广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0507民初901号原告：广发银行股份有限公司汕头分行，住所地汕头市*************。负责人：易志华。委托诉讼代理人：吴彤彪，广东潮能律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈逸婷，广东潮能律师事务所实习律师。被告：陈丁科，男，1964年9月14日出生，汉族，住普宁市**************，公民身份号码440************818。被告：陈巧亲，女，1966年4月28日出生，汉族，住普宁市**************，公民身份号码440************867。原告广发银行股份有限公司汕头分行与被告陈丁科、陈巧亲借款合同纠纷一案，本院于2020年4月22日立案后，依法适用简易程序于2020年6月19日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人吴彤彪、陈逸婷到庭参加诉讼，被告陈丁科、陈巧亲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告陈丁科的个人信用贷款合同关系；2.判令被告陈丁科、陈巧亲付还原告借款本金103,973.41元及相应的逾期利息、罚息、复利(暂计至2019年12月5日的逾期利息、罚息、复利共为5212.52元；其余利息、罚息、复利自2019年12月6日起计至实际还款之日止，按月利率1.5%计算利息，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利)，以上本息暂计共为109,185.93元；3.本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2013年12月2日，被告陈丁科、陈巧亲共同向原告申请个人信用贷款（生意红）贷款额度300,000元，同日原、被告签订个人信用贷款申请表(合同编号：105139000708)，该额度为循环额度，额度期限为60个月，贷款月利率1.5%，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利，还款方式为等额本息逐月还款。随后，原告为其核准贷款授信额度250,000元整。自2013年12月10日至2018年11月6日期间，被告陈丁科累计向原告借款25笔，单笔借款采用等额本息逐月还款方式，期限为36个月。截至2019年12月5日止，尚欠15笔借款本息合计金额109,185.93元，其中本金103,973.41元，逾期利息4509.20元，罚息559.44元，复利143.88元。原告认为，原告与被告陈丁科签订的个人信用贷款申请表（生意红）个人信用贷款条款及个人信用贷款核准通知书，构成了个人信用贷款合同，该合同合法有效。原告依约向被告陈丁科发放了贷款，但被告陈丁科没有按约定的期限付还原告借款本息，已构成违约，原告有权依约解除合同，提前收回已发放的贷款，被告陈丁科应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息。因被告陈丁科向原告的借款发生于被告陈丁科和被告陈巧亲夫妻关系存续期间，且被告陈巧亲在个人信用贷款申请表（生意红）上签名，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第24条的规定，应当按夫妻共同债务处理。两被告应共同偿还结欠原告的借款本息。故原告向本院提起诉讼。被告陈丁科、陈巧亲没有提出答辩意见，也没有提交证据。原告围绕其诉讼请求提交了《广发银行生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、本息汇总表、广发银行个人对账单、电子借款台账、婚姻登记证明等证据予以证明。被告陈丁科、陈巧亲经本院合法传唤无正当理由，拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权，本院经审核原告提交的证据，对原告提交的上述证据予以确认。本院查明：被告陈丁科于2013年12月6日与广发银行股份有限公司揭阳普宁支行（以下简称广发银行普宁支行）签订个人信用贷款（生意人卡生意红）（编号：105139000708），申请金额为300,000元，《个人信用贷款（生意红）条款》约定：本条款自被告陈丁科在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；本贷款是否发放由广发银行普宁支行审核决定；被告陈丁科最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日以广发银行普宁支行向被告陈丁科出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算；若被告陈丁科未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；除另有约定外，在被告陈丁科同时拖欠贷款本金和利息的情况下，广发银行普宁支行有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；在分期还款情形下，若本条款项下存在多笔到期贷款、逾期贷款的，广发银行普宁支行有权决定某笔还款的清偿顺序；被告陈丁科与广发银行普宁支行之间存在多笔已到期贷款合同的，广发银行普宁支行有权决定被告陈丁科每笔还款所履行合同的顺序；授信额度和有效期限以广发银行普宁支行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；在授信额度范围内，被告陈丁科可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；被告陈丁科未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，广发银行普宁支行有权中止履行本条款，停止发放本条款项下的贷款，并宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求被告陈丁科立即归还借款本息及相关费用。被告陈丁科在借款人签名一栏签名确认，被告陈巧亲在借款人配偶签名一栏签名确认。后，广发银行普宁支行经核准向被告陈丁科出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，同意给予被告陈丁科贷款的授信额度为250,000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2013年12月10日起至2018年12月10日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月5日，固定月利率1.5%；单笔合同贷款金额为20,000元，贷款期限为36个月，被告陈丁科在上述通知书上签名确认。上述合同签订后，广发银行普宁支行于2013年12月10日至2018年11月6日期间共向被告陈丁科发放贷款25笔，共计823,703.18元，贷款期限为12个月至36个月不等。截至2019年12月5日，被告陈丁科尚欠本金103,969.41元、利息4509.20元、罚息559.44元、复利143.88元未还。另查，被告陈丁科与被告陈巧亲于1984年8月18日起以夫妻名义同居生活，于2013年11月1日登记结婚。再查，2019年12月24日，原告下发广发汕发[2019]342号文，载明为提高工作效率，分行决定自即日起将辖属各支行全部个人不良贷款统一由分行委托律师进行诉讼催收，统一由分行集中处置。本院认为，广发银行普宁支行与被告陈丁科签订的《个人信用贷款（生意红）条款》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均合法有效。原告作为广发银行普宁支行的上级分行行使本案债权，诉讼主体适格。被告陈丁科没有按约定的还款方式付还原告借款本息，显属违约，原告有权依约解除合同并提前收回贷款本息，被告陈丁科应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息。本案贷款发生于两被告婚姻关系存续期间，且被告陈巧亲在申请表上借款人配偶一栏签名确认，即被告陈巧亲知悉上述借款。因此，本案债务应认定为被告陈丁科、陈巧亲夫妻的共同债务，被告陈巧亲应与被告陈丁科共同偿还尚欠原告的借款本息。综上，原告的诉讼请求，证据及理由充分，但金额应以实际结欠金额为准，本院在实际结欠金额范围内予以支持，且利息、罚息、复利总和以年利率24%为限。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除广发银行股份有限公司揭阳普宁支行与被告陈丁科的个人信用贷款合同关系；二、被告陈丁科、陈巧亲应于本判决发生法律效力之日付还原告广发银行股份有限公司汕头分行借款本金103,969.41元及至2019年12月5日的利息4509.20元、罚息559.44元、复利143.88元（自2019年12月6日起至实际还款之日止的利息、罚息、复利按《个人信用贷款（生意红）条款》的约定计算，总和以年利率24%为限）；三、驳回原告广发银行股份有限公司汕头分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1242元（原告已预交），由被告陈丁科、陈巧亲负担并于本判决发生法律效力之日起十日内向本院缴纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判员  陈群儿二〇二〇年七月二日书记员  陈乐孜