贵州省贵阳市南明区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0102民初1619号原告：中信银行股份有限公司贵阳分行（以下简称中信银行），住所地在贵州省贵阳市观山湖区长岭北路贵州金融城**北二塔。负责人：杜晓峰，系该行行长。委托诉讼代理人：罗晟桐、杨波，国浩律师（贵阳）事务所律师。被告：鲁梦洁，女，汉族，1993年1月1日生，住贵州省贵阳市云岩区。被告：贵阳宏益房地产开发有限公司（以下简称宏益公司），，住所地在贵州省贵阳市南明区花果园彭家湾危旧房、棚户区改造项目**法定代表人：肖春红。委托诉讼代理人：付小梅，女，户籍所在地为湖南省邵阳市邵东县，现住地为贵州省贵阳市观山湖区。原告中信银行诉被告鲁梦洁、宏益公司金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中信银行的委托诉讼代理人罗晟桐，被告宏益公司的委托诉讼代理人付小梅到庭参加了诉讼，被告鲁梦洁经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已依法缺席审理终结。原告中信银行向本院提出如下诉讼请求：一、判令被告鲁梦洁偿还原告贷款本金450342.08元、利息1691.79元、罚息复利0元（利息、罚息及复利暂计算至2019年7月1日，并支付至本息付清之日止）；二、判令被告鲁梦洁向原告支付实现债权的律师费4000元，以及后期实现债权金额4%的风险代理费；三、判令被告贵阳宏益公司就上述诉请承担连带保证责任；四、本案诉讼费、保全费等费用由鲁梦洁、贵阳宏益公司承担。事实及理由：2012年4月11日，原、被告鲁梦洁签订了《中信银行个人购房借款合同》，约定原告向被告提供497000元的贷款金额，年利率为8.46%，贷款期限360个月。逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。被告贵阳宏益公司作为阶段性保证人。现被告鲁梦洁违反合同约定，逾期未按约归还贷款本息构成违约。故原告为维护自身合法权益，特提起如前诉请，望判如所请。被告宏益公司答辩称，一、解除合同的条款属于格式条款，有违公平原则；二、律师费不属于诉讼成本，不应当予以支持。被告鲁梦洁未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2012年4月11日，原告中信银行（乙方/贷款人）和被告鲁梦洁（甲方/借款人）、被告宏益公司（丙方/保证人）签订《中信银行个人购房借款合同》（编号：（2012）黔银房贷字第1218号），约定6.3甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息（逾期贷款罚息利率详见第21.7条）。对逾期或未按合同约定用途使用贷款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利。6.4甲乙双方同意遵循先还息后还本的原则，乙方安装“逾期利息（含罚息、复利）-逾期本金-当期利息-当期本金”的顺序扣划甲方还入款项。9.1抵押加阶段性保证指甲方同意将以合同项下贷款资金所购房屋抵押给乙方，以作为甲方偿还本合同项下贷款的担保。对甲方取得该房屋的所有权证并办妥乙方为抵押权人的抵押登记之前所产生的所有甲方应付款项，丙方提供阶段性连带责任保证。9.2担保范围本合同项下的贷款本金、利息（含复利）、罚息；违约金、赔偿金、补偿金；为实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费）。11.1丙方对本合同生效之日起至甲方就本合同项下所购房屋取得房屋所有权证、办妥抵押登记和其他相关手续，并将《房屋他项权证》及其他有关资料交乙方持有之日止（“担保阶段”）甲方的所有应付款项承担连带保证责任。如甲方在担保阶段内未能依照本合同约定按时偿还贷款本息和/或相关费用的，在保证期间内，乙方有权直接要求丙方承担保证责任并有权从丙方在中信银行任何营业机构开立的账户中直接扣划。11.2保证期间为担保阶段内甲方每期应付款项逾期之日起至担保阶段届满后两年。16.1发生下列情况之一即构成违约。16.1.2甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息；16.2.3停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部贷款及相应利息；21.1本合同贷款金额为人民币497000元。21.2本合同贷款年利率为8.46%，月利率（年利率/12）为7.05%（月利率保留4位小数）。21.3本合同贷款期限360月，自2014年4月11日起至2042年4月11日止。21.5按月等额本息还款法，还款日为每月8日，还款总期数为360期，每期还款本息3807.42元。落款有三方签字盖章及捺印。随后，原告按约于合同签订日向被告鲁梦洁发放贷款，并出具《个人借贷凭证（借据）》、《个贷传票明细》。庭审中，原告中信银行提供《贷款逾期欠款说明》，以证明被告鲁梦洁截至2019年7月1日已产生逾期付款共计39期的违约事实。截止2019年7月1日，鲁梦洁已偿还本金总额46657.92元、利息236974.16元、罚息1593.23元、复利1140.64元，总计已偿还本息286365.95元。剩余应还本金450342.08元,逾期应还利息1691.79元，应还罚息及复利0元。对此，被告宏益公司称对真实性无异议，但被告鲁梦洁仅欠付5个月没还，因疫情原因，不构成合同的根本违约，不应导致贷款提前到期。原告为维护其债权的实现，与国浩律师（贵阳）事务所律师所签订《诉讼项目委托代理协议》，约定本案律师代理费18200元（前期律师费4000元，风险代理费14200元）。原告已支付4000元律师费，并附有贵州增值税专用发票。另，原告为维护其债权于2020年4月8日申请财产保全，并支付保全费2841元。以上事实，有《中信银行个人购房借款合同》（编号：（2012）黔银房贷字第1218号）、《个人借贷凭证（借据）》、《个贷传票明细》、《诉讼项目委托代理协议》等在卷佐证，并经庭审核实，足以认定。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。被告宏益公司承认原告中信银行在本案中主张的事实，故对原告中信银行主张的事实予以确认。因被告鲁梦洁经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提供书面答辩意见和证据，视为其已放弃答辩和质证的权利，由此产生的法律后果由其自行承担。故原告向被告鲁梦洁支付借款后，被告鲁梦洁应当按照约定偿还借款。因此，原告要求被告鲁梦洁偿还借款本金450342.08元的诉请，本院予以支持。依据原、被告双方签订的《中信银行个人购房借款合同》第6.3条、第21.7条可知，双方就利息、罚息、复利进行了约定，且约定的利息及罚息并未违法法律法规，亦未过分高于造成的损失。但因被告鲁梦洁截至2019年7月1日已产生逾期付款共计39期的违约事实，且至原告起诉至法院之日鲁梦洁亦未再偿还贷款本息。根据该借款合同第16.1.2条，本院确认被告鲁梦洁已实际违约，截止2019年7月1日应付利息为1691.79元。2019年7月1日以后的利息、罚息、复利以双方签订的《中信银行个人购房借款合同》（编号：（2012）黔银房贷字第1218号）中约定的利率标准为准，从2019年7月1日起，以应付未付本金为基数，计算至本息偿清之日止。关于律师费问题，原告提供的《诉讼项目委托代理协议》及增值税发票可知，其为实现债权，真实产生诉讼代理费为4000元，故原告要求被告鲁梦洁承担律师费的请求，于事实实际发生的4000元的部分本院予以支持，对未实际产生且亦未实际支付的4%风险代理费用，本院不予认可。上述本金、利息、罚息、复利及律师费的诉请，原告请求被告宏益公司按照《中信银行个人购房借款合同》约定承担相应的保证责任。依据该合同第11.1条、第11.2条可知，宏益公司对自该合同生效之日起至被告鲁梦洁就该合同项下所购房屋取得房屋所有权证、办妥抵押登记和其他相关手续，并将《房屋他项权证》及其他有关资料交原告中信银行持有之日止，对被告鲁梦洁的所有应付款项承担连带保证责任。因被告宏益公司未提交证据予以证明被告鲁梦洁的所有权证、他项权证以交付原告，故其保证期间并未结束，宏益公司应就被告鲁梦洁所欠付的本金、利息、罚息、复利向原告承担连带支付责任，该连带支付责任截至被告鲁梦洁每期应付款项逾期之日起至担保阶段届满后两年止。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条之规定，判决如下：一、被告鲁梦洁于本判决生效后十日内归还原告中信银行股份有限公司贵阳分行剩余贷款本金450342.08元及利罚息（利罚息分两个部分，第一部分利息1691.79元；第二部分利息、罚息、复利以《中信银行个人购房借款合同》【编号：[2012]黔银房贷字第1218号】中约定的利率标准为准，从2019年7月1日起，以应付未付本金为基数，计算至本息偿清之日止）；二、被告鲁梦洁于本判决生效后十日内支付原告中信银行股份有限公司贵阳分行律师代理费4000元；三、被告贵阳宏益房地产开发有限公司对上述欠款承担连带清偿责任；四、驳回原告中信银行股份有限公司贵阳分行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费8140元减半收取4070元、保全费2841元，总计6911元，由被告鲁梦洁、贵阳宏益房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  闫化平二〇二〇年七月三日书记员  文国君