广西壮族自治区南宁市良庆区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0108民初955号 原告：南宁市华盈小额贷款有限公司，住所地南宁市青秀区英华路**盛天香墅**楼**商铺，统一社会信用代码91450100MA5NAN5E0A。 法定代表人：周红运，该公司总经理。 委托诉讼代理人：罗琳，女，该公司工作人员。 委托诉讼代理人：唐东，男，该公司工作人员。 被告：赵俊，男，1974年10月8日出生，壮族，住广西天等县。 被告：韦莉，女，1968年3月16日出生，壮族，住南宁市。 委托诉讼代理人：赵俊（与韦莉系夫妻关系），住广西天等县。 案由：借款合同纠纷 适用程序：简易程序 立案时间：南宁市中级人民法院于2019年12月20日作出（2019）桂01民辖4239号民事裁定书，裁定本案由南宁市良庆区人民法院审理。本院于2020年3月13日立案。 当事人到庭情况： 原告方：原告南宁市华盈小额贷款有限公司（以下简称华盈公司）的诉讼代理人罗琳、唐东到庭。 被告方：被告赵俊（同时系被告韦莉的诉讼代理人）到庭。 原告诉讼请求 1、判令被告赵俊、韦莉归还原告借款本金70万元，并支付利息（以70万元为基数，按月利率2%从2019年6月16日起计算至清偿之日止）；2、原告对被告赵俊名下的位于南宁市邕宁区房折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费由二被告承担。 被告答辩意见 1、被告实际收到的借款本金是648950元，另外51050元是被告在原告支付借款前按原告要求分别转帐至庞永娟账户38500元、罗琳账户2050元、黄武宁账户10500元。该51050元是原告提前收取的费用，应该在借款本金中予以扣除。利息应该以648950元为基数，按照月利率2%计算，并且扣除被告已支付的利息34533元。2、抵押房屋的价值应该是合同约定的3249802元，原告以这个价值为基准享有优先受偿权，被告没有意见。 查明事实 2019年4月1日，原告华盈公司（贷款人、甲方）与被告赵俊、韦莉（借款人、乙方）签订一份《借款合同》，约定：乙方向甲方借款70万元，借款期限为6个月，自2019年4月1日起至2019年9月30日止；借款年利率为24%，月利率为20‰；采用每月付息、到期还本的还款方式，乙方应于每月15日前向甲方支付上个月的借款利息；本合同项下借款的担保方式为抵押，具体详见甲方与担保人另行签订的担保合同；乙方到期不偿还本合同项下借款本金及利息的，甲方有权限期清偿，并对逾期借款按合同利率的50%加收罚息，对未支付利息按合同利率的50%计收复利；乙方未按合同约定使用和归还借款本息，导致甲方为实现债权而产生的费用，包括通知、催收费用及提起诉讼或仲裁而产生的费用（包括但不限于案件受理费、其他诉讼费、诉讼保全费、仲裁费用、执行费及律师代理费等），均由乙方承担。除上述约定外，双方还就其他相关事项进行了约定。 2019年4月1日，原告华盈公司（抵押权人、甲方）与被告赵俊（抵押人、乙方）还签订一份《抵押合同》，约定：本合同所担保的主债权为甲方依据主合同发放的贷款，金额为70万元；乙方自愿将其所有的位于南宁市邕宁区房屋作为借款抵押担保，房屋建筑面积154.9平方米，权利价值3249802元，不动产所有权证号：桂（2017）南宁市不动产权第0084314号；抵押期限从登记之日起至注销之日止；抵押担保范围包括主合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、甲方实现债权的费用（包括但不限于诉讼费／仲裁费、保全费、乙方律师代理费、差旅费、公告费、评估费等）和所有其他应付费用。除上述约定外，双方还就其他相关事项进行了约定。同日，双方到南宁市不动产登记中心办理房屋抵押登记，赵俊位于南宁市邕宁区房屋抵押给原告，作为原告70万元债权的担保。原告为此向南宁市不动产登记中心支付非住宅类不动产登记费550元。此外，双方为确定房地产抵押贷款额度而委托广西国泰房地产土地资产评估有限公司对位于南宁市邕宁区房屋价值进行评估，评估结果为该房地产总价值3249802元。原告为此向广西国泰房地产土地资产评估有限公司支付评估费1500元。 2019年4月2日，原告的员工陈有扬作为案涉借款的经办人向被告出具一份《赵俊70万借款付息付费明细》，载明：一、（1）金融服务费700000＊1.5%＝10500元；（2）利息：700000＊0.5%＊6＝21000元；（3）履约保证金：700000＊1%＝7000元（借款期限内无违约行为，还本后保证金无息退还；如有违约行为，保证金不退还）；（1）（2）（3）合计：10500＋21000＋7000＝38500元。以上三笔费用汇入该账号：户名：庞永娟，开户行：桂林银行玉林市玉州支行，账号：62×××84。二、代收抵押登记费：1、住宅550元**；2、评估费用1500元；合计：2050元。以上两笔费用汇入该账号：户名：罗琳，开户行：农行高新开发区支行，账号：62×××12。三、其他咨询服务费：700000＊1.5%＝10500元。汇入该账户：户名：黄武宁，开户行：广西信用社南宁市农村信用社合作联社五象分社，账号：62×××63。 2019年4月2日，被告赵俊分别向庞永娟、罗琳、黄武宁银行账户转款38500元、2050元、10500元。被告完成上述转账后，原告于同日向被告赵俊转款70万元。 被告赵俊分别于2019年4月15日、2019年5月24日、2019年6月20日向原告转款6533元、14000元、14000元，合计34533元。 另查明，原告华盈公司成立于2018年7月23日，经营范围为：办理各项小额贷款，办理小企业发展、管理、财务等咨询业务。被告赵俊和韦莉系夫妻关系。 本院意见 关于借款本金的问题。被告主张其实际收到的借款本金是648950元，另外51050元是被告在原告支付借款前按原告要求分别转帐至庞永娟、罗琳、黄武宁银行账户，应在借款本金中予以扣除。被告为此提交原告员工陈有扬出具的《赵俊70万借款付息付费明细》及银行转账凭证予以证明。原告主张其仅收取被告金融服务费10500元、履约保证金7000元、抵押登记费550元和评估费1500元，没有收取其他咨询服务费10500元，至于利息21000元是被告支付给南宁市方天恒资产管理有限公司的融资咨询服务费。鉴于《赵俊70万借款付息付费明细》系原告员工即案涉借款经办人陈有扬所出具，被告亦已实际转账支付，而原告未能提交有效证据予以推翻，故本院确认被告已向原告支付金融服务费10500元、利息21000元、履约保证金7000元、抵押登记费550元、评估费1500元、其他咨询服务费10500元。上述费用中，除评估费1500元和抵押登记费550元之外，原告在借款交付前收取被告的金融服务费10500元、利息21000元、履约保证金7000元、其他咨询服务费10500元，均应视为预先在本金中扣除的利息，即原告实际出借的金额为651000元（700000元-10500元-21000元-7000元-10500元），故本院依法认定本案借款本金为651000元。评估费1500元和抵押登记费550元系为确定抵押房屋价值和办理抵押登记手续而实际支出的费用，双方约定由被告承担，被告亦已实际支付，故被告提出在借款本金中扣除评估费1500元和抵押登记费550元的主张，缺乏依据，本院不予采纳。 关于借款已清偿的数额问题。原、被告在《借款合同》中约定，借款年利率为24%，月利率为20‰。故被告于2019年4月15日支付原告的6533元款项，依法应当先抵充651000元借款2019年4月2日至2019年4月14日期间按照年利率24%计算的利息5565元（651000元×24%÷365天×13天），剩余款项968元（6533元-5565元）为归还的借款本金，即二被告截止2019年4月15日尚欠借款本金650032元（651000元-968元）。据此，本院依法确定二被告应当向原告返还借款余额650032元。 关于利息的问题。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第二十六条第一款规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。第二十九条第一款规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。本案中，原告诉请二被告按照月利率2%支付利息，与双方在《借款合同》中的约定相符，且未超过法律规定的范围，故本院予以支持。如前所述，利息应当以650032元为基数，自2019年4月15日起算，并扣减被告于2019年5月24日、2019年6月20日支付原告的28000元（14000元+14000元）。 关于抵押权的问题。被告赵俊自愿将其位于南宁市邕宁区房屋设定为本案借款的抵押物，系其真实意思表示，原、被告双方已就抵押物办理抵押登记手续，不违反法律法规的强制性规定，该抵押担保关系合法有效。原告就本案借款本息对该抵押物享有抵押权，并对该抵押物折价或拍卖、变卖的价款在本案借款本金、利息范围内优先受偿。 裁判结果 依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条、第五十三条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、被告赵俊、韦莉于本判决生效之日起7日内向原告南宁市华盈小额贷款有限公司返还借款余额650032元； 二、被告赵俊、韦莉于本判决生效之日起7日内向原告南宁市华盈小额贷款有限公司支付利息（计算方法：以650032元为基数，按照月利率2%自2019年4月15日起计算至实际清偿之日止，并扣减被告已支付的利息28000元）； 三、原告南宁市华盈小额贷款有限公司在上述第一、二项债权范围内对被告赵俊位于南宁市邕宁区房产折价或者拍卖、变卖后所得的价款享有优先受偿权； 四、驳回原告南宁市华盈小额贷款有限公司的其他诉讼请求。 义务人如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务的，则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在履行期限届满之日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费5715元，由被告赵俊、韦莉负担5505元，原告南宁市华盈小额贷款有限公司负担210元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  李晓 二〇二〇年七月十三日 书记员  陆茜