安徽省长丰县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0121民初2608号 原告:中国大地财产保险股份有限公司合肥市蜀山支公司,住所地安徽省合肥市高新区拓基城市广场金座**。统一社会信用代码91340100MA2MWQYB25。 负责人:韩忠德,总经理。 委托诉讼代理人：丁浩，安徽承义律师事务所律师。 委托诉讼代理人：席俊义，安徽承义律师事务所律师。 被告:闻祥生,男,1981年8月6日出生,汉族,住安徽省长丰县。 被告:高珍,女,1987年11月20日出生,汉族,住安徽省长丰县。 原告中国大地财产保险股份有限公司合肥市蜀山支公司（以下简称大地财险蜀山支公司）与被告闻祥生、高珍保证保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大地财险蜀山支公司委托诉讼代理人丁浩到庭参加了诉讼，被告闻祥生、高珍经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 大地财险蜀山支公司向本院提出诉讼请求：1、判令二被告立即偿还原告理赔款41463.62元、未付保费4363.33元;2、判令二被告向原告支付违约金,以理赔款和未付保费之和为基数,自2019年3月4日起按日利率千分之一的标准计算至实际清偿之日(暂计算至2020年6月4日为21034.57元，合计：66861.52元)；3、诉讼费、保全费等被告承担。事实和理由:闻祥生与中国光大银行合肥分行(以下简称“光大银行”)于2017年7月12日签订了《个人贷款合同》(以下简称“贷款合同”),申请贷款期限为36个月。闻祥生与原告签订了《个人贷款保证险投保单》(以下简称“保单”),原告为闻祥生上述贷款提供保证保险服务。保单约定闻祥生每月向原告缴纳的保险费1190元至上述贷款本息清偿完毕之日止;闻祥生拖欠上述贷款达到80天(不含),原告依据保单约定向光大银行进行理赔,原告理赔后,闻祥生须向原告归还全部理赔款和未支付保费,从原告理赔当日开始超过30日,闻祥生仍未向原告归还上述全部款项的,则视为闻祥生违约。闻祥生须以尚欠全部款项为基数,从保险理赔当日开始计算,按日千分之一向原告支付违约金;原告有权要求闻祥生支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。上述借款合同签订后,光大银行于2017年7月12日依约向闻祥生发放了贷款,但令人遗憾的是,闻祥生仅偿还了部分贷款后便不再偿还光大银行贷款。光大银行、原告多次向闻祥生要求偿还上述贷款均未果。2019年3月4日,原告作为闻祥生的上述贷款的保险人向光大银行代偿了闻祥生的剩余贷款41463.62元,光大银行就此向原告出具“代偿债务与权益转让确认书”确认了原告为闻祥生向光大银行代偿了41463.62元;同时光大银行在收到上述赔款时将其对闻祥生追偿的全部权益转让给原告。现原告认为:原被告签订的保单真实、合法、有效,应当受到法律保护;闻祥生对其贷款应当负有按约偿还的义务,原告在闻祥生拒不偿还贷款的情形下承担了代偿责任。故,闻祥生应当依保单约定向原告支付代偿贷款、未支付保费、违约金等全部费用;被告高珍系闻祥生配偶,且案涉贷款发生在婚姻关系存续期间内,借款用途为购物,因此被告二应当与闻祥生对原告的代偿款承担共同偿还责任。综上,为了维护原告的合法权益,特向贵院提起诉讼,望判如所请。 闻祥生、高珍未作答辩。 原告大地财险蜀山支公司围绕其诉讼请求依法提交证据包括：原告营业执照、被告身份证、结婚证、个人贷款保证保险投保单、保险单、个人贷款合同、个人借款凭证、代偿债务与权益转让确认书、转账凭证等证据。 被告未到庭，视为其放弃质证意见，本院经审查对原告所提交上述证据的真实性予以认定。 结合证据，本院认定事实如下：2017年7月12日，原告根据闻祥生的投保申请，向闻祥生出具《个人贷款保证险保险单》一份，为闻祥生个人向银行贷款提供保证保险，该保险单中载明：被保险人为中国光大银行股份有限公司长江西路支行，保险金额83230元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止；每月保险费1190元，按月支付；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按日千分之一向保险人支付违约金。2017年7月12日，闻祥生与中国光大银行合肥分行签订《个人贷款合同》，合同约定，闻祥生向中国光大银行合肥分行贷款70000元，年利率6.65%，贷款期限36个月。此外，合同中还就其他事项作了约定。上述合同签订后，中国光大银行合肥分行于2017年7月12日向闻祥生发放贷款70000元。嗣后，闻祥生未按约支付贷款本息及原告保费。原告代闻祥生向银行偿还了下剩借款本息计41463.62元。2019年3月9日，中国光大银行股份有限公司合肥长江西路支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，同意在收到原告代偿款的同时将其对闻祥生享有的全部权益转让给原告。另查明，截至2019年3月5日，闻祥生尚欠原告保费4363.33元未付。 本院认为，涉案借款合同、保单等均系当事人真实意思表示，内容不违反法律规定，属合法有效的合同，本院予以确认。闻祥生未按约履行还款义务，原告依约为闻祥生代偿本息41463.62元，根据闻祥生出具的投保单约定，原告在代偿后有权进行追偿，追偿数额以实际代偿数额为准。关于保费，双方合同约定，本院予以支持。 关于违约金，双方合同约定按每日千分之一标准计算，明显过高，超过法律规定的最高限额，综合原告保费收取情况，本院将违约金予以酌情调整为按年利率15%的标准计算。 关于被告高珍是否承担共同还款责任的问题。本案为保证保险合同纠纷，合同相对人为闻祥生与本案原告，且本案中原告代偿的款项为闻祥生个人向银行的借款，高珍并未在借款合同中签名，原告亦未能举证证明该款项用于夫妻共同生活，因此，不宜认定为夫妻共同债务，故原告诉请要求被告高珍承担共同还款责任，无事实和法律依据，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下: 一、闻祥生于本判决生效之日起十日内向中国大地财产保险股份有限公司合肥市蜀山支公司支付代偿款41463.62元、保费4363.33元及违约金（违约金以45826.95元为基数，自2019年3月9日起按年利率15%的标准计算至款清之日止）； 二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司合肥市蜀山支公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1472元，减半收取736元，由被告闻祥生负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审判员  张建中 二〇二〇年七月十六日 书记员  郑义燕 附本案适用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。