文书内容广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0105民初17270号原告：严建新，男，1966年8月28日出生，汉族，住广东省广州市海珠区，委托代理人：宁伟辉，系广东海印律师事务所律师。被告：刘俊峰，男，1974年7月13日出生，汉族，住广东省广州市增城区，委托代理人：周嘉颖、刘彤彤，均为广东致亮律师事务所律师。被告：梁惠芬，女，1970年1月20日出生，汉族，住广东省广州市黄埔区，委托代理人：周嘉颖、刘彤彤，均为广东致亮律师事务所律师。被告：广州市黄埔区嘉伦彩印厂，住所地广东省广州市黄埔区丰乐北路土名“高尾”二社新村自编215号A3—2F—3（丰乐北路1736号）。法定代表人：梁惠芬。原告严建新诉被告刘俊峰、梁惠芬、广州市黄埔区嘉伦彩印厂（以下简称嘉伦彩印厂）民间借贷纠纷一案，本院于2020年4月30日立案受理。依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员曹子彦独任审理，于2020年7月6日公开开庭进行了审理。原告严建新及其委托代理人宁伟辉，被告刘俊峰、梁惠芬的共同委托代理人周嘉颖、刘彤彤到庭参加了诉讼。被告嘉伦彩印厂经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告严建新诉称：刘俊峰与梁惠芬是夫妻关系，两人共同经营嘉伦彩印厂，我与三被告素有生意往来。因欠我货款，三被告于2017年2月8日将48万元欠款转为借款，并向我出具借条承诺月息一万二千元，使用期一年。后三被告未能按时还款，双方将还款期限延长至2019年2月。三被告仅支付利息至2019年4月。2017年，我向华润银行借款35万元，后刘俊峰、梁惠芬以经营资金困难为由向我借款，我将该35万元出借给该两人，双方签订分期还本付息计划，刘俊峰、梁惠芬应分36期还款，但其仅向我还款25期，之后不再支付到期本息。2017年我向平安银行借款8.5万元，后刘俊峰、梁惠芬以经营资金困难为由向我借款，我将该8.5万元出借给该两人，双方签订分期还本付息计划，刘俊峰、梁惠芬应分36期还款，但其仅向我还款25期，之后不再支付到期本息。我向三被告追讨欠款未果，故特向法院提起诉讼，请求判令：1、三被告共同向我偿还借款本金480000元，并自2019年5月9日起按月利率2%向我支付利息至本息全部清偿之日止；2、刘俊峰、梁惠芬共同偿还我借款本息121585.09元；3、刘俊峰、梁惠芬共同偿还我借款本息31682.68元；4、三被告承担本案受理费、保全费等诉讼费用。被告刘俊峰、梁惠芬共同辩称：对于第一项诉讼请求，我们认可那个48万的本金，也同意按照月利率2%支付利息。对于第二项及第三项诉讼请求，我们认为原告是通过套取银行信用贷款再转借给我方，属于非法转贷的情形，应该是无效的借贷合同，我方仅同意偿还借款本金。另我们是因为疫情原因搬厂，暂无能力一次性还款，希望法院主持调解。被告嘉伦彩印厂没有发表答辩意见。经审理查明：嘉伦彩印厂是刘俊峰、梁惠芬及案外人刘齐邦担任股东的股份合作制企业。刘俊峰、梁惠芬表示其经营嘉伦彩印厂期间向原告购货，因欠付货款，遂与原告协商将欠付的48万元货款转化为借款；其确认向原告购得的货物是用于嘉伦彩印厂经营。原告则表示其是向刘俊峰、梁惠芬及嘉伦彩印厂提供货物，该欠付货款的债务应由三被告共同承担。原、被告均表示已无法提供关于货物买卖的相关证据。原告提供《借条》主张三被告将上述欠付货款转化为借款。该《借条》载明向原告借款48万元，月息12000元，使用期一年。该《借条》落款处第一行为“借款人：”、刘俊峰签名、指模和刘俊峰的公民身份号码，第二行为“2017.02.08”及两个嘉伦彩印厂的公章，第三行为“借款人：”、梁惠芬签名、指模和梁惠芬的公民身份号码。该《借条》右侧有“延期7个月（2018年8月至2019年2月到期）”的内容以及刘俊峰签名。原告主张嘉伦彩印厂在该借条落款处盖章，即表示嘉伦彩印厂亦是借款人。刘俊峰、梁惠芬则表示嘉伦彩印厂盖章仅是对欠款金额的确认，并非表示同意承担还款义务。三被告从未偿还上述48万元的本金。刘俊峰、梁惠芬依约定每月向原告支付12000元利息至2019年4月，自2019年5月至今再未支付利息。刘俊峰、梁惠芬表示同意自2019年5月起按每月2%的利率计付该借款的利息。原告于2017年9月向华润银行借得35万元，并将该35万元出借给刘俊峰、梁惠芬。原告与华润银行约定原告应分36期向华润银行还款付息，自2017年10月1日起在每月1日还款。原告提供还款计划表证明其与华润银行约定的还款具体方式，如下表所示（其中最右侧一栏为原告手写）：            期数              月供              月供本金              月供利息              本金余额                                1              12478.45              7520.13              4958.33              342479.88              14520.13                  2              12478.45              7626.66              4851.8              334853.22              14476.26                  3              12478.45              7734.71              4743.75              327118.52              14431.78                  4              12478.45              7844.28              4634.18              319274.25              14386.65                  5              12478.45              7955.41              4523.05              311318.84              14340.9                  6              12478.45              8068.11              4410.35              303250.74              14294.49                  7              12478.45              8182.41              4296.05              295068.34              14247.43                  8              12478.45              8298.32              4180.13              286770.02              14199.69                  9              12478.45              8415.88              4062.58              278354.14              14151.29                  10              12478.45              8535.11              3943.35              269819.03              14102.2                  11              12478.45              8656.02              3822.44              261163.01              14052.4                  12              12478.45              8778.65              3699.81              252384.37              14001.91                  13              12478.45              8903.01              3575.45              243481.36              13950.7                  14              12478.45              9029.14              3449.32              234452.22              13898.77                  15              12478.45              9157.05              3321.41              225295.18              13846.1                  16              12478.45              9286.78              3191.68              216008.4              13792.69                  17              12478.45              9418.34              3060.12              206590.07              13738.51                  18              12478.45              9551.77              2926.69              197038.31              13683.58                  19              12478.45              9687.08              2791.38              187351.23              13627.85                  20              12478.45              9824.32              2654.14              177526.91              13571.35                  21              12478.45              9963.5              2514.96              167563.42              13514.04                  22              12478.45              10104.64              2373.82              157458.79              13455.9                  23              12478.45              10247.79              2230.67              147211              13396.97                  24              12478.45              10392.97              2085.49              136818.03              13337.19                  25              12478.45              10540.2              1938.26              126277.83              13276.56                  26              12478.45              10689.52              1788.94              115588.31              13215.08                  27              12478.45              10840.96              1637.5              104747.36              13152.73                  28              12478.45              10994.54              1483.92              93752.83              13089.49                  29              12478.45              11150.29              1328.17              82602.54              13025.35                  30              12478.45              11308.26              1170.2              71294.28              12960.31                  31              12478.45              11468.46              1010              59825.83              12894.25                  32              12478.45              11630.93              847.53              48194.91              12827.45                  33              12478.45              11795.7              682.76              36399.22              12759.6                  34              12478.45              11962.8              515.66              24436.42              12690.79                  35              12478.45              12132.28              346.18              12304.15              12621.01                  36              12478.45              12304.15              174.31              0              12550.24                  总计              449224.37              350000              99224.37                                   原告与刘俊峰、梁惠芬约定，刘俊峰、梁惠芬应自2017年10月1日起在每月的1日向原告还款，还款金额为该表格中最右侧一栏，该金额为每一期的本金以及上期未还本金按每月2%的利率计算的利息相加。刘俊峰、梁惠芬在该还款计划表下方签名确认。刘俊峰、梁惠芬依约支付了第1期至第26期的本金和利息，并于2020年5月1日还款13000元。原告于2017年9月向平安银行借得8.5万元，并将该8.5万元出借给刘俊峰、梁惠芬。原告与平安银行约定原告应分36期向平安银行还款付息，自2017年10月7日起在每月7日还款。原告提供还款计划表证明其与平安银行约定的还款具体方式，如下表所示（其中最右侧一栏为原告手写）：            日期              期供              本金              利息              本金余额                                2017年10月7日              3088.33              1787.83               1300.50               83212.17               3487.83                  2017年11月7日              3088.33              1815.18               1273.15               81396.99               3479.43                  2017年12月7日              3088.33              1842.96               1245.37               79554.03               3470.9                  2018年1月7日              3088.33              1871.15               1217.18               77682.88               3462.23                  2018年2月7日              3088.33              1899.78               1188.55               75783.10               3453.44                  2018年3月7日              3088.33              1928.85               1159.48               73854.25               3444.52                  2018年4月7日              3088.33              1958.36               1129.97               71895.89               3435.45                  2018年5月7日              3088.33              1988.32               1100.01               69907.57               3426.24                  2018年6月7日              3088.33              2018.74               1069.59               67888.83               3416.9                  2018年7月7日              3088.33              2049.63               1038.70               65839.20               3407.41                  2018年8月7日              3088.33              2080.99               1007.34               63758.21               3397.78                  2018年9月7日              3088.33              2112.83               975.50               61645.38               3387.1                  2018年10月7日              3088.33              2145.16               943.17               59500.22               3378.07                  2018年11月7日              3088.33              2177.98               910.35               57322.24               3367.98                  2018年12月7日              3088.33              2211.30               877.03               55110.94               3357.75                  2019年1月7日              3088.33              2245.13               843.20               52865.81               3347.35                  2019年2月7日              3088.33              2279.48               808.85               50586.33               3336.8                  2019年3月7日              3088.33              2314.36               773.97               48271.97               3326.09                  2019年4月7日              3088.33              2349.77               738.56               45922.20               3315.21                  2019年5月7日              3088.33              2385.72               702.61               43536.48               3304.17                  2019年6月7日              3088.33              2422.22               666.11               41114.26               3292.95                  2019年7月7日              3088.33              2459.28               629.05               38654.98               3281.57                  2019年8月7日              3088.33              2496.91               591.42               36158.07               3270.01                  2019年9月7日              3088.33              2535.11               553.20               33622.96               3258.28                  2019年10月7日              3088.33              2573.90               514.43               31049.06               3245.46                  2019年11月7日              3088.33              2613.28               475.05               28435.78               3234.26                  2019年12月7日              3088.33              2653.26               435.07               25782.52               3221.98                  2020年1月7日              3088.33              2693.86               394.47               23088.66               3209.51                  2020年2月7日              3088.33              2735.07               353.26               20353.59               3196.85                  2020年3月7日              3088.33              2776.92               311.41               17576.67               3183.99                  2020年4月7日              3088.33              2819.41               268.92               14757.26               3170.95                  2020年5月7日              3088.33              2862.54               225.79               11894.72               3157.69                  2020年6月7日              3088.33              2906.34               181.99               8988.38               3144.24                  2020年7月7日              3088.33              2950.81               137.52               6037.57               3130.58                  2020年8月7日              3088.33              2995.96               92.37               3041.61               3116.72                  2020年9月7日              3088.15              3041.61               46.54               0.00              3102.45      原告与刘俊峰、梁惠芬约定，刘俊峰、梁惠芬应自2017年10月7日起在每月的7日向原告还款，还款金额为该表格中最右侧一栏，该金额为每一期的本金以及上期未还本金按每月2%的利率计算的利息相加。刘俊峰、梁惠芬在该还款计划表下方签名确认。刘俊峰、梁惠芬依约支付了第1期至第24期、第27期、第28期的本金和利息。原告表示，虽然上述35万元及8.5万元的借款有部分未到还款期限，但自2020年4月开始其多次催促被告还款未果，故认为被告以自己的行为表示不愿意履行未到期义务，故其在本案中要求被告一并支付全部未到期的本金和利息。刘俊峰、梁惠芬则表示对未到期的债务不予确认。刘俊峰、梁惠芬主张原告从银行处借得款项再出借给其，且从中获益，已构成高利转贷，故借款合同无效；且原告涉嫌构成高利转贷罪，故主张追究原告的刑事责任。原告则表示其向银行借款原本是拟自用的，后刘俊峰、梁惠芬以资金周转为由向其借款，其考虑与刘俊峰、梁惠芬是多年朋友关系，故同意将该两笔贷款转借给刘俊峰、梁惠芬使用；虽然其要求刘俊峰、梁惠芬支付的利息比其应向银行支付的利息要高，但其要求刘俊峰、梁惠芬支付的利息的利率并未超出年利率2%，在法律规定的范围内，故其认为双方的借款合同是合法生效的。原、被告确认双方签订该两笔借款的借款合同时，均清楚借款来源于原告向银行所借的贷款。原告以被告未依约还款为由提起本案诉讼。经法庭调解，双方未能达成一致意见。另查，原告在本案诉讼过程中申请财产保全。本院先后作出（2020）粤0105民初17270号民事裁定书及（2020）粤0105民初17270号之一民事裁定书，裁定对三被告价值748467.77元的财产进行保全。本院认为：根据原告提供的《借条》，结合被告刘俊峰、梁惠芬的陈述，本院认定原告与刘俊峰、梁惠芬已协商一致将欠付货款48万元转化为借款。对嘉伦彩印厂在该《借条》上的盖章，刘俊峰、梁惠芬表示仅代表嘉伦彩印厂对欠付货款的确认。但若货款的债务人是刘俊峰、梁惠芬，嘉伦彩印厂无须对货款进行确认。嘉伦彩印厂在《借条》即民间借贷债权凭证上盖章，而非在对账单等买卖合同债权凭证上盖章，更应认定其是对借款的确认而非对欠付货款的确认。原告已起诉要求嘉伦彩印厂共同承担还款责任，嘉伦彩印厂未到庭参加诉讼，亦未发表答辩意见。刘俊峰、梁惠芬相对于嘉伦彩印厂是独立的当事人，其亦无权代表嘉伦彩印厂发表答辩意见。故应视为嘉伦彩印厂对原告该诉讼请求持放任态度。因此本院认定嘉伦彩印厂亦是48万元借款的债务人，嘉伦彩印厂应共同承担该48万元的还款义务。三被告欠原告48万元货款未付，三被告签署《借条》将货款转为借款并承诺还款付息，三被告与原告间的民间借贷关系成立。三被告在其承诺的还款期限届满后仍未归还借款，则原告主张三被告归还48万元于法有据，本院对此予以支持。三被告在《借条》中承诺每月支付12000元利息，即该借款是按每月2.5%的利率计付利息。现三被告自2019年5月起未支付利息，则依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持”及第二十九条第二款“未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：”中第（二）项“约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持”的规定，原告主张三被告自2019年5月9日起对48万元按每月2%的利率计付利息，于法有据，本院对此予以支持。关于原告向银行贷款再出借给刘俊峰、梁惠芬的两笔借款，根据刘俊峰、梁惠芬签署的还款计划书和双方陈述，可见刘俊峰、梁惠芬每月向原告偿还的本息高于原告每月应向银行偿还的本金，亦即每月刘俊峰、梁惠芬偿还的款项在用于偿还银行后仍有剩余，该剩余属原告的收益。另原告与刘俊峰、梁惠芬亦确认，刘俊峰、梁惠芬是明知原告向银行贷款再出借给其。则依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条“具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：”中第（一）项“套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的”的规定，本院认定原告与刘俊峰、梁惠芬之间关于涉案35万元及8.5万元的借款合同无效。根据《中华人民共和国合同法》第五十八条“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任”的规定，刘俊峰、梁惠芬取得的借款本金应当向原告返还。刘俊峰、梁惠芬向原告支付的利息中，原告用于偿还给银行的该部分利息，刘俊峰、梁惠芬再要求原告返还缺乏依据；原告多收取的部分利息应当返还给刘俊峰、梁惠芬，但鉴于刘俊峰、梁惠芬仍有部分本金未还，故应予以冲抵未还部分本金。应当指出的是，银行在向公民发放贷款前均已审查公民的贷款用途和还贷能力。原告以自用为由向银行贷款，却实际将贷款用于出借给刘俊峰、梁惠芬，实为原告与刘俊峰、梁惠芬合伙隐瞒贷款真实意图，逃避银行贷款审查，是违反国家金融管理秩序的行为。因此原告虽主张其收取刘俊峰、梁惠芬利息未超出法律规定的利率上限，但原告不应从上述违法行为中获利，则原告多收取的利息应认定为刘俊峰、梁惠芬的还款。而刘俊峰、梁惠芬主张其仅须偿还本金，但刘俊峰、梁惠芬亦不应从上述违法行为获利，故原告为贷款而向银行支付的利息亦应由刘俊峰、梁惠芬承担。因此本院对原告主张借款合同有效的意见以及刘俊峰、梁惠芬主张其仅须偿还借款本金的意见均不予采纳。对原告向刘俊峰、梁惠芬出借的35万元，刘俊峰、梁惠芬依约支付了第1期至第26期的本金和利息，即其共还款361510.42元。而根据还款计划表，原告在该段期间内仅须向银行偿还324439.7元，则刘俊峰、梁惠芬多偿还的37070.72元应认定为刘俊峰、梁惠芬偿还剩余的借款。同理，刘俊峰、梁惠芬于2020年5月1日偿还的13000元亦应用于偿还剩余借款。根据原告每月应向银行偿还12478.45元的事实，计算刘俊峰、梁惠芬还向原告偿还了第27至第30期的借款49913.8元，且偿还了第31期的借款156.92元。对原告向刘俊峰、梁惠芬出借的8.5万元，刘俊峰、梁惠芬依约支付了第1期至第24期、第27期、第28期的本金和利息，即其共还款87536.95元。而根据还款计划表，原告在该段期间内仅须向银行偿还80296.58元，则刘俊峰、梁惠芬多偿还的7240.37元应认定为刘俊峰、梁惠芬偿还剩余的借款。根据原告每月应向银行偿还3088.33元的事实，计算刘俊峰、梁惠芬还向原告偿还了第25期、第26期的借款6176.66元，且偿还了第29期的借款1063.71元。截至庭审之日即2020年7月6日，原告向华润银行的贷款还有两期未到期，向平安银行的贷款还有三期未到期。原告主张刘俊峰、梁惠芬提前支付未到期的贷款无理，本院对此不予支持。则计算刘俊峰、梁惠芬应承担的华润银行贷款为第31期的12321.43元及第32期至第34期的37435.35元共49756.88元，刘俊峰、梁惠芬应承担的平安银行贷款为第29期的2024.62元及第30期至第33期的12353.32元共14377.94元。因此本院对原告主张刘俊峰、梁惠芬偿还借款49756.88元及14377.94元的请求予以支持，对原告主张刘俊峰、梁惠芬偿还其他借款的请求不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第五十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第（一）项、第二十六条第一款、第二十九条第二款第（二）项的规定，判决如下：一、被告刘俊峰、被告梁惠芬、被告广州市黄埔区嘉伦彩印厂在本判决生效之日起七日内，共同向原告严建新偿还借款480000元，并自2019年5月9日起对未还借款按月利率2%计付利息直至欠款还清之日止。二、被告刘俊峰、被告梁惠芬在本判决生效之日起七日内，共同向原告严建新偿还借款64134.82元。三、驳回原告严建新的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费11285元，由原告严建新负担1344元，被告刘俊峰、被告梁惠芬共同负担9941元（其中被告广州市黄埔区嘉伦彩印厂对9941元中的8974元承担连带责任）。本案财产保全费4262元，由原告严建新负担508元，被告刘俊峰、被告梁惠芬共同负担3754元（其中被告广州市黄埔区嘉伦彩印厂对3754元中的3389元承担连带责任）。被告刘俊峰、被告梁惠芬、被告广州市黄埔区嘉伦彩印厂在本判决生效之日起七日内将其应负担的受理费交纳至本院，并将其应负担的财产保全费直接支付给原告严建新。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  曹子彦二〇二〇年七月二十八日书记员  杨晓燕付璇