沈阳经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2018）辽0191民初5467号原告：中国工商银行股份有限公司沈阳经济技术开发区支行，住所地沈阳经济技术开发区。负责人：胡浩，系该行行长。委托诉讼代理人：刘兴伟，系辽宁同方律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨志京，系辽宁同方律师事务所律师。被告：李庆民，男，汉族，住辽宁省辽中县。被告：刘凤，女，汉族，住辽宁省辽中县。原告中国工商银行股份有限公司沈阳经济技术开发区支行诉被告李庆民、刘凤借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司沈阳经济技术开发区支行（以下简称：“工商银行开发区支行”）委托诉讼代理人杨志京到庭参加了诉讼，被告李庆民、刘凤经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告工商银行开发区支行诉称：一、判令二被告返还尚欠贷款本金40,558.80元，以及合同约定的逾期还款复利及滞纳金（从逾期还款日起计算至还清之日，利息按照从逾期还款日起本金和利息总数的万分之五按日计收，滞纳金上限为500元，按合同约定至2018年10月28日金额暂定为55,818.61元）合计96,377.41元；二、请求判令原告对被告李庆民名下车牌号为辽Ａ×××**号汽车行使抵押权，并判令在上述债权范围内原告对抵押物享有优先受偿权；三、诉讼费用由被告承担。事实与理由：2013年11月5日，原告与被告李庆民签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（F-0056-2013-0168），合同约定：被告李庆民为购买汽车，向原告申请贷款，贷款总额为46,000.00元；被告李庆民使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费后，以按月份等额方式向原告偿还透支的资金，分期付款分36期，首期偿还金额为1305元，以后每月偿还金额为1277元；被告李庆民应按首期支付的方式向原告支付分期付款手续费5188.8元；同日，被告刘凤签署《共同偿债承诺书》，其中约定：被告刘凤愿意与被告李庆民共同承担还款义务。原告与被告李庆民签订《抵押合同》，合同约定：被告李庆民为借款合同提供抵押，抵押物为汽车一辆，2013年12月12日，办理抵押登记。后原告向沈阳驰汇鑫汽贸有限公司支付购车款。根据合同约定，二被告应当支付手续费5188.8元以及分36期偿还46,000.00元贷款，合同签订至今，二被告共分16次还款10,630.00元，2018年7月6日，二被告最后一次偿还贷款10元，此时卡内余额-91,121.54元，并再无偿还贷款行为。因被告未按时还款，已产生复利及滞纳金共计55,818.61元，现二被告需支付本金40,558.8元，复利及滞纳金55,818.61元，共计96,377.41元。原告多次向被告催要上述款项，均以各种理由推诿，故起诉至法院。被告李庆民、刘凤未予答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经审查，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年11月5日，被告李庆民与沈阳驰汇鑫汽贸有限公司签订《沈阳驰汇鑫汽贸有限公司汽车销售合同》，购买帝豪EC715汽车，车牌号辽Ａ×××**，车辆识别号L6T7824S3DN196279，汽车总价66,300.00元，当日，被告李庆民交付首付款20,300.00元，剩余46,000.00元被告李庆民向原告工商银行开发区支行申请贷款。同日，原告工商银行开发区支行（甲方）与被告李庆民（乙方）签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，被告透支贷款46,000元用于支付诉争车辆剩余款项，该合同主要约定：第二条、在同时满足以下条件的前提下，甲方同意在乙方使用用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商；第五条、贷款期限36个月，首期偿还金额为1305元，以后每月偿还金额为1277元；第六条、分期付款手续费5188.8元；第七条、如乙方没有按合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；第九条、（三）在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利引起的任何损失负责：1、乙方累计三次违约。同日，双方签订《抵押合同》，乙方所担保的主债权为甲方为乙方办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权；担保范围：乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用。诉争车辆车牌号辽Ａ×××**，车辆识别号L6T7824S3DN196279办理抵押登记，抵押权人为工商银行开发区支行。抵押权的实现：发生下列情形之一，甲方有权实现抵押权：主债权到期乙方未予清偿的；甲方实现抵押权时，可通过与乙方协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿债务人所欠债务，甲乙双方未就抵押权实现方式达成一致的，甲方可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。中国工商银行牡丹信用卡领用合同约定：甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。另查明，原告工商银行开发区支行出具《信用卡交易明细》，截止至2018年10月28日，被告李庆民尚欠贷款本金40,558.8元、利息55,818.61元，共计96,377.41元。又查明，原告主张逾期付款复利、违约金具体包括逾期还款利息、复利及滞纳金，利息标准按照日万分之五，复利按照生成利息未还部分每日万分之五，按月计收复利。滞纳金上限500元，按照最低未还款额百分之五。又查明，被告李庆民、刘凤系夫妻关系，被告刘凤在《共同偿债人承诺书》签字确认，愿作共同债务人，对被告李庆民46,000元的借款承担无条件、不可撤销共同偿债责任，属于债务加入而非保证担保。以上事实的认定，有《沈阳驰汇鑫汽贸有限公司汽车销售合同》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、《信用卡交易明细》、《共同偿债人承诺书》、中国工商银行牡丹信用卡领用合同及庭审笔录在卷佐证，经庭审质证，本院予以确认。本院认为，根据我国《民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及质证的权利，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，是对自己民事权利及诉讼权利的放弃，本院根据原告提供的证据对原告提供的案件事实予以认定。原告工商银行开发区支行与被告李庆民签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律法规的禁止性规定，应为合法有效的民事合同，缔约双方应积极全面的履行合同义务。本案中，原告工商银行开发区支行依约履行了发放贷款的义务，而被告李庆民未能按合同约定按时足额偿还借款本息，已构成合同中约定的违约情形，应承担相应的违约责任。原、被告在合同中约定借款人出现违约情形的，贷款人有权宣布贷款立即到期，解除与借款人的借贷关系，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。因此，对原告要求偿还所欠贷款本金、利息及滞纳金，本院依法予以支持。如被告李庆民逾期未付款，原告亦可依据抵押条款的约定对被告李庆民抵押的车辆享有优先受偿权。被告刘凤作为共同债务人，在《共同偿债人承诺书》中明确表示承担共同偿债责任，属于债务加入，故原告要求其承担共同还款责任，于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下：一、被告李庆民于本判决发生法律效力后十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司沈阳经济技术开发区支行借款本金40,558.8元、利息55,818.61元（截止至2018年10月28日），共计96,377.41元；二、被告李庆民于本判决发生法律效力后十五日内支付原告中国工商银行股份有限公司沈阳经济技术开发区支行逾期还款复利及滞纳金（其中利息以40,558.8元为基数，自2018年10月29日起至实际给付之日止，复利按照生成利息未还部分，按月计收复利，利率均按照日万分之五计付；滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算，上限为500元）；三、若被告李庆民逾期给付原告中国工商银行股份有限公司沈阳经济技术开发区支行上述款项，则原告中国工商银行股份有限公司沈阳经济技术开发区支行可依法对被告李庆民提供的抵押物汽车（车牌号辽Ａ×××**，车辆识别号L6T7824S3DN196279）行使抵押权优先受偿；四、被告刘凤对上述一、二项给付义务承担连带给付责任；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2209元，公告费560.00元，由被告李庆民、刘凤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提供副本，预交上诉费2209元，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。如在上诉期满后七日内未预交上诉案件受理费，按自动撤回上诉处理。审 判 长  王英人民陪审员  马英人民陪审员  王航二〇一九年八月二十二日书 记 员  邹冰本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。