广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0507民初910号原告：广发银行股份有限公司汕头分行，住所地广东省汕头市*************。负责人：易志华。委托诉讼代理人：吴彤彪，广东潮能律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈逸婷，广东潮能律师事务所实习律师。被告：张冬松，男，1984年11月1日出生，汉族，住广东省普宁市******************之2，公民身份号码445************417。被告：范茵，女，1986年11月29日出生，汉族，住广东省普宁市******************之2，公民身份号码445************02X。原告广发银行股份有限公司汕头分行与被告张冬松、范茵借款合同纠纷一案，本院于2020年4月22日立案后，依法适用简易程序于2020年6月22日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人吴彤彪到庭参加诉讼，被告张冬松、范茵经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告张冬松的个人信用贷款合同关系；2.判令被告张冬松、范茵付还原告借款本金92,949.95元及相应的逾期利息、罚息、复利(暂计至2020年2月1日的逾期利息、罚息、复利共为4851.24元；其余利息、罚息、复利自2020年2月2日起计至实际还款之日止，按月利率1.5%计算利息，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利)，以上本息暂计共为97,801.19元；3.本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2015年9月26日，被告张冬松、范茵共同向原告申请个人信用贷款(生意红)贷款额度500,000元，同日原被告签订个人信用贷款申请表(生意红)(合同编号：1509280368)，该额度为循环额度，额度期限为60个月，贷款月利率1.5%，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利，还款方式为等额本息逐月还款。随后，原告为其核准贷款授信额度350,000元整。自2015年9月30日至2018年5月4日期间，被告张冬松累计向原告借款36笔，单笔借款采用等额本息逐月还款方式，期限为36个月。截至2020年2月1日止，被告张冬松尚欠借款本息合计金额97,801.19元，其中本金92,949.95元，逾期利息3822.31元，罚息870.21元，复利158.72元。原告认为，原告与被告张冬松签订的个人信用贷款申请表(生意红)个人信用贷款条款及个人信用贷款核准通知书，构成了个人信用贷款合同，该合同合法有效。原告依约向被告张冬松发放了贷款，但被告张冬松没有按约定的期限付还原告借款本息，已构成违约，原告有权依约解除合同，提前收回已发放的贷款，被告张冬松应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息。因被告张冬松向原告的借款发生于被告张冬松、范茵夫妻关系存续期间，且被告范茵在个人信用贷款申请表(生意红)上签名，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第24条的规定，应当按夫妻共同债务处理。两被告应共同偿还结欠原告的借款本息等。故原告向本院提起诉讼。两被告没有到庭参加诉讼，没有提出答辩意见。原告围绕其诉讼请求提交了被告身份证、人口信息登记表、结婚证、广发银行生意人卡（生意红）申请表、个人信用贷款核准通知书（额度）及（单笔）、电子借据台账、广发银行个人对账单等证据予以证明。鉴于两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权。经审核原告提交的上述证据，本院对原告提交的证据予以确认。本院查明：被告张冬松于2015年9月28日与原告签订生意人卡（生意红）贷款（编号：1509280368），申请借款金额为500,000元，《个人信用贷款（生意红）条款》约定：本条款自被告张冬松在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；本贷款是否发放由原告审核决定；被告张冬松最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日以原告向被告张冬松出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；除另有约定外，在被告张冬松同时拖欠贷款本金和利息的情况下，原告有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；在分期还款情形下，若本条款项下存在多笔到期贷款、逾期贷款的，原告有权决定被告张冬松某笔还款的清偿顺序；被告张冬松与原告之间存在多笔已到期贷款合同的，原告有权决定每笔还款所履行合同的顺序；授信额度和有效期限以原告向被告张冬松出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；在授信额度范围内，被告张冬松可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；被告张冬松未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权中止履行本条款，停止发放本条款项下的贷款，并宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求被告张冬松立即归还借款本息及相关费用。被告张冬松在借款人签名一栏签名确认，被告范茵在借款人配偶签名一栏签名确认。后，原告经核准向被告张冬松出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，同意给予被告张冬松贷款的授信额度为350,000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年9月30日起至2020年9月30日止，贷款用途为经营周转，还款方式为等额本息，还款日为每月1日，固定月利率1.5%；单笔合同贷款金额为350,000元，贷款期限为36个月，被告张冬松在上述通知书上签名确认。上述合同签订后，原告于2015年9月30日至2018年5月4日期间共向被告张冬松发放贷款36笔，共计2,000,043元，贷款期限均为36个月。截至2020年2月1日，被告张冬松付还原告借款本金1,907,093.05元及相应利息，尚欠本金92,949.95元、利息3822.31元、罚息870.21元、复利158.72元未还。另查，被告张冬松与被告范茵于2008年3月12日登记结婚。本院认为，原告与被告张冬松签订的《个人信用贷款（生意红）条款》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均合法有效。被告张冬松没有按约定的还款方式付还原告借款本息，显属违约，原告有权依约提前收回贷款，被告张冬松应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息。被告张冬松、范茵于2008年3月12日登记结婚，故原告向被告张冬松发放的贷款发生于两被告婚姻关系存续期间，且被告范茵在申请表上借款人配偶签名一栏签名确认，即被告范茵知悉上述借款。因此，被告张冬松尚欠的贷款本息应确认为被告张冬松、范茵夫妻的共同债务，被告范茵应与被告张冬松共同偿还贷款尚结欠的本息。综上，原告的诉讼请求，证据及理由充分，本院予以支持，但利息、罚息、复利的总和应以年利率24%为限。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司汕头分行与被告张冬松的个人信用贷款合同关系；二、被告张冬松、范茵应于本判决发生法律效力之日付还原告广发银行股份有限公司汕头分行借款本金92,949.95元及至2020年2月1日的利息3822.31元、罚息870.21元、复利158.72元（自2020年2月2日起至实际还款之日止的利息、罚息、复利按《个人信用贷款（生意红）条款》的约定计算，总和以年利率24%为限）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1123元（已减半收取，原告已预交），由被告张冬松、范茵负担并于本判决生效之日起十日内向本院缴纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判员  陈群儿二〇二〇年七月八日书记员  陈乐孜