江苏省苏州市虎丘区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0505民初1581号原告：阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司，住所地江苏省苏州高新区狮山路28号高新广场101室、1101、1102、1104-1106。负责人：徐竹逸，该公司总经理。委托诉讼代理人：李杰，江苏寒山律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈兆帅，江苏寒山律师事务所律师。被告：刘宏涛。原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司与被告刘宏涛保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月27日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月26日进行了听证。2020年7月14日，本院公开开庭审理了本案，原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司的委托诉讼代理人陈兆帅、被告刘宏涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告支付理赔款人民币40599.76元；2、请求判令被告向原告支付保费人民币4851.19元；3、请求判令被告向原告支付违约金，以上述两项之和45450.95元为基数，自2019年8月7日起，按每日千分之一的标准计算至实际支付之日；4、请求判令由被告承担本案的诉讼费用。诉讼中，原告变更上述第三项诉讼请求中违约金的计算方式为：以理赔本金39763.06元与尚欠保费4851.19元之和44614.25元为基数，按中国人民银行同期同档贷款利率1.95倍的标准，从理赔之日起计算至实际支付之日止；以理赔款中本金以外部分836.7元为基数，按照中国人民银行同期同档贷款利率从起诉之日起计算至实际支付之日止。被告刘宏涛辩称，针对阳光保险的起诉，本人认可通过原告借款8万元整、分三年还款的事实，但有几点异议。一、当初借款是原告业务人员联系我，并未告知保费多少，只是说借款利息为月息1分7，直到签署制式合同我才知道原告是通过东亚银行放款的，业务员明确告诉我利息分成两部分处理，原告以保险的名义收取1360元，剩下的是银行的正常利息，我感觉原告和东亚银行属于联合放贷，此外我还签署了另一份保险协议，上面说明若我出意外由他们偿还，为此我大概交了九百多元，此份保险合同原告没有向法院提供，因此，我认为原告拆分保险，以保险的名义包装高利息并分成两份保险合同应付上级部门检查，月利息1分7也高于银行贷款利息，此次贷款完全是由原告负责走了制式的贷款流程，为了躲避监管走了两份保险合同，这违反了2017年7月11日中国保监会颁发的“信用保证保险业务监督暂行办法”中的相关规定。二、本人自借款后一直按时归还每月高额利息和本金，截止2019年8月7日前，已偿还本息（包括罚息）共72719.78元，其中保险费24480元，银行本息在减少，可保险费一直不变，这样的高利息是否符合国家规定，如果按36期还完，保费需要48960元，这就是高利贷，已经违反法律规定，不符合保险原则。三、本人每月银行扣款是7号，可是原告每月底前就短信提醒存款，而且客服人员态度恶，直到2019年5月份本人由于资金压力较大，没有在5月2号存入(因为是法定节假日)，以至于原告客服每天从早到晚电话催款轰炸，违法了国家要求催款电话每天不得多于三个的规定，更过分的是没到银行扣款日期原告就开始骚扰我，甚至编写恶毒短信辱骂我，直到假日过后，我原本要存款时才发现很多朋友陆续接到阳光保险的骚扰电话催债，这个根本不是我预留的紧急联系人电话，而是我通讯录里的电话，我才知道阳光保险已经打爆了我的通讯录。此后我与原告理论，产生纠纷还报过警，我要求原告对此提供说法，可至今石沉大海。四、我的名誉以及隐私因原告受到了巨大的伤害，原告不断骚扰我的家人朋友，宣扬我的借贷事实。因为我目前单身离异，公司艰难维持，在2019年5月我的公司签署了合同，但客户被原告骚扰，给我的企业造成名誉损害，客户也终止了合作，造成了10万元以上的损失。原告造成了我无尽的名誉损害和经济损失。我认为原告应当赔偿本人精神损失，公开道歉并退还不合理保费。偿还本金本人无意见，但前提是原告恶意催收造成的本人名誉损失和实际损失得解决。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经质证、认证予以确认并在卷佐证。本院认定的事实：（一）借款合同及履行事实《东亚银行新时贷》签订主体：借款人刘宏涛，贷款人东亚银行（中国）有限公司（以下简称东亚银行）。签订时间：2017年12月7日；贷款金额80000元；贷款期限36个月。实际放款日：2017年12月7日；贷款年利率：6.65%。结息方式：按月等额本息还款法，按月计息，不足一个月当月仍按整月记收利息。（条款4.1、5.1）还款日：每月7日。罚息利率：上浮50%，不能按时支付的利息按罚息利率计收复利（条款4.2）担保方式：保证保险，阳光财险基于借款人违约而向东亚银行理赔后，阳光财险有权在赔偿金额范围内代位行使东亚银行对借款人请求赔偿的权利。（条款7.3）（二）保证保险合同《阳光个人贷款保证保险》签订主体：投保人刘宏涛，被保险人东亚银行。投保时间：2017年12月7日。保险期间：自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止保险责任：投保人应偿还而未偿还的贷款本金及利息按照保险合同规定负责赔偿。（条款第四条）保险金额：借款合同项下贷款本息。（条款第九条）追偿事项：保险人理赔后投保人应归还全部赔偿款及应付未付保费。（特别约定3）违约责任：超过30天未归还，自理赔之日起，全部款项按每日千分之一计收违约金。（特别约定3）（三）借款违约及理赔事实每月应还本息金额：2457.39元，还款日：每月7日。每月保费：1360元，付费日期：银行扣款日。履行及违约情况：归还19期本金利息及保费后，第20期的保费、本息于2019年8月7日到期。被告于2018年8月7日支付了保费90.13元，于2018年9月21日支付了保费0.01元，后未再支付任何保费、借款本息。截至2019年10月26日，结欠本金39763.06，利息及罚息836.7元。保证保险理赔日：2019年10月28日。理赔金额：40599.76元（本金39763.06元，利息及罚息836.7元）。结欠保费：4851.19元（1360×3+1360/30×19-90.13-0.01）。本院认为，原告与被告之间签订的保证保险合同系当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。原告按约向贷款银行东亚银行理赔贷款本息后，有权向被告追偿，故对原告要求被告支付理赔款40599.76元的诉讼请求予以支持。截至原告理赔之日，被告尚未支付的保费按照合同计算为4851.19元，本院予以认可。关于原告主张以理赔本金39763.06元与尚欠保费4851.19元之和44614.25元为基数，按中国人民银行同期同档贷款利率1.95倍的标准从理赔之日起计算违约金的诉讼请求，本院认为，该违约金的起算时间符合保单约定，本院予以支持，且原告自愿调低了违约金的计算标准，本院予以认可。关于原告主张的以理赔款中本金以外部分836.7元为基数，按中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率自起诉之日计算违约金的诉讼请求，符合法律规定，本院予以认可。因自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率标准被全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）标准取代，故在此之后利率标准应相应变更。关于被告提出的原告躲避监管、违反保险原则等抗辩意见，因其提供的证据不足以证明，本院对此意见不予采纳；至于被告提出的原告恶意催收造成其损失的意见，因现有证据不足以证明且被告亦未提起反诉，本院不对此意见不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告刘宏涛应于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付理赔款40599.76元。二、被告刘宏涛应于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付保费4851.19元。三、被告刘宏涛应于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付违约金（以44614.25元为基数，从2019年10月28日起，按全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍计算至实际支付之日止；以836.7元为基数，自2020年4月27日起，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际支付之日止）。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号：户名阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司，账号11×××21，开户行：工商银行苏州道前支行）如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1182元，减半收取591元，由原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司负担123元，由被告刘宏涛负担468元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。并应根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向该院（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）预交上诉案件受理费。审 判 员 陆跃明二〇二〇年七月十四日法官助理 朱 书书 记 员 黄天涵附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。