广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初2188号原告：中国银行股份有限公司茂名分行，住所地茂名市*******。负责人：阳海文，该行行长。委托诉讼代理人：陈雪丹，女，广东诚挚律师事务所律师。委托诉讼代理人：文家锋，男，广东诚挚律师事务所律师。被告：严碧兰，女，1968年7月19日出生，汉族，住茂名市电白区电白盐场冰厂宿舍。公民身份号码440************243。委托诉讼代理人：崔广雄，男，广东鸿基律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司茂名分行（以下简称中行茂名分行）诉被告严碧兰信用卡纠纷一案，本院于2020年4月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行茂名分行的委托诉讼代理人文家锋、被告严碧兰的委托诉讼代理人崔广雄到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行茂名分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告严碧兰立即偿还原告中行茂名分行本金92890.35元、手续费11998.08元、利息12816.06元、违约金1589.63元，合计119294.12元（利息暂计至2018年7月17日，之后的利息按日利率万分之五计至信用卡透支款项付清之日止）；2、请求判令本案诉讼费用由上述被告严碧兰承担。事实与理由：2017年7月13日，被告严碧兰向原告中行茂名分行提交中国银行“易达钱”申请表。2017年7月14日，被告严碧兰签署了《茂名分行“易达钱”尽职审批表》一份，向原告中行茂名分行申请借款。2015年7月22日，《茂名分行“易达钱”尽职审批表》经原告中行茂名分行同意被告严碧兰以下申请：分期金额为15万元及期限为36期(一期为一个月)，手续费为13500元。本合同项下分期本金采用月均等额、取整入账，免息还款方式，持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。持卡人逾期60天后，经办行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。根据以上合同，原告中行茂名分行向被告信用卡放款15万元。被告严碧兰持卡透支消费后，于2016年8月27日起未能按约定的期限及时还款。经原告中行茂名分行多次以电话、发函、上门等形式催收欠款，但被告严碧兰至今未履行还款义务。截止2018年7月17日被告严碧兰欠付本金92890.35元、手续费11998.08元、利息12816.06元、违约金1589.63元，合计119294.12元。被告严碧兰逾期不还借款的行为已经构成违约，该行为严重损害了原告中行茂名分行的合法权益。为维护原告中行茂名分行的合法权益，原告中行茂名分行特依法具状向贵院提起诉讼，请求人民法院判如所请。被告严碧兰辩称：1、被告严碧兰已向原告中行茂名分行支付72000元，尚欠本金78000元；2、原告中行茂名分行与被告严碧兰只约定了利息，并没有手续费、违约金、滞纳金等。原告中行茂名分行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告严碧兰未提交证据材料。本院对原告中行茂名分行提交的证据经审核予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月13日，被告严碧兰（乙方）填写《中国银行“易达钱”申请表》，向原告中行茂名分行（甲方）申请办理了信用卡并获批。该申请表中附有《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》及《“易达钱”费率表》，约定甲方可在资金使用期限内随时偿还任意金额，利息以实际欠款金额乘以实际欠款天数计息，利息率为每日万分之五；甲方可以选择全额还款或最低还款方式，若甲方选择最低还款方式，甲方每月到期还款日只须偿还当期最低还款额（最低还款额=本金×3%+利息×100%+前期最低还款额未还部分×100%），利息按日利率万分之五计算，对于应还未还的款项，自应还款日起按日利率万分之五计收复利；甲方除按照本合约约定每期支付本金和利息外，甲方还应对在到期还款日后产生的应还未还部分款项的5%向乙方支付滞纳金（滞纳金=到期还款日后应还未还的金额*5%）；逾期超过三个月的，甲方应向乙方支付全部欠款；甲方非现金透支交易从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期，甲方在免息还款日偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；甲方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，甲方需自交易记账日起按规定利率向乙方支付透支利息，甲方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，甲方除按照乙方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五；本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用指南、乙方相关业务规定及行业惯例办理，乙方有权根据法律法规对《中国银行股份有限公司信用卡章程》、收费项目、标准进行修改、变化或调整，公告或通知期满后即为有效，甲方不同意接受上述修改、变化或调整的，应在公告或通知期限内向甲方提出注销信用卡的书面申请，甲方未在公告或通知期限内提出注销信用卡的书面申请的，视为同意接受上述修改、变化或调整。同时对其他权利义务进行了约定。被告严碧兰使用信用卡消费后，从2016年8月27日起未能依约还款。截至2018年7月17日，被告严碧兰尚拖欠本金92890.35元，手续费11998.08元，利息12816.06元及违约金1589.63元。原告中行茂名分行追讨无果，故于2020年4月16日诉至本院，请求判如所请。另查明，中国银行股份有限公司于2016年11月15日在其官方网站上发布《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告》，明确自2017年1月1日起调整“还款滞纳金”项目为“还款违约金”，对于持卡客户违约逾期还款的行为，银行将收取“还款违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%。庭审中，原告中行茂名分行明确截至2020年5月18日止，被告严碧兰尚欠本金89890.35元，手续费11998.08元，利息12816.06元及违约金1589.63元（利息暂计至2018年7月17日止，之后按日利率万分之五计至信用卡透支款项付清之日止）；被告严碧兰抗辩已经归还本金72000元，尚欠本金78000元未还，但未能提供证据予以证实。本院认为，原、被告签订的《中国银行“易达钱”申请表》、《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》及《中国银行“易达钱”费率表》等均系当事人双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方权利义务应受其约束，并应依约履行。被告严碧兰未能依约偿付借款本息，已构成违约。因此，原告中行茂名分行请求被告严碧兰应偿付本金89890.35元，手续费11998.08元及利息12816.06元（利息暂计至2018年7月17日，此后的利息按日利率万分之五计至信用卡透支款项付清之日止），均依法有据，应予支持。被告严碧兰抗辩已经归还本金72000元，尚欠本金78000元未还，但未能提供证据予以证实，本院不予采信。关于原告中行茂名分行请求的违约金，根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》及《中国银行“易达钱”费率表》的约定，银行依据法律法规调整费用项目和标准等内容的，公告后如被告严碧兰未办理信用卡销户手续和，视为同意修改、变化及调整。中国银行在其官网发布了自2017年1月1日起调整“还款滞纳金”项目为“还款违约金”的相关公告。据此，原告中行茂名分行请求被告严碧兰偿还违约金1589.63元（违约金计至2018年7月17日止，此后不再产生），依法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三条之规定，判决如下：限被告严碧兰于本判决发生法律效力之日起十日内偿付贷记卡透支本金89890.35元，手续费11998.08元，利息12816.06元及违约金1589.63元（利息暂计至2018年7月17日，此后的利息按日利率万分之五计至信用卡透支款项付清之日止；违约金计至2018年7月17日止。上述利息、违约金合计以不超过年利率24%为限）给原告中国银行股份有限公司茂名分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2686元减半收取1343元（原告中国银行股份有限公司茂名分行已预交1343元），由被告严碧兰负担。被告严碧兰应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员  吴俏丽二〇二〇年七月十日书记员  莫丽娜