广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0112民初3467号原告：中国农业银行股份有限公司广州开发区支行，住所地广州市黄埔区科学大道**自编********。负责人：陈智军，该行行长。委托诉讼代理人：李碧云，北京德恒（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴安琪，北京德恒（广州）律师事务所实习人员。被告：黄锦成，男，1988年1月10日出生，汉族，住广州市番禺区。被告：陈颖怡，女，1989年7月30日出生，汉族，住广东省阳江市江城区。原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行（以下简称“农业银行广州开发区支行”）与被告黄锦成、陈颖怡金融借款合同纠纷一案，本案立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农业银行广州开发区支行的委托诉讼代理人李碧云、吴安琪到庭参加诉讼，被告黄锦成、陈颖怡经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行广州开发区支行向本院提出诉讼请求：1.被告向原告清偿欠款本金93500.15元及利息、分期手续费、逾期还款违约金（暂计至2020年1月15日，利息为784.79元、手续费2289.53元、逾期还款违约金为877.06元；自2020年1月16日起利息按欠款本息万分之五按日计算、手续费按期计算、逾期还款违约金按最低还款额未还部分的百分之五按月计算至实际清偿之日止）；2.被告承担本案诉讼费。事实和理由：2017年9月5日，被告黄锦成申请办理农业银行分期业务及金穗贷记卡。在充分了解业务相关信息后，被告黄锦成填写了申请表。被告陈颖怡承诺与黄锦成共同还款。2017年10月20日，被告黄锦成、陈颖怡签订了借款担保合同，分期本金为140000元，手续费率为15%，分期手续费为21000元，分期60期。被告未能在免息期内偿还全部欠款的，需支付全部透支款项自银行记账日起的利息，逾期还款利息按照日利率万分之五计收，未能按期偿还最低还款额的，还需就最低还款额未还部分的5%支付逾期违约金。另对当期应还分期本金收取利息、复利等其他费用。被告未能按时偿还分期本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费或其他费用等任意一项的，原告有权收回分期资金或者分期额度，并要求被告承担实现债权的费用。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，但被告未能按时还款，为维护合法权益，原告诉至法院，请求判如所请。被告黄锦成、陈颖怡未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。本院经审理查明事实如下：2017年9月5日，黄锦成填写《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》及《金穗贷记卡申请表》，因购车用途向农业银行广州开发区支行申请分期资金140000元，陈颖怡签署了共同借款承诺书。2017年10月20日，黄锦成与农业银行广州开发区支行签订《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》，申请贷款140000元，分期60期，分期手续费为15%即21000元。借款人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利或其他费用任意一项的，构成合同项下违约，银行有权收回分期资金或者分期额度，并要求黄锦成承担实现债权的费用；与本合同相关的法律文书以持卡人、担保人填写的通讯地址为送达地址。陈颖怡作为保证人在上述借款合同签名，保证方式为连带责任保证。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定，透支金额从银行记账日起计息，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由银行根据持卡人资信情况、用卡情况等因素确定或调整，按月计收复利；对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前偿还全部应还款额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇；持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇；未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未还部分的5%支付逾期还款违约金；银行有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。农业银行广州开发区支行于2020年3月18日提起本案诉讼，本院于2020年4月8日向黄锦成、陈颖怡的文书送达地址邮寄应诉通知书、起诉状副本、开庭传票及证据等诉讼文书，投递记录显示该邮件于2020年4月14日退回本院。农业银行广州开发区支行提交的统计数据显示，截至2020年1月15日，黄锦成的欠款本金合计93500.15元、利息784.79元、违约金877.06元、其他费用2289.53元；截至2020年6月15日，欠款本金合计93500.15元、利息5770.68元、违约金1030.15元、其他费用2639.53元。农业银行广州开发区支行明确上述“其他费用”指的是分期付款手续费。交易明细显示黄锦成于2019年5月首次出现逾期还款违约金，2019年5月至2020年2月每月均产生专项分期利息、专项分期手续费及专项分期逾期还款违约金三项记账数据；自2020年3月起每月产生专项分期利息一项记账数据。以上事实，有借款合同、转账凭证、银行交易明细及当事人陈述等证据证实。以上证据经过法庭质证，符合证据规则的要求，本院予以采信。本院认为：黄锦成、陈颖怡经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利，本院将在全面审查现有证据的基础上缺席判决。黄锦成与农业银行广州开发区支行自愿签订借款合同，合同内容未违反法律、法规的强制性规定，反映当事人真实意思表示，双方均应按照约定全面履行。农业银行广州开发区支行已依约发放了贷款，黄锦成未按合同约定履行还款义务，已构成违约。农业银行广州开发区支行请求借款人一次性清偿全部本息及手续费，视为宣告贷款提前到期，符合合同约定，本院予以支持。黄锦成无正当理由未签收应诉文书，邮件自退回之日即2020年4月14日起视为送达，农业银行广州开发区支行关于贷款提前到期的意思表示于当日到达黄锦成，对其发生法律效力。关于违约损失。本案贷款已于2020年4月14日提前到期，农业银行广州开发区支行请求黄锦成一次性偿还截至2020年6月15日的欠款本金93500.15元，于法有据，本院予以支持。虽然借款合同约定了按月计收分期手续费及逾期还款违约金，但农业银行广州开发区支行提交的交易明细可见，自2020年3月起黄锦成每月的账单构成从三项收费减少为一项收费，即自2020年3月起银行系统每月仅收取专项分期利息，对专项分期手续费及专项分期逾期还款违约金均已停止计收，与该行提交的欠款统计表上手续费及违约金的数额变化互相印证，故此农业银行广州开发区支行请求黄锦成在贷款到期后继续支付分期手续费、违约金缺乏依据，本院不予支持。农业银行广州开发区支行请求黄锦成支付截至2020年6月15日的利息5770.68元、违约金1030.15元、分期手续费2639.53元，均不高于合同约定，本院从其请求，黄锦成应以上述本金93500.15元为基数自2020年6月16日起参照每日万分之五的标准支付利息至实际清偿之日止。关于保证责任。陈颖怡作为黄锦成的配偶，知悉黄锦成的借款用途，自愿为黄锦成的借款提供连带保证责任担保并签订保证合同，农业银行广州开发区支行据此请求陈颖怡对黄锦成的上述债务承担连带责任，于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄锦成自本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行偿还借款本金93500.15元、利息（截至2020年6月15日的利息为5770.68元，另以所欠本金93500.15元为基数，自2020年6月16日起按日利率0.05%计算至实际清偿之日止）、分期付款手续费2639.53元、逾期还款违约金1030.15元；二、被告陈颖怡对被告黄锦成的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1118元，由被告黄锦成、陈颖怡负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 高 迎二〇二〇年七月一日书记员 张滢倩