广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初24404号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市**中山三路**，统一社会信用代码91442000X315339777。主要负责人：赖小平，行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。被告：谭嘉，男，1985年1月9日出生，汉族，身份证住址广东省廉江市。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建行中山分行）诉被告谭嘉金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告建行中山分行因被告逾期还款，向本院提出诉讼请求：1、解除建行中山分行与谭嘉之间的借款合同；2、谭嘉立即归还贷款本金315815.26元及至还清之日止的利息（含正常利息、逾期罚息且暂计至2019年7月25日合计3537.22元，其中正常利息3493.91元、逾期罚息43.41元，借款逾期之日起至还清之日止按照合同约定计算），共计319352.58元；3、谭嘉负担律师费18967元（以上合计338319.58元）；4、建行中山分行对抵押物享有优先受偿权；建设中山分行明确本案中浮动利率贷款定价基准利率转换为LPR加点形成（加点值可为负值），确定加点值为+0.1%（加10基点）。谭嘉经由本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，亦未在法定答辩期间提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：建行中山分行。借款人、抵押人：谭嘉。签约情况：2010年1月8日，建行中山分行（贷款人、抵押权人）、谭嘉（借款人、抵押人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号440780014-2012-20130472896）。贷款金额：384000元。贷款期限：240个月，从2013年10月10日起至2033年10月10日止。贷款用途：用于购置中山市西区（抵押物）。约定还款方式：按月等额还本付息。贷款执行利率：浮动利率，即在基准利率水平上上浮0%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，于每年的1月1日调整。建设银行中山分行根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）。建设中山分行明确本案中浮动利率贷款定价基准利率转换为LPR加点形成（加点值可为负值），确定加点值为+0.1%（加10基点）。罚息计收标准：从逾期之日起在贷款执行利率基础上借上浮50%。贷款利率按照前述约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上浮幅度同时进行相应调整。抵押担保情况：合同约定借款人谭嘉向建行中山分行提供谭嘉名下的中山市西区【不动产权证号：粤（2017）中山市不动产权第××号】作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。2017年10月11日，涉案房产的他项权证已办妥，证号为粤（2017）中山市不动产证明第××号。解除合同、提前收贷约定：债务人不按合同规定按时偿还借款本息构成违约，债权人有权解除借款合同提前收贷。贷款发放情况：2013年10月10日，建行中山分行向谭嘉指定银行账户发放贷款384000元。实现债权的费用：贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由借款人承担。建行中山分行委托广东雅商律师事务所为本案诉讼代理人，并支付律师费18967元。广东雅商律师事务所开具了相应金额的律师费发票。欠款情况：截至2019年7月25日，谭嘉拖欠借款本金315815.26元、利息3493.91元、罚息43.41元。本院认为，建行中山分行与谭嘉签订《个人住房（商业用房）借款合同》是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。建行中山分行依约谭嘉向发放了贷款，履行了出借款项的义务。谭嘉借款后未按期还款，建行中山分行依照合同约定要求解除合同，并要求偿还本金以及按合同约定支付利息、罚息，于法有据，本院予以支持。关于谭嘉的欠款数额，有建行中山分行提交的欠款明细表为证，且谭嘉没有到庭抗辩及提供证据予以推翻，故本院予以认定。关于利率计算标准，因2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）。庭审中建行中山分行明确将原合同约定的利率定价基准转换为以五年期以上LPR为定价基准加点形成（加点值可为负值），确定加点值为+0.1%（加10基点），重定价日为每年1月1日，符合人民银行关于存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变的基本精神，本院予以确认。关于转换时点，因被告未到庭，本院定于本案法庭辩论终结之日2020年5月11日。关于建行中山分行对谭嘉所购的房地产是否享有优先受偿权问题。谭嘉以其名下的房产作为涉案债务的抵押物，上述房地产已经办理了抵押登记手续，并取得了他项权证，该抵押合法有效，符合抵押权设定的生效要件，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，建行中山分行对前述抵押物就本案债权享有优先受偿权。关于建行中山分行主张的律师费18967元，因双方当事人在合同中有明确约定，且有建行中山分行提交的委托代理合同、律师费发票证实，本院予以支持。谭嘉经本院合法传唤拒不到庭，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告谭嘉签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号440780014-2012-20130472896）。二、被告谭嘉于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿借款本315815.26元及利息、罚息【截至2019年7月25日的利息3493.91元、罚息43.41元，从2019年7月26日起至2020年5月11日，利息以未到期本金为基数按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即贷款利率基础上浮50%计算；从2020年5月12日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率LPR（4.8%）加10基点计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率LPR（4.8%）加10基点基础上上浮50%计算；从本判决生效之次日至债务实际清偿之日止的逾期贷款利息，以实欠本金为基数按罚息利率即按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率LPR（4.8%）加10基点基础上上浮50%计算，并于每年1月1日按最近公布的5年期以上LPR加10基点进行重新定价】。三、被告谭嘉于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行支付律师费18967元。四、原告中国建设银行股份有限公司中山市分行对谭嘉名下的位于中山市西区的房地产【不动产权证号：粤（2017）中山市不动产权第××号，不动产登记证明号：粤（2017）中山市不动产证明第××号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6374元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交），由被告谭嘉负担并于本判决生效之日起七日内径付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  向晓东人民陪审员  卞 琦人民陪审员  吴红卫二〇二〇年七月一日书 记 员  钟婉莹高丽冰