青岛铁路运输法院民 事 判 决 书（2020）鲁7102民初680号原告：海尔消费金融有限公司，住所地山东省青岛市崂山区海尔路****楼裕龙国际中心**（实际楼层**）。法定代表人：谭丽霞，董事长。委托诉讼代理人：姚滨，北京大成（青岛）律师事务所律师。委托诉讼代理人：张茜，北京大成（青岛）律师事务所实习律师。被告：陈姜玲，女，1990年8月5日出生，汉族，住河北省唐山市古冶区。原告海尔消费金融有限公司（以下简称海尔金融公司）与被告陈姜玲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月29日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月27日公开开庭进行了审理。原告海尔金融公司委托诉讼代理人姚滨、张茜到庭参加诉讼。被告陈姜玲经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。海尔金融公司向本院提出诉讼请求：1.判令陈姜玲偿还借款本金12694.40元及借款利息、滞纳金、罚息（以未还本金3720.53元为基数，自2018年11月16日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算；以未还本金8043.73元为基数，自2018年11月13日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算；以未还本金930.14元为基数，自2018年11月20日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算）；2.本案诉讼费等由陈姜玲承担。事实和理由：陈姜玲通过“海尔消费金融”APP与海尔金融公司签订电子《个人借款合同》，由海尔金融公司向陈姜玲提供借款，并约定了借款期限、借款利率、逾期还款的违约责任、送达地址等相关条款。借款合同签订后，海尔金融公司如约发放贷款合计20000元，但陈姜玲至今未还清全部借款本息。陈姜玲未作答辩。海尔金融公司围绕诉讼请求依法提交了陈姜玲身份证照片及人脸识别照片、金融许可证、营业执照、《诚信信息识别服务协议》及《客户信息登记表》《关于延展合同有效期的续签协议》及《客户信息登记表》《关于变更服务项目价格的补充协议》《关于公司名称变更的告知函》《名称变更通知》《电子身份验证服务合作协议书》《身份验证业务合作协议书签约表》《个人借款合同》《数字签名验证意见书》《有关电子的有效性说明》《通联通业务单笔电子凭证》、履约情况说明等证据。陈姜玲未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、质证的权利，应当承担相应的法律后果，本院依法推定海尔金融公司提交的上述证据是真实的，对上述证据本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年1月9日、2018年8月15日、2018年8月19日，陈姜玲与海尔金融公司通过“海尔消费金融”APP以电子签名方式分别签订《个人借款合同》三份，约定：1.海尔金融公司向陈姜玲提供借款15000元、4000元、1000元；借款期限自借款实际发放之日开始至最后一个还款日止，第一笔借款为18期，第二、三笔借款为24期；借款人应于每个还款日以固定金额偿还借款本息，借款到期日归还剩余本金和利息，三笔借款日利率均为0.05%，月利率=日利率*30，借款利息自借款发放到借款人指定账户之日起计算，至借款人实际还款日止；第一笔借款自借款发放之日的次月起每月12日为还款日，首个还款日为放款日所在月份次月的12日，放款日至首个还款日为第一期，其余两个还款日之间为一期；第二、三笔借款还款日为自借款发放之日的次月起每月对应日，借款人应于每个还款日偿还每期借款本息；借款人用于接收借款及还款的账户户名为陈姜玲，开户行为中国农业银行，第一笔借款的收款银行账户为62×××16，第二、三笔借款的收款银行账户均为62×××78。2.借款人未按期归还借款本金、利息、手续费或其他费用、款项构成违约，贷款人有权宣布已发放借款全部提前到期，要求借款人立即归还全部借款本金、利息、手续费，并要求借款人支付合同约定的向借款人追偿产生的费用，借款人应按逾期欠付款项的5%向贷款人支付滞纳金（最少30元人民币），按逾期次数加收，同时贷款人每天按欠款款项适用的合同利率上浮50%计收罚息，直至借款人全部偿还借款本金、利息、滞纳金等全部应付款项。3.借款人指定河北省唐山市古冶区林西南工房24楼2单元8号作为合同项下各种文书及发生争议时所涉诉讼、仲裁文书的有效送达地址，上述送达地址适用于业务开展期间、诉讼程序中一审、二审、再审和执行各个诉讼阶段；相关业务、诉讼文书按上述地址进行送达，因无人签收、拒收等原因导致退回的，退回之日即为送达之日；上述送达地址如有变更，借款人必须在变更后3日内书面通知贷款人，否则按上述地址进行的送达仍然有效，未及时通知贷款人变更情况的，借款人自行承担由此产生的法律后果。合同还约定了双方的其他权利义务。2018年1月9日，海尔金融公司依约向陈姜玲发放借款15000元，该笔借款，陈姜玲已偿还借款本金6956.27元、息费1989.86元，尚欠借款本金8043.73元，其最后一次还款的日期为2018年10月12日；2018年8月15日，海尔金融公司依约向陈姜玲发放借款4000元，该笔借款，陈姜玲已偿还借款本金279.47元、息费150.98元，尚欠借款本金3720.53元，其最后一次还款的日期为2018年10月15日；2018年8月19日，海尔金融公司依约向陈姜玲发放借款1000元，该笔借款，陈姜玲已偿还借款本金69.86元、息费29.98元，尚欠借款本金930.14元，其最后一次还款的日期为2018年10月19日。2020年5月21日，北京天威诚信电子商务服务有限公司对上述三份合同中陈姜玲及海尔金融公司电子签名数字证书的有效性予以确认。本院认为，海尔金融公司与陈姜玲订立的《个人借款合同》系双方的真实意思表示，合法有效，双方均应全面履行约定。海尔金融公司依约履行了出借款项的义务，陈姜玲应按约偿还借款本息，陈姜玲未按约履行还款义务已构成违约，应当承担违约责任，并对本案纠纷的形成负全部责任。海尔金融公司要求陈姜玲偿还欠付的借款本金，符合合同约定，本院依法予以支持。海尔金融公司主张利息、滞纳金、罚息的总金额以未还本金为基数，自2018年11月13日、2018年11月16日、2018年11月20日起至实际给付之日止，按年利率24%计算，根据合同约定，借款日利率为0.05%，月利率=日利率*30，故年利率为0.05%*30*12=18%，罚息应上浮50%，即18%*150%=27%，因此，海尔金融公司主张按照年利率24%计算利息、滞纳金、罚息的总金额，未超过合同约定的利率，符合法律规定，本院依法予以支持；2018年11月13日、2018年11月16日、2018年11月20日均为陈姜玲应还款日的次日，海尔金融公司主张分别自上述日期起至实际给付之日止计算利息、滞纳金、罚息，符合合同约定，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、陈姜玲于本判决生效之日起十日内偿还海尔消费金融有限公司借款本金12694.40元；二、陈姜玲于本判决生效之日起十日内偿还海尔消费金融有限公司借款利息、滞纳金、罚息(利息、滞纳金、罚息的总金额，以借款本金8043.73元为基数，自2018年11月13日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算；以借款本金3720.53元为基数，自2018年11月16日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算；以借款本金930.14元为基数，自2018年11月20日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费117元，减半收取计58.50元，由陈姜玲负担，于本判决生效后十日内直接支付给海尔消费金融有限公司。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于济南铁路运输中级法院。审判员  展晓文二〇二〇年七月二十七日法官助理李欣书记员周敏