广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初6361号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市********银大厦，统一社会信用代码914420********827M。主要负责人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：王玲，广东厚诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨荟玉，广东厚诚律师事务所律师。被告：张莉娜，女，1978年10月1日出生，汉族，身份证住址黑龙江省哈尔滨市平房区**************，公民身份号码230************。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中行）诉被告张莉娜金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中行因被告张莉娜贷款购房后未能按时还款，向本院提出诉讼请求：1.解除原告中行与被告张莉娜所签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（合同编号：JZSAA20094431号）；2.被告张莉娜向原告中行归还贷款本金15769.23元及利息、罚息（暂计至2019年11月25日止利息77.46元，罚息33.28元，从2019年11月26日起至借款还清之日止按合同约定的利率标准计付），合计15879.97元；3.被告张莉娜支付原告中行支付律师费5000元；4.原告中行对处置被告张莉娜提供的抵押房产位于广东省中山市**********************所得款项在上述债务范围内享有优先受偿权。诉讼中，原告中行撤回第1项解除合同的请求，明确截至2020年4月27日，被告张莉娜尚欠贷款本金9173.3元、利息63.89元、罚息326.53元。对利率明确为：贷款利率转换为以LPR为定价基准加点形成，即合同最近执行利率3.43%减去2019年12月五年期以上的LPR4.8%，得出加点值为-137。从2021年开始，每年的重定价日为1月4日。原告中行围绕诉讼请求提交了证据。被告张莉娜经本院合法传唤未到庭应诉，亦未在法定答辩期间提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中行。借款人、抵押人：张莉娜。签约情况：2009年12月29日，中行与张莉娜签订《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JZSAA20094431号）。贷款金额：381000元。贷款期限：120个月。自2010年1月4日起至2020年1月4日止。借款用途：购买广东省中山市沙溪镇105国道虎逊路段翠林兰溪园3期T2幢2单元17A房的房地产。贷款利率：浮动利率。浮动周期为12个月。从贷款人实际放款日起12个月内按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮30%计息。每满一个浮动周期，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率上浮30%作为下一个浮动周期的适用利率。还款方式：按月等额本息还款，每月13日为还款日。罚息和复利计收标准：借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款的罚息利率为贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。违约责任：借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，有权要求赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，依法及本合同约定对抵押物行使抵押权。抵押担保情况：抵押物为张莉娜本案中借款所购的房地产，办理权属证书时确定坐落位于广东省中山市**********************。合同未约定抵押担保范围。该房产已于201*年8月24日办理抵押登记手续【他项权证：粤房地他项权证中府字第0211021448号；抵押权人中行】。律师费用情况：合同约定除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由借款人承担。中行委托广东厚诚律师事务所律师为本案诉讼代理人，并因此支出了律师费5000元，广东厚诚律师事务开具了相应金额的律师费发票。贷款发放情况：中行于2010年1月4日向张莉娜指定账户放款381000元。欠款情况：张莉娜借款后未按时足额还款。截至2020年4月27日，欠本金9173.30元、利息63.89元、拖欠本金的罚息323.77元、应收利息的罚息2.76元。本院认为，中行与张莉娜签订《个人一手住房贷款合同》及是双方自愿订立，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。张莉娜借款后未按时足额还款，现借款期限已届满仍未还清本息，已构成违约，中行按照合同约定有权要求张莉娜还本付息。关于张莉娜所欠金额，有中行提供的还款明细清单、借款借据等证据为证，张莉娜没有提交证据反驳，故本院予以认定。因借款期限已届满，故按照《中国人民银行公告[2019]第30号关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条规定，不再对贷款利率进行转换，贷款利率按照当前执行利率年利率3.43%进行处理，从2020年4月28日起，不再计收利息，转为计收罚息，以尚欠本金为基数，按罚息利率即年利率5.145％（贷款执行利率的1.5倍）计收罚息至本金实际清偿之日止。至于律师费，因合同有相关约定，且中行提交了委托代理合同、律师费发票证据证明本案实际产生了律师费5000元且符合律师费收费标准，故张莉娜应承担该笔费用。张莉娜提供的抵押物已办理抵押登记手续，该抵押登记合法有效。张莉娜未依约还款，中行请求以张莉娜提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿，符合合同约定和法律规定。借款合同未约定抵押担保范围，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十三条规定“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。”故中行有权就抵押物处置所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权。张莉娜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条规定，缺席判决如下：一、被告张莉娜于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿借款本金9173.30元及利息、罚息（截至2020年4月27日利息63.89元、拖欠本金的罚息323.77元、应收利息的罚息2.76元；2020年4月28日至本金清偿之日止，不再计收利息，转为计算罚息，罚息以尚欠本金为基数，按年利率5.145％计算）。二、被告张莉娜于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费5000元。三、被告张莉娜逾期履行上述债务，原告中国银行股份有限公司中山分行有权对被告张莉娜提供的抵押物即位于广东省中山市**********************的房地产【他项权证：粤房地他项权证中府字第0211021448号】以折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权；处置所得价款超出上述债权部分归被告张莉娜所有。四、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费322元，减半收取计161元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预交161元），由被告张莉娜负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行。本判决为终审判决。审判员  区瑞樱二〇二〇年六月十六日书记员  陈 盈林雪莲