云南省元江哈尼族彝族傣族自治县人民法院民 事 判 决 书(2019)云0428民初210号原告：中国农业银行股份有限公司元江哈尼族彝族傣族自治县支行。住所地：云南省玉溪市元江县。负责人：储传伟，行长。委托诉讼代理人：温航，云南玉源律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：普芳艳，云南玉源律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：胡双禄，男，1973年出生，家住云南省玉溪市元江县。原告中国农业银行股份有限公司元江哈尼族彝族傣族自治县支行（以下简称农行元江支行）与被告胡双禄信用卡纠纷一案，本院于2019年2月27日立案受理后，依法适用简易程序于2019年6月21日公开开庭进行了审理。原告农行元江支行的委托诉讼代理人普芳艳到庭参加诉讼，被告胡双禄经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行元江支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告胡双禄偿还原告金穗贷记卡透支本金31784.18元及利息30980.30元、滞纳金1859.73元，本息合计64624.21元（利息计算至2018年11月7日，后续利息按约定算至实际还清之日）；2.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2014年2月2日，被告向原告申请办理中国农业银行金穗贷记卡，声明充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约、章程的各项规则。经原告审查同意向其发卡，卡号为ｘｘ×××ｘｘ，信用额度为30000元。该章程及合约约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，双方另有约定的除外；持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，申请并开通超授信额度用卡服务，还应就超额部分支付超限费；使用授信额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计算；贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。领卡后，被告使用该卡陆续进行透支消费，截止2018年11月7日，共透支本金31784.18元及利息30980.30元、滞纳金1859.73元，本息合计64624.21元。透支款逾期后，原告多次向被告催讨，但被告一直未能按约还款。现为维护自身合法权益，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定提起诉讼，望依法判决。被告胡双禄未提交答辩状，也未向法庭提供证据。本院经审理，确认以下法律事实：2014年2月2日，胡双禄（乙方）向农行元江支行（甲方）申领信用卡，并于同日填写了一份由农行元江支行提供的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称申请表）和《中国农业银行金穗信用卡章程》。申请表包括《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》等内容，该领用合约中“第三条结算账户管理”约定：“……⑨乙方资信状况恶化或违反有关法律法规、章程、本合约及相关规定，甲方有权停止乙方使用贷记卡（电子现金交易除外），对相关账户进行止付，自行或授权有关单位收回卡片，对未清偿款项进行追索，已收取的年费等费用不予退还。”“第四条利息和费用”约定：对当期发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费；甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；甲方可依据甲方按照法律法规确定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以甲方最新公告为准，甲方不再另行通知乙方，甲乙双方另有约定的除外。“第七条有效期”约定：贷记卡最长有效期为八年，逾期自动失效。准贷记卡章程关于透支利息的规定与上述申请表的约定一致。合同签订后，农行元江支行向胡双禄发放了卡号为ｘｘ×××ｘｘ的金穗贷记卡，授信额度为30000元。胡双禄自2014年4月开始使用该卡，同年12月11日进行消费后未再使用过该卡，其于2015年3月6日归还了利息和部分透支款本金后至今分文未还，尚欠的透支款本金为31784.18元，由此产生的利息和至2015年10月的滞纳金也未付清。故农行元江支行起诉要求还本付息。另查明，农行元江支行提供的对账单记载内容显示：2015年3月6日还款后，胡双禄当日尚欠的本金为31784.18元，至2018年11月6日的利息30980.30元、滞纳金1859.73元（截止2015年10月）。本院认为，胡双禄向农行元江支行申领信用卡并填写了《金穗信用卡（准贷记卡）个人卡申请表》，农行元江支行已向胡双禄发放信用卡，双方的合同关系成立，双方均应按合同约定履行自己的义务。胡双禄在使用信用卡期间未在还款期限内还款，已违反了合同约定，农行元江支行要求偿还透支款本金31784.18元诉讼请求，于法有据，应予支持。但要求支付至2018年11月6日的利息30980.30元、至2015年10月的滞纳金1859.73元的诉讼请求，部分超过领用合约约定的标准和法律规定，不予完全支持。对利息和滞纳金之和超过以未还本金为基数按年利率24％计算的部分应予调减，调减的数额本院认定为4869.95元[计算式为（30980.30元+1859.73元）-（31784.18元×24％×44月÷12月）]，未超标准的27970.08元应予支持。自2018年11月7日起的利息等费用，按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计收至本金付清之日止,但以不超过以未还本金为基数按年利率24％标准计算的数额为限。胡双禄经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见，视为其自动放弃举证、质证等相关权利，由此产生的法律后果由其自行承担。综上所述，农行元江支行的诉讼请求合理的部分，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、由被告胡双禄于判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司元江哈尼族彝族傣族自治县支行信用卡透支款本金31784.18元，并支付至2018年11月6日的利息以及至2015年10月的滞纳金27970.08元，三项合计为59754.26元。自2018年11月7日起的利息等费用按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计收至本金付清之日止（但以不超过以未还本金为基数按年利率24％标准计算的数额为限）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司元江哈尼族彝族傣族自治县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1416元（原告已全额预交），由原告中国农业银行股份有限公司元江哈尼族彝族傣族自治县支行负担107元，被告胡双禄负担1309元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。本判决发生法律效力后，负有履行义务的当事人不自动履行本判决的，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内申请本院强制执行。审 判 长  李田兵审 判 员  吴世莉人民陪审员  黄美清二〇一九年八月十五日书 记 员  龙 霄