四平市铁西区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）吉0302民初216号 原告：宋楠，女，1992年12月13日生，汉族，系中国银行保险监督管理委员会四平监管分局职员，现住四平市铁**。 委托诉讼代理人：宋宝林（系宋楠父亲），男，1964年6月23日生，汉族，现住四平市铁**。 被告：商鸣，女，1978年10月13日生，汉族，户籍所在地：福建省福州市鼓楼区。 原告宋楠与被告商鸣、宋钢民间借贷纠纷一案，本院于2016年12月8日作出（2016）吉0302民初545号民事判决。宋钢不服该判决，向四平市中级人民法院提起上诉。四平市中级人民法院于2017年12月29日作出（2017）吉03民终1215号民事裁定，发回重审。本院依法另行组成合议庭，于2018年2月24日作出（2018）吉0302民初189号民事裁定，将本案移送福建省福州市鼓楼区人民法院审理。后经福州市中级人民法院报请福建省高级人民法院，福建省高级人民法院经与吉林省高级人民法院协商，吉林省高级人民法院2018年8月22日作出（2018）吉民辖13号民事管辖协商回函，同意本案由本院审理。本院于2019年1月25日作出（2019）吉0302民再4号民事裁定，撤销本院（2018）吉0302民初189号民事裁定，继续审理。本院于2019年2月12日立案后，原告宋楠撤回了对宋钢的起诉，本院予以准许。本院依法适用普通程序，于2019年6月28日公开开庭进行了审理。原告宋楠及其委托诉讼代理人宋宝林到庭参加诉讼。被告商鸣经本院公告送达，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告宋楠向本院提出诉讼请求：判令被告商鸣偿还尚欠原告的借款51万元及利息。由商鸣承担原告为索要欠款发生的交通费、律师代理费、住宿费等一切费用。事实与理由：自2014年8月1日起至2016年2月29日止，被告商鸣多次向原告宋楠借款，共计借款51万元，并约定月息贰分，至2016年3月1日还清。如果逾期不还承担原告为索要欠款发生的交通费、律师代理费、住宿费等一切费用。被告商鸣在欠条上承诺“如逾期不还愿以与我父母共同共有的福州市仓山区金桔路393号中天金海岸俊仕苑28幢105室（产权号1127226-1）”作为偿还物，并证明“此房是由我出资购买”。庭审中，原告提供情况说明，载明自2014年8月4日至2016年末，被告商鸣以其经营的可乐生产线资金紧张为由通过宋奇正（已死亡）陆续向原告借现金和信用卡周转使用。其中原告从工行尾号为6558、建行尾号为4208、吉林银行尾号为6684、吉林银行尾号为3610四张借记卡、微信余额和支付宝余额借给被告现金154389.47元。被告又向原告借八张信用卡。2016年2月末被告不能偿还信用卡刷卡金额后，原告以一次性还款和分期还款的方式，替被告向银行偿还了信用卡刷卡金额：2016年3月8日，原告一次性偿还农业银行信用卡9900元。2016年3月14日，原告一次性偿还吉林银行信用卡9970.8元。2016年3月28日，原告一次性偿还邮储银行信用卡20000元。2016年4月1日，原告一次性偿还工商银行信用卡50000元。2016年3月9日，原告分12期偿还浦发银行信用卡37489.27元，手续费5912.48元。2016年3月12日，原告分12期偿还中行信用卡34527.49元，手续费2177元。自2016年3月14日起，原告分12期偿还交通银行信用卡29658.01元，手续费2562.36元。自2016年3月22日起，原告分12期偿还建设银行信用卡7996.8元，手续费559.63元。原告偿还上述八张信用卡金额是199541.77元，手续费11330.09元。当初借款时被告并没有出具借条，在被告不能偿还信用卡刷卡金额时，宋奇正通知原告来福州找到商鸣，核账后，被告商鸣出具了欠条。现原告要求保护的诉讼标的与欠条所欠金额不一致的原因是欠条中的51万元包括原告借给被告五根金条的现金价值和其他资金往来，但是由于没有直接体现在商鸣的账面上，所以原告放弃此部分请求，诉讼标的变更为现金部分154389.47元和原告替被告偿还的信用卡刷卡金额199541.77元，合计353931.24元。由于欠条中约定月息贰分，被告应支付原告利息。利息金额分为两部分计算：一是现金部分利息自2014年8月4日起按约定的月息二分计算，至被告付清时止。二是原告替被告偿还刷卡金额后产生的借款利息。信用卡计算利息的根据是：原告替被告偿还刷卡金额后双方就形成了借贷关系，自原告偿还信用卡之日被告应向原告支付利息。自2016年3月8日原告替被告偿还信用卡金额开始计算，按约定的月息二分计算至被告付清时止。由被告偿还原告支付给银行的信用卡还款手续费11330.09元。撤回要求被告支付路费、住宿费、律师代理费的请求。本案一、二审诉讼费、财产保全费、公告费由被告承担。 被告商鸣未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：从2014年8月4日起，被告商鸣通过案外人宋奇正介绍向原告宋楠借款。2016年2月5日双方进行了对账，2016年3月，被告商鸣为原告补签欠条一张，载明“自2014年8月1日至2016年2月29日欠宋楠人民币伍拾壹万元整，约定月息贰分，至2016年3月1日还清。逾期不还，承担宋楠索要此款的路费、诉讼费、律师代理费、住宿费等一切费用。如果逾期不还愿以与我父母共同共有的房产福建省福州市仓山区金山金桔路393号中天金海岸俊仕苑28幢105室、产权证号1127226-1做为偿还物。此房是由我出资购买”。落款日期为2016年2月5日。 经本院核实，被告商鸣向原告宋楠的借款共分两部分：一是原告宋楠通过银行转账、微信转账、支付宝转账将款项通过宋奇正或直接支付给商鸣。二是原告将其所有的八张信用卡通过案外人宋奇正借用给被告商鸣，由被告商鸣刷用并偿还，循环使用，在被告不能还款后由原告还款的部分。 一、关于原告宋楠通过银行转账、微信转账、支付宝转账将款项通过宋奇正或直接支付给商鸣的部分。 原告分别于2014年8月4日通过其工行6558卡转入宋奇正工行9722卡16000元。同日，宋奇正转入商鸣建行2619卡16000元。2014年12月20日，宋楠通过支付宝转给宋奇正建行4208卡1300元。同日，宋奇正转给商鸣建行2619卡1300元。2014年12月22日，宋楠工行支付宝转给宋奇正建行4208卡2000元。同日，宋奇正转给商鸣建行2619卡2000元。2014年12月30日，宋楠工行6558转给宋奇正建行4208卡5000元，支付宝转给宋奇正建行4208卡5000元。同日，宋奇正转给商鸣建行2619卡×××0元。2015年1月22日，宋楠工行6558转给宋奇正建行4208卡6000元。同日，宋奇正转给商鸣建行2619卡6000元。2015年1月30日，宋楠工行6558转给宋奇正建行4208卡6000元。同日，宋奇正转给商鸣建行2619卡6000元。2015年2月2日，宋楠工行6558转给宋奇正建行4208卡5000元。同日，宋奇正转给商鸣建行2619卡5000元。2015年2月7日，宋楠工行6558转给宋奇正建行4208卡8000元。同日，宋奇正转给商鸣建行2619卡8000元。2015年2月11日，宋楠工行6558转给宋奇正建行4208卡12000元。同日，宋奇正转给商鸣建行2619卡12000元。2015年3月22日，宋楠工行6558转给宋奇正建行4208卡×××0元。同日，宋奇正转给商鸣建行2619卡×××0元。2015年3月26日，宋楠工行6558转给宋奇正建行4208卡5000元。宋楠工行6558支付宝转给宋奇正建行4208卡5000元。同日，宋奇正转给商鸣建行2619卡×××0元。2015年4月6日，宋楠工行6558转给宋奇正建行4208卡5000元，工行6558支付宝转给宋奇正4600元。同日，宋奇正转给商鸣建行2619卡×××0元。2015年4月24日，宋楠工行6558转给宋奇正建行4208卡500元。同日，宋奇正转给商鸣建行2619卡520元。2015年4月26日，宋楠工行6558转给宋奇正建行4208卡470元。同日，宋奇正转给商鸣建行2619卡479元。2015年4月27日，宋楠工行6558转给宋奇正建行4208卡5000元。同日，宋奇正转给商鸣建行2619卡5000元。2015年5月1日，宋楠工行6558转给宋奇正建行4208卡×××0元。同日，宋奇正转给商鸣建行2619卡×××0元。2015年6月12日，宋楠工行6558转给宋奇正建行4208卡520元。同日，宋奇正转给商鸣建行2619卡520元。2015年6月23日，宋楠工行6558卡转给商鸣民生银行1484卡2000元。2015年6月23日，宋楠工行6558转给宋奇正建行4208卡520元。同日，宋奇正转给商鸣民生银行1484卡520元。2015年7月4日，宋楠工行6558卡转给宋奇正建行4208卡500元。同日，宋奇正转给商鸣建行2619卡520元。2015年7月5日，宋楠工行6558卡转给宋奇正建行4208卡5000元。同日，宋奇正转给商鸣建行2619卡5000元。2015年7月11日，宋楠工行6558卡转给宋奇正建行4208卡500元。同日，宋奇正转给商鸣建行2619卡520元。2015年7月15日，宋楠建行2318卡转入宋奇正建行4208卡37270元。同日，宋奇正转入商鸣建行2619卡37270元。2015年7月29日，宋楠工行6558卡转入宋奇正建行4208卡5000元。同日，宋奇正转入商鸣建行2619卡5000元。2015年8月1日，宋楠工行6558卡转入宋奇正建行4208卡500元。同日，宋奇正转入商鸣建行2619卡520元。2015年8月4日，宋楠工行6558卡转入宋奇正建行4208卡5000元。同日，宋奇正转入商鸣建行2619卡5000元。2015年8月6日，宋楠工行6558卡转入宋奇正建行4208卡5000元。同日，宋奇正转入商鸣建行2619卡5000元。2015年8月9日，宋楠工行6558卡转入宋奇正建行4208卡500元。同日，宋奇正转入商鸣建行2619卡520元。2015年9月5日，宋楠工行6558卡转入宋奇正建行4208卡2998.8元，吉行6684转入宋奇正建行4208卡1500元。同日，宋奇正转入商鸣建行2619卡4700元。2015年9月6日，宋楠工行6558卡转入宋奇正建行4208卡5000元，工行6558支付宝转入宋奇正建行4208卡5000元。同日，宋奇正转入商鸣建行2619卡×××0元。2015年9月15日，宋楠支付宝余额转入宋奇正支付宝2000元，工行6558支付宝转入宋奇正支付宝4400元。同日，宋奇正通过POS机转入商鸣民生银行1484卡6400元。宋楠支付宝转入宋奇正支付宝×××元，后宋奇正通过POS机转入商鸣民生银行1484卡×××元。宋楠通过微信转入宋奇正微信×××元，宋奇正通过POS机转入商鸣民生银行1484卡2600元。2015年9月22日，宋楠吉行6684卡转入宋奇正建行4208卡50000元。同日，宋奇正转入商鸣建行2619卡50000元。2015年9月23日，宋楠吉行3610卡转入宋奇正建行4208卡×××0元。宋奇正转入商鸣建行2619卡5100元。2015年9月28日，宋楠工行6558支付宝转入宋奇正支付宝5000元，宋奇正通过POS机转入商鸣民生银行5000元。2015年10月8日，宋楠工行6558卡转入宋奇正建行4208卡55000元，宋奇正转入商鸣建行2619卡55000元。宋楠工行6558支付宝转入宋奇正支付宝5000元，宋奇正转入商鸣建行2619卡5000元。宋楠工行6558支付宝转入宋奇正支付宝5480元，宋奇正转入商鸣民生银行1484卡5480元。2015年10月12日，宋楠工行6558支付宝转入宋奇正支付宝659元，宋奇正转入商鸣民生银行1484卡659元。2015年10月16日，宋楠建行2318卡转入宋奇正建行4208卡20000元，吉行3610卡转入宋奇正建行4208卡20000元。同日，宋奇正转入商鸣建行2619卡40000元。2015年11月2日，宋楠吉行6684卡转入宋奇正建行4208卡3819元。宋楠工行6558卡转入宋奇正建行4208卡3336元。宋奇正转入商鸣建行2619卡7000元。2015年11月4日，宋楠吉行6684卡转入宋奇正建行4208卡2800元，宋奇正转入商鸣建行2619卡3000元。宋楠支付宝转入宋奇正支付宝9500元，宋奇正转入商鸣民生银行1484卡9500元。2015年11月24日，宋楠工行6558卡转入商鸣建行2619卡×××0元。2015年12月25日，宋楠微信转入商鸣微信×××元。2015年12月31日，宋楠工行6558支付宝转入宋奇正建行4208卡3333元，宋奇正转入商鸣建行2619卡3333元。2016年1月9日，宋楠建行2318卡转入宋奇正建行4208卡20000元，宋奇正转入商鸣建行2619卡20000元。2016年1月11日，宋楠2318卡转入宋奇正建行4208卡20000元，宋奇正转入商鸣建行2619卡20000元。2016年1月17日，宋楠吉行6684卡转入宋奇正建行4208卡1600元，建行2318卡转入宋奇正建行4208卡20400元。同日，宋奇正转入商鸣建行2619卡22000元。2016年1月25日，宋楠吉行3610转入宋奇正建行4208卡20000元，宋奇正转入商鸣建行2619卡20000元。2016年1月30日，宋楠工行6558转入宋奇正建行4208卡20000元，宋奇正转入商鸣建行2619卡20000元。2016年2月4日，宋楠工行6558微信转宋奇正微信×××元。2016年2月5日，宋奇正转入商鸣建行2619卡1700元。2016年2月6日，宋楠通过微信转入商鸣微信×××元。2016年2月13日，宋楠建行2318卡转入宋奇正建行4208卡20000元，宋奇正转入商鸣建行2619卡18000元。上述商鸣共收到宋楠转款509301.8元。 商鸣分别于2014年8月20日偿还原告宋楠×××元，2014年9月29日偿还900元，2014年11月4日偿还×××元，2014年11月19日偿还900元，2014年12月21日偿还900元。2014年12月31日偿还4460元，2015年1月12日偿还700元、2015年1月20日偿还900元、2015年1月27日偿还6000元、2015年1月30日偿还6000元、2015年2月5日偿还5000元、2015年2月10日偿还8000元，2015年2月13日偿还2000元，2015年2月22日偿还1540元，2015年3月10日偿还4760元，2015年3月21日偿还1540元、2015年4月2日偿还×××0元，2015年4月20日偿还1540元，2015年4月24日偿还5000元，2015年5月20日偿还1540元，2015年5月30日偿还2000元，2015年6月6日偿还4500元，2015年6月22日偿还1810元，2015年6月23日偿还3000元，2015年7月15日偿还5000元，2015年7月18日偿还2000元，2015年7月24日偿还15180元，2015年7月29日偿还×××0元，2015年8月13日偿还4333元，2015年8月14日偿还×××0元，2015年8月22日偿还2180元，2015年9月16日偿还300元，2015年9月22日偿还2500元，2015年9月24日偿还×××元，2015年9月28日偿还5000元，2015年10月7日偿还72040元，2015年10月15日偿还24333.33元，2015年10月19日偿还400元，2015年10月20日偿还2500元，2015年10月28日偿还400元，2015年11月7日偿还2000元，2015年11月10日偿还500元，2015年11月11日偿还5000元，2015年11月15日偿还4333.33元，2015年11月17日偿还2000元，2015年11月20日偿还1300元，2015年11月25日偿还3000元，2015年11月27日偿还2000元，2015年11月30日偿还5000元，2015年12月3日偿还×××0元，2015年12月15日偿还4500元，2015年12月20日偿还2640元，2015年12月25日偿还4000元，2016年1月3日偿还×××0元，2016年1月4日偿还3333.33元，2016年1月10日偿还25000元，2016年1月11日偿还20500元，2016年1月18日偿还×××元，2016年1月20日偿还1700元，2016年1月27日偿还20500元，2016年1月28日偿还×××元，2016年1月31日偿还×××元，2016年2月3日偿还22400元，2016年2月5日偿还7000元。上述宋楠共收到商鸣还款391862.99元。 宋楠分别将被告2014年12月21日还款中的900元、2015年1月20日还款的900元、2015年2月22日还款中的1500元、2015年3月21日还款中的1500元、2015年4月20日还款中的1500元、2015年5月20日还款中的1500元、2015年6月22日还款中的1810元、2015年7月24日还款中的2180元、2015年8月22日还款中的2000元、2015年9月22日还款的2500元、2015年9月24日还款的×××元、2015年10月20日还款中的2180元、2015年11月7日还款的2000元，2015年11月17日还款中的×××元，上述共计22470元转给案外人常靖琦。 综上，被告商鸣尚欠原告宋楠该部分的借款本金数额为509301.8元-（391862.99元-22470元）=139908.81元。 二、关于信用卡借款部分 原告将其所有的八张信用卡交给被告商鸣消费或者套现并循环使用，在商鸣不能偿还欠款后，其与原告间形成了民间借贷关系。但借款本金的数额应以被告最后尚欠银行的数额为准。案涉八张信用卡于2016年3月初由宋奇正交还原告宋楠，所以欠款时间应截止至2016年2月末。 （一）宋楠中国银行6259062220709278号信用卡截止至2016年3月12日，应还款金额为49527.49元，其中15000元为宋楠于2016年3月4日消费，即被告消费的部分为49527.49元-15000元=34527.49元，原告已还款完毕。 （二）宋楠4047398904701807号浦发银行信用卡截止至2016年2月27日，应还款金额为37489.27元，原告于2016年3月9日还款17490元，剩余部分原告建立两次分期还款，已还款完毕。 （三）宋楠吉林银行622179071×××063号信用卡，截止至2016年3月11日，应还金额为9970.80元，原告于2016年3月13日一次性还款9970.80元。 （四）宋楠交通银行6282180346583582号信用卡，截止至2016年2月18日，应还款金额为29920.01元，原告于2016年3月14日开始分期还款，已于2017年2月18日还款完毕。 （五）宋楠建行62596506********号信用卡，截止至至2016年2月26日，应还款金额为7996.2元,原告于2016年3月2日把其中7196.58元作分期还款，已于2017年3月2日还款完毕。另799.62元于2016年3月27日还款800元。 （六）宋楠农行62283600********号信用卡，截止至2016年3月6日，应还款金额为9986.21元，原告于2016年3月8日还款9990元。 （七）宋楠邮储6228×××34909094号信用卡，截止至2月24日，应还金额为19992.90元，原告于2016年3月28日还款20000元。 （八）宋楠工行6222×××002764775号信用卡，截止至2016年2月12日，应还款金额为50678.62元，原告于2016年3月5日还款50680元。 综上，被告商鸣尚欠原告宋楠信用卡部分借款数额应为34527.49元+37489.27元+9970.8元+29920.01元+7996.2元+9986.21元+20000元+50678.62元=200561.5元。 本院认为，依据《中华人民共和国合同法》第二百一十条的规定，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条第一款第四项的规定，具有下列情形之一，可以视为具备合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件：（四）出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配时。本案中，结合被告商鸣为原告出具的欠条及原告与宋奇正、商鸣之间的银行流水，原、被告间的民间借贷关系合法有效。虽被告为原告出具的欠据载明的借款金额为51万元，但结合双方的往来流水，本案认定借款金额为346090.31元。因双方约定了还款期限，被告逾期未予偿还。因此，依据《中华人民共和国合同法》第二百零六条的规定，原告要求被告商鸣偿还借款本金139908.81元+200561.5元=340470.31元的请求，本院予以支持；关于借款利息，经审查，原、被告双方约定的利率为年利率24%，符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定。因此，原告要求被告按照年利率24%从借款之日支付利息的请求，本院予以支持。但对账之日双方才约定借款利息，因此，被告应从2016年2月5日起向原告支付利息；关于原告要求被告支付信用卡还款手续费的请求，因双方已经约定借款利率为年利率24%，为法律所保护的上限，如再支持原告因偿还信用卡产生的手续费的请求，将与《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定的司法解释精神相违背。因此，该请求本院不予支持。关于原告撤回要求被告支付路费、住宿费、律师代理费的请求，本院予以准许。关于原告主张的商鸣向其还款中的7620元系商鸣支付胡卓识的利息，并且原告已经转给胡卓识，经审查，胡卓识未出庭予以证明，且宋楠与胡卓识之间是否有其他债权债务关系无法认定，因此，宋楠向胡卓识转款的性质不明，不能在本案中予以认定。关于宋楠转给常靖琦的另9900元，因系宋楠自行转账的行为，其性质在本案中不予认定。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条第一款第四项、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 被告商鸣于本判决生效后十日内一次性偿还原告宋楠借款本金340470.31元及利息（利息按照年利率24%，从2016年2月5日计算至借款全部偿还完毕为止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8900元，保全费3070元，公告费1910元，合计13880元，由被告商鸣负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省四平市中级人民法院。 审判长  魏福忠 审判员  魏丹丹 审判员  王 凤 二〇一九年八月六日 书记员  施晓闻