宁波市海曙区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0203民初3765号原告：维仕融资担保有限公司。统一社会信用代码91330100697087555W。住所地：杭州市滨江区江南大道**创新大厦**。法定代表人：廖世宏，该公司董事长。委托诉讼代理人：周建伟，该公司员工。委托诉讼代理人：戴叶虹，该公司员工。被告：王华君，男，1968年1月22日出生，汉族，户籍所在地慈溪市,法律文书送达地址慈溪市郑庵22号。委托诉讼代理人：赵军，浙江余慈律师事务所律师。原告维仕融资担保有限公司（以下简称维仕担保公司）为与被告王华君追偿权纠纷一案，于2020年6月1日诉至本院，本院于同日立案受理后，依法由审判员高远适用简易程序独任审判，于2020年6月23日公开开庭进行了审理。原告委托代理人周建伟、被告委托诉讼代理人赵军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告维仕融资担保有限公司的诉讼请求为：1、请求判令被告偿还由原告为其承担连带担保而代偿的款项60666.17元，支付违约金21000元，共计81666.17元；2、请求判令被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2017年1月5日，被告与中国对外经济贸易信托有限公司（以下简称对外经贸公司）及原告签订《贷款合同》和《个人贷款委托担保合同》，约定由被告向对外经贸公司借款70000元用于装修/家居，贷款期限为36个月，首期贷款利率为0.03%/日，自第二期起，贷款月利率为0.9%，并由原告对合同项下产生的债务，包括本息、利息等承担连带保证责任。被告应在每月还款日且连续36个月归还本息、服务费及担保费。如被告不能按时、足额偿还任何一期本息或支付其他费用，除应支付每次每笔扣款失败手续费100元外，还应按未偿还的贷款本息以每日0.1%计付逾期违约金，对外经贸公司有权立即解除合同，被告应立即偿还贷款本金及应付利息和其他款项。若被告对对外经贸公司构成违约且不能及时承担违约责任，造成原告对对外经贸公司承担连带保证责任的，被告除向原告支付追偿过程中发生的律师费、交通费、案件受理费等一切费用外，还应向原告支付违约金21000元。合同签订后，对外经贸公司依约将70000元交付给被告，被告于2017年7月起就不再归还本息及支付相关费用，总计归还了6期本息。维仕金融服务有限公司曾发函要求被告履行合同约定的付款义务，原告也曾多次联系被告，要求其在规定日期内偿还贷款期限内所欠的全部款项，被告均以各种理由拒绝还款。2017年10月23日，对外经贸公司向被告发出《解除合同通知书》，解除了与被告签订的合同，并要求原告承担保证责任。2018年1月9日，原告为被告承担担保责任向对外经贸公司支付了60666.17元（其中本金58333.36元、拖欠利息1890元、扣款失败手续费0元、罚息442.81元），在原告承担担保责任后，被告又归还了0元，为保护原告的合法利益，根据《民事诉讼法》及《担保法》相关规定提起诉讼。被告答辩称：1、被告确实向对外经贸公司借款，原告于放款当日划扣了3500元，被告认为应抵扣本金，即使不抵扣本金也应抵扣违约金；2、原告要求被告支付的代偿款数额过高，根据合同约定，自第二期开始每期贷款月利率为0.9%，虽然《贷款合同》约定每月还款计算方法系贷款总本金*月利率+贷款总本金/贷款期限，且在《还款分期表》约定了第二期开始每期固定的还款金额，但被告认为合同约定的每期利息计算方法存在歧义，因合同由原告提供，应作出对被告有利的解释，因此主张利息根据每期剩余未归还的本金为基数进行计算。被告前六期归还的金额中多还部分应抵充本金；3、关于违约金，原告为被告提供担保，被告向原告支付担保费，原告应预见到被告如未履行还款义务，其需要承担担保责任，因此不应再设立违约金，即使应承担违约金，也应根据原告方承担担保责任支付的理赔款为基数计算；4、双方约定了担保费和服务费，但是实际在扣款中存在多扣的情况，应予抵扣。本院经审理认定以下无争议的事实：2017年1月5日，被告与对外经贸公司签订《贷款合同》一份。合同约定：被告向对外经贸公司申请贷款70000元，贷款期限为36个月，首期还款利息自贷款起始日至首期还款日（含当日），按日利率0.03%计算，首期还款本金为1944.44元，自第二期起，贷款月利率为0.9%，每月应还本息为贷款总本金*月利率+贷款总本金/贷款期限，每月还款金额为2574.44元，被告应在每月归还本息；如被告不能按时、足额偿还任何一期本息或支付其他费用，还应按未偿还的贷款本息以每日0.1%计付罚息；逾期30日以上的，对外经贸公司有权宣布贷款提前到期，被告应立即偿还贷款本金及应付利息和其他款项。同日，被告与维仕担保有限公司（现维仕融资担保有限公司，即本案原告，于2019年9月26日经国家工商行政管理总局核准变更）签订《个人贷款委托担保合同》一份，与维仕金融服务有限公司签订《个人贷款服务与咨询合同》一份，约定由原告对上述《贷款合同》项下产生的债务，包括本息、利息等承担连带保证责任，由维仕金融服务有限公司为办理提供贷后相关服务，首期每日服务费及担保费各11.55元，自第二期起服务费及担保费每月各346.50元。合同还约定：若被告对经贸公司构成违约且不能及时承担违约责任，造成原告对对外经贸公司承担连带保证责任的，被告除向原告支付追偿过程中发生的律师费、交通费、案件受理费等一切费用外，还应向原告支付违约金21000元；因被告原因致维仕金融服务有限公司扣款失败的，贷款人应收款项扣划失败，被告应支付每次每笔扣款失败手续费100元，服务费及担保费总额扣划失败，被告应支付每次每笔扣款失败手续费100元。同日，被告与维仕融资担保有限公司签订《履约保证金合同》，约定被告自愿向原告支付履约保证金3500元，如贷款到期时被告完全依照合同约定全额支付所有应付款项且从未发生任何逾期和其他违约情形，原告将履约保证金全额无息退还给被告，如被告任一期还款发生逾期，且逾期天数达30天及以上的，原告不予退还保证金。同日，对外经贸公司向被告发放了贷款70000元，原告于当日扣除3500元履约保证金。后被告于2017年7月起就不再还款，此前共计归还19106.76元。对外经贸公司于2017年10月23日向被告发出《解除合同通知书》，宣布双方合同解除，贷款提前到期，并要求被告在原告承担保证责任后向原告偿还全部债务及所发生的一切费用。2018年1月25日，对外经贸公司向原告出具确认书一份，确认原告已于2018年1月9日履行了担保责任，代被告偿还了拖欠的贷款本金58333.36元、利息1890元、罚息442.81元，合计60666.17元。上述事实由原告提供的《贷款合同》《个人贷款服务与咨询合同》《个人贷款委托担保合同》《履约保证金合同》、借款借据、特别告知函、《解除合同通知书》、已履行担保责任确认书，被告提供的中国建设银行个人活期账户交易明细及原被告在庭审中的陈述予以证实。本案的争议焦点如下：一、关于违约金及履约保证金的问题。被告抗辩称原告于对外经贸公司放款当日划扣的3500元，应抵扣本金或违约金，被告同时抗辩本案合同设立违约金不合理，即使有违约金，亦应以原告赔付的理赔款为基数进行计算。原告称原、被告双方签订《履约保证金合同》，该3500元系履约保证金，本案违约金与履约保证金均不违反法律规定和合同约定，故该3500元不应抵扣本金或违约金。本院认为，被告与对外经贸公司签订的《贷款合同》、与原告签订的《个人贷款委托担保合同》《履约保证金合同》均为各方真实意思表示，对合同各方有约束力，各方当事人应根据合同约定履行各自义务。对外经贸公司根据合同约定向原告发放借款70000元，被告以该款项向原告支付履约保证金3500元，原、被告约定了被告按期或逾期归还借款时对履约保证金的处理方法，故履约保证金实际上系违约金，被告主张该款项应抵扣本金的抗辩，不符合合同约定，本院不予采纳。《个人贷款委托担保合同》约定的被告支付违约金的条款明确，亦不违反法律规定，被告抗辩本案合同不应设立违约金，但未提供证据予以证明，本院不予支持。本案违约金和履约保证金的总和不超过以本案理赔款为基数自理赔之日起按年利率24%计算的违约金，不违反法律强制性规定，本院予以支持，被告要求以履约保证金抵扣违约金的主张，于法无据，本院不予支持。故被告提出的以上抗辩，本院均不予支持。二、关于《贷款合同》利息约定的问题。被告抗辩称《贷款合同》约定的利息计算方法存在歧义，主张以当期剩余未归还的本金为基数计算利息，被告还款中多还部分应抵扣本金。原告称双方约定的利息计算方法明确，代偿的理赔款符合合同约定。本院认为，《贷款合同》约定的利息计算方法、每月还款金额明确，并不存在歧义，亦不违反法律和司法解释的强制性规定，被告的抗辩缺乏事实和法律依据，本院不予支持。三、关于服务费及担保费的问题。被告抗辩称原告扣款款项不符合合同约定。本院认为，《个人贷款服务与咨询合同》《个人贷款委托担保合同》明确约定每期服务费、担保费收取方法及扣款失败手续费的收取方法，根据被告提供的银行流水，被告共计归还19106.76元（其中借款本息15110.64元、服务费1894.20元、担保费1894.20元、罚息7.72元、扣款失败手续费200元），不存在多划错划，被告的抗辩，与事实不符，本院不予支持。本院认为，被告向对外经贸公司借款，原告为其提供连带责任担保。现被告未按约还款，原告为被告代偿，原告在承担连带保证责任后，有权向被告追偿。现原告要求被告支付由原告为其承担连带担保而代偿的款项60666.17元，于法有据，本院予以支持。对于原告诉请的违约金21000元，经审查并无不当，且符合合同约定，应予以支持。综上，原告的诉讼请求合法有据，本院予以支持，被告的抗辩于法无据，本院不予支持。依照《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：被告王华君于本判决生效之日起五日内归还原告维仕融资担保有限公司代偿的款项60666.17元，并支付违约金21000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍部分债务利息=债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间）。案件受理费1842元，减半收取921元，由被告王华君负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。本判决生效后，义务人应在判决确定的履行期限内自动履行。如义务人不履行本判决确定义务的，权利人可自履行期限届满之日起两年内申请法院强制执行。执行期间人民法院有权依法采取查封、扣押、冻结、搜查、拍卖、变卖义务人的财产等强制措施；依据情节限制义务人高消费、纳入失信名单，向社会公布并通报征信机构，依法予以信用惩戒；对拒不履行的义务人，人民法院可以采取罚款、拘留等措施，直至依法追究刑事责任。审 判 员 高远二〇二〇年七月七日代书记员 蓝韵本案引用的法律条文《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。