广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1702民初4989号原告:广发银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区东风三路**。（《诉讼文书送达地址确认书》载明原告的送达地址为阳江市江城区东风三路38号景湖花园13楼，代收人罗军，联系电话13302******）负责人：谢创江，该行行长。委托诉讼代理人：陈俏霖，该行员工。委托诉讼代理人：黄平松，该行员工。被告：陈冬妹，女，1987年12月24日生，汉族，住阳江市江城区，被告：蔡迪记，男，1987年8月3日生，汉族，户籍所在地阳江市阳**，经常居住地阳江市江城区，原告广发银行股份有限公司阳江分行（下简称广发银行阳江分行）诉被告陈冬妹、蔡迪记金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月31日立案受理后，由审判员杨冬霞依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广发银行阳江分行的委托诉讼代理人陈俏霖到庭参加诉讼；被告陈冬妹、蔡迪记经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行阳江分行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告陈冬妹、蔡迪记签订的《个人贷款合同》（编号为：11900417201）；2、被告陈冬妹归还给原告本金173947.62元和利息、罚息、复利（计至2019年7月1日为止利息13308.50元、罚息171.80元、复利558.95元，合计187986.87元，从2019年7月2日起按《个人贷款合同》约定的计收逾期贷款利息、罚息、复利的标准计算至还清欠款之日止）；3、被告蔡迪记对被告陈冬妹所欠原告的上述债务承担连带清偿责任；4、两被告承担本案所有诉讼费用。事实与理由：2015年3月5日，原告与被告陈冬妹签订《生意人卡（生意红）申请表》。该申请表订明：被告陈冬妹向原告申请贷款20万元。经原告审批后，在《个人信用卡贷款核准通知书（额度）》（编号为：119159000375）核准发放给被告陈冬妹的贷款额度为20万元，额度期限5年，月利率为1.5%，循环额度，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加收30%计算罚息直到还清止。《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。建立借贷关系后，原告与被告陈冬妹签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1191590003750001），原告于2015年3月6日发放了贷款20万元给被告陈冬妹，履行了合同约定义务。在20万元循环额度内，被告陈冬妹可向原告申请额度内借款。为了减少每月供款压力，被告陈冬妹于2017年5月15日向原告申请借新还旧贷款，借款金额为18.7万元，期限为120个月，按照等额本息方式每月偿还贷款。经原告审批后，2017年5月25日，原告与被告陈冬妹、蔡迪记签订了《个人贷款合同》（编号为：11900417201）。该贷款合同订明：由原告向被告陈冬妹提供贷款18.7万元用于偿还合同编号为1503050436（即上述《生意人卡（生意红）申请表》、编号为119159000375（即上述《个人信用贷款核准通知书》）的个人贷款，期限为120个月，年利率18%，还款方式为分月等额本息偿还，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期还款部分在原利率基础上加收50%计算罚息直到还清止；同时，被告蔡迪记对上述《个人贷款合同》（编号为：11900417201）的贷款担保，担保方式为承担连带保证责任。合同签订后，原告于2017年5月27日发放了贷款18.7万元给被告陈冬妹，被告陈冬妹借款后供款至2019年2月19日，从2019年2月20日至今拖欠供款，计至2019年7月1日，被告陈冬妹尚拖欠原告贷款本金173947.62元、利息13308.50元、罚息171.80元、复利558.95元，合计187986.87元，已构成违约。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。被告陈冬妹、蔡迪记未答辩，在举证期间内亦未向本院提供证据。经审理查明：2015年3月5日，被告陈冬妹向原告广发银行阳江分行提交《生意人卡（生意红）申请表》（编号：1503050436），《生意人卡（生意红）申请表》中约定：申请贷款金额为20万元，还款方式为等额本息法，以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；等等内容。原告广发银行阳江分行审查被告陈冬妹的申请材料后，与被告陈冬妹签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：119159000375），《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定：原告授信被告陈冬妹的额度为200000元，贷款金额亦为200000元，额度为循环额度，有效期限自2015年3月6日起至2020年3月6日止，用途为生产经营，还款方式为等额本息法，还款日为每月24日，贷款利率为月利率1.5%，放款卡号和还款卡号均为62×××44；等等内容。被告陈冬妹与原告于同日签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：119159000375001），原告于当天将贷款200000元发放至被告陈冬妹的账户。2017年5月15日，被告陈冬妹向原告提交《广发银行零售贷款借新还旧申请书》，载明：“本人陈冬妹与贵行签订借款品种为生意红三证一日贷，编号为119159000375号借款合同，借款本金金额为200000元，到期日为2020年3月27日。截止2017年5月14日，尚欠本金金额187872.23元。现由于本人生意惨淡资金紧张原因，需要继续使用该笔资金。为此，本人特向贵行申请借新还旧，借款金额为187000元，期限为120个月，贷款利率按贵行规定执行，借款按等额本息方式按月偿还”。2017年5月25日，原告广发行阳江分行（贷款人、甲方）与被告陈冬妹（借款人，乙方）、蔡迪记（保证人，丙方）签订《个人贷款合同》，主要约定：借款金额为187000元，借款期限为120个月；借款利率按照年利率18%计息；逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%；本合同项下的借款具体用于归还合同编号为119159000375《个人信用贷款核准通知书》项下债务；甲方将借款金额发放至乙方如下指定账户：开户行：广发银行股份有限公司阳江分行江城支行，户名：陈冬妹，账号：62×××44；本合同项下受托支付金额187000元，支付范围为借新还旧以清偿编号119159000375《个人信用贷款核准通知书》项下债务；乙方选择按等额本息方式还款，还款期数共120期，每月20日为还款日；担保方式为丙方提供全程连带责任保证，保证期间为自本合同生效之日起至债务人履行债务期限届满之日后两年，若债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年；乙方未按本合同约定归还贷款本息构成违约，甲方有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求乙方立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同，行使担保权利，要求丙方承担担保责任；等等内容。原告于合同签订当天将187000元汇入被告陈冬妹的银行账户，并出具《借款借据》，被告陈冬妹在《借款借据》上签名确认。被告借款后正常供款至2019年2月19日，从2019年2月20日至今拖欠供款，计至2019年7月1日止尚欠贷款本金173947.62元，利息13308.50元，罚息171.80元，复利558.95元。经原告催收无果，遂向本院提起诉讼，请求判如诉称。诉讼中，本院依原告的申请作出（2019）粤1702民初4989号民事裁定：查封被申请人蔡迪记所有的坐落于阳江市江城区××城××房[产权证号：粤（2017）阳江市不动产权第0033991号），查封期限为三年。以上事实有原告提供《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》借据台账明细、广发银行零售贷款借新还旧申请书、个人贷款合同、借款借据、被告陈冬妹、蔡迪记的身份证结婚证复印件等证据和庭审笔录证实，本院予以确认。本院认为：原告与被告陈冬妹、蔡迪记签订《个人贷款合同》，原告与被告陈冬妹之间形成借款合同关系，原告与被告蔡迪记之间形成保证合同关系，是各方的真实意思表示，主体适格，内容合法，是有效的合同，应受法律保护。原告广发行阳江分行按照合同约定向被告陈冬妹发放借款187000元，被告陈冬妹没有按照合同约定如期还款，已构成违约，截至2019年7月1日，被告陈冬妹尚欠原告贷款本金173947.62元，利息13308.50元，罚息171.80元，复利558.95元，事实清楚，证据充分，本院予以认定。因被告未依照约定按期偿还借款，构成违约，根据《个人贷款合同》载明条款的约定，原告有权解除合同及宣布贷款本息提前到期，现原告请求解除与被告陈冬妹签订的《个人贷款合同》，并请求被告陈冬妹偿还借款本金173947.62及利息、罚息、复利（计至2019年7月1日，利息为13308.50元，罚息为171.80元，复利为558.95元，从2019年7月2日起至被告还清之日止的利息、罚息、复利按《个人贷款合同》的约定计算），合法合理，本院予以支持。被告蔡迪记自愿为陈冬妹的上述借款提供连带保证担保，现被告陈冬妹在借款期间内出现违约，根据《个人贷款合同》载明条款的约定，被告蔡迪记应对被告陈冬妹的上述债务承担连带保证责任。被告陈冬妹、蔡迪记经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司阳江分行与被告陈冬妹签订的《个人贷款合同》；二、限被告陈冬妹在本判决发生法律效力之日起十日内偿还本金173947.62及利息、罚息、复利（计至2019年7月1日，利息为13308.50元，罚息为171.80元，复利为558.95元，从2019年7月2日起至被告还清之日止的利息、罚息、复利按《个人贷款合同》的约定计算）给原告广发银行股份有限公司阳江分行；三、被告蔡迪记对上述判决第二项确定的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2029元，保全费1520元，共计3549元（原告已预缴），由被告陈冬妹、蔡迪记负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审判员  杨冬霞二〇一九年八月三十日书记员  李成香附相关法条：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。