苏州市吴中区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0506民初265号原告：薛雪珍，女，1970年10月13日生，汉族，住苏州市吴中区。委托诉讼代理人：陆小明、何平，江苏鸿永律师事务所律师。被告：中国人民人寿保险股份有限公司江苏省分公司，住所地南京市建邺路**第**。负责人：赵忠良，总经理。委托诉讼代理人：徐峰，江苏正华正律师事务所律师。原告薛雪珍诉被告中国人民人寿保险股份有限公司苏州中心支公司（以下简称人民人寿苏州中心支公司）、中国人民人寿保险股份有限公司江苏省分公司（以下简称人民人寿江苏分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年1月7日立案受理，依法适用普通程序组成合议庭公开开庭进行了审理。审理中，原告申请撤回对被告人民人寿苏州中心支公司的起诉，本院裁定予以准许。原告薛雪珍委托诉讼代理人陆小明、何平，被告人民人寿江苏分公司委托诉讼代理人徐峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告薛雪珍向本院提出诉讼请求：被告支付原告理赔款160000元。事实和理由：2014年12月18日，原告向被告投保“人保寿险无忧一生重大疾病保险”，保险金额160000元，保险期间为终身，交费期间20年，交保费5808元/年。2019年6月原告更换缴保险费银行卡号时，发现自2017年12月21日起保费未扣除，期间未接到保险公司任何电话或通知。经了解，系当时保险公司工作人员将原告电话录入错误，导致无法联系原告。后原告于2019年6月份申请复效，2019年8月31日经被告审核原告向被告补缴保费12351元，将保单复效。2019年9月25日原告经苏州大学附属第一医院“穿刺”检查，细胞学诊断为乳头状癌，并于2019年10月份进行手术。原告申请理赔，被告认为原告复效时未如实告知，则核保规则结论为除外责任承保。双方协商未果，提起本案诉讼。被告辩称：1、原告在投保时未能尽到如实告知义务，被告依约免赔；2、考虑原告曾系被告员工，被告认可合同效力，但保险事故发生在保险合同复效后180天内，故其依约按原告所交保险费赔付原告29040元保险金，保险合同终止。本院经审理查明的事实：2014年12月18日，原告向被告投保“人保寿险无忧一生重大疾病保险”，保险金额160000元，保险期间为终身，交费期间20年，保费5808元/年，保险合同自2014年12月19日0时0分生效。该保单第3年末现金价值4800元。保险条款2.4保险责任“在本合同有效期内，我们承担如下保险责任：重大疾病保险金，被保险人自本合同生效(或最后复效)之日起180日内因疾病，初次被确诊患有本合同约定的重大疾病(一种或多种)，我们按所交保险费(不计利息)给付重大疾病保险金，本合同终止。被保险人因遭受意外伤害或自本合同生效(或最后复效)之日起180日后因疾病，初次被确诊患有本合同约定的重大疾病(一种或多种)，我们按基本保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。特定疾病保险金，被保险人因遭受意外伤害或自本合同生效(或最后复效)之日起180日后因疾病，初次被确诊患有本合同约定的特定疾病(一种或多种)，我们按基本保险金额的20%给付特定疾病保险金，本合同继续有效。特定疾病保险金的给付以1次为限，给付金额最高为人民币10万元。…本合同所列重大疾病保险金、身故或全残保险金的给付以1种和1次为限，我们只对本合同有效期内首先发生的保险事故承担给付保险金的责任。”3.2保险费的交纳“…若您选择分期交纳保险费，在交纳首期保险费后，您应当按照本合同的约定按期足额向我们交纳续期保险费。”4.3宽限期“分期交纳保险费的，您交纳首期保险费后，除本合同另有约定外，若您到期未交纳保险费，自保险费约定交纳日的次日零时起60日为宽限期。宽限期内发生的保险事故，我们仍会承担保险责任，但在给付保险金时会扣减您欠交的保险费。若您宽限期结束之后仍未交纳保险费，则本合同自宽限期满的次日零时起效力中止。”4.4保险费的自动垫交“您在宽限期结束时仍未交纳保险费，且您在投保时对保险费逾期未交的处理方式选择了自动垫交，我们将以本合同当时的现金价值扣除各项欠款之后的余额自动垫交到期应交保险费及其利息，本合同继续有效。当本合同当时的现金价值扣除各项欠款后的余额不足以垫交本合同到期应交保费及其利息时，我们按该余额折算成承保日数，自动垫交其应交的保险费及利息，当该余额不足以垫交1日的保险费时，本合同效力中止。”4.6合同效力恢复“本合同效力中止后2年内，您可以申请恢复合同效力。经我们与您协商并达成协议，在您补交保险费、利息及其他各项欠款的次日零时起，合同效力恢复。自本合同效力中止之日起满2年您和我们未达成协议的，我们有权解除合同。我们解除合同的，向您退还合同效力中止时本合同的现金价值。”保险条款另约定了其他内容。另查，在人身保险投保单中，对于有自动垫交保险费权益的条款中保险费过期未交的选择有“合同中止”和“自动垫交保险费”两种选择，但均未勾选，该栏下方载明“本栏如未勾选，视为同意首选”。双方约定原告以其建设银行43×××93账户作为自动划转保险费账户。原告共交纳了2014、2015、2016年3期保险费，因原告未于2017年12月按期交纳当年保费，保险合同中止。2019年8月9日原告向被告申请复效，补交保险费11616元、利息735.60元，合计12351.60元，保险合同自2019年8月10日0时复效。2019年9月25日，原告经苏州大学附属第一医院“穿刺”检查，该院细胞学检查报告显示细胞学诊断为乳头状癌，后于2019年10月5日入院治疗，10月8日行甲状腺根治术，出院记录记载“因体检发现甲状腺结节十年余”入院。2019年12月25日，被告向原告支付保险金29040元。审理中，原告称，被告员工将原告电话录入错误，导致无法通知原告交纳保险费，存在过错，且投保单对保险费过期未交时系合同中止还是自动垫交保险费未作勾选，应做有利于原告的解读，而“本栏如未勾选，视为同意首选”系格式条款，应属无效条款。被告称，其对原告保单进行托收，但均因原告账户余额不足而扣款不成。以上事实，有原告提交的保险合同（含保险单、保险条款、人身保险投保单、首期保险费收据）、保险批注单、细胞学检查报告、出院记录，被告提交的理赔完成通知书，及本院开庭笔录等证据予以证实。本院认为，原被告双方签订的案涉保险合同合法有效，双方均应恪守履行。《中华人民共和国保险法》第三十六条第一款规定，合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。第三十七条第一款规定，合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。本案中，原告2017年12月未按期交纳当年保险费，且超过约定的期限六十日仍未支付当期保险费的，故保险合同效力中止。保险合同约定被保险人自本合同生效或最后复效之日起180日内因疾病初次被确诊患有本合同约定的重大疾病，保险人按所交保险费(不计利息)给付重大疾病保险金，本合同终止。本案中，原告于2019年8月9日申请复效，于2019年9月25日即被诊断为乳头状癌，在复效后180天内，故被告依约支付原告5期保险费共29040元的保险金符合合同约定。故无法支持原告诉请。关于原告提出的被告将原告电话录入错误致未能通知原告交费存在过错的意见，经查，合同未约定被告有通知原告交费的义务，且被告委托扣款未成，故原告未按期交纳保费系其自身过错所致。关于原告提出的自动垫交保险费条款，经查，合同中并未勾选该条款，且截止2017年12月原告保单现金价值4800元并不足以垫交当年保险费，即使进行按日折算垫交则垫交相应期限后合同仍会中止。据此，依照《中华人民共和国保险法》第三十六条、第三十七条之规定，判决如下：驳回原告薛雪珍的诉讼请求。案件受理费3500元，由原告薛雪珍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。审 判 长  李艳行人民陪审员  顾 青人民陪审员  李 骥二〇二〇年七月六日法官 助理  戴 怡书 记 员  罗瑞艳