四川省成都市青羊区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0105民初4221号 原告：成都市住房置业融资担保有限公司，住所地：成都市人民中路一段**。 法定代表人：陆建超 委托诉讼代理人：伍思洋，四川天天律师事务所律师。 被告：冯俊霞，女，1966年10月17日出生，汉族，住四川省新津县。 被告：李学明，男，1956年11月1日出生，汉族，住四川省新津县。 原告成都市住房置业融资担保有限公司（以下简称住房置业公司）与被告冯俊霞、李学明追偿权纠纷一案，本院于2020年4月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告住房置业公司的委托诉讼代理人伍思洋到庭参加诉讼，被告冯俊霞、李学明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 住房置业公司向本院提出诉讼请求：1.判令冯俊霞、李学明向住房置业公司支付代偿的贷款本息共计505211.66元；2.判令冯俊霞、李学明向住房置业公司支付违约金198000元；3.判令冯俊霞、李学明承担本案诉讼费。事实与理由：2010年3月22日，冯俊霞、李学明与中国工商银行股份有限公司成都草市支行（以下简称工商银行草市支行）签订《个人购房借款／担保合同》，住房置业公司在保证人处签章。2010年9月2日，冯俊霞、李学明与住房置业签订《个人住房／商业用房抵押（反担保）合同》，约定冯俊霞、李学明为购房向工商银行草市支行借款660000元，住房置业公司为该笔借款提供保证担保，冯俊霞、李学明以贷款购买的位于成都市××镇××街××号××栋××单元××楼××号房屋作为反担保抵押物。上述合同签订后，工商银行草市支行按约划付贷款，后冯俊霞、李学明未按约还款，工商银行草市支行于2019年11月8日提前收回贷款合同项下全部已到期及未到期的本金及利息，终止借款合同，并要求住房置业公司连带清偿贷款本金及利息共计505211.66元，住房置业公司于当日支付上述款项。现住房置业公司为维护自身合法权益，故诉至法院。 冯俊霞辩称，贷款系由其丈夫李学明偿还，不清楚具体情况。 李学明辩称，认可向工商银行草市支行贷款660000元，但并非故意拖延还款，现在让其偿还住房置业公司代偿款不适当。 住房置业公司围绕诉讼请求依法向本院提交了《个人购房借款/担保合同》《个人住房/商业用房抵押（反担保）合同》《提前收回贷款本息通知书》《履行保证责任通知书》、银行回单、银行凭证、《代偿证明》等证据，冯俊霞、李学明均未提交证据。冯俊霞、李学明对住房置业公司提交的《个人购房借款/担保合同》《个人住房/商业用房抵押（反担保）合同》《提前收回贷款本息通知书》、银行回单、银行凭证的证据三性无异议，对《履行保证责任通知书》《代偿证明》的真实性、合法性无异议。本院对前述无争议证据的真实性、合法性予以确认并在卷佐证。 根据当事人提交的证据及陈述，本院查明以下事实：2010年3月22日，冯俊霞作为借款人，工商银行草市支行作为贷款人，冯俊霞、李学明作为抵押人，住房置业公司作为保证人签订《个人购房借款／担保合同》（以下简称《借款／担保合同》），约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款660000元，该贷款用于购买坐落于新津县××街××号××，建筑面积166.72平方米的房屋。贷款期限为25年，实际放款日与到期日以借据为准。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮30%，据此确定年利率为4.158%。借款人以按月等额本息还款方式偿还贷款本息。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按前述贷款利率基础上加收30%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。本合同如涉及二人以上（含）共同借款人，任一借款人均应履行本合同项下的义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为冯俊霞、李学明所有的位于新津县××镇××街××号××栋××单元××楼××号房屋，抵押物价值950000元。抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，保证人承担保证责任的范围为阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。工商银行草市支行在贷款人处加盖公章，冯俊霞分别在借款人、抵押人处签字并按捺手印，李学明分别在共同借款人、抵押物共有人处签字并按捺手印，住房置业公司在保证人处加盖个人住房贷款担保业务专用章。 2010年2月9日，冯俊霞作为抵押人（甲方）与住房置业公司作为抵押权人（乙方）签订《个人住房／商业用房抵押（反担保）合同》，约定：甲方因购买住房向工商银行草市支行借款660000元，并签订借款合同，乙方为甲方的该笔贷款提供连带责任保证担保。保证期间内甲方将其购买的位于成都××镇××街××号××号房屋抵押给乙方作为反担保，如因甲方违反借款合同的约定导致乙方承担保证责任的，乙方可依法处分抵押物并优先受偿。抵押（反担保）的范围包括乙方代甲方还给银行的的全部债务（包括但不限于欠款本金、利息、罚息、违约金等费用），乙方行使债权及抵押权所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等费用），本合同约定的违约金及所产生的其他损失的费用。若冯俊霞、李学明未按借款合同约定构成违约且住房置业公司承担了保证责任的，冯俊霞、李学明应当向住房置业公司支付借款合同项下贷款总额30%的违约金。乙方应贷款人的要求，依据贷款人出具的《履行保证责任通知书》上列明的金额、时间等事项承担保证责任的，乙方不对代垫数额的真实性作实质审查。甲方承诺在乙方行驶追偿权时，甲方不以对贷款人的抗辩事由对抗乙方的请求权，无条件配合乙方实现债权及抵押权。冯俊霞在抵押人（甲方）处签字并按捺手印，李学明在共有人处签字并按捺手印，住房置业公司在抵押权人（乙方）处加盖个人住房贷款担保业务专用章。 另查明，2010年3月22日，工商银行草市支行向冯俊霞发放住房购置贷款660000元。2019年11月18日，工商银行草市支行向住房置业公司出具《履行保证责任通知书》，载明：“贵公司为我行与购房借款人冯俊霞于2010年3月22日签订的编号为【住房】字【四川】行【草市】支行【2010】年【1095】号的《借款/担保合同》提供了连带保证责任担保。现该借款人已违反所签借款合同的约定，连续逾期6期。我行已向该借款人发出了《提前收回贷款本息通知书》，但借款人至今未履行还款义务。根据贵公司与工商银行四川省分行营业部签订的合作协议以及上述《借款/担保合同》中保证条款的相关内容，现要求贵公司按约定一次性履行连带保证责任，代为清偿该借款人所欠我行的全部贷款本金、利息（含复息）、罚息等（计至2019年11月18日）合计金额505211.66元，以保证我行债权的实现。”工商银行草市支行在《履行保证责任通知书》落款处加盖公章。 2019年11月18日，住房置业公司通过其账号为5100××××0871的中国建设银行账户向工商银行草市支行账号为4402××××4957的银行账户转款933500元，转款用途备注为“代刘宏伟、冯俊霞还款”。同日，工商银行草市支行出具《代偿证明》，载明：“兹有住房置业公司于2019年11月18日代我行逾期客户冯俊霞归还个人住房贷款本息合计505211.66元，该笔贷款现已结清。”工商银行草市支行在《证明》落款处加盖公章。 庭审中，住房置业公司陈述，其于2019年11月18日通过银行转款方式支付工商银行草市支行933500元，包括代冯俊霞、李学明偿还贷款本息505211.66元，其中贷款逾期本金12517.14元，个人贷款逾期归还表外付出利息10117.48元、个人贷款提前归还本金481338.80元、个人贷款提前归还利息1238.24元，并提供中国工商银行业务凭证予以佐证。代偿后冯俊霞、李学明未偿还过任何款项，现主张冯俊霞、李学明按照贷款总额的30%为标准支付违约金198000元。现无法查询到冯俊霞、李学明缴纳担保服务费情况。冯俊霞、李学明陈述，因房屋被查封，故暂无还款能力。另，住房置业公司主张的违约金过高，请求予以调减。 本院认为，一、关于代偿。住房置业公司、冯俊霞、李学明、工商银行草市支行各方之间签订的《借款/担保合同》《个人住房/商业用房抵押（反担保）合同》均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人均应恪守履约。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”之规定，本案中，工商银行草市支行向冯俊霞、李学明发放贷款660000元，冯俊霞、李学明作为共同借款人未按期足额还款，住房置业公司依约于2019年11月18日在其保证期间内为冯俊霞、李学明向工商银行草市支行代偿款项共计505211.66元，住房置业公司代偿上述款项后，在其代偿范围内取得向冯俊霞、李学明的追偿权，现因冯俊霞、李学明一直未还款，住房置业公司主张其按约偿还代偿款505211.66元，符合约定，且于法有据，本院予以支持。二、关于违约金。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少”之规定，本案中冯俊霞、李学明未按《借款/担保合同》的约定履行还款义务，其行为已构成违约，应承担违约责任。现住房置业公司主张按照其与冯俊霞、李学明签订的《个人住房/商业用房抵押（反担保）合同》约定按贷款总额的30%收取违约金，冯俊霞、李学明抗辩违约金过高。本院认为，违约金系以补偿损失为主，故本院对违约金予以酌情调整为按实际代偿金额的30%为标准计算，故冯俊霞、李学明应支付住房置业公司违约金为151563.50元（505211.66元×30%）。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下： 一、冯俊霞、李学明于本判决发生法律效力之日起十日内向成都市住房置业融资担保有限公司支付代偿款505211.66元； 二、冯俊霞、李学明于本判决发生法律效力之日起十日内向成都市住房置业融资担保有限公司支付违约金151563.50元； 三、驳回成都市住房置业融资担保有限公司其余诉讼请求。 如冯俊霞、李学明未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10832元，减半收取5416元，由住房置业公司负担358元，由冯俊霞、李学明负担5058元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提出上诉，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 邱克亚 二〇二〇年七月七日 法官助理 张予宸 书 记 员 刘 丽