福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初6581号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司芯谷支行，住所地福建省南安市石井镇溪东村，统一社会信用代码91350583597860598M。 负责人:苏振南，该支行行长。 委托诉讼代理人：谢敏敏，女，支行客户经理。 委托诉讼代理人：郑志俭，男，支行客户经理。 被告:许少杰，男，1994年5月27日出生，汉族，户籍地住址福建省南安市。 被告:林伟和，男，1991年9月26日出生，汉族，户籍地住址福建省南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司芯谷支行（以下简称“农商银行芯谷支行”）与被告许少杰、林伟和金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月5日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告农商银行芯谷支行的委托诉讼代理人谢敏敏到庭参加诉讼，被告许少杰、林伟和经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行芯谷支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除农商银行芯谷支行与许少杰于2017年2月23日签订的《福万通普惠金融贷记卡申请表》；2、许少杰立即偿还借款99913.44元及自2019年3月22日起至实际还款之日止结欠的利息、费用（费用包含违约金等，利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，其中截止2019年5月21日暂计结欠利息3990.02元、费用1318.53元)；3、由林伟和对上述债务承担连带清偿责任；4、由许少杰、林伟和承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费及公告费）。事实和理由：2017年2月14日，许少杰因欠缺资金向福建省南安农村商业银行股份有限公司溪东支行申请办理普惠金融卡一张，授信金额100000元，月利率12‰。许少杰声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通贷记卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。经农商银行芯谷支行及林伟和同意后，林伟和出具《福万通普惠金融贷记卡个人担保声明书》，约定从2017年2月23日起至2020年2月28日止，由林伟和对许少杰办理的普惠金融卡业务形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为10万元，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。许少杰即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行借款。借款后，虽经催讨，但许少杰未依约偿还利息，至今尚欠借款本金99913.44元及相应利息、费用，林伟和也没有履行其相应的担保责任。 许少杰、林伟和均未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见，未提交任何证据材料。 本院经审理认定如下事实：2017年2月14日，许少杰向福建南安农村商业银行股份有限公司溪东支行（以下简称“农商银行溪东支行”）申请办理一张福万通普惠金融贷记卡，双方约定该卡取现、消费均不享受免息期，根据透支金额按日计收利息，借款人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，否则对不足部分，应支付违约金，违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低为5元。 农商银行溪东支行经审核后，于2017年2月23日向许少杰发放一张授信额度为100000元的“福建农商银行福万通普惠金融贷记卡”，利息执行日利率0.4‰；期限为36个月。后许少杰持卡多次采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行使用。许少杰于2019年3月22日起开始未能按时足额支付利息，根据贷记卡明细账记载，截止2019年5月21日，许少杰尚欠借款本金99913.44元、利息3990.02元、违约金1318.53元未支付。 林伟和于2017年2月14日向农商银行溪东出具了《福万通普惠金融贷记卡个人担保声明书》，其主要内容为：“……为确保贵行与借款人许少杰签订的《福万通普惠金融卡申请表》项下申请的福万通普惠金融卡透支业务的履行，保证人愿为该卡在使用过程中所形成的债务提供保证担保，债务履行期限为发卡日至因福万通普惠金融贷记卡而发生的全部债务清偿完毕为止……。”。 另查明，“福建南安农村商业银行股份有限公司溪东支行”于2018年3月29日变更名称为“福建南安农村商业银行股份有限公司芯谷支行”。 以上事实，有农商银行芯谷支行提供的身份证复印件、营业执照、《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡用卡须知》、《福万通普惠金融贷记卡个人担保声明书》、历史交易明细账及农商银行芯谷支行委托的诉讼代理人在庭审中的陈述为证，并经庭审举证、质证属实，本院予以确认。 本院认为，福建南安农村商业银行股份有限公司溪东支行变更名称为福建南安农村商业银行股份有限公司芯谷支行，福建南安农村商业银行股份有限公司溪东支行所享有的权利和义务均由名称变更后的福建南安农村商业银行股份有限公司芯谷支行享有和承担。依法成立的合同，受法律保护，合同当事人应当按照合同约定行使权利和履行义务。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”的规定，本案中，农商银行芯谷支行与许少杰之间达成就借贷达成的《福万通普惠金融卡合约》主体适格，当事人的意思表示真实，内容不违反法律法规的规定，为合法有效的合同，当事人均应按照约定履行义务。农商银行芯谷支行按约向许少杰发放了福万通普惠金融卡，许少杰使用该普惠金融卡进行透支消费，其应在约定的期限偿还借款本息，现许少杰逾期不还，已构成违约，应承担违约责任。根据《福万通普惠金融卡合约》第五条第九项之约定，许少杰超过到期还款日，未能偿还透支款项，农商银行芯谷支行有权向许少杰催收、追缴并有权停止许少杰使用该信用卡，且可要求许少杰全额偿还所欠款项，许少杰违约未能在约定的期限内偿付利息，现农商银行芯谷支行要求解除与许少杰之间的借款合同、并要求许少杰立即偿还贷款及其相应的利息、违约金的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 另，许少杰的行为构成违约，根据双方约定，本案借款利息按日利率0.4‰执行，此外，违约金还按最低还款额未还部分的5%收取，则综合月利率有可能超过2%。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”上述规定虽然未将银行金融系统列入其中，是因为银行金融系统作为国有企业或者国有控股企业，应遵守相应规定，不会对其他经营主体或个人形成高利盘剥，会在国民经济和国计民生当中发挥积极的作用，根据平等性及公平性的理解，作为维护金融稳定、促进社会经济进步的银行金融系统，本案纠纷也应适用该法律规定。故农商银行芯谷支行要求许少杰按合同约定利率计算透支利息、费用、违约金的诉讼请求，以不超过年利率24%为限，对超出部分本院不予支持。 林伟和系作为本案保证借款合同的连带责任保证人，农商银行芯谷支行在保证期间内起诉，林伟和对上述债务应承担连带清偿责任，其承担保证责任后有权向许少杰追偿。因此，农商银行芯谷支行要求林伟和承担共同还款责任的请求合理，依法应予支持。许少杰、林伟和经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民法总则》第六十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下： 解除福建南安农村商业银行股份有限公司芯谷支行与许少杰之间的金融借款合同； 许少杰应于判决生效之日起十日内偿还给福建南安农村商业银行股份有限公司芯谷支行普惠金融卡透支本金99913.44元及相应的利息、违约金（利息、违约金自2019年3月22日起计算至实际还清款项之日止，按双方签订的合约约定及中国人民银行的有关规定计算，以不超过年利率24%为限）； 林伟和对上述债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向许少杰追偿； 驳回福建南安农村商业银行股份有限公司芯谷支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2404元，适用简易程序审结，减半收取为1202元，由许少杰、林伟和负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  黄振东 二〇一九年八月二十三日 书记员  施金龙 附：引用的主要法律条文及执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民法总则》 第六十七条法人合并的，其权利和义务由合并后的法人享有和承担。 法人分立的，其权利和义务由分立后的法人享有连带债权，承担连带债务，但是债权人和债务人另有约定的除外。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。