重庆市荣昌区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0153民初1874号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行，住所地重庆市荣昌区昌州街道海棠四支路**广电中心**门面，统一社会信用代码91500226671015457B。 负责人：曹勇，该行行长。 委托诉讼代理人：李向平，女，该单位员工，特别授权。 委托诉讼代理人：张代玉，重庆百君（荣昌）律师事务所律师，一般代理。 被告：杨雪平，女，1969年6月8日出生，汉族，住重庆市荣昌区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行（以下简称“邮储银行荣昌支行”）诉被告杨雪平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月21日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行荣昌支行的委托诉讼代理人李向平、张代玉到庭参加诉讼，被告杨雪平经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮储银行荣昌支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告杨雪平偿还原告借款本金910000元，截至2020年2月13日的利息24702.49元、罚息9287.01元，并从2020年2月14日起以借款本金910000元为基数按年利率9.6897%计算罚息至本金付清为止，以利息24702.49元为基数按罚息利率计算复利至利息付清为止；2、被告支付原告律师费10000元；3、原告对被告杨雪平提供的位于重庆市荣昌区XX街道XXXXXX号、X号附XX号门市（房产证：211房地证2009字第XXXXX号）和位于重庆市荣昌区XX街道XXXXX号X幢XX-X号（房产证：211房地证2010字第XXXXX号）房屋在拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；4、本案案件诉讼费、保全费由被告承担。事实与理由：2017年10月27日，原告与被告签订《个人额度借款合同》，合同第一条约定原告向被告发放贷款，授信额度为950000元，在额度支用期内，被告可以循环使用信用额度，额度支用期内未使用的授信额度支用期届满后自动失效。合同第二条约定额度存续期最长为10年，自2017年10月27日至2027年10月27日，额度存续期内的前5年为额度支用期，被告可以申请支用借款。合同第四条约定被告每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至被告放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。合同第十一条第二款罚息利率的约定，被告未按合同约定日期偿还的贷款本金，原告有权按罚息利率和合同约定结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加上50%确定。合同第四十八条第八款约定原告以法律手段追偿贷款，可要求被告承担原告因实现债权而发生的各项合理费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费等费用。同日，被告将其自有的产权证分别为211房地证2009字第XXXXX号和211房地证2010字第XXXXX号房产抵押给原告签订《个人最高额抵押合同》，并于同日办理抵押登记。2018年12月12日，原告与被告签订《个人商务E捷贷业务开办协议》，约定该协议系原告与被告2017年10月27日签订《个人额度借款合同》项下的单项业务附加协议。根据协议约定该协议项下单笔贷款金额不得低于10000元，不得超过950000元，贷款用途为餐营业，协议有效期为12个月，自2018年12月12日至2019年12月12日，利率为固定利率，上浮51.26%，在借款期内利率保持不变，还款方式为按月付息，到期一次性还本法。另约定电子银行进行贷款发放和还款，被告放款账号、还款账号和E捷贷业务绑定账号皆为6065XXXXXX********，以及约定被告授权原告接收被告通过电子渠道的申请信后，将贷款自动发放至约定的账户，贷款信息以原告在个人信贷系统内借据为准，被告认可该借据且不得以未在借据上签字为由主张债权不成立。签订协议当日，被告通过个人商务E捷贷的方式在网上借款110000元，借款期限为2018年12月12日至2019年12月12日，年利率为6.5798%，还款方式为按周期结息到期还本。2019年1月8日被告再次通过个人商务E捷贷的方式在网上两次申请借款，借款金额分别为300000元和500000元，借款期限为12个月，从2019年1月8日至2020年1月8日，年利率为6.5798%，还款方式为按周期结息到期还本法。原告根据被告申请，将款项支付至约定的账户中，但被告却未按照合同约定偿还贷款本金和利息。为维护自身的合法权益，现原告诉至法院。 被告杨雪平未到庭应诉，也未提交书面的答辩意见。 本院经审理认事实如下：2017年10月27日，原告邮储银行荣昌支行与被告杨雪平签订了《个人额度借款合同》，合同约定：一、贷款人（乙方）：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行，借款人（甲方）：杨雪平；二、授信额度玖拾伍万元整，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。额度存续期最长为10年，自2017年10月27日至2027年10月27日，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日，甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；三、本合同项下单笔贷款利率为年利率，如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变，该贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；四、本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于生产经营。合同项下单笔借款具体用途由《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定；五、罚息利率，对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定；六、违约情形，甲方应按照本合同、额度借款支用单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息。甲方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公正费用、执行费用等）、因甲方违约而给乙方造成的损失和其他所有应付费用；七、本合同项下担保方式为抵押担保。被告杨雪平在合同甲方处签字。同日，原、被告签订了两份《个人最高额抵押合同》，合同约定：为确保甲方杨雪平与乙方于2017年10月27日签订的《个人额度借款合同》其项下各单项业务合同的履行，甲方愿意提供金额为人民币玖拾伍万元整的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭，本合同项下担保债权确定的期间为2017年10月27日至2027年10月27日。担保范围为在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、通讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。同时，原、被告对被告杨雪平所有的位于荣昌区XX街道XXXXX号X幢XX-X（产权证号:**地证2010字第**）房屋以及位于荣昌区XX街道XXXXXX号、X号附XX号（产权证号：211房地：**地证2009字第**抵押登记，抵押登记号为渝（2017）荣昌区不动产证明第000989010号。另，因产权证遗失补办，产权证号:211房地证2010字第XXXXX号变更为渝（2019）荣昌区不动产权第XXXXXXXXX号；产权证号：211房地证2009字第XXXXX号变更为渝（2019）荣昌区不动产权第XXXXXXXXX号。 2018年12月12日，原、被告签订《个人商务E捷贷业务开办协议》，协议约定：一、借款人（甲方）杨雪平、贷款人（乙方）中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行，本协议系甲、乙方于2017年10月27日签订的《个人额度借款合同》项下的单项业务附加协议。本协议生效后，主合同约定的甲乙双方权利义务不受本合同影响。本协议未尽事宜应按照主合同的有关条款解释或办理；二、贷款金额，本协议项下单笔贷款金额不得低于人民币壹万元整，不得超过人民币玖拾伍万元整；三、协议有效期为12月，自2018年12月12日至2019年12月12日，协议有效期需在主合同约定的额度支用期内。协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为24个月，借款支用的到期日不得超过额度存续期到期日；四、本协议项下单笔贷款利率为年利率，采用固定利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮51.26%，在借款期内，利率保持不变；五、还款方式，按月付息、到期一次性还本法（仅适用于贷款期限1年以内含1年的贷款）；六、甲方承诺自签订协议起，甲方授权乙方接收甲方通过电子渠道的申请信后，将贷款自动发放至约定的账户，贷款信息以乙方在个人信贷系统内借据为准，甲方不得以未在上述借据上进行签字签章主张乙方债权不成立。 2018年12月12日，被告杨雪平通过个人商务E捷贷的方式在网上借款110000元，原告出具贷款借据载明：借款金额110000元，借款期限从2018年12月12日至2019年12月12日，借款年利率6.5798%，还款方式按周期结息到期还本。2019年1月8日，被告杨雪平又通过个人商务E捷贷的方式在网上分别借款300000元和500000元，原告出具贷款借据两份载明：借款金额300000元、500000元，借款日期从2019年1月8日至2020年1月8日，借款年利率6.5798%，还款方式按周期结息到期还本。另，本案的三笔贷款罚息年利率为9.8697%。 贷款发放后，被告杨雪平仅偿还了部分利息，未偿还本金，现贷款已到期。目前，被告杨雪平尚欠原告贷款本金910000元、截至2020年2月13日的利息24702.49元、罚息9287.01元，共计943989.5元及2020年2月13日后按合同约定应支付的罚息及复利未支付。原告因本案产生律师费10000元、财产保全费5000元。 上述事实，有当事人陈述、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人商务E捷贷业务开办协议》、《不动产登记证明》、借据、贷款基本信息截屏、贷款拖欠本息截屏、《法律事务委托代理合同》、《民事裁定书》等证据证实，本院予以确认。 本院认为，被告杨雪平与原告邮储银行荣昌支行签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人商务E捷贷业务开办协议》系双方的真实意思表示，合法有效。被告杨雪平应按合同的约定全面履行还款付息义务。被告杨雪平未按时履行到期债务构成违约，原告有权根据合同约定要求被告杨雪平偿还贷款。现被告杨雪平尚欠910000元贷款本金及截至2020年2月13日的利息24702.49元、罚息9287.01元未归还，原告要求被告杨雪平偿还上述款项，符合法律规定，本院予以支持。同时，被告还应从2020年2月14日起以贷款本金910000元为基数按年利率9.8697%计算支付罚息至该贷款本金还清为止，从2020年2月14日起以利息24702.49元为基数按年利率9.8697%计算支付复利至该利息还清为止。 本案中的贷款，被告杨雪平提供了其所有的位于荣昌区XX街道XXXXX号X幢XX-X[产权证号:渝（2019）荣昌区不动产权第XXXXXXXXX号）]房屋以及位于荣昌区XX街道XXXXXX号、X号附XX号[产权证号：渝（2019）荣昌区不动产权第XXXXXXXXX号）]门面作为抵押并进行了登记，现被告杨雪平未按约履行到期债务，原告邮储银行荣昌支行有权对被告杨雪平提供的抵押房屋折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿，故对原告主张对该抵押房屋折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。 另，《个人额度借款合同》约定，甲方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公正费用、执行费用等）、因甲方违约而给乙方造成的损失和其他所有应付费用，现原告要求被告支付律师费10000元及财产保全费5000元，符合法律规定，本院予以支持。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 被告杨雪平于本判决生效后十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行贷款本金910000元,及截至2020年2月13日的利息24702.49元、罚息9287.01元，并从2020年2月14日起以贷款本金910000元为基数按年利率9.8697%计算支付罚息至该贷款本金还清为止，从2020年2月14日起以利息24702.49元为基数按年利率9.8697%计算支付复利至该利息还清为止； 被告杨雪平于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行支付律师费10000元; 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行对被告杨雪平所有的位于荣昌区XX街道XXXXX号X幢XX-X[产权证号:渝（2019）荣昌区不动产权第XXXXXXXXX号）]房屋以及位于荣昌区XX街道XXXXXX号、X号附XX号[产权证号：渝（2019）荣昌区不动产权第XXXXXXXXX号）]门面折价或拍卖、变卖的价款在上述第一、二项确定的债权范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费6670元，财产保全费5000元，共计11670元，由被告杨雪平负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审 判 员  晏 兵 二〇二〇年七月二十八日 法官助理  冯高天 书 记 员  李清清 书 记 员  朱玉霞 书 记 员  姬霄汉