广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初17206号原告：中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司，住所地珠海市吉大景园路39号。负责人：周雄，该公司总经理。委托诉讼代理人：叶蕴仪，广东法制盛邦律师事务所律师。委托诉讼代理人：王肯，广东法制盛邦律师事务所律师。被告：广发银行股份有限公司，住所地广州市越秀区东风东路713号。法定代表人：尹兆君，该行行长。委托诉讼代理人：叶凤怡，广东广悦律师事务所律师。委托诉讼代理人：张继英，广发银行股份有限公司信用卡中心职员，联系地址广州市天河区。原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司与被告广发银行股份有限公司保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王肯，被告的委托诉讼代理人叶凤怡、张继英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：被告赔偿原告先行赔付的信用卡盗刷款15139.07元。事实和理由：2019年1月10日下午，被保险人何磷在圣地亚哥被盗了钱包，内含现金和广发银行信用卡，2019年1月11日3时，被保险人收到广发卡发出的消费消息后，第一时间联系广发银行挂失卡片并截留资金，并于2019年1月11日早上9时成功挂失信用卡。被保险人事后多次与广发银行沟通，并按广发银行的要求邮寄了所需材料，但并无获得满意的结果。原告承保了何磷的个人账户资金安全保险，原告依保险条款的约定向被保险人支付保险款项15139.07元，被保险人与原告签订了权益转让书，原告在保险赔偿范围内取得保险人代位求偿权。综上，根据保险法、合同法等法律规定，为维护合法权益，原告向本院提起了诉讼。被告辩称：不同意原告的诉讼请求。理由如下：涉案客户的盗刷损失是因为其自身没有妥善保管信用卡，盗用人盗刷其丢失的信用卡而产生，被告对其失卡导致的损失不负有侵权损害责任。被告不是原告代位追偿的适格当事人，见根据保险法第六十条第一款规定。2、客户已将其报案证明文件交给原告索赔，至今没有按照与被告签订的客户协议以及失卡保障服务协议约定提供失卡保障受理表以及报案证明原件，不符合失卡保障服务的受理条件，被告有权按照约定不予受理和补偿。这回应了刚才原告所称挂失前48小时内损失应予补偿的主张。同时，被告与原告之间没有合同关系，原告不能基于失卡保障服务协议向被告追偿。3、涉案盗刷交易在客户信用卡挂失生效之前已经交易成功，不存在被告可在交易成功后进行拦截或不予扣款的操作。被告对客户盗刷损失无任何过错，客户应当自行承担损失，原告也无权代位追偿。原告围绕其诉讼请求，提交了情况说明、交易证明、证明、手机短信、个人账户资金安全保险保险单、赔偿确认书、银行汇款凭证、权益转让书等证据,被告向本院提交了客户信用卡申请表、广发银行信用卡客户协议（个人卡）、广发信用卡失卡保障受理表、广发银行信用卡保障服务协议、被告录音（光盘）及文字整理资料、交易时间及挂失生效时间系统截图等证据，本院对上述证据予以认定并在卷佐证。结合上述证据及原告庭审陈述，本院认定如下事实：持卡人何磷向原告申领广发信用卡，并声明已阅读、理解并接受《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的全部条款和内容，并愿意受此协议之约束。《广东发展银行信用卡客户协议》订明：客户应妥善保管信用卡及其卡片信息、密码、交易动态码、身份证件和个人信息等，防止信用卡及其卡片信息、密码、交易凭证、身份证件和个人信息丢失、被盗、泄露或被冒用；客户须对因保管不善、将卡片转交给他人或其他不谨慎或不良行为而发生的卡片丢失、被盗及被冒用所导致的损失承担责任。客户不得将信用卡及卡片信息、密码、交易凭证、交易动态码、身份证件和个人信息相关信息泄露给他人，否则自行承担由此产生的后果和损失，如广发卡丢失、被盗或冒用，客户应立即通过包括但不限于银行的客户热线、网点热线等渠道办理挂失（电子现金除外），挂失手续办妥后挂失即时生效，同时，应向公安机关报案。客户对挂失生效后其广发卡发生的交易不承担任何责任。对于广发卡丢失或者失窃后的挂失前48小时内发生的被盗用损失，客户可在被盗用交易发生后的45天将挂失保障申请材料快递至银行，经审核属实，银行在相应卡类的保障限额内补偿。保障范围不包括适用密码的交易和网上交易；新开卡客户在首次刷卡消费的次日即享此项保障；具体条款以《广发信用卡失卡保障服务协议》为准等。《广发信用卡失卡保障服务协议》载明：失卡保障是广发银行为信用卡客户提供的一项用卡安全服务，持有广发信用卡的客户在失卡后，经过及时向银行挂失和履行相关的手续，可以在一定范围内无须承担其卡片被盗用的损失；未开通安全卫士客户的保障范围：信用卡丢失或失窃后，在挂失前48小时内发生的被盗用损失，不包括须使用密码的交易和网上交易、电购、邮购交易及电子现金交易；安全卫士客户的保障范围：不受48小时挂失时限的限制，无论交易是否通过密码验证，因信用卡丢失、失窃后发生的盗用交易，或非因客户原因造成信息泄露后发生互联网、电购、邮购等盗用均在保障范围内，但不包括电子现金交易以及银行认定的不符合保障范围的交易。持卡人应在失卡后立即致电95508进行挂失，故挂失时已发生被盗用事件，需在被盗用交易发生之日后的45日内（以邮戳事件为准）填妥《广发信用卡失卡保障受理表》连同报案回执原件（报案材料中须对被盗用损失详细说明并加盖公安机关公章）、持卡人身份证/护照复印件一并通过邮政EMS邮寄至：广东省佛山市南海区灯湖东路6号广发金融中心客服部后台失卡保障专员收。广发银行在收到完整资料后的45天通知持卡人受理结果。持卡人发现卡片遗失或被盗后未立即进行挂失的，持卡人未在被盗用交易发生日后的45日内（以邮戳时间为准）将申请资料寄达广发银行指定地址的，持卡人应对被盗用损失负全责，广发银行不予赔偿等。被告经审查后向何磷核发了卡号为52×××49的信用卡。2018年8月31日，原告向何磷出具《个人账户资金安全保险保险单》，载明：投保人何磷，被保险人何磷，账户信息被保险人名下所有个人账户；保险金额34860.93元，保险期间自2018年9月1日零时起至2019年8月31日二十四时止等。原告主张，2019年1月10日下午，何磷在圣地亚哥被盗了钱包，内含现金和广发银行信用卡；2019年1月10日，涉案卡片52×××49在圣地亚哥发生的刷卡消费交易，金额15139.07元。2019年1月11日9时19分，何磷对涉案卡片52×××49向被告提出挂失，涉案卡片挂失正式生效。因何磷有就涉案信用卡向原告投保个人账户资金安全保险，因此，何磷于2019年1月10日向原告提出《赔偿确认书》，要求索赔因在圣地亚哥信用卡被盗导致的15039.07元损失。原告经审查，于2019年2月18日向何磷理赔15139.07元。收到上述款项后，作出《权益转让书》，把款项的追偿权转让给了原告。因何磷一直未予提交报警回执的原件，因此被告无法向何磷进行赔偿，成讼。原告在取得涉案被盗刷款项的追偿权后依法将原告诉至本院。本院认为，《中华人民共和国保险法》第六十条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。原告依据合同约定向被保险人何磷赔付了保险金15139.07元，何磷确认同意由原告向被告追偿。因此，原告有权代位起诉要求被告偿付该笔保险理赔款15139.07元。然而，本案中真正需要审查的，是何磷有没有向被告主张赔偿的权利。被告系商业银行，具有信用卡业务经营资格。持卡人作为信用卡的领用人，有义务按照其承诺遵守的《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《广东发展银行信用卡客户协议》履行自己的义务。《广东发展银行信用卡客户协议》约定持卡人发现卡片遗失或被盗后未立即进行挂失的，持卡人未在被盗用交易发生日后的45日内（以邮戳时间为准）将申请资料寄达广发银行指定地址的，持卡人应对被盗用损失负全责，广发银行不予赔偿。持卡人何磷在卡片遗失后没有立即挂失，给了他人可乘之机盗刷信用卡本身存在过错，又没有在规定时间内向被告提交报警回执原件等相应材料，贻误被告与当地警方核实报案经过真实性的时机，被告有权依照上述约定不予向何磷赔偿。因此，原告要求被告赔偿15139.07元的诉请于法无据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第六十条之规定，判决如下：驳回原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司的全部诉讼请求。本案受理费89元，由原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服本判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员 郭 雪二〇二〇年七月十五日书记员 叶芝彤司徒丹琳