广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5302民初165号原告：中国农业银行股份有限公司云浮城区支行。住所地：云浮市市区河南路金华桥至凤凰桥段**首层**商铺。负责人：邓家伟。委托诉讼代理人：罗安昌，该行员工。委托诉讼代理人：庞伟明，该行员工。被告：曾文东，男，汉族，1967年9月16日出生，身份证住址：广东省云浮市云城区，住广东省肇庆市端州区。被告：邓柳雄，女，汉族，1969年2月1日出生，住广东省肇庆市端州区。被告：曾尧杰，男，汉族，1991年7月29日出生，住广东省肇庆市端州区。原告中国农业银行股份有限公司云浮城区支行（以下简称“农行云浮城区支行”）诉被告曾文东、邓柳雄、曾尧杰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月15日立案受理后，依法组成合议庭，于2020年3月18日公开开庭进行了审理，原告农行云浮城区支行的委托诉讼代理人罗安昌到庭参加了诉讼，被告曾文东、邓柳雄、曾尧杰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行云浮城区支行诉称：被告曾文东于2018年8月25日向原告借款1笔，金额3900000元，借款期限至2019年8月24日。借贷各方签订了《最高额抵押合同》、《农户贷款借款合同》、《借款凭证》、《共同还款责任承诺书》等。合同约定被告曾文东以位于云浮市市区XXX的房地产(房地产权证号：粤房地证字第C36XXX**)、位于云浮市市区XXX的房地产(房地产权证号：粤房地证字第**)为借款作抵押担保，并依法办理了抵押登记手续(他项权证号：粤房地他项权：粤房地他项权证云字第**、粤房地他项权证云字第**)曾尧杰承诺对贷款承担共同还款责任。合同签订后，原告依约发放贷款。借款到期后，被告没有按时归还贷款。截至2019年11月30日，被告结欠借款本金3900000元及利息82282.42元。据此，原告请求：1、判令被告曾文东立即归还原告借款本金3900000元及利息、复利82282.42元(利息、复利暂计至2019年11月30日，之后仍按照合同约定的贷款利率计算利息及复利至贷款还清日止。计算方法如下：本金3900000元自2019年8月21日至2019年8月24日按年利率5.03%计算利息及复利，自2019年8月25日起至还清款项日止按年利率7.545%计算逾期利息及复利)；2、判令原告对被告曾文东用于借款抵押的位于云浮市市区XXX的房房地产(房地产权证号：粤房地证字第C36XXX**)、于云浮市市区XXX的房地产(房地产权证号：粤房地证字第C3XXX761号)在处置时享有：粤房地证字第**曾尧杰对上述贷款本息承担共同还款责任；4、本案的诉讼费用全部由三被告承担。被告曾文东、邓柳雄、曾尧杰均没有提出答辩意见，在诉讼中亦没有提供证据。经审理查明：2015年9月16日，原告农行云浮城区支行（抵押权人）与被告曾文东（抵押人）签订了编号为44100620150005356号的《最高额抵押合同》，约定：第一条、被担保的主债权及最高额。抵押人自愿为抵押权人与债务人形成的下列债权提供担保，担保的债权最高余额为6690000元。抵押权人自2015年9月16日起至2020年9月15日止，与债务人办理约定的各类业务所形成的债权，上述期间为最高额担保债权的确定期间。抵押权人与债务人已形成的主合同项下尚未受偿的债权本金及其相应的利息、罚息、复利、费用等，其中利息、罚息、复利、费用等按相应的主合同约定计算至实际受偿之日止；在本合同约定的期间和最高余额内，抵押权人发放本合同约定的贷款或者提供其他银行信用时无须逐笔办理担保手续。第二条、抵押担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金等以及贷款人实现债权的一切费用。第三条、抵押物。抵押人同意以房地产权设定抵押，详见房地产抵押清单、编号：44100620150005356之1之二。第八条、抵押人应在合同生效后五日内到有关登记机构办理抵押登记手续。合同还对双方的其他权利、义务作了详细约定。双方当事人均在合同上签名按印或盖章确认。合同所附的房地产抵押清单载明，被告曾文东以其座落于云浮市市区XXX的房地房地产(房地产权证号：粤房地证字第C36XXX**)、市市区XXX的房地产(房地产权证号：粤房地证字第C3XXX761号)为抵押物，被告曾文东、邓柳：粤房地证字第**15年9月18日，原告农行云浮城区支行取得了上述房产的他项权利证书，证号分别为：粤房地他项权证云字第0000XXX008号、粤房地他项权证云字第0000XXX007号。2018年8月25日，原告农行云浮城区支行（贷款人）与被告曾文东（借款人）签订了编号为44020120180171552号的《农户贷款借款合同》，约定：1.1借款金额/可循环借款额度为3900000元。1.2用款方式为可循环方式，自2018年8月25日起至2019年8月24日（额度有效期）止，借款人可以在3900000元的可循环借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不得超过额度有效期。1.3借款用途：生产经营周转。1.4借款提取及还款账号：6228483503********。2.11年期以内（含）的借款执行固定利率，1年期以上的借款执行浮动利率。2.2本合同项下借款利率按全国银行间同业拆借中心发布的贷款基础利率加1.57%。3.1（2）按月结息，到期还本，结息日为每月的20日，借款人须于每一结息日前将应付利息存入1.4约定的账户。5.1.1可循环方式借款的担保为最高额担保，方式为最高额抵押，担保的债务最高余额为669万元。5.1.2采用抵质押担保的，担保物为房地产权，详见编号：《最高额抵押合同》的《房地产抵押清单》，该清单为本合同组成部分。5.2担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金等贷款人实现债权和担保权的一切费用。5.5.2保证期间为借款期限届满两年。若发生法律法规规定或者本合同约定的事项，导致债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的提前到期之日起二年。5.5.3本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。本合同项下借款同时存在两个以上物的担保的（含借款人提供物的担保），贷款人有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权。6.2借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。6.4发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，冻结、调减、终止可循环借款额度，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期：（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；（4）借款人、担保人声明不实或违反本合同项下所作的任何保证或承诺；（7）法律法规规定的其他情形或发生其他影响贷款人债权或担保权实现的情形。8.20其他约定，本合同项下借款的担保方式为最高额担保方式，担保合同名称为《最高额抵押合同》，编号：44100620150005356。合同还对双方的其他权利、义务作了详细约定。双方当事人均在合同上签名按印或盖章确认。2018年8月25日，被告邓柳雄、曾尧杰共同向原告农行云浮城区支行出具了《共同还款责任承诺书》，承诺对借款人曾文东与农行云浮城区支行签订的上述编号为44020120180171552号的《农户贷款借款合同》项下借款人应偿还的债务承担不以借款人先清偿债务作为前提的共同还款责任，共同还款责任的范围与相关信贷业务合同约定的借款人责任范围一致，包括相关信贷业务合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用，承诺书自签发之日起生效，在承担共同还款责任的债务完全清偿之前一直有效且不可撤销。上述《农户贷款借款合同》签订后，被告曾文东于2018年8月25日向原告农行云浮城区支行申请用款3900000元。同日，原告将该款项转入被告曾文东的指定账户，被告曾文东在《借款凭证》上签名按印确认。《借款凭证》载明，借款用途为生产经营周转，贷款日期为2018年8月25日，到期日期为2019年8月24日，执行利率为5.03%，逾期利率为7.545%，还款方式为一次性还本按约还息。借款期限届满后，被告曾文东没有按约定归还本金，利息支付至2019年8月20日止。本案在审理过程中，本院根据原告农行云浮城区支行的申请，于2020年2月19日作出（2020）粤5302民初165号民事裁定书，裁定：1、对登记在被申请人曾文东名下的位于云浮市市区XXX的房地产（房地产权证号：粤房地证字第C36XXX39号）予以查封；2、对登记在被申请人曾文东名下：粤房地证字第**房地产权证号：粤房地证字第C3XXX761号）予以查封。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告农行云浮城区支行与被告曾文东签订的《最高额抵押合同》、《农户贷款借款合同》，均是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，上述合同均合法有效，本院予以确认。双方当事人均应当按照合同约定履行自己的义务。本案中，原告已按约定为被告曾文东发放贷款3900000元，但被告曾文东未按约定还本付息，已构成违约，应承担相应的违约责任，因此，原告请求被告曾文东归还借款本金3900000元及利息（含利息、逾期利息、复利），理由成立，本院予以支持。关于利息的计算：利息从2019年8月21日起至2019年8月24日止以3900000元为本金按年利率5.03%计算，计得：3900000元×（5.03%÷360日）×4日=2179.67元；逾期利息从2019年8月25日起至还清款日止以3900000元为本金按年利率7.545%计算；复利从2019年8月21日起至2019年8月24日止以尚欠利息2179.67元为本金按年利率5.03%计算，计得：2179.67元×（5.03%÷360日）×4日=1.22元，从2019年8月25日起，逾期本金已计算罚息，不应再重复计算复利。被告曾文东以其座落于云浮市市区南山路第一至四层房地产房地产(房地产权证号：粤房地证字第C36XXX**)、市区南山路第二排之一房地产(房地产权证号：粤房地证字第C3XXX761号)为本案借款作抵押担保，并办理了抵押登记，上述抵押均合法有效，本院予以：粤房地证字第**先受偿权，合法合理，本院予以支持。被告邓柳雄、曾尧杰共同向原告出具《共同还款责任承诺书》，均承诺对借款人曾文东与农行云浮城区支行签订的编号为44020120180171552号的《农户贷款借款合同》项下借款人应偿还的债务承担不以借款人先清偿债务作为前提的共同还款责任，该承诺书是上述被告的真实意思表示，合法有效，本院予以确认。双方约定的保证方式应为连带责任保证。同时，承诺书约定保证期间自承担共同还款责任的债务完全清偿之前一直有效且不可撤销，根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款规定：“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。”承诺书对上述保证期间的约定视为约定不明，保证期间应自主债务履行期届满之日起二年，本案借款到期日为2019年8月24日，即保证期间届满日为2021年8月23日，故本案在保证期间内。因此，被告邓柳雄、曾尧杰应对上述《农户贷款借款合同》项下拖欠的借款本息承担连带清偿责任。被告曾文东、邓柳雄、曾尧杰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条第一款、第四十六条、第五十九条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款、第八十三条第二款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告曾文东应于本判决发生法律效力之日起十五日内归还借款本金3900000元及利息(利息计算方法：至2019年8月24日止利息2179.67元、复利1.22元；逾期利息从2019年8月25日起至还清款日止以3900000元为本金按年利率7.545%计算）给原告中国农业银行股份有限公司云浮城区支行。二、原告中国农业银行股份有限公司云浮城区支行对被告曾文东位于云浮市市区南山路第一至四层房地产（房地产（房地产权证号：粤房地证字第C36XXX**）、区南山路第二排之一房地产（房地产权证号：粤房地证字第C3XXX761号）在最高余额6690000元内且在上述第一判项的借款本息范围内享有优先受偿权。三、被告邓柳雄、曾尧杰对上述第一判项的借款本息承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费38658元、财产保全费5000元，合共43658元（该款原告中国农业银行股份有限公司云浮城区支行已预交），由被告曾文东、邓柳雄、曾尧杰共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  林 燕人民陪审员  苏碧泉人民陪审员  赵 莹二〇二〇年六月二十日书 记 员  黄雅欣附本判决相关适用法律条文:《中华人民共和国民法通则》第一百零八条【债务的清偿】债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条【抵押权基本权利】为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条【不动产抵押登记】以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第二百零三条第一款【最高额抵押的概念】为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。《中华人民共和国担保法》第十八条【连带责任保证】当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条【保证范围】保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条第一款【抵押、抵押人、抵押权人和抵押物】本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十六条【抵押担保的范围】抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十九条【最高额抵押的定义】本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。第八十三条第二款抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。