海南省临高县人民法院民事判决书（2020）琼9024民初953号原告：海南草根小额贷款有限公司，住所地海南省海口市龙华区海垦路**海南GSP医药物流商城-主体商城**，统一社会信用代码：91460100MA5RCHTB7B。法定代表人：吴某，该公司董事长。委托诉讼代理人：王某1，男，汉族，1990年12月21日出生，现住海南省临高县，系该公司职员。委托诉讼代理人：许某，男，汉族，1995年1月13日出生，现住海南省临高县，系该公司职员。被告：王某2，女，汉族，1984年10月8日出生，现住海南省临高县，现住海南省临高县，公民身份号码：×××。系被告王某3胞妹。被告：王某3，男，汉族，1983年7月6日出生，现住海南省临高县，公民身份号码：×××。系被告王某2胞兄。被告：郑某，女，汉族，1992年5月10日出生，现住海南省海口市，公民身份号码：×××。系被告王某3之妻。原告海南草根小额贷款有限公司(以下简称海南草根公司)诉被告王某2、王某3、郑某小额借款合同纠纷一案，本院于2020年5月19日受理后，依法适用简易程序于2020年6月29日公开开庭进行了审理。原告海南草根公司的委托诉讼代理人王某1、许某，被告王某2到庭参加诉讼。被告王某3、郑某经本院合法传票，其无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告海南草根公司向本院提出诉讼请求：一、判决解除原告与三被告签署的《海南草根小额贷款有限公司“一小通”最高额联保贷款合同》（合同编号：草根小额借字2017年第81010120170628035号）；二、判令被告王某2偿还原告贷款本金30000元、拖欠的利息3200.87元(暂计至2019年12月20日)及2019年12月21日起的利息[2019年12月21日起至实际清偿之日止的利息（含罚息）以30000元为基数按年利率24%计付]；三、判令被告王某3、郑某对上述贷款本息承担连带清偿责任；四、判令各被告承担本案诉讼费等费用。事实和理由：因生产经营摩托车配件需要资金，被告王某2于2017年6月28日与原告签订了一份《海南草根小额贷款有限公司“一小通”最高额联保贷款合同》（合同编号：草根小额借字2017年第81010120170628035号，以下简称合同）。合同约定贷款本金30000元，贷款期限36个月（即自2017年6月28日至2020年6月28日）；借款人按贷款年利率14.4%向贷款人支付贷款利息，按年3.6%存入诚信保证金；还款方式为按月结息，以单笔借据为准，贷款金额10000元（含）以下，可按月付息,到期还本，贷款金额10000元以上的，须按年等额还本。如果借款人违约未按期归还贷款本息，当期违约的扣收当期诚信保证金，连续两次违约或违约次数达三次（含）以上的，或者贷款到期未结清本息的，则扣收整个贷款期间的诚信保证金，且贷款人有权对未偿还款项按贷款年利率上浮50%计收罚息，对未支付的利息计收复利。诚信保证金系为营造诚信光荣、失信可耻的信用环境，借款人自愿在贷款人处开立特定专户并存入相应资金，作为借款人向贷款人承诺正常履约的保证金。被告王某2开立的特定专户（户名王某2，账号：以主合同项下每笔借款借据生成时，在贷款人系统内自动生成的账户为准，该账号以每笔借据一一对应），作为贷款的诚信保证金专户，并依约按期足额存入保证金。借款人将资金存入该专户的行为视为将该专户资金特定化为保证金，专门用于为借款人依照合同约定按期足额归还贷款本息提供担保。借款人同意授权贷款人对该专户资金进行止付监管，对该专户资金实施封闭式管理。借款人承诺除将该专户资金用于支付本合同约定用途之外，不得用于其他任何支出。特定专户资金不计收利息。被告王某3、郑某作为被告王某2的担保人，其同意为被告王某2的贷款提供最高额连带责任保证担保，保证期间为每笔贷款到期之次日起两年。最高额保证担保的范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付的费用。2017年6月28日，原告已依约向被告王某2发放了贷款本金30000元，但被告王某2未按合同约定偿还贷款本息，其从2019年5月21日开始拖欠利息，截止2019年12月20日，其已连续拖欠8期利息未付，累计只偿还了贷款利息9225.13元，尚拖欠贷款利息3200.87元。被告王某3、郑某作为共同债务人未承担共同清偿责任，也没有履行连带清偿责任。现原告依照《中华人民共和国民事诉讼法》、合同法等相关规定以及双方签订的《合同》中第六条第（一）款第2项约定：连续拖欠利息达:2期或累计拖欠利息达3期；单笔贷款本金部分或全部逾期的相关约定，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求被告王某2全部偿还贷款本息。被告王某2应立即偿还原告贷款本金30000元，拖欠利息3200.87元，本息合计33200.87元，利息暂计算至2019年12月20日止；之后的利息（含罚息）按照合同约定的年利率24%计付至清偿之日止。综上，原告认为，原告与各被告签订的《合同》是各方真实意思表示，合法有效。双方的借贷关系事实清楚，证据充分，被告王某2应按照法律规定和合同约定向原告偿还贷款本息；被告王某3、郑某作为被告王某2的担保人应对担保期间的债务承担连带清偿责任。故为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求判如所请。被告王某2辩称：被告现打工工资收入仅每月1800元，被告现没有能力偿还原告的贷款本息，希望原告能宽限偿还时间。借款本金系30000元，被告从贷款之日起已经偿还了一年多的利息，截至2019年12月20日仍拖欠原告利息3200多元，请求原告停掉利息计算，按本息33200多元进行分期偿还。被告王某3、郑某未出庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告海南草根公司为支持其诉讼请求提交如下证据：证据一、三被告身份证、常住人口登记卡、婚姻状况声明，拟证明三被告主体身份适格；证据二、《海南草根小额贷款有限公司“一小通”最高额联保贷款合同》（合同编号：草根小额借字2017年第81010120170628035号），拟证明原告与被告王某2具有借贷关系，被告王某3、郑某系担保人，其愿意承担连带清偿责任的事实；证据三、《贷款放款凭证》，拟证明原告依约向被告王某2发放了贷款本金30000元；证据四、《王某2交易明细表》，拟证明被告王某22017年6月28日至2019年12月20日实际累计归还的贷款利息为9225.13元，截止2019年12月20日尚欠利息3200.87元的事实；证据五、《影像资料表》，拟证明三被告的主体资格、家庭住所及当时面签合同的现场；证据六、《提款申请书》，拟证明原告于2017年6月28日已依约向被告王某2发放了贷款本金30000元。被告王某2没有提交证据。被告王某3、郑某没有提交证据。原告提交的上述证据经庭审出示并质证，被告王某2对证据的三性及证明内容均无异议。被告王某3、郑某未出庭应诉亦未提交书面质证意见，视为其对原告提交的上述证据放弃质证的权利。经审查，本院认为，被告王某2对原告提交的上述证据的三性及证明内容均无异议，该些证据证明了本案的相关事实，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年6月28日，因生产经营需要资金，原告王某2与原告海南草根公司签订一份《海南草根小额贷款有限公司“一小通”最高额联保贷款合同》（合同编号：草根小额借字2017年第81010120170628035号），双方合同约定由海南草根公司向王某2提供最高额联保贷款，贷款金额为30000元，贷款用途为生产经营（摩托车配件）；王某2按贷款年利率14.4%向海南草根公司支付贷款利息，按年3.6%存入诚信保证金。如果王某2按期归还贷款本息，则诚信保证金由海南草根公司在贷款本息结清后解除止付。如果王某2违约未按期归还贷款本息，当期违约的，则扣收当期诚信保证金；连续两次违约或违约次数达三次（含）以上的，或者贷款到期未结清本息的，则扣收整个贷款期间的诚信保证金，且海南草根公司有权对未偿还款项按贷款年利率上浮50%计收罚息，对未给付的利息计付复利；还款方式为按月结息，结息日为每月的20日，按年等额还本；如王某2连续拖欠利息达2期或累计拖欠利息达3期的，单笔贷款本金部分或全部逾期的，海南草根公司有权宣布贷款提前到期，要求王某2立即清偿部分或全部贷款本息（含罚息、复利）及违约金等内容。双方还就权利义务以及其他事项进行了约定。被告王某3、郑某系夫妻关系，其系被告王某2的哥嫂。被告王某3、郑某为王某2的上述贷款提供担保，承担连带还款责任，担保范围为原告向王某2发放的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。合同签订当日，海南草根公司已依约给王某2发放贷款本金30000元。合同履行过程中，王某2已偿还海南草根公司2017年6月28日至2019年12月20日利息共计9225.13元，尚拖欠海南草根公司2019年5月21日至2019年12月20日利息3200.87元未付。另查明：2020年3月11日，原告曾就本案纠纷向本院提起民事诉讼。该案审理过程中，原告以诉讼请求不当为由提出撤诉申请，本院于2020年4月14日作出（2020）琼9024民初476号民事裁定，准许原告撤回其起诉。以上事实，有原告提交的书面证据经庭审质证以及原告与被告王某2在庭审中的一致陈述予以证实，足以认定。本院认为:原告海南草根公司与被告王某2签订的《海南草根小额贷款有限公司“一小通”最高额联保贷款合同》，系双方的真实意思表示，绝大部分合同内容并未违反法律、行政法规的强制性规定，系依法成立且有效的合同，应受法律的保护。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”之规定，本案中，王某2与海南草根公司签订最高额联保贷款合同后，海南草根公司已依约向其提供了借款本金30000元，王某2应当按照双方合同的约定全面履行其支付利息和偿还本金的义务，而王某2自2019年5月21日起并未依约按月足额结息，亦未按年等额还本，且截止海南草根公司提起本案诉讼时，王某2仍未偿还其借款本金30000元及相应利息，其行为已构成违约，应当承担相应的民事责任。海南草根公司现主张王某2偿还其借款本金、利息计算至实际清偿借款之日止的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。但因本案诉讼过程中，双方约定的合同履行期限至2020年6月28日已经届满，原告请求判令解除其与各被告签署的最高额联保贷款合同，已无必要，故对该项诉讼请求，本院不予支持。关于海南草根公司诉讼主张按年利率24%予以计付利息的问题，经审查，双方合同第三条中有约定，连续两次违约或者累计违约次数达三次（含）以上，或者贷款到期未结清本息的，则扣收整个贷款期间的诚信保证金，且贷款人有权对未偿还款项按贷款年利率上浮50%计收罚息，对未支付的利息计算复利。同时依照《中华人民共和国合同法》第一百一十三条第一款：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。”之规定，本案中，王某2自2019年5月21日起违约后，海南草根公司已扣收了王某2在整个贷款期间所缴交的诚信保证金，即已按年利率18%（14.4%+3.6%）对王某2计收了贷款利息，这已足以弥补因王某2违约对海南草根公司所造成的损失。本案所涉的小额贷款多用于扶助农民进行农业生产、下岗职工再就业以及大学生创业等等用途，由于服务的对象多为社会收入中低阶层，利率计付应该不能过高。本案中，王某2是为生产经营（摩托车配件）而申请贷款，海南草根公司与其合同约定的贷款年利率为14.4%，本已远高于合同签订时同类银行贷款基准利率标准，又有扣收年3.6%诚信保证金的违约责任，如再按约定年利率上浮50%计付罚息或按年利率24%计算至还清借款之日止的利息，明显与本案贷款合同性质不符，故原告请求按年利率24%计付利息的请求，本院不予支持，本案利息应按年利率18%计付。关于连带保证责任的问题，被告王某3、郑某是王某2上述最高额联保贷款合同的担保人，其自愿承担的是连带保证责任，保证范围为贷款本息（含罚息、复利）、违约金、赔偿金以及实现债权的费用等。因此，海南草根公司请求判令王某3、郑某对王某2的贷款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告王某3、郑某经本院传票传唤，其无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃相应的诉讼权利，应承担由此产生的法律上的不利后果。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百六十四条第一款，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条之规定，判决如下：一、被告王某2自本判决发生法律效力之日起十五日内偿还原告海南草根小额贷款有限公司借款本金人民币30000元及利息（截至2019年12月20日的利息为3200.87元，后续利息以30000元为基数按年利率18%自2019年12月21日起至实际还清借款之日止计付）。二、被告王某3、郑某对被告王某2的上述借款本金和利息承担连带清偿责任。三、驳回原告海南草根小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如被告王某2、王某3、郑某未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币315元，由被告王某2、王某3、郑某共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省第二中级人民法院。审判员 梁国华二〇二〇年七月二十一日书记员 刘 欢附：本案适用法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百六十四条当事人不服地方人民法院第一审判决的，有权在判决书送达之日起十五日内向上一级人民法院提起上诉。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。