河北省石家庄市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）冀01民终9674号 上诉人（原审被告）：张娜，女，1982年8月9日出生，汉族，住河北省石家庄市新华区。 委托诉讼代理人，冯先菊，北京市京悦（石家庄）律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：招商银行股份有限公司石家庄分行，住所地：石家庄市桥**中华南大街**泰丰大厦。 主要负责人：李月，该行行长。 委托诉讼代理人，武利，河北恩为律师事务所律师。 原审被告：高东坡，男，1978年8月7日出生，汉族，住石家庄市新华区。 上诉人张娜因与被上诉人招商银行股份有限公司石家庄分行、原审被告高东坡金融借款合同纠纷一案，不服河北省石家庄市桥西区人民法院（2019）冀0104民初3137号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年8月5日立案后，依法由组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。 张娜上诉请求：1、请求依法撤销石家庄市桥西区人民法院作出的（2019）冀0104民初3137号民事判决书，依法发回重审或改判。2、由被上诉人承担本案的一、二审诉讼费和其他费用。事实与理由：1、一审法院程序违法，没有给张娜依法送达起诉状、开庭传票等相关法律文书，其只收到了法院的判决书，并没有收到起诉状、开庭传票等影响其权利的相关法律文书，其收到法院判决后，到桥西法院问开庭法官，法官口头告知，曾电话通知高东坡因高东坡的电话欠费所以采取了邮寄措施，邮寄到高东坡在合同中预先留下的地址后，因无人签收，邮局将邮件退回了法院。张娜从未接到人民法院的电话或快递，电话一直畅通，即使电话联系不上，可以邮寄送达或公告送达，张娜无从知道自己被起诉了，而一审法院竟表述张娜经依法传唤未到庭，这与事实相违背。在一审法院邮寄判决时，快递人员竟能联系上诉人，将判决签收。其找到一审法院后说是短信通知的，其也从未接到过法院的任何信息，这是违法送达剥夺了其本应享有的权利，而且未经其明确表示，也不能通过电子送达方式通知。2、一审法院的上述行为严重违法，剥夺了其诉讼权利，其也是案件被告之一，同样在与招商银行签订贷款合同时，预留了电话号码，该行作为独立的民事主体，对自己涉诉的案子有知情权、参与权，有提出自己抗辩证据和理由的权利，但是一审法院第一没有通过电话形式告知自己被起诉的事实，也没有通过邮寄的方式向其送达相关法律文书。双方在签订的合同中，预留的地址明确约定，只是双方发生纠纷时的联系地址，并没有约定可以作为涉及诉讼时的联系地址和联系方式。其从未明确表示过可以委托高东坡作为诉讼代理人，一审法院有何理由认为给高东坡打电话了，邮寄相关材料了，就视为已经给其送达了相关法律文书。3、一审法院认定事实错误。银行隐瞒重要事实，在与其签订相关协议时有隐瞒欺诈行为，双方签订的借款协议的分条款不是其真实意思表示。高东坡一直以经营交通设施设备主营业务，为了生意周转，其与高东坡一直从河北银行贷款，用于资金周转，由于其从事的行业资金周期较长，所以其选择的贷款类型，一般是还本周期较长的贷款类型。2017年高东坡通过朋友认识了银行负责个贷的工作人员，当时高东坡把那个人带过来给说他们银行的贷款有一个类别是一次申请十年授信，十年回本，中间只要按时支付利息即可，贷款下来给他2个点的手续费，让其去银行签个字就行。4、高东坡与其签订的《零售贷款申请表》、《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议》等文件均是二者经手商谈的，其未参与。而且银行让其签订的是与借款无任何信息的空白合同，且该文件均是一份且保留在银行处，其无从了解借款合同内容。2018年9月，银行的工作人员（负责该笔借款合同的信贷员（女）和信贷部主任（男）及当场协助记录的记录员（女））找其谈判，信贷员亲自承认我去签字时未告知我贷款12个月后需归还本金这么重要的信息。银行利用了普通百姓对借款专业知识的匮乏和对他们的信任欺骗张娜。5、银行提交的证据中，明确显示将借款打入高东坡账户后，又转入李江涛账户，这又作何解释，是银行存在违法操作的放贷行为。《中华人民共和国合同法》第三十九条规定“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明”。第四十一条规定，对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释”根据上述两条规定，银行让其签订合同时并未尽到提示、说明和注意义务，因此，应按照其理解的该笔贷款使用10年，中间只要按时支付利息，10年到期归还本金去执行。综上所述。一审法院程序严重违法，认定事实错误，证据错误，应依法撤销原判发回重审或改判。 招商银行股份有限公司石家庄分行辩称，一审在2019年5月5日通过邮寄方式向张娜送达了传票，显示多次上门无人，后于2019年5月23日通过短信向其电话送达了开庭通知，包括开庭时间、地、地点办人电话。2019年6月6日一审法院向张娜邮寄送达了判决书其作了签收，地，地址是借款合同协议签订的地址押合同房产所地的地址，也是其户籍所在地，根据最高人民法院法发（2017）19号文第8、9条规定，向其诉讼中涉及的合同地址进行送达或者是户籍所在地送达视为送达。至于说贷款转入他人账户，银行是根据张娜和高东坡提供的指定李江涛收款账户，且该贷款是到达高东坡账户后，高东坡将该贷款打入李江涛账户的，并非银行操作。张娜的上诉请求缺乏事实与法律依据，原审判决认定事实清楚、适用法律正确，请求驳回上诉、维持原判。 招商银行股份有限公司石家庄分行向一审法院起诉请求：1、判令高东坡、张娜偿还借款本金740000.0元及利息、罚息、复利（截至2019年1月4日的利息为2968.69元、罚息为23164.16元、复利为85.71元，自2019年1月5日起自实际偿还之日止的利息、罚息、复利按合同约定计收）；2、该行有权对拍卖、变卖高东坡名下位于石家庄市新华区不动产［石房权证第××号］的价款优先受偿；3、本案的律师费30649.0元、诉讼费、保全费由高东坡、张娜承担。 一审法院认定事实：招商银行股份有限公司石家庄分行与高东坡、张娜签订的《零售贷款申请表》、《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》、《个人授信最高额抵押担保合同》均合法有效。该行依约发放贷款后，高东坡未按时足额偿还借款本息，属违约行为，应承担违约责任。该行有权要求高东坡偿还借款本金、利息、罚息、复利。张娜作为高东坡配偶，对该借款知情且签字认可，应共同还款。双方就抵押房产办理了抵押登记，该行依法取得抵押权，有权要求行使优先受偿权。该行主张的律师费，尚未实际发生，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民法总则》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、高东坡、张娜于本判决生效之日起十日内偿还招商银行股份有限公司石家庄分行借款本金74万元，利息2968.69元及罚息、复利（截至2019年1月4日罚息为23164.16元、复利为85.71元，自2019年1月5日起至实际清偿之日止的罚息、复利按合同约定计收）；二、若高东坡、张娜未在指定期限内履行上述义务，则招商银行股份有限公司石家庄分行有权以高东坡名下位于石家庄市新华区不动产［石房权证第××号］折价或以拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿；三、驳回招商银行股份有限公司石家庄分行的其他诉讼请求。如果高东坡、张娜未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5885.0元（因适用简易程序减半收取）、财产保全费4504.0元，合计10389.0元，招商银行股份有限公司石家庄分行负担283.0元，高东坡、张娜共同负担10106.0元。 本院二审期间，张娜提交房屋租赁合同，证明其于2019年3月10日租住新华区。本院组织当事人进行了证据交换和质证。招商银行股份有限公司石家庄分行对该证据不予认可，张娜本身有住房，却租住一个30多平方的房屋不符合常理，张娜变更地址是在贷款逾期以后，却没有将变更地址信息告之银行。对二审争议的事实，本院认定如下：借款合同协议签订的地址、抵押合同房产所地的地址，户籍所在地地址是法院送达地址，即便张娜地址产生变更，亦没有书面通知银行，其应承担相关不利法律责任。 本院认为，招商银行股份有限公司石家庄分行与高东坡、张娜签订的《零售贷款申请表》、《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》、《个人授信最高额抵押担保合同》均合法有效。该行依约发放贷款后，高东坡未按时足额偿还借款本息，属违约行为，应承担违约责任。张娜作为高东坡配偶，对该借款知情且签字认可，应共同还款。 综上所述，张娜的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费11,770.0元，由上诉人张娜负担。 本判决为终审判决。 审判长 贾 虹 审判员 李 超 审判员 刘明军 二〇一九年八月二十九日 书记员 赵亚坤