河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初7920号原告中国某某支行，营业场所河南省郑州市文化路。负责人丁某某，行长。委托代理人李光水，北京德和衡（郑州）律师事务所律师。委托代理人李梦龙，北京德和衡（郑州）律师事务所实习律师。被告张某某，男，汉族，1981年7月1日出生，住郑州市金水区。被告刘某某，女，汉族，1987年7月9日出生，住郑州市金水区。原告中国某某支行（以下简称中国某某支行）诉被告张某某、刘某某金融借款合同纠纷一案，本院受理后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国某某支行委托代理人李光水、被告张某某到庭参加诉讼。被告张雪花经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国某某支行诉称，2017年7月21日，被告一因装修需要，向原告申请借款25万元。根据约定，原告将上述借款直接汇至被告一指定的装修公司银行账户。在合同履行中，被告一未按合同约定履行还款义务。截止2020年4月7日，被告尚欠原告借款本息共计198254.80元，原告依据借款合同宣布全部贷款提前到期，要求被告提前清偿全部贷款本息。被告一与被告二系夫妻关系，上述债务发生在婚姻关系存续期间，被告二应对上述债务承担连带责任。基于上述事由，原告特向法院提起上述，请求法院依法公判。诉讼请求：1、判令被告偿还原告借款本金及利息、罚息共计198245.80元（利息、罚息暂计算至2020年4月7日，要求按双方签订的借款合同约定计算至实际清偿之日止）；2、依法判令被告承担本案诉讼费用。被告张某某辩称，1、贷款的性质问题：在我本人申请贷款25万元时，未有任何银行相关工作人员向我说明为我办理的贷款是大额信用卡分期业务，且在我有逾期现象发生时，也未有任何人向我说明此贷款逾期后果与正常贷款的区别，甚至我主动联系银行时也未得到相关的明释，此种贷款程序严重涉嫌诱导我消费。2、贷款本金的问题：银行起诉我的起诉书中明确向我告知在中国银行贷款了36万元，并且说打到我指定的账户上。我本人申请的为25万元贷款。银行是否利用我的身份及名字证明私下另外贷出11万元并用作他途？此点希望银行给予说明。3、贷款利息的问题。至我逾期当日起至今，未得到过逾期会产生何种利率，包括办理贷款时，也未讲过利率计算的问题。是如何做到我逾期金额四、五万元，需还金额竟然达到八、九万元的，希望银行给予说明。另外我之前的已还金额中是否包含银行所说的36万元借款中不明的11万元。4、逾期起诉我的问题：在合同中明确规定，逾期二次或者60天以上，银行有权利要求提前收回贷款全额，但是，为什么我能够逾期180天还未被要求偿还全额，就是因为逾期能带来全额所谓的罚息，并且一旦起诉到法院，他们也认为必定会得到法院的支持。这正是他们作为银行有待无恐的地方，强烈希望法院对这种行为给予遏止，绝不滋长此类钓鱼行为。5、还款问题：至今日，我贷的25万元，已经偿还了一半有余，还能要求偿还19万多元，这种还款怎么能让人理解呢？6、关于第二被告，我认为第二被告从来都不知道我从银行贷了这笔钱，银行也从未联系过第二被告，因此，我认为银行无任何理由起诉刘某某作为第二被告。综上所述，由于我本人金额知识的缺乏，导致一步步的被套路。罚息金额也一步步的增长，强烈希望法院及法官考虑银行在罚息中的各种诱导及不合理的地方不予支持。法院是维护公平正义的地方，对于这种金融领域中的乱象，也应作为法院研究探索领域。恳请法官把我这类案件作为一个典型案例，支持我偿还60天的罚息，既维护了银行本身利益，也遏制了银行以后更多同类事件的发生。被告刘某某未答辩。经审理查明，一、被告张某某与被告刘某某系夫妻关系。2017年7月21日，被告张某某向原告申请中国银行信用卡一张，同时表明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，并在申请表上签名。2017年7月21日，被告张某某向原告申请的爱家分期业务申请表载明：分期额度为25万元，费率为19.5%，分期期数为60月，还款方式为按月还本，分期手续费按月收取，用途为购车、装修建材、家具、车位。被告张某某承诺在原告的爱家分期贷款逾期2期以上或六个月内逾期达2次，被告张某某应在上述情况发生并接到原告通知后立即提前偿还爱家分期项下全部欠款；如被告张某某办理分期业务的信用卡账户逾期60天以上，原告有权终结本次分期业务并要求被告张某某提前结清全部分期等。二、原告中国某某支行提交的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》载明：被告张某某非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告非现金透支交易记账日至原告规定的还款日止为免息还款期。被告张某某在免息还款期内偿还信用卡账户全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告张某某应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告张某某在到期还款日未能偿还当期对账单列明的最低还款额，被告张某某除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分5%支付还款违约金。被告张某某使用信用卡所发生的各种收付款项由原告计入被告信用卡账户。原告对被告张某某不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五，上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。被告张某某使用信用卡需按原告对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费、还款违约金、资信证明服务费、查询手续费、其他综合服务费，以及取现、存款、转账、分期付款等交易产生的各项费用，由原告直接计扣被告张某某信用卡账户。被告张某某如未遵守《章程》、本合约、其他与原告的相关合约或未按相关信用卡产品使用手册或使用指南等规定使用信用卡；或未能按时还款等，被告张某某应承担因此给原告造成的损失（包括因催收而产生的相关损失和费用）等。原告另提交的中国银行交易单载明：卡号为62×××02，交易类型为分期消费，交易日期为2017年8月10日，金额为250000元，分期期数为60期，首付金额为4206元，每期金额4166元，客户手续费率19.5%，分期手续费48750元，手续费支付方式为分期支付。三、2017年7月18日，被告张某某与河南乐恩装修装饰工程有限公司签订一份房屋装修合同一份，载明：委托方为被告张某某，承接方为河南乐恩装修装饰工程有限公司；施工地址为郑州市金水区农科路33号院2号楼801号，工程价款优惠后360000元。同日，河南乐恩装修装饰工程有限公司出具一张收据，载明：今收到张某某人民币壹拾壹万元整，系付首付款。河南乐恩装修装饰工程有限公司另出具的授权书载明：现授权我公司财务人员郑金红收张某某在我公司装修款。2017年8月10日，被告张某某向原告申请的爱家分期划款委托书载明：兹有本人张某某在贵行申请人民币25万元的信用卡爱家分期额度，现申请提款25万元，用于装修的款项。本人授权贵行将此次提款金额250000元以转账的方式直接转入郑金红的账户。四、原告中国某某支行提交的特种转账传票载明：付款单位为总行中行业务平台零售代做卡转账交易，收款人为郑金红，金额为250000元，转账原因为张某某爱家分期转账。被告张某某使用信用卡借款后，未全部及时足额偿还，从2018年7月份开始出现逾期情况。原告中国某某支行提交的账户详细信息主要载明：截止2020年4月7日，应收本金158308元，应收利息3202.11元，违约金5873.63元，分期手续费30870元，逾期期数为9期。五、庭审中，就被告张某某抗辩的借款金额为250000元并非360000元问题，原告中国某某支行当庭向本院出具书面更正申请予以更正。另就被告张某某抗辩250000元被告刘某某不知情、不应作为被告问题，对此原告并未举证证明。本院认为：中国银行股份有限公司信用卡领用合约、爱家分期业务申请表系原告中国某某支行与被告张某某真实意思表示，合法有效。原告中国某某支行与被告张某某均应根据合同内容履行权利和义务。原告依约向被告张某某发放了信用卡及授权额度款项，双方建立借款合同关系。被告张某某在信用卡分期消费后，逾期未及时足额偿还，已构成违约。原告主张被告张某某偿还原告信用卡欠款本金、利息、违约金、分期手续费，合法有据，本院依法予以支持。原告请求被告刘某某承担还款责任，被告张某某予以抗辩，对此原告并未举证证明上述款项实际用于二被告家庭生活、共同经营或上述借款已取得被告张某某同意，原告诉请被告刘某某承担还款责任，证据不足，本院依法不予支持。被告张某某其他抗辩内容，证据不力，本院依法不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张某某应当于本判决生效后十日内偿还原告中国某某支行借款本金158308元、利息3203.11元、违约金5873.63元、分期手续费30870.06元，共计198254.80元（暂计算至2020年4月7日，之后的利息、违约金及手续费按信用卡及爱家分期申请表的约定计算至实际清偿之日止）。二、驳回原告中国某某支行其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2133元，由被告张某某负担。如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状一式九份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 员  安淑云二〇二〇年七月十三日代理书记员  王 帅