广东省汕头市潮阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0513民初879号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区。负责人：陈大鹏。委托诉讼代理人：李凡，国信信扬（汕头）律师事务所律师。委托诉讼代理人：沈丹珊，国信信扬（汕头）律师事务所律师。被告：陈会明，男，1965年9月4日出生，汉族，住址广东省汕头市潮阳区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告陈会明信用卡纠纷一案，本院于2020年5月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的委托诉讼代理人李凡到庭参加诉讼，被告陈会明经合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还卡号为377********4379的信用卡透支款本金50534.24元、分期手续费6408.84元、利息(含复利)1163.39元、违约金4057.43元(利息、违约金计算至2020年3月10日,此后利息按日利率万分之五计算，违约金按每月还款日最低还款额未还部分的5%计算,计至实际付清之日止)；2、判令被告立即归还卡号为622**********940的信用卡透支款本金367083.3元、交易手续费23405.78元、违约金6970.42元(交易手续费、违约金计算至2020年3月10日,此后交易手续费以日利率万分之五按月计算、违约金按每月还款日最低还款额未还部分的5%计算,计至实际付清之日止)；3、判令被告承担本案的律师费用(包括但不限于前期律师费4000元)；4、判令被告承担本案全部诉讼费用(包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等)。事实与理由：2013年2月，被告向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为民生通宝分期白金信用卡，被告填写了信用卡申请表，同意遵守《民生通宝分期白金信用卡领用合约》内容、章程及各项规则，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、费用、收费标准等内容。原告核准被告的申请并发放了卡号为622**********940的信用卡，被告激活后多次使用信用卡透支消费。自2019年11月起，被告没有按约定金额按月足额还款，截至2020年3月10日，被告尚欠该信用卡透支款本金367083.3元、交易手续费23405.78元、违约金6970.42元未归还原告。另外，2015年9月，被告向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为个人卡，被告填写了信用卡申请表，同意遵守《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》内容、章程及各项规则，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、费用、收费标准等内容。原告核准被告的申请并发放了卡号为377********4379的信用卡，被告激活后多次使用信用卡透支消费。自2019年11月起，被告没有按月足额还款，至2020年3月10日，被告尚欠该信用卡透支款本金50534.24元、分期手续费6408.84元、利息（含复利）1163.39元、违约金4057.43元未归还原告。原告经催讨未果，遂向法院提起诉讼。被告陈会明书面答辩称，对卡号为377********4379的信用卡没有异议；对卡号为622**********940的信用卡有异议，该卡除按月息1.3计算外，结算还货款时，还要收取1万元另付60元的刷卡费，以此额外套取高昂利息，请求判令原告偿还被告该卡自2013年2月至2019年10月额外付还的利息。当事人围绕诉讼请求和答辩意见依法提交了证据，本院认定如下：对原告提交的《营业执照》（副本）1份、《企业负责人证明》1份、企业负责人《居民身份证》1份、被告陈会明的《居民身份证》1份、《民生通宝分期白金信用卡申请表及领用合约》1份、《民生香格里拉美国运通白金信用卡申请表及领用合约》1份、《账户资料》（明细）1份、《交易明细》2份、《催收记录》1份、《关于调整信用卡相关服务项目及修订〈中国民生银行信用卡章程〉及〈中国民生银行信用卡领用合约〉的公告》1份、《委托代理协议》复印件1份，上述证据中，《委托代理协议》为复印件且未提供其他证据相佐证，真实性无法确认，故本院对该份证据不予采信，其余证据具有合法性、真实性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。对被告提交的聊天记录打印件1份，无法确定其真实性，故本院对该份证据不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年2月，被告陈会明在《民生通宝分期白金信用卡申请表及领用合约》上签名，向原告申请办理通宝分期白金信用卡，并签字表示同意遵守领用合同（协议）的各项规则。《领用合约》主要约定：持卡人所有消费交易免收利息，但须自记账日起依照刷卡消费手续费率以每日日终消费透支本金余额按日计收手续费,手续费以账单期为周期统一计收,刷卡消费日手续费率0.042%；预借现金免收利息，持卡人须支付预借现金手续费，预借现金手续费自记账日起依照预借现金手续费率以每日日终取现透支本金余额按日计算,手续费以账单期为周期统一计收,预借现金日手续费率0.05%；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额或延误还款时，除应支付相关手续费外，还应支付滞纳金，按最低还款额未还部分的5%计收，最低10元；持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，年费、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行；持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，自记帐日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，自记帐日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担；本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，自本行公布之日起45个自然日后生效，持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容，如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。原告受理该申请后，为被告办理了卡号为622**********940信用卡。被告获得信用卡后，一直使用该卡进行透支消费。但自2019年11月份之后，被告没有按约定期限还款，计至2020年3月10日止，被告结欠卡号622**********940信用卡项下消费本金367083.3元、交易手续费23405.78元。《交易明细表》还载明：2019年12月10日至2020年3月10日计收3期违约金共6970.42元。另查，2015年9月，被告陈会明在《民生香格里拉美国运通白金信用卡申请表及领用合约》上签名，向原告申请办理白金信用卡，并签字表示同意遵守领用合同（协议）的各项规则。《领用合约》主要约定：除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定，持卡人未能在到期还款日之前全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇，已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息，透支利率（每日）0.5‰；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金，按最低还款额未还部分的5%计收，最低10元；持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行，透支利息按月计收复利；持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）和损失；自由分期、账单分期手续费为：3期0.82%、6期0.70%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.70%，手续费采取分期收取的方式，以上所列手续费为每期收取的费率；持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，自记帐日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，自记帐日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，自本行公布之日起45日后生效，如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。原告受理该申请后，为被告办理了卡号为377********4379信用卡。被告获得信用卡后，一直使用该卡进行透支消费。但自2019年11月份之后，被告没有按约定期限还款，计至2020年3月10日止，被告结欠卡号377********4379信用卡项下分期已摊未还本金50534.24元、利息5期共1163.39元。《交易明细表》还载明：2019年12月10日至2020年3月10日计收分期手续费共6408.84元、计收4期违约金共4057.43元。又查明，原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心于2016年11月15日在其官网发布《关于调整信用卡相关服务项目及修订〈中国民生银行信用卡章程〉及〈中国民生银行信用卡领用合约〉的公告》，载明：自2017年1月1日起，取消“超限费”和“滞纳金”等收费项目，对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%。本院认为，原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心具有信用卡业务经营资格，被告陈会明向原告申领信用卡后，应按《领用合约》的约定使用信用卡。被告透支后，未能在规定的还款期内归还透支本息构成违约，应承担违约责任。因此，原告有权要求被告陈会明偿还透支的欠款本息。但原告对卡号622**********940信用卡项下利息的计算方式不符合合同约定，本院予以纠正。卡号622**********940信用卡拖欠的本金均为消费本金，按合同约定刷卡消费日手续费率应为0.042%，故利息可按此标准计付，超过部分，本院不予支持。至于被告提出的另外收取刷卡费的辩解意见缺乏事实依据，本院不予采纳。关于分期手续费，原告已对卡号377********4379的信用卡项下逾期账单向被告计收利息，再收取分期手续费属于重复收费，故本院对原告收取分期手续费的请求不予支持。根据原告在其官方网站的公告内容，原制式的《领用合约》滞纳金的约定实已改为违约金。因违约金在信用卡透支逾期还款中具有对违约行为进行惩罚性质，原告对同一逾期款项逐月多次计收违约金的方式于法无据，本院予以调整。本案卡号622**********940信用卡项下最低还款额应为透支本金367083.3元，卡号377********4379信用卡项下最低还款额应为透支本金50534.24元，故对违约金酌情调整为按记账本金的5%给予一次性计收，即卡号622**********940信用卡项下违约金为367083.3元×5%≈18354.17元，卡号377********4379信用卡项下违约金为50534.24元×5%≈2526.71元。对原告主张超出部分，本院不予支持。关于原告要求被告承担本案的律师费用的问题，由于原告没有提交证据证明其主张，故原告的该项请求，本院不予支持。被告陈会明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参与诉讼，视为其放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告陈会明应于本判决发生法律效力后十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心卡号622**********940信用卡项下欠款本金367083.3元及交易手续费23405.78元、利息（利息从2020年3月11日起按日0.042%计至欠款还清之日止）、违约金18354.17元；二、被告陈会明应于本判决发生法律效力后十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心卡号377********4379信用卡项下欠款本金50534.24元及利息（其中，计至2020年3月10日止利息为1163.39元，从2020年3月11日起按日0.05%计至欠款还清之日止）、违约金2526.71元；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8254元，减半收取计4127元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担127元，被告陈会明负担4000元。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心预交的案件受理费4000元，予以退回。被告陈会明应负担的案件受理费4000元，应在本判决生效之日起十日内向本院交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判员  李燕玲二〇二〇年七月二十八日书记员  刘恺云附相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。