河南省南阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫13民终5316号上诉人(原审被告)：中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司。负责人：马继伟，系公司经理。委托诉讼代理人：王艳艳，河南昊宏律师事务所律师（特别授权）。被上诉人(原审原告)：柏方方，女，1977年12月3日生，回族，系河南省机械设计研究院职工，住郑州市金水区。委托诉讼代理人：赵辉，河南问鼎律师事务所律师。上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司（以下简称太平洋豫南分公司）因与被上诉人柏方方人身保险合同纠纷一案，不服河南省南阳市宛城区人民法院（2019）豫1302民初3595号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年8月16日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司的委托代理人王艳艳，被上诉人柏方方及其委托诉讼代理人赵辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。太平洋豫南分公司上诉请求：1、请求依法撤销南阳市究城区人民法院作出的（2019）豫1302民初3595号民事判决书，依法予以改判或发回重审。2、上诉费用由被上诉人承担。上诉的事实与理由：1、被上诉人及投保人在投保时，上诉人已对合同条款特别是免责事项尽到了询问，提示和明确说明义务。被上诉人作为成年人，具有完全民事行为能力，应对自己的签名行为所产生的法律效力承担责任，除签字外还亲自书写“本人已阅读并理解保险条款，产品说明书和投保提示书，了解产品的特点和保单利益的不确定性，了解保险责任及责任免除的内容”。被上诉人在《个人人身保险产品投保提示书》。《个人人身保险投保单》中均已签名。根据《保险法》司法解释二第十三条的规定，投保人在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了相关询问、提示和明确说明义务。2.被上诉人柏自有及投保人于2017年12月19日在上诉人处投保时，隐瞒了其在投保前即2017年12月15日因××等疾病在南阳建阁中医院住院治疗且已患××10年余。但被上诉人在投保时却故意隐瞒这一客观事实，未履行如实告知义务，足以影响上诉人是否同意承保。且上诉人与被上诉人所签订的银发安康恶性肿瘤疾病保险A款保险合同第7.1条约定“明确说明，如实告知”上诉人依据保险合同的约定已在被上诉人提出理赔申请后作出解除保险合同、退还全额保费的理赔决定，被上诉人也收到该理赔决定通知书，双方签署的保险合同已经解除，合同双方已经没有继续履行合同的义务。柏方方辩称,上诉理由不成立，应依法驳回上诉，维持一审判决。具体理由如下：一、被答辩人举证的个人人身保险投保单、个人人身保险产品提示书、保险合同回执、新契约回访结果不能证明被答辩人已对合同条款中的免责事项尽到了询问、提示和明确说明义务。个人人身保险投保单、个人人身保险产品提示书虽然有投保人、被保险人的签名，但这些签名都是电子签名，签名时材料是电子版形式，电子材料的阅读比纸质材料的阅读困难的多，被答辩人没有任何证据证明这些材料上的内容在签字前已告知答辩人，对答辩人进行了询问，××未如实告知即解除合同，虽然合同条款上有该内容，但证据材料显示，投保的时间是2017年12月19日，合同条款的打印日期是2017年12月24日，也就是说在投保时合同条款还没有打印出来，何谈已经看到该免责来款?况且，合同条款也没有答辩人及被保险人签名，未明确说明与如实告知方面的条款也没有足以引起答辩人、被保险人注意的文字、字体、符号或其他明显标志做出提示，所以该免责条款依法对答辩人不生效。新契约回访结果不属实，不能证明答辩人投保后，被答辩人进行了回访。二、被保险人虽然在投保前曾因患病住院，但××癌症没有任何关系，不属于保险合同约定的免责范围。柏自有向一审法院起诉请求：1、确认太平洋豫南分公司解除合同的行为无效；2、判令太平洋豫南分公司支付保险金143382元（150000元-6618元）；3、诉讼费由太平洋豫南分公司承担。一审法院认定事实：2017年12月19日，柏自有之女柏方方作为投××险A款3份，保险单号410081711882561，合同约定身故收益人为柏方方，险种代码73060100，基本保险金额150000元（50000元×3），保险期间十年，每年保险费6618元，同日，投保人柏方方交了第一期保费6618元并在太平洋豫南分公司提交的个人人身保险投保单上签名。2017年12月24日，太平洋豫南分公司打印出个人人身保险保险单，保险单上显示，保险期间自2018年1月1日零时起至2027年12月31日二十四时止，险××险A款及相关内容，并由被告董事长在该保单上签名加单位印章，同日，打××险A款条款，该条款2.4条款约定“若被保险人在本合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后，被确诊初次发生本合同约定肝脏恶性肿瘤、肺部恶性肿瘤、胃部恶性肿瘤之外的其他恶性肿瘤，我们按本合同基本保险金额给付恶性肿瘤关爱保险金，本合同终止。”2.5条款责任免除款约定“因下列情形之一导致被保险人发生本合同约定的恶性肿瘤的，我们不承担给付恶性肿瘤关爱保险金的责任：（1）被保险人在本合同生效前所患恶性肿瘤；（2）被保险人感染艾××毒或患艾××（3）核爆炸、核辐射、核污染。…”7.1条款未明确说明与如实告知……，双××险A款条款上签字。2018年9月18日，柏自有在南阳医学高等专科学校第三附属医院确诊为食管恶性肿瘤并住院治疗，遂要求太平洋豫南分公司进行理赔，太平洋保险豫南分公司于2018年11月21日通知柏方方以被保险人柏自有投保前有肺××为由解除合同，于2018年11月22日以投保前疾病未如实告知为由终止合同，退还保费6618元。另查明，柏自有2017年12月15日在南阳建阁中医院住院被诊断为1、肺××2、慢性支气管炎急性发作；3、肺气肿。一审法院认为，本案系保险合同纠纷，柏自有之女柏方方作为投保人以其父亲柏自有为被保险人和太平洋保险豫南分公司签订的人身保险合同，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规禁止性规定，应属有效合同。太平洋豫南分公司所提交的个人人身保险提示书、保险合同回执，均××如实告知即解除合同，双××险A款条款合同，虽有未明确说明与如实告知方面的约定，但从本案查明事实上显示，投保及汇款在先，出具A款条款合同在后，A款条款合同无原告签名，且“未明确说明与如实告知方面的约定”条款并未有足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志做出提示，被告亦未提交相应充分解释说明的证据，故一审法院认定太平洋豫南分公司并未对该条款尽到提示说明义务，该格式条款对柏自有并未生效。太平洋豫南分公司所提交新契约回访结果没有柏自有签名，柏自有不予认可，太平洋豫南分公司亦无其他证据证明其真实性，故对太平洋豫南分公司的辩解意见一审法院不予认定。柏自有在2017年12月15日在南阳建阁中医院住院被诊断为1、肺××2、慢性支气管炎急性发作；3、肺气肿。这××不属于合同约定的免责范围。一审判决：中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司在本判决生效后十日内支付柏自有保险理赔款143382元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3167元，减半收取1584元，由中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司承担。二审中，柏方方向本院提交南阳市卧龙区石桥镇二村村委会证明和南阳市公安局蒲山派出所出具的户口注销证明，以证明柏自有在一审判决后死亡，柏方方系保险合同身故受益人，有权主张本案的保险赔偿金。太平洋豫南分公司对以上证据无异议，认为一审判决没有生效，柏方方系保险合同约定的身故受益人，同意柏方方参加诉讼。对于以上证据本院予以采信。本院经审理，对一审法院查明的事实予以确认。另查明：柏自有于2018年8月16日死亡。本院认为，本案争议焦点是太平洋豫南分公司是否对柏方方和柏自有尽到了提示和说明义务，太平洋豫南分公司是否有权解除本案保险合同，本××险A款条款合同，虽有未明确说明与如实告知方面的约定，但本案投保及汇款在先，出具A款条款合同在后，该合同无柏自有或者柏方方的签名，且“未明确说明与如实告知方面的约定”条款并未有足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志做出提示，太平洋豫南分公司亦未提交其他证据证实该公司进行了相应充分解释和说明，故一审法院认定太平洋豫南分公司并未对该条款尽到提示说明义务，该格式条款未生效，符合法律规定。太平洋豫南分公司无权解除合同，应当承担保险责任。一审判决后，柏自有因癌症死亡，柏方方作为柏自有保险合同约定的身故受益人，有权向太平洋豫南分公司主张保险赔偿金。综上所述，中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，但因柏自有已死亡，故应当变更太平洋豫南分公司向柏方方支付保险赔偿金。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司在本判决生效后十日内支付柏方方保险理赔款143382元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一案件受理费3167元，减半收取1584元，二审案件受理费3167元，均由中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司负担。本判决为终审判决。审判长 龚跃伟审判员李君彦审判员王生二〇一九年八月三十日书记员 杨            璐