广西壮族自治区南宁市邕宁区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)桂0109民初1188号 原告：中国农业银行股份有限公司南宁邕宁支行，住所地南宁市邕宁区红星路******，统一社会信用代码91450109898523472F。 法定代表人：刘琼璋，该支行行长。 委托诉讼代理人：李盈盈，广西南国雄鹰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：覃兰宇，广西南国雄鹰律师事务所律师。 被告：练某，女，1979年6月29日出生，汉族，户籍所在地广西北流市，现住南宁市良庆区。 被告：张某1（曾用名张某2），男，2004年3月2日出生，汉族，户籍所在地广西北流市，现住南宁市良庆区。 法定代理人：练某，系张某1的母亲。 被告：广西港保建设投资有限公司，，住所地南宁市良庆区五象大道**港保苑**楼**统一社会信用代码91450100763086455B。 法定代表人：梁昌庆，该公司董事长。 委托诉讼代理人：唐文军，该公司员工。 原告中国农业银行股份有限公司南宁邕宁支行（以下简称“农行邕宁支行”）与被告练某、张某1、广西港保建设投资有限公司（以下简称“港保公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月6日立案受理后，依法适用简易程序于2020年6月30日公开开庭进行了审理。原告农行邕宁支行的委托诉讼代理人李盈盈，被告港保公司的委托诉讼代理人唐文军到庭参加诉讼。被告练某、张某1经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出的诉讼请求：1.判令原告与被告于2017年2月28日签订的《中国农业银行股份有限公司广西区分行个人购房担保借款合同》立即到期，被告练某归还原告剩余借款本金391710.75元；2.判令被告练某支付利息12416.94元，逾期罚息201.74元、逾期复利321.88元（暂计至2020年6月29日止，此后以本金391710.75元为基数，按合同约定的贷款利率计算支付利息、罚息及复利直至还清借款本金之日止）；3.判令被告练某赔偿原告实现债权而支付的律师费18419元；4.判令原告对权属被告练某的抵押物（南宁市良庆区）经处置后所得价款享有优先受偿权；5.判令被告张某1对上述债务承担连带保证责任；6.判令本案所有的诉讼费用由两被告共同承担。庭审中，原告将诉讼请求第5项变更为判令被告港保公司对上述债务承担连带保证责任。事实及理由：2017年2月28日，原告与被告练某签订了《中国农业银行股份有限公司广西区分行个人购房担保借款合同》，被告向原告贷款415000元，借款期限从2017年3月3日至2042年3月2日，合同对贷款利率、逾期罚息利率、违约责任、连带保证责任、律师费的支付及管辖法院作出了约定，被告以位于南宁市良庆区作为抵押，并于2019年7月2日办理了房屋预告抵押权登记，被告练某作为被告张某1的监护人在合同上以抵押人身份签字，被告港保公司以保证人身份在合同上盖章。合同签订后，原告依约将贷款发放，之后被告练某未按时足额履行还款义务，累计拖欠原告贷款本息多期，违反了合同约定，经原告多次追催，被告练某仍未偿还。综上所述，被告练某的行为已构成违约，按约定合同立即到期，被告练某偿还剩余本金并承担违约责任，被告港保公司对被告练某的债务承担连带保证责任。为维护原告的合法权益，特提起民事诉讼，请求人民法院支持原告诉讼请求。 原告提供的证据有：1.个人购房担保借款合同；2.借款凭证；3.中国农业银行股份有限公司南宁分行个人贷款凭证信息；4.委托代理合同；5.收据；6.抵押权预告登记明细表结果明细表。 被告练某、张某1未作答辩，亦未向本院提供证据。 被告港保公司答辩称：对原告的诉请没有异议。 经庭审举证，本院认为原告提供的全部证据能反映本案的真实情况，证据的来源与形式符合法律规定且与本案有关联性，可以作为本案事实认定的依据。 本院根据上述确认的证据和当事人在庭审中的陈述，认定案件事实如下： 2017年2月28日，原告农行邕宁支行（称贷款人、抵押权人）、被告练某（称借款人、抵押人）、被告港保公司（称保证人）、被告张某1（称抵押人，由其监护人练某代签）签订一份合同编号为x的《个人购房担保借款合同》，合同通用条款和特别条款主要约定内容是：1.借款金额415000元，借款用途为购买房产，借款人购买的房产位于良庆区。2.借款期限自2017年2月28日起至2042年2月27日止，具体借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。3.借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮5%后确定；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按照合同1.4.1约定的第（2）种方式进行浮动，利率调整以12个月为一个周期。4.借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入广西港保建设投资有限公司在农行南宁良庆分理处开户账号为20×××49的银行账户。5.本合同的还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。6.本合同项下借款采用阶段性保证+抵押的担保方式。由阶段性保证人广西港保建设投资有限公司提供保证担保，由在本合同签章的抵押人提供抵押担保。抵押物为x号房产，购房合同编号x。7.阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人“取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续”完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。8.借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。9.发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。（1）借款人未按约定提供用途证明，或提供虚假用途证明，或未按约定用途使用借款；（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；……（7）法律法规规定的其他情形或发生其他影响贷款人债权或担保权实现的情形。10.因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。等等。 合同签订后，2017年3月3日，原告农行邕宁支行依合同约定将贷款415000元划入被告练某指定账户中。《借款凭证》主要记载贷款发放的内容，借款期限调整为2017年3月3日至2042年3月2日。贷款发放后，被告练某仅偿付了部分借款本息，截止至2020年6月29日，被告练某已偿还本金23289.25元，已支付利息48154.42元、罚息15.8元、复利52.36元；已逾期9期，共267天，贷款余额391710.75元，逾期应付未付利息12416.94元、罚息201.74元、复利321.88元。 2019年7月2日，涉案房屋x房办理了抵押权预告登记。截止至本案辩论终结之日，涉案房屋未办理不动产权属证书，也未办理正式抵押登记。 另查明：1.被告练某是被告张某1的母亲，签订《个人购房担保借款合同》时，张某1未满18周岁。2.2020年2月，原告农行邕宁支行（甲方）与广西南国雄鹰律师事务所（乙方）签订一份《委托代理协议》（编号：x），主要约定乙方接受甲方委托指律师作为本案的诉讼代理人就原、被告之间的金融借款合同纠纷案件提供代理服务，并根据《广西壮族自治区律师服务收费标准》规定协商收取律师代理费18419元，等等。之后，原告支出了律师费18419元。3.本院于2020年5月21日将原告农行邕宁支行的起诉状副本送达给被告港保公司，于2020年5月27日送达给被告练某、张某1。 本院认为：依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告练某、张某1经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利，相应的不利法律后果应由其承担。 2017年2月28日，原告农行邕宁支行、被告练某、被告港保公司、被告张某1（其监护人练某代签）签订的编号为45020120170012469的《个人购房担保借款合同》是各方当事人真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，各方应严格遵守和履行。关于《个人购房担保借款合同》是否符合立即到期的问题。原告向被告练某发放借款后，被告练某未按合同约定按期足额偿付借款本息多达九期，已属根本性违约。根据合同约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回发放借款，有权提前行使担保权，等等。原告依据合同约定解除《个人购房担保借款合同》符合法律规定，根据法律规定，合同自解除合同通知到达对方时解除。在本案中，三被告收到本院依法送达的起诉状副本，视为其已知晓原告主张解除合同的事实。因此，本案《个人购房担保借款合同》已于2020年5月27日解除。 关于被告练某是否应当偿还原告借款本息的问题。根据《中华人民共和国合同法》第九十八条的规定，合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。本案《个人购房担保借款合同》予以解除后，不影响合同中关于偿还借款本金、利息、罚息及复利的约定。截止至2020年6月29日，被告练某尚欠贷款余额391710.75元，逾期应付未付利息12416.94元、罚息201.74元、复利321.88元。鉴于被告在一审辩论终结前仍未偿还原告借款本金及利息，故原告诉请被告偿还借款本金391710.75元、利息12416.94元、罚息201.74元、复利321.88元，符合法律规定，应当予以支持；原告诉请之后的利息（含罚息及复利）从2020年6月30日起按照《个人购房担保借款合同》约定计算至被告练某实际清偿之日为止，亦符合法律规定，本院予以支持。 关于律师费问题。根据《个人购房担保借款合同》第八条、第十条约定，借款人、保证人均需承担诉讼费、律师费等原告实现债权的费用。对原告所主张的赔偿律师费18419元的请求，有原告提交的委托代理协议和律师费收据予以证实，符合合同约定，本院予以支持。 关于原告要求对处置被告练某、张某1用于抵押的房屋所得价款优先受偿的问题。本案用于抵押的房屋直至庭审结束之日未办妥正式抵押登记手续，原告亦没有取得房屋他项权证，抵押效力尚未发生，原告主张就处置被告练某、张某1的抵押房产所得价款优先受偿的意见，无法律依据，本院不予支持。 关于原告要求被告港保公司承担连带保证责任问题。原告依据《个人购房担保借款合同》关于被告港保公司提供连带责任保证及保证范围的约定，要求被告港保公司对被告练某的本案债务承担连带保证责任，被告港保公司对此无异议，原告这一诉请符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告港保公司代被告练某清偿有关款项后，有权向被告练某追偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、2017年2月28日原告中国农业银行股份有限公司南宁邕宁支行与被告练某、张某1、广西港保建设投资有限公司签订的编号为45020120170012469的《个人购房担保借款合同》已于2020年5月27日解除； 二、被告练某偿还给原告中国农业银行股份有限公司南宁邕宁支行借款本金391710.75元； 三、被告练某支付原告中国农业银行股份有限公司南宁邕宁支行利息12416.94元、罚息201.74元、复利321.88元（截止至2020年6月29日）；2020年6月30日起的利息（含罚息及复利）按照《个人购房担保借款合同》的约定计算至被告练某实际清偿之日为止； 四、被告练某赔偿原告中国农业银行股份有限公司南宁邕宁支行律师费18419元； 五、被告广西港保建设投资有限公司对被告练某上述第二、三、四项债务承担连带保证责任。被告广西港保建设投资有限公司承担保证责任后，有权向被告练某追偿。 六、驳回原告中国农业银行股份有限公司南宁邕宁支行的其他诉讼请求。 案件受理费3775元（已按案件适用简易程序审理规定减半计收，原告已预交），财产保全申请费2603元，由被告练某负担，被告广西港保建设投资有限公司承担连带保证责任。 上述义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。逾期履行则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 员  梁 哲 二〇二〇年七月二十一日 法官助理  王 琳 书 记 员  钟小瑜