文书内容广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0305民初11744-11746号本系列案共同原告：深圳前海微众银行股份有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路******（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），经营场所广东省深圳市南山区沙河西路**深圳湾科技生态园****，统一社会信用代码9144030031977063XH。法定代表人：顾敏，董事长。委托诉讼代理人：姚捷，广东国晖律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈慧敏，广东国晖律师事务所律师。被告：何磊、张强、谢文双。（各被告身份信息情况见附表一）。本系列案共同原告深圳前海微众银行股份有限公司诉被告何磊、张强、谢文双金融借款合同纠纷系列案，本院于2020年4月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人姚捷、陈慧敏到庭参加诉讼。被告何磊、张强、谢文双经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本系列案现已审理终结。原告因被告何磊、张强、谢文双未履行还款义务，特向本院提起诉讼，请求判令：1.各案被告支付各案贷款本金及按合同约定标准利率计算至全部清偿之日止的利息、罚息（各案截至提数日2019年12月31日的诉求金额详见附表一）；2.各案被告承担各案诉讼费用。被告何磊、张强、谢文双无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见及证据。本系列案原告围绕本系列案诉讼请求依法提交了证据，根据其庭审陈述和经审查确认的证据，本院查明事实如下：一、本系列案各案被告与原告以电子形式签订了《借款额度合同》，通过密码验证方式确认签署，并生成其电子账户号码，合同约定主要内容为：1.还款方式为按月分期等本还款，每期还款金额=贷款本金÷贷款期数＋（贷款本金-累计已还本金）×贷款日利率×当期实际天数；2.被告的同一笔借款中，扣款顺序依合同约定默认为先前期、后当期和先费用、利息、后本金，原告有权根据被告的信用状况和原告的风险政策将扣款先后顺序变更为本金、利息、罚息；3.若被告有多笔借款，其在还款时可自行勾选其中任意一笔或几笔借款进行偿还，无需遵循借款先后顺序，但每一笔借款的本金、利息、罚息扣款顺序仍如第2点所述；4.若被告逾期还款，原告可从逾期之日起对逾期未还本金按约定利率加收50%计收罚息，直至清偿逾期本息为止；5.若被告逾期还款，原告有权根据实际情况，确定提前终止日，要求其提前归还已发放的全部借款本金及已发生的利息、罚息，并自此就全部未还本金开始计收罚息。二、原告向各案被告指定的银行账户发放贷款后，双方就还款日、借款期数、借款到期日、借款日利率等进行了约定，各案被告通过密码验证成功确认上述借据内容。三、借据确认信息显示，11744的贷款发放人为原告及案外人天津滨海农商行，11745、11746的贷款发放人为原告及案外人泉州银行，原告提交的《证明》显示，前述天津滨海农村商业银行股份有限公司（即前述天津滨海农商行）及泉州银行股份有限公司（即前述泉州银行）同意由原告向法院提起诉讼，要求各被告偿还全部贷款。四、本系列案中，11744、11745号案件被告未偿还涉案借款本息外，11746号被告均偿还了部分本金、利息和罚息。截至本系列案提数日2019年12月31日，各案被告仍拖欠本金、利息和罚息。五、根据原告提交的各案被告借款、还款记录，核算出的各案被告截至提数日2019年12月31日的未还借款本金数额与原告诉求未还本金金额一致,此后未再还款。（各案借款金额、放款时间、借款日利率、期数、还款日、每期应还本金、借款到期日等相关事实详见附表二）上述事实，有原告营业执照及金融许可证、转账凭证、交易流水、合同签署信息、借据确认信息及对应的《借款额度合同》、放款及还款处理结果、《证明》等证据及庭审笔录在卷为证，足以认定。本院认为，原告与各案被告签订的《借款额度合同》均为各方当事人的真实意思表示，未违反国家法律和行政法规的强制性规定，内容合法有效，各方当事人应依约履行合同。原告已按合同约定向被告发放贷款，被告依法应履行相应的还款义务。各案被告自借款后未按时足额偿还本息，构成违约。原告提起本系列案诉讼，要求各案被告偿还本金、利息和罚息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。本系列案原告与各案被告签署的《借款额度合同》项下部分需偿还的本金尚未全部到期，但因各案被告逾期还款，原告依合同约定确定提前终止日，要求各案被告提前归还全部未还本息，有事实和法律依据，本院予以支持。关于本系列案各案被告在合同期内偿还的部分款项性质及抵扣顺序问题，本院认为，原告与各案被告约定了相应的扣款顺序，原告据此约定依序对各案被告所偿还款项进行扣减，并据此诉求各案被告偿还截至提数日2019年12月31日的剩余本金数额，本院依法予以支持；原告与各案被告就逾期还款约定罚息计收标准，各案被告以其还款行为对该标准予以确认，本院对其在涉案合同项下已经履行的还款义务予以认可，不作调整。关于本系列案计息标准的问题，本院认为，本系列案中各笔借贷的计息标准不违反法律规定，本院予以认可。原、被告双方还在合同中约定，若被告逾期还款，应在原约定利率基础上加收50%计收罚息，即逾期还款期间不再计收利息，而按约定利率的150%计收罚息，原告主张的该部分罚息实为逾期利息。因该逾期利息计收标准过高，本院综合本系列案全案情况，依法将本系列案逾期利息的计息标准酌定调整为年利率24%，对原告诉求各案被告支付借款本金的逾期利息，以年利率24%的标准予以支持，超出部分，则不予支持。关于本系列案借期内利息问题，因原、被告约定若被告逾期还款，原告有权根据实际情况，确定提前终止日，要求其提前归还已发放的全部借款本金及已发生的利息、罚息，并自此就全部未还本金开始计收罚息。故原告诉求的借期内利息应以各期未还本金为计算基数，按各笔借款利率为计算标准，自借款之日起计至各期本金应当还款之日止，不迟于各案提前终止日，各案被告已偿还的部分借期内利息应予以抵扣。关于本系列案逾期利息问题，逾期利息应以提前终止日为界限分段计算，此前的逾期利息应以各期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至提前终止日止；此后的逾期利息应以全部未还本金为基数自提前终止日次日起按照年利率24%的标准计至借款实际偿还之日止。各案被告已偿还的部分逾期利息应予以抵扣。各案被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，各案被告拒不到庭的行为可视为其对自身权利的自由处分，由此产生的不利法律后果由各案被告自行承担。本系列案经缺席审理，现依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国电子签名法》第八条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告何磊、张强、谢文双应自本判决生效之日起十日内偿还原告深圳前海微众银行股份有限公司借款本金及借期内利息（借期内利息应以各期未还本金为计算基数，按各笔借款利率为计算标准，自借款之日起计至各期本金应当还款之日止，不迟于各案提前终止日，已偿还的部分利息予以抵扣）；二、被告何磊、张强、谢文双应自本判决生效之日起十日内向原告深圳前海微众银行股份有限公司偿还逾期利息（逾期利息按照年利率24%的标准计算，其中提前终止日前的逾期利息以逾期的各期未还本金数额为基数，自各期本金应当还款次日起计至提前终止日止；提前终止日之后的逾期利息以全部未还本金为基数，自提前终止日次日起计至实际偿还之日止；已偿还的部分逾期利息予以抵扣）；（各案全部未还本金数额、逾期的各期未还本金及逾期期数、提前终止日、利息及逾期利息抵扣数额等信息详见附表三）三、驳回原告深圳前海微众银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本系列案各案受理费（各案诉讼费用金额详见附表三），由各案被告分别负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  朱宝玲二〇二〇年七月二十七日书记员  许圳慧附表一（被告身份信息及诉讼请求数额）：            案号      (2020)粤0305民初              被告身份信息              诉讼请求数额（元）                  被告              性      别              民族              出生日期              本金              利息              罚息                  11744号              何磊              男              汉              1985年3月1日              100000              5124.5              14363.52                  11745号              张强              男              汉              1979年5月6日              70000              4037.25              9956.94                  11746号              谢文双              男              汉              1983年12月3日              42300              2369.4              17290.52      附表二（审理查明的事实）：            案号      （2020）粤0305民初              借款      金额（元）              放款时间              借款      日利率      （%）              期数              还      款日              每期应还本金（元）              借款到期日              提前终止日              提前终止日前逾期      期数              还款情况                  11744号              15000              2018年10月4日              0.05              10              23              1500              2019年8月23日              2019年1月22日              2                      无还款情况。                  15000              2018年10月4日              0.05              10              23              1500              2019年8月23日              2019年1月22日              2                  10000              2018年10月4日              0.05              10              23              1000              2019年8月23日              2019年1月22日              2                  15000              2018年10月4日              0.05              10              23              1500              2019年8月23日              2019年1月22日              2                  15000              2018年10月4日              0.05              10              23              1500              2019年8月23日              2019年1月22日              2                  15000              2018年10月4日              0.05              10              23              1500              2019年8月23日              2019年1月22日              2                  15000              2018年10月4日              0.05              20              23              750              2020年6月23日              2019年1月22日              2                                          11745号              10000              2018年10月27日              0.05              20              24              500              2020年7月24日              2019年2月23日              2                                      无还款情况。                  10000              2018年10月27日              0.05              20              24              500              2020年7月24日              2019年2月23日              2                  10000              2018年10月27日              0.05              20              24              500              2020年7月24日              2019年2月23日              2                  10000              2018年10月27日              0.05              20              24              500              2020年7月24日              2019年2月23日              2                  10000              2018年10月27日              0.05              20              24              500              2020年7月24日              2019年2月23日              2                  10000              2018年10月27日              0.05              20              24              500              2020年7月24日              2019年2月23日              2                  10000              2018年10月27日              0.05              20              24              500              2020年7月24日              2019年2月23日              2                  11746号              30000              2018年2月28日              0.05              10              25              3000              2019年1月25日              2018年7月24日              3              2017年4月25日还1965元；      2017年5月25日还1927.5元；2017年6月25日还1918.5元；2017年7月25日还4141.5元；2017年8月25日还3923.1元；2017年9月26日还3871.95元；2017年10月25日还3804元；      2017年11月26日还3769.65元；2017年12月26日还3705元；      2018年1月25日还3667.35元；2018年2月27日还3621.15元；2018年3月25日还3539.4元；2018年4月29日还1690.5元。      其中已还本金35700元，已还利息5835.15元，已还罚息9.45元。                  18000              2017年6月4日              0.05              10              25              1800              2018年4月25日              2018年4月25日              1                  30000              2017年3月25日              0.05              20              25              1500              2018年11月25日              2018年7月24日              2      附表三（判决金额）：            案号（2020）粤0305民初              全部未还本金      (截至各案提数日，单位：元)                    借款      日利率      （%）              逾期      利率      （%/年）              提前终止日前      各期未还本金数额      及逾期期数      （元/期×N期）              提前终止日/      借款到期日              已还利息抵扣金额（元）              已还逾期利息抵扣金额      （元）              案件      受理费（元）                  11744号              100000              0.05              24              1500×2              2019年1月22日              5124.5              14363.52              1344.88                   1500×2                  1000×2                  1500×2                  1500×2                  1500×2                  750×2                  11745号              70000              0.05              24              500×2              2019年2月23日              4037.25              9956.94              949.93                   500×2                  500×2                  500×2                  500×2                  500×2                  500×2                  11746号              42300              0.05              24              3000×3              2018年7月24日              2369.4              17290.52              674.50                   1800×1              2018年4月25日                  1500×2              2018年7月24日