太原市杏花岭区人民法院   民事判决书   （2020）晋0107民初2201号   原告：中信银行股份有限公司太原分行，住所地太原市府西街**王府大厦**。   负责人：程普升，行长。   委托诉讼代理人：陈凯，北京德和恒（太原）律师事务所律师。   被告1：李欣，男，1981年5月7日出生，汉族，住山西省太原市。   被告2：陈艳，女，1983年12月15日出生，住山西省太原市。   被告3：太原富力城房地产开发有限公司，住，住所地太原市/div>   法定代表人：杨培军，董事长。   委托诉讼代理人：潘汀，女，太原富力城房地产开发有限公司法务，住太原市迎泽区五龙口街**院**楼****。   原告中信银行股份有限公司太原分行（以下简称中信银行）与被告李欣、陈艳、太原富力城房地产开发有限公司（以下简称富力城）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行的委托诉讼代理人陈凯，被告李欣、陈艳，被告富力城的委托诉讼代理人潘汀到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   中信银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告李欣、陈艳共同偿还原告贷款本金余额600661.09元；截止2019年12月30日所欠利息16902.54元，罚息160.15元，复利317.10元，以上四项合计618040.88元；以及自2019年12月31日起至实际清偿完毕全部债务期间产生的按《中信银行个人购房借款合同》约定计算的利息、罚息、复利；2、判令被告李欣、陈艳共同承担差旅费、律师费、公证费、公告费等原告为实现债权所支出的各项费用；3、判令原告对被告李欣、陈艳位于胜利东街7号第146幢2单元803号房屋行使抵押权，并对所得价款享有优先受偿权；4、判令被告太原富力城房地产开发有限公司(简称“富力城公司”)就第1-2项所列诉讼请求项下的全部债务和费用承担连带清偿责任；5、判令被告李欣、陈艳、富力城公司承担本案的诉讼费、保全费。   事实与理由：2016年6月4日，被告李欣与被告富力城公司签订编号为20160026283的《商品房屋买卖合同》，购买位于胜利东街7号146幢2单元8层0803号房屋(以下简称“房屋”)。为支付购买上述房屋的款项，2016年6月8日，被告李欣、富力城公司与原告签订了编号为（2016)并银房贷字第811552006424号《中信银行个人购房借款合同(抵押加阶段性保证)》(以下简称《借款合同》)，被告陈艳作为抵押物共有人在《借款合同》上签字按手印同意。根据《借款合同》的约定：(1)李欣向原告贷款630000元整；贷款期限360个月，自2016年6月8日起至2046年6月8日止；(2)采用浮动利率，放款当年的贷款利率为4.655%，之后每年1月1日调整一次贷款利率；(3)还款方式为按月等额本息还款法，即在贷款期限内，每月21日(首次还款日为放款日的次月21日)以相等的额度偿还贷款本息，借款到期时利随本清；(4)贷款用途为购买胜利东街7号146幢2单元8层0803号房屋；贷款担保方式为抵押加阶段性保证，抵押和保证担保的担保范围均包括贷款本金、利息(含复利)、罚息、违约金、赔偿金、补偿金，为实现债权和担保权而发生的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等)及其他所有应付的费用；(5)如被告李欣发生贷款逾期或未按约定的金额归还贷款本息等违约行为，原告有权按约定计收罚息和复利，罚息和复利均按《借款合同》约定利率的150%计算；停止发放贷款，宣布已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用；依法律法规规定及约定实现抵押权；要求被告富力城公司履行保证责任；(6)原告为实现债权及担保权利而支付的所有费用，均由被告李欣承担，原告有权对垫付的资金自垫付之日起向被告收取利息。《借款合同》生效后，2016年6月8日，原告向被告李欣发放贷款630000元，并依照《借款合同》约定该笔贷款汇入被告富力城公司的结算账户×××。因上述贷款发生在李欣、陈艳夫妻关系存续期间，故为夫妻共同债务，被告陈艳负共同偿还责任。自2019年5月21日起，被告李欣未依照《借款合同》的约定向原告履行还款付息义务，构成严重违约。原告依照《借款合同》第15.2.4条约定，向被告李欣宣布《借款合同》项下全部贷款提前到期，要求其立即偿还全部贷款本息和相关费用，同时要求被告富力城公司承担连带保证责任。经原告多次催收，三被告仍未履行偿还欠款本息的义务。为维护原告自身合法权益，特依法提起诉讼，支持原告的诉讼请求。   李欣辩称，对起诉的诉讼请求及事实与理由均无异议。当时购房时候资金比较充足，随后因生意困难，无力偿还贷款。希望银行多给一些时间，偿还贷款。   陈艳辩称，购买完房子后，我和被告1已经离婚了，离婚协议上没有约定债务由谁承担，但是口头约定房屋剩余贷款由被告1承担。我认为该债务不应该由我承担。请求银行给予一定时间进行调解，达成还款方案，不要一次性偿还贷款本息。   富力城辩称，本案中涉案房屋已经具备办理产权及他项的条件，产权证至今未办理的原因是被告1未及时向政府部门缴纳契税等费用，进而导致产权证未能及时办理。正式的抵押权无法成立，被告3无任何过错，如将他人过错造成的不利后果转移无过错方承担，有违合同法公平原则，甚至造成购房人恶意规避抵押登记的道德风险，不利于平等保护诉讼各方的合法利益。根据合同法第45条的规定，当事人为自己的利益不正当阻止条件成就的，视为条件已经成就。本案因购房人原因导致抵押权无法办理，应当视为正式抵押已经办妥，开发商的保证责任也因此解除；2、根据担保法第31条关于保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿，以及最高院关于适用担保法若干问题的解释第42条，关于人民法院判决保证人承担保证责任或赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第35条规定的权利，根据以上规定，如判决被告三承担连带清偿责任，则被告3在承担保证责任后，有权向被告1追偿。希望法庭在判决主文中明确被告3的追偿权利；3、诉讼请求第二项，涉及的各项费用，原告均未提供相应的发票、付款凭证或代理合同进行佐证，无法证明费用实际发生，不应认定为应实现债权产生的费用，不应予以支持。   本院经审理认定事实如下：李欣与陈艳原系夫妻关系，于2016年6月21日登记离婚。   2016年6月4日，李欣与富力城签订《商品房屋买卖合同》，购买位于胜利东街7号146幢2单元8层0803号房屋。为支付购买上述房屋的款项，2016年6月8日，李欣、富力城公司与中信银行签订了《中信银行个人购房借款合同(抵押加阶段性保证)》，陈艳作为抵押物共有人在《借款合同》上签字按手印同意。《借款合同》约定：(1)李欣向中信银行贷款630000元整；贷款期限360个月，自2016年6月8日起至2046年6月8日止；(2)采用浮动利率，放款当年的贷款利率为4.655%，之后每年1月1日调整一次贷款利率；(3)还款方式为按月等额本息还款法，即在贷款期限内，每月21日(首次还款日为放款日的次月21日)以相等的额度偿还贷款本息，借款到期时利随本清；(4)贷款用途为购买胜利东街7号146幢2单元8层0803号房屋；贷款担保方式为抵押加阶段性保证，抵押和保证担保的担保范围均包括贷款本金、利息(含复利)、罚息、违约金、赔偿金、补偿金，为实现债权和担保权而发生的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等)及其他所有应付的费用；(5)如李欣发生贷款逾期或未按约定的金额归还贷款本息等违约行为，中信银行有权按约定计收罚息和复利，罚息和复利均按《借款合同》约定利率的150%计算；停止发放贷款，宣布已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用；依法律法规规定及约定实现抵押权；要求被告富力城公司履行保证责任；(6)中信银行为实现债权及担保权利而支付的所有费用，均由李欣承担，中信银行有权对垫付的资金自垫付之日起向李欣收取利息。《借款合同》生效后，2016年6月8日，中信银行向李欣发放贷款630000元，并依照《借款合同》约定该笔贷款汇入富力城的结算账户×××。自2019年5月21日起，李欣未依照《借款合同》的约定向中信银行履行还款付息义务。   截止2019年12月30日所欠贷款本金600661.09元，利息16902.54元，罚息160.15元，复利317.10元，以上四项合计618040.88元；   上述事实有《商品房屋买卖合同》、《中信银行个人借款申请表》、《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人购房借款合同(抵押加阶段性保证)》、《个人借款凭证（借据）》、《个人贷款逾期欠款说明》、《个人贷款提前收回告知函》等证据及当事人陈述在卷佐证。   本院认为，本案涉及的《中信银行个人购房借款合同》，均是双方的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以认定。本案的贷款发生在李欣与陈艳夫妻关系存续期间，且陈艳作为抵押物共有人在《借款合同》上签字，该笔债务为夫妻共同债务，现陈艳虽与李欣已经离婚，但并不影响其承担偿还债务的责任。故中信银行要求李欣、陈艳清偿截止2019年12月30日所欠贷款本金600661.09元，利息16902.54元，罚息160.15元，复利317.10元，以上四项合计618040.88元，予以支持。   李欣、陈艳以其购买的胜利东街7号146幢2单元8层0803号房屋房屋为上述借款提供抵押担保，但因该房屋未取得所有权证，尚未办理了抵押登记，抵押权尚未设立，中信银行不能享有优先受偿权。   办理房产证是基于商品房买卖合同中的约定而发生的法律关系，与本案借款合同无关，无论房产证是否办理，都不影响借款合同的成立和合同的履行。该借款合同中约定的担保方式为抵押加阶段性保证，即李欣同意将以本合同项下贷款资金所购房屋抵押给中信银行，以作为李欣偿还本合同项下贷款的担保。对李欣取得该房屋的所有权证并办妥中信银行为抵押权人的抵押登记之前所产生的所有李欣应付款项，富力城提供阶段性连带保证责任。因此，富力城关于因购房人原因导致产权证未能及时办理，致使抵押权无法成立，应解除其保证责任的抗辩意见，不予采信。富力城作为连带责任保证人，应对上述债务承担连带清偿责任。其承担连带清偿责任后，有权向债务人追偿。   中信银行为实现债权支出的律师费3090元、公证费1500元，并提供了缴费凭证，予以支持。   综上，依照《中华人民共和国合同》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：   一、被告李欣、陈艳偿还原告中信银行股份有限公司太原分行截止2019年12月30日所欠贷款本金600661.09元，利息16902.54元，罚息160.15元，复利317.10元，合计618040.88元，于本判决生效之日起30日内付清；   二、被告李欣、陈艳偿还原告中信银行股份有限公司太原分行从2019年12月31日起至全部债务实际清偿止日的逾期利息，罚息和复利按照合同约定的利率计付；   三、被告李欣、陈艳支付原告中信银行股份有限公司太原分行为实现债权而支出的律师代理费3090元，公证费1500元，于本判决生效之日起30日内付清；   四、被告太原富力城房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任，其承担连带清偿责任后，有权向被告李欣和陈艳追偿；   五、驳回原告中信银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求；   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费4990元，保全费3610元，由被告李欣、陈艳、太原富力城房地产开发有限公司负担（此款原告已预交，在执行时一并执行）。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。   审 判 员 宁廷      二〇二〇年七月二十日   法官助理 王曌   代书记员 杨俊   附：相关法律法规条文   《中华人民共和国合同法》   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满前要求其承担违约责任。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期限不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付。剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还,贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》   第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。   当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。   第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。   《中华人民共和国物权法》   第一百八十七条抵押权自登记时设立的规定，不动产抵押未办理抵押登记，抵押权未设立，出借人不能依据抵押合同享有优先受偿权。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。   ……   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息，被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。   ……