福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0526民初1391号 原告：德化县农村信用合作联社，住所地德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦。 法定代表人：林丽茹，该联社理事长。 委托诉讼代理人：陈建兴，该联社员工。 委托诉讼代理人：郑卫平，该联社三班信用社客户经理。 被告：颜金福，男，1982年7月21日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：刘琴，女，1981年11月2日出生，汉族，住福建省德化县。系被告颜金福之妻子。 被告：颜金清，男，1978年6月24日出生，汉族，住福建省德化县。 原告德化县农村信用合作联社(以下简称：德化县信用联社)与被告颜金福、刘琴、颜金清信用卡纠纷一案，本院于2019年3月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告德化县信用联社的委托诉讼代理人郑卫平到庭参加诉讼，被告颜金福、颜金清经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告刘琴经公告，期满后仍未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 德化县信用联社向本院提出诉讼请求：1、颜金福、刘琴偿还欠款本金46083.40元及至实际还款日止按照约定计算的利息（暂算至2019年2月21日止的利息为9126.53元），合计55209.93元；2、颜金清承担连带清偿责任。事实和理由：2015年6月26日，颜金福、刘琴向德化县信用联社申请办理普惠金融卡（又称生意卡），签署《福万通普惠金融卡申请表》、《德化联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》。颜金清自愿为颜金福使用申请办理的福万通普惠金融卡而发生的全部债务承担连带责任保证，并同德化县信用联社签订《普惠金融卡（生意卡）担保协议》。德化县信用联社审核通过后于2015年7月2日向颜金福发放普惠金融卡。卡片信息如下：名称普惠金融卡；授信额度50000元；卡号62×××04；卡片有效期至2018年7月止。利率调整：初始月利率为8.25‰，每个自然月初，按照持卡人约定的个人存款账户上个月日均存款与授信额度的比例自动调整利率，月利率最高为15‰，最低为5‰。诉讼时卡片的月利率为15‰。其他约定：1、计息：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，随借随还，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息；2、还款：持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；3、滞纳金：按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；4、担保：担保范围为持卡人因使用普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等；5、发卡机构权利：持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡机构有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费等）。颜金福于2015年7月2日开始使用该卡片透支，并从2018年1月18日开始逾期，截至起诉日，尚欠本金46083.40元及暂算至2019年2月21日止的利息9126.53元、违约金3060.03元。颜金福违反了“福建农村信用社农商银行普惠金融卡章程”、“福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约”的约定，德化县信用联社有权要求颜金福全额偿还所欠款项，该卡系颜金福、刘琴夫妻共同签字申请办理，贷款金额较小，且贷款用于夫妻共同生活和经营，且不超过家庭日常生活需要，应当属于夫妻共同债务。颜金清作为保证人，应对本案所涉债务承担连带清偿责任。 颜金福、刘琴、颜金清未作答辩，未提供任何证据材料。 德化县信用联社围绕诉讼请求提交的证据：1、颜金福、刘琴、颜金清等3人居民身份证复印件、颜金福与刘琴的闽德结字010500269号结婚证复印件，欲证明颜金福、刘琴、颜金清身份信息。2、《福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，欲证明颜金福向德化县信用联社申请办理贷记卡，对预借现金、还款、发卡机构权利等进行约定。3、《德化信用联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》，欲证明德化县信用联社对普惠金融卡的利率调整、额度调整等规则进行了告知，颜金福、刘琴予以认可的事实。4、《普惠金融卡（生意卡）担保协议》，欲证明颜金清自愿提供保证担保的事实。5、贷记卡信管系统截屏，欲证明普惠金融卡结欠款情况。6、2019年2月账单明细，欲证明颜金福的逾期还款情况、到期还款日。7、贷记卡交易明细查询，欲证明颜金福的透支消费及逾期还款情况。8、营业执照（德化县怡然居食杂店），欲证明卡片贷款系用于夫妻共同经营的食君杂店。 本院向德化县民政部门调取《结婚登记审查处理表》。 本院经审查认为，对德化县信用联社提交的上述证据及本院调取的证据，颜金福、刘琴、颜金清均未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提供反驳证据，应视为其自愿放弃举证、质证等相关诉讼权利，且该《福万通普惠金融卡申请表》经颜金福填写并签名确认，《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》经颜金福、刘琴签名确认，《普惠金融卡（生意卡）担保协议》经颜金清签名确认，上述证据本院予以确认并在卷佐证。 根据德化县信用联社提交的证据及当庭陈述，本院认定事实如下： 2005年1月18日，颜金福与刘琴办理结婚登记。2015年6月26日，颜金福向德化县信用联社三班信用社申请办理普惠金融卡，填写并签署《福万通普惠金融卡申请表》；同时，颜金福作为甲方、德化县信用联社作为乙方，双方签订了《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》，该领用合约约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，随借随还，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息；持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡机构有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费等）等条款。颜金福在该《福万通普惠金融贷记卡申请表》的申请人申明及签名栏抄录：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。颜金福并在申请人栏签名确认。2015年6月29日，德化县信用联社三班信用社向颜金福发出《德化县联社普惠金融（生意卡）使用须知》，该使用须知告知：普惠金融卡（又称生意卡）可在授信额度内随借随还、周转使用、自助操作；普惠金融卡有效期限最长为3年；普惠金融卡收取的费用包括年费、透支利息、滞纳金。年费为每年300元，首次申请的生意卡透支月利率为8.25‰，之后每个月初，按照持卡人的个人存款账户上个月日均存款与授信额度的比例自动调整利率，月利率最高为15‰，最低为5‰；使用普惠金融卡透支不享受免息期，须按日计收透支利息，其计算方法为透支利息透支本金当期利率透支天数；对违反领用合约及有关规定、风险水平高、没有持续经营流水的持卡人，发卡机构有权降低直至取消授信额度或提前停止持卡人使用卡等内容。颜金福在该《德化县联社普惠金融（生意卡）使用须知》的申请人申明及签名栏抄录：我已阅读全部申请材料，并充分了解并清楚知晓普惠金融卡（生意卡）的使用、升降规则等相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。颜金福并在客户签名栏签名确认。刘琴作为颜金福的配偶，也在《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》上的客户配偶签名栏签名确认。同日，颜金清作为保证人，德化县信用联社三班信用社作为债权人，双方签订了一份《福万通普惠金融卡（生意卡）担保协议》，该协议约定：保证人自愿为颜金福向甲方申领的福万通普惠金融卡承担连带责任保证；担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息、超限费、滞纳金、追索费用等；保证期间为被担保人福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年；保证方式为连带责任保证等条款。德化县信用联社审核通过后向颜金福发放了卡号为62×××04的信用卡，该卡于2015年7月2日开户，信用额度为50000元。颜金福在2015年7月9日开始使用该卡片透支，并从2018年1月18日开始逾期，截止2019年2月21日，结欠德化县信用联社本金46083.40元、利息9126.53元，合计55209.93元。 本院认为，颜金福向德化县信用联社三班信用社申请办理信用卡，双方签订了普惠金融卡领用合约，德化县信用联社三班信用社同意并向颜金福发放了信用卡，双方成立信用卡合同关系，该合同系双方的真实意思表示，且没有违反国家法律、行政法规效力性的强制规定，合同合法有效，双方应依约全面履行合同。德化县信用联社三班信用社不具备独立法人资格，所产生的民事权利义务应由其具有法人资格的德化县信用联社享有和承担。德化县信用联社为颜金福办理信用卡并提供了相应的服务，颜金福透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。颜金福应将截止2019年2月21日的信用卡透支本金46083.40元、利息9126.53元，偿还给德化县信用联社；2019年2月22日起至还清全部本金之日止的利息，应按普惠金融卡领用合约的约定另行计付。颜金福在申请办理涉案普惠金融卡时，虽然发生于颜金福与刘琴夫妻关系存续期间，但刘琴并没有在《福万通普惠金融卡申请表》上签名和共同申请。虽然刘琴作为配偶在《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》签名，但该《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》并没有约定配偶必须承担共同还款义务。德化信用联社既未能提供相应证据证明刘琴在事后追认涉案借款系其与颜金福共同意思表示，也未能提供相应证据证明涉案借款属于颜金福与刘琴家庭日常生活需要所负的债务。德化信用联社虽然提供颜金福为经营者的德化县怡然居食杂店《营业执照》，但该个体工商户的注册时间为2013年8月13日，而涉案办卡透支的开始时间是2015年7月9日，两者并不存在必然联系，同时也没有证据显示涉案卡片贷款透支系用于该食杂店的经营活动。故德化信用联社提供的证据不足以证明涉案借款系颜金福与刘琴的夫妻共同债务。因此，德化信用联社要求刘琴共同偿还的诉讼请求，不予支持。颜金清为颜金福使用普惠金融卡而发生的债务提供担保，意思表示真实，保证合同合法有效。德化县信用联社要求颜金清承担连带清偿责任的诉讼请求，予以支持。颜金福、颜金清经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，刘琴经公告，期满后仍未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、颜金福应于本判决生效后十五日内偿还德化县农村信用合作联社信用卡透支本金46083.40元、利息9126.53元（利息计算至2019年2月21日），并按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的计算方式继续支付利息自2019年2月22日起至还清全部本金之日止。 二、颜金清对以上债务承担连带清偿责任。颜金清承担保证责任后，有权向颜金福追偿。 三、驳回德化县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1181元，由颜金福、颜金清负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  曾金赞 人民陪审员  肖文金 人民陪审员  黄夏莲 二〇一九年八月二十九日 书 记 员  王雅雯 附： （一）本案相关的法律法规： 1、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一第保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 4、《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。 （二）执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他 义务的，应当支付迟延履行金。 德化县人民法院官方微信、微博二维码 ←官方微信官方微博→