广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初2553号原告：广东茂名农村商业银行股份有限公司（原茂名市城区**信用合作联社），住所地：茂名市*******。法定代表人：李政文，董事长。委托诉讼代理人：柯幸华、温亚运，均为该公司办事员。被告：何汉明，男，1984年4月27日出生，汉族，住茂名市茂南区******************，公民身份号码：440************438。被告：潘金虹，女，1988年9月18日出生，汉族，住茂名市茂南区******************，公民身份号码：440************748。系被告何汉明的配偶。被告：茂名市出租汽车有限公司，住所地：茂名市茂南区**********第三层**号房。法定代表人：李某1。原告广东茂名农村商业银行股份有限公司（原茂名市城区**信用合作联社）诉被告何汉明、潘金虹、茂名市出租汽车有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人柯幸华、温亚运，被告潘金虹到庭参加诉讼，被告何汉明、茂名市出租汽车有限公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东茂名农村商业银行股份有限公司向本院提出如下诉讼请求：一、判令解除原告与被告何汉明签订的《个人购房按揭贷款合同》（编号：100***********549）；二、判令被告何汉明、潘金虹向原告偿还借款本金人民币123714.46元；三、判令被告何汉明、潘金虹向原告支付自2019年6月29日起至2020年2月21日止的利息5032.35元（按年利率7.98%计），并支付自2020年2月21日起至还清本金时止的利息（按年利率7.98%计）；四、判令原告对被告何汉明名下位于茂名市茂南区**********第*层***号房产[粤（2017）茂名市不动产证明第002****号]经折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；五、判令被告潘金虹、茂名市出租汽车有限公司对上述被告的借款债务本息承担连带清偿责任；六、全部诉讼费用由以上被告负担。在诉讼中，原告将第五项诉讼请求变更为：判令被告茂名市出租汽车有限公司对上述被告的借款债务本息承担连带清偿责任。事实与理由：被告何汉明2017年3月29日向原告借款210000元，约定年利率5.7%，将于2022年3月28日到期，其配偶潘金虹在借款申请表上签名确认同意申请贷款，并提供位于茂名市茂南区**********第*层***号房产[粤(2017)茂名市不动产证明第002****号]作抵押担保；被告潘金虹、茂名市出租汽车有限公司提供连带责任保证担保。根据合同约定，各方共同执行中国人民银行公布的贷款利率(一年一定)政策，按月付息，结息日为当月的第29日，借款利率、期限等以借款支取凭证(即借款借据)为准，并实行等额本息还款的还款原则。被告应按时足额偿还借款本息，如有违约，原告有权宣布贷款提前到期，解除借款关系，直接从借款人或担保人的账户中扣收，提前收回贷款本息，并且按合同利率上浮40%计收利息，直至被告债务清偿完毕时止。涉及抵押的，原告有权留置抵押物并享有优先受偿权。被告负责承担原告的相应维权费用及清偿顺序不分先后。保证人承担连带保证责任。保证/抵押担保范围：为主合同项下债务人应承担的全部债务(本金、正常及逾期利息、违约金、损害赔偿金及债权人实现债权的一切费用)，保证/抵押担保期间为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止；借款如有展期，则相应延长至展期约定的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。贷款发放后，经原告多次催收，被告仅偿还了本金86285.54元，利息支付至2019年6月28日止，自2019年6月29日起开始拖欠利息，现尚欠借款本金123714.46元，构成合同违约。根据中国银行保险监督管理委员会茂名银监管分局《关于广东茂名农村商业银行股份有限公司开业的批复》(茂银保监复[2019]78号)，茂名市城区**信用合作联社已于2020年1月6日正式变更为广东茂名农村商业银行股份有限公司，原茂名市城区**信用合作联社债权债务、财产、劳动关系等均由广东茂名农村商业银行股份有限公司承继。原告广东茂名农村商业银行股份有限公司为具有独立法人资格的股份合作制银行业金融机构，实现一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制，原告属下全部分支机构在总行授权范围内依法开展业务。上述被告的违约行为严重侵害了原告的合法债权。为维护原告的合法权益，特向法院起诉，请判如所诉。被告潘金虹辩称：对原告的诉讼请求及所举证据无异议，希望能通过调解方式解决双方的纠纷。被告何汉明、茂名市出租汽车有限公司均不提出答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了企业营业执照、法定代表人证明书、茂银保监复[2019]78号文件、被告身份证、营业执照、结婚证、借款人申请书、个人房屋贷款申请情况表、借款担保人信息表、个人购房按揭贷款合同、保证合同、实物抵押借款声明书、公司股东会议决议、不动产登记证明、借款借据、信贷系统账务数据。被告潘金虹对原告提供的证据没有异议，被告何汉明、茂名市出租汽车有限公司经本院传票传唤没有到庭，依法视为其放弃举证、质证及辩解的权利。经审查，原告提供的证据材料，来源合法、内容真实，与本案相关联，本院确认其真实性，并据此认定原告所诉事实属实。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告何汉明于2017年2月27日向茂名市城区**信用合作联社递交《借款人申请书》，向该信用社申请贷款，其配偶潘金虹在《个人房屋贷款申请情况表》、《借款担保人信息表》上签名确认同意申请贷款。2017年3月28日，茂名市城区**信用合作联社为贷款人与被告何汉明为借款人、被告茂名市出租汽车有限公司为保证人三方签订《个人购房按揭贷款合同》（编号：100***********549），合同约定何汉明向该信用社借款210000元用于购买茂名市茂南区**********第*层***号房产，借款期限为60个月，每月为一期，贷款年利率为5.7%；各方共同执行中国人民银行公布的贷款利率(一年一定)政策，按月付息，结息日为当月的第29日，借款利率、期限等以借款支取凭证(即借款借据)为准，并实行等额本息还款的还款原则。被告应按时足额偿还借款本息，如有违约，原告有权宣布贷款提前到期，解除借款关系，直接从借款人或担保人的账户中扣收，提前收回贷款本息，并且按合同利率上浮40%计收利息，直至被告债务清偿完毕时止；本合同项下有两个或两个以上保证人的，保证人之间承担连带责任，贷款人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务；涉及抵押的，原告有权留置抵押物并享有优先受偿权。何汉明自愿以其名下的位于茂名市茂南区**********第*层***号房产[粤(2017)茂名市不动产证明第002****号]作抵押担保，并办理抵押登记手续。2016年1月15日，被告茂名市出租汽车有限公司向该信用社出具《股东会决议书》，主要内容：茂名市出租汽车有限公司为购买茂名市康盛房地产开发有限公司开发“河西商贸中心”项目商铺的借款人（抵押人、购房人）向茂名市城区**信用合作联社办理购房按揭借款作连带责任保证担保，金额和期限以签订的《个人购房按揭贷款合同》为准。被告何汉明购买的茂名市茂南区**********第*层***号房产即为茂名市康盛房地产开发有限公司开发“河西商贸中心”项目的其中一间商铺。2017年3月28日，被告潘金虹与茂名市城区**信用合作联社签订《保证合同》，约定其为何汉明的向茂名市城区**信用合作联社借款作连带保证担保。合同中约定保证担保范围：为主合同项下债务人应承担的全部债务(本金、正常及逾期利息、违约金、损害赔偿金及债权人实现债权的一切费用）；保证担保期间为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止；借款如有展期，则相应延长至展期约定债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。2017年3月29日，茂名市城区**信用合作联社向何汉明发放贷款210000元。在合同履行过程中，被告何汉明仅偿还了本金86285.54元，利息支付至2019年6月28日止，尚欠借款本金123714.46元及相应利息，致成纠纷，原告于2020年4月28日诉至本院。另查明，茂名市城区**信用合作联社为具有独立法人资格的股份合作制社区性银行业金融机构，实现一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制，其属下全部分支机构的业务均由其授权进行，其享有变更前后的属下全部分支机构的债权债务。茂名市城区**信用合作联社市区信用社是其下属分支机构。茂名市城区**信用合作联社于2020年1月6日变更名称为广东茂名农村商业银行股份有限公司。本院认为，茂名市城区**信用合作联社与被告何汉明、潘金虹分别签订的《个人购房按揭贷款合同》、《保证合同》、被告茂名市出租汽车有限公司出具的保证声明，是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，依法有效，各方当事人均应依约履行自己的义务。被告何汉明在借款后，未按合同的约定还本付息，已构成违约。按照《个人购房按揭贷款合同》中关于违约责任处理方式的约定，原告有权解除与何汉明的借贷关系，提前收回贷款并要求其归还借款本金及支付相应的利息与罚息。茂名市城区**信用合作联社于2020年1月6日变更名称为广东茂名农村商业银行股份有限公司。故原告诉请解除涉案借款合同及要求何汉明依约偿还尚欠的借款本金与按合同利率上浮40%计收利息的诉讼请求，具有合同与法律依据，本院予以支持。涉案借款合同的借款人为何汉明，其借款是为了购买商铺，潘金虹作为其配偶在《个人房屋贷款申请情况表》、《借款担保人信息表》中签名确认，并提供保证担保，表明潘金虹是知道并同意该笔借款及用途的，按《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，何汉明的上述债务应认定为夫妻共同债务，潘金虹负有共同偿还的责任。原告请求潘金虹共同偿还涉案债务，符合法律规定，予以支持。被告何汉明用其名下位于茂名市茂南区**********第*层***号房产[粤(2017)茂名市不动产证明第002****号]为涉案借款作抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，应承担抵押担保责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条：“……债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，原告请求对被告何汉明位于茂名市茂南区**********第*层***号房产经折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，依法有据，予以支持。被告茂名市出租汽车有限公司向原告出具《股东会决议书》，声明为购买茂名市康盛房地产开发有限公司开发“河西商贸中心”项目商铺的借款人向原告办理购房按揭借款作连带责任保证，根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，原告要求被告茂名市出租汽车有限公司对涉案债务承担连带清偿责任，依法有据，本院予以支持。被告何汉明、茂名市出租汽车有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，其应承担举证不能和放弃诉讼权利的不利后果，本案依法适用缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广东茂名农村商业银行股份有限公司（原茂名市城区**信用合作联社）与被告何汉明签订的《个人购房按揭贷款合同》（编号：100***********549）；二、限被告何汉明、潘金虹在本判决生效之日起十日内偿还借款本金123714.46元及利息（按年利率7.98%，自2019年6月29日起计至还清借款时止）给原告广东茂名农村商业银行股份有限公司；三、原告广东茂名农村商业银行股份有限公司对被告何汉明位于茂名市茂南区**********第*层***号房产[粤(2017)茂名市不动产证明第002****号]经折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；四、被告茂名市出租汽车有限公司对被告何汉明、潘金虹的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1437元（原告广东茂名农村商业银行股份有限公司已预交），由被告何汉明、潘金虹、茂名市出租汽车有限公司共同负担。由各被告在履行本判决给付义务时一并迳付原告，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员 周 理二〇二〇年七月二十三日书记员 丁浩然