广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书(2020)粤5322民初270号原告：郁南县农村信用合作联社，住所地：广东省云浮市郁南县*********。法定代表人：蔡某1。委托诉讼代理人：冯晓明，广东天地正律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱旭，广东天地正律师事务所律师。被告：周栋权，男，1980年11月29日出生，汉族，住广东省云浮市郁南县。被告：周水潮，男，1963年4月29日出生，汉族，，住广东省深圳市宝安区。上述二被告共同委托诉讼代理人：彭旭丹，广东国政律师事务所律师。原告郁南县农村信用合作联社（以下简称郁南农信社）与被告周栋权、周水潮金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月6日立案后，被告周水潮在答辩期间向本院提出管辖权异议，本院于2020年3月31日作出（2020）粤5322民初270号民事裁定，驳回被告周水潮对本案管辖权提出的异议。被告周水潮不服该裁定，向云浮市中级人民法院提起上诉，云浮市中级人民法院于2020年5月21日作出（2020）粤53民辖终37号民事裁定，驳回上诉，维持原裁定。本案依法适用简易程序，于2020年6月17日公开开庭进行了审理。原告郁南农信社的委托诉讼代理人朱旭，被告周栋权、周水潮的共同委托诉讼代理人彭旭丹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令周栋权立即清偿原告贷款本金人民币2049515.63元及自2018年8月20日起至实际清偿之日止的利息、罚息[依据《个人借款合同》《借款展期协议》约定按一至五年期贷款基准利率基础上上浮78%，执行利率8.455%；逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；暂计至2019年12月20日，拖欠利息的罚息34元、本金的罚息351628.52元、复利29750.63元，本息合计2430928.78元]。2.判令原告对周水潮提供抵押的其名下位于千官镇茶山开发区宏大雅苑26栋房地产享有优先受偿权(具体见抵押物清单)。3.本案的诉讼费由周栋权、周水潮承担。事实与理由：2016年10月31日，原告与周栋权签订《个人借款合同》约定：原告同意向周栋权发放230万元借款；借款期限自2016年10月31日至2017年10月31日止；贷款利率按年度调整，结息日为每月20日。2016年10月31日，原告与周水潮签订《抵押担保合同》约定：周水潮自愿以其所有的位于千官镇**房地产(详见抵押物清单)为《个人借款合同》项下所享有的全部债权提供抵押担保；担保范围包括但不限于全部本金、利息(包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等)、原告为实现债权及担保权而发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费等)。2016年11月9日，原告与周水潮办理抵押登记手续，取得《不动产登记证明》[编号：粤（2016）郁南县不动产证明第*******号]。2016年12月1日，原告依周栋权申请向其发放借款230万元。2017年10月27日，原告与借款人周栋权、抵押人周水潮签订《借款展期协议》约定：展期金额为本金220万元，借款期限至2018年8月20日；借款利率为浮动利率，按照一至五年期基准利率上浮78%，现执行利率为8.455%；周水潮同意继续为本案贷款提供抵押担保。贷款期限届满，周栋权未依约偿还贷款本息，构成严重违约。暂计至2019年12月20日，周栋权拖欠本金2049515.63元，拖欠利息的罚息34元、本金的罚息351628.52元、复利29750.63元，本息合计2430928.78元。根据《个人借款合同》《抵押担保合同》《借款展期协议》约定，原告有权要求周栋权立即清偿贷款本金2049515.63元及至实际清偿之日止的利息、罚息、复利；原告对周水潮提供的抵押物享有优先受偿权；本案的诉讼费由各被告共同承担。被告周栋权、周水潮辩称，被告认为对原告起诉的本金及利息的金额，在原告从被告扣除的款项当中除了正常利息之外，其他的扣款应当视为归还本金，因此对原告的计算方法及计算的数据不予认可。原告郁南农信社围绕诉讼请求提交了营业执照、金融许可证、身份证、个人借款合同、借款展期协议、借款借据、抵押担保合同、房地产权证、不动产登记证明、利息说明、利息计算清单等证据。被告周水潮提交了郁南农信社转账汇单等证据。本院组织双方当事人对上述证据进行了质证，对当事人无异议的证据，本院经审查后予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年10月31日，郁南农信社（贷款人）与周栋权（借款人）签订合同编号为*****的《个人借款合同》。合同约定：周栋权向郁南农信社借款230万元，借款期限为1年，即从2016年10月31日至2017年10月31日，本合同约定借款类型为新增借款。借款人借款将用于购销桂皮流动资金。本合同约定的贷款利率在本合同期限内为浮动利率。贷款利率上浮68%，据此确定年利率为7.308%。贷款利率调整周期为按年度调整。本合同项下贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日。借款人应在结息日向贷款人支付到期利息。本合同项下借款的还款按照先还息后还本、息随本清的原则偿还。逾期贷款（借款人未按本合同约定日期还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%；借款人未按本合同约定用途使用借款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收100%。对逾期或未按本合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按本合同约定用途使用借款之日起，按相应罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，计收复利。贷款人为实现本合同项下债权和担保权而发生的包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费用、案件调查费、执行费、评估费、拍卖费等一切费用均由借款人承担。同日，郁南农信社（抵押权人）与周水潮（抵押人）签订合同编号为*******的《抵押担保合同》。合同约定：抵押人应周栋权（以下简称债务人）的要求，为确保抵押权人与债务人签订的编号为*******的《个人借款合同》（以下简称主合同）的履行，自愿为债务人履行主合同项下的债务向抵押权人提供抵押担保。抵押担保的范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押权的效力及于抵押物的主物、从物、主权利、从权利、附合物、加工物和孳息等。抵押人同意以抵押物清单中所列的财产作为抵押物，该抵押物清单为本合同组成部分。另外，合同还对抵押物保管、抵押物处分、抵押物登记及注销、违约责任等进行约定。抵押物清单约定的抵押财产为坐落于郁南县千官镇茶山开发区宏大雅苑的26套房产：（1）A栋503房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积95.26m2）；（2）A栋603房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积95.26m2）；（3）A栋702房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积126.81m2）；（4）A栋703房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积95.26m2）；（5）B栋202房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积108.57m2）；（6）B栋203房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积108.5m2）；（7）B栋205房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积112.4m2）；（8）B栋302房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积108.57m2）；（9）B栋303房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积108.5m2）；（10）B栋402房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积108.57m2）；（11）B栋403房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积108.5m2）；（12）B栋405房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积112.4m2）；（13）B栋501房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积109.77m2）；（14）B栋502房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积108.57m2）；（15）B栋503房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积108.5m2）；（16）B栋505房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积112.4m2）；（17）B栋601房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积109.77m2）；（18）B栋602房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积108.57m2）；（19）B栋603房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积108.5m2）；（20）B栋605房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积112.4m2）；（21）B栋701房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积109.77m2）；（22）B栋702房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积108.57m2）；（23）B栋703房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积108.5m2）；（24）B栋704房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积113.29m2）；（25）B栋705房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积112.4m2）；（26）B栋706房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积126.37m2）。上述合同签订后，双方于2016年11月9日就上述抵押物清单中约定的第（1）-（26）项房产办理了抵押登记，郁南县国土资源局颁发粤（2016）郁南县不动产证明第00000***2号不动产登记证明给郁南农信社。郁南农信社于2016年12月1日向周栋权发放贷款230万元。上述借款约定的借款到期日期为2017年10月31日，借款利率为7.308%。周栋权在借款借据上签名（捺指模）确认。2017年10月27日，郁南农信社（贷款人）与周栋权（借款人）签订编号为114***********202的《借款展期协议》约定：本协议是对编号为100***********651的《个人借款合同》（以下简称原合同）的借款延期偿还协议。除本协议另有约定外，贷款人、借款人及担保人之间的权利义务及有关事项，仍按原合同的约定执行。第四条展期金额：原借款本金金额为人民币230万元。截止至2017年10月27日尚余未偿还之借款本金为人民币220万元。借款人和贷款人同意展期借款本金金额为人民币220万元。借款人应在原合同约定的借款到期日之前按原合同约定向贷款人清付原借款到期之日以前的借款利息和未获展期的借款本息及其他应付款项。第五条展期期限：原借款期限为自2016年12月1日起至2017年10月31日止。借款人和贷款人同意将借款展期至2018年8月20日止。第六条展期借款利率：1.展期期间，借款利率在中国人民银行公布的一至五年贷款基准利率基础上上浮78%，据此确定年利率为8.455%。……第十条违约责任：借款人未按本协议约定履行义务，贷款人有权（但非必须）分别或同时采取下列一项或多项措施：……（2）宣布借款立即到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用；……（5）借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%；（6）借款人未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息按约定借款利率计收复利；……。郁南农信社、周栋权、周水潮分别在合同上盖章或签名（捺指模）确认。经郁南农信社向周栋权催收，周栋权不履行还款义务，周水潮也没有履行担保责任。郁南农信社遂向本院提起诉讼。截至2018年8月20日，周栋权尚欠郁南农信社的本金为2050000元，本金利息为13788.57元。郁南农信社收取了周栋权借款期限内本金罚息1360.88元。2018年8月28日，周栋权归还了本金484.37元、支付了全部本金利息13788.57元、支付了本金罚息722.2元。被告因逾期支付本金利息产生的利息罚息（复利）为34元，被告周栋权在2018年8月21日至2018年8月28日期间支付了复利4.86元。诉讼中，郁南农信社确认周水潮于2020年6月18日归还了23万元本金。截至2019年12月20日周栋权支付了复利罚息0.49元。诉讼中，根据原告郁南农信社的申请，本院于2020年4月7日作出（2020）粤5322民初270号之一民事裁定书，对周水潮名下位于郁南县千官镇**苑A栋、B栋共26套房产在2430928.78元价值范围进行查封。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。郁南农信社与周栋权签订的《个人借款合同》是双方当事人真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。双方当事人均应按合同享有权利及履行义务。合同订立后，郁南农信社按合同的约定于2016年12月1日向周栋权发放贷款230万元，周栋权亦应按合同的约定归还借款，但借款期限届满，周栋权只归还了部分贷款本金，尚欠本金2050000元，尚欠本金利息13788.57元，周栋权未能按《个人借款合同》约定还本付息，已构成违约，应承担违约责任。由于被告周栋权、周水潮分别于2018年8月28日归还了本金484.37元，于2020年6月18日归还了本金23万元，应予以扣减。故周栋权还应向郁南农信社清偿借款本金1819515.63元（2050000元-484.37元-230000元）。郁南农信社与周栋权在个人借款合同中约定，贷款利率在本合同期限内为浮动利率。贷款利率上浮68%，据此确定年利率为7.308%。贷款利率调整周期为按年度调整。郁南农信社与周栋权在借款展期协议中约定，展期期间，借款利率在中国人民银行公布的一至五年贷款基准利率基础上上浮78%，据此确定年利率为8.455%。原借款期限为自2016年12月1日起至2017年10月31日止。郁南农信社与周栋权同意将借款展期至2018年8月20日止。因郁南农信社与周栋权签订的借款合同约定：逾期贷款（借款人未按本合同约定日期还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%，且被告周栋权、周水潮分别于2018年8月28日归还了本金484.37元、于2020年6月18日归还了本金230000元，由于郁南农信社在借款期限内收取的本金罚息1360.88元没有提交相关证据及依据，本院按《个人借款合同》的约定予以抵减，故周栋权应[以2050000元为本金，从2018年8月21日起至2018年8月28日止，按年利率8.455%基础上上浮50%计算；以2049515.63元为本金，从2018年8月29日起至2020年6月18日止，按年利率8.455%基础上上浮50%计算；以1819515.63元为本金，从2020年6月19日起至本金还清日止，按年利率8.455%基础上上浮50%计算。被告周栋权已支付的本金罚息2083.68元（1360.88元+722.2元）按《个人借款合同》的约定予以抵减]支付逾期利息给郁南农信社，郁南农信社起诉要求周栋权支付逾期利息的理由成立，本院予以采纳。至于复利问题，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条第二款规定：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”双方当事人在合同中约定，对不能按时支付的利息，计收复利，双方在合同中约定了合同期内的利息、逾期利息的计算方法，故上述约定对不能按时支付的利息计收复利，是指对合同期内不能支付的利息按罚息利率计收复利，故郁南农信社要求周栋权支付合同期内不能支付利息的复利，符合上述法律的规定，本院予以支持，即周栋权应以利息13788.57元为基数，从2018年8月21日起至2018年8月28日止，按年利率8.455%的基础上上浮50%计付复利给郁南农信社，被告周栋权在此期间已支付的复利4.86元应按《个人借款合同》的约定予以抵减。对于郁南农信社请求被告周栋权支付拖欠的罚息复利（计算至2019年12月20日为29750.63元）没有法律依据，本院不予支持。郁南农信社已经扣取周栋权的罚息复利0.49元应按《个人借款合同》的约定予以抵减。郁南农信社与周水潮签订的《抵押担保合同》是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的禁止性规定，应为有效合同。周水潮提供其名下的26套房产（郁南县千官镇茶山开发区宏大雅苑A栋503房、A栋603房、A栋702房、A栋703房、B栋202房、B栋203房、B栋205房、B栋302房、B栋303房、B栋402房、B栋403房、B栋405房、B栋501房、B栋502房、B栋503房、B栋505房、B栋601房、B栋602房、B栋603房、B栋605房、B栋701房、B栋702房、B栋703房、B栋704房、B栋705房、B栋706房），为周栋权向郁南农信社的上述230万元贷款作抵押担保，且到相关部门办理了抵押登记手续。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百七十九条第一款的规定，上述26套房产的抵押权成立且有效。现被告周栋权未能依约足额还本付息，郁南农信社对上述已经办理抵押登记手续的26套房产在周栋权欠其借款本息范围内享有优先受偿权。关于二被告抗辩认为郁南农信社从被告处的扣款除正常利息外，其他扣款应视为归还本金的问题。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条第二款的规定以及郁南农信社与周栋权签订的个人借款合同第十八条中约定：“本合同项下借款人的还款按照先还息后还本、息随本清的原则偿还。”第六条约定：“逾期贷款（借款人未按本合同约定日期还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%；借款人未按本合同约定用途使用借款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收100%。对逾期或未按本合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按本合同约定用途使用借款之日起，按相应罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，计收复利。”该借款合同中对“先还息后还本”中的利息没有作明确约定为本金利息，且约定的本金罚息及复利符合法规的规定，故“先还息后还本”中的利息应该按合同约定理解包括本金利息、本金罚息、利息复利。对被告的该项抗辩本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、限被告周栋权在本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金1819515.63元给原告郁南县农村信用合作联社。二、限被告周栋权在本判决发生法律效力之日起十日内支付逾期利息（以2050000元为本金，从2018年8月21日起至2018年8月28日止，按年利率8.455%基础上上浮50%计算；以2049515.63元为本金，从2018年8月29日起至2020年6月18日止，按年利率8.455%基础上上浮50%计算；以1819515.63元为本金，从2020年6月19日起至本金还清日止，按年利率8.455%基础上上浮50%计算。被告周栋权已支付的本金罚息2083.68元按《个人借款合同》的约定予以抵减）给原告郁南县农村信用合作联社。三、限被告周栋权在本判决发生法律效力之日起十日内支付复利（以利息13788.57元为基数，从2018年8月21日起至2018年8月28日止，按年利率8.455%的基础上上浮50%计付；被告周栋权在此期间已支付的复利4.86元以及被告周栋权已支付的罚息复利0.49元应按《个人借款合同》的约定予以抵减）给原告郁南县农村信用合作联社。四、被告周栋权如不能依照本判决第一、二、三项履行还款义务，原告郁南县农村信用合作联社对被告周水潮提供的抵押物[坐落于郁南县千官镇***苑的26套房产：（1）A栋503房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积95.26m2）；（2）A栋603房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积95.26m2）；（3）A栋702房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积126.81m2）；（4）A栋703房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积95.26m2）；（5）B栋202房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积108.57m2）；（6）B栋203房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积108.5m2）；（7）B栋205房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积112.4m2）；（8）B栋302房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积108.57m2）；（9）B栋303房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积108.5m2）；（10）B栋402房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积108.57m2）；（11）B栋403房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积108.5m2）；（12）B栋405房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积112.4m2）；（13）B栋501房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积109.77m2）；（14）B栋502房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积108.57m2）；（15）B栋503房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积108.5m2）；（16）B栋505房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积112.4m2）；（17）B栋601房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积109.77m2）；（18）B栋602房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积108.57m2）；（19）B栋603房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积108.5m2）；（20）B栋605房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积112.4m2）；（21）B栋701房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积109.77m2）；（22）B栋702房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积108.57m2）；（23）B栋703房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积108.5m2）；（24）B栋704房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积113.29m2）；（25）B栋705房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积112.4m2）；（26）B栋706房（产权证号：粤房地权证郁字第**号，建筑面积126.37m2）]折价或者以拍卖、变卖价款在抵押担保债权范围内优先受偿。五、驳回原告郁南县农村信用合作联社的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13123.72元（已减半收取），财产保全费5000元，诉讼费用合共18123.72元，由原告郁南县**信用合作联社负担160.61元，由被告周栋权、周水潮负担17963.11元。原告郁南县**信用合作联社已预付18123.72元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  骆谦冲二〇二〇年七月三十日书记员  王丽萍郭镇龙