文书内容重庆市垫江县人民法院民 事 判 决 书(2020）渝0231民初2235号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行，住所地重庆市垫江县桂溪镇西门广场北侧（新时代大厦），统一社会信用代码9150023167101231X7。负责人：杨斌，该支行行长。委托诉讼代理人：房伟，重庆欣凯律师事务所律师。被告：程鸿，男，1984年3月27日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。被告：唐龙梅，女，1986年8月9日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。被告：中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司，住所地重庆市江**建新东路******，统一社会信用代码915000007659142699。负责人：胡修强，该公司总经理。委托诉讼代理人：秦思，女，该公司职工。被告：重庆鸿林玻璃有限公司，住所，住所地重庆市垫江县长龙镇高桥居委**社会信用代码91500231MA602RDEXT。法定代表人：程鸿，该公司总经理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行（以下简称邮政银行垫江支行）与被告程鸿、唐龙梅、中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司（以下简称大地保险公司）、重庆鸿林玻璃有限公司借款合同纠纷一案，本院于2020年5月29日立案，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告邮政银行垫江支行的委托诉讼代理人房伟，被告程鸿、唐龙梅、重庆鸿林玻璃有限公司的法定代表人程鸿、被告大地保险公司的委托诉讼代理人秦思到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行垫江支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告程鸿、唐龙梅立即偿还原告贷款本金470000元，利息3621.65元（并从2020年4月15日起至借款本息结清之日止以470000元为基数按借款合同约定支付利息、罚息、复利，以不超过年利率24%为限）；2.依法判令被告程鸿、唐龙梅立即支付原告律师费8320元；3.依法判令原告对程鸿、唐龙梅抵押的房产享有优先受偿权；4.依法判令被告大地保险公司在保险额度内对上述债务承担赔偿责任；5.依法判令被告重庆鸿林玻璃有限公司对上述债务承担连带偿还责任；6.本案诉讼费全部由四被告承担。事实与理由：被告程鸿、唐龙梅系夫妻关系。2019年3月1日，被告程鸿、唐龙梅向被告大地保险公司提交抵押贷款保证保险申请。2019年3月18日，被告大地保险公司向原告出具一份《中小企业和个人抵押贷款保证保险业务同意承保函》。2019年3月20日，被告程鸿、唐龙梅因经营重庆鸿林玻璃有限公司向案外人龙有河购买玻璃需要资金周转，二人共同向原告申请办理小企业主快捷贷款业务，被告重庆鸿林玻璃有限公司向原告出具一份《企业保证函》，其上载明：重庆鸿林玻璃有限公司自愿承诺为该授信额度（470000元）贷款提供连带责任保证，承担保证责任的范围为程鸿根据借款合同约定应向原告偿付的贷款本息（含罚息、复利）、违约金、赔偿金及其他全部费用；承担担保责任的期间为贷款确定的债务履行期间至债务期限届满之日后两年止。2019年4月1日，在经原告审核后，原告与被告程鸿、唐龙梅共同签订《小额贷款借款合同》，借款合同约定借款金额为470000元，贷款期限为12个月，贷款利息按年利率6.09%计算，贷款用途为进货周转。同时合同约定了：乙方（程鸿、唐龙梅）违约后的违约责任，甲方（邮政银行垫江支行）有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款；甲方为实现债务而实际发生的一切费用（含律师费）均由乙方承担等相关内容。被告程鸿、唐龙梅在借款合同上签字捺印。被告程鸿、唐龙梅自愿将其名下的坐落于重庆市垫江县桂溪镇桂东大道南段195号2幢2-1、2-2商铺抵押给原告并办理抵押登记（不动产权证号：渝20**垫江县不动产权第**、渝20**垫江县不动产第**）。2020年4月2日，为保证上述借款合同的顺利履行，被告大地保险公司在向被告程鸿开具金额为12465.58元的保费发票后作出了一份《中小企业抵押贷款保证保险保险单》，保险单载明保险金额为498623元，保险期间为一年，即从2019年4月3日起至2020年4月2日止。根据被告大地保险公司的保险条款第三条之规定：“在保险期间内，投保人为按照与被保险人签订的借款合同中的约定偿还到期贷款的本金和利息，达到本合同约定的逾期天数或逾期期数，造成被保险人下列款项的损失，保险人按照本合同的约定负责赔偿：（一）贷款本金；（二）贷款利息”。同时，保险条款还约定了其他内容。2019年4月3日，被告程鸿向原告出具一份《个人支付委托书》，要求将贷款合同约定的贷款本金470000元全部支付至案外人龙有河账户中。经原告审核成功后，原告于当日按照合同约定将借款470000元全部支付至被告指定的收款账户。被告程鸿随即向原告出具一份《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，借据载明：借款本金为470000元，借款用途为进货，借款期限为12月（从2019年4月3日起至2020年4月3日止），年利率6.09%，还款方式为按月付息到期还本。然而截止到2020年4月14日，被告并未按照合同及借据约定履行还款义务，尚欠原告贷款本金470000元、利息3621.65元未支付。被告大地保险公司、重庆鸿林玻璃有限公司亦未履行相应还款责任，故四被告之行为已经构成根本违约，严重损害了原告的合法权益。原告遂诉至人民法院，请求判如所请。被告程鸿、重庆鸿林玻璃有限公司辩称，贷款属实，被告唐龙梅系共同借款人，被告重庆鸿林玻璃有限公司系担保人。被告唐龙梅辩称，同意被告程鸿答辩意见。被告大地保险公司辩称，1.本案立案是基于原告与被告程鸿、唐龙梅、重庆鸿林玻璃有限公司的贷款合同，被告大地保险公司不是合同当事人，与原告只存在保险合同关系（原告为保险合同的被保险人），故被告大地保险公司不是本案适格主体；2.根据《中国大地财产保险股份有限公司中小企业和个人抵押贷款保证保险条款》第二十四条的约定，被保险人请求赔偿时，应向保险人提供相关证明和材料，而被保险人至今未提供，因此，被告大地保险公司无法判断是否应当承担赔偿责任。3.根据《中国大地财产保险股份有限公司中小企业和个人抵押贷款保证保险条款》第十九条的约定，为履行借款合同，被保险人应与投保人签订抵押合同，以被保险人为抵押权人，并依法办理抵押登记手续，否则，保险人不承担赔偿责任。而在特别约定清单中，明确约定以重庆市垫江县桂溪镇桂东大道南段195号2幢2-1、2-2商铺作抵押，而事实上双方并未就涉案贷款办理抵押，而是以该两套商铺为原告与被告程鸿之间的另一笔贷款抵押担保，故被告大地保险公司不应承担赔偿责任。原告邮政银行垫江支行围绕其诉讼请求依法提交了以下主要证据：1.原告营业执照、法定代表人身份证明书、身份证，证明原告基本身份信息，诉讼主体资格；2.中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表、面谈面签承诺书，证明二被告于2019年3月20日共同向原告申请办理小额贷款业务并清楚贷款产品相关情况的事实；3.身份证、结婚证、营业执照，证明被告的基本身份信息，被告程鸿、唐龙梅系夫妻关系；4.《小额贷款借款合同》，证明2019年4月1日，原、被告双方签订借款合同，贷款金额为470000元，贷款期限为12个月，同时合同约定了贷款利率、罚息利率、计息方式、还款约定、违约责任等具体内容，其中合同第二十一条约定了律师费由被告承担；5.不动产权证书、不动产（抵押）登记证明，证明被告程鸿、唐龙梅自愿将其名下的坐落于重庆市垫江县桂溪镇桂东大道南段195号2幢2-1、2-2商铺抵押给原告并办理抵押登记的事实；6.《企业保证函》，证明重庆鸿林玻璃有限公司自愿为上述贷款提供连带责任保证担保，保证范围包括本金、利息、违约金以及其他全部费用；7.《保证保险业务同意承保函》、保险单、发票、保险条款，证明被告大地保险公司为上述贷款承担保险责任的事实；8.《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、个人支付委托书，证明被告程鸿在收到470000元贷款后向原告出具借据的事实，借据载明借款本金470000元，借款期限从2019年4月3日起至2020年4月3日止，年利率为6.09%，借款用途为进货，还款方式为按月利息到期还本；9.个人贷款逾期催收记录、催收照片、邮政银行不良贷款移交申请审批表、邮政银行资产保全系统查询截图，证明因被告在贷款后逾期还款，原告组织工作人员向被告催收欠款的事实，以及截至到2020年4月14日，二被告仍欠原告借款本金470000元、利息3621.65元的事实；10.委托代理合同、增值税发票，证明因被告违约，原告委托重庆欣凯律师事务所办理法律服务事项产生8320元律师费的事实。被告程鸿、唐龙梅、重庆鸿林玻璃有限公司质证时对原告举示的证据均无异议；被告大地保险公司质证时认为原告的证据不能达到其证明目的。经本院审查，原告举示的证据具有证据的真实性、合法性，与本案待证事实具有关联性，可以作为本案的证据使用。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定如下：被告程鸿、唐龙梅系夫妻关系。2019年3月，被告程鸿因经营被告重庆鸿林玻璃有限公司需资金周转向原告申请贷款470000元，并向被告大地保险公司提交抵押贷款保证保险申请。同月18日，被告大地保险公司向原告出具一份《中小企业和个人抵押贷款保证保险业务同意承保函》。同月20日，被告重庆鸿林玻璃有限公司向原告出具一份《企业保证函》，其上载明：被告重庆鸿林玻璃有限公司自愿承诺为被告程鸿在原告处的贷款470000元提供连带责任保证，承担保证责任的范围为被告程鸿根据借款合同约定应向原告偿付的贷款本息（包括本金、利息、罚息、复利）、违约金、赔偿金以及其他全部费用；承担担保责任的期间为贷款确定的债务履行期间至债务期限届满之日后两年止。2019年4月1日，在经原告审核后，原告与被告程鸿签订了《小额贷款借款合同》，被告唐龙梅作为共同借款人在该合同上签名并捺印。合同约定：借款金额为470000元，贷款期限为12个月，贷款利率为年利率6.09%；偿还方式为按期付息，到期一次性还本；借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；借款人违反本合同任一条款或者发生贷款人认为足以影响债权实现的其他情形时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金；贷款人为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。2020年4月2日，被告大地保险公司在向原告出具保险单，载明：贷款金额为470000元，保险金额为498623元，保险期间自2019年4月3日至2020年4月2日止。同时，保险单特别约定中载明：本保证保险担保的贷款合同对应的抵押物是被告程鸿所有的位于垫江县桂溪镇桂东大道南段195号2幢2-1、2-2商铺；本保证保险适用条款为《中国大地财产保险股份有限公司中小企业和个人抵押贷款保证保险条款》。《中国大地财产保险股份有限公司中小企业和个人抵押贷款保证保险条款》第十九条约定，为履行借款合同，被保险人应与投保人签订抵押合同，以被保险人为抵押权人，并依法办理抵押登记手续，否则，保险人不承担赔偿责任。2019年4月3日，原告按约向被告程鸿发放贷款470000元，被告程鸿向原告出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》。合同签订后，因前述抵押财产已为其他贷款设定抵押，并办理抵押登记，故双方并未就涉案贷款办理抵押登记。截至2020年4月15日，被告程鸿尚欠原告借款本金470000元、利息3621.65元。原告委托重庆欣凯律师事务所指派律师代理与四被告的借款合同纠纷诉讼，并签订了代理协议，支付了律师代理费8320元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款、到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告与被告签订的系列合同、协议是双方的真实意思表示，合法有效。原告按照约定向被告程鸿提供了借款，但被告程鸿未按照约定的期限返还借款本息，实属违约，应当返还下欠原告贷款本金470000元并按合同约定承担违约责任。本案借款发生在二被告夫妻关系存续期间，且被告唐龙梅亦在合同上作为共同借款人签名、捺印，应对本案债务承担共同还款责任。被告重庆鸿林玻璃有限公司自愿为被告程鸿的上述债务承担连带责任保证，且在保证责任期间内，现因被告程鸿未能按合同约定及时返还原告借款本息，被告重庆鸿林玻璃有限公司应根据双方合同约定，对被告程鸿不能按期返还的借款本息承担连带责任，被告重庆鸿林玻璃有限公司承担连带保证责任后，有权向被告程鸿追偿。本案争议的焦点：（1）、被告大地保险公司是否系本案适格主体？被告大地保险公司向原告提交的承包函明确表明系保证保险，即为被告程鸿于2019年3月1日在原告处借款470000元设定贷款保证，该承包函具有担保性质，被告大地保险公司是本案适格主体，故对被告大地保险公司的抗辩意见不予采纳。（2）、原告在被告逾期还款后未先向被告大地保险公司提出赔偿可否直接向人民法院提起诉讼？被告大地保险公司向原告提交的《中国大地财产保险股份有限公司中小企业和个人抵押贷款保证保险条款》第二十五条规定，一旦发生保险事故，被保险人即可以向保险人提出索赔，保险人以下列方式之一确定的投保人应承担债务为基础确定保险赔偿责任：（一）被保险人向保险人提供并经双方核定确认的投保人欠付的借款本息清单；（二）仲裁机构裁决；（三）人民法院判决；……。该条款并未约定原告须先向被告大地保险公司索赔无果才能向人民法院提起诉讼作为先决条件，故对被告大地保险公司该抗辩意见，本院亦不予采纳。（三）、被告大地保险公司在本案中是否应承担赔偿责任？根据《中国大地财产保险股份有限公司中小企业和个人抵押贷款保证保险条款》第十九条规定，被保险人应与投保人签订抵押合同，以被保险人为抵押权人，并依法办理抵押登记手续，否则，保险人不承担赔偿责任。本案中，双方并未就抵押财产办理抵押登记，依照双方约定，被告大地保险公司在本案中不应承担赔偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第三十一条和《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、由被告程鸿、唐龙梅在本判决生效之日起十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行贷款本金470000元及截至2020年4月15日的利息3621.45元，并按合同约定支付2020年4月16日起至付清时止的利息、复利、罚息（利息、复利、罚息以不超过年利率24%为限）；二、由被告程鸿、唐龙梅在本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行律师代理费8320元；三、被告重庆鸿林玻璃有限公司对前述债务承担连带保证责任，被告重庆鸿林玻璃有限公司承担连带保证责任后，有权向被告程鸿、唐龙梅追偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4265元，由被告程鸿、唐龙梅负担，被告重庆鸿林玻璃有限公司承担连带保证责任，被告重庆鸿林玻璃有限公司承担连带保证责任后，有权向被告程鸿、唐龙梅追偿。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。审判员  温晏志二〇二〇年七月三十日书记员  冉 亚