黑龙江省建三江人民法院民 事 判 决 书（2019）黑8102民初2010号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司建三江支行，统一社会信用代码91233006667291746K，住所地黑龙江省佳木斯市建三江铁**中央大街南段西侧。负责人：齐永华，该行行长。委托诉讼代理人：张爱琴，女，1976年5月2日出生，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司建三江支行资产保全部清收员，住黑龙江省。被告：周晓光，男，1969年2月15日出生，汉族，农民，现住黑龙江省同江市。被告：袁秀波，女，1974年5月24日出生，汉族，青龙山农场第二管理区种植户，现住黑龙江省同江市。被告：张敏成，男，1959年9月10日出生，汉族，无固定职业，现住黑龙江省同江市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司建三江支行（以下简称邮储银行建三江支行）与被告周晓光、袁秀波、张敏成金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月14日立案后，依法适用简易通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张爱琴、被告周晓光到庭参加了诉讼，被告袁秀波、张敏成经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。邮储银行建三江支行向本院提出诉讼请求：1.要求被告周晓光偿还全部房贷本金70363元及利息5554.8元，合计75917.8元。及截止到实际偿还之日全部本金利息；2.被告袁秀波、张敏成负连带偿还责任；3.被告承担本案的诉讼费用。2019年7月16日原告将诉讼请求第1项变更为：要求被告周晓光偿还全部房贷本金27439.18元及利息2222.36元（利息计算至2019年6月14日），合计29661.54元，及截止到实际偿还之日全部本金利息。利息计算以本金27439.18为基数，利率标准为原合同利率8.1075%基础上加30%即10.53975%计算。事实与理由：2012年12月8日被告周晓光向原告申请个人房屋贷款63000元，2013年1月23日经原告与周晓光签订个人购房借款及担保合同，合同编号230899113011140503，并向周晓光发放贷款63000元，贷款期限2013年1月23日—2021年1月23日，该贷款采用阶段性等额本息还款法进行按期还款，被告周晓光与原告签订了房产抵押协议并办理了房产抵押登记，袁秀波、张敏成为保证人。截止原告起诉时，被告已多次未按时足额偿还贷款本息，依据双方合同约定，原告有权要求被告偿还全部房贷本金及利息。被告周晓光辩称，原告陈述是事实，截止到2019年6月14日欠原告房贷本金27439.18元、利息2222.36元，合计29661.54元，同意偿还欠款。被告袁秀波、张敏成未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告证据1.邮储银行建三江支行营业执照、负责人身份证明书各一份。证明原告的主体资格，经营范围合理合法；证据2.被告身份证复印件各一份。证明被告的身份关系；证据3.被告周晓光购房收据及青龙山农场整体搬迁安置住宅楼购楼合同各一份。证明周晓光在青龙山农场购买龙晟小区4号楼2单元2层2号，产权面积79.8平方米住宅一户；证据4.邮储银行个人房屋贷款申请表、个人购房借款及担保合同、中国邮政储蓄银行个人贷款手工借据各一份。证明周晓光向原告申请贷款经审查符合贷款条件进行审批后在原告处贷款63000元，约定贷款年利率为8.1875%，贷款期限96个月，即2013年1月23日至2021年1月23日；证据5.中国邮政储蓄银行个人贷款放款单及周晓光在邮政储蓄银行开户的存折复印件。证明原告依据贷款合同向借款人周晓光发放贷款63000元，并存入周晓光在原告处开户的账户内；证据6.房他证青龙山字第××号房屋他项权利证书、中国邮政储蓄银行房产收押协议一份。证明周晓光将所购住宅因购房贷款抵押给原告；证据7.周晓光在邮储银行还款的记录单、邮储银行贷款损失明细各一份。证明周晓光向原告最后一笔还款是2018年9月28日，但从记录单上能够体现周晓光曾多次或者连续超过三个月未及时向原告偿还贷款本息，依据贷款合同第10.2条的约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权按照合同约定要求借款人提前偿还全部或部分贷款本息。被告周晓光对上述证据的真实性及证明的问题均无异议，以上7份证据具有真实性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。被告袁秀波、张敏成经本院传票传唤未到庭应诉，视为放弃举证、质证的权利，不影响证据的认证。被告周晓光、袁秀波、张敏成未向本院提供证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年1月23日邮储银行建三江支行与借款人周晓光，保证人袁秀波、张敏成签订了编号230899113011140491《个人购房借款及担保合同》，邮储银行建三江支行为周晓光提供购买青龙山龙晟小区建筑面积为79.8平方米房屋贷款63000元，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮25%，期限为96个月，即2013年1月23日至2021年1月23日，采用按阶段性等额本息还款法。合同同时约定，借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息，罚息为中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮25%的利率基础上加收30%；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权按照合同约定要求借款人提前偿还全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。同时约定，借款担保方式为抵押担保和保证人担保。保证人的保证方式为连带责任保证，担保的范围是保证人对全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用，保证期间为贷款到期之日起两年。周晓光自愿用其所有青龙山农场龙晟小区4号楼2单元202室为贷款向邮储银行建三江支行作抵押，抵押期限为2013年1月16日至2021年1月16日，并到黑龙江省农垦总局建三江分局青龙山农场房产管理科办理了青房他证私字第××号房屋他项权证。针对该抵押双方在合同中约定，借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿。邮储银行建三江支行于2013年1月23日将借款支付给周晓光。周晓光自2018年9月28日后未按时足额偿还贷款本息。截止2019年6月14日，周晓光尚欠贷款本金27439.18元、利息2222.36元，合计29661.54元未偿还。本院认为，邮储银行建三江支行与借款人周晓光，担保人袁秀波、张敏成签订的《个人购房借款及担保合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违背法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，邮储银行建三江支行已按约定为周晓光提供了贷款，并将该款汇入周晓光账户内，借款事实成立，双方当事人均应依照约定全面履行自己的义务。邮储银行建三江支行按约为周晓光提供了贷款，周晓光应当如期还本付息，由于周晓光未按合同约定的还款期限偿还借款，应按合同约定承担违约责任，原、被告约定的利率符合法律规定，本院予以支持。原告邮储银行建三江支行要求被告周晓光偿还借款本金27439.18元、利息2222.36元，合计29661.54元，符合双方合同约定及法律规定，应予支持。原告要求以本金27439.18为基数，利率标准为原合同利率8.1075%基础上加30%即10.53975%计算利息至实际偿还之日的诉讼请求，因该利率只是现时的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率计算出的结果，而中国人民银行的同期同档次人民币贷款基准利率时有调整，故对原告该诉讼请求不予支持，应按双方合同约定的利息、罚息标准计算利息至实际给付之日。原告邮储银行建三江支行与被告周晓光双方的抵押担保行为已办理了抵押登记，抵押行为已有效设立，邮储银行建三江支行有权以抵押物折价、拍卖、变卖的价款优先受偿。本案借款，既有债务人提供的物的担保，又有第三人提供的连带责任保证，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权;没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权;第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”的规定，保证人袁秀波、张敏成应对邮储银行建三江支行以抵押财产实现抵押权后仍未能受偿部分承担连带清偿责任。袁秀波、张敏成承担连带保证责任后，有权向周晓光追偿。被告袁秀波、张敏成经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为放弃抗辩权利，不影响本案审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、一百七十三条、第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定的规定，判决如下：一、被告周晓光于本判决生效之日起十日内一次性给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司建三江支行借款本金27439.18元、利息2222.36元，合计29661.54元，并自2019年6月15日起，以未偿还本金为基数按双方合同约定的利率标准和计算方式（以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮25%的利率基础上加收30%）计算的利息、罚息至实际给付之日；二、被告周晓光不能清偿上述债务，对其不能清偿的部分原告中国邮政储蓄银行股份有限公司建三江支行有权以周晓光提供的黑龙江省青龙山农场龙晟小区4号楼2单元202室折价或拍卖、变卖的价款优先受偿；三、被告袁秀波、张敏成对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司建三江支行在行使抵押权后仍不能受偿的部分承担连带保证责任，袁秀波、张敏成承担连带保证责任后，有权向周晓光追偿。四、驳回原告其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费542元，由减半收取271元，由被告周晓光、袁秀波、张敏成负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省农垦中级法院。审判员 徐 雪二〇一九年八月七日书记员 房晓鸣