河北省海兴县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0924民初450号 原告：李东梅，女，1968年11月11日出生，汉族，农民，住海兴县。 原告：刘兆祥，男，1999年7月25日出生，汉族，农民，住址同上。 原告：刘朝阳，女，1994年12月28日出生，汉族，农民，住海兴县。 三原告的委托诉讼代理人：王美芳、闫文慧，河北傲宇律师事务所律师。 被告：中国人寿保险股份有限公司西安分公司，住所地西安市碑林区印花布园**。 负责人：刘晓朝，任总经理。 委托诉讼代理人：张超，河北宁昌律师事务所律师。 原告李东梅、刘兆祥、刘朝阳与被告中国人寿保险股份有限公司西安分公司保险纠纷一案，本院于2019年9月30日作出（2019）冀0924民初811号民事判决。李东梅、刘兆祥、刘朝阳不服该判决，向河北省沧州市中级人民法院提起上诉，河北省沧州市中级人民法院于2020年4月17日作出（2020）09民终2019号裁定，发回重审。本院依法另行组成合议庭，于2020年6月30日公开开庭进行了审理。三原告李东梅、刘兆祥、刘朝阳的委托诉讼代理人王美芳、闫文慧，被告中国人寿保险股份有限公司西安分公司的委托诉讼代理人张超到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 李东梅、刘兆祥、刘朝阳向本院提出诉讼请求：1、判令被告赔偿原告损失219655.26元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年12月20日，案外人刘洪森在海兴县汤孔线宣北干沟桥发生单方交通事故，经送医抢救无效死亡，产生医疗费用30000余元。经交警认定，刘洪森负事故全责。刘洪森于2018年10月15日在被告处投保国寿绿洲团体意外伤害保险，保额20万元，附加国寿绿洲意外费用补偿团体医疗保险，保额2万元。三原告系刘洪森法定继承人，刘洪森因交通事故意外死亡，被告保险公司应向三原告履行给付保险金的义务，事故发生后，三原告与被告多次协商，但被告至今拒不履行合同赔偿义务。 中国人寿保险股份有限公司西安分公司辩称，上海智联易才人力资源顾问有限公司（以下简称智联易才公司）在我司投保团体险，刘洪森工号为1070号，保险期间自2018年9月11日至2019年9月10日，经我司核实，刘洪森发生事故死亡的原因，主要是由于其无证无照驾驶，因属于法律行政法规的禁止性规定，根据保险条款第21条的规定，保险公司应当免赔，且我公司已向投保人尽到了提示和明确说明义务，应当依法驳回三原告的诉讼请求；根据保单号及生效日期，可以确认原、被告提供的保单为同一份保险合同。庭审中，三原告方一直否认刘洪森与智联易才公司存在任何关系，根据保险法第31条的规定，该保险合同无效，不存在如何赔偿以及是否赔偿的问题。 本院经审理认定事实如下：刘洪森系原告李东梅之夫，刘朝阳、刘兆祥之父。刘洪森生前系沧州顺城铸业有限公司的中频电炉车间的炉工。2018年10月13日智联易才公司向人寿保险西安分公司提出投保申请，并提交投保声明书，主要内容为，我单位以团体投保方式，在贵公司为员工投保保险。贵公司销售人员已将被保险人必须表示同意并知悉保险事宜的相关材料条文、保险合同的条款内容及有关事项向我单位经办人柳林作了详细说明。由于我单位人员流动频繁，员工众多，操作起来非常繁琐；而且就在贵公司投保人寿保险之事，我单位已将保险责任、保险金额、保险费、责任免除、解除合同、受益人等有关情况告知了被保险人……。2018年10月15日智联易才公司和人寿保险西安分公司签订了2018-610151-818-41002388-2号保险合同。该保险合同成立日期为2018年10月15日，因保费2018年9月11日到账，因此追溯至2018年9月11日生效，合同满期日为2019年9月10日。保险单载明，智联易才公司投保险种为国寿绿洲团体意外伤害保险（Ａ型）（2013版），保险期间：1年，保险金额：189700000元，保险费：41387.81元，被保险人数：1412人；国寿附加绿洲意外费用补偿团体医疗保险，保险期间：1年，保险金额：189700000元，保险费：6985.69元，被保险人数：1412人；国寿附加绿洲意外住院定额给付团体医疗保险：保险期间：1年，保险金额：17073000元，保险费：8536.50元，被保险人数：1412人。合同还对有关事项进行了特别约定。在被保险人清单中，刘洪森被登记为序号为1070，被保人性质：主被保险人，属组：2。团体保险个人凭证中还注明以下内容：国寿绿洲团体意外伤害保险（Ａ型）（2013版），保险金额：200000元，保费：44.66元，有医保，免赔额100元，给付比例100%；国寿附加绿洲意外费用补偿团体医疗保险，保险金额20000元，保费：6.34元；国寿附加绿洲意外住院定额给付团体医疗保险，保险金额18000元，保费：9元，日津贴100元，免赔3天。首期交费日期为2018年10月15日，保险单还约定。2018年12月20日06时30分左右，刘洪森驾驶无牌照二轮摩托车沿海兴县汤孔线由北向南行驶至宣北干沟桥北头时发生单方交通事故，刘洪森受伤后，被立即送沧州市中心医院住院抢救，于2018年12月20日经抢救无效死亡，住院1天，支付住院费用36855.77元，医疗报销17350.51元，原告方自费19505.26元。2018年12月27日，海兴县公安交通警察大队作出第130924120180000230号道路交通事故认定书，认定刘洪森承担此次事故的全部责任。2019年3月30日被告人寿保险西安分公司向原告李东梅作出不予受理通知书：您提交的关于被保险人（姓名：刘洪森，身份证：1329341965××××××××）的理赔申请及有关资料本公司已于2019年3月30日收悉。经审核：因无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效驾驶证的机动车；我公司无法受理您的理赔申请，现将您提交的索赔资料予以退回；上海智联易才人力资源顾问有限公司经营范围：人才供求信息的收集、整理、储存、发布和质询服务，人才推荐招聘、人才培训、人才派遣；劳务派遣；保险兼业代理：保险公司授权代理范围、人力资源服务和管理等。 以上事实由当事人陈述、保险合同、团体保险投保单、投保声明书、保险单、被保险人清单、团体保险个人凭证、道路交通事故认定书、诊断证明书、住院病历、沧州顺成铸业有限公司证明、常住人口登记卡、家庭关系证明、李金广、杨景春、孙宝泉出庭证言等证据予以证实。 本院认为，《中华人民共和国保险法》第三十一条规定，投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益，通过本案已查明的事实，能够认定刘洪森知晓并同意投保了涉案的险种，故应认定涉案保险合同有效，在作为被保险人的刘洪森因交通事故意外死亡时，中国人寿保险股份有限公司西安分公司应按照保险合同约定给付意外伤害保险金200000元、给付团体医疗保险自费19505.26元-免赔额100元=19405.26元，合计219405.26元元；关于保险公司抗辩无证驾驶免赔问题。本院认为团体意外伤害保险是指当被保险人（团体员工）遭遇意外事故导致死亡或者伤残时，有保险人负责给付保险金或残疾保险金的险种。投保团体保险的团体，不能是为投保而临时成立的，必须是已经存在的、有特定业务活动、实行独立核算的正式法人团体，参保人员应当与投保人具有劳动关系。本案中，智联易才公司在被告人寿保险西安分公司投保国寿绿洲团体意外伤害保险及其国寿附加绿洲意外费用补偿团体医疗保险、国寿附加绿洲意外费用补偿团体医疗保险，均以人身作为保险标的，属于人身保险合同的范畴，无驾驶证免赔系免责条款，根据《中华人民共和国保险法》第十七条之规定，中国人寿西安公司应向投保人履行提示义务，在刘洪森是上海智联易才公司的员工，智联公司为其投保的团体险时，中国人寿西安公司向智联公司对无证免赔进行提示，才能认定中国人寿西安公司已经完成了提示义务，免责条款生效，保险人从而免除赔偿责任，但刘洪森并不是智联公司的员工，其所谓的团体险只是智联公司作为代理人的一种承揽保险的业务方式。中国人寿西安公司并未提供证据证明是刘洪森委托智联公司代其投保，故智联公司的投保方式不能代表刘洪森，中国人寿西安公司向智联公司提示、解释、说明保险合同，不能约束刘洪森，本案实际投保人及被保险人均应认定为刘洪森、保险人未向刘洪森出示保险合同，刘洪森无从知道保险内容，更不能看到免责条款，故保险人对免责条款的提示义务并未完成，免责条款对刘洪森并未生效，本案保险人不能免责。再者中国人寿西安公司和智联公司因类似本案的团体险业务涉及多起保险诉讼，二公司选择该保险的业务方式，就应承担由此带来的风险，按诚实信用原则依法理赔。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十二条、第十七条、第二十三条、第三十一条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条之规定，判决如下： 一、被告中国人寿保险股份有限公司西安分公司于本判决生效后十日内赔付原告李东梅、刘兆祥、刘朝阳219405.26元。 二、驳回原告李东梅、刘兆祥、刘朝阳的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4594元，由被告中国人寿保险股份有限公司西安分公司承担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省沧州市中级人民法院。 审 判 员  呼金昌 人民陪审员  王金兰 人民陪审员  郭庆猛 二〇二〇年七月六日 书 记 员  仝晓林