广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初23240号原告平安银行股份有限公司深圳时代金融支行，住所地深圳市福田区深南大道**时代金融中心东侧裙楼首层，统一社会信用代码91440300055110522N。负责人李剑，行长。委托诉讼代理人李国桐，北京德和衡（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人桂林丽，北京德和衡（深圳）律师事务所律师。被告李海华，男，汉族，1978年7月17日出生，住址江西省九江市九江县。原告平安银行股份有限公司深圳时代金融支行诉被告李海华金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序于2020年7月1日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李国桐到庭参加诉讼。被告经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告李海华归还原告剩余贷款本金36150.34元；2.被告李海华支付利息3132.53元、罚息1142.58元、复利296.56元（罚息、复利暂计至2019年7月2日止，之后的罚息以尚欠本金为基数、复利以尚欠利息为基数均在合同约定利率基础上上浮50%计至本息还清之日止）；3.被告李海华赔偿原告为实现债权所支出的律师费3000元；4.如被告李海华不履行上述金钱给付义务，原告有权对其所有的车牌号为、发动机号为UCGG9190222的众泰牌小型普通客车拍卖或变卖所得价款优先受偿，不足偿债部分由被告李海华负责继续清偿；5.本案的诉讼费由被告李海华承担。事实与理由：原告与被告李海华在线签订了《个人担保贷款合同》（合同编号：平银深圳个担贷字第BC2017032300002999号），约定：原告（贷款人）向被告（借款人）提供金额为68000元的贷款，贷款期限36个月,贷款月利率为13.3333‰（固定利率），还款方式为按月等额还款；借款人未按时履行涉案贷款合同约定的义务，贷款人有权主张涉案贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用；贷款到期（含提前到期），借款人未能按约定偿还贷款本息的，贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；为担保涉案贷款合同项下债务的履行，被告李海华自愿将其所有的、发动机号为UCGG9190222的众泰牌小型普通客车作为抵押物，抵押给原告，抵押担保范围包括借款人应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用，费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等。2017年3月28日，原告与被告就涉案车辆办理了抵押登记，原告为涉案车辆的抵押权人。2017年3月29日，平安银行上海瑞虹支行向被告指定账户发放了涉案贷款。贷款发放后，被告未按照合同约定履行按时还款义务，自2018年11月30日起开始逾期，截止至2019年7月2日，被告尚欠原告贷款本金36150.34元、利息3132.53元、罚息1142.58元、复利296.56元。经原告多次催讨均无果，为维护原告的合法权益，诉至法院。被告未答辩，亦未提交任何证据，开庭时缺席。经审理查明，原告所称属实。又查，平安银行股份有限公司实际在深圳地区开展汽车消费贷款业务的支行为平安银行上海瑞虹支行。为方便诉讼清收，自2017年起该支行依托平安银行股份有限公司深圳时代金融支行即原告对外开展汽车消费贷款业务，但经营管理及业务核算等事项仍由平安银行上海瑞虹支行负责，亦即原告对外签订贷款合同，平安银行上海瑞虹支行负责发放贷款和贷后管理。由于业务调整，自2019年11月起，平安银行股份有限公司汽车消费贷款业务转由新设立的平安银行股份有限公司汽车消费金融中心负责，平安银行上海瑞虹支行已依法注销。以2019年11月1日为时间节点，该日前出具的银行流水加盖平安银行上海瑞虹支行公章，该日后出具的银行流水加盖平安银行股份有限公司汽车消费金融中心公章。再查，平安银行股份有限公司上海分行（甲方）与北京德和衡（重庆）律师事务所（乙方）签订《委托代理协议》，约定：甲方委托乙方代理诉讼执行资产的债权人（诉讼主体）为平安银行股份有限公司各地分支机构（该协议附件一详列了各地分支机构名称，含本案原告），甲方同意乙方指派德和衡下属律师事务所及各地分所律师及助理负责代理甲方委托事项【该协议附件二详列了德和衡律师集团下属律师事务所及分所名单，含本案原告委托律师事务所即北京德和衡（深圳）律师事务所】，律师费案件计费，深圳地区每件3000元，律师费以诉讼立案且甲方收到法院出具的案件受理通知书等案件立案凭证或委托后贷款结清为结算条件。另查，原告已委托中金金融认证中心有限公司(以下简称中金公司)提供电子签名服务。中金公司系具有《电子认证服务许可证》的电子认证服务机构。2019年5月5日，中金公司对该案出具了《数字签名验证报告》，载明所验证的原告与被告李海华签署的涉案合同中原告和被告的数字证书均为激活状态，并载有上述合同的哈希值。该哈希值与原告提交的《个人担保贷款合同》电子版校验出的哈希值一致。《中华人民共和国国家标准电子物证文件一致性检验规程》（GB/T29361-2012）第5.3.5条规定，比较检材数据文件和样本数据文件的哈希值，两个哈希值相同，则可以判断两个文件的数据相同。以上事实，有个人汽车贷款申请表、个人担保贷款合同、机动车登记证书、个人借款借据、贷款罚息表、数字签名验证报告及附录、委托代理协议、律师费发票、请款明细单、银行进账单、情况说明等证据及庭审记录予以证实，本院予以确认。本院认为，原告提交的《个人担保贷款合同》校验出的哈希值与中金公司出具的《数字签名验证报告》的哈希值一致，且原告与被告的数字证书均为激活状态，故本院依法确认涉案合同即为原告与被告在线签署的合同，该合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应依约履行。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。本院依法采信原告关于发放贷款及被告偿还金额的主张，被告未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权宣布涉案贷款合同提前到期，要求被告提前还款，偿还截止至2019年7月2日尚欠的贷款本金36150.34元、利息3132.53元、罚息1142.58元、复利296.56元。关于原告主张暂计日后的罚息及复利，本院认为合同约定的罚息和复利系承担违约责任的后果，属于违约金的范畴。被告发生贷款违约之后，原告实际损失主要是利息损失，相对于市场基准利率以及银行业的通常商业实践而言，本案约定在合同期内年利率15.99996%的基础上上浮50%计收罚息、复利的标准接近年利率24%，明显超过了被告逾期还款给原告造成的实际损失。根据《中华人民共和国合同法》第五条、第一百一十四条的规定，本院酌情对被告暂计日后的应付未付罚息及复利进行调整，暂计日之后的罚息以未偿还本金为基数、按年利率23.99994%计至实际清偿之日止；对于原告主张的暂计日后以未偿还利息为基数计算复利的诉讼请求，本院不予支持。涉案车辆已依法办理了抵押登记，原告为涉案车辆的抵押权利人，原告有权就处置该抵押物所得价款优先受偿，不足部分由被告负责继续清偿。原告的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。原告的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。本院对原告诉讼请求按照法律规定的上限即年利率24%予以支持，对原告超过年利率24%的律师费请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李海华应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳时代金融支行偿还贷款本金36150.34元、利息3132.53元、罚息1142.58元、复利296.56元（罚息、复利暂计至2019年7月2日，暂计日后的罚息以未偿还本金36150.34元为基数，按年利率23.99994%的标准计至实际清偿之日止）；二、原告平安银行股份有限公司深圳时代金融支行对被告李海华名下众泰牌小型普通客车（车牌号：，发动机号：UCGG9190222）享有抵押权，并就依法处分抵押物所得价款享有优先受偿权，不足部分由被告李海华负责继续清偿；三、驳回原告平安银行股份有限公司深圳时代金融支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费893元（已由原告预交），依法减半收取446.5元，由原告负担50元，由被告李海华负担396.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知书之次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员  魏巍二〇二〇年七月十三日书记员  李云