广东省深圳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤03民终15720号上诉人（原审原告）：曾海威，男，汉族，1982年2月2日出生，身份证住址：广东省深圳市龙岗区。被上诉人（原审被告）：交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心深圳分中心，住所地：广东省深圳市福田区香梅路华泰香逸名园裙楼**，统一社会信用代码：91440300068592276J。负责人：徐文婕。委托诉讼代理人：王怡妃，广东弘君律师事务所律师。上诉人曾海威因与被上诉人交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心深圳分中心（以下简称交行信用卡中心）信用卡纠纷一案，不服广东省深圳市福田区人民法院（2019）粤0304民初52829号民事判决，向本院提出上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。上诉人曾海威上诉请求：1.免除被盗刷本金所产生的利息和违约金；2.曾海威还款后，立即恢复曾海威征信。事实与理由：一、信用卡无意识丢失被盗，并非完全是曾海威的个人过失。二、在发现信用卡被盗刷后，因在异国他乡故未向当地公安机关报案。三、交行信用卡中心给上诉人曾海威的电话并非是交行上海总部电话，故上诉人误认为是诈骗骚扰电话。四、被盗刷的签购单并非上诉人曾海威本人签名，银行有明显的安全漏洞，应承担相应责任。被上诉人交行信用卡中心辩称：一审法院对于本案的事实认定清楚，适用法律正确，被上诉人认可一审的判决结果，请求二审法院依法维持一审判决，驳回上诉人曾海威的上诉请求。曾海威向一审法院起诉请求判令：请求免于向被告交行信用卡中心赔付盗刷信用卡金额约人民币26000余元及之后产生的利息和违约金共计约人民币30000元，并要求被告交行信用卡中心恢复其征信。一审法院经审理查明：曾海威于2015年9月1日向被告申领并取得信用卡（卡号为45×××69，卡面带有“ＶＩＳＡ”标志）。交行太平洋信用卡章程载明：持卡人应遵守发卡机构关于安全用卡的各项规定，根据《领用合约》采取所有合理谨慎措施妥善保管信用卡，以及身份证件，交易凭证等重要文件，防止可能被用作验证持卡人身份或确认交易的密码、签名、卡面信息、磁条或芯片信息、个人私密信息等敏感信息丢失或泄露。案涉《信用卡领用合约》载明（下述甲方系本案交行信用卡中心、乙方系本案曾海威）：乙方收到卡函后，应按甲方规定立即在卡片背面签名栏内签上与申请资料相同的姓名，乙方在用卡时如需签名确认，应使用此签名。乙方应按甲方规定为信用卡设定各种密码，并在不同场合分别使用相应的密码或其他方式确认交易，凡因交易性质或习惯，并按甲方规定或依乙方选择不使用密码的交易，包括但不限于不校验密码的刷卡消费、邮购、商旅和其他电话、传真或网络等非面对面交易，以及ＩＣ信用卡电子现金脱机消费等，按甲方规定分别以磁条或芯片信息，乙方签名、卡号，有效期、校验码等卡面信息，乙方身份证件号码、电话号码等个人信息等要素中的一项或多项进行交易确认，经密码或验证要素校验通过，交易即视为乙方本人所为并由乙方承担交易款项，特约商户、收单机构或甲方校验乙方签名，按行业通行的一般识别标准执行。尽管有上述约定，若乙方未以上述方式确认交易（包括但不限于由特约商户主动发起的在银行卡组织规定范围内超出预授权的交易，以及按交易地法律和惯例产生的税金、小费和货币汇兑费用等），或交易确认有瑕疵，经甲方查证有相关书面资料、电话录音、电子数据等证明交易真实存在且经乙方明示或默示认可，或者乙方虽不认可但对交易发生有过错的，乙方不得以未按约定确认交易，交易确认有瑕疵等为由拒绝承担交易款项。如乙方对交易有疑问，应及时向甲方提出异议；乙方提出异议后，应按甲方要求提交相关书面材料，并配合甲方进行调查；在调查期间，除甲方另行同意外，乙方仍应按时向甲方偿还因异议交易而产生的应还款项。乙方应及时通过甲方许可的渠道，以现金存入或合法款项转账等方式向甲方偿还全部应还款项或最低还款额，并确保还款在到期还款日或最后还款日前到账，否则构成逾期还款，乙方应承担由此产生的透支利息、滞纳金和其他法律责任，信用记录也将受影响。《领用合约》关于信用卡安全管理中，又明确约定：乙方应遵守甲方关于安全用卡的各项规定，采取所有合理谨慎措施，妥善保管信用卡、以及身份证件、交易凭证和甲方不时向乙方发送的卡函、对账单等文件，防止可能被用作验证乙方身份或确认交易的各项信息丢失或泄露。乙方发生信用卡丢失、被盗或被他人占有，或密码遗忘、泄露等情形的，应立即通过客户热线、电子银行或甲方认可的其他方式办理挂失或密码重置手续，挂失和密码重置自甲方办理完毕时生效，但乙方仍应对挂失生效前已发生或密码重置生效前凭原密码已进行的所有交易（包括尚未入账的交易），以及挂失生效后发生的电子现金脱机消费承担全部责任。无论本合约有其他任何约定，乙方未妥善保管信用卡和重要文件，或丢失泄露敏感信息产生的所有交易和损失由乙方自行承担，甲方不承担任何责任。甲方可选择其认为适当的方式向乙方送达与履行本合约相关的通知；乙方如不同意接收甲方发送的营销类信息，可要求甲方停止发送，乙方应确保其预留的联系方式准确、安全、有效，甲方按预留的地址、电话号码、电子邮件等向乙方发送卡函、信函、手机信息、电子邮件等，视为有效送达乙方本人，甲方不对其遗失、被盗或延误承担责任。另查，VISA信用卡是发卡银行与VISA国际组织联合发行的信用卡，这种信用卡可以在全球范围内的VISA特约商户进行消费。信用卡卡面上具有VISA的标志。国内VISA信用卡在境外消费时，是通过VISA信用卡组织进行的。庭审中交行信用卡中心确认曾海威涉案信用卡在境外刷卡无需密码。再查，根据交行信用卡中心提供的信用卡交易签购单及通话录音可得知，案涉信用卡确于越南河内时间2017年12月14日13：20-14：30之间在越南芽庄发生5笔合计金额9000万越南盾的境外交易，涉案信用卡账单显示该交易金额加上货币转换费用合计4021.04美元，按美元兑人民币1：6.5559的汇率计算合计人民币26361.54元。根据消费单据记载,于当日越南河内时间13:20（即北京时间14:20）产生第一笔消费5000万越南盾，与此同时（电话录音时间为北京时间14:20）被告交通银行就案涉信用卡使用安全性向曾海威本人致电确认，询问刚刚尾号2869信用卡交易100万越南盾没有成功是否曾海威本人使用，曾海威在通话过程中向交行信用卡中心客服确认该笔交易系本人操作无误。而根据交行信用卡中心提交的挂失止付记录，曾海威向交行信用卡中心申请挂失的时间为北京时间2017年12月14日17时11分，发生在上述涉案五笔交易结束之后。一审法院认为：曾海威向交行信用卡中心申领信用卡，交行信用卡中心经审核同意向曾海威发放信用卡以及交行信用卡中心持卡消费的意思表示真实、有效，双方成立信用卡合同关系，涉案信用卡领用合约对双方具有法律约束效力。首先曾海威主张其在越南芽庄旅游时涉案信用卡被盗，其在信用卡被盗后第一时间尝试打银行电话挂失及向当地警方报案，曾海威对其主张的事实应负有举证证明的义务，但曾海威对此未能提供充分有效的证据予以证明，故曾海威主张的其信用卡被盗的事实本院无法认定。其次，即便涉案信用卡被盗属实，根据涉案信用卡领用合约的相关规定，曾海威负有妥善保管信用卡的义务，且在信用卡丢失后应及时向交行信用卡中心申请挂失，曾海威未能妥善保管信用卡且未能及时挂失，根据约定其应对挂失生效前已发生的所有交易（包括尚未入账的交易）承担全部责任；再者，在发生上述案涉五笔交易第一笔交易发生的几乎同时，交行信用卡中心致电曾海威以确认信用卡境外交易是否本人操作，确保曾海威用卡安全，此时曾海威应提高警惕，查实其信用卡是否丢失以及产生的相关交易是否属实，但曾海威却在通话中确认了交易的真实性。对此,曾海威庭审中声称自己当时在睡觉，不太清醒，以为接到了诈骗电话，但此说法即便属实，也是曾海威存在误解，并不能否认交行信用卡中心已经尽到确认涉案境外交易真实性及安全性的相关义务。最后，曾海威主张涉案信用卡存在明显安全漏洞，亦无依据，一审法院不予采信。综上，曾海威请求免付上述被盗刷信用卡金额及之后产生的利息和违约金、恢复征信的诉求没有事实和法律依据，一审法院予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决：驳回原告曾海威的全部诉讼请求。案件受理费550元（原告已预交），由原告曾海威负担。本院经审理查明，涉案五笔交易的签购单上均签署了“曾海威”。一审法院查明其他事实清楚，本院予以确认。本院认为，本案为信用卡纠纷，曾海威与交通银行签订了《领用合约》，该合约合法有效，对双方具有法律约束力。根据该合同第二条第（四）款之规定，涉案交易方式符合约定，交易应视为曾海威本人所为并由其承担交易款项。曾海威主张签购单上的签名并非其本人所签，但根据《领用合约》约定，商户、收单机构核验用卡人签名，是按照行业通行的一般标识标准执行，不具有通过笔迹鉴别签名真伪的合同义务。曾海威以签购单上的签名并非其本人签署进行抗辩，理由不成立。曾海威负有妥善保管信用卡的义务，若信用卡丢失，其应及时向交行信用卡中心申请挂失，并对挂失生效前已发生的所有交易承担相应的责任。根据本案查明的事实可知，在发生上述案涉五笔交易第一笔交易时，交行信用卡中心曾致电曾海威以确认信用卡境外交易是否本人操作，确保曾海威用卡安全，已经尽到了适当的提醒注意义务，但曾海威在通话中确认了交易的真实性，没有及时阻止后续交易发生，由此导致的后果亦只能由其个人承担。综上，曾海威的上诉理由均不成立，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本案二审案件受理费人民币550元，由上诉人曾海威负担。本判决为终审判决。审判长 刘 茹审判员 付璐奇审判员 尚彦卿二〇二〇年七月二十九日书记员 杨俊杰