广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初46944号原告：捷信消费金融有限公司，住所地天津经济技术开发区第一大街**泰达******，统一社会信用代码91120116636067462H。法定代表人：RomanWojdyla,总经理。委托诉讼代理人：贾设，广东联建律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴剑锋，广东联建律师事务所实习律师。被告：胡团，男，汉族，1987年12月29日出生，身份证地址江西省萍乡市湘**。上列原告诉被告金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭并公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人贾设、吴剑锋到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告借款本金6593.61元、利息442.21元；2、判令被告向原告支付贷款管理费348.5元、手续费224元、灵活还款服务包费45元；3、判令被告向原告支付违约金770元；4、判令被告向原告支付代偿的客户服务费87.06元；5、判令被告赔偿原告因逾期还款而给原告造成的经济损失1078元（损失计算以8510.38元为基数，自2016年9月17日起按同期银行贷款利率计算至实际偿付完毕上述全部费用时止，截至2019年5月16日，损失暂计为1078元）以上暂合计金额9588.36元。6、本案诉讼费由被告负担。事实和理由：原告是经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的消费金融公司，持有《金融许可证》，属于非银行金融机构。2015年8月16日，被告因购买手机，向原告申请个人消费贷款，原告工作人员在被告购买手机的商户-深圳市福田区星移动为其完成了贷款办理流程。为办理贷款，被告向原告提供了其身份信息、居住与工作信息、手机号、银行卡信息等个人信息，被告本人亦配合原告在购买手机的商户处拍照。被告在原告工作人员的指引下用其个人信息填写了《个人消费贷款申请表》，并与原告及本次贷款的客户服务供应商深圳捷信金融服务有限公司一同签署了《消费信贷合同条款》。其中《消费信贷合同条款》第二条约定：“本合同签订后，借款人再次申请贷款的，每次均应通过电子服务渠道或销售点提交申请表，贷款内容以该申请表为准，但该笔贷款仍为本合同项下贷款，受本条款约束”，第八条约定，如果借款人未按照合同履行还款义务，应立即偿还拖欠款项并支付违约金，违约金按照每笔贷款的逾期天数分别计算，具体计算规则如下：逾期10天，产生违约金30元；逾期30天，额外产生违约金80元；逾期60天，再额外产生违约金130元；逾期90天，再次额外产生违约金130元。原告通过了被告本笔贷款申请，约定贷款本金为3520元，月息1.75%，月等额本息还款，分10期偿还，每月16日还款；被告每月需向原告支付贷款管理费42.58元；此外被告开通了灵活还款服务，故每月应向原告支付灵活还款服务包费15元；被告每月还需向客户服务供应商深圳捷信金融服务有限公司每月支付客户服务费10.65元。原告将贷款付至商户后，被告取得了其购买的手机，并向原告出具了提货凭证。还款过程中，被告对本笔贷款已基本履行完毕，但因其在偿还本笔贷款的最后一期时超过了指定的还款期限10日，故而产生了30元违约金，即被告对本笔贷款仅拖欠违约金30元。2015年11月21日，被告在福田区深圳市乐购数码有限公司以购买手机为由再一次向原告申请了消费贷款，原告审批通过，本笔贷款仍适用2015年8月16日原告、被告及客户服务供应商深圳捷信金融服务有限公司共同签署的《消费信贷合同条款》。本笔贷款约定贷款本金为4980元，月息1.75%，月等额本息还款，分24期偿还，每月16日还款；被告每月需向原告支付贷款管理费11.27元，24期共计270.48元;此外被告开通了灵活还款服务、参加了保险，故每月应向原告支付灵活还款服务包费15元、保险手续费35元，24期分别合计255元、840元；被告每月还需向客户服务供应商深圳捷信金融服务有限公司每月支付客户服务费2.82元，24期合计67.68元。原告将贷款付至商户后，被告取得了其购买的手机，并向原告出具了提货凭证。被告按时偿还了前五期贷款，但自2016年5月开始违约：被告先是超过本期贷款的还款日10日，在产生违约金后才付清本月期款；并自2016年6月开始不再足额按时清偿贷款。截至贷款到期日2016年9月17日,尚欠借款本金3752.12元、利息254.67元、客户服务费50.76元，贷款管理费202.86元，保险手续费140元，灵活还款服务包费45元未付，并产生了违约金370元。2016年3月14日,被告在福田区深圳市乐购数码有限公司以购买手机为由第三次向原告申请了消费贷款，原告审批通过，本笔贷款仍适用2015年8月16日原告、被告及客户服务供应商深圳捷信金融服务有限公司共同签署的《消费信贷合同条款》。本笔贷款约定贷款本金为3050元，月息1.75%，月等额本息还款，分24期偿还，每月16日还款;被告每月需向原告支付贷款管理费6.62元，24期共计158.88元;此外被告开通了灵活还款服务、参加了保险，故每月应向原告支付灵活还款服务包费15元、保险手续费21元，但本笔贷款减免灵活还款服务包费至60元，保险手续费24期合计504元;被告每月还需向客户服务供应商深圳捷信金融服务有限公司每月支付客户服务费1.65元，24期合计39.6元。原告将贷款付至商户后，被告取得了其购买的手机，并向原告出具了提货凭证。被告按时偿还了第一期贷款，但自2016年5月开始违约：被告先是超过本期贷款的还款日10日，在产生违约金后才付清本月期款；并自2016年6月开始不再清偿贷款。截至贷款到期日2016年9月17日，尚欠借款本金2841.49元、利息187.54元、客户服务费36.3元，贷款管理费145.64元，保险手续费84元，并产生了违约金370元。被告逾期未还款的行为己经违反了其与原告之间的贷款合同约定，原告可以追究其违约责任。《消费信贷合同条款》第十二条第3款约定：“若在任何一笔贷款的某一期期款的还款到期日后的90天内，借款人仍未完全偿还该期期款，则所有贷款的贷款期间将自动提前到期，借款人应立即一次性偿还本合同下全部款项。”对后两笔贷款，被告于2016年6月开始不足额还款或不还款，根据上述合同约定，则贷款全部在2016年9月17日到期，原告可要求被告立即一次性偿还合同项下的剩余贷款本息及相关费用。另，《消费信贷合同条款》第十五条约定：“为使客户免于诉累，借款人不可撤销地同意，借款人违约时，贷款人可自主决定代替借款人向客户服务提供商支付借款人应付的款项，无需另行通知借款人。贷款人垫付后，可以通过诉讼等方式向借款人追偿垫付款项。”对2015年11月21日及2016年3月14日两笔贷款中被告拖欠的客户服务费50.76元及36.3元，己由原告代被告向客户服务供应商深圳捷信金融服务有限公司代为垫付，故而原告有权要求被告向原告支付上述垫付的客户服务费。被告辩称：1、2016年6月至2017年9月，本人受到原告短信、电话辱骂等恶意催收，对家人、亲属、好友的威胁，本人无数次电话沟通，但最终的结果就是等来原告的起诉。2、第一份合同3534055759001号，总共已经归还5550元，其中贷款本金为3520元，年利率经计算为57%【（5550-3520）／3520＝57%】，其中合同里包含隐性的各种费利率、月手续管理费、保险费、客户服务费、月利息费，这就是原告的高利贷违法行为。本人从未与原告签关于查询征信的任何授权书，签合同当时原告人员从未告知本人所有贷款信息会上传中国人民银行征信中心，而正是原告存在隐瞒行为，利用各种催收手段肆意“迫害”债务人，导致本人征信严重受损，本人完全不知情，强烈要求原告消除并恢复本人良好的征信信息，并道歉与赔偿。3、第二份合同3534055759002号，也存在间接性高利贷行为，每期还320元，分24期，贷款本金为4980元，须归还7680元，合计总共归还9180元，根据国家法律年利率计算，（7680-4980）／4980＝42%。该合同造假，合同显示是ｉｐｈｏｎｅ6ｓｐｌｕｓ，但本人实际拿到的手机为ｉｐｈｏｎｅ6ｓ。原告私自从本人招行卡号62×××81于2018年1月1日下午13：00扣取100元，本人完全不知情，经致电招行客服查询才知道是原告授权广州银联扣取的100元费用。打电话咨询原告表示就是扣了，反正沟通没有任何意义。4、第三份合同3534055759003号，存在并已经触犯国家法律规定年利率，贷款本金3050元，分24期，每期归还201元，正常按24期还，应归还总金额4824元，根据国家法律规定年利率计算，（4824-3050）／2／3050＝29%，其中包含服务费、月手续费、月管理费、月贷款利率，这都是属于逃离国家法律追究的各种违法行为。本人对原告起诉的所有费用绝对不会承担，强烈要求退还本人归还的费用。经审理查明：原告上述陈述事实基本属实，本院予以确认。另查明，2015年8月16日、2015年11月21日、2016年3月14日，被告分别向原告出具了《授权书》，载明被告同意并授权原告向中国人民银行个人信用信息基础数据库查询、获取和报送本人的个人信息、个人信用信息以及其他反映我信用状况的信息（包括不良信用记录，如有）。授权期限为自本人签署该授权书起至贷款期间终止，等等。被告虽在答辩中否认签署《授权书》，但未向本院提出笔迹鉴定申请。关于被告主张第二份合同造假的问题。根据原告出示的2015年11月21日由被告签署的《提货单》原件，编号3534055759002号合同项下的商品为iphone6splus手机。关于被告主张的2018年1月1日下午13：00被原告从本人招行卡号62×××81扣取100元。经查明，编号3534055759002号的《个人消费贷款申请表》载明被告授权原告和客户服务供应商于本人招行帐户62×××81将每月还款额及其它应还款项转入指定还款账户。根据原告提供的还款记录，编号3534055759002号合同项下，被告于2018年1月1日还款170元。如被告主张被原告扣收款项属实，则原告扣收被告上述账户款项用于偿还被告欠款合法有据，本院予以确认。截至2016年9月17日，被告尚欠借款本金共计6593.61元（编号3534055759001号合同项下本金3752.12元、编号3534055759002号合同项下本金2841.49元）。原告主张被告尚欠其他利息费用、逾期还款损失等共计2994.77元（利息442.21元、贷款管理费348.5元、手续费224元、灵活还款服务包费45元、违约金770元、客户服务费87.06元、逾期还款损失1078元）。经核算，自2016年9月17日起按欠款本金6593.61元为基数，按年利率24%计算至原告主张的暂计日2019年5月16日，所得金额高于原告主张的2994.77元，即原告主张的息费、逾期还款损失合计2994.77元未超过法律保护的上限。本院认为，本案所涉《个人消费贷款申请表》、《消费信贷合同条款》及《未结贷款代偿总额表》系当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效。原告已按约履行提供贷款及与贷款相关的管理服务的合同义务，被告应按合同约定的期限偿还相应款项。但被告仅偿还部分款项，且均已逾期90天以上，其行为已构成违约，根据合同约定，原告有权取消分期贷款业务，被告应立即一次性偿付合同项下全部款项，并支付合同约定的违约金。另外根据《消费信贷合同条款》的约定原告代被告垫付其应向客户服务提供商支付的客户服务费后有权向被告追偿代垫的客户服务费。故原告有权要求被告支付尚欠的借款本金6593.61元以及相应的利息、贷款管理费、手续费、灵活还款服务包费、违约金、客户服务费、逾期还款损失等，且上述息费、逾期还款损失等合并计算不可超过年利率24%的标准。经核算，上述息费等总额2994.77元未超过法律保护的上限，本院予以支持。因2994.77元已足以弥补原告的损失，对于原告主张逾期还款损失继续计算至债务清偿之日的诉求，本院予以驳回。被告的抗辩经审理查明，并无依据，本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡团应于本判决生效之日起十日内向原告捷信消费金融有限公司偿还本金6593.61元及利息、贷款管理费、手续费、灵活还款服务包费、违约金、客户服务费、逾期还款损失等合计2994.77元；三、驳回原告捷信消费金融有限公司其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费50元（原告已预交），由被告负担；本院退还原告50元。如不服本判决，应在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到缴费通知次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，将按自动撤回上诉处理。审 判 长 郭  奕  好人民陪审员 贺  河  清人民陪审员 苏  祥  华二〇二〇年七月十四日书 记 员 张丁文（代）