广东省深圳市罗湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）粤0303民初9186号 原告：广发银行股份有限公司深圳分行，住所地广东省深圳市罗湖区深南东路**深圳市百货广场****,统一社会信用卡代码91×××55N。 负责人：方琦，该行行长。 委托诉讼代理人：梁伟东，广东国晖律师事务所律师，执业证号14403200510548819。 委托诉讼代理人：江珊，广东国晖律师事务所实习律师，实习证号190219042110559。 被告：刘运友等34人（各案被告及身份信息详见附表一）。 原告广发银行股份有限公司深圳分行与各被告信用卡纠纷系列案，本院于2020年3月16日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司深圳分行委托诉讼代理人梁伟东到庭参加了诉讼。各被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法对其进行缺席审理。本系列案现已审理终结。 案件相关事实 一、各被告向原告申领信用卡，并接受《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予各被告办理信用卡（卡号详见附表二）。 二、根据上述《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定：银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期，最长为50天，如客户在到期还款日前偿还账单所列全部债务即可自动享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息，否则，非现金交易不享有免息待遇，全部应还款额均从银行记账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止；客户可按照银行对账单表明的最低还款额还款，最低还款额为银行规定的客户应该偿还的最低金额，包括当期账单累计未还消费交易本金、取现交易本金和相关利息、费用的一定比例，以及上一账单中最低还款额未还部分的总和，均设有最低限额，如计算的最低还款额低于最低限额，以最低限额为准；如本月实际透支金额低于最低限额，则以本月实际透支金额为准；客户如选择按最低还款额还款的，不再享受免息待遇，欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止；如客户在到期还款日前还款额低于最低还款额，还必须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的滞纳金，滞纳金设有最低收费限额；滞纳金按每期账单最低还款额未还部分的5％计收，最低人民币20元，双币卡最低人民币20元或美元2元；客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款数额，银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务；广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，并设有最低收费限额；客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准；收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：正常及逾期1-90天（含），按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还，已挂账单的欠款会优先未挂账单的欠款冲还；银行在实现债权的过程中发生的所有费用均由客户承担，包括但不限于诉讼费、委托费、律师费等；客户应按银行规定缴交年费，首期年费在新卡启用的当天产生，缴费周期为一年，从客户广发卡账户中扣收且不再退还，在卡片有效期内，每年的年费将定期从前述账户中自动扣收，其中钛金卡主卡年费为人民币480元、双币金卡主卡年费为人民币260元、双币金卡附属卡年费为人民币130元、双币普通卡主卡年费为人民币90元、双币普通卡附属卡年费为人民币45元、人民币金卡主卡年费为人民币80元、人民币金卡附属卡年费为人民币48元、真情人民币金卡主卡年费为人民币85元、真情人民币金卡附属卡年费为人民币55元、人民币普通卡主卡年费为人民币40元、人民币普通卡附属卡年费为人民币30元、真情人民币普通卡主卡年费为人民币45元、真情人民币普通卡附属卡年费为人民币35元，如客户进行卡类转换，以新卡卡类标准重新收取年费，旧卡已收取的年费不予退还；其他费用收取标准为：如境内透支取现手续费按境内透支取现金额的一定比例收取，人民币卡为2.5%，最低人民币10元，双币卡为2.5%，最低人民币10元；境内转账手续费按境内转账金额的一定比例收取，对私为转账金额的2.5%，人民币卡、双币卡最低为人民币10元，溢缴款转账金额的0.5%，人民币卡、双币卡最低为人民币5元、最高为人民币50元；超限费按账单周期最高超限金额的5％收取，最低人民币10元或美元1元，最高人民币200元或美元20元；挂失费按挂失次数手续，每次为人民币35元；快递手续费按业务笔数收取，收费标准为人民币20元；瞬时通按月收取，每卡为人民币3元；IC卡工本费按卡收取，每卡按人民币20元收取；本协议由银行负责制定、修改和解释，银行保留根据国家法律和规定修改本协议的权利，本协议的修改和调整，银行通过营业网点或银行网站进行公告，修改或调整后的协议自公告后即生效，无须另行通知，客户可以选择是否继续使用信用卡，客户如对协议变更有异议而决定不继续使用信用卡，可按照规定办理销户手续，客户未办理销户手续的，视为同意协议的变更，修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。 三、原告在其官网公告：消费分期还款业务（“样样行”）分期手续费，客户可按业务类别选择分3期、6期、12期、18期、24期、30期、36期、48期、60期等，每账单月为一期，不同期数手续费标准不同，手续费按分期还款总金额的固定比例计收，该比例因合作商户或客户资质不同而异；银行根据不同产品一次收取或按账单月分摊收取分期还款手续费，手续费率相当于每期0%-1%，如将分期还款手续费分摊至账单月收取的，客户提前偿还所有分期本金时需缴付未还本金及未付分期还款手续费。账单分期手续费客户可按业务类别选择分3期、6期、12期、18期、24期、30期、36期、48期、60期等，每账单月为一期，不同期数手续费标准不同，手续费按分期还款总金额的固定比例计收，该比例因合作客户资质不同而异；银行根据不同产品一次收取或按账单月分摊收取分期还款手续费，手续费率相当于每期0%-1%，如将分期还款手续费分摊至账单月收取的，客户提前偿还所有分期本金时需缴付未还本金及未付分期还款手续费。透支转账分期还款业务（“财智金”）分期手续费客户可按业务类别选择分3期、6期、12期、18期、24期、30期、36期、48期、60期等，每账单月为一期，不同期数手续费标准不同，手续费按分期还款总金额的固定比例计收，该比例因合作商户或客户资质不同而异；银行根据不同产品一次收取或按账单月分摊收取分期还款手续费，手续费率相当于每期0%-1%，如将分期还款手续费分摊至账单月收取的，客户提前偿还所有分期本金时需缴付未还本金及未付分期还款手续费。商场分期还款手续费（含验证码分期）客户可按业务类别选择分3期、6期、12期、18期、24期、30期、36期、48期、60期等，每账单月为一期，不同期数手续费标准不同，手续费按分期还款总金额的固定比例计收，该比例因合作商场或客户资质不同而异；银行根据不同产品一次收取或按账单月分摊收取分期还款手续费，手续费率相当于每期0%-1%，如将分期还款手续费分摊至账单月收取的，客户提前偿还所有分期本金时需缴付未还本金及未付分期还款手续费。 四、原告按照《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》中关于银行有权对本协议及附件作出修改的约定，于2016年11月1日在官网上公布了《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》，载明：于2017年1月1日起取消信用卡“滞纳金”及“超限费”服务项目，并对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，个人单币卡（含公务卡）最低人民币20元或美元5元或港币40元，个人双币卡最低人民币20元或美元2元，单位卡最低人民币10元或美元1元,或按协议约定收取。原告于2017年12月29日在官网上公布了《关于调整信用卡业务违约金收取标准的公告》，载明：违约金将按客户每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，如客户连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款额，则按客户账单最低还款额未还清部分的6%收取违约金；客户不存在连续2个月（含）以上未还清每期账单最低还款额的，恢复5%收取违约金；同时违约金最低收取限额为，个人单币卡（含公务卡）最低人民币30元或美元5元或港币40元，个人双币卡最低人民币30元或美元2元，单位卡最低人民币10元或美元1元。 五、各被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项（具体欠款明细详见附表二）。 六、原告广发银行股份有限公司深圳分行的诉讼请求：1.各被告立即向原告偿还信用卡欠款（详见附表二），（暂计日之后至实际清偿之日止的利息、滞纳金、违约金、超限费和其他费用等利费仍按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定计算）；2.各被告承担案件的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、鉴定费、保全费、送达邮寄费、人口信息查询费、房产信息查询费等原告为实现债权在诉讼活动中产生的所有费用）（详见附表二）。 判决结果 本院认为，各被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向各被告出具信用卡，该行为经双方签署的《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。 原告依约向各被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而各被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求各被告清偿透支款项及由此而产生的利息、违约金、年费、分期手续费，但其所主张的利息、违约金中含有金融消费贷款所产生的部分未作区分，故利息、违约金及分期手续费的计收标准总计应以不超过年利率24%为限。上述案件滞纳金按照协议约定及中国人民银行的规定计至2016年12月31日，并自2017年1月1日起按照原告《关于调整信用卡业务违约金收取标准的公告》的标准计收违约金。鉴于滞纳金与违约金的计收标准一致，本院在判项中一并表述。各被告（详见附表一）在本院向其送达起诉状等法律文书后未答辩、未举证质证，亦未到庭参加诉讼，本院视各被告对原告提出的诉讼请求放弃抗辩权利。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、各被告（详见附表一）应于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司深圳分行欠款本金、利息、违约金、超限费、年费、分期手续费（详见附表二），之后的利息、违约金按照协议约定、《广发银行关于信用卡业务相关事项调整的公告》、《关于调整信用卡业务违约金收取标准的公告》及中国人民银行的规定计至款项还清之日止，但利息、违约金及分期手续费的计收标准总计不超过年利率24%； 二、驳回原告广发银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费、公告费（详见附表二），由各被告（详见附表一）负担。原告已预交的案件受理费（详见附表二），由本院予以退回。各被告（详见附表一）应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳各案受理费（详见附表二），拒不缴纳的，本院依法强制执行。公告费（详见附表二），各被告应与前述判决一并迳付原告。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。 审判员  刘娟 二〇二〇年七月十五日 书记员  郭丽 附：附表一、附表二 附表二：（表中金额均为人民币）                            序号                       案号：（2020）粤0303民初**号                       被告姓名                       案件相关事实                       裁判结果（单位：元）                               申领日                       卡号                       取数日期                       原告诉请偿还的欠款金额（单位：元）                       本金                       利息                       违约金                       超限费                       年费                       分期手续费                       受理费                       公告费                               1                       9156                       刘运友                       2017年10月27日                       6258101658727245                       2019年11月15日                       124316.18                       103176.88                       8622.93                       9254.12                       0                       0                       3262.25                       1393.16                       11.77                               2                       9157                       马强                       2018年4月25日                       6258101667967279                       2019年11月15日                       120433.92                       99850.77                       6340.65                       5581.84                       0                       0                       8660.66                       1354.33                       11.77                               3                       9158                       彭文权                       2017年6月13日                       6258101652082779                       2019年11月15日                       116909.6                       98652.27                       4466.57                       5082.36                       0                       0                       8708.4                       1319.09                       11.77                               4                       9159                       彭玉英                       2015年11月25日                       6258091646235866                       2019年11月15日                       292188.89                       246760.87                       11310.22                       28686.58                       0                       0                       5431.22                       2841.41                       11.77                               5                       9160                       王成涛                       2018年3月20日                       6258101665941227                       2019年11月15日                       156829.68                       132248.25                       9933.69                       8139.46                       0                       0                       6508.28                       1718.29                       11.77                               6                       9162                       王紫君                       2017年6月26日                       6258091677696010                       2019年11月15日                       114574.2                       98352.97                       6261.91                       5659.3                       0                       0                       4300.02                       1295.74                       11.77                               7                       9163                       文寿辉                       2016年11月3日                       6258101649456524                       2019年11月15日                       98281.18                       74853.02                       5118.63                       7637.99                       0                       0                       10671.54                       1128.51                       11.77                               8                       9164                       吴祥明                       2018年4月9日                       6258101665796431                       2019年11月15日                       129150.05                       107627.12                       8772.34                       7772.63                       0                       0                       4977.96                       1441.50                       11.77                               9                       9165                       熊红川                       2014年3月19日                       6225561271458777                       2019年11月15日                       108100.12                       85243.96                       4631.14                       6258.04                       0                       0                       11966.98                       1231.00                       11.77                               10                       9166                       蔡小姣                       2015年4月30日                       6258091270425700                       2019年11月15日                       106354.37                       61411.9                       36629.61                       6267.35                       0                       0                       2045.51                       1213.54                       11.77                               11                       9167                       蔡秀武                       2016年12月8日                       6258091664615304                       2019年11月15日                       289801.27                       195210.25                       26635.98                       31463.94                       0                       0                       36491.1                       2823.50                       11.77                               12                       9168                       陈辉华                       2015年2月2日                       5203821271442413                       2019年11月15日                       66124.94                       49054.87                       12383.01                       2764.05                       0                       0                       1923.01                       726.56                       11.77                               13                       9169                       陈徐                       2015年6月10日                       6258101640031094                       2019年11月15日                       86059.88                       58610.88                       16819.88                       6635.32                       0                       0                       3993.8                       975.74                       11.77                               14                       9170                       崔洪腾                       2016年12月18日                       6258081674420985                       2019年11月15日                       38416.53                       24228.93                       10195.55                       2181.44                       0                       0                       1810.61                       380.20                       11.77                               15                       9171                       董华云                       2015年5月7日                       6258091270448876                       2019年11月15日                       111835.53                       65480.38                       33862.19                       2717.85                       0                       0                       9775.11                       1268.35                       11.77                               16                       9172                       段文勤                       2010年4月20日                       5203821060667725                       2019年11月15日                       34587.03                       26523.59                       3911.54                       3855.44                       0                       0                       296.46                       332.33                       0                               17                       9173                       房敬涛                       2015年5月25日                       6258091270488450                       2019年11月15日                       64321.52                       41051.43                       17767.99                       3225.1                       0                       0                       2277                       704.01                       11.77                               18                       9174                       郭伟                       2016年12月23日                       6258101649398296                       2019年11月15日                       120671.11                       80346.16                       23406.16                       10274.14                       0                       0                       6644.65                       1356.71                       11.77                               19                       9175                       黄毅                       2014年11月27日                       6225551272203231                       2019年11月15日                       46211.93                       32373.73                       8732.14                       4484.29                       0                       0                       621.77                       477.64                       11.77                               20                       9176                       匡绪红                       2016年7月10日                       6258051641713663                       2019年11月15日                       56199.28                       39286.77                       11487.03                       2889.84                       0                       0                       2535.64                       602.49                       11.77                               21                       9178                       李超锋                       2015年12月9日                       6258091649233116                       2019年11月15日                       51265.99                       31901.15                       17087.89                       1880.25                       0                       0                       396.7                       540.82                       11.77                               22                       9179                       李小翠                       2014年7月29日                       6225591060438086                       2019年11月15日                       49339.08                       32708.69                       9175                       6083.79                       0                       0                       1371.6                       516.73                       11.77                               23                       9180                       梁菊                       2016年2月22日                       6258091657693342                       2019年11月15日                       116680.93                       57073.66                       45338.54                       10152.45                       0                       0                       4116.28                       1316.80                       11.77                               24                       9181                       梁康武                       2015年6月8日                       6258081644974525                       2019年11月15日                       54644.52                       36786.78                       9212.69                       6833.9                       0                       0                       1811.15                       583.05                       11.77                               25                       9182                       廖正平                       2016年4月14日                       6225551642184897                       2019年11月15日                       67788.58                       47754.74                       12929.94                       7103.9                       0                       0                       0                       747.35                       11.77                               26                       9183                       林建民                       2015年1月4日                       6225561272135572                       2019年11月15日                       74635.09                       47343.88                       19305.11                       5329.9                       0                       0                       2656.2                       832.93                       11.77                               27                       9185                       刘加翔                       2014年6月18日                       5201521271518996                       2019年11月15日                       91806.94                       46999.46                       35985.03                       1587.65                       0                       0                       7234.8                       1047.58                       11.77                               28                       9186                       刘亮清                       2014年11月17日                       6258101270060629                       2019年11月15日                       146455.46                       109148.35                       14111.71                       7705.28                       0                       0                       15490.12                       1614.55                       11.77                               29                       9188                       陆燕清                       2013年11月5日                       6225581270205284                       2019年11月15日                       61407                       37817.66                       14286.92                       6511.6                       0                       800                       1990.82                       667.58                       0                               30                       9189                       马玉苹                       2016年1月4日                       6258081653467684                       2019年11月15日                       67646.24                       38210.78                       24820.57                       2715.6                       0                       0                       1899.29                       745.57                       11.77                               31                       9192                       任艳秋                       2014年12月25日                       5201521271708217                       2019年11月15日                       117036.73                       59854.34                       48939.05                       3999.3                       0                       0                       4244.04                       1320.36                       11.77                               32                       9193                       沈平                       2014年7月27日                       6225551271984575                       2019年11月15日                       86323.06                       44008.32                       29580.81                       6101.85                       0                       0                       6632.08                       979.03                       11.77                               33                       9194                       施龚玉                       2015年5月17日                       6258091661101894                       2019年11月15日                       54217.52                       38054.29                       9124.37                       3799.26                       0                       0                       3239.6                       577.71                       11.77                               34                       9195                       谭俊梅                       2013年8月19日                       6258081270079425                       2019年11月15日                       52703.1                       33316.41                       14717.86                       1771.95                       0                       0                       2896.88                       558.78                       11.77