福建省安溪县人民法院             民事判决书                               案号                       (2020)闽0524民初3126号                       立案时间                       2020.06.23                               案由                       信用卡纠纷                       适用程序                       简易程序                                           当             事             人                       原告                       安溪县农村信用合作联社西坪信用社(以下简称西坪信用社)，住所地：安溪县。             主要负责人：张土木，任西坪信用社主任。             委托诉讼代理人：陈煌辉，男，系西坪信用社员工。                               被告                       詹锦章，男，1978年3月4日出生，汉族，住安溪县。             林婉玲，女，1979年12月13日出生，汉族，住福建省安溪县。             林贵生，男，1975年12月4日出生，汉族，住安溪县。             陈东托，男，1977年10月15日出生，汉族，住安溪县。                               诉辩             主张                       诉讼请求                       1.判令詹锦章、林婉玲向西坪信用社偿还普惠金融贷记卡透支款本金79,999.57元及利息、违约金（利息自2019年4月22日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算，违约金自2019年6月19日起按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的最低还款额未偿还部分的5%计算，利息、违约金均计算至还清款项之日止，违约金原名滞纳金，自2017年1月1日更名为违约金，计算规则不变）；2. 判令林贵生、陈东托对上述借款本金、利息及违约金承担连带清偿责任；3.判令詹锦章、林婉玲、林贵生、陈东托承担本案一切诉讼费用和实现债权的费用（含公告费）。                               答辩                       詹锦章、林婉玲、林贵生、陈东托均未作答辩。                               本院             认定             事实                       2016年8月18日，詹锦章（甲方）向西坪信用社申领福万通普惠金融卡。2016年8月19日，西坪信用社向詹锦章核发了福万通普惠金融卡，卡号：62280259********，该卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日，信用额度80,000元，年利率11.7%，期限3年。林婉玲作为该张普惠金融卡的共同还款人在申请表上签名，并承诺自愿与申请人詹锦章共同承担该张普惠金融卡项下全部债务的法律责任。林贵生、陈东托为该张普惠金融卡提供连带责任保证，保证期间为每期账单到期还款日后二年。詹锦章、林婉玲、林贵生、陈东托均在申请表上声明已仔细阅读《福万通普惠金融卡领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行。该领用合约约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金；滞纳金按照合约附件《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行（即滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元）；若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及担保人知悉通知。2016年11月20日，安溪县农村信用合作联社在其官网发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，公告内容如下：“自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取”。詹锦章于2016年9月2日开始陆续办理透支款，之后只按照约定支付至2019年4月21日的利息，自2019年4月22日起未能依约按时足额支付透支款本金及利息。2019年8月18日该张普惠金融卡到期后，詹锦章亦未能按照约定归还全部透支款本金和利息。截至2020年6月21日，詹锦章尚欠西坪信用社透支款本金79,999.57元及相应的利息未能偿还。                               裁判             要旨                       本院认为，詹锦章向西坪信用社申领福万通普惠金融卡，并签署《福建省农村信用合作联合社福万通普惠金融卡领用合约》。嗣后，西坪信用社向其核发福万通普惠金融卡，双方形成的信用卡服务合同关系，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。詹锦章使用福万通普惠金融卡透支后，未能按约定支付透支款本金及利息，林婉玲作为共同还款人也未承担还款义务，两人均已构成违约。西坪信用社请求詹锦章、林婉玲共同偿还透支款本金、利息，符合法律规定，予以支持。林贵生、陈东托作为本案借款的连带责任保证人，在保证期间内对上述借款本息负有连带清偿的义务，林贵生、陈东托承担保证责任后，有权向詹锦章追偿。关于违约金的收取问题。2016年4月15日，中国人民银行发出《关于信用卡业务有关事项的通知》明确规定：“自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。本案中，詹锦章在向西坪信用社申请办理信用卡时，双方签署的《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》虽有约定滞纳金的收取，但对违约金的收取并无约定，之后双方就是否收取违约金亦未有协议约定。2016年11月20日，安溪县农村信用合作联社将滞纳金调整为违约金的内容以通知的方式在其官网进行公告，属于单方行为，并非双方协议约定，不产生合同成立的效力，故西坪信用社主张违约金按滞纳金的标准计收，于法无据，不予支持。詹锦章、林婉玲、林贵生、陈东托经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。                               适用             法律                       《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条。                               判决             主文                       一、詹锦章、林婉玲应于本判决生效之日起十日内偿还安溪县农村信用合作联社西坪信用社福万通普惠金融贷记卡透支款本金79,999.57元及利息（自2019年4月22日起按福万通普惠金融贷记卡申请表约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止）；             二、林贵生、陈东托对上述借款本息负连带清偿责任，林贵生、陈东托承担保证责任后，有权向詹锦章、林婉玲追偿；             三、驳回安溪县农村信用合作联社西坪信用社的其他诉讼请求。             如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                               诉讼费用                       案件受理费2,180元，减半收取计1,090元，由詹锦章、林婉玲、林贵生、陈东托负担。                               上诉             权利                       如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。                                           审 判 员 刘 雅 芬                         二〇二〇年七月三十一日                         书 记 员 余 淑 霞