福建省厦门市思明区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0203民初9980号 原告：招商银行股份有限公司厦门分行，住所地福建省厦门市思明区领事馆路**，统一社会信用代码91350200737872460X。 负责人：赵启柱，法定代表人。 委托诉讼代理人：詹莲丽，福建力衡律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：朱红，福建力衡律师事务所执业律师。 被告：罗国生，男，1964年12月30日出生，汉族，住福建省厦门市湖里区。 委托诉讼代理人：林坤武，北京盈科（厦门）律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：陈韵，北京盈科（厦门）律师事务所执业律师。 被告：罗丽碧，女，1968年1月16日出生，汉族，住福建省厦门市湖里区。 原告招商银行股份有限公司厦门分行与被告罗国生、罗丽碧金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月26日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。本案现已审理终结。 招商银行股份有限公司厦门分行诉请：1.判令罗国生、罗丽碧偿还招商银行股份有限公司厦门分行借款本金264979.96元及逾期利息801.3元、罚息72572.78元、复息209.6元（贷款执行利率即利息按贷款发放时中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮40%计收，即年利率6.09%（固定利率），罚息以剩余贷款本金为基数，按合同贷款利率上浮50%计收；复息以未支付的利息为基数，按罚息利率按日计收；均计至实际还款之日，暂计至2020年7月7日）；2.判令罗国生、罗丽碧承担招商银行股份有限公司厦门分行为实现本案债权支出的律师代理费21632元、保全费2291元；3.依法判令招商银行股份有限公司厦门分行有权就罗国生名下位于福建省厦门市湖里区折价或拍卖、变卖，并对依法拍卖、变卖的款项优先受偿；4.本案案件受理费由罗国生、罗丽碧承担。 罗国生辩称，1.在2007年8月20日签订的《个人循环授信协议》中明确约定授信额度为480000元，并且有拿房产办理抵押登记，授信期间为2007年8月20日至2027年8月20日，但2017年9月5日300000元借款到期后，招商银行股份有限公司厦门分行就拒绝对罗国生再进行授信贷款，其行为已构成违约，招商银行股份有限公司厦门分行无权向罗国生主张罚息、复息；2.招商银行股份有限公司厦门分行主张罚息按合同贷款利率上浮50%计收没有依据，该行与罗国生并未就罚息、复息进行协商约定，其所提供的罚息、复息计算方法罗国生不认可，招商银行股份有限公司厦门分行无权向罗国生主张罚息、复息；3.招商银行股份有限公司厦门分行提供的三笔贷款的“贷款基本信息”载明“基准利率4.35%，利率浮动40%（利率浮动方式：A-百分比浮动）；罚息利率浮动50%（利率浮动方式：A-百分比浮动）”，据此，同样计算公式下，按招商银行股份有限公司厦门分行主张，贷款利率是按基准利率上浮40%，其罚息利率也应按基准利率上浮50%，该行主张罚息按贷款利率上浮50%与自己提供的资料及计算方法相矛盾；4.招商银行股份有限公司厦门分行要求罗国生支付律师费21632元没有依据，仅凭一份《委托代理协议》不足以证明该行已支付律师费。本案涉案金额贷款本金为26479.96元，利息不足70000元，而招商银行股份有限公司厦门分行因此支付一审诉讼律师代理费21632元，律师费占贷款本金8%，不符合厦门市律师代理收费标准。关于保全费2291元，本案贷款涉案金额在300000元左右，但是有办理房产抵押，房产在3000000元左右，没有必要保全，保全费不应由罗国生负担。 案件事实 罗丽碧经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院视为其自动放弃举证、质证权利，在没有相反证据予以反驳的情形下，本院对下列事项予以认定。 一、授信合同名称：《个人循环授信协议》《个人贷款声明书》。 二、授信合同签订时间：2007年8月20日。 三、授信期间：从2007年8月20日起到2027年8月20日止。 四、授信金额：480000元。 五、借款合同名称:《个人贷款“随借随还”协议书》。 六、借款合同签订时间：2007年8月20日。 七、借款人：罗国生。 八、借款本金：300000元。 九、借款期限：2016年9月5日至2017年9月5日。 十、还款方式：按月结息到期还本。 十一、借款利率：基准利率4.35%上浮40%，即年利率6.09%。 十二、罚息、复利约定：自助借款具体金额、期限、利率等要素，由乙方（罗国生）通过甲方（招商银行股份有限公司厦门分行）的自助设备提出申请，以甲方核批为准。 贷款基本信息表：                            基准利率（%）                       4.35                       利率浮动方式                       A-百分比浮动                               利率浮动（%）                       40                       罚息利率浮动方式                       A-百分比浮动                               罚息利率浮动（%）                       50                       复息利率浮动方式                       A-百分比浮动                               复息利率浮动（%）                       50                       还款宽限期（天）                       0                贷款附属信息表：执行利率：6.09（%）。 已出账单列表：罚息利率：9.135（%）；复息利率：9.135（%）。 十三、实现债权费用的约定：甲方（招商银行股份有限公司厦门分行）为实现债权而支付或替乙方（罗国生）垫付的律师费、诉讼费、差旅等所有费用，均由罗国生全数负担。 十四、抵押合同名称：《个人循环授信最高额抵押合同》。 十五、抵押合同签订时间：2007年8月20日。 十六、抵押物权属：罗国生。 十七、抵押物名称：福建省厦门市湖里区。 十八、抵押担保范围：授信人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权和抵押权等其他一切相关费用，包括但不限于，招商银行股份有限公司厦门分行根据授信协议项下各具体合同、业务中请书、借款借据或其他凭证发放的贷款或其他授信本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金和有关费用；招商银行股份有限公司厦门分行因向罗国生追讨债务及实现抵押权而发生的费用。 十九、办理抵押登记时间：2007年9月12日。 二十、罗国生、罗丽碧结婚登记时间：2005年3月25日。 二十一、放款日期：2016年9月5日。 二十二、实际到期日期：2017年9月5日。 二十三、首次逾期还款日期：2017年1月20日。 二十四、欠款最新截至时间：2020年7月7日。 二十五、欠款本金：264979.96元。 二十六、最新欠款利息、罚息、复利：逾期利息801.3元、罚息72572.78元、复息209.6元。 二十七、实现债权费用：律师费21630元、保全费2291元。 判决结果 本院认为，首先，关于案涉借款事实，罗国生未予否认，本院亦予确认。罗国生之抗辩主要围绕其未违约展开，经查，案涉合同主要分为两部分，首先是授信期间为240个月的《个人循环授信协议》，该协议第八条载明“一、在授信期间内，乙方可循环使用授信额度，但必须逐笔申请，经甲方逐笔审批同意后方可使用。二、乙方逐笔申请使用授信额度时，应接受甲方对乙方个人资信、还款能力、财产状况、抵押物价值、保证人担保能力的重新评估，甲方有权对乙方使用的授信额度进行调整。三、对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的业务合同（含借据）、协议，或由乙方向甲方提交并经甲方确认的相关业务申请书予以约定”。根据前述协议内容，双方又另行签订了《个人贷款“随借随还”协议书》，其后罗国生又根据两份协议之约定，通过电话人工的渠道申请了三笔本金均为100000元、期限均为12个月的贷款。2016年9月5日到2017年9月5日间的十二期还款，罗国生逾期六次，首次逾期发生在2017年1月20日。在2017年9月5日，罗国生未依约结清全部欠款，直至招商银行股份有限公司厦门分行起诉时，仍欠本金264999.96元。在法院受理案件后，罗国生于2020年6月16日还款20元，故招商银行股份有限公司厦门分行当庭对原诉求进行扣减并作出了相应调整。综前，罗国生关于其并未违约而是招商银行股份有限公司厦门分行违约在先的抗辩意见，缺乏事实依据，本院不予采信。 其次，关于罚息、复利之计算标准。经查，案涉合同约定“自助借款具体金额、期限、利率等要素，由乙方（罗国生）通过甲方（招商银行股份有限公司厦门分行）的自助设备提出申请，以甲方核批为准”。根据该条约定的表述内容，罗国生将罚息、复利的标准交由招商银行股份有限公司厦门分行决定，其享有应然的知情权。本案中，罗国生系用电话人工的方式申请贷款，而未另行签订书面合同，此申请方式并不违反双方协议，但罗国生以此为由抗辩双方并未就罚息、复息进行协商约定，既缺乏事实依据亦有违诚信原则，在借款期间，罗国生多次逾期，招商银行股份有限公司厦门分行均对其收取了罚息及复利，罗国生关于其不知晓罚息、复利标准的抗辩意见，本院不予采信。根据案涉贷款基本信息表、贷款附属信息表、已出账单列表，结合三者审查可知案涉贷款执行利率为6.09%，罚息及复息利率均为9.135%。另，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条，逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%……对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罗国生以贷款基本信息表所显示的利率浮动方式存在瑕疵与歧义为由主张罚息及复息利率上浮的基数为基准利率而非执行利率，缺乏事实依据，亦与常识不符，本院不予采信。 再次，关于律师费，招商银行股份有限公司厦门分行于2020年7月8日向福建力衡律师事务所转账支付了律师费21630元，有相应的转账凭证及发票为证，可予确认。罗国生抗辩该费用超过相关行业标准，但并未举证证明。根据福建省司法厅2019年11月27日发布的《关于我省律师服务收费实行市场调节价的通知》，自2019年12月1日起全省律师服务收费全面实行市场调节价。同时根据厦门律师网公布的《厦门市律师服务收费指导意见》，案涉律师费金额并未超过行业标准，且已实际发生，本院予以确认。关于保全费，招商银行股份有限公司厦门分行于2020年6月4日申请财产保全，并支出保全费2291元，系其为实现债权支出的合理费用，罗国生以案涉借款设有抵押为由抗辩保全并无必要，缺乏法律依据，不予采信。 最后，关于其他罗国生未抗辩之案件事实，本院均予确认。由于双方在诉前及诉中均未达成调解意向，鉴于2019新冠疫情对全国各行各业产生冲击，城乡居民的生产生活秩序受疫情不同程度地影响，全国仍处稳步有序复工复产阶段，本院结合中国人民银行、财政部、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会等部门联合下发《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》的文件精神，酌定本案金钱给付义务的履行期限从判决生效之日起十日内延展至三十日内，以缓解罗国生及其家庭的经济压力。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、罗国生、罗丽碧应于本判决生效之日起三十日内共同偿还招商银行股份有限公司厦门分行借款本金264979.96元及利息、罚息、复息（利息、罚息、复息暂计至2020年7月7日为73583.68元，之后的罚息以剩余贷款本金为基数，复息以欠付利息为基数，均按年利率9.135%的标准计收至实际还款之日）； 二、罗国生、罗丽碧应于本判决生效之日起三十日内共同支付招商银行股份有限公司厦门分行为实现债权产生的律师费21630元、保全费2291元； 三、若罗国生、罗丽碧未按时履行上述债务，招商银行股份有限公司厦门分行有权以罗国生名下的福建省厦门市湖里区折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。 如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6614元，减半收取计3307元，由罗国生、罗丽碧共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，应向本院主动报告财产情况，并不得有隐匿、转移财产或高消费行为。本条款即为执行通知，本案进入执行后，人民法院不再另行发出执行通知。违反本条规定的，人民法院可以依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 旷洁玉 二〇二〇年七月二十四日 代书记员 康金玲 附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法官提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。