福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初3767号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行，住所地福建省惠安县世纪大道广海新景城1-2层，统一社会信用代码913505216765354865。 代表人：陈江龙，该支行行长。 委托诉讼代理人：黄烨，福建义全律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李明吉，福建义全律师事务所律师。 被告：杨海宏，男，1977年10月3日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：康瑞芳，女，1977年2月20日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：杨亚珠，女，1983年1月21日出生，汉族，住福建省惠安县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行（以下简称惠安邮储支行）与被告杨海宏、康瑞芳、杨亚珠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告惠安邮储支行的委托诉讼代理人李明吉到庭参加诉讼。被告杨海宏、康瑞芳、杨亚珠经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告惠安邮储支行向本院提出诉讼，请求判令：一、解除原告与被告杨海宏、康瑞芳于2018年6月25日签订的《小额贷款额度借款合同》。二、被告杨海宏、康瑞芳共同偿还原告借款本金6万元及截至2020年5月12日的利息、罚息、复利计1545.73元，自2020年5月13日起至实际还清借款之日止的利息、罚息、复利按《小额贷款额度借款合同》的约定标准计算。三、被告杨海宏、康瑞芳共同向原告支付违约金6000元。四、被告杨海宏、康瑞芳共同向原告支付律师代理费2000元。五、被告杨亚珠对被告杨海宏、康瑞芳拖欠原告的借款本金、利息、罚息、复利、违约金及律师代理费承担连带清偿责任。六、被告杨海宏、康瑞芳、杨亚珠共同承担本案的诉讼费用等。事实和理由：2018年6月25日，原告与被告杨海宏签订《小额贷款额度借款合同》1份，约定：本合同项下授信额度为6万元，额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，从逾期之日起至本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按借款利率加收30%确定；借款人发生本合同约定的违约情形的，原告有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿，贷款人有权要求借款人支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，借款人应当继续承担赔偿责任；贷款人可以法律手段追偿贷款，并要求借款人承担贷款人因实现债权而发生的各项合理费用。被告杨海宏与被告康瑞芳系夫妻关系。被告康瑞芳作为共同借款人在该合同上签字捺印。同日，原告与被告杨海宏签订《小额E捷贷业务开办协议》1份，约定：贷款用途为海鲜收购。协议有效期24个月，自2018年6月25日至2020年6月24日。单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为12个月。利率执行固定年利率12%。同日，原告与被告杨亚珠签订《小额贷款最高额保证合同》1份，约定：被告杨亚珠对被告杨海宏与原告签订的《小额贷款额度借款合同》及其项下各单项业务合同提供连带保证责任。保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、评估费、拍卖费、律师费等）的100%。2019年6月25日，被告杨海宏向原告申请支用借款6万元，借款期限12个月，自2019年6月25日至2020年6月25日。采用按月付息、到期一次性还本的还款方式。原告于当日向被告杨海宏发放贷款。被告杨海宏于2020年1月开始逾期，截至2020年5月12日尚欠借款本金6万元及利息、罚息、复利计1545.73元。经原告多次催讨，被告杨海宏、康瑞芳至今仍未能主动偿还借款，已经构成严重违约。被告杨亚珠作为保证人应承担连带清偿责任。 被告杨海宏、康瑞芳、杨亚珠均未作答辩。 经审理查明，原告具有从事金融业务的主体资格。2018年6月25日，原告与被告杨海宏、康瑞芳签订合同编号3599976Q218067084360《小额贷款额度借款合同》1份，约定：本合同项下授信额度6万元，额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，被告杨海宏可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，被告杨海宏（可以余额循环）使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。对于被告杨海宏未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条贷款利率约定的利率基础上加收30%确定。被告杨海宏未按期支付与原告有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，原告有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期限，并有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告杨海宏立即清偿；停止发放贷款；单方面解除合同；要求被告杨海宏支付本合同金额10%的违约金等；以法律手段追偿贷款，并要求被告杨海宏承担原告因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、执行费、律师代理费、评估费、拍卖费等）。被告康瑞芳作为被告杨海宏的上述借款的共同借款人。 同日，原告与被告杨亚珠签订合同编号3599976Q618067904732《小额贷款最高额保证合同》1份，约定：被告杨亚珠为被告杨海宏的上述债务提供本金6万元的最高额担保。本合同项下担保债权确定的期间自2018年6月25日起至2020年6月25日止。保证方式为连带责任保证。保证范围为被告杨海宏在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项（包括但不限于原告垫付的有关手续费、电讯费等）、债务人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、评估费、拍卖费、律师费等）的100%。保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。 被告杨海宏据此向原告申请小额E捷贷。双方于同日签订《小额E捷贷业务开办协议》1份作为上述借款合同的附加协议，约定：本协议项下单笔贷款金额不得低于1万元、不得超过10万元。贷款用途为海鲜收购。协议有效期为24个月，自2018年6月25日起至2020年6月24日止，协议有效期需在主合同约定的额度支用期之内。协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为12个月。借款支用的到期日不得超过额度存续期到期日。本协议项下单笔贷款利率为年利率，在借款期限内，利率执行固定利率12%。本协议项下单笔贷款的方式可采用按月/季付息、到期一次性还本。仅适用于贷款期限1年以内（含1年）的贷款。原告于2018年6月25日向被告杨海宏发放贷款6万元，约定借款最长期限12个月，即放款到期日2020年6月5日，正常利率12%，罚息利率15.6%，还款方式为按周期结息到期还本。被告杨海宏自2020年1月25日开始逾期，截至2020年5月12日，被告杨海宏结欠借款本金6万元及利息、罚息、复利计1545.73元。被告康瑞芳未履行共同还款义务，被告杨亚珠亦未履行保证责任。 另查明，原告因本案诉讼而支出律师代理费2000元。 以上事实，有原告提供的营业执照（副本）、金融许可证、《小额贷款额度借款合同》《小额贷款最高额保证合同》、小额E捷贷开办申请单、《小额E捷贷业务开办协议》、放款清单、个人贷款还款流水清单、还款流水、《委托代理合同》、福建增值税专用发票各1份、银行信贷系统截屏2份，以及原告的陈述等证据加以证明。被告杨海宏、康瑞芳、杨亚珠未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，本院予以确认。 综上事实，本院认为，原告与被告杨海宏、康瑞芳签订的《小额贷款额度借款合同》，原告与被告杨亚珠签订的《小额贷款最高额保证合同》，均不违反法律、法规强制性规定，应认定有效。本案借款期限已届满，原告请求解除其与被告杨海宏、康瑞芳签订的额度借款合同，并请求被告杨海宏、康瑞芳偿还尚欠的全部借款本息，依据和理由充分，应予支持。但因原告要求支付的罚息、复利呈不断增长趋势，故罚息、复利应以不超过年利率24%计算。双方虽约定按借款金额10%计算违约金，但因罚息、复利即是被告杨海宏未能依约偿还贷款应承担的违约责任，故原告既已主张罚息、复利再主张违约金，不予支持。原告请求被告杨海宏、康瑞芳支付律师代理费2000元，符合合同的约定，且该费用未违反我省律师收费标准的相关规定，应予支持。被告杨亚珠为被告杨海宏的借款提供连带责任保证，其对被告杨海宏尚欠的全部借款本息、律师代理费应承担连带清偿责任。被告杨亚珠承担保证责任后，有权向被告杨海宏追偿。被告杨海宏、康瑞芳、杨亚珠经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行与被告杨海宏、康瑞芳签订的合同编号3599976Q218067084360《小额贷款额度借款合同》。 二、被告杨海宏、康瑞芳应在本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行借款本金6万元，并自2020年1月25日起至实际还清借款之日止的利息、罚息、复利按《小额贷款额度借款合同》《小额E捷贷业务开办协议》的约定计付（罚息、复利以不超过年利率24%计算）。 三、被告杨海宏、康瑞芳应在本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行律师代理费2000元。 四、被告杨亚珠对被告杨海宏的上列第二、三项债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告杨海宏追偿。 五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1538.6元，减半收取计769.3元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行负担75元，被告杨海宏、康瑞芳、杨亚珠负担694.3元，应于本判决生效五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 曾伟清 二〇二〇年七月三十日 法官助理 邓彩霞 书 记 员 陈思莹 附本案引用的主要法律条文及执行申请： 《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。