广东省揭阳市揭东区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5203民初12号原告：中国人民财产保险股份有限公司揭阳市分公司，住所地：揭阳市榕城区*******，统一社会信用代码：914**********006XE。负责人：魏乐珊，经理。委托诉讼代理人：郑郁郸，广东圣桥律师事务所律师。委托诉讼代理人：林曼衡，广东圣桥律师事务所律师。被告：张志华，男，1969年11月12日出生，汉族，住广东省揭阳市揭东区************，公民身份号码：440************211。被告：罗新好，女，1975年7月7日出生，汉族。住广东省东莞市***********，公民身份号码：441************487。原告中国人民财产保险股份有限公司揭阳市分公司与被告张志华、罗新好追偿权纠纷一案，本院于2020年1月2日立案后，依法适用简易程序，本院在审理过程中发现本案不宜适用简易程序，依法转为普通程序，于2020年5月15日公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司揭阳市分公司的委托诉讼代理人林曼衡到庭参加诉讼，被告张志华、罗新好经公告送达传票无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司揭阳市分公司向本院提出诉讼请求：1．判令两被告立即共同偿还原告保险费3,327.69元、代为清偿的贷款本金及利息48,469.75元及上述款项的违约金（上述二项共计51,797.44元，违约金按日千分之一计，从2017年6月23日起计至款项还清之日止）；2．判令本案一切诉讼费由两被告共同负担。事实与理由：二被告为夫妻关系。被告张志华因生活消费需要，于2016年12月22日向原告投保了个人信用贷款保证保险，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司汕头分行，保险金额为55,291.18元，保险费为33,176.52元，保险费由被告按约定期限分期付清。同时约定，如若原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款项，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向原告缴纳违约金。上述合同生效后，被告张志华于2017年1月3日与中国光大银行股份有限公司汕头分行签订了个人贷款合同，向该行贷款50,000元，并约定年利率为6.65%。收到贷款后，由于被告未能在约定期限内偿还光大银行贷款，经光大银行索赔申请，原告依据保证保险条款约定，于2017年6月23日代被告向中国光大银行股份有限公司汕头分行清偿贷款本金及利息共计48,469.75元。现中国光大银行股份有限公司汕头分行已将上述债权的追偿权益转予原告，原告有权要求被告夫妻归还上述借款。原告代为清偿贷款本金和利息后多次向两被告催讨，但两被告拖欠至今分文未还。而且被告至今尚欠原告保险费3,327.69元。综上所述，被告夫妻的行为已明显属于单方违约行为，严重侵害了原告的合法权益。且上述债务发生在两被告的婚姻关系存续期间，贷款又是用于日常生活消费，故上述债务属于两被告的夫妻共同债务，依法应当由两被告共同偿还。因此，为维护自身合法权益，现原告向法院提起民事诉讼，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。被告张志华未作答辩。被告罗新好未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院认定如下：1．张志华与罗新好的结婚证虽是复印件，但是张志华向原告投保时所提供的，且与投保单张志华自己确认的配偶信息一致，对此本院予以确认；2．个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、特别约定清单、个人贷款合同、客户声明书、还款计划书、贷款借据，均是原告提供的格式条款，由张志华亲笔签名确认的。其来源、内容合法，具备证据的合法性、真实性和关联性，依法予以确认；3．代偿债务与权益转让确认书，是中国光大银行股份有限公司汕头分行出具的收到原告为张志华代偿借款的凭证，依法予以确认；4．保险费欠费明细单，是原告根据投保单在电脑自动生成的欠费信息，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告张志华与被告罗新好于2000年4月18日登记结婚。2016年12月22日张志华向原告投保了个人信用贷款保证保险，与原告签订了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，保单号：PBBR201********0000207。约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司汕头分行；贷款金额为50,000元；保险金额为55,291.18元；保险费为33,176.52元，保费缴纳方式是每月按时缴纳；每月保险费是921.57元；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2017年1月3日张志华于与中国光大银行股份有限公司汕头分行签订了个人贷款合同，向该行贷款50,000元，贷款期限从2017年1月3日起至2020年1月3日止，约定贷款年利率为6.65%。收到贷款后，被告未能在约定期限内偿还中国光大银行股份有限公司汕头分行贷款，原告依据保证保险条款约定，于2017年6月23日代张志华向中国光大银行股份有限公司汕头分行清偿贷款本金及利息共计48,469.75元。之后，张志华未归还原告代偿还的款项48,469.75元及尚欠的保费3,327.69元。本院认为，依法订立的合同受法律保护，并对当事人具有法律约束力。原告与被告张志华签订的《个人信用贷款保证保险合同》是双方的真实意思，未违反法律法规的效力性强制性规定，本院予以确认。合同签订后，双方应按合同约定全面履行。被告张志华向光大银行贷款后没有依约归还全部借款，原告依合同代被告张志华付还了全部欠款本息48,469.75元。依照《中华人民共和国担保法》第三十一条关于“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”规定，被告未在约定时间内依保证保险合同偿还原告代偿还本息48,469.75元及尚欠的保险费3,327.69元，依法应承担违约责任，所以原告请求被告归还代偿还本息48,469.75元及尚欠的保险费3,327.69元，合理合法，本院予以支持。关于违约金的问题，虽然双方约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。但依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条关于“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。”的规定，被告张志华因违约产生的损失是代偿款项的利息损失，双方约定按每日千分之一计算违约金，明显过高，本院酌情调减为按年利率24%计付违约金。关于被告罗新好应否共同偿还原告上述债务的问题，张志华与罗新好虽是夫妻关系，但依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条关于“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”的规定，张志华个人虽然以日常生活消费为由向中国光大银行股份有限公司汕头分行贷款，但贷款金额明显超出家庭日常生活所需，且原告提供的证据不足于证明该贷款用于其夫妻共同生活、共同生产经营或与罗新好有共同意思表示。所以原告的该项请求本院不予支持。被告张志华、罗新好经公告送达开庭传票后拒不到庭参加诉讼，也未向法庭提交书面答辩意见，视为其放弃诉讼权利。综上所述，对于原告的诉讼请求合理合法部分，依法应予支持。依法无据部分，本院予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张志华应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司揭阳市分公司代偿款本息48,469.75元和保险费3,327.69元，共51,797.44元及违约金（从2017年6月23日起计至款项还清之日止按年利率24%计付）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司揭阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,094元，由被告张志华负担。该受理费已由原告预缴，本院不予退还，被告张志华在偿还上述款项时一并迳付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省揭阳市中级人民法院。审 判 长  张扬庆人民陪审员  吴锡惠人民陪审员  邱桂珊二〇二〇年七月九日书 记 员  陈秋旋相关法律法规：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。