福建省泉州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽05民初764号 原告：中国民生银行股份有限公司泉州分行。住所地：福建省泉州市丰泽区刺桐路689号。统一社会信用代码：91350500772920333L。 代表人：郑学泉。 委托诉讼代理人：许琼瑜，福建泉南律师事务所律师。 委托诉讼代理人：蔡织凡，福建泉南律师事务所律师。 被告：张凯云，男，1966年4月14日出生，汉族，住福建省晋江市。 被告：徐虹英，女，1966年6月22日出生，汉族，住福建省晋江市。 被告：张榕榕，女，1985年12月21日出生，香港特别行政区居民，现住福建省晋江市。 被告：吴庆云，男，1985年11月17日出生，汉族，住福建省晋江市。 被告：庄清鼓，男，1970年7月7日出生，汉族，住福建省晋江市。 被告：徐景璇，女，1974年9月3日出生，汉族，住福建省晋江市。 原告中国民生银行股份有限公司泉州分行（以下简称民生银行泉州分行）与被告张凯云、徐虹英、张榕榕、吴庆云、庄清鼓、徐景璇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行泉州分行的委托诉讼代理人许琼瑜到庭参加诉讼，被告张凯云、徐虹英、张榕榕、吴庆云、庄清鼓、徐景璇经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 民生银行泉州分行向本院提出诉讼请求：1.判令张凯云、徐虹英立即偿还借款本金389万元、利息31792.91元、罚息（含复利）1077149.3元，并支付自2020年2月27日起至实际清偿全部贷款本息之日止按双方订立合同约定的标准执行的利息、罚息、复利（三项暂为4998942.21元）；2.判令张凯云、徐虹英偿付民生银行泉州分行垫付的律师费6000元；3.判令被张榕榕、吴庆云、庄清鼓、徐景璇对张凯云、徐虹英上述全部债务承担连带保证责任；4.判令民生银行泉州分行对张凯云、徐虹英提供的抵押物即址在福建省晋江市××街道人工湖片区晋江世茂人工湖项目（Ｋ1-1.Ｋ2-1）41幢103号房产依法折价或拍卖、变卖所得的价款具有优先受偿权；5.由张凯云、徐虹英、张榕榕、吴庆云、庄清鼓、徐景璇承担本案的诉讼费用及民生银行泉州分行实现债权的其他费用（包括但不限于保全费、公告费等）。事实和理由：2015年10月28日，张凯云、徐虹英与民生银行泉州分行签订一份编号为个额贷字第923062015061287号《综合授信合同》，约定张凯云、徐虹英在授信有效期内可向民生银行泉州分行申请最高授信额度为490万元整，授信种类为个人贷款，借款用途为用于支付货款；授信有效使用期限为36个月，自2015年11月6日至2018年11月6日；合同项下贷款利率不得低于年利率10.2%，逾期利率为合同的贷款利率基础上加收50%确定；有关合同的一切争议由民生银行泉州分行住所地人民法院管辖等事项。2015年10月28日，张凯云、徐虹英、张榕榕、吴庆云、庄清鼓、徐景璇与民生银行泉州分行签订一份编号为个高抵字第923062015061287号《最高额担保合同》，约定张榕榕、吴庆云、庄清鼓、徐景璇为张凯云、徐虹英签订的个额贷字第923062015061287号《综合授信合同》项下的全部债务提供最高额保证担保；保证方式为连带责任保证；保证期间为债务履行期限届满后两年；担保范围为：主债权本金及其利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费等）和所有其他应付费用。张凯云、徐虹英自愿提供以其所有的址在晋江市××街道人工湖片区晋江世茂人工湖项目（Ｋ1-1.Ｋ2-1）41幢103号房产为上述综合授信合同项下全部债务提供抵押担保，抵押担保范围为合同约定的主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费用、保全费等）和其他应付合理费用；抵押物已经办理抵押登记。合同签订后，张凯云、徐虹英于2017年11月29日在授信额度内向原告借款489万元，起息日为2017年11月29日，到期日为2018年11月6日；还款方式为按月结息，到期一次偿还本金；约定年利率10.19988%，罚息利率15.29982%。现借款期限已经届满，但张凯云、徐虹英并未依约还款，至2020年2月26日，张凯云、徐虹英拖欠民生银行泉州分行借款本金389万元、利息31792.91元、罚息（含复利）1077149.3元。根据《综合授信合同》的约定，民生银行泉州分行有权要求张凯云、徐虹英、张榕榕、吴庆云、庄清鼓、徐景璇清偿全部借款，行使担保权，要求赔偿民生银行泉州分行为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其它经济损失。 张凯云、徐虹英、张榕榕、吴庆云、庄清鼓、徐景璇未到庭也未提出书面答辩意见，均视为放弃抗辩权利。 当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，张凯云、徐虹英、张榕榕、吴庆云、庄清鼓、徐景璇未到庭，亦未提交书面质证意见，视为放弃举证、质证权利。民生银行泉州分行提供的证据，经审查来源合法、内容真实，与本案相关，可以作为本案定案的依据，故本院对民生银行泉州分行提供的证据予以确认并在卷佐证。 根据民生银行泉州分行陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年10月28日，民生银行泉州分行与张凯云、徐虹英签订个额贷字第923062015061287号《综合授信合同》，合同约定：张凯云、徐虹英可向民生银行泉州分行申请使用最高授信额度为490万元，授信期限自2015年11月6日至2018年11月6日，授信种类为个人贷款，借款用途为用于支付货款。合同还约定，该合同项下的贷款利率不得低于年利率10.2%，逾期利率为合同的贷款利率上浮50%，对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按实际逾期天数计收复利。 同日，民生银行泉州分行与张凯云、张榕榕、吴庆云、庄清鼓、徐景璇签订编号为个高抵字第923062015061287号的《最高额担保合同》，约定张榕榕、吴庆云、庄清鼓、徐景璇在担保的最高债权额为490万元下，为个额贷字第923062015061287号《综合授信合同》及该合同项下发生的具体业务合同共同构成的主合同提供连带责任保证，担保的主债权发生期间为2015年11月6日至2018年11月6日。张凯云、徐虹英自愿提供以其所有的址在福建省晋江市××街道人工湖片区晋江世茂人工湖项目（Ｋ1-1.Ｋ2-1）41幢103号房产【晋房权证梅岭字第2××1号】为上述综合授信合同项下全部债务提供抵押担保，上述抵押依法办理了登记手续【不动产登记证明：晋房他证2015字第7352号】。上述担保范围为最高主债权本金及其利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费用、保全费等和所有其他应付合理费用），保证期间为债务履行期限届满之日后两年。同时还约定，民生银行泉州分行有权选择优先向任何一方主张担保权利。 上述合同签订后，民生银行泉州分行于2017年11月29日依约向张凯云、徐虹英分别发放贷款250万元、239万元，但张凯云、徐虹英仅支付部分利息至2018年11月6日，并于2020年1月2日偿还239万元项下的本金100万元，之后未能按约偿还贷款本金及利息，张榕榕、吴庆云、庄清鼓、徐景璇也未能履行担保义务。民生银行泉州分行经催讨未果，遂于2020年5月19日诉至本院。 另查明，民生银行泉州分行为实现本案债权支出律师费6000元。 本院认为，本案系民生银行泉州分行与张凯云、徐虹英、张榕榕、吴庆云、庄清鼓、徐景璇之间因金融借款合同关系而产生的纠纷，因张榕榕系香港特别行政区居民，本案属涉港民商事案件，应参照涉外民商事案件适用集中管辖的规定。依据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定，本案应适用与本案最具密切联系的法律即内地法律作为准据法。 本案民生银行泉州分行与张凯云、徐虹英之间的金融借款合同关系及抵押合同关系，与张榕榕、吴庆云、庄清鼓、徐景璇之间的保证合同关系，其各方主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的强制性规定，依法应确认为合法有效，各方当事人均应按照合同约定全面履行合同义务。民生银行泉州分行依约向张凯云、徐虹英发放489万元借款，但借款期限届满后，张凯云、徐虹英未能按照约定支付利息及本金，已构成违约，故民生银行泉州分行有权要求其偿还尚欠借款本金、利息，并根据《综合授信合同》对于到期应付而未付的借款本金开始计算逾期罚息，对于不能按时支付的利息和逾期罚息开始计算复利。截至2020年2月26日，张凯云、徐虹英拖欠民生银行泉州分行借款本金389万元、利息31792.91元、罚息（含复利）1077149.3元。民生银行泉州分行请求张凯云、徐虹英偿还借款本金389万元，利息、罚息、复利计1108942.21元，并支付自2020年2月27日起至实际还清款项之日止按照《综合授信合同》的约定和中国人民银行的有关规定计算的利息、罚息、复利，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。民生银行泉州分行为实现本案债权支出律师代理费6000元，张凯云、徐虹英应依约承担，故民生银行泉州分行诉求其承担上述费用，具有事实依据和合同依据，本院予以支持。张凯云、徐虹英自愿以自有房产为自身上述债务提供最高限额的抵押担保，并依法办理了抵押登记，根据抵押合同的约定及《中华人民共和国物权法》第一百九十五条的规定，民生银行泉州分行享有以上述抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在490万元本金及相应的利息、罚息、复利的最高额范围内的优先受偿权。 张榕榕、吴庆云、庄清鼓、徐景璇自愿为张凯云、徐虹英所负债务提供连带责任保证担保，上述《最高额担保合同》约定的主债权发生期间已经届满，本案债务均在保证期间内，且未超过保证担保的最高债权本金数额，因此，民生银行泉州分行在《最高额担保合同》约定的保证期间，依照约定的保证方式、保证范围要求张榕榕、吴庆云、庄清鼓、徐景璇承担保证责任，符合法律规定，本院予以支持，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，张榕榕、吴庆云、庄清鼓、徐景璇承担保证责任后，有权向张凯云、徐虹英追偿。 综上，民生银行泉州分行的诉讼请求于法有据，应予支持。张凯云、徐虹英、张榕榕、吴庆云、庄清鼓、徐景璇未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条、第三十九条、第四十二条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张凯云、徐虹英应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司泉州分行截至2020年2月26日的借款本金3890000元、利息、罚息、复利计1108942.21元，并支付自2020年2月27日起至实际还清款项之日止按照《综合授信合同》的约定和中国人民银行的有关规定计算的利息、罚息、复利； 二、被告张凯云、徐虹英应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司泉州分行为本案诉讼支付的律师代理费6000元； 三、被告张榕榕、吴庆云、庄清鼓、徐景璇对被告张凯云、徐虹英所负上述第一、二项债务的清偿承担连带保证责任，其承担责任后有权向被告张凯云、徐虹英追偿； 四、如被告张凯云、徐虹英未能偿还上述债务，原告中国民生银行股份有限公司泉州分行有权就被告张凯云、徐虹英提供抵押的坐落于福建省晋江市××街道人工湖片区晋江世茂人工湖项目（Ｋ1-1.Ｋ2-1）41幢103号【晋房权证梅岭字第2××1号】的房产在最高债权本金余额490万元范围内进行折价或者对拍卖、变卖该抵押物所得价款享有优先受偿权。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费46834.5元，由被告张凯云、徐虹英、张榕榕、吴庆云、庄清鼓、徐景璇共同负担。 如不服本判决，原告中国民生银行股份有限公司泉州分行、被告张凯云、徐虹英、吴庆云、庄清鼓、徐景璇可在判决书送达之日起十五日内，被告张榕榕可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于福建省高级人民法院。 审判长  黄蕴真 审判员  余卓立 审判员  洪颍雅 二〇二〇年七月三十日 书记员  刘娇萍 附注：主要法律条文 1.《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。…… 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。…… 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。…… 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 3.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 4.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。 第三十九条主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。 新贷与旧贷系同一保证人的，不适用前款的规定。 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。 5.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。