重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书（一审民事案件用）(2020)渝0154民初922号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行，住所地重庆市开州区百成街**附**，统一社会信用代码915002346710232708。负责人：柳芸，支行行长。委托诉讼代理人：王**，重庆弘全律师事务所律师，系特别授权。委托诉讼代理人：周敏，重庆弘全律师事务所律师，系特别授权。被告：张易，男，1984年7月3日出生，汉族，住重庆市开州区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行（以下简称“邮政银行开州区支行”）与被告张易金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月17日受理后，依法适用简易程序，在诉讼过程中，发现本案不宜适用简易程序，本院于2020年3月4日依法转为普通程序，并于2020年6月16日公开开庭进行了审理。原告邮政银行开州区支行的委托诉讼代理人周敏到庭参加诉讼。被告张易经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。邮政银行开州区支行向本院提出诉讼请求：1.判令张易立即偿还借款剩余本金377555.97元，并支付截至2020年1月2日的利息8830.32元、罚息153.94元。2.判令张易支付自2020年1月3日起至贷款结清之日止的罚息及复利（罚息以张易未偿还的贷款本金377555.97元为基数，按执行利率水平上浮30%计收；复利以张易未偿还的贷款利息8830.32元为基数，按执行利率水平上浮30%计收）。3.判令张易支付邮政银行开州区支行因实现债权产生的律师代理费3500元。4.判令邮政银行开州区支行对张易提供的抵押物位于重庆市开州区汉丰街道××街×××号×幢×-×-×号房屋的折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。5.判令本案的诉讼费用、公告费用由张易承担。事实及理由：2016年9月23日，邮政银行开州区支行与张易签订了《个人购房借款及担保合同》，约定由邮政银行开州区支行向张易发放购房贷款400000元，合同中明确约定了张易不按本合同约定按时偿还借款本金，邮政银行开州区支行有权自逾期之日起按借款利率加收30％的罚息；不按期偿付贷款利息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。张易用其所有的房屋为上述借款提供抵押担保并办理了抵押登记。上述合同签订后，邮政银行开州区支行按合同约定向张易发放了贷款，但张易却未按照合同的约定偿还借款，截至2020年1月2日，累计拖欠邮政银行开州区支行借款本息386906.62元。经邮政银行开州区支行多次催收，张易仍未履行合同约定的还款义务。为此，特向人民法院提出诉讼，希望判如所请。张易未作答辩。本院经审理认定事实如下：张易因为购房，向邮政银行开州区支行申请贷款。2016年9月23日，邮政银行开州区支行与张易签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，合同主要约定以下内容：1.邮政银行开州区支行应张易申请向其发放贷款400000元，贷款用途为购买坐落于重庆市开州区汉丰街道××街×××号×幢×-×-×号的房屋，建筑面积为120.08平方米，贷款期限为300个月，自2016年9月23日至2041年9月23日。2.贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮15%，实际利率以借据为准，贷款发放后，如遇基准利率调整，贷款利率于每次基准利率调整之日的次年的1月1日调整，贷款时执行年利率为5.635%。还款方法为按月等额本息还款法。3.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在约定利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。4.借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取一种或多种措施……宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，处分抵押物，实现抵押权，解除本合同。借款时张易提供其名下的坐落于重庆市开州区汉丰街道××街×××号×幢×-×-×号的房屋作为该笔贷款的抵押担保物，并于2016年9月26日在重庆市开州区国土资源房屋管理局办理了抵押登记。担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。借款人连续三个月或累计六次未按时足额还款的，对抵押物进行拍卖、变卖等形式所获价款，邮政银行开州区支行享有优先受偿的权利。2016年9月27日，邮政银行开州区支行向张易发放了贷款400000元。张易在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名，同时确认：贷款期限为300个月（2016年9月27日至2041年9月27日），年利率5.635%，借款用途为二手房贷款，还款方式为等额本息。2019年8月28日起，张易没有按期向邮政银行开州区支行偿还到期借款本息。截至2020年6月8日，张易下欠邮政银行开州区支行贷款本金377555.97元及相应利息。另查明，邮政银行开州区支行为实现其债权，与重庆弘全律师事务所签订了《法律事务委托代理合同》，并支付了3500元的律师代理费。还查明，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率已经取消。上述事实，有邮政银行开州区支行的陈述、《个人购房/购车借款及担保合同》、贷款借据复印件、支付转账凭证、放款通知单、产权证书复印件、《法律事务委托代理合同》、代理费发票、银行交易明细、贷款结清试算表等证据在卷佐证，经庭审核实，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，合法的借贷关系应当受到法律保护。张易与原告邮政银行开州区支行签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，未损害国家、集体或第三人利益，该合同合法有效。邮政银行开州区支行按照合同约定向张易发放了贷款，但张易未按合同约定期限归还剩余的贷款本息，已经构成违约。根据双方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》第十二条第（二）项“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取一种或多种措施……宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用”之规定，自2019年8月28日起，张易没有偿还借款，符合合同中约定连续三期或累计六期不按期偿还借款的情形，邮政银行开州区支行可以行使宣布提前到期的权利。本案诉讼前，邮政银行开州区支行没有直接向张易做出宣布贷款提前到期的意思表示，因此，本院确定以张易收到本案邮政银行开州区支行的起诉状之日（2020年5月10日，本案公告期届满之日），为邮政银行开州区支行宣布贷款提前到期的通知到达之日，通知到达之日起，张易应当提前偿还所欠全部贷款，逾期还款则应按照合同约定承担相应罚息和复利。由于双方在《个人购房/购车借款及担保合同》中约定了“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在约定利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定”的内容，张易应按照合同约定承担相应罚息和复利。因中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日已经取消，采用全国银行间同业拆解中心公布的贷款市场报价利率，故案涉借款自2019年11月13日开始产生的利息应按照全国银行间同业拆解中心公布的贷款市场报价利率计算。关于邮政银行开州区支行主张律师费由张易承担的问题。本院认为，邮政银行开州区支行与张易约定了包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等款项均由张易承担的内容，且邮政银行开州区支行举证证明已支付了律师服务费3500元，该金额也并未超过律师收费标准的相关规定，邮政银行开州区支行主张张易支付律师服务费3500元的诉讼请求符合合同约定，本院依法予以支持。关于邮政银行开州区支行要求对张易提供的抵押房屋行使优先受偿权的问题。邮政银行开州区支行与张易在《个人购房/购车借款及担保合同》中明确约定张易为该笔贷款提供抵押担保，担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿……”之规定，结合本案来看，邮政银行开州区支行与张易于2016年9月26日就提供担保的房屋在重庆市开州区国土资源房屋管理局办理了抵押登记。因此，本院对邮政银行开州区支行要求对张易提供的抵押房屋的折价、拍卖或者变卖的价款享有优先受偿权的诉请求予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、张易于本判决生效后十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行偿还借款本金377555.97元并支付截至2020年5月10日利息（以当期借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮15%计算）及罚息（以逾期借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮15%后再上浮30%计算）；二、张易于本判决生效后十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行支付从2020年5月11日起至付清之日止的罚息（以377555.97元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮15%后再上浮30%计算）及复利（以应付未付利息为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮15%后再上浮30%计算）；三、张易于本判决生效后十日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行律师代理服务费3500元。四、中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行对张易提供的坐落于重庆市开州区汉丰街道××街×××号×幢×-×-×号的房屋折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；五、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7104元、公告费560元，共计7664元，由被告张易负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 长 李学文人民陪审员李远光人民陪审员陈远林二〇二〇年七月十六日法官助理 骆 云 鹏  书   记 员 谢 娇 娇