广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0784民初1850号原告：中国工商银行股份有限公司鹤山支行,住所地:广东省鹤山市*********，统一社会信用代码：914***********。负责人：陈文栋。委托诉讼代理人：胡海清，女,该公司员工；委托诉讼代理人：钟燕平，女,该公司员工。被告：何翠芳，女，1982年3月27日出生，汉族，住广东省鹤山市****************，公民身份号码：440************。原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行（以下简称工商银行鹤山支行）与被告何翠芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人钟燕平到庭参加诉讼，被告何翠芳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，故本案是缺席审理，现已审理终结。原告工商银行鹤山支行向本院提出诉讼请求：1、判决解除原告与被告何翠芳签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：2009年鹤住自字第*******号），并判令被告何翠芳立即偿还贷款本金68329.32元及利息、罚息、复利1462.02元（利息、罚息、复利暂计至2020年4月21日，从2020年4月22日起至该笔贷款还清之日止的利息、罚息、复利等，按照双方签订的编号为2009年鹤住自字第*******号的《个人购房借款/担保合同》的约定计算）；2、判决被告何翠芳不能按时偿还欠款的，原告对拍卖、变卖涉案抵押物鹤山市*************所得价款享有优先受偿权；3、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实及理由：被告何翠芳于2009年12月17日与原告签订合同编号为2009年鹤住自字第*******号的《个人购房借款/担保合同》一份，向原告借款160000元，用于购买位于鹤山市*******************（确权后的地址：鹤山市*************）的商品房。双方约定借款期限为15年，自2009年12月18日起至2024年12月18日止，被告何翠芳同意将所购房屋作为本次借款抵押担保并已办妥正式的抵押权登记手续。上述合同签订后，原告依照合同约定，于2009年12月18日向被告发放了贷款160000元，履行了合同义务。截至2020年4月21日止，被告何翠芳已累计违约14期，连续违约8期，积欠本金7874.24元，利息、罚息、复利1462.02元（利息、罚息、复利暂计至2020年4月21日）。根据以上事实，被告的行为己构成违约，应承担违约责任，原告对被告进行催收，但未果。原告认为，原告与被告何翠芳所签订的合同内容合法，形式有效，依法具有法律效力。按照2009年鹤住自字第*******号的《个人购房借款/担保合同》第十条关于违约及违约责任的约定，原告宣布本合同提前到期，解除本合同并要求被告立即提前偿还全部贷款本息（包括逾期利息）。同时根据第十四条关于抵押物、第十五条关于担保范围、第十七条关于抵押物的处分的约定，要求被告何翠芳就上述债务承担抵押担保责任，原告对抵押物的处置所得享有优先受偿权。因被告未能履行合同义务，根据相关法律规定，特提起诉讼，请求依法判决。何翠芳未作答辩。本院经审理认定事实如下：2009年12月17日，原告工商银行鹤山支行为贷款人，被告何翠芳为借款人和抵押人，双方签订了一份编号为2009年鹤住自字第*******号的《个人购房借款/担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款人民币160000元，用于购买坐落于鹤山市*******************；贷款期限为15年，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮30%，据此确定年利率为4.158%；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率作相应的调整；借款人授权贷款人将贷款分一次划入鹤山市坚美房地产开发有限公司的账户；还款方法采用按月等额本金还款法（按月计息）；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收40%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；合同还约定何翠芳作为抵押人自愿以其购买的位于鹤山市*******************的房产作抵押担保；抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。上述合同签订后，工商银行鹤山支行于2009年12月18日依约将借款160000元发放至何翠芳指定的鹤山市坚美房地产开发有限公司的账户上，何翠芳在借据上签名确认。2013年3月14日，何翠芳作为房屋权属人与工商银行鹤山支行就登记地址为鹤山市*************（即《个人购房借款/担保合同》约定的抵押物鹤山市*******************，不动产权证号：粤房地权证鹤山字第*******号）办理了抵押登记手续（粤房地他项权证鹤山字第*******号）。借款后，何翠芳自2019年9月开始连续拖欠工商银行鹤山支行贷款本息。截至2020年4月21日，何翠芳已累计违约14期，连续违约8期，尚欠工商银行鹤山支行涉案合同项下借款本金68329.32元及利息、罚息、复利1462.02元。就上述贷款本息，工商银行鹤山支行经追收未果，遂诉至本院。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。工商银行鹤山支行与何翠芳签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人真实的意思表示，且无违反法律法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，合同双方应当按照约定和法律规定履行各自的义务。工商银行鹤山支行已按借款合同约定将160000元款项出借给何翠芳，但何翠芳没有按合同约定每月还本付息，截至2020年4月21日止，何翠芳已累计违约14期，连续违约8期，根据双方签订的《个人购房借款/担保合同》第十条中关于借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同的相关约定，工商银行鹤山支行请求判令解除双方签订的《个人购房借款/担保合同》及要求何翠芳提前偿还尚欠贷款本息的诉讼请求，事实清楚，理据充分，本院予以支持，何翠芳应向工商银行鹤山支行偿还借款本金68329.32元及相应的利息、罚息和复利（暂计至2020年4月21日的利息、罚息和复利共为1462.02元，从2020年4月22日起至借款清偿之日止的利息、罚息和复利，按照双方签订的编号为2009年鹤住自字第*******号的《个人购房借款/担保合同》的约定另行计算）。另，关于工商银行鹤山支行请求对拍卖、变卖涉案抵押房屋的所得价款享有优先受偿权的主张，工商银行鹤山支行与何翠芳约定以其购买的位于鹤山市***********的房屋作为本次借款的抵押担保财产，且办理了抵押登记，双方设立的抵押权成立并生效，工商银行鹤山支行作为抵押权人，对该抵押房产在涉案借款本息范围内依法享有优先受偿权，故本院对原告该主张依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行与被告何翠芳签订的编号为2009年鹤住自字第*******号的《个人购房借款/担保合同》；二、被告何翠芳于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行偿还借款本金68329.32元及利息、罚息和复利（暂计至2020年4月21日的利息、罚息和复利共为1462.02元；从2020年4月22日起至借款清偿之日止的利息、罚息和复利，按照双方签订的编号为2009年鹤住自字第1051号的《个人购房借款/担保合同》的约定另行计算）；三、原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行对被告何翠芳用作抵押的位于鹤山市*************[不动产权证号：粤房地权证鹤山字第*******号]在本判决第二项所确定的债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费772.39元，保全费717.91元，诉讼费合共1490.3元（原告已预交），由被告何翠芳负担。原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行预交的诉讼费1490.3元，由本院予以退回；被告何翠芳应向本院补缴诉讼费1490.3元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员  程      军二〇二〇年七月十三日法官助理  王青书记员李婉莹