内蒙古自治区鄂尔多斯市东胜区人民法院   民事判决书   （2020）内0602民初1856号   原告：马某，现住鄂尔多斯市。   公民身份号码：×××。   原告：魏某，现住鄂尔多斯市。   公民身份号码：×××。   二原告共同委托诉讼代理人：云某，系内蒙古久晖律师事务所律师。   被告：中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯猛格支行。   统一社会信用代码：XXXXX。   负责人：张某1，系该银行行长。   委托诉讼代理人：李某，1993年7月7日出生，该银行客户经理，现住鄂尔多斯市东胜区宝日陶亥东街20街坊。   公民身份号码：×××。   被告：鄂尔多斯市集泰房地产开发有限公司。   统一社会信用代码：XXXXX。   法定代表人：张某2，系该公司总经理。   委托诉讼代理人：邬某，男，1968年8月23日出生，系公司员工，现住东胜区佳泰****楼****。   公民身份号码：×××。   原告马某、魏某与被告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯猛格支行（以下简称工商银行）、鄂尔多斯市集泰房地产开发有限公司（集泰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告马某，魏某委托诉讼代理人云某，被告工商银行委托诉讼代理人李某，集泰公司委托诉讼代理人邬某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   马某、魏某向本院提出诉讼请求：1.判决解除二原告与被告工商银行于2012年5月2日签订的《个人购房借款/担保合同》，并且判决二原告不再向两被告继续支付剩余贷款，并消除不良征信记录；2.判决被告集泰公司返还二原告已支付贷款本金27000元及贷款利息20017.22元，贷款手续费2350元、贷款保险费2376元，合计51743.22元；3.判决被告集泰公司承担二原告利息21516.56元（利息以51743.22元为基数，其中2013年6月21日至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算，2019年8月20日至起诉之日按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）以及以51743.22元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率从起诉之日至实际履行完毕为止的利息。第2、3项共计73259.78元；4.判决两被告协助原告注销位于××区房屋的抵押登记；5.本案的诉讼费用由二被告承担。事实和理由：2012年1月13日，原告马某购买被告集泰公司开发的的位××区房屋，面积87.82平方米，单价为5168元/㎡，总房价为453854元。原告首付183854元，并与工商银行于2012年5月2日签订《个人购房借款/担保合同》，约定二原告办理按揭贷款27万元，贷款期限为10年，以位于××区房屋作为抵押，集泰公司作为保证人。二原告为办理贷款支付手续费2350元以及个人贷款房屋保险费2376元。自2012年6月15日至2013年6月21日，二原告已支付贷款本金及利息47017.22元。因被告集泰公司未按商品房买卖合同约定按期交付房屋，原告向鄂尔多斯仲裁委员会申请解除原告与被告集泰公司之间的商品房买卖合同。鄂尔多斯仲裁委员会作出（2019）鄂仲字第0692号《裁决书》，裁决解除该商品房买卖合同并返还原告首付款、支付利息损失。因原告与被告集泰公司之间的商品房买卖合同已经解除，故与工商银行签订的《个人购房借款/担保合同》也应当予以解除。且被告集泰公司有义务将原告已付贷款手续费、购房贷款本息、贷款保险费返还二原告，二被告有义务协助二原告注销上述房屋抵押登记。综上所述，原告为维护其合法权益，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之规定向贵院依法提起诉讼，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。   工商银行辩称，不同意原告对于工商银行的诉讼请求，对于第1项诉讼请求，不同意解除合同，答辩人履行了借款担保合同上的义务，向原告足额发放了贷款。个人借款担保合同第三十条30.1的明确约定，因房屋权属产生的纠纷不能免除担保责任，也不能减少借款人的还款责任，所以原告应正常履行合同义务。答辩人无法协助原告消除不良征信记录，造成不良征信记录是其未按时足额偿还贷款，若原告将贷款还成正常情况下，按照人行约定五年以后自动解除不良征信；针对诉讼请求第2、3项无异议；对第4项诉讼请求答辩意见是原告结清贷款后才能解除抵押登记；对第5项诉讼请求答辩意见是我行按约定履行了《个人借款担保合同》的义务，手续费、保险费为合规手续，符合答辩人2009年的相关的收费标准，这些费用应由集泰公司返还，答辩人不同意承担本案的诉讼费用。   集泰公司辩称，不同意原告的第1项诉求，我们只认可签合同时的贷款本金270000元，但是之后原告还了多少本金和利息答辩人不清楚。答辩人认可银行扣除过集泰公司的保证金，但是原告还贷的数额答辩人不清楚，贷款手续和保险费都是由原告直接支付给工商银行的，故其应直接向工商银行主张。关于原告主张要求我方协助注销抵押的请求，因抵押权人是银行，我方没有协助义务。原告请求解除的是与工商银行的贷款合同，要求我方承担诉讼费用没有依据。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对原告提供的《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、（2019）鄂仲字第0692号仲裁裁决书、自营历史明细、还贷款流水表、保险业专用发票、个人信用报告，被告工商银行提供的中华联合保险提供的保险单、房屋预告登记证明，双方当事人对以上证据的真实性无异议，本院对真实性予以确认并在卷佐证，对于原告提交的贷款手续费交费凭证，被告不予认可，经审查，该份证据中付款户名并非二原告，无法体现与本案待证事实的关联性，本院不予采信；对于工商银行提交的催收函、催收通知书、催收的律师函，集泰公司无异议，原告对以上证据的真实性不认可，以上证据中并无原告签字，故不能证明被告所要证明的问题，故不予确认；   根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定与本案有关的事实如下：2012年1月13日被告集泰公司与原告马某签订《商品房买卖合同》,约定原告马某购买被告集泰公司开发的的位××区东、东方大街西、东方一路南、东方二路北集泰新园小区4号楼2单元106号房屋一套,房屋建筑面积为87.82㎡,单价为5168元/㎡,总价款为453854元;付款方式为首付40%即183854元,余款60%即27万元办理银行按揭贷款,并对逾期交房等违约责任即争议解决方式进行了明确约定。2012年5月2日,原告马某、魏某作为借款人、被告工商银行作为贷款人、被告集泰公司作为保证人签订了《个人购房借款/担保合同》,原告马某、魏某指定被告工行银行将贷款27万元直接发放至被告集泰公司的账户内。工商银行自认向案涉小区每个办理贷款的住户收取了2350元的手续费，原告马某、魏某以工商银行作为受益人向中华联合财产保险股份有限公司购买了个人贷款抵押房屋保险，支出保险费2376元。原告马某、魏某自2012年6月15日起按上述合同约定实际向被告工商银行偿还贷款本金27000元，利息20017.22元，本息合计为47017.22元，2013年6月21日之后，原告马某、魏某未向工商银行偿还剩余贷款，因此产生了信贷交易违约信息。   2012年5月4日，工商银行作为预告登记权利人，原告马某作为义务人办理了预告登记，现鄂房预东胜字第047334号登记证书由工商银行持有。   原告马某、魏某于2019年10月10日以被告集泰公司为被申请人向鄂尔多斯仲裁委提出仲裁申请,鄂尔多斯仲裁委于2019年12月30日作出（2019）鄂仲裁字0692号裁决书,裁决:“一、解除申请人与被申请人于2012年1月13日签订的合同编号为2011-0043315的《商品房买卖合同》。二、被申请人在收到本裁决之日起30日内,退还申请人房屋首付款183854元,并支付利息……”。   本院认为，本案的争议焦点有二：（一）本案《个人购房借款/担保合同》的解除条件是否成就；（二）若成就，三方应如何履行各自责任；   关于争议焦点一，根据《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》第24条规定:“因商品房买卖合同被确认无效或者被撤销、解除,致使商品房担保贷款合同的目的无法实现,当事人请求解除商品房担保贷款合同的,应予支持。”本案中,原告马某、魏某与被告集泰公司之间的《商品房买卖合同》已于2019年12月30日被鄂尔多斯仲裁委员会裁决解除,致使作为购房人的原告马某、魏某签订的《个人购房借款/担保合同》贷款购房的合同目的无法实现,故原告马某、魏某要求解除上述贷款合同的诉讼请求有事实依据且符合法律规定,应予支持。   关于争议焦点二，关于合同解除后的法律后果,本院以为,若仅处理原告马某、魏某的诉请,将会导致不能妥善解决纠纷、增加当事人讼累,故本院将综合判定和处理。   关于贷款本息、手续费、保险费的处理，根据《中华人民共和国合同法》第97条规定:“合同解除后,尚未履行的,终止履行;已经履行的,根据履行情况和合同性质,当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施,并有权要求赔偿损失”。《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》第25条第2款规定:“商品房买卖合同被确认无效或者被撤销、解除后,商品房担保贷款合同也被解除的、出卖人应当将收受的购房贷款和购房款的本金及利息分别返还担保权人和买受人。”据此,作为出卖人的被告集泰公司应将收受的购房贷款27万元和房屋首付款183854元的本金及利息分别返还被告工商银行和原告马某、魏某。因鄂尔多斯仲裁委员会已经对房屋首付款返还问题作出裁决，本院不在处理；对于工商银行发放的贷款本金270000及从贷款发放之日（即2012年5月7日）起至2019年8月19日，按照中国人民银行同期同类贷款利率计算利息，以及从2019年8月20日起至实际返还之日，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算利息，被告集泰公司核减二原告已经偿还的47017.22元后，对剩余部分应付返还责任；对于二原告已经偿还的贷款本息47017.22元、已经支付的手续费2350元、已经缴纳保险费2376元，集泰公司应予以返还并承担利息，利息以51743.22元为基数，其中2013年6月21日起至2019年8月19日，按照中国人民银行同期同类贷款利率计算，2019年8月20日起至实际返还之日，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。关于原告消除不良征信记录及办理注销抵押预告登记的请求，因《个人购房借款/担保合同》被解除，原告有权恢复原状，故对以上两项请求予以支持；   综上所述,依照《中华人民共和国合同法》第九十七条,《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》第二十四条、第二十五条第二款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定,判决如下:   一、解除原告马某、魏某与被告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯猛格支行、鄂尔多斯市集泰房地产开发有限公司于2012年5月2日签订的《个人购房借款/担保合同》;原告马某、魏某终止履行尚未履行的义务；   二、被告鄂尔多斯市集泰房地产开发有限公司于本判决发生法律效力之日起五日内一次性返还原告马某、魏某已向被告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯猛格支行偿还的贷款本息47017.22元、贷款手续费2350元、贷款保险费2376元，以上共计51743.22元，并支付利息，利息以51743.22元为基数，其中2013年6月21日起至2019年8月19日，按照中国人民银行同期同类贷款利率计算，2019年8月20日起至实际返还之日，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算;   三、被告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯猛格支行于本判决发生法律效力之日起五日内恢复原告马某、魏某因履行本案《个人购房借款/担保合同》所产生的个人住房贷款账户逾期透支前的信用状态；   四、被告鄂尔多斯市集泰房地产开发有限公司、被告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯猛格支行于本判决发生法律效力之日起五日内协助原告马某、魏某办理位于××区房屋抵押预告登记的涤除手续；   五、被告鄂尔多斯市集泰房地产开发有限公司于本判决发生法律效力之日起五日内一次性返还被告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯猛格支行贷款尾款本息(贷款本金270000元及从2012年5月7日起至2019年8月19日，按照中国人民银行同期同类贷款利率计算利息，以及从2019年8月20日起至实际返还之日，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算利息，核减原告马某、魏某已经偿还的本息47017.22元)。   如果未按本判决指定期间履行金钱给付义务的,依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费816元,由被告鄂尔多斯市集泰房地产开发有限公司负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院二楼二号窗口递交上诉状并交纳上诉费，并按对方当事人的人数提出副本（上诉费交纳账号：×××，开户行：中国农业银行股份有限公司伊金霍洛旗支行。户名：内蒙古自治区鄂尔多斯市中级人民法院），上诉于内蒙古自治区鄂尔多斯市中级人民法院。   审判员 樊利琴     二〇二〇年七月二十七日   书记员 嘎毕热