文书内容南京市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0106民初5932号原告：中国平安财产保险股份有限公司，统一社会信用代码******************，住所地广东省深圳市。法定代表人：孙建平。委托诉讼代理人：高俊，江苏融鼎律师事务所律师。委托诉讼代理人：常成，江苏融鼎律师事务所律师。被告：董鸿喜，男，1970年11月5日出生，汉族，居民身份证号码******************，住江苏省南京市。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）诉被告董鸿喜保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年5月6日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财险公司委托诉讼代理人常成到庭参加诉讼，被告董鸿喜经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安财险公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付代偿金额101819.77元（包括：代偿本金98408.9元，代偿利息2611.95元、代偿罚息798.92元）；2、判令被告向原告支付代偿滞纳金（以代偿金额101819.77元为基数，自2019年4月15日起，按0.1%/天计算至被告偿清全部款项之日止）；3、判令被告向原告支付逾期保费617.9元；4、判令被告承担原告支付的律师费10000元；5、判令被告对1-4项诉讼请求向原告承担抵押担保责任，且原告有权对被告名下位于南京市，或就拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；6、被告承担本案诉讼费、保全费等费用。庭审中，原告将滞纳金计算标准变更为按年利率24%计算。事实和理由：2017年7月21日，被告董鸿喜与重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安小贷公司）签订《授信协议》，授信金额为167000元，到期日为2022年8月3日；同日，董鸿喜与金安小贷公司签订《最高额抵押合同》，约定董鸿喜以其自有的位于南京市；被告并于2017年7月19日向原告投保个人借款保证保险，原告于2017年8月22日出具《平安个人借款保证保险保险单》，为上述借款及利息承担保险责任；上述合同签订后，董鸿喜向金安小贷公司贷款167000元，董鸿喜未按约还款造成保险事故发生，原告于2019年4月15日依约向金安小贷公司赔付本息合计101819.77元，保险责任已全部履行完毕；原告代偿后有权向被告追偿，但被告董鸿喜经原告多次催要至今未还款，故原告诉至法院。被告董鸿喜未到庭，亦未提交答辩。经审理查明，2017年8月4日，被告董鸿喜（借款人）与金安小贷公司（出借人）签订《授信协议》一份，约定：最高授信金额为167000元，授信额度使用期限为2017年8月4日起至2022年8月3日止；在授信期限内，额度可循环使用，但每次借款本金金额与尚未结清的借款本金余额之和不得超过最高授信额度；具体单笔借款金额以双方签署借款合同等相关文件或平安普惠APP上显示的为准；借款人在授信额度使用期限内向出借人提交申请，并与出借人另行签署借款合同及相关业务合同。出借人审核通过后，出借人将借款发放至借款人在平安普惠APP所绑定的收款账户；借款人同意并不可撤销地授权出借人委托的第三方将还款及费用自借款人在平安普惠APP上绑定的还款账户（包括借款人的银行卡账户或者第三方支付账户或/与该第三方支付账户关联的银行卡账户）中自动扣划，借款人需于还款日前足额存入；未缴或未缴足含担保费在内的当期应还款项，则视为借款逾期；借款人在任一期本金或利息逾期满80天，保险人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向出借人承担理赔责任；若借款人本合同限下的任何一笔借款被保险公司理赔，则其他的所有借款将在当天全部提前到期，借款人需立即归还本合同限下欠付的所有应付未付的款项，如未能按期还款的，出借人有权按逾期天数计收罚息等等。同日，被告董鸿喜与金安小贷公司签订《最高额抵押合同》，约定：董鸿喜以其名下位于南京市；最高抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用；担保最高本金金额167000元，利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至至债务还清之日止；实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、保全担保费等等。2017年8月10日，上述房产办理了最高额抵押登记。上述《授信协议》、《最高额抵押合同》中董鸿喜的签名，系董鸿喜本人手写。同日，被告董鸿喜通过其手机上的平安普惠APP与金安小贷公司签订借款合同，约定：平安普惠APP上显示现行授信额度167000元，现行剩余可动用额度167000元；董鸿喜向金安小贷公司借款167000元，借款期限36个月，每月等额本息还款，年利率9.2%；借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；借款手续费率3%，即5010元，在借款发放日支付，借款人同意出借人从发放的借款中扣取；提前还款需事先通过平安普惠APP向出借人提交提前还款申请，当出借人确认后方可提前还款；借款人不可撤销地授权出借人或出借人委托的第三方于约定的还款日从借款人在平安普惠APP上绑定的还款账户中直接划转包括应交担保费在内的应还款项等等。2017年8月2日，被告董鸿喜通过平安普惠APP提交平安个人借款保证保险投保单，原告于2017年8月22日出具电子保险单，内容为：投保人董鸿喜，被保险人金安小贷公司，保险金额198563元，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；按月缴纳保费，每月保费费率为0.1%即167元；电子投保单和电子保险单构成有效的保险合同，保险人不另外签发纸质保险单；投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。被保险人应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金；投保人出现逾期，保险人有权要求投保人支付未付保费；保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等等。2017年8月22日，金安小贷公司向董鸿喜发放贷款161990元，已扣取手续费5010元。借款合同履行过程中，董鸿喜偿还了部分本金、利息、保险费、服务费，截至2019年1月22日尚欠金安小贷公司借款本金98408.9元，利息2611.95元、罚息798.92元。原告平安财险公司于2019年4月15日代被告董鸿喜向金安小贷公司支付借款本息合计101819.77元（其中本金98408.9元，利息2611.95元、罚息798.92元）。截至代偿之日，被告计欠原告逾期保费617.9元。2019年4月15日，原告平安财险公司（乙方）与金安小贷公司（甲方）签订权益转让书一份，约定：依据《授信协议》及《最高额抵押合同》约定，将甲方在上述合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给乙方；乙方同意受让上述全部权利，并根据保险法关于代位求偿权规定，代位行使甲方对投保人请求赔偿的权利；乙方与借款人的其他纠纷，由乙方自行向借款人主张等等。金安小贷公司并于同日出具履行保证责任证明书，证明原告于2019年4月15日向金安小贷公司代偿借款本息合计101819.77元，保证责任已全部履行完毕。另，原告与江苏融鼎律师事务所签订法律服务专项委托合同，支付律师费10000元。该收费金额符合《江苏省律师服务收费管理办法》的相关规定。上述事实，有《授信协议》、《最高额抵押合同》、《借款合同》、房产证复印件、不动产登记证明、放款凭证、平安个人借款保证保险电子投保单及保险单、还款明细、代偿支付凭证、履行保证责任证明书、权益转让书、法律服务专项委托合同、律师费发票及当事人陈述等证据予以证实。本院认为，合法的保险合同关系应受法律保护。案涉《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》、《权益转让书》均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政性法规的禁止性规定，合法有效。董鸿喜向原告投保平安个人借款保证保险并缴纳相应保险费，原告出具保险单，双方已形成合法、有效的保险合同关系。保险法规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案中，因被告董鸿喜逾期还款致保险事故发生，原告平安财险公司已于2019年4月15日向金安小贷公司进行了理赔，代董鸿喜向金安小贷公司履行了清偿责任，代偿借款本金98408.9元，利息2611.95元、罚息798.92元，合计101819.77元，履行了全部保险责任，故其有权向董鸿喜主张返还理赔款。案涉《授信协议》及《借款合同》约定的罚息标准虽过高，但原告支付的罚息与利息金额之和，未超过逾期期限内以未还贷款总额按年利率24%标准计算的金额，故本院不再予以调整。据此，董鸿喜应偿还原告平安财险公司理赔款101819.77元。同时，依担保法相关规定及权益转让书的约定，原告享有对抵押物即位于南京市。原告要求被告承担律师费10000元的主张，因金安小贷公司权益转让时尚未发生相应费用，且案涉保险合同亦未予约定律师费的负担，故本院对原告上述律师费主张不予支持。因董鸿喜未能在原告理赔后偿还相应理赔款，依约还需支付滞纳金，现原告主张按年利率24%标准计算，符合法律规定，本院予以支持。故被告应向原告支付以保险理赔款101819.77元为基数，自2019年4月15日起至实际给付之日止按照年利率24%的标准计算的违约金。截至代偿之日，被告尚欠原告保费617.9元，亦应予以支付。被告董鸿喜经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，应视为其已放弃了一审中举证、质证等诉讼权利，应承担不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第六十条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第十六条、第一百七十九条、第一百九十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条、第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告董鸿喜于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款101819.77元，并支付相应滞纳金（以代偿款101819.77元为基数，自2019年4月15日起至实际清偿之日止，按年利率24%标准计算）；二、如被告董鸿喜不履行上述（一）项债务，原告中国平安财产保险股份有限公司有权就被告董鸿喜名下位于南京市、变卖所得价款优先受偿；三、被告董鸿喜于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保费617.9元。四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2549元，减半收取1274.5元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担60元，由被告董鸿喜负担1214.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审判员  段福铸二〇一九年八月六日书记员  吴 丹