江苏省海门市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)苏0684民初2246号 原告：江苏常熟农村商业银行股份有限公司海门支行（统一社会信用代码91320684683532806E），住所地江苏省海门市海门街道秀山东路**。 负责人:李佳琪，行长。 委托诉讼代理人：俞坤，江苏诚谨律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李迪，江苏诚谨律师事务所实习律师。 被告：霍帅，男，1987年8月11日生，汉族，住河南省永城市。 被告：丁秋侠，女，1985年8月13日生，汉族，住河南省夏邑县。 原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司海门支行（以下简称常熟农商银行海门支行）与被告霍帅、丁秋侠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月8日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月13日公开开庭进行了审理。原告常熟农商银行海门支行的委托诉讼代理人俞坤到庭参加诉讼，被告霍帅、丁秋侠经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告常熟农商银行海门支行向本院提出以下诉讼请求：1、被告霍帅、丁秋侠返还借款本金人民币43905.38元及按合同约定标准计算的利息、罚息和复利。2、被告承担本案律师代理费5200元。3、对被告设定抵押物（汽车）依法折价、或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实和理由：根据与被告签订的《个人借款合同》和《最高额抵押合同》，其按约发放6.5万元贷款后，被告只归还了第1-13期的本息和第14期的部分利息，之后即不再还本付息，因此请求法院判如诉请。 被告霍帅、丁秋侠未答辩。 原告常熟农商银行海门支行围绕诉讼请求向本院提交以下证据：《个人借款合同》《借款借据》《贷款还款计划表》《最高额抵押合同》和《机动车登记证书》各1份。 上述证据均有当事人各方的签名（捺印）或盖章，来源于作为金融借款合同出借人一方（原告）的收存和提交，内容又能证明案涉事实。被告霍帅、丁秋侠对此既未提出书面异议，也未到庭发表口头质证意见。本院经庭审质证后依法确认上述证据具有证明力并入卷佐证。 根据常熟农商银行海门支行的陈述及经审查确认的证据，本院认定以下事实： 2018年1月16日，常熟农商银行海门支行与霍帅签订《个人借款合同》1份，约定霍帅因购车需要向常熟农商银行海门支行贷款6.5万元，贷款自2018年1月16日至2021年1月12日，月利率9‰，逾期贷款利率按实际贷款利率水平上加收30%，等额本息方式还款，具体详见还款计划表。另约定，借款人未按约归还贷款本息，分期还款的，借款人未按时偿还一个还款期的贷款本金或利息，即视为借款人构成合同项下的违约事件，贷款人有权宣布合同项下尚未偿还的贷款全部或部分立即到期，贷款人可提前收回贷款等。丁秋侠作为共同借款人在合同上签名捺印确认。 同日（1月16日），霍帅作为债务人和抵押人与常熟农商银行海门支行（抵押权人）签订《最高额抵押合同》1份，明确为确保个人借款合同的履行，抵押人同意以汽车作为抵押物（暂作价6.5万元），为其自2018年1月16日起至2021年1月12日止，在抵押权人处实际形成的债务的最高本金余额6.5万元提供担保，担保范围包括抵押人的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利及实现债权的费用等。双方并于同年1月30日，办理了相应的抵押登记手续，相关职能部门出具的《机动车登记证书》记载，抵押物为苏Ｆ×××××东风牌小型普通客车。 当天（1月16日），常熟农商银行海门支行向霍帅发放6.5万元车贷。霍帅因此出具的《借款借据》载明：用途购车，金额6.5万元，期限自2018年1月16日至2021年1月12日，月利率9‰，还款方式等额本息。丁秋侠在该借据的借款人栏共同签名确认。另，霍帅在常熟农商银行海门支行打印的《贷款还款计划表》上签名确认，明确列明案涉6.5万元车贷分36期偿还以及每期（月）应当归还的本金、利息和还款日期等。 霍帅、丁秋侠在取得6.5万元车贷后，只归还了前13期借款本金21094.62元及其利息6431.19元和第14期应付利息中的11.72元。之后的本息，霍帅、丁秋侠均未偿付。常熟农商银行海门支行即视借款人违约，并自行宣布自2019年2月起案涉贷款全部提前到期，并委托江苏诚谨律师事务所代理提起诉讼，要求法院判如诉请。 另查明，原告与江苏诚谨律师事务所签订的《委托代理合同》约定律师代理费5200元。 现霍帅、丁秋侠余欠本息如下：                            计划还款日期                       应还本金(元)                       应还利息（元）                       实还本金                       实还利息                               2019.03.12                       1726.72                       395.15                       0                       11.72                               2019.04.12                       1742.26                       379.61                       0                       0                               2019.05.12                       1757.94                       363.93                       0                       0                               2019.06.12                       1773.76                       348.11                       0                       0                               2019.07.12                       1789.73                       332.14                       0                       0                               2019.08.12                       1805.84                       316.03                       0                       0                               2019.09.12                       1822.09                       299.78                       0                       0                               2019.10.12                       1838.49                       283.38                       0                       0                               2019.11.12                       1855.03                       266.84                       0                       0                               2019.12.12                       1871.73                       250.14                       0                       0                               2020.01.12                       1888.57                       233.30                       0                       0                               2020.02.12                       1905.57                       216.30                       0                       0                               2020.03.12                       1922.72                       199.15                       0                       0                               2020.04.12                       1940.03                       181.84                       0                       0                               2020.05.12                       1957.49                       164.38                       0                       0                               2020.06.12                       1975.10                       146.77                       0                       0                               2020.07.12                       1992.88                       128.99                       0                       0                               2020.08.12                       2010.82                       111.05                       0                       0                               2020.09.12                       2028.91                       92.96                       0                       0                               2020.10.12                       2047.17                       74.70                       0                       0                               2020.11.12                       2065.60                       56.27                       0                       0                               2020.12.12                       2084.19                       37.68                       0                       0                               2021.01.12                       2102.74                       19.56                       0                       0                               另查明，双方签订合同时，霍帅、丁秋侠已签署《文书送达地址确认书》，约定送达地址，并明确因自己提供或者确认的送达地址不准确、送达地址变更未及时书面告知，导致送达文书被拒绝签收或实际签收的，文书退回之日视为送达之日。             本院认为，原、被告间签订的《个人借款合同》和《最高额抵押合同》系各方当事人协商一致的真实意思表示，内容又不违反法律、法规的禁止性规定，应为合法有效，依法应予保护。双方当事人都应按约全面履行义务。原告按约发放贷款后，即已履行了合同义务。被告霍帅、丁秋侠未按约还本付息，构成违约，除应归还尚欠的本金和利息外，还应支付逾期归还贷款的罚息和复利，并按约承担原告因此支付的律师代理费用。原、被告间设定以所购车辆为案涉借款的最高额抵押担保，在抵押人未按约还款时，抵押权人有权以抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。唯原告自行宣布案涉贷款自2019年2月起提前到期，未能提供相应的证据证明。根据合同约定，原告有权宣布合同项下借款提前到期，但应给被告必要的准备期间。本院酌情确定，案件被本院受理并邮寄送达起诉状副本给被告的当月（即5月）12日为被告应当归还剩余本金之日，次日起，被告应负担相应的逾期罚息和复利。故原告常熟农商银行海门支行符合前述确定原则的诉请，本院予以支持，其他的诉请，依法予以驳回。被告霍帅、丁秋侠在签订合同时就明确约定了文书的送达地址，在没有告知送达地址变更的情况下，本院根据该地址向其送达的诉讼文书被退回，视为已经送达，其无正当理由拒不到庭，应视为自愿放弃质证等诉讼权利，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：             一、被告霍帅、丁秋侠偿付原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司海门支行借款本金43905.38元及该款至2021年1月12日止的正常利息4886.34元。             二、被告霍帅、丁秋侠偿付原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司海门支行自第14期（2019年3月13日）起至2020年5月12日止的罚息和复利，并自2020年5月13日起至实际履行之日止的罚息和复利（以各期未还本金或未付利息为基数，以各期到期日的次日起算，按月利率9‰上浮30%分别计算）。具体见下表：             本金基数（元）                       应付利息（元）                       起算时间                               1726.72                       383.43                       2019.03.13                               1742.26                       379.61                       2019.04.13                               1757.94                       363.93                       2019.05.13                               1773.76                       348.11                       2019.06.13                               1789.73                       332.14                       2019.07.13                               1805.84                       316.03                       2019.08.13                               1822.09                       299.78                       2019.09.13                               1838.49                       283.38                       2019.10.13                               1855.03                       266.84                       2019.11.13                               1871.73                       250.14                       2019.12.13                               1888.57                       233.30                       2020.01.13                               1905.57                       216.30                       2020.02.13                               1922.72                       199.15                       2020.03.13                               1940.03                       181.84                       2020.04.13                               18264.90                       832.36                       2020.05.13                三、被告霍帅、丁秋侠于本判决发生法律效力之日起十日内偿付原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司海门支行律师代理费5200元。 上述一、二、三项，被告霍帅、丁秋侠于本判决发生法律效力之日起十日内履行完毕。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 四、如被告霍帅、丁秋侠未履行上述义务，原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司海门支行则有权就被告霍帅抵押物为苏Ｆ×××××东风牌小型普通客车折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。 五、驳回原告江苏常熟农商银行股份有限公司海门支行的其它诉讼请求。 案件受理费581元（已减半收取），由被告霍帅、丁秋侠负担（钱款于本判决发生法律效力之日起十日内向本院交纳）。原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司海门支行预交且应退的诉讼费用581元，于本判决发生法律效力后向本院申请退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费人民币1162元（户名：江苏省南通市中级人民法院;开户行：中国银行南通市濠南路支行;账号：46×××65）。 审 判 员 汤文新 二〇二〇年七月十五日 法官助理 黄舒雷 书 记 员 陆玉群