安徽省长丰县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）皖0121民初2605号 原告：中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司，住所地安徽省合肥市政务区财智中心**-办**，统一社会信用代码91340000771148257X。 负责人：杨林，职务：总经理 委托诉讼代理人：丁浩，安徽承义律师事务所律师，特别授权。 委托诉讼代理人：席俊义，安徽承义律师事务所律师，特别授权。 被告：胡敏，女，1988年7月18日出生，汉族，住安徽省长丰县，现住安徽省合肥市瑶海区。 被告：代昕昕，男，1986年1月16日出生，汉族，住安徽省合肥市瑶海区。 原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司（以下简称大地财险安徽分公司）与被告胡敏、代昕昕保证保险合同纠纷一案，本院于2020年6月4日立案受理后，于2020年7月10日依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大地财险安徽分公司委托诉讼代理人丁浩，被告胡敏、代昕昕到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告大地财险安徽分公司向本院提出诉讼请求：1、判令二被告立即偿还原告理赔款73536.67元，未付保费6903.23元；2、判令二被告向原告支付违约金，以理赔款和未付保费之和为基数，自2019年10月14日起按年利率24%的标准计算至实际清偿之日（暂计算至2020年5月4日为11660元）；3、判令本案诉讼费由被告承担。 事实和理由：胡敏与中国光大银行合肥分行于2018年7月25日签订了《个人贷款合同》,申请贷款100000元,贷款期限为36个月。胡敏与原告签订了《个人贷款保证险投保单》,原告为胡敏上述贷款提供保证保险服务。保单约定胡敏每月向原告缴纳的保险费1900元至上述贷款本息清偿完毕之日止;胡敏拖欠上述贷款达到80天(不含),原告依据保单约定向中国光大银行合肥分行进行理赔,原告理赔后,胡敏须向原告归还全部理赔款和未支付保费,从原告理赔当日开始超过30日,胡敏仍未向原告归还上述全部款项的,则视为胡敏违约。胡敏须以尚欠全部款项为基数,从保险理赔当日开始计算,按日千分之一向原告支付违约金;原告有权要求胡敏支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。上述借款合同签订后,中国光大银行合肥分行于2018年7月25日依约向胡敏发放了贷款,但令人遗憾的是,胡敏仅偿还了部分贷款后便不再偿还中国光大银行合肥分行贷款。中国光大银行合肥分行、原告多次向胡敏要求偿还上述贷款均未果。2019年10月14日,原告作为胡敏的上述贷款的保险人向中国光大银行合肥分行代偿了胡敏的剩余贷款73536.67元,中国光大银行合肥分行就此向原告出具“代偿债务与权益转让确认书”，确认了原告为胡敏向中国光大银行合肥分行代偿了73536.67元;同时中国光大银行合肥分行在收到上述赔款时将其对胡敏追偿的全部权益转让给原告。现原告认为，原、被告签订的保单真实、合法、有效,应当受到法律保护;胡敏对其贷款应当负有按约偿还的义务,原告在胡敏拒不偿还贷款的情形下承担了代偿责任。故胡敏应当依保单约定向原告支付代偿贷款、未支付保费、违约金等全部费用;代昕昕系胡敏配偶,且案涉贷款发生在婚姻关系存续期间内,借款用途为生产生活所需,因此代昕昕应当与胡敏对原告的代偿款承担共同偿还责任。 为证明其诉讼请求，原告大地财险安徽分公司提供了原告营业执照、被告身份证、结婚证复印件各一份；个人贷款保证保险投保单、保险单各一份；个人贷款合同、个人借款凭证各一份；代偿债务与权益转让确认书、转账凭证各一份等证据在卷佐证。 被告胡敏辩称：向光大银行借款，原告公司给我担保的事实属实。被告胡敏在举证期限内未提供证据。 被告代昕昕辩称：向光大银行借款，原告公司担保的事实属实，但是是我老婆胡敏借的，我没有去签字，后来我听她说的借的钱。被告代昕昕在举证期限内未提供证据。 经审理本院认定事实如下：2018年7月20日，被告胡敏在原告处投保个人贷款保证保险，2018年7月25日，原告核发保险单，载明被保险人为中国光大银行股份有限公司合肥长江西路支行、保险金额118900元、每月保费1900元，保险期间自贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），原告依据保险合同约定向中国光大银行股份有限公司合肥长江西路支行支行进行理赔，原告理赔后，投保人须向原告归还全部理赔款和未支付保费，从原告理赔当日开始超过30日，投保人仍未向原告归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人须以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按日千分之一向原告支付违约金；原告有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。 2018年7月25日，被告胡敏与中国光大银行股份有限公司合肥分行签订《个人贷款合同》，约定胡敏向中国光大银行股份有限公司合肥分行申请贷款100000元，贷款期限为36个月，执行贷款年利率7.6%，被告胡敏选择等额本息还款，共分36期，借款用途为生产生活所需。同时合同还就罚息、违约金等作出约定。 上述合同签订后，中国光大银行股份有限公司合肥长江西路支行按约发放贷款，但胡敏于2019年7月25日开始逾期，未按时还款，2019年10月14日，原告按约向中国光大银行股份有限公司合肥长江西路支行代偿73536.67元，同日，中国光大银行股份有限公司合肥长江西路支行向原告出具《代偿债务与权益确认书》。 另查明：胡敏自逾期之日至原告代偿日未付保费6903.23元。 再查明：被告胡敏与代昕昕系夫妻关系。 上述事实，有原告提交的营业执照、被告身份证、结婚证复印件、个人贷款保证保险投保单、保险单、个人借款合同、个人借款凭证、代偿债务与权益转让确认书、转账凭证及当事人的陈述等在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，涉案《个人贷款合同》、《个人贷款保证保险单》等均系本案当事人真实意思表示，内容不违反法律规定，属合法有效的合同，本院依法予以确认。胡敏未按约履行还款义务，大地财险安徽分公司依约为胡敏代偿贷款本息73536.67元，根据胡敏出具的投保单约定以及中国光大银行股份有限公司合肥长江西路支行向原告出具《代偿债务与权益确认书》，大地财险安徽分公司在代偿后有权向被告胡敏追偿。原告请求被告胡敏支付保费6903.23元，符合双方签订的合同约定，本院予以支持。关于违约金，合同约定按日千分之一计收，该违约金计算标准明显过高，本院综合原告实际损失及保费收取情况，予以酌减为按日万分之五的标准计算。关于原告请求被告代昕昕承担共同清偿责任问题，虽然胡敏在向中国光大银行股份有限公司合肥长江西路支行贷款时提供了结婚证件，且贷款用途注明是用于生产生活所需，但原告并无证据表明代昕昕在贷款时知晓情况或在贷款合同、保险单上签字，作为金融、保险机构，在确定夫妻共同债务时，应当尽到更多的事先谨慎注意义务，本案中代昕昕未在贷款合同、保险单等合同上签字，现原告以贷款系发生在夫妻关系存续期的共同债务为由，要求代昕昕承担共同清偿责任，不符合合同的相对性原则；同时，本案系因保证保险合同而产生的追偿权纠纷，依照保险合同的约定，投保人仅为胡敏，故对原告该项诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条之规定，判决如下: 一、被告胡敏于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司支付代偿款73536.67元、保费6903.23元，合计80439.90元及违约金（违约金以73536.67元为基数自2019年10月14日起按日利率万分之五的标准计算至款清之日止）； 二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2103元减半收取1051.50元，由被告胡敏负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审判员  戚明贵 二〇二〇年七月十三日 书记员  顾文雪 附一、本案适用的相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 《中华人民共和国保险法》 第六十条第一款因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 附二、原告提供的证据 1、原告营业执照、被告身份证、结婚证复印件各一份，证明原、被告是本案适格主体。 2、个人贷款保证保险投保单、保险单各一份，证明被告在原告处投保保证保险的事实； 3、个人贷款合同、个人借款凭证各一份，证明被告从光大银行处贷款，光大银行依约向被告发放贷款的事实； 4、代偿债务与权益转让确认书、转账凭证各一份，证明被告未能按约偿还光大银行贷款，且拒不履行贷款还款义务，原告业已为被告向光大银行代偿73536.67元贷款的事实，同时光大银行确认已收到原告为被告代偿款并同意将其对被告追偿的全部权益转让给原告。