江苏省响水县人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0921民初4655号原告：响水中银富登村镇银行有限公司，住所地响水县城黄海路**。法定代表人：王盐宁，该银行董事长。委托诉讼代理人：周庆庆，男，该银行职员。被告：顾利娟，女，1989年5月14日生，汉族，居民，住响水县。被告：陈能五，男，1990年6月24日生，汉族，居民，住响水县。被告：张自北，男，1954年4月11日生，汉族，居民，住响水县。被告：秦春香，女，1959年8月14日生，汉族，居民，住响水县。被告：张加成，男，1985年5月29日生，汉族，居民，住响水县。原告响水中银富登村镇银行有限公司（以下简称中银富登银行）与被告顾利娟、陈能五、张自北、秦春香、张加成金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月15日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中银富登银行的委托诉讼代理人周庆庆，被告张自北、秦春香到庭参加诉讼，被告顾利娟、陈能五、张加成经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银富登银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告顾利娟、陈能五偿还贷款本金77286.47元并承担利息、复利、违约金及罚息12149.98元（截至2020年7月6日），并从2020年7月7日起按合同约定支付相应的贷款利息、复利、违约金、罚息至还清之日止；2.判令原告对被告张自北、秦春香位于金港大街的房产享有抵押权并享有优先受偿权；3.判令被告张自北、秦春香、张加成对上述债务承担连带责任；4.诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年11月11日，原告中银富登银行与被告顾利娟、陈能五签订了《综合授信合同》，约定原告给予被告300万元的授信额度，由被告张自北、秦春香提供最高额抵押担保，由被告张自北、秦春香、张加成提供最高额保证，双方签署了《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》。同日，原告中银富登银行与被告顾利娟、陈能五依据上述《综合授信合同》签订了《借款合同》，明确约定该借款合同是《综合授信合同》下的具体业务合同，由原告中银富登银行向被告顾利娟、陈能五发放贷款25万元，期限60个月（2015年11月9日-2020年11月9日），年利率8.5%，等额本息还款。原告中银富登银行于2015年11月19日如约发放贷款。2017年7月27日，原告中银富登银行与被告顾利娟、陈能五依据《综合授信合同》签订了《借款合同》，明确约定该借款合同是《综合授信合同》下的具体业务合同，由原告中银富登银行向被告顾利娟、陈能五发放贷款8万元，期限39个月（2017年7月26日至2020年10月25日），年利率9.4%，等额本息还款。原告中银富登银行于2017年7月27日如约发放贷款。后被告偿还过部分贷款，余款本金77286.47元及部分利息至今未还。被告顾利娟、陈能五、张加成未作答辩。被告张自北、秦春香辩称，对本案的借款及担保没有异议，提供房屋做最高额抵押担保也是事实。我们把钱打到还贷款的银行卡里偿还贷款的，还了多少款我们不清楚。银行的利息计算标准太高，我们不认可。原告中银富登银行围绕诉讼请求提交了下列证据：1.《综合授信合同》；2.《借款合同》2份；3.《最高额保证合同》；4.《最高额抵押合同》；5.借款借据；6.本息截屏；7.全部收贷通知书；8.送达地址确认函；9.他项权证；10、贷款回收明细单。被告顾利娟、陈能五、张加成经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃质证、抗辩的权利，应当承担由此产生的不利法律后果。被告张自北、秦春香对原告的证据均无异议。本院对原告证据予以认定，并作为定案的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年11月11日，原告中银富登银行（授信行）与被告顾利娟、陈能五（受信人）签订编号为2015S0903023010116的《综合授信合同》，约定：最高授信额度为人民币300万元，授信额度有效期为自2015年11月9日起60个月。2015年11月11日，原告中银富登银行（债权人）与被告张自北、秦春香、张加成（保证人）签订《最高额保证合同》（包括最高额保证合同业务条款、最高额保证合同基本条款）约定：被担保的主合同为中银富登银行与顾利娟、陈能五签订的编号为2015S0903023010116的《综合授信合同》及该合同下的全部具体业务合同；担保范围为主合同项下中银富登银行的全部债权，包括主债权本金300万元、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用等其他应付款项；主合同期间为2015年11月9日至2022年11月9日，具体以主合同为准；保证人自愿向中银富登银行提供连带责任保证担保。2015年11月11日，原告中银富登银行（债权人）与被告张自北、秦春香（抵押人）签订《最高额抵押合同》，约定：被担保的主合同为中银富登银行与顾利娟、陈能五签订的编号为2015S0903023010116的《综合授信合同》及该合同下的全部具体业务合同；担保范围为主合同项下中银富登银行的全部债权，包括最高余额本金60万元、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用以及其他应付款项；主合同项下被担保债权的发生期间为2015年11月9日至2020年11月9日，具体以主合同为准。在上述期间内发生的主合同项下的业务，均属于本合同的担保范围；抵押物为被告张自北、秦春香所有的位于响水县的房产，房屋所有权证号为：陈家港CJG00941。2015年11月12日，原、被告办理了土地他项权证书和房屋他项权证书【响他项（2015）第554号、响房他证响证字第××号】。2015年11月11日，原告中银富登银行（贷款人）与被告顾利娟、陈能五（借款人）签订编号为2015K0903023010116的《借款合同》（包括借款合同业务条款、借款合同基本条款）。借款合同业务条款约定：本合同是编号为2015S0903023010116的《综合授信合同》下的具体业务合同。贷款额度为25万元，额度有效期共60个月，自2015年11月9日起至2020年11月9日；年利率为8.5%；逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍；贷款发放账号为09×××34；还款方式为等额本息还款法，还款时间为首次放款日之后每月对应日。借款合同基本条款约定：借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息或其他应付款项时，应就欠付款项按照合同利率的1.5倍按日加付罚息，直至还清欠款；借款人发生违约事件时，贷款人有权行使宣布本合同项下的全部或部分债权立即到期等违约救济权利。2015年11月19日，原告中银富登银行与被告顾利娟、陈能五签订借款借据，并通过09×××34账号向被告顾利娟、陈能五发放贷款25万元。后被告陆续还款，截至2020年7月6日，共偿还本金184380.35元，已还利息50499.09元、罚息100.46元、复利17.45元。应还借款本金为65619.65元，利息11302.01元（含罚息4476.4元)。2017年7月27日，原告中银富登银行（贷款人）与被告顾利娟、陈能五（借款人）签订编号为2017G0903023010247的《借款合同》（包括借款合同业务条款、借款合同基本条款）。借款合同业务条款约定：本合同是编号为2015S0903023010116的《综合授信合同》下的具体业务合同。贷款额度为8万元，额度有效期共39个月，自2017年7月26日起至2020年10月25日；年利率为9.4%；贷款账号为09×××34；还款方式为等额本息还款法，还款时间为每月27日。借款合同基本条款约定：借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息或其他应付款项时，应就欠付款项按照合同利率的1.5倍按日加付罚息，直至还清欠款；逾期利息按罚息利率计算复利；借款人发生违约事件时，贷款人有权行使宣布本合同项下的全部或部分债权立即到期等违约救济权利。当日，原告中银富登银行与被告顾利娟、陈能五签订借款借据，并通过09×××34账号向被告顾利娟、陈能五发放贷款8万元。后被告陆续还款，截至2020年7月6日，共偿还本金68333.18元，已还利息12876.16元、罚息624.77元、复利87.83元。应还借款本金为11666.82元、利息200.42元（含罚息79.15元、复利7.86元）。借款期限内，五被告未按时归还本息，原告中银富登银行于2019年10月10日向被告顾利娟发出全部收贷通知书，宣布编号为2015K0903023010116、2017G0903023010247的《借款合同》全部贷款立即到期。本院认为，原、被告签订的《综合授信合同》、《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》、《借款合同》以及被告顾利娟、陈能五出具的借款借据是各方当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，应认定合法有效。原告中银富登银行与被告顾利娟、陈能五之间形成借款合同关系，原告中银富登银行已履行了提供借款的义务，被告顾利娟、陈能五应当履行还款义务。被告顾利娟、陈能五未能按约定归还本息构成违约，原告中银富登银行提前收回全部贷款，符合《借款合同》的约定。在2015年11月19日的借款合同中，双方并未约定复利，原告中银富登自行收取了被告复利17.45元，应冲抵利息，至2020年7月6日，该笔贷款被告欠利息11284.56元。至2020年7月6日，案涉两笔贷款，被告共欠借款本金为77286.47元，利息11502.43元（含罚息、复利）。原告中银富登银行与被告张自北、秦春香、张加成之间形成保证合同关系，保证方式为连带责任保证，借款人未及时归还借款本息，原告中银富登银行可以要求借款人还款，也可以要求保证人承担保证责任。被告张自北、秦春香、张加成承担保证责任后，有权向被告顾利娟、张加成追偿。被告张自北、秦春香以其所有的房屋为该两笔借款提供抵押担保，双方签订了抵押合同并办理了抵押登记手续，原告中银富登银行对抵押财产在抵押担保范围内享有优先受偿权。综上，对原告中银富登银行的诉讼请求，本院部分予以支持，超过合同约定的部分不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告顾利娟、陈能五于本判决生效之日起十日内归还原告响水中银富登村镇银行有限公司借款本金77286.47元、利息11502.43元（含罚息、复利，算至2020年7月6日，自2020年7月7日起至实际给付之日止，按照合同约定支付相应的利息、罚息、复利）。二、被告张自北、秦春香、张加成负被告顾利娟、陈能五向原告响水中银富登村镇银行有限公司归还借款本息的连带责任。被告张自北、秦春香、张加成承担保证责任后，有权向被告顾利娟、陈能五追偿。三、原告响水中银富登村镇银行有限公司对被告张自北、秦春香抵押的财产（房屋所有权证号：陈家港CJG00941）具有抵押权，对抵押财产变价取得的价款在抵押担保范围内享有优先受偿的权利。如被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。四、驳回原告其他诉讼请求。案件受理费2862元（原告预交1431元），由各被告共同负担2800元，由原告响水中银富登村镇银行有限公司负担62元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 长  王加冠审 判 员  陈春梅人民陪审员  顾秀梅二〇二〇年七月八日书 记 员  吉 敏