福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0524民初2868号 原告：安溪县农村信用合作联社金谷信用社，住所地安溪县金谷镇金谷街**。统一社会信用代码9135052415634386XK。 负责人：林桂婷，任该社主任。 委托诉讼代理人：陈德辉，系该社员工。 被告：洪广土，男，1987年10月22日出生，汉族，安溪县人，务工，住安溪县。 原告安溪县农村信用合作联社金谷信用社（以下简称金谷信用社）与被告洪广土信用卡纠纷一案，本院于2019年6月6日立案后，依法适用简易程序，于2019年8月5日公开开庭进行了审理。原告金谷信用社的委托诉讼代理人陈德辉、被告洪广土到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 金谷信用社向本院提出诉讼请求（变更后）：1.判令解除金谷信用社与洪广土于2018年7月5日签订的《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》；2.判令洪广土向金谷信用社归还福万通贷记卡透支款本金16,987.83元及利息、违约金（利息自2018年9月23日起按《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》约定的日利率0.05%计算至实际还清款项之日止；违约金自2018年10月18日起按《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》约定的按最低还款额的未还部分的5%、最低5元计算至实际还清款项之日止），暂计至2019年4月22日的利息及违约金计5,362.59元，合计22,350.42元；3.判令洪广土承担本案产生的一切诉讼费用及实现债权的费用。事实与理由：2018年7月5日，洪广土与金谷信用社签订了《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡申请表》和《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》，洪广土向金谷信用社申领人民币福万通贷记卡，双方约定：信用额度20,000元，卡片有效期5年，透支日利率万分之五（即0.05%）。该贷记卡开户日期为2018年7月5日，账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。洪广土于2018年9月6日开始办理消费透支，从2018年9月6日至2018年10月14日使用银联POS机消费8笔，金额分别为9,899元、7,140元、2,039.91元、68元、799.94元、40.5元、6元、3元，共计19,996.35元。自2018年10月18日起洪广土未能按照约定足额归还透支本金及利息，根据双方签订的《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》第二条第3款和第4款约定，洪广土未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金，最低5元。截至2019年4月22日洪广土尚欠金谷信用社透支款本金16,987.83元及利息、违约金5,362.59元，合计22,350.42元。经金谷信用社多次催收，洪广土拒不履行还款义务。根据双方签订的《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》第五条第11款约定和《中华人民共和国合同法》第九十四条等相关法律规定，洪广土的行为已构成严重违约，金谷信用社有权解除合约，有权依法向洪广土催收，追缴并有权停止洪广土使用卡片，并要求洪广土全额偿还所欠款项。 洪广土辩称，金谷信用社所述属实，没有意见。 金谷信用社在本院指定的举证期限内提供如下证据： 1.营业执照、金融许可证复印件、法定代表人身份证明书，以此证明金谷信用社的民事诉讼主体资格和基本情况。 2.洪广土居民身份证复印件，以此证明洪广土的身份情况。 3.《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普IC贷记卡章程》、《福万通IC贷记卡申请表》、安溪县农村信用合作联社客户声明授权书（贷记卡）、贷记卡明细查询（交易日期：2018年9月6日至2019年5月22日）复印件，以此证明金谷信用社与洪广土设立的债权债务法律关系，洪广土透支贷记卡本金及逾期未还款的事实。 洪广土质证称，对金谷信用社提供的以上证据没有异议。 庭审中，金谷信用社当庭向本院提交一份贷记卡明细查询（交易日期：2018年9月6日至2019年7月22日），拟证明洪广土从2018年9月6日起至今的用款明细和还款记录。金谷信用社的委托诉讼代理人称，这一份是最新的明细查询，有助于查明案件事实。 洪广土质证称，对该份贷记卡明细查询没有异议。 本院认为，金谷信用社提供的上述证据，能反映案件的真实情况，与待证事实相关联，来源和形式符合法律规定，洪广土亦无异议，本院依法予以采信，并作为认定案件事实的根据。 洪广土未向本院提供证据。 本院经审理认定主要事实如下： 2018年7月5日，洪广土（甲方）向金谷信用社（乙方）申领福万通ＩＣ贷记卡，申请额度为20000元，于同日获批，并由双方签订了《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》。合约约定：透支利率（每日）0.05%（备注：持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，按透支利率0.05%计息）；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金，最低5元；福万通ＩＣ贷记卡卡片的有效期最长为5年；甲方超过到期日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项等内容。合约所附的《福建省农村信用社联合社福万通ＩＣ贷记卡章程》第三条规定，福万通ＩＣ贷记卡是各行社面向企业或个人客户发放，符合中国人民银行ＰＢＯＣ标准，给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的人民币支付工具。福万通ＩＣ贷记卡具有信用消费、预借现金、分期付款、积分使用、电子现金等功能，享受循环信用、一定时期内免息还款等待遇，可联机或脱机使用。合同签订后，金谷信用社依约向洪广土履行了发卡义务，卡号62×××03。发卡后，洪广土陆陆续续消费透支，截至2019年7月22日，洪广土计透支本金16987.83元。透支后，洪广土仅支付利息至2018年9月22日止。现尚欠金谷信用社透支款本金16987.83元及自2018年9月23日起的利息、2018年10月18日起的违约金未能偿还。金谷信用社于2019年6月6日向本院提起诉讼。 综上所述，本院认为，洪广土作为申请人（即持卡人）向金谷信用社申请领用福万通IC贷记卡，并在相关手续上签字，签订了《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》，双方形成银行卡服务合同关系，合同合法有效，各方当事人均应全面履行合同义务。金谷信用社依约向洪广土履行了发卡义务，洪广土透支后未能依约全面履行合同义务，应承担违约的民事责任。根据合同约定，金谷信用社有权要求解除双方于2018年7月5日签订的《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》，并有权要求洪广土承担返还福万通IC贷记卡消费透支的本金及利息、违约金的违约责任。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条第三项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 一、解除洪广土与安溪县农村信用合作联社金谷信用社于2018年7月5日签订的《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》； 二、洪广土应于本判决生效之日起十日内返还安溪县农村信用合作联社金谷信用社福万通IC贷记卡透支本金16,987.83元及利息、违约金（利息自2018年9月23日起、违约金自2018年10月18日起按《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》的约定及中国人民银行的有关规定计算至实际还清款项之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费359元，减半收取计179.5元，由洪广土负担，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  黄田中 二〇一九年八月五日 书记员  黄江伟 附：本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 附：执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -8-