河南省鹤壁市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫06民终599号上诉人（原审被告）：中国人寿财产保险股份有限公司鹤壁市中心支公司，住所地鹤壁市淇滨区黎阳路**。代表人：和胜权，该支公司总经理。委托诉讼代理人：马海京，男，该公司工作人员。被上诉人（原审原告）：李**，男，1989年7月16日出生，汉族，住河南省淇县。委托诉讼代理人：吴鹏飞，河南豫声律师事务所律师。上诉人中国人寿财产保险股份有限公司鹤壁市中心支公司（以下简称人寿财险鹤壁公司）因与被上诉人李**财产保险合同纠纷一案，不服河南省淇县人民法院（2020）豫0622民初216号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月1日立案后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。人寿财险鹤壁公司上诉请求：1.改判人寿财险鹤壁公司向李**承担40000元，一审诉讼费人寿财险鹤壁公司不承担；2.二审诉讼费由李**承担。事实和理由：原审法院判决人寿财险鹤壁公司承担李**的残疾赔偿金100000元属于认定事实不清，适用法律错误。第一，本案系保险合同纠纷，保险责任是保险合同的重要内容，条款中按照约定标准赔偿残疾保险金的内容，系保险条款中的责任条款而非免责条款。该赔偿内容为签订保险合同的基本依据。李**提交的保单为保险公司出具的保单抄件，该抄件仅显示承保信息，不作为正式保单凭证。李**以此为依据要求人寿财险鹤壁公司承担全部赔偿责任，依据不足。一审法院以李**伤残损失108088.4元未获赔偿就要求人寿财险鹤壁公司在残疾赔偿金项下赔偿100000元，明显不公。如李**伤残费用全额获得赔偿，那是否相应的人寿财险鹤壁公司就不用承担赔偿责任了。这明显与签订保险合同的本意相悖。第二，本案保险合同经中国保监会报备认证，相对应的赔偿比例均经过保监会认证，各个保险公司均以此来确定人身保险合同的赔偿依据，本赔偿依据在保险合同保险责任中，非在保单条款的责任免除及保险单中，故不能认定本项赔偿给付为保险法规定中的免除事项，是对保险法的歪曲理解。本项中不涉及免除或者减轻保险人责任，本保险条款中人寿财险鹤壁公司并没有减少对保险责任的保障范围。对待不同的伤情给付不同的保险金这也完全体现公平原则。第三，人寿财险鹤壁公司在和投保人签订保险合同时并不知道李**会成为本案的受害者，无法对李**实现如实告知义务。原审法院教条生硬的理解对保险法的司法解释明显与实际情况不符。李**辩称，本人伤残赔偿总数为282309.49元，已经赔付的是151765.75元，未赔付130543.74元。总数包含残疾登记赔偿金、护理费等全部费用。机动车驾乘人员团体意外伤害保险保险单上面只有保险公司盖章，对减轻保险公司加重投保人的免责条款未尽到提示说明义务，该条款不发生效力。人寿财险鹤壁公司应该在未赔付范围之内予以足额赔偿，也就是10万元赔偿。一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应予以维持。李**向一审法院起诉请求：判令人寿财险鹤壁公司赔偿医疗费、残疾赔偿金等共计110000元。一审法院认定事实：2018年3月26日，案外人牛合保在人寿财险鹤壁公司处为豫Ｆ×××**车辆投保机动车驾乘人员团体意外伤害保险，其中，死亡伤残每人保险金额100000元，意外伤害医疗费用每人保险金额10000元。保险单特别约定载明：每人在各险种下可获得的赔偿金额上限以本合同载明的“每座保险金额”为准；被保险人所支出的必要合理的、符合当地社会医疗保险主管部门规定可报销的医疗费用，保险人扣除100元免赔额后，在保险金额范围内，按80％比例给付医疗保险金。2018年11月20日20时40分左右，牛创金驾驶豫Ｆ×××**号小型轿车沿淇县泰山路由西向东行驶，行驶至泰山路××××路交叉口处时，与沿经一路由北向南行驶的苗玉旺驾驶的豫Ｆ×××**（豫FF7**）号重型罐式半挂车发生碰撞，豫豫Ｆ×××**豫豫FF7**号重型罐式半挂车侧翻后又撞到路边摊，造成牛创金当场死亡，牛创金车辆乘车人李**、薄东一受伤，路边摊所有人刘永江、何巨风、刘珊珊、石兴旺受伤的交通事故。淇县公安交警大队作出道路交通事故认定书，牛创金与苗玉旺承担事故的同等责任，李**、薄东一、刘永江、何巨风、刘珊珊、石兴旺不承担事故责任。事故发生在保险期间。2019年7月2日，李**曾提起诉讼，要求天安财产保险股份有限公司焦作中心支公司、鹤壁市加运商贸有限公司、苗玉旺承担赔偿责任。经审理，一审法院（2019）豫0622民初1903号判决书认定李**伤情构成八级伤残，合理费用为：医疗费用（含医疗费43910.69元、营养费800元、住院伙食补助费2550元）计47260.69元，残疾赔偿金191245.14元，护理费16518.8元，交通费1020元，精神抚慰金30000元，被扶养人生活费35681.55元，误工费5344元，鉴定费2500元，共计329570.18元。李**因本次事故在（2019）豫0622民初1903号案件中确定的赔偿项目为：医疗费用（含医疗费、营养费、住院伙食补助费）2350元，其他损失（含交强险范围21222元，三者险范围152999.09元）174221.09元。尚有医疗费用44910.69元、其他损失108088.40元未获赔偿。一审法院认为，本案为意外险合同纠纷。涉案事故车辆豫Ｆ豫Ｆ×××**寿财险鹤壁公司处投保驾乘人员意外伤害保险，合同有效期间发生保险事故，人寿财险鹤壁公司理应依约理赔。李**伤情构成八级伤残，且伤残费用尚有108088.40元未获赔偿，人寿财险鹤壁公司应按约定在保险限额内赔偿100000元；李**的医疗费用尚有44910.69元未获赔偿，人寿财险鹤壁公司应按约定扣除100元免赔额后，在保险金额范围内，按80％比例给付医疗保险金，故人寿财险鹤壁公司赔付的医疗费用保险金为10000元。关于人寿财险鹤壁公司八级伤残应按30％比例赔付，误工费、护理费等损失不属赔付范围的辩解意见；《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：对保险合同中的免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条规定，保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。涉案保险条款中…保险人按该标准所列伤残程度对应的保险金给付比例乘以本保险合同载明的身故、伤残保险金额给付伤残保险金，属比例给付的减轻保险人责任条款，人寿财险鹤壁公司无证据证明承保时告知了该条款内容，也未提供证据证明履行了“明确说明”义务，且与保险单载明内容不一致，人寿财险鹤壁公司的辩解理由不能成立。判决：人寿财险鹤壁公司于判决生效后十日内给付李**理赔款110000元。二审中，当事人没有提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：“对保险合同中的免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”本案机动车驾乘人员团体意外伤害保险合同由案外人牛合保与人寿财险鹤壁公司签订，保险合同投保人为牛合保，李**为受害人而非保险合同投保人，人寿财险鹤壁公司无需向李**履行“明确说明”义务，一审法院以人寿财险鹤壁公司无证据证明承保时对李**履行了明确说明义务为由，判令人寿财险鹤壁公司赔付李**110000元系适用法律错误，本院依法予以纠正。案外人牛合保在人寿财险鹤壁公司处为豫Ｆ豫Ｆ×××**投保机动车驾乘人员团体意外伤害保险，投保车辆于保险期间内发生事故造成损失，人寿财险鹤壁公司应当按照合同约定予以赔付。关于赔付比例的问题，双方签订的机动车驾乘人员团体意外伤害保险合同，保险责任部分（二）伤残保险责任约定“在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故……保险人按该标准所列伤残程度对应的保险金给付比例乘以本保险合同载明的身故、伤残保险金额给付伤残保险金”。本案李**伤情构成八级伤残，根据上述合同约定，人寿财险鹤壁公司应当赔付的伤残保险金应为100000×30％=30000元。李**的医疗费用尚有44910.69元未获赔偿，人寿财险鹤壁公司应按约定扣除100元免赔额后，在保险金额范围内，按80％比例给付医疗保险金，医疗保险限额10000元，故人寿财险鹤壁公司应赔付李**医疗保险费10000元。以上共计40000元。综上所述，人寿财险鹤壁公司的上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十四条、第二十五条;《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销河南省淇县人民法院（2020）豫0622民初216号民事判决；二、中国人寿财产保险股份有限公司鹤壁市中心支公司于本判决生效后十日内给付李**理赔款40000元。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2500元，减半收取1250元，由李**负担795元，中国人寿财产保险股份有限公司鹤壁市中心支公司负担455元；二审案件受理费2500元，由李**负担1591元，中国人寿财产保险股份有限公司鹤壁市中心支公司负担909元。本判决为终审判决。审判长  单明霞审判员  罗惠莉审判员  郝占峰二〇二〇年七月二十一日书记员  申 霞附：本案援引的相关法条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项：第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更。