广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初7823号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区********平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码91440********07208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：蔡曦林，广东百昌律师事务所律师。委托诉讼代理人：何杨平，广东百昌律师事务所律师。被告：晋永红，女，1979年5月2日出生，汉族，住河南省禹州市颖川办开发区**，公民身份号码411************025。被告：高风磊，男，1976年6月3日出生，汉族，住河南省禹州市****建材公司家属院，公民身份号码411************252。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告晋永红、高风磊保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月26日立案受理后，依法适用简易程序由审判员周洁公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人何杨平，被告晋永红、高风磊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告晋永红、高风磊向原告支付代偿金额603717.73元（包括：代偿本金592976.01元、代偿利息9944.19元、代偿罚息787.52元）；2.判令被告晋永红、高风磊向原告支付逾期保险费1257.18元；3.判令被告晋永红、高风磊向原告支付代偿滞纳金，滞纳金以代偿金额为基数，自2020年2月5日起按照0.063%/日计算至被告偿清全部款项之日，暂计至2020年3月15日滞纳金为14833.34元）；4.请求人民法院判决确认原告就被告提供的抵押物【位于：中山市南区****************，不动产权证号：粤（2018）中山不动产权第0197607号】的处分价款在上述诉讼请求范围内享有优先受偿权;5.判令被告晋永红、高风磊承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、担保费等费用。事实与理由：2019年5月20日，广州银行股份有限公司深圳分行(以下简称：广州银行深圳分行)与被告晋永红签订《个人贷款授信额度合同》（合同编号：DY201********269）及合同编号为DY201********269-001的《借款合同》。2019年10月12日，债权人与被告晋永红签订合同编号为DY201********269-003的《借款合同》，双方约定被告向债权人借款599000元，被告晋永红向原告提出投保申请，签署了《平安个人借款保证保险投保单》。原告于2019年5月20日与被告晋永红签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定原告在被告投保手续完备后，以被告晋永红为投保人出具保险单，被告晋永红承诺按时交纳保费，并承诺在原告向被告申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，原告将享有对被告的代位求偿权或追索权，此时该保单项下被保险人在保险理赔范围内针对被告的债权相应转让至原告，原告可依据有关理赔证明直接向被告晋永红主张追索。同时，原告与被告晋永红签署了《最高额抵押合同》，约定被告以其名下坐落于广东省中山市南区****************，产权证号为粤（2018）中山不动产权第0197607号的房产担保原告在自2019年5月20日至2027年8月28日期间的与被告办理各类业务所发生的债权。后，原告向被告晋永红出具了《平安个人借款保证保险保险单》、《平安个人借款保证保险条款》，约定每月保险费为711.61元，原告自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向被告晋永红收取滞纳金等。上述合同签订后，债权人按照约定向被告晋永红发放了贷款599000元。但被告自2019年11月13日始未再履行还款义务，2020年2月5日，原告向债权人支付了理赔款609815.89元，原告取得了债权人所享有的全部债权权利，并有权以抵押权人身份就抵押物处置所得享有优先受偿权等。另，被告晋永红与被告高风磊系夫妻关系，且被告高风磊于2019年5月20日向原告出具《共有及共同债务声明》，确认债权人与被告晋永红的借款为夫妻共同债务，被告高风磊同意将其位于广东省中山市南区****************，产权证号为粤（2018）中山不动产权第01976**房产作为该笔借款的抵押物并办理了抵押登记。基于以上事实，原告提起诉讼，望判如所请。被告晋永红、高风磊辩称对原告的诉求均无异议，但是确实是没有经济能力偿还，希望原告能够减免利息、罚息、滞纳金。被告晋永红、高风磊对其辩称并未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：2019年5月20日，晋永红（借款人）与广州银行深圳分行（贷款人）签订编号为DY201********269-001的《借款合同》，约定借款金额为599000元。上述合同签订后广州银行深圳分行依约将上述款项汇入晋永红指定的银行账户内。同日，双方签订合同编号为DY201********269的《个人贷款授信额度合同》，约定最高授信额度为599000元，授信额度使用期限为2019年5月20日至2027年5月19日。2019年5月20日，平安财保公司（甲方）与晋永红（乙方）签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定若平安财保公司在晋永红申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，其将根据保险法相关规定享有对晋永红的代位求偿权/或追索权，此时该保单项下被保险人在保险理赔范围内针对晋永红的债权相应转让给平安财保公司，平安财保公司可依据有关理赔证明直接向晋永红主张追索，晋永红对此予以完全认可和接收，并且一经平安财保公司通知即应立即向其履行全部清偿义务。该协议书约定晋永红在本协议项下可向平安财保公司申请的保证保险业务规模为累计最高不超过1337000元。同日，平安财产保险公司与晋永红、高风磊签订《最高额抵押合同》，该合同特别条款约定抵押担保最高本金金额为1337000元。该合同第二部分一般条款中的第一条第2项约定，本合同项下的担保范围为：除了本合同第一部分之特别条款所述之主债权，还及于由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息和复利），违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而产生的费用；以及广州银行深圳分行实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其它费用。2019年5月23日，平安财保公司就上述房产办理不动产登记证明，最高额抵押担保债权数额为1337000元。2019年10月12日，晋永红（借款人）与广州银行深圳分行（贷款人）签订编号为DY201********269-003的《借款合同》，约定借款金额为599000元。上述合同签订后广州银行深圳分行依约将上述款项汇入晋永红指定的银行账户内。当日，晋永红签订《循环动用知晓书》，载明其与平安财保公司签署的编号为DY201********269的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，由平安财保公司为出借人广州银行深圳分行向其提供的借款提供保证保险，现其与广州银行深圳分行签署编号为DY201********269-003的《借款合同》，申请动用借款金额599000元，申请动用期限36个月；并对还款日、还款顺序、期初服务费费率作了详细说明。2019年5月20日、2019年10月12日平安财保公司（保险人）与晋永红（投保人）分别签订《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》及《平安个人借款保证保险条款》，被保险人为广州银行深圳分行。投保单约定按月缴纳保费，每月保费金额均为711.61元；保险期限自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止。投保单中保险责任约定，晋永红拖欠任何一期借款达到80天，平安财保公司依据保险合同约定向被保险人广州银行深圳分行进行理赔；违约责任约定平安财保公司理赔后，晋永红需向其归还全部理赔款项和未付保费。平安财保公司根据保险法有关代位求偿权的相关规定代位行使广州银行深圳分行对晋永红请求赔偿的权利。平安财保公司通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。平安财保公司自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向平安财保公司缴纳违约金；本保险实行绝对免赔，免赔金额为《平安个人借款保证保险条款》第四条的情形发生时投保人所欠被保险人借款本息的1%。《平安个人借款保证保险条款》第四条第一款约定，投保人在保险期限内发生未能按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部借款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。2020年2月5日，平安财保公司为晋永红向广州银行深圳分行转账支付理赔款合计603717.73元。广州银行深圳分行出具的个人贷款业务系统显示晋永红的上述贷款均已结清。另查明，晋永红与高风磊于2005年10月24日登记结婚。2019年5月20日，高风磊签署《承诺书》，表示同意以中山市南区****************[产权证号为粤（2018）中山市不动产权第0197067号]的房产为涉案债务提供抵押担保。高风磊于2019年5月20日出具《共有及共同债务声明》，载明其为晋永红配偶，同意并确认晋永红自2019年5月20日至2027年8月28日期间因未按时偿付借款导致平安财保公司向广州银行深圳分行理赔，从而对晋永红享有债权；此债权构成夫妻共同债务，高风磊同意共同偿还，向平安财保公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及高风磊个人财产予以清偿；同意以产权证号为产权证号为粤（2018）中山市不动产权第0197067号的房产作为涉案债务抵押物向平安财保公司提供抵押担保。平安财保公司依据合同约定行使担保权的，高风磊均予以认可和同意，无需事前或另行征求高风磊的意见。本院认为，晋永红向平安财保公司投保个人借款保证保险，平安财保公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。晋永红与广州银行深圳分行签订的《个人借款合同》及平安财保公司与晋永红签订的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》均是当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均有义务全面履行合同。关于代偿款数额及逾期保险费。晋永红在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为，保险事故已经发生。平安财保公司根据保证保险合同的约定，已实际向被保险人广州银行深圳分行实际赔付了理赔款共计603717.73元，有转账凭证予以证实，在晋永红未能提交证据予以反驳的情况下，本院予以确认。根据保险合同的约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，因此本院对平安财保公司主张晋永红偿还其向广州银行深圳分行赔付的理赔款共计603717.73元，并支付逾期保费1257.18元的诉讼请求于理有据，本院予以支持。关于滞纳金，平安财保公司诉求违约金自理赔当日开始以理赔金额为基数按每日0.063％的标准计算至清偿之日止，根据公平原则，权衡当事人预期利益等综合因素，该违约金计算标准过高，本院酌情调整为按全国银行同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计算，从2020年2月5日起计算至清偿之日止。关于高风磊的责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出正常日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻共同意思表示的除外”，本案中，平安财保公司提交了相关证据证实涉案债务发生在晋永红、高风磊婚姻关系存续期间，且高风磊明确同意对涉案债务承担连带清偿责任，故本院对平安财保公司主张高风磊对涉案债务承担连带清偿责任的主张予以支持。关于优先受偿权的问题。虽然不动产登记资料显示被担保主债权金额为1337000元，担保方式为最高限额抵押，但结合上述查明合同关于最高额抵押担保范围的约定，本院认为，登记的被担保主债权金额与合同约定的担保范围不一致时由于当地登记系统设置及登记规则造成的普遍现象，以合同约定认定担保物权的担保范围，较为符合实际，晋永红、高风磊提供的抵押房地产已办理抵押登记手续，依照合同约定当其不履行债务时，平安财保公司有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押登记顺位在本案债权范围内优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告晋永红、高风磊于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款603717.73元及滞纳金（滞纳金以603717.73元为基数，自2020年2月5日起按全国银行同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计算计算至债务清偿之日止）、逾期保险费1257.18元；二、若被告晋永红、高风磊逾期履行上述第一项债务，原告中国平安财产保险股份有限公司提供抵押的位于广东省中山市南区****************【不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第0197067号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押登记顺位在本案债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9998元，减半收取为4999元（原告中国平安财产保险股份有限公司已预交），由被告晋永红、高风磊共同负担（该费用于本判决生效之日起七日内直接向原告中国平安财产保险股份有限公司返还）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 周 洁二〇二〇年六月二十四日书记员 胡梦莹周晓文