福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初1278号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司台商投资区支行，住所地福建省泉州台商投资区张坂镇通港路中段玉都阳光牡丹阁**楼1-3、5-8店面，统一社会信用代码913505210584123317。 负责人：邱建焕，该支行行长。 委托诉讼代理人：邓泓雨，男，该行职员。 委托诉讼代理人：骆深楠，女，该行职员。 被告：李祖茹，男，1967年10月24日出生，汉族，住福建省晋江市。 被告：李金源，男，1958年7月11日出生，汉族，住福建省晋江市。 委托诉讼代理人：李祖贤，北京盈科（泉州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张彬，北京盈科（泉州）律师事务所实习律师。 原告泉州农村商业银行股份有限公司台商投资区支行（以下简称“泉州农商银行台商支行”）与被告李祖茹、李金源金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月16日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告泉州农商银行台商支行的委托诉讼代理人邓泓雨、骆深楠、被告李祖茹、被告李金源的委托诉讼代理人李祖贤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告泉州农商银行台商支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告李祖茹偿还原告信用卡透支本金225176.45元及从2020年1月21日起至还款之日止按《泉州农商银行“刺桐红”信用领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》的约定计算的利息、违约金（暂计至2020年1月21日的利息16550.87元、违约金2860.76元）；2.判决被告李金源对上述债务承担连带清偿责任。诉讼中，原告明确其诉讼请求第1项为：判决被告李祖茹偿还原告信用卡透支本金225176.45元并支付相应的利息、违约金（其中截至2020年1月21日的利息16550.87元、违约金2860.76元，2020年1月22日起至还款之日止的利息、违约金按《泉州农商银行“刺桐红”信用领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》的约定计算）。事实和理由：2013年5月23日，被告李祖茹向原告申办信用卡，并签订《泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表》1份，被告李金源自愿作为保证人在申请表上签字，承诺为被告李祖茹因使用信用卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等承担连带保证责任，保证期间为信用卡透支信用额度到期还款日之日起二年。2013年5月29日，原告经审核向被告李祖茹发放“刺桐红”信用卡1张，卡号为6228××××5100，额度为300000元，有效期自发卡之日起至2016年5月止，该卡无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取透支利息，透支利息为日万分之三，按月结息，结息日为每月21日，被告未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分，超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。福建省农村信用社联合社于2016年11月10日在官网发布通知公告，告知：调整《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》、《福万通普惠金融卡收费标准》、《福万通公务卡收费标准》中的“滞纳金”为“违约金”，自2017年1月1日起执行。被告李祖茹于2013年6月18日开户并使用消费，自2019年6月21日起未按约支付利息，截至2019年6月21日尚欠原告信用卡透支本金225176.45元、利息16550.87元、违约金2860.76元，被告李金源也未承担相应的义务。 被告李祖茹辩称，当时是与李金源、李自力互相担保向原告申请贷款300000元，并不是申请信用卡，约定月利率是几厘，但原告实际上按照月利率1分多来收取利息，其每月都有支付利息且已偿还本金70000多元，尚欠本金220000多元无误。2016年5月贷款到期后，原告只是让其继续支付利息，因被告于2019年9月份摔伤无法工作而无法支付利息，所以原告才来起诉。 被告李金源辩称，一、被告李祖茹向原告申办的“刺桐红”信用卡，有效期至2016年5月止，保证期限自贷记卡到期还款日起二年，在这期间，原告未要求被告李金源承担保证责任，被告李金源的责任应予免除。二、案涉信用卡到期后，被告李祖茹与原告按原约定继续履行信用卡合同，该履行期限的延长属于对原信用卡合同的主要内容进行变更，但并未经过被告李金源的书面同意，被告李金源不应对延长后的期限继续承担保证责任。原告要求被告李金源承担保证责任没有事实和法律依据，请求驳回原告对被告李金源的诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人没有异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下： 原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。2013年5月23日，被告李祖茹在原告处填写《泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表》1份，信用卡申请表中附载了信用卡领用合约及章程，对信用卡的申领、还款及计息、收费标准及违约责任等内容作出约定。同日，被告李金源在申请表的担保人处签名、捺印，自愿为被告李祖茹使用该信用卡而发生的全部债务提供连带责任保证，保证期间为信用卡透支信用额度到期还款日起二年。原告经审核后于2013年5月29日向被告李祖茹发放信用卡，卡号为6228××××5100，有效期至2016年6月。被告李祖茹使用该信用卡后未能按时还款，截至2020年1月21日尚欠原告透支本金225176.45元及利息16550.87元。诉讼中，被告李祖茹于2020年3月30日偿还5000元。 综上事实，本院认为，原告是经核准经营金融业务的金融机构，依法有权审核准许公民使用其发放的普惠金融信用卡，信用卡申请表上附有信用卡领用合约及章程，原、被告双方均应受该贷记卡领用合约及章程的约束。合约规定了逾期利息、借款利率、取现费用及违约责任等内容。被告未能及时偿还信用卡透支本金及利息，应承担相应的逾期还款责任。原告请求被告李祖茹偿还尚欠的透支本金225176.45元，并支付相应的利息[其中截至2020年1月21日的利息为16550.87元，2020年1月22日起至还款之日止的利息按《泉州农商银行“刺桐红”信用领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》的约定计算]，符合双方约定，依据和理由充分，应予支持，但原告请求的2020年1月22日起的利息应以不超过年利率24%为限，被告李祖茹在诉讼中已付的5000元应予以扣除。根据2017年1月1日起施行的中国人民银行[银发（2016）111号]关于信用卡业务有关事项的通知第三条：“关于违约金和服务费问题：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案双方没有协议约定收取违约金，原告单方通过公告形式将滞纳金调整为违约金不能视为双方对违约金的约定，故原告请求被告李祖茹支付2017年1月1日起的违约金缺乏依据，应予驳回。根据双方的约定及原告提供的案涉信用卡的信息表显示，本案信用卡的有效期至2016年6月，应认定还款期限至2016年6月30日，根据双方的约定，保证期间为信用卡透支信用额度到期还款日之日起二年，故应认定保证期间为2016年7月1日起至2018年6月30日止，原告未能提供证据证明其在保证期间内要求被告李金源承担保证责任，被告李金源的保证责任应予以免除，原告请求被告李金源承担保证责任，缺乏依据，应予驳回。原告诉讼请求的合理部分应予支持，不合理部分应予驳回。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条的规定，判决如下： 一、被告李祖茹应于本判决生效之日起十五日内偿还原告泉州农村商业银行股份有限公司台商投资区支行透支本金225176.45元及利息[其中截至2020年1月21日的利息为16550.87元，2020年1月22日起至还款之日止的利息按《泉州农商银行“刺桐红”信用领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》的约定计算，但利息应以不超过年利率24%为限，被告已付的5000元应予以扣除]。 二、驳回原告泉州农村商业银行股份有限公司台商投资区支行的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4969元，减半收取2485元，原告泉州农村商业银行股份有限公司台商投资区支行负担80元（多预交的4889元予以退回），由被告李祖茹负担2405元，应于本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  王惠超 二〇二〇年七月二十七日 书记员  吴逸枫 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和者前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。