广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1202民初173号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市********，统一社会信用代码914***********53P。负责人：陈某1，该分行行长。委托诉讼代理人：李裕明、张温阳，均系广东东方昆仑律师事务所律师。被告：刘伟杰，男，1990年6月20日出生，汉族，身份证登记住址广东省云浮市云城区*********。原告广发银行股份有限公司肇庆分行诉被告刘伟杰金融借款合同纠纷一案，本院2020年1月6日立案受理后，依法适用普通程序，于同年7月14日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张温阳到庭参加了诉讼，被告刘伟杰经本院公告传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的《生意人卡（生意红）申请表》编号：15***12、原告与被告签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）》编号：10***33、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》编号：107**********001；2.被告向原告偿还借款本金人民币13035.31元、利息580.23元、罚息509.74元、复利41.21元，合计14166.49元【利息、罚息、复利暂计至2019年9月19日，并自2019年9月20日起至借款偿清日止，对逾期借款本金按逾期贷款罚息利率（即固定月利率1.5%水平上加收30%）计付利息与罚息、对逾期借款利息按逾期贷款罚息利率计付复利】；3.本案诉讼相关费用（不限于案件受理费、财产保全费、公告费、律师费）由被告承担。事实与理由：2015年6月18日，被告签署并向原告提交了《生意人卡（生意红）申请表》申请个人信用贷款。2015年6月29日，原告与被告经协商一致签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》编号：10***33，主要约定：1、原告向被告授信额度45万元，额度有效期从2015年6月30日起至2020年6月30日止；2、贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息；3、贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，逾期贷款罚息利率为本合同约定贷款利率水平上加收30%，若被告逾期还款则对拖欠借款按罚息利息分别计收利息、罚息、复利；4、被告可以选择两种方式使用贷款额度，即通过在银行网点签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或者电子渠道办理单笔出账；5、被告如存在逾期还款等违约情形，则原告有权解除合同、宣布贷款提前到期、要求被告立即归还借款本息及费用。同日，原告与被告签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》编号：107**********001。双方签订相关贷款文件后，原告按约向被告发放了5笔贷款。原告按约发放贷款后，被告却并未按约还款，截止至2019年9月19日，被告拖欠原告5笔借款本金13035.31元、利息580.23元、罚息509.74元、复利41.21元，合计14166.49元。原告以多种方式向被告催收，被告仍未还款，严重违反合同约定。根据上述合同约定与我国法律规定，原告认为：一、根据《生意人卡（生意红）申请表》个人信用贷款条款第五条第30款第5项约定，原告作为守约方有权解除案涉合同；二、根据《个人信用贷款核准通知书（额度）》第2条、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》第2条的约定，被告作为借款人应当按照约定的固定利率计付利息；根据《个人信用贷款（生意红）条款》第二条第12款约定与《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）相关规定，被告作为违约方应就其逾期借款本金、利息按逾期贷款罚息利率计付利息、罚息、复利。三、被告作为严重违约方，应当承担本案的诉讼相关费用。综上，原告根据双方合同约定与《中华人民共和国民事诉讼法》等法律规定提起诉讼，恳请法院依法支持全部请求。被告刘伟杰没有到庭参加诉讼，也没有向法庭提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2015年6月18日，被告刘伟杰向原告广发银行股份有限公司肇庆分行提交《生意人卡（生意红）申请表》，向原告申请办理个人信用贷款，被告刘伟杰在借款人签名处签名确认并按指模。经审核，原告同意被告刘伟杰上述申请后，双方于2015年6月29日签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》《个人信用贷款核准通知书（额度）》。上述申请表及通知书约定，由原告向被告刘伟杰授信额度人民币45万元，该额度为循环额度，用于被告刘伟杰的生产经营，额度有效期自2015年6月30日起至2020年6月30日止，贷款期限为36个月，月利率1.5%，还款方式为等额本息，还款日为每月20日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平加收30%；合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费等，由借款人承担；借款人未按约定归还贷款本息即构成违约，银行有权宣布借款全部到期或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。合同签订后，原告根据被告刘伟杰的申请依约循环发放了5笔贷款合计94990元，其中最后一笔贷款发放日期为2016年10月29日，发放金额为16700元，到期日为2019年10月29日。此后，被告刘伟杰未按约定还款，经多次催收，被告刘伟杰仍未依约偿还本金及利息，截止至2019年9月19日，尚欠借款本金人民币13035.31元、利息580.23元、罚息509.74元、复利41.21元，合计14166.49元。原告催收未果，遂向本院提起诉讼。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告刘伟杰经本院公告传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。对于原告提供的证据，因没有影响证据证明效力的因素存在，且原告保证其所提供的证据真实，本院予以采信。原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告刘伟杰之间签署的《生意人卡（生意红）申请表》以及《个人信用贷款核准通知书（额度）》《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，共同构成双方的借款合同，该合同为双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当按约履行各自的合同义务。原告广发银行股份有限公司肇庆分行依约向被告刘伟杰发放了贷款，但被告刘伟杰未能依约履行还款义务，截止至2019年9月19日，尚欠借款本金13035.31元、利息580.23元、罚息509.74元、复利41.21元，合计14166.49元，已构成违约，应承担违约责任。原告广发银行股份有限公司肇庆分行要求其清偿全部借款本息的主张，符合双方的约定和法律规定，本院予以支持。但双方的合同约定的月利率为1.5%，年贷款利率则为18%，如加上罚息、复利超过年利率的24%的，则对其超过年利率24%部分依法不予支持。对于原告关于解除双方签订的借款合同的请求，因双方约定的额度有效期自2015年6月30日起至2020年6月30日止，贷款期限为36个月止，目前上述5笔借款的期限均已届满，双方签订的借款合同已自行终止，故对于原告上述请求，本院不作处理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘伟杰应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行偿还借款本金13035.31元、利息580.23元、罚息509.74元、复利41.21元，合计14166.49元【利息、罚息、复利暂计至2019年9月19日，并自2019年9月20日起至借款偿清日止，对逾期借款本金按逾期贷款罚息利率（即固定月利率1.5%水平上加收30%）计付利息与罚息、对逾期借款利息按逾期贷款罚息利率计付复利，但利息、罚息、复利总额换算成年利率，以不超过年息24%为限】。二、驳回原告广发银行股份有限公司肇庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费8050元（原告已预交），由被告刘伟杰承担，并在履行判决书确定的义务时一并迳付给原告广发银行股份有限公司肇庆分行。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判长  李光强审判员  黄卓贤审判员  黄坤朝二〇二〇年七月二十日书记员  梁思颖