黄石市下陆区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0204民初385号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：万正学，湖北獬志律师事务所律师，系特别授权。被告：汪月娇，女，1971年8月14日出生，汉族，住大冶市。被告：李荣华，男，1969年8月27日出生，汉族，住大冶市。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银消费公司）诉被告汪月娇、被告李荣华(以下简称两被告)借款合同纠纷一案，本院于2019年3月7日立案受理后，依法组成由审判员张蓉任审判长、人民陪审员刘秋香、罗莲英参加的合议庭于2019年8月20日公开开庭进行了审理。原告中银消费公司的委托诉讼代理人万正学到庭参加诉讼。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告中银消费公司向本院提出诉讼请求：1、判令两被告立即清偿下欠原告中银消费公司借款本金108350.94元、利息9949.12元、滞纳费2475元以及自2018年12月29日至全部清偿之日止的利息、滞纳费（利息、滞纳费以本金108350.94元为基数，按年利率24%标准计算至全部清偿之日止）。2、本案全部费用由两被告负担。事实和理由：2016年12月9日，被告与原告签订《信用贷款额度申请和使用合约》（以下简称《贷款合约》），合约约定被告向原告借款200000元，同时对该借款的使用期限、用途、费用、利率、违约责任等进行了约定。原告依约及时、足额向被告发放贷款，但被告未能按合约规定还款，已构成违约。违约行为发生后，原告多次向被告催讨涉案借款本息、滞纳费未果，故而成讼。被告汪月娇、被告李荣华未予答辩。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告中银消费公司提交了如下证据：第一组证据，原、被告身份证明。拟证明原、被告诉讼主体资格适格。第二组证据，《【新易贷】信用贷款额度申请表》、《【新易贷】现金贷款表》。拟证明被告汪月娇向原告中银消费公司申请信用贷款的事实。第三组证据，《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、《“新易贷-信用贷款”告客户书》。拟证明原告中银消费公司与被告汪月娇签订《贷款合约》，约定的涉案贷款用途、贷款额度、贷款期限、贷款固定月利率1.55％及还款方式。第四组证据，交易详细信息、详细还款记录。拟证明原告中银消费公司已按约向被告汪月娇放款，被告汪月娇自2018年8月1日起开始出现逾期，未按约定向原告中银消费公司偿还款项的情况及被告汪月娇尚欠原告中银消费公司贷款本息、滞纳费合计金额。被告汪月娇、被告李荣华未提交证据且未出庭质证。本院认为，原告中银消费公司提交的第一至第四组证据证据的来源和形式符合法律规定，证据的内容真实，与本案事实相关联，且两被告至今未提交足以反驳的相反证据，故本院依法对原告中银消费公司提交的第一至第四组证据均予以采信。本院认定事实如下：2016年11月16日，汪月娇向中银消费公司提出借款的申请。同月17日，甲方中银消费公司（贷款人）与乙方汪月娇（借款人）《贷款合约》，合约约定：第一、贷款金额：乙方向甲方申请的贷款金额为：200000元；第二、贷款用途：家装（未经甲方书面同意，乙方不得改变贷款用途）；第三、贷款发放及使用期限：自实际放款日起36个月；第四、利率和费用：1、贷款执行固定月利率为1.55％。2、甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平。3、信用贷款按照乙方已动用额度按日计息。4、在贷款发放的同时，甲方将从乙方还款账户扣收贷款动用费（贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费)，该动用费在贷款发放后从乙方账户中自动扣收。5、甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等（以下称“相关费用”），逾期付款滞纳费按日收取，计算标准为日万分之五。说明：逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；第五、还款方式：乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种。第六、贷款违约责任及措施：如果乙方未按期足额归还贷款本息即构成或视为乙方在本合约项下违约，甲方有权提高贷款利率或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前还清贷款，要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）相关费用损失等。第七、本合约适用中华人民共和国有关法律，甲乙双方在履行合约时发生的争议，由双方协商处理，协商不成，双方同意采用以下第（2）种争议解决方式：（2）依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖。同月18日，中银消费公司按约向汪月娇发放贷款200000元。同日，中银消费公司从汪月娇的指定银行账户中扣收了贷款动用费6000元。同日，汪月娇的配偶李荣华自愿向中银消费公司出具《共同还款承诺书》，承诺：借款人汪月娇因消费需要向中银消费公司贷款，李荣华同意与借款人汪月娇共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。《贷款合约》签订后，汪月娇自2017年1月起至2018年7月期间均每月如期还款，但自2018年8月起至今未再偿还贷款。后中银消费公司多次向汪月娇追讨涉案借款未果，故而成讼。另查明，《贷款合约》签订地位于黄石市团城山桂林南路1号中国银行二楼。本院认为，本案系被告汪月娇从原告中银消费公司借款后，在履行贷款合约过程中未按约及时、足额履行偿还借款义务而引发的纠纷，故本案系借款合同纠纷。原告中银消费公司与被告汪月娇签订的《贷款合约》的合同主体合法，合同内容系签约当事人真实的意思表示，且不违反国家法律、行政法规的强制性规定，《贷款合约》合法有效，签约当事人应遵循诚实信用原则全面履行各自的义务。本案中，原告中银消费公司按约履行了出借贷款给被告汪月娇的义务，但被告汪月娇未按约履行按期、足额还款义务，其行为已构成违约。原告中银消费公司有权按照《贷款合约》的约定要求被告汪月娇提前偿还其尚欠的借款本金、利息及滞纳费。1、关于被告李荣华是否应对被告汪月娇的涉案借款债务承担共同还款责任的问题。因被告李荣华已承诺对被告汪月娇向原告中银消费公司所负的涉案债务承担共同还款义务，故本院依法对原告中银消费公司要求被告李荣华对被告汪月娇的涉案借款债务应承担共同还款责任的诉请予以支持。2、关于涉案借款本金的数额问题。根据相关法律规定，借款合同系实践合同，应以出借人实际向借款人支付的借款数额作为借款本金数额。本案中，原告中银消费公司（出借人）于2017年11月18日向被告汪月娇（借款人）发放借款200000元，但当日即以“贷款动用费”为由扣收了贷款金额的3%计6000元，庭审中，原告中银消费公司未能明确说明并举证证实其收取“贷款动用费”的合法性，故该款项应从涉案借款本金中扣除，本院依法认定被告汪月娇实际取得的涉案借款本金194000元。3、关于涉案借款本息及滞纳费的计算问题。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款：“借贷双方约定的利率超过年利率36％，超过部分的利息约定无效”的规定。本案中，原、被告双方于《贷款合约》中约定涉案贷款执行固定月利率1.55%，逾期贷款逐日按照贷款余额收取日万分之五的滞纳费。故涉案贷款固定利率为年利率18.6％，滞纳费的利率经折算相当于年利率18.25％（5÷10000×365×100％），原告中银消费公司对于已扣收的借款利息、滞纳费选择一并主张，但两者相加总计超过上述法律规定的年利率36％，对超出扣收的部分，本院依法不予支持，故对于原告中银消费公司已扣收的滞纳费应按照年利率17.4％（36％-18.6％）计算，且根据相关法律规定，超出收取部分可冲抵涉案借款本金。另根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24％的部分，人民法院不予支持”的规定。本案中，原告中银消费公司对尚未收取的借款利息、滞纳费选择一并主张，但两者总计年利率超过24%，对利率超出部分，本院依法不予支持，故对于原告中银消费公司尚未收取的滞纳费应按照年利率5.4%（24％-18.6％）计算。按照以上计算方法，结合被告汪月娇实际还款情况，经核算，截至2018年12月28日止，被告汪月娇尚欠原告中银消费公司的借款本金为102350.94元、利息为9949.12元、滞纳费为2475元。另自2018年12月29日起，涉案借款逾期利息及滞纳费应以102350.94元为基数，按照年利率24%计算至全部借款清偿之日止，故对于原告中银消费公司提出“由两被告清偿所欠原告黄石中银消费公司借款本金108350.94元、利息9949.12元、滞纳费2475元（以后利息、滞纳费、本息依按年利率24%计算至全部清偿之日止）”的诉请，本院依法部分予以支持，并确认两被告应清偿原告黄石中银消费公司截至2018年12月28日的借款本金102350.94元、利息为9949.12元、滞纳费为2475元，并支付借款逾期利息及滞纳费（计算方式为：以借款本金102350.94元为基数，按年利率24%的标准，计算自2018年12月29日起至全部借款清偿之日止）。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款、第三十条、《最高人民法院关于审理夫妻债务纠纷适用法律若干问题的解释》第二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下:一、被告汪月娇、被告李荣华于本判决生效之日起五日内向原告中银消费金融有限公司共同偿还2018年12月28日前的借款本金102350.94元、利息为9949.12元、滞纳费为2475元，并支付借款逾期利息及滞纳费（计算方式为：以借款本金102350.94元为基数，按年利率24%的标准，计算自2018年12月29日起至全部借款清偿之日止）。二、驳回原告中银消费金融有限公司提出的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2716元、公告费560元，共计3276元，由被告汪月娇、被告李荣华共同负担（于本判决生效之日起三日内交纳本院）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审 判 长  张 蓉人民陪审员  刘秋香人民陪审员  罗莲英二〇一九年八月二十二日法官助理冯振宇书记员陈雅琪