广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1202民初1134号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市分行，住所地广东省肇庆市端州区******，统一社会信用代码914**********338X2。负责人：苏耀燊，该分行行长。委托诉讼代理人：冯昌畑，该分行员工。被告：张铭廉，男，1988年9月11日出生，汉族，身份证登记住址广东省廉江市**********。委托诉讼代理人：罗秀峰（本案被告），是张铭廉妻子。被告：罗秀峰，女，1988年9月17日出生，汉族，身份证登记住址广东省兴宁市******沐安围。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市分行（以下简称邮政银行肇庆市分行）与被告张铭廉、罗秀峰金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后,依法适用简易程序，于2020年6月29日公开开庭进行了审理。原告邮政银行肇庆市分行的委托诉讼代理人冯昌畑，被告张铭廉、罗秀峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行肇庆市分行向本院提起诉讼请求：1.判决解除原告与被告张铭廉、罗秀峰于2018年8月29日签订合同编号为4499959Q1180*****482的《个人消费贷款及担保合同》；2.判决两被告立即偿还借款本金人民币424424.19元及拖欠利息（含罚息）4521.64元，共计428945.83元（利息按合同约定的逾期利率暂计至2020年3月18日，之后利息按借款合同条款约定计算至还清贷款本息日止）；3.判决两被告不能按期偿还借款本息，原告对拍卖、变卖被告的抵押物（肇庆市*******星湖名郡西湖新筑12幢2单元702房）的个人房产价款优先受偿；4.判决两被告承担原告为保障自身债权所需要的相关费用（包括但不限于案件受理费、律师费、执行费、公告费等）。诉讼中，原告邮政银行肇庆市分行明确诉讼请求4中的律师费、执行费、公告费尚未发生。事实和理由：2018年8月29日，被告张铭廉、罗秀峰与原告邮政银行肇庆市分行签订一份《个人消费贷款及担保合同》（合同编号为4499959Q1180*****482），约定邮政银行肇庆市分行向被告张铭廉发放贷款额度人民币430000元用于购买住房，借款期限从2018年9月20日起至2048年9月20日止，借款年利率为7.35%。以肇庆市*******星湖名郡西湖新筑**幢**单元**房作为抵押物，担保范围为被告张铭廉已支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债务及担保权而发生的一切费用，同意抵押人的担保行为，并承诺与抵押人共同承担担保及相关法律责任；同时约定，如两被告没按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的即构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求两被告立即清偿全部贷款本息，如借款人不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计算利息。合同签订后，原告邮政银行肇庆市分行已依约向被告发放了贷款，但其却未能按约定偿还借款。经原告邮政银行肇庆市分行采取多种途径催收，被告依然不偿还欠款本息。截止2020年3月18日，被告共拖欠原告本金424424.19元，利息（含罚息）4521.64元，共计428945.83元。被告张铭廉辩称：对于原告的贷款无异议，在2019年6月19日被羁押后就没有供楼了，但之前是按时供楼的，正常的欠款是没有问题的。被告罗秀峰辩称：我每月都有还贷款，上个月还在还款，这个月贷款还没到期故还没有支付。本院经审理认定事实如下：2018年5月21日，被告张铭廉因购房填写《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》向原告邮政银行肇庆市分行申请贷款430000元，约定贷款期限为360个月，采用等额本息还款方式,按月还款，贷款品种二手住房贷款，交易合同价值690000元，评估价值614500元，此外，《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》中本人郑重声明第8点载明：“本人是借款人的配偶，同意借款人向你行申请贷款，并承诺对此贷款承担无限连带责任……同意借款人与贵行签署的本次贷款合同（及抵押合同）的一切条款。被告张铭廉、罗秀峰在《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》落款“借款人及配偶”处签名确认。2018年8月29日，原告邮政银行肇庆市分行（贷款人）与、被告张铭廉（借款人、抵押人）、被告罗秀峰（抵押人）签订一份编号为4499959Q1180*****482《个人消费贷款及担保合同》。合同约定：贷款人根据借款人的申请同意向其发放个人购置房屋贷款430000元，用于购买房屋坐落于肇庆市*******星湖名郡西湖新筑12幢**单元**房，建筑面积70.63平方米；贷款期限为360个月，自2018年8月29日至2048年8月29日，实际放款日与到期日以借据为准，借款为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮50%执行，实际利率为借据为准；自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率确定并执行新的利率；贷款发放账号及还款账号均为户名张铭廉的邮储银行账号621*************913，贷款利息自实际放款日起计算；借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息；分期还款的贷款，每期还款日为实际放款日次月起的对应日，最后一期还款日为贷款到期日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定；借款人为借款提供其位于肇庆市端州区*******星湖名郡西湖新筑12幢**单元**房（房屋建筑面积70.63㎡，评估价值为614500元）作为抵押物，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；借款人或者担保人涉及刑事案件、诉讼、仲裁、纠纷，对其偿债能力产生不利影响的，构成借款人违约；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利及其他费用，处分抵押物，实现抵押权，解除本合同。原告在合同落款“贷款人”处加盖公章并有授权代理人签字确认，被告张铭廉在“借款人”及“抵押人”处签名并按捺指模确认，被告罗秀峰在“抵押物共有人”处签名并按捺指模确认。2018年9月20日，原告邮政银行肇庆市分行依约于向被告张铭廉指定的账号发放了贷款430000元，双方为此签订借据，约定借款期限从2018年9月20日至2048年9月20日，年利率为7.35%，还款方式为等额本息。此后，被告在2019年6月、10月、12月还款日未依约足额偿还借款本息。原告邮政银行肇庆市分行经催收无果后遂诉至本院。截至庭审日2020年6月29日，被告张铭廉拖欠借款本金余额422588.09元、利息（含罚息）1984.4元，合计424572.49元，没有拖欠到期贷款本金及利息。另查明：1.坐落于肇庆市*******星湖名郡西湖新筑12幢**单元**房为被告张铭廉、罗秀峰共同共有，201*年9月14日设置一般抵押，权利人为原告邮政银行肇庆市分行，义务人为被告张铭廉、罗秀峰，被担保债权数额为430000元，债务履行期限是2018年*月29日至2048年*月29日。2.被告张铭廉、罗秀峰为夫妻关系，双方在2011年9月27日登记结婚。被告张铭廉因涉嫌犯罪现羁押于肇庆市端州区看守所。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告邮政银行肇庆市分行与被告张铭廉、罗秀峰于2018年8月29日签订的《个人消费贷款及担保合同》是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，属有效合同，双方均应依约全面履行自己的义务。关于原告邮政银行肇庆市分行要求解除《个人消费贷款及担保合同》及要求被告张铭廉、罗秀峰偿还借款本金、利息、罚息的诉讼请求。根据《个人消费贷款及担保合同》的约定，借款人或者担保人涉及刑事案件、诉讼、仲裁、纠纷，对其偿债能力产生不利影响的，构成借款人违约；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利及其他费用，处分抵押物，实现抵押权，解除本合同。本案中，原告邮政银行肇庆市分行依约发放借款后，被告张铭廉在2019年6月、10月、12月还款日均未依约足额偿还借款本息，且被告张铭廉现因涉嫌犯罪被刑拘，已构成违约，应依约承担违约责任。截至2020年6月29日，被告张铭廉拖欠借款本金余额422588.09元、利息（含罚息）1984.4元，合计424572.49元,原告邮政银行肇庆市分行要求解除双方之间的《个人消费贷款及担保合同》及要求被告张铭廉偿还上述借款本息合法有理，本院予以支持。2020年6月29日之后的利息按《个人消费贷款及担保合同》以及借据约定的计息标准计至借款本息还清之日止。被告罗秀峰与被告张铭廉为夫妻关系，涉案借款用于购置坐落于肇庆市*******星湖名郡西湖新筑12幢**单元**房为夫妻共有住房，故涉案借款具有双方共同举债之合意，且被告罗秀峰在《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》中声明“本人是借款人的配偶，同意借款人向你行申请贷款，并承诺对此贷款承担无限连带责任……”，故被告罗秀峰应对上述借款本息承担共同清偿责任。原告邮政银行肇庆市分行要求被告罗秀峰与被告张铭廉共同偿还上述借款本息理据充分，本院予以支持。关于原告邮政银行肇庆市分行主张对抵押物即肇庆市*******星湖名郡西湖新筑12幢**单元**房的房产享有优先受偿权的请求。如合同上述约定，借款人违约，贷款人有权处分抵押物，实现抵押权。涉案抵押物已办理抵押登记，原告邮政银行肇庆市分行对该抵押物权折价或者拍卖、变卖的所得价款依法享有优先受偿权。因此，原告邮政银行肇庆市分行的该项诉讼请求，理据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市分行与被告张铭廉、罗秀峰于2018年8月29日签订的编号为4499959Q1180*****482的《个人消费贷款及担保合同》。二、被告张铭廉、罗秀峰在本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市分行清偿借款本金422588.09元、利息1984.4元，合计424572.49元（上述利息计已至2020年6月29日，2020年6月30日起的利息、罚息按照《个人消费贷款及担保合同》以及借据约定计算标准计至借款本息还清之日止）。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市分行对被告张铭廉、罗秀峰所有的位于肇庆市端州区*******星湖名郡西湖新筑12幢**单元**房的房产折价或者拍卖、变卖的所得价款享有优先受偿权。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3875元（原告邮政银行肇庆市分行已预交），由被告张铭廉、罗秀峰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 员 黄卓贤二〇二〇年七月十七日法官助理 唐宝怡书 记 员 梁思颖