江西省九江市浔阳区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)赣0403民初1826号 原告：锐拓（杭州）互联网金融信息服务有限公司九江分公司，住所地九江市浔阳区中瀚商务中心****，统一社会信用代码91360402MA35F6EH3E。 法定代表人：余向阳，总经理。 委托诉讼代理人：刘朋，锐拓（杭州）互联网金融信息服务有限公司九江分公司职工。 被告：徐婧，女，汉族，1986年5月29日生，住九江市庐峰东路**信华城市。 被告：王江敏，女，汉族，1965年2月23日生，住九江市。 原告锐拓（杭州）互联网金融信息服务有限公司九江分公司（以下简称锐拓公司）与被告徐婧、王江敏民间借贷纠纷一案，本院于2019年4月8日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。本案在审理过程中，原告锐拓公司撤回对被告王江敏的起诉，本院依法裁定准许。原告锐拓公司的委托诉讼代理人刘朋、被告徐婧到庭参加诉讼。本案现已依法审理终结。 原告锐拓公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还借款本金560000元，自2017年7月18日至2019年3月25日的利息224000元，并按月利率2%计算之后的利息至本金还清止；2、判令原告有权对被告抵押的赣Ｇ×××××号小型轿车的拍卖、变卖、折价价款在第一项诉请范围内优先受偿；3、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年1月17日，被告徐婧以资金周转为由，通过网络借贷中介微贷网平台借款560000元，年利率11.2%，借款期限6个月。同日，原债权人将相关权利转让给原告，并通知了被告徐婧。同时为担保债务的履行，被告徐婧将其所有的赣Ｇ×××××号小型轿车（发动机号CJT170975）抵押给原告并办理了抵押登记。借款到期后，被告徐婧未还本付息，经原告多次催讨无果，故诉至法院。 被告锐拓公司为支持其诉讼请求，向本院提交以下证据：一、原营业执照，被告身份证复印件，以证明原、被告诉讼主体适格。二、出款电子回单原件一份，以证明借款给付情况。三、借条原件一份，以证明借贷关系成立。四、收条原件一份，以证明被告收到借款。五、债权转让通知书及还款协议原件一份，以证明原告受让债权并通知被告。六、汽车抵押借款合同原件一份、机动车登记证书一份，以证明被告为担保债务提供了车辆抵押。七、借款协议书原件一份，以证明借贷关系成立。八还款明细表一份，以证明被告还款金额。以上证据经庭审质证。被告徐婧对以上证据的真实性均无异议，但对还款明细的本金及利息的计算有异议。 被告徐婧辩称：该公司在我第一次借款时说是560000元，但实际到账是520000元，从2017年2月至2019年3月我每月还款20000多元，共还款50多万元，但当时签合同时是空白合同且利息没有那么高，在这种情况下我才终止还款。 被告徐婧为采纳其答辩意见，向本院提交以下证据：银行流水，以证明我已还款40余万元。以上证据经庭审质证，原告锐拓公司无异议。 经审理查明，2017年1月18日，被告徐婧（作为借款人）与微贷（杭州）金融信息服务有限公司（作为居间服务人，以下简称微贷网）签订《微贷网借款协议书》一份，约定被告通过微贷网借款560000元，借款期限为2017年1月18日至2017年7月18日，年利率为11.2%；出借人同意在微贷网认为有需要的情形下，由微贷网将协议项下债权转让给第三人；上述情形发生后，由微贷网作为代理人代为选择债权受让人、签订合同、发送债权转让通知等；该债权转让自出借人或其委托人之通知送达之日起对借款人发生效力；借款人同意在借款成功时向微贷网支付账户管理费、居间服务费等；若借款人逾期仍未还款，借款人除向出借人支付正常利息外，还应支付借款本金的20%作为违约金。若借款人逾期30天，则按照借款本金的8‰计算日违约金。同日原告作为甲方（债权受让人）、被告作为乙方（债务人）、微贷网作为丙方代理人（居间服务人）签订了一份《债权转让通知书及还款协议》，约定：按照上述《借款协议书》约定，出借人委托微贷网负责上述借款的债权转让事宜，包括签订债权转让相关协议及债权转让通知等，被告亦明确知晓并认可微贷网的受委托权限。现微贷网依照委托，将债权人对被告因《借款协议书》而享有的债权及一切附随权利转让给原告，被告确认在协议上签字即表示已收到债权转让通知并认可债权转让的效力；自被告签署本通知书及协议日起，被告应按原《借款协议书》的约定向原告按期还本付息，如逾期被告应依逾期情况按约定向原告支付各项罚息、违约金等款项。同时该协议中还约定凡因本协议导致诉讼的，可向本协议甲方所在地人民法院提起诉讼。同日，原告作为抵押权人与被告作为抵押人签订了一份《汽车抵押借款合同》，约定被告提供的抵押物为凯宴牌WP1AG292型号汽车一辆，车牌号为赣Ｇ×××××，车辆识别码为WP1AGZ927ELA17513、发动机号为CJT170975。该合同约定，若被告不履行债务、履行债务不符合约定或符合本合同约定的行使和实现条件时，原告有权以转抵押、折价、拍卖、变卖等方式自由处分该财产并以处分该财产的价款在700000元的范围内优先受偿。次日，双方到相关部门办理了抵押登记手续。2017年1月19日，微贷网在借款金额560000元的基础上扣除了各项服务费、会费、管理费、押金及首月利息等费用后，向被告账号为62×××12的账户转账支付509955.33元。被告于2017年1月17日向原告签字确认了一份费用明细单，同意自2017年2月至2017年6月每月17日支付利息与管理费15282.67元，并同意于2017年7月17日归还本金560000元。之后，被告徐婧于2017年2月20日、3月19日、4月19日、5月19日、6月19日向原告各还款15283元；于7月19日、8月19日、9月19日、10月19日、11月20日、12月19日各还款21120元；于2018年1月19日还款21188元，2月20日、3月20日、4月20日、5月20日各还款21120元；于6月20日、7月20日、8月20日、9月20日、10月20日各还款15938元，于11月20日还款15939元，于12月20日还款18981.02元，于2019年1月20日还款14742元，2月20日还款15700元。其余款项一直未予归还，原告多次催讨无果后诉至本院。 本院认为，原告与被告、微贷网签订的《债权转让通知书及还款协议》是各方当事人的真实意思表示，不属于《中华人民共和国合同法》第七十九条禁止债权转让的情形，该债权转让发生法律效力，原告与被告之间的民间借贷关系成立。虽然在《借款协议书》、《电子合同确认书》中确认借款金额为560000元，但是被告实际收到的借款数额是扣除了服务费、综合服务费等之后的509955.33元，应当按照该实际借款数额返还借款并计算利息。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定：“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”第二十六条规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的年利率超过36%，超过部分的利息约定无效。”第二十九条规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”被告徐婧在2017年6月20日之前归还的5笔共计76415元，未超过法律允许的标准，可视为归还借期内的利息。自2017年7月19日之后归还的款项，超过法律规定的部分应予以扣除。（详见附表）故对原告要求被告返还借款本息的诉讼请求，本院予以部分支持。被告以其自有的车牌号为赣Ｇ×××××汽车一辆作抵押，并与原告签订了《汽车抵押借款合同》并办理了抵押登记，现因被告未向原告返还借款本金及支付利息，原告有权要求行使抵押权，故原告要求对被告所有的车牌号为赣Ｇ×××××凯宴牌汽车的折价或者以拍卖、变卖所得价款在700000元范围内优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条第一款、第八十一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第二十九条之规定，判决如下： 一、被告徐婧应于本判决生效后十日内向原告杭州锐拓科技有限公司九江分公司归还借款本金312494.30元及自2019年2月2日起计算至借款本金还清之日止，按年利率24%计算的利息； 二、若被告徐婧未履行归还上述借款的义务，原告杭州锐拓科技有限公司九江分公司有权就被告徐婧所有的车牌号为赣Ｇ×××××（车辆识别码为WP1AGZ927ELA17513、发动机号为CJT170975）的汽车一辆在折价、拍卖或变卖所得价款在700000元范围内优先受偿； 三、驳回原告杭州锐拓科技有限公司九江分公司的其他诉讼请求。 如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11640元，由被告徐婧负担4642元，由原告杭州锐拓科技有限公司九江分公司负担7000元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。 审 判 长 周 培 人民陪审员 周 媛 人民陪审同付金平 二〇一九年八月十三日 书 记 员 杨涵智                            借款时间                       借款本金                       还款时间                       计息天数                       还款金额                       日息8‰计息                       扣除本金                               2017年7月19日                       509955.33                       2017年7月19日                       0                       21120                       0.00                       21120.00                               2017年7月20日                       488835.33                       2017年8月19日                       30                       21120                       11732.05                       9387.95                               2017年8月20日                       479447.38                       2017年9月19日                       30                       21120                       11506.74                       9613.26                               2017年9月20日                       469834.11                       2017年10月19日                       29                       21120                       10900.15                       10219.85                               2017年10月20日                       459614.27                       2017年11月20日                       31                       21120                       11398.43                       9721.57                               2017年11月21日                       449892.70                       2017年12月19日                       28                       21120                       10077.60                       11042.40                               2017年12月20日                       438850.30                       2018年1月19日                       30                       21188                       10532.41                       10655.59                               2018年1月20日                       428194.70                       2018年2月20日                       31                       21120                       10619.23                       10500.77                               2018年2月21日                       417693.93                       2018年3月20日                       27                       21120                       9022.19                       12097.81                               2018年3月21日                       405596.12                       2018年4月20日                       30                       21120                       9734.31                       11385.69                               2018年4月21日                       394210.43                       2018年5月20日                       29                       21120                       9145.68                       11974.32                               2018年5月21日                       382236.11                       2018年6月20日                       30                       15938                       9173.67                       6764.33                               2018年6月21日                       375471.78                       2018年7月20日                       29                       15938                       8710.95                       7227.05                               2018年7月21日                       368244.72                       2018年8月20日                       30                       15938                       8837.87                       7100.13                               2018年8月21日                       361144.60                       2018年9月20日                       30                       15938                       8667.47                       7270.53                               2018年9月21日                       353874.07                       2018年10月20日                       29                       15938                       8209.88                       7728.12                               2018年10月21日                       346145.94                       2018年11月20日                       30                       15939                       8307.50                       7631.50                               2018年11月21日                       338514.45                       2018年12月20日                       29                       18981.02                       7853.54                       11127.48                               2018年12月21日                       327386.96                       2019年1月20日                       30                       14742                       7857.29                       6884.71                               2019年1月21日                       320502.25                       2019年2月20日                       30                       15700                       7692.05                       8007.95                               2019年2月21日                       312494.30