江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初5619号原告：赣州农村商业银行股份有限公司，住所地：赣州市章贡区章江南大道**。统一社会信用代码：91360700598875097F。法定代表人：吴晓，系公司董事长。委托诉讼代理人：魏华标，男，1975年3月6日出生，住江西省大余县，系银行员工，特别授权代理。委托诉讼代理人：龚奕月，女，1988年8月28日出生，汉族，住江西省赣州市章贡区，系银行员工，特别授权代理。被告：王欣，男，1976年2月20日生，住江西省赣州市章贡区。被告：陈翠茹，女，1977年3月15日生，住江西省赣州市章贡区。委托诉讼代理人：王欣，男，1976年2月20日生，江西省赣州市章贡区，系被告陈翠茹丈夫，特别授权代理。被告：刘书生，男，1955年6月10日生，住江西省赣州市信丰县。被告：兰二妹，女，1956年11月11日生，住江西省赣州市信丰县。共同委托诉讼代理人：叶金发，江西红土地律师事务所律师，特别授权代理。原告赣州农村商业银行股份有限公司（以下简称为赣州农商行）与被告王欣、陈翠茹、刘书生、兰二妹金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人龚奕月，被告王欣（系被告陈翠茹的委托诉讼代理人）、刘书生，被告刘书生及兰二妹的共同委托诉讼代理人叶金发到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告赣州农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王欣偿还原告借款本金人民币300万元，并支付截止至2020年6月17日欠息940329.19元，本息合计3940329.19元，2020年6月17日之后利息按合同约定计算，直至清偿之日止；2、判令被告陈翠茹对于上述第一项诉讼请求承担连带还款责任；3、判令被告刘书生、兰二妹对于上述第一项诉讼请求承担连带还款责任；4、判令原告对被告刘书生、兰二妹提供合同约定的抵押物有权行使抵押权并优先受偿；5、本案诉讼费、财产保全费等实现债权的费用由被告人共同承担。事实与理由：2016年3月17日，原告与被告王欣签订了编号为“【2016】13137个借字第131372016031710010001号”《个人借款合同》一份，主要约定由原告向被告王欣提供额度为300万元的银行贷款，借款用途为经营周转进铝材，借款期限36个月，为自2016年3月17日起至2019年3月16日止，实际借款日以借据提款为准，借期内利率按同年期基准利率上浮84%计算，合同期内计收复利，复利利率按合同约定计算，逾期罚息加收百分之五十。被告刘书生、兰二妹提供了其所有的房产［信丰县，房产证号：房权证信房字第**，土地证号：信国用（2012）第01040**］做为抵押担保，同时，还与原告签订了编号为“【2016】13137高抵字第Ｄ13137201603170001号”《最高额抵押合同》一份，并设立了抵押登记。同时，为确保合同的履行，被告陈翠茹、刘书生、兰二妹为原告分别签订了《承诺书》一份，承诺为此笔贷款承担连带还款责任。原告依约于2017年3月20日向被告王欣发放了300万元贷款，到期日为2018年3月19日。贷款发放后，被告王欣自2017年8月21日起未按约定归还利息，到期仍结欠本金300万元，利息113209.49元，贷款到期后，于2018年6月1日归还利息20000元，此后再未归还本息。以上事实，原告认为，被告王欣未正确履行约定，显失诚信，构成违约，被告、陈翠茹刘书生、兰二妹亦未主动履行连带清偿义务，被告人的违约行为直接引发本案的诉讼。为维护原告的合法权益，今特向法院提起诉讼，请判如所请。被告王欣、陈翠茹答辩称：对银行借款起诉金额均无异议。被告刘书生、兰二妹辩称：1、本案借款300万元担保期限已经超过，担保期限2年已过，担保责任应当消除，被告王欣是借款人，该300万元是在2013年向原告借款，借款期限3年，到2016年3月份到期后，王欣没有及时归还借款，经三方协商再延期一年，则本案借款是在2017年3月归还借款本息，贷款到期后被告王欣没有按时还款，担保人没有同意延期，原告现在才起诉，关于担保法规定，最长期限2年，答辩人的担保责任消除，抵押合同也随之无效；2、原告主张的贷款违约金及逾期违约金及复利的算法不符合法律规定，因为原告同意被告借款人延期不应当计算违约金及复利，请法院依法判决。原告赣州农商行为支持其诉请，向本院提交如下证据：证据1、原告营业执照及法人代表证明，原告的诉讼主体资格。证据2、被告王欣、陈翠茹身份证、婚姻证明，证明被告身份及婚姻信息；证据3、《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、抵押物明细表、《承诺书》、房产证、《他项权证》、《江西省农村信用合作社（农商银行）借款凭证》，证明：1、被告王欣向原告借款300万元的事实；2、被告陈翠茹为此笔贷款承担连带清偿责任的事实；3、被告刘书生、兰二妹以其所有的房产为此笔贷款设立抵押担保的事实；4、被告刘书生、兰二妹为此笔贷款承担连带清偿责任的事实；5、原告向被告王欣全额发放贷款的事实；证据4、被告贷款归还情况的银行账户交易明细，证明被告归还本金与利息的事实及未还本金与利息的数额。被告王欣、陈翠茹、刘书生、兰二妹未向本院提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告王欣、陈翠茹系夫妻关系，被告刘书生、兰二妹系夫妻关系。2016年3月14日被告陈翠茹、刘书生、兰二妹分别向赣州农商行沙河支行出具承诺书一份，载明：本人是借款人王欣的爱人/抵押人，借款人向贵行借款一事本人已知悉。如借款人不能按期归还贷款本息，本人愿意承担连带清偿责任，直至还清全部贷款本息。2016年3月17日，被告王欣（借款人）与赣州农村商业银行股份有限公司沙河支行（贷款人）签订《个人借款合同》一份，约定：借款人向贷款人贷款300万元用于经营周转、进铝材，借款期限36个月，自2016年3月17日起至2019年3月16日止，借款日期自实际提款（即办理借款凭证）日起算；借款利率为浮动利率，每笔提款利率为实际提款日当日中国人民银行公布实施的与借款同年期贷款基准利率上浮84%；贷款人按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日；贷款到期日一次性偿还本息；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款利率为借款利率水平上加收50%；如贷款人未按期归还本息，借款人可以宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；担保方式为担保及抵押。合同还对其他事项进行了约定。同日，被告刘书生、王二妹与赣州农村商业银行股份有限公司沙河支行签订了一份《最高额抵押合同》，约定：被告刘书生用其所有的房屋为被告王欣的贷款提供抵押担保，抵押担保的范围为主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金和法律服务、评估、登记、保险、保管、鉴定、公证以及抵押权人为实现债权的所有费用。被告刘书生抵押的房产位于赣州市信丰县（产权证号：房房权证信房字第**，上述房屋于2016年3月18日办理了抵押登记，他项权证号为赣（2016）信丰县不动产证明第0004296号。2017年3月20日赣州农村商业银行股份有限公司沙河支行向被告王欣出具借款凭证一张，载明：借款人王欣，借款金额300万元；贷款期限为2017年3月20日至2018年3月19日。借款利率年利率8.004%；担保方式抵押等。同日，原告赣州农商行向被告王欣发放了贷款300万元。之后，被告王欣归还了2017年3月21日至2018年6月1日的利息共计150750.23元，未向原告归还借款本金，之后被告未向原告归还借款本息。原告遂诉至本院要求被告归还借款本息。另查明：截止至2020年6月17日，被告王欣尚欠原告借款本金300万元及利息940329.19元未归还。本院认为，赣州农商行沙河支行与被告王欣签订的《个人借款合同》、与被告刘书生、兰二妹签订的《最高额抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，上述合同依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。原告赣州农商行向被告王欣发放了贷款，被告王欣未按约定及时归还借款本息，其行为违约，应承担相应的违约责任。原告依法取得被告刘书生、兰二妹抵押房产的他项权证。故原告要求被告偿还贷款本金300万元及利息及要求被告刘书生、兰二妹的抵押物有权行使抵押权并优先受偿的诉请，有事实及法律依据，本院予以支持。但原告仅享有在最高限额300万元范围内对上述被告刘书生、兰二妹的抵押财产具有优先受偿权。关于原告要求被告陈翠茹、刘书生、兰二妹对被告王欣的借款本息承担连带清偿责任的诉请，因被告陈翠茹、刘书生、兰二妹向赣州农商行开发区支行出具的承诺书载明，被告陈翠茹、刘书生、兰二妹为被告王欣贷款提供连带责任保证担保，直至还清全部贷款本息，但根据《最高人民法院关于适用》第三十二条的规定，该保证担保期限视为约定不明，保证期间主债务履行期届满之日起二年，而本案主债务所届满期限为2018年3月19日，故被告陈翠茹、刘书生、兰二妹担保期限为2018年3月20日至2020年3月19日。被告陈翠茹、刘书生、兰二妹承担本案保证担保责任的期限已超过了法律规定的保证期间，故原告要求被告陈翠茹、刘书生、兰二妹对被告王欣的案涉借款承担连带清偿责任的诉请，无事实及法律依据，本院不予支持。关于被告刘书生辩称与原告签订《最高额抵押合同》中被告兰二妹的签订不是其本人签名的意见，因被告未向本院提交相应的证据予以佐证，故本院对被告刘书生的该抗辩意见不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十一条、第四十六条，《最高人民法院关于适用》第三十二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、由被告王欣于本判决生效之日起七日内归还原告赣州农村商业银行股份有限公司借款本金3000000元及利息940329.19元（截止至2020年6月17日）；二、由被告王欣于本判决生效之日起七日内向原告赣州农村商业银行股份有限公司支付自2020年6月17日至清偿之日止的利息（以尚欠借款本金为基数，按合同双方约定的计算）；三、若被告王欣届期不履行上述第一、二项付款义务，原告赣州农村商业银行股份有限公司有权就被告刘书生、兰二妹提供抵押的房产［赣州市信丰县（产权证号：房权房权证信房字第**行使抵押权，就该房产以拍卖、变卖或折价方式取得的价款在最高限额300万元范围内优先受偿；四、驳回原告赣州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费38323元，减半收取计19161.5元，由被告王欣、刘书生、兰二妹负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判员  喻红峰二〇二〇年七月三十日法官助理陆瑶书记员温宁英