福建省泉州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽05民终876号 上诉人（原审被告）：廖昌亮，男，1975年7月16日出生，汉族，住福建省永安市。 被上诉人（原审原告）：兴业消费金融股份公司，住所地福建省泉州市丰泽区丰泽街**兴业银行大厦第**。 法定代表人：郑海清，该公司董事长。 委托诉讼代理人：陈金珍，福建磊德律师事务所律师。 委托诉讼代理人：许辉丽，福建磊德律师事务所律师。 上诉人廖昌亮因与被上诉人兴业消费金融股份公司（以下简称“兴业公司”）金融借款合同纠纷一案。不服福建省泉州市丰泽区人民法院(2019)闽0503民初10068号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年2月4日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 廖昌亮上诉请求：一、撤销一审判决，并直接改判驳回兴业公司的全部诉讼请求或将本案发回重审;二、本案的一、二审诉讼费用由兴业公司承担。事实和理由:兴业公司所收取利息太高，实际利息与合同约定利息不符，合同金额为100000元，在2017年12月19日实际到账金额被扣除2000元的服务费之后剩98000元，并且在每月15日扣走5050.58元与当时合同约定1.6%利息不符，兴业公司要求的利息、罚息存在计算复利的情形，事实上是一种重复的惩罚行为，廖昌亮与兴业公司是平等的民事主体，关于违约责任应在合同中双方平等协商约定，而不是兴业公司单方约定。违约责任本质上是为了弥补非违约方的财产损失，本案中兴业公司的损失仅仅是本金和利息。本案借款应该按照实际发生的损失计算廖昌亮应支付的金额。故原审判决缺乏事实证据和法律依据。 兴业公司辩称，一审判决事实清楚，证据充分，请求维持一审判决。关于廖昌亮提到的服务费、利息、罚息、律师费的问题，在合同中都有约定，符合法律规定，应得到支持。 兴业公司向一审法院起诉请求：1、判令廖昌亮立即向兴业公司偿还贷款本金85695.04元及至2019年8月5日的逾期利息13679.39元、罚息14951.93元，并按照贷款合同约定的利率支付自2019年8月6日起至贷款还清之日止的逾期利息、罚息；2、判令廖昌亮承担兴业公司为实现债权而支付的律师费1000元；3、本案诉讼费用（包括但不限于受理费、公告费、保全费、鉴定费、公证费等）由廖昌亮承担。庭审中，兴业公司明确其第3项诉求中仅主张廖昌亮承担诉讼费。 一审法院认定的事实：审理查明的事实与兴业公司的陈述基本一致。另查明：1、在廖昌亮出具给兴业公司的《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》附件《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款条款》中的第3.3条约定：“申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率上浮50%加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息，按手续费计收的，应就当期应付未付款项按照日息0.08%收取自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的利息；同时，应按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项（不含罚息）的1%且不低于20元。……”；第6.1条约定：“发生下列一项或多项情形时，即构成申请人违约：（1）申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任……（6）申请人明确表示或以自己的行为表明其将不履行本合同项下的义务……”；第6.2条约定：“申请人发生本合同项下的违约时，贷款人有权根据中国法律法规、本合同的规定要求申请人承担支付罚息、逾期违约金及提前还款违约金等其他责任，同时，贷款人还有权采取包括但不限于下述措施：（1）随时宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求申请人立即清偿……（5）要求申请人偿还债务并承担贷款人为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、……等）”。2、在兴业公司与廖昌亮签订的《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》中，双方约定兴业公司向廖昌亮发放贷款10万元，贷款期限为24个月，每月还款日为15日，月利率为1.60%,一次性服务费2000元，于贷款发放时即时扣收，还款方式为等额本息。3、根据兴业公司提供的个人贷款逾期情况表显示，截至2019年11月10日，廖昌亮尚欠借款本金85695.04元、逾期利息14635.15元、罚息22130.67元。4、合同履行期间，因廖昌亮未能依约还款付息，兴业公司经催讨无果遂起诉，为此支出律师代理费1000元。 一审法院认为，兴业公司与廖昌亮之间的金融借款合同关系依法成立有效，双方均应按约定履行义务，兴业公司依约向廖昌亮履行了发放10万元贷款的合同义务。廖昌亮辩称其仅收到9.8万元，因双方合同中明确约定了服务费为2000元，故兴业公司向廖昌亮收取该2000元，符合双方的约定。借款后，廖昌亮未能按时足额偿还借款本金及利息，已构成违约。兴业公司据此主张收回诉争借款本金及利息、罚息，符合合同的约定，具有事实和法律依据，予以支持。另，合同约定因廖昌亮违约致使兴业公司采取诉讼方式实现债权的，廖昌亮应承担兴业公司为此支付的实现债权和担保权利的费用，现兴业公司要求廖昌亮偿付因本案诉讼支出的律师费1000元，对该请求依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决：一、廖昌亮应于本判决生效之日起十日内支付兴业公司截至2019年11月10日尚欠的借款本金85695.04元、逾期利息14635.15元、罚息22130.67元,并支付自2019年11月11日起至款项付清之日止按中国人民银行逾期付款的有关规定及《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》约定计算的逾期利息、罚息；二、廖昌亮应于本判决生效之日起十日内支付兴业公司律师费1000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2606元，减半收取计1303元，由廖昌亮负担。 本院二审期间，双方当事人均未提交新的证据。一审法院认定的事实属实，本院予以确认。 本案争议焦点：1.兴业公司收取的服务费2000元是否有依据；2.本案的利息、罚息是否偏高，是否应予调整。 本院认为，1.兴业公司收取的服务费2000元是否有依据。对于服务费，虽然贷款申请表及消费贷款核准确认书均有约定兴业公司可收取服务费，且服务费的金额为2000元，但兴业公司并不能明确其具体服务的项目，究其实质应认定为变相的利息，不应当得到支持，应予扣除。2.本案的利息、罚息是否偏高，是否应予调整。兴业公司主张廖昌亮支付诉争借款本金及利息，符合合同的约定，具有事实和法律依据，予以支持。鉴于兴业公司虽然具有金融许可证，但毕竟有别于金融机构，其收取罚息并没有法律依据，故对其罚息的请求，本院不予支持。上诉人廖昌亮的部分上诉请求，有事实依据，本院依法予以部分支持。原审法院查明事实清楚，但处理结果有误，本院依法予以变更。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项、第二项的规定，判决如下： 一、维持福建省泉州市丰泽区人民法院(2019)闽0503民初10068号民事判决第二项； 二、变更福建省泉州市丰泽区人民法院(2019)闽0503民初10068号民事判决第一项为：廖昌亮应于本判决生效之日起十日内支付兴业公司截至2019年11月10日尚欠的借款本金85695.04元、逾期利息14635.15元,并支付自2019年11月11日起至款项付清之日止按中国人民银行逾期付款的有关规定及《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》约定计算的逾期利息(但应扣除已收取的服务费2000元)； 三、驳回兴业消费金融股份公司的其他诉讼请求。 一审案件受理费2606元，减半收取计1303元，由廖昌亮负担1000元，兴业消费金融股份公司负担303元；二审案件受理费2606元，由廖昌亮负担2000元，兴业消费金融股份公司负担606元。 本判决为终审判决。 审判长  魏献平 审判员  李志军 审判员  陈 琼 二〇二〇年七月三十日 书记员  庄灵煜 附注：本案适用的主要法条及执行申请提示 1.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条：第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。 2.《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。