黑龙江省拜泉县人民法院民 事 判 决 书(2019)黑0231民初1155号原告:龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行，住所地拜泉县拜泉镇内。负责人:郭春勇，该行行长。委托诉讼代理人：韩天骥，男，1984年5月28日出生，锡伯族，该行客户经理，住齐齐哈尔市建华区。被告：孙淑红，女，1970年7月18日出生，汉族，建行职工，住拜泉县。被告：于静泉，男，1968年8月20日出生，汉族，龙江银行职工，住拜泉县（现下落不明）。原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行（以下简称龙江银行）与被告孙淑红、于静泉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告龙江银行委托诉讼代理人韩天骥,被告孙淑红到庭参加诉讼，被告于静泉经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告龙江银行向本院提出诉讼请求：1、要求解除与被告孙淑红、于静泉签订的《个人购房借款合同》；2.要求被告孙淑红、于静泉偿还借款本金634657.39元及至实际给付之日止所产生的利息及罚息；3.二被告若不能及时还款，要求以被告所提供的抵押物优先受偿；4.案件受理费由二被告负担。事实和理由：2011年11月26日，被告孙淑红、于静泉向我行申请贷款1320000.00元。经我行审查批准，与二被告签订了《个人购房借款及担保合同》（2011龙银齐拜个消字338号）合同约定贷款金额1320000.00元，期限120个月，从2011年12月8日起至2021年11月20日止。年利率按中国人民银行同期贷款基准利率7.05%上浮20%，即年利率8.46%。还款方式为等额本息还款法。并以被告孙淑红购买的位于拜泉县××号，建筑面积590.78平方米商服设定抵押并办理了抵押登记（房屋他项权利证号：拜房他证镇字第××号）作为借款抵押担保。我行于2011年12月3日按合同约定向被告孙淑红、于静泉全额发放贷款。被告孙淑红、于静泉只偿还了685342.61元本金。自2018年1月开始发生连续违约，根据《个人购房借款及担保合同》第39条39.1.3款，连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下贷款提前到期，并可提前收回全部借款的本息并要求支付相关费用等多项措施，后经我行多次派出业务人员进行催收，被告未能按期足额履行偿还借款义务，为维护我行合法利益，故诉至法院。被告孙淑红辩称：没有异议，借款及抵押担保都是事实，暂时没有还款能力。我将积极卖房还款或采取其他可行措施偿还银行贷款。被告于静泉未出庭答辩，亦未提交任何书面答辩材料。原告为支持自己的主张，在举证期限内向法庭提交如下证据：证据一、二被告的身份证复印件、户口簿复印件、结婚证复印件，用以证明二被告的自然状况及二人是夫妻关系的事实；证据二、《个人购房借款及担保合同》（2011龙银齐拜个消字338号）一份、房屋他项权利登记证明复印件一份、放款凭证一份。用以证实被告孙淑红、于静泉在我行贷款1320000.00元，期限120个月，从2011年12月8日起至2021年11月20日止。年利率按中国人民银行同期贷款基准利率7.05%上浮20%，即年利率8.46%。并以被告孙淑红购买的位于拜泉县××号，建筑面积590.78平方米商服设定抵押并办理了抵押登记（房屋他项权利证号：拜房他证镇字第××号）作为借款抵押担保。借款凭证（放款记录）一张，用以证实原告龙江银行按照约定经过被告孙淑红的指定将贷款1320000.00元拨付到黑龙江三泰房地产开发有限公司学府嘉苑的账户上；证据三、孙淑红、于静泉贷款拖欠明细表，证明截止2019年8月15日，尚欠本金为634657.39元及按合同约定的利息、罚息。被告孙淑红对原告提交的证据均无异议。被告孙淑红、于静泉未向法庭提交证据。对于原告提交的上述证据，因被告孙淑红均无异议，被告于静泉未到庭应诉，视为放弃当庭质证的权利，结合原告的当庭陈述及提交到法院的证据，本院经分析认证后予以确认被告孙淑红、于静泉存在借款及担保的事实，并承担逾期还款的违约责任；由于被告孙淑红、于静泉未向法庭提供证实借贷双方具有消灭借贷及抵押担保的事实证据，故认定二被告在约定的还款期限届满后仍未按期足额偿还借款本金及利息的事实，及被告孙淑红以其名下自有房屋设定抵押作为借款抵押担保的事实。经审理查明：2011年11月26日，被告孙淑红、于静泉向原告龙江银行申请贷款1320000.00元。双方签订《个人购房借款及担保合同》（2011龙银齐拜个消字338号），期限120个月，年利率8.46%。龙江银行于2011年12月8日按合同约定向被告孙淑红、于静泉全额发放贷款。还款方式为等额本息还款法。对于违约责任的约定为：借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕止，对不能按期支付的利息按日计收复息。被告孙淑红以其购买的位于拜泉县××号，建筑面积590.78平方米商服设定抵押并办理了抵押登记（房屋他项权利证号：拜房他证镇字第××号）作为借款抵押担保。抵押担保范围包括但不限于借款合同的本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及抵押权人实现债权的一切相关费用等（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）。保证期间即抵押权的存续期间，为抵押权设立之日起至借款合同项下借款本息及其他一切相关费用等全部债权诉讼时效届满之日止。被告孙淑红、于静泉只偿还了685342.61元本金。自2018年1月开始发生连续违约，截止庭审之日，被告孙淑红、于静泉尚欠贷款本金634657.39元及利息、罚息。后经龙江银行多次派出业务人员进行催收，被告未能按期足额履行偿还借款义务，故诉至法院。本院认为：原告龙江银行与被告孙淑红、于静泉共同签订的《个人购房借款及担保合同》（2011龙银齐拜个消字338号）系借贷双方当事人的真实意思表示，内容合法有效，双方当事人均应全面履行各自的合同义务。借贷合同双方可以约定一方解除合同的条件，该条件成就时，解除权人即可解除合同。本案中，原、被告双方在合同中约定了违约责任及发生危及贷款人债权情形的救济措施条款，因至2019年8月15日止，被告孙淑红、于静泉已连续违约19次，符合合同约定的解除合同及清偿本息、罚息的违约责任条款，故对原告要求解除与被告孙淑红、于静泉签订的《个人购房借款合同》的诉讼请求本院予以支持。至于原告要求被告孙淑红、于静泉按约定偿还尚欠贷款本金634657.39元及利息、罚息及此后至实际给付之日所发生的利息的诉讼请求，因原告主张解除双方签订的《个人购房借款合同》，被告孙淑红、于静泉应就合同解除时尚欠借款本金及利息按照合同约定的计算标准承担清偿责任，即利息及罚息应按照合同约定的计算标准计算至合同解除时止，即本判决生效之日止。因被告孙淑红以其名下自有的房屋为该笔借款设定了抵押，根据物权法的相关规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生第三人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。所以原告龙江银行提出以抵押物拍卖价款优先受偿的主张应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、准予原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行解除与被告孙淑红、于静泉签订的《个人购房借款合同》（2011龙银齐拜个消字第338号）；二、被告孙淑红、于静泉偿还原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行贷款本金634657.39元及利息、罚息（以此本金为基数，按合同约定的利率标准及罚息标准计算至本判决生效之日止），此款于本判决生效之日起五日内付清；三、如被告孙淑红、于静泉未能偿还以上款项，可就其所提供的抵押物拍卖、变卖后的价款优先偿还上述款项。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10747.00元，公告费560.00元，由被告孙淑红、于静泉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于齐齐哈尔市中级人民法院。审 判 长  于宏广审 判 员  马卓越人民陪审员  王京一二〇一九年八月十五日书 记 员  张 杨