广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1302民初7312号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：广东省深圳市福田区********平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙某1。委托代理人：陈聪，北京大成（珠海）律师事务所律师。委托代理人：冯剑峰，北京大成（珠海）律师事务所实习律师。第一被告：罗*，男，汉族，**年**月**日出生，公民身份号码：441************151，住广东省阳春市河㙟镇中和村委会****号。第二被告：黄**，女，汉族，**年**月**日出生，公民身份号码：441************740，住广东省龙川县***************。第三被告：惠州市惠城区****商业，住所地：惠州市***************。经营者：罗*。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告罗*、黄**、惠州市惠城区****商行保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的诉讼代理人陈聪到庭参加诉讼，被告黄**到庭参加诉讼，被告罗*、被告惠州市惠城区****商行经本院送达开庭传票后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告中国平安财产保险股份有限公司诉称，被告一罗*（借款人）向南京银行股份有限公司南京分行（下称“出借人”）申请借款。并于2019年6月25日签订借款合同（合同编号：DY201********759-001），借款295000元。合同约定：借款用途为生产经营；并约定中国平安财产保险股份有限公司（保险人）出具以出借人、出借人及/或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险保单，为借款人借款本息的99%承担保证保险责任，且保单被出借人所接受为借款的放款条件（《借款合同》第一条、第二条第7款）。2019年6月25日，被告一（投保人）与原告（保险人）签署了编号为DY201********759的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（下称：“协议书”），就被告一向原告申请保证保险及原告保险理赔后的债务追索进行约定。协议书约定：原告要求被告一提供房产抵押作为理赔后债权的担保；双方业务有效期自2019年6月25日至2027年10月3日，业务规模为累计不超过人民币324500元的保证保险金额；原告在应被告一申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，原告将依法享有对被告一的代位求偿及追偿权，被保险人在保险理赔范围内针对被告一的债权相应转让至原告，原告可依据有关理赔证明直接向被告一追索。（协议书第二条、第四条、第五条）。根据原告与被告一之间的约定，及被告一的投保申请，原告于2019年6月25日签发保单号为BDDY190**********430的《平安个人借款保证保险保险单》（每月保费费率0.12%，每月保费金额350.46元）。该保单以出借人南京银行股份有限公司南京分行为被保险人，用于担保被告一的前述贷款。保险条款约定：保险绝对免赔额为投保人所欠被保险人人借款本息的1%。被告一拖欠任何一期借款达80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。从保险人理赔当日开始，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%向保险人缴纳违约金（《保单》保险责任及违约责任约定）。2019年6月25日，原告与被告一、被告二签署《最高额抵押合同》，约定以其所有的位于惠州市惠城区****办事处人民南四路17号阳光新苑***房（房地产权证号：粤(20**)惠州市不动产权第**号,粤(2017)惠州市不动产权第**号）房产为原告设立最高额抵押权，抵押担保最高额本金324500元。用以担保业务合作期间内被告一与原告办理各类业务所发生的债权，包括但不限于原告就被告一出具保证保险等情形而发生的债权。担保范围除上述主债权外，还及于由此产生的利息、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用，以及原告为实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、公告费、评估费、律师费、差旅费、财产保全费、强制执行费等。（《最高额抵押合同》第一部分：特别条款；第二部分：一般条款第一条第2款）。上述抵押亦在产权登记机关办理了抵押登记，原告取得编号为粤（2019）惠州市不动产证明第**号不动产登记证明。其后，出借人如约向被告一发放借款。但被告自2019年12月24日起再未按约定履行借款剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。据此，原告履行保险责任于2020年3月12日向被保险人理赔共计人民币260669.73元（其中第一笔借款本金为257569.76元，利息5342.89元，罚息390.11元；第二笔借款本金为元，利息元，罚息元。合共本金为257569.76元，利息5342.89元，罚息390.11元。原告理赔本息99%，即260669.73元）。此外，截至理赔事实发生，被告一尚欠保险费1261.66元。被告二黄**系借款人配偶，上述债务发生在二人婚姻存续期间，且被告二就上述借款做出共同债务声明，将位于惠州市惠城区****办事处人民南四路17号阳光新苑***房（房地产权证号：粤(20**)惠州市不动产权第**号,粤(2017)惠州市不动产权第**号）房产抵押给原告。故在本案中，借款人配偶应对该笔债务承担连带清偿责任。另，被告一为被告三的经营者。且被告一的经营类贷款用于被告三的经营，故被告三亦应对该笔债务承担连带清偿责任。原告履行理赔责任后多次要求被告履行付款义务，但被告对原告的合理主张却一直置若罔闻，迫于无奈原告只能诉诸法律。综上，请求贵院依法支持原告全部诉请：1、判令被告一立即归还原告理赔款人民币260669.73元（截止理赔事实发生，被告一尚欠出借人借款本金257569.76元，利息5342.89元，罚息390.11元，合计263302.76元。原告理赔本息99%，即260669.73元）；2、判令被告一立即支付应付原告的逾期保险费人民币1261.66元；3、判令被告一立即支付违约金人民币4105.55元（以理赔款260669.73元为基数，按日0.063%，自2020年3月12日暂计算至2020年4月6日，实际计至清偿之日止）；上述各项金额合计人民币266036.94元。4、判令被告二、被告三对上述全部债务承担连带清偿责任；5、判令原告在第1项、第2项、第3项诉讼请求及原告为实现债权产生的全部费用范围内，对依法处分抵押物（位于惠州市惠城区****办事处人民南四路17号阳光新苑****房，粤(2017)惠州市不动产权第**号，房地产权证号：粤(2017)惠州市不动产权第**号）所得的价款享有优先受偿权；6、判令三被告承担本案的全部诉讼费用，包括本案受理费、保全费、担保费等费用。被告黄**辩称，请求依法院依法进行判决。被告罗*、惠州市惠城区****商行未到庭参加诉讼、未作答辩，亦未向本院提交证据。本院查明的案件事实经审理查明，2019年6月25日，被告一罗*与案外人南京银行股份有限公司南京分行签订了《借款合同》（合同编号为DY201********759-001），借款金额295000元，借款用途为生产经营，借款期限36个月，借款本息偿还方式36期等额本息偿还。并约定由被告一向原告中国平安财产保险股份有限公司就上述借款的偿还投保个人借款保证保险，保险金额覆盖上述借款合同项下贷款本息（包括罚息、复利、违约金（如有）以及实现保险理赔款支付的费用）的99%，保险期间为所对应借款发放之日至该笔借款的本金、利息、罚息、费用等全部偿还之日止，保险费用由被告罗*承担。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的赔付，原告自向贷款人赔偿保险金之日起，就贷款人对被告罗*对应的债权享有代位求偿权及追索权，该代位求偿权及追索权的范围包括贷款人所享有的对应的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益。2019年6月25日，被告罗*与原告签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定由原告向被告罗*提供保证保险承保服务，若原告就被告罗*申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，原告将根据《保险法》相关规定享有对被告罗*的代位求偿权或追索权，业务有效期自2019年6月25日至2027年10月3日，保证保险金累计最高不超过人民币324500元。同日，原告签发保单号为BDDY190**********430的《平安个人借款保证保险保险单》，约定每月保费费率0.12%，每月保费金额350.46元，被保险人为南京银行股份有限公司南京分行。保险条款约定，被告罗*拖欠任何一期借款达80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险绝对免赔额为投保人所欠被保险人人借款本息的1%。保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。从保险人理赔当日开始，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%向保险人缴纳违约金。2019年6月25日，被告罗*、黄**与原告共同签订了一份《最高额抵押合同》，约定由被告提供位于惠州市惠城区****办事处人民南四路17号阳光新苑****房的房屋【不动产证书号：粤（2017）惠州市不动产权第**号、粤（2017）惠州市不动产权第**号，建筑面积89.67㎡】作为抵押担保，担保最高额本金为324500元，担保的范围包括从2019年6月25日至2027年10月3日止的期间内原告与被告办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括主债权，以及由此产生的利息（利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生费用及为实现担保权利和债权所产生的费用（诉讼费、律师费、保全费、财产保全费等），并办理了抵押登记，抵押登记号为粤（2019）惠州市不动产证明第***号。被告罗*、黄**均向原告出具了一份《承诺书》，承诺上述房产是其真实的产权人，没有任何争议，并表示其双方于2017年8月7日登记结婚。被告黄**还另行向原告出具了一份《共有及共同债务声明》，承认涉案借款为夫妻共同债务，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿。2019年6月26日，案外人南京银行股份有限公司南京分行通过转账方式向被告罗*发放贷款295000元。被告借款后，偿还了部分款项，但未能偿还剩余借款。因被告罗*逾期向案外人南京银行股份有限公司南京分行偿还借款本息，案外人南京银行股份有限公司南京分行向原告出具《履行保险责任通知书》，要求原告履行保险义务。2020年3月13日，原告向案外人南京银行股份有限公司南京分行代偿了本息合计260669.73元。其中案外人南京银行股份有限公司南京分行向原告出具《履行保险责任证明书》，证明原告已经代偿了被告罗*欠付的本息260669.73元，保险责任已全部履行完毕。以上事实有当事人提交的诉讼主体资料、结婚证、《借款合同》、《南京银行电子回单》、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《承诺书》、《最高额抵押合同》、《共有及共同债务声明》、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》、抵押权证书、《履行保险责任通知书》、《履行保险责任证明书》支付凭证等证据材料及庭审笔录在卷佐证。裁判理由和结果本院认为，本案系保证保险合同纠纷。本案中，原告提供的《借款合同》、《南京银行电子回单》、《履行保险责任通知书》、《履行保险责任证明书》、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《承诺书》、《最高额抵押合同》、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》等能证明被告罗*与案外人南京银行股份有限公司南京分行存在合法的借款关系以及被告罗*为上述借款向原告投保的事实。案外人南京银行股份有限公司南京分行按约定向被告罗*支付了借款295000元，被告罗*应当按照借款合同的约定还本付息，但被告罗*未按照借款合同约定履行相关义务，原告向案外人南京银行股份有限公司南京分行代偿了本息合计260669.73元。原告理赔后有权向被告罗*索赔，故原告要求被告罗*归还理赔款260669.73元及支付违约金的诉请，本院予以支持。被告罗*向原告投保保险，应依约向原告支付保险费，原告称被告罗*尚拖欠原告保险费1261.66元，被告罗*未提出证据证实已向原告支付了上述保险费，原告诉请被告罗*支付保险费1261.66元，本院予以支持。《最高额抵押合同》约定被告提供位于惠州市惠城区****办事处人民南四路17号阳光新苑****房的房产【不动产证书号：粤（2017）惠州市不动产权第**号、粤（2017）惠州市不动产权第**号，建筑面积89.67㎡】为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告诉请对上述抵押物的处分价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。本案借款在被告罗*与被告黄**的婚姻存续期间，且两被告共同与原告签署了《最高额抵押合同》，被告黄**亦在《共有及共同债务声明》承认涉案借款为夫妻共同债务。因此，原告要求被告黄**承担连带清偿责任，本院予以支持。原告诉请被告惠州市惠城区****商行对被告罗*的上述债务承担连带清偿责任，但被告惠州市惠城区****商行不是涉案借款的借款人或担保人，原告要求被告惠州市惠城区****商行承担连带偿还责任，没有事实及法律依据，本院不予支持。被告罗*、惠州市惠城区****商行各未到庭参加诉讼视为放弃质证与抗辩的权利，不影响本案的审理，依法应作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告罗*应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司偿还理赔款260669.73元。二、被告罗*应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费1261.66元。三、被告罗*应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以理赔款260669.73元为基数，自2020年3月12日起至还清款日止，按每日0.063%计付）。四、被告黄**对上述第一、二、三项债务承担连带偿还责任。五、原告中国平安财产保险股份有限公司对被告罗*、黄**共同共有的位于惠州市惠城区****办事处人民南四路17号阳光新苑****房【不动产证书号：粤（2017）惠州市不动产权第**号、粤（2017）惠州市不动产权第**号，建筑面积89.67㎡】的房产的处分价款在上述第一、二、三项债权范围内享有优先受偿权。六、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费2645.28元（原告已预交），由被告罗*、黄**共同负担。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 员 陈立灿二〇二〇年七月十五日法官助理 刘慧仪书 记 员 梁家瑜