广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5302民初2号原告：中国建设银行股份有限公司云浮市分行，住所地：广东省云浮市市区兴云中路**。负责人：易新平，该分行行长。委托诉讼代理人：赵飞燕，广东百誉律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢远，广东百誉律师事务所律师。被告：曾炳辉，男，汉族，1989年2月1日出生，住广东省云浮市云安区。被告：饶醒珍，女，汉族，1990年10月1日出生，户籍地：广东省云浮市云安区，现住广东省云浮市云安区。原告中国建设银行股份有限公司云浮市分行（以下简称“建行云浮市分行”）与被告曾炳辉、饶醒珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月2日立案后，依法组成合议庭于2020年2月26日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人卢远、被告饶醒珍到庭参加诉讼，被告曾炳辉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。案件事实一、借贷双方当事人：贷款人原告建行云浮市分行，借款人被告曾炳辉，抵押人被告曾炳辉、饶醒珍。二、借款合同签订时间：2017年10月16日，借贷双方签订编号为2017-719《个人住房（商业用房）借款合同》。三、借款合同的主要内容：借款本金为480000元；借款期限为360个月（即2017年10月16日起至2047年10月16日）；借款人应将借款用于购置坐落于云浮市云城区XXX房；本合同项下的贷款利率为月利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮0%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，利率调整日为每年的1月1日；本合同项下借款逾期的，罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；借款人的还款方法为：采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每月29日归还本息金额为2547.49元；对于本合同项下的借款，贷款人将依照约定的还款法及当期应执行的利率在每期约定还款日的前一日结计借款人当期应还本金、利息及罚息；本合同项下担保方式为抵押加阶段性保证；抵押财产为权属人曾炳辉、饶醒珍的坐落于云浮市云城区XXX房；抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；抵押期限为本合同抵押条款生效之日起至本合同项下借款人债务履行期限届满之后两年止（即从2017年10月16日至2049年10月16日）；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，即构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），均由借款人承担。四、抵押登记情况：涉案抵押财产于2019年4月15日办理了抵押权登记，证号为粤（2019）云浮市不动产证明第00XXX2号。五、保证担保情况：无。六、用款情况：2017年10月31日，原告建行云浮市分行按约定将480000元划入被告曾炳辉的指定账户（云浮市润宇置业房地产开发有限公司的银行账户）。七、还款情况：被告曾炳辉已归还借款本金10320.35元及利息34040.31元，从2019年5月开始逾期还款。八、需要说明的其他事项：（一）2019年11月22日，原告（甲方）委托广东百誉律师事务所进行诉讼代理，并签订《委托代理协议》，协议第一条约定：乙方接受甲方的委托，指派赵飞燕、卢远等律师作为代理人具体办理甲方所委托的事务（具体案件由甲方另行出具《授权委托书》……）；第三条约定：乙方诉讼代理实行部分风险代理付费，甲方根据乙方的工作成效支付约定的诉讼代理费，甲方所支付的诉讼代理费不得超过第四条的标准，……；第四条约定：……（二）个人贷款（包括但不限于个人按揭贷款、个人消费贷款、个人助业贷款等）诉讼收费标准。1、在诉讼阶段（包括取得生效法律文书），支付代理费基础律师代理费3000元/件，对完成诉讼财产保全的，支付诉讼财产保全费500元/件。原告确认已支付律师费3500元。（二）2020年3月17日，本院依原告的申请，作出（2020）粤5302民初2号民事裁定书，裁定：对被申请人曾炳辉、饶醒珍共同共有的位于云浮市市区XXX号房【产权证号：粤（2018）云浮市不动产权第00XXX64号、粤（2018）云浮市不动产权第00XXX65号】予以查封。（三）被告曾炳辉与被告饶醒珍是夫妻关系，两人于2011年5月17日登记结婚。九、原告的诉讼请求：1、判令解除原告与被告曾炳辉签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：2017-719）;2、判令被告曾炳辉、饶醒珍共同向原告归还借款本金469679.65元、利息8737.78元及罚息166.82元（此利息、罚息暂计至2019年9月17日，此后利息、罚息按合同的约定利率及计息方式计算到还清日止）；3、判令被告曾炳辉、饶醒珍共同向原告支付为实现债权而支出的律师费30929元；4、判令原告对被告曾炳辉、饶醒珍提供的位于云浮市市区XXX号【粤（2018）云浮市不动产权第00XXX64号、00XXX65号】的抵押物的拍卖、变卖款项依法享有优先受偿权；5、本案的一切诉讼费用均由两被告承担。庭审中，原告变更第三项诉讼请求为判令被告曾炳辉、饶醒珍共同向原告支付为实现债权而支出的律师费3500元，并明确第二项诉讼请求中的利率标准为基准利率现为4.9%的基础上上浮50%即年利率为7.35%。十、被告的答辩意见：（一）被告饶醒珍答辩称：原告主张的利率过高。（二）被告曾炳辉没有提出答辩意见。裁判理由与结果本院认为，本案是金融借款合同纠纷。各方当事人签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是其真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，故合同合法有效，各方当事人均应严格按约定履行各自的义务。本案中，原告建行云浮市分行已按约定为被告曾炳辉提供贷款480000元，但被告曾炳辉从2019年5月起未按约定归还贷款本金及利息，已违反了合同约定，构成违约。虽然涉案借款未到期，但按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定，被告曾炳辉构成违约时，原告有权宣布尚未归还的贷款本息立即到期，其于2020年1月2日向本院提起诉讼，应视为原告向被告曾炳辉宣布贷款到期，故原告请求被告曾炳辉归还尚欠借款本金469679.65元及按合同约定支付利息，理据充分，本院予以支持。利息的具体计算方法：（一）暂计至2019年9月17日止利息8737.78元、罚息166.82元；（二）从2019年9月18日起至2020年1月2日止的利息，以469679.65元为基数，按基准利率即年利率4.9%计算；（三）从2019年9月18日起至2020年1月2日止的本金罚息，以拖欠借款本金为基数，按基准利率水平上上浮50%即年利率7.35%计算；（四）从2019年9月18日起至2020年1月2日止的复利，以拖欠利息为基数，按基准利率水平上上浮50%即年利率7.35%计算；（五）从2020年1月3日起至还清日止的逾期利息，以尚欠借款本金为基数，按基准利率水平上上浮50%即年利率7.35%计算。从2020年1月3日起，贷款已经计算逾期利息，故不应再重复计算复利。被告饶醒珍抗辩称原告主张的利率过高，而原告是按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定主张利息，没有违反法律规定，对于此抗辩，本院不予采纳。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”第九十四条规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；……。”被告曾炳辉未按约定归还贷款本金及利息，根据《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，原告有权解除与借款人的借贷关系，为此，原告主张解除上述合同，合理合法，本院予以支持。关于律师费的承担问题。被告曾炳辉在《个人住房（商业用房）借款合同》中承诺，愿意承担未能履行义务而发生的律师费。本案中，原告支付了律师费3500元，且有委托代理协议、律师费发票等予以证实，故原告请求被告曾炳辉支付律师费3500元，本院予以支持。关于被告饶醒珍是否应当承担还款责任的问题。根据最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”以及第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张的，人民法院应予支持”的规定，本案债务发生在被告饶醒珍与被告曾炳辉的夫妻关系存续期间，被告饶醒珍在《个人住房（商业用房）借款合同》抵押人一栏签名捺指模确认，且借款用途为购买住宅，故本案债务应为两被告的夫妻共同债务，被告饶醒珍应与被告曾炳辉共同承担还款责任。关于原告是否享有优先受偿权的问题。被告曾炳辉、饶醒珍以坐落于云浮市云城区XXX房作抵押担保，并在相关部门办理了抵押登记，该抵押合法有效，本院予以确认。原告建行云浮市分行请求对上述房地产的变卖、拍卖款项享有优先受偿权，合理合法，本院予以支持。被告曾炳辉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条,最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司云浮市分行与被告曾炳辉、饶醒珍于2017年10月16日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：2017-719）。二、被告曾炳辉、饶醒珍应于本判决发生法律效力之日起十五日内归还借款本金469679.65元及利息【利息的具体计算方法：（一）暂计至2019年9月17日止利息8737.78元、罚息166.82元；（二）从2019年9月18日起至2020年1月2日止的利息，以469679.65元为基数，按年利率4.9%计算；（三）从2019年9月18日起至2020年1月2日止的本金罚息，以拖欠借款本金为基数，按年利率7.35%计算；（四）从2019年9月18日起至2020年1月2日止的复利，以拖欠利息为基数，按年利率7.35%计算；（五）从2020年1月3日起至还清日止的逾期利息，以尚欠借款本金为基数，按年利率7.35%计算】给原告中国建设银行股份有限公司云浮市分行。三、被告曾炳辉、饶醒珍应于本判决发生法律效力之日起十五日内支付律师代理费3500元给原告中国建设银行股份有限公司云浮市分行。四、原告中国建设银行股份有限公司云浮市分行对被告曾炳辉、饶醒珍位于云浮市市区XXX号房【产权证号：粤（2018）云浮市不动产权第00XXX64号、粤（2018）云浮市不动产权第00XXX65号】在上述第二、三判项的范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8895元（该款原告中国建设银行股份有限公司云浮市分行已预交）、财产保全费2931元，合共11826元，由原告中国建设银行股份有限公司云浮市分行负担637元，被告曾炳辉、饶醒珍负担11189元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  李鉴洪人民陪审员  苏碧泉人民陪审员  邓昌明二〇二〇年六月十八日书 记 员  黄雅欣判决相关适用法律条文及司法解释:《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第九条第一款不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。