四川省大邑县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0129民初369号 原告：成都农村商业银行股份有限公司大邑支行。住所地四川省成都市大邑县晋原镇潘家街四段。 负责人：钟涛，行长。 委托诉讼代理人：杨挺立，系。 委托诉讼代理人：李云波，系。 被告：代雨菡，女，汉族，住四川省大邑县。 原告成都农村商业银行股份有限公司大邑支行（以下简称“农商行大邑支行”）与被告代雨菡信用卡纠纷一案，本院受理后原告农商行大邑支行申请庭外和解，本院依法适用简易程序于2020年7月23日公开开庭进行了审理。原告农商行大邑支行的委托诉讼代理人杨挺立、李云波到庭参加诉讼，被告代雨菡经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告农商行大邑支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告代雨菡立即归还原告成都农村商业银行股份有限公司大邑支行的信用卡欠款本金66644,99元及利息（含复利）、分期手续费、违约金【截止2020年3月1日欠息777.46元、分期手续费4950.00元、提前还款手续费按（未还本金的1%收取）500.00元，违约金3184.24元；2020年3月2日起，以66644.90元为基数按照日利率0.5‰支付利息，并按月计算复利至还清本息时止；从2020年3月2日起按照每月最低还款额的5%按月违约金至还清本息时止】；2.依法判令被告代雨菡承担并支付原告为实现债权所花费的相关费用（包括但不限于诉讼费、公告费、保全费、律师代理费、评估费、拍卖费等）。事实和理由：2018年4月30日，被告代雨菡向原告提交天府信用卡.优分卡在线申请表，申请办理优分卡，原告经审核后同意并向被告代雨菡核发了信用卡（卡号：6622××××2102），授信130000.00元。被告代雨菡在取得信用卡后，于2018年6月2日申请分期业务，金额100000.00元，共6期（6个月为一期），半年度还本，本费均摊，分期手续费费率为每月0.55%（即每半年归还本金16666.67元，分期手续费3300.00元）。被告代雨菡从2019年12月开始逾期。原告多次催收，被告仍未归还欠款，按照《成都农商银行信用卡线上申办领用合约》中第三条第12款第5项“自持卡人账户发生欠款后的第一个账单日开始计算，连续三个月未还或还款未达最低还款额，无需事先通知或催告，本行有权宣布特卡人的所有欠款全部到期并要求一次清偿，持卡人应按本行要求偿还全部款项、支付因未及时偿还全部款项引起的利息、违约金以及本行行使追索权的费用等并应赔偿本行因此受到的损失”的约定，原告于2019年3月1日宣布被告的所有欠款全部到期并要求一次清偿。被告迄今尚未归还欠款，其行为已构成严重违约，截止2020年3月1日，该信用卡欠款本金66644,99元及利息（含复利）777.46元、分期手续费4950.00元、提前还款手续费（按未还本金的1%收取）500.00元，违约金3184.24元。原告遂起诉至法院。 被告代雨菡未作答辩，也未提供证据。 经审理查明，2018年4月30日，代雨菡向农商行大邑支行申请办理天府银行信用卡并填写了《天府信用卡面谈记录表》、《天府信用卡·优分卡在线申请表》。代雨菡在该《天府信用卡·优分卡在线申请表》“申请人”处签名，该申请表载明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《成都农商银行信用卡申请人申明条款》、《成都农商银行信用卡线上申办领用合约》、《成都农商银行公积金查询服务协议》的各项规则。 《成都农商银行信用卡申请人申明条款》载明：1、本人知悉、声明并同意：本人系通过成都农商银行官方电子渠道（包括但不限于成都农商银行官方网站、成都农商银行手机银行APP），通过电子申请方式提交办理信用卡的申请。本人完全认可该等申请方式的效力等同于书面申请的效力，并已了解与之有关的所有规则、流程和注意事项，愿意承担相关的全部风险；2、此申明条款、本人在成都农商银行官方电子渠道（包括但不限于成都农商银行官方网站、成都农商银行手机银行APP）上输入的信息以及事后补充、更正的信息、本人以任何方式（包括但不限于书面或影像等方式）提供的证明文件等，共同构成本人提供的完整的信用卡申请资料（下称申请资料）……5、本人已阅读，理解并接受《成都农商银行天府信用卡章程》（以下简称“章程”）、《成都农商银行信用卡线上申办领用合约》（以下简称“合约”）及本申请表的全部条款和内容（完整版章程可通过成都农商银行网点查询），本人点击同意即视为本人已知悉并理解本申请表、《章程》和《合约》的全部内容，并同意接受其约束。 《成都农商银行信用卡线上申办领用合约》载明：第三条“使用”第12款规定，持卡人发生下列情形之一，无须事先通知或催告，本行有权基于风险管理、业务需要或其他本行认为正当的理由，采取暂停持卡人使用信用卡、调降信用额度、冻结账户、由本行或授权有关单位收回卡片等措施，本行有权宣布持卡人的所有欠款全部到期并要求一次性清偿，持卡人应按本行要求偿还全部款项、支付因未及时偿还全部款项引起的利息、违约金以及本行行使追索权的费用等并应赔偿本行因此受到的损失：（1）持卡人违反相关法律法规之规定的；（2）持卡人违反《章程》规定或本合约约定的义务的；（3）持卡人不再具备本行要求的持卡人资格或信用状况的；（4）持卡人拒绝或阻碍本行对其收入或信用情况进行调查的；（5）自持卡人账户发生欠款后的第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额……第四条利息和费用第1款规定，持卡人办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付相关费用；第四条第3款规定，除《章程》和本合约另有约定的情形外之外，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无须支付当期消费交易款项的利息。持卡人未能于到期还款日（含）前足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，所有交易金额将自记账日起按规定计收透支利息及复利，对还款不足最低还款额的差额部分，还应按月支付违约金；第四条第4款规定，持卡人可以选择全额还款或最低还款方式，持卡人选择以最低还款方式还款的，可于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易金额将自记账日起按规定利率计收透支利息及复利。持卡人未能于到期还款日（含）前足额偿还最低还款额时，除应支付前述利息外，还应按月支付违约金，并承担其他违约责任。该合约所附的《成都农村商业银行股份有限公司天府信用卡（个人卡）收费标准》载明：透支利息为日利率0.5‰，持卡人在逾期、预借现金、未全额还款情况下收取；违约金为按最低还款额未还部分的5%收取，每笔最低人民币10元，持卡人如未于到期还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取”。 农商行大邑支行经审查后，为代雨菡办理了卡号为6228××××2102的信用卡一张。代雨菡使用了该信用卡额度，并于2018年6月2日收到农商行大邑支行提供的信用卡资金100000.00元，按照上述《天府信用卡·优分卡在线申请表》、《成都农商银行信用卡线上申办领用合约》的规定进行还款并支付分期付款费用，2019年12月1日，代雨菡还款出现逾期；农商行大邑支行于2020年3月1日宣布欠款提前到期。农商行大邑支行提交的代雨菡《逾期数据》和《交易明细》显示：截止2020年3月1日，代雨菡尚欠信用卡本金66644.99元、利息777.46元、分期付款费用4950.00元、提前还款手续费500.00元、违约金3184.24元。 《优分卡分期条款及细则》载明，优分卡特定分期功能持卡人可选择多种分期方式：月度还本1期为1个月，支持3、6、9、12、24、36期；季度还本1期为3个月，支持1、2、3、4、8、12期；半年还本1期为6个月，支持1、2、4、6期；一年还本1期为12个月，仅支持1期。半年还本月利率为0.55%。提前还款手续费按剩余未还本金的1%收取。 上述事实有原告提交的《天府信用卡面谈记录表》、《天府信用卡·优分卡在线申请表》、《成都农商银行信用卡申请人申明条款》、《成都农商银行信用卡线上申办领用合约》、《优分卡分期条款及细则》、交易明细、逾期数据、庭审记录及当事人陈述等在卷佐证。 本院认为，代雨菡向农商行大邑支行申请信用卡，农商行大邑支行经审查后为代雨菡办理了信用卡，双方同意按照《天府信用卡·优分卡在线申请表》、《成都农商银行信用卡线上申办领用合约》的约定履约，形成信用卡使用合同关系。该合同系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有约束力。 代雨菡取得信用卡并使用信用卡资金后，未足额履行还款义务，农商行大邑支行以《成都农商银行信用卡线上申办领用合约》及代雨菡账户交易明细等为据，要求代雨菡偿还本金并支付利息（含复利）、分期付款费用【截至2020年3月1日止，应还本金66,644.99元、利息（含复利）777.46元、分期手续费4,950.00元、违约金3,184.24元】，具备事实和法律依据，本院予以支持。自2020年3月2日起利息（含复利）、违约金应按《成都农商银行信用卡线上申办领用合约》之约定计至欠款清偿之日止，但该约定已超过年利率24%，故本院予以调整为年利率24%，对农商行大邑支行主张的合理部分，本院予以支持，超出部分，本院不予支持。对于农商行大邑支行主张的提前还款手续费，因本案系被告宣告欠款提前到期，且因原告违约，已经计算了违约金、利息及复利等费用，不应当再计算提前还款手续费，故本院对农商行大邑支行主张的提前还款手续费不予支持。对于农商行大邑支行主张的除受理费、保全费之外的律师费等其他费用，因未实际发生，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告代雨菡于本判决生效之日起十日内归还原告成都农村商业银行股份有限公司大邑支行借款本金66,644.99元及利息（含复利）、分期手续费、违约金【截至2020年3月1日止的利息（含复利）777.46元、分期手续费4,950.00元、违约金3,184.24元；自2020年3月2日起至欠款清偿之日止的利息（含复利）、违约金，以未归还本金元66,644.99为基数，按年利率24%计算】； 二、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司大邑支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,701.00元，减半收取计850.50元，保全费770.00元，共计1,620.50元，由被告代雨菡负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  黄金龙 二〇二〇年七月三十日 书记员  王**曦