江西省芦溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0323民初702号 原告：江西芦溪农村商业银行股份有限公司，住所地芦溪县芦溪镇田心阁，统一社会信用代码：91360300ＭＡ35Ｇ5Ｍ67Ｍ。 法定代表人：王冬，该行董事长。 委托代理人：林双，该行客户经理。 委托代理人：文斌斌，该行清收事业部总经理。 被告：黄志，男，1972年2月19日生，汉族，住萍乡市。 被告：刘娇，女，1978年6月17日生，汉族，住江西省萍乡市安源区,系被告黄志配偶。 二被告的共同委托诉讼代理人：陈武兴，男，1948年11月17日生，汉族，住江西省萍乡市湘**，系被告黄志的表兄。 被告：黄伟，男，1965年10月4日生，汉族，住江西省萍乡市安源区。 原告江西芦溪农村商业银行股份有限公司（以下简称芦溪农商银行）与被告黄志、刘娇、黄伟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告芦溪农商银行的委托诉讼代理人文斌斌、林双，被告黄志、刘娇的委托诉讼代理人、黄伟到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告芦溪农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄志、刘娇归还借款本金1000000元，利息合计151821.14元，利息以本金1000000元为基数按贷款年利率9.57％自2018年12月10日起计算至2019年12月9日止利息为96763.33元，以1000000元为基数按罚息利率年利率12.441%自2019年12月9日起计算至2020年5月25日止罚息为58058元。黄志2018年12月10日至2019年3月21日共计归还利息3000.19元，仍结欠利息151821.14元。后续利息，以1000000为基数按罚息利率年利率12.441%自2020年5月25日起计算至贷款清偿之日止；2、判令被告黄伟对被告黄志的上述债务按照合同约定承担连带保证责任；3、本案的诉讼费、保全费由被告负担。事实和理由：2018年12月10日，原告江西芦溪农村商业银行股份有限公司下辖芦溪支行与被告黄志签订了《个人借款合同》，借款金额为1000000元，借款用途为鞭炮资金周转，借款期限为12个月，自2018年12月10日起至2019年12月09日止，具体借款期限及日期以借款凭证为准，借款利率为年利率9.57%，结息方式为按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日；逾期贷款罚息利率为借款利率上浮30%；还款方式为借款期限届满日归还合同项下全部借款，合同还对其他事项进行了约定。被告刘娇系被告黄志配偶，并与我行签订了自然人客户申请贷款承诺书，被告黄伟与原告就被告黄志的上述借款合同签订了《保证合同》，担保的主债务为1000000元，保证范围为主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金和法律服务、评估、登记、保险、保管、鉴定、公证以及为实现债权的所有费用；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同项下的债务履行期限届满日次日起3年止。 合同签订后，当日原告即依约发放贷款1000000元。贷款发放后，被告黄志未依约支付利息。 贷款期间，被告黄志自2018年12月21日开始出现利息逾期，2019年3月21日支付部分利息后未再支付贷款利息，贷款到期后，被告黄志未能依约归还本金。截至2020年5月25日，被告黄志欠原告江西芦溪农村商业银行股份有限公司本金1000000元，利息151821.14元，其中自2018年12月10日至2019年12月9日止，按年利率9.57%计算结欠利息93763.14元，自2019年12月9日至2020年5月25日止，按逾期利率即年率12.441%计算结欠利息58058元，合计结欠利息151821.14元。 贷款到期后，原告多次向被告进行催收，要求被告履行清楚贷款本息的义务，被告一直未予履行相关义务。为了维护原告的合法权益，故向人民法院提起诉讼，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。 被告黄志辩称请求法院驳回原告对黄志、刘娇的还款诉请；被告主体不适格，被告应该是萍乡市东南烟花爆竹制造有限公司，被告是以单位的名义进行借款，应把公司列为被告。 被告黄志委托诉讼代理人陈武兴发表答辩意见：一、黄伟在办理贷款前于芦溪农村商业银行股份有限公司商量好以被告黄志、刘娇出面借款，实际贷款人是本案被告黄伟，同日将贷款转账给担保人黄伟，被告黄志未得到钱。二、被告是上栗县人，原告贷款给被告不符合情理，因此原告犯了严重错误。三、担保人黄伟欠债千万，原告是知情的，因此要借被告的身份过桥贷款。四、担保人黄伟于2018年12月10日向原告借款1000000元，借款上书此款黄志向芦溪农商银行解除，按银行利息一并偿还本金，由黄伟偿还。五、1000000元到黄伟帐后，其妻彭某负责还利息，更加证明被告未得分文，因为利息是担保人的妻子还的。六、根据担保法的有关规定，担保人应该还清银行欠款。 被告黄伟辩称我目前已经没有其他财产，只有一个烟花厂，如果不把烟花厂列为被告就无法偿还，该笔贷款是用于烟花厂的，我当时借款时记得盖了公司的章子。 本院经审理查明事实与原告所述一致。另查明，被告黄志在办理贷款时，向原告提交了收入证明、简易明细、一份黄志与黄某签订的《购销合同》，证明其收入及还款能力。 上述事实，有原告提交的原告营业执照、法人身份证明、借款凭证、个人客户借款申请书、自然人客户申请贷款承诺书、三被告身份证复印件、被告黄志、刘娇结婚证复印件、个人借款合同、同意保证意向书、自然人客户贷款保证承诺书、保证合同、贷款催收通知书、借款本金、利息计算情况及计算表、被告黄志的收入证明、简易明细、购销合同以及原被告的当庭陈述在卷佐证。 本院认为：原告与被告黄志签订的《个人借款合同》、与被告黄伟签订的《保证合同》，是在双方自愿平等基础上签订的，是双方当事人真实意思表示，合法有效。被告黄志尚欠原告芦溪农商行贷款本金1000000元及相应利息的事实清楚，证据充分，本院予以认定。现双方约定的还款期限已满，原告要求被告黄志归还借款本金及相应利息，要求被告黄伟承担连带保证责任，本院依法予以支持。被告刘娇当时作为黄志配偶向原告共同出具《自然人客户申请贷款承诺书》，有共同借款、共同还债的意思表示，应认定为夫妻共同债务。关于被告黄志提出实际借款人是被告黄伟，其本人未得到借款，应当由黄伟进行偿还，并为此提供了借款人萍乡市东南烟花爆竹制造有限公司的借条、黄志转账给黄某的转账凭证以及客户账户明细等证据，被告黄志并未提交证明本案借款系黄伟所借，原告亦不认可本案借款系黄伟所借，根据被告黄志所提交的证据只能说明黄志与萍乡市东南烟花爆竹制造有限公司存在债权债务关系，根据合同的相对性原则，原告是与本案被告签订的个人借款合同，在合同履行期间原告将1000000元借款直接转入被告黄志个人的银行卡，该笔借款已交付给被告黄志，至于该笔借款由谁实际使用，是被告与其他人之间的关系，与本案不属同一法律关系，被告可在承担责任后向该笔借款的实际使用人主张权利，故对其上述意见本院不予采信，对相关证据与本案无关，本院不作认定。综上，原告芦溪农商银行的诉讼请求事实清楚，证据确实充分，本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告黄志、刘娇限于本判决生效之日起十日内偿还原告江西芦溪农村商业银行股份有限公司的借款本息合计1151821.14元，其中本金1000000元，利息151821.14元（利息暂计算至2020年5月25日），后续利息以本金1000000元为基数按照合同约定的罚息利率年利率12.441%自2020年5月26日起计算至借款清偿之日止； 二、被告黄伟对被告黄志、刘娇的上述债务承担连带保证责任，被告黄伟在承担保证责任后，有权向被告黄志、刘娇行使追偿权； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案的诉讼费15166元，由被告黄志、刘娇、黄伟共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的提出副本，上诉于江西省萍乡市中级人民法院。 审 判 长  单 纬 人民陪审员  吴黎萍 人民陪审员  吴建红 二〇二〇年七月三十一日 书 记 员  王 双