湖北省枣阳市人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0683民初3364号原告：常永根，男，1949年12月21日出生，汉族，居民，住枣阳市。原告：常慧静，女，1981年6月23日出生，汉族，居民，住址同上。委托诉讼代理人：胡军，枣阳市中兴法律服务所法律工作者。被告：太平财产保险有限公司苏州分公司，住所地：苏州工业园区华池街时代广场******。法定代表人：袁欣，系该公司总经理。委托诉讼代理人：史贵江，湖北长久律师事务所律师。原告常永根、常慧静与被告太平财产保险有限公司苏州分公司（以下简称太平财险苏州分公司）因保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员张家政适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告常慧静及其与常永根的委托诉讼代理人胡军，被告太平财险苏州分公司委托诉讼代理人史贵江到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告常永根、常慧静向本院提出的诉讼请求：1.请求依法判令被告赔付原告保险理赔款100000元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年11月10日，原告常慧静通过手机支付宝为其母亲陈玉华购买了老年人综合意外保险，保障期限为1年，自2018年11月10日00:00:00开始至2019年11月9日23:59:59结束，保障方案为升级版，保费金额为147元，保障范围：意外身故、残疾10万元，意外医疗费用1万元，意外住院津贴9000元，猝死10万元。后于2019年4月5日14时41分，被保险人陈玉华突感身体不适，被送往枣阳市第一人民医院住院治疗，于2019年4月8日10时32分被宣告死亡。该院出具的居民死亡医学证明（推断）书，死亡原因为：心源性猝死。该死亡原因符合老年人综合意外保险保障范围。该事故发生后，原告找被告协商赔偿事宜，但被告认为本次事故不属于保险责任而拒赔。为此，原告诉至法院，请求依法解决。被告太平财险苏州分公司辩称：原告亲属陈玉华的死亡原因为既往病，不属于老年人综合意外保险的保险责任，属于免赔部分；被告对保险条款责任免除、突发急××释义均作了明确的规定；投保人常慧静通过网络为其母亲陈玉华投保时，必须按照既定的步骤操作才能投保成功，故其必须阅读《投保须知》、《保险条款》、《平台服务协议》后才能按照既定步骤操作才能投保成功，被告作为保险人已尽到了法律规定的明确提示与说明义务。综上，被告不应承担陈玉华的死亡保险赔付责任。本院经审理认定事实如下：2018年11月10日，原告常慧静通过手机支付宝蚂蚁保险平台为其母亲陈玉华购买了老年人综合意外保险，保障期限为1年，自2018年11月10日00:00:00开始至2019年11月9日23:59:59结束，保障方案为升级版，保障范围：意外身故、残疾10万元，意外医疗费用1万元，意外住院津贴9000元，猝死10万元；保费金额为147元，该保险为太平财险苏州分公司承保。该保险操作流程为登陆常慧静支付宝“蚂蚁保险”平台后，点击“意外”，进入“老年人综合意外保险”，点击“升级版”，显示上述投保范围，输入被保险人姓名和身份证号，选择生效时间，点击我要投保，经提示付款，从常慧静支付宝绑定的建行卡扣款147元，投保成功。其中该保险升级版中保险详情载明：猝死10万元，保险期间内，被保险人突发急性严重疾病，且直接、完全因此而在急××发作之日起在本附加险合同约定的期限内不幸身故，保险人按本附加险合同约定的保险金额给付突发急性严重疾病身故保险金，对该被保险人的保险责任终止。庭审中，经本院组织双方当事人现场演示：常慧静利用其支付宝登陆后，通过蚂蚁保险查询我的保单，除了上述显示内容外，无法查询到电子保单。经向被告太平财险苏州分公司咨询，该公司答复需另行登陆该公司官网，通过后台才能查询电子保单。该电子保单显示，保险责任及限额为：意外身故、残疾100000元，突发急××身故100000元，航公、列车意外事故300000元，轮船、客运汽车事故、残疾100000元，私家车、网约车意外事故、残疾100000元，意外医疗费用10000元，意外住院津贴9000元，救护车费用300元，骨折意外补偿5000元等九项保险，保险费为147元。该公司《附加突发急性严重疾病事故保险条款》第四条第八项规定，投保前罹患的疾病和症状，以及与此相关的疾病和症状，保险人不承担给付保险金责任。突发急性严重疾病：指投保前被保险人未曾接受治疗或者诊断、在保险期间突然发作的疾病，不包括投保前已有疾病和症状、与投保前已有疾病和症状相关的疾病和症状。该公司《投保须知》产品说明中载明“1.本产品主要保障责任：5）猝死。2.本产品主要责任免除：5）各类疾病，以及高原反应、中暑、猝死。”2019年4月5日14时41分，被保险人陈玉华突感身体不适，被送往枣阳市第一人民医院住院治疗，于2019年4月8日10时32分被宣告死亡。该院出具的居民死亡医学证明（推断）书，死亡原因为：心源性猝死、肾功能衰竭、冠心病等。该事故发生后，原告向被告索赔遭拒，为此引起纠纷。本院认为：公民的人身及财产权利依法应受法律保护。常慧静通过手机支付宝蚂蚁保险平台为其母亲陈玉华投保老年人综合意外保险，常慧静按照该平台提示操作，填写了被保险人信息，被告太平财险苏州分公司同意承保并收取了常慧静保费147元，双方的保险合同已经成立并生效，双方应按照保险合同的约定履行各自的义务。原告常慧静在投保时该蚂蚁保险平台载明的保险保障范围为：意外身故、残疾10万元，意外医疗费用1万元，意外住院津贴9000元，猝死10万元，共计四项人身意外保险；而保险人官网后台电子保单载明的保险保障范围为九项人身意外保险，无猝死10万元保险；该电子保单与该蚂蚁保险平台上发布的投保保障内容不一致，保险人又不能作出合理解释，按照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十四条第一款第（一）项规定：“投保单与保险单或者其他保险凭证不一致的，以投保单为准。”故该保险保障范围应以原告常慧静的支付宝蚂蚁保险平台上的投保单为准。该投保单上保险保障中的猝死解释为“保险期间内，被保险人突发急性严重疾病，且直接、完全因此而在急××发作之日起在本附加险合同约定的期限内不幸身故，保险人按本附加险合同约定的保险金额给付突发急性严重疾病身故保险金，对该被保险人的保险责任终止。”而《保险条款》对猝死未作解释，仅对突发急性严重疾病解释为“指投保前被保险人未曾接受治疗或者诊断，在保险期间突然发作的疾病，不包括投保前已有疾病和症状，与投保前已有疾病和症状相关的疾病和症状。”该解释为扩展解释，与常人理解的猝死不一致，因《保险条款》为格式条款，当双方解释和理解不一致时，应以投保单上猝死的解释为准，并作出对被保险人有利的解释。该公司《投保须知》中产品的主要保障责任有猝死，而主要免责事项中也有各类疾病以及高原反应、中暑、猝死，该条款一个赔偿一个免赔，本身自相矛盾。本案被保险人陈玉华因突发严重疾病导致心源性猝死，受益人常永根、常慧静持相关索赔资料向保险人太平财险苏州分公司索赔，该公司应及时理赔。原告诉称有理，本院予以支持。被告太平财险苏州分公司拒赔或免赔的理由不能成立，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十七条、第二十三条、第三十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十四条第一款第（二）（三）项之规定，判决如下：被告太平财产保险有限公司苏州分公司赔偿原告常永根、常慧静保险金100000元，于本判决生效后五日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2300元减半收取1150元，由太平财产保险有限公司苏州分公司负担，于本判决生效后三日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院（上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第13条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇湖北省襄阳市中级人民法院，开户银行：农业银行襄阳市万山支行，户名：湖北省襄阳市中级人民法院，帐号17×××56。上诉人也可将上诉案件受理费交到本院或直接到襄阳市中级人民法院交费。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理）。审判员  张家政二〇一九年八月二十二日书记员  王玉爽