广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初14514号原告：深圳市佰仟金融服务有限公司，住所地深圳市前海深港合作区。法定代表人：孔令军。委托诉讼代理人：黄兰芳，国浩律师（深圳）事务所律师。委托诉讼代理人：王艳红，国浩律师（深圳）事务所实习律师。被告：赵志远，男，汉族，1983年2月3日出生，住址内蒙古锡林郭勒盟多伦县。原告深圳市佰仟金融服务有限公司诉被告赵志远借款纠纷一案，本院立案受理后，依法适用小额程序审理，因被告下落不明，本院于2020年4月1日裁定转为简易程序于2020年6月1日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄兰芳、王艳红到庭参加诉讼，被告赵志远经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提起诉讼请求，请求判令：一、被告偿还贷款本金11641.89元及利息、逾期利息、滞纳金、客户服务费、财务顾问费、增值服务费等（利息、滞纳金及各类费用以贷款本金11641.89元为基数，按24%年利率自逾期之日起计算至实际清偿之日止，暂计至2019年10月10日为5595.87元）；二、被告承担本案全部诉讼费用。原告庭审时明确第二项诉讼请求仅主张案件受理费，未发生其他诉讼费用。事实与理由：2017年4月15日，被告与中信信托有限责任公司（以下简称“中信信托”）及原告签署《个人现金分期贷款三方协议》，约定被告向中信信托申请个人现金贷款13000元，由原告为被告提供与贷款相关的各项服务，收取相应的客户服务费、财务顾问费、增值服务费等费用。合同签署后，中信信托依据合同向被告发放贷款，但被告于2017年10月19日开始逾期，未按合同如期偿还本金、利息、客户服务费等费用。2018年11月12日，中信信托与原告签署《信托贷款债权转让合同》，将其对被告的债权及产生的相关权益全部转让给原告。原告已依据约定以短信通知方式将债权转让事项通知被告，但被告至今未偿还欠付的贷款本金、利息、滞纳金等费用。被告未向本院提交书面答辩状，庭审时亦缺席。经审理查明，原告主张被告（借款人）于2017年4月15日通过其客户端（借钱么APP）以点击确认的方式与原告（佰仟金融）、中信信托有限责任公司（贷款人）签署了《现金分期贷款三方协议》（合同编号：15201704150004346927），约定以下内容：1.中信信托有限责任公司为依法成立并有效存续的信托公司，根据中国银行监督管理委员会颁布的《信托公司管理办法》第十九条的规定，可以发放信托贷款；借款人拟向贷款人申请一笔《个人现金贷款申请表》（以下简称“申请表”）中所列明的贷款；借款人聘请佰仟金融向借款人提供与本协议项下贷款相关的财务管理服务和客户服务，其服务内容包括但不限于代借款人接受贷款人发放的贷款；贷款人依据其与佰仟金融签署的《消费信贷合作协议》的约定，聘请佰仟金融为其提供推荐借款人、代为向借款人划付贷款本金、代为收取贷款本金及利息等款项、根据本协议约定通知还款、催收欠款等服务；若贷款人同意向借款人发放贷款的，借款人同意并确认：（1）授权佰仟金融代其接收贷款人发放的贷款本金，并且贷款人向佰仟金融指定的贷款接受账户划付贷款本金即视为贷款发放成功，借款人应承担偿还贷款的责任；（2）授权佰仟金融用其代为接收的贷款向借款人发放；借款人同意按期足额支付贷款本金、利息、服务手续费、财务管理费、客户服务费、增值服务费（如有）、逾期违约金（如有）、随心还服务费（如有）及其他应付款项；贷款人授权佰仟金融代为收取借款人支付的贷款本息并向贷款人划付。2.基本贷款条款与定义。贷款本金、贷款利率、分期期数、还款方式、贷款期间、期款、还款到期日、指定还款账户均以《申请表》的记载为准；本贷款以按月等额本息还款的方式偿还；指定还款账户即佰仟金融开立的借款人还款资金接受账户，贷款人委托佰仟金融用该账户代为收取借款人偿还的贷款本息等款项，借款人向该账户偿还贷款本息并委托佰仟金融进一步向贷款人划付。3.还款与费用。借款人知悉并同意，每期应支付的期款是指：（1）借款人应以按月等额本息的方式偿还向贷款人偿还的（佰仟金融代为收取）每月贷款本金和利息（每月偿还的利息为剩余贷款本金乘以月利率），以及借款人应向贷款人支付的其他款项；（2）借款人应向佰仟金融支付的每月财务管理费，为初始贷款本金乘以《申请表》所列之“月财务管理费率”的金额；（3）借款人应向佰仟金融支付的每月客户服务费，为初始贷款本金乘以《申请表》所列之“月客户服务费率”的金额；（4）借款人应向佰仟金融支付的每月增值服务费，为初始贷款本金乘以《申请表》所列之“月增值服务费率”的金额；借款人应将每一期期款在还款到期日之前支付至《申请表》上所列的佰仟金融指定还款账户。4.逾期还款。如果借款人未履行本协议项下的还款义务，其应立即偿还拖欠款项并应当按照本条的规定向佰仟金融支付逾期违约金，逾期违约金按照逾期天数计算，逾期天数是指本协议项下最早一笔未全额支付的期款已逾期的天数；逾期天数第10天，产生30元的逾期违约金；逾期天数第30天，在已产生的逾期违约金基础上再额外产生80元的逾期违约金；逾期天数第60天，再额外产生100元的逾期违约金；逾期天数第90天，再额外产生160元的逾期违约金。借款人同意承担因借款人逾期产生的催收及诉讼费用。5.强制提前还款。借款人违反本协议项下的任何约定，贷款人授权佰仟金融可代表贷款人要求借款人立即一次性偿还本协议项下的全部款项（包括本协议签署时贷款人预期应收取的全部利息，本协议项下产生的全部逾期违约金、本协议签署时佰仟金融预期应收取的全部财务管理费、全部客户服务费、全部增值服务费、全部随心还服务费，所有尚未偿还的贷款本金和逾期产生的催收及诉讼费用等其他应付款项）；若借款人在某一笔期款的还款到期日90天之后仍未完全偿还该笔期款，则贷款人授权佰仟金融可代表贷款人通知借款人本协议提前终止，终止日为该笔未还期款的还款到期日起第90天，借款人应立即一次性偿还本协议项下的全部款项（包括本协议签署时贷款人预期应收取的全部利息，本协议项下产生的全部逾期违约金、本协议签署时佰仟金融预期应收取的全部财务管理费、全部客户服务费、全部增值服务费、全部随心还服务费，所有尚未偿还的贷款本金和逾期产生的催收及诉讼费用等其他应付款项）。6.其他约定。借款人同意，本协议以包括但不限于电子方式签署和保存，即除正常纸质签署方式外借款人也可以在本协议上以电子方式签名，贷款人和佰仟金融在本协议上加盖电子章。本协议生效日期与《申请表》上“申请日期”相同。贷款人和借款人双方同意，贷款人可将其在本协议项下享有的债权转让给商业银行或任意第三方，发生债权转让时，本协议项下贷款人将债权转让通知以书面形式送达佰仟金融，并委托佰仟金融将通知发给借款人。佰仟金融可以将债权转让通知以短信方式发送至本协议项下《申请表》所预留的借款人手机号码，短信发送成功即视为该债权转让通知已送达借款人。《个人现金分期贷款三方协议》尾页留有借款人即被告电子签名、原告及中信信托有限责任公司电子章。协议附《个人现金贷款申请表》，载明：合同编号15201704150004346927，申请日期2017年4月15日。“个人资料”部分记载了借款人即本案被告的姓名、性别、身份证号码、手机号、户籍地址、现居住地址等个人信息。“现金分期服务内容”部分记载了贷款本金13000元，分期期数36期，每月还款额731.8元，每月还款日19日，月贷款利率1.75%，首次还款额762.1元，首次还款日2017年5月19日，月客户服务费率0.46%，月财务管理费率0.697%，月增值服务费率0.7%。“还款账户信息”部分指定还款账户账号********，开户银行招商银行股份有限公司、户名深圳市佰仟金融服务有限公司；借款人银行账户信息：户名赵志远，开户行中国农业银行股份有限公司，账号********。根据原告提交的招商银行流水显示，2017年4月17日，中信信托有限责任公司向原告转帐支付一笔交易摘要为“向服务商划付贷款本金”的款项155719498.9元；2017年4月17日，户口号为75XXXX06的招商银行账户向户名为赵志远在中国农业银行股份有限公司新乡县支行62XXXX15账户转账13000元。原告提交的开立单位银行结算账户申请书及开户受理回单显示，户口号为75XXXX06的招商银行账户开户企业为原告。原告主张中信信托公司依据三方协议约定将贷款本金发放至原告账户，由原告代中信信托公司向被告发放了涉案贷款。2018年11月12日，原告（买方，简称佰仟金融）与中信信托有限责任公司（卖方，简称中信信托）、贵州佰诚投资中心（有限合伙）签订《信托贷款债权转让合同》，约定基础资产系指基础资产清单所列的由中信信托转让给佰仟金融的、中信信托根据借款合同对借款人享有的债权及其附属担保权益（如有）。基础资产清单以另行签署之《交割确认函》的附件为准。中信信托同意按照本合同约定的条款和条件向佰仟金融出售并转让基础资产，佰仟金融同意按照本合同约定的条款和条件向中信信托购买并受让基础资产。中信信托对各借款人享有的借款合同项下全部债权，包括借款合同生效之日起存在的借款人未偿本金余额、利息、及其他依据借款合同应由借款人向中信信托偿还的款项自债权转让日起全部转让给佰仟金融。合同附件一《交割确认函》载明，截至2018年11月15日，中信信托已经根据单一信托委托人贵州佰诚的指令向佰仟金融转让《债权转让合同》附件《基础资产清单》载明的全部基础资产，基础资产清单的信息形式和内容佰仟金融已确认无误并全部接受。《基础资产清单》中列明第20217号：借款人合同号56735994003，合同编号15201704150004346927，借款人姓名赵志远，借款人身份证号********，贷款本金13000元，未偿本金11641.89元，未偿利息3540.25元。原告提交的短信发送系统截图显示，2019年10月16日，原告向被告在《申请表》预留的手机号发送了短信，“根据中信信托有限责任公司、深圳市佰仟金融服务有限公司（以下简称‘佰仟金融’）签署的《信托贷款债权转让合同》，佰仟金融已支付了全部债权受让款。您签署的合同编号为56735994003的《现金贷款三方协议》项下的贷款债权及其附属担保权益（如有）全部转让给佰仟金融，合同相关的权利、权益均由佰仟金融取得和享有”。原告称，被告按照合同约定通过原告进行还款，原告收到款项后向中信信托公司划付。原告提交的被告还款明细表显示还款情况如下：2017年5月19日偿还762.04元（其中本金262.28元），2017年6月19日、7月19日、8月19日、9月19日分别偿还731.71元（其中本金分别为266.87元、271.54元、276.29元、281.13元）。被告共计偿还3688.88元，其中包括客户服务费301.6元、财务管理费453.05元、增值服务费455元、利息1121.12元、本金1358.11元。2017年10月19日起，被告未再还款。另查，原告已委托北京数字认证股份有限公司（以下简称数字认证公司）提供电子签名服务。数字认证公司系具有《电子认证服务许可证》的电子认证服务机构。2020年6月17日，数字认证公司对该案出具了《电子签名验证报告》，载明所验证的涉案《现金分期贷款三方协议》中原告、被告、案外人中信信托的数字证书均为激活状态，并载有上述合同的哈希值。该哈希值与原告提交的《现金分期贷款三方协议》电子版校验出的哈希值一致。《中华人民共和国国家标准电子物证文件一致性检验规程》（GB/T29361-2012）第5.3.5条规定，比较检材数据文件和样本数据文件的哈希值，两个哈希值相同，则可以判断两个文件的数据相同。上述事实《个人现金贷款申请表》、《个人现金分期贷款三方协议》、银行流水、转账凭证、《信托贷款债权转让合同》、《操作备忘录》及其附件、还款记录表等及本院庭审笔录在案为证。本院认为，原告、被告与中信信托公司签订的《个人现金分期贷款三方协议》校验出的哈希值与数字认证公司出具的《电子签名验证报告》的哈希值一致，且原告、被告、中信信托公司的数字证书均为激活状态，故本院依法确认该合同即为原告、被告、中信信托公司在线签署的合同，该合同系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应依约履行。被告未按上述三方协议的约定履行还款义务，构成违约。根据三方协议约定，被告违约后，贷款人有权要求被告立即一次性偿还本协议项下的全部款项。原告从贷款人中信信托公司处受让贷款债权，并依照协议约定方式履行通知义务后，依法可请求被告直接向其履行还款义务。贷款人收取的利息、滞纳金、客户服务费、财务管理费、增值服务费，均属于因出借涉案款项而获取的收益，在实质上均属于利息，故以下本院所指的“利息”均包含合同中约定的滞纳金、客户服务费、财务管理费、增值服务费。原告主张的利息已超过了贷款本金年利率的24%，本院酌情对被告应支付的利息进行调整。经本院核算，被告已支付的利息超过了贷款本金年利率的36%，超过的部分本院依法予以抵扣被告尚欠的本金。经核算，被告应向原告偿还剩余贷款本金11298.52元[13000元-1358.11元-（3688.88元-1358.11元-13000元×36%÷365天×155天）]。未支付的利息应以尚欠贷款本金11298.52元为基数，按年利率24%自2017年10月19日计至实际清偿之日止。原告诉讼请求超过上述计算标准的部分，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第八十条、第一百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告赵志远应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市佰仟金融服务有限公司归还贷款本金11298.52元及利息（利息以未还本金11298.52元为基数，自2017年10月19日起，按年利率24%计至实际清偿之日止）；二、驳回原告深圳市佰仟金融服务有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费231元（已由原告预交），按规定减半收取115.5元，由原告负担25元，被告负担90.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知书之次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员  朱淑乔二〇二〇年七月六日书记员  朱冠华