广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0105民初1991号原告：中国银行股份有限公司广州海珠支行，住所地:广州市海珠区广州大道南和平中街1、5、11、13号、广州大道南874-896号（双）的101房、广州大道南和平中街9号、广州大道南872、900、902号的201和301房。负责人：肖万满,职务行长。委托代理人：欧启伟、谢娉娉，分别为北京观韬中茂（广州）律师事务所律师、实习人员。被告:赵云，女，1979年5月9日出生，汉族，身份证住址：广州市海珠区，委托代理人：赵俊(被告丈夫)，联系地址。原告中国银行股份有限公司广州海珠支行诉被告赵云信用卡纠纷一案，本院立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员独任审理，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人欧启伟，被告及其委托代理人赵俊到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2017年6月15日，被告与原告签订了《中国银行“易达钱”申请表》及《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》，申领并激活了卡号为62×××45的信用卡一张，向原告申请使用中国银行股份有限公司“易达钱”产品，申请“分期付款”额度，向原告借款200000元，且被告需向原告支付分期手续费，分期手续费率13%，即26000元，手续费分期支付，手续费分期供款卡号为62×××91。截止至2019年9月26日，被告己连续3期未足额偿还逾期本息款项，根据《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》规定，逾期超过3个月的，被告应向原告支付全部欠款，应按领用合约约定支付利息及滞纳金（根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》[银发（2016）111号]相关规定及中国银行股份有限公司发布的《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》第二条相关规定，中国银行股份有限公司调整服务收费（II信用卡）“滞纳金”（编号231103006）名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变，调整自2017年1月1日起开始执行），还应赔偿原告因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。现因原告多次催款未果，故起诉要求判令：1、被告支付截止至2020年4月30日的信用卡欠款本金73792.71元、分期手续费2166元，并从2020年5月1日起至欠款还清之日止的利息、还款违约金（利息日息为万分之五，按月计收复利；还款违约金以最低还款额未还部分的5%按月计收）；2、被告向原告支付原告委托律师代理的律师费11000元；3、被告承担本案受理费、保全费、公告费等与诉讼有关的费用。被告辩称：双方没有签订借款合同，被告只是办理了信用卡，额度20万元。同时申请三年期分期还款，分期费率13%。自2017年8月起，被告未收到原告任何形式的催款告知，被告至2019年6月因家庭变故，资金出现困难才中断还款，不存在违约。对原告主张的欠款金额予以确认，同意清还欠款，但要求分期按每月5555元逐月偿还。经审理查明：被告于2017年6月15日向原告申领签约并办理信用卡，并同意遵守《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》；该领用合约约定：分期易达钱的本金偿还按甲方申请成功的分期期限在首期还款日和每月还款日等额偿还，同时按分期付款金额收取分期付款手续费，分期付款手续费=分期付款金额×分期付款手续费率,分期付款手续费率按乙方对外公布的服务收费业务价格表执行；分期付款手续费收取方式为一次性收取和分期收取,一次性收取方式在首期还款日全额收取,分期收取方式按分期期限平均分配在每月，与每月应还本金同时收取,具体收取方式由双方在甲方申请时确定。如甲方未在上述还款日还款，则自该还款日起以当期未还本金和应付未付分期付款手续费计收计息，日利率为万分之五。随借随还易达钱，甲方可在资金使用期限内随时偿还任意金额，利息以实际欠款金额乘以实际欠款天数计息，利息率为每日万分之五。甲方可以选择全额还款或最低还方式，甲方选择全额还款方式的，还款日应偿还当前所有欠款；甲方选择最低还款的，甲方每月到期还款日只须偿还当期最低还款额(最低还款额=本金×3%+利息×100%+前期最低还款额末还部分×100%)，利息按日利率万分之五计算。对于应还未还的款项,自应还款日起按日利率万分之五计收复利。甲方除按照本合约约定每期支付本金和利息外，甲方还应对在到期还款日后产生的应还未还部分款项的5%向乙方支付滞纳金(滞纳金＝到期还款日后应还未还的金额×5%)。逾期超过三个月的，甲方应向乙方支付全部欠款。甲方须选择自动转账还款方式，甲方在此授权乙方于约定日期从甲方指定扣款账户按约定金额扣款，转入其易达账户以清偿欠款。甲方应提前1天保证扣款账户余额充足。如自动转账还款失败,甲方须及时通过其他渠道主动办理还款业务。甲方未能按时还款,乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款，并有权同时选择采取如下措施：停止甲方易达钱的使用及甲方名下其他乙方发行的信用卡的使用；从甲方在乙方任何机构开立的账户中扣收欠款，甲方在此授权乙方可主动扣划上述帐户内相应款项。甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失(包但不限于律师费、公告费等)。乙方收到甲方还款时,按照以下顺序对其易达钱账户的各项欠款进行冲还：分期付款各类手续费用、利息、随借随还本金(如适用),分期欠款本金。被告信用卡卡号及欠款情况：信用卡卡号62×××45，载：记账日期从2017年6月21日起，2017年6月21日入账20万元，2017年8月7日起分36期偿还，2017年8月8日第一次还款5575元，之后每期应还金额5555元，每月18日结息。截止至2020年4月30日，应还本金第33期，欠款余额57127.71元，未到期手续费2166元，未到期本金16665元。信用卡卡号62×××91，记账日期从2017年7月18日起，2017年7月18日入账分期手续费金额26000元，分36期偿还，首期于2017年9月7日还款，之后每月应还金额722元。至2020年4月18日，应还第33期的分期手续费，至2020年4月21日欠分期手续费0元。原告因与被告的信用卡纠纷案，于2019年11月5日与北京观韬中茂（广州）律师事务所签订《民事委托代理合同》，委托北京观韬中茂（广州）律师事务所作为案件的代理人，约定律师费为11000元。原告已向北京观韬中茂（广州）律师事务所支付了律师费。中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。庭审中，原告表示违约金没有书面约定，原告通过官网向被告公示。关于案由问题，被告认为本案属信用卡纠纷，原告认为属金融借款合同纠纷。本院认为，关于案由问题。被告依《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》约定向原告贷款20万元，并按该合约约定向原告还款，本案应为信用卡纠纷。被告向原告申领信用卡时已明确表示知悉并全面理解章程和合约的内容，双方信用卡合同关系合法有效。被告未按期清偿欠款，构成违约，应承担违约责任。原告主张被告偿还欠款，被告同意偿还，本院予以支持。被告要求分期偿还，被告在逾期还款后，原告有权要求被告将所有款项一次性偿还，且所有约定的分期款项将于2020年7月7日到期，被告要求再分期偿还，没有法律上的依据，本院不予采纳。关于律师费问题。《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》约定被告应赔偿原告因催收而产生的律师费，本院对原告要求被告支付律师费的请求予以支持。关于原告主张2020年5月1日后违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，原告应与被告通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，但原告未能提供证据证明2017年1月1日之后的违约金双方已经达成合意，故原告请求被告支付2020年5月1日后违约金缺乏事实和法律依据，本院不予支持综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、截止至2020年4月30日，被告欠原告款项75958.71元，被告应于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告清偿上述欠款，并支付从2020年5月1日起至实际清偿之日止的利息（按《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》约定的标准计付）给原告。二、被告于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告支付律师费11000元；三、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费3281元（含受理费2272元、财产保全费1009元），由被告负担。上述诉讼费已由原告预交，被告在履行本判决时将其应负担的诉讼费直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  叶国钊二〇二〇年七月六日书记员  王静贤梁健炜