广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0191民初1355号原告：中国银行股份有限公司广州珠江支行，住所地广州市天河区华夏路**雅居乐中心第****商铺、第****商铺之夹层、第****商铺、第5层01-08单元、第6层01-05单元、第20层07单元，统一社会信用代码91440101890444622G。负责人：陈某，该行行长。委托诉讼代理人：范宇丽、黄琼华，广东诺臣律师事务所律师。被告：王某，女，1983年11月23日出生，汉族，住深圳市龙岗区，委托诉讼代理人：吴克坚，广东同仁律师事务所律师。被告：麦某，女，1995年9月22日出生，香港特别行政区居民，原告中国银行股份有限公司广州珠江支行诉被告王某、麦某被继承人债务清偿纠纷一案，本院于2020年1月19日受理后，依法组成合议庭，于2020年7月28日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人范宇丽到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤无正当理由不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：原告与麦华赞（借款人）、韩少才（案外人）共同填写申请表，向原告申请分期资金245万元用于购车，并同意以贷款所购车辆提供担保。2012年7月31日，原告与麦华赞、韩少才共同签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定：分期额度245万元，期数36期，用于购买阿斯顿马丁汽车。分期手续费费率为分期额度的11%，即269500元。还款方式为月均等额、取整入账、免息还款，麦华赞、韩少才保证在所提账户额度账户每期的到期还款日前优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，如未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金；麦华赞、韩少才未能按期归还透支本金及手续费，原告有权终止或解除合同、行使抵押权；麦华赞、韩少才须承担原告因实现债权产生的律师费。同时，合同附件《中国银行信用卡领用合约》约定，麦华赞、韩少才非现金透支交易从交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期。麦华赞、韩少才在到期还款日前偿还信用卡全部欠款的，无需支付透支利息；未能在到期日前偿还欠款的，不适用免息还款规定，应按合同及原告的规定支付透支利息及相关费用，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，信用卡透支利息为每日万分之五。为保证上述借款合同的履行，原告与麦华赞、韩少才共同签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定以贷款购买的阿斯顿马丁汽车为上述借款提供抵押担保。后该车辆在车辆管理部门依法办理了注册登记及抵押登记，车辆所有人为麦华赞，车牌号码为粵AR333R，抵押权人为原告。上述合同签订后，原告依约向麦华赞、韩少才发放了贷款，现麦华赞所欠原告款项未得清偿。原告认为，现借款人麦华赞已死亡，但其所欠申请人贷款本息未得清偿。被告王某系麦华赞配偶，被告麦某系麦华赞女儿，均为麦华赞第一顺位法定继承人，应当在继承麦华赞遗产的范围内承担对申请人的还款义务。同时，原告有权就处置登记在麦华赞名下的抵押车辆所得价款享有优先受偿权。现原告起诉，请求判令：1.两被告在继承麦华赞（借款人）遗产范围内向原告偿还购车贷款424998元、手续费51940元及利息、滞纳金（暂计至2015年12月18日，利息为53467.42元，滞纳金为61353元，从2015年12月19日起至欠款全部清偿之日止的利息、滞纳金按合同约定计付）；2.原告对处分麦华赞提供的抵押车辆（粵AR333R）所得价款享有优先受偿权；3.两被告承担本案全部诉讼费用，包括案件受理费和公告费，其中公告费合计1900元。被告王某向本院邮寄书面答辩状称：王某与麦华赞于××××年××月××日登记结婚，麦华赞于2015年1月8日去世。案涉金融借款为麦华赞个人债务，不属于夫妻共同债务，与王某无关。王某不清楚借款用途及该笔借款的具体情况，以法庭查明的事实为准。王某声明在本案中放弃对麦华赞的财产份额的继承权利，不承担任何责任。被告麦某没有答辩，也未向本院提供证据材料。经审理查明：2012年7月31日，麦华赞、韩少才与原告签订编号2012年JZJQF字1831号《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定购车分期额度为2450000元，分期期数为36期（一期为一月），自持卡人实际交易日起算。合同项下购车分期手续费费率为使用购车分期额度的11%，购车手续费的计算公式为使用额度×购车分期手续费费率。购车分期手续费金额为269500元。持卡人需在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，如持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息，持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。持卡人出现未按期归还透支本金及手续费，未按约定用途使用汽车分期付款额度等情形即构成违约，此时经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权等。合同后附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款期规定，持卡人应按照本合约及银行规定的利息支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除需要按照规定利率支付透支利息外，还应按照最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金，滞纳金=（最低还款额-已还款额）×5%。账户存款不足发生透支时，银行对透支额适用上述关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还。（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。在信用卡个人卡费率表中显示，透支利息为日息万分之五，按月计收复利。滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低10元人民币。同日，原告作为抵押权人与麦华赞（抵押人）、韩少才（抵押人）签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号2012年DZJQF字1831号），约定为案涉分期付款借款合同项下的债务（主债务）签署本抵押合同，主债务包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。合同项下的抵押物为麦华赞名下所有的阿斯顿马丁品牌的车辆一台，型号为ASTONMARTINRAPIDE,发动机号为AM1631058，车辆识别号代码/车架号为SCFHDDAJ4BAF02159。如债务人未按照约定及时清偿主合同项下的债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依照法律和约定行使抵押权。根据原告提交的车辆登记证显示，前述抵押车辆机动车登记编号为粤Ａ×××**。2016年9月27日，中国银行股份有限公司在其网页上发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，告知客户将调整部分服务项目，将滞纳金更名为还款违约金，计收标准不变。根据《中国人民银行关于信用卡服务业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。××××年××月××日，麦华赞与王某结婚。2015年1月18日，麦华赞死亡。王某是麦华赞的配偶，麦某是麦华赞的女儿，为麦华赞的第一顺序继承人。诉中，原告提交的麦华赞交易流水显示，2015年1月18日之后麦华赞未再偿还款项。2020年3月26日，被告王某出具书面《放弃遗产继承权声明》称，其在本案中声明放弃麦华赞遗产份额的继承权利。本院认为：本案为被继承人债务清偿纠纷。被告麦某系香港地区居民，本案为涉港案件，应参照涉外民商事案件处理。因本案可供扣押财产所在地在广州市，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百六十五条的规定，本院作为可管辖涉外商事案件的人民法院对本案可行使管辖权。因原借款和担保合同当事人未选择本案适用的法律，且本案借款和担保纠纷均发生在我国内地，根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定，关于本案借款和担保法律关系应适用我国内地法院。原告另明确主张被告王某和麦某还款是基于两被告为麦华赞继承人的身份，对王某和麦某作为麦华赞继承人的权利和义务关系，根据中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第三十一条的规定，因麦华赞死亡时经常居住地在广州市，故应适用我国内地法律。王某、麦某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃对原告诉讼主张进行抗辩及对相关证据进行质证的诉讼权利。原告与麦华赞签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》合法有效，合同当事人应当诚实全面地履行合同义务。原告提供的《借款借据》，在无相反证据推翻的情况下，足以证明原告已依约向麦华赞发放了贷款2450000元，本院予以确认。借款到期后，原告提供了贷款欠付明细表及交易流水主张麦华赞未如期还款尚欠借款424998元、手续费51940元，本案各当事人均未对此提出异议，故本院依法采纳原告关于麦华赞尚欠原告借款本息及手续费的主张。现因麦华赞已死亡，根据广州市中级人民法院作出的（2015）穗中法民四初字第145号生效判决的认定事实，麦华赞未订立遗嘱。根据《中华人民共和国继承法》第十条的规定，王某、麦某均系麦华赞的法定第一顺序继承人。根据《中华人民共和国继承法》第三十三条规定，继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产价值部分，继承人自愿偿还的不在此限；继承人放弃继承的，对被继承人应当依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。现原告主张王某、麦某在继承遗产范围内清偿债务，因王某声明放弃对麦华赞遗产份额的继承权利，根据前述规定，王某对麦华赞的债务不负偿还责任。而麦某作为麦华赞的法定继承人，应在继承麦华赞遗产的范围内偿还尚欠的借款424998元、手续费51940元及相应利息、滞纳金。关于利息、滞纳金的计算标准问题。从到期还款日2015年2月18日起，麦华赞不再向原告还款，原告有权按照合同约定向麦华赞收取利息和滞纳金，其中利息的计算标准为：以尚欠借款424998元为基数，按照每日万分之五的利率，从2015年2月18日起计至实际清偿之日止；截至2017年1月1日的滞纳金计算标准为：按照最低还款额未还部分的5%收取，最低10元人民币起；2017年1月1日后的滞纳金或者还款违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，原告应与被告通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，但原告未能提供证据证明关于2017年1月1日之后的还款违约金双方已经达成合意，故原告请求被告支付2017年1月1日之后的滞纳金或者还款违约金缺乏事实和法律依据，本院不予支持。原告与麦华赞、韩少才签订的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定以麦华赞所有的阿斯顿马丁汽车（车辆型号：ASTONMARTINRAPIDE,发动机号：AM1631058，车辆识别代码/车架号：SCFHDDAJ4BAF02159）一辆，为麦华赞、韩少才在编号2012年JZJQF字1831号《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下的债务设立抵押担保，均为各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，依法成立并发生法律效力。因此，原告主张对处分麦华赞提供的前述抵押车辆所得价款享有优先受偿权具有合同和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零九、第一百一十四条，《中华人民共和国继承法》第十条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告麦某于本判决发生法律效力之日起十日内在继承麦华赞遗产的范围内向原告中国银行股份有限公司广州珠江支行偿还借款人民币424998元、手续费人民币51940元及相应利息（利息计算标准：以人民币424998元为基数，按每日万分之五的标准自2015年2月18日起计至实际清偿之日止）、滞纳金【滞纳金计算标准：滞纳金=（最低还款额-已还款额）×5%，自2015年2月18日计至2017年1月1日止】。二、原告中国银行股份有限公司广州珠江支行对处分麦华赞提供抵押的一辆阿斯顿马丁汽车（机动车登记编号：粤Ａ×××**，车辆型号：ASTONMARTINRAPIDE,发动机号：AM1631058，车辆识别代码/车架号：SCFHDDAJ4BAF02159）所得价款享有优先受偿权三、驳回原告中国银行股份有限公司广州珠江支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币9718元，公告费1900元，由被告麦某在继承麦华赞遗产范围内负担。如不服本判决，原告中国银行股份有限公司广州珠江支行、被告王某可在判决书送达之日起十五日内，被告麦某可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  崔 剑人民陪审员  陈润彰人民陪审员  冯仲刚二〇二〇年七月三十一日法官助理刘慧娟书记员张**