文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初24148号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心，住所地深圳市福田区福田街道福华一路121号中信银行大厦，统一社会信用代码91440300761961869W。负责人：吕天贵，法定代表人。委托诉讼代理人：沈小英，女，汉族，1985年12月29日出生，身份住址福建省诏安县，系公司员工。委托诉讼代理人：陈洪敏，男，汉族，1988年7月24日出生，身份证住址山东省青岛市四方区，系公司员工。被告孙建峰（被告信息详见附表）。委托诉讼代理人：陈峰，广东梦海律师事务所律师。原告中信银行股份有限公司信用卡中心诉被告孙建峰信用卡纠纷一案，本院依法适用简易程序于2020年6月28日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人沈小英、被告委托诉讼代理人陈峰到庭应诉，本院依法开庭审理。现本案已审理终结。原告向本院提起诉讼请求:1、判令被告偿付原告信用卡欠款本金、利息、违约金及分期手续费等其他费用（本金、利息、违约金、分期手续费等各项费用数额详见附表，此后按《领用合约》规定继续计至清偿之日止）；2、承担本案全部诉讼费用。事实及理由：被告孙建峰在原告申领信用卡消费后，拖欠信用卡欠款未还，经原告多次催促，被告仍不归还。被告孙建峰代理人当庭答辩称：第一、对原告所述欠款本金不予认可，被告陆续偿还的金额应予以抵扣本金，根据被告偿还的金额予以抵扣后，本金数额应予以下调；第二、关于违约金，鉴于案涉领用合约中并无违约金的相关规定，原告主张计收违约金的诉求并无依据，不予认可。被告未提交其他证据。涉案信用卡领用合约约定，原告核准发给信用卡后，被告应按原告的规定缴纳年费，年费一经收取，不予退还；被告及其附属卡持卡人的非现金交易由银行记账日至到期还款日为免息还款期。被告及其附属卡持卡人在免息还款期内偿还全部款项，无须支付非现金交易的利息。被告及其附属卡持卡人以信用卡在自动柜员机或银行柜台提取现金，须支付按每笔提现金额百分之三计算的手续费，最低收费为30元人民币或30元港币或3美元，按交易的币种收取；提现交易如使用信用额度不享受免息还款期待遇，由银行记账日按日利率万分之五计收利息至清偿日止，原告按月计收复利。被告每期最低还款额为当期对账单结欠总额的10％，加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分；……选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，原告对每笔交易按日利率0.5‰计收从银行记账日起至还款日止的应付利息，应付利息按月计收复利，最低收费为1元人民币或1元港币或1美元。被告及其附属卡持卡人如未于到期还款日前还清当期最低还款额或延误还款，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按最低还款额未还部分的5％支付滞纳金，最低收费为30元人民币或30元港币或3美元。主卡持卡人承诺对主卡和附属卡项下发生的全部债务附连带清偿责任，附属卡持卡人也对持卡和附属卡项下的全部债务附连带责任。原告对被告拖欠还款的行为，有权停止被告信用卡的使用。原告向被告催收欠款而引起的一切费用均由被告承担。被告信用卡欠款本金、利息及违约金等费用数额详见附表2，各项费用的计算时间详见附表2。领用合约还约定：本合约解释权属于原告。本合约依据的《中信银行中信信用卡章程》、《中信银行中信双币种信用卡章程》修改、收费项目或标准变化、利率调整等一经公布，即为有效，无须另行通知被告。修改后的条款对原被告双方均有约束力。2016年11月1日，原告发布《关于调整信用卡循环利率等业务规则的公告》，取消“滞纳金”，新增“违约金收费”规则，收费标准为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为每账户20元人民币/2美元/2欧元/20港币。被告向原告申领信用卡，原告经审核同意向被告发放信用卡，被告持卡消费的意思表示真实、有效，双方已成立合法有效的信用卡合同关系，涉案信用卡领用合约对双方具有当然的法律约束效力，被告持卡消费产生欠款，未依约按期还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告根据领用合约的相关细则要求被告偿还欠款本金、利息及违约金等其他费用的诉讼请求,有事实及法律依据,本院予以支持。关于原告主张违约金的诉讼请求，根据中国人民银行相关规定，违约金最早应自2017年1月1日起以欠款本金为基数按日万分之一点七五计收（本案违约金起算日期详见附表），对原告超出本院认定的违约金主张，本院不予支持。关于原告主张的分期手续费,原告未提供证据证明,本院不予支持。关于被告提出案涉领用合约无“违约金”相关规定，原告主张计收违约金的诉求并无依据的抗辩。本院认为，原告在领用合约中已就合约的解释权做了明确约定，合约解释权归属于原告，且原告已发布公告通知被告取消“滞纳金”，新增“违约金”及相关计收规则，该公告发布后应即视为有效通知被告，该违约金规则理应对被告具约束力。综上，被告的此项抗辩无法律依据、与事实不符，本院不予采纳。至于被告认为其逾期之后陆续偿还的金额应计入欠款本金予以抵扣的意见，银监会于2011年1月13日发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定：“发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还…”。因此，被告的逾期还款，原告按照先息费后本金的冲抵顺序并无不妥，被告的答辩意见并无法律依据，本院亦不予采纳。本院从本案的实际情况出发，酌定除本金之外的其他各项费用总额不得超过以本金为基数，自逾期之日（详见附表）按24%/年计至清偿之日止的总额。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告孙建峰应在本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心信用卡欠款本金、利息及违约金等其他费用（各项费用计算标准和计收时间、逾期之日详见附表，但各项费用总额不得超过以本金为基数，自逾期之日起按24%/年计至清偿之日止的总额）；二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费数额详见附表2（已由原告预交），由原告及被告按败诉比例负担，本院向原告退还被告应承担的受理费（详见判决书附表2）。如不服本判决，应在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员 郭  奕  好二〇二〇年七月十三日书记员 张丁文（兼）下续附表：附表二：单位（人民币）：元            序号              姓名              欠款      本金              利息              违约金              违约金计收日期              违约金停收时间              截止日期              停息停      费日期                          逾期日期              诉讼费              原告负担              被告负担                  1              孙建峰              197998              23940.29              *              2018/2/1              2019/7/2              2019/7/30              2019/7/30               2018/4/10              2532.01               126.2               2405.81       备注：利息收费标准为日息万分之五，按月计收复利，本案已停息停费，利息为表中金额。违约金标记为*，以欠款本金为基数按日万分之一点七五计收，按表中列明的起止日期计收。以上利息和违约金总额，不得超过以本金为基数，自逾期之日起按24%/年计至清偿之日止的总额。