文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初2622号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路**,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：何余兴，重庆伟豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：滕方平，重庆伟豪律师事务所律师。被告：饶明江，男，1973年10月5日出生，汉族，住重庆市彭水县。被告：申红平，女，1973年10月30日出生，汉族，住重庆市彭水县。被告：陈建波，男，1975年11月25日出生，苗族，住重庆市彭水县。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告饶明江、被告申红平、被告陈建波信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人何余兴、滕方平及被告饶明江到庭参加诉讼，被告申红平、被告陈建波经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告饶明江、申红平立即偿还原告截止2019年6月18日信用卡欠款共计人民币71162.57元，其中欠款本金43276.42元（透支消费业务本金5443.05元，现金分期业务本金37833.37元），透支利息10111.64元（透支消费业务利息1283.94元，现金分期业务利息8827.71元）、违约金10274.51元（透支消费业务违约金1882.35元，现金分期业务违约金8392.16元），剩余分期手续费7500元，从2019年6月19日起的利息以本金43276.42元为基数按照日息万分之五计算至清偿之日止；2、判令被告陈建波对前述透支消费债务、现金分期债务（本金、利息、违约金、分期手续费）承担连带清偿责任；从2019年6月19日起的利息以本金37833.37元为基数按照日息万分之五计算至清偿之日止；3、本案诉讼费用全部由三被告承担。事实与理由：2015年11月30日，被告饶明江在原告处签订了《重庆银行信用卡申请表》、《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》、《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡及信用卡现金分期业务,知晓并同意相应权利义务。2015年12月27日，被告陈建波向原告出具了《信用卡客户他人保证函》，承诺愿意对被告透支消费业务、现金分期业务承担连带担保责任。经原告审查，向被告饶明江核发了信用卡。后被告饶明江成功办理现金分期业务，分期金额10万元，分期期数48期，每月还款2083.33元，分期手续费18000元分期期数48期，每期偿还375元。由于被告饶明江违约，原告根据约定于2018年5月18日要求被告清偿剩余分期本金。截至2019年6月18日被告饶明江累计欠本息、违约金、分期手续费共计人民币71162.57元未给付原告。被告申红平作为被告饶明江配偶，应对夫妻关系存续期间的债务承担共同还款责任。被告陈建波作为保证人，对被告饶明江的透支消费债务、现金分期债务提供连带责任保证担保，应对被告饶明江所负债务承担连带清偿责任。经原告多次催收，被告拒不归还欠款。为维护原告的合法利益，特诉至贵院，请求贵院依法判令三被告归还原告全额欠款及承担相关诉讼费用。被告饶明江辩称，借款属实，欠款属实，对所欠金额无异议。违约金过高，希望与银行协商减免，配偶申红平不应该承担共同还款责任。被告申红平、被告陈建波未答辩。经审理查明，2015年11月30日,饶明江向重庆银行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了使用该卡发生欠款的偿还办法及其利息、复利等的计收标准。被告饶明江在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，饶明江向原告提交《重庆银行信用卡现金分期申请表》及《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》申请办理信用卡现金分期业务，其中《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》所附《重庆银行信用卡现金分期功能持卡人约定条款》载明，若持卡人的重庆银行信用卡被停卡、持卡人由其他信用程度降低（重庆银行拥有“信用程度降低”的自主判断权利）、债务人不履行或持卡人主动要求停卡时，无须经重庆银行特别告知，持卡人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余本金、分期手续费及产生的利息、滞纳金。本约定条款构成对重庆银行与持卡人之间达成的领用合约的补充，并须被视为领用合约的一部分，本约定条款未尽事宜依领用合约处理。饶明江在该申请表上签字确认：本人已仔细阅读、充分理解并愿意遵守《重庆银行信用卡现金分期功能持卡人约定条款》的全部内容。《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》中客户确认栏载明：本人自愿申请重庆银行信用卡现金分期业务，现同意重庆银行在分期业务申请成功后代为激活信用卡并根据分期期数及分期手续费约定，在信用卡账户中按分期约定金额划款至本人在重庆银行开立的借记卡账户；本人同意按照重庆银行账单所显示金额，如期归还应付款项，若逾期两期以上未归还应还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项。饶明江在该授权书上签字确认：本人已阅读并同意接受重庆银行信用卡分期计划之条款及细则所约束，了解手续费收取方式。2015年12月27日，陈建波向重庆银行出具了《信用卡客户他人保证函》，其中客户基本情况栏载明：客户姓名：饶明江；具体业务品种：分期业务(现金分期,期数48）。保证人信息及意见栏载明：保证理由：朋友关系，愿意担保；本人对饶明江办理以下信用卡业务承担连带保证责任：申办信用卡或调额，保证额度为：20000元人民币；申办分期业务，保证额度为：100000元人民币。陈建波在该保证函保证人签字处签字确认：本人愿意以个人财产对上述客户对贵行负有的债务承担连带保证责任，保证范围包括：保证额度项下信用卡账户内发生的逾期欠款，因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、滞纳金、实现贵行债权的费用）以及其他损失。保证期限从上述客户持有的最先生效的信用卡生效之日起，到其持有的最后到期的信用卡有效期满之日另加两年。本人承诺，各保证人就上述债务所承担之连带保证责任，无份额之分、无顺位之分；本人愿意以个人财产对上述客户因上述分期业务对贵行负有的债务承担连带保证责任，但不对客户使用贵行信用卡产生的其他透支债务承担连带保证责任，保证范围包括：上述分期业务项下信用卡账户内发生的逾期欠款，因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、滞纳金、实现贵行债权的费用）以及其他损失。保证期限从上述分期业务授信发放之日起至该笔业务到期之日另加两年。本人承诺，各保证人就上述债务所承担之连带保证责任，无份额之分、无顺位之分。之后，经重庆银行审批向饶明江发放了信用卡，并开通了信用卡现金分期业务，分期金额100000元，分期手续费18000元，分期期数48期，每期偿还375元，分期手续费率18%。此后，饶明江持卡消费未能按时还款，截至2019年6月18日信用卡欠款共计人民币71162.57元，其中欠款本金43276.42元（透支消费业务本金5443.05元，现金分期业务本金37833.37元），透支利息10111.64元（透支消费业务利息1283.94元，现金分期业务利息8827.71元）、违约金10274.51元（透支消费业务违约金1882.35元，现金分期业务违约金8392.16元），到期分期手续费375元，未到期分期手续费7125元。另查明，饶明江与申红平于2007年7月5日离婚，2009年9月9日复婚。再查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有《重庆银行信用卡申请表》、《重庆银行信用卡（个人卡）领用合约（含信用卡业务收费表）》、《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》、《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》、《重庆银行信用卡分期持卡人约定条款》、《服务通知确认函》、《信用卡业务客户告知函》、《信用卡客户他人保证函》、婚姻档案材料、持卡人交易流水、欠款构成说明在卷为凭，足以认定。本院认为，饶明江与重庆银行签订的《重庆银行信用卡（个人卡）领用合约（含信用卡业务收费表）》，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向饶明江发放了信用卡，饶明江使用该卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。饶明江应当偿还重庆银行透支本金，并按照相关约定支付利息。关于违约金，经本院查实，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆银行诉请的违约金，因其未能提供证据证明已与饶明江通过协议约定收取违约金，故其违约金的主张，本院不予支持。关于分期手续费的问题。分期手续费是合同履行期间饶明江应支付的费用，该费用实质为利息，如宣布贷款提前到期，未到期的分期手续费即利息未实际产生。本案中，重庆银行主张的分期手续费既包含已到期的分期手续费，也包含未到期的分期手续费。已到期的分期手续费即是占用资金的利息，应予支持，未到期的分期手续费未实际产生，且重庆银行主张了从宣布贷款提前到期次日起至付清日止以尚欠本金为基数按日利率万分之五标准计收的利息，故本院对重庆银行主张的尚未到期的分期手续费不予支持。另外，被告陈建波作为被告饶明江的保证人，向重庆银行出具保证函，为被告饶明江的信用卡消费业务、分期业务提供连带责任保证，故被告陈建波应在约定的保证范围内，对被告饶明江的上述债务承担连带清偿责任。饶明江的本案所涉信用卡透支消费款项均发生于饶明江与申红平的夫妻关系存续期间，故饶明江的消费债务系夫妻关系存续期间的共同债务，申红平应对夫妻关系存续期间的共同债务承担共同还款责任。饶明江办理的现金分期业务，重庆银行未能举示证据证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，故本院对重庆银行关于申红平对该部分债务承担共同还款责任的诉讼请求，本院不予支持。被告申红平、被告陈建波经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告饶明江、被告申红平在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2019年6月18日信用卡透支消费本金5443.05元，支付截至2019年6月18日利息1283.94元，并支付自2019年6月19日起至欠款付清时止，以分期本金5443.05元为基数，按日利率万分之五计算的利息；二、被告饶明江在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2019年6月18日信用卡现金分期本金37833.37元，支付截至2019年6月18日利息8827.71元和到期分期手续费375元，并支付自2019年6月19日起至欠款付清时止，以分期本金37833.37元为基数，按日利率万分之五计算的利息；三、被告陈建波对被告饶明江的上述透支消费业务项下债务在保证额度20000元限额内承担连带清偿责任；被告陈建波对被告饶明江的上述分期业务项下债务在保证额度100000元限额内承担连带清偿责任；四、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1579元，由原告重庆银行股份有限公司负担235元，由被告饶明江负担1344元，被告申红平对其中的50元承担连带给付责任，被告陈建波对其中的976元承担连带给付责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  谢明光人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  陈文碧二〇二〇年七月三十日法官 助理  杨 丁书 记 员  张楠楠