福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初4040号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司柳城支行，住所地：南安市柳城办事处帽山工业区溪石集团有限公司综合楼**右侧，统一社会信用代码：913505835978582445。 负责人：黄金聪，该支行行长。 委托诉讼代理人：黄档扬，该支行职员。 委托诉讼代理人：陈珊珊，该支行职员。 被告：陈超茹，女，汉族，1991年9月25日出生，住南安市。 被告：蔡金发，男，汉族，1988年1月3日出生，住南安市。 被告：王小山，男，汉族，1989年5月3日出生，住南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司柳城支行（以下简称农商行柳城支行）与被告陈超茹、蔡金发、王小山金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月18日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行柳城支行的委托诉讼代理人黄档扬、陈珊珊到庭参加诉讼。被告陈超茹、蔡金发、王小山经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。审理过程中，当事人向本院申请庭外和解，期限一个月。本案现已审理终结。 农商行柳城支行向本院提出诉讼请求：1.判令陈超茹、蔡金发共同偿还借款本金99715.97元及自2018年10月22日起至实际还款日止结欠的利息、费用（费用包含违约金、手续费、年费、快递费等，利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，其中截止至2019年3月22日暂计结欠利息8456.04元、费用1394.8元）；2.王小山对上述债务承担连带清偿责任；3.由三被告承担本案的全部诉讼费用。庭审中，原告明确第1项诉讼请求中的“费用”仅包含违约金。事实和理由：2018年5月8日，陈超茹向农商行柳城支行申请办理一张福万通普惠金融卡，授信金额10万元，日利率0.4‰。经农商行柳城支行及王小山同意后，双方签订了一份《最高额保证合同》，约定由王小山对陈超茹办理的普惠金融卡业务形成的债务提供最高额保证担保，担保的债权本金最高余额10万元，保证期间为主债务履行期限届满之日起二年。同日，蔡金发向农商行柳城支行出具《共同还款承诺书》，自愿为陈超茹上述卡片所产生的一切还款义务承担共同还款责任。合同签订后，农商行柳城支行依约向陈超茹发放了额度10万元的普惠金融卡，陈超茹即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行借款，但未能按约定还款，至今尚欠农商行柳城支行借款本金99715.97元及相应利息、费用未还，蔡金发未履行共同还款责任，王小山也未履行其相应的担保责任。 陈超茹、蔡金发、王小山均未作答辩。 本院经审理查明：2018年5月8日，陈超茹提交《福万通普惠金融贷记卡申请表》向农商行柳城支行申请办理一张额度10万元的福万通普惠金融贷记卡。该申请表所附《福万通普惠金融贷记卡领用合约》载明：福万通普惠金融贷记卡（简称普惠金融卡）透支取现（转出）、消费按照乙方（农商银行）公布的收费标准计收利息及费用。普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（普惠金融卡申请人）的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。普惠金融卡有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化，发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用均由甲方承担，等等。陈超茹在申请表中书面确认其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。 2018年5月14日，蔡金发（与陈超茹系夫妻关系，于2016年4月11日登记结婚）向农商行柳城支行出具一份《共同还款承诺书》，声明其与借款人陈超茹系夫妻关系，其本人在己完全了解陈超茹申请的普惠金融卡的相关规定的基础上，自愿承担共同还款责任，保证无条件承担该卡产生的一切还款义务及法律责任。 2018年5月27日，王小山与农商行柳城支行签订一份《最高额保证合同》，合同主要约定：王小山自愿为农商行柳城支行自2018年5月14日起至2021年5月31日止与陈超茹办理福万通普惠金融贷记卡所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为10万元，保证范围包括主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。 农商行柳城支行经审核向陈超茹发放了一张额度为10万元的福万通普惠金融贷记卡，约定日利率0.4‰，持卡人应于每月最后还款日之前还清上期账单。陈超茹自2018年6月5日起持卡陆续进行转账交易，但用卡过程中未能按约定还款，至今尚欠农商行柳城支行透支本金99715.97元及自2018年10月22日起的利息、违约金未还，蔡金发未依约履行共同还款责任，王小山也未履行连带保证责任。 上述事实，有农商行柳城支行提供的营业执照、陈超茹、蔡金发、王小山的身份证复印件、陈超茹与蔡金发的结婚照复印件、《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《共同还款承诺书》、《最高额保证合同》、《福万通普惠金融贷记卡用卡须知》、账户交易明细等证据证实，上述证据经庭审审查，具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认。 综上所述，本院认为：农商行柳城支行与陈超茹之间的《福万通普惠金融贷记卡领用合约》主体资格合法、当事人意思表示真实，内容不违反法律、法规的强制性规定，应确认有效。农商行柳城支行依约向陈超茹发放卡片，但陈超茹在用卡过程中未能依约还款，至今尚欠透支本金99715.97元及自2018年10月22日起的利息、违约金未还，事实清楚，证据充分。农商行柳城支行诉请陈超茹偿还尚欠本金99715.97元并支付利息和违约金符合合同约定和法律规定，本院予以支持，但请求按日利率0.4‰计算借款利息，并按月5％计算违约金，该计算标准明显过高，本院依法予以调整，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，本院酌定陈超茹应支付的利息、违约金总计不得超过年利率24%。蔡金发作为陈超茹的配偶出具《共同还款承诺书》，承诺对陈超茹上述普惠金融贷记卡项下债务承担共同还款责任，保证无条件承担该卡产生的一切还款义务及法律责任，故应与陈超茹共同偿还尚欠借款本息及违约金。王小山与农商行柳城支行签订《最高额保证合同》，为陈超茹的债务提供连带责任保证担保，且上述债务在合同约定的限额及担保范围内，故王小山应对陈超茹的上述债务承担连带清偿责任，王小山承担保证责任后，有权向陈超茹、蔡金发追偿。陈超茹、蔡金发、王小山经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、陈超茹、蔡金发应于本判决生效之日起十日内偿还福建南安农村商业银行股份有限公司柳城支行本金99715.97元及利息、违约金（利息、违约金自2018年10月22日起至实际还款之日止，按中国人民银行的有关规定及合同的约定计算，但总计不得超过年利率24%）； 二、王小山对上述债务承担连带清偿责任，王小山承担保证责任后，有权向陈超茹、蔡金发追偿； 三、驳回福建南安农村商业银行股份有限公司柳城支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2491元，减半收取计1245.5元，由被告陈超茹、蔡金发、王小山负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  郑开育 二〇一九年八月十六日 书记员  吴桂菊 附：本案适用的法律、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条第一款人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 -2-