广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0803民初493号原告：中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行，住所地广东省湛江市霞山区*******。负责人：李美泽，行长。委托诉讼代理人：周国强，男，1970年8月14日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区***********，公民身份号码440************414。系原告职员。被告：詹爵宇，男，1991年5月2日出生，汉族，现住广东省湛江市霞山区******************，公民身份号码440************413。原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行诉被告詹爵宇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月16日立案后，依法适用普通程序，于2020年7月3日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人周国强到庭参加了诉讼，被告詹爵宇经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令原告与被告詹爵宇于2017年7月20日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：[房按]字[湛江分]行[霞山]支行[2017]年[东新豪园004]号）所对应的贷款提前到期（即解除该借款合同）；2.判令被告詹爵宇向原告偿还贷款本金558489.32元和还清所有本息时的利息（截至2020年1月16日，积欠利息暂计为13844.80元，2020年1月16日后的利息按照合同约定及人民银行有关规定计至还清本息之日止）；3.判令原告对被告詹爵宇提供位于湛江市霞山区******************享有优先受偿权；4.判令被告承担本案全部诉讼费用及原告实现债权的所有费用。事实和理由：2017年7月20日，被告詹爵宇与原告签订《个人购房借款/担保合同》（编号A：[房按]字[湛江分]行[霞山]支行[2017]年[东新豪园004]号），向原告申请办理个人住房贷款570000元，贷款期限为30年，用于购买湛江市霞山区******************（以下简称1004房）。被告詹爵宇用上述贷款购买的房屋为该笔贷款提供抵押担保，并办理了正式抵押登记手续(编号：粤（2018）湛江市不动产证明第0006086号)。根据《个人购房借款/担保合同》约定，被告詹爵宇应每月向原告还款3025.14元，但贷款发放后，被告詹爵宇经常出现违约行为，不按期归还原告贷款本息。截至2020年1月16日，被告詹爵宇已连续违约6期，累计违约10期，积欠原告利息为13844.80元；贷款本金为558489.32元。根据《个人购房借款/担保合同》项下的第十四条以及相关法律的规定，原告有权宣告詹爵宇立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。为维护原告的合法权益，确保原告贷款本息足额受偿，特提起诉讼。被告詹爵宇不到庭参加诉讼，亦未作出书面答辩和提供证据。根据审核的证据和当事人陈述，本院查明以下事实：2017年7月20日，原告（贷款人）与被告詹爵宇（借款人）、抵押人詹爵宇、案外人（保证人）湛江市豪迪房地产开发有限公司签订《个人购房借款/担保合同》（编号A：[房按]字[湛江分]行[霞山]支行[2017]年[东新豪园004]号），约定:原告向被告詹爵宇发放贷款570000元，贷款期限为30年。《个人购房借款/担保合同》与本案诉争的相关条款主要内容为：第一条：贷款种类与金额。贷款人根据借款人的申请，同意向借款人发放个人购置住房贷款，金额为570000元。第二条：贷款用途为购买坐落于湛江市霞山区******************。第三条：贷款期限。本合同项下贷款期限为30年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条：利率。4.1贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮/%确定，据此确定年利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率/12，日利率＝年利率/360。4.2贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第五条：放款。5.3借款人授权贷款人将贷款一次性划入湛江市豪迪房地产开发有限公司在工行霞山支行账户（201********00655685）。第六条：还款。6.1借款人按月等额本息还款法（按月计息）；借款人自愿选择每月15日为还款日；如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日。借款人应从贷款发放的次月开始还款。第九条：罚息。9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确认。第十条：10.2阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如下列条件同时满足的，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：A、本合同第16.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕；B、贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。第十四条：违约及违约责任。14.1发生下列情形之一的，贷款人可以采取第14.2条所列措施；L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息；14.2（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；（6）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；第十八条：抵押物。18.1抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第十九条：抵押担保范围。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第二十一条：抵押物的处分。21.1发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿。《个人购房借款/担保合同》签订后，原告依约于2018年3月2日向被告詹爵宇发放贷款570000元，并根据被告詹爵宇的指示将款项付至案外人湛江市豪迪房地产开发有限公司在工行霞山支行账户（201********00655685），《中国工商银行借款凭证》载明：借款金额570000元，借款年利率4.9%，每月还款方式等额本息。同年，1004房办理了《不动产登记证明》(编号：粤（2018）湛江市不动产证明第0006086号)，房地产他项权利人为原告。2017年6月20日，被告詹爵宇向原告出具《同意证明》，《同意证明》内容载明：借款人詹爵宇（身份证：440************413）向贵行申请个人住房按揭贷款，金额57万元，并签订了编号为：房按字湛江分行霞山支行2017年东新豪园004号的《个人购房借款/担保合同》，我知悉其借款事宜，并同意以共有的位于湛江市霞山区******************的房产为该借款作抵押担保。被告获得贷款后未依约按期偿还本息，截止2020年1月16日，被告已经连续违约6期，并累计10期未按时偿还贷款本息。因被告詹爵宇拖欠贷款本金558489.32元和利息13844.80元经催收无果，原告以被告违反《个人购房借款/担保合同》约定向本院提起诉讼。上述事实，原告对自己的主张提供了原告的营业执照、组织机构代码、法人身份证明、《个人购房借款/担保合同》、《个人贷款借据》、《借款人还款历史明细记录表》、《房地产他项权利证》、《同意证明》、被告身份证及本案庭审笔录等证据在卷佐证，本院予以认可。本院认为，原告是经国家有关部门核准登记的金融机构，依法有权进行贷款业务。原告与被告詹爵宇签订的《个人购房借款/担保合同》是各方当事人的真实意思表示，亦没有违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，应得到遵照履行。合同订立后，原告已履行了贷款义务，而被告詹爵宇却未能按时履行还本付息义务，已构成违约，应承担违约责任。被告詹爵宇在还款过程中，已连续违约6期，并累计10期未按时偿还贷款本息，现原告根据合同的违约责任条款提前解除借款合同，要求被告詹爵宇偿还截至2020年1月16日止尚欠借款本金558489.32元及积欠的逾期利息，合理合法，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”的规定，借款合同解除后，尚未履行的合同义务，终止履行。由于《个人购房借款/担保合同》约定的贷款利率是以贷款发放时适用中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率；贷款期限一年以上的，贷款利率按基准利率调整后及第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。因被告违约，原告请求被告自逾期之日起按照双方合同约定以及中国人民银行同期同档次贷款基准利率调整后的标准计至借款付清之日止的逾期利息，本院予以支持。但由于自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故涉案的基准利率自2019年8月20日起以同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为准。被告詹爵宇将自己所购1004房抵押给原告作为借款的担保，并办理了《房地产他项权证》，其不履行前述还款义务时，原告有权从拍卖或变卖被告詹爵宇的抵押房产所得价款中优先受偿。被告詹爵宇经本院合法传唤未到庭应诉，应视为放弃抗辩权利，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款、第一百零六条第一款，《中华人民共和国合同法》第九十七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行与被告詹爵宇、案外人湛江市豪迪房地产开发有限公司于2017年7月20日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：[房按]字[湛江分]行[霞山]支行[2017]年[东新豪园004]号）；二、被告詹爵宇应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行偿还借款本金558489.32元及利息13844.80元（截至2020年1月16日），并支付自2020年1月17日起至借款清偿之日止的逾期利息，按照《个人购房借款/担保合同》约定以同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准利率的基础上加收50%计算（以不超过年利率24%为限）；三、原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行对被告詹爵宇提供抵押担保位于湛江市霞山区******************（粤（2017）湛江市不动产权第0066572号）依法折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费9523.34元（原告已预付），由被告詹爵宇负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  蔡 华人民陪审员  陈巍尹人民陪审员  黄 韫二〇二〇年七月十日法官 助理  丁 康书 记 员  陈杨梨附：相关法律条文《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第一百零六条第一款公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。