福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初1058号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行，住所地莆田市城厢区灵川镇东大道**。统一社会信用代码：91350302567301007X。 负责人：吴**伟，行长。 委托诉讼代理人：陈瑞元，男。代理权限：一般代理。 被告：林志敏，男，汉族，1982年11月29日出生，住，住所地莆田市城厢区/div> 被告：翁霞，女，汉族，1986年12月20日出生，住，住所地莆田市城厢区/div> 被告：陈士隐，男，汉族，1979年11月11日出生，住，住所地莆田市城厢区/div> 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行（以下简称：农商行灵川支行）与被告林志敏、翁霞、陈士隐银行卡纠纷一案，本院于2020年3月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈瑞元到庭参加诉讼，被告林志敏、翁霞、陈士隐经本院公告送达传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商行灵川支行向本院提出诉讼请求：1.判令林志敏和翁霞（借款人配偶）共同立即归还普惠金融卡透支本金29903.19元及该款自2018年4月21日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之四计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元；其中，暂计至2020年2月21日的利息、违约金共38741.15元）；2.判令陈士隐对上述债务及费用承担连带偿还责任；3.判令本案的全部诉讼费用由林志敏、翁霞、陈士隐承担。事实和理由：2015年3月3日，林志敏向农商行灵川支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠贷记卡章程》（以下简称“《章程》”）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1.福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。2.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金的收费标准为按最低还款额的未付部分的5%。3.各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。2016年11月11日，福建省农村信用联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。2019年6月13日，福建省农村信用联合社发布通知，原违约金收取规则调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”，自2019年6月15日起执行。该笔普惠金融卡由陈士隐提供连带保证责任，农商灵川支行与陈士隐于2015年3月3日签订《担保函》，约定：愿意对以上贷记卡／普惠金融卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。合同签订后，农商灵川支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过林志敏的申请，于2015年3月30日向林志敏发放卡号为6228××××6102福万通普惠金融卡，授信额度为人民币3万元，授信期限3年。林志敏自2018年4月份发生账单29903.19元后，至今仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。翁霞系林志敏的妻子，本案债务发生在夫妻关系存续期间，且其在《信用卡告知书》回执中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，该债务属于夫妻共同债务，故翁霞对上述债务承担共同还款责任。望判如所请。 林志敏、翁霞未作答辩。 陈士隐未作答辩。 农商灵川支行围绕其诉讼请求，依法向本院提交了：1.营业执照、法定代表人身份证、身份证明各一份，欲证明其诉讼主体适格的事实；2.林志敏、翁霞、陈士隐的身份证复印件及林志敏与翁霞的结婚证复印件、户口本各一份，欲证明三被告主体适格及翁霞系林志敏配偶的事实；3.《福万通普惠金融卡申请表》、《福建省农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡调查审查审批表》、《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、《回执》、《福建省农村信用社联合社办公室关于调整贷记卡违约金收取规则的通知》复印件各一份，欲证明林志敏于2015年3月3日向农商行灵川支行申领普惠金融卡、农商行灵川支行于2015年3月30日向林志敏发放授信额度为3万元的普惠金融卡及该笔债务为林志敏和翁霞夫妻共同债务的事实；4.《担保函》一份，欲证明林志敏向农商灵川支行申请的贷款由陈士隐提供担保的事实；5.贷记卡交易明细一份，欲证明截止2020年2月21日，林志敏尚欠信用卡本金29903.19元，利息、违约金共计34639.84元的事实。 林志敏、翁霞、陈士隐未提供证据。 本院审查认为，林志敏、翁霞、陈士隐拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩的权利。农商灵川支行提供的上述证据来源合法，内容客观真实，与本案待证事实具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 林志敏与翁霞于2007年3月12日办理结婚登记手续。2015年3月3日，林志敏向农商灵川支行申请办理额度为20万元的福万通惠普金融卡，后农商灵川支行同意审批信用额度3万元，并以林志敏为甲方、农商灵川支行为乙方就普惠金融卡的申领和使用等相关事宜签署《福建农村信用社、农村商业银行、农村何用银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》、《福建省农村信用社农村商业银行农村合作银行福万通贷记卡章程》，主要内容约定：乙方核准发给甲方福万通贷记卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建农村信用社联合社福万通贷记卡收费标准》规定执行。甲方可选取最低还款额方式还款，即甲方应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。福万通贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率万分之五。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。福万通贷记卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通贷记卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。乙方有权根据甲方的资信变动情况、用卡情况等，对甲方的总信用额度进行调整，并将调整结果通知甲方。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。 2015年3月3日，陈士隐向农商灵川支行出具《担保函》，载明“林志敏于2015年月日在贵行申请福万通贷记专项卡（贷记卡），申请金额￥200000.00元（具体授信额度以贵行最后审批为准），期限36个月。为了维护贵行债权权益，我们（我）愿意对以上福万通贷记专项卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。”，陈士隐在该《担保函》上担保人处签名按手印并书写日期 同日，翁霞向农商灵川支行出具《回执》，确认其已获知家庭成员林志敏在灵川农商支行申请福万通贷记卡专项卡（贷记卡），金额贰拾万元并将督促申请人按合约约定归还信用卡透支款项及相关费用。翁霞在《回执》上家属签字处签名按手印并书写日期。 合同签订后，农商灵川支行向林志敏发放卡号为6228××××6102金融卡，授信额度3万元。林志敏使用该普惠金融卡发生账单29903.19元后，未及时偿还，利息偿还至2018年4月20日。 另查明，2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，取消超限费，调整“滞纳金”为“违约金”，“违约金”的收取标准为最低还款额未偿还部分的5%；预借现金/消费/转账利率为最高日息万分之五，最低日息万分之三点五。2019年6月13日，福建省农村信用联合社发布通知，原违约金收取规则调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”；贷记卡系统于2018年末新增“停止计收违约金”功能，自2019年6月15日起执行。 本院认为，林志敏向农商行灵川支行申领福万通贷记卡并使用，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。林志敏自2018年4月21日起未能按期足额还款，已构成违约，故农商行灵川支行主张林志敏偿还尚欠的透支本金29903.19元及该款自2018年4月21日起至还清之日止按照合同约定计算的利息、违约金(利息、违约金合计不得超过年利率24%的数额)，有事实和法律依据，本院予以支持。翁霞系林志敏的妻子，其作为配偶在《回执》上签字，确认知悉林志敏申领本案普惠金融卡，且对该欠款无异议，能够证明本案普惠金融卡借款系夫妻双方共同意思表示，故翁霞应与林志敏承担共同还款责任。陈士隐向农商行灵川支行出具《担保函》，其自愿为林志敏的上述债务提供连带责任担保，故农商灵川支行主张陈士隐对上述债务承担连带偿还责任，本院亦予以支持。林志敏、翁霞、陈士隐经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、林志敏和翁霞应于本判决生效之日起十日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行福万通普惠金融卡透支本金29903.19元及该款自2018年4月21日起至还清之日止按照约定计算的利息、违约金（利息与违约金的总和不得超过年利率24%）； 二、陈士隐对上述债务承担连带清偿责任。代偿后享有追偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1516.1元，公告费560元，均由林志敏、翁霞、陈士隐负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  陈俊武 人民陪审员  何小宇 人民陪审员  黄芳桦 二〇二〇年七月三十日 法官 助理  曾小绪 书 记 员  吴艳丽 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。