成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0106民初4900号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市人民北路支行，住所地：成都市金牛区人民北路一段**天合凯旋港********和******。 负责人：徐波，行长。 委托诉讼代理人：徐磊，北京市华泰（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王曦，北京市华泰（成都）律师事务所律师。 被告：苏明，男，1981年9月2日出生，汉族，住四川省南部县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市人民北路支行与被告苏明金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人徐磊、被告苏明到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告偿还贷款本金338691.09元及截至2020年3月9日的利息、罚息599.3元，并以338691.09元为基数自2020年3月10日起至款项付清之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计付罚息，以应付未付的利息为基数按月按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计付复利；2、请求依法判令原告邮储银行人北支行作为抵押权人，对被告苏明名下位于成都市金牛区五里××街××号××栋××单元××楼××号房屋折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权，优先偿还原告邮储银行人北支行的上述债务；3、判令苏明承担本案诉讼费用。事实和理由：2015年4月23日，被告向原告申请购房贷款40万元。2015年5月14日，原告作为贷款人、抵押权人与被告作为借款人、抵押人签订了《个人购房购车借款及担保合同》，原告同意向被告发放个人购置房屋的贷款40万元，贷款期限自2015年5月14日至2035年5月14日。上述合同签订后，原告作为抵押权人与被告办理了被告名下的成都市金牛区某房屋的抵押登记。原告按约向被告发放了贷款40万元。此后，被告未按约履行还款义务，累计超过六次以上未按时足额偿还贷款本息，原告向被告邮寄送达了《提前收回贷款本息通知书》，要求被告偿还贷款本息。截止2020年3月9日，被告尚欠原告贷款本金338691.09元，利息、罚息599.3元。为保护原告自身合法权益，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》等有关规定，特提起诉讼，请依法支持原告的诉讼请求。庭审中原告确认截止2020年7月13日，被告欠付原告的借款本金为333706.31元，利息为772.16元。 被告辩称，房屋借贷属实，逾期是因为有两张邮政的卡，一张信用卡，一张储蓄卡，还钱的时候存到了另一张卡上，我是一直都在还款，但因为操作失误，才导致的逾期。本人长期不在成都，手机号也换了，导致银行没有及时联系上我，直到被告回到成都才发现了银行的通知。 本院经审理认定事实如下：2013年3月1日，被告填写《中国邮政储蓄银行个人房屋贷款申请表》，向原告申请办理购房贷款。2015年5月14日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订《个人购房／购车借款及担保合同》，约定原告向被告发放贷款40万元用于购买坐落于金牛区某房屋，贷款期限240个月，从2015年5月14日至2035年5月14日；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率执行，并按月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360换算，实际利率以借据为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；贷款按月等额本息还款法归还；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；本合同项下贷款由借款人或第三方提供抵押担保时，抵押人承诺并遵守合同约定的抵押条款；抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿。该合同由原告加盖公章及负责人印鉴，被告签字、捺印予以确认。 前述合同签订后，原告于2015年6月26日按约向被告发放贷款40万元，并出具《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》（以下简称《借据》），该《借据》载明借款金额40万元，借款期限240个月（从2015年6月26日至2035年6月26日），年利率5.65%，还款方式等额本息。该借据由苏明签字、捺印予以确认。同日，借贷双方办理了被告名下的坐落于金牛区某房屋的抵押登记（成房他证他权字第1××9号），抵押权人为原告。 因被告累计6次以上未按时偿还借款本息，符合合同约定的原告宣布提前借款到期的条件，原告于2019年10月10日向被告邮寄送达了《提前收回贷款本息通知书》，要求被告提前偿还借款本息，截止2020年7月13日，被告尚欠原告贷款本金333,706.31元、利息772.16元。 以上事实有《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《个人购房/购车借款及担保合同》、个人贷款放款单、借据、房屋他项权证、系统欠款截图、还款明细、《提前收回贷款本息通知书》、邮寄单等证据以及当事人陈述在案佐证。 本院认为，案涉《个人购房/购车借款及担保合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，各方应按约全面适当履行合同义务。原告按约履行了向被告发放贷款40万元的义务，被告超过6期未按约足额偿还贷款本息，构成违约，根据《个人购房借款及担保合同》约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告偿还贷款本息，故被告应当向原告支付截止2020年7月13日的借款本金333,706.31元、利息772.16元。 因案涉借款合同约定的贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率执行，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定，而目前中国人民银行贷款基准利率已经被全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率取代，故原告主张的2020年7月14日至全部款项付清之日止的罚息和复利的计算标准应以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%的标准确定。2020年7月14日至全部款项付清之日止的罚息，以333,706.31元为基数，按上述标准按日计算。2020年7月14日至全部款项付清之日止的复利，以772.16元为基数，按上述标准按日计算。 原被告双方办理了案涉房屋的抵押登记，抵押权已经设立，在被告违约的情况下，原告作为抵押权人有权根据《个人购房/购车借款及担保合同》行使抵押权，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”和第一百九十五条第一款“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿”的规定，故原告对被告提供的案涉房屋享有抵押权，对上述债务，有权就抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条第一款之规定，判决如下： 一、苏明于本判决生效后十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市人民北路支行偿还贷款本金333,706.31元和利息、罚息、复利（1、截止到2020年7月13日的利息为772.16元；2、2020年7月14日至全部款项付清之日止的罚息，以333,706.31元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%的标准按日计算；3、2020年7月14日至全部款项付清之日止的复利，以772.16元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%的标准按日计算。）； 二、中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市人民北路支行对苏明名下的位于成都市金牛区某房屋（成房他证他权字第1××9号）享有抵押权，对第一项判决内容确定的债务，有权就上述抵押物折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3,195元，财产保全费2,235元，共计5,430元，由苏明负担。该款已由中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市人民北路支行提前支付，苏明应于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市人民北路支行支付5,430元。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 陈 平 二〇二〇年七月二十四日 书记员 付荣华