广东省蕉岭县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1427民初212号原告：广东蕉岭农村商业银行股份有限公司，住所地蕉岭县**********，统一社会信用代码914***********915D。法定代表人：袁汉番，该公司董事长。委托诉讼代理人：黄文锦，该公司员工。被告：陈志坚，男，1961年6月18日出生，汉族，广东省蕉岭县人，原住蕉岭县********，现住址不详，公民身份号码441************014。被告：赖胜玲，女，1967年7月23日出生，汉族，广东省蕉岭县人，原住蕉岭县********，现住址不详，公民身份号码441************021。被告：陈志强，男，1966年6月12日出生，汉族，广东省蕉岭县人，现住蕉岭县******嘉福发制衣有限公司，公民身份号码441************018。被告：钟利珠，女，1968年12月31日出生，广东省蕉岭县人，现住蕉岭县******嘉福发制衣有限公司，公民身份号码441************04X。原告广东蕉岭农村商业银行股份有限公司（以下简称蕉岭农商行）与被告陈志坚、赖胜玲、陈志强、钟利珠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告蕉岭农商行的委托诉讼代理人黄文锦到庭参加诉讼，被告陈志坚、赖胜玲、陈志强、钟利珠经本院依法传票传唤后，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告蕉岭农商行向本院提出变更后的诉讼请求：1、判令被告陈志坚立即归还本金478632.34元，支付利息20386.07元（利息计算至2020年2月20日，2020年2月21日开始至还清本金止的利息按合同约定计付）；2、被告赖胜玲、陈志强、钟利珠负连带清偿责任；3、原告对抵押品的处置价款享有优先受偿权；4、判令由四被告承担本案实现债权的费用。事实与理由：2015年07月24日原告与被告陈志坚签订了一份《银行卡个人自助循环贷款借款合同》及《抵押担保合同》，被告以消费用途为由向原告申请用陈志坚、陈志强所有位于蕉岭县************产（房地产权证号：粤房地证字第**）作抵押借款人民币48万元（现借款本金余额为478632.34元），借款期限自2015年07月24日至2020年07月23日；利率10.05%;还款方式采用循环使用，自助还款。合同签订后，原告按约发放借款48万元，已全面履行了合同义务，但被告未能按合同约定按月付息，根据《银行卡个人自助循环贷款借款合同》借贷条款第十条第二款约定：借款人连续三期、累计六次未及时归还利息，贷款人有权提前收回已发放的贷款。至2020年02月25日止被告已连续五期未归还利息，原告多次催款，被告均以种种理由推托，被告的行为已构成严重违约，现原告为维护我行合法权益，特诉至法院，恳请依法支持原告方全部诉讼请求。原告向本院提交的证据有：1、营业执照、法定代表人身份证明、借款人、抵押人身份证明及结婚证复印件，拟证明原告及四被告的身份信息及主体资格；2、个人连带责任保证书，拟证明四被告应承担的保证责任；3、贷款应收利息明细表，拟证明计算至2020年2月20日的利息明细；4、借款合同，拟证明被告借款金额的事实；5、抵押合同，拟证明被告借款的抵押物、抵押人及财产共有人的抵押签名；6、放款回单复印件，拟证明被告借款的事实；7、抵押声明，拟证明财产共有人的书面证明材料；8、房地产权证，拟证明房产的真实性；9、房地产他项权证，拟证明他权登记的真实性；10、归还贷款本金明细，拟证明被告只偿还了本金1367.66元；11、催收通知书，拟证明原告2019年12月21日向被告陈志坚催收情况；12、陈志坚申请书，拟证明被告陈志坚于2015年6月23日向原告申请贷款48万元。被告陈志坚、赖胜玲、陈志强、钟利珠经本院传票传唤后，无正当理由拒不到庭。被告陈志坚、赖胜玲未提交书面答辩意见及证据材料。被告陈志强、钟利珠提交的书面答辩状内容：一、本案原告诉请被告陈志坚应偿还仍欠的借款本金478632.34元属实，被告陈志强、钟利珠无异议。二、被告陈志强、钟利珠对原告诉称“原告与被告陈志坚签订了一份《银行卡个人自助循环贷款借款合同》及《抵押担保合同》，被告陈志坚以消费用途为由向原告申请用陈志坚、陈志强所有位于蕉岭县************产作抵押借款人民币48万元，借款期限自2015年07月24日至2020年07月23日；利率10.05%;还款方式采用循环使用，自助还款”的事实无异议。被告陈志强与被告陈志坚是涉案抵押房产的共有人。原告就“抵押房产的处置价款享有优先受偿权”的诉讼请求，被告陈志强、钟利珠均没有异议。现因被告陈志坚逾期未按照合同约定按月付息是事实，但涉案借款应先由借款人被告陈志坚履行借款合同义务，如其未按约履行则可依法处置抵押房产。三、案涉借款担保存在物保与人保并存，原告可依法就物的担保实现债权。由于本案的借款，被告与被告陈志强、钟利珠既提供了合法所有的房屋作为抵押担保物，并签订了《抵押借款合同》，办理了抵押登记；同时，被告也签订了《个人连带责任保证书》进行保证，存在物保与人保并存。因此，根据《担保法》第二十八条：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”；《物权法》第一百七十条：“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利”，第一百七十六条：“被担保的债权，既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”之规定，故被告陈志强、钟利珠请求人民法院判决被告陈志强、钟利珠、被告赖胜玲与被告陈志坚在所提供的物的担保范围内承担物的担保责任。四、被告共同签订的《个人连带责任保证书》第1条“本人同意对债务人的所有债务承担无限连带责任”有违法律规定，是无效的。根据《担保法》第16条“保证的方式有：(一）一般保证；（二）连带责任保证”，第18条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，没有“无限连带责任保证”这一法律规定。故该《个人连带责任保证书》第1条的承诺无法律规定，是无法律效力的条款。故原告要求被告赖胜玲、陈志强、钟利珠负连带清偿责任的诉请不能支持。五、关于原告诉请的利息问题。原告诉请的利息，虽双方签订的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》中，约定了借款利率为10.05%;但因其未提供利息的具体计算方式及清单，被告陈志强、钟利珠无法确认原告诉请的利息是否合法、合理。故被告陈志强、钟利珠对原告诉请的利息不予认可。六、在拍卖处置陈志坚、陈志强共有的抵押房产时，应将原告实现其优先受偿债权后的剩余部分，依法返还给陈志强。在被告陈志坚未按约履行借款合同义务时，原告才有权依法请求拍卖处置涉案的抵押房产，清偿未偿还的借款本息。而且陈志坚、陈志强共有的涉案抵押房产价值远远大于本案的债务，被告陈志强、钟利珠请求法院在评估拍卖处置该房产时，按照公正、公开、公平、合理的原则，依法进行处理，最大限度地实现房产应有的价值，以维护被告陈志强、钟利珠的合法权益。综上所述，为维护被告陈志强、钟利珠的合法权益，请求法院依法支持上述答辩诉求。被告陈志强、钟利珠未提交证据材料。本院经审理查明：2015年6月23日，被告陈志坚以消费需求为由向原告申请银行卡个人自助循环贷款480000元整。2015年7月5日被告陈志坚、赖胜玲、陈志强、钟利珠作为承诺人向原告签下《个人连带责任保证书》，被告陈志坚、赖胜玲、陈志强、钟利珠向原告承诺对被告陈志坚借款480000元愿以个人所有财产及权益，以连带责任方式向原告提供担保。2015年07月24日，原告与被告陈志坚签订了《银行卡个人自助循环贷款借款合同》，同时原告与被告陈志坚、赖胜玲、陈志强、钟利珠签订《抵押担保合同》，用陈志坚、陈志强所有位于蕉岭县************产（房地产权证号：粤房地证字第：粤房地证字第**800000元，借款期限自2015年07月24日至2020年07月23日；执行固定年利率10.05%直至借款到期；还款方式采用循环使用，自助还款。2015年7月28日，原告将480000元发放到被告陈志坚银行卡账户（621********26858196）。《银行卡个人自助循环贷款借款合同》第十条约定“本合同有效期内，发生下列事项之一或以上的，贷款人有权在以下任何一项或多项事情发生时，停止发放借款或宣布合同提前到期并提前收回已发放的贷款、行使抵（质）押权和要求保证人承担保证责任，……（二）借款人连续三期、累计六次未及时归还利息。……”被告自2019年10月31日起至今未按合同约定按月付息。原告据此起诉到法院提出上述诉讼请求。上述事实，有经过庭审质证的证据材料及庭审笔录证实，本院予以确认。本院认为，债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生特定的权利义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。本案中，原告与被告陈志坚签订了《银行卡个人自助循环贷款借款合同》，原告依约将借款发放给被告陈志坚后，被告未按合同约定履行按月付息，已构成违约，原告主张合同提前到期并要求被告陈志坚提前偿还借款本金、支付利息证据充分、理由正当，本院予以支持。涉案《抵押担保合同》及《个人连带责任保证书》都是对本案债权的担保。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权，既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”，因本案抵押物是债务人陈志坚与被告陈志强共有，故应先就本案抵押物坐落于蕉岭县************产进行担保实现本案债权。被告陈志坚、赖胜玲、陈志强、钟利珠经本院传票传唤后未到庭参加诉讼，视为其自动放弃诉讼权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈志坚应于本判决生效之日起七日内偿还原告广东蕉岭农村商业银行股份有限公司借款本金478632.34元，计算至2020年2月20日利息共20386.07元，自2020年2月21日始至偿清本金止的利息按合同约定计算；二、如被告陈志坚不履行上述偿还义务，原告广东蕉岭农村商业银行股份有限公司可与被告陈志坚、陈志强协议以其所有的坐落于蕉岭县************产的抵押*产折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款在上述债权范围内优先受偿；三、被告赖胜玲、陈志强、钟利珠对上述款项负连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费为8785.28元，公告费500元，合计9285.28元，由被告陈志坚、赖胜玲、陈志强、钟利珠共同负担。原告广东蕉岭农村商业银行股份有限公司已预交案件受理费的8785.28元，由本院予以退回。被告陈志坚、赖胜玲、陈志强、钟利珠应在本判决生效之日起7日内向本缴纳案件受理费8785.28元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审 判 长  刘秋芳人民陪审员  梁敏海人民陪审员  李莹莹二〇二〇年七月十七日书 记 员  徐利丹