广东省梅州市梅县区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1403民初1019号原告：梅州农村商业银行股份有限公司石坑支行，统一社会信用代码：91441403MA52D8****，经营场所：梅州市梅县*********。负责人：沈金华。委托诉讼代理人：王瑞宏，系梅州农村商业银行股份有限公司资产管理部员工。委托诉讼代理人：陈容方，系梅州农村商业银行股份有限公司合规部法律事务岗员工。被告：林玉满，男，汉族，1975年5月19日出生，住址：广东省梅州市梅县*******，公民身份号码：441************4。被告：莫喜，女，汉族，1983年10月26日出生，住址：广东省梅州市梅县*******，公民身份号码：441************6。被告：温梅雄，男，汉族，1987年3月21日出生，住址：广东省梅州市梅县*******，公民身份号码：441************4。被告：张蓉，女，汉族，1988年10月18日出生，住址：江苏省溧阳市************，公民身份号码：320************72。被告：洪志祥，男，汉族，1980年12月12日出生，住址：广东省梅州市梅县*******，公民身份号码：441************。被告：洪利辉，女，汉族，1983年3月19日出生，住址：广东省梅州市梅县*******，公民身份号码：441************。原告梅州农村商业银行股份有限公司石坑支行（以下简称：农商行石坑支行）与被告林玉满、莫喜、温梅雄、张蓉、洪志祥、洪利辉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月22日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月2日公开开庭进行了审理。原告农商行石坑支行的负责人沈金华、委托诉讼代理人王瑞宏、陈容方，被告洪志祥、被告洪利辉到庭参加诉讼，被告林玉满、莫喜、温梅雄、张蓉经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行石坑支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告林玉满、莫喜立即归还借款本金100000元，利息6290.10元，本息合计106290.10元，（此利息计至2020年5月15日，2020年5月16日至还清本金止利息按合同约定计算）；2、判令被告温梅雄、张蓉、洪志祥、洪利辉对被告林玉满的借款承担连带清偿责任；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年11月9日，原告与被告林玉满、温梅雄、洪志祥签订编号：梅县石坑农信（2017）联保协字第********1458号《商户联保协议》及《组建联保小组申请书》；2017年11月13日，原告与被告林玉满、温梅雄、洪志祥签订《银行卡商户联保自助循环贷款（商贷宝）借款合同》，期限2年，年利率9.5%，借款用途：生意；2017年11月9日被告莫喜、温梅雄、张蓉、洪志祥、洪利辉向原告出具了《连带责任声明书》，对被告林玉满的借款承担连带清偿责任。签订合同后，原告于2017年11月13日向被告林玉满发放了保证担保贷款100000元。贷款到期后被告林玉满未按《银行卡商户联保自助循环贷款（商贷宝）借款合同》的约定归还到期贷款本息。该笔贷款利息交至2019年12月7日，截至2020年5月15日结欠本金100000元、利息6290.10元，本息合计106290.10元。被告林玉满经原告多次催收无果，其行为己违反了《银行卡商户联保自助循环贷款（商贷宝）借款合同》的约定和诚实信用原则。被告林玉满与被告莫喜是夫妻，被告林玉满的借款属于两被告夫妻共同债务，应由两被告共同偿还。为维护原告合法金融债权，现依合同法等法律法规的约定，诉请人民法院依法裁判。被告林玉满未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见和证据材料。被告莫喜未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见和证据材料。被告温梅雄未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见和证据材料。被告张蓉未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见和证据材料。被告洪志祥、洪利辉共同辩称，1、答辩人是一个农村的个体户，主要经营五金水电、农作物为主，对生活勉强过日子，对法律也不熟悉，也不懂贷款方面的条款和承担后果，经营方面资金经常断接，也经常资金周转不过来。此次的贷款本来是好事，原本以为能解决当时的燃眉之急，但后来贵行给答辩人的不是帮助反而是一个陷阱，让答辩人往火坑里跳。当初答辩人是在八点多钟接到石坑信用社凌主任的电话（以前我们是没有通过任何方式联系过），凌主任叫答辩人去贷款，凌主任说有个名额可以下来，现在不急需用钱没事，可以先贷出金额以后要用时随借随还，十分方便，不用不需要利息，当时答辩人也是十分需要这笔钱，也就去贷款。答辩人下去的时候那两户人已经到了信用社了，那两户贷款的人答辩人不认识。主任说这两户人不用怕他们没有偿还能力，一个是有车有房，另一个是在梅城做生意，生意也好大，你就放心，他们也是我们的老客户，完全没有问题的，你就相信我们，不会有什么的，更不会拖累到你。仗着一个信用社主任的一席话，答辩人也就被他们的花言巧语拉拢到了他们的圈套中，在他们的引导下两个小时内就把这个贷款签了。2、在当初贷款那两户属于续保，他们的贷款期限已经到期，无还款三户联保人有一户退后不想再贷款，而信用社主任就找到了答辩人。在知道他们两个没有偿还能力的情况下，硬把答辩人拉了垫背。他们续保没有任何方式通知答辩人，也没有告知他们是续保客户，在答辩人不知对方两户客户有没有还款能力的情况下，续保中退了一个，把答辩人拉进三联保填了那个坑，来达到你们业绩和目的。3、他们两个答辩人是不认识的，也未曾联系过，怎么来联保？三户联保是指3户人家联合起来贷款，具体是个人找另两户组成三户，持有效证件，合法的营业执照，大家都认识都了解双方有没有还款能力，在规定时间的情况下能够把钱还进去，而且三户有约定，设定担保和风险，在三户自愿参与联保的情况下找到信用社贷款，而现在的恰恰相反，三联保答辩人一户不认识，还是信用社找答辩人贷款，信用社是找答辩人单户联保他们两户，这样的贷款合程序吗？在贷款这方面，任何一个银行是不可以找客户贷款的，属于严重违规。4、你作为一个信用社，你敢对客户讲担保的话，讲如此幼稚的话语，如此一个信用社讲话都好像放屁一样，你这样的贷款机构还能为群众办好事办实事吗？这摆明从中有猫腻。5、贷款人到银行机构贷款需要多久？答辩人在事先没有接到通知和口头说话告知可以贷款，也不知情有一个三联保名额给答辩人，答辩人在八九点钟接到主任电话，在十一点前完成了贷款，这样的速度确实惊人。贵行应该在签合同前要通知答辩人，让我们彼此认识，告知贷款方面的风险、三联保的风险，你这个是急水浸人，让答辩人完全没有考虑的时间，毫无防备，就这样钻入了你们的圈套中。6、答辩人是初中生，对法律也是文盲，答辩人不懂法，你们懂法啊，不可以这样来对一个对法律薄弱的人伤害利益，如果这样谁还会去找你们贷款，这样的正规银行都不敢相信了，以后相信哪家银行。对于你们的合同没有一个人真正阅读过，信贷员直接翻到签名栏让答辩人在那里签名就可以，这样签的合同有效吗？答辩人今天是捍卫答辩人的合法权益，相信法律是公正、公平的，不要让一个公民对法律薄弱的情况下受到侵害。本院经审理认定事实如下：被告林玉满与被告莫喜为夫妻关系，被告温梅雄与被告张蓉为夫妻关系，被告洪志祥与被告洪利辉为夫妻关系。2019年11月9日被告林玉满、温梅雄、洪志祥向原告农商行石坑支行（时称：梅县**信用合作联社石坑信用社）申请组建联保小组。同日，被告林玉满、温梅雄、洪志祥作为联保人与原告农商行石坑支行（时称：梅县**信用合作联社石坑信用社、贷款人）签订商户联保协议【编号：梅县石坑农信（2017）联保协字第********1458号】，约定：为满足联保人在生产经营方面的信贷资金需求，联保人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则共同成立联保小组，对联保小组成员向贷款人申请取得的借款进行互相联保（即对联保小组成员对贷款人的借款承担连带责任保证担保）。第一条借款限额1、贷款人同意自2017年11月13日起至2019年11月13日止，根据任一联保小组成员（即任一联保人，下同）的申请和需要及贷款人的可能，对任一联保小组成员最高借款本金余额人民币（大写）壹拾万元整（小写）10万元内，分次向联保人发放各种类别的贷款，从而形成一系列借贷关系合同。2、上述期间仅指贷款发放时间，不包括贷款到期时间。除非经贷款人同意，在上述期间发生的贷款业务，其到期日将不得超过2019年11月13日。第三条联保的保证范围本协议及每份主合同项下作为借款人的联保小组其他成员应承担的全部债务，包括但不限于全部借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。第四条保证方式1、本协议项下的保证为不可撤销的连带责任保证担保。2、联保人之间承担连带责任，贷款人可以要求任何一个联保人承担全部保证责任，联保人都负有担保全部债权实现的义务。第六条保证期间1、本协议的保证期间自本协议签订之日起至最后一笔到期的主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。第八条作为保证人的联保成员的权利和义务6、出现下列任何一种或数种情况时，保证无条件向贷款人支付主合同项下借款人全部到期应付款项：（1）借款人未按时足额偿还融资本息或违反主合同的约定。第十一条保证责任的承担1、如出现本协议及主合同中约定的违约事项，贷款人即有权要求联保人按本协议约定承担保证责任。被告林玉满、被告温梅雄、被告洪志祥作为联保人在合同中签名，按上指模，原告作为贷款人在合同中盖章。2017年11月9日，被告莫喜、温梅雄、张蓉、洪志祥、洪利辉出具连带责任声明书，声明自愿为林玉满向石坑信用社借款人民币壹拾万元整的抵押贷款承担连带担保责任，并且在接到信用社债权催收通知书时，放弃一切抗辩权利，无条件代偿债务以及债权人因促使债务人履行债务产生的其他费用。被告莫喜、温梅雄、张蓉、洪志祥、洪利辉在连带责任声明书上的声明人处签名、按上手指模，署上身份证号码。2017年11月13日（被告洪志祥认为签订时间为2017年11月9日）被告林玉满（借款人）、温梅雄（保证人）、洪志祥（保证人）与原告农商行石坑支行（时称：梅县**信用合作联社石坑信用社、贷款人）签订银行卡商户联保自助循环贷款（商贷宝）借款合同，约定：第一条借款期限、额度和类型、用途（一）贷款人授予借款人在2017年11月13日至2019年11月13日内使用最高额贷款额度人民币（大写）壹拾万元整，（小写）100000，上述期间为本合同最高额债权确定期间。保证贷款额度（大写）壹拾万元整（小写）100000；在此期间和最高额贷款余额内，借款人通过自助借款方式，循环使用贷款。（二）借款类型：新增借款；（三）借款用途：生意。第二条贷款利率（二）执行固定利率每笔贷款均执行现行中国人民银行公布的1-3年期的人民币贷款基准利率基础上（上/下）浮%，执行年利率9.5%直至借款到期日。二、罚息利率（一）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定。（二）借款人未按合同约定使用借款，贷款人有权对违约部分借款本金从违约使用之日起，直至本息清偿之日为止，按违约罚息利率计收利息，违约罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收100%确定。（三）对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。第三条借款支用与本息偿还三、借款人与贷款人约定按以下第（一）种方式还本付息：（一）按月结息，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息。如借款人归还本金，应首先偿清拖欠利息，再归还本金及本金所产生的当期利息，即采用利随本清还款方式。第六条担保方式本合同借款的担保方式为最高额保证。第七条最高额担保的共性条款一、担保人愿为贷款人按本合同上述借款条款与借款人所形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为人民币（大写）壹拾万元正，（小写）100000。三、担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。第八条最高额保证担保的个性条款一、保证方式为连带责任保证。本合同项下如有多个保证人，各保证人均承担连带责任。二、保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起二年；若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同债权被贷款人写在提前到期的，保证期间为贷款人确定的债权提前到期之日起二年。五、借款人和保证人特别约定：本合同项下的借款人和保证人将共同组成联保小组，对联保小组成员自2017年11月13日起至2019年11月13日止期间向贷款人申请取得每一联保小组成员之借款本金额度不超过人民币（大写）壹拾万元整（小写）100000、到期日不得超过2019年11月13日的借款，进行互相联保（即对联保小组成员对贷款人的借款承担连带责任保证担保）。借款人和保证人将按贷款人要求，共同与贷款签署联保协议，并同意将本合同项下的借款纳入该联保协议的联保范围。其他条款第十九条其他约定事项：（三）本合同项下借款担保为最高额担保的，对应的最高额担保合同如下：梅县石坑农信（2017）联保协字第115************号。被告林玉满作为借款人在合同中签名，按上指模，填上身份证号码和住所，被告温梅雄、洪志祥作为保证人在合同中签名，按上指模，填上身份证号码和住所，原告作为贷款人在合同中盖章。上述合同签订后，原告依约于2017年11月13日向被告林玉满发放了贷款100000元。被告林玉满协议约定归还利息至2019年12月7日，之后开始拖欠本息，截至2020年5月15日结欠本金100000元，利息6290.10元,合计结欠本息106290.10元。后被告林玉满经原告多次催收仍未还清本息。以上事实，有开庭笔录、被告身份证复印件、结婚证、组建联保小组申请书、商户联保协议、银行卡商户联保自助循环贷款（商贷宝）借款合同、连带责任声明书、逾期贷款催收通知书、贷款明细等证据证实。本院认为，原告农商行石坑支行与被告林玉满所签订的银行卡商户联保自助循环贷款（商贷宝）借款合同是双方自愿签订的，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，本院予以确认。合同签订后，原告已依约发放了借款，被告林玉满应按照合同约定履行还款义务。现被告林玉满未按约定偿还借款本息，应承担违约责任，原告所请求的借款本金100000元，利息6290.10元（利息计至2020年5月15日止，2020年5月16日以后的利息按合同约定计付），合计106290.10元，未违反法律、法规规定，本院予以确认，被告林玉满应向原告履行上述款项的偿付义务，原告诉请有理，本院予以支持。本案借款发生在被告林玉满与被告莫喜夫妻关系存续期间，被告莫喜向原告农商行石坑支行出具连带责任声明书，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。此债务依法属于夫妻共同债务，应由被告林玉满与被告莫喜共同偿还。被告温梅雄、张蓉、洪志祥、洪利辉向原告出具连带责任声明书，该声明未违反相关法律、法规规定，本院予以认定。被告温梅雄、张蓉、洪志祥、洪利辉连带责任声明书声明为被告林玉满的借款本金100000元及利息承担连带保证责任，且诉讼发生在保证期间内，根据《中华人民共和国担保法》第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用”的规定，被告温梅雄、张蓉、洪志祥、洪利辉依法对上述债权承担连带清偿责任。虽被告洪志祥、洪利辉认为本案担保程序不当，但未提供证据证实，且被告洪志祥、洪利辉均为完全民事行为能力人，对合同上签字等民事行为所产生的法律后果理应知晓，故对被告洪志祥、洪利辉辩称本案担保程序不当、其合法权益受损，本院不予采纳。综上，原告的诉讼请求本院依法予以支持。被告林玉满、莫喜、温梅雄、张蓉经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，不影响本案审理，本院依法作出缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告林玉满、莫喜应在本判决生效之日起10日内偿还贷款本金100000元，利息6290.10元，本息合计106290.10元（利息计至2020年5月15日，之后利息按合同约定另计）给原告梅州农村商业银行股份有限公司石坑支行。二、被告温梅雄、张蓉、洪志祥、洪利辉对上述第一项借款本息承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2426元，按规定减半收取1213元（已由原告梅州农村商业银行股份有限公司石坑支行预交1213元），由被告林玉满、莫喜、温梅雄、张蓉、洪志祥、洪利辉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审判员  曾俊二〇二〇年七月二十九日书记员  刘焰