襄阳市樊城区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0606民初2324号原告：富登小额贷款（湖北）有限公司襄阳分公司。住所地：襄阳市樊城区春园西路盛特公园3-101商铺。法定代表人：陈江波，公司总经理。委托诉讼代理人：刘佳，男，1982年10月29日出生，汉族，襄阳市人，住襄阳市樊城区。代理权限：特别授权代理。（系原告公司员工）委托诉讼代理人：陈瑨、乔梁，湖北思扬律师事务所律师。代理权限：一般授权代理。被告：蓬乃华，男，1975年2月1日出生，汉族，襄阳市人，户籍地：襄阳市樊城区。被告：胡俊梅，女，1976年1月22日出生，汉族，襄阳市人，住襄阳市樊城区。原告富登小额贷款（湖北）有限公司襄阳分公司（以下称富登小贷襄阳公司）与被告蓬乃华、胡俊梅民间借贷纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告富登小贷襄阳分公司的委托诉讼代理人刘佳，被告胡俊梅到庭参加了诉讼。被告蓬乃华经本院公告传唤无正当理由未到庭参加诉讼。审理中，原告富登小贷襄阳分公司提出财产保全申请，请求查封蓬乃华、胡俊梅名下位于襄阳市樊城区乔营小区23幢1单元5层右户房屋（房产证号：襄樊市房权证樊城区字第**，土地证号：襄樊国用（2007）第xxxx**），并提供相应担保。经审查，本院作出（2019）鄂0606民初2324号民事裁定，查封了上述房屋。本案现已审理终结。原告富登小贷襄阳分公司向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的编号为富登鄂资服2016字第000056502号-1《授信合同》；2.判令被告立即清偿原告贷款本金共计人民币167391.69元；3.判令被告蓬乃华立即清偿原告贷款利息人民币16390.99元，罚息人民币8376.75元；（暂计算至2019年2月28日止，之后的利息、罚息，以所欠借款为本金，按照合同约定之标准即每月利息1.088%直至本息还清之日止）；4.判令被告胡俊梅对上述第二、三项诉讼请求承担连带清偿责任；5.判令原告对被告胡俊梅所提供的抵押物享有优先受偿权；6.判令二被告承担本案全部诉讼费、律师费。事实和理由：2016年6月24日，原告与被告蓬乃华签订了《授信合同》，约定原告向蓬乃华提供贷款，额度为人民币341900元，用于经营性流动资金。被告胡俊梅就《授信合同》项下主债权和主债权的衍生利息、违约金、罚息以及为追索前述主债权而发生的律师费等所有费用向原告提供承担连带责任保证；如蓬乃华违约，则原告有权解除《授信合同》，并宣布全部贷款提前到期或即刻到期，有权要求二被告立即偿还全部贷款本金、利息、罚息、违约金、账户管理费和合同约定的相关费用，并要求被告蓬乃华赔偿原告的其他损失。原告与被告蓬乃华签订了《额度使用确认书》，被告蓬乃华提取了人民币200000元整，贷款期限45个月（2017年9月15日至2021年6月14日止），还款方式按照《额度使用确认书》附件之《贷款扣款计划表》每月还本付息。另被告胡俊梅与原告签订《最高额抵押担保合同》，以其所有的位于襄阳市××区××小区××单元××层右户（证号：襄阳市房房权证樊城区字第**）上述贷款作抵押担保，办理了抵押登记手续。原告依约放款，被告蓬乃华未履行还款义务，已构成《授信合同》所约定的违约情形。故诉至法院，请求判如所请。被告胡俊梅辩称，被告蓬乃华贷款时说的是150000元，在法院送达后才知道是200000元。听蓬乃华说原告工作人员从中扣了8000元的好处。之前，蓬乃华用我的钱已经还了两年本息，一共100000元多。二被告虽然是夫妻，但这笔贷款都是蓬乃华一人在用。本院经审理查明,2016年6月24日，被告蓬乃华因向原告富登小贷襄阳分公司申请借款，与富登小贷襄阳分公司公司签订《授信合同》一份。蓬乃华为授信申请人，富登小贷襄阳分公司为授信人，胡俊梅为连带保证人。合同约定：富登小贷襄阳分公司向蓬乃华提供总额为341900元的授信额度，授信额度使用期限为60个月，即从2016年6月24日起至2021年6月23日止，并有权对授信额度的使用情况随时进行审查，有权调整授信期限等；蓬乃华承诺根据合同约定的条件使用上述额度取得的贷款,等；担保的保证范围和方式等；出现借款方违约或视为违约情形时，出借方有权解除本合同及双方间授信合同，并宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求借款人、担保人立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费以及实现债权的一切费用；优先处置变卖担保财产；借款人逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总额的0.1%乘以逾期的天数向出借人支付逾期罚息，每30日累进计算，罚息最低按人民币50元计算。合同还对其他事项进行了约定。之后，被告蓬乃华向原告富登小贷襄阳分公司在额度内借款两笔，第一笔于2016年借款150000元，已经结清。第二笔是本案借款200000元。2017年9月14日，原告富登小贷襄阳分公司与被告蓬乃华签订了《额度使用确认书》以及还款计划表，约定：借款期限是2017年9月15日至2021年6月14日，采取等额本息方式还款，按双方签订的《还款计划表》约定，共计45期，每期还款本、息及费用共计6204.93元。贷款审批手续费为一次性计收1481元；等。蓬乃华在该确认书和计划表上签名并捺印。双方的还款计划表显示，借期内原告应收取利息总额为54021.85元，以及每月固定收取账户服务费560元，计25200元。同时，被告胡俊梅作为抵押人，与作为抵押权人的原告富登小贷襄阳分公司签订《最高额抵押担保合同》一份，以其名下位于襄阳市××区××小区××单元××层右户的房屋作为担保合同的抵押物,在最高不超过授信额度341900元为上述蓬乃华签订的《授信合同》抵押担保，并办理了抵押登记手续。2017年9月14日，富登小贷襄阳分公司向蓬乃华的银行账户发放借款200000元。根据蓬乃华与富登小贷襄阳分公司签订的《授信合同》、《额度使用确认书》、《还款计划表》约定，蓬乃华每月应向富登小贷襄阳分公司等额本息还款数额为6204.93元，其中利息是以剩余未还款额为本金按月利率1.088%计算，剩余部分偿还本金，另有560元的账户服务费。被告蓬乃华按约定向原告富登小贷襄阳分公司偿还借款9期，偿还至2018年6月15日，共计偿还借款本金32608.31元，利息18196.06元，服务费5040元。之后未在偿还本息，尚余167391.69元本金未偿还。另查明，被告蓬乃华与被告胡俊梅于2016年6月24日在襄阳樊城区民政局办理结婚登记，于2018年2月23日协议离婚。上述事实，有原、被告的陈述，以及原告提交的《授信合同》、《额度使用确认书》、《还款计划表》、《最高额抵押担保合同》、他项权证、转款回单、还款记录明细表等证据，在卷佐证。本院认为，原告富登小贷襄阳分公司与被告蓬乃华签订的《授信合同》、《额度使用确认书》、《还款计划表》系双方真实意思表示，不违反相关法律规定，应属有效。原告富登小贷襄阳分公司按合同约定提供借款后，被告蓬乃华逾期多期，不偿还借款本息，已构成违约，合同约定的解除条件已经成就。故对原告要求解除与被告蓬乃华签订的《授信合同》，本院予以支持。合同约定，解除合同后全部贷款即为到期，借款人与保证人应立即偿还借款本息等费用。因被告蓬乃华逾期还款违约，导致合同解除，故应偿还原告富登小贷襄阳分公司借款本金167391.69元。故对原告要求被告蓬乃华偿还借款本金167391.69元，本院予以支持。蓬乃华与富登小贷襄阳分公司签订的《授信合同》约定贷款月利率1.088%，逾期罚息按日0.1%计算，一并主张已超过年利率24%，故对超过年利率24%的部分不予支持。蓬乃华向富登小贷襄阳分公司公司偿还借款9期至2018年6月15日，即余下借款利息及罚息应从2018年7月15日起算，故对原告要求被告蓬乃华按合同约定支付后续利息及罚息，本院支持蓬乃华支付从2018年7月15日起至本金清偿之日止，以167391.69元本金为基数，按月利率2%计算的利息。被告胡俊梅为被告蓬乃华签订的《授信合同》提供担保，系该笔借款的连带保证责任人，保证期间为主债权届满后六个月内。主债权因合同解除而到期，保证期间未届满，故胡俊梅对该笔借款应承担连带还款责任。被告胡俊梅用其名下位于襄阳市××区××小区××单元××层右户的房屋作为担保合同的抵押物为蓬乃华签订的《授信合同》在不超过最高额度314000元抵押担保，并办理了抵押登记手续，故原告富登小贷襄阳分公司在债务人蓬乃华不履行债务时，对该抵押担保房产经依法折价或以拍卖、变卖所得价款在341000元内享有优先受偿权，其价款超过债权数额的部分归抵押担保人所有，不足部分由蓬乃华、胡俊梅继续清偿。故对原告要求被告胡俊梅对被告蓬乃华应偿还款项承担连带清偿责任，对被告胡俊梅提供的抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。被告蓬乃华经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，视为其自行放弃抗辩、举证、质证等诉讼权利，应承担相应的不利后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十七条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告富登小额贷款（湖北）有限公司襄阳分公司与被告蓬乃华签订的编号为富登鄂资服2016字第000056502号-1《授信合同》；二、被告蓬乃华偿还原告富登小额贷款（湖北）有限公司襄阳分公司借款本金167391.69元；三、被告蓬乃华支付原告富登小额贷款（湖北）有限公司襄阳分公司自2018年7月15日起至本金清偿之日止，以167391.69元为基数，按月利率2%计算的利息及罚息；四、被告胡俊梅对被告蓬乃华上述欠款承担连带清偿责任。被告胡俊梅在承担保证责任后，有权向被告蓬乃华追偿；五、原告富登小额贷款（湖北）有限公司襄阳分公司对被告胡俊梅名下位于襄阳市樊城区松鹤路乔营小区20幢1单元5层右户的抵押担保房产，在本判决第二、三项确定的给付款项内享有优先受偿权。在原告富登小额贷款（湖北）有限公司襄阳分公司实现抵押权后，被告胡俊梅有权向被告蓬乃华追偿；六、被告蓬乃华支付原告富登小额贷款（湖北）有限公司襄阳分公司申请保全费1481元。上列应付款项，于本判决生效之日起十日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4143元，由被告蓬乃华承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审 判 长  王建萍人民陪审员  陈玉琴人民陪审员  柴辉凌二〇一九年八月二十六日法官助理高璇书记员张夏霖