安徽省滁州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）皖11民终1225号上诉人(原审被告):印红，女，1965年8月1日出生，汉族，住安徽省凤阳县。委托诉讼代理人：王庆松(系印红丈夫)，男，1964年1月10日出生，汉族，住安徽省凤阳县。被上诉人(原审原告):中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司，住所地浙江省宁波市海曙区大来街**，统一社会信用代码91330200954233171R。负责人：洪粮钢，该公司总经理。委托诉讼代理人：王**，安徽径桥(蚌埠)律师事务所律师。委托诉讼代理人：毛雪松，安徽径桥(蚌埠)律师事务所律师。上诉人印红因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司(以下简称人保宁波分公司)追偿权纠纷一案，不服安徽省凤阳县人民法院作出的（2019）皖1126民初5420号民事判决，向本院提起上诉，本院于2020年4月22日受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。印红上诉请求：撤销一审判决，发回重审或改判驳回人保宁波分公司的一审诉讼请求，一、二审诉讼费用由人保宁波分公司负担。事实与理由：1、人保宁波分公司没有证据能证明印红曾向某人或某组织借过20万元贷款，也没有证据证明印红因案涉借款购买过保险。2、人保宁波分公司在一审中提交的证据均没有相关人员的签字，加盖的印章也均为广东网金控股股份有限公司；诉状上也没有法定代表人的签字，印章也模糊不清，涉嫌伪造。3、广东网金控股股份有限公司对印红不享有债权，故不存在转让一说，即使享有，也没有通知过印红债权已转让，故转让也不具有法律效力。人保宁波分公司辩称，1、一审中提交的宁波银行转帐给印红的转帐电子票据，可以证明印红已收到沈正兰等人转款，故印红陈述未收到宁波银行或任何组织的转款不真实。说明一下因为是线上借款，沈正兰的借款是打到广东网金控股股份有限公司运营的APP上，这个APP就是宁波银行。2、印红借钱时必须在APP上勾选“我已阅读声明”，才可以发布融资计划，这个声明里明确写有需购买保证保险。3、人保宁波分公司经过理赔后依法取得了追偿权，不存在不是适格主体问题。综上，请求驳回上诉，维持原判。人保宁波分公司在一审的诉讼请求为：1、依法判令印红支付人保宁波分公司保险理赔款217648.87元；2、判令印红支付人保宁波分公司履行保险责任造成的经济损失，损失以赔付的保险金217648.87元为基数，按照人民银行同期贷款利率4.35%，自2018年5月29日起计算至印红实际清偿完毕之日止；3、本案诉讼费由印红承担。一审法院查明：印红通过由宁波银行委托广东网金控股股份有限公司开发、运营的投融资平台进行融资，投融资平台分别为平台上的融资人、投资人提供《直销银行投融资平台服务协议》各自的版本，即《直销银行投融资平台服务协议》（融资人版）和《直销银行投融资平台服务协议》（投资人版），上述协议约定直销银行投融资平台服务协议是“宁波银行直销银行”投融资平台与融资人、投资人就平台提供服务相关事项所订立的有效合约。融资人、投资人通过网络页面点击确认或以其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议，即表示其与平台已达成协议并同意接受协议的全部约定内容以及与协议有关的各项规则及平台网站所包含的其他与协议或协议项下各项规则的条款和条件有关的各项规定。平台提示：在接受本协议之前，请您仔细阅读本协议的全部内容（特别是以粗体下划线标注的内容）。如果您同意本协议的全部内容，则必须接受该协议的各项条款的约束。如果您不同意本协议的任意内容，或者无法理解该条款的含义，请不要进行后续操作。协议对术语进行了定义：1.1“宁波银行直销银行”投融资平台指由广东网金控股股份有限公司（广东优迈信息通信股份有限公司）开发并运营的，向您提供投融资信息（含金融产品信息）发布与管理、投融资产品交易撮合管理、交易资金结算（由支付机构提供）等服务的金融信息中介服务平台。该平台的网址为……，及本平台根据业务需要修改的网址。1.2投资人指通过本平台投资金融产品或借款产品的自然人。1.3融资人指在本平台发布融资信息及需求、并在满足本协议约定条件时获得融资款项的自然人。1.4支付机构指为本平台用户提供交易资金划转、交易查询等服务的机构。融资人版协议约定：本平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人在此处声明同意确认。协议针对融资人还约定了融资费用，融资人按照借款金额的一定比例支付融资费用，融资费用包括借款利息、银行信息见证服务费、保险费和平台服务费等。具体融资费率以年化利率表示，（日利率＝年化利率/360），具体以融资人实际发起借款时，平台展示为准。融资人未按《借款协议》约定归还借款的，除应按《借款协议》约定支付利息外，还应自借款逾期之日（到期还款日第二个自然日）起在逾期未付款项（包括逾期未付的本金和利息）金额上每日额外支付融资费率150%的罚息，直到清偿为止。除上述约定外，融资人还需承担因未按约还款所产生的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、催收费用等。投资人版协议约定：本平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，投资人在此处声明同意确认。如投资人不同意作为上述保证保险的被保险人，则请停止继续使用投融资平台，否则视为接受。协议针对投资人还约定了投资人承诺，投资人承诺资金来源合法、合规，同时同意本平台有权限制资金使用。投资人同意，即使已符合本协议的约定条件，投融资交易（即借款关系）的成立仍受制于其他因素，本平台对此不作任何可实现的承诺。投资人了解并同意，若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保证保险保障的，投资人无条件、不可撤销及变更地授权网金公司作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。上述两个版本的协议还对其他事项进行了约定。印红作为宁波银行项目6200300117000161的融资人，于2017年6月1日09：01：51通过宁波银行直销银行投融资平台勾选投融资平台服务协议后发布了规模为20万元的该6200300117000161项目。投资人沈正岚等3人通过宁波银行直销银行投融资平台投资了6200300117000161项目，于2017年6月2日10：42：10支付金额20万元，网金公司投融资平台下达支付指令后，于当日将20万元支付至印红账户62×××27，预期投资收益率为8.8%，起息日为2017年6月2日，到期日2018年5月28日。2017年6月1日，中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司为印红签发了《借款合同履约保证保险（白领版）保险单（抄件）》，保险单号为PBBP20173302Q000F20636。保单载明投保人为印红，合同金额为20万元，保险费为654.76元，保险期间自2017年6月2日零时起至2018年5月28日二十四时止，保险期间共12个月。保证保险保险单特别约定：投保人、被保险人及其代理人一致同意：在发生保险事故的情况下,保险公司将保险理赔款支付至如下账户(户名：宁波银行(自检平台到期清算户)开户行：宁波银行股份有限公司，账号：11×××04)，即视为保险公司已经向被保险人支付了保险理赔款。本保单被保险人为沈正岚、徐敏娣、邹庆艳。借款期限届满后，印红未能偿还借款，亦未支付利息。广东网金控股股份有限公司于2018年5月29日向人保宁波分公司发出《索赔通知书》，《索赔通知书》载明：截至2018年5月28日24时止，融资人（投保人）印红因借款客户原因仍未偿还借款合同（对应平台融资项目编号：优选投资项目62×××27）项下合计人民币217648.87元的借款本金及利息，且还款逾期时间已超过保险合同约定的赔款等待期；特向保险公司申请保险赔偿，赔偿金额合计人民币217648.87元，并将上述款项支付至如下账户：［户名：宁波银行（自建平台到期清算户）；开户行为宁波银行股份有限公司；账号：11×××04］。当日，人保宁波分公司与广东网金控股股份有限公司签订《损失确认书》，双方一致确定财产损失为人民币217648.87元。2018年6月1日，人保宁波分公司支付理赔款217648.87元。广东网金控股股份有限公司于当日向人保宁波分公司出具《债权转让书》，同意将涉案借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给人保宁波分公司。一审法院认为，印红为融资已通过宁波银行直销银行投融资平台勾选投融资平台服务协议，接受了平台有关投融资项目的一切条款和规则，平台根据勾选内容为印红的融资项目购买保证保险并向人保宁波分公司交纳了保险费，人保宁波分公司为印红的融资项目签发了保险单，投保人为印红，被保险人为投资人，印红与人保宁波分公司之间的保证保险合同关系已经成立。因印红在融资期限届满后未按约定偿还投资人款项，故合同约定的保险事故已经发生。投资人提出索赔申请后，人保能够分公司在履行完理赔义务后，被保险人向人保宁波分公司出具了债权转让书，人保宁波分公司已经取得了向印红代为追偿的权利。因此，人保宁波分公司要求印红支付保险理赔款，符合法律规定，予以支持。印红未及时向人保宁波分公司支付代偿的款项，给人保宁波分公司造成了资金占用损失，由于双方并未对债务追偿进行利息约定，而人保宁波分公司主张从2018年5月29日起按按照人民银行同期贷款利率4.35%计算利息损失。经审查本案人保宁波分公司支付理赔款的日期为2018年6月1日，根据《全国法院民商事审判工作会议纪要》规定，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。自此之后人民法院裁判贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。故确定资金占用损失的起始时间为2018年6月1日，以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为标准计算，超出部分，不予保护。印红经一审法院传票传唤未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩、举证和质证的权利。综上所述，人保宁波分公司主张的部分请求成立，予以支持；超出部分的请求，不予支持。依照《中华人民共和国民法总则》第六条、第七条、第一百一十八条、第一百一十九条、第一百七十六条，《中华人民共和国保险法》第十三条第一款、第三款、第二十三条第一款、第六十条第一款，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决：一、被告印红于本判决生效后10日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司保险金赔款217648.87元及自2018年6月1日起至实际履行之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的资金占用损失；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司的其他诉讼请求。案件受理费4754元，减半收取2377元，由被告印红负担。人保宁波分公司在二审中提供了宁波银行股份有限公司(以下简称宁波银行)客户业务回单一份，证明印红已收到20万元转账。印红二审未提供新证据。印红的质证意见为：一审时完全有条件提交，现在作为新证据提交不妥；该款项是打到印红本人帐户上的，具体时间記不清了，但只能证明宁波银行曾向印红转款，不能证明转款的性质与由来，与本案没有关联。本院的认证意见为：对该证据的真实性和证明目的本院予以确认。二审查明的事实与一审一致，本院对一审查明的事实予以确认。本院认为：综合双方当事人举证、质证及诉辩意见，本案争议焦点是：人保宁波分公司要求印红承担理赔款及相关经济损失是否有事实和法律依据。人保宁波分公司称其公司为印红代为偿还借款后取得追偿权。根据谁主张谁举证的原则，人保宁波分公司为支持该主张，在一审中提供了直销银行投融资平台服务协议的二种版本、借贷关系证明、支付证明、投资款清单、融资款清单、保险单、未还款证明、损失确认、出险通知书、债权转让书、中国建设银行网上电子回执等相关证据，二审中提供了宁波银行客户业务回单一份(显示2017年6月2日转账存入印红账户20万元，业务种类为代付)，上述证据形成了证据链，人保宁波分公司完成了其举证责任。印红上诉称人保宁波分公司没有证据能证明印红曾向某人或某组织借过20万元贷款，也没有证据证明印红因案涉借款购买过保险。经查，人保宁波分公司提供了投资款清单、融资款清单、保险单、直销银行投融资平台服务协议等协议；印红在二审中称其向宁波银行贷款20万元，借款一年到期后付了利息并签定了二次借款合同，但对于该事实印红未能提供证据证明。综上，印红不能合理说明宁波银行20万元的代付款项，也不能证明其与宁波银行之间存在借贷关系，故该上诉理由不能成立。印红上诉称人保宁波分公司在一审中提交的证据均没有相关人员的签字，加盖的印章也均为广东网金控股股份有限公司的印章。经核实，人保宁波分公司提交的证据并不仅仅是广东网金控股股份有限公司提供的材料，还包含了保单、中国建设银行网上电子回执、宁波银行的客户业务回单等其他证据，故本院对该上诉理由不予支持。印红上诉称诉状上没有法定代表人的签字，印章模糊不清，涉嫌伪造。经核实，诉状上虽没有法定代表人签字，但人保宁波分公司提供了法定代表人的身份证明及法定代表人的身份证复印件并加盖了印章，故本院对该上诉理由亦不予支持。印红上诉称广东网金控股股份有限公司对印红不享有债权，故不存在债权转让一说；即使享有债权，债权转让也没有通知过印红，故转让不具有法律效力。人保宁波分公司提供的直销银行投融资平台服务协议、借贷关系证明、支付证明、投资款清单、融资款清单、客户业务回单、保险单及特别约定清单等证据可以印证借贷关系事实存在，且人保宁波分公司已将保险赔偿支付到指定的账户，故人保宁波分公司在承担保险赔偿后依法向印红行使追偿权符合法律规定。综上所述，印红的上诉请求不能成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4754元，由上诉人印红承担。本判决为终审判决。审判长 柳 冰审判员 董凡睿审判员 高 峰二〇二〇年七月十一日书记员 司晓丽附：本案处理适用的相关法律规定《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；