河北省雄县人民法院民 事 判 决 书（2019）冀0638民初333号原告：朱会来，男，1960年7月26日出生，汉族，住雄县。委托代理人：许俊峰，河北頌和安达律师事务所律师。被告：郝霞，女，1964年5月1日出生，满族，户籍地河北省保定市北市区。被告：张辉，男，1964年8月5日出生，汉族，户籍地河北省保定市新市区。被告：郑小微，女，1982年10月16日出生，汉族，户籍地河北省保定市新市区。被告：钟羽佳，女，1989年3月1日出生，满族，户籍地河北省保定市新市区。被告：贾璐，女，1997年3月25日出生，住保定市莲池区。原告朱会来与被告郝霞、张辉、郑小微、钟羽佳、贾璐民间借贷纠纷一案，本院于2019年1月24日立案后，适用简易程序审理，因被告下落不明，本院依法转为普通程序审理，公告送达诉讼文书，于2019年6月26日公开开庭进行了审理。原告朱会来的委托代理人许俊峰到庭参加诉讼，被告郝霞、被告张辉、被告郑小微、被告钟羽佳、被告贾璐经本院经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告朱会来向本院提出诉讼请求：1.判令被告郝霞偿还原告朱会来借款本金7000000元，并自2016年2月20日起按年利率24%支付利息至实际还清之日；2.判令被告郑小薇对上述债务承担连带清偿责任；3、判令被告贾璐在其提供的抵押物保定市秀兰钻石嘉园4区2-3-501室房产的价值内承担对上述债务承担清偿责任；4、判令被告钟羽佳对郝霞借款中的900000元本金及利息承担连带清偿责任；5、判令被告张辉对郝霞借款中的2300000元本金及利息承担连带清偿责任：6、诉讼费、保全费由五被告负担。事实和理由：被告郝霞与钟羽佳、贾璐系母女关系。自2013年起，被告郝霞与钟羽佳、张辉多次向原告朱会来借款，其中钟羽佳借款90万元，郝霞与张辉共同借款230万元，三借款人均未能如期偿还。后经双方对帐，被告郝霞于2016年1月2日向原告出具了还款协议书，该协议书载明郝霞欠原告朱会来借款700万元，郝霞承诺于2016年2月19日之前全部还清，并将贾璐名下的保定市秀兰钻石嘉园4区2-3-501室房产用于抵押担保，而被告郑小薇则对此承担连带保证责任。然而，五被告并未如约还款，期间虽经原告多次催要，但五被告仍无还款意愿，无奈诉至法院，请判如所请。被告郝霞、张辉、郑小微、钟羽佳、贾璐在本院公告送达起诉书副本后于法定期限内未答辩、未提交证据。本院经审理认定事实如下：2013年1月26日，被告钟羽佳与原告朱会来签订借款协议一份，协议约定钟羽佳借到朱会来款900000元，借款期限两个月（自2013年1月26日至2013年3月25日），借款利率为月息5%，借款交付方式为转账855000元、现金45000元。2013年1月27日，原告通过案外人杨洪飞的个人银行账户向被告钟羽佳的个人银行账户转账855000元，预先在本金中扣除利息45000元。当日，钟羽佳及其委托代理人郑小薇共同签字出具《抵押协议书》一份、并与保定厚泽投资有限公司签订《房屋租赁合同》一份，旨在钟羽佳拟以其购买的保定秀兰尚城25号楼商3号门脸房产作为此笔贷款的抵押，并以该房产十五年的出租权作为保证。承诺如到期借款人不能偿还借款，该房产的处置权归出借人。2013年3月19日，被告郝霞与原告朱会来签订借款协议一份，协议约定郝霞借到朱会来款2000000元，借款期限三个月（自2013年3月19日至2013年6月18日），借款利率为月息5%，借款交付方式为转账1900000元、现金100000元。2013年3月20日，原告向被告张辉的个人银行账户转账1900000元，预先在本金中扣除利息100000元。当日，郝霞将其女儿贾璐名下的保定市钻石嘉园4区2-3-501室的购房合同书、房屋登记簿、公证书等交付朱会来，并与贾璐共同签字与保定厚泽投资有限公司签订了《房屋买卖协议书》作为抵押担保。2013年3月18日郑小薇出具保证书一份，为此房屋买卖交易的目的提供个人担保。2013年4月15日，被告郝霞与原告朱会来签订借款协议一份，协议约定郝霞借到朱会来款200000元，借款期限两个月（自2013年4月15日至2013年6月14日），借款利率为月息5%，借款交付方式为转账190000元、现金10000元。2013年4月15日，原告向被告张辉的个人银行账户转账190000元，预先在本金中扣除利息10000元。被告郝霞以其名下的大众牌轿车（冀Ｆ×××**号）和钟羽佳名下的迷你轿车（冀Ｆ×××**号）一并用作抵押，承诺承诺如到期借款人不能偿还借款，出借人有权处置抵押资产，并将两车辆的机动车登记证书交付朱会来。2013年4月19日，被告郝霞与原告朱会来签订借款协议一份，协议约定郝霞借到朱会来款100000元，借款期限两个月（自2013年4月19日至2013年6月18日），借款利率为月息5%，借款交付方式为转账95000元、现金5000元。2013年4月19日，原告向被告张辉的个人银行账户转账95000元，预先在本金中扣除利息5000元。截至2013年6月4日，被告钟羽佳分两次归还借款利息90000元；截至2013年10月15日，被告郝霞分五次归还借款利息675000元。2013年12月25日，郝霞重新向朱会来出具借条一份，载明“今借朱会来人民币现金叁佰叁拾捌万伍仟陆佰万元整（××85600.00）借款人郝霞2013.12.25号”。此借条系双方对前期借款本金本息结算后将利息计入后期借款本金重新出具的债权凭证，其中包含钟羽佳所借款项及按协议约定的借款利率应付的利息。2014年10月15日，郝霞向原告出具保证书一份，载明“保证欠朱会来柒佰万元，定于2014年10月28日前全部归还”。2016年1月2日，郝霞又向原告出具还款计划书一份，承诺于2016年2月19日之前还清7000000元，郑小薇在“见证人并且（切）承担连带（代）责任人”处签字捺印。2018年11月16日，郑小薇向原告出具保证书一份，2019年4月28日，郑小薇又向原告出具保证书一份，两份保证书均表明其对郝霞的借款7000000元继续承担连带保证责任。另查明，原告在本案审理期间撤回了被告郝霞于2014年2月14日出具的借条。以上事实，有借款协议四份、银行转账凭条、购房合同书、房屋买卖协议书、房屋登记簿、公证书、抵押协议书、房屋租赁合同、委托书、机动车登记证书两本、借条、还款协议书、保证书、还款记录清单及当事人陈述在卷佐证。本院认为，合法的借贷关系受法律保护，债务应当清偿。被告郝霞、被告钟羽佳分别与原告签订借款协议，且原告已实际支付了借款，故原告与被告郝霞、被告钟羽佳之间各自形成的借贷关系合法有效，本院予以确认。原告自认被告郝霞于2013年12月25日出具的借条系郝霞与钟羽佳所借款项之和在偿还部分利息后的重新确认，应认定原告与郝霞均同意被告钟羽佳所负债务转移给被告郝霞，系对债权债务相对人的重新确认。关于借款金额的认定问题，根据相关法律规定，预先在本金中扣除利息的，应当将实际出借的金额认定为本金。据此，应认定被告郝霞向原告朱会来借款本金3040000元（855000元1900000元+190000元+95000元）。关于借款利息，借款协议中借款约定月利率为5%，折合成年利率为60%，已超过法定上限年利率36%，故对超过部分的利息约定无效。关于逾期利息，原告主张按年利率24%支付至实际还清之日的诉讼请求符合法律相关规定，本院予以支持。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条相关规定，借贷双方对前期借款本金本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定后期借款本金；借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。依据上述法律规定，本案中郝霞于2013年12月25日出具的借条系将前期借款利息计入后期借款本金而重新出具的债权凭证，借款金额应据此确认，同时结合已归还利息的具体情况。根据四份借款协议载明的借款日期及还息日期，855000元借款归还利息截至2013年6月4日，自2013年6月5日起至2013年12月25日应支付的本息之和最高为969570元（855000元+855000元×24%÷360天×201天）；其余借款2185000元归还利息截至2013年10月15日，自2013年10月16日起至2013年12月25日应支付的本息之和最高为2286967元（2185000元+2185000元×24%÷360天×70天），以上共计3256537元，而被告郝霞于2013年12月25日出具的借条载明的借款金额为××85600元，故本院依法认定借款本金3256537元。被告郝霞于2014年10月15日出具的保证书中关于欠原告7000000元因无事实依据，本院不予认定，被告郝霞应承担清偿借款本金3256537元及自2013年12月26日之后按年利率24%计算的利息。关于抵押担保及保证责任问题，被告郝霞及钟羽佳在签订借款协议时以抵押贷款为目的而出具的保证书、签订的有关《房屋买卖协议书》、《房屋租赁合同》等因违反有关法律规定或不符合抵押担保合同生效要件而无效。根据《中华人民共和国担保法》的规定，连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。保证期间届满债权人未依法向保证人主张保证责任的，保证责任消灭。据此，本案中被告郑小薇在2016年1月2日郝霞出具的还款计划书中“见证人并且（切）承担连带（代）责任人”处签字捺印，系被告郑小薇对郝霞所负债务同意承担保证责任的意思表示，保证合同成立并有效。至2018年11月16日，郑小薇向原告重新出具保证书一份，而后于2019年4月28日再次出具保证书一份，均表明了其对郝霞应承担的主债务继续承担连带保证责任的意思表示，应认定新的保证合同成立，原告郑小薇应承担相应的连带清偿责任。五被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自愿放弃相关诉讼权利。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款、第二十八条、第二十九条第一款的规定,判决如下：一、被告郝霞于本判决生效后七日内偿付原告朱会来借款本金3256537元及利息（逾期利息自2013年12月26日起按年利率24%计算至实际履行之日止）；二、被告郑小薇对上述借款本息承担连带清偿责任；三、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费60800元，由被告郝霞、郑小薇负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北雄安新区中级人民法院。同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费并将上诉费缴纳回单交回一审法院（开户行：工商银行容城支行，户名：河北雄安新区中级人民法院，帐号：04×××11，汇款时请注明一审案号），逾期未预交，则按自动撤回上诉处理。审 判 长  张雨兰审 判 员  闫 肃人民陪审员  张 鹏二〇一九年八月二十三日书 记 员  宋 文