沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书(2019)辽0103民初8917号原告：沈阳金融商贸开发区瀚华科技小额贷款有限公司，住所地沈阳市沈河区友好街**19甲1。法定代表人：罗小波，系该公司执行董事。委托诉讼代理人：王丽娜，系该公司职员。被告：陈艳波。原告沈阳金融商贸开发区瀚华科技小额贷款有限公司与被告陈艳波小额借款合同纠纷一案，本院于2019年6月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告沈阳金融商贸开发区瀚华科技小额贷款有限公司委托诉讼代理人王丽娜到庭参加诉讼，被告陈艳波经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告沈阳金融商贸开发区瀚华科技小额贷款有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告偿付剩余借款本金190755.97元；2、判令被告立即向原告支付以本金190755.97元为基数的利息、罚息和催收工本费等，自2018年12月8日计算至实际偿清之日止，按合同约定及法律规定计算利息，不超过银行同期贷款利率的四倍；3、判令被告承担本案的诉讼费、保全费等全部费用。事实及理由：2018年3月8日，被告与原告签订了《借款合同》、《最高额授信合同》、《最高额抵押合同》，被告向原告借款金额21万，被告将其名下位于沈阳市于洪区，面积为124.18平方米的房屋抵押给原告，并办理了他项权证，原告依约向被告发放了贷款，2018年12月8日，被告未如期还款，经原告多次催要未果。现原告依据《借款合同》第八条宣布合同项下债务提前到期。综上，被告的行为违反了与原告的合同约定，给原告造成了严重的经济损失，为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求支持原告的诉讼请求。被告陈艳波经本院合法传唤未到庭参加诉讼，但在本院组织的庭前质证过程中，被告陈艳波对于原告提供的《借款合同》、《最高额授信合同》、《最高额抵押合同》、他项权证照片的真实性均没有异议；对于原告提供的2份客户回单复印件、受托支付协议的真实性提出异议，被告主张虽借款是21万，但实际收到17万余元，受托支付协议中被告的签名为其本人所签；对于原告提供的还款情况明细表，被告主张不清楚该份证据所载明的情况，被告共计偿还8期，每期还款5129.13元，第一笔还款时间为2018年4月3至5日。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。被告陈艳波经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃了出庭应诉及质证的权利，但鉴于被告陈艳波在本院组织的庭前质证过程中对于原告提供的《借款合同》、《最高额授信合同》、《最高额抵押合同》等证据的真实性没有异议，并对于原告提供的受托支付协议中签名为其本人所签予以确认，本院予以确认并在卷佐证。虽被告陈艳波对于原告提供的客户回单的真实性提出异议，但在本院指定的期限内并未提交鉴定申请，被告对此应承担举证不能的法律后果。故，本院对于原告提供的客户回单予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年3月8日，原告沈阳金融商贸开发区瀚华科技小额贷款有限公司与被告陈艳波签订编号为152018-DJ441106-01的《借款合同》一份，其中，原告作为贷款方（甲方），被告作为借款方（乙方），合同约定贷款用途为流动资金贷款，贷款金额为210000元，使用期限24个月，自2018年3月8日至2020年3月8日止，利息为年息16.2%，还款方式为前23期每期还款金额为5129.13元；第24期还款金额为150612.49元。乙方指定甲方将贷款划入以下账户：刘娇，招商银行46×××81。以等额本息方式还款：支付贷款金额1%的提前还款违约金。合同第8条约定：借款人任何一次未按时足额偿还贷款本息，借款人不能或表示其不能偿还贷款，贷款人均有权要求借款人提供新的担保，或宣布本合同项下全部债务提前到期并要求立即清偿贷款，借款人应自行承担由此产生的任何损失；第9.4条约定：（1）本合同项下贷款任何一期到期（包括贷款人宣布贷款全部或部分提前到期）而借款人未依约还款的，贷款人将在贷款利率基础上浮50%向借款人计收罚息。借款人未及时支付利息的，贷款人将按贷款利率的150%按月向借款人计收复利。罚息、复利计算期间为逾期之日起至实际偿还之日止（不足1个月的，按1月30日天进行折算）。（2）贷款人有权自逾期之日起至实际偿还之日止，以逾期金额为基数按每日万分之三的比例收取逾期管理费。（3）贷款人对每笔逾期贷款将向借款人收取￥500元的催收工本费。同日，即2018年3月8日，被告陈艳波作为委托方（借款人），原告作为受托方（贷款人），签订《委托支付协议》，约定借款人委托贷款人将《借款合同》项下贷款支付到刘娇招商银行46×××81中，付款金额为16800元。同日，即2018年3月8日，原告作为授信人（甲方），被告作为授信申请人（乙方），双方签订编号为152018-ZGE441106-01的《最高额授信合同》，约定甲方自愿给予乙方贷款授信，期限为120个月，自2018年3月7日至2028年3月7日，授信额度为514300元。同日，即2018年3月8日，原告作为抵押权人（甲方），被告作为抵押人（乙方），双方签订编号为152018-GD441106-01的《最高额抵押合同》一份，约定为保证《最高额授借合同》及其项下单笔借款合同的履行签订本最高额抵押担保合同，以被告所有的所有权证号为沈房权证中心字第no60861096号，位于沈阳市于洪区，建筑面积124.18平方米房为抵押物。同日，即2018年3月8日，原告向被告指定收款人刘娇名下的招商银行账号为46×××81的银行账户转账支付16800元；原告又向被告陈艳波名下的建设银行账户转账支付193200元。庭审中，原告自认被告已经履行了八期的还款，每期本息5129.13元，实还本金19244.03元，利息21789.01元，尚欠借款本金190755.97元。现原、被告因借款问题产生纠纷，原告起诉来院。本院认为，根据我国民事诉讼法的有关规定，当事人有出庭应诉和质证的权利，本案被告陈艳波经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃了质证的权利，本院根据原告提供的证据对本案的事实予以认定。合法的借贷关系受法律保护。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告提供被告陈艳波作为借款人于2018年3月8日签订的《借款合同》、《最高额授信合同》、《最高额抵押合同》均系当事人真实意思的表示，不违反法律法规的强制性规定，依法成立、合法有效，可以看出原告与被告陈艳波之间形成借贷合意，双方当事人均应严格按照借条约定的内容认真履行各自义务。关于款项交付的问题。根据原告提供的重庆富民银行客户回单，能够证明原告已依约向被告陈艳波交付借款。被告陈艳波作为完全民事行为能力人，应清楚签署《借款合同》、《最高额授信合同》、《最高额抵押合同》的法律后果，其在庭前质证过程中对于上述合同的真实性未提出异议，且未提供反驳借款事实的相关证据，亦未提供相关证据证明其是否偿还案涉借款以及偿还的具体数额，被告陈艳波应承担举证不能的法律后果。故，原告与被告陈艳波之间借款合同关系成立。被告陈艳波作为借款人向原告借款，应按约定履行返还借款的义务。现被告陈艳波拖欠原告借款的行为，已侵害了原告的合法利益，系违约行为，应承担违约及给付责任。原告依据双方签订的《借款合同》第八条的约定宣布宣布本合同项下全部债务提前到期并要求被告立即清偿剩余贷款，符合合同法规定，故，对于原告要求被告陈艳波返还借款本息的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。关于尚欠借款本金的数额的问题。被告陈艳波未提供相关证据证明其已经偿还案涉借款本金以及偿还的具体数额，应承担举证不能的不利后果。庭审中，原告提供其与被告陈艳波于2018年3月8日签订的《受托支付协议》中载明被告委托原告将《借款合同》项下贷款支付到刘娇招商银行46×××81中，付款金额为16800元，被告陈艳波作为完全民事行为能力人，应清楚其签订《受托支付协议》所产生的法律后宫，现被告陈艳波在庭前质证过程中明确表示《受托支付协议》中的签名为其本人所签，结合原告提供的重庆富民银行客户回单，可以看出，原告已经向被告指定收款人刘娇以及被告本人的银行账户转款共计210000元（16800元+193200元）。故，本院对于案涉借款的原始借款本金为210000元予以确认。同时，根据原告提供的《借款合同》中约定年利率为16.2%即月利率1.35%，还款方式为按月等额本息，每期还款金额为5129.13元计算，截至第八期，被告陈艳波尚欠原告借款本金190755.97元（计算方式详见附件一）。故，本院对于被告陈艳波尚欠原告借款本金190755.97元予以确认。关于利息、罚息的问题。案涉借款合同中约定年利率为16.2%，借款人未依约还款的，贷款人将在贷款利率基础上浮50%向借款人计收罚息。借款人未及时支付利息的，贷款人将按贷款利率的150%按月向借款人计收复利。现双方约定的利息、罚息合计数额的计算标准已经超过法律规定的最高限额即年利率24%，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条和第三十条的规定，现原告在庭审中主张被告尚欠借款本金为190755.97元，经计算，该欠付本金的数额系被告在第八期借款本息偿还完毕后的尚欠借款本金，因此，被告已经给付自2018年3月8日起至2018年11月7日止的应付借款本息，原告主张利息、罚息应自2018年12月8日起至债务实际清偿之日止，按照中国人民银行同期贷款利率四倍的标准计算，系原告自愿处分民事行为，本院不予干涉。故，对于原告的该项诉讼请求，本院予以支持。关于催收工本费的问题。虽案涉借款合同中约定原告对每笔逾期贷款将向被告收取500元的催收工本费，但在本案审理过程中，原告明确表示催收工本费并未实际发生，且原告主张的利息、罚息合计数额的计算标准已经超过法律规定的最高限额即年利率24%，故，对于该笔费用，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百九十六条、第二百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条、第二十七条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十一条、第九十二条之规定，判决如下：一、被告陈艳波于本判决书生效之日起十五日内偿还原告沈阳金融商贸开发区瀚华科技小额贷款有限公司借款190755.97元；二、被告陈艳波于本判决书生效之日起十五日内给付原告沈阳金融商贸开发区瀚华科技小额贷款有限公司借款190755.97元的利息、罚息（上述利息、罚息合计数额自2018年12月8日起至债务实际清偿之日止，按中国人民银行同期贷款利率的四倍计算）；三、驳回原告沈阳金融商贸开发区瀚华科技小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如被告陈艳波未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4115元，减半收取2057.5元，保全费1473元，由被告陈艳波承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 员 王英霞二〇一九年八月二十八日法官助理 潘鸿飞书 记 员 吕艳艳本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第六十条规定：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条规定：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十三条规定：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。第一百九十六条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条规定：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百一十条规定：自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条规定：具有下列情形之一，可以视为具备合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件：（一）以现金支付的，自借款人收到借款时；（二）以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的，自资金到达借款人账户时；（三）以票据交付的，自借款人依法取得票据权利时；（四）出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时；（五）出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成时。第二十七条规定：借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。第三十条规定：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十一条规定：人民法院应当依照下列原则确定举证证明责任的承担，但法律另有规定的除外：（一）主张法律关系存在的当事人，应当对产生该法律关系的基本事实承担举证证明责任；（二）主张法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的当事人，应当对该法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的基本事实承担举证证明责任。第九十二条规定：一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。附件一：还款明细表期数上期本金（元）月利率应还利息（元）应还本金（元）尚欠本金（元）12100001.35%28352294.13207705.872207705.871.35%2804.0292452325.100755205380.76923205380.76921.35%2772.6403852356.489615203024.27964203024.27961.35%2740.8277752388.302225200635.97745200635.97741.35%2708.5856952420.544305198215.43316198215.43311.35%2675.9083472453.221653195762.21147195762.21141.35%2642.7898552486.340145193275.87138193275.87131.35%2609.2242632519.905737190755.9656