江苏省苏州市虎丘区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)苏0505民初1888号 原告：阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司，住所地江苏省苏州高新区狮山路**高新广场**、1101、1102、1104-1106。 负责人：徐竹逸，该公司总经理。 委托诉讼代理人：姚娜，女，该公司员工。 被告：吕占江。 原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司与被告吕占江保证保险合同纠纷一案，本院于2019年3月27日受理后，依法适用简易程序审理。经审理发现有不宜适用简易程序的情况，裁定转为普通程序。本院于2019年8月7日公开开庭审理了本案。原告的委托诉讼代理人姚娜到庭参加诉讼。被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司向本院提出诉讼请求：1、被告向原告支付理赔款人民币204895.90元；2、被告向原告支付保费8659.41元；3、被告向原告支付违约金，以上述赔款总金额及保费总计213555.31元为基数，自2018年6月13日起，按每日千分之一标准计算，（暂计付至2019年4月30日，共321天），共68551.25元；以上三项合计人民币282106.56元。4、由被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订《阳光个人贷款保证保险保险单》，保险单号码为C831520170922159755，用于被告向中国光大银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行(以下简称光大银行苏州新区支行)办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月应支付保费2369元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。被告向光大银行苏州新区支行申请贷款并于2017年9月25日签订《个人贷款合同》，贷款金额23万元，光大银行苏州新区支行按约定向被告指定账户放款。但后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2018年6月13日向光大银行苏州新区支行赔偿204895.9元，且截至理赔日，被告尚欠原告保费8659.41元未付。上述欠款经原告多次向被告催讨无果，故原告诉至法院。庭审中，原告明确上述第二项诉讼请求为：被告向原告支付保费8564.48元；上述第三项诉讼请求中违约金的计算方式为：以理赔款中的本金部分200725.34元和尚欠保费8564.48元，总计209289.82元为基数，按年利率24%，自理赔之日即2018年6月13日起计算至实际支付之日止；以理赔款中本金以外部分4170.56元为基数，按照中国人民银行同期同档贷款利率从起诉之日起计算至实际支付之日止。 被告吕占江未作答辩。 本案原告围绕诉讼请求依法提交了投保单、保险条款、保险单、个人贷款合同、授权委托书、代偿债务与权益转让确认书、还款明细作为证据，被告未提交证据亦未到庭质证。本院对原告提交的上述证据的真实性予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年9月19日，被告填写《阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》一份，向原告投保个人贷款保证保险，并确认本人已阅读并完全同意遵守及履行本投保单所载之所有承诺、申请及条款，本人完全同意本投保单中的所有授权。上述投保单所附的《阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款（2016版）》约定：投保人未按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及相应的利息按照保险合同的规定负责赔偿；对于下列损失、费用，保险人不负责赔偿：（一）除贷款本金、利息以外的任何费用；（二）按本保险合同中载明的免赔率计算的免赔金额。 2017年9月22日，原告经审核后签发了保险单号码为C831520170922159755的《阳光个人贷款保证保险保险单》一份，约定：投保人为被告，被保险人为光大银行苏州新区支行；保险金额为273470元，每月保费率为1.03%，每月保费金额为2369元，缴费日期为银行扣款之日，缴纳方式为每月按时缴纳；保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止。另特别约定：1、投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保险费。2、投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿。3、保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4、应付而未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费。5、投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含）而向被保险人理赔后，投保人同意保险人向投保人催回应付而未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等）。6、贷款申请人是投保人，发放贷款的银行是被保险人，投保人缴纳保险费。当投保人不能及时归还贷款时，保险人按照保险合同的约定负责赔偿至被保险人，保险人将相关赔款赔付至被保险人后，保险人有权对全部赔偿款项和应付而未付保险费进行追偿。 2017年9月25日，被告（借款人）与光大银行苏州新区支行（贷款人）签订编号为37091716001053的《个人贷款合同（无担保条款）》一份，约定：贷款人同意向借款人发放阳光个人小额信用贷款，贷款用途为日常生活消费，贷款金额为贰拾叁万元整；贷款期限36个月，自2017年9月25日至2020年9月25日；贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；还款方式为等额还本付息，合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。同日，光大银行苏州新区支行向被告发放了贷款230000元。 同日，被告向光大银行出具《授权委托书》一份，约定：本人现委托贵行在每月还款当日从本人在贵行开立的个人账户中将C8315201709********号保单项下的保险费2369元划至阳光财产保险股份有限公司账户。若其提前结清全部款项，可从其账户中将其截至提前还款日的未付保费扣划至阳光财产保险股份有限公司的账户，未缴保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30。 后，被告陆续偿还部分贷款，但自2018年3月25日起未能按约履行还款义务。2018年6月13日，因被告拖欠应偿而未偿还贷款达到80天以上，原告依据保险合同约定向光大银行苏州新区支行支付了理赔款204895.9元，其中包含借款本金200725.34元、利息4170.56元。为此，光大银行苏州新区支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认已收到C831520170922159755保险单项下的代偿款204895.9元，同意将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。 另查明，被告自2018年3月25日起未按约向原告支付保费，仅于当日支付保费105.89元，之后再未支付过任何保费。截至原告向光大银行苏州新区支行支付理赔款之日即2018年6月13日，被告应付而未付保费为8564.48元。 本院认为，原告与被告之间签订的《阳光个人贷款保证保险保险单》、被告与光大银行苏州新区支行之间签订的《个人贷款合同》，均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，均为合法有效，各方均应按约履行。因被告未按约归还贷款，原告根据保险合同的约定向光大银行苏州新区支行支付了理赔款204895.9元，其中包括本金200725.34元、利息4170.56元。后光大银行苏州新区支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，同意将对被告追偿的全部权益转让于原告。本院认为，根据保险条款的约定，原告有权要求被告支付理赔款中的本金及利息。此外，被告尚欠原告保费8564.48元，原告有权按照保证保险单中的约定要求被告予以偿还。 关于违约金，原告主张以理赔款中的本金200725.34元与尚欠保费8564.48元，合计209289.82元为基数，按年利率24%，自理赔之日即2018年6月13日起计算至实际支付之日止。本院认为，该计算标准过高，本院酌情调整为按中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率的1.95倍计算。理赔款中本金以外部分4170.56元，按中国人民银行同期同档贷款基准利率，自起诉之日即2019年3月27日起计算至实际支付之日止。本院认为，因该款系原告为被告代偿，原告有权向被告主张利息损失，原告主张的计算标准符合法律规定，本院予以支持。同时，被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视为放弃相应的抗辩权利。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告吕占江应于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付理赔款204895.9元。 二、被告吕占江应于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付保费8564.48元。 三、被告吕占江应于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付违约金（以209289.82元为基数，自2018年6月13日起按照中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率的1.95倍计算至实际支付之日止；以4170.56元为基数，自2019年3月27日起按照中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率计算至实际支付之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 （如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市虎丘区人民法院案件标的款专户，开户银行：中国农行银行苏州新区商业街支行，账号：62284004061********） 案件受理费5532元，公告费600元，合计6132元，由被告负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。并应根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向该院（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10-5553010********）预交上诉案件受理费。 审 判 长  刘志华 人民陪审员  朱维贤 人民陪审员  郁巧云 二〇一九年八月十四日 书 记 员  张彬宇 附：相关法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 二、《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。