江苏省泗阳县人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1323民初5031号原告：中国农业银行股份有限公司泗阳县支行，住所地泗阳县众兴镇众兴中路**。负责人：房友标，该行行长。委托诉讼代理人：李前龙，江苏致强律师事务所律师。委托诉讼代理人：张云，江苏致强律师事务所律师。被告：陈晨，女，1987年8月23日出生，住泗阳县。原告中国农业银行股份有限公司泗阳县支行与被告陈晨信用卡纠纷一案，本院于2019年7月8日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告中国农业银行股份有限公司泗阳县支行委托诉讼代理人李前龙、张云到庭参加了诉讼，被告陈晨经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司泗阳县支行向本院提出诉讼请求：1.被告陈晨归还原告贷记卡本金84894.59元及利息、违约金、手续费（利息按照最低还款额未还部分的日万分之五计算至欠款还清之日止，违约金按照未还金额的5%按月计算至欠款还清止，手续费按分期金额的0.6%收取。截止至2019年6月3日结欠原告本金84894.59元，利息11329元、违约金4933.36元、手续费1710.64元）；2.本案的诉讼费用、律师费由被告陈晨承担。事实与理由：2014年7月11日，被告陈晨在原告处申领金穗贷记卡，信用额度为85000元。后被告多次刷卡消费，截止2019年6月3日结欠原告本金84894.59元，利息11329元、违约金4933.36元、手续费1710.64元。该款经原告多次催要，被告陈晨未还款。被告陈晨未作答辩，也未提供证据。原告围绕自己的主张依法提交了中国农业银行金穗贷记卡申请表、领用合约、收费标准、信用卡章程、被告信用卡交易明细、账户催收资料信息、律师费发票、委托代理协议等证据。本院经审查认为，原告提供的证据客观真实可以作为定案依据，本院予以确认并在卷佐证，据此本院认定事实如下：2014年7月11日，被告陈晨向原告中国农业银行股份有限公司泗阳县支行申请办理信用卡。后经原告核准被告陈晨于2014年9月28日取得卡号为62×××86的信用卡，信用额度为85000元，免息期为56天。申领合约主要约定：持卡人应按时偿还透支本金、利息及费用等，持卡人出现未及时还款情况，中国农业银行股份有限公司泗阳县支行有权自行或委托第三方机构通过信函、短信、电子邮件、上门、公告或司法渠道等方式向其催收欠款。如持卡人经催收仍未清偿欠款，中国农业银行股份有限公司泗阳县支行有权采取或同时采取如下措施：停止持卡人所有信用卡使用；从持卡人在中国农业银行股份有限公司泗阳县支行开立的任何账户中直接扣收等。合同约定透支利息上线为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍；持卡人未能在到期还款日前清偿，交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额，还应就最低还款额未还部分的5%支付违约金,手续费按分期金额的0.6%收取。未按期偿还时，还应支付银行索要欠款而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）。被告陈晨一直使用该信用卡消费，并于2018年8月5日最后一次消费，尚欠本金84894.59元。截止2019年6月3日，被告尚欠原告本金84894.59元，利息11329元、违约金4933.36元、手续费1710.64元。原告为主张权利支付律师代理费1000元。本院认为，原被告之间签订中国农业银行金穗卡领用合约，系双方真实意思表示，且不违反我国法律、行政法规强制性规定，该合同应属有效，对双方具有法律约束效力。原告履行出借款项义务后，被告作为借款人应当依约归还借款及手续费，逾期还款原告有权宣布贷款全部到期，并要求被告依约承担本金、利息、违约金、手续费等。双方约定透支利率为日万分之五，按月计收复利，此透支利率的约定明显高于中国人民银行同期同类逾期贷款利率标准，双方还约定按最低还款额未还部分的5%支付违约金，上述约定明显高于因被告不履行合同义务给原告造成的损失，故本院对透支利息、违约金等应当进行调整。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》将民间借贷的年利率限制在24%范围之内，是因为超出24%年利率的借款属于牟取高利的行为，违反了国家有关限制借款利率的规定。鉴于上述理由，金融机构以借款本金为基数主张的利息、逾期利息、违约金、手续费以及复利等费用也不应成为其牟取高利的众多名目，前述各项费用的总和也应不超过借款本金的24%。根据原告的还款明细，截止2018年8月5日被告尚欠原告借款本金84894.59元。故各项费用的总和不应超过以84894.59元为基数自2018年8月5日起，按照年利率24%计算至实际还清之日止所产生的数额。按照上述计算标准截止2019年6月3日共计产生各项费用的总额不应超过17092.11元。经核实截止2019年6月3日原告主张的各项费用之和已超过上述标准，故本院仅对原告主张截止2019年6月3日各项费用合计17092.11元予以支持，对之后的各项费用，本院仅支持最高不超过年利率24%标准计算的部分，对超出部分本院不予支持。关于涉案律师代理费1000元，属于原告为主张权利而应当且必将支出的合理费用，按照合同约定，被告陈晨应当予以承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈晨于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司泗阳县支行借款本金84894.59元及利息、违约金、手续费（截止2019年6月3日利息、违约金、手续费各项费用合计为17092.11元；自2019年6月4日起至还清之日止，利息、违约金、手续费按合同约定计算，但各项费用的总额最高不超过以84894.59元为基数，自2019年6月4日起至还清之日止，按照年利率24%计算）；二、被告陈晨于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司泗阳县支行律师费1000元；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司泗阳县支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2378元，减半收取计1189元，由被告陈晨负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院。审 判 员 李少华二〇一九年八月十三日法官助理 王 浩书 记 员 王 雅附录法律条文《中华人民共和国合同法》第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。