广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初7638号原告：富德财产保险股份有限公司，住所地深圳市宝安区西乡街道铁岗水库路171号桃花源科技创新园A栋317-318室。法定代表人：龚志洁，董事长。委托诉讼代理人：张帆，国信信扬律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨骏祺，国信信扬律师事务所律师。被告：林先泉，男，1977年6月20日出生，汉族，户籍住址广州市白云区，被告：李颖思，女，1986年8月5日出生，汉族，户籍住址广东省鹤山市，原告富德财产保险股份有限公司与被告林先泉、李颖思保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月5日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富德财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人杨骏祺到庭参加了诉讼，被告林先泉、李颖思下落不明，经本院依法公告送达起诉状副本及开庭传票，期满没有到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告富德财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、被告林先泉归还原告支付的赔偿款89584.4元；2、被告林先泉向原告支付拖欠的保费8500.07元；3、被告林先泉支付违约金（以98084.47元为基数，自2019年2月12日起按日千分之一的标准计算，往后计至付清所有款项之日止）；4、被告李颖思对上述债务承担连带担保责任；5、两被告承担本案受理费。事实和理由：被告林先泉拟向案外人广东华兴银行股份有限公司借款，并申请原告为其该笔借款提供个人贷款保证保险业务，即被告林先泉作为投保人、案外人广东华兴银行股份有限公司作为被保险人、原告作为保险人，在被告林先泉逾期向案外人广东华兴银行股份有限公司还款达一定期限后，原告代被告林先泉向案外人广东华兴银行股份有限公司偿还借款本金、利息和罚息。原告代偿后可依投保单、保险单的约定向被告林先泉追偿，并在被告林先泉不履行时要求其承担违约责任。2016年11月1日，原、被告林先泉签订了《个人贷款保证保险投保单》；2016年11月3日，原、被告林先泉签订了《个人贷款保证保险单》，约定每月保费金额为1474元，缴费期数为36期。2016年11月7日，被告林先泉与案外人广东华兴银行股份有限公司签订《个人微贷合同》（合同编号为：华兴微贷字第UPL2016110700000020号），贷款金额为220000元,贷款期限为36期，用途为装修，年利率为9.625%，还款方式为等额本息还款法，具体为按月还款，还款日为每月20日。被告李颖思与案外人广东华兴银行股份有限公司签订了《微贷保证担保合同》，担保范围为主合同项下被告林先泉所应承担的全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。债务本金最高额（余额）为（折合）人民币220000元整。案外人广东华兴银行股份有限公司依约将220000元划入被告林先泉指定的账户。被告林先泉于2018年11月21日开始出现逾期（不再还款），原告于2019年2月12日向案外人广东华兴银行股份有限公司理赔89584.4元（贷款余额86828.52元、利息2308.5元，罚息447.38元，复息0元）。截止理赔之日，被告林先泉尚欠保费8500.07元。依据被告林先泉签署的《个人贷款保证保险投保单》“特别约定”第2条和《个人贷款保证保险单》“特别约定”第3条“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”被告林先泉应向原告归还理赔款，未归还的，则应承担违约责任。原告遂提起本案诉讼。被告林先泉辩称：无答辩，无提交证据。被告李颖思辩称：无答辩，无提交证据。原告围绕其诉讼请求，提交了《个人贷款保证保险投保单》《个人贷款保证保险单》、代偿债务确认书、《个人微贷合同》《微贷保证担保合同》、广东华兴银行出账通知书、华兴银行客户账户交易明细、索赔申请书等证据。被告林先泉、李颖思经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利。本院对原告提交的上述证据予以确认，并认定事实如下：2016年11月1日，被告林先泉因需贷款拟向原告投保，故向原告提交《个人贷款保证保险投保单》。2016年11月3日，被告林先泉、李颖思作为投保人与原告（保险人）签订了编号为No.310020006942的《个人贷款保证保险单》，该保险单载明被保险人为广东华兴银行股份有限公司，保险金额为283525元，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，每月保费率0.0067，每月保费金额为1474元，缴费期数为36期。特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2016年11月7日，被告林先泉（乙方、借款人）与广东华兴银行股份有限公司（甲方、贷款人）签订《个人微贷合同》（合同编号：华兴微贷字第UPL2016110700000020），约定：贷款金额220000元，贷款期限36个月，自贷款实际发放之日开始计算，贷款利率为固定利率，按年利率9.625%计算；还款方式为等额本息，按月还款，其中每月20日为结息日和付息日；乙方逾期归还贷款的，对逾期归还的本金自逾期之日起按本合同约定的利率上浮50%计收罚息；乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，甲方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用等。同日，被告李颖思（乙方，保证人）与广东华兴银行股份有限公司（甲方，主合同债权人）签订了《微贷保证担保合同》（合同编号：华兴微保字第UPL2016110700000020002），为被告林先泉签订的上述《个人微贷合同》项下全部债务提供连带责任保证，合同约定：本合同担保范围为主合同项下债务人所应承担的全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用，债务本金最高额为贰拾贰万元整；本合同的保证期间为从本合同生效日起直至主合同项下各具体授信债务履行期限届满日后另加两年，授信展期的，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年；乙方对保证范围内的全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利、罚息和实现债权的费用承担连带偿还责任，当债务人到期（含合同到期和提前到期）不履行还款义务或发生主合同约定的其他违约事件时，甲方既可向债务人求偿，也可直接向乙方求偿；乙方不可撤销地授权甲方，当债务人到期（含合同到期和提前到期）不履行还款义务时，甲方可直接从乙方在甲方的银行账户上扣收已到期的债权金额；无论债务人或第三人是否提供物的担保（抵押/质押），甲方均有权要求乙方承担保证责任，而无需先行处分担保物。2016年11月8日，广东华兴银行股份有限公司依约将220000元贷款划入被告林先泉账号。合同履行过程中，被告林先泉逾期未归还贷款本息，原告于2019年2月12日向广东华兴银行股份有限公司支付代偿款（理赔款）89584.4元（含剩余本金86828.52元、利息2308.5元、罚息447.38元）。原告代偿银行贷款后，被告林先泉至今未向原告偿付代偿款，故成讼。另查明，根据华兴银行客户账户交易明细显示，保费由被告林先泉通过转账支付，原告每月扣收，原告最后一次扣收保费时间为2018年9月3日。庭审中，原告表示被告林先泉共须支付至2019年2月12日的保费，每期金额为1474元，已经支付了至2018年8月20日共计21期保费，尚欠5期保费及2019年1月21日至2019年2月12日的保费共计8500.07元，按5期×1474元＋1474元÷30×23天计算；被告李颖思以保证人的身份在《个人贷款保证保险单》上签名，实际投保人是被告林先泉。本院认为：被告林先泉向原告购买个人贷款保证保险，原告出具《个人贷款保证保险单》予以承保，双方之间存在保险合同关系，保险合同合法有效，双方当事人应当按约履行义务。根据该合同的内容，保证保险合同的主体是原告作为保险人，被告林先泉作为投保人，合同目的是借款人为债权人即被保险人广东华兴银行股份有限公司购买保证保险作为对自己借款的担保，使债权人的债权得以实现，因此保证保险实质是保险人对债权人的一种担保行为，属于财产保险范围。在保险期间，因被告林先泉逾期向被保险人广东华兴银行股份有限公司偿还贷款，原告按保险合同的约定向广东华兴银行股份有限公司支付了保险赔偿金89584.4元，因此，根据涉案保险合同的特别条款约定，原告有权要求投保人即被告林先泉支付理赔款项及自理赔当日起支付违约金。现原告要求被告林先泉偿还原告已支付的赔偿款89584.4元及违约金的请求，有事实和法律依据，本院予以支持。但各方约定按每日千分之一标准计算违约金的标准过高，应以年利率24%的标准计算为宜。关于未付保费问题，根据《个人贷款保证保险单》的约定，每月保费为1474元，至理赔之日止，被告林先泉支付了至2018年8月20日止的保费，原告于2019年2月12日理赔，故原告要求被告林先泉支付自2018年8月21日至2019年2月12日的保费共计8500.07元（5×1474元＋1474元÷30×23天）的请求符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于保费的违约金，保险单约定的标准过高，应以年利率24%的标准计算。关于被告李颖思是否承担连带保证责任问题，鉴于被告李颖思亦在涉案《个人贷款保证保险单》上与被告林先泉均作为投保人签名，且为被告林先泉与广东华兴银行股份有限公司贷款合同提供连带责任保证，故被告李颖思应对被告林先泉的上述债务承担连带清偿责任。被告林先泉、李颖思下落不明，经本院依法公告送达起诉状副本及开庭传票，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，林先泉向富德财产保险股份有限公司清偿理赔款89584.4元；二、于本判决生效之日起五日内，林先泉向富德财产保险股份有限公司支付尚欠保费8500.07元；三、于本判决生效之日起五日内，林先泉向富德财产保险股份有限公司支付违约金（违约金以98084.47元为基数，按年利率24%的标准，自2019年2月12日起计付至款项实际支付之日止）；四、李颖思对上述判决第一、二、三项确定债务承担连带清偿责任；五、驳回富德财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1309元，由被告林先泉、李颖思负担，于本民事判决生效之日起五日内向富德财产保险股份有限公司支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 李 方二〇二〇年七月三十日书记员 张雪如