黑龙江省大庆市让胡路区人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0604民初447号原告：阳光财产保险股份有限公司大庆中心支公司，住所地大庆市让胡路区工业开发小区******，统一社会信用代码91230604781946439K。负责人：陈少平，总经理。委托诉讼代理人：孔爽，黑龙江美盛泰富律师事务所律师。被告：王增全，男，1968年8月29日出生，汉族，住大庆市让胡路区。原告阳光财产保险股份有限公司大庆中心支公司（以下简称阳光保险公司）与被告王增全追偿权纠纷一案，本院于2020年1月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告阳光保险公司委托诉讼代理人孔爽、被告王增全到庭参加诉讼。本案现已审理终结。阳光保险公司向本院提出诉讼请求，要求：1、被告向原告支付理赔款47292.15元；2、被告向原告支付保费4337.64元；3、被告向原告支付违约金，以上述赔款总金额及保费总计51629.79元为基数，自2018年9月13日起，计算至实际付款之日止，按日千分之一标准计算；4、诉讼费由被告承担。事实和理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订《个人贷款保证保险单》，保险单号码为C830820170424073423,用于被告向中国光大银行股份有限公司大庆分行办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月支付保费人民币1190元，直至理赔之日，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。被告向光大银行申请贷款并于2017年4月24日签订《个人贷款合同》，贷款金额7万元，光大银行按约定被告指定账户放款。但因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2018年9月13日向光大银行赔偿人民币47292.15元，且截至理赔日，被告尚欠原告保费4337.64元未付，经原告多次催收未果，无奈提起诉讼，请法院依法判决。王增全辩称，1原告所述的事实不真实，涉嫌套路。2017年案外人闫桂英因需要用钱资金周转，找到被告，借用被告的名字进行免还担保借款，个人贷款保证保险投保单系被告亲自填写和签名，闫桂英和保险工作人员裴立岩接着拿出空白的个人贷款合同和授权委托书、承诺书及贷款借据让被告签字，并再次告诉被告不需要偿还一分钱，并要求被告办理光大银行卡，闫桂英和裴立岩办理完手续拿着被告办理的银行卡就分开了。一年后，光大银行向被告催款，被告联系闫桂英和保险公司工作人员裴立岩，均说不用被告偿还一分钱，直至接到贵院传票，才知道问题的严重性，原告的工作人员与案外人之间的欺诈行为涉嫌套路贷款，有悖于合同法的有关规定，请求法院驳回原告书诉请。2、原告提交的保险单（1190）非本人签字，涉嫌伪造，该贷款合同的贷款程序是否合法有效，请求法院依法查明。本院经审理认定事实如下：2017年4月21日，被告王增全以投保人身份签订了《阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》。2017年4月27日，被告王增全与中国光大银行股份有限公司大庆分行（以下简称“光大银行”）签订了《个人贷款合同（无担保条款）》，约定被告王增全向光大银行借款70000元用于生产生活，贷款期限36个月，自2017年4月24日至2020年4月24日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%即4.75%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。还款方式为等额还本付息。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。2017年4月27日，光大银行向被告王增全发放贷款70000元。同日，被告以投保人身份签订了《阳光财产保险股份有限公司阳光个人贷款保证保险保险单》，保险单被保险人为中国光大银行股份有限公司大庆分行，保险金额为83230元，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，每月保费金额为1190元，保险单同时约定，投保人应按投保时约定，每月交付保险费，付费日期与贷款合同约定的还款日期相同。保险合同特别约定：投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和应付而未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部赔偿款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2018年6月24日起，被告王增全开始逾期还款。2018年9月13日，原告阳光保险公司为王增全向光大银行代偿47292.15元。截止至2018年9月13日，被告王增全尚欠原告保费4337.64元。本案审理过程中，被告申请对阳光个人贷款保证保险保险单投保人处的签名及个人征信查询授权书授权人处签名及指纹进行鉴定，经本院委托，黑龙江省众维司法鉴定中心出具众维司鉴【2020】文鉴字23号鉴定意见书，鉴定意见为：1、落款日期2017年4月24日阳光个人贷款保证保险保险单投保人签名处“王增全”签名字迹是王增全书写。2、授权日期“2017年4月21日”《个人征信查询授权书》授权人签名处“王增全”签名字迹是王增全书写。另，黑龙江省众维司法鉴定中心以“检材中部分指印纹线不清晰，无法进行对比”为由，将指纹司法鉴定部分委托退回。被告支付鉴定费2000元。本院认为：原、被告签订的保险合同系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。光大银行按照贷款合同的约定向被告发放了70000元贷款，被告未按约履行还款义务，原告为被告代偿贷款后，有权向被告追偿。被告王增全抗辩阳光保险公司个人贷款保证保险保险单并非其本人签字并按捺手印，其并不是真正的借款人，本院经被告申请，委托黑龙江省众维司法鉴定中心对保险单上的投保人签名及指纹进行鉴定，鉴定意见能够证明投保人处签字系被告本人书写，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第五条规定，当事人采用合同书形式订立合同的，应当签字或者盖章。当事人在合同书上摁手印的，人民法院应当认定其具有与签字或者盖章同等的法律效力。根据上述法律规定，签字和按捺手印具有同等法律效力，虽然被告申请指纹鉴定因检材不清晰被退回，但司法鉴定意见中已经对投保人签字进行了鉴定，可以认定系被告本人签订了阳光个人贷款保证保险保险单，被告未能提供证据证明贷款合同及保险单不是其真实意思表示，应当承担举证不能的后果。原告要求被告偿还理赔款47292.15元，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。投保人依约支付保险费系保险合同中投保人的主要义务，涉案保险合同亦约定，投保人应支付至保险人理赔日的保险费。被告自2018年6月24日逾期还款后未再还款，至原告2018年9月13日理赔之日，被告共欠付保险费4337.64元，本院对此予以保护。被告未在约定时间内返还原告理赔款，构成违约，应当承担违约责任，原告主张违约金按照日千分之一标准计算，本院认为，原告主张违约金的计算标准显著高于其实际损失，本院依法调整为以51629.79元为基数，按照中国人民银行同期贷款基准利率（2019年8月20日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率）的1.3倍标准计算原告违约金，自2018年9月13日起给付至被告实际还款之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第五条之规定，判决如下：被告王增全于本判决生效之日起五日内一次性给付原告阳光财产保险股份有限公司大庆中心支公司理赔款47292.15元、保险费4337.64元，共计51629.79元，并支付违约金[以51629.79元为基数、按照中国人民银行同期贷款基准利率（2019年8月20日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率）1.3倍计算，给付自2018年9月13日起至被告实际还款之日止]。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费546元及鉴定费2000元，均由被告王增全承担。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于大庆市中级人民法院。审判员  蒋艳丽二〇二〇年七月二十四日法官助理李思佳书记员郭敏附相关法律条款：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第五条当事人采用合同书形式订立合同的，应当签字或者盖章。当事人在合同书上摁手印的，人民法院应当认定其具有与签字或者盖章同等的法律效力。