内蒙古自治区包头市中级人民法院民事判决书（2020）内02民终1179号上诉人（原审被告）：李二后生，男，1955年3月29日出生，现住包头市。委托代理人：李林林（李二后生之子），，男，现住包头市。上诉人（原审被告）：李爱瑞，女，1957年4月6日出生，现住包头市。委托代理人：李林林（李爱瑞之子），现住包头市。被上诉人（原审原告）：包商银行股份有限公司包头科学路支行。法定代表人：张瑞。委托诉讼代理人：于涛，包商银行股份有限公司员工原审被告（被告）：王龙，男，1974年9月29日出生，现住包头市。原审被告（被告）：孙志云，女，1973年9月28日出生，现住包头市。原审被告（被告）：云志开，男，1972年12月6日出生，现住包头市。上诉人李二后生、李爱瑞因与被上诉人包商银行股份有限公司包头科学路支行、原审被告王龙、孙志云、云志开借款合同纠纷一案，不服包头市青山区人民法院（2019）内0204民初443号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人李二后生、李爱瑞的委托诉讼代理人李林林，被上诉人包商银行股份有限公司包头科学路支行的委托诉讼代理人于涛、原审被告王龙到庭参加诉讼。原审被告孙志云，云志开经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。李二后生、李爱瑞上诉请求：一、依法撤销内蒙古自治区包头市青山区人民法院作出的(2019)内0204民初443号民事判决并依法改判。二:一审二审全部的诉讼费用由被上诉方承担。事实和理由：包商银行股份有限公司包头科学路支行放贷时未按相关规定进行严格审核、调查，违规放贷，伪造李二后生、李爱瑞家庭基本情况、留有虚假联系方式、虚构李二后生、李爱瑞收入情况及财产状况、虚构贷款用途、在办理银行卡过程中，李二后生、李爱瑞未亲自设立密码、亦未发放银行卡的相关信息，贷款发放、提取时,毫不知情。导致贷款被不法分子据为己有，造成贷款无法收回的结果。为此，包商银行股份有限公司包头科学路支行应当承担全部的贷款损失。包商银行股份有限公司包头科学路支行辩称，借贷合同依法成立，借贷事实清楚，一审判决正确。原审被告王龙述称，认可李二后生、李爱瑞上诉状的意见。一审法院认定事实：2014年12月8日,原告包商银行股份有限公司包头科学路支行与联保体成员李二后生、云志开、王龙签订《微小企业联保借款合同》一份,合同约定:李二后生贷款金额为120000元,贷款期限12个月,贷款期限2014年11月26日-2015年11月25曰,贷款用途为买羊。贷款年利率为14.4%,如联保体成员未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议,贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息,直至相应联保体成员完全清偿本息为止,贷款逾期罚息利率为本合同货款利率的基础上加50%。本合同项下的保证方式为连带责任保证,即联保体任一成员均对其他联保体成员在本合同项下所负全部债务向贷款人承担连带保保证责任。担保范围包括:本合同项下本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用,其中实现债权的的费用包括但不限于催收费用、公证费用、诉讼费(或仲裁费)、保全费、公告费、执行费、拍卖费用、律师费、差旅费及其他因实现债权及抵押权所发生的合理费用。保证期间为自本合同偾务履行期限届满之日起两年。李爱瑞作为李二后生的财产共有人出具《包商银行联保模式涉农微小企业授信业务承诺书》一份,承诺与申请人李二后生共同承担上述相关借款的无限连带清偿责任,并同意共同承担申请人对外提供的保证担保责任。孙志云出具《包商银行联保模式涉农微小企业授信业务承诺书》一份,承诺同意共同承担云志开对外提供的保证担保责任。合同签订后,原告包商银行股份有限公司包头科学路支行于2014年12月8日向李二后生发放贷款120000元,后李二后生向原告包商银行股份有限公司包头科学路支行偿还借款利息4401.01元,本金未还。一审法院认为，原、被告签订《微小企业联保借款合同》系双方当事人真实意思表示,且不违反法律法规的强制性规定，该合同合法有效,对双方当事人均有法律约束力,均应按照合同约定履行。合同签订后,原告包商银行股份有限公司包头科学路支行依约履行了发放贷款的义务,被告也应按合同约定的还款方式按期还本付息。借款后,李二后生未偿还借款本金120000元,仅偿还两期利息共计4401.01元,现包商银行请求李二后生、李爱瑞偿还借款本金120000元、支付借期内借款利息8781.94元及请求罚息的诉讼请求,符合法律规定，该院予以支持。关于罚息计算,该院支持按照年利率21.6%，从2015年11月26日开始计算,至借款本金付清日止。包商银行科学路支行请求云志开、孙志云、王龙承担连带保证责任,已过保证期间,本院不予支持。综上所述,依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第二十六条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定,判决如下:一、被告李二后生、被告李爱瑞偿还原告包商银行股份有限公司包头科学路支行借款本金120000元,于本判决生效之日起十五日内付清;二、被告李二后生、被告李爱瑞支付原告包商银行股份有限公司包头科学路支行借款利息8781.94元,于本判决生效之日起十五日内付清;三、被告李二后生、被告李爱瑞支付原告包商银行股份有限公司包头科学路支行借款本金120000元的罚息,按照年利率21.6%计算,自2015年11月26日开始至借款本金付清日止;四、驳回原告包商银行股份有限公司包头科学路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3020元,由被告李二后生、被告李爱瑞负担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。李二后生、李爱瑞提交张某证人证言、从北京支行调出来的资金流向表，证实银行卡到现在也没到李二后生手里，因为三户联保应该同时签合同，但是他们不是一起签合同，都是分开签的合同。包商银行股份有限公司包头科学路支行质证认为，对银行流水是认可的，对证人证言不认可，因为这是个人手写的，不能反映真实的情况。该证据对抗不了双方的借贷事实。王龙质证认为，证人证言都是具有法律责任的，认为证据是有效的。对当事人二审争议的事实，本院认定如下：关于证人张某的证言，其陈述了借用李二后生户头进行贷款的过程，但其未到庭接受法庭的质证，故其证言，本院不予采信；关于资金流向表的问题，该证据证明了涉案贷款的发放情况及还贷情况，无法证明合同未履行的事实，故其证据本院不予采信。二审查明的其他事实与一审一致，本院予以确认。本院认为，本案争议的焦点是：包商银行股份有限公司包头科学路支行是否履行了出借义务；李二后生、李爱瑞是否应当承担还款责任，依据查明的事实及相关证据分析如下：李二后生、李爱瑞主张未收到合同约定的贷款，但其在《微小企业联保借款合同》、借据上的签名，充分证明包商银行股份有限公司包头科学路支行已履行了出借义务，李二后生、李爱瑞应在合同约定的期限归还借款本息，逾期归还则应承担相应的违约责任。至于李二后生、李爱瑞主张包商银行股份有限公司包头科学路支行存在违法违规放贷的情形，缺乏充分证据予以佐证，故其诉请，本院不予支持。综上所述，李二后生、李爱瑞的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3020元，由李二后生、李爱瑞负担。本判决为终审判决。审判长 刘兴平审判员 王志刚审判员 赵艳敏 二〇二〇年七月二日书记员 祁鑫源附：本判决所适用的法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审