江苏省如东县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）苏0623民初1559号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路**平安金融中心**。统一社会信用代码914403007109307208。 法定代表人：孙建平，董事长。 委托诉讼代理人：马佳，北京大成（南通）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：冯君妍，北京大成（南通）律师事务所律师。 被告：施洪进，男，1977年3月23日出生，汉族，住如东县。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告施洪进保证保险合同纠纷一案，本院于2019年3月26日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人冯君妍，被告施洪进到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1.请求被告向原告支付理赔款共计106682.23元人民币（包括本金104166.47元、利息2296.2元、罚息219.56元）；2.请求被告向原告支付逾期保费共计人民币10336.89元；3.请求被告向原告支付违约金91177.74元（违约金以保险理赔款106682.23元为基数，自2015年8月13日起按照年利率24%的标准暂计算至2019年2月15日，实际主张至款项还清之日止）；4.请求被告向原告支付原告为实现债权所发生的律师服务费1500元；5.请求由被告承担本案的诉讼费。 事实与理由：2014年4月25日，被告施洪进与中国农业银行股份有限公司昆山分行(以下简称农行昆山分行)签署编号为32020120140060728《个人担保借款合同》，被告向农行昆山分行行贷款15万元，贷款利率每年8.61%,借款期限为36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以农行昆山分行为被保险人，与原告签署保单号为14594112600001311219的《平安个人消费信贷保证保险保险单》，保费费率为1.95%。自2014年4月25日，农行昆山分行按照贷款合同约定向被告发放共计15万元人民币的贷款。但自2015年5月25日开始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2018年8月13日按照保险合同的约定向被保险人农行昆山分行进行理赔，理赔金额共计106682.23元，农行昆山分行向原告出具了《代偿债务确认书》。同时，根据保险合同约定：从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款和未付保费,截止2019年2月15日，被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金共计91177.74元,为维护自身合法权益，故原告提起本案之诉。 被告施洪进辩称：1.其在银行签订了借款合同，但其不知道有保险合同，保险合同上面的签字不是其所签；2.原告的起诉已经超过诉讼时效。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下： 2014年4月25日，贷款人农行昆山分行与借款人施洪进签订《个人担保借款合同》一份，约定借款金额为150000元，借款用途为房屋装修，贷款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%执行。还款方式为等额本息还款法，以每1个月为一个周期还款，还款日为每期末月借款发放日对应日。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。 同日，农行昆山分行向被告施洪进发放了贷款150000元，借款凭证载明：借款期限自2014年4月25日起至2017年4月24日止，执行利率为年利率8.61%，逾期利率为年利率12.915%，借款种类为平保小额保证保险贷款，还款日为25日，还款方式为等额本息还款。 2014年4月23日，原告向被告出具编号为14594112600001311219的《平安个人消费信贷保证保险保险单》一份，载明：被保险人为农行昆山分行，投保人为施洪进，保险金额为178350元，保险期间为自个人消费贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.95%，每月保险费金额为2850元，缴费日期为银行扣款之日。保险单中的“特别约定”部分载明：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。保险单中“投保人声明”部分载明，投保人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。被告施洪进在该保险单投保人签名处签名。合同所附《平安个人贷款保证保险条款》中“保险责任”部分载明，投保人未能按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。无论个人贷款合同如何约定，保险人认定投保人的还款顺序为：(一)先偿还已逾期部分的欠款，再偿还未逾期欠款；(二)对已逾期部分的欠款，按逾期情形发生的先后顺序依次偿还。保险条款的“赔偿处理”部分载明，发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。 庭审中被告认为平安个人消费信贷保证保险保险单上的签名非其本人所为，并向本院申请对案涉保险单上的签名、捺印进行鉴定，本院委托苏州同济司法鉴定所对签名以及捺印进行鉴定。笔迹鉴定意见为：倾向性认为2014年4月23日中国平安财产保险股份有限公司《平安个人消费信贷保证保险保险单》上投保人签名处“施洪进”签名字迹与比对材料字迹不是同一人书写，痕迹鉴定意见为：中国平安财产保险股份有限公司《平安个人消费信贷保证保险保险单》上投保人签名处红色指印是施洪进右手拇指捺印形成。 原告陈述其在2016年9月委托催收公司向被告进行了电话催收和信函催收，自2016年9月2日至2016年11月15日期间均向被告进行了催收，其于2017年6月21日向江苏法院诉讼服务网申请网上立案并显示网上立案申请已经成功提交，原告为证明其诉讼时效未超过向本院提交了其向法院立案申请已经成功提交的证据。被告陈述其未收到任何应诉材料，其也未收到任何书面催收材料，电话也不知道具体是什么电话，有些骚扰电话其没有接。 被告施洪进未能按期足额还款，原告于2015年8月13日代偿了借款本金104166.47元、利息2296.2元，罚息219.56元，代偿本息合计106682.23元。至2019年2月15日止，除未付理赔款外，被告施洪进尚欠保费10336.89元未给付，自代偿日2015年8月13日起至2019年2月15日的违约金经本院核算为91177.74元。 原告为本案诉讼与北京大成（南通）律师事务所签订了《委托代理合同》，约定诉讼中的律师代理费为1000元。 本院认为，1.被告向农行昆山分行借款，并向原告投保了保证保险，被告与农行昆山分行及原告之间分别形成借款合同及保证保险合同关系。被告辩称其在保险单上的签名并非本人所签，经鉴定虽然签名倾向性意见与其本人签名不一致，但是保险单上的捺印系其本人所为，可以认定被告对保证保险的事实是知晓的，因此案涉借款合同及保证保险合同均系当事人真实意思表示，除保证保险合同中的违约金约定过高外，其余未违反我国法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。2.关于本案的诉讼时效，本案中原告于2015年8月13日代偿了案涉借款，原告于2017年6月21日在江苏法院诉讼服务网上申请立案可以视为其已向人民法院提出了保护民事权利的请求，构成诉讼时效的中断，故本案的诉讼时效并未超过。3.被告在借款后未能按约足额还款，致保险事故发生，由原告向农行昆山分行代偿了借款本息。被告未能按约足额还款是引起本案纠纷的原因，应由其承担相应的民事法律责任。原告要求被告偿还其代偿的借款本息、未付保费的诉讼请求于法有据，本院依法应予支持；对于原告要求被告以代偿款106682.23元为基数，自代偿之日起按照年利率24%的标准计算违约金的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。原告主张的律师代理费，有委托代理合同且系其为实现债权支付的合理费用，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百九十五条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下： 一、被告施洪进于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿的借款本金104166.47元，利息2296.2元，罚息219.56元，合计106682.23元。 二、被告施洪进于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费10336.89元。 三、被告施洪进于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款违约金91177.74元（自2015年8月13日起计算至2019年2月15日），自2019年2月16日起至实际清偿之日止的违约金以106682.23元为基数按照年利率24%计算。 四、被告施洪进于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司律师费1000元。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取2223元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担25元，由被告施洪进负担2198元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费4446元（户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：46×××65）。 审 判 员  吴 华 二〇一九年八月十九日 法官助理  管飒爽 书 记 员  吴玉青