广东省珠海市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤04民终2164号上诉人（原审原告）：周口市宇畅运输有限公司，住所地：河南省周口市********，统一社会信用代码：914***********080F。法定代表人：张国臣，该公司总经理。委托诉讼代理人：冯旺龙，广东方荣律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄俊飞，广东方荣律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司周口市分公司，住所地：河南省周口市******，统一社会信用代码：914********4120838。负责人：姚勇，该公司总经理。委托诉讼代理人：汤晓铭，广东法制盛邦律师事务所律师。上诉人周口市宇畅运输有限公司（以下简称宇畅公司）因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司周口市分公司（以下简称人保周口市分公司）财产保险合同纠纷一案，不服广东省珠海市斗门区人民法院（2020）粤0403民初747号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月9日立案后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。宇畅公司上诉请求：1.撤销广东省珠海市斗门区人民法院作出的（2020）粤0403民初747号民事判决第二判项；2.改判人保周口市分公司在商业三者险范围内赔偿宇畅公司财产损失48234元（实际不服上诉金额48234元）；3.判令人保周口市分公司支付一审、二审诉讼费。事实和理由：原审法院事实认定错误，适用法律错误，人保周口市分公司应当在商业三者险范围内赔偿宇畅公司的财产损失。一、《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》第二十四条第（二）项第6点规定“驾驶出租车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书……”。首先该条款并未明确“许可证和其他必备证书”的种类、颁发依据和目的以及颁发部门的职责及层级，需结合人保周口市分公司的说明来确定该条款的具体内容。该约定不明，人保周口市分公司又未作出具体的解释说明，应当作出对提供格式条款一方不利的解释，故不能认定人保周口市分公司就投保人必须取得道路运输从业资格证完全履行了明确说明义务。二、即使保险公司履行了明确说明义务，但根据《中华人民共和国保险法》第十九条之规定，案涉保险条款中关于驾驶人无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书时保险人免责的规定，属于免除己方责任，加重对方责任，排除对方主要权利的条款，违反了公平原则，应为无效，不能据此免除保险人责任。三、交通运输部门关于要求营运司机具备资格证是一项行政管理措施，违反该项行政管理措施会导致相应的行政法律后果，但司机有无从业资格证与事故的发生没有因果关系。交通运输管理部门核发的从业人员从业资格证只是对从事相关运输行业驾驶人员职业素养的基本评价，并不涉及对驾驶人员驾驶能力的考核，其无运输从业资格证并不代表其失去了驾驶准驾车型的资格，也不能证明会因此显著增加承保车辆运行的危险。机动车驾驶证才是对驾驶人机动车驾驶能力的认定。本案中，事故驾驶人员万方明具有相应的驾驶证，证明其具有驾驶与准驾车型相符车辆的资格。四、车辆投保的初衷是为了在发生交通事故后，保险公司基于保险合同对被保险机动车发生道路事故造成的人身、财产损失，在保险合同范围内予以赔偿，减轻肇事方的经济压力，使被保险人和受害方得到更好的赔偿。若肇事车辆未取得从业资格证就认定属于免责情形，不符合投保以分散社会风险之缔约目的，也有违诚实信用原则。综上所述，恳请二审法院作出客观公正判决。被上诉人人保周口市分公司答辩称：一审判决认定事实清楚，法律适用正确，请求依法驳回宇畅公司的上诉请求。宇畅公司向一审法院起诉请求：1.判令人保周口市分公司向宇畅公司支付交通事故赔偿款50234元（粤C*****：维修费16814元；粤C*****：维修费31742元、拖车费200元、评估费1478元）；2.由人保周口市分公司承担本案诉讼费用。一审法院认定事实：2018年1月9日，宇畅公司为其所有的豫P*****号自卸货车向人保周口市分公司投保机动车交强险（其中财产损失赔偿限额为2000元）和商业险（其中商业三者险赔偿限额为100万元，不计免赔）。保险期间自2018年3月7日0时起至2019年3月6日24时止。《机动车商业保险/机动车交通事故责任强制保险投保单》第2页投保人声明载明“保险人已向本人详细介绍并提供了投保险种所适用的条款，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、免赔率与免赔额、投保人被保险人义务、赔偿处理、通用条款等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容及其法律后果向本人作了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，本人自愿投保上述险种。上述所填写的内容均属实”。下方投保人签名/盖章处有加盖宇畅公司的公章。《机动车第三者责任保险条款》第二十四条第（二）款第6项载明：“在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿：（二）驾驶人有下列情形之一者：6.驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书。”上述免责条款的字体有特别加粗。2018年4月24日4时50分，万方明驾驶豫P*****号自卸货车在湖心路口测检站门口倒车碰撞后面林小莹驾驶的小轿车粤C*****号和停放在路边的小轿车粤C*****号。小轿车粤C*****号被豫P*****号车推行后碰撞停放的两台二轮摩托车粤C*****号、粤C*****号。造成粤C*****号小轿车的车头与挡风玻璃损坏，粤C*****号小轿车车顶、左右车身损坏，粤C*****号、粤C*****号摩托车车身损坏的交通事故。事故中无人受伤。该事故经珠海市公安局交通警察支队斗门大队认定：万方明驾车不按规定倒车负事故全部责任。事故发生后，人保周口市分公司有派员到现场对粤C*****号、粤C*****号事故车辆进行定损，粤C*****号车的定损金额为13000元，粤C*****号车的定损金额为26931元。因人保周口市分公司认为事故发生时豫P*****号自卸货车的驾驶人万方明没有道路运输从业资格证，属于保险合同约定的免赔情形，故只是口头告知宇畅公司定损金额，未出具书面的定损报告。因粤C*****号车的驾驶人林小莹、粤C*****号车的车主陈桥养认为人保周口市分公司定损的金额太低，自行委托珠海市昱达价格评估有限公司对粤C*****号、粤C*****号车辆的损失进行价格鉴定。经鉴定，粤C*****号小轿车损失总价为16814元，粤C*****号小轿车损失总价为31742元。根据宇畅公司一审提交的发票记载：粤C*****号车的拖车费为200元、评估费为1478元。一审法院另查明，豫P*****号自卸货车为营业货车，宇畅公司确认万方明未取得道路运输从业资格证。一审法院认为，宇畅公司就案涉豫P*****号自卸货车在人保周口市分公司购买了机动车交强险和商业三者险，双方之间形成的保险合同关系应受法律保护。涉案事故造成粤C*****号、粤C*****号车辆损坏，该事故发生在保险期间内。现宇畅公司已向第三者赔偿了车辆维修费，并支付了拖车费和评估费。人保周口市分公司应在交强险财产损失限额内赔偿宇畅公司2000元。关于人保周口市分公司是否在商业三者险范围内免责。一审法院认为，涉案《机动车第三者责任保险条款》第二十四条第（二）款第6项约定“驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书的，不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿”，为保险人的免责事项，该约定不违反法律、行政法规的强制性规定。根据交通部《道路运输从业人员管理规定》第六条第三款“经营性道路客货运输驾驶员和道路危险货物运输从业人员必须取得相应从业资格，方可从事相应的道路运输活动”及第二十四条“经营性道路客货运输驾驶员、道路危险货物运输从业人员经考试合格后，取得《中华人民共和国道路运输从业人员从业资格证》”的规定，经营性道路客货运输驾驶员除需要具有驾驶资格外，还必须取得相应从业资格，方可从事相应的道路运输活动。该规定是交通运输行业的制度规定，并不构成加重投保人、被保险人责任的情形。虽然上述保险条款中未明确许可证书或必备证书的名称，但宇畅公司作为从事道路运输业的专业性公司，应当知道从事货物运输的人员必须取得什么证书。本案万方明在未能取得道路运输从业人员从业资格证的情况下，驾驶豫P*****号自卸货车从事货运业务，符合保险条款中免责条款约定的情形。该免责条款人保周口市分公司已通过描黑、加粗字体的方式对宇畅公司进行提示，宇畅公司在《机动车商业保险/机动车交通事故责任强制保险投保单》上投保人声明处也盖章确认人保周口市分公司已就责任免除条款履行了提示和明确说明义务。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条及第十三条的规定，人保周口市分公司已就该免责条款履行了提示及说明义务，上述免责条款已生效，对宇畅公司具有约束力。人保周口市分公司有权据此在商业第三者责任险的范围内免赔。故对于超出交强险财产损失限额2000元以外的损失，应由宇畅公司自行承担。综上所述，依据《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条、第十三条，《道路运输从业人员管理规定》第六条第三款、第二十四条的规定，一审法院判决如下：一、人保周口市分公司于判决生效之日起十日内在机动车交通事故责任强制保险财产损失限额内赔偿宇畅公司2000元；二、驳回宇畅公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期限履行付款义务，应当按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案一审案件受理费528元（宇畅公司已预交），由宇畅公司负担507元，由人保周口市分公司负担21元。二审期间，双方当事人均未提交证据。双方当事人对一审查明的事实均无异议，本院予以确认。本院认为，结合双方诉辩意见，本案二审争议的问题在于人保周口市分公司是否应在商业三者险范围内免责。对此，分析如下：第一，案涉责任免除条款所约定的“驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书”的含义不清，具体是指什么样的必备证书并不明确，是否指向“道路运输从业资格证”亦不明确，故该条款约定不明，现有证据尚不能认定人保周口市分公司就投保人必须取得道路运输从业资格证履行了提示说明义务。第二，道路运输从业资格证是行业管理需要，驾驶人未取得道路运输从业资格证，并不因此而丧失驾驶准驾车型的资格，并未增加承保车辆行使的危险程度，亦未增加保险公司承保责任的风险。综上分析，一审不当认定人保周口市分公司在商业三者险范围内免赔，本院予以纠正。鉴于人保周口市分公司并未出具书面定损报告，故受损车辆驾驶人委托珠海市昱达价格评估有限公司对受损车辆进行价格鉴定是合理的。珠海市昱达价格评估有限公司是具有价格评估资质的机构，故本院对其作出的车损鉴定结论予以采信。结合价格鉴定结论及宇畅公司提交的发票，粤C*****号小轿车损失为16814元，粤C*****号小轿车损失为31742元、拖车费为200元。此外，车损鉴定费系为查明和确定案涉车辆损失而支出的必要的、合理的费用，故根据《中华人民共和国保险法》第六十四条之规定，评估鉴定费用1478元亦应由人保周口市分公司承担。据此，人保周口市分公司应向宇畅公司支付赔偿款共计50234元。综上，周口市宇畅运输有限公司的上诉请求成立，应予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下：一、变更广东省珠海市斗门区人民法院（2020）粤0403民初747号民事判决第一项为：中国人民财产保险股份有限公司周口市分公司于本判决生效之日起十日内向周口市宇畅运输有限公司支付赔偿款50234元；二、撤销广东省珠海市斗门区人民法院（2020）粤0403民初747号民事判决第二项。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案一审案件受理费528元，二审案件受理费1006元，均由中国人民财产保险股份有限公司周口市分公司负担。本判决为终审判决。审判长 詹 洁审判员 张榕华审判员 李 苗二〇二〇年七月三十一日书记员 肖奕徽