贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初2986号原告:重庆银行股份有限公司贵阳城东支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区宝山北路**。法定代表人：周勇，职务：行长。委托代理人：朱江、韩娣，贵州胜腾律师事务所律师。被告:黄某，女，1984年3月9日出生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。被告：陈某，男，2008年5月25日出生，汉族，住贵阳市云岩区。法定代理人黄某，即本案被告，系陈某之母。被告：贵阳宏益房地产开发有限公司，住，住所地：贵州省贵阳市南明区花果园彭家湾危旧房、棚户区改造项目**/div>法定代表人：肖春红。委托代理人：付小梅、吴澄蔓，系公司员工。原告重庆银行股份有限公司贵阳城东支行诉被告黄某、陈某、贵阳宏益房地产开发有限公司（以下简称“宏益房开”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人朱江，被告贵阳宏益房地产开发有限公司委托代理人付小梅到庭参加了诉讼，被告黄某、陈某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2012年4月23日，被告黄某、黄奕锦（黄某代）、宏益房开与原告签订《个人按揭／抵押／担保合同》，合同约定：原告向被告黄某发放贷款215000元，贷款期限为240个月，贷款实际发放日和到期日以借据登记为准，合同还对贷款利率、还款方式、违约责任等进行了约定。贷款担保方式为抵押加保证担保，即被告黄某以其向宏益房开购买的其与其子陈某共有的位于南明区房产提供抵押担保，宏益房开对此笔贷款提供连带责任保证。之后原被告双方对抵押房屋办理了抵押备案预告登记。原告于2012年4月23日向被告黄某发放了贷款215000元，被告黄某出具了借款借据，记载贷款到期日为2032年4月22日。贷款发放后，被告黄某刚开始尚能按期归还贷款本息，但从2017年4月22日便开始陆续拖欠，经催收归还了大部分到期本息，其余尚未支付，原告诉至法院请求判令：1、判令被告黄某立即提前偿还原告贷款本金165705.60元，利息、罚息和复利2116.28元（利息、罚息和复利暂计算至2019年6月24日，之后以未还本金余额为基数按中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮50%计收罚息至本金付清之日止，以未还利、罚息为基数按罚息利率计收复利至欠息还清之日止，遇到法定贷款利率调整的，自调整后的次年1月1日重新确定罚息和复利利率）；2、判令被告贵阳宏益房地产开发有限公司对前述债务承担连带清偿责任；3、判令原告对被告黄某提供抵押的房屋有权以该房屋折价或者以其拍卖、变卖所得的价款优先受偿；4、判令由被告承担本案诉讼费、财产保全费、公告费、律师费等原告为实现债权产生的一切费用。被告黄某、陈某无辩称。贵阳宏益房地产开发有限公司辩称，关于合同解除条款是格式条款属于加重对方的责任而免除自己责任的条款，应属无效。被告违约情节轻微，达不到解除合同的程度，律师费不属于必然成本。经审理查明：2012年4月23日，黄某作为借款人及抵押人，黄奕锦（代）作为抵押人，原告作为贷款人，宏益房开公司作为保证人，共同签订编号为：（2012）年重银黔个贷字第6234号《重庆银行个人按揭／抵押／担保合同》，合同主要约定：原告向被告黄某发放贷款215000元用于购买房屋，贷款期限为240个月，贷款实际发放日和到期日以借据登记为准；贷款利率为提款当日人民银行公布的相应档次的法定贷款利率，遇基准利率调整的，利率调整方式为在人民银行利率调整年度内，次年年初使用新利率进行相应调整；贷款采用按月等额本息还款，对逾期归还的贷款本息，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收罚息和复利，直至清偿本息为止，罚息利率按本合同约定的贷款利率水平上加收50%；担保方式为抵押加担保，担保范围为本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利和罚息）等费用,抵押物为黄某、陈某名下位于南明区房屋,保证人自愿为借款人上述债务提供阶段性连带责任保证担保，保证期间自贷款发放之日起，至开发商将办妥登记的房地产权证等所有所能够证明抵押物权属的证明文件（原件）交存贷款人之日止；借款人连续三期或累计六期未按时或全额履行还款义务的，贷款人有权宣布所有已贷出的款项立即到期并要求乙方立即偿还全部贷款本息、利息和其他应付款项。2012年6月18日，原、被告就上述抵押房屋办理了预购商品房抵押权预告登记。2012年4月23日，原告向被告黄某发放贷款215000元，被告黄某出具了借款借据，记载贷款到期日为2032年4月22日。贷款发放后，被告黄某未按约定偿还贷款，自2020年3月22日起，连续拖欠期数已超过三期，原告诉至本院后主张截止2020年6月4日，被告黄某尚欠借款本金余额156801.25元、利息2031.40元、罚息9.21元、复利13.41元。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告与被告黄某、贵阳宏益房地产开发有限公司签订的《重庆银行个人按揭贷款合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告已按约向被告黄某发放贷款215000元，被告黄某未按合同约定履行还款义务，自2020年3月22日起，连续拖欠期数已超过三期，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告黄某提前清偿全部贷款本息，并支付相应罚息和复利。对于黄某欠款金额，经本院核实，原告主张截止2020年6月4日的欠款金额于法有据，本院予以支持。之后仅产生罚息和复利，罚息以未还本金为基数按合同约定的执行利率上浮50%确定的罚息利率计算至本金付清之日止；复利以未还利息为基数按罚息利率计算至利息付清之日止。被告贵阳宏益房地产开发有限公司自愿为借款人黄某的涉案债务向原告提供阶段性连带责任保证担保，在债务人黄某未按合同约定履行还款时，且未办理正式抵押登记之前，根据合同约定，原告有权要求被告贵阳宏益房地产开发有限公司承担连带清偿责任。因案涉房屋仅办理抵押权预告登记而非办理正式抵押登记，故抵押权尚未设立，原告要求对涉案房屋享有抵押权并优先受偿的诉请，于法无据，本院不予支持。对于原告主张的其他未实际产生的费用，本院予以驳回。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄某于本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司贵阳城东支行借款本金人民币156801.25元、利息人民币2031.40元、罚人民币9.21元、复利人民币13.41元（本金、利息、罚息、复利均暂计算至2019年10月28日，之后仅产生罚息和复利，罚息以未还本金为基数按合同约定的执行利率上浮50%确定的罚息利率计算至本金付清之日止；复利以未还利息为基数按罚息利率计算至利息付清之日止）；二、被告贵阳宏益房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告重庆银行股份有限公司贵阳城东支行其余诉讼请求。本案案件受理费3656元，减半收取1828元，由被告黄某、贵阳宏益房地产开发有限公司负担（该款原告已预交，二被告在履行本判决义务时一并支付给原告）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  袁琴二〇二〇年七月十四日法官助理杨韵雯书记员颜文权