甘肃省张掖市甘州区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0702民初411号原告：中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司地址：甘肃省张掖市甘州区南环路401号。统一社会信用代码9162070092525730XT。负责人：马某，系该公司总经理。委托诉讼代理人：张某1，系甘肃沁泽律师事务所律师。委托诉讼代理人：张某2，系甘肃沁泽律师事务所律师。被告：贺某，甘肃省张掖市人，住甘州，公民身份号码×××。被告：保某，甘肃省张掖市人，住甘州，公民身份号码×××。原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司（以下简称“人保财险张掖分公司”）与被告贺某、保某追偿权纠纷一案，本院于2020年1月16日立案受理。现依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司委托诉讼代理人张某1到庭参加诉讼，被告贺某、保某经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司向本院提出诉讼请求：1.要求二被告偿还原告理赔金32020.36元，承担利息1998.07元，并利随本清（利息计算方式：32020.36×8个月×0.78%，银行贷款年利率6.65%上浮40%，利息计算期间：2019年2月12日至2019年10月12日）；2.要求二被告向原告支付未付保险费2315.79元（771.93元×3个月）；3.要求二被告承担违约金8240.68元（违约金计算方式：欠付全部款项（32020.36元+2315.79元）×3%×8个月，违约金计算期间：2019年2月12日至2019年10月12日）；4.二被告承担律师费2500元；5.二被告承担本案诉讼费用。庭审中，原告当庭放弃第一项诉讼请求中“利息1998.07元及利随本清”、第二项诉讼请求及第四项诉讼请求。事实与理由：2018年4月16日，被告贺某在原告处投保《个人信用贷款保证保险》，约定由原告提供保险担保，被告贺某向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款37000元，贷款用途为企业经营，保险期间为36个月，每月向原告缴纳保险费771.93元。同时约定，如投保人逾期80天未能还款，则由保险人（原告）承担赔偿责任，向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行赔偿被告逾期未付的贷款本金和利息。2018年4月16日，原告向被告签发《个人信用贷款保证保险单》一份，2018年4月19日，被告保某向原告出具《共同还款承诺书》一份。保险合同特别约定，原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，若逾期30日未归还，二被告需以尚欠全部款项为基数，自理赔之日起计算每日千分之一的违约金，并向原告支付因催收而产生的相关费用。被告贺某取得贷款后，并未守信守约，在还款期限内仅支付部分本息，其余款项全部逾期，剩余本息32020.36元至今未付。2019年2月12日，原告遂向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行理赔保险金（被告拖欠的本息）32020.36元。同时，中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》一份，原告按约定取得上述款项的追偿权。原告承担保证保险责任后，被告应当向原告支付赔偿等待期内3个月的保险费共计2315.79元，但被告一直拖欠未付。因被告贷款用作企业经营消费，被告保某与被告贺某系夫妻关系，应作为共同还款人承担连带还款责任，为保护原告的合法权益。特向人民法院提起诉讼。被告贺某、保某经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。本院经审理认定事实如下：被告贺某与被告保某系夫妻关系。2018年4月16日,被告贺某在原告处填写个人信用贷款保证保险投保单一份，欲申请贷款15万元，用于经营。同日,原告向被告贺某签发《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》一份，约定由原告为被告贺某在中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款37000元提供担保，保险期间为自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为41059.81元，保险费为27789.48元，保险费用按月缴纳，每月应缴保险费为771.93元，赔偿等待期80天。上述保险单特别约定：1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；2.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年4月19日，被告贺某作为借款人，被告保某作为共同还款人，向原告出具共同还款承诺书一份，承诺被告保某与被告贺某共同承担还款责任。2018年4月20日，被告贺某向原告出具中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司个人贷款保证保险客户声明书一份，声明所填报的《投保单》等所有信息真实，且均是本人签名；已明确知悉“人保助贷险”所有费用标准及手续，包括银行贷款年利率6.8875%、本次贷款保险年保费率为22.56%、每月还款日期、退保费标准、提前还款手续等。2018年4月23日，中国农业银行股份有限公司张掖西区支行向被告贺某发放贷款37000元,贷款用途为生产经营,借款期限为2018年4月23日至2021年11月5日，借款种类为人保消费保捷贷，执行利率为6.65%，逾期利率为9.975%，还款方式为分期等额本息。贷款发放后，被告贺某在还款期限内仅支付部分本息,剩余借款本息32020.36元未按约偿还。后经贷款人中国农业银行股份有限公司张掖西区支行催收，原告于2019年2月12日代被告贺某向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行赔付32020.36元。中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行收到上述款项后向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》一份。上述款项理赔后,原告向被告贺某、保某催要未果,原告遂提起诉讼。另查明，本案借款合同中贷款人中国农业银行股份有限公司张掖西区支行隶属于中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行。上述事实，由原告的当庭陈述及原告提交的中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单、保险单各一份、个人贷款保证保险客户声明书一份、共同还款承诺书一份、中国农业银行借款凭证一份、代偿债务与权益转让确认书一份等证据在卷佐证，事实清楚，足以认定。本院认为，依法成立的合同，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。被告贺某与原告签订的《个人信用贷款保证保险单》及被告贺某与中国农业银行股份有限公司张掖西区支行签订的借款合同均系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，均属合法有效的合同。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”中国农业银行股份有限公司张掖西区支行向被告贺某发放了贷款，因被告贺某未按期履行还款义务，保证保险合同约定的保险事故已发生，原告已依约履行保险理赔责任，向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行赔付，其有权依据保险合同约定及法律规定向被告进行追偿。故原告要求被告贺某偿还其代为偿付理赔款32020.36元的诉讼请求，本院依法予以支持。关于原告要求被告承担违约金的诉讼请求，根据保险合同，双方约定保险事故发生，保险人（原告）理赔后，被告逾期30日未归还全部赔偿款项和未付保险费，需以尚欠全部保险款项为基数，从保险人理赔当日开始，按照每日千分之一计算违约金，但该约定明显过高。原告在庭审中亦自认违约金约定过高，主张按照月利率2%计算违约金，原告的主张不违反法律、行政法规的强制性规定，也未损害国家、集体及他人利益，本院依法予以支持。经本院核算，被告应承担从保险人理赔当日开始至原告提起诉讼时，即2019年2月12日至2020年1月12日的合理违约金7044.48元（32020.36元×2%×11个月）。关于被告保某在本案中是否承担还款责任的问题。本院认为，被告保某与被告贺某系夫妻关系。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，被告保某曾于2018年4月19日与被告贺某向原告出具共同还款承诺书一份，书面承诺愿意与借款人贺某共同承担还款责任，本案涉案贷款发生于二被告夫妻关系存续期间，且被告保某书面承诺与借款人贺某共同对该笔贷款承担还款责任，应视为夫妻共同债务，故被告保某应与被告贺某对本案所涉债务承担共同还款责任。被告贺某、保某经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及相关证据，应视为其放弃应诉、抗辩等诉讼权利，由此可能造成的不利后果，应由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定,缺席判决如下：一、被告贺某、保某共同偿付原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司理赔金32020.36元；二、被告贺某、保某承担原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司违约金7044.48元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司的其他诉讼请求。上述第一、二项合计39064.84元，限被告贺某、保某于本判决生效后三十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费977元,公告费560元，合计1537元（原告已交纳），由原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司负担166元,被告贺某、保某负担1371元。被告负担的费用直接给付原告，本院收取原告的案件受理费、公告费不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于张掖市中级人民法院。审 判 长 陈  仓审 判 员 左  莹人民陪审员 贺 斌 雄二〇二〇年七月十七日法官 助理 （张宏宇书 记 员 张  鑫