甘肃省庆阳市西峰区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）甘1002民初1573号 原告：中国建设银行股份有限公司庆阳分行 负责人：张鹏 委托诉讼代理人：左俊堂 被告：张彦成 被告：王喜风 委托诉讼代理人：张蓓 原告中国建设银行股份有限公司庆阳分行与被告张彦成、王喜风金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司庆阳分行委托代理人左俊堂、被告张彦成、王喜风及王喜风的委托诉讼代理人张蓓均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告中国建设银行股份有限公司庆阳分行诉称：2012年12月5日，被告张彦成、王喜风与中国建设银行股份有限公司庆阳分行签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，借款28万元，借款期限为16年，借款年利率为4.9%。同时双方还签订了《同意抵押声明》，用其坐落于甘肃省庆阳市西峰区“公园首府”1幢2单元1001室商品住宅楼，权属证书号码：庆市房他证西峰区字第201508**房屋做此笔贷款的抵押。合同约定采用等额本息还款法，每月归还本息金额为人民币2142.94元。2018年5月24日，被告张彦成与中国建设银行股份有限公司庆阳分行网签了《中国建设银行“快e贷”借款合同》，借款金额65000元，期限1年，年利率5.60%；合同约定一次性还本付息还款法。截止2020年3月16日被告累计拖欠贷款本金255859.6元，利息9570.80元。经我行多次催收，被告仍未全额归还贷款本息，已严重损害了我行的合法权益。现要求：1、要求依法追索被告张彦成、王喜风拖欠我行贷款本息265430.00元及借款之日起至贷款实际归清之日期间所欠利息，并解除我行与被告的借贷关系；2、要求依法处置所抵押位于甘肃省庆阳市西峰区“公园首府”1幢2单元1001室商品住宅楼，归还所欠我行贷款本息；3、要求被告张彦成、王喜风承担我行因诉讼而产生的诉讼费、案件受理费及其他一切费用。 被告张彦成辩称：原告对答辩人起诉的借款事实及诉求无异议；答辩人贷款逾期的原因是负债太多，无力还款；答辩人与被告王喜风由于家庭琐事矛盾不断，现已离婚。离婚时，本案抵押贷款的房屋判归答辩人所有，答辩人本想卖掉房屋偿还银行贷款，但被告王喜风长期占据房子不肯腾退导致逾期贷款无法偿还。现希望原告给答辩人一些偿还贷款的时间，让答辩人筹措资金。 被告王喜风辩称：答辩人与被告张彦成已诉讼离婚，涉案房屋剩余贷款已判决由被告张彦成负责偿还，与答辩人无关，现原告起诉答辩人主体资格不适格；原告起诉的第二笔债务是被告张彦成于2018年5月24向原告借的，属于个人债务，应由被告张彦成自己偿还。 经审理查明：张彦成与王喜风原系夫妻关系。2012年11月15日，张彦成及王喜风与中国建设银行股份有限公司庆阳分行签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定张彦成与王喜风向中国建设银行股份有限公司庆阳分行借款28万元，借款期限为16年，借款年利率为4.9%；借款执行浮动利率，利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；还款方式为等额本息还款法。借款时，张彦成、王喜风用其购置的位于甘肃省庆阳市西峰区“公园首府”1幢2单元1001室商品住宅楼房屋做此笔贷款的抵押，并向中国建设银行股份有限公司庆阳分行出具了《同意抵押声明》。2012年11月27日，中国建设银行股份有限公司在庆阳市房地产交易与权属登记管理中心办理了预购商品房抵押权预告登记（抵押登记号码为：庆房建西峰区字第007554号）。借款合同签订后，中国建设银行股份有限公司于2012年12月5日向张彦成发放了28万元贷款。此后，张彦成、王喜风累计向中国建设银行股份有限公司庆阳分行归还贷款本金89090.97元，利息91830.81元；剩余贷款本息未按照约定及时清偿。2018年5月24日，被告张彦成与中国建设银行股份有限公司庆阳分行网签了《中国建设银行“快e贷”借款合同》，借款金额65000元，期限1年，年利率5.60%；合同约定一次性还本付息还款法。借款合同签订当天，中国建设银行股份有限公司向张彦成发放了65000元贷款。合同期满后，张彦成向中国建设银行股份有限公司庆阳分行归还贷款本金49.44元，利息3690.55元，剩余贷款及罚息未能归还。以上两笔借款经中国建设银行股份有限公司庆阳分行索要未果，遂向法院提起诉讼。庭审中，中国建设银行股份有限公司庆阳分行提出截至2020年7月7日，张彦成、王喜风共拖欠房贷借款本金190909.03元，利息8168.86元；拖欠“快e贷”借款本金64950.56元，罚息6280.74元。另查，2017年3月3日，张彦成以与王喜风夫妻感情破裂为由向法院提起离婚诉讼，后法院于2019年7月24日判决双方离婚。 以上事实有原、被告陈述，有《个人住房（商业用房）借款合同》、户口簿、结婚证复印件、庆阳市西峰区民政局婚姻登记处便函、个人薪金证明、权属证明、中国建设银行个人贷款开立贷款账户通知书、个人贷款支付凭证、庆阳市房地产交易中心预购房登记证复印件、庆阳市房地产交易与权属登记管理中心出具的个人房屋产权查询函，有张彦成、王喜风个人征信查询授权书、中国建设银行个人住房贷款申请人面谈记录表、同意抵押声明、个人住房按揭贷款调查报告、中国建设银行个人贷款对账单、中国建设银行个人住房借款申请及贷款调查申报审批表，有中国建设银行“快e贷”借款合同，有判决书及贷款还款凭证等附卷佐证，本院予以确认。 本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款，支付利息。本案中，涉及两个借款合同，即：2012年11月15日张彦成、王喜风夫妻关系存续期间，张彦成、王喜风与中国建设银行股份有限公司庆阳分行签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，向中国建设银行股份有限公司庆阳分行贷款28万元。另外一笔借款，是2018年5月24日张彦成与中国建设银行股份有限公司庆阳分行网签了《中国建设银行“快e贷”借款合同》，向中国建设银行股份有限公司庆阳分行贷款65000元。以上两个借款合同，对借款金额、借款期限、借款用途、借款利率及逾期利率均做出了明确约定。其中，2012年11月15日张彦成、王喜风夫妻关系存续期间，张彦成、王喜风与中国建设银行股份有限公司庆阳分行签订了《个人住房（商业用房）借款合同》时，用其位于甘肃省庆阳市西峰区“公园首府”1幢2单元1001室商品住宅楼房屋进行抵押担保，并在房地产部门办理了抵押登记手续，所设立抵押合同合法有效。因为张彦成、王喜风未按照合同约定履行合同义务，其行为已经构成严重违约，现中国建设银行股份有限公司庆阳分行要求解除双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，并要求对其设置抵押的房屋依法进行处置，该请求事项符合法律规定，本院予以支持。庭审中，王喜风提出其已与张彦成离婚，涉案房屋剩余贷款已判决由被告张彦成负责偿还，故主张对该笔债务不再承担清偿责任。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十五条第一款规定：“当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。”故王喜风的辩解理由不能成立，应当对该笔债务承担共同清偿的责任。王喜风在对共同债务承担连带清偿责任后，可基于离婚协议或者人民法院的法律文书向另一方追偿。对于2018年5月24日张彦成与中国建设银行股份有限公司庆阳分行网签了《中国建设银行“快e贷”借款合同》，向中国建设银行股份有限公司庆阳分行借款65000元。该法律事实发生在王喜风与张彦成离婚诉讼期间，中国建设银行股份有限公司庆阳分行与张彦成均未提交证据证明该笔借款属于夫妻共同债务，故该笔债务应当由张彦成负责清偿。现该笔债务现已经履行期间届满，不存在解除合同的问题，张彦成作为该笔借款债务人，应当承担清偿债务的民事责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，参照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条、第三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、解除原告中国建设银行股份有限公司庆阳分行与被告张彦成、王喜风签订的《个人住房（商业用房）借款合同》； 二、由被告张彦成、王喜风共同归还原告中国建设银行股份有限公司庆阳分行贷款本金190909.03元，承担截止2020年7月7日止的贷款利息8168.86元；并按照合同约定贷款利率标准承担自2020年7月8日起至实际归还借款之日止的贷款利息；若被告张彦成、王喜风作为债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人中国建设银行股份有限公司庆阳分行可以与抵押人张彦成、王喜风协议以其设置抵押的位于甘肃省庆阳市西峰区“公园首府”1幢2单元1001室商品住宅楼房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产； 三、由被告张彦成归还原告中国建设银行股份有限公司庆阳分行贷款本金64950.56元，承担截至2020年7月7日的罚息6280.74元；并按照合同约定承担自2020年7月8日起至实际归还借款之日止的贷款罚息； 四、驳回原告中国建设银行股份有限公司庆阳分行要求被告王喜风承担归还“快e贷”借款本息的诉讼请求。 上述给付内容限判决书发生法律效力后30日内履行完毕。 如未按判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5281元，由被告张彦成负担3336元、王喜风负担1945元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省庆阳市中级人民法院。 审判长 曹晓平 人民陪审员赵娅妮 人民陪审员缪薇 二〇二〇年七月十六日 书记员 任春浩 本案引用的法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同； （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照合同约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 二、《中华人民共和国物权法》 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 三、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》 第二十五条当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。 一方就共同债务承担连带清偿责任后，基于离婚协议或者人民法院的法律文书向另一方主张追偿的，人民法院应当支持。 四、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 五、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。