福建省厦门市思明区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0203民初10051号 原告：中信银行股份有限公司厦门分行，住所地福建省厦门市思明区湖滨南路**********，统一社会信用代码91350200X120614412。 负责人：陈玮，行长。 委托诉讼代理人：李毅芬，北京大成（厦门）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘玲玲，北京大成（厦门）律师事务所律师。 被告：陈集，男，1981年10月9日出生，汉族，住福建省厦门市集美区。 委托诉讼代理人：陈晓龙，北京盈科（厦门）律师事务所律师。 被告：郑秀珍，女，1982年3月15日出生，汉族，住福建省厦门市集美区。 被告：厦门恒大置业有限公司，住所地福建省厦门集美区兑英一里1，住所地福建省厦门集美区兑英一里****303285701B。 法定代表人：胡永旭，项目经理。 委托诉讼代理人：陈建，该公司工作人员。 被告：沈秀贞，女，1991年5月6日出生，汉族，住福建省诏安县。 原告中信银行股份有限公司厦门分行与被告陈集、郑秀珍、厦门恒大置业有限公司、沈秀贞金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告中信银行股份有限公司厦门分行委托诉讼代理人刘玲玲、被告陈集及其委托诉讼代理人陈晓龙、被告厦门恒大置业有限公司委托诉讼代理人陈建到庭参加诉讼。被告郑秀珍、沈秀贞经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中信银行股份有限公司厦门分行诉请：1.判令陈集、郑秀珍立即共同偿还中信银行股份有限公司厦门分行贷款本金1838008.04元，并支付利息、罚息及复利（暂计至2020年7月13日利息为102494.26元、罚息为3590.1元、复利为4329.73元，之后的罚息以尚欠贷款本金1838008.04元为基数，按年利率4.655%（该利率按年调整，以每年1月1日为调整日，以调整日所适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的贷款市场报价利率下浮5%确定为当年的利率）的150%计收，复利以尚欠的利息、罚息为基数，按罚息的利率计收，均计至实际还款之日止）及律师费10000元；2.判令中信银行股份有限公司厦门分行有权以陈集提供的址于厦门恒大帝景项目首期地块二3#楼15层1502室房产折价、变卖或拍卖价款优先受偿；3.判令厦门恒大置业有限公司、沈秀贞对陈集的上述债务承担连带清偿责任；4.判令陈集、郑秀珍、厦门恒大置业有限公司、沈秀贞承担本案保全费5000元。 陈集辩称，1.未收到中信银行股份有限公司厦门分行贷款提前到期的通知，故中信银行股份有限公司厦门分行未尽告知义务，贷款到期的条件并未成就，诉请归还未到期部分的本金及相应利息并无事实和法律依据；2.中信银行股份有限公司厦门分行将逾期罚息再计收复利为计算重复，复利计算基数只包括借款期限内未按期支付的利息，而不包括逾期罚息，对罚息再计收复利不符合公平原则。重复计算的部分不应由陈集承担。 厦门恒大置业有限公司辩称，若其承担保证责任，应有权向陈集、郑秀珍、沈秀贞追偿。 郑秀珍、沈秀贞未作答辩。 案件事实 郑秀珍、沈秀贞经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院视为其自动放弃举证、质证权利，在没有相反证据予以反驳的情形下，本院对下列事项予以认定。 一、借款合同名称:《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》。 二、借款合同签订时间：2016年3月30日。 三、借款本金：2040000元。 四、借款期限：自2016年3月30日起至2036年3月30日止。 五、还款方式：按月等额本息还款法。 六、借款利率：中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的基础上下浮5%确定。 七、罚息、复利约定：借款人违反合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，贷款人有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利。 八、解除合同或提前收贷的约定：借款人违反合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息，贷款人有权停止发放贷款，宣布借款合同项下已发放贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部贷款及相应利息。 九、实现债权费用的约定：贷款人因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由借款人承担。 十、保证人：厦门恒大置业有限公司 十一、保证方式：阶段性连带责任保证。保证人对自本合同生效之日起至借款人就本合同项下所购房屋取得房屋所有权证、办妥抵押登记和其他相关手续，并将《房屋他项权证》及其他有关资料交贷款人持有之日止（“担保阶段”）借款人的所有应付款项承担连带保证责任。 十二、保证期间：担保阶段内借款人每期应付款项逾期之日起至担保阶段满后两年。 十三、抵押物权属：陈集。 十四、抵押物名称：厦门恒大帝景项目首期地块二3#楼15层1502室。 十五、办理抵押登记时间：2016年4月11日 十六、抵押加阶段性保证担保范围：合同项下全部贷款本金、利息（含复利）、罚息、违约金、赔偿金、补偿金、原告为实现债权的费用和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费等） 十七、物的担保和保证担保的实现顺序：保证期间，如借款人未能依照合同约定按时偿还担保人承担连带保证责任的贷款本息或相关费用，贷款人有权直接要求担保人承担保证责任。担保人在此同意放弃《物权法》第176条项下的针对贷款人的所有抗辩以及根据上述法条所可能获得的全部权利。 十八、保证合同名称：《保证合同》。 十九、保证合同签订时间：2016年3月30日。 二十、保证人：沈秀贞。 二十一、保证方式：连带责任保证。 二十二、保证期间：主合同项下债务履行期限届满之日起两年。 二十三、保证范围：主合同项下的主债权、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用。 二十四、物的担保和保证担保的实现顺序：当主合同债务人不履行到期债务或发生约定的保证人承担保证责任的情形，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保，债权人均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任，无需实现行使其他权利。 二十五、陈集、郑秀珍结婚登记时间：2005年5月24日。 二十六、放款日期：2016年3月31日。 二十七、实际到期日期：2036年3月31日。 二十八、逾期还款日期：2019年4月21日。 二十九、欠款最新截至时间：2020年7月13日。 三十、欠款本金：1838008.04元。 三十一、最新欠款利息、罚息、复利：利息102494.26元、罚息3590.1元、复利4329.73元，合计110414.09元。 三十二、实现债权费用：律师费10000元、保全费5000元。 判决结果 本院认为，案涉借款合同、保证合同系各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属于合法有效合同，各方均应严格履行。中信银行股份有限公司厦门分行依约发放了贷款，陈集未按期足额还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。中信银行股份有限公司厦门分行有权根据借款合同的约定立即宣布已发放贷款提前到期，要求陈集立即偿还全部贷款及相应利息。陈集抗辩未收到贷款提前到期的通知，贷款提前到期条件未成就，与合同约定不符，本院不予采纳。同时，案涉借款合同约定的利息、罚息、复利之和未超过法定标准，陈集抗辩计收复利为计算重复，不符合公平原则，于法无据，本院亦不予以采信。案涉购房借款系发生在陈集与郑秀珍婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，郑秀珍应承担共同还款责任。故中信银行股份有限公司厦门分行请求陈集、郑秀珍立即偿还尚欠借款本金并支付利息、罚息、复利、律师费、保全费的诉请，有相应的事实与法律依据，本院予以支持。与此同时，案涉借款合同同时存在物的担保和人的担保，中信银行股份有限公司厦门分行同时主张实现保证担保与抵押担保符合法律规定及合同约定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告陈集、郑秀珍应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中信银行股份有限公司厦门分行借款本金1838008.04元及利息、罚息、复利（暂计至2020年7月13日的利息、罚息、复利为110414.09元，之后的罚息按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的基础上下浮5%加收50%计，对不能按时支付的利息、罚息按罚息利率计收复利，罚息、复利均计至实际还款之日止），同时支付律师费10000元、保全费5000元； 二、被告厦门恒大置业有限公司、沈秀贞对被告陈集、郑秀珍的上述债务承担连带清偿责任，并有权在承担保证责任后向被告陈集、郑秀珍追偿； 三、若被告陈集、郑秀珍、厦门恒大置业有限公司、沈秀贞未按时履行上述债务，原告中信银行股份有限公司厦门分行有权以被告陈集名下的厦门恒大帝景项目首期地块二3#楼15层1502室折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。 如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费22471元，减半收取计11235元，由被告陈集、郑秀珍、厦门恒大置业有限公司、沈秀贞共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，应向本院主动报告财产情况，并不得有隐匿、转移财产或高消费行为。本条款即为执行通知，本案进入执行后，人民法院不再另行发出执行通知。违反本条规定的，人民法院可以依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 黄素梅 二〇二〇年七月二十一日 代书记员 郭志坚 附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任，为连带责任保证。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法官提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。