河南省兰考县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0225民初1760号原告：中国银行股份有限公司郑州花园支行，统一社会信用代码：91410100719167135W。负责人：刘宝琴，行长。住所地：郑州市金水区花园路40号（1-4层）。委托诉讼代理人：胥亚萍、惠茂恩，河南振山律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：刘婷婷，女，1990年8月18日生，汉族，住兰考县。被告：河南景晨汽车销售有限公司，统一社会信用代码：91410100586035744R。法定代表人：邵伟民，公司总经理住所地：郑州市惠济区迎宾路403号29号楼1单元8层0818号。原告中国银行股份有限公司郑州花园支行（以下简称中国银行郑州花园支行）与被告刘婷婷、河南景晨汽车销售有限公司（以下简称景晨汽车销售公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行郑州花园支行委托诉讼代理人胥亚萍到庭参加诉讼，被告刘婷婷、被告景晨汽车销售公司经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告刘婷婷偿还原告应收本金31774元、应收利息2096.19元、违约金4783.25元、分期手续费6037.5元，共计44690.94元（暂计至2020年4月18日，自2020年4月19日起至实际还款日止的透支利息、分期手续费、违约金等费用按信用卡领用合约的标准计付）；2、请求依法判令确认原告对被告刘婷婷名下的纳智捷（车牌号：豫Ｂ×××××）小型轿车折价或以拍卖、变卖该车辆所得价款享有优先受偿权；3、请求依法判令被告河南景晨汽车销售有限公司对第一项诉请承担连带清偿责任；4、请求依法判令本案诉讼费、保全费由被告承担。事实与理由：2017年9月8日，被告刘婷婷与原告签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保类）》（以下简称“付款合同”），付款合同主要约定：被告刘婷婷向原告申请专向分期额度人民币90000元，用于购买纳智捷汽车，分期期数为36期，本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，分期手续费费率为专项额度的11.5%。被告刘婷婷在每期到期还款日前未全数清偿当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告刘婷婷应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金（即违约金）。同日，被告刘婷婷与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，以所购车辆向原告提供抵押担保并办理了抵押登记。2017年9月8日，被告河南景晨汽车销售有限公司与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，对该笔款项提供全程连带保证责任。合同签订后，原告依约为被告发放了90000元专向分期额度，被告使用后，自2019年2月17日开始被告未依约还款，截止2020年4月18日已逾期15次，根据付款合同约定，被告人民币账户逾期60天后，原告有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户，并要求被告提前结清全部分期欠款。综上，被告拒不偿还欠款本金、利息、分期手续费、违约金等费用，原告为了维护自身合法权益，请求法院查明事实，依法判决。被告刘婷婷、景晨汽车销售公司未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2017年9月8日，原告与被告刘婷婷签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保类）》及《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，合同约定：专向分期付款额度为90000元，分期期数为36期（一期为一个月），自刘婷婷实际交易日起算；专向分期付款额度用途为刘婷婷支付其购买纳智捷汽车的款项；专向分期付款手续费费率为使用专向分期付款额度的11.5%，手续费金额为6037.5元；被告在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款，原告免收被告非现金交易透支利息；被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，原告应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。提前记账，被告人民币账户逾期60天后，原告将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。同日，原告中国银行郑州花园支行与被告刘婷婷签订了《中国银行信用卡个人申请表》、《信用卡专向分期付款申请表（担保类）》、贷款面谈确认书，信用卡领用合约（2017年版）第十九条约定，被告使用信用卡发生的各种付收款项由乙方记入原告信用卡账户。原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账记录，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。被告刘婷婷所有的纳智捷（豫Ｂ×××××）小型轿车为上述分期付款作抵押担保，并于2017年9月26日以原告为抵押权人在车辆登记机关办理了抵押登记。2017年9月8日，原告中国银行郑州花园支行与被告景晨汽车销售公司签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，合同约定，被告景晨汽车销售公司为付款合同提供全程连带责任保证，保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。2017年9月8日，被告刘婷婷授权原告将信用卡提款金额90000元转入景晨汽车销售公司（账号25×××08），用于支付其购车款项。原告依约定履行义务。因被告刘婷婷自2019年2月17日起未依约还款，根据付款合同的约定，被告人民币账户逾期60天后，原告有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入该账户，截止至2020年4月18日，被告刘婷婷拖欠原告信用卡专向分期付款本金31774元，利息2096.19元、分期手续费6037.5元，共计39907.69元。以上事实有《中国银行信用卡个人申请表》、《信用卡专向分期付款申请表（担保类）》、贷款面谈确认书、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保类）》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》、《个人汽车消费贷款划款委托书》、信用卡应收账款拆分明细及询问笔录、庭审笔录在卷佐证，足以认定。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告与被告刘婷婷签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保类）》，是双方真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，未损害国家、集体及他人合法权益，合法有效，双方的权利义务应受到合同的保护及约束。原告依约定向被告景晨汽车销售公司转账90000元，被告刘婷婷多期款项未归还，其行为已构成违约，应当承担违约责任。故原告要求被告刘婷婷偿还信用卡专向分期付款本金、利息、分期手续费的诉请，有事实及法律依据，本院予以支持。关于原告要求的违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》从2017年1月1日起“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应予持卡人通过协议约定是否收取违约金”的规定，本案中被告刘婷婷的违约行为给原告造成的损失主要为资金占用损失，原告主张的利息足以弥补其损失，且双方也未对是否收取违约金进行协商及约定，故原告主张违约金的诉请，本院不予支持。被告刘婷婷以其所有的豫Ｂ×××××的纳智捷小型汽车为原告的债权提供抵押担保，并以原告为抵押权人在车辆登记机关办理了抵押登记，原告要求对抵押财产折价或拍卖、变卖该财产价款受偿的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告景晨汽车销售公司与原告签订保证合同，保证期间为本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年，该合同是双方真实意思表示，合法有效，被告景晨汽车销售公司对债务承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第四十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘婷婷于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司郑州花园支行信用卡专向分期付款本金31774元，利息2096.19元、分期手续费6037.5元（利息计至2020年4月18日，2020年4月19日以后利息按信用卡领用合约日利率万分之五的标准计付至实际还款之日）合计款39907.69元；二、被告河南景晨汽车销售有限公司对上述债务承担连带清偿责任；在其承担保证责任后，有权向被告刘婷婷追偿；三、被告刘婷婷未履行本判决第一项还款义务，原告中国银行股份有限公司郑州花园支行对被告刘婷婷所有的豫Ｂ×××××小型汽车折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司郑州花园支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取459元，由被告刘婷婷承担434元，原告中国银行股份有限公司郑州花园支行承担25元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省开封市中级人民法院。审判员  黄铁伟二〇二〇年七月三十日书记员  赵 宁