福建省屏南县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0923民初196号 原告：中国农业银行股份有限公司屏南县支行，住所地福建省屏南县城关公园路**，统一社会信用代码91350923857663567H。 负责人：黄伟，行长。 委托诉讼代理人：张启华，福建子泰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：蓝小春，福建子泰律师事务所律师。 被告：游玉琴，女，1957年5月15日出生，汉族，福建省古田县人，住古田县。 被告：黄清育，男，1955年10月13日出生，汉族，福建省古田县人，住古田县。 原告中国农业银行股份有限公司屏南县支行（以下称屏南农行）诉被告游玉琴、黄清育金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月26日立案后，因被告游玉琴、黄清育下落不明，于2020年3月25日转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告屏南农行的委托诉讼代理人张启华、蓝小春到庭参加诉讼，被告游玉琴、黄清育经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 屏南农行向本院提出诉讼请求：1.判令游玉琴、黄清育共同偿还屏南农行借款本金33364.98元及利息、罚息、复利（截至2019年12月31日止，利息942.83元、罚息60.40元、复利18.08元；此后的罚息从2020年1月1日起按年利率11.79%计算至借款还清之日止，复利从2020年1月1日起以应付未付利息为基数按年利率11.79%计算至借款还清之日止）；2.判令游玉琴、黄清育支付给屏南农行因实现债权所发生的律师费4600元；3.判令屏南农行作为抵押权人对游玉琴、黄清育所提供的位于屏南县××镇××路××号××层××号的房产抵押物享有折价、拍卖、变卖后的优先受偿权。事实与理由：2013年5月30日，游玉琴因购房需要向屏南农行申请贷款，并提交了个人信贷业务申请表。2013年6月14日，屏南农行与借款人游玉琴、黄清育签订《个人购房担保借款合同》，约定屏南农行向游玉琴出借款项70000元用于购买商品房住宅，贷款期限为120个月，自2013年6月21日起至2023年6月20日止。采用浮动利率方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮20%后确定。实际借款期限及借款利率依据借款凭证记载的利率和借款合同约定确定，并按借款合同约定规则进行调整。游玉琴、黄清育以其位于福建省屏南县××镇××路××号××层××号的房产为该笔借款提供担保，并进行了抵押登记（抵押权证号：屏房他证古峰字第**）。合同第十二条违约责任中约定了罚息、复利等费用的计算方式。2013年6月21日，屏南农行依约向游玉琴指定账户发放贷款70000元整，还款方式为等额本息按月还款。现游玉琴、黄清育未能按照合同约定履行还款义务，屏南农行依据《个人购房担保借款合同》第12.4条，宣布案涉借款立即到期，要求被告归还借款，但被告不予归还。经核算，截止至2019年12月31日，游玉琴、黄清育欠屏南农行借款本息共计34386.29元，其中本金33364.98元、正常利息942.83元、罚息60.40元、复利18.08元。因上述借款系在两被告婚姻关系存续期间发生，且由夫妻双方共同申请贷款购买家庭共同住房，应认定为夫妻共同债务。综上所述，屏南农行依法提起诉讼，请求法院支持原告诉请。 游玉琴、黄清育未作答辩。 屏南农行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：屏南农行营业执照、负责人身份证明、两被告身份证复印件、结婚证复印件、中国农业银行个人信贷业务申请表、贷款审批通知书、《个人购房担保借款合同》、个人（法人按揭）自营常规贷款发放通知单、个人借款凭证、屏南县房地产管理所函、游玉琴的还款明细、贷款还款试算信息，当庭补充提交房屋他项权证复印件。因游玉琴、黄清育经本院依法传唤，无正当理由未到庭，视为放弃质证的权利。屏南农行提供的证据的真实性、合法性、关联性经审核，本院予以确认并在卷佐证。 根据上述证据的分析、认证以及屏南农行的当庭陈述，本院对本案事实作如下认定：2013年6月14日，游玉琴与屏南农行签订《个人购房担保借款合同》，向屏南农行借款70000元用于购买房产，借款人所购房产位于屏南县××镇××路××号××小区××层××室，借款期限120个月。还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月20日。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%后确定，利率调整以12个月为一个周期。若借款人未按双方约定期限归还借款本金的，屏南农行对逾期借款从逾期之日起在案涉合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息，屏南农行依据中国人民银行规定计收复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，屏南农行有权提前收回已发放借款，并有权提前行使担保权。游玉琴、黄清育作为抵押人在案涉合同上签名，确认以登记于游玉琴、黄清育名下位于屏南县××镇××路××号××层××号房产为案涉贷款承担抵押担保，并依法办理了抵押登记（抵押权证号：屏房他证古峰：屏房他证古峰字第**6月21日，屏南农行按约定将70000元借款发放至游玉琴指定账户，贷款到期日为2023年6月20日，执行利率为年利率7.86%，逾期利率为年利率11.79%。截至2019年12月31日止，游玉琴尚欠屏南农行借款本息共计34386.29元，其中本金33364.98元、正常利息942.83元、罚息60.40元、复利18.08元。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。农行与游玉琴、黄清育签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人自愿协商订立，系当事人的真实意思表示，没有违反相关法律规定，为合法有效合同，各方当事人应共同遵守并按合同约定行使权利、履行义务。游玉琴未按合同约定履行到期偿还借款的义务，损害了屏南农行的合法权益，屏南农行要求其偿还借款本金及逾期罚息、复利的请求合法，本院予以支持。黄清育与游玉琴系夫妻关系，在夫妻婚姻关系存续期间用案涉借款共同买房，房屋登记于二人名下共有，案涉借款应认定为游玉琴在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，屏南农行以案涉借款为黄清育与游玉琴夫妻共同债务为由主张黄清育承担共同还款责任，符合法律规定，予以支持。游玉琴、黄清育以登记在该二人名下位于屏南县××镇××路××号××层××号的房产为案涉借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，现屏南农行要求对上述抵押物的拍卖、变卖所得或者折价就本案所形成的全部债权享有优先受偿权符合合同约定，本院亦予支持。屏南农行主张游玉琴、黄清育共同向屏南农行支付因实现债权支付的律师费4600元，但未提供相关证据证明其在实现案涉债权中存在上述损失，因此，屏南农行的该项主张本院不予支持。被告游玉琴、黄清育经本院依法传唤无正当理由拒不到庭，本院予以缺席审理和判决。根据《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国物权法》第四十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告游玉琴、黄清育应于本判决生效之日起五日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司屏南县支行借款本金33364.98元及利息、罚息、复利（截至2019年12月31日止的利息942.83元、罚息60.40元、复利18.08元；此后的罚息从2020年1月1日起按年利率11.79%计算至借款还清之日止，复利从2020年1月1日起以应付未付利息为基数按年利率11.79%计算至借款还清之日止）； 二、原告中国农业银行股份有限公司屏南县支行有权就登记于被告游玉琴、黄清育名下位于屏南县××镇××路××号××层××号的房产折价或拍卖、变卖所得对上述第一项所述借款本息范围内享有优先受偿权； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司屏南县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费775元，由原告中国农业银行股份有限公司屏南县支行负担115元，由被告游玉琴、黄清育共同负担660元。公告费560元，由被告游玉琴、黄清育共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于福建省宁德市中级人民法院。 审 判 长  李益民 人民陪审员  宋长瑞 人民陪审员  郑秀圪 二〇二〇年七月七日 法官 助理  陈臻强 书 记 员  张天贵 执行申请提示: 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 附主要法律条文: 《中华人民共和国民法通则》 第九十条合法的借贷关系受法律保护。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国担保法》 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。