内蒙古自治区鄂尔多斯市东胜区人民法院   民事判决书   （2020）内0602民初1892号   原告：李某1，现住巴彦淖尔市。   委托诉讼代理人：云某，内蒙古久晖律师事务所律师。   被告：中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯猛格支行。   地址：东胜区伊金霍洛东街兴泰办公楼下。   统一社会信用代码：XXXXX。   负责人：崔某，行长。   委托诉讼代理人：李某2，男，1993年7月7日出生，汉族，银行职员，现住鄂尔多斯市达拉特旗王爱召镇**毛庵村四大股社**。   公民身份号码：×××。   被告：鄂尔多斯市集泰房地产开发有限公司。   地址：东胜区杭锦北路西写字楼九楼908室。   统一社会信用代码：XXXXX。   法定代表人：张某，执行董事。   委托诉讼代理人：邬某，男，1968年8月23日出生，汉族，公司员工，现住东胜区佳泰****楼****。   公民身份号码：×××。   原告李某1与被告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯猛格支行（以下简称工商银行猛格支行）、鄂尔多斯市集泰房地产开发有限公司（以下简称集泰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人云某、被告工商银行猛格支行委托诉讼代理人李某2、被告集泰公司委托诉讼代理人邬某到庭参加诉讼，本案现已审理终结。   原告李某1向本院提出诉讼请求：1、依法判决解除原告与被告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯猛格支行于2012年5月10日签订的《个人购房借款/担保合同》，并且原告不再向两被告继续支付剩余贷款，并消除不良征信记录。2、依法判决被告鄂尔多斯市集泰房地产开发有限公司返还原告已支付的贷款手续费2350元、贷款本金26250.03元及贷款利息19105.05元。3、依法判决被告鄂尔多斯市集泰房地产开发有限公司承担原告利息16696.78元（利息以47705.08元为基数，其中2014年6月27日至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算，2019年8月20日至起诉之日按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算），以47705.08元为基数从起诉之日至实际履行完毕为止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的利息。第2、3项共计64401.86元。4、依法判决两被告协助原告注销位于××区房屋的抵押登记。5、本案的诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2011年11月26日，原告李某1购买被告集泰公司开发的的位××区房屋，面积101.51平方米，单价为5858元每平米，总房价为594646元。原告首付244646元，并与工商银行猛格支行于2012年5月10日签订《个人购房借款/担保合同》，约定原告办理按揭贷款350000元，贷款期限为10年，以位于××区房屋作为抵押，集泰公司作为保证人，并且原告为办理贷款支付手续费2350元。自2012年6月15日至2013年3月21日原告已支付贷款本金及利息45355.08元。因被告集泰公司未按商品房买卖合同约定按期交付房屋，原告向鄂尔多斯仲裁委员会申请解除原告与被告集泰公司之间的商品房买卖合同，鄂尔多斯仲裁委作出（2019）鄂仲字第0694号裁决书裁决解除该商品房买卖合同并返还原告首付款、支付利息损失。因原告与被告集泰公司之间的商品房买卖合同已经解除，合同目的不能实现，故与工商银行猛格支行签订的《个人购房借款/担保合同》也应当予以解除，且被告集泰公司有义务将二原告已付贷款手续费、购房贷款本息返还原告，二被告有义务协助原告注销上述房屋抵押登记。原告为维护自己合法权益，诉至法院。   庭审中，原告将第一项诉讼请求更改为原告不再向被告工商银行猛格支行继续支付剩余贷款，其余不变；第三项诉讼请求中的16696.78元是计算到起诉之日的利息。   被告工商银行猛格支行辩称，不同意解除合同。合同第30.1条约定合同应正常履行；个人征信记录是因为贷款人自身原因导致个人征信出现问题，需由贷款人将贷款还至正常之日起五年后由人民银行自动消除；贷款需要继续偿还；银行已按照合同发放贷款，将房屋进行抵押登记，如贷款未还清解除抵押登记会造成国有资产损失；银行不应承担诉讼费。   被告集泰公司辩称，不同意原告所有诉讼请求。同意工商银行猛格支行的辩称意见，不同意原告请求的数额，350000元贷款银行均已发放，手续费、原告还款本金利息是原告与银行产生的费用，与集泰公司无关。   本院经审理认定事实如下：一、2011年11月26日，原告与被告集泰公司签订《商品房买卖合同》（合同编号：XXXXX），约定原告购买被告集泰公司开发的的位××区东、东方大街西、东方一路南、东方二路北集泰新园小区10号楼2单元1205号房屋一套，建筑面积101.51平方米，每平方米价格为5858元，总价款594646元。首付40%为244646元，余款60%为350000元办理银行按揭，贷款年限10年。出卖人应当在2012年12月31日前将验收合格的商品房交付买受人使用。当日，原告向被告集泰公司交付了该房屋首付款244646元。二、2012年1月20日，二原告为办理贷款支付手续费2350元（评估费1000元、资信调查费1000元，工本费100元，理财协议费250元）。三、2012年5月10日，原告与被告工商银行猛格支行、被告集泰公司签订《个人购房借款/担保合同》，约定被告工商银行猛格支行向原告李某1发放35万元贷款，用于购买坐落于××区东、东方大街西、东方一路南、东方二路北10号楼2单元1205号的房屋。贷款期限为10年。借款人授权贷款人将贷款一次性划入户名为：鄂尔多斯市集泰房地产开发有限公司，开户行为：中国工商银行鄂尔多斯猛格支行，账号：×××的账户。李某1开户行为：中国工商银行鄂尔多斯猛格支行，账号：×××为还款账户。以上述房产作为抵押，办理了抵押登记。合同约定的保证方式为连带责任保证。保证期间为贷款到期之日起两年。被告工商银行猛格支行将该笔350000元贷款发放至被告集泰公司中国工商银行×××的账户。四、原告共计向被告工商银行猛格支行支付贷款本金26250.03元、利息19105.05元，共计45355.08元。五、2019年12月30日，鄂尔多斯仲裁委员会作出（2019）鄂仲字第0694号裁决书，裁决解除本案《商品房买卖合同》；由集泰公司返还李某1购房首付款248717元、截止2019年10月8日的利息损失93219.50元及从2019年10月9日起至实际履行之日止的利息。该裁决书现已生效。六、截止2020年6月8日，原告的个人信用报告显示信息概要为：个人住房贷款账户数：1。逾期（透支）账户数：1。单月最高逾期/透支总额：373010元。最长逾期/透支月数：7。以上事实有原告提供的证据相佐证，予以认定。被告提供的证据无法证明其要证明的问题，不予认定。   本院认为，关于本案《个人购房借款/担保合同》是否具备解除条件。在《商品房买卖合同》被生效裁决书裁决解除后，《个人购房借款/担保合同》的目的已无法实现，依据商品房买卖合同司法解释第二十四条的规定，购房人有权解除该借款担保合同。故对原告要求解除《个人购房借款/担保合同》的诉讼请求予以支持。   关于合同解除后果的处理。《合同法》第九十七条规定，合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。依据该条法律规定，本案《个人购房借款/担保合同》解除后，原则上应当恢复原状，即开发商应当先向购房人返还全部贷款，购房人再向银行返还全部贷款，银行应当返还购房人已经偿还的本金及利息，解除房屋的抵押登记，清除原告因本案《个人购房借款/担保合同》而产生的个人住房贷款账户数及逾期透支等信息。但依据商品房买卖合同司法解释第二十五条第二款的规定，商品房买卖合同被确认无效或者被撤销、解除后，商品房担保贷款合同也被解除的，出卖人应当将收受的购房贷款和购房款的本金及利息分别返还担保权人和买受人。依据该条规定，本案《商品房买卖合同》的解除系开发商被告集泰公司违约导致，原告作为购房人向银行承担的损失赔偿责任最终亦应由开发商被告集泰公司承担。为了减少不必要的重复给付和当事人的诉累，由贷款的实际收取方即被告集泰公司直接将购房款返还被告工商银行猛格支行，并直接向该行承担购房人应当承担的返还责任，同时应当向原告返还原告已向银行支付的本金及利息。据此，对原告请求的由被告集泰公司返还原告已支付的贷款本金26250.03元、利息19105.05元，贷款手续费2350元，共计47705.08元的请求予以支持。二被告应当协助原告办理本案房屋的解除抵押登记行为，清除原告因本案《个人购房借款/担保合同》而产生的个人住房贷款账户数及逾期透支的全部信息。原告不再履行《个人购房借款/担保合同》的任何内容。   关于原告主张的利息。被告集泰公司违约给原告造成了损失，该损失应当为利息损失，被告集泰公司应当向原告支付以47705.08元为基数，从原告最后一笔还款时起，即2014年6月27日起至2019年8月19日止，按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算利息12675元（详见计算表）。   另应支付以47705.08元为基数，从2019年8月20日至全部给付之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息。   被告工商银行猛格支行发放的贷款未履行部分应当由贷款的实际收取方即被告集泰公司直接返还该行，返还的数额以本金350000元为基数，利息从发放贷款之日起即2012年5月21日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算利息，从2019年8月20日起至全部给付之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算利息，后核减原告已偿还的45355.08元（本金26250.03元+利息19105.05元）。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第（四）项、第九十七条、《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》第二十四条、第二十五条第二款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：   一、原告李某1与被告鄂尔多斯市集泰房地产开发有限公司、被告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯猛格支行于2012年5月10日签订的《个人购房借款/担保合同》于本判决生效之日解除，原告李某1终止履行尚未履行的部分；   二、被告鄂尔多斯市集泰房地产开发有限公司于本判决生效之日起给付原告李某1已支付的房屋贷款本金26250.03元、利息19105.05元，贷款手续费2350元，共计47705.08元；   三、被告鄂尔多斯市集泰房地产开发有限公司于本判决生效之日起给付原告李某1利息12675元及以47705.08元为基数从2019年8月20日至全部给付之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息；   四、被告鄂尔多斯市集泰房地产开发有限公司、被告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯猛格支行于本判决生效之日协助原告李某1办理位于××区东、东方大街西、东方一路南、东方二路北集泰新园小区10号楼2单元1205号房屋抵押登记的涤除手续；   五、被告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯猛格支行于本判决生效之日恢复原告李某1因本案《个人购房借款/担保合同》而产生的个人住房贷款账户逾期透支前的信用状态；   六、被告鄂尔多斯市集泰房地产开发有限公司于本判决生效之日返还被告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯猛格支行贷款尾款本息（本金350000元及以本金350000元为基数计算的利息，从2012年5月21日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算，从2019年8月20日起至全部给付之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，后核减原告已偿还的本息45355.08元）；   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费705元，由被告鄂尔多斯市集泰房地产开发有限公司负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于内蒙古自治区鄂尔多斯市中级人民法院。   审判员 陈海燕     二〇二〇年七月二十四日   书记员 赵 倩   计算表：   以47705.08元为基数，从2014年6月27日到2019年8月19日按照中国人民银行5年以上期同期贷款利率计算利息如下：   结算起止日期相隔天数年利率基数计算后利息/元   12014/6/272014/11/211486.5547705.081267   22014/11/222015/2/28986.1547705.08788   32015/3/12015/5/10705.947705.08540   42015/5/112015/6/27475.6547705.08347   52015/6/282015/8/25585.447705.08409   62015/8/262015/10/23585.1547705.08390   72015/10/242019/8/1913954.947705.088934   合计12675