上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初3116号原告：李金红，女，1956年7月9日出生，汉族，住山东省泰安市。委托诉讼代理人：朱凤，山东泰润律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘茹，山东泰润律师事务所律师。被告：丛宗绢，女，1978年7月19日出生，汉族，户籍地山东省。被告：宋文涛，男，1978年3月24日出生，汉族，户籍地山东省。原告李金红诉被告丛宗绢、宋文涛民间借贷纠纷一案，本院于2020年1月6日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年6月29日公开开庭进行了审理。原告李金红的委托诉讼代理人朱凤到庭参加诉讼，被告丛宗绢、宋文涛经本院公告传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告李金红向本院提出诉讼请求：1.判令被告丛宗绢、宋文涛归还原告李金红借款本金人民币33,333元、逾期利息(以33,333元为计算基数，按照年利率24%，自2018年6月5日起计算至实际清偿之日止)；2.诉讼费由被告丛宗绢、宋文涛承担。事实和理由：2018年3月19日，被告丛宗绢与上海融颖金融信息服务有限公司(以下简称融颖公司)签订《融资信息咨询与管理服务协议》(协议编号：SYUY-050121-2018-03-15-008)，约定由融颖公司为被告丛宗绢寻找出借人，以获得其所需要的60,000元借款资金，融颖公司向被告丛宗绢收取3,600元的服务费用，被告宋文涛对该协议项下的借款本金及利息、逾期罚息、违约金、服务费等承担连带担保责任。2018年3月29日，原告与融颖公司签订《借款协议》(协议编号SYUY-050121-2018-03-15-008)，并通过融颖公司点对点出借给被告丛宗绢60,000元中的40,000元，融颖公司收取服务费2,400元，约定借款期限12个月，借款利率9.6%，如逾期还款超过15日的，以整个合同期内未收回的本金、利息、管理费之和加上逾期15日全部罚息的总和作为基数计算逾期利息，以每日0.05%计算至全部清偿之日。出借后，被告归还过共2期本息，每期本金5,000元,利息为900元，之后便不再偿还，按原告出借比例，应抵扣本案借款本金6,666.66元。后原告与融颖公司约定由原告自行向被告主张权利。因为被告丛宗绢最后一期还款在2018年6月5日，故原告自当天起主张逾期利息。原告为维护自己的权益，现向法院提起诉讼，请求判如所请。被告丛宗绢、宋文涛未到庭应诉，亦未提交证据材料。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证并认定如下事实：2017年3月17日，融颖公司作为甲方和上海汇付数据服务有限公司签订《汇付天下账户系统服务协议》，约定：汇付天下账户系统服务是指乙方为甲方及甲方用户定制开发的包含收款、付款、分账并记录具体账务明细及资金余额等功能的账户系统，并提供上述账户系统外包运营服务与支付结算服务。本协议有效期自2017年3月17日至2018年1月11日，本协议到期前一个月内双方均未提出终止协议，则本协议期限自动续展一年。2018年3月19日，被告丛宗绢作为委托方(甲方)与服务方(乙方)融颖公司签订《融资信息咨询与管理服务协议》(协议编号：SYUY-050121-2018-03-15-008),双方约定：甲方现有融资需求6万元，乙方因向甲方提供融资信息咨询、信息审核、出具审核意见、发布信贷信息、进行接待撮合、协助办理各项手续等服务，有权向甲方收取服务费用3,600元，在放款时一次性收取；乙方有权向甲方每月收取管理费用，其收取标准为总借款额*月率费-每月利息，管理费每月收取的时间为甲方与出借人签订的《借款协议》中约定的每月还款日。月费率为客户签署的普惠客户告知书中约定的月费率。被告宋文涛作为担保人签署《连带责任保证书》，对上述借款承担连带担保责任。担保范围包括但不限于借款本金、借款利息、逾期罚息、逾期违约金、服务费、每月管理费、催收费及诉讼费用等，保证期间为主债务履行期届满之日起2年。同日，被告丛宗绢签署《委托扣款授权书》：同意融颖公司在合同约定的期限内，委托银行或第三方支付机构从其名下指定的尾号为0995的中国工商银行账户内以约定的资费标准划付应付的费用。被告丛宗绢(融颖金服用户名：ab151****2615)作为借款人与原告李金红(融颖金服用户名：Vg156****5507)作为出借人、融颖公司作为服务方签署了一份电子《借款协议》(协议编号：SYUY-050121-2018-03-15-008)，其中约定：借款金额：6万元；利率9.6%/年；借款期限自2018年3月29日至2019年3月29日；还款方式：等额本金；还款期数：12期；还款日以每月还款本金利息额表日期为准……8.1借款人未于本协议规定的还款日前足额还款的，即视为逾期，借款人须从还款日之次日起支付逾期罚息；8.2逾期还款：借款人逾期15日以内的(含15日)，以逾期当期应付本金、利息、管理费之和作为基数计算，每日收取0.05%，每日单独计算；逾期超过15日的，以整个合同期内未收回的本金、利息、管理费之和加上逾期15日全部罚息的总和作为基数计算，每日收取0.05%，每日单独计算直至全部清偿。如果法律法规对于出借人可收取的罚息上限低于前述罚息金额的，则罚息按照法律法规所允许的最高额度计算。18.2借款人、出借人均同意并确认，借款人、出借人通过其融颖金服账户和银行账户采取的行为所产生的法律效果和法律责任归属于借款人、出借人本身；借款人、出借人授权和委托融颖金服和融颖金服委托的第三方根据本协议所采取的全部行动和措施的法律后果均归属于借款人、出借人本身。借款人和出借人同意，融颖金服有权就其为借款人和出借人提供的平台服务收取服务费和管理费。2018年3日29日，原告李金红(甲方，出借人)与融颖公司(乙方)签署了一份《出借信息咨询与服务协议》(协议编号：SYUY-050121-2018-03-15-008-1)，约定：出借期限12个月；期待年回报率9.6%；出借本金4万元……2019年7月30日，原告李金红(甲方)与融颖公司(乙方)签署《出借信息咨询与服务协议》补充协议，约定：将《出借信息咨询与服务协议》第二部分第4.2.1项改为如借款逾期，甲方应按照《借款协议》自行向借款人主张权利，甲方自行向借款人主张权利后，乙方不再向借款人主张权利。审理中，上海汇付数据服务有限公司出具数据材料：李金红用户名为syzc-vgXXXXXXXXXXX、丛宗绢用户名为syzc-abXXXXXXXXXXX。2018年3月29日，原告从其账户向丛宗绢账户内转入4万元。审理中，原告提供融颖公司出具的还款明细，显示被告丛宗绢共归还两期本息，其中2018年5月29日归还第一期本金5,000元、利息900元，2018年6月5日归还第二期本金5,000元、利息900元，其中，对应原告借款部分的第一期本金为3,333.26元，利息为320元，第二期本金为3,333.34元，利息为293.34元。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。所谓民间借贷，是指自然人与自然人之间、自然人与非金融企业之间的处于国家金融监管体系以外的借贷行为。金融业系特许经营行业，金融机构的设立、经营等均需受到严格的监管，而民间借贷中介机构是为借贷双方提供信息咨询、条款磋商、贷中、贷后监管的服务机构。民间借贷中介机构并非金融机构，应严格遵循“不吸储、不放贷”的原则。本案中，案外人融颖公司即为民间借贷中介机构，故其委托具有支付业务许可资质的上海汇付数据服务有限公司为其及其用户定制开发包含收款、付款、分账并记录具体账务明细及资金余额等功能的账户系统，并提供上述账户系统外包运营服务与支付结算服务。至于原、被告之间的借贷关系，由于被告作为委托方与融颖公司作为服务方签订的《融资信息咨询与管理服务协议》的协议编号与原告提供的原、被告之间签订的《借款协议》电子版的协议编号一致，且上海汇付数据服务有限公司出具了原、被告之间的转账流水，被告现未按约归还借款，应承担相应的法律责任。现原告自认被告丛宗绢曾经归还过两期借款本息，分别为2018年5月29日归还第一期本金5,000元、利息900元，2018年6月5日归还第二期本金5,000元、利息900元，结合原告的出借比例，故本院依法认定被告丛宗绢未归还本金为33,333元。关于利息部分，双方约定年利率9.6%，未超过法律规定的上限。但双方另约定若逾期还款，以整个合同期内未收回的本金、利息、管理费之和加上逾期15日全部罚息的综合作为基数计算，每日收取0.05%计算罚息，该约定显然已将所欠利息计入后期借款本金，超过年利率24%，原告现调整为以逾期未还本金为基数，按照年利率24%主张逾期利息，于法不悖，本院予以支持。但被告丛宗绢系自第三期开始逾期未还，故本院将逾期利息起算点调整为2018年6月29日。关于担保责任，由于被告宋文涛作为担保人签署《连带责任保证书》，担保范围包括但不限于借款本金、借款利息、逾期罚息、逾期违约金、服务费、每月管理费、催收费及诉讼费用等，保证期间为主债务履行期届满之日起2年。故应对上述借款承担连带担保责任。被告丛宗绢、宋文涛经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃诉讼权利，依法可予缺席裁判。综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告丛宗绢应于本判决生效之日起十日内归还原告李金红借款本金33,333元；二、被告丛宗绢应于本判决生效之日起十日内支付原告李金红自2018年5月29日起至2018年6月28日止的利息266.67元；三、被告丛宗绢应于本判决生效之日起十日内支付原告李金红逾期利息(以33,333元为计算基数，按照年利率24%，自2018年6月29日起计算至实际清偿之日止)；四、被告宋文涛对上述第一、二、三项判决承担连带清偿责任。负有金钱给付义务的当事人如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费633元，公告费560元，合计1,193元，由被告丛宗绢、宋文涛负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审判长 周 阳审判员 周一江审判员 储刘明二〇二〇年七月二十四日书记员 朱菊超附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。三、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。