北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2019)京0108民初38983号原告：南京银行股份有限公司，住所地南京市玄武区中山路**。法定代表人：胡升荣，董事长。委托诉讼代理人：江滔滔，北京市一法律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢兰成，北京市一法律师事务所律师。被告：李**来，男，1987年7月4日出生，汉族,住北京市朝阳区,公民身份号码×××。原告南京银行股份有限公司（以下简称南京银行）与被告李**来金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告南京银行的委托诉讼代理人江滔滔，被告李**来到庭参加诉讼。本案现已审理终结。南京银行向本院提出诉讼请求：判令李**来立即归还贷款本金68750．05元、利息及罚息、复利（截至2020年6月8日的利息为9583．1元、罚息为11286．97元，复利为2233．72元，自2020年6月9日起至实际付清之日止的利息、罚息、复利按照《个人消费性借款合同》约定的标准计算），并承担本案诉讼费用。事实和理由：南京银行与李**来于2016年9月2日签订《个人消费性借款合同》，李**来向南京银行贷款100000元用于家电，贷款期限为48期（月），贷款期限自2016年9月2日至2020年9月2日，月利率为8．39965‰，还款方式为等额本金还款法还款。南京银行依约向李**来发放了贷款，但李**来未按时足额偿还贷款，南京银行依据合同约定有权提前收回所有贷款。故南京银行为维护自身合法权益，向法院提起诉讼。南京银行向本院提交以下证据予以证明：证据1、贷款申请表、《个人消费性借款合同》；证据2、南京银行账（卡）号对账单；证据3、诚易贷线上贷款操作流程；证据4、还款明细表、逾期总额查询表、贷款信息明细；证据5、李**来手持身份证照片；证据6、贷款审批档案照片。李**来答辩称：合同是李**来签的，但合同约定的借款本金李**来没有收到也没有实际使用，是由案外人李军海与南京银行业务员合谋诈骗并由李军海实际使用，南京银行对贷款没有进行审查存在过错，李**来不应当承担还款责任，应由李军海承担。李**来向本院提交以下证据予以证明：证据1、受案回执；证据2、中国民生银行个人账户对账单及中国建设银行个人活期账户交易明细；证据3、南京银行账（卡）号对账单。经本院庭审质证，李**来对南京银行提交的证据1-5真实性无法确认，对证据6真实性认可，本院认为，南京银行已经说明全部证据来源，且相应证据内容与关联刑事案件相应事实可以相互印证，李**来亦无证据证明南京银行上述证据系伪造，故本院对南京银行上述证据均予以确认。南京银行对李**来提交的证据真实性予以认可，故本院对该证据的真实性予以认可，对于关联性在本院认为部分一并表述。诉讼中，为核实本案事实，本院依职权向北京市第二中级人民法院调取了李军海涉嫌诈骗罪的京二分检刑诉〔2018〕191号起诉书及(2019)京02刑初8号刑事判决书，南京银行、李**来对本院调查取证结果均予以认可。根据当事人陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年9月2日，南京银行(贷款人、甲方)与李**来(借款人、乙方)通过电子数据形式签订《个人消费性借款合同》一份，该合同约定：借款金额100000元；借款用途为家电；借款期间为自2016年9月2日至2020年9月2日止；借款利率采用固定利率，即月利率8．39965‰，在借款期间内，该利率保持不变；本合同项下借款逾期本息的罚息利率为在本合同约定的借款利率水平上加收50%；对逾期或未按本合同约定用途使用的借款，从逾期或未按本合同约定用途使用借款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款利息自借款发放之日起计算，日利率=月利率/30，如乙方不能按期付息，则自次日起计收复利；本合同项下借款乙方采用自主支付方式使用；乙方自愿按等额本金方式归还借款本息；乙方未按本合同约定按期足额偿还借款本息的，甲方有权提前收回本合同项下已形成的借款债权或/及解除本合同，并有权直接从乙方在甲方开立的任何账户中扣收款项以偿还借款本息。诉讼中，李**来认可上述合同系其本人签署，同时表示李军海与南京银行业务员合谋诈骗，南京银行对贷款没有进行审查。同日，南京银行向李**来名下指定账户发放贷款100000元。诉讼中，李**来表示贷款实际被案外人李军海使用。关于合同的履行情况，南京银行称，李**来未按合同约定按期足额偿还贷款本息，南京银行依约主张提前收回上述合同项下已经形成的借款债权，但未提交其已向李**来有效送达提前到期通知的相应证据。南京银行向本院提起本案诉讼后，本院以邮寄方式向李**来送达本案应诉材料，并于2019年6月19日由李**来母亲李连喜签收，李**来对该情况无异议。关于还款情况，南京银行表示李**来正常偿还了前十五期贷款本息，自第十六期起开始逾期，之后再无还款。对此，李**来表示已还款项系由李军海实际偿还。经核实，已还款项系从李**来名下指定还款账户扣划。关于欠款情况，南京银行自认截至2020年6月8日，李**来尚欠贷款本金68750．05元、利息9583．1元、罚息11286．97元及复利2233．72元未予偿还，并表示在上述欠款统计日前，其仅按实际逾期金额计收罚息及复利。另查，2019年6月19日，北京市第二中级人民法院就李军海涉嫌诈骗罪一案作出(2019)京02刑初8号刑事判决书,该判决书载明：“经审理查明：2016年至2017年间，被告人李军海在大量负债的情况下，隐瞒其不具备偿还能力的真相，以帮助他人通过火车司机证考试、父亲病重、发小生病、买房、买车、开公司、高息借贷等为由，先后骗取被害人李响等34名被害人钱款共计人民币549．387705万元，……上述事实，有下列证据证实：7．……李**来等29名被害人陈述的被骗经过与上述被害人所述情况基本一致，均是李军海在2016年至2017年间，以父亲病重、发小生病、买房、买车、开公司、高息借款、高息放贷等为由，通过被害人申请贷款、手机快贷、转账、现金给付等方式，骗取被害人钱款，经部分被害人催要，以各种理由推托不还。……依照《中华人民共和国刑法》第二百六十六条，第五十五条第一款，第五十六条第一款，第五十二条、第五十三条第一款、第六十七条第一款、第六十一条、第六十二条、第六十四条及《最高人民法院、最高人民检察院》第一条之规定，判决如下：一、被告人李军海犯诈骗罪，判处有期徒刑十三年，剥夺政治权利三年，并处罚金人民币十三万元（刑期自判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2018年2月24日起至2031年2月23日止，罚金限于本判决生效后30日内缴纳）。二、责令被告人李军海退赔各被害人经济损失（详见清单）。三、在案冻结李军海名下卡号为×××中国工商银行卡内钱款并入本判决第二项执行。”另核实，上述判决书所附退赔清单中载明李**来被骗金额为600000元。经询，李**来认可其本人系该刑事案件的被害人，退赔清单载明的被骗金额包含了本案诉争贷款，但目前未收到任何退赔款项。本院认为，南京银行与李**来之间签订的《个人消费性借款合同》系双方当事人真实意思表示,其内容及形式均未违反国家法律、行政法规的禁止性规定,应属合法有效，双方当事人均应严格遵守并履行各自的合同义务。依据现有证据，南京银行作为贷款人，已将双方约定的贷款本金发放至李**来名下指定账户内，履行了出借义务，李**来作为借款人未按期足额履行还款义务的行为，已经构成违约，应当承担相应的违约责任，南京银行有权提前收回本合同项下已形成的借款债权。因南京银行未提交有效证据证明其已向李**来有效送达提前到期通知，故应以本院向李**来有效送达应诉材料之日即2019年6月19日为贷款提前到期日，自该日起，南京银行有权以全部欠款为基数计收罚息，南京银行自愿按实际逾期金额计收罚息至2020年6月8日，本院对此不持异议。基于上述理由，南京银行要求李**来立即偿还贷款本金68750．05元、利息、罚息及复利的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。依据李**来提交的证据及本院调查取证的结果，能够确定本案诉争贷款最终由李军海以诈骗的形式实际使用，但贷款的实际使用情况以及相应刑事案件的审理结果，并不影响本案诉争金融借款合同法律关系中，李**来作为借款人应当承担的合同义务。李**来的相关辩称理由，缺乏事实及法律依据，本院不予采信。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：李**来于本判决生效之日起十日内偿还南京银行股份有限公司贷款本金68750．05元、利息9583．1元、罚息及复利(截至二〇二〇年六月八日的罚息为11286．97元，复利为2233．72元；自二〇二〇年六月九日起至实际付清之日止以全部未付借款本金及利息为基数按《个人消费性借款合同》约定的标准分别计收罚息及复利)。如果李**来未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1784元（南京银行股份有限公司已预交），由李**来负担，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 长  陈聪慧人民陪审员  李 妍人民陪审员  陈月娥二〇二〇年七月二十七日书 记 员  云 娜