福建省莆田市城厢区人民法院民 事 判 决 书（2020）闽0302民初417号原告:福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行，住所地：莆田市城厢区学园路和东园路交叉口世全兴安名称13号楼一层8、9、10、11号。统一社会信用代码：913503025673009797。负责人:宋桂华，行长。委托代理人:范雪华，男，汉族，1985年7月14日出生，住福建省莆田市荔城区，系原告员工。被告:许秀珍，女，汉族，1985年1月15日出生，住莆田市秀屿区。被告:唐荣贵，男，汉族，1985年8月20日出生，住莆田市秀屿区。原告福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行与被告许秀珍、唐荣贵银行卡纠纷一案，本院受理后，依法公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人范雪华、被告唐荣贵到庭参加诉讼，被告许秀珍经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提起诉讼，请求判令：一、被告许秀珍立即归还普惠金融卡透支本金人民币123810.65元以及该款自2018年6月21日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。其中，暂计至2019年12月21日的利息、违约金共111647.22元，本金及相关费用共计235457.87元；二、被告唐荣贵（担保人）对上述债务及费用承担连带偿还责任；三、实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、拍卖费、财产保全费、执行费、等）由被告承担。事实和理由：2015年6月12日，被告许秀珍向原告办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人的资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%支付，最低5元。”自2017年1月1日起取消“超限费”，“滞纳金”调整为“违约金”。并且原告有权适时对持卡人得授信额度进行调整，包括调升、调降低、维持、取消或冻结授信额度，额度一经调整，立即生效。该笔普惠金融卡由被告唐荣贵提供连带保证责任。被告于2015年6月12日向原告出具担保函，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：“许秀珍于2015年6月12日在贵行申请福万通普惠金融卡（贷记卡），申请金额伍万元（具体授信额度以贵行最后审批为准），期限36个月。为了维护贵行债权权益，我们（我）愿意对以上福万通普惠金融卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转帐本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通普惠金融卡起用之日起至卡到期后二年。”合同签订后，被告按照普惠金融卡申领审批程序通过原告的申请，于2015年06月28日原告向被告发放贷记卡一张，授信额度为人民币5万元，授信期限3年。被告许秀珍，唐荣贵于2017年1月2日签署普惠金融卡动态调整补充协议，该贷记卡授信额度经系统调整至12.4万元。但被告自2018年7月19日起逾期未还清2018年6月份产生的账单款项，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。综上所述，为维护原告合法权益，特依据《民事诉讼法》之规定提出诉讼，望贵院判准原告的诉求。被告许秀珍未作答辩。被告唐荣贵辩称，答辩人(被告)唐荣贵现就被答辩人(原告)福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行的诉答辩如下：答辩请求：1对原告诉求第一点：依法判令被告许秀珍立即归还普惠金融卡透支本金人民币12381065元无异议，对原告诉求第一点以及下面的内容有异议。即原告诉求从2018年6月21日起至2019年7月21日利息、违约金共10251718元该诉求违反法律法规，借贷双方应按约定的利率未超年利率的24%的规定。2、对原告诉求第二点有异议，被告本应承担原有担保函的本金，但原告出示的金额与担保人原有合同不符应为无效合同不予承担。3.对原告诉求第三点有异议。依法判令实现债权的一切费用由被告许秀珍承担。事实与理由：原告诉求第一点以及下面内容违法法律法规规定。原告诉求第一点以及该款自2018年6月21日起按领用合约、章程的约定计至付清款之日止透支利息、违约金(透支利息按日利率万分之3.5计收，违约金为最低还款额未还部分的5%,最低收为5元)暂计至2019年7月21日的利息违约金共10251718元。根据最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定>第二十六条，借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按约定的利率支付利息的，人民法院应予以支持的。被告许秀珍借款本金123810.65元，只有13个月，违约金102517.18元，将近翻一倍，这是原告乱换算。根据法律法规规定，法院保持民间借贷年利率是24%以下。原告把利息违约金两项合并算是违约行为。二、答辩人(被告)本应承担5万元的本金及利息、违约金在年利率24%以下。现原告恶意调整额度，原有合约应为失效，担保人不予承担，也无法承担。（一）原告提供申请书、贷记卡交易明细、贷记卡与答辩人无关。1.申请书三张，签名奈手印是许秀珍。申请书中联系人唐荣富(朋友)、朋友、手机号码、担保人唐荣贵担保人身份证、担保人工作单位，年收入均不是答辩人所写。2.贷记卡交易明细是许秀珍与原告交易明细与答辩人无关。3.贷记卡是许秀珍持有的，与答辩人无关三、原告提供的担保函一份是真实的。许秀珍向原告申请贷记卡金额为5万元。答辩人是担保5万及利息。但原告的现有额度与原有额度不符，也超过三年期限，原有合约应为失效，担保期三年内也无违约记录。所以与担保人无关。况且许秀珍也欠本人私有债务，不可能再为其提供高额度担保。四、原告提供的普惠金融卡动态调整补充协议是伪造的，不能作为证据来信。事实：2017年1月2日前，原告打电话给答辩人，说原有出具的担保不规范，许秀珍没有签名要我重签份担保函。2017年1月2日答辩人来到原告处，原告拿一份打印担保函，为许秀珍担保伍万元，答辩人签名奈手印，而现在原告却换成普惠金融卡动态调整补充协议。此份补充协议系伪造的。理由：1、该协议是一份担保函，原告却换成普惠金融卡动态调整补充协议。2.该协议第一页持卡人许秀珍保证人唐荣贵是打印的许秀珍唐荣贵并无签字不符常理。3.该协议第一页与第二页没有当事人奈手印骑缝原告是金融单位，贷款程序是严格的，懂法律。为何持卡人保证人不签字、不奈手印。该协议第一页与第二页当事人不奈手印，原告不盖骑缝章(原有原告提供许秀珍的身份证就知道盖骑缝章),可看出原告为造假而准备或为个人业绩而准备。证实该协议是伪造的。在本院审理过程中，原告在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据：一、营业执照、负责人身份证明、受托人身份证、授权委托书、被告人身份证，证明原告、被告主体适格；二、担保函，证明唐荣贵为本案被告许秀珍提供连带担保责任；三、福万通贷记卡申请表、《福万通贷记卡（个人卡）领用合约》及《福万通贷记卡章程》、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、《莆田农商银行关于调整人民币存贷款利率的通知》、动态调整协议书，证明原告与被告之间的借款合同关系成立。2015年6月12日，被告许秀珍向原告申领普惠金融卡。2015年7月24日，原告依约给予持卡人5万元的授信额度。2017年调整额度为12.4万元，唐荣贵对调整前、调整后的普惠金融卡发生的全部债务承担连带偿还责任。违约金为最低还款额未还部分的5%；四、贷记卡交易明细账、普惠金融卡欠款清单，证明被告对履行情况和违约的事实。被告许秀珍从2018年7月19日开始逾期2018年6月份产生的本息，构成违约的事实。对原告提供的证据，被告唐荣贵质证认为对证据一没有异议，对证据二的真实性没有异议，但是我只担保5万元，后来原告如何更改18万我不知情，对证据三中福万通贷记卡申请表、《福万通贷记卡（个人卡）领用合约》及《福万通贷记卡章程》、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、《莆田农商银行关于调整人民币存贷款利率的通知》的真实性有异议，与我无关，对证据三中的动态调整协议书真实性有异议，我当时签订的时候只有背面，前面没有字，上面的手印是我按压的。对证据四的真实性无法确认，是原告与许秀珍之间的交易，与我无关。本院审查认为，因被告许秀珍未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利。被告唐荣贵对真实性无异议的证据，本院对该证据的真实性予以确认。对其他证据本院将予以综合判断。经庭审举证、质证、认证，本院认定本案事实如下：2015年6月12日，被告许秀珍(甲方)作为申请人向原告(乙方)申请办理福万通惠普金融卡，《福建省农村信用社（农商行）普惠金融卡（个人）领用合约》（以下简称《领用合约》）、《福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）约定：福万通普惠金融卡卡片有限期限最长为3年，过期自动失效。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。2015年6月12日，被告唐荣贵向原告出具《担保函》一份，该函载明：“福建莆田农村商业银行股份有限公司：许秀珍于2015年6月12日在贵行申请福万通贷记专项卡，申请金额5万元（具体授信额度以贵行最后审批为准），期限36个月。为了维护贵行债权权益，我们（我）愿意对以上福万通贷记专项卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。”2017年1月2日，被告许秀珍作为持卡人，被告唐荣贵作为保证人与原告签订《普惠金融卡动态调整补充协议书》，内容为保证人愿为调整前及调整后的授信额度提供连带责任保证，调整前及调整后的授信额度最高不超过30万元。保证期限：持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限及届满之日起二年。保证范围：为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、追索费用等）。后原告向被告许秀珍发放贷记卡一张。截至2020年7月25日，被告许秀珍尚欠信用卡本金人民币123730.95元及自2018年6月21日起的利息、违约金。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》将“滞纳金”调整为违约金。综上所述，本院认为，被告许秀珍向原告申领贷记卡并使用消费，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。截至2020年7月25日，被告许秀珍尚欠透支本金人民币123730.95元及自2018年6月21日起的利息、违约金。故原告主张被告许秀珍偿还信用卡欠款本金123730.95元及相应的利息、违约金，符合法律规定，本院予以支持。被告唐荣贵自愿为上述债务提供连带责任保证，故原告主张被告唐荣贵对上述债务承担连带偿还责任，本院予以支持。因被告许秀珍、唐荣贵经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告许秀珍应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行欠款本金人民币123730.95元及自2018年6月21日起至还清之日止以人民币123810.65元为基数按合同约定计算的利息、违约金(以上利息、违约金合计不超过按年利率24%计算的金额)；二、被告唐荣贵对上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费人民币4831.8元，公告费560元，由被告许秀珍、唐荣贵负担。申请执行的期间为二年。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审 判 长 李 启 昌人民陪审员 陈 美 秀人民陪审员 叶 丽 爱二〇二〇年七月二十八日书 记 员 张郑冰冰附：本案相关的法律法规：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。