文书内容临沂市河东区人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁1312民初1377号原告：深圳松岚鼎礼商业保理有限公司，地址，上海市普陀区金沙江路1977弄8号楼405室，社会统一信用代码：914403003597896345。法定代表人：娄建勋。委托诉讼代理人：王慧玲，女，1987年12月21日生，汉族，该公司职工。被告：吴炳芹，女，1968年12月2日生，汉族，居民，住江苏省泗阳县。原告深圳松岚鼎礼商业保理有限公司诉被告吴炳芹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月19日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年07月30日公开开庭进行审理。原告深圳松岚鼎礼商业保理有限公司委托诉讼代理人王慧玲到庭参加诉讼。被告吴炳芹经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告深圳松岚鼎礼商业保理有限公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告向原告支付拖欠的借款本金74166.86元、罚息49049元(暂计至2020年4月30日，此后按照中国人民银行有关规定和合同约定利率计算至被告实际清偿之日，详见计算清单)，以上共计123215.86元；2.请求判令被告承担本案诉讼费、保全费等。事实与理由：被告与临沂市河东区奥蒙小额贷款股份有限公司(以下简称奥蒙小贷)于2017年签订了《借款合同》，后《借款凭证》(详见附件“明细清单”)，《借款合同》和《借款凭证》约定：被告因经营所需，向奥蒙小贷借款，利率为0.0514%的固定日利率，并按照实际借款天数按天计息。被告需到期一次性偿还全部借款本息，如逾期，奥蒙小贷对于逾期借款，有权按《借款合同》载明的借款利率的150%按日计收罚息。奥蒙小贷已按时全额发放借款，被告应于借款到期日按期偿还借款，然至今被告仅在2017年7月24日还款534.51元，2017年8月11日还款10000元，尚有本金、罚息未偿还。根据奧蒙小贷与徙木金融信息服务(上海)有限公司(下称徙木金融)签订的《债权转让协议》，奥蒙小贷已将对于被告的全部债权转让给徙木金融。根据徙木金融与原告签订的《债权转让协议》，徙木金融已将对被告的全部债权转让给原告。债权转让至原告之后，经过原告的多次催促，被告仍旧未偿还完毕全部欠款，至今尚有本金、罚息未偿还，且被告也未按照《借款合同》和《借款凭证》的约定支付罚息。为维护合法权益，原告诉至法院。被告吴炳芹在法定期间内未答辩。原告深圳松岚鼎礼商业保理有限公司为证明其诉讼主张提交以下证据：1、借款合同、借款凭证各一份，证明被告因经营所需，向奥蒙小贷借款，利率为18.5%的固定年利率，并按照实际借款天数按天计息。被告需到期一次性偿还全部借款本息，如逾期，奥蒙小贷对于逾期借款，有权按《借款合同》载明的借款利率的150%按日计收罚息。2、银行放款明细一份，证明奥蒙小贷已经按约定足额发放借款。3、债权转让通知两份、快递面单两份，EMS快递查询记录，证明奥蒙小贷已将债权转让给徙木金融，且该债权转让内容已经通知被告，奥蒙小贷履行了通知义务。徙木金融已将债权转让给债权转让给原告，且该债权转让内容已经通知被告，徙木金融履行了通知义务。4、徙木金融和江苏蜂云签订的《互联网借款产品业务合作协议》及其附件，证明徙木金融和江苏蜂云供应链管理有限公司签订了合作协议，约定双方的合作流程：江苏蜂云将平台上有借款需求的客户信息传送给徙木金融，徙木金融将经过评审的客户推荐给奥蒙小贷进行借款。合作协议约定借款采取受托支付，定向支付至江苏蜂云。5、授信材料(手持身份证照片、银行卡、办公场所照片等)，证明借款人申请借款之前，通过上传手持身份证照片、银行卡等材料进行实名认证，出借方据此发放借款。6、平台证明一份，证明借款人通过51订货这一交易平台购买产品，在货款支付环节，借款人选择向资金方进行贷款，并签订借款合同，借款合同款项支付给江苏蜂云，江苏蜂云确认收到款项。7、客户行为操作数据，证明客户的申请授信、到期还款、逾期还款等环节的相关记录数据。8、“51云贷”授信及使用说明，证明被告在51订货平台上进行借款，进行了授信、支用等操作，并签订了借款合同。9、“51云贷”订货备案信息查询，证明“51云贷”订货为江苏蜂云供应链管理有限公司所拥有，经过了合法的备案和等记。10、徙木金融和奥蒙小贷的合作协议，证明徙木金融和奥蒙小贷合作了贷款业务，徙木金融向奥蒙小贷交保证金。徙木金融接受奥蒙小贷委托，对逾期客户进行催收。被告吴炳芹经本院合法传唤未到庭质证。本院认为，原告提交的证据均为原件，且与本案存在关联性，能够证明原告的主张，故本院对原告提交的上述证据均予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2016年6月6日，奥蒙小贷与徙木金融签订互联网贷款业务合作协议，合同约定，双方开展互联网贷款业务合作，合作期限为一年，奥蒙小贷作为贷款人向借款人发放信用贷款，合作期限双方对权利义务、风险分担、贷款流程等进行了约定。2017年3月15日，奥蒙小贷与徙木金融针对上述协议签订补充协议一份，双方对委托催收事宜进行了约定，协议约定由，奥蒙小贷委托徙木金融进行催收，委托期限自2016年6月6日至2017年6月5日。2016年，江苏峰云供应链管理有限公司与徙木金融签订互联网借款产品业务合作协议，约定双方进行互联网金融信息合作业务。2016年10月8日，双方签订关于互联网借款业务产品业务合作协议的补充协议产品确认单，约定产品名称为“51云贷”，产品额度上限为100000元，借款期限最长为60天，借款费率为年利率18%，迟延归还加收违约罚息，罚息利率为正常借款利率上浮50%，自到期还款日的次日起计收。2017年1月5日，江苏峰云供应链管理有限公司与徙木金融签订关于互联网借款产品业务合作协议的费用结算补充协议，对双方签订的原协议第三条费用结算第二款内容进行了变更，并对用款申请流程进行了约定。被告吴炳芹在“51云贷”交易平台注册，因支付货款需要资金，申请使用平台上的金融产品进行付款。2017年5月8日，被告吴炳芹通过“51云贷”交易平台与奥蒙小贷签订最高额借款合同一份，合同约定借款最高金额为100000元，借款期限自2017年5月8日至2018年5月7日，借款由奥蒙小贷通过银行转账的方式划入被告吴炳芹指定账户，开户银行：南京银行城西支行，户名：江苏蜂云供应链管理有限公司，账号为0131××××0488，借款自实际提款日按日计息（日利率＝月利率／30，月利率＝年利率／12），结息日为贷款到期日，月利率为15.42‰，即年利率18.504%计算，借款到期时利随本清。如被告吴炳芹未按合同约定日期足额偿还借款，自逾期之日起奥蒙小贷对未偿还的逾期借款，按照合同载明的借款利率的150%按日计收罚息。合同签订当日，临沂市河东区奥蒙小额贷款股份有限公司通过银行转账的方式将借款81335元划入被告指定的平台账户。2017年5月10日，吴炳芹转取上述借款81335元。被告吴炳芹于2017年7月24日还款534.51元，于2017年8月11日还款10000元，剩余借款本息未能偿还。2018年5月15日，奥蒙小贷与徙木金融达成债权转让协议，奥蒙小贷将对被告吴炳芹享有的上述债权转让于徙木金融。奥蒙小贷通过特快专递的方式将债权转让事项通知被告吴炳芹。后徙木金融与原告深圳松岚鼎礼商业保理有限公司达成债权转让协议，徙木金融将对被告吴炳芹享有的上述债权75628.6元转让于原告深圳松岚鼎礼商业保理有限公司。原告深圳松岚鼎礼商业保理有限公司通过特快专递的方式将债权转让事项通知被告吴炳芹。上述借款本息经原告深圳松岚鼎礼商业保理有限公司催要，被告吴炳芹未予偿还。本院认为，临沂市河东区奥蒙小额贷款股份有限公司与被告吴炳芹之间签订的借款合同系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律的强制性规定，为有效合同，双方当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。关于双方约定的借款利率月利率15.42‰，即年利率18.504%，因超过“51云贷”平台约定的年利率，故对于借款利率应当以“51云贷”平台约定的年利率18%为准。奥蒙小贷依照合同约定履行了发放借款的义务后，有权要求被告吴炳芹依照合同约定按时足额偿还借款本息。奥蒙小贷将其对被告吴炳芹享有的债权转让于徙木金融以及徙木金融又将该债权转让于原告深圳松岚鼎礼商业保理有限公司，两次债权转让均已通知被告吴炳芹，债权转让行为对被告吴炳芹已经发生法律效力。因此，被告吴炳芹应当及时向原告深圳松岚鼎礼商业保理有限公司偿还相应的借款本息。对于借款本金的确定，被告吴炳芹于2017年7月24日还款534.51元，于2017年8月11日还款10000元。对于所偿还的款项应当优先冲抵利息，超过利息部分冲抵本金。自借款之日至2017年7月24日的利息为3131.4元（81335元×15‰÷30天×77天=3131.4元）。被告于2017年7月24日偿还534.51元，尚不足以支付此期间的利息，尚欠利息2596.89元（3131.4元-534.51=2596.89元）。被告吴炳芹于2017年8月11日偿还10000元，自2017年7月25日至8月11日的利息应为691.35元（81335元×15‰÷30天×17天=691.35元）。被告多支付部分扣除之前所欠利息后，剩余部分款项6604.72元（10000元-691.35元-2593.89元=6714.76元）应当冲抵借款本金，此时，尚欠奥蒙小贷的借款本金数额为74620.24元（81335元-6714.76元=74620.24元）。本案债权转让的数额中超过此本金数额的部分无效。原告主张的借款本金数额74166.86元低于该数额，本院仅支持原告主张的部分。对于借款利息，因在借贷双方在合同中约定利随本清，故借款期间内的利息按照合同约定计算。即自2017年8月12日起至2018年5月7日按照合同约定的借款利率年利率18%计息。对于自2018年5月8日起的罚息，因奥蒙小贷与被告吴炳芹在合同中约定的逾期利率为年利率的150%，即27%（18%×150%=27%），超过了法律规定的最高限额年利率24%，故本院依法支持年利率24%。被告吴炳芹经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对自己诉讼权利的放弃，应当自行承担由此产生的可能对其不利的法律后果。综上所述，本院对原告要求被告吴炳芹应当偿还借款本金74166.86元及罚息的诉讼请求予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，判决如下：一、被告吴炳芹于本判决生效之日起五日内偿还原告深圳松岚鼎礼商业保理有限公司借款本金74166.86元及利息（利息分段计算，以74166.86元为基数，自2017年8月12日起按年利率18%计算至2018年5月7日止；逾期利息以74166.86元为基数，自2018年5月8日起按年利率24%计算至实际给付之日止）。二、驳回原告深圳松岚鼎礼商业保理有限公司的其他诉讼请求。案件受理费1764元，由被告吴炳芹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于临沂市中级人民法院。审判长  闫正堂审判员  武 威审判员  马善芳二〇二〇年七月三十一日书记员  王诗雯