广东省新兴县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5321民初512号原告：中国银行股份有限公司云浮新兴支行。住所地：新兴县新城镇环城东路**。负责人：赵坚伟，行长。委托诉讼代理人：张温阳，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：李裕明，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：何保松，男，1987年8月19日出生，汉族，居民，住新兴县。被告：戚雪凤，女，1957年8月4日出生，汉族，居民，住新兴县。原告中国银行股份有限公司云浮新兴支行(以下简称：中行新兴支行)与被告何保松、戚雪凤金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李裕明到庭参加诉讼。被告何保松、戚雪凤经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行新兴支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与两被告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JXXQF字054号）；2.判令两被告向原告偿还借款本金、分期手续费88949.97元、逾期利息10470.98元、违约金3842.59元（利息、违约金暂计至2019年1月14日，利息自2019年1月15日起按日万分之五计至欠款全部还清之日止，违约金按最低还款额未还部分的5%计算）；3.判令原告对被告何保松提供的抵押车辆（车牌号：粤Ｗ×××**）在第2项诉讼请求的款项范围内享有优先受偿权；4.案件的全部诉讼费用由两被告负担。事实和理由：2016年7月26日，被告何保松签署并向原告提交《中国银行信用卡申请表》（含附件：中国银行股份有限公司信用卡领用合约），书面声明已了解该贷记卡相关信息，愿意遵守领用合约的相关合约、章程条款，如合约、章程等相关内容修改并经对外发布，则对双方均具约束力。原告经审批同意向被告何保松发放贷记卡（卡号：62×××73）。2016年8月22日，被告何保松申请将该贷记卡激活使用。2016年7月26日，两被告向原告申办汽车贷款业务。2016年8月22日，原告与两被告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JXXQF字054号）及附件（含《中银信用卡申请表》领用合约），主要约定：1.原告向两被告提供购车分期额度本金106000元，手续费费率为使用分期额度的11.5%，即12190元；2.两被告通过被告何保松已开立持有的中银信用卡（卡号：62×××73）对该笔借款本金、分期手续费（一期为一个月）分36期进行偿还；3.两被告采取月均等额、取整入账、免息还款方式；4.两被告须在每期到期还款日前全数清偿所办理分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；若两被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额度信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，两被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及违约金；5.如两被告未按约定归还透支本金、分期手续费等，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费等）全部提前到期；依本合同约定对抵押物行使抵押权及原告认为必要的其他措施；6.原告有权要求两被告承担因其违约行为给原告所造成的全部损失。同日，原告与被告何保松签订《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》（编号：2016年DXXQF字054号），主要约定：1.被告何保松提供其贷款所购买的车辆[东风日产牌汽车（车牌号：粤Ｗ×××**）]作为偿还借款和承担相应费用的最高额抵押担保；2.担保范围包括但不限于案涉借款合同项下借款本金、手续费、利息、违约金及实现债权的费用等。抵押车辆已办理抵押登记，原告是抵押权人。原告依约向两被告指定的专用账户提供上述借款本金，但两被告自2017年6月9日起开始逾期还款，在2017年7月9日起产生还款违约金，现已连续多期逾期还款，原告多次以电话、律师函催收等方式进行催收，均无效，截止至2019年1月14日，两被告尚拖欠上述诉请之款项。根据《中银信用卡购车分期付款借款合同》通用条款第四条第1款第2项的约定，两被告的行为已构成严重违约。根据《中银信用卡购车分期付款借款合同》通用条款第四条第2款第5项约定，原告有权解除本合同；根据第四条第2款第2项约定，原告有权宣布本借款合同项下所有欠款全部提前到期；根据第七条第2款规定与《银行卡业务管理办法》第22、23条规定，两被告应就欠款向原告按日息万分之五支付利息，按最低还款额未还款部分的5%支付违约金。根据《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》相关约定及《中华人民共和国担保法》相关规定，原告对处分被告何保松所提供的抵押车辆的价款享有优先受偿权。两被告作为严重违约方，应负担案件的全部诉讼费用。为维护原告的合法权益，遂诉至法院。被告何保松、戚雪凤无答辩，在举证期限内亦无提供相关证据到庭质证。本院经审理认定事实如下：被告何保松与被告戚雪凤是母子关系。2016年7月26日，被告何保松、戚雪凤因购车需要资金向原告提交了《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》。同日，被告何保松向原告提交《中国银行信用卡个人申请表》，开办了信用卡（卡号：62×××73）。2016年8月22日，原告与被告何保松、戚雪凤签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JXXQF字054号）及附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》、附件二《中银信用卡领用合约》，借款合同主要约定：1.何保松、戚雪凤通过何保松于2016年7月26日开办的信用卡（卡号：62×××73）对合同项下的债务进行清偿；2.购车分期额度为106000元；3.分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；4.购车分期额度的用途为购买日产逍客2016款2.0LCVT款汽车；5.购车分期手续费费率为使用购车分期额度的11.5%，购车分期手续费金额为12190元，扣收方式为在分期期限内逐月平均扣收；6.还款方式：（1）购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。（2）借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；借款人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，免收非现金交易透支利息；在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；7.借款人以本合同项下所购汽车提供抵押担保。附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定：1.借款人未按期归还透支本金及手续费的构成违约，出现违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：(1)宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期；(2)终止或解除本合同；(3)对抵押汽车行使抵押权;2.除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由借款人承担。附件二《中银信用卡领用合约》约定：借款人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五。被告何保松、戚雪凤在《中银信用卡购车分期付款借款合同》上签字捺印确认。被告何保松、戚雪凤向原告出具《借款借据》，载明：“借款金额106000元，借款期限3年，期数36期，借款用途为购车，手续费率11.5%。”两被告在《借款借据》借款人处签名捺印。同日，原告与被告何保松签订《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》（编号：2016年DXXQF字054号），约定：1.主合同为抵押权人与债务人何保松、戚雪凤之间签署的编号为2016年JXXQF字054号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充；2.主债权及发生期间：自主合同最早生效之日起，至主合同及其修订或补充所规定的额度有效期最晚届满之日止；3.本合同所担保债权之最高本金余额为106000元，在本合同所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。被告何保松在抵押人处签名捺印，抵押物清单载明的抵押物为何保松所有的粤Ｗ×××**号东风日产牌小型普通客车。2016年8月23日，被告何保松为上述抵押物办理了抵押登记，抵押权人为原告。2016年8月30日，原告向被告何保松、戚雪凤发放了贷款106000元。自2017年7月9日起，被告何保松、戚雪凤连续多期逾期还款，截至2019年1月14日，被告何保松、戚雪凤尚欠原告到期本金65637.97元、未到期本金20608元、未到期手续费2704元、逾期利息10470.98元、违约金3842.59元，合计103263.54元。原告经多次催收均无果，遂诉至本院，提出其上述诉讼请求。以上事实，有原告提交的被告身份证、中国银行信用卡申请表、信用卡领用合约、信用卡业务办理申请书、中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表、中银信用卡购车分期付款借款合同（含：信用卡领用合约）、中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同、机动车登记证书、借款借据、信用卡账单查询、信用卡交易流水查询以及本院的庭审笔录证实。本院认为，被告何保松、戚雪凤为购买汽车而向原告贷款，虽然在借款的过程中使用了信用卡，但信用卡只是为了方便原告发放贷款以及两被告偿还借款和其他费用，是双方借款合同关系中的支付结算工具，故本案的案由应为金融借款合同纠纷，本院在立案时定为信用卡纠纷不当，应予纠正。原告与被告何保松、戚雪凤签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JXXQF字054号）及其附件一、二以及原告与被告何保松签订的《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》均是双方的真实意思表示，内容合法，合同中设定的权利义务具有法律约束力，合同当事人应自觉履行。原告依约将106000元全额划至被告何保松、戚雪凤指定的收款帐户，根据合同约定，被告何保松、戚雪凤应对该笔借款在规定的期限内每月按期足额支付借款手续费及偿还本金。现被告何保松、戚雪凤未能履行依时还款义务，其行为已构成违约，根据附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》的约定：未按期归还透支本金及手续费的构成违约，原告有权依据合同约定宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部提前到期并解除本合同。现原告起诉要求解除其与被告何保松、戚雪凤签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，合法有据，本院予以支持。原告起诉要求被告何保松、戚雪凤向其支付借款本金86245.97元、手续费2704元、利息及违约金[截至2019年1月14日为14313.57元（逾期利息10470.98元+违约金3842.59元）；自2019年1月15日起至还清款项之日止的利息、违约金按《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定计算]，依法有据，本院予以支持。根据《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》的约定，被告何保松提供其购买的粤Ｗ×××**号东风日产牌小型普通客车为《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下债务的履行作担保，并办理了抵押登记，该抵押担保关系成立，合法有效，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条：“…债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”的规定，原告作为抵押权人，对上述抵押车辆在处置时依法享有优先受偿权。被告何保松、戚雪凤经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为其放弃相应的答辩、质证、抗辩的权利，本院依法作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司云浮新兴支行与被告何保松、戚雪凤于2016年8月22日签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JXXQF字054号）于本判决生效之日起予以解除。二、被告何保松、戚雪凤应于本判决生效之日起十日内偿还借款本金86245.97元、手续费2704元、利息及违约金（截至2019年1月14日为14313.57元；自2019年1月15日起至还清款项之日止的利息、违约金按《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定计算）给原告中国银行股份有限公司云浮新兴支行。三、原告中国银行股份有限公司云浮新兴支行对被告何保松用作担保的车牌号为粤Ｗ×××**东风日产牌小型普通客车在处置时所得价款在第二判项范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2365.27元，由被告何保松、戚雪凤共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云浮市中级人民法院。审 判 长  梁振昌审 判 员  罗绍华人民陪审员  梁文祥二〇一九年八月五日书 记 员  黄美琪附相关法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。