广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0118民初747号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：元鹏辉、杨正雄，广东正平天成律师事务所律师。被告：李小妹，女，1988年2年25日出生，汉族，住广东省广州市增城区，第三人：中国光大银行股份有限公司广州分行，住所地：广东省广州市天河区天河，住所地：广东省广州市天河区天河北路光大银行大厦e='LINE-HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>负责人：韩学智。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告李小妹、第三人中国光大银行股份有限公司广州分行保证保险合同纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员赵春知独任审理，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人元鹏辉到庭参加诉讼，被告李小妹、第三人中国光大银行股份有限公司广州分行经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司诉称：2014年1月27日，被告与本案第三人签署《个人小额消费贷款合同》（以下简称“贷款合同”），被告向本案第三人借款65000元人民币，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以本案第三人为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”）每月保费585元。2014年1月27日，本案第三人按照贷款合同约定向被告发放共计65000元人民币的贷款。但自2015年3月27日始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不合），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2015年6月15日按照保险合同的约定向被保险人即本案第三人进行理赔，理赔金额共计44576.32元，第三人向原告出具了《代偿确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍末向保险人归还上述全部款项的则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.1%向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费，为此起诉，请求：1、被告向原告支付理赔款44576.32元；2、被告向原告支付逾期保费共计2125.5元；3、被告向原告支付逾期违约金（违约金以保险理赔款44576.32元为基数，自2015年6月15日起按照年利率24%的标准计至款项还清之日止）；4、本案诉讼费用由被告承担。被告李小妹未答辩。第三人中国光大银行股份有限公司广州分行未答辩。经审理查明：2014年1月24日，被告向原告投保个人消费信贷保证保险，原告出具《平安个人消费信贷保证保险保险单》（保单号：**********************），载明：投保人为被告李小妹；被保险人为第三人；保证保险金额为77285元；保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；每月保费率为0.9%；每月保险费金额为585元；投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。在保险单中，被告作为投保人签名并声明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。《平安个人消费信贷保证保险条款》约定：发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。2014年1月26日，被告（借款人）与第三人（贷款人）签订一份《个人贷款合同（无担保条款）》，合同约定：贷款金额为65000元，贷款期限为36个月，自2014年1月26日至2017年1月26日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为8.61%。借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。还款方式为按月等额还本付息；借款人未按时足额还款的，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。次日，第三人将65000元贷款转入被告指定账户。因被告未依约向第三人偿还借款本息，第三人向原告索赔。原告赔付后，第三人出具《代偿债务确认书》，确认于2015年6月15日收到原告保单号为**********************保险单项下代偿款44576.32元，同意接受上述赔款以解决保单项下的全部索赔。庭审中，原告陈述其向第三人理赔的金额44576.32元包括本金43425.14元、逾期利息1151.18元，其主张的逾期保费2125.5元是自2015年2月27日至2015年6月15日按每月585元的标准计算的未付保费。本院认为：原告与被告的保证保险合同关系合法有效。被告未按期清偿借款本息，原告已依约向第三人支付保险理赔款，现原告要求被告偿还该笔款项，符合保险合同约定，本院予以支持。保险合同约定保险费按月支付，原告主张的保险费计算期间符合保险合同的约定，故原告要求被告支付保险费，本院予以支持。至于违约金，原告理赔至今被告仍未归还理赔款项已构成违约，原告要求自理赔当日起计算违约金有合同依据，本院予以支持。但违约金按日千分之一的计算标准明显过高，原告主动调整为按年利率24%计，符合法律规定，本院予以支持。被告李小妹、第三人中国光大银行股份有限公司广州分行经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证质证的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李小妹在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款44576.32元；二、被告李小妹在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保险费2125.5元；三、被告李小妹在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以44576.32元为基数自2015年6月15日起按年利率24%计算至实际清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2148元，由被告李小妹负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  赵春知二〇二〇年七月二十三日书记员  郭倩瑜