广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1202民初163号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市********，统一社会信用代码914***********53P。负责人：陈某1，职务：该行行长。委托诉讼代理人：李裕明、张温阳，均系广东东方昆仑律师事务所律师。被告：解锦红，女，1982年4月17日出生，汉族，身份证登记住址广东省肇庆市端州区****。被告：张启祥，男，1982年4月25日出生，汉族，身份证登记住址广东省肇庆市端州区*****。原告广发银行股份有限公司肇庆分行诉被告解锦红、张启祥金融借款合同纠纷一案，本院2020年1月6日立案受理后，依法适用普通程序，于同年7月2日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李裕明到庭参加了诉讼，被告解锦红、张启祥经本院公告传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的《自信卡（自信一贷）申请表》（编号：15****72）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：10****44）、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：107**********001）；2.被告解锦红向原告偿还借款本金人民币160577.48元、利息3162.35元、罚息65.16元、复利28.02元，合计163833.01元【该利息、罚息、复利暂计至2019年9月19日，并自2019年9月20日起至借款偿清日止，对逾期借款本金按逾期贷款罚息利率（即固定月利率1.1%水平上加收30%）计付利息与罚息、对逾期借款利息按逾期贷款罚息利率计付复利】；3.被告张启祥在上述第2项请求款项范围内承担共同清偿责任；4.本案诉讼相关费用（不限于案件受理费、财产保全费、公告费、律师费）由二被告承担。事实与理由：2015年9月22日，二被告签署并向原告提交《自信卡（自信一贷）申请表》（编号：15****72），2015年9月28日，原告与被告解锦红经协商一致签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：10****44）、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：107**********001），主要约定：1、原告向被告解锦红提供授信额度19万元，该额度为循环额度，有效期自2015年9月28日起至2020年9月28日止；2、贷款用途为购耐用消费品、装修；3、还款方式为等额本息，还款日为每月17日；4、贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息，逾期贷款罚息利率为本合同约定贷款利率水平上加收30%，若被告逾期还款则对拖欠借款按罚息利息分别计收利息、罚息、复利；5、被告解锦红可以选择两种方式使用贷款额度，即通过在银行网点签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或者电子渠道办理单笔出账，贷款发放无须借款人另行授权和确认，自主支付为被告解锦红授权原告将借款划入被告在本行开立的贷款放款账户；被告如存在逾期还款等违约情形，则原告有权解除合同、宣布贷款提前到期、要求被告立即归还借款本息及费用；7、案涉申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成贷款合同的内容。上述合同签订后，原告根据被告解锦红的申请发放了贷款5笔，原告按约放款后，被告解锦红却未能按约定还款。截止至2019年9月19日，人民币160577.48元、利息3162.35元、罚息65.16元、复利28.02元，合计163833.01元。根据上述合同约定与我国法律规定，原告通过多种方式向二被告催收，二被告仍未还款，二被告的行为已经严重违约。原告认为：一、根据《自信卡（自信一贷）申请表》个人信用贷款条款第五条第32款第5项约定，原告作为守约方有权解除案涉合同。二、根据《自信卡（自信一贷）申请表》个人信用贷款条款第五条第32款第3项约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告解锦红立即归还借款本息及费用；《自信卡（自信一贷）申请表》第二条第11款、《个人信用贷款核准通知书（额度）》第2条、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》第2条的约定，被告解锦红应当按照约定的固定利率计付利息；根据《自信卡（自信一贷）申请表》个人信用贷款条款第二条第12款约定与《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）相关规定，被告解锦红作为违约方应就其逾期借款本金、利息按逾期贷款罚息利率计付利息、罚息、复利。三、根据婚姻法相关法律规定，案涉借款发生在被告解锦红与被告张启祥的婚姻关系存续期间，被告张启祥亦作为被告解锦红的配偶在案涉借款申请表“借款人配偶签名”一栏签字确认，且案涉借款用于夫妻共同生活，应为夫妻共同债务，被告张启祥应当与被告解锦红承担共同清偿责任。四、二被告作为严重违约方，应当承担本案的诉讼相关费用。综上，原告根据双方合同约定与《中华人民共和国民事诉讼法》等法律规定提起诉讼，恳请法院依法支持全部请求。二被告没有到庭，也没有向本院提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：被告张启祥与被告解锦红是夫妻关系，双方于2015年8月13日登记结婚。2015年9月22日，被告解锦红向原告广发银行股份有限公司肇庆分行提交《广发银行自信卡（自信一贷）申请表》，向原告申请办理个人信用贷款，被告解锦红在借款人签名处签名确认并按指模，被告张启祥在借款人配偶签名处签名确认并按指模经审核。原告同意被告解锦红上述申请后，双方于2015年9月28日签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》《个人信用贷款核准通知书（额度）》。上述申请表及通知书约定，由原告向被告解锦红发放授信额度为人民币190000元贷款，该额度为循环额度，贷款用途为购耐用消费品、装修，额度有效期限自2015年9月28日起至2020年9月28日止，贷款期限为36个月，月利率1.1%，还款方式为等额本息还款、还款日为每月17日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平加收30%；合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，贷款行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费等，由借款人承担；借款人未按约定归还贷款本息即构成违约，银行有权宣布借款全部到期或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。合同签订后，原告依约向被告发放了循环额度贷款5笔共226836元。此后，被告解锦红未按约定还款，经多次催收，被告解锦红仍未依约偿还本金利息，截止至2019年9月19日，人民币160577.48元、利息3162.35元、罚息65.16元、复利28.02元，合计163833.01元。原告催收未果，遂向本院提起诉讼。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。本案系金融借款合同纠纷。被告解锦红、张启祥经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。对于原告提供的证据，因没有影响证据证明效力的因素存在，且原告保证其所提供的证据真实，本院予以采信。原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告解锦红之间签署的《自信卡（自信一贷）申请表》以及《个人信用贷款核准通知书（额度）》《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，共同构成双方的借款合同，该合同为双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当按约履行各自的合同义务。原告广发银行股份有限公司肇庆分行依约向被告解锦红发放了贷款，但被告解锦红在偿还部分借款后，无故不履行还款义务，截止至2019年9月19日，尚欠借款本金人民币160577.48元、利息3162.35元、罚息65.16元、复利28.02元，合计163833.01元，已构成违约，应承担违约责任。因此，原告广发银行股份有限公司肇庆分行要求被告解锦红清偿全部借款本息（含罚息、复利）并解除双方的借款合同，符合双方的约定和法律规定，本院予以支持。本案借款是在解锦红、张启祥婚姻关系存续期间发生，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”的规定，解锦红欠原告的债务，用于购耐用消费品及装修，属用于夫妻共同生活，且张启祥在《自信卡（自信一贷）申请表》借款人配偶处签名按印确认。再者，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷适用法律问题的解释》第一条规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。张启祥作为解锦红的配偶，在《自信卡（自信一贷）申请表》的“借款人配偶签名处”确认并按印，是其真实意思表示，可确认张启祥对解锦红上述借款知情。综上，被告张启祥应对解锦红上述债务承担共同清偿责任。因此，对于原告要求被告张启祥对解锦红拖欠的借款本息承担共同清偿责任的请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告解锦红签订的《自信卡（自信一贷）申请表》（编号：15****72）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：10****44）、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：107**********001）所构成的借款合同。二、被告解锦红应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行偿还贷款本金160577.48元、利息3162.35元、罚息65.16元、复利28.02元，合计163833.01元【利息、罚息、复利暂计至2019年9月19日，并自2019年9月20日起至借款偿清日止，对逾期借款本金按逾期贷款罚息利率（即固定月利率1.1%水平上加收30%）计付利息与罚息、对逾期借款利息按逾期贷款罚息利率计付复利】。三、被告张启祥对被告解锦红的上述第二判项所确定的债务承担共同清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4100元（原告已预交），被告解锦红、张启祥共同负担，并在履行判决书确定的义务时一并迳付给原告广发银行股份有限公司肇庆分行。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判长  李光强审判员  黄卓贤审判员  黄坤朝二〇二〇年七月二十日书记员  梁思颖