湖北省襄阳市襄城区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0602民初1233号原告：中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司，住所地：襄阳市襄城区环城南路**。负责人：王明礼，该公司经理。委托诉讼代理人：胡泽源，湖北思扬律师事务所律师。被告：马春艳，女，1976年3月20日出生，汉族，住襄阳市樊城区。委托诉讼代理人：徐和平，襄阳市襄州区浩然法律服务所法律工作者。被告：张杰，男，1978年3月5日出生，汉族，住襄阳市襄州区。原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司（以下简称人保襄阳分公司）与被告马春艳、张杰追偿权纠纷一案，本院于2020年6月1日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保襄阳分公司的委托诉讼代理人胡泽源、被告马春艳及其委托诉讼代理人徐和平到庭参加诉讼，被告张杰经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保襄阳分公司向本院提出诉讼请求：1.被告马春艳、张杰向原告偿还理赔款43938.42元；2.被告马春艳、张杰向原告支付违约金（违约金以43938.42元为基数，自2019年3月15日起按照年利率24%计算至实际清偿之日止，其中截至2020年2月14日的违约金为9736元）；3.被告马春艳、张杰支付保险费3877.64元（969.41×4＝3877.64）；4.被告承担本案诉讼费。审理过程中，原告撤回第2项诉讼请求。事实和理由：被告马春艳为向中国光大银行股份有限公司襄阳分行（以下简称光大银行襄阳分行）贷款，于2017年5月19日在原告处投保个人信用贷款保证保险，保险单号：PBBR201742060000000050，该保险的投保人为被告马春艳，被保险人为中国光大银行股份有限公司襄阳襄城支行（以下简称光大银行襄城支行），贷款金额为82000元，保险费为34898.76元，赔偿等待期为80天，保险费交纳方式为每月按时交纳，每月保险费为969.41元，缴费日期为银行扣款之日，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。2017年5月25日，被告马春艳与光大银行襄阳分行签订一份《个人贷款合同》，合同约定，贷款金额为82000元，贷款用途为装修，贷款期限为36个月，自2017年5月25日至2020年5月25日，首期执行贷款年利率为6.65%；还款方式为按月等额还本付息还款；借款人未按约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为贷款执行利率上浮50%。合同还就双方的其他权利义务、争议解决等进行了约定。同日，光大银行襄阳分行向被告马春艳发放贷款82000元。后被告马春艳未能按合同约定归还贷款，原告代为偿还贷款本息43938.42元。光大银行襄阳分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认在2019年3月15日收到原告代偿款43938.42元，并同意将其对被告追偿的全部权益转让给原告。被告张杰作为被告马春艳丈夫，向原告出具了声明书及连带责任函，同意为上述债务承担连带还款责任。原告向银行代偿后，两被告至今未向原告支付代偿款，另有部分保险费尚未支付，故诉至法院。被告马春艳辩称，原告串通银行进行放贷业务超出了原告的经营范围，有关合同属于无效合同，不应支持原告的利息主张。被告马春艳贷款金额为82000元，实际还款63788.14元，尚欠18211.86元。被告张杰未作答辩，亦未向本院提交证据。经审理查明：中国人民财产保险股份有限公司（以下简称人民财保公司）与中国光大银行股份有限公司（以下简称光大银行）签订有合作协议，约定人民财保公司下属分支机构与光大银行下属分支机构进行业务合作，共同开拓个人贷款及保证保险业务。对于符合贷款要求的，由客户购买人民财保公司承保的“保证保险”，并指定光大银行为被保险人，光大银行根据人民财保公司的保单原件发放贷款。人民财保公司在“个人贷款业务”逾期第80天就全部未偿还贷款本息进行理赔。2017年5月19日，被告马春艳为向光大银行襄城支行贷款，在原告人保襄阳分公司处投保，并填写提交《个人信用贷款保证保险投保单》。2017年5月22日，原告人保襄阳分公司签发《个人信用贷款保证保险保险单》（保险单号：PBBR201742060000000050），并同意承担相应经济赔偿责任。保险单载明：投保人马春艳，被保险人光大银行襄城支行，贷款金额为82000元，每月保险费为969.41元，按月交纳，赔偿等待期为80天，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。2017年5月25日，被告马春艳与光大银行襄阳分行签订一份《个人贷款合同》，合同约定，贷款金额为82000元，贷款用途为装修，贷款期限为36个月，自2017年5月25日至2020年5月25日，首期执行贷款年利率为6.65%；还款方式为按月等额还本付息还款；借款人未按约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为贷款执行利率上浮50%。合同还就双方的其他权利义务、争议解决等进行了约定。同日，光大银行襄阳分行向被告马春艳发放贷款82000元。2017年5月24日张杰向原告出具《连带保证责任函》、《声明书》各一份，承诺其本人自愿为被告马春艳的82000元贷款承担无限连带担保，保证期间为主债务履行期届满之日起两年。被告马春艳未按照合同约定归还贷款，原告人保襄阳分公司于2019年3月15日代为向光大银行襄阳分行偿还贷款本息43938.42元。2019年3月15日，光大银行襄阳分行向原告人保襄阳分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认在2019年3月15日收到原告代偿款43938.42元，并同意将其对被告马春艳追偿的全部权益转让给原告。另查明，《还款计划书》和《个人信用贷款保证保险保险单》载明被告马春艳每月应当归还的贷款本息为2518.82元，保险费969.41元，合计3488.23元。被告马春艳认可其每月的还款额为3488.23元，但不清楚其中969.41元系保险费，被告马春艳已结清部分保险费。被告马春艳另于2017年5月24日通过微信转给原告公司业务员492元，于2019年5月13日通过支付宝转给原告公司业务员1000元，均用于归还本案贷款。原告认可2019年5月13日转付的1000元，但不认可2017年5月24日转付的492元。本院认为，被告马春艳向原告人保襄阳分公司投保个人信用贷款保证保险，人保襄阳分公司出具保险单，双方之间保险合同关系成立。合同成立并生效后，双方都应当按照合同约定履行自己的义务。当投保人不能按时偿还被保险的债务时，贷款人有权依据约定要求保险人代偿。保险人代偿之后，有权向投保人追偿。本案中，被告马春艳因未按贷款合同约定期限向光大银行襄阳分行偿还贷款，且在约定的赔偿等待期间届满后仍未偿还，原告人保襄阳分公司代偿贷款本息43938.42元。因此，原告人保襄阳分公司根据保证保险合同的约定，诉请由被告马春艳支付代偿理赔款，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告马春艳另行归还的1000元和492元，虽然原告只认可收到其中1000元，但对于另一笔492元其未能提供证据证明已用于抵充被告马春艳的还款，故两笔还款均应从其主张的代偿款中扣减，扣减后代偿款尚欠42446.42元。关于保险费，虽然保险单载明被告在贷款期间须每月交纳969.41元的保险费，该费用属合同担保性质的费用，但该担保费按月收取，并且计算标准过高，具有利息性质，不宜再给予支持，故尚欠的保险费原告继续追要于法无据，本院不予支持。对于被告已经支付、原告业已收取和受领的保险费用，该类费用的支付与受领没有损害国家、集体和第三人利益，从保护原告已经受领债权的保有权能角度考虑，本院不予干预。被告张杰作为保证人，在合同中明确约定对被告马春艳的该笔借款承担连带保证责任，该约定不违反法律规定，且原告主张被告张杰承担责任的时间未超过保证期间，故原告要求被告张杰对代偿款承担连带清偿责任，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告马春艳于本判决生效之日起七日内向原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司支付保险理赔款42446.42元；二、被告张杰对上一判项中保险理赔款42446.42元承担连带清偿责任；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取620元，由原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司负担220元，由被告马春艳、张杰共同负担400元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审判员  钱丽二〇二〇年七月十五日书记员  卫玮