广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初23245号原告平安银行股份有限公司深圳时代金融支行，住所地深圳市福田区深南大道**时代金融中心东侧裙楼首层，统一社会信用代码91440300055110522N。负责人李剑，行长。委托诉讼代理人李国桐，北京德和衡（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人桂林丽，北京德和衡（深圳）律师事务所律师。被告朱胜锋，男，汉族，1966年9月23日出生，住址广东省深圳市罗湖区。原告平安银行股份有限公司深圳时代金融支行诉被告朱胜锋金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序于2020年7月1日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李国桐到庭参加诉讼。被告经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告朱胜锋归还原告剩余贷款本金38958.07元；2.被告朱胜锋支付利息2221.97元、罚息623.91元、复利112.85元（罚息、复利暂计至2019年8月6日止，之后的罚息以尚欠本金为基数、复利以尚欠利息为基数均在合同约定利率基础上上浮50%计至本息还清之日止）；3.被告赔偿原告为实现债权所支出的律师费3000元；4.如被告朱胜锋不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的车牌号为、发动机号为050549T的东风日产牌小型普通客车拍卖或变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足偿债部分由被告朱胜锋负责继续清偿；5.本案的诉讼费由被告朱胜锋承担。事实与理由：原告与被告朱胜锋于2017年2月20日签订了《个人担保贷款合同》（合同编号：平银深圳个担贷字第BC2017022000001995号），合同约定：原告（贷款人）向被告（借款人）提供贷款107000元用于经营，贷款期限36个月，即自2017年2月20日起至2020年2月20日止,贷款年利率18%（固定利率），还款方式为按月等额还款；借款人未按时履行涉案贷款合同约定的义务，贷款人有权主张涉案贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用；贷款到期（含提前到期），借款人未能按约定偿还贷款本息的，贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。为担保涉案贷款合同项下债务的履行，被告朱胜锋同意将其所有的、发动机号为050549T的东风日产牌小型普通客车作为抵押物，抵押给原告，抵押担保范围包括借款人应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用，费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等。同日，平安银行上海瑞虹支行即按约向被告发放了贷款。2017年3月6日，原告与被告就涉案车辆办理了抵押登记，原告为涉案车辆的抵押权人。贷款发放后，被告未按照合同约定履行按时还款义务，自2019年4月21日起开始逾期，截止至2019年8月6日，被告尚欠原告贷款本金38958.07元、利息2221.97元、罚息623.91元、复利112.85元。经原告多次催讨均无果，为维护原告的合法权益，诉至法院。被告未答辩，亦未提交任何证据，开庭时缺席。经审理查明，原告所称属实。又查，平安银行股份有限公司实际在深圳地区开展汽车消费贷款业务的为平安银行上海瑞虹支行，为方便诉讼清收，自2017年起该支行依托平安银行股份有限公司深圳时代金融支行即原告对外开展汽车消费贷款业务，但经营管理及业务核算等事项仍由平安银行上海瑞虹支行负责，亦即原告对外签订贷款合同，平安银行上海瑞虹支行负责发放贷款和贷后管理。由于业务调整，自2019年11月起，平安银行股份有限公司汽车消费贷款业务转由新设立的平安银行股份有限公司汽车消费金融中心负责，平安银行上海瑞虹支行已依法注销。以2019年11月1日为时间节点，该日前出具的银行流水加盖平安银行上海瑞虹支行公章，该日后出具的银行流水加盖平安银行股份有限公司汽车消费金融中心公章。再查，平安银行股份有限公司上海分行（甲方）与北京德和衡（重庆）律师事务所（乙方）签订《委托代理协议》，约定：甲方委托乙方代理诉讼执行资产的债权人（诉讼主体）为平安银行股份有限公司各地分支机构（该协议附件一详列了各地分支机构名称，含本案原告），甲方同意乙方指派德和衡下属律师事务所及各地分所律师及助理负责代理甲方委托事项【该协议附件二详列了德和衡律师集团下属律师事务所及分所名单，含本案原告委托律师事务所即北京德和衡（深圳）律师事务所】，律师费案件计费，深圳地区每件3000元，律师费以诉讼立案且甲方收到法院出具的案件受理通知书等案件立案凭证或委托后贷款结清为结算条件。以上事实，有个人汽车贷款申请表、个人担保贷款合同、机动车登记证书、个人借款借据、贷款罚息表、委托代理协议、律师费发票、请款明细单、银行进账单、情况说明等证据及庭审记录予以证实，本院予以确认。本院认为，原告与被告签订的《个人担保贷款合同》系合同双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。本院依法采信原告关于发放贷款及被告偿还金额的主张，被告未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权宣布涉案贷款合同提前到期，要求被告提前还款，偿还截止至2019年8月6日尚欠的贷款本金38958.07元、利息2221.97元、罚息623.91元、复利112.85元。关于原告主张暂计日后的罚息及复利，本院认为合同约定的罚息和复利系承担违约责任的后果，属于违约金的范畴。被告发生贷款违约之后，原告实际损失主要是利息损失，相对于市场基准利率以及银行业的通常商业实践而言，本案约定在合同期内年利率18%的基础上上浮50%计收罚息、复利的标准已超过年利率24%，明显超过了被告逾期还款给原告造成的实际损失。根据《中华人民共和国合同法》第五条、第一百一十四条的规定，本院酌情对被告暂计日后的应付未付罚息及复利进行调整，暂计日期之后的罚息以未偿还本金为基数、按年利率24%计至实际清偿之日止；对于原告主张的暂计日后以未偿还利息为基数计算复利的诉讼请求，本院不予支持。涉案车辆已依法办理了抵押登记，原告为涉案车辆的抵押权利人，原告有权就处置该抵押物所得价款优先受偿，不足部分由被告负责继续清偿。原告的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。本院对原告有关诉讼请求按照法律规定的上限年利率24%予以支持，对原告超过年利率24%的律师费请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告朱胜锋应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳时代金融支行偿还贷款本金38958.07元、利息2221.97元、罚息623.91元、复利112.85元（罚息、复利暂计至2019年8月6日，暂计日后的罚息以未偿还本金38958.07元为基数，按年利率24%的标准计至实际清偿之日止）；二、原告平安银行股份有限公司深圳时代金融支行对被告朱胜锋名下大众汽车牌小型普通客车（车牌号：、发动机号为050549T）享有抵押权，并就依法处分抵押物所得价款享有优先受偿权，不足部分由被告朱胜锋负责继续清偿；三、驳回原告平安银行股份有限公司深圳时代金融支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费923元（已由原告预交），依法减半收取461.5元，由原告负担50元，由被告朱胜锋负担411.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知书之次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员  魏巍二〇二〇年七月二十一日书记员  李云