湖南省蓝山县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)湘1127民初286号 原告：湖南蓝山农村商业银行股份有限公司，以下简称蓝山农商行，住所地：湖南省蓝山县塔峰镇湘粤路**。 法定代表人：唐辉，该公司董事长。 委托诉讼代理人：黄彦航，系该公司职员。 委托诉讼代理人：程建海，湖南昱众律师事务所律师。 被告：张唐盛，男，汉族，1989年1月3日出生，湖南省蓝山县人，住湖南省蓝山县塔峰镇罗家村**。 委托诉讼代理人：谭青生，湖南谭青生律师事务所律师。 原告蓝山农商行与被告张唐盛金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告蓝山农商行的法定代表人因故未能到庭其委托诉讼代理人黄彦航、程建海，被告张唐盛及其委托诉讼代理人谭青生均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告蓝山农商行向本院提出诉讼请求：1、解除原告蓝山农商行与被告张唐盛签订的《个人借款合同》；2、由被告张唐盛偿还借款本金500000元，并支付相应利息68328.75元（利息自2018年6月21日起暂计至2019年12月21日，应计至实际清偿之日止），合计568328.75元；3、由被告张唐盛支付原告为实现本案债权而花费的律师代理费22733元；4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年6月1日，被告张唐盛与原告签订《个人借款合同》一份，合同约定：被告张唐盛向原告借款人民币500000元，借款期限2017年6月1日至2020年6月1日，借款月利率为7.48125‰。被告张唐盛自2018年6月21日起未按合同约定偿还本金、利息。原告多次催收，被告张唐盛以种种理由拒不偿还，至今仍有本金500000元、利息68328.75元（暂计至2019年12月21日，应计至实际清偿之日止），合计568328.75元尚未偿还。为维护原告合法权益，特依法向贵院提起诉讼，恳判如前请。 被告张唐盛辩称：一、原告提供的所有证据均不能证明原告贷了款借了钱给被告。原告提供的证据当中有关被告的签名均是原告所签，原告假冒被告的名字，提供大量的虚假证据，妄图栽赃陷害被告。被告没有向原告借钱。原告叫被告在《借款借据》上签字，叫被告提供身份信息和银行卡，是要求被告帮原告完成发放贷款任务，且被告签名的《借款借据》是原农村信用社的格式借款合同，与湖南蓝山农村商业银行股份有限公司的称谓不符，不具有法律效力；二、即使原、被告签订了《借款合同》，原告将50万元存入被告的银行卡里，但原告仍然没有履行合同的义务，没有将装有50万元的银行卡交给被告，被告一直未收到贷款；三、原告利用被告的身份信息贷出50万元交给段宜平使用，是原告自己的职务行为，与被告无关联。被告没有把50万元借给段宜平使用；四、原告请律师的代理费与答辩人无关。为此，请求驳回原告的起诉。 原告蓝山农商行与被告张唐盛围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1、原告蓝山农商行提供的被告身份证及常住人口登记卡，被告张唐盛对上述二份证据的真实性、合法性没有异议，关联性有异议。经审查，原告提供的被告身份证及常住人口登记卡，真实、合法，与本案的事实相关联，本院予以认定；2、原告蓝山农商行提供的借款申请报告、借款申请书及审批意见表、个人借款合同，被告张唐盛对该组证据的真实性、合法性、关联性均提出异议，认为借款申请报告、借款申请书及审批意见表、《个人借款合同》上“张唐盛”的签名，不是其本人所签，但未能提供足以反驳的相反证据，且经本院释明后，被告不申请笔迹鉴定，应承担举证不能的不利后果。原告蓝山农商行提供的借款申请报告、借款申请书及审批意见表、《个人借款合同》均符合证据的三性要求，本院予以认定；3、贷款管理系统业务申请和被告办理贷款手续时拍摄的照片，被告对该组证据的真实性均无异议，关联性有异议，认为被告在原告贷款管理系统内的头像是原告2018年补拍的。同时，原告提供的被告相片不是办理贷款时拍摄的。经审查，原告提供的贷款管理系统业务申请和被告办理贷款手续时拍摄的照片，客观、真实，相互印证，与本案相关联，本院予以认定；4、原告提供的借款借据和存款账户金融交易明细，被告提出异议，认为借款借据中借款人一栏“张唐盛”的签名是本人所签，但借款金额、借款日期不是被告本人所填，且《借款借据》是原农村信用社的格式借款合同，与原告蓝山农商行的称谓不符，不具有法律效力。原告提供的存款账户金融交易明细亦不是事实。经审查，被告虽对原告提供的借款借据和存款账户金融交易明细提出异议，但未能提供足以反驳的相反证据，原告提供的借款借据和存款账户金融交易明细符合证据的三性要求，本院予以认定；5、原告提供的贷款询证函，被告认可借款人一栏“张唐盛”的签名系本人所签，但对该份证据的合法性、关联性提出异议，认为没有收到原告发放的50万元贷款。经审查，原告提供的贷款询证函符合证据的三性要求，予以认定；6、原告提供的（2019）湘1127刑初121号刑事判决书、（2019）湘11刑终587号刑事判决书、询问笔录，被告提出异议。经审查，原告提供的（2019）湘1127刑初121号刑事判决书、（2019）湘11刑终587号刑事判决书、询问笔录均符合证据的三性要求，本院予以认定；7、原告提供的委托协议书、发票及结算业务申请、邮政银行客户回单、湖南省律师服务收费行业指导标准，被告提出异议，认为原告的该组证据与其无关，且缺乏法律依据，经审查，原告提供的该组证据符合证据的三性要求，本院予以认定；8、原告提供的储蓄开户凭条、新旧账号查询、卡信息查询、交易明细，被告对该组证据的三性提出异议，但没有提供足以反驳的相反证据。经审查，原告提供的该组证据符合证据的三性要求，本院予以认定；9、原告提供的关于张唐盛贷款情况说明、发放贷款的通知、贷款交易明细，被告提出异议，被告认为原告的说明不能作为证据，被告没有收到原告发放贷款的通知，贷款交易明细与被告无关，被告没有收到原告发放的贷款，也没有还过利息。经审查，原告提供的贷款情况说明、发放贷款的通知、贷款交易明细与原告之前提供的借款申请报告、借款申请书及审批意见表、个人借款合同、贷款管理系统业务申请、借款借据和储蓄开户凭条、存款账户金融交易明细等证据相互印证，符合证据的三性要求，本院予以认定；10、被告提供的2018年8月21日，蓝山公安机关对张唐盛的询问笔录、2018年8月28日，蓝山公安机关对段宜平的询问笔录、2018年8月30日，蓝山公安机关对唐召军的讯问笔录，原告蓝山农商行对该组证据的真实性、合法性没有异议，关联性有异议，经审查，被告提供的蓝山公安机关对张唐盛、段宜平的询问笔录，唐召军的讯问笔录的真实性、合法性予以认定，关联性，结合全案证据予以认定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年4月14日，被告张唐盛在原告蓝山农商行古城支行开户办理一活期存折，存折账号为6215********（又称一卡通），凭密码取款。2017年6月1日，被告张唐盛办厂资金不足向原告蓝山农商行申请借款。当日，被告张唐盛作为借款人与原告签订《个人借款合同》，合同第一条约定：借款用途为办厂。合同第二条“借款金额和期限”约定：本合同项下借款额度为50万元，借款期限36个月，自实际提款日起算，实际提款日和借款到期日以借款借据为准。3、合同第三条“借款利率和利息”约定：本合同项下借款采用浮动利率方式确定借款利率。借款利率=中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率×(1+浮动比例)。逾期罚息利率在原借款利率基础上加收40%确定。借款逾期后利率调整规则按照原方式执行。借款自发放之日起按日计息，按月还款。借款到期，利随本清。合同第五条“还款”约定：借款人到期还本，按期结息。每月20日为约定还款日。合同第十二条“违约责任”约定：借款人未按合同约定偿还借款本息，贷款人可宣布贷款立即到期，立即收回未偿还款项。贷款人有权自逾期之日起按合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。借款人还承诺承担贷款人为实现本合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、鉴定费、拍卖费、公告费等。次日，被告张唐盛向原告蓝山农商行出具借据一份，原告蓝山农商行通过户名为张唐盛,账号为9169********，卡号为6215********的银行账户向被告张唐盛发放贷款50万元。同日，被告张唐盛的上述银行账户在原告蓝山农商行营业部、古城支行、新民支行、大洞支行共取款184999元，以银行转账方式转给他人共计272000元，在ATM机分四次取款共计20000元，通过手机银行转账给他人23000元。此后，该笔贷款支付了至2018年7月6日的利息，借款本金及其余利息至今没有偿还。2020年3月5日,原告蓝山农商行诉至本院。 另查明，原告为实现本案债权向法院起诉花费律师代理费22733元。 再查，2012年3月12日，蓝山县农村信用合作联社为组建农村商业银行向湖南省农村信用合作联社申请筹建湖南蓝山农村商业银行股份有限公司。同年4月20日，湖南省农村信用合作联社向蓝山县农村信用合作联社作出批复同意组建农村商业银行。2013年7月，中国银监会湖南监管局批复同意蓝山县农村信用合作联社筹建湖南蓝山农村商业银行股份有限公司。2013年12月19日，湖南蓝山农村商业银行股份有限公司及其所辖26个分支机构开业，原蓝山县农村信用合作联社及其所辖26个分支机构信用社更名为湖南蓝山农村商业银行股份有限公司及支行。截止2017年11月，原告蓝山农商行在办理信贷业务过程中，仍然沿用原湖南蓝山农村信用合作社使用的借据文书。主办本案所涉贷款业务的原蓝山农商行大洞支行工作人员唐召军于2019年9月24日因犯违法发放贷款罪被判处有期徒刑2年6个月，并处罚金人民币50000元。本案贷款50万元的实际使用人为湖南省嘉禾县塘村镇居民段宜平。 本院认为：本案系金融借款合同纠纷。双方当事人争议的焦点：一、本案的《个人借款合同》是否成立并生效。2017年6月1日，原告蓝山农商行与被告张唐盛签订《个人借款合同》，次日，被告张唐盛向原告蓝山农商行出具其本人签名的借据，尔后，原告蓝山农商行通过户名为张唐盛的银行账户向被告张唐盛发放贷款50万元，对此，原告蓝山农商行提供了相关贷款文书及储蓄开户凭证等证据予以证实。虽被告张唐盛对原告蓝山农商行提供的贷款文书中“张唐盛”的签名不予认可，并认为原告蓝山农商行提供的一系列相关证据均是虚假证据，同时，还辩称其在借款借据上签名，将身份信息、银行卡提供给原告工作人员唐召军，是由于原告工作人员唐召军要求被告张唐盛帮助其完成发放贷款任务。且原告蓝山农商行提供的有其签名的《借款借据》是原农村信用社的格式借款合同，与原告蓝山农商行的称谓不符，不具有法律效力。原告工作人员唐召军没有将装有50万元的银行卡交给被告，被告一直未收到贷款，原告蓝山农商行没有履行《个人借款合同》义务。经查，原告农商行提供的涉案贷款文书均有被告张唐盛本人的签名，虽被告张唐盛对涉案贷款文书中“张唐盛”签名不予认可，认为原告蓝山农商行提供的一系列相关证据均是虚假证据，但被告张唐盛未提供充分证据证实其主张。其次，被告张唐盛在与原告蓝山农商行签订《个人借款合同》后，又向原告农商行出具借款借据。被告张唐盛作为完全行为能力人，对于其自身行为所应承担的法律后果应该是明知的。再者，原告蓝山农商行向被告张唐盛发放贷款的银行账户系被告张唐盛办理使用的一凭密取款的活期存折账户。2017年6月2日，原告蓝山农商行向被告张唐盛银行账户发放50万元贷款后，被告张唐盛的银行账户先后以取现、银行转账、ATM机上取款和手机银行转账方式共取款499999元。该499999元是被告张唐盛本人支取还是他人支取，系被告张唐盛对自己民事权利的处分，不违反法律的规定。此外，被告张唐盛提出有其签名的《借款借据》是原农村信用社的格式借款合同，与湖南蓝山农村商业银行股份有限公司的称谓不符，不具有法律效力。原告蓝山农商行即为原湖南蓝山县农村信用合作联社，原告蓝山农商行自成立开业以来至2017年11月在办理信贷业务过程中，使用的借据文书均是原湖南蓝山农村信用合作社使用的借据文书。涉案《借款借据》是原告蓝山农商行向被告张唐盛发放贷款的凭据。被告张唐盛否认涉案《借款借据》的法律效力，于法无据。综上所述，被告张唐盛提出的辩解意见，本院不予采信。原、被告签订的《个人借款合同》成立并生效。二、本案50万元贷款的实际使用人为段宜平，在本案中，应由谁承担涉案贷款的偿还责任？2017年6月2日，原告蓝山农商行向被告张唐盛银行账户发放贷款50万元，该50万元贷款虽系段宜平实际使用，但仍属被告张唐盛对自己财务的处理，与原告蓝山农商行的借款行为不具有关联性。根据合同相对性原则，涉案借款合同的权利义务应当限定于原告蓝山农商行与被告张唐盛之间。贷款实际使用人段宜平并非涉案借款合同的相对方，与本案无直接的法律上的利害关系。根据原告蓝山农商行与被告张唐盛签订的《个人借款合同》约定，涉案50万元贷款的偿还责任应由被告张唐盛承担。三、原告蓝山农商行诉请解除双方签订的《个人借款合同》，并要求被告张唐盛偿还借款本金、利息以及要求被告张唐盛给付为实现债权所花费的律师费22733元应否被支持的问题。在本案中，原告蓝山农商行与被告张唐盛签订《个人借款合同》成立并生效，被告张唐盛在履行借款合同中没有按合同约定足额支付利息和归还借款本金，已构成违约。且被告张唐盛的违约行为符合双方合同约定的解除合同条件。原告蓝山农商行诉请解除与被告张唐盛签订的《个人借款合同》，并要求被告张唐盛偿还借款本金50万元，按合同约定支付利息，符合法律规定，本院予以支持。根据双方签订的《个人借款合同》约定，借期内按月利率7.4812‰支付利息。被告张唐盛已支付至2018年7月6日的利息。所欠借款本金50万元，按月利率7.4812‰计算自2018年7月7日至2019年12月21日的利息为66462.12元，原告蓝山农商行主张被告给付至2019年12月21日的利息66462.12元，本院予以确认。此外，根据双方所签《个人借款合同》的约定，借款人没有按照合同约定履行相应合同义务的，贷款人可要求借款人给付为实现债权已付和应付的律师费用，且原告为实现债权聘请律师代理诉讼所花费的代理费未超过相关规定。故原告蓝山农商行要求被告给付为实现债权而花费的律师代理费22733元，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款和最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定判决如下： 一、解除原告蓝山农商行与被告张唐盛签订的《个人借款合同》； 二、被告张唐盛在本判决生效后十日内偿还原告蓝山农商行借款本金500000元，至2019年12月21日的利息66462.12元，本息合计566462.12元，2019年12月22日以后的利息按合同约定的利率和逾期罚息利率计息，息随本清； 三、被告张唐盛在本判决生效后十日内支付原告湖南蓝山农商行为实现债权而花费的律师代理费22733元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9692元，由被告张唐盛承担。 如不服本判决可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。 本判决书生效后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年，从判决规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 长  曾小玲 人民陪审员  朱文彪 人民陪审员  盘光清 二〇二〇年七月三日 代理书记员  陈 珊 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 …… 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。