福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初2028号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市涵江区支行，住所地福建省莆田市涵江区新涵街**涵城领域****楼**位************，统一社会信用代码913503036765192591。 负责人：沈金城，行长。 委托诉讼代理人：黄嘉坤、吴晓冬，福建律海律师事务所执业律师。 被告：黄国熙，男，1981年4月25日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：蔡吓妹仔，女，1982年7月24日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市涵江区支行（以下简称邮储涵江支行）与被告黄国熙、蔡吓妹仔金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。邮储涵江支行的委托诉讼代理人吴晓冬到庭参加诉讼，黄国熙、蔡吓妹仔经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储涵江支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令黄国熙、蔡吓妹仔偿还拖欠邮储涵江支行的借款本金169752.97元及截至2020年5月6日的利息、罚息、复利7958.65元，并支付该本金自2020年5月7日起至借款还清之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利；2.判令黄国熙、蔡吓妹仔支付邮储涵江支行因实现债权所支出的律师费2000元；3.判令邮储涵江支行对黄国熙名下坐落于涵江区的房产及土地使用权（房产证号为：莆房权证涵江字第××号；土地使用权证号：莆国用【2011】第**）的拍卖、协议折价或变卖款享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由黄国熙、蔡吓妹仔承担。事实与理由：2011年10月19日，黄国熙、蔡吓妹仔共同向邮储涵江支行提出贷款申请。2011年11月14日，黄国熙、蔡吓妹仔与邮储涵江支行签订《个人额度借款合同》（合同编号为350301211111316355），双方约定邮储涵江支行给予黄国熙可循环使用的借款额度人民币35万元；额度存续期间为10年，自2011年11月14日起至2021年11月14日止；若黄国熙存在逾期还款等违约行为，邮储涵江支行有权宣布贷款提前到期、并要求黄国熙立即清偿全部贷款本息，邮储涵江支行通过法律手段追偿债务产生的一切费用（包括律师费、诉讼费等）由黄国熙承担；若黄国熙逾期偿还本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），邮储涵江支行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息和复利。蔡吓妹仔作为共同借款人在该借款合同上签名。同时，黄国熙向邮储涵江支行出具《送达地址确认书》一份，以“涵江区”为债务催收及诉讼文书送达地址等。同日，黄国熙、蔡吓妹仔与邮储涵江支行签订了《个人额度借款抵押合同》，约定黄国熙以其名下坐落于涵江区的房产及土地使用权（房产证号为：莆房权证涵江字第××号；土地使用权证号：莆国用【：莆国用【2011】第**物对其与邮储涵江支行签订的上述《个人额度借款合同》的贷款本息提供最高额担保；担保的主债权本金金额最高不超过人民币35万元；担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致原告为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证费……）等；抵押权存续期间自2011年11月14日起至2021年11月14日止。2016年9月23日，黄国熙以购买鞋服为由向邮储涵江支行支用借款32万元，借款期限为60个月，自2016年9月23日起至2021年9月23日，还款方式为阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为12个月；贷款年利率在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮55%，该贷款利率自起息日起每年年初1月1日调整一次。若黄国熙不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。同日，邮储涵江支行依约向黄国熙发放贷款32万元。截至2020年5月6日，黄国熙已连续逾期196天，尚欠邮储涵江支行贷款本金169752.97元及利息、罚息、复利7958.65元。经邮储涵江支行多次催讨，黄国熙拒不还款。致诉讼。 黄国熙、蔡吓妹仔均未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 黄国熙与蔡吓妹仔于2006年8月7日办理结婚登记手续。2011年11月14日，贷款人（邮储涵江支行）与借款人（黄国熙、蔡吓妹仔）订立编号为350301211111316355的《个人额度借款合同》，主要约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度35万元；借款额度有效期间为10年，自2011年11月14日至2021年11年14日；本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定为准；罚息利率水平以该笔借款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准；本合同项下贷款所选择使用的结息日，以该笔贷款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准；结息日后，对于应还未还的利息，贷款人有权按照本合同约定的、该笔贷款所对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利；本合同项下担保方式为抵押；借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；贷款人还有权宣布全部贷款提前到期，要求借款人立即全部清偿，处分抵押财产，实现抵押权；以法律手段追偿贷款，由此引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由借款人承担。同日，抵押权人（邮储涵江支行）与抵押人（黄国熙、蔡吓妹仔）订立编号为350301211111316355的《个人额度借款抵押合同》，主要约定：黄国熙、蔡吓妹仔以其所有的坐落莆田市涵江区的房产及土地使用权（房产证号为：莆房权证涵江字第××号；土地使用权证号：莆国用【2011】：莆国用【2011】第**211111316355的《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供抵押担保；抵押人以抵押物的全部价值，即756400元担保抵押权人的如下债权：债务人于借款额度有效期内，即2011年11月14日至2021年11月14日之间支用但尚未结清的最高不超过35万元的借款本金。因上述借款发生的所有利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用。2011年11月17日，双方为上述房产及土地办理抵押登记（莆市房他证涵江字第××号，莆抵他项【2011】第01030号）。2016年9月23日，邮储涵江支行与黄国熙订立《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，约定：借款期限为60个月，借款用途为进鞋服等，还款方式为阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为12个月，贷款利率为年利率，浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮55%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。2016年9月23日，黄国熙向邮储涵江支行申请贷款，邮储涵江支行依约发放贷款32万元并由黄国熙出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份，并约定：借款期限为60个月（从2016年9月23日至2021年9月23日）；借款用途为进鞋服等；还款方式为阶段性等额本息；贷款利率为年利率7.3625%等。自2019年9月23日起，黄国熙、蔡吓妹仔未能按上述的还款约定，按时足额向邮储涵江支行归还欠款，截至2020年5月6日，尚欠借款本金169752.97元以及利息、罚息、复利未还。因本次诉讼，邮储涵江支行向福建律海律师事务所支付律师费2000元。 本院认为，案涉《个人额度借款合同》、《个人额度借款抵押合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》意思表示真实，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。黄国熙因进鞋服等向邮储涵江支行申领贷款，所产生的欠款应当按照《个人额度借款合同》《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》的约定按期足额偿还。黄国熙未能按照约定偿还欠款，构成了违约，邮储涵江支行有权按合同约定宣布贷款提前到期，要求借款人立即全部清偿，处分抵押财产，实现抵押权及支付邮储涵江支行因实现本案债权所产生的律师费2000元。上述债务发生于黄国熙、蔡吓妹仔夫妻关系存续期间，蔡吓妹仔在《个人额度借款合同》共同借款人处签名，故蔡吓妹仔应共同承担偿还责任。黄国熙以其名下的坐落莆田市涵江区的房产及土地使用权为上述《个人额度借款合同》项下债务提供抵押担保，并办理了抵押权登记，故邮储涵江支行对上述房产的折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 综上所述，邮储涵江支行主张由黄国熙、蔡吓妹仔偿还借款本金169752.97元并支付按《个人额度借款合同》约定标准计收的利息、复利、罚息及律师费，对坐落于莆田市涵江区产及土地使用权的折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。黄国熙、蔡吓妹仔经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄国熙、蔡吓妹仔应在本判决生效后五日内共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市涵江区支行借款本金169752.97元及截至2020年5月6日的利息、罚息、复利7958.65元，并支付该本金自2020年5月7日起至借款还清之日止按《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》约定标准计收的利息、复利、罚息； 二、黄国熙、蔡吓妹仔应在本判决生效之日起五日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市涵江区支行因本案所支出的律师代理费2000元； 三、中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市涵江区支行对登记在黄国熙名下的坐落于莆田市涵江区的房产及土地使用权（房产证号为：莆房权证涵江字第××号；土地使用权证号：莆国用【2011】第Ｊ030：莆国用【2011】第**抵押担保的范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3894元，减半收取计1947元，由黄国熙、蔡吓妹仔负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 丁向农 二〇二〇年七月二十日 法官助理 陈蓉蓉 书 记 员 黄淑芳 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国担保法》 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。