云南省德宏傣族景颇族自治州中级人民法院民 事 判 决 书（2020）云31民初11号原告：中国工商银行股份有限公司瑞丽支行。住所地云南省德宏傣族景颇族自治州瑞丽市负责人：唐某某，该支行行长。委托诉讼代理人：李培鼎，云南泰恒律师事务所律师。代理权限为一般授权。委托诉讼代理人：张发佳，云南泰恒律师事务所律师。代理权限为一般授权。被告：徐某烟，女，1968年7月5日生，汉族，身份证住址福建省仙游县。与陈某松系夫妻关系。被告：陈某松，男，1967年9月13日生，汉族，身份证住址福建省仙游县。与徐某烟系夫妻关系。被告：瑞丽市融腾房地产开发有限责任公司。住所地云南省德宏傣族景颇族自治州瑞丽市法定代表人：陆某萍，女，1978年9月15日出生，汉族，福建省仙游县人，现羁押于保山市隆阳区看守所。委托诉讼代理人：林某，与陆某萍系夫妻。代理权限为特别授权。原告中国工商银行股份有限公司瑞丽支行（以下简称中国工商银行瑞丽支行）与被告徐某烟、陈某松、瑞丽市融腾房地产开发有限责任公司（以下简称融腾公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月3日立案后，依法适用普通程序，于2020年6月10日巡回到保山市隆阳区法院公开开庭进行了审理。原告中国工商银行瑞丽支行委托诉讼代理人李培鼎，被告融腾公司法定代表人陆某萍，委托诉讼代理人林某到庭参加诉讼。被告徐某烟、陈某松经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本院根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行瑞丽支行向本院提出诉讼请求：1．判令解除原告与三被告于2015年6月16日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：［商房贷］字［德宏分］行［瑞丽］支行〔2015〕年［140］号）；2．判令被告徐某烟和被告陈某松共同偿还原告借款本金13,268,704.87元，并计付自2019年4月16日起至借款本金清偿之日的利息、罚息、复利（截至2019年12月21日所欠利息672,441.98元，合计13,941,146.85元）；3．判令被告徐某烟和被告陈某松共同承担本案律师费、财产保全费、公告费、案件受理费等全部诉讼费用；4．判令被告融腾公司对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告徐某烟和被告陈某松因购买被告瑞丽市融腾房地产开发有限责任公司开发的位于瑞丽市房产，共同向原告申请个人购置商用房贷款。借贷双方于2015年6月16日签订了《个人购房借款/担保合同》，约定贷款额度为人民币壹仟玖佰万元整，贷款年利率7.345%贷款期限为120个月，还款方式为按月等额本息还款法。同时，被告融腾公司作为保证人向原告出具了担保函，共同签署了合同，为被告徐某烟和被告陈某松个人商用房贷款提供阶段性担保。上述合同签订后，原告即依约履行，于2015年6月16日将贷款壹仟玖佰万元整划入了被告徐某烟和被告陈某松指定的账户，被告徐某烟出具了《借款凭证》。但在还款过程中，被告徐某烟和被告陈某松出现了违约情形，根据《个人购房借款/担保合同》第十四条的约定，“L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；”及“14.2（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。”故被告徐某烟和被告陈某松应依约清偿所欠原告的借款本金、利息、罚息、复利，并依约承担原告为实现债权产生的律师费及诉讼费等所有相关费用。同时，被告徐某烟系被告陈某松的妻子，上述债务发生于夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务。基于上述事实及理由，为维护原告合法权益，防止国有资产流失，根据《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国担保法》及《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律规定，特向贵院起诉，请依法裁判。被告融腾公司辩称：徐某烟、陈某松向我们购买房屋，因没有资金向银行进行贷款。我们作为房地产开发公司，陈某松作为房产购买者，我们只是给陈某松提供阶段性担保，我们将不动产证办理到购房者名下，购房者将房产证交给银行，我们的阶段性担保就完成了，因为徐某烟、陈某松没有交相应的材料给我们办理不动产证，所以没有完成。因为银行也只给公司5%的保证金，而且银行扣留了我们5%贷款金额，所以我们只应承担5%的担保责任。被告徐某烟、陈某松经本院公告传唤未到庭答辩，也未提交书面答辩。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告围绕其诉请，提交以下证据：第一组：1．原告《营业执照》；2．原告法定代表人身份证明及身份证复印件。第二组：1．被告徐某烟、陈某松身份证及结婚证复印件；2．《夫妻双方共同承担还款责任承诺书》。第三组：1．被告融腾公司营业执照。第四组：1．《个人购房借款/担保合同》；2．个人贷款资金受托支付授权书；3．担保函；4．个人贷款信息提示服务确认书；5．借款凭证；6．贷款还款流水；7．诉讼委托代理协议。根据举证、质证，被告融腾公司对原告提交的第一、第二、第三组、第四组证据的真实性、合法性、关联性认可。但认为第四组证据3．担保函，写明了保证金为95万。本院认为，以上证据客观真实，本院予以采信。被告徐某烟、陈某松、融腾公司无证据提交。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年4月1日，被告融腾公司向原告中国工商银行瑞丽支行出具《担保函》，为徐某烟在原告处的贷款1,900万元提供阶段性担保，担保事项为：一、我公司在下述第（一）项所述期限内对借款人的债务承担阶段性保证责任：（一）从《个人购房借款/担保合同》（编号：2015商房贷140号）项下贷款发放之日起至该《借款合同》项下抵押物办妥抵押登记之日并将有关他项权利证明移交贵行之日止；二、本担保函的保证期间为自《借款合同》确定的每期还款日之次日起两年。如贷款人根据《借款合同》的约定提前收回贷款的，则保证期间为自贵行向借款人通知的还款日之次日起两年。三、本担保函范围为《借款合同》项下贷款本金及利息、逾期罚息、复息、违约金、赔偿金和实现债权所需费用。四、我公司自愿向贵行提供阶段性连带责任保证担保，公司还对借款人的个人住房贷款承担保证金担保责任，并在贵行设立保证金专户，保证金金额为95万元整；五、如借款人未按借款合同有关约定履行还款义务时，可从我公司保证金账户和我公司在中国工商银行分支机构开立的所有账户中扣收全部贷款本息，如账户中存款不足，我公司将继续负责偿还借款人应付贷款本息及费用。同日，被告徐某烟、陈某松向原告出具《个人贷款资金受托支付授权书》，授权原告将个人商用房贷款1,900万元一次性划入被告融腾公司账户内。同时，被告陈某松出具了《夫妻双方共同承担还款责任承诺书》，承诺对上述1,900万元借款本息及实现债权的费用共同承担还款责任。2015年6月16日，原告中国工商银行瑞丽支行与被告徐某烟、陈某松、融腾公司签订《个人购房借款／担保合同》（编号Ａ：［商房贷］字［德宏分］行［瑞丽］支行〔2015〕年［140］号），约定贷款额度为人民币1900万元，用于购买被告融腾公司开发的位于瑞丽市卯喊路延长线东侧，建筑面积2514.74平方米的“云南瑞丽星河蓝湾国际珠宝广场”11幢XX号房产。贷款期限为120个月，贷款利率以贷款发放时适用中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准上浮30%确定，还款方式为按月等额本息还款法。合同还约定了其他权利义务。被告融腾公司作为保证人在合同上加盖公司印章。上述合同签订后，原告于2015年6月16日将贷款1900万元划入了被告徐某烟、陈某松指定的账户，被告徐某烟出具了《借款凭证》。2016年4月16日后，被告徐某烟、陈某松未按约还款，尚欠原告借款本金13268704.87元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。2015年6月16日原告中国工商银行瑞丽支行与被告徐某烟、陈某松、融腾公司签订的《个人购房借款/担保合同》系双方真实意思表示，该合同不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告已按合同约定履行了向被告徐某烟、陈某松发放借款的义务，被告徐某烟、陈某松应按合同约定按时归还借款本息，其逾期未归还借款本息，根据《个人购房借款/担保合同》第十四条14.1第L项及14.2第（4）（5）项的约定，原告有权宣布《个人购房借款/担保合同》和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并解除合同。被告应按合同约定履行归还原告借款本金和直至本金清偿之日止的利息、罚息、复利。被告融腾公司在《个人购房借款/担保合同》上作为担保人加盖公司印章，并自愿向原告中国工商银行瑞丽支行出具《担保函》，因该借款合同项下抵押物尚未办理抵押登记，故尚在担保期内，融腾公司应按《担保函》约定对尚欠原告借款本息及实现债权所需费用承担连带责任保证。被告陈某松是本案《个人购房借款/担保合同》的共同借款人，应对尚欠原告借款本息及实现债权所需费用承担共同还款责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第九十四条第（四项）、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司瑞丽支行与被告徐某烟、陈某松、瑞丽市融腾房地产开发有限责任公司于2015年6月16日签订的《个人购房借款/担保合同》（合同编号A：［商房贷］字［德宏分］行［瑞丽］支行〔2015〕年［140］号）；二、被告徐某烟、陈某松于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司瑞丽支行借款本金13,268,704.87元及截至2019年12月21日止的利息、罚息、复利672,441.98元。并自2019年12月22日起至实际还清款项之日止以本金13,268,704.87元为基数，按逾期利率分别计付逾期利息、复利、罚息（利息、复利、罚息按《个人购房借款/担保合同》的约定计算）；三、被告瑞丽市融腾房地产开发有限责任公司对前述第二项借款本金、利息、罚息、复利承担连带清偿责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司瑞丽支行的其他诉讼请求。案件受理费105,447.00元，保全费5,000.00元，由被告徐某烟、陈某松、瑞丽市融腾房地产开发有限责任公司共同负担（未付）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省高级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判长  张学良审判员  孙 媛审判员  寸守庆二〇二〇年七月二十四日书记员  马勇胜本案所涉法律法规：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。