四川省南充市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川13民终1877号 上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市嘉陵区支行，住所地四川省南充市嘉陵区兴盛街**。 负责人：王俊达，行长。 委托诉讼代理人：刘攀，四川助民律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李林卓，职员。 被上诉人（原审被告）：黄玫，女，1970年11月9日出生，汉族，住四川省西充县。 被上诉人（原审被告）：王宇，男，1996年10月4日出生，汉族，住四川省西充县。 原审被告：贾小红，女，1969年12月8日出生，汉族，住四川省西充县。 原审被告：秦云，男，1990年5月12日出生，汉族，住四川省岳池县。 原审被告：欧阳晓庆，女，1994年10月27日出生，汉族，住江西省萍乡市湘**。 原审被告：刘碧华，女，1963年6月18日出生，汉族，住四川省西充县。 原审被告：庞德成，男，1957年6月16日出生，汉族，住四川省西充县。 原审被告：庞斌，男，1983年1月7日出生，汉族，住四川省西充县。 原审被告：曾玲，女，1990年9月6日出生，汉族，住四川省南充市嘉陵区。 原审被告：唐海平，男，1986年3月4日出生，汉族，住四川省南充市嘉陵区。 上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市嘉陵区支行（以下简称邮政银行嘉陵支行）因与被上诉人黄玫、王宇、原审被告贾小红、秦云、欧阳晓庆、刘碧华、庞德成、庞斌、曾玲、唐海平、金融借款合同纠纷一案，不服四川省南充市嘉陵区人民法院（2018)川1304民初2446号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。上诉人邮政银行嘉陵支行的委托诉讼代理人刘攀、李林卓到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原审查明，2016年9月25日，邮政银行嘉陵支行与刘碧华、庞德成（乙方）、王海燕、庞斌（丙方）签订《协议》一份，约定：“1、甲乙双方签订有《小额贷款借款合同》，甲方贷款给乙方15万元。丙方对甲、乙双方签订的《小额贷款借款合同》内容已明确，丙方自愿与乙方成为共同债务人，对该合同中乙方应承担支付义务（包括本金、利息、罚息等）自愿承担连带支付责任。2、甲、乙、丙三方共同确认，根据相关法律规定已经赋予强制执行效力公正的含义、内容、程序、效力等具有了明确的了解，三方同意对《小额贷款借款合同》及本协议办理公证并赋予其强制执行的效力。3、乙方、丙方不履行本合同义务的，贷款人可依法向嘉陵区人民法院申请强制执行”。 2016年9月29日，邮政银行嘉陵支行（贷款人、甲方）与刘碧华（借款人、乙方）签订了《小额贷款额度借款合同》，合同约定：“第一部分通用条款第四条额度期限为2016年9月29日至2018年9月29日（24个月）第五条乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据为准。第九条贷款用途本额度借款合同项下所有贷款仅限于乙方用于生产及经营活动。合同项下单笔借款具体用途由《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》约定。乙方不得擅自挪用贷款，甲方有权监督款项的使用。第十条支付方式本额度借款合同项下的借款支付采用甲方受托支付和乙方自主支付两种方式。第十二条贷款利率为年利率15%，逾期利率19.5%（基础利息加收30%）第十三条还款顺序甲方有权将乙方的还款首先用于偿还本合同约定的应由乙方承担而由甲方垫付的各项费用及甲方实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还。但是对于已经发生减值的不良贷款，偿还上述费用后应按照先还本金后还利息的原则偿还。第二部分专属条款第二条授信额度本合同项下授信额度金额为：人民币（大写）贰拾万元整，（小写）200000元（大小写不一致时，以大写为准）。第三条额度期限3.1额度存续期最长为48个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。3.2在额度支用期内，乙方（可以结清循环）使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期限届满后自动失效。第五条担保本合同项下的担保措施包括：自然人保证。第六条贷款利率优惠本合同项下的贷款不享受优惠措施。第七条争议解决双方在履行本合同中如发生争议，可由双方协商或通过调解解决。协商或调解不成的，任何一方应向甲方住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。”邮政银行嘉陵支行在甲方处签字，刘碧华在乙方处签字和捺印，庞德成（刘碧华之夫）在共同借款人处签字和捺印。 2016年9月25日，邮政银行嘉陵支行（甲方）与贾小红（乙方）、王海燕、庞斌（丙方）签订《协议》一份，约定：“1、甲、乙双方签订有《小额贷款借款合同》，甲方贷款给乙方20万元。丙方对甲、乙双方签订的《小额贷款借款合同》内容已明确，丙方自愿与乙方成为共同债务人，对该合同中乙方应承担支付义务（包括本金、利息、罚息等）自愿承担连带支付责任。2、甲、乙、丙三方共同确认，根据相关法律规定已经赋予强制执行效力公正的含义、内容、程序、效力等具有了明确的了解，三方同意对《小额贷款借款合同》及本协议办理公证并赋予其强制执行的效力。3、乙方、丙方不履行本合同义务的，贷款人可依法向嘉陵区人民法院申请强制执行”。 2016年9月29日，邮政银行嘉陵支行（贷款人、甲方）与贾小红（借款人、乙方）签订了《小额贷款额度借款合同》，合同约定借款金额为200,000.00元，借款期限2016年9月29日至2018年9月29日（24个月），借款用途进货，借款年利率15%，逾期利率19.5%。合同其他条款同邮政银行嘉陵支行与刘碧华签订的《小额贷款额度借款合同》约定一致。 2016年9月25日邮政银行嘉陵支行（甲方）与秦云（乙方）、曾玲、唐海平（丙方）签订《协议》一份，约定:“1、甲、乙双方签订有《小额贷款借款合同》，甲方贷款给乙方10万元。丙方对甲、乙双方签订的《小额贷款借款合同》内容已明确，丙方自愿与乙方成为共同债务人，对该合同中乙方应承担支付义务（包括本金、利息、罚息等）自愿承担连带支付责任。2、甲、乙、丙三方共同确认，根据相关法律规定已经赋予强制执行效力公正的含义、内容、程序、效力等具有了明确的了解，三方同意对《小额贷款借款合同》及本协议办理公证并赋予其强制执行的效力。3、乙方、丙方不履行本合同义务的，贷款人可依法向嘉陵区人民法院申请强制执行”。 2016年9月29日，邮政银行嘉陵支行（贷款人、甲方）与秦云（借款人、乙方）以及共同借款人欧阳晓庆签订了《小额贷款额度借款合同》，合同约定借款金额为100,000.00元，借款期限2016年9月29日至2018年9月29日（24个月），借款用途进货，借款年利率15%，逾期利率19.5%。合同其他条款同邮政银行嘉陵支行与刘碧华签订的《小额贷款额度借款合同》约定一致。 2016年9月29日，邮政银行嘉陵支行（债权人、甲方）与作为乙方的联保小组成员秦云、贾小红、刘碧华签订了《小额贷款联保协议书》，协议约定“第二条联保小组牵头人为贾小红。第三条借款合同及主债权从2016年9月29日起至2018年9月29日止，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金金额不超过人民币200,000.00元（大写：贰拾万元整）、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币600,000.00元（大写：陆拾万元整）内发放贷款。具体借款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准。在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保成员同意，联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。本协议所担保的主债权即为债权人在上述借款合同项下的债权。第四条保证方式任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担连带责任保证。”邮政银行嘉陵支行与贾小红、刘碧华、庞德成、秦云、欧阳晓庆在上述合同签字和捺印。 上述合同签订后，邮政银行嘉陵支行按照合同约定向上述人员发放了贷款，但在偿还部分本息后，拒不偿还剩余借款本息。 另查明:1、王海燕于2018年9月23日死亡，其继承人为其妻黄玫、其子王宇。2、截止2018年11月21日，尚欠借款本息的情况如下：刘碧华、庞德成尚欠借款本金117,462.19元、利息罚息28,720.56元；贾小红尚欠借款本金200,000.00元、利息罚息65,588.19元；秦云、欧阳晓庆尚欠借款本金36,677.46元、利息罚息4,956.86元。 原审认为，邮政银行嘉陵支行与贾小红、秦云、欧阳晓庆、刘碧华、庞德成、庞斌、王海燕、曾玲、唐海平签订的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款联保协议书》、《协议》系各方当事人自愿签订，内容不违反法律法规强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同履行义务。 一、关于借款本息偿还的问题。2016年9月29日，邮政银行嘉陵支行分别与刘碧华、庞德成，贾小红，秦云、欧阳晓庆签订的《小额贷款额度借款合同》均约定案涉借款的期限为2016年9月29日至2018年9月29日，现借款已到期，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”之规定，对邮政银行嘉陵支行要求刘碧华、庞德成、贾小红，秦云、欧阳晓庆偿还剩余本金的诉请予以支持。刘碧华、庞德成、贾小红，秦云、欧阳晓庆未按照合同的约定及时足额偿还借款，已属违约，邮政银行嘉陵支行要求刘碧华、庞德成、贾小红，秦云、欧阳晓庆按照合同约定承担逾期利息、罚息的请求符合法律约定，予以支持。 二、关于担保责任承担的问题。2016年9月25日，邮政银行嘉陵支行与刘碧华、庞德成、庞斌、王海燕、贾小红、秦云、曾玲、唐海平签订的三份《协议》，协议约定由王海燕、庞斌、曾玲、唐海平对《小额贷款额度借款合同》中的债务自愿承担连带支付责任。2016年9月29日邮政银行嘉陵支行与秦云、贾小红、刘碧华签订的《小额贷款联保协议书》约定“任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担连带责任保证”。上述两份协议书可证实王海燕、庞斌、曾玲、唐海平分别为案涉借款的连带责任保证人，而本案其余人员对案涉借款互相承担连带保证责任，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”之规定，现作为借款人的刘碧华、庞德成、贾小红、秦云、欧阳晓庆未在约定的期限内偿还案涉三笔借款本息，故担保人应对上述债务承担保证责任，但担保人承担保证责任后，有权向债务人追偿。本案中，作为两笔借款的连带责任保证人的王海燕已病逝，虽然根据《中华人民共和国继承法》第三十三条“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。”之规定，黄玫、王宇作为王海燕的法定继承人,在没有明确表示放弃继承的情况下，依法应在继承王海燕遗产的范围内对上述债务（包括借款本金、利息及罚息）承担保证责任，但是本案王海燕的保证是人的担保，且保证责任应当自主债务人不履行债务时产生，保证人王海燕死亡主债务并未到期，保证责任尚未发生，其遗产理应不能用来承担保证责任，故对邮政银行嘉陵支行要求黄玫、王宇承担责任，不予支持。邮政银行嘉陵支行诉请要求贾小红、秦云、欧阳晓庆、刘碧华、庞德成、庞斌、曾玲、黄玫、王宇赔偿损失,但其未在法院规定的举证期限内提供相关证据,故对此诉请不予支持。贾小红、秦云、欧阳晓庆、刘碧华、庞德成、庞斌、曾玲、黄玫、王宇经合法传唤未到庭参加诉讼，未提出书面答辩，亦未在指定的期限内举证，视为放弃其诉讼权利，应承担举证不能的不利法律后果。 综上，判决如下：一、刘碧华、庞德成于本判决生效之日起十日内偿还邮政银行嘉陵支行借款本金117,462.19元；二、刘碧华、庞德成于本判决生效之日起十日内向邮政银行嘉陵支行支付2018年11月21日前的借款利息、罚息28,720.56元；三、刘碧华、庞德成于本判决生效之日起十日内以未还款117,462.19元为基数从2018年11月22日起按年利率19.5%向邮政银行嘉陵支行支付利息、罚息至款清之日止；四、贾小红、秦云、欧阳晓庆、庞斌对第一、二、三项判决内容承担连带清偿责任；五、贾小红于本判决生效之日起十日内偿还邮政银行嘉陵支行借款本金200,000.00元；六、贾小红于本判决生效之日起十日内向邮政银行嘉陵支行支付2018年11月21日前的借款利息、罚息65,588.19元；七、贾小红于本判决生效之日起十日内以未还款200,000.00元为基数从2018年11月22日起按年利率19.5%向邮政银行嘉陵支行支付利息、罚息至款清之日止；八、刘碧华、庞德成、秦云、欧阳晓庆、庞斌对第五、六、七项判决内容承担连带清偿责任；九、秦云、欧阳晓庆于本判决生效之日起十日内偿还邮政银行嘉陵支行借款本金36,677.46元；十、秦云、欧阳晓庆于本判决生效之日起十日内向邮政银行嘉陵支行支付2018年11月21日前的借款利息、罚息4,956.86元；十一、秦云、欧阳晓庆于本判决生效之日起十日内以未还款36,677.46元为基数从2018年11月22日起按年利率19.5%向邮政银行嘉陵支行支付利息、罚息至款清之日止；十二、刘碧华、庞德成、贾小红、曾玲、唐海平对第九、十、十一项判决内容承担连带清偿责任；十三、驳回邮政银行嘉陵支行其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取3,306.00元，由刘碧华、庞德成、贾小红、秦云、欧阳晓庆承担。 邮政银行嘉陵支行上诉请求：撤销原判，改判黄枚、王宇对本案借款本金、利息、罚息承担连带支付责任。事实与理由：根据邮政银行嘉陵支行与王海燕签订的协议，王海燕系刘碧华、庞德成和贾小红两笔贷款的共同债务人，不是担保人，原审认定王海燕的身份为担保人错误；王海燕是在案涉贷款逾期后诉讼中死亡，邮政银行嘉陵支行在其死亡前已经主张了权利，并非一审认定的王海燕去世前债务尚未到期。黄枚、王宇作为王海燕的遗产继承人，应当在其继承遗产范围内承担还款责任。 黄枚、王宇未答辩。 贾小红、秦云、欧阳晓庆、刘碧华、庞德成、庞斌、王海燕、曾玲、唐海平未答辩。 二审经审理对一审查明事实予以确认。另查明，四川省西充县人民法院（2019）川1325号民事判决书，载明，王宇承认已放弃以王海燕遗产的继承，……，已生效的（2018）川1325民初3171民事判决书已确认黄玫未放弃对王海燕遗产的继承在，黄玫在本案中表示放弃继承，不予准许。 本院认为，王海燕、庞斌于2016年9月25日分别签订两份协议，对邮政银行嘉陵支行与刘碧华、庞德成、邮政银行嘉陵支行与贾小红签订的《小额贷款借款合同》自愿成为共同债务人，对本金、利息、罚息等自愿承担连带责任，王海燕系上述案涉债务的债务人。刘碧华、庞德成及贾小红未按约定期间偿还借款本息，邮政银行嘉陵支行建立在解除案涉借款合同的基础上要求债务人偿还借款本息，应予支持。王海燕在一审诉讼中死亡，其法定继承人王宇已明确表示放弃继承，不应当承担相应的民事责任。黄玫在继承开始后未明确表示放弃视为接受继承，应当在继承王海燕遗产范围内对案涉债务承担连带清偿责任。 综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二)项的规定，判决如下： 一、维持四川省南充市嘉陵区人民法院（2018)川1304民初2446号民事判决第一项、第二项、第三项、第四项、第五项、第六项、第七项、第八项、第九项、第十项、第十一项、第十二项，即：一、刘碧华、庞德成于本判决生效之日起十日内偿还邮政银行嘉陵支行借款本金117,462.19元；二、刘碧华、庞德成于本判决生效之日起十日内向邮政银行嘉陵支行支付2018年11月21日前的借款利息、罚息28,720.56元；三、刘碧华、庞德成于本判决生效之日起十日内以未还款117,462.19元为基数从2018年11月22日起按年利率19.5%向邮政银行嘉陵支行支付利息、罚息至款清之日止；四、贾小红、秦云、欧阳晓庆、庞斌对第一、二、三项判决内容承担连带清偿责任；五、贾小红于本判决生效之日起十日内偿还邮政银行嘉陵支行借款本金200,000.00元；六、贾小红于本判决生效之日起十日内向邮政银行嘉陵支行支付2018年11月21日前的借款利息、罚息65,588.19元；七、贾小红于本判决生效之日起十日内以未还款200,000.00元为基数从2018年11月22日起按年利率19.5%向邮政银行嘉陵支行支付利息、罚息至款清之日止；八、刘碧华、庞德成、秦云、欧阳晓庆、庞斌对第五、六、七项判决内容承担连带清偿责任；九、秦云、欧阳晓庆于本判决生效之日起十日内偿还邮政银行嘉陵支行借款本金36,677.46元；十、秦云、欧阳晓庆于本判决生效之日起十日内向邮政银行嘉陵支行支付2018年11月21日前的借款利息、罚息4,956.86元；十一、秦云、欧阳晓庆于本判决生效之日起十日内以未还款36,677.46元为基数从2018年11月22日起按年利率19.5%向邮政银行嘉陵支行支付利息、罚息至款清之日止；十二、刘碧华、庞德成、贾小红、曾玲、唐海平对第九、十、十一项判决内容承担连带清偿责任； 二、撤销四川省南充市嘉陵区人民法院（2018)川1304民初2446号民事判决第十三项，即：驳回邮政银行嘉陵支行其他诉讼请求； 三、黄玫在继承王海燕遗产范围内对前述判决第一项、第二项、第三项、第五项、第六项、第七项承担连带清偿责任； 四、驳回邮政银行嘉陵支行的其他诉讼请求。 二审案件受理费3306元，由刘碧华、庞德成、贾小红、秦云、欧阳晓庆负担；一审案件受理费3306元，按原审判决执行。 本判决为终审判决。 审判长  陈智慧 审判员  江春虹 审判员  龙 燊 二〇一九年八月十九日 书记员  胡沥文