福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0702民初2054号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行，住所地福建省南平市解放路**。 主要负责人：叶晓强，行长。 委托诉讼代理人：汤合兰，女。 被告：黄惠祥，男，1987年7月17日出生，汉族，住南平市延平区。 被告：张秀清，女，1989年7月3日出生，汉族，住南平市延平区。 被告：黄其荣，男，1968年11月17日出生，汉族，住南平市延平区。 被告：黄建文，男，1989年9月18日出生，汉族，住南平市延平区。 被告：叶兴军，男，1987年11月13日出生，汉族，住南平市延平区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行（以下简称邮储银行延平支行）与被告黄惠祥、张秀清、黄其荣、黄建文、叶兴军金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行延平支行的委托诉讼代理人汤合兰，被告黄惠祥、张秀清到庭参加诉讼，被告黄其荣、黄建文、叶兴军经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行延平支行向本院提出诉讼请求：1.判令黄惠祥、张秀清立即偿还邮储银行延平支行借款本金20万元及借款利息（借款利息包含正常息、罚息、复利，暂计算至2020年4月30日为5328.91元，之后继续按《小额贷款额度借款合同》（编号：×××49）的约定利率计算至实际偿清借款之日止）；2.判令黄惠祥、张秀清立即向邮储银行延平支行支付违约金2万元；3.判令由黄其荣、黄建文、叶兴军对上述一、二项债务范围内承担连带清偿责任；4.判令由黄惠祥、张秀清、黄其荣、黄建文、叶兴军承担本案案件受理费等一切相关诉讼费用。本案审理过程中，邮储银行延平支行明确诉讼请求第4项中一切相关诉讼费用为本案案件受理费。事实与理由：黄惠祥、张秀清系夫妻关系。2017年4月27日，黄惠祥、张秀清与邮储银行延平支行签订编号为×××49的《小额贷款额度借款合同》。该合同主要约定：1.本合同项下授信额度金额为20万元，额度存续期最长为36个月；2.借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借据中约定的内容确定；3.罚息、复利：对乙方未按合同约定日期偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定（通用条款第12条第2款）；4.违约金：乙方发生本合同约定的违约情形，甲方有权要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当继续承担赔偿责任（通用条款第54条第7款）；5.实现债权费用：乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权以法律手段追偿贷款并要求乙方承担包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费、执行费、评估费（通用条款第54条第8款）。同日，黄其荣、黄建文、叶兴军分别与邮储银行延平支行签订《小额贷款最高额保证合同》各一份，均约定：自愿为主合同编号为：×××49的《小额贷款额度借款合同》项下借款承担连带责任保证，保证范围包括贷款本金、利息（包含利息、复息、罚息）、违约金及实现债权的费用。2018年3月16日，黄惠祥、张秀清与邮储银行延平支行签订《小额Ｅ捷贷业务开办协议》，该合同为《小额贷款额度借款合同》项下的单项业务附加协议。合同主要约定贷款利率为基准利率上浮175.87%，贷款金额20万元以下的，可以采取自主支付方式。上述合同签订后，黄惠祥于2019年3月17日、同年3月19日、同年3月20日通过电子银行自主支付方式申请借款分别为69000元、68000元、63000元，银行系统就该笔借款在编号为×××49的《小额贷款额度借款合同》的项下自动对应生成不同的新合同号（合同号为：35005657119034961720、35005657119034909090、35005657119034944209），黄惠祥、张秀清接受后银行发放借款。自2020年3月17日起，黄惠祥、张秀清未履行还款义务。截至2020年5月5日，累计尚欠邮储银行延平支行借款本金20万元，利息5328.91元，邮储银行延平支行多次向黄惠祥、张秀清催收欠款，但黄惠祥、张秀清至今仍拒不偿还，黄其荣、黄建文、叶兴军作为连带责任保证人应对借款人的债务承担连带清偿责任。邮储银行延平支行诉至法院，请求判如所请。 黄惠祥、张秀清辩称，黄惠祥、张秀清是因为疫情原因导致暂时失去收入来源，有提供相应的证据证明。在案涉借款合同履行过程中，黄惠祥、张秀清从未逾期，在借款合同快到期之前，黄惠祥、张秀清有与邮储银行延平支行协商还款，邮储银行延平支行要求先归还10万借款，我们没有这个还款能力，希望分期还款；违约金2万元太高，目前偿还本金都有困难；疫情期间是否有政策利息可以减免，对于邮储银行延平支行起诉黄惠祥、张秀清的本金没有异议。 黄其荣、黄建文、叶兴军未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 对于有争议的证据和事实，本院认定如下：黄惠祥、张秀清提交的营业执照、合伙协议书、代理合同、商标使用许可授权协议、立案的相关材料，证明黄惠祥、张秀清因受疫情因素，收入受到很大的影响，本院认为，该组证据具有真实性，与本案具有关联性，予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2009年12月15日，黄惠祥与张秀清登记结婚。2017年4月27日，邮储银行延平支行与黄惠祥、张秀清订立《小额贷款额度借款合同》（合同编号：×××49），约定：专属条款部分：贷款人（甲方）：邮储银行延平支行；借款人（乙方）：黄惠祥。授信额度：20万元。额度期限：额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，乙方（可以余额循环）适用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。通用条款部分：第十二条约定，贷款利率：12.1本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以甲方审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定。罚息利率：12.2对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。违约情形：第四十九条约定，发生以下情形之一的，乙方即构成违约：“49.1乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用……”违约责任：第五十四条约定，乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：“54.1宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；……54.3单方面解除合同；……54.5如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息：……54.7要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当继续承担赔偿责任；……”其他约定事项：第五十六条约定，56.2甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由乙方承担。第六十一条约定，61.3双方联系方式均以本合同专属条款第一条中记载为准（住（住所地即为收件地址任何一方如变更联系人、通讯地址、联系方式等信息，均应在15日之内通知对方，否则按原联系方式寄送的均视为送达。邮储银行延平支行在“甲方”处加盖“个人信贷业务合同专用章”，黄惠祥在“乙方”处签名并捺印，张秀清在“乙方配偶作为共同借款人”处签字并捺印。 同日，黄其荣、黄建文、叶兴军分别与邮储银行延平支行签订《小额贷款最高额保证合同》各一份（合同编号分别为：350056557617046169054、35005657617046169055）35005657617046169052，三份保证合同均约定：专属条款部分：债权人（甲方）：邮储银行延平支行，保证人（乙方）分别为：黄其荣、黄建文、叶兴军；黄惠祥（以下简称“债务人”）与邮储银行延平支行于2017年4月27日签订的编号为×××49的中国邮政储蓄银行《小额贷款额度借款合同》及其项下各单项业务合同统称为“主合同”；乙方愿意提供金额为主合同项下债务本金人民币（大写）贰拾万元整，（小写）200000元及其利息之和的最高额担保。本合同项下担保债权确定的期间为2017年4月27日至2019年4月27日；本合同的保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%。通用条款部分：保证方式为；连带责任保证，本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对甲方承担连带保证责任；保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止；本合同双方一致同意，任何书面材料由专人递送的，收件方签收视为送达；采用邮寄或者快递方式的，自发件地邮戳记载之日起，满7日视为送达；采用传真方式的，收件方传真系统收到传真之日视为送达；在公开媒体发布公告的，公告之日视为送达。双方联系方式均以本合同专属条款第一条中记载为准（住（住所地即为收件地址任何一方如变更联系人、通讯地址、联系电话等信息，均应在15日之内通知对方，否则按原联系方式寄送的均视为送达。黄其荣、黄建文、叶兴军分别在各自的《小额贷款最高额保证合同》中“乙方”处签字并捺印，邮储银行延平支行在“甲方”处加盖“个人信贷业务合同专用章”。 2018年3月16日，邮储银行延平支行与黄惠祥订立《中国邮政储蓄银行小额Ｅ捷贷业务开办协议》（编号：法律审字第2017ＳＮ001号），约定：借款人（甲方）：黄惠祥；贷款人（乙方）：邮储银行延平支行。本协议系甲方、乙方于2017年4月27日签订的编号×××49的《个人额度借款合同》（以下简称“主合同”）项下的单项业务附加协议。第一条约定，本协议项下单笔贷款金额不得低于1000元，不得超过20万元。第二条约定，本协议项下所有贷款投向行业为：种植百合花。第三条约定，协议有效期为24月，自2017年4月27日至2019年4月27日，协议有效期需在主合同约定的额度支用期之内。协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为12个月。借款支用的到期日不得超过额度存续期到期日。第四条约定，本协议项下单笔贷款利率为年利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮175.87%，在借款期限内，利率执行固定利率。第五条约定，贷款金额在20万元（含）以下，可以采用自主支付方式。第六条约定，甲方支用贷款要素及支付信息均须在本协议约定条件内，甲方可通过电子银行发起支用申请。第七条约定，本协议项下单笔贷款的还款方式可采用以下第（二）（三）种方式：“……（二）等额本息还款法；（三）按月／季付息、到期一次性还本法。仅适用于贷款期限1年以内（含1年）的贷款；……”黄惠祥在“甲方”处签字并捺印，邮储银行延平支行在“乙方”处加盖“个人信贷业务合同专用章”。 2019年3月17日，邮储银行延平支行向黄惠祥放款69000元。合同起始日：2019年3月17日，合同到期日：2020年3月17日。还款方式为：按周期结息到期还本。放款执行年利率11.4971%，罚息利率14.9462%。 2019年3月19日，邮储银行延平支行向黄惠祥放款68000元。合同起始日：2019年3月19日，合同到期日：2020年3月19日。还款方式为：按周期结息到期还本。放款执行年利率11.4971%，罚息利率14.9462%。 2019年3月20日，邮储银行延平支行向黄惠祥放款63000元。合同起始日：2019年3月20日，合同到期日：2020年3月20日。还款方式为：按周期结息到期还本。放款执行年利率11.4971%，罚息利率14.9462%。 合同到期前，黄惠祥、张秀清至邮储银行延平支行协商分期还款，但双方未达成一致意见，借款合同到期后，黄惠祥、张秀清未按合同约定还款，至2020年4月30日，尚欠邮储银行延平支行借款本金20万元，利息5329.91元，邮储银行延平支行遂诉至本院。 另查明，黄惠祥、张秀清，因疫情的原因，收入受到影响。 本院认为，邮储银行延平区支行与黄惠祥、张秀清签订的《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》系当事人真实意思表示，其内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效。邮储银行延平区支行按约履行了出借义务，现借款期限届满，黄惠祥未按约足额归还借款本息，构成违约，邮储银行延平区支行有权要求黄惠祥按合同约定归还借款本息。本案债务发生于黄惠祥、张秀清二人夫妻婚姻关系存续期间，且张秀清以黄惠祥配偶作为共同借款人在《小额贷款额度借款合同》中签字确认，二人亦未提出相关抗辩，依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，本案债务依法认定为夫妻共同债务。 关于邮储银行延平区支行主张的违约金问题。因双方既约定了正常利息（年利率11.4971%）、罚息利率（年利率14.9462%）、又约定了违约金（合同金额10%），根据《最高人民法院关于依法审理和执行民事商事案件保障民间投资健康发展的通知》第六条中“严格执行借贷利率的司法保护标准，对商业银行、典当公司、小额贷款公司等以利息以外的不合理收费变相收取的高息不予支持。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十九条：“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决……”的规定，本案，黄惠祥、张秀清虽逾期未按约还款，但其在合同到期前即与邮储银行延平区支行协商并表示愿意逐步还款，且其逾期确因疫情所致，不为故意违约，邮储延平支行已按罚息的利率标准主张逾期付款利息，又主张按照违约金条款收取借款本金10%的违约金,与《最高人民法院》第10条“对于受疫情或者疫情防控措施影响较大的行业，以及具有发展前景但受疫情或者疫情防控措施影响暂遇困难的企业特别是中小微企业所涉金融借款纠纷，人民法院在审理中要充分考虑中国人民银行等五部门发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》等系列金融支持政策：对因感染新冠肺炎住院治疗或者隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情或者疫情防控措施影响暂时失去收入来源的人员所涉住房按揭、信用卡等个人还贷纠纷，人民法院应当结合案件的实际情况，根据公平原则变更还款期限。”规定的精神相悖，故对邮储延平支行该项诉求，不予支持。 黄其荣、黄建文、叶兴军在《小额贷款最高额保证合同》中书面承诺，对债务承担连带责任保证。连带责任保证人的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务，债权人邮储银行延平支行可以要求债务人黄惠祥、张秀清履行债务，也可以要求保证人黄其荣、黄建文、叶兴军在其保证范围内承担保证责任。因此，邮储银行延平支行要求黄其荣、黄建文、叶兴军对黄惠祥、张秀清的债务承担连带清偿责任，符合合同约定及法律规定，予以支持。另根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”故黄其荣、黄建文、叶兴军承担保证责任后，有权向黄惠祥、张秀清追偿。 综上所述，黄惠祥、张秀清应偿还邮储银行延平区支行借款本金20万元及利息（含正常息、罚息、复利，暂计算至2020年4月30日为5328.91元，之后的利息继续按照合同约定计算至借款实际清偿之日止），黄其荣、黄建文、叶兴军对黄惠祥、张秀清负担的债务承担连带清偿责任，黄其荣、黄建文、叶兴军承担保证责任后，有权向黄惠祥、张秀清追偿，邮储银行延平区支行诉请属于上述部分，予以支持，超过部分，不予支持。 黄其荣、黄建文、叶兴军经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审理与判决。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条规定，判决如下： 一、黄惠祥、张秀清于本判决生效之日起十日内一次性偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行借款本金20万元及利息（含正常息、罚息、复利，暂计算至2020年4月30日为5328.91元，之后的利息按照合同约定计算至借款实际清偿之日止）； 二、黄其荣、黄建文、叶兴军对本判决第一项确认的黄惠祥、张秀清负担的债务承担连带保证责任； 三、黄其荣、黄建文、叶兴军承担保证责任后，有权向黄惠祥、张秀清追偿； 四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4679.9元，减半收取计2339.95元，由黄惠祥、张秀清、黄其荣、黄建文、叶兴军负担2189.97元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行负担149.98元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员 王 茜 二〇二〇年七月三十一日 书记员 杨秀芳 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。