重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初12555号原告：交通银行股份有限公司重庆市分行,住所地重庆市渝中区中山三路**，统一社会系用代码915000002028046991。负责人：杨宁，该分行行长。委托诉讼代理人：游乡雪，北京盈科（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：焦梦茜，北京盈科（重庆）律师事务所律师。被告：韩镇宇，男，1988年4月12日出生，汉族，职业不详，住重庆市巴**。原告交通银行股份有限公司重庆市分行（以下简称交通银行重庆市分行）与被告韩镇宇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告交通银行重庆市分行的委托诉讼代理人游乡雪、焦梦茜、被告韩镇宇到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告交通银行重庆市分行诉称，原告交通银行重庆市分行基于与被告韩镇宇签署的《个人房产抵押贷款合同》等起诉，请求判令：1、被告韩镇宇立即偿还贷款本金523475.68元；2、被告韩镇宇立即支付截至2020年2月21日的利息23137.89元，罚息646.52元，利息复利810.72元，罚息复利14.76元，之后以未还本金523475.68元为基数，按基准利率上浮10%再上浮50%为标准计收罚息，以未付利息23137.89元基数，按基准利率上浮10%再上浮50%为标准计收利息复利，以未付罚息646.52元为基数，按基准利率上浮10%再上浮50%为标准计收罚息复利，至本息还清之日截止；3、原告交通银行重庆市分行就被告韩镇宇位于重庆市巴南区号的房地产享有抵押权，原告的所有债权对抵押物拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿权；4、被告韩镇宇承担本案诉讼费。被告韩镇宇辩称，原告交通银行重庆市分行所述属实。被告韩镇宇此前还款记录良好，但是因与朋友做生意失败，导致现在经济困难，暂时无法一次性还款。愿意先将逾期的部分清偿，愿意偿还本金、利息，因为罚息、复利过高，不同意支付。希望继续与原告交通银行重庆市分行履行贷款合同。请求法院依法判决。本院经审理查明的涉案贷款事实如下：贷款人：交通银行重庆市分行。借款人：韩镇宇。抵押人：韩镇宇。贷款金额：610000元。贷款用途：购买房屋。贷款期限：240个月，自2014年8月21日至2034年8月21日。贷款执行利率：本合同项下贷款利率为7.205%，该利率系中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率上浮10%。贷款实际发放后，遇人民银行调整基准利率的次年1月1日为合同利率调整日。逾期罚息标准：本合同约定贷款执行利率上浮50%。复利计收标准：《个人房产抵押贷款合同》第14.1条约定，借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。约定还款方式：按月等额本息还款。贷款发放情况：2014年8月21日，原告交通银行重庆市分行按约向被告韩镇宇发放贷款610000元。实际还款情况：未能按时足额还款，截至2020年7月9日，被告韩镇宇尚欠借款本金523475.68元、利息32155.13元、罚息1263.26元、利息复利1567.37元。抵押担保情况：被告韩镇宇以其购买的位于重庆市巴南区号房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为原告交通银行重庆市分行。抵押担保范围为本合同项下贷款本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用，实现债权和抵押权的费用包括但不限于催收费、诉讼费、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。提前到期约定：《个人房产抵押贷款合同》第10条约定，借款人应当按本合同约定的时间、金额和币种偿还本合同项下的贷款本金并支付利息。第13条约定，借款人违反本合同的约定构成“提前到期事件”，此时贷款人有权单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。庭审中，原告交通银行重庆市分行确认以起诉的方式宣布贷款提前到期，具体日期为2020年7月9日，被告韩镇宇对此表示无异议。本院向被告韩镇宇送达起诉状副本的日期为2020年6月17日。送达地址约定：《个人房产抵押贷款合同》第19条约定，借款人、抵押人在本合同中填写的联系方式（包括地址、联系电话、传真号码、电子邮件等）均真实有效，任一联系方式发生变更，相关方应立即以书面方式将变更信息寄/送至贷款人在本合同填写的通讯地址，该等信息变更仅在贷款人实际收到更改通知并更改有关记录后生效。除本合同另有明确约定外，贷款人对借款人、抵押人的任何通知，贷款人有权通过以下任何一方式进行，贷款人有权选择其认为合适的通知方式，且在任何情况下均无需对邮件、传真、电话、电传或任何其他通讯系统所出现的任何传送失误、缺漏或延迟承诺任何责任，贷款人同时选择多种通知方式的，以其中较快到达被通知方式者为准……（3）邮递（包括特快专递、平信邮件、挂号邮寄）送达于贷款人最近所知的借款人、抵押人通讯地址，以邮寄之日后的第三日（同城）/第五日（异地）视为送达日。其他应予说明的情况：庭审过程中，双方确认未就LPR转换达成一致。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，应受法律保护。原告交通银行重庆市分行与被告韩镇宇签订的《个人房产抵押贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。原告交通银行重庆市分行按约发放贷款后，被告韩镇宇未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任，原告交通银行重庆市分行宣布贷款提前到期，要求被告韩镇宇偿还欠付的本息，并计收相应的罚息和复利，有双方合同约定为据，本院予以支持。庭审中，原告交通银行重庆市分行确认以起诉的方式宣布贷款提前到期，具体日期为2020年7月9日，被告韩镇宇对此表示无异议，对此本院予以确认，故原告交通银行重庆市分行有权自2020年7月10日起，对全部未还本金按照贷款执行利率上浮50%计收罚息，并对未付利息计收复利。至于复利的计收问题。首先是计收的标准，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款规定：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”现原告交通银行重庆市分行要求对被告韩镇宇的未支付利息按照罚息利率计收复利，符合上述规定，本院予以支持。其次是计收的基数，根据《个人房产抵押贷款合同》约定，借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。因此原告交通银行重庆市分行主张的复利，应当以被告韩镇宇未支付的利息为基数，对于其主张的以未付罚息为基数的部分，本院不予支持。关于原告交通银行重庆市分行要求对被告韩镇宇提供抵押的位于重庆市巴南区号房屋享有优先受偿权的问题。本案中，被告韩镇宇与原告交通银行重庆市分行签署《个人房产抵押贷款合同》，约定被告韩镇宇以其购买的位于重庆市巴南区号房屋为涉案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为原告交通银行重庆市分行。故原告交通银行重庆市分行对该抵押物在本案债权范围内享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告韩镇宇在本判决生效之日起十日内向原告交通银行股份有限公司重庆市分行支付截至2020年7月9日的借款本金523475.68元、利息32155.13元、罚息1263.26元、利息复利1567.37元，并支付自2020年7月10日起至本金全部清偿之日止，以未还本金523475.68元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算的罚息，支付自2020年7月10日起至利息全部清偿之日止，以未还利息32155.13元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算的复利；二、原告交通银行股份有限公司重庆市分行对被告韩镇宇名下位于重庆市巴南区号房屋[]在本案债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告交通银行股份有限公司重庆市分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9281元，减半收取计4641元，由被告韩镇宇负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 周莉红二〇二〇年七月二十八日法官助理 李春涛书 记 员 骆 漪