广东省深圳市罗湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）粤0303民初6985号 原告：中国工商银行股份有限公司深圳罗湖支行，住所地深圳市罗湖区南湖街道深房广场****和**，统一社会信用代码914403008923050017。 负责人：胡青，行长。 委托诉讼代理人：陈子煌，广东嘉得信律师事务所律师，执业证号14403201910081008。 委托诉讼代理人：刘沁桦，广东嘉得信律师事务所实习律师，实习证号190219111115814。 被告：高洋等7人（各案被告及身份信息详见附表一）。 原告中国工商银行股份有限公司深圳罗湖支行与各被告金融借款合同纠纷七案，本院于2020年3月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈子煌到庭参加诉讼。各被告经本院公告传唤期满未到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本七案现已审理终结。 案件相关事实 一、各被告向原告申领工银信用卡，并接受《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称“领用合约”）及《中国工商银行牡丹信用卡章程》的各项规则。原告经审批同意给予被告办理信用卡（卡号详见附表二）。 二、根据上述“领用合约”：持卡人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。持卡人按照最低还款额规定还款的，银行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（滞纳金牡丹双币、多币贷记卡最高收取500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元，其余外币账户按最高100美元等值外币收取，牡丹人民币贷记卡最高收取500元人民币），持卡人连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额，银行有权停止卡片的使用。持卡人超额使用银行批准的信用额度，若在账户超限当日（即银行对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。因持卡人在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，持卡人应对超额部分按5%支付超限费（超限费牡丹双币、多币贷记卡最高收取500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元，其余外币账户按最高100美元等值外币收取，牡丹人民币贷记卡最高收取500元人民币）。银行对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。持卡人向银行申请分期付款业务应遵守银行分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。持卡人未全额偿还分期金额前，银行可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发欺诈风险等情况，取消剩余分期数分期付款，并将剩余款项一次性记录持卡人信用卡账户，持卡人应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。本合约由银行负责制定和修改，银行可根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、滞纳金和超限费，对于其他收费项目和收费标准，银行可根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定或调整。银行如对上述关于透支利率、滞纳金、超限费及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知持卡人。公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续，公告期满，未办理销户手续的，视为同意有关变更。 三、原告按照“领用合约”约定通知的方式于2016年9月30日在其官网上公布了《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明：取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行。持卡人未按约定在到期还款日（含）前偿还最低还款额，应支付违约金，违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或500港币或500澳币或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）或按协议约定收取。自2017年1月1日起取消超限费收费项目。 四、原、被告签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款/抵押合同》，约定有：乙方（即被告，下同）向汽车销售商购买汽车，乙方自行支付首付款后，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方（即原告，下同）申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金（具体分期付款期数、分期付款总额、手续费率、手续费金额、首期及以后每期偿还的本金总额、首期及以后每期偿还的手续费金额、每月还款日详见附表二）。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与“领用合约”和《中国工商银行牡丹信用卡章程》所约定的消费计收规则相同。在本合同有效期内发生乙方未按合同约定支付手续费等事项的，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。乙方将其名下的车辆（各案具体车牌号码、发动机号、车架号码详见附表三）抵押给甲方，为上述债务提供担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。双方就上述车辆办理了抵押登记手续。 五、各被告使用前述信用卡购车专项分期额度后出现逾期，未能依约按期向原告还清透支的交易款项及分期手续费。因各被告存在违约，除6978、6987号案分期已到期外，原告依据《中国工商银行信用卡购车专项分期付款/抵押合同》的约定将案涉信用卡下未清偿完毕的专项分期付款额度余款一次性计入账户，视各被告分期付款债务全部到期并要求各被告一次性偿还全部剩余欠款。6982、6983、6986、6987号案被告在原告起诉的取数之日后有部分还款，原告依约予以抵扣后提交有最新的欠款构成（各被告的欠款情况及起诉后的还款情况详见附表二）。 六、原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告欠款本金、利息、违约金、分期手续费（除6977、6978号案本金与分期手续费已分开外，其余五案本金包含分期手续费），暂计日之后的利息、违约金等费用按协议约定及人民银行之规定计至清偿之日止；2、判令就抵押的车辆处理后所得之价款优先偿还被告上述所欠款项及原告实现债权的费用，不足部分由被告继续清偿；3、判令被告承担案件诉讼费、保全费及其他相关费用。 判决结果 本院认为，本七案为金融借款合同纠纷案件。各被告在本院向其送达起诉状等法律文书后，未答辩、未举证质证，亦未到庭参加诉讼，本院视各被告对原告提出的诉讼请求放弃抗辩权利。各被告向原告申办信用卡并申请购车专项分期付款业务，原告经核实及审批后向各被告发放信用卡，并提供约定的金融服务，而被告多次未依约履行按期足额支付透支消费款项及分期手续费的义务，已经构成违约。根据双方合同约定，原告要求各被告清偿剩余全部贷款及由此而产生的利息、滞纳金/违约金，证据充分、于法有据，本院予以支持。原告自2017年1月1日停止收取滞纳金，开始起计收违约金有《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》为依据，本院予以支持。但对于6982、6983、6985-6987号案中原告起诉的本金中所包括的未清偿分期手续费，于法无据，本院将该部分从其诉请的本金中予以扣除，并作为手续费予以支持。关于原告诉请的分期手续费，除6978、6987号案分期已到期外，其余五案部分分期手续费未到期，由于该未到期手续费的性质与利息实属同一，原告主张该部分未到期手续费提前一次性清偿，于法无据，故本院对该部分分期手续费以被告实际清偿之日为界，对至实际清偿之日尚未到期的分期手续费部分，本院不予支持。因原告同时计收有利息、违约金及分期手续费，故以上计收标准总计还应以不超过年利率24%为限。 关于原告就抵押车辆处理后所得之价款优先受偿的请求，原告与各被告达成车辆抵押担保合意，并办理了车辆抵押登记，该抵押担保合同成立且生效。现各被告不履行债务，原告作为抵押权人依法有权向各被告主张对案涉车辆的抵押权，并有权就依法处分该车辆所得之价款优先受偿。 综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第一百一十四条、第二百零七条，《中国人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，判决如下： 一、各被告（详见附表一）应于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司深圳罗湖支行偿还欠款本金、利息、滞纳金/违约金、分期手续费（详见附表二）,暂计日之后的利息、滞纳金/违约金按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定、《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》及中国人民银行的有关规定计至款项清偿之日止，暂计日之后的分期手续费按约定的每期手续费金额及每期还款日期，以合同约定的总期数为限，按期计至款项清偿之日止，但利息、滞纳金/违约金及分期手续费的计收标准总计不超过年利率24%； 二、若各被告未履行本判决第一项付款义务，则原告中国工商银行股份有限公司深圳罗湖支行有权就各被告抵押的车辆（各案具体车牌号码、发动机号、车架号码详见附表三）的拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司深圳罗湖支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费（详见附表二），由各被告负担。原告已预交的受理费（详见附表二），由本院予以退回。各被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费（详见附表二），拒不缴纳的，本院依法强制执行。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。 审判员  郑玉琴 二〇二〇年七月二十八日 书记员  郭 丽 附：附表一、二、三 附表一： 附表二：(表格中金额均为人民币)                            序号                       案号：（2020）粤0303民初*号                       被告 姓名                       案件相关事实                       裁判结果（单位：元）                               卡号                       专项贷款分期业务基本情况                       贷款额度使用日期及每月还款日                       诉请欠款金额及取数日期                       起诉后还款金额                       还款抵扣后欠款金额及取数日期                       本金                       利息                       违约金                       手续费                       利息、违约金、手续费暂计日                       诉讼费                               1                       6977                       高洋                       6222340051619715                       专项贷款990000元，分60期，首期偿还本金16500元，以后每期偿还本金16500元，手续费率18.65%，手续费金额184635元，首期偿还手续费3092元，以后每期偿还手续费3077元                       2016-10-14，每月25日                       596446.75元（2020-1-1）                       /                       /                       530260.16                       47801.59                       3000                       15385                       2020-1-1                       4868.59                               2                       6978                       张**                       6222340051628526                       专项贷款340000元，分36期，首期偿还本金9460元，以后每期偿还本金9444元，手续费率11.47%，手续费金额38998元，首期偿还手续费1093元，以后每期偿还手续费1083元                       2016-12-6，每月25日                       197379.21元（2019-9-1）                       /                       /                       160547.85                       25855.75                       6477.61                       4498                       2019-9-1                       2123.79                               3                       6982                       王枫强                       6222340053505128                       专项贷款800000元，分60期，首期偿还本金13333.53元，以后每期偿还本金13333.33元，手续费率18.65%，手续费金额149200元，首期偿还手续费2526元，以后每期偿还手续费2486元                       2017-2-14，每月25日                       626218.24元（2018-11-1）                       1257.3                       797333.91             （2020-3-27）                       600009.92                       180379.99                       7000                       9944                       2020-3-27                                   5031.09                                           4                       6983                       王昕喆                       6222340057137191                       专项贷款420000元，分36期，首期偿还本金11690元，以后每期偿还本金11666元，手续费率11.47%，手续费金额48174元，首期偿还手续费1344元，以后每期偿还手续费1338元                       2018-3-22，每月25日                       382940.12元（2018-11-1）                       10000                       440217.9                       368065.43                       63476.47                       6000                       2676                       2019-9-26                       3522.05                               5                       6985                       卢睿                       6222340054661680                       专项贷款900000元，分60期，首期偿还本金15000元，以后每期偿还本金15000元，手续费率18.65%，手续费金额167850元，首期偿还手续费2827元，以后每期偿还手续费2797元                       2017-7-31，每月25日                       701581.25元（2019-5-1）                       /                       /                       675000                       4502.25                       2500                       19579                       2019-5-1                       5407.9                               6                       6986                       闫凌朋                       6222340055739063                       专项贷款200000元，分60期，首期偿还本金3353元，以后每期偿还本金3333元，手续费率18.65%，手续费金额37300元，首期偿还手续费661元，以后每期偿还手续费621元                       2017-11-23，每月25日                       174439.83元（2019-3-4）                       100                       193651.98                       167178.34                       19705.92                       4904.72                       1863                       2019-9-26                       1894.39                               7                       6987                       谢远城                       6222340054657746                       专项贷款750000元，分36期，首期偿还本金20845元，以后每期偿还本金20833元，手续费率11.47%，手续费金额86025元，首期偿还手续费2410元，以后每期偿还手续费2389元                       2017-7-26，每月25日                       672915.21元（2019-1-17）                       150                       760937.72                       602729.45                       138117.23                       8500                       11591.04                       2019-9-26                       5264.58                附表三：                            序号                       案号：（2020）粤0303民初*号                       被告姓名                       车牌号码                       发动机号                       车架号码                               1                       6977                       高洋                       粤B7L7**                       0994478306DT                       SALGA2KF9GA280944                               2                       6978                       张**                       粤B1P8**                       1603975                       LYVDF40A6HB044101                               3                       6982                       王枫强                       粤B8R7**                       0962599306DT                       SALWA2KF4GA562565                               4                       6983                       王昕喆    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