广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0606民初9908号原告：中国农业银行股份有限公司顺德勒流支行，住所地广东省佛山市顺德区勒流街道龙升北路59号，统一社会信用代码91440606733128386L。负责人：熊伟，该行行长。委托诉讼代理人：梁国林，广东宝言律师事务所律师。委托诉讼代理人：温卉婷，广东宝言律师事务所律师。被告：罗志伟，男，1972年1月6日出生，汉族，住广东省四会市贞山区×××××××××××××，公民身份号码441××××××××××××434。被告：胡玉连，女，1972年7月5日出生，汉族，住广东省四会市贞山区×××××××××××××，公民身份号码441××××××××××××421。原告中国农业银行股份有限公司顺德勒流支行与被告罗志伟、胡玉连金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人梁国林到庭参加诉讼，两被告经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告罗志伟偿还原告信用卡透支本息共计284306.63元（其中本金239530.94元，利息31443.04元，违约金12532.65元，其他费用800元，利息暂计至2020年1月10日，此后的利息按日利率万分之五计至实际清偿日止）；2.判令被告罗志伟偿还原告分期手续费35200元；3.判令原告对被告罗志伟提供的位于佛山市顺德区龙江镇苏溪社区××××××××××××××××××××产（不动产登记号：×××××××××）在上述债权以及诉讼费等为实现债权而发生的全部费用范围内享有优先受偿权；4.被告胡玉连对上述债务承担共同清偿责任；5.本案诉讼费用由两被告承担。庭审中，原告明确上述第一项诉讼请求中的其他费用800元是2019年4月10日的分期手续费，第二项请求中的分期手续费35200元是2019年5月10日至2022年12月10日的分期手续费。事实和理由：被告罗志伟于2017年10月24日向原告申请办理“易百分”分期业务，同时申请办理开通金穗贷记卡（卡号622××××××××××518），授权原告向案外人周家辉名下账户进行划款。2017年12月18日，原告审批通过基于被告罗志伟发放贷款300000元，并向案外人周家辉划款。双方约定收取16%的分期手续费，本金及分期手续费分60期偿还。两被告签订《承诺函》，被告罗志伟为个人住房贷款提供抵押，抵押物为位于佛山市顺德区龙江镇苏溪社区×××××××××××××××××××房产，承诺分期本息及费用等债务纳入抵押合同的担保范围内，原告有权主张对抵押物优先受偿。“易百分”分期业务细则第11.1（2）约定：“申请人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、逾期还款违约金及其他费用中任何一项”，依据11.2（1）银行“有权提前收回分期额度”。原告按双方约定发放贷款后，被告罗志伟没有按期足额偿还分期款项，经原告多次催收，被告罗志伟仍拒不履行合同义务。被告胡玉连作为共同借款人，应当承担共同清偿责任。两被告均未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，两被告未提供证据。两被告既不到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由，视为其放弃质证和抗辩的权利。经审查，原告提交的证据来源合法，客观真实，与本案有关，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2017年10月16日，原告与两被告签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120170240668），约定被告罗志伟可向原告借款1050000元用于购买住房，被告罗志伟购买的房产位于佛山市顺德区龙江镇苏溪社区×××××××××××××××××××，借款期限为288个月，借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定；被告罗志伟以等额本息还款方式还款，被告罗志伟同意以上述房产为合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用提供担保；若被告罗志伟未按双方约定期限归还借款本金的，原告有权收回已发放借款，有权提前行使担保权，并有权对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整，合同还约定了其他事项。被告罗志伟合同落款的“借款人”及“抵押人”处签名并加盖指印，被告胡玉连在合同落款的“保证人”及“抵押人”处签名并加盖指印。2017年10月24日，被告罗志伟向原告申请办理中国农业银行金穗粤通卡。信用卡领用合约第四条第4.1项约定，原告以日利率万分之五计息；信用卡领用合约第六条第6.3项约定，逾期1-90天还款的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还，逾期91天（含）以上还款的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；信用卡领用合约第六条第6.5项约定，分期偿还的，除适用上述约定外，原告有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期；《中国农业银行金穗贷记卡申请表》背面的收费标准表明确，逾期还款违约金的计算标准为“最低还款额未还部分的5%”。同日，两被告向原告申请办理“易百分”分期业务，申请分期金额300000元，分期期数60期，约定每期应还分期资金≈分期资金金额÷分期期数；分期手续费分期收取，每期应付分期手续费≈分期手续费金额÷分期期数；每期应还分期资金及分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则申请人应按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款支付利息、逾期还款违约金和其他相关费用，“易百分”分期业务申请表还载明了其他事项。被告罗志伟在“申请人”处签名并加盖指印，被告胡玉连在“共同借款人”处签名并加盖指印。此外，两被告还于2017年10月24日签订了《“易百分”分期付款业务承诺函》，载明“借款人以名下位于×××××××××××房屋产权证号码的房产（下称‘关联房产’）为抵押，已在贵行办理个人住房贷款（下称‘关联贷款’），合同为《个人购房担保借款合同》（编号：44020120170240668……下称‘易百分’分期），借款人及其配偶、房产共有人就相关事项共同承诺如下：……”及“借款人卡号：项下所欠贵行的分期付款本息及相关费用等债务纳入抵押合同的担保范围内，贵行要求借款人清偿‘易百分’分期分期业务项下债务时，有权依法处置抵押合同项下抵押物优先受偿……”。被告罗志伟在“借款人”处签名并加盖指印，被告胡玉连在“借款人配偶/房产共有人”处签名并加盖指印。另查明，被告罗志伟取得了佛山市顺德区龙江镇苏溪社区××××××××××××××××××××产的所有权后，该房产于2017年11月3日办理了抵押登记，《不动产登记证明》载明抵押权的权利人为原告，义务人为被告罗志伟，抵押物价值为1501508元，被担保主债权的数额为1050000元，债务履行期限为自贷款实际发放之日起288个月。2017年12月18日，原告向被告罗志伟发放贷款300000元，《业务凭证》载明分期总金额300000元，首期应还本金5000元，分期总手续费48000元，首期应还手续费800元。从第13期开始，被告罗志伟再无按“易百分”分期业务的约定偿还分期本金及分期手续费。根据催收账户交易历史记录显示，截至2020年1月10日，被告欠款总计284306.63元，其中本金239530.94元、利息31443.04元、违约金12532.65元、其他费用800元。原告多次催缴无果，于2020年4月28日提起本案诉讼。再查明，两被告是夫妻关系，于2008年8月6日办理婚姻登记。以上事实，还有庭审笔录在案佐证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行“易百分”分期业务申请表》是原告与两被告的真实意思表示，合法有效。两被告向原告借款，应当依照约定还款期限及利率，履行还本付息的义务。首先，两被告从第13期开始再无按“易百分”分期业务的约定偿还分期本金及分期手续费，已构成违约，原告有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期，并按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款支付利息、逾期还款违约金和其他相关费用。截至2020年1月10日，两被告尚欠原告本金239530.94元、利息31443.04元、违约金12532.65元、已到期的分期手续费800元，原告诉请两被告清偿上述款项，符合合同约定，本院予以支持。其次，原告诉请2020年1月10日之后的利息，符合《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定，原告另诉请未到期的分期手续费35200元，符合《“易百分”分期业务细则》的约定，均并未加重两被告违约时可以预见的经济负担。庭后，原告向本院提交了《情况说明》，载明2019年6月6日的违约金以所有欠款为基数计算，2019年7月7日的违约金以2019年6月6日产生的违约金及2019年6月10日产生的利息作为基数计算、2019年8月6日的违约金以2019年7月7日产生的违约金及2019年7月10日产生的利息作为基数计算，即宣布贷款提前到期后的每月违约金均以累计违约金及当期利息之和为基数计算，已具惩罚性，故原告诉请的利息、分期手续费、违约金合计应以不超年利率24%为限。最后，原告诉请对涉案房产享有优先受偿权。庭审中，原告明确涉案房产仅就《个人购房担保借款合同》的借款1050000元办理了抵押登记，并未就本案诉请的基于“易百分”分期业务产生的借款300000元办理抵押登记。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定，以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。涉案房产未就本案债务办理抵押登记，抵押权尚未设立。原告的该项诉讼请求缺乏事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、第一百一十一条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告罗志伟、胡玉连于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德勒流支行归还借款本金239530.94元并支付利息[暂计至2020年1月10日的利息为31443.04元，从2020年1月11日起以实际尚欠借款本金为基数按日利率万分之五计算至本金实际清偿完毕之日止]、违约金12532.65元及分期手续费36000元，上述利息、违约金及分期手续费合计以不超年利率24%为限，超出年利率24%的部分不予计收；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德勒流支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6094.1元，减半收取计3047.05元，财产保全费2118.03元，共计5165.08元（原告已预交），由被告罗志伟、胡玉连负担并于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德勒流支行支付完毕。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  何铭娴二〇二〇年七月六日书记员  伍时昭