福建省厦门市思明区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0203民初8175号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司厦门分行，住所地厦门市思明区莲岳路1号磐基中心商务楼二楼238、六、七、十九楼，统一社会信用代码913502007980969957。 负责人：曾创新，行长。 委托诉讼代表人：钱毅容，福建远大联盟律师事务所执业律师。 委托诉讼代表人：钱学群，福建远大联盟律师事务所执业律师。 被告：许智勇，男，1964年10月25日出生，汉族，户籍地福建省厦门市同安区，现住福建省厦门市思明区。 被告：杨彩敏，女，1964年2月20日出生，汉族，户籍地福建省厦门市同安区，现住福建省厦门市思明区。 共同委托诉讼代理人：颜爱民，福建厦信律师事务所执业律师。 被告：许希岩，男，1989年11月18日出生，汉族，住福建省厦门市海沧区。 被告：殷晓芳，女，1990年2月9日出生，汉族，住福建省安溪县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司厦门分行与被告许智勇、杨彩敏、许希岩、殷晓芳金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。本案现已审理终结。 中国邮政储蓄银行股份有限公司厦门分行诉请：1.判令许智勇、杨彩敏、许希岩、殷晓芳立即向中国邮政储蓄银行股份有限公司厦门分行偿还借款本金9008368.41元，并支付利息、罚息、复利（暂计至2020年3月11日的利息、罚息、复利合计130330.39元。此后的罚息以逾期借款本金为基数，按年利率6.786%计，复利以应付而未付的利息、罚息为基数，按年利率6.786%计。罚息、复利均计至实际还款之日止），同时支付律师费2000元；2.判令中国邮政储蓄银行股份有限公司厦门分行有权对许希岩名下位于厦门市思明区××路××号××室房产折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿；3.判令许智勇、杨彩敏、许希岩、殷晓芳共同承担本案案件受理费、保全费5000元。 许智勇、杨彩敏共同辩称，1.案涉三笔借款的支用申请单都没有杨彩敏的共同签字确认，邮储银行要求杨彩敏承担共同偿还责任，缺乏事实依据；2.许希岩和殷晓芳提供的是物的担保，他们是抵押人而非保证人，邮储银行要求许希岩、殷晓芳对案涉借款承担连带偿还责任，缺乏事实依据；3.许智勇是厦门市同安中宜贸易有限公司的法定代表人和独资股东，案涉借款系用于中宜公司的经营，而非个人自用，对此从借款支用申请单可知，而中宜公司因受疫情影响，资金周转出现严重困难，导致许智勇无法如期还本付息，并非有意拖延；4.根据主合同《借款合同》第16条期限调整的约定，许智勇有权申请借款展期，为此许智勇于2020年1月份向副行长及经办人提出展期申请，却被拒绝，对此，许智勇表示无法理解，认为有失公平，之前贷款均能按时还本付息，且提供的房产抵押物价值远超贷款金额，在疫情的特殊时期，贷款展期显然是有助企业纾困的。中宜公司资金链一断，必然破产倒闭，公司工作人员亦将失业，无助于社会。根据《最高人民法院关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见（二）》第十条关于“对于受疫情或者疫情防控措施影响较大的行业，以及具有发展前景但受疫情或者疫情防控措施影响暂遇困难的企业特别是中小微企业所涉金融借款纠纷，人民法院在审理中要充分考虑中国人民银行等五部门发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》等系列金融支持政策”的规定，及《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》（银发〔2020〕29号）关于“对受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业，以及有发展前景但受疫情影响暂遇困难的企业，特别是小微企业，不得盲目抽贷、断贷、压贷。对受疫情影响严重的企业到期还款困难的，可予以展期或续贷”的规定，在此请求法院能够居中调解，让邮储银行能够给予贷款展期，帮助许智勇的企业渡过难关。 案件事实 许希岩、殷晓芳经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院视为其自动放弃举证、质证权利，在没有相反证据予以反驳的情形下，本院对下列事项予以认定。 一、授信合同名称：《小额贷款额度借款合同》。 二、授信合同签订时间：2018年1月25日。 三、授信期间：2018年1月25日至2028年1月25日。 四、授信金额：915万元。 五、借款合同名称:《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》。 六、借款合同签订时间：2019年1月14日、2019年1月22日。 七、借款人：许智勇。 八、借款本金：330万元、310万元、275万元。 九、借款期限：2019年1月16日到2020年1月16日、2019年1月18日到2020年1月18日、2019年1月23日到2020年1月23日。 十、还款方式：按期付息，到期一次性还本。 十一、借款利率：5.22%。 十二、罚息、复利约定：未按照合同约定日期偿还贷款本金，自逾期之日起按贷款利率加收30%计收罚息；不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。 十三、解除合同或提前收贷的约定：借款人未按时偿还借款本息的，构成违约，贷款人有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿全部借款本息。 十四、实现债权费用的约定：未按时偿还借款本息的，应承担因实现债权而产生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费用等）。 十五、抵押合同名称：《小额贷款最高额抵押合同》。 十六、抵押合同签订时间：2018年1月25日。 十七、抵押物权属：许希岩、殷晓芳。 十八、抵押物名称：厦门市思明区××路××号××室房产。 十九、抵押担保约定：抵押人及其共有人愿意在担保债权最高额限度内为债务人在主合同项下的债务向抵押权人提供最高额抵押担保。只要主合同项下债务未完全清偿，抵押权人即有权要求抵押人就债务余额在担保范围内承担担保责任。如因抵押人原因导致抵押权未有效设立，或者导致抵押财产价值减少，或者导致抵押权人未及时或未充分实现抵押权的，抵押权人有权要求抵押人在合同约定的担保范围内对担保的债务与债务人承担连带责任。 二十、抵押担保范围：担保债权最高额为13117100元。以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：（一）本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公证费、公告费、律师费等）。 二十一、办理抵押登记时间：2018年2月1日。 二十二、放款日期：2019年1月16日、2019年1月18日、2019年1月23日。 二十三、实际到期日期：2020年1月16日、2020年1月18日、2020年1月23日。 二十四、逾期还款日期：2019年12月16日。 二十五、欠款最新截至时间：2020年3月11日。 二十六、欠款本金：9008368.41元。 二十七、最新欠款利息、罚息、复利：130330.39元。 二十八、实现债权费用：律师费2000元。 判决结果 本院认为，合法之债，受法律保护。关于欠款金额，借款人许智勇对案涉借款本金、利息、罚息、复利等基本事实并无异议，故本院对于案涉本金金额、结算利息、罚息与复利的计算标准等均予确认。关于杨彩敏的法律责任，其主张案涉借款的支用申请单没有共同签字确认，但现有证据显示其在《小额贷款额度借款合同》上以许智勇配偶的身份作为共同借款人进行了签字按捺，故其后发生的具体支用手续系在其意思自治范围内且取得其授权的，其相关抗辩缺乏事实依据，本院不予采信。关于许希岩、殷晓芳的法律责任，其二人为案涉借款设定抵押担保，但并非共同借款人，邮储银行主张许希岩、殷晓芳与许智勇、杨彩敏承担共同还款责任，缺乏事实及法律依据，不予支持。许希岩、殷晓芳应当在担保债权最高额范围内对许智勇、杨彩敏的共同债务承担连带清偿责任。关于还款期限，由于双方在诉前及诉中均未达成调解意向，许智勇关于贷款展期或续贷的意见未被邮储银行接受，而人民法院不得强制调解，亦不能干涉当事人意思自治，故无法采纳许智勇之申请。经查，许智勇系厦门市同安中宜贸易有限公司的法定代表人和独资股东，案涉借款系用于中宜公司的经营。鉴于2019新冠疫情对全国各行各业产生冲击，城乡居民的生产生活秩序受疫情不同程度地影响，全国仍处稳步有序复工复产阶段，本院虑及许智勇关于其所在行业受疫情影响明显的抗辩意见，并结合中国人民银行、财政部、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局于2020年1月31日联合下发《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》的文件精神，酌定本案金钱给付义务的履行期限从判决生效之日起十日内延展至六十日内。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、许智勇、杨彩敏应于本判决生效之日起六十日内共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司厦门分行借款本金9008368.41元及利息、罚息、复利（暂计至2020年3月11日的利息、罚息、复利为130330.39元，之后的罚息按年利率6.786%的标准计算，对不能按时支付的利息、罚息，按罚息利率计收复利，罚息、复利均计至实际还款之日止）； 二、许智勇、杨彩敏应于本判决生效之日起六十日内共同支付中国邮政储蓄银行股份有限公司厦门分行为实现债权产生的律师费2000元； 三、许希岩、殷晓芳在其抵押房产担保债权最高额13117100元的范围内对上述债务承担连带清偿责任，并有权在承担保证责任后向许智勇、杨彩敏追偿； 四、若许智勇、杨彩敏未按时履行上述债务，中国邮政储蓄银行股份有限公司厦门分行有权以许希岩名下位于厦门市思明区××路××号××室的房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿； 五、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司厦门分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费75785元，减半收取计37893元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司厦门分行负担25元，由许智勇、杨彩敏、许希岩、殷晓芳共同负担37868元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，应向本院主动报告财产情况，并不得有隐匿、转移财产或高消费行为。本条款即为执行通知，本案进入执行后，人民法院不再另行发出执行通知。违反本条规定的，人民法院可以依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 旷洁玉 二〇二〇年七月三日 代书记员 康金玲 附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期间届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法官提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。