广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5302民初1534号原告：中国银行股份有限公司云浮分行。营业场所：云浮市云城区建设北路52号。负责人：陈坚锋。委托诉讼代理人：张温阳，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：李裕明，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：余明玻，男，汉族，1979年12月21日出生。住云浮市云城区。原告中国银行股份有限公司云浮分行（以下简称“中行云浮分行”）诉被告余明玻信用卡纠纷一案，本院于2019年6月10日受理后，依法由审判员陈世玲独任审判于2019年7月31日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司云浮分行的委托代理人张温阳、被告余明玻到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行云浮分行诉称：2017年10月18日，被告向原告申请，并经双方协商一致办理了中国银行“易达钱”大额分期业务，用于日常消费购买装修建材，并签署、提交相关申请材料。2017年11月6日，就被告申请上述装修贷款事宜，经本案双方当事人协商一致共同签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》编号：2017年云字HTJI2017100004850113号，主要约定：1、原告向被告提供一笔大额授信额度本金15万元，用于个人及家庭消费开支，分期手续费率为11%，即手续费金额为16500元；2、被告通过其已开立持有的中国银行信用卡（卡号：62×××94）对该笔借款分期36期（一个月为一期）偿还；3、被告按月均等额、取整入账、免息还款方式进行还款；4、被告须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若被告在每期到期还款日前未全数还清偿所提额度的账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及违约金；5、如被告未按约定归还借款本金、手续费等，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权同时采取下列措施：终止或解除合同，宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、违约金等）全部提前到期；6、原告有权要求被告承担因其违约行为给原告所造成的全部损失，包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等实现债权而发生的费用。2017年11月11日，原告向被告指定账户支付借款本金15万元，分期手续费率为11%即分期手续费为16500元。被告应对该笔借款本金和分期手续费自从2017年12月6日（第1期）起分36期（一期为一个月）进行偿还，但被告未能按约定进行还款，自2018年6月6日（第7期）至今已连续多期逾期还款，原告以电话等方式向被告多次催收，均无果，截止至2019年4月10日，被告尚拖欠原告上述诉请之款项。由此，根据双方借款协议与法律规定，原告认为：一、根据《中国银行信用卡分期业务借款协议》第十条第一款第2项、第二款第6项与第3项的相关约定，原告有权解除案涉借款协议，并宣布所有欠款全部提前到期；二、根据《中国银行信用卡分期业务借款协议》第七条、附件《中国银行信用卡领用合约》的约定与中国人民银行《银行卡业务管理办法》（银发【1999】17号）第22、23条规定，被告应就欠款向原告按日息万分之五支付利息、按最低还款额未还部分的5%金额支付违约金；三、被告作为违约方，应当承担本案诉讼费用。综上所述，为维护原告的合法权益，原告根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条等法律规定，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院依法判令：1、解除原告与被告之间签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》编号：2017年云字HTJI2017100004850113号；2、被告向原告偿还借款本金、分期手续费人民币117435.52元、利息2074.39元、违约金7817.92元（利息、违约金暂计至2019年4月10日，并自2019年4月11日起至借款偿清日止对欠款按日利率万分之五计付利息、按最低还款额未还部分的5%计付违约金）；3、被告承担本案的全部诉讼费用。原告为其陈述事实提供的证据有：证据一、被告身份证复印件，证明被告主体资格。证据二、装修贷款申请材料（易达钱申请表，资金用途声明、划账授权书），证明：1、2017年10月18日，被告向原告申办“易达钱”大额分期还款业务；2、被告向原告书面申明案涉借款用于装修建材用途；3、被告授权原告将案涉借款划至指定账号。证据三、中国银行信用卡个人申请表；证据四、中国银行信用卡分期业务借款协议，证据三、证据四共同证明：1、原告与被告之间形成真实、合法的借款合同关系，原告为提供被告提供本金为15万元的装修贷款，并双方对于借款期限、还款、违约责任等作出约定；2、被告通过其已开立持有的中国银行信用卡（卡号：62×××94）对该笔借款分期36期（一个月为一期）偿还。证据五、借款收据，证明原告按约定向被告指定账户发放案涉借款。证据六、客户信用卡信息明细表；证据七、信用卡银行流水明细。证据六、证据七共同证明：1、被告未按约定还款及其拖欠借款本金、分期手续费、利息、违约金等费用的金额情况；2、信用卡所发生的交易流水情况。被告余明玻辩称：对原告的诉讼请求没有意见。被告为证明其主张，向本院提供证据如下：证据一、赖莲英的CT报告单（复印件）、X线报告单（复印件）。证据二、赵爱芳的诊断证明书（复印件），证据一、二共同证明因为被告的母亲以及岳母得了重病，所以导致被告无法按期归还贷款。证据三、银行工资卡（复印件）、工资信息（复印件），证明被告的工资收入以及社保缴纳情况。经审理查明：2017年10月18日，被告余明玻为日常消费购买装修建材以36期的分期付款及分期支付手续费的方式向原告中行云浮分行申请“易达钱”大额分期业务，借款150000元，并填写了《中国银行“易达钱”申请表》（附件：《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》）及签名确认。《中国银行“易达钱”申请表》载明：分期付款申请金额为150000元；手续费支付方式为分期付款；分期期数为36期；易达钱资金用途为日常消费；分期手续费率为11%。2017年11月6日，被告余明玻（乙方）与原告中行云浮分行（甲方）签订了《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2017年云字HTJI2017100004850113号），第五条第二款约定：“乙方须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。……（2）乙方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，乙方应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。”第十条第一款约定：“乙方出现下列事件之一即构成或视为本协议项下违约：……（2）、未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息、手续费、滞纳金等所有乙方应向甲方支付的款项）。……。”第十条第二款约定：“出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：……（3）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；……（6）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同。……”经原告审核同意被告的申请后，于2017年11月11日将借款150000元发放到被告余明玻指定的银行卡账号（卡号：62×××94）。《借款借据》载明，借款人为余明玻，借款期限为3年，期数为36期，手续费率为11%。自2018年6月6日（第7期）起，被告未能按约定归还上述借款，经原告多次催收无果，至今已连续多期逾期未还。截至2019年4月10日，被告余明玻仍拖欠借款本金107817.52元，分期手续费9618元，逾期利息2074.39元，违约金7817.92元。截止辩论终结之日，被告未向原告结清上述款项。另查明：《中国银行“易达钱”申请表》的附件《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》）约定原告为乙方、被告为甲方，第二条第一款（第4小点）约定：“甲方申领的‘易达钱’原则上无实体卡片，该卡实行单独审批与管理，额度可循环。”第三条第一款（第17小点）约定：“分期易达钱的本金偿还按甲方申请成功的分期期限在首期还款日和每月还款日等额偿还，同时按分期付款金额收取分期付款手续费……分期收取（手续费）方式按分期期限平均分配在每月，与每月应还本金同时收取，具体收取方式由双方在甲方申请时确定。如甲方未在上述还款日还款，则自该还款日起以当期未还本金和应付未付分期付款手续费计息，日利率为万分之五。”第三条第三款（第19小点）约定：“甲方除按照本合约约定每期支付本金和利息外，甲方还应对在到期还款日后产生的应还未还部分款项的5%向乙方支付滞纳金，逾期超过三个月的，甲方应向乙方支付全部欠款。”中国银行“易达钱”费率表载明：“滞纳金的收费标准是按照最低还款额未偿还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元或125日元”。本院认为，本案是信用卡纠纷。被告余明玻向原告申领信用卡及双方签订合同，是双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，故原告中行云浮分行与被告余明玻成立有效的信用卡合同关系，双方当事人应严格依照合同约定履行各自的义务。原告按约定向被告余明玻发放款项，被告使用案涉信用卡办理分期还款业务，自2018年6月6日起未按约定及时还款，其行为已经构成违约，应承担相应的民事责任。虽然涉案借款有部分未到期，但按照合同约定被告逾期超过三个月即三期未足额还款，原告有权宣布尚未归还的欠款立即到期，其于2019年6月10日向本院提起诉讼，应视为原告向被告宣布全部欠款到期，现原告请求解除与被告余明玻签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（协议编号：2017年云字HTJI2017100004850113号），并要求被告余明玻归还涉案信用卡截至2019年4月10日的借款本金107817.52元，分期手续费9618元，逾期利息2074.39元，违约金7817.92元，理据充分，本院予以支持。对于2019年4月11日起至还清之日止的利息，原告主张按照每日万分之五支付透支利息，符合合同约定，本院予以支持，该利息的计算标准以透支本金107817.52元为基数。至于分期手续费9618元计付利息的问题，由于《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费不得计收利息，故原告请求被告就分期手续费9618元计付利息，缺乏依据，本院不予支持。对于原告请求的违约金，虽然涉案合同使用滞纳金的名称，实质上双方约定了在持卡人迟延还款时应承担的违约金，即按照最低还款额未偿还部分的5%计算，故原告请求被告按照上述标准支付违约金，理据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司云浮分行与被告余明玻签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（协议编号：2017年云字HTJI2017100004850113号）。二、被告余明玻于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司云浮分行归还借款本金107817.52元和支付分期手续费9618元。三、被告余明玻于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司云浮分行支付利息（暂计至2019年4月10日的利息为2074.39元；从2019年4月11日起至还清之日止，以借款本金107817.52元为基数，按每日万分之五的标准计算）。四、被告余明玻于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司云浮分行支付违约金（暂计至2019年4月10日为7817.92元；从2019年4月11日起至还清之日止，按照信用卡的最低还款额未偿还部分的5%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2846元，适用简易程序减半收取1423元（该款原告中国银行股份有限公司云浮分行已预交），由被告余明玻负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  陈世玲二〇一九年八月八日书记员  阮健欣附本判决相关适用法律条文及司法解释:《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。