贵州省贵阳市花溪区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0111民初4505号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，营业场所北京市顺义区马坡地区顺安路68号。负责人：陈大鹏，该中心总裁。委托诉讼代理人：龚永梅，贵州公达律师事务所律师，一般代理。执业证号：15201201211296920。委托诉讼代理人：郭富梁，贵州公达律师事务所实习律师，一般代理。实习证号：2301190711491。被告：陈石，男，1984年11月5日出生，布依族，住贵州省贵阳市花溪区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告陈石信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心委托诉讼代理人龚永梅、被告陈石均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告13×××83信用卡账户下所欠原告逾期欠款，截至2020年3月10日，该信用卡账户下逾期欠款共计78926元，其中本金63629.2元、费用14950.9元（利息及费用计算至欠款清偿之日止）。2.判令被告偿还原告39×××62信用卡账户下所欠原告逾期欠款，截至2020年3月10日，该信用卡账户下逾期欠款共计19722.34元，其中本金8847.1元、利息306.4元、费用808.97元、分期未摊余额9759.87元（利息及费用计算至欠款清偿之日止）。3.判令原告为实现债权的3000元前期办案费由被告承担。4.判令原告为实现债权的律师费14700元由被告承担。5.诉讼费、保全费、评估费、鉴定费、公告费、查询费等其他为实现债权而产生的费用由被告承担。事实及理由：2014年，被告向原告申请办理民生通宝白领信用卡一张，账号为13×××83，办理信用卡时，双方对包括但不限于透支利率、滞纳金（违约金）、年费、预借现金手续费、自由分期手续费、账单分期手续费等各种收费标准已作出明确约定。2019年，被告再向原告申请办理个人信用卡一张，账号为39×××62，同时，双方对包括但不限于透支利率、滞纳金（违约金）、年费、预借现金手续费、自由分期手续费、账单分期手续费等各种收费标准已作出明确约定。两次申请办理信用卡，双方均已约定因履行合同发生争议的，由合同签订地人民法院管辖，同时，均已约定若持卡人到期不偿还透支款的，被告承担原告因催收欠款产生的一切费用，包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生的其他费用。被告激活信用卡后，多次使用前述信用卡进行消费，在使用前述信用卡期间，被告存在未按期还款等违约行为。截至2020年3月10日，13×××83信用卡账户下逾期欠款78926元，其中本金63629.2元、费用14950.9元。39×××62信用卡账户下逾期欠款合计19722.34元，其中本金8847.1元、利息306.4元、费用808.97元、分期未摊余额9759.87元。经原告多次催收未果。原告为维护自身合法权益，现诉至法院，诉请如前。被告陈石辩称，欠款属实，疫情发生之前其均正常还款，但现由于疫情原因无经济收入来源导致逾期，现无还款能力。本院经审理认定事实如下：一、申请表约定内容2014年，被告陈石向原告民生银行信用卡中心递交民生通宝白领信用卡申请表。该申请表主要载明，被告陈石已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该申请表后附《民生通宝白领信用卡领用合约》，信用卡账号13×××83。2019年，被告陈石通过网络验证方式又向原告申领中国民生银行信用卡（个人卡）一张，账号为39×××62。二、领用合约约定内容《民生通宝白领信用卡领用合约》主要约定：持卡人超过最后还款期日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用白领卡，本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权担保和担保权利所产的其他费用），均由持卡人承担。滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元，持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取。白领金分期手续费，3期1.07%6期0.83%9期0.83%12期0.83%18期0.83%24期0.83%，三期手续费一次性收取，其他期数手续费采用分期收取的方式，表中所列为手续费每期收取的费率。《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》主要约定：除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期间内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长时限由原告在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息，按月计收复利。透支利率上限为日利率万分之五，账户透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍，按月计收复利。持卡人选择以最低还款额方式还款，可于当期最后还款日前（含）将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+分期分摊资金100%+预借现金的100%+信用额度内其他未还消费款的5%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还原告。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。预借现金不享受免息还款期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的透支利息，并按月计收复利。持卡人超过最后还款日（不含当日）未偿还透支款项的，视为逾期，原告有权行使催收权利，要求持卡人支付违约金并全额偿还所欠款项（包括但不限于持卡人全部消费本金、取现本金、分期已摊本金、利息、费用、未出账单利息、未出账单费用、未到期的分期付款、未到期的分期手续费及信用卡账户核销后利息、核销后费用等），持卡人已支付的分期手续费不作退还，持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利所引起的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生的其他费用）和损失。上述两份领用合约还对其他的相关权利义务进行了约定。三、信用卡欠款情况截至2020年3月10日，被告陈石尚欠民生银行信用卡中心信用卡（账号：13×××83）账户下逾期欠款本金63629.2元、费用14950.9元（分期付款手续费12674.93元＋违约金2275.97元），合计78580.1元。截至2020年3月10日，被告陈石尚欠民生银行信用卡中心信用卡（账号：39×××62）账户下信用卡账户下逾期欠款本金8847.1元、利息306.4元、费用808.97元（分期付款手续费363.15元＋违约金445.82元）、分期未摊余额9759.87元，合计19722.34元。上述原告主张的违约金按照领用合约中的滞纳金标准计算。经民生银行信用卡中心向被告催收后，被告陈石未予以偿还。四、其他民生银行信用卡中心向本院提交了委托代理协议，拟证明原告为本案实现债权产生了前期办案费3000元及律师费14700元。以上事实，有当事人陈述、原告营业执照、金融许可证、负责人身份证、被告身份证、申请表、客户基本信息及欠款余额表、催收记录、委托代理协议等与本案有关联的相关证据及庭审笔录予以佐证。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。被告陈石向原告民生银行信用卡中心申请领用信用卡，并明确表示愿意遵守领用合约的各项规则，原告审核后向被告发放了信用卡，由此，原、被告之间就信用卡的申领、使用及款项归还即形成了信用卡合同法律关系，该合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应恪守。被告陈石持卡消费后应及时按照合同约定还清欠款，现被告未按照约定的期限还清欠款，显属违约，应当按照约定承担相应的违约责任。本案中，对原告主张被告偿还尚欠本金63629.2元（账号：13×××83）及8847.1元（账号：39×××62），符合法律及合同约定，本院予以支持。对于原告主张按照利息、费用（分期付款手续费、滞纳金），根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，对于原告主张的利息、费用未超过本金年利率24%的数额，本院予以支持，对于超过部分，不予支持。对于原告民生银行信用卡中心主张的律师费和前期办案费，原告仅向本院提交了委托代理合同，该证据并不能证明律师费用及前期办案费实际产生，故该主张没有事实依据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告陈石于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心账号为13×××83的信用卡欠款本金63629.2元及截止2020年3月10日的费用（包含分期付款手续费用及违约金）14950.9元，2020年3月10日之后的利息、费用按照《民生通宝白领信用卡领用合约》规定计算至本息全部付清之日止，被告陈石支付的利息、费用之和以欠款本金的年利率24%为限；二、被告陈石于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心账号为39×××62的信用卡欠款本金8847.1元及截止2020年3月10日的利息306.4元、费用（包含分期付款手续费用及违约金）808.97元、分期未摊余额9759.87元，2020年3月10日之后的利息、费用按照《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》规定计算至本息全部付清之日止，被告陈石支付的利息、费用之和以欠款本金的年利率24%为限；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1310元(已减半收取)，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担200元，被告陈石负担1110元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员 魏 丽二〇二〇年七月二十三日书记员 方振华