陕西省榆林市榆阳区人民法院民 事 判 决 书 (2019)陕0802民初5195号原告：中国工商银行股份有限公司榆林高新区支行，住所地陕西省榆林市，统一社会信用代码91610893667968052N。负责人：吴志军，该行行长。委托诉讼代理人：孙宇良、白延明，男，该行员工。被告：常晓明，男，1970年8月5日出生，汉族，住陕西省府谷县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。委托诉讼代理人：朱荣良，男，系被告常晓明妹夫。被告：白晓慧，（曾用名白小慧），女，1970年2月28日出生，汉族，住陕西省府谷县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告：申某某，男，1972年9月3日出生，汉族，住陕西省榆林市榆阳区，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告：吕改娃，女，1972年1月23日出生，汉族，现住陕西省榆林市榆阳区，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。原告中国工商银行股份有限公司榆林高新区支行与被告常晓明、白晓慧、申某某、吕改娃金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月16日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告中国工商银行股份有限公司榆林高新区支行的委托诉讼代理人孙宇良、被告常晓明的委托诉讼代理人朱荣良到庭参加了诉讼，被告白晓慧、申某某、吕改娃经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司榆林高新区支行向本院提出诉讼请求为：1、依法判决被告常晓明、白晓慧偿还原告中国工商银行股份有限公司榆林高新区支行借款本金90000.3元、截止2019年3月25日已产生的利息17386.57元及借款本金90000.3元从2019年3月26日起至借款本金付清之日止按照罚息利率计算的利息（罚息利率在贷款利率基础上加收30%，贷款利率现为年利率5.39%，遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率上浮10%确定并执行新的利率）； 2、依法判令原告对被告常晓明、白晓慧提供的抵押物，即位于榆林市榆阳区XX乡XX城XX花园XX小区XX房产，折价或拍卖、变卖所得款在抵押担保范围内享有优先受偿权；3、判令被告申某某、吕改娃对上述借款本金及利息承担连带清偿责任；4、判令上述被告承担案件受理费及其他实现债权的费用。事实与理由：2008年9月18日，被告常晓明、白晓慧、申某某、吕改娃与原告签订了《个人借款/担保合同》，约定被告常晓明、白晓慧因装修，用榆林市榆阳区XX乡XX城XX花园XX小区的房产做抵押，向原告借款人民币40万元，期限10年。年利率为基准利率上浮10%，执行利率8.514%。被告未按合同约定日期还款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期罚息利率在约定利率基础上加收30%；还款方式为按月等额本金还款；原告为实现债权而产生的诉讼费、律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。抵押人常晓明已办理抵押登记，房屋所有权证号为002XXXX。此笔贷款由被告申某某、吕改娃提供连带保证责任担保，保证人对合同项下全部本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用承担连带保证责任。合同签订后，原告依约发放贷款。但借款人到期未能全部归还，最近一次还款为2016年9月21日。截止2019年3月25日，积欠贷款本金90000.3元及利息17386.57元，本息合计107386.87元。经原告多次催收，借款人拒不履行还款义务，故原告诉至法院，望支持诉讼请求。被告常晓明辩称原告所述属实，无异议，希望能够减免利息，协商还款。被告白晓慧、申某某、吕改娃未答辩。 本院经审理认定事实如下：中国工商银行股份有限公司榆林开发区支行现更名为中国工商银行股份有限公司榆林高新区支行。2008年9月18日，被告常晓明、白晓慧、申某某、吕改娃与原告中国工商银行股份有限公司榆林高新区支行签订《个人借款/担保合同》，约定：被告常晓明、白晓慧向原告贷款400000元用于装修，贷款期限为10年，2008年9月18日起至2018年9月18日止，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%，据此确定贷款年利率为8.514%。贷款发放后，遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准），上浮10%确定并执行新的利率。还款方式为按月等额本金还款法（按日计息），借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定。借款人未完全适当履行其在上述合同项下任何承诺、保证、义务或责任…影响贷款本息按期足额偿还的其他情形，构成借款人违约。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。被告常晓明、白晓慧自愿以其所有的位于陕西省榆林市榆阳区XX乡XX城XX小区XX号的房产提供抵押担保，并于2008年9月12日办理抵押权登记（房屋所有权证号为002XXXX），担保范围为该笔贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，原告有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿。被告申某某、吕改娃自愿为上述借款提供连带责任保证，保证范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，保证期间为合同项下贷款到期之日起两年、贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期之日起两年。担保人承诺：主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。合同签订后，原告依约于2008年9月18日向被告常晓明、白晓慧提供贷款400000元，现借款期限届满，被告常晓明、白晓慧未能按约偿还原告借款本金及利息，下欠原告中国工商银行股份有限公司榆林高新区支行借款本金90000.3元、截止2019年3月25日已产生的利息17386.57元及本金90000.3元从2019年3月26日起至借款本金付清之日止按照罚息利率计算的利息（罚息利率在贷款利率基础上加收30%，贷款利率现为年利率5.39%，遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率上浮10%确定并执行新的利率）。上述事实，有当事人陈述、原告提交的更名批复复印件、被告身份信息复印件、个人综合消费贷款申请表、个人借款/担保合同、个人借款凭证、房屋所有权证复印件、国有土地使用证复印件、他项权证复印件、榆林市房地产抵押清单、还款明细在卷佐证，本院依法予以确认。 本院认为，原告中国工商银行股份有限公司榆林高新区支行与被告常晓明、白晓慧、申某某、吕改娃签订的《个人借款/担保合同》，系双方当事人真实意思表示，合同主体、形式合法，内容不违反国家法律、行政法规的效力性强制性规定，不违背公序良俗，依法应确认为有效合同。原告中国工商银行股份有限公司榆林高新区支行与被告常晓明、白晓慧形成明确的借款合同、抵押担保合同关系，双方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。借款合同签订后，原告按约向被告足额提供了贷款400000元，被告常晓明、白晓慧未能按照约定偿还借款本金及利息，构成违约，依法应当承担继续履行的违约责任。故原告提出判令被告常晓明、白晓慧偿还其借款本金90000.3元、截止2019年3月25日已产生的利息17386.57元及本金90000.3元从2019年3月26日起至借款本金付清之日止按照罚息利率计算的利息（罚息利率在贷款利率基础上加收30%，贷款利率现为年利率5.39%，遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率上浮10%确定并执行新的利率）的诉讼请求，符合约定及法律规定，本院依法予以支持。原告主张其对被告常晓明、白晓慧提供的位于榆林市榆阳区XX乡XX城XX花园XX小区XX房产，折价或拍卖、变卖所得款在抵押担保范围内享有优先受偿权的诉讼请求，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以财产折价或者以拍卖该财产的价款优先受偿。”之规定，本院依法予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行责任，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”之规定及担保合同约定，被告申某某、吕改娃自愿对该笔借款本金及利息承担连带责任保证，保证期间为借款到期之日起两年，即从2018年9月19日起至2020年9月18日止。原告于2019年4月16日向本院提起诉讼，系在保证期间要求保证人承担保证责任，保证人申某某、吕改娃应当对上述借款本金及利息承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告常晓明提出希望能减免利息、协商还款的的答辩意见因其未能提供证据佐证原告予以认可，本院不予采纳。据此，根据本院认定案件事实，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第九十条之规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，由被告常晓明、白晓慧偿还原告中国工商银行股份有限公司榆林高新区支行借款本金90000.3元、截止2019年3月25日已产生的利息17386.57元及本金90000.3元从2019年3月26日起至借款本金付清之日止按照罚息利率计算的利息（罚息利率在贷款利率基础上加收30%，贷款利率现为年利率5.39%，遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率上浮10%确定并执行新的利率）；二、原告中国工商银行股份有限公司榆林高新区支行对被告常晓明、白晓慧提供的位于榆林市榆阳区XX乡XX城XX花园XX小区XX房产，折价或拍卖、变卖所得款在抵押担保范围内享有优先受偿权；三、被告申某某、吕改娃就上述借款本金及利息向原告中国工商银行股份有限公司榆林高新区支行承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1220元，由被告常晓明、白晓慧、申某某、吕改娃共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。  审  判  员      周利娥   二〇一九年七月十日           书 记 员      李  飞1