上海市嘉定区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0114民初7683号原告：上海银行股份有限公司嘉定支行，营业场所上海市嘉定区。负责人：卜月林，该支行行长。委托诉讼代理人：秦皛淼、曹燕，上海市远东律师事务所律师。被告：杨孔锦，男，1970年12月1日出生，汉族，户籍地浙江省。被告：周建萍，女，1971年1月4日出生，汉族，户籍地浙江省。原告上海银行股份有限公司嘉定支行与被告杨孔锦、周建萍间金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月16日受理后，依法适用普通程序，并于同年7月10日、7月25日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人秦皛淼到庭参加诉讼，被告杨孔锦、周建萍经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告杨孔锦归还原告借款本金42,754.85元、利息5,260.82元、逾期利息9,950.97元(自2015年7月20日起至2019年1月18日止)；2、被告杨孔锦支付原告借款逾期利息，以借款本金42,754.85元为基数，自2019年1月19日起至实际清偿之日止，按合同约定的逾期利率计算；3、被告杨孔锦、周建萍对上述款项承担抵押担保责任，若不能则拍卖、变卖抵押物坐落于上海市嘉定区曹安公路XXX号XXX室房产，所得价款由原告优先受偿。事实和理由：原告与被告杨孔锦、周建萍于2008年1月22日签订了《个人商业用房担保借款合同》，合同约定：被告杨孔锦因购买坐落于本市嘉定区曹安公路XXX号XXX室房产，向原告申请借款15.9万元，期限自2008年5月9日起至2018年5月9日止，共计10年整；实际借款起始日期以借款凭证所载放款日期为准，到期日期按借款期限顺延；执行利率为基准利率的1.1倍即8.613%，还款方式为月等额本息还款，且被告杨孔锦、周建萍将位于本市嘉定区曹安公路XXX号XXX室房产作为上述借款的抵押担保抵押给了原告，并办理了房屋抵押登记手续，取得了《上海市房地产登记证明(预购商品房抵押)。上述合同签订后，原告依据合同约定履行义务，于2008年5月9日将15.9万元借款放入被告杨孔锦指定的账户。但在合同履行过程中，被告杨孔锦、周建萍未按约如期归还借款本金和支付利息。原告在合同期内及合同到期后多次向被告杨孔锦、周建萍催讨，未果，故起诉。被告杨孔锦、周建萍未作答辩亦未提交证据材料。本院经审理查明：2008年1月8日被告杨孔锦作为借款申请人向原告出具了《个人商业用房借款申请书》。被告周建萍作为被告杨孔锦的配偶及担保人(包含抵押物共有人)、案外人上海腾昭置业发展有限公司作为担保人分别在该申请书上签名、盖章。2008年1月22日被告杨孔锦作为甲方(主借款人)及抵押物共有人(主借款人)、被告周建萍作为抵押物共有人(主借款人配偶)、原告作为乙方签订了一份《个人商业用房担保借款合同》(合同编号XXXXXXXXXXXXXXXX)，主要约定：第四十四条甲方向乙方借个人商业用房贷款金额为15.9万元；第四十五条甲方借款所购买并作为抵押物的房屋坐落于上海市嘉定区曹安路XXX号XXX室；第四十六条个人商业用房借款期限为120月，预计从2008年5月9日起至2018年5月9日止。实际借款起始日期以借款凭证所载放款日期为准，到期日期按借款期限顺延；第四十八条截止本合同签订日，本合同项下贷款适用中国人民银行公布的10年期基准年利率，现为7.83%；甲乙双方约定，本合同项下贷款的执行利率为基准利率的1.1倍。若本合同签订后，发放贷款前，遇中国人民银行调整基准利率(含浮动区间)，乙方则按调整后的基准利率及本合同约定的倍数，重新确定甲方贷款发放时的利率标准，在此情况下不再通知甲方；第四十九条对本合同项下的个人商业用房贷款，甲方选择等额本息还款。在当前利率水平下，采用等额本息还款法，每期归还本息金额为1,980.99元；第十三条甲方申请个人商业用房贷款的，甲方及抵押物共有人应将本合同第四十五条所列的房屋抵押给乙方；第十四条甲方及抵押物共有人将房屋抵押给乙方，作为偿还个人商业用房贷款的担保。抵押担保的范围为本合同项下的个人商业用房贷款的本金、利息、罚息、违约金和乙方为实现债权而发生的费用；第五十一条共有人(包括基于婚姻法规定享有财产共有权人)充分了解本合同的全部内容，同意将本合同抵押物用于抵押，并保证履行本合同规定的有关义务。若因发生借款合同约定事项而导致抵押权人处分抵押房屋时，愿意根据抵押权人的要求协助抵押权人处分该房屋；第三十一条甲方(包括主借款人和共同借款人)未按本合同的约定清偿贷款本息及其他相关费用的，乙方从贷款逾期之日起按本合同第五十三条规定之利率计收罚息；在本合同履行期间，甲方(包括主借款人和共同借款人)未按本合同约定在还款日期内归还贷款本息，乙方对贷款余额按本合同第四十八条的贷款利率计收利息，对未收取利息部分按本合同第五十三条的利率计收复利；第五十三条对甲方未按合同约定偿还贷款本息责任的说明的执行利率的1.3倍(手改为1.5倍)按日计收罚息，对所欠利息按本合同约定的执行利率的1.3倍(手改为1.5倍)按日计收复利，罚息和复利利率根据中国人民银行规定的利率调整而调整。2008年4月7日原告与被告杨孔锦办理了上海市嘉定区曹安公路XXX号XXX室房屋的预告登记(预购商品房抵押)。2009年3月26日该预告登记转为抵押登记。2008年5月9日原告将15.9万元发放至被告杨孔锦账户。同日，《商业用房贷款开户通知书》载明：借款人杨孔锦，合同编号XXXXXXXXXXXXXXXX，贷款利率7.1775‰，到期日期2018年5月9日，逾期利率10.76625‰。本通知一式三份，一份由信贷部门留存，一份交会计部门，一份交贷款人。上述贷款发放后，被告杨孔锦于2015年7月20日开始逾期还款，至2016年4月期间仅归还了本金，未支付利息。之后，本金和利息都未再支付。截止2019年1月18日，被告杨孔锦尚欠原告借款本金42,754.85元，期内息5,260.82元，逾期利息(罚息和复利)9,950.97元。庭审中，原告补充陈述称，本案《个人商业用房担保借款合同》第五十三条语句不完整，系因为印刷问题，合同文本缺失了一行文字，该缺失的文字应为“甲方未按合同约定偿还贷款本息的，乙方对甲方所欠本金按合同约定的执行利率的1.5倍按日计收罚息……”。另该合同条款中“执行利率的1.3倍”手写改成“1.5倍”是原、被告在签约时原告手写改动的，该1.5倍的约定与《商业用房贷款开户通知书》所载的逾期(月)利率10.76625‰一致。以上事实，有《个人商业用房借款申请书》、《个人商业用房担保借款合同》、《上海市房地产登记证明》预告登记、商业用房贷款借款凭证、上海市不动产登记簿、客户逾期明细、《商业用房贷款开户通知书》及当事人的庭审陈述等在案为证，本院予以确认。本院认为，被告杨孔锦、周建萍向原告提交的《个人商业用房借款申请书》及原、被告之间签订的《个人商业用房担保借款合同》系原、被告真实意思的表示，合法有效，原、被告均应恪守约定，履行合同义务。原告在发放贷款15.9万元给被告杨孔锦，按约履行出借资金的义务后，被告杨孔锦理应按约定的期限偿还贷款本息。现被告杨孔锦在偿还了部分本息后逾期未付，已构成违约。原告依《个人商业用房担保借款合同》的约定，要求被告杨孔锦归还尚欠的贷款本金并偿付利息及逾期利息的主张，合理合法，本院予以支持。在被告杨孔锦未履行还本付息义务的情况下，原告亦有权依《个人商业用房担保借款合同》的约定，要求被告杨孔锦及其配偶被告周建萍以上海市嘉定区曹安公路XXX号XXX室房屋为上述贷款向原告承担抵押担保责任。审理中，被告杨孔锦、周建萍经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，系其自动放弃了诉讼中可享有的答辩、质证等民事诉讼权利，应由其承担由此而引起的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨孔锦应于本判决生效之日起十日内归还原告上海银行股份有限公司嘉定支行借款本金42,754.85元，并偿付截止2019年1月18日止的利息5,260.82元、逾期利息9,950.97元；二、被告杨孔锦应于本判决生效之日起十日内偿付原告上海银行股份有限公司嘉定支行以42,754.85元为基数，自2019年1月19日起至实际清偿之日止的逾期利息(按《个人商业用房担保借款合同》约定的逾期利率计收)；三、被告杨孔锦届时不履行上述第一、二项付款义务的，原告上海银行股份有限公司嘉定支行可以与被告杨孔锦、周建萍协议，以坐落于上海市嘉定区曹安公路XXX号XXX室的房地产折价，或者申请以拍卖、变卖该房地产所得价款优先受偿。该房地产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过上述第一、二项债权数额的部分归被告杨孔锦、周建萍所有，不足部分由被告杨孔锦继续清偿。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1,249元、财产保全费599元，合计诉讼费1,848元，由被告杨孔锦、周建萍共同负担(该款两被告应于本判决生效之日起七日内交付本院)。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  王筑慧人民陪审员  封敬球人民陪审员  王春光二〇一九年八月九日书 记 员  樊佳倩附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。