广东省丰顺县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1423民初406号原告：中国农业银行股份有限公司丰顺县支行，住所地：广东省丰顺县汤坑镇东山路**。负责人：张壁，该支行行长。委托诉讼代理人：陈洪祺，男，汉族，1961年11月24日出生，住广东省丰顺县，该支行员工。委托诉讼代理人：郑远逵，男，汉族，1969年11月13日出生，住广东省丰顺县，该支行员工。被告：陈武杰，男，汉族，1988年9月29日出生，住广东省丰顺县。原告中国农业银行股份有限公司丰顺县支行（以下简称农行丰顺支行）与被告陈武杰信用卡纠纷一案，本院于2019年3月20日立案后，依法适用简易程序，后裁定转为普通程序，并于2019年7月9日公开开庭进行了审理。原告农行丰顺支行的委托诉讼代理人陈洪祺、郑远逵到庭参加诉讼，被告陈武杰经本院公告传票传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行丰顺支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还原告信用卡透支本息及费用等合计25591.54元（其中：本金22074.36元，利息2383.44元，手续费341.41元，逾期还款违约金792.33元，此本息及费用等计至2019年1月13日），2019年1月14日起至还清透支本息及费用之日止的利息及费用等按信用卡章程规定计付；2.本案的一切诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告于2017年11月1日向原告申请开具信用卡，经原告审查同意了被告的申请，并于2017年11月27日向被告发放了一张金穗贷记卡（广东粤通ETC信用卡），卡号为62×××35，初始授信额度为18000元。被告于2017年12月4日发生第一笔透支消费，于2018年5月14日起没有依照信用卡章程规定认真履行还款义务，经原告多次催收，被告仅偿还部分本息，至2019年1月13日止，被告仍结欠信用卡透支本息及费用等合计25591.54元，为维护原告的合法债权顺利实现，特向法院提起诉讼，请求依法裁决。被告陈武杰未作答辩，亦未向本院提交相关证据。本院经审理认定事实如下：2017年11月1日，被告陈武杰向原告申请办理中国农业银行金穗粤通卡，并填写“中国农业银行金穗粤通卡（信用卡）申请表”，申请表载明：卡种简称为金穗粤通卡，卡类为金卡等。同时，被告亲笔抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。申请表附《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《粤通卡用户协议》和《金穗粤通卡（信用卡）扣款协议》、《金穗粤通卡（信用卡）通行费优惠说明》和“收费标准”。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》第一条约定：金穗贷记卡申请人已知悉、理解并同意《中国农业银行金穗信用卡章程》。第四条主要约定：利息和费用：1.透支金额从银行记账日起计息，并从金穗信用卡申请人账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及发卡行还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由发卡行根据金穗信用卡申请人资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知金穗信用卡申请人，透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，发卡行按月计收复利，特定产品计收单利；2.对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，金穗信用卡申请人在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇，免息还款期最长56天，由发卡行区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知金穗信用卡申请人。3.金穗信用卡申请人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币），支付逾期还款违约金；4.金穗信用卡申请人使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；5.信用卡账户内存款视为溢缴款，不计付利息，双方另有约定的除外；6.农业银行的信用卡业务相关服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知，农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用。第六条主要约定：金穗信用卡申请人同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务。正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1－90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。金穗信用卡申请人未按期偿还欠款的，发卡行有权停用信用卡（电子现金账户除外），直至停用金穗信用卡申请人在中国农业银行开立的所有信用卡；金穗信用卡申请人未能按期偿还按照对账单列明的最低还款额的，金穗信用卡申请人同意并授权发卡行向金穗信用信息基础数据库报送包含不良信息在内的相关信息；金穗信用卡申请人分期付款未按期偿还的，除适用上述约定外，发卡行有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期等。同时，《粤通卡用户协议》和《金穗粤通卡（信用卡）扣款协议》中约定，金穗粤通卡（信用卡）是中国农业银行股份有限公司广东省分行与广东联合电子服务股份有限公司联合发行的联名信用卡，具有农行信用卡及粤通卡（记账卡）功能，而粤通卡是记载用户和车辆信息，用于非现金方式支付高速公路联网收费中使用的IC卡，粤通卡包括储值卡和记账卡；如因被告原因造成的联名卡还款账户异常（如信用卡被冻结、挂失、结清等）、无足够金额或可用余额支付车辆高速公路通行费或由此产生的相关费用的,中国农业银行股份有限公司广东省分行可从被告联名卡还款账户扣收相应款项及由此产生的透支利息、滞纳金等，并通知广东联合电子服务股份有限公司暂停被告使用联名卡的粤通卡（记账卡）服务等。《中国农业银行金穗信用卡章程》第二十条规定：发卡银行对持卡人的还款，正常还款时，贷记卡还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；准贷记卡还款顺序为：费用、利息、透支本金。逾期1－90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。第二十二条规定：贷记卡计息规定:（一）贷记卡透支金额从银行记账日计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行；（二）对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外，持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的（单位卡不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金等。合约所附收费表对收费项目和标准等进行了详细的规定，其中取现手续费境内本行预借现金按交易金额1%，最低1元收取手续费；逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算。原告于2017年11月1日受理并同意向被告发放卡号为62×××35的金穗粤通信用卡主卡，同时被告亦办理了一张附卡，但附卡一直未使用。被告陈武杰领取该金穗粤通卡后，于2017年12月4日开始使用，并多次使用该卡进行消费，用卡初期，被告尚能依约偿还借款，但被告从2018年5月14日开始逾期还款，后经原告多次催收仅偿还部分本息。原告称其对被告的透支利息为日利率万分之五，被告在屡屡逾期还款后原告即对该贷记卡进行了锁卡，被告在使用金穗贷记卡消费中多次实行账单分期，从而产生手续费。根据原告提供的被告申请的卡号为62×××35的金穗粤通卡交易明细，至2019年1月13日止，被告共欠原告本金22074.36元，利息2383.44元，手续费341.41元，2018年5月14日起的逾期还款违约金792.33元，合计25591.54元。本院认为，信用卡是商业银行签发的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，原告系商业银行，具有信用卡业务经营资格。被告向原告申领信用卡，原告经审查批准了被告的申请，被告作为信用卡的领用人，应按照其承诺遵守《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡章程》等，履行自己的义务。被告使用信用卡进行透支消费后，未按照合约的约定履行还款义务，构成违约，依法应承担相应的民事责任。原告要求被告偿还计至2019年1月13日止的信用卡透支本息及费用25591.54元（其中：本金22074.36元，利息2383.44元，手续费341.41元，逾期还款违约金792.33元），有金穗粤通信用卡交易明细等为凭，本院予以支持。对于原告主张被告应从2019年1月14日起至还清透支本息及费用之日止按《中国农业银行金穗信用卡章程》规定计付利息及费用等的诉讼请求，由于被告的贷记卡已被原告锁卡，不会再产生手续费及逾期还款违约金，因此，被告应从2019年1月14日起至还清透支本金之日止按原、被告签订的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡章程》规定计付利息。被告陈武杰经本院公告传票传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其自动放弃质证和抗辩等诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告陈武杰应于本判决发生法律效力之日起十日内，偿还原告中国农业银行股份有限公司丰顺县支行信用卡（卡号：62×××35）透支本金22074.36元、手续费341.41元、逾期还款违约金792.33元及计至2019年1月13日止的利息2383.44元，合计25591.54元；从2019年1月14日起至还清透支本金之日止的利息,按原、被告签订的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡章程》规定计付。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司丰顺县支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费440元（原告已预交，被告负担部分本院予以退还原告），由被告陈武杰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于梅州市中级人民法院。审 判 长  吴如棣人民陪审员  赖丽霞人民陪审员  黄 朝二〇一九年八月六日书 记 员  王锋浩附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。