河南省荥阳市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0182民初1327号原告：河南荥阳农村商业银行股份有限公司，住所地：荥阳市万山路与索河路交汇处。法定代表人：薛东领，该行行长。委托诉讼代理人：渠婷婷，河南宇法律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈一漫，河南宇法律师事务所实习律师。被告：王新东，男，汉族，1979年11月5日出生，住河南省沈丘县。被告：刘素勤，女，汉族，1980年4月13日出生，住河南省沈丘县。被告：河南旭晨置业有限公司，住所地：郑州市上街区漓江路**。法定代表人：李海威，总经理。委托诉讼代理人：时华钦，河南聚尚律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓文海，河南聚尚律师事务所律师。原告河南荥阳农村商业银行股份有限公司诉被告王新东、刘素勤、河南旭晨置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月17日立案受理。依法由审判员王浩适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告河南荥阳农村商业银行股份有限公司（以下简称荥阳农商银行）委托诉讼代理人渠婷婷、陈一漫，被告王新东，被告河南旭晨置业有限公司（以下简称旭晨置业公司）委托诉讼代理人时华钦到庭参加诉讼。被告刘素勤经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告荥阳农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王新东、刘素勤共同偿还原告借款本金72690.17元及利息188.09元（利息暂计算至2020年3月26日，自2020年3月27日起至本息全部清偿之日止的利息、罚息，按照合同约定利率另行计算），暂共计：72878.26元；2.判令原告对被告王新东的抵押担保财产折价或拍卖、变卖的价款优先受偿；3.判令被告河南旭晨置业有限公司对上述债务承担连带保证责任；4.本案案件受理费、保全费由被告承担。事实和理由：2017年5月23日，原告与被告王新东、河南旭晨置业有限公司签订《个人购房借款（综合）合同》，合同约定：被告王新东向原告申请借款10万元，用于购买河南旭晨置业有限公司开发的房屋，借款期限为120个月，从2017年5月23日起至2027年5月23日止，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准。另约定：本合同贷款利率实行一年一定，在贷款期分段计息，签订合同时利率为年利率5.4%，从利率调整的次年首日所在还款期起，按当期人民银行规定的贷款基准利率及合同规定的上浮10%的浮动比例执行新的利率，对于逾期贷款的罚息率按逾期当日执行利率上浮50%执行。2017年6月8日，原告的分支机构河南荥阳农村商业银行股份有限公司乔楼支行向被告王新东发放贷款10万元。2017年5月23日，被告刘素勤向原告出具《声明》、《共同还款声明》各一份，同意与被告王新东共同归还借款并承担连带清偿责任，并同意将共有财产上街区漓江路27号院林溪郡4幢822号房产作为抵押物为涉案贷款提供担保。2017年5月23日，被告王新东向原告出具《抵押人承诺书》，承诺将其位于上街区漓江路27号院林溪郡4幢822号房产作为抵押物为涉案贷款抵押担保。2017年5月23日，被告河南旭晨置业有限公司向原告出具《担保函》一份，承诺为涉案借款提供连带责任担保，保证期间自《借款合同》确定的每期还款日之次日起两年，担保范围为涉案贷款本金、利息、逾期罚息和实现债权所需费用等。原告放款后，被告未按照合同约定履行还款义务，其行为已严重违反合同约定，原告有权宣布合同项下借款立即到期，要求被告清偿本合同项下所有借款本金及利息。综上，为保护原告的合法权益，特诉至贵院，望判如所请。被告王新东辩称：借款属实，逾期属实，房屋已经装修，未出租出去，现正在卖房筹款，卖房价款优先偿还贷款。因为项目停止，款项没有结清，没有钱偿还贷款。被告旭晨置业公司辩称：第一，本案中涉案房产，被告王新东、刘素勤与原告签订的有抵押合同，二被告为主债务人。本案涉及的债务应先行处理二被告的房产，原告未能足额受偿的部分，再由本案被告旭晨置业公司承担，被告王新东、刘素勤未履行偿还原告贷款的义务。原告已于2020年3月9日从旭晨置业公司的账户上扣划了4707.48元，该款项应当由被告王新东、刘素勤承担。被告刘素勤未进行答辩，亦未提供证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，根据当事人的陈述、举证、质证及本院分析认证意见，本院对本案的事实确认如下：2017年4月25日，被告王新东向原告荥阳农商银行下属分支机构之一乔楼支行提交《个人购房借款申请审批表》，提出购房借款申请，借款金额10万元。2017年5月23日，原告荥阳农商银行与被告王新东签订编号为00603010117061868383的《个人购房借款（综合）合同》，双方约定原告同意发放个人购置住房贷款10万元，用于购买位于郑州市上街区漓江路27号院林溪郡4幢X单元8层822号的房屋，建筑面积45.16平方米。贷款担保方式为抵押，被告旭晨置业公司为担保人，贷款期限为120个月，合同第二条约定贷款利率以中国人民银行公布的同期、同档次的贷款基准利率的基础上上浮10%确定。若贷款期限内遇人民银行规定的贷款基准利率调整，本合同利率实行一年一定，在贷款期内分段计息，从利率调整的次年首日所在还款期起，按当期人民银行规定的贷款基准利率及合同规定的浮动比例执行新的利率。签订贷款时的合同年利率为5.4%；第三条费用，3.2借款人在本合同有效期内，不能依照合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费、复印费在内的一切费用概由借款人承担；第五条还款约定为每月20日为还款日，还款方法为等额本金；第六条抵押担保，6.13抵押权的实现，借款合同项下的债务履行期届满（包括提前到期的）抵押权人未受清偿时，可与抵押人协商以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人有权向人民法院起诉；第八条保证担保，8.3保证人根据本合同对借款人所欠债务在担保范围内承担连带责任。借款人到期应付未付的全部债务，保证人应无条件地作为第一债务人直接向贷款人支付款项以清偿借款人所欠的债务，同时在此授权贷款人从保证人在所有金融机构开立的存款账户中依法扣收，并放弃一切抗辩权。第十二条违约事件，下列任一事件，均构成借款人的违约，第12.2借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用。第十三条违约处理，13.1借款人未按合同约定日期还款的借款的罚息率，按逾期当日执行利率上浮50%执行；对于借款日人未按合同约定用途使用借款的罚息率按挤占挪用发生日执行利率上浮100%执行。罚息自上述行为发生之日起按罚息率计收，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利；13.2宣布本合同项下的贷款本息立即部分或全部提前到期，主动从借款人开立的全部存款账户中划收，并通过各种形式向借款人及担保人追索；13.4按担保合同约定处分抵押物或质物，清偿贷款本息，或依法追索保证人连带责任。2017年5月23日，被告王新东签订《承诺书》、《借款人承诺书》及《抵押人承诺书》，承诺以涉案房产作为抵押担保。被告刘素勤作为被告王新东配偶签署《声明》、《共同还款声明》及《抵押人配偶承诺书》，同意与被告王新东共同偿还房屋贷款，并同意将购买的位于上街区漓江路27号院林溪郡4幢822号夫妻共有房产作为抵押物，抵押给原告。被告旭晨置业公司出具《担保函》，保证期限为每期还款日之次日起两年，担保范围为借款合同项下本金、利息、逾期利息、复息、违约金、赔偿金和实现债权所需费用。2017年6月6日，荥阳农商银行乔楼支行取得豫（2016）上街区第0007145号不动产登记证明。显示权利人为农商银行乔楼支行，义务人为王新东，证明权利为预告登记（预购商品房抵押权预告登记），房屋坐落为上街区漓江路××院××号。2017年6月8日，荥阳农商银行乔楼支行向被告王新东发放贷款10万元。贷款发放后，被告王新东自认偿还贷款至2019年10月，后停止偿还房屋贷款，因被告逾期还款，2020年3月9日，农商行乔楼支行扣划被告旭晨置业公司4707.48元（本金3304.08元，利息罚息1403.40元），用于偿还被告王新东逾期贷款。本院认为，案涉《河南省农村信用社个人购房借款申请审批表》、《个人购房借款（综合）合同》等，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，均应全面履行相应义务。乔楼支行系依法登记设立的非法人组织，其仍然是原告的分支机构，其应在原告的授权范围内从事经营行为，故原告亦为本案所涉合同的主体。合同签订后，乔楼支行已按约发放贷款，被告王新东、刘素勤未按约还款，原告荥阳农商银行要求被告王新东、刘素勤偿还借款本金72690.17元及利息188.09元（利息暂计算至2020年3月26日，自2020年3月27日起至本息全部清偿之日止的利息、罚息，按照合同约定利率另行计算），符合法律规定，应予支持。被告王新东自愿以其名下位于上街区××路××院××房产向荥阳农商银行设定抵押并办理抵押预告登记，但根据法律规定，以建筑物和其他土地附着物抵押的，抵押权自登记时设立。案涉房产仅办理了预告抵押登记，并不能产生现实的抵押权，原告仅享有要求被告王新东配合办理抵押登记的权利。因抵押权尚未正式设立，原告主张对被告提供抵押的房产享有优先受偿权的条件尚未成就，故对原告的该项诉请，本院不予支持。被告刘素勤经传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃举证、质证等诉讼权利，应承担相应法律后果被告旭晨置业公司自愿为被告出具担保函，承诺为王新东在原告处的借款承担连带责任担保，并提供保证金担保，现原告提起诉讼未超出保证期间，对原告请求被告旭晨置业公司连带清偿责任的诉讼请求，依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王新东、刘素勤于本判决生效之日起十日内偿还原告河南荥阳农村商业银行股份有限公司借款本金72690.17元、利息188.09元；自2020年3月27日起至借款本息还清之日止的利息、罚息按照合同约定另行计付；二、被告河南旭晨置业有限公司对本判决第一项确定的债务及诉讼费、保全费承担连带保证责任；被告河南旭晨置业有限公司在承担连带保证责任后，有权向被告王新东、刘素勤追偿；三、驳回原告河南荥阳农村商业银行股份有限公司本案其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取811元，保全费749元,由被告王新东、刘素勤负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省郑州市中级人民法院。审判员 王 浩二〇二〇年七月七日书记员 冯利响