江西省南昌市青云谱区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0104民初65号 原告：中国银行股份有限公司南昌市青云谱支行（原名：中国银行股份有限公司南昌市城东支行），住所地：江西省南昌市青云谱区解放西路**，统一社会信用代码：91360100962162297E。 负责人：魏茂林，系该支行行长。 委托诉讼代理人：周云华，江西商海律师事务所律师。 委托诉讼代理人：朱笑吟，江西商海律师事务所律师。 被告：杨昌华，男，1969年5月18日生，汉族，住江西省南昌市青云谱区。 被告：雷莉芹，女，1977年6月24日生，畲族，住江西省南昌市青山湖区。 委托诉讼代理人：熊忠华，女，1953年9月28日生，汉族，住江西省南昌市青山湖区，系雷莉芹母亲。 原告中国银行股份有限公司南昌市青云谱支行（原名：中国银行股份有限公司南昌市城东支行）诉被告杨昌华、雷莉芹信用卡纠纷一案，本院于2018年10月9日作出（2018）赣0104民初2446号民事判决，后由于被告雷莉芹不服该判决上诉于南昌市中级人民法院，南昌市中级人民法院于2019年4月15日作出（2019）赣01民终759号民事裁定，裁定撤销南昌市青云谱区人民法院（2018）赣0104民初2446号民事判决并发回南昌市青云谱区人民法院重审，本院依法重新组成合议庭。后因原告中国银行股份有限公司南昌市城东支行的名称发生变更，经原告提出变更名称申请，本院依法准许中国银行股份有限公司南昌市青云谱支行作为本案原告参加诉讼，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司南昌市青云谱支行的委托诉讼代理人朱笑吟、被告杨昌华、雷莉芹以及被告雷莉芹的委托诉讼代理人熊忠华均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行股份有限公司南昌市青云谱支行向本院提出诉讼诉请：1、判令被告归还原告借款本息共计人民币58501.14元（暂计至2018年1月10日，其中本金38885元，利息7082.2元，应收费用12533.94元）；2、判令被告支付逾期还款利息及应收费用（自2018年1月11日起至执行终结止）；3、本案全部诉讼费用、律师费3000元及实现债权的全部费用由被告承担。事实与理由：2014年4月25日被告向原告申请办理中国银行长城环球通系列信用卡，审核后原告向被告发放了卡号为62×××28的信用卡。后2014年5月7日被告用该卡向原告申请爱家分期付款业务，申请分期额度20万元，分36期归还，原告经审查后同意向被告提供20万元的分期额度，分36期归还，手续费率13.5%，一次性收取，并于2014年5月20日发放了贷款。被告雷莉芹与被告杨昌华系夫妻关系，且雷莉芹在“直客式”消费分期付款业务申请表上签字同意其信用卡欠款为夫妻共同债务，承担还款责任。两被告并未按约履行还款义务，截至2018年1月10日止两被告拖欠原告本息共计人民币58501.14元。原告经多次催要无果，故诉讼至法院，请求法院判如所请。后因为原告的机构名称由中国银行股份有限公司南昌市城东支行变更为中国银行股份有限公司南昌市青云谱支行，原告向本院提出了变更名称申请。 被告杨昌华答辩称，申请贷款的时候银行工作人员误导答辩人，并且答辩人还给了银行工作人员一万块钱才办了这个贷款。答辩人办理贷款是用于其他不当目的。 被告雷莉芹答辩称，一、答辩人文化水平不高，对这个签字没有概念。二、答辩人没有用这个钱，还经常帮助杨昌华还债，甚至包括家人也帮助杨昌华还债了。三、离婚时，雷莉芹的母亲给了杨昌华五万元钱，雷莉芹的兄弟也给了杨昌华十五万元钱，雷莉芹才得以与杨昌华签订《离婚协议书》。而且在《离婚协议书》中，双方关于债权债务已经进行了分割，债权债务都是归杨昌华个人承担，答辩人是净身出户。答辩人对于这个贷款一点都不知情。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 一、原告的机构名称原为中国银行股份有限公司南昌市城东支行，2018年12月19日经中国银行业监督管理委员会江西监督局批准机构名称变更为中国银行股份有限公司南昌市青云谱支行。2014年4月25日被告杨昌华向中国银行股份有限公司南昌市城东支行申请办理中国银行信用卡，经审核后原告向被告杨昌华发放了卡号为62×××28的信用卡。2014年5月7日，被告杨昌华向原告申请“直客式”消费分期付款业务，申请分期额度200000元，分36期归还，手续费率13.5%，手续费分期给付。原、被告在信用卡分期业务客户告知书中约定：还款日为账单日后20天；被告要按期还款，否则按剩余本金以日利率万分之五收取利息；每月按最低还款额未还部分收取滞纳金；终止该笔分期付款业务，提前还清欠款。被告另在信用卡领用合约中签名同意：如违约，应承担给原告造成的损失（包括因催收而产生的相关损失）。原告经审核后，于2014年5月21日发放了贷款200000元给被告。之后，被告未按照约定还款，截止到2018年3月12日被告尚欠原告借款本金38885元、分期手续费5249.51元及逾期利息8448.21元未归还。并且因为本案诉讼的发生，原告聘请江西商海律师事务所的律师周云华、朱笑吟支付律师代理费用3000元。 二、被告杨昌华、雷莉芹原系夫妻关系，2015年12月15日，两被告在南昌市青云谱区民政局自愿协议离婚，约定：“双方确认在婚姻关系存续期间没有任何共同债务，任何一方如对外负有债务的，由负责方自行承担。”并且在诉讼过程中，被告杨昌华向本院声明：“该笔贷款用于自己偿还赌债，当时欺骗雷莉芹说该贷款用于做生意投资用，所以雷莉芹签字担保，雷莉芹完全不知情该贷款的真实用途，与雷莉芹没有任何关系，由本人承担全部责任，请青云谱法院不要追究雷莉芹的责任。”但在《个人综合金融服务-“直客式”消费分期付款业务申请表》中的“配偶声明及授权”处载明：“本人兹声明本人是申请人的合法配偶，本人知晓并同意其向贵行提交的额度申请，若其申请的信用卡额度获得贵行的批准，本人同意并将其信用卡欠款作为夫妻共同债务，承担还款责任。”并由被告雷莉芹本人签字确认，被告雷莉芹陈述其本人对于该“配偶声明及授权”并不知情并未提供相应的证据予以证实。 以上事实，有原告营业执照复印件、法定代表人身份证明书、被告身份证复印件、信用卡申请表、信用卡领用合约、个人综合金融服务——“直客式”消费分期付款业务申请表、合规用卡承诺书、信用卡分期业务客户告知书、银行卡专向分期交易商户划款审批单、中行信用卡专向分期付款还款计划清单、中国银行POS签购单复印件、特种转账传票、交易明细表、欠款明细表打印件、委托代理合同、律师费发票、离婚协议书一份、声明等证据以及庭审笔录予以证实。 本院认为，本案的争议焦点为：一、被告拖欠原告的借款本金、利息及其他费用如何计算的问题；二、被告雷莉芹是否承担共同还款责任的问题。 关于争议焦点一，本院认为，虽然原告的机构名称由中国银行股份有限公司南昌市城东支行变更为中国银行股份有限公司南昌市青云谱支行，但根据《中华人民和共和国合同法》第七十六条：“合同生效后，当事人不得因姓名、名称的变更或者法定代表人、负责人、承办人的变动而不履行合同义务”之规定，当事人不得因为名称的变更而不履行合同义务，作为中国银行股份有限公司南昌市城东支行的权利义务继受者的中国银行股份有限公司南昌市青云谱支行有权作为本案原告参加诉讼，而且是本案适格的原告。被告杨昌华在原告处申请办理信用卡并获取200000元的借款后，未及时还款已构成违约，理应承担归还借款本息的民事责任，故本院对于原告要求被告归还借款本息的诉讼请求予以支持。而且原告因为本案诉讼的发生支付律师代理费3000元，根据双方在信用卡领用合约中的约定，应由被告予以承担，故本院对于原告要求被告承担律师代理费3000元的诉讼请求予以支持。对于原告主张应收费用的诉请，由于应诉费用系按照信用卡领有合约所规定的按照未还款部分的5%计算的滞纳金，而信用卡滞纳金已经被中国人民银行规定于2017年1月1日起取消，故本院对于原告要求被告支付应收费用的诉讼请求不予支持，对于原告将应收费用12533.94元计入核销本金的诉讼请求亦不予支持。 关于争议焦点二，本院认为，被告雷莉芹系一个完全民事行为能力人，其理应知晓在《个人综合金融服务-“直客式”消费分期付款业务申请表》中的“配偶声明及授权”处签字确认“本人同意并将其信用卡欠款作为夫妻共同债务，承担还款责任”的法律后果，在其已经明确同意该债务为夫妻共同债务并且愿意承担共同还款责任的情况下，再辩称其因为文化水平不高不知晓相应的法律后果显然于法无据。虽然被告雷莉芹与被告杨昌华在《离婚协议书》中约定各自的债务由各自承担，并且杨昌华在诉讼过程中声明“该债务与雷莉芹无关”，但以上《离婚协议书》和声明仅在两被告之间发生法律效力，并不能对抗善意第三人即本案的原告，依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”之规定，本案中的债务应当认定为夫妻共同债务，被告雷莉芹负有共同还款责任。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下： 一、被告杨昌华、雷莉芹于本判决发生法律效力之日起七日内归还原告中国银行股份有限公司南昌市青云谱支行借款本金38885元、分期手续费5249.51元及截止至2018年3月12日的利息8448.21元，并自2018年3月13日起至付清之日止按照领用合约的约定承担利息，但以不超过年利率24%为限； 二、被告杨昌华、雷莉芹于本判决发生法律效力之日起七日内支付原告中国银行股份有限公司南昌市青云谱支行律师代理费3000元； 三、驳回原告中国银行股份有限公司南昌市青云谱支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1338元、财产保全费720元（经审批免交案件受理费669元、财产保全费用720元，原告中国银行股份有限公司南昌市青云谱支行已经预交669元），由被告杨昌华、雷莉芹于本判决生效之日起七日内随同上述款项一并向原告中国银行股份有限公司南昌市青云谱支行支付案件受理费669元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。 。 审 判 长  胡件平 人民陪审员  刘安康 人民陪审员  李 静 二０二〇年七月三十日 书 记 员  郑 幸