福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0304民初3359号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行，住所地福建省莆田市荔城区拱辰街道东圳东路******。统一社会信用代码91350304565367619H。 负责人：沈雪霞，行长。 委托诉讼代理人：阮祖望，男，1975年8月21日出生，汉族，该支行员工，住福建省莆田市荔城区。委托权限一般代理。 被告：林炜涛，男，1996年4月12日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市城厢区。 被告：陈锋，男，1982年9月27日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：黄志岗，男，1984年1月3日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市城厢区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行（以下简称“农商银行拱辰支行”）与被告林炜涛、陈锋、黄志岗因金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月10日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商银行拱辰支行的委托诉讼代理人阮祖望、被告陈锋、黄志岗到庭参加诉讼，被告林炜涛经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行拱辰支行向本院提出诉讼请求：1.判令林炜涛归还借款99991.41元及该款自2019年4月3日起至还清之日止按合同约定计算的利息、罚息及复息；2.判令陈锋、黄志岗对上述债务及费用承担连带偿还责任；3.判令本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、财产保全费、公告费等）由林炜涛、陈锋、黄志岗承担。诉讼过程中，农商银行拱辰支行变更第一项诉讼请求为：判令林炜涛归还借款99991.41元及该款自2018年4月3日起至还清之日止按合同约定计算的利息、罚息及复息。事实与理由：林炜涛于2017年7月4日向农商银行拱辰支行借款100000元，约定：借款期限至2018年7月3日止，借款固定月利率9.38875‰，按月支付利息，并约定贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息；借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。该借款由陈锋、黄志岗提供连带责任担保。之后，林炜涛仅支付借款利息至2018年4月2日止。此后，经农商银行拱辰支行多次向林炜涛等人催讨未果，为此，农商银行拱辰支行从林炜涛的账户余额中划扣8.59元作为偿还借款本金。故至今林炜涛等尚欠借款本金99991.41元及2018年4月3日起的利息、罚息、复息等。 林炜涛未作答辩。 陈锋承认农商银行拱辰支行主张的全部诉讼请求。 黄志岗承认农商银行拱辰支行主张的事实，但认为借款利息、罚息、复息偏高，且该笔借款的实际使用人系案外人黄疆，应追加其为共同被告参加诉讼。 农商银行拱辰支行围绕其诉讼请求向本院提供如下证据： 证据一：林炜涛、陈锋、黄志岗身份证复印件各一份，以证明：林炜涛、陈锋、黄志岗的诉讼主体身份信息情况； 证据二：《借款借据》、《保证借款合同》、贷款明细账（普通贷款账户交易明细查询登记簿）复印件各一份，以证明：2017年7月4日，林炜涛经陈锋、黄志岗承担连带保证责任后向农商银行拱辰支行借款100000元，并约定借款相关事项，目前尚欠借款本金99991.41元及2018年4月3日起的利息、罚息等的事实。 陈锋、黄志岗对上述证据均无异议。 本院经审查认为，林炜涛经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未向本院提供书面材料，视为放弃举证、质证权利。陈锋、黄志岗对上述两组证据均无异议，且上述证据来源合法，真实有效，证据能够相互印证，足以证实当事人主体身份、贷款及担保等事实，故本院对上述证据的真实性、合法性、关联性及证明力均予以确认。 本院经审理认定事实如下：2017年7月4日，林炜涛（借款人）与农商银行拱辰支行（贷款人）、陈锋、黄志岗（保证人）签订《保证借款合同》一份，约定：借款金额为100000元，借款用途用于偿还黄疆结欠贷款，借款按月结息，结息日为每月第20日；借款期限自2017年7月4日起至2018年7月3日止；贷款利率为固定月利率9.38875‰；贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息；借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；保证人愿为贷款人按本合同第一条与借款人所形成的债权提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为本合同债务履行期届满之日起二年，如贷款人按本合同约定宣布债务提前到期，保证期间为贷款人确定的债务提前到期之日起二年，保证担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用等；借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上的，贷款人有权宣布贷款提前到期并收回；以本合同专用条款第九条约定的地址作为人民法院、仲裁机构送达诉讼、仲裁等法律文书，及合同当事人向其他各方送达有关法律文书、通知、文件、邮件等的送达地址，上述送达地址适用于人民法院（仲裁机构）处理案件的全部程序，包括一审、二审再审及执行程序等内容。同日，农商银行拱辰支行依约向林炜涛发放了贷款100000元。之后，林炜涛按约定支付借款利息至2018年4月2止，但自2018年4月3日起开始出现逾期还款。为此，农商银行拱辰支行从林炜涛在该银行的账户余额中划扣8.59元作为偿还借款本金，但至今尚欠农商银行拱辰支行借款本金99991.41元及自2018年4月3日起按合同约定计算的利息、罚息、复息未归还，致讼。 本院认为，农商银行拱辰支行与林炜涛、陈锋、黄志岗签订的《保证借款合同》系各方真实意思表示，合法有效，当事人应按合同约定自觉履行合同确认的义务。农商银行拱辰支行依约向林炜涛发放贷款100000元，已尽合同约定的义务，林炜涛应按合同约定向农商银行拱辰支行偿还借款本息，但林炜涛至今未按约偿还全部本息，已构成违约，应承担违约责任；结合当事人签订的《保证借款合同》关于贷款逾期及欠息的约定，现农商银行拱辰支行诉求林炜涛偿还借款本金99991.41元及自2018年4月3日起至还清之日止的利息、罚息、复息，有事实与法律依据，本院予以支持，但依照《中华人民共和国合同法》第五条所确立的公平原则，并参照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的要求，本案如果完全按照合同约定的标准计收利息、违约金，其合计的利率存在过高情形，应予以适当调整，即农商银行拱辰支行主张的利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。陈锋、黄志岗自愿为本案债务提供连带责任保证，故农商银行拱辰支行主张陈锋、黄志岗对上述债务承担连带偿还责任，本院予以支持。黄志岗主张，贷款实际使用人系黄疆，应追加其为被告共同参加诉讼。因借款款项的使用系由借款人自己对款项的自由处分，而本案处理的是金融机构即农商银行拱辰支行与借款人及担保人之间的金融借款合同法律关系，至于借款人借款后把款项交由何人使用，是借款人与使用人之间的纠纷，并不影响本案金融借款合同关系的成立，故黄志岗该主张本院不予采纳。林炜涛经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、林炜涛应在本判决生效之日起十日内向福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行返还借款99991.41元及该款自2018年4月3日起至还清之日止按合同约定计算的利息、罚息、复息（利息按月利率9.38875‰；罚息、复息按利息利率加收50%计算；利息、罚息、复息的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、陈锋、黄志岗对本判决第一项内容所确定的债务承担连带偿还责任。 若林炜涛、陈锋、黄志岗未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2729元，减半收取1364.5元，由林炜涛、陈锋、黄志岗负担。 如不服本判决，可在判决书送达生效之日起十五日内，向本院递交上述状，并按对方当事人的人数提交副本，上述于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 陈 强 二〇一九年八月三十日 书记员 吴燕香 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。