江苏省盐城市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）苏09民终3083号上诉人（原审被告）：华农保险股份有限公司江苏分公司，住所地南京市鼓楼区芦席营**南汽大厦**东。负责人：杨晶，该公司总经理。委托诉讼代理人：史迎银，男，该公司工作人员。被上诉人（原审原告）：孙阿根，男，1951年2月19日出生，汉族，住阜宁县。被上诉人（原审原告）：曹琴，女，1953年11月23日出生，汉族，住阜宁县。被上诉人（原审原告）：吴某，女，1985年12月2日出生，汉族，住阜宁县。被上诉人（原审原告）：孙烨，男，2013年6月16日出生，汉族，住阜宁县。法定代理人：吴某（系孙烨母亲），女，1985年12月2日出生，汉族，住阜宁县。上列四被上诉人共同委托诉讼代理人：潘地松，阜宁县阜城法律服务所法律工作者。上诉人华农保险股份有限公司江苏分公司因与被上诉人孙阿根、曹琴、吴某、孙烨人身保险合同纠纷一案，不服江苏省阜宁县人民法院(2019)苏0923民初1495号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年7月15日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。华农保险股份有限公司江苏分公司上诉请求：1.撤销原审判决，依法改判或发回重审；2.本案一、二审诉讼费用由孙阿根、曹琴、吴某、孙烨承担。事实和理由：1.阜宁县公安局交通警察大队作出阜公交认字(2015)第069号道路交通事故认定书，载明事发时孙某醉酒驾驶无号牌电动自行车。根据保险条款第七条的规定，被保险人醉酒或毒品、管制药物的影响期间，保险人不承担给付保险金的责任；2.原审法院以保险公司没有尽到提示和说明义务为由，认定保险公司的免责理由不成立没有依据。保险公司销售的为激活卡单，该卡在网站上经激活生效，保险公司提供具体的激活流程，激活流程中对免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的黑体文字作出提示，并且投保人必须认真阅读并勾选“己阅读并同意”方可进行下一步操作。醉酒驾驶属于法律、行政法规的禁止性规定，保险公司只要对醉酒行为的免责条款作出提示，该条款对孙某产生法律效力。孙阿根、曹琴、吴某、孙烨辩称，1.保险卡是华农保险股份有限公司江苏分公司的业务员上门推销，当时并没有告知免责条款的事由，整个过程由业务员操作，孙某对操作过程并不了解。华农保险股份有限公司江苏分公司重复使用的格式条款，没有与孙某协商一致，且保险卡没有免赔条款的约定；2.孙某并非因醉酒直接导致的死亡，是因颅脑重度损伤死亡；3.即使孙某是饮酒死亡，也是一种意外伤害。综上，一审法院认定事实清楚，判决正确，请求二审法院维持原判。孙阿根、曹琴、吴某、孙烨向一审法院起诉请求：1.判令华农保险股份有限公司江苏分公司赔偿保险金100000元；2.诉讼费用由华农保险股份有限公司江苏分公司承担。一审法院认定事实：一、事情经过、投保情况1.事情经过：2015年6月12日21时27分，王某某驾驶苏Ｊ×××**号重型普通货车与孙某在醉酒后驾驶电动自行车相刮擦，致孙某受伤，后经抢救无效身亡，孙某死亡符合重度颅脑损伤死亡。2.投保情况：被保险人孙某在华农保险股份有限公司江苏分公司处投保了全家福家庭意外综合保险，保额为100000元。华农保险股份有限公司江苏分公司向孙某出具了保险卡，卡号为10×××93，保险期限为2015年4月4日至2016年4月3日。该卡上没有注明具体的免责事项。二、事情后果2015年7月20日，阜宁县公安局交通警察大队作出阜公交认字（2015）第069号道路交通事故认定书，认为王某某、孙某的责任无法认定。三、本次诉讼中孙阿根、曹琴、吴某、孙烨的损失根据全家福家庭意外综合保险条款约定，孙某意外身故的保额为100000元。四、与本案有关的其他情况孙某的法定继承人有父亲孙阿根、母亲曹琴、妻子吴某、长子孙烨。华农保险股份有限公司江苏分公司认为，被保险人发生事故时处于醉酒状态，依据意外伤害保险条款责任免除规定，被保险人醉酒或者毒品管制药物期间，遭受伤害，导致身故、残疾或者烧烫伤的，保险人不承担给付保险金责任。关于免赔事由有没有向被保险人提示说明的问题。华农保险股份有限公司江苏分公司认为，这张保卡应该是死者孙某生前在公司某业务员处购买的，根据卡的背面操作提示，到该公司官网进行注册激活的，注册激活后才能生成电子保单，且激活过程中页面会提出提示窗口，要求投保人阅读相关条款及免责事项后，并勾选已阅读，才能最终激活该卡。所以对于孙阿根、曹琴、吴某、孙烨所提出的没有对责任免除条款作明确说明理由是不成立的。保险卡的背面孙某的签名以及保险期限是华农保险股份有限公司江苏分公司售卡的业务员为方便分类书写的，该卡的持卡人处是空白的。业务员为什么不要求孙某在该卡持卡人处签名，是孙某本人没有签字还是业务员没有告知，已经无法查证，而且无法查证是哪名业务员。五、赔偿义务人及赔偿责任承担一审法院认为，孙某生前作为投保人在华农保险股份有限公司江苏分公司处投保了全家福家庭意外综合保险，是当事人的真实意思表示，合法有效，双方之间形成保险合同关系，应本着自愿合法、诚实信用原则，按约履行。王某某驾驶苏Ｊ×××**号重型普通货车与孙某在醉酒后驾驶电动自行车相刮擦，致孙某受伤，后经抢救无效身亡，孙某死亡符合重度颅脑损伤死亡，故应认定为意外伤害，按照保险合同的约定，孙阿根、曹琴、吴某、孙烨作为孙某的法定继承人，依法有权获得赔偿。本案的争议焦点被告是否符合责任免除的条件。根据华农保险股份有限公司江苏分公司向孙某出具的保险卡背面记载“孙某”、“2015.4.4－2016.4.3”的字迹明显不是孙某本人书写，华农保险股份有限公司江苏分公司认为，是售卡的业务员为方便分类才书写的，且该卡上没有注明具体的免责事项，该卡的持卡人处是空白的，从目前华农保险股份有限公司江苏分公司提供的证据表明，保险公司没有尽到提示和说明义务，故华农保险股份有限公司江苏分公司的免责理由不成立。另根据相关规定，保险人采用保险卡的方式销售保险产品，保险卡载明“其他未尽事宜以某保险条款为准”等兜底条款，发生保险事故后，保险人缓引上述兜底条款指明的其他保险条款拒赔的，因兜底条款指明的其他保险条款并未附在保险卡上，投保人在投保时无从知晓其内容，应当认定兜底条款指明的其他保险条款不属于保险合同的内容，对投保人、被保险人、受益人无约束力。但保险人能够证明投保人投保时知晓其内容的除外。六、判决结果依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第十三条、第十四条、第二十三条之规定，一审法院判决：华农保险股份有限公司江苏分公司赔偿孙阿根、曹琴、吴某、孙烨保险金计100000元（开户名称：阜宁县人民法院，帐户：62×××57，开户行：中国银行阜宁新区支行）。限于判决生效后10日内履行完毕。案件受理费2300元，减半收取1150元（孙阿根、曹琴、吴某、孙烨已预交），由华农保险股份有限公司江苏分公司负担。二审中，当事人没有提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，孙某生前作为投保人在华农保险股份有限公司江苏分公司投保全家福家庭意外综合保险，该保险合同合法有效，保险合同的双方理应按约履行各自的义务。投保人孙某因意外事故导致死亡，华农保险股份有限公司江苏分公司应按约承担理赔义务。华农保险股份有限公司江苏分公司上诉认为其对孙某的醉酒行为导致的后果不承担责任。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条规定，保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受害人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。本案中，华农保险股份有限公司江苏分公司仅向投保人孙某出具保险卡，该保险卡没有记载免责事项，华农保险股份有限公司江苏分公司亦未提供证据证明保险卡系由孙某激活，华农保险股份有限公司江苏分公司提供的保险条款中虽对免责条款字体进行加黑，免责条款中包含保险人对被保险人存在醉酒情形不负责赔偿的内容，但因华农保险股份有限公司江苏分公司未能举证证明就保险条款的免责条款其已向孙某履行提示说明义务，故该条款对孙某不产生效力，不能因此成为华农保险股份有限公司江苏分公司免除其承担个人意外伤害保险赔偿责任的事由。综上所述，华农保险股份有限公司江苏分公司上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2300元，由上诉人华农保险股份有限公司江苏分公司负担。本判决为终审判决。审 判 长 杨曦希审 判 员 周联联审 判 员 陆 霞二〇一九年八月二十八日法官助理 仓媛园书 记 员 孙瑜悦