福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初3682号 原告：惠安县农村信用合作联社青山分社，住所地惠安县山霞镇东坑村青山街**，统一社会信用代码913505215692509958。 负责人：骆君灿，主任。 委托诉讼代理人：黄吉雄，男，该社员工。 被告：李灿江，男，1979年4月19日出生，汉族，住惠安县。 被告：李景致，男，1988年3月22日出生，汉族，住惠安县。 被告：李振芳，男，1992年8月16日出生，汉族，住惠安县。 被告：李锦辉，男，1969年3月28日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社青山分社（简称青山分社）与被告李灿江、李景致、李振芳、李锦辉信用卡纠纷一案，本院于2020年6月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄吉雄、被告李灿江到庭参加诉讼，被告李景致、李振芳、李锦辉经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告青山分社向本院提出诉讼请求：1.判决被告李灿江立即偿还普惠金融信用卡透支本金72445.16元及结欠的利息、违约金6462.83（暂计至2020年5月21日止），并支付自2020年5月22日至款项还清之日止按《惠安县农村信用社合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定的计算办法计付利息、滞纳金。2.判决被告李景致、李振芳、李锦辉对上述债务负连带清偿责任。事实和理由：被告李灿江于2017年2月3日与原告签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，向原告办理信用额度50000元的“惠民”信用卡，并由被告李景致、李振芳、李锦辉提供连带责任担保，四被告在惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表上签署了名字，并同意遵守惠安农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约的内容。领用合约约定了相关权利和义务。原告经核准后于2017年2月8日向被告李灿江发放了卡号为6228××××2105的惠民信用卡1张，首次授信额度5万元，后被告李灿江激活并使用上述信用卡。后该卡提额至72450元，有效期为3年。被告李灿江于2019年11月19日开始逾期。经催收后，被告李灿江仅归还利息至2019年9月21日，本金拒不归还。 被告李灿江辩称，对原告起诉的透支本金及结欠的利息、违约金的金额均没有异议，但是目前因为经济困难，希望能调解解决。 被告李景致、李振芳、李锦辉均未作答辩。 被告李景致、李振芳、李锦辉未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经审查原告提供的营业执照（副本）、金融许可证、公民身份证复印件、普惠金融信用卡申请表（附普惠金融信用卡领用合约、福万通普惠金融卡章程）、离婚证、信用卡消费明细、信用卡管理系统截图等证据，结合到庭当事人的陈述，本院认定事实如下：原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告李灿江于2017年2月3日向原告申请办理普惠金融信用卡，被告李景致、李振芳、李锦辉共同为被告李灿江提供连带责任保证。双方签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附普惠信用卡领用合约、福万通普惠金融卡章程）约定：普惠卡有效期为3年，自乙方（原告）系统产生普惠卡卡号当月起算，逾期自动失效，但甲方（被告李灿江）使用普惠卡所产生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。如甲方不继续使用，应在普惠卡有效期满60天前以书面形式告知乙方，否则视为同意到期自动续卡。续卡次数不限，每次续卡有效期为3年，其他权利义务依照原合约及乙方的最新规定执行。保证人／担保人如未提出书面意见的，视为保证人／担保人继续提供保证／担保责任。乙方核发的普惠卡最高总授信额度在30万元以内（包含30万元）。甲方应承担因使用普惠卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本息、年费、违约金及诉讼费、律师费等追索费用）。普惠卡无论消费（含代扣代缴费）、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的收费标准计收利息及费用。普惠卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。普惠卡透支利息按每账单期浮动计收，利率浮动期间为日利率万分之二至万分之五。利率如有变化，则按乙方核定的收费标准计收。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。持卡人还款时，正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。原告提供的普惠金融信用卡申请表中以加粗字体打印保证格式条款，约定：保证期限自普惠卡发卡之日起至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡之日止；担保范围为被告李灿江因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用。担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限，该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。申请人（被告李灿江）及保证人／担保人同意，乙方有权根据自身经常状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对甲方在授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单次日生效适用。被告李景致、李振芳、李锦辉在上述格式条款下方的保证人处签名捺印。乙方已经提请甲方及保证人／担保人对合同条款作全面、准确的理解，并应甲方及保证人／担保人的要求进行说明，签约各方对合同含义认知一致。甲方及保证人／担保人对合同条款的含义及相应的法律后果已经全部通晓、充分理解并自愿遵守。原告经审核后向被告李灿江发放卡号为6228××××2105的普惠卡，信用额度为50000元、期限3年，每月22日为账单日。之后，上述普惠金融卡信用额度提升至72450元。被告李灿江于2017年2月20日激活上述信用卡，但使用上述信用卡时未能按时足额还款，现尚欠借款本金72445.16元及自2019年9月22日起的利息、违约金。经原告多次催讨，被告李灿江拒不偿还本息，被告李景致、李振芳、李锦辉均未能履行连带责任保证义务。 综上事实，本院认为，双方之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告李灿江使用该信用卡透支，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告李灿江尚欠信用卡透支本金72445.16元及自2019年9月22日起的利息、违约金，有原告提供的信用卡消费明细、信用卡管理系统截图为证，事实清楚，应予认定。被告李灿江未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告李灿江偿还所欠信用卡透支本金72445.16元及自2019年9月22日起的利息、违约金，符合双方合同约定和法律规定，应予支持。原告虽系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构，但参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，利息、违约金总和应以年利率24%为限。被告李景致、李振芳、李锦辉为被告李灿江上述债务提供连带责任保证，原告请求被告李景致、李振芳、李锦辉承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告李景致、李振芳、李锦辉承担保证责任后，有权向被告李灿江追偿。被告李景致、李振芳、李锦辉经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告李灿江应于本判决生效之日起三十日内偿还原告惠安县农村信用合作联社青山分社信用卡透支本金72445.16元及自2019年9月22日起至还清款项之日止按双方合同约定计付的利息、违约金（利息、违约金总和以年利率24%为限）。 二、被告李景致、李振芳、李锦辉对被告李灿江的上述债务承担连带清偿责任。被告李景致、李振芳、李锦辉承担保证责任后，有权向被告李灿江追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社青山分社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1773元，减半收取计887元，由被告李灿江、李景致、李振芳、李锦辉负担，被告李灿江、李景致、李振芳、李锦辉应在本判决生效后五日内缴交。原告惠安县农村信用合作联社青山分社预交的受理费1773元应予退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  吴燕芬 二〇二〇年七月十五日 书记员  吴佳慧 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。