陕西省清涧县人民法院民 事 判 决 书(2020)陕0830民初451号原告：惠国娥，女，1967年10月28日出生，汉族，住陕西省清涧县，居民，身份证号码：XXXXXXXXXXXXXXX。原告：白瑞瑞，男，1994年7月7日出生，汉族，住陕西省清涧县，居民，身份证号码：XXXXXXXXXXXXXXX，系原告惠国娥之子。委托诉讼代理人：白彦强，男，陕西丰园律师事务所律师，特别代理。被告：新华人寿保险股份有限公司，统一社会信用代码：XXXXXXXXXXXXXX，住所地，北京市延庆区。负责人：刘浩凌，男，系该公司董事长。委托诉讼代理人：白艳丽，女，陕西文星律师事务所律师，特别代理。第三人：陕西清涧农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：XXXXXXXXXXXXXX，住所地，清涧县新城区。法定代表人：王祺，男，系该公司董事长。委托诉讼代理人：惠琼琼，女，系该公司职工，特别代理。委托诉讼代理人：贺楠，女，系该公司职工，特别代理。原告惠国娥、白瑞瑞诉被告新华人寿保险股份有限公司、第三人陕西清涧农村商业银行股份有限公司人身保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人白彦强、被告委托诉讼代理人白艳丽、第三人委托诉讼代理人惠琼琼、贺楠到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告诉称：原告惠国娥是白某某的妻子，原告白瑞瑞是白某某的儿子。2018年4月9日，白某某在第三人陕西清涧农村商业银行股份有限公司双庙分理处办理贷款业务时购买了被告的借贷安心意外伤害保险，白某某交付了1360元的保险费，保险期间自2018年4月10日至2010年4月9日止，第一受益人为第三人，第二受益人为被保险人的法定继承人。2019年9月28日，白某某突发疾病猝死，第三人依保险合同向被告申请理赔，遭到被告拒绝，导致白某某在第三人的贷款现已产生了7252元的利息。现依法起诉，要求被告立即向第三人支付保险金200000元。被告辩称，原告作为第二受益人不具有主体资格，应驳回原告起诉。被保险人白某某没有履行如实告知义务，猝死属于保险免责范围，不承担理赔责任。第三人述称，白某某借款20万元未还清是事实。办理贷款时给白某某办理了借贷安心意外伤害保险并收取了保险费。白某某死亡后向被告主张权利，被告拒赔。原告向本院提交以下证据：1、富秦家乐卡授信申请书、个人贷款业务客户谈话备忘录、借款合同证明证明白某某在第三人处借款的事实。经被告质证，对证据的真实性、证明目的有异议，原告提供的复印件真实性无法核实，未提供该贷款的发放凭证及偿还贷款本息凭证。2、借贷安心保单1份、居民死亡医学证明书1份证明案涉保险标的贷款投保及发生保险事件的事实，对真实性无异议，证明目的有异议，第一受益人为陕西清涧农村商业银行股份有限公司双庙分理处，原告称保险单签字非白某某本人所签，说明保险合同未成立，糖尿病是健康告知事项，非“免责条款”，保险公司无告知义务。3、理赔决定书证明被告拒赔情况。经被告质证，对真实性无异议，对证明目的有异议，不能证明原告符合诉讼主体资格。上述证据，经第三人质证均无异议。被告向法院提交以下证据：借贷安心保险单、保险单、居民死亡医学证明书、户口注销证明、理赔访谈记录、白某某死亡事故调查报告、中国人民解放军第四军医大学西京医院病历病档，用于证明被告拒赔的事实理由。经原告质证，对保险条款、理赔访谈记录不予认可。经第三人质证没有异议。第三人向法院提交以下证据：陕西清涧农村商业银行股份有限公司家乐卡贷款明细，证明白某某借款金额和欠款余额的事实。原、被告均无异议。根据原、被告及第三人的陈述和质辩，对原、被告及第三人提交的证据材料对方没有异议的，本院当庭予以确认。对有异议的证据进行综合分析判断，认定如下：原告提交的富秦家乐卡授信申请书、个人贷款业务客户谈话备忘录、借款合同复印件等证据与原件核对无误，内容真实客观，本院采信。对被告的异议观点，本院不予采纳。对被告提交的保险条款、理赔访谈记录等证据不能证明已向白某某履行了明确说明、告知义务，对其证明目的本院不予认定。对第三人提交的贷款明细等证据予以认定。经审理查明：2018年4月9日，白某某与第三人下辖的小额贷款合同，该合同确定为最高额度200000元的富秦家乐卡（在合同有效期内可随用随贷按期归还，在任一时点借款余额不得超过合同约定的最高额），第三人的工作人员贺楠按贷款合同约定为白某某办理了借贷安心意外伤害保险合同，购买了被告借贷安心保险主险及附加险借贷安心意外A款定期寿险（疾病或意外伤害）保险，白某某交付了1360元的保险费，保险期间自2018年4月10日至2020年4月9日止，第一受益人为发放贷款机构，第二受益人为被保险人的法定继承人。合同成立后，白某某先后共贷款200000元。2019年9月28日，白某某突发疾病死亡，第三人依保险合同向被告申请理赔，被告以白某某故意不如实告知为由拒绝赔付。白某某之妻惠国娥、之子白瑞瑞以第三人怠于行使权力损害到他们的利益为由向本院提起诉讼。另查：白某某的法定继承人为妻子惠国娥、儿子白瑞瑞。本院认为：一、白某某与被告签订保险合同合法有效。白某某投保了被告新华人寿保险借贷安心保险主险及附加险借贷安心意外A款定期寿险，缴纳了保险费，白某某同第三人签署了保险单，保险合同成立，三方均应遵守保险合同约定。二、被告拒赔理由不成立。1、投保时第三人的员工未询问白某某的身体情况。根据《中华人民共和国保险法》第十六条“订立保险合同，保险人就保险标的或者保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知”之规定，被保险人仅仅对保险人询问的内容有告知义务，没有要求被保险人主动告知保险人自身的情况。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容，当事人对询问范围和内容有争议的，保险人负举证责任”之规定，本案中在投保时第三人的员工没有询问白某某的身体状况，故被告辩称白某某投保时没有如实告知身体状况拒赔的理由不成立。2、第三人的员工无法确定向白某某进行提示和明确说明“免责条款”，故该“免责条款”对白某某不产生效力。根据《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未做提示或者明确说明的，该条款不产生效力”之规定，白某某签订的保单属于格式条款，被告应当就保险内容向白某某说明，并就“免责条款”进行提示和说明，由白某某签署的保险单可见，不符合《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条“足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的”标准。通过对第三人员工贺楠的法庭提问，证实被告根本没有向白某某说明合同内容并对免责条款进行提示和说明，被告也没有举证证实其履行了明确说明义务，被告的“免责条款”对白某某不产生效力。综上，被告既没有询问白某某的身体情况，又没有向白某某提示和说明“免责条款”，该保险合同中免除保险人责任的规定不产生效力。故对被告以免责条款作为拒赔理由的抗辩意见，本院不予采纳。三、本案属于保险责任，被告应当给付第三人保险金。根据《新华人寿保险股份有限公司附加借贷安心A款定期寿险利益条款》第六条第二款“被保险人在本合同保险期内因疾病身故或身体全残，本公司按本合同保险金额给付身故保险金或者全残保险金，本合同终止”之规定，2019年9月28日白某某突发疾病猝死，发生在保险期内，符合保险合同约定，被告应承担保险责任，按照保险单约定给付第三人200000元保险金。本案第一受益人为第三人，但其在被告拒赔后怠于主张权利，作为第二受益人的原告要求被告在保险责任范围内赔付保险金的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告赔付原告后保险合同终止。四、关于原告的诉讼主体问题，二原告是白某某的法定继承人，在第三人怠于行使权力时，该贷款产生的利息与二原告有直接利害关系，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条第一项规定的原告是与本案有直接利害关系的公民。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十三条、第十七条、第十八条之规定，判决如下：一、被告新华人寿保险股份有限公司于本判决生效之日起十日内赔付第三人陕西清涧农村商业银行股份有限公司保险金200000元。二、白某某与被告新华人寿保险股份有限公司之间的《借贷安心保险主险及附加险借贷安心意外A款定期寿险》终止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费2150元，由被告被告新华人寿保险股份有限公司负担。本案受理费已由原告向法院支付，被告可直接向原告支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。  审  判  员  王 旭 阳   二〇二〇年七月二十日 书  记  员  高 改 改       961005010005419040000031