广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初10128号原告：中国银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市禅城区******，统一社会信用代码914***********323E。主要负责人：夏永元，系该行行长。委托诉讼代理人：都平、冯科，广东诺臣律师事务所律师。被告：张全保，男，1976年6月16日出生，汉族，住广东省雷州市**********，身份证号码440************01X。被告：陈春梅，女，1978年4月5日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区南庄镇南庄大道中68号1区*******，身份证号码440************649。原告中国银行股份有限公司佛山分行诉被告张全保、陈春梅金融借款合同纠纷一案,本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人都平及被告张全保到庭参加诉讼，被告陈春梅经本院合法传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。原告以被告申领信用卡（卡号：625**********716）透支消费后未按期还款，构成违约为由，诉请如下：1.被告张全保向原告清偿本金、手续费、利息、还款违约金共计121050.12元（暂计至2020年3月6日，其中本金97811.66元，手续费19623元，利息880.59元，还款违约金2734.87元），从2020年3月7日起至欠款全部还清之日止的利息按日万分之五计算，违约金按每月最低还款额未还部分的5％计算；2.被告陈春梅对被告张全保的上述债务承担连带清偿责任；3.由被告张全保、陈春梅承担与本案相关之诉讼费用。原告于庭审中补充提交最新欠款情况表，截至2020年5月8日，被告张全保拖欠本金96657元，利息1487.58元，还款违约金4918.9元，分期手续费19377.66元。被告张全保、陈春梅提交书面答辩状辩称，1.2020年1月疫情期间，因经济困难导致逾期，疫情后被告张全保、陈春梅的公司倒闭，几个月没有工作收入，债务高累，导致无法偿还涉案债务，希望原告同意个性化分期偿还；2.依据还款流水明细，2019年11月14日还款5000元，2020年1月2日还款1000元，2020年1月8日还款10000元，被告张全保、陈春梅已经逾期超过3个月，根据商业银行信用卡监督管理办法规定，信用卡逾期超过90天，还款扣款的顺序是先本金再利息后费用，原告提供的还款流水明细中，扣款顺序刚好相反，导致还款本金没有下降，被告张全保、陈春梅觉得不合理，请求核实。原告于庭审中提交证据，本院经审查后予以确认并在卷佐证。被告张全保、陈春梅未提交证据。经审查，本院确认如下事实：合同签订：被告张全保向原告申领卡号为625**********716的信用卡。原告与被告张全保于2017年5月3日签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》（以下简称分期借款协议）。分期金额及期限、还款方式：分期借款协议约定分期金额为200000元，分期期限为60个月，原告于2017年5月4日发放贷款。还款采用月均等额、取整入账、免息还款方式，本金自2017年5月6日开始偿还，首月还款本金3353元，此后每月还款本金3333元。被告张全保未按时偿还透支款项则应按照领用合约规定支付利息。利息等费用：利息按照日万分之五计收，按月计收复利；滞纳金按照最低还款额未还部分的5％计收；未约定计收违约金；手续费率为19％，即为38000元，自2017年7月6日开始分期扣收，首月还款手续费653元，此后每月还款633元。四、违约责任：分期借款协议约定，若被告张全保未按时归还涉案信用卡债务，则原告有权宣布该合同项下所有欠款全部提前到期。领用合约约定，逾期还款1至90天（包含当天）按照先收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，逾期91天以上的，按照先本金后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。被告自2019年4月6日起开始出现逾期还款行为。五、夫妻共同债务：涉案债务发生在被告张全保、陈春梅夫妻关系存续期间。被告张全保向原告提交爱家分期申请表申请办理涉案贷款，被告陈春梅作为配偶在该爱家分期申请表上签名确认。本院认为：被告张全保在透支信用卡后未依约还款，其行为构成违约，依法应承担相应的违约责任，依据分期借款协议的约定原告有权宣布涉案贷款提前到期，到期时间为本院送达应诉资料于被告之日即2020年5月8日，故对原告诉请被告张全保偿还拖欠的全部款项的主张本院予以支持。关于本金。被告张全保、陈春梅主张逾期超过3个月还款应优先用于清偿本金，原告诉请的本金金额过高，本院经审查后认为，领用合约已明确约定逾期还款1至90天（包含当天）按照先收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，逾期91天以上的，按照先本金后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。被告张全保自2019年4月6日开始出现逾期还款行为，在2019年4月26日虽有部分还款但未清偿逾期款项完毕，逾期时间已经超过90天，其后被告张全保陆续有还款，领用合约并未约定还款系优先用于清偿拖欠的全部本金或是优先用于清偿每月产生的费用（先扣减当月本金在扣减当月其他费用），本院认为涉案分期借款协议及领用合约均为原告提供的格式合同，依据《中华人民共和国合同法》第四十一条的规定，本院确认被告在2019年7月6日之后的还款优先用于偿还全部逾期本金与手续费，再用于清偿其他费用，根据原告提交的银行流水明细，截止到2020年5月8日被告张全保拖欠的逾期本金应为14456.71元，未到期本金76659元，合计拖欠本金91115.71元（关于逾期本金的计算方式详见下表）。序号日期还款（元）还款用于偿还款项性质拖欠逾期本金（元）拖欠逾期手续费（元）拖欠逾期违约金（元）拖欠逾期利息（元）拖欠款项合计（元）12019.4.18150.22无0000022019.4.2612.84利息3332.88633088.64054.4832019.5.60无6665.881266202.72151.528286.1242019.6.60无9998.881899617.03278.812793.7152019.6.238800所有3993.710003993.7162019.7.51500本金2493.710002493.7172019.7.60无5826.71633124.69130.696715.0982019.7.132800本金3026.71633124.69130.693915.0992019.8.60无6359.711266320.44202.728148.87102019.8.304500本金1859.711266320.44202.723648.87112019.9.60无5192.711899502.88310.767905.35122019.10.60无8525.712532898.15428.5912384.45132019.11.60无11858.7131651517.37613.5817154.66142019.11.145000本金6858.7131651517.37613.5812154.66152019.12.60无10191.7137982125.1811.216926.01162020.1.21000本金9191.7137982125.1811.215926.01172020.1.60无12524.7144312921.41065.1420942.25182020.1.1810000本金2524.7144312921.41065.1410942.25192020.2.60无5857.7150643468.511284.3915674.61202020.3.60无9190.7156974252.241494.1720634.12212020.4.11400本金7790.7156974252.241494.1719234.12222020.4.60无11123.7163305213.951778.8224446.48232020.5.60无14456.7169636436.272101.1629957.14242020.5.80无14456.7169636436.272101.1631816.85关于违约金。原告未提交证据证明其与被告就违约金的计付进行了明确协议约定，应承担举证不能的不利后果，故对于原告的违约金请求，本院不予支持。关于利息、手续费。原告主张被告支付利息（含复利）、手续费等其他费用，有领用合约、分期借款协议等的约定，应予以支持，但利息与上述各项费用叠加，重复归责，总和过高，故根据公平合理原则综合考量弥补原告的损失和制裁被告的违约行为，有必要加以限制，酌情调减，本院支持从逾期还款之日2019年4月6日至2020年5月8日共399天的利费计算为：24236.78元（91115.71元×24％×399天÷360天），自2020年5月9日起至实际清偿之日止的利息以尚欠本金为基数按日万分之五计收，对原告主张超出上述部分的诉请不予支持。关于夫妻共同债务。涉案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，且被告陈春梅作为借款人配偶在爱家分期申请表上签名，其对涉案债务知情，故被告陈春梅应对被告张全保的涉案债务承担共同还款责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第一百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告张全保、陈春梅于本判决生效之日起十日内共同向原告中国银行股份有限公司佛山分行清偿信用卡透支本金91115.71元，及透支利息、手续费等合计24236.78元（利息及其他费用计算方式：暂计至2020年5月8日，此后至全部款项清偿之日止利息以拖欠的全部本金为基数按照日万分之五的标准计算）；二、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1361元，保全费1126元，合计2487元（原告已预交），由原告中国银行股份有限公司佛山分行负担137元，被告张全保、陈春梅共同负担2350元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  张燕婷二〇二〇年五月二十八日书记员  周 妍