福建省泉州市泉港区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0505民初1392号 原告：中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司，统一社会信用代码913505008561069455,住所地福建省泉州市区丰泽街保险大厦。 代表人：陈文俊，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：康志强，福建瑞朗律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王达文，福建瑞朗律师事务所律师。 被告：许金付，男，汉族，1970年10月9日出生，住福建省泉州市泉港区。 原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司（以下简称“人保泉州分公司”）与被告许金付保证保险合同纠纷一案，本院于2019年4月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保泉州分公司的委托诉讼代理人康志强到庭参加诉讼，被告许金付经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保泉州分公司向本院提出诉讼请求：一、判令许金付赔偿其代偿款58174.43元并支付违约金（以58174.43元为基数，自代偿之日即2016年4月26日起至实际还清款项止，按日千分之一计算）；二、许金付向其支付剩余保险费33779.38元及违约金（以33779.38元为基数，自代偿之日即2016年4月26日起至实际还清款项止，按日千分之一计算）。事实与理由：许金付因拟向中国光大银行股份有限公司泉州分行（以下简称“泉州光大银行”）申请个人贷款需要，于2015年10月19日向人保泉州分公司出具《个人信用贷款保证保险投保单》。同日，人保泉州分公司经审核向许金付签发被保险人为泉州光大银行的《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201535050000000227）一份。该保险单约定：人保泉州分公司为许金付在泉州光大银行的贷款6万元提供个人信用贷款保证保险，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费为35827.92元，缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为995.22元；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2015年10月30日，许金付与被保险人泉州光大银行签订《个人贷款合同》，约定贷款6万元，该贷款于2015年11月5日发放。2016年4月25日，被保险人泉州光大银行以许金付未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务为由向人保泉州分公司提出索赔申请，人保泉州分公司经审核后于2016年4月26日予以理赔，代被告偿还了拖欠的贷款本息合计58174.43元。其后，被保险人向人保泉州分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》一份，同意将其对许金付的全部权益转让给人保泉州分公司。根据中国人民财产保险股份有限公司《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》及个贷保证保险保险单特别约定，许金付的行为已构成违约，依法应承担赔偿人保泉州分公司代为偿还的贷款本息合计58174.43元；此外，许金付仅支付保费2048.54元，尚有未付保险费33779.38元。 许金付未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2015年10月19日，许金付因拟向泉州光大银行申请个人贷款需要，向人保泉州分公司出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》。2015年10月20日，人保泉州分公司经审核向许金付签发被保险人为泉州光大银行的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201535050000000227）一份。该个人信用贷款保证保险保险单载明：投保人为许金付；被保险人为泉州光大银行；贷款金额6万元；保险费35827.92元、保险金额66349.42元、赔偿等待期80天、费率1.5%/月、保费缴纳方式每月缴交995.22元；并特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》载明，保险责任约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔偿等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔偿等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔偿等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。2015年10月30日，许金付与被保险人泉州光大银行签订《个人贷款合同（无担保条款）》（合同编号：79521516001849）。该合同约定：贷款种类为人保个人小额信用贷款，贷款用途为生产生活所需，贷款金额6万元，贷款期限为36个月，即自2015年10月30日至2018年10月30日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。同时，该贷款合同约定，借款人需根据贷款人要求到指定单位办妥与贷款担保有关的保险，并将贷款行作为保险受益人，且该保险在合同有效期内持续有效。该贷款于2015年11月5日发放。后许金付未能按合同约定履行还款义务和支付保险费义务。截止2016年4月25日许金付结欠泉州光大银行本息总计50449.4元。2016年4月25日，被保险人泉州光大银行以许金付未能按照个人贷款合同的约定履行还本付息的义务为由向人保泉州分公司提出索赔申请。人保泉州分公司经审核后于2016年4月26日予以理赔，代许金付偿还上述尚欠贷款本息58174.43元。后，被保险人泉州光大银行向人保泉州分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，同意将其对许金付追偿的全部权益转让给人保泉州分公司。此外，许金付仅支付保险费2048.54元，尚欠保险费33779.38元。2019年4月22日，人保泉州分公司诉诸本院。 上述事实，有人保泉州分公司《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》、保险条款、《个人贷款合同（无担保条款）》、贷款借据、索赔申请书、理赔确认书、还款流水、《代偿债务与权益转让确认书》等证据予以证实。上述证据来源合法，内容真实，与本案具有关联性，本院予以确认。许金付在本院指定的举证期限内未向本院提供证据。 本院认为，人保泉州分公司与许金付签订的《个人信用贷款保证保险保险单》系当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。人保泉州分公司在许金付未按期履行还款义务后，按照合同约定承担保险责任，向泉州光大银行支付许金付未偿还的款项58174.43元，人保泉州分公司即取得在支付范围内向许金付追偿的权利。许金付在人保泉州分公司支付泉州光大银行理赔款后超过30天，仍未向人保泉州分公司归还全部赔偿款项和未付保费，已构成违约，应承担违约责任。故人保泉州分公司请求许金付支付其代为清偿的款项58174.43元、剩余保险费33779.38元，符合法规规定及合同约定，予以支持。同时，根据合同约定，许金付应向人保泉州分公司支付代为清偿款项、未付保费的违约金，但保险单关于按日千分之一计算违约金的标准偏高，本院均予以调整为按年利率24%计算。许金付经合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 综上所述，人保泉州分公司的全部诉讼请求，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十三条、第六十条第一款、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告许金付应于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司代垫赔偿款58174.43元及违约金（自2016年4月26日起至还清款项之日止，以58174.43元为基数，按年利率24%计算）； 二、被告许金付应于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司尚欠保险费33779.38元及违约金（自2016年4月26日起至还清款项之日止，以33779.38元为基数，按年利率24%计算）； 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4015元，由原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司负担552元，由被告许金付负担3463元。被告许金付负担部分，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  庄一虹 人民陪审员  郭章南 人民陪审员  庄银忠 二〇一九年八月三十日 法官助理张燕 书记员庄珊 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十一条订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。 除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国担保法》 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 -8-