湖北省武汉市硚口区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0104民初736号原告：中国银行股份有限公司武汉硚口支行。被告：黄某。原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行（以下简称：中国银行硚口支行）与被告黄某、被告武汉万润吉汽车销售有限公司（以下简称：万润吉公司）信用卡纠纷一案，本院于2019年1月22日立案受理后，依法适用普通程序进行审理。原告中国银行硚口支行申请撤回对万润吉公司的起诉，本院予以准许。因被告黄某下落不明，本院向其公告送达了起诉状副本、当事人权利义务告知书、举证责任通知书、合议庭组成人员通知书、开庭传票等诉讼材料。本院组成合议庭于2019年7月15日公开开庭进行了审理，原告中国银行硚口支行的委托代理人杨某某、周某到庭参加诉讼。被告黄某经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院予以缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行硚口支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告欠款本金34298.13元、利息1884.11元、费用5500.1元，共计41682.34元(截止至2018年9月29日)；2018年9月30日起至欠款全部还清之日止的利息、费用按合同约定计算，以原告信用卡系统计算的数据为准。2.判令原告对车辆鄂xx**享有抵押优先受偿权。3.本案诉讼费用、公告费、保全费等费用由被告承担。在庭审过程中，原告表示费用5500.1元中包含逾期还款手续费1450.46元、还款违约金4049.64元。事实和理由：2016年8月，被告因购车需要向原告申请办理中国银行信用卡专向分期付款业务。此后，原告（乙方）与被告（甲方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》。合同约定：本合同项下专向分期付款额度为人民币5万元，分期期数为36期，（一期为一个月），自甲方实际交易日起算，用途为甲方支付其购买车辆商品的款项；本合同项下的专向分期付款手续费费率为使用专向分期付款额度的9.5%。合同第五条约定：乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商万润吉公司的专用账户。本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式入账，甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。甲方未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费的视为违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期等。原、被告双方还签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，合同约定：为确保双方签订的分期付款合同而产生的全部债务的履行，甲方愿意以其有权处分的财产为该合同项下主债务人的全部债务提供担保。本合同项下的担保为最高额抵押担保，抵押担保的债务为乙方与主债务人依据主合同而产生的全部债务，其中担保最高额本金金额不超过人民币5万元等。2016年3月，原告与万润吉公司签订《汽车分期合作协议》，协议约定：万润吉公司为合作期间的欠款人承担连带责任担保等。依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为xxxx的信用卡，被告激活后使用该信用卡消费，通过该信用卡将交易金额（不含手续费金额）5万元划至被告所购商品的经销户的专用账户。双方于2016年9月28日办理车辆抵押登记。自2017年11月起未按约定归还欠款，截止至2018年9月29日，被告尚欠本金34298.13元、利息1884.11元、费用5500.1元未归还，万润吉公司也未履行担保义务。原告多次催收未果，故诉至法院。原告中国银行硚口支行为支持其诉讼请求，向本院提交以下证据：证据一，被告黄某基本信息资料、黄某办卡时照片、中国银行信用卡个人申请表、领用合约，证明：黄某向原告申请办理信用卡。证据二，信用卡专项分期付款合同（担保抵押类），证明：黄某借款5万元，还款期限为36期，并以购买的车辆提供担保。证据三，支付委托书、中国银行信用卡专向分期业务交易授权书，证明：被告黄某要求银行将借款5万元支付至汽车经营商万润吉公司账户中，黄某承诺向银行偿还本金及手续费。证据四，汽车抵押登记证书、购车保单及发票、收付款POS机单据，证明：被告用购买的车辆为本案借款提供抵押。证据五，交易明细、银行台账列表，证明：黄某未按照合同约定履行还款义务，截止至2018年9月29日欠款本金34298.13元、利息1884.11元、费用5500.1元，共计41682.34元。经本院审核，对原告提交的证据予以采信。被告黄某经本院依法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利。经审理查明，2016年8月29日，被告黄某向原告申领信用卡（卡号：xxxx），并填写了中国银行信用卡个人申请表。2016年8月31日，原、被告双方签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（包含：附件一信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款、附件二信用卡领用合约）及《信用卡专向分期付款抵押合同》，合同约定：“专向分期付款”额度为50000元，分期期数为36期（一个月为一期），自被告实际交易日起算，额度用途为被告支付其购买汽车商品的款项；“专向分期付款”手续费费率为使用“专向分期付款”额度的9.5%，金额为4750元；使用方式为：原告将交易金额（不包含手续费金额）划至被告所购商品的经销商万润吉公司账号中；还款方式为月均等额、取整入账、免息还款；被告在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当日所有欠款的，原告免收非现金交易透支利息；被告未全数清偿当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；被告授权原告不论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于对账单日起有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如被告未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由被告全额承担由此而使原告产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；被告信用卡逾期60天后，原告将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；被告未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费的，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。同时，在信用卡领用合约中约定：申请人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，申请人应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支利息交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计息；申请人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，申请人除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；申请人使用信用卡所发生的各种收付款项由中国银行计入申请人信用卡账户，对申请人不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率19.9%），如有变动按中国银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。此外，双方在《信用卡专向分期付款抵押合同》中约定：上述《分期付款合同》为主合同，抵押担保的债务为自2016年8月31日起至2019年8月31日止双方依主合同而产生的全部债务，其中担保最高本金金额不超过50000元；抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用）；被告以其车辆提供抵押，主债务人无论何种原因未按主合同约定履行到期（包括原告根据主合同约定宣布主债务全部提前到期）应付债务，原告有权依照本合同的约定，以抵押财产优先受偿。被告黄某签署了《支付委托书》，委托原告将50000元汇入其指定的万润吉公司账户，原告依约支付了该款项。上述合同签订后，双方于2016年9月28日就黄某名下车牌号为鄂×××**小型轿车办理了抵押登记手续。另外，原告还授予被告该信用卡300元的预借现金额度及1000元的消费信用额度。2017年9月27日之后，被告未依约还款，截止至2018年9月29日差欠原告汽车分期本金33344.13元、消费本金954元、汽车分期利息1594.09元、消费利息290.02元、分期还款手续费1450.46元、还款违约金（滞纳金）4049.64元。另查明，原告于2016年9月27日在其网站上公布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公示自2017年1月1日起将“滞纳金”变更为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。本院认为，原、被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》均系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定全面履行各自义务。被告黄某使用了信用卡“专向分期付款”额度及消费额度，却未按约定履行还款义务，构成违约，依法应承担违约责任。截止至2018年9月29日，被告黄某差欠原告中国银行硚口支行汽车专向分期本金33344.13元及汽车分期利息1594.09元、消费本金954元及消费利息290.02元、分期还款手续费1450.46元，合计37632.7元，依法应向原告偿还。原告要求被告黄某按照《信用卡领用合约》约定利率日万分之五支付2018年9月30日起至实际清偿之日止的利息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告黄某以其所购买的鄂xx**小型轿车为上述信用卡“专向分期付款”额度提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告有权在汽车专向分期欠款本金最高不超过5万元范围内对抵押车辆折价或者以拍卖、变卖该车辆的价款优先受偿。关于原告主张的费用中的还款违约金的问题？本院认为，根据中国人民银行于2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期违约还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。现原告无证据证明其单方发布的关于滞纳金名称变更为还款违约金的公告是否通知过被告，也无证据证明原、被告关于2017年1月1日之后还款违约金的收取达成了合意，而原告主张的还款违约金产生于2017年1月1日之后，故本院对原告该请求不予支持。被告黄某经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，由此产生的不利后果由其自行承担。综上，经合议庭评议，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告黄某于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行偿还汽车专向分期本金33344.13元及利息（截止至2018年9月29日的利息为1594.09元，此后的利息以尚未清偿的汽车专向分期本金为基数，按照日利率万分之五的标准计算至清偿之日止）。二、被告黄某于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行支付分期还款手续费1450.46元。三、被告黄某于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行偿还消费本金954元及利息（截止至2018年9月29日的利息为290.02元，此后的利息以尚未清偿的消费本金为基数，按照日利率万分之五的标准计算至清偿之日止）。四、如被告黄某未按本判决第一项、第二项履行还款义务，则原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行在汽车专向分期本金最高不超过5万元范围内对被告黄某名下车牌号为鄂xx**小型车辆享有优先受偿权。五、驳回原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费842元、公告费700元，合计1542元，由原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行负担82元，由被告黄某负担1460元（此款由原告垫付，被告在支付上述款项时将此款一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，预交上诉案件受理费。上诉人在上诉期满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  任 甜人民陪审员  阳吉龙人民陪审员  甘 露二〇一九年八月十九日书 记 员  陈为安