福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初3784号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行，住所地福建省惠安县世纪大道广海新景城1-2层，统一社会信用代码913505216765354865。 代表人：陈江龙，该支行行长。 委托诉讼代理人：黄烨，福建义全律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李明吉，福建义全律师事务所律师。 被告：康忠清，男，1966年7月23日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：陈三凤，女，1957年5月15日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：康细晖，男，1960年2月4日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：庄美琴，女，1962年7月7日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：李细金，男，1968年10月15日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：李丽华，女，1973年9月4日出生，汉族，住福建省惠安县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行（以下简称惠安邮储支行）与被告康忠清、陈三凤、康细晖、庄美琴、李细金、李丽华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告惠安邮储支行的委托诉讼代理人李明吉到庭参加诉讼。被告康忠清、陈三凤、康细晖、庄美琴、李细金、李丽华经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告惠安邮储支行向本院提出诉讼，请求判令：一、被告康忠清、陈三凤共同偿还原告借款本金46242.26元及截至2020年5月12日的利息、罚息、复利计15296.6元，自2020年5月13日起至实际还清借款之日止的利息、罚息、复利按《小额贷款额度借款合同》的约定标准计算。二、被告康忠清、陈三凤共同向原告支付违约金8000元。三、被告康忠清、陈三凤共同向原告支付律师代理费2000元。四、被告康细晖、庄美琴、李细金、李丽华对被告康忠清、陈三凤拖欠原告的借款本金、利息、罚息、复利、违约金及律师代理费承担连带清偿责任。五、康忠清、陈三凤、康细晖、庄美琴、李细金、李丽华共同承担本案的诉讼费用等。审理中，原告变更诉讼请求为：一、被告康忠清、陈三凤共同偿还原告借款本金40241.53元及截至2020年5月12日的利息、罚息、复利计15496.85元，自2020年5月13日起至实际还清借款之日止的利息、罚息、复利按《小额贷款额度借款合同》的约定标准计算。二、被告康忠清、陈三凤共同向原告支付违约金8000元。三、被告康忠清、陈三凤共同向原告支付律师代理费2000元。四、被告康细晖、庄美琴、李细金、李丽华对被告康忠清、陈三凤拖欠原告的借款本金、利息、罚息、复利、违约金及律师代理费承担连带清偿责任。五、康忠清、陈三凤、康细晖、庄美琴、李细金、李丽华共同承担本案的诉讼费用等。事实和理由：2018年2月9日，被告康忠清与原告签订《小额贷款额度借款合同》1份，约定：本合同项下授信额度为8万元，额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，从逾期之日起至本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按借款利率加收30%确定；借款人发生本合同约定的违约情形的，原告有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿，贷款人有权要求借款人支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，借款人应当继续承担赔偿责任；贷款人可以法律手段追偿贷款，并要求借款人承担贷款人因实现债权而发生的各项合理费用。被告陈三凤作为被告康忠清的配偶在该合同的“共同借款人”处签字确认。 同日，原告与六被告签订《小额贷款联保协议书》1份，约定：自2018年2月8日起至2020年2月8日止，联保小组任一小组成员可多次申请贷款，原告在单一借款人最高贷款本金余额不超过8万元、不超过本人授信额度且联保小组合计贷款本金余额不超过24万元内发放借款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同(或额度借款支用审批单)和借据为准；在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对原告因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后两年，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用（包括律师费等）和借款人所有其他应付费用。被告陈三凤同意其配偶被告康忠清、被告李丽华同意其配偶被告李细金、被告庄美琴同意其配偶被告康细晖作为联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对联保小组在协议项下的义务承担共同还款责任。同日，被告康忠清出具个人贷款（手工）借据1份，载明：借款8万元，借款期限12个月，自2018年2月9日至2019年2月9日。贷款利率为年利率14.58%。采用阶段性等额本息的还款方式。原告于当日将借款放款至被告康忠清的收款账户。被告康忠清自2019年1月开始逾期，截至2020年5月12日，被告康忠清尚欠借款本金46242.26元及利息、罚息、复利计15296.6元。被告陈三凤是被告康忠清的配偶，系共同借款人，上述债务亦发生在夫妻关系存续期间，其应共同予以偿还。被告康细晖、庄美琴、李细金、李丽华作为保证人应承担连带清偿责任。 被告康忠清、陈三凤、康细晖、庄美琴、李细金、李丽华均未作答辩。 经审理查明，原告具有从事金融业务的主体资格。2018年2月9日，原告与被告康忠清、陈三凤、康细晖、庄美琴、李细金、李丽华签订合同编号3599976Q218026679620《小额贷款联保协议书》1份，约定：被告康忠清、康细晖、李细金任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，不需逐笔办理保证手续，联保小组成员均需承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证；根据本协议发放的每笔借款保证期间自借款之日起至借款到期后两年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用（包括律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、执行费）和借款人所有其他应付费用；因借款人违反额度借款合同、资信状况恶化或出现其他有损原告债权的情况，原告有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任。被告陈三凤、庄美琴、李丽华分别系被告康忠清、康细晖、李细金的配偶，同意被告康忠清、康细晖、李细金作为联保小组成员而从事的借款及保证行为，对其在本协议项下的义务承担共同还款责任；从2018年2月8日起至2020年2月8日止，联保小组成员可多次申请贷款，原告在单一借款人最高贷款本金余额不超过8万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过24万元内发放贷款。 同日，原告与被告康忠清、陈三凤签订合同编号3599976Q218026679620-2《小额贷款额度借款合同》1份，约定：原告向被告康忠清提供8万元授信额度，借款额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前24个月为额度支用期，额度内单笔支用借款最长期限为12个月；借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定；对于借款人未按合同约定日期偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利，罚息利率在借款利率的基础上加收30%确定，原告有权宣布债务提前到期，要求借款人支付本合同金额10%的违约金。被告康忠清发生本合同约定的违约情形的，原告有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度及额度支用期，并有权单方面解除合同；要求被告康忠清支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿原告损失的，被告康忠清应当继续承担赔偿责任；以法律手段追偿贷款并要求被告康忠清承担原告因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、执行费、律师代理费、评估费、拍卖费等）。被告陈三凤作为被告康忠清的上述借款的共同借款人。 同日，原告向被告康忠清发放贷款8万元，并约定年利率14.58%，还款方式为阶段性等额本息，借款期限12个月，自2018年2月9日起至2019年2月9日止。被告康忠清自2019年1月9日开始逾期，又于2020年5月29日偿还借款本金2500元，2020年6月15日偿还借款本金3000元，2020年7月15日偿还借款本金500.73元。截至2020年7月27日，被告康细晖尚欠借款本金40241.53元及利息、罚息、复利计15496.85元。被告陈三凤未履行共同还款义务，被告康细晖、庄美琴、李细金、李丽华亦未履行保证责任。 另查明，被告康忠清和被告陈三凤于1994年4月20日登记结婚。被告康细晖和被告庄美琴于2012年9月5日登记结婚。被告李细金和被告李丽华于1996年3月3日登记结婚。 以上事实，有原告提供的营业执照（副本）、金融许可证、《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同》、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单各1份、逾期清单2份、结婚证复印件3份、还款流水、还款明细各4份，以及原告的陈述等证据加以证明。被告康忠清、陈三凤、康细晖、庄美琴、李细金、李丽华未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，本院予以确认。 综上事实，本院认为，原告与被告康忠清、陈三凤、康细晖、庄美琴、李细金、李丽华签订的《小额贷款联保协议书》 ，原告与被告康忠清、陈三凤签订的《小额贷款额度借款合同》，均不违反法律、法规强制性规定，应认定有效。本案借款期限已届满，原告请求被告康忠清、陈三凤偿还尚欠的全部借款本息，依据和理由充分，应予支持。但因原告要求支付的罚息、复利呈不断增长趋势，故罚息、复利应以不超过年利率24%计算。双方虽约定按借款金额10%计算违约金，但因罚息、复利即是被告康忠清未能依约偿还贷款应承担的违约责任，故原告既已主张罚息、复利再主张违约金，不应得到支持。原告请求被告康忠清、陈三凤支付律师代理费2000元，符合合同的约定，且该费用未违反我省律师收费标准的相关规定，应予支持。被告康细晖、庄美琴、李细金、李丽华为被告康忠清的借款提供连带责任保证，其对被告康忠清尚欠的全部借款本息、律师代理费应承担连带清偿责任。被告康细晖、庄美琴、李细金、李丽华承担保证责任后，有权向被告康忠清追偿。被告康忠清、陈三凤、康细晖、庄美琴、李细金、李丽华经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告康忠清、陈三凤应在本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行借款本金40241.53元，并自2019年1月9日起至实际还清借款之日止的利息、罚息、复利按《小额贷款额度借款合同》的约定计付（罚息、复利以不超过年利率24%计算）。 二、被告康忠清、陈三凤应在本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行律师代理费2000元。 三、被告康细晖、庄美琴、李细金、李丽华对被告康忠清的上列第一、二项债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告康忠清追偿。 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1443.5元，减半收取计721.7元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行负担100元，被告康忠清、陈三凤、康细晖、庄美琴、李细金、李丽华负担621.7元，应于本判决生效五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 曾伟清 二〇二〇年七月三十日 法官助理 邓彩霞 书 记 员 陈思莹 附本案引用的主要法律条文及执行申请： 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。