文书内容广东省深圳前海合作区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0391民初268号原告：天津佲仕嘉业商务信息咨询有限公司，住所地：天津自贸试验区（东疆保税港区）重庆道以南，呼伦贝尔路以西铭海中心4号楼-3,7-401（天津自贸港商务秘书服务有限公司托管080号）。法定代表人：李辉，该公司执行董事。委托诉讼代理人：何丹丹，广东华商律师事务所律师。委托诉讼代理人：汤胜军，广东华商律师事务所律师。（262号案件）被告：黄跃青，男，1982年10月9日出生，汉族，住江西省贵溪市。（268号案件）被告：钟幸存，男，1982年9月5日出生，汉族，住广东省从化市。原告天津佲仕嘉业商务信息咨询有限公司与被告黄跃青、钟幸存追偿权纠纷两案，本院于2020年1月8日立案后，依法适用普通程序由审判员进行独任审理，并公开开庭进行了合并审理，原告的委托诉讼代理人何丹丹、汤胜军、被告钟幸存到庭参加诉讼，被告黄跃青经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。两案现已审理终结。原告提出以下诉讼请求：1.判令各被告向原告偿还原告垫付的贷款本息（详见附表）；2.判令各被告以贷款本息为基数，自各案起算日按照日0.1%的费率向原告支付逾期服务费，直至清偿全部款项为止（各案贷款本息、逾期服务费起算日详见附表）；3.判令各被告向原告支付律师费（详见附表）；4.各案全部诉讼费用由各被告负担。事实和理由：中腾信金融信息服务（上海）有限公司（以下简称中腾信上海公司）代理中腾信金融服务（深圳）有限公司（以下简称中腾信深圳公司）与各被告签订了《申请贷款委托协议书》及《委托扣款授权书》，约定由中腾信上海公司为各被告申请贷款；各被告授权中腾信上海公司从贷得款项中直接扣除双方约定的贷款服务费用；如各被告逾期还本付息致使中腾信深圳公司垫付的，则各被告需按日0.1%支付逾期服务费；各被告违约的需赔偿中腾信深圳公司律师费等。同时，中腾信上海公司受中腾信深圳公司委托，代中国银行股份有限公司深圳南头支行（以下简称中国银行深圳南头支行）与各被告签订了《个人贷款合同》，约定各被告向中国银行深圳南头支行贷款，约定了贷款金额，以等额本息方式偿还款项的期数，贷款利率为中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮60%；逾期偿还本息的，按在贷款利率水平上加收50%的利率按日计收罚息，直至清偿本息为止；各被告违约时应当赔偿包括因实现债权而导致的律师费在内的全部损失。《个人贷款合同》签订后，中国银行依约发放了全部贷款，各被告据此出具了《借款借据》，但各被告未依约还本付息，致使中腾信深圳公司垫付各被告拖欠中国银行深圳南头支行的贷款本息。2016年12月15日，中腾信深圳公司与原告签订了《债权转让协议》，将其对各被告享有的前述债权全部转让给原告，并向各被告以邮局平信方式寄出《债权转让通知书》。原告在受让上述债权后，通过电话、信件等方式向各被告催告还款，但各被告至今仍未偿还，故诉至法院，请求支持原告的诉讼请求。被告黄跃青未作答辩，未提交任何证据。被告钟幸存辩称，认可原告的诉讼请求，同意支付款项，但被告钟幸存实际收到借款本金为15,000元，再加上服务费已经2万多元，被告钟幸存已经偿还1万多元，为什么还要向原告偿还这么多款项。为支持其诉讼主张，原告向本院提交了以下证据：1.各被告与中腾信上海公司签订的《申请贷款委托协议书》及附件一《委托扣款授权书》原件一份；2.各被告与中腾信上海公司签订的《个人贷款合同》及附件一《个人贷款合同通用条款》原件一份；3.《借款借据》原件两份、中国银行深圳南头支行出具的各被告借款账户还款基本信息及还款明细原件一份；4.《国内支付业务付款回单》复印件一份；5.《债权转让证明》原件一份；6.2016年12月27日《债权转让通知书》复印件一份、2019年2月19日《债权转让通知书》原件一份、中国邮政凭证原件一份；7.中国银行深圳市分行对账单电子打印件一份；8.2019年2月19日《债权转让通知书》的快递回执打印件一份；9.催款函原件一份、普通邮政挂号信原件等；10.普通邮政挂号信退件复印件一份；11.上海助通信息科技有限公司（以下简称助通公司）出具的《情况说明》原件一份、助通公司营业执照复印件一份加盖助通公司公章、助通公司增值电信业务经营许可证复印件一份加盖助通公司公章、助通公司的短信催收单打印件加盖助通公司公章。经审查原告提交的上述证据，结合庭审调查，本院查明如下事实：经国家企业信用信息公示系统查询：中腾信上海公司成立于2014年1月28日，为其他有限责任公司，股东为西藏山南信商投资管理有限公司等，经营范围为：金融信息服务（除金融许可业务），接受金融机构委托从事金融信息技术、业务流程、知识流程外包，企业管理，投资管理，创业投资，从事计算机技术领域内的技术开发、技术咨询、技术转让、技术服务。中腾信深圳公司成立于2014年3月25日，为有限责任公司（法人独资），股东为中腾信上海公司，注册资本为5000万元，经营范围为：一般经营项目是：投资科技型企业或其他企业和项目（具体项目另行申报）：从事担保业务（不含融资性担保）；信息咨询（不含限制项目）；从事信息技术、计算机技术、电子产品、生物技术、化工产品、建筑建材、机械设备等领域内的技术开发、技术咨询及相关技术业务；在网上从事商贸活动；接收金融机构委托从事金融信息技术、业务流程、知识流程外包业务；投资管理（不含限制项目）。各被告与中腾信上海公司签订《申请贷款委托协议书》，约定各被告作为委托方委托中腾信上海公司及中腾信深圳公司代为办理申请贷款事宜，中腾信上海公司及中腾信深圳公司作为受托方同意接受委托方代为申请贷款之委托，并为委托方提供相关贷款服务，包括但不限于贷款的申请、日常管理及回收等工作；中腾信上海公司受中腾信深圳公司委托，代理中腾信深圳公司与委托方签订本协议；委托方委托受托方申请本次贷款金额（详见附表），本次贷款的利率及贷款期限将根据合作银行要求由委托方与合作银行协商确定；委托方与合作银行或合作银行委托授权的代理人就本次贷款签订借款合同后，委托方应向受托方缴纳服务费用，服务费用按照以下标准计算并在委托方中按下列比例分配：服务费用包括服务费和单证处理费，服务费用=个人贷款的本金（不扣除服务费）×（一次性服务费率）（详见附表）+单证处理费100元；中腾信上海公司收取上述服务费用金额中的70%，中腾信深圳公司收取上述服务费用金额中的30%；委托方与合作银行委托授权的代理人签订借款合同后，如委托方未按前述借款合同之约定及时全面履行该等合同项下之义务的，视为委托方同时违反本协议，出现该等情况，委托方应按照如下约定承担违约责任：委托方违反借款合同导致受托方向合作银行垫付的，委托方应在受托方通知之日后按照实际垫付的委托方（垫付人）的要求足额清偿垫付人因向合作银行垫付支付的任何费用（包括但不限于因本次贷款逾期支付的本金、利息、罚息、复利、违约金……合作银行实现债权费用和/或其他任何费用）；委托方未能在前述约定期限内足额清偿垫付费用的，委托方应向垫付人支付为此产生的诉讼费、律师费等费用；委托方违反借款合同导致受托方向合作银行垫付的，垫付人有权委托方向垫付人按日支付逾期服务费，直至委托方向垫付人清偿完毕本协议项下所有垫付费用及逾期服务费之日止，每日逾期服务费的计算方式为逾期服务费/日=垫付费用余额×0.1%。各被告签订的《委托扣款授权书》，约定本人在此做出以下不可撤销且无条件的授权，授权中腾信上海公司、中腾信深圳公司或金融服务公司指定的银行、其他第三方支付机构等，根据金融服务公司指令的扣划金额、频率和时限从以下本人自有账户中划扣相应金额的资金至金融服务公司指定的账户。原告主张中腾信上海公司受中腾信深圳公司委托，代中国银行深圳南头支行与各被告签订《个人贷款合同》，其主要约定内容为：中腾信深圳公司受中国银行深圳南头支行委托，并经中国银行同意转授权予中腾信上海公司，代理中国银行与各被告签订本合同；贷款金额（详见附表）；贷款期限（详见附表），自贷款人实际放款日起算，若为分期放款，则自第一个实际放款日起算；贷款用途为经营周转；浮动利率，浮动周期为12个月，即从中国银行实际放款日起每12个月重新定价一次，重新定价日为实际放款日在重新定价当月对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为利率重新定价日；第一个浮动周期内，按实际放款日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮60%执行；每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮60%作为下一个浮动周期的适用利率；按月结息和付息，以实际放款日的对应日为结息日和付息日；若各被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；还款期数（详见附表）。各被告与中国银行深圳南头支行签订《借款借据》，约定各被告为借款人；贷款金额（详见附表）；贷款期限（详见附表）；还款期数（详见附表）；还款方式为等额本息；借款用途为经营周转。原告提交的中国银行深圳南头支行出具的各被告的还款基本信息及还款记录明细主张各被告贷款后，仅偿还了几期贷款本息后未再还款，构成逾期还款；各被告的尚欠贷款本息数额、最后一期还款时间（详见附表）。各被告未按期偿还贷款，中腾信深圳公司按照合同约定，对各被告所欠的贷款本息向中国银行深圳南头支行进行了代偿，代偿日期及数额（详见附表）。中腾信深圳公司出具《债权转让证明》，载明中腾信深圳公司与原告于2016年12月15日签订《债权转让协议》，将中腾信深圳公司名下以提供居间贷款服务、代欠款人垫付款项的方式而自中国银行等处取得的债权转让给原告，并且中腾信深圳公司已通知全部欠款人债权转让事宜；原告有权基于各被告与中腾信深圳公司、中腾信上海公司签订的一切协议（包括但不限于《个人贷款合同》《申请贷款委托协议书》《借款咨询服务协议》等）及相关资料对欠款人进行提起诉讼等维权行为。中腾信深圳公司向各被告邮寄了《债权转让通知书》，告知各被告中腾信深圳公司已将对各被告享有的全部债权转让给原告，由各被告向原告偿还《借款合同》中应偿还的债务总额。原告利用助通公司的短信平台向各被告预留的电话号码发送债权人由中腾信深圳公司变更为原告的通知。本院认为，中国银行深圳南头支行向各被告等不特定的客户发放贷款不违法不法律、法规的强制性规定，中国银行深圳南头支行与各案被告之间的借贷关系合法有效，中国银行深圳南头支行与各被告签订的《借款借据》对各方均具有约束力。中腾信上海公司作为委托方与各被告签订《申请贷款委托协议书》，同时约定各被告违反借款合同导致中腾信上海公司、中腾信深圳公司向合作银行垫付的，各被告应在受托方通知之日起按照实际垫付的垫付人的要求足额清偿垫付人因向合作银行垫付支付的任何费用，《个人贷款合同》约定中腾信深圳公司受中国银行深圳南头支行委托，并经中国银行同意转授权中腾信上海公司签订与各被告本合同，从《申请贷款委托协议书》《个人贷款合同》约定的内容来看，中腾信上海公司、中融信深圳公司系为各被告向中国银行深圳南头支行贷款提供中介服务的机构，而《申请贷款委托协议书》约定的中腾信上海公司、中腾信深圳公司向合作银行为各被告垫付的贷款款项本质意义就是各被告不能按约向中国银行深圳南头支行偿还款项，中腾信上海公司、中腾信深圳公司为各被告向中国银行深圳南头支行的贷款承担担保责任。中腾信上海公司、中腾信深圳公司为具有金融贷款资质的金融企业提供保证担保服务，应当依法取得相应资质。由国务院颁布2017年10月1日起施行的《融资担保公司监督管理条例》对融资担保公司的设立、经营行为均进行了规范，中腾信上海公司、中腾信深圳公司作为从事融资担保服务的企业，应当遵从该条例的规定，合法、合规经营。根据《融资担保公司监督管理条例》第二条规定，本条例所称融资担保，是指担保人为被担保人借款、发行债券等债务融资提供担保的行为；所称融资担保公司，是指依法设立、经营融资担保业务的有限责任公司或股份有限公司。第六条规定，设立融资担保公司，应当经监督管理部门批准。融资担保公司的名称中应当标明融资担保字样。未经监督管理部门批准，任何单位和个人不得经营融资担保业务，任何单位不得在名称中使用融资担保字样。第三十六条规定，违反本条例规定，未经批准擅自设立融资担保公司或者经营融资担保业务的，由监督管理部门予以取缔或者责令停止经营。第四十八条规定，本条例施行前设立的融资担保公司，不符合本条例规定条件的，应当在监督管理条例规定的期限内达到本条例规定的条件，逾期仍不符合规定条件的，不得开展新的融资担保业务。从上述规定可以看出，设立融资担保公司，应当经监督管理部门批准，未经批准，任何单位和个人不得设立融资担保业务。因此，可以确定从事融资担保业务属于国家限制经营、特许经营范围。中腾信上海公司、中腾信深圳公司为各被告提供金融贷款担保，应当及时办理从事融资担保业务审批手续。原告未能提交中腾信上海公司、中腾信深圳公司从事融资担保业务的经营资质，根据《中华人民共和国合同法》第五十二条第一款第五项“违反法律、行政法规强制性规定，合同无效”的规定，本院依法认定上述的《申请贷款委托协议书》中关于担保的条款无效，其他部分可视为有效合同。各被告已获得了贷款款项，应按约偿还本金及利息；原告主张各被告均偿还了几期贷款后，未再还款，各被告未举证证明其按照约定履行还款义务，应承担举证不能的法律后果；本院对原告有关各被告的尚欠本息、逾期还款时间的主张予以采信。各被告未按约定还款，中腾信深圳公司代各被告向出借人中国银行深圳南头支行返还代偿款项，鉴于担保合同属于无效合同，仅应保护代偿款项及合理的收益。中腾信深圳公司将上述债权转让给原告，此债权转让已通知各被告，原告有权向各被告主张权利。原告请求各被告返还其代偿的贷款本息的诉讼请求，本院予以支持。中国银行深圳南头支行向各被告发放贷款款项之后，中腾信上海公司和中腾信深圳公司按照《申请贷款委托协议书》的约定扣除了262号服务费6,817.08元、268号服务费6,963.46元，各被告仍需按照《个人贷款合同》《借款借据》中约定的贷款本金数额和贷款利率支付利息，据此核算，在某些期间内，借款人实际资金使用成本超过了年利率24%的利率红线，由于各被告在原告代偿后未依约还款，应支付占用原告资金合理使用成本即利息，本院认为按照年利率6%的标准计算利息较为合理，因此，各被告应自逾期之日起以贷款本息为基数，按照年利率6%的标准支付原告逾期还款利息至实际清偿之日止。虽然《申请贷款委托协议书》约定各被告违约，各被告应支付权利人维权产生的律师费，但原告未举证证明其已经实际产生了律师费，因此，原告要求各被告支付律师费的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第五十二条、第五十八条、第六十条、第七十九条、第八十条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、各被告于本判决发生法律效力之日起十日内向原告天津佲仕嘉业商务信息咨询有限公司支付贷款本息以及利息（利息以贷款本息为基数，按年利率6%标准支付至实际清偿之日止；贷款本息金额、利息起算时间详见附表）；二、驳回原告天津佲仕嘉业商务信息咨询有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费（原告已预交），由各被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  沈洋洋二〇二〇年七月一日法官助理谭启迪书记员顾琛附表：（单位：元）            序号              案号              被告              诉讼请求              本院查明事实              判决内容                                                  贷款本息              逾期服务费起算时间              律师费              《申请贷款委托协议书》              《个人贷款合同》《借款借据》              还款基本信息                            贷款本息              利息起算时间              案件受理费                                合同签订      日期              贷款金额              一次性服务费率              贷款金额              贷款期限              还款期限              各被告尚欠本息的数额              各被告的最后一期还款时间              中腾信深圳公司代偿时间              中腾信深圳公司代偿数额                                                  1              262              黄跃青              10,771.27              2016.6.15              1,723              2015.1.15              21,800              31.06%              21,800              24              24              10,771.27              2016.6.15              2016.6.15              10,771.27              10,771.27              2016.6.15              379                                2              268              钟幸存              12,614.5              2016.5.20              2,018              2015.3.16              21,900              31.34%              21,900              24              24              12,614.5              2016.5.20              2016.5.20              12,614.5              12,614.5              2016.5.20              486