福建省政和县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0725民初522号 原告：周某1，男，2013年3月23日出生，汉族，学生，住政和县。 法定代理人：林某（系周某1母亲），住政和县。 法定代理人：周某2（系周某1父亲），住政和县。 委托诉讼代理人：陈勇，福建五仁律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：周云华，福建五仁律师事务所执业律师。 被告：中国人民财产保险股份有限公司政和支公司，住所地政和县中元路**。 负责人：潘超,政和支公司经理。 委托诉讼代理人：林相琴，福建武夷律师事务所执业律师。 原告周某1与被告中国人民财产保险股份有限公司政和支公司（以下简称“保险公司”）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年5月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。双方当事人的委托诉讼代理人均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 周某1向本院提出诉讼请求：1.判令保险公司向周某1支付意外事故残疾赔偿金60000元、意外伤害医疗保险金、住院医疗保险金72880.54元，以上合计132880.54元；2.撤销投保确认单特别约定第二条的条款。事实和理由：2018年9月1日，周某1父母在入学注册交费时一并支付保险金150元，为周某1在保险公司处投保了学生、幼儿意外伤害保险（安康保险条款），保险期限从2018年9月1日起至2019年8月31日止。该保险责任条款规定：意外身故、残疾给付每人保险金额60000元，附加学生、幼儿意外伤害医疗保险条款每人3000元，附加学生、幼儿住院医疗保险条款每人120000元。2019年5月5日，杨廷福驾驶贵Ｈ×××××小型普通客车，从福建省松溪县郑墩镇往福建省政和县石屯镇西津村方向行驶，行驶至事故地点，未保持安全车速，导致遇到前方从路左往路右方向横过道路的周某1（行人）时，采取措施不及，致其车碰撞周某1，造成周某1受伤及车辆受损的道路交通事故。该起事故经政和县公安局交警大队认定，周某1负该起事故的次要责任，杨廷福负该起事故的主要责任。周某1受伤后共住院104天（含再次手术的住院天数），花费门诊费1887.82元，住院费61863.72元，外购药品825元，再次手术费8304元。2020年4月30日福建行健司法鉴定书根据《人身保险伤残评定标准（行业标准）》（中保协发【2013】88号）对周某1伤情进行鉴定，周某1的伤情构成两处十级伤残（投保确认单中未注明按比例赔付伤残保险金）。保险公司提供的投保确认单中虽载明了“特别约定”的内容，但该“特别约定”部分内容属于免除保险人责任及关于保险人免赔偿、免赔率、比例给付的约定，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款的规定，该内容属于《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定的免除保险人责任的格式条款，而投保确认单是在保险代办人填好交由周某1法定代理人林某签名后，撕下一联交给林某。保险代办人在林某签名时并未将“特别约定”的内容向林某作出明确说明，“特别约定”中的文字也未以黑体加粗等足以给投保人产生提示的效果，故根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条第一款之规定，保险公司提供的投保确认单中载明的“特别约定”中关于免除、减轻保险人责任的内容对周某1不产生效力。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条的规定，可以申请撤销该条款内容。保险公司应对周某1因交通事故意外伤害造成的损失承担全额的赔偿责任。 保险公司辩称,一、根据《投保确认单（致家长一封回执）》、《人身保险伤残评定标准及代码》、《学生、幼儿安康保险条款》的相关约定或规定，保险公司赔付保险金是以投保金额为标准，按伤残程度计算相应的赔偿金。因此，保险公司应给周某1赔付为：按投保的保险金金额60000元乘以伤残程度所对应的等级比例（两项10级计11%）即60000元×11%＝6600元。案涉的幼儿安康险赔付保险金是以投保金额为标准，按伤残程度计算相应的赔偿金。根据保险公司提供给周某1的《投保确认单（致家长一封信回执）》中已将上述赔付规则特别摘录出来，表述内容常人均能理解，不存在歧义，该内容以“特别约定”的字眼标注，足以引起投保人注意，故周某1投保的幼儿安康险的保险金就是依照《人身保险伤残评定标准及代码》的规定按照伤残等级对应的百分比进行赔付。二、周某1诉请的意外伤害医疗保险金、住院医疗保险金合计72880.54元，上述款项应扣除第三方已赔偿的金额60304.4元。根据政和县人民法院作出的（2020）闽0725民初79号《民事判决书》，可以确定如下事实：周某1因交通事故住院治疗，其已就该事故相关损失向政和县人民法院提起诉讼，要求侵权方承担赔偿责任；其中周某1因事故产生的医疗费64576.54元（含外购药品）、再次手术费用8304元（合计72880.54元），由侵权方承保的中国人民财产保险股份有限公司三穗支公司在交强险范围内已先行赔付10000元，剩余62880.54元，因侵权人承担主要责任，故其承保的中国人民财产保险股份有限公司三穗支公司在商业险范围内承担80%责任即50304.4元。保险公司提供给周某1的《（致家长一封信回执）》载明的“特别约定第二款已经列明赔付规则，周某1的法定代理人在该《投保确认单》中签字确认。三、申请撤销《投保确认单（致家长一封信回执）》中特别约定第二条，没有依据，且其申请撤销的期限超过法律规定的一年的期限，保险公司在出具给周某1的《投保确认单》上载明的特别约定第二条内容是常人能够理解的，不存在重大误解和显失公平，申请撤销没有依据。 本院经审理认定事实如下: 周某1系政和县东平镇新口小学学生，2018年9月1日，其母林某为其在中国人民财产保险股份有限公司投保一份学生、幼儿安康保险，保险期间一年，保险费150元。中国人民财产保险股份有限公司向林某交付《投保确认单（致家长一封信回执）》一份，该保险确认单中的保险方案记载：“投保险种：学生、幼儿安康保险条款，保险金额60000元；附加学生、幼儿意外伤害医疗保险条款，保险金额3000元，免赔100元赔付比例80%；附加学生、幼儿住院医疗保险条款，保险金额120000元，免赔200元分级累进比例计算；附加学生、幼儿重大疾病条款，保险金额30000元，一旦确诊先行赔付。特别约定：1、疾病住院费用补偿给付比例为：200元以上至1000元部分，给付50%；1000元以上至5000元部分，给付55%；5000元以上至10000元部分给付60%；10000元以上至30000元部分给付65%；30000元以上部分给付70%。2、意外伤害医疗费用、意外伤害住院医疗和疾病住院医疗：扣除其他途径已补偿金额，不扣除公费医疗、社会医疗保险已补偿金额，但本公司给付金额与公费医疗、社会医疗保险和其他途径已补偿金额之和不超过被保险人实际发生的医疗费用金额。3、凡患有《附加学生、幼儿重大疾病保险条款》中列明的21类重大疾病以外严重疾病（如先天性疾病、遗传性疾病等）的学生不能参加本保险，若有以上病情投保，本公司不承担保险责任。4、附加学生儿童重大疾病保险，在30天后初次诊断先行赔付。5、本保险合同的伤残评定标准使用《人生保险伤残评定标准及代码》（ＪＲ／Ｔ？0083-2013））（由中国保险监督管理委员会发布，保监发［2014］6号）。”林某在投保人／被保险人签名处签名。 2019年5月5日，杨廷福驾驶贵Ｈ×××××小型普通客车，从福建省松溪县郑墩镇往福建省政和县石屯镇西津村方向行驶，行驶至事故地点，碰撞前方从路左往路右方向横过道路的行人周某1,造成周某1受伤及车辆受损的道路交通事故。该起事故经政和县公安局交警大队认定，杨廷福负事故的主要责任，周某1负事故的次要责任。周某1受伤后共住院104天（含再次手术的住院天数），花费门诊费1887.82元，住院费61863.72元，外购药品825元，再次手术费8304元。2020年5月6日，福建行健司法鉴定所出具闽行健司鉴所［2020］临（伤残）鉴字第10160号《司法鉴定意见书》，鉴定意见：周某1左肱骨近端骨折，经手术治疗后，属十级伤残；周某1右股骨骨折，经手术治疗后，属十级伤残。 周某1于2020年1月7日向本院起诉杨廷福与中国人民财产保险股份有限公司三穗支公司，本院于2020年3月18日作出（2020）闽0725民初79号民事判决，认定周某1因事故产生的医疗费合计72880.54元,已由杨延福承保的中国人民财产保险股份有限公司三穗支公司在交强险范围内已先行赔付10000元;超出交强险赔偿范围62880.54元，因杨延福承担主要责任，由中国人民财产保险股份有限公司三穗支公司在商业险中承担80%赔付责任。该民事判决已生效，并已履行。 另查明，《中国人民财产保险股份有限公司学生、幼儿安康保险条款》人保财险（备-健康）［2015］主8号中第2.1.3残疾保险责任中约定：在保险期间内，被保险人遭受意外伤害，并自该意外发生之日起180日内因该意外伤害造成《人身保险伤残评定标准及代码》（ＪＲ／Ｔ？0083-2013））所列伤残程度之一的，保险人按《评定标准及代码》所对应伤残等级的给付比例乘以保险金额给付残疾保险金；被保险人因同一意外伤害造成两处以上伤残时，保险人根据《评定标准及代码》规定的多次伤残评定原则给付残疾保险金。按照该标准，周某1两处十级伤残，其等级相对应的保险金给付比例为11%。 上述事实，有周某1提交的《投保确认单（致家长一封信回执）》、道路交通事故认定书、户口本、住院病历、医疗费发票、门诊发票、外购药品发票、再次手术费用估价清单、司法鉴定意见书，有保险公司提交的《中国人民财产保险股份有限公司学生、幼儿安康保险条款》、《人身保险伤残评定标准》、政和县人民法院（2020）闽0725民初79号民事判决书及双方庭审陈述所证实，足以认定。 本院认为,保险公司向周某1母亲林某收取150元保险费后,出具了《投保确认单（致家长一封信回执）》，保险公司与周某1家长订立的学生、幼儿安康保险系双方当事人的真实意思表示,人身保险合同合法有效。周某1作为被保险人，依法享有相应的保险利益。保险合同约定安康保险60000元系该项目最高赔偿金，保险条款约定残疾保险金根据伤残程度赔付，不违反法律规定，周某1因交通事故造成两处十级伤残，保险公司辩解对该项目赔偿6600元，予以采纳，周某1请求残疾赔偿金过高部分不予支持；《投保确认单（致家长一封信回执）》经周某1法定代理人签字确认，且主要记载即为项目保险金和特别约定内容，应当认定保险公司已经尽到了提示和说明义务。周某1诉称，“保险代办人在林某签名时并未将‘特别约定’的内容向林某作出明确说明，‘特别约定’中的文字也未以黑体加粗等足以给投保人产生提示的效果，对周某1不产生效力。”理由不足，不予采信。但特别约定第二条约定医疗保险金赔偿中扣除被保险人经其他途径已获补偿部分，违反《中华人民共和国保险法》第四十六条规定，以格式条款免除己方责任，排除被保险人因第三者的行为而发生伤残保险事故的，被保险人或者受益人获得保险金后，仍有权向第三者请求赔偿的法定权利。该免责条款无效。无效条款自始没有法律约束力，无需申请撤销，周某1诉请撤销该条款不当，不予支持。保险公司辩解保险金应当扣除第三方已赔偿的金额，不予采纳。特别约定第二条的条款无效，不影响合同其他部分效力，其他部分仍然有效。周某1因事故产生的医疗费72880.54元,根据特别约定第一条约定，保险公司应予支付医疗保险金、住院医疗保险金为48616.38元［400元（800元×50%）﹢2200元（4000元×55%）﹢3000元（5000元×60%）﹢13000元（20000元×65%）﹢30016.38元（42880.54元×70%）］，对周某1请求医疗保险金、住院医疗保险金过高部分，不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第五十六条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条规定，判决如下： 一、中国人民财产保险股份有限公司政和支公司于本判决生效之日起十日内支付周某1意外事故残疾赔偿金6600元、意外伤害医疗保险金、住院医疗保险金48616.38元，共计55216.38元； 二、驳回周某1的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2958元，由周某1负担1729元，中国人民财产保险股份有限公司政和支公司负担1229元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审 判 长  郑和兴 人民陪审员  薛盛明 人民陪审员  许绍莉 二〇二〇年七月三十日 法官 助理  范丽丽 书 记 员  张 倩 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第四十条格式条款具有本法第五十二条和五十三条规定情形析，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。 第五十六条无效的合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力。 合同部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。 《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。 任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。 第四十六条被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》 第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。 保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。