云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019)云0102民初5871号原告：中国银行股份有限公司昆明市高新支行，住所地：云南省昆明市五华区人民西路**，统一社会信用代码：91530100709774839F。负责人：杨平，行长。委托代理人：浦恩皓、李永军，云南唯真律师事务所律师，特别授权代理。被告：刘宁，男，1988年3月1日出生，汉族，住云南省昆明市官渡区。委托诉讼代理人：师敬淞、张旻，云南民启律师事务所律师，特别授权代理。被告：付文兴，女，1991年4月18日出生，汉族，住四川省简阳市。委托诉讼代理人：周丽霞，云南秋喜律师事务所律师，特别授权代理。原告中国银行股份有限公司昆明市高新支行与被告刘宁、付文兴信用卡纠纷一案，本院于2019年4月8日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李永军、被告刘宁的委托诉讼代理人师敬淞、张旻、被告付文兴的委托诉讼代理人周丽霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令二被告立即偿还所欠原告信用卡的欠款本息及手续费人民币178430.56元及自2018年11月10日起按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算至全部清偿之日止的利息、违约金等；2、判令本案诉讼费、律师费、公告费、保全费、担保费等全部由被告承担。事实和理由：二被告系夫妻关系，被告刘宁于2016年6月27日在原告处填写了中国银行信用卡个人申请表，同意遵守领用合约的各项规则并签署了名字，自愿申请办理信用卡，卡号为62×××68。随后，被告于同年6月30日出具《爱家分期申请表》向原告申请了20万元的专项分期。在爱家分期申请表上原、被告约定：被告申请额度为20万元，分期期数为60期，手续费率为22.5%；被告采用按月还款、分期手续费按月支付的还款方式；支付方式为受托支付，受托支付开户名：李喜芳，开户行：平安银行昆明东风支行，账号：62×××82。后原告依约将20万元转到被告指定的账户，被告依约偿还23期后未再还款，截止2018年11月10日，被告累计欠款本息、未抛账单和分期付款手续费、违约金等费用共计人民币178430.56元。被告付文兴向原告出具《共同还款承诺函》承诺对被告刘宁在爱家分期项下的债务承担连带还款责任；同时刘宁和付文兴系夫妻关系，该款项用于装修二被告共有的房屋，属于夫妻共同债务，综上，为维护原告合法利益，故诉至本院。被告刘宁辩称，原告起诉的金额我方不予认可，从2016年8月9日至2019年5月9日，我方是陆续还过62013元的欠款，应当抵扣，被告只收到了166820元借款，并不是原告所诉的20万元，事实部分除了贷款金额其他都认可。被告付文兴辩称，我知道被告刘宁申请了贷款，但其实际收到多少我并不清楚，原告主张的利息、手续费怎么计算我也不清楚。被告刘宁申请贷款的理由是装修，但其收到贷款后就用于装修其母亲的米线店，没有用于夫妻共同生活，并且现在双方已经离婚，我不应承担共同还款责任。原告为支持其诉讼主张，提交了以下证据：证据一、原告营业执照复印件、金融许可证复印件、法定代表人证明书，证明原告的主体资格；证据二、被告身份证、结婚证复印件，证明被告主体资格；证据三、1、信用卡申请表、领用合约、爱家分期申请表、调查表；2、工作收入证明、共同还款承诺函；3、被告信用卡对账详单、消费详情和还款详细流水及欠款明细，证明原告依约给被告授权消费额度，被告实际进行了多笔消费明细及欠款数额；证明约定被告应还款付息等义务，偿还约定的费用等；被告为证明其有相应的还款能力，向原告提供的证明；证据四、《贷款资金提款申请及划账授权书》、个人客户境内人民币汇款申请书、提出贷方回单（汇款回单），证明原告已按被告的申请及要求将被告所借款项汇入被告或其指定账户内，被告已实际使用了借款，履行了原告的出借义务。经质证，被告刘宁对证据一、二的三性均予以认可，对证据三的真实性无异议，对《中国银行信用卡直客式商户调查表》不予认可；对证据四中的《贷款资金提款申请及划账授权书》、个人客户境内人民币汇款申请书不予认可，对汇款回单无异议。被告付文兴对证据一、二、三的三性予以认可，对证据四中的《贷款资金提款申请及划账授权书》、个人客户境内人民币汇款申请书不予认可，对汇款回单的真实性无异议，但其认为该证据只能证明该款项是打给了第三人李喜芳，不能证明原告实际支付给了被告刘宁。对于两被告均认可的证据一、二本院依法采信并在卷佐证，对被告有异议的证据三、四，本院认定如下：证据三、四来源真实合法，与本案相关，本院依法采信。被告刘宁为证明其主张提交证据如下：证据一、《爱家分期申请表》，证明被告刘宁于2016年6月30日向原告申请20万元额度的信用卡分期贷款，分期期数为60期，并办理了一张中国银行的“都市缤纷卡”信用卡，还款方式为按月还本，分期手续费按月收取，用于装修建材使用，被告付文兴承诺此债务为夫妻共同债务，承担共同还款责任；证据二、中国农业银行卡交易明细清单，证明2016年7月14日，陈凯将被告刘宁从原告处申请的信用卡分期贷款转入刘宁母亲杨凤鸣中国农业银行账户内，本金数额为166820元，且被告刘宁收到的贷款本金并非原告在诉状中列明的20万元，受托支付也并非原告诉状中所述的李喜芳；证据三、《分期付款计划表》、《中国银行云南分行银行卡对账单》，证明截至2019年5月29日，被告刘宁已偿还分期的期数为34期，剩余未还本金86658元；被告自2016年8月9日开始偿还按照20万元本金计算标准来第一期信用卡分期贷款本金3353元、手续费754.43元，之后每个月偿还本金3333元、手续费749.93元，以及数额不等的利息，截至2019年5月29日止，被告刘宁已偿还34期，已偿还的分期期数是按照20万元本金的计算标准来偿还，本金、利息应当以被告刘宁实际获得的166820元来进行计算，故，已经偿还的应对本金、利息进行相应扣减。经质证，原告对证据一的三性均予以认可，对证据二、三的真实性、合法性无异议，对证明目的及关联性不予认可。被告付文兴对被告刘宁提交的三组证据均予认可。对原告及被告付文兴均予认可的证据本院依法采信，对原告不予认可证明目的的证据本院综合评判。被告付文兴为证明其主张提交证据如下：（2019）云0103民初1174号《民事判决书》一份，证明两被告已由法院判决离婚，并且该债务已划分给被告刘宁。经质证，原告对该份证据的三性均予以认可，但认为不能证明被告付文兴不承担还款责任。被告刘宁对该份证据的三性均予以认可，但其认为对于债务方面被告付文兴已经上诉，该份判决目前还未生效。原告及被告刘宁对被告付文兴提交的证据均无异议，本院依法采信并在卷佐证。根据原、被告庭审陈述及本院采信证据，本院确认以下法律事实：2016年6月29日，被告刘宁向原告申办信用卡，在阅读了中国银行股份有限公司信用卡领用合约的相关规定后填写了中国银行信用卡个人申请表，《领用合约》约定被告非现金透支交易，从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按日息万分之五支付透支利息，并按月计收复利。同时约定了被告应赔偿原告因催收而产生的相关费用及损失。原告审查后向被告发放了卡号为62×××68的信用卡。2016年6月30日，被告刘宁向原告申请分期额度20万元，并填写了《爱家分期申请表》，被告付文兴在申请表配偶签名一栏签字，确认知悉被告刘宁的该笔欠款，并同意将该笔欠款作为夫妻共同债务，承担还款责任。被告刘宁向原告申请直客式分期额度为20万元，分60期偿还，还款方式为按月还本，分期手续费按月收取，手续费费率为使用额度的23%，即46000元。被告刘宁授权原告将上述款项划至案外人李喜芳名下账号为62×××82的银行卡内。同时被告付文兴向原告出具《共同还款承诺书》，载明：“持卡人刘宁，使用中国银行信用卡向贵行申请中国银行大额专向分期付款20万元。我自愿作为共同债务人对持卡人在前述分期合同项下的债务的偿还承担连带还款责任，并向贵行作出如下承诺：一旦持卡人未按合同约定履行还款义务，在贵行向本人发出书面通知后，本人即无条件按贵行要求履行偿还义务，直至分期合同项下的包括本金、手续费、利息、罚息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、公证费、执行费等）全部清偿为止，无论该笔分期付款是否有担保。本承诺函所确定的偿还义务是不可撤销的。”。2016年7月13日，原告依约向被告刘宁指定的案外人李喜芳名下账户转款20万元。截止2019年5月10日，被告刘宁持有的卡号为62×××68的中国银行信用卡合计欠款为本金49950.49元，利息7038.91元，费用19173.26元，未抛账本金86658元，未抛账手续费19498.18元。另查明，两被告于2019年4月19日由昆明市盘龙区人民法院判决解除婚姻关系，并确定本案涉及债务由被告刘宁承担。原告为维权支出邮寄费100元。本案的争议焦点在于：一、被告刘宁实际的贷款本金是多少？二、被告付文兴是否应承担连带还款责任？针对争议焦点一。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。被告刘宁向原告申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了款项即进行透支，其与原告之间形成了借款合同法律关系，该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。本案中，被告刘宁辩称其向原告申请的“爱家分期”项下额度为20万元，但实际收到的贷款本金只有166820元。对此本院认为，被告刘宁在《中国银行信用卡直客式商户调查表》上签字确认委托原告将该笔款项转入李喜芳名下账户，根据原告提交的汇款回单能够证明其已依约向李喜芳名下账户转款20万元，故本院对被告刘宁的该项抗辩不予采纳。关于“费用”，原告在庭审中确认包含分期手续费及违约金。分期手续费双方有约定，本院予以支持。关于违约金，因原告未能向本院提交证据证明其已与被告对违约金的收取进行了约定，故本院对原告主张的违约金不予支持。至于被告已向原告支付的还款违约金，系其自愿负担，且庭审中被告亦未提出异议，故对已支付的还款违约金不予扣减。根据原告提交的证据，本院确认：截止2018年11月10日，被告尚欠原告本金136608.49元（已抛账29952.49元+未抛账106656元）、利息3150.63元、分期手续费37246.42元（已产生费用14673.68元+未抛账手续费23997.76元-还款违约金1425.02元=37246.42元）关于争议焦点二。被告付文兴辩称被告刘宁的上述欠款并未用于夫妻共同生活，且两人已经由盘龙区人民法院判决解除婚姻关系，本案涉及的债务已在判决书中明确表示由被告刘宁承担，故其不应承担还款责任。对此本院认为，首先，被告付文兴作为完全民事行为能力人，其在《爱家分期表》及《共同还款承诺函》上签字确认“爱家分期”项下20万元贷款为夫妻共同债务，则其应按合同约定履行己方义务。其次，盘龙区人民法院作出的（2019）云0103民初1174号民事判决书虽然对本案涉及的债务做了划分，但该判决内容不能对抗第三人，被告付文兴可在承担还款责任后，向被告刘宁追偿。最后，被告付文兴承担的共同还款责任系“爱家分期”项下的所有欠款，故其承担责任的范围应以“爱家分期”项下欠款为限。原告提交的证据证明，被告刘宁持有的卡号为62×××68的信用卡除向原告申请的20万“爱家分期”额度的本金外，并未产生其他欠款本金。因此，被告付文兴需对本院确定的全部债务承担连带赔偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条之规定，判决如下：一、被告刘宁于本判决生效后十日内向原告中国人民银行股份有限公司昆明市高新支行支付贷款本金136608.49元、分期手续费37246.42元、及截止2018年11月10日的利息3150.63元，并承担以上述本金为基数，自2018年11月11日起至款项清偿之日止的利息（按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算）；二、被告付文兴对上述债务承担连带还款责任；三、驳回原告中国人民银行股份有限公司昆明市高新支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3869元，邮寄费100元，两项共计3969元由被告刘宁、付文兴承担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  马俊梅人民陪审员  张 莉人民陪审员  张 银二〇一九年八月三十日法官助理陈冰瑶书记员武杰