福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初1407号 原告：中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行，住所地福建省莆田市涵江区新涵大街145-181号，统一社会信用代码913503038554616389。 负责人：吴锦，该行行长。 委托诉讼代理人：陈军、戴志军，福建格中律师事务所执业律师。 被告：刘伟，男，1966年10月13日出生，汉族，住广东省广州市荔湾区。 原告中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行（以下简称工行涵江支行）与被告刘伟信用卡纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告工行涵江支行的委托诉讼代理人陈军到庭参加诉讼。被告刘伟经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行涵江支行向本院提出诉讼请求：1.判令刘伟立即偿还工行涵江支行信用卡透支本金138013.93元（人民币，下同）、156.68美元及该款自2014年5月9日起至还清之日止按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹卡领用合约（个人卡）》约定计算的利息、滞纳金；2.本案诉讼费用（含案件受理费、保全费、公告费等）由刘伟承担。诉讼期间，工行涵江支行申请变更本案诉讼请求为：1.判令刘伟立即偿还工行涵江支行透支本金139125.7元（其中1111.77元，为透支本金156.68美元按2020年4月20日的外汇汇率折算）；2.判令刘伟立即偿还工行涵江支行以透支本金139125.7元为基数，自2014年5月9日起至实际还清之日止按《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算的利息、违约金；3.本案诉讼费用由刘伟承担。事实和理由：2013年1月8日，刘伟向工行涵江支行申领牡丹信用卡，填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，确认愿意接受和遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）的全部条款，主要约定：牡丹信用卡申领人为甲方，工商银行发卡机构为乙方，甲方使用牡丹贷记卡除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行等。2013年5月18日，工行涵江支行经审核同意后，向刘伟发放卡号为5240××××0349的信用卡，后刘伟使用该信用卡进行消费。自2014年5月9日起，刘伟未能按约足额向工行涵江支行归还透支本息和相应费用。截至2020年4月3日止，刘伟拖欠该信用卡欠款本金138013.93元及利息、违约金339900.94元，以及拖欠156.68美元及利息、违约金3785.34美元。上述款项，经工行涵江支行多次催讨，刘伟拒不还款，故工行涵江支行提出上述诉讼请求。 刘伟未作答辩，亦未向本院提交证据。 工行涵江支行围绕诉讼请求依法提交了《工银信用卡申请表（个人卡）》复印件、《工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、终端交易平台截图、贷记卡交易明细等证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据上述采信的证据并结合当事人庭审陈述，本院认定本案事实如下： 2013年1月8日，刘伟向工行涵江支行申领信用卡，填写《工银信用卡申请表（个人卡）》办理牡丹卡，愿意接受《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹卡领用合约（个人卡）》的全部条款并保证严格遵守和履行。《牡丹卡领用合约（个人卡）》主要约定:“牡丹信用卡申领人为甲方，工商银行发卡机构为乙方，甲方使用牡丹贷记卡除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行”。 2013年5月18日，工行涵江支行为刘伟发放卡号为5240××××7000 5820349的信用卡，人民币额度15万元，美元额度1.5万元，透支交易账单日为每月16日，还款日为次月9日。自2014年5月9日起，刘伟未能按约足额向工行涵江支行归还透支本金，累计拖欠透支本金138013.93元和156.68美元，并产生相应的逾期利息（按日息万分之五计算）、滞纳金（按最低还款额的未还部分的5%计算）。尔后，工行涵江支行向刘伟催讨上述欠款未果，遂于2020年4月20日诉至本院，提出上述诉讼请求。 另查明，中国工商银行分别于2016年11月15日、2017年10月31日在其官方网站上分布公告，主要内容为将“滞纳金”变更为“违约金”，透支利率为日利率万分之五等。 本院认为，刘伟向工商涵江支行申领牡丹信用卡，参阅并同意遵守领用合约、章程的条款，工行涵江支行经审查后核发该信用卡，双方依法成立信用卡法律关系，且双方当事人意思表示真实，未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效。刘伟作为牡丹信用卡领用人，在信用卡发生透支后未能依照《领用合约》及《章程》的规定还款，已构成违约。案涉信用卡为双币种信用卡，工行涵江支行将刘伟透支的156.68美元折合人民币后，一并主张透支本金总额，可予支持，但透支的156.68美元应按逾期之日（即2014年5月9日）的外币汇率换算，折合人民币为964.85元，故工行涵江支行有权要求刘伟偿还牡丹信用卡透支本金138978.78元（138013.93元＋964.85元）及该款自2014年5月9日起至还清之日止按领用合约、章程约定计算的利息、违约金，工行涵江支行主张透支本金超过138978.78元的部分，不予支持；同时，刘伟因逾期还款承担的按领用合约、章程约定计算的利息、违约金，不应超过以拖欠的透支本金为基数按年利率24%计算的金额。刘伟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 刘伟应在本判决生效之日起五日内向中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行归还信用卡透支本金138978.78元，并支付该款自2014年5月9日起至还清之日止按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹卡领用合约（个人卡）》约定计算的利息、违约金（上述利息、违约金总和，不超过以拖欠的透支本金为基数按年利率24%计算的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8858元，减半收取计4429元，由刘伟负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员  方 悦 二〇二〇年七月十六日 法官助理  王洪权 书 记 员  陈丽钦 附：与本案相关的法律法规及申请执行提示 一、与本案相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条第一款发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的； （二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （四）违反财产报告制度的； （五）违反限制高消费令的； （六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。