金周转向原告借款20000元，原告于当天银行转账20000元给被告，同时将自己名下另外两张信用卡一并提供给被告消费。其中，中国邮政储蓄银行信用卡（卡号62×××43）额度20000元，华融湘江银行信用卡（卡号62×××65）额度30000元。被告于当天给原告出具了借条一张。约定借款金额120000元，其中银行转账20000元，3张信用卡额100000元，借款期限从2018年2月2日至2019年4月1日止，同时还约定被告保证按时归还所有借款，并每月按时还清信用卡消费额度，如未能按时还清而导致逾期所产生的费用利息均由被告承担等内容。截止2019年4月26日华融湘江银行信用卡未还本息26905.53元，截止2019年4月28日中国农业银行信用卡未还本息51667.44元，截止2019年4月22日中国邮政储蓄银行信用卡未还本息19182.78元,计97755.75元。原告对三张信用卡挂失后，被告将三张信用卡退还原告，原告将欠款已还。2018年2月2日被告向原告直接借款20000元，2019年3月被告通过银行转账偿还借款5800元，尚欠借款14200元。本院认为，原告田树芳与被告张谷之间存在债权债务关系。本案的焦点：1、截止原告起诉至本院，被告尚欠原告借款本金为多少；2、原、被告之间是否约定了利息，原告主张的利息是否应当得到法院的支持。关于截止原告起诉至本院，被告尚欠原告借款本金为多少的问题。在被告给原告出具的借条中明确被告向原告借款120000元，但在本案中有特殊情况，在于其中100000元系银行信用卡的额度。针对信用卡的特殊性，其借款金额不应当以其额度为准，应当是以被告使用原告的信用卡实际消费金额，且最终被告没有偿还的部分为准。截止被告将原告的三张信用卡返还给原告，被告未还信用卡本息共计97755.75元，以上金额已经由原告自行偿还完毕。故加上原告给被告转账的20000元借款，原、被告之间的借款本金应当为117755.75元。被告已经偿还原告转账借款5800元，故被告尚欠原告借款本金为111955.75元。关于原、被告之间是否约定了利息，原告主张的利息是否应当得到法院的支持的问题。在借条中，被告只是承诺“如未能按时还清而导致逾期所产生的费用利息”愿意承担，而信用卡上的欠款已经包含了上述逾期费用利息，原、被告之间并未就双方的借款利息进行书面的约定。就原告所称的双方口头约定利息，加上微信转账作为佐证，但微信转账上并未注明该笔转账系利息支付，原告又未提交其他证据佐证双方就利息进行了口头约定，故应当认定为双方未就利息进行约定。在信用卡退还原告后，原告将信用卡欠款偿还完毕，故被告的借款行为及使用原告信用卡的行为实际产生了资金占用的效果。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条的规定“既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持”，故被告应当支付原告资金占用期间的利息。原、被告双方在借条上约定借款期限为2018年2月2日起至2019年4月1日止，被告向原告直接借款20000元，于2019年3月份偿还原告借款5800元，尚欠原告借款14200元，故该笔借款的资金占用期间的利息应当从2019年4月2日起计算。由于信用卡的特殊性，被告因使用原告信用卡而产生占用原告资金的实际效果发生在原告将三张信用卡的欠款偿还完毕之日，但原告未能明确将三张信用卡偿还完毕的具体时间，故本院以原告起诉至本院的时间为准，被告支付原告因使用信用卡而占用原告资金期间的利息应当从2019年5月5日起计算。综上所述，被告尚欠原告借款本金111955.72元。被告应当支付原告资金占用期间的利息，以14200元为基数，按照年利率6%，从2019年4月2日起计算；以97755.75元为基数，按照年利率6%，从2019年5月5日起计算。被告张谷经合法传唤，未到庭参加诉讼，应承担对其不利的法律后果。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第二百零七条、第二百一十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五、第二十九条之规定，判决如下:一、被告张谷偿还原告田树芳借款本金111955.75元；限本判决生效后十日内履行；二、被告张谷支付原告田树芳资金占用期间利息（以14200元为基数，按照年利率6%，从2019年4月2日计算至本息还清之日止；以97755.75元为基数，按照年利率6%，从2019年5月5日起计算至本息还清之日止）；限本判决生效后十日内履行。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2584元，保全费1091元，共计3675元，由被告张谷负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省湘西土家族苗族自治州中级人民法院。审 判 长  田儒敏人民陪审员  崔安脆人民陪审员  唐承嵘二〇一九年八月二十九日代理书记员  汪 羽附相关法律条文：《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条借贷双方没有约定利息，出借人主张支付借期内利息的，人民法院不予支持。自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之间借贷的外，借贷双方对借贷利息约定不明，出借人主张利息的，人民法院应当结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。