广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0102民初4043号 原告：交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行，住所地广西壮族自治区南宁市人民东路**，统一社会信用代码91450102898281063X。 代表人：江洲，该分行行长。 委托诉讼代理人：覃天威，男，该分行员工。 委托诉讼代理人：张智安，男，该分行员工。 被告：农智明，男，1983年7月3日出生，汉族，住广西壮族自治区宾阳县。 被告：王园园，女，1984年10月8日出生，汉族，住广西壮族自治区宾阳县。 案由：金融借款合同纠纷 适用程序：简易程序（√）普通程序（） 立案时间：2020年6月3日 开庭时间：2020年6月29日 当事人到庭情况： 原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行（以下简称交行广西区分行）：委托诉讼代理人张智安、覃天威到庭 被告农智明、王园园：农智明、王园园本人到庭 原告起诉要点 诉讼请求：1、被告农智明偿还欠付原告的贷款本息701323.26元，其中本金555152.01元、利息138935.40元、罚息7238.85元（利息、罚息暂计算至2020年3月9日，以后另计至本息结清之日止）；2、由被告承担本案诉讼费用及与本案有关的其他费用，其中包括但不限于案件受理费、财产保全费、评估费、公告费、鉴定费等；3、确认原告对南宁市锦秀豪庭2号楼2单元1205号房享有优先受偿权；4、判决被告王园园对被告农智明的上述债务承担连带清偿责任。 事实和理由：原告与被告农智明、被告王园园于2012年8月15日签订了编号为2014451706001100081的《个人房产抵押贷款合同》（下称“贷款合同”），贷款合同约定：原告贷款378000元给被告农智明购买南宁市锦秀豪庭2号楼2单元1205号房。被告农智明从发放贷款的次月起开始按月以等额本息还款法偿还贷款本息，月利率为6.004166‰；被告农智明、王园园用所购买的房产为贷款提供抵押担保。上述贷款合同签订后，原告依约于2014年8月25日向被告农智明发放了贷款560000元，双方办理了上述房产的抵押登记（编号为：邕房他证字第××号）。但是，被告农智明并未依约按时向原告偿还贷款本息，截至2020年3月9日已逾期达56期；为此，原告采取多种方式要求被告农智明履行还款义务，但被告农智明仍未按期清偿欠款。综上，被告农智明的行为已构成违约，原告依据贷款合同的约定宣布贷款全部提前到期，并要求被告农智明立即偿还所有到期贷款本金、结清利息、承担原告实现本案债权所支付的各种费用（诉讼费、公告费、鉴定费、取证费、保全费以及律师费等）。被告农智明、王园园以南宁市锦秀豪庭2号楼2单元1205号房屋为贷款提供抵押担保，原告依法对抵押物享有优先受偿权。被告农智明与被告王园园系夫妻关系，本案债务发生于两被告夫妻关系存续期间，同时，被告农智明、王园园亦同意将所购买的上述房产为贷款提供抵押担保，被告王园园应对被告农智明的上述债务承担连带清偿责任。 被告答辩要点 被告农智明、王园园共同辩称，对原告的诉讼请求、事实和理由无异议，请求继续履行合同，被告方有还款能力，能在2020年9月份之前将逾期的款项结清。 认定事实及法律适用 一、认定事实 1、合同的签订 （1）合同编号：2014451706001100081《个人房产抵押贷款合同》； （2）签订日期：2014年8月7日； （3）签订主体：交行广西区分行（乙方、贷款人、抵押权人）、农智明（甲方、借款人、抵押人）、王园园（抵押物共有人）； （4）贷款金额：560000元； （5）用途：购置南宁市锦秀豪庭2号楼2单元1205号房； （6）贷款期限：360个月，自2014年8月25日起至2044年8月25日止； （7）利率：基准利率上浮10%； （8）还款方式：按月等额本息还款法，本息按期支付，还款日为放款日的对应日； （9）违约责任：借款人违反本合同的约定，贷款人有权单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；借款人未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权按逾期贷款的罚息利率计收利息并对应付未付利息计收复利，逾期贷款的罚息利率按本合同约定利率上浮50%；同时由借款人承担贷款人为实现债权而支付的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用； （10）抵押：抵押人以位于南宁市锦秀豪庭2号楼2单元1205号房作为抵押物为本合同项下贷款提供抵押担保，抵押范围为本主合同项下的贷款本金及利息、复利、罚息、提前还款补偿金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它相关费用。2014年8月29日，该房屋办理了抵押权登记（邕房他证字第××号）。 2、合同的履行：2014年8月25日，原告依约向被告发放贷款560000元，截至2020年3月9日，被告逾期还款已达56期，积欠本金40553.91元、积欠利息138935.4元、积欠罚息7238.85元，剩余贷款余额为555152.01元。 上述事实，有《个人房产抵押贷款合同》、借款凭证、房屋他项权证、被告欠款明细表、当事人陈述等证据在卷佐证。 二、法律适用 1、合同效力：当事人签订的《个人房产抵押贷款合同》，是当事人的真实意思表示，内容未违反法律的强制性规定，合法有效。 2、关于宣布贷款提前到期：原告已依约足额发放了贷款，但被告农智明未按合同约定还款付息，已构成违约，致使双方在合同中约定宣布贷款提前到期的条件已成就，故原告有权宣布贷款提前到期。由于原告是通过向法院起诉的形式向被告宣布贷款提前到期，故本案贷款自诉状送达被告之日（2020年6月11日）到期。 3、被告农智明的民事责任：贷款提前到期后，被告农智明应偿还全部借款本息，故原告有权要求被告农智明偿还剩余借款本金555152.01元。关于利息，借款期限内的利息计算标准包括利息、复利的计算标准，合同有约定的从约定；贷款提前到期后的罚息，实质为借款人逾期付款的违约金，合同中有约定的从约定，但贷款提前到期后只计算罚息，不再计收利息和复利，故原告诉请的利息及罚息按合同约定利率计付，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 4、被告王园园的民事责任：《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”被告农智明所举债务形成于被告农智明、王园园婚姻关系存续期间，贷款用于购买房产，被告王园园亦作为抵押物共有人在《个人房产抵押贷款合同》中的共有人栏签名，这足以证明被告王园园知晓该笔债务，进而可以证明该债务是基于夫妻双方共同意思表示且用于夫妻共同生活，现原告主张被告王园园对案涉债务承担共同偿还责任，符合法律规定，本院予以支持。 5、关于原告主张对抵押物享有优先受偿权的问题：案涉合同合法有效，且双方已就合同项下抵押物办理了抵押登记手续，符合《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，抵押权自登记时设立。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，被告农智明、王园园如不能按本判决确定的履行期间清偿上述债务，则其依法应以其抵押物向原告承担抵押担保责任。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零七条和《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，判决如下： 一、被告农智明、王园园向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行偿还借款本金555152.01元； 二、被告农智明、王园园向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行支付利息（计算方式：1、截止至2020年3月9日的利息138935.4元、罚息7238.85元；2、从2020年3月10日起至2020年6月11日的利息、罚息按合同约定利率计付；3、从2020年6月12日起至实际清偿之日止，以555152.01元为基数，按合同约定利率计付罚息）； 三、被告农智明、王园园如不能履行上述第一至二项判决确定的给付义务，原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行有权对被告农智明、王园园名下位于南宁市锦秀豪庭2号楼2单元1205号房房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费5407元，由被告农智明、王园园负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员 黄 凭 二〇二〇年七月六日 书记员 何籼桦 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。