广东省梅州市梅县区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1403民初1061号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行，住所地：梅州市梅县区华银新区**地块鸿运豪庭****。负责人：张淑芬。委托诉讼代理人：黄雪华、吴佳炜，均系该行员工。被告：赖雄辉，男，1989年9月6日出生，汉族，住梅州市梅县区新县******************。被告：钟斯媚，女，1992年4月27日出生，汉族，住梅州市梅县区新县******************。被告：叶钦财，男，1986年10月30日出生，汉族，住梅州市梅江区*********。被告：雷美华，女，1990年5月20日出生，汉族，住梅州市梅江区*********。被告：罗佳，男，1989年3月18日出生，汉族，住梅州市梅江区********。被告：刘利娥，女，1989年2月17日出生，汉族，住梅州市梅江区********。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行与被告赖雄辉、钟斯媚、叶钦财、雷美华、罗佳、刘利娥金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月27日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月6日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行的委托诉讼代理人黄雪华到庭参加诉讼，被告赖雄辉、钟斯媚、叶钦财、雷美华、罗佳、刘利娥经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行向本院提出诉讼请求：一、判令解除原告与被告于2017年6月29日签订的《小额贷款额度借款合同》；二、判令被告赖雄辉、钟斯媚偿还借款本金41877.85元，利息12025.42元，计至2020年5月18日本息合计53903.27元；2020年5月18日后的利息按合同约定利率计付至款清之日止；三、判令被告叶钦财、雷美华、罗佳、刘利娥对上述还款责任承担连带清偿责任；四、本案诉讼费用由六被告承担。庭审中，原告撤回第一项诉讼请求，理由是合同已终止。事实和理由：2017年6月29日，原告与被告赖雄辉、钟斯媚共同签订了《小额贷款额度借款合同》，同时与被告赖雄辉、钟斯媚、叶钦财、雷美华、罗佳、刘利娥共同签订《小额贷款联保协议书》，约定被告赖雄辉向原告借款150000元，期限为二年（即从2017年6月29日至2019年6月29日止），还款方式为等额本息还款法。被告叶钦财、雷美华、罗佳、刘利娥作为联保人对此借款本息和违约金、实现债权的费用等提供连带责任保证。原告依约履行了贷款发放的义务，赖雄辉在2018年10月开始出现逾期，原告多次电话和上门催收，客户每月都拖延后才存入少部分的欠款，均不足于偿还当前全部欠款，2019年10月开始，客户未再还款。据催收了解客户原在梅城经营室内装饰，后经营不景气，店铺转让，不肯透露现住地址。后期电话联系客户无人接听，打其妻子电话无人接听。对联保人进行走访，联保人只是答应会协助联系赖雄辉还欠款，均未取得实质性的效果，鉴于客户还款能力差，联保人又不肯垫付的情况，现原告依据双方签订的《小额贷款额度借款合同》第二十二条、第三十条、四十九条的约定，决定收回逾期贷款本息，并要求被告承担损害赔偿责任。被告钟斯媚作为借款人被告赖雄辉的配偶，在被告赖雄辉向原告申请贷款的《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》上作为被告赖雄辉的配偶及主要财产共有人签名申请贷款，并承诺为借款人借款提供连带责任担保，其全部财产没有分别所有的约定和划分。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》及相关法律法规的规定，提出以上诉请。按照合同约定，被告违反合同任一条款时，原告可依法收回逾期贷款本息，并要求被告承担损害赔偿责任。被告未能按期偿还贷款已违反合同约定，被告虽经原告一再催促，均未能偿还所欠原告的本息，同时其联保小组成员又未能先垫付还款。经核算，至2020年5月18日止，被告赖雄辉、钟斯媚仍拖欠本金41877.85元，利息12025.42元，本息合计53903.27元（2020年5月18日后的利息按合同约定利率计付至款清之日止）。综上，为维护正常的金融秩序，特向法院提起诉讼，请求依法支持原告的诉请。被告赖雄辉、钟斯媚、叶钦财、雷美华、罗佳、刘利娥未到庭参加诉讼，亦未提出答辩。本院经审理认定事实如下：被告赖雄辉与钟斯媚、叶钦财与雷美华、罗佳与刘利娥分别系夫妻关系。2017年6月29日原告中国邮政储蓄银行有限责任公司梅县支行（甲方）与联保小组（乙方）签订《小额贷款联保协议书》（编号：440********066011147），协议书中约定以下条款：第二条，乙方成员自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组，推选叶钦财为联保小组牵头人；第三条，从2017年6月28日起至2019年6月28日止，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币150000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过450000元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；第六条，乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方向乙方任一成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；第七条，作为保证人的联保小组成员的权利义务：（一）保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第三条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第三条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额，1、任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证；（二）根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年；（三）保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用等内容。中国邮政储蓄银行有限责任公司梅县支行及其授权代理人在“甲方（负责人）授权代理人”栏进行了签名及盖章，六被告均在“乙方（联保小组成员及配偶）”栏中进行了签名及盖指模确认。2017年6月21日，被告赖雄辉以申请人、钟斯媚以申请人配偶身份填写《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》，向原告申请贷款人民币150000元，贷款用途为装修及承接工程，贷款期限为24个月。2017年6月29日，原告经审查后与被告赖雄辉签订《小额贷款借款合同》（编号：440********066011147-3），合同约定：由被告赖雄辉向原告借款人民币150000元；借款期限为24个月；年利率为固定利率15.3%；还款方式为等额本息还款法，违约责任为乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息等内容。被告赖雄辉在借款人签字及手印栏、被告钟斯媚在借款人配偶签字及手印栏进行了签名及盖指模确认。上述合同签订后，原告依约于2017年6月29日向被告赖雄辉发放了贷款150000元，借款利率为15.3%，借款期限为24个月，自2017年6月29日至2019年6月29日；被告赖雄辉在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上盖章确认。借款期间，被告赖雄辉从2018年10月后开始逾期，原告催收后，被告有小额还款，但未能足额偿还当月的本息，2019年10月开始未再有还款行为。至2020年5月18日被告赖雄辉尚欠原告借款本金41877.85元及利息12025.42元未付，原告催收未果下诉至本院，提出上述诉讼请求，被告赖雄辉、钟斯媚、叶钦财、雷美华、罗佳、刘利娥未到庭参加诉讼，亦未提出答辩。以上事实，有经过质证的《营业执照》、《身份证》、《户口本》、《结婚证》、《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款联保协议书》、《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》、《逾期客户赖雄辉欠款情况说明》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》、《贷款明细》、《个人贷款业务催收记录表》和当事人陈述等证据证明，本院予以确认。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行与被告赖雄辉、钟斯媚、叶钦财、雷美华、罗佳、刘利娥签订的《小额贷款联保协议书》、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行与被告赖雄辉签订的《小额贷款额度借款合同》均是合同各方当事人自愿签订的，合同未违反法律、行政法规强制性规定，合同合法有效，本院予以确认，合同各方当事人均应按约定履行。现被告赖雄辉未按合同约定期限偿还欠款，至2020年5月18日被告赖雄辉共结欠原告借款本金41877.85元，已构成违约，按照《小额贷款额度借款合同》的约定，原告享有要求被告赖雄辉偿还全部欠款本息及相关费用的权利，现原告要求被告赖雄辉偿还借款本金有理，应予支持。被告赖雄辉未按约定还款，应按约定承担借款的利息，并承担从逾期之日起的逾期利息，利息计至2020年5月18日止为12025.42元，2020年5月19日起至还清借款本金止的利息按合同约定计算，原告请求被告赖雄辉支付利息有理，应予支持。被告钟斯媚作为被告赖雄辉的妻子，借款事实发生在夫妻关系存续期间，被告钟斯媚在《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》及《小额贷款额度借款合同》签名确认，因此此债务系夫妻共同债务，应由赖雄辉和钟斯媚共同承担清偿责任。六被告共同组成联保小组，互为借款人和担保人，承诺自愿组合、诚实守信、风险共担，在被告叶钦财、雷美华、罗佳、刘利娥借款时被告赖雄辉、钟斯媚亦是作为担保人身份对上述四人的借款承担保证责任风险，根据《小额贷款联保协议书》约定，被告叶钦财、雷美华、罗佳、刘利娥应在联保期限内对被告赖雄辉、钟斯媚的借款承担连带担保责任，被告叶钦财、雷美华、罗佳、刘利娥承担清偿责任后，可依法向被告赖雄辉、钟斯媚追偿。被告赖雄辉、钟斯媚、叶钦财、雷美华、罗佳、刘利娥经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证权利，依法应作缺席判决。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赖雄辉与钟斯媚应支付借款本金41877.85元及利息12025.42元（利息计至2020年5月18日止，2020年5月19日起至还清借款本金止的利息按合同约定计算）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行，限于本判决生效之日起五日内付清；二、被告叶钦财、雷美华、罗佳、刘利娥对上述借款本息承担连带清偿责任。如被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1148元，减半收取574元，由被告赖雄辉、钟斯媚、叶钦财、雷美华、罗佳、刘利娥承担。如被告不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于梅州市中级人民法院。审判员  杨晓东二〇二〇年七月二十日书记员  张 琳