广东省遂溪县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0823民初786号原告广东遂溪农村商业银行股份有限公司（以下简称“遂溪农商行”）。住所地：遂溪县遂城镇湛川路**。法定代表人王琼，董事长。委托代理人杨亚英，女，汉族，1986年05月10日出生，遂溪农商行信贷员，住遂溪县。委托代理人吴文斌，男，汉族，1987年06月19日出生，遂溪农商行信贷员，住湛江市霞山区。被告钟闯，男，汉族，1976年10月15日出生，广东省廉江市人，住广东省廉江市。被告邓秀琴，女，汉族，1980年08月04日出生，广东省廉江市人，住广东省廉江市。被告廉江市二力房地产有限公司（以下简称“二力公司”）。住所地：廉江市中山三路**内。法定代表人罗增军。原告遂溪农商行诉被告钟闯、邓秀琴、二力公司金融借款合同纠纷一案，本院2019年05月08日立案受理后，依法组成合议庭，于2019年07月12日公开开庭进行了审理。原告遂溪农商行的委托代理人杨亚英到庭参加诉讼。被告钟闯、邓秀琴、二力公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告遂溪农商行起诉请求判令：1、宣布原告与被告钟闯签订的《个人购房按揭贷款合同》（以下简称“《贷款合同》”）(编号:10020149905327414)提前到期；2、被告钟闯向原告偿还借款本金2447951.20元及利息58820.01元(计至2019年04月20日止)，以后利息按合同约定的逾期年利率11.29875%计至还清之日止；3、被告二力公司、邓秀琴向原告承担被告钟闯债务的连带清偿的保证责任；4、原告对被告钟闯所设定的抵押担保物，即被告钟闯位于廉江市××大道北××二力城商业综合体二层80号、81号、82号、83号、84号商铺(粤房地预登廉房字第××号、29××78号、29××74号、29××73号、29××**)在抵押担保债权范围内享有优先受偿的权利。5、案件诉讼费用由被告负担。事实和理由：被告钟闯于2014年11月07日因购买商铺与原告签订《个人购房按揭贷款合同》（编号为10020149905327414），向原告申请借款365万元，年利率7.5325%，贷款期限为十年（2024年11月07日到期），被告钟闯用位于廉江市××大道北××二力城商业综合体二层80号、81号、82号、83号、84号商铺(粤房地预登登廉房字第××号、29××78号、29××74号、29××73号、29××**为该笔贷款提供抵押担保；被告邓秀琴作为该房产的共同共有人同意提供抵押担保；被告二力公司、邓秀琴向原告提供不可撤销的连带保证责任担保。原告根据合同约定，已履行放款义务。被告贷款后，偿还部分贷款本金和利息。从2019年02月最后一次还款后(利息还至2018年11月20日)，至今不再偿还每期贷款本息。原告多次向被告催收未果，至今尚欠原告借款本金2447951.20元及利息58820.01元(利息暂计至2019年04月20日止）。根据合同的约定，被告钟闯的行为已构成违约，原告宣布贷款提前到期。被告邓秀琴与被告钟闯是夫妻关系，同意贷款共同偿还，且与原告签订《保证合同》，被告二力公司也在按揭合同保证人处签字盖章，故被告邓秀琴、二力公司对本案被告钟闯的债务承担连带清偿责任。综上所述，为了维护原告的合法权益，依据《民事诉讼法》等相关法律规定，特向人民法院提起诉讼。原告遂溪农商行向本院提交证据：1、《营业执照》、《居民身份证》、《户口簿》、《结婚证》；2、《借款借据》、《放款凭证》；3、《贷款合同》；4、《商品房抵押预告登记》；5、《保证合同》；《借款出账通知书》；6、《收息凭证》、《归还部分本金凭证》、利息计算《银行流水》。被告钟闯、邓秀琴、二力公司既没有提出答辩意见，也没有提交证据。本院经审理查明：原告广东遂溪农村商业银行股份有限公司的前身是遂溪县农村信用合作联社。遂溪县农村信用合作联社附城信用社是遂溪县农村信用合作联社的下属单位。被告廉江市二力房地产有限公司是于2013年01月10日成立的以房地产开发销售等为主的有限责任公司。被告钟闯、邓秀琴是夫妻关系。2014年11月07日，被告钟闯以购买廉江市××大道北××二力城商业综合体二层80号、81号、82号、83号、84号商铺缺少资金为贷款理由，与原告遂溪农商行下属单位遂溪县农村信用合作联社附城信用社签订《个人购房按揭贷款合同》（合同编号：10020149905327414）一份，约定，被告钟闯向原告下属单位遂溪县农村信用合作联社附城信用社借款365万元，借款期限120个月（自贷款人将借款划入指定的账户之日起计算），借款利率按照年利率7.5325%计算。还款方式以每个月为一个还款周期，共120期，每月的20日为还款日，采取等额本息还款法，每期应还的本息为43388元。逾期还款，则在原利率基础上上浮50%计算利息（日利率万分之3.1385）。借款人如果未按照合同约定足额偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项，借款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用，并按每日利率万分之3.1385计算复利。被告提供其购买的位于廉江市××大道北××二力城·商业综合体二层80号、81号、82号、83号、84号商铺作借款抵押担保。被告二力公司在《贷款合同》“保证人”处签名盖章，为主合同项下债务人的贷款提供全部债务（包括本金、利息、违约金等）的不可撤销的连带责任保证担保；保证期间自保证合同生效之日起至主合同项下债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。同日，被告邓秀琴与原告签订《保证合同》一份，约定实行邓秀琴为钟闯的《个人购房按揭借款合同》的贷款提供不可撤销的连带责任保证担保；保证范围：主合同项下债务人应当承担的全部债务（包括本金、利息、违约金等）；保证期间自保证合同生效之日起至主合同项下债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。被告钟闯提供的担保物于2014年11月10日在廉江市房产管理局办理商品房抵押预告登记（证号分别为：粤房地预登廉登廉房字第××号、第××号、第××号、第××号、第**合同签订后，原告于2014年11月20日依约将借款365元支付给被告钟闯，并根据被告钟闯的委托将借款划入其指定的户名廉江市二力房地产有限公司账号80×××75的户内。被告钟闯借款后，依约按期返还贷款本金至2019年02月27日止共1202048.8元、支付利息至2018年11月20日止共755871.63元（其中：2019年02月27日，原告在担保人被告二力公司预存保证金账户内扣划款项28489.18元归还本金和扣划款项2780.84元归还利息）。尚欠借款本金2447951.20元。此后，被告钟闯再没有归还借款本息，担保人被告邓秀琴、二力公司没有履行担保责任，原告经多次追讨还款未果，诉至本院。原告起诉后计算2018年11月21日至2019年04月20日利息58820.01元。另查明，2014年07月17日，被告钟闯、邓秀琴给遂溪县农村信用合作联社附城信用出具《同意抵押承诺书》，承诺被告钟闯、邓秀琴夫妻愿意将位于廉江市××大道北××二力城·商业综合体二层80号、81号、82号、83号、84号商铺为《个人购房按揭借款合同》提供抵押担保，在不能归还贷款时由原告依法处置抵押物。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原、被告签订的《个人购房按揭借款合同》是在平等、自愿的基础上缔结的，是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合同合法有效。原告与被告钟闯签订的《贷款合同》约定，借款人如果未按照合同约定足额偿还到期借款本息，贷款人有权宣布借款立即到期，并要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用。本案中，被告返还借款部分本金和支付至2018年11月20日止的利息后已多期没有按照约定给原告还本付息，构成涉案《贷款合同》重大违约，因此，原告依照《贷款合同》的约定，宣布全部借款提前到期并要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第一百零五条、第一百零六条、第一百零七条的规定，原告依照《贷款合同》约定履行了出借义务，被告该当按照约定返还借款及支付利息，被告没有按约定还本付息，已构成涉案《贷款合同》的重大违约，应当承担违约责任。原告请求被告返还借款本金2447951.20元及主张利息在年利率7.5325%上上浮50%即按照年利率11.29875%计算利息，且适用于本合同项下全部借款期间，符合合同的约定，也未违反法律规定，本院予以支持。原告请求2018年11月21日至2019年04月20日利息58820.01元，没有违反法律的规定和合同的约定，是原告的民事权利自治，本院予以支持。2019年04月21日后的利息应当以2447951.20元为基数，按照年利率11.29875%计算至还清款之日止。关于被告邓秀琴、二力公司的担保责任。被告邓秀琴、二力公司为被告钟闯的涉案借款提供连带保证责任，双方签订的担保合作是双方自愿，没有违反法律和行政法规的强制性规定，主合同有效，担保合同有效。根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条的规定，被告邓秀琴、二力公司对上述偿债义务应当承担连带保证清偿责任。被告邓秀琴、二力公司承担责任后，有权向债务人被告钟闯追偿。关于抵押担保责任。被告钟闯为其向原告借款用位于廉江市××大道北××二力城·商业综合体二层80号、81号、82号、83号、84号商铺为涉案借款提供抵押担保，抵押担保合同是双方自愿，没有违反法律和行政法规的强制性规定，主合同有效，抵押合同合法有效。原告对抵押物未取得抵押权。根据《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条的规定，担保物应当办理抵押登记而未办理抵押备案登记，抵押担保合同未发生法律效力，原告未获得现实的抵押权即未获得抵押权的物权效力。涉案抵押物只办理抵押预告登记，其效力并非设立现实的抵押权，而是产生对将来设立抵押权的排他性请求权。原告对涉案抵押房产不享优先受偿权，不得对抗第三人。因此，原告请求对被告钟闯提供抵押担保的位于廉江市××大道北××二力城商业综合体二层80-84号商铺在抵押担保债权范围内享有优先受偿权，本院不予支持。被告钟闯、邓秀琴、二力公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃抗辩和质证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十一条、第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告广东遂溪农村商业银行股份有限公司与被告钟闯签订的《个人购房按揭贷款合同》(编号:10020149905327414)提前到期。二、限被告钟闯于本判决发生法律效力之日起十五日内给原告广东遂溪农村商业银行股份有限公司返还借款2447951.20元及支付2018年11月21日起至2019年04月20日止的利息58820.01元和从2019年04月21日起以2447951.20元为基数按年利率11.29875%计算至本判决确定付清款之日止的利息。三、被告邓秀琴、廉江市二力房地产有限公司对被告钟闯上述债务承担连带清偿责任。被告邓秀琴、廉江市二力房地产有限公司承担保证责任后，有权向债务人被告钟闯追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。被告拒绝按上述指定的期间履行义务的，原告可以向本院申请执行。申请执行的期间为二年，从本判决书确定履行期间的最后一日起计算。四、驳回原告广东遂溪农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费26383.6元，由被告钟闯、邓秀琴、廉江市二力房地产有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  莫健雄人民陪审员  袁美娟人民陪审员  袁励芳二〇一九年八月二十八日书 记 员  黄狄宇附相关法律和司法解释条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。