广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0606民初14955号原告：中国银行股份有限公司顺德分行，住所地广东省佛山市顺德区大良街道凤山西路**。负责人：张志奋。委托诉讼代理人：刘德志，广东淼鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈传炳，广东淼鑫律师事务所律师。被告：关荣安，男，1962年4月23日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，原告中国银行股份有限公司顺德分行与被告关荣安信用卡纠纷一案，本院于2019年7月11日立案后，依法由审判员林思彤适用简易程序。公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人刘德志到庭参加诉讼，被告关荣安并未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原、被告诉辩意见原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告立即向原告清偿信用卡透支本金15219.22元及至实际清偿日止的利息、滞纳金、违约金（利息、滞纳金、违约金分别按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡章程》的约定计算，利息按日万分之五计算，滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算，暂计至2016年6月6日利息8747元，滞纳金3174.32元）；2.本案诉讼费用由被告承担，由原告先行垫付，待法院判决后，由法院直接向原告退回。被告辩称，一、被答辩人所诉与事实不全符合，1.根据被答辩人所诉的信用卡(卡号：62×××09)的申请日期为：2012年11月29日；首次使用日期为：2013年2月9日。但是，该信用卡并不是答辩人在中国银行顺德分行所申请的首张信用卡。2.由于本答辩人对自己在证券公司的工作环境充满信心，所以，在2009年12月14日在中国银行顺德分行申请了首张并首次使用(卡号为：62×××72)的信用卡，该信用卡有50天的免息还款期，到现在还没有销号。使用额度也是2万元。3.首张卡号为：62×××72的信用卡一直满额度(也就是2万元)使用，直到2012年11月29日前，因为中国银行顺德分行的工作人员的电话通知，我的首张信用卡因为安全需要，建议升级为芯片型的信用卡。所以才升级到(即新开一张)卡号为：62×××09的芯片型的信用卡(也就是今次被答辩人所诉的信用卡)。其中2张卡的使用额度合共也是2万元。并且是互通存取联动的，也可以取消旧的信用卡(需要全额还完所有欠款才行)而将所有权益与欠款账目转移到新的芯片型信用卡中。4.所以，答辩人从2013年2月9日开始新办并使用了一张被今次被答辩人所诉的(卡号为：62×××09)的信用卡。5.基于本人准备取消旧的那张信用卡的原因，所以，在2张信用卡的使用中，答辩人通过每月在新的那张信用卡上取款，在旧的那张信用卡上还最低的还款额的方式[还所透支额度的10%，最低还款额是2000元，(如果要享受50天的免息还款期，要全额还款才行，因为没有这么多钱，)所以，需要在旧的那张信用卡上扣除每日万分之五的透支利息和柜员机取款手续费等等费用，即每个月要扣约350元左右利息才行。]，不断将旧的信用卡的欠款转移到新的信用卡中，本来是想将旧的信用卡的欠款还完后取消的！但是由于在取消旧信用卡之前，因为股市一直低迷不振，并且由于业绩不突标而突然失业的原因，本人从2012年12月起已经没有在国泰君安证券股份有限公司工作了，导致(卡号为：62×××72)旧的信用卡的欠款还无法还完。使该信用卡到现在还没有销号。6.本来，我准备将卡号为：62×××72的信用卡的所有流水账单全部打一遍的，但是，由于要打流水账单需要每打一个月要收5元费用才行。因为经济的原因，无办法只得打了刚刚开始使用信用卡的前5个月，以及打了与今次被答辩人所诉的信用卡(卡号为：62×××09)刚刚开始使用时的前5个月的同一时间(从2013年2月至2013年7月)的流水账单7.本答辩人曾经联系过被答辩人的代理律师，告知本答辩人的信用卡的详情，要求被答辩人能够把2张信用卡能够一起合并诉讼，又或者撤销诉讼。希望被答辩人能够实事求是地去解决好这些实际问题，以免增加大家不必要的重复诉讼8.另外，由于答辩人所持有的首张(卡号为：62×××72)的信用卡，使用时间从2009年12月14日起，一直到今次被答辩人所诉的卡号为：62×××09的芯片型的信用卡，最后一次还信用卡欠款的最后时间2014年8月7日止。一共是56个月。并且一直是按照透支上限2万元使用的(2张信用卡一起计算)，按照平均每月需要扣除每日万分之五的透支利息和柜员机取款手续费等等费用，以每个月约350元左右计算，一共扣除了19600元的利息和柜员机取款手续费等等费用。已经达到答辩人在被答辩人公司所申请使用的信用卡所透支的上限2万元了(并非被答辩人所诉的15219.22元，这也是本答辩人要求被答辩人能够把2张信用卡一起合并诉讼的原因，因为2张信用卡为子母卡)。二、经济暂时还没有能力承担：1.由于某些原因，本人从2012年12月起已经没有在国泰君安证券股份有限公司工作了，(其间虽然也曾经尝试见过工，可惜也因为年纪以及学历等等原因而不成功；)因为之前自己欠下了被答辩人的银行卡的原因，为此在失业起答辩人大部分时间也要向朋友借款以供之前欠被答辩人的透支利息以及自己平时日常的开支，直到2014年9月份止，因为资金接续不上，才发生银行卡透支利息断供的情况。2.另外，由于本人因为失业而与妻子不和的原因，而在2013年11月在法院的调解下办理了离婚协议，现在自己也因为到了协议生效的阶段(因为无钱租房居住)而面临无家可归的状况。3.再一个，自己平时向朋友所借的款项，也过了要还款的时间，现也正在被朋友追讨之前的欠款当中。综上，答辩人虽然曾经向被答辩人透支了15219.22元(2张信用卡一起计算合共2万元)的信用卡，但是，2张信用卡多年来已经共还了19600元的高额利息等款项。由于答辩人现在失业的关系致使未能全额还清，被答辩人所诉讼的主张对答辩人日后的工作生活肯定会产生非常大的影响；因此，答辩人恳求法官以及被答辩人本着人道主义的精神，在答辩人日后的工作中保留正常的生活费用；并且停止再征收透支了的15219.22元(2张信用卡一起计算合共2万元)的信用卡本金以外的各项高额利息，以及滞纳金等等不合理的一切费用答辩人将会在以后尽力工作来清偿余下的信用卡的本金。本院认定的事实开卡时间：2013年1月25日卡号：62×××093.违约起始时间：2014年10月6日4.与本案诉请相关违约责任约定：透支利息按日息万分之五，按月计收复利，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币10元或1美元。本院判决理由和结果1.被告辩称其在原告处开立了两张信用卡，并互相关联，资金互通，但从被告提供的证据中无法显示其关联性，另外，即便两张信用卡的资金可互通，但被告对原告提交的交易流水并无异议，则原告单独就本案信用卡提起诉讼追偿欠款并无不妥，故本院对被告的答辩意见不予支持；2.本息费用及理由：截止至2016年6月6日，被告尚欠透支本金15219.22元，另外，利息及滞纳金（原告主张的利息、滞纳金计算标准符合双方约定，但滞纳金仅计算至2016年12月31日，此后不得计收。根据原告提供的交易流水查询，至2016年6月6日产生利息、滞纳金合共已超出年利率24%之限额，本院予以调整为截止至2016年6月6日利息、滞纳金合计6087.69元，此后利息按日万分之五计算至实际清偿之日止，滞纳金按最低还款额未还部分5%计算至2016年12月31日，但利息、滞纳金合计不得超出年利率24%之限额，超出部分，不予支持）综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告关荣安应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司顺德分行清偿贷记卡透支款本金人民币15219.22元、利息及滞纳金（截至2016年6月6日的利息、滞纳金合计为6087.69元，之后的利息按日利率万分之五计算至欠款清偿之日止，之后的滞纳金按最低还款额未还部分5%计算至2016年12月31日，但利息、滞纳金合计不得超出年利率24%之限额）；二、驳回原告中国银行股份有限公司顺德分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为239.26元（已由原告中国银行股份有限公司顺德分行预付），由原告中国银行股份有限公司顺德分行承担51.43元，由被告关荣安承担187.83元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  林思彤二〇一九年八月二十二日书记员  冼彩萍