贵州省兴义市人民法院民 事 判 决 书(2019)黔2301民初1768号原告：贵州兴义农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省兴义市坪东大道**。法定代表人：尤昌文，该公司董事长。委托诉讼代理人：于德水，贵州天生律师事务所律师，特别授权代理。被告：徐学琼，女，1963年4月8日生，汉族，住贵州省兴义市，现羁押于贵州省第二女子监狱。原告贵州兴义农村商业银行股份有限公司（以下简称兴义农商行）与徐学琼金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月12日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年8月22日到贵州省第二女子监狱进行了巡回审理。原告兴义农商行的委托诉讼代理人于德水，被告徐学琼到庭参加诉讼。本案现已审理终结。兴义农商行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令徐学琼向兴义农商行偿还借款本金734915.73元及按合同约定计算至本息清偿完毕之日止的利息、罚息、复利（截止2019年1月9日所欠利息、罚息、复利共计185770.7元）；2.请求判令兴义农商行对徐学琼抵押的位于兴义市××东新区迎新大道碧翠苑房屋一套【房屋产权证号：兴房权证监证字第**，面积100.86m2，他项权证号：市房他证兴字第××号】折价或拍卖、变卖后的价款，在第一项债权范围内享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由徐学琼承担。事实与理由：徐学琼于2015年12月18日与兴义农商行下设城北支行南环路分理处签订兴农商银南（2015）年个贷字第021号《个人借款合同》，约定：由徐学琼向兴义农商行借款750000元用于场地平整。借款期限12个月，自2015年12月23日起至2016年12月17日止，贷款月利率为6.7355‰，采取按季结息，到期还本的还款方式，借款人不能按期付息，自次日起计收复利，贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的利率基础上加收50%，即按月利率10.10325‰收取。借款逾期后，对借款人未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率计收利息和复利。同日，兴义农商行与徐学琼签订兴农商银南（2015）年抵字第021号《抵押合同》，约定：为确保兴农商银南（2015）年个贷字第021号《个人借款合同》的履行，保障兴义农商行债权的实现，抵押人徐学琼以位于兴义市××东新区迎新大道碧翠苑的自有房屋【房屋产权证号：兴房房权证监证字第**，积100.86m2】提供抵押担保，抵押担保范围包括本金750000元整及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、兴义农商行垫付的有关费用以及兴义农商行保管担保财产和实现债权和抵押权的一切费用，并办理了抵押登记【他项权证号为：市房他证兴字第××号】。截至2019年1月9日，徐学琼未能按期归还贷款，尚欠兴义农商行借款本金734915.73元及利息、罚息、复利共计185770.7元，抵押人徐学琼应承担抵押合同中约定的抵押担保责任，兴义农商行有权处置抵押物并优先受偿。为维护兴义农商行合法权益，特诉至人民法院，请求依法支持兴义农商行的诉讼请求。徐学琼辩称，对原告所起诉的事实无异议，都是事实，我愿意拿房子出来卖了还钱。本案争议焦点为：1.兴义农商行与徐学琼签订的《个借款合同》是否合法有效，若合法有效，本案借款本金为多少，徐学琼尚欠兴义农商行借款本金为多少，正常利息为多少，罚息、复利诉请是否支持；2.兴义农商行对徐学琼用于抵押的位于兴义市××东新区迎新大道碧翠苑的房屋折价或拍卖、变卖后的价款是否在债权范围内享有优先受偿权。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2015年12月3日，徐学琼向贵州兴义农村商业银行股份有限公司城北支行南环路分理处（以下简称兴义农商行城北支行南环路分理处）出具《个人借款申请书》，申请借款金额750000元，用于场地平整。2015年12月18日，兴义农商行城北支行南环路分理处作为贷款人（乙方）与徐学琼作为借款人（甲方）签订编号为兴农商银南（2015）年个贷字第021号《个人借款合同》，约定甲方向乙方申请借款，乙方同意发放借款。甲方向乙方借款750000元，用于场地平整。借款期限为12个月，即从2015年12月18日至2016年12月17日，实际放款日和到期日以借款借据为准，借款借据及支取凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力。贷款利率为固定月利率6.7355‰，甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的利率基础上加收50%。贷款利息自贷款转存到甲方账户之日起计算，贷款资金的支付方式为贷款人受托支付方式，由贷款人将贷款资金根据借款人委托将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。本合同项下的贷款按日计息，日利率=月利率/30=年利率/360，如甲方不能按期付息，则自次日起计收复利。本合同项下贷款按季结息，到期还本，结息日一般固定为每季末月的第20日。借款人须于每一结息日结息，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利，借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。借款担保方式为房产抵押。同时，双方还对权利义务、争议处理及其他约定事项作出了约定。同日，兴义农商行城北支行南环路分理处作为抵押权人（乙方）与徐学琼作为抵押人（甲方）签订编号为兴农商银南（2015）年抵字第021号《抵押合同》，约定为确保徐学琼与乙方签订的编号为兴农商银南（2015）年个贷字第021号《个人借款合同》的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为乙方与债务人依主合同所形成的债权提供抵押担保，甲方以其所有的位于贵州省××东新区迎新大道碧翠苑房屋（房屋所有权证号为兴房权房权证监证字第**）务人享有的债权提供抵押担保，抵押担保范围为债权本金750000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方保管担保财产和实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2015年12月22日，兴义农商行城北支行南环路分理处在兴义市住房和城乡建设局办理了房屋他项权利人为兴义农商行城北支行南环路分理处的房屋他项权证（证号为市房他证兴字第××号）。2015年12月23日，兴义农商行城北支行南环路分理处按徐学琼出具的《贷款支付授权委托书》及《提款申请书》分别向徐学琼提供的交易对手陈刚、刘荣国账户转账450000元、300000元。同日，兴义农商行城北支行南环路分理处向徐学琼出具《贵州兴义农村商业银行借款借据》，载明借款人为徐学琼，借款金额750000元，借款月利率为6.7355%，借款日期2015年12月23日，到期日期2016年12月17日，结息方式按季结息，担保方式抵押，徐学琼在该借款借据上借款单位及担保单位处签字捺印。徐学琼借款后于2016年3月21日按时支付了第一期利息14986.49元；第二期利息徐学琼未在2016年6月21日按时支付，但其账户内还有余额3367.75元，兴义农商行系统就自动扣划了3367.75元用于支付徐学琼的第二期利息，后由于徐学琼的账户被冻结无法还款，徐学琼于2016年6月22日向兴义农商行现金还款12126.62元（含逾期一天产生的复利2.72元），逾期完成了第二期利息的支付义务；2016年9月22日徐学琼向兴义农商行现金还款15495.13元（含逾期一天产生的复利3.48元），逾期完成了第三期利息的支付义务；2016年12月17日徐学琼向兴义农商行现金还款68.69元，未完全支付完毕第四期的利息，也未按合同约定偿还借款本金；2017年3月3日，徐学琼向兴义农商行两次现金还款共计41667.71元，2017年4月27日，徐学琼向兴义农商行现金还款20000元。上述事实，有兴义农商行、徐学琼的陈述，兴义农商行提交的营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件，徐学琼的身份证、户口簿、离婚证复印件，《个人借款申请书》、兴农商银南（2015）年个贷字021号《个人借款合同》、《借款借据》、《贷款支付授权委托书》、《提款申请书》、转账凭证，《同意抵押承诺书》、《抵押物作价协议》、兴农商银南（2015）年抵字021号《抵押合同》，兴房权证房权证监证字第**房权证、市房他证兴字第××号房屋他项权证，徐学琼个人账户历史流水清单、《贵州兴义农村商业银行贷款利息收回凭证》在卷佐证，足以认定。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。兴义农商行下设分支机构兴义农商行城北支行南环路分理处与徐学琼于2015年12月18日签订的编号为兴农商银南（2015）个贷字第021号《个人借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。兴义农商行城北支行南环路分理处已按合同约定根据徐学琼的指示发放了贷款750000元，徐学琼则应按照约定履行还本付息的义务，其未按约定全面真实的履行偿还借款本息义务的行为已构成违约，依法应承担违约责任。兴义农商行作为兴义农商行城北支行南环路分理处的法人单位诉请徐学琼偿还借款本金及借期内应付未付的正常利息，于法有据，本院予以支持。但本院通过兴义农商行提交的徐学琼个人账户历史流水清单、《贵州兴义农村商业银行贷款利息收回凭证》进行核算，截止至2019年1月9日，徐学琼尚欠兴义农商行的借款本金应为722482.68元，借期内应付未付的正常利息为0元。故本院对兴义农商行诉请徐学琼尚欠借款本金超出722482.68元的部分不予支持，对借期内应付的正常利息诉请也不予支持。关于罚息、复利诉请是否支持的问题。双方在合同中约定贷款利率为固定月利率6.7355‰，罚息利率在贷款利率基础上加收50%。按季结息、到期还本，借款人须于每一结息日结息，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利，借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。徐学琼在借款到期前未按合同约定按期按时支付利息，借款到期后现金支付了部分款项，兴义农商行将徐学琼支付的部分款项用于抵扣了借期内徐学琼应付未付的正常利息、借期内产生的复利及部分借款本金，后徐学琼未再偿还借款本金，故本院对兴义农商行要求徐学琼支付罚息的诉请予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息，由于徐学琼借期内应付的正常利息已清偿完毕，不应存在复利，故本院对兴义农商行有关复利的诉请不予支持；对于罚息，兴义农商行与徐学琼在合同中约定，罚息利率在贷款利率基础上加收50%，罚息利率应按月利率6.7355‰上浮50%即10.10325‰计算支付。经本院核算，截止至2019年1月9日，徐学琼尚欠的借款本金已产生罚息金额合计165094.10元。故从2019年1月10日起至借款清偿完毕之日止的罚息应以徐学琼尚欠的借款本金722482.68元为基数按10.10325‰计算支付至借款清偿完毕之日止。关于兴义农商行对徐学琼用以抵押的房产折价或拍卖、变卖后的价款是否在债权范围内享有优先受偿权的问题。兴义农商行与徐学琼签订的兴农商银南（2015）年抵字021号《抵押合同》约定徐学琼用其单独所有的位于贵州省××东新区迎新大道碧翠苑的自有房屋作为抵押物，为本案借款本息等债务提供抵押担保，并已在兴义市住房和城乡建设局办理了房屋他项权证，故双方签订的抵押合同依法成立并生效，抵押权已设立。根据《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百七十九条、第一百九十五条及《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，兴义农商行主张对徐学琼单独所有的位于贵州省××东新区迎新大道碧翠苑［房屋所有权证号：兴房权证房权证监证字第**；项权证号：市房他证兴字第××号］房屋折价或拍卖、变卖后的价款在上述债权范围内享有优先受偿权的诉请，本院依法予以支持。综上所述，徐学琼应向兴义农商行偿还截止至2019年1月9日的借款本金722482.68元、罚息165094.10元，共计887576.78元；并以722482.68元为基数从2019年1月10日起按月利率10.10325‰计算支付罚息至借款清偿完毕之日止。兴义农商行对徐学琼单独所有的位于兴义市××东新区迎新大道碧翠苑［房屋所有权证号：兴房权证监房权证监证字第**，0.86㎡；房屋他项权证号：市房他证兴字第××号］的房屋折价或拍卖、变卖后的价款在上述债权范围内享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，判决如下：一、徐学琼于本判决生效之日起十日内偿还贵州兴义农村商业银行股份有限公司截至2019年1月9日的借款本金722482.68元、罚息165094.10元，共计887576.78元；并以722482.68元为基数，从2019年1月10日起按月利率10.10325‰计付罚息至借款清偿完毕之日止；二、贵州兴义农村商业银行股份有限公司对徐学琼所有的位于兴义市××东新区迎新大道碧翠苑［房屋所有权证号：兴房权证监证房权证监证字第**，.86㎡；房屋他项权证号：市房他证兴字第××号］的房屋折价或拍卖、变卖后的价款在上述第一项债权范围内享有优先受偿权；三、驳回贵州兴义农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费13306元（其中案件受理费13006元，公告费300元），由徐学琼负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。审 判 长 罗 云 霞人民陪审员 王 选 新人民陪审员 岑 正 华二〇一九年八月二十二日书 记 员 陈坤（代）