广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初7811号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心，经营场所深圳市福田区福田街道福华一路**中信银行大厦，统一社会信用代码91440300761961869W。负责人：吕天贵，总裁。委托诉讼代理人：潘耀华，广东昆吾律师事务所律师，执业证号：14401201310017957。委托诉讼代理人：谭德福，广东昆吾律师事务所律师，执业证号：14401201410053460。被告：鲁智，男，汉，1978年12月18日，住址：湖南省安乡县，原告中信银行股份有限公司信用卡中心与被告鲁智信用卡纠纷一案，本院于2019年2月27日立案后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人谭德福及被告鲁智到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、被告支付信用卡欠款本金28661.49元、零售利息6592.21元、分期手续费674.08元、年费480元、滞纳金7166.83元，合计43574.61元（截至2018年10月30日），以上所主张的费用按《领用合约》的规定结算至清偿之日；2、被告支付本案全部诉讼费用。事实理由：被告于2013年9月22日在原告处申请办理了中信信用卡，卡号为62×××65。被告开卡消费后，对信用卡用款一直不予清偿，至今已发生欠款本息共计43574.61元（截至2018年10月30日），经原告多次催收，被告仍不归还。故原告起诉至法院。被告答辩意见如下：卡是我们办理的，但申请表上除签名外都是银行的工作人员帮我填写的。本金予以确认，其他不确认，因其他费用都存在重复计算，且未告知被告。被告在停卡之后原告未给被告提供服务，所以不应收取年费。银行工作人员未告知被告逾期之后会收取滞纳金。分期手续费这项，因原告已计算了利息，再收取分期手续费的话，就存在重复收取。经审理查明：一、2013年9月17日，被告向原告申领中信银行信用卡，并接受《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡号为62×××65。二、根据上述《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》，通知方式是指银行与持卡人约定的告知方式，包括但不限于电视、电台、报纸、网站、网点、短信、彩信、邮件、口头（电话录音等）、账单等。收费标准为：持卡人应按银行的规定缴纳年费，年费一经收取，不予退还，年费按卡每年预先收取；持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过50天，否则，持卡人应支付全部透支款项自银行记账日起至还款到账日的透支利息，按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利，利息最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；持卡人办理信用卡取现，须支付手续费（按取现金额的2%(境内)或3%（境外）收取，最低收费为境内人民币20元或境外美元3元或港币30元或欧元3元），并不享受免息还款期待遇，由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利,利息最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；持卡人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给银行，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，银行对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。复利计收对象包括本金（消费透支款、取现透支款）、利息、费用（包括但不限于手续费、年费、滞纳金、增值服务费等各项费用）等全部欠款；持卡人如于到期日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金（滞纳金标准：每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元）；持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款，银行有权根据监管要求对逾期账户单方变更上述顺序；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，银行有权依法催收、追索并有权停止卡片的使用，银行因向持卡人催收欠款引致的一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），均由持卡人承担;持卡人同意银行使用个人金融信息的范围为信用卡服务及信用卡周边相关业务和增值产品，包括但不限于办理“短信宝”、“年费产品”、“保险产品”、“微产品”、“汽车金融”、“消费金融”、“信用卡分期”及其他相关信用卡增值产品。另，中信信用卡其他收费项目和收费标准为：换卡工本费人民币15元/卡，如需快递，加收快递费；挂失手续费人民币40元/卡（免收换卡工本费），如需快递，加收快递费；调单费每笔人民币20元；国际结算手续费按交易金额的1.5%收取；补制账单手续费，补制12个月（含）以内纸质账单每年免费一次，补制12个月内的纸质账单超过一次或补制的账单期超过最近12个月，人民币5元/份；快递费人民币20元/次；境外紧急补发卡手续费按国际信用卡组织规定收费；开具证明手续费人民币20元/份；溢缴款领回手续费，按领回金额的3‰收费，最低收费为人民币5元。《领用合约》还约定，本合约的修改、收费项目或标准变化、利率调整等，在按监管要求完成报备及通知持卡人后即为有效。修改后的条款对银行、持卡人均有约束力，持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注销信用卡。三、原告在其官方网站上公布有不同信用卡办理不同分期付款业务时，相应的分期手续费收费标准及其他细则。所有分期付款业务均规定需由持卡人申请，并经原告审批通过后方可办理。其中账单/单笔分期付款业务及手续费收费标准约定如下：《中信银行信用卡（个人卡）账单/单笔分期业务条款与细则》约定，账单分期可申请分期期数为1期、3期、6期、9期、12期、18期、24期、36期，月手续费率对应为1.50%、0.80%、0.80%、0.76%、0.73%、0.75%、0.75%、0.75%，总手续费率分别对应为1.50%、2.40%、4.80%、6.84%、8.76%、13.50%、18.00%、27.00%；单笔分期可申请分期期数为3期、6期、9期、12期、18期、24期、36期，月手续费率对应为0.80%、0.80%、0.76%、0.73%、0.75%、0.75%、0.75，总手续费率对应为2.40%、4.80%、6.84%、8.76%、13.50%、18.00%、27.00%。四、原告主张截至2019年4月30日，被告申领的信用卡欠款共计人民币43534.61元，其中包括欠款本金28621.49元、零售利息6592.21元、滞纳金7166.83元、分期手续费674.08元及年费480元（其中滞纳金截止日期为2016年10月25日）。被告向本院提交其还款业务凭证，其中显示在原告前述取数日期（2019年4月30日）之后，被告于2019年6月30日偿还涉案信用卡欠款35元，原告对此确认无误。五、根据原告向本院出具的情况说明，原告已于2018年10月30日对涉案信用卡停止收取利息和其他费用，且依据相关规定，依法冻结该涉案信用卡，被告于前述日期之后只能还款无法继续消费使用涉案信用卡。另，原告明确其诉讼请求第1项中涉及的年费480元系收取被告2018年信用卡年费，收取原因为2018年被告违约透支，不符合领用合约及原告的年费政策中关于年费减免的条件，但在原告提交至本院的被告交易流水中并未体现该480元年费的收取。同时，交易流水显示自滞纳金取数截止日期2016年10月25日起至2018年10月30日涉案信用卡被依法冻结，并无新的滞纳金产生。以上事实有原告提交的证据及当事人当庭陈述等在案佐证。本院认为，本案为信用卡纠纷。被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息、滞纳金、分期手续费。根据原告提交的被告交易流水，被告申请的分期均为账单免息分期，且原告只收取分期手续费，对被告关于原告重复收取利息和分期手续费的抗辩意见，本院不予采纳。至于信用卡年费，交易流水显示，2018年之前，被告已有多次违约透支记录，而原告均对年费予以免收，交易流水中从无收取记录，同时，根据双方签署的领用合约，年费“按卡每年预先收取”，但在原告提交至本院的被告交易流水中并未体现该480元年费的收取，故对原告主张的年费480元，本院不予支持。此外，根据原告向本院出具的情况说明，自2018年10月30日起，原告已经对涉案信用卡停止收取利息和其他费用，故被告应当依照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定及中国人民银行的规定向原告清偿截至2018年10月30日的借款本金、利息、分期手续费及滞纳金等费用，原告于该日期后已经偿还的款项依法予以扣减借款本金。关于滞纳金具体数额，原告的取数截止日期为2016年10月25日，但直至被告信用卡于2018年10月30日被冻结，在被告交易流水中并无新的滞纳金费用产生，故本院认定截至2018年10月30日，被告所欠信用卡滞纳金为7166.83元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告鲁智应于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司信用卡中心偿还借款本金人民币28586.49元、零售利息人民币6592.21元、滞纳金人民币7166.83元、分期手续费人民币674.08元（利息、滞纳金、分期手续费均计至2018年10月30日）；二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费889元，由被告鲁智负担。此款已由原告预缴，本院予以退回。被告应于本判决生效之日起十日内向本院交纳案件受理费人民币889元，拒不交纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  曾莉萍人民陪审员  钟悦欢人民陪审员  詹淑青二〇一九年八月十九日书 记 员  古学梅