文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初24288号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心，住所地深圳市福田区福田街道福华一路121号中信银行大厦，统一社会信用代码91440300761961869W。负责人：吕天贵。委托诉讼代理人：张燕妮，女，汉族，1986年12月8日出生，身份住址广东省深圳市龙岗区，系公司员工。委托诉讼代理人：沈小英，女，汉族，1985年12月29日出生，身份住址福建省诏安县，系公司员工。委托诉讼代理人：陈洪敏，男，汉族，1988年7月24日出生，身份证住址山东省青岛市四方区，系公司员工。被告于敏（被告信息详见附表）。原告中信银行股份有限公司信用卡中心诉被告于敏信用卡纠纷一案（案号详见附表），本院依法适用简易程序于2020年6月29日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人沈小英、被告于敏到庭应诉。本案现已审理终结。原告因被告拖欠信用卡欠款未还，特向本院提起诉讼，请求判令被告偿付原告信用卡欠款本金、利息、违约金及分期手续费等其他费用（本金、利息、违约金、分期手续费等各项费用数额详见附表，此后按《领用合约》规定继续计至清偿之日止）并承担本案诉讼费用。被告于敏提交书面答辩状称：一、案涉信用卡额度为97000元，“圆梦金”额度为200000元，针对“圆梦金”，其已如数归还数月，原告诉求各项金额计算模糊，应将“圆梦金”额度与信用卡消费作出区分，“圆梦金”的使用不应按领用合约规则进行计算；二、原告未尽到充分的告知义务，领用合约系原告利用被告没有经验，在未尽到充分提示说明义务的情况下订立的合同，请求法院予以撤销或变更；三、滞纳金是行政强制执行手段的一种，只能发生在国家行政机关行使公权力的过程中，其涉及的双方主体地位应系不平等的，而原被告之间应是平等的借贷关系，原告收取滞纳金的行为无法律依据；四、被告诉求的各项息费存在计算复利的情形，是一种重复惩罚行为，应遵循最高人民法院《关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》中关于“信用卡透支利息不应当再计算复利”的相关解释，不应得到支持；五、违约责任系原告单方制定，违约责任本质上是为了弥补非违约方的财产损失，而本案原告的损失仅仅只有本金及利息，损失远远低于诉求金额，应当按照原告实际发生的损失计收违约金；六、逾期之后一直积极与原告协商还款事宜，原告终不予回应，其已尽全力偿还欠款。被告未提交其他证据。经审理查明：原告起诉所述事实属实，本院予以确认。另查明，涉案信用卡领用合约约定，原告核准发给信用卡后，被告应按原告的规定缴纳年费，年费一经收取，不予退还；被告及其附属卡持卡人的非现金交易由银行记账日至到期还款日为免息还款期。被告及其附属卡持卡人在免息还款期内偿还全部款项，无须支付非现金交易的利息。被告及其附属卡持卡人以信用卡在自动柜员机或银行柜台提取现金，须支付按每笔提现金额百分之三计算的手续费，最低收费为30元人民币或30元港币或3美元，按交易的币种收取；提现交易如使用信用额度不享受免息还款期待遇，由银行记账日按日利率万分之五计收利息至清偿日止，原告按月计收复利。被告每期最低还款额为当期对账单结欠总额的10％，加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分；……选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，原告对每笔交易按日利率0.5‰计收从银行记账日起至还款日止的应付利息，应付利息按月计收复利，最低收费为1元人民币或1元港币或1美元。被告及其附属卡持卡人如未于到期还款日前还清当期最低还款额或延误还款，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按最低还款额未还部分的5％支付滞纳金，最低收费为30元人民币或30元港币或3美元。主卡持卡人承诺对主卡和附属卡项下发生的全部债务附连带清偿责任，附属卡持卡人也对持卡和附属卡项下的全部债务附连带责任。原告对被告拖欠还款的行为，有权停止被告信用卡的使用。原告向被告及其附属卡持卡人催收欠款而引起的一切费用均由被告承担。被告信用卡欠款本金、利息及滞纳金等费用数额详见附表2，各项费用的计算时间详见附表2。合约第九条约定合约的修改，收费项目或标准变化、利率调整等，在按监管要求完成报备及通知被告及其附属卡持卡人后即为有效，修改后的条款对原告、被告及其附属卡持卡人均有约束力。被告及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注销信用卡。2016年11月1日，原告发布《关于调整信用卡循环利率等业务规则的公告》，取消“滞纳金”，新增“违约金收费”规则，收费标准为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为每账户20元人民币/2美元/2欧元/20港币。1996年11月29日最高人民法院颁布的《最高人民法院关于长城万事达信用卡透支利息不应计算复利的批复》表明信用卡透支利息不应当再计算复利。该批复已被于2013年1月14日发布的《最高人民法院关于废止1980年1月1日至1997年6月30日期间发布的部分司法解释和司法解释性质文件（第九批）的决定》废止。被告于敏于2008年12月24日签署《中信魔力信用卡（个人卡）申请表》文件，文件中明确释明“本人已阅读并了解《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》，自愿遵守合约的规定及注意事项，保证此表填写的资料及所附文件的真实性…..”并由被告本人于申请人签名处签署“于敏”字样予以确认。本院认为，被告向原告申领信用卡，原告经审核同意向被告发放信用卡以及被告持卡消费的意思表示均真实、有效，双方成立信用卡合同关系，涉案信用卡领用合约及细则对双方具有法律约束效力。被告持卡消费、申请贷款产生欠款后，未依约按期还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告要求被告偿还欠款本金、利息等其他费用的诉讼请求，有事实及法律依据,本院予以支持。关于原告主张违约金的诉讼请求，根据中国人民银行相关规定，上述案件滞纳金最晚计至2016年12月31日，之后按违约金进行收取，违约金最早应自2017年1月1日起以欠款本金为基数按日万分之一点七五计收（违约金起算日期详见附表），对原告超出本院认定的违约金主张，本院不予支持。关于原告主张分期手续费的请求,没有证据证明,本院不予支持。关于被告认为应将“圆梦金”贷款业务与信用卡消费金额进行区分且不适用信用卡合约规则计算的答辩意见，并无依据，本院不予采纳；关于被告认为其在申请案涉信用卡时，原告并未尽到告知及“重要提示”义务，案涉领用合约系原告利用优势所为，应被变更或撤销，本院认为，被告亲笔签署《中信白金信用卡（个人卡）申请表》文件足以佐证其在申领信用卡时已充分了解并清楚知晓案涉信用卡产品信息，原告已尽到告知及提示义务，被告此项答辩无法律依据，本院不予采纳；关于案涉“复利”应遵循最高人民法院《关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》中“信用卡透支利息不应当再计算复利”的相关解释，由于该批复已被《最高人民法院关于废止1980年1月1日至1997年6月30日期间发布的部分司法解释和司法解释性质文件（第九批）的决定》废止而不应得到采纳及应用；关于违约责任系原告单方制定的答辩意见，原告在领用合约中已就合约的解释权做了明确约定，原告已通过发布公告的方式有效通知被告“违约金”的相关计收规则，被告的抗辩于法无据，本院不予采纳。另，本案原告并未就“滞纳金”提起诉求，本院对其抗辩不予采纳。至于案涉息费，本院从本案实际情况出发，酌定除本金之外的其他各项费用总额不得超过以本金为基数，自逾期之日（详见附表）按24%/年计至清偿之日止的总额。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告于敏应在本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心信用卡欠款本金、利息及违约金等费用（各项费用计算标准和计收时间、逾期之日详见附表，但各项费用总额不得超过以本金为基数，自逾期之日起按24%/年计至清偿之日止的总额）；二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费数额详见附表2（已由原告预交），由原告及被告按败诉比例负担，本院向原告退还被告应承担受理费（详见判决书附表2）。如不服本判决，应在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员 郭  奕  好二〇二〇年七月三十日书记员 张丁文（兼）下续附表：附表二：单位（人民币）：元            姓名              案  号                 欠款      本金              利息              违约金              违约金      计收日期              违约金      停收时间              截止日期              停息停      费日期                    逾期日期              诉讼费              原告负担              被告负担                  于敏              24288              279806.61              50016.58              *              2018-9-29              2019-10-29              2020-4-1              2019-11-28              2018-10-7              3508.44              159.96               3348.48       备注：利息收费标准为日息万分之五，按月计收复利，本案现已停息停费，利息为表中金额。违约金标记为*，以欠款本金为基数按日万分之一点七五计收，按表中列明的起止日期计收。以上利息和违约金总额，不得超过以本金为基数，自逾期之日起按24%/年计至清偿之日止的总额。