贵州省贵阳市南明区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0102民初850号 原告：李琼，女，苗族，1979年9月9日出生，住贵州省黔东南州天柱县。 委托诉讼代理人：王义奇、徐采，贵州黔成起智律师事务所律师。 被告：中国平安人寿保险股份有限公司贵州分公司（以下简称平安贵州分公司），住所地在贵州省贵阳市南明区新华路**富中国际广场**。 负责人：吴树举，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：叶丽梅，住贵州省陇县；林云，住贵州省贵阳市乌当区百宜乡场上村山王沟组**附**。 原告李琼与被告平安贵州分公司人身保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告李琼的委托诉讼代理人王义奇，被告平安贵州分公司的委托诉讼代理人叶丽梅、林云到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告李琼向本院提出诉请请求：一、判令被告支付原告保险金30万元及资金占用利息（利息以30万元为基数，按照同期同类银行贷款利率，自2019年11月20日起计算至保险金给付完毕之日止）；二、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：20219年5月31日，原告与被告签订《人身保险合同》，其中重大疾病保险金额30万元。原告于2019年5月27日已将保费13776.65元支付给被告。2019年9月14日，原告经贵州医科大学附属医院确诊为胃癌，系恶性肿瘤。原告于2019年9月20日向被告申请理赔，被告于2019年11月4日向原告发出解约、拒赔决定。被告拒赔理由是原告投保前存在疾病史，而原告在投保时未如实告知。被告拒绝理赔的行为损害了原告的合法权益，故原告为维护合法权益，故提出诉请如前。 被告平安贵州分公司提交书面答辩称：一、原告投保时隐瞒曾患病及治疗的事实，未履行如实告知义务，被告有权解除保险合同并不给付保险金。原告在投保前就曾因胃部不适，到医院检查治疗，存在出险体征4月以上。二、原告及其法定代理人对于保险合同条款、免责条款、保险责任条款是明确知悉并接受的。 经审理查明，原告李琼（投保人／被保险人）与被告平安贵州分公司（保险人）于2019年5月31日签订《中国平安人寿保险股份有限公司人身保险合同》，约定投保主险平安福19（1324），附加长险平安福重疾19（1325）、长期意外19（1350）、轻症30豁免Ｃ（1289）、豁免Ｃ19ＩＩ（1366）、福保保终寿（1351）、福保保重疾（1352），附加一年期短险住院日额18（571）、意外医疗Ａ（527）。首期保险费合计13776.65元。其中，询问事项：04、您目前或过去一年内是否去医院进行过门诊的检查、服药、手术或其他治疗。被保险人选“否”；05、您过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常？被保险人选“否”；06您过去五年是否曾住院检查或治疗：被保险人选“否”。7.5明确说明与如实告知：如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本主险合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。在《平安附加平安福19提前给付重大疾病保险产品提供特定轻度重疾及重疾保障》中约定：“1.1保险责任：等待期，从本附加险合同生效（或每次合同效力恢复）之日起90日内，被保险人首次发病并经医院确诊为本附加险合同约定的“特定轻度重疾”或“重大疾病”，我们不承担保险责任，将退还您所支付的本附加险合同的保险费，本附加合同终止。这90日的时间称为等待期；被保险人因意外伤害发生上述情形的，无等待期。重大疾病保险金：（一）基本重大疾病保险金：被保险人等待期后经医院确诊初次发生本附加险合同约定的重大疾病，我们按照本附加险合同基本保险金额给付重大疾病保险金，本附加险合同终止。我们所保障的重大疾病：第一类：与恶性肿瘤相关的疾病1、恶性肿瘤，2、侵蚀性葡萄胎。8.1恶性肿瘤：经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ＩＣＤ-10）的恶性肿瘤范畴”。在《平安附加福保保提前给付重大疾病保险提供特定轻度重疾及重疾保障》中,约定领取条件为轻度重疾保险金，经医院确诊发生合同约定的特定轻度重疾，但此前未发生过合同约定的重大疾病保险期间内，特定轻度重疾保险金累计给付以三次为限，每种特定轻度重疾限给付一次，提供保障的特定轻度重疾包括早期恶××变、原位癌等30种，给付金额为：基本保险金额×20%；重大疾病保险金，经医院确诊初次发生合同约定的重大疾病，提供保障的重大疾病包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞等共100种，给付金额为基本保险金额全额。重大疾病保险金：被保险人经医院确诊初次发生本附加险合同约定的重大疾病，我们按照本附加险合同基本保险金额给付重大疾病保险金，本附加险合同终止。我们所保障的重大疾病：第一类：与恶性肿瘤相关的疾病1、恶性肿瘤，2、侵蚀性葡萄胎。另,该保险合同，原告未在“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”进行复写，仅在投保人／被保人处签字。 在购买上述人身保险前，2019年5月27日，被告对原告作了《被保险人核保问卷》。问及是否曾患有消化道系统疾病1、消化道疾病2时，原告作答“否”。 2019年6月3日，被告通过电话进行回访确认投保人李琼对其所购买该保险产品的了解认知度。其中问及对保险责任和责任免除是否了解时，李琼回答“了解”。 庭审中，原告提供贵州医科大学附属医院住院病例材料，其中在病例首页载明：入院时间2019年9月14日，出院时间2019年9月30日，主要诊断日期2019年9月18日，主要诊断：胃低粘附性癌。 2019年11月6日，被告向原告出具《理赔决定通知书》，载明“您因D350000002629619事故提出的理赔申请，本公司经审慎核定您所提供的有关资料与证明，根据保险条款及相关法律，现抱歉地通知您：解除P350100022481726保险合同；歉难给付保险金；歉难退还保险费。经审核，被保险人投保前存在疾病病史，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了本公司的承包决定，按照《中华人民共和国保险费》第十六条作出上述决定”。 庭审中，被告平安贵州分公司提供了黔东南州人民医院住院病例材料，载明原告李琼入院时间2019年6月29日，出院时间2019年7月4日，主要诊断：上消化道出血，其他诊断：胃溃疡（A1期），HP（+）。入院记录现病史中载有“2+月前曾就我院门诊完善碳十四呼气试验提示HP330”，以证明原告在投保前就曾出险体征，已患有胃部疾病，原告投保后仅四个月就被确诊为胃癌，原告没有如实告知疾病与现确诊疾病存在因果义务，其故意隐瞒疾病情况，恶意投保。对此，原告称该病历就诊时间距投保已经有一个月，并不是发生在投保前，没有任何医疗机构在原告投保前对其患过胃癌的相关诊疗，被告称胃溃疡与胃癌存在因果关系，缺乏医疗常识，原告投保时不存在故意隐瞒的情况。对投保前门诊诊疗记录，原告称是其就诊时对就诊医生的个人陈述，与案无关。 以上事实，有《中国平安人寿保险股份有限公司人身保险合同》、《被保险人核保问卷》、电话回访录音材料、贵州医科大学附属医院住院病例材料、《理赔决定通知书》、黔东南州人民医院住院病例材料及原、被告当庭陈述等在卷佐证，并经庭审核实，足以认定。 本院认为，原告李琼（投保人/被保险人）和被告平安贵州分公司（保险人）签订的保险合同合法有效，双方均应按约履行义务。本案双方争议焦点为：一、原告李琼是否在投保时隐瞒曾患病及治疗的事实，未履行如实告知义务；二、被告平安贵州分公司是否尽到明确说明义务。 关于投保人李琼是否违反如实告知义务的问题。依据《保险法》第十六条规定“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知”。投保人的如实告知义务是法律明确规定的，如实告知范围限于保险人询问的投保人知道或应当知道的重大事项。本案中，在《被保险人核保问卷》中，仅简单罗列“消化系统疾病”等各类疾病，让投保人简单告知“是/否”进行笼统询问，该份证据显示被告并未依据合同逐一、专业地询问，没有尽到合理询问义务。在保险主合同的询问事项中04、05、06所涉事项，原告选填“否”的行为，结合原、被告提供的两份住院医疗证据可知，投保人在投保前并未因发生重大疾病进行就诊，其他就诊记录也不频繁，可见投保人对于身体状况凭主观判断是良好的，因此原告并没有意识到在黔东南州人民医院门诊检查完善碳十四呼吸试验结果HP330的专业医学结果存在异常，符合一般人正常的自我判断，故原告在投保时的告知与其一般认知相符。另，被告提供的原告胃溃疡诊疗亦发生在2019年6月29日至7月4日之间，而胃低粘附性癌，确诊日期为2019年9月18日，均在投保日期2019年5月31日之后，且确诊日期亦在“等待期”之后。因此，不能认定投保人故意或过失隐瞒事实，保险公司称投保人未履行如实告知义务的理由不能成立。 关于被告平安贵州分公司是否尽到明确说明义务。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第2款，对于免除保险人责任的条款，保险人因承担明确说明义务，即保险人在缔约时应以严格责任为原则，对合同中的免责条款作充分说明、告知。在案涉保险合同文本的7.5条明确说明与如实告知条款亦是免除被告责任的条款，应适用本条款。而该条款并未做颜色加重标示，并未在形式上引起投保人的足够注意。投保人亦未在保险合同被保险人声明中手写确认知晓，仅简单在被保人处签字。而电话回访也不足以证明在双方缔约投保时，保险人已对投保人尽到提示、说明的义务，亦不能说明投保人充分了解7.5条款的真实含义及法律后果。对此被告应承担举证不力的法律后果。故该7.5条款不产生效力，被告平安贵州分公司应该向原告支付相应的保险金。 因原告经医院确诊的胃低粘附性癌属于保险合同中关于恶性肿瘤的约定，属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。故根据《平安附加平安福19提前给付重大疾病保险产品提供特定轻度重疾及重疾保障》、《平安附加福保保提前给付重大疾病保险提供特定轻度重疾及重疾保障》约定，重大疾病保险金，经医院确诊初次发生合同约定的重大疾病，提供保障的重大疾病包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞等共100种，给付金额为基本保险金额全额。而上述两项附加险的基本保险金额均为150000元，原告要求被告支付保险金300000元的诉请，于法于事实有据，本院予以支持。原告要求被告支付资金占用利息的请求，于法无据，本院不予支持。据此，《中华人民共和国保险法》第五条、第十六条、第十七条之规定，判决如下： 一、被告中国平安人寿保险股份有限公司贵州分公司在判决生效后十日内，支付原告李琼保险理赔金300000元； 二、驳回原告李琼其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5800元减半收取2900元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司贵州分公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。 审判员  闫化平 二〇二〇年七月三十日 书记员  李松松