北京市朝阳区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0105民初66851号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：王奎，北京市京徽律师事务所律师。被告：华为，男，1975年8月23日出生，汉族，住北京市。委托诉讼代理人：孟庆振，北京市中迈律师事务所律师。委托诉讼代理人：王沛，北京市中迈律师事务所实习律师。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告华为保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人王奎，被告华为的委托诉讼代理人孟庆振到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1、判令华为支付代偿金额4820976.61元（包括代偿本金4716917.79元、代偿利息84554.96元、代偿罚息19503.86元）；2、判令华为支付保险费3128.67元；3、判令华为支付代偿滞纳金（以4820976.61元为基数，按照年利率24%的标准，自2018年7月21日起计算至实际付清之日止）；4、判令华为在抵押物（位于北京经济技术开发区天宝园xx房屋）的抵押范围内就第一、二、三项诉讼请求承担抵押担保付款责任，平安保险公司有权对抵押房产（京房产权开私字第0720368号）房屋的处分价款优先受偿；5、判令华为承担本案律师费1万元、诉讼费。事实和理由：2017年6月20日，华为与深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称平安普惠公司）签订《授信及借款合同》(合同编号:DY20170608002589)，贷款金额为人民币494万元，贷款期限2018年1月2日至2019年1月2日，合计12个月，约定华为按照还款计划偿还本金及足额支付利息。同日，华为与平安普惠公司签订《最高额抵押合同》，以其自有的位于北京经济技术开发区天宝园xx房屋作为抵押物对于其上述贷款提供担保。2018年1月2日，由华为申请购买并经平安保险公司审核签发了《平安个人借款保证保险保险单》(保险单号:DY20170608002589-002)以保证《授信及借款合同》项下债务的履行，保单特别约定:投保人拖欠任何一期借款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。2018年1月2日，平安普惠公司依约发放了贷款。华为在接受贷款后，自2018年5月2日起发生逾期还款。截止2018年7月21日，华为逾期还款天数已达到80天。平安保险公司依据保险合同的约定向平安普惠公司进行了理赔。此后，虽经平安保险公司多次催讨，华为拒绝承担还款义务。故平安保险公司诉至本院。被告华为答辩称：对平安保险公司的第一项诉讼请求仅同意支付4407972元，第四项诉讼请求同意抵押物在4407972元范围内优先受偿。不同意其他的诉讼请求。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年6月20日，平安普惠公司（出借人）与华为（借款人）签订编号为DY20170608002589的《授信协议》，约定：最高授信额度4949000元；授信额度使用期限为2017年6月20日起至2022年6月19日止；借款人在授信额度使用期限内借款向出借人提交申请，并与出借人另行签署借款合同及相关业务合同，出借人通过审核后将借款发放至借款人在平安普惠APP所绑定的收款账户（借款人的银行账户或者第三方支付账户）；借款人同意并不可撤销地授权出借人委托的第三方将还款及费用自借款人在平安普惠APP上绑定的还款账户（包括借款人的银行卡账户或者第三方支付账户或/与该第三方支付账户关联的银行卡账户）中自动扣划，借款人需于还款日前足额存入；还款日，本协议项下所有单笔借款为固定还款日，即借款均在每月的固定日（含借款发放当月）还款，具体日期以平安普惠APP上显示的为准，每月还款日如遇节假日不顺延，还款当月如无该日，则以该月的最后一日为该月还款日，遇节假日不顺延；任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、交通费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、保管费、过户费等费用；借款人任一期本金或利息逾期满80天，保险人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向出借人承担理赔责任。同日，华为（甲方、抵押人）与平安普惠公司（乙方、抵押权人）签订《最高额抵押合同》，约定：抵押担保范围为债务人与出借人签订的编号为DY20170608002589的《授信协议》及其项下所有单笔借款合同（“主合同”）项下所发生的所有债务；担保最高本金金额为4949000元，利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止，实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、保全担保费等；抵押期限自2017年6月20日至2022年6月19日。该合同《抵押物清单》部分载明：产权证号京房权证开私字第XXXX号，详细地址北京市经济技术开发区天宝园，建筑面积120.65平方米，抵押物价值7071171元。2017年6月26日，北京市国土资源局出具京（2017）开不动产证明第xx号《不动产登记证明》，载明：证明权利或事项为抵押权；权利人为平安普惠公司；义务人为华为；坐落北京经济技术开发区天宝园xx；不动产权证号码京房权证开私字第XXXX号；抵押权种类最高额抵押权；债务履行期限2017年6月20日至2022年6月19日，DY20170608002589，债务人华为。2018年1月2日，华为向平安保险公司投保，平安保险公司向华为签发单号为DY20170608002589-002的《保险单》。载明：被保险人平安银行北京分行，保险金额5434000元，保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费费率0.1%，每月保险费金额4940元。特别约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据《保险费》代位求偿权的相关规定代位行使对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、职权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。2018年1月2日，华为（借款人）与平安普惠公司（出借人）签订编号为DY20180102001782的《借款合同》，约定：现行授信额度4949000元，现行剩余可动用额度4949000元；借款本金494万元；还款日见《授信协议》；本次借款还款方式为12期阶梯式还款，即借款期限12个月，第1至第3月，每月支付利息，无需偿还本金，第4至第11月，每月支付利息并偿还实际借款金额5%的本金，第12月，支付当月利息，并偿还实际借款金额60%的本金；年利率8.6%；借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。同日，华为出具《还款计划书》，载明：第1期至第12期，月保险费4940元、月服务费22724元；月偿还利息，第1期至第4期35403.33元，第5期33633.17元，第6期31863元，第7期30092.83元，第8期28322.67元，第9期26552.5元，第10期24782.33元，第11期23012.17元，第12期21242元；月偿还本金，第1至3期为0元，第4期至第11期每期247000元，第12期为2964000元。上述《借款合同》及《还款计划表》均系通过电子签名形成。平安保险公司出具了对应的电子签名验证报告。华为认可上述文件的签订经过了华为本人出镜、扫描头像验证，但认为身份验证通过、登陆操作系统后，平安普惠公司业务人员替华为进行了相关操作，但并未向华为告知合同条款内容。平安保险公司对此不予认可，华为未能提交证据进行证明。2018年1月2日，平安普惠公司向华为发放了贷款494万元。后，华为出现逾期还款。平安保险公司履行保险责任，于2018年7月23日向平安普惠公司转款4820976.61元。平安普惠公司向平安保险公司出具《履行保证责任确认书》，载明：我司于2017年6月20日于华为（下称借款人）签订了编号为DY20170608002589的《授信及借款合同》主合同，贷款金额494万元，到期日为2022年6月19日，华为与贵公司签订了编号为DY20170608002589-002《保险单》，用于为上述借款494万元提供连带责任保证担保；因华为未按期还款，贵公司已根据《保险单》于2018年7月23日向我司代偿本息合计4820976.61元，保证责任已全部履行完毕。2018年8月12日，平安普惠公司（甲方）与平安保险公司（乙方）签订《权益转让书》，约定：甲方依据与借款人华为签订的《授信及借款合同》以及《最高额抵押合同》的约定，将甲方在上述合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给乙方。关于华为还款情况。平安保险公司提交的《还款记录》显示华为存在以下还款：2018年2月6日还利息35403.33元、罚息141.61元、服务费22724元、保险费4940元；2018年3月2日还利息35403.33元、服务费22724元、保险费4940元；2018年4月8日还保险费0.1元；2018年4月10日还利息35403.33元、罚息283.23元、服务费22724元、保险费4939.9元；2018年5月30日还利息35403.33元、罚息7907.29元、服务费22724元、保险费4940元、本金79025.38元；2018年7月1日还服务费22724元、保险费4940元；2018年7月2日还罚息5543.17元、服务费22724元、保险费4940元、本金9600元和134456.83元。华为认可上述还款日期及金额，不认可还款性质，不同意支付服务费。华为认为其欠付金额仅为4407972元，并据此认为平安保险公司的有效代偿金额为4407972元。关于保费，双方确认华为仅支付了前6期。另查明，平安保险公司于2018年9月7日与上海上华律师事务所签订《法律服务专项委托合同》，约定平安保险公司委托上海上华律师事务所代理平安保险公司诉华为案件；委托期限至2020年6月30日；律师费1万元。平安保险公司已向上海上华律师事务所支付了律师费1万元，上海上华律师事务所为平安保险公司开具了相应增值税专用发票，并指派律师郭熙泉参与了本案简易程序阶段庭审。本院认为，华为向平安保险公司投保，平安保险公司同意承保后向华为签发《保险单》，双方形成了保证保险合同关系，该合同关系系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的禁止性规定，应属合法有效。华为未按《借款合同》及《还款协议》约定偿还贷款本息，构成保证保险合同约定的保险事由，平安保险公司为此向平安普惠公司承担了相应的保险责任，履行了保险金赔付义务。根据保证保险合同的约定，平安保险公司有权主张华为支付理赔款及违约金。关于理赔款金额是否合理，双方存在争议，根源在于应否按照《借款合同》、《还款计划书》约定的还款项目、金额、时间进行还款。华为辩称《借款合同》、《还款计划书》均系对方业务人员操作形成，但未举证证明，本院不予采信。且，即使存在他人代为操作的情形，华为在本人实名制验证登录后，将系统交由他人操作，系其对自身权利的放任，应理解为相关操作得到了华为的授权或默认，相应结果亦应由华为本人承担。平安保险公司提交的《还款记录》中对还款性质的描述，符合上述合同约定。平安保险公司代偿的本息金额亦是基于上述还款情况计算而来，具有合同及法律依据。故平安保险公司要求华为支付代偿金额4820976.61元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。平安保险公司关于保费、律师费、抵押权的主张，亦有合同及法律依据，本院予以支持。关于违约金标准，平安保险公司自愿降低至按年利率24%进行主张，不违反法律、行政法规的强制性规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，判决如下：一、被告华为于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款4820976.61元；二、被告华为于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费3128.67元；三、被告华为于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以4820976.61元为基数，自2018年7月21日起至实际给付之日止，按年利率24%的标准计算）；四、被告华为于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费10000元；五、原告中国平安财产保险股份有限公司就上述第一、二、三、四项确定的款项对被告华为名下位于北京经济技术开发区天宝园xx的房屋拍卖或变卖的价款，按照抵押登记顺序享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费45368元，由被告华为负担（于本判决生效之日起七日内交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审判员  张开力二〇二〇年七月二十九日书记员  尹 鹏