广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0606民初5503号原告：中国银行股份有限公司顺德乐从支行，住所地广东省佛山市顺德区乐从镇新马路**，统一社会信用代码91440606893832081A。负责人：白卓文，任行长。委托诉讼代理人：刘德志，广东淼鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱福春，广东淼鑫律师事务所律师。被告：杨锡文，男，1986年11月15日出生，汉族，住广东省汕头市潮南区****************，公民身份号码******************。被告：刘少云，女，1986年5月20日出生，汉族，住广东省汕头市潮南区****************，公民身份号码******************。原告中国银行股份有限公司顺德乐从支行（以下简称中行乐从支行）与被告杨锡文、刘少云因金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月3日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行乐从支行的委托诉讼代理人朱福春到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行乐从支行向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告杨锡文向原告偿还借款本金19752.3元及至实际清偿日止的利息、违约金、手续费[利息、违约金分别按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算，利息按日利率万分之五计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计算；手续费费率按《中国银行信用卡分期业务借款协议》约定的12%计算，暂计至2019年9月6日利息2446.77元、违约金5833.83元、手续费1998.48元，合计30031.38元]；二、请求判令被告刘少云对被告杨锡文的上述第一项债务承担连带清偿责任；三、本案的案件受理费、财产保全费由两被告共同承担。事实与理由：一、签约情况：1.《爱家分期申请表》、《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行信用卡分期业务借款协议》。2016年3月25日，被告杨锡文向原告出具《爱家分期申请表》申请分期资金额度150000元用于购买家具，分期期数为36期。同日，被告杨锡文向原告出具《中国银行信用卡个人申请表》申请办理中国银行信用卡业务，卡号为****************，并承诺愿意遵守领用合约的各项规定。2016年4月14日，被告杨锡文与原告签订编号为：HTJI201**********279的《中国银行信用卡分期业务借款协议》，合同约定：原告同意向被告杨锡文提供分期额度150000元用于购买家具，分期期限36期（一期为一个月），手续费费率12%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额×手续费率，即分期手续费为18000元，由原告分期扣收。贷款采用按月等额还本方式，如被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，则应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。《中国银行信用卡分期业务借款协议》第九条约定，被告未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务（含本金、利息、手续费、滞纳金等所有应支付的款项），原告可宣布借款合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期，并要求被告承担其因违约行为对原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失。2.2016年4月14日，被告刘少云向原告出具《同意承诺函》，同意为被告杨锡文的上述债务承担连带担保责任。二、放款情况：以上合同签订后，原告依约向被告杨锡文发放了150000元贷款到其指定的银行账户，借款期限为5年，期数36期，手续费率12%。三、被告违约情况：贷款发放后，被告杨锡文开始偿还了部分款项，逾期后贷款直至到期仍未清偿，经原告屡次催收未果。被告刘少云作为被告杨锡文的配偶，应对发生在夫妻存续期间的债务承担共同还款的责任，但其亦拒绝还款。两被告的行为严重损害了原告的合法权益，现原告要求两被告立即归还全部欠款本息、违约金、手续费并承担本案的诉讼费用。原告为维护自身的合法权益，特具状法院，望判如所请。本院依法向被告杨锡文、刘少云送达起诉状副本和开庭传票，被告杨锡文、刘少云既不到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由，在诉讼过程中没有答辩。经审查，被告杨锡文、刘少云没有到庭参加诉讼，视为其自行放弃质证权和抗辩权。原告提供的证据来源合法，与本案有关联，本院对原告提交的证据的真实性予以确认。本案经开庭审理，结合本院对证据的认证，本院对本案事实作如下认定：1.2016年3月25日，杨锡文向中行乐从支行出具《爱家分期申请表》原件一份，申请分期资金额度150000元用于购买家具，分期期数为36期。同日，杨锡文向中行乐从支行申请办理中国银行信用卡业务，并承诺愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的各项规定。领用合约第三条第21、22款约定滞纳金按最低还款额未还款部分的5%计算，利息为日利率万分之五。2016年4月14日，杨锡文与中行乐从支行签订编号为：HTJI201**********279的《中国银行信用卡分期业务借款协议》原件一份，协议约定：中行乐从支行同意向杨锡文授信分期额度为150000元用于购买家具，分期期限为36期（一个月为一期），手续费率为12%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额×手续费率，即分期手续费为18000元，由中行乐从支行分期扣收。贷款采用月均等额、取整入账、免息还款方式，如杨锡文在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，则应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。《中国银行信用卡分期业务借款协议》第九条约定，杨锡文未按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息、手续费、滞纳金等所有杨锡文应向中行乐从支行支付的款项），中行乐从支行可宣布本合同项下所有欠款全部提前到期，并由杨锡文承担因其违约而给中行乐从支行造成的其他损失，包含因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。2.杨锡文、刘少云向中行乐从支行提供《结婚证》复印件一份，结婚登记日期为2009年5月19日。2016年4月14日，刘少云向中行乐从支行出具《同意承诺函》原件一份，同意上述借款为夫妻共同债务，并承诺为上述借款承担连带责任保证。3.2016年4月19日，中行乐从支行依约向杨锡文发放了150000元贷款，出具《借款借据》原件一份，约定借款期限为3年，期数36期，手续费率12%，用途为购买家具。杨锡文作为借款人签名确认。4.杨锡文未按时还款付息，中行乐从支行出具《中国银行信用卡交易流水》原件一份，主张杨锡文截止2019年9月6日尚欠借款本金19752.3元、利息2446.77元、违约金5833.83元、手续费1998.48元（已全部出账）。以上事实，还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为，原告与被告杨锡文签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行信用卡分期业务借款协议》合法有效，被告杨锡文应按照合同的约定履行还款付息义务。由于被告杨锡文拒不按照合同约定还款付息，合同期限已届满，原告有权宣告《中国银行信用卡分期业务借款协议》项下贷款自逾期之日起提前到期，并有权收回全部已发放的贷款本金、要求全额支付手续费并按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定对其计收逾期利息，对于原告诉请被告杨锡文清偿借款本金19752.3元、利息2446.77元、手续费1998.48元（利息暂计至2019年9月6日)，总计未超过年利率24%，未显著背离原告实际损失，本院予以支持；自2019年9月7日起至被告杨锡文清偿之日止，利息按日利率万分之五计算。对于原告诉请违约金5833.83元，根据2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”，原告无证据证实双方对此进行了约定，本院不予支持原告诉请自2017年1月1日起的违约金。对于被告刘少云的责任，被告刘少云出具《同意承诺函》原件一份，作出同意为被告杨锡文的上述债务承担夫妻共同债务的意思表示，且在婚姻关系存续期间内，对于原告诉请被告刘少云对上述债务承担连带清偿责任，有事实与法律依据，本院予以支持。综上，原告的诉请有事实与法律依据的部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告杨锡文应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司顺德乐从支行清偿借款本金19752.3元、利息2446.77元、手续费1998.48元（利息暂计至2019年9月6日，自2019年9月7日起至被告杨锡文清偿之日止，按日万分之五计算）；二、被告刘少云对被告杨锡文上述第一项债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国银行股份有限公司顺德乐从支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费550.78元，减半收取计275.39元，财产保全费320.31元，合计595.7元（原告中国银行股份有限公司顺德乐从支行已预付），由原告中国银行股份有限公司顺德乐从支行负担115.72元，由被告杨锡文、刘少云负担479.98元并直接向原告中国银行股份有限公司顺德乐从支行支付。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 辜 原二〇二〇年七月一日书记员 黎艳芳书记员 朱柏瑞