广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0102民初4041号 原告：交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行，住所地广西壮族自治区南宁市人民东路**，统一社会信用代码91450102898281063X。 代表人：江洲，该分行行长。 委托诉讼代理人：覃天威，男，该分行员工。 委托诉讼代理人：张智安，男，该分行员工。 被告：黄中二，男，1984年7月28日，汉族，住广西壮族自治区南宁市。 被告：广西建工集团第一建筑工程有限责任公司，住，住所地广西壮族自治区南宁市西乡塘区衡阳东路**一社会信用代码91450000198229934T。 法定代表人：蒙贵飞，该公司董事长。 委托诉讼代理人：刘丰云，该公司职员。 案由：金融借款合同纠纷 适用程序：简易程序（√）普通程序（） 立案时间：2020年6月3日 开庭时间：2020年6月29日 当事人到庭情况： 原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行（以下简称“交行广西区分行”）：委托诉讼代理人张智安、覃天威到庭 被告黄中二：本人到庭 被告广西建工集团第一建筑工程有限责任公司（以下简称“建工集团一建公司”）：委托诉讼代理人刘丰云到庭 原告起诉要点 诉讼请求：1、被告黄中二偿还欠付原告的贷款本息82770.80元，其中本金78474.31元、利息3916.01元、罚息380.48元（利息、罚息暂计算至2020年4月2日，以后另计至本息结清之日止）；2、本案诉讼费用（包括诉讼费、公告费、鉴定费、取证费、保全费等）由被告承担；3、确认原告对南宁市享有优先受偿权；4、被告二对被告黄中二的上述债务承担连带清偿责任。 事实和理由：原告与被告黄中二、被告建工集团一建公司于2011年2月23日签订了编号为2011451606001100012的《个人房产抵押贷款合同》（下称“贷款合同”），贷款合同约定：原告黄中二贷款135000元给被告购买南宁市；被告从发放贷款的次月起开始按月以等额本息还款法偿还贷款本息，月利率为4.083333‰；被告黄中二用所购买的房产为贷款提供抵押担保。建工集团一建公司为贷款提供连带责任保证，但原告取得涉案抵押物的抵押权后，建工集团一建公司的保证责任解除。上述贷款合同签订后，原告依约于2011年4月2日向被告黄中二发放了贷款135000元，双方办理了上述房产的抵押登记备案证明（编号为：抵押登记备案证明号：109428）。但是，被告并未依约按时向原告偿还贷款本息，截至2020年4月2日已逾期达12期；为此，原告采取多种方式要求被告黄中二履行还款义务，但被告黄中二仍未按期清偿欠款。综上，被告黄中二的行为已构成违约，原告依据贷款合同的约定宣布贷款全部提前到期，并要求被告立即偿还所有到期贷款本金、结清利息、承担原告实现本案债权所支付的各种费用（诉讼费、公告费、鉴定费、取证费、保全费以及律师费等）。被告黄中二以南宁市产为贷款提供抵押担保，原告依法对抵押物享有优先受偿权。被告二建工集团一建公司为贷款提供连带责任保证，但原告没有取得涉案抵押物的抵押权，建工集团一建公司对被告黄中二的上述债务承担连带清偿责任。 被告答辩要点 被告黄中二辩称，对原告的诉请无异议，其办理的是商业贷款，其公积金部分能够偿还部分金额，以后打算从其公积金账户取款偿还。 被告建工集团一建公司辩称：1、被告黄中二拖欠原告的本金及利息，由法院予以核实，诉讼费用以发票票据为准；2、若判决被告建工集团一建公司承担连带清偿责任，请求法院在判决中明确被告建工集团一建公司承担承担保证责任后对被告黄中二享有追偿权、希望优先处分抵押物实现债权，不足部分再由被告建工集团一建公司承担保证责任。 认定事实及法律适用 一、认定事实 1、合同的签订 （1）合同编号：2011451606001100012《个人房产抵押贷款合同》； （2）签订日期：2011年2月23日； （3）签订主体：交行广西区分行（乙方、贷款人、抵押权人）、黄中二（甲方、借款人、抵押人）、建工集团一建公司（丙方、保证人）； （4）贷款金额：135000元； （5）用途：购置南宁市； （6）贷款期限：15年，自2011年4月2日起至2026年4月2日止； （7）利率：月利率4.083333‰； （8）还款方式：按月等额本息还款法，本息按期支付，还款日为放款日的对应日； （9）违约责任：借款人违反本合同的其他约定等情形的，视为本合同的“提前到期事件”，贷款人有权单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；借款人未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权按逾期贷款的罚息利率计收利息并对应付未付利息计收复利，逾期贷款的罚息利率按本合同约定利率上浮50%；同时由借款人承担贷款人为实现债权而支付的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用； （10）抵押：抵押人以位于宁市作为抵押物为本合同项下贷款提供抵押担保，抵押范围为本主合同项下的贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它相关费用。该房屋办理了预购商品房抵押权预告登记（抵押登记备案证明号：109428），至今尚未办理抵押权登记。 （11）保证：被告建工集团一建公司为本合同项下贷款提供连带责任保证；保证期间为贷款到期日之日起两年；分期还款的，保证期间按各期还款分别计算，自每期贷款到期日起，计至最后一期贷款到期之日后两年止；保证范围为本合同项下贷款本金及利息、罚息、复利及贷款人实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用；借款人未按本合同约定足额偿还任一期款额或其他费用时，保证人应按贷款人的要求立即支付借款人的全部到期应付款项；借款人取得抵押房屋的权利证明，且贷款人取得抵押物的他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本后，保证人的保证责任解除。但在贷款人取得前述他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本前，借款人已有欠款或欠费的，保证人对该部分应付款项仍应承担保证责任。 2、合同的履行：2011年4月2日，原告依约向被告黄中二发放贷款135000元，截至2020年4月2日，被告逾期还款已达12期，积欠本金9478.44元、积欠利息3916.01元、积欠罚息380.48元，剩余贷款余额为78474.31元。 上述事实，有《个人房产抵押贷款合同》、借款凭证、房屋预抵押登记证、被告欠款明细表、当事人陈述等证据在卷佐证。 二、法律适用 1、合同效力：当事人签订的《个人房产抵押贷款合同》，是当事人的真实意思表示，内容未违反法律的强制性规定，合法有效。 2、关于宣布贷款提前到期：原告已依约足额发放了贷款，但被告黄中二未按合同约定还款付息，已构成违约，致使双方在合同中约定宣布贷款提前到期的条件已成就，故原告有权宣布贷款提前到期。由于原告是通过向法院起诉的形式向被告宣布贷款提前到期，故本案贷款自诉状送达被告之日（2020年6月17日）到期。 3、被告黄中二的民事责任：贷款提前到期后，被告黄中二应偿还全部借款本息，故原告有权要求被告黄中二偿还剩余借款本金78474.31元。关于利息，借款期限内的利息计算标准包括利率、复利的计算标准，合同有约定的从约定；贷款提前到期后的罚息，实质为借款人逾期付款的违约金，合同中有约定的从约定，但贷款提前到期后只计算罚息，不再计收利息和复利，故原告诉请的利息、罚息及复利按合同约定利率计付，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 4、关于原告主张对抵押物享有优先受偿权的问题：预告登记并不等同于物权登记。根据《中华人民共和国物权法》第二十条规定：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力”及第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，不动产抵押不登记不发生物权效力。本案中，案涉抵押房产仅办理了抵押权预告登记，尚未办理抵押权登记，故原告对案涉抵押房产尚不能享有抵押权，其主张对抵押物享有优先受偿权，本院不予支持。 5、关于被告建工集团一建公司的民事责任：被告建工集团一建公司为本案债务提供连带责任保证，且案涉房屋尚未办理抵押权登记，故被告建工集团一建公司的保证责任尚未解除。因此，原告要求被告建工集团一建公司对本案债务承担连带担保责任，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告建工集团一建公司承担保证责任后，有权向借款人追偿。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条和《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条的规定，判决如下： 一、被告黄中二向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行偿还借款本金78474.31元； 二、被告黄中二向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行支付借款利息（计算方式：1、截止至2020年4月2日的利息3916.01元、罚息380.48元；2、从2020年4月3日起至2020年6月17日的利息、罚息按合同约定利率计付；3、从2020年6月18日起至实际清偿之日止，以78474.31元为基数，按合同约定利率计付罚息）； 三、对上述第一至二项判决确定的给付义务，由被告广西建工集团第一建筑工程有限责任公司承担连带清偿责任。被告广西建工集团第一建筑工程有限责任公司承担保证责任后，有权向被告黄中二追偿； 四、驳回原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费935元，由被告黄中二、广西建工集团第一建筑工程有限责任公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员 黄 凭 二〇二〇年七月六日 书记员 何籼桦 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。