广东省肇庆市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤12民终1321号上诉人（原审被告）：肇庆市**投资发展有限公司，住所广东省肇庆市西江北路*******。法定代表人：蒲*锦，该公司总经理。委托诉讼代理人：冯*华，女，该公司员工。被上诉人（原审原告）：廖*建，男，1965年12月5日出生，汉族，住广东省罗定市*****。委托诉讼代理人：何*峰，男，1955年4月10日出生，汉族，住广东省罗定市********。原审被告：蒲*锦，男，1984年6月17日出生，汉族，居民身份证住址广东省佛山市南海区***。原审被告：陈*欢，女，1956年8月9日出生，汉族，居民身份证住址广东省佛山市南海区***。原审第三人：******银行股份有限公司肇庆分行，住所广东省肇庆市端州区******。法定代表人：黎*明，该行行长。原审第三人：陈*光，男，1967年12月8日出生，汉族，住广东省肇庆市端州区********。委托诉讼代理人：陈金瑞，广东政勤律师事务所律师。原审第三人:郑*萍，女，1967年7月25日出生，汉族，住广东省肇庆市端州区******。委托诉讼代理人：陈金瑞，广东政勤律师事务所律师。上诉人肇庆市**投资发展有限公司（以下简称**公司）因与被上诉人廖*建，原审被告蒲*锦、陈*欢，原审第三人****银行股份有限公司肇庆分行（以下简称****肇庆分行）、陈*光、郑*萍民间借贷纠纷一案,不服肇庆市端州区人民法院（2019）粤1202民初2920号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年6月9日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人**公司的委托诉讼代理人冯敏华，被上诉人廖*建及其委托诉讼代理人何云峰，原审第三人陈*光、郑*萍共同的委托诉讼代理人陈金瑞到庭参加诉讼。原审被告蒲*锦、陈*欢，原审第三人****肇庆分行经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。**公司上诉请求：1.撤销一审判决第一项，依法改判确认本案借款应扣减**公司已还款金额86000元；2.本案的一、二审诉讼费由廖*建承担。事实和理由：2017年2月8日，蒲*锦转账廖*建5万元，3月23日蒲*红转账2000元，4月21日蒲*锦转账34000元，合共86000元。一审法院以廖*建与蒲*锦之间存在其他借款关系，上述款项未备注或明确载明属于归还本案借款为由，否认该款属于归还本案借款是错误的。上述款项**公司和蒲*锦均已确认属于归还本案借款，对此应予认定。二审法庭调查中，**公司补充意见称：本案廖*建出借的资金，其中1160万元是由他人汇入的，廖*建涉嫌套路贷**公司，请二审依法移送公安机关处理。综上，请二审法院查清事实，依法改判。廖*建辩称，一审判决程序合法，适用法律恰当，实体处理正确，请二审法院予以维持。一、**公司的上诉理由不能成立。1.在本案借贷之前，**公司与廖*建有其他的借贷往来交易及行为。2016年9月29日，案外人麦*彬向廖*建借款400万元，约定月利息3分，由蒲*锦、蒲*红作担保，上述**公司提出上诉的86000元，其实就是该笔400万元的不同时段支付的利息款。2.2017年3月23日蒲*红转账2000元给廖*建，她是作为麦*彬的借款担保人才转款给廖*建，而她不是**公司2000万元的借款担保人，她没有义务为**公司偿付债务及利息。可见，她的转款行为仅是为麦*彬的借贷关系而为。3.**公司当初与****肇庆分行签订借贷合同，约定借款期限为2017年1月18日至2017年10月12日，年利率为17.4%，分别在贷款发放次日、贷款发放第三个月的20号以及贷款发放后第六个月的20号分三次等额收取利息，到期一次性还本。贷款发放后，**公司于2017年1月20日、4月20日、5月26日……还款889333.33元。纵观这个时段，廖*建于2017年4月20日还款若干元，蒲*锦不可能又在2017年4月21日还款34000元，这既不合常理，也不符合**公司的当时经济情况。二、**公司没有新的证据支持自己的主张，应当承担举证不能的法律后果。三、关于**公司提及的套路贷。廖*建出借的资金均是自有资金，不同意**公司的观点。综上所述，**公司的上诉没有事实和法律依据，请二审法院维持原判，驳回**公司的上诉请求，维护廖*建的合法权益。陈*光、郑*萍述称，同意**公司的上诉意见以及庭审补充意见。案涉借款属于典型的套路贷案件。本案款项来源是由案外人黄*在出借当天向廖*建账户汇入1160万元，在廖*建委托****肇庆分行向**公司发放贷款2000万元当日，**公司把其中1000万元转入黄*经营和控制的一间装饰公司。从款项来源和去向，符合套路贷的表面要件。案外人黄*在网络上显示涉及大量民间借贷案件，不排除其是职业放贷人，按照法律规定以及两高两部关于严打职业放贷及套路贷的相关法律法规，法庭应当严格审查廖*建的借款来源以及是否属于自有资金以及廖*建与黄*之间的关联。蒲*锦、陈*欢及****肇庆分行未提交答辩意见。廖*建向一审法院提起诉讼请求:1.判令**公司向廖*建立即清偿借款本金2000万元及暂计至2019年4月22日的利息、罚息以及复利12538344.16元，余下利息以2000万元为本金，按照年利率17.4%计算至所有借款本息清偿之日止，对未能按时清偿的贷款，自逾期之日对贷款本金在年利率17.4%基础上计收50%计算罚息，计至所有借款本息清偿之日止；对于不能按时支付的利息，按照罚息利率计收复利，计至所有借款本息清偿之日止；2.判令**公司向廖*建支付廖*建为实现债权支出的律师代理费46万元；3.判令**公司承担本案全部诉讼费用；4.判令廖*建有权对**公司提供抵押担保的端州区西江北路东侧十字沥星湖奥园C区C2-C4栋商铺05号商铺的在建工程[分别是肇庆市**商铺之一（不动产权证号2017****）、肇庆市**商铺之二（不动产权证号2017*****）、肇庆市**商铺之三（不动产权证号2017****）、肇庆市**商铺之四（不动产权证号2017****）、肇庆市**商铺之五（不动产权证号2017****）、肇庆市**商铺之六（不动产权证号2017****）、肇庆市**商铺之七（不动产权证号2017****）、肇庆市**商铺之八（不动产权证号2017****）、肇庆市**商铺之九（不动产权证号2017****）、肇庆市**商铺之十（不动产权证号2017****）、肇庆市**商铺之十一、十二（不动产权证号2017****）]的财产折价款或者申请以拍卖、变卖该财产的价款在前述第1.2.3项诉讼请求的担保债权范围内享有优先受偿权；5.判令蒲*锦、陈*欢对前述第1.2.3项诉讼请求承担连带共同清偿责任。陈*光向一审法院提出诉讼请求：确认陈*光是肇庆市**商铺之九、之十的产权人。郑*萍向一审法院提出诉讼请求：确认郑*萍是肇庆市**商铺之六的产权人。一审法院认定事实：一、2016年12月22日，廖*建作为甲方（委托人）与****肇庆分行作为乙方（受托人）签署一份《**银行委托贷款委托代理协议》，主要约定：经甲方申请，将自主支配的来源合法的资金，委托乙方向甲方指定的借款人发放委托贷款。甲方自主确定本协议下的委托贷款的借款人、贷款金额、贷款用途、贷款期限，贷款利率等，委托贷款利率应遵守中国人民银行的有关规定。委托贷款到期后，借款人未按时归还，甲方要向乙方出具书面文件，说明是否要求乙方起诉借款人，若要求，乙方应起诉，但有关诉讼费用全部由甲方承担。甲方在乙方处开设银行存款结算账户作为委托资金账户存放委托资金和收回的委托贷款本息；委托贷款发放后，甲方应设立委托贷款专户，用于核算委托贷款发放和计算委托贷款利息。借款人：**公司，贷款金额3000万元，贷款期限九个月，贷款利率17.4%。贷款用途为日常经营。担保要求，以借款人名下的端州区西江北路东侧**商铺面积不少于1482平方米，端州区西江北路东侧“十字坜”星湖奥园c区202商铺（面积不少于2134平方米）抵押给乙方。乙方向甲方收取手续费，年费率为3‰。同日，廖*建作为甲方（委托方）与****肇庆分行作为乙方（受托方）、**公司作为丙方签署一份《**银行委托贷款借款合同》，主要约定，贷款金额人民币叁仟万元，贷款期限9个月，贷款期限自贷款实际发放之日起开始计算，发放日期、到期日期以借款借据为准。贷款利率为年利率17.4%。贷款用途为日常经营，利息分别于贷款发放次日、贷款发放后第三个月的二十日、贷款发放后第六个月的二十日分三次结算。丙方须于每一结息日前将应付利息存入扣款账户，乙方可以从丙方在**银行开立的账户中直接扣收。若丙方不能及时支付利息，乙方有权就未付利息计收复利。贷款到期或提前到期，丙方不能按时还清贷款，乙方有权自逾期之日起对贷款本金按当期贷款利率加收50%计收罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。乙方向甲方收取手续费，年费率为3‰。贷款存在担保的，相关担保合同和手续按以下方式办理：甲方授权乙方与担保人签订相应的担保合同，办妥必要的担保手续。丙方在贷款到期日，应归还全部贷款本息；确实不能如期归还的，必须提前一个月书面通知乙方，并就还款事宜与甲方、乙方进行具体协商。甲方保证其委托贷款资金来源的合法性。丙方有权拒绝本合同外的任何附加条件。因甲方资金来源合法性问题导致的损失，由甲方自行承担。丙方到期没有偿还贷款本息，导致甲方为催收贷款本息所需的费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等，由甲方负担。丙方应在乙方开立结算账户，通过该账户进行经济业务往来结算。乙方已经清晰地向甲方阐明了委托贷款业务的风险，甲方亦清楚地理解委托贷款的风险，并自愿承担该风险，委托贷款项目借款人及其它贷款条件均由甲方独立、自主地确定，本合同不论因何种原因而在法律上成为无效或部分条款无效，丙方仍应履行一切还款责任。若发生上述情况，甲方授权乙方有权终止本合同，并可立即向丙方追索本合同项下贷款本息及其它有关款项。同日，**公司作为甲方（抵押人）与****肇庆分行作为乙方（债权人）签署一份《抵押合同》，主要约定：甲方应**公司(以下简称“主合同债务人”)的要求，为确保乙方与合同债务人签订的编号为530**********001的《**银行委托贷款借款合同》(以下简称“主合同”)的履行，自愿为主合同债务人履行主合同项下的债务向乙方提供抵押担保。甲方所担保的主债权为主合同债务人在乙方办理主合同项下约定业务所形成的债权，主合同项下约定业务种类为委托贷款，币种为人民币，本金数额为(大写)叁仟万元整，期限自2017年1月12日始至2017年10月12日止。抵押担保范围为：主合同债务人应承担的全部债务，包括但限于全部本金、利息(包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等)违约金、损害赔偿金、乙方为实现债权及抵押权而发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等)、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下主合同债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及主合同债务人或甲方在主合同或本合同项下的所有其他应付费用。甲方提供的抵押财产的数量、质量、状况、所在地等，详见《抵押财产清单》，《抵押财产清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律。甲方所提供的抵押财产在本合同签订之日的合计评估价值为人民币肆仟壹佰贰拾万柒仟肆佰元，本评估价值并不作为乙方根据本合同约定处置抵押财产时的估价依据，也不构成对乙方行使抵押权的任何限制。抵押期间，未经乙方书面同意，甲方不得对抵押物作出赠与、转让出租、再抵押、托管、进行重大改装(使抵押物增值除外)、转移动产抵押物的位置或者其他任何方式处分抵押财产的全部或部分。经乙方书面同意，甲方以转让、出租或者其他方式处分抵押物的，所得价款应当用于提前清偿所担保的债权或者提存。以本合同约定的财产作抵押的，甲、乙双方应及时到法定登记机关办理抵押登记。上述《抵押合同》所附抵押清单列有：抵押物名称：商铺，权属证明文件名称及编号：《建设用地规划许可证》肇城规地字第[2013]*号、《建设工程规划许可证》肇城规建字第[2011]*号、《广东省肇庆市商品房预售许可证》编号肇预许字第2014***号、《国有土地使用证》肇府国用（2013）第0010***号、肇府国用（2013）第0010***号，所在地端州区西江北路东侧**商铺，评估价值4120.74万元。2016年12月22日，**公司作出一份《股东会决议》，决议：同意本公司对**公司从****肇庆分行获得授信本金叁仟万元提供抵押担保，同意本公司签署及履行编号为530**********001的抵押合同以及其他文件。同意本公司以坐落端州区西江北路东侧**商铺的在建工程为抵押物为上述债务提供抵押担保等。股东落款处为蒲*锦及蒲*锦代。另有委托人肇庆市**房地产实业开发有限公司出具一份《授权委托书》，载有，委托人肇庆市**房地产实业开发有限公司，法定代表人陈*欢，受托人蒲*锦，委托人持有**公司的股权，委托人作为**公司的股东(董事)的权利，授权受托人蒲*锦行使，包括但不限于出席公司股东会(董事会)会议并在《股东会(董事会)决议》上签名、同意以公司名义向中华人民共和国境内的金融机构申请贷款、同意用公司的资产为公司或受托人指定的贷款作抵押或质押担保(含置换抵押物、质押物)、同意公司为受托人指定的贷款作保证担保、其它在公司经营过程中需委托人以股东(董事)身份签名认可、处理、决定的事项等，贷款及担保过程中的一切手续均授权受托人办理等。该授权委托书经广东省肇庆市震东公证处公证，证明内容为肇庆市**房地产实业开发有限公司的法定代表人陈*欢于2016年9月5日来到我处，在公证员面前，在前面的《委托书》上签名、按捺右手拇指指引并加盖肇庆市**房地产实业开发有限公司的印鉴。2016年12月22日，蒲*锦与廖*建签署一份《保证合同》，载有：甲方（保证人1）蒲*锦、（保证人2）陈*欢，乙方（债权人）廖*建，甲方应**公司(以下简称“主合同债务人”)的要求，为确保乙方与主合同债务人签订的号为530**********001的《**银行委托贷款借款合同》(以下简称“主合同”)的履行，自愿为主合同债务人履行主合同项下的债务向乙方提供保证担保。所担保的主债权为主合同债务人在乙方办理主合同项下约定业务所形成的债权，主合同项下约定业务种类为委托贷款，币种为人民币，本金数额为(大写)叁仟万元整；保证担保范围为：主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金，利息(包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等)、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的一切费用(包括于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费，执行费、评估费、拍卖费等)。主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下主合同债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及主合同债务人在主合同项下的所有其他应付费用。保证方式为不可撤销连带责任保证。本合同项下或主合同项下有两个或两个以上保证人的，各保证人承担共同连带保证责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任保证人都负有担保全部债权实现的义务。若除本合同约定的担保方式外，主合同项下还存在其他担保(包括但不限于主合同债务人向乙方提供物的担保)的，乙方有权选择优先行使本合同项下权利，要求甲方承担连带保证责任，甲方对乙方承担的保证责任不受任何其他担保的影响，其保证责任的承担也不以乙方向主合同债务人或其他任何担保人提出权利主张或进行诉讼/仲裁/强制执行为前提。保证期间为自主合同约定的主债务履行期届满之日起两年。上述保证合同甲方（保证人1）落款处签名为蒲*锦，甲方（保证人2）款处签名为蒲*锦代，乙方签名廖*建。根据2017年1月13日印发的粤（2017）肇庆市不动产证明第0000***号《不动产登记证明》显示，肇庆市端州区**商铺办理在建工程抵押权登记，权利人****肇庆分行，义务人**公司，抵押方式一般抵押，抵押范围全部，债权数额3000万元，债务履行期限2017年1月12日至2017年10月12日。2017年1月18日，根据****肇庆分行的借款借据载明：借款人**公司，借款种类短期贷款，借款用途日常经营，借款月利率14.5‰，还款方式多次还息，一次还本，贷款账户账号200***********126，贷款金额2000万元，借款日2017年1月18日，到期日2017年10月12日。2017年10月30日，**公司出具两份《申请书》分别给廖*建及****肇庆分行，内容为：我司开发建设的位于肇庆市端州区**商铺在****肇庆分行办理了在建工程抵押，现我司位于肇庆市西江北路**栋住宅及**栋商铺需要办理房屋确权初始登记手续，由于此商铺已向肇庆市城乡规划局申请分拆，分拆为十一卡商镝，肇庆市房屋测绘所已按分拆后的面积测量，测绘报告书详细见(附表)，现我司按分拆后的测绘报告书面积办理房屋确权初始登记，特向廖*建申请同意我司办理此房屋确权初始登记手续。上述商铺经房管登记部门登记为肇庆市**商铺之一、之二、之三、之四、之五、之六、之七、之八、之九、之十一、十二共11套商铺，不动产权证号均为2017****。依照肇庆市*******登记信息，上述商铺均已经抵押给****肇庆分行，不动产登记证明号为粤（2017）肇庆市不动产证明第000****号，登记时间2017年1月13日，抵押类型为在建工程抵押，被担保债务数额3000万元。二、在签署上述《**银行委托贷款借款合同》后，1.廖*建、**公司及****肇庆分行三方确认的还款有：**公司在2017年1月20日、2017年4月20日、2017年5月26日、2017年5月27日、2017年6月21日分别还款889333.33元、688.92元、10万元、58万元、0.17元。根据该还款情况，****肇庆分行计算截至2019年4月22日，**公司尚欠借款本金2000万元，利息1020634.25元，罚息10476684.11元。2.廖*建、**公司确认因本案借款所产生的**公司转账给廖*建的款项：2016年12月30日蒲*锦转款30万给廖*建，2017年1月17日冯敏华转款279万元，2017年1月18日蒲*锦转款六笔共23万元，2018年1月11日蒲*红转款100万元，2018年1月22日蒲*红转款8万元。3.另有三笔转账给廖*建的款项，2017年2月8日蒲*锦转账6000元，2017年3月23日蒲*红转账2000元，2017年4月21日蒲*锦转账34000元，廖*建、**公司之间存在争议，廖*建主张是归还麦*彬借款的利息，**公司则主张归还本案借款本息。4.廖*建的尾数3391银行账户显示，上述账户在2016年12月28日由黄*尾数9631账户转入两笔款项共1160万元，同日廖*建尾数7464账户汇入825万元，同月30日黄*尾数9631账户汇入款项共15万元，账户款项共计为20000095元，2017年1月17日廖*建尾数7464账户汇入6万元，1月18日该尾数3391银行账户转出款项2000万元，转至**公司尾数0126账户，用途为放贷。廖*建在诉讼中提供其个人在中国人民银行征信中心的个人信用报告，显示至2019年9月25日，其未结清贷款余额为1974991元，均为住房贷款，案涉借款期间并无其他异常或大额贷款。三、关于陈*光、郑*萍的购置商铺情况。1.2017年4月28日，**公司作为出卖方与陈*光作为买受人签署一份《商品房买卖合同》，主要约定，出卖方将端州区西江北路东侧**商铺首层05之十一号商铺出售给买受人，建筑面积为112平方米，套内面积112平方米，总金额2576000元。2017年10月31日，**公司作为出卖方与陈*光作为买受人签署一份《商品房买卖合同》，主要约定，出卖方将端州区西江北路东侧**商铺首层05之十号商铺出售给买受人，建筑面积为81.48平方米，套内面积77.65平方米，总金额2135375元。2.2017年12月15日，**公司作为出卖方与郑*萍作为买受人签署一份商品房买卖合同，主要约定，出卖方将端州区西江北路东侧**商铺首层05之七号商铺，建筑面积为210.42平方米，套内面积200.52平方米，总金额4611960元。3.依照陈*光及郑*萍提交的收据、转账凭证等证据显示，**公司确认收到上述商品房买卖合同对应的全额购房款，**公司亦已经将上述商铺交付给陈*光、郑*萍占用并使用。对于未能办理产权变更登记的原因，陈*光、郑*萍陈述认为是因为**公司以未能分证等理由进行推脱，因此陈*光、郑*萍并不清楚上述房产已经办理抵押登记且无法办理过户手续。四、依照廖*建所提交的证据，廖*建在2016年9月25日与麦*彬签署一份《借款合同》，主要约定麦*彬向廖*建借款400万元，期限为2016年9月25日至2017年3月25日，贷款月利率3%，借款人每月日前支付借款利息，上述保证借款合同所载保证人由**公司、蒲*锦、蒲*红、肇庆市**房地产实业开发有限公司。同日，廖*建转款400万元给麦*彬。麦*彬、**公司、蒲*锦、蒲*红、肇庆市**房地产实业开发有限公司出具收条确认收到借款400万元。五、另查明：1.**公司在2007年4月19日登记成立，肇庆市**房地产实业开发有限公司持股90%，蒲*锦持股10%，登记经营范围为对房地产、酒店的投资管理，房地产开发、经营（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展活动）。2.为实现本案债权，廖*建与广东法制盛邦律师事务所签订《民事委托代理合同》，并委托该律师事务所的李光汉、郭茵茵代理处理本案，约定律师费46万元，第一期律师费10万元在签订合同之日起三日内支付，第二期律师费36万元在一审程序开庭前支付。2019年7月3日，广东法制盛邦律师事务所向廖*建开具金额为10万元的律师费发票。一审法院认为，本案中，廖*建、****肇庆分行与**公司三方签订《**银行委托贷款借款合同》，由廖*建提供资金，****肇庆分行根据廖*建确定的借款人、用途、金额、币种、期限、利率等代为发放、协助监督使用并收回贷款，****肇庆分行收取代理委托贷款手续费，并不承担信用风险，依照《中华人民共和国合同法》第四百零二条的规定“受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人，但有确切证据证明该合同只约束受托人和第三人的除外。”上述关系实质是廖*建与**公司之间的民间借贷，委托贷款合同的效力和廖*建与**公司之间约定的权利义务内容均应受相关民间借贷的法律、法规和司法解释的规制。本案中廖*建与**公司之间通过****肇庆分行签订《**银行委托贷款借款合同》，廖*建的出借资金，有超过一半资金是由案外人黄*汇入，另近一半由廖*建本人账户汇入，并无证据反映上述资金来源于金融机构借款，即使廖*建账户存在与他人频繁、大额资金往来，亦无法推定廖*建存在对外集资或存在其他的违法犯罪行为，亦无其他证据显示廖*建以民间借贷为业，在一定期间内多次反复从事有偿民间借贷行为，上述签订合同及履行合同过程中，并不违反《中华人民共和国合同法》第五十二条规定“有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定”或《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条规定“具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：(一)套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；(二)以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的；(三)出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；(四)违背社会公序良俗的；(五)其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的”关于合同无效的规定，应合法有效。对于借款本金的认定。1.廖*建通过****肇庆分行交付给**公司的借款为2000万元，但在各方签订《**银行委托贷款借款合同》之后借款实际交付之前，**公司通过蒲*锦、冯敏华等人转款共计332万元给廖*建，虽然上述款项并未严格按照《**银行委托贷款借款合同》约定的方式交付，但如上述《**银行委托贷款借款合同》直接约束廖*建与**公司，款项是**公司基于《**银行委托贷款借款合同》的借款关系所支付，该款项亦实际由廖*建收取，应当在结算借款本息时依法进行抵充。廖*建陈述认为上述款项属于**公司预付的利息差额及其他费用，但其又未能举证证实其与**公司之间口头约定利率按照月利率3%计付，依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条的规定“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”该院认定上述款项为廖*建预扣的利息，应当在本金予以扣减，则廖*建实际出借的本金为2000万元-332万元=1668万元。对于本息计算。1.借款交付后**公司的还款，其中2017年2月8日蒲*锦转账廖*建5万元，3月23日蒲*红转账2000元，4月21日蒲*锦转账34000元。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十一条规定，**公司主张关系变更或消灭，应当承担举证责任，但以上款项，并无备注或者明确载明属于归还本案借款，且廖*建与蒲*锦之间存在其他的借款关系，廖*建对于上述款项的陈述意见具有事实基础及合理性，因此**公司所举证据未能构成高度盖然性，其主张上述款项用于归还本案借款本息，该院不予确认。对于2018年1月11日蒲*红转款100万元及2018年1月22日蒲*红转款8万元，廖*建主张上述款项为**公司支付的利息差额，如上述因廖*建未能举证其与**公司之间存在合同之外的其他利息、费用约定，因此该款项应依照《**银行委托贷款借款合同》及相关法律规定在结算借款本息时依法进行抵充。结合廖*建按照约定由****肇庆分行直接扣划的款项，则**公司在收到借款后的还款情况为：2017年1月20日还款889333.33元，2017年4月20日还款688.92元，2017年5月26日还款10万元，2017年5月27日还款58万元，2017年6月21日还款0.17元，2018年1月11日还款100万元，2018年1月22日还款8万元。2.对于利息的约定情况，按照《**银行委托贷款借款合同》约定，借款期内利率按照年利率17.4%计算，无超过法律规定的范围，该院予以确认；对于逾期还款，则约定廖*建有权自逾期之日起对贷款本金按当期贷款利率加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”上述合同约定计收的利息、罚息及复利已经超过年利率24%，超过部分，该院不予支持，因此**公司逾期还款后的利息、罚息、复利等费用，应当调整为按照年利率24%计付。《**银行委托贷款借款合同》对于借款期内利息支付的约定为“分别于贷款发放次日、贷款发放后第三个月的二十日、贷款发放后第六个月的二十日分三次结算”，但并未明确结算的期限范围，因此对于**公司的还款，该院按照其实际支付的时间确定当期借款利息。按照上述标准本息暂计至2019年4月22日（具体计算过程见附件本息计算表），**公司尚欠借款本金15814521.35元，利息、罚息、复利共6029154.18元，2019年4月22日之后的利息按照年利率24%计付至清偿日止，廖*建超过上述数额的本息诉求，该院不予支持。对于抵押问题，各方在签署《**银行委托贷款借款合同》，约定以由廖*建委托****肇庆分行与担保人签订担保合同并办理必要的担保手续，后担保方**公司与****肇庆分行依照上述约定签署《抵押合同》，由**公司以其名下的在建商铺作为抵押物为本案债务提供抵押担保，并办理抵押抵押登记手续，****肇庆分行系根据《**银行委托贷款借款合同》的约定,基于廖*建的委托,与**公司签订《抵押合同》，****肇庆分行因此取得抵押权的法律后果应当归于廖*建。鉴于**公司明知该抵押权系为廖*建设定,且****肇庆分行对廖*建主张抵押权并无异议,故廖*建作为实际权利人直接向**公司主张案涉抵押物的抵押权并无不妥。依照《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第五项“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；”及第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”廖*建依法对抵押物[肇庆市**商铺之一、肇庆市**商铺之二、肇庆市**商铺之三、肇庆市**商铺之四、肇庆市**商铺之五、肇庆市**商铺之六、肇庆市**商铺之七、肇庆市**商铺之八、肇庆市**商铺之九、肇庆市**商铺之十、肇庆市**商铺之十一、十二（不动产权证号均为2017****）]享有抵押物权，有权以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。对于蒲*锦、陈*欢的保证担保问题。蒲*锦以担保人的身份与廖*建签署《担保合同》，自愿对本案借款承担保证责任，并对担保方式、担保范围、担保期限等进行了明确的约定，本案债务既有物的担保又有人的担保，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”《担保合同》中明确约定“乙方有权选择优先行使本合同项下权利，要求甲方承担连带保证责任，甲方对乙方承担的保证责任不受任何其他担保的影响”等，因此廖*建主张蒲*锦对**公司的本案债务应承担连带清偿责任，该院予以支持。对于陈*欢，其本人并未在《担保合同》上签名，而是由蒲*锦所代签廖*建举证的《授权委托书》所载的授权方是肇庆市**房地产实业开发有限公司并非陈*欢，不能据此认定陈*欢授权蒲*锦与廖*建签署案涉《担保合同》，廖*建又未能举证证实陈*欢存在为本案借款作出保证担保的意思表示及提供相应书面保证合同，其主张陈*欢对**公司的本案债务应承担连带清偿责任，该院不予支持。对于律师费用承担的问题。《**银行委托贷款借款合同》第21.3条约定为“丙方到期没有偿还贷款本息，导致甲方为催收贷款本息所需的费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等，由甲方（甲方或丙方）负担。”该条款设定为相关费用由甲方或者丙方负担，合同签署时各方选择约定由甲方即廖*建承担，该约定属于各方对其自身权利义务的合法处分，应属有效约定，对各方具有约束力，廖*建主张**公司承担其因本案而产生的律师费用，与上述约定相悖，该院不予支持。对于陈*光、郑*萍的诉请。本案抵押物的办理抵押登记的时间为2017年1月13日，**公司与陈*光、郑*萍签署商品房买卖合同出售商铺时间均发生在上述2017年1月13日之后，抵押期间内，按照《中华人民共和国物权法》第一百九十一条的规定“抵押期间，抵押人经抵押权人同意转让抵押财产的，应当将转让所得的价款向抵押权人提前清偿债务或者提存。转让的价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。抵押期间，抵押人未经抵押权人同意，不得转让抵押财产，但受让人代为清偿债务消灭抵押权的除外。”**公司抵押期间，转让抵押财产给陈*光、郑*萍，并未得到抵押权人廖*建的同意，受让人陈*光、郑*萍亦无代**公司清偿债务消灭抵押权，**公司不得转让抵押财产，陈*光、郑*萍与**公司之间的房屋买卖合同关系不能对抗廖*建的抵押物权。陈*光、郑*萍与**公司签署房屋买卖合同，依照《中华人民共和国物权法》第九条第一款的规定“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。”该商铺买卖合同所涉的不动产转让未经登记，不能直接产生物权效力。综上，陈*光、郑*萍在本案中主张确认为肇庆市**商铺之九、之十、肇庆市**商铺之六的产权人，该院不予支持。如陈*光、郑*萍认为其在与**公司之间的商品房买卖合同履行中存在损害，可另循法律途径主张权利。综上所述，该院依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、第四百零二条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十七条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第五十六条第一款、第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十一条的规定，判决：一、**公司应在该判决发生法律效力之日起十五日内向廖*建返还借款本金15814521.35元，并支付利息、罚息、复利共6029154.18元（利息、罚息、复利暂计至2019年4月22日，之后的利息、罚息、复利以未还借款本金为基数按照年利率24%自2019年4月23日起计付至清偿日止）；二、若**公司不能如期履行上述第一项判项确定的债务，则廖*建有权对**公司名下的肇庆市**商铺之一、肇庆市**商铺之二、肇庆市**商铺之三、肇庆市**商铺之四、肇庆市**商铺之五、肇庆市**商铺之六、肇庆市**商铺之七、肇庆市**商铺之八、肇庆市**商铺之九、肇庆市**商铺之十、肇庆市**商铺之十一、十二（不动产权证号均为2017****）折价或者拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿；三、蒲*锦对上述第一项判项确定的债务承担连带清偿责任；四、驳回廖*建的其他诉讼请求；五、驳回陈*光、郑*萍的诉讼请求。一审案件受理费206792元（廖*建已预交），由**公司负担151018元，蒲*锦承担连带责任，廖*建自行负担55774元；陈*光起诉受理费22245元（陈*光已预交），由陈*光负担；郑*萍起诉受理费21848元（郑*萍已预交），由郑*萍负担。二审中，**公司向本院提交如下新证据：五份裁判文书，拟证明黄*在此前数年内都有巨额放贷，结合**公司一审提交的黄*与廖*建的资金往来，可以推定黄*与廖*建出借给**公司的资金是其收取高额利息所得。经质证，廖*建认为，该证据与本案无关。陈*光、郑*萍认为，该证据来源是“企查查”，陈*光、郑*萍对法律文书的真实性、合法性、关联性予以确认。该五份文书反映出黄*作为民间借贷的出借人，涉及的借款其中为518万元、130万元。这些借款显示出黄*可能是以放贷为职业的职业放贷人。**公司在网络上搜查的信息是不全的，只能片面反映出黄*在法院涉诉的部分案件，某些没有公开的法律文书可能无法搜查，但能反映出黄*涉嫌职业放贷的事实。该五份法律文书与本案有关联，因廖*建向**公司出借款项有大部分是由黄*向其汇入的，黄*涉嫌职业放贷，黄*的款项是否合法合规、黄*与廖*建的关系会影响本案借款合同的合法性，以及廖*建放贷的合规性。蒲*锦、陈*欢、****肇庆分行没有提交质证意见。一审法院查明的事实属实，本院予以确认。另查明，2019年10月28日，**公司出具《对原告补充意见的回应》，其中确认了2017年2月8日蒲*锦转账给廖*建的5万元是代麦*彬偿还给廖*建的，并确认廖*建实际向其出借本金1698万元。再查明，**公司称其2019年曾向公安机关报案，但公安机关至今仍未立案。本院认为，本案系民间借贷纠纷。根据当事人的上诉和答辩意见，本案二审争议的焦点是案涉86000元是否归还本案借款。**公司主张案涉86000元转账（分别为2017年2月8日蒲*锦转账5万元，2017年3月23日蒲*红转账2000元，2017年4月21日蒲*锦转账34000元）属归还本案借款，但根据本院查明的事实，**公司在一审中已明确2017年2月8日蒲*锦转账给廖*建的5万元是代麦*彬偿还给廖*建的，现**公司二审提出该5万元属归还本案借款，前后矛盾，本院不予采信。至于另外的2000元及34000元，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第二十条“债务人的给付不足以清偿其对同一债权人所负的数笔相同种类的全部债务，应当优先抵充已到期的债务；几项债务均到期的，优先抵充对债权人缺乏担保或者担保数额最少的债务；担保数额相同的，优先抵充债务负担较重的债务；负担相同的，按照债务到期的先后顺序抵充；到期时间相同的，按比例抵充。但是，债权人与债务人对清偿的债务或者清偿抵充顺序有约定的除外”的规定，因蒲*锦、蒲*红对案外人麦*彬向廖*建所借的400万元借款承担保证责任，两人多次通过个人账户向廖*建偿还该400万元的借款及利息，且该借款在2017年3月23日先于本案借款到期，在**公司未能充分举证证明其已还清此前债务或双方对清偿的债务或者清偿抵充顺序有约定的情况下，结合另外债务的利息数额及还款规律，一审法院对**公司主张上述2000元及34000元款项用于归还本案借款本息不予确认，并无不当，本院予以维持。如**公司及相关还款义务人核实数额后认为另外的借款存在超出应还款数额的问题，可另循法律途径解决。对于**公司二审法庭调查中提出本案借款属“套路贷”的问题。本案借款及利率约定系廖*建与**公司等主体之间的真实意思表示，**公司也实际收取了廖*建出借的1668万元款项，借期内约定的年利率17.4%以及廖*建主张约定的年利率36%（未予支持）亦未超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定的利率上限，合法有效，**公司应当依法依约还本付息。**公司认为廖*建对其实施“套路贷”行为，但未能提供充分的证据证明，且**公司于2019年已向公安机关报案，但公安机关至今仍未立案，故本案现有证据无法证明本案借款存在“套路贷”行为，对于**公司该主张，本院不予采纳。对于当事人没有提出上诉和请求的问题，本院不作审查和处理。综上所述，**公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实基本清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1950元，由上诉人肇庆市**投资发展有限公司负担。本判决为终审判决。审 判 长 任喜跃审 判 员 张秀丽审 判 员 黄春歌二〇二〇年七月九日法官助理 李结琼书 记 员 赵崇轩