文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初24920号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心，住所地深圳市福田区福田街道福华一路121号中信银行大厦，统一社会信用代码91440300761961869W。负责人：吕天贵，法定代表人。委托诉讼代理人：张燕妮，女，汉族，1986年12月8日出生，身份住址广东省深圳市龙岗区，系公司员工。委托诉讼代理人：沈小英，女，汉族，1985年12月29日出生，身份住址福建省诏安县，系公司员工。委托诉讼代理人：陈洪敏，男，汉族，1988年7月24日出生，身份证住址山东省青岛市四方区，系公司员工。被告黄晓燕（被告信息详见附表）。原告中信银行股份有限公司信用卡中心诉被告黄晓燕信用卡纠纷一案，本院依法适用简易程序于2020年6月29日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人沈小英，被告黄晓燕经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告因被告黄晓燕拖欠信用卡欠款未还，特向本院提起诉讼，请求判令被告偿付原告信用卡欠款本金、利息、违约金及分期手续费等其他费用（本金、利息、违约金、分期手续费等各项费用数额详见附表，此后按《领用合约》规定继续计至清偿之日止）并承担本案诉讼费用。被告黄晓燕书面答辩认为：其一、对于办理涉案信用卡并消费的事实予以认可，但认为自办卡消费以来，其一直信用记录良好，并非原告所述开卡消费后不予清偿还款；其二、自2016年6月伊始，原告多次致电推销办理各种消费贷款，前后向其推销办理分期产品“圆梦金”“续金宝”等，电话推销内容仅只是对产品各项息费做了简单说明，并未就违约金、滞纳金等相关内容做详细介绍。其三、2017年11月，其经营投资失败、家庭发生变故，无力还款，开始出现逾期后，其多次主动与原告协商分期还款，原告不予准许，之后遭受原告暴力催收，给其造成巨大负面影响，要求原告对暴力催收行为给予50000元精神损害赔偿；其四、对于原告所述欠款本金金额，其认为其在困难期间所还的最低还款应计入本金予以抵扣，如若原告不将其所偿还的最低还款额计入本金进行抵扣，其认为利息过高，表示不予认可；最后，请求法院查明事实并减免违约金及利息，准许分期还款。被告提交微信及短信截图复印件一份，佐证上述被告所述暴力催收行为，此外，未提交其他证据。涉案信用卡领用合约约定，原告核准发给信用卡后，被告应按原告的规定缴纳年费，年费一经收取，不予退还；被告及其附属卡持卡人的非现金交易由银行记账日至到期还款日为免息还款期。被告及其附属卡持卡人在免息还款期内偿还全部款项，无须支付非现金交易的利息。被告及其附属卡持卡人以信用卡在自动柜员机或银行柜台提取现金，须支付按每笔提现金额百分之三计算的手续费，最低收费为30元人民币或30元港币或3美元，按交易的币种收取；提现交易如使用信用额度不享受免息还款期待遇，由银行记账日按日利率万分之五计收利息至清偿日止，原告按月计收复利。被告每期最低还款额为当期对账单结欠总额的10％，加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分；……选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，原告对每笔交易按日利率0.5‰计收从银行记账日起至还款日止的应付利息，应付利息按月计收复利，最低收费为1元人民币或1元港币或1美元。被告及其附属卡持卡人如未于到期还款日前还清当期最低还款额或延误还款，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按最低还款额未还部分的5％支付滞纳金，最低收费为30元人民币或30元港币或3美元。被告及其附属卡持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款，原告有权根据监管要求对逾期账户单方变更上述顺序。主卡持卡人承诺对主卡和附属卡项下发生的全部债务附连带清偿责任，附属卡持卡人也对持卡和附属卡项下的全部债务附连带责任。原告对被告拖欠还款的行为，有权停止被告信用卡的使用。原告向被告及其附属卡持卡人催收欠款而引起的一切费用均由被告承担。被告信用卡欠款本金、利息及滞纳金等费用数额详见附表2，各项费用的计算时间详见附表2。领用合约关于合约的解释权处约定：本合约解释权属于原告。本合约依据《中信银行信用卡章程》所作出的修改、收费项目或标准变化、利率调整等，在按监管要求通知被告后即为有效，修改后的条款对原告、被告及其附属卡持卡人均由约束力。被告及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在30天内申请注销信用卡。2016年11月1日，原告发布《关于调整信用卡循环利率等业务规则的公告》，取消“滞纳金”，新增“违约金收费”规则，收费标准为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为每账户20元人民币/2美元/2欧元/20港币。本院认为，被告向原告申领信用卡，原告经审核同意向被告发放信用卡以及被告持卡消费的意思表示均真实、有效，双方成立信用卡合同关系，涉案信用卡领用合约对双方具有法律约束效力。被告持卡消费产生欠款后，未依约按期还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告要求被告偿还欠款本金、利息及其他费用的诉讼请求,有事实及法律依据,本院予以支持。关于原告主张违约金的诉讼请求，根据中国人民银行相关规定，违约金最早应自2017年1月1日起以欠款本金为基数按日万分之一点七五计收（违约金起算日期详见附表），对原告超出本院认定的违约金主张，本院不予支持。关于原告主张本案的分期手续费,没有证据证明,本院不予支持。关于被告认为原告未就“违约金”、“滞纳金”等违约责任做详细介绍的抗辩，原告在领用合约中已就“滞纳金”作出明确规定，并按监管要求通过发布公告的方式通知被告取消“滞纳金”新增“违约金”及相关计收规则，该通知官方发布后应即视为有效通知被告。被告的此项答辩意见，于法无据、与事实不符，本院不予采纳。关于被告认为原告多次暴力催收给其造成伤害并要求索赔的答辩意见，与本案的信用卡欠款纠纷无关，本案不予处理，被告可另行提起诉讼。关于被告认为其逾期之后偿还的最低还款额应计入欠款本金予以抵扣的意见，银监会于2011年1月13日发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定，发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还。因此，被告的逾期还款，原告按照先息费后本金的冲抵顺序并无不妥，被告的答辩意见并无法律依据，本院亦不予采纳。至于被告所称息费过高的意见，本院从各案实际情况出发，酌定除本金之外的其他各项费用总额不得超过以本金为基数，自逾期之日（详见附表）按24%/年计至清偿之日止的总额。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄晓燕应在本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心信用卡欠款本金、利息及违约金等其他费用（各项费用计算标准和计收时间、逾期之日详见附表，但各项费用总额不得超过以本金为基数，自逾期之日起按24%/年计至清偿之日止的总额）；二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费数额详见附表2（已由原告预交），由原告及被告按败诉比例负担，本院向原告退还被告应承担受理费（详见判决书附表2）。如不服本判决，应在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员 郭  奕  好二〇二〇年七月三十日书记员 张丁文（兼）下续附表：附表二：单位（人民币）：元            序号              姓名              案  号                欠款      本金              利息              违约金              违约金      计收日期              违约金      停收时间              其他费用              截止日期              停息停      费日期                    逾期日期              诉讼费              原告负担              被告负担                  1              黄晓燕              24920              110024.9              25970.25              *              2018/11/27              2019/10/27              300              2019/12/23              2019/12/23              2018/12/5              3499.26              304.92               3194.34       备注：利息收费标准为日息万分之五，按月计收复利，本案已停息停费，利息为表中金额。违约金标记为*，以欠款本金为基数按日万分之一点七五计收，按表中列明的起止日期计收。以上利息和违约金总额，不得超过以本金为基数，自逾期之日起按24%/年计至清偿之日止的总额。