贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0112民初2917号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市乌当支行，住所地贵阳市乌当区新添大道**，统一社会信用代码：915201125566093726。负责人：万娆，该行行长。委托诉讼代理人（特别授权代理）：付会，贵州汇能辉律师事务所律师。被告：马晓芬，女，汉族，1983年8月28日出生，住贵州省岑巩县。被告：黄家贵，男，侗族，1979年7月29日出生，住址同上。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市乌当支行（以下简称邮政银行乌当支行）与被告马晓芬、黄家贵金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行乌当支行的委托诉讼代理人付会，被告马晓芬、黄家贵到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告邮政银行乌当支行向本院提出诉讼请求，一、请求法院判决被告马晓芬、黄家贵立即向原告一次性偿还贷款本金人民币670352.02元及截止2020年3月26日的利息4720.6元，罚息、复利14.08元，并支付自2020年3月27日起以实际欠付款项为基数，按《个人消费贷款及担保合同》约定标准计算至借款本金清偿之日止的利息、罚息、同时计算复利；二、判决被告马晓芬、黄家贵向原告支付因实现债权所产生的律师费23650元；三、判决原告对被告马晓芬所有的位于贵阳市白云区房屋（不动产权证号；黔（2017）白云区不动产权第××号）折价或者拍卖、变卖所得价款在上述诉请第一、二项范围内享有优先受偿权；四、本案的诉讼费、保全费、公告费由被告承担。事实与理由：被告马晓芬、黄家贵因购房需要，向原告邮政储蓄银行乌当支行申请贷款，双方于2017年9月11日签订《个人消费贷款及担保合同》，合同约定：由原告贷款700000元给被告马晓芬、黄家贵，贷款期限为312个月，自2017年9月11日至2043年9月11日。合同同时对贷款用途、支付方式、贷款利率、罚息利率、计息、结息、双方权利义务、违约及违约责任的承担、公告催收、争议解决等进行了约定。同时，被告马晓芬所有的位于贵阳市白云区（不动产权证号：黔（2017）白云区不动产权第××号）为其上述贷款提供抵押担保，双方办理了抵押登记。上述合同签订后，原告依约向被告马晓芬、黄家贵发放了贷款。合同履行中，被告马晓芬、黄家贵未按时还款，也未履行担保责任，已违反合同约定。截止2020年3月26日，被告尚欠本金670352.02元，利息4720.6元，罚息、复利14.08元，合计金额675086.7元，累计逾期8次，连续逾期5次。为维护原告的合法权益，诉讼到法院，请求支持原告诉请。被告马晓芬、黄家贵辩称，一次性偿还我们没有能力，律师费太高，由我们承担，不同意。违约是因为之前疫情，比较困难，逾期就是超过一两天，后面有两三个月超了四五天，疫情期间超了一个多月，到目前为止，我每个月都按时还款了的。原告邮政银行乌当支行为证明其主张，向本院提供了如下证据：1、原告营业执照、负责人身份证、负责人身份证明、被告身份证，户口本，结婚证；2、《个人消费贷款及担保合同》；3、配偶/共同债务确认书、借款人配偶声明；4、放款通知单、放款单、手工借据、受托支付凭证；5、资产保全系统截屏、个人贷款还款流水清单；6、不动产登记证明；7、法律服务协议、发票及支付凭证；8、个人消费贷款申请表。被告马晓芬、黄家贵向本院提交如下证据：中国邮政银行储蓄银行流水单七张。经当庭质证，对原告所举之证，被告均不持异议，原告对被告的证据真实性无异议。本院予以确认并在卷佐证。本院基于有效证据及当事人的陈述，确认本案事实如下：2017年8月3日被告马晓芬、黄家贵因购房向原告申请消费贷款。2017年9月11日，借款人马晓芬、黄家贵与贷款人邮政银行乌当支行签订《个人消费贷款及担保合同》，合同约定：邮政银行乌当支行同意发放个人购置房屋的贷款700000元，用于被告马晓芬购买坐落于贵阳市白云区的房屋，借款期限为312个月，自2017年9月11日至2043年9月11日，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮15%，遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式按月等额本息还款。贷款利息自实际放款日起计算。同时约定了不能按时还款的付息和复利的计算标准和计算方式，以及质押条款和保证条款等，其中合同第十一条罚息约定为：“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买／建造商业用房的，则为50%）确定。”。合同第十二条违约及违约责任约定为：“……（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；……5、处分抵押物，实现抵押权；……8、解除本合同。”合同第十五条“费用”约定为：“本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：……诉讼费、财产保全费、执行费、拍卖费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日计收活期存款利息”。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物住宅。合同签订后原告于2017年10月9日将借款700000元转账至指定的账户。同日双方在贵阳市国土资源局白云区不动产登记中心办理位于贵阳市白云区房屋的抵押登记，抵押权人中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市乌当支行。被告马晓芬、黄家贵借款后2019年逾期还款5次，分别是4月、5月逾期一天，8月、9月逾期5天，12月逾期21天。逾期时间均未跨月。2020年被告逾期还款的情况如下：2020年1月10日还款，逾期1天，2020年2月28日还款，逾期19天，2020年3月、4月未还款，2020年5月15日将三个月的应还款额全部存入。2020年6月、7月按合同约定正常还款，截至法庭辩论终结前，被告马晓芬、黄家贵未欠原告到期本息。另，原告为本次诉讼与贵州汇能辉律师事务所签订法律服务协议，约定律师费为23650元，并通过转账支付该笔费用。本院认为，原告与被告马晓芬、黄家贵签订的《个人消费贷款及担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律的禁止性规定，合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己义务。虽然被告马晓芬、黄家贵未按期还款的行为确属违约，符合双方合同中关于原告有权宣布贷款提前到期的约定，但被告马晓芬、黄家贵其中的7次逾期，均未跨月，2020虽然有三次连续逾期，但在2020年5月15日已一次性归还，现按合同约定正常还款。原告马晓芬、黄家贵对其违约行为已采取积极之补正措施，其此前之逾期还款行为，已无碍于出借人之债权安全，结合被告马晓芬、黄家贵的连续逾期行为发生在疫情期间，确有其客观原因，故被告马晓芬、黄家贵的违约并非恶意，原、被告双方之间可以继续按照等额本息还款的方式履行涉案借款合同。现被告马晓芬、黄家贵不同意提前清偿贷款，考虑到继续维持合同有利于维护社会经济生活的稳定，有利于实现双方签订合同的初始目的，促进社会价值最大化。因此，对原告邮政银行乌当支行诉请被告马晓芬、黄家贵提前偿还贷款的主张，本院不予支持。对于原告律师费的诉讼请求，虽然原告已举证证明其实际支付律师费23650元，且原告委托诉讼代理人参加本案诉讼，已完成相关举证责任，但是，《个人消费贷款及担保合同》第十五条约定“合同中订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：诉讼费、财产保全费、执行费、拍卖费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。……”，该约定不明确，本院不予支持。因本案系被告违约引发，故案件受理费由被告承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，经本院审判委员会讨论决定，判决如下：驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市乌当支行的诉讼请求。案件受理费10787元，减半收取计5393.5元，由被告马晓芬、黄家贵负担（此款已由原告预交，由被告马晓芬、黄家贵于在本判决生效后十日内支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，本判决发生法律效力。审判员  陶红二〇二〇年七月二十八日书记员  张韬