湖北省襄阳市襄城区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0602民初3067号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行，住所地：襄阳市樊城区。负责人：黄定纲，该行行长。委托诉讼代理人:刘华伟、成章凯，均系湖北思扬律师事务所律师。代理权限：一般授权代理。被告：黄爱民，男，1979年7月7日出生，汉族，住所地：湖北省谷城县庙滩镇财神庙村**，现住襄阳市。委托诉讼代理人：赵辉，系黄爱民之妻。代理权限：特别授权代理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行诉被告黄爱民金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月15日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人成章凯，被告黄爱民经本院公告传票传唤后，其委托诉讼代理人赵辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行向本院提出诉讼请求：1.确认原告宣布与被告的贷款提前到期有效；2.被告向原告偿还贷款本金311083.34元并支付利息及罚息12757.88元（该金额为截止到2019年3月12日的利息及罚息金额），合计323841.22元，之后至借款还清之日止的利息及罚息按原合同标准计算；3.原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权；4.本案的诉讼费用由被告负担。事实与理由：2011年8月15日，原、被告签订《个人购房借款及担保合同》，约定：原告根据被告申请，同意向被告发放个人购房贷款为35万元，该贷款仅用于购买座落于鱼梁洲明珠路的房屋；贷款实际利率以借据为准，被告未按合同约定日期（包括宣布提前到期）、金额偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利率；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在约定的利率基础上加收30%确定。被告连续三个月或累计六次未按时足额差归还贷款本息，或发生其他违约情形的，原告有权采取下列一种或多种措施：宣布已经发放的贷款提前到期，要求原告提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权；解除本合同。由于被告没有按照合同约定履行义务，原告为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。被告自愿以其名下坐落于襄阳市××明珠路××家园××单元××右室的房屋向原告提供抵押担保。2011年8月22日，原告与被告就抵押物办理了抵押权登记。原告依约于2011年8月23日向被告发放贷款35万元，约定借款期限为360个月，年利率为5.9925%，还款方式为等额本息。被告之后未按照合同约定履行还款义务。被告黄爱民辩称：1.对借款事实无异议；2.已还了部分借款本息。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年8月15日，原、被告签订《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》（合同编号420601111085XXX）一份，主要约定：1.贷款人根据借款人申请，同意向其发放个人购置房屋贷款35万元；2.该贷款仅用于购买座落于鱼梁洲明珠路的房屋；3.借款期限为360个月，实际放款日与到期日以借据为准；借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；4.贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率下浮15%，实际利率以借据为准；…；6.贷款归还：按月等额本息还款法；…；9.罚息：借款人未按合同约定日期（包括宣布提前到期）、金额偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在第4条约定的利率基础上加收30%确定；10.违约责任：借款人连续三个月或累计六次未按时足额差归还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权；解除本合同等等；…；13.费用：由于借款人没有按照合同约定履行义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；…；15.抵押担保条款：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；16.担保范围：包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用；17.抵押登记：本合同签订后，抵押人和贷款人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续；18.抵押物的处分：发生下列情形之一的，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿…。合同还对其他内容进行了约定。2011年8月22日，被告以其位于鱼梁洲明珠路的房屋（房权证号：襄阳市房权证樊城区字第**）与原告在不动产登记部门办理了抵押登记（他项权证号：襄阳市房他证樊城区字第××号），登记的债权数额为35万元。2011年8月23日，原告向被告发放住房贷款35万元，借款期限360月，到期日期为2041年8月23日，年利率5.9925%，还款方式为等额本息。贷款发放后，被告至2019年6月21日偿还了部分本息，之后未在等额本息还款。截止2020年6月22日，被告尚有借款本金309983.13元、利息及罚息29804.50元未偿还。本院认为，原、被告签订的《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》，系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效。被告未按照借款合同约定偿还借款，根据合同约定，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，并立即收回未偿还款项，故本院对于原告请求与被告签订的《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》提前到期予以支持。因原告未向被告下发合同提前到期的通知，本院向被告公告送达的日期为2020年3月27日，故本案借款合同提前到期日为2020年3月27日。合同到期后，被告作为借款债务人应履行偿还义务。原告主张被告偿还贷款本息，因截止2020年6月22日，被告尚有本金309983.13元并利息及罚息29804.50元未偿还。故对原告该请求，本院予以支持。原告主张被告支付之后至借款还清之日止的利息及罚息按原合同标准计算。因该合同中对利息和逾期罚息有明确约定，符合法律规定，故对原告该请求，本院予以支持，应自2020年6月23日起至借款付清之日止，按合同约定利率计算的利息、罚息。原、被告已在法定的登记部门对合同中约定的抵押物办理了抵押登记，原告对该抵押物已依法取得了抵押权。故原告请求对涉案抵押财产享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条的规定，判决如下：一、中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行与黄爱民在2011年8月15日签订的《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》（合同编号420601111085XXX）于2020年3月27日提前到期；二、黄爱民于本判决生效后十日内一次性向中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行偿还借款本金309983.13元、利息及罚息29804.50元，及自2020年6月23日起至借款付清之日止，按合同约定利率计算的利息、罚息；三、中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行就本判决主文第二项所确认的债权，对黄爱民提供的抵押物即坐落于鱼梁洲明珠路的房屋（房权证号：襄阳市房房权证樊城区字第**；项权证号：襄阳市房他证樊城区字第××号）有权以折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6160元，公告费260元，共计6420元，由黄爱民负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审 判 长  杨 涛人民陪审员  梁运涛人民陪审员  黄士波二〇二〇年七月一日书 记 员  金琳爽