广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初17402号原告：中国银行股份有限公司广州越秀支行，住所地广东省广州市越秀区环市东路**首层。负责人：韦海铭，该支行行长。委托诉讼代理人：童波，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：庄木海，广东启源律师事务所实习律师。被告：陈西锁，男，1981年4月4日出生，汉族，住安徽省颍上县。原告中国银行股份有限公司广州越秀支行与被告陈西锁金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州越秀支行的委托诉讼代理人童波到庭参加诉讼，被告陈西锁经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的《个人二手住房贷款合同》；2、被告立即向原告偿还全部贷款本金685479.5元及按合同约定计算至清偿日的利息、罚息（暂计至2020年4月7日的利息为16059.96元、罚息为310.98元）；3、原告的律师代理费36400元由被告承担；4、拍卖、变卖被告名下位于佛山市顺德区龙江镇龙江社区居民委员会人民北路58号恒丰花苑二幢6F的房产，并以所得价款优先清偿其所欠原告的上述债务；5、本案的案件受理费、财产保全费由被告承担。事实和理由：2019年3月1日原告与被告陈西锁签订《个人二手住房贷款合同》，原告依约发放贷款后，被告陈西锁未能按照合同约定履行按期还款义务，构成违约。被告陈西锁无答辩，亦无提交证据材料。经审理查明：2019年3月1日，原告（贷款人）与被告陈西锁（借款人）签订《个人二手住房贷款合同》，合同约定：被告陈西锁向原告贷款690000元用于购买坐落于佛山市顺德区龙江镇龙江社区居民委员会人民北路58号恒丰花苑二幢6F的房产；贷款期限为360个月；贷款利率实行浮动利率，浮动周期为12个月，首次定价日的贷款利率在中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上浮15%执行，重新定价日的贷款利率在重新定价日当日中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上浮15%；按月等额本息还款；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率，贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；被告陈西锁以本合同项下贷款所购房屋提供抵押，本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；被告陈西锁未按期归还贷款本息或应支付的其他费用的，构成违约，贷款人有权终止或解除本合同，宣布本合同项下贷款本息和其他应付款全部或部分提起到期，要求被告陈西锁赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等以及行使其他担保物权。2019年4月10日，佛山市顺德区国土城建和水利局出具《不动产登记证明》，载明抵押房屋坐落于佛山市顺德区龙江镇龙江社区居民委员会人民北路58号恒丰花苑二幢6F，抵押权利人为原告，义务人为被告陈西锁。合同签订后，原告依约向被告陈西锁发放贷款690000元。被告陈西锁借款后未按时还款，截至2020年4月7日，被告陈西锁尚欠原告贷款本金余额685479.5元、利息16059.96元、罚息（含应收利息的罚息，即复利）310.98元，成讼。本案起诉状副本于2020年6月21日送达被告陈西锁。原告在本案中申请财产保全，支付保全费4211元。另查明，为实现本案债权，原告向广东启源律师事务所支付了律师费36400元，有原告与广东启源律师事务所签订的民事委托代理合同、律师费发票和转账凭证为证。再查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准不再公布。庭审中，原告称其主张的罚息包含以利息为基数计算的复利，本案借款合同在该日期之后仍然按合同约定的贷款基准利率上浮15%计算利息，其并未与被告协商关于利息计算标准的调整问题。本院认为，原告与被告陈西锁签订的《个人二手住房贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立生效。原告已按合同约定履行了发放贷款的义务，被告陈西锁未能按合同约定履行还款付息义务构成违约，致使原告的合同目的无法实现，故原告关于解除合同并要求被告陈西锁偿还全部贷款本金的诉讼请求合法合理，本院予以支持，本合同解除之日应为起诉状副本送达之日即2020年6月21日。关于利息、罚息的计算，涉案合同约定的罚息是以本金和应付未付利息为基数计算，原告诉讼请求按合同约定计算罚息，实质包含对复利的主张。原告主张计至2020年4月7日的利息为16059.96元、罚息（含复利）为310.98元，符合合同约定，本院予以支持。由于自2019年8月20日起，中国人民银行不再公布贷款基准利率，而原告并未与被告陈西锁协商关于利息计算标准的调整问题。故本院认定利息、罚息（含复利）仍按合同约定的利率标准从2020年4月8日起计算至合同解除之日，自合同解除之次日起至欠款实际清偿之日止的罚息（含复利）调整为按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮15%再上浮50%计算。关于律师费，上述合同约定原告因实现债权的费用由被告承担，原告也提供了与律师事务所签订的民事委托代理合同、律师费发票和转账凭证证明该笔费用已实际支付，被告陈西锁应向原告支付律师费36400元。被告陈西锁将其所有的位于佛山市顺德区龙江镇龙江社区居民委员会人民北路58号恒丰花苑二幢6F的房产抵押给原告作为偿还借款的担保，房管部门亦已出具了《不动产登记证明》，为上述抵押物办理了抵押登记，在被告陈西锁不履行还款义务时，原告作为抵押权人有权以拍卖、变卖该抵押房产所得价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州越秀支行与被告陈西锁签订的《个人二手住房贷款合同》于2020年6月21日解除；二、自本判决发生法律效力之日起10日内，被告陈西锁向原告中国银行股份有限公司广州越秀支行清偿贷款本金685479.5元、利息及罚息（含复利）[暂计至2020年4月7日的利息为16059.96元、罚息（含复利）为310.98元；从2020年4月8日起至2020年6月21日止的利息以未到期的欠款本金为基数，罚息以已到期的欠款本金为基数，复利以应付未付的利息为基数，均按照《个人二手住房贷款合同》约定的标准计算；自2020年6月22日起的罚息以欠款本金685479.5元为基数，复利以应付未付的利息为基数，均按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮15%再上浮50%计算至欠款实际清偿之日止]；三、自本判决发生法律效力之日起10日内，被告陈西锁向原告中国银行股份有限公司广州越秀支行支付律师费36400元；四、如被告陈西锁逾期不履行上述债务，原告中国银行股份有限公司广州越秀支行有权以拍卖、变卖抵押物即佛山市顺德区龙江镇龙江社区居民委员会人民北路58号恒丰花苑二幢6F房产的所得价款优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5591元、保全费4211元，由被告陈西锁负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  谢春晖二〇二〇年七月十四日书记员  邹书文法庭记录员王琼娜