福建省尤溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0426民初2359号 原告：尤溪县农村信用合作联社，住福建省尤溪县城关镇解放路**。统一社会信用代码：913504261559035621。 法定代表人：李仁尚，该联社理事长。 委托诉讼代理人：纪大宇，男，该联社工作人员。 委托诉讼代理人：林大伟，男，该联社工作人员。 被告：王细英，女，1963年11月28日出生，汉族，户籍地福建省尤溪县，现住福建省福州市晋安区。 被告：林锦坤，（曾用名林锦康），男，1962年12月4日出生，汉族，户籍地福建省尤溪县，现住福建省福州市晋安区。 被告：林玉珠，女，1970年7月21日出生，汉族，户籍地福建省尤溪县，现住福建省尤溪县。 被告：郑祖荣，男，1961年12月11日出生，汉族，户籍地福建省尤溪县，现住福建省尤溪县。 被告：詹家远，男，1967年4月16日出生，汉族，，住福建省尤溪县 原告尤溪县农村信用合作联社（以下简称“尤溪信用社”）与被告王细英、林锦坤、林玉珠、郑祖荣、詹家远金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。各方当事人均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 尤溪信用社向本院提出诉讼请求：1.王细英偿还普惠金融卡透支本金55604.04元，利息12545.27元，违约金90493.61元（暂计至2019年6月21日），以及从2019年6月22日起至还清借款之日按福万通普惠金融卡申请表约定、福万通普惠金融卡调查审查审批表的收费标准计算的利息（利息及其他费用的具体金额以信管系统为准）；2.王细英、林锦坤对上述债务承担共同清偿责任；3.林玉珠、郑祖荣、詹家远三人对上述债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用以及贷款人为实现债权所支付的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、代理费、保全费等）由王细英、林锦坤、林玉珠、郑祖荣、詹家远承担。事实与理由：王细英于2015年4月28日申请办理普惠金融卡（额度200000元，期限三年），2015年5月8日开卡成功，额度200000元，年利率12.6%，卡号：62×××04。2018年5月该卡到期之后，王细英未履行偿还义务，经尤溪信用社多次催收未得到解决，现已违约，王细英、林锦坤是夫妻关系，该笔款项系夫妻关系存续期间所负的债务，林锦坤应承担共同偿还责任，林玉珠、郑祖荣、詹家远系担保关系，应承担连带责任，为维护尤溪信用社的合法权益，诉至本院。 王细英辩称，对尤溪信用社起诉的事实和诉讼请求没有意见。 林锦坤辩称，对王细英借款的事实没有意见，其愿意作为夫妻共同债务偿还，但违约金太高，没办法偿还。 林玉珠辩称，对担保的事实没有意见，但违约金过高，希望可以减免。 郑祖荣辩称，对担保的事实没有意见，但违约金过高，希望可以减免。 詹家远辩称，对担保的事实没有意见，但违约金过高，希望可以减免。 本院经审理认定事实如下：2015年4月28日，王细英向尤溪信用社申请办理一张额度为200000元的福万通普惠金融卡，王细英于当日填写一份《福万通普惠金融卡申请表》并提交给尤溪信用社。同日，王细英向尤溪信用社提供一份王细英代其丈夫林锦坤签署的《共同偿还贷款确认书》，约定王细英所申请的福万通普惠金融卡额度中所产生的债务为林锦坤与王细英的共同债务，今后王细英因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务及尤溪信用社实现有关债权的全部费用由其与王细英共同偿还。当日，林玉珠、郑祖荣、詹家远共同向尤溪信用社出具一份《信用卡担保协议》，约定王细英与尤溪信用社签订的《福万通普惠金融卡申请表》项下的福万通普惠金融卡在使用过程中所形成的债权提供保证担保。保证范围为债务人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支及超信用额度透支的本息、超限费、滞纳金、追索费用等。保证方式为连带责任保证担保。保证期间为福万通普惠金融卡透支期限届满之次日起两年等内容。以上材料提交给尤溪信用社并经其审批后，王细英取得卡号为62×××04的福万通普惠金融卡，并于2015年5月8日开卡成功，卡片额度为200000元，年利率为12.6%，卡片期限为三年。在王细英填写的《福万通普惠金融卡申请表》中，约定的收费、利息为：乙方（指尤溪信用社，下同）核准发给甲方（指王细英，下同）福万通普惠金融卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行。福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，超限费按超信用额度部分的5%收取，最低5元，最高300元等等。约定的违约责任为：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收、追缴并停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及实现债权的其他费用），均为甲方承担。王细英在该福万通普惠金融卡开卡后，开始使用该卡进行多次的消费，从2018年7月份起，王细英未按约定及时偿还本金并支付利息，逾期还款后，尤溪信用社向王细英、林玉珠、郑祖荣、詹家远进行催收欠款未果。根据尤溪信用社提供的交易明细，截止2019年6月21日，共计结欠本金55604.04元，利息12545.27元，违约金90493.61元。另查明，案涉90493.61元违约金从2018年开始产生。再查明，王细英与林锦坤于1985年4月2日登记结婚，办理案涉福万通普惠金融卡时，王细英与林锦坤处于夫妻关系存续期间，林锦坤在庭审过程中认可该笔债务为夫妻共同债务，共同承担还款责任。 本院认为，王细英向尤溪信用社申请福万通普惠金融卡，尤溪信用社对其发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××04），双方对福万通普惠金融卡合约的约定系双方当事人的真实意思表示，没有违反国家有关法律法规强制性、禁止性规定，合法有效，各方均应按福万通普惠金融卡合约的相关约定履行义务和享有权利。尤溪信用社依约履行了发放福万通普惠金融卡的义务，王细英对该福万通普惠金融卡进行使用，未按约定履行还款付息的义务，已构成违约，应当承担违约责任。截至2019年6月21日止，王细英透支本金55604.04元，利息12545.27元，因在办理福万通普惠金融卡时林锦坤与王细英为夫妻关系，林锦坤当庭确认王细英因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务及尤溪信用社实现有关债权的全部费用由其与王细英共同偿还，故尤溪信用社请求王细英、林锦坤偿还透支款55604.04元，利息12545.27元（截至2019年6月21日止），及自2019年6月22日起至实际还清之日止按年利率12.6%的利率标准计算的利息的诉讼请求，符合法律规定，予以支持。林玉珠、郑祖荣、詹家远对王细英的借款自愿提供连带责任保证担保，且尚在保证期间内，未违反相关法律法规规定，应予以确认，故尤溪信用社主张要求林玉珠、郑祖荣、詹家远对王细英的上述债务担连带清偿责任的诉讼请求，符合法律规定，予以支持。林玉珠、郑祖荣、詹家远在承担保证责任后有权在其承担保证责任的范围内向王细英追偿。关于案涉违约金90493.61元部分，尤溪信用社在庭审中陈述案涉违约金为《福万通普惠金融卡申请表》中的滞纳金，本院认为违约金与滞纳金属于不同的两个概念，不能等同，对尤溪信用社提出的案涉违约金即是滞纳金的主张，不予采纳，因在《福万通普惠金融卡申请表》中未约定违约金，故案涉福万通贷记卡90493.61元的违约金没有事实和法律依据，对尤溪信用社该部分的诉讼请求，不予支持。 综上所述，对尤溪信用社符合上述说理部分的诉讼请求，予以支持；不符合部分，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、王细英、林锦坤应于本判决生效之日起十日内偿还给尤溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡（卡号：62×××04）本金55604.04元，利息12545.27元（截至2019年6月21日止），及自2019年6月22日起至实际还清之日止按年利率12.6%计算的利息； 二、林玉珠、郑祖荣、詹家远对王细英、林锦坤的上述债务承担连带保证责任，承担后有权在其承担保证责任的范围内向王细英、林锦坤追偿； 三、驳回尤溪县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3473元，减半收取1736.5元，由王细英、林锦坤、林玉珠、郑祖荣、詹家远负担745.5元，由尤溪县农村信用合作联社负担991元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  林春国 二〇一九年八月七日 书记员  罗玉琼 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期限为二年，申请执行时效的中止、中断，适用诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。