广东省五华县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1424民初914号原告：中国建设银行股份有限公司五华支行。住所地：广东省五华县××××××××××。统一社会信用代码：914××××××××××××764。负责人：曾庆青，该行行长。委托诉讼代理人：余兆燊，广东客都律师事务所律师。被告：赖荣恭，男，1989年1月10日出生，汉族，公民身份号码：441××××××××××××370，住广东省五华县××××××××××××侧内惠丰花园4B房。被告：周静华，女，1987年2月20日出生，汉族，公民身份号码：441××××××××××××989，住广东省五华县××××××××××××侧内惠丰花园4B房。被告：深圳市双盛华实业有限公司。住所地：广东省深圳市龙华区大浪街道高峰社区××××××××××，统一社会信用代码：914×××××××××××520L。原告中国建设银行股份有限公司五华支行（以下简称建设银行五华支行）与被告赖荣恭、周静华、深圳市双盛华实业有限公司（以下简称双盛华公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月13日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行五华支行的委托诉讼代理人余兆燊到庭参加了诉讼，被告赖荣恭、周静华、双盛华公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行五华支行向本院提出诉讼请求：一、判令解除原告与被告赖荣恭、周静华、双盛华公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、判令被告赖荣恭、周静华立即偿还借款本金384765.55元及利息9577.82元（以上本金及利息计算的截止时间为2020年2月16日，2020年2月17日后的利息按合同约定另计），合计394343.37；三、判令被告双盛华公司对被告赖荣恭、周静华的借款承担连带保证责任；四、判令三被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：被告赖荣恭、周静华因购买房屋需要向原告申请个人住房借款，原告与三被告于2014年4月10日签订《个人住房（商业用房）借款合同》，购买的房屋为位于五华县××××××××××××侧内惠丰花园4B房。双方在合同中约定借款本金为420000元，借款期限为360个月，利率为7.205%，采用等额本息还款方法。被告周静华作为被告赖荣恭的配偶，所购买的房屋系用于家庭生活使用，且其亦是抵押人，为此，该债务理应作为夫妻共同债务，其也应承担偿还责任。被告双盛华公司作为开发商对上述借款提供阶段性连带责任保证，合同约定的保证期限为“本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止”。后原告在被告赖荣恭的的授权下将全部贷款直接划至被告双盛华公司的账户。按照合同约定，在被告赖荣恭、周静华购买的房产办妥房产证后，应该与原告办理抵押登记手续，但作为抵押人的被告赖荣恭、周静华在原告多次催促下均未履行该义务，导致至今尚未办理抵押登记手续。且被告赖荣恭、周静华出现逾期支付利息的情况，截止2020年2月16日，被告赖荣恭、周静华借款本金384765.55元及利息9577.82元未归还。根据双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》第十六条、第十七条的约定，在被告赖荣恭、周静华不按合同约定按时足额偿还借款本息时，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告赖荣恭、周静华立即偿还借款本息。鉴于被告双盛华与原告在合同中约定了承担连带保证责任的条款，因此被告双盛华公司对被告赖荣恭的上述借款须承担连带保证责任。综上，原告认为三被告的行为已严重违约，损害了原告的合法权益，为此，特向贵院起诉，恳请贵院支持原告的诉讼请求。被告双盛华公司辩称，一、同意解除与原告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》。二、我公司没有保证责任，法院应驳回原告的这一诉讼请求，同时，也不应承担本案的诉讼费用。我公司是房地产开发商，虽然在《个人住房（商业用房）借款合同》的《特别签订条款》约定“抵押加阶段性保证”，并且我公司也作为保证人在合同上签章。但是，在此案的《个人住房（商业用房）借款合同》的《特别签订条款》中第三十六条“对第十二条的约定，关于保证期间的约定为以下第叁种……叁：此栏空白”。因此，我公司与原告的保证期间是没有约定的。原告在起诉书中称：“合同约定的保证期限为‘本合同保证条款生效之日起至抵押登记办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止’”是没有事实依据的。况且在2020年3月20日，我公司已经将被告赖荣恭、周静华的不动产权证书交由原告收执。因此我公司对原告与被告赖荣恭、周静华签订的《个人住房（商业用房）借款合同》中，不承担连带保证责任，也不应承担诉讼费用。综述，请求法院驳回原告要求我公司承担连带保证责任和承担诉讼费用的诉讼请求。被告赖荣恭、周静华均未到庭应诉、答辩，亦未向本院提供证据。本院经审理认定事实如下：被告赖荣恭、周静华为夫妻关系。被告双盛华公司为房地产开发商。2014年4月10日，被告赖荣恭作为借款人向作为贷款人的原告建设银行五华支行申请贷款购房，被告双盛华公司作为保证人、被告周静华作为抵押人为被告赖荣恭的购房贷款提供担保，为此，原、被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》。内容主要为：“一、借款用途，借款人应将借款用于购置位于五华县××××××××××××侧内惠丰花园4B的商品房（该房屋系借款人家庭使用贷款所购的第壹套房产，售房人系被告双盛华公司），未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途。二、借款金额420000元，本合同生效之后，贷款人将款项一次划入借款人指定的账户（账户名称为被告双盛华公司）。借款期限为360个月（自2013年4月10日至2043年4月10日），本合同所载的借款期限起始日与贷款支付凭证所载日期不一致的，借款期限起始日（即起息日）以首次划款时的贷款支付凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整。贷款支付凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。三、贷款利率、罚息利率，浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%，即年利率为7.205%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。罚息利率，本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。四、担保条款，本合同采用的担保方式系抵押加阶段性保证。保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证。保证范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）。如果本合同项下债务到期或者贷款人根据本合同的约定或者法律规定宣布债务提起到期，借款人未按时足额履行，或者借款人违反本合同的其他约定，保证人应在保证范围内立即承担连带保证责任。五、抵押人以位于五华县××××××××××××侧内惠丰花园4B房设定抵押，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）。借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利。六、贷款人救济措施出现合同中约定的任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形（如借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项），贷款人有权行使下述一项或几项权利：1、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；2、解除与借款人的借贷关系；3、行使担保权利；4、以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。原、被告各自在借款人、贷款人、保证人、抵押人处签字、捺指模或加盖印章，其中抵押人处由被告赖荣恭、周静华共同签名和捺指模”。此外，原、被告还就其他事项进行了约定，但对保证期间未约定。2014年4月16日，原告建设银行五华支行按合同约定将购房贷款420000元汇入房地产开发商被告双盛华公司名下账户。后被告赖荣恭未能按约如期足额偿还贷款本息，经催收未果，原告建设银行五华支行遂向本院提起诉讼。本案在审理过程中，被告双盛华公司向本院提交答辩状对原告起诉状主张的保证期间不予认可，并认为其已于2020年3月20日将被告赖荣恭、周静华的不动产权证书（五华县××××××××××××侧内惠丰花园4B）交由原告建设银行五华支行收执及不需承担连带保证责任。原告建设银行五华支行确认收到被告双盛华公司向其缴交的被告赖荣恭、周静华的不动产权证书。另查明：一、被告赖荣恭、周静华于2014年4月11日就位于五华县××××××××××××侧内惠丰花园4B的房产办理了预告登记（预告登记权利人为原告建设银行五华支行），但该房产至今未正式完成抵押权登记，取得抵押权证书；二、原告建设银行五华支行明确被告赖荣恭至2020年2月16日止的未还贷款本金为384765.55元及利息、罚息为9577.82元，并主张自2020年2月17日起的利息和罚息。案经本院调解未果。本院认为，原、被告就被告赖荣恭贷款购房事宜签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，系原、被告的真实意思表示，不违反法律、行政法规等相关规定，依法对原、被告均具有约束力，原、被告均应按合同约定行使权利、履行义务。原告建设银行五华支行向被告赖荣恭发放购房贷款420000元的事实，有原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》、《个人贷款支付凭证》、《中国建设银行个人贷款对账单》等证据证实，依法应予认定。贷款后，被告赖荣恭依约本应于每月内以等额本息方式偿还贷款本息，但被告赖荣恭却未能依约如期足额偿还，构成违约。根据原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》中关于贷款人即原告建设银行五华支行的救济措施内容约定，原告建设银行五华支行主张解除原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，有事实依据，且符合合同约定，本院予以支持。被告赖荣恭在贷款后未能如期足额偿还贷款本息，结合原告建设银行五华支行提供的《中国建设银行个人贷款对账单》可知，被告赖荣恭至2020年2月16日止仍欠贷款本金384765.55元。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。”的规定，结合原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》内容约定及原告建设银行五华支行提供的《中国建设银行个人贷款对账单》可知，被告赖荣赖至2020年2月16日止欠付利息和罚息合计9577.82元。而2020年2月17日起至还清之日止的利息和罚息按《个人住房（商业用房）借款合同》中关于贷款利率、罚息利率的规定计算。被告周静华系被告赖荣恭妻子，且案涉贷款购买的房产系家庭财产，属夫妻共同财产，根据权利、义务相一致原则，被告周静华应对被告赖荣恭的上述贷款本息承担共同偿还责任。故原告建设银行五华支行诉请被告赖荣恭、周静华共同偿还贷款本金384765.55元及相应利息、罚息，有事实依据，且符合合同约定，本院予以支持。《个人住房（商业用房）借款合同》约定有保证条款，被告双盛华公司在合同中保证人处签字盖章，表明被告双盛华公司明知且愿意提供担保，保证意思明确，真实有效，依法具有法律约束力。《个人住房（商业用房）借款合同》明确约定被告双盛华公司承担连带责任保证。根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”、第二十一条：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任”和第二十六条：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”的规定，原告建设银行五华支行要求被告双盛华公司对被告赖荣恭、周静华的贷款本息承担连带清偿保证责任，符合法律规定，本院予以支持。被告双盛华公司承担保证责任后，有权在其承担保证责任范围内向被告赖荣恭、周静华追偿。被告双盛华公司以合同未约定保证期限为由主张不需承担保证责任，不符合法律规定，本院不予支持。被告赖荣恭、周静华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证、答辩等诉讼权利，本院予以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司五华支行与被告赖荣恭、周静华、深圳市双盛华实业有限公司于2014年4月10日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》。二、被告赖荣恭、周静华应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司五华支行偿还贷款本金384765.55元及相应利息、罚息（其中至2020年2月16日止的利息、罚息为9577.82元；自2020年2月17日起至还清之日止的利息、罚息按《个人住房（商业用房）借款合同》中关于贷款利率、罚息利率的规定计算）。三、被告深圳市双盛华实业有限公司对被告赖荣恭、周静华在本判决第二项所确定的债务承担连带清偿的保证责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7215.16元，减半收取计3607.58元，由被告赖荣恭、周静华、深圳市双盛华实业有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审判员  张伟军二〇二〇年六月三十日书记员  张梦宇