福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初891号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行，住所福建省莆田市荔城区文献东路**。统一社会信用代码91350304676510334J。 负责人：林梅，行长。 委托诉讼代理人：连年华，男，委托权限特别代理。 被告：余桂兵，男，1984年3月19日出生，汉族，居民，住，住所福建省仙游县/div> 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行（以下简称荔城邮储支行）与被告余桂兵因信用卡纠纷一案，本院于2020年3月9日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告荔城邮储支行的委托诉讼代理人连年华到庭参加诉讼，被告余桂兵经公告送达开庭传票无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 荔城邮储支行向本院提出诉讼请求：依法判令余桂兵偿还荔城邮储支行信用卡透支本金9846.77元及截止至2020年3月7日止的利息（含复利）1132.11元、违约金（含分期手续费）2172.27元，并支付以本金9846.77元为基数自2020年3月8日起至还清欠款之日止按日利率0.05%计收，按月计收复利，按每期最低还款额未还部分的5%收取违约金。事实和理由：2014年3月25日，余桂兵向荔城邮储支行申请办理一张中国邮政储蓄银行信用卡，卡号为6259××××1082，信用额度为10000元。双方在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称“《领用合约》”）以及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称“《章程》”）中约定，余桂兵当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，余桂兵使用信用额度支取现金或转账的，不享免息还款待遇。如果余桂兵未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息；未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率0.05%，按月计收复利。余桂兵未在到期还款日前还清最低还款额时，除按规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿部分的5%支付违约金，最低10元。2016年9月30日，荔城邮储支行通过中国邮政储蓄银行网站对信用卡业务收费项目调整进行公告，公告的主要内容将余桂兵申请信用卡时的章程中所约定的滞纳金更名为违约金，计算方式没有变更。2014年4月17日，余桂兵首次持信用卡消费。2018年7月7日，余桂兵开始逾期还款。截止至2020年3月7日，余桂兵拖欠荔城邮储支行信用卡本金9846.77元，利息（含复利）1132.11元、违约金2172.27元，至今拒不偿还。 荔城邮储支行围绕诉讼请求提供了以下证据：营业执照复印件一份、负责人身份证明一份、负责人身份证复印件一份、余桂兵的《身份证》复印件一份、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》一份、《领用合约》一份、《章程》一份、《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》一份、分期费用说明一份、客户交易信息明细一份、客户账户情况系统截屏一份，因余桂兵未到庭参加诉讼，又未提出异议及证据，应视为放弃相关诉讼权利。对荔城邮储支行提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2014年3月25日，余桂兵填写《中国邮政储蓄银行人民币信用卡个人卡申请表》向荔城邮储支行申请办理中国邮政储蓄银行信用卡，双方在该申请表所附的《领用合约》以及《章程》中约定，余桂兵当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息；利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率0.05%，按月计收复利；余桂兵未在到期还款日前还清最低还款额时，除按规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿部分的5%支付滞纳金；余桂兵超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。荔城邮储支行因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三人代理服务费等款项均由余桂兵承担等内容。之后，荔城邮储支行通过了余桂兵的申请，并发放卡号为：6259××××1082的邮政储蓄银行信用卡，2014年4月17日，余桂兵使用该卡进行透支消费，起初尚能按约按期偿还，但自2018年7月7日起余桂兵未能按约定偿还最低还款额并产生违约金。2019年12月8日余桂兵还款1.17元，2020年1月14日还款0.38元。截止至2020年3月7日，余桂兵拖欠荔城邮储支行信用卡本金9846.77元，利息、复利1132.11元、违约金2172.27元，致讼。 另查明，2016年9月30日，中国邮政储蓄银行在其网站发布关于《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，发布的主要内容自2017年1月1日起取消余桂兵于2014年3月25日申请信用卡时的章程中所约定的滞纳金，新增逾期还款违约金，违约金收取标准为最低还款额未还部分的5%。 本院认为，余桂兵在阅读了荔城邮储支行提供的《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后申请办理信用卡，荔城邮储支行依约履行发卡义务，并提供金融服务，余桂兵使用该卡发生透支消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。余桂兵尚欠荔城邮储支行透支款本金9846.77元及相应的利息、复利、违约金，有荔城邮储支行提供的客户交易信息明细、客户账户情况系统截屏等证据证实，事实清楚，证据充分，予以认定。因双方约定透支利息为日利率0.05%，违约金按最低还款额未还部分的5%计算，故荔城邮储支行诉讼请求余桂兵归还透支本金9846.77元，截止至2020年3月7日的利息、复利1132.11元、违约金2172.27元，及以透支本金9846.77元为基数自2020年3月8日起至实际还清之日止按日利率0.05%计算透支利息，违约金按每期最低还款额未还部分的5%计算、最低收费为5元，合理合法，予以支持。但因双方约定同时计算利息、复利、违约金，导致利息、复利、违约金标准过高，故予以调整为：利息、复利、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。余桂兵经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 余桂兵应在本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行信用卡透支款本金9846.77元，截止至2020年3月7日的利息、复利1132.11元、违约金2172.27元，并以透支本金9846.77元为基数自2020年3月8日起至还清款项之日止的利息、复利及违约金（利息按日利率0.05%计算、按月计收复利，违约金按最低还款额未偿部分的5%计算、最低收费10元，利息、复利、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费129元，由余桂兵负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  王荔晖 人民陪审员  周建忠 人民陪审员  陈光辉 二〇二〇年七月二十日 法官 助理  王 震 书 记 员  刘莎莎 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》 第二十一条：债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》 第二十四条：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。