广东省东源县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1625民初366号原告：广东东源农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：914416××××××××0189，地址：东源县×××××××××。法定代表人：罗某1。委托诉讼代理人：陈伟立，该公司员工。委托诉讼代理人：黄辉宇，该公司员工。被告：李泳怡，女，汉族，1989年9月3日出生，住东源县×××××××××块A2-1卡，身份证号码：440×××××××********。被告：具剑平，男，汉族，1984年10月25日出生，住东源县×××××××××块A2-1卡，身份证号码：441×××××××********。原告广东东源农村商业银行股份有限公司诉被告李泳怡、具剑平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月18日立案受理后，因用其他方式无法向二被告送达诉讼材料，本院依法组成合议庭以公告形式向二被告送达了起诉状副本、应诉通知书、举证期限通知书、简易程序转普通程序及告知合议庭组成人员民事裁定书及开庭传票，并于2020年7月20日公开开庭进行了审理。原告广东东源农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人陈伟立到庭参加了诉讼，被告李泳怡、具剑平经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东东源农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告李泳怡、具剑平向原告偿还借款本金人民币240000元及支付拖欠的利息（至2020年1月21日止仍欠利息144831.5元，2015年4月14日之后按合同约定的借款逾期利率12.054%，即在年利率8.61%的基础上上浮40%计算至还清款之日止），以上两项借款本息合计384831.5元；2.判令原告对被告李泳怡、具剑平所有的登记在具剑平名下的位于东源县×××××××××块A2-1卡的房产（证号：粤房地证字第**）在价值范围内对上述借款本息享有优先受偿权；3.本案的诉讼费用由二被告承担。庭审中，原告变更第一项诉讼请求为：判令二被告向原告偿还借款本金240000元及支付拖欠的利息（从2015年4月1日起至2020年1月21日止仍欠利息144831.5元，2020年1月21日之后按合同约定的借款逾期年利率12.054%，即在年利率8.61%的基础上上浮40%计算至还清款之日止）。事实与理由：2012年4月13日，被告李泳怡、具剑平以支付花生油款需要资金为由向原告广东东源农村商业银行股份有限公司借款25万元。2012年4月18日双方签订了《个人借款合同》，约定被告向原告借款本金25万元，借款期限从2012年4月18日至2014年4月17日，并对借款利息、逾期利息、罚息等做了约定，采取按月结息、利随本清还款法，且在合同第十二条约定如果借款人违约，原告为实现合同及合同项下债权和担保而发生的包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等一切费用均由被告承担等内容。同日，被告李泳怡、具剑平以其夫妻共有的登记在具剑平名下的位于东源县×××××××××块A2-1卡的房产为其借款作抵押担保，并签订了《抵押担保合同》，合同约定了抵押担保的范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息违约金及为实现债权而发生的一切费用。随后，原告依法办理了抵押登记手续，并取得他项权证。原告依照被告的提款申请于2012年4月23日向被告发放贷款25万元，被告一在《借款借据》、《提款申请书》上均予以签章，对借款金额为25万元、支付情况等内容进行确认。至此，原告已依约履行了合同义务。被告李泳怡在2014年4月11日以经营资金暂未及时回笼，需要继续使用该笔信贷资金，申请办理展期，展期时间至2015年4月14日止，被告李泳怡、具剑平均在《借款展期协议》尾页借款人栏、担保人栏签名确认。贷款展期到期后，被告未按照合同约定全额归还贷款，被告拖欠原告本金240000元及逾期罚息144831.5元。综上所述，被告向原告借款的事实清楚，证据充分，被告理应依法偿还拖欠原告的借款本金240000元及相应利息，且应按《个人借款合同》约定承担原告为实现债权而支付的诉讼费、律师费、保全费、执行费等费用。被告自愿以其名下房产为其上述借款作担保，原告也依法办理了抵押登记手续，原告依法在抵押物的价值范围内享有优先受偿权。为维护原告合法权益，特提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。被告李泳怡、具剑平未到庭参加诉讼，亦未在法定期限内向本院提交答辩意见及证据。本院经审理查明事实如下：被告李泳怡、具剑平系夫妻关系。2012年4月18日，被告李泳怡作为借款人（甲方）与东源县××信用合作联社仙塘信用社作为贷款人（乙方）签订《个人借款合同》【合同编号：东农信（仙）借字[2012]第0023号】，约定:1.甲方向乙方借款25万元用于支付花生油款；2.借款期限为2年，自2012年4月18日至2014年4月17日；3.本合同约定的贷款利率为固定利率，贷款利率为7.7583‰；4.逾期贷款（甲方未按合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮40%。被告具剑平在甲方配偶处签名确认。同日，被告具剑平作为抵押人与东源县××信用合作联社仙塘信用社签订《抵押担保合同》【合同编号：东农信（仙）抵字[2012]第0027号】，约定：1.本合同项下的债权本金合计人民币25万元；2.抵押担保的范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；3.抵押人同意以抵押物清单中所列的财产[登记在具剑平名下位于东源县×××××××××块A2-1卡的房产（证号：粤房地证字第：粤房地证字第**押物；4.抵押权的存续期间自本合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。被告李泳怡在有权签字人处签名确认。被告李泳怡、具剑平亦出具《承诺书》予以承诺上述抵押担保事实。2012年4月20日，上述抵押物办理了抵押权登记。依原告广东东源农村商业银行股份有限公司的申请，本院于2020年3月24日作出（2020）粤1625民初366号《民事裁定书》，裁定查封上述抵押物。2012年4月23日，东源县××信用合作联社仙塘信用社根据《提款申请书》依约向被告李泳怡发放贷款250000元，并出具《借款借据》，载明借款年利率为9.31%，借款日2012年4月23日，到期日2014年4月17日，被告李泳怡在该《借款借据》上签名确认。贷款到期后，被告李泳怡与广东东源农村商业银行股份有限公司仙塘支行（原称东源县××信用合作联社仙塘信用社）于2014年4月15日签订《借款展期协议》【编号：东源农商（仙）借展字[2014]第0003号】，约定展期借款本金24万元，展期至2015年4月14日，展期年利率为8.61%。被告具剑平在担保人处签名确认。展期到期后，二被告未按约定向原告偿还借款本金及利息，原告多次向二被告催收并向其送达《逾期贷款催收通知书》，截至2020年1月21日止，二被告仍欠原告借款本金240000元、期内利息4764.02元、本金罚息140067.48元。上述事实有原告提供的营业执照、法定代表人证明书及身份证、二被告身份证、户籍资料及结婚证、申请书、自然人（农户）借款申请表、个人借款合同、承诺书、抵押担保合同、抵押物品清单、房地产权证、他项权证、借款借据、李泳怡账户明细查询、提款申请书、提示归还到期贷款催收通知书、贷款逾期通知书、自然人（农户）贷款展期还款申请书、申请书、借款展期协议、逾期未还款明细、李泳怡应付利息代扣款明细、李泳怡已还利息贷款明细及开庭笔录等予以证实，可以作为本案认定事实的依据。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，案涉《个人借款合同》、《借款展期协议》的签订主体虽分别是东源县××信用合作联社仙塘信用社、广东东源农村商业银行股份有限公司仙塘支行，但根据《中华人民共和国商业银行法》第二十二条“商业银行对其分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分级管理的财务制度。商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担”的规定，商业银行分支机构有着级别上的高低之划分，各项业务的开展是通过上级行对下级行的逐级授权或转授权来实现的，下级行的各项民事活动所产生的权利义务，逐级构成上级行直至总行权利义务的一部分。广东东源农村商业银行股份有限公司作为东源县××信用合作联社仙塘信用社、广东东源农村商业银行股份有限公司仙塘支行权利义务的最终承担者，可直接行使东源县××信用合作联社仙塘信用社、广东东源农村商业银行股份有限公司仙塘支行发放贷款所形成的债权，其作为原告提起诉讼主体主张权利，并无不当。东源县××信用合作联社仙塘信用社与二被告签订的《个人借款合同》及广东东源农村商业银行股份有限公司仙塘支行与二被告签订的《借款展期协议》是双方真实意思表示，不违背相关法律、法规的规定，系合法有效的合同。根据《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力”的规定，该合同符合法律规定，受法律保护，双方均应依照合同全面履行各自义务”的规定，合同签订后，东源县××信用合作联社仙塘信用社履行了实际支付贷款250000元的义务，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”的规定，二被告应当清偿该借款本金及利息。现二被告未按合同约定向原告履行还款义务，已经构成违约，依法应承担违约责任。经核算，截至2020年1月21日止，二被告仍欠原告借款本金240000元及利息144831.5元（包括期内利息4764.02元、本金罚息140067.48元，二被告应予偿还。因此，原告要求二被告偿还借款本金240000元及利息144831.5元，本院予以支持。关于逾期利息问题，《个人借款合同》约定“逾期贷款（甲方未按合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮40%”及《借款展期协议》约定展期年利率为8.61%，该约定未违反法律、行政法规的强制性规定，符合《中国人民银行人民币利率管理规定》的要求，二被告应承担逾期还款违约责任，故对原告要求二被告支付逾期还款利息的主张，本院予以支持，二被告应按上述约定的利率向原告支付逾期利息（以借款本金240000元为基数，从2020年1月22日起按贷款年利率8.61%水平上上浮40%即年利率12.054%计算至还清款之日止）。关于抵押担保问题，抵押人具剑平及抵押物共有人李泳怡在《抵押担保合同》上签名确认以抵押物[登记在具剑平名下位于东源县×××××××××块A2-1卡的房产（证号：粤房地证字第C534795：粤房地证字第**担保，并办理了抵押权登记，该抵押担保有效，二被告未能按时偿还所欠原告债务，故对原告关于在债权范围内对抵押人提供的抵押物在抵押金额内折价或者以拍卖、变卖价款优先受偿的主张，本院予以支持。被告李泳怡、具剑平经传票传唤，未到庭参加诉讼，不影响案件的审理，可依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李泳怡、具剑平应于本判决生效之日起十日内偿还原告广东东源农村商业银行股份有限公司借款本金240000元、利息144831.5元及逾期利息（逾期利息以借款本金240000元为基数，2020年1月22日起按贷款年利率8.61%水平上上浮40%即年利率12.054%计算至还清款之日止）；二、如被告李泳怡、具剑平未在上述期限内向原告广东东源农村商业银行股份有限公司履行第一项判决所确定的债务，则原告广东东源农村商业银行股份有限公司在抵押担保范围内对被告李泳怡、具剑平提供的抵押物[登记在具剑平名下位于东源县×××××××××块A2-1卡的房产（证号：粤房地证字第C5347955号）房产]在：粤房地证字第**款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7072元、保全费2470元及公告费260元，由被告李泳怡、具剑平共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河源市中级人民法院。审 判 长 李衍军审 判 员 邓素娟审 判 员 曾晓英二〇二〇年七月二十四日法官助理 杨书劼书 记 员 刘 洋