北京市通州区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0112民初11871号原告：阳光财产保险股份有限公司，住所地北京市通州区永顺镇商通大道**院**楼**。法定代表人：李科，董事长。委托诉讼代理人：姬思康，男，该公司职员。被告：赵继祖，男，1982年2月19日出生，汉族。原告阳光财产保险股份有限公司（以下简称保险公司）与被告赵继祖保证保险合同纠纷一案，本院于2019年4月3日立案后，依法适用普通程序，由审判员张朝阳担任审判长，与审判员夏璐、人民陪审员陆璇组成合议庭，公开开庭进行了审理。保险公司委托诉讼代理人姬思康到庭参加诉讼。赵继祖经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。保险公司向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令赵继祖支付代偿款108989.63元（其中本金106705.75元、利息和罚息2283.88元）及应付未付保费9162.9元；2.赵继祖以第一项请求的款项为基数，自理赔之日起至实际还清之日止，按日利率千分之一向保险公司支付违约金（截至2018年9月1日，违约金暂计1867.25元）；3.本案诉讼费、公告费由赵继祖承担。事实和理由：2017年9月1日，赵继祖与中国光大银行股份有限公司北京崇文支行（以下简称光大银行）签订《个人贷款合同》（合同编号为xxx），约定光大银行向赵继祖提供贷款13万元，贷款期限为36个月，贷款还款方式为按月还款。贷款按年计息，年利率为6.65%。贷款逾期后光大银行有权按日收取罚息，罚息率为合同约定的贷款执行利率上上浮50%。2017年8月23日，赵继祖作为投保人与保险公司签订《阳光个人贷款保证保险保险单》，被保险人为光大银行，阳光个人贷款保证保险金额为154570元，每月保费率为1.9%，每月保费金额为2470元，由贷款发放人每月从投保人指定的账户中扣除。上述贷款合同签订后，光大银行于2017年9月1日向赵继祖发放贷款。自2018年4月29日后，赵继祖银行账户余额不足以支付下一期的应还贷款额，赵继祖一直未补足。保险公司于2018年7月23日对上述贷款进行了代偿，代偿金额为108989.63元（其中本金106705.75元、利息和罚息2283.88元），应付未付保费9162.9元，截至2018年9月1日，赵继祖因逾期付款产生了违约金1867.25元，上述款项合计120019.78元。为维护其合法权益，保险公司提起本案诉讼。赵继祖既未作出答辩，亦未参加本院庭审。本院经审理认定事实如下：2017年8月21日，赵继祖向保险公司投保阳光个人贷款保证保险。2017年8月23日，保险公司向赵继祖出具保险单，载明被保险人为光大银行，投保人为赵继祖，阳光个人贷款保证保险金额为154570元，保险期间为自贷款发放之日起至贷款本息全部清偿之日止。赵继祖每月交纳保费2470元。投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿。保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含）而向被保险人理赔后，投保人同意保险人向投保人催回应付而未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等）。经本院释明，保险公司同意本院依法调整违约金计算标准。2017年9月1日，光大银行（贷款人）与赵继祖（借款人）签订《个人贷款合同》（编号为xxx），约定光大银行向赵继祖提供贷款13万元用于个人消费，贷款期限为36个月，自2017年9月1日至2020年9月1日。贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。此外，合同还约定了其他内容。合同后附《关于贷款细节的约定》。上述贷款发放后，赵继祖并未按时偿还贷款本息，保险公司于2018年7月23日代赵继祖偿还光大银行贷款本息108989.63元。2018年12月3日，光大银行出具《代偿债务与权益转让确认书》，将对赵继祖追偿的全部权益转让给保险公司。赵继祖亦未按照约定交纳保险费，截至保险公司代偿之日尚欠保费9162.9元。上述事实，有《个人贷款合同》、贷款借据、个人贷款保证保险投保单、保险单、保险条款、《代偿债务与权益转让确认书》及当事人陈述等证据在案佐证。本院认为：根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告赵继祖经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃了答辩和举证质证的权利。根据查明的事实，赵继祖为其向光大银行的贷款向保险公司投保个人贷款保证保险，保险公司与赵继祖之间形成了保证保险合同关系。基于上述保险单赵继祖与光大银行签订贷款合同，光大银行依照约定向赵继祖发放贷款。赵继祖应按时向光大银行偿还借款本息并向保险公司交纳保费。赵继祖未按约定履行还款义务和交纳保费的义务，保险公司代赵继祖偿还光大银行贷款本息后，光大银行将追偿的权利转让给保险公司，保险公司有权在其代偿的范围内向赵继祖进行追偿。截止保险公司代偿之日，赵继祖尚欠保险公司保费9162.9元。保险单约定从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始按照每日千分之一向保险人支付违约金。故保险公司要求赵继祖给付代偿款108989.63元、尚欠保费9162.9元及违约金，合法有据。双方约定的违约金计算标准明显过高，保险公司同意予以调整，本院调整为按照中国人民银行同期贷款利率的四倍计算。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第六十条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告赵继祖给付原告阳光财产保险股份有限公司代偿款108989.63元及违约金（以108989.63元为基数，自2018年7月23日起至实际给付之日止，按照中国人民银行同期贷款利率的四倍计算），于本判决生效之日起7日内付清；二、被告赵继祖给付原告阳光财产保险股份有限公司保费9162.9元及违约金（以9162.9元为基数，自2018年7月23日起至实际给付之日止，按照中国人民银行同期贷款利率的四倍计算），于本判决生效之日起7日内付清；三、驳回原告阳光财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。公告费（以公告费发票为准），由被告赵继祖负担，于本判决生效后7日内交纳。案件受理费2700元，由被告赵继祖负担，于判决生效之日起7日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第三中级人民法院。如在上诉期满后7日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  张朝阳审 判 员  夏 璐人民陪审员  陆 璇二〇一九年八月二十日书 记 员  杨海萌