成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0106民初3557号 原告：中国农业银行股份有限公司成都青羊支行，住所地：成都市青羊区顺城大街**。 负责人：严静，副行长。 委托诉讼代理人：周萍，四川天智律师事务所律师。 委托诉讼代理人：徐玮鸿，四川天智律师事务所律师。 被告：李晓蓉，女，1981年10月7日出生，汉族，住四川省大邑县。 被告：吴涛，男，1981年7月8日出生，汉族，住四川省仪陇县。 被告：成都富谦融资担保有限公司，住，住所地：成都市武侯区黉门街********/div> 法定代表人：王涛，执行董事。 原告中国农业银行股份有限公司成都青羊支行（以下简称农行青羊支行）与被告李晓蓉、吴涛、成都富谦融资担保有限公司（以下简称富谦公司）金融借款合同纠纷一案，原告农行青羊支行于2020年3月23日向本院提起诉讼，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行青羊支行的委托诉讼代理人徐玮鸿到庭参加了诉讼；被告李晓蓉、吴涛、富谦公司经本院依法传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 农行青羊支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.李晓蓉、吴涛向农行青羊支行归还到期透支本金36381.3元、利息13090.04元、分期手续费、滞纳金2670.66元、违约金，共计52142元（暂计至2019年9月9日，具体金额以实际结清日为准）；2.李晓蓉、吴涛共同向农行青羊支行支付律师费3128元、案件受理费、诉讼保全费及其他农行青羊支行实现债权和抵押权的一切费用；3.富谦公司对上述债务承担连带清偿责任；4.农行青羊支行有权处置抵押物（东风标致牌汽车，车牌号川Ａ9××××）并优先受偿，优先受偿范围包括借款本金、利息、罚息、复利、律师费、诉讼费、诉讼保全费及其他农行青羊支行为实现债权和抵押权的一切费用。事实和理由：农行青羊支行与李晓蓉于2014年1月7日签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，该合同约定，李晓蓉为购车向农行青羊支行借款85000元，并以该贷款所购车辆作为抵押担保，现已办妥抵押登记。吴涛与李晓蓉系夫妻，并出具《共同债务人承诺书》，承诺对该笔借款承担共同清偿责任。富谦公司与农行青羊支行签订《信用卡购车分期付款补充协议》，对该笔借款提供连带责任保证。2014年1月7日，农行青羊支行按约履行了放款义务。但李晓蓉、吴涛未按合同约定还款，农行青羊支行多次催收无果，故诉至本院。 李晓蓉、吴涛、富谦公司未到庭应诉，也未在答辩期内向本院提交书面答辩意见。 农行青羊支行围绕诉讼请求依法提交了当事人身份信息、结婚证复印件、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）、《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《章程》）、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》《以下简称申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》（以下简称《业务细则》）、《授权委托书》、《共同债务人承诺书》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称《借款合同》）、《信用卡购车分期付款补充协议》（以下简称《补充协议》）、《记账凭证》、《担保承诺函》、欠款及还款明细、车辆抵押登记证、《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》、《担保人履行责任通知书》、国内挂号信函收据等证据。李晓蓉、吴涛、富谦公司未提交质证意见及证据。本院认为农行青羊支行提交的上述证据的真实性、关联性、合法性均无异议，予以确认并在卷佐证。 根据当事人庭审陈述及经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2013年12月18日，李晓蓉向中国农业银行股份有限公司成都北站支行（以下简称农行北站支行）填具附有《章程》及《领用合约》的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，《领用合约》载明，发卡行为甲方，金穗贷记卡申请人为乙方，乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件，从银行记账日计息，甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%；甲方可依据甲方按照法律法规确定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以甲方最新公告为准，甲方不再另行通知乙方，甲乙双方另有约定的除外；乙方在此同意，未按期偿还欠款时，甲方可从乙方在农业银行各机构开立的账户中直接扣收或乙方追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费均由乙方承担）；本合约由中国农业银行制定和修改，合约修改的，甲方公示后可不再另行通知乙方，法律法规另有规定或甲乙双方另有约定的除外，乙方不接受合约修改的，可在公示期内办理销户手续，超过此期限仍未办理销户手续的，视为接受。同日，李晓蓉、吴涛还填具了《申请表》，为购买标致308汽车向农行北站支行申请分期业务，申请分期金额为85000元，分期手续费费率12.5%、分期手续费金额为10625元，分期期数为36期。该申请表所附的《业务细则》主要载明，申请人自愿向农业银行申请金穗贷记卡专项商户分期业务，银行审批同意后，对指定的贷记卡授予用于分期付款购买商品，申请人使用该贷记卡账户分期偿还分期资金并支付分期手续费。2013年12月19日，富谦公司向农行北站支行出具《担保承诺函》，主要载明，李晓蓉于2013年12月18日向该行申请办理金穗贷记卡专项商户汽车分期业务，用于购买标致308汽车，富谦公司对李晓蓉使用上述金穗贷记卡产生的专项分期借款承担连带保证担保责任，直至结清本笔金穗贷记卡分期借款。2014年1月7日，农行北站支行作为贷款人与持卡人（借款人、抵押人）李晓蓉、抵押人吴涛签订了《借款合同》，合同主要约定，银行对持卡人的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店ＰＯＳ机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款，持卡人使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费；分期资金金额为85000元，分期手续费费率为12.5%，分期手续费为10625元分期偿还，分期期数36期；持卡人使用贷记卡卡号6228××××0806偿还分期资金及支付分期手续费；还款时间为每月3日，首月还款为2657元，以后每月还款2657元，本合同记载的分期资金金额、分期期数、分期手续费、分期手续费偿还方式等与支付凭证或持卡人签名确认的ＰＯＳ签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或ＰＯＳ签购单的记载为准；持卡人以贷记卡账户作为还款账户，每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按《章程》和《领用合约》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用；分期手续费不收取利息；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项等，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用；持卡人同意以本合同所购商品提供担保，担保范围包括：本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按民事诉讼法有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁费）、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。该《借款合同》由农行北站支行加盖公章，李晓蓉、吴涛签字捺印予以确认。同日，吴涛向农行北站支行出具了《共同债务人承诺书》，主要载明，其与借款人李晓蓉是夫妻，经吴涛与借款人协商同意，向农行北站支行提出借款申请，申请金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款，借款额度为85000元，借款期限叁年，吴涛承诺作为共同债务人，愿意为借款人在农行北站支行的借款承担连带清偿责任，并有义务共同归还该借款本息及农行北站支行因发放和催收借款本息而发生的一切费用。同日，农行北站支行作为甲方（贷款人）与乙方（借款人）李晓蓉、吴涛、丙方（担保人）富谦公司签订了《补充协议》，该《补充协议》主要载明了丙方同意为乙方提供连带保证责任担保，保证期间自甲方发放信用卡分期资金之日起至分期期限到期后两年止，担保范围包括《借款合同》项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金及实现债权有关费用。2014年1月7日，农行北站支行履行了合同约定的出借义务，《记账凭证》显示，分期本金85000元，分期期数36期，首期应还分期本金2361元，总手续费10625元，收取方式分期收取。李晓蓉在该《记账凭证》上签字捺印予以确认。2014年1月9日，李晓蓉为贷款所购车辆（号牌为川Ａ9××××汽车，登记在李晓蓉名下）办理了抵押登记手续，抵押权人为农行北站支行。此后，李晓蓉、吴涛未按约履行完还款义务。根据农行青羊支行陈述及提交的欠款明细载明，截止2019年9月9日，李晓蓉、吴涛尚欠本金36381.3元、利息13090.04元、分期手续费0元、违约金2670.66元。 2015年1月21日，农行北站支行名称变更为中国农业银行股份有限公司成都蓉城支行（以下简称农行蓉城支行）并予以登记。2017年，农行蓉城支行由一级支行降格为二级支行（即营业网点），对外使用名称为农行青羊支行。2018年5月29日，农行青羊支行通过挂号信函的方式向富谦公司邮寄了《担保人履行责任通知书》。 另查明，2016年9月29日，农业银行在其官方网站发布了《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，公告主要载明，依据中国人民银行于2016年4月15日下发的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》有关要求，2017年1月1日起，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对于持卡客户违约逾期未还款的行为，将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元。 庭审中，农行青羊支行陈述称，主张的滞纳金即为违约金，农业银行在其官网上发布公告自2017年1月1日起调整滞纳金为违约金。 本院认为，案涉合同的签订，系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效，合同各方均应全面履行约定义务。案涉《借款合同》订立后，农行青羊支行按约履行了出借义务，李晓蓉、吴涛未按约履行还款义务的行为构成违约，应承担相应民事责任。已查明，截止2019年9月9日，李晓蓉、吴涛欠付本金36381.3元、利息13090.04元，且案涉《领用合约》和《借款合同》已对本金、利息进行了约定，对农行青羊支行要求李晓蓉、吴涛偿还本金、利息的诉讼请求，本院予以支持。对农行青羊支行主张的违约金（即滞纳金），本院认为，《领用合约》虽未约定违约金，但约定了农行青羊支行有权依据法律法规和监管规定修改和调整收费项目及标准，并可以通过官方网站对外发布公告方式告知信用卡申领人，已查明，农行青羊支行已提前通过其官网发布《公告》，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”并予以公示，符合双方合同约定，且收费标准并未提高，故对农行青羊支行诉请主张的违约金，本院予以支持，但利息、违约金相加以不超过年利率24%为限。富谦公司作为担保人在《补充协议》上盖章签字并出具了《担保承诺函》，应按约对李晓蓉、吴涛的案涉债务承担连带保证责任，农行青羊支行也在保证期内向富谦公司主张要求承担保证责任，故对农行青羊支行要求富谦公司承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。富谦公司在承担连带保证责任后享有对李晓蓉、吴涛的追偿权。《借款合同》已对抵押物进行了约定并进行了抵押登记，案涉车辆的抵押权有效成立，对农行青羊支行要求对案涉车辆享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。农行青羊支行未举证证明律师费已实际发生，对农行青羊支行关于律师费的诉请主张，本院不予支持。李晓蓉、吴涛、富谦公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其自行放弃抗辩及举证的权利，由此产生的法律后果由其自行承担。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、李晓蓉、吴涛于本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司成都青羊支行偿还截止2019年9月9日的借款本金36381.3元、利息13090.04元、违约金2670.66元，并自2019年9月10日起至款项付清之日止按照案涉《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》的约定计付利息、违约金（利息以实际未归还本金为基数按日利率万分之五计算、违约金以每期按最低还款额未还部分的5%计算）；上述利息、违约金相加以不超过年利率24%为限； 二、成都富谦融资担保有限公司对李晓蓉、吴涛的上述债务承担连带清偿责任，并在承担保证责任后享有对李晓蓉、吴涛的追偿权； 三、中国农业银行股份有限公司成都青羊支行对登记在李晓蓉名下的川Ａ9××××号汽车折价或者拍卖、变卖的价款在本判决主文第一项确认的债务范围内优先受偿; 四、驳回中国农业银行股份有限公司成都青羊支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1182元减半收取591元由李晓蓉、吴涛、成都富谦融资担保有限公司负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 罗 黎 二〇二〇年七月三日 书记员 王玲玲