太原市小店区人民法院民事判决书（2019）晋0105民初1347号原告：晋商消费金融股份有限公司，住所地太原市小店区亲贤街**茂业中心******，统一社会信用代码×××。法定代表人：王培明，董事长。委托诉讼代理人：张宝印，山西晋商律师事务所律师。委托诉讼代理人：籍慧芬，山西晋商律师事务所实习律师。被告：卢小丽，女，1976年1月19日出生，汉族，职业不详，户籍地山西省晋城市泽州县，住所地，住所地山西省晋城市iv>原告晋商消费金融股份有限公司（以下简称“晋商消费”）与被告卢小丽借款合同纠纷一案，本院于2019年1月23日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告晋商消费的委托诉讼代理人张宝印、籍慧芬到庭参加了诉讼，被告卢小丽经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告晋商消费向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告借款本金7000元、账户管理费3000元、罚息459.45元、逾期滞纳金400元，并支付自2017年11月24日起至全部付清之日止就上述应付款项以实际天数按日利率0.05%计算的罚息和以200元/次按逾期次数计算的滞纳金；2、判令被告承担原告为实现上述债权发生的律师费385元及本案诉讼费用、公告费、保全费。事实与理由：2016年11月15日，原告与被告订立个人消费贷款合同，约定：被告向原告申请用于日常消费的“易联POS贷”贷款，并同意合同约定的各项规则和收费标准。2016年11月23日，原告与被告签订一般消费贷款核准确认书，对贷款用途、借款期限、还款日、贷款管理手续费、放款卡号、还款卡号、还款方式等进行了详细约定。贷款核准后，原告依约放款150000元，但被告未能按照约定履行还款义务，造成逾期，经原告多次催收，仍未偿还逾期贷款本息，特诉至人民法院请求依法裁决，以维护原告的合法权益。被告卢小丽经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，也未在法定期限内提交有关证据及答辩状。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年4月5日，原告晋商消费为乙方与上海银联电子支付服务有限公司为甲方签订小额资金代收代付协议，主要内容为：由甲方为乙方提供代收及/或代付服务所涉相关事宜......。2016年11月15日，原告（贷款人）与被告（借款人）通过数据电文的形式签订了编号为×××的个人消费贷款合同，约定由贷款人为借款人提供个人消费贷款。未经贷款人书面同意，借款人不得将消费贷款挪作他用。关于贷款发放，借款人最终获得的本贷款的贷款金额、期限、利率、费率等以贷款人贷款审批通过并发放的实际放款金额、期限、利率、费率为准（具体以贷款核准确认信息为准）。关于贷款息费，贷款利率以本合同记载为准，自放款日计收。利息及其他费用一经产生，借款人即须按照本合同的约定按时偿付，且贷款人收取后不因任何原因而退还或补偿。借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息、费用或/及其他应付款项时，应就应付款项按照每日万分之五【0.05%】（逾期罚息利率），按日加付自款项到期日起至借款人实际偿还日止以实际天数计算的罚息；同时，应按逾期次数加付逾期滞纳金，每次为200元。借款人应以初始贷款本金为基数，按约定方式和费率支付账户管理费、客户服务费等各项费用，计收方式分为按月计收，一次性支付及其他方式，按月计收：借款人应予每个还款日支付账户管理费、客户服务费等相关费用（每期账户管理费=初始贷款本金×月账户管理费率）。关于还款方式，借款人须在还款日当日（北京时间15：00）之前将足额款项存入还款账户供晋商银行股份有限公司或贷款人委托的第三方机构按时扣收；即使还款日非工作日，还款时间并不顺延，借款人应提前存入足额款项，借款人在此不可撤销地授权晋商银行或贷款人委托的第三方机构于还款日或该日后从还款账户自行扣收全部到期应付款项。关于违约责任，借款人发生本合同项下任一违约行为时，贷款人有权要求借款人支付罚息、逾期滞纳金、违约金，并承担损失责任，同时贷款人还有权要求借款人偿还债务并承担贷款人为实现债权而实际发生的费用，包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费及其他合理费用。合同落款处有借款人签名。2016年11月23日，原告向被告出具一般消费贷款核准确认书，约定：被告向原告借款，贷款品种为易联POS贷，借款金额为150000元，借款期限为12个月，每期还款日为放款日对日，利率为0，贷款管理手续费按月利率1%收取，贷款客户服务费按每笔提款金额3%收取，还款方式为等额本金还款。当日，原告在扣除客户服务费4500元，通过上海银联电子支付服务有限公司向被告实际发放贷款本金145500元。被告已偿还1-11期的借款本金（每一期为12500元），并偿还第12期借款本金5500元，共计143000元。被告偿还第7、8、9、10期罚息43.75元、350.51元、225元、31.25元。被告自2017年11月23日起逾期还款。庭审中，原告陈述，被告分别支付原告十期账户管理费，其中六期每期各支付1500元、四期每期各支付1700元，共计15800元。原告为实现其债权支出律师费385元。本院确认的上述事实有，个人消费贷款合同、一般消费贷款核准确认书、付款凭证、还款计划表、小额资金代收代付协议及庭审笔录等在案佐证，可以采信。本院认为，原告晋商消费金融股份有限公司与被告卢小丽签订的个人消费贷款合同系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，系有效合同，双方均应按合同约定履行各自的义务。原告依约向被告发放了贷款，被告应按照合同的约定履行偿还贷款的义务。现被告未按照约定如期还款，已经构成违约，故原告主张被告偿还借款本金、贷款账户管理费、罚息、滞纳金及律师费的请求，本院予以支持。关于借款本金数额的认定，原告在扣除客户服务费4500元实际向被告发放借款本金145500元，应认定被告实际借款为145500元。被告实际偿还借款为143000元，尚欠借款2500元（145500元-143000元）。个人消费贷款合同中对管理手续费的约定，按被告实际借款145500元计算1%，管理手续费每期为1455元，被告应承担10期管理手续费为1455元×10期=14550元，原告收取被告10期管理手续费15800元，对多收到的管理手续费1250元（15800元-14550元），应当充抵借款本金，故被告截止2017年11月23日尚欠原告借款本金为1250元（2500元-1250元）。关于逾期罚息，原告主张按应付款项按照每日万分之五（0.05%），按日加付自款项到期日起至借款人实际偿还日止以实际天数计算，未超出法律规定，本院予以支持，故被告应向原告支付自第十一期至第十二期的罚息，逾期罚息的计算方式均为（逾期本金+逾期管理手续费+当期滞纳金）×逾期罚息利率0.05%/天×逾期天数30天，具体金额如下：第十一期213元、第十二期246.45元，合计459.45元。关于账户管理费，原告主张按初始本金的1%计算，未超出法律规定，本院予以支持，被告应支付原告借期内的账户管理费2910元（借款本金145500元×1%×2个月）。综上，被告应支付原告4160元（借款本金1250元与账户管理费2910元之和）自2017年11月24日起至本判决确定之日止按照每日0.05%计算的罚息。关于逾期滞纳金，截止2017年11月23日，被告逾期2次，每次200元，即为400元。此外，被告应支付原告自2017年11月24日起至本判决确定之日止按照每月200元计算的滞纳金。关于原告主张的律师费385元，虽然原告与被告签订个人消费贷款合同对承担律师费进行约定，但被告在逾期偿还借款期间，原告并未采取适当的措施向被告主张权利，防止损失的扩大，按照被告的违约责任，本院酌情考虑律师费200元。被告卢小丽经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃，不影响本院依法进行裁判，当缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十九条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告卢小丽于本判决生效之日起十日内支付原告晋商消费金融股份有限公司截止2017年11月23日的借款本金1250元、账户管理费2910元、罚息459.45元、滞纳金400元，以上合计5019.45元。二、被告卢小丽于本判决生效之日起十日内支付原告晋商消费金融股份有限公司从2017年11月24日起至本判决确定给付之日止以4160元（以借款本金、账户管理费之和）为基数按照每日0.05%计算的罚息。三、被告卢小丽于本判决生效之日起十日内支付原告晋商消费金融股份有限公司从2017年11月24日起至本判决确定给付之日止按每个月200元计算的滞纳金。四、被告卢小丽于本判决生效之日起十日内支付原告晋商消费金融股份有限公司律师费200元。五、驳回原告晋商消费金融股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费82元（原告已预交），由原告晋商消费金融股份有限公司负担40元，被告卢小丽负担42元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 长 郭 峰人民陪审员 周爱英人民陪审员 王计兰 二〇一九年八月十五日书 记 员 宁晓丽