河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0105民初22440号原告：中国工商银行股份有限公司郑州二七路支行，营业场所郑州市金水区北二七路98号，统一社会信用代码：9141010086997133X9。负责人：卫峰，行长。委托诉讼代理人：毛劲草，河南融业律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑福堂，男，1965年6月28日出生，汉族，住郑州市金水区，系该支行员工。被告：范艳敏，女，1970年8月25日出生，汉族，住河南省沈丘县。被告：郑州邦成汽车销售有限公司，住所地郑州市郑东新区博学路**院教工花苑小区**楼******，统一社会信用代码：914101005531821318。法定代表人：李小东。被告：胡维东，男，1972年3月25日出生，汉族，住郑州市金水区。原告中国工商银行股份有限公司郑州二七路支行与被告范艳敏、郑州邦成汽车销售有限公司（以下简称邦成公司）、胡维东金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人毛劲草、被告范艳敏到庭参加诉讼，被告邦成公司、胡维东经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告范艳敏偿还原告贷款本金人民币98564.82元，利息19170.77元，违约金7712.82元（利息、违约金暂计算至2019年5月22日），以上暂合计125448.41元，之后的利息、违约金按照合同约定的标准计算至被告偿清债务之日止；二、判令被告邦成公司、胡维东对上述债务承担连带清偿责任；三、判令原告就上述请求对被告范艳敏提供的抵押车辆拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；四、判令原告对被告邦成公司在原告处开立的保证金账户中的保证金享有优先受偿权；五、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2016年8月31日，被告范艳敏、邦成公司与原告签订编号为：B[个汽]字[工]行[二七]支行[2016]年[91047]号《个人借款/担保合同》，合同约定：原告作为贷款人向借款人发放个人自用车贷款147000元，借款期限36个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30%确定；同日，原告与被告范艳敏签订编号为2016年个汽字第91047号《抵押合同》，被告范艳敏将车牌号为豫Ｐ×××**的车辆抵押给原告，并在周口市车管所办理了车辆抵押登记。被告邦成公司、胡维东签署担保函，为该笔贷款承担连带保证责任，同时，被告邦成公司还提供保证金质押担保。原告依约向被告范艳敏发放贷款147000元。贷款发放后，被告范艳敏未按约定日期偿还贷款本息，其已达到合同约定的连续两个月或累计两次未按时足额偿还贷款本息的违约标准。现原告为了维护自己的合法权益，依据相关法律规定，特诉至贵院，望法院判如所请。被告范艳敏辩称：一、该案件事实如下：车辆至今未交付到被告范艳敏手上，被告几经案外人介绍称0元购车，被告范艳敏的文化水平不高，相信了介绍人的话，只是在一堆文件上签字，车辆被案外人宋海涛开走后，被告范艳敏就没有见过车辆，除范艳敏外的另外两个被告，被告范艳敏并不认识，也不知道他们在该欺骗被告范艳敏购车行为中扮演何种角色。该汽车买卖本身存在欺诈行为，被告范艳敏亦是受害方。被告范艳敏手中无任何材料，原告亦未将贷款合同等相关材料交付给被告范艳敏，导致被告范艳敏对所有事实不知。二、原告所诉贷款金额与事实不符。被告范艳敏在签订贷款合同时，所贷款金额为136800元，并非原告所说的147000元。三、原告所诉的贷款利息计算过高。四、原告所诉违约金不应得到支持，因被告范艳敏行为并未给原告造成任何损害。综上所述，被告范艳敏亦是无故受害方，被告范艳敏并非不支付贷款，是另一案外人称替被告范艳敏偿还贷款，故被告范艳敏才停止支付贷款，至此诉时被告范艳敏才知道被骗事实。望法院依法审理，维护被告范艳敏的合法权益。被告邦成公司、胡维东均未答辩。经审理查明：2016年8月31日，原告（贷款人）与被告范艳敏（借款人、××）、邦成公司（保证人）签订《个人借款/担保合同》一份，主要内容为：原告根据被告范艳敏的申请，同意向其发放个人自用车贷款，金额为147000元；贷款用途为购车；借款期限36个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30%确定；被告范艳敏授权原告将贷款一次性划入至被告邦成公司在原告处设立的17×××23账户，贷款从原告账户划出即视为原告的贷款义务履行完毕，划出日即为实际放款日；被告范艳敏与原告约定每月15日为还款日，从贷款发放后次月15日开始还款，最后一期还款日为贷款到期日；被告范艳敏未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；若被告范艳敏连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成违约，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求被告范艳敏立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同，要求被告范艳敏赔偿因其违约给原告造成的损失。原告为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由被告范艳敏承担。被告邦成公司自愿向原告提供连带责任保证；保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，原告依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。被告范艳敏自愿向原告提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》载明：汽车抵押：车牌号码为豫Ｐ×××**，车辆类型为小型轿车，厂牌型号为SVW71810BU，车架号码为LSVD76A45GN070248，发动机号为013391，购车价款为210000元，机动车登记证书编号为410015609845。同日，被告范艳敏向原告出具《同意抵押声明》一份，主要载明：借款申请人范艳敏，向原告申请个人自用车贷款，贷款金额147000元。本人以自己名下的车辆为上述借款提供抵押担保，本人特作以下声明：一、借款申请人及本人向银行所出具的各项有关抵押车辆的资料（包括签定的借款合同、抵押合同等法律文书等）都已经过本人的同意，其内容真实有效。二、本人向银行所明示的车辆所有状况真实有效。三、本人同意将本人名下的车辆抵押给贷款银行申请贷款。四、本人对借款合同的各项条款都明知，愿承担相应的权利和义务。同日，原告（××）与被告范艳敏（××）签订编号为：2016年个汽字第91047号《抵押合同》，主要内容为：为了确保2016年8月31日被告范艳敏与原告签订的2016年个汽字第91047号借款合同（以下简称主合同）项下被告范艳敏的义务得到切实履行，被告范艳敏自愿提供抵押担保。本合同担保的主债权为原告依据主合同发放的贷款，金额为147000元。主合同履行期限为36个月，自2016年11月11日起至2019年11月11日止。被告范艳敏押担保的范围包括：主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用和所有其他应付的费用。所附抵押财产清单载明：抵押物为小型轿车，厂牌型号为SVW71810BU,车牌照号为豫Ｐ×××**，发动机号为013391，车架号为LSVD76A4SGN070248。同日，原告（贷款人）与被告范艳敏（借款人、××）、邦成公司（保证人）编号为B[个汽]字[工]行[二七]支行[2016]年[91047]号《补充协议》一份，主要内容为：增加个人借款/担保合同（以下简称主合同）第五条5.3放款条款：原告通过牡丹信用卡透支方式向被告范艳敏指定汽车经销商发放购车贷款。各当事人已认真阅读《中国工商银行牡丹信用卡章程》，并知晓信用卡透支业务应享有的权利和应承担的义务，并声明确认方式真实有效。被告范艳敏还款日自实际放款日的次月20日前（含20日）计算，原告从被告范艳敏还款账户自动扣收每月应还款项。变更主合同第十一条违约责任中11.2条款为：被告范艳敏在还款期间，如连续两个月或累计两次未按时足额归还信用卡账户的应还款项，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告范艳敏提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。本协议与主合同不一致的地方，以本协议为准，本协议未约定的欠条事项仍以主合同为准，本协议与个人借款/担保合同具有同等的法律效力。同日，被告邦成公司向原告出具《担保函》一份，主要内容为：被告邦成公司愿意为原告与借款人范艳敏签订的编号为2016-91047的《个人借款/担保合同》项下债权147000元提供担保；被告邦成公司确认知悉并同意：在该笔贷款项下所有抵押物（抵押车辆）的抵押登记证明办妥并交付原告保管后发放贷款；担保范围为被告范艳敏与原告签订的借款合同项下的贷款本息及相关费用，包括但不限于贷款本金，贷款本金所发生的利息、逾期利息、复利、违约金和损害赔偿金，原告为实现债权而发生的相关费用，包括但不限于案件受理费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、公证费、律师代理及其它有关费用；担保方式为保证金担保和连带责任保证担保；被告邦成公司开立保证金账户（户名：郑州邦成汽车销售有限公司，账号：17×××23，开户银行：中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行）为贷款提供担保；连带责任保证担保的保证期间为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年，如原告根据主合同之约定宣布借款提前到期的，则保证期间为借款提前到期日之次日起两年；如被告范艳敏未按照约定履行合同，原告按照借款合同约定要求被告范艳敏归还或提前归还贷款本息的，原告有权要求被告邦成公司承担担保责任；被告邦成公司在承担担保责任时，原告有权在被告邦成公司保证金账户中扣收保证金存款用于清偿被告范艳敏应付的全部贷款本息，原告也有权直接扣收被告邦成公司在原告以及中国工商银行其他分支机构开立的所有账户资金偿还借款人所欠贷款本息及费用。本担保函与编号为2016-91047的《个人汽车贷款业务合作协议》共同构成被告邦成公司的担保义务，二者不一致，以本担保函为准。同日，被告胡维东向原告出具《担保函》一份，主要内容为：为了确保2016年8月31日被告范艳敏与原告签订的编号：个汽字工行2016年91047号借款合同（以下简称主合同）项下义务得到切实履行，本人向原告出具连带责任担保函，担保金额为147000元的担保函，并提出如下担保：本人完全了解主合同借款人的借款用途，为主合同借款人提供担保完全出于自愿，其在本担保函项下的全部意思表示真实；如被告范艳敏未按主合同约定偿付借款本息和相应费用的义务，本人即向原告承担连带担保责任，无条件地偿付因被告范艳敏未按主合同约定所应支付的任何款项，包括但不限于借款本金及利息、复利、手续费、违约金、诉讼费、律师费及被告范艳敏应付的所有其他费用；对原告提出的索赔要求不以任何理由拒付，并放弃一切抗辩和追索的权利；本人承担保证责任的期限为自主合同确定的借款到期之次日起两年。原告提交的范艳敏牡丹信用卡（卡号62×××96）欠款明细单显示：截至2019年5月22日，被告范艳敏尚欠原告借款本金98564.82元、利息19170.77元、违约金7712.82元。2019年7月8日原告提起本诉。本案审理中，原告提交中国工商银行持卡人存根凭条（系复印件）主张其向被告范艳敏发放借款，该凭条显示2016年11月11日尾号6796信用卡通过邦成公司一次性刷卡消费150822元。原告陈述，其以信用卡透支的方式向被告范艳敏发放贷款，放款凭证存根显示数额包含透支的借款本金147000元和按利率2.6%透支的款项3822元两部分，依据银行做账需要该3822元又打入其还款账户，该3822元只是出于银行系统做账的需要，实际上原告发放给被告范艳敏的借款本金是147000元，邦成公司实际入账金额也是147000元。原告以其提交的牡丹信用卡领用合约（个人卡）要求被告承担违约金。本院认为：被告邦成公司、胡维东经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃了答辩和质证的权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。案涉《个人借款／担保合同》、《抵押合同》及《补充协议》均系各方当事人的真实意思表示，合同各方均应按合同约定全面履行各自的义务。原告已实际向被告范艳敏发放贷款，被告范艳敏应遵守合同约定，按期归还借款本息，逾期不还，构成违约，应承担相应责任。故对原告要求被告范艳敏偿还借款本金及利息的诉讼请求，本院予以支持。关于违约金，根据央行的相关规定，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告提交的牡丹信用卡领用合约（个人卡）中并没有被告范艳敏的签名，故原告的该项诉讼请求，依据不足，本院不予支持。被告范艳敏自愿以其名下的豫Ｐ×××**小型轿车为本案债务提供抵押担保，抵押权自《抵押合同》生效时依法设立。原告要求对上述抵押车辆折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，依法有据，本院予以支持。被告邦成公司自愿对以上债务承担连带责任保证，故原告要求被告邦成公司对上述债务承担连带保证的诉讼请求，本院依法予以支持。被告胡维东向原告出具《担保函》自愿对上述债务提供连带责任保证，故原告要求被告胡维东对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院依法予以支持。被告邦成公司在其出具的《担保函》中明确以其在中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行账号为17×××23的保证金账户中的保证金为上述贷款提供担保，原告要求对被告邦成公司保证金账户中的保证金享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款、第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释》第八十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告范艳敏于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司郑州二七路支行贷款本金98564.82元及利息19170.77元（利息暂计算至2019年5月22日，2019年5月23日以后的利息按照双方合同约定计算至实际清偿之日）；二、被告范艳敏不履行本判决第一项确定的债务时，原告中国工商银行股份有限公司郑州二七路支行有权对被告范艳敏提供抵押的豫Ｐ×××**小型轿车（车架号：LSVD76A4SGN070248）折价、拍卖或变卖后所得款项享有优先受偿权；三、被告郑州邦成汽车销售有限公司、胡维东对本判决第一项债务承担连带保证责任；四、原告中国工商银行股份有限公司郑州二七路支行对被告郑州邦成汽车销售有限公司在中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行账号为17×××23保证金账户的保证金享有优先受偿权；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司郑州二七路支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中国人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1404元，由原告负担86元，被告范艳敏、郑州邦成汽车销售有限公司、胡维东共同负担1318元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日之内，向本院递交上诉状及副本一式十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  李楠楠二〇一九年八月二十六日书记员  班 涛