广东省中山市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤20民终3255号上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市********银大厦，统一社会信用代码914420********827M。主要负责人：叶祝华，该分行行长。委托诉讼代理人：杨荟玉，广东厚诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：王玲，广东厚诚律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：杨保，男，1972年3月22日出生，汉族，住河南省固始县**********民组。被上诉人（原审被告）：张娜，女，1979年8月6日出生，汉族，住甘肃省平凉市崆峒区***********。上诉人中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中国银行中山分行）因与被上诉人杨保、张娜金融借款合同纠纷一案，不服广东省中山市第一人民法院（2019）粤2071民初28006号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年6月2日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。被上诉人杨保、张娜经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国银行中山分行上诉请求：1、请求撤销一审（2019）粤2071民初28006号民事判决，并依法改判。2、一、二审诉讼费用由杨保、张娜承担。事实与理由：一审法院适用法律不当，计算贷款利率方法错误，导致贷款利率计算结果错误，具体情况如下：1、2010年1月27日，中国银行中山分行与杨保、张娜签订《个人一手住房贷款合同》（编号：JZSAA20105607），合同约定杨保、张娜向中国银行中山分行贷款222000元购买房产，贷款期限为2010年3月4日至2025年3月4日，合同约定贷款执行利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起12个月内，按实际放款日适用中国人民银行公布施行相应档次法定贷款利率下浮30%计算，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用中国人民银行公布施行相应档次贷款基准利率下浮30%作为下一个浮动周期的适用利率。2、2019年12月28日，中国人民银行发布2019年第30号《中国人民银行关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》规定自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为“以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）”，加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。根据上述规定，中国银行中山分行与杨保、张娜可将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点。但一审法院判决并不是以LPR为定价基准点来执行新的贷款利率，而是直接将浮动利率替换成LPR，且仍以浮动利率来计算，这种计算方法有误且不符合法律规定。3、中国银行中山分行现请求二审法院按《中国人民银行关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》的相关规定判决杨保、张娜以LPR为定价基准加点值计算最新的贷款利率：即贷款利率按最新的5年期以上LPR减137个基点作为下一个定价周期的适用利率。杨保、张娜未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。中国银行中山分行向一审法院起诉请求：杨保、张娜向其申请贷款后未按时足额偿还按揭贷款本息。1.解除中国银行中山分行与杨保、张娜签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：JZSAA2010560号）；2.杨保、张娜立即向中国银行中山分行归还贷款本金99655.37元及利息、罚息（暂计至2019年10月14日止利息836.15元，罚息32.42元，从2019年10月15日起至借款还清之日止按合同约定的利率标准计付），合计100523.94元；3.杨保、张娜偿向中国银行中山分行支付的律师费9026元;4.中国银行中山分行对杨保、张娜提供的抵押物即位于广东省中山市*************峻华庭住宅小区二区6幢302房处置所得价款在上述债务范围内享有优先受偿权。庭审中，中国银行中山分行陈述杨保、张娜于诉讼期间有偿还部分款项，明确截至2019年12月12日，尚欠贷款本金93468.28元、利息258.26元，未欠罚息。一审法院认定事实：贷款人/抵押权人中国银行中山分行，借款人/抵押人杨保、张娜。签约情况为2010年1月27日，杨保、张娜与中国银行中山分行签订《个人一手住房贷款合同》（编号：JZSAA20105607号）。贷款用途系用于购买广东省中山市**********************的房地产。贷款金额222000元，贷款期限自2010年3月4日至2025年3月4日止。约定还款方式为按月等额本息还款。每月13日为还款日。贷款执行利率：浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起12个月内，按实际放款日适用中国人民银行公布施行相应档次法定贷款利率下浮30%计息，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮30%作为下一个浮动周期的适用利率。罚息计收标准：借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。实现债权的费用：因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费）由借款人承担。违约约定：借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除合同，并依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权，要求保证人承担保证责任。抵押担保情况：合同约定杨保、张娜向中国银行中山分行提供其位于广东省中山市*************峻华庭住宅小区二区6幢302房的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。2013年10月11日，杨保、张娜与中国银行中山分行办理了该房产抵押登记手续（房地产他项权证：粤房地他项权证中府字第0213017958号），抵押债权数额222000元。贷款发放情况：2010年3月4日，中国银行中山分行向杨保发放贷款222000元。欠款违约情况：从2019年5月13日起，杨保未按时还款。截至2019年12月12日，杨保尚欠贷款本金93468.28元、利息258.26元，未欠罚息。另查，中国银行中山分行因催收合同项下的贷款本息，委托广东厚诚律师事务所律师作为本案代理人，并因此支出了律师费9026元，广东厚诚律师事务所开具了9026元的律师费发票。又查，杨保与张娜系夫妻关系，双方于2002年11月1登记结婚。一审法院认为，案涉《个人一手住房贷款合同》是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，各方均应恪守履行。杨保、张娜借款后未依约按期足额还款，已构成违约，中国银行中山分行据此诉请解除合同，并要求杨保、张娜提前清偿本金，支付利息及中国银行中山分行因实现债权所产生的律师费9026元，符合双方合同约定，理据充分，一审法院予以支持。截至2019年12月12日，杨保、张娜所欠贷款本息，有中国银行中山分行提交的借款借据、贷款已还款明细清单予以证实，杨保、张娜没有提供证据予以推翻，故一审法院予以确认。对于杨保、张娜的上述债务，杨保、张娜提供了房产作为抵押，且办理了抵押登记手续，当杨保不履行上述债务时，中国银行中山分行对该抵押房产享有优先受偿权。杨保、张娜经一审法院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，一审法院缺席判决：一、解除中国银行中山分行与杨保、张娜签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：JZSAA20105607号）；二、杨保、张娜应于本判决发生法律效力之日起七日内向中国银行中山分行清偿贷款本金93468.28元及利息、罚息（截至2019年12月12日的利息为258.26元；从2019年12月13日起至本判决发生法律效力之日止的利息、罚息按合同约定计算，利息按贷款利率即按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮30%计算，罚息按罚息利率即贷款利率水平上加收50%计算；本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止，罚息以实欠本金及利息之和为基数按罚息利率计算）；三、杨保、张娜应于本判决发生法律效力之日起七日内向中国银行中山分行支付律师费9026元；四、在上述债权范围内，中国银行中山分行对杨保、张娜提供抵押的位于广东省中山市*************峻华庭住宅小区二区6幢302房（房地产他项权证：粤房地他项权证中府字第0213017958号）的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2491元，减半收取计1245.50元（中国银行中山分行已预交），由杨保、张娜负担并于本判决生效之日起七日内迳付中国银行中山分行。本院二审期间，双方当事人均未提交新的证据。一审法院查明的事实，有相关证据予以证明，本院予以确认。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，综合诉辩双方意见,本案二审争议焦点为：涉案贷款清偿时计收利息、罚息的利率标准问题？对此，本院综合评判认为：首先，关于贷款市场报价利率的适用问题。为深化利率市场化改革，推动降低实体利率水平，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，自此之后人民法院裁判贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。其次，关于存量浮动利率贷款的范围。根据中国人民银行公告〔2019〕第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》要求，存量浮动利率贷款是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。本案中，涉案《个人一手住房贷款合同》约定“适用中国人民银行公布施行相应档次法定贷款利率下浮30%计算”，属于“存量浮动利率贷款”的适用范围，亦符合适用“全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率”的情形。再次，关于贷款市场报价利率的计算方法问题。根据中国人民银行公告〔2019〕第30号规定，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR（贷款市场报价利率）为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变。加点数值系原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。本案中，依上述规定，涉案贷款利息和罚息计算应为：涉案本金×清偿期限×（LPR＋加点数值）计算计收。具体计算方法包括LPR＋加点数值，其中，LPR为：2019年12月发布的5年期以上贷款市场报价利率为4.8%；加点数值为：原合同执行利率减2019年12月发布LPR之差，即3.43%—4.8%＝—1.37%（即为—137个基点）【其中，3.43%为：涉案合同最近执行利率为中国人民银行公布固定贷款利率4.9%下浮30%，即4.9%×（1-30%）＝3.43%】。故涉案贷款的执行利率应为LPR—1.37%。第四，涉案贷款罚息的计收问题。罚息系以实欠本金为基数，加之偿还期限和罚息利率计算所得，即罚息＝实欠本金×清偿期限×罚息利率。其中，实欠本金部分不包括利息，且罚息计收起点为本判决生效之日，即确认合同解除之日起算。一审法院判决罚息计收时将利息计入本金，起算时间为解除合同前，该项认定显属有误，本院应予纠正。综上所述，中国银行中山分行的上诉理由，理据充分，于法有据，本院予以支持。但其未主张的复利部分，应视为自行放弃权利的情形。一审判决除罚息计算部分有误，本院应予纠正外，其他事实认定清楚，处理适当，本院应予维持。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下：一、维持广东省中山市第一人民法院（2019）粤2071民初28006号民事判决第一、三、四项；二、变更广东省中山市第一人民法院（2019）粤2071民初28006号民事判决第二项为：杨保、张娜应于本判决发生法律效力之日起七日内向中国银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金93468.28元及利息、罚息【其中，利息计算：截至2019年12月12日的利息为258.26元。从2019年12月13日起至本判决发生法律效力之日止，以实欠本金为基数，利率以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为定价基准加点形成，即（LPR-1.37%）计收利息；罚息计算：从本判决生效之日起至债务实际清偿之日止，以实欠本金为基数，罚息利率以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为定价基准加点形成且加收50%，即（LPR-1.37%）×1.5计收罚息】；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审案件受理费50元，由被上诉人杨保、张娜负担。本判决为终审判决审判长 周 方审判员 姜新林审判员 刘运充二〇二〇年七月二十日书记员 吴 帆