抚顺市新抚区人民法院民 事 判 决 书(2019)辽0402民初1626号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司抚顺市分行，住所地：抚顺市新抚区中央大街**。负责人万难克，系该行行长。委托代理人周罡，系该行工作人员。委托代理人张阳，系辽宁隆泽律师事务所律师。被告范煜明，男，1982年9月1日出生，满族，户籍地抚顺市新抚区，现住沈阳市沈河区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司抚顺市分行诉被告范煜明金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员张博独任审判，公开开庭进行审理。原告的委托代理人周罡和张阳、被告范煜明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2013年8月24日，被告范煜明与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司抚顺市分行签订《个人额度借款合同》，合同约定被告因住房装修需要向原告借款人民币7万元整（授信额度），额度期限为156个月。还款期限双方在个人额度借款支用单、个人贷款（手工）借据中明确约定，借款期限截止到2023年9月9日，还款方式为等额本息。被告范煜明为确保《个人额度借款合同》的履行，与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司抚顺市分行签订《个人最高额担保合同》，将抚顺市顺城区葛布北街42-1号楼103号私有房屋，向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司抚顺市分行设定抵押并进行了抵押登记。合同签订后原告按约定于2013年9月9日将借款支付给被告，被告在约定的第53次还款日2018年2月9日没有按时还款。原告多次派人催要，至今未果。根据原被告签订的《个人额度借款合同》约定，被告逾期还款的，原告有权要求解除合同。现我行起诉到法院，请求依法判令原、被告双方解除《个人额度借款合同》；依法判令被告范煜明偿还借款本金42621.17元及利息、罚息（按合同规定给付）；原告对抵押房产享有优先受让权；案件受理费由被告承担。被告范煜明辩称：要求原告提供我之前还款的本金和利息的明细单。我与原告签订合同未自愿的。我之前在外地，我每月将还款的款项给信贷员，之后信贷员没有给我还，因为卡丢失，还有其他事情所以没有偿还上，现在我想继续履行合同，并且要求原告给我补办一张卡，我将之前的欠款还清，我不同意解除合同。经审理查明：2013年8月29日，原告与被告范煜明签订《个人额度借款合同》，合同约定第一条借款额度“本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款；担保系指借款人或第三方提供的抵押担保，担保合同名称《个人最高额担保合同》。贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币（小写）￥70,000元（大写柒万元整）”；第二条借款用途“（一）个人综合消费或个人信用消费”；第三条借款额度存续期限为156个月，自2013年8月24日至2026年8月24日；第六条贷款利率、罚息利率和计息、结息（一）贷款利率为在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，按照一定的比例上浮或下浮，确定年利率，以《借款支用单》中约定；（二）罚息利率，借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍；借款人单笔借款未按合同用途使用的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的2倍；借款人单笔借款未按合同用途使用且发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的2倍。借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日分段计算罚息和复利。另查明，2013年8月24日，原告（担保权人）与被告范煜明（担保人）签订《个人最高额担保合同》，为保障担保权人主债权的实现，抵押人自愿为范煜明与担保权人签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保。担保债权、第一条载明“被担保的债权种类（一）《额度借款合同》和该合同项下的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、各类凭证以及形成债权债务关系的其他法律性文件为本合同的主合同。被担保的主债权为担保权人依据主合同而形成的债权。”第二条载明“被担保的债权范围（一）担保限额、担保人承担的担保责任最高不超过人民币（小写）￥70000.00元（大写：人民币柒仟元整）；（二）债权确定期间担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2013年8月24日至2026年8月24日；（三）担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。当借款人未按主合同约定履行其债务时，无论担保权人对主合同项下的债权是否拥有其他物或人的担保（包括但不限于抵押、质押、保证等担保方式），担保权人均有权直接要求担保人在其担保范围内承担担保责任”。第三条载明“担保权存续期间抵押人和质押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止。保证人保证期间至主合同约定的借款人履行债务期限届满之日后两年止”。第五条载明“抵押物、抵押人自愿将本合同附件抵押物清单所列之财产设定抵押。抵押物清单对抵押物价值的约定，不作为担保权人处分该抵押物时的估价依据，不对担保权人行使抵押权构成任何限制。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。抵押人保证对抵押物依法享有所有权或处分权，且抵押物不存在任何未书面告知担保权人的瑕疵或负担，包括但不限于抵押物为公益设施、限制流通物、被查封、被扣押、被监管、被出租、被留置，抵押物存在拖欠购置价款、维修费用、建设工程价款、国家税款、土地使用权出让金、损害赔偿金等情形，抵押物已为第三人设定担保，或存在任何涉及抵押物的诉讼、仲裁、刑事侦查等程序”。第十一条载明“抵押权的实现、发生能下情况之一的，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物：（一）主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的；（二）根据主合同约定担保权人可以提前实现债权的其他情形”。后附抵押物清单载明“抚顺市顺城区葛布北街42-1号楼（1单元103号）、建筑面积46.34平方米”。2013年9月4日，原告将上述房产办理了他项权证（抚房他证字第××号），债权数额人民币70000元，抵押类型最高额。再查明，2013年9月9日，《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》载明借款人范煜明在《个人额度借款合同》，在额度内申请个人综合消费贷款，借款人民币柒万元整，小写￥70000.00元，期限120个月，还款方式等额本息，本次申请借款用途住房装修。本笔贷款为年利率，采用下列第（二）种浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积。借款人未按合同用途使用借款的，罚息利率倍数为2倍；贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍；借款人未按合同用途使用借款并发生逾期的，罚息利率倍数为2倍。再查明，2013年9月9日，《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明：借款金额70,000元，借款期限120个月（从2013年9月9日至2023年9月9日），年利率9.17%，逾期利率13.755%，借款用途装修，还款方式等额本息。2013年9月9日发放贷款后，被告范煜明存在多次逾期以及不足额偿还情形。截止2019年6月5日，被告范煜明拖欠借款本金42621.17元、利息和罚息2861.5元，本息合计45482.67元。原告于2019年4月10日向本院交纳诉讼费。庭审时被告对原告提供的已还流水台账有异议，要求自己打印还款与原告对账，法院限期要求被告提供银行流水，被告在规定的期限内未能提供银行流水。本院所确认的上述事实，有原、被告身份证明、个人额度借款合同、个人最高额担保合同、抵押物清单、他项权证、户口本复印件、无婚姻登记记录证明、房屋所有权证、已还贷款流水台账、贷款账目明细、贷款支用报告书、个人贷款放款单、个人贷款手工借据及当事人陈述等证据材料在案为凭。且这些证据材料已经开庭质证和本院审查，可以采信。本院认为：原告与被告范煜明签订的《个人额度借款合同》和《个人最高额担保合同》是当事人的真实意思表示，内容符合法律规定，且已实际履行，确认合同合法有效。被告范煜明从原告方借款应按合同规定履行偿还借款义务，逾期还款应承担违约责任。原告提供还款明细单，证明被告存在多次逾期和不足额还款的情形，符合合同约定提前解除合同，要求被告一次性偿还本金和逾期利息。被告范煜明辩称没有违约情形，并要求法院准许其庭后举证，被告未能按期举证，故对被告的抗辩主张，本院不予采信。故对原告要求解除个人额度借款合同的诉讼请求，本院予以支持。原告要求被告范煜明立即偿还尚欠借款本金42621.17元并承担欠款利息2861.5元（截止至2019年6月5日），并承担2019年6月6日至欠款还清之日的利息（逾期利率按年利率13.755%计算），本院予以支持。原被告签订了《个人最高额担保合同》，被告自愿用坐落于抚顺市顺城区的房产作为抵押物，设定了70000元最高额，并办理了他项权证，故原告对上述房产有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百九十六条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司抚顺市分行与被告范煜明签订的《个人额度借款合同》；二、被告范煜明于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司抚顺市分行借款本金42621.17元及利息2861.5元（截止至2019年6月5日），并承担2019年6月6日至欠款还清之日的利息（逾期利率按年利率13.755%计算）；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司抚顺市分行在70000元限额内对坐落于抚顺市顺城区的抵押房产享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费881元减半收取440.50元，由被告范煜明承担。此款原告已预交，被告随欠款一并给付原告。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于抚顺市中级人民法院。审 判 员  张 博二〇一九年八月十九日代书记员  陈世芳