西 安 市 雁 塔 区 人 民 法 院  民 事 判 决 书 （2020）陕0113民初5307号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市昆明花园支行。住所地：西安市雁塔区.负责人：梁瑛，该支行行长。委托诉讼代理人：冯薇，陕西融德律师事务所律师。委托诉讼代理人：宋清艳，陕西融德律师事务所实习律师。被告：任玉洁，女，汉族，1987年6月8日出生，住西安市莲湖区。委托诉讼代理人：王鹏飞，陕西东瑞律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙晓建，陕西东瑞律师事务所律师。被告：陕西嘉天房地产开发有限公司。住所地：陕西省西安市雁塔区。法定代表人：冯亚春，系该公司执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：温凌超，男，汉族，1987年9月1日出生，住西安市雁塔区，系该公司员工。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市昆明花园支行（以下简称：邮储银行昆明花园支行）与被告任玉洁、陕西嘉天房地产开发有限公司（以下简称：嘉天公司）金融借款合同纠纷一案，本案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行昆明花园支行委托诉讼代理人冯薇、被告任玉洁委托诉讼代理人王鹏飞到庭参加了诉讼，被告嘉天公司经本院依法传唤未到庭，本院遂依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行昆明花园支行诉称，被告任玉洁为购买房产向原告申请贷款原告同意向其发放购房贷款，此后原告与被告任玉洁（借款人）、被告陕西嘉天房地产开发有限公司（保证人）签订了编号为6199839Q114014988430《个人购房借款及担保合同》（以下简称“借款担保合同”）。“借款担保合同”第一条约定，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币肆拾捌万元整。第二条约定，贷款仅用于购买西安市莲湖区XX环XX号的房屋，第三条约定，本合同项下贷款期限为360个月，自2014年1月20日至2044年1月20日。实际放款日与到期日以借据为准。第四条约定，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，实际利率以借据为准。第六条约定，借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息。第九条约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30％确定（如所购房屋为商业用房，则为50％）。第十条【违约及违约责任】第（一）项约定借款人或保证未完全适当遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，构成借款人违约。第（二）项约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施:…3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。5.处分抵押物实现抵押权。第十三条【费用】约定，本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于:保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用。第十五条约定，抵押人自愿向贷款人提供抵押，担保抵押物详见《抵押物清单》。合同第二十一条第（二）款第2项约定，保证人陕西嘉天房地产开发有限公司承担连带保证责任，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。第三十二条约定，凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。2014年1月16日，原告与被告任玉洁签订了《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》，并对被告任玉洁购买的位于西安市莲湖区XX环XX号XX幢XX单元XX户号XX房屋办理了预抵押登记，原告已经取得了预购商品房（预购集资房）贷款抵押登记备案证明。2014年1月20日，原告与被告任玉洁签订了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》（以下简称“借据”），借据显示借款人为任玉洁，借款金额人民币肆拾捌万元整，借款期限360个月，从2014年1月20日至2044年1月20日，年利率6.55％，借款用途为购买一手房，还款方式为等额本息。上述合同签订后，原告依照合同约定向被告任玉洁发放了全部贷款，但被告任玉洁并未按照合同约定按期足额还款，至原告起诉前，被告逾期次数已达到原告提前收回全部贷款的条件。原告多次向被告任玉洁催讨无果，故诉至法院，请求判令：1、被告任玉洁向原告偿还贷款剩余本金437981.22元、拖欠本金3840.38元，利息10159.14元，合计451980.74元（截止2019年8月29日），并支付自2019年8月30日起至前述本息全部清偿之日所产生的利息、罚息等；2、被告嘉天公司对上述款项承担连带清偿责任；3、本案的诉讼费用、律师代理费及实现债权的费用由二被告承担。被告任玉洁辩称，认可贷款事实，原告没有向其提供借款担保合同，其无法计算利息及罚息以及剩余贷款本金。其没有接到原告宣布贷款提前到期的通知，解除合同需要送达对方，而2020年7月3日其到法院领取起诉状副本，所以逾期利息应自此时开始计算。其离婚时约定房贷由前夫偿还，但其前夫并没有偿还，现其可以向原告清偿拖欠的款项，其余按合同约定正常偿还。其应当在合理范围内承担债权费用。被告嘉天公司经本院合法传唤未到庭参加庭审，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2014年1月16日，原告邮储银行昆明花园支行（贷款人）与被告任玉洁（借款人）、被告嘉天公司（保证人）签订《个人购房借款及担保合同》，合同约定：原告向被告任玉洁提供贷款48万元，用于购买坐落于西安市莲湖区XX环XX号的房屋；借款期限为360个月，自2014年1月20日至2044年1月20日，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率执行，贷款发放后遇基准利率调整自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准），实际利率以借据为准；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在借款利率的基础上加收30%（如所购房屋为商业用房，则为50%）确定； 还款方式为按月等额本息还款法；若借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权采取解除本合同，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；被告嘉天公司自愿向贷款人提供连带责任保证，保证人承担阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。同日，原告邮储银行昆明花园支行与被告任玉洁签订《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》。2014年2月17日，原告就抵押房屋办理预抵押登记，并取得《预购商品房（预购集资房）贷款抵押登记备案证明》。根据原告提供的借据显示，2014年1月20日，原告向被告任玉洁发放贷款48万元；借款期限自2014年1月20日至2044年1月20日；贷款利率为年利率6.55%，还款方式为等额本息。根据原告提供的个人贷款还款流水清单显示，被告任玉洁的房贷自2015年10月20日起出现逾期，至今已经连续逾期超过三个月。截至2019年8月29日，被告任玉洁尚欠原告借款本金441821.58元、利息10159.14元，合计451980.74元。另查，原告为起诉本案花费律师代理费3000元，公告费300元。实现债权的其他费用目前没有发生，原告不再主张。上述事实，有《个人购房借款及担保合同》、《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》、个人贷款借据、个人贷款发放单、还款流水清单、还款情况表及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭质证，可以作为认定案件事实的依据。本院认为，原告邮储银行昆明花园支行与被告任玉洁、嘉天公司签订的《个人购房借款及担保合同》，系各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，具有法律约束力。合同签订后，原告依约向被告任玉洁发放贷款，履行了合同义务，被告任玉洁理应按照合同约定向原告按期还款，但其未能按照合同约定按期足额还款，其行为已构成违约，根据合同约定，原告有权要求被告任玉洁提前归还全部贷款，故原告主张被告任玉洁清偿贷款本金、支付利息、罚息以及律师费的诉讼请求，有事实和法律依据，本院依法予以支持。被告嘉天公司作为担保人，应当对上述债务承担连带清偿责任，原告的该项诉请于法有据，本院予以支持。综上所述，兹依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，判决如下：一、被告任玉洁于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市昆明花园支行偿还借款本金441821.6元、利息10159.14元，合计451980.74元（截至2019年8月29日），并按合同约定支付自2019年8月30日起至贷款清偿之日止的利息、罚息。二、被告任玉洁于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市昆明花园支行支付律师代理费3000元。三、被告陕西嘉天房地产开发有限公司对被告任玉洁的上述第一、二项债务承担连带清偿责任；被告陕西嘉天房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告任玉洁追偿。如未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费8080元、公告费300元，均由被告任玉洁承担，被告陕西嘉天房地产开发有限公司承担连带清偿责任，因原告已预交，故二被告在履行生效判决确定的义务时一并向原告支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。     审  判  长    孟  元  元审  判  员    申  国  英审  判  员    李      漾    二〇二〇年 七 月 十六 日 书 记 员   邢  彤  丹 打印：相丽华     校对：李湘湘    2020年  月  日送达202001135307128916101136732954561987060846127311987060834802169161000069490651920200311128080001