山东省济宁市任城区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0811民初3824号原告：济宁农村商业银行股份有限公司,住所地济宁市任城区建设路**,统一社会信用代码91370800MA3CEDDG93。法定代表人：聂磊，董事长。委托诉讼代理人：赵昊，男，系银行职工。委托诉讼代理人：田凯，男，系银行职工。被告：何振利，男，1970年11月5日出生，汉族，住济宁市任城区。被告：秦秀娥，女，1972年1月7日出生，汉族，住济宁市任城区。被告：高含，女，1998年5月30日出生，汉族，住济宁市任城区。原告济宁农村商业银行股份有限公司（以下简称“济宁农商银行”）与被告何振利、秦秀娥、高含金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月16日公开开庭进行了审理。原告济宁农商银行的委托诉讼代理人赵昊、田凯到庭参加诉讼。被告何振利、秦秀娥、高含经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告济宁农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告何振利、秦秀娥偿还原告借款本金32019.35元及合同约定的相应利息、罚息、复利（截止至2020年6月15日欠款本金32019.35元、利息8239.46元，本息合计40258.81元；2020年6月15日之后的利息、罚息、复利按照合同约定的利率计算至贷款清偿完毕后截止）。2、判令被告高含对第一项诉讼请求承担连带保证责任。3、判令被告承担本案诉讼费、保全费及其他实现债权的费用。事实和理由：2017年8月10日，济宁农村商业银行股份有限公司豪德支行（以下简称“济宁农商行豪德支行”）与被告何振利签订了编号为（济宁农商行豪德支行）个借字（2017）年第182号《个人借款合同》，约定济宁农商银行豪德支行借给被告何振利人民币4万元整，合同约定了借款期限、还款方式、违约责任等内容。被告秦秀娥签署了共同借款人声明，承诺与借款人共同偿还贷款。为担保上述债务的履行，2017年8月10日，济宁农商行豪德支行与被告高含签订了编号为（济宁农商行豪德支行）保字（2017）年第182号《保证合同》，为何振利贷款提供连带责任担保。济宁农商行豪德支行于2017年8月10日依照合同约定向何振利发放了贷款，贷款到期日为2020年8月6日。上述借款发放后，被告何振利未能按照约定偿还借款本息，原告有权依据合同约定收回借款。被告何振利、秦秀娥、高含均未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。原告济宁农商银行提交如下证据材料：（1）借款申请表一份；（2）保证人承诺书一份；（3）被告何振利、秦秀娥、高含身份证复印件一份；（4）编号为（济宁农商行豪德支行）个借字（2017）年第182号的《个人借款合同》一份；（5）编号为（济宁农商行豪德支行）保字（2017）年第182号的《保证合同》一份；（6）借款借据一份；（7）贷款账卡及利率变动明细表一份；（8）催收及诉讼文书送达地址确认书两份。经审查，上述证据，来源合法、内容真实且与案件事实相关联，对其证明效力本院均予确认。根据原告陈述及经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2017年7月6日，被告何振利、秦秀娥共同向原告提交《借款申请表》，申请金额4万元，贷款用途为购护理设备。同日，被告高含出具《保证人承诺书》，承诺自愿为何振利在济宁农商行申请期限36个月、贷款4万元提供连带责任保证，承诺在借款人不能按期偿还贷款时，自愿为借款人偿还贷款本金及利息，并承担实现债权的一切费用。2017年8月10日，被告何振利（借款人）与济宁农商银行豪德支行（贷款人）共同签订《个人借款合同》【编号：（济宁农商行豪德支行）个借字（2017）年第182号】，主要约定内容：借款金额为人民币4万元；借款用途为购护理设备；借款期限为2017年8月10日至2020年8月6日；采用非循环方式，借款在规定的金额、期限内一次性发放；借款利率采用浮动利率，在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮90%确定。利率调整以12个月为一个周期；借款人应在贷款人处开立账户（62×××53），办理借款资金的发放、支付与还款等业务；还款方法采用等额本息偿还法（每月10号偿还本息1272.55元）；借款担保方式为保证;担保合同编号为济宁农商行豪德支行保字2017年第182号。同日，被告高含（保证人）与济宁农商银行豪德支行（贷款人）共同签订《保证合同》【编号：（济宁农商行豪德支行）保字（2017）年第182号】，主要约定内容：为确保何振利（下称债务人）与债权人济宁农商银行豪德支行签订的编号为济宁农商豪德支行个借字2017年第182号的《个人借款合同》的切实履行，保证人愿为债权人依主合同与债务人形成的债权提供连带责任保证。被担保的主债权种类为其他经营性贷款，本金数额为4万元；保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；保证方式为连带责任保证；保证人的保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。2017年8月10日，济宁农商行豪行支行向被告何振利指定账户发放贷款4万元，执行（月）利率为7.52083‰，到期日为2020年8月6日。被告何振利正常偿还当期本息至2018年8月8日，之后于2019年3月3日偿还部分本金，此后未再还款，已偿还本金7980.65元。2020年3月25日，本院根据原告的诉前保全申请作出（2020）鲁0811财保243号民事裁定书。2020年4月7日，原告以被告未履行还款义务为由向本院提起诉讼。本院诉前调解未达成一致调解意见。另查明，原告济宁农商银行为股份制农村商业银行，实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制。济宁农商行豪德支行系原告济宁农商银行的分支机构，其在原告济宁农商银行授权范围从事经营活动。本案涉及问题是：1、原告要求被告何振利、秦秀娥提前偿还下欠借款本金32019.35元及相应利息、罚息、复利，是否有事实和法律依据？2、被告高含对涉案借款是否应承担连带保证责任？本院认为，民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。涉案《个人借款合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，应认定合法有效；双方当事人均应当按照诚实信用原则依法依约全面履行自己的义务。济宁农商行豪德支行于2017年8月10日将贷款4万元发放至被告何振利约定账户，履行了合同义务。被告何振利作为借款人未按合同约定期限偿还借款，已构成违约，应承担违约的民事责任。涉案《个人借款合同》第8.2条约定，借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；第8.4条约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利；第8.5条约定，借款人或本合同项下借款任一担保人违反法律法规或合同约定的义务，贷款人有权要求其限期纠正违法行为、停止发放借款、提前收回已发放借款；有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施；第8.7条约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他相关费用。据此，基于被告何振利的违约行为，原告有权提前收回已发放的贷款，要求被告何振利偿还下欠借款本金及相应利息、罚息及复利。关于借款人下欠借款本息数额问题。原告根据借款人还款情况，按执行年利率9.025%计收正常利息，逾期按13.5375%（执行利率上浮50%）计收罚息及复利，截止至2020年6月15计算得出借款人应偿还借款本金32019.35元、应收利息7555.74、复息683.72元，合计40258.81元，符合双方合同约定且不违反中国人民银行关于贷款利率的上下限规定，合法有效，应予以确认。原告要求被告何振利偿还上述借款本息及2020年6月15日之后按合同约定计算至实际付清之日的利息、罚息及复利，有事实和法律依据，应予以支持。涉案贷款发生于两被告夫妻关系存续期间，被告秦秀娥作为共同借款人在涉案《借款申请表》中签字，足以说明其对被告何振利此笔借款业务是知情的，具有共同借款的合意，故涉案债务应当认定为夫妻共同债务，两被告应共同承担。原告要求被告秦秀娥共同偿还上述借款本息，应予以支持。关于保证人责任问题。《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。被告高含向原告出具《保证人承诺书》、《保证合同》，系其真实意思，合法有效，应认定与原告之间成立担保合同关系。因被告何振利、秦秀娥未能履行到期债务，原告起诉要求被告高含对被告何振利、秦秀娥尚欠借款本息承担连带还款责任，没有超过合同约定的保证范围，于法有据，应予以支持。被告高含承担保证责任后，有权向被告何振利、秦秀娥追偿。被告何振利、秦秀娥、高含经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为对原告主张事实和提供证据放弃了抗辩和质证的权利，因此而产生的不利法律后果由其自己承担。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，以及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、被告何振利、秦秀娥于本判决生效之日起五日内偿还原告济宁农村商业银行股份有限公司借款本金32019.35元、利息（含罚息、复利）8239.46元，合计40258.81元（截止到2020年6月15日）；并继续支付自2020年6月16日起至实际给付之日止的按《个人借款合同》【编号（济宁农商行豪德支行）个借字（2017）年第182号】约定(正常年利率9.025%，逾期执行罚息利率13.5375%)计算的利息、罚息及复利。二、被告高含对本判决第一项确认给付款项承担连带还款责任；其承担保证责任后，有权向被告何振利、秦秀娥追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费807元，减半收取计403.5元，保全费520元，由被告共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判员  徐莉莉二〇二〇年七月十五日书记员  李俊青