重庆市第五中级人民法院民 事 判 决 书(2018)渝05民初3824号原告：哈尔滨银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝中区五一路****，统一社会信用代码915001037094985392。诉讼代表人：郭旭东，职务：行长。委托诉讼代理人：龚建钊，重庆迈纵律师事务所律师。委托诉讼代理人：苏承全，重庆迈纵律师事务所律师。被告：黄莺，女，1970年10月19日出生，住重庆市渝中区。被告：张一，女，1979年3月4日出生，住重庆市渝**。被告：重庆晋霖实业有限公司，住所地，住所地重庆市北部新区泰山大道西段****4-1会信用代码：500903000851786。法定代表人：黄莺，董事长。原告哈尔滨银行股份有限公司重庆分行（以下简称哈尔滨银行重庆分行）与被告黄莺、张一、重庆晋霖实业有限公司（以下简称晋霖公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月25日立案后，由审判员熊学庆、章若微、人民陪审员张莉组成合议庭，依法适用普通程序，于2019年5月22日公开开庭进行了审理。原告哈尔滨银行重庆分行的委托诉讼代理人苏承全到庭参加诉讼。被告黄莺、张一、晋霖公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。哈尔滨银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令黄莺立即偿还借款本金2800万元及截至起诉状副本送达之日（2019年4月19日）的利息3054614.52元、罚息110709．38元、复利271399.93元；2.判令黄莺支付自2019年4月20日起至借款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以未偿还本金为基数、复利以未偿还利息为基数，均按合同约定的借款年利率8.1%上浮150%计算，即按年利率12.15%计算）；3.判令对黄莺、张一名下位于重庆市北部新区办公用房享有抵押权，其有权以该抵押物折价、拍卖、或者变卖的价款在上述1至2项范围内优先受偿；4.判令其对上述房产的租金在上述1至2项范围内优先受偿；5.判令晋霖公司对黄莺上述1至2项债务承担连带清偿责任；6.本案诉讼费、保全费、律师费由被告承担。庭审中，哈尔滨银行重庆分行撤回保全费和律师费的诉讼请求。其事实和理由是：2015年8月16日，其与黄莺签订了《个人经营贷款借款合同》（合同编号：2015两江个经字第0002号），约定：1、借款金额为人民币3000万元；2、借款期限自2015年8月24日至2025年8月23日；3、借款利率为浮动利率，按法定基准利率上浮50%，借款当期执行利率为8.1%；4、还款方式为按月付息，每半年还本50万元，到期偿还剩余本金；5、借款人未按期还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权计收罚息和复利，逾期罚息和复利利率为本合同约定借款利率的150%；6、由晋霖公司提供连带责任还款保证，由黄莺、张一提供抵押担保和质押担保。同日，其与黄莺、张一签订了《个人贷款抵押合同》（合同编号：2015两江个抵字第0002号），约定以黄莺、张一名下位于重庆市北部新区办公用房提供抵押担保。担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于贷款本金、利息以及实现担保权利和债权所产生的费用等。双方在国土房管部门办理了抵押登记。同日，其与黄莺、张一签订了《个人贷款权利质押合同》（合同编号：2015两江个质字第0002号）,约定以上述房产租金提供质押担保。另外，晋霖公司与其签订了《个人贷款保证合同》（合同编号：2015两江个保字第0002号）,自愿为黄莺的债务提供连带保证。2015年8月25日，其向黄莺发放贷款人民币3000万元。之后，黄莺未按合同约定还款。鉴于黄莺的违约行为，其有权要求黄莺立即偿还剩余借款本金、利息、罚息、复利和实现债权的相关费用，晋霖公司对上述债务应承担连带清偿责任，其对黄莺、张一提供抵押担保的房产及提供质押担保的租金享有优先受偿权。黄莺、张一、晋霖公司未答辩。围绕诉讼请求，哈尔滨银行重庆分行举示：个人经营贷款借款合同、个人贷款抵押合同、重庆市房地产权证（抵押专用）、个人贷款权利质押合同、中国人民银行征信中心动产权属登记、个人贷款保证合同、借款凭证、还款证明（截至2019年4月19日的欠款情况截屏、还款计划表）、质押通知、质押通知确认函。经庭审质证，上述证据具有合法性、真实性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：2015年8月16日，黄莺（借款人）与哈尔滨银行重庆分行（贷款人）签订编号2015两江个经字第0002号《个人经营贷款借款合同》，约定：借款金额3000万元，借款期限自2015年8月24日至2025年8月23日，起始日以第一次放款时的借款借据所载实际放款日为准，到期日不超过本条约定的借款期限；借款利率按法定基准利率上浮50%执行，即借款年利率为8.1%，遇法定基准利率调整，于次年1月1日按本合同约定的浮动标准执行新的利率，利息从贷款实际发放到贷款发放账户之日起算，按日计息；按月付息，按计划还本（每半年还本50万元，到期偿还剩余本息）；贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，贷款逾期罚息利率为本合同约定借款利率的150%，到期未付利息部分按照罚息利率计收复利，遇本合同约定的借款利率调整，自调整之日分段计算罚息和复利；发生借款人违反本合同任何条款、逾期未付本金或利息超过7日等事项任何一项或多项的，贷款人有权宣布本合同提前到期，要求借款人偿还全部贷款本息。同日，黄莺、张一（抵押人、甲方）与哈尔滨银行重庆分行（抵押权人、乙方）签订编号2015两江个抵字第0002号《个人贷款抵押合同》，约定：本合同所担保的主合同为乙方与债务人黄莺所签署的前述借款合同，本金为3000万元；抵押担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于贷款本金及利息（包括债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金等；抵押财产由本合同项下的抵押物清单载明，该清单为本合同的组成部分；合同附件一抵押财产清单（房产抵押）载明：重庆市北部新区办公用房。2015年8月21日，哈尔滨银行重庆分行作为抵押权人，取得108房地证（押）2015字第X号重庆市房地产权证（抵押专用），对前述房屋设立抵押权。2015年8月16日，黄莺、张一（出质人、甲方）与哈尔滨银行重庆分行（质权人、乙方）签订编号2015两江个质字第0002号《个人贷款权利质押合同》，约定：本合同所担保的主合同为乙方与债务人黄莺所签署的前述借款合同，本金为3000万元；质押担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于贷款本金及利息（包括债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金等；出质的权利由本合同项下的质押权利清单载明，该清单为本合同的组成部分；主合同履行期限届满，乙方未受清偿的，乙方可以兑现或以其他方式处分质押权利，并以所得价款优先受偿；该合同项下质物清单载明：租金24513442元。同日，黄莺、张一就该应收账款质押书面通知房屋承租人重庆融鼎金控（集团）有限公司。该公司于同日回函对该质押通知予以确认。2015年8月24日，哈尔滨银行重庆分行就前述应收账款质押，在中国人民银行征信中心办理动产权属统一登记-初始登记，质押财产价值24513442元，质押财产描述：黄莺、张一位于重庆市北部新区办公用房于2015年8月24日至2025年8月23日区间的租金收入。2015年8月16日，晋霖公司（保证人、甲方）与哈尔滨银行重庆分行（债权人、乙方）签订编号2015两江个保字第0002号《个人贷款保证合同》，约定：本合同所担保的主合同为乙方与债务人黄莺所签署的前述借款合同，本金为3000万元；保证范围为债务人根据主合同向乙方借用的贷款本金及利息（包括债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金等；保证期间自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止；甲方承诺对债务人的偿还义务承担连带责任，无论乙方对主合同项下债权是否拥有其他担保权利，乙方均有权要求甲方在其合同约定的保证范围内承担保证责任，而无须先要求其他担保人履行担保责任，甲方在此明确放弃要求先履行债务人提供的物的担保的抗辩。2015年8月25日，哈尔滨银行重庆分行出具借款凭证，载明向黄莺银行账户发放贷款3000万元。本院以公告方式于2019年4月19日向黄莺、张一、晋霖公司送达起诉状副本等文书。庭审中，哈尔滨银行重庆分行提交案涉债权计算表、黄莺贷款账户基本信息打印件、还款计划并陈述，黄莺从2017年12月30日起欠付利息，从2018年2月21日起未按期还本，按照公告送达的时间，按合同约定宣布借款提前到期，截止2019年4月19日，黄莺已偿还四期本金共计200万元，尚欠借款本金2800万元、利息3054614.52元、罚息110709．38元、复利271399.93元，罚息以本金为基数分段计算，借款利率按照调整后的同期贷款基准利率4.9%上浮50%计算，罚息、复利利率是借款利率的150%。本院认为，案涉《个人经营贷款借款合同》、《个人贷款保证合同》、《个人贷款抵押合同》、《个人贷款权利质押合同》均系当事人真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，应为有效。哈尔滨银行重庆分行已按约向黄莺发放贷款3000万元，而黄莺未按合同约定还本付息，构成违约。哈尔滨银行重庆分行按约有权宣布案涉借款合同提前到期。其主张以起诉状副本送达黄莺之日，即2019年4月19日为案涉借款合同到期日，符合合同约定，本院予以采纳。截止该日，哈尔滨银行重庆分行主张黄莺尚欠借款本金2800万元、利息3054614.52元、罚息110709．38元、复利271399.93元。黄莺、张一、晋霖公司未对此提出抗辩。该主张具有事实和法律依据，本院予以采纳。黄莺应按前述查明的金额还本付息，支付逾期罚息、复利，并从2019年4月20日起至付清之日止，按合同约定的利率标准，即同期同类贷款基准利率上浮50%的150%，分别以未归还的本金2800万元、未支付的利息3054614.52元计付逾期罚息和复利。哈尔滨银行重庆分行主张按年利率12.15%计付逾期罚息和复利，与合同约定不符，本院不予采纳。哈尔滨银行重庆分行在保证期间内向保证人晋霖公司主张权利，晋霖公司应当按照约定对黄莺的前述债务承担连带清偿责任。哈尔滨银行重庆分行已就约定的抵押物、质押权利办理相应登记，其抵押权、质权已依法设立，有权就黄莺前述债务对约定的抵押物和质押权利优先受偿。综上，哈尔滨银行重庆分行关于逾期罚息和复利的诉讼请求部分不成立，应予驳回；其余诉讼请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零八条、第二百二十三条、第二百二十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄莺在本判决生效后十日内向原告哈尔滨银行股份有限公司重庆分行偿还借款本金2800万元、利息3054614.52元、复利（截止2019年4月19日的复利为271399.93元，之后的复利以欠付利息3054614.52元为基数，自2019年4月20日起按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮50%的150%计付至利息付清之日止）、罚息（截止2019年4月19日的罚息为110709．38元，之后的罚息以本金2800万元为基数，自2019年4月20日起按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮50%的150%计付至本金付清之日止）；二、被告重庆晋霖实业有限公司对被告黄莺上述第一项债务承担连带清偿责任；三、对上述第一项债权，原告哈尔滨银行股份有限公司重庆分行有权就被告黄莺、张一的重庆市北部新区办公用房优先受偿；四、对上述第一项债权，原告哈尔滨银行股份有限公司重庆分行有权就被告黄莺、张一向重庆融鼎金控（集团）有限公司出租重庆市北部新区办公用房的租金收入24513442元优先受偿；五、驳回原告哈尔滨银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果黄莺、张一、重庆晋霖实业有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费193807.34元，由被告黄莺、张一、重庆晋霖实业有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市高级人民法院。审 判 长  熊学庆审 判 员  章若微人民陪审员  张 莉二〇一九年八月二日书 记 员  刘 伟