山东省济宁市任城区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0811民初3815号原告：济宁农村商业银行股份有限公司,住所地济宁市任城区建设路**,统一社会信用代码91370800MA3CEDDG93。法定代表人：聂磊，董事长。委托诉讼代理人：赵昊，男，系银行职工。委托诉讼代理人：王旭，男，系银行职工。被告：张爱菊，女，1969年4月9日出生，汉族，住济宁市任城区。被告：李淑伟，男，1965年7月18日出生，汉族，住济宁市任城区。被告：李两制，男，1997年3月28日出生，汉族，住济宁市任城区。原告济宁农村商业银行股份有限公司（以下简称“济宁农商银行”）与被告张爱菊、李淑伟、李两制金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月17日公开开庭进行了审理。原告济宁农商银行的委托诉讼代理人赵昊、王旭到庭参加诉讼。被告张爱菊、李淑伟、李两制经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告济宁农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告张爱菊、李淑伟偿还原告借款本金29272.35元及合同约定的相应利息、罚息、复利（截止到2020年6月15日的欠款本金29272.35元、利息5396.37元，本息合计34668.72元；2020年6月15日之后的利息、罚息、复利按照合同约定的利率计算至贷款清偿完毕后截止）。2、判令被告李两制对第一项诉讼请求承担连带保证责任。3、判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年8月28日，济宁农村商业银行股份有限公司豪德支行（以下简称“济宁农商行豪德支行”）与被告张爱菊签订了编号为（济宁农商行豪德支行）个借字（2017）年第213号《个人借款合同》，约定济宁农商行豪德支行借给被告张爱菊人民币39000元整，合同约定了借款期限、还款方式、违约责任等内容。被告李淑伟签署了共同借款人声明，承诺与借款人共同偿还贷款。为担保上述债务的履行，2017年8月28日，济宁农商行豪德支行与被告李两制签订了《个人担保承诺书》。济宁农商行豪德支行于2017年8月28日依照合同约定向张爱菊发放了贷款，贷款到期日为2020年8月24日。上述借款发放后，被告张爱菊未能按照约定偿还借款本息，原告有权依据合同约定收回借款。被告张爱菊、李淑伟、李两制均未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。原告济宁农商银行提交如下证据材料：（1）借款申请表一份；（2）被告张爱菊、李淑伟、李两制身份证复印件一份；（3）编号为（济宁农商行豪德支行）个借字（2017）年第213号的《个人借款合同》一份；（4）《个人担保承诺书一份》；（5）借款借据一份；（6）贷款账卡及利率变动明细表一份；（7）催收及诉讼文书送达地址确认书两份。经审查，上述证据，来源合法、内容真实且与案件事实相关联，对其证明效力本院均予以确认。根据原告陈述及经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2017年8月23日，被告张爱菊、李淑伟共同向原告提交《借款申请表》，申请金额3.9万元，贷款用途为购电动汽车。2017年8月28日，被告张爱菊（借款人）与济宁农商银行豪德支行（贷款人）共同签订《个人借款合同》【编号：（济宁农商行豪德支行）个借字（2017）年第213号】，主要约定内容：借款金额为人民币3.9万元；借款用途为购电动汽车；借款期限为2017年8月28日至2020年8月24日；采用非循环方式，借款在规定的金额、期限内一次性发放；借款利率采用固定利率，在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮52%确定，每笔借款执行约定的利率直至借款到期日，期内不变；借款人应在贷款人处开立账户（62×××90），办理借款资金的发放、支付与还款等业务；还款方法采用等额本息偿还法（每月28号偿还本息1208.13元）；借款担保方式为保证;担保合同编号为济宁农商行豪德支行保字2017年第213号。同日，被告李两制向原告济宁农商银行出具《个人担保承诺书》，内容为：“为确保借款人张爱菊与贵单位签订的编号为（济宁农商行豪德支行）个借字（2017）年第213号《个人借款合同》的切实履行，我自愿用个人所有财产为张爱菊在贵单位申请办理贷款人民币叁万玖仟元提供连带责任保证（具体担保额度以贷转存凭证上）为准。保证担保的范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金色及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。保证期间为贷款到期之日起两年。若上述贷款同时存在抵押担保，本人承诺先于抵押担保承担保证责任”。2017年8月28日，济宁农商行豪行支行向被告张爱菊指定账户发放贷款3.9万元，执行（月）利率为6.01667‰。被告张爱菊正常偿还当期本息至2019年9月26日，后于2019年3月3日又偿还部分本金，此后未再还款，已偿还本金9727.65元。2020年3月25日，本院根据原告的诉前保全申请作出（2020）鲁0811财保235号民事裁定书。2020年4月7日，原告以被告未履行还款义务为由向本院提起诉讼。本院主持诉前调解未达成一致调解意见。另查明，原告济宁农商银行为股份制农村商业银行，实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制。济宁农商行豪德支行系原告济宁农商银行的分支机构，其在原告济宁农商银行授权范围从事经营活动。本案涉及问题是：1、原告要求被告张爱菊、李淑伟提前偿还下欠借款本金29272.35元及相应利息、罚息、复利，是否有事实和法律依据？2、被告李两制对涉案借款是否应承担连带保证责任？本院认为，民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。涉案《个人借款合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，应认定合法有效；双方当事人均应当按照诚实信用原则依法依约全面履行自己的义务。济宁农商行豪德支行于2017年8月28日将贷款3.9万元发放至被告张爱菊约定账户，履行了合同义务。被告张爱菊作为借款人未按合同约定期限偿还借款，已构成违约，应承担违约的民事责任。涉案《个人借款合同》第8.2条约定，借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；第8.4条约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利；第8.5条约定，借款人或本合同项下借款任一担保人违反法律法规或合同约定的义务，贷款人有权要求其限期纠正违法行为、停止发放借款、提前收回已发放借款；有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施；第8.7条约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他相关费用。据此，基于被告张爱菊的违约的行为，原告有权提前收回已发放的贷款本金及相应利息、罚息及复利。关于借款人下欠借款本息数额问题。原告根据借款人还款情况，按执行年利率7.22%计收正常利息，逾期按10.83%（执行利率上浮50%）计收罚息及复利，截止至2020年6月15计算得出借款人应偿还借款本金29272.35元、应收利息5075.79元、复息320.58元，合计34668.72元，符合双方合同约定且不违反中国人民银行关于贷款利率的上下限规定，合法有效，应予以确认。原告要求被告张爱菊偿还上述借款本息及2020年6月15日之后按合同约定计算至实际付清之日的利息、罚息及复利，有事实和法律依据，应予以支持。涉案贷款发生于两被告夫妻关系存续期间，被告李淑伟作为共同借款人在涉案《借款申请表》中签字，足以说明其对被告张爱菊此笔借款业务是知情的，具有共同借款的合意，故涉案债务应当认定为夫妻共同债务，两被告应共同承担。原告要求被告李淑伟共同偿还上述借款本息，于法有据，应予以支持。关于保证人责任问题。《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。被告李两制向原告出具《个人担保承诺书》，系其真实意思，合法有效，应认定与原告之间成立担保合同关系。因被告张爱菊、李淑伟未能履行到期债务，原告起诉要求被告李两制对被告张爱菊、李淑伟尚欠原告借款本金29272.35元及相应利息（含罚息和复利）承担连带还款责任，没有超过双方约定的保证范围，于法有据，应予以支持。被告李两制承担保证责任后，有权向被告张爱菊、李淑伟追偿。被告张爱菊、李淑伟、李两制经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为对原告主张事实和提供证据放弃了抗辩和质证的权利，因此而产生的不利法律后果由其自己承担。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，以及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、被告张爱菊、李淑伟于本判决生效之日起五日内偿还原告济宁农村商业银行股份有限公司借款本金29272.35元、利息（含罚息、复利）5396.37元，合计34668.72元（截止到2020年6月15日）；并继续支付自2020年6月16日起至实际给付之日止的按《个人借款合同》【编号（济宁农商行豪德支行）个借字（2017）年第213号】约定(正常年利率7.22%，逾期执行罚息利率10.83%)计算的利息（包含罚息及复利）。二、被告李两制对本判决第一项确认给付款项承担连带还款责任；其承担保证责任后，有权向被告张爱菊、李淑伟追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费667元，减半收取计333.5元，保全费420元，由被告共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判员  徐莉莉二〇二〇年七月十五日书记员  李俊青