重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0154民初3045号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行，住所地重庆市开州区百成街**附**，统一社会信用代码915002346710232708。负责人：谭晓勇，支行行长。委托诉讼代理人：王勇，重庆弘全律师事务所律师，系特别授权。委托诉讼代理人：周敏，重庆弘全律师事务所律师，系特别授权。被告：魏小勇，男，1980年9月15日出生，汉族，住重庆市开州区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行（以下简称为“邮政银行开州区支行”）与被告魏小勇信用卡纠纷一案，本院于2019年4月4日受理后，依法适用简易程序，在诉讼过程中，发现本案不宜适用简易程序，本院于2019年5月14日依法转为普通程序，并于2019年8月5日公开开庭进行了审理。原告邮政银行开州区支行的委托诉讼代理人周敏到庭参加诉讼。被告魏小勇经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行开州区支行向本院提出诉讼请求：1．请求被告魏小勇立即偿还借款本金11624.91元、利息808.46元、费用3521.78元。2．诉讼费用、律师代理服务费由被告负担。事实和理由：被告于2014年12月21日向原告申请了卡号为XXX的信用卡，被告于2015年1月26日激活信用卡并使用该信用卡进行消费。后被告不按照合同的约定按时归还借款，共欠原告借款本金11624.91元、利息808.46元、费用（包括分期手续费和违约金）3521.78元。经原告多次催收，被告仍未履行合同约定的还款义务。为维护原告的合法权益，特诉至法院要求判如所请。被告魏小勇未作答辩。本院经审理认定事实如下：2014年12月21日，被告魏小勇申领并填写了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，同时在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约及章程》上签名确认。被告魏小勇书面声明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。原告在审核相关资料后向被告魏小勇发放了卡号为XXX的信用卡。此外，原、被告双方在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》及《信用卡章程》中还约定：持卡人透支消费及圈存交易从交易入账日至银行规定的到期还款日止为免息还款期。免息还款期的最长期限由银行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果持卡人未能在到期还款日之前全部还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。持卡人使用信用额度提取现金或转账的，持卡人须自交易入账日起按银行规定利率向银行支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照银行规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。发卡行对持卡人的还款，按照上期欠款和本期欠款的顺序偿还，在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还。未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。被告超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，原告有权自行或委托律师事务所等机构催讨或代为催讨被告所欠费用，原告因催收或委托催收产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由被告承担。被告魏小勇于2015年1月26日激活该卡后，使用上述信用卡多次刷卡消费，但未能偿还全部透支款项。经原告多次催收，被告仍未履行偿还义务。截至2018年8月24日，被告魏小勇下欠的本金为11624.91元，利息为808.46元。另查明，原告为实现其债权，与重庆弘全律师事务所签订了《法律事务委托代理合同》，并支付了1500元的律师代理服务费。上述事实，有原告的陈述、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《信用卡章程》、卡号为XXX的信用卡本金清单明细、利息清单明细、违约金清单明细、信用卡激活日期证明、信用卡历史交易明细查询结果、《法律事务委托代理合同》等证据在卷佐证，经庭审核实，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，依照《中华人民共和国合同法》第三十二条：“当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。”第八条：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”等内容，再结合本案来看，原、被告双方在《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》及《信用卡章程》中对信用卡的申领、使用、利息、滞纳金及还款顺序等事项作出了明确约定，经审查，原、被告双方是在自愿、平等的基础上签订的合同，且并不违反法律、行政法规的禁止性规定，故原、被告之间于2014年12月21日签订的《信用卡领用合约》和《信用卡章程》是合法、有效的。根据《中华人民共和国合同法》第六十条：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”就本案而言，原告邮政银行开州区支行已按约定向被告魏小勇发放了卡号为XXX的信用卡，而被告魏小勇在激活并使用上述信用卡刷卡消费后却没有按照约定的期限归还欠款，已构成违约，依法应当按照《信用卡领用合约和章程》的约定承担相应的违约责任。根据原告提交的《本金、利息、费用清单明细》和《历史交易明细》可知，截至2018年8月24日，被告下欠的利息之和为808.46元。原告起诉时以2018年8月账单为节点，《历史交易明细》中显示的截止该账单，被告应偿还的欠款总金额应为15955.15元，该金额减去本期对账单中的利息808.46元、违约金3521.78元，得出的金额11624.91元即原告主张的本金。因此，本院对原告要求被告偿还下欠信用卡本金11624.91元及截至2018年8月24日的利息808.46元的诉讼请求予以支持。关于原告主张违约金的问题，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准；发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”之规定，金融机构应从2017年1月1日起取消信用卡的滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。因原告未举证证明，双方在前述通知实施后专门就违约金事项进行了协议约定，而本案中原告陈述其主张的费用中包含了违约金及手续费，而其主张的违约金全部为2017年1月1日后产生的，手续费在领用合约及章程中也未作约定，故本院对原告主张费用的诉讼请求不予支持。从原告提交的《历史交易明细》可以看出，对于被告的信用卡欠款利息和违约金，原告在2018年8月24日的时候通过系统内部停计息费的方式予以了终止，即从2018年8月25日起不再产生利息，这是原告自愿减轻被告义务的行为，对于上述行为系原告的真实意思表示且不违反法律规定，本院予以确认。关于原告主张律师费由被告承担的问题。本院认为，原、被告约定了若被告超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。原告有权自行或委托律师事务所等机构催讨或代为催讨被告所欠费用，原告因催收或委托催收产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由被告承担的内容，且原告实际支付了律师费1500元，该金额也并未超过律师收费标准的相关规定，故对原告主张被告支付其律师代理服务费1500元的诉讼请求，本院依法予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十二条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告魏小勇在本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行信用卡欠款本金11624.91元及利息808.46元。二、被告魏小勇在本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行支付律师代理服务费1500元。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费200元，由被告魏小勇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 长  陈秀娟人民陪审员  徐心华人民陪审员  李方富二〇一九年八月二十日法官 助理  骆云鹏书 记 员  陈金鑫