广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初49351号原告：深圳用友力合普惠信息服务有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路******（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），统一社会信用代码9144030034993325XY。法定代表人：吴政平，公司执行董事。委托诉讼代理人：张春桂，广东信科律师事务所律师。被告：戴茂腾，男，汉族，1980年6月20日出生，住址广东省紫金县。上列原告深圳用友力合普惠信息服务有限公司诉被告戴茂腾金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，于2020年7月6日公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人张春桂、被告戴茂腾到庭参加诉讼，本院现已依法审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告立即偿还原告剩余贷款本金360458.68元、利息8941.5元、罚息782.34元，共计370182.52元（利息和罚息暂计至2019年3月11日，之后利息、罚息按合同约定计至实际还清之日止）；2、被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年12月11日，被告向北京银行股份有限公司深圳分行（以下简称北京银行）申请借款，与北京银行签订《借款合同》。借款合同约定借款金额500000元，借款期限36期，自2017年12月11日至2020年12月31日止，借款利率为固定利率月利率7.08‰。还款方式为等额本息还款，借款人未能按期足额偿还任何一期到期应付贷款利息、本金或其他应付款项时，应就欠付款按照合同约定利率上浮50%计收罚息。按照合同约定，原告和深圳前海用友力合金融服务有限公司为被告的借款提供贷后管理服务，被告授权北京银行在发放贷款后划扣放款金额3%作为原告服务费用。合同签订后，北京银行按约定向被告发放了贷款。贷款发放后，被告没有按照合同的约定足额向北京银行偿还贷款本息。被告于2018年12月15日开始逾期，北京银行于2019年3月11日将该笔债权转让给原告，截至原告受让债权之日，被告己经连续逾期85天以上。原告受让债权后受北京银行的委托向被告邮寄了《债权转让通知书》，并多次向被告催收。截至原告提起诉讼之日止，被告未向原告偿还任何借款本息。综上，被告逾期偿还原告贷款本息的行为己构成违约，为了保护自身的合法权益，原告向本院提起诉讼，请求支持上述诉讼请求。被告辩称：合同约定放款金额的3%作为原告服务费用过高，不予认可，希望在欠款本金中作为已还款项予以扣除；对于借款以来已偿还的12个月的金额共计240000余元也应从原告诉求的欠款本金中予以扣除。被告戴茂腾未提交其他证据。经审理查明，北京银行与被告戴茂腾签订了《个人经营性贷款借款合同》，约定贷款金额500000元、贷款期限36个月，合同约定采用等额本息还款法，贷款按实际天数计息，借款人未能按期足额偿还任何到期应付贷款利息、本金或其他应付款项时，应就欠付款项按照罚息利率加付逾期期间以实际天数计算罚息；罚息利率为合同利率上浮50%。特别条款约定，本人（即借款人）同意在申请贷款过程中和贷款存续期间，将全部申请信息及贷款信息在提交北京银行的同时，亦不可撤销地授权北京银行有权将有关贷款申请信息及贷款信息提交给原告，本人同意接受原告为本人提供贷后管理服务；……本人不可撤销地同意并授权北京银行在贷款发放后，有权从本人在合同中载明的借款人账户中将本人应向原告支付的费用即放款金额的3%，代为划转至原告在北京银行开立的账户，无须另行通知本人也无须征得本人同意。北京银行有权单方将其在本合同和有关担保文件项下的权益转让给其他方、作为理财/信托等的投资资产、设定担保或/及设立信托等而无须另行征得借款人同意，但北京银行应以在其官方网站上发布公告或向其联系地址发出书面通知的方式告知借款人和担保人。借款人应按照本合同的约定向北京银行及其权益受让人和受益人继续承担责任。原告（乙方）与北京银行（甲方）、深圳前海用友力合金融服务有限公司（丙方）签订了《个人无担保贷款服务合同》，约定乙方接受甲方委托，协助甲方做好个人无担保贷款的部分环节服务。乙方协助甲方进行助贷的日常管理和催收服务，按约定定期提供相关业务报表至甲方，并按照本合同约定进行风险处置。风险处置时间为85天，一旦客户连续逾期达到该时间，甲方有权要求乙方或丙方以受让债权的方式处置符合上述条件的逾期贷款，即乙方或丙方受让债权并支付全部价款，包括贷款的全部本金、利息及罚息，对达到风险处置时间的逾期贷款，乙方和丙方接受甲方债权转让并支付全部转让价款的义务是明确的、无条件的、不可撤销的。合同签订后，北京银行于2017年12月11日向原告支付应付费用（个人贷款手续费）15000元后，向被告发放了贷款485000元，被告收到贷款后未按约还款。原告依据借款合同及《个人无担保贷款服务合同》的约定，受让了涉案债权，并支付转让价款。北京银行向原告出具《友金所微贷宝已代偿明细》及《债权转让确认书》，确认原告已于2019年3月11日向北京银行代偿支付了债权转让的转让价款共计370182.52元（含贷款本金360458.68元、利息8941.50元及罚息782.34元）。北京银行于2019年3月11日向被告发出《债权转让通知书》，并向被告的身份地址及合同地址进行了邮寄，告知被告贷款已连续逾期超过85天，该行已将该笔贷款债权全额转让给原告，请借款人继续向原告履行合同项下的责任和义务。庭审中，原告主张债权转让后的利息、罚息继续按照借款合同的约定以代偿日(即债权转让日)作为起算日继续计算。以上事实，有原告提交的《个人经营性贷款借款合同》、《个人无担保贷款服务合同》、借款借据、北京银行深圳分行进账单、《债权转让确认书》、《友金所微贷宝已代偿明细》、《债权转让通知书》、EMS邮寄底单以及开庭笔录等予以佐证，本院均予以确认。本院认为，本案各方当事人之间所签订的《个人经营性贷款借款合同》等均是各方当事人的真实意思表示，未违反法律法规的禁止性规定，是有效合同，各方当事人应全面履行合同义务。北京银行将涉案债权转让给原告后，向本案被告发出了债权转让通知书，涉案债权转让已发生法律效力。原告受让涉案债权后，有权要求被告按照原合同继续履行还款义务。被告未如约还款，截至债权转让当日，所欠本金、利息、罚息有北京银行出具的清单予以证实，本院予以确认，原告要求被告支付该部分欠款本息，本院予以支持。发生在债权转让之后至借款期限届满日的利息，及债权转让后至被告实际清偿之日止的罚息，本院予以支持。原告主张借款期限届满日之后的利息，不符合法律规定，本院不予支持。关于被告戴茂腾答辩认为原告的服务费15000元以及已偿还的12个月金额共计240000余元应作为已还款项自欠款本金中予以扣除的答辩意见。本案庭审过程中，本院已明确告知被告于庭后5日内向法庭提交银行流水以佐证其所述还款事实，被告未如期向法庭提交上述银行流水。本院认为，案涉服务费系由借款合同明确约定的条款，被告主张在欠款中予以抵扣于法无据；另，被告亦未依法庭要求提交银行流水，即使还款属实，根据借款合同约定的还款方式，被告要求全部冲抵本金的请求亦于法无据，本院不予采纳。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第八十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告戴茂腾应于本判决生效之日起十日内向原告深圳用友力合普惠信息服务有限公司偿还贷款本金360458.68元、利息8941.50元及罚息782.34元（利息、罚息均暂计至债权转让日，此后的利息按借款合同约定计至借款期限届满日、罚息按借款合同约定计至实际还清之日止）；二、驳回原告深圳用友力合普惠信息服务有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6853元（已由原告预交），由本案被告负担（本院退回原告6853元）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。当事人提出上诉的，应在收到上诉费缴费通知之日起七日内预交上诉案件受理费，逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 郭  奕  好人民陪审员 周  伟  斌人民陪审员 苏  祥  华二〇二〇年七月三十日书 记 员 张丁文（代）