福建省泉州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽05民初655号 原告：招商银行股份有限公司泉州分行。住所地：福建省泉州市丰泽区宝洲路东段南侧中骏·国金中心2号楼。统一社会信用代码：913505007729173291。 代表人：詹毅，该分行行长。 委托诉讼代理人：张雪玲，福建旭恒律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林舒婷，福建旭恒律师事务所实习律师。 被告：丁美双，女，1968年8月10日出生，香港特别行政区居民，住福建省晋江市。 被告：陈清伟，男，1966年1月13日出生，香港特别行政区居民，住福建省晋江市。 原告招商银行股份有限公司泉州分行（下称招商银行泉州分行）与被告丁美双、陈清伟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月28日立案后，依法适用普通程序进行审理。原告招商银行泉州分行向本院提出财产保全申请，请求冻结被告丁美双、陈清伟名下价值5075470元的财产。本院经审查后于2020年6月16日作出（2020）闽05民初655号民事裁定书，并据此采取了相应的财产保全措施。2020年6月12日，本院公开开庭审理了本案。原告招商银行泉州分行的委托诉讼代理人张雪玲到庭参加诉讼。被告丁美双、陈清伟经本院依法传唤，均无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 招商银行泉州分行向本院提出如下诉讼请求：一、丁美双、陈清伟共同偿还招商银行泉州分行编号为“×××03”的《个人授信及担保协议》（下称《授信及担保协议》）项下的贷款本金4960540.59元，并按前述协议约定向招商银行泉州分行支付至实际还清全部本息之日止的利息、罚息、复息（暂计至2020年3月31日的利息、罚息、复息合计73930.15元）；二、丁美双、陈清伟支付招商银行泉州分行因本案诉讼支付的律师代理费4.1万元；三、招商银行泉州分行有权就上述全部款项以丁美双、陈清伟提供的抵押物即址在福建省晋江市××镇大乡村中国（晋江）鞋都Ｌ幢Ｌ1-21、Ｌ1-22、Ｌ1-23、Ｌ1-50、Ｌ2-21、Ｌ2-22、Ｌ2-23、Ｌ2-50、Ｌ3-21、Ｌ3-22、Ｌ3-23、Ｌ3-50的房产［不动产权证号：闽（2019）晋江市不动产权第0××5号、0045214号、0045210号、0045204号、0045190号、0045219号、0045209号、0045212号、0045200号、0045213号、0045205号、0045207号］折价或以拍卖、变卖抵押物价款优先受偿；四、本案诉讼费用由丁美双、陈清伟负担。 事实理由：2019年11月19日，丁美双、陈清伟与招商银行泉州分行签订《授信及担保协议》，约定：招商银行泉州分行向丁美双、陈清伟提供总额为499万元的可循环授信额度，授信期间为120个月，自2019年11月19日起到2029年11月19日止。丁美双向招商银行泉州分行提供其所有的部分房产作为抵押物。2019年11月27日，陈清伟向招商银行泉州分行出具《夫妻共同债务声明》，表示同意以诉争抵押物作为丁美双对招商银行泉州分行所负债务的抵押担保。 2019年11月19日、11月29日、12月2日、12月3日、12月4日、12月10日，丁美双、陈清伟与招商银行泉州分行签订编号为“×××01”“8191129824025”“8191129424030”“8191202774011”“8191203607006”“8191206720054”的《个人贷款借款合同》［下称《借款合同》（一）（二）（三）（四）（五）（六）］，约定：一、招商银行泉州分行向丁美双、陈清伟提供133.7万元、86万元、63.4万元、20.5万元、175.3万元、20万元的小微抵押贷款；二、贷款期限分别为自2019年11月19日起至2024年11月19日止。自2019年11月29日起至2024年11月29日止。自2019年12月2日起至2024年12月2日止。自2019年12月3日起至2024年12月3日止。自2019年12月4日起至2024年12月4日止。自2019年12月10日起至2024年12月10日止；三、还款方式为自主月供-摊还期限（等额本息）。贷款执行年利率分别为6.45%，6.5%，6.5%，6.5%，6.5%，6.5%。《借款合同》签订后，招商银行泉州分行依约发放贷款。 丁美双、陈清伟自2020年2月份起，已多次未按时足额偿还贷款本息，按照《授信及担保协议》的约定，招商银行泉州分行有权宣布《授信及担保协议》项下债权提前到期，要求丁美双、陈清伟提前偿付本息。招商银行泉州分行遂向法院起诉。 丁美双、陈清伟未到庭也未提出书面答辩意见，视为放弃抗辩权利。 招商银行泉州分行围绕诉讼请求依法提交了证据。丁美双、陈清伟未提供证据亦未提供书面质证意见，视为放弃举证、质证权利。招商银行泉州分行提供的证据，经审查来源合法、内容真实，与本案相关，可以作为本案定案的依据，故本院对招商银行泉州分行提供的证据予以确认并在卷佐证。 本院查明： 2019年11月19日，丁美双、陈清伟与招商银行泉州分行签订《授信及担保协议》，约定：一、招商银行泉州分行向丁美双、陈清伟提供总额为499万元的可循环授信额度，授信期间为120个月，自2019年11月19日起到2029年11月19日止；二、丁美双、陈清伟未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，招商银行泉州分行有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息（不包括罚息、复利），按罚息利率按日计收复利；三、若丁美双、陈清伟未按本协议约定按时足额还本或付息的，招商银行泉州分行有权宣布本协议项下债权提前到期。提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用；四、在丁美双、陈清伟不能按期归还本协议项下贷款本息情况下，招商银行泉州分行实现债权而支付的律师费等费用均由丁美双、陈清伟负担；五、丁美双向招商银行泉州分行提供其所有的址在福建省晋江市××镇大乡村中国（晋江）鞋都Ｌ幢Ｌ1-21、Ｌ1-22、Ｌ1-23、Ｌ1-50、Ｌ2-21、Ｌ2-22、Ｌ2-23、Ｌ2-50、Ｌ3-21、Ｌ3-22、Ｌ3-23、Ｌ3-50的房产［不动产权证号：闽（2019）晋江市不动产权第0××5号、0045214号、0045210号、0045204号、0045190号、0045219号、0045209号、0045212号、0045200号、0045213号、0045205号、0045207号］房产在最高本金限额499万元的范围内为丁美双、陈清伟在《授信及担保协议》项下所负债务提供抵押担保。抵押担保的范围包括本金、利息、罚息、复利及招商银行泉州分行为实现债权而支出的费用。抵押期间为自抵押权设立之日起至本协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。2019年11月26日，双方就诉争抵押物办理了抵押权登记。房屋他项权证号为闽（2019）晋江市不动产证明第0064190号。 2019年11月27日，陈清伟向招商银行泉州分行出具《夫妻共同债务声明》，表示知晓并同意将上述授信所产生的全部债务归入夫妻共同债务，自愿对上述《授信及担保协议》项下的债务(包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及原告实现债权的费用等)承担无限连带清偿义务，并声明其同意以诉争抵押物作为丁美双对招商银行泉州分行所负债务的抵押担保，且对丁美双与招商银行泉州分行签署的抵押合同的全部内容，完全予以认可，无任何异议。 2019年11月19日、11月29日、12月2日、12月3日、12月4日、12月10日，丁美双、陈清伟与招商银行泉州分行签订《借款合同》（一）（二）（三）（四）（五）（六），约定：一、招商银行泉州分行向丁美双、陈清伟提供133.7万元、86万元、63.4万元、20.5万元、175.3万元、20万元的小微抵押贷款，用于借新还旧；二、贷款期限分别为自2019年11月19日起至2024年11月19日止。自2019年11月29日起至2024年11月29日止。自2019年12月2日起至2024年12月2日止。自2019年12月3日起至2024年12月3日止。自2019年12月4日起至2024年12月4日止。自2019年12月10日起至2024年12月10日止；三、还款方式为自主月供-摊还期限(等额本息)。贷款执行年利率分别为6.45%，6.5%，6.5%，6.5%，6.5%，6.5%。 《借款合同》签订后，招商银行泉州分行依约发放贷款498.9万元。借款后，丁美双、陈清伟未能依约足额还本付息，截至2020年5月11日，尚欠借款本金4960540.59元、利息107980.46元、复利1355.46元未予偿付。招商银行泉州分行诉至本院，并因此而支出律师代理费4.1万元。 上述事实，除了到庭当事人的陈述外，还有招商银行泉州分行提供的经本院认定的前述证据为证，本院予以确认。 本院认为： 本案系招商银行泉州分行与丁美双、陈清伟之间因金融借款合同关系产生的纠纷，因丁美双、陈清伟系香港特别行政区居民，本案属涉港民商事案件，应参照涉外案件处理。根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定，本院依法适用与本案具有最密切联系的法律即内地法律作为本案的准据法。 招商银行泉州分行与丁美双、陈清伟之间的金融借款合同关系及抵押担保关系，均系各当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的禁止性规定，合同合法有效。相关合同签订后，招商银行泉州分行依约向丁美双发放贷款。因丁美双、陈清伟未能按时足额还本付息，故招商银行泉州分行有权按照《授信及担保协议》的约定，宣布贷款提前到期，要求丁美双、陈清伟偿还尚欠的借款本金4960540.59元并支付相应的利息、罚息、复利。因招商银行泉州分行向丁美双、陈清伟寄送的要求其提前还本付息的律师函（邮寄时间为2020年4月26日）被退回，视为其未能提供证据证明其向丁美双、陈清伟通知贷款提前到期的具体时间，故应当认定丁美双、陈清伟收到本案应诉材料之日即2020年5月12日为本案借款到期之日，本案罚息应自2020年5月12日起计算。根据《借款合同》的约定，丁美双、陈清伟还应支付招商银行泉州分行因本案诉讼而支出的律师代理费4.1万元。丁美双自愿以自有房产为上述债务提供最高额抵押担保，并依法办理了抵押登记，根据《授信及担保协议》的约定及《中华人民共和国物权法》第一百九十五条的规定，招商银行泉州分行享有以上述抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款的优先受偿权。综上，招商银行泉州分行的诉讼请求，部分于法有据，予以支持，无理部分，应予驳回。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告丁美双、陈清伟应于本判决生效后十日内向原告招商银行股份有限公司泉州分行偿还尚欠的借款本金4960540.59元，截至2020年5月11日的利息107980.46元、复利1355.46元，并支付自2020年5月13日起至实际还清款项之日止按编号为“×××03”的《个人授信及担保协议》、编号为“×××01”“8191129824025”“8191129424030”“8191202774011”“8191203607006”“8191206720054”的《个人贷款借款合同》及中国人民银行的有关规定计算的利息、罚息、复利； 二、被告丁美双、陈清伟应于本判决生效后十日内向原告招商银行股份有限公司泉州分行支付因本案诉讼而支出的律师代理费4.1万元； 三、如被告丁美双、陈清伟未履行上述债务，原告招商银行股份有限公司泉州分行享有对被告丁美双所有的址在福建省晋江市××镇大乡村中国（晋江）鞋都Ｌ幢Ｌ1-21、Ｌ1-22、Ｌ1-23、Ｌ1-50、Ｌ2-21、Ｌ2-22、Ｌ2-23、Ｌ2-50、Ｌ3-21、Ｌ3-22、Ｌ3-23、Ｌ3-50的房产［不动产权证号：闽（2019）晋江市不动产权第0××5号、0045214号、0045210号、0045204号、0045190号、0045219号、0045209号、0045212号、0045200号、0045213号、0045205号、0045207号］进行折价或享有以上述财产拍卖、变卖后的所得价款的优先受偿权； 四、驳回原告招商银行股份有限公司泉州分行的其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费47328.2元，由原告招商银行股份有限公司泉州分行负担328.2元，被告丁美双、陈清伟负担4.7万元。财产保全申请费5000元，由被告丁美双、陈清伟共同负担。 如不服本判决，原告招商银行股份有限公司泉州分行可在判决书送达之日起十五日内，被告丁美双、陈清伟可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省高级人民法院。 审判长  陈鹏腾 审判员  陈美雅 审判员  王 帆 二〇二〇年七月二十九日 书记员  徐蓝蓉 附注： 主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 《中华人民共和国担保法》 第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。