云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0111民初2589号原告：阳光财产保险股份有限公司昆明中心支公司，营业场所云南省昆明市塘双路205号二楼。负责人：任昭洁，总经理。委托代理人：李灿平，女，白族，1993年6月8日生，公司员工。特别授权代理。委托代理人：裴正美，女，汉族，1991年11月23日生，公司员工。特别授权代理。被告：龙源，男，汉族，1983年9月9日生，住云南省昆明市五华区。原告阳光财产保险股份有限公司昆明中心支公司与被告龙源保证保险合同纠纷一案，本院于2019年3月6日立案受理后，本案依法组成合议庭，于2019年8月6日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李灿平、裴正美到庭参加诉讼，被告龙源经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款37200.17元；2、判令被告向原告支付保费3271.57元；3、判令被告向原告支付违约金，以上述赔款总金额及保费总计40471.74元为基数，自2018年3月13日起计算至实际付款之日，按每日千分之一标准计算；4、判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订了《阳光个人贷款保证保险保险单》，保险单号码为P830320160822257044，用于被告向中国光大银行股份有限公司昆明分公司（以下简称“光大银行”）办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月向原告支付保费900元直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部理赔款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告理赔之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。被告向光大银行申请贷款并于2016年8月23日签订《个人贷款合同》，贷款金额60000元，光大银行按约定向被告指定账户放款。但后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2018年3月13日向光大银行赔偿37200.17元，且截至理赔日，被告尚欠原告保费3271.57元未付。为此，原告诉至法院，主张上述诉请。被告未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩状。原告针对其诉讼主张向本院提交如下证据材料：1、营业执照、经营保险业务许可证、被告身份证复印件各一份，欲证明原、被告双方的诉讼主体资格；2、《个人贷款保证保险投保单》、《阳光个人贷款保证保险保险单》、《个人贷款保证保险签约客户声明/承诺书》各一份，欲证明被告向原告投保个人贷款保证保险，原、被告之间成立保证保险合同关系，被告签署的投保单及保险单约定，被告逾期偿还贷款时，原告依约对被保险人进行赔偿，原告赔付被保险人后有权向被告追偿以及被告逾期还款的后果；3、《个人贷款合同》、中国光大银行股份有限公司昆明分行支行贷款借据、授权委托书（代扣保费）、授权委托书（代扣理赔款）各一份，欲证明被告与第三方（即被保险人）成立《个人贷款合同》关系及银行依约向给被告指定个人账户发放贷款的事实；4、代偿债务与权益转让确认书一份，欲证明被保险人向原告索赔的被告实际欠付的贷款本金、利息及滞纳金总额及原告依约向被保险人支付全额理赔款的事实；5、中国光大银行流水3页、还款明细表一份、代偿债务通知书一份，欲证明原告已履行理赔义务。本院综合认证认为，原告所举证据客观、真实、与本案关联，为有效证据，本院予以采信。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告因向中国光大银行昆明分行（以下简称“光大银行”）办理个人贷款，于2016年8月22日向原告投保阳光个人贷款保证保险，原告签发《阳光个人贷款保证保险保险单》，约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司昆明公司，承保金额分别为71340元；保险期间自贷款发放之日起至签约的清偿全部贷款本息之日止；每月保费利率为1.5%，每月保险费金额为900元，缴费日期为银行扣款之日；投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应交缴保险费；投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定对被保险人进行赔偿，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项，需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金。2016年8月23日,光大银行与被告签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定：由光大银行向被告提供60000元贷款；贷款期限为36个月，自2016年8月23日至2019年8月23日止；贷款利率按中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；贷款用途为生产生活所需；贷款偿还方式为：等额还本付息方式偿还贷款本息，分36期偿还；双方还对其他权利义务进行约定。《个人贷款合同（无担保条款）》签订当天，光大银行向被告发放了60000元贷款。被告自2017年12月23日起未按合同约定履行还款义务，原告于2018年3月13日按保单约定向光大银行支付保险赔款37200.17元。现原告以其已向被保险人进行理赔，但投保人即被告未归还理赔款项为由，诉至法院，主张上述诉请。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”本案中，被告为其向光大银行的借款向原告投保保证保险，原告签发了保险单，原、被告就保证保险达成一致，建立了合法有效的保险合同关系。原告系保险人，被告系投保人，光大银行系被保险人。被告因未按《个人贷款合同（无担保条款）》约定履行偿还贷款本息的义务，原告按保单约定为其履行代偿义务，现原告要求被告支付理赔款37200.17元，有事实和法律依据，本院予以支持。对于原告要求被告支付保费3271.57元，本院认为，原告主张逾期保费符合双方约定，被告尚欠原告保费为3293元[应交2016年9月23日至2018年3月13日期间保费，900元/月×18期+900元/月÷30天×20天）-13507元（已交保费），现原告要求被告支付逾期保费3271.57元，系其自愿处分其权益，本院予以支持。对于原告要求被告承担理赔款项37200.17元及尚欠保费3271.57元自2018年3月13日起至款项清偿之日止按日千分之一计算的违约金的主张，本院认为，违约金具有弥补损失的性质，因双方约定的违约金计算标准折合年利率36.5%，该约定标准过高，且原告未举证证明其实际损失，本院酌情调整按年利率24%自2018年3月13日起计算。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应承担不利的法律后果。综上，本院依照《中华人民共和国保险法》第十三条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：由被告龙源于判决生效后十日内偿还原告阳光财产保险股份有限公司昆明中心支公司代偿款37200.17元、保费3271.57元，合计40471.74元，并承担该款自2018年3月13日起至付清款项之日止按年利率24%计算的违约金；案件受理费1130元由被告龙源承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。审 判 长  王恒刚人民陪审员  郭翠芬人民陪审员  汤治洲二〇一九年八月十三日书 记 员  吕静玲