福建省尤溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0426民初1862号 原告：尤溪县农村信用合作联社，住福建省尤溪县城关镇解放路**，统一社会信用代码：913504261559035621。 法定代表人：李仁尚，该联社理事长。 委托诉讼代理人：吴春江，男。 委托诉讼代理人：黄廷深，男。 被告：郑光敏，男，1993年8月20日出生，汉族，，住福建省尤溪县 被告：陈志英，女，1994年12月2日出生，汉族，，住福建省尤溪县户籍地江西省赣州市石城县。 被告：郑登贺，男，1993年6月3日出生，汉族，，住福建省尤溪县 被告：郑登伙，男，1992年3月3日出生，汉族，，住福建省尤溪县 被告：郑起培，男，1992年4月9日出生，汉族，，住福建省尤溪县 原告尤溪县农村信用合作联社（以下简称“尤溪县信用社”）与被告郑光敏、陈志英、郑登贺、郑登伙、郑起培信用卡纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告尤溪县信用社的委托诉讼代理人吴春江到庭参加诉讼，被告郑光敏、陈志英、郑登贺、郑登伙、郑起培经本院依法传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 尤溪县信用社向本院提出诉讼请求：1.郑光敏、陈志英归还结欠普惠金融卡贷款本金199713.79元及截止2020年3月22日的利息8458.85元、违约金661.15元，以及从2020年3月23日起至实际清偿之日止按年利率12.6%计算的利息、按每期最低还款额未偿还部分5%收取的违约金；2.郑登贺、郑登伙、郑起培对上述债务承担连带清偿责任；3.诉讼费用由郑光敏、陈志英、郑登贺、郑登伙、郑起培承担。在庭审过程中，尤溪县信用社变更第1项诉讼请求为：郑光敏、陈志英归还结欠普惠金融卡贷款本金199712.19元及截止2020年7月22日的利息16985.64元、违约金2617.1元，以及从2020年7月23日起至实际还款之日止按年利率12.6%计算的利息、按每期最低还款额未偿还部分5%收取的违约金。事实与理由：郑光敏因缺少资金于2017年1月8日向尤溪县信用社申请办理福万通普惠金融卡，额度30000元，借款期限三年，年利率10.8%。经尤溪县信用社审批后，郑光敏于2017年1月11日取得卡号为6228××××2107的普惠金融卡。2018年1月5日，郑光敏申请提高额度为200000元，郑光敏妻子陈志英出具《共同偿还贷款确认书》同意承担共同还款责任，郑登贺、郑登伙、郑起培同尤溪县信用社签订《最高额保证合同》同意承担连带还款责任。经尤溪县信用社审批后，同意调整授信额度为200000元，利率调整为年利率12.6%，借款期限至2020年1月。自2020年1月19日起，郑光敏未按照约定及时还本付息，经尤溪县信用社多次催讨未果，故诉至本院。 郑光敏未作答辩。 陈志英未作答辩。 郑登贺未作答辩。 郑登伙未作答辩。 郑起培未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年1月8日，郑光敏向尤溪县信用社申请办理一张额度为30000元的福万通普惠金融卡，郑光敏于当日填写一份《福万通普惠金融卡申请表》并提交给尤溪县信用社。经尤溪县信用社审批后，郑光敏取得卡号为6228××××2107的福万通普惠金融卡（实体卡），卡片额度为30000元，年利率为12.6%，卡片期限为三年。在郑光敏填写的《福万通普惠金融卡申请表》中，约定的收费、利息为：乙方（指尤溪县信用社，下同）核准发给甲方（指郑光敏，下同）福万通普惠金融卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行。福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度的百分之五支付违约金和超限费。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，超限费按超信用额度部分的5%收取，最低5元，最高300元等等。约定的违约责任为：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收、追缴并停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及实现债权的其他费用），均为甲方承担。《福万通普惠金融卡申请表》的第五条第七项约定，甲乙双方约定以账单寄送地址作为法律文书的确认地址，按照约定地址送达的，视为当事人签收，受送达人拒收的，不影响送达的效力，其中郑光敏约定的寄送地址为尤溪县××乡××村。同时，陈志英以申请人配偶的身份在《福万通普惠金融卡申请表》上签字，明确其已知悉并同意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。2018年1月5日，郑光敏向尤溪县信用社申请调整授信额度为200000元，同日，郑光敏配偶陈志英出具《共同偿还贷款确认书》，明确案涉贷款系其与郑光敏的夫妻共同债务，今后此债务以及实现债权的全部费用由其与郑光敏共同偿还，并在该确认书中确认尤溪县××乡××村山后墘25号为其居住地址。同时，郑光敏作为债务人，郑登贺、郑登伙、郑起培作为保证人，尤溪县信用社作为贷款人，签订一份《最高额保证合同》，约定：保证人为债务人的债务提供担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为合同债务履行期限届满之日起两年，担保范围包括合同的主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用等。《最高额保证合同》第十条第四项约定，合同专用条款第十二条约定的地址作为人民法院法律文书的送达地址，合同当事人的送达地址等联系方式有变更，应3日内书面通知贷款人，当事人拒绝接收或因自身非不可抗力的任何因素导致法律文书等无法接收，则文书退回之日为签收之日，其中郑登贺约定的送达地址为尤溪县××乡××村洪宅42号，郑登伙约定的送达地址为尤溪县××乡××村洪宅15号，郑起培约定的送达地址为尤溪县××乡××村洪宅55号。经尤溪县信用社审批后，同意调整授信额度为200000元，利率调整为年利率12.6%，借款期限至2020年1月30日。郑光敏在该福万通普惠金融卡开卡后，开始使用该卡进行透支消费，自2020年1月19日起，郑光敏开始逾期还款，未按约定逐月支付利息，尤溪县信用社向郑光敏进行催收欠款未果。根据尤溪县信用社提供的交易明细，郑光敏结欠本金199712.19元及截止2020年7月22日的利息16985.64元、违约金2617.1元。 本院认为，郑光敏向尤溪县信用社申请福万通普惠金融卡，尤溪县信用社对其发放卡号为6228××××2107的福万通普惠金融卡（实体卡），双方对福万通普惠金融卡合约的约定系双方当事人的真实意思表示，没有违反国家有关法律法规强制性、禁止性规定，合法有效，各方均应按福万通普惠金融卡合约的相关约定享有权利并履行义务。尤溪县信用社依约履行了发放福万通普惠金融卡的义务，郑光敏对该福万通普惠金融卡进行使用，未按约定履行还款付息的义务，已构成违约，应当承担违约责任。 关于利息和违约金部分，综合该类型案件的实际情况，及从规范金融行业标准考量，本院酌定尤溪县信用社主张的利息、违约金之和不得超过年利率24%，对超过年利率24%部分不予支持。郑光敏尚欠透支本金199,712.19元，并从2020年1月19日起未按约定逐月支付利息，故对尤溪县信用社要求郑光敏偿还普惠金融卡透支本金199,712.19元及从2020年1月19日起至还清借款之日止按福万通普惠金融卡约定的利率标准即年利率12.6%计算的利息、最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金（利息与违约金总计若超过年利率24%，则按照年利率24%计算）的诉讼请求,予以支持。因郑光敏办理普惠金融卡时与陈志英系夫妻关系，陈志英出具《共同偿还贷款确认书》，认可该笔借款为夫妻共同债务，确认了共同偿还的义务，故陈志英对案涉借款应当承担共同偿还的责任。关于保证责任部分，根据《最高额保证合同》的约定，郑登贺、郑登伙、郑起培为郑光敏的贷款提供连带责任保证，该行为系保证人的真实意思表示，没有违反法律规定，合法有效，且尚在保证期间内，现因郑光敏未按约还款，尤溪县信用社要求郑登贺、郑登伙、郑起培对郑光敏所欠债务承担连带保证责任的诉讼请求符合法律规定，予以支持。保证人承担保证责任后，有权在其承担的保证范围内向郑光敏、陈志英追偿。 综上所述，对尤溪县信用社要求郑光敏、陈志英偿还透支本金、利息、相应违约金及要求郑登贺、郑登伙、郑起培承担保证责任的诉讼请求，本院予以支持。郑光敏、陈志英、郑登贺、郑登伙、郑起培经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为对尤溪县信用社的主张放弃抗辩权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、郑光敏、陈志英应于本判决生效之日起十日内偿还给尤溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡（卡号：6228××××2107）透支本金199712.19元及从2020年1月19日起至实际还清之日止按年利率12.6%计算的利息、按最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金（利息与违约金总计若超过年利率24%，则按照年利率24%计算）； 二、郑登贺、郑登伙、郑起培对郑光敏、陈志英的上述债务承担连带保证责任，承担后有权在其承担的保证范围内向郑光敏、陈志英追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4433元，减半收取2216.5元，由郑光敏、陈志英、郑登贺、郑登伙、郑起培负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 员 林春国 二〇二〇年七月二十八日 法官助理 罗玉琼 书 记 员 杨文娟 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期限为二年，申请执行时效的中止、中断，适用诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。