甘肃省陇南市武都区人民法院   民事判决书   （2020）甘1202民初2441号   原告：中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司，统一社会信用代码：9162120070280713H，营业场所：武都区城关盘旋路。   负责人：李某1。   委托代理人：杨某杨某杨某杨某，甘肃言中律师事务所律师，特别授权代理。   被告：李某2。   原告中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司诉被告李某2李某2李某2李某2保证保险合同纠纷一案,本院于2020年6月4日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司的委托诉讼代理人杨某杨某杨某杨某，被告李某2李某2李某2李某2到庭参加诉讼，本案现已审理终结。   原告中国人民财产保险股份有限公司诉讼请求：1、判令被告偿还原告已支付的理赔款86417.42元；2、由被告支付原告未付逾期保险费6592.08元；3、由被告自2020年4月23日起，以86417.42元为基数，按照每年24％标准，向原告支付违约金至理赔款支付完毕之日止(截止到2020年5月23日，拖欠违约金金额为1728.35元)；4、由被告承担本案律师代理费3000元；5、本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年4月19日，被告李某2李某2李某2李某2在原告处投保了个人信用贷款保证保险，次日，原告向被告出具了保单号为PBBR20186226000000029O,投保人为被告李某2李某2李某2李某2，被保险人中国农业银行股份有限公司陇南武都支行,保险金额为199750.45元的《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单特别约定条款明确约定了违约金的计算方式及计算期限,以及保险人基于投保人违约而理赔后,保险人有权追回赔偿款项、违约金、赔偿及催收产生的其他费用。   2018年5月2日，被告与中国农业银行股份有限公司陇南武都支行签订《个人担保借款合同》，约定由被告向中国农业银行股份有限公司陇南武都支行借款180000元，借款期限36个月。当日，中国农业银行股份有限公司陇南武都支行向被告卡号为××××××××××××的银行账户中汇入借款180000元，年利率为6.8875％，逾期年利率为10.33125％，借款期限为2018年5月2日至2021年5月1日。2020年4月23日，由于被告未能按照借款合同履行还款付息的义务，连续逾期达到80天，原告对索赔事项调查后将该笔借款本金及利息予以理赔，理赔金额为86417.42元。除此之外，依据保险单约定，在银行扣款之日起，被告应按月按时缴纳保费，现被告还剩6592.08元逾期保险费未支付。综上所述，被告在原告处投保的《个人信用贷款保证保险》是双方真实意思的表示，原告已根据保险单履行了理赔义务，现被告未向原告归还全部赔偿款项和未付保费，已经构成违约，给原告造成了较大的经济损失，故此，为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。   被告李某2辨称，一、原告说：2018年4月19日，被告在原告处投保了个人信用贷款保证保险，次日，原告向被告出具了保单号为PBBR20186226000000029O的保单。1、请原告出示2018年4月19日签订的保单，请确认是否是被告在知情的情况下亲笔签订的保单2、被告在什么地方签订的3、被告投保时的付款记录以及回执单提供4、被告通过中国人保APP和中国人保微信公众号均未查询到保单号为PBBR201862260000000290的保单。5、原告说2018年4月19日签订了个人信用保证保险，为什么原告在2018年4月27日又要求被告购买了保证保险3年费用是壹仟陆佰贰拾元整(1620元)(见附件1)以现金方式收取为何没有正规回执单或发票典型的贷款存在砍头息和公司是否存在偷税漏税现象6、另外被告会在开庭当天提供今年一、二月份开始，被告就已经通过人保95518投诉热线和银保监会12378投诉热线的通话录音。二、原告说：2018年5月2号，被告与中国农业银行股份有限公司陇南武都支行签订《个人担保借款合同》，当日中国农业银行股份有限公司陇南武都支行向被告××××××××××××的账户打款，年利率6.8875％，借款期限为2018年5月2日至2021年5月1日。1、请原告出示贷款档案，该档案中包括《借款凭证》、《个人征信授权书》、《小微金融风险信息共享平台查询授权《互联网金融风险信息共享系统查询授权书》、《个人征信授权核对确认书》、《个人保证保险贷款用途声明》、《中国农业银行个人保证保险贷款申请表》、《个人保证保险贷款面谈记录》、《协议管辖约定书》、《贷款用途及资金支付申请表》、《个人担保借款合同》。2、这些档案中是否均有被告的签名和盖章是否是被告本人亲笔签名和盖章的3、请问原告这款到底是人保的还是农行的当初推销人员说：说以我有五年的保单(人寿每年交3万，交了15万的保费的保单)和银行流水好，是优质客户不要任何抵押物、利息低，当天就可以放款，不提农行一个字现在怎么变成与农行签订的合同了原告存在低息诱惑误导嫌疑。4、贷款如果和农行有关那请问原告：①整个面签过程中怎么没有一个农行工作人员②整个面签过程中怎么没有一个佩戴农行字样胸牌的人员③整个面签过程中怎么没有在农行的任何一家网点办理④整个面签过程中怎么没有看到任何一件带有农行标识的面签牌、广告牌、宣传册等等⑤整个面签过程为什么选择在××区在××区在××区在××区)办公地是否合法⑥原告怎么没有告知被告这款是农行放的这回事⑦被告怎么没有看到带有农行字样的合同合同应该是双方各执一份为何没有给被告合同5、原告称2018年5月2号当日打款到被告账户18万，年利率6.8875％，借款期限为2018年5月2日至2021年5月1日，首先被告5月2号没有收到资金，根据被告在农行官网核实到的信息是5月3号收到18万，年利率是6.7275％，借款期限为2018年5月3日至2021年5月1日(见附件2)，被告怀疑原告存在阴阳合同嫌疑。6、被告在2018年5月3日至2020年2月2日期间20期实际支付金额148379.37元，按照当初业务员跟被告说的36期，每期七千多和实际银行卡每月扣7346.46元(1797.84＋5548.62)×36期计算=总还款应该是264472.56元再加上1200元提前付的=最终还款265672.56元-178800实收(到账18万－1200提前支付)=86872.56元利息，请问86872.56元折算下来是官网的年利率6.7275％吗每月多付的1797.84元是什么钱我连知情权都没有为何叫我还提前单独交1200元每月5548.62里面不是已经包含利息了吗原告存在高利贷行为。还款明细(附件3)。三、法院应当驳回原告的所有诉讼请求。原告说的2018年4月19日与被告签订保单和2018年5月2号当日汇入18万，年利率6．8875％，原告所说的两次签订合同的真实性、时间、利率等都存在虚假不符的情况。四、被告答辩请求：1、判令原告退还被告每月已支付的不知情的1797.84×20期+最后一期279.57=36236.37元。2、判令原告退还被告实际已支付的148379.37总金额-36236.37不知情=112143元，因为就此贷款问题和不知情保单问题，被告早已投诉到12378银保监会，现在处在等待处理结果阶段，所以被告等结果下来后期会考虑起诉农行和人保公司。3、由原告自2020年2月2日起，以实际已支付的148379.37元(36236.37元+112143元)为基数，按照年利率24％标准，向被告退回己付金额和利息，至支付完毕之日止。4、判令原告在2020年2月2日起对被告征信造成逾期的损失补偿费5万元(逾期后造成被告好多平台拒绝贷款加上疫情，造成被告实体店资金链断裂负债累累)和消除被告的征信逾期。因此，法院应当驳回原告的诉讼请求，以维护被告的合法权益不受侵害。综上所述，原告对被告存在：急用钱低息诱导、砍头息、高利贷、虚假保单、阴阳合同，原告存在办公地点不符不合法，办公人员不正规，办公期间存在虚假隐瞒、偷税漏税等现象，被告与原告之间存在不平等、不自愿、不知情的情况下签订的合同，该合同不合法，不是合法的有效合同。为了维护民事交易的正常秩序，保护被告的合法权益，法院应当驳回原告的诉讼请求。   原告围绕其诉讼请求，向本院提交以下证据进行质证：   第一组证据：原告营业执照复印件、负责人身份证明书复印件、负责人身份证复印件、被告身份证复印件，证明：原、被告身份信息及诉讼主体资格。   第二组证据：《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险条款》、《个人信用贷款保证保险保险单》、《代扣保费授权委托书》，证明：1、被告于2018年4月19日在原告处投保了个人信用贷款保证保险；2、原告于2018年4月20日向被告出具个人信用贷款保证保险保险单，保险单特别约定中明确约定：①保险人赔付后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；②保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。3、被告委托中国农业银行股份有限公司每月将保险费划至原告账户的事实。   第三组证据：《中国农业银行个人保证保险贷款申请表》、《个人担保借款合同》、借款凭证，证明：1、被告于2018年4月27日向中国农业银行股份有限公司陇南武都支行（以下简称农行武都支行）申请贷款，2018年5月2日被告与农行武都支行签订《个人担保借款合同》，原告作为被告所借该笔款项保证人提供保证担保，并在《个人担保借款合同》盖章签字确认；合同约定，被告向农业银行陇南武都支行借款180000元，借款期限为36月，借款种类为人保消费保捷贷，借款用途为日常生活消费,执行利率为6.8875%，还款方式为等额本息还款；2、农行武都支行向被告发放180000元借款到被告指定账户的事实。   第四组证据：《理赔确认书》、《理赔凭证》,证明:1、2020年4月23日因为被告未按借款合同约定向农行武都支行还款付息，理赔情形发生，原告向农行武都支行按照合同约定进行了理赔，理赔金额总计86417.42元；2、农行武都支行向原告出具《理赔确认书》，确认原告已经理赔的事实。   第五组证据：《委托代理合同》、律师代理费发票,证明：1、原告为实现该笔债权，委托言中律师事务所律师代理案件；2、产生律师代理费为3000元为催收产生的其他费用，依据《个人信用贷款保证保险保险单》约定被告承担。   被告对原告出示的1号证据无异议；对2号证据认为，《个人信用贷款保证保险投保单》不是我签的，《个人信用贷款保证保险条款》《个人信用贷款保证保险保险单》这个没有我的签字，《代扣保费授权委托书》也不是我签的；对3号证据认为，《中国农业银行个人保证保险贷款申请表》不是我签的字，内容也不是我写的，保证金额也没有见过，贷款金额当时申请了18万元，保单号我也不知道，名字、身份证号、电话号码、农行卡号都对的，申请人也不是我签的字，《个人担保借款合同》这个像我签的字，时间不是我写的，最后一个我不确认；借款凭证没有签字；对4号证据认为，《理赔确认书》没有我签字，身份证号也不是我的，日期也不是我写的；《理赔凭证》字不是我签的，盖章下小的这个，两页上都不是我签字，内容金额我不清楚，尾号290的保单我不清楚；对5号证据真实性没有意见，费用不承担。   被告李某2李某2李某2李某2为支持其抗辩理由，向本院提交以下证据进行质证：   1、收据，证明原告向我收取三年的个人保证保险费1620元，我2018年4月27日已经买了三年的保证保险。   2、贷款详情，证明贷款利率是6.7275%，给我的利率是6.8875%计算的，存在做两份合同的嫌疑，贷款利率不符合。   3、扣款记录，贷款交易明细清单，证明我正常还款每月5500多元，但是实际扣除7300多元。   4、录音，证明我2月我没有逾期的时候发现问题就投诉原告和银行了，但是到现在还没有处理结果。   原告对被告的1号证据认为，收款事由被告没有完整陈述，是个人质量保证保险费，这是两个险种，不代表被告已经将三年的保证保险费交齐；对2号证据认为，贷款利率的问题，银行肯定是按一定的利率，贷款利率不影响借款事实及理赔事实；对3号证据认为，真实性无异议，但是证明目的有异议，被告说除了还银行的贷款，还给保险公司代扣保费，我们有证据证明被告是签字同意在每月由银行代收保费，保险单里有约定；对4号证据认为，与本案没有关联性。   对当事人当庭出示的证据，经双方质证无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，有异议的证据本院结合查明的事实综合认定。   根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2018年4月19日，被告李某2李某2李某2李某2在原告处投保了个人信用贷款保证保险，次日，原告向被告出具了保单号为PBBR20186226000000029O,投保人为被告李某2李某2李某2李某2，被保险人中国农业银行股份有限公司陇南武都支行,保险金额为199750.45元的《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单特别约定条款明确约定了违约金的计算方式及计算期限,以及保险人基于投保人违约而理赔后,保险人有权追回赔偿款项、违约金、赔偿及催收产生的其他费用。   2018年5月2日，被告与中国农业银行股份有限公司陇南武都支行签订《个人担保借款合同》，约定由被告向中国农业银行股份有限公司陇南武都支行借款180000元，借款期限36个月。当日,中国农业银行股份有限公司陇南武都支行向被告卡号为××××××××××××的银行账户中汇入借款180000元,年利率为6.8875％，逾期年利率为10.33125％，借款期限为2018年5月2日至2021年5月1日。2020年4月23日，由于被告未能按照借款合同履行还款付息的义务，连续逾期达到80天，原告对索赔事项调查后将该笔借款本金及利息予以理赔，理赔金额为86417.42元。除此之外，依据保险单约定，在银行扣款之日起，被告应按月按时缴纳保费，现被告还剩6592.08元逾期保险费未支付。   原告为实现债权聘请甘肃言中律师事务所律师支付律师费，原告当庭提交票据金额为3000元。   被告辩称,所有的签字只有一个像被告所签，合同中没有任何农行的痕迹，李某2李某2李某2李某2合约的这个合同被告都没有见过，认为本案存在急用钱低息诱导、砍头息、高利贷、虚假保单、阴阳合同，原告存在办公地点不符不合法，办公人员不正规，办公期间存在虚假隐瞒、偷税漏税等现象，被告与原告之间存在不平等、不自愿、不知情的情况下签订的合同，该合同不合法，其未提供相关证件予以证实，但对贷款180000元予以认可。   本院认为，涉案《个人担保借款合同》，当事人意思表示真实，内容合法有效，对各方当事人均具有约束力，合同签订后，中国农业银行股份有限公司陇南市武都支行按约发放给被告李某2李某2李某2李某2贷款180000元，履行了贷款支付义务，借款期间被告李某2李某2李某2李某2连续逾期80天未偿还借款，中国财保陇南市分公司作为该笔借款的保证人，依据农行武都支行的索赔申请，按照约定理赔代偿了被告李某2李某2李某2李某2未偿还贷款本息86417.42元，事实清楚，证据充分，本院予以确认。中国财保陇南市分公司诉请被告李某2李某2李某2李某2偿还理赔款86417.42元，其请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。   关于中国财保陇南市分公司要求被告李某2李某2李某2李某2支付拖欠保险费6592.08元的问题。涉案《个人信用贷款保证保险保险单》约定：保险费为64722.24元，每月支付保险费1797.84元，赔偿等待期为80天。经查，被告拖欠逾期当月保费30日，被保险人赔偿等待期为80天，则被告李某2李某2李某2李某2拖欠保费的时间共计110天(逾期当月30天加上赔偿等待期80天)，故其拖欠保费的金额为6592.08元（1797.84元÷30天×110天），诉讼中，中国财保陇南市分公司诉请被告李某2李某2李某2李某2支付未付保费6592.08元，其请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。   关于违约金，《个人信用贷款保证保险保险单》约定，投保人违约，需以尚欠全部款项为基数从保险人理赔之日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金、理赔及催收产生的其他费用。诉讼中，原告中国财保陇南分公司主张被告李某2李某2李某2李某2按年利率24%计付违约金，其请求符合法律规定，违约金应以实际理赔款86417.42元为基数，按年利率24%计付自2020年4月23日起至清偿之日止。   原告主张被告李某2李某2李某2李某2支付律师费，案涉合同有约定，且原告为实现债权聘请甘肃言中律师事务所律师支付律师费3000元，符合法律规定，本院予以支持。   被告李某2辨称，所有的签字只有一个像被告所签，合同中没有任何农行的痕迹，李某2李某2李某2李某2合约的这个合同被告都没有见过，认为本案存在急用钱低息诱导、砍头息、高利贷、虚假保单、阴阳合同，原告存在办公地点不符不合法，办公人员不正规，办公期间存在虚假隐瞒、偷税漏税等现象，被告与原告之间存在不平等、不自愿、不知情的情况下签订的合同，该合同不合法，其未提供相关证件予以证实，但对贷款180000元予以认可，被告的抗辩理由无证据佐证，本院不予采信。   综上所述，依照依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：   一、被告李某2于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司理赔款86417.42元，支付逾期保险费6592.08元，并自2020年4月23日起以86417.42元为基数按年利率24%计付违约金至实际清偿之日止；   二、被告李某2于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司为实现债权所支付的律师费3000元；   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费2240元，减半收取1120元，由被告李某2负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省陇南市中级人民法院。   审判员 胡燕萍   二〇二〇年七月二十一日   法官助理 马燕妮   书记员 张 倩