广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0507民初906号原告：广发银行股份有限公司汕头分行，住所地汕头市*************。负责人：易志华。委托诉讼代理人：吴彤彪，广东潮能律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈逸婷，广东潮能律师事务所实习律师。被告：陈卓芳，女，1982年9月15日出生，汉族，住汕头市龙湖区珠池街道金涛庄西区*******，公民身份号码440************526。被告：张淼鑫，男，1980年5月20日出生，汉族，住汕头市龙湖区珠池街道金涛庄西区*******，公民身份号码440************41X。原告广发银行股份有限公司汕头分行与被告陈卓芳、张淼鑫借款合同纠纷一案，本院于2020年4月22日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月9日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人吴彤彪、陈逸婷及被告陈卓芳、张淼鑫到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告陈卓芳的个人信用贷款合同关系；2.判令被告陈卓芳、张淼鑫付还原告借款本金275,812.81元及相应的逾期利息、罚息、复利（暂计至2020年3月5日的逾期利息、罚息、复利共为24,689.45元；其余利息、罚息、复利自2020年3月6日起计至实际还款之日止，按月利率1.5%计算利息，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利），以上本息暂共计为300,502.26元；3.本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2013年11月11日，被告陈卓芳、张淼鑫共同向原告申请个人信用贷款(生意红)贷款额度400,000元，同日原被告签订个人信用贷款申请表(生意红)(合同编号：105139000517)，该额度为循环额度，额度期限为60个月，贷款月利率1.5%，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利，还款方式为等额本息逐月还款。随后，原告为其核准贷款授信额度400,000元整。自2013年11月15日至2018年10月6日期间，被告陈卓芳累计向原告借款48笔，单笔借款采用等额本息逐月还款方式，期限为36个月。截至2020年3月5日止，被告陈卓芳尚欠14笔借款本息合计金额300,502.26元，其中本金275,812.81元，逾期利息20,527.28元，罚息3096.34元，复利1065.83元。原告认为，原告与被告陈卓芳签订的个人信用贷款申请表(生意红)个人信用贷款条款及个人信用贷款核准通知书，构成了个人信用贷款合同，该合同合法有效。原告依约向被告陈卓芳发放了贷款，但被告陈卓芳没有按约定的期限付还原告借款本息，已构成违约，原告有权依约解除合同，提前收回已发放的贷款，被告陈卓芳应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息。因被告陈卓芳向原告的借款发生于两被告夫妻关系存续期间，且被告张淼鑫在个人信用贷款申请表(生意红)上签名，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第24条的规定，应当按夫妻共同债务处理。两被告应共同偿还结欠原告的借款本息等。故原告向本院提起诉讼。被告陈卓芳承认原告在本案中所主张的事实，但认为其已与被告张淼鑫离婚，该笔贷款与被告张淼鑫无关，且原告主张的利息过高。被告张淼鑫承认原告在本案中所主张的事实。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院结合案件事实综合予以评判。本院查明：被告陈卓芳于2013年11月11日向广发银行股份有限公司汕头澄海支行（以下简称广发银行汕头澄海支行）申请生意人卡（生意红）贷款400,000元，《个人信用贷款（生意红）条款》约定：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；本贷款是否发放由原告审核决定；借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象/范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日以原告向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，原告有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；在分期还款情形下，若本条款项下存在多笔到期贷款、逾期贷款的，广发银行汕头澄海支行有权决定借款人某笔还款的清偿顺序；授信额度和有效期限以原告向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，广发银行汕头澄海支行有权停止发放贷款，并有权宣布额度项下的借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告陈卓芳在借款人签名一栏签名确认，被告张淼鑫在借款人配偶一栏签名确认。后，广发银行汕头澄海支行经核准向被告陈卓芳出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，同意给予被告陈卓芳贷款的授信额度为400,000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2013年11月15日起至2018年11月15日止，贷款用途为购服装，还款方式为等额本息，还款日为每月5日，固定月利率1.5%；单笔合同贷款金额为400,000元，贷款期限为36个月，被告陈卓芳在上述通知书上签名确认。广发银行汕头澄海支行于2013年11月15日至2018年10月6日期间共向被告陈卓芳发放贷款48笔，共计1,654,654元，贷款期限为36个月。截至2020年3月5日，被告陈卓芳尚欠借款本金275,812.81元、利息20,527.28元、罚息3096.34元、复利1065.83元。另查明，被告陈卓芳、张淼鑫于2010年5月5日登记结婚，于2017年5月18日登记离婚。2019年12月24日，原告下发广发汕发[2019]342号文，载明为提高工作效率，分行决定自即日起将辖属各支行全部个人不良贷款统一由分行委托律师进行诉讼催收，统一由分行集中处置。诉讼期间，原告确认被告陈卓芳尚欠的上述贷款发生于2017年5月18日之后。本院认为，广发银行汕头澄海支行与被告陈卓芳签订的《个人信用贷款（生意红）条款》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均合法有效。原告作为广发银行汕头澄海支行的上级分行行使本案债权，诉讼主体适格。被告陈卓芳没有按约定的还款方式付还原告借款本息，显属违约，被告陈卓芳应承担相应的违约责任，原告有权依约提前收回贷款，并要求被告陈卓芳付还尚欠原告的借款本息。原告请求解除合同并要求被告陈卓芳还本付息的诉讼请求，证据及理由充分，本院予以支持，但利息、罚息、复利总和应以年利率24%为限。被告陈卓芳、张淼鑫于2017年5月18日登记离婚，原告当庭确认被告陈卓芳尚欠的贷款发生于二被告离婚之后，故原告请求被告张淼鑫对被告陈卓芳尚欠的贷款本息承担共同还款责任，于法无据，本院予以驳回。被告陈卓芳提出其与被告张淼鑫已离婚，本案借款与被告张淼鑫无关的辩解意见，理由充分，本院予以采纳，其余辩解意见，理由不足，本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、解除原告与被告陈卓芳的个人信用贷款合同关系；二、被告陈卓芳应于本判决发生法律效力之日付还原告广发银行股份有限公司汕头分行借款本金275,812.81元、利息20,527.28元、罚息3096.34元、复利1065.83元（自2020年3月6日起至欠款实际还清之日止的利息、罚息、复利按《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》的约定计算，但总和以年利率24%为限）；三、驳回原告广发银行股份有限公司汕头分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2904元（已减半收取，原告已预交），由被告陈卓芳负担并于本判决发生法律效力之日直接向本院缴纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判员  陈群儿二〇二〇年六月十二日书记员  陈乐孜