云南省蒙自市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2503民初2276号原告：广发银行股份有限公司红河分行。住所地：蒙自市文萃路**。负责人：王伟，该行行长。委托诉讼代理人：杨子苑，云南亚尊律师事务所律师。代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：甘薇，云南亚尊律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告：施光全，男，1966年12月20日生，彝族，住，住蒙自市/div>被告：李晓纯，女，1968年11月13日生，汉族，住，住弥勒市/div>原告广发银行股份有限公司红河分行（以下简称广发银行）与被告施光全、李晓纯金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月9日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月10日公开开庭进行了审理。原告广发银行的委托诉讼代理人甘薇、杨子苑，被告施光全、李晓纯到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行向本院提出诉讼请求：1、判决两被告共同偿还原告贷款本金121788.93元及贷款还款之日止的利息、罚息、复利（截止2020年5月25日利息暂计2219.12元、罚息暂计297.47元，复利暂计18.51元），以上暂计124324.03元；2、本案诉讼费由两被告承担。庭审中，原告变更利息、罚息、复利的金额：截止2020年7月10日，利息为3167.82元、罚息为1111.82元、复利67.04元。事实和理由：2016年5月3日，被告施光全向原告申请金额为17万元的自信一贷产品用于房屋装修、旅游、大宗购物，并提供了单位出具的《个人收入证明》。经原告审核，向被告提供了授信额度为14万元的信用贷款，额度有效期自2016年5月31日至2021年5月31日，还款方式为等额本息，还款日为每月20日。自2019年7月开始，被告开始出现逾期或未足额还款现象。根据约定，原告有权宣布借款提前到期，并要求借款人立即归还借款本息及相关费用。综上，被告李晓纯是施光全的妻子，贷款系用于房屋装修等消费活动应予认定为夫妻共同债务。故提起诉讼，请予支持。被告施光全辩称，贷款为信用贷款方式，2016年5月31日授信给其12万元，被告李晓纯对该笔贷款不知情。逾期三个月的原因是因被告逾期了三天才还款，导致卡被封停，无法周转，才造成持续的逾期。被告李晓纯辩称，被告不知情原告起诉的情况，也没有义务赔还贷款。理由：1、施光全贷款的时候未告知被告，被告不知情。原告将款项认定为夫妻共同债务，被告不知情，银行也未告知，而且原告应取得夫妻双方同意，故贷款与被告无关。2、被告未使用该笔贷款，没有义务偿还。故请求驳回原告要求其偿还贷款的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：被告施光全与李晓纯原系夫妻关系，于2016年7月29日自愿在弥勒市民政局婚姻登记处协议离婚。2016年5月3日，被告施光全作为借款人与原告签订了编号为1605030492的《自信卡（自信一贷）申请表》，向原告申请可循环额度贷款17万元，额度期限为60个月，每月20日还款，还款方式为等额本息；贷款用途个人综合消费。双方约定：贷款利率以固定利率方式执行，以月利率0.875%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直到清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。此外，双方还约定了违约责任等内容，明确被告违约时，原告可终止或解除本条款；宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用等内容。2016年5月4日，原告经审核，对被告施光全申请的自信一贷作了批复，主要内容是：贷款品种为自信一贷，贷款金额人民币140000元，贷款期限为循环额度60个月；单笔发放最长期限36个月，贷款用途为个人综合消费，贷款固定年利率为10.50%，还款方式为等额本息，主担保方式为信用。同日，被告施光全与原告签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》，约定：贷款授信额度为人民币14万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2016年5月31日起至2021年5月31日止，贷款用途为个人综合消费，还款方式为等额本息，还款日为每月20日；贷款利率以固定利率方式执行，以月利率0.875%计息；本核准通知书与《生意人卡（生意红）申请表》/《自信卡（自信一贷）申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。双方于当日又签订了《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，约定：贷款金额为人民币14万元，贷款期限为36个月；还款日为每月20日；贷款利率以固定利率方式执行，以月利率0.875%计息；本核准通知书构成个人信用贷款借据的内容。之后，被告施光全分别于2019年6月1日贷款60000元、2019年7月27日贷款10000元、2019年8月2日贷款34000元、2019年8月23日贷款50000元、2019年10月23日贷款25000元、2019年11月27日贷款15000元、2019年12月21日贷款10000元、2020年1月21日贷款20000元，以上贷款期限均为12月；2020年3月2日又贷款20000元，贷款期限为24月。上述贷款总计244000元，均执行年利率10.50%。借款后，被告施光全向原告偿还了部分本息，但从2019年7月21日起就未依约足额偿还，截止2020年7月10日，被告施光全尚欠本金121788.93元、利息3167.82元、罚息1111.82元、复利67.04元。庭审中，原告认可被告施光全逾期的贷款均发生于2019年6月1日之后。上述事实，有原告提供的营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件、两被告身份证复印件、自信卡（自信一贷）申请表、个人收入证明、批复、个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔）、欠款本息明细表各一份、个人对账单九份，被告李晓纯提交的《离婚证》《离婚协议书》及原、被告庭审陈述在卷证实。本院认为，依法成立的合同受法律保护。本案中，原告与被告施光全签订的《自信卡（自信一贷）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》共同构成个人信用贷款合同的内容和个人信用贷款借据的内容，均系双方的真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方应按合同约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告已按约将款出借给被告施光全，被告施光全也应按约偿还贷款本息。现经原告催要，被告施光全未按约偿还原告借款本息的行为违反了法律规定和双方约定，故原告有权依约提前收回贷款，被告施光全应偿还所欠贷款本息。对于本案所涉债务，原告提交的《自信卡（自信一贷）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》虽签订于两被告婚姻关系存续期间，明确该贷款属于循环贷款，但原告现主张的存在逾期贷款的实际发生在两被告离婚之后，且被告李晓纯未在相关贷款文书上签名捺印，也不认可该债务，而原告也不能提供证据证实该债务发生于被告婚姻关系存续期间且用以被告夫妻共同生活和生产经营，故该债务不属夫妻共同债务，原告要求被告李晓纯承担共同偿还债务责任的主张于法无据，不予支持。被告李晓纯认为该债务不属夫妻共同债务的辩解理由成立，予以采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第（三）项、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、由被告施光全于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告广发银行股份有限公司红河分行借款本金121788.93元及利息、罚息、复利【其中，截止2020年7月10日利息为3167.82元、罚息为1111.82元，复利为67.04元；从2020年7月11日起的利息、罚息、复利按双方签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）》《个人信用贷款核准通知书（单笔）》《自信卡（自信一贷）申请表》约定的计算方式计算至本金还清之日止】。二、被告李晓纯在本案中不承担责任。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1393元，由被告施光全负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。审判员  李建英二〇二〇年七月十日书记员  郭宜鑫