广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初11046号原告：中山农村商业银行股份有限公司南朗支行，住所地广东省中山市**********，统一社会信用代码914*************82。主要负责人：罗文标，支行行长。委托诉讼代理人：汪传虎，该公司员工。委托诉讼代理人：王文轩，该公司员工。被告：陈大农，男，1975年10月27日出生，汉族，住广东省中山市*******************，公民身份号码360************。被告：邓清女，女，1974年10月3日出生，汉族，住广东省中山市*******************，公民身份号码352********。原告中山农村商业银行股份有限公司南朗支行（以下简称中山农商银行南朗支行）诉被告陈大农、邓清女金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中山农商银行南朗支行的委托诉讼代理人王文轩、汪传虎，被告陈大农、邓清女到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中山农商银行南朗支行因借款人逾期还款，向本院提出诉讼请求：1.陈大农清偿借款本金650000元、正常利息21578.7元、罚息503.81元、复利7.62元（暂计至2020年3月20日，之后正常利息、罚息、复利按合同约定计至清偿完毕之日止）；2.中山农商银行南朗支行对陈大农和邓清女名下共有的位于中山市*******************的房地产【不动产权证：粤（2016）中山市不动产权第xxxxxxx号、粤（2016）中山市不动产权第0090646号】处置所得价款享有优先受偿权；3.陈大农承担诉讼费及保全费；4.邓清女对上述债务承担连带清偿责任。被告陈大农、邓清女共同辩称，由法院依法认定。经审理查明：贷款人：中山农商银行南朗支行。借款人：陈大农。抵押人：陈大农、邓清女。保证人：邓清女。签约情况：2018年3月27日，双方签订《最高额借款合同》，编号为中农商银（南朗）卡高借字[2018]第1247516号。贷款金额：650000元。贷款期限：自2018年4月12日起至2021年3月27日止。贷款执行利率：固定年利率6.65%。罚息计收标准：按贷款利率上浮50%计收罚息。复利计收标准：对借款人应付未付的利息，按罚息利率计收复利。约定还款方式：每月还息，到期还款。抵押担保情况：2018年3月27日，中山农商银行南朗支行与陈大农、邓清女签订《最高额抵押担保合同》，编号为中农商银（南朗）高抵字[2018]第1247624号，抵押物为广东省中山市*******************的房地产。合同约定，除依法另行确定或约定发生期间外，自2018年3月27日至2021年3月27日止（即主债权发生期间），基于主合同所实际形成的债务的最高本金余额不超过650000元。该合同担保之最高债权额为955800元。抵押担保范围包括债务人应当承担的全部债务，包括但不限于全部主债权本金及利息、复利、逾期罚息、挪用罚息、违约金、赔偿金、抵押权人实现债权和担保权利的费用。主合同项下的贷款、垫款、利息、费用或任何其他债权的实际形成时间即使超出债权确定期间，仍然属于本最高额抵押的担保范围。2018年3月30日，双方就抵押物办理了抵押登记手续他项权证号为粤（2018）中山市不动产证明第0033460号。该合同约定，合同项下的抵押不受抵押权人持有债务人及抵押人以外其他第三人任何方式的担保的影响，即无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、保证金等），抵押权人均有权直接要求抵押人以抵押物在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序。保证担保情况：2018年3月27日，中山农商银行南朗支行与邓清女签订《最高额保证担保合同》，编号为中农商银（南朗）高保字[2018]第1247633号，约定邓清女为涉案贷款自2018年3月27日至2021年3月27日止（即主债权发生期间），在主合同项下发生的全部债务提供连带保证责任担保，所担保的主债权本金最高余额不超过650000元。保证范围包括债务人应当承担的全部债务，包括但不限于全部主债权本金及利息、复利、逾期罚息、挪用罚息、违约金、赔偿金、抵押权人实现债权和担保权利的费用。保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起两年。该合同约定，合同项下的保证不受贷款人持有债务人及保证人以外其他第三人任何方式的担保的影响，即当债务人未能按主合同约定履行其债务时，无论贷款人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证、保证金、履约保险等），贷款人均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序。欠款情况：在庭审中，中山农商银行南朗支行明确借款人有还款，并明确其主张的罚息的基数包括逾期本金及利息，复利的基数为罚息。并明确截止至2020年5月20日以逾期本金为基数的罚息为0元，以合同期限内应付未付利息为基数的复利为70.71元。综上，截止至2020年5月20日，借款人尚欠借款本金650000元、利息3602.08元、罚息0元、复利70.71元。另查，陈大农与邓清女于1999年3月24日登记结婚。本院认为，中山农商银行南朗支行与陈大农签订的《最高额借款合同》，与陈大农、邓清女签订的《最高额抵押担保合同》，与邓清女签订的《最高额保证合同》，是各方的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应恪守履行。中山农商银行南朗支行已依约发放贷款，履行了出借款项义务，陈大农借款后未能按时足额偿还本金和利息，已构成违约，中山农商银行南朗支行有权要求陈大农偿还借款和利息，并承担支付罚息和复利的违约责任。陈大农所欠本息的金额，有中山农商银行南朗支行提交的借款借据、利息结构清单、截屏图等佐证，且陈大农、邓清女没有提供证据推翻，故本院予以确认。因中山农商银行南朗支行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止，提前收贷后的逾期贷款不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至债务清偿之日止。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。据此，中山农商银行南朗支行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。关于抵押的问题。涉案抵押物已办理抵押登记手续，依照合同约定当其不履行债务时，中山农商银行南朗支行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内优先受偿。关于保证的问题。邓清女在《最高额保证合同》中签字确认愿意对涉案的全部债务提供连带保证责任担保，故中山农商银行南朗支行有权在陈大农不履行到期债务时有权请求邓清女对上述期间的债务承担连带清偿责任。涉案抵押及保证合同均约定，中山农商银行南朗支行有权选择优先向任何一方主张担保权利，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定:“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”，本案中，合同约定债权人有权在行使担保权利时进行选择。故依据前引法律规定及合同约定可并行主张物的担保和人的担保实现债权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十六条、第二十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告陈大农于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司南朗支行清偿借款本金650000元、利息3602.08元、罚息0元、复利70.71元（截止至2020年5月20日）。自2020年5月21日起至判决发生法律效力之日止，利息以未到期本金为基数，按固定年利率6.65%计算；罚息、复利分别以逾期本金、应付未付利息为基数，均按罚息利率即固定年利率6.65%加收50%计算。自判决发生法律效力之次日起至债务全部清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按上述罚息利率计算。但原告中山农村商业银行股份有限公司南朗支行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计不得超过以实欠本金为基数，按年利率24%计算的数额。二、被告陈大农逾期履行上述债务，原告中山农村商业银行股份有限公司南朗支行有权对抵押物即位于广东省中山市*******************的房地产【他项权证号：粤（2018）中山市不动产证明第xxxxxx号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在涉案债务范围内享有优先受偿权。三、被告邓清女对被告陈大农涉案债务承担连带清偿责任。四、驳回原告中山市**商业银行股份有限公司南朗支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10520元，减半收取5260元，诉讼保全费3880元，合计9140元（原告中山农村商业银行股份有限公司南朗支行已预交），由原告中山农村商业银行股份有限公司南朗支行负担1元，由被告陈大农、邓清女共同负担9139元并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中山农村商业银行股份有限公司南朗支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  魏立明二〇二〇年七月七日书记员  陈 盈赖惠敏