广东省化州市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0982民初820号原告：广东化州农村商业银行股份有限公司（原化州市**信用合作联社），住所地：化州市**********。统一社会信用代码：914************904。法定代表人：黄挺，该公司董事长。委托代理人：张光华,男，该公司员工。委托代理人：陈雄达,男，该公司合江支行员工。被告：周德胜，男，汉族，1961年10月14日出生，身份证住址：广东省化州市*********，身份证号码：440************176。被告：李仙荣，女，汉族，1968年8月16日出生，身份证住址：广东省茂名市茂南区***********，身份证号码：440************221。原告广东化州农村商业银行股份有限公司（原化州市**信用合作联社）诉被告周德胜、李仙荣金融借款合同纠纷一案，本院于二○二○年三月十七日立案后，先适用简易程序，后转为普通程序，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告广东化州农村商业银行股份有限公司的委托代理人张光华、陈雄达到庭参加诉讼。被告周德胜、李仙荣经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东化州农村商业银行股份有限公司（原化州市**信用合作联社）向本院提出诉讼请求：1、判令被告周德胜立即归还原告贷款本金19901.29元及利息12112.99元（暂计息至2020年2月20日止，以后利息按中国人民银行同期同类逾期贷款利率的规定计至付清日止）给原告。2、判令被告李仙荣对上述借款本息承担连带清偿责任。3、判令本案一切费用由被告承担。事实和理由：被告周德胜于2012年12月10日与原告签订编号为100***********615的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》并亲笔签立借款借据从原告处借款1笔，金额20000元，借款用途用于购车，期限24个月，年利率10.455%，到期日为2014年12月9日。被告周德胜借款使用后未还清贷款本金，利息仅交至2015年1月20日，计至2020年2月20日，被告周德胜欠原告贷款本金19901.29元，利息12112.99元，本息合计32014.28元。由于被告未按合同规定还本付息，已构成违约。被告周德胜与被告李仙荣是夫妻关系，该借款是其夫妻关系存续期间所发生，根据《婚姻法》的有关规定，夫妻存续期间所发生的债务由夫妻共同承担。因此上述借款本息应由被告周德胜及被告李仙荣共同承担清偿责任。经原告多次催收，被告拒绝还本付息，被告的行为已侵害了原告的合法权益。为保护原告的合法权益，依照《中华人民共和国婚姻法》、《中华人民共和国民事诉讼法》、《中华人民共和国合同法》、《民法通则》等法律有关规定，特向人民法院提起诉讼，呈请判令诉讼请求。化州市**信用合作联社于2019年10月17日经中国银行保险监督管理委员会广东监管局批复核准为广东化州农村商业银行股份有限公司，批复核准黄挺为该公司的法定代表人、董事长。被告周德胜、李仙荣不作答辩。经审理查明，被告周德胜作为借款人、被告李仙荣作为担保人于2012年12月10日与原告广东化州农村商业银行股份有限公司（原化州市**信用合作联社）签订编号为100***2*******615的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》一份，被告周德胜在借款人栏上签名、按指模确认借款关系。被告李仙荣在担保人栏上签名、按指模确认担保合同关系。双方在借款合同中约定的主要内容如下：1、贷款人授予借款人（被告周德胜）在2012年12月10日至2014年12月9日内使用的银行卡个人自助循环贷款最高授信额度人民币20000元，上述期间为本合同最高额债权确定期间，每笔借款到期时间不得超过上述期间，在此期间和最高额贷款余额内，借款人通过自助借款方式，循环使用贷款。2、借款用途：购车。3、贷款利率：执行中国人民银行公布的一年期的人民币贷款基准利率基础上浮70%，执行年利率10.455%。4、罚息利率：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收40%确定。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。每月21日为结息、扣息日。5、本合同有效期内，借款人连续两期未及时归还利息，贷款人有权停止发放借款或宣布合同提前到期并提前收回已发放的贷款、行使抵（质）押权和要求保证人承担保证责任。6、担保条款：（1）在本合同第一条约定的期间和最高余额内，贷款人发放本合同约定的贷款无须逐笔办理担保手续。（2）担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。（3）保证方式为连带责任保证。（4）保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起二年。（5）本合同项下的担保条款的效力独立于本合同其他条款，本合同其他条款部分或全部无效，不影响本合同担保条款的效力，保证人对借款人按本合同约定所形成的债务（包括因向贷款人返还财产或赔偿损失而形成的债务）仍承担连带责任保证。原告分别于2012年12月10日、2012年12月14日向被告周德胜分别发放贷款10000元，共向被告周德胜发放贷款20000元。被告周德胜借款使用后，未还清借款本金，利息支付至2015年1月20日，计至2020年2月20日，被告周德胜尚欠原告借款本金19901.29元，利息12112.99元，本息合计32014.28元。原告于2017年11月27日向被告周德胜发出《贷款催收通知书》。原告以经多次催收，被告拒绝还本付息为由诉至本院。被告周德胜与被告李仙荣于2012年7月24日办理结婚登记手续，该笔借款发生于两被告婚姻关系存续期间。另查，原化州市**信用合作联社于2019年10月17日经中国银行保险监督管理委员会广东监管局批复核准为广东化州农村商业银行股份有限公司，批复核准黄挺为该公司的法定代表人、董事长。以上事实，有原告举证的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》及合同补充页复印件各1份、贷款交易明细、还本明细表、结息明细表及还息明细表各1份、被告周德胜、李仙荣二人的身份证及户口本、结婚证复印件各1份、贷款催收回执复印件1份、粤银保监复[2019]839号中国银保监会广东监管局文件复印件、广东化州农村商业银行股份有限公司营业执照复印件等证据材料，并经庭审核实及庭审笔录附卷证实。本院认为，原告广东化州农村商业银行股份有限公司（原化州市**信用合作联社）与被告周德胜签订的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》是双方当事人之间的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效的合同。依法成立的合同，自成立时生效，双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告已依合同约定向被告周德胜发放贷款，但被告周德胜不按合同约定归还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。被告周德胜尚欠原告借款本金19901.29元及利息12112.99元（暂计）未归还，有被告周德胜与原告签订的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》、贷款交易明细、还本明细表、结息明细表及还息明细表等为依据，事实清楚，证据充分，原告诉请被告周德胜归还借款本金19901.29元及利息合法有据，本院依法应予支持。原告与被告周德胜在双方签订的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》中约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收40%确定。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。因此，原告诉请借款逾期后按中国人民银行同期同类逾期贷款利率的规定计算利息符合双方约定及有关法律规定，本院依法予以支持。关于原告诉请被告李仙荣对上述借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，本案原告与被告李仙荣在《银行卡个人自助循环贷款借款合同》的担保条款中约定：“保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起二年；”本案借款合同期限自2012年12月10日至2014年12月9日止，那么本案保证期间自2012年12月10日起至2016年12月9日止。原告广东化州农村商业银行股份有限公司在保证期间届满之前，没有向保证人李仙荣主张保证责任，因此，被告李仙荣保证责任消灭，故依法应免除被告李仙荣的连带清偿责任。被告周德胜、李仙荣经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利，依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告周德胜在本判决发生法律效力之日起七日内归还借款本金19901.29元及利息12112.99元（该息暂计至2020年2月20日，以后利息按中国人民银行同期同类逾期贷款利率的规定计至付清款之日止）给原告广东化州农村商业银行股份有限公司。二、驳回原告广东化州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费600.36元，由被告周德胜负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于茂名市中级人民法院。审 判 长  李苡锋人民陪审员  陈妙婷人民陪审员  黄潇锋二〇二〇年六月三十日法官 助理  文练帅书 记 员  陈立文叶冰附法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。