广东省化州市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0982民初1767号原告：中国农业银行股份有限公司化州市支行，住所地广东省化州市*****，统一社会信用代码914************647。负责人：李志冲，该支行行长。委托诉讼代理人：陈成，该支行员工。被告：梁建华，男，汉族，1990年8月18日出生，住广东省化州市***********，身份证号码：4409***********097。原告中国农业银行股份有限公司化州市支行与被告梁建华信用卡纠纷一案，本院于2020年5月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司化州市支行的委托诉讼代理人陈成到庭参加诉讼，被告梁建华经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。中国农业银行股份有限公司化州市支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即清偿其在原告处开立的信用卡(625**********112)透支债务合计本息人民币8890.97元，其中本金人民币7511元，利息人民币864.86元，违约金人民币425.67元，手续费人民币89.44元，利息和违约金暂计至2020年5月7日，以后利息从2020年5月8日按曰利率万分之五计算，如遇中国人民银行利率调整作相应调整，计至还清款日止，违约金按最低还款额未偿还部分5%计算计至还清款日止。二、判令被告立即清偿其在原告处开立的信用卡(622**********899)透支债务合计本息人民币71959.17元，其中本金人民币69336元，利息人民币434.77元，违约金人民币508.41元，手续费人民币1679.99元，利息和违约金暂计至2020年5月10日，以后利息从2020年5月11日按日利率万分之五计算，如遇中国人民银行利率调整作相应调整，计至还清款日止，违约金按最低还款额未偿还部分5%计算计至还清款日止。两卡债务合计人民币80850.14元；三、判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：1、被告于2015年8月31日在原告处申请开立金穗贷记卡（卡号：625**********112)，被告于2015年11月15日至2019年10月4日期间透支消费。截至2020年5月7日止结欠透支本金人民币7511元，利息人民币864.86元，违约金（含滞纳金）人民币425.67元，手续费人民币89.44元，利息和违约金暂计至2020年5月7日，以后利息从2020年5月8日起利息按日万分之五计算，如遇中国人民银行利率调整作相应调整，计至还清款日止；违约金按最低还款额未偿还部分5%计算，计至还清款日止）。截至2020年5月7日止该卡（625**********112)债务合计人民币8890.97元，透支超过90天，已形成不良透支。2、被告于2019年2月25日在原告处申请开立金穗贷记卡（卡号：622**********899)，2019年2月25日原告向被告梁建华发放乐分易分期业务借款一笔，金额人民币80000元，分期60期还款。被告借到款后，未按约定还款，至2020年5月10日止欠供7期未还款。我行催收人员上门、电话多次催收，被告仍不归还。截至2020年5月10日止，该笔透支款已归还本金10664元，结欠透支本金人民币69336元，利息人民币434.77元，违约金人民币508.41元，手续费人民币1679.99元，利息和违约金暂计至2020年5月10日，以后利息从2020年5月11日按日利率万分之五计算，如遇中国人民银行利率调整作相应调整，计至还清款日止，违约金按最低还款额未偿还部分5%计算计至还清款日止。截至2020年5月10日止该卡债务合计人民币71959.17元，透支超过90天，已形成不良透支，上述两卡债务合计人民币80850.14元。被告透支款由中国农业银行金穗贷记卡申请表、合约、章程、账户信息明细、交易流水、身份证为凭。上述透支款项经原告采取电话、信函、上门等多种方式进行多次催收，被告仍拒不还款，已构成严重违约。原告根据《民事诉讼法》的有关规定向贵院提起诉讼，恳请贵院支持原告的诉讼请求，维护诚实信用的社会环境。被告梁建华没有出庭参加诉讼也不作书面答辩。双方当事人在诉讼中的举证及质证一、原告的举证及被告的质证（一）原告中国农业银行股份有限公司化州市支行的举证。1、中国农业银行金穗贷记卡申请表、合约，证明梁建华申请信用卡的相关资料。2、账户信息明细，证明被告梁建华的信用卡（卡号：625**********112）共欠款人民币8890.97元的事实，其中本金7511元、利息864.86元、违约金425.67元，手续费89.44元。3、交易流水，证明被告梁建华信用卡（卡号：625**********112）的交易明细。4、梁建华身份证复印件，证明梁建华的身份情况。5、中国农业银行金穗贷记卡申请表、合约，证明梁建华申请信用卡的相关资料。6、账户信息明细，证明被告梁建华的信用卡（卡号：622**********899）共欠款人民币71959.17元的事实，其中本金69336元、利息434.77元、违约金508.41元，手续费1679.99元。7、交易流水，证明被告梁建华信用卡（卡号：622**********899）的交易明细。8、中国农业银行信用卡分期付款业务申请表，证明梁建华申请了信用卡分期业务。9、借款业务凭证，证明被告借款80000元。10、梁建华面签相片，证明其面签情况。（二）被告的质证被告梁建华未出庭质证。二、被告的举证及原告的质证。被告梁建华没有向本院提交证据。结合当事人的陈述，本院经审查后认为：对原告提交的证据，本院予以采信。综合当事人的陈述及采信的证据，本院确认如下事实：1、被告梁建华于2015年8月31日在原告处申请开立金穗贷记卡（卡号：625**********112)，被告于2015年11月15日至2019年10月4日期间透支消费。截至2020年5月7日止结欠透支本金人民币7511元，利息人民币864.86元，违约金（含滞纳金）人民币425.67元，手续费人民币89.44元，利息和违约金暂计至2020年5月7日。截至2020年5月7日止该卡（625**********112)债务合计人民币8890.97元；2、被告梁建华于2019年2月25日在原告处申请开立金穗贷记卡（卡号：622**********899)，2019年2月25日原告向被告梁建华发放乐分易分期业务借款一笔，金额人民币80000元，分期60期还款。被告借到款后，未按约定还款，至2020年5月10日止欠供7期未还款。截至2020年5月10日止，该笔透支款已归还本金10664元，截至2020年5月10日止结欠透支本金人民币69336元，利息人民币434.77元，违约金（含滞纳金）人民币508.41元，手续费人民币1679.99元，利息和违约金暂计至2020年5月10日。截至2020年5月10日止该卡（622**********899)债务合计人民币71959.17元。被告透支超过90天，已形成不良透支。上述透支款项经原告采取电话、信函、上门等多种方式进行多次催收，被告仍拒不还款，已构成严重违约。原告遂起诉至法院。本院认为，被告梁建华在原告中国农业银行股份有限公司化州市支行开立金穗贷记卡，就应当依法使用信用卡、承担义务。梁建华透支和消费使用信用卡资金应依法归还借款本金，因违约还应承担支付利息、违约金的民事责任。截至2020年5月7日止，梁建华使用信用卡（卡号：625**********112）透支及消费结欠本金7511元。截至2020年5月10日止，梁建华使用信用卡（卡号：622**********899）透支及消费结欠本金69336元。被告梁建华使用信用卡所欠债务事实清楚，证据确实、充分。故原告请求被告梁建华清偿信用卡（卡号：625**********112）透支本金人民币7511元及信用卡（卡号：622**********899）透支本金人民币69336元，依法有据，本院予以支持。对于原告请求梁建华支付利息、违约金等，应如何计算的问题，依照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二点规定“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24％的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”综上法律规定并根据中国农业银行金穗贷记卡收费标准和双方签订的中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）及其约定的利息按日利率万分之五计收及按5％支付滞纳金的计算方法等，依法只能支持利息、违约金等总和以不超过年利率24％计付。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告梁建华于本判决生效后十日内归还信用卡（卡号：625**********112）借款本金人民币7511元及利息、违约金、手续费共计人民币1379.97元(暂计至2020年5月7日，以后利息、违约金、手续费按合同约定，但不能超过年利率24%计算至还清款日止)给原告中国农业银行股份有限公司化州市支行。二、被告梁建华于本判决生效后十日内归还信用卡（卡号：622**********899）借款本金人民币69336元及利息、违约金、手续费共计人民币2623.17元(暂计至2020年5月10日，以后利息、违约金、手续费按合同约定，但不能超过年利率24%计算至还清款日止)给原告中国农业银行股份有限公司化州市支行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费为910.63元，由被告梁建华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 员 周靖云二〇二〇年七月二十九日法官助理 莫少波书 记 员 钟泳熺