四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初3239号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段****楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：王草，四川明之鉴律师事务所律师。 被告：田霞，女，1972年1月25日出生，汉族，住成都市双流区。 被告：郑煜，男，1975年11月20日出生，汉族，住四川省会东县。 被告：四川星原房地产开发有限公司，住，住所地成都市龙泉驿区同安街道办事处上平村/div> 法定代表人：庞志娟，董事长。 原告民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告田霞、郑煜、四川星原房地产开发有限公司（以下简称星原房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月11日立案后，依法适用简易程序，于2019年8月7日公开开庭进行了审理。民生银行成都分行的委托诉讼代理人王草到庭参加诉讼，被告田霞、郑煜、星原房地产公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令田霞、郑煜偿还借款本金861172.39元、利息896.7元及罚息、复利0元（利息、罚息、复利暂计至2019年3月11日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止）；并承担违约金45500元（按借款金额5%计算）；2.判令田霞、郑煜支付律师费68965元（按债权金额5%计算），公证邮寄送达费322元；3.判令民生银行成都分行对田霞、郑煜抵押的位于成都市龙泉驿区产（备案号293420）享有抵押权，有权以抵押房产拍卖、变卖、折价价款优先受偿；4.判令田霞、郑煜承担本案公告费。诉讼过程中，民生银行成都分行增加一项诉讼请求：判令星原房地产公司为田霞、郑煜上述债务承担连带保证责任。事实和理由：2016年11月4日，民生银行成都分行与田霞、郑煜签订了《个人购房/车位借款合同及担保合同》（编号：120172016380396），约定：由民生银行成都分行向田霞、郑煜提供借款910000元，期限300个月，自2016年12月2日至2041年12月2日止，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准下浮15%确定为4.165%。双方还对利息、罚息、复利的计算方式、实现债权和担保权利的费用的承担等事项进行了约定，并约定田霞、郑煜自愿抵押成都市龙泉驿区产（备案号293420）。民生银行成都分行已根据田霞、郑煜的申请和要求发放了贷款910000元。但田霞、郑煜未按合同约定履行还款义务，经民生银行成都分行多次催告，田霞、郑煜至今仍未偿还借款本息。现民生银行成都分行已根据《个人购房/车位借款合同及担保合同》（编号：120172016380396）第二部分第十章第29条约定，向田霞、郑煜宣布提前到期。星原房地产公司作为担保人，有义务在借款合同签订之日起至本合同项下房产办理完毕房屋所有权证书及房屋他项权证书并交付民生银行成都分行止期间承担连带保证责任。民生银行成都分行为维护自身合法权益，起诉至法院。 田霞、郑煜、星原房地产公司未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2016年11月4日，田霞、郑煜（借款人/抵押人、甲方）、民生银行成都分行（贷款人/抵押权人、乙方）及星原房地产公司（保证人/丙方）签订编号为个房贷字第120172016380396的《个人购房/车位借款及担保合同》，合同约定：由乙方提供贷款给甲方，作为甲方支付购买成都市龙泉驿区房产的部分款项；甲方同意将该房产抵押给乙方，作为其偿还本合同项下借款的担保；丙方自愿且不可撤销地承担本合同项下的连带保证责任；合同项下的购房借款金额为910000元；购房借款期限共300个月，自2016年12月2日至2041年12月2日；合同项下借款甲方用于按照甲方与丙方/售房人签订的编号为CH-2015-01《商品房买卖合同》购买房屋，该房屋位于成都市龙泉驿区。合同第一部分第4条约定：本合同项下购房的合同贷款利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.9%）下浮15%，确定为年利率4.165%。第5条约定：贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，利率按年调整。第6条约定：本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。第7条约定：本合同罚息利率为在本合同的贷款利率基础上加收100%确定。第8条约定：甲方购房借款还款方式为按月等额本息还款法。第9条约定：还款日为每月2日，首次还款日为放款日的次月2日，借款到期时利随本清。第14条约定：丙方对本合同签订之日起至本合同项下房产办理完毕房屋所有权证书及房地产他权项证并交予乙方之日止（即丙方承担阶段性担保责任）期间内产生的本合同项下所有甲方应付未付款项（包括乙方依据本合同约定宣布提前到期的款项）承担连带保证责任。第17条约定:为担保本合同项下房屋借款，甲方以位于成都市龙泉驿区的房产提供抵押担保。第18条约定：发生本合同第二部分第34条约定的情形时，甲方向乙方支付的违约金费用标准为50%；发生本合同第二部分第35条约定的情形时，甲方向乙方支付的违约金费用标准为100%。合同第二部分第7.4条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。第12条约定：甲方抵押担保的范围为本合同第一部分第17条约定的所担保借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于处分抵押财产的费用、律师费、差旅费等）和其他相关合理费用。第21条约定：在发生本合同约定的债务履行期限届满（包括依据本合同约定，乙方宣布借款提前到期的情况），而甲方未按照主合同约定清偿债务的情形，或本合同约定的违约事件，乙方有权随时行使抵押权。第23条约定：丙方自愿依本合同的约定为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用及甲方应付的其他款项承担连带保证责任；第24条约定：本合同项下的保证期间，自本合同约定的甲方履行债务期限届满之日起两年。甲方履行债债务期限届满之日包括甲方分期清偿的情况下，每一笔债务到期之日；也包括依本合同约定，乙方宣布债务提前到期之日。第30.1条约定：在发生本合同第二部分第21条约定事宜时，乙方可要求丙方承担担保责任，丙方应于收到乙方的通知后立即履行代为还款义务，否则乙方有权按照本合同约定对丙方进行扣划或要求丙方清偿。第30.2条约定：丙方在此承诺放弃要求乙方有限实现本合同项下抵押权及其他担保权利的抗辩，即如除本合同约定的担保方式外，本合同项下还存在其他担保的，则丙方针对乙方承担的担保责任不受任何其他担保的影响，也不因之而免除或减少。第33条约定：甲方违反本合同约定义务，视为发生违约事件，乙方有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，要求甲方立即提前偿还部分或全部借款；有权依法处分担保物并优先受偿，或要求保证人履行保证责任。第34条约定：甲方应履行本合同约定的义务，如甲方不履行或不完全履行本合同所约定的义务，均构成违约，除本合同另有约定外，甲方应按本合同第一部分第18.1条约定的标准向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此蒙受的实际损失。第37条约定：因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，甲方应承担乙方为此支付的实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费、差旅费等）。各方还在合同首页填写了地址，并约定按本合同约定由任何乙方发给其他方的任何通知或者书面通讯，包括（但不限于）本合同约定必须发出的任何及所有书面文件或通知，应以挂号邮寄、图文传真、专递或者其他通讯形式发出，送至本合同之首页所列各方的地址。如采用挂号邮寄方式，上述文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。 2016年12月5日，民生银行成都分行向田霞的银行账户发放贷款910000元。《还款计划信息表》载明：起息日为2016年12月5日，到期日为2041年12月5日，还款方式为按期等额本息，还款日为每月2日，借款执行年利率为4.165%，罚息浮动比例为50%。 2018年6月27日，田霞、郑煜购买的位于成都市龙泉驿区的房屋办理了预售商品房抵押权预告登记，权利人为民生银行成都分行，被担保债权数额为910000元，债务履行期限为2016年12月2日至2041年12月2日。截至庭审之日，上述房屋尚未办理不动产所有权登记及抵押权登记。 借款期内，因田霞、郑煜多次未按期足额还款，2019年3月22日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向田霞、郑煜在《个人购房/车位借款及担保合同》上确认的送达地址发出了《贷款提前到期通知书》，载明根据编号为120172016380396的《借款合同》第二部分第十一章第33条的规定，现宣布合同项下贷款全部提前到期，并要求田霞、郑煜提前清偿合同项下的全部借款本息。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2019）川成蜀证内经字第98949号公证书，产生公证费300元。 宣布贷款提前到期后，民生银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。截至2019年7月29日，田霞、郑煜尚余借款本金853542.29元、利息0元、罚息及复利0元未偿还。 2019年3月11日，民生银行成都分行与四川明之鉴律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川明之鉴律师事务所代理民生银行成都分行与田霞、郑煜金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《个人购房/车位借款及担保合同》《公证书》《委托代理协议》、借款凭证、不动产登记证明、成都市不动产登记信息摘要3、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算明细表、个人账户对账单账、发票及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与田霞、郑煜及四川星原房地产开发有限公司签订的《个人购房/车位借款及担保合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。 本案中，民生银行成都分行已履行发放贷款的义务，田霞、郑煜应依约履行还本付息的义务。而田霞、郑煜未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，民生银行成都分行有权宣告贷款提前到期。民生银行成都分行已于2019年3月22日向田霞、郑煜合同约定的送达地址通过挂号信的方式发出了《贷款提前到期通知书》，符合双方约定的通知方式，已履行其通知义务，借款已全部到期。民生银行成都分行自认截至2019年7月29日，田霞、郑煜尚余借款本金853542.29元未偿还，故对民生银行成都分行要求田霞、郑煜偿还尚欠的借款本金861172.39元的诉讼请求，本院在853542.29元的范围内予以支持。对民生银行成都分行要求田霞、郑煜按照合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日，并承担违约金45500元的诉讼请求，利息、罚息及复利应按照双方签订的《个人购房/车位借款及担保合同》的约定予以计算，即利息为按照中国人民银行同期贷款基准利率下浮15%，并随中国人民银行基准利率调整满一年调整；罚息以逾期未还借款本金为基数，从逾期之日起至借款本金还清之日止按借款利率加收50%进行计算；复利以逾期未付的利息（含罚息）为基数，从逾期之日起至利息还清之日止按借款利率加收50%进行计算；违约金根据《个人购房/车位借款及担保合同》的约定计算标准为50%，应为以合同约定的借款本金为基数计算之意，民生银行成都分行主张按照合同约定的借款本金的5%计算，系对自身权利的处分，且因田霞、郑煜已偿还部分借款本金，违约金以田霞、郑煜实际欠付的借款本金853542.29元为基数计算为宜，故对民生银行成都分行主张的违约金，本院在42677.11元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利和违约金的总和过分高于因田霞、郑煜违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为宜。 对民生银行成都分行要求田霞、郑煜支付律师费68965元的诉讼请求，因律师费尚未实际发生，故本院不予支持。对民生银行成都分行要求田霞、郑煜支付公正邮寄送达费322元的诉讼请求，因公证费300元系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持；对邮寄费22元，因民生银行成都分行未提交证据证明邮寄费的具体金额，故本院不予支持。对民生银行成都分行要求田霞、郑煜支付公告费的诉讼请求，因公告费未实际产生，故本院不予支持。 田霞、郑煜提供抵押的房屋仅办理了抵押预告登记，尚未办理不动产所有权登记及抵押权登记，而以城市房产提供抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。田霞、郑煜以预售的房屋进行抵押预告登记时，并非房屋的所有权人，该预告登记实际是对期待权益的抵押，并非房屋抵押登记，不产生物权效力。民生银行成都分行作为案涉房屋抵押权预告登记权利人，在未办理房屋抵押权登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对案涉房屋办理抵押权登记的请求权，并非对案涉房屋享有现实抵押权。故对民生银行成都分行要求对田霞、郑煜抵押的位于成都市龙泉驿区产（备案号293420）享有抵押权，有权以抵押房产拍卖、变卖、折价价款优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。 因田霞、郑煜未能履行还本付息的义务，其提供抵押的房屋尚未办理所有权证书及抵押权证书，故星原房地产公司的阶段性担保责任尚未免除，民生银行成都分行已宣布贷款提前到期，有权要求星原房地产公司承担相应的担保责任。民生银行成都分行要求星原房地产公司承担连带保证责任的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持。星原房地产公司在承担保证责任后，有权向田霞、郑煜追偿。 田霞、郑煜及星原房地产公司未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第十四条、第二十条第一款、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 被告田霞、郑煜于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金853542.29元，并支付公证费300元； 二、被告田霞、郑煜于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息、罚息、复利（截至2019年7月29日的利息、罚息、复利为0元；2019年7月30日起的利息、罚息及复利按照《个人购房/车位借款及担保合同》的约定计算），并支付违约金42677.11元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、被告四川星原房地产开发有限公司就本判决第一、二项确定的债务承担连带清偿责任；被告四川星原房地产开发有限公司在承担保证责任后，有权向被告田霞、郑煜追偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费13568元，减半收6784元，由被告田霞、郑煜、四川星原房地产开发有限公司负担6300元，原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担484元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇一九年八月二十日 法官助理李颖 书记员陈思童