广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初8286号原告：中国银行股份有限公司深圳上步支行，住所地深圳市福田区华富路1006号航都大厦一、二、四楼，统一社会信用代码：91440300X191179543。负责人：李一平。委托诉讼代理人：赵兵，广东惠商律师事务所律师。委托诉讼代理人：江婉霞，广东惠商律师事务所律师。被告：唐慧，男，汉族。原告中国银行股份有限公司深圳上步支行诉被告唐慧金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，依法适用普通程序审判，于2020年6月10日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人江婉霞到庭参加了诉讼，被告经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：被告立即向原告偿还贷款本息97466.78元，其中本金89314.12元，非应计逾期利息188.48元，应收本金罚息7934.73元，应收利息罚息29.45元；（利息、罚息暂计至2019年7月29日，之后按中国人民银行规定及合同约定计算至本金付清之日止）；并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2、被告承担本案诉讼费用、财产保全费及与本案有关的其他费用。庭审时，原告将第一项诉讼请求变更为请求被告偿还贷款本息合计84348.85元，其中本金71577.56元，非应计逾期利息187元，本金罚息12539.33元，应收利息罚息44.96元（利息、罚息暂计至2020年6月9日，之后按中国人民银行规定和合同约定计算至本息付清之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息。事实和理由：2017年11月25日，被告通过线上形式向原告申请办理“中银Ｅ贷”个人网络循环贷款业务并签署了《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》。原告根据被告的申请，在线批准给予被告的循环额度为109000元。上述合同签订后，被告分四次向原告申请贷款96000元，贷款年利率为6.12%，还款方式为按月还息，到期还本。其中，交易账户77×××54，贷款金额为3万元，放款日期为2017年11月25日，贷款期限为6个月，贷款到期日为2018年5月25日；交易账户为75×××87，贷款金额为15000元，放款日期为2017年11月27日，贷款期限为9个月，贷款到期日为2018年8月27日；交易账户为76×××34，贷款金额为40000元，放款日期为2017年11月30日，贷款期限12个月，贷款到期日为2018年11月30日；交易账户为77×××14，贷款金额为11000元，放款日为2017年12月4日，贷款期限4个月，贷款到期日为2018年4月4日。《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》约定：（1）循环贷款额度期限为自本合同生效之日起一年（第一条第2款）；（2）循环贷款额度期限届满，本合同项下已叙作的贷款，被告和原告应按照本合同约定继续履行（第一条第4款）；（3）本合同项下的贷款利率以被告通过原告提供的电子服务渠道自助提款时约定的贷款利率为准，贷款利率按日息计算，日利率＝年利率／360,但被告出现任何不符合本合同约定的情况的，原告有权调整贷款利率（第三条第1款）；（4）按被告向原告申请提款时约定的计息方式计算利息，计息天数为每笔贷款的实际放款日至该笔贷款结清为止（第三条第2款）；（5）若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款利率计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%,按罚息利率计收利息的，计算公式为：利息＝（本金＋应付未付利息）Ｘ实际天数Ｘ日罚息利率（第三条第4款）；（6）被告经由原告提供的电子服务渠道自助提款形成的系统记录视为借款借据，贷款利息自实际放款日起计算（第五条）；（7）被告未按期归还贷款本息或被告违反本合同中关于当事人权利义务的其他约定即构成被告在本合同项下的违约，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除本合同，全部、部分终止或解除被告与原告之间的其他合同（第八条）；（8）本合同不论因何种原因在法律上成为无效或部分条款无效，只要原告向被告发放了贷款，且被告尚未全额结清，原告即对被告享有与本项贷款有关的债权，并可立即向被告追讨本合同项下全部贷款本息及其他一切相关费用（第十一条第4款）。原告依申请分4笔将前述贷款96000元发放至被告指定的银行账户。被告没有严格按照合同约定偿还贷款利息，截至2019年7月29日，四笔借款均已到期，共拖欠贷款本息97466.78元，其中本金89314.12元，非应计逾期利息188.48元，应收本金罚息7934.73元，应收利息罚息29.45元。虽经原告多次催收提示仍然拖欠，被告的行为已经严重违反合同约定。为维护原告的合法债权，现依法诉至贵院。被告未到庭亦未答辩。经审理查明，“中银E贷”系原告经营的网络贷款品种，该贷款可通过手机APP在线申请。原告主张被告必须为中国银行股份有限公司深圳上步支行存量银行卡客户，并开通手机银行功能，再通过中国银行APP向原告申请“中银E贷”，在线签署《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款》，约定：贷款人同意向借款人提供循环贷款，循环贷款额度以贷款人最终审批结果为准，循环贷款额度期限为自本合同生效之日起一年，在期限内，借款人可依据合同约定的贷款用途，循环使用该额度；借款人在通过贷款人提供的电子服务渠道自助提款时与贷款人约定每笔贷款的期限、用途及还款时间；合同项下的贷款用途仅可用于个人合法合理的消费支出；贷款利率以借款人通过贷款人提供的电子服务渠道自助提款时约定的贷款利率为准，贷款利率按日息计算，日利率=年利率/360；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%，按罚息利率计收利息的，计算公式为：利息=（本金+应付未付利息×实际天数×日罚息利率）；被告经由原告提供的电子服务渠道自助提款形成的系统记录视为借款借据，贷款利息自实际放款日起计算；借款人未按期归还贷款本息的，构成违约，贷款人有权宣布合同项下尚未偿还的贷款本息全部或部分提前到期。依据原告提交《客户交易系统日志明细》及《还款信息清单》显示，原告于2017年11月25日通过贷款账户00×××54向被告发放贷款30000元，并注明贷款期限6个月；于2017年11月27日通过贷款账户00×××87向被告发放贷款15000元，并注明贷款期限为9个月；于2017年11月30日通过贷款账户00×××34向被告发放贷款4万元，并注明贷款期限为12个月；于2017年12月4日通过贷款账户00×××14向被告发放贷款11000元，并注明贷款期限为4个月；上述贷款资料中还注明贷款利率均为6.12%，还款方式为按月付息，到期还本。但此后，被告未依约履行还款义务。庭审时，原告确认被告已经结清关于贷款金额为15000元的贷款本息，但尚欠贷款金额为30000元项下的贷款本金25613.55元，非应计逾期利息153元、应收利息的罚息4958.74元，应收本金罚息33元；尚欠贷款金额为40000元项下贷款本金34964.01元，非应计逾期利息34元，应收本金罚息5360.28元，应收利息的罚息11.92元；尚欠贷款金额为11000元项下贷款本金11000元，应收本金的罚息2220.31元，应收利息的罚息0.04元；以上合计本金为71577.56元、非应计逾期利息为187元、应收本金的罚息为12539.33元、应收利息的罚息为44.96元。庭审时，原告确认非应计逾期利息即为正常利息，应收本金的罚息为正常罚息，应收利息的罚息为正常复利；第二项诉讼请求中，除诉讼费外，暂未产生其他实现债权的费用。以上事实，有原告提交的《个人网络循环贷款合同》、个人开户及综合服务申请表、个人资料查询信息、客户交易系统日志明细及存款历史交易明细清单、历史还款记录、逾期未还款清单及已还款清单等证据及庭审笔录为证。本院认为，原告提交的《个人网络循环贷款合同》虽为数据电文形式，且无贷款的相关信息，但原告已实际向被告发放了贷款，原告关于利率、还款方式、罚息、复利的主张，与原告提交的客户交易系统日志明细、历史交易明细清单、历史还款记录载明的被告的还款情况一致，亦符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的规定，上述证据可以形成证据链相互印证，本院对原告主张的贷款事实与被告还款的金额予以确认。原告向被告发放贷款，被告未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告要求被告偿还尚欠的贷款本金71577.56元、利息、罚息和复利，理由成立，本院予以支持。暂计至2020年6月9日，利息为187元、罚息为12539.33元，复利为44.96元，此后的利息、罚息、复利应按照合同约定继续计算至实际清偿之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：被告唐慧应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司深圳上步支行偿还贷款本金71577.56元及利息、罚息及复利（暂计至2020年6月9日，利息为187元、罚息为12539.33元，复利为44.96元，此后的利息、罚息、复利应按照合同约定继续计算至实际清偿之日止）。如各案被告未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2236.67元（受理费已由原告预缴），因原告减少诉讼请求，本院实际收取1908.72元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知书之次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员 马    翼二〇二〇年七月十四日书记员 王妤琪（代）