北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0102民初10345号原告：中国民生银行股份有限公司北京分行，住所地北京市西城区复兴门内大街****。负责人：杨毓，行长。委托诉讼代理人：墨帅，北京市自然律师事务所律师。被告：王雪莹，女，1981年2月18日出生，满族，户籍地北京市西城区。原告中国民生银行股份有限公司北京分行（以下简称“民生银行”）与被告王雪莹金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行的委托诉讼代理人墨帅到庭参加诉讼，被告王雪莹经本院依法送达开庭传票，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理完毕。原告民生银行向本院提出诉讼请求：1、被告王雪莹向原告偿还贷款本金人民币646250.14元，给付截止到2018年12月27日所拖欠的利息40964.48元、罚息（含复利）5822.79元，并给付利息、罚息（含复利）自2018年12月28日起至实际付清贷款本息之日止。（以上暂计：693037.41元）；2、被告王雪莹承担原告实现债权的费用，包括律师费20791元等；3、原告有权从被告王雪莹名下的位于XXX（房权证号：X京房权证市字第**）抵押房屋的折价、拍卖、变卖款中优先受偿前述第一、第二项诉讼请求中的全部债权及诉讼费用；4、案件受理费、财产保全费等全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：2009年5月20日，原告与被告签订编号为101262009804399号《个人购房借款合同》（以下简称“借款合同”）。借款合同约定：1、被告王雪莹向原告借款110万人民币用于购买XXX房屋。借款期限为240个月，自2009年5月20日至2029年5月20日。本合同项下的贷款利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即5.94%）确定为5.94%；本合同贷款利率按年进行调整。逾期利率、罚息利率按照在本合同的贷款利率基础上加收50%收取。本合同项下借款以按月等额本息方式还款，还款日为每月12日。2、被告王雪莹以其所购买的上述房屋作为抵押物，为其在《个人购房借款合同》项下的全部债务提供抵押担保。3、被告王雪莹连续三个月或累计六个月未能按本合同约定还本付息，原告有权宣布本合同项下已发放的借款提前到期，要求被告王雪莹提前偿还全部借款本息，并有权处分抵押房屋并优先受偿。4、上述合同约定，原、被告双方均应履行本合同约定的义务，任何一方不履行或不完全履行本合同的，应承担违约责任，并赔偿守约方由此给对方造成的损失。本合同项下的保险费、律师费、公证费等均由被告承担。上述合同签订后，原告按约定履行了贷款义务。但是被告王雪莹没有按照合同约定履行还款义务，截止到2018年12月27日，被告王雪莹已经连续逾期还款15个月，累计逾期还款24个月。被告王雪莹的逾期还款行为已经严重违反合同约定。因此，原告依据合同约定有权宣布贷款提前到期，收回全部借款本息，并有权从被告王雪莹的上述抵押房屋折价、拍卖、变卖款中优先受偿。被告王雪莹既未做出答辩，亦未参加本院庭审。原告民生银行向本院提交以下证据材料予以证明：1、编号为101262009804399号《个人购房借款合同》；2、个人借款凭证、个人贷款放款通知书；3、房屋他证；4、还款计划信息表、还款明细表、欠款明细；5、身份证复印件；6、律师费发票及委托代理合同。被告王雪莹未向本院提交证据材料。经本院庭审质证，原告民生银行提交的证据材料符合有效证据形式要求，已形成完整证据链，故本院对原告民生银行提交的证据的真实性、关联性、合法性均予以确认。本院查明事实如下：一、2009年5月20日，民生银行与王雪莹签订编号为101262009804399号的借款合同，借款人王雪莹为甲方，贷款人民生银行为乙方，保证人中宇惠通担保有限公司为丙方。根据借款合同第1条-第11条约定，王雪莹向民生银行借款110万人民币用于购买XXX房屋，借款期限为240个月，自2009年5月20日至2029年5月20日。合同约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同的约定的逾期利率按逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。甲方连续三个月或累计六个月未能按本合同约定还本付息，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，要求甲方立即提前偿还部分或全部借款，或依法处分抵押房产并优先受偿。二、2009年5月22日，民生银行与王雪莹签订编号为1012620098043990号个人借款凭证（以下简称“借款凭证”），借款110万元，执行年利率为5.94%，每年一月一日调整利率，逾期利率和违约罚息利率按执行年利率加收50%，借款日自2009年5月22日至2029年5月22日，并约定如借款凭证内容与借款合同内容不一致，以借款凭证为准。三、根据借款合同第32条约定，王雪莹自愿以所购买的XXX房屋（以下简称“抵押房屋”）向民生银行提供抵押，作为本合同项下贷款的担保。抵押房屋的担保范围为本合同约定的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于处分抵押财产的费用、律师费、差旅费等）和其他相关合理费用。根据XXX载明，抵押房屋（X京房权证市字第XXXX号）于2010年5月28日进行了抵押登记，房屋他项权利人民生银行已取得抵押房屋的一般抵押权利，担保债权数额为人民币110万元。四、截止2018年12月27日，王雪莹未予偿还全部借款本息，其尚欠民生银行本金646250.14元，利息40964.48元、罚息（含复利）5822.79元，共计693037.41元。本院认为：民生银行与王雪莹签订的借款合同，系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，双方当事人均应按照约定行使权利和履行义务。民生银行依约发放贷款后，王雪莹应按期足额偿还贷款本金、利息及罚息。现王雪莹已出现逾期，且直至本案庭审之日，上述逾期欠款仍未偿还，王雪莹的逾期行为已构成违约。故民生银行要求王雪莹清偿拖欠本金、利息和罚息的诉讼请求，本院予以支持。关于民生银行要求王雪莹承担本案的律师费的诉讼请求，对于提交律师费发票所示金额与诉讼请求的金额有较大出入，对于未提交律师费发票作为证据材料予以佐证的律师费的主张，本院不予支持。故本院以提交的律师费发票所示金额为准，合计为4158元。关于民生银行要求对王雪莹名下位于XXX房屋的抵押物享有优先受偿权，并有权以该房屋折价或者拍卖、变卖该房屋的价款实现优先受偿的诉讼请求，本案中，王雪莹未按合同约定偿还欠款，民生银行作为抵押权人有权行使抵押权。由于抵押房屋已进行了抵押登记，且为一般抵押，故民生银行有权对抵押房屋折价或者拍卖、变卖后所得的价款在借款合同约定的担保范围内享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王雪莹于本判决生效后十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司北京分行欠款本息693037.41元，并支付自2018年12月28日起至实际清偿之日止的罚息（含复利）（利息、罚息、复利按原告中国民生银行股份有限公司北京分行与被告王雪莹签订的《个人购房借款合同》、《个人借款凭证》约定的标准计算）；二、被告王雪莹于本判决生效后十日内向原告中国民生银行股份有限公司北京分行支付律师费4158元；三、如被告王雪莹未能履行上述第一项、第二项义务，则原告中国民生银行股份有限公司北京分行有权对王雪莹名下位于XXX房屋经折价、拍卖或变卖后的价款优先受偿；四、驳回原告中国民生银行股份有限公司北京分行的其他诉讼请求。如果被告王雪莹未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10938元，10722元由被告王雪莹负担（于本判决生效后七日内交纳），216元由原告中国民生银行股份有限公司北京分行负担（已交纳）；保全费4089元及公告费（以实际发生额为准），由被告王雪莹负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，视为放弃上诉权利。审 判 长  童 飞人民陪审员  关广凤人民陪审员  高 赛二〇一九年八月十五日书 记 员  高毅航