福建省漳平市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0881民初156号 原告：福建漳平农村商业银行股份有限公司，住所地：福建省漳平市桂林街道桂林路**，统一社会信用代码91350800MA3499FF8R。 法定代表人：张能龙，董事长。 委托诉讼代理人：廖碧荣，该公司员工。 被告：洪祖南，男，1964年11月11日出生，汉族，居民，原住福建省漳平市，现下落不明。 被告：艾艳丽，女，1986年10月4日出生，土家族，原住福建省漳平市，系被告洪祖南妻子，现下落不明。 被告：洪芝花，女，1968年10月19日出生，汉族，居民，原住福建省漳平市，现下落不明。 被告：洪祖辉，男，1971年2月21日出生，汉族，住福建省漳平市。 原告福建漳平农村商业银行股份有限公司（以下简称：漳平农商行）与被告洪祖南、艾艳丽、洪芝花、洪祖辉信用卡纠纷一案，本院于2020年2月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告漳平农商行的委托诉讼代理人廖碧荣到庭参加诉讼，被告洪祖南、艾艳丽、洪芝花经公告开庭传票、被告洪祖辉经传票传唤均无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 漳平农商行向本院提出诉讼请求：1、判令洪祖南、艾艳丽立即偿还漳平农商行福万通普惠金融卡（卡号为62×××05）的透支本金198905.35元及截止2020年1月21日的利息45765.76元、违约金19937.65元，并支付自2020年1月22日起至款清之日止以本金198905.35元为基数按《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）约定的利率标准计算的利息及违约金；2、判令洪芝花、洪祖辉对上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由洪祖南、艾艳丽、洪芝花、洪祖辉承担。事实与理由：2016年4月5日，洪祖南、艾艳丽以经营周转为由向原漳平市农村信用合作联社下属的桂林信用社（漳平农商行经中国银监会福建银监局核准于2016年6月13日开业，原漳平市农村信用合作联社自行终止，其债权债务由漳平农商行承继）申办一张福万通普惠金融卡，并提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明已充分了解并完全接受《领用合约》、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称“《章程》”）等申请材料的全部条款。根据前述《领用合约》及《章程》等约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。超过到期还款日，未偿还透支款项的，漳平农商行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。预借现金／消费／转账利率各行自行决定，取现（含转账）手续费2元／笔，最低3.6元，最高50元，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。 漳平农商行根据申请经审核后同意向洪祖南发放福万通普惠金融卡（卡号为62×××05）一张，授信额度为20万元整，授信期限3年。洪祖南领取金融卡后，通过预借现金和转账方式透支本金，截止2020年1月21日，洪祖南、艾艳丽尚欠透支本金198905.35元、利息45765.76元、违约金19937.65元。洪祖南自2018年2月18日起，一直未能按照约定最后还款日前足额还款，经漳平农商行多次催讨，洪祖南、艾艳丽（双方是夫妻关系，该笔债务发生在其夫妻关系存续期间，应共同承担偿还责任）未履行还款，洪芝花、洪祖辉未履行担保责任。其行为已经构成违约。 2018年7月20日，漳平农商行发文《关于修订＜福建漳平农村商业银行股份有限公司福万通普惠金融卡业务管理办法＞》载明，将原二十二条第（一）项：“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三点三五（月利率为10.05‰）”修改为“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三（月利率为9‰）”。漳平农商行对普惠金融卡利率的确定，既符合法律法规规定，也符合《领用合约》的约定，且洪祖南、艾艳丽知晓其持有的普惠金融卡月利率为9‰，其持卡透支消费以来也一直按此利率支付利息，从未提出异议。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站公告了新的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”，并调整“滞纳金”为“违约金”，计费标准没有变化。基于以上事实和理由，为维护漳平农商行合法权益，特向法院提起诉讼，请求贵院依法支持其诉讼请求。 漳平农商行围绕诉讼请求依法提交了证据： 1、证据组一，漳平农商行《营业执照（副本）》复印件、《代表人身份证明书》、《居民身份证》复印件各一份，证明漳平农商行的诉讼主体资格。洪祖南、艾艳丽、洪芝花、洪祖辉《居民身份证》复印件、《常住人口登记卡》复印件各一份，洪祖南、艾艳丽《结婚证》复印件一份，证明洪祖南、艾艳丽、洪芝花、洪祖辉身份信息、诉讼主体资格及洪祖南、艾艳丽双方属夫妻关系的事实。 2、证据组二，《福万通普惠金融卡申请表》复印件一份，证明2016年4月5日，洪祖南向漳平农商行申请办理福万通普惠金融卡20万元的事实。 3、证据组三，《领用合约》、《章程》复印件一份，证明福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息等及福万通普惠金融卡是各行社面向个人客户发放，符合中国人民银行PBOC标准，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先透支后还款的人民币支付工具等事实。 4、证据组四，ICMS银联数据智能信用卡管理系统数据、普惠金融卡交易明细复印件各一份，证明（1）洪祖南办理的普惠金融卡年利率为10.08%，剩余未还金额为39290.74元；（2）洪祖南取得上述福万通普惠金融卡后进行刷卡消费，但未予偿还透支消费款，截至2019年5月21日止结欠透支本金17890.36元及利息6005.62元、违约金13281.85元的事实。 5、证据组五，《关于修订部分条款的通知》复印件一份，证明洪祖南申请的普惠金融卡月利率为9‰的事实。 6、证据组六，《福建银监局关于福建漳平农村商业银行股份有限公司开业的批复》［闽银监复（2016）99号］复印件一份，证明福建漳平农村商业银行股份有限公司经中国银监会福建银监局核准于2016年6月13日开业，原漳平市农村信用合作联社自行终止，其债权债务由福建漳平农村商业银行股份有限公司承继的事实。 洪祖南、艾艳丽、洪芝花经公告开庭传票，洪祖辉经传票传唤均无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。漳平农商行所提供的全部证据真实性可以认定，对于证据的合法性、关联性亦可确认，同时可以证明各证据所要证明的内容。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年4月5日，洪祖南以经营周转为由向原漳平市农村信用合作联社下属的桂林信用社（漳平农商行经中国银监会福建银监局核准于2016年6月13日开业，原漳平市农村信用合作联社自行终止，其债权债务由漳平农商行承继）申办一张福万通普惠金融卡，并提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明已充分了解并完全接受《领用合约》、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》等申请材料的全部条款。根据前述《领用合约》及《章程》等约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。超过到期还款日，未偿还透支款项的，漳平农商行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。预借现金/消费/转账利率各行自行决定，取现（含转账）手续费2元／笔，最低3.6元，最高50元，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。 漳平农商行根据申请经审核后同意向洪祖南发放了福万通普惠金融卡（卡号为62×××05）一张，授信额度为20万元整，授信期限3年。洪祖南领取金融卡后，通过预借现金和转账方式透支本金，截止2020年1月21日，洪祖南尚欠透支本金198905.35元、利息45765.76元、违约金19937.65元。洪祖南自2018年2月18日起，一直未能按照约定最后还款日前足额还款，经漳平农商行多次催讨，洪祖南未履行还款，洪芝花、洪祖辉未履行担保责任。其行为已经构成违约。 另查明，2018年7月20日，漳平农商行发文《关于修订＜福建漳平农村商业银行股份有限公司福万通普惠金融卡业务管理办法＞》载明，将原二十二条第（一）项：“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三点三五（月利率为10.05‰）”修改为“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三（月利率为9‰）”。漳平农商行对普惠金融卡利率的确定，既符合法律法规规定，也符合《领用合约》的约定，且洪祖南知晓其持有的普惠金融卡月利率为9‰，其持卡透支消费以来也一直按此利率支付利息，从未提出异议。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站公告了新的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”，并调整“滞纳金”为“违约金”，计费标准没有变化。 再查明，艾艳丽系洪祖南妻子。该笔债务产生于其夫妻存续期间。 本院认为，洪祖南向漳平农商行申请办理福万通普惠金融卡，并在福建农村信用社发行的《福万通普惠金融卡申请表》和《领用合约》上签名，漳平农商行批准并为其办理了普惠金融卡业务，双方之间就信用卡的使用建立了合同，该合同系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，洪祖南应依照《领用合约》和《章程》的约定，全面履行合同义务。洪祖南在使用上述信用卡进行透支消费后，未按约定履行偿还透支借款本息的义务，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。洪祖南使用普惠金融卡进行透支所产生的债务系发生在洪祖南与艾艳丽夫妻关系存续期间，艾艳丽在洪祖南申办的《福万通普惠金融贷记卡申请表》签字，对洪祖南申请领用福万通普惠金融卡作出声明承诺，属其夫妻共同债务，现漳平农商行诉请要求洪祖南、艾艳丽共同偿还透支本金198905.35元及符合有关法律规定的利息、违约金，符合法律规定，本院予以支持，但结合合同的约定和利息、违约金叠加后的月利率进行综合考量，利息与违约金叠加后的月利率之和不得超过2%。洪芝花、洪祖辉作为连带责任保证人，根据担保法的规定及《普惠金融卡担保协议》的约定，应当依法对洪祖南使用本案普惠金融卡透支所欠的本金、利息、违约金等费用承担连带清偿责任，故漳平农商行在保证期间内要求洪芝花、洪祖辉对洪祖南使用普惠金融卡透支形成的上述债务承担连带清偿责任，有事实和法律依据，本院予以支持。洪芝花、洪祖辉在承担保证责任后，依法享有担保法第三十一条规定的追偿权。洪祖南、艾艳丽、洪芝花、洪祖辉经公告、传票合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下： 一、洪祖南、艾艳丽应于本判决生效之日起十五日内共同偿还福建漳平农村商业银行股份有限公司福万通普惠金融卡（卡号为62×××05）的透支本金198905.35元及利息、违约金［利息及违约金计算标准：按照《福万通普惠金融卡领用合约》约定标准计算，但二者叠加之和以不超过月利率2%为限］； 二、洪芝花、洪祖辉对上述还款承担连带清偿责任。若洪芝花、洪祖辉承担连带清偿责任后，有权向洪祖南、艾艳丽追偿； 三、驳回福建漳平农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5269.10元，公告费560元，两项合计5829.10元（其中公告费560元，已由福建漳平农村商业银行股份有限公司垫付，在之后的执行中一并执行给付），由洪祖南、艾艳丽、洪芝花、洪祖辉共同负担。该款应在本判决生效后的七日内向本院交纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长 朱  隆  武 人民陪审员 涂  金  友 人民陪审员 余  京  德 二〇二〇年七月三十一日 法官 助理 罗  发  金 书 记 员 王晓琳（代） 附本案适用的主要法律条款及申请执行依据： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。