福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初3045号 原告：中国银行股份有限公司南安支行，住所地：南安市柳城办事处普莲路**，统一社会信用代码：91350583856303201K。 负责人：陈文寅，该支行行长。 委托诉讼代理人：吴诗南，该支行职员。 被告：林圣旺，男，汉族，1980年6月1日出生，住南安市。 被告：洪缘叶，女，汉族，1981年3月11日出生，住南安市。 被告：南安市鑫溢房地产开发有限公司，住，住所地：南安市柳城**一建公司住宅楼****一社会信用代码：913505835532482766。 法定代表人：吴顺龙，该公司总经理。 委托诉讼代理人:黄先庆，该公司职员。 委托诉讼代理人:郑真真，该公司职员。 原告中国银行股份有限公司南安支行（以下简称中国银行南安支行）与被告林圣旺、洪缘叶、南安市鑫溢房地产开发有限公司（以下简称鑫溢房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月15日立案后，依法适用普通程序，于2019年8月20日公开开庭进行了审理。原告中国银行南安支行的委托代理人吴诗南、被告林圣旺、洪缘叶、被告鑫溢房地产公司的委托代理人黄先庆到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国银行南安支行向本院提出诉讼请求：1.解除中国银行南安支行与林圣旺、洪缘叶、鑫溢房地产公司于2012年10月8日签订的2012年南贷字第ＦＪＡＡ20120057号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；2.林圣旺、洪缘叶立即偿还前述合同项下贷款本金228548.15元及利息、罚息（利息、罚息按照合同约定支付至还清全部贷款本息之日止，暂计至2019年3月11日止的利息为5591.28元、罚息为370.43元）；3.鑫溢房地产公司对上述贷款本息承担连带保证责任；4.确认中国银行南安支行有权以林圣旺、洪缘叶提供的抵押物（址在南安市行使抵押权，并就上述贷款本息对抵押物拍卖、变卖所得的款项或抵押物的折价款享有优先受偿权；5.本案全部诉讼费用由三被告承担。事实和理由：2012年10月8日，中国银行南安支行与林圣旺、洪缘叶、鑫溢房地产公司签订2012年南贷字第ＦＪＡＡ20120057号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定林圣旺向中国银行南安支行贷款33万元用于购买址在南安市；贷款年利率6.55%，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，贷款期限180个月,自2012年10月8日起至2027年10月8日止,还款日为每月的10日，还款方式为按月等额本息还款。同时，林圣旺、洪缘叶以所购买的南安市房产作为贷款的抵押物，并依法办理了抵押权预告登记。鑫溢房地产公司为上述贷款承担阶段性连带责任保证。合同签订后，中国银行南安支行于2012年10月8日将贷款本金33万元划入林圣旺指定的账户，但林圣旺却未能依约按期归还贷款本息，截止至2019年3月11日，林圣旺已违约6期，累计拖欠贷款本金228548.15元及利息5591.28元、罚息370.43元未归还，经中国银行南安支行催告后，鑫溢房地产公司也未履行连带清偿责任。根据合同约定，林圣旺逾期或未按约定的金额归还贷款本息的，中国银行南安支行有权宣告贷款本息全部提前到期，要求林圣旺立即偿还全部贷款本金余额及相应利息、罚息，有权依法处分抵押房产，且有权要求鑫溢房地产公司履行连带保证责任。另外,本案借款发生于林圣旺、洪缘叶婚姻关系存续期间，且洪缘叶亦在《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》中以抵押人的名义签字，由此可以认定洪缘叶对林圣旺向中国银行南安支行借款的事实是知情的，故洪缘叶应与林圣旺共同偿还上述借款本息。 林圣旺、鑫溢房地产公司承认中国银行南安支行主张的事实。 洪缘叶辩称，本案借款属实，但其已于2015年11月23日与林圣旺离婚，且离婚时未分得任何财产，故不应承担还款责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 经审理查明：2012年10月8日，中国银行南安支行与林圣旺、鑫溢房地产公司签订2012年南贷字第ＦＪＡＡ20120057号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同主要约定：一、林圣旺向中国银行南安支行借款33万元用于向鑫溢房地产公司购买位于南安市的房产，借款期限180个月，自贷款人实际放款日起算，借款利率为年利率6.55%，还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月的10日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；借款人未按期归还贷款本息即构成违约，贷款人有权解除合同，有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，有权要求保证人承担保证责任。二、林圣旺以所购南安市房产为该笔借款提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。三、鑫溢房地产公司为林圣旺的上述借款提供阶段性连带责任保证，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或／及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或／及保证责任。洪缘叶于当日在《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》附件二《抵押物清单》的“抵押人”处与林圣旺共同签名、捺印确认。同日，中国银行南安支行依合同约定向林圣旺发放贷款33万元。借款后，林圣旺未能依合同约定按期足额还款，截止至2019年3月11日，尚欠中国银行南安支行借款本金228548.15元（其中到期本金8731.70元，未到期本金219816.45元），拖欠利息5531.44元、罚息370.43元。 另查明，中国银行南安支行与林圣旺已就前述南安市的房产办妥抵押权预告登记【《房屋预告登记证明》编号：南房预（商）押第0220123261号】，至今未办理抵押登记。 又查明，林圣旺与洪缘叶于2007年12月17日登记结婚。2015年10月9日，洪缘叶向本院提起离婚诉讼，经本院主持调解，双方自愿达成如下协议：洪缘叶与林圣旺自愿离婚；林圣旺于2012年3月23日以其名义向鑫溢房地产公司购买鑫溢财富中心第2幢8层806室的房屋，并与鑫溢房地产公司签订一份编号为201201422《商品房买卖合同》，该合同项下的权利、义务均由林圣旺承受，以上述房屋作为抵押物向中国银行南安支行所办理的贷款也由林圣旺自行偿还；等等。本院于2015年11月23日作出（2015）南民初字第7623号民事调解书对上述协议予以确认，该调解书已于当日发生法律效力。 本院认为，案涉《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》主体适格，当事人意思表示真实，内容不违反法律、法规相关规定，应确认有效。中国银行南安支行依约发放贷款，但林圣旺未能按约定还款，截止至2019年3月11日，尚欠借款本金228548.15元（其中到期本金8731.70元，未到期本金219816.45元），拖欠利息5531.44元、罚息370.43元，事实清楚，证据充分，林圣旺显属违约。根据合同约定，中国银行南安支行有权解除双方之间的合同，并要求林圣旺立即清偿全部尚欠借款本息。本案借款发生于林圣旺与洪缘叶婚姻关系存续期间，洪缘叶在贷款合同附件《抵押物清单》中作为抵押人签名、捺印，其显然知悉并同意该笔借款，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法(?javascript:SLC(35339,0)?)〉若干问题的解释(二)》第二十四条的规定，本案债务依法应认定为林圣旺与洪缘叶的共同债务。林圣旺、洪缘叶已达成双方自愿离婚、案涉贷款由林圣旺自行偿还等相关协议，且协议经本院调解书确认，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法(?javascript:SLC(35339,0)?)〉若干问题的解释(二)》第二十五条“当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。一方就共同债务承担连带清偿责任后，基于离婚协议或者人民法院的法律文书向另一方主张追偿的，人民法院应当支持”的规定，洪缘叶仍应对林圣旺的上述借款本息承担清偿责任。洪缘叶承担清偿责任后，可另行向林圣旺主张权利。鑫溢房地产公司自愿为本案借款提供阶段性连带责任保证，保证期间至借款人办妥合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日止，因本案讼争房产至今未办理抵押登记手续，故上述债务在合同约定的保证期间内，鑫溢房地产公司应对林圣旺尚欠中国银行南安支行的借款本息承担连带清偿责任。鑫溢房地产公司承担保证责任后，有权向林圣旺追偿。综上所述，中国银行南安支行关于解除其与被告签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，林圣旺、洪缘叶偿还尚欠借款本金228548.15元及利息、罚息，鑫溢房地产公司对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求合法有据，本院予以支持。 根据《中华人民共和国物权法》第二十条“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”的规定以及《中华人民共和共担保法》第三十三条的相关规定，本案讼争房屋上设定的抵押权预告登记与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。中国银行南安支行作为该房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满时对讼争房屋办理抵押登记的请求权，并可排他性的对抗他人针对讼争房屋的处分，而并非对讼争房屋享有现实抵押权，故中国银行南安支行关于其有权以讼争房屋行使抵押权并对处分该房屋所得价款享有优先受偿权的主张于法无据，本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二十条、《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十二条第（二）项、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法(?javascript:SLC(35339,0)?)〉若干问题的解释(二)》第二十四条、第二十五条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下： 一、解除中国银行股份有限公司南安支行与林圣旺、洪缘叶、南安市鑫溢房地产开发有限公司于2012年10月8日签订的2012年南贷字第FJAA20120057号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》； 二、林圣旺、洪缘叶应于本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司南安支行借款本金228548.15元及利息、罚息（其中截止至2019年3月11日的利息为5531.44元、罚息为370.43元，之后至实际还款之日止的利息、罚息按中国人民银行的有关规定与合同约定计算）； 三、南安市鑫溢房地产开发有限公司对上述第二项债务承担连带清偿责任，南安市鑫溢房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向林圣旺追偿； 四、驳回中国银行股份有限公司南安支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4817元，由被告林圣旺、洪缘叶、南安市鑫溢房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  郑开育 人民陪审员  蔡文众 人民陪审员  傅南泽 二〇一九年八月二十七日 书 记 员  吴桂菊 附：本案适用的法律条文、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。 预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。 《中华人民共和国担保法》 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十二条办理抵押物登记的部门如下： （二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门…… 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法(?javascript:SLC(35339,0)?)〉若干问题的解释(二)》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法(?javascript:SLC(35339,0)?)第十九条(?javascript:SLC(35339,19)?)第三款规定情形的除外。 第二十五条当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。一方就共同债务承担连带清偿责任后，基于离婚协议或者人民法院的法律文书向另一方主张追偿的，人民法院应当支持。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条第一款人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 -8- -9-