广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0103民初3861号原告：中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行，住所地广东省广州市荔湾区。负责人：崔艳荣。委托诉讼代理人：邓君，该司职员。委托诉讼代理人：蒋杭，该司职员。被告：谭泮生，男，1981年8月5日出生，汉族，住广东省广州市白云区。被告：詹希斯，男，1980年8月19日出生，汉族，住广东省广州市海珠区。被告：何志顺，男，1979年5月19日出生，汉族，住广东省广州市荔湾区。被告：罗巨能，男，1972年6月20日出生，汉族，住广东省广州市番禺区。原告中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行（以下简称工行荔湾支行）诉被告谭泮生、詹希斯、何志顺、罗巨能金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月17日受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行荔湾支行委托诉讼代理人蒋杭、被告何志顺到庭参加诉讼，被告谭泮生、詹希斯、罗巨能经本院传票传唤无正当理由不到庭应诉。本案现已审理终结。原告工行荔湾支行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告工行荔湾支行与被告谭泮生于2018年12月20日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：201801203）；2.判决被告谭泮生立即向原告工行荔湾支行偿还借款本金2222529.83元及本金所产生的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利暂计算至2020年3月12日为61138.13元，自2020年3月13日起继续按《个人购房借款/担保合同》计算至借款清偿之日）；3.判决被告谭泮生不履行上述还款义务时，原告工行荔湾支行有权以借款合同项下的抵押物荔湾区××大道西××房的房产折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿；4.判决被告谭泮生承担本案的诉讼费用；5.判决被告詹希斯、何志顺、罗巨能对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：工行荔湾支行与谭泮生于2018年12月20日签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定由工行荔湾支行向谭泮生发放个人二手住房购置贷款226万元，贷款期限为20年，确定年利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%。谭泮生将其所有的位于荔湾区××大道西××房的房产用于贷款抵押，合同第9.1条约定谭泮生未按合同约定日期偿还贷款，工行荔湾支行有权按罚息利率计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的利率基础上加收50%确定。合同第十四条约定谭泮生连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，工行荔湾支行有权宣布贷款提前到期，要求谭泮生提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。合同第十七条约定工行荔湾支行为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由谭泮生承担。詹希斯、何志顺、罗巨能对上述债务签订了《同意借款并承担连带清偿责任声明书》，承诺对上述债务承担连带清偿责任。工行荔湾支行于2019年1月21日依约发放了贷款，而谭泮生没有依约履行还款义务，至2020年3月12日，借款人连续逾期6期没有还款。经工行荔湾支行多次催促，谭泮生依然拒绝还款。被告何志顺答辩称：对于工行荔湾支行主张的事实与理由，我予以认可。我确实在《同意借款并承担连带清偿责任声明书》上签名，当时在签订时，银行准备放款前，才要求我作为担保人去签订《同意借款并承担连带清偿责任声明书》。但是之前已经过了银行审批两至三周了。我认为工行荔湾支行的做法比较无赖，据我了解，银行很多年没有这样处理过。我之所以要签订《同意借款并承担连带清偿责任声明书》，是因为我与詹希斯、罗巨能帮助谭泮生过桥，谭泮生是我的客户，我从事金融中介的业务。我认识詹希斯，他是地产中介，但是我不认识罗巨能。我知道我需要对我的签名负责，没有意见。但是对于银行的做法有异议，银行放款时间也拖了两至三周，我认为银行是逼着我去签名的。我现在也联系不到谭泮生了，房子当时已经正常过户到谭泮生名下了。我只想承担四分之一的责任，要我全部承担是不对的。被告谭泮生、詹希斯、罗巨能没有提交答辩意见。原告工行荔湾支行围绕诉讼请求依法提交证据：1.个人借款担保合同；2.不动产登记证明；3.个人借款凭证；4.同意借款并承担连带清偿责任声明书；5.历史明细列表。被告谭泮生、詹希斯、何志顺、罗巨能没有提交证据。本院经审查，确认以下事实：2018年12月20日，谭泮生（借款人、抵押人）与工行荔湾支行（贷款人）签订编号为201801203的《个人购房借款/担保合同》，约定：工行荔湾支行根据谭泮生的申请，同意向其发放个人二手住房购置贷款，金额为2260000元；本合同项下贷款用于购买荔湾区××大道西××房，建筑面积110.09平方米；贷款期限为240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款的担保方式为抵押；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及利率浮动比例确定并执行新的利率；谭泮生同意工行荔湾支行将贷款一次性划入郭杰梅名下账户；谭泮生按照按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；谭泮生不享有宽限期，指定其名下个人结算账户为还款账户；谭泮生连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，工行荔湾支行可宣布本合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求谭泮生立即清偿未偿还的款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，工行荔湾支行可解除本合同，工行荔湾支行可按照本合同约定调整贷款执行利率，向谭泮生计收违约金；谭泮生未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，工行荔湾支行有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定利率基础上加收50%确定；如谭泮生违约，应当承担工行荔湾支行为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费、律师费等费用；谭泮生自愿向工行荔湾支行提供荔湾区××大道西××房作为抵押，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、工行荔湾支行实现债权的费用和谭泮生所有其他应付费用，等等。2019年1月3日，广州市国土资源和规划委员会核发的粤（2019）广州市不动产证明第05200043号《不动产登记证明》登记显示：证明权利或事项为抵押权，权利人（申请人）为工行荔湾支行，义务人为谭泮生，不动产坐落在荔湾区××大道西××房，抵押方式为一般抵押，抵押范围为全部，担保债权的数额2260000元，产权证书号粤（2019）广州不动产权第052001XX号。2019年1月14日，詹希斯、何志顺、罗巨能分别出具了《同意借款并承担连带清偿责任声明书》作为编号201801203《个人购房借款/担保合同》的附件，载明：詹希斯、何志顺、罗巨能同意承担谭泮生所负的合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、工行荔湾支行实现债权的费用等连带担保责任，承担责任期限自上述合同生效之日起至谭泮生全额清偿上述款项；詹希斯、何志顺、罗巨能同意贷款人自行选择实现担保的顺序，即工行荔湾支行可以同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，詹希斯、何志顺、罗巨能放弃针对工行荔湾支行选择清偿顺序的抗辩权。2019年1月21日，工行荔湾支行一次性发放案涉贷款2260000元到《个人购房借款/担保合同》约定的指定接收借款的郭杰梅账户中。后谭泮生偿还部分贷款，自2019年7月起未按期按时足额偿还贷款，截至2020年7月21日，谭泮生尚欠贷款余额2222529.83元。本院认为：工行荔湾支行与谭泮生签订的《个人购房借款/担保合同》是当事人之间的真实意思表示，内容没有违反法律规定，合同合法有效，工行荔湾支行、谭泮生应按照合同约定履行各自义务。工行荔湾支行依合同约定发放了2260000元贷款，但谭泮生没有按合同约定按期偿还借款本息，谭泮生的行为已构成违约，现工行荔湾支行要求谭泮生立即归还尚欠的贷款本金2222529.83元，并向支付利息、罚息、复息,合法合理，本院予以支持。关于罚息、复利的计算，根据《个人购房借款/担保合同》的约定,工行荔湾支行对于逾期未还的本息收取罚息，又对借款到期后的逾期利息计收复利，事实上可能存在将罚息计入本金计收复利的情形。对此，本院认为，工行荔湾支行对借款人未偿还的借款本息计收逾期罚息，已是对借款人逾期偿还借款而给工行荔湾支行造成损失的补偿，而如果对逾期罚息再计收复利，实际对借款人实施了双重惩罚，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条“损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失”的规定，对借款人亦不公平，故本院需明确指出，在本案中工行荔湾支行对逾期罚息不得再计入本金计收复利。谭泮生自愿以其名下位于荔湾区××大道西××房的房产为《个人购房借款/担保合同》项下的借款本金及相应利息、罚息、复利及实现债权的费用提供抵押担保，因此，当谭泮生没有履行上述义务时，工行荔湾支行有权以上述房产折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿。工行荔湾支行与詹希斯、何志顺、罗巨能签订的各份《同意借款并承担连带清偿责任声明书》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。工行荔湾支行主张的涉案债权属于詹希斯、何志顺、罗巨能分别与工行荔湾支行签订的《同意借款并承担连带清偿责任声明书》的保证担保范围，詹希斯、何志顺、罗巨能自愿为《个人购房借款/担保合同》项下贷款本金及相应利息、罚息、复利及实现债权的费用提供连带清偿责任保证，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”根据上述法律规定，工行荔湾支行应当先就主债务人谭泮生提供抵押的案涉抵押房产实现抵押权，实现抵押权后仍不足清偿的部分债权由詹希斯、何志顺、罗巨能承担连带清偿责任，对工行荔湾支行要求詹希斯、何志顺、罗巨能承担超出上述部分的责任，本院不予支持，予以驳回。谭泮生、詹希斯、罗巨能经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作出缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告谭泮生于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行偿还借款本金2222529.83元；二、被告谭泮生于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行支付借款的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按《个人购房借款/担保合同》约定的方式及标准计至欠款实际清偿之日止，其中罚息不得计收复利）；三、如被告谭泮生不履行上述判决第一、二项所确定的债务，原告中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行有权以被告谭泮生名下的位于广州市荔湾区芳村大道西663号602房的房产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿；四、在原告中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行以被告谭泮生名下的位于广州市荔湾区芳村大道西663号602房的房产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿后，仍不足清偿的剩余部分债权，由被告詹希斯、何志顺、罗巨能承担连带清偿责任；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费12440元、财产保全费5000元，由被告谭泮生负担，被告詹希斯、何志顺、罗巨能负连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 涂 君二〇二〇年七月三十日书记员 古秋燕曾汨诗