山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初1745号原告：中国银行股份有限公司太原漪汾支行，住所地太原市迎泽区迎泽大街**，统一社会信用代码×××。负责人：孙连瑞,行长。委托诉讼代理人：任国平，山西华闻律师事务所律师。委托诉讼代理人：候丹丹，山西华闻律师事务所律师。被告：李培，男，1987年4月27日出生，汉族，住山西省左权县。原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行与被告李培金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行的委托诉讼代理人任国平、候丹丹，被告李培均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还原告借款共计76207.28元（截止到2019年12月25日的本金30525元，利息2449.9元，费用6702.15元，未抛账本金33134元，未抛账手续费3396.23元），并从2019年12月26日至借款还清之日止的利息;2.本案诉讼费、保全费、公告费由被告负担。事实和理由：2017年12月14日，被告在原告处申请办理了专向分期业务。2017年12月12日，原告与被告签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（信用类），合同编号为2017年漪卡分付字205号，合同约定：专向分期付款额度为100000元，分期期数为36期，分期用途为被告支付其购买装修建材的款项，分期付款手续费支付方式为分期支付，手续费费率为每期专向分期应还金额的10.25%，手续费总计收取10250元。被告信用卡账户逾期60天后，原告将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户，分期提前全部或部分记账，提前全部或部分结清不予退还手续费。原告合同项下的专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，被告方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户所有欠款，原告免收被告非现金交易透支利息；被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按信用卡领用合约规定支付利息和滞纳金。之后，原告依据《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》的约定，为被告持有的上述信用卡在原额度基础上提升额度100000元。另，2017年11月30日，被告在原告处申请办理了“爱家卡”信用卡一张，用于分期付款业务，卡号为：×××，并申明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。上述合同签订后，原告向被告支付贷款100000元整，自2019年3月25日始，被告出现逾期不还的情况。根据领用合约的约定，逾期后应支付相应的透支利息及还款违约金，信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，还款违约金按最低还款额未还部分的5%收取。截止2019年12月25日，被告逾期欠款共计76207.28元，其中本金30525元，利息2449.9元，费用6702.15元，未抛账本金33134元，未抛账手续费3396.23元。被告李培辩称，对借款事实无异议。利息过高，想知道费用是什么钱。并减免费用。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.分期业务申请表、中国银行信用卡分期非定向POS刷卡放款功能申请表、中国银行信用卡分期业务告知书；2.信用卡专项分期付款合同、申请表、领用合约、被告面签照片；3.银行卡交易信息查询；4.对账单、中国银行山西分行银行卡信息管理系统截屏。原告以上述证据证明被告李培于2017年12月14日向原告申请专项分期贷款业务，申请以被告本人信用卡“非定向POS刷卡放款功能”方式贷款，申请分期期数为36期，贷款金额为100000元，手续费率10.25%,分期收取手续费。原告已告知被告本次分期贷款相关的权利义务。原告与被告于2017年12月12日签订专项分期付款合同，合同就贷款金额、分期还款期数、逾期后的利息和违约金收取方式，管辖法院等相关权利义务进行了约定。被告于2017年12月18日、12月25日、12月27日、12月30日分7次交易，交易金额共100000元。被告的账单日为每月25号，截至2019年12月25日（起诉状原告请求的全部欠款）及2020年5月25日（开庭前最后一个账单日）欠款情况。被告李培的质证意见为无异议。原告提交的与待证事实有关联性的证据，本院予以采信。根据当事人的有关陈述和经审查确认的证据，本院确认以下案件事实：2017年11月30日，被告向原告提交中国银行信用卡个人申请表，申请办理信用卡，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。2017年12月4日，被告向原告提交爱家分期业务申请表，申请额度10万元，期限36期。同日，原告向被告出具《爱家分期业务告知书》，约定用于分期付款业务的信用卡卡号为×××，账单日为每月26日，还款日为账单日后20天；要求被告在每月还款日前将当期应还款金额存入信用卡，如违约需按剩余本金以日利率万分之五收取利息，被告在申请人处签字捺印。2017年12月12日，原告（即乙方）与被告（即甲方、借款人）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（信用类）》，主要内容为：一、专向分期付款额度为10万元，期数为36期；二、专向分期付款手续费支付方式为分期支付，金额为10250元；三、甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；四、甲方未按期归还透支本金、利息及手续费构成违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款全部或部分提前到期。被告在分期付款过程中自2019年3月25日起发生逾期，截至2019年12月25日，被告尚欠原告全部剩余本金63659元、利息2449.9元、全部剩余费用（包括违约金3854.93元、全部剩余分期付款手续费6243.45元）共计10098.38元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定，“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条规定，“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”本案中，原告与被告李培签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（信用类）》，被告李培出具的中国银行信用卡个人申请表、客群分期业务申请表及《爱家分期业务告知书》均有当事人签章确认，被告予以认可，且尚无证据显示上述合同等违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效。原告已依约支付款项，被告李培在约定的期限内未能按时足额还付款项，故本院依据双方约定支持原告向被告主张截至2019年12月25日的全部剩余本金63659元、利息2449.9元、全部剩余分期付款手续费6243.45元及自2019年12月26日起至付清之日止的利息（以欠款本金63659元为基数，按照日利率0.5‰计算）。关于原告主张的逾期还款违约金3854.93元，《领用合约》附则第29条约定：原告有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知被告。若被告有异议，有权选择办理信用卡销户手续、若被告选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。根据该约定,原告对合同的修改、变化和调整，必须根据“法律法规和监管规定”，不能随意进行。2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。”该通知系中国人民银行对信用卡业务的监管规定，原告应遵照执行，被告所持信用卡于2017年11月30日申请，该卡在2017年1月1日前并未产生滞纳金，故原告应与持卡人通过协议约定是否收取违约金；另原告的损失实际为利息损失，该损失已经通过双方约定的利息得到补偿，故原告诉请被告支付逾期还款违约金3854.93元本院不予支持。原告主张的其他费用，因未提交相应证据予以证明，本院不予支持。综上所述，本院部分支持原告的诉讼请求。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告李培于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行截至2019年12月25日的全部剩余本金63659元、利息2449.9元、全部剩余分期付款手续费6243.45元及自2019年12月26日起至付清之日止的利息（以欠款本金63659元为基数，按照日利率0.5‰计算）；二、驳回原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费853元，由被告李培负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 席凤昌 二○二○年七月二十七日书记员 田星星