海南省万宁市人民法院   民事判决书   （2020）琼9006民初1580号   原告：中国农业银行股份有限公司万宁市支行，住所地：海南省万宁市万城镇人民中路**。   法定代表人：陈某1，该行行长。   委托诉讼代理人：陈某2，该支行职员。   委托诉讼代理人：孙某，该支行职员。   被告：李某1，男，1970年10月3日出生，汉族，现住海南省万宁市。   被告：曾某，女，1970年7月2日出生，汉族，现住海南省万宁市。   委托诉讼代理人：李某1，系曾某的丈夫，基本信息同上。   被告：陈某3，男，1980年12月24日出生，汉族，现住海南省万宁市。   被告：詹某，男，1980年12月2日出生，汉族，现住海南省万宁市。   被告：符某，男，1983年6月17日出生，汉族，现住海南省万宁市。   被告：李某2，男，1979年3月3日出生，汉族，现住海南省万宁市。   本院于2020年6月10日立案受理原告中国农业银行股份有限公司万宁市支行（以下简称“农行万宁支行”）诉被告李某1、曾某、陈某3、詹某、符某金融借款合同纠纷一案，原告农行万宁支行于2020年6月22日申请追加李某2作为被告，本院予以准许，并依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行万宁支行委托诉讼代理人陈某2、孙某，被告李某1（同时为被告曾某委托诉讼代理人）、陈某3、李某2到庭参加诉讼，被告詹某、符某经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。   原告农行万宁支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告李某1向原告偿还借款本金499989.97元及利息总额28118.92元（利息总额含正常利息、罚息及复利计至2020年6月4日），合计528108.89元，2020年6月5日后利息总额按合同约定另行计算，计付至全部偿清借款之日止。2、判令被告曾某、陈某3、詹某、符某、李某2承担连带担保责任。3、本案诉讼费用、保全费用等相关费用由上述被告共同承担。   事实与理由：2018年9月30日，被告李某1、詹某、符某、陈某3因种植槟榔需要资金，与原告农行万宁支行签订一份《农户贷款借款合同》，原告于2018年9月30日依约给被告李某1发放贷款人民币50万元，借款期限为一年(可循环三年2018年9月30日至2021年9月29日，三年三次借款)，年利率为5.307%。担保方式是多户联保，担保人为李某1配偶曾某、詹某、符某、陈某3，还款方式为定期结息。借款到期时间为2019年9月29日，借款到期后，原告多次催收，被告李某1因经营不善，资金周转困难为由，未能正常还款。截至2020年6月4日，逾期天数249天。按照双方签订《农户贷款借款合同》第6.4条约定“发生6.3行为之一或下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，冻结、调减、终止可循环借款额度，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或者采取其他债杈维护措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿”。李某1已经连续逾期249天未按期还款的行为符合该款列举的第（2）项“借款人未按约定按期足额偿还借款”所描述的情形。根据第5.5.1条约定保证方式为连带责任保证。有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任。和第5.5.4条中（6）约定多户联保小组任一成员违反其与贷款人签订的由联保小组担保的信贷业务合同的约定，或者出现可能降低或丧失偿债能力的情形时，贷款人有权对部分或全体成员采取停止发放借款、提前收回已发放借款、要求承担保证责任，以及冻结、调减、终止可循环借款额度等一项或多项措施。所以该联保小组成员共同承担连带责任。第6.5条约定“因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用”。因此，本次诉讼费用、财产保全费用等相关费用由上述被告共同承担。综上所述，被告的行为已经构成违约，严重侵害原告的合法权益，为维护原告的合法权益，特依法向贵院提起诉讼，恳请判如所请。   被告李某1、曾某辩称：一、答辩人对原告起诉的借款本金50万元及约定月利率没有异议。但是答辩人之所以没有按约定偿还借款及支付利息，是不可预见的不可抗力的原因造成的。因为，答辩人借款是从事经营槟榔生意，但是由于2018年的槟榔销售环节的运作状况极其恶劣，导致包括答辩人在内的凡参与槟榔生意的所有参与者均全军覆灭，负债累累。答辩人也是受害人之一。除此之外，答辩人李某1又身患疾病，更是雪上加霜。家庭经济陷入极深的低谷，维持基本的家庭生活开支都已经难以为继。对于偿还上述借款，答辩人一家更是无能为力，心有余而力不足。所以，对于答辩人暂时无法按约定偿还借款，并非答辩人主观故意造成的，而是非答辩人原因的客观外来不可预见的原因导致的。加上答辩人家经营管理的槟榔园中的槟榔大部分患病枯萎，没有产量，导致答辩人失去了主要的经济来源。这也是导致答辩人无法偿还借款的一个重要原因。综上，答辩人恳求原告对答辩人至今尚未及时偿还借款及利息的行为此予以谅解。同时，答辩人也恳求原告给予答辩人一定的时间，等待答辩人经济状况好转后，答辩人一定能够及时偿还拖欠原告的借款及利息。   二、原告诉讼请求中的部分诉求属于重复诉求，请求法院对其重复部分诉求予以驳回。其中，第一项和第二项本金数额重复请求，就重复诉求本金的部分，应当予以驳回。   被告陈某3辩称：原告所述属实，没有意见。我们是作为担保人，承担的是担保责任，如果主债务成立，我们是同意以担保人的身份替李某1偿还这笔贷款。   被告李某2辩称：2018年我们五个人（李某1、符某、詹某、李某2、陈某3）一起申请贷款，到期后我就将我所贷款的钱还给原告了，我认为我没有签名，也没有做担保，是不需要承担责任的。但是因为槟榔季节要到了，我可以借钱给李某1，他来偿还这笔贷款。在谈话时詹某并没有进行谈话，是事后詹某直接签名了。   被告詹某、符某庭审时严重迟到，未被准予参加庭审活动，未提交书面答辩。   原告农行万宁支行为证明其主张，向法庭提交以下证据：   证据1、农户贷款借款合同，证明被告李某1在原告处办理人民币贷款50万元整及被告曾某、陈某3、詹某、符某、李某2承担连带担保责任。   证据2、中国农业银行借款凭证、面谈记录、农村个人生产经营贷款业务申请表、授权书，证明原告给被告李某1发放贷款50万元整。   证据3、债务逾期催收通知书、逾期货款还款告知书，证明原告向被告等人进行催收。   证据4、逾期本金及利息清单、已还款明细、农户贷款计息方式，证明被告李某1在原告处欠款累计金额截至2020年6月4日。   证据5、“政农惠槟榔农户贷”推荐审核表，证明原告根据审核表放款给被告李某1。   证据6、村委会证明，证明被告李某1的经营情况。   证据7、被告李某1、曾某、陈某3、詹某、符某的身份证复印件及被告李某1、曾某的婚证复印件，证明被告李某1、曾某、陈某3、詹某、符某的身份信息。   证据8、锅炉供货合同书、产品购销合同书、土地承包合同书、营业执照，证明被告李某1拥有相关动产。   证据9、李某2身份证、户口本及营业执照复印件，证明李某2的相关材料。   证据10、中国农业银行农村个人生产经营贷款业务申请表（李某2），证据11、农户贷款借款合同（李某2），证据12、面谈记录（李某2），证据13、“政农惠槟榔农户贷”推荐审核表（李某2），证据10-13共同证明被告李某2在原告处办理贷款100万元整及李某1、陈某3、詹某、符某承担连带担保责任。   被告李某1、曾某对原告农行万宁支行提交的证据质证如下：对证据1至证据8的真实性、合法性、关联性及证明内容均无异议；证据9至证据13不是关于被告李某1、曾某的有关材料，被告李某1、曾某表示不清楚。   被告陈某3对原告农行万宁支行提交的证据质证如下：与被李某1、曾某的质证意见基本一致，作如下补充：2018年9月30日本案贷款合同签订后，担保人在2019年10月后才签名，贷款连保的情况是事实存在的，但是手续是残缺的，这是不平等条约，是原告农行万宁支行的问题。   被告李某2对原告农行万宁支行提交的证据质证如下：对证据1至证据13的真实性、合法性、关联性均无异议，对证明内容有异议，被告认为连保责任是不成立的，本人的贷款李某1没有作为担保人签名，李某1的贷款本人也没有作为担保人签名。   被告詹某、符某未提交证据质证意见。   被告李某1、曾某、陈某3、詹某、符某、李某2未提交证据。   本院对原告提交的证据认证如下：原告提交的十三份证据内容真实、形式合法，本院对其真实性、合法性及关联性予以采信确认，对其主张的被告李某1作为借款人的贷款相关事宜予以确认，对担保人的确定等相关问题不予确认，在本院认为部分详述。   经审理查明：李某1、曾某为夫妻关系。2018年9月26日，李某1以生产经营周转为由向农行万宁支行申请农村个人生产经营贷款业务申请，曾某在配偶处签字，陈某3、詹某、符某、李某2在保证人处签字。2018年9月30日，农行万宁支行与李某1签订《农户贷款借款合同》（合同编号：46020120180014060），曾某未在《农户贷款借款合同》签字确认，陈某3、詹某、符某在《农户贷款借款合同》担保人处签字确认，李某2未在《农户贷款借款合同》签字确认。《农户贷款借款合同》约定，农行万宁支行借款50万元给李某1；用款方式为可循环方式，自2018年9月30日起至2021年9月29日止，借款人可在合同约定的可循环借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不得超过额度有效期；贷款利率5.307%，逾期利率上浮50%为7.9605%；还款方式为一次性还本按约还息；合同担保方式为连带责任保证；借款人未按约定按期足额偿还借款的贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，冻结、调减、终止可循环借款额度，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或者采取其他债权维护措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；合同还约定了其他相关事项。   《农户贷款借款合同》签订后，农行万宁支行于2018年9月30日向李某1发放贷款50万元。李某1至今未向农行万宁支行偿还借款本金499989.97和相关利息。   本案诉讼过程中，农行万宁支行于立案时一并申请诉讼保全，缴纳保全费用3161元；后农行万宁支行申请追加李某2作为被告，再次申请对李某2的诉讼保全，缴纳保全费用3161元。   本院认为：本案的争议焦点为原告各项诉求有无事实和法律依据。原告农行万宁支行与被告李某1、陈某3、詹某、符某签订的《农户贷款借款合同》系各方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效，各方当事人均应依照合同约定全面履行自己的义务。被告李某2未在《农户贷款借款合同》签字确认，其在《农村个人生产经营贷款业务申请表》和《中国农业银行农村个人生产经营贷款面谈记录》中的签名的法律效力系被告李某2是否为本案担保人的主要依据。本院从当事人在本案《农户贷款借款合同》中不同的法律关系方面进行论述。   本案《农户贷款借款合同》中，被告李某1作为借款人，现原告农行万宁支行已依约履行了发放贷款义务，其享有按时收回贷款本金及利息收益的权利。被告李某1未能依约还本付息，已经构成违约，应承担返还借款本金及支付相应利息的违约责任。被告李某1辩称生产经营亏损，非违约免责的法定事由，被告李某1的辩称无事实和法律依据，本院不予采信。截止至2020年6月4日，被告李某1共欠原告农行万宁支行借款本金499989.97元和利息28118.92元，2020年6月5日之后的利息按《农户贷款借款合同》6.2条约定和《借款凭证》上载明的年利率7.9605%计算。原告农行万宁支行的第一项诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。   本案《农户贷款借款合同》中，被告陈某3、詹某、符某在借款合同中以担保人的身份签字，为本案的担保人，根据协议约定，涉案合同的保证方式为连带责任保证，有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任，保证期间为借款到期后二年。被告陈某3庭审中表示本案《农户贷款借款合同》存在担保人事后签名的行为，但未提供证据予以证明，即使确实存在事后签名的行为，也是担保人认同该行为进行的签字，被告陈某3的辩称无事实和法律依据，本院不予采信。现原告农行万宁支行主张被告陈某3、詹某、符某以担保人的身份对被告李某1的主债务承担连带保证责任，符合《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，本院予以支持。   本案《农户贷款借款合同》中，被告曾某仅在《农村个人生产经营贷款业务申请表》处以被告李某1的配偶的身份签名确认本案贷款，未在借款合同中签字，本院认定被告曾某非《农户贷款借款合同》的担保人。但被告曾某在答辩中认同该笔债务，应认定为被告曾某认同本案借款为夫妻共同债务，原告农行万宁支行主张被告曾某承担连带责任，符合最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，本院予以支持。   本案《农户贷款借款合同》中，被告李某2未在借款合同中签字，现被告李某2主张其本人未为被告李某1作担保，而被告李某1在被告李某2的《农户贷款借款合同》也未以担保人的身份签字。本院认为，《农村个人生产经营贷款业务申请表》和《中国农业银行农村个人生产经营贷款面谈记录》是签订贷款合同的前期手续，非正式的贷款合同，原告农行万宁支行不依据申请表和面谈记录发放贷款，根据权利义务对等的原则，也不应依据申请表和面谈记录主张担保人的责任。根据《中华人民共和国担保法》第十三条规定，保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同，现原告农行万宁支行主张被告李某2的保证责任，既不公平也不符合法律规定，无事实和法律依据，本院不予支持。   另，若被告陈某3、詹某、符某作为担保人替主债务人即被告李某1偿还债务的，可依据相关规定向被告李某1另行主张权利。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：   一、被告李某1自本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司万宁市支行偿还贷款本金499989.97元和利息（截止2020年6月4日利息为28118.92元，2020年6月5日起利息按年利率7.9605%计，计付至全部偿清贷款之日止）。   二、判令被告曾某、陈某3、詹某、符某对上述债务承担连带保证责任。   三、驳回原告中国农业银行股份有限公司万宁市支行其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   本案案件受理费9081元和第一次保全费3161元，共计12242元，由被告李某1、曾某、陈某3、詹某、符某负担；第二次保全费3161元，由原告中国农业银行股份有限公司万宁市支行负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。   审判长 周立魁   人民陪审员 符思远   人民陪审员 温小霞     二〇二〇年七月二十九日   书记员 蔡慧芳   附：本案适用的法律条文   《中华人民共和国合同法》   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》   第十三条保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。   第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期间届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   最高人民法院   《关于适用若干问题的解释（二）》   第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按照夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。   《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》   第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。   没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。