广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2018）粤2072民初15161号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市。法定代表人：孙建平，系该公司董事长。委托诉讼代理人：李建军，系广东诺钧律师事务所律师。委托诉讼代理人：陆佩珊，系广东诺钧律师事务所律师律师。被告：梁洪耀，男，1970年1月17日出生，汉族，住广东省中山市。委托诉讼代理人：冼洪枝，系广东保信律师事务所律师。被告：梁燕玲，女，1973年9月10日出生，汉族，住广东省中山市原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告梁洪耀、梁燕玲财产保险合同纠纷一案，广东省中山市第一人民法院于2018年3月23日立案受理后，被告梁洪耀在答辩期间对管辖权提出异议，广东省中山市第一人民法院于2018年8月31日作出裁定将本案移送本院审理。本院于2018年11月27日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年4月17日公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人陆佩珊、被告梁洪耀的委托诉讼代理人冼洪枝到庭参加诉讼，被告梁燕玲经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告梁洪耀向原告支付理赔款279536.5元；2.判令被告梁洪耀向原告支付滞纳金（以279536.5元为基数，自2018年3月2日起按每日0.1%计算至实际付清之日止）；2.判令被告梁洪耀向原告支付为实现债权所支付的律师费10000元；3.判令被告梁燕玲对被告梁洪耀的上述债务承担连带清偿责任；4.确认原告对二被告提供抵押担保的位于中山市××区××路××房的房产[土地证号：中府国用（2015）第易xx**，房产证号：粤房地权证中府字第××、**××67号]享有抵押权，并对该财产的处分价款就本案的全部债权享有优先受偿权。事实和理由：2017年4月13日，梁洪耀与深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称平安小贷公司）签订《授信及借款合同》（合同编号：DYxxxx7）,合同约定由平安小贷公司向梁洪耀提供金额为271000元的贷款授信，授信期限为60个月，在授信有效期限内由梁洪耀提交《额度动用申请表》申请借款。梁洪耀应当就上述借款的偿还向原告投保，如逾期还款达到保险合同约定的情况，原告在向平安小贷公司理赔后受让对梁洪耀的借款主债权、抵押权及相关附属权益，并有权向梁洪耀行使代位追偿权。同日，梁洪耀以平安小贷公司为被保险人向原告投保了个人借款保证保险。梁洪耀、梁燕玲与平安小贷公司签订了《最高额抵押合同》（合同编号：DY201xxxx）,以二人共有的位于中山市××区××路××房的房产[土土地证号：中府国用（2015）第易xxx**房产证号：粤房地权证中府字第××、**××67号]为借款人梁洪耀的上述借款提供了抵押担保，随后，梁洪耀向平安小贷公司提交《额度动用申请表》，申请动用资金271000元。2017年4月14日，平安小贷公司取得上述抵押物的不动产登记证明[粤（2017）中山市不动产证明xxxxx号]，该证明载明的权利或事项为抵押权。2017年6月6日，原告向梁洪耀出具了保险单（DYxxxxxx号），为梁洪耀的借款及利息承担保险责任，平安小贷公司在原告承保后，根据梁洪耀的申请动用金额向其转账支付借款271000元。梁洪耀借款后，自2017年7月6日至2017年11月6日已还款5期，共支付利息9259.15元、保险费1355元，自2018年2月22日起停止付款。2018年3月2日，原告依据保险单的约定，向平安小贷公司支付理赔款279536.5元，包含本金271000元、利息1851.83元、罚息6684.67元。同日，平安小贷公司向原告出具的《履行保证责任证明书》，并与原告签订《权益转让书》，将其对梁洪耀的借款主债权、抵押权及相关附属权益转让给原告。原告认为，其与平安小贷公司签订的《权益转让书》以及由梁洪耀投保的个人借款保证保险单合法有效，约定各方的权利义务应受法律保护。梁洪耀未按照与平安小贷公司签订的《授信及借款合同》还款，导致保险事故的发生，原告已经按照保险单的约定向平安小贷公司进行了赔偿，依法取得了对梁洪耀的代位追偿权，包括但不限于借款主债权、抵押权及相关附属权益等权利。梁燕玲是梁洪耀的配偶，梁洪耀的上述债务发生在其二人夫妻关系存续期间，且梁燕玲在《最高额抵押合同》、《承诺书》上签字确认，同意与梁洪耀共同以共有的房产为梁洪耀的借款提供抵押担保，因此梁燕玲应当对梁洪耀的上述债务承担连带清偿责任。综上所述，原告为维护其合同权益，特向法院提起诉讼，请求依法支持原告的全部诉讼请求。被告梁洪耀对借款事实无异议，但辩称，1.《授信及借款合同》并未对服务费进行约定，平安小贷公司无权对梁洪耀收取该部分费用，收取的服务费7452.5元应从借款中予以扣除；2.《授信及借款合同》中约定的逾期罚息按每日0.1%的标准计算明显过高，应予以调低；3.平安小贷公司的损失已经得到弥补，并无任何扩大损失产生。原告与梁洪耀签订的《平安个人借款保证保险投保单》中关于向投保人收取滞纳金的约定已经明显违背了梁洪耀与原告订立保险合同的原意；4.退一步讲，原告主张滞纳金按每日0.1%的标准进行计算明显过高，应当予以调减；5.原告诉请的律师费依法不应获得支持。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付的费用中不包括律师费；6.原告诉请的滞纳金、律师费并不包含在《最高额抵押合同》约定的范围。最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债权本金、利息、罚息及实现债权的费用。在本案中，滞纳金、律师费均是原告依据《平安个人借款保证保险投保单》而主张，未包含在《最高额抵押合同》约定的担保范围内，故原告所享优先受偿的范围不应包括滞纳金和律师费。被告梁燕玲未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年4月13日，梁洪耀（借款人）与平安小贷公司（出借人）签订《授信及借款合同》，双方约定：1.1授信金额为271000元。1.2授信期限60个月，自2017年4月13日至2022年4月12日。出借人有权根据借款人的逾期情况、抵押房地产的评估价格变化等因素随时调整授信额度和授信有效期。额度期限内，额度可循环使用。2.1借款发放：借款人在授信有效期内可通过向出借人提交《额度动用申请表》申请借款。出借人审核通过后，出借人将借款发放至借款人在平安普惠APP所绑定的收款账户（包括借款人的银行卡账户或者第三方虚拟账户）。3.1出借人在发放每笔借款前，有权要求借款人以投保人的身份向原告（保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保险金额与该笔借款的本息合计金额相等，保单的被保险人为出借人。保险期间自借款发放时开始至该笔借款的本金和利息全部偿还之日止。保险费用由借款人承担。如果借款人逾期或发生其他保险合同约定的情况，保险人依据保险合同向被保险人（出借人）理赔，则借款人动用的其他借款所对应的保单项下，保险人会同时理赔。3.2如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内根据《保险法》关于代位求偿权的规定行使出借人对借款人请求赔偿的权利，该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转让至保险人（不论借款人的授权额度是否已经用足），并承诺保险人行使前述代位求偿权时，借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。3.3出借人可根据保险人的需要向其出具权益转让书，借款人对此完全无异议并予确认。4.2借款人就每笔借款需向出借人支付借款手续费：按照实际放款金额的3%收取，在借款发放日一次性支付。4.3就每笔借款，借款人每月仍需按照放款金额的一定比例向第三方缴纳服务费，不足月的按比例收取。借款人与第三方会另行签署协议。5.3借款人如发生下列情形之一时，则视为借款逾期。逾期款项借款人不可撤销地授权出借人或出借人委托的第三方于借款逾期后的任一天从借款人在平安普惠APP上绑定的还款账户中直接划转（代扣）应还款项。（1）于正常还款日止，未缴或未缴足含保险费在内的当期应还款项。（2）于本合同到期日，或出借人依约宣布全部借款提前到期，在给予的合理期间内，未缴或未缴足含保险费在内的应还款项。借款逾期期间为自逾期发生日起算至清偿日或代偿日止。借款人逾期而未发生保险人全额理赔的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。同日，梁洪耀向平安小贷公司提交《额度动用申请表》，申请动用金额271000元，申请动用期限36个月。具体费率如下：1.年利率9.2%；2.月保险费率0.1%；3.一次性手续费率3%；4.月服务费率0.39%；5.此次动用实际收取的手续费8130元。同日，梁洪耀、梁燕玲（抵押人）与平安小贷公司（抵押权人）签订《最高额抵押合同》，约定：最高额抵押担保的范围为梁洪耀（借款人、债务人）与平安小贷公司（出借人、债权人）签订的《授信及借款合同》（主合同）项下所发生的所有债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。担保最高本金金额（余额）为人民币271000元。利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止。实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、保全担保费等。梁洪耀未履行主合同项下的任何到期债务，平安小贷公司有权行使抵押权，并可以与梁洪耀协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。所得价款不足以清偿本合同项下被担保债权的，平安小贷公司有权决定清偿顺序，并继续向梁洪耀追偿剩余款项。抵押物情况：产权证号：粤房地权证中府字第××、**××67号，土地使用证编号：中府国用（2015）第易2300691号，坐落广东省中山市××区××路××房。同日，梁洪耀、梁燕玲出具《承诺书》，承诺二人将上述房产抵押给抵押权人，并承诺二人婚姻状态自1997年1月27日结婚，婚姻状态持续至今。同日，梁洪耀与平安普惠投资咨询有限公司及其各地分公司（受托方）签订了《资料代传递及入押服务委托书》，约定由梁洪耀委托受托方提供资料代传递及入押服务，梁洪耀应向受托方支付服务费。梁洪耀应在与出借人签署的《最高额授信及借款合同》项下每笔借款的借款期限内，每月按照下述费率向受托方缴纳月服务费，还款期限为36个月，月服务费率＝0.39%。梁洪耀、梁燕玲的共有房产依法办理了抵押登记手续，2017年4月14日，平安小贷公司取得上述抵押物的不动产登记证明[粤（2017）中山市不动产证明第xxxxx号]。2017年6月6日，原告（保险人）向梁洪耀（投保人）出具《平安个人借款保证保险保险单》（保险单号DY2xxxxxx）,被保险人为平安小贷公司，个人借款保证保险金额279536.5元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，每月保费费率0.1%，每月保费金额271元。特别约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，或发生政策性原因或其他突发事件导致被保险人单方提前终止借款合同，但投保人未在要求的时限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，无论被保险人是否另行申请或提出要求。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付款付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人未支付保费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年6月6日，平安小贷公司向梁洪耀发放贷款271000元，还款方式为6期先息后本，年化利率8.2%。梁洪耀借款后，2017年7月6日至2017年11月6日已还款5期，共支付利息9259.15元、保险费1355元，服务费7452.5元，2017年11月6日后停止还款，逾期日期为2017年12月6日。2018年3月2日，原告向平安小贷公司支付理赔款279536.5元，包含本金271000元、利息1851.83元、罚息6684.67元。同日，平安小贷公司向原告出具的《履行保证责任证明书》，并与原告签订《权益转让书》，将平安小贷公司对梁洪耀的借款主债权、抵押权及相关附属权益等全部转让给原告。原告同意受让上述全部权利，并依据保险法关于代位求偿权的相关规定，代位行使平安小贷公司对梁洪耀请求赔偿的权利。2018年3月20日，原告与广东诺钧律师事务所签订《法律服务专项委托合同》，委托广东诺钧律师事务所代理其诉梁洪耀、梁燕玲追偿案件事务。双方约定：案件获得立案通知后，原告支付10000元律师费；在法院出具生效法律文书确认原告对涉案房产享有抵押权后，按照法院裁判的代偿金额4%支付律师费，如按照该标准计算律师费超过30000元，则律师费固定为30000元。2018年4月2日，原告向广东诺钧律师事务所支付10000元律师费。本院认为，梁洪耀与平安小贷公司签订的《授信及借款合同》、《最高额抵押合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应当如约履行。在合同履行过程中，平安小贷公司按合同约定向梁洪耀发放了贷款，梁洪耀2017年11月6日实际履行了前5期还款义务后未再继续履约，至2018年3月2日已逾期还款超过80天，已构成违约，梁洪耀应按合同约定向平安小贷公司支付逾期未付的贷款本金、利息及罚息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”梁洪耀与平安小贷公司签订借款合同是在其与梁燕玲夫妻关系存续期间，且梁燕玲向平安小贷公司出具《承诺书》承诺愿意以其夫妻共有房产作为抵押，足见梁洪耀所承担上述债务是基于其夫妻双方的共同意思表示，梁燕玲应对梁洪耀的上述债务承担连带清偿责任。本案中，原告与梁洪耀之间订立的个人借款保证保险合同亦是双方真实意思表示，双方均应恪守。按保险合同约定，梁洪耀未依约履行《授信及借款合同》项下的还款义务，保险事故已发生，原告在依约向被保险人平安小贷公司支付保险理赔款后，有权向梁洪耀、梁燕玲行使请求赔偿的权利，故对原告要求梁洪耀、梁燕玲连带清偿保险理赔款的诉讼请求，本院予以支持。关于《授信及借款合同》项下借款本金、利息及罚息的问题。梁洪耀与平安小贷公司约定，借款人逾期而未发生保险人全额理赔的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按每日0.1%向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。本案中，平安小贷公司向梁洪耀发放271000元的借款，还款方式为6期先息后本，年化利率8.2%，虽然《授信及借款合同》约定每日0.1%的逾期罚息率过高，但结合本案实际情况来看，梁洪耀、梁燕玲自2017年12月6日开始计算逾期日期，至2018年3月2日代偿成功，共逾期86天，应支付的利息1851.83元与罚息6684.67元之和8536.5元，并未超过法律规定年利率24%（271000元×24%/360×86=15537元）的标准，故本院对此不再予以调整。对原告主张梁洪耀、梁燕玲向其支付理赔款279536.5元（包含本金271000元、利息1851.83元、罚息6684.67元）的诉讼请求，本院予以支持。关于服务费的收取，是基于梁洪耀与平安普惠投资咨询有限公司（第三方公司）及其各地分公司签订了《资料代传递及入押服务委托书》，该笔服务费用由第三方公司向梁洪耀收取，与平安小贷公司发放的借款本金、利息及罚金均无关，故对梁洪耀所提其在还款期间支付的服务费用7452.5元应从借款本金中予以扣除的意见，本院不予支持。关于保险合同项下滞纳金的问题。根据《平安个人借款保证保险保险单》的约定，保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一向投保人收取滞纳金，上述滞纳金实为投保人应就其违约行为向保险人支付的违约金，但保险单中按每日千分之一标准收取滞纳金的约定过高，故应调整为以279536.5元为基数，自2018年3月2日按年利率24%计算至实际付清之日止为宜。关于保险合同项下律师费的问题。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年3月20日，原告与广东诺钧律师事务所签订《法律服务专项委托合同》委托该律师事务所代理其诉梁洪耀、梁燕玲追偿案件事务，并向该律师事务所实际支付10000元律师费，上述律师费属于保险合同约定的“催收产生的其他费用”的范围，故对原告要求梁洪耀、梁燕玲支付上述律师费10000元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张的滞纳金和律师费是否对涉案抵押房屋享有优先受偿权的问题。根据《授信与借款合同》、《最高额抵押合同》、《权益转让书》的约定，原告向平安小贷公司理赔后，取得代位求偿权，原告通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于平安小贷公司对梁洪耀、梁燕玲所享有的主合同项下的借款债权、抵押权、质权等从权利，因滞纳金和律师费是原告与梁洪耀根据《平安个人借款保证保险保险单》的约定设立的债权，该部分债权原告与梁洪耀并未设立抵押权，故原告主张的上述滞纳金和律师费不对涉案抵押房屋享有优先受偿权。梁燕玲经本院合法传唤无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃答辩和质证权利，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十九、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第二条、第六十条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百九十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一、三款、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下：一、被告梁洪耀于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款279536.5元；二、被告梁洪耀于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金（以279536.5元为基数，自2018年3月2日起按年利率24%计算至实际付清之日止）；三、被告梁洪耀于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费10000元；四、被告梁燕玲对被告梁洪耀的上述债务承担连带清偿责任；五、原告中国平安财产保险股份有限公司对被告梁洪耀、梁燕玲名下位于广东省中山市石岐区东华路28号25幢1502房[产权证号：粤房地权证中府字第××、**××67号，土地使用证编号：中府国用（2015）第易2300691号]的房产在上述第一项判决范围内就房屋折价或拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权;六、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司超出上述判项的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5706元，由被告梁洪耀、梁燕玲共同负担（该款原告已经预交，被告梁洪耀、梁燕玲在支付上述款项时一并迳付原告，本院不再另行收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  林谊琼审判员  李肖霞审判员  吴柏强二〇一九年八月十三日书记员  吴倩红黄毅翀