广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0507民初359号原告：广发银行股份有限公司汕头分行，住所地为汕头市*************。负责人：易志华。委托诉讼代理人：吴彤彪，广东潮能律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈逸婷，广东潮能律师事务所律师。被告：胡谦义，男，汉族，1967年10月26日出生，住广东省汕头市龙湖区**********************，公民身份号码350************015。被告：张秀月，女，汉族，1965年10月5日出生，户籍住址为福建省安溪县************，公民身份号码350************048。委托诉讼代理人：胡谦义，系被告张秀月的丈夫。原告广发银行股份有限公司汕头分行与被告胡谦义、张秀月借款合同纠纷一案，本院于2020年2月10日立案后，依法适用普通程序，于2020年5月26日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴彤彪、陈逸婷、被告胡谦义、被告张秀月的委托诉讼代理人胡谦义均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出的诉讼请求：1.解除原告与被告胡谦义的个人信用贷款合同关系；2.判令被告胡谦义、张秀月付还原告借款本金280,358.38元及相应的逾期利息、罚息、复利（暂计至2019年12月26日的逾期利息、罚息、复利共为人民币16,235.5元；其余利息、罚息、复利自2019年12月27日起计至实际还款之日止，按月利率1.5%计算利息，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利），以上本息暂计共为296,593.89元。诉讼期间，原告放弃上述第1项诉讼请求。事实和理由：2014年3月27日，被告胡谦义、张秀月共同向原告申请生意人卡（生意红）贷款额度500,000元，同日原被告签订生意人卡（生意红）申请表（合同编号：105149000463），该额度为循环额度，额度期限为60个月，贷款月利率1.5%，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利，还款方式为等额本息逐月还款。随后，原告为其核准贷款授信额度500,000元整。自2015年7月26日至2018年9月27日期间，被告胡谦义累计向原告借款220笔，单笔借款采用等额本息逐月还款方式，期限为36个月。截至2019年12月15日止，被告胡谦义尚欠34笔借款本息合计金额296,593.89元，其中本金280,358.36元，逾期利息14,043.82元，罚息1864.81元，复利326.9元。原告认为，原告与被告胡谦义签订的生意人卡（生意红）个人信用贷款条款及个人信用贷款核准通知书，构成了个人信用贷款合同，该合同合法有效。原告依约向被告胡谦义发放了贷款，但被告胡谦义没有按约定的期限付还原告借款本息，已构成违约，原告有权依约解除合同，提前收回已发放的贷款，被告胡谦义应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息。因被告胡谦义向原告的借款发生于被告胡谦义和被告张秀月夫妻关系存续期间，且被告张秀月在生意人卡（生意红）申请表上签名，根据《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）》第24条的规定，应当按夫妻共同债务处理。两被告应共同偿还结欠原告的借款本息等。两被告在法定答辩期间均没有提出书面答辩。在庭审中，被告胡谦义辩称，一是我因生意失败造成巨大损失；二是我没有逃债之意，多次向原告要求分期还款；三是我把唯一的房子卖了，其中还了原告220,000元；四是该贷款是2019年4月才到期，但原告在我没有逾期的情况下，在2018年没有事先告知的情况下，停止了我的使用权，造成我无办法还款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据予以确认并在卷佐证。对有异议的证据，本院根据证据规则依法予以审查。根据当事人陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：2014年3月27日，被告胡谦义、张秀月共同向原告申请生意人卡（生意红）贷款额度500,000元，《个人信用贷款（生意红）条款》约定：本条款自被告胡谦义在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；本贷款是否发放由一个审核决定；被告胡谦义最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户支付要素（支付方式、支付对象/范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日以原告向被告胡谦义出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算；若被告胡谦义未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；除另有约定外，在被告胡谦义同时拖欠贷款和利息的情况下，原告有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；在分期还款情况下，若本条款项下存在多笔到期贷款、逾期贷款的，原告有权决定被告胡谦义某笔还款的清偿顺序；被告胡谦义与原告之间存在多笔已到期贷款合同的，原告有权决定被告胡谦义每笔还款所履行合同的顺序；授信额度和有效期限以原告向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；在授信额度范围内，被告胡谦义可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；被告胡谦义未按本条款约定归还贷款本息及相关费用，原告有权中止额度的使用，并有权宣布本额度项下的贷款全部或部分提前到期，要求被告胡谦义立即归还借款本息及相关费用。被告胡谦义在借款人签名栏上签名，被告张秀月在借款人配偶签名栏上签名。原告经核准向被告胡谦义出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，同意给予被告胡谦义贷款的授信额度为500,000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年4月3日起至2019年4月3日止，贷款用途为经营周转，还款方式为等额本息，还款日期为每月26日，月利率为1.5%。单笔贷款金额为500,000元，贷款期限为36个月。被告胡谦义在上述通知书的客户签名栏上签名。自2015年7月26日至2018年9月27日期间，原告向被告胡谦义发放贷款共220笔，贷款金额共4,890,000元。截至2019年12月15日止，被告胡谦义尚欠原告34笔借款本息合计金额296,593.89元，其中本金280,358.36元，逾期利息14,043.82元，罚息1864.81元，复利326.9元。诉讼期间，原告提出：原告诉讼请求中关于利息的计算方法为：逾期利息按约定以每一笔实际借款数额按月利率1.5%从借款之日起计至还款之日止，暂至2019年12月26日止的逾期利息共14,043.82元；罚息是以尚欠的本金为基数按月利率1.5%的30%，即月利率0.45%，从逾期之日起暂计至2019年12月26日止1864.81元；复利是按月利率1.5%的130%即月利率1.95%，以每一笔实际逾期的利息为基数来计算。之后的利息以尚欠本金280,358.38元为基数从2019年12月27日起至实际还款之日按月利率1.5%计算利息，月利率0.45%计算罚息，月利率1.95%对逾期未付利息计算复利。另查，被告胡谦义与被告张秀月于1989年8月2日登记结婚。本院认为，原告与被告胡谦义签订《个人信用贷款（生意红）条款》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》的行为，应认定原告与被告胡谦义之间已形成借款合同的民事法律关系；该合同系双方当事人真实的意思表示，内容不违法法律规定，应认定合法有效。原告依约为被告胡谦义发放贷款，被告胡谦义没有按约定期限履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息。被告张秀月作为被告胡谦义的配偶，其在被告胡谦义向原告的借款申请表上签名的行为，应认定被告胡谦义向原告的上述借款是基于两被告夫妻双方共同的意思表示。原告要求被告胡谦义、张秀月付还原告借款本息的诉讼请求，证据及理由充分，应予支持，但利息、罚息、复利的利率总和应以不超过年利率24%为限。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释(二)》第二十四条第一款、的规定，判决如下：一、被告胡谦义、张秀月应于本判决发生法律效力之日起十日内，付还原告广发银行股份有限公司汕头分行借款本金280,358.36元、逾期利息14,043.82元、罚息1864.81元、复利326.9元。二、被告胡谦义、张秀月应于本判决发生法律效力之日起十日内，付还原告广发银行股份有限公司汕头分行借款本金280,358.36元自2019年12月27日起计至实际还款之日止的逾期利息、罚息及复利，利率按《个人信用贷款（生意红）条款》的约定计算，利率总和以年利率24%为限。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5748.91元，由被告负担，并应于本判决发生法律效力之日起十日内直接付还原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长 吴  映  君人民陪审员 陈  承  慧人民陪审员 林  婉  玲二〇二〇年七月九日书 记 员 林奕绚（代）辛丽冰（代）