广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1702民初4135号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市分行。住所地：阳江市江城区********。负责人：李钢，该行行长。委托代理人：黄章曾，该行职员。委托代理人：梁崇川，该行职员。被告：赖明珠，女，汉族，住阳江市江城区*****************，公民身份号码：441************820。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市分行（以下简称邮政银行阳江分行）诉被告赖明珠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法适用普通程序组成合议庭公开开庭进行了审理。原告邮政银行阳江分行的委托代理人黄章曾、梁崇川到庭参加了诉讼；被告赖明珠经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行阳江分行向本院提出诉讼请求：一、解除原告与被告赖明珠签订的《个人购房借款及担保合同》（合同编号4499929Q1130*****570）;二、被告赖明珠偿还借款本金271152.11元及利息（含罚息）3841.31元[上述款项计至2020年4月16日止，2020年4月17日至被告还清全部借款本息时止的利息（含罚息）按《个人购房借款及担保合同》及借据的约定计算]给原告；三、原告对被告赖明珠所有的坐落于阳江市江城区**************地产（房地产权证号：粤房地权证阳字第**）的处置款项享有优先受偿权；四、本案的全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告赖明珠以购买房屋为由，向原告申请贷款，原告同意被告的贷款申请。2013年3月26日，原告与被告赖明珠签订了《个人购房借款及担保合同》（编号4499929Q1130*****570），原告同意被告赖明珠向原告办理借款的金额为40万元的贷款。被告赖明珠以购买的坐落于阳江市江城区**************地产（粤房地权证阳字第**00030657号）作抵押，并已办理他项权抵押登记（他项权登记证号：粤房地他项权证阳：粤房地他项权证阳他押字第**2013年4月10日向被告赖明珠足额发放了40万元贷款。发放贷款后，被告赖明珠多次逾期还款，截至2020年4月16日止，尚欠借款本金261555.56元及利息（含罚息）3841.31元。上述借款经原告多次催收，但被告仍拒绝还款，原告为维护自己的合法权益，特向法院提起诉讼，请求如诉请。被告赖明珠没有答辩，在举证期限内亦没有向本院提供证据。经审理查明：2013年3月26日，被告赖明珠（借款人）因购买坐落于阳江市江城区**************房地产向原告（贷款人）申请借款，双方签订了合同编号为4499929Q1130*****570的《个人购房借款及担保合同》，合同主要约定：借款额度40万元；借款期限为180个月，自2013年3月27日起至2028年3月27日止；贷款实际利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率执行，年利率6.555；罚息利率，借款人借款发生逾期的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的借款利率基础上加收30%；按月等额本息还款；抵押人同意以坐落于阳江市江城区**************房地产为本案借款作担保；抵押担保的范围：包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、律师费及其他实现债权、抵押权的费用；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权解除本合同，宣布已经发放的贷款提前到期，处分抵押物，实现抵押权；等等。原告在合同上的贷款人处盖章，被告赖明珠分别在合同上的借款人和抵押人一栏处签名盖指模确认。合同签订后，原告依被告赖明珠的申请向其发放了借款40万元，被告赖明珠在《借据》上签字确认，《借据》载明期限为180个月，年利率为6.55%，借款用途为购房，还款方式为等额本息还款法。借款发放后，被告赖明珠未按约定偿还借款本息，截至2020年4月16日止，尚欠借款本金261555.56元及利息（含罚息）3841.31元。原告催收无果，遂诉至本院，请求如诉称。诉讼中，原告自认被告起诉后又偿还了部分借款本息，截至2020年7月15日止，被告尚欠借款本金246510.9元及利息167.76元。故原告变更第二项诉讼请求为：二、被告赖明珠偿还借款本金246510.9元及利息167.76元[上述款项计至2020年7月15日止，2020年7月16日至被告还清全部借款本息时止的利息（含罚息）按《个人购房借款及担保合同》及借据的约定计算]给原告。另查明，涉案房地产为本案债务作抵押已于2013年4月9日办理了权利人为原告的抵押登记手续[房地产他项权证：粤房地他项权证阳他押字第0100015321号]。以上事实，有原告提供的身份证、户口本、未婚证、《个人购房借款及担保合同》、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、房地产权证、房地产他项权证、还款流水、借据结算信息查询表及庭审笔录等证据证明，本院予以确认。本院认为，原告与被告赖明珠在平等、自愿、协商一致的基础上签订《个人购房借款及担保合同》，是双方真实的意思表示，原告与被告赖明珠之间形成了借款合同关系和抵押合同关系，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效。签订合同后，原告已按合同的约定履行了借款给被告赖明珠的义务，被告赖明珠亦应按合同的约定履行还款义务。但借款后，被告赖明珠仅偿还部分到期的借款本息，已违反合同的约定，截至2020年7月15日止，尚欠借款本金246510.9元及利息167.76元，其行为已构成违约，依照《中华人共和国合同法》的规定及《个人购房借款及担保合同》的约定，原告请求解除与被告赖明珠签订的上述《个人购房借款及担保合同》，并请求被告赖明珠偿还尚欠的借款本金246510.9元及利息167.76元[上述款项计至2020年7月15日止，2020年7月16日至被告还清借款本息时止的利息（含罚息）按《个人购房借款及担保合同》的约定计算]，合法合理，本院予以支持。关于邮政银行阳江分行对涉案抵押房地产是否享有优先受偿权的问题。被告赖明珠以涉案房地产为本案债务提供抵押担保，并已办理抵押权登记手续，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条之规定，该抵押行为合法有效。由于本案债务人没有履行到期债务，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，现原告请求就本案债权对处理涉案房地产所得价款享有优先受偿权，合法合理，本院予以支持。被告赖明珠经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市分行与被告赖明珠签订的《个人购房借款及担保合同》（合同编号：4499929Q1130*****570）；二、被告赖明珠在本判决发生法律效力之日起十日内付清尚欠的借款本金246510.9元及利息167.76元[上述款项计至2020年7月15日止，从2020年7月16日起至被告还清借款本息时止的利息（含罚息）按《个人购房借款及担保合同》的约定计算]给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市分行；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市分行对处置坐落于阳江市江城区**************房地产所得价款在上述判决第二项所确定的债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5000元（该款原告已预交5424元，本院退还424元给原告），由被告赖明珠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  梁胜光人民陪审员  李 智人民陪审员  刘金成二〇二〇年七月二十五日法官 助理  姜 虹书 记 员  邹婷婷附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。