福建省顺昌县人民法院民 事 判 决 书（2020）闽0721民初1204号原告：顺昌县农村信用合作联社大干信用社，住所地福建省顺昌县大干镇中心街建设路59号，统一社会信用代码91350721490111837M。负责人：张希盛，主任。委托诉讼代理人：陈银花。被告：黄晓顺，男，1988年1月12日出生，汉族，住福建省顺昌县。被告：胡晓薇，女，1993年6月21日出生，汉族，住福建省顺昌县。原告顺昌县农村信用合作联社大干信用社（以下简称大干信用社）与被告黄晓顺、胡晓薇信用卡纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大干信用社的委托诉讼代理人陈银花到庭参加诉讼；被告黄晓顺、胡晓薇经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。大干信用社向本院提出诉讼请求：判令黄晓顺、胡晓薇偿还信用卡用透支款本金29792.45元，利息2950.83元，违约金（滞纳金）792.36元，总计33472.64元（暂计至2020年6月22日），以及还清借款之日止的利息、违约金。事实和理由：2016年7月23日，黄晓顺向大干信用社申请办理福万通普惠金融卡一张，授信金额30000元，月利率12‰。黄晓顺在普惠金融卡申请表，使用须知上签字确认。胡晓薇在配偶共同还款承诺函上签字确认。黄晓顺即采取透支现金等方式消费，但于2019年11月开始未按约归还最低还款额。大干信用社催讨未果，诉至本院。黄晓顺、胡晓薇未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年7月23日，黄晓顺向大干信用社申请办理福万通普惠金融卡一张，并填写《福万通普惠金融卡申请表》，承诺愿意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）、《收费项目》和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《普惠金融卡章程》）。《领用合约》第二条第2项约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。第3项约定，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据普惠金融卡申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金,若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。第八条约定，本合约未尽事宜依据《普惠金融卡章程》等相关法规办理。《收费项目》约定预借现金/消费/转账利率由各行社自行决定；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）。《普惠金融卡章程》第三十八条约定，持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。同日，黄晓顺在《顺昌联社普惠金融（如意）卡使用须知》（以下简称《使用须知》）上签名，申明充分了解并清楚知晓如意卡的使用等相关信息。《使用须知》第二条约定，如意卡授信期限最长3年。第三条约定，如意卡收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金。年费为每年200元（第一年免收），透支初始利率为12‰。第七条约定，使用如意卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，其计算方法：透支利息﹦透支本金×当期利率×透支天数。第八条约定，若连续逾期2期或累计逾期3期未还，则所有的透支本息将进入下期账单一次性归还。利率调整为日万分之五，待透支本息全部归还后，再根据资信情况进行利率调整。胡晓薇在《配偶共同还款承诺函》上签字，承诺以夫妻共同所有财产担责，并承担连带还款责任。黄晓顺最后一次于2019年4月26日刷卡消费，于2019年6月21日因未按合同约定履行最低还款义务，被开始计收滞纳金（交易明细查询单上标记为“违约金”）。截至2020年6月22日，黄晓顺结欠信用卡透支借款本金29792.45元，利息2950.83元，违约金（滞纳金）792.36元，黄晓顺、胡晓薇于2014年结婚，于2019年9月20日离婚。本院认为，黄晓顺向大干信用社申请信用卡，签订《领用合约》、《普惠金融卡章程》、《使用须知》，黄晓顺与大干信用社之间的信用卡合同依法成立，各方应按照约定全面履行自己的义务。大干信用社依约向黄晓顺发放信用卡并提供透支消费服务。黄晓顺未按合同约定履行还款义务，构成违约,依法应按照双方约定继续履行还本付息义务。对大干信用社要求黄晓顺偿还透支借款29792.45元，利息2950.83元（截至2020年6月22日，后续利息要求计算至还清借款之日止）的诉求，本院予以支持。中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施。其中第三条规定:“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准”，该通知是中国人民银行为规范信用卡业务而发布的规范性文件,对各银行均具有约束力。本案中，大干信用社单方面调整“滞纳金”名称为“违约金”，并未与持卡人通过协议进行约定,不能产生《使用须知》条款修改的法律后果，且《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中并未规定仅对生效日期之后发行的信用卡具有约束力,故对大干信用社的滞纳金诉讼请求，本院不予支持。该债务发生在黄晓顺，胡晓薇夫妻关系存续期间，且胡晓薇于《配偶共同还款承诺函》上签字，表示承诺承担连带还款责任，可知胡晓薇知晓借款情况，且愿意在保证条件成就时承担还款责任。胡晓薇虽以保证人的身份签字，但基于其与黄晓顺的特殊情形，可以认定其对该借款具有共同的意思表示，故为夫妻共同债务，胡晓薇应共同还款。黄晓顺，胡晓薇经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。综上，对大干信用社的诉讼请求，本院部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、黄晓顺、胡晓薇应于本判决生效之日起十日内偿还顺昌县农村信用合作联社大干信用社透支借款本金29792.45元，利息2950.83元（截至2020年6月22日，后续利息按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》和《普惠金融卡使用须知》约定的利率标准和计算方式计算至还清借款之日止）；二、驳回顺昌县农村信用合作联社大干信用社的其他诉求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费637元，减半收取318.5元，由黄晓顺，胡晓薇负担。本案受理费应于本判决生效之日起十日内交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。审判员  叶文斌二〇二〇年七月三十日书记员  傅艳莉本案依据的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。申请执行提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。