广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0106民初14228号原告：平安银行股份有限公司广州中石化大厦支行，住所地广州市天河区体育西路191号中石化大厦柏西商都一层106、107、108、109、110、110A、128、131房及B塔45层01-25房，统一社会信用代码914401010545210473。负责人：周裕临。委托代理人：孟欣娜、李超，均系北京德和衡（重庆）律师事务所律师。被告：林金福（曾用名：林光苟），男，1982年4月15日出生，汉族，住广东省广州市天河区。原告平安银行股份有限公司广州中石化大厦支行与被告林金福金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人孟欣娜、李超及被告林金福到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：原、被告签订《个人担保贷款合同》，约定被告向原告借款164000元等内容。合同履行期间，被告未依约还款，经原告追讨未果。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求：1、被告林金福归还原告剩余贷款本金人民币145620.98元；2、被告林金福支付拖欠利息人民币9011.59元、本金罚息人民币918.7元、利息复利人民币398.79元（截至2020年03月31日止），并支付自2020年04月01日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金人民币145620.98元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息人民币9011.59元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计金额为人民币155950.06元(截至2020年03月31日止）；3、被告林金福支付原告为实现债权所支出的律师费2600元；4、如被告林金福不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为粤Ａ×××××，发动机号为ED640521的指南者牌小型普通客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿；5、本案的诉讼费由被告林金福承担。被告辩称：一、确认原告借款给我16.4万元，但原告主张本金余额为155950.06元，有误。我从6月至今还款合计34235.02元，我的月利息为0.74，每月支付利息1213.6元，则在6月至11月我共支付利息7281.6元，则本金余额应为164000-34235.0+7281.6=137045.98元。二、原告除上述16.4万元外，还借了另一笔款项5100元给我，放款后立即扣回去，用于向平安保险公司购买了保险，但不清楚险种，我没有查询过。我每月多供了169.39元，三年则要多供6098.04元，这个纯属捆绑消费的套路贷。我只是一个普通的百姓，当时因为周转急需要资金，如果我不同意这个捆绑的保险费就不给我放款，我只能强制性被成交了。原告计算罚息我也不懂，也不认可，我只认可每月利息1213.6元，另外，本人要求平安退还我多收的所谓保险费每月169.39元，合计1016.34元。三、原告的证据无法证明有给所谓的律师费2600元，没有转账流水本人不认可。原告回应称：被告办理的保险是其自愿向平安保险公司购买，分期还款，与本案的车辆贷款无关，属于另外的贷款。经审理查明：被告向原告提交《平安银行个人汽车消费贷款申请表》，申请贷款164000元，期限36个月，年利率16%。2019年5月17日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订《个人担保贷款合同》，约定如下主要内容：1、贷款金额为164000元，贷款期限36个月；2、贷款利率采固定利率，贷款利率按人民银行同期贷款基准利率上浮236.8421%的标准确立；3、贷款用途为消费性；4、本贷款一次向被告发放，采用按期等额还款的方式按月还款；5、贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；6、发生违约事件时，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用，行使担保权利，抵押物为指南者等内容。2019年5月20日，原告依约向被告指定账户发放贷款164000元。之后，被告就名下车牌号为粤Ａ×××××，发动机号为ED640521的指南者牌小型普通客车办妥抵押登记备案手续，原告为抵押权人。庭审中，原告表示合同签订后，被告从2019年11月20日开始未能按时还款，原告主张截止至2020年3月31日，被告尚欠原告借款本金145620.98元、利息9011.59元、罚息918.7元、复利398.79元，提交了贷款罚息表证明。该表载明每期应还款日、应还本金、应还利息、记账日期、实还本金、实还利息、应还罚息、实还罚息、应还复利、实还复利；被告从第2期（应还款日2019年7月20日）起没有按时足额归还本息，产生了罚息及复利，原告将被告此后还款扣抵部分罚息及复利。原告主张已支付律师费2600元，提供了委托代理协议、发票及银行电子回单等证据证实。本院认为：原、被告签订的《个人担保贷款合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、法规的禁止性规定，双方之间的借款合同依法成立并合法有效，双方均应依约履行。合同签订后，原告已依约发放了贷款，被告未依约还款，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。依据查明事实，原告诉请要求被告偿还尚欠的贷款本金及利息、罚息和复利符合合同约定与法律规定，本院予以支持；但为有效降低实体经济的融资成本，上述利息、罚息和复利总计应不超过年利率24%为宜，超出部分本院不予支持。原告按约定发放贷款164000元，对该款没有扣走款项没有收取费用，被告辩称是套路套，没有依据，另外被告辩称应还本金为137045.98元，没有依据，本院对此不予采纳。本案纠纷因被告违约所致，被告应依约支付原告实际发生的律师费。原、被告均确认，被告购买保险的承保公司是平安保险公司，被告要求退回保险费，不属于本案的审理范围，被告可与承保公司协商处理或依法循其他渠道主张权利。被告自愿提供其名下机动车为其在《个人担保贷款合同》项下贷款提供抵押担保并办妥抵押登记备案手续，原告为抵押权人。在被告未依约还款的情况下，原告现诉请对该抵押车辆享有优先受偿权，有合同及事实的依据，本院对此予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条之规定，判决如下：一、被告林金福于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告平安银行股份有限公司广州中石化大厦支行清偿借款本金145620.98元；二、被告林金福于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告平安银行股份有限公司广州中石化大厦支行清偿借款利息、罚息、复利（截止至2020年3月31日，利息、罚息、复利按合同约定的方式及标准计算，上述利息、罚息、复利同时段的利率总计不得超过年利率24%；自2020年4月1日起计至借款实际清偿之日止，以尚欠借款本金为基数，按合同约定的利率上浮50%计收罚息，以未支付的利息为基数，按合同约定的利率上浮50%计收复利，但上述罚息、复利不得超过年利率24%）；三、被告林金福于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告平安银行股份有限公司广州中石化大厦支行支付律师费2600元；四、原告平安银行股份有限公司广州中石化大厦支行对处置被告林金福名下车牌号为粤Ａ×××××，发动机号为ED640521的指南者牌小型普通客车的所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告平安银行股份有限公司广州中石化大厦支行的其他诉讼请求。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3472元、减半收取1736元，由被告林金福负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  周颖瑜二〇二〇年七月二十二日书记员  周泽纯