北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0102民初15726号原告：中国工商银行股份有限公司北京金融街支行，营业场所北京市西城区丰汇园11号楼。负责人：于青，行长。委托诉讼代理人：李嘉，女，1977年6月21日出生，汉族，中国工商银行股份有限公司北京市分行职员，住北京市西城区。委托诉讼代理人：姬智，男，1992年8月4日出生，汉族，中国工商银行股份有限公司北京市分行职员，住北京市西城区。被告：刘士兴，男，1958年8月21日出生，汉族，户籍地河南省。被告：丁玲，女，1967年10月6日出生，汉族，户籍地河南省项城市。原告中国工商银行股份有限公司北京金融街支行（以下简称为工商银行）与被告刘士兴、被告丁玲金融借款合同纠纷一案，本院受理后，于2019年7月29日依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人李嘉到庭参加了诉讼，被告刘士兴、被告丁玲经本院依法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行的诉讼请求为：1、判令被告刘士兴、被告丁玲向原告偿还借款本金581967.84元，截止2018年12月21日的利息、罚息和复利共计33589.41元，以及自2018年12月22日起至实际清偿之日的利息、罚息和复利；2、判令原告对被告刘士兴名下位于北京市海淀区xxx的房产拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；3、判令被告刘士兴、被告丁玲承担本案受理费、保全费、公告费。事实与理由如下：2013年4月17日，工商银行与刘士兴签订了《个人借款/担保合同》约定：借款金额95万元，期限120个月，还款方式为按月等额本息还款法，刘士兴以其名下位于北京市海淀区xxx的房产提供抵押担保。工商银行与刘士兴办理了抵押登记。丁玲签字确认，刘士兴的债务为夫妻共同债务。合同签订后，工商银行履行了放款义务，但刘士兴、丁玲未依约按时足额偿还贷款。原告工商银行向本院提交以下证据材料予以证明：证据一、二被告身份证复印件；证据二、《个人借款/担保合同》、个人借款凭证；证据三、放款凭证；证据四、《个人家居消费贷款申请表》；证据五、结婚证复印件；证据六、土地他项权利证书、房屋他项权利证书；证据七、欠款明细列表。被告刘士兴既未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。被告刘士兴未向本院提交证据材料。经本院庭审质证，原告工商银行提交的全部证据材料符合有效证据形式要求,已形成完整证据链,故本院对工商银行提交全部证据的真实性、关联性、合法性均予以确认。本院根据到庭当事人陈述及上述认证查明：2013年3月6日，刘士兴作为申请人填写《个人家居消费贷款申请表》，向工商银行申请办理贷款，刘士兴配偶情况一栏填写为丁玲。丁玲在申请人配偶处签名，声明该借款为夫妻共同债务。2013年4月17日，工商银行作为贷款人，刘士兴作为借款人和抵押人，丁玲作为抵押物共有人，三方签订《个人借款/担保合同》，约定：工商银行根据刘士兴的申请，同意向其发放个人家居消费贷款，金额为950000元；贷款用途为消费；贷款期限为120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮1%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；刘士兴授权工商银行将贷款一次性发放至户名为张义、账号为×××的账户，贷款利息自实际放款日起计算；刘士兴按照按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；刘士兴指定其在工商银行开立的账号为×××的个人结算账户为还款账户；在每期还款日前，刘士兴应向还款账户中足额存入应偿还的贷款本息并授权工商银行于每期还款日从还款账户中划收；刘士兴有未偿付的贷款本息或其他费用的，应及时存入还款账户，并授权工商银行随时划收，如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，工商银行有权决定费用、利息（包括罚息、复利）、本金的清偿顺序；刘士兴未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，工商银行有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按本合同约定的利率基础上加收50%确定；贷款利率按照本合同约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；刘士兴连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，工商银行有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求刘士兴立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；工商银行为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由刘士兴承担；工商银行为保障自身利益先行垫付的费用，工商银行有权随时向刘士兴追偿。该合同还约定：刘士兴自愿向工商银行提供抵押担保，抵押物为刘士兴名下位于北京市海淀区xxx的房产；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和刘士兴所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）刘士兴未予清偿，工商银行可以与刘士兴协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，工商银行可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。之后，工商银行与刘士兴就上述抵押房产办理了抵押登记，工商银行取得了房屋他项权利证书和土地他项权利证书，房屋坐落为北京市海淀区万丰路18号院1号楼3层308号，债权数额为950000元。2013年4月18日，工商银行依约向刘士兴发放贷款950000元。个人借款凭证和放款凭证记载，贷款本金为95万元，贷款期限为120个月，贷款到期日为2023年4月18日，当期执行年利率为6.6155%，逾期年利率为9.92325%，还款方式为等额本息。贷款发放后，刘士兴未按约定按期足额偿还借款本息，且累计逾期超过6次，丁玲亦未承担共同还款责任。截至2019年7月21日，刘士兴尚欠工商银行贷款本金581967.84元，利息、罚息和复利54199.16元。本院认为：工商银行与刘士兴、丁玲签订的各项合同，系当事人的真实意思表示，且未违反国家法律、行政法规的强制性规定，为合法有效合同，各方当事人均应按照合同约定履行义务。上述合同签订后，工商银行已履行了放款义务，但刘士兴未按约定按期偿还贷款本息，且累计6期以上，其行为已构成合同约定的违约情形。工商银行有权依据合同约定，宣布贷款提前到期，并要求刘士兴提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息、复利。因此，工商银行要求刘士兴偿还剩余贷款本金并支付相应利息、罚息和复利的诉讼请求，符合双方合同约定，本院予以支持。刘士兴自愿以其名下位于北京市海淀区xxx的房产作为所涉贷款的抵押物并办理了抵押登记手续，刘士兴逾期还款的行为，已经符合合同约定的抵押权实现条件，故工商银行要求就上述抵押房屋实现抵押权的诉讼请求，符合法律及合同约定，本院予以支持。由于丁玲在《个人家居消费贷款申请表》中签署承诺，确认本案涉案贷款为夫妻共同债务，因此，工商银行要求丁玲对刘士兴在本案项下的债务承担共同还款责任的诉讼请求，符合法律及合同约定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘士兴于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司北京金融街支行贷款本金581967.84元，截至2019年7月21日的利息、罚息和复利共计54199.16元，并偿还上述款项自2019年7月22日起至实际清偿之日止的利息、罚息和复利（按照《个人借款/担保合同》的约定计算）；二、被告丁玲对被告刘士兴的上述金钱给付义务承担共同还款责任；三、原告中国工商银行股份有限公司北京金融街支行有权对被告刘士兴名下的位于北京市海淀区xxx的房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。如果被告刘士兴、被告丁玲未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9956元、保全费（以实际发生数额为准）、公告费（以实际发生额为准），由被告刘士兴、被告丁玲共同负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  高 亢人民陪审员  韩世和人民陪审员  丁 欢二〇一九年八月六日书 记 员  高 锦-8--1-