广东省深圳市南山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）粤0305民初11713号 本系列案共同原告：深圳前海微众银行股份有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路******（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），经营场所广东省深圳市南山区沙河西路**深圳湾科技生态园****，统一社会信用代码9144030031977063XH。 法定代表人：顾敏，董事长。 委托诉讼代理人：姚捷，广东国晖律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈慧敏，广东国晖律师事务所律师。 本系列案各被告：宋云飞等十三人（各被告身份信息情况见附表一）。 本系列案共同原告深圳前海微众银行股份有限公司诉被告宋云飞等十三人金融借款合同纠纷系列十三案，本院于2020年4月27日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人陈慧敏到庭参加了诉讼。各案被告宋云飞等十三人经本院公告送达，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本系列案现已审理终结。 2019年12月28日，全国人民代表大会常务委员会授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作。最高人民法院在《民事诉讼程序繁简分流改革试点方案》中确定深圳市辖区内中级人民法院、基层人民法院为民事诉讼程序繁简分流改革试点单位。本院在审理过程中，发现本案事实清楚、权利义务关系明确，被告需要公告送达。根据《民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十二条的规定，本案可以适用简易程序审理。 原告因被告宋云飞等十三人未履行还款义务，特向本院提起诉讼，请求判令：1、各被告偿还各案借款本金及按合同约定标准利率计算至全部清偿之日止的利息、罚息（各案截至提数日2019年12月31日的诉求金额详见附表一）；2、各案被告承担各案诉讼费用。 各案被告宋云飞等十三人无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见及证据。 原告围绕各案诉讼请求依法提交了证据，各案被告无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其自愿放弃质证。本院对原告提交的证据依法予以采信，并根据原告陈述和经审查确认的证据，认定事实如下： 一、本系列案各案被告与原告以电子形式签订了《借款额度合同》，通过密码验证方式确认签署，并生成其电子账户卡号，合同约定主要内容为：1、还款方式为按月分期等本还款，每期还款金额＝贷款本金/贷款期数＋（贷款本金－累计已还本金）×贷款日利率×当期实际天数；2、各被告的同一笔借款中，扣款顺序依合同约定默认为先前期、后当期和先费用、利息、后本金，原告有权根据被告的信用状况和原告的风险政策将扣款先后顺序变更为本金、利息、罚息；3、若被告有多笔借款，其在还款时可自行勾选其中任意一笔或几笔借款进行偿还，无需遵循借款先后顺序，但每一笔借款的本金、利息、罚息扣款顺序仍如第2点所述；4、若被告逾期还款，原告可从逾期之日起对逾期未还本金按约定利率加收50%计收罚息，直至清偿逾期本息为止；5、若被告逾期还款，原告有权根据实际情况，确定提前终止日，要求其提前归还已发放的全部借款本金及已发生的利息、罚息，并自此就全部未还本金开始计收罚息。 二、原告向各案被告指定的银行账户发放贷款后，双方就每月还款日、借款期数、借款到期日等通过借据进行了约定，并确认涉案借款的日利率均为0.045%，各案被告通过密码验证成功确认上述借据内容。 三、本系列案中，各案被告未偿还涉案借款本息。截至本系列案提数日2019年12月31日，各案被告仍拖欠本金、利息和罚息。 四、根据原告提交的各案被告借款、还款记录，核算出的各案被告截至提数日2019年12月31日的未还借款本金数额与原告诉求未还本金金额一致。 （各案其他相关事实详见附表二）。 上述事实，有原告营业执照及金融许可证、转账凭证、交易流水、合同签署信息、借据确认信息及对应的《借款额度合同》、放款及还款处理结果等证据及庭审笔录在卷为证，足以认定。 本院认为，原告与各案被告签订的《借款额度合同》合法有效，当事人应遵约守法，履行各自的义务。宋云飞等十三人自借款后未按时足额偿还本息，构成违约。原告提起本系列案诉讼，要求各案被告偿还本金、利息和罚息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。本系列案原告与各案被告签署的《借款额度合同》项下部分需偿还的本金尚未全部到期，但因各案被告逾期还款，原告依合同约定确定提前终止日，要求各案被告提前归还全部未还本息，有事实和法律依据，本院予以支持。 关于本系列案各案被告在合同期内偿还的部分款项性质及抵扣问题。本院认为，原告与各案被告约定了相应的扣款顺序，原告据此约定依序对各案被告所偿还款项进行扣减，并据此诉求各案被告偿还截至提数日2019年12月31日的剩余本金数额，本院依法予以支持；原告与各案被告约定并确认涉案各笔借贷的年利率为16.4%，逾期还款则按约定利率加收50%计收罚息，各案被告以其还款行为对该标准予以确认，本院对其在涉案合同项下已履行的部分义务予以认可，不作调整。 关于本系列案计息标准的问题。本院认为，本系列案中各笔借贷的日利率为0.045%，折合年利率为16.4%（0.045%/天×365天），上述计息标准均不违反法律规定，本院予以认可。原、被告双方还在合同中约定，若被告逾期还款，应在原约定利率基础上加收50%计收罚息，即逾期还款期间不再计收利息，而按约定利率的150%计收罚息，原告主张的该部分罚息实为逾期利息，经核算，逾期利息的计算利率为24.6%/年（16.4%×150%）。本院综合本系列案全案情况，依法将本系列案逾期利息的计息标准酌定调整为24%/年，对原告诉求各案被告支付借款本金的逾期利息，以年利率24%的标准予以支持，超出部分，则不予支持。 关于本系列案借期内利息的计息期间及基数的问题。因原、被告约定若被告逾期还款，原告有权根据实际情况，确定提前终止日，要求其提前归还已发放的全部借款本金及已发生的利息、罚息，并自此就全部未还本金开始计收罚息。本系列十三案被告均已逾期还款，原告均已根据合同约定确定提前终止日，故原告诉求的借期内利息的计息基数应为各期应还本金，并分别按照年利率16.4%的标准自借款之日起计至各期本金应当还款之日止，但不迟于各案提前终止日；各案被告已偿还的部分借期内利息予以抵扣。 关于本系列案逾期利息计息期间及基数的问题。逾期利息应以提前终止日为界限(部分未宣布提前到期的借款以借款到期日为界限)分段计算，此前的逾期利息应以各期未还本金数额为基数自各期本金应当还款日之次日起按照年利率24%的标准计至提前终止日或借款到期日止；此后的逾期利息应以全部未还本金为基数自提前终止日或借款到期日之次日起按照年利率24%的标准计至实际偿还之日止；各案被告已偿还的部分逾期利息予以抵扣。 被告宋云飞等十三人经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国电子签名法》第八条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告宋云飞等十三人应自本判决生效之日起十日内向原告深圳前海微众银行股份有限公司偿还借款本金及借期内利息（借期内利息以各期应还本金为基数，分别按照年利率16.4%的标准自借款之日起计至各期本金应当还款之日止，但不迟于各案提前终止日；已偿还的部分予以抵扣）； 二、被告宋云飞等十三人应自本判决生效之日起十日内向原告深圳前海微众银行股份有限公司偿还逾期利息（按照年利率24%的标准计算，其中提前终止日或借款到期日前的逾期利息以逾期的各期未还本金数额为基数自各期本金应当还款日之次日起计至提前终止日或借款到期日止；提前终止日或借款到期日之后的逾期利息以全部未还本金为基数自提前终止日或借款到期日之次日起计至实际偿还之日止，已偿还的部分予以抵扣）； （各案全部未还本金数额、逾期的各期未还本金及逾期期数、提前终止日或借款到期日等信息详见附表三） 三、驳回原告深圳前海微众银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本系列案各案受理费（各案诉讼费用金额详见附表三），由各案被告分别负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。 审判员  毛艳 二〇二〇年七月二十四日 书记员  陈峰 附表一（被告身份信息及诉讼请求数额）：                            案号             (2020)粤0305民初                       诉讼请求数额（元）                               被告                       性             别                       民族                       出生日期                       本金                       利息                       罚息                               11708号                       宋云飞                       男                       汉                       1981年12月30日                       21600                       1057.06                       5209.09                               11709号                       罗丹青                       男                       汉                       1990年5月3日                       22500                       730.41                       4484.46                               11710号                       刘青民                       男                       汉                       1979年3月3日                       34000                       1715.4                       5138.1                               11711号                       韦茂广                       男                       汉                       1985年11月16日                       27200                       725.04                       5411.95                               11712号                       郭志勇                       男                       汉                       1977年10月10日                       31350                       1229.58                       4017.35                               11713号                       夏红亮                       男                       汉                       1981年9月26日                       36550                       1786.5                       6592.65                               11714号                       廖治平                       男                       汉                       1976年8月10日                       34197.65                       781.44                       5163.87                               11715号                       林宏伟                       男                       汉                       1979年7月27日                       32000                       793.8                       8097.3                               11717号                       李润龙                       男                       汉                       1982年6月7日                       28371.62                       1323.01                       3367.57                               11718号                       仲春浩                       男                       汉                       1971年12月1日                       26000                       690.3                       4673.7                               11719号                       李猛强                       男                       汉                       1990年5月11日                       30865.86                       745.2                       4972.43                               11720号                       许亮亮                       男                       汉                       1991年2月14日                       31500                       1159.21                       4236.01                               11721号                       林文伟                       男                       汉                       1974年9月8日                       40000                       2007.01                       5035.65                 附表二（审理查明的事实）：                            案号             （2019）粤0305民初                       借款             金额（元）                       放款时间                       借款             日利率             （%）                       期数                       还             款日                       每期应还本金（元）                       借款到期日                       提前终止日                       提前终止日前逾期             期数                       还款情况                               11708号                       8000                       2017年9月8日                       0.045                       20                       14                       400                       2019年5月14日                       2018年5月13日                       3                       2017年10月14日还1787.4元；             2017年11月14日还1707.82元；             2018年1月9日还1701.74元；             2018年1月14日还1670.15元。其中已还本金5400元，已还利息1443.42元，已还罚息23.69元。                               7000                       2017年9月1日                       0.045                       20                       14                       350                       2019年5月14日                       2018年5月13日                       3                               12000                       2017年9月8日                       0.045                       20                       14                       600                       2019年5月14日                       2018年5月13日                       3                                           11709号                       5000                       2018年3月6日                       0.045                       20                       11                       250                       2019年11月11日                       2018年8月10日                       2                       2018年4月21日还332.69元；2018年5月11日还314.13元。             其中已还本金500元，已还利息145.13元，已还罚息1.69元。                               2000                       2018年6月2日                       0.045                       20                       11                       100                       2020年2月11日                       2018年8月10日                       1                               7000                       2018年6月2日                       0.045                       20                       11                       350                       2020年2月11日                       2018年8月10日                       1                               5000                       2018年6月2日                       0.045                       20                       11                       250                       2020年2月11日                       2018年8月10日                       1                               4000                       2018年6月2日                       0.045                       20                       11                       200                       2020年2月11日                       2018年8月10日                       1                               11710号                       40000                       2017年2月1日                       0.045                       20                       12                       2000                       2018年10月12日                       2017年9月11日                       3                       2017年3月12日还2702元；2017年4月12日还2530.1元；2017年6月9日还2523.8元。             其中已还本金6000元，已还利息1718.1元，已还罚息37.8元。                               11711号                       8000                       2017年2月15日                       0.045                       20                       26                       400                       2018年10月26日                       2017年7月25日                       1                       2017年4月13日还2181.04元；2017年4月26日还2024.08元；2017年6月14日还2009.33元。其中已还本金4800元，已还利息1374.48元，已还罚息39.97元。                               20000                       2017年2月15日                       0.045                       20                       26                       1000                       2018年10月26日                       2017年7月25日                       1                               4000                       2017年2月15日                       0.045                       20                       26                       200                       2018年10月26日                       2017年7月25日                       1                               11712号                       33000                       2018年8月22日                       0.045                       20                       21                       1650                       2020年5月21日                       2019年1月20日                       2                       2018年10月22日还2541元。             其中已还本金1650元，已还利息891元，已还罚息0元。                               11713号                       40000                       2016年9月8日                       0.045                       20                       8                       2000                       2018年5月8日                       2017年4月7日                       3                       2016年10月8日还2540元；             2016年11月8日还2739.5元；2016年12月8日还2674.48元；2017年1月10日还187.87元。             其中已还本金6450元，已还利息1691.65元，已还罚息0.2元。                               3000                       2016年9月25日                       0.045                       20                       8                       150                       2018年6月8日                       2017年4月7日                       2                               11714号                       10000                       2018年6月13日                       0.045                       20                       13                       500                       2020年2月13日                       2019年1月12日                       0                       2018年7月13日还635元；             2018年8月13日还3096.53元；2018年9月19日还2658.14元；2018年10月17日还2609.22元；2018年11月16日还612.61元；2018年12月3日还300元；             2018年12月14日还601.25元；2019年1月14日还100元；             2019年3月1日还200元。             其中已还本金7802.35元，已还利息2773.61元，已还罚息236.79元。                               32000                       2018年6月14日                       0.045                       20                       13                       1600                       2020年3月13日                       2019年1月12日                       2                               11715号                       40000                       2017年12月19日                       0.045                       10                       19                       4000                       2018年10月19日                       2018年4月18日                       1                       2018年2月23日还9165.5元。             其中已还本金8000元，已还利息1060.2元，已还罚息105.3元。                               11717号                       10000                       2017年3月20日                       0.045                       20                       12                       500                       2018年12月12日                       2018年2月11日                       3                       2017年5月12日还2954元；             2017年6月12日还2594.51元；2017年7月12日还2548.83元；2017年8月16日还2541.02元；2017年9月13日还2508.26元；2017年11月1日还2485.18元；2018年1月22日还500元。             其中已还本金12628.38元，已还利息3455.92元，已还罚息47.5元。                               30000                       2017年3月20日                       0.045                       20                       12                       1500                       2018年12月12日                       2018年2月11日                       3                               1000                       2017年5月11日                       0.045                       20                       12                       50                       2019年1月12日                       2018年2月11日                       3                               11718号                       40000                       2016年10月18日                       0.045                       10                       18                       4000                       2017年8月18日                       2017年8月17日                       2                       2016年11月18日还11395元；2016年12月18日还11215元；2017年1月30日还11197元；             2017年2月18日还10976.5元；2017年3月28日还10823.5元；2017年5月2日还10792元；             2017年5月20日还2110.7元；2017年5月21日还8448.2元；2017年7月19日还4180.9元。             其中已还本金74000元，已还利息6833.7元，已还罚息305.1元。                               20000                       2016年10月18日                       0.045                       10                       18                       2000                       2017年8月18日                       2017年8月17日                       0                               40000                       2016年10月18日                       0.045                       10                       18                       4000                       2017年8月18日                       2017年8月17日                       2                               11719号                       20000                       2018年8月18日                       0.045                       5                       9                       4000                       2019年2月9日                       2019年1月8日                       0                       2018年10月19日还11237.5元；2018年12月14日还1233元；             2018年12月30日还7336.72元；2019年2月12日还63.8元；             2019年2月26日还1202.4元；2019年4月26日还238.74元。             其中已还本金19134.14元，已还利息1666.8元，已还罚息511.22元。                               30000                       2018年8月18日                       0.045                       5                       9                       6000                       2019年2月9日                       2019年1月8日                       2                               11720号                       35000                       2017年9月18日                       0.045                       10                       18                       3500                       2018年7月18日                       2018年1月17日                       2                       2017年10月18日还3736.25元。             其中已还本金3500元，已还利息236.25元，已还罚息0元。                               11721号                       20000                       2017年3月16日                       0.045                       20                       21                       1000                       2018年11月21日                       2017年11月20日                       3                       2017年4月21日还3418元；             2017年5月26日还3149.7元；2017年7月14日还3166.57元；2017年7月28日还3085.57元。             其中已还本金10000元，已还利息2760.75元，已还罚息59.09元。                               10000                       2017年3月8日                       0.045                       20                       21                       500                       2018年11月21日                       2017年11月20日                       3                               20000                       2017年3月8日                       0.045                       20                       21                       1000                       2018年11月21日                       2017年11月20日                       3                 附表三（判决金额）：                            案号（2019）粤0305民初                       全部未还本金             (截至各案提数日，单位：元)                       借款             日利率             （%）                       逾期             利率             （%/年）                       提前终止日前             各期未还本金数额             及逾期期数             （元/期×N期）                       提前终止日/             借款到期日                       已还利息抵扣金额（元）                       已还逾期利息抵扣金额             （元）                       案件             受理费（元）                               11708号                       21600                       0.045                       24                       400×3                       2018年5月13日                       1443.42                       23.69                       248.33                               350×3                               600×3                               11709号                       22500                       0.045                       24                       250×2                       2018年8月10日                       145.13                       1.69                       246.44                               100×1                               350×1                               250×1                               200×1                               11710号                       34000                       0.045                       24                       2000×3                       2017年9月11日                       1718.1                       37.8                       410.67                               11711号                       27200                       0.045                       24                       400×1                       2017年7月25日                       1374.48                       39.97                       316.71                               1000×1                               200×1                               11712号                       31350                       0.045                       24                       1650×2                       2019年1月20日                       891                       0                       357.46                               11713号                       36550                       0.045                       24                       2000×3                       2017年4月7日                       1691.65                       0.2                       461.61                               150×2                               11714号                       34197.65                       0.045                       24                       500×0                       2019年1月12日                       2773.61                       236.79                       401.79                               1600×2                               11715号                       32000                       0.045                       24                       4000×1                       2018年4月18日                       1060.2                       105.3                       411.14                               11717号                       28371.62                       0.045                       24                       500×3                       2018年2月11日                       3455.92                       47.5                       313.28                               1500×3                               50×3                               11718号                       26000                       0.045                       24                       4000×2                       2017年8月17日                       6833.7                       305.1                       292.05                               2000×0                               4000×2                               11719号                       30865.86                       0.045                       24                       4000×0                       2019年1月8日                       1666.8                       511.22                       357.29                               6000×2                               11720号                       31500                       0.045                       24                       3500×2                       2018年1月17日                       236.25                       0                       361.19                               11721号                       40000                       0.045                       24                       1000×3                       2017年11月20日                       2760.75                       59.09                       488.03                               500×3                               1000×3