海口市龙华区人民法院   民事判决书   （2020）琼0106民初254号   7   海口市龙华区人民法院   民事判决书   （2020）琼0106民初254号   原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号。统一社会信用代码:911101136738305439。   主要负责人：陈某1，总裁。   委托诉讼代理人：陈某2，海南唐海律师事务所律师。   委托诉讼代理人：蔡某，海南唐海律师事务所律师。   被告：何某，男，1968年12月26日出生，汉族，住海口市。   原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告何某信用卡纠纷一案，本院于2020年2月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈某2到庭参加诉讼。被告何某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告清偿借款本金95626.45元；2.判令被告向原告清偿截止到2019年9月1日应付未付的分期付款业务手续费、滞纳金等费用共计182402.68元；3.判令被告支付原告为主张权利而负担的律师费3500元；4.判令被告承担本案所有诉讼费用、公告费、保全费用（以实际发生额为准）。原告当庭确认第二项诉讼请求分期付款业务手续费为6921.6元、滞纳金175481.08元，并将第四项诉讼请求变更为：不主张公告费和保全费。事实和理由：2015年7月13日，被告填写了《中国民生银行大额分期白金信用卡（个人卡）领用合约》，填写了被告个人基本资料，在该合约中注明了收费项目和收费标准。2015年7月21日，原告与被告签订了《个人信用卡汽车和汽车衍生产品分期付款借款抵押保证合同》（合同编号：卡分贷字第150701990047号)，合同约定：1、合同项下汽车借款金额为甲方（即被告）所购汽车的净值总价款扣除汽车首付款的借款本金金额，借款本金为210000元；2、借款期限共36个月，自2015年7月21日起至2018年7月20日；3、本合同项下的分期付款业务手续费（以下简称手续费）自本合同项下的借款本金发放之日起计算，手续费率为17.604%或年化手续费率为10.85%；4、甲方违反本合同约定时，甲方须承担因其违约行为而引起的乙方实现债权和担保权利而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、诉讼费、保全费、差旅费、拍卖或变卖费、过户费、公告费、执行费等）。合同签订后，原告依约发放了借款，由被告分36期每期偿还汽车分期传统业务第一期分摊本金、手续费以及衍生品分期分摊本金、手续费。被告自2017年12月29日之后就再也未能向原告偿还任何款项，截止到2019年9月1日，被告尚欠借款本金95626.45元，分期付款业务手续费、滞纳金等各项费用共计182402.68元，共计278029.13元。原告认为，原告与被告签订的《个人信用卡汽车和汽车衍生产品分期付款借款抵押保证合同》合法有效，原告已依约发放借款，被告应严格按约归还借款本金及分期付款业务手续费。经原告多次催收，被告仍未能偿还借款本金及分期付款业务手续费。为维护自身合法权益，尽快收回借款，根据《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定，现向人民法院提起诉讼。   被告何某未作答辩，也未提供证据。   原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.信用卡申请表及领用合约；2.被告身份证复印件；3.《个人信用卡汽车和汽车衍生产品分期付款借款抵押保证合同》；4.交易流水；5.催收历史记录；6.余额构成表；7.《委托代理协议》、律师费发票；8.交易流水截图、《中国民生银行信用卡中心汽车分期业务资金转账委托书》。经审查原告提供的证据，本院对原告提供上述证据的真实性、合法性以及关联性予以确认。根据原告提供的证据及当事人陈述，本院认定如下事实：被告于2015年7月13日向原告申请办理中国民生银行大额分期白金信用卡，大额分期白金信用卡申办材料包括《中国民生银行大额分期白金信用卡（个人卡）领用合约》（简称《领用合约》）。《领用合约》载明：根据《中国民生银行信用卡章程》（下称“章程”，“章程”内容详见民生信用卡网站），民生大额分期白金信用卡（下称“信用卡”）申领人（下称“持卡人”）就信用卡的申领和使用的相关事宜，代表其自身与中国民生银行股份有限公司信用卡中心（下称“本行”）签订如下合约。《领用合约》约定，大额分期业务是指持卡人在原告指定的销售机构购买汽车、汽车衍生产品或服务以及汽车泊车产品时，通过本信用卡支付部分款项并逐月分期偿还信用卡分期借款的业务，包括汽车分期标准产品、汽车分期衍生产品和汽车分期泊车产品；除原告与持卡人另有约定的情形之外，对持卡人的所有交易，从记账日起至最后还款日之间偿还最低还款额的，无需支付当期款项的滞纳金。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额的，所有交易和应付费用按月计收滞纳金。本合约项下的最低还款额包括本期分期应还款项全额、上期分期应还款项中的未还部分及产生的滞纳金全额。此外，持卡人还应承担其他违约责任。滞纳金按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行。持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，原告有权依法向持卡人采取催收措施、行使调整额度等权利，并要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等）。持卡人已支付的分期手续费不作退还。持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及原告为实现债权所产生的其他费用）和损失；汽车分期标准/衍生/泊车产品手续费率：每期（月）0-1.5%，手续费率因分期产品和分期期数的不同，会产生收费标准的不同。具体以持卡人届时签署的借款合同约定为准；被告如未于每月最后还款日前（含当日）还清当期最低还款额或延迟还款时收取滞纳金，滞纳金收取标准为：最低还款额未还部分的5%（最低人民币10元）。2015年7月21日，被告何某（借款人、抵押人、甲方）与原告（贷款人、抵押权人、乙方）签订一份《个人信用卡汽车和汽车衍生产品分期付款借款抵押保证合同》，约定甲方向乙方申请个人信用卡汽车分期付款借款，并向乙方提供经乙方认可的担保方式；借款本金为210000元，用于向海南宝悦汽车销售服务有限公司购买汽车（车牌照号：×××），期限共36个月，自2015年7月21日起至2018年7月20日止；分期付款手续费自本合同项下的借款本金发放之日起计算，手续费率为17.604%或年化手续费率为10.85%。在借款期限内，贷款本金和手续费均采用分期还款的方式，甲方每期偿还同等数额的还款金额；本合同项下贷款本金计收滞纳金和其他费用的方式和标准按照《中国民生银行大额分期白金信用卡（个人卡）领用合约》之约定；甲方对贷款提供的担保方式为车辆抵押担保；甲方抵押担保的范围为本合同项下的贷款本金余额及滞纳金、费用（包括但不限于手续费）、为实现债权和担保权利而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、诉讼费、保全费、差旅费、拍卖或变卖费、过户费、公告费、执行费等）和所有其他应付的费用；保证期间为自本合同约定的甲方债务履行期限届满之日起2年；甲方债务履行期限届满之日包括依照本合同的约定或法律规定宣布本合同项下贷款提前到期之日；即使本合同还存在其他担保（包括甲方以自己的财产向乙方提供抵押/质押担保），丙方对乙方承担的保证责任不受任何其他担保的影响，也不因有其他担保方式而免除或减少；乙方有权优先主张丙方承担保证责任，丙方放弃任何其他担保的优先抗辩权；如果本合同项下贷款到期或者乙方根据本合同的约定或法律规定宣布本合同项下贷款提前到期，甲方未按时足额履行，或者甲方违反本合同的其他约定，丙方应在保证范围内承担保证责任；甲方应按照本合同的约定，按期足额偿还贷款本金、手续费及其他应付款项；甲方/丙方明确表示或以自己的行为表明其将不履行本合同项下的义务，无须经事先通知或催告，乙方有权停止继续发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期、要求甲方立即提前偿还部分或全部借款及其他应付款项，并要求保证人承担连带保证责任，依据甲方的委托或法律规定对抵押物进行评估、拍卖、变卖并从处分抵押物所得款项中优先受偿。同日，被告向原告出具《中国民生银行信用卡中心汽车分期业务资金转账委托书》，载明：依据原告与被告于2015年7月21日签署的《个人信用卡汽车和汽车衍生产品分期付款借款抵押保证合同》及相关文件的约定，被告委托原告将分期金额210000元支付到海南宝悦汽车销售服务有限公司。原告于当日依约向海南宝悦汽车销售服务有限公司转账210000元。被告自2017年5月8日起未按约还款，截至2019年9月1日，被告尚欠借款本金95626.45元，分期付款业务手续费6921.6元。   另查明，原告委托海南唐海律师事务所代理本案诉讼，支付了律师服务费3500元。   本院认为，被告申领并使用信用卡，原告核发信用卡并提供相应的金融服务，原告与被告之间形成信用卡服务合同关系，该合同关系内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同关系，原、被告双方均受《领用合约》的约束。原告与被告何某签订的《个人信用卡汽车和汽车衍生产品分期付款借款抵押保证合同》是双方的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，应受法律保护，双方签约后应依约履行合同义务。原告依约发放了贷款，被告何某使用该贷款，但却未依约还款，已构成违约。根据双方合同约定，原告要求被告何某偿还借款，并支付分期付款业务手续费有事实根据和法律依据，本院予以支持。关于滞纳金的主张，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”原告提供的证据不足以证明在该通知实施后双方就滞纳金是否变更为违约金、如何收取及收取方式和标准达成协议，故对原告的该项主张本院不予支持。原告为本案支付了律师服务费3500元，根据《个人信用卡汽车和汽车衍生产品分期付款借款抵押保证合同》的约定，该费用应由被告何某负担，故原告主张被告何某支付律师费3500元，本院予以支持。因本案未实际产生公告费和保全费，同时原告亦不主张公告费和保全费，故本院予以照准。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第二百零六条规定，判决如下：   一、被告何某于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还借款本金95626.45元，截至2019年9月1日的分期付款业务手续费6921.6元；   二、被告何某于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付律师服务费3500元；   三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。   如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费5522元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担3506元，被告何某负担2016元。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。   审判长 陈少燕   人民陪审员 王玉娇   人民陪审员 何少武      二〇二〇年七月十三日   书记员 陈家芬