福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0524民初836号 原告：安溪县农村信用合作联社参内信用社，住所地：安溪县参内乡市场内。统一社会信用代码：91350524156350074U。 负责人：叶建强，任该社主任。 委托诉讼代理人：余秀婷，女。 被告：谢东坡，男，1984年10月4日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告：许梅，女，1984年9月25日出生，汉族，住福建省安溪县。 原告安溪县农村信用合作联社参内信用社（以下简称参内信用社）与被告谢东坡、许梅信用卡纠纷一案，本院于2020年3月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告参内信用社的特别授权委托诉讼代理人余秀婷到庭参加诉讼，被告谢东坡、许梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 参内信用社向本院提出诉讼请求：1.谢东坡、许梅向参内信用社共同偿还普惠金融卡透支款本金肆万玖仟玖佰柒拾元柒角陆分（小写：￥49970.76元）及利息、违约金（利息自2019年11月22日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2020年1月18日起按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止，违约金原名称为滞纳金，自2017年1月1日起更名为违约金，计算规则未变）；2.由谢东坡、许梅承担本案产生的一切诉讼费用和实现债权的费用（含公告费）。事实和理由：2016年2月18日，谢东坡（甲方）与参内信用社签订《福万通普惠金融卡申请表》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》，向参内信用社申领人民币个人福万通普惠金融卡，《福万通普惠金额卡申请表》约定：信用额度50000元，卡片有效期3年，年利率11.7%；许梅为该张普惠金融卡的共同还款人。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》第二条福万通普惠金融卡的收费、还款及计息第3款约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金。滞纳金按照合约附件《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行（即滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元）。第五条甲乙双方的权利和义务第14款约定：若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及担保人知悉通知。2016年11月20日，参内信用社发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。第五条甲乙双方的权利和义务第9款约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方及担保人催收，追缴并有权停止甲方使用卡片，且乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及乙方为实现债权所产生的其他费用），均由甲方承担等。2016年2月26日，参内信用社向谢东坡发放了福万通普惠金融卡，卡号62×××00，该卡账单日为每月21日，最后还款日为账单日后第25日。谢东坡于2016年3月10日开始陆续办理透支款，之后只按照约定向参内信用社支付至2019年11月21日的利息，自2019年11月22日起未能按照约定按时足额支付透支款本金及利息。至该张普惠金融卡于2019年2月25日到期后，谢东坡、许梅亦未能按照约定归还全部透支款本金和利息。截至2020年2月22日，谢东坡、许梅尚欠参内信用社透支款本金49970.76元及利息和违约金2018.5元。谢东坡与被告许梅系夫妻关系，夫妻二人共同向参内信用社申请办理该张普惠金融卡，许梅作为共同还款人在《福万通普惠金融卡申请表》的共同还款人处签字确认，因此该张普惠金融卡债务系谢东坡、许梅的夫妻共同债务，许梅应承担共同还款责任。经参内信用社多次催收，谢东坡拒不履行还款义务，许梅也未能履行连带保证责任。 谢东坡、许梅既未作书面答辩，也未向本院提交任何书面证据。 谢东坡、许梅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未书面提出异议并在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃举证、质证的权利。故对参内信用社主张的事实确认如下：2007年11月29日，谢东坡与许梅办理结婚登记（结婚证字号：闽安婚结字第010709799号）。2016年2月16日，谢东坡向参内信用社申领福万通普惠金融卡，并签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》等，表示了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。许梅在申请表共同还款人处签名盖章，表示自愿与申请人共同承担该福万通普惠金融卡项下全部债务的还款责任。其中《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》分别对计息和收费、授信额度及利率、发卡行的权利与义务、持卡人的权利与义务、普惠金融卡的对账还款及使用和有效期、滞纳金等作出约定。同时，谢东坡还向参内信用社提交了诉讼文书送达地址确认书。签订上述手续后，参内信用社经审核于2016年2月18日向谢东坡发放卡号为62×××00的普惠金融卡一张，信用额度为50000元。谢东坡领取该普惠金融卡后，于2016年3月10日向参内信用社办理了透支款50000元。但谢东坡只偿还了部分本金及至2019年11月21日止的利息，尚欠普惠金融卡透支款本金49970.76元及自2019年11月22日起的利息未能偿还。另查明，2016年11月10日，安溪信用联社发布关于部分贷记卡服务项目进行调整的公告。公告载明：一、取消《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》、《福万通公务卡收费标准》中的“超限费”，自2017年1月1日起执行；二、调整《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》、《福万通公务卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，调整“透支利率”档次，自2017年1月1日执行。参内信用社为此事实向本院提供参内信用社的营业执照复印件、负责人身份证明复印件及负责人身份证复印件、谢东坡与许梅的身份证复印件及结婚证复印件、谢东坡与许梅签名捺印的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》复印件及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》复印件、《安溪县农村信用合作联社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》复印件、贷记卡明细查询复印件、诉讼文书送达地址确认书复印件等加以佐证。上述证据经本院审查，符合证据的采信条件，本院依法予以确认并在卷佐证。 本院认为，谢东坡、许梅与参内信用社双方形成的银行卡服务合同关系，系各方当事人的真实意思表示，其内容并不违反国家法律、法规的强制性规定，应受法律保护。各方当事人理应全面履行合同义务。首先，谢东坡使用普惠金融卡透支后，未能在约定的期限内偿还全部透支款本金及利息，显然已构成了违约，谢东坡应承担继续偿还尚欠参内信用社的透支款本金49,970.76元及相应利息等民事责任。故参内信用社诉求谢东坡偿还尚欠透支款本金及按合同约定的利息，不违反法律规定，本院予以保护至还清款项之日止。其次，许梅自愿作为谢东坡向参内信用社的该笔债务的共同还款人，承诺对谢东坡的该笔债务承担共同还款责任，但直至庭审结束后，许梅仍未能依约履行还款责任。故参内信用社诉求许梅应对谢东坡的上述透支款本息承担共同还款责任，于法有据，本院予以保护。至于其诉求的违约金问题。中国人民银行于2016年4月15日向相关银行发出《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。本案中，谢东坡在向参内信用社申请办理信用卡时，对违约金的收取并无约定，之后双方就“是否收取违约金”亦未有“协议约定”，且凭参内信用社单方将收费项目由滞纳金调整为违约金，显然与中国人民银行的前述通知意见不符。故参内信用社诉求谢东坡、许梅支付自2020年1月18日起的违约金，于法无据，本院不予支持。综上，参内信用社诉求合法有据的部分，本院予以支持；谢东坡、许梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，由此产生的法律后果由其各自承担。本院依法缺席审理，在查明事实后，可依法迳行判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下： 一、谢东坡、许梅应于本判决生效之日起十日内偿还安溪县农村信用合作联社参内信用社尚欠的普惠金融卡透支款本金49,970.76元及利息（利息自2019年11月22日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止）； 二、驳回安溪县农村信用合作联社参内信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,100元，由谢东坡、许梅共同负担1,050元，由安溪县农村信用合作联社参内信用社负担50元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 长  谢奕清 人民陪审员  李金辉 人民陪审员  许坤明 二〇二〇年七月六日 法官 助理  李裕鹏 书 记 员  肖巧容 附：本案所适用主要法律、法规、司法解释 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确……应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确……贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。