石家庄铁路运输法院 民 事 判 决 书 （2020）冀8601民初642号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路**平安金融中心**。 法定代表人：孙建平，公司总经理。 委托诉讼代理人：张云霞，河北恩为律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李建红，河北恩为律师事务所律师。 被告：孙伟娜，女，1983年5月10日出生，汉族，住河北省石家庄市长安区。 被告：李彦彬，男，1981年12月1日出生，汉族，住河北省石家庄市长安区。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告孙伟娜、李彦彬保证保险合同纠纷一案，本院于2020年6月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财险公司的委托诉讼代理人李建红到庭参加诉讼，被告孙伟娜、被告李彦彬经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告平安财险公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令二被告向原告支付代其偿还银行款项共计281053.43元；2、依法判令二被告向原告支付其应付保险费共计1895.04元；3、依法判令二被告向原告支付代偿滞纳金1770.64元（滞纳金以281053.43元为基数，自2020年5月18日起按照日0.063%的利率标准，现暂计至2020年5月28日，为1770.64元，实际主张至实际给付之日）；4、依法判令二被告承担原告需要支付的律师费4000元，以上四项合计288719.11元；5、请求人民法院判决确认原告就抵押物（位于石家庄市长安区，产权证号：冀（2016）石家庄市不动产权第0014533号）的处分价款在抵押权范围内享有优先受偿权；6、判令二被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、公告费等费用。事实和理由：2018年10月30日，被告孙伟娜与华夏银行股份有限公司厦门分行（以下简称“华夏银行厦门分行”）签订《华夏银行股份有限公司个人最高额融资合同》，约定华夏银行向被告授信额度为343000元。同日，被告孙伟娜与原告签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，并向原告提出投保申请，原告出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》，双方约定如被告拖欠上述贷款任何一期达到80天，或发生其他约定情形的，原告应向出借人华夏银行进行理赔。2018年10月30日，二被告将其共同拥有的坐落于石家庄市长安区的房屋作为反担保抵押物，与原告签订《最高额抵押合同》。2018年11月1日，被告孙伟娜为原告办理了抵押登记。2018年10月30日，被告孙伟娜在授信额度内向华夏银行申请借款300000元，并签订了合同编号为ＤＹ20181029005759-001的《个人借款合同》。2019年1月17日，被告孙伟娜在授信额度内向华夏银行申请借款58000元，并签订了合同编号为ＤＹ20181029005759-003的《个人借款合同》。2019年8月24日，被告孙伟娜在授信额度内再次向华夏银行申请借款65000元，并签订合同编号为ＤＹ20181029005759-005的《个人借款合同》。被告就上述三笔借款分别向原告投保，原告出具了保险单，保险单约定保险费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为借款合同载明的还款日，每月保费率为0.12%，每月保险费金额分别为360元、69.6元、78元。上述合同签订后，华夏银行向被告发放了贷款，但被告自2020年2月26日起未依约履行还款义务，已经构成根本违约。原告于2020年5月18日按照合同约定向被保险人华夏银行进行赔偿，赔偿金额共计281053.43元。至原告代偿发起日（即2020年5月17日），被告孙伟娜拖欠原告保险费1895.04元，计算方式为每月保险费（360元×3个月＋360元÷30天×22天）＋（69.6元×3个月＋69.6元÷30天×22天）＋（78元×3个月＋78元÷30天×22天）＝1895.04元。同时依据保险单的约定“保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金”。截止2020年5月28日，尚欠原告滞纳金1770.64元，计算方式为281053.43×0.063%×10＝1770.64元。李彦彬系孙伟娜配偶，上述债务发生在二人婚姻关系存续期间，李彦彬亦在2018年10月30日签署《共有及共同债务声明》，认可上述债务为夫妻共同债务，理应对此笔欠款承担共同还款责任。原告理赔后，多次向二被告进行催要，二被告始终不予支付代偿还款、保险费、滞纳金及相关费用。二被告的行为已侵犯了原告的合法权益，请求法院查明事实并依法判决。 被告孙伟娜未到庭亦未提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2018年10月30日，孙伟娜签订了华夏银行个人经营性信贷业务申请书，贷款额度为5000000元，额度期限为5年，可循环，还款方式为按与华夏银行签订的借款合同约定执行，担保方式为中国平安财产保险股份有限公司办理保证保险。同日，孙伟娜与华夏银行厦门分行签订了《华夏银行股份有限公司个人最高额融资合同》，约定在合同有效期内最高融资额度为333000元，为保证本合同项下形成的债权能得到清偿，采取平安财险公司出具、以华夏银行厦门分行为被保险人的个人借款保证保险保单为担保方式。同日，甲方平安财险公司与乙方孙伟娜签订了编号为DY20181029005759的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，合同约定：“一、本协议双方在此一致确认，在本协议约定的业务有效期和业务规模额度内，乙方有权依据《保险法》及相关规定，向甲方授权投保保证保险这一保险险种……二、甲方将在收到乙方书面申请后，基于独立自主原则进行评估和审核。甲方审核通过同意承保的，将安排乙方签署相关保险合同或文件，并在投保手续完备后，以乙方为投保人出具保险单（内容以届时具体出具为准）……三、乙方在此确认和承诺将按约履行相关投保义务，并按时缴纳保费。四、乙方进一步确认和承诺，若甲方在应乙方申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，甲方将根据《保险法》相关规定享有对乙方的代为求偿权及/或追索权，此时该保单项下被保险人在保险理赔范围内针对乙方的债权相应转让至甲方，甲方可依据有关理赔证明直接向乙方主张追索，乙方对此予以为其认可和接收，并且已经甲方通知及应立即向甲方履行全部清偿义务。”同日，孙伟娜签署了《平安个人借款保证保险投保单》，平安财险公司出具了编号为DY20181029005759-001的《平安个人借款保证保险保险单》，约定保证保险金额为330000元，保险期间为自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费费率为0.12%，每月保险费金额为360元，特别约定第二项记载“投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。保险人根据《保险法》代为求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金。”同日，孙伟娜与华夏银行厦门分行签订了编号为DY20181029005759-001的《个人借款合同》，约定贷款金额为300000元，贷款期限为36个月，贷款利率为年利率6.08%，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息。2018年11月1日，华夏银行厦门分行向孙伟娜发放贷款300000元。孙伟娜于2020年2月26日开始逾期，至2020年5月18日，孙伟娜已逾期超80天没有履行合同约定的还款义务。平安财险公司于2020年5月18日依约向被保险人华夏银行厦门分行进行理赔，为孙伟娜代偿理赔款本息共计185176.47元，华夏银行厦门分行向平安财险公司出具了《履行保险责任证明书》，确认华夏银行厦门分行已收到赔款。在该保单项下，截止至2020年5月18日，孙伟娜尚欠保费360元×3个月+360元÷30天×22天=1344元未支付。2019年1月17日，孙伟娜签署了循环动用知晓书，依据孙伟娜与平安财险公司签署的编号为DY20181029005759的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，孙伟娜与华夏银行厦门分行签署了编号为DY20181029005759-003《借款合同》，申请动用58000元，申请动用期限为36个月。同日，孙伟娜签署了《平安个人借款保证保险投保单》，平安财险公司出具了编号为DY20181029005759-003的《平安个人借款保证保险保险单》，约定保证保险金额为63800元，保险期间为自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费费率为0.12%，每月保险费金额为69.6元，特别约定第二项记载“投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。保险人根据《保险法》代为求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金。”同日，孙伟娜与华夏银行厦门分行签订了编号为DY20181029005759-003的《个人借款合同》，约定贷款金额为58000元，贷款期限为36个月，贷款利率为年利率7.6%。2019年1月17日，华夏银行厦门分行向孙伟娜发放贷款58000元。孙伟娜于2020年2月26日开始逾期，至2020年5月18日，孙伟娜已逾期超80天没有履行合同约定的还款义务。平安财险公司于2020年5月18日依约向被保险人华夏银行厦门分行进行理赔，为孙伟娜代偿理赔款本息共计39508.51元，华夏银行厦门分行向平安财险公司出具了《履行保险责任证明书》，确认华夏银行厦门分行已收到赔款。在该保单项下，截止至2020年5月18日，孙伟娜尚欠保费69.6元×3个月+69.6元÷30天×22天=259.84元未支付。2019年8月24日，孙伟娜签署了循环动用知晓书，依据孙伟娜与平安财险公司签署的编号为DY20181029005759《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，孙伟娜与华夏银行厦门分行签署了编号为DY20181029005759-005《借款合同》，申请动用65000元，申请动用期限为36个月。2019年8月22日，平安财险公司出具了编号为BDDY1908220001723975《平安个人借款保证保险保险单》，约定保证保险金额为71500元，保险期间为自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费费率为0.12%，每月保险费金额为78元，特别约定记载“投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。”“保险人理赔后，依据《平安个人借款保证保险条款》第二十七条约定，保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。从保险人理赔当日开始超过0天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。”同日，孙伟娜与华夏银行厦门分行签订了编号为DY20181029005759-005的《个人借款合同》，约定贷款金额为65000元，贷款期限为36个月，贷款利率为年利率7.125%。2019年8月24日，华夏银行厦门分行向孙伟娜发放贷款65000元。孙伟娜于2020年2月26日开始逾期，至2020年5月18日，孙伟娜已逾期超80天没有履行合同约定的还款义务。平安财险公司于2020年5月18日依约向被保险人华夏银行厦门分行进行理赔，为孙伟娜代偿理赔款本息共计56368.45元，华夏银行厦门分行向平安财险公司出具了《履行保险责任证明书》，确认华夏银行厦门分行已收到赔款。在该保单项下，截止至2020年5月18日，孙伟娜尚欠保费78元×3个月+78元÷30天×22天=291.2元未支付。 另查明，2018年10月30日，李彦彬签署了承诺书、《共有及共同债务声明》，确认孙伟娜自2018年10月30日至2027年2月7日期间因未按时偿付借款（如发生）导致平安财险公司向出借人理赔，从而对孙伟娜享有债权，此债权构成夫妻共同债务，本人同意偿还，向平安财险承担连带清偿责任。2018年10月30日，孙伟娜与平安财险公司签订《最高额抵押合同》，抵押担保的主债权为债权人在自2018年10月30日至2027年2月7日止的期间内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，抵押担保最高本金金额为1434000元，抵押担保的主合同为编号为ＤＹ20181029005759的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，不动产坐落于石家庄市长安区。同日，孙伟娜与李彦彬签署了《余额抵押声明》，记载“现抵押双方确认该房产价值为2104000元，双方申请利用剩余价值1444000元办理最高额抵押登记，抵押价值1434000元，抵押顺位为第二顺位”。2018年11月1日，孙伟娜为平安财险公司办理了抵押登记，在坐落于石家庄市长安区的不动产上设立了最高额抵押，最高债权数额为1434000元。 本院认为，孙伟娜以华夏银行厦门分行为被保险人在平安财险公司处投保保证保险，约定对于孙伟娜在华夏银行厦门分行的贷款承担保证还款责任，人保财险石家庄公司出具《平安个人借款保证保险保险单》，孙伟娜与平安财险公司已形成保证保险合同关系。该合同系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人依据合同约定享有权利、承担义务。本案中，孙伟娜向华夏银行厦门分行申请贷款，华夏银行厦门分行如期全额发放贷款，在合同履行过程中，孙伟娜未按贷款合同约定履行还款义务，平安财险公司依照保证保险合同约定对该债务代为偿还，其依约承担了保证还款责任，依法取得了对孙伟娜的追偿权，有权要求孙伟娜归还为履行保证责任支付的全部赔偿款项，并按合同约定要求孙伟娜支付逾期保费并承担违约责任。该债务系孙伟娜与李彦彬婚姻存续期间的共同债务，李彦彬知情并同意对该债务承担连带赔偿责任，故原告平安财险公司要求被告孙伟娜、被告李彦彬支付其代偿理赔款共计281053.43元（185176.47元+39508.51元+56368.45元）以及逾期保费共计1895.04元（1344元+259.84元+291.2元）的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。关于代偿滞纳金的诉讼请求，合同中关于代偿滞纳金每日0.063%的约定明显过高，应予适当调整，本院酌情调整为按年利率18%的标准计算，代偿滞纳金以尚欠理赔款281053.43元为基数，自2020年5月18日起按照年利率18%的标准计算至款项还清之日止。关于律师费的诉讼请求，因无合同及法律依据，本院不予支持。对于原告要求确认对抵押房产的处分价款享有优先受偿权的诉讼请求，债权人对依法设立的抵押权，是为实现债权而设定的担保权利，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十七条的规定，实现担保物权案件应当适用特别程序，而本案系债权给付之诉，故对上述诉讼请求本院不予处理。被告孙伟娜、李彦彬经本院依法传票传唤未到庭，亦未提交书面答辩意见及证据，视为其对一审答辩权、质证权的放弃，其应当承担由此带来的不利法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十七条之规定，判决如下： 一、被告孙伟娜、李彦彬于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿银行贷款本息共计人民币281053.43元； 二、被告孙伟娜、李彦彬于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费共计人民币1895.04元； 三、被告孙伟娜、李彦彬于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿滞纳金（以281053.43元为基数，自2020年5月18日起按照年利率18%的标准计算至款项还清之日止）； 四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5630元，减半收取计2815元，由被告孙伟娜、李彦彬负担（于本判决生效后七日内交纳）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费并提交缴费收据原件（收款单位：河北省石家庄市中级人民法院，账号：62×××47，开户银行：河北银行华兴支行）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 员 李丽梅 二〇二〇年七月一日 法官助理 史 在 书 记 员 尹云婷 ——