广东省韶关市武江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0203民初1601号原告：中国建设银行股份有限公司韶关市分行，住所：韶关市。负责人：陈昊，该分行行长。委托诉讼代理人：廖进流，广东韶大律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾靖琪，广东韶大律师事务所律师。被告：马文优，男，1984年10月8日出生，汉族，住所：韶关市武江区。被告：朱晶晶，女，1987年9月11日出生，汉族，住所：韶关市武江区。被告：韶关市碧桂园房地产开发有限公司，住所：韶关市西联镇。法定代表人：兰毅，该公司总经理。委托诉讼代理人：陈植林，该公司职员。委托诉讼代理人：李秋华，该公司职员。原告中国建设银行股份有限公司韶关市分行（以下简称建行韶关分行）与被告马文优、朱晶晶、韶关市碧桂园房地产开发有限公司（以下简称韶关碧桂园）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月10日立案后，适用简易程序，于2019年8月5日公开开庭进行了审理。原告建行韶关市分行的委托诉讼代理人廖进流、被告朱晶晶及被告韶关碧桂园的委托诉讼代理人陈植林到庭参加诉讼，被告马文优经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行韶关市分行向本院提出诉讼请求：1、依法解除原告建行韶关分行与被告马文优、朱晶晶、韶关碧桂园签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440101824-2012-20161284550），确认该合同项下贷款立即到期；2、判决被告马文优向原告建行韶关分行清偿贷款本金503936.16元、利息3629.44元[含罚息、复利，暂计至2019年3月29日，之后的利息按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的贷款利率、逾期贷款罚息利率计算至清偿之日止]；3、判决原告建行韶关分行有权处分位于韶关市××西××镇芙蓉大道××太阳城芙蓉××街××房的抵押物，并享有优先受偿权；4、判决被告朱晶晶、韶关碧桂园对上述债务承担连带清偿责任；5、本案所有诉讼费、保全费、公告费等由三被告共同承担。事实和理由：2016年2月29日，原告建行韶关分行与被告马文优、朱晶晶签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告马文优向原告建行韶关分行借款530000元，贷款期限360个月，即从2016年3月29日至2046年3月29日止，贷款利率为年利率4.312%，借款逾期罚息利率在贷款利率水平上上浮50%，采用等额本息还款法。在合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为2626.55元，借款的担保方式为抵押加阶段性保证，被告马文优、朱晶晶以其购买的韶关市××西××镇芙蓉大道××太阳城芙蓉××街××房产为上述贷款作抵押担保，并办理了商品房抵押权预告登记。被告韶关碧桂园提供阶段性担保。2016年3月29日，原告建行韶关分行向被告马文优发放了贷款530000元，被告马文优未按合同约定如期还款。截止至2019年3月29日，被告马文优拖欠贷款本金503936.16元、利息3629.44元（含罚息、复利），合计507565.6元。原告建行韶关分行多次催收无果。被告马文优逾期还款的行为已构成违约，故被告马文优应按合同约定承担逾期还款的违约责任。被告朱晶晶作为抵押人且与被告马文优为夫妻关系，应承担连带还款责任。被告韶关碧桂园作为连带责任保证人，应承担连带还款责任。为维护自身合法权益，原告建行韶关分行诉至法院。被告马文优、朱晶晶未作答辩。被告韶关碧桂园辩称：由于被告马文优、朱晶晶的原因导致涉案抵押物韶关市××西××镇芙蓉大道××太阳城芙蓉××街××房至今无法办理以原告建行韶关分行为抵押权人的抵押权登记手续，应当由原告建行韶关分行对该抵押物申请拍卖后，优先受偿原告建行韶关分行的债权。理由如下：根据被告韶关碧桂园除了原告建行韶关分行与被告马文优、朱晶晶签订本案借款合同外，被告韶关碧桂园与原告建行韶关分行间另行签订银企合作协议（按揭业务担保合作协议），根据该按揭业务担保协议的内容约定对于本案此类情况，原告建行韶关分行向被告韶关碧桂园承诺先行向本案马文优、朱晶晶及购房业主进行追索、先行处置购房者所购房产。处置后，不足清偿部分再由被告韶关碧桂园向原告建行韶关分行承担连带清偿责任。综上，本案至今为止未办理抵押权登记手续，均是由被告马文优、朱晶晶的原因所致。退一步讲，即使被告韶关碧桂园需要向原告建行韶关分行承担保证责任，也应当先由原告建行韶关分行申请对涉案的抵押物进行处置拍卖，不足清偿部分再由被告韶关碧桂园向原告建行韶关分行承担保证责任。经审理查明：被告马文优与朱晶晶于2007年11月8日登记结婚。2016年2月29日，被告马文优（借款人、抵押人）、被告朱晶晶（抵押人）与原告建行韶关分行（贷款人）、被告韶关碧桂园（保证人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440101824-2012-20161284550），约定：借款人借款本金530000元，借款期限为360个月，即从2016年3月29日起至2046年3月29日止，借款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下调12%；借款逾期罚息利率在贷款利率水平上上浮50%；采用等额本息还款法，在合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为2626.55元；借款的担保方式为抵押加阶段性保证，保证人在本合同项下提供连带责任保证，保证范围为借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、保全费等）；保证期间为合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书由贷款人核对无误、收执之日止等内容。被告马文优、朱晶晶以其共有的位于韶关市××西××镇芙蓉大道××·太阳城芙蓉××街××房产为其上述贷款作抵押担保，并于2016年10月28日办理预购商品房抵押权预告登记。借款合同还约定，借款人出现违约情形，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，争议解决方式为向贷款人所在地人民法院申请强制执行或提起诉讼。2016年3月29日，原告建行韶关分行向被告马文优发放了530000元贷款，并出具贷款借据。贷款发放后，被告马文优未按合同约定如期还款。根据原告建行韶关分行提供的账户明细，截止至2019年3月29日，被告马文优拖欠借款本金503936.16元、利息3629.44元（含罚息、复利），合计507565.6元。原告建行韶关分行多次催收无果，遂诉至法院。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告建行韶关分行与被告马文优、朱晶晶、韶关碧桂园共同签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的规定，是有效的合同。原告建行韶关分行依约履行了发放贷款的义务，被告马文优未能如期偿还借款本息，对贷款人构成违约，应按照借款合同的约定承担逾期还款的违约责任。借款人逾期还款构成违约，贷款人请求解除《个人住房（商业用房）借款合同》，并确认合同项下贷款立即到期，符合合同约定，本院予以确认。原告建行韶关分行要求被告马文优归还借款本金503936.16元、利息3629.44元[含罚息、复利，暂计至2019年3月29日，之后的利息按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的贷款利率、逾期贷款利率计算至清偿之日止]，共计507565.6元，有原告建行韶关分行提供的账户明细为证，被告马文优未到庭提出异议，其妻子被告朱晶晶到庭后不持异议，故原告建行韶关分行的该项主张，本院予以支持。对于被告朱晶晶应承担的责任，因本案借款发生于被告马文优与朱晶晶夫妻关系存续期间，且用于购买共同居住的房产，应认定为夫妻共同债务。故原告建行韶关分行主张被告朱晶晶对被告马文优的上述欠款承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。另外，原告建行韶关分行对其债权设定了抵押加阶段性保证担保，现本案债务仍处于阶段性保证期间，保证人被告韶关碧桂园应对被告马文优的上述债务承担连带清偿责任。被告韶关碧桂园担保证责任后，可以向被告马文优追偿。对于原告建行韶关分行主张对涉案房产处置后享有优先受偿权的问题。虽然案涉《个人住房（商业用房）借款合同》中，约定被告马文优、朱晶晶以位于韶关市××西××镇芙蓉大道××太阳城芙蓉××街××房产为银行贷款设定抵押，且双方办理了抵押权预告登记。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，以房产进行抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。本案中，虽然原告建行韶关分行与被告马文优、朱晶晶就上述房产办理了抵押预告登记，但并未办理抵押登记。而办理抵押预告登记并不产生设立抵押权的法律后果，故原告建行韶关分行请求对涉案房产处理并享有优先受偿权，依据不足，本院不予支持。被告马文优经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃法律赋予的抗辩权利。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本院依法作出缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百零三条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司韶关市分行与被告马文优、朱晶晶、韶关市碧桂园房地产开发有限公司共同签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440101824-2012-20161284550），确认该合同项下的贷款已到期。二、被告马文优于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司韶关市分行清偿贷款本金503936.16元及利息3629.44元[含罚息、复利，暂计至2019年3月29日，之后的利息按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的贷款利率、逾期贷款罚息利率计付至清偿之日止]。三、被告朱晶晶对被告马文优的上述债务承担连带清偿责任。四、被告韶关市碧桂园房地产开发有限公司对被告马文优的上述债务承担连带清偿责任。被告韶关市碧桂园房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告马文优追偿五、驳回原告中国建设银行股份有限公司韶关市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为4437.83元，财产保全费3070元，合计7507.83元，由被告马文优、朱晶晶、韶关市碧桂园房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审判员 吴 放二〇一九年八月十五日书记员 侯嘉琳