山西省长治市中级人民法院民事判决书（2020）晋04民终718号上诉人（原审原告）：郭守成，男，1942年10月13日出生，汉族，住山西省长治市。上诉人（原审原告）：王风则，女，1945年4月27日出生，汉族，住山西省长治市襄垣县。上诉人（原审原告）：郭永峰，女，1972年11月15日出生，汉族，住山西省长治市。上诉人（原审原告）：郭文文，女，1999年5月5日出生，汉族，住山西省长治市。四上诉人共同委托诉讼代理人：韩哲，山西五峰律师事务所律师。四上诉人共同委托诉讼代理人：孙海峰，山西硕浩律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：中国平安人寿保险股份有限公司长治中心支公司，住所地山西省长治市解放西街28号润发写字楼2、3、6、7层。负责人：胡萍，职务经理。委托诉讼代理人：代伟才，男，该公司法律合规部员工。上诉人郭守成、王风则、郭永峰、郭文文因与被上诉人中国平安人寿保险股份有限公司长治中心支公司（以下简称平安人寿保险公司）保险纠纷一案，不服山西省长治市潞州区人民法院（2019）晋0403民初1201号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月20日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人郭守成、郭文文、王风则、郭永峰的共同委托诉讼代理人韩哲、孙海峰，被上诉人平安人寿保险公司的委托诉讼代理人代伟才到庭参加诉讼。本案现已审理终结。郭守成、郭文文、王风则、郭永峰上诉请求：1.依法撤销山西省长治市潞州区人民法院（2019）晋0403民初1201号民事判决，改判被上诉人向上诉人支付人身保险意外身故保险金人民币100万元；2.被上诉人承担本案的诉讼费。事实和理由：1.投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容，当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任；2.投保人未告知的事实与发生的保险事故不具有因果关系，保险人应承担保险责任。一审法院直接因投保人隐瞒了带病事实，驳回上诉人的诉讼请求，严重损害了上诉人的合法权益。平安人寿保险公司辩称，1.投保人郭永伟在投保时未履行如实告知义务，我公司有权按照保险法规定解除保险合同不给付保险金。2.根据保险法第十六条规定及保险的基本原理，保险公司是否决定承保与投保人是否履行如实告知的事项相关，与未如实告知事项是否和保险事故具有因果关系无关，上诉人的主张没有法律依据。3.上诉人向我公司申请理赔后，经调查核实，本案中投保人主动到我公司投保意外险，我公司保险代理人曾建议投保人购买重疾险等保险产品，但投保人坚持只购买意外险，并询问代理人发生工伤时，工伤保险赔付后商业保险是否还进行赔偿的问题。郭守成、郭文文、王风则、郭永峰向一审法院起诉请求：1.依法判令被告支付人身保险意外身故保险金1000000元；2.被告承担本案诉讼费。一审法院认定事实：郭永伟系中国铁路郑州局集团有限公司长治北车站货运检查员。郭守成系郭永伟的父亲，王风则系郭永伟的母亲，郭永峰系郭永伟的妻子，郭文文系郭永伟的女儿。2018年3月13日，郭永伟在平安人寿保险公司投保主险意外伤害13（550），被保险人郭永伟，保险期间一年，基本保险金额1000000元，另附加一年期短险意外医疗A（527），保险费5940元，身故保险金受益人为法定100%，合同生效日期为2018年3月13日10时47分。该合同人身保险投保书健康告知事项栏08“您是否目前患有或过去曾经患有下列疾病或手术史？若“是”请在说明栏中告知A…B心血管疾病，例如：高血压、冠心病、心律失常、心绞痛、心肌梗塞、先天性心脏病、风湿性心脏病、心肌病、室壁瘤、动脉瘤、心脏瓣膜病、主动脉疾病、下肢静脉曲张”，及其他告知栏17“您目前是否已有或正在申请除本公司以外的人身保险？若是，请在下面说明栏中详述投保险种、保险金额、承保公司和日期。”郭永伟在上述两项告知事项中均勾选“否”。该投保书投保人、被保险人声明和授权栏第2项载明“本人在投保书中的健康、财务及其它告知内容均属真实，与本投保书有关的问卷、体检报告及对体检医生的各项陈述均确实无误，如有不实告知，平安人寿保险公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。所有告知事项以书面告知为准，口头告知无效。”代理人王阿丽在代理人声明中签字确认“本人已面晤被保险人，并就投保单列明的所有告知事项逐一向投保人、被保险人当面询问，并亲自见证投保人、被保险人在投保单上签字。如有不实见证或报告，本人愿意承担相应法律责任。”2018年4月5日，郭永伟在单位当班期间接通知前往交接场6道对列车进行检查，行至3道至4道时被火车轧伤，经抢救无效死亡。经长治市公安局司法鉴定中心鉴定，郭永伟符合交通工具碾压致双下肢血管破裂失血性休克死亡。2018年10月31日，郑州市人力资源和社会保障局作出豫省（郑）工伤认字[2018]1552号认定工伤决定书，认定郭永伟为工伤。后原告提出理赔申请后，被告以投保人未如实告知，严重影响承保决定为由，解除保险合同并拒绝给付保险金，原告遂诉至原审法院。另查明，2017年11月29日，郭永伟曾因冠状动脉粥样硬化心脏病、不稳定型心绞痛、高血压2级（高危）等疾病在长治市第三人民医院住院治疗。2018年2月11日，郭永伟在安联财产保险有限公司投有臻安心－安联个人意外保障计划，被保险人郭永伟，保险期间2018年2月12日至2019年2月11日，意外身故及伤残保险金额300000元，保费88元。2018年3月13日，郭永伟在安心财产保险有限公司投有人身意外伤害保险，被保险人郭永伟，保险期间自2018年3月16日至2019年3月15日，意外身故、伤残保额200000元，保险费300元。2018年3月16日，郭永伟在中国人民财产保险股份有限公司长治市分公司投有合家安康意外健康保险，被保险人为郭永伟、郭永峰、郭文文，团体意外伤害保险条款意外身故、残疾给付每人保额为1000000元，保险期间自2018年3月17日至2019年3月16日，保费为3325元。2018年3月16日，郭永伟在中银保险有限公司山西分公司投有家人无忧C保险，被保险人郭永伟，人个意外伤害保险B款意外伤害身故的保险金额为500000元，保险期间为2018年3月17日至2019年3月16日，保费669元。2018年3月24日，郭永伟在中国太平洋人寿保险股份有限公司长治中心支公司投有个人人身保险，被保险人郭永伟，保险期间自2018年3月25日至2048年3月24日，基本保险金额为100000元，法定节假日意外身故保险金1000000元，保费2200元。2018年4月1日，郭永伟在众安财产保险股份有限公司投有人身综合意外保险合同，被保险人郭永伟，保险期间为2018年4月2日至2019年4月1日，保险金额为1000000元，保费418元。一审法院认为，本案的主要争议焦点是：一、郭永伟是否在投保涉案保险时违反了如实告知义务；二、如郭永伟违反如实告知义务，平安人寿保险公司是否有权解除保险合同并拒绝承担保险责任。关于焦点一，《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。该条第二款规定，投保人故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。从该规定可知，如实告知义务是投保人订立保险合同必须履行的基本义务，投保人是否对保险人的询问作如实说明，直接影响保险人测定和评估承保的风险，进而影响是否提高保险费率及承保的选择。投保人如未履行如实告知义务，并足以影响保险人承保的，保险人有权解除保险合同。本案审理查明，郭永伟在投保前的半年内曾因冠状动脉粥样硬化心脏病、不稳定型心绞痛、高血压2级（高危）等疾病在长治市第三人民医院住院治疗，且投保前的2月份又在安联财产保险有限公司投有臻安心－安联个人意外保障计划，意外身故及伤残保险金额300000元，但郭永伟在投保书中的健康告知事项栏08“您是否目前患有或过去曾经患有下列疾病或手术史？若“是”请在说明栏中告知A…B心血管疾病，例如：高血压、冠心病、心律失常、心绞痛、心肌梗塞、先天性心脏病、风湿性心脏病、心肌病、室壁瘤、动脉瘤、心脏瓣膜病、主动脉疾病、下肢静脉曲张”，以及其他告知栏17“您目前是否已有或正在申请除本公司以外的人身保险？若是，请在下面说明栏中详述投保险种、保险金额、承保公司和日期”的询问中均勾选了“否”选项。郭永伟患病时间及在安联财产保险公司投保距离本次投保并不久远，不可能忘记，且在投保本案保险的当日又向安心财产保险有限公司投保，之后又向其他多家保险公司投保意外伤害险，说明其有向其他保险公司投保的意向，但郭永伟对上述事实或投保意向均进行了隐瞒，应认定其故意违反了如实告知义务。关于焦点二，《中华人民共和国保险法》第十六条第三款规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人未履行如实告知义务，保险人是否能拒此解除保险合同并拒绝承担保险责任，应当以投保人未如实告知事项是否足以影响保险人的承保作判断标准。该判断不能依据投保人、被保险人或受益人的主观认识，必须从投保人未如实告知事项的具体内容和性质，综合各种客观情况全面考量。根据保险公司的实际情况，关于投保书中的健康告知事项和其他告知事项，特别是投保人已经参加或者正在申请其他人身保险的情况，是保险人全面评估保险费率和决定是否承保的重要考量因素，投保人是否如实告知将直接影响保险合同的订立。而在本案中，投保人郭永伟不仅隐瞒了带病投保的事实，还隐瞒了已在其他保险公司投保或正在有意向其他保险公司投保的事实，该情形的存在足以影响到被告能否正确评估承保风险，进而作出是否承保的决定，故被告有权依据上述规定，解除其与投保人郭永伟签订的人身保险合同，并对保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿责任。综上所述，原告向被告提出的诉讼请求于法无据，一审法院不予支持，被告的抗辩理由成立，一审法院予以采信。依照《中华人民共和国保险法》第十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：驳回原告郭守成、王风则、郭永峰、郭文文的诉讼请求。案件受理费6900元，由原告负担。本院二审期间，各方当事人均未提交新的证据。经二审审理查明的事实与原审认定的事实基本一致。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十六条第三款规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任。由此可知，如实告知义务作为一项重要的保险原则，受相应的法律保护。本案中，被上诉人平安人寿保险公司的人身保险投保询问事项具体明确，郭永伟在投保人和被保人处签名，足以证明其已经知晓和认可被询问的内容。但投保人郭永伟不仅隐瞒了带病投保的事实，还隐瞒了在其他保险公司投保或正在有意向其他保险公司投保的事实，原审认定其故意违反如实告知义务，平安人寿保险公司有权与其解除保险合同并不承担赔偿责任符合法律规定，并无不当。本院对上诉人的上诉理由不予支持。综上所述，郭守成、郭文文、王风则、郭永峰的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费6900元，由上诉人郭守成、郭文文、王风则、郭永峰共同负担。本判决为终审判决。                                                                                                                             审判长王少军                                                                                                                             审判员王瑞                                                                                                                             审判员王成立二〇二〇年七月八日书记员 贾小丽