海南省万宁市人民法院   民事判决书   （2020）琼9006民初1532号   原告：中国农业银行股份有限公司万宁市支行，住所地：海南省万宁市万城镇人民中路**。   法定代表人：陈某1，该行行长。   委托诉讼代理人：陈某2，该支行职员。   委托诉讼代理人：孙某，该支行职员。   被告：陈某3，男，1975年5月3日出生，汉族，现住海南省万宁市。   被告：刘某，女，1975年5月14日出生，汉族，现住海南省万宁市。系陈某3妻子。   被告：杨某，男，1965年10月1日出生，汉族，现住海南省万宁市。   被告：林某，男，1989年7月10日出生，汉族，现住海南省万宁市。   本院于2020年6月4日立案受理原告中国农业银行股份有限公司万宁市支行（以下简称“农行万宁支行”）诉被告陈某3、刘某、杨某、林某金融借款合同纠纷一案，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行万宁支行委托诉讼代理人陈某2、孙某，被告陈某3、杨某到庭参加诉讼，被告刘某、林某经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。   原告农行万宁支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈某3向原告偿还借款本金100万元及利息77661.61元（利息计至2020年5月11日，含正常息、罚息和复利，以后利息另计），合计1077661.61元，利率为5.655%，利息、罚息、复利按《农户贷款借款合同》的约定计算，计付至全部偿清借款之日止。2、判令被告刘某、杨某、林某承担连带担保责任。3、本案诉讼费用等相关费用由上述被告共同承担。   事实与理由：2018年12月28日，被告陈某3、杨某、林某因种植槟榔需要资金，与原告农行万宁支行签订一份《农户贷款借款合同》，原告于2018年12月28日依约给被告陈某3发放贷款人民币100万元，借款期限为一年（可循环三年2018年12月27日至2021年12月26日，三年三次借款），年利率为5.655%。担保方式是多户联保，担保人为刘某、杨某、林某。借款到期时间为2019年12月27日，借款到期后，原告多次催收，被告陈某3因经营不善，资金周转困难为由，未能正常还款。截至2020年5月11日，逾期天数387天。按照双方签订《农户货款借款合同》第6.4条约定“发生6.3行为之一或下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，冻结、调减、终止可循环借款额度，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或者采取其他债权维护措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿”。被告陈某3已经连续逾期387天未按期还款的行为符合该款列举的第（2）项“借款人未按约定按期足额偿还借款”所描述的情形。根据第5.5.1条约定保证方式为连带责任保证。有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任。第5.5.4条中（6）约定多户联保小组任一成员违反其与贷款人签订的由联保小组担保的信贷业务合同的约定，或者出现可能降低或丧失偿债能力的情形时，贷款人有权对部分或全体成员采取停止发放借款、提前收回已发放借款、要求承担保证责任，以及冻结、调减、终止可循环借款额度等一项或多项措施。所以该联保小组成员共同承担连带责任。第6.5条约定“因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用”。因此，本次诉讼费用、财产保全费用等相关费用由上述被告共同承担。综上所述，被告的行为已经构成违约，严重侵害原告的合法权益，为维护原告的合法权益，特依法向贵院提起诉讼，恳请判如所请。   被告陈某3、杨某辩称：原告不应该起诉被告，因为这笔贷款是三年的，还未到期。且被告陈某3已经在和原告积极沟通并有意愿还钱，但是原告不肯撤诉。   被告刘某、林某未到庭，未提交书面答辩。   原告农行万宁支行为证明其主张，向法庭提交以下证据：   证据1、农户贷款借款合同，证明被告陈某3在原告处办理人民币贷款100万元整及被告刘某、杨某、林某承担连带担保责任。   证据2、中国农业银行借款凭证、贷款发放通知单、农村个人生产经营贷款业务申请表，证明原告给被告陈某3发放人民币贷款100万元整。   证据3、债务逾期催收通知书、担保人履行责任通知书、贷款到期通知书，证明原告向被告进行催收贷款。   证据4、逾期本金及利息清单、已还款明细，证明被告陈某3在原告处欠款累计金额，截至2020年5月11日及还款清单。   证据5、“政农惠槟榔农户贷”推荐审核表，证明原告根据审核表放款给被告陈某3。   证据6、村委会证明，证明被告陈某3的经营情况。   证据7、被告陈某3、刘某、杨某、林某的身份证复印件及被告陈某3、刘某的结婚证复印件，证明被告陈某3、刘某、杨某、林某的身份信息。   证据8、动产抵押清单、合同书、小型轿车行驶证复印件，证明被告陈某3拥有相关动产。   被告陈某3、杨某对原告农行万宁支行提交的所有证据的真实性、合法性、关联性及证明内容均无异议。   被告刘某、林某未提交证据质证意见。   被告陈某3、刘某、杨某、林某未提交证据。   本院对原告提交的证据认证如下：原告提交的八份证据内容真实、形式合法，本院对其真实性、合法性及关联性予以采信确认，可以作为认定本案事实的依据。   经审理查明：陈某3、刘某为夫妻关系。2018年12月25日，陈某3以收购槟榔青果为由向农行万宁支行申请农村个人生产经营贷款业务申请，刘某在配偶处签字，杨某、林某在保证人处签字。2018年12月27日，农行万宁支行与陈某3签订《农户贷款借款合同》（合同编号：46020120180018578），刘某在借款人处签字确认，杨某、林某在担保人处签字确认。《农户贷款借款合同》约定，农行万宁支行借款100万元给陈某3；用款方式为可循环方式，自2018年12月27日起至2021年12月26日止，借款人可在合同约定的可循环借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不得超过额度有效期；贷款利率5.655%，逾期利率上浮50%为8.4825%；还款方式为一次性还本按约还息；合同担保方式为连带责任保证；借款人未按约定按期足额偿还借款的贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，冻结、调减、终止可循环借款额度，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或者采取其他债权维护措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；合同还约定了其他相关事项。   《农户贷款借款合同》签订后，农行万宁支行于2018年12月28日向陈某3发放贷款100万元。陈某3至今未向农行万宁支行偿还借款本金和利息。   本案诉讼过程中，农行万宁支行申请诉讼保全，缴纳保全费用5000元。   本院认为：本案的争议焦点为原告各项诉求有无事实和法律依据。原告农行万宁支行与被告陈某3、刘某、杨某、林某签订的《农户贷款借款合同》系各方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效，各方当事人均应依照合同约定全面履行自己的义务。本院从当事人在本案《农户贷款借款合同》中不同的法律关系方面进行论述。   本案《农户贷款借款合同》中，被告陈某3作为借款人，现原告农行万宁支行已依约履行了发放贷款义务，其享有按时收回贷款本金及利息收益的权利。被告陈某3未能依约还本付息，已经构成违约，应承担返还借款本金及支付相应利息的违约责任。被告陈某3辩称借款尚未到期，与合同约定事项不符，无事实和法律依据，本院不予采信。截止至2020年5月11日，被告陈某3共欠原告农行万宁支行借款本金100万元和利息77661.61元，2020年5月11日之后的利息按《农户贷款借款合同》6.2条约定和《贷款发放通知单》上载明的年利率8.4825%计算。原告农行万宁支行的第一项诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。   本案《农户贷款借款合同》中，被告杨某、林某在借款合同中以担保人的身份签字，为本案的担保人，根据协议约定，涉案合同的保证方式为连带责任保证，有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任，保证期间为借款到期后二年。现原告农行万宁支行主张被告杨某、林某以担保人的身份对被告陈某3的主债务承担连带保证责任，符合《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，本院予以支持。   本案《农户贷款借款合同》中，被告刘某在借款人处签字，未在担保人处签字，结合《农村个人生产经营贷款业务申请表》处被告刘某以被告陈某3的配偶的身份签名确认本案贷款，本院认定被告刘某非《农户贷款借款合同》的担保人。但被告刘某对其配偶陈某3的贷款进行签字确认，应认定为被告刘某认同本案借款为夫妻共同债务，原告农行万宁支行主张被告刘某承担连带责任，符合最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，本院予以支持。   另，若被告杨某、林某作为担保人替主债务人即被告陈某3偿还债务的，可依据相关规定向被告陈某3另行主张权利。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：   一、被告陈某3自本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司万宁市支行偿还贷款本金100万元和利息（截止2020年5月11日利息为77661.61元，2020年5月12日起利息按年利率8.4825%计，计付至全部偿清贷款之日止）。   二、判令被告刘某、杨某、林某对上述债务承担连带保证责任。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   本案案件受理费14499元和保全费5000元，共计19499元，由被告陈某3、刘某、杨某、林某负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。   审判长 周立魁   人民陪审员 符思远   人民陪审员 杜伟吉     二〇二〇年七月二十九日   书记员 蔡慧芳   附：本案适用的法律条文   《中华人民共和国合同法》   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》   第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期间届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   最高人民法院   《关于适用若干问题的解释（二）》   第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按照夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。   《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》   第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。   没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。