重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0112民初10569号原告：招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号，统一社会信用代码91500000902911225T。负责人：雷财华，该行行长。委托诉讼代理人：金燕，北京德恒（重庆）律师事务所律师。被告：苏荣生，男，1957年8月27日出生，汉族，住重庆市渝北区，公民身份号码：510203195708270819。被告：乔桂芳，女，1955年7月16日出生，汉族，住重庆市渝北区。委托诉讼代理人：苏荣生，被告乔桂芳的配偶。原告招商银行股份有限公司重庆分行与被告苏荣生、乔桂芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月26日受理后，依法由审判员刘利独任审判，适用简易程序于2020年6月19日公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司重庆分行的委托诉讼代理人金燕，被告苏荣生（同时作为乔桂芳的委托诉讼代理人）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司重庆分行向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告苏荣生立即偿还原告贷款本金247517.77元及截至2020年4月13日的利息7058.01元、罚息2101.62元、复息172元；2、判令被告苏荣生支付原告自2020年4月14日的起至贷款清偿完毕为止的罚息、复息（罚息以未偿还的本金247517.77元为基数，复息以未偿还的利息7058.01元为基数，均按中国人民银行公布的同期同档期基准利率上浮10%再加收50%计算，(如遇基准利率调整的，按照《“消费易”协议书》约定的方式调整）；3、判决确认原告有权以被告苏荣生、乔桂芳提供的登记在被告苏荣生名下房屋折价或以拍卖、变卖所得价款在债权范围内优先受偿；4、判令被告乔桂芳对被告苏荣生的前述债务承担共同还款责任；5、本案案件受理费、律师费（截至起诉日尚未产生），由二被告承担。事实和理由：2008年12月12日，被告苏荣生向原告申请可循环授信贷款业务，并与原告签订了《个人授信协议》，约定原告为被告提供总额为26万元、期限为216个月、可循环使用的授信额度。2009年3月27日，二被告与原告签订《重庆市房地产抵押合同》，约定以被告苏荣生名下房屋为被告苏荣生在2008年12月15日至2026年12月15日期间贷款金额为26万元的债务提供抵押担保。2009年3月6日，被告苏荣生向原告提交了《“消费易”功能申请表》，申请开通“消费易”功能。经原告审批通过后，被告苏荣生与原告签署了《“消费易”协议书》，该协议书约定原告同意为被告苏荣生开通“消费易”功能，并给予授信申请人总额为20万元的免息消费额度。免息消费额度所对应的账单周期（账单日、到期还款日）为1个月。“消费易”的消费贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，结息日为每月21日；贷款利率为同期基准利率上浮10%，利率调整方式为固定日调整。到期还款日免息期届满，授信人将从授信可用额度项下发放一笔消费贷款用于偿还不足部分的消费款项。上述相关手续办妥后，被告苏荣生通过“消费易”功能进行消费，先后消费89笔。自2016年9月24日至2019年8月24日，陆续使用消费易，因未能在免息到期还款日还款，原告按照《“消费易”协议书》先后发放贷款35笔。自2019年9月起，被告苏荣生未再偿还原告任何款项，原告现根据合同约定宣布案涉贷款全部提前到期。另，被告乔桂芳与被告苏荣生于1991年12月7日结婚，作为被告苏荣生的配偶，该笔债务发生于夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，被告乔桂芳对被告的苏荣生的前述债务应当承担共同偿还责任。被告苏荣生、乔桂芳辩称：借款是事实，被告只认可本金和利息，对其他的费用都不认可，因为是原告首先违约而产生的费用，被告不认可。原告在本案中存在故意欺诈故意隐瞒真实情况，导致被告未能按时还款。未能还款存在多个原因：1、去年8月24日还了原告13501元，每个月都是按时还款，但是原告就把循环贷款给停了；2、去年9月在自贸区法院起诉了原告，最后自贸区法院的法官劝被告撤诉了，现在反而招商银行来起诉被告；3、利率是5.225%，贷款利率高了，没有经过被告的同意，多收了30387元的利息；4、原告从2009年4月至2019年8月多收了50967元利息及复利，应该退还给被告；5、2008年12月原告为被告做抵押贷款，拿出许多空白表格要求被告签字捺印，原告从2009年3月至2020年6月都没有把关键的三个文件给被告。经审理本院查明如下事实：2008年12月12日，原告招商银行股份有限公司重庆分行为授信人，被告苏荣生为授信申请人，签订《个人授信协议》，主要约定：原告向被告苏荣生提供总额为26万元的授信额度；授信期间为216个月，从2008年12月15日起到2026年12月15日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收（合同为空白）%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信申请人连续三个月或累计六次未按本协议约定按时足额还本或付息的构成违约，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用；在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费等，均由授信申请人全数负担。2009年3月6日，被告苏荣生向原告提交了《“消费易”功能申请表》向原告申请26万元的循环授信额度，“消费易”限额为20万元，账单周期为1个月，贷款限期36个月。2009年3月5日，被告苏荣生与原告签订《“消费易”协议书》，主要约定：基于双方前述授信协议，被告苏荣生开通消费易功能；消费易功能是指授信人给授信申请人名下的一张“一卡通”账号建立一个具有一定限额的免息期的消费账户，授信申请人使用该“一卡通”进行POS、网上支付、等消费时优先使用该额度，并享受最长50天的免息期（具体以授信人审批为准）；授信人根据授信额度和资信状况，在授信额度内给予授信申请人一定免息消费限额；授信申请人在开通消费易功能时，同时在循环额度内申请与消费易功能匹配的贷款额度，用于免息还款消费届满、授信申请人相应的扣款“一卡通”账户余额不足时，授信人在授信额度内向授信申请人发放消费贷款，授信人有权确定授信申请人消费贷款的额度、利率、期限等要素；消费易贷款期限为36个月；还款方式为等额本息，结息日为每月21日；贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮10％，执行利率5.94％，利率调整方式为固定日调整，罚息利率在执行利率基础上上浮50%。2009年3月27日，二被告与原告签订《重庆市房地产抵押合同》，载明抵押人为苏荣生、乔桂芳，抵押权人为招商银行股份有限公司重庆分行，并办理了抵押登记。自2016年9月24日至2019年8月24日，被告苏荣生陆续使用消费易，因未能在免息到期还款日还款，原告按照《“消费易”协议书》先后发放贷款35笔，共计447034.5元。自2019年9月起，被告苏荣生连续超过3期未按合同履行还款义务。另查明：乔桂芳与苏荣生于1981年12月7日结婚。2020年6月22日，被告苏荣生偿还原告本金8822.51元。本院认为：原告招商银行股份有限公司重庆分行与被告苏荣生、乔桂芳签订的《个人授信协议》、《重庆市房地产抵押合同》、《“消费易”协议书》《“消费易”功能申请表》均是各方当事人真实意思表示，不违背法律法规的禁止性规定，合法有效。原告按约定发放了贷款，履行了合同义务。被告苏荣生未按约定按期还款，已构成违约，原告有权提前收回借款并要求被告承担相应的违约责任。关于被告苏荣生的欠款金额，截止2020年4月13日的本金247517.77元、利息7058.01元，被告苏荣生未提出异议，本院予以确认。因自2019年8月20日起，中国人民银行已授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，结合合同利率调整方式为固定日调整的约定，2020年1月1日起，被告苏荣生上述贷款的执行利率应为同期LPR利率上浮10%。2019年最后一次公布的一年期LPR利率为4.15%，被告苏荣生贷款执行利率应为4.565%。原告举示的被告欠款信息表上的基准利率为4.75%，贷款执行利率为5.225%。故本院按照比例对被告苏荣生截止2020年4月13日已产生的罚息2101.62元、复息172元予以调整，具体为罚息1836.15元（2101.62×4.565%÷5.225%）、复利150.27元（172×4.565%÷5.225%）。2020年4月14日起至本息清偿完毕为止，被告苏荣生应分别以本金247517.77元、利息7058.01元为基数，按照同期LPR利率上浮10%再上浮50%计算支付原告罚息、复利（被告2020年6月22日的还款8822.51元予以抵扣本金，抵扣后罚息的计算基数作相应变更）。上述贷款发生在被告苏荣生、乔桂芳夫妻关系存续期间，借款用途为生活消费，属于夫妻共同债务，被告苏荣生、乔桂芳应承担共同清偿责任。原告诉请被告苏荣生、乔桂芳支付律师费，但原告未举示相应证据证明产生了该笔费用，故对该项诉讼请求本院不予支持。被告苏荣生、乔桂芳所提出的抗辩意见，因被告苏荣生、乔桂芳未举示相应证据予以证明，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条之规定，判决如下：被告苏荣生、乔桂芳在本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行贷款本金238695.26元及截至2020年4月13日的利息7058.01元、罚息1836.15元、复息150.27元；二、被告苏荣生、乔桂芳在本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司重庆分行自2020年4月14日的起至贷款清偿完毕为止的罚息（罚息以本金247517.77元为基数，按同期LPR上浮10%再上浮50%计算至2020年6月21日，2020年6月22日之后的罚息以本金238695.26元为基数，按同期LPR上浮10%再上浮50%计算，LPR利率调整的，按照合同约定方式进行调整）；三、被告苏荣生、乔桂芳在本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司重庆分行自2020年4月14日的起至贷款清偿完毕为止的复息（以未偿还的利息7058.01元为基数，按同期LPR上浮10%再上浮50%计算，LPR利率调整的，按照合同约定方式进行调整）；四、原告招商银行股份有限公司重庆分行有权以登记在被告苏荣生名下房屋折价或以拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内优先受偿；五、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取2576.37元，由被告苏荣生、乔桂芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  刘利二〇二〇年七月二十三日书记员  邹敏