文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0304民初35742号原告：平安银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区深南中路**，统一社会信用代码91440300789210303D。负责人：杨志群，该行行长。委托诉讼代理人：傅夏婷，广东乐融律师事务所律师。委托诉讼代理人：唐娉荇，广东乐融律师事务所律师。被告：容均伦，男，汉族，1975年5月8日出生，住址广东省台山市。被告：曹开友，男，汉族，1954年11月2日出生，住址江苏省仪征市。委托诉讼代理人：杜剑虹，广东普罗米修律师事务所律师。上列原告诉被告金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人唐娉荇、被告曹开友委托诉讼代理人杜剑虹到庭参加诉讼。被告容均伦经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告容均伦立即偿还原告贷款本金616012.42元、利息（含罚息）562787.27元及复利228865.27元，合计人民币1407664.96元（该利息、罚息和复利暂计至2019年3月15日，之后的按合同约定及中国人民银行有关规定计付至贷款清偿之日止）；2、被告曹开友对被告容均伦应付的全部债务承担连带清偿责任；3、两被告承担本案的案件受理费、保全费等费用。事实和理由：2015年1月13日，原告与被告容均伦签订《个人信用额度贷款合同》【合同编号：平银（深圳）个信额字（2015）第（XXXXX）号】，约定原告向被告容均伦提供最高不超过100万元的可循环个人信用贷款，期限不超过10年，额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等以银行出具的贷款出账凭证为准；为保证被告容均伦履行合同，被告曹开友与原告于2015年1月13日签订《最高额保证担保合同》，同意提供最高额连带责任保证担保，担保范围包括债务人主合同项下全部债务。前述合同签订后，被告容均伦在2016年1月11日分8次在平安银行个人网银上申请总额共计855000元的个人信用贷款，原告于申请同日依约将全部款项放款至被告容均伦账户，后容均伦未依约按时还款。被告容均伦在举证期内未提交书面答辩状或证据，开庭时亦缺席。被告曹开友在举证期内未提交书面答辩状或证据，开庭时其诉讼委托代理人口头答辩称，《最高额保证担保合同》上曹开友的签名非其本人所写，其不应对涉案贷款承担连带清偿责任，并要求对《最高额保证担保合同》上曹开友的签名进行笔迹鉴定。经审理查明，2015年1月13日，原告（乙方，额度授予人）与被告容均伦（甲方，额度申请人）签订《个人信用额度贷款合同》【合同编号：平银（深圳）个信额字（2015）第（XXXXX）号】，约定乙方为甲方提供可连续、循环使用的个人信用贷款，额度最高不超过100万元，期限最长不超过10年，利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息，额度项下单笔贷款还款方式为净息还款（按日计息，按月付息，到期一次性还本），额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在乙方审查通过后出具的贷款业务合同、贷款出账凭证为准。贷款逾期90天以内的（含90天），偿还顺序为贷款费用-利息（含罚息、复利）-本金；贷款逾期90天以上的，偿还顺序为费用-本金-利息（含罚息、复利）。贷款到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。同日，原告（债权人）与被告曹开友（保证人）签订了《最高额保证担保合同》【合同编号：平银（深圳）额保字（2015）第（XXXXX）号】，约定保证人向债权人提供不可撤销的最高额连带责任保证担保，担保的范围包括主合同项下全部债务本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用。2016年1月11日，被告容均伦分8次通过原告的个人网银平台申请了总金额为855000元的个人信用贷款。根据贷款出账凭证，8笔贷款的执行年利率均为17.4%，贷款期限均为3个月，自2016年1月11日到2016年4月11日，还款方式为净息还款（按日计息，按月付息，到期一次性还本）。当天，8笔贷款均已转入被告容均伦指定账户，后被告容均伦未按约定还息付本。庭后，原告提交了被告容均伦最新的欠款计算表（每笔贷款的借款本金、拖欠本金、利息、罚息、复利等详见附表1）。我院根据被告曹开友的申请，通过摇珠确定了广东财安司法鉴定所对《最高额保证担保合同》上曹开友的签名进行笔迹鉴定，并于2020年3月3日向鉴定机构出具了《鉴定委托书》，后经本院多次通知，曹开友一直未提供笔迹鉴定所需材料，也未缴纳笔迹鉴定费用。2020年4月8日，我院对笔迹鉴定材料进行质证，原告委托诉讼代理人唐娉荇、被告曹开友委托诉讼代理人杜剑虹参加质证，但被告曹开友本人未按要求参加质证提供现场签名材料，其诉讼委托代理人亦未提交任何笔迹鉴定所需材料。后在本院规定期限内，被人曹开友仍未提交笔迹鉴定所需材料，亦未缴纳鉴定费用，视为其放弃笔迹鉴定申请。另查，本案除案件受理费之外，未发生其他诉讼费用。以上事实，有原告提交的《个人信用额度贷款合同》、《最高额保证担保合同》、个人账户交易明细清单、个人贷款出账凭证、贷款账户对账单、客户还款清单等证据及庭审笔录、笔迹鉴定质证笔录予以证明，本院予以确认。本院认为，原告与被告容均伦签订的《个人信用额度贷款合同》以及原告与被告曹开友签订的《最高额保证担保合同》系各方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效，当事人应遵照约定。被告容均伦经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。原告向被告容均伦发放贷款之后，被告容均伦未按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任，原告有权要求被告容均伦偿还尚欠的全部贷款本金、利息、罚息和复利。经核算，原告庭后提交的欠款计算表中主张的未偿还贷款本金、利息、罚息和复利计算正确，根据合同约定，截至2019年3月15日，被告容均伦尚欠本金616012.42元、利息11673.94元，罚息551113.33元，复利9072.19元，本院予以确认。但是，被告容均伦在借款合同期内需支付利息，到期之后原告开始计收罚息，逾期之后原告开始计收复利，罚息和复利性质上均属于违约金。被告逾期之后，原告实际损失主要是利息损失，相对于市场基准利率以及银行业的通常商业实践而言，本案合同约定的年利率已处于较高水平，在此基础上再执行上浮50%的罚息、复利标准，计至被告实际清偿之日有可能会超过逾期还款给原告造成的损失。根据《中华人民共和国合同法》第五条、第一百一十四条的规定，本院酌情对被告应付未付利息、罚息及复利的总金额进行调整，已支付部分不予调整。另，被告容均伦在贷款期内拖欠的利息和复利按照合同约定计算，自各笔贷款到期之日次日起至实际清偿之日应支付的利息、罚息和复利的总金额不得超过该期间内以未偿还本金为基数，按年利率24%计算的总金额，对于超出部分，本院不予支持。因被告曹开友未提供任何证据证明《最高额保证担保合同》上保证人曹开友的签名非其本人所写，按照合同约定，应就被告容均伦的上述全部欠款向原告承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、被告容均伦应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳分行偿还拖欠的贷款本金616012.42元、利息11673.94元、罚息508577.82元及复利33.06元，合计1136297.24（暂计至2019年3月15日，从2019年3月16日起，以未还本金为基数，年利率24%的标准，计至实际清偿之日止，2019年3月15日前各项拖欠费用具体数额、计算标准及计算时间详见附表2）；二、被告曹开友应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳分行对上述债务的金钱给付义务承担连带清偿责任，被告曹开友清偿后，有权按照实际清偿的数额向被告容均伦追偿；三、驳回原告平安银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17468.98元（已由原告预交），由原告平安银行股份有限公司深圳分行负担3367.65元，两被告负担14101.33元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知书之次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  刘 影人民陪审员  肖丽英人民陪审员  李春梅二〇二〇年七月二十八日书 记 员  华 齐下续附表：判决书附表1：单位（人民币）：元            贷款              贷款年利率              计息      本金              利息起计              利息计至              利息天数              应付      利息              尚欠利息              计罚息基数              罚息起计              罚息计至              罚息天数              罚息              尚欠罚息              计复利基数              复利起计              复利计至              复利天数              尚欠复利              备注                  1              17.40%              140000              2016/3/17              2016/4/11              26              1759.33               1759.33               140000              2016/4/12              2016/11/16              219              22228.50               22228.50               1759.33               2016/4/12              2019/3/15              1068              1362.25               2016/11/16还本金19801.43元2016/12/21还本金0.34元2017/3/21还本金0.19元2018/8/28还本金10000元                  17.40%              120198.57              2016/11/17              2016/12/21              35              3050.04               3050.04                   17.40%              120198.23              2016/12/22              2017/3/21              90              7842.93               7842.93                   17.40%              120198.04              2017/3/22              2018/8/28              525              45750.38               45750.38                   17.40%              110198.04              2018/8/29              2019/3/15              199              15898.82               15898.82                   2              17.40%              140000              2016/2/17              2016/3/16              29              1962.33               578.07               ——              ——              ——              ——              ——              ——              1962.33              2016/3/17              2016/3/23              7              0.00               2016/3/23还利息1384.26元                  ——              ——              ——              ——              ——              578.07              2016/3/24              2019/3/15              1087              455.56                   17.40%              140000              2016/3/17              2016/4/11              26              1759.33               1759.33               140000              2016/4/12              2019/3/15              1068              108402.00               108402.00               1759.33               2016/4/12              2019/3/15              1068              1362.25                                  3              17.40%              100000              2016/3/17              2016/4/11              26              1256.67               1256.67               100000              2016/4/12              2017/1/24              288              20880.00               20880.00               1256.67               2016/4/12              2019/3/15              1068              973.04               2017/1/24还本金8281.41元2017/2/17还本金3000元2017/4/19还本金4000元2017/5/16还本金4400元2017/6/15还本金500元2017/7/6还本金10000元2017/7/17还本金2000元2017/9/4还本金10000元2017/11/28还本金30000元2017/12/29还本金10000元2018/6/14还本金15000元                  17.40%              91718.59              2017/1/25              2017/2/17              24              1595.90               1595.90                   17.40%              88718.59              2017/2/18              2017/4/19              61              3923.58               3923.58                   17.40%              84718.59              2017/4/20              2017/5/16              27              1658.37               1658.37                   17.40%              80318.59              2017/5/17              2017/6/15              30              1746.93               1746.93                   17.40%              79818.59              2017/6/16              2017/7/6              21              1215.24               1215.24                   17.40%              69818.59              2017/7/7              2017/7/17              11              556.80               556.80                   17.40%              67818.59              2017/7/18              2017/9/4              49              2409.26               2409.26                   17.40%              57818.59              2017/9/5              2017/11/28              85              3563.07               3563.07                   17.40%              27818.59              2017/11/29              2017/12/29              31              625.22               625.22                   17.40%              17818.59              2017/12/30              2018/6/14              167              2157.39               2157.39                   17.40%              2818.59              2018/6/15              2019/3/15              274              559.91               559.91                   4              17.40%              96000              2016/3/17              2016/4/11              26              1206.40               1206.40               96000              2016/4/12              2016/12/12              245              17052.00               17052.00               1206.40               2016/4/12              2019/3/15              1068              934.12               2016/12/12还本金6342.22元2017/3/17还本金3000元                  17.40%              89657.78              2016/12/13              2017/3/17              95              6175.18               6175.18                   17.40%              86657.78              2017/3/18              2019/3/15              728              45737.98               45737.98                   5              17.40%              86000              2016/3/17              2016/4/11              26              1080.73               1080.73               86000              2016/4/12              2016/9/9              151              9414.85               9414.85               1080.73               2016/4/12              2019/3/15              1068              836.81               2016/9/9还本金1639.88元2016/9/21还本金0.03元2018/6/5还本金30000元                  17.40%              84360.12              2016/9/10              2016/9/21              12              733.93               733.93                   17.40%              84360.09              2016/9/22              2018/6/5              622              38042.18               38042.18                   17.40%              54360.09              2018/6/6              2019/3/15              283              11153.33               11153.33                   6              17.40%              78000              2016/3/17              2016/4/11              26              980.20               0.00               78000              2016/4/12              2016/4/30              19              1074.45               0.00               ——              ——              ——              ——              0              2016/4/30还本金2694.31元2016/7/16还本金1000元2016/8/2还本金9000元2016/8/16还本金200元2016/9/27还本金40000元2016/10/19还本金3000元2017/1/4还本金3100元2017/1/16还本金4000元2016/4/30还利息980.2元2016/4/30还罚息1074.45元2016/5/11还罚息100元2016/5/24还罚息200元2016/5/27还罚息16元2016/7/1还罚息574.6元                  17.40%              75305.69              2016/5/1              2016/7/16              77              4203.94               3313.34                   17.40%              74305.69              2016/7/17              2016/8/2              17              915.82               915.82                   17.40%              65305.69              2016/8/3              2016/8/16              14              662.85               662.85                   17.40%              65105.69              2016/8/17              2016/9/27              42              1982.47               1982.47                   17.40%              25105.69              2016/9/28              2016/10/19              22              400.44               400.44                   17.40%              22105.69              2016/10/20              2017/1/4              77              1234.05               1234.05                   17.40%              19005.69              2017/1/5              2017/1/16              12              165.35               165.35                   17.40%              15005.69              2017/1/17              2019/3/15              788              8572.75               8572.75                   7              17.40%              95000              2016/2/17              2016/3/16              29              1331.58               1331.58               ——              ——              ——              ——              ——              ——              1331.58               2016/3/17              2019/3/15              1094              1056.14                                  17.40%              95000              2016/3/17              2016/4/11              26              1193.83               1193.83               95000              2016/4/12              2019/3/15              1068              73558.50               73558.50               1193.83               2016/4/12              2019/3/15              1068              924.38                                  8              17.40%              120000              2016/3/17              2016/4/11              26              1508.00               1508.00               120000              2016/4/12              2016/11/9              212              18444.00               18444.00               1508.00               2016/4/12              2019/3/15              1068              1167.64               2016/11/9还本金8027.77元                  17.40%              111972.23              2016/11/10              2019/3/15              856              69489.97               69489.97                                                                                                                                                                                                                                                                                                               注：截止2019年3月15日，被告尚欠本金616012.42元、利息11673.94元、罚息551113.33元及复利9072.19元，合计1187871.88元。      判决书附表2：单位（人民币）：元            贷款笔数              欠款本金              计息基数              利息起计              利息计至              期内      利息              尚欠      期内      利息              期内复利计算基数              复利起计              复利计至              尚欠期内复利              计罚息      基数              罚息起计日              罚息暂计日              到期后利息、罚息、复利暂计金额                  1              110198.04              140000              2016/3/17              2016/4/11              1759.33              1759.33              ——              ——              ——              ——              140000              2016/4/12              2016/11/16              20440.00                  120198.57              2016/11/17              2016/12/21              2804.63                  120198.23              2016/12/22              2017/3/21              7211.89                  120198.04              2017/3/22              2018/8/28              42069.31                  110198.04              2018/8/29              2019/3/15              14619.61                  2              140000              140000              2016/2/17              2016/3/16              1962.33              578.07              1962.33              2016/3/17              2016/3/23              0              140000              2016/4/12              2019/3/15              99680.00                  578.07              2016/3/24              2016/4/11              7.96                  2016/3/17              2016/4/11              1759.33              1759.33              ——              ——              ——              ——                  3              2818.59              100000              2016/3/17              2016/4/11              1256.67              1256.67              ——              ——              ——              ——              100000              2016/4/12              2017/1/24              19200.00                  91718.59              2017/1/25              2017/2/17              1467.50                  88718.59              2017/2/18              2017/4/19              3607.89                  84718.59              2017/4/20              2017/5/16              1524.93                  80318.59              2017/5/17              2017/6/15              1606.37                  79818.59              2017/6/16              2017/7/6              1117.46                  69818.59              2017/7/7              2017/7/17              512.00                  67818.59              2017/7/18              2017/9/4              2215.41                  57818.59              2017/9/5              2017/11/28              3276.39                  27818.59              2017/11/29              2017/12/29              574.92                  17818.59              2017/12/30              2018/6/14              1983.80                  2818.59              2018/6/15              2019/3/15              514.86                  4              86657.78              96000              2016/3/17              2016/4/11              1206.40              1206.40              ——              ——              ——              ——              96000              2016/4/12              2016/12/12              15680.00                  89657.78              2016/12/13              2017/3/17              5678.33                  86657.78              2017/3/18              2019/3/15              42057.91                  5              54360.09              86000              2016/3/17              2016/4/11              1080.73              1080.73              ——              ——              ——              ——              86000              2016/4/12              2016/9/9              8657.33                  84360.12              2016/9/10              2016/9/21              674.88                  84360.09              2016/9/22              2018/6/5              34981.32                  54360.09              2018/6/6              2019/3/15              10255.94                  6              15005.69              78000              2016/3/17              2016/4/11              980.20              0              ——              ——              ——              ——              78000              2016/4/12              2016/4/30              988.00                  75305.69              2016/5/1              2016/7/16              3865.69                  74305.69              2016/7/17              2016/8/2              842.13                  65305.69              2016/8/3              2016/8/16              609.52                  65105.69              2016/8/17              2016/9/27              1822.96                  25105.69              2016/9/28              2016/10/19              368.22                  22105.69              2016/10/20              2017/1/4              1134.76                  19005.69              2017/1/5              2017/1/16              152.05                  15005.69              2017/1/17              2019/3/15              7882.99                  7              95000              95000              2016/2/17              2016/3/16              1331.58              1331.58              1331.58              2016/3/17              2016/4/11              25.10              95000              2016/4/12              2019/3/15              67640.00                  2016/3/17              2016/4/11              1193.83              1193.83              ——              ——              ——              ——                  8              111972.23              120000              2016/3/17              2016/4/11              1508.00              1508.00              ——              ——              ——              ——              120000              2016/4/12              2016/11/9              16960.00                  111972.23              2016/11/10              2019/3/15              63898.82