广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初31839号原告：交通银行股份有限公司深圳分行，住所地广东省深圳市福田区深南中路**世纪汇广场**B112-B114、B123-B128；1层102-105商铺，107-110商铺；6-15层、35-48层，统一社会信用代码91440300455769852F。负责人：唐玲，行长。委托诉讼代理人：黄兰芳，国浩律师（深圳）事务所律师。委托诉讼代理人：陈嘉纯，国浩律师（深圳）事务所实习律师。被告：李军勇，男，汉族，1983年9月9日出生，住址江西省新余市渝水区。上列原告诉被告金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月25日立案受理后，由审判员张凌炜适用小额诉讼程序独任审理，于2020年7月9日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人黄兰芳、陈嘉纯到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令原告与被告签订的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》项下贷款全部提前到期；2、判令被告向原告偿还剩余贷款本金25512.56元、利息962.08元、罚息3043.77元、复利338.92元，贷款本息合计29857.33元（利息、罚息、复利暂计至2020年3月16日，此后利息、罚息、复利按照合同约定计算至实际清偿之日止）；3、判令被告承担原告因办理本案所支出的律师费1100元；4、判令被告承担本案全部诉讼费用。庭审时，原告明确，第二项诉讼请求的罚息和复利均按照合同约定利率即日利率万分之五上浮50%计算，复利分为欠息复利和罚息复利两个部分，复利的计算基数包含了应付未付的贷款利息和罚息；第四项诉讼请求的费用仅为本案案件受理费。庭审后，原告申请撤回第一项诉讼请求。原告诉称的事实与理由：2018年4月11日，被告向原告下属深圳滨海支行申请办理了账号为62×××48的借记卡，并开通了网上银行、手机银行。此后，被告通过交通银行手机银行向原告申请“惠民贷”个人信用消费功能，并通过在线点击确认的形式并与原告签订《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》。上述“惠民贷”功能开通后，自2019年1月26日至2019年6月25日，被告向原告申请支用贷款8笔，具体为：1、1月26日申请20000元（贷款合同号201901443020999048200000272），贷款月利率10.50‰，到期日期2020年1月26日，宽限期3天；被告采用按月等额本息还款的方式还款，还款日为19日。申请当日，原告通过被告的上述借记卡发放了20000元贷款。2、2月9日申请6000元（贷款合同号201901443020999048200000330），贷款月利率10.50‰，到期日期2020年2月9日，宽限期3天；被告采用按月等额本息还款的方式还款，还款日为19日。申请当日，原告通过被告的上述借记卡发放了6000元贷款。3、4月3日申请2100元（贷款合同号201901443020999048200000573），贷款月利率10.20‰，到期日期2019年10月3日，宽限期3天；被告采用按月等额本息还款的方式还款，还款日为19日。申请当日，原告通过被告的上述借记卡发放了2100元贷款。4、4月24日申请2600元（贷款合同号201901443020999048200000669），贷款月利率9.90‰，到期日期2019年7月24日，宽限期3天；被告采用按月等额本息还款的方式还款，还款日为19日。申请当日，原告通过被告的上述借记卡发放了2600元贷款。5、5月26日申请3800元（贷款合同号201901443020999048200000809），贷款月利率10.20‰，到期日期2019年11月26日，宽限期3天；被告采用按月等额本息还款的方式还款，还款日为19日。申请当日，原告通过被告的上述借记卡发放了3800元贷款。6、6月7日申请500元（贷款合同号201901443020999048200000861），贷款月利率9.90‰，到期日期2019年9月7日，宽限期3天；被告采用按月等额本息还款的方式还款，还款日为19日。申请当日，原告通过被告的上述借记卡发放了500元贷款。7、6月20日申请2500元（贷款合同号201901443020999048200000937），贷款月利率10.20‰，到期日期2019年12月20日，宽限期3天；被告采用按月等额本息还的方式还款，还款日为19日。申请当日，原告通过被告的上述借记卡发放了2500元贷款。8、6月25日申请1400元（贷款合同号201901443020999048200000985），贷款月利率9.90‰，到期日期2019年9月25日，宽限期3天；被告采用按月等额本息还款的方式还款，还款日为19日。申请当日，原告通过被告的上述借记卡发放了1400元贷款。上述8笔贷款发放后，被告未按约定履行还款义务，均发生逾期。现部分贷款期限已经届满，贷款期限未届满的，由于被告行为已构成根本违约，原告有权解除合同，宣布贷款全部提前到期，并要求被告偿还合同项下的剩余贷款本金、利息、罚息、复利。截至2020年3月16日，被告累计尚欠《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》项下原告贷款本金合计25512.56元、利息962.08元、罚息3043.77元、复利338.92元，贷款本息合计29857.33元。原告遂诉至本院提出上述诉讼请求。被告未作答辩，庭审缺席。经审理查明，原告诉状所陈述的关于被告申办借记卡、原告发放8笔贷款的详细情况和被告还款的事实属实，本院予以确认。另查，本案贷款产品为原告经营的“惠民贷”线上信用贷款产品。根据原告在庭审时的陈述以及原告提交的交通银行深圳滨海支行的借记卡信息单、电子签名材料、（2020）沪东证经字第2797号公证书等证据内容，涉案“惠民贷”的基本贷款流程为:1、贷款申请阶段。借款人必须在交通银行线下网点申办交通银行借记卡、开通电子银行，借款人通过用户名及电子银行密码登录交通银行手机银行,勾选同意“已阅读并同意《个人信息查询及提供授权书》《惠民贷产品服务协议》”后进入贷款申请页面,页面显示贷款人可申请的额度。2、签约阶段。上述信息选填完毕后,借款人需在贷款额度内填写贷款金额、借款用途、还款方式、还款期限,页面根据上述贷款要素显示利息、首期应还款、还款日、放/还款卡号等,借款人勾选查阅“我已阅读并同意《惠民贷个人信用消费贷款合同》”后,页面再次显示贷款要素信息,点击确认提交后,输入银行卡绑定手机获取的验证码并输入银行卡交易密码。3、发放贷款阶段。银行卡交易密码验证通过后,交通银行即放款至借款人名下交通银行账户。之后，系统会提示“借款成功”并可点击“查看还款计划”或“我的惠民贷”；在“我的惠民贷”中可查看到“合同号”、放款日期、本期还款日、本期应还金额、贷款剩余期限、未还本金、贷款金额等内容；进一步点击“贷款详情”后，可查看到贷款详细信息，包括贷款品种（惠民贷）、合同号、凭证号、贷款金额、放款日、贷款期限、还款方式、还款间隔、还款日、宽限期、当前年利率、利率调整方式等内容。涉案《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》约定了如下主要内容:本合同项下约定贷款利率（日利率）为万分之五，在借款人按时足额偿还贷款本息且按本合同约定用途使用贷款情况下，贷款人按惠民贷申请页面约定的优惠日利率对借款人计收利息；若借款人逾期,贷款人有权计收罚息和复利；逾期贷款罚息=逾期贷款罚息利率（日利率）×逾期本金金额×逾期天数，逾期贷款罚息利率(日利率)为本合同约定的贷款利率(日利率)万分之五上浮50%；复利包括欠息复利和罚息复利两个部分，其中欠息复利=应付未付贷款利息×收取复利时适用的逾期贷款罚息利率（日利率）×逾期天数,罚息复利=罚息复利积数×收取复利时适用的逾期贷款或挪用贷款的罚息利率（日利率），罚息复利积数是指按逾期天数累计计算的逾期贷款的罚息和；借款人未按合同约定偿还贷款本金或支付利息的，视为合同提前到期事件，贷款人有权单方面宣布本合同项下贷款部分或全部提前到期，并要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息，并要求借款人赔偿因其违反本合同约定给贷款人造成的其他损失；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的,应承担贷款人为实现债权而支付的催收费用、诉讼费(或仲裁费)、律师费等。被告就涉案8笔贷款发生逾期的具体日期以及剩余未还本金分别为：1、2019年1月26日申请的20000元贷款，发生逾期日为2019年7月19日，剩余未还本金为11905.78元。2、2019年2月9日申请的6000元贷款，发生逾期日为2019年7月19日，剩余未还本金为4082.95元。3、2019年4月3日申请的2100元贷款，发生逾期日为2019年8月19日，剩余未还本金为1065.98元。4、2019年4月24日申请的2600元贷款，发生逾期日为2019年7月24日，剩余未还本金为875.22元。5、2019年5月26日申请的3800元贷款，发生逾期日为2019年7月19日，剩余未还本金为3182.63元。6、2019年6月7日申请的500元贷款，发生逾期日为2019年7月19日，剩余未还本金为500元。7、2019年6月20日申请的2500元贷款，发生逾期日为2019年7月19日，剩余未还本金为2500元。8、2019年6月25日申请的1400元贷款，发生逾期日为2019年7月19日，剩余未还本金为1400元。上述剩余未还本金合计25512.56元。又查，为本案诉讼，原告委托国浩律师（深圳）事务所指派律师作为委托代理人参与本案诉讼活动，并为此支出律师费1100元。本院认为，本案为签订和履行均在线上完成的金融借款合同纠纷。原告提供的证据可以证明被告申请贷款所使用的银行卡和电子银行业务是其本人在交通银行开办,申请贷款时所使用的电子数据具有高度私密性,亦应由被告本人掌握,且被告依约偿还了部分欠款本息,故在无相反证据的情况下,本院认定涉案《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》以及被告通过交通银行手机银行申请各笔贷款时点击确认的并经贷款人最终审批的个性化要素是被告的真实意思表示，原告与被告之间据此成立合法有效的金融借款合同关系。原告依约发放贷款后，已实际履行了放款义务，而被告未依约履行还款义务，已构成违约。截至庭审之日，涉案合同项下的8笔贷款均已到期,原告申请撤回第一项诉讼请求，本院予以准许。贷款到期后被告仍未完全履行还款义务，原告据此有权要求被告偿还尚欠本金合计25512.56元、期内利息合计962.08元及罚息和复利。关于罚息，双方约定罚息利率为日利率万分之五上浮50%即年利率27%,因双方约定的罚息利率过高,本院予以调整,罚息利率应以年利率24%为限。关于复利，虽然双方在合同中约定复利的计算基数为合同期内利息及罚息,但罚息是借款人承担违约责任的一种方式,其性质主要是补偿性,同时有限度地体现惩罚性，罚息利率为日利率万分之五上浮50%，已经兼顾了对贷款人损失的弥补和借款人逾期还款行为的惩罚,若再对罚息计收复利,有违公平和补偿原则，且按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定,复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息,不包括逾期罚息，故对于原告主张对罚息计算复利,本院不予支持，复利的计算基数应为尚欠借款期内利息。综上所述，被告应清偿本金25512.56元、借款期内利息962.08元及罚息、复利,罚息以每笔贷款当期未还本金为基数,复利以每笔贷款当期未还借款期内利息为基数,均自每笔贷款每期逾期之日起,按年利率24%分期计至每笔贷款到期之日,该计数期间利息、罚息、复利合计或两两合计不得超过以实际未还本金为基数,按年利率24%计算的结果;自每笔贷款到期之日的次日起,罚息、复利以实际未还本金为基数,合并按年利率24%计至实际清偿之日止。对于原告主张的超出本院核定数额部分,本院不予支持。关于律师费，依据合同约定，原告有权就本案诉讼而支出的律师费要求被告予以承担，故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第七条、《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告李军勇应于本判决生效之日起十日内向原告交通银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金25512.56元；二、被告李军勇应于本判决生效之日起十日内向原告交通银行股份有限公司深圳分行偿还合同期内未还利息962.08元及罚息、复利（罚息以每笔贷款当期未还本金为基数,复利以每笔贷款当期未还借款期内利息为基数,均自每笔贷款每期逾期之日起,按年利率24%分期计至每笔贷款到期之日,该计数期间利息、罚息、复利合计或两两合计不得超过以实际未还本金为基数,按年利率24%计算的结果;自每笔贷款到期之日的次日起,罚息、复利以实际未还本金为基数,合并按年利率24%计至实际清偿之日止）；三、被告李军勇于本判决生效之日起十日内向原告交通银行股份有限公司深圳分行承担律师费损失1100元；四、驳回原告交通银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果当事人未按本判决指定的期间履行上述义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费573.93元（已由原告预交），因适用简易程序而减半收取的286.96元，由被告负担。本判决为终审判决。审判员 张 凌 炜二〇二〇年七月十五日书记员 张咪（代）赵雅雯