四川省金堂县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0121民初3570号 原告：成都农村商业银行股份有限公司金堂淮口支行，住所地四川省金堂县淮口镇现代大道**。 负责人：许驰，分理处主任。 委托诉讼代理人：胡治强，男，该公司工作人员。 委托诉讼代理人：黄进，男，该公司工作人员。 被告：肖渊云，男，1969年10月1日出生，汉族，住四川省金堂县。 被告：肖明权，男，1947年4月19日出生，汉族，住四川省金堂县。 被告：段吉华，女，1951年6月22日出生，汉族，住四川省金堂县。 原告成都农村商业银行股份有限公司金堂淮口支行（下简称农商行淮口支行）与被告肖渊云、肖明权、段吉华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月16日立案后，依法适用简易程序进行审理。原告的委托诉讼代理人黄进，被告肖渊云到庭参加诉讼，被告肖明权、段吉华经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商行淮口支行向本院提出诉讼请求：1.判令借款人肖渊云向原告清偿借款本金444304.57元及相应利息、罚息、复利；2.判令借款人肖渊云向原告支付未清偿本金5%的违约金；3.判令原告对被告肖明权、段吉华提供的案涉抵押物享有优先受偿权；4.被告承担本案诉讼及实现债权的其他一切费用。事实和理由：2015年8月3日，肖渊云作为借款人与原告签订了合同编号为成农商堂淮个授20150055号授信合同，该合同约定借款授信金额为45万元，用于养羊、腾椒、核桃苗等，借款授信期限36个月，自2015年8月3日至2018年8月2日。利率为变动利率，在基准利率基础上上浮70%,按月结息，到期还本。担保方式：抵押担保。担保物为肖明权、段吉华共同所有的位于金堂县商住房。原告与肖明权、段吉华签订了最高额抵押合同，并对上述抵押物进行了抵押登记。后原告于2015年8月6日、8月10日分别向借款人肖渊云放款30万元、15万元。肖渊云于2016年12月27日归还借款本金3730.02元，2017年2月3日归还借款本金713.16元，2017年2月28日归还借款本金1252.25元。截至2019年7月15日，肖渊云尚欠444304.57元本金及相应利息、罚息、复利等尚未支付。综上，原告诉至本院如上所请。 肖渊云辩称，对案涉授信合同、贷款合同、抵押等基本事实无异议，对收到案涉贷款无异议，对案涉贷款的利息无异议，对原告起诉的尚欠本金金额无异议，对抵押物优先受偿无异议。但其认为，根据授信合同，授信期限是三年，原告在贷款未到期前扣划本金不符合合同约定，因原告在贷款未到期就扣划本金、计算罚息和复利，被告因此才未继续归还本息，故对原告主张的罚息、复利、违约金不予认可。 肖明权、段吉华未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了原、被告身份信息、个人贷款授信合同、最高额授信合同、最高额抵押合同、个人借款凭证、房产证、土地使用证、抵押登记表、到期贷款催收通知书、借还款记录截图等证据。本院组织当事人进行质证，对无争议的事实和证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的相关证据及事实认定如下：1.2015年8月3日，原告作为授信方（乙方）与被授信方（甲方）即本案被告肖渊云签订了一份《个人贷款授信合同》（合同编号：成农商堂淮个授20150055），第一条乙方向甲方授信个人生产经营贷款金额45万元，用于养羊、藤椒、核桃苗等。第二条“额度有效期限”是指本合同所约定的授信的实际发生期和最后清偿期。本授信额度的有效期限为36个月，即自2015年8月3日起至2018年8月2日止。在额度限额内和额度有效期限内发放的贷款必须在额度有效期限届满之日前清偿。具体每笔贷款的贷款期限以“借款借据”或其他债权债务凭证所载明的贷款发放日和到期日为准。“借款借据”或其他债权债务凭证和甲方申请文件等资料为本合同的附件，与本合同具有同等的法律效力。第三条一、贷款利率。本合同项下的贷款利率为年利率，利率为下列第（一）种：（一）固定利率。（二）浮动利率，即在起息日同期同档次基准利率的基础上上浮70%。二、罚息利率。（二）本合同项下的贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。三、本条中的起息日是指本合同项下首次发放的贷款转存到本合同所约定的贷款发放账户之日。四、贷款自转存到贷款发放账户之日起视为已经发放；贷款自即日起按日计息，日利率=年利率/360。五、结息。（二）本合同项下贷款按以下第1种方式结息：1.按月结息，结息日固定为每月的第20日。乙方于结息日未足额收到相应的利息，即视为甲方未按时付息；乙方有权对未付利息按本合同约定的罚息利率计收复利。第六条贷款逾期。存在以下三项中任一项的，即构成贷款逾期：（一）甲方连续三次未按约定归还贷款利息；（二）甲方累计六次未按约定归还贷款利息；（三）贷款到期，甲方未清偿贷款本息。贷款逾期，乙方有权就逾期贷款部分按本合同约定的预期利率计收逾期罚息。贷款逾期后，甲方必须尽快归还所欠款项，并同时向乙方支付逾期罚息，否则乙方有权持续计息并按罚息利率计收复利。第十条二、甲方违约情形（三）未按约定归还债务本息。四、乙方救济措施。出现本条第二款或第三款约定的任一项中的任一情形，乙方有权行使下述一项或几项权利；（一）停止发放贷款；（二）宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用；（三）按未清偿本金的一定比例向甲方收取违约金；其中，出现第三款中第（一）项情形的，违约金为5%，出现第三款中第（二）项至第（十）项情形的，违约金为10%。（六）借款逾期的，对甲方未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。第十一条一、乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。肖渊云在上述《个人贷款授信合同》尾部甲方处签名捺印，原告在乙方处盖章。 次日，肖渊云作为受信人（甲方）与授信人（乙方）即本案原告签订了一份《最高额授信合同》（合同编号：成农商堂淮个高授20150053），该合同约定：第一条授信额度。一、乙方向甲方提供的最高额授信额度为585000元，该授信由肖明权、段吉华（以下简称担保人）与乙方签订的《最高额抵押合同》（合同编号：成农商堂淮个高抵20150052）提供抵押担保，具体担保范围以最高额担保合同约定的为准。上述额度系甲方在授信期间使用乙方提供的信用额度后，由此形成的一方对甲方各项债券余额的最高限额，包括：（一）授信业务本金45万元（简称本金额度）。（二）授信业务利息（简称费用额度）（包括罚息和复利、违约金、赔偿金和乙方实现债权及担保权利而发生的费用135000元。）特别约定：上述本金额度和费用额度的区分仅仅是授信人降低资金风险的控制措施，最高额抵押担保合同仍对债权发生期间的全部本息、费用提供担保。第二条授信期限。一、授信期限：从2015年8月3日起至2018年8月2日止。本期限仅指本合同项下授信业务的发生期限，授信业务的到期日不受本期限约束。肖渊云在上述《最高额授信合同》尾部甲方处签名捺印，原告及其负责人在乙方处盖章签字。 2015年8月4日，肖明权作为抵押人与抵押权人即本案原告签订了一份《最高额抵押合同》（合同编号：成农商堂淮个高抵20150052），约定：为保障抵押权人债权的实现，抵押人愿意为抵押权人与债务人肖渊云在一定期限内所形成的一系列债权提供最高额抵押担保。第一条抵押物。一、抵押人以本合同第十六条“抵押物清单”所列之财产设定抵押。七、未经抵押权人事先书面同意，抵押人不得就本次授信业务的所有抵押物再设置其他顺位的抵押，否则视为抵押人违约，抵押权人有权宣布贷款提前到期，要求借款人归还全部贷款本息、支付实现债权的费用并行使抵押优先权。第二条被担保的债权。一、被担保的债权是指自2015年8月3日至2018年8月2日期间因抵押权人为债务人办理约定的各类业务，而实际形成的一系列债权，其最高额为585000元。二、当尚未收回的本金余额未超过最高额（包括等于最高额），但尚未收回的债权余额总额超过最高额时，抵押人仍对尚未收回的全部债权余额提供担保。三、当债务人未按主合同约定履行其债务或发生本合同第十条约定的实现抵押权的情形时，无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保，不论上述其他担保何时成立、是否有效、抵押权人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他担保是否由债务人自己所提供，抵押人在本合同项下的担保责任均不因此减免，抵押权人均可直接要求抵押人依照本合同约定在其担保范围内承担担保责任，抵押人将不提出任何异议。四、在本条第一款约定的期间内，抵押权人与债务人形成债权债务关系所签订的一系列合同、协议以及其他法律性文件为本合同的主合同。主合同项下产生的一切债权均属于本合同项下担保的主债权，抵押物对实际产生的本金、利息、复利、罚息及实现债权产生的费用提供担保。第三条抵押权存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日止。第十条抵押权的实现。一、债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，抵押权人有权选择下列任意方式处分抵押财产。1.以抵押物折价方式实现抵押权。2.以变卖抵押物方式实现抵押权。3.以拍卖方式实现抵押权。第十六条抵押物清单。本合同项下的抵押物清单如下：抵押物名称为商住房，权属证书及编号为权2040694，抵押物所在地为金堂县，抵押物占管人为肖明权、段吉华，抵押物评估值75.44万元，面积350.09平方米。肖明权、段吉华在此《最高额抵押合同》尾部抵押人处签名捺印，原告在抵押权人处盖章确认。2015年8月6日，双方为上述案涉抵押物办理了抵押登记。 2015年8月6日，借款人肖渊云与原告签订《个人借款凭证》一份，原告向肖渊云借款30万元，借款起止日为2015年8月6日至2016年8月5日，执行利率为固定年利率8.925%，逾期本金利率上浮50%。2015年8月10日，借款人肖渊云与原告再次签订《个人借款凭证》一份，原告向肖渊云借款15万元，借款起止日为2015年8月10日至2016年8月9日，执行利率为固定年利率8.925%，逾期本金利率上浮50%。 2016年8月10日，原告向肖渊云发出到期贷款催收通知书，要求肖渊云归还案涉45万元贷款的本息，肖渊云在通知书上签名捺印。 另查明，肖渊云于2016年12月27日向原告归还借款本金3730.02元、利息2219.98元，2017年2月3日归还借款本金713.16元、利息4186.84元，2017年2月28日归还借款本金1252.25元、利息2747.75元。截至2019年8月22日，肖渊云尚欠原告案涉借款本金444304.57元及利息、罚息164164.32元及相应复利。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。案涉《个人贷款授信合同》《最高额授信合同》《最高额抵押合同》系各方真实意思表示，内容不违反法律规定，应属合法有效，各方均应按照约定履行各自的义务。本案中，原告按约定发放了案涉借款，履行了贷款人的出借义务，肖渊云作为借款人未按双方约定清偿借款本金和利息，应当承担逾期还款的违约责任及继续履行还款之义务。现原告要求肖渊云清偿尚欠的借款本金444304.57元及相应利息、罚息及复利有事实及法律依据，本院予以支持。关于被告辩称的原告提前划收本金的意见，与案涉《个人借款凭证》上载明的借款期限不符，本院不予采纳。关于案涉利息、罚息及复利问题。原告要求按照案涉授信合同相关约定计算，自肖渊云逾期之日起至借款清偿之日止，肖渊云对利息无异议，对罚息及复利不予认可。本院认为，按照案涉《个人贷款授信合同》第三条及案涉《个人借款凭证》约定，案涉借款贷款利率为固定年利率8.925%，逾期本金利率即罚息利率为贷款利率上浮50%，复利参照罚息利率计算。本案中，肖渊云未按双方约定清偿借款本金和利息，构成违约，应当按上述约定向原告支付相应利息、罚息及复利。关于违约金问题，因肖渊云逾期清偿案涉借款本息，按照案涉《个人贷款授信合同》第十条之约定，应当向原告支付违约金。原告主张未清偿本金5%不违反双方合同约定及法律法规禁止性规定，本院予以支持，确认违约金为22215.23元（444304.57元×5%）。关于案涉抵押物优先受偿权的问题，肖渊云无异议，肖明权、段吉华作为抵押人经本院传票传唤未到庭参加诉讼，不利后果自行承担。案涉《最高额抵押合同》合法有效，抵押物依法进行了登记，按照《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，原告对案涉抵押物享有优先受偿权。因案涉尚未收回的本金余额444304.57元未超过最高额585000元，根据案涉《最高额抵押合同》第二条之约定，尚未收回的债权余额总额超过最高额时，抵押人仍对尚未收回的全部债权余额提供担保，故原告对案涉抵押物在尚未收回的全部债权余额范围内享有优先受偿权。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下: 一、被告肖渊云于本判决生效之日起十日内向原告成都农村商业银行股份有限公司金堂淮口支行偿还尚欠的借款本金444304.57元及相应利息、罚息、复利（利息、罚息截至2019年8月22日为164164.32元，复利及后续利息、罚息按案涉《个人贷款授信合同》第三条及案涉《个人借款凭证》之约定计算至上述借款本息清偿之日止）； 二、被告肖渊云于本判决生效之日起十日内向原告成都农村商业银行股份有限公司金堂淮口支行支付违约金22215.23元； 三、原告成都农村商业银行股份有限公司金堂淮口支行对被告肖明权、段吉华提供的抵押物（登记于被告肖明权、段吉华名下的位于金堂县的房屋，权属证书及编号为权204**94，面积350.09平方米）在上述第一项、第二项尚未收回的全部债权余额范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费3982元，由被告肖渊云负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  卢万 二〇一九年八月二十二日 书记员  杨杰