广东省丰顺县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1423民初347号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行。住所地：广东省丰顺县，统一社会信用代码：914***********142J。负责人：罗润加，该支行行长。委托诉讼代理人：黄淑园，该支行员工。委托诉讼代理人：魏展锋，该支行员工。被告：方耀锦，男，1984年10月30日出生，汉族，住广东省梅州市丰顺县，公民身份号码：441************012。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行（以下简称邮储银行丰顺支行）与被告方耀锦信用卡纠纷一案，本院于2020年3月24日立案后，依法适用小额诉讼程序，后裁定转为普通程序，于2020年7月1日公开开庭进行了审理。原告邮储银行丰顺支行的委托诉讼代理人黄淑园到庭参加诉讼，被告方耀锦经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行丰顺支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告方耀锦偿还其所持信用卡(信用卡号：625**********692)项下的透支本金13768.08元和计至2020年3月10日的透支利息1660.78元、费用2805.49元；2.本案诉讼费用由被告方耀锦承担。事实和理由：2014年3月18日，被告方耀锦向原告书面申请邮储银行标准信用卡，原告于2014年4月14日通过对被告方耀锦申请的信用卡审批，其信用卡信用额度为15000元。被告在2014年4月20日激活卡片，之后开始刷卡消费。被告方耀锦没有按约履行信用卡合约义务，已逾期10期没有足额还款，经原告多次催促都未能履约。根据前述事实，被告行为已严重违约，应承担偿还债务和相应违约责任的法律后果。故原告为保障自己的合法权益，维护正常的金融秩序，向法院提起诉讼。信用卡主要息费计算：(1)利息：我行为持卡人提供最长50天、最短20天的免息还款待遇。持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息待遇。透支利率：日息万分之五，按月计收复息。(2)年费：首年免费，次年计收，年费以账户扣收方式收取年费；续卡不享受首年免年费优惠。(3)滞纳金：持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按我行规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%(最低10元)支付滞纳金。被告方耀锦未作答辩，亦未向本院提交相关证据。本院经审理认定事实如下：被告方耀锦于2014年3月18日向原告申请中国邮政储蓄银行标准信用卡，填写“中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表”，并在申请表上抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。申请表附《重要提示》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》和《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》。《重要提示》第3条规定：“主要息费计算：1、利息：我行为持卡人提供最长50天、最短20天的免息还款待遇；持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息待遇。2、年费：首年免费，次年计收，年费以账户扣收方式收取年费；续卡不享受首年免年费优惠。3、滞纳金：持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额，除按我行规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。”《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》第三条约定：利息及费用：1.除本合约另有规定外，持卡人透支消费及圈存交易从交易入账日至银行规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由银行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果持卡人未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。2.持卡人使用信用额度提取现金或转账，持卡人需自交易入账日起按银行规定利率向银行支付透支利息，按月计收复利。3.对于取款和转出转账交易，持卡人应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定。4.持卡人在信用卡账户内的存款视为溢缴款。溢缴款不计付利息，提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费。5.持卡人应按银行规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用。银行有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入持卡人信用卡账户。6.信用卡激活后，银行有权向持卡人收取年费、年费收取时点以银行提供的账单信息为准，持卡人应当按照银行账单要求按时交纳年费。年费减免政策以银行规定为准。7.持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照银行规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》第五章计息、还款及账户管理规定：第二十条.持卡人非现金交易（不包含现金转账）从交易入账日至发卡行规定的到期还款日止为免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还全部款项，无须支付透支利息，持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息还款待遇，并按第二十一条计息方法支付透支利息。第二十一条.持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至欠款清偿之日为止，日利率万分之五，按月计收复利。如中国人民银行颁布相关新规定，将按照新规定执行。第二十二条.持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十一条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应按照一定比例支付滞纳金。第二十八条.发卡行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用，相关标准详见发卡行营业网点公告或通过网站等渠道查询，若持卡人未按公告内容支付费用，发卡行可终止提供相应服务，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以发卡行最新公告为准。原告于2014年3月18日受理被告的申请，并于2014年4月14日审核同意向被告发放卡号为625**********692信用卡。被告方耀锦领取该信用卡后，于2014年4月20日激活使用，并多次使用上述信用卡进行消费，用卡初期，被告尚能依约偿还借款，但被告从2019年7月5日开始逾期还款。据原告提交的被告方耀锦交易明细显示：被告因违约分别在2019年7月8日、8月8日、9月8日、10月8日、11月8日、12月8日产生违约金151.41元、221.83元、286.65元、484.4元、549.09元、619.04元共2312.42元。根据原告提供其从中国邮储银行资产风险管控系统查询被告申请的卡号为625**********692的信用卡交易流水载明：最后还款日2020年3月27日，逾期天数276天，本金13768.08元、费用2805.49元、利息1660.78元，总欠款18234.35元。原告称上述费用2805.49元是包括违约金2312.42元和分期付款手续费493.07元。另查明，中国人民银行于2016年下发《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016］111号），要求取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准等，本通知自2017年1月1日起实施。原、被告在2014年3月18日后未再签订其他协议。本院认为，信用卡是商业银行签发的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，原告系商业银行，具有信用卡业务经营资格。被告向原告申领信用卡，原告经审查批准了被告的申请，被告作为信用卡的领用人，有义务按照其承诺遵守的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》和《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》履行自己的义务。被告使用信用卡进行透支消费后，未按照合约的约定履行还款义务，构成违约，依法应承担相应的民事责任。原告要求被告偿还计至2020年3月10日止的信用卡透支本金13768.08元、透支利息1660.78元、分期付款手续费493.07元，有信用卡交易流水等为凭，本院予以支持。对于原告主张被告支付费用中违约金2312.42元的问题。经查，原告主张的该违约金是被告于2019年7月至12月因逾期还款产生的。原、被告签订的合约约定，如到期还款日前未全额偿还最低还款额的，持卡人须按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。而根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消滞纳金，对于持卡人违约逾期还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协商的方式约定是否收取违约金，以及相关收费方式和标准。因此，原告收取违约金的前提条件是双方必须达成协议，如果合约中没有约定，则不具备收取违约金的条件。现原告未提供证据证明其与被告对滞纳金变更为违约金的内容已经达成协议，故原告主张被告支付自2019年7月起的违约金，依据不足，本院不予支持。被告方耀锦经本院传票传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其自动放弃质证和抗辩等诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告方耀锦应于本判决发生法律效力之日起十日内，返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行信用卡（卡号：625**********692）透支本金13768.08元及计至2020年3月10日止的利息1660.78元、手续费493.07元，合计15921.93元；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费256元（原告已预交，被告负担部分本院予以退还原告），由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行负担20元，被告方耀锦负担236元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于梅州市中级人民法院。审 判 长  杨伟雄人民陪审员  黄 朝人民陪审员  曾志成二〇二〇年七月七日书 记 员  陈炜瑶附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当继续履行、采取补救措施或者赔偿损失违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。