山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初1730号原告：中国银行股份有限公司太原漪汾支行，统一社会信用代码91140100719866470M。负责人：孙某,行长。委托诉讼代理人：王某，山西华闻律师事务所律师。委托诉讼代理人：候某，山西华闻律师事务所律师。被告：郝某，住山西省太原市，约定送达地址山西省太原市。原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行与被告郝某信用卡纠纷一案，本院于2020年4月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行的委托诉讼代理人候某到庭参加诉讼，被告郝某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告信用卡欠款共计53342.32元（截止到2020年6月16日的本金35502.25元，利息（领用合约费率表）10014.59元，还款违约金（费率表及2016年将滞纳金变更为违约金7825.48元及自2020年6月17日至借款还清之日的利息（以未还本金为基数按照日万分之五计收）复利以未还本金为基数按照日万分之五计收；2.本案诉讼费、律师费由被告负担。事实与理由：2014年3月7日，被告在原告处申领办理了“都市缤纷-爵士蓝”信用卡一张，卡号为：×××，并申明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。被告在使用上述信用卡过程中产生透支及其他欠款，截至2020年6月16日，被告尚欠原告本金35502.25元，利息10014.59元，还款违约金7825.48元。原告多次通过电话、手机短信、上门通知等方式催收欠款，被告至今仍未清偿，其行为已构成违约。根据领用合约的约定，被告应支付透支利息及还款违约金，信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，还款违约金按最低还款额未还部分的5%收取。被告郝某未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.信用卡申请表；2.领用合约；3.中国银行信用卡分行客服系统、催收管理系统截屏；4.对账单及中国银行银行卡信息；5.中国银行山西省分行情况说明。原告以上述证据证明被告于2014年3月7日在原告处申领办理了“都市缤纷-爵士蓝”信用卡一张，并申明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”,并对利息和还款违约金进行了约定。涉案信用卡由被告本人用信用卡申请表预留手机号激活并实际使用。被告自2019年3月17日出现逾期账单，截至2019年9月17日和开庭前的欠款情况。本案由太原市迎泽区人民法院管辖。被告郝某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利。原告提交的与待证事实有关联性的证据，本院予以采纳。根据当事人的有关陈述和经审查确认的证据，本院确认以下案件事实：2014年3月7日，被告郝某向原告申请办理信用卡，申请表中约定“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”原告向被告发放卡号为×××的信用卡，于2019年6月7日激活新卡。被告在使用信用卡过程中产生透支及其他欠款，且未能及时足额清偿欠款，原告多次向被告催收。截至2020年6月16日，被告尚欠原告本金35502.25元，利息10014.59元，还款违约金7825.48元。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）约定：1.信用卡只限被告本人使用，不得以转借、出租等任何方式被其他个人或机构使用。2.除本合约另有规定，被告非现金透支交易从原告交易记账日至原告规定的到期还款日（含当日，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请视为信用卡产品为准，被告在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付透支利息及相关费用，透支利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，被告按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五。3.原告按被告申请信用卡时指定的通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务及发送对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件。被告上述联络信息如有变更，应及时致电原告客户服务热线或到原告营业网点柜台通知原告办理资料变更手续，原告按被告上述联络信息送达的文件或信息均为有效送达。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定，“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条规定，“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”被告郝某向原告申请办理信用卡，在相关手续上签字，原告经审查向被告发放信用卡后，被告自行激活信用卡并予以使用，双方形成信用卡合同关系，且合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应按照合同约定行使权利并履行义务。被告郝某在使用信用卡过程中产生透支及其他欠款，且未及时补足欠款，其行为已违反《领用合约》的约定，构成违约，依法应承担相应违约责任。根据原告提交的证据，截至2020年6月16日，被告尚欠原告本金35502.25元、利息10014.59元；根据《领用合约》约定，被告应自2019年9月18日起至借款实际清偿之日止，以尚欠本金35502.48元为基数，按照日利率0.5‰向原告支付利息，原告诉请被告偿还欠款本息具有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告主张的逾期还款违约金7825.48元，《领用合约》附则第33条约定：“乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续、若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。”原告对合同的修改、变化和调整，必须根据法律法规、监管规定及行业惯例办理，不能随意进行。2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。”该通知系中国人民银行对信用卡业务的监管规定，原告应遵照执行。根据原告提交的证据，被告所持信用卡在2017年1月1日前并未产生滞纳金，故原告应与持卡人郝某通过协议约定自2017年1月1日起是否收取违约金。原告提交的其于2016年9月27日在官网上发布的《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，系单方意思表示，并未与持卡人就是否收取违约金及违约金的收取方式、收取标准达成协议，该公告形式与前述中国人民银行通知规定的要求相悖。另原告的损失实际为利息损失，该损失已经通过双方约定的利息得到补偿，故原告诉请被告支付逾期还款违约金7825.48元及复利没有合同依据，本院不予支持。关于原告主张的律师费，因原告并未举证证明该费用实际产生，故本院不予支持。综上，本院部分支持原告的诉讼请求。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郝某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行截至2020年6月16日的欠款本金35502.25元、利息10014.59元及自2020年6月17日起至付清之日止的利息（以未还本金35502.25为基数，按照日利率0.5‰计算）；二、驳回原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费490元由被告郝某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 席凤昌二〇二〇年七月二十七日书记员 田星星