太原市小店区人民法院民事判决书（2020）晋0105民初3819号原告：王娜，女，1992年3月1日出生，汉族，太原市人，住太原市。委托诉讼代理人：刘轩，山西中硕律师事务所律师。被告：中国人寿财产保险股份有限公司小店区支公司，住所地太原市小店区小店街办真武路万豪广场**楼******。负责人：李利春，经理。委托诉讼代理人：田炜芳，女，该公司职工，住太原市迎泽区邮电前街********。原告王娜与被告中国人寿财产保险股份有限公司小店区支公司保险纠纷一案，本院于2020年6月11日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王娜的委托诉讼代理人刘轩、被告中国人寿财产保险股份有限公司小店区支公司的委托诉讼代理人田炜芳到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告王娜向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即赔付原告保险赔偿金32205元；2、判令被告承担为事故车辆更换副臂的保险赔偿责任；3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2020年3月，原告为名下所有的车牌号为×××的起重车在被告处投保机动车商业保险及交通事故责任强制险,双方未签订书面保险合同,被告也未向原告提供其所采用的格式条款。被告于2020年3月19日向原告出具了保险单，保险期间为2020年4月11日至2021年4月10日。2020年4月26日,原告所有的车牌号为×××的起重车在正常作业过程中因油缸漏油造成起重臂跌落发生保险事故。事故造成车辆驾驶室及周边部件和副臂受损的车辆损失。事故发生后，原告及时向被告报案处理。被告业务人员对司机进行简单的事故调查询问后,于2020年4月27日短信通知原告本次事故系因车辆“自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷等原因造成的损失和费用”，不属于被告赔偿范围。原告与被告多次协商无果,为免损失扩大,将事故车辆送至山西北方起重工程机械有限公司处进行修理,共花费修理费用32205元。因车辆副臂受损严重需更换，但更换费用花费较大,原告暂时无力承担，因此副臂暂未进行更换修理。原告认为,原、被告之间未签订书面保险合同，原告对双方合同中的免赔条款完全不知情,且被告在承保时未向原告详细说明免责条款的内容,也未在保险单中采用较为明显的字体提示原告责任免除的内容，因此,被告拒赔的事由依法不能成立。被告应当承担原告车辆因事故受损的保险赔偿责任。被告拒赔的行为已经损害了原告的合法权益,故此，原告依法诉至法院，维护原告的合法权益。被告中国人寿财产保险股份有限公司小店区支公司辩称，一、原告诉请不属于保险理赔范围，原告车辆损坏是因自身故障导致，不属于合同约定的赔付范围，属于保险免赔事由。二、保险人承保的范围和保险金的范围除法律明确规定以外，均应以合同约定为依据。原告所有的起重车作为特种车辆，在投保前理应仔细阅读保险合同最重要的保险责任，原告缴纳保费即为对保险合同的认可，故根据保险合同约定，原告的损失不应由被告承担。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：×××号重型非载货车登记的车辆所有人为原告王娜。2020年3月19日，原告为该车在被告处投保机动车损失保险、起重、装卸、挖掘车辆损失扩展条款、不计免赔率保险，保险期间为2020年4月11日0时0分起至2021年4月10日24时分止。其中，机动车损失保险赔偿限额586960元。2020年4月26日，郭文保在操作案涉车辆正常作业中因臂上油缸漏油造成起重臂跌落，导致车辆驾驶室及副臂受损的事故。事故发生后，原告当即向被告报案，被告工作人员经过现场勘查后，被告依据《中国保险行业协会特种车综合商业保险示范条款》第十条第（二）款规定：“自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷”造成的损失和费用保险人不负责赔偿及《起重、装卸、挖掘车辆损失扩展条款》的约定，于2020年4月27日以短信方式作出拒赔通知。2020年5月，原告将案涉车辆送至山西北方起重工程机械有限公司进行修理，花费32205元。为证明该部分损失，原告提交了山西北方起重工程机械有限公司维修结算单、销售货物或者提供应税劳务、服务清单及增值税普通发票予以证明。被告对上述证据的真实性予以认可，但否认与本起事故存在关联性。另查明，被告提交的《中国保险行业协会特种车综合商业保险示范条款》第十条第（二）项规定：“自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷造成的损失和费用保险人不负责赔偿”。庭审中，被告称本次事故系因驾驶人操作过程中油缸漏油导致，属于车辆本身质量存在缺陷，应为保险免赔事由。原告认为被告提交的上述条款为格式条款，投保时被告并未向原告提供，且被告对该条款中约定的免责事由也未向原告作出明确说明；另该条款中载明的自然磨损、本身质量等缺陷，该类型所指的是车辆部件发生故障，该部件不需要赔偿，但因该部件造成的车辆事故损失，被告仍应当承担保险责任。本院确认上述事实的证据，有机动车辆商业保险单、询问笔录、山西北方起重工程机械有限公司维修结算单、销售货物或者提供应税劳务服务清单、增值税普通发票、短信截图、中国保险行业协会特种车综合商业保险示范条款，另有本案庭审笔录等在卷佐证，足以采信。本院认为，原告作为投保人和被保险人在被告处投保机动车商业险，按约定缴纳了保费,被告向其签发了保险单,双方保险合同关系成立。《中华人民共和国保险法》第十七条第一款、第二款规定:“订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。”《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释(二)》第九条第一款规定“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款,可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。”第十三条第一款规定“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。”本案中,被告以本起事故属于车辆本身质量存在缺陷，依据《中国保险行业协会特种车综合商业保险示范条款》第十条第（二）项的规定作出拒赔决定,被告应当就该条款是否已向原告告知并履行了明确说明义务承担举证责任,由于其未能提供证据证明其已告知并履行了明确说明义务,故将承担不利的法律后果。案涉车辆驾驶人在正常操作车辆过程中由于油缸漏油起重臂跌落，造成车辆驾驶室及副臂受损，该事故发生在保险期限内，故事故给原告造成的损失，应由被告在机动车损失保险赔偿限额内赔付，现原告主张被告赔付因修车造成的损失32205元，有票据为凭，本院予以支持。关于原告要求被告承担更换副臂的保险赔偿责任，该诉讼请求不明确、具体，本院对此不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释(二)》第九条第一款、第十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告中国人寿财产保险股份有限公司小店区支公司于本判决生效后十日内赔付原告王娜车辆修理费32205元。二、驳回原告王娜的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取303元（原告已预交），由被告中国人寿财产保险股份有限公司小店区支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 宋志兰 二○二○年七月十六日书记员 闫世婧