广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0118民初966号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，董事长。委托代理人：元鹏辉，广东正平天成律师事务所律师。委托代理人：杨正雄，广东正平天成律师事务所律师。被告：赖郑罗，男，1962年9月15日出生，汉族，住广东省广州市增城区，第三人：中国光大银行股份有限公司广州分行，住所地：广州市天河区天河北路光，住所地：广州市天河区天河北路光大银行大厦e='LINE-HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>负责人：韩学智。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险）与被告赖郑罗、第三人中国光大银行股份有限公司广州分行（以下简称光大银行广州分行）保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安财险的委托诉讼代理人元鹏辉到庭参加诉讼，被告赖郑罗、第三人光大银行广州分行经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告平安财险诉称：2015年1月14日，赖郑罗与光大银行广州分行签署《个人小额消费贷款合同》，赖郑罗向光大银行广州分行借款140000元，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，赖郑罗就该笔借款向平安财险投保信用保证保险，以光大银行广州分行为被保险人，与平安财险签署《平安个人贷款保证保险保险单》，每月保费2660元。2015年1月14日，光大银行广州分行按照贷款合同约定向赖郑罗发放共计140000元的贷款，但自2016年3月14日始，赖郑罗再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。平安财险于2016年6月2日按照保险合同的约定向被保险人即光大银行广州分行进行理赔，理赔金额共计95273.02元，光大银行广州分行向平安财险出具了《代偿确认书》。同时，根据保险合同约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.1%向保险人缴纳违约金。理赔后平安财险多次向赖郑罗催收，但赖郑罗始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。因此截止2019年10月20日，赖郑罗除未付理赔款和保费外，尚欠平安财险违约金共计78441.45元（违约金按照保险理赔款为基数，按年利率24%计算）。平安财险诉至法院，请求判决：1.赖郑罗向平安财险支付理赔款共计95273.02元；2.赖郑罗向平安财险支付逾期保费共计9591.97元；3.赖郑罗向平安财险支付违约金（违约金以保险理赔款为基数，自2016年6月2日起按年利率24%计至款项还清之日止）；4.本案的诉讼费用由赖郑罗承担。被告赖郑罗未作答辩。第三人光大银行广州分行未作陈述。经审理查明，赖郑罗与光大银行广州分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定赖郑罗向光大银行广州分行贷款140000元用于购买日常生活消费用品；贷款期限36个月，自2015年1月13日至2018年1月13日；贷款年利率按中国人民银行公布的同期基准利率6%上浮40%执行，合同项下首期执行贷款年利率为8.4%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名赖郑罗、账号62×××77、开户行中国光大银行股份有限公司广州分行；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。2015年1月12日，赖郑罗作为投保人就上述借款向平安财险投保平安个人贷款信贷保证保险，平安财险予以承保并向赖郑罗签发《平安个人贷款保证保险保险单》，该保单载明被保险人为光大银行广州分行，投保人为赖郑罗；保证保险金额为166460元；每月保费率为1.9%，每月保险费金额为2660元；保单特别约定载明：1、投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应交保险费；2、投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；3、投保人发生逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；4、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费，即已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。赖郑罗作为投保人在保险单上签名并声明“本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议”。2015年1月14日，光大银行广州分行发放贷款140000元至贷款合同中约定的赖郑罗银行账户。赖郑罗借款后未按期还款，自2016年3月14日起逾期，平安财险于2016年6月2日向光大银行广州分行支付保险理赔款共计95273.02元（包括欠款本金93319.44元、利息1953.58元），对此光大银行广州分行出具了《代偿债务确认书》。赖郑罗与平安财险在合同中约定，平安财险理赔后，赖郑罗不需再缴纳保费，即保费自2015年1月14日计算至2016年6月2日，赖郑罗已付清在2016年2月14日之前的保费，自2016年2月14日至2016年6月2日的保费仅支付了72.7元，按双方约定的保费每月2660元及保险单约定的方式计算，赖郑罗尚拖欠平安财险保费9591.97元。庭审中，平安财险确认代赖郑罗向光大银行广州分行支付理赔款共95273.02元是赖郑罗贷款金额剩余的本金及逾期之日至理赔之日按合同约定年利率计算的利息。本院认为，平安财险和赖郑罗之间的保险合同未违反法律禁止性规定，合法有效，双方当事人均应依约履行各自的义务。赖郑罗未依约向光大银行广州分行偿还贷款本息，亦未如期足额向平安财险支付保险费，其行为已构成违约，平安财险按赖郑罗尚欠的借款本金及拖欠的借款利息向光大银行广州分行支付理赔款，符合保险合同约定。现平安财险依约要求赖郑罗向其支付理赔款、拖欠保费及违约金，合法合理，本院予以支持。对于违约金，平安财险主张按年利率24%自2016年6月2日起算至款项还清之日止，未超出保险合同的约定，本院予以支持。综上所述，赖郑罗、光大银行广州分行经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供答辩及举证，本院依据查明的事实作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下:一、被告赖郑罗自本判决生效之日起十日内，向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款95273.02元；二、被告赖郑罗自本判决生效之日起十日内，向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费9591.97元；三、被告赖郑罗自本判决生效之日起十日内，向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（违约金以理赔款95273.02元为基数按年利率24%自2016年6月2日起计至还清款日止）。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3966元，由被告赖郑罗负担；原告中国平安财产保险股份有限公司已预缴案件受理费，由被告赖郑罗在履行上述判决义务时一并迳付案件受理费3966元给原告中国平安财产保险股份有限公司。如不服本判决，可在送达判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服本判决部分的上诉请求之数额计算案件受理费（包括反诉费），向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  杨仕杰二〇二〇年七月二十四日书记员  汤建成