湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书(2020)湘0181民初6469号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行，住所地湖南省浏阳市圭斋东路172号。负责人：廖文波。委托诉讼代理人：宋春林，湖南声威律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘珂，湖南声威律师事务所律师。被告：余香，女，1984年4月13日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告兼被告余香委托诉讼代理人：潘文桂，男，1969年11月18日出生，汉族，住湖南省浏阳市，系余香丈夫。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行（以下简称邮政银行浏阳支行）与被告潘文桂、余香金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行浏阳支行的委托诉讼代理人宋春林，被告兼被告余香委托诉讼代理人潘文桂均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行浏阳支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告潘文桂、余香共同偿还原告借款本金775132.59元及相应的利息（包括复利和罚息，计算至实际清偿日止，截止2020年5月25日欠付利息为11140.22元）；2.判令两被告承担原告为实现上述债权而发生的律师代理费31451元；3.判令对被告潘文桂、余香所提供的抵押的位于浏阳市××路××号的房产（权证号为浏房权证字第0××3号）予以拍卖、变卖，并确认贷款本金、利息、律师费、诉讼费所得价款内享有优先受偿权；4本案诉讼费由两被告承担。被告余香、潘文桂的主要辩解意见：1.贷款属实，愿意偿还，但希望与原告调解解决，并宽限一段时间；2.律师费及罚息、复利过高，请求法院予以核减。本院经审理认定以下事实：被告潘文桂与被告余香系夫妻关系。2014年7月29日，原告邮政银行浏阳支行作为乙方、被告潘文桂作为甲方，签订编号为xxx的《个人额度借款合同》，合同约定：1.本合同项下授信额度为810000元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度；2.额度存续期最长为10年，自2014年7月29日至2024年7月29日，额度有效期间的前5年为额度支用期；3.在额度支用期和授信额度金额以内，甲方可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续；4.乙方有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布的基准贷款利率，具体利率水平以乙方公布的为准，本合同项下单笔贷款利率为年利率，用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准；5.对于甲方未按合同约定日期偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式收复利，罚息利率在利率的基础上加收50%确定；6.额度终止：额度存续期期满，额度自行终止。若在额度存续期内，借款人额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款；7.甲方不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，乙方有权停止甲方提款，调低、暂停直至取消甲方借款额度，宣布全部贷款全部到期，要求甲方立即全部清偿，并处分抵押／质押财产，实现抵押权／质权；8.本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章及其他规范性文件的要求承担；贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日计收活期存款利息。合同还对其他事项进行了约定。在上述《个人额度借款合同》的尾部，被告潘文桂、余香在甲方处签名、捺印。同日，原告邮政银行浏阳支行作为抵押权人（乙方），被告潘文桂作为抵押人（甲方），被告余香作为共有人共同签订编号为xxx的《个人最高额抵押合同》，约定：为确保被告潘文桂（债务人）与原告邮政银行浏阳支行于2014年7月29日签订的编号为xxx的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，甲方愿意提供金额为人民币1362000元的最高额抵押担保，我行认可的最高债权额为810000元整；抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭；本合同项下担保债权确定的期间为2014年7月29日至2024年7月29日；被担保的债权范围包括债务人在主合同额度存续期内在主合同项下发生的各项信贷业务的本金以及因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。该合同还对其他事项进行了约定。合同尾部，被告潘文桂在抵押人处签名、捺印。2014年7月30日，双方对潘文桂提供担保的登记在潘文桂名下的位于浏阳市集里办事处xxx362号、权证号码为浏房权证字第0××3号的房产办理了最高额抵押权设立登记，债权数额为810000元。2019年6月26日，经被告潘文桂申请，原告邮政银行浏阳支行向被告潘文桂发放了300000元的贷款，双方签订了《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》，载明：借款金额为300000元，借款期限为60个月，从2019年6月26日至2024年6月26日，利息为年利率6.175%，还款方式为等额本息，借款用途为批发和零售业。被告潘文桂作为借款人在该借据上签名、捺印。2019年6月27日，经被告潘文桂申请，原告邮政银行浏阳支行向被告潘文桂发放了300000元的贷款，双方签订了《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》，均载明：借款金额为300000元，借款期限为12个月，从2019年6月27日至2020年6月27日，利息为年利率5.655%，还款方式为按周期结息到期还本，借款用途为批发和零售业。被告潘文桂作为借款人在该借据上签名、捺印。2019年6月28日，经被告潘文桂申请，原告邮政银行浏阳支行向被告潘文桂发放了210000元的贷款，双方签订了《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》，均载明：借款金额为210000元，借款期限为12个月，从2019年6月28日至2020年6月28日，利息为年利率5.655%，还款方式为按周期结息到期还本，借款用途为批发和零售业。被告潘文桂作为借款人在该借据上签名、捺印。借款后，对于2019年6月26日发放的300000元的借款，被告潘文桂、余香足额还本付息至2020年2月26日；对于2019年6月27日发放的300000元借款，被告潘文桂、余香足额清息至2020年2月27日，贷款到期后未偿还本金；对于2019年6月28日发放的210000元借款，被告潘文桂、余香足额清息至2020年2月28日，贷款到期后未偿还本金。邮政银行浏阳支行遂诉至法院。截止至2020年6月29日，潘文桂、余香欠邮政银行浏阳支行借款本金775132.59元及利息、罚息、复利15638.6元未还。另查明：为实现本案债权，中国邮政银行股份有限公司长沙市分行（委托方）与湖南声威律师事务所（受托方）于2020年1月19日签订《不良贷款委外催收协议》，约定委托方委托受托方向委托方逾期欠款客户进行催收，代理期限为6个月，从2020年1月20日至2020年7月19日止；代理费用由委托方按受托方实际回收金额以一定比例计算并支付；同时，中国邮政银行股份有限公司长沙市分行向本院出具《补充说明》，陈述因原告邮政银行浏阳支行系中国邮政银行股份有限公司长沙市分行下级机构，不具备单独招标采购权利，故《不良贷款委外催收协议》由中国邮政银行股份有限公司长沙市分行与湖南声威律师事务所签订，并陈述中国邮政银行股份有限公司长沙市分行授权湖南声威律师事务所办理原告邮政银行浏阳支行的金额借款合同纠纷案件。本院认为，原告邮政银行浏阳支行与被告潘文桂、余香所签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》均系各自的真实意思表示，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应当按照合同约定履行义务。原告邮政银行浏阳支行已经根据被告潘文桂的申请向其发放了贷款810000元，被告潘文桂应当按照约定及时向邮政银行浏阳支行偿还本金并支付利息。现被告潘文桂未按期偿还借款本金，因此，根据合同约定和法律规定，被告潘文桂的行为已构成违约，原告邮政银行浏阳支行有权要求被告潘文桂立即偿还全部借款、利息及行使担保权利。因至2020年6月29日止，被告潘文桂共欠原告邮政银行浏阳支行借款本金775132.59元及利息、罚息、复利15638.6元未还，因此，对于原告邮政银行浏阳支行要求被告潘文桂共同偿还借款本金775132.59元及利息、罚息、复利15638.6元及从2020年6月30日起按合同约定计算利息的诉讼请求，本院予以支持。《个人额度借款合同》中对律师代理费进行了约定，但本案系普通的金融借款合同纠纷案件，而非案情复杂或影响重大的案件，故本院酌定律师费为15000元。被告余香系被告潘文桂之妻，被告潘文桂向原告邮政银行浏阳支行的借款发生在其与被告余香夫妻关系存续期间，且被告余香亦在《个人额度借款合同》上作为借款人签字，表示对贷款的认可与确认，故该债务系被告潘文桂与被告余香的夫妻共同债务，应当共同偿还。被告潘文桂、余香以登记在潘文桂名下、位于浏阳市集里办事处xxx、权证号码为浏房权证字第0××3号的房产办理了最高额抵押权设立登记，现被告潘文桂未按《个人额度借款合同》的约定履行义务，故原告邮政银行浏阳支行有权处分上述抵押财产，即享有对抵押物在抵押权范围内优先受偿的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第二条、第五十三条之规定，判决如下：一、潘文桂、余香在本判决生效后十日内共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行借款本金775132.59元及利息、罚息、复利（计算方式：截止至2020年6月29日的利息、罚息、复利为15638.6元，此后按《个人额度借款合同》约定的结息方式计算至实际履行之日止）；二、潘文桂、余香在本判决生效后十日内共同给付中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行为诉讼而产生的律师代理费15000元；三、中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行在上述债权范围内对登记在潘文桂名下的位于浏阳市集里办事处xxx、权证号码为浏房权证字第0××3号的房产折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费13322元，减半收取6661元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行负担1110元，由潘文桂、余香共同负担5551元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  刘施汝二〇二〇年七月九日法官助理李璇书记员李璇（兼）附相关法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。3.《中华人民共和国担保法》第二条在借贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动中，债权人需要以担保方式保障其债权实现的，可以依照本法规定设定担保；本法规定的担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。