天津市宝坻区人民法院民 事 判 决 书（2019）津0115民初4053号原告：冯海飞，男，1982年10月20日出生，汉族，居民，住山西省介休市。委托诉讼代理人：李桂娟，北京信创律师事务所律师。被告：中国太平洋财产保险股份有限公司介休支公司，住所地：山西省晋中市介休市三贤大道东纬三路南信合苑****楼**商铺。负责人：程涛，总经理。委托诉讼代理人：李苗，天津津瑞律师事务所律师。委托诉讼代理人：高建宇，天津津瑞律师事务所律师。第三人：河北怀来农村商业银行股份有限公司，住所地：河北省张家口市怀来县沙城镇董存瑞西街。法定代表人：杨光声，职务不详。原告冯海飞与被告中国太平洋财产保险股份有限公司介休支公司（以下简称保险公司）、第三人河北怀来农村商业银行股份有限公司（以下简称怀来农商银行）财产损失保险合同纠纷一案，本院于2019年5月9日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。因二次鉴定扣除审限后，本院于2019年7月29日公开开庭审理。因本案审理结果与怀来农商银行存在法律上利害关系，本院依职权追加第三人怀来农商银行，并于2019年8月9日公开开庭进行审理。冯海飞的委托诉讼代理人李桂娟、保险公司的委托诉讼代理人高建宇到庭参加了诉讼。第三人经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。冯海飞向本院提出诉讼请求：1．保险公司立即赔偿冯海飞保险金114,825元（包含车损106,500元、施救费3,000元和评估费5,325元）；2．本案诉讼费，由保险公司负担。诉讼过程中，冯海飞变更第一项变更诉讼请求为：保险公司立即赔偿冯海飞保险金67,960元（包含车损64,960元、施救费3,000元）。事实和理由：2019年1月30日8时45分，马增强驾驶晋Ｋ×××**号大型汽车（以下简称保险车辆，实际所有人为冯海飞），在天津市宝坻区北处与冯海飞驾驶的晋Ｋ×××**号大型汽车发生碰撞，造成两车损坏的事故。该事故经天津市公安局宝坻分局交通警察支队三大队调查认定：马增强负事故的全部责任。事故发生后，冯海飞委托天津天平机动车鉴定评估有限公司（以下简称天平公司）对保险车辆损失进行评估，天平公司认定车损为106,500元。冯海飞另支付评估费5,325元、施救费3,000元。因与保险公司协商未果，冯海飞诉至本院。诉讼过程中，保险公司委托对保险车辆损失进行重新鉴定，本院委托天津市津宏机动车鉴定评估有限公司（以下简称津宏公司）鉴定，该公司出具鉴定意见，认定保险车辆损失为64,960元。保险车辆为挂靠车辆，挂靠单位为介休永进汽车运输有限公司。该公司出具证明，由冯海飞向保险公司索赔。截至目前，保险车辆正常偿还怀来农商银行的车辆贷款，不存在逾期。上述损失，应由保险公司赔偿。保险公司辩称，对投保情况、事故经过和责任认定没有异议，对二次鉴定的鉴定意见存在异议，认为鉴定价格过高。同时，需受益人怀来商业银行同意，保险公司才能将保险金赔偿给冯海飞。此外，马增强的从业资格证未按期年检，保险公司应予拒赔。怀来农商银行提交答辩状述称，保险车辆为贷款购买，虽然非冯海飞贷款，但是保险车辆未偿还清贷款前，怀来商业银行享有保险金优先受偿权。本院经审理认定事实如下：对双方当事人没有争议的事实，本院予以确认。对双方有争议的事实问题，本院认定如下：一、关于保险车辆实际损失数额的问题保险公司申请、本院委托津宏公司出具的鉴定意见，为独立、专业第三方机构出具，形式合法，内容客观，本院对鉴定意见予以采纳，并据此认定保险车辆的损失为64,960元。二、关于保险公司主张的免责条款是否存在的事实问题保险公司庭后提交的车损险条款中，仅有机动车未按规定年检拒赔的条款，并不存在其主张的从业资格证未按规定年检免赔的条款，本院认定其主张事实不存在。本院认为，介休永进汽车运输有限公司、保险公司订立的保险车辆商业险合同，系双方真实意思的表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。保险期间，发生两车碰撞的保险事故，保险公司应按照法律和合同约定进行赔偿。事故发生时，冯海飞为车辆实际所有人，对保险车辆具有保险利益，而且介休永进汽车运输有限公司已出具证明，同意冯海飞主张保险赔偿金，据此，冯海飞具有车损险保险金请求权。虽然保险合同约定怀来农商银行作为第一受益人，出现了合同主体之外的第三人，但是作为财产保险合同，其受益人的约定，相对人身保险的受益人而言，应有所差异：保险合同的受益人作为人身保险合同专有概念，基于被保险人保险金请求权的转移，具有实体请求权；财产保险合同中约定受益人，保险法中并无具体规定，应适用一般法——合同法中第三人利益合同的相关规定，即第三人只具有合同履行利益的受领权，而无债权请求权。本案中，在保险公司未履行保险金赔偿义务的情形下，冯海飞具有保险金请求权，其可以要求保险公司将保险金赔偿给自己，亦可赔偿给第三人。此外，本案约定第一受益人，是基于保障第三人对于保险车辆抵押权的实现，已实现贷款债权。如果车辆损毁或者欠款未还、不修复车辆，在危及车辆抵押权时，第三人才具有受领权；相反，在车辆已经正常修复，抵押权实现并无妨害时，该保险金的受领权应归于冯海飞。冯海飞在车辆受损后，及时修复车辆，恢复原状，并未危及怀来农商银行抵押权实现。因此，冯海飞具有车损险保险金请求权，第三人并不具有保险金受领权。保险车辆损失64,960元，保险公司虽反驳损失过高，但并未提交证据反驳二次鉴定意见，本院对其反驳意见不予采信。冯海飞支付施救费3,000元，为查明和确定保险车辆损失程度支付的必要费用，收费标准亦符合《天津市发展改革委员会关于核定救援托运服务收费标准及有关问题的通知》相关规定，应由保险公司负担。上述损失合计67,960元，属于保险公司赔偿范围，应由保险公司赔偿。保险公司辩称保险车辆驾驶人从业资格证未按期年检，应予拒赔，并无事实依据，本院不予采信。综上，保险公司应赔偿冯海飞保险金67,960元。依照《中华人民共和国合同法》第六十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉若干问题的解释》第九十条、第九十二条、第一百零八条之规定，判决如下：中国太平洋财产保险股份有限公司介休支公司于判决生效后七日内赔偿冯海飞保险金67,960元。（上述赔偿款可直接汇入冯海飞账户，汇款时要注明案号及承办人姓名，户名：冯海飞，开户行：邮政储蓄银行介休市定阳支行，账号：62×××41）如果保险公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,596元，减半计取为1,298元（冯海飞已缴纳），由冯海飞负担500元，保险公司负担798元（此款由保险公司给付冯海飞，给付时间、方式同上）。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审判员 王 渊二〇一九年八月十二日书记员 孙立平附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十四条当事人约定由债务人向第三人履行债务的，债务人未向第三人履行债务或者履行债务不符合约定，应当向债权人承担违约责任。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十四条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）第十六条人民法院根据具体案情可以将合同法第六十四条、第六十五条规定的第三人列为无独立请求权的第三人，但不得依职权将其列为该合同诉讼案件的被告或者有独立请求权的第三人。