福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0302民初1192号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司龙桥支行，住所地：莆田市城厢区荔城中大道**，统一社会信用代码：91350302567300880N。 负责人：朱勇，行长。 委托诉讼代理人：王涵芬，女，1979年4月4日出生，住莆田市荔城区，系原告员工。 被告：陈先明，男，1989年8月10日出生，汉族，住莆田市城厢区。 被告：吴美丽，女，1989年4月18日出生，汉族，住莆田市城厢区。 被告：林杰，男，1989年2月1日出生，汉族，住莆田市城厢区。   原告福建莆田农村商业银行股份有限公司龙桥支行（以下简称“莆田农商行龙桥支行”）与被告陈先明、吴美丽、林杰银行卡纠纷一案，本院受理后，依法公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王涵芬到庭参加诉讼，被告陈先明、吴美丽、林杰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。   原告向本院提起诉讼请求：1、判令被告陈先明和被告吴美丽（借款人配偶）共同立即归还原告的贷记卡透支本金人民币98625.64元及该款自2019年1月21日起按领用合约，章程的约定计至付清款项之日止透支利息，违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。其中暂计至2019年1月20日，利息，违约金暂约1070.09元，本金及利息总共为99695.73元。2、判令被告林杰对上述债务及费用承担连带偿还责任。3、判令实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、拍卖费、财产保全费、执行费、评估费、差旅费等）由被告承担。事实和理由：2015年10月20日，被告陈先明向原告福建莆田农村商业银行股份有限公司龙桥支行办理了福万通贷记卡，并签字承诺遵守《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之3.5元。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金。违约金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元。”本笔福万通贷记卡由林杰提供连带保证责任。原告与被告林杰于2015年10月20日签订《担保函》，《担保函》约定：为了维护贵行债权权益，担保人愿意对以上福万通贷记卡专项卡(贷记卡)所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。合同签订后，被告按照贷记卡申领审批程序通过原告的申请，于2015年12月29日原告向被告发放贷记卡（卡号：62280255********）一张，授信额度为人民币壹拾伍万元整，授信期限3年，卡片于2018年12月到期，现已逾期，截至目前仍未偿还透支款项。经原告多次催讨，被告陈先明、吴美丽、林杰无还款意愿，其行为已构成违约。经查，被告吴美丽系被告陈先明妻子，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，且原告与被告吴美丽于2015年10月20日签订《信用卡告知书》，属于夫妻共同债务，被告吴美丽应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。综上所述，为维护原告合法权益，特提起诉讼。   被告陈先明、吴美丽、林杰未作答辩。   在本院审理过程中，原告在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据：   一、营业执照、负责人身份证明、受委托人身份证、授权委托书各一份，证明原告主体适格的事实。   二、被告身份证复印件一份，证明被告主体适格的事实。   三、普惠金融卡申请表一份，证明被告持有普惠金融的权利和义务的事实。   四、贷记卡历史账单，交易明细各一份，证明被告欠款记录的事实。   五、《关于调整贷记卡和普惠金融卡审批有关事项的通知》一份，证明本笔贷记卡月息10.5‰的事实。   六、《福建省农村信用社关于部分贷记卡服务项目进行调整公告》一份，证明滞纳金改违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低5元的事实。   七、担保函一份，证明林杰为该借款提供连带担保责任的事实。   八、信用卡告知书一份，证明吴美丽作为妻子获知陈先明的贷款情况的事实。   本院审查认为，被告陈先明、吴美丽、林杰未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。   经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下：   2015年10月20日，被告陈先明在原告处申请办理了福万通普惠金融卡一张。以被告陈先明为甲方、原告莆田农商行龙桥支行为乙方就福万通普惠金融卡的申领和使用等相关事宜签署《福建农村信用社农商银行 普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社 联合社 福万通普惠金融卡章程》，约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还等内容。   同日，被告吴美丽作为家属向原告出具《信用卡告知书》回执一份，载明：“本人已知悉家庭成员陈先明（与本人关系夫妻）在贵行申请福万通贷记专项卡（贷记卡），金额贰拾万元（小写200000），具体授信额度以贵行最后审批为准。”   同日，被告林杰向原告出具《担保函》，内容为：“陈先明于2015年10月20日在贵行申请福万通贷记专项卡（贷记卡），申请金额贰拾万元（具体授信额度以贵行最后审批为准），期限36个月。为了维护贵行债权权益，我愿意对以上福万通贷记专项卡所有结欠款项（包括但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。”   原告向被告陈先明发放卡号为62280255********的普惠金融卡，后被告陈先明未按照合同约定偿还透支款项，截至2019年7月20日，被告陈先明尚欠透支本金98625.64元及利息、违约金。2019年1月21日之间的利息已经清偿，1月21日之后，被告偿还利息、违约金共计12.77元。   2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分普惠金融卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，取消超限费，调整“滞纳金”为“违约金”，“违约金”的收取标准为最低还款额未偿还部分的5%。自2014年8月1日，新发展的普惠金融卡利率由原年息14.4%、月息12‰,下调为年息12.6%、月息10.5‰。   另查明，被告吴美丽与被告陈先明于2014年1月3日登记结婚。   综上所述，本院认为，被告陈先明向原告申领福万通普惠金融卡并使用，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。原告主张被告陈先明偿还透支本金98625.64元及该款自2019年1月21日起至还清之日按照合约约定计算的利息、违约金，有事实和法律依据，本院予以支持。被告吴美丽作为家属在《信用卡告知书》回执中签字，表明其已知悉本案债务，故原告请求被告吴美丽承担共同还款责任，本院予以支持。被告林杰自愿为被告陈先明的上述债务提供连带责任保证，故原告主张被告林杰对上述债务承担连带偿还责任，本院予以支持。因被告陈先明、吴美丽、林杰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：   一、被告陈先明、吴美丽应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告福建莆田农村商业银行股份有限公司龙桥支行透支本金人民币98625.64元及自2019年1月21日起至还清款项之日止按合同约定计算的利息、违约金（上述利息、违约金合计不得超过年利率24%的数额，已经支付的利息、违约金12.77元应予以抵扣）；   二、被告林杰对上述债务承担连带偿还责任。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费人民币2292元，由被告陈先明、吴美丽、林杰负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  韩 文 人民陪审员  陈俊雄 人民陪审员  陈 琴 二〇一九年八月十二日 书 记 员  林淑萍 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 -2-