广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0106民初41882号原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所在广州市天河区华穗路5号。代表人：钟德胜，行长。委托诉讼代理人：蔡倩仪、陈洁，依次为广东东方昆仑律师事务所律师、实习律师。被告：黄燕华，女，1969年11月8日出生，汉族，户籍在广州市荔湾区。委托诉讼代理人：刘龙，广东本尚律师事务所律师。被告：崔健辉，男，1974年4月30日出生，汉族，户籍在广州市海珠区。被告：崔健民，男，1968年11月21日出生，汉族，户籍在广州市海珠区。被告：祝业蕾，女，1981年5月27日出生，汉族，身份证住址在安徽省宿州市埇桥区。原告招商银行股份有限公司广州分行诉被告黄燕华、崔健辉、崔健民、祝业蕾金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法由审判员刘燕明适用普通程序独任审理，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人蔡倩仪、陈洁，被告黄燕华委托诉讼代理人陈龙，被告崔健民，均到庭参加诉讼。被告崔健辉、祝业蕾经本院公告送达传票期满，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司广州分行诉称：2014年5月31日，原告与四被告签订《个人授信及担保协议》，约定原告向被告黄燕华提供总额为50万元的授信额度，并约定被告黄燕华、崔健辉以其共有的位于广州市海珠区同福中路牛奶厂街1号之八504房产对贷款作抵押担保。同日，原告与被告黄燕华、崔健辉签订《个人贷款借款合同》，约定贷款金额50万元。原告发放贷款后，被告黄燕华、崔健辉未按合同约定偿还贷款。现原告起诉要求：1、判令被告黄燕华、崔健辉立即偿还原告贷款本金257903.46元及利息、罚息、复利（截止2020年5月13日的利息为143.13元、罚息20948.21元、复利11.51元；自2020年5月14日起计至实际清偿之日止，罚息以本金257903.46元为基数、复利以利息143.13元为基数，均按中国人民银行同期贷款利率上浮20%再上浮50%计算）；2、判令被告崔建民、祝业蕾对被告黄燕华、崔健辉的上述债务承担共同清偿责任；3、判令原告有权对被告黄燕华、崔健辉共有的位于广州市海珠区同福中路牛奶厂街1号之八504房享有优先受偿权。4、判令由四被告承担本案全部诉讼费用。被告黄燕华辩称：对于贷款的事实没有异议，贷款时我与被告崔健民还是夫妻，当时是为了案涉抵押房产而贷款，我在2016年1月15日与被告崔健民离婚后对于贷款的事情就没有再过问，所以请求法庭核定目前尚欠的本金是多少。对于原告提出的罚息和复利的计算，我认为没有任何法律和事实依据，并且原告主张过高，有失公平，不予认可，请求法院按照法律的相关规定予以计算；我与被告崔健民离婚有五、六年了，目前也没有还款的能力，只能处分抵押房产。被告崔健民辩称；对贷款事实没有异议，对于原告主张的欠款本金也没有异议，但认为原告主张罚息和复利计算过高，我不予确认。当时在签订贷款合同时，被告黄燕华还是我妻子，所以必须由被告黄燕华作担保，并且将房产作为抵押。目前我的经济困难，希望与原告调解，可以分期还款。被告崔健辉、祝业蕾未答辩，亦未提交证据材料。经审理，查明事实如下：2014年5月8日，被告黄燕华以借款申请人身份填写《招商银行申请表（小微贷款适用）》，向原告申请50万元授信额度；被告崔健民、崔健辉、祝业蕾依次在借款申请人配偶、共同债务人、共同债务人配偶签字栏处签字。2014年6月5日（或之前），原告（授信人、抵押权人）与被告黄燕华、崔健辉（授信申请人、抵押人）及被告崔健民、祝业蕾（抵押人）签订《个人授信及担保协议》，约定原告同意向被告黄燕华、崔健民提供总额为人民币50万元整的授信额度；授信期间为60个月，即从2014年6月6日起到2019年6月6日止；四被告提供位于海珠区同福中路牛奶厂街1号之八504房作抵押。2014年6月5日（或之前），原告（贷款人）与被告黄燕华、崔健辉（借款人）签订《个人贷款借款合同》，约定贷款金额50万元，贷款期限30个月，执行利率以基准利率6.40%为基础上浮20%，即年利率7.68%；借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款并要求支付相关费用，依法处分抵押房产并优先受偿等。2014年6月5日，原告（贷款人）与被告黄燕华、崔健辉（借款人、抵押人）及被告崔健民、祝业蕾（抵押人）签订《个人贷款自主月供协议书》，约定借款人自愿选择“自主月供”还款方式，自主月供期限60个月，自借款合同项下贷款发放之日起等。2014年6月5日，原告与被告崔健民、崔健辉就上述抵押房产在原广州市国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，抵押权人为原告。2014年6月6日，原告向被告黄燕华、崔健辉发放了50万元贷款，被告黄燕华、崔健辉并签署该笔贷款的《个人贷款借款借据》给原告。上述《个人贷款借款借据》载明：借款金额50万元，借款期限自从2014年6月6日至2019年6月6日止，贷款执行年利率7.68％，借款用途0402-流动资金周转，扣款日为02日，首次扣款日为2014年8月2日等内容。原告在诉讼中提供的《贷款附属信息》、《贷款关键信息》显示：截止至2020年5月13日，被告黄燕华、崔健辉尚欠原告贷款本金257903.46元、利息143.13元、罚息20948.21元、复息11.51元。诉讼中，原告表示案涉借款的借款人为被告黄燕华和被告崔健辉，被告崔健民、祝业蕾分别与被告黄燕华、崔健辉是夫妻关系，均在合同上配偶及抵押人处签名，且贷款发生在其夫妻关系存续期间，应当属于夫妻共同财产，原告为此提交了《结婚证》复印件1份拟予以证实。上述《结婚证》复印件显示为被告黄燕华与被告崔健民的结婚证复印件。被告黄燕华、崔健民对上述《结婚证》复印件的真实性均没有异议，并称贷款时其俩人是夫妻关系，但已于2016年1月15日办理了离婚手续。另查明：原告在诉讼中未提供证据证明被告崔健辉、祝业蕾系夫妻关系。本院认为：原告与四被告签订的《个人授信及担保协议》，原告与被告黄燕华、崔健辉签订的《个人贷款借款合同》均为当事人的真实意思表示，内容未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，各方应依约履行。被告黄燕华、崔健辉借款后逾期未还，已构成违约，依法应承担违约责任。现原告要求被告黄燕华、崔健辉清偿借款本金257903.46元及相关的利息（含罚息及复息），合法有据，本院依法予以支持。鉴于自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全部银行间同业拆借中心公布相关的贷款市场报价利率，不再公布相关贷款利率标准，因此，被告黄燕华、崔健辉应向原告偿还借款利息调整为：截至2020年5月13日的利息143.13元、罚息20948.21元、复息11.51元；自2020年5月14日起，罚息以借款本金257903.46元为计算基数，复息以利息143.13元计算基数，均以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮20%再上浮50%的标准计算至实际清偿之日止。案涉抵押房产已办理抵押登记，原告作为抵押权人，依法享有抵押优先受偿权。原告提交被告黄燕华与被告崔健民的结婚证复印件，拟证明案涉借款发生在其俩婚姻关系存续期间及本案债务为其俩夫妻共同债务，而被告黄燕华、崔健民未提出异议，结合被告崔健民在案涉《招商银行申请表（小微贷款适用）》借款申请人配偶处签字及用其住房抵押贷款的事实，本院依法认定本案债务为被告黄燕华、崔健民俩人夫妻共同债务，被告崔健民应对被告黄燕华的前述债务承担共同清偿责任，因此，现原告起诉要求被告崔健民承担连带清偿责任的诉讼请求成立，本院依法予以支持。原告以被告崔健辉与被告祝业蕾为夫妻关系及案涉借款为其俩人夫妻共同债务为由，要求被告祝业蕾对被告崔健辉的前述债务承担共同清偿责任，但原告提交的证据不足以证明其俩人为夫妻关系，故原告要求被告祝业蕾承担共同清偿责任的诉请，本院不予支持。被告崔健辉、祝业蕾经本院合法传唤，未到庭应诉，本院依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，判决如下：一、被告黄燕华、崔健辉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司广州分行偿还借款本金257903.46元及其利息、罚息、复息（截至2020年5月13日的利息143.13元、罚息20948.21元、复息11.51元；自2020年5月14日起至实际清偿之日止，罚息以借款本金257903.46元为基数，复息以利息143.13元为基数，均以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮20%再上浮50%的标准计付，利息不再计算）。二、原告招商银行股份有限公司广州分行对被告崔健辉、崔健民提供抵押的坐落于海珠区同福中路牛奶厂街1号之八504房的房产享有抵押优先受偿权，有权对以折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿。三、被告崔健民对被告黄燕华上述第一项债务承担共同清偿责任。四、驳回原告招商银行股份有限公司广州分行其他的诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5290元，财产保全费1850元，合计7140元，由被告黄燕华、崔健辉、崔健民共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  刘燕明二〇二〇年七月十六日书记员  马妮娜吴毓苗