青岛铁路运输法院民 事 判 决 书（2020）鲁7102民初634号原告：海尔消费金融有限公司，住所地山东省青岛市崂山区海尔路****楼裕龙国际中心**（实际楼层**）。法定代表人：谭丽霞，董事长。委托诉讼代理人：姚滨，北京大成（青岛）律师事务所律师。委托诉讼代理人：张茜，北京大成（青岛）律师事务所实习律师。被告：张雪莲，女，1989年2月8日出生，汉族，住河北省石家庄市裕华区。原告海尔消费金融有限公司（以下简称海尔金融公司）与被告张雪莲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月15日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月10日公开开庭进行了审理。原告海尔金融公司委托诉讼代理人姚滨、张茜到庭参加诉讼。被告张雪莲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。海尔金融公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还原告借款本金16902.65元及借款滞纳金、违约金（以未还本金11902.65元为基数，自2019年5月27日起至被告实际给付之日止，按照年利率24%计算；以未还本金5000元为基数，自2019年8月9日起至被告实际给付之日止，按照年利率24%计算）；2.依法判令被告偿还原告借款本金及借款利息、滞纳金、罚息（以未还本金25000元为基数，自2019年5月26日起至被告实际给付之日止，按照年利率24%计算）；3.本案诉讼费等由张雪莲承担。事实和理由：海尔金融公司与张雪莲签订三份电子《个人借款合同》，约定海尔金融公司向张雪莲提供借款，并约定了借款期限、借款利率、逾期还款的违约责任、送达地址等相关条款。借款合同签订后，海尔金融公司如约发放贷款合计85000元，但张雪莲至今未还清全部借款本息。张雪莲未作答辩。海尔金融公司围绕诉讼请求依法提交了张雪莲身份证照片及人脸识别照片、《金融许可证》《营业执照》《数据综合服务协议》《补充协议》《合同补充协议》《全国公民身份信息认证服务协议书》《续签补充协议》《个人借款合同》《数字签名验证意见书》《有关电子的有效性说明》《通联通业务单笔电子凭证》、履约情况说明等证据。张雪莲未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、质证的权利，应当承担相应的法律后果，本院依法推定海尔金融公司提交的上述证据是真实的，对上述证据本院予以确认并在案佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、2018年2月28日，张雪莲与海尔金融公司在“海尔消费金融APP”上通过使用数字证书及电子签名方式签订《个人借款合同》，约定：1.海尔金融公司向张雪莲提供借款30000元；借款期限12期，自借款实际发放之日开始（发放日以贷款人系统放款日期为准），至最后一个还款日止；每期借款手续费费率为0.65%，“按期计收”手续费，借款人自放款之日的次月起每个还款日以固定金额偿还借款手续费；借款人用于接受借款及还款的账户户名为张雪莲，银行账号为62×××66，开户行为交通银行；还款方式为“按期等额还本付费”，借款人应于每个还款日偿还每期借款本金及借款手续费，还款日为自借款发放之日的次月起每月16日。2.借款人未按期归还借款本金、分期手续费或其他费用、款项构成违约，贷款人有权宣布已发放借款全部提前到期，要求借款人立即归还全部借款本金及分期手续费，并要求借款人支付合同约定的向借款人追偿产生的费用；借款人未按期偿还借款本金及手续费的，应按逾期欠付款项的5%（百分之五）支付滞纳金（最少30元人民币），按逾期次数加收；同时每天按逾期金额的0.1%（千分之一）支付违约金，直至借款人全部偿还借款本金、手续费、滞纳金及违约金等全部应付款项。3.借款人指定河北省石家庄市裕华区赵村新区7号楼一单元2003作为发生争议时所涉诉讼文书的有效送达地址，上述送达地址适用于诉讼程序中一审、二审、再审和执行各个诉讼阶段；相关诉讼文书按上述地址进行送达，因无人签收、拒收等原因导致退回的，退回之日即为送达之日；上述送达地址如有变更，借款人必须在变更后三日内通知贷款人，否则按上述地址进行的送达仍然有效，未及时通知贷款人变更情况的，借款人自行承担由此产生的法律后果。2018年3月1日，海尔金融公司依约向张雪莲发放借款30000元。张雪莲已就该笔借款偿还借款本金25000元，尚欠借款本金5000元，其最后一次还款的日期为2019年7月8日。二、2018年7月30日，张雪莲与海尔金融公司在“海尔消费金融APP”上通过使用数字证书及电子签名方式签订《个人借款合同》，约定：1.海尔金融公司向张雪莲提供借款30000元；借款期限12期，自借款实际发放之日开始（发放日以贷款人系统放款日期为准），至最后一个还款日止；每期借款手续费费率为0.65%，“按期计收”手续费，借款人自放款之日的次月起每个还款日以固定金额偿还借款手续费；借款人用于接受借款及还款的账户户名为张雪莲，银行账号为62×××66，开户行为交通银行；还款方式为“按期等额还本付费”，借款人应于每个还款日偿还每期借款本金及借款手续费，还款日为自借款发放之日的次月起每月16日。2.借款人未按期归还借款本金、分期手续费或其他费用、款项构成违约，贷款人有权宣布已发放借款全部提前到期，要求借款人立即归还全部借款本金及分期手续费，并要求借款人支付合同约定的向借款人追偿产生的费用；借款人未按期偿还借款本金及手续费的，应按逾期欠付款项的5%（百分之五）支付滞纳金（最少30元人民币），按逾期次数加收；同时每天按逾期金额的0.1%（千分之一）支付违约金，直至借款人全部偿还借款本金、手续费、滞纳金及违约金等全部应付款项。3.借款人指定河北省石家庄市裕华区赵村新区7号楼一单元2003作为发生争议时所涉诉讼文书的有效送达地址，上述送达地址适用于诉讼程序中一审、二审、再审和执行各个诉讼阶段；相关诉讼文书按上述地址进行送达，因无人签收、拒收等原因导致退回的，退回之日即为送达之日；上述送达地址如有变更，借款人必须在变更后三日内通知贷款人，否则按上述地址进行的送达仍然有效，未及时通知贷款人变更情况的，借款人自行承担由此产生的法律后果。2018年7月30日，海尔金融公司依约向张雪莲发放借款30000元。张雪莲已就该笔借款偿还借款本金18097.35元，尚欠借款本金11902.65元，其最后一次还款的日期为2019年4月25日。三、2018年12月18日，张雪莲与海尔金融公司在“海尔消费金融APP”上通过使用数字证书及电子签名方式签订《个人借款合同》，约定：1.海尔金融公司向张雪莲提供借款25000元；借款按实际占用天数计息，借款人于到期日支付总利息及全部借款本金；借款日利率为0.05%，月利率=日利率*30，“按日计息”，借款利息自借款发放到借款人账户之日起计算，至借款人实际还款日止，且最长不超过30天，最短不低于3天；借款人用于接受借款及还款的账户户名为张雪莲，银行账号为62×××66，开户行为交通银行；还款方式为“按日计息，随借随还”，借款人应于还款日偿还借款利息及全部借款本金，且借款期限最长不超过30天。2.借款人未按期归还借款本金、利息和/或手续费或其他费用、款项构成违约，贷款人有权宣布已发放借款全部提前到期，要求借款人立即归还全部借款本金、利息、手续费，并要求借款人支付合同约定的向借款人追偿产生的费用；借款人未按期偿还借款本金及手续费的，应按逾期欠付款项的5%（百分之五）支付滞纳金（最少30元人民币），按逾期次数加收；同时每天按欠款款项适用的合同利率上浮50%（百分之五十）计收罚息，直至还款人全部偿还借款本金、手续费、滞纳金及违约金等全部应付款项。3.借款人指定河北省石家庄市裕华区赵村新区7号楼一单元2003作为发生争议时所涉诉讼文书的有效送达地址，上述送达地址适用于诉讼程序中一审、二审、再审和执行各个诉讼阶段；相关诉讼文书按上述地址进行送达，因无人签收、拒收等原因导致退回的，退回之日即为送达之日；上述送达地址如有变更，借款人必须在变更后三日内通知贷款人，否则按上述地址进行的送达仍然有效，未及时通知贷款人变更情况的，借款人自行承担由此产生的法律后果。2018年12月18日，海尔金融公司依约向张雪莲发放借款25000元。张雪莲已就该笔借款偿还本金1000元，尚欠本金24000元，最后一次还款的日期为2019年4月24日。2020年5月21日，北京天威诚信电子商务服务有限公司对上述借款合同中张雪莲及海尔金融公司电子签名数字证书的有效性予以确认。本院认为，海尔金融公司与张雪莲订立的《个人借款合同》系双方的真实意思表示，该合同合法有效，双方均应按约履行。海尔金融公司按照约定履行了出借款项的义务，张雪莲应按约偿还借款本息，张雪莲未按约履行还款义务已构成违约，应当立即偿还全部借款本金、利息，并支付滞纳金、违约金及罚息，同时对本案纠纷的形成承担全部责任。海尔金融公司主张借款滞纳金、违约金的总金额以未还本金16902.65元为基数，按照年利率24%计算，根据第一、二份合同约定，借款滞纳金为逾期欠付款项的5%，违约金为逾期金额的0.1%*逾期天数，截至本案宣判之日，第一份借款合同已逾期368天，滞纳金与违约金总金额为5%+0.1%*368=37.3%；第二份借款合同已逾期442天，滞纳金与违约金总金额为5%+0.1%*442=44.7%，故海尔金融公司要求按照24%计算滞纳金和违约金总金额的主张，均未超过合同约定，亦符合法律规定，本院依法予以支持。海尔金融公司主张利息、罚息和滞纳金的总金额以未还本金25000元为基数，按照年利率24%计算，根据第三份合同约定，借款日利率为0.05%，月利率=日利率*30，故年利率为0.05%*30*12=18%，罚息应上浮50%，即18%*150%=24%，故海尔金融公司要求按照24%计算利息、滞纳金和罚息总金额的主张，未超过合同约定，亦符合法律规定，本院依法予以支持。2019年3月1日为第一份合同张雪莲最后一期应还款日的次日，2019年7月8日为第一份合同张雪莲最后一次还款日期，海尔金融公司主张自2019年8月9日起至实际给付之日止计算滞纳金、违约金，符合合同约定，本院依法予以支持。2019年5月17日为第二份合同张雪莲应还款日的次日，海尔金融公司主张自2019年5月27日起至实际给付之日止计算滞纳金、违约金，符合合同约定，本院依法予以支持。2019年1月18日为第三份合同张雪莲应还款日的次日，海尔金融公司主张自2019年5月26日起至实际给付之日止计算利息、滞纳金、罚息，符合合同约定，本院依法予以支持。综上，海尔金融公司要求张雪莲偿还借款本金、利息、滞纳金、违约金和罚息的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、张雪莲于本判决生效之日起十日内偿还海尔消费金融有限公司借款本金共计40902.65元；二、张雪莲于本判决生效之日起十日内支付海尔消费金融有限公司借款滞纳金、违约金（以未还本金11902.65元为基数，自2019年5月27日起至被告实际给付之日止，按照年利率24%计算；以未还本金5000元为基数，自2019年8月9日起至被告实际给付之日止，按照年利率24%计算）；三、张雪莲于本判决生效之日起十日内支付海尔消费金融有限公司借款利息、滞纳金、罚息（以未还本金24000元为基数，自2019年5月26日起至被告实际给付之日止，按照年利率24%计算）；四、驳回海尔消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费848元，减半收取计424元，由张雪莲负担411.5元，于本判决生效后十日内直接支付给海尔消费金融有限公司；海尔消费金融有限公司负担12.5元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于济南铁路运输中级法院。审判员  蒋慧敏二〇二〇年七月十日法官助理杨子仪书记员祝帆