成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0106民初3555号 原告：中国农业银行股份有限公司成都青羊支行，住所地：成都市青羊区顺城大街316号。 负责人：严静，副行长。 委托诉讼代理人：周萍，四川天智律师事务所律师。 委托诉讼代理人：徐玮鸿，四川天智律师事务所律师。 被告：曾西，男，1978年3月16日出生，汉族，住四川省资阳市雁江区。 被告：龚秀兰，女，1975年8月14日出生，汉族，住四川省攀枝花市仁和区。 被告：刘小英，女，1972年2月23日出生，汉族，住四川省青神县。 原告中国农业银行股份有限公司成都青羊支行（以下简称农行青羊支行）与被告曾西、龚秀兰、刘小英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月7日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行青羊支行的委托诉讼代理人徐玮鸿到庭参加了诉讼；被告曾西、刘小英到庭参加了诉讼，被告龚秀兰经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。 农行青羊支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.曾西、龚秀兰、刘小英归还剩余借款本金327423.82元、利息6963.11元、罚息26.55元、复利28.55元，共计334442.03元（暂计算至2019年9月9日，具体金额以实际结清日为准）；2.曾西、龚秀兰、刘小英支付律师费20066元、案件受理费、诉讼保全费及其他实现债权和抵押权的一切费用；3.农行青羊支行有权依法处置抵押物（成都市三河街道三河大道1118号1栋6单元6层2号房屋，以下简称案涉房屋）并优先受偿，优先受偿范围为借款本金、利息、罚息、复利、律师费、诉讼费、诉讼保全费及其他为实现债权和抵押权的一切费用。事实和理由：农行青羊支行与曾西、龚秀兰、刘小英于2013年5月13日签订《个人购房担保借款合同》。合同约定，曾西、龚秀兰、刘小英向农行青羊支行借款400000元，用于购买案涉房屋，并以该贷款所购房屋作为抵押担保，用以偿还合同项下的贷款，现已办妥抵押登记。龚秀兰与曾西系夫妻关系，龚秀兰、刘小英于2013年4月11日出具《共同债务人承诺书》，承诺对该笔借款承担共同清偿责任。2013年6月21日，农行青羊支行已按约履行完全部放款义务。曾西、龚秀兰、刘小英拒不归还案涉贷款，根据《个人购房担保借款合同》约定，农行青羊支行提前收回借款本息，并收取实现债权的相关费用。综上，农行青羊支行诉至法院。 曾西、刘小英答辩称，贷款购房是事实，但因其他原因导致主贷人曾西用于扣款的银行卡被冻结，无法通过存款方式支付按揭款，而曾西因常出差不能每月到农行青羊支行还款，农行青羊支行不同意更换还款人，因此导致未按时归还案涉贷款。因现经济困难，无法按农行青羊支行要求一次性归还所有借款，希望能有其他途径继续按照合同约定进行还款。 农行青羊支行围绕诉讼请求依法提交了当事人身份信息、《个人信贷业务申请表》、《共同债务人承诺书》、《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》（以下简称《担保借款合同》）、《利率调整告知书》、《个人二手住房贷款资金划转授权委托书》、《个人（法人按揭）自营常规贷款发放通知单》、《个人借款凭证》、房屋他项权证、《不动产信息摘要》、逾期记录、《委托代理协议》等证据。曾西、刘小英未提交相关证据，对农行青羊支行提交的上述证据质证认为约定的律师费过高，对欠款金额有异议。 本院经审理认定事实如下：2013年4月11日，曾西、龚秀兰、刘小英向中国农业银行股份有限公司成都北站支行（以下简称农行北站支行）申请贷款，贷款用途购房，贷款金额为400000元，贷款期限240个月，还款方式为等额本息，曾西、龚秀兰、刘小英在个人信贷业务申请表尾部签字并捺印。同日，龚秀兰、刘小英分别填具《共同债务人承诺书》，分别承诺，经两人于借款人曾西协商同意，向农行北站支行提出贷款申请，申请二手房按揭贷款，贷款金额为400000元，贷款期限为20年。作为共同债务人，为借款人曾西在农行北站支行的借款承担连带清偿责任，并有义务共同归还该贷款本息及贷款行因发放和追收贷款本息而发生的一切费用。2013年5月13日，农行北站支行作为贷款人（抵押权人）与借款人（抵押人）曾西、抵押人龚秀兰、刘小兰签订了《担保借款合同》，合同主要约定：借款金额为400000元，借款用途为购买房产，房产即为案涉房屋；借款期限240个月；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率确定执行年利率，借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；在本合同履行期内，如遇国家调整贷款利率或计息管理办法并适用于本合同项下借款时，贷款人不需通知借款人、担保人即有权按调整后的规定执行；本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；本合同还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息,直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；本合同项下借款采用抵押担保方式,抵押人与抵押物共有人同意以案涉房屋担保合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务，或贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债务、抵押权的费用。该《担保借款合同》由农行北站支行加盖公章，曾西、龚秀兰、刘小英分别签字捺印予以确认。2013年5月27日，曾西、龚秀兰、刘小英为购买的案涉房屋办理了房屋抵押登记手续，抵押权人为农行北站支行。同年6月19日，农行北站支行向曾西发放了《利率调整告知书》，主要载明，根据上级行的个人住房贷款差异化利率政策要求，曾西申请的个人住房贷款利率将在基准利率基础上上浮5%，基准利率以放款当日人民银行公布的基准利率为准。曾西在该《利率调整告知书》上签字捺印予以确认。2013年6月21日，农行北站支行按约向双方约定的账户履行了放款义务，曾西在《个人借款凭证》上签字予以确认。该《个人借款凭证》上记载，借款金额为400000元，还款方式为等额本息还款，借款日期为2013年6月21日，到期日期为2033年6月20日，执行利率为6.8775%，逾期利率为10.3162%。自2019年4月20日起，曾西、龚秀兰、刘小英未按约履行完还款义务。截止2019年9月9日，曾西、龚秀兰、刘小英尚欠本金327423.82元、利息6963.11元、罚息26.55元、复利28.55元。 另查明，2015年1月21日，农行北站支行名称变更为中国农业银行股份有限公司成都蓉城支行（以下简称农行蓉城支行）并予以登记，2017年，农行蓉城支行由一级支行降格为二级支行（即营业网点），对外使用名称为农行青羊支行。 上述事实，有当事人身份信息、《个人信贷业务申请表》、《共同债务人承诺书》、《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》（以下简称《担保借款合同》）、《利率调整告知书》、《个人二手住房贷款资金划转授权委托书》、《个人（法人按揭）自营常规贷款发放通知单》、《个人借款凭证》、房屋他项权证、《不动产信息摘要》、逾期记录等证据以及当事人陈述在案佐证，本院予以确认。 本院认为，案涉合同的签订，系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效，合同各方均应全面履行约定义务。在案涉《担保借款合同》签订后，农行青羊支行按约向曾西、龚秀兰、刘小英履行了400000元的出借义务，曾西、龚秀兰、刘小英未按合同约定完全履行还款义务的行为构成违约。案涉《担保借款合同》已约定借款人未按约定归还借款本金及利息的情形，贷款人可以停止发放借款、提前收回已发放借款，并对利息、罚息及复利的计收进行了约定，故对农行青羊支行主张曾西、龚秀兰、刘小英偿还本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持，但自2019年8月20日起，中国人民银行已授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故本院将案涉《合同》中约定的贷款基准利率标准改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，且本院认为自2019年9月10日起的罚息计算基数应以实际未还借款本金为基数，复利计算基数应以借款期内产生的实际应付未付利息及逾期后实际产生的应付未付利息为基数。曾西、刘小英虽对欠款金额有异议，但庭后未在规定时间内提供证据予以证明，应当承担举证不能的法律后果。曾西、刘小英辩称因其他原因导致主贷人曾西用于扣款的银行卡被冻结，无法通过存款方式支付按揭款，而曾西因常出差不能每月到农行青羊支行还款，故不能按期还款，要求按原《担保借款合同》继续履行按揭还款义务，但二人的该辩称并非为未按约履行还款义务的合理理由，本院不予采纳。案涉《担保借款合同》中已对案涉房屋的抵押进行了约定并进行了抵押登记，案涉房屋的抵押权有效成立，对农行青羊支行要求对案涉房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。虽然案涉《担保借款合同》已有约定，农行青羊支行也提交了《委托代理协议》，但农行青羊支行未提交律师费已实际发生的转账凭证及票据，故对农行青羊支行的该项诉请主张，本院不予支持。龚秀兰经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其自行放弃抗辩及举证的权利，由此产生的法律后果由其自行承担。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、曾西、龚秀兰、刘小英于本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司成都青羊支行偿还截止2019年9月9日的借款本金327423.82元、利息6963.11元、罚息26.55元、复利28.55元，并以实际未归还借款本金为基数自2019年9月10日起至款项付清之日止按《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》约定的计算期数及按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计付罚息、以借款期内实际产生应付未付利息为基数按《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》约定的计算期数及按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付复利、以逾期实际产生应付未付利息为基数按《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》约定的计算期数及按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计付复利（若上述全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率每年有多次，以每年首次公布的数据为准）； 二、中国农业银行股份有限公司成都青羊支行对曾西、龚秀兰、刘小英名下位于成都市××街道××道××号××栋××单元××楼××号房屋享有抵押权，有权以该房屋折价或者拍卖、变卖的价款在上述债务范围内优先受偿； 三、驳回中国农业银行股份有限公司成都青羊支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6618元减半收取计3309元、保全费2293元由曾西、龚秀兰、刘小英负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 罗 黎 二〇二〇年七月二日 书记员 王玲玲