福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 (2020）闽0583民初3549号 原告：泉州银行股份有限公司南安水头支行，住所地福建省南安市水头镇奎峰路时代新城**楼**，统一社会信用代码：913505836765232153。 负责人:贺达望，该支行行长。 委托诉讼代理人：张少扬，该支行员工。 委托诉讼代理人：傅文雄。 被告：许侨联，男，1961年9月9日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：洪缘缘，女，1964年10月9日出生，香港特别行政区居民，内地联系住址：福建省南安市。 被告：许玮柏，男，1991年10月3日出生，汉族，住福建省厦门市思明区。 原告泉州银行股份有限公司南安水头支行（以下简称泉州银行水头支行）与被告许侨联、洪缘缘、许玮柏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年7月7日公开开庭进行了审理。原告泉州银行水头支行的委托诉讼代理人张少扬到庭参加诉讼，被告许侨联、洪缘缘、许玮柏经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 泉州银行水头支行向本院提出诉讼请求：1.判令许侨联立即偿还泉州银行水头支行编号ＨＴ935058300201181200073《个人授信／借款合同》项下借款本金人民币（币种下同）1470000元及截至2020年4月14日的利息、罚息、复利40105.18元，并按前述合同约定支付自2020年4月15日起至实际还清全部款项之日止的罚息、复利；2.泉州银行水头支行有权以许侨联、洪缘缘提供的抵押物（址于南安市××镇××小区××幢××号××号储藏间，房屋所有权证号：南政房权证石井镇字第2××1、2××2、2××3号、南政房石字第9××2号）折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿许侨联的上述全部债务；3.洪缘缘、许玮柏对许侨联的上述全部债务承担连带清偿责任；4.本案全部诉讼费用由许侨联、洪缘缘、许玮柏共同承担。事实和理由：2016年12月14日，泉州银行水头支行与许侨联、洪缘缘签订了编号为ＨＴ9350583002Ａ161200046的《个人最高额抵押合同》，抵押合同约定：本合同所担保的债权为自2016年12月14日至2019年12月14日期间（包括该期间的起始日和届满日），在2658700元的最高余额内，抵押权人依据与许侨联签订的借款合同、银行承兑协议、开立担保协议以及其他融资文件而享有的对债务人（许侨联）的债权。上述最高余额仅指本金，具体担保范围以第三条所述为准。抵押物系位于南安市××镇××小区××幢××号××号储藏间，房屋所有权证号：南政房权证石井镇字第2××1、2××2、2××3号、南政房石字第9××2号。双方就上述抵押合同已办理抵押登记手续【不动产登记证号：闽（2016）南安市不动产证明第3××4号】。2018年12月21日，泉州银行水头支行与洪缘缘、许玮柏签订了编号为ＨＴ9350583002Ｃ181200074的《最高额保证合同》一份。保证合同约定：乙方（洪缘缘、许玮柏）所担保的主债权为自2018年12月21日至2019年12月21日期间（包括该期间的起始日和届满日），在149万元的最高余额内，甲方（泉州银行水头支行）依据与许侨联的借款合同、银行承兑协议、开立担保协议以及其他融资文件而享有的对债务人（许侨联）的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期；上述所述最高余额，仅指债务本金的最高余额，具体担保范围以第三条所述为准，担保期间为两年，担保方式为连带责任保证。2018年12月27日，泉州银行水头支行与许侨联签订了编号为ＨＴ935058300201181200073的《个人授信／借款合同》。借款合同约定：许侨联向泉州银行水头支行借款147万元整，借款期限壹拾贰个月，自2018年12月27日起至2019年12月27日止，约定年利率6.525%，还款方式为按月付息，到期还本。借款合同还就双方的权利义务、违约责任等作出明确的约定。借款合同签订后，泉州银行水头支行依约向许侨联发放贷款147万元，许侨联向泉州银行水头支行出具《借款凭证》一份，确认借款事实。现上述借款已到期，许侨联未能还清所欠借款本息，保证人也未能履行担保义务。截至2020年4月14日，许侨联结欠泉州银行水头支行编号为ＨＴ935058300201181200073《个人授信／借款合同》项下借款本金147万元，利息、罚息、复利40105.18元。 许侨联、洪缘缘、许玮柏均未作答辩。 经审理查明：2016年12月14日，泉州银行水头支行与许侨联、洪缘缘签订1份《个人最高额抵押合同》（合同编号：ＨＴ9350583002Ａ161200046），约定许侨联、洪缘缘提供抵押担保的主债权为自2016年12月14日至2019年12月14日期间，在2658700元的最高余额内，泉州银行水头支行依据与许侨联的借款合同等而享有对许侨联享有的债权。最高额仅指本金。具体抵押担保范围包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等。《个人最高额抵押合同》内抵押物清单上载明：许侨联、洪缘缘共有的抵押物系位于南安市××镇××小区××幢××号××号××层储藏间，房屋所有权证号为：南政房权证石井镇字第2××1、2××2、2××3号、南政房石字第9××2号。并办理了抵押登记手续，不动产登记证号：闽（2016）南安市不动产证明第3××4号。2018年12月21日，泉州银行水头支行与洪缘缘、许玮柏签订1份《最高额保证合同》，约定洪缘缘、许玮柏所担保的主债权为自2018年12月21日至2019年12月21日期间，在人民币1490000元的最高余额内，泉州银行水头支行依据与许侨联的借款合同等而享有的对许侨联的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期。保证人承担保证责任的方式为连带责任保证，保证期间为借款期限届满之次日起两年，最高额保证担保范围包括：主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），但实现债权的费用不包括在最高余额内，主债权存在物的担保的，泉州银行水头支行有权要求洪缘缘、许玮柏先承担保证责任或洪缘缘、许玮柏与物的担保人同时履行担保责任。2018年12月27日，泉州银行水头支行与许侨联、洪缘缘、许玮柏签订1份《个人授信／借款合同》（合同编号为ＨＴ935058300201181200073），约定许侨联向泉州银行水头支行借款1470000元，授信有效期为自2018年12月21日起至2019年12月21日止，贷款用途为归还许侨联在泉州银行南安水头支行的贷款及融资，贷款期限为壹年，贷款年利率为6.525%（合同期内不调整），还款方式为按月付息，每期还款日为每月21日，贷款到期一次性还本，借款人许侨联未按合同约定偿还贷款，泉州银行水头支行按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在年利率6.525%基础上加收30%确定。许侨联在《个人授信／借款合同》的借款人处签名、捺印，洪缘缘在共同借款人、保证人、抵押物共有人处签名、捺印，许玮柏在保证人处签名、捺印。同日，泉州银行水头支行与许侨联、洪缘缘、许玮柏签订1份《流动资金借款合同》补充协议，约定变更《个人授信／借款合同》项下的贷款支付银行账户，并确认贷款相关还款账户。泉州银行水头支行于2018年12月27日向许侨联发放贷款1470000元。另，洪缘缘、许玮柏签署2份《声明函》，表明已知晓许侨联与泉州银行水头支行签订编号为ＨＴ935058300201181200073的借款合同借款用途为归还许侨联在泉州银行水头支行的贷款及融资，并同意继续按照与泉州银行水头支行签订的相关担保合同承担责任。许侨联按期偿还贷款利息至2019年3月份，此后未再支付利息、罚息，贷款到期后也未偿还本金。截至2020年4月14日，许侨联尚欠泉州银行水头支行借款本金1470000元，利息1592.14元，复利412.48元，罚息38100.56元。 上述事实有泉州银行水头支行的委托诉讼代理人在庭审中的陈述及其提供的营业执照、身份证、《最高额保证合同》、《个人最高额抵押合同》、《房屋所有权证》、《房屋共有权保持证》、《不动产登记证明》、《个人授信/借款合同》、《流动资金借款合同补充协议》、《声明函》、借款凭证、借据本息计算单为据，因许侨联、洪缘缘、许玮柏未到庭参加诉讼，也未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的权利，对泉州银行水头支行提供的上述证据的证明效力，本院予以确认。 综上所述，本院认为：泉州银行水头支行与许侨联、洪缘缘、许玮柏之间因借款合同引起纠纷，洪缘缘系香港特别行政区居民，故本案属涉港案件，应参照涉外案件处理。因涉案合同的签订、履行均在内地，根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定，依法适用中华人民共和国内地法律作为本案的准据法。 泉州银行水头支行与许侨联、洪缘缘，许侨联分别签订的《最高额保证合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人授信／借款合同》及《流动资金借款合同补充协议》，均系主体合格，当事人意思表示真实，内容合法且没有违反法律强制性规定，应确认为合法有效。合同签订后，泉州银行水头支行依照合同约定向许侨联发放贷款1470000元，用于借新还旧，现双方约定的借款期限已届满，而许侨联仅偿还泉州银行水头支行部分借款利息，尚欠借款本金1470000元及相应的利息、复利、罚息未还，许侨联的行为显属违约，依法应当承担逾期还款的违约责任。故泉州银行水头支行要求判令许侨联立即偿还借款1470000元及相应利息、罚息、复利的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。洪缘缘、许玮柏自愿为许侨联向泉州银行水头支行借款1470000元提供最高额保证，在最高额限额内、保证期间内，洪缘缘、许玮柏依法应当承担保证责任，故泉州银行水头支行要求判令洪缘缘、许玮柏对许侨联尚欠泉州银行水头支行借款1470000元及相应利息、复利、罚息承担连带清偿责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。洪缘缘、许玮柏承担保证责任后，有权向许侨联追偿。许侨联、洪缘缘自愿以南安市××镇××小区××幢××号××号××层储藏间（房屋所有权证号：南政房权证石井镇字第2××1、2××2、2××3号、南政房石字第9××2号）作为抵押物，为许侨联向泉州银行水头支行借款1470000元提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，双方的抵押关系依法成立，在最高额抵押担保限额内，泉州银行水头支行有权以案涉抵押物的折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。许侨联、洪缘缘、许玮柏经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第三十八条、第四十一条、第五十三条、第五十九条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、第五十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告许侨联应于本判决生效后十日内，偿还原告泉州银行股份有限公司南安水头支行借款本金1470000元，利息40105.18元及自2020年4月15日起至实际还款之日止的罚息、复利（复利、罚息按中国人民银行的有关规定和借款合同约定计付）； 二、原告泉州银行股份有限公司南安水头支行有权以被告许侨联、洪缘缘提供抵押的位于南安市××镇××小区××幢××号××号储藏间〔以不动产登记证号：闽（2016）南安市不动产证明第3××4号登记的范围为准〕的折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿； 三、被告洪缘缘、许玮柏对上述款项承担连带清偿责任；被告洪缘缘、许玮柏承担保证责任后，有权向被告许侨联追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费18391元，由被告许侨联、洪缘缘、许玮柏负担；被告许侨联、洪缘缘、许玮柏应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，原告泉州银行股份有限公司南安水头支行、被告许侨联、许玮柏可在判决书送达之日起十五日内，被告洪缘缘可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 长  杨炳源 审 判 员  王一心 人民陪审员  黄春水 二〇二〇年七月二十四日 法官 助理  颜文靖 书 记 员  侯芬芬 附页：本案引用的主要法律条文和执行申请提示 一、《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第十三条保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。 三、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 第五十条以担保法第三十四条第一款所列财产一并抵押的，抵押财产的范围应当以登记的财产为准。抵押财产的价值在抵押权实现时予以确定。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 五、《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》 第四十一条当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。