福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0102民初1883号 原告：中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心，住所地福州市鼓楼区古田路**福晟财富中心（建福大厦）****。 负责人：陈晨，总经理。 委托诉讼代理人：陈月兰，福建东融律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林荫娣，福建东融律师事务所律师。 被告：孙志强，男，汉族，1972年5月26日出生，住福建省福州市鼓楼区。 原告中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心（以下简称中信银行信用卡中心）与被告孙志强信用卡纠纷一案，本院于2019年2月1日立案，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。中信银行信用卡中心委托诉讼代理人陈月兰到庭参加诉讼。孙志强经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中信银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.孙志强立即偿还中信银行信用卡中心信用卡欠款共计209843.79元（其中，暂计至2018年7月19日的本金186698.35元、利息7443.72元、分期手续费11514.32元、违约金3707.4元、年费480元），此后利息按日利率万分之五并按月计收复利、违约金每月按最低还款额未还部分的百分之五计收至实际清偿之日止；2.本案案件受理费和公告费由孙志强承担。 事实与理由：2010年1月，孙志强向中信银行信用卡中心申请办理信用卡，并填写了信用卡申请表，同意遵守中信银行信用卡信用合约，且签名确认，依孙志强申请，中信银行信用卡中心经审核为孙志强办理发放了中信银行信用卡，卡号为：51×××32，账户为：52×××37。2010年1月5日孙志强开通了该信用卡，但自2018年3月13日起，孙志强开始逾期还款，现孙志强共欠信用卡209843.79元，（其中，暂计至2018年7月19日的本金186698.35元、利息7443.72元、分期手续费11514.32元、违约金3707.4元、年费480元）。中信银行信用卡中心虽经多次催讨，但孙志强拒不还款，依约已构成严重违约。根据孙志强申领信用卡时签署的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：“孙志强及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期间偿还全部款项的，无需支付非现金交易的利息；免息还款期最长不超过50天；否则应支付全部透支款项自中信银行信用卡中心记账日起至还款到账日的透支利息，中信银行信用卡中心按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；孙志强及其附属卡持有人以信用卡办理预借现金，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇；中信银行信用卡中心由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；孙志强及其附属卡持有人超过信用额度用款包括但不限于所有信用卡交易、利息、费用等，不享受免息还款期待遇，应按超过信用额度部分款项按账单周期内最高超限金额的一定比例支付超限费；孙志强及其附属卡持有人账单首次出现欠结的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款；其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分；孙志强如同时持有中信银行信用卡中心两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和；最低还款额以账单显示金额为准；孙志强及其附属卡持有人可以选择以最低还款额的方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给中信银行信用卡中心；选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，中信银行信用卡中心对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利；孙志强及其附属卡持有人于到期还款日未还清当期最低还款额，除按上述计息方式支付应付利息外，还应按月支付滞纳金”。孙志强对领用合约中约定的信用卡使用、还款、收费标准等内容及违约可能造成的后果均已知晓。另根据，2017年1月1日起实施的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，及相关收取方式和标准，根据《领用合约》中合约的解释条款：“本合约由甲方解释。本合约依据《中信银行信用卡章程》所作出的修改、收费标准或标准变化、利率调整等一经公布，即为有效，无需另行通知乙方及其附属持卡人，修改后的条款对中信银行信用卡中心、孙志强及其附属卡持卡人均有约束力。孙志强及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注销信用卡。”而关于违约金的标准已在官网公布，而中信银行信用卡中心未收到注销信用卡的申请。故中信银行信用卡中心主张的滞纳金收取至2016年12月31日止。违约金从2017年1月1日起计算。 孙志强未作书面答辩。 中信银行信用卡中心为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据： 证据A1.中信银行信用卡申请表，证明孙志强向中信银行信用卡中心处申请办理信用卡，并承诺愿意遵守《信用卡领用合约》； 证据A2.《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》，证明《信用卡领用合约》对利息、透支利率、滞纳金、手续费等均做出了明确约定； 证据A3.交易流水，证明孙志强开通信用卡后累计消费的情况； 证据A4.催收历史，证明孙志强经中信银行信用卡中心多次催收的情况下拒不还款； 证据A5.余额构成表，证明孙志强信用卡具体欠款情况； 证据A6.关于调整信用卡相关服务项目的公告，证明中信银行已经在官网上公布违约金的相关收费标准。 本院认为，孙志强经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。本院对中信银行信用卡中心提交证据的真实性、合法性、关联性依法予以确认，证据可以证明中信银行信用卡中心起诉的事实。 经审理查明，2010年1月，孙志强向中信银行信用卡中心申领中信银行信用卡，填写中信银行信用卡申请表，确认并遵守《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》。 《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》规定，孙志强及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期间偿还全部款项的，无需支付非现金交易的利息；免息还款期最长不超过50天；否则应支付全部透支款项自中信银行信用卡中心记账日起至还款到账日的透支利息，中信银行信用卡中心按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；孙志强及其附属卡持有人以信用卡办理预借现金，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇；中信银行信用卡中心由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；孙志强及其附属卡持有人超过信用额度用款包括但不限于所有信用卡交易、利息、费用等，不享受免息还款期待遇，应按超过信用额度部分款项按账单周期内最高超限金额的一定比例支付超限费；孙志强及其附属卡持有人账单首次出现欠结的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款；其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分；孙志强如同时持有中信银行信用卡中心两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和；最低还款额以账单显示金额为准；孙志强及其附属卡持有人可以选择以最低还款额的方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给中信银行信用卡中心；选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，中信银行信用卡中心对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利；孙志强及其附属卡持有人于到期还款日未还清当期最低还款额，除按上述计息方式支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。 中信银行信用卡中心官方网站上的《银行卡业务管理办法》规定，贷记卡透支按月计收复利，透支利率为日利率万分之五。 依孙志强申请，中信银行信用卡中心经审核为孙志强办理发放中信银行信用卡，卡号为51×××32，账户为52×××37。孙志强开卡消费后，自2018年3月13日开始逾期，对信用卡用款未予清偿。至2019年4月15日，孙志强尚欠中信银行信用卡中心信用卡透支本金186371.35元、利息27269.24元、分期手续费11514.32元、年费480元。 2016年11月1日，中信银行在其官网上公布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，宣布取消滞纳金；新增业务违约金收费：每期最低还款额为未还部分的5%，最低收费为每账户20元人民币/2美元/2欧元/20港币。 综上所述，本院认为，孙志强填写《中信银行信用卡申请表》，向中信银行信用卡中心申请办理信用卡，中信银行信用卡中心与孙志强形成信用卡领用合同法律关系。孙志强使用信用卡透支消费，未及时按期足额归还欠款本息，已构成违约，应承担违约责任。 《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定了利息、手续费、年费的计算方式。上述约定不违反相关法律规定。中信银行信用卡中心要求孙志强支付讼争信用卡项下的欠款本金、利息、手续费、年费，本院予以支持。中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知自2017年1月1日起实施。中信银行信用卡中心未提交证据证明其与孙志强通过协议约定是否收取违约金。故中信银行信用卡中心要求孙志强支付2017年1月1日之后的违约金的诉讼请求，本院不予支持。 故孙志强应向中信银行信用卡中心偿还信用卡透支本金186371.35元、利息27269.24元、分期手续费11514.32元、年费480元（利息暂计至2019年4月15日，之后至款项还清之日止的利息按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计付）。 孙志强经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理及判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、孙志强于本判决生效之日起十日内向中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心偿还信用卡透支本金186371.35元、利息27269.24元、分期手续费11514.32元、年费480元（利息暂计至2019年4月15日，之后至款项还清之日止的利息按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计付）； 二、驳回中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案诉讼费4447元，公告费560元，由孙志强负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判长 赵 毳 审判员 叶士怡 审判员 林义挺 二〇一九年八月十三日 法官助理李佳佳 书记员陈丽霞 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百零九条当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。