河南省宁陵县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1423民初3433号原告：赵某，女，汉族，1984年11月3日出生，住河南省宁陵县。被告：中国人寿保险股份有限公司宁陵支公司，住所地河南省商丘市宁陵县城郊乡永乐路北路西侧泰山路北侧巴比伦星城10幢101-110铺、12幢101-102铺，统一社会信用代码：91411423875212030L。负责人：翟红光，该支公司经理。委托诉讼代理人：冉立新，该支公司员工。委托诉讼代理人：胡冬梅，河南信陵律师事务所律师。原告赵某与被告中国人寿保险股份有限公司宁陵支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2019年12月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告赵某、被告委托诉讼代理人冉立新、胡冬梅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告赵某向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告赔付原告保险金额23486元；2.诉讼费由被告承担。事实和理由:2017年6月23日,原告赵某在被告公司签订保险合同投保国寿康悦医疗保险(A)款，约定保险期间一年，即合同期满日为2018年6月22日。原、被告双方在被告出具的《电子投保确认单》第五条约定，如保险合同期满，由原告授权被告从原告银行账户中划付保险费进行续保。原告于2018年6月23日自动续保。2019年保险缴费期，由于被告公司员工工作上的失误，没有为原告赵某办理自动续保业务。2019年10月21日，原告赵某因病在郑州大学第一附属医院住院治疗，花去大量医疗费无法享受保险金的待遇。后原告赵某找被告公司协商被告以赵某没有转保为由拒绝承担保险义务。由于被告的过错，导致原告合法权益遭受侵害。为此，诉至法院。被告辩称,原被告之间签订的保险合同有效期至2019年6月22日合同期满后，在合同约定的期限和交费宽限期60天内，原告没有交付保险费，根据合同约定，双方签订的保险合同效力自2019年8月22日终止，合同效力终止后，原被告之间的权利义务终止，原告再要求支付2019年10月21日之后的医疗保险费缺乏事实及法律依据。请求法院依法驳回原告的诉讼请求。根据诉辩双方意见，本院归纳本案庭审争议的焦点为：原告要求被告赔付保险金23846元有无事实及法律依据，是否应予支持。对双方当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证；对有争议的证据和事实，本院认定如下：对原告提交的国寿康悦医疗保险（A）款保险合同，原告据此证明合同约定的交款方式为实时代扣，原告提供银行账户，被告直接扣划，但因被告工作人员疏漏导致原告漏保的事实。被告提出异议，认为合同约定的交费方式为其他，既可以由保险公司扣费，也可由原告直接缴纳，原告虽然授权保险公司委托转账银行划付到期应付的保险费，但也不能免除原告自己到保险公司交费的义务，原告的手机和银行卡绑定，在没有收到扣款信息时有义务去保险公司交费。本院经审查认为，原告和被告签订的电子投保单中约定交费形式为：“其它_实时代扣_”,在电子投保确认单第五条保险费付款账户授权须知中约定：“本人（××）自愿授权贵公司在保险合同规定的保险费支付日期和宽限日期的任意时间，委托转账银行从本次授权指定的保险费付款账户内划付到期应付保险费”，原告赵某签字确认。结合原告2018年度保险费交付情况，是由被告保险公司委托转账银行从××授权指定的保险费付款账户内扣划到期应付的保险费，故被告抗辩原告有义务主动到保险公司交付保险费的理由没有合同依据，本院不予采纳；对原告提交的2019年5月15日至2019年11月15日借记卡账户历史明细清单，被告提出异议，认为银行交易单证明原告在合同约定的期限内没有缴纳2019年6月23日以后的保险费，按照约定合同已经终止，同时合同约定，如在合同约定期满后15日内，或者条款约定的宽限期内保险公司没有收到足额续保费用的，保险公司默认××自动放弃续保。本院经审查认为，原告与被告约定的保险费交费形式为实时代扣，且授权被告保险公司在保险合同期满日或在合同条款规定的宽限期内的任意时间，委托转账银行划付到期应付的保险费。原告提交的2019年5月15日至2019年11月15日借记卡账户历史明细清单中显示，在合同约定的期满日和宽限期（2019年6月23日至2019年8月22日）内，原告借记卡内余额充足，因被告保险公司在合同约定的期满日和宽限期没有划扣保费，导致原告未能成功缴纳保费，故被告保险公司抗辩其没有收取到足额续保费用，默认××自动放弃续保的理由不成立，本院不予采纳；对原告提交的原告与被告保险公司张伟经理及客户经理杨慧藏的电话录音，被告提出异议，认为证人没有到庭，此证据不能采信。本院经审查认为，因无法核实证人证言的真实性，故被告所提异议成立，此证据不能作为本案定案的依据。依据经庭审确认的证据，结合当事人的陈述，本院可以确认以下案件事实：原告赵某于2017年6月23日在被告处购买中国人寿保险股份有限公司国寿康悦医疗保险（A）款保险一份，合同编号：2017-412324-942-65000136-4，约定保险金额为600000元，保险期间为一年，自2017年6月23日0时起至2018年6月22日24时止，保险费448元。国寿康悦医疗保险（A）款利益条款约定：第三条保险期间和续保：“本合同的保险期间为一年，除另有约定外，自本合同生效之日起至约定终止日二十四时止。××可于保险期间届满之前或在本合同约定的交费宽限期内经本公司同意后，向本公司交付续保保险费，本合同于保险期间届满的次日起延续有效一年。”第四条保险责任：“被保险人遭受意外伤害或在本合同生效六十日（按本合同约定续保的，不受六十日的限制）后因疾病在二级以上（含二级）医院（不含特需、国际医疗部、外宾病房、干部病房、VIP病房）或本公司认可的其他医疗机构住院治疗的，对于被保险人每次住院自住院之日起实际发生并支付的医疗必须且合理的本合同约定的住院费用，本公司按照本合同医疗保险金计算方法的约定给付住院医疗费用保险金；本合同约定的住院费用，指被保险人在住院期间实际发生的药品费、住院手术费、床位费、膳食费和其他费用之和。”第五条免赔额、给付比例和医疗保险金计算方法：“1.本合同约定的年度免赔额为10000元；2.本合同约定的医疗费用给付比例为100%，如果被保险人以有社会基本医疗保险身份投保，但未以社会基本医疗保险身份就诊或者结算的，给付比例为60%；3.医疗保险金的计算方法：医疗保险金=（保险期间内累计必须且合理的医疗费用-从当地公费医疗、社会基本医疗保险及其他途径累计已获得的医疗费用补偿-免赔额-保险期间内本公司累计已给付的医疗保险金）*给付比例。”在电子投保单中原告赵某与被告保险公司约定交费形式为：“其它_实时代扣_”,在电子投保确认单第五条保险费付款账户授权须知中原告赵某签字确认自愿授权保险公司在保险合同规定的保险费支付日期和宽限日期的任意时间，委托转账银行从授权指定的保险费付款账户内划付到期应付保险费。2019年交费期间，被告没有按合同约定扣划原告应付保费。2019年10月21日，原告赵某因心悸三年在郑州大学第一附属医院住院治疗，住院诊断：“心律失常，频发性室性期前收缩，室性心动过速。”出院诊断：“心律失常，频发性室性期前收缩，室性心动过速，室速射频消融术后。”原告此次住院共花医疗费用51083.73元，其中医保统筹支付17314.55元，大额报销282.94元，个人支付金额为33486.24元，后原告与被告协商理赔事宜，被告以原告赵某在合同约定的期限和交费宽限期60天内，没有交付到期应付的保险费为由拒绝理赔。另外，原告在诉状中要求被告赔付保险金33486元，庭审中原告变更为23486元。为此，原告诉至法院。本院认为,原告赵某与被告中国人寿保险股份有限公司宁陵支公司双方争议的焦点为2019年度双方之间的保险合同是否延续有效。因合同约定的交费方式为实时代扣，原告作为××自愿授权被告保险公司在保险合同规定的保险费支付日期和宽限期内的任意时间，委托转账银行从本次授权指定的保险费付款账户内划付到期应付的保险费，因此被告保险公司应当在保险合同规定的保险费支付日期和宽限期内的任意时间都负有划扣保险费的义务。2019年在保险合同规定的保险费支付日期和宽限期内，原告赵某借记卡内有充足余额，被告保险公司在2019年6月23日以后没有划扣保费，导致原告未能成功交纳保费，造成原告脱保的过错在被告保险公司，因此应视为原告赵某与被告保险公司双方之间的保险合同关系成立，被告保险公司应当按照保险合同约定承担保险理赔责任。本案原告赵某2019年10月21日因病在郑州大学第一附属医院住院治疗，符合保险合同约定的理赔情形，故原告请求赔付保险金于法有据，本院予以支持。原告住院治疗共花医疗费51083.73元，按照保险合同约定的医疗保险金的计算方法：对于被告保险公司应赔付原告赵某的保险金计算如下：保险期间内累计必须且合理的医疗费用51083.73元-从社会基本医疗保险已获得的医疗费用补偿17314.55元-大额报销282.94元-免赔额10000=23486.24元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条规定，判决如下：被告中国人寿保险股份有限公司宁陵支公司于本判决生效后十五日内支付原告赵某保险金23486元（被告可直接将理赔款汇入开户行：中国工商银行股份有限公司宁陵支行；账户名：赵某；账号：62×××20）。如被告未按本判决书指定的期限履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费638元，由原告赵某负担160元，由被告中国人寿保险股份有限公司宁陵支公司负担478元。如不服本判决，可自本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并提供副本一式五份，上诉于河南省商丘市中级人民法院。审判长  马建学审判员  李贡亮审判员  徐书磊二〇二〇年七月一日法官助理路聪科书记员赵凯