青海省西宁市中级人民法院民事判决书（2020）青01民终1145号上诉人（原审被告）：青海正昕建设投资有限公司，统一社会信用代码，住所地：青海省西宁市城中区。法定代表人：袁仕军，该公司董事长。委托诉讼代理人：李晓庆，该公司法务人员。委托诉讼代理人：尹悦。被上诉人（原审原告）：中国建设银行股份有限公司青海省分行，统一社会信用代码，住所地：青海省西宁市城中区。负责人：梁世斌，该行行长。委托诉讼代理人：张友庆，沈坚。被上诉人（原审被告）：豆翠苹，女，汉族，1990年10月4日出生，公民身份号码：×××，住青海省西宁市。上诉人青海正昕建设投资有限公司（以下简称青海正昕公司）因与被上诉人中国建设银行股份有限公司青海省分行（以下简称建行青海省分行）、豆翠苹金融借款合同纠纷一案，不服西宁市城中区人民法院（2020）青0103民初50号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年5月6日立案后，依法组成合议庭公开进行了审理。本案现已审理终结。青海正昕公司上诉请求：撤销一审判决第二项判决内容，发回重审或改判青海正昕公司不承担任何责任；本案一、二审诉讼费用由被上诉人承担。二审中，青海正昕公司明确第二项上诉请求为：本案一、二审诉讼费用由豆翠苹承担。事实和理由：一、建行青海省分行诉求为宣告其与豆翠苹的借款合同到期，而一审法院判决第一项为贷款全部到期，存在诉求与判项不相符的问题，且一审判决并未考虑此份借款合同还有他方存在的事实。如此判决，即损害他人的合法权益，且宣告并非判决宣告，而是以合同约定应由银行宣布。况且此借款合同并未到期，是否宣布到期，建行青海省分行应承担全部的举证责任，一审判决程序有瑕疵；二、案涉合同中，有一个青海正昕公司承担责任的期限，即保证的责任是否已经开始生效，合同明确约定在他项权证办理后，青海正昕公司的保证期间开始起算，保证责任开始承担。本案中，保证责任并未生效。因为建行青海省分行、豆翠苹并未办理他项权证，所谓的“预先登记”、“他项权证”是完全不同的概念，且两者的法律后果也不相同。如果办理了他项权证，就不会出现判决中的第三项内容。因为仅做了预先登记，所以才会出现保证责任及期间尚未生效的问题，所以青海正昕公司无事实和法律依据可以承担本案的连带责任；三、建行青海省分行一审中未能提供“决定宣布贷款到期，处置抵押物，收回贷款本息的”的任何证据，反而是在要求人民法院“解除借款合同”。与此同时，对于贷款催收方也无直接证据提供。在贷款人未偿还本息后，建行青海省分行并未及时采取措施，而且拖延至今才采取救济方式，由此造成的本息由青海正昕公司承担连带责任不符合事实，合同约定和并无依据可言；四、豆翠苹为购房贷款，与银行签约。现却由青海正昕公司来承担还款责任，是完全无法接受的，作为贷款人和购房人，应该十分明白自己的责任和义务，而不应该有任何侥幸心理或企图达到任何不良目的，涉案贷款本息必须由豆翠苹全部承担；五、至于其他意见、观点及证据事实，青海正昕公司将在二审中当庭补充说明和提交。二审中，青海正昕公司明确表示对其第五点理由再无补充。二审中，青海正昕公司明确表示对其第五点理由再无补充。建行青海省分行辩称，一、青海正昕公司所述与事实不符，建行青海省分行诉求为请求依法宣告与豆翠苹签订的《个人住房（商业用房）借款合同》到期，按照合同第十七条第一款约定，建行青海省分行有权按照合同约定实现债权。二、青海正昕公司应承担连带保证责任，青海正昕公司作为保证人同时为豆翠苹的该笔债务承担连带保证责任并在合同保证人栏中签中确认。现保证责任已经生效，按照合同中特别条款第三十六条对保证期间进行了明确约定。一审中建行青海省分行提交的证据内容合法，事实清楚，证据指向明确，在豆翠苹出现违约情形时及时采取了催收措施，无果后遂诉至法院。一审法院认定事实清楚、适用法律正确，请求驳回上诉人全部诉讼请求，维持原判。豆翠苹未答辩。建行青海省分行向一审法院诉讼请求：1.请求依法宣告建行青海省分行与豆翠苹签订的编号为630001900-2012-20150221431的《个人住房（商业用房）借款合同》到期；2.请求依法判令豆翠苹偿还截止到2020年3月11日未还本金33868.05元，利息2048.6元，罚息1761.27元，共计37677.90元及至该笔贷款结清之日合同约定的利息（含罚息）及复利；3.判令建行青海省分行对豆翠苹位于西宁市××区房屋依法享有抵押权，并对抵押物依法拍卖、变卖处置后的款项享有受偿权；4.判令青海正昕公司履行合同项下的保证责任，连带清偿借款人债务本息；5.判令上述青海正昕公司、豆翠苹承担本案诉讼费。一审法院认定事实，2015年7月24日，贷款人建行青海省分行与借款人兼抵押人豆翠苹、保证人青海正昕公司签订编号为630001900-2012-20150221431的《个人住房（商业用房）借款合同》，该合同约定，借款用途：购置位于西宁市××区的房屋；借款本金110000元，借款期限：60个月，自2015年8月3日至2020年8月3日止，实际起息日以贷款支付凭证所载的放款日期为准；贷款利率：5.25%，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮0%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率，在合同约定的每个利率调整日调整一次；罚息利率：借款逾期的，在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；还款方式：等额本息还款法，每月归还借款本息2088.46元；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项构成违约。该借款合同第十七条约定，借款人出现合同约定的任一违约行为的，贷款人有权行使以下一项或几项权利：1、停止发放本合同项下的借款；2、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3、解除与借款人的借贷关系……6、对于借款人未按时还清的任意一期借款和本金（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利……7、本合同项下执行浮动利率的借款，借款人存在不按期足额还清借款本息情形的，贷款人有权对借款人尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率，具体按贷款人制定的利率标准执行……。担保方式：抵押加阶段性保证。豆翠苹以其购买的位于西宁市××区的房屋提供抵押，抵押担保的范围包括合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。青海正昕公司作为保证人在该合同保证人一栏中进行了签章，保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证。保证人在本合同项下的保证范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）。保证期间：本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。保证条款的效力独立于合同其他条款，如借款关系被确认为不成立、不生效、全部或部分无效、被撤销、被解除，则保证人对于借款人应返还财产或赔偿损失而形成的债务也承担连带责任。同日，建行青海省分行与豆翠苹签订了《房地产抵押合同》，合同约定将豆翠苹购买的上述房屋为涉案借款提供抵押担保。2015年8月10日，建行青海省分行对上述抵押房屋取得预告登记证书（宁房预字第168727号）。2015年8月20日，建行青海省分行通过青海正昕公司账户向豆翠苹发放个人贷款110000元。截止2020年3月11日，豆翠苹未偿还借款本金33868.05元，利息2048.6元，罚息1761.27元，共计37677.90元。一审法院认为，建行青海省分行与豆翠苹、青海正昕公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》、《房地产抵押合同》，均系各方当事人的真实意思表示，合法有效，应受法律保护。各方当事人均应依合同约定及承诺享受权利、履行义务。本案中，建行青海省分行已履行了出借义务，借款人豆翠苹未按照合同约定按期足额地履行还本付息的责任，构成违约，应承担相应的违约责任。建行青海省分行作为合法的债权人，按照合同约定宣布贷款到期并要求借款人清偿借款本息及相应费用，符合法律及合同约定，借款人豆翠苹应向建行青海省分行偿还截止2020年3月11日，豆翠苹全部未偿还借款本金33868.05元，利息2048.6元，罚息1761.27元，共计37677.90元。同时，根据合同约定，本案借款利率为基准利息上浮0%，逾期利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。因豆翠苹逾期不偿还借款，因此，本案逾期借款利息按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮50%从2020年3月12日起计算至实际清偿之日止。且由于豆翠苹不按时支付利息，应按上述利率标准计收当期应付利息的复利。关于建行青海省分行对拍卖、变卖豆翠苹用于抵押的不动产所得价款是否享有受偿权的问题。豆翠苹将位于西宁市××区的不动产作为抵押物向建行青海省分行提供抵押担保，并办理预购商品房抵押权预告登记，但其不等同于抵押权登记，不发生抵押权的物权效力，预告登记权利人不享有预告抵押登记房屋的优先受偿权。因上述房产的抵押登记手续至今未办理，建行青海省分行尚未取得抵押权，故其要求对该房产享有优先受偿权无法律依据，本院不予支持。关于青海正昕公司应否承担保证责任的问题。抵押登记手续至今未办理，建行青海省分行尚未取得抵押权，同一债权项下并存物的担保与人的担保关系，并不排除合同相对人自行约定这两种担保方式承担责任的顺序。《个人住房（商业用房）借款合同》第十二条第五款（二）约定：“无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，贷款人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任。”故对青海正昕公司辩称建行青海省分行应先就物的担保实现债权的抗辩理由，本院不予采纳。青海正昕公司应在抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由建行青海省分行核对无误、收执之日前继续承担连带保证责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第二十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，遂判决：一、建行青海省分行与豆翠苹签订编号为630480000-2012-20140089936《个人住房（商业用房）借款合同》的贷款全部到期；二、豆翠苹于本判决发生法律效力之日起十日内向建行青海省分行偿还截止2020年3月11日的借款本金33868.05元，利息2048.6元，罚息1761.27元，共计37677.90元，并支付自2020年3月12日起至贷款实际清偿之日止以借款本金33868.05元为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮50%计算的利息及按上述利率标准计收当期应付利息的复利；三、青海正昕公司在位于西宁市××区的不动产抵押登记办妥，且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由建行青海省分行核对无误、收执之日前对本判决书确定的第二项债务承担连带责任。四、青海正昕公司承担保证责任后，有权向豆翠苹追偿；五、驳回建行青海省分行的其他诉讼请求。案件受理费741.95元，减半收取370.97元，由豆翠苹、青海正昕公司负担。二审中，青海正昕公司、建行青海省分行、豆翠苹均没有提交新证据。二审查明的事实与一审法院查明的事实基本一致，本院予以确认。另查明，一审庭后，建行青海省分行自认豆翠苹在一审庭审后归还了部分本息的事实，截止2020年6月30日尚欠本金18868.05元，利息2165.89元，罚息1821.3元，复利280.44元。再查明，建行青海省分行与豆翠苹签订的《个人住房（商业用房）借款合同》编号为630001900-2012-20150221431，一审判决第一项的合同编号应为630001900-2012-20150221431。本院认为，建行青海省分行与豆翠苹、青海正昕公司签订的合同编号为630001900-2012-20150221431的《个人住房（商业用房）借款合同》、《房地产抵押合同》，均系各方当事人的真实意思表示，合法有效，当事人均应按照合同约定履行义务。《个人住房（商业用房）借款合同》第16.1.1条约定了“借款人违约的情形：1.借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项”，第17.1.2条约定了“出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；”青海正昕公司在一审中对《个人住房（商业用房）借款合同》发表了质证意见，对其真实性并无异议，二审中青海正昕公司称没见过合同条款的理由，本院不予采信。借款人豆翠苹未按照合同约定按期足额地履行还本付息的责任，构成违约，应承担相应的违约责任。建行青海省分行按照合同约定宣布贷款到期并要求借款人清偿借款本息及相应费用，符合法律及合同约定。《个人住房（商业用房）借款合同》第12.1条约定保证条款“一、保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证。”第36条约定“对第十二条的约定关于保证期间的约定为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。”青海正昕公司应在抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由建行青海省分行核对无误、收执之日前继续承担连带保证责任。青海正昕公司的上诉请求无事实和法律依据，不能成立，应予驳回。因建行青海省分行自认豆翠苹在一审后归还了部分本息，故应在尚欠的本息金额内予以核减，核减后的数额变更为尚欠本金18868.05元，利息2165.89元，罚息1821.3元，复利280.44元。综上，因二审中尚欠本息数额发生了变更，故对一审法院认定的欠付借款本息数额予以变更。另2019年8月20日起人民法院裁判贷款利息标准改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：维持西宁市城中区人民法院（2020）青0103民初50号民事判决第三项、第四项、第五项内容；变更西宁市城中区人民法院（2020）青0103民初50号民事判决第一项为“建行青海省分行与豆翠苹签订编号为630001900-2012-20150221431《个人住房（商业用房）借款合同》的贷款全部到期；”变更西宁市城中区人民法院（2020）青0103民初50号民事判决第二项“豆翠苹于本判决发生法律效力之日起十日内向中国建设银行股份有限公司青海省分行偿还截止2020年3月11日的借款本金33868.05元，利息2048.6元，罚息1761.27元，共计37677.90元，并支付自2020年3月12日起至贷款实际清偿之日止以借款本金33868.05元为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮50%计算的利息及按上述利率标准计收当期应付利息的复利；”为“豆翠苹于本判决发生法律效力之日起十日内向中国建设银行股份有限公司青海省分行偿还截止2020年6月30日的借款本金18868.05元，利息2165.89元，罚息2101.74元，共计23135.68元，并支付自2020年7月1日起至贷款实际清偿之日止以尚欠借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）上浮50%计算的利息及按上述利率标准计收当期应付利息的复利”。一审案件受理费741.95元，减半收取370.97元，由豆翠苹、青海正昕建设投资有限公司负担193.69元，由中国建设银行股份有限公司青海省分行负担177.28元。二审案件受理费741.95元，由豆翠苹、青海正昕建设投资有限公司负担387.39元，由中国建设银行股份有限公司青海省分行负担354.56元。本判决为终审判决。审判长 赵 亮审判员 孙丰虎审判员 罗文凯 二〇二〇年七月十五日法官助理 南美玲书记员 刘 晨附：本判决适用的法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；