山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初1735号原告：中国银行股份有限公司太原漪汾支行，住所地太原市迎泽区迎泽大街**，统一社会信用代码×××。负责人：孙连瑞,行长。委托诉讼代理人：候丹丹，山西华闻律师事务所律师。委托诉讼代理人：王浩，山西华闻律师事务所律师。被告：郑小玲，女，1971年9月5日出生，汉族，住山西省太原市，约定送达地址山西省太原市朝阳街北一巷5号11幢9号。被告：赵海军，男，1970年6月1日出生，汉族，住山西省太原市。原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行与被告郑小玲、赵海军金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行的委托诉讼代理人候丹丹、被告郑小玲到庭参加诉讼，被告赵海军经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行向本院提出诉讼请求：1.二被告共同偿还原告借款共计217810.62元（截止到2019年12月21日的本金146914.66元，利息46905.63元（领用合约第3条、17、18条），费用23990.33元（领用合约第2条包括违约金及分期付款手续费），未抛账本金0元，未抛账手续费0元），及从2019年12月22日至借款还清之日止的利息（以146914.66元为基数按照日万分之五计算至还清之日）；2.依法判令原告对二被告共同购置的吉利帝豪2016款三厢EV精英型汽车享有优先受偿权；3.依法判令二被告共同承担本案的诉讼费等实现债权的费用。事实和理由：2016年12月15日，被告向山西老兵新能源有限公司购买吉利帝豪2016款三厢EV精英型汽车一辆，车辆总价款为173800元，被告支付首付款26800元，剩余147000元申请分期付款。2016年12月18日，被告在原告处申请办理了专向分期业务。2016年12月29日，原告与被告签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（抵押类），合同编号为2016年漪卡分付字158号，合同约定：专向分期付款额度为147000元，分期期数为36期，分期用途为被告支付其购买吉利帝豪2016款三厢EV精英型商品的款项；专向分期付款手续费费率为使用专向分期付款额度的9.75%，手续费总计收取14332.5元；原告可以提前记账，当被告信用卡账户逾期60天后，原告可将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户，分期提前全部或部分记账，提前全部或部分结清不予退还手续费；合同项下的专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，被告方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户所有欠款，原告免收被告非现金交易透支利息；被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按信用卡领用合约规定支付利息和滞纳金；被告保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当其专向分期付款应还的本金款项，并在此授权原告不论被告是否在到期还款日存入当其足额款项，原告于对账单日起均有权直接将账户下的分期交易金额记入账户，如被告未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由被告全额承担由此而使乙方产生的一切费用。之后，原告依据《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》的约定，为被告持有的上述信用卡在原额度基础上提升额度147000元。另，2016年12月18日，被告在原告处申请办理了“爱驾汽车卡”信用卡一张，用于办理信用卡专向分期业务，卡号为：×××，并申明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。2016年12月29日原告与被告签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，合同编号为：2016年漪卡分抵字158号，被告将购买的吉利帝豪2016款三厢EV精英型汽车抵押给原告，为2016年漪卡分付字158号分期付款合同提供抵押担保，并办理了抵押登记。上述俩份合同签订后，原告向被告支付贷款147000元整，自2017年2月21日始，被告出现逾期不还的情况。根据领用合约的约定，逾期后应支付相应的透支利息及还款违约金，信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，还款违约金按最低还款额未还部分的5%收取。截止2019年12月21日，被告逾期欠款共计217810.62元，其中本金146914.66元，利息46905.63元，费用23990.33元，未抛账本金0元，未抛账手续费0元。被告郑小玲辩称，对借款事实无异议，并减免费用后分期还款。被告赵海军未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.客群分期业务申请表；2.信用卡专项分期付款合同、申请表、领用合约；3.信用卡专项分期付款抵押合同、机动车登记证书；4.中国银行零售贷款借据、山西老兵新能源有限公司收据、发票；5.对账单、中国银行山西分行银行卡信息管理系统截屏。原告以上述证据证明被告郑小玲于2016年12月18日向原告申请专项分期贷款业务，被告赵海军同意将申请贷款作为夫妻共同债务，承担还款责任。原告与被告于2016年12月29日签订专项分期付款合同，合同就贷款金额、分期手续费、分期还款期数、逾期后的利息和违约金收取方式，管辖法院等相关权利义务进行了约定。被告就所贷款项以吉利帝豪车辆提供抵押，并办理抵押登记。原告向被告放款147000元。被告的账单日为每月21号，截至2019年12月21日（起诉状原告请求的全部欠款）及2020年5月21日欠款情况。被告郑小玲的质证意见为无异议。被告赵海军经本院合法传唤未到庭参加诉讼，应视为放弃举证、质证的权利。原告提交的与待证事实有关联性的证据，本院予以采信。根据当事人的有关陈述和经审查确认的证据，本院确认以下案件事实：2016年12月18日，被告郑小玲向原告提交中国银行信用卡个人申请表，申请办理信用卡。信用卡领用合约约定：1.除本合约另有规定，被告郑小玲非现金交易从交易记账日至规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天。被告郑小玲在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，被告郑小玲应按本合同支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。2.被告郑小玲在到期还款日之前未能偿付最低还款额的，被告郑小玲除按照规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。3.利息按照日利率万分之五计收。同日，被告郑小玲向原告提交信用卡专向分期付款申请表（抵押类），被告赵海军在配偶签名处签字捺印。2016年12月29日，原告（即乙方）与二被告（即甲方、借款人）签订编号为2016年漪卡分付字158号的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》，主要内容为：一、专向分期付款额度为14.7万元，期数为36期；二、乙方将交易金额划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称：山西老兵新能源有限公司，账号×××）；三、甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；四、本合同项下“专项分期付款”手续费为14332.5元。同日，原告（即乙方、抵押权人）与二被告（即甲方、抵押人）签订编号为2016年漪卡分抵字158号的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，主要内容为：为确保债务人郑小玲与乙方签署的编号为2016年漪卡分付字158号的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》（以下简称“主合同”）而产生的全部债务的履行，甲方愿意以其有权处分的财产为该合同项下持卡人（以下简称“主债务人”）的全部债务（以下简称“主债务”）提供抵押担保。抵押财产为被告郑小玲名下的吉利帝豪2016款三厢EV精英型轿车。2017年4月13日，对被告郑小玲名下的车牌号为×××的吉利轿车进行抵押登记，抵押权人为原告。2017年1月6日，原告向被告约定的指定账户划入14.7万元。被告在分期付款过程中发生逾期，截至2019年12月21日，被告尚欠原告本金146914.66元、利息46905.63元、分期付款手续费14332.5元、逾期还款违约金9657.83元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定，“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条规定，“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”本案中，原告与二被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，被告郑小玲向原告提交中国银行信用卡个人申请表等资料均有当事人签章确认，被告郑小玲予以认可，且尚无证据显示上述合同等违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效。原告已依约支付款项，被告郑小玲、赵海军在约定的期限内未能按时足额还付款项，故本院依据约定支持原告向被告郑小玲、赵海军主张截至2019年12月21日的欠款本金146914.66元、利息46905.63元、分期付款手续费14332.5元及自2019年12月22日起至付清之日止的利息（以欠款本金146914.66元为基数，按照日利率0.5‰计算）。关于原告主张的逾期还款违约金9657.83元，《领用合约》附则第29条约定：原告有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知被告。若被告有异议，有权选择办理信用卡销户手续、若被告选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。根据该约定,原告对合同的修改、变化和调整，必须根据“法律法规和监管规定”，不能随意进行。2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。”该通知系中国人民银行对信用卡业务的监管规定，原告应遵照执行，被告所持信用卡于2016年12月18日申请，该卡在2017年1月1日前并未产生滞纳金，故原告应与持卡人通过协议约定是否收取违约金；另原告的损失实际为利息损失，该损失已经通过双方约定的利息得到补偿，故原告诉请被告支付逾期还款违约金9657.83元本院不予支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”本案中，二被告与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，以被告郑小玲名下车牌号为×××的吉利帝豪2016款三厢EV精英型汽车作为抵押财产为上述欠款提供担保并进行抵押登记，现债务人即二被告未如约履行到期债务，故本院支持原告向被告郑小玲、赵海军主张以被告郑小玲名下车牌号为×××的吉利帝豪2016款三厢EV精英型汽车对二被告的上述债务承担抵押担保责任，原告对前述抵押车辆享有优先受偿权。原告主张的其他费用，因未提交相应证据予以证明，本院不予支持。综上所述，本院部分支持原告的诉讼请求。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郑小玲、赵海军于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行截至2019年12月21日的欠款本金146914.66元、利息46905.63元、分期付款手续费14332.5元及自2019年12月22日起至付清之日止的利息（以欠款本金146914.66元为基数，按照日利率0.5‰计算）；二、原告对被告郑小玲名下车牌号为×××的吉利帝豪2016款三厢EV精英型汽车享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2284元，由被告郑小玲、赵海军共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 席凤昌 二○二○年七月二十七日书记员 田星星