甘肃省陇南市武都区人民法院民事判决书（2019）甘1202民初3849号原告：中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司。住所：陇南市武都区城关盘旋路。统一社会信用代码：91621200710280713H。法定代表人：田克杰，男，汉族，生于1967年1月12日，住址：甘肃省城关镇盘旋东路，身份证号622625196701122014。委托诉讼代理人：寇颖律师、李佳禾律师助理，甘肃言中律师事务所，特别代理。被告：张希政，男，汉族，生于1962年11月19日，甘肃省陇南市武都区人，住武都区城关镇城郊乡桥头路闫家湾，身份证号：622621196211191919。委托代理人：王强，男，汉族，生于1990年11月25日，甘肃省陇南市武都区人，住武都区城关镇城郊乡桥头路闫家湾，系被告张希政儿子，身份证号：62262119901125005X。原告中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司（以下简称中国财保陇南分公司）与被告张希政保证保险合同纠纷一案，本院于20219年8月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告中国财保陇南分公司委托诉讼代理人寇颖，被告张希政委托诉讼代理人王强到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国财保陇南分公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还原告理赔款107703.79元，未付保险费8667.27元，合计116371.06元；2、依法判令被告以116371.06元为基数，按照每日1‰的标准，承担自2019年6月7日起至全部欠款清偿之日止的违约金（暂计算至2019年7月26日的违约金为5702.18元）；3、判令被告承担原告因催收而产生的律师费3000元；4、依法判令本案受理费、保全费、公告费、执行费等费用由被告承担。事实和理由：2018年4月4日，被告因个人消费贷款，签署《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，申请投保金额15万元，申请贷款期限36个月。同时被告还签署、提交了其他相关材料给原告。原告审核后，于2018年4月11日向被告签发《个人信用贷款保证保险保险单》一份，约定：担保人为被告，被保险人为中国农业银行股份有限公司陇南武都支行，贷款金额142000元，保险费85096.8元，每月保险费2363.8元，保险缴纳方式为每月按期缴纳，赔偿等待期80天。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始按每日千分之一向保险人支付违约金。保险人基于投保人违约而理赔后有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年4月18日，被告与中国农业银行股份有限公司陇南武都支行签订《个人担保借款合同》，约定：借款金额142000元，借款用途日常生活消费，贷款期限36个月，同时还约定了借款利率等情况。银行如约发放贷款后，自2019年3月起被告出现逾期还款、拖欠保费等违约情形，连续逾期80天时，中国农业银行股份有限公司陇南武都支行以被告失信违约为由，向原告提出索赔要求。2019年6月7日原告向中国农业银行股份有限公司陇南武都支行支付理赔款107703.79元，中国农业银行股份有限公司陇南武都支行收到理赔款后向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》一份，原告依法取得上述款项的追偿权。同时，因被告在原告赔偿后超过30天未向原告归还全部赔偿款项而违约，产生了未付保费、违约金。综上所述，被告逾期归还借款、拖欠保费并因此导致原告产生理赔款的行为构成违约，为维护原告的合法权益，现依法提起诉讼，望判如所请。被告张希政辩称，借款142000元是事实，现在愿意偿还107703.79元，其余的不愿意偿还。原告中国财保陇南分公司围绕诉讼请求向本院提交如下证据：第一组：原告营业执照、负责人身份证、负责人身份证明书；预证明原告、被告身份信息及诉讼主体资格。第二组：1、保单影印件1份；2、投保单1份；3、代扣保险授权委托书复印件1份；4、个人保证保险贷款面谈记录一份。预证明被告申请向原告个人信用保证保险，原告同意并出具保险单约定，对债务进行担保；知晓并同意每月缴付保费。第三组：1、中国农业银行个人保证保险贷款申请表1份；2、个人担保借款合同复印件1份；3、借款凭证1份。预证明被告凭借个人信用保证保险从中国农业银行股份有限公司陇南武都支行货贷142000元，农行在2018年4月18日如约向被告发放贷款。第四组：1、代偿债务与权益转让确认书1份2、理赔确认书1份；3、理赔信息2张。预证明被告逾期未归还农行武都支行借款本息，原告在2019年6月7日向农行武都支行理赔107703.79元，农行武都支行在2019年7月10日向原告出具代偿债务与权益转让确认书，原告因此取得向被告追偿并理赔款的权利。第五组：1、委托代理合同；2、发票。预证明原告为向被告主张债权，支付律师代理费3000元。对原告提供的上述证据，被告张希政对第一、三、四、五组证据无异议；对第二组证据有异议，认为投保单上的签名处的签字不是本人所写，没有看清楚内容，不知道保险费。被告张希政围绕答辩向本院提交如下证据：身份证复印件，预证明被告身份的身份信息及诉讼主体资格。对原告所举上述证据，原、被告均无异议的，本院予以确认作为定案证据使用，对原告提交第二组证据，被告申请笔迹鉴定，之后又放弃鉴定，因《代扣保费授权委托书》等其他材料均为被告本人签字，且上诉各项合同中居住地、工作单位、联系人等信息虽由原告工作人员填写，但均系被告张希政提供，故本院予以确认并在卷佐证，对被告的该项抗辩理由本院不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年4月17日，张希政因房屋装修贷款向中国农业银行股份有限公司陇南武都支行申请个人保证保险贷款142000元，经审查，中国财保陇南分公司向张希政签发《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单载明：投保人：张希政，被保险人：中国农业银行股份有限公司陇南武都支行，贷款金额142000元，保险费85096.8元，保险金额157580.91元，赔偿等待期80天，费率1.5001%（月），保费缴纳方式：每月按时缴纳，缴费日期：银行扣款之日，每月保险费：2363.8元，付费约定：投保人应按投保时约定，每月交付保险费。保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定：1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年4月18日，贷款人：中国农业银行股份有限公司陇南武都支行，借款人：张希政，保证人：中国财保陇南分公司，三方签订《个人担保借款合同》，约定：借款金额142000元，借款用途：日常生活消费，借款期限36个月。其签署的借款凭证载明：借款人：张希政，借款金额142000元，借款日期：2018年4月18日，借款到期日：2021年4月17日。扣款账号：6228484030663292111，借款种类：人保消费保捷贷，执行利率6.88750%，逾期利率10.33125%，还款方式：等额本息还款。合同签订后，中国农业银行股份有限公司陇南武都支行按约发放贷款到张希政上述账户。借款发生后，张希政仅归还部分借款本息，自2019年2月17日起开始逾期，连续逾期80天时即2019年6月7日中国农业银行股份有限公司陇南武都支行向中国财保陇南分公司申请理赔，以张希政违约要求其履行保证责任。中国财保陇南分公司向中国农业银行股份有限公司陇南武都支行理赔107703.79元，后中国财保陇南分公司给中国农业银行股份有限公司陇南武都支行出具《理赔确认书》，该确认书载明：2019年6月7日因投保人张希政未能按照借款合同的约定履行还款付息义务，连续逾期达到80天，我司对索赔申请事项调查后同意对该申请给予理赔，确认理赔金额总计107703.79元。同时中国农业银行股份有限公司陇南武都支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，接受了原告的理赔款，并同时将对被告的全部权益转让给原告。事后，中国财保陇南分公司向被告催要理赔款未果，遂诉至本院。本院认为，涉案《个人信用贷款保证保险保险单》，当事人意思表示真实，内容合法有效，对各方当事人均具有约束力，合同签订后，中国农业银行股份有限公司陇南武都支行按约发放张希政贷款142000元，履行了借款支付义务，借款期间张希政连续逾期80天未偿还借款，中国财保陇南分公司作为该笔借款的保证人，依据中国农业银行股份有限公司陇南武都支行的索赔申请，按照约定理赔代偿了张希政未偿还贷款本息107703.79元，事实清楚，证据充分，本院予以确认。中国财保陇南分公司诉请张希政支付理赔款107703.79元，其请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于中国财保陇南分公司要求张希政支付未付保险费8667.27元的问题。涉案《个人信用贷款保证保险保险单》约定：保险费为85096.8元，按36期计算，每月支付2363.8元，赔偿等待期为80天。经查，张希政自2019年2月17日起开始逾期至2019年6月7日保险人理赔时，投保人拖欠保费的期间为110天，故其拖欠保费的金额为8667.27元，中国财保陇南分公司诉请张希政支付未付保费8667.27元，其请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于违约金。《个人信用贷款保证保险保险单》约定，投保人违约，需以尚欠全部款项为基数从保险人理赔之日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金、理赔及催收产生的其他费用。该违约金显然过高，本院按年利率24%计付违约金，且应以实际理赔款107703.79元为基数从2019年6月7日保险人理赔之日起算。《个人信用贷款保证保险保险单》约定：保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用，原告为主张本案债权委托律师代理诉讼属于对赔偿款款本息追索维权所产生的合理费用，因此对于原告请求被告支付律师服务费3000元的诉讼请求，本院依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，判决如下：张希政于本判决生效后之日起十五日内支付中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司理赔款107703.79元，支付保险费8667.27元，支付律师代理费3000元，并从2019年6月7日起以107703.79元为基数按年利率24%计付违约金至清偿之日止。案件受理费2800元，减半收取计1400元，由被告张希政负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省陇南市中级人民法院。审 判 员 桑海宏二〇二〇年七月三十日书 记 员 王长久