江苏省泰州医药高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）苏1291民初101号 原告：泰州医药高新区明珠街道海阳农民资金专业合作社，统一社会信用代码52321290510826283A，住所地泰州市鑫泰花园沿街商铺****。 负责人：范磊，该合作社理事长。 委托诉讼代理人：张伟，该合作社员工。 被告：栾俊香，女，1980年3月19日出生，居民身份证号码3210821980********，汉族，住泰州医药高技术产业开发区明珠花园****。 1963年9月24日被告：聂粉梅，女，出生，居民身份证号码3210201963********，汉族，住泰州，住泰州医药高新技术产业开发区明珠花园****iv> 1963年9月24日被告：泰州市开发区清水湾宾馆，统一社会信用代码91321291566874321Q，，住所地泰州市江洲南路** 1963年9月24日投资人：聂粉梅，暨本案被告聂粉梅。 以上三被告共同委托诉讼代理人：王鹏，系栾俊香妹妹栾俊香的丈夫，聂粉梅女婿，清水湾宾馆员工。 原告泰州医药高新区明珠街道海阳农民资金专业合作社（以下简称海阳合作社）与被告栾俊香、聂粉梅、泰州市开发区清水湾宾馆（以下简称清水湾宾馆）民间借贷纠纷一案，本院于2019年1月6日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告海阳合作社的委托代理人张伟，被告栾俊香、聂粉梅、清水湾宾馆的共同委托诉讼代理人王鹏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 海阳合作社向本院提出诉讼请求：1.判令被告栾俊香立即偿还原告借款本金100万元及利息（以100万元为本金，自2014年12月19日起至2015年12月12日止，以100万元为本金按月利率7.8‰计算；以100万元为本金,自2015年12月13日起至实际给付之日止，按年利率14.04%计算），并支付原告律师代理费65300元；2.被告清水湾宾馆、聂粉梅对上述债务承担连带清偿责任；3.本案案件受理费、保全费等诉讼费用由被告承担。在审理过程中，海阳合作社变更诉讼请求为：1.判令被告栾俊香立即偿还原告借款本金100万元及利息（以100万元为本金，自2014年12月19日起至2015年12月12日止，按月利率7.8‰计算；以100万元为本金,自2015年12月13日起至实际给付之日止，按年利率14.04%计算）；2.被告泰州市开发区清水湾宾馆、聂粉梅对上述债务承担连带清偿责任；3.本案案件受理费、保全费等诉讼费用由被告承担。事实与理由：2014年12月19日，原告与被告栾俊香签订《最高额个人保证(抵押)借款合同》(以下简称保证借款合同)一份，被告栾俊香向原告借款1000000元，借款期限自2014年12月19日起至2015年12月12日止，借款内月利率7.8‰，同时约定罚息利率等。被告聂粉梅、清水湾宾馆作为担保人对上述债务进行了书面担保。同日，原告按约发放贷款，但被告在借款到期后未能及时归还本息，经原告催要，被告至今未能给付。 栾俊香、聂粉梅、清水湾宾馆共同辩称，被告栾俊香无需偿还原告借款本息，该款项是其父亲栾伯平以栾俊香名义所借，债权债务已经结清；栾伯平在海阳合作社有出资款6000000元，足以清偿该笔借款及其他全部债务；被告清水湾宾馆、聂粉梅无需承担担保责任，原告相关人员强迫两被告在借款合同上签字盖章担保，该担保无效。 本院经审理查明：2014年12月19日，栾俊香作为借款人与贷款人海阳合作社、担保人聂粉梅、清水湾宾馆签订一份保证借款合同，约定借款人向贷款人申请借款，贷款人根据借款人的用款申请和贷款人的可能，分次向借款人发放借款，担保人自愿为借款人自2014年12月19日起至2015年12月12日止，在贷款人处办理的最高本金余额不超过1000000元的借款提供担保，借款人每次提款的借款期限自借款人实际提款日起至约定还款日止，以借款凭证的记载为准，但任何一笔提款的还款日不得迟于本条所确定的借款额度使用期限的终止日，在此期间和最高本金余额内，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、还款方式、借款用途等以借款凭证为准；借款利率为月利率7.8‰，按月结息，结息日为每月的20日，借款人需于每一结息日当日付息，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清（日利率=月利率/30）；本借款的担保方式为最高额保证担保，保证方式为连带责任保证，担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费等贷款人实现债权的费用；一次性还款的，保证期间为每期还款日起二年；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；与本合同有关的公证费、保险费、律师费以及贷款人实现债权的其他一切费用均由借款人承担。同日，栾俊香向海阳合作社出具社员借款凭证两份，均载明借款金额为500000元，借款用途为流动资金，月使用费率为7.8‰，还款计划为2015年12月12日一次性还款500000元。海阳合作社通过其银行账户（开户行：江苏农村商业银行股份有限公司经济开发区支行，账号：32×××73）向栾俊香的银行账户（账号：63×××36）转账支付1000000元。截止起诉之日，各被告从未偿还过借款本息。 2016年1月21日，海阳合作社经理杨阳到泰州市公安局医药高新区分局经济犯罪侦查大队报称，海阳合作社原法人代表栾伯平在职期间，利用职务便利，伙同亲戚、朋友聂粉梅等18人，采用贷款后将资金转到栾伯平个人账户的方式侵占合作社24200000元(包括本案所涉借款，列表中载明借款人栾俊香，借款金额1000000元，担保人聂粉梅、清水湾宾馆)。2016年2月18日，泰州市公安局医药高新区分局作出高新公(经)不立字〔2016〕8号不予立案通知书，对海阳合作社于2016年1月21日提出控告的栾伯平职务侵占案，决定不予立案。 另查明，原告提交的《民办非企业单位登记证书》载明的业务范围为：“经业务主管部门批准，本社开展办理社员资金互助服务”。 以上事实有最高额个人保证(抵押)借款合同、中国农业银行电子回单、社员借款凭证、受案登记表、不予立案通知书、社员资格股金凭证、民办非企业单位登记证书等证据及原、被告的陈述在卷佐证。 本院认为，原告与被告栾俊香、聂粉梅、清水湾宾馆签订的保证借款合同，原告与诸被告间已依法成立借款、担保合同关系。结合原告提交的借款合同、银行电子回单、社员借款凭证等可以认定，原告已按约履行了借款发放义务。原告于2016年1月21日向公安机关控告栾伯平伙同聂粉梅等18人涉嫌职务侵占，其中就包括案涉借款在内，根据相关规定，应认定该控告行为具有诉讼时效中断的效力，诉讼时效期间应从原告知道或应当知道公安机关作出不予立案通知书之日起重新计算，故本案并未超过诉讼时效期间。被告聂粉梅、清水湾宾馆自愿为上述借款提供连带保证责任担保，原告作为债权人在保证期间内通过向公安机关控告的行为已向借款人及保证人主张了权利，保证人的债务不能免除。自该日期起，开始计算保证合同的诉讼时效，因此原告向本院提起诉讼之日亦未超过担保债务诉讼时效期间。 此外，因违反法律、行政法规强制性规定的合同无效。根据国务院《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》规定，未经中国人民银行依法批准，任何单位和个人不得擅自设立金融机构或者擅自从事金融业务活动。原告的登记证书明确载明其业务范围为开展办理社员资金互助服务业务，但结合相关行业管理规范，仅凭其提交的《社员资格股金凭证》，本院难以认定栾俊香具备原告社员资格。中国人民银行未批准原告从事发放贷款等金融业务活动，原告向非社员栾俊香发放贷款已超越其经营范围，且结合原告所涉其它诉讼案件情况，可见其已具备向不特定借款人发放贷款的特征，违反了上述行政法规的强制性规定，如不加以规制，将对金融市场的有效监管及秩序维护造成不利影响，故应认定案涉借款合同无效。 作为主合同的借款合同无效，作为从合同的担保合同亦无效。结合双方过错程度，根据公平和诚实信用原则，借款人栾俊香应将基于借款合同取得的1000000元款项返还给原告并按银行同期贷款利率向原告支付资金占用费。相关行政法规明确规定原告不可从事发放贷款等金融业务活动，担保人聂粉梅、清水湾宾馆对此理应知晓或应当知晓，但其仍为栾俊香的借款行为提供担保，存在一定过错，本院酌情认定其应对栾俊香未能清偿部分的债务向原告承担三分之一的赔偿责任，其承担赔偿责任后，有权向栾俊香追偿。 依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第五项、第五十六条、第五十八条，《中华人民共和国担保法》第五条，《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第四条第一款第三项、第五条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（一）》第十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八条、第九条第一款、第三十四条第二款，《最高人民法院的规定》第十五条、第十七条第二款，《最高人民法院适用诉讼时效制度若干问题的解释》第二条规定，判决如下： 一、原告泰州医药高新区明珠街道海阳农民资金专业合作社与被告栾俊香、聂粉梅、泰州市开发区清水湾宾馆于2014年12月19日签订的《最高额个人保证(抵押)借款合同》无效； 二、被告栾俊香于本判决生效后十日内向原告泰州医药高新区明珠街道海阳农民资金专业合作社返还1000000元并支付资金占用费（以1000000元为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率，自2014年12月19日起计算至实际给付之日止）； 三、被告聂粉梅、泰州市开发区清水湾宾馆对本判决第二项中被告栾俊香未能清偿部分债务的三分之一向原告泰州医药高新区明珠街道海阳农民资金专业合作社承担连带赔偿责任，其承担赔偿责任后，有权向被告栾俊香追偿； 四、驳回原告泰州医药高新区明珠街道海阳农民资金专业合作社的其它诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费14388元，公告费300元，合计14688元，由原告泰州医药高新区明珠街道海阳农民资金专业合作社负担588元，被告栾俊香、聂粉梅、泰州市开发区清水湾宾馆共同负担14100元（此款原告已交纳，被告于本判决生效后十日内向原告支付14100元）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。 审 判 长  陈俊涛 人民陪审员  肖桂明 人民陪审员  刘葆久 二〇一九年八月十三日 法官 助理  曹晓舟 书 记 员  顾嘉辉 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第五十二条有下列情形之一的，合同无效： （一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益； （二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益； （三）以合法形式掩盖非法目的； （四）损害社会公共利益； （五）违反法律、行政法规的强制性规定。 第五十六条无效的合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力。合同部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。 第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。 《中华人民共和国担保法》 第五条担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保合同另有约定的，按照约定。 担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。 《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》 第四条本办法所称非法金融业务活动，是指未经中国人民银行批准，擅自从事的下列活动： （一）非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款； （二）未经依法批准，以任何名义向社会不特定对象进行的非法集资； （三）非法发放贷款、办理结算、票据贴现、资金拆借、信托投资、金融租赁、融资担保、外汇买卖； （四）中国人民银行认定的其他非法金融业务活动。 前款所称非法吸收公众存款，是指未经中国人民银行批准，向社会不特定对象吸收资金，出具凭证，承诺在一定期限内还本付息的活动；所称变相吸收公众存款，是指未经中国人民银行批准，不以吸收公众存款的名义，向社会不特定对象吸收资金，但承诺履行的义务与吸收公众存款性质相同的活动。 第五条未经中国人民银行依法批准，任何单位和个人不得擅自设立金融机构或者擅自从事金融业务活动。 对非法金融机构和非法金融业务活动，工商行政管理机关不予办理登记。 对非法金融机构和非法金融业务活动，金融机构不予开立账户、办理结算和提供贷款。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（一）》 第十条当事人超越经营范围订立合同，人民法院不因此认定合同无效。但违反国家限制经营、特许经营以及法律、行政法规禁止经营规定的除外。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第八条主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任；担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一。 第九条担保人因无效担保合同向债权人承担赔偿责任后，可以向债务人追偿，或者在承担赔偿责任的范围内，要求有过错的反担保人承担赔偿责任。 担保人可以根据承担赔偿责任的事实对债务人或者反担保人另行提起诉讼。 第三十四条一般保证的债权人在保证期间届满前对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，从判决或者仲裁裁决生效之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。 连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。 《最高人民法院的规定》 第十五条权利人向公安机关、人民检察院、人民法院报案或者控告，请求保护其民事权利的，诉讼时效从其报案或者控告之日起中断。 上述机关决定不立案、撤销案件、不起诉的，诉讼时效期间从权利人知道或者应当知道不立案、撤销案件或者不起诉之日起重新计算；刑事案件进入审理阶段，诉讼时效期间从刑事裁判文书生效之日起重新计算。 第十七条对于连带债权人中的一人发生诉讼时效中断效力的事由，应当认定对其他连带债权人也发生诉讼时效中断的效力。 对于连带债务人中的一人发生诉讼时效中断效力的事由，应当认定对其他连带债务人也发生诉讼时效中断的效力。 《最高人民法院适用诉讼时效制度若干问题的解释》 第二条民法总则施行之日，诉讼时效期间尚未满民法通则规定的二年或者一年，当事人主张适用民法总则关于三年诉讼时效期间规定的，人民法院应予支持。