广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初14649号原告：广州拉卡拉网络小额贷款有限责任公司，住所地广东省广州市越秀区解放南路******。法定代表人：王国强。委托诉讼代理人：李敏敏、张炫，该公司职员。被告：杨保方，男，1983年2月5日出生，汉族，住河南省滑县。原告广州拉卡拉网络小额贷款有限责任公司与被告杨保方小额借款合同纠纷一案，本院依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，于2020年3月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张炫到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告偿还贷款本金62810.3元及该款利息、罚息、滞纳金（自2019年10月5日起合并以年利率24%的标准计至款项清偿之日止，上述利息、罚息及滞纳金合并暂计至2020年3月31日为7453.49元）；2、本案全部诉讼费由被告承担。事实和理由：被告于2019年1月10日通过互联网向原告申请信用贷款，原告经过审批同意后，于2019年1月11日向被告发放贷款75000元。双方在合同中约定贷款期限为12个月，每期利率为3%，还款方式为按月等额本息还款。贷款发放后，被告仅还款18697.32元，并从第3期开始拖欠还款，给原告造成严重损失。原告为维护合法权益，特提起本案诉讼。被告书面辩称，一、被告向原告借款75000元属实，但原告主张被告尚有70263.79元未还缺乏事实依据。被告于2020年6月26日登录中国人民银行征信中心查询得知未还金额为62958元，被告予以认可，本案未还金额应当以原告向中国人民银行征信中心报送的62958元为准。二、被告逾期还款期间，原告及其委托的催收人员各种软暴力催收，违规收集被告信用卡信息，被告保留证据并保留申请其他机构介入的权利。原告就其诉称向本院提交如下证据：1、《易分期业务贷款合同》，拟证明原告与被告于2019年1月10日签订贷款合同，约定借款本金75000元，期限12个月，还款方式为等额本息还款，每期利率3%，以及收取罚息、滞纳金的情形及计收标准等；2、被告身份证照片、被告人脸识别图片、公安认证信息对借款人身份证验证的反馈结果，拟证明原告在与被告签署贷款合同前严格审核其身份信息；3、《广东银联交易确认函》、《拉卡拉支付股份有限公司代付交易凭证》，拟证明原告已于2019年1月11日向被告发放贷款75000元；4、还款记录截图、欠款明细表，拟证明被告拖欠原告贷款。被告未到庭质证，亦未提交书面质证意见。被告就其辩称向本院提交如下证据：1、征信报告部分截图；2、聊天记录截图（2页）；3、手机截屏（2页）。原告对被告上述证据的质证意见：不认可证据1及证据2的真实性及关联性，对其合法性存疑。被告答辩中提到的其在中国人民银行查询的征信金额与本案无关，原告系统在各个客户结账日四天内，会自动上传客户的征信及贷款情况，但中国人民银行更新数据原告无法预估；对于证据2聊天记录截图的内容及人物角色，原告均不知晓，故不予认可。对证据3的关联性不予认可，合法性及真实性存在质疑。经审理查明，2019年1月10日，原告（甲方）与被告（乙方）通过互联网订立合同号为YFQ20190111000632663的《易分期业务贷款合同》，约定：甲方与乙方就乙方向甲方申请“易分期”贷款服务的有关事宜特订立本合同；甲方有权决定是否审批通过乙方的服务申请以及审批金额；借款金额：75000元，甲方将通过审批的贷款转入乙方指定的账户，即代表成功完成全额放款操作；借款期限：12个月，自甲方的贷款汇至乙方指定的账户之日起算；乙方选择等额本息还款：共分12期（1期为1个月），每月还款的总金额相同，但每月偿还的借款本金金额逐月递增，每月偿还的利息逐月递减；每月还款总金额=［借款本金×每期利率×（1+每期利率）^n］÷［（1+每期利率）^n-1］（n为分期数）；乙方应在每期还款日按时偿还借款本金及利息，每期还款额（本金+利息）：7534.66元；本次贷款费用收取利息，每期利率为3%，按月收取；乙方申请本贷款获得甲方审批通过发放后，乙方须按照约定的还款金额及还款日向甲方偿还本金及利息；未按期偿还的，甲方有权向乙方收取滞纳金，并按日收取罚息；滞纳金、罚息的收取标准以《拉卡拉“易分期”贷款收费标准》的约定为准；每期还款日：以成功放款日为准，从成功放款的次月开始，每月以与放款日期相同的日期为该月（期）还款日；每期还款日应还款金额精确到分，未除尽部分在最后一期账单体现；还款优先顺序为滞纳金、罚息、利息、本金。合同附件《拉卡拉“易分期”贷款收费标准》载明，滞纳金：每期到期还款日未按时偿还本期应还本金及利息，按照该期未偿还本金的0.05%一次性收取；罚息：每日以本金余额乘以罚息费率（按逾期天数对应期间的罚息费率）计算，日息低于1元的按照1元收取，1-60（含）日、60（不含）-360（含）日、360（不含）日以上均按每日0.02%计算。《广东银联交易确认函》、《拉卡拉支付股份有限公司代付交易凭证》载明，拉卡拉支付股份有限公司受原告委托，于2019年1月11日通过中国银联股份有限公司广东分公司渠道向被告（开户行：农业银行，账户：62×××78）发放借款75000元。还款记录截图及欠款明细表显示，被告的结算日期（还款日）为11日，每期利率为3%，每期应还总额为［75000元×3%×（1+3%）^12］÷［（1+3%）^12-1］≈7534.65元。借款发放后，被告共偿还了18697.32元，分别于2019年2月11日还款7534.66元（已付利息2250元、已还本金5284.66元）；于2019年3月11日还款7534.66元（已付利息2091.46元、已还本金5443.2元）；于2019年4月15日还款40元（计罚息4日，已付滞纳金、罚息、利息合计40元）；于2019年4月18日还款854元（计罚息3日，已付滞纳金、罚息、利息合计854元）；于2019年4月22日还款496元（计罚息4日，已付滞纳金、罚息、利息合计496元）；于2019年4月23日还款1000元（计罚息1日，已付滞纳金、罚息、利息合计538.16元，已还本金461.84元）；于2019年4月30日还款1000元（计罚息7日，已还本金1000元）；于2019年5月17日还款100元（计罚息6日，已付滞纳金、罚息、利息合计100元）；于2019年5月21日还款100元（计罚息4日，已付滞纳金、罚息、利息合计100元）；于2019年7月19日还款10元（计罚息38日，已付滞纳金、罚息、利息合计10元）；于2019年8月7日还款6元（计罚息19日，已付滞纳金、罚息、利息合计6元）；于2019年8月16日还款6元（计罚息9日，已付滞纳金、罚息、利息合计6元）；于2019年9月4日还款6元（计罚息19日，已付滞纳金、罚息、利息合计6元）；于2019年10月4日还款10元（计罚息30日，已付滞纳金、罚息、利息合计10元）。截止至2019年10月4日，被告尚欠本金余额62810.3元及相应滞纳金、罚息、利息。另查，有“中国人民银行征信中心”字样水印的截图载明：“发生过逾期的账户明细如下：……8.2019年01月11日广州拉卡拉网络小额贷款有限责任公司发放的75000元（人民币）其他个人消费贷款，2020年01月11日到期。截至2020年05月，余额为62958，当前有逾期。最近5年内有14个月处于逾期状态，其中11个月逾期超过90天。……”该截图显示内容不完整，未载明来源、查询日期及被查询人具体身份信息。以上事实，有原告提交的《易分期业务贷款合同》、《广东银联交易确认函》、《拉卡拉支付股份有限公司代付交易凭证》、还款记录截图、欠款明细表等证据，以及庭审笔录予以证实。本院认为，原告通过互联网与被告订立的《易分期业务贷款合同》是双方真实意思表示，内容无违反法律法规禁止性规定，合法有效，双方均应恪守。原告主张向被告发放贷款75000元，证据确凿充分，被告确认属实，本院予以认可。关于被告尚欠本金余额的问题：根据合同约定，被告每期还款日从2019年2月起为每月的11日；每期应还金额约为7534.65元。实际履行中，被告于2019年2月11日、3月11日、4月15日、4月18日、4月22日、4月23日、4月30日、5月17日、5月21日、7月19日、8月7日、8月16日、9月4日、10月4日分别偿还7534.66元、7534.66元、40元、854元、496元、1000元、1000元、100元、100元、10元、6元、6元、6元、10元，从第3期起出现逾期及未足额还款，按照合同约定的还款优先顺序，被告第1、2、3期的还款分别抵扣本金5284.66元、5443.2元、1461.84元，从第4期起的还款抵扣本金均为0元。原告主张被告截至2019年10月4日的尚欠本金为62810.3元，有理有据，本院予以采纳。被告认为原告主张其尚有70263.79元未还，该金额实际是截至2019年10月4日被告的尚欠本金62810.3元，加上以62810.3元为基数从2019年10月5日起合并以年利率24%的标准暂计至2020年3月31日的利息、罚息、滞纳金7453.49元。被告辩称其未还金额为62958元，依据不足，本院不予接纳。原告履行了发放借款的义务，享有按期收回借款本金及利息的权利。被告未依约还款应承担违约责任。原告要求被告偿还尚欠的贷款本金及合并按年利率24%的标准计付利息、罚息、滞纳金，未超过法律允许的范围，本院予以支持。至于被告认为原告有软暴力催收及违规收集被告个人信息的情况，可另寻法律途径解决，本案不作调处。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条的规定，判决如下：在本判决发生法律效力之日起十日内，被告杨保方向原告广州拉卡拉网络小额贷款有限责任公司清偿贷款本金62810.3元及利息、罚息、滞纳金（从2019年10月5日起以尚欠本金为基数，合并按年利率24%的标准计至款项付清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费778元，由被告杨保方负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  凌小凡二〇二〇年七月十七日书记员  刘旭明