文书内容广东省深圳前海合作区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0391民初812号原告：即科商业保理（深圳）有限公司，住所地：广东省深圳市前海深港合作区前湾一路******（入驻深圳市前海商务秘书有限公司）。法定代表人：顾上飞，该公司执行董事。委托诉讼代理人：邵乐，男，该公司员工。委托诉讼代理人：文迪耀，男，该公司员工。（801号）被告：蔡少丹，女，1996年4月23日出生，汉族，住广东省陆丰市。（806号）被告：冉灿，女，2000年5月13日出生，土家族，住湖北省咸丰县。（812号）被告：陈洪芳，女，1981年12月5日出生，汉族，住广西浦北县。原告即科商业保理（深圳）有限公司与被告蔡少丹、冉灿、陈洪芳追偿权纠纷三案，本院于2020年1月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了合并审理。原告的委托诉讼代理人文迪耀到庭参加诉讼，三被告经开庭传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。三案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令各案被告向原告偿还欠款本金（详见附表）以及利息（利息按年利率24%计算，以欠款本金为基数，从2018年10月13日计至各案被告实际清偿之日止）；2.判令各案诉讼费用由各案被告负担。庭审中，原告将第1项诉讼请求变更为判令各案被告向原告偿还欠款本金（详见附表）。事实和理由：2017年10月至2018年6月期间，各案被告通过即科金融信息服务（上海）有限公司（以下简称即科上海公司）运营的APP平台，分别与即科上海公司、晋商消费金融股份有限公司（以下简称晋商公司）签订《个人消费贷款合同》，约定各案被告向晋商公司贷款用于整形美容消费，并约定了贷款金额、贷款期限、手续费标准等。该合同自贷款人审核通过并执行放款操作之日起生效，借款人授权贷款人将贷款支付至协议约定的收款账户。即科上海公司为各案被告和晋商公司提供金融居间服务，并为各案被告的借款提供连带责任保证。同日，各案被告与即科上海公司签订了《金融信息服务居间协议》。晋商公司发放了贷款后，各案被告未按时偿还借款，基于此，晋商公司要求即科上海公司承担连带保证责任，即科上海公司向晋商公司代偿了部分欠款，晋商公司向即科上海公司出具了即科上海公司已履行担保代偿义务的证明。2019年9月29日，即科上海公司与原告签订《债权转让协议》，约定即科上海公司将其对各案被告拥有的债权转让给原告。即科上海公司通过电子邮件方式将债权转让事宜通知各案被告。但各案被告未向原告还款，故诉至法院，请求判如所请。各案被告未作答辩，未提交任何证据。为支持其诉讼主张，原告向本院提交了以下证据：1.各案被告与晋商公司、即科上海公司三方签订的《个人消费贷款合同》电子件、各案被告与即科上海公司签订的《金融信息居间服务协议》电子件；2.各案被告身份证复印件及各案被告手持身份证照片复印件；3.各案被告的整形美容手术知情同意书等医疗美容消费凭证复印件；4.宝付付款电子支付凭证电子回执；5.还款计划表、交易流水；6.晋商公司出具的《代偿证明》原件；7.《债权转让协议》原件、《债权转让通知书》的电子邮件；8.宝付网络科技有限公司出具的《情况说明》；9.即科上海公司与晋商公司签订的《合作协议》；10.《公证书》原件。经审查原告提交的上述证据，结合庭审调查，本院查明如下事实：原告提交即科上海公司与晋商公司签订的《合作协议》、各案被告与晋商公司和即科上海公司签订的《个人消费贷款合同》、各案被告与即科上海公司签订的《金融信息居间服务协议》、《公证书》、被告身份证复印件及被告手持身份证照片等证据用于证明，即科上海公司与晋商公司存在合作关系，即科上海公司利用自身渠道，为在医疗美容服务机构进行消费并有消费贷款分期付款需求的客户提供线上消费贷款分期付款业务，由客户向晋商公司借款。各案被告到涉案的医疗美容机构进行医疗美容消费，即科上海公司在各医疗美容机构有销售点，即科上海公司介绍各案被告通过其运营的贷款平台向晋商公司借款用于医疗美容消费。各案被告通过手机实名认证注册即科上海公司运营的APP平台会员；各案被告在平台申请贷款的，需上传身份证等证件，填写贷款信息、联系方式等信息，平台自动生成《个人消费贷款合同》和《金融信息居间服务协议》，各案被告确认无误后通过上上签进行电子签名；上述合同签订后，晋商公司将贷款款项直接打入被告指定的医疗美容机构的结算账户，各案被告分期还款，并提供银行账户用于扣划还款款项。各案被告分别作为借款人、晋商公司作为贷款人、即科上海公司作为居间人通过上述方式签订了《个人消费贷款合同》，约定被告向晋商公司借款用于购买医美服务，贷款期限（详见附表），还款方式为等额本金，分期手续费率为0.5%/月，借款支付到借款人在第三方支付机构即宝付网络科技（上海）有限公司的虚拟账户，经借款人确认付款后，相应贷款资金支付给医美服务机构提供的结算账户；如逾期还款，罚息为应还款项按照日0.1%计付的逾期罚息利息加上每期20元的逾期滞纳金。合同还约定即科上海公司对被告还款承担连带责任保证；保证期间为借款人债务履行期限届满之日起两年。各案被告同时与即科上海公司签订《金融信息居间服务协议》，约定由即科上海公司作为金融信息平台撮合被告向出借人借款；被告采用按月等额还款方式还款，借款手续费=借款利息+服务费+平台管理费，被告每月还款以还款计划表为准，每期还款款项=借款金额÷还款总期数+借款金额×借款手续费率[1%（801号案件）、0.65%（806号案件）、1.2%（812号案件）]，还款日固定为每月12日；如果被告逾期还款，即科上海公司可以收取借款本金日万分之五的风险管理费（最低10元），并按逾期次数加付欠付款项5%的风险管理费（最低10元）。如果被告出现逾期，即科上海公司可代被告向出借人还款，在代偿后有权向被告追偿。原告提交宝付网络科技（上海）有限公司出具的《情况说明》、宝付付款电子支付凭证等证据用于证明，晋商公司和即科上海公司分别在宝付支付平台开设账号，一旦被告与即科上海公司签订合同后，晋商公司先将款项充值到其账号，再将款项支付至即科上海公司的账户，最后由即科上海公司将贷款款项支付至被告指定的医疗美容机构结算账户。原告提交还款计划表、交易流水等主张各案被告借款后仅偿还了几期借款本息后未再还款，已经构成逾期还款。庭审中，原告明确表示只主张追偿各案被告的欠款本金，其他诉讼请求均予以放弃。原告提交晋商公司出具的《代偿证明》用于证明因各案被告未按期偿还贷款，即科上海公司按照合同约定，对各案被告所欠的借款本息向晋商公司进行了代偿。2019年9月29日，即科上海公司与原告签订《债权转让协议》，将其与各案被告签署的《个人消费贷款合同》《金融信息居间服务协议》项下的全部债权无偿转让给原告，原告同意受让该债权。次日，原告通过电子邮件的方式向各案被告的邮箱发送《债权转让通知书》。另查明，国家企业信用信息公示系统查询信息显示，晋商公司于2016年2月23日注册成立，为非上市股份有限公司，股东为晋商银行股份有限公司等，经营范围为：发放个人消费贷款，向境内金融机构借款等业务。即科上海公司于2014年4月21日注册成立，认缴注册资本2520万元，经营范围为：接受金融机构委托从事金融信息技术外包，接受金融机构委托从事金融业务流程外包，接受金融机构委托从事金融知识流程外包；信息技术、计算机技术、计算机软硬件、网络科技领域内的技术开发、技术咨询、技术转让、技术服务；电子商务（不得从事增值电信、金融业务），企业营销策划，企业管理咨询，投资咨询，经济信息咨询（以上咨询不得从事经纪），财务咨询（不得从事代理记账），投资管理，市场信息咨询与调查（不得从事社会调查、社会调研、民意调查、民意测验），会务服务等。即科商业保理（深圳）有限公司于2016年5月3日注册成立，认缴注册资本1000万元，属法人独资的有限责任公司，经营范围为保付代理（非银行融资类），其股东是即科上海公司，持股比例为100%。本院认为，本案涉及多个法律关系，包括借款合同关系、居间合同关系、担保合同关系、债权转让法律关系。原告提交的各案被告与晋商公司、即科上海公司签订的《个人消费贷款合同》、各案被告与即科上海公司签订的《金融信息居间服务协议》虽为电子签合同打印件，与原告提交的《公证书》、晋商公司与即科上海公司签订的《合作协议》、各案被告身份证复印件及被告手持身份证照片以及被告在医疗美容机构消费凭证等证据相互印证，形成一个相对完整的证据链，足以证明上述各方当事人通过即科上海公司的网络贷款平台签署了上述电子合同；在没有相反证据的情况下，本院依法确认上述合同的真实性。晋商公司系晋商银行股份有限公司参股（或控股）企业，有发放个人消费贷款的经营资质，晋商公司向各案被告等不特定的客户发放贷款并未违反法律、法规的强制性规定，晋商公司与各案被告之间的贷款合同关系合法有效，对双方均具有约束力。即科上海公司与各案被告签订的《个人消费贷款合同》《金融信息居间服务协议》中均约定了，如借款人不按约偿还贷款人，即科上海公司为借款人承担连带责任保证。即科上海公司为具有金融贷款资质的金融企业提供保证担保服务，应当依法取得相应资质。我国《融资担保公司监督管理条例》对融资担保公司的设立、经营行为均进行了规范，即科上海公司作为从事融资担保服务的企业，应当遵从该条例规定，合法、合规经营。根据《融资担保公司监督管理条例》第二条规定，本条例所称融资担保，是指担保人为被担保人借款、发行债券等债务融资提供担保的行为；所称融资担保公司，是指依法设立、经营融资担保业务的有限责任公司或股份有限公司。第六条规定，设立融资担保公司，应当经监督管理部门批准。融资担保公司的名称中应当标明融资担保字样。未经监督管理部门批准，任何单位和个人不得经营融资担保业务，任何单位不得在名称中使用融资担保字样。第三十六条规定，违反本条例规定，未经批准擅自设立融资担保公司或者经营融资担保业务的，由监督管理部门予以取缔或者责令停止经营。第四十八条规定，本条例施行前设立的融资担保公司，不符合本条例规定条件的，应当在监督管理条例规定的期限内达到本条例规定的条件，逾期仍不符合规定条件的，不得开展新的融资担保业务。从上述规定可以看出，设立融资担保公司，应当经监督管理部门批准，未经批准，任何单位和个人不得设立融资担保业务，故从事融资担保业务属于国家限制经营、特许经营范围。即科上海公司为各案被告提供金融借款担保，应当依法办理从事融资担保业务审批手续，但原告未能提交即科上海公司从事融资担保业务的经营资质，根据《中华人民共和国合同法》第五十二条第一款第五项“违反法律、行政法规强制性规定，合同无效”的规定，本院依法认定上述《个人消费贷款合同》《金融信息居间服务协议》中关于担保的条款无效，其它部分可视为有效合同。本案中，各案被告已获得了贷款款项，应按约偿还本金及利息；原告主张各案被告均偿还了几期还款，后未再履约还款，各案被告未举证证明其按照约定履行还款义务，应承担举证不能的法律后果；本院对原告有关各案被告的还款期数、尚欠本金的主张予以采信。各案被告未按照约定还款，即科上海公司已代各案被告向出借人晋商公司偿还了所欠的借款本息，各案被告均应向即科上海公司返还代偿款项，但鉴于担保合同属于无效合同，仅应保护代偿款项及合理的收益。即科上海公司将上述债权转让给原告，此债权转让已通知各案被告，原告有权向各案被告主张权利。原告在庭审中主张请求各案被告返还其代偿的欠款本金，属于合理请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第五十二条、第五十八条、第六十条、第七十九条、第八十条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：各案被告应于本判决生效之日起十日内支付原告即科商业保理（深圳）有限公司代偿的欠款本金（欠款本金金额详见附表）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费（详见附表），由各案被告负担（各案案件受理费已由原告预交，本院不作退回；各案被告应于本判决生效之日起十日内将所负担之数迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  叶 青审 判 员  沈洋洋人民陪审员  黄子兴二〇二〇年七月二十日法官助理陈慧芳法官助理秦培荣书记员李明琼附表：（单位：元）            序号              案号              被告              诉讼请求              变更后诉讼请求              本院查明事实              判决内容                  欠款      本金              欠款      本金              合同签      订日期              贷款      期限              贷款      金额              还款      期数              尚欠      本金              欠款      本金              案件受理  费                  1              801              蔡少丹              9,000              9,000              2017.10.14              24个月              12,000              4              9,000              9,000              107                  2              806              冉   灿              8,850              8,260              2018.6.18              12个月              11,800              3              8,260              8,260              71                  3              812              陈洪芳              9,000              9,000              2018.1.16              24个月              24,000              10              9,000              9,000              66