上海市徐汇区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0104民初1084号原告：石嘴山银行股份有限公司银川宝湖支行，营业场所宁夏回族自治区银川市。负责人：陈佳，行长。委托诉讼代理人：秦华，上海衡铭律师事务所律师。委托诉讼代理人：周凯程，上海衡铭律师事务所律师。被告：任某，女，1964年11月27日出生，汉族，住上海市徐汇区。被告：黄御旻，男，1998年8月12日出生，汉族，住上海市徐汇区。委托诉讼代理人：任某(黄御旻母亲)，住上海市徐汇区。委托诉讼代理人：沈卫星(黄御旻姨夫)，住上海市浦东新区。被告：黄欣，女，1956年1月21日出生，汉族，住上海市徐汇区。原告石嘴山银行股份有限公司银川宝湖支行(以下简称石嘴山银行)与被告任某、黄御旻、黄欣金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月3日立案后，依法适用普通程序，于2019年4月22日公开开庭进行了审理，原告石嘴山银行委托诉讼代理人秦华、被告黄御旻委托诉讼代理人暨被告任某到庭参加诉讼。被告黄欣经本院公告传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。石嘴山银行向本院提出诉讼请求：1．判令任某、黄御旻、黄欣偿还债权本金600,000元；2．判令任某、黄御旻、黄欣支付2017年12月21日至2018年6月23日的利息26,966.07元；3．判令任某、黄御旻、黄欣共同支付第二阶段利息、罚息，以600,000元为基数，按月利率千分之10.9844为标准，自2018年6月24日起算至实际清偿日止；4．判令任某、黄御旻、黄欣支付为实现债权而发生的律师费33,000元；5．判令对权利人黄1名下位于上海市徐汇区虹漕南路XXX弄XXX号XXX室的抵押财产进行拍卖、变卖，以清偿以上第1至4项诉讼请求，不足部分判令任某、黄御旻、黄欣以遗产继承范围内的其他财产继续清偿。事实和理由：2017年2月27日，石嘴山银行与案外人黄1及任某签订《个人抵押借款合同》并进行公证赋予其强制执行效力。根据系争合同约定，石嘴山银行向黄1及任某出借2,800,000元；利率为月息7.3229%；期限至2020年2月26日；在借款人未按约定支付利息或未履行任何一期分期还款义务的，石嘴山银行有权提前收回已发放贷款的本息，解除合同；借款人不按本合同约定的实际还款期限偿还本金及利息的，自逾期之日起支付罚息，中长期贷款罚息利率按照合同约定利率的1.5倍计收罚息，直至清偿本息为止；等等。黄1以其名下房屋作抵押，并办理抵押登记，抵押担保的范围包括上述合同约定的借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和实现债权与抵押权的合理费用。之后，石嘴山银行按约放款2,800,000元，但截至2017年12月21日，黄1及任某仅偿还了本金2,200,000元及截至当时的利息，之后，黄1及任某未再还款。2018年6月23日，石嘴山银行向黄1及任某发函，通知其借款于当日提前到期并要求黄1及任某归还剩余本金及相应利息，同时要求黄1承担担保责任。2018年8月14日，因黄1已经死亡，上海市东方公证处出具《不予出具执行证书决定书》。经查，黄1的遗产继承人为妻子任某、儿子黄御旻、姐姐黄欣。石嘴山银行遂起诉。任某、黄御旻共同辩称，确认任某、黄御旻均系黄1的继承人，明确不放弃继承。第一、系争合同是任某与黄1共同签订的，但任某对贷款基本情况不是很清楚，当时是黄1叫任某签字的。黄1已经于2017年3月24日死亡，具体事实已经无法核实，任某并不知道款项的去向。第二、任某及黄御旻目前没有还款能力，任某个人月收入只有3,300元，黄御旻目前尚在念书，二人已尽二人所能，向石嘴山银行归还了2,200,000元，再无其他还款能力了。第三、系争抵押房产无法处置，其中居住任某、黄御旻以及任某的母亲，老人不同意处置房产。第四、石嘴山银行未尽审核义务，属于违法放贷，而且本案属于“套路贷”，石嘴山银行与案外人胡某某、案外人李某串通，进行“套路贷”。黄欣未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下：2017年2月27日，石嘴山银行(甲方、贷款人)与黄1(乙方、借款人、担保人)、任某(乙方、共同借款人)签署编号为石银个(借)字第BCXXXXXXXXXXXXXX号的《个人抵押借款合同》，约定：甲方同意向乙方发放中期贷款，该次贷款乙方只能用于购原材料；贷款金额为2,800,000元，贷款期限自2017年2月27日至2020年2月26日，共计36个月；实际放款日与该合同约定不一致的，以借款凭证记载的放款日和还款日为履行期限，借款凭证是该合同的必备部分并且具有确立债权债务的法律效力，乙方应在借款凭证确定的最后期限内偿还全部借款；根据借款的使用情况，乙方同意甲方分多次发放贷款金额；该合同项下借款经甲方放款审核通过后，划入乙方在甲方开立的存款/银行卡账户(户名为黄1、账号/卡号为XXXXXXXXXXX********)，此账户也是还款付息结算账户；针对贷款用途范围内交易对象的具体情况，双方选择受托支付的付款方式，受托支付是指甲方根据乙方的提款申请和支付委托，将贷款资金通过乙方账户支付给符合合同约定用途的乙方交易对象，乙方应当在每次付款前向甲方提出书面受托支付申请，并提供交易对象相关交易资料和凭证等，甲方在审核乙方的交易对象及资金使用方向符合借款合同约定的用途后，直接按乙方的申请金额划转至乙方的交易对象银行账户；该借款合同按照中长期贷款(期限在一年以上)实行固定利率，月利率为7.3229‰；自借款本金划入乙方账户之日起开始计算利息，实行按日计息，按月结息，结息日为每月20日；乙方必须在结息日前支付利息；中长期贷款实行分次还款，还款周期由甲乙双方协商确定，每个还款期内利随本清；还款计划为2017年8月26日、2018年2月26日、2018年8月26日、2019年2月26日、2019年8月26日前分别偿还金额140,000元；乙方不按该合同约定的实际还款期限偿还本金及利息的，自逾期之日起支付罚息，中长期贷款罚息利率按照合同约定利率的1.5倍计收，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按照罚息利率计收复利；在该合同有效期内，借款人未按约定支付利息或未履行任何一期分期还款义务的，甲方有权提前收回已发放贷款的本息，解除合同，依法处分抵押物/质押物或要求保证人承担连带保证责任；本合同项下的借款由黄1提供抵押担保，担保人担保的主债务为黄1在甲方处的中期贷款，主债权金额为2,800,000元；担保人担保的范围除借款本金外，还包括利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的所有费用；抵押物为房地产权(详见抵押物清单)；抵押人担保期至主合同债权诉讼时效期满为止；主合同债务履行期届满而甲方未受清偿或甲方解除合同而提前收回借款本息时，抵押人同主合同债务人应立即履行还款义务，甲方可以与抵押人协议以抵押物折价或者经抵押人同意，以变卖、拍卖抵押物所得的价款优先受偿，甲方与抵押人未达成协议的，甲方可以通过诉讼、强制执行程序依法处分抵押物并以其所得价款优先受偿；各方同意通过乙方及担保人预留的地址、电话等联系方式送达合同履行中的通知、催告、法律文件、诉讼及执行文书等；等等。黄1在该合同尾部的乙方处、抵押人处分别签字、捺手印，任某在该合同尾部的共同借款人处、抵押物共有人处分别签字、捺手印。同时，黄1(抵押人)、任某(抵押物共有人)与石嘴山银行(抵押权人)签署《抵押物清单》，确认抵押财产为房地产权，抵押人为黄1，所在地为上海市徐汇区虹漕南路******，产权证书及编号为沪房地徐字(1998)第**。同日，石嘴山银行、黄1、任某向上海市东方公证处申请公证，上海市东方公证处出具(2017)沪东证经字第XXXX号《具有强制执行效力的债权文书公证书》，确认上述《个人抵押借款合同》的签约行为合法、签章真实，自前述《个人抵押借款合同》生效及债权债务形成之日起，该公证书具有强制执行效力。2017年3月7日，各方对该抵押房产办理了抵押登记，《不动产登记证明》记载：证明权利为抵押权登记，权利人为石嘴山银行，义务人为黄1，坐落于上海市虹漕南路******，被担保债权数额为2,800,000元，债务履行期限为2017年2月27日至2020年2月26日，原地址为上海市虹漕南路XXX弄XXX号XXX室。根据2018年9月13日房产登记信息显示，权利人黄1名下坐落于上海市虹漕南路XXX弄XXX号XXX室房产的他项信息显示，权利种类为持证抵押、债权金额为2,800,000元、设定日期为2017年2月27日、结束日期为2020年2月26日，备注为原地址为上海市虹漕南路XXX弄XXX号XXX室。2017年3月9日，黄1向石嘴山银行出具《提款申请书》，内容为：“……根据与贵行签订的《借款合同》中约定的用途，本人申请将《借款合同》中约定的金额2,800,000元整发放至我方账户(账号为借款合同中约定的结算账户)：XXXXXXXXXXX********，贷款主要用于购原材料。我方保证将贷款资金支付给符合合同约定用途的交易方，同时，我方保证在向交易方支付时，如达到合同/协议约定受托支付规定条件的，将按照合同/协议支付约定委托贵行进行受托支付，请贵行给予放款。”石嘴山银行审核后，对该提款申请予以同意。同日，石嘴山银行向黄1名下XXXXXXXXXXXXXXXXXXX账户放款6次，金额共计2,800,000元。上述放款对应的6份《借款凭证》均记载：借款用途为购原材料、利率为7.3229‰，黄1均在借款单位处签字、捺手印。该6笔放款金额以及约定偿还日期分别为：140,000元于2017年8月26日偿还，140,000元于2018年2月26日偿还，140,000元于2018年8月26日偿还，140,000元于2019年2月26日偿还，140,000元于2019年8月26日偿还，2,100,000元于2020年2月26日归还。2017年3月9日，黄1向石嘴山银行出具《支付申请书》，内容为：“……根据与贵行签订的《借款合同》中约定的用途，本人现需要向交易方李某支付合同/协议款2,800,000元，具体交易情况详见附件《交易合同/协议书》，该交易方开户行为平安银行市东支行，账号XXXXXXXXXXX********。我方特授权贵行根据本支付申请书，将此笔款项通过我方借款合同中约定的借款账户直接划转至上述交易方账户。”石嘴山银行审核后，对该支付申请予以同意。同日，石嘴山银行从黄1名下XXXXXXXXXXXXXXXXXXX账户向李某上述账户转账6次，金额共计2,800,000元。黄1在上述6次转账对应的6份《个人业务转账凭证》的客户签名处均予签字。之后，黄1、任某共计向石嘴山银行归还本金2,200,000元及相应利息。截至2018年6月23日，黄1、任某尚欠石嘴山银行本金600,000元以及2017年12月21日至2018年6月23日的利息26,966.07元未还。2018年6月23日，石嘴山银行通过特快专递向黄1、任某发出《关于〈个人抵押借款合同〉提前到期的函》(邮件号码：XXXXXXXXXXXXX，收件人为黄1、任某，地址为上海市徐汇区虹漕南路******)，主张黄1、任某于2017年12月21日前支付了10期利息并偿还了2,200,000元本金，但自第11期开始至当时利息均未足额偿还，截至当时共计欠息26,966.07元。石嘴山银行依据《个人抵押借款合同》之约定，宣告借款全部于当日提前到期，并提前收回本息，要求黄1、任某于7日内归还剩余本金600,000元并支付所欠利息26,966.07元，并要求黄1承担相应担保责任。根据中国邮政速递物流查询信息，邮件号码：XXXXXXXXXXXXX的邮件2018年6月23日收件，2018年6月24日投递并签收，签收人为本人收。因黄1、任某未归还剩余款项，石嘴山银行向上海市东方公证处申请强制执行。上海市东方公证书于2018年8月14日作出《不予出具执行证书决定书》，以黄1已经死亡为由，决定不予出具经公证并赋有强制执行效力的《个人抵押借款合同》[公证书编号：(2017)沪东证经字第XXXX号]的执行证书。之后，石嘴山银行遂聘请律师提起诉讼，《聘请律师合同》约定律师费为33,000元。另查明，黄1于2017年3月24日死亡，于2017年4月11日注销户口。黄1之母先于黄1亡故，黄1继承人为其妻任某、其子黄御旻、其父黄某2。审理中，任某、黄御旻确认不放弃继承。黄某2于2018年1月26日死亡，其继承人包括黄某2之女黄欣、黄某2之孙黄御旻。审理中，任某、黄御旻主张石嘴山银行审核贷款存在瑕疵，系争贷款属于“套路贷”，对此，提交落款为李某2017年3月9日的收条1份，内容为：“收到黄1还款贰佰万元正，借款已结清。”；提交《承诺书》一份，上部为打印文字，内容为：“本人胡某某现承诺，从石嘴山银行第一笔放款给黄1起，就视为全部放款成功，未到款项则全部由胡某某承诺在当天负责打入黄1银行账户，若违约则违约责任全部由胡某某承担。”承诺人处签有“胡某某”并捺手印；下部为手写文字，内容为：“利息是0.88%每月，利差是公司担保费，一次性收取，12个月利差，服务费2.5%+280万等于70,000元，垫资费从2017年2月23日起每天1.8‰，抵押他证出来后加一天，第二天不收费。”下部右侧签有“黄1”并捺手印。石嘴山银行对上述证据质证意见为：不知道收款人是谁，李某并非石嘴山银行工作人员，上述证据与本案不存在关联性，可能是黄1借用系争款项用于还款给他人。以上事实，除当事人陈述外，尚有《个人抵押借款合同》《抵押物清单》、《上海市房地产权证》、不动产登记证明及产权信息、《公证书》《关于提前到期的函》及邮寄凭证、《不予出具执行证书决定书》、聘请律师合同、火化证明、人口身份信息、结婚证等证据证实，本院予以确认。此外，黄御旻于本案庭审结束后，提交银行转账查询信息1份，该信息显示李某(付款人)于2017年3月9日向黄1(收款人)转账540,000元，主张石嘴山银行与胡某某、李某串通，进行“套路贷”，石嘴山银行应当说明胡某某、李某在贷款发放过程中的作用。因黄御旻提交上述证据已经超出举证期限，且从证据内容显示系黄1收款，与本案案件基本事实无关，本院不予采纳。本院认为，系争《个人抵押借款合同》系石嘴山银行与黄1、任某本人签字确认，签约过程经过公证，属于各方真实意思表示。关于任某、黄御旻辩称本案涉及“套路贷”，本院认为，任某、黄御旻提交的证据无法证明石嘴山银行或石嘴山银行的工作人员存在涉嫌“套路贷”的诈骗行为，亦无法证实胡某某、李某与石嘴山银行存在串通的行为，故本院对任某、黄御旻的该项辩称不予采信。石嘴山银行与黄1、任某签订的《个人抵押借款合同》内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人理应恪守。石嘴山银行已依约发放了贷款，但黄1、任某作为共同借款人未能按约履行还款义务，已经构成违约，应当承担相应违约责任。现石嘴山银行宣布合同提前到期，要求任某以及黄1还本付息，符合合同约定，因黄1已经死亡，现石嘴山银行诉请要求任某以及黄1的其他继承人还本付息、偿付罚息，于法有据，本院予以支持。因系争《个人抵押借款合同》未对律师费进行明确约定，本院对石嘴山银行关于律师费的诉讼请求，不予支持。各方约定以黄1名下的房产为上述借款向石嘴山银行提供抵押担保，并已经办理了抵押登记，现石嘴山银行诉请要求主张该房屋的抵押责任，有事实及法律依据，本院予以支持。因黄1已经死亡，其法定继承人为任某、黄御旻、黄某2，而黄某2于黄1之后死亡，其继承人包括黄欣、黄御旻。因此，黄1的继承人包括任某、黄御旻、黄欣，该三人均未明确放弃继承。根据《中华人民共和国继承法》第三十三条规定，继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。现石嘴山银行要求任某、黄御旻、黄欣作为继承人，承担还款责任，于法不悖，但责任范围应限于继承范围之内。因任某系系争合同共同借款人，其应承担的还款责任已经吸收其作为黄1继承人而应承担的责任。黄欣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对其诉讼权利的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款、《中华人民共和国民法总则》第一百七十八条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、任某应于本判决生效之日起三十日内归还石嘴山银行股份有限公司银川宝湖支行借款本金600,000元及截至2018年6月23日的利息26,966.07元；二、任某应于本判决生效之日起三十日内偿付石嘴山银行股份有限公司银川宝湖支行罚息(以600,000元为基数，按月利率10.98435‰为标准，自2018年6月24日计付至实际清偿之日止)；三、黄御旻、黄欣应在继承死亡人黄1的遗产范围内对上述第一、二项清偿义务承担连带责任；四、任某、黄御旻、黄欣届期未履行本判决第一至三项确定的金钱给付义务的，石嘴山银行股份有限公司银川宝湖支行可以与任某、黄御旻、黄欣协商，以座落于上海市徐汇区虹漕南路XXX弄XXX号XXX室(原地址为上海市徐汇区虹漕南路XXX弄XXX号XXX室)的房产折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押财产所得价款按该财产抵押权登记顺位优先受偿。抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过优先受偿债权数额的部分应返还任某、黄御旻、黄欣，不足部分由任某、黄御旻和黄欣继续清偿，其中任某承担无限清偿责任，黄御旻和黄欣在继承死亡人黄1的遗产范围内承担有限清偿责任；五、驳回石嘴山银行股份有限公司银川宝湖支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10,635元，由石嘴山银行股份有限公司银川宝湖支行负担331元，由任某、黄御旻、黄欣共同负担10,304元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  王嘉骏人民陪审员  章霞珍人民陪审员  王婉娜二〇一九年八月一日书 记 员  姚 颖附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国继承法》第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。……三、《中华人民共和国民法总则》第一百七十八条二人以上依法承担连带责任的，权利人有权请求部分或者全部连带责任人承担责任。连带责任人的责任份额根据各自责任大小确定；难以确定责任大小的，平均承担责任。实际承担责任超过自己责任份额的连带责任人，有权向其他连带责任人追偿。连带责任，由法律规定或者当事人约定。四、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。五、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。