重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0105民初43357号原告：兴业银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路**，统一社会信用代码91310115676249009H。负责人：汪宇，总经理。委托诉讼代理人：曹德明，男，系公司员工。委托诉讼代理人：胡晓琴，女，系公司员工。被告：秦秀蓉，女，1967年6月2日出生，汉族，住重庆市江**。原告兴业银行股份有限公司信用卡中心（以下简称兴业银行信用卡中心）与被告秦秀蓉信用卡纠纷一案，本院于2019年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行信用卡中心委托诉讼代理人曹德明、胡晓琴，被告秦秀蓉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴业银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：判令秦秀蓉偿还信用卡透支本金61139.89元，支付截至2019年2月15日的利息15641.66元、滞纳金9646.59元，并支付自2013年7月起至欠款付清之日止的利息和复利（利息以尚欠透支本金为基数，复利以未支付的透支利息为基数，均按日利率万分之五计算，利随本清）。事实与理由：2013年7月，秦秀蓉向兴业银行信用卡中心申请办理南方航空明珠信用卡，并填写《兴业银行南方航空明珠信用卡申请表》。之后，兴业银行依约向秦秀蓉发放了信用卡，秦秀蓉开卡透支后未按约还款。被告秦秀蓉辩称，秦秀蓉对申领使用信用卡和交易明细中载明的消费无异议；要求兴业银行信用卡中心重新计算截止到2019年7月30日的本金、利息，并提供相应证据。信用卡利率达到年利率18%远远超过国家规定的基本利率不合理。复利的计算不合理，根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条，取消信用卡滞纳金，因此滞纳金不符合法理不应当被支持。请求驳回兴业银行信用卡中心关于利息、复利、滞纳金的请求。本院经审理认定事实如下：2013年7月2日，秦秀蓉向兴业银行信用卡中心申请办理信用卡，并填写《兴业银行南方航空明珠信用卡申请表》，声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”该申请表背面附有《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》，该合约载明：兴业银行（甲方）与兴业银行信用卡申请人(乙方)就乙方自愿向甲方申请使用兴业银行信用卡的相关事宜达成共识并签订，乙方保证其向甲方提供的所有申请资料和信息是真实、准确、完整、合法的，并同意甲方向任何有关方面调查、核实有关其财产、资信等情况，并留存相关资料；乙方的领卡申请在获得核准后应缴纳首年年费和工本费，此后每年年费均计入当年首个账单的应还款内；对于现金交易（指任何以货币形式进行的资金支付，包括但不限于取现、转账等），乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费，因此而形成透支的，甲方将从记账日起按日利率万分之五计收利息至该笔款项获得清偿时止，并按月计收复利；对于非现金交易，乙方在免息还款期内偿还全部款项，则无须支付利息，否则，甲方将对全部透支交易从记账日起按照日利率万分之五计收利息至该款项获得清偿时止，并按月计收复利，免息还款期指乙方的非现金交易从记账日起至月结账单的到期还款日止；对于超过信用卡额度用款的，乙方将不再享受免息还款期待遇，甲方将对全部透支交易从记账日起按日利率万分之五计收利息至全部透支交易获得清偿时止，并按月计收复利。乙方同意信用卡所发生的全部债务的还款顺序为利息、费用、分期付款应付款项、透支取现款、透支消费款，在出现乙方不能按照领用合约还款及甲方认为乙方风险加大等情况时，甲方有权变更乙方的还款顺序；乙方可按照甲方对账单标明的最低还款额在最后还款日前还款，乙方选择最低还款额方式还款即不享受免息还款期待遇，甲方对当期已出账单的全部款项从记账日起按照日利率万分之五计收利息至该款项获得清偿时止，并按月计收复利，若乙方在到期还款日前未能还清当期最低还款额，除按上述计息标准支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%计向甲方支付滞纳金；每期最低还款额为下述金额的总和：信用额度内累计未还消费金额的5%与预借现金金额的5%，超过信用额度的全部消费金额和预借现金金额、分期付款每期应缴金额的100%，前期所有最低还款额未还部分，当期全部费用和利息。之后，兴业银行向秦秀蓉发放了信用卡。秦秀蓉于2013年7月30日起使用信用卡透支消费等。截止2019年2月15日，秦秀蓉尚欠透支本金61139.89元、利息15641.66元、2017年1月1日前产生的滞纳金9646.59元。其后，秦秀蓉于2019年3月29日、4月24日、5月20日、7月1日分别还款30元、50元、30元、30元。上述事实，有《兴业银行南方航空明珠信用卡申请表》、《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《兴业银行信用卡收费标准》、信用卡交易明细、欠款明细、兴业银行信用卡对账单以及当事人陈述等证据予以佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，双方当事人在民事活动中应当遵循诚实信用原则。《兴业银行南方航空明珠信用卡申请表》、《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》均是双方当事人的真实意思表示，其内容符合法律规定，合法有效。被告秦秀蓉申请信用卡并以刷卡消费等方式透支款项后，应当根据约定及时还清欠款，其未按时履行还款义务，已构成违约。被告秦秀蓉2019年2月15日之后偿还的款项，应当先冲抵欠付本金，故兴业银行信用卡中心主张秦秀蓉偿还透支本金61139.89元的诉讼请求，本院以秦秀蓉欠付本金60999.89元予以支持。秦秀蓉对于兴业银行信用卡中心收取利息利率过高、滞纳金及复利收取不合理的辩称，本院认为，《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》对利息、复利、滞纳金有明确的约定，兴业银行信用卡中心与信用卡申请人约定按照日利率万分之五的标准计收利息及复利，按最低还款额未还部分的5%计收滞纳金的约定均符合《银行卡业务管理办法》及《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的有关规定，亦未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。兴业银行信用卡中心收取的滞纳金均为2017年1月1日产生，2017年1月1日后并未计收滞纳金，对于兴业银行信用卡中心主张秦秀蓉支付利息、滞纳金及复利的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：被告秦秀蓉于本判决生效之日起十日内返还原告兴业银行股份有限公司信用卡中心信用卡透支本金60999.89元；被告秦秀蓉于本判决生效之日起十日内支付原告兴业银行股份有限公司信用卡中心截至2019年2月15日的利息15641.66元、滞纳金9646.59元，以及从2019年2月16日至付清之日至的利息和复利（利息从2019年2月16日起至2019年3月29日止，以61139.89元为基数；从2019年3月30日起至2019年4月24日止，以61109.89元为基数；从2019年4月25日起至2019年5月20日止，以61059.89元为基数；从2019年5月21日起至2019年7月1日止，以61029.89元为基数；从2019年7月2日至尚欠本金付清之日止，以60999.89元为基数计算；复利从2019年2月16日起至付清之日止，以尚欠利息为基数计算，利息和复利均按每日利率万分之五计算，利随本清）；驳回原告兴业银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取980.35元，由被告秦秀蓉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 郭雪妍二〇一九年八月一日法官助理 马春波书 记 员 刘 钰