广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0507民初905号原告：广发银行股份有限公司汕头分行，住所地汕头市*************。负责人：易志华。委托诉讼代理人：吴彤彪，广东潮能律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈逸婷，广东潮能律师事务所实习律师。被告：林雄德，男，1981年11月27日出生，汉族，住汕头市澄海区**************，公民身份号码440************818。被告：林永芬，女，1981年6月9日出生，汉族，住汕头市澄海区**************，公民身份号码445************028。原告广发银行股份有限公司汕头分行与被告林雄德、林永芬借款合同纠纷一案，本院于2020年4月22日立案后，依法适用简易程序于2020年6月8日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人吴彤彪、陈逸婷及被告林雄德、林永芬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告林雄德的个人信用贷款合同关系；2.判令被告林雄德、林永芬付还原告借款本金55,779.77元及相应的逾期利息、罚息、复利(暂计至2020年02月27日的逾期利息、罚息、复利共为3803.84元；其余利息、罚息、复利自2020年2月28日起计至实际还款之日止，按月利率1.5%计算利息，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利)，以上本息暂计共为59,583.61元；3.本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2014年8月19日，被告林雄德、林永芬共同向原告申请生意人卡(生意红)贷款额度500,000元，同日原、被告签订生意人卡(生意红)申请表(合同编号：105149001347)，该额度为循环额度，额度期限为60个月，贷款月利率1.5%，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利，还款方式为等额本息逐月还款。随后，原告为其核准贷款授信额度180,000元整。自2014年8月22日至2018年6月10日期间，被告林雄德累计向原告借款12笔，单笔借款采用等额本息逐月还款方式，期限为36个月。截至2020年2月27日止，被告林雄德已付清了其中3笔借款本息，尚欠另9笔借款本息合计金额59,583.61元，其中本金55,779.77元，逾期利息2641.73元，罚息1039.18元，复利122.93元。原告认为，原告与被告林雄德签订的生意人卡(生意红)个人信用贷款条款及个人信用贷款核准通知书，构成了个人信用贷款合同，该合同合法有效。原告依约向被告林雄德发放了贷款，但被告林雄德没有按约定的期限付还原告借款本息，已构成违约，原告有权依约解除合同，提前收回已发放的贷款，被告林雄德应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息。因被告林雄德向原告的借款发生于被告林雄德和被告林永芬夫妻关系存续期间，且被告林永芬在生意人卡(生意红)申请表上签名，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第24条的规定，应当按夫妻共同债务处理。两被告应共同偿还结欠原告的借款本息等。故原告向本院提起诉讼。被告林永芬答辩称：被告林永芬已与被告林雄德解除婚姻关系，且其承担抚养小孩的义务，根据离婚协议书约定，该笔借款应由被告林雄德独自承担责任。被告林雄德没有提出答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院依法予以审查。根据当事人陈述和经审查确认的证据综合予以评判。本院查明：被告林雄德于2014年8月19日向原告申请个人信用贷款（生意人卡生意红）（编号：105149001347）500,000元，《个人信用贷款（生意红）条款》约定：本条款自被告林雄德在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；本贷款是否发放由原告审核决定；被告林雄德最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日以原告向被告林雄德出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算；若被告林雄德未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；除另有约定外，在被告林雄德同时拖欠贷款本金和利息的情况下，原告有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；在分期还款情形下，若本条款项下存在多笔到期贷款、逾期贷款的，原告有权决定被告林雄德某笔还款的清偿顺序；被告林雄德与原告之间存在多笔已到期贷款合同的，原告有权决定被告林雄德每笔还款所履行合同的顺序；授信额度和有效期限以原告向被告林雄德出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；在授信额度范围内，被告林雄德可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；被告林雄德未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权中止履行本条款，停止发放本条款项下的贷款，并宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求被告林雄德立即归还借款本息及相关费用。被告林雄德在借款人签名一栏签名确认，被告林永芬在借款人配偶签名一栏签名确认。后，原告经核准向被告林雄德出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，同意给予被告林雄德贷款的授信额度为180,000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年8月22日起至2019年8月22日止，贷款用途为经营周转，还款方式为等额本息，还款日为每月27日，固定月利率1.5%；单笔合同贷款金额为180,000元，贷款期限为36个月，被告林雄德在上述通知书上签名确认。上述合同签订后，原告于2014年8月22日至2018年6月10日期间共向被告林雄德发放贷款12笔，共计613,000元，贷款期限均为36个月。截至2020年2月27日，被告林雄德付还原告借款本金557,220.23元及相应利息，尚欠本金55,779.77元、利息2641.73元、罚息1039.18元、复利122.93元未还。其中2018年1月5日前的贷款尚欠借款本金36,944.25元、利息1594.35元、罚息909.22元、复利81.93元，2018年1月5日之后的贷款尚欠借款本金18,835.52元、利息1047.38元、罚息129.96元、复利41元。另查，被告林雄德与被告林永芬于2006年3月30日登记结婚，于2018年1月5日登记离婚。诉讼期间，原告确认被告林雄德于2020年3月11日付还第105********7004号借据（借款时间2016年12月27日）项下借款本金1353.04元、罚息45.81元、复利1.15元，于2020年3月27日付还本金31.35元、利息10.68元、罚息35.05元、复利1.49元，于2020年3月17日付还第105**********005号借据（借款时间2016年12月27日）项下借款本金100元，于2020年3月27日付还借款本金921.43元。以上共付还原告借款本金2405.82元、利息10.68元、罚息80.86元、复利2.64元。本院认为，原告与被告林雄德签订的《个人信用贷款（生意红）条款》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均合法有效。被告林雄德没有按约定的还款方式付还原告借款本息，显属违约，原告有权依约解除合同并提前收回贷款本息，被告林雄德应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息。被告林雄德、林永芬于2006年3月30日登记结婚，于2018年1月5日登记离婚，故原告于2018年1月5日前向被告林雄德发放的贷款发生于两被告婚姻关系存续期间，且被告林永芬在申请表上借款人配偶一栏签名确认，即被告林永芬知悉上述借款。因此，2018年1月5日前被告林雄德尚欠的贷款本息应确认为被告林雄德、林永芬夫妻的共同债务，被告林永芬应与被告林雄德共同偿还2018年1月5日前贷款尚结欠的本息。原告于2018年1月5日之后向被告林雄德发放的贷款，发生于两被告办理离婚手续之后，不属于被告林雄德、林永芬夫妻共同债务，故被告林永芬不需对2018年1月5日之后的借款本息承担清偿责任。原告要求被告林雄德偿还借款本息的诉讼请求，证据及理由充分，本院予以支持；但因被告林雄德于2020年2月27日后付还了原告借款本金2405.82元，利息、罚息、复利共94.18元，故应予扣除，且利息、罚息、复利总和以年利率24%为限。原告要求被告林永芬共同偿还上述债务的诉讼请求，对发生于两被告婚姻关系存续期间的债务范围内本院予以支持，超出部分，予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司汕头分行与被告林雄德的个人信用贷款合同关系；二、被告林雄德、林永芬应于本判决发生法律效力之日付还原告广发银行股份有限公司汕头分行借款本金34,538.43元及至2020年2月27日的利息1594.35元、罚息909.22元、复利81.93元（自2020年2月28日起至实际还款之日止的利息、罚息、复利按《个人信用贷款（生意红）条款》的约定计算，总和以年利率24%为限，其中2020年2月28日至2020年3月10日期间以本金36,944.25元为基数计付，2020年3月11日至2020年3月16日期间以借款本金35,591.21元为基数计付，2020年3月17日至2020年3月26日以借款本金35,491.21为基数计付,自2020年3月27日起以借款本金34,538.43为基数计付，且利息总和应扣除已付还的94.18元）；三、被告林雄德应于本判决发生法律效力之日付还原告广发银行股份有限公司汕头分行借款本金18,835.52元及至2020年2月27日的利息1047.38元、罚息129.96元、复利41元（自2020年2月28日起至实际还款之日止的利息、罚息、复利按《个人信用贷款（生意红）条款》的约定计算，总和以年利率24%为限）；四、驳回原告广发银行股份有限公司汕头分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计645元（原告已预交），由被告林雄德、林永芬负担并于本判决发生法律效力之日起十日内向本院缴纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判员  陈群儿二〇二〇年七月一日书记员  陈乐孜