广西壮族自治区南宁市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂01民终7375号 上诉人（原审被告）：姚香如，女，1986年7月15日出生，壮族，住广西上林县。 委托诉讼代理人：张建超，广西华尚（象州）律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：广西北部湾银行股份有限公司，住所地南宁市青秀区青秀路**，统一社会信用代码914500001983761846。 法定代表人：王能，该行董事长。 委托诉讼代理人：庞钶凡，该公司职员。 委托诉讼代理人：陈春伶，该公司职员。 被上诉人（原审被告）：谭雅文，女，1975年9月25日出生，壮族，住广西上林县。 上诉人姚香如因与被上诉人广西北部湾银行股份有限公司（以下简称北部湾银行）、谭雅文金融借款合同纠纷一案，不服南宁市青秀区人民法院（2017）桂0103民初4827号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭对本案进行了审理，现已审理终结。 姚香如上诉请求：一、撤销（2017）桂0103民初4827号民事判决第一、第二、第三项，改判姚香如不承担担保责任；二、本案一、二审案件受理费由北部湾银行承担。事实及理由：一、北部湾银行主张的利息、罚息与复利数额明显错误。1、本案债务的另一保证人陈凡积极还款，利息早已还清，不存在尚欠利息的事实；2、罚息无计算方式，数字不真实；3、合同虽然约定了逾期可以收取复利，但是未约定复利的计算方式，因此复利因实际上无法计算而不存在。且银行的损失（利息）已经通过罚息的方式超额计算，不应再收取再收取复利，应驳回该项诉讼请求。二、北部湾银行主张的利息、罚息、复利总和过高，已经超过法律规定的24%。谭雅文及保证人陈凡向银行偿还的款项中，利息、罚息、复利总计超过24%的部分用以冲抵借款本金后，谭雅文的借款本息实际已经还清，一审对北部湾银行主张的数额仍全数认定，属于认定事实错误。三、合同约定的保证期间已过。按照合同第十一条的约定，谭雅文在连续三个月或累计六期未按时足额偿还贷款本息时，北部湾银行应通知谭雅文合同提前到期要求其还款，同时向姚香如主张保证责任。按照北部湾银行一审所称谭雅文从未按约支付本息，则北部湾银行应在2015年3月28日向谭雅文主张贷款提前到期要求还款，但北部湾银行直至2017年4月28日才向法院提起诉讼，这期间北部湾银行从未向姚香如主张过还款责任，北部湾银行怠于行使权利所致的扩大的损失，不应由保证人姚香如承担。同时依据合同第二十五条的约定，姚香如的保证期间应自2015年3月28日开始至2017年3月27日止，北部湾银行至2017年4月28日才起诉，保证期间已经过，应免除姚香如的保证责任。四、本案贷款资料显示的贷款人为北部湾银行微小企业金融服务中心，其仅是北部湾银行的分支机构，未申领《银行业监督管理法》第十九条规定的金融许可证，不具备发放贷款的资格。因此本案借款合同无效，保证合同亦依法无效。五、北部湾银行微小企业金融服务中心是北部湾银行的分支机构，可以作为民事诉讼的当事人，具有独立的诉讼主体资格，应当参加本案的诉讼活动。一审未追加北部湾银行微小企业金融服务中心为原告，程序错误。北部湾银行不是本案适格原告，应驳回其起诉。 北部湾银行答辩称：本案借款的保证人陈凡于2018年6月29日偿还贷款本金99998元，于2018年9月20日偿还本金70046.42元，至此本案借款本金已经结清，但利息尚未结清，陈凡的代偿行为符合与我行约定的脱保条件，故我方在一审时撤回了对陈凡的起诉。除了本金以外的其他部分，我方认为一审认定事实清楚，适用法律正确，应予以维持。 北部湾银行向一审法院起诉请求：一、谭雅文向北部湾银行清偿所欠贷款本金人民币170044.42元及利息209475.43元，共计379519.85元（包含利息、罚息及复利，暂计至2017年3月28日，2017年3月28日至实际履行日的利息、罚息、复利另计）；二、姚香如对上述债务承担连带清偿责任；三、本案诉讼费用由各谭雅文、姚香如共同承担。 一审法院判决：一、谭雅文偿还北部湾银行贷款本金70046.72元；二、谭雅文给付北部湾银行借款利息、罚息及复利（计算方法：截止2015年11月28日尚欠利息35269.6元、罚息33681.16元、复利6151.75元，之后利息、罚息和复利以欠款本金70046.72元为基数，自2015年11月29日起按年利率24%计至实际清偿之日止）;三、姚香如对谭雅文上述债务向北部湾银行承担连带清偿责任。姚香如承担保证责任后，有权向被告谭雅文追偿；四、驳回北部湾银行的其他诉讼请求。本案受理费6993元、保全费2418元、公告费350元，由北部湾银行负担4700元，谭雅文、姚香如共同负担5061元。 二审期间，北部湾银行提交如下证据材料：1、北部湾银行中小企业信贷中心业务调整方案及小企业专营模式方案讨论会纪要，（北部湾银行阅【2011】1号），证明北部湾银行确认中小企业信贷中心有发放贷款的业务资质；2、《中国银监会广西监管局关于同意广西北部湾银行小企业金融服务中心开业的批复》（桂银监复【2015】152号），证明中小企业信贷中心是北部湾银行的分支结构，由北部湾银行直接管理，但不具有法人资格，不实行单独核算；3、《关于小微企业金融服务中心更名为小企业金融服务中心有关事项的通知》（北部湾银行发【2015】323号），证明小微企业金融服务中心现已更名为小企业金融服务中心。本院经审查，对上述证据的真实性、合法性、关联性予以认定，上述证据所反映的事实与一审认定的北部湾银行小微企业金融服务中心是北部湾银行下属分支机构的事实一致。 二审期间，姚香如对谭雅文尚欠的本息数额有异议，北部湾银行亦认可谭雅文尚欠的本息数额有变动。经审查北部湾银行一审提交的谭雅文贷款利息凭证、陈凡还款凭证等证据材料及北部湾银行二审补强提交的陈凡个人账户流水、谭雅文欠息计算明细等证据材料，本院对谭雅文截至2015年11月28日尚欠的借款本息数额作如下认定：截至2015年11月28日（即贷款到期之日），谭雅文尚欠北部湾银行的借款本金为422884.19元，尚欠利息35269.60元，罚息33681.16元，复利6151.75元。一审对截至2015年11月28日谭雅文尚欠的借款本息数额认定有误，本院予以纠正。双方当事人对一审认定的其他事实均无异议，本院予以确认。 本院另查明：贷款到期后，谭雅文于2016年2月5日、2017年1月11日、2018年6月29日、2018年9月20日分别向北部湾银行偿还贷款本金222839.77元、30000元、99998元、70046.42元共计422884.19元；谭雅文于2016年2月5日、2018年9月20日分别向北部湾银行偿还贷款利息11228.01元、35268.6元共计46496.61元。北部湾银行称，贷款到期后谭雅文账户所偿还的款项，均为本案《个人借款/担保合同》的保证人陈凡所代偿。 本院认为，根据姚香如的上诉请求及北部湾银行的答辩意见，本案争议的问题为：一、谭雅文尚欠北部湾银行的借款本息数额为多少（应如何计付）；二、姚香如应否对谭雅文在本案中的债务承担连带清偿责任。本院对此逐一认定如下：一、（一）关于本金。截至2015年11月28日，谭雅文尚欠北部湾银行借款本金422884.19元。贷款到期后，谭雅文已于2018年9月20日结清上述本金。故北部湾银行再主张谭雅文偿还本金已无依据。（二）关于利息。截至2015年11月28日，谭雅文尚欠利息35269.60元，罚息33681.16元，复利6151.75元，共计75102.51元。贷款逾期后，谭雅文应当向北部湾银行支付罚息、复利，但由于本案《个人借款/担保合同》约定的罚息、复利是按照借款利率18%上浮50%即27%的标准计付，该计付标准已明显背离北部湾银行资金被占用的实际损失，在此情况下，一审按照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（法发【2017】22号）的规定，以谭雅文尚欠的本金为基数，按照年利率24%的标准计付，并无不当。具体计算方式如下：以422884.19元为基数，自2015年11月29日起至2016年2月5日止；以200044.42元（422884.19元-222839.77元=200044.42元）为基数，自2016年2月6日起至2017年1月11日止；以170044.42元（200044.42元-30000元=170044.42元）为基数，自2017年1月12日起至2018年6月29日止；以70046.42元（170044.42-99998元=70046.42元）为基数，自2018年6月30日起至2018年9月20日止；均按照年利率24%计付。按照上述计算方式，贷款逾期后的复利、罚息合计为129341.15元。据此，谭雅文尚欠北部湾银行的各项利息总计为204443.66元（75102.51元+129341.15元=204443.66元），扣除谭雅文于2016年2月5日、2018年9月20日向北部湾银行偿还的贷款利息46496.61元，谭雅文尚应支付北部湾银行利息（含借期内利息、罚息、复利）157947.05元。一审判决谭雅文向北部湾银行偿还的借款本息数额有误，本院予以纠正。二、本案《个人借款/担保合同》约定，姚香如选择全程连带责任保证方式为贷款提供担保，保证担保的范围包括债权本金、利息、罚息、复利等，保证期间为贷款到期之日起两年，即保证期间至2017年11月28日止。北部湾银行于2017年4月28日向一审法院起诉主张权利，未经过保证期间。姚香如应依约、依法对谭雅文在本案中的债务承担连带清偿责任。 至于姚香如上诉提出的关于北部湾银行的诉讼主体资格问题、以及因诉讼主体资格而质疑的合同效力问题，一审判决已论述清楚，正确无误，本院对此予以确认，不再赘述。 综上所述，姚香如的上诉请求部分成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第（二）项之规定，判决如下： 一、维持南宁市青秀区人民法院（2017）桂0103民初4827号民事判决第三项； 二、撤销南宁市青秀区人民法院（2017）桂0103民初4827号民事判决第一项、第四项； 三、变更南宁市青秀区人民法院（2017）桂0103民初4827号民事判决第二项为：谭雅文向广西北部湾银行股份有限公司支付利息（含借期内利息、罚息、复利）157947.05元； 四、驳回广西北部湾银行股份有限公司其他诉讼请求。 一审案件受理费、保全费、公告费按照一审判决负担；二审案件受理费3203元，由广西北部湾银行股份有限公司负担1602元，由姚香如负担1601元。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向一审法院或与一审法院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 本判决为终审判决。 审判长 付 浩 审判员 黄 琴 审判员 陆 宁 二〇二〇年七月三十一日 书记员 蒙柯羽