河南省荥阳市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0182民初1276号原告：中国工商银行股份有限公司荥阳支行，住所地：荥阳市索河西路**。负责人：刘丛军，行长。委托诉讼代理人：李梵，该支行员工。委托诉讼代理人：王磊，北京德和衡（郑州）律师事务所律师。被告：王保军，男，汉族，1962年10月12日出生，住河南省荥阳市。被告：宋俊英，女，汉族，1963年5月25日出生，住河南省荥阳市。二被告委托诉讼代理人：王鹏，男，汉族，1984年9月15日出生，住河南省荥阳市，二被告儿子。二被告委托诉讼代理人：王彩，女，汉族，1987年6月18日出生，住河南省荥阳市，二被告女儿。原告中国工商银行股份有限公司荥阳支行与被告王保军、宋俊英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案受理。依法由审判员王浩适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司荥阳支行（以下简称工行荥阳支行）委托诉讼代理人王磊到庭参加诉讼，被告王保军、宋俊英及其委托诉讼代理人王鹏、王彩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行荥阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王保军、宋俊英偿还原告贷款余额276447.05元、积欠利息0元（暂计算至2020年3月1日）及自2020年3月2日起至贷款本息结清之日止的利息（包括罚息、复利等，按《个人购房借款/担保合同》的约定计算），律师费13822元，以上暂计290269.05元；2.判令原告对被告王保军名下位于荥阳市××与××路交叉口北侧××楼××单元××号的房屋折价、或者拍卖变卖所得价款有权优先受偿；3.判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2014年11月23日，被告王保军、宋俊英与原告签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定被告王保军作为借款人向原告申请贷款36.9万元用于个人购置住房，贷款期限自2014年11月23日至2029年11月23日（180个月），实际放款日与到期日以借据为准，由被告王保军按月等额本息还款。被告宋俊英在《共同还款承诺书》上签字并捺印，郑州永泰置业有限公司在《个人购房借款/担保合同》保证人一栏盖有印章。为担保该债权被告王保军以其名下位于荥阳市××与××路交叉口北侧××楼××单元××号房屋提供抵押，并在荥阳市房管局办理了抵押登记（荥房他证字第1603095**），被告宋俊英在《配偶同意抵押声明》上签字并捺印。合同签订后，原告于2015年1月13日依约发放了贷款。合同履行过程中，被告已连续7期，累计27期逾期以上未按规定按时足额偿还贷款本息，构成严重违约，符合合同约定的提前收回全部贷款本息的条件。根据借款合同约定该，原告为实现债权所产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由被告承担。为维护原告合法权益，诉至法院，望判如所请。被告王保军、宋俊英辩称：因工作地方停工，后身体不好住院，导致收入不稳定，出现了逾期归还房贷的情况，现在对偿还所有贷款困难较大，想申请正常贷款，以后不再出现违约，逾期。经审理查明：2014年11月23日，被告王保军向原告工行荥阳支行提交《中国工商银行个人贷款申请表》，被告宋俊英作为王保军的配偶及借款共同申请人在该表上签字，声明该借款为夫妻共同债务。2014年12月16日，原告与被告王保军签订编号为A[住]字[省营]行[荥阳]支行[2014]年《个人购房借款/担保合同》，双方约定原告同意发放个人购置住房贷款36.9万元，用于购买荥阳市××与××路交叉口西北侧永泰怡景苑8幢1单元23层2301号的房屋，建筑面积124.93平方米。贷款担保方式为抵押，贷款期限为180个月，合同第四十三条约定贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%确定。第四条贷款利率约定贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第九条罚息约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定。第十四条违约及违约责任，发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约。L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的。借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。第十五条共同借款，本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。第十七条费用，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。第十八条抵押物贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。第十九条抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第二十一条抵押物的处分，发生下列情形之一，贷款人可以与抵押物协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。2015年1月13日，工行荥阳支行发放贷款36.9万元。2016年8月9日，工行荥阳支行取得荥房房他证字第6030956**屋他项权证。显示房屋他项权利人为工行荥阳支行，房屋所有权人为王保军，房屋所有权证号为1601179894。自贷款发放之日起至2020年3月16日，被告王保军、宋俊英累计27期以上未能按时足额归还工行荥阳支行贷款。工行荥阳支行与河南睿辰律师事务所签订《委托代理协议》，并支付律师代理费13822元。本院认为，原告与被告签订的借款合同成立有效，结合当事人陈述，本案争执在于原告是否有权利宣布贷款提前到期，一是结合本案事实，被告有超二十七笔贷款未按时支付原告每月约定款项，但被告逾期之后均足额支付给原告，即被告的行为属于迟延履行轻微违约行为，且被告已经承担了延迟履行罚息、复息条款的违约责任；二是从本案合同履行情况来看，一方面被告迟延履行义务并承担了罚息等款项，原告已予以接收，双方依合同约定适用的是迟延履行罚息、复息条款，另一方面，原告亦没有提供充分的证据证明其在被告存在超二十七笔逾期支付情形的情况下向被告送达宣告合同期限到期通知，基于上述情形，被告有理由相信其承担了延迟履行违约条款内容后，原告不会行使合同期限到期请求权，现原告行使该权利，有违诚实信用原则，三是从诚实守信及权利不得滥用原则来看，在可以适用延迟履行罚息条款恢复原告合法利益即实现其合同目的的情况下，应谨慎适用宣布合同期限到期条款，因为该条款涵盖的后果与解除借款合同基本一致，从本案所涉合同内容来看，原告与被告约定的有迟延履行罚息、复息条款，亦有宣布合同期限到期条款，该两条款的适用不应当是并列关系，而应当是递进关系，即与被告的违约程度相一致，若要适用宣告合同期限到期条款，就应当存在比迟延履行罚息、复息条款适用情形更严重的违约行为，达到足以让原告有权适用宣告合同期限到期条款的违约程度，因此关于本案所涉合同约定的“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”内容，结合原、被告陈述及本案情况，应当理解为借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，该未支付情形应处于延续状态，直至满足连续三个月或累计六次未支付或未足额支付的情形，不应当包括借款人逾期一天或几天后足额支付原告每月款项、罚息、复息即已经实际承担迟延履行罚息、复息条款违约责任内容的情形；四是被告当庭陈述其之所以逾期支付是因为疏忽造成的，其有能力亦愿意严格按照合同履行其义务，五是虽然被告多次逾期，从原告角度来看，会对被告偿债能力评价造成影响，但被告并非系信用贷款，而是原告对本案所涉房屋具有抵押权，该抵押权功能正在于担保被告贷款债务，故综上并参考全国法院民商事审判工作会议纪要（九民会议纪要）第四十七条内容，原告不能按照合同约定行使宣布期限到期请求权，双方应按照本案所涉合同继续履行合同。综上，因被告客观上存在逾期还款的违约行为，原告实际支出律师费用，故对原告请求被告支付律师费的诉讼请求本院予以支持。对原告本案其他诉讼请求，本院不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第六条、第七条、第一百一十四条、第一百九十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：被告王保军、宋俊英于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司荥阳支行律师费13822元；驳回原告中国工商银行股份有限公司荥阳支行本案其他诉讼请求。案件受理费减半收取2827元，由原告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省郑州市中级人民法院。审判员 王 浩二〇二〇年七月八日书记员 冯利响