内蒙古自治区兴安盟中级人民法院民事判决书（2020）内22民终963号上诉人（一审被告）：中国大地财产保险股份有限公司兴安中心支公司。法定代表人：高某。委托诉讼代理人：郭某。被上诉人（一审原告）：时某1，现住内蒙古自治区。被上诉人（一审原告）：时某2，男，汉族，农民，现住内蒙古自治区兴安盟扎赉特旗新林镇新立村。二被上诉人共同委托诉讼代理人：孙某，内蒙古奥斯律师事务所律师。上诉人中国大地财产保险股份有限公司兴安中心支公司（以下简称大地保险公司）因与被上诉人时某1、时某2财产保险合同纠纷一案，不服扎赉特旗人民法院（2020)内2223民初398号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年6月2日受理后，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条一款、《最高人民法院关于适用的解释》第三百三十三条第（二）项规定，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。大地保险公司上诉请求：一、依法撤销一审判决，改判上诉人依据保单载明的特别约定承担赔偿责任（人民币10000元）。二、上诉费由被上诉人负担。事实和理由：一、保险合同特别约定中己明确告知，砖木、土木或其他简易结构的房屋及其财产损失的每次事故赔偿限额不超过5000元，被上诉人投保了两份保险，上诉人依据合同约定应赔偿不超过10000元。二、一审中，上诉人认可保险标的损失超过了特别约定的5000元保险金额，一审法院认定的保险标的损失超过了总的保险金额，显然是不正确的，损失金额未经有资质部门鉴定确认，武断的认为被上诉人的各项损失达到40万，没有事实依据。三、本案所涉及的保险，有特别约定，且保单己发放到被上诉人手中，被上诉人对保单所涉及的内容并未提出异议。特别约定是上诉人与被上诉人对于保险合同内容的特殊约定，其效力优于基本条款。综上，请求贵院撤销一审判决，依法改判。时某1、时某2答辩称，火灾事故发生后，被上诉人向大地保险公司报案，并申请理赔。大地保险公司理赔人员到现场进行勘查后，认为被上诉人损失远超保险金额220000元，理赔人员口头告知被上诉人全额赔偿。后来大地保险公司以保险单特别约定砖木结构每份保单理赔5000元，为此双方发生纠纷。被上诉人认为，上诉人签发的保险单属格式条款，其中特别约定砖木结构每次事故赔偿限额不超过5000元，对此未向投保人进行明确说明，故特别约定内容对被上诉人不产生效力。被上诉人同意一审法院判决。时某1、时某2向一审法院起诉请求：一、请求法院判令被告给付理赔款220000元；二、诉讼费由被告负担。一审法院认定事实：2019年10月份，原告时某1、时某2将身份证及保险费交给被告大地保险公司业务员赵丽娟投保“农村家财120”农村家庭综合保险，11月2日，大地保险公司出具“农村家财120”农村家庭综合保险保险单（号码为159900110102330064、159900110102330065）两份，载明被保险人分别为时某1、时某2，由大地保险公司业务员赵丽娟交给二原告。保险单约定，被保险财产坐落内蒙古自治区××区，保险期间自2019年11月5日零时起至2020年11月4日二十四时止，保险项目为家庭财产保险，房屋及其室内附属设施保险金额60000元，室内财产及生活用品保险金额20000元，生产资料及农产品保险金额20000元，附加电器损坏保险保险金额10000元。保险条款见农村家庭综合保险条款（大地（备案）〔2019〕N162号）。同时，该保险单特别约定，本保险承保一处房屋，并在投保单上载明详细房屋地址，出险赔付时，须提供房产证、户口簿、宅基地使用证等房屋凭证进行证明；本保险承保的房屋不包括房屋外部或者独立于房屋主体的粮仓、作坊、围墙、院门、车库、厕所、柴草间、杂物间、禽畜舍及露天的场棚等；对于砖木、土木或其他简易结构的房屋及其财产的损失每次事故赔偿限额不超过5000元。2019年11月27日，二原告投保的房屋发生火灾，原告随即报警，由于消防部门距事故现场较远，导致大火未能及时扑灭，造成原告房屋及房屋内物品不同程度烧损，造成损失，无人员伤亡。扎赉特旗公安消防大队对该起火灾作出火灾事故认定书，认定起火部位位于时某2住宅正门西侧棚顶位置，起火原因为电气线路故障引发火灾。火灾财产损失以保险公司核定为准。火灾发生后，原告即向大地保险公司报案，被告派人对火灾现场进行了勘查，因认为原告损失超过保险金额，对原告损失未进行核定。事后被告找原告定损，原告申报损失大约40万元，另有其他损失。另查明，火灾事故房屋（面积387.75平方米）与原告另一栋房屋面积合计808.85平方米共同办理了一份房产证。事故房屋原经营歌厅，火灾事故造成该房屋房盖完全脱落，室内装修、歌听设备、电器、用品及生活设施、设备、电器、用品、室外堆放种子等完全烧毁，原告分别向消防部门和大地保险公司提交损失清单，财产损失价值79.84万元，消防部门和大地保险公司均未核定。经本院现场勘查，原告提交损失清单基本属实，涉及物品有的已烧毁，有的仅剩残留物。一审法院认为，二原告将其财产向大地保险公司投保，并缴纳了保险费，被告按约向二原告签发保险单，双方因此建立的财产保险合同法律关系合法有效。根据农村家庭综合保险条款（大地（备案）〔2019〕N162号），本案列入保险合同的二原告房屋及其装潢、固定附属设施、室内财产及生活用品、生产资料及农产品等保险标的因火灾事故造成的损失应由被告依照保险合同的约定负责赔偿。关于二原告保险标的损失，庭审中大地保险公司认可已超过了保险金额，结合原告申报损失至少40万元，大地保险公司未进行核定，应视为对原告损失的认可；且原告保险标的均已损毁灭失，实际价值已无法确定，故本院按照保险标的实际损失已超过了保险价值和保险金额，大地保险公司赔偿责任以保险金额为限予以支持；附加电器损坏保险因火灾原因为电气线路故障，符合保险合同保险责任约定，亦应由大地保险公司予以赔偿，大地保险公司应当按照约定向原告履行给付22万元保险赔偿金义务。关于大地保险公司以对于砖木、土木或其他简易结构的房屋及其财产的损失每次事故赔偿限额不超过5000元的特别约定提出的抗辩意见，因与保险条款“在保险期间内，不论发生一次或多次损失事故，保险人的累计赔偿金额以家庭财产保险金额为限”相矛盾，且被告无证据证明该减轻责任条款向原告进行了特别说明，应作出有利于原告的解释，故对其抗辩意见，该院未予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十一条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第二十三条、第三十条、第六十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决：被告中国大地财产保险股份有限公司兴安中心支公司于本判决生效后即向二原告时某1、时某2给付保险金220000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2300（已减半收取），证据保全申请费1620.00元，由被告中国大地财产保险股份有限公司兴安中心支公司负担。二审中，当事人均未提交新证据。本院二审查明事实与一审法院查明事实一致。本院认为，根据当事人的上诉请求、答辩意见，确认本案争议焦点为：一、本案财产损失是按保险合同特别约定赔偿还是按照基本条款约定赔偿；二、被上诉人时某1、时某2财产实际损失确认。关于本案财产损失是按保险合同特别约定赔偿还是按照基本条款约定赔偿问题。大地保险公司上诉主张，二被上诉人投保的房屋属于砖木结构，按照保险合同特别约定砖木结构房屋每次事故赔偿限额不超过5000元，因特别约定条款效力优于基本条款，保险人应按两份保险赔偿10000元。二被上诉人认为，其投保时大地保险公司对砖木结构房屋每次事故赔偿限额不超过5000元的约定，未向被上诉人进行明确说明，因此该约定对被上诉人不产生效力。经审查本院认为，双方签订的“农村家财120”农村家庭综合保险单基本条款约定：房屋及其室内附属设施保险金额60000元，室内财产及生活用品保险金额20000元，生产资料及农产品20000元，附加电器损坏保险金额10000元。特别约定第4项规定：对于砖木、土木或其他简易结构的房屋及其财产损失每次事故赔偿限额不超过5000元。上述特别约定的保险事故房屋保险金限额不超过5000元，属于可能减轻保险人责任的条款。最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第九条第一款规定：保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付、或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款、可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”、《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案保险事故房屋面积387.75平方米，属于经营性用房，被上诉人房屋及财产因火灾造成的损失，远超出保险单特别约定的保险金限额5000元。大地保险公司主张按特别约定条款赔偿，属于减轻自身责任。因此大地保险公司在订立合同时对特别约定格式条款中砖木结构房屋每次事故赔偿限额不超过5000元，应当向二被上诉人进行明确说明。一、二审庭审中，大地保险公司未提供证据证明签订合同时已向投保人履行了明确说明义务，故该条款对二被上诉人不产生效力。综上，大地保险公司应按基本条款约定履行赔付义务。关于二被上诉人财产实际损失确认问题。大地保险公司上诉主张，认可被上诉人保险标的损失超出了特别约定的5000元保险金额，被上诉人投保两份保险，应赔偿被上诉人10000元。二被上诉人认为其火灾损失远超出基本条款约定的保险金额110000元，大地保险公司应按两份保险赔偿220000元。经审查本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第二十三条第一款规定：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。第二款规定：保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。本案火灾事故发生后，二被上诉人向大地保险公司申请理赔时，提交了损失清单，合计金额为79.84万元。因大地保险公司对二被上诉人实际损失数额未及时进行核定，现保险标的均已损毁灭失，导致实际损失价值已经无法确认，故依据上述法律规定，二被上诉人要求实际损失以保险金额110000元为限进行赔偿，两份保险共计赔偿220000元，本院予以支持。综上所述，上诉人大地保险公司上诉请求理由不能成立，本院不予支持。一审法院判决并无不当，应予维持。依照《中华人民共和国保险法》第十七条第二款、第二十三条第一、二款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4600元，由上诉人中国大地财产保险股份有限公司兴安中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长 张德明审判员 曲 威审判员 杨丽君二〇二〇年七月十五日书记员 韩露露