福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0602民初1177号 原告：福建漳州农村商业银行股份有限公司，住所地福建省漳州市芗城区水仙大街**信合大厦**，统一社会信用代码91350600K18570963C。 法定代表人：王惠山，董事长。 委托诉讼代理人：崔传浩，福建远大联盟（漳州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：江东，福建远大联盟（漳州）律师事务所律师。 被告：郑笔正，男，1982年12月21日出生，汉族，住福建省龙海市。 被告：李惠华，女，1981年9月9日出生，汉族，住福建省龙海市。 被告：吴某，女，1977年1月16日出生，汉族，住福建省龙海市。 被告：郑某，女，2005年5月22日出生，汉族，住福建省龙海市。 法定代理人：吴某，女，1977年1月16日出生，汉族，住福建省龙海市。 原告福建漳州农村商业银行股份有限公司（以下简称“漳州农商行”）与被告郑笔正、被告李惠华、被告吴某、被告郑某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月19日立案后，于2020年3月20日转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人江东到庭参加诉讼，被告郑笔正、被告李惠华、被告吴某、被告郑某经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告漳州农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告郑笔正、李惠华共同偿还结欠原告的借款本金99309.73元以及截止2019年12月21日的利息与违约金22575.89元，以及自2019年12月22日起至还清款项之日止，按《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》计收的利息与违约金；2、判令被告郑笔正、李惠华承担原告为实现债权支付的律师服务费1500元；（以上诉讼请求合计123385.6元）；3、判令被告吴某、郑某在继承郑建东遗产范围内对上述债务承担连带清偿责任；四、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年5月14日，被告郑笔正向原告递交农商银行福万通普惠金融卡申请表，并同意遵守领用合约以及章程的各项规则。合约第二条第二款约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。本条第三款约定：系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金（后改为违约金）。根据收费项目约定：滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；章程第六条第四款约定，到期还款日指各行社规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期；本条第七款约定，最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；同时约定：乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。同日，被告郑笔正、李惠华、郑建东共同签订了普惠金融卡用卡声明书，约定被告李惠华为共同借款人，郑建东为保证人，且约定了往来文件的送达地址。2015年5月14日，被告郑建东与原告于签订最高额保证合同，约定了担保金额、担保期间及担保范围等内容。原告经审核后，同意被告郑笔正办理普惠金融卡，授信额度为壹拾万元，期限36个月，年利率为12.6％，后被告在借款后未按约定偿还，暂计至2019年12月21日，拖欠本金人民币本金99309.73元及利息、违约金22575.89元，且借款期限已届满。原告多次向被告催讨所欠款项，被告均未履行其相应的义务。原告为实现债权，委托福建远大联盟（漳州）律师事务所提起诉讼并支付律师服务费。另，保证人郑建东已故，吴某、郑某系其法定继承人。鉴于此，为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请依法裁判。 被告郑笔正、被告李惠华、被告吴某、被告郑某均未提供书面答辩意见及证据。 本院经审理对本案主要事实作如下认定： 1、2015年5月14日，被告郑笔正（甲方）向漳州农商行南星支行（乙方、属漳州农商行分支机构）申请办理福万通普惠金融卡，并填写了《福万通普惠金融卡申请表》，申请信用额度为30万元，被告郑笔正在《福万通普惠金融卡申请表》中书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并签名确认。《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》约定（摘要）：乙方核准发给甲方福万通金融卡后，甲方应按照依法的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行；福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元；福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务不因卡片失效而终止；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还；乙方向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均由甲方承担；甲方和乙方在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决，协商不成向本合约签约地人民法院提起诉讼。 2、2015年5月14日，被告郑笔正作为持卡人、被告李惠华作为共同借款人、郑建东作为保证人签订《普惠金融卡用卡声明书》，该声明书载明（摘要）：（1）本人已知悉向贵行申领的福万通普惠金融卡的授信额度及利率，贵行可根据本人的资信情况、用卡情况、担保情况及综合贡献度按季对授信额度或利率进行调整（利率浮动区间为日息万分之二点五至万分之五）；（2）普惠金融卡年费为200元；（3）本人已知悉普惠金融卡无免息期，无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息；（4）本人已经完全知悉并完全了解《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》所有条款，并自愿遵守等。经审核后，漳州农商行同意向被告郑笔正发放卡号为6228××××5103的普惠金融卡，授信额度为10万元，消费透支年利率12.6%，开户日期为2015年5月14日，账单日为每月21日，期限为3年。 3、2015年5月14日，郑建东作为保证人，被告郑笔正、被告李惠华作为债务人与漳州农商行石亭支行签订一份《最高额保证合同》，约定（摘要）：（1）保证人愿为债权人自2015年5月14日起至2018年5月14日止，与债务人办理约定的各类业务所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为人民币壹拾万元整。上述期间为最高额担保债权本金的确定期间；（2）保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；（3）保证方式为连带责任保证。无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等），债权人均有权直接要求保证人承担保证责任；（4）保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。 4、根据漳州农商行陈述，被告自2018年8月22日起开始逾期。截至2019年12月21日，被告郑笔正、被告李惠华尚欠漳州农商行贷款本金99309.73元，利息、违约金22575.89元。 5、原告漳州农商行为实现本案债权支付律师服务费1500元。 6、本案保证人郑建东已死亡，被告吴某系郑建东的妻子，被告郑某系郑建东的女儿。 上述事实有原告提供的《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》、《普惠金融卡用卡声明书》、普惠金融卡账户余额查询、贷记卡交易明细、利息、违约金计算明细表、《最高额保证合同》、委托代理合同、律师费发票、户籍登记证明及原告代理人庭审陈述为证，本院予以确认并附卷佐证。 本院认为，漳州农商行分支机构与郑笔正、李惠华成立金融借款合同关系、漳州农商行分支机构与郑建东成立保证合同关系，本案合同依法有效，受法律保护。该分支机构在合同中的权利义务应由设立该分支机构的漳州农商银行享有和承担。漳州农商行依约履行了交付借款的义务，郑笔正、李惠华未依合同约定付息及还款，已构成违约，漳州农商行有权要求郑笔正、李惠华偿还结欠的借款本金99309.73元及从逾期之日即2018年8月22日起至还清款项之日止按合同约定计付利息、违约金（合计利率不得超过年利率24%）。根据约定，郑笔正、李惠华还应支付原告为实现债权所支付的律师服务费1500元。郑建东作为连带责任保证人，应当对郑笔正、李惠华的上述债务承担连带清偿责任。现郑建东已死亡，吴某系郑建东的妻子，郑某系郑建东的女儿，均系郑建东的法定继承人，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条规定，继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。因此，吴某、郑某应在继承郑建东遗产范围内对上述债务承担连带清偿责任，吴某、郑某清偿本案债务后，有权向郑笔正、李惠华追偿。综上所述，漳州农商行的诉讼请求合法有据，应予支持。郑笔正、李惠华、吴某、郑某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国继承法》第三十三条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告郑笔正、被告李惠华应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告福建漳州农村商业银行股份有限公司借款本金人民币99309.73元，并从逾期之日即2018年8月22日起至还清款项之日止按合同约定继续计付利息、违约金（合计利率不得超过年利率24%）； 二、被告郑笔正、被告李惠华应于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告福建漳州农村商业银行股份有限公司律师服务费1500元； 三、被告吴某、被告郑某在继承郑建东遗产范围内对上述债务承担连带清偿责任，其清偿本案债务后，有权向被告郑笔正、被告李惠华追偿； 四、驳回原告福建漳州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2767.7元，由被告郑笔正、被告李惠华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 长      人民陪审员  洪添福 人民陪审员  李炎海 二〇二〇年七月九日 法官 助理  方汤琳 书 记 员  杨丽滨 附主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国继承法》 第三十三条【继承遗产与清偿债务】继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 《中华人民共和国担保法》 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。