福建省厦门市思明区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0203民初9160号 原告：厦门爱凡达信息咨询有限公司，住所地福建省厦门市湖里区日圆二里****，统一社会信用代码91350203065858710B。 法定代表人：王聪跃，执行董事兼总经理。 委托诉讼代理人：李苏，福建旭丰律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：王天成，福建旭丰律师事务所执业律师。 被告：王星皓，男，1993年5月28日出生，汉族，住福建省厦门市思明区。 委托诉讼代理人：洪宗新，福建联合信实律师事务所执业律师。 原告厦门爱凡达信息咨询有限公司与被告王星皓追偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。本案现已审理终结。 厦门爱凡达信息咨询有限公司诉请：1.判令王星皓向厦门爱凡达信息咨询有限公司支付代偿款80741.73元及利息（截至2020年5月10日的利息为12417.94元，此后利息以80741.73元为基数按月利率2%计算至实际还款之日止）；2.判令王星皓向厦门爱凡达信息咨询有限公司支付律师费800元。 王星皓辩称，1.原告经营范围并未包含担保业务，且原告在未经监管部门批准、未取得融资担保业务经营许可证的情况下经营融资担保业务，违反了融资担保特许经营的规定，属于违法行为。原告因此与工商银行建立的所谓“银担合作协议”和原告与被告签订的《担保合同》均属于无效合同。2.原告未经批准，无证经营融资担保业务已达到一定规模，该行为脱离了监管部门的监管，存在重大风险，严重扰乱、破坏金融秩序和金融稳定，涉嫌非法经营。原告超出经营范围进行经营的行为则违反了工商行政管理规范，依法应由工商行政管理等部门进行处罚。3.原告的行为名为担保，实为放贷，属于利用所谓的“合法形式”试图掩盖其非法目的，将民间借贷中主张欠款的行为包装成担保追偿行为，原告及其主要负责人应定性为“职业放贷人”，其行为同样涉嫌非法经营。原告表面看合法合理，又不违反现行民间借贷相关规定，但该行为实际上为非法放贷行为，涉嫌非法经营。4.本案被告所欠的本金、利息、违约金等金额不明，不能仅凭工商银行单方向原告发出付款要求，即以原告支付的所谓代偿款金额作为本案的借款本金数额。同时，被告曾经向原告支付的1000元款项应优先抵扣本金。5.被告经济困难，被别人骗了三十多万所以无力偿还欠款，但是被告希望还款，希望能给被告一些时间分期还款。 案件事实 在没有相反证据予以反驳的情形下，本院对下列事项予以认定。 一、《担保合同》签订时间：2017年3月27日。 二、担保人：厦门爱凡达信息咨询有限公司、吕玉杰。 三、担保范围：该卡还款期间项下债务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等委托人承担的该卡还款期限项下全部义务。 四、委托人（借款人）：王星皓。 五、担保方式：连带责任保证。 六、追偿权条款：《担保合同》第四条第一款：若委托人违反该卡还款约定之义务，不论工商银行是否出具书面的要求承担担保义务的函件或者是否表达要求担保人承担担保责任的意思表示，担保人迫于履行担保义务而为委托人向工商银行承担代偿该卡逾期款项，担保人无需经委托人同意，可自行按逾期金额向工商银行履行担保义务。担保人由本人名下任意账户或委托他人名下及公司账户为委托人代偿均视为有效代偿。 七、费用承担条款：《担保合同》第五条第一款：若担保人依据本合同为委托人向工商银行垫付任何款项的，委托人应在担保人垫付之日立即向担保人偿清全部款项及支付利息，利息以担保人向工商银行垫付的全部款项为基数，按每日0.08%标准计算，直至全部款项全部清偿之日止。 八、实现债权费用条款：《担保合同》第五条第二款：若担保人履行了担保义务，委托人未依约向担保人偿还全部款项及利息的，委托人还应承担担保人为实现追偿权所支付全部费用，包括但不限于诉讼费、保全费、律师费、公证费等费用。 九、代偿金额：80741.73元。 十、代偿时间：2019年11月23日。 十一、利息最新截止时间：2020年5月10日。 十二、最新利息：12417.94元。 十三、实现债权的费用：律师费800元。 判决结果 本院认为，首先，关于案涉担保的性质，被告抗辩本案涉及融资性担保，然而该类担保是指“担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。”（《融资性担保公司管理暂行办法》第二条），本案被告仅系向中国工商银行申领信用卡并办理“普通消费转分期”业务，该种金融消费行为并不属于融资性债务，故原告之担保仅为普通担保而非融资性担保。其次，本案系追偿权纠纷，被告与银行之间的金融合同与本案的担保合同为主、从合同，两种法律关系具有相对独立性，被告在诉讼过程中申请追加中国工商银行股份有限公司厦门市分行为本案第三人并由其提供被告名下的信用卡交易明细，缺乏法律依据，本院未予准许。原、被告签订的《担保合同》系双方当事人真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。再次，关于“首期手续费”，系被告与中国工商银行之间的约定，体现在《普通消费转分期付款凭证》上，被告以该费用对抗原告之代偿金额，缺乏事实依据，不予采信。关于“砍头息”和其他费用，由于被告并未举证证明所谓第三方及其违规操作的基本情况，本院无法作出评判，如被告所述属实，可自行向公安机关报案或向案外第三方主张合法权益。最后，在本案中，被告并未否认自己确有逾期还款的行为，而原告提供的证据已证明其向被告的贷款账户转入相应款项，该款性质系为被告代垫欠款。综上，被告应根据合同约定偿还原告代垫款，并支付自垫付之日起至实际还款之日止的利息。 由于双方在诉前及诉中均未达成调解方案，原告起诉时将合同约定的利息从每日0.08%（年利率28.48%）调降至每日0.066%（年利率24.09%），后又在本案审理过程中调降至按年利率24%计算，该主张系其对自身权利之处分，于法不悖，可予照准。综前，本院对于案涉代偿款金额、利息计算方式等均予确认。 此外，虑及被告关于其经济困难的抗辩意见，结合中国人民银行、财政部、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局于2020年1月31日联合下发《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》的文件精神，鉴于2019新冠疫情对全国各行各业产生冲击，城乡居民的生产生活秩序受疫情不同程度地影响，无法外出务工、经营、就业等，目前全国仍处稳步有序复工复产阶段，故本院酌定本案金钱给付义务的履行期限从判决生效之日起十日内延展至六十日内，以缓解被告的经济压力。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，判决如下： 一、王星皓应于本判决生效之日起六十日内偿还厦门爱凡达信息咨询有限公司代偿金额80741.73元及利息（暂计至2020年5月10日的利息12417.94元，之后的利息以欠付代偿款为基数，按照月利率2%的标准计算至实际还款之日止）； 二、王星皓应于本判决生效之日起六十日内支付厦门爱凡达信息咨询有限公司为实现债权产生的律师费800元。 如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2149元，减半收取计1075元，由王星皓负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，应向本院主动报告财产情况，并不得有隐匿、转移财产或高消费行为。本条款即为执行通知，本案进入执行后，人民法院不再另行发出执行通知。违反本条规定的，人民法院可以依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 旷洁玉 二〇二〇年七月二十日 代书记员 康金玲 附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 法官提示 第二百三十九条规定： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。