甘肃省张掖市甘州区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0702民初3814号原告：王玉芳，女，1989年9月3日出生，汉族，甘肃省张掖市甘州区人，自由职业，住本区。被告：富德生命人寿保险股份有限公司张掖中心支公司。地址：甘州区临泽北路天薇嘉苑2号综合楼2、3层，统一社会信用代码：91620700585931475K。法定代表人：张荣水，该公司经理。委托诉讼代理人：马继鑫，系该公司员工。委托诉讼代理人：王东，系该公司员工。原告王玉芳与被告富德生命人寿保险股份有限公司张掖中心支公司（以下简称：“富德人寿保险公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年4月30日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告王玉芳、被告富德人寿保险公司委托诉讼代理人马继鑫、王东均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告王玉芳向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿付原告保险赔偿款60000元；2.要求被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2018年9月25日，原告丈夫作为投保人为自己女儿陈小雪（被保险人）在被告处投保富德生命康健无忧保险2017版，保额60000元。2019年11月10日，被保险人陈小雪因意外溺水死亡，原告为受益人。后原告多次找被告要求赔偿，被告均以各种理由拒绝赔偿，因女儿的不幸遭遇，给原告家庭造成巨大经济损失及精神压力，精神彻底崩溃。如今，原告一家生活非常困难，陷入困境，且由于女儿的不幸遭遇，致使原告母亲不幸离世。现如今原告全家人失去了生活的希望及信心，加之被告拒不赔偿的行为，使原告一家人彻底绝望。综上，原告为其女投保的富德生命康健无忧保险就是在被保险人发生意外给予的补偿，现被告拒绝赔偿的行为侵犯了原告合法权益，原告遂提起诉讼，要求法院处理。被告富德人寿保险公司向本院递交了书面答辩状，并在庭审中辩称：对原告作为受益人，原告丈夫作为投保人为其女儿陈小雪在被告处购买富德生命康健无忧保险的事实以及被保险人意外死亡的事实均无异议。但原告的诉讼请求，与保险合同约定不符，无法律依据，应予驳回。理由如下：1、依据《富德生命康健无忧重大疾病保险（2018版）》第五条保险责任第六款约定：“若被保险人于年满18周岁之前因意外伤害事故身故（不含猝死）或全残，或在等待期后年满18周岁之前非因意外伤害事故身故或全残，我们将按本主险合同实际交纳的保险费的150%给付身故或全残保险金，本主险合同终止。”保险合同系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按照合同约定履行各自义务。2、保险合同条款符合国家关于保护未成年人合法权益之规定，即《中华人民共和国保险法》第三十三条规定以及《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》（保监发[2015]90号）（以下简称“通知”）规定。通知要求保险合同中需明确约定因未成年人死亡给付的保险金额，旨在防范道德风险，保护未成年人的合法权益。3、原告在风险提示书、保单回执及电话回访中均对本保险合同的各项内容，特别是保险责任、责任免除等条款真实含义及法律后果表示认可。被告认为被保险人在保险期间发生约定的保险事故，应当按照保险合同约定执行，且被告已经按照合同约定赔付原告7186.72元，故原告请求毫无依据。本院经审理认定事实如下：2018年9月21日，原告王玉芳丈夫陈文学作为投保人，在被告富德人寿保险公司处为其女儿陈小雪（2017年1月26日出生）投保《富德生命康健无忧重大疾病保险（2018版）》。当日，陈文学在被告提供的《个人保险投保单》、《人身保险投保提示书》投保人处签字。2018年9月23日，被告为陈文学签发《保险单》，内容记载：保险合同生效日为2018年9月23日；投保人为陈文学，被保险人为陈小雪，受益人为王玉芳；保险项目为：富德生命康健无忧重大疾病保险（2018版）、富德生命附加住院费用补偿医疗保险（D款）、富德生命附加意外门诊医疗保险、富德生命附加鑫如意年金保险（基本部分）；富德生命康健无忧重大疾病保险（2018版）基本保险金额为60000元，每期保险费为1062元，合同期满日为终身；富德生命附加住院费用补偿医疗保险（D款）基本保险金额为5000元，每期保险费为410元，合同期满日为2019年9月22日；富德生命附加意外门诊医疗保险基本保险金额为5000元，每期保险费为70元，合同期满日为2019年9月22日；富德生命附加鑫如意年金保险（基本部分）基本保险金额为20元，每期保险费为2000元，合同期满日为2043年9月22日。该保险合同包含新契约电话回访提示函、保证价值表（富德生命附加鑫如意年金保险）、《富德生命康健无忧重大疾病保险（2018版）条款》、《富德生命附加鑫如意年金保险》、个人保险投保单（个人营销渠道）、投保或合同变更补充声明、保险费专用收款凭证等内容。其中，《富德生命康健无忧重大疾病保险（2018版）条款》第四条犹豫期内解除保险合同约定：“自您签收本主险合同次日零时起，有15个自然日的犹豫期。在此期间您可以书面通知我们解除主险合同，我们无息退还您主险合同实际缴纳的保险费（释义一）。自我们收到您解除合同的书面申请时起，本主险合同即被解除且自始无效。合同解除前发生的保险事故我们不承担保险责任。”第五条保险责任部分第六款约定：“1.若被保险人于年满18周岁（释义八）之前因意外伤害事故身故（不含猝死）或全残，或在等待期后年满18周岁之前非因意外伤害事故身故或全残，我们将按本主险合同实际交纳的保险费的150%给付身故或全残保险金，本主险合同终止。2.若被保险人于年满18周岁之后因意外伤害事故身故（不含猝死）或全残，或在等待期后且年满18周岁之后非因意外伤害事故身故或全残，我们将按主险合同基本保险金额给付身故或全残保险金，主限合同终止。”《富德生命附加鑫如意年金保险条款》第五条保险责任部分第二款约定：“若被保险人于本附加合同生效日起至第25个保险合同周年日零时期间内发生身故或全残，我们将按被保险人身故或全残时本附加合同实际交纳的保险费与本附加合同的现金价值二者的较大者给付积累期身故或全残保险金，本附加合同终止。”2018年9月27日，原告在被告提供的《保单回执》上签字确认，该《回执》投保人申明处列明“本人已收到保险合同及所附保险单、保险费发票、现金价值表、保险条款、投保单影件等相关材料，并确认：……2.已仔细阅读上述材料认同投保资料的各项内容，包括所载告知事项和投、被保险人声明及授权事项。3.保险公司已对保险合同各项内容，特别是责任免除、保险责任等待期、免赔额或免赔率……等履行了提示和明确说明义务本人对上述条款真实含义及其法律后果均已明了和认可。4.已知晓犹豫期事宜：……”2018年9月29日，被告公司客服人员在对陈文学就上述保险事宜进行电话回访时，询问陈文学：“是否阅读投保提示，对保险条款中的保险责任、责任免除是否清楚”时，陈文学回答“清楚了”。以上合同通过手机微信“微投程序”操作完成并由陈文学电子签章后才形成书面的载体材料。合同签订后，原告按期向被告交纳保险费7084元。2019年11月10日，被保险人陈小雪意外死亡，尚未满十八周岁。后被告富德人寿保险公司按照上述保险合同《富德生命康健无忧重大疾病保险（2018版）条款》第五条第六款第1项及《富德生命附加鑫如意年金保险条款》第五条第二款约定约定向原告赔付保险金7186.72元。上述事实，由原、被告及其委托诉讼代理人的当庭陈述、原告提交的户籍注销证明一份、投保单一份、保险合同（条款）一本，被告提交的保险单一份、个人保险投保单一套、人身保险投保提示书一套、保单回执一份、微投流程介绍资料一套、回访录音光盘一份、笔录一份在卷佐证，足以认定。本院认为：依法成立的合同受法律保护。本案原告丈夫陈文学与被告形成人身保险合同系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同双方均应按照约定享有权利、承担义务。原告作为被保险人的身故受益人，依法享有保险金请求权。本案被保险人因意外身故时未满十八周岁，按照富德生命康健无忧重大疾病保险（2018版）条款约定的保险责任范围，被告承担的保险责任是实际交纳的保险费的150%给付身故保险金；按照富康**命附加鑫如意年金保险条款约定的保险责任范围，因被保险人在累积期身故，被告承担的保险责任是实际交纳的保险费与附加险的现金价值二者的较大者给付累积身故保险金。现原告认为被告在投保人陈文学投保时未就保险条款的内容以及免责条款作出明确说明，被告应向原告赔偿6万元保险金。对此本院认为，首先，根据合同及条款的约定，涉案主险的保险责任范围明确将被保险人身故时的年龄范围分为十八周岁前和十八周岁后。本案被保险人系意外伤害身故，身故时未满十八周岁，且在累积期内身故，该身故情形并不满足富德生命康健无忧重大疾病保险（2018版）保险责任范围内关于被保险人因意外伤害身故且年满十八周岁，被告按基本保险金额6万元给付身故保险金的赔付条件。其次，投保人陈文学于投保前在人身保险投保提示书上签字确认其已经仔细阅读并完全知晓上述与本人所购产品相关各项内容；投保时在保单回执上签字确认其收到保险合同及所附保险单、保险费发票、现金价值表、保险条款、投保单影件等相关材料，已仔细阅读上述材料认同投保资料的各项内容；投保后在被告公司客服人员电话回访时亦表示阅读了投保提示，并清楚保险条款中的保险责任、责任免除，应认定陈文学投保时对保险合同约定的保险责任范围是明知的。第三，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款规定“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’”，因此，保险责任范围不属于保险责任免除或加重对方责任、排除对方主要权利等免除或者减轻保险人责任的范畴，保险公司未作提示或未履行明确说明义务而不生效的保险条款，仅限于保险条款中约定保险公司免除保险责任的条款，并非保险责任范围条款，保险人亦无义务对保险责任范围之外的事件与行为逐一向投保人作出说明。因此原告行使保险金请求权的范围也应当受到保险责任范围的限制和约束。现被告已经按照合同约定向原告全部予以赔付，双方签订的保险合同已经终止，故原告要求被告赔付6万元的保险金的诉讼请求，缺乏事实及法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条,《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款的规定，判决如下：驳回原告王玉芳的诉讼请求。案件受理费1300元，减半收取650元，由原告负担。原告已交纳，本院向原告退还受理费650元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审 判 员 葛 小 芳二〇二〇年七月十四日法官助理 （高芙蓉书 记 员 程 婷 婷附：【本案适用的法律法规】《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。