海口市龙华区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）琼0106民初7056号 原告：平安银行股份有限公司海口分行，住所地海南省海口市龙华区金龙路。 主要负责人：刘峙，行长。 委托诉讼代理人：陈宗泽，海南唐海律师事务所律师。 委托诉讼代理人：蔡晶晶，海南唐海律师事务所律师。 被告：黎丽莉，女，1983年12月7日出生，汉族，住海南省儋州市。 原告平安银行股份有限公司海口分行与被告黎丽莉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人蔡晶晶、被告黎丽莉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告清偿全部未清偿的贷款本金共计350000元；2.判令被告清偿截止到2019年2月22日应付未付的贷款利息63241.11元以及贷款复利5219.37元；3.判令被告支付自2019年2月23日起至被告还清本金、利息之日止，以全部未清偿的贷款本金为基数，按合同约定利率上浮50%计算的罚息，并以应付未付的利息为基数、以罚息利率计收的复利；4.判令被告支付原告为主张权利而负担的律师费500元；5.判令被告承担本案所有诉讼费用。事实和理由：2013年2月10日，原告与被告签订了《个人信用额度贷款合同》（合同编号：平银(海口）个信额字(2014)第RL20140210000435号）。合同约定：1、原告向被告提供个人信用额度不超过100万元，额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均以贷款出账凭证为准（详见贷款合同第一条）；2、借款人发生欠息、逾期等情形时，贷款人有权要求借款人立即偿还本金、利息及支付律师费、公告费等所有为实现债权所产生的合理费用；并有权根据逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照贷款合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利（详见贷款合同第七条）。贷款合同签订后，原告已依约发放了贷款，上述贷款的《贷款出账凭证》载明：贷款年利率为15.84%，还款方式为净息还款法，但被告未按约归还贷款本息，截止2019年2月22日,被告拖欠原告贷款本金350000元、贷款利息63241.11元、复利5219.37元，共计418460.48。原告认为，原告与被告签订的《个人信用额度贷款合同》合法有效，原告已按约发放贷款，被告应严格按约归还贷款本息，贷款到期后，经原告多次催收，被告仍未能偿还借款。原告有权要求被告立即偿还贷款本息，并承担诉讼费以及原告为实现债权所支出的包括律师费、公告费在内的所有合理费用。 被告辩称，2012年1月1日，张杭功、符大英、郭春涛三人一起协商达成一致，出资合股创业并签署了“合伙协议书”，代理福建恒安集团的系列产品成为儋州总经销商。因当时张杭功与符大英是福建恒安集团公司的内部员工，不便出面经营公司产品，所以私自拿被告的身份证去工商所申请注册成立“儋州易通百货商行”，但从未让被告插手经营管理生意上的事情。（证据：“合伙协议书”、营业执照申请非本人签名）。2014年初，因公司资金周转困难需以“儋州易通百货商行”的营业执照去向银行申请贷款，并要求被告本人必须要以法人代表的名义亲自到银行提出书面申请签订贷款合同，方能批复款项。又因张杭功认识平安银行的经理，他们俩都是福建老乡，所以被告被张杭功推荐到平安银行儋州支行办理贷款业务，于2014年1月21日就在平安银行儋州支行申请了一张贷贷卡（空卡），并现场激活，其卡号为×××，户名为被告，银行预留的是张杭功电话号码138XX******,当场他们还说这个贷款是公款被告不得参与。之后平安银行一直没有与被告本人联系，被告自认为是申请没有通过，所以一直也没有在意此事。直到2018年5月9日上午10：08分之时，被告忽然接到平安银行客服从上海打来的催缴还款电话，才知道当年申请的信用卡竟然通过批复，而被告一直全然不知情，回到家中寻找当年申请的信用卡却发现不见了，这明显就是有人从被告房间拿走了信用卡。于是被告立马到平安银行儋州支行用本人身份证查询此卡，当时是欧经理负责接管该笔贷款的催款业务，她竟然没有被告本人的联系方式，一直都是打电话给符大英催款（这很显然被告当初在申请贷款时，银行没有添加被告的联系方式）。欧经理帮忙查询的结果是所有消费记录都是转入张杭功和符大英的账户上，也就是卡里的钱一直都是他们两人在使用，最后一笔281000元全部转入张杭功的账户里。这一切都是在被告本人不知情的情况下操作，信用卡里的35万不翼而飞属于欺骗行为。符大英与被告曾经虽然是夫妻，但自从2013年生了女儿之后就一直分居，感情不合，又加上发生信用卡欺骗之事闹僵，两人在2018年4月17日正式办理离婚手续。被告在2018年5月24日注销了“信州那大易通百货商行”。被告鉴于与符大英是夫妻关系，所以曾试图原谅过他们的行为，条件就是只要他们把欠款还完即可，符大英在2018年5月16日向被告签署了“还款承诺书”，之后符大英又让被告去电信申请一张电话卡199XX******,说是为了还款方便获取验证码，因为之前平安银行登记的联系电话是张杭功的手机138XXXX****的号码，但是符大英不守承诺从未还过一分钱。希望法院查明事实，依法判决。 原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据： 1.个人信用额度贷款合同；2.被告身份证复印件；3.个人贷款出账凭证。证据1-3证明原、被告之间签订了《个人信用额度贷款合同》。 4.个人贷款业务客户还款清单；5.个人贷款业务贷款账户对账单；6.被告拖欠贷款本息明细表。证据4-6证明被告逾期为归还贷款及拖欠贷款明细。 7.委托代理协议；8.律师服务费发票。证据7-8证明原告为维护权利产生了相应的律师费。 9.银行卡复印件。证明被告已经领取了银行卡。 10.平安银行贷贷平安商务卡面谈面签声明及贷款用途承诺书。证明被告明知贷款用于商户经营的。 被告的质证意见为：对证据1-8真实性没有异议，对证据1中第一页的手写内容不是被告所写的，该电话号码也不是被告本人的电话号码，最后一页的签名和捺手印是被告所签和捺手印。被告一直都不知道这笔款已通过审批，后期的转帐都是通过这个电话号码进行的。 对于证据9，被告认可是其签名领卡，但是当时领取的是空卡。 对于证据10，被告的质证意见为：该份面谈面签声明及贷款用途承诺书是被告签名，但款项是用于商户经营，不是用于夫妻生活开支。 被告提交以下证据：1.个人帐户交易明细清单。证明涉案款项是通过本案中的银行卡转到合伙人帐户上，且这些款项都是合伙人在用。2.个体工商户开业登记档案。证明开户并不是被告申请的，是合伙人用被告的身份证和名义去办理和注册的，当时申请本案贷款时，原告要求有营业执照，如果没有营业执照贷款金额就没有这么多。3.合伙协议书。证明涉案款项是用于合伙人的创业资金，并不是夫妻生活开支。4.还款承诺书。证明被告前夫符大瑛也承认钱是用于他们的创业资金，其也承认要偿还款项，但其一直都没有款项进行偿还。5.电信的开户记录。证明前夫符大瑛要求被告绑定新的电话号码。6.中国移动通讯资金往来专用收据。证明138XXXX****这个号码是合伙人张杭功在使用。 原告的质证意见为：对证据1真实性予以确认，对关联性、证明力有异议，该证据不能证明款项是被告在不知情的情况下由其他人使用的。对证据2不是原件，对真实性、合法性无法确认，且该证据与本案无关。对证据3的真实性、合法性无法确认，且该证据与本案无关。对证据4的真实性、合法性、关联性无法确认，承诺人本人未能出庭，且双方之间是夫妻关系，该证据不具有证明力。对证据5的真实性予以确认，对证明力不予认可，该电话号码是被告本人在使用的，在催收过程中原告方与被告就是通过这个电话号码直接联系的。对证据6真实性予以确认，对关联性、证明力有异议，该证据并未标注户名的全称，不能证明该号码为张杭功所用。 本院组织原、被告双方进行质证，根据当事人提交的证据并结合当事人陈述、庭审笔录等，本院查明、认定事实如下：2014年1月20日，被告（甲方）与原告（乙方）就甲方向乙方申请个人信用额度及额度项下单笔贷款的使用等签订《个人信用额度贷款合同》，约定：个人信用额度是指乙方根据本合同为甲方提供的可连续、循环使用的个人信用贷款余额之和的最高限额（简称额度）；额度金额最高不超过人民币100万元，具体额度金额以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整；额度期限采用上限管理且最长不超过10年，具体额度期限以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整；贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在乙方审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准；本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或甲方未按约定的用途使用授信资金等构成违约事件；违约事件发生时，乙方有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金；费用包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用；贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利……《个人信用额度贷款合同》第一页载明甲方（额度申请人）黎丽莉，身份证码号：460XXXXXXXX，手机：138XXXX****。《个人信用额度贷款合同》最后一页有被告黎丽莉的签名及捺手印。被告向原告申请贷款时，同时向原告提交了身份证复印件，被告在该复印件上签名确认。同日，被告向原告提交一份《平安银行贷贷平安商务卡面谈面签声明及贷款用途承诺书》，承诺本次申请贷款用于经营，贷款金额50万元；确认已经听取了银行人员对所有合同条款的解释，并愿意对上述事实负责；对该笔贷款所支付的贷款资金成本（含利息、违约金等）已清晰明了；对本次贷款所有提供的材料及信息真实、完整、有效、合法，并由本人对此承担责任；本次贷款，联系手机是138XXXX****；本人已完全理解告知的内容及合同约定的权利、义务，并对所申请贷款用途的真实性负责。《个人信用额度贷款合同》签订后，被告领取了原告发放的卡号为×××的银行卡。而后，原告向被告×××的银行卡发放多笔贷款。上述贷款到期后，被告未按约归还贷款本息，截至2019年2月22日，共拖欠贷款本金350000元、利息63241.11元、复利5219.37元。 另查明，原告委托海南唐海律师事务所律师代理本案诉讼，支付了律师服务费500元。 本院认为，原告与被告签订的《个人信用额度贷款合同》是双方的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，应受法律保护，双方签约后应依约履行合同义务。原告依约发放了贷款，被告使用该贷款，但却未按期还本付息，已构成违约。根据《个人信用额度贷款合同》约定，原告请求被告偿还拖欠的贷款本金、利息、复利有事实根据和法律依据，本院予以支持。原告为本案支付了律师服务费500元，根据《个人信用额度贷款合同》的约定，该费用应由被告负担，故原告主张被告支付律师费有事实和法律依据，本院予以支持。关于被告抗辩称，涉案银行卡里的款项其不知情，且也不是被告使用的意见。本院认为，被告以其名义向原告申请个人信用额度贷款，并且向原告出具承诺书，承诺对提供的贷款材料及信息真实、合法、有效，对贷款所支付的资金成本（含利息、违约金等）已清晰明了，对申请贷款用途的真实性负责。由此可见，被告对办理贷款的事实是清楚的，也是认可的。原告向被告申领的银行卡发放了贷款，该款项是否为被告本人使用，不影响原告与被告之间成立的借款合同关系，也不能因此否认被告应承担的还款义务。故，被告上述抗辩意见不成立，本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十二条、第四十四条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 一、被告黎丽莉于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司海口分行支付拖欠的贷款本金350000元、截至2019年2月22日的利息63241.11元、复利5219.37元；自2019年2月23日起至债务付清之日止的罚息、复利按照《个人信用额度贷款合同》的约定计算。 二、被告黎丽莉于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司海口分行支付律师服务费500元。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计3788元，由被告黎丽莉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。 审判员  林宏业 二〇一九年八月二日 书记员  陈家芬