贵州省盘州市人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0222民初3107号原告：路飞龙，男，1987年10月26日出生，汉族，住贵州省盘州市。委托诉讼代理人：路快，北京市浩天信和（贵阳）律师事务所律师，执业证号15201201410935626。被告：中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司，住所地，贵州省遵义市红花岗区中华南路**，统一社会信用代码91520300914761463U。负责人：彭龙，中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司总经理。委托诉讼代理人：陆顶盘，贵州盈厚律师事务所律师，执业证号15202201910079730。原告路飞龙与被告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司（以下简称中国财保遵义分公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2020年5月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告路飞龙及其委托诉讼代理人路快，被告中国财保遵义分公司的委托诉讼代理人陆顶盘到庭参加诉讼。本案现已审理终结。路飞龙向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即支付原告车辆维修费178000元；2.案件受理费由被告承担。事实与理由：2019年7月20日15时30分左右，原告好友游顺驾驶属原告所有的奥迪Ｑ7越野车在通过盘州市湖桃源路段时，因暴雨路面积水导致车辆正常行驶时熄火致发动机受损。事故发生后，原告立即向被告报案，被告随即派人对现场进行勘察。被告查勘后认为车辆发动机受损不属于其保险赔偿范围而拒绝定损。为了修复车辆，原告在提前告知被告的情况下,将案涉车辆拖至曲靖凯煜商贸有限责任公司进行维修，并支付拖车费1200元及发动机维修费178000元。后被告对案涉原告车辆进行定损为72000元，该定损为发动机外的其他维修费用,另拖车费被告已支付原告，但发动机维修费未予理赔。原告认为，原告已在被告处投保机动车损失险，保险事故发生在保险期限内，且车辆维修费用并未超出赔偿限额，被告依法应当履行保险人的责任，向原告进行赔付。被告拒绝定损赔付的行为给原告造成了巨大的经济损失,为维护自身合法权益诉至法院，请求依法判如所请。中国财保遵义分公司辩称，案涉车辆在中国财保遵义分公司购买了盗窃险等商业险险种，但并未对针对发动机进水后损害的发动机购买相关特别损失险，而发动机进水后导致的发动机损害系中国人民财产保险股份有限公司商业保险条款责任免除部分明确规定的内容，中国财保遵义分公司已经将购买保险时的投保单、投保人声明的第一条部分，尽到充分的提示义务，在此次事故中除发动机以外的车辆损失保险公司已经予以赔付，综上根据合同约定，发动机损失不属于原告购买的车损险的理赔范围，故被告不应再予以赔偿。经审理本院对事实认定如下：2019年4月12日，原告路飞龙购买了一辆厂牌型号为奥迪Q73.0T的小客车，车架号为WAUAGC4M6KD022964，车辆产地为德国，价税合计643500元。同日，原告路飞龙的车辆在中国财保遵义分公司投保了机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险，保险期间为2019年4月12日15时起至2020年4月12日24时止。其中在机动车商业保险中，所投保的项目有机动车损失保险、盗抢险，保险金额均为643500元，并附加不计免赔率。2019年7月20日15时30分左右，原告路飞龙的好友游顺驾驶原告所购买的奥迪Ｑ7在通过盘州市湖桃源路段时，因暴雨路面积水导致车辆正常行驶时熄火而致发动机受损。事故发生后，原告立即向被告报案。2019年7月27日，原告将车辆拉到曲靖铠煜商贸有限责任公司进行维修，产生更换发动机的费用178000元，拖车费1200元，以及车辆的其他修理费用。2019年10月19日，除更换发动机的修理费用178000元，被告中国财保遵义分公司认为发动机进水导致的损害不属于理赔范围，拒绝赔偿外，对于原告路飞龙的其他损失，被告中国财保遵义分公司向原告理赔了72000元。庭审中，被告当庭向本院提交了中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款，第六条规定，保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落；（二）火灾、爆炸；（三）外界物体坠落、倒塌；（四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；......。在第十条中又规定，发动机进水后导致的发动机损坏，保险人不负责赔偿。但在被告提交的商业险投保险种单中，用黑体字标明的投保人申明第1项中载明，保险人已向本人详细介绍并提供了投保险种所适用的条款，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、免赔偿率与免赔额、投保人被保险人义务、赔偿处理、通用条款等），以及本保险合同中付费约定的内容及其法律后果向本人作了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容。同意以此作为订立保险合同的依据，本人自愿投保上述险种。另查明，游顺的驾驶证准驾车型为C1。2019年7月20日13时至15时30分，盘州市石桥镇梓木戛站点降水量为60.6mm，已达暴雨量级。上述事实，有双方当事人陈述、机动车销售统一发票（发票联、抵扣联）、进口机动车辆随车检验单、完税证明、机动车交通事故责任强制保险单、机动车商业保险保险单、保险卡、机动车保险报案记录、游顺机动车驾驶证、曲靖凯煜商贸有限责任公司任务委托书、保险结算单、云南增值税电子普通发票2张、增值税专用发票、盘州市气象局证明、保险事故现场照片及视频、机动车商业保险/机动车交通事故责任强制保险投保单、机动车综合商业保险条款、机动车保险赔偿的计算书及计算书列表在案佐证，本院予以确认。本院认为，本案争议焦点是：因暴雨中行驶发动机进水导致的损害是否应当赔偿。本案中，原告路飞龙向被告中国财保遵义分公司投保了机动车商业保险，并交纳了保费，双方之间的保险合同关系成立并生效。在保险合同关系中，原告路飞龙向被告中国财保遵义分公司投保的目的是为了在发生车辆损坏事故时能获得被告中国财保遵义分公司的赔偿，从而分担损失风险，减轻原告的经济负担。且原告投保时也应有理由相信因暴雨等意外原因导致车辆受损应在赔偿范围。被告中国财保遵义分公司提供的保险条款中，第六条也明确载明暴雨、洪水造成的损失，属于保险范围。原告允许游顺驾驶其车辆，游顺在特大暴雨下行驶，并无证据证明，游顺存在主观上放任损失发生或者存在重大过失。而造成原告车辆损失的原因，是因暴雨与涉水行驶共同作用导致，暴雨天气是造成损失的主要原因。通常情况下，因暴雨天气的突发生，在紧急情况下，驾驶人对暴雨天气造成路面积水深浅和以何种方式能顺利通行的判断，需要驾驶人员具备一定的驾驶经验才能作出，但在该自然灾害中，若以此作为标准来判定驾驶人员是否尽到谨慎驾驶义务，必然会加重被保险人的责任承担，对被保险人不公平。此外，从被告提供的保险格式条款上看，保险条款中规定因暴雨造成保险车辆损失的由保险人依约负责赔偿，又规定保险人对发动机进行后导致的发动机损失不负责赔偿，而发动机损失是车辆损失的重要组成部分，显然保险条款的规定前后存在一定冲突。根据《中华人民共和国合同法》第四十一条，“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款”的规定，本案应当作出不利于被告的解释，以因暴雨致车辆损坏为保险事故的赔偿责任范围条款作为理赔的依据，原告主张被告赔偿更换发动机的修理费用178000元，予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第二十三条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：被告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司在本判决发生法律效力后十日内一次性赔偿原告路飞龙更换发动机的修理费用损失178000元。如义务人未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1930元，由被告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省六盘水市中级人民法院。审判员  丁再武二〇二〇年七月十日书记员  李 园