文书内容重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0116民初6569号原告：重庆农村商业银行股份有限公司江津分行，住所地：重庆市江津区几江街道办事处滨江西路津辉花园**，统一社会信用代码915001166761322149。负责人：易仕云，行长。委托诉讼代理人：万勇，重庆农村商业银行股份有限公司江津分行津坪分理处主任，一般代理。被告：苏先勇，男，汉族，1985年11月17日出生，住重庆市江津区。原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行与被告苏先勇信用卡纠纷一案，本院于2019年5月16日立案后，依法由审判员林杨独任审判，适用简易程序并于2019年7月31日公开开庭进行了审理。原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行委托诉讼代理人万勇到庭参加了诉讼，被告苏先勇经本院传票传唤，无正当理由逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行向本院提出诉讼请求：1、立即给付所欠信用卡借款本金297975.31元;2、被告苏先勇支付原告2016年12月22日以前的利息41227.74元，2016年12月23日以后的利息至透支款付清时止，以所欠透支额本金为基数按日利率万分之五计付，以未按期归还的利息为基数，按日利率万分之五计付复息。3、被告苏先勇支付原告2015年12月10日至2016年12月31日的滞纳金及2017年1月1日以后的违约金至透支款本息付清时止，以上期最低还款额未还部分的5%标准计付；4、被告苏先勇支付原告个性化分期手续费41805.6元；5、本案的诉讼费等全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：2013年7月25日，被告向原告申请办理了江渝信用卡，原告审查后，为其办理了该卡号为622********的信用卡一张，额度为300000元。《重庆农村商业银行信用卡章程》约定:申请人在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长56天的免息还款期，否则银行自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利;滞纳金/违约金收费标准:每期(以原告出具的账单为每期间隔时间)最低还款未还部分的5%。信用卡于2013年9月29日激活使用后，被告人从其人民币账户透支，截至2016年12月21日，被告应向原告一次性偿还清信用卡488285.01元，其中本金298611.31元，利息61227.74元，费用(含滞纳金)128445.96元。2016年12月16日被告与原告签订《重庆农村商业银行信用卡个性化分期划款协议》编号:江津支行信用卡2016第005号)，双方确认还款金额，约定该次分期为60期，每月偿还4976.86元，每期偿还手续费额为696.76元;同时，在协议中还约定:原告同意自合同签订之日起停止计收该信用卡账户的利息和费用，同时给予被告的信用卡欠款挂账加捻总金额169673.7元，其中利息41227.74元，费用含滞纳金128445.96元。但必须满足被告于2016年12月20日前偿还信用卡欠款2万元，同时必须按信用卡及该协议约定履行还款义务，如违反信用卡或该协议约定，则原告有权取消该项停止计收息费及挂账减免条款优惠，重新恢复计息收费，并要求被告继续偿还原减免的款项。借款人于2016年12月16日归还部分利息欠款2万元。之后未能按个性化分期协议内容履行还款义务，自2016年12月16至今被告陆续归还部分本金共计636元，目前信用卡欠款本金为297975.31元。个性化分期手续费共计41805.6元。截止2019年4月18日，被告尚欠原告透支本金297975.31元、2016年12月22日以前的利息41227.74元及2016年12月23日以后以后的利息、2015年12月10日至2016年12月31日的滞纳金及2017年1月1日以后的违约金。综上所述，被告长期拖欠到期债务的行为，严重侵害了原告的合法权益。为维护原告的合法权益，根据《民事诉讼法》的规定，特向贵院提起诉讼，请依法判决，支持原告诉讼请求。被告苏先勇书面辩称：1、原告请求被告支付原告个性分期手续费41805元的合同和条款、收费的依据是否过高、是否合法。2、原告诉讼请求被告支付原告2015年12月10日至2016年12月3日的滞纳金及2017年1月1日以后的违约金至透支款本息付清时止，以上期最低还款额未还部分的5%标准计付。原告收了利息，是否存在重复计息，重复收取违约金及滞纳金，是否多重计费，多重收取复息，变向的向原告多收取更高的费用。综上所述，原告严重侵害了被告的合法权益，特此申请驳回原告的第三项、第四项诉讼请求，被告能接受支付原告的欠款本金及利息。经审理查明：2013年7月25日，被告向原告申请办理了江渝信用卡，原告审查后，为其办理了该卡号为622********的信用卡一张，额度为300000元。《重庆农村商业银行信用卡章程》约定:申请人在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长56天的免息还款期，否则银行自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利;滞纳金/违约金收费标准:每期(以原告出具的账单为每期间隔时间)最低还款未还部分的5%。信用卡于2013年9月29日激活使用后，被告人从其人民币账户透支，截至2016年12月22日，被告尚欠原告信用卡透支本金298611.31元，尚欠利息41227.74元及2016年12月23日以后的利息。另查明，2016年12月16日，被告与原告签订《重庆农村商业银行信用卡个性化分期划款协议》编号:江津支行信用卡2016第005号)。双方约定：分期还款总额298611.31元，分期总期数60期（每月为一期），分期手续费率为14%；等额分期，每月偿还4976.86元，每期偿还手续费额为696.76元;同时，在协议中还约定:原告同意自合同签订之日起停止计收该信用卡账户的利息和费用，同时给予被告的信用卡欠款挂账减免总金额169673.7元，其中利息41227.74元，费用含滞纳金128445.96元。但必须满足被告于2016年12月20日前偿还信用卡欠款2万元，按信用卡及该协议约定履行还款义务，如违反信用卡或该协议约定，则原告有权取消该项停止计收息费及挂账减免条款优惠，重新恢复计息收费，并要求被告继续偿还原减免的款项。借款人于2016年12月16日归还原告利息2万元并支付3期分期手续费后，未能按个性化分期协议内容履行还款义务。再查明，原重庆农村商业银行股份有限公司江津支行于2017年11月14日变更为重庆农村商业银行股份有限公司江津分行。上述事实，有当事人法庭陈述，重庆农村商业银行信用卡申请审批表，重庆农村商业银行总应缴款和最低还款额的计算公式，重庆农村商业银行信用卡章程，重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用和约，信用卡历史交易明细查询，《重庆农村商业银行信用卡个性化分期还款协议》，经庭审质证，在卷为凭。本院认为：被告苏先勇向原告申请办理并承诺遵守履行《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用和约》的各项规则，原告经审核后发卡给其使用，应认定原、被告双方达成合意，是双方真实意思表示。该合约内容未违反法律法规规定，合法有效，应予维护，双方应按合约履行各自义务。原告已经按约履行了合同约定的支付义务，被告苏先勇也应按约履行合同约定的还款义务，即使用信用卡后应在合理的期限内及时还款。现被告苏先勇未能按约偿还透支款，显属违约，应按照《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用和约》所约定承担相应的违约责任。对所欠项目及金额，有原告提交的“信用卡历史交易明细查询”佐证，故原告请求被告苏先勇向原告支付透支本息于法有据。关于违约金的问题，因原告请求的违约金其实质是在2017年前后形成的滞纳金，由于相关规定已明确在2017年1月1日后取消滞纳金。在此情况下，原、被告双方并未对违约金进行重新约定，故原告请求被告支付2017年1月1日以后的违约金无事实和法律依据，本院不予支持。对于2016年12月31日前的滞纳金，因已包含在分期还款手续费14%之中，故本院亦不支持。对于分期还款手续费经庭审核实为39706.20元，双方在协议中有约定，被告应按约定履行。但应支付利息、复利、滞纳金、分期还款手续费用的总和不得超过年利率24%的标准。被告经本院传票传唤未到庭参加诉讼进行举证、质证，视为放弃相应的诉讼权利，应自行承担不利的法律后果。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告苏先勇于本判决生效后十日内返还原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行信用卡透支本金297975.31元。二、被告苏先勇于本判决生效后十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行利息（其中2016年12月22日前的利息为41227.74元，从2016年12月22日起，以所欠透支借款本金为基数，按日利率万分之五标准计付利息；以所欠利息为基数按日利率万分之五计付复利，至本息付清之日止）。三、被告苏先勇于本判决生效后十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行信用卡分期还款手续费（含2016年12月31日前的滞纳金）39706.20元。四、上述第二至三项利息、复利、滞纳金、分期还款手续费计算支付标准以不超过年利率24%标准为限。五、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行的其余诉讼请求。如果被告苏先勇未按本判决指定期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费538元（已减半），由被告苏先勇负担。限被告苏先勇于本判决生效后七日内到本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 林杨二〇一九年八月十二日法官助理 江明书 记 员 钟越