海南省文昌市人民法院   民事判决书   （2020）琼9005民初2224号   海南省文昌市人民法院   民事判决书   （2020）琼9005民初2224号   原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司文昌市支行，住所地海南省文昌市文城镇文清大道**。   法定代表人：王积，行长。   委托诉讼代理人：翁飞艳，该行风险专员。   被告：陈继雷，男，1990年11月5日出生，汉族，住所海南省文昌市。   被告：林静，女，1994年5月18日出生，汉族，住所海南省文昌市，现住文昌市。   原告中国邮政储蓄银行股份有限公司文昌市支行（以下简称邮政银行文昌支行）与被告陈继雷、林静金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行文昌支行委托诉讼代理人翁飞艳到庭参加诉讼，被告陈继雷、林静经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告邮政银行文昌支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈继雷、林静偿还原告贷款本金79,199.99元，利息23,694.48元，本息合计102,894.47元（截止2020年6月26日），以及上述贷款本息实际清偿之日前产生的利息（按签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》规定计算）；2.判令被告陈继雷、林静负担本案的诉讼费用。事实和理由：为了扶持农户发展养殖业，原告依据中国人民银行的有关政策，向符合条件的养殖户发放贷款。2017年09月07日，被告陈继雷以养殖东风螺购买饲料为由，向原告申请贷款100,000元。信贷员2017年09月09日上门调查，并经省分行审批，于2017年09月22日签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》，合同编号为4699994Q217096241683，借据编号为4699994Q11709809901501，双方约定贷款金额8万元、还款期限（24个月，即从2017年09月22日起至2019年09月22日止）、还款方法（宽限期12个月的阶段性等额本息还款法）利息计算、违约责任及连带责任。协议、合同签订后，原告依约向被告发放贷款。但被告陈继雷没有依约偿还贷款，截止2020年6月26日，被告陈继雷拖欠原告贷款本息合计102,894.47元。经原告多次追讨，被告陈继雷没有实际履行合同，存在恶意拖欠行为。依照《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》第九章“违约及违约救济措施”第四十九条--发生以下情形之一的，乙方即构成违约：49.1约定“乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用”。依照《中国邮政储蓄银行小额借款合同》第九章“违约及违约救济措施”第五十四条--乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额支用期，并有权采取以下部分或全部措施：54.1约定“宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿”；54.3约定“单方面解除合同”；54.8约定“以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、资产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）”。依照《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》第十章“其他条款”第五十六条费用承担第二款“甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由乙方承担”。特提起诉讼，请支持以上诉讼请求。   被告陈继雷、林静未作答辩。   原告邮政银行文昌支行围绕诉讼请求依法提交证据，包括：1.被告陈继雷身份证复印件，2.林静身份证复印件，3.被告陈继雷、林静结婚证复印件，4.中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同，5.中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、手工借据复印件，6.陈继雷还款流水，7.中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表，8.中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单。被告陈继雷、林静未到庭、未提交书面质证意见。上述证据经本院审查，客观真实、来源合法、与本案待证事实有关联，可以作为认定本案事实的依据。被告陈继雷、林静未向本院提交证据。   根据原告邮政银行文昌支行的陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2017年9月7日，被告陈继雷以养殖东风螺为由，向原告邮政银行文昌支行申请贷款10万元，并填写了《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》，被告陈继雷作为申请人、被告林静作为申请人配偶（或财产共有人）均在上述申请表中签名。   2017年9月22日，原告邮政银行文昌支行作为贷款人（甲方），与被告陈继雷作为借款人（乙方）签订了《小额贷款额度借款合同》，被告陈继雷与其配偶被告林静作为共同借款人在合同落款处签名写日期。该合同由通用条款和专属条款两部分组成。通用条款部分，第五条约定“乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准”；第十二条第12.1款约定“本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定为准”；第12.2.1款约定“对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息、按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定”；第12.5款约定“具体还款方式在《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定”；第四十九条第49.1款约定“乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用”，乙方即构成违约；第五十四条第54.5款约定“如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息”；第六十三条约定“本合同自乙方签字并按手印，由甲方负责人（或授权代理人）签字（或签章）并加盖合同专用章后成立并生效”。专属条款部分，第二条约定“本合同项下授信额度金额为人民币捌万元整”；第三条约定“额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算；额度存续期内的前12个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月；额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日”。《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定“借款人的小额贷款额度借款合同还款方式为阶段性等额本息还款法，前12个月为只还利息期间，只还利息期间之后，按月等额本息还款；贷款利率为年利率14.58%，在贷款期限内不调整”。被告陈继雷在上述支用审批单签名捺印。   同日，原告向被告陈继雷发放贷款80,000元。《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》中记载：“放款日期：20170922；放款金额：80,000.00；贷款起期：20170922；贷款止期：20190922；分期贷款指定还款日：22；正常利率%：14.58；逾期利率%：18.954”。被告陈继雷向原告出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，借据载明：“借款期限24月（从2017年9月22日至2019年9月22日）；年利率：14.58%；借款用途：养殖东风螺；还款方式：阶段性等额本息；首次还本月数：13”。被告在收到贷款后，从2018年10月22日开始未按约定履行还款义务，截止2020年6月26日，尚欠原告借款本金79,199.99元，利息23,694.48元，本息合计102,894.47元。上述借款本金及利息经原告催讨未果，原告诉至本院。   本院认为，本案审查的争议焦点是：被告是否应当向原告支付借款本金及拖欠利息。本案中，原告邮政银行文昌支行与被告陈继雷于2017年9月22日签订的《小额贷款额度借款合同》，系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为合法有效的合同。双方当事人应依照合同约定履行各自的义务。2017年9月22日，原告依约向被告陈继雷发放贷款80,000元。被告在收到贷款后，从2018年10月22日开始未按约定履行还款义务，截止2020年6月26日，尚欠原告借款本金79,199.99元，利息23,694.48元，本息合计102,894.47元，构成合同违约。被告林静系陈继雷的配偶，系共同借款人，亦应当依照合同约定履行还款义务，但是未予履行。《小额贷款额度借款合同》约定的借款期限已于2019年9月22日届满，原告主张被告陈继雷、林静偿还尚欠借款本金的诉讼请求，本院予以支持。原告主张被告支付借款实际清偿之日止的利息（按双方《小额贷款额度借款合同》规定计算），经原告明确该利息为不含复利，即按合同约定的罚息利率按在年利率14.58%的基础上加收30%确定（即14.58%×30%+14.58%=18.954%），本院予以支持。被告陈继雷、林静经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，系其自愿放弃答辩、质证等诉讼权利之行为，应承担由此而引起的法律后果。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下：   被告陈继雷、林静于本判决生效之日起二十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司文昌市支行偿还借款本金79,199.99元及利息（截止至2020年6月26日，利息为23,694.48元；自2020年6月27日起至借款本金实际清偿之日止的利息，以未付借款本金为基数，按年利率18.954%计算）。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1,178.95元，由被告陈继雷、林静负担，限于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。原告预缴的案件受理费1,178.95元，本院在判决生效后予以退还。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。   审判员 云明慧      二〇二〇年七月二十二日   书记员 刘灿东   附：本案适用的法律条文   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。   约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。   当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》   第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。