广东省龙门县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1324民初113号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司龙门县支行，住所地：惠州龙门县*********。负责人：林品副，行长。委托诉讼代理人：邱巧云、陈熹煜，广东八维律师事务所律师。被告：王炎生，男，1972年11月8日出生（身份证号码：352************017），汉族，户籍地址：福建省永定县************。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙门县支行（以下简称“邮政银行龙门支行”）诉被告王炎生金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月7日受理后，依法适用简易程序。由于被告王炎生下落不明，于2020年3月3日转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行龙门支行的委托诉讼代理人陈熹煜到庭参加诉讼，被告王炎生经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行龙门支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》【合同编号：440********045479755】；2.判令被告立即偿还原告贷款本金人民币170945.27元，利息（含罚息、复利）4480.65元，以上合计175425.92元【利息（含罚息、复利）暂计至2019年11月4日，此后利息（含罚息、复利）按《个人购房/购车借款及担保合同》约定计算至贷款本息清偿之日止】；3.判令被告承担原告为实现上述债权所支付的律师费人民币3508.5元；4.判令原告对被告名下车牌号为粤J*****的东风日产牌车辆（车架号：LGBF5AE04JR158342，发动机号：373999Y）在借款本息及实现债权费用的范围内享有优先受偿权；5.判令被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、保全费），以上暂计共178934.42。事实和理由：2019年4月22日，原告与被告签订了《个人购房/购车借款及担保合同》【合同编号：440********045479755】，双方约定：原告向被告发放贷款人民币18万元用于购置车辆，贷款期限为36个月，从2019年4月22日至2022年4月22日止，贷款利率为在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮50%（具体借款期限，贷款利率以借款借据为准）；采用按月等额本息还款法。被告以其名下车牌号为粤J*****的东风日产牌车辆（车架号：LGBF5AE04JR158342，发动机号：373999Y）作为抵押物为上述贷款提供抵押并办理抵押登记。抵押担保范围为借款人在本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息），手续费及其他费用、税费、违约金、损害赔偿金，贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）。《个人购房/购车借款及担保合同》第一部分第十一条第一款约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按合同约定的贷款利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。第一部分第十二条约定借款人未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前他清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；有权处分抵押物实现抵押权；有权解除合同。第一部分第十五条本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由借款人承担。第二部分第十四条争议解决约定凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，各方应积极协商解决；协商不成的，任何一方应向贷款人住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。上述合同签订后，原告于2019年4月23日向被告发放贷款人民币18万元（借据编号：440********04547975501），借款期限36个月，自2019年4月23日至2022年4月23日，借款利率为年利率7.125%。合同履行期间，被告未依照合同约定履行还款义务，多次出现逾期记录，造成贷款逾期。截止至2019年11月4日，被告已拖欠原告贷款本金人民币170945.27元，利息（含罚息、复利）4480.65元。以上合计175425.92元【利息（含罚息、复利）暂计至2019年11月4日，此后利息（含罚息、复利）按《个人购房/购车借款及担保合同》约定计算至贷款本息清偿之日止】。综上所述，原、被告之间签订的借款及担保合同合法有效，被告违约行为侵害了原告的合法权益，特诉至法院，请求判如所请。庭审中，原告邮政银行龙门支行变更第二项诉讼请求，请求此后利息（含罚息）按《个人购房/购车借款及担保合同》约定计算至贷款本息清偿之日止。被告王炎生未到庭应诉、无答辩。本院经审理认定事实如下：2019年4月22日，王炎生因购车需要向邮政银行龙门支行申请贷款，双方签订《个人购房/购车借款及担保合同》【合同编号：440********045479755】，主要约定：贷款金额为180000元，贷款期限36个月，从2019年4月22日至2022年4月22日止；贷款利率为在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮50%，即7.125%，贷款发放后遇基准利率调整的按固定日浮动；逾期还款，罚息利率按合同约定的贷款利率基础上加收50%；还款方式采用按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，有权处分抵押物实现抵押权以及解除合同；合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由借款人承担。王炎生以其名下所有的车牌号为粤J*****的东风日产牌车辆为上述贷款提供抵押担保，抵押担保范围为借款人在合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息），手续费及其他费用、税费、违约金、损害赔偿金，贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等），双方就抵押车辆办理抵押登记。上述合同签订后，邮政银行龙门支行于2019年4月23日向王炎生发放贷款180000元，王炎生签署个人贷款（手工）借据，借据确定贷款年利率为7.125%，贷款期限为2019年4月23日至2022年4月23日。截止至2019年11月4日，王炎生偿还贷款本金9054.73元及利息（含罚息）2277.92元，邮政银行龙门支行向本院提起诉讼后，王炎生继续偿还本金1900元，以上合计13232.65元。截止至2020年6月28日，王炎生拖欠邮政银行龙门支行贷款本金169045.27元、利息（含罚息、复利）13620.37元，合计182665.64元。邮政银行龙门支行为实现债权，与广东八维律师事务所签订《委托代理合同》，广东八维律师事务所律师委派邱巧云、陈熹煜作为其诉讼代理人，邮政银行龙门支行支付律师费3508.5元。根据邮政银行龙门支行的财产保全申请，本院2020年4月24日作出（2020）粤1324民初113号之一民事裁定书，查封王炎生名下所有的车牌号为粤J*****的东风日产牌车辆一辆，价值190000元，邮政银行龙门支行支付财产保全费1470元。因被告王炎生下落不明，本院向其公告送达起诉状副本、证据、应诉通知书、举证通知书、告知合议庭成员通知书、开庭传票等，公告期满后，被告王炎生未到庭应诉。本院认为，邮政银行龙门支行与王炎生签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，是双方的真实意思表示，内容没有违反法律规定，合法有效，双方应按合同约定履行。邮政银行龙门支行依约向王炎生发放贷款180000元，王炎生未按合同约定履行还款义务，截止至2020年6月28日拖欠贷款本金169045.27元及利息（含罚息、复利）13620.37元未还，王炎生逾期还款行为已构成违约。根据合同约定，邮政银行龙门支行请求解除双方于2019年4月22日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》并要求王炎生一次性偿还贷款本金169045.27元及利息（含罚息、复利）13620.37元（计算至2020年6月28日），合计182665.64元，本院予以支持。因合同约定贷款利率为在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮50%，逾期加收50%罚息，不违反法律规定，邮政银行龙门支行请求利息按合同约定计算，本院予以支持，故贷款本金169045.27元的利息从2020年6月29日起按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%再加收50%罚息计算至清偿之日止。邮政银行龙门支行委托广东八维律师事务所代理诉讼服务，支付律师费3508.5元，有双方签订的《委托代理合同》和支付律师费的发票为证，本院予以确认。该笔费用是邮政银行龙门支行为了实现债权而产生的，按照合同约定应由借款人承担，故邮政银行龙门支行请求王炎生支付律师费3508.5元，本院予以支持。王炎生以其名下所有的车牌号为粤J*****的东风日产牌车辆为涉案贷款提供抵押担保，双方办理了抵押登记手续，抵押担保关系依法成立并合法有效。依据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定，邮政银行龙门支行请求对王炎生名下所有的车牌号为粤J*****的东风日产牌车辆的折价、拍卖、变卖所得的价款在抵押担保范围内享有优先受偿权，本院予以支持。被告王炎生经本院合法传唤无正当理由未到庭，依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙门县支行与被告王炎生于2019年4月22日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》。二、被告王炎生偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙门县支行贷款本金169045.27元及利息13620.37元（计算至2019年11月4日），限在本判决发生法律效力之日后5日内付清。三、贷款本金169045.27元的利息从2020年6月29日起按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%再加收50%罚息计算至清偿之日止，限在本判决发生法律效力之日后5日内付清。四、被告王炎生向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙门县支行支付律师费3508.5元，限在本判决发生法律效力之日后5日内付清。五、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙门县支行对被告王炎生名下所有的车牌号为粤J*****的东风日产牌车辆的折价、拍卖、变卖所得的价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3878元，财产保全费1470元，公告费300元，由被告王炎生负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 长  江永强人民陪审员  唐晓丹人民陪审员  王淑冰二〇二〇年七月十日法官 助理  李欣桓书 记 员  夏晓敏附：相关法律法规《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期限履行给付金钱义务的，应当加倍支付延迟履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期限履行其他义务的，应当支付延迟履行金。