福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0305民初2617号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司埭头支行（以下简称埭头农商银行），住福建省莆田市秀屿区。统一社会信用代码：91350305565380039W。 负责人：谢超连，行长。 委托诉讼代理人：谢金煌，男，1968年6月7日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：林启明，男，1964年6月23日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：林炳森，男，1984年9月27日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：林文涵，男，1967年4月7日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：林信凡，男，1979年3月26日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 原告埭头农商银行与被告林启明、林炳森、林文涵、林信凡借款合同纠纷一案，本院于2019年7月2日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告埭头农商银行的委托诉讼代理人谢金煌，被告林启明、林文涵、林炳森、林信凡到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 埭头农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告林启明立即归还借款57万元以及以该款项为基数按合同约定计算自2018年3月20日起至还清之日止的利息、罚息及复息。2.判令被告林文涵、林信凡和林炳森(三位担保人)对上述债务及费用承担连带偿还责任。3.判令实现债权的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、拍卖费、财产保全费、执行费、评估费、差旅费等)由被告承担。事实与理由：2018年3月20日被告林启明向原告申请贷款。2018年3月20日双方签订《联保借款合同》。合同约定：原告向被告林启明发放贷款57万元，期限12月，按月利率9.09875‰计算利息，按月支付利息，并约定贷款逾期，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息；同时约定未按期付息、欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。每笔贷款的金额、用途、期限、利率和还款方式以借款借据为准。借款借据作为合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力。该笔贷款由被告林文涵、林信凡和林炳森提供连带保证责任，原告与被告2018年3月20日签订《联保借款合同》，合同约定：(1)保证人林文涵、林信凡和林炳森愿为债权人按主合同与债务人林启明所形成的债权提供保证担保；(2)保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等)；(3)保证方式为连带责任保证。保证人的保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起。此外，原告与被告林炳森、林文涵、林信凡和林启明于2018年3月20日签订《联保借款合同》，约定：“以本合同专用条款第十条约定的地址作为人民法院、仲裁机构送达诉讼、仲裁等法律文书，及合同当事人向其他各方送关法律文书、通知、文件、邮件等的送达地址。上述送达地址适用于人民法院处理案件的全部过程，包括一审、二审、再审及执行程序。合同签订后，原告按约定履行了义务，于2018年3月20日向被告发放了合同约定的贷款数额，但被告未按期归还借款本金或利息，其行为已经构成违约。综上所述，为维护原告合法权益，特依据《民事诉讼法》之规定提出诉讼，望贵院判准原告的诉求。 被告林启明答辩称：对借款事实和担保情况均无异议，原告的诉讼请求我认可，但现在没有能力还农商行钱。 被告林炳森、林文涵、林信凡意见一致，共同答辩称：认可借款事实和为林启明担保的情况，但没有能力承担担保责任帮助还款。 埭头农商银行围绕诉讼请求依法向本院提交了营业执照、证明、法定代表人身份证、莆田农商银行自然人贷款申请表、农商银行借款借据、联保借款合同、联保协议、担保人声明书、四被告身份证等证据，经质证，林启明、林炳森、林文涵、林信凡对上述证据均无异议，本院对该组证据的真实性予以认定，该组证据可以作为本案的定案依据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年3月20日，林启明、林文涵、林炳森、林信凡与埭头农商银行签订《联保借款合同》，约定林启明向埭头农商银行借款57万元，借款期限自2018年3月20日起至2019年3月19日止，月利率为9.09875‰，逾期还款罚息利率按月利率的150%计算（即月利率13.648125‰），其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。林炳森、林文涵、林启明对上述借款本息作连带保证担保，保证期间为本合同债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，埭头农商银行按照合同约定支付给林启明57万元。后经催讨，四被告分文未偿。2019年7月2日，埭头农商银行诉至本院，请求判决林启明、林炳森、林文涵、林信凡偿还借款本金及利息。案经审理，因四被告无能力归还贷款，致本案无法调解。 本院认为，林启明尚欠埭头农商银行借款本金57万元及约定利息，林炳森、林文涵、林信凡对上述借款本息承担连带保证责任，有莆田农商银行自然人贷款申请表、农商银行借款借据、联保借款合同、联保协议、担保人声明书等证据和庭审陈述为证，事实清楚，足以认定。《莆田农商银行自然人贷款申请表》、《联保借款合同》系本案合同组成部分，其已就利息、罚息、复息等的计算方式以及担保方式和期限等项作出约定。根据法律规定，金融借款合同的贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失的，总计超过年利率24%的部分应予调减。现原告主张利息、罚息、复息折合应以年利率24%为限。埭头农商银行要求林炳森、林文涵、林信凡对该债务承担连带偿还责任，符合双方合同约定，本院予以支持。据此，为保护合法财产权益不受侵犯，维护正常的社会经济管理秩序，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告林启明应在本判决生效之日起五日内共同归还给原告福建莆田农村商业银行股份有限公司埭头支行借款本金570000元，并自2018年3月20日起按合同约定的方法继续计算利息、罚息、复息至还款之日止（利息、罚息、复息折合年利率24%为限）； 二、被告林炳森、林文涵、林信凡对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9653元，减半收取计44826.5元，由被告林启明、林文涵、林炳森、林信凡负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  陈徐继 二〇一九年八月八日 书记员  宋 浩 附：判决适用法律条文及申请执行提示如下： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条第二款连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》 第二条第二款严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。