广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5302民初718号原告：中国工商银行股份有限公司云浮分行。住所地：云浮市云城区******。负责人：夏国杰，该行行长。委托诉讼代理人：陈天荣，该行职员。委托诉讼代理人：黎志慧，该行职员。被告：陈少美，女，汉族，1969年12月27日出生，户籍地址：广东省云浮市云城区****************，公民身份证号：442************64X。被告：云浮市华川投资有限公司，住所地：云浮市云城区**********（即***加油站旁）。法人代表：陶凤英。原告中国工商银行股份有限公司云浮分行（以下简称工行云浮分行）诉被告陈少美、云浮市华川投资有限公司（以下简称华川投资公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月17日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年5月26日公开开庭进行了审理，原告工行云浮分行的委托代理人陈天荣到庭参加了诉讼，被告陈少美、被告华川投资公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行云浮分行向本院提出诉讼请求：1、宣布[/]字[云浮分]行[/]支行[2017]年[一手贷0******1]号《个人购房借款/担保合同》项下未偿还的借款立即到期，判令各被告立即偿还贷款本息577484.45元（其中贷款本金556687.92元，利息20796.53元，本息暂计至2020年2月27日，当前执行利率5.39%，利息计算方法按借款合同第四、第九条执行）及至清偿日止按借款合同计付的利息。2、确认原告对[/]字[云浮分]行[/]支行[2017]年[一手贷0******1]号《个人购房借款/担保合同》项下贷款抵押物在本案借款本金、利息、罚息、复利、律师费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、差旅费、评估费、过户费等范围内享有优先受偿权。3、判令被告云浮市华川投资有限公司对本案借款本金、利息、罚息、复利、律师费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、差旅费、评估费、过户费等承担连带清偿责任。4、判令被告承担原告因实现债权支出的与本案有关的费用，包括但不限于本案的诉讼费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、过户费等等。事实和理由：被告陈少美因购买住房的需要，与原告签订了[/]字[云浮分]行[/]支行[2017]年[一手贷0****1]号《个人购房借款/担保合同》，借款金额共计610000元。借款合同第9.1条约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。借款合同第10.2条约定，保证人即被告云浮市华川投资有限公司对被告陈少美的债务承担阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足下列A项条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。该A项条件为“本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。”上述借款，以权属陈少美的房地产为上述借款提供了抵押担保，并依法办理了预购住房抵押权预告登记手续。自2019年3月5日起，借款人开始拖欠贷款本息，未按时足额偿还贷款本息，已构成违约。贷款出现逾期后，经原告多次催收，借款人及保证人拒不还款或不按时足额还款，截至2020年2月27日，[/]字[云浮分]行[/]支行[2017]年[一手贷00*****1]号《个人购房借款/担保合同》项下借款共拖欠贷款本息577484.45元（其中贷款本金556687.92元，利息20796.53元）。根据《民法通则》第九十条、第一百零八条，《担保法》第十八条第二款的规定，以及原告与被告相关合同约定，合法的借贷关系受法律保护，债务应当清偿，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。据此，为维护自身合法权益，原告特向法院提起诉讼，请人民法院依法判决。被告陈少美、华川投资公司未作答辩。原告围绕其诉讼请求依法提交了证据，被告陈少美、华川投资公司在诉讼中未提交证据。综合原告的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月5日，原告工行云浮分行（贷款人）与被告陈少美（借款人、抵押人）、华川投资公司（保证人）签订编号为[/]字[云浮分]行[/]支行[2017]年[一手贷0****1]号《个人购房借款∕担保合同》，合同约定：“第一条贷款种类与金额。贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为人民币610000元。第二条贷款用途与担保方式。2.1本合同项下贷款用于购买坐落于云浮市区********云浮印象·祥云城*****十层1*****号房。2.2本笔贷款的担保方式为一般抵押、保证。第三条贷款期限。本合同项下贷款期限为12年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条贷款利率。4.1贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定。4.2贷款期限在一年以上的，贷款的利率调整日为每年的1月1日。第六条还款。6.1借款人按月等额本金还款法（按月计息）偿还贷款本息。第九条罚息。9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定。第十条保证担保。10.2保证人承担保证责任的范围按阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。第十一条争议解决。本合同履行过程中发生纠纷，协商不成，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。第十四条违约及违约责任。14.1借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约；14.2借款人构成违约，贷款人停止发放本合同及依据贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款项，部分或全部取消借款人未提取借款和其他融资款项；有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；有权解除本合同；有权要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。第十七条费用。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。第十八条抵押物。18.1抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为位于云浮市区********云浮印象·祥云城****十层1****号房的房产。第十九条抵押担保范围。抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。”合同还对各方的其他权利、义务作了详细约定。陈少美在借款人及抵押人处签名捺印确认，华川投资公司在保证人处盖章确认，原告在贷款人处盖章确认。上述原告提供抵押担保的房产于2018年5月14日办理了预告登记，预告登记证号为粤（2018）云浮市不动产证明第0*****4号。2018年1月19日，原告工行云浮分行向被告陈少美发放贷款610000元，《借款凭证》载明：借款期限为12年，起息日期为2018年1月19日，借款到期日为2030年1月19日，基准利率为4.9%，借款当期执行利率为5.39%，借款逾期利率为8.085%。被告陈少美借款后，自2019年3月5起开始出现逾期的情况，原告提交的《欠息证明》载明，截至2020年2月27日止，被告陈少美尚欠原告工行云浮分行贷款本金556687.92元、利息20796.53元。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。被告陈少美、华川投资公司与原告工行云浮分行签订的《个人购房借款/担保合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。各方当事人均应当按照合同约定履行自己的义务。原告工行云浮分行已按约定为被告陈少美发放贷款610000元，但被告陈少美没有按期履行还款义务，自2019年3月5日起连续三个月未按时足额偿还贷款本息，严重影响原告债权的实现，其行为已构成违约，原告有权按照合同约定，宣布贷款提前到期。因此，原告请求被告陈少美归还借款本金556687.92元及利息，理由成立，本院予以支持。关于利息的计算，原告未能举证何时宣布贷款提前到期，因此，贷款到期时间为本院将应诉资料送达被告之日即2020年5月1日。《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《个人购房借款∕担保合同》约定，贷款利率以款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定。由于自2019年8月20日起，中国人民银行取消发布人民币贷款基准利率，贷款利率标准改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR），故贷款利率的计算标准为贷款市场报价利率水平上上浮10%，罚息利率的计算标准为贷款市场报价利率水平上上浮10%再加收50%。综合上述约定，利息（包括罚息）的具体计算方法如下：（一）暂计至2020年2月27日止的利息为20796.53元，该计算合理合法，本院予以支持；（二）自2020年2月28日起至2020年5月1日止的利息，以尚欠本金为基数按贷款市场报价利率上浮10%的标准计算；（三）自2020年2月28日起至2020年5月1日止的复利，以尚欠利息为基数按贷款市场报价利率上浮10%再加收50%计算。（四）自2020年5月2日起至借款清款日止的逾期利息，以尚欠本金为基数按贷款市场报价利率上浮10%再加收50%计算。从2019年5月2日起，由于借款期限已经届满且已经计算逾期利息，故不应再重复计算复利。如上述LPR利率遇到调整，贷款利率与逾期罚息利率同时进行相应调整。关于是否享有优先受偿权的问题。《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第五项规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：(五)正在建造的建筑物、船舶、航空器；……”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一项至第三项规定的财产或第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”第二十条规定：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。”本案被告陈少美以其名下位于云浮市区********云浮印象·祥云城****十层1****号房的房产为涉案借款本息向原告作抵押，该房产办理了抵押预告登记，但抵押预告登记不是抵押权设立登记，抵押预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，而且该请求权具有排他效力。原告作为该房产抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满时对该房产办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人对该房产的处分，但并非对该房产享有现实的抵押权，现该房产未办理抵押登记，抵押权未设立，故本院对原告要求对预告登记抵押房产行使优先受偿权的诉讼请求不予支持。关于被告华川投资公司对涉案贷款承担责任的问题。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“……连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”。《个人购房借款∕担保合同》约定，被告华川投资公司为被告陈少美上述贷款提供阶段性连带责任保证，原告与被告华川投资公司约定保证期限是至涉案房产正式抵押登记手续办理完毕，且原告收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书之日止，该约定是双方的真实意思表示，没有违反法律、法规强制性规定，内容有效且具有约束力。由于涉案房屋尚未办理正式抵押登记手续，故本案仍在保证期限内，现原告请求被告华川投资公司对被告陈少美需承担的涉案债务承担连带清偿责任，理由成立，应予支持。被告华川投资公司承担保证责任后，享有向被告陈少美进行追偿的权利。综上所述，被告陈少美、华川投资公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、二十一条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈少美应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金556687.92元及利息[利息的计算方法：（一）暂计至2020年2月27日止的利息为20796.53元；（二）自2020年2月28日起至2020年5月1日止的利息，以尚欠本金为基数按贷款市场报价利率上浮10%的标准计算；（三）自2020年2月28日起至2020年5月1日止的复利，以尚欠利息为基数按贷款市场报价利率上浮10%再加收50%计算。（四）自2020年5月2日起至借款清款日止的逾期利息，以尚欠本金为基数按贷款市场报价利率上浮10%再加收50%计算]给原告中国工商银行股份有限公司云浮分行。二、被告云浮市华川投资有限公司对上述第一判项的借款本息承担连带清偿责任，被告云浮市华川投资有限公司承担保证责任后，享有向被告陈少美进行追偿的权利。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司云浮分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9575元（该款原告中国工商银行股份有限公司云浮分行已预交），由被告陈少美负担，被告云浮市华川投资有限公司对被告陈少美承担的受理费承担连带清偿责任，其承担保证责任后，享有向被告陈少美进行追偿的权利。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  吴杳明人民陪审员  陈吉灿人民陪审员  彭佐柏二〇二〇年七月二十八日书 记 员  盘小红附本判决相关适用法律条文:《中华人民共和国合同法》第六十条第一款【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条【连带责任保证】当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条【保证范围】保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国物权法》第二十条【预告登记】当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。第一百七十六条【物的担保与人的担保关系】被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条【抵押权基本权利】为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条【不动产抵押登记】以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。