湖南省常德市武陵区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0702民初1735号原告：粟义宇，男，1974年4月24日出生，住湖南省常德市鼎城区。委托诉讼代理人：周录，湖南广慈律师事务所律师，特别授权代理。被告：富德生命人寿保险股份有限公司常德中心支公司，住所地湖南省常德市武陵区穿紫河街道办事处贾家湖社区洞庭大道**东润大厦****。负责人：佘文清，该公司总经理。委托诉讼代理人：姚琴，该公司员工，特别授权代理。委托诉讼代理人：傅玄览，该公司员工，一般授权代理。粟义宇与富德生命人寿保险股份有限公司常德中心支公司（以下简称富德人寿常德支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年5月14日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告粟义宇及其委托诉讼代理人周录，被告富德人寿常德支公司委托诉讼代理人姚琴、傅玄览到庭参加诉讼。本案现已审理终结。粟义宇向本院提出诉讼请求：1、判令富德人寿常德支公司向粟义宇支付生命附加福相随提前给付重大疾病保险150000元；2、判令解除粟义宇与富德人寿常德支公司之间的生命福星高照终身寿险（分红型）保险合同，并判令富德人寿常德支公司向粟义宇偿还已交付的五年保险费共计39360元，共计189360元；3、判令富德人寿常德支公司承担本案诉讼费。富德人寿常德支公司辩称：1、粟义宇违反诚信原则未履行如实告知义务，属于带病投保，依据相关法律规定及保险合同条款规定，富德人寿常德支公司不承担给付保险金的责任；2、退一万步讲，假如人民法院判决富德人寿常德支公司予以赔付，粟义宇若要解除生命福星高照终生寿险，根据合同约定，只能退还现金价值，而非保险费，解除时的现金价值也因赔付而将相应减少。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对粟义宇提交的保险条款、病历的真实性予以认定，对证明目的不予认定；对高凤银与白力华证人证言，高凤银与粟义宇系母子关系，据两位证人到庭证词内容，虽高凤银陈述已告知保险公司业务员粟义宇已患病的情况，但粟义宇投保时高凤银及白力华并不在场，对投保时的具体情况并不知情，故对证人证言不予采信。对富德人寿常德支公司提交的投保单、保单回执、保险投保提示书、回访录音、病历资料、保险条款、理赔决定通知书等证据予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年5月1日，粟义宇在生命人寿保险股份有限公司投保了“生命福星高照终身寿险（分红型）及生命附加福相随提前给付重大疾病保险”，受益人为法定继承人。“生命福星高照终身寿险（分红型）”为主险，基本保险金额为160000元，保险期间为终身，每期标准保险费为7872元，交费期限为15年；“生命附加福相随提前给付重大疾病保险”为附加险，交费期限及保险期间与主险相同，基本保险金额为150000元，每期标准保险费为2745元。在投保单中“问题及健康告知”部分载明：“C12被保险人是否患有或曾经患有以下疾病：g.糖尿病、垂体、甲状腺、肾上腺疾病等内分泌系统疾病？j.肿瘤（包括任何良性、恶性或尚未定性的肿瘤）、息肉、囊肿或增生物？回答项目勾选为“否”。同日，粟义宇在人身保险投保提示书中签字，该提示书中载明“犹豫期约定”，即“一年期以上的人身保险产品一般有犹豫期（投保人收到保单并书面签收日起10日内）的有关约定，除合同另有约定外，在犹豫期内，您可以无条件解除保险合同，但应退还保险单，保险公司除扣除不超过10元的成本费以外，应退还您全部保费并不得对此收取其他任何费用”。2015年5月6日，粟义宇在保单回执及投保人声明中签字，投保人声明中亦有对保险合同内容、责任免除、犹豫期事宜等内容的提示确认。富德人寿常德支公司对粟义宇进行了保险条款、保险责任是否了解等相关内容的电话回访，粟义宇认可相关内容的签字均系其本人所签。生命福星高照终身寿险（分红型）条款约定：“第二十四条本合同生效后，投保人可以以书面形式通知本公司解除合同……自本公司收到解除合同申请书的当日二十四时起，本合同终止。本公司自收到上述证明文件和资料之日起三十日内向投保人退还本合同的现金价值。”生命福星高照终身寿险（分红型）条款中附有保证价值表，保险年度为5年的基本保险金额对应的保险年度末现金价值为12304元，1元红利保险金额对应的保险年度末现金价值为0.4641元，具体分红金额随每天系统数据变化而不同。生命附加福相随提前给付重大疾病保险条款约定：“第五条保险责任二、重大疾病保险金给付2、若被保险人于本附加合同生效日起一年后或效力恢复之日起一年后，因首次发生并经确诊的疾病达到本附加合同定义的重大疾病之疾病状态，或者因疾病导致被确诊首次患本附加合同定义的重大疾病或者进行本附加合同定义的重大疾病手术，本公司将按本附加合同基本保险金额与累计给付的医疗保险金的差额给付重大疾病保险金，本附加合同终止，主保险合同基本保险金额按给付的重大疾病保险金等额减少。第十五条附加保险合同的效力二、出现下列情况时，本附加合同终止：1、主保险合同撤销、解除、期满、终止。”此后，投保人粟义宇按照保险合同约定，如期交纳了五年保费53085元。2019年10月24日，粟义宇在湖南省肿瘤医院住院治疗，出院诊断为甲状腺癌术后右侧颈部淋巴结转移。后粟义宇向富德人寿常德支公司申请理赔。2020年6月4日，富德人寿常德支公司作出理赔决定通知书，认为“甲状腺癌”属于投保前疾病，不同意承担保险责任。粟义宇以富德人寿常德支公司拒绝理赔为由要求解除生命福星高照终身寿险（分红型）保险合同、退还保险费39360元并要求给付生命附加福相随提前给付重大疾病保险金150000元。另查明：粟义宇于2009年11月12日在中南大学湘雅医院住院治疗，出院诊断为：双侧甲状腺CA并颈部淋巴结转移、胆囊结石、胆囊炎。2012年8月28日，粟义宇在湖南省肿瘤医院住院治疗，出院诊断为：甲状腺癌术后复发131碘治疗后、右颈部转移淋巴结清扫术后。再查明，粟义宇在庭审过程中，否认案涉投保单、保单回执、人身保险投保提示书上的签字均非其本人签字，但经法庭释明，其拒不申请笔迹鉴定。生命人寿保险股份有限公司于2014年9月5日变更名称为富德生命人寿保险股份有限公司。本院认为：本案系人身保险合同纠纷，粟义宇与富德人寿常德支公司之间签订的生命福星高照终身寿险（分红型）及生命附加福相随提前给付重大疾病保险合同，系双方真实意思表示，合同依法成立并生效，双方应遵照履行。本案的争议焦点为：一、富德人寿常德支公司对生命附加福相随提前给付重大疾病保险的拒赔理由能否成立？二、粟义宇能否要求解除生命福星高照终身寿险（分红型）？焦点一：根据《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、第二款的规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第五条规定，保险合同订立时，投保人明知的与保险标的或者被保险人有关的情况，属于保险法第十六条第一款规定的投保人“应当如实告知”的内容。保险法对当事人订立和履行保险合同应当遵守诚实信用原则作出严格要求，投保人对保险人所询问的与保险标的或者被保险人有关的情况，投保人有应当如实告知的义务。本案中，粟义宇本人即为投保人与被保险人，其在2009年、2012年就因甲状腺癌分别在中南大学湘雅医院、湖南省肿瘤医院住院治疗，该疾病属于投保时其应当如实告知富德人寿常德支公司的内容。但在案涉人身保险合同订立时，投保单中询问事项对粟义宇身体健康情况作出列举式询问，其中两项为“g.糖尿病、垂体、甲状腺、肾上腺疾病等内分泌系统疾病？j.肿瘤（包括任何良性、恶性或尚未定性的肿瘤）、息肉、囊肿或增生物？”，被保险人项下均打钩选择“否”，粟义宇并未对其所投人身保险合同中提示的相关疾病作如实陈述。粟义宇主张案涉人身保险合同不是其亲自签名，其对合同内容并不知情。但经庭审查明，粟义宇本人按所投保险合同约定已连续支付五年的保险费，粟义宇如数缴纳投保费的行为表明其对合同记载的内容明知，是对与保险人订立保险合同关系的确认，且根据富德人寿常德支公司电话回访内容，粟义宇对其投保的事实予以认可，并认可所有签字均系其本人所签。同时，经法庭释明后，粟义宇未申请对案涉投保单等相关材料中的签名进行笔迹鉴定。最后，根据《人身保险投保提示书》第四条所提示的内容，粟义宇对案涉人身保险合同，可以在合同提示的犹豫期间内无条件解除合同，但粟义宇并未按合同提示内容对所投人身保险合同悔约，进一步表明粟义宇对保险合同的全部内容明确。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释二》第三条第一款规定：“投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经缴纳保险费的，视为其对签字或者盖章行为的追认”。据此，粟义宇对该部分事实的主张理由不能成立，本院不予采信，应认定粟义宇存在未履行如实告知义务的情形。故富德人寿常德支公司的拒赔理由并不违反法律规定，粟义宇要求给付生命附加福相随提前给付重大疾病保险金150000元的诉讼请求不能得到支持。焦点二：粟义宇能否要求解除生命福星高照终身寿险（分红型）？依照《中华人民共和国保险法》第十五条规定“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同”，第四十七条规定“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值”，及生命福星高照终身寿险（分红型）条款第二十四条规定“……自本公司收到解除合同申请书的当日二十四时起，本合同终止。本公司自收到上述证明文件和资料之日起三十日内向投保人退还本合同的现金价值”；依照法律规定及合同约定，投保人享有解除合同及按照合同约定退还保险单现金价值的权利，故对粟义宇要求解除合同的诉讼请求，本院予以支持；根据粟义宇与富德人寿常德支公司签订的保险合同约定，生命附加福相随提前给付重大疾病保险属于生命福星高照终身寿险（分红型）的附加合同，附加合同在主保险合同解除后，附加合同即终止。对于附加合同生命附加福相随提前给付重大疾病保险终止后，关于保险单的现金价值的退还问题，因粟义宇未主张，本院不予处理。对于生命福星高照终身寿险（分红型）主保险合同解除后应退还的保险单现金价值，根据富德人寿常德支公司提交的保险条款中保证价值表：保险年度为5年的基本保险金额对应的保险年度末现金价值为12304元，对于红利部分的金额以富德人寿常德支公司退保系统中退保当日金额为准。故对故粟义宇主张按照其已交纳的保险费39360元（7872元/年×5年）的诉讼请求，本院不予支持。据此，依据《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十五条、第十六条、第四十七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、解除粟义宇与富德生命人寿保险股份有限公司常德中心支公司于2015年5月1日签订的《生命福星高照终身寿险（分红型）保险合同》；二、富德生命人寿保险股份有限公司常德中心支公司于本判决生效之日起七日内向粟义宇给付生命福星高照终身寿险（分红型）保险现金价值12304元，分红金额以退保当日富德生命人寿保险股份有限公司常德中心支公司退保系统数据为准；三、驳回粟义宇的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4087元，减半收取2044元，由粟义宇负担1936元，由富德生命人寿保险股份有限公司常德中心支公司负担108元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审 判 员  陈朝阳二〇二〇年七月二十八日法官助理李章霞代理书记员  欧阳婷附：相关法律条文《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十五条除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。第四十七条投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第三条投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。但有证据证明保险人或者保险人的代理人存在保险法第一百一十六条、第一百三十一条相关规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。