广西壮族自治区龙州县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂1423民初463号 原告：广西龙州农村商业银行股份有限公司，住所地广西龙州县独山路**。统一社会信用代码：91451423619548045M。 法定代表人：苏英，该公司董事长。 委托诉讼代理人：薛慧，女，该公司职员。 委托诉讼代理人：黎霞，女，该公司职员。 被告：农晓玲，女，1976年6月8日出生，壮族，广西龙州县人，住广西龙州县。 原告广西龙州农村商业银行股份有限公司（以下简称农商行）诉被告农晓玲金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月13日立案受理后，依法适用普通程序公开进行审理。农商行的委托诉讼代理人薛慧、黎霞到庭参加诉讼，农晓玲经本院公告送达开庭传票无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行向本院提出诉讼请求：一、请求法院判决农晓玲偿还农商行贷款本金人民币38万元，贷款利息、罚息及复利98121.08元（依据主合同《通用条款》第十条《违约责任》第10.4项约定对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；依据合同《特别条款》第二十一条《违约责任》第21.1项规定，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息的约定计算），（贷款利息、罚息及复利计算到2019年4月30日止，从2019年5月1日起至债务清偿之日止的贷款利息、罚息及复利，按合同约定计算），本息合计人民币478121.08元；二、请求法院判决农晓玲如不按合同约定履行清偿责任，农商行有权对农晓玲提供名下所有权房地产一宗坐落于广西龙州县龙州镇兴龙路48号温州商城4号楼1单元602号房抵押物进行拍卖，并从拍卖款中优先受偿。事实与理由：一、农晓玲于2014年11月24日以经营酒楼周转需求资金为由向原龙州县农村信用合作联社龙州信用社（以下简称信用社）申请抵押贷款38万元。2014年12月10日农晓玲与信用社签订个人借款合同（合同编号：154103142613662），借款合同规定：信用社借款38万元给农晓玲，借款期限为3年（2014年12月10日至2017年12月09日），贷款基准利率6%，上浮30%，执行利率7.8%，还款方式为按季结息，分期还本。合同签订后，信用社将借款38万元一次性按合同约定支付到指定账户（名称：梁东毅，账号：62×××07）。二、农晓玲于2014年12月10日与信用社签订抵押担保合同（合同编号：154104141507165），抵押合同规定：农晓玲向信用社借款38万元，由农晓玲提供名下所有权房地产一宗坐落于广西龙州县龙州镇兴龙路48号温州商城4号楼1单元602号抵押物作为该笔借款38万元的抵押担保，并在龙州县房地产管理所办理抵押登记手续。三、贷款期后，经农商行多次电话催收，农晓玲未能按照合同约定履行还款义务，截止2019年4月30日，农晓玲尚欠农商行贷款本金38万元，贷款利息、罚息及复利98121.08元，本息合计478121.08元。上述事实，农晓玲与农商行之间借贷关系合法有效，农晓玲没有按照合同约定履行义务，其行为已构成违约，为维护农商行的合法权益，提出上述诉讼请求。 农晓玲未到庭参加诉讼，也没有向本院提交书面答辩，本院视其放弃答辩和质证的权利。 农商行围绕诉讼请求向本院提交了14组证据，经审核，农商行提交的证据来源合法，内容真实且待证事实与本院有关，本院予以确认并在卷佐证。 农商行主张的事实本院予以确认。 另查明，双方签订的《个人借款合同》约定，贷款基准利率6%，上浮30%，执行利率7.8%，合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，本笔借款自基准利率调整日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分五十计收罚息。农商行和农晓玲签订的抵押担保合同规定抵押担保范围包括：主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及为诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用。 再查明，原龙州县农村信用合作社龙州信用社，现已改制为广西龙州农村商业银行股份有限公司营业部，由农商行合并吸收。 本案系金融借款合同纠纷，本院认为，本案各个合同是各合同当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规及社会公德，根据《中华人民共和国合同法》第八条第一款“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或解除。”的规定，本案各个合同对合同的当事人均有法律约束力。 一、对于农商行请求农晓玲偿还尚欠的贷款本金、利息、罚息及复利的问题，本院认为，农晓玲借到款后，应按双方约定履行合同义务，但农晓玲借到款后，未按合同履行偿还义务，经农商行催告后仍未履行偿还义务，已构成违约，根据双方的约定和《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，现农商行请求农晓玲偿还贷款本金38万元并支付截止2019年4月30日的贷款利息、罚息及复利98121.08元，本息合计478121.08元，合理合法，本院予以支持；农商行请求支付2019年5月1起的罚息、复利，应按双方签订的个人借款合同（合同编号：154103142613662），约定的内容执行（即贷款基准利率6%，上浮30%，执行利率7.8%，合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，本笔借款自基准利率调整日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息；对应付未付利息，由农商行依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息）；借款期内产生的应付未付利息在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期贷款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利），支付至清偿为止。 二、关于农晓玲承担抵押担保责任的问题。本院认为，农商行与农晓玲约定由农晓玲将产权为其所有坐落于广西龙州县龙州镇兴龙路48号温州商城4号楼1单元602号抵押物作为该笔借款38万元借款本金产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用的抵押物，并依法办理了房屋他项权利（抵押）登记手续，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”，本案抵押权已合法设立，在农晓玲没有依约履行到期债务的情况下，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”的规定，农商行对农晓玲所有坐落于广西龙州县龙州镇兴龙路48号温州商城4号楼1单元602号房房产享有优先受偿权，本院予以确认，如农晓玲未履行义务，农商行请求拍卖所得偿还贷款本金及利息、罚息、复利，符合法律规定，本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第八条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、农晓玲向广西龙州农村商业银行股份有限公司归还贷款本金38万元，支付截止2019年4月30日产生的利息、罚息、复利合计98121.08元，并支付从2019年5月1日起至清偿之日止的罚息、复利（罚息、复利，应按双方签订的个人借款合同（合同编号：154103142613662）约定的内容执行即对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率7.8%的基础上上浮百分之五十计收罚息，对应付未付利息，由广西龙州农村商业银行股份有限公司依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息），借款期内产生的应付未付利息在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期贷款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息（含逾期罚息），按逾期贷款利率计算复利）； 二、广西龙州农村商业银行股份有限公司对农晓玲所有坐落于广西龙州县龙州镇兴龙路48号温州商城4号楼1单元602号房房产享有优先受偿权，如农晓玲未履行第一项履行给付金钱义务，广西龙州农村商业银行股份有限公司可申请拍卖该项财产，拍卖所得优先偿还该笔债务本金和利息。 上述给付金钱的义务，义务人应在本判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定履行期限届满的最后一日起二年内，向本院申请强制执行。 本案受理费8472元，由农晓玲负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或崇左市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于崇左市中级人民法院。 审 判 长  苏立峰 人民陪审员  黄敏莉 人民陪审员  赵洪海 二〇一九年八月二十二日 法官助理苏香花 书记员闫媚 附法律条文和司法解释 《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国合同法》第八条第一款依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或解除。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。