福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初2277号 原告：惠安县农村信用合作联社，住所地惠安县螺城镇建设南路**，统一社会信用代码9135052126002712XA。 法定代表人：林集琪，该社理事长。 委托诉讼代理人：黄劲云，男，1995年5月31日出生，汉族，住福建省安溪县。该社职员。 委托诉讼代理人：詹添法，男，1989年3月13日出生，汉族，住福建省安溪县。该社职员。 被告：章明昌，男，1971年11月9日出生，汉族，住福建省宁德市蕉城区。 原告惠安县农村信用合作联社（以下简称原告）与被告章明昌信用卡纠纷一案，本院于2020年4月17日立案受理。依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄劲云到庭参加诉讼。被告章明昌经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求，请求判令：1、被告章明昌立即偿还原告“小康卡”透支借款本金46774.56元及相应的手续费、利息、违约金（自2018年1月19日起至款项还清之日止，按《福建省农村信用社农商银行福万通贷记卡ＩＣ卡／领用合约》计付），暂计至2018年11月22日本金46774.56元，违约金为3897.51元、手续费为1485.78元、利息为5544.54元，总计为57702.39元；2、本案的一切诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年11月12日晋江市西滨苏美电器店（以下简称苏美电器店）与原告、厦门市七星通联科技有限公司（以下简称七星公司）签订《消费分期商品／服务合作协议》，协议约定原告、苏美电器店和七星公司共同为客户提供基于真实商品／服务需求的消费分期服务，七星公司通过“七星生活”平台向苏美电器店的客户真实商品／服务需求的消费分期服务。被告以因向苏美电器店购买海尔洗衣机、海尔冰箱、松下洗衣机资金需要为由，通过原告合作方七星公司开发的“七星生活ＡＰＰ”向惠安县农村信用合作联社申请办理“小康卡”，并签订《福万通小康卡申请表》及《福建省农村信用社农商银行福万通贷记卡ＩＣ卡／领用合约》。领用合约约定，“小康卡”仅用于原告指定商户、指定商品／服务的消费分期申请及还款；同时约定福万通ＩＣ贷记卡免息还款期限最长为56天……被告选择最低还款方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。同时还约定，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付违约金。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。如被告未按协议约定按期偿还应付款项，原告有权以合法手段追偿被告应还款项，由此引起的一切诉讼费用均由被告承担。协议同时约定以被告在《福万通小康卡申请表》记录的购买人常住地址作为相关法律文书送达地址。被告第一笔消费的商品名称为海尔洗衣机、海尔冰箱，商品价款为9998元，本金按月分摊支付，按18期付清，即每期（月）应偿还金额为655.42元（其中分期本金为555.44元，每期手续费99.98元）。原告按被告的申请，于2017年12月12日将被告购货消费申请透支款9998元支付给商户苏美电器店（指定收款账户，户主谢石寿，账号：6230××××7744）。被告第二笔消费的商品名称为海尔冰箱，商品价款为19980元，本金按月分摊支付，按18期付清，即每期（月）应偿还金额为1309.8元（其中分期本金为1110元，每期手续费199.8元）。原告按被告的申请，于2017年12月12日将被告购货消费申请透支款19980元支付给商户苏美电器店（指定收款账户，户主谢石寿，账号：6230××××7744）。被告第三笔消费的商品名称为松下洗衣机、海尔冰箱商品价款为19548元，本金按月分摊支付，按18期付清，即每期（月）应偿还金额为1281.48元（其中分期本金为1086元，每期手续费195.48元）。原告按被告的申请，将被告购货消费申请透支款19548元支付给商户苏美电器店（指定收款账户，户主谢石寿，账号：6230××××7744）。被告在消费透支后，仅于2017年12月22日到2018年1月18日共偿还3246.7元后，不再履行还款义务。故原告有权向被告主张权利，要求被告偿还所欠款项。原告多次向被告催讨，但被告拒不归还所欠透支借款本金及利息，故为维护原告合法权益，特具状诉至法院，请求判准原告以上诉讼请求。 被告章明昌未作答辩。 本案在审理过程中，原告提供了下列证据： 1、原告金融许可证、营业执照（副本）各1份，以此证明原告诉讼主体资格。 2、被告居民身份证明1份，以此证明被告的主体资格。 3、《福万通小康卡申请表》、七星分期电子协议、消费商品电子订单截图各1份，以此证明被告因消费需要向原告申请“小康卡”业务及分期消费服务，及订单、分期付款、利息、违约责任等事实的约定。 4、消费分期商品服务合作协议1份，以此证明苏美电器店与原告、七星公司就分期消费服务内容、模式、三方权利义务等事实的约定。 5、商户分期付款明细查询1份，以此证明原告已根据被告的申请将款项支付给商户，被告完成消费。 6、交易明细1份，以此证明被告消费后，未按约定偿还款项。 本院经审查认为，被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提交的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，本院予以采信。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 2017年11月12日，原告与七星公司、苏美电器店签订《消费分期商品/服务合作协议》，约定三方共同为客户提供基于真实商品/服务需求的消费分期服务。由苏美电器店在客户选购商品时向其推荐“七星生活”平台消费分期服务，并协助客户完成分期申请，原告依据平台记录的交易信息及交易凭证，向该店划转成功授信的资金，用以支付客户的消费金额。 2017年12月10日，被告向原告申请办理“小康卡”，并签订《福万通·小康卡申请表》及通过“七星生活”平台签订确认相关电子协议。该申请表上载明：“小康卡”是由原告与七星公司联合发行的“福万通”贷记卡，专门为家庭消费，提供消费分期服务；“七星分期”是七星公司旗下的“七星生活”平台专门为“小康卡”和消费分期在线申请而开发的消费分期在线申请服务；“小康卡”采用电子化审批流程，除填写以下申请表，申领人需要通过七星公司的“七星生活”平台提交电子申请。该申请表附载了《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通IC贷记卡章程》，对贷记卡的申领、收费、还款及计息、免息还款期、收费标准等内容作出规定。贷记卡领用合约中约定：贷记卡申领人超过到期还款日，未偿还透支款项的，原告有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且原告有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款款项、手续费等），贷记卡申领人已支付分期付款手续费不作返还；贷记卡免息还款期限最长为56天；被告选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当按日利率万分之五支付未偿还部分自透支记账日至还款日止的透支利息；上述所有计付利息的透支额均不计收复利；除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，最低5元；被告同意以《福万通贷记消费卡申请表》所填写的常住住所地址作为诉讼法律文书的送达地址。 2017年12月10日，被告使用向原告申领的“小康卡”（卡号6228××××4104）向苏美电器店购买松下洗衣机、海尔冰箱，价款计19548元。原告依被告通过“七星生活”平台的申请，将消费透支款项19548元支付给苏美电器店。上述款项由被告分18期付清，即每期（月）应偿还金额为1281.48元（其中分期本金为1086元，每期手续费195.48元）。2017年12月12日，被告以上述形式购买海尔冰箱、松下洗衣机计价款9998元；分18期付清，即每期（月）应偿还金额为655.42元（其中分期本金为555.44元，每期手续费99.98元）。同日，被告再次以上述形式购买海尔冰箱，计价款19980元，分18期付清，即每期（月）应偿还金额为1309.8元（其中分期本金为1110元，每期手续费199.8元）。 被告透支消费后未能依约按期足额还款，仅偿还3246.7元，尚欠本金46774.56元，以及自2018年1月19日起按领用合约计算的手续费、利息、违约金（至2018年11月22日违约金为3897.51元、手续费为1485.78元、利息为5544.54元）。 本院认为，被告向原告申领贷记卡“小康卡”并使用该卡购买商品，原告依约向第三方支付消费透支款。原被告之间的金融借款合同关系，系当事人真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。现被告未能依约按期足额还款，应承担相应的违约责任。原告要求被告偿还尚欠本金46774.56元以及相应的利息、违约金、手续费，应予支持，但利息、违约金和手续费合计不得超过年利率24%。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 被告章明昌应于本判决生效之日起十日内偿付原告惠安县农村信用合作联社“小康卡”透支借款本金46774.56元及相应手续费、利息、违约金（截止2018年11月22日违约金为3897.51元、手续费为1485.78元、利息为5544.54元，自2018年11月23日起至款项还清之日止，按《福建省农村信用社农商银行福万通贷记卡IC卡/领用合约》执行,手续费、利息、违约金总和以不超过年利率24%为限）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1242.5元，减半收取计621.3元，由被告章明昌负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员 刘 军 二〇二〇年七月六日 书记员 佘惠娥 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。