福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0583民初4351号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司码头支行，住所地福建省南安市码头镇镇府街，统一社会信用代码：9135058359599148XL。 负责人：王旭生，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈瑞生，该支行职员。 被告：陈碧洋，男，1976年10月15日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：陈碧波，男，1974年11月4日出生，香港特别行政区居民，内地联系地址福建省南安市。 被告：陈万友，男，1971年10月7日出生，汉族，住福建省南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司码头支行（以下简称南安农商行码头支行）与被告陈碧洋、陈碧波、陈万友信用卡纠纷一案，本院于2020年6月3日立案后，依法适用普通程序，于2020年7月21日公开开庭进行了审理。原告南安农商行码头支行的委托诉讼代理人陈瑞生到庭参加诉讼，被告陈碧洋、陈碧波、陈万友经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南安农商行码头支行向本院提出诉讼请求：1.判令陈碧洋立即偿还透支本金人民币（以下币种均为人民币）19881.24元及相应的利息、费用（费用包含滞纳金/违约金、手续费、年费、快递费等，其中截止2020年2月21日暂计结欠利息4320.39元、费用8169.34元，自2020年2月22日起至实际还款日止的利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同约定计算）；2.判令陈碧波、陈万友对上述款项承担连带清偿责任；3.由三被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费用及公告费用）。事实和理由：2016年1月13日，陈碧洋因欠缺资金向南安农商行码头支行申请办理福万通普惠金融卡一张，授信金额为2万元，月利率12‰，陈碧洋声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则；同时，经南安农商行码头支行及陈碧波、陈万友同意后，三方签订一份《最高额保证合同》，合同约定：陈碧波、陈万友对陈碧洋自2016年1月21日起至2019年1月31日止办理的普惠金融卡业务形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为2万元，保证期间为主债权履行期限届满之日起两年。合同签订后，南安农商行码头支行依约向陈碧洋发放了2万元的普惠金融卡，陈碧洋收到卡后自2016年2月1日起即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式陆续自主消费使用，截止2020年2月21日结欠本金、利息、违约金等相关费用总额32370.97元（其中：透支本金19881.24元，透支利息4320.39元，费用总额8169.34元），虽经南安农商行码头支行多次催讨，但陈碧洋未能按合约约定按期足额偿还透支款项，对上述欠款本息、违约金等相关费用拒不归还，陈碧波、陈万友也没有履行其相应的担保责任。综上，为维护南安农商行码头支行的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。本案在审理过程中，南安农商行码头支行向本院明确，其第一项诉请中的费用仅包括违约金。 陈碧洋、陈碧波、陈万友均未作书面答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年1月13日，陈碧洋向南安农商行码头支行申请办理信用额度为2万元的福万通普惠金融卡，并在申请表中确认其已阅读《福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡领用合约》的全部内容,充分了解清楚并知晓福万通普惠金融卡的相关信息,愿意遵守领用合约的各项规定。该信用卡《领用合约》约定：该卡透支取现（转出）、消费均不享受免息”，支持‘随借随还’，根据透支金额按日计收利息（利率由各行社自行决定），借款人应在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，并根据资金使用情况，全部或部分归还本金，否则对不足部分，应支付滞纳金，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，等等。 同日，陈碧波、陈万友（保证人）与南安农商行码头支行（债权人）签订一份编号为DB9070721012016786059005的《最高额保证合同》，约定：保证人自愿为债权人自2016年1月21日起至2019年1月31日止，与陈碧洋因办理约定的福万通普惠金融卡业务所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为2万元，上述期间为最高额担保债权本金的确定期间；保证范围为主债权本金及利息、罚息等；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年；发生任一主合同项下债务履行期限届满或提前届满，债权人未受清偿等情形，债权人有权要求保证人履行保证责任，等等。 南安农商行码头支行经核准同意后，向陈碧洋发放了信用额度为2万元、卡号为6228××××8103的普惠金融卡，约定执行月利率12‰，期限36个月。后陈碧洋持该卡多次预借现金、转账，自2018年9月18日起开始逾期还款，截至2020年2月21日，陈碧洋使用该卡累计拖欠借款本金19881.24元及透支利息4320.39元。 上述事实，有南安农商行码头支行提供的其营业执照复印件，陈碧洋、陈碧波、陈万友的居民身份证复印件，陈碧波的《户口注销证明》、《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡用卡须知》、《南安农商有农行福万通普惠金融卡调查审查审批表（支行）》、《最高额保证合同》、历史交易明细账、以及南安农商行码头支行的委托诉讼代理人在庭审中的陈述为证。上述证据来源合法，内容真实，与本案具有关联性，且陈碧洋、陈碧波、陈万友均未对南安农商行码头支行的上述证据提出异议并提交相反证据或反驳证据，视为对南安农商行码头支行所提供的证据没有异议，本院予以确认。 本院认为,本案系南安农商行码头支行与陈碧洋、陈碧波、陈万友因金融借款合同关系引起的纠纷，因陈碧波系香港特别行政区居民，故本案属涉港案件，应参照涉外案件处理。根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定，本院依法适用与本案具有最密切联系的法律即中华人民共和国内地法律作为本案的准据法。 南安农商行码头支行与陈碧洋之间建立的信用卡合同关系主体适格，当事人意思表示真实，内容合法，应确认为有效。陈碧洋通过其向南安农商行码头支行申领的普惠金融卡进行刷卡交易，自2018年9月18日起未按合同约定的还款期限足额还款，现结欠透支款本金19881.24元，应当根据《福万通普惠金融卡申请表》所附《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》、《福万通普惠金融卡用卡须知》规定，偿还透支本金及利息。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式和标准。但南安农商行码头支行未根据该规定，与陈碧洋就收取违约金及违约金的收取方式和标准达成协议，现南安农商行码头支行请求陈碧洋支付的费用为违约金，该诉讼请求没有法律依据，本院不予支持。上述债务属于《最高额保证合同》约定期间和额度内因陈碧洋名下福万通普惠金融卡形成的债务，保证人陈碧波、陈万友应承担连带保证责任。陈碧波、陈万友承担保证责任后，有权向陈碧洋追偿。陈碧洋、陈碧波、陈万友经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 综上所述，南安农商行码头支行的诉讼请求部分成立，应予支持；未成立的部分，予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第二十条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条之规定，判决如下： 一、陈碧洋应于本判决生效后十日内偿还福建南安农村商业银行股份有限公司码头支行透支本金人民币19881.24元及透支利息（其中：截至2020年2月21日的透支利息为人民币4320.39元，2020年2月22日起至实际还款日止的透支利息以尚欠透支本金人民币19881.24元为基数，按中国人民银行的有关规定和合同的约定计算）； 二、陈碧波、陈万友对陈碧洋的上述债务承担连带清偿责任；陈碧波、陈万友承担保证责任后，有权向陈碧洋追偿； 三、驳回福建南安农村商业银行股份有限公司码头支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费人民币609元，由福建南安农村商业银行股份有限公司码头支行承担人民币154元，由陈碧洋、陈碧波、陈万友承担人民币455元。 如不服本判决，福建南安农村商业银行股份有限公司码头支行、陈碧洋、陈万友可在判决书送达之日起十五日内，陈碧波可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  王一心 审 判 员  李柳红 人民陪审员  林寿辉 二〇二〇年七月二十七日 书 记 员  杨喜梅 附页： 一、判决适用的主要法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、最高人民法院《关于适用若干问题的解释》 第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。 连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 4、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。