广西壮族自治区柳州市鱼峰区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0203民初1435号 原告：伍荣芳，女，汉族，1988年8月3日出生，广西融安县人，阳光财产保险股份有限公司柳州分公司员工，住广西柳州市鱼峰区。 被告：覃卯玲，女，壮族，1964年5月3日出生，住广西柳州市。 被告：郭水生，男，汉族，1960年5月8号日出生，住柳州市鱼峰区。 原告伍荣芳与被告覃卯玲、郭水生民间借贷纠纷一案，本院于2020年2月27日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年7月10日公开开庭进行了审理。原告伍荣芳到庭参加诉讼，被告覃卯玲、郭水生经本院公告送达传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告伍荣芳向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告向原告归还借款本金60000元，支付从2018年6月1日计算至2019年9月15日期间的利息15300元，2019年9月16日之后的利息以60000元为基数，按照月利率1.5%计算至实际清偿之日止；2本案的诉讼费全部由被告承担。 事实和理由：2018年1月至2018年6月，被告以用于生意周转急用为由，共向原告借款60000元整，并承诺每月按1.5%的利息支付给原告。但被告收到原告的借款后，并未按约定支付任何利息，也未归还本金。2019年4月20日被告向原告出具还款计划书，签订借条协议，并承诺于2019年1月1日前还清所有借款及利息。但还款期届满后，被告依旧未归还任何借款及利息。经原告多次催讨，被告均以各种理由为借口，拒不归还原告借款及利息，拒绝借条原告的所有联系方式。现为维护公民的合法权益不受侵犯，根据《民事诉讼法》第119条之规定，特诉至法院，请求法院依法支持原告的诉讼请求，以维护法律的正确实施和当事人的合法权益。 原告伍荣芳提交的证据有： 1、借款借条1份，证明被告从2018年6月1日起，向原告借款现金60000元，月息1.5%。2019年4月30日，被告补写借条，并交原告收执。 2、结婚证1份，证明二被告系夫妻关系。 3、微信聊天记录页，信用卡还账单，证明被告郭水生知情并认可本案的借贷事实。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告覃卯玲、郭水生经本院公告传票传唤，逾期未到庭参加诉讼，视为其已放弃当庭答辩和质证的权利。原告提供的与被告相关的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，故本院对原告陈述的案件事实予 综合全案证据，本院确认以下法律事实： 原告前夫王伟能与二被告系姻亲关系。原告通过其前夫认识二被告，被告覃卯玲以资金周转为由向原告借款60000元。其中，原告于2018年2月5日通过银行转账支付被告覃卯玲借款27000元，另有现金3000元，合计30000元。 2018年4月原告将中信银行信用卡，卡号为52×××11交给被告消费或套现，原告担心被告不能按时偿还信用卡，影响原告信用于2018年12月将信用卡收回。根据中信银行信用卡账单记录，被告从2018年4月至2018年11月每月消费记录如下：                            时 间                       上 期             应还款数                       上期已             还款数                       本 期             新增数                       本期应             还金额                               2018.03.06-2018.04.05                       0                       0                       19465                       19465                               2018.04.06-2018.05.05                       19465                       19465                       19731                       19731                               2018.05.06-2018.06.05                       19731                       20820                       19354                       18265                               2018.06.06-2018.07.05                       18265                       18270                       18529                       18524                               2018.07.06-2018.08.05                       18524                       18550                       18546                       18520                               2018.08.06-2018.09.05                       18520                       20340                       20895                       19075                               2018.09.06-2018.10.05                       19075                       20080                       20769.32                       19764.32                               2018.10.06-2018.11.05                       19764.32                       2000                       21899.36                       39663.68                被告截止2018年11月5日，被告用原告的信用卡消费或套现，尚欠39663.68元。在借款期间，原告自述，被告已覃卯玲支付原告利息1500元。2019年4月20日，经双方对账，被告尚欠原告借款60000元。被告覃卯玲补写《借款借条》交原告收执，借款期限自2018年6月1日起算，约定借款利息为月利率1.5%。如不能按时足额归还借款，借款人应支付出借人未还部分每日千分之五的违约金。借款到期后，被告未支付原告借款本息酿成诉讼，经原告多次催收未果后诉至法院，原告提出前述诉讼请求。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告于2018年2月5日通过银行转账支付被告覃卯玲借款27000元，另有现金3000元，合计30000元。该笔借款有被告的《借款借条》中借款事实，有原告金融机构的转账凭证为证，本院认定该笔借款属于民间借贷法律关系。被告应偿还原告借款30000元。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持”。本案、原、被告约定月利率1.5%，即年利率18%未超出法律规定的范围，本院予以支持。因此，被告应支付原告利息，利息计算以30000元为基数，按年利率18%，从2018年6月1日起计算至实际清偿之日止。 本院认为，被告从2018年4月至2018年11月持原告的信用卡消费或套现行为不构成民间借贷关系。信用卡作为银行给予特定持卡人透支消费的凭证，仅能向特约商户购物或者消费，而不具有作为现金进行民间借贷交易的功能，所以民间借贷不能以信用卡刷卡套现方式出借款项。且信用卡内的信用额度系银行所有，并不是持卡人的钱款，持卡人在消费透支前对信用卡内的信用额度并没有所有权，只有在持卡消费时，持卡人与发卡银行之间发生了借贷法律关系。其次，信用卡套现属于违法行为。我国法律规定，违反国家规定、使用销售点终端机（POS）等方法、以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，以非法经营罪定罪处罚。可见不能够通过刷卡套现，也不能够通过刷卡出借贷款。原、被告之间的法律关系，表面是原告通过出借信用卡给被告使用，实际上，原告是通过信用卡套现款项出借给被告，这种以合法形式掩盖非法目的，违反法律、行政法规强制性规定的行为，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条：“有下列情形之一的，合同无效：（三）以合法形式掩盖非法目的；（五）违反法律、行政法规强制性规定”的规定，原、被告之间的出借款项的行为属于无效法律行为，双方基于违法行为订立的协议，也属于无效合同。根据《中华人民共和国合同法》的规定，合同无效后，因该合同取得的财产应当予以返还，有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。因此，本案中，被告在《借款借条》中属于信用卡消费或套现的30000元应当予以返还，因双方都有过错的，被告应从逾期还款之日（2018年6月1日）起按照中国人民银行贷款基准利率支付资金占用费，因中国人民银行贷款基准利率这一标准已于2019年8月19日取消，故2019年8月20日起的资金占用费按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，原告的其他经济损失由其自行承担。 原告虽然提供了二被告的《结婚证》复印件，但被告覃卯玲出具《借款借条》，并没有郭水生的签名。原告虽然将被告覃卯玲出具《借款借条》拍照用微信发给被告郭水生，被告郭水生只认可收到，但没有追认该笔债务为夫妻共同债务。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。原告也未提供证据，证明是二被告家庭日常生活需要所负的债务。因此，不能认定为二被告的夫妻共同债务，被告郭水生不承担本案偿还债务的义务。二被告经本院公告传票传唤，未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》有关规定，本院可缺席判决。原告为此支出的公告费700元，应由被告覃卯玲负担。 综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第二十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，判决如下： 一、被告覃卯玲应于本判决生效之日起十日内偿还原告伍荣芳借款本金人民币30000元；被告覃卯玲应支付原告伍荣芳利息，利息计算以30000元为基数，按年利率18%，从2018年6月1日起计算至实际清偿之日止。 二、被告覃卯玲应于本判决生效之日起十日内返还原告伍荣芳欠款人民币30000元，并支付资金占用费（资金占用费以30000元为基数，从2019年8月20日起，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际清偿之日止）； 三、驳回原告伍荣芳的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决确定的期限内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费人民币1683元（原告已预交），公告费700元，二项合计2383元，由被告覃卯玲负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向广西壮族自治区柳州市中级人民法院递交上诉状正本一份，副本二份，上诉于广西壮族自治区柳州市中级人民法院。 审 判 长 欧  阳  九  林 人民陪审员 张慧人民陪审员黎华 二〇二〇年七月二十日 法官 助理 邓   珊   珊 书 记 员 高   文   雪 附相关法条： 1、《中华人民共和国民法通则》 第九十条合法的借贷关系受法律保护。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 2、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 3、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。