广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1202民初157号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市********，统一社会信用代码914***********53P。负责人：陈某1，该行行长。委托诉讼代理人：李裕明、张温阳，均系广东东方昆仑律师事务所律师。被告：王立，男，1975年3月12日出生，汉族，住广东省罗定市**********。原告广发银行股份有限公司肇庆分行诉被告王立金融借款合同纠纷一案，本院2020年1月6日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年7月7日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李裕明到庭参加了诉讼，被告王立经本院公告传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的《自信卡（自信一贷）申请表》（编号：18****38）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：10****58）《广发银行个人信用贷款借款合同》（编号：10****58）及《广发银行个人贷款电子借据》（编号：107**********001）；2.被告向原告偿还借款本金人民币37839.73元、利息0元、罚息305.48元、复利0.52元，合计38145.73元【该利息、罚息、复利暂计至2019年9月19日，并自2019年9月20日起至借款偿清日止，对逾期借款本金按逾期贷款罚息利率（即固定日利率万分之2.7水平上加收30%）计付利息与罚息、对逾期借款利息按逾期贷款罚息利率计付复利】；3.本案诉讼相关费用（不限于案件受理费、财产保全费、公告费、律师费）由被告承担。事实与理由：2018年6月19日，被告向原告提交并签署《自信卡（自信一贷）申请表》（编号：18****38），申请个人信用贷款。2018年6月28日，原、被告经协商一致签订了《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：10****58）《广发银行个人信用贷款借款合同》（编号：10****58），主要约定：1、原告向被告提供个人信用贷款，贷款用途为个人消费，贷款金额、利率、期限、还款方式等以借款借据约定为准，借款借据等为合同组成部分；2、被告通过手机银行、网上银行等电子渠道申请贷款，则需通过预留手机号短信验证码、Key盾和Key令中一种方式及放款账户的取款密码双密码验证完成贷款发放，可以选择受托支付与自主支付两种支付贷款方式；3、被告如存在逾期还款等违约情形，则需按逾期贷款罚息利率（即贷款利率水平上加收30%）计付利息与罚息、对逾期借款利息按逾期贷款罚息利率计付复利，原告有权解除本合同、要求提前还款；4、因履行本合同产生的争议向原告所在地法院提起诉讼；5、本合同双方签订合同方式为电子签约。6、《自信卡（自信一贷）申请表》与《个人信用贷款核准通知书（额度）》共同构成个人信用贷款合同的内容。同日，原、被告双方通过电子签约方式签订《广发银行个人贷款电子借据》（借据号：107**********001），主要内容为：原告向被告发放贷款45000元，贷款期限自2018年6月28日起至2019年6月28日止，固定日利率为万分之2.7，借款用途为个人综合消费，贷款支付方式为自主支付，验密方式为手机验证码，放款银行卡卡号为：621*************607。原告按约发放上述贷款，被告却未能按约定还款，经原告多次以电话、上门催收等方式催收均无效，被告至今仍拖欠上述诉请之款项。根据上述合同约定与我国法律规定，原告认为：一、根据《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》第五条31款第（2）项、第32款第（5）项的约定，原告作为守约方有权解除案涉借款合同。二、根据《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》第二条、《广发银行个人贷款电子借据》等约定，被告作为借款人应当按照约定的固定利率计付利息。根据《广发银行个人信用贷款借款合同》第5条第5.1款约定与《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）相关规定，被告作为债务人、违约方应就其逾期欠款按逾期贷款罚息利率计付利息、罚息及复利。三、根据《广发银行个人信用贷款借款合同》第16条16.3款约定，被告作为债务人、违约方应承担本案实现债权导致的诉讼费等全部费用。综上，原告根据双方合同约定与《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条等法律规定提起诉讼，恳请法院依法支持全部请求。被告王立没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：被告王立通过网络在线登录“广发银行”软件并填写个人身份、职业等相关信息，于2018年6月28日向原告广发银行股份有限公司肇庆分行提交《自信卡（自信一贷）申请表》，申请办理个人信用贷款。原告审批通过后，被告王立于当日通过网络在线对原告发出的《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：10****58）《广发银行个人信用贷款借款合同》（编号：10****58）进行确认。该合同约定：由原告向被告发放信用贷款，用于个人消费，贷款金额、期限、利率、还款方式以借款借据约定为准，贷款扣款日为每月12日，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息、罚息、复利，按逾期罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，银行有权中止解除合同，宣布合同借款全部到期或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。2018年6月28日，被告通过网络在线对原告发出的《广发银行个人贷款电子借据》（借据号：107**********001）进行确认。该借据约定原告向被告发放贷款人民币45000元，借款用途为个人综合消费，借款期限自2018年6月28日至2019年6月28日，贷款利息按固定利率计算，执行日利率万分之2.7，还款方式为一次还本分期还息。当日，原告向被告指定的接收贷款银行卡（卡号：621*************607）发放贷款45000元。贷款发放后，被告未按合同约定归还借款本息，截止至2019年9月19日，被告尚欠原告借款本金人民币37839.73元、罚息305.48元、复利0.52元，合计38145.73元。原告向被告催收无果，遂向本院提起诉讼。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。被告王立经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。对于原告提供的证据，因没有影响证据证明效力的因素存在，且原告保证其所提供的证据真实，本院予以采信。原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告王立之间签署的《自信卡（自信一贷）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度）》《广发银行个人信用贷款借款合同》以及《广发银行个人贷款电子借据》，共同构成双方的借款合同，该合同为双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当按约履行各自的合同义务。原告依约发放贷款给被告，但被告使用借款后未按约定及时还款，截止至2019年9月19日，被告尚欠原告借款本金人民币37839.73元、罚息305.48元、复利0.52元，合计38145.73元，已构成违约，依法应当承担违约责任。因此，原告要求被告清偿全部借款本息（含罚息、复利），符合双方的约定和法律规定，本院予以支持。对于原告关于解除双方签订的借款合同请求，因双方约定的借款期限自2018年6月28日至2019年6月28日止，目前借款期限已届满，双方签订的借款合同已自行终止，故对于原告上述请求，本院不作处理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王立应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行清偿借款本金人民币37839.73元、罚息305.48元、复利0.52元，合计38145.73元【利息、罚息、复利暂计至2019年9月19日，并自2019年9月20日起至借款偿清日止，对逾期借款本金按逾期贷款罚息利率（即固定日利率万分之2.7水平上加收30%）计付利息与罚息、对逾期借款利息按逾期贷款罚息利率计付复利，但利息、罚息、复利总额换算成年利率，以不超过年息24%为限】。二、驳回原告广发银行股份有限公司肇庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费925元、财产保全申请费401.46元，合计1326.46元（原告已预交），由被告王立负担，并在履行判决书确定的义务时一并迳付给原告广发银行股份有限公司肇庆分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判长  李光强审判员  黄卓贤审判员  黄坤朝二〇二〇年七月二十日书记员  梁思颖