重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初5547号原告：平安银行股份有限公司重庆分行，地址重庆市渝中区经纬大道**，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，该分行行长。委托诉讼代理人：周红志，重庆达美律师事务所律师。被告：陶孝芬，女，1964年9月29日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。委托诉讼代理人：罗建军，重庆泰源律师事务所律师。被告：黄陶，男，1988年5月12日出生，汉族，住重庆市江津区。被告：敬翠，女，1989年11月23日出生，汉族，住重庆市江津区。原告平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）与被告陶孝芬、黄陶、敬翠金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人周红志、被告陶孝芬及其委托诉讼代理人罗建军到庭参加了诉讼。被告黄陶经本院邮寄送达开庭传票、被告敬翠经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。平安银行重庆分行基于与陶孝芬签订的《贷款合同》，与黄陶签订的《保证担保合同》，与陶孝芬、黄陶签订的《授信补充协议》以及敬翠出具的《配偶同意担保声明》起诉，请求判令：1.陶孝芬向平安银行重庆分行支付本金416099.16元以及截至2019年2月16日的利息13539.57元、罚息606.87元、复利420.42元；2.陶孝芬支付平安银行重庆分行自2019年2月17日起至贷款清偿之日止的罚息和复利，罚息以未偿还的本金416099.16元为基数，复利以未偿还的利息13539.57元为基数，均按合同约定的贷款执行利率上浮50%计算；3.陶孝芬承担平安银行重庆分行为实现债权支付的律师费500元；4.黄陶、敬翠对陶孝芬的上述债务承担连带清偿责任；5.由陶孝芬、黄陶、敬翠承担本案的诉讼费用。陶孝芬辩称，对借款本金和期限无异议，对原告提出的还款总金额有异议，截止2019年1月20日被告总计还款179541.48元，被告又于2019年3月11日还款2654元；对原告主张的利息、罚息、复利有异议，授信补充协议与贷款合同具有同等效力，根据原告提供的授信补充协议，如果被告持续还本付息一年以上，即可在重整贷款原发放利率基础上降息4%，从原告提供的个人贷款业务客户还款清单中可以看出被告在2017年2月20日至2018年9月20日期间已经按照约定还本付息20期，达到了授信补充协议中约定的降息条款，但原告并未按此标准降息，从原告提供的个人贷款业务客户还款清单中可以看出被告每次还款的金额不一致，被告认为授信补充协议对贷款利率约定不明，又因该授信补充协议及贷款合同均是原告提供的格式合同，应作出对原告不利的解释；授信补充协议约定若重整后债务人出现逾期30天以上的，债权人有权利将合同利率恢复至重整前合同利率，即15.12%，我方认为应当按贷款合同约定的年利率14.12%计算。黄陶未答辩。敬翠未答辩。经审理查明的贷款事实如下：贷款人：平安银行重庆分行。借款人：陶孝芬。保证人：黄陶。贷款本金：499994元。贷款用途：贷款重组，用于归还编号为SW20141119000328合同项下的全部欠款。贷款期限：84个月，从2017年1月20日起至2024年1月20日止。贷款执行利率：固定利率，合同执行的贷款年利率为14.12%。《授信补充协议》中另约定，债务人持续正常还本付息3个月（含）以上，即可在重整贷款原发放利率水平基础上降息1%；持续正常还本付息半年（含）以上，即可在重整贷款原发放利率水平基础上降息2%；持续正常还本付息9个月（含）以上，即可在重整贷款原发放利率水平基础上降息3%；持续正常还本付息一年（含）以上，即可在重整贷款原发放利率水平基础上降息4%；若重整后债务人出现逾期30天及以上的，贷款人有权将合同利率恢复至重整前合同利率，即年利率15.12%。罚息计收标准：贷款执行利率基础上加收50%。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。约定还款方式：按月等额本息还款。保证担保情况：黄陶与平安银行重庆分行签订《保证担保合同》，为陶孝芬的案涉贷款提供连带责任保证担保，保证担保的范围包括陶孝芬《贷款合同》项下全部债务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用和所有其他应付合理费用，其中债务本金最高额为499994元；保证期间从保证合同生效日起至《贷款合同》项下具体授信债务履行期限届满之日后两年。另敬翠以黄陶配偶的身份向平安银行重庆分行出具《配偶同意担保声明》，载明敬翠作为借款人陶孝芬的保证人黄陶的配偶，已知悉借款人向平安银行申请的贷贷卡重整贷款，敬翠对该贷款的一切事宜全部知晓且同意保证人黄陶提供连带责任保证担保，并同意对以上贷款的清偿。提前收贷的约定：贷款合同项下授信发生欠息、逾期、垫款即构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期并要求借款人立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用。债务逾期催收情况：2019年2月18日，重庆达美律师事务所受平安银行重庆分行的委托，通过EMS按合同中约定的地址向陶孝芬邮寄送达《贷款提前到期通知书》，并向其宣布案涉《贷款合同》项下的贷款本息自通知发出之日起立即全部提前到期，该邮件于2019年2月19日妥投。费用承担的约定：贷款合同项下授信发生欠息、逾期、垫款即构成借款人违约，贷款人有权要求借款人支付其为实现债权而支付的律师费。实现债权的费用：2019年2月15日，平安银行重庆分行与重庆达美律师事务所签订《委托代理协议》，委托重庆达美律师事务所进行不良资产的清收。但庭审中，平安银行重庆分行未能举示律师费发票及律师费付款凭证等证据。欠款情况：截止2019年2月16日，陶孝芬尚欠平安银行重庆分行贷款本金416099.16元、利息13539.57元、罚息606.87元、复利420.42元。本院认为，平安银行重庆分行与陶孝芬签订的《贷款合同》，与黄陶签订的《保证担保合同》，与陶孝芬、黄陶签订的《授信补充协议》以及敬翠出具的《配偶同意担保声明》均系各方当事人的真实意思表示，其内容未违反法律法规的强制性规定，合法有效。各方当事人均应当按约履行各自的义务。平安银行重庆分行在按约发放了贷款后，陶孝芬未及时偿还贷款本息，其行为已构成违约，平安银行重庆分行有权要求陶孝芬立即偿还全部贷款本金和利息，并要求陶孝芬支付按约计算的罚息和复利。关于陶孝芬应当偿还平安银行重庆分行本金、利息、罚息、复利的相关问题。首先，案涉贷款期限自2017年1月20日起至2024年1月20日止，而平安银行重庆分行于2019年2月18日按照合同中约定的地址向陶孝芬邮寄送达《贷款提前到期通知书》，该邮件于2019年2月19日妥投，因此案涉贷款提前到期日应为2019年2月19日。其次，虽然合同中约定的贷款年利率为14.12%，但《授信补充协议》中另约定，债务人持续正常还本付息3个月（含）以上，即可在重整贷款原发放利率水平基础上降息1%；持续正常还本付息半年（含）以上，即可在重整贷款原发放利率水平基础上降息2%；持续正常还本付息9个月（含）以上，即可在重整贷款原发放利率水平基础上降息3%；持续正常还本付息一年（含）以上，即可在重整贷款原发放利率水平基础上降息4%；若重整后债务人出现逾期30天及以上的，贷款人有权将合同利率恢复至重整前合同利率，即年利率15.12%。庭审中，陶孝芬提出平安银行重庆分行并未按照《授信补充协议》的降息约定对贷款利率进行调整，对此本院予以部分采信。对陶孝芬于2018年10月20日前已偿还的款项应当按照协议的约定给予降息，但对陶孝芬在2018年11月20日之后的应还款项因贷款逾期超过30天贷款利率应恢复到年利率15.12%，相应的罚息利率和复利利率应变更为年利率22.68%。jis在扣除陶孝芬于2019年1月20日之前已还的款项179541.48元以及于2019年3月11日已还的款项2654元后，根据《授信补充协议》中关于贷款利率的调整规则计算，截止2019年3月11日，陶孝芬尚欠平安银行重庆分行贷款本金407711.65元、利息16781.12元、罚息5890.86元、复利776.89元。同时，平安银行重庆分行有权要求陶孝芬支付自2019年3月12日起至付清时止，以本金407711.65元为基数按年利率22.68%计算的罚息及以利息16781.12元为基数按年利率22.68%计算的复利。对于陶孝芬提出贷款执行利率应按合同约定年利率14.12%进行计算的辩解，因与双方协议的约定不符，本院不予采信。关于平安银行重庆分行要求陶孝芬支付律师费500元的问题。本案中，平安银行重庆分行仅举示了《委托代理协议》，但未能提供律师费发票及律师费支付凭证，其举示的证据不足以证明该笔律师费已实际支付，故对平安银行重庆分行的该项诉请，因证据不足，本院不予支持。关于平安银行重庆分行要求黄陶对案涉债务承担连带清偿责任的诉讼请求。本案中，黄陶作为保证人与平安银行重庆分行签订了《保证担保合同》，并对陶孝芬的案涉贷款向平安银行重庆分行提供连带责任保证担保，故黄陶对陶孝芬的案涉债务应承担连带清偿责任。因此，对于平安银行重庆分行的该项诉请，本院依法予以支持。关于平安银行重庆分行要求敬翠对案涉债务承担连带清偿责任的诉讼请求。本案中，敬翠作为保证人的配偶向平安银行重庆分行出具《配偶同意担保声明》，该声明中虽载有敬翠“对该贷款的一切事宜全部知晓且同意保证人黄陶提供连带责任保证担保，并同意对以上贷款的清偿”的内容，但从该声明内容并不能明确得出敬翠以她个人名义就陶孝芬的案涉贷款向平安银行重庆分行提供保证担保的意思表示。另该声明系由平安银行重庆分行出具的格式文本，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条之规定，对格式条款有两种以上解释的应当作出不利于提供格式条款一方的解释。因此，对于平安银行重庆分行的该项诉请，因证据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十一条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告陶孝芬自本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司重庆分行借款本金407711.65元以及截止2019年3月11日的利息16781.12元、罚息5890.86元、复利776.89元；并支付自2019年3月12日起至付清时止，以未还的本金407711.65元为基数按年利率22.68%计算的罚息，及以未付的利息16781.12元为基数按年利率22.68%计算的复利；被告黄陶对被告陶孝芬的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7768元、保全费3120元，共计10888元，由被告陶孝芬、被告黄陶负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  胡 科人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  任富民二〇一九年八月一日法官 助理  汪 伟书 记 员  米 雪