广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0105民初10737号原告：中国建设银行股份有限公司广州海珠支行，住所地广州市海珠区宝岗大道**首层**。统一社会信用代码91440101890506379C。负责人：林如全，行长。委托诉讼代理人：李建斌、黄钰文，上海锦天城（广州）律师事务所律师。被告：朱红玉，女，1990年7月29日出生，苗族，住江西省赣州市寻乌县。被告：古桐，男，1990年6月17日出生，汉族，住江西省赣州市寻乌县。原告中国建设银行股份有限公司广州海珠支行诉被告朱红玉、古桐金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月10日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员简扬生独任审理，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李建斌到庭参加了诉讼。两被告下落不明，本院依法发出公告，公告期限届满两被告没有到庭，本院依法缺席审理了本案。本案现已审理终结。原告诉称：2017年8月3日，原告与被告朱红玉签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：被告借款1510000元，用途为购置房屋；借款期限360个月，从2017年11月24日起至2047年11月24日止；贷款利率为年利率，并执行浮动利率，即在基准利率水平上下调0％，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；被告以其所有的位于广州市增城区××街××花园××街××房设定抵押担保。2017年8月31日，两被告依约办理了房地产抵押登记手续。2017年11月24日，原告依约向被告朱红玉发放1510000元贷款。被告朱红玉未按约定足额清偿每期贷款，经原告多次催收后，被告朱红玉仍未全部偿还拖欠的贷款。截至2019年12月24日，被告拖欠剩余本金1467549.34元，拖欠利息17898.63元，拖欠本金罚息37.61元，拖欠利息复利110.92元。两被告系夫妻关系，被告古桐对被告朱红玉所负的上述债务应当承担连带清偿责任。故起诉要求：1、解除原告与被告朱红玉签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、两被告偿还剩余本金1467549.34元，拖欠利息17898.63元，拖欠本金罚息37.61元，拖欠利息复利110.92元，合计1485596.5元（暂计至2019年12月24日），并从2019年12月25日起至贷款清偿之日止按合同约定的标准计付利息、罚息、复利给原告；3、两被告支付原告为实现债权支出的律师费30000元；4、原告对两被告已办理抵押登记的位于广州市增城区××街××花园××街××房折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；5、两被告承担诉讼费。两被告无答辩。经审理查明：2017年8月3日，原告（贷款人）与被告朱红玉（借款人，抵押人）、被告古桐（抵押人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：借款金额为1510000元，用途为购置增城区××街××花园××街××房；借款期限360个月，从2017年11月24日起至2047年11月24日；贷款利率为年利率，并执行浮动利率，即在基准利率水平上下调0％，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50％；贷款利息自划款之日起计算，按日计息；借款人未能在约定还款日前一日柜面营业终了前将应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利；采用等额本息还款方法；被告以其所有的位于增城区××街××花园××街××房设定抵押；抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；借款人不按约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由借款人承担；等。2017年7月24日，被告朱红玉（承诺人，抵押人）和被告古桐（承诺人，共有人）共同向中国建设银行股份有限公司广东省分行出具《贷款抵押承诺书》，内容为：两被告同意以位于增城区××街××花园××街××房的房屋作为抵押物，向该行申请个人住房按揭贷款。若贷款申请获批准，两被告承诺以两被告全部财产、收入偿还贷款。若两被告不能依时按期供楼、偿还贷款本息，当连续不供楼达到三个月时，两被告同意该行行使抵押权人的权利，处分上述抵押物并以所得价款偿还包括贷款本金、贷款利息、罚息、违约金以及实现债权而发生的合理费用。2017年11月24日，原告向被告朱红玉发放借款1510000元。被告朱红玉收到上述贷款后，自2019年10月至12月连续逾期三期，后清偿了部分贷款本息。截至2020年7月24日，剩余借款本金为1446959.06元，没有拖欠利息、罚息、复利。原告持有的由广州市国土资源和规划委员会核发的不动产登记证明记载：原告是增城区××街××花园××街××房的抵押权人，义务人是两被告，债权数额为1510000元，登记日期为2017年8月31日。原告没有就第3项诉讼请求提交证据。本院认为，原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方当事人的真实意思表示，没有违反国家法律、行政法规的强制性规定，依法成立并生效。原告已按约定向被告朱红玉发放了贷款，被告朱红玉收到原告发放的借款后，有义务按约定还款。现被告朱红玉自2019年10月至12月连续逾期三期，构成违约，原告要求解除合同和提前收回借款，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。被告朱红玉应将尚欠的借款本金1446959.06元偿还给原告，并从2020年7月25日起按合同约定计付利息、罚息、复利给原告。两被告共同在《贷款抵押承诺书》中承诺以两被告全部财产、收入偿还贷款，故被告古桐应对涉案债务承担共同清偿责任。两被告提供其名下的增城区××街××花园××街××房房产向原告提供抵押担保，故如两被告不能偿还上述债务，原告有权以该房屋折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。原告没有举证证明为催收本案借款支出了律师费，本院对第3项诉讼请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第五十三条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司广州海珠支行与被告朱红玉、古桐于2017年8月3日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》。二、被告朱红玉、古桐在本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州海珠支行偿还借款本金1446959.06元，并从2020年7月25日起至实际清偿之日止按合同约定计付利息、罚息、复利给原告。三、如被告朱红玉、古桐届时不能清偿本判决第二项所确定的债务，原告中国建设银行股份有限公司广州海珠支行有权以两被告名下设定抵押的增城区增江街敏捷莱茵花园莱茵四街6号2003房房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。四、驳回原告中国建设银行股份有限公司广州海珠支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费18440元，由被告朱红玉、古桐共同负担。两被告在本判决生效之日起十日内将受理费18440元交来本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  简扬生二〇二〇年七月三十一日书记员  贾东宁