山东省潍坊市寒亭区人民法院 刑 事 判 决 书 （2019）鲁0703刑初12号 公诉机关潍坊市寒亭区人民检察院。 被告人白美，女，1987年9月16日生于山东省临朐县，汉族，中专文化程度，户籍所在地为山东省潍坊市奎文区，住址为山东省临朐县。该因犯骗取贷款罪于2017年9月22日被潍坊市公安局寒亭分局取保候审，2018年9月13日被潍坊市寒亭区人民检察院取保候审。2019年8月2日被本院取保候审。 辩护人杨秋兰，山东诚公律师事务所律师。 潍坊市寒亭区人民检察院以潍寒检公刑诉[2018]290号起诉书指控被告人白美犯骗取贷款罪，于2019年1月3日向本院提起公诉。本院审查受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。寒亭区人民检察院指派检察员李丰丽、刘梦妮出庭支持公诉，被告人白美及其辩护人杨秋兰到庭参加诉讼。经依法延期，现已审理终结。 潍坊市寒亭区人民检察院指控： 2014年3月份，被告人白美利用虚假的房产证、房屋购销合同等材料从中国银行寒亭支行骗取贷款120万元，贷款期限12个月，贷款到期后，白美拒不偿还银行贷款。 被告人白美对公诉机关指控的犯罪事实和罪名均无异议。 辩护人认为公诉机关指控被告人白美犯骗取贷款罪的证据不足，提出以下辩护意见：1、本案的发生系中国银行潍坊寒亭支行工作人员未按规定对申请贷款的材料进行尽职审查所致，银行方面存在违规发放贷款的行为，应当对此承担责任；银行方面可以通过民事诉讼途径保证债权的实现；该贷款的连带责任保证人未承担相应的担保责任，导致该债券不能实现，负重要责任。2、该贷款没有经过民事诉讼程序，未进入执行程序，不能确定被告人无可供执行的财产，缺少证据证明受害银行受到了实际损失。3、被告人白美存在自首情节，且自愿认罪，悔罪态度良好，希望能从轻或者减轻处罚。 经审理查明：2014年3月份，被告人白美与韩某、刘某1采用三户联保的方式从中国银行寒亭支行贷款。其中白美作为借款人的贷款中，白玉、张涛为共同债务人，韩某、陈某、刘某1、颜欣承担连带担保责任；刘某1作为借款人的贷款中，颜欣作为共同债务人，白美、韩某、陈某承担连带担保责任；韩某作为借款人的贷款中，陈某作为共同债务人，刘某1、白美承担连带担保责任。被告人白美利用虚假的房产证、房屋购销合同等材料通过中国银行寒亭支行的审核，于同年4月24日骗取该行贷款120万元，贷款期限12个月，所得贷款均用偿还债务等支出，贷款到期后，白美无力偿还银行贷款。至案发，被告人白美尚欠银行本金1095026.41元。 另查明，2017年9月22日，被告人白美在其家人的陪同下，到潍坊市公安局寒亭分局投案，并如实供述自己的犯罪事实；2019年4月12日刘某1因采用三户联保的方式骗取兴业银行贷款300万元被潍坊高新技术产业开发区人民法院判处有期徒刑一年三个月，并处罚金2万元，至判决之日尚有违法所得1810845.71元未能退赔。 再查明，涉案的三户联保贷款到期后，中国银行寒亭支行将韩某、陈某诉至本院，本院于2015年4月28日以（2015）寒商初字第17号民事判决书判令韩某、陈某偿还中国银行寒亭支行借款本金631247.31元及相应利息并承担诉讼费用；中国银行寒亭支行因涉及本案的三户联保贷款将刘某1、颜欣、白美、韩某、陈某诉至本院，本院于2016年9月7日以（2015）寒商初字第476号民事判决书判令刘某1、颜欣共同偿还中国银行寒亭支行借款本金1301444.11元及相应利息、罚息且白美、韩某、陈某对上述款项承担连带清偿责任，判决生效后，中国银行寒亭支行向本院申请执行，除冻结并扣划了少量的银行存款外,因各被执行人无财产可供执行，本案终结该次执行程序；中国银行寒亭支行因涉及本案的三户联保贷款将白美、白玉、张涛、韩某、陈某、刘某1、颜欣诉至本院，本院于2016年9月1日以（2016）鲁0703民初494号民事判决书判令白美、白玉、张涛共同偿还中国银行寒亭支行借款本金1095026.41元及相应利息、罚息且韩某、陈某、刘某1、颜欣对上述款项承担连带清偿责任，判决生效后，中国银行寒亭支行向本院申请执行，经调查因未发现各被执行人有财产可供执行，经权利人申请，本案终结执行。 上述事实，有经开庭质证的下列证据予以证实： 证人证言 1、证人韩某的证言 2014年3月份，刘某2找到我让我贷款贷出来后给她用，我就同意了，我回家对我前妻说这件事，我前妻不同意，我就对刘某2说了，刘某2让她对象的姐姐陈某和我假扮夫妻去贷款，我同意了，刘某2就要我的照片、身份证、户口本，我把我的照片、身份证、户口本给了刘某2。过了一段时间，另一个客户刘某1的媳妇开车拉着刘某1、我和刘某2到了中国银行寒亭支行，一会陈某就到了，过了一会另一个贷款户也到了，然后我们就办的手续，我和陈某以夫妻的名义在贷款手续上签的字，然后我们就走了。我提交的材料都是假的，是刘某2弄的。因为我和刘某2对象陈海洋是战友，为了战友情谊我才用假手续去办理的贷款。当时去银行签字时，我和陈某、刘某2、刘某1夫妇、还有白美兄妹。 证人李某的证言 2014年3月份，白美、韩某、刘某1向我行申请潍坊中百益家园商圈三户联保贷款，白美从我们银行申请贷款120万元，贷款期限是12个月，韩某申请贷款180万元，贷款期限是12个月，刘某1申请贷款140万元，贷款期限是12个月。我行经审核材料后于2014年4月17日给韩某发放贷款180万元，2014年4月24日给刘某1发放贷款140万元，2014年4月24日给白美发放贷款120万元，该三人贷款到期后经多次催收均不还款，在我行催收过程中发现白美利用假的财产证明材料从我们银行贷的款，韩某也是用的假的财产证明材料从我们银行贷的款。白美提供的是假的房产证、购房合同。因为我行对白美多次催收，白美一直不还款，我行就准备到公安机关报案，报案前我行对白美提供的财产证明材料的真伪进行了查询，查询后发现白美提供的房产证、购房合同都是假的。贷款到期后白美、韩某经我行多次催收均答应还款，但是到现在一直不还款，现白美、韩某已去向不明，无法联系。刘某1现在与我们行联系着并答应在2015年9月份还款。 证人刘某1的证言 2014年4月份，白美、韩某和我从中国银行潍坊寒亭支行申请潍坊中百益家园商圈三户联保贷款，白美从中国银行寒亭支行贷款120万元，贷款期限12个月，韩某从中国银行寒亭支行贷款180万元，贷款期限12个月，我从中国银行寒亭支行贷款140万元，贷款期限12个月。经中国银行寒亭支行审核材料后先给韩某发的贷款，约过了一个星期给我发放贷款140万元，给我发放后一个星期又给白美发放的贷款，发放时间是2014年4月份，具体时间记不清楚了。白美、韩某都是以公司经营为由贷的款，当时放款都放到他们公司的账户，是不按照贷款用途使用，我不清楚。我不知道白美、韩某向中国银行提供的材料是否真实，现在贷款已经逾期了。 证人邓某的证言 我是2009年7月份至2014年10月份在中国银行寒亭支行上班，我给白美、韩某、刘某1办理过贷款。2014年3、4月份，当时我在中国银行寒亭支行干客户部经理，我们行长商某让我到她的办公室，到办公室后我看见另外有三个人也在商某办公室里，商某指着那三个人对我说：“他们三个要办个联保贷款，你给他们办办。”然后我就把这三个人带到我的办公位置，在那里我把贷款需要的材料清单给了那三个人，他们三个就走了。过了约一周左右，刘某1夫妇、韩某夫妇和白美就一起到了我们单位找到我把贷款的材料给了我，贷款材料准备齐全，然后他们就在材料上签名，签完名就走了。然后我作为客户经理也在材料上签了名，我又找协办经理在材料上签了名，之后又找副行长李某在贷款材料上签了名，左后我又找商某在贷款材料上签了名。后我把贷款材料送到了中国银行潍坊分行进行初审，然后分行通知我们到客户经营现场考察，当时是我和分行一个叫丁峰的去考察的，当时我们寒亭支行还去了一个人，具体谁我忘记了，当时三个贷款户都在潍坊中百益家园，韩某和刘某1的经营现场在一楼，白美的在二楼。因当时三个贷款户都把材料给了我们，我们到了之后看了看经营范围、地址及标志与提供给我们的材料都是一致的，我们在现场也问了服务员一些问题，比如店铺的老板是谁等等，现场考察没有发现什么问题我们就走了。后我们就把贷款材料从潍坊分行拿回来扫描到省行审批。后面省行审批完了我们就通知三个贷款户，刘某1夫妇、韩某夫妇和白美到我行在个人贷款凭证上签完名后我们行就给他们放贷款了。当时他们准备的都是原件，在我们行复印的。我们都审核了，是双人审核，就是我和协办经理审核。对于他们提供的材料我们没有规定要到相关部门去调查，只要材料上有公章或者照片跟人相符，我们就认为是合规的。 证人刘某2的证言 2014年3、4月份我去中国银行潍坊寒亭支行帮助韩某办理了180万元贷款，贷款期限是一年。这笔贷款是我让韩某办的，贷款下来后用于我门头的生产经营，当时韩某是同意的。当时我给韩某准备的伪造的房产证、机动车行驶证、结婚证、户口本，还有陈某的房产证、机动车行驶证也是我准备的。开始时韩某不知道这些材料是假的，到银行签字时韩某就知道了，陈某也是到银行签字时知道这些材料是假的。韩某贷款下来之后，打了我公司账户上，我借给白文36万元，刘某1借了我20万元，其余的钱我都转到陈海洋的个人账户上了，都用于公司的生产经营了。当时贷款是刘某1提出来的，刘某1找了一个中介给办理的，这个中介是女的，刘某1跟她很熟，放款之前刘某1说要拿出3至6万元来，否则银行不给放款，后来放款时先给刘某1放的，给我放款时刘某1给我使上的3至6万元，后面好像从韩某的银行卡上还给了刘某1。白美贷款的中介费是我给使上的，我转账给的中介，当时用哪个卡我忘记了。 证人商某的证言 2013年4月份至2015年9月份，在中国银行潍坊寒亭支行任支行长，韩某、白美、刘某1办理的贷款我知道，这笔业务我当时也签字了。当时他们三个人办理贷款的材料，我们行在贷款前都做了调查，后来我们准备诉讼时去青岛海尔厨房设施有限公司核实发现韩某提供的特约授权经销商文件是假的。当时我们没有去青岛海尔设施有限公司核实。给韩某、白美、刘某1办理业务的客户经理是邓某。当时是以前的一个客户给我打的电话，说有人要办理三户联保贷款，后面我就让客户经理邓某接受办理的这笔业务。 证人孙某的证言 白美多次向我借过钱，有的还了有的没还，2014年4月24日白美分6笔转到我卡号为62×××17的卡上的30万元是还我的借款，这笔钱是2014年春节前借的，当时借款理由是她在益家园的店铺进货用钱。 证人陈某的证言 刘某2是我弟弟陈海洋的媳妇，我不认识韩某，贷款材料上的签名是刘某2让我签的，当时签名的时候我没有问干嘛用，但是刘某2给我说过她要贷款用，因为她是我亲兄弟媳妇，我认为她不会害我，所以我就在贷款材料上签字了。我签字的时候，材料是空白的，我是第一个签的，有的材料我光签的名，有的材料我还写上了我的身份证号。 二、书证 1、受案登记表，证实2015年9月6日，中国银行潍坊寒亭支行工作人员李某报警称白美、韩某用假的材料骗取贷款到期未还； 2、中国银行个人贷款凭证，证实白美从中国银行贷款的120万元打款到潍坊百飞特907XXX36账号上； 3、电汇凭证，证实刘庆通过其农商银行尾号为6356的银行卡转到白美62×××30的账号上100万元，同日白美工行尾号16×××47收100万元； 4、刘庆、白美、孙某的银行交易明细，证实与白美的笔录相互印证，2014年4月24日还给刘庆欠款20万元，还给孙某欠款30万元； 5、中国银行股份有限公司个人贷款合同（白美），个人贷款存单质押合同（白美），个人贷款凭证，证实120万打入账户潍坊百飞特经贸有限公司的农信尾号为2336卡上；白美个人投资借款申请表，个人贷款收入证明、用途证明等，此次借款为白美、白玉、张涛共同借用； 6、白美伪造的与潍坊百汇大墉房地产开发有限公司签订的两份商品房买卖合同、伪造的刘家庄吉祥家园X号楼的房产证复印件； 7、白美的银行卡交易明细； 8、潍坊市区不动产登记信息查询结果证明两份，证实白美无房屋不动产登记；韩某在奎文区有住宅； 查档证明4份，潍坊百汇大墉房地产开发有限公司出具证明，证实潍坊百汇大墉房地产开发有限公司未与白美签订百汇大市场3711、3713房屋的购买合同； 9、潍坊高新技术产业开发区人民法院（2019）鲁0791刑初35号刑事判决书；本院（2015）寒商初字第17号民事判决书、（2015）寒商初字第476号民事判决书及（2018）鲁0703执916号执行裁定书、结案报告、（2016）鲁0703民初494号民事判决书及（2018）鲁0703执919号执行裁定书、结案报告。 10、抓获经过，证实2017年9月22日，白美到潍坊市公安局寒亭分局经侦大队投案自首； 11、电话查询记录，证实白美无违法犯罪记录； 12、白美、韩某身份信息，证实两人达到刑事责任年龄，具有刑事责任能力。 三、被告人白美的供述与辩解 ①2014年3月份，我在中国银行潍坊寒亭支行办理了120万元贷款，贷款期限是一年，2015年4月24日到期。2014年4月份，我公司生产经营不善，没资金经营了，同时我也在外面借了些钱，债主都催我还钱，我就想从银行贷款。正好中国银行在益家园支持商铺贷款，我就去中国银行咨询了贷款需要的材料。我就从网上找人伪造了潍坊百汇大墉房地产开发有限公司3711和3713房屋购房合同，伪造了潍坊经济开发区的房产证。然后以潍坊高新区美克美家居会所的名义从中国银行贷了120万元。然后中国银行放款就打到我中国银行的卡上，我又把贷款转到了我工商银行（卡号：62×××30）的卡上，后面我又把贷款转到刘庆的潍坊农商行（卡号：62×××26）的卡上，刘庆扣下我借他的20万元，接着就给我转到我工商银行的卡上100万（卡号：16×××47），后面我又还孙某30万元，我是转到了孙某的农业银行卡（卡号：62×××17）上了，其余的钱我想不清干什么了。这些钱用于公司经营的很少。 玛诺奇家居的授权委托，潍坊高新区美克美家居会所的工商营业执照，车辆行驶证、房产证、还有房屋的购房合同等手续，其他的记不清了。这些贷款的材料就是两份购房合同是假的，房产证也是假的，其他的都是真的。我是从网上找的办假证的给我办的，总共花了300元。因为我是单身，银行贷款需要用房屋进行抵押，我自己没有那么多房子，为了能骗银行的贷款我就伪造了假的房屋购销合同和假房产证。我的店铺资金出现问题后，我想继续经营，前期我借了很多钱，没有办法再借钱了，再就是我借钱的人都催我还钱，我就想起到银行贷款这个办法。 ②后来中国银行放款就把这120万打到了我指定的潍坊百飞特经贸有限公司的账户（9********）上了，这个公司的法人是我姐夫张涛，当天我让我姐夫把这120万元转到了刘庆的潍坊农商行（卡号：62×××26）的卡上，刘庆扣下我借他的20万元，接着就给我转到我工商银行的卡（卡号：16×××47）上100万元，后面我用手机银行还了孙某30万元，我是转到了孙某的农业银行的卡（卡号：32×××17）上了，其余的钱主要用于益家园店铺的租金，租金每年42万元左右，还有益家园商场搞活动我们店铺都要出钱，再就是员工的工资、水电费及店铺的税钱等。当时我的卡号为62×××30的卡已经注销了，我用习惯了这个卡就把这个卡号给了刘庆，当时刘庆给我转账没有成功，我就又把16×××47这个卡号给了刘庆，刘庆就把100万元给我转到了16×××47这个卡上了。当时银行也没有把材料换回来，所以现在就是凭证上是62×××30这个卡，实际上收钱的是16×××47这个卡。62XXX57这个卡是我母亲的，当时转到这个卡50万元是为了走流水，流水多了以后好贷款。所以就转到我母亲的卡上，然后提现存在我的银行卡上。 以上证据经开庭审理时质证，确实、充分，足以证明本案事实，本院予以确认。 本院认为，被告人白美伪造虚假房产证、购房合同等材料，使用欺骗手段骗取银行贷款，给银行造成重大损失，其行为已构成骗取贷款罪，应依法惩处。公诉机关的指控成立。被告人白美主动投案，并如实供述所犯罪行，系自首，可从轻处罚；部分犯罪所得已归还被害单位，且系初犯，可从轻处罚。辩护人的相关辩护意见，本院予以采纳。剩余违法所得应继续追缴并发还被害单位。本院依据《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一第一款、第六十七条第一款、第五十二条、第五十三条、第六十四条之规定，判决如下： 一、被告人白美犯骗取贷款罪，判处有期徒刑十个月，并处罚金人民币30000元（刑期从判决执行之日起计算；判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日。罚金于判决生效后十日内缴纳)。 二、被告人白美违法所得1095026.41元继续予以追缴并发还被害单位。 如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向山东省潍坊市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。 审 判 长  吕宝青 人民陪审员  夏俊民 人民陪审员  孙兰香 二〇一九年八月三十日 书 记 员  杨 璇