福建省泉州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽05民初154号 原告：福建晋江农村商业银行股份有限公司青阳支行。住所地：福建省晋江市青阳街道东华街**。统一社会信用代码：91350582589575906W。 代表人：庄海芳，该行行长。 委托诉讼代理人：黄素兰，女，该行工作人员。 委托诉讼代理人：吴诗晓，男。 被告：张毅，男，1991年8月31日出生，汉族，住福建省晋江市。 委托诉讼代理人：张伟，系张毅的父亲。 被告：凯得隆（福建）轻纺科技有限公司。住所地：福建省晋江市青阳街道高霞社区。统一社会信用代码：913505826875269059。 法定代表人：柯于锡。 被告：张振明，男，1967年10月19日出生，香港特别行政区居民，住福建省晋江市。 被告：张婷婷，女，1973年1月11日出生，香港特别行政区居民，住福建省晋江市。 被告：柯于锡，男，1977年11月12日出生，汉族，住江西省瑞昌市。 被告：陈光鑫，男，1984年10月28日出生，汉族，住福建省晋江市。 被告：福建晋江富盛织造漂染有限公司。住所地：福建省晋江市青阳镇梅山工业区。统一社会信用代码：9135058261153284X9。 法定代表人：张振良，兼总经理。 原告福建晋江农村商业银行股份有限公司青阳支行（以下简称晋江农商行青阳支行）与被告张毅、凯得隆（福建）轻纺科技有限公司（以下简称凯得隆公司）、张振明、张婷婷、柯于锡、陈光鑫、福建晋江富盛织造漂染有限公司（以下简称富盛公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月19日立案后，依法适用普通程序进行审理。2020年4月17日，本院公开开庭审理了本案。原告晋江农商行青阳支行的委托诉讼代理人黄素兰、吴诗晓到庭参加诉讼，被告张毅、凯得隆公司、张振明、张婷婷、柯于锡、陈光鑫、富盛公司经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告晋江农商行青阳支行向本院提出如下诉讼请求：1.张毅立即归还晋江农商行青阳支行借款本金900万元及相应的利息、罚息、复息（截至2019年12月20日已欠利息、罚息、复息合计1254986.62元，自2019年12月21日起至还清款项之日止的利息、罚息、复息应按合同约定和中国人民银行有关规定另行计付）；2.凯得隆公司、张振明、张婷婷、柯于锡、陈光鑫对上述第一项张毅所负债务承担连带清偿责任；3.晋江农商行青阳支行有权行使抵押权，依法就张毅所负债务对富盛公司提供抵押的坐落于福建省晋江市经济开发区的国有土地使用权【不动产权证书号：晋国用（2010）第0××5号】折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。4.本案诉讼费用由张毅、凯得隆公司、张振明、张婷婷、柯于锡、陈光鑫、富盛公司负担。 事实和理由：因资金需要，张毅分别向晋江农商行青阳支行借款400万元、500万元。凯得隆公司、张振明、柯于锡、张婷婷为张毅提供连带责任保证。富盛公司以其自有财产为张毅提供抵押担保。晋江农商行青阳支行依约发放贷款后，张毅均未能还款，现尚欠晋江农商行青阳支行借款本息。张毅应立即履行还款义务，并承担违约责任。凯得隆公司、张振明、柯于锡、张婷婷、依约对张毅上述所负债务承担连带担保责任，应履行连带清偿责任。因案涉保证合同中柯于锡的签字由陈光鑫代签，柯于锡与陈光鑫授权不明，陈光鑫应对柯于锡应承担的责任与柯于锡承担连带责任。富盛公司应依约对张毅上述所负债务承担抵押责任。 被告张毅、凯得隆公司、张振明、张婷婷、柯于锡、陈光鑫、富盛公司未到庭也未提出书面答辩意见，均视为放弃抗辩权利。 原告晋江农商行青阳支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告张毅、凯得隆公司、张振明、张婷婷、柯于锡、陈光鑫、富盛公司未提供证据亦未提供书面质证意见，均视为放弃举证、质证权利。晋江农商行青阳支行提供的证据，经审查来源合法、内容真实，与本案相关，可以作为本案定案的依据，故本院对原告晋江农商行青阳支行提供的证据予以确认并在卷佐证。 2020年3月13日，张毅向本院提起管辖权异议。本院向其《管辖权异议申请书》记载的地址以及其交邮《管辖权异议申请书》的EMS单上填写的寄件人地址，分别邮寄了传票，要求其到庭核实管辖权异议申请书上签字的真实性。上述邮件均被退回，依法应视为传票已送达张毅。经本院传票传唤，其未到庭就管辖权异议申请书上签字的真实性进行核实，应承担不利的法律后果，视为其自动撤回管辖权异议申请。 2020年4月12日，被告富盛公司向本院提出公章鉴定申请，请求对案涉合同中其公章的真实性进行鉴定。但经本院传票传唤，其未到庭就鉴定的相关事项进行核实，应承担不利的法律后果，视为其自动撤回公章鉴定申请。 本院查明： 2016年5月4日，晋江农商行青阳支行与富盛公司签订《最高额抵押借款合同》（合同编号：晋农商行青阳高抵字Ｃ2016009），主要约定：富盛公司以其自有的址在福建省晋江市经济开发区的国有土地使用权【不动产权证书号：晋国用（2010）第0××5号】，为2016年5月4日起至2019年4月3日止，晋江农商行青阳支行对张毅一次性或分次发放贷款所形成的债权，在最高本金余额7169600元范围内，提供抵押担保，抵押担保范围包括主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。2016年5月4日，双方办理了抵押登记。 2017年6月30日，晋江农商行青阳支行与张毅签订一份《流动资金借款合同》（合同编号：×××59），主要约定：张毅向晋江农商行青阳支行借款400万元，借款期限自2017年6月30日起至2018年6月29日止，月利率4.17125‰，按月结息，到期还本；贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息；借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息等合同内容。同日，晋江农商行青阳支行与凯得隆公司、张振明、张婷婷、柯于锡（柯于锡的签字由陈光鑫代签）共同签订一份《保证合同》（合同编号：Ｂ×××59），主要约定：凯得隆公司、张振明、张婷婷、柯于锡为张毅所负上述债务提供连带保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用等合同内容。合同签订后，晋江农商行青阳支行依约于2017年6月30日发放400万元贷款给张毅。截至2018年6月29日，凯得隆公司尚欠借款本金400万元、利息58000元、复利92.85元。 2017年6月30日，晋江农商行青阳支行与张毅签订一份《流动资金借款合同》（合同编号：×××61），主要约定：张毅向晋江农商行青阳支行借款500万元，借款期限自2017年6月30日起至2018年6月29日止，月利率4.17125‰，按月结息，到期还本；贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息；借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息等合同内容。同日，晋江农商行青阳支行与凯得隆公司、张振明、张婷婷、柯于锡（柯于锡的签字由陈光鑫代签）共同签订一份《保证合同》（合同编号：Ｂ×××61），主要约定：凯得隆公司、张振明、张婷婷、柯于锡为张毅所负上述债务提供连带保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用等合同内容。合同签订后，晋江农商行青阳支行依约于2017年6月30日发放500万元贷款给张毅。截至2018年6月29日，凯得隆公司尚欠借款本金500万元、利息72500元、复利116.06元。 本院认为： 本案系晋江农商行青阳支行与张毅、凯得隆公司、张振明、张婷婷、柯于锡、陈光鑫、富盛公司之间因金融借款合同关系产生的纠纷，因张振明系香港特别行政区居民，本案属涉港民商事案件，应参照涉外案件处理。依据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定，本院依法适用与本案具有最密切联系的法律即内地法律作为本案的准据法。 晋江农商行青阳支行与张毅签订的两份《流动资金借款合同》，均系各当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的禁止性规定，应认定有效。晋江农商行青阳支行已依约向张毅发放贷款，但张毅未能依约支付利息并偿还本金，其行为已构成违约，晋江农商行青阳支行有权要求张毅偿还尚欠的借款本金及相应的利息、罚息。对于晋江农商行青阳支行主张的复利，其中对于借款期限届满后逾期支付罚息所产生的复利，于法无据，本院不予支持，理由如下：1.中国人民银行对于复利计收的规定主要是《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关规定问题的通知》，但人行上述规定中复利的计算基数均为正常利息即借款期限内产生的利息，而不包括借款期限届满后产生的罚息。因此，晋江农商行青阳支行主张罚息可以计收复利缺乏法律依据。2.《流动资金借款合同》专用条款第十条第二款约定，借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。利息于借款期限内产生，罚息于借款期限届满后产生，该条款约定的欠息是指拖欠“利息”、“罚息”还是“利息和罚息”约定不明，但因讼争《流动资金借款合同》系晋江农商行青阳支行提供的格式合同，此处“欠息”应依法作出不利于晋江农商行青阳支行的解释，即仅指拖欠利息。因此，晋江农商行青阳支行主张罚息可以计算复利缺乏合同依据。经核算，《流动资金借款合同》（合同编号：×××59）项下，张毅尚欠晋江农商行青阳支行本金为400万元，利息为58000元，罚息为自2018年6月30日起至实际还款之日止，按月利率6.256875‰计算，复利为截至2018年6月29日为92.85元，以58000元为基数，自2018年6月30日起至实际还款之日止，按月利率6.256875‰计算；《流动资金借款合同》（合同编号：×××61）项下，张毅尚欠晋江农商行青阳支行本金为500万元，利息为72500元，罚息为自2018年6月30日起至实际还款之日止，按月利率6.256875‰计算，复利为截至2018年6月29日为116.06元，以72500元为基数，自2018年6月30日起至实际还款之日止，按月利率6.256875‰计算。 晋江农商行青阳支行与凯得隆公司、张振明、张婷婷签订的两份《保证合同》均系各当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的禁止性规定，应认定有效。晋江农商行青阳支行在约定保证期间内，按照约定的保证方式、保证范围，向保证人主张保证责任，符合合同约定与法律规定，应予以支持。保证人承担保证责任后，可依法向张毅追偿。 案涉两份《保证合同》中担保人柯于锡的签字均由陈光鑫代签。由于陈光鑫未能提供柯于锡委托其签字的授权委托材料，也未能提供柯于锡对其签字事后追认的证据，因此，应认定陈光鑫签字的行为系无权代理行为。案涉两份《保证合同》对柯于锡依法不发生法律效力，晋江农商行青阳支行主张柯于锡承担保证责任缺乏事实和法律依据，本院不予支持。晋江农商行青阳支行在陈光鑫没有任何委托手续的情况下，同意其代理柯于锡签字，明显存在过错。结合本案的案情，本院酌定晋江农商行青阳支行与陈光鑫各自承担50%的责任。依据《中华人民共和国民法总则》第一百七十一条第四款规定，陈光鑫应就张毅尚欠晋江农商行青阳支行债务的50%，承担连带清偿。 晋江农商行青阳支行与富盛公司签订的《最高额抵押借款合同》系当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定有效。《最高额抵押借款合同》项下抵押物已办理了抵押登记，最高额抵押权依法成立。案涉借款发生在《最高额抵押借款合同》约定的主债权发生期间，虽然案涉借款的借款用途为借新还旧，但依据《最高额抵押借款合同》第五条第三款的约定，案涉借款均应纳入《最高额抵押借款合同》项下主债权进行决算。经决算，案涉借款的欠款本金已超过约定的最高限额，因此，富盛公司应按比例（约定最高本金余额除以实际欠款本金数额）承担抵押担保责任。 综上，晋江农商行青阳支行的诉讼请求部分有理，予以支持，无理部分，应予驳回。被告张毅、凯得隆公司、张振明、柯于锡、张婷婷、丁育烜、陈光鑫、富盛公司未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民法总则》第一百七十一条第四款，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百一十九条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告张毅应于本判决生效后十日内向原告福建晋江农村商业银行股份有限公司青阳支行偿还《流动资金借款合同》（合同编号：×××59）项下借款本金400万元、利息58000元及罚息、复利（罚息自2018年6月30日起至实际还款之日止，按月利率6.256875‰计算；复利为截至2018年6月29日为92.85元，以58000元为基数，自2018年6月30日起至实际还款之日止，按月利率6.256875‰计算）； 二、被告张毅应于本判决生效后十日内向原告福建晋江农村商业银行股份有限公司青阳支行偿还《流动资金借款合同》（合同编号：×××61）项下借款本金500万元、利息72500元及罚息、复利（罚息为自2018年6月30日起至实际还款之日止，按月利率6.256875‰计算；复利为截至2018年6月29日为116.06元，以72500元为基数，自2018年6月30日起至实际还款之日止，按月利率6.256875‰计算）； 三、被告凯得隆（福建）轻纺科技有限公司、张振明、张婷婷对被告张毅所负上述债务承担连带清偿责任，其承担责任后，有权向被告张毅追偿； 四、被告陈光鑫对被告张毅所负上述债务的50%承担连带清偿责任； 五、如被告张毅未偿还上述债务，原告福建晋江农村商业银行股份有限公司青阳支行有权就上述债务，对福建晋江富盛织造漂染有限公司所有的址于福建省晋江市经济开发区的国有土地使用权【不动产权证书号：晋国用（2010）第0××5号】进行折价或者对拍卖、变卖该财产所得价款，在第一项、第二项判决的79.66%的债务范围内优先受偿； 六、驳回原告福建晋江农村商业银行股份有限公司青阳支行的其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费83329.9元，由原告福建晋江农村商业银行股份有限公司青阳支行负担5329.9元，由被告张毅、凯得隆（福建）轻纺科技有限公司、张振明、张婷婷、富盛公司、陈光鑫共同负担78000元（其中陈光鑫负担的部分不超过39000元）。 如不服本判决，原告福建晋江农村商业银行股份有限公司青阳支行，被告张毅、凯得隆（福建）轻纺科技有限公司、柯于锡、张婷婷、陈光鑫、福建晋江富盛织造漂染有限公司可在判决书送达之日起十五日内，被告张振明可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省高级人民法院。 审判长  黄蕴真 审判员  余卓立 审判员  王 帆 二〇二〇年七月二十七日 书记员  刘娇萍 附注：主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。…… 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。…… 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。…… 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民法总则》 第一百七十一条…… 相对人知道或者应当知道行为人无权代理的，相对人和行为人按照各自的过错承担责任。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。 …… 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百一十九条起诉必须符合下列条件： （一）原告是与本案有直接利害关系的公民、法人和其他组织； （二）有明确的被告； （三）有具体的诉讼请求和事实、理由； （四）属于人民法院受理民事诉讼的范围和受诉人民法院管辖。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。