江苏省泗洪县人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1324民初8083号原告:江苏泗洪农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码证号913213007812696423，住所地泗洪县长江路**。法定代表人：巩大兵，系该公司董事长。委托诉讼代理人：石万先，男，系该公司员工。委托诉讼代理人：孙万金，江苏远大弘正律师事务所律师。被告：秦忠，男，1973年9月1日出生，个体户，住泗洪县。被告：陈佳佳，女，1981年4月9日出生，个体户，住泗洪县。被告：马团结，男，1968年7月14日出生，无业，住泗洪县。被告：陈江，男，1975年5月24日出生，职工，住泗洪县。被告：付鹏飞，男，1974年5月10日出生，职工，住泗洪县。被告：崔涛，男，1970年11月5日出生，职工，住泗洪县。被告：叶圣军，男，1972年11月6日出生，职工，住泗洪县。被告：王庆开，男，1974年7月8日出生，养殖户，住泗洪县。原告江苏泗洪农村商业银行股份有限公司（以下简称泗洪农商行）诉被告秦忠、陈佳佳、马团结、陈江、付鹏飞、崔涛、叶圣军、王庆开金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月8日立案后，依法适用普通程序，于2020年3月25日公开开庭进行了审理。原告泗洪农商行的委托诉讼代理人石万先、孙万金，被告秦忠、马团结、陈江、付鹏飞、崔涛、叶圣军、王庆开到庭参加诉讼，被告陈佳佳经本院公告送达开庭传票，期满后未到庭参加诉讼。根据原告泗洪农商行的申请，本院依法冻结被告陈佳佳在泗洪农商行所持有的508200元股权及该股权的股息、红利。本案现已审理终结。原告泗洪农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告秦忠、陈佳佳立即偿还所欠原告贷款本金97077.66元及利息、罚息、复利（利息：以500000元本金为基数，自2011年11月30日起至2014年11月29日止，按年利率12.635%计算；逾期利息：以500000元本金为基数，自2014年11月30日起至2019年9月29日止，按年利率18.9525%计算；以481467.42元本金为基数，自2015年9月30日起至2015年12月17日止，按年利率18.9525%计算；以142398.36元本金为基数，自2015年12月18日起至2016年5月5日，按年利率18.9525%计算；以121984.66元本金为基数，自2019年5月6日起至2017年4月14日止，按年利率18.9525%计算；以101984.66元本金为基数，自2017年4月15日起至2018年1月2日止，按年利率18.9525%计算；以97077.66元本金为基数，自2018年1月3日起至实际履行完毕之日止，按年利率18.9525%计算；复利：以192332.78元为基数，自2014年11月30日起至实际履行完毕之日止，按年利率18.9525%计算）；2.被告付鹏飞、崔涛、陈江、叶圣军、王庆开、马团结对上述债务承担连带清偿责任；3.本案的诉讼费用、保全费用由被告承担。事实与理由：被告秦忠、陈佳佳于2011年11月30日与泗洪农商行签订了《个人担保借款合同》。同日，泗洪农商行临淮支行向被告秦忠、陈佳佳发放贷款500000元，约定到期日为2014年11月29日。后被告秦忠、陈佳佳偿还原告贷款本金402922.34元，尚余欠款本金97077.66元及借款期间所产生的利息没有支付。根据担保合同约定，被告付鹏飞、崔涛、陈江、叶圣军、王庆开、马团结对涉案贷款承担连带责任保证。现被告秦忠、陈佳佳借款到期后未还，原告多次向被告催要借款本息未果。故诉至法院，请求判如所请。被告陈佳佳未作答辩。被告秦忠辩称，1.涉案贷款已超过诉讼时效；2.原、被告之间不存在借款合同关系，系贷款买断、转借贷款的关系，涉案贷款是用于偿还其他人贷款，是被告秦忠买断的贷款。被告秦忠同意偿还本金，但不应承担利息。已还贷款一直是原告将被告秦忠、陈佳佳名下的股金分红用于偿还的；3.担保人不应承担偿还责任。担保人都是被告秦忠单独去找签字的，不是在柜面上签字的，实际贷款用途是什么，担保人都不清楚。被告马团结辩称，其在保证合同上签字属实，但对于贷款用途其不清楚。涉案贷款已超过担保期间，其不应承担保证责任。被告陈江辩称，签字担保属实，但涉案贷款已超过担保期间，其不应承担保证责任。被告付鹏飞辩称，2011年11月份，被告秦忠要求其在保证合同上签字的，但原告未向其主张过权利，只是原告起诉至法院后被告付鹏飞才知道贷款未偿还。涉案贷款已超过担保期间，其不应承担保证责任。被告崔涛辩称，签字担保属实。2019年原告员工赵某找过被告崔涛，在此之前其不知道涉案贷款并未偿还。2016年保证期间届满后，被告崔涛已免除保证责任，应执行被告秦忠、陈佳佳的股金。被告叶圣军辩称，2011年其签字担保时，并非是在银行柜台，而是在路上签字的。在其签字后，原告从未向其主张过权利，其也不知道涉案贷款未偿还。涉案贷款已超过担保期间，其不应承担保证责任。被告王庆开辩称，其是在路上签字的，但其不知涉案贷款尚未偿还，直到接到法院传票时才知道，其没有义务偿还该笔贷款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，即原告提交的（2019）苏1324财保207号民事裁定书、江苏省非税收入一般缴款书复印件、贷款结息明细及还本明细各一份，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有争议的证据，本院分析认定如下：1.对于原告提交的自然人借款申请书、个人担保合同、借款借据、个人贷款面谈记录各一份，真实性本院予以确认。被告秦忠、马团结、陈江、付鹏飞、崔涛认为涉案贷款发放程序存在问题，原告未实际审核贷款发放的真实用途，贷款签字当天放款用于偿还其他贷款，面谈记录都是被告秦忠签字的，担保人未签字。被告叶圣军、王庆开认为涉案个人担保借款合同无效，其签字的时候合同是空白文本，该合同不规范。本院认为，原告泗洪农商行与被告秦忠、陈佳佳就双方贷款意向达成一致意见，并签订借款合同，原告已完成实际交付借款的义务，借款交付后的实际用途系由被告秦忠、陈佳佳个人支配，并不影响借款合同的效力。上述证据形成了完整的证据锁链，可以证明被告秦忠、陈佳佳向原告借款500000元，并由被告马团结、陈江、付鹏飞、崔涛、叶圣军、王庆开为涉案贷款签字担保的事实；2.对于原告提交的债务逾期催收通知书一份，真实性本院予以确认，可以证明原告于2019年11月2日向被告崔涛催收贷款本金，被告崔涛在催收通知书上签字同意承担担保责任的事实；3.对于原告提交的贷款还款记账凭证四张，真实性本院予以确认，可以证明被告秦忠、陈佳佳分7次已偿还偿还原告贷款本金402922.34元的事实；4.对于被告秦忠提交的关于对秦忠买断贷款进行账户处理的申请、关于余先宝借款买断申请复印件各一份，真实性本院予以确认，上述证据可以证明原告泗洪农商行与被告秦忠曾就买断贷款事项达成合意，由被告秦忠向原告贷款50万元用于偿还余先宝等人的贷款，该协议系原告泗洪农商行与被告秦忠的真实意思表示，并不违反法律规定，该证据并不能达到被告秦忠的证明目的，故对上述证据的证明效力，本院依法不予认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年11月30日，原告与被告秦忠、陈佳佳签订《个人担保借款合同》，约定由被告秦忠、陈佳佳向原告借款500000元，借款期限自2011年11月30日至2014年11月29日；借期内按年利率12.635%计息，如逾期归还，对逾期部分加收100%利息。并由被告付鹏飞、崔涛、陈江、叶圣军、王庆开、马团结提供连带责任保证，保证期间为借款到期日起两年，保证范围包括借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费等贷款人实现债权的费用。同日，原告向被告秦忠交付借款500000元，借款借据载明到期日为2014年11月29日，年利率为12.635%，种类为中长期农户其他生产经营贷款，利息支付方式为每季末21日结息。经原告与被告秦忠协商，案涉贷款50万元用于偿还余先宝等人的贷款买断事项。借款到期后，被告秦忠、陈佳佳分多次偿还借款本金402922.34元。另查明，2019年11月2日，原告泗洪农商行向被告崔涛发出债务逾期催收通知书，载明：“到2019年11月2日止，您仍欠我行债务本金97077.66元即利息（详见下列《欠款清单》）”，欠款清单中注明应付本金为97077.66元，债务到期日为2014年11月29日。被告崔涛在债务人声明担保人处签名，承诺以上债务属实，其自愿承担继续担保责任。经双方当事人确认，本案的争议焦点为：1.原告与被告秦忠、陈佳佳是否存在合法的借款合同关系；2.被告秦忠、陈佳佳是否应当承担偿还责任，若应偿还则偿还的数额如何确定，利息的计算方式是什么，原告主张权利是否已超过诉讼时效；3.涉案借款是否已过保证期间，担保人应否承担连带清偿责任。关于第一、二个争议焦点。本院认为，原告泗洪农商行与被告秦忠、陈佳佳之间的个人借款合同合法有效。被告秦忠虽抗辩称涉案贷款发放程序违规，系买断贷款。但根据被告提供的买断申请可以看出，秦忠本人向原告泗洪农商行申请对于其作为原告员工期间发放而未能收回的9笔贷款予以买断，由被告秦忠以自己名义办理50万元贷款的方式予以偿还，就此双方达成了合意，系双方真实意思表示且不违反法律规定，故本院对该抗辩意见，依法不予采信。原告泗洪农商行依约向被告秦忠发放了借款500000元，借款到期后，借款人秦忠、陈佳佳未足额偿还借款本息，其行为构成违约，应承担偿还剩余借款本金及利息的民事责任。关于涉案贷款是否超过诉讼时效问题。本院认为，涉案债权未过诉讼时效。根据《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第六条规定，未约定履行期限的合同，依照合同法的规定，可以确定履行期限的，诉讼时效期间从履行期限届满之日起计算；不能确定履行期限的，诉讼时效期间从债权人要求债务人履行义务的宽限期届满之日起计算，但债务人在债权人第一次向其主张权利之时明确表示不履行义务的，诉讼时效期间从债务人明确表示不履行义务之日起计算。本案中，涉案贷款的还款期限为2014年11月29日，被告秦忠、陈佳佳用股金分红的形式分7次共计偿还贷款本金402922.34元，上述事实可以证明原告泗洪农商行一直在主张债权。自最后一次还款即2018年1月3日起，诉讼时效中断，原告泗洪农商行于2019年11月8日提起本案诉讼，未超过诉讼时效。关于第三个争议焦点。本院认为，被告付鹏飞、陈江、叶圣军、王庆开、马团结因保证期间届满而免除保证责任。根据《担保法》第二十六条的规定，连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。本案中，原、被告双方在合同中约定保证期间为借款到期日起两年，涉案借款到期之日为2014年11月29日，在到期之日起的两年期间内，原告未提供证据证明其要求保证人承担保证责任。故涉案合同的保证期间已届满，被告付鹏飞、陈江、叶圣军、王庆开、马团结的保证责任应予免除。关于被告崔涛在债务逾期通知书上签名行为的认定。本院认为，根据最高人民法院法释[2004]4号《关于人民法院应当如何认定保证人在保证期间届满后又在催款通知书上签字问题的批复》：“根据《中华人民共和国担保法》的规定，保证期间届满债权人未依法向保证人主张保证责任的，保证责任消灭。保证责任消灭后，债权人书面通知保证人要求承担保证责任或者清偿债务，保证人在催款通知书上签字的，人民法院不得认定保证人继续承担保证责任。但是，该催款通知书内容符合合同法和担保法有关担保合同成立的规定，并经保证人签字认可，能够认定成立新的保证合同的，人民法院应当认定保证人按照新保证合同承担责任”。本案中，被告崔涛在2019年11月2日的债务逾期催收通知书下方担保人处签名，并承诺“上述所欠债务属实，我愿意继续承担担保责任”，符合保证合同的构成要件，应认定为成立新的保证合同。关于保证范围，根据《担保法》第二十一条规定，保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。双方在新的保证合同中对于保证事项虽约定为债务本金及利息（详见欠款清单），但在欠款清单中仅注明债务本金97077.66元，并未对债务利息进行约定，故被告崔涛仅应对债务本金97077.66元承担保证责任。另，因本案主债务履行期限早已届满，保证期间应为自保证人在债务逾期催收通知书回执上签名之日起六个月，而原告于2019年11月8日提起本案诉讼，未超出保证期间，故保证人应承担保证责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告秦忠、陈佳佳于本判决生效后十五日内给付原告江苏泗洪农村商业银行股份有限公司支行借款本金97077.66元及利息、罚息、复利（利息：以500000元本金为基数，自2011年11月30日起至2014年11月29日止，按年利率12.635%计算；逾期利息：以500000元本金为基数，自2014年11月30日起至2019年9月29日止，按年利率18.9525%计算；以481467.42元本金为基数，自2015年9月30日起至2015年12月17日止，按年利率18.9525%计算；以142398.36元本金为基数，自2015年12月18日起至2016年5月5日，按年利率18.9525%计算；以121984.66元本金为基数，自2019年5月6日起至2017年4月14日止，按年利率18.9525%计算；以101984.66元本金为基数，自2017年4月15日起至2018年1月2日止，按年利率18.9525%计算；以97077.66元本金为基数，自2018年1月3日起至实际履行完毕之日止，按年利率18.9525%计算；复利：以192332.78元为基数，自2014年11月30日起至实际履行完毕之日止，按年利率18.9525%计算），以上借款利息、逾期利息、复利的总和以500000元本金为基数自2011年11月30日起至实际履行完毕之日止，按年利率24%计算的利息数额为限；二、被告崔涛对上述第一项判决主文确定的借款本金97077.66元承担连带清偿责任，被告崔涛承担保证责任后，有权向被告秦忠、陈佳佳追偿；三、驳回原告江苏泗洪农村商业银行股份有限公司对被告付鹏飞、陈江、叶圣军、王庆开、马团结的诉讼请求；四、驳回原告江苏泗洪农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13010元、保全费3061元，合计16071元，由被告秦忠、陈佳佳共同负担；公告费600元由被告陈佳佳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费13010元。审 判 长  曹静静人民陪审员  汪加艾人民陪审员  董世成二〇二〇年七月八日法官 助理  沈利军书 记 员  刘晓文附录一：本案证据目录原告泗洪农商行提供了下列证据：1.自然人借款申请书、个人担保借款合同各一份，欲证明被告秦忠、陈佳佳向原告借款500000元并由被告付鹏飞、陈江、叶圣军、王庆开、马团结、崔涛提供担保的事实。2.借款借据一份，欲证明原告于2011年11月30日将500000元贷款发放至借款人秦忠的账户，并载明了借期、利息及结息方式。3.个人贷款面谈记录一份，欲证明在原告和秦忠、陈佳佳签订合同之前，原告已就秦忠借款的用途及担保人相关情况向秦忠做的书面了解。4.债务逾期催收通知书一份，欲证明原告于2019年11月2日向被告崔涛催收所欠贷款的本金，向其主张过债权的事实。5.贷款还款记账凭证四张，欲证明被告秦忠在还款单上签字，不存在超过诉讼时效的事实。6.泗洪县人民法院（2019）苏1324财保207号民事裁定书原件一份，欲证明原告方已于2019年10月23日申请保全了被告陈佳佳名下的508200元的股权及该股权的股息红利。7.江苏省非税收入一般交款书收据复印件一份，欲证明诉前保全的保全费用为3061元。8.贷款结息明细及还本明细各一份，欲证明涉案贷款的还款情况。被告秦忠提供了下列证据：9.关于对秦忠买断贷款进行账户处理的申请、关于余先宝借款买断申请复印件各一份，欲证明涉案贷款的真实用途。附录二：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。