山西省天镇县人民法院民事判决书（2019）晋0222民初237号原告：叶某，男，汉族，1974年11月3日出生，现住山西省天镇县。委托代理人：腾某，天镇县金陆法律服务所法律工作者。被告：中国邮政储蓄银行有限责任公司天镇县支行，住所地：天镇县北大街**。法定代表人：靳忠。委托代理人：贾某，女，汉族，1986年6月28日出生，住天镇县，系该行职工。被告：玄某，女，汉族，1968年6月28日出生，住河北省迁安市。委托代理人：毕某，河北王玉海律师事务所律师。被告：杨某，男，汉族，1961年11月2日出身个，住河北省迁安市。原告叶某诉被告中国邮政储蓄银行有限责任公司天镇县支行、玄某、杨某借款合同纠纷一案。本院于2019年5月13日立案后，依法适用普通程序，于2019年7月16日公开开庭进行了审理。原告代理人腾某、被告中国邮政储蓄银行天镇县支行代理人贾某、被告玄某代理人毕某到庭参加了诉讼，被告杨某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，现已审理终结。原告叶某提出诉讼请求：1.请求贵院依法裁判原告与被告中国邮政储蓄银行有限责任公司天镇县支行解除2014年10月23日（商贷1005）V.201109《个人额度借款合同》，由实际借款人即担保人被告玄某和被告杨某夫妻承担以后还款。诉讼费由被告承担。事实和理由：被告杨某和被告玄某夫妻二人,于2012年在天镇县米薪关镇逯家天村开矿,2014年资金短缺,需要资金,后听说邮政储蓄银行能够贷款,被告杨某找到邮政储蓄银行咨询贷款之事,可以用房子抵押贷款,但必须有当地有营业执照企业做联保。被告杨某就让原告的亲戚吕贵帮忙,后吕贵找到原告,原告开始不同意,因为同被告杨某和被告玄某不认识,后原告亲戚一再请求,后表示同意以原告的名义贷款,由被告杨某和被告玄某以房屋做抵押担保于2014年10月23日同被告中国邮政储蓄银行有限责任公司天镇县支行(以下简称天镇县支行)签订(商贷1005)V.201109《个人额度借款合同》,原告为借款人(甲方),被告天镇县支行为贷款人(乙方)。合同约定,授信额度金额为:人民币贰拾万元整(￥20000.0元整),借款人循环使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效;乙方有权对本合同项下额度使用情况进行不定期审查,如出现本合同述明的情况,乙方有权单方调整授信额度。合同约定,额度存续期最长为5年,自2014年10月23日至2019年10月23日。额度存续期内的前3年为额度支用期,借款人可以申请支用借款,额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日;甲方每次提款的借贷期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止,以借据记载为准;还款方式为按月等额本息还款法。按月等额本息还款法,指甲方按月以相等的金额偿还贷款本息的还款方法。该还款法计息方式为按月计息。每一个月为一个还款期,当期本息当期清偿。对于每一期的本金和利息,甲方最迟应在该期结息日清偿。合同约定,甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保,具体担保约定见相关担保合同:本合同项下的担保如发生了不利于乙方债权的事项,经乙方通知,甲方应按乙方要求补充或另行提供令乙方满意的担保;本合同项下业务办理过程中使用的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、借据、放款单、提前还款申请书等单据、文件或材料,均为本合同的有效组成部分,构成个合同整体;甲、乙双方在履行本合同中如发生争议,可由双方协商或者通过调解解决。协商或调解不成的,可以向乙方住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。合同签订后,被告杨某和被告玄某夫妻二人以其位于天镇县玉泉镇新家园小区3号楼6单元2层东户私产住宅作抵押,由被告杨某其妻子被告玄某作为担保人在担保合同上签字按手印。2014年11月6日,被告天镇县支行放款人民币贰拾万元整(￥200000元整)。被告杨某拿到贰拾万元贷款后,从2014年12月6日到2016年2月6日15次还款人民币62275.24元。从2016年3月6日开始,被告杨某夫妻失信于人,不向被告天镇县支行还款,从2016年3月6日开始,被告杨某夫妻失信于人,不向天镇县邮政储蓄支行还款,原告被逼无奈,怕在银行失信,就找吕贵,让吕贵找被告杨某夫妇还款,吕贵找到杨某,杨某说:“现在资金紧张,我有房屋抵押,不要怕,你让叶某给暂时垫付还上,作为我向叶某的借款,我保证归还叶某”,原告不同意,后被告杨某又表示,让吕贵给他担保上,被告杨某愿意按照月息3分承担借款利息,后吕贵答应担保,让原告给被告杨某夫妇垫付归还银行贷款,对原告的垫付款,作为被告杨某向原告的借款,月息3分。原告没有办法,只好同意,原告就从2016年3月6日开始垫付,到2018年12月6日原告共计垫付还款162695.19元被告杨某夫妻二人作为借款人成了担保人原告只是个名义借款人,如今牵连带害,被告杨某夫妻二人失信于人,给原告造成重大的经济损失,精神受到折磨,原告被逼无奈,为了维护原告的合法权益,特向贵院提起诉讼,请求贵院依法裁判原告与被告中国邮政储蓄银行有限责任公司天镇县支行解除2014年10月23日签订(商贷1005)V.20109《个人额度借款合同》,由实际借款人即担保人被告玄某和被告杨某夫妻承担以后还款；诉讼费由被告承担。被告中国邮政储蓄银行天镇县支行辩称：2014年原告申请贷款，由本人签订个人借款合同和借款申请表，对欠款我行只针对原告进行催收。被告玄某辩称：1.我方为借款合同的担保人，非实际借款人；2.我方与杨某并非夫妻关系，事实上双方早已离婚，即使杨某为实际借款人，也不能认定我方为实际借款人；3.依据合同相对性，原告作为借款人应承担还款责任。原告围绕诉讼请求向本院提交证据：1.《个人额度借款合同》一份，证明原告与被告邮政储蓄银行于2014年10月23日签订《个人额度借款合同》；2.被告玄某抵押担保，证明被告杨某妻子玄某用天镇县玉泉镇新家园校区3号楼6单元2层东户住宅一套提供担保；3.吕贵证明一份，欲证明被告杨某为实际用款人的事实、担保情况及还款情况；4.闫红英证明一份，证明被告杨某向闫红英借款，被告杨某以原告名义从被告邮政储蓄银行借到款后，向闫红英归还了借款；5.银行贷款先挂手续、票据以及银行还款明细一组证明，证明原告垫付情况；6.原告与被告杨某短信记录一份，明原告催被告杨某归还被告邮政储蓄银行的借款。被告中国邮政储蓄银行天镇县支行围绕诉讼请求向本院提交证据：叶某借款申请表、身份证及其配有身份证、户口本、签署的个人借款合同、玄某抵押签署的抵押合同、银行放款单、借据和支用单一组证据，证明叶某为实际借款人，玄某为担保人。被告玄某围绕诉讼请求向本院提交证据：玄某与杨某离婚证，证明玄某与杨某于2004年已经办理离婚手续。根据庭审陈述、经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告杨某和被告玄某二人,于2012年在天镇县米薪关镇逯家天村开矿,2014年资金短缺,需要资金。被告杨某找到邮政储蓄银行咨询贷款之事,可以用房子抵押贷款,但必须有当地有营业执照企业做联保。被告杨某就让原告的亲戚吕贵帮忙,后吕贵找到原告,原告表示同意以原告的名义贷款,由被告杨某和被告玄某以房屋做抵押担保于2014年10月23日同被告中国邮政储蓄银行有限责任公司天镇县支行(以下简称天镇县支行)签订(商贷1005)V.201109《个人额度借款合同》,原告为借款人(甲方),被告天镇县支行为贷款人(乙方)。合同约定,授信额度金额为:人民币贰拾万元整(￥20000.0元整),借款人循环使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效;乙方有权对本合同项下额度使用情况进行不定期审查,如出现本合同述明的情况,乙方有权单方调整授信额度。合同约定,额度存续期最长为5年,自2014年10月23日至2019年10月23日。额度存续期内的前3年为额度支用期,借款人可以申请支用借款,额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日;甲方每次提款的借贷期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止,以借据记载为准;还款方式为按月等额本息还款法。按月等额本息还款法,指甲方按月以相等的金额偿还贷款本息的还款方法。该还款法计息方式为按月计息。每一个月为一个还款期,当期本息当期清偿。对于每一期的本金和利息,甲方最迟应在该期结息日清偿。合同约定,甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保,具体担保约定见相关担保合同:本合同项下的担保如发生了不利于乙方债权的事项,经乙方通知,甲方应按乙方要求补充或另行提供令乙方满意的担保;本合同项下业务办理过程中使用的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、借据、放款单、提前还款申请书等单据、文件或材料,均为本合同的有效组成部分,构成个合同整体;甲、乙双方在履行本合同中如发生争议,可由双方协商或者通过调解解决。协商或调解不成的,可以向乙方住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。合同签订后,被告玄某以其位于天镇县玉泉镇新家园小区3号楼6单元2层东户私产住宅作抵押,由被告杨某其妻子被告玄某作为担保人在担保合同上签字按手印。2014年11月6日,被告天镇县支行放款人民币贰拾万元整(￥200000元整)。被告杨某拿到贰拾万元贷款后,从2014年12月6日到2016年2月6日15次还款人民币62275.24元。从2016年3月6日开始,被告杨某失信于人,不向天镇县邮政储蓄支行还款,原告被逼无奈,怕在银行失信,就找吕贵,让吕贵找被告杨某还款,吕贵找到杨某,原告不同意,后被告杨某又表示,让吕贵给他担保上,被告杨某愿意按照月息3分承担借款利息,后吕贵答应担保,让原告给被告杨某夫妇垫付归还银行贷款,对原告的垫付款,作为被告杨某向原告的借款,月息3分。原告没有办法,只好同意,原告就从2016年3月6日开始垫付,到2018年12月6日原告共计垫付还款162695.19元。另查明，2004年被告杨某与被告玄某办理了离婚手续。本院认为，合同解除是指当事人一方或双方依照法律规定或者当事人约定，依法解除合同效力的行为。通过庭审查明，在2014年10月23日（商贷1005）V.201109《个人额度借款合同》中，原告叶某与被告中国邮政储蓄银行有限责任公司天镇县支行及被告玄某之间未订立书面解除合同的具体条款，加之被告中国邮政储蓄银行有限责任公司不同意，庭审中不同意解除合同。同时也没有法定解除的依据，根据合同的相对性，故本院对原告叶某要求解除（商贷1005）V.201109《个人额度借款合同》的诉讼请求不予支持。原告还要求由实际借款人即担保人被告玄某和杨某承担给付被告中国邮政储蓄银行有限责任公司天镇县支行还款义务，本院认为，该案属不同的法律关系。对原告当庭陈述为被告杨某、玄某垫付给被告中国邮政储蓄银行有限责任公司天镇县支行的归还贷款这一事实，与本案无关，原告叶某可另案提起诉讼。综上，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第九十四条之规定，判决如下：驳回原告叶某请求原告与被告中国邮政储蓄银行有限责任公司天镇县支行解除2014年10月23日（商贷1005）V.201109《个人额度借款合同》，由实际借款人即担保人被告玄某和被告杨某夫妻承担以后还款的诉讼请求。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省大同市中级人民法院。审 判 长 马阿春人民陪审员 王 扩人民陪审员 许风鲜 二Ｏ一九年八月二十三日书 记 员 吕 佳