云南省瑞丽市人民法院民 事 判 决 书（2020）云3102民初1486号原告：云南瑞丽南屏农村商业银行股份有限公司，住所云南省德宏州瑞丽市广母路**，统一社会信用代码91533100336597509N。法定代表人：马罗矶，系公司董事长。委托诉讼代理人：杨晔，云南智诚律师事务所律师，执业证号15331201810040140。代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：杨辰，男，汉族，1988年12月25日出生，身份证住址云南省德宏州芒市芒市。代理权限为特别授权代理。被告：李金玉，女，汉族，1964年5月10日出生，身份证住址云南省德宏州瑞丽市。被告：廖庆玲，女，汉族，1988年10月1日出生，身份证住址云南省德宏州瑞丽市。委托诉讼代理人：廖常伟，男，汉族，1992年7月21日出生，身份证住址云南省德宏州瑞丽市，系被告廖庆玲的弟弟，代理权限为特别授权代理。被告：廖常伟，男，汉族，1992年7月21日出生，身份证住址云南省德宏州瑞丽市。被告：廖庆竹，女，汉族，1996年12月9日出生，身份证住址：云南省德宏州瑞丽市。委托诉讼代理人：廖常伟，男，汉族，1992年7月21日出生，身份证住址云南省德宏州瑞丽市，系被告廖庆竹的哥哥，代理权限为特别授权代理。原告云南瑞丽南屏农村商业银行股份有限公司（以下简称南屏银行）与被告李金玉、廖庆玲、廖常伟、廖庆竹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月14日受理，于2020年7月21日公开开庭进行审理，原告南屏银行委托诉讼代理人杨晔、杨辰到庭，被告李金玉到庭、被告廖常伟及其以被告廖庆玲、廖庆竹委托诉讼代理人的身份到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告南屏银行向本院提出诉讼请求：1、判令四被告共同向原告归还借款本金4393520元；2、判令四被告共同支付至实际还清借款本金之日止的利息、罚息、复利。截止2020年3月21日的尚欠利息、罚息、复利共计611666.39元。3、判令确认原告与被告李金玉之间的最高额抵押合同合法有效，并判决原告对被告李金玉、廖永龙提供的抵押物享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由四被告承担。事实和理由：被告李金玉与廖永龙系夫妻关系，被告廖庆玲、廖常伟、廖庆竹系二人的子女。2016年9月8日，被告李金玉、廖庆玲以采购水果为由向原告申请贷款，双方签订《个人借款合同》约定：借款金额为500万元；借款期限12个月，自2016年9月8日起至2017年9月8日止；借款年利率5.75%；还款方式为按约结息，到期还本，利随本清，并对违约情形及违约责任、罚息、复利的计算方式做了明确约定。同日，原告与被告李金玉签订《最高额抵押合同》，廖永龙作为抵押物共有人在合同上签字，同意用共同共有的房地产抵押给原告，该合同约定所担保的主债权为自2016年9月8日至2019年9月8日期间的李金玉500万元主债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金等。2017年廖永龙因病去世。2017年9月8日，原告与被告李金玉、廖庆玲、廖常伟又签订一份《个人借款合同》，用于偿还2016年9月8日《个人借款合同》的借款本金500万元，借款期限12个月，自2017年9月8日起至2018年9月8日止，借款年利率7.395%，还款方式为按约结息，到期还本，利随本清，并对违约情形及违约责任、罚息、复利的计算方式做了明确约定。为确保原告的债权得以实现，同日，四被告出具《声明书》，声明在廖永龙去世后遗留的位于瑞丽市屋在未清偿原告贷款本息之前设置抵押担保。《声明书》经瑞丽市公证处公证。借款期限届满后，四被告未能按合同约定时间归还借款本金及应付利息，截止2020年3月22日尚欠借款本金4393520元，利息611666.39元。请求法院判如所请。四被告辩称，原告诉请借款本金、利息、抵押合同是事实，之前确实来和我们协商过，我们想着把房子出售后来归还借款，但一直没有出售成功。希望银行能够给予还款的优惠条件，我们会私下商量并尽快还款。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：一、《营业执照》、被告李金玉、廖庆玲，廖永龙身份证复印件各一份，欲证明：原、被告身份信息。二、2016年9月8日《个人借款合同》（合同编号1109013570160908510000001）复印件一份，欲证明：被告李金玉、廖庆玲向原告借款500万元，双方签订借款合同约定：借款期限为12个月，自2016年9月8日至2017年9月8日；借款月利率为5.75%，按月计付利息，到期还本，利随本清，同时还约定逾期产生的罚金及复利等。三、《最高额抵押合同》、抵押物清单复印件各一份，欲证明：2016年9月8日被告李金玉及廖永龙与原告签订《最高额抵押合同》约定：被告李金玉及廖永龙共同共有的位于瑞丽市屋作为被告李金玉在2016年9月8日至2019年9月8日期间产生的最高额债务提供抵押担保；对贷款主债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金等提供担保责任。四、不动产权证【证号：云（2016）瑞丽市第000169号】复印件一份，欲证明：位于瑞丽市屋系李金玉和廖永龙共同共有。五、个人经营性贷款申请表、《个人借款合同》（合同编号为1109013570908510000002）复印件各一份，欲证明：2017年9月8日，被告李金玉、廖庆玲、廖常伟向原告借款500万元，双方签订借款合同约定：借款期限为12个月，自2017年9月8日至2018年9月8日止，借款年利率为7.395%，按月计付利息，到期还本，利随本清，同时还约定逾期产生的罚金及复利等。六、《云南瑞丽南屏农村商业银行借款借据》1张、《储蓄存款凭证》1张、《储蓄取款凭证》2张复印件各一份，欲证明：原告于2017年9月8日将500万元贷款转入被告李金玉账户的事实。七、《公正书》复印件一份，欲证明：共同抵押人廖永龙去世后，四被告用位于瑞丽市屋为上述借款提供抵押担保。经质证，四被告对原告提交的全部证据的真实性、合法性、关联性均无异议，以上证据能够证明案件事实，本院对原告提交的全部证据予以确认。根据庭审和调查，本院确认如下事实：2016年9月8日，被告李金玉、廖庆玲以采购水果为由向原告申请贷款，双方签订《个人借款合同》（合同编号：1109013570160908510000001），合同约定：借款金额为500万元；借款期限12个月，自2016年9月8日起至2017年9月8日止；借款年利率5.75%；还款方式为按约结息，到期还本，利随本清；并对违约情形及违约责任、罚息、复利的计算方式做了明确约定。同日，原告与被告李金玉签订《最高额抵押合同》，廖永龙作为抵押物共有人在合同上签字，同意将共同共有的位于瑞丽市地产抵押给原告，《最高额抵押合同》约定：抵押担保债权范围为债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付费用；债权本金为自2016年9月8日至2019年9月8日期间，债权本金余额最高限额为500万元。次日，该不动产抵押办理了抵押登记。2017年6月28日廖永龙因病去世。2017年9月8日，原告与被告李金玉、廖庆玲、廖常伟签订《个人借款合同》（合同编号：1109013570908510000002）约定：第一条借款金额500万元；第二条借款用途为用于偿还2016年9月8日《个人借款合同》的借款本金500万元；第三条借款期限为12个月，自2017年9月8日起至2018年9月8日止；第四条借款利率为年利率7.395%；第五条罚息；第六条贷款的发放与支付；第七条还款；第八条贷款展期；第九条贷款担保；第十条违约及违约责任；对还款方式为按约结息，到期还本，利随本清；并对违约情形及违约责任、罚息、复利的计算方式做了明确约定。同日，原告将500万元贷款转入被告李金玉账户。同日，四被告出具《声明书》声明：李金玉与廖永龙系夫妻关系，廖庆玲、廖常伟、廖庆竹与廖永龙系父子（女）关系，廖永龙去世后遗留的位于瑞丽市屋【证号：云（2016）瑞丽市第000169号】，声明人李金玉、廖庆玲、廖常伟、廖庆竹对此房屋有继承权，四声明人现同意在未清偿云南瑞丽南屏农村商业银行股份有限公司贷款本息之前用上述房产设置抵押担保。《声明书》经瑞丽市公证处公证。另查明，被告李金玉与廖永龙系夫妻关系，被告廖庆玲、廖常伟、廖庆竹系二人的子女。借款期限届满后，截止2019年1月21日四被告归还了一笔借款本息后，即未再支付剩余借款本息，尚欠借款本金为4393520元。本院根据当事人的诉讼请求及证据情况，在征求当事人意见的基础上，将本案争议焦点归纳为：1、原、被告于2017年9月8日签订的《个人借款合同》是否合法有效，四被告应否共同向原告偿还借款本金及利息、罚息、复利；2、原告与被告李金玉签订《最高额抵押合同》是否合法有效，原告对抵押物是否享有优先受偿权。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。（一）关于原、被告于2017年9月8日签订的《个人借款合同》是否合法有效，四被告应否共同向原告偿还借款本金及利息、罚息、复利的问题。原告与被告李金玉、廖庆玲、廖常伟于2017年9月8日签订的《个人借款合同》（合同编号：1109013570908510000002）系双方当事人真实意思表示，不违反法律强制性规定，系合法、有效的合同，对合同当事人具有法律约束力。被告李金玉、廖庆玲、廖常伟在借款期限届满后，未依法约向原告偿还借款本息，构成违约，原告主张被告李金玉、廖庆玲、廖常伟应共同偿还借款本金、利息、罚息和复利，本院予以支持，故被告李金玉、廖庆玲、廖常伟应共同向原告偿还借款本金4393520元及自2019年1月21日起至实际清偿之日止按《个人借款合同》第四条、第五条计算的利息、罚息和复利。原告关于被告廖庆竹应共同偿还借款的主张，因被告廖庆竹不是《个人借款合同》的合同相对人，其在《声明书》中的签名仅是其作为遗产继承人同意对遗产进行抵押的声明，该主张无事实和法律依据，本院不予支持。廖永龙生前作为被告李金玉的配偶，在《最高额抵押合同》抵押物的共同共有人处签字按印，同意对涉案债务进行抵押。廖永龙去世后，继承开始，被告廖庆竹作为廖永龙的法定继承人未放弃继承权，依据权利与义务相一致原则，被告廖庆竹应当在继承遗产范围内承担清偿债务的责任。（二）关于原告与被告李金玉签订《最高额抵押合同》是否合法有效，原告对抵押物是否享有优先受偿权的问题。原告与被告李金玉在平等自愿的基础上签订《最高额抵押合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律强制性规定，系合法、有效的合同。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，被告李金玉向原告借款提供抵押，并办理了抵押登记，被告廖庆玲、廖常伟、廖庆竹作为抵押物的法定继承人亦声明同意对涉案债务进行抵押，原告对抵押物享有抵押权，享有优先受偿权，被告李金玉、廖庆玲、廖常伟未依约偿还到期的借款本息，原告主张对其提供的抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告李金玉、廖庆玲、廖常伟于本判决生效之日起三十日内向原告云南瑞丽南屏农村商业银行股份有限公司偿还借款本金4393520元及自2019年1月21日起至实际清偿之日止按《个人借款合同》（合同编号为1109013570908510000002）第四条、第五条计算的利息、罚息和复利。二、被告廖庆竹在继承遗产范围内对上述债务承担清偿责任。三、原告云南瑞丽南屏农村商业银行股份有限公司对被告李金玉、廖庆玲、廖常伟、廖庆竹提供的位于瑞丽市［证号：云（2016）瑞丽市第000169号］的不动产有抵押权，享有优先受偿权。四、驳回原告云南瑞丽南屏农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。若负有义务的当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费46836元，由被告李金玉、廖庆玲、廖常伟、廖庆竹共同承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于德宏州中级人民法院。审判长 黄丽仙人民陪审员杨磊人民陪审员郑建勇二〇二〇年七月二十六日书记员 唐                敏