重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0103民初13784号原告：交通银行股份有限公司重庆市分行,营业场所重庆市渝中区中山三路158号，统一社会信用代码915000002028046991。负责人：杨宁，该分行行长。委托诉讼代理人：李青，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙晓颖，重庆索通律师事务所律师。被告：王某2，男，汉族，1974年8月26日出生，住重庆市渝北区。被告：宁贤礼，男，汉族，1952年1月12日出生，住重庆市渝北区。被告：秦明英，女，汉族，1953年7月15日出生，住重庆市渝北区。被告：王某1，女，汉族，2004年6月11日出生，住重庆市渝北区。法定监护人：王某2，系王某1父亲。原告交通银行股份有限公司重庆市分行（以下简称交通银行重庆分行）诉被告王某2、宁贤礼、秦明英、王某1金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月24日立案后，于2019年12月5日及2020年7月21日依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告交通银行重庆分行委托诉讼代理人孙晓颖，被告王某2到庭参加诉讼。被告宁贤礼、秦明英经本院依法传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告交通银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.被告王某2立即向原告交通银行重庆分行偿还借款本金431918.63元并支付截至2019年3月1日的利息7326元、欠息复利93.66元、罚息161.89元；2.被告王某2立即向原告交通银行重庆分行支付自2019年3月2日起至全部贷款本息付清之日止的逾期罚息和复利（罚息以借款本金431918.63元为基数，按本合同执行利率上浮50%计算；复利以尚欠利息为基数，按本合同执行利率上浮50%计算）；3.本案的诉讼费由被告王某2承担；4.被告宁贤礼、秦明英、王某1在继承宁丽莉遗产范围内承担本案前述1、2、3项债务；5.原告交通银行重庆分行对宁丽莉名下位于重庆市北部新区（房产证号为112房地证2010字第××号）的房产在上述第一至四项债权范围内享有优先受偿权。事实和理由：2010年4月16日，原告作为贷款人、宁丽莉作为借款人签订了《个人房产抵押贷款合同》（编号：渝交银2010年南坪个贷字00013号），约定宁丽莉从原告处借款人民币630000元，借款期限为240个月，自放款日起计；年利率3.465%，系合同签订时中国人民银行相应期限档次贷款的基准利率下浮30%，贷款发放后如遇人民银行贷款基准利率调整，则利率按次年1月1日为合同利率调整日；归还方式为等额本息还款，按月还本付息，利随本清。宁丽莉未按时足额偿还本息的，原告有权宣布贷款提前到期，提前收回贷款本息，并按借款利率上浮50%为利率计收逾期罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。并约定以宁丽莉名下位于重庆市北部新区（房产证号为112房地证2010字第××号）的房产，为其履行该合同项下的债权，向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记。2010年7月1日，原告依约向宁丽莉足额发放了630000元借款。原告发放贷款后，宁丽莉未按合同约定还本付息，于2015年2月26日死亡，其继承人宁贤礼、秦明英、王某1亦未继续履行还本付息义务，故原告有权依据合同约定，向其宣布借款立即到期并要求其立即偿还全部借款本息、承担违约责任等。被告王某2与宁丽莉为夫妻关系，原告与宁丽莉是在两被告夫妻关系存续期间签订的《个人房屋抵押贷款合同》，因该合同产生的债务应当认定为夫妻共同债务，被告王某2应当承担连带责任。同时，原告对宁丽莉名下位于重庆市北部新区（房产证号为112房地证2010字第××号）的房产享有抵押权，有权以该抵押物折价、拍卖或者变卖的价款优先受偿。被告王某2、王某1答辩称：不认可王某2作为被告，王某2与宁丽莉离婚时贷款尚未发放；王某2不是抵押房产的受益人，房产为宁丽莉所有；被告并非恶意违约，希望继续还款，但银行还款通道已关闭。被告宁贤礼、秦明英未作答辩。根据各方举示的证据和陈述，本院认定事实如下：2010年4月16日，宁丽莉（借款人、抵押人）与交通银行重庆分行（贷款人、抵押权人）签订《个人房产抵押贷款合同》，约定：宁丽莉购买商品房作为住房，并以该房屋向交通银行重庆分行申请个人房产抵押贷款；贷款金额为60万元，贷款期限240个月，贷款用途为购买坐落于北部新区金开××××单元3-4房屋，贷款利率为月利率3.465‰（该利率为中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率下浮30%，如遇中国人民银行调整基准利率，则以次年1月1日为合同调整日），还款方式等额本息还款。本合同项下抵押物为坐落于北部新区金开××××单元3-4房屋，抵押担保范围为合同项下的贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。宁丽莉违反本合同约定，交通银行重庆分行有权停止发放贷款、单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期并有权处理抵押物。宁丽莉未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，交通银行重庆分行有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利，逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%。宁丽莉授权交通银行重庆分行将贷款以其购房名义从上款账户转账至何一尾号为3508的账户。王某2以共有人名义签字，表示作为宁丽莉配偶及重庆市北部新区住房的共有人同意以该住房为交通银行重庆分行在本合同项下债权提供抵押担保。2010年6月4日，交通银行重庆分行与宁丽莉签订《重庆市房地产抵押合同》，约定以宁丽莉名下位于重庆市北部新区的住房为设定抵押权，并于2010年6月11日办理了抵押登记。2010年7月1日，交通银行重庆分行向《个人房产抵押贷款合同》约定收款账户放款63万元。2015年2月26日，宁丽莉死亡。截至2020年7月21日，被告尚欠交通银行重庆分行本金431918.63元、利息25584.9元、罚息2571.72元、复利1269.3元。另查明，宁丽莉父亲宁贤礼、母亲秦明英健在。宁丽莉生前与王某2于2003年3月18日结婚，2010年6月1日离婚，两人生育一女，系王某1。上述事实，有《个人房产抵押贷款合同》、交通银行借款凭证、欠款明细表、《重庆市房地产抵押合同》、不动产权证、抵押权证、结婚证复印件、婚姻档案信息查询、宁丽莉干部履历表、死亡注销户口证明、《户口簿》及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，交通银行重庆分行与宁丽莉、王某2签订的《个人房产抵押贷款合同》系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。交通银行重庆分行按约发放贷款后，宁丽莉于2015年2月26日死亡，合同项下贷款于2018年10月起出现逾期，交通银行重庆分行有权要求其法定继承人承担还款责任。根据《中华人民共和国继承法》第三十三条之规定，继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。故宁贤礼、秦明英、王某1在继承宁丽莉遗产范围内承担债务。关于王某2是否应当承担还款责任。本院认为，宁丽莉作为借款人、王某2作为共有人与交通银行重庆分行签订《个人房产抵押贷款合同》时，二人尚处于婚姻存续期间，王某2同意以涉案房屋为宁丽莉在该合同项下债权提供抵押担保，可见二人具有共同举债之合意，案涉债务为王某2与宁丽莉婚姻存续期间的夫妻共同债务。另外，王某2未举示证据证明离婚后将婚姻变更情况告知交通银行重庆分行且得到交通银行重庆分行对其不予还款的认可，故王某2应当对其与宁丽莉婚姻存续期间的共同债务承担还款责任。关于罚息及复利。《个人房产抵押贷款合同》约定的贷款利率为月利率3.465‰，逾期贷款的罚息和复利利率为合同约定利率上浮50%，未超过年利率24%的上限，本院对此予以认可。鉴于交通银行重庆分行未按合同约定向王某2、宁贤礼、秦明英、王某1宣布贷款提前到期，故本院认可交通银行重庆分行在诉讼中提交的截至2020年7月21日的欠款金额，并以此作为剩余贷款提前到期的计算基数。关于抵押权。根据《个人房产抵押贷款合同》约定，宁丽莉、王某2以宁丽莉名下的位于重庆市北部新区房屋向交通银行重庆分行提供抵押担保并已办理抵押登记。故交通银行重庆分行请求对该抵押房屋享有优先受偿权，本院依法予以支持。宁贤礼、秦明英经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为放弃相应民事诉讼权利，本院依法可以缺席审理并作出判决。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国继承法》第三十三条、《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王某2在本判决生效之日起十日内向原告交通银行股份有限公司重庆市分行偿还贷款本金431918.63元及截至2020年7月21日的利息25584.9元、罚息2571.72元、复利1269.3元；二、被告王某2在本判决生效之日起十日内向原告交通银行股份有限公司重庆市分行支付从2020年7月22日起至贷款本息还清之日止，以尚欠本金431918.63元为基数，按合同执行贷款利率上浮50%计算的罚息，以尚欠利息25584.9元为基数，按合同执行贷款利率上浮50%计算的复利；三、被告宁贤礼、被告秦明英、被告王某1在继承宁丽莉遗产范围内承担本判决第一项、第二项确定的债务；四、原告交通银行股份有限公司重庆市分行对宁丽莉名下位于重庆市北部新区（房产证号为112房地证2010字第××号）的房产在本判决第一项、第二项确定的债务范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费收取7892元，由被告王某2、被告宁贤礼、被告秦明英、被告王某1负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  陈晓红人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  陈文碧二〇二〇年七月三十一日法官 助理  李晓春书 记 员  赵 婧