云南省蒙自市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2503民初1264号原告：中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司，住所地：蒙自市银河路**。负责人：王漾海，系该公司总经理。委托诉讼代理人：陈良，云南贞元律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：刘敏芳，女，1980年3月9日生，汉族，住弥勒市，现住弥勒市。原告中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司（以下简称财产保险红河州分公司）与被告刘敏芳保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告财产保险红河州分公司的委托诉讼代理人陈良到庭参加诉讼，被告刘敏芳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告财产保险红河州分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还保险理赔款45559.29元及违约金（违约金以45559.29元为基数，自2019年5月7日起按每日千分之一计算至还清之日止，截止2020年3月9日违约金为13986.70元），以上共计59545.99元；2、由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：中国人民财产保险股份有限公司与农业银行股份有限公司于2016年8月5日签订《个人保险保证贷款项目合作协议》，原告与农业银行股份有限公司蒙自红竺支行作为协议双方的下属分支机构，根据协议合作开展“个人保险保证贷款项目”，原告为符合条件的个人信用借款人提供保证保险。被告刘敏芳于2018年5月16日与农业银行签订《个人担保借款合同》，向农业银行申请贷款60000元，用途为日常生活消费，贷款期限自2018年5月16日至2021年5月16日止，贷款利率为年利率6.88750%，合同利率按年调整，调整后的利率自次年的第一个还款日起开始适用，还款方式为按月等额还本付息。《个人担保借款合同》还对其他有关事项作了约定。被告于2018年5月9日向原告投保保单号为PBBR201853250000000247的个人信用贷款保证保险，保险金额66583.48元、保险费38760.48元，按36期计算，每期应付保险费1076.68元，保险费率为1.617%/月。保险单还对违约金等事项进行了约定。农业银行于2018年5月16日向被告放款60000元。被告第一至八期能按时支付贷款及保险费（每月支付2926.22元，其中贷款本息1849.54元、保险费1076.68元），从第九期起未再足额还款。原告于2019年5月7日向农业银行代偿48762.18元。经原告多次催收，被告未还款，故提起诉讼。被告刘敏芳未作答辩。原告财产保险红河州分公司为证明其主张，向本院提交以下证据：1、证据营业执照（副本）复印件、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件，欲证实原告的基本情况及诉讼主体资格。2、居民身份证复印件一份、营业执照（副本）复印件，欲证实被告的基本情况及诉讼主体资格。3、《个人担保借款合同》《借款凭证》《个人账户明细单》，欲证实被告于2018年5月16日向中国农业银行蒙自红竺支行借款60000元的事实；贷款期限为36个月，分期偿还贷款本息并支付保险费。4、《个人信用贷款保证保险保险单》《个人信用贷款保证保险条款》《个人信用贷款保证保险投保单》、投保人面谈表、资金使用说明书、投保人声明书，欲证实：原告为被告向中国农业银行蒙自红竺支行借款60000元承保，每月保险费1076.68元；根据保单、条款等有关约定，被告已构成违约。5、索赔申请书、理赔确认书、代偿债务与权益转让确认书、协议管辖合同书、交易明细、证明，欲证实：原告已向中国农业银行蒙自红竺支行理赔48762.18元代偿款的事实；中国农业银行蒙自红竺支行已授权给原告，原告享有追偿权；中国农业银行蒙自红竺支行系中国农业银行蒙自市支行所辖下属机构。6、汇款回单、转账记录，欲证实原告向中国农业银行蒙自红竺支行赔付后，被告向原告还款6060元的情况。被告刘敏芳未对被告提交的证据发表质证意见，亦未向法庭提交证据。经审查，原告财产保险红河州分公司提交的证据1至6，内容真实，来源、形式合法，与待证事实具有关联性，各证据能够相互印证，被告未提出异议。本院对其真实性、合法性、关联性依法予以确认，并采信作为定案依据。本院经审理认定事实如下：2018年5月9日，被告刘敏芳（投保人）向原告财产保险红河州分公司投保个人信用贷款保证保险，并填写了《个人信用贷款保证保险保险单》（保险单号码：PBBR201853250000000247），主要约定：被保险人为中国农业银行股份有限公司蒙自红竺支行，贷款金额为60000元，保险金额为66583.48元，保险费为38760.48元，按36期计算，月保费率为1.617%，每月保险费为1076.68元，保险费付费约定为投保人每月交付，保险期间为自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：1、投保人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年5月16日，被告（借款人）与中国农业银行股份有限公司蒙自市支行（贷款人）、原告（保证人）签订了合同编号为53020120180092228的《个人担保借款合同》，约定：贷款金额为60000元，贷款用途为日常生活消费；贷款期限为36个月，自2018年5月16日至2021年5月16日；贷款利率为年利率6.8875%。2018年5月16日，中国农业银行股份有限公司蒙自红竺支行向被告发放贷款60000元，被告从2019年2月16日起未按约足额还款。经中国农业银行股份有限公司蒙自市支行催要，2019年5月7日，原告代被告向中国农业银行股份有限公司蒙自市支行偿还了贷款本息共计48762.18元；中国农业银行股份有限公司蒙自市支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，同意将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。原告代偿债务后，被告向原告还款6060元，其中用于抵扣未付保险费2857.11元，抵扣保险代偿款3202.89元，现被告尚欠付原告保险代偿款45559.29元。另查明，中国农业银行蒙自红竺支行系中国农业银行蒙自市支行所辖下属机构。本院认为，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，原、被告自愿协商签订的《个人信用贷款保证保险保险单》是当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规强制性规定，合同合法有效。因被告不按约定偿还中国农业银行股份有限公司蒙自红竺支行贷款，导致原告向中国农业银行代偿48762.18元。在原告代偿后，被告仅向原告归还部分款项，尚欠原告保险代偿款45559.29元未归还，被告的行为构成违约，应承担相应的违约责任，故对原告要求被告支付保险代偿款45559.29元的请求，本院予以支持。对于违约金，被告未按约定期限归还原告保险代偿款，已构成违约，但违约金应体现以补偿性为基础、以惩罚性为补充、以担保性为实效的原则，原、被告签订的《个人信用贷款保证保险保险单》约定的违约金计算过高，本院酌定按年利率24%计算。被告刘敏芳经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法进行缺席审理和判决。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘敏芳于判决生效之日起十五日内一次性支付原告中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司保险代偿款45559.29元，并支付违约金（违约金以45559.29元为基数，自2018年5月7日起按年利率24%计算至款项付清之日止）。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司的其他诉讼请求。如果被告未按判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1288元，因适用简易程序审理，减半收取644元，由被告刘敏芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。审判员 杨 驹二〇二〇年七月十三日书记员 杨思程