安徽省合肥市瑶海区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖0102民初5916号 原告：中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司,住所地安徽省合肥市政务区财智中心**-办**,统一社会信用代码91340000771148257X。 负责人：杨林,该公司总经理。 委托诉讼代理人：席俊义，安徽承义律师事务所律师。 委托诉讼代理人：丁浩，安徽承义律师事务所律师。 被告：武萍，女，1986年11月18日出生，汉族,住安徽省合肥市瑶海区。 被告：夏洋，男，1987年10月4日出生,汉族,住安徽省合肥市瑶海区。 共同委托诉讼代理人：刘高德（系两被告姐夫），男，1975年10月12日出生，汉族，住安徽省合肥市瑶海区。 原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司（以下简称大地保险安徽分公司）与被告武萍、夏洋保证保险合同纠纷一案，本院于2020年6月5日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告大地保险安徽分公司的委托诉讼代理人席俊义、被告武萍及夏洋的共同委托诉讼代理人刘高德到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 大地保险安徽分公司向本院提出诉讼请求：1、判令二被告立即偿还原告理赔款67549.9元、未付保费9264.91元；2、判令二被告向原告支付违约金,以理赔款和未付保费之和为基数,自2019年11月6日起按年利率24%的标准计算至实际清偿之日(暂计算至2020年4月7日为7639.23元)；3、本案诉讼费、保全费等由被告承担。 事实与理由：武萍与中国光大银行股份有限公司合肥分行(以下简称“光大银行合肥分行”)于2017年10月18日签订了《个人贷款合同》，申请贷款150000元,贷款期限为36个月。武萍与原告签订了《个人贷款保证保险投保单》，原告为武萍上述贷款提供保证保险服务。保单约定武萍每月向原告缴纳保险费2550元至上述贷款本息清偿完毕之日止；武萍拖欠上述贷款达到80天(不含),原告依据保单约定向光大银行合肥分行进行理赔,原告理赔后,武萍须向原告归还全部理赔款和未支付保费,从原告理赔当日开始超过30日,武萍仍未向原告归还上述全部款项的,则视为武萍违约。武萍须以尚欠全部款项为基数,从保险理赔当日开始计算，按日千分之一向原告支付违约金；原告有权要求武萍支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。上述借款合同签订后，光大银行合肥分行于2017年10月18日依约向武萍发放了贷款，但武萍仅偿还了部分贷款后便不再偿还光大银行合肥分行贷款。光大银行合肥分行、原告多次向武萍要求偿还上述贷款均未果。2019年11月6日,原告作为武萍上述贷款的保险人向中国光大银行股份有限公司合肥经济技术开发区支行（以下简称“光大银行合肥经济开发区支行”）代偿了武萍的剩余贷款67549.9元，光大银行合肥经济开发区支行就此向原告出具“代偿债务与权益转让确认书”确认了原告为武萍向其代偿了67549.9元；同时光大银行合肥经济开发区支行在收到上述赔款时将其对武萍追偿的全部权益转让给原告。现原告认为，原、被告签订的《个人贷款保证保险投保单》真实、合法、有效,应当受到法律保护；武萍对其贷款应当负有按约偿还的义务，原告在武萍拒不偿还贷款的情形下承担了代偿责任。故武萍应当依《个人贷款保证保险投保单》约定向原告支付代偿贷款、未支付的保费、违约金等全部费用；夏洋系武萍配偶，且案涉贷款发生在婚姻关系存续期间内，借款用途为生产生活所需，因此夏洋应当与武萍对原告的代偿款承担共同偿还责任。综上,为了维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼,望判如所请。 被告武萍、夏洋辩称：贷款金额确实是150000元，但是原告在诉讼请求当中提到多次向被告进行协商，其实并没有协商，接到过第三方催收的电话，但是没有进行过实质性的协商还款。因为被告没有经济来源，以后还不上，之前确实是一直按时还款，而且总共贷款150000元，已经还了157467.2多元了，这种还款的意愿和态度肯定是没问题的。至于理赔金额67000多块钱，被告本来在贷款的时候就有买了保险，其实就是为了防止后面如果比如说资金出现意外的情况下，还不上的情况下，是不是由保险公司来承担这部分未还贷款，而且这个利息是确实是相当的高，远远超过了银行的利息。 大地保险安徽分公司围绕其诉讼请求依法提交了原告营业执照复印件、被告身份复印件、户口本复印件、结婚证复印件、个人贷款保证保险投保单一份、保险单一份、个人贷款合同一份、个人借款凭证电子回单打印件一份、代偿债务与权益转让确认书一份、转账凭证电子回单打印件一份。本院经审查对大地保险安徽分公司提交的上述证据予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2017年10月14日，被告武萍向原告大地保险安徽分公司投保个人贷款保证保险，要求大地保险安徽分公司为其在光大银行合肥分行的150000元贷款提供个人贷款保证保险。大地保险安徽分公司接受投保并签发保单号为PBLG201731171821000529的保险单。保单载明：被保险人为光大银行合肥经济开发区支行，投保人为武萍，个人贷款保证保险金额为178350元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，每月保费率为1.7%，每月保费金额2550元，付费约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费。缴费日期为约定扣款之日。另特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费。即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数/30。被告武萍在保证保险保险单投保人处签名确认。 后光大银行合肥分行依约向武萍发放了贷款150000元，履行了出借义务。借款后，武萍仅在2017年11月18日至2019年7月18日期间按约还款、支付相应保费，后期并未按约足额偿还借款、支付保费。大地保险安徽分公司于2019年11月6日代武萍向光大银行合肥经济开发区支行代偿款项67549.9元。光大银行合肥经济开发区支行向大地保险安徽分公司发出《代偿债务与权益转让确认书》一份，确认已于2019年11月6日收到大地保险安徽分公司个人贷款保证保险（保单号PBLG201731171821000529）保险单项下的代偿款67549.9元，同意接受上述赔款并承诺在大地保险安徽分公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供必要协助。武萍尚有保费9264.91元未向大地保险安徽分公司支付。 大地保险安徽分公司理赔后，多次向武萍、夏洋主张理赔款、逾期保费、违约金等费用未果，遂以诉称事由起诉至法院，请求法院能判如所请。 另查明，被告武萍、夏洋系夫妻关系。 本院认为：大地保险安徽分公司与武萍之间的保证保险合同，系双方当事人真实意思表述，且内容不违反法律和行政法规的规定，合法有效，对双方具有法律约束力，双方均应按照约定履行各自的义务。在本案中，光大银行合肥经济开发区支行向大地保险安徽分公司出具的代偿债务与权益转让确认书表明，保险事故发生后，大地保险安徽分公司已按约为武萍偿还了银行贷款本息等合计67549.9元，根据中国大地个人贷款保证保险保险单中特别约定第3条的约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项及未付保费，故原告诉请要求被告武萍返还理赔款67549.9元，符合双方约定，本院予以支持；原告与武萍约定每月保险费为2550元，而武萍仅按照约定支付相应保险费至2019年7月18日，仍有9264.91元（2019年7月19日至2019年11月6日）保费未付，现原告向武萍主张逾期保费9264.91元，于法有据，本院予以支持。保险单特别约定的第3条约定从理赔当日开始超过30日未归还理赔款和保费的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一缴纳违约金，但该违约金约定标准过高，现大地保险安徽分公司自愿以理赔款（67549.90元）及未付保费（9264.91元）之和为基数，按照年利率24%的标准自2019年11月6日（也即理赔之日）起主张违约金至款清之日未超过法律规定的标准，本院予以支持。关于大地保险安徽分公司要求被告夏洋承担共同还款责任的诉讼请求，本院认为，案涉《个人贷款保证保险投保单》及《个人贷款合同》虽然仅有被告武萍个人签名，但案涉债务发生在二人夫妻关系存续期间且两被告对案涉贷款及购买保证保险的事实均予以认可，并均明确表示之前一直在按约偿还贷款及保费，可以认定案涉贷款及购买的保险系双方的共同意思表示，案涉债务系夫妻共同债务，被告夏洋依法应承担共同偿还义务，故对该项诉请本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告武萍、夏洋于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司理赔款67549.9元及保险费9264.91元，以上合计76814.81元； 二、被告武萍、夏洋于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司违约金（违约金以76814.81元为基数，自2019年11月6日起，按照年利率24%的标准计算至款清之日止）。 如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1911元，减半收取956元，由被告武萍、夏洋负担。 如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审判员  赵生升 二〇二〇年七月二十七日 法官助理夏毓萍 书记员马荣荣 附本判决适用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十三投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。