福建省漳平市人民法院 民 事 裁 定 书 （2019）闽0881民初1268号 原告：福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行，住所地福建省漳平市和平南路**，统一社会信用代码91350881MA349W1C7P。 负责人：陈月清，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈秋发，福建坤朗律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈钦，福建坤朗律师事务所律师。 被告：郭彬，男，1989年3月9日出生，汉族，住漳平市。 被告：黄世辉，男，1966年10月6日出生，汉族，住漳平市。 被告：郭佳彬，男，1990年5月19日出生，汉族，住漳平市。 被告：陈龙，男，1983年6月9日出生，汉族，住漳平市。 原告福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行（以下简称“漳平农商行桂林支行”）与被告郭彬、黄世辉、郭佳彬、陈龙信用卡纠纷一案，本院于2019年6月17日立案后，依法进行了审理。 原告漳平农商行桂林支行向本院提出诉讼请求：1、被告郭彬立即向原告偿还福万通普惠金融卡（卡号为62×××08）的透支本金99018.3元及截止2019年5月21日的利息24371.33元、违约金22798.54元，并支付自2019年5月22日起至款清之日止以本金99018.3元为基数按《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》约定的利率标准计算的利息及违约金；2、被告郭彬承担原告实现债权所支付的律师代理费2000元；3、判令被告黄世辉、郭佳彬、陈龙对被告郭彬的上述第1、2项还款义务承担连带清偿责任。事实和理由：2016年1月7日，被告郭彬向原漳平市农村信用合作联社桂林信用社（以下简称“原桂林信用社”）申办一张福万通普惠金融卡，并提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明已充分了解并完全接受《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》【以下简称“《领用合约》”】、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》【以下简称“《章程》”】等申请材料的全部条款。根据前述领用合约及章程等约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。超过到期还款日，未偿还透支款项的，原告有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。预借现金／消费／转账利率各行自行决定，取现（含转账）手续费2元／笔，最低3.6元，最高50元，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。2016年1月8日，被告黄世辉与原桂林信用社签订《普惠金融卡担保协议》，约定被告黄世辉为被告郭彬的全部债务承担连带责任保证，担保范围为被告郭彬因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，保证期限为被告郭彬福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年等内容。同年1月9日，被告陈龙、被告郭佳彬分别与原桂林信用社签订《普惠金融卡担保协议》，约定内容与前述一致，均系为被告郭彬使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务提供连带责任保证。原桂林信用社根据被告郭彬的申请经审核后同意向被告发放福万通普惠金融卡（卡号为62×××08）一张，授信额度为10万元整，授信期限3年。被告郭彬领取信用卡后，在2016年1月23日和2016年1月24日，通过账户方式，共计透支本金100000元。截止2019年5月21日，被告郭彬尚欠透支本金99018.3元、利息24371.33元、违约金22798.54元。被告郭彬自2017年6月18日起，一直未能按照约定最后还款日前足额还款，其行为已经构成违约。被告黄世辉、郭佳彬、陈龙经原告多次催收，均未履行担保责任。2018年7月20日，漳平农商银行发文《关于修订部分条款的通知》载明，将原二十二条第（一）项：“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三点三五（月利率为10.5‰）”修改为“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三（月利率为9‰）”。漳平农商银行对普惠金融卡利率的确定，既符合法律法规规定，也符合《领用合约》的约定，且被告知晓其持有的普惠金融卡月利率为9‰，其持卡透支消费以来也一直按此利率支付利息，从未提出异议。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站公告了新的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”；并调整“滞纳金”为“违约金”，计费标准没有变化。2019年6月10日原告与福建坤朗律师事务所签订了《委托代理合同》，聘请律师全权代理本案，原告已按合同约定向福建坤朗律师事务所支付律师代理费用2000元。依据《领用合约》的约定，被告郭彬应承担原告实现债权所支付的该笔律师代理费用。另，福建漳平农村商业银行股份有限公司经中国银监会福建银监局核准于2016年6月13日开业，原漳平市农村信用合作联社自行终止，其债权债务由原告承继。基于以上事实和理由，原告为维护合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院依法支持原告的诉讼请求。 本院经审查认为，民事诉讼中的原告是与本案有直接利害关系的公民、法人和其他组织。本案讼争的福万通普惠金融卡债权系原漳平市农村信用合作联社享有。根据中国银监会福建监管局闽银监复［2016］99号文件规定，原漳平市农村信用合作联社已终止，其债权债务由福建漳平农村商业银行股份有限公司承继。因此，原告漳平农商行桂林支行与本案不具有直接利害关系，本案原告漳平农商行桂林支行非适格主体，原告漳平农商行桂林支行起诉不符合法律规定的条件。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条、第一百五十四条第一款第三项，《最高人民法院关于适用的解释》第二百零八条第三款，裁定如下： 驳回原告福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行的起诉。 案件受理费3263.7元，原告福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行起诉时已预交，予以退回。 如不服本裁定，可在裁定书送达之日起十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 审 判 长 张  清  辉 人民陪审员 刘  建  安 人民陪审员 黄  玉  林 二〇一九年八月六日 书 记 员 陈秀玲（代） 附：相关法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百一十九条起诉必须符合下列条件： （一）原告是与本案有直接利害关系的公民、法人和其他组织； （二）有明确的被告； （三）有具体的诉讼请求和事实、理由； （四）属于人民法院受理民事诉讼的范围和受诉人民法院管辖。 第一百五十四条裁定适用于下列范围： （一）不予受理； （二）对管辖权有异议的； （三）驳回起诉； （四）保全和先予执行； （五）准许或者不准许撤诉； （六）中止或者终结诉讼； （七）补正判决书中的笔误； （八）中止或者终结执行； （九）撤销或者不予执行仲裁裁决； （十）不予执行公证机关赋予强制执行效力的债权文书； （十一）其他需要裁定解决的事项。 对前款第一项至第三项裁定，可以上诉。 裁定书应当写明裁定结果和作出该裁定的理由。裁定书由审判人员、书记员署名，加盖人民法院印章。口头裁定的，记入笔录。 《最高人民法院关于适用的解释》 第二百零八条人民法院接到当事人提交的民事起诉状时，对符合民事诉讼法第一百一十九条的规定，且不属于第一百二十四条规定情形的，应当登记立案；对当场不能判定是否符合起诉条件的，应当接收起诉材料，并出具注明收到日期的书面凭证。 需要补充必要相关材料的，人民法院应当及时告知当事人。在补齐相关材料后，应当在七日内决定是否立案。 立案后发现不符合起诉条件或者属于民事诉讼法第一百二十四条规定情形的，裁定驳回起诉。