广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0102民初4036号 原告：交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行，住所地广西壮族自治区南宁市人民东路**，统一社会信用代码91450102898281063X。 代表人：江洲，该分行行长。 委托诉讼代理人：覃天威，男，该分行员工。 委托诉讼代理人：张智安，男，该分行员工。 被告：但腾飞，男，1989年5月28日出生，汉族，住江西省九江市都昌县。 被告：但四清，男，1970年7月16日出生，汉族，住江西省九江市都昌县。 被告：郭团凤，女，1970年2月20日出生，汉族，住江西省九江市都昌县。 案由：金融借款合同纠纷 适用程序：简易程序（√）普通程序（） 立案时间：2020年6月3日 开庭时间：2019年6月29日 当事人到庭情况： 原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行（以下简称交行广西区分行）：委托诉讼代理人张智安、覃天威到庭 被告但腾飞、但四清、郭团凤：均未到庭 原告起诉要点 诉讼请求：1、被告但腾飞偿还欠付原告的贷款本息478130.03元，其中本金450375.65元、利息27299.62元、罚息454.76元（利息、罚息暂计算至2020年3月9日，以后另计至本息结清之日止）；2、由被告承担本案诉讼费用及与本案有关的其他费用，其中包括但不限于案件受理费、财产保全费、评估费、公告费、鉴定费等；3、确认原告对南宁市江南区白沙大道109号龙光*普罗旺斯蓝钻卡地亚庄园3号楼2单元3301号房享有优先受偿权；4、被告但四清、被告郭团凤对被告但腾飞的上述债务承担连带清偿责任。 事实和理由：原告与被告但腾飞、被告但四清、被告郭团凤于2016年3月28日签订了编号201601451706999004200000034《个人房产抵押贷款合同》（下称“贷款合同”），贷款合同约定：原告贷款470000元给被告但腾飞购买南宁市江南区；被告但腾飞从发放贷款的次月起开始按月以等额本息还款法偿还贷款本金，月利率为4.083333‰；被告但腾飞、但四清、郭团凤用所购买的房产为贷款提供抵押担保。上述贷款合同签订后，原告依约于2016年3月30日向被告但腾飞发放了贷款470000元，双方办理了上述房产的抵押登记（编号为：邕房他项证字第562309号）。但是，被告但腾飞并未依约按时向原告偿还贷款本息，截至2020年3月9日已逾期达15期；为此，原告采取多种方式要求被告但腾飞履行还款义务，但被告但腾飞仍未按期清偿欠款。综上，被告但腾飞的行为已构成违约，原告依据贷款合同的约定宣布贷款全部提前到期，并要求被告但腾飞立即偿还所有到期贷款本金、结清利息、承担原告实现本案债权所支付的各种费用（诉讼费、公告费、鉴定费、取证费、保全费以及律师费等）。被告但腾飞、但四清、郭团凤以南宁市江南区白沙大道109号龙光＊普罗旺斯蓝钻卡地亚庄园3号楼2单元3301号房屋为贷款提供抵押担保，原告依法对抵押物享有优先受偿权。同时被告但腾飞、但四清、郭团凤亦同意将所购买的上述房产为贷款提供抵押担保，被告但四清、郭团凤应对被告但腾飞的上述债务承担连带清偿责任。 被告答辩要点 被告但腾飞、但四清、郭团凤未答辩。 认定事实及法律适用 一、认定事实 1、合同的签订 （1）合同编号：201601451706999004200000034《个人房产抵押贷款合同》； （2）签订日期：2016年3月28日； （3）签订主体：交行广西区分行（贷款人、抵押权人）、但腾飞（借款人1、抵押人）、但四清（抵押物共有权人）； （4）贷款金额：470000元； （5）用途：购置南宁市江南区； （6）贷款期限：360个月，自2016年3月30日起至2046年3月30日止； （7）利率：4.083333‰； （8）还款方式：按月等额本息还款法，本息按期支付，还款日为放款日的对应日； （9）违约责任：借款人违反合同的其他约定、未按本合同的约定偿还贷款本金或支付利息，贷款人有权单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；借款人未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权按逾期贷款的罚息利率计收利息并对应付未付利息计收复利，逾期贷款的罚息利率按本合同约定利率上浮50%；同时由借款人承担贷款人为实现债权而支付的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用； （10）抵押：抵押人以位于南宁市江南区作为抵押物为本合同项下贷款提供抵押担保，抵押范围为本主合同项下的贷款本金及利息、复利、罚息、提前还款补偿金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它相关费用。2016年4月14日，该房屋办理了抵押权登记（邕房他项证字第562309号）。 2、合同的履行：2016年3月30日，原告依约向被告发放贷款470000元，截至2020年3月9日，被告逾期还款已达15期，积欠本金10114.54元、积欠利息27299.62元、积欠罚息454.76元，剩余贷款余额为450375.65元。 上述事实，有《个人房产抵押贷款合同》、借款凭证、房屋他项权证、被告欠款明细表、当事人陈述等证据在卷佐证。 二、法律适用 1、合同效力：当事人签订的《个人房产抵押贷款合同》，是当事人的真实意思表示，内容未违反法律的强制性规定，合法有效。 2、宣布贷款提前到期：原告已经按照《个人房产抵押贷款合同》的约定足额发放了贷款，但被告但腾飞至2020年3月9日已逾期15期未依约按时足额偿还贷款本息，致使双方在合同中约定宣布贷款提前到期的条件已成就，故原告有权宣布贷款提前到期。由于原告是通过向法院起诉的形式向被告宣布贷款提前到期，故本案贷款自诉状送达被告之日（2020年6月11日）到期。贷款提前到期后，被告应当偿还全部借款本息，故原告有权要求被告偿还借款本金450375.65元及相应利息。关于利息，合同约定了利息和罚息的计算标准，且该计算标准符合法律规定，故原告主张利息、罚息按合同约定计付，本院予以支持。 3、被告但腾飞的民事责任：贷款提前到期后，被告但腾飞应偿还全部借款本息，故原告有权要求被告但腾飞偿还剩余借款本金450375.65元。关于利息，借款期限内的利息计算标准包括利息、复利的计算标准，合同有约定的从约定；贷款提前到期后的罚息，实质为借款人逾期付款的违约金，合同中有约定的从约定，但贷款提前到期后只计算罚息，不再计收利息和复利，故原告诉请的利息及罚息按合同约定利率计付，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 4、被告但四清、郭团凤的民事责任：根据原告提交的证据，被告但四清、郭团凤并未属于《个人房产抵押贷款合同》中的保证人，原告也未提交其他可证明被告但四清、郭团凤承诺对被告但腾飞的借款承担连带清偿责任的保证合同等书面证据，被告但四清、郭团仅在《个人房产抵押贷款合同》第24页中的共有人处签字，该签字仅表示被告但四清、郭团凤同意以上述合同第二十二条约定的房屋为被告但腾飞在本合同项下债权提供抵押担保，而抵押担保与保证担保属于两种不同性质的担保，因此，对于原告主张的“被告但腾飞、但四清、郭团凤亦同意将所购买的上述房产为贷款提供抵押担保，被告但四清、郭团凤应对被告但腾飞的上述债务承担连带清偿责任。”的观点，本院不予以采信，对于原告要求被告但四清、被告郭团凤对被告但腾飞的上述债务承担连带清偿责任的主张不予以支持。 5、关于原告主张对抵押物享有优先受偿权的问题：案涉合同合法有效，且双方已就合同项下抵押物办理了抵押登记手续，符合《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，抵押权自登记时设立。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，被告但腾飞如不能按本判决确定的履行期间清偿上述债务，则被告但腾飞、但四清、郭团凤依法应以其上述已办理抵押登记的抵押物向原告承担抵押担保责任。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告但腾飞向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行偿还借款本金450375.65元； 二、被告但腾飞向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行支付利息（计算方式：1、截至2020年3月9日的利息27299.62元、罚息454.76元；2、从2020年3月10日至2020年6月11日，按合同约定利率计收利息、罚息；3、从2020年6月12日起至实际清偿之日止，以450375.65为基数，按合同约定利率计收罚息）； 三、被告但腾飞如不能履行上述第一至二项判决确定的给付义务，原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行有权对被告但腾飞、但四清、郭团凤位于南宁市江南区房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 四、驳回原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费5158元，由被告但腾飞负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员 黄 凭 二〇二〇年七月六日 书记员 何籼桦 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。