福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初894号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行，住所福建省莆田市荔城区文献东路**。统一社会信用代码91350304676510334J。 负责人：林梅，该支行行长。 委托诉讼代理人：连年华，男，该支行员工。委托权限特别代理。 被告：黄长江，男，1992年10月8日出生，汉族，居民，住，住所福建省仙游县/div> 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行（以下简称荔城邮储支行）与被告黄长江因信用卡纠纷一案，本院于2020年3月9日立案后，依法适用普通程序，于2020年7月14日公开开庭进行了审理。原告荔城邮储支行的委托诉讼代理人连年华到庭参加诉讼，被告黄长江经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 荔城邮储支行向本院提出诉讼请求：黄长江偿还荔城邮储支行信用卡透支本金718.77元及截至2020年3月7日的利息（含复利）81.32元、违约金441.87元，并支付自2020年3月8日起至还清欠款之日止按约定计算的利息、复利、违约金。事实和理由：2016年10月24日，黄长江向荔城邮储支行申请办理一张中国邮政储蓄银行信用卡，卡号为51×××42，授信额度为10000元。双方在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）以及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称《章程》）中约定，持卡人当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，如果持卡人未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；透支利息为日利率0.05%，按月计收复利；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未还部分的5%支付违约金。2016年11月23日，黄长江首次持该卡进行消费，但自2018年8月24日开始进入逾期还款，截至2020年3月7日，黄长江尚欠荔城邮储支行信用卡透支本金718.77元及截至2020年3月7日的利息（含复利）81.32元、违约金441.87元，至今拒不偿还。荔城邮储支行认为黄长江拒不还款的行为已构成违约。 黄长江未作答辩。 荔城邮储支行围绕诉讼请求提供了以下证据：荔城邮储支行营业执照复印件、负责人身份证明、负责人身份证复印件、中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表复印件、分期付款说明复印件、黄长江客户信息、历史交易查询各1份。本院经审查认为，黄长江未到庭参加诉讼，又未提出异议，视为自愿放弃质证权利。上述证据来源合法，真实有效，证据间能相互印证，形成证据链，故本院对上述证据的真实性、合法性、关联性及证据所体现的事实均予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2016年10月24日，黄长江填写《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，向荔城邮储支行申请办理中国邮政储蓄银行信用卡，确认其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该《领用合约》、《章程》主要约定：黄长江当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，黄长江透支消费及圈存交易从交易入账日至荔城邮储支行规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。黄长江在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果黄长江未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇；已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止。透支利息日利率0.05%，按月计收复利。黄长江应按规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其它有关费用。黄长江在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金等。如黄长江经荔城邮储支行核准使用信用卡进行分期付款交易，黄长江同意按该档分期付款计划的安排和对账单的记载，按时逐期向荔城邮储支行分次偿还该档交易的所有应付款项，包括但不限于交易金额和相关费用（如有）等。2014年10月11日，荔城邮储支行在中国邮政储蓄银行官网上发布分期付款公告。主要内容为：账单分期的申请人条件：个人卡主持卡人可申请将已出账单中的部分余额转为分期付款。账单分期的申请时间：账单日次日至到期还款日4天（含）之前申请。申请期数：邮储银行提供3期、6期、12期、18期、24期五档分期期数，每期为1个月。分期付款业务分摊：持卡人成功办理交易分期、商户分期及电销分期后，每期应还本金金额依持卡人选择的分期期数，将本金总额按期均摊，在每期账单日记入持卡人账单；账单分期在申请当期首先将当期账单的未申请分期的金额计入当期账单，申请分期的金额按照持卡人选择的分期期数按期均摊，从第二期开始在每期账单日计入持卡人账单。手续费定价及收取：手续费均按期（月）收取，不区分申请金额的大小，每期收取分期本金总额的0.6%。 后荔城邮储支行向黄长江发放卡号为51×××42的中国邮政储蓄银行信用卡1张，授信额度10000元，账单日为每月24日。2016年11月23日，黄长江首次持该卡进行消费，并能按约按期还款。2017年2月3日，黄长江将其应偿还的当期账单申请分期支付，共分18期，自2017年2月24日起每期应偿还分摊本金896.26元、手续费96.8元。但自2018年起黄长江未能按时足额偿还分期账单费用。2018年5月31日，黄长江还款20067元，结清了此前拖欠的分期账单本金、手续费及相应的利息、违约金，并预付了2018年6、7月的分期账单本金、手续费以及2018年8月的分期账单本金177.48元。2018年8月24日，黄长江尚欠透支本金718.77元，手续费96.8元，此后再无还款。截至2020年3月7日，黄长江共产生利息（含复利）81.32元、违约金345.07元，致讼。 本院认为，黄长江在阅读了荔城邮储支行提供的《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后申请办理信用卡，荔城邮储支行依约履行发卡义务，并提供金融服务，黄长江使用该卡发生透支消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。现荔城邮储支行诉讼请求黄长江偿还信用卡透支本金718.77元，有事实和法律依据，予以支持。荔城邮储支行诉讼请求黄长江偿还截至2020年3月7日的利息（含复利）81.32元、违约金441.87元，因利息（含复利）、违约金以不超过按年利率24%计算的金额为限，即718.77元×24%÷12月×19.5月=280.32元，故予以调整为：黄长江应偿还截至2020年3月7日的利息（含复利）、违约金280.32元，超出部分，不予支持。荔城邮储支行诉讼请求黄长江以透支本金718.77元为基数自2020年3月8日起至还清之日止按日利率0.05%计算的利息，按月计收复利，按每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金，于法有据，予以支持；又因双方约定同时计算利息（含复利）、违约金，导致利息（含复利）、违约金标准过高，故予以调整为利息（含复利）、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。黄长江经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄长江应在本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行信用卡透支本金718.77元，利息、违约金280.32元，及以透支本金718.77元为基数自2020年3月8日起至还清之日止按日利率0.05%计算的利息，按月计收复利，按每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金（利息、复利、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50元，由黄长江负担40元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行负担10元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  田毅欣 审 判 员  高丽斌 人民陪审员  郑绍平 二〇二〇年七月二十四日 书 记 员  许婉仪 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。