福建省安溪县人民法院             民事判决书                                           案号                       (2020)闽0524民初2594号                       立案时间                       2020.05.28                               案由                       信用卡纠纷                       适用程序                       简易程序                                           当             事             人                       原告                       安溪县农村信用合作联社永隆信用社(以下简称永隆信用社)，住所地：安溪县凤城镇长安街**永隆国际城商业**楼**店。             主要负责人：柯春梅，任永隆信用社主任。             委托诉讼代理人：林朝楚，男，系永隆信用社职员。                               被告                       苏万事，男，1973年10月25日出生，汉族，住福建省安溪县。             王秀珍，女，1976年2月6日出生，汉族，住福建省安溪县。                               诉辩             主张                       诉讼请求                       1.依法解除苏万事、王秀珍与永隆信用社于2016年5月23日签署的《安溪县农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》，合同标的金额30，000元（庭审中放弃请求）；2.判令苏万事、王秀珍向永隆信用社偿还普惠金融卡透支款本金人民币29，915.21元及利息、违约金（利息、违约金自2020年1月21日起按福万通普惠金融卡领用合约第二条第二款的约定计算至还清款项之日止，暂计至2020年2月22日的普惠金融卡透支款利息及违约金人民币3，731.81元，庭审中变更违约金自2020年3月21日起算）；3.判令苏万事承担本案产生的一切诉讼费用。                               答辩                       苏万事、苏秀珍未作答辩。                               本院             认定             事实                       2016年5月23日，苏万事（甲方）与安溪县农村信用合作联社龙津信用社（以下简称：龙津信用社，乙方）签订了《安溪县农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《福万通普惠金融贷记卡申请表》。《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定：甲方向乙方申领人民币个人福万通普惠金融贷记卡，信用额度30,000元，年利率11.7%，期限三年；王秀珍作为共同还款人在《福万通普惠金融贷记卡申请表》的签字确认。苏万事、王秀珍在申领福万通普惠金融卡时声明已仔细阅读《福万通普惠金融卡领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行。该领用合约约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金；滞纳金按照合约附件《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行（即滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元）；若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及担保人知悉通知。2016年11月20日，安溪县农村信用合作联社在其官网发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，公告内容如下：“自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取”。             2016年5月23日，龙津信用社向苏万事核发了福万通普惠金融卡；该贷记卡卡号6228 xxxxxx，账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。开户日期是2016年5月23日，同年6月7日起，苏万事多次向龙津信用社办理透支款共计人民币30，000后，该卡于2019年5月24日到期，苏万事只支付至2020年1月20日的利息，自2020年1月21日起的透支款本金及利息未还，截至2020年2月22日，苏万事尚欠龙津信用社透支款本金人民币29，915.21元及相应的利息、违约金未能偿还。苏万事、王秀珍的结婚证号：BJ350524－2013－012077。             2018年8月2日，龙津信用社更名为永隆信用社。                               裁判             要旨                       本院认为，苏万事向龙津信用社申领福万通普惠金融卡，并签署《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡领用合约》；龙津信用社向其核发福万通普惠金融贷记卡，双方形成的信用卡服务合同关系，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，应受法律保护。王秀珍作为共同还款人签名，且上述透支款产生于苏万事、王秀珍婚姻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条规定，上述透支款应为苏万事、王秀珍夫妻共同债务，应由苏万事、王秀珍共同负责偿还。苏万事、王秀珍未能按照约定向龙津信用社支付尚欠透支款本息，属违约行为，应当承担继续偿还尚欠透支款本息的民事责任。关于违约金的问题。2016年4月15日，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。案涉《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》虽未对违约金内容进行约定，但合约约定：若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及担保人知悉通知。2016年11月20日，安溪县农村信用合作联社通过其官方网站进行公告，公告内容明确把普惠金融卡中的“滞纳金”调整为“违约金”，并明确收取标准不变。根据上述领用合约的约定，安溪县农村信用合作联社已履行了收费变动通知义务，苏万事、王秀珍对此未提出异议，可视为知悉并认可该公告内容。龙津信用社已更名为永隆信用社，故永隆信用社有权向苏万事、王秀珍主张权利，其请求苏万事、王秀偿还透支款本金、利息、违约金，符合法律规定，予以支持。苏万事、王秀珍经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。                               适用             法律                       《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条。                               判决             主文                       苏万事、王秀珍应于本判决生效之日起十日内共同偿还安溪县农村信用合作联社永隆信用社福万通普惠金融贷记卡透支款本金人民币29，915.21元及支付分别自2020年1月21日和2020年3月21日起按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定的利率及中国人民银行的有关规定计算至还清款项之日止的利息和违约金。             如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                               诉讼费用                       案件受理费568元，减半收取计284元，由苏万事、王秀珍负担。                               上诉             权利                       如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。                                                     审 判 员 郑 淑 珍                                                             二〇二〇年七月十五日                                     法官助理 施 路 云             书 记 员 上官志坚