广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初2103号原告:中国工商银行股份有限公司茂名河西支行，住所地茂名市*******。负责人:林华湛，该支行行长。委托诉讼代理人：江帆，中国工商银行股份有限公司茂名分行职员。委托诉讼代理人：李见见，该行职员。被告:李明慧，女，1982年8月27日出生，汉族，住广东省茂名市。原告中国工商银行股份有限公司茂名河西工行（以下简称茂名河西工行）诉被告李明慧信用卡纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告茂名河西工行的委托诉讼代理人江帆、李见见，被告李明慧到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告茂名河西工行向本院提出诉讼请求:一、判令被告李明慧立即偿还牡丹贷记卡（卡号463**********871）透支本息及违约金共计人民币3884.87元（其中本金2921.51元，利息527.99元，违约金435.37元）；（利息、违约金暂计至2019年12月18日，自2019年12月19日起利息按日利率万分之五、违约金按最低还款额未偿还部分5%计付至透支本息还清之日止）；二、判令被告李明慧立即偿还牡丹贷记卡（卡号622**********765）透支本息及违约金共计人民币102460.46元（其中本金95160.42元，利息5821.15元，违约金1478.89元）（利息、违约金暂计至2019年12月18日，自2019年12月19日起利息按日利率万分之五、违约金按最低还款额未偿还部分5%计付至透支本息还清之日止）；；三、判令被告李明慧承担的本案一切诉讼费用。事实和理由:2016年5月5日，被告李明慧向原告提交《工银信用卡申请表》（附件含《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等）两份，向原告申办牡丹信用卡。其后，原告将该信用卡（卡号463**********871）提供给被告李明慧使用。此后，被告李明慧以消费方式透支使用该卡，自2019年3月5日起不能正常还款，经原告多次催收，但被告至今未履行还款义务。截止至2019年12月18日，被告李明慧拖欠原告该信用卡透支本息及违约金合计人民币3884.87元（其中本金2921.51元，利息527.99元，违约金435.37元）。2018年11月6日，被告李明慧向原告提交《工银信用卡申请表》（附件含《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等）两份，向原告申办牡丹信用卡。其后，原告将该信用卡（卡号622**********765）提供给被告李明慧使用。2018年11月6日，被告李明慧向原告申请临时调整额度，申请临时提高信用额度至100000元。上述《中国工商银行广东省分行信用卡大额授信及调额审批表》由被告李明慧签字并加盖指模予以确认。经审批，被告信用卡额度审批为100000元。此后，被告李明慧以消费方式透支使用该卡，此卡自2019年12月18日起不能正常还款，经原告多次催收，但被告至今未履行还款义务。截止至2019年12月18日，被告李明慧拖欠原告该信用卡透支本息及违约金合计人民币102460.46元（其中本金95160.42元，利息5821.15元，违约金1478.89元）。被告答辩称：对原告主张的诉讼请求和事实理由全部予以承认，被告于2020年6月12日偿还了银行卡号463**********871的3104.90元，2020年6月16日被告又打了50多元到该卡，卡号463**********871的款项被告已经还清。对卡号622**********765的欠款是事实，但被告经济困难，要求分期分批还款给原告，每个月至少还款3000元，经济许可会尽量多还。本院经审理查明，被告李明慧分别于2016年5月5日和2018年11月6日向原告茂名河西工行提交了《工银信用卡申请表》，向原告茂名河西工行申办信用卡。该申请表附有《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》。《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定：一、持卡人可按照对账单表明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金；二、发卡机构收到持卡人还款时，还款顺序为1.对于逾期1-90日（含）的信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项），2.对于逾期91天（含）以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用；三、持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方式支付透支利息外，还用按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金；四、持卡人应承担牡丹信用卡项下发生的全部债务，并在发卡机构规定的还款期限偿还欠款。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：一、申领人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日其至还款日止的透支利息；二、申领人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。被告李明慧在该申请表上签署声明，表示其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守信用合约的各项规则。此后，原告茂名河西工行根据被告李明慧以上申请，依约向其发放了卡号463**********871和622**********765的牡丹信用卡。2018年11月6日，被告李明慧签署《工商信用卡牡丹信用卡大额授信申请表》申请将案涉信用卡（卡号：622**********765）的信用额度调额为100000元。原告审批通过被告的调额申请。被告李明慧在使用上述信用卡过程中，透支消费后未能按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定还款，案涉信用卡（卡号463**********871）自2019年3月5日开始出现违约不能正常还款。按现行《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算，自2019年3月5日至2019年12月18日止，被告李明慧尚欠原告借款本金2921.51元，利息527.99元，违约金435.37元，（自2019年12月19日起至透支本息还清之日止的利息、违约金另计）未清偿。案涉信用卡（卡号622**********765）自2019年6月25日开始出现违约不能正常还款。按现行《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算，自2019年6月25日至2019年12月18日止，被告李明慧尚欠原告借款本金95160.42元，利息5821.15元，违约金1478.89元（自2019年12月19日起至透支本息还清之日止的利息、违约金另计）未清偿。以上欠款，原告茂名河西工行多次以打电话、发短信等方式向被告李明慧催收，但被告李明慧至今仍拒不清偿，原告茂名河西工行遂向本院提起诉讼，致成纠纷。中国工商银行股份有限公司于2016年9月30日在官网上发布公告，对《中国工商银行服务价目表》中部分信用卡服务项目进行调整，取消了“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行。违约金标准按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或按协议约定收取。2016年11月15日，中国工商银行股份有限公司在官网上发布关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告，对现行《中国工商银行牡丹信用卡章程》进行了调整，自2017年1月1日起正式实施。新章程规定，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计算方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的一定比例支付违约金，此前及此后发行的牡丹卡均适用新章程。另查明，本案被告于2020年6月12日偿还了涉案信用卡（卡号463**********871）3104.90元，2020年6月16日偿还了该卡剩余欠款，涉案信用卡（卡号463**********871）款项被告已经还清。以上事实，有原告茂名河西工行提供的原告营业执照、原告负责人身份证明书、原告负责人身份证、《工行信用卡申请表》（卡号463**********871、622**********765）、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行广东省支行信用卡大额授信及调额审批表》、信用卡交易明细、信用卡章程公告截图、催收记录、送达方式承诺函、被告李明慧身份证和户口本复印件等证据及庭审笔录在案佐证，足以认定。本院认为，被告李明慧签署《工银信用卡申请表》向原告茂名河西工行申领信用卡，表示其已经阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则，系其真实意思表示。经原告茂名工行同意向被告李明慧发放信用卡后，信用卡合同依法成立。现行的《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》是本案信用卡合同的组成部分，合同的约定没有违反法律、行政法规的强制性禁止的规定，合同合法有效，对双方当事人具有约束力，双方当事人应严格按照合同的约定全面履行自己的义务。原告按合同约定向被告李明慧发放463**********871、622**********765号信用卡，全面履行了合同义务。被告李明慧在使用上述信用卡过程中，分别自2019年3月5日和2019年6月25日起不能按合同约定清偿信用卡本息，明显构成违约，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”之规定，根据现行的《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，被告李明慧应按日利率万分之五支付透支利息(按月计收复利)，并按最低还款额未还部分的5%支付违约金给原告茂名河西工行。因此，原告茂名河西工行请求被告偿还信用卡（卡号622**********765）借款本金95160.42元，利息5821.15元，违约金1478.89元事实和法律依据充分，本院予以支持。鉴于涉案信用卡合同既约定了利息、违约金，利息又计收复利，因此，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”的规定，原告收取被告的利息(含复利)、违约金总计的利率，应以不超过年利率24%为限。（庭后调解）综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第十条第一款第（一）项之规定，判决如下：限被告李明慧于本判决发生法律效力之日起十日内偿付信用卡（卡号622**********765）透支本金95160.42元及利息、违约金（利息、违约金暂计至2019年12月18日，自2019年12月19日起至欠款还清之日止的利息、违约金按现行的《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定另计；按上述约定计算借款利息、复利、违约金的总计利率以不超过年利率24%为限）给原告中国工商银行股份有限公司茂名河西工行；驳回原告中国工商银行股份有限公司茂名河西支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1213元（原告中国工商银行股份有限公司茂名河西工行已预付），由被告李明慧负担。被告李明慧应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国工商银行股份有限公司茂名河西工行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判长  李钦明二〇二〇年六月十七日书记员  杨志新附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。