云南省元江哈尼族彝族傣族自治县人民法院民 事 判 决 书(2020)云0428民初792号原告：中国银行股份有限公司元江支行，住所地：元江县澧江街道玉河社区澧江路**。负责人：李万有，行长。委托诉讼代理人：徐凌，云南溪南律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：任茜，云南溪南律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：鲁承林，男，1972年出生，住云南省元江县。原告中国银行股份有限公司元江支行（以下简称“中行元江支行”）与被告鲁承林信用卡纠纷一案，本院于2020年6月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行元江支行委托诉讼代理人任茜到庭参加诉讼，被告鲁承林经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行元江支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告卡号为62×××91的信用卡消费本金28697元，以及计算至2019年8月12日的利息2212.58元、违约金2826.02元，合计33735.60元。2019年8月12日起的利息、违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算至本息付清之日止；2.判令因本案诉讼产生的全部费用（诉讼费、律师费等）由被告承担。事实和理由：2014年，被告向原告申请办理信用卡，并签署了《中国银行信用卡个人申请表》，同意《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的各项约定。经原告审核后，向被告发放了卡号为62×××91的信用卡，该信用卡账单日为12日，还款日为次月1日。被告持有信用卡期间，多次使用该信用卡进行消费，至2019年2月22日，被告停止对该卡消费的本息进行偿还，截止2019年8月12日，被告已拖欠该信用卡本息及违约金共计33735.60元。被告拖欠信用卡欠款逾期未还的行为已经构成违约，其行为严重损害了原告的合法利益。为维护自身合法权益，故诉至法院，望判如所请。被告鲁承林未作答辩。本院经审理认定事实如下：2014年7月2日，鲁承林向中行元江支行申请办理信用卡，鲁承林在申请人一栏签字确认。双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》以中国银行股份有限公司信用卡申请人（鲁承林）为甲方，中国银行股份有限公司（中行元江支行）为乙方约定：乙方将依据甲方的资信状况决定是否批准甲方的信用卡领用申请，乙方将依据甲方的资信状况、用卡情况和外部风险环境的变化对甲方信用卡账户进行动态管理（包括授信额度动态调整、冻结、销卡等），甲方有权对超过6个月未发生交易的信用卡调减授信额度，但必须提前3个工作日通过电话或者短信方式明确告知持卡人；甲方在获准申领信用卡后，信用卡主账户即具备信用消费、分期付款、在境内乙方营业柜台、ATM机或存取款一体机等自助设备上进行查询、取现、还款等交易的全部或部分功能；信用卡只限持卡人本人使用，不得以转借、出租等任何方式被他人或机构使用，否则乙方有权收回信用卡，由此造成的损失由甲方承担；信用卡卡片的有效期一般为五年，但不同的信用卡产品有效期不同，过期卡片自动失效。若甲方在信用卡有效期届满后不继续使用信用卡，应提前50天以书面方式或双方认可的其他方式通知乙方，否则乙方视同甲方继续使用信用卡，将为甲方更换新卡，更换新卡后，本合约继续有效，甲方因使用信用卡形成的债务不因卡片有效期届满、更换等原因而变更或消灭；甲方应按照本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南等规定使用信用卡，乙方基于风险控制等考虑依据本合约约定取消甲方的信用卡交易、停止信用卡使用，甲方应继续承担偿还全部欠款、利息和相关费用的义务。停止信用卡使用的，甲方未偿还的款项视为全部到期，甲方应当一次性清偿；除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20至50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照乙方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的规定执行，起息日以透支交易记账日为准；甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见中国银行信用卡服务收费价格表；甲方可选择全额或最低还款额的还款方式；乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：⑴逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；⑵逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。该行信用卡个人卡费率表载明：透支利息为日息万元之五，按月计收复利；分期付款手续费，费率：3期1.95%，6期3.60%，9期5.40%，12期7.20%，18期11.70%，24期及以上15%；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元。随后，中行元江支行经审核向鲁承林发放卡号为62×××91的中国银行信用卡，信用额度为20000元。鲁承林领卡后使用该信用卡进行透支消费并还款，使用过程中，鲁承林所持该信用卡多次进行了额度调整，2019年3月20日额度永久调整至45000元。2019年2月27日鲁承林使用该信用卡消费后，未全面履行还款义务，2019年5月10日，鲁承林持有的该信用卡被停用。截至2019年8月12日，中行元江支行提供的对账单及逾期信息表载明：鲁承林尚欠信用卡欠款本金28697元、利息2212.58元、违约金2826.02元，合计33735.60元。庭审中，法庭询问时中行元江支行陈述：其主张的违约金起算时间为2019年4月12日，中国人民银行于2017年1月1日下发通知取消收取滞纳金后，未就滞纳金变更为违约金与鲁承林进行协商并达成协议。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。被告向原告申领信用卡，原告经审核向被告发放了额度为20000元的一张信用卡，被告在《领用合约》上签字确认，双方在自愿基础上签订的合同，意思表示真实，且不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，双方均应按合同约定履行自己的义务。被告使用信用卡消费后未按合同约定归还借款，其行为违反了合同约定，按《领用合约》规定，被告不享受免息还款期，故原告主张偿还本金、支付利息的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。对原告主张收取2019年4月12日起产生违约金共计2826.02元及之后产生的违约金的诉讼请求，因中国人民银行2017年1月1日起施行的《关于信用卡业务的有关事项的通知》取消了滞纳金的收取，之后双方未就滞纳金变更为违约金进行约定，故对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。被告经送达开庭传票未到庭参加诉讼，视为对其质证等相关诉讼权利的放弃，应承担对其不利的法律后果。综上所述，被告使用信用卡消费后拖欠至今未归还，违反了合同约定，原告提出偿还本金及支付利息的诉讼请求，具有法律依据和合同依据，应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十七条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、由被告鲁承林于判决生效之日起15日内偿还原告中国银行股份有限公司元江支行卡号为62×××91的信用卡本金28697元及计算至2019年8月12日的利息2212.58元，合计30909.58元。2019年8月13日起的利息按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算至本金付清之日止；二、驳回原告中国银行股份有限公司元江支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费643元，减半收取计321.50元，由原告中国银行股份有限公司元江支行负担50元，被告鲁承林负担271.50元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。双方当事人均不上诉的，本判决发生法律效力后，负有义务的一方当事人不自动履行本判决，另一方当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员  王晓三二〇二〇年七月二十三日书记员  白罗大