成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0106民初3077号 原告：成都农村商业银行股份有限公司金牛支行，住所地四川省成都市一环路西三段**。 负责人：刘潇，该行行长。 委托诉讼代理人：祝遥同，男，1988年5月3日出生，汉族，住江苏省扬州市广陵区。 委托诉讼代理人：杨琴，女，1989年10月25日出生，汉族，住四川省崇州市。 被告：王倩，女，1987年2月27日出生，汉族，住四川省双流县。 原告成都农村商业银行股份有限公司金牛支行（以下简称农商行金牛支行）与王倩信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行金牛支行的委托诉讼代理人杨琴到庭参加了诉讼，被告王倩经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商行金牛支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即清偿所欠原告信用卡逾期本金27050.79元，利息16031.98元，费用104791.16元（利息计算至2020年3月1日账单日，从2020年3月2日起至全款还清之日止的利息、费用按约定计算）；2.判令被告承担本案全部诉讼费用、财产保全费用、公告费等诉讼相关费用。事实和理由：2015年4月，被告向原告提交《天府信用卡（个人卡）申请表》并签订了《天府信用卡（个人卡）领用合约》，承诺“本人已阅读全部申请材料充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守信用合同（协议）的各项规则”。该领用合约对与信用卡相关的各类名词、申领条件、使用、利息和费用、对账单、有效期以及其他内容进行了约定。2015年6月3日，原告向被告发放天府信用卡一张（卡号：6228××××7106）。被告启用信用卡后，自2017年7月1日起，信用卡开始出现逾期，截至2020年3月1日账单日，被告王倩欠原告信用卡逾期本金27050.79元，利息16031.98元，费用104791.16元（其中分期付款手续费439.86元，违约金104351.3元）。经原告多次催收，被告仍未清偿。原告为维护其合法权益，特提起诉讼请求判如所请。 被告王倩未到庭应诉，亦未提供书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2015年4月27日，被告填具《天府信用卡（个人卡）申请表》（以下简称申请表）及《天府信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称领用合约）向原告申领案涉信用卡。在该套申请表中载有领用合约、收费标准等内容。其中信用卡案涉领用合约所附收费标准约定透支利息日利率0.5‰,并备注持卡人预借现金、消费未全额还款等情况下收取；该收费标准还就滞纳金、预借现金手续费的收取等内容进行了约定。持卡人偿还的款项不足以清偿全部到期应还款项时，还款的顺序依次为：费用（包括但不限于年费、手续费、滞纳金、违约金催收费用等）、利息、预借现金（含转账交易）本金、消费交易本金等；《章程》及本合约修改、收费项目或标准变化、利率调整等，一经本行修改和正式公布（包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、电子邮件、服务热线等方式），即为有效，无须另行通知持卡人，并对双方均有约束力，如有需要，本行将在公告前报经有关监管部门核准及备案。此后，原告按约向被告发放了卡号为6228××××7106的信用卡。被告领取案涉信用卡后多次使用该卡，但未按约履行归还相应本息的义务。原告当庭确认，被告自2017年7月1日起被告开始违约。截止2020年3月1日，被告欠付本金27050.79元、利息16031.98元、费用104791.16元（其中分期手续费439.86元，违约金104351.3元）。 另查明，农商行于2016年在官方网站发布公告，公布了新的天府贷记卡章程，规定持卡人可选择全额还款或最低额还款方式，持卡人选择全额还款方式还款时，可享受免息还款期优惠，但持卡人在到期还款日（含当日）前未全额还款的不享受免息还款期优惠，对还款不足最低还款额的差额部分须按规定向发卡机构支付违约金。最低还款额指持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例、所有利息、超过信用额度的透支金额、取现本金和费用，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。持卡人选择最低额还款方式还款时，不享受免息还款期的优惠，对还款不足最低还款额的差额部分须按规定向发卡机构支付违约金。新章程公告规定违约金相关条款自2017年1月1日起施行。该附件约定“关于信用卡违约金的标准为最低还款额未还部分的5%/次收取，每笔最低10元”。在“银行卡首页-分期付款”的界面中公告了分期付款的各类收费标准。 以上事实有原、被告双方身份信息一组、信用卡申请表、交易明细、系统账目截屏、官网公告截屏、公证书以及原告当庭陈述等证据在案佐证。 本院认为，信用卡申请表、信用卡领用合约的签订系双方当事人真实意思表示，且不违反国家法律法规的强制性规定，合法有效，双方应全面履行各自相应义务。原告按约将信用卡交付给被告使用，被告在使用后应按约履行还款义务。被告未按约归还欠款本息的行为构成违约。已查明，截止2020年3月1日，被告欠付27,050.79元、利息16,031.98元。案涉领用合约已对透支本金、利息等内容进行了约定，对原告要求被告支付所欠的本金、利息的诉讼请求，本院予以支持。原告当庭确认，案涉费用为分期手续费和违约金。首先，对于分期手续费的问题，被告在使用案涉信用卡的过程中，申请开通了信用卡分期功能，而原告在官方网站上对于分期手续费的收费标准作了公示，根据《中华人民共和国商业银行法》第五十条关于“商业银行办理业务，提供服务，按照规定收取手续费”的规定，信用卡分期手续费作为银行提供信用卡分期付款产品的主要收入，故信用卡分期手续费属于银行提供信用卡服务的合理对价，并未加重持卡人的还款负担，未违反权利义务对等的合同法原则，故对于原告就分期手续费的主张，符合法律规定，本院予以支持。其次，对于原告主张的违约金问题，农商行金牛支行在其官方网站发布信用卡新章程，将滞纳金变更为违约金并确定了计算标准，符合《天府信用卡（个人卡）领用合约》和《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，且违约金的标准并未超过此前的滞纳金标准，未加重被告的付款责任，故对于农商行金牛支行主张的违约金的诉讼请求，本院予以支持。但该利息、分期付款手续费、违约金的计算应当以总额不超过年利率24%为限。本案中，农商行金牛支行主张的利息、分期付款手续费、违约金之和明显超过了年利率24%标准，故对超过年利率24%的部分，本院不予支持。被告经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，亦未提出抗辩，视为其对所享有的诉讼权利的放弃。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百一十九条第三项、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、王倩于本判决生效之日起十日内向成都农村商业银行股份有限公司金牛支行偿还本金27,050.79元、分期付款手续费439.86元及截止2020年3月1日的利息16,031.98元，并以实际未归还本金为基数自2020年3月2日起至款项付清之日止按日利率0.5‰计收利息、每月按最低还款额未还部分的5%计收违约金（前述利息、分期手续费、违约金计算的总额以不超过年利率24%为限，且违约金不得计收利息）； 二、驳回成都农村商业银行股份有限公司金牛支行的其他诉讼请求。 如果未按照本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计1,550元，由成都农村商业银行股份有限公司金牛支行负担1,000元、由王倩负担550元（此款已由成都农村商业银行股份有限公司金牛支行垫付，王倩于履行上述付款义务时一并支付）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  伍鸿飞 二〇二〇年七月三十日 书记员  崔 燕