广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0117民初835号原告：广州农村商业银行股份有限公司从化支行，所在地广州市从化区城郊街河滨北路**首层，社会信用代码：91440101191271902J。负责人:林宏谋，职务行长。委托诉讼代理人：潘斌，男，1984年4月17日出生，汉族，系该行职员。委托诉讼代理人：冼平威，1981年12月30日出生，汉族，系该行职员。被告：张小莎，女，1991年5月9日出生，汉族，，住广东省广州市增城市被告：姚柏强，男，1987年1月13日出生，汉族，，住广东省广州市增城区原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行诉被告张小莎、姚柏强金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，后因被告张小莎、姚柏强下落不明，本院依法转为普通程序并于2020年7月2日公开开庭进行了审理。原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行（以下简称“农商行”）委托诉讼代理人冼平威到庭参加了诉讼，被告张小莎、姚柏强经本院公告传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告农商行与被告张小莎签订的《楼宇按揭合同》（合同编号：0707005201800002）；2、判令被告张小莎立即偿还贷款逾期本金1151153.01元及利息、罚息、复利共34944.44元，合计1186097.45元。（利息、罚息、复利计至2020年1月19日止共34944.44元，从2020年1月20日起至贷款清偿之日止按合同约定利率计算）给原告；3、判令被告姚柏强对被告张小莎拖欠的借款本金及利息承担连带清偿责任；4、原告农商行对被告张小莎提供的位于增城区××城街××房的房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、判令两被告承担全部本案诉讼、财产保全、公告等实现债权的费用。事实和理由：2018年3月14日，被告张小莎因购买增城区××城街××房向原告申请贷款，被告张小莎与原告签订了《楼宇按揭合同》（合同编号：0707XXXX），合同约定：被告张小莎向原告借款1170000元用于购房，借款期限360个月，还款方式为按月等额归还借款本息，每月还款日为15日，月利率为4.4917‰。被告姚柏强与原告签订《保证合同》（合同编号：0707XXXX），约定由被告姚柏强为被告张小莎的贷款承担连带担保责任。被告张小莎提供案涉借款购买的住房作抵押担保，并办理了抵押登记手续[不动产登记证明号：（2018）广州市不动产证明第10XXXX号]。原告与被告张小莎于2018年3月28日签订了借款借据（编号：0707XXXX），借款金额为1170000元，借款日2018年4月2日，到期日2048年4月2日，期限内利率为月息4.4917‰，还款方式为按月等额归还借款本息。被告张小莎根据《楼宇按揭合同》第5条、第23条的还款约定，截至到2020年1月19日，被告张小莎已归还借款本金18846.99元及相应利息，但自2019年7月开始逾期还款，仍欠原告借款本金1151153.01元及利息34944.44元，逾期供款7期，至今尚未结清且拒绝归还贷款。被告姚柏强作为担保人没有对上述借款本息承担连带清偿责任。综上所述，鉴于两被告未能按约定和原告要求归还逾期贷款，使原告的合法权益受到严重侵害，特向贵院提起诉讼，并恳请贵院支持原告的上述上述请求。原告为证明其主张，向本院提交了下列证据：两被告身份证、离婚证、借款借据、楼宇按揭合同、保证合同、广州市存量房买卖合同、不动产登记证明、不动产权证书、广州市不动产登记结果相关信息、欠息情况表、还款记录表。被告张小莎、姚柏强经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩、质证意见，视为放弃答辩、举证及质证权利。本院经审理查明：2017年11月1日，被告张小莎与赖某及广州市众意职业按揭代理有限公司签订的《存量房买卖合同》，约定被告张小莎向赖某购买位于增城区××城街××号首层的房产，总金额为175万元，首期款为53万元，剩余122万元由双方自行申请办理银行按揭手续，按照按揭方式付款。2018年3月14日，贷款人原告农商行与借款人被告张小莎签订《楼宇按揭合同》，合同编号为：0707XXXX号，约定合同项下按揭房产为增城区××城街××房［房地产权证号：粤（2018）广州市不动产权第102033**］，贷款人向借款人提供贷款总额117万元，贷款用于支付按揭房产之价款，不得挪作它用；借款人以按揭房产向贷款人提供抵押担保；贷款期限为30年，具体以借据为准；还款方式为按月等额归还借款本息，供款总期数为360期，每月还款日为15日；实际贷款发放时或发放后，如遇中国人民银行调整贷款基准利率，贷款人有权相应调整贷款利率；如借款人未按照合同约定偿还贷款本息的，贷款人有权对逾期未还的本息按逾期天数计收罚息，直至借款人清偿全部贷款本息为止，罚息利率为贷款利率水平上加收50%；对不能按时支付的利息，贷款人有权在贷款到期后按罚息利率计收复利；贷款利息按月计收。如遇贷款利息或罚息按实际发生天数逐日计息的情形，一年以360天计；若借款人在还款期内连续三期或累计六期不按时供款或全部借款到期超过三个月仍未清偿的，贷款人即可以合法的方式对抵押房产进行处分以实现债权；如借款人违反了本合同规定之任何条款，可能影响贷款人债权实现的，贷款人有权采取解除双方签订的《楼宇按揭合同》等措施。同日，被告姚柏强与原告农商行签订《保证合同》，（合同编号为：0707XXXX），约定姚柏强为被告张小莎在《楼宇按揭合同》项下向原告所借贷款（本金数额为117万元）及由此产生的利息、违约金等其他合同约定的应付费用向原告农商行提供连带保证担保责任。2018年3月22日，原告农商行与被告张小莎就上述抵押房产办理了不动产登记登记［抵押登记证明：粤（2018）广州市不动产证明第10XXXX号］。2018年4月2日，原告农商行向被告张小莎发放了117万元贷款，到期日为2048年4月2日，借款期限内月利率为4.4917‰。贷款发放后，被告张小莎未按合同约定及时偿还贷款本息。截止至2020年1月19日，被告张小莎已还贷款本金18846.99元，尚欠原告农商行借款本金1151153.01元及相应利息未还。另查明，原告农商行于2020年2月20日向本院申请财产保全，本院于2020年2月24日作出（2020）粤0117民初835号《民事裁定书》裁定：查封登记权属为被告张小莎所有的位于增城区××城街××房的房屋[不动产权证号：粤（2018）广州市不动产权第10XXXX号]。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告农商行是持有企业法人营业执照，具有从事金融存、贷款业务资格的单位，其与被告签订的《楼宇按揭合同》是双方的真实意思表示，内容并不违反法律规定，合同合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。在合同履行过程中，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告张小莎未按合同约定履行还本付息义务，已经构成违约，故原告农商行要求解除与被告签订的《楼宇按揭合同》、收回贷款及计收利息有理，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。鉴于合同已约定借款人以罚息的方式承担违约责任，再对罚息部分计收复利属于对违约人施加双重处罚，参照《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》第二十一条的规定，罚息即逾期利息不得再计收复利。利息、罚息、复利应按《楼宇按揭合同》的约定计算。关于原告农商行对抵押房产是否享有优先受偿权问题。被告张小莎提供其所有的位于增城区××城街××房的房产作抵押担保，并就抵押房地产办理了抵押登记。现被告张小莎未依约履行还款义务，原告农商行在主债权诉讼时效期间行使抵押权，主张就上述抵押房产的处置所得款享有优先受偿的权利，于法有据，本院予以支持。关于姚柏强的保证担保责任问题。姚柏强与原告农商行签订《保证合同》，自愿为被告张小莎在《楼宇按揭合同》（合同编号：0707XXXX）项下产生的债务向原告农商行提供连带保证担保，现被告张小莎未按约定偿还借款本息，《保证合同》约定实现保证责任承担的条件已经成就，原告农商行主张被告姚柏强东对被告张小莎的上述债务承担连带清偿责任，合法有据，本院予以支持。被告姚柏强承责后，有权向被告张小莎追偿。被告张小莎、姚柏强经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作出缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第三十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行与被告张小莎签订的《楼宇按揭合同》，合同编号为：0707XXXX；二、被告张小莎于本判决发生法律效力之次日起十日内向原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行清偿贷款本金1151153.01元及利息、罚息、复利［利息、罚息、复利按《楼宇按揭合同》约定的方式及标准计至贷款实际清偿完毕之日止，其中罚息不得计收复利］；三、原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行对被告张小莎所有的位于增城区荔城街通园中路69号204房［不动产权证号：粤（2018）广州市不动产权第10XXXX号］的房产以折价或拍卖、变卖所得价款在本判决第二项确定的债务限额内享有优先受偿权；四、被告姚柏强对上述判决第二项的债务承担连带清偿责任。被告姚柏强承担保证责任后，有权向被告张小莎追偿；四、驳回原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费15475元、财产保全费5000元（原告已预交），由被告张小莎、姚柏强连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  董文祥人民陪审员  梁少清人民陪审员  李志龙二〇二〇年七月二十日书 记 员  陈玉红