重庆市云阳县人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0235民初4362号原告：重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行，住所地：重庆市云阳县青龙街道云江大道**，统一社会信用代码9150023575928175XQ。负责人：刘爱武，系该支行行长。委托诉讼代理人：丁彦，男，系该支行员工，特别授权。委托诉讼代理人：杨钊，男，系该支行员工。被告：冯成明，男，1977年11月25日出生，汉族，住重庆市云阳县。被告：袁凤英，女，1977年4月10日出生，汉族，住重庆市云阳县。原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行与被告冯成明、袁凤英金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行的委托诉讼代理人丁彦、杨钊到庭参加诉讼。被告冯成明、袁凤英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告冯成明、袁凤英立即偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行贷款本金380000.00元及截止2019年6月11日的利息57805.12元，合计金额437805.12元，并支付自2019年6月12日至借款本息偿清之日止的利息、罚息（其中罚息以借款本金380000.00元为基数，按贷款罚息利率10.44%计算，具体金额以原告信贷系统实时数据为准），利随本清。2.判令原告优先受偿被告提供抵押物经处置所得价款；3.判令被告承担本案诉讼费用及实现本债权的其他费用。审理中，原告明确其第3项诉讼请求中的费用仅为本案诉讼费。事实和理由：被告冯成明于2017年4月25日在原告处借款380000.00元，年利率6.96%，并用被告冯成明所有的住房提供抵押担保。贷款于2018年4月7日到期，原告多次催收无果，故起诉维权。被告冯成明、袁凤英未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：被告冯成明与被告袁凤英系夫妻关系。2015年4月1日，二被告作为权利人及共有人向原告出具房屋抵押承诺书。同月8日，被告冯成明（借款人、乙方，抵押人、丙方）与原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行（贷款人、甲方）签订《个人最高额循环贷款合同》，其中第一部分通用条款第四条名词释义（三）最高债权额：是指丙方同意提供最高额担保的债权最高限额。债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权利而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），具体见本合同特别条款。第十七条最高额抵押担保（一）抵押人同意以本合同中《抵（质）押物清单》所列之抵押物为甲方与乙方在本合同约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权提供最高额抵押担保。在有效期间内的任一时点，甲方经审查同意后可以连续地、循环地向乙方提供贷款，抵押人在约定的最高债权额内对甲方因发放贷款而形成的债权均提供抵押担保，不论次数和每次的金额。第二部分特别条款第三十条额度和期间（一）贷款及担保方式：本合同项下贷款方式为担保贷款，担保方式为最高额抵押担保。（二）最高债权额：丙方愿意提供的最高额担保的最高债权额为人民币（大写）伍拾伍万元。（三）贷款额度：甲方向乙方提供的贷款额度为人民币（大写）叁拾捌万元。本贷款额度为非承诺性额度，乙方申请使用贷款应经甲方审查同意，甲方有权对贷款额度进行重新确定。（四）有效期间：贷款额度有效期间自2015年4月8日起至2018年4月7日止。贷款额度项下单笔贷款的到期日不得超过有效期间的届满日。在有效期间终止时，未使用的贷款额度自动失效。第三十三条贷款罚息及违约金（一）对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；未按合同约定用途使用贷款的罚息利率为在贷款利率上加收100%。该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。《抵（质）押物清单》载明的抵押物为登记在被告冯成明名下，坐落于X，被告袁凤英作为财产共有人在该清单上签名捺印。2017年4月25日，被告冯成明作为借款人向原告提交个人贷款支用申请书，申请支用贷款380000.00元，贷款用途为进货。同日，原告向被告冯成明发放贷款380000.00元，借款借据载明借款金额为380000.00元，借款到期日为2018年4月7日，年利率为6.96%。借款后，被告冯成明仅支付了部分借款利息，原告分别于2018年4月4日、4月12日向被告冯成明发出《贷款到期提示书》和《逾期贷款催收通知书》，被告冯成明均在借款人处签名捺印确认。截止2019年6月11日，被告尚欠原告借款本金380000.00元、逾期利息54032.27元。庭审中，原告明确其主张的利息57805.12元中含复利3772.85元，且逾期利息和复利均系2018年6月19日后产生。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护。被告冯成明向原告借款的事实清楚，权利义务关系明确，且不违反法律规定，原、被告的借款合同依法成立并有效。现被告冯成明未按合同约定按期履行还本付息义务，已构成违约，除应支付下欠的借款本金外，还应按合同的约定，承担违约责任，即支付相应的逾期罚息。同时，原告主张要求对2018年6月19日后产生的逾期利息计收复利，但是《个人最高额循环贷款合同》中仅约定了对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，并没有明确约定原告有权对逾期罚息计算复利。而且从《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十条“……短期贷款（期限在一年以下，含一年），按月结息的，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利……”的规定，可以看出计算复利的利息是指贷款期内不能按期支付的利息，而非逾期后的逾期罚息。逾期罚息已经高于正常的贷款利息，本质上是一种违约责任的承担方式，如再对逾期罚息计收复利，有违公平和补偿原则。因此，对原告主张要求被告冯成明支付复利的诉讼请求，本院不予支持。被告冯成明自愿用登记在其名下的房屋为本案借款提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，故抵押合法有效，原告有权就抵押物经处置所得的价款优先受偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。虽然被告冯成明向原告借款时，与被告袁凤英系夫妻关系，但凭日常生活经验法则，如果是夫妻共同大额债务，原告应当要求被告袁凤英在《个人最高额循环贷款合同》以及个人贷款支用申请书上作为共同借款人签名确认。然而被告袁凤英仅是向原告作出了用其夫妻共有的房屋为被告冯成明的借款进行抵押担保的承诺，其并非《个人最高额循环贷款合同》的当事人，其在该合同以及个人贷款支用申请书中均没有作出意思表示认可其自己为共同借款人。对被告袁凤英签名行为的性质，应认定为系基于其与被告冯成明之间的夫妻关系，对夫妻一方处置夫妻共有房屋的确认。现原告举示的证据不足以证明本案债务用于了二被告夫妻共同生活、共同生产经营或者借款后得到被告袁凤英的追认，故对原告主张要求被告袁凤英承担共同清偿责任的诉讼请求，本院亦不予支持。综上所述，对原告的诉讼请求，本院部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，判决如下：一、被告冯成明在本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行借款本金380000.00元，及截止2019年6月11日的逾期利息54032.27元，此后的逾期利息以380000.00元为基数，按年利率10.44%计算至付清借款时止；二、原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行有权对抵押的房屋经处置所得的价款优先受偿（担保的最高债权额为550000.00元）；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7868.00元，减半收取3934.00元，由被告冯成明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 员  胡 钰二〇一九年八月十五日法官助理  李 丹书 记 员  汪小珊