广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初7521号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市**中山四路**盛景****（**）首层**1-5卡，统一社会信用代码91442000668247505C。主要负责人：陈国梁，行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：蓝冰钦，广东雅商律师事务所律师。被告：王卓铭，男，1992年7月5日出生，汉族，身份证住址广东省罗定市，被告：李雅丽，女，1991年5月13日出生，汉族，身份证住址广西苍梧县，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行（以下简称邮储银行中山分行）诉被告王卓铭、李雅丽金融借款合同纠纷一案，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告邮储银行中山分行因被告王卓铭拖欠金融借款本息未还，被告李雅丽系共同抵押人和保证人，向本院提出诉讼请求：1.解除邮储银行中山分行与王卓铭签订的《个人消费贷款及担保合同》；2.被告王卓铭向原告邮储银行中山分行偿还贷款本金310200元，暂计至2019年2月26日拖欠利息、罚息9584.75元，上述本息合计319784.75元。上述贷款实际利息、罚息自2019年2月27日起，按《个人消费贷款及担保合同》的约定计算至清偿之日止；3.被告王卓铭支付律师费19989元；4.原告邮储银行中山分行对处置被告王卓铭、李雅丽所提供名下位于广东省中山市××世家××房的抵押物所得价款享有优先受偿权；5.被告李雅丽对被告王卓铭的本案全部债务承担连带清偿责任；6.被告王卓铭承担本案全部诉讼费用。（上述各项诉求金额暂计至2019年2月26日合计为：339773.75元，未含诉讼费、保全费）。被告王卓铭、李雅丽经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：邮储银行中山分行。借款人：王卓铭。抵押人：王卓铭、李雅丽。借款合同情况：2016年12月28日，邮储银行中山分行与王卓铭、李雅丽签订《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：44005672116125023949）。借款金额：330000元。借款用途：购买坐落于广东省中山市××世家××房的房地产（房产用途为住宅）。借款期间：300个月，自2016年12月28日至2041年12月28日。还款方式：按月等额本金还款。每月12日为还款日。贷款执行利率：按中国人民银行颁布的同期同档次人民币基准利率。贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率差在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一个调整的基准利率为准）及上述利率确定并执行新的利率。罚息计收标准：对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率计收罚息；罚息利率按贷款利率基础上计收30%确定。（如购车和购买/建造商业用房的，则为50%）违约责任的约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，有权解除本合同。实现债权的费用情况：合同约定在合同订立和履行过程中产生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费等）均由借款人承担。邮储银行中山分行因催收合同项下的贷款本息，委托广东雅商律师事务所律师作为本案代理人，并因此支出了律师费19989元，广东雅商律师事务所开具了19989元的律师费发票。抵押担保情况：合同约定王卓铭、李雅丽向邮储银行中山分行提供其位于广东省中山市××世家××房的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。2017年1月6日，王卓铭、李雅丽与邮储银行中山分行办理了该房产抵押登记手续【不动产登记证明:粤（2017）中山市不动产证明第0002055号】,担保主债权金额为330000元。贷款发放情况：2017年1月12日，邮储银行中山分行向王卓铭发放330000元。欠款情况：王卓铭于借款后自2018年9月开始未按时还款，截至2019年2月26日尚欠本金310200元、利息9584.75元（含罚息）。另查，李雅丽于2016年11月2日向邮储银行中山分行出具自然人保证人声明，载明其已经知晓借款人王卓铭向邮储银行中山分行申请个人二手住房贷款，同意为上述贷款提供不可撤销的连带责任保证，有义务代为偿还贷款本金、利息、罚息、违约金和相关费用。李雅丽在该声明书上签字捺印。邮储银行中山分行在庭审中明确本案借款未明确约定多个担保并存的清偿顺序。本院认为：邮储银行中山分行与王卓铭、李雅丽签订的《个人消费贷款及担保合同》，是合同各方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应恪守履行。邮储银行中山分行依约向王卓铭发放贷款，已履行了出借款项的义务，王卓铭借款后未能按时足额还款，已构成违约。邮储银行中山分行有权依约行使合同解除权并提前收回所有贷款本金，王卓铭还应承担偿还利息、罚息、复利以及邮储银行中山分行因实现债权而支出的律师费的违约责任。关于王卓铭的欠款数额，有邮储银行中山分行提交的借款借据、个人信贷管理系统截屏图、个人贷款放款单、律师发票等证据证实，且王卓铭未提供证据予以推翻，故本院予以认定。由于邮储银行中山分行已诉请解除合同，故合同解除前的借款利息应计算至合同解除之日止，邮储银行中山分行主张借款利息计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。关于李雅丽的责任问题。王卓铭、李雅丽提供的抵押物已办理抵押登记手续，该登记合法有效，当王卓铭不履行债务时，邮储银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。另，李雅丽出具声明书承诺对王卓铭上述债务提供连带责任保证。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，王卓铭的上述债务有其与李雅丽提供的物的担保，又有保证人李雅丽提供的保证担保，且未约定担保履行的先后顺序，故邮储银行中山分行应先以王卓铭、李雅丽提供的抵押物实现债权，抵押物不足清偿的部分由李雅丽承担连带清偿责任。王卓铭、李雅丽经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，第二百零八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行与被告王卓铭签订的个人消费贷款及担保合同（合同编号：44005672116125023949）。二、被告王卓铭于本判决发生法律效力之日向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行清偿贷款本金310200元及利息、罚息【截至2019年2月26日的利息9584.75元（含罚息），2019年2月27日至本判决发生法律效力之日止，未到期本金按中国人民银行颁布的同期同档次人民币基准利率计算利息，逾期本金按罚息利率即贷款利率基础上上浮30%计算罚息；本判决生效之次日至债务实际清偿之日止，以实欠本金为基数按罚息利率计算罚息】。三、被告王卓铭于本判决发生法律效力之日向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行支付律师费19989元。四、在上述债权范围内，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行对被告王卓铭、李雅丽提供的抵押物即位于广东省中山市东凤镇永辉街38号东御世家3幢106房的房地产【不动产登记证明:粤（2017）中山市不动产证明第0002055号】折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。五、被告李雅丽对被告王卓铭的上述债务在处分上述抵押物后仍不足清偿的部分，承担连带清偿责任。被告李雅丽承担保证责任后，有权向被告王卓铭追偿。六、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6397元，诉讼保全费220元，合计6617元（该款原告中国邮政储蓄银行中山市分行已预交），由被告王卓铭、李雅丽负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国邮政储蓄银行中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  伍青花人民陪审员  吴宏娜人民陪审员  冯艳玲二〇一九年八月二日书 记 员  何惠怡书 记 员  黄慧珍