广东省云浮市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤53民终497号上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司云浮分行。住所地：广东省云浮市。负责人：夏国杰，该分行行长。委托诉讼代理人：杨仕广，广东众达成律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄理福，广东众达成律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：骆阳伟，男，汉族，1958年10月10日出生，住广东省云浮市郁南县。被上诉人（原审被告）：李小勤，女，汉族，1962年9月28日出生，住广东省云浮市郁南县。被上诉人（原审被告）：黎岗吼，男，汉族，1965年1月21日出生，住广东省云浮市郁南县。被上诉人（原审被告）：张美金，女，汉族，1967年7月11日出生，住广东省云浮市郁南县。上诉人中国工商银行股份有限公司云浮分行（以下简称工行云浮分行）因与被上诉人骆阳伟、李小勤、黎岗吼、张美金信用卡纠纷一案，不服广东省郁南县人民法院（2019）粤5322民初1264号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年6月1日立案后，依法组成合议庭，对本案进行了审理。上诉人工行云浮分行的委托诉讼代理人杨仕广，被上诉人骆阳伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上诉人工行云浮分行上诉请求：1.判令变更一审判决第一项为：判令骆阳伟即时偿还所欠上诉人牡丹贷记卡（卡号：622238xxx********）透支款本金566114.67元、利息11961.22元、违约金2500.00元，共580575.89元（暂计至2019年4月4日）和从2019年4月5日起至透支本息还清之日止的欠款利息和违约金（利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》有关条款规定计算）；2.一、二审的诉讼费用由被上诉人骆阳伟承担。事实和理由：一、上诉人已经对在2017年1月1日以后继续收取违约金事宜进行了公告，与被上诉人骆阳伟就违约金问题已经进行了重新约定，上诉人主张从2019年4月4日起至透支本息还清之日止的违约金合法合理，原审判决事实认定不清，应当予以改判。根据中国人民银行2016年4月12日印发的【2016】111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”、“本通知自2017年1月1日起实施。”之规定，从2017年1月1日起是否收取违约金以及相关收取方式和标准可由发卡机构应与持卡人协议约定。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第八条“……乙方可根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、滞纳金和超限费，对于其他收费项目和收费标准，乙方可根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定或调整。乙方如对上述关于透支利率、滞纳金、超限费及其他收费项目和标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方。”之约定，上诉人可以就违约金的收费和收费标准进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知被上诉人骆阳伟。因此，上诉人于2016年9月30日在工商银行官网就调整违约金收费问题进行了公告，取消滞纳金收费项目，新增违约金收费项目，违约金收费标准按最低还款未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美金或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）或按协议约定收取。二、原审判决没有支持上诉人诉请“从2020年4月4日起至透支本息还清之日止的违约金”属于认定事实不清。上诉人在《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》已经就违约金调整问题作了相关的约定，被上诉人骆阳伟也同意可以通过公告的方式进行调整，无须上诉人再另行通知。同时，根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第八条“……公告期内，甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡，甲方如不同意有关变更，可以按照规定办理销户手续；公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更”的约定，如被上诉人骆阳伟对上诉人有关违约金的收费标准有异议，可以按照规定办理销户手续，但被上诉人骆阳伟没有在公告期内办理销户手续，视为被上诉人骆阳伟同意上诉人收取违约金，因此，上诉人向被上诉人骆阳伟收取违约金是双方约定的结果，符合中国人民银行关于信用卡违约金收取要求，上诉人主张违约金合法合理，原审判决事实认定不清，应当予以改判。综上所述，原审认定事实不清，判决不当，上诉人的诉请合法有理，请二审法院依法改判。被上诉人骆阳伟、李小勤辩称，一、涉案信用卡是骆阳伟在黎岗吼的多次催促下于2016年11月去办理开卡及领卡手续的，之前的相关事宜一直由黎岗吼和上诉人相关人员衔接和沟通，骆阳伟和李小勤并无参与。在办好领卡手续后，涉案信用卡一直由黎岗吼保管和存放，该卡贷款所得全部款项由黎岗吼进行支配使用，还款也由黎岗吼自行处理，骆阳伟和李小勤并无参与其中。故请求法院依法拍卖抵押物偿还欠款。二、上诉人要求变更一审判决的透支本金、利息、违约金及利息违约起止时间，由法院依法依规核准。三、上诉人要求判决一、二审诉讼费用由骆阳伟承担，骆阳伟认为应由黎岗吼承担。根据上诉人与骆阳伟、李小勤及抵押人黎岗吼、张美金三方所签订的《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》中的抵押条款第十二条规定，本案一、二审的诉讼费均应在抵押物拍卖款中支付，望法院支持。被上诉人黎岗吼、张美金在二审中无提出答辩意见。工行云浮分行向一审法院提出诉讼请求：1.判令骆阳伟即时偿还所欠工行云浮分行牡丹贷记卡（卡号：622238xxx********）透支款本金566114.67元、利息1628.69元、违约金2000元，共569743.36元（暂计至2019年2月12日）和从2019年2月13日起至透支本息还清之日止的所欠利息和违约金（利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》有关条款规定计算）；2.判令黎岗吼、张美金对上述第一项请求的金额就坐落于郁南县xx镇xx路xx大厦A302房、601房、602房、802房、803房、901房等共六套房屋【登记证号：粤（2016）郁南县不动产权第0100014776号、第0100014780号、第0100014779号、第0100014778号、第0100014777号】的房地产折价或拍卖的价款优先受偿；3.判令李小勤、黎岗吼、张美金对上述债务承担连带保证责任；4.本案诉讼费用由骆阳伟、李小勤、黎岗吼、张美金承担。一审庭审时，工行云浮分行变更第一项诉讼请求如下：1.判令骆阳伟即时偿还所欠工行云浮分行牡丹贷记卡（卡号：622238xxx********）透支款本金566114.67元、利息11961.22元、违约金2500元，共580575.89元（暂计至2019年4月4日）和从2019年4月5日起至透支本息还清之日止的所欠利息和违约金（利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》有关条款规定计算）。一审法院认定的事实如下：2016年11月4日，骆阳伟向工行云浮分行提交了《工银信用卡申请表》，向工行云浮分行申领牡丹交通卡一张，与工行云浮分行签订《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》。工行云浮分行与骆阳伟签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款第三项约定：“3、牡丹贷记卡条款……（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最高还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。……(4)乙方对甲方不符合免息条件的交易款项，费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。……（6）甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计算规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。甲方未全额偿还分期金额前，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。”2016年11月9日，工行云浮分行将卡号为622238xxx********的牡丹交通卡交付骆阳伟使用，额度为1元。2016年11月18日，骆阳伟启用该信用卡。2016年11月24日，骆阳伟因购买小车向工行云浮分行申请额度调整，申请额度为900000元。2016年11月25日，工行云浮分行（甲方）与骆阳伟（乙方）、李小勤（乙方配偶）、黎岗吼（丙方、抵押人）、张美金（丙方配偶）签订《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》（编号：[信用卡]字[云浮]分行[郁南]支行[2016]年063号），合同约定：甲方同意向乙方提供专项分期付款信用额度，金额为90万元，用于购买小车，期限为60期。抵押人自愿向甲方提供抵押担保。如未按合同约定按时足额归还透支资金，甲方有权要求乙方立即清偿透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户。同日，黎岗吼（抵押人）与工行云浮分行（抵押权人）签订《个人借款最高额抵押合同》，合同约定抵押人自愿为骆阳伟的信用卡借款提供最高额抵押担保，担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。抵押物包括：位于郁南县xx镇xx路xx大厦**[房地产权证号：粤(2016)郁南县不动产权第**、房屋建筑面积99.16平方米]、xx镇xx路xx大厦A601房[房地产权证号：粤(2016)郁南县不动产权第01000147**、房屋建筑面积86.12平方米]、xx镇xx路xx大厦A602房[房房地产权证号：粤(2016)郁南县不动产权第01000147**、屋建筑面积99.16平方米]、xx镇xx路xx大厦A802房[房地房地产权证号：粤(2016)郁南县不动产权第01000147**、建筑面积99.16平方米]、xx镇xx路xx大厦A803房[房地产房地产权证号：粤(2016)郁南县不动产权第01000147**、筑面积66.72平方米]、xx镇xx路xx大厦A901房[房地产权房地产权证号：粤(2016)郁南县不动产权第01000147**、面积72.15平方米]。张美金在抵押共有人处签名。2016年12月12日，工行云浮分行就上述六套房屋取得粤（2016）郁南县不动产证明第0000009797号不动产登记证明。同日，工行云浮分行与骆阳伟（透支人）、黎岗吼（保证人）、张美金（保证人）签订《银行卡透支保证担保合同》，合同约定：持卡人应按期足额偿还透支分期金额。保证人对持卡人的透支承担连带保证责任（是无条件的不可撤销的保证责任）。保证范围包括透支本金、利息（含罚息、复息、滞纳金、超限费）和发卡银行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。同日，黎岗吼、张美金向工行云浮分行出具《不可撤销担保书》。骆阳伟与李小勤是夫妻关系，黎岗吼与张美金是夫妻关系。骆阳伟、李小勤、黎岗吼、张美金签订合同时在夫妻关系存续期间。2018年11月5日，骆阳伟开始逾期还款。截至2019年4月4日，骆阳伟尚欠信用卡透支款本金566114.67元、利息11961.22元、违约金2500元，共580575.89元。一审法院认为，本案属信用卡纠纷。工行云浮分行与骆阳伟签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，与骆阳伟、李小勤、黎岗吼、张美金签订的《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》，与黎岗吼、张美金签订的《银行卡透支保证担保合同》、《不可撤销担保书》，与黎岗吼签订的《个人借款最高额抵押合同》均是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，双方应严格依照合同的约定履行各自的义务。工行云浮分行按约定向骆阳伟发放了信用卡，骆阳伟使用信用卡透支后，未按约定及时还款，其行为已经构成违约，应承担相应的民事责任。本案的信用卡透支是在骆阳伟、李小勤婚姻关系存续期间，骆阳伟以其个人名义签订合同向工行云浮分行透支用于家庭生产生活所负债务，李小勤亦在《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》签名确认，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、第三条的规定，骆阳伟透支信用卡所欠的债务属夫妻共同债务，因此，工行云浮分行请求骆阳伟、李小勤支付截至2020年3月2日，所欠信用卡透支款本金564818.29元、利息32728.35元、违约金3500元，合共601043.64元，合法合理，一审法院予以支持。黎岗吼以其坐落于郁南县xx镇xx路xx大厦A302房、A601房、A602房、A802房、A803房、A901房为骆阳伟的信用卡透支提供抵押担保，并在相关部门办理了不动产登记证明手续，该抵押合法有效，一审法院予以确认。工行云浮分行请求对上述房屋享有优先受偿权，合理合法，一审法院予以支持。黎岗吼、张美金作为骆阳伟的借款保证人，应对骆阳伟的透支承担连带清偿责任。黎岗吼、张美金承担保证责任后，有权向骆阳伟追偿。综上所述，工行云浮分行请求合理部分，予以支持，不合理部分一审法院依法予以驳回。黎岗吼、张美金经一审法院合法传唤拒不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条、第二百零三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决：一、骆阳伟、李小勤于判决发生法律效力之日起五日内偿还卡号为622238xxx********的牡丹交通卡透支本金566114.67元、利息11961.22元、违约金2500元，共580575.89元（利息计至2019年4月4日，其后利息按中国人民银行规定的透支利率和计息方法及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》之约定计算，计至还清款日止）给中国工商银行股份有限公司云浮分行。二、中国工商银行股份有限公司云浮分行对黎岗吼所有的坐落于郁南县xx镇xx路xx大厦A302房[房地产权证房地产权证号：粤(2016)郁南县不动产权第01000147**、积99.16平方米]、xx镇xx路xx大厦A601房[房地产权证号房地产权证号：粤(2016)郁南县不动产权第01000147**、86.12平方米]、xx镇xx路xx大厦A602房[房地产权证号：房地产权证号：粤(2016)郁南县不动产权第01000147**、9.16平方米]、xx镇xx路xx大厦A802房[房地产权证号：粤房地产权证号：粤(2016)郁南县不动产权第01000147**、.16平方米]、xx镇xx路xx大厦A803房[房地产权证号：粤(房地产权证号：粤(2016)郁南县不动产权第01000147**、72平方米]、xx镇xx路xx大厦A901房[房地产权证号：粤(2房地产权证号：粤(2016)郁南县不动产权第01000147**、5平方米]的房屋拍卖、变卖上述抵押财产所得价款均享有优先受偿权。三、黎岗吼、张美金对上述第一项判决承担连带清偿责任。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9497元，由骆阳伟、李小勤、黎岗吼、张美金负担。本院二审期间，上诉人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了质证。对当事人二审争议的事实，本院认定如下：上诉人工行云浮分行提交的打印件《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，只能证明中国银行股份有限公司于2016年9月30日在网上公告取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，但并不能证明上诉人与被上诉人骆阳伟在《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中约定了违约金收费项目和收费标准。一审查明事实基本属实，本院予以确认。本院认为，本案系信用卡纠纷。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条“第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查”的规定，本院二审诉讼过程中仅针对上诉人工行云浮分行的上诉请求范围进行审查，对于双方当事人未提出上诉的问题不予审查。被上诉人骆阳伟向上诉人工行云浮分行申领信用卡及双方签订《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，是双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，故工行云浮分行与骆阳伟成立有效的信用卡合同关系，双方应严格依照合同的约定履行各自的义务。一审判决判令骆阳伟和李小勤向上诉人偿还卡号为622238xxx********的牡丹交通卡透支本金566114.67元、利息11961.22元、违约金2500元，共580575.89元（利息计至2019年4月4日，其后利息按中国人民银行规定的透支利率和计息方法及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》之约定计算，计至还清款日止）给中国工商银行股份有限公司云浮分行，骆阳伟和李小勤在一审判决后的法定期限内均没有提起上诉，应视为服判，本院予以确认。本案的争议焦点为被上诉人应否向上诉人支付从2019年4月5日起至透支本息还清之日止的违约金？一审判决第一项已确认被上诉人骆阳伟和李小勤应向上诉人支付从2019年4月5日起至透支本息还清之日止的利息，各方当事人对此均无异议，应予确认。至于违约金问题。自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”骆阳伟于2018年11月5日开始逾期还款,上诉人工行云浮分行主张计收违约金的依据为《牡丹信用卡领用合约（个人卡》关于滞纳金的约定，该主张明显与上述通知规定的要求相悖，且工行云浮分行在本案提交的证据无法证实其与骆阳伟已经就计收违约金达成合意，故工行云浮分行的该项请求,理据不足,本院不予支持。综上所述，中国工商银行股份有限公司云浮分行的上诉理由不成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审受理费9497元，由上诉人中国工商银行股份有限公司云浮分行负担。本判决为终审判决。审判长 陈 容审判员 陈洁涛审判员 李婉婉二〇二〇年七月十七日书记员 王怡欢书记员 成宝烨附：相关法律法规《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。