河南省社旗县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1327民初3178号原告：河南社旗农村商业银行股份有限公司，住所地河南省社旗县建设南路**。法定代表人：乔前峰，任该公司董事长职务。委托诉讼代理人：周付义、晋亚飞，河南博音律师事务所律师。被告：何存，男，汉族，1981年12月5日出生，住河南省社旗县。被告：郭运堂，男，汉族，1974年11月19日出生，住河南省社旗县。被告：郭云，女，汉族，1978年8月29日出生，住河南省社旗县。原告河南社旗农村商业银行股份有限公司（以下简称社旗农商行）与被告何存、郭运堂、郭云金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月24日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告社旗农商行的委托诉讼代理人晋亚飞到庭参加了诉讼，被告何存、郭运堂、郭云经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、要求被告何存归还借款本金48万元、利息、罚息140157元(利息计算至2019年9月6日)，本息共计620157元，自2019年9月7日起利息及罚息按照合同约定继续计算，支付至付清之日止；二、拍卖、变卖被告郭运堂、郭云所抵押财产，所得价款优先受偿；三、本案诉讼费用、律师代理费、送达费等实现债权的费用由三被告承担。事实和理由：2017年4月6日，被告何存与原告签订借款合同，被告郭运堂、郭云与原告签订抵押合同，将其位于社旗县××岗村尚岗的自用房抵押给原告。借款金额48万元，约定利率月息9.3‰，罚息为月息的50%，期限24个月，按月结息，每月第20日为结息日。自合同签订后，原告按照合同约定将48万元贷款打入被告何存指定的账户，已履行完毕全部合同义务。被告何存未按照合同约定清还本金及利息，严重违反了合同约定的条款内容，已构成严重违约。为维护原告合法权益，特向人民法院提起诉讼，请判如所请。被告何存、郭运堂、郭云均未答辩、未举证。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，三被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利。本院对原告提供的证据经审查后予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告何存于2017年4月6日与社旗县农村信用合作联社营业部（以下简称联社营业部）签订了《个人借款合同》（编号为201704）和《借款借据》，主要约定：借款金额48万元，借款用途为购货，借款期限为24个月，自2017年4月6日起至2019年4月6日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准；贷款利率为固定利率，月利率为9.3‰，在借款期限内，该利率保持不变，不分段计息；贷款利息自实际提款日起按日计算，日利率=月利率/30；结息方式为按月结息，结息日固定为每月的第20日；逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%。该笔贷款支付方式为受托支付。借款人何存在上述借款合同和借款借据上签名并捺印，贷款人联社营业部的负责人在合同上签字并加盖联社营业部印章。上述《个人借款合同》签订当日，被告郭运堂、郭云与联社营业部签订了《抵押合同》，约定由被告郭运堂、郭云提供的位于社旗县××岗村尚岗的房产（房屋所有权证号为社房权证字第**）为上述借款提供抵押担保。抵押合同编号为201704，抵押担保范围为包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用，抵押担保期间为债务履行期届满之日后两年止。约定在发生以下任一情形时，抵押权人有权依法处分抵押物为实现抵押权：（1）债务人构成主合同项下违约的；（2）发生主合同项下抵押权人可以提前实现债权情形的；（3）抵押人构成本合同项下违约的。抵押人实现抵押权时，有权与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿，协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过抵押物所担保的全部债权的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。依据上述抵押合同，被告郭运堂、郭云与联社营业部于2017年4月12日在社旗县房产管理局对上述抵押房屋办理了抵押登记手续，联社营业部取得了抵押房产的抵押权证书（社房他证字第17030034**）。2017年4月13日，社旗县农村信用合作联社将48万元贷款一次性发放至被告何存账户，履行了合同约定的放贷义务。自2017年4月17日至2018年12月12日，社旗县农村信用合作联社共计收取被告何存利息459.18元，剩余本息，三被告何存、郭运堂、郭云至今未偿还。联社营业部系社旗县农村信用合作联社的下属机构，不具备独立法人资格，该社的债权债务全部由社旗县农村信用合作联社承担。社旗县农村信用合作联社于2018年4月12日更名为社旗农商行，社旗县农村信用合作联社债权债务由社旗农商行承担。本院认为，联社营业部与被告何存签订的《个人借款合同》、与被告郭运堂、郭云签订的《抵押合同》系各方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效的合同。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。联社营业部不具有独立法人资格，其民事权利、义务由社旗县农村信用合作联社依法享有、承担。企业法人分立、合并,它的权利和义务由变更后的法人享有和承担,据此社旗县农村信用合作联社改制后,联社营业部的权利、义务由变更后的社旗农商行即本案原告享有、承担。原告社旗农商行合法取得该笔债权，三被告应向原告社旗农商行履行合同约定的还款及担保义务。被告何存未按借款合同约定及时还本付息，系违约行为，应承担违约责任,除按合同规定支付合同期限内的利息外，还应当支付自逾期之日起按原借款利率基础上加收50%的逾期贷款罚息。根据合同约定，借款期限内按月利率9.3‰计算利息，自放贷之日即2017年4月13日起至2019年4月6日，利息为106243.2元。自2019年4月6日起至2019年9月6日，按月利率13.95‰计算利息、罚息，计算为33480元。综上，利息、罚息共计为139723.2元，扣除被告何存已经支付的利息459.18元，截止2019年9月6日，尚欠本金48万元及利息、罚息139264.02元，此后的利息、罚息应当按月利率13.95‰继续计算。被告郭运堂、郭云以其共有房屋（房屋所有权证号为社房房权证字第**）该借款提供抵押担保，签订了抵押合同，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。被告何存作为债务人未按照借款合同约定还本付息，已构成主合同项下违约，发生约定的实现担保物权的情形，原告有权按照抵押合同约定行使抵押权。为实现上述债权，原告有权以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。被告何存、郭运堂、郭云经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告何存于本判决生效后十日内向原告河南社旗农村商业银行股份有限公司偿还借款本金48万元、支付截止2019年9月6日的利息、罚息139264.02元，并支付此后的利息、罚息（以实际所欠本金为基数，自2019年9月6日至本金付清之日止，按月利率13.95‰标准计算）；二、若被告何存逾期未履行本判决主文第一项所确定的债务，则原告河南社旗农村商业银行股份有限公司有权以被告郭运堂所有并提供抵押的位于社旗县唐庄乡冀岗村尚岗的房屋（房权房权证号为社房权证字第**）或者以拍卖、变卖所得的价款在本判决主文第一项确认的被告何存所负债务范围内优先受偿；三、驳回原告河南社旗农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10001元，公告费900元，合计10901元，由原告河南社旗农村商业银行股份有限公司负担314元，被告何存、郭运堂、郭云共同负担10587元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审 判 长  吴志浩审 判 员  陈 平人民陪审员  王秋云二〇二〇年七月十日书 记 员  张 博