福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0304民初2105号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行，住所福建省莆田市荔城区新度镇新度村。统一社会信用代码913503045653772358。 负责人：林建新，支行行长。 委托诉讼代理人：许金水，男，客户经理。委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：蔡权，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：陈飞，男，1988年10月11日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：武丽芳，女，1987年7月11日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：陈震辰，男，1985年9月7日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：陈成平，男，1988年4月4日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行（以下简称“新度农商行”）与被告陈飞、武丽芳、陈震辰、陈成平因信用卡纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告新度农商行的委托诉讼代理人许金水、蔡权到庭参加诉讼，被告陈飞、陈成平到庭参加诉讼，被告武丽芳、陈震辰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 新度农商行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告陈飞、武丽芳（借款人配偶）共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行普惠金融卡透支本金149991.49元，截止2020年4月22日止的利息、违约金8651.38元，及以透支本金149991.49元为基数自2020年4月23日起至实际还清之日止按年利率12.6%计算透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金，最低收费为5元；2.依法判令陈震辰、陈成平对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2018年9月27日,陈飞向新度农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，其中主要约定：福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据陈飞的透支金额按日计收利息，陈飞未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。该笔普惠金融卡由陈震辰、陈成平提供连带保证责任。陈震辰、陈成平于2018年9月27日在陈飞的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，新度农商行通过陈飞的申请，并于2018年10月15日向陈飞发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××9109）一张，授信额度为150000元，授信期限3年。但自2019年11月份发生账单1627.43元后，截至目前仍未偿还透支款项，陈飞的行为已经构成违约。因武丽芳系陈飞的妻子，本案债务发生在双方夫妻关系存续期间，该配偶也在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同还款责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，武丽芳应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 陈飞辩称,新度农商行所说的上述事由属实。 陈成平辩称，对新度农商行所说的上述事实没有异议。 武丽芳、陈震辰未作答辩。 新度农商行围绕其诉讼请求依法提交了陈飞、武丽芳、陈成平、陈震辰身份证复印件、结婚证复印件、普惠金融卡面谈记录表、“阳光信贷”公开声明、信用卡明细账各一份，陈飞、陈成平对上述证据没有异议，且武丽芳、陈震辰未到庭参加诉讼，又未提出异议及证据，应视为放弃相关诉讼权利。对新度农商行提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：新度农商行提供《普惠金融卡申请表》一份，欲证明陈飞、武丽芳于2018年9月20日向新度农商行申请办理福万通普惠卡，并由陈震辰、陈成平提供连带责任担保的事实。经质证，陈成平认为名字系其所签，但没有签落款时间，其仅为陈飞签过一次担保，是2015年签的，没有为陈飞签2018年的担保；且个人征信报告上只显示其2018年仅给案外人陈锦顺提供担保，没有显示给陈飞提供担保，2018年替案外人陈锦顺提供担保后，就不具有给陈飞担保的资格，中国人民银行审核没通过，故新度农商行存在违规，其并没有担保资格。本院经审查认为，对于落款时间及担保次数的问题，新度农商行补充提供了2016年的陈成平的担保材料，经陈成平质证后，陈成平对2016年的担保无异议，故2018年9月27日的担保是陈成平签的。关于陈成平是否作为本案担保人的问题，保证合同系诺成合同，双方当事人意思表示真实，且不违反法律、行政法规的强制性规定，那么该合同就是合法有效的，陈成平作为担保人在《普惠金融卡申请表》中“保证人1（签字）”一栏中签字确认，愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，新度农商行亦审批通过了该申请，故双方形成了保证合同法律关系；至于新度农商行是否存在漏报、以及陈成平担保资格是否符合要求的问题，并不影响本案保证合同的成立，因此陈成平关于其不承担连带责任保证的主张，于法无据，本院不予采纳。 本院经审理认定事实如下：2013年4月19日，陈飞、武丽芳登记结婚。2018年9月20日，陈飞向新度农商行提交《普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据陈飞的透支金额按日计收利息费用。陈飞需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若陈飞在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。陈飞未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未还部分5%支付违约金，最低5元。若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，新度农商行有权通过其营业网点、客户电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为陈飞及保证人知悉通知。同日，武丽芳在《普惠金融卡申请表》中“申请人配偶/家属（签章）”一栏中签名捺印，愿对陈飞使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担共同还款责任。2018年9月27日，陈成平、陈震辰作为担保人分别在《普惠金融卡申请表》中“保证人1（签字）、保证人2（签字）”一栏中签字确认，愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证期间为陈飞因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。 合同签订后，新度农商行经审批向陈飞发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××9109）1张，授信额度为150000元，授信期限3年。陈飞领取该卡后使用该卡进行透支消费，起初尚能按约按期偿还透支金额，但自2019年11月发生账单起陈飞未能足额偿还利息，并自2019年12月22日起产生违约金。此后，陈飞偿还部分欠款，截止2020年4月22日，陈飞尚欠透支本金149991.49元，利息、违约金8651.38元，致讼。 本院认为，陈飞在阅读了《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向新度农商行申请办理了普惠金融卡。新度农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，陈飞使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及支付违约金等责任。现陈飞尚欠透支本金149991.49元，截止至2020年4月22日的利息、违约金8651.38元，有新度农商行提供的《普惠金融卡申请表》、贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。因双方约定按年利率12.6%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元，故新度农商行诉讼请求陈飞应偿还透支本金149991.49元，截止至2020年4月22日的利息、违约金8651.38元，及以透支本金149991.49元为基数自2020年4月23日起至还清之日止按照年利率12.6%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元，合法合理，予以支持。但因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按照年利率24%计算的金额。武丽芳系陈飞的配偶，本案债务发生在武丽芳、陈飞夫妻关系存续期间，且武丽芳在《普惠金融卡申请表》上签字确认对陈飞使用普惠金融卡发生的债务愿意承担共同偿还责任，故新度农商行诉讼请求武丽芳对本案债务及各项费用承担共同偿还责任，有事实和法律依据，予以支持。陈震辰、陈成平自愿为陈飞的上述债务提供连带责任保证，现新度农商行诉讼请求陈震辰、陈成平对上述债务承担连带清偿责任，合理合法，予以支持。武丽芳、陈震辰经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈飞、武丽芳应在本判决生效之日起十日内共同偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行福万通普惠金融卡透支本金149991.49元，截止至2020年4月22日的利息、违约金8651.38元，及以透支本金149991.49元为基数自2020年4月23日起至还清之日止按照年利率12.6%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元（利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、陈震辰、陈成平对上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3473元，减半收取计1736.5元，由陈飞、武丽芳、陈震辰、陈成平负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 王荔晖 二〇二〇年七月二十九日 法官助理 王 震 书 记 员 蔡敏敏 附一：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 附二：法官提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。