北京市朝阳区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0105民初52774号原告：张秀芹，女，1976年3月5日出生，汉族，住山东省德州市德城区。委托诉讼代理人：时振军，山东阳光桥律师事务所律师。被告：和谐健康保险股份有限公司北京分公司，营业场所北京市朝阳区东三环中路55号楼7层802、803。负责人：吴青，总经理。委托诉讼代理人：刘兆军，男，1983年7月6日出生，和谐健康保险股份有限公司北京分公司职员。委托诉讼代理人：蔚亚楠，女，1989年1月20日出生，和谐健康保险股份有限公司北京分公司职员。原告张秀芹与被告和谐健康保险股份有限公司北京分公司（以下简称和谐健康北分）人寿保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告张秀芹的委托诉讼代理人时振军、被告和谐健康北分的委托诉讼代理人蔚亚楠到庭参加了诉讼。本案现已审理完毕。原告张秀芹起诉请求：1、判令和谐健康北分给付保险金30万元及利息（以30万元为基数，自2019年2月25日至实际付清之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；2、诉讼费由和谐健康北分负担。事实与理由：2018年6月14日，张秀芹在和谐健康北分投保延年防癌疾病险，和谐健康北分出具保单。合同履行期间，张秀芹发生了保险合同约定的疾病，构成保险责任人。张秀芹依据保险合同约定向和谐健康北分申请保险金，和谐健康北分于2019年4月23日以张秀芹未如实告知为由作出拒付保险金并解除涉案保险合同决定书。张秀芹认为和谐健康北分的拒付决定书违背合同约定义务，故特向法院提起诉讼，望判如所请。被告和谐健康北分辩称：不同意张秀芹的诉讼请求。认可张秀芹与和谐健康北分签订了保险合同。但张秀芹申请理赔后，和谐健康公司发现张秀芹存在未如实告知事项，该事项足以引起和谐健康北分作出拒绝赔付结论，和谐健康北分根据《保险法》第十六条的规定作出拒赔决定并解除合同，解除通知书已于2019年4月23日书面告知。本院经审理查明：2018年6月14日，张秀芹在和谐健康北分投保和谐健康延年防癌疾病险，张秀芹填写了《人身保险电子投保单》（投保单号：11140399001800323425）（以下简称投保单），投保单载明：被保险人为张秀芹，保险金30万元，保险期间为1年，交费期间为趸交，保险费750元。其中投保单第六项询问事项中第6项为：在过去六个月内被保险人是否出现下列不明原因的症状或不适：体重减轻超过5公斤（非健身或减肥原因）、不明原因的出血点或瘀斑、反复鼻或牙龈出血，身份出现肿块、包块、结节、咳血、呕血、便血、血尿、淋巴结肿大？张秀芹认可该项目后载明的“否”为其填写，认可其在投保时否认身体存在上述第6项中的告知事实。和谐健康北分向张秀芹出具《保险单》《和谐健康延年防癌疾病保险条款》（以下简称《保险条款》），《保险条款》6.1以黑色加粗字体注明：如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除本合同；如果您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任，并不退还保险费；如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。2018年12月24日，天津市肿瘤医院出具诊断证明书，载明姓名张秀芹，印象：左侧甲状腺癌。2019年2月20日，张秀芹向和谐健康北分以邮寄方式告知其患癌事实并申请理赔款。和谐建康北分认可其于2019年2月27日收到上述理赔申请。2019年4月23日，和谐健康北分公司向张秀芹出具《理赔决定通知书》，载明：根据保险条款及相关法律，经审慎核定您本次索赔申请及所提供的证明，本公司确认对您的申请作如下决定：解除保单（保单号11140399001800323425）项下保险合同并退还该保单下全部保费；不给予给付保单项下保险额合同对应的保险金；本公司作出上述决定的原因：带病投保未如实告知。和谐健康北分提交德州市人民医院超声检查报告单、《公估报告》。超声检查报告单显示2016年1月14日，张秀芹超声检查结果为：甲状腺多发结节、左侧叶实性结节（纵横比大于1）、余囊性结节。《公估报告》，出具时间为2019年7月15日，载明：通过与被保险人面访及排查德州市与天津市共7家医院，证实被保险人在德州市人民医院于2016年1月14日又一次超声检查报告，报告显示为甲状腺多发结节，该报告时间为投保前发生，故被保险人张秀芹于投保前有与此次出现相关疾病，此案件为阳性案件，建议保险公司拒绝赔付。张秀芹认可上述超声报告及《公估报告》的真实性、认可其2016年检查存在甲状腺结节事实。但其主张有关甲状腺结节的超声检查报告并非在投保前6个月时间范围内做出，而投保单询问事项中第6项载明的事实，系询问投保前6个月内投保人的身体状况，故其在该项中未予告知其存在结节事实。庭审中，张秀芹称其在2016年1月14日至投保前未就甲状腺进行再次检查，关于为何在没有再次检查的情形下作出“否认身体结节、包块”的告知，张秀芹称其没有依据，因其身体状况良好，没有再行检查。庭审中，张秀芹主张其于2019年2月20日向和谐健康北分提出理赔，而和谐健康北分于2019年4月23日作出不予理赔、解除合同的决定，其作出解除合同决定的时效超过了《保险法》规定的30天。对此，和谐健康北分主张，《保险法》第16条有关解除权的时效起算点为“保险人知道或应当知道解除事由时”，2019年2月27日和谐健康北分收到张秀芹理赔申请时，并不知晓张秀芹存在未如实告知的事实。和谐健康北分于2019年4月初调查时得知解除事由。上述事实，有《投保单》《保险条款》《理赔决定通知书》《公估报告》、超声检查报告单及当事人陈述等在案佐证。本院认为，张秀芹在和谐健康北分投保和谐健康延年防癌疾病险，和谐健康北分出具《保险单》《保险条款》系双方真实意思表示、内容不违反法律、行政法规的强制性规定，双方成立合法有效的保险合同关系。结合双方当事人的诉辩意见，本案争议焦点为：1.张秀芹是否存在未如实告知情形，和谐健康北分是否有权据此作出拒赔决定并解除合同；2、和谐健康北分解除案涉保险合同是否在法律规定的期间内。针对争议焦点一：《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第五条规定：“保险合同订立时，投保人明知的与保险标的或者被保险人有关的情况，属于保险法第十六条第一款规定的投保人“应当如实告知”的内容。”根据投保单的询问事项，身体是否存在结节属于投保人应如实告知的内容。张秀芹认可其在2016年1月14日经超声诊断存在甲状腺结节，在其无证据表明其已确诊的结节状态在投保时发生消除或变化的前提下，其甲状腺结节存在属于其应明知的与保险标的有关的情况。但张秀芹未履行如实告知义务。依据《保险法》第十六条的规定及《保险条款》的约定，投保人未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，和谐健康北分有权解除合同，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任。根据《公估报告》显示，甲状腺结节系与张秀芹主张理赔保险事由相关联的疾病。故和谐健康北分有权解除案涉保险合同并不承担给付保险金责任。针对争议焦点二：《保险法》第十六条第三款规定“合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。”保险人的解除权期间应自保险人知道有解除事由之日起计算，张秀芹主张该期间自其向保险人提交理赔申请时开始计算并无法律依据。案涉保险合同的解除事由为张秀芹未履行告知义务，和谐健康北分对知晓该事由的时间不应承担举证责任，张秀芹未提供证据证明保险人自何时知晓或应当知晓解除事由，故对于其主张申请理赔日为保险人解除合同期间起算日的事实，本院不予认可。综上所述，张秀芹未履行如实告知义务，和谐健康北分有权解除保险合同并不承担给付保险金的义务。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第五条之规定，判决如下：驳回原告张秀芹全部的诉讼请求。案件受理费5800元，由原告张秀芹负担（已交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审 判 长  孙璟钰人民陪审员  赵慧婷人民陪审员  林克仙二〇二〇年七月三十一日书 记 员  李明磊