广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初23578号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市。负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。被告：杨裕源，男，汉族，身份证住址广东省普宁市。被告：黄洪杏，女，汉族，身份证住址广东省东莞市莞城区。被告：中山市万鑫实业发展有限公司，住所地广东省中山市。法定代表人：林良。被告：林良，男，汉族，身份证住址广东省中山市石岐区。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告杨裕源、黄洪杏金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依原告申请追加了中山市万鑫实业发展有限公司（以下简称万鑫公司）、林良作为本案被告参加诉讼，并适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告杨裕源立即清偿尚欠的借款本金3012969.86元、利息26027.51元、罚息352.79元、复利150.18元（暂计至2019年7月9日，从2019年7月10日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效之次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按罚息利率计算）；2.原告对处置被告杨裕源名下位于广东省中山市的抵押物所得价款就诉求款项享有优先受偿权；3.被告杨裕源支付原告因实现债权、抵押权所产生的律师费106185元；4.被告黄洪杏对被告杨裕源的本案全部债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告杨裕源向原告借款购买房产，并以所购房产作抵押。原告发放贷款后，被告杨裕源未依约还本付息。黄洪杏与杨裕源系夫妻关系，贷款发生在婚姻关系存续期间，黄洪杏应对杨裕源本案债务承担连带清偿责任。诉讼中，原告农业银行中山分行以万鑫公司、林良为本案贷款的保证人为由，申请追加万鑫公司、林良作为本案被告参加诉讼，并增加诉求：5.被告万鑫公司、林良对被告杨裕源的本案债务承担连带保证责任。原告农业银行中山分行对利率明确为：自2020年1月1日至债权清偿之日止，在每一个利率重定价日（即合同约定的重新定价日每年的1月1日）执行利率水平按照最近一个月五年期以上的LPR加点-132.1个基点计收，罚息、复利按执行的贷款利率上浮50%计收。被告杨裕源、黄洪杏、万鑫公司、林良经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中国农业银行股份有限公司中山石岐支行（以下简称农业银行石岐支行）。借款人：杨裕源。抵押人：杨裕源。签约情况：2009年6月30日签订《个人购房担保借款合同》。贷款金额：4903000元。贷款期限：20年，自2009年6月30日起至2029年6月29日止。约定还款方式：等额本息还款法，每月30日为还款日。贷款执行利率：浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮29%确定；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自次年1月1日起调整。罚息计收标准：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息等）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。实现债权的费用：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2019年6月26日，农业银行中山分行作为甲方与广东雅商律师事务所作为乙方签订《委托代理协议》[编号：中农个贷（2019）委代第1号]，约定：乙方接受甲方委托，代理甲方或甲方下属支行从2019年6月25日至2021年6月24日期间委托的个人金融借款合同纠纷诉讼案件一审工作；甲方根据《广东省律师服务收费管理办法》规定，按诉讼标的额分段按比例计付律师费：50万元（含50万元）以下的5%；50万元-100万元（含100万元）的部分4%；100万元-500万元（含500万元）的部分3%。2019年9月2日，广东雅商律师事务所开具票面金额为106185元的律师费发票两张（票面金额分别为100000元、6185元），备注：个贷案件(杨裕源)。提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。抵押担保情况：合同约定杨裕源向农业银行石岐支行提供其位于广东省中山市的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保的债权范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金、以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2017年1月19日，杨裕源与农业银行石岐支行办理了该房产抵押登记手续【不动产登记证明号:粤（2017）中山市不动产证明第0007182号】。保证担保情况：中山市万鑫实业发展有限公司在《个人购房担保借款合同》、《一手房贷款业务银企合作协议》承诺提供阶段性连带保证担保。同时，农行石岐支行（甲方）与万鑫公司（乙方）、林良（丙方）签订《关于“万鑫花园”商住小区项目下个人购房贷款业务的协议》、《关于“万鑫花园”商住小区项目下个人购房贷款业务的协议（二）》，承诺：乙、丙同意为甲方基于《银企合作协议》向相应购房人发放的贷款提供连带保证责任，担保范围包括甲方与价款人签订的按揭贷款项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息、诉讼费、律师费等；本协议与原告合同约定不一致的，以本协议为准。协议附件《万鑫花园贷款明细》上有登记被告杨裕源购买的中山市。原告明确双方未就保证和抵押的履行顺序进行约定。贷款发放情况：2009年6月30日，农业银行石岐支行向杨裕源发放贷款4903000元。欠款违约情况：借款后，杨裕源自2019年4月份开始逾期未足额还款，截至2019年7月9日，尚欠借款本金3012969.86元、利息26027.51元、罚息352.79元、复利150.18元。另查，农业银行石岐支行出具书面声明：农业银行石岐支行为农业银行中山分行的下属分支机构，其同意由农业银行中山分行主张此案的所有权利，其不再另行主张。又查，原告提供的结婚证复印件显示，杨裕源与黄洪杏系夫妻关系，于2006年6月30日登记结婚本院认为，农业银行石岐支行是农业银行中山分行的分支机构，其出具声明同意由农业银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。农行银行中山分行已依约发放贷款，履行了出借款项的义务，杨裕源应依约履行还款义务，但其未按时向农业银行中山分行归还借款本息，已构成违约，农业银行中山分行有权按合同约定提前收回已发放贷款，并要求杨裕源清偿借款本息及承担按合同约定支付罚息、复利的违约责任。但复利的计收对象应仅限于应付未付的正常利息，逾期借款产生的应付未付利息（即罚息）的计收标准已在贷款利率基础上有所上浮，再对罚息计收复利无异于对同一违约行为的双重惩罚，故本院对农业银行中山分行主张的对罚息计收复利不予支持。杨裕源欠款的具体数额，有农业银行中山分行提交的银行记账系统统计数据查询截屏图和“欠供明细表”等证据予以证实，杨裕源没有提供反驳证据，故本院确认农业银行中山分行主张的欠款金额。因农业银行中山分行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止，农业银行中山分行主张贷款利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。关于利率标准，从2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率，按照中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》的规定进行转换。诉讼中，农业银行中山分行明确选择执行利率转换为以LPR为定价基准加点形式，具体为：加点数值=当前执行利率3.479％-2019年12月发布的5年期以上LPR4.8％=-1.321％，即截至2019年12月31日的执行利率为3.479％（4.9%×0.71），从2020年起每年的重定价日为1月1日，执行利率调整为重定价日最近一个月五年期以上LPR加点-132.1个基点。农业银行中山分行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行的上述规定，本院予以支持。至于律师费，因合同已约定因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应承担贷款人为此支付的律师费，农业银行中山分行已提供证据证明律师费已实际发生且没有超过律师费收费标准，故本院亦予以支持。涉案房地产办理了商品房抵押登记手续，该抵押登记合法有效，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当杨裕源不履行上述债务时，农业银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。关于黄洪杏的责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务。债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，案涉债务发生在杨裕源与黄洪杏夫妻关系存续期间，该笔贷款虽为杨裕源以个人名义所负，但其借款购买房屋具有增益夫妻共同财产之目的，在无证据表明杨裕源与黄洪杏对二人夫妻关系存续期间所取得的财产归属有作特别约定的情况下，杨裕源借款所购房产依法应认定为夫妻共同财产，则因购买房产所产生的债务亦为夫妻共同债务，故黄洪杏应承担连带清偿责任。万鑫公司、林良在《关于“万鑫花园”商住小区项目下个人购房贷款业务的协议》、《关于“万鑫花园”商住小区项目下个人购房贷款业务的协议（二）》中自愿为杨裕源的上述债务提供了连带责任保证。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，案涉债务有杨裕源提供的物的担保，又有保证人万鑫公司、林良提供的保证担保，且案涉借款同时存在物的担保和保证担保的，由于协议并未明确约定实现债权的先后顺序，原告应当先就杨裕源提供抵押物的担保实现债权。杨裕源、黄洪杏、万鑫公司、林良经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告杨裕源于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿借款本金3012969.86元及利息、罚息、复利（截至2019年7月9日止，欠利息26027.51元、罚息352.79元、复利150.18元；从2019年7月10日起至本判决生效之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金及应付未付利息为基数按《个人购房担保借款合同》的约定及中国人民银行规定计算；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止的罚息、复利，分别以实欠本金及应付未付利息为基数按《个人购房担保借款合同》的约定及中国人民银行规定计算）；二、被告杨裕源于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费损失106185元；三、原告中国农业银行股份有限公司中山分行对被告杨裕源提供的抵押物即位于广东省中山市的房地产【不动产登记证明号:粤（2017）中山市不动产证明第0007182号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；四、被告黄洪杏对被告杨裕源的上述债务承担连带清偿责任；五、被告中山市万鑫实业发展有限公司、林良对被告杨裕源上述债务在处分上述抵押物后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任；被告中山市万鑫实业发展有限公司、林良承担保证责任后，有权向被告黎信超追偿；六、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费31965元，诉讼保全费5000元，合计36965元（该款原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由被告杨裕源、黄洪杏、中山市万鑫实业发展有限公司、林良负担并应于本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  唐 群人民陪审员  李倩珊人民陪审员  刘丽华二〇二〇年七月十五日书 记 员  林兆诗书 记 员  阮嘉琪