广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初2451号原告：中国工商银行股份有限公司茂名河东支行，住所地茂名市*********。负责人：危新明，该行行长。委托诉讼代理人：林晓华，该行职员。委托诉讼代理人：江帆，中国工商银行股份有限公司茂名分行职员。被告：李军，男，1973年4月3日出生，汉族，住信宜市***自建屋。公民身份号码440************215。被告：林连珍，女，1969年12月24日出生，汉族，住信宜市***自建屋。公民身份号码440************185。中国工商银行股份有限公司茂名河东支行（以下简称工行河东支行）诉被告李军、林连珍信用卡纠纷一案，本院于2020年4月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行河东支行的委托诉讼代理人林晓华、江帆,被告李军到庭参加诉讼，被告林连珍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行河东支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告李军、林连珍立即共同偿还被告李军所欠原告工行河东支行牡丹贷卡（卡号622**********387）透支本息及违约金共计人民币88837.85元（其中本金74702元，利息10169.16元，违约金3966.69元，利息、违约金暂计至2019年12月24日，自2019年12月25日起利息按日利率万分之五、违约金按最低还款额未偿还部分5%计付至透支本息还清之日止）；2、判令被告李军、林连珍承担本案的一切诉讼费用。事实和理由：2017年05月9日，被告李军向原告工行河东支行提交《牡丹信用卡申请表》（附件含《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等）一份，向原告工行河东支行申办牡丹信用卡。被告李军在《牡丹信用卡申请表》的“主卡申请人签名”处签字予以确认。其后，原告工行河东支行将牡丹信用卡（卡号：622**********387）提供给被告李军使用。2017年05月09日，被告李军向原告工行河东支行申请临时调整额度，申请临时提高信用额度至10万元。上述《中国工商银行广东省分行信用卡大额授信及调额审批表》由被告李军签字并加盖指模予以确认。经审批，被告李军信用卡额度审批为10万元。此后，被告李军以购车透支使用该信用卡。自2018年12月05日起被告李军不能正常还款，经原告多次催收后，其仍未能按时偿还。截至2019年12月24日，被告李军拖欠原告工行河东支行该信用卡透支本息及违约金合计人民币88837.85元（其中本金74702元，利息10169.16元，违约金3966.69元）；（利息、违约金暂计至2019年12月24日，自2019年12月25日起利息按日利率万分之五、违约金按最低还款额未偿还部分5%计付至透支本息还清之日止）。2017年05月9日，被告林连珍向原告出具《同意借款及担保书》，明确表示其愿意对被告李军名下牡丹信用卡业务项下的所有债务承担连带责任保证担保。原告工行河东支行认为，被告李军、林连珍与原告工行河东支行签订的上述《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《同意借款及担保书》为各方真实意思表示，符合法律规定，为真实、合法、有效的借贷担保法律关系，被告李军应按上述合约的约定按时履行还款义务。鉴于被告李军在原告工行河东支行采取电话、短信等方式催收后，仍拒绝还款，已严重违约，原告工行河东支行有权依照上述《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，要求被告李军立即清偿其所欠原告工行河东支行上述欠款本息及违约金。同时，依据最高人民法院《婚姻法》解释（二）第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”的规定，原告工行河东支行认为上述债务是在被告李军及林连珍婚姻关系存续期间的夫妻共同债务，被告林连珍理应为上述债务向原告工行河东支行承担共同偿还责任。为维护原告工行河东支行的合法权益，现原告工行河东支行根据《民事诉讼法》的有关规定向贵院提起诉讼，恳请贵院支持原告工行河东支行的诉讼请求，维护诚实信用的社会环境。被告李军辩称，欠款属实，对原告工行河东支行起诉无意见。被告林连珍未作答辩。原告工行河东支行围绕诉讼请求依法提交了证据。被告李军、林连珍未提交证据材料。鉴于被告林连珍未到庭，本院对原告工行河东支行提交的证据经审核予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月9日，被告李军(甲方）填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，向原告工行河东支行（乙方）申请开立信用卡一张。原告工行河东支行经过审批，向被告李军发放了卡号为622**********387的信用卡。上述信用卡申请表均附有牡丹信用卡章程、信用卡收费标准及牡丹信用卡领用合约（个人卡），主要约定：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利；甲方同意，乙方可在法律许可的范围内不时对本合约进行修改，乙方如对合约内容进行修改，将依法进行公告，无须另行通知甲方，公告期内，甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡，甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更，公告期满即为生效。同时对其他权利义务进行了约定。2017年5月9日，被告李军（申请人）、林连珍（担保人）向中国工商银行股份有限公司茂名分行出具《同意借款及担保书》，申请人李军向原告工行河东支行申请办理牡丹信用卡分期付款业务100000元，被告林连珍自愿为其在上述牡丹信用卡分期付款业务项下的所有债务承担连带责任保证担保。同日，被告李军填写《中国工商银行广东省分行信用卡授信调额审批表》，向原告工行河东支行申请额度100000元并获批。被告李军透支消费后未能依约按时还款，截至2020年6月23日拖欠原告工行河东支行借款本金70702元、利息10169.16元及违约金3966.69元（利息及违约金暂计至2019年12月24日止，此后利息及违约金按合同约定计至还清款项时止）。原告工行河东支行于2020年4月23日诉至本院，请求判如所诉。另查明，中国工商银行股份有限公司于2016年9月30日发布《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，明确取消滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日执行，新增违约金收取标准按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元。再查明，被告李军与被告林连珍于1992年6月12日登记结婚。庭审中，原告工行河东支行明确请求被告林连珍对本案的债务承担共同还款责任。本院认为，原、被告之间的《工银信用卡申请表》、牡丹信用卡章程、信用卡收费标准、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、《同意借款及担保书》、《中国工商银行广东省分行信用卡授信调额审批表》等系当事人双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方权利义务应受其约束。被告李军透支消费后未能按期足额偿还借款本息，构成违约，依法应承担违约责任。现原告工行河东支行请求被告李军清偿拖欠的透支本金70702元及利息10169.16元（利息暂计至2019年12月24日止，此后利息按合同约定计至还清款项时止），具有合同依据，符合法律规定，本院予以支持。至于违约金，根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《收费标准》的约定，银行依据法律法规调整费用项目和标准等内容的，公示后可不再另行通知申请人。中国工商银行股份有限公司在其官网发布了自2017年1月1日起调整“滞纳金”项目为“违约金”的相关公告，据此原告工行河东支行请求被告李军支付违约金，依法有据，本院予以支持。原、被告双方约定逾期付款违约金按最低还款额未还部分的5%计收，现原告工行河东支行请求被告李军立即清偿上述信用卡全部透支债务，被告李军的信用卡透支债务的还款不再存在最低还款额，违约金也不应继续计算。因此，被告李军应偿付违约金3966.69元（上述违约金暂计至2019年12月24日，之后的违约金按合同约定计算至本判决发生法律效力之日止）给原告工行河东支行。被告李军、林连珍为夫妻关系，被告林连珍签署《同意借款及担保书》，声明知情并自愿为被告李军的本笔债务承担连带债务清偿责任。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条的规定，且两被告均未能提供证据证明被告饶军强所欠上述债务为其个人债务或属于婚姻法第十九条第三款规定的情形，原告工行河东支行据此请求被告林连珍对被告李军上述债务承担共同还款责任，本院予以支持。被告林连珍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃诉讼权利，自行承担举证不能和放弃诉讼权利的不利后果，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：限被告李军、林连珍于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿付信用卡透支款项本金70702元、利息10169.16元及违约金3966.69元（利息及违约金暂计至2019年12月24日止，自2019年12月25日起的利息按合同约定计至还清款项时止；2019年12月25日起的违约金按合同约定计至本判决发生法律效力之日止。以上利息、违约金总计以不超过年利率24%为限）给原告中国工商银行股份有限公司茂名河东支行。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2020元减半收取1010元（原告中国工商银行股份有限公司茂名河东支行已预付1010元），由被告李军、林连珍负担。被告李军、林连珍应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国工商银行股份有限公司茂名河东支行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员  吴俏丽二〇二〇年七月八日书记员  莫丽娜附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《银行卡业务管理办法》第六条信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。