福建省福州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽01民终2357号 上诉人（原审被告）：程章海,男，1992年2月28日出生，汉族，住福建省闽侯县。 被上诉人（原审原告）：福建福州农村商业银行股份有限公司凤湖社区支行，住所地福州市鼓楼区洪山镇双下路**凤湖新村******南侧。 负责人：朱耀，行长。 委托诉讼代理人：周莺、陈勇，福建祥仲申律师事务所律师。 原审被告：中凯（福建）汽车服务有限公司，，住所地福建省闽侯县尚干镇（福州市青口投资区内）汽车超市****商铺 法定代表人：张达凤。 上诉人程章海与被上诉人福建福州农村商业银行股份有限公司凤湖社区支行（以下简称“农商银行凤湖社区支行”）、原审被告中凯（福建）汽车服务有限公司（以下简称“中凯公司”）金融借款合同纠纷一案，不服福建省福州市鼓楼区人民法院（2019）闽0102民初15799号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。 上诉人程章海上诉请求：1、撤销一审判决第一项、第二项，改判或发回重审；2、本案一、二审诉讼费用由农商银行凤湖社区支行承担。事实和理由：保险公司已于2019年12月4日向农商银行凤湖社区支行支付理赔款100803.24元，该款项应予以扣减。一审法院未告知程章海要提交相应的书面材料，存在程序错误。 被上诉人农商银行凤湖社区支行辩称：1、农商银行凤湖社区支行并未查到程章海有偿还贷款；2、程章海并未向保险公司偿付相应款项。一审法院认定事实清楚，适用法律正确。 农商银行凤湖社区支行向一审法院起诉请求：1.程章海立即偿还农商银行凤湖社区支行尚欠的贷款本金96052.05元、手续费11046.39元及罚息、违约金（罚息以逾期未归还金额为基数，按照日万分之五计算；违约金以每期逾期未归还金额为基数，按照5%计算。罚息、违约金均自2019年6月22日起计至实际还清所有款项之日止，每月22日重新以未归还金额总数计算一次；暂计至起诉之日为1522.26元）；2.程章海、中凯公司共同负担农商银行凤湖社区支行为此已支付的律师代理费3000元；3.中凯公司对程章海的上述义务担连带责任；4.农商银行凤湖社区支行有权对登记在中凯公司名下的闽A•P3F60东风日产牌小型轿车在本判决书第一、二项确定的债务范围内折价或者以拍卖、变卖后的价款优先受偿；5.本案的案件受理费、诉讼保全费由程章海、中凯公司共同承担。 一审法院认定事实：2018年6月初，程章海因与中凯公司办理以租代购新车业务而向农商银行凤湖社区支行贷款133000元，形式为程章海在农商银行凤湖社区支行处申请办理信用卡后放款。2018年6月13日，程章海向农商银行凤湖社区支行申请办理《福万通IC贷记卡》，同意按照申请表约定的收费项目承担还款及逾期违约责任，该卡于21日获批。2018年6月14日，程章海申请以该信用卡办理汽车大额分期业务，申请金额133000元，分36期；手续费11.5%、分期收取等内容，中凯公司作为经销商也在该申请表上加盖公章。2018年7月2日，农商银行凤湖社区支行（抵押权人、贷款人）与程章海（借款人）、中凯公司（抵押人）签订了一份《抵押贷款合同》，约定：本合同借款金额、期限、利率等与借款借据（即上述申请表）不一致时，以借款借据为准；贷款资金支付方式为受托支付；借款人承担贷款人为实现债权所支付的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费等）；抵押人自愿为贷款人按本合同第一条与借款人所形成的债权，以本合同附件《单元物品清单》所列财产（即：登记在中凯公司名下的闽A•P3F60东风日产牌小型轿车）提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；各方约定以本合同第九条约定的地址作为人民法院送达诉讼法律文书的送达地址；程章海借款133000元；借款用途以租代购新车；借款期限自2018年7月2日起至2021年8月2日止；履行中如有争议，由贷款人住所地有管辖权的人民法院管辖等内容。同日，程章海还作为委托人与农商银行凤湖社区支行签订一份《信用卡购（租）车分期划款、扣款授权书》，授权农商银行凤湖社区支行将贷款发放给被告中凯公司。 上述合同签订后，农商银行凤湖社区支行于2018年7月3日依约放款给中凯公司。程章海于2018年8月16日开始分期归还了10期的贷款及手续费。程章海自2019年6月22日起不再归还贷款及手续费。 一审法院另查明，《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》第二条约定：程章海选择最低还款方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付为偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五；程章海未能在到期日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付违约金，最低5元。 一审法院又查明，为实现本案债权，农商银行凤湖社区支行委托福建祥仲申律师事务所代理本案，已支付律师代理费3000元。截止至2019年6月22日，程章海尚欠农商银行凤湖社区借款本金96052.05元、手续费11046.39元、罚息391.37元、违约金1130.88元。 一审法院认为：农商银行凤湖社区支行与程章海、中凯公司签订的《抵押借款合同》系各方当事人的真实意思表示，且内容未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。程章海填写信用卡申请表，向农商银行凤湖社区支行农商银行凤湖社区支行申请办理信用卡，用于透支支付购车款，农商银行凤湖社区支行农商银行凤湖社区支行与程章海之间形成信用卡领用合同法律关系。程章海使用信用卡透支消费，并未及时按期足额归还欠款本息，已构成违约，应承担违约责任。程章海辩称，保险公司因本案向农商银行凤湖社区支行理赔了10.8万元，目前仅尚欠贷款本金7800元，但未提供证据予以证明，一审法院不予采信，该情形系程章海、中凯公司之间的行为不能对抗程章海所欠农商银行凤湖社区支行银行借款的事实。《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》约定了利息、违约金、手续费等计算方式，该约定不违反相关法律规定，一审法院予以支持。因程章海违约致本诉讼产生，农商银行凤湖社区支行要求程章海宇支付因实现债权支出的律师代理费3000元，符合双方合同的约定，亦未违反法律规定，一审法院亦予以支持。 关于中凯公司如何承担担保责任的问题，农商银行凤湖社区支行提供的证据仅能证明中凯公司以其所有的车辆为上述借款提供抵押担保，无法证明中凯公司为程章海的上述债务提供连带保证责任。现农商银行凤湖社区支行与中凯公司办理了抵押登记手续，该抵押担保法律关系依法成立并生效，故一审法院对农商银行凤湖社区支行要求对中凯公司提供的抵押物折价或以拍卖、变卖以后的价款优先受偿之诉请予以支持。对于农商银行凤湖社区支行主张中凯公司承担连带担保责任的诉讼请求，一审法院不予支持。 中凯公司经本院依法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃抗辩权利，一审法院依法缺席审理及判决。 一审法院判决：一、程章海应于判决生效之日起十日内偿还农商银行凤湖社区支行信用卡透支款本金96052.05元并支付手续费11046.39元、罚息391.37元、违约金1130.88元（罚息及违约金暂计至2019年6月22日，之后至款项还清之日止的利息、违约金按《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》的约定计付）；二、程章海于判决生效之日起十日内偿还农商银行凤湖社区支行为实现本债权支出的律师代理费3000元；三、农商银行凤湖社区支行对中凯公司提供的抵押财产即闽Ａ×××××号东风日产牌车辆（车架号：ＬＧＢＨ52Ｅ05ＪＹ660491、发动机号：439492Ｆ），有权以该财产折价或以拍卖、变卖后所得价款对判决第一项确定的债权优先受偿;四、驳回农商银行凤湖社区支行的其他诉讼请求。一审案件受理费2532元，适用简易程序减半收取1266元，保全费1078元，均由程章海、中凯公司共同负担。 二审中，程章海向本院提交以下证明资料：短信、邮件截图。农商银行凤湖社区支行质证认为，对前述证明资料的真实性、合法性及关联性均有异议，认为农商银行凤湖社区支行未收到保险公司对程章海偿付贷款的说明，且程章海并未向农商银行凤湖社区支行偿还剩余贷款。 经审查，程章海提交的前述证明资料具备证据客观性、合法性及与本案关联性特征，可以作为本案认定事实依据。 二审中，农商银行凤湖社区支行确认如下事实：1、农商银行凤湖社区支行已收到保险公司向其支付的理赔款100803.24元；2、该笔理赔款先行用于抵扣手续费及欠款本金。经抵扣，程章海尚欠本金余额为7817.45元，罚息及违约金均以逾期未归还金额为基数计算。 根据本案现有证据，本院确认一审法院认定事实正确。 另查明，截止至2019年12月4日，程章海尚欠农商银行凤湖社区借款本金7817.45元及罚息、违约金（以96052.05元为基数，按《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》约定的标准，自2019年6月22日计至2019年12月3日止；以7817.45元为基数，按《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》约定的标准，自2019年12月4日计至实际偿清之日止）。 本院认为，程章海上诉主张其欠付本金应扣除保险公司已支付的理赔款100803.24元，农商银行凤湖社区对此亦予以确认，故本院不再赘述。农商银行凤湖社区将前述理赔款先行用于抵扣手续费和透支款本金，系对其自身权利的处分，且亦不损害程章海的利益，本院予以确认。一审法院在未查明保险理赔情形的情况下，错误判定本案尚欠透支款本息数额，本院予以纠正。 综上，程章海的上诉请求成立，本院予以采纳。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项的规定，判决如下： 一、维持福建省福州市鼓楼区人民法院（2019）闽0102民初15799号民事判决第二项； 二、撤销福建省福州市鼓楼区人民法院（2019）闽0102民初15799号民事判决第一项、第三项；第四项； 三、程章海应于本判决生效之日起十日内偿还福建福州农村商业银行股份有限公司凤湖社区支行信用卡透支款本金7817.45元及罚息、违约金（罚息及违约金以96052.05元为基数，按《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》约定的标准，自2019年6月22日计至2019年12月3日止；以7817.45元为基数，按《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》约定的标准，自2019年12月4日计至实际偿清之日止）； 四、福建福州农村商业银行股份有限公司凤湖社区支行对中凯（福建）汽车服务有限公司提供的抵押财产即闽Ａ×××××号东风日产牌车辆（车架号：ＬＧＢＨ52Ｅ05ＪＹ660491、发动机号：439492Ｆ），有权以该财产折价或以拍卖、变卖后所得价款对本判决第三项确定的债权优先受偿; 五、驳回福建福州农村商业银行股份有限公司凤湖社区支行的一审其他诉讼请求。 二审案件受理费2316元，由福建福州农村商业银行股份有限公司凤湖社区支行负担；一审案件受理费2532元，适用简易程序减半收取1266元，保全费1078元，由福建福州农村商业银行股份有限公司凤湖社区支行负担2195元，由程章海、中凯（福建）汽车服务有限公司共同负担149元。 本判决为终审判决。 审 判 长 雷晓琴 审 判 员 薛闳引 审 判 员 田始凤 二〇二〇年七月二十日 法官助理 蔡思婷 书 记 员 陈 林