北京市朝阳区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0105民初24163号原告：友众信业金融信息服务（上海）有限公司，住所地上海市静安区。法定代表人：易源俏，总经理。委托诉讼代理人：祝帆，北京市京师律师事务所律师。被告：潘惠芬，女，1971年1月18日出生，汉族，户籍地广州市东山区。原告友众信业金融信息服务（上海）有限公司（以下简称原告）与被告潘慧芬（以下简称被告）合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告之委托诉讼代理人祝帆，被告本人到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：１.要求被告向原告支付垫付款项52972.84元；2.要求被告支付垫付服务费及违约金（以每月垫付金额为基数，自每月垫付之日起至实际还清之日止，按照年利率24%分期计算）；3.要求被告支付律师费8480元；4.本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：2016年6月30日，原告与被告签订《信用咨询及管理服务协议》（以下简称协议），约定：被告应当按照协议约定的还款款日期按时还本付息，如被告逾期还款或存在逾期还款的风险时，原告有权依照该协议第4.3条、第6.2条的约定代被告向债权人垫付其应偿付的款项。原告代被告偿付的，则自代为偿付之日起，原告即取得《借款协议》项下债权人享有的相应权利以及要求被告就其每一期款项的逾期向支付“垫付服务费”和“逾期违约金”的权利。上述协议签订后，被告到期未还本付息，原告依据协议及《借款协议》向债权人偿付其应还款项。原告在垫付相应款项后多次向被告催要无果，故原告诉至法院。被告辩称，被告向原告借款10.1万元，但到账金额为7万元。原告扣除了服务费。我自2016年7月20日至2018年1月20日已将偿还了19期，共计偿还本息62101.12元。其中本金49467.06元，利息12634.06元，尚欠原告本金20532.94元。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据经审理查明的证据，本院认定事实如下：2016年6月30日，甲方（借款人）被告与乙方原告、丙方友众信业XX广州第三分公司（以下简称友众信业广州第三分公司）签订协议，约定：乙方是一家从事金融信息服务的公司，拥有大量的借款数据，能够针对甲方提供的信息对甲方的还款能力、还款意愿和资产状况进行评估、分析，为甲方提供借款信息服务和居间管理服务。丙方是一家从事咨询服务和营销策划服务的公司，其为甲方提供的服务包括但不限于：为甲方讲解借款的流程和程序，分析甲方的借款需求，协助甲方搜集、整理借款相关的文件资料，并帮助甲方将相关文件资料推送予乙方进行审核，待乙方审核通过并为甲方匹配相应借款后，协助甲方完成相关协议的签订。如经服务方推荐后，前述借款匹配成功，甲方将与出借人（如匹配的是P2P平台借款，则签约方还包括乙方和有关P2P平台）共同签署《借款协议》（下称“《借款协议》”）。甲方借款金额为人民币10.1万元，甲方借款期限为36月。甲方申请获得借款的日期为2016年6月30日，但是服务方不保证甲方一定能够在该日通过服务方的服务取得借款，具体执行第11.4条的规定。甲方按照每月等额本息方式进行还款，每月应向债权人还款金额为人民币3268.48元。甲方同意，服务方为甲方提供P2P平台借款的匹配服务。还款时间：甲方应在每月20日（下称“还款日”）18点之前，将每月还款数额足额存入还款账户里。甲方同意根据本协议所规定的日期及金额，向还款账户中存入相应款项，并委托乙方对其还款进行管理，授权乙方在本协议和《借款协议》有效期内在还款日（以及根据第2.4条规定提前的日期）以及本协议第7.1条或本协议第7.3条规定的提前还款日、《借款协议》项下借款按照约定被宣告的提前到期之日，从甲方还款账户和／或甲方对应P2P平台存管账户直接划扣与甲方当期应还《借款协议》项下本息相等金额的款项并向与甲方达成借款交易的出借人和／或其债权受让人（统称为“债权人”）或其代理人指定账户支付，从而完成甲方当期应还本息的清偿；同时，也授权乙方从甲方还款账户和/或甲方对应P2P平台存管账户中直接划扣与甲方在本协议、《借款协议》项下应付其他款项（包括但不限于服务费、逾期罚息、逾期违约金、垫付服务费等）相等金额之款项并向对应的收款账户支付以完成甲方该等支付义务的履行；此外，甲方在此授权，当甲方发生逾期后，乙方有权在任何时点从甲方还款账户和/或甲方对应P2P平台存管账户划扣相关款项并进行支付，从而完成该等逾期款项的偿付。如果前述各项款项的支付日为同一日的，则乙方可以一并从甲方指定账户同时划扣各项甲方应付款项。乙方同意接受甲方委托，将按照本协议及《借款协议》的约定，通过其合作的银联等第三方机构，从甲方还款账户和／或甲方对应P2P平台存管账户中准确划扣相应的数额以完成债权人借款本息和甲方应付乙方、丙方、有关P2P平台的各项费用（如有）的支付。届时乙方划扣的款项（无论乙方是否进行了垫付）将按照如下顺序进行偿付：①甲方在本协议及《借款协议》项下应付各项费用、违约金（应付有关P2P平台的逾期管理费（如有）除外）；②甲方应付《借款协议》项下罚息；③甲方在《借款协议》项下应付有关P2P平台的逾期管理费（如有）；④甲方应付逾期利息；⑤甲方应付逾期本金；⑥甲方应付届期但未逾期的利息；⑦甲方应付届期但未逾期的本金；如果甲方出现多次逾期的，先按序划扣在先逾期所涉第①至⑤项款项，再按序划扣在后逾期所涉第①至⑤项款项。若出现因乙方原因多划扣的情形时，由乙方负责解决，乙方对多划扣的部分全额对甲方进行返还但不支付任何利息。甲方同意，若甲方申请退还多划扣的资金的日期距下期还款日和/或其他应付款项支付日不足15天的，乙方有权将多划扣的资金作为甲方应还本息和/或其他应付款项的部分或全部，代甲方归还并直接支付给债权人（或其代理人）和/或其他收款方指定的账户；乙方将前述款项支付后，视为乙方己向甲方退还了全部多划扣的资金，甲方无权再就此向乙方提出任何主张或要求。为避免甲方发生在《借款协议》项下的逾期（以《借款协议》约定标准判定），甲方在此特授权乙方，在还款日之前或还款日当日成功划扣之前（即使届时甲方未发生本协议第6条规定的逾期），由乙方根据其判断先行垫付甲方在《借款协议》项下应付债权人的各项款项，并在垫付完成后，直接以从甲方还款账户划扣的相应资金偿还乙方。鉴于丙方将分析甲方的借款需求，搜集、整理甲方的信息，帮助甲方将相关文件、资料推送给乙方进行审核，并在乙方为甲方完成借款匹配后协助甲方完成相关协议的签订，甲方同意在本协议生效时向丙方支付咨询服务费，丙方咨询服务费依照《借款协议》期限36月按月计算，甲方每月应付丙方咨询服务费为人民币172.22元；甲方应付丙方咨询服务费总额共计人民币6200元。该“咨询服务费”由甲方授权乙方（或通过委托相应的P2P平台或出借人）从出借本金中一次性扣除并代为支付给丙方，且扣除后视为甲方已向丙方预缴该等费用。丙方咨询服务费为丙方预收，当发生本协议第7.4条规定的应予退回情形时，丙方根据约定予以部分退回甲方。鉴于乙方会利用自有的数据和数据分析能力对甲方的信用等级、资产状况和还款能力进行评估，将评估分析的结果告知出借人，出借人会利用乙方的评估结果作为出借资金与否的主要依据之一；并且乙方会在《借款协议》和本协议有效期内对甲方的上述信息进行持续评估和分析，及时将信息反馈至债权人，并为甲方提供还款及贷后管理服务。因此，甲方应向乙方支付服务费（下称“乙方服务费”），乙方服务费依照《借款协议》期限36月按月计算，甲方每月应付乙方服务费为688.89元；甲方应付乙方服务费总额共计24800元。乙方服务费由甲方授权并委托乙方《或通过委托对应的P2P平台或出借人，从出借本金中一次扣除支付给乙方，扣除后视为甲方已预缴。乙方服务费为乙方预收，当发生本协议第7.4条规定的应予退回情形时，乙方根据约定予以部分退回甲方。乙方按照本协议第6.2条规定代甲方偿付其应还款项（下称“代为偿付”或“垫付”）的，或乙方按照本协议第4.3条进行了提前垫付且乙方逾期的，则自代为偿付之日起，乙方即取得《借款协议》项下债权人享有的相应权利以及要求甲方就其每一期款项的逾期向乙方支付“垫付服务费”和“逾期违约金”的权利。垫付服务费和逾期违约念按照如下标准计算和收取。每一期的逾期违约金以当期对应的该期应还款项全额为基数，按照10.00%计算（不足100元的，按100元计算）；如果甲方发生多期逾期的，每期的逾期违约金分别计算后加总。任何一方违反本协议的约定，使得本协议全部或部分不能履行的，违约方应当承担全部责任，并赔偿守约方因此遭受的损失（包括由此产生的诉讼费和合理律师费）；如各方均有违约，应当根据实际情况各自承担相应的责任。2016年7月1日，原告收到借款7万元。双方确认被告每月还款3268.48元，还至2018年1月20日，共计还款62101.12元。庭审中，原告还提交了以下证据：1.授权委托书，证明被告委托原告代其注册账户并进行账户管理。被告对该证据的真实性不认可，但称:“我不清楚具体内容，确实是我签的字。我是在广州分公司签署的这些资料，但是该公司给我的资料里并没有授权委托书。”2.借款协议及银行交易明细，证明被告通过平台与多名特定出借人以电子形式签署《借款协议》电子文本，被告已收到出借人借出的相关款项。被告对该证据的真实性不清楚，并称未见过这份材料。3.授权扣款委托书，证明被告授权原告按时从指定银行账户划扣还款及其他应付款项。被告对该证据的真实性认可。4.民生银行查询还款凭证，证明被告未依约还款，原告代偿52972.84元。被告对该证据的真实性无法确认，并称:“未见过该证据，我认为就是向原告借款。5.甲方原告于2018年8月24日与乙方北京市京师律师事务所签订的《委托代理协议》及发票，证明原告因维权支付律师代理费8480元。被告对该证据的真实性无法确认，并称不知情。经询，双方确认:2016年6月30日，被告到友众信业广州第三分公司提出借款申请，填写借款申请表，并签署征信查询授权书，友众信业广州第三分公司将材料提交到原告进行初步审核，审核征信信息及借款人信息资料，审核通过后原告将审核信息提交至人人贷公司再次进行信用审核，审核后再返回到友众信业广州第三分公司，友众信业广州第三分公司协助原告签署协议，还款管理协议及授权扣款委托书、风险提示说明，后被告在友众信业广州第三分公司门店协助下自助在资金存管银行即民生银行开户、申请提现。人人贷平台根据被告的授权代替其开立人人贷平台账户，代替被告发布借款需求，出借人在人人贷平台上能够看到借款人的借款信息，并决定是否借款。出借人同意出借款项后，原告、人人贷公司、被告及出借人在人人贷平台上签订借款协议，出借人将资金存入到人人贷的存管账户，当金额达到借款金额时，出借人的款项就划转至借款人在人人贷的存管账户。后人人贷公司指令存管银行扣除被告应向原告交纳的服务费后，将剩余7万元转至被告的存管账户，被告自行提现。但被告称不知晓授权委托事宜。本院认为:本案系互联网金融借款平台引发的纠纷，根据《网络借贷中介机构业务活动管理暂行办法》，网络借贷信息中介机构不得从事或接受委托从事包括为自身或变相为自身融资、直接或间接接受、归集出借人的资金、直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息等13类活动，网贷机构应当自2016年8月24日后不再违反前述规定。考虑到本案借贷事实发生于2016年8月24日之前，对于平台在实施本次借贷过程中可能存在的网贷风险及不规范之处属于整改范畴，对整改期间的纠纷，应在民间借贷的基础上予以调整。具体而言：被告为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务，可以收取适当的中介服务费用，对借款行为的生效时间及息费的收取标准按《中华人民共和国合同法》及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的相关规定处理，即借款关系应自资金到达借款人资金账户时生效，借款本金亦应按照借款人实际收到的款项为准。本案中，到达原告资金账户内的款项为70000元，故本案应以70000元作为借款本金。参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。现协议中的本金包含了原告及其分公司作为服务中介收取的服务费，该费用虽然不计入本金但仍属其可以收取的项目。对于借款人应当支付的息费，本院在认定原告及其分公司作为服务中介可以收取部分服务费的基础上，确定服务费用及贷款利息的收取总额不应超过年利率24%。而在本案中对借款人设定的应当支付的服务费及利息数额，核定在借款期限内，其应当支付的息费总额超过了年利率24%，故本院应予调整。现双方确认被告已还款至2018年1月20日，共计62101.12元。按照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条的规定，在借款人的给付不足以清偿全部债务时，按先抵扣息费后支付本金的顺序予以抵充。据此，截止最后一次还款后，被告尚欠借款本金22654.23元，故本院对原告要求被告支付垫付本金22654.23元及垫付服务费、违约金（以3268.48元为基数，自2018年3月1日至实际给付之日止；以3268.48元为基数，自2018年4月1日至实际给付之日止；以16117.27元为基数，自2018年5月1日至实际给付之日止；均按照年利率24%计算）的诉讼请求予以支持，超出部分不予支持。关于律师费，在协议中进行了明确约定，该费用系原告为实现债权而支出的费用，原告已实际支付，且律师费标准未超过相关规定，故本院对原告的该项诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零六条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条之规定，判决如下：一、被告潘慧芬于本判决书生效之日起七日内向原告友众信业金融信息服务（上海）有限公司偿还借款本金22654.23元；二、被告潘慧芬于本判决生效后七日内向原告友众信业金融信息服务（上海）有限公司支付服务费、违约金（以3268.48元为基数，自2018年3月1日至实际给付之日止；以3268.48元为基数，自2018年4月1日至实际给付之日止；以16117.27元为基数，自2018年5月1日至实际给付之日止；均按照年利率24%计算）；三、被告潘慧芬于本判决书生效之日起七日内向原告友众信业金融信息服务（上海）有限公司支付律师费8480元；四、驳回原告原告友众信业金融信息服务（上海）有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1436元，由原告友众信业金融信息服务（上海）有限公司负担689元（已交纳），被告潘慧芬负担747元（于本判决书生效之日起七日内交至本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审 判 长  赵 娜人民陪审员  王雪梅人民陪审员  赵荣勉二〇二〇年七月二十二日书 记 员  李 壮