江苏省无锡市锡山区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0205民初5252号原告：诸宇峰，男，1999年5月17日生，汉族，住江苏省无锡市锡山区。委托诉讼代理人：诸茂盛，男，1955年8月13日生，汉族，住江苏省无锡市锡山区，系诸宇峰之父。委托诉讼代理人：府徐驰，江苏卓达律师事务所律师。被告：王誉翔（曾用名王砺、王励），男，1986年11月27日生，汉族，住江苏省无锡市梁溪区。委托诉讼代理人：钱劼，女，1962年11月29日生，汉族，住江苏省无锡市梁溪区，系王誉翔之母。第三人：王庆丰，男，1988年1月12日生，汉族，住江苏省仪征市。原告诸宇峰与被告王誉翔民间借贷纠纷一案，本院于2019年4月10日立案受理后，于同年7月1日作出（2019）苏0205民初2050号之一民事裁定书。诸宇峰不服该裁定，上诉至无锡市中级人民法院。同年8月21日，无锡市中级人民法院经审理后作出（2019）苏02民终3322号民事裁定，撤销前述裁定，本案指令本院审理。该案于同年9月2日立案后，依法另行组成合议庭适用普通程序审理，于2020年1月20日公开开庭进行了审理，后本院依法通知与本案有利害关系的王庆丰作为第三人参加诉讼，并于2020年5月19日公开开庭进行了审理。原告诸宇峰（参加第一次庭审）及其委托诉讼代理人诸茂盛、府徐驰，被告王誉翔及其委托诉讼代理人钱劼，第三人王庆丰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诸宇峰向本院提出诉讼请求：判令1、王誉翔归还借款本金220万元，并以220万元为基数自2018年8月24日始至实际履行完毕之日止，按照年利率24%向其支付利息和违约金；二、其有权对王誉翔所有坐落于无锡市梁溪区房屋（以下称案涉房屋）的折价款或拍卖、变卖所得价款在上述第一项债务范围内优先受偿。事实与理由：王誉翔因家庭生活、生产经营所需，于2018年7月24日向其提出借款要求并承诺支付相应利息，后王誉翔于8月开始至今未付利息和归还本金，其多次上门催讨未果，故诉至法院，望判如所请。被告王誉翔辩称，其并未向诸宇峰借过任何款项，所有款项都是经一个叫丁子力的人介绍给王庆丰坐落于时代国际16-18层一个独立办公的公司借款，借款全程由王庆丰和他公司的人出面办理、协商，自始至终都没有诸宇峰或其代理人或与诸宇峰有关的任何人出面；签合同时，都是其签完空白合同后交王庆丰公司，其问为何是空白合同，当时王庆丰说公司的规定就是这样，之后其支付的利息款项全都微信转给王庆丰，诸宇峰起诉时，并不知道本人支付过利息的情况，自始至终说其未支付过任何利息，中间存在很多误差；其不认识诸宇峰，也不清楚诸宇峰职业，但诸宇峰多次和王庆丰前往其所在的和泰苑逼迫其母亲将房屋低价转让给社会人员吴成杰，王庆丰还多次威胁说他在法院认识人，可以让房子流拍，让其赶紧把房子处理掉，之后，有多家房产中介说其房子已经在挂牌买卖，但家里没有任何人操作过这个手续，之后吴成杰多次打电话给其母亲说可以解决这个问题，可以由他公司出资把房子的抵押和查封解掉再过户给吴成杰，由他全权处理，还能剩个几十万；之后其母亲察觉本案涉及到丁子力，其母亲就询问其，王庆丰是否认识丁子力，据其当时了解，王庆丰和丁子力是协商好了再通知其办的抵押手续，当时所有的房子一共三套，全都由丁子力一手策划抵押、解押手续，当时在王庆丰公司借款的220万元全都转给了上一次抵押的公司，增资部分全都转给丁子力，丁子力还以各种债务、条子没有还为由要求其归还10万元；当时卡上还的只剩8万元了，只能通过丁子力再介绍另外一个人（名字想不起来了）借了2万元用于偿还借款；其所有借款全都用于还款，此次借款由丁子力一手促成，丁子力逼迫其去做增资手续。第三人王庆丰述称，其以前在汇中财富做分公司总经理，通过一次沙龙认识了诸宇峰的父亲诸茂盛，二人加了微信，后续就会发一些资讯给他，了解了一些他的投资情况，也给他介绍了一些公司的理财产品，二人慢慢熟悉起来；2017年至2018年间由于很多理财公司都暴雷了，其与朋友无意交谈中熟悉了所谓用房子做抵押进行借款的方式，便把这个事情告诉了诸茂盛，他可能通过身边朋友了解到这个方法可行，跟其说有好的机会可以尝试一下；过了很久，朋友陈学良跟其说有一个叫王誉翔的人比较缺钱，资质情况比较好，想要做抵押借款，其就告诉了诸茂盛，诸茂盛让其去跟王誉翔见个面了解情况，其就让陈学良约了王誉翔，去了王誉翔的房子看看，王誉翔说他是做生意的，因资金周转需要钱，王誉翔把他的基本材料、征信给其看了，其觉得还行，就打电话给诸茂盛，把王誉翔的基本情况跟诸茂盛说了，诸茂盛觉得也还可以，就同意借款；操作时，其和陈学良约了去无锡市滨湖区不动产登记中心的时间，陈学良可能还通过其他人（具体其不清楚）通知王誉翔，由于办理抵押必须诸茂盛本人去，诸茂盛没有时间，就让其带诸宇峰去办抵押手续，到了房管局后，按照房管局的要求填了资料并在那里签了借款资料，其把所有资料打电话告诉了诸茂盛，诸茂盛说可以，于是王誉翔和诸宇峰就去柜台办了抵押，办完抵押后，其陪着诸宇峰去工商银行把钱汇给了王誉翔，再把诸宇峰送回家，把所有资料给了诸茂盛，事情就告一段落了；过了二三个月，王誉翔一直未按照合同把利息支付给诸宇峰，诸茂盛就让其打电话给王誉翔，但有段时间打王誉翔手机一直关机，其通过陈学良找到了当时介绍业务的其他一些朋友然后找到了王誉翔，王誉翔表示他近期资金紧张，会先把之前拖欠的利息补齐，等他公司周转灵活之后会把钱还清的，王誉翔表示没有诸宇峰的微信，然后他就把两次利息转给了其，其再转给诸宇峰，除了这二笔款项外，其与王誉翔无任何经济来往；又过了大概三四个月，王誉翔在这期间未按合同支付过一分钱，诸茂盛打电话让其联系王誉翔看看什么情况，其打电话给王誉翔，刚开始他关机，后来就停机，其让陈学良以及他认识的当时介绍的人打电话也联系不上，因为诸茂盛系其客户，其得把这个事情解决好，也怕如果王誉翔一直不出现或逃避，为此其要承担诸茂盛那笔损失，就把这个情况和诸茂盛说了，诸茂盛觉得既然找不到人，那就直接起诉，同时，诸茂盛又觉得还是想办法找到本人解决问题比较好，后来其去王誉翔小区业委会拿到了他母亲的电话，其给王誉翔母亲打电话，把王誉翔借款的事情说了一下，他母亲表示愿意解决这个事情，问是否可以与诸茂盛自行协商，其就给诸茂盛打电话说了，诸茂盛表示同意，王誉翔母亲说她身体不好，就约在案涉抵押房屋里面见面，并让诸茂盛把资料带着，双方后来就见面了，王誉翔母亲看完资料后觉得这个事情必须要解决，说她会想办法去筹钱还款，要求诸茂盛先撤回起诉，诸茂盛觉得不妥，后来就开庭了，王誉翔一直未还钱；无锡盈华企业管理有限公司（以下简称盈华公司）系其与陈学良一起注册的公司，主要进行房地产咨询，介绍客户买卖新盘，月收入几千元，不做贷款相关业务，因业绩不好于2019年3、4月份注销了，公司只有其与陈学良二人，没有其他员工，不存在公司的人出面办理案涉借款的情况，而且其不知道王誉翔说的其他人是什么人，丁子力、吴成杰其均不认识；王誉翔去过盈华公司，因陈学良告诉其王誉翔要借款的事情后，毕竟是200多万元，所以肯定要见到借款人看看具体情况，其就跟陈学良说约过来见个面，本来是约好去茂业星巴克的，后来其得到信息是他们人比较多，他们就说要么到其公司来坐坐，所以就来了，就来过这一次，陈学良应该也不认识王誉翔，是通过他的一些朋友认识的，“他们”是指陈学良以外的人，当时具体来了多少人不记得了，应该有两三个；陈学良和其角色系介绍人，那些人跟陈学良说好给其一些好处费，其拿到了2万元左右，是陈学良给其的，陈学良那边其不知道；合同等材料系其提供，其与陈学良在网上找了一些材料整理后发给诸茂盛看了一下，办手续时其把合同等材料带到了滨湖区不动产登记中心，然后是王誉翔先签的字，王誉翔签完就给诸宇峰签了，另外房管局还有一些材料要双方当事人签字；借款当天或第二天王誉翔可能转了一笔利息给诸宇峰，其告诉王誉翔出借人是诸宇峰，以后所有利息都转给诸宇峰，合同上有诸宇峰账号的。经审理查明：一、关于案涉借款的债权凭证。（一）2018年7月24日，诸宇峰（出借人）与王誉翔（借款人）签订格式借款合同一份，约定出借人给予借款人借款220万元，借款期限为自同日起180天，借款利率为年利率15%，担保方式为房屋抵押担保等内容，除上述内容及当事人信息外，借款合同的其余内容均为打印，上述借款合同由诸宇峰签字，王誉翔签字、捺印确认，同时王誉翔在合同每页上均分别签字、捺印。（二）同日，诸宇峰（抵押权人、出借人）与王誉翔（抵押权、借款人）签订格式抵押合同一份，约定就上述220万元债务以案涉房屋设定抵押，期限为自该日起一年等内容，该合同由诸宇峰签字，王誉翔签字、捺印确认，同时王誉翔在合同每页上均分别签字、捺印。（三）诸宇峰作为权利人在案涉房屋上分别设置了担保债权为115万元、240万元，期限为自2018年7月24日起的一般抵押并办理了他项权证【他项权证号：苏*第**号、苏*第*号】。（四）2018年7月24日，王誉翔在格式具结书、送达地址确认书、违约情况说明、第二居所承诺书（自有）等上签字、捺印。二、关于案涉借款的交付凭证：诸宇峰于2018年7月24日通过中国工商银行无锡清扬支行向王誉翔转账220万元。三、关于案涉借款的还款情况：王誉翔于2018年7月24日向诸宇峰转账支付27500元，于同年9月4日、9月12日、9月13日分别向王庆丰转账支付15000元、5000元、35000元计55000元，王庆丰则于2018年9月24日、2019年9月23日分别向诸宇峰转账支付27500元、27500元计55000元。另外，王庆丰陈述其收到陈学良给其的2万元左右好处费，但未提供具体证据。四、关于案涉借款的事实经过。（一）除诉称外，诸宇峰另陈述称，王庆丰是信托公司的经理，与其父诸茂盛认识后，诸茂盛给他做过一点业务，王庆丰知道诸茂盛有钱；王庆丰在日常维护诸茂盛这个客户时，说房屋抵押贷款更安全，有一个朋友叫王誉翔要借款220万元，手续办好了再放钱，他说王誉翔是一个公司的领导，是他朋友的朋友，诸茂盛就同意借了，王庆丰和诸茂盛谈的利息和还款期限，诸茂盛交待其利息是年息15%，借期是6个月，王庆丰还说可以提前一两个月还，丁子力其不认识；当时其在无锡开放大学念大二，放暑假在公司里，谈好后，出借人是诸茂盛，但诸茂盛公司很忙，就让其办理手续；其与王誉翔通过王庆丰介绍认识后没有单独见面，也从未有过协商，以为诸茂盛与王庆丰商量好了，与王誉翔第一次见面是在不动产登记中心办理抵押登记的时候，其名字都是在不动产登记中心签的，签的时候其他地方都有了，王誉翔签字也有了；利息拿不到后，合同的电话无法打通，王庆丰公司地址在哪也不知道；王庆丰说，王誉翔之母系党员，是很讲道理的，她同意把房子卖了还钱，诸茂盛看王誉翔之母很有诚意，就讲要实事求是地还钱；最后一笔王庆丰打给其的利息，王庆丰说是王誉翔汇给他后忘记汇给其了。（二）除辩称外，王誉翔另陈述称，一直是诸茂盛出面处理事情，诸茂盛至其家来也不表明身份，当时其母亲被吓的没办法了，他才说是诸宇峰父亲，说在诸宇峰上学时经常做这个事情的；王庆丰和吴成杰一直打电话说他们来处理，说法院拍房子的话会流拍、价格低，要求把房子给他们抵押处理，其说房子有丁子力的查封，他们说他们来处理，其想想这事情不对。上述事实，由借款合同、抵押合同、抵押设立协议、他项权证、无锡市房屋登记簿证明、转账凭证、具结书、送达地址确认书、违约情况说明、第二居所承诺书及当事人陈述等在卷佐证。本院认为，合法的民间借贷关系，应当依法得到保护。但未依法取得放贷资格的以民间借贷为业的法人，以及以民间借贷为业的非法人组织或者自然人从事的民间借贷行为，应当依法认定无效。法院应当根据原告所涉民间借贷案件数量、利率、合同格式化程度、出借金额、资金来源等特征来认定民间借贷行为是否为职业放贷行为。通过案件审理或者其他途径可以初步确定为职业放贷人的，不受案件数量的限制。原、被告之间是否属于非熟人关系的，双方之间的熟识程度，可作为原告是否具有职业放贷人特征的考量因素。本案中，诸宇峰、诸茂盛与王誉翔之间本不认识，系通过王庆丰或盈华公司、陈学良等为了案涉借款的发生而介绍认识，诸宇峰放贷的行为本质上是为了谋利，而王庆丰或盈华公司、陈学良等则从中收取较高的好处费或其他费用，且根据本案双方约定的利率、合同格式化程度、出借金额、抵押设立行为等特征综合判断，从本质上说，诸宇峰及王庆丰等人的行为已具备职业放贷特征。对于职业放贷行为，因其违反了银行业监督管理法等法律，按照合同法的有关规定，应认定无效。法院认定职业放贷人签订的民间借贷合同无效后，依据《中华人民共和国民法总则》第一百五十七条、《中华人民共和国合同法》第五十八条规定，双方对于取得的财产应予返还。借款人应当返还借款，同时应当支付资金占用期间的利息损失。本案中，借款人王誉翔于2018年7月24日实际收到借款本金为2152500元，并于同年9月4日、9月12日、9月13日分别向王庆丰（诸宇峰方）转账支付15000元、5000元、35000元，应当按照2019年8月19日前以中国人民银行同期同类贷款利率、同年8月20日后以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率分段先息后本予以抵扣的方式确定王誉翔尚需归还的本金，本院经计算确定，王誉翔尚应向诸宇峰归还2109980.83元及资金占用期间利息损失。至于诸宇峰与王庆丰、盈华公司、陈学良等间的关系，不影响本案事实的认定，诸宇峰可自行与王庆丰等进行结算。根据法律规定，主合同无效的，从合同无效，故基于案涉借款合同而设立的抵押行为亦无效，诸宇峰无权要求实现抵押权，案涉房屋上设立的抵押权应予解除。至于诸宇峰主张的其他诉讼请求，缺乏事实和法律依据，本院均不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十八条、《中华人民共和国民法总则》第一百五十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、王誉翔于本判决生效之日起十日内返还诸宇峰2109980.83元及资金占用期间利息损失（以2109980.83元为基数，自2018年9月14日起至2019年8月19日止，按中国人民银行同期同类贷款利率计算；以2109980.83元为基数，自2019年8月20日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、确认诸宇峰与王誉翔于2018年7月24日签订的抵押协议无效，由诸宇峰于本判决生效之日起十日内协助王誉翔办理权利人为诸宇峰、房屋坐落为无锡市梁溪区的抵押权注销登记【他项权证号：苏（2018）*号、苏*号】；三、驳回诸宇峰的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费27568元、保全费5000元计32568元，由诸宇峰负担1333元、王誉翔负担31235元（诸宇峰同意其预交的诉讼费用由王誉翔直接给付，本院不再退回，王誉翔应负担的案件受理费于本判决生效后十日内支付诸宇峰）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定向该院预交上诉案件受理费。审 判 长 黄 晔人民陪审员 王 玲人民陪审员 缪菊芬二〇二〇年七月二十八日书 记 员 姜梦瑶