广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初14139号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区××××××，统一社会信用代码911××××××××××××439。主要负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：黄丽湾，广东融朗律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨图胜，广东融朗律师事务所律师。被告：赵定兰，女，1970年2月28日出生，汉族，住四川省梓潼县××××××××，公民身份号码510××××××××××××22X。委托诉讼代理人：赵兴甲，四川经义律师事务所律师。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）诉被告赵定兰信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人黄丽湾到庭参加诉讼，被告赵定兰金经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院现已审理终结。原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.被告赵定兰偿还信用卡欠款本金257747.46元、利息29489.03元、分期手续费27836.73元、违约金123993.35元（暂计至2020年4月12日，之后的利息、违约金按信用卡领用合同、章程及收费标准约定计算至债务全部清偿之日止）；2.被告赵定兰支付律师费4000元；3.赵定兰负担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、风险代理费等）。民生银行信用卡中心明确分期手续费包括现金分期手续费及还款分期手续费。被告赵定兰未到庭应诉，但其提交了书面答辩状，答辩意见如下：1.赵定兰不应承担信用卡欠款本金、利息、分期手续费、违约金等各种费用的偿还责任。赵定兰申请信用卡是事实，涉及信用卡的欠款及偿付，赵定兰已于2019年1月28日与黄朝政签订了协议，约定所卖房屋的后期房款650000元首先用于偿还赵定兰民生银行信用卡剩余欠款，该房屋的卖房款全部在黄朝政手里，黄朝政应全部清偿信用卡欠款。正是有了该协议，黄朝政才于2019年5月7日向民生银行信用卡中心申请作为该信用卡代偿人承诺归还该信用卡原属于赵定兰的欠款，从而转化黄朝政的个人欠款，而不再属于赵定兰的个人欠款。黄朝政的介入，重新确立了该信用卡欠款新的债权债务关系，而不再适用赵定兰与民生银行信用卡中心之间原有债权债务关系的约定。根据黄朝政2019年5月7日的《民生信用卡代偿人还款分期申请书》内容，结合民生银行信用卡中心所提供的证据得知分期手续费每期为773.24元，分摊每期本金为7159.65元，不再承担利息、违约金等其他任何费用。黄朝政并未按期付款构成违约，其违约后果按其承诺也只是承担欠款本金与手续费。民生银行信用卡中心在黄朝政违约情况下，自身违约单方恢复已消灭了的其与赵定兰原有债权债务关系约定，增加违约金、利息等项目，要求赵定兰与黄朝政共同按原有的债权债务关系约定承担清偿责任，缺乏事实依据，与法相悖，不应得到法律支持。2.民生银行信用卡中心起诉的信用卡欠款本金257747.46元、利息29489.03元、分期手续费27836.73元、违约金123993.35元（暂计至2020年4月12日共计439066.57元），赵定兰均不认可。对于信用卡欠款本金的金额，赵定兰请求法院根据相应证据认定。法院在确认本金金额的情况下，应按前述答辩理由，裁决黄朝政承担偿还本金与手续费，不应再承担其他款项费用，赵定兰不承担任何的偿还责任。如果法院在确认本金金额情况下，坚持按赵定兰原有债权债务关系约定裁决赵定兰与黄朝政共同承担偿还本金、利息、手续费、违约金，则根据相关的规定，本案利息、违约金等各种费用的总计均不得超过年利率的24%，超过部分均不应得到法律支持。经审理查明：持卡人：赵定兰。开卡时间：2013年10月28日。信用卡种类：香格里拉标准白金信用卡。信用卡卡号：377××××××××7422。利息计收标准：按日万分之五计收。民生银行信用卡中心明确有按月计收复利，但是银行系统无法确认利息和复利的金额。还款分期手续费计收标准：案外人黄朝政于2019年5月7日签署《民生信用卡代偿人还款分期申请书》，约定其自愿代持卡人偿还在民生银行信用卡中心的信用卡欠款，履行连带清偿义务。并对欠款257747.46元办理了36期的还款分期业务，每期手续费费率为0.3%。现金分期手续费计收标准：根据民生银行信用卡中心官方网站公告，现金分期手续费标准为：3期：0.90%/期（一次性收取）、6期：0.75%/期（分期收取）、9期：0.75%/期（分期收取）、12期：0.75%/期（分期收取）、18期：0.75%/期（分期收取）、24期：0.75%/期（分期收取）。赵定兰为该信用卡办理了24期现金分期。违约金计收标准：最低还款额未还部分的5%。实现债权费用计收标准：发卡行向持卡人催收欠款引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等以及为实现债权所产生的其他费用），由持卡人承担。2019年7月，民生银行信用卡中心作为甲方与广东融朗律师事务所作为乙方签订《委托代理合同》，约定乙方代理甲方作为原告的诉讼案件按照下列方式收取前期办案费用及风险代理律师费：根据诉讼请求的金额或者价额，按诉讼标的金额支付：……（三）20万元≤诉讼标的＜50万元，每件支付4000元。民生银行信用卡中心委托广东融朗律师事务所处理本案事宜，并签订了诉讼委托代理合同，约定本案律师费为4000元。欠款情况：赵定兰于2018年10月开始逾期还款。庭审中，民生银行信用卡中心确认起诉后借款人未还款，并明确截止至2020年4月12日，赵定兰尚欠信用卡欠款本金257747.46元、利息29489.03元，民生银行信用卡中心明确本案的利息有按月计收复利。关于分期手续费27836.73元，民生银行信用卡中心明确该分期手续费是黄朝政申请的还款分期业务所产生的手续费。另查，民生银行信用卡中心于2016年11月15日在官方网站发布【关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告】，载明：从2017年1月1日起，取消“超限费”及“滞纳金”，对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”。但民生银行信用卡中心未与赵定兰就违约金收费项目达成协议。再查明，赵定兰与黄朝政于2019年1月19日出售双方共有的中山市××××××××××××××××××××房产，并于2019年1月28日签订协议书，约定出售该房产所得价款1250000元作以下分配：首期房款600000元用于偿还赵定兰民生银行信用卡前期欠款约150000元，后期房款650000元用于偿还赵定兰民生银行信用卡剩余欠款。本院认为，赵定兰在信用卡申请表上签名确认愿意遵守民生银行信用卡中心信用卡领用合约的各项规则，该合约是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。赵定兰持信用卡透支消费后未按期足额还款，属于违约，赵定兰应承担偿还本金、利息等违约责任。诉讼过程中，民生银行信用卡中心申请追加黄朝政作为本案被告，后申请撤回对其的起诉，并未违反法律、法规相关规定，本院予以准许。关于本案的还款主体。赵定兰认为本案的还款主体应当为黄朝政，并提交了《民生信用卡代偿人还款分期申请书》《房地产买卖合同》及《协议书》予以证实。本院认为，《协议书》的内容为赵定兰与黄朝政内部之间的约定，《民生信用卡代偿人还款分期申请书》中约定黄朝政为代偿人，履行连带清偿义务，上述证据均不能证明涉案债务已经转让给了黄朝政，赵定兰依然为涉案合同相对方，应当承担清偿责任。关于利息。根据中国人民银行于2016年4月15日发布，干2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式以及对信用卡溢缴款否计利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。”本院认为，借款人自2018年10月开始逾期，故民生银行信用卡中心在本案中所计收赵定兰的利息、利息复利，合计超过了日利率万分之五的上限标准，故本院确定自逾期之日起，民生银行信用卡中心按实欠本金为基数按日利率万分之五计算利息，不应再计收复利。关于违约金，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，民生银行中山分行采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，故民生银行中山分行主张赵定兰支付违约金的诉求，本院不予支持。关于还款分期手续费。涉案还款分期业务是黄朝政办理的，在民生银行信用卡中心已撤回对黄朝政的起诉且赵定兰并未明确同意对还款分期手续费承担责任的情况下，本院认为民生银行信用卡中心主张该还款分期手续费27836.73元由赵定兰负担，于法无据，本院予以驳回。关于民生银行信用卡中心主张赵定兰的其他欠款数额，有民生银行信用卡中心提交的系统截图以及交易流水证实，且赵定兰没有提供证据予以推翻，故本院予以认定。关于律师费，因双方当事人在合同中有明确约定，且民生银行信用卡中心提交了委托代理合同、律师费发票证实实际产生律师费金额为4000元，对该金额本院予以支持。赵定兰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应当自行承担相应的诉讼风险、依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告赵定兰于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心清偿截止至2020年4月12日的信用卡本金257747.46元及利息（利息以该期间实欠本金为基数，自欠款计息之日起，按日万分之五计算至2020年4月12日，并扣除被告赵定兰已支付的利息部分）及自2020年4月13日至债务清偿之日止的利息（利息以实欠本金为基数，按日万分之五计算）。二、被告赵定兰于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付律师费4000元。三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7946元（原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心已预付），由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担2723元，被告赵定兰负担5223元并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  魏立明审 判 员  唐 群人民陪审员  王巧文二〇二〇年七月八日书 记 员  陈 盈谭嘉怡