成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0106民初119号 原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地：上海市浦东新区来安路**。 负责人：刘加隆，总经理。 委托诉讼代理人：申金杯，四川联一律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李郭翔，四川联一律师事务所律师 被告：陈光辉，男，1974年10月1日出生，汉族，住四川省资阳市乐至县。 原告招商银行股份有限公司信用卡中心（以下简称招商银行）与陈光辉信用卡纠纷一案，本院于2020年1月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行的委托诉讼代理人申金杯到庭参加了诉讼，被告陈光辉经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 招商银行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.陈光辉立即支付招商银行信用卡欠款165432.24元（截止2019年7月22日，欠款本金115980元、利息27477.31元、违约金21974.93元），利息、费用按《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》（以下简称《领用合约》）的约定计算至清偿之日止；2.本案诉讼费用全部由陈光辉承担。事实和理由：陈光辉自2017年12月25日始向招商银行申请办理了信用卡（卡号为：6225××××3072）。截至2019年7月22日止累计欠款共计165432.24元未给付。招商银行自2018年1月23日开始多次催款，陈光辉仍未清偿。 陈光辉未到庭应诉，也未向本院提交书面答辩意见。 招商银行围绕诉讼请求依法提交了当事人身份信息、《招商银行信用卡及消费金融业务申请申明及签署》（以下简称《申请申明》）、《领用合约》、《招商银行消费金融业务合约》（以下简称《业务合约》）、信用卡账单流水、放贷凭证等证据，拟证明其诉请事实。本院认为招商银行提交的上述证据具有真实性、关联性、合法性，予以确认并在卷佐证。 根据当事人庭审陈述及经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下： 2017年12月13日，陈光辉向招商银行申请办理了信用卡及汽车消费金融业务申请，填具了附有《领用合约》、《业务合约》的《申请申明》，该《申请申明》上汽车消费金融业务申请一栏主要载明，购车用途为上下班，供应商名称为启新，购车品牌为一汽大众，车型为ＣＣ1.8Ｔ豪华，汽车总价为229800元，首付款为114800元，申请消费金融业务分期总金额为115000元，申请分期期数24期，分期费率0%。该《申请申明》还载明，申请人知悉、申明并同意招商银行核给本人汽车消费金融业务分期总金额112000元。《申请申明》尾部申请人签阅处，陈光辉填具了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡和消费金融业务的相关信息，愿意遵守领用合约和业务合约的各项规则”字样并签名确认。《业务合约》主要载明，招商银行为甲方，招商银行消费金融业务申请人为乙方，乙方知晓并同意申请消费金融业务通过与否及消费金融业务分期总金额以甲方的最终审核结果为准；甲方代乙方向供应商垫付的款项总金额或甲方转入乙方名下借记卡内的款项总金额（即“分期总金额”），乙方应向招商银行支付的消费金融业务分期手续费总额及其他一切相关利息、费用，形成乙方欠甲方的消费金融债务，一旦乙方成功申请消费金融业务，如果乙方信用卡未开通或存在信用卡不能正常使用等情况，乙方同意并授权甲方产生消费金融业务对账单及消费金融业务的相关款项、费用等，并且乙方承诺在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项；乙方未收到消费金融业务对账单时应主动查询，若在到期还款日前乙方未向甲方提出异议，则视同乙方已认可全部交易，乙方同意按照甲方消费金融业务对账单所显示金额、还款期限等按期向甲方归还消费金融债务；若乙方主动提前还款或因乙方原因导致甲方要求乙方提前归还消费金融债务，则乙方因消费金融业务而支付的手续费作为违约金由甲方收取而不予退还，如该等违约金不足以弥补甲方损失的，甲方有权追索差额部分且乙方应按甲方要求提前一次性向甲方支付全部剩余款项（含分期总金额中尚未支付部分、手续费总额中尚未支付部分及其他一切相关利息、费用）；乙方的当期消费金融交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期；在免息还款期内，乙方应按照甲方消费金融业务对账单所显示的金额按期全额归还消费金融债务，否则，自甲方记账日起，按甲方核给的对应期间的日利率计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，且乙方还应按照未还金额的百分之五向甲方支付违约金，最低为10元人民币，如有变动，按中国人民银行的有关规定执行；甲方将提前公告或通知（甲方有权根据实际业务情况选择以下一种或多种方式予以通知，具体可供选择的通知方式包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单告知、电子邮件告知、短信通知、报刊公告或语音电话通知等），乙方下述变更事项：本合约或作为本合约组成部分的《招商银行信用卡章程》的修改、《招商银行信用卡收费标准》中收费项目或标准的变化等，该等变更自公告中载明的生效日期开始生效，乙方有权在公告期内选择是否同意该等变更，若乙方不接受该等变更，乙方应在公告中载明的生效日期前终止使用信用卡、消费金融业务，并按照规定提前一次性偿还消费金融债务和办理销户手续等，否则视为乙方同意该等变更，变更后的内容对乙方具有法律约束力；消费金融业务费用和利息标准同招商银行信用卡相关费用和利息标准。《领用合约》主要载明，招商银行为甲方，招商银行信用卡申领人为乙方，乙方的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自甲方记账日起按甲方核给的对应期间的日利率计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；乙方以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由预借现金交易发生日起按甲方核给的对应期间的日利率计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，预借现金的起息日为预借现金交易发生日；乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方，选择最低还款方式不享受免息还款期待遇，乙方如未于每月到期还款日（含）前还清最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付最低还款额未还部分的5%作为违约金，最低为人民币10元；每期最低还款额为以下部分金额之总和：信用卡账户所有一般交易乘以甲方核给的对应账户最低还款额比例，账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百，前期所有最低还款额未还部分，超过账户信用额度使用的全部款项；ｅ招贷（甲方为符合条件的持卡人提供的现金信贷业务）利息的百分之十，所有其他利息，所有的费用和违约金；如乙方未依约还款，则不再享有甲方提供的利率优惠，乙方信用卡账户的透支利率自下一账单日次日起一律调整为日利率万分之五。收费标准一栏载明，利息为日息0.035%-0.05%，年息12.775%-18.25%。2017年12月20日，招商银行按约发放了消费金融贷款112000元，陈光辉领取了卡号为6225××××3072的信用卡，陈光辉陆续通过该信用卡进行刷卡透支消费，但未按约按期归还消费金融贷款本金、刷卡透支消费本金。 庭审中，根据招商银行的陈述及提供的陈光辉该信用卡账单显示，截止2019年7月22日，陈光辉欠款本金115980元（其中刷卡透支消费本金3980元、消费金融贷款本金112000元）、利息27477.31元（其中刷卡透支消费利息1116.24元、消费金融贷款利息26361.07元）、违约金21974.93元（其中刷卡透支消费违约金1053.68元、消费金融贷款违约金20921.25元）。 本院认为，陈光辉向招商银行申请消费金融贷款并申领信用卡，招商银行经审查后与陈光辉签订《业务合约》及《领用合约》等并核发了消费金融贷款及信用卡，双方依法成立合同法律关系。《业务合约》及《领用合约》系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应认定合法有效，双方均应依约履行。陈光辉作为消费金融借款人及信用卡申领人，应当及时支付消费金融借款本金、刷卡消费透支本金。陈光辉未按约支付上述欠款本金的行为构成违约，应当承担相应法律责任。《业务合约》、《领用合约》已对利息、违约金的计收进行了约定，且不违反法律规定，对招商银行要求陈光辉支付欠付本金及利息、违约金的诉讼请求，本院予以支持，但利息、违约金相加以不超过年利率24%为限。陈光辉经本院依法传唤未到庭参加诉讼，视为其自行放弃抗辩及举证的权利，由此产生的法律后果由其自行承担。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、陈光辉在本判决生效后十日内向招商银行股份有限公司信用卡中心支付截止2019年7月22日的刷卡透支消费本金3980元、利息1116.24元、违约金1053.68元，并自2019年7月23日起至款项付清之日止按照案涉《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》的约定计付利息、违约金（利息以实际未归还本金为基数按日利率万分之五计算、违约金以每期按最低还款额未还部分的5%计算）；上述利息、违约金相加以不超过年利率24%为限； 二、陈光辉在本判决生效后十日内向招商银行股份有限公司信用卡中心支付截止2019年7月22日的消费金融贷款本金112000元、利息26361.07元、违约金20921.25元，并自2019年7月23日起至款项付清之日止按照案涉《招商银行消费金融业务合约》、《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》的约定计付利息、违约金（利息以实际未归还本金为基数按日利率万分之五计算、违约金以每期按最低还款额未还部分的5%计算）；上述利息、违约金相加以不超过年利率24%为限； 三、驳回招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3700元、公告费300元由陈光辉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  罗 黎 人民陪审员  戴克娟 人民陪审员  张小余 二〇二〇年七月二十四日 书 记 员  王玲玲