河南省平顶山市新华区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0402民初3104号原告：马晓玲，女，1988年7月18日出生，汉族，住平顶山市新华区。委托诉讼代理人：李春雷，系河南国俊律师事务所律师。被告：泰康人寿保险有限责任公司河南平顶山中心支公司，住所地河南省平顶山市开源路**，统一社会信用代码：91410400737421109T。负责人：雷运生，系该公司经理。委托诉讼代理人：王玉旭，系河南中锦律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭云磊，男，1988年1月17日出生，汉族，住平舆县，系该公司员工。原告马晓玲诉被告泰康人寿保险有限责任公司河南平顶山中心支公司（以下简称“泰康人寿平顶山公司”）保险合同纠纷，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告马晓玲的委托诉讼代理人李春雷、被告泰康人寿平顶山公司的委托诉讼代理人王玉旭、郭云磊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。马晓玲向本院提出以下诉讼请求：1、判令被告履行保险合同，支付原告××保险金45万元；2、判令被告履行原告为第三人张思远投保的“泰康附加乐相伴”豁免重大疾病保险费；3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：原告的丈夫张思远在颖海保险代理有限公司招聘为业务员，为了能够完成任务和转正，2017年3月22日，购买被告公司承保的“××保险”及“泰康附加乐相伴豁免保险费重大疾病保险”险种，保单号为54734352，投保人为原告之夫张思远、被保险人为原告本人，保险金额为45万元。并于同日支付了保险费。另外，在当日，原告又投保两份保单号为54715897、54721358的保险，××保险”险种，该险种约定，如果原告马晓玲发生重大疾病事故的情况下，该保险的保险费豁免。2017年10月10日，原告身感不适，到本市平煤神马医疗集团总医院进行检查，后医疗机构建议住院进一步检查，遂住院进行检查，××理检查诊断后，于2017年10月13日进行手术，××理检查诊断为：1、左叶及峡部甲状腺乳头状癌，2、右侧乳腺纤维腺瘤。经过住院治疗，原告病情好转，于2017年10月19日出院。随后，原告向被告提交理赔申请，并按被告保险公司的要求提交相关的理赔文件，被告保险公司予以受理。2017年11月27日，被告公司出具《理赔决定通知书》，以因被保险人投保时已患甲状腺结节未告知为由，解除该保险合同，并拒绝理赔请求。原告认为，与被告签订了保险合同，根据合同的约定，被告应当履行支付保险金的义务。被告的拒赔不符合合同和法律规定，被告在投保的时间也没有明确告知拒赔的条件，且原告没有任何隐瞒的行为，被告单方面做出的拒赔决定，其行为实属违约，故，根据《最高人民法院关于民事诉讼法解释》第21条第二款：“因人身保险合同纠纷，可以由被保险人住所地法院管辖”的规定，原告诉至法院，要求被告依据《中华人民共和国保险法》的相关规定给予支付保险费和豁免另外两份保险的保险费。泰康人寿平顶山公司辩称：一、原告存在主观恶意，故意不如实告知，违反如实告知义务，根据《中华人民共和国保险法》16条4款“保险合同第8条黑体字”：投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任，并不退还保险费。1、在个人寿险投保单G项健康告知书3条、4条原告均填涂否，否认其在过去两年内做过超声检查。事实上，原告刚刚在三个月前在152中心医院做过超声检查，并检查提示为甲状腺左叶实性结节。2、原告故意隐瞒事实，不履行如实告知义务是明知的故意的，原告在多份电子投保申请书和人身保险投保提示书上签名确认如实告知有关情况，但未如实告知。3、在理赔询问笔录中，故意回避曾在2016年做过体检。4、在病例中的入院记录和门诊病历中，自诉既往史、病史5年余。证明原告对上述隐瞒事项是明知的恶意的。5、原告故意规避合同2.4条2、3项重大疾病保险金关于180日的规定，投保日2017年3月23日，住院日2017年10月10日，间隔180日多21日，显示了其专业水平。6、原告在短期内集中投保，投保数量已知13次（2015年1月16日，华泰人寿；2016年4月29日，太平保险；2016年5月11日，太平保险；2016年12月29日，太平保险；2017年1月23日，太平保险；2017年3月21日，太平保险；2017年3月21日，太平保险；2017年3月23日泰康保险；2017年3月23日，泰康保险；2017年3月24日，泰康保险；2017年3月25日，新华保险；2017年4月1日，太平保险；2017年4月1日太平保险）保险金额达3394750元及相关豁免费用逾百万元；二、关于保险事故的延续性，即患病在先，签订合同在后，××症的延续，即原告是××投保。原告在2016年12月13日在152中心医院检查出甲状腺左叶实性结节。随后在2017年3月23日与被告签订保险合同，2017年10月10日住院治疗；三、原告的诉讼请求已经超过法律规定的解除合同的异议期，根据《中华人民共和国保险法》16条2款及17条的规定，被告于2017年11月27日给原告送交了解除合同通知书，原告未在法律规定的期限内提出异议，因此双方合同已经解除并失效，原告诉请没有依据，根据合同法司法解释2的第24条，当事人在约定的或法定规定的3个月异议期之后才提出异议，并向人民法院起诉的，人民法院不予以支持；四、关于射幸行为，保险合同是一种射幸行为，是一种结果不确定的法律行为，该结果是否会发生，何时会发生，会发生到什么程度，都是不确定的，如果原告明确知道结果一定会发生，而被告不知道，就破坏了这一法律制度的设置基础，就不是射幸行为了，而是必然结果，这与保险法律制度的规定是相冲突的，同时这种情况足以影响保险人是否同意承保或者提高保险费率，违反了保险法16条2款的规定；五、保险公司已经依据法律规定和合同约定履行了自己的义务；六、最高法院网2014年12月4日合同纠纷典型案例第二例的推荐显示，保险事故发生在保险合同签订之前的，××投保，保险公司不承担保险责任，原告未在3个月异议期内提起有效的民事诉讼或者仲裁，以对抗被告的解除通知，双方合同自到达原告时已经解除。经审理查明，马晓玲与其配偶张思远先后在泰康人寿保险有××保险共三份，保单合同号分别为：54721358、54734352、54715897。其中保单合同号为54734352的保单载明的投保人是张思远，被保险人是马晓玲，××保险的保险金额为450000元，生效时间为2017年3月24日。而保单合同号为54721358、54715897的××保险的投保人是马晓玲，被保险人是张思远。2017年10月10日，马晓玲身感不适，到平煤神马医疗集团总医院进行检查，后医疗机构建议住院进一步检查，××理检查诊断后，于2017年10月13日进行手术，××理检查诊断为：1、左叶及峡部甲状腺乳头状癌，2、右侧乳腺纤维腺瘤。经过住院治疗，马晓玲病情好转，于2017年10月19日出院。马晓玲出院后，向泰康人寿平顶山公司提出了理赔申请，申请赔付保单合同号为54734352的保单中的××保险的保险金450000元及保单合同号为54721358、54715897的保单对应的附加险所豁免的保险费。2017年11月7日，泰康人寿平顶山公司对马晓玲进行了理赔询问，询问笔录中马晓玲自述“此前未曾住院治疗过，且2015年曾在金健体检中心体检过”。2017年11月27日，泰康人寿平顶山公司向马晓玲出具了关于保单合同号分别为：54721358、54734352、54715897的理赔决定通知书，该理赔决定通知书以马晓玲在投保时已患有甲状腺结节，而在投保时未告知，没有履行如实告知义务，严重影响了泰康人寿平顶山公司的承保决定，依据《中华人民共和国保险法》第十六条为由，均予以拒赔，并解除54734352号保险合同并且解除54715897号以及54721358号保险合同中被保险人马晓玲泰康附加乐相伴豁免保险费重大疾病保险，且均不退还保费，故引起诉讼。另查明，保险合同号为54721358、54734352、54715897的保单的投保单中显示，在G项健康告知书中，询问事项的“3、近期诊疗：您最近一年是否接受过医师诊查、治疗、用药、住院或手术建议？4、您在过去两年内是否做过以下一项或几项检查？……超声检查……；7H、您是否患有、被怀疑患有或接受治疗过癌症、肿瘤、腺瘤、息肉、囊肿、结石、血管瘤、××、××、任何包块或肿物等？”。上述问题，马晓玲及其配偶张思远均作出了否定的回答。××保险条款第8.1及8.2项约定，“订立本合同时，我们应当向您说明本合同的内容。对保险条款中免除我们责任的条款，我们在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向您作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。我们会就您和被保险人的有关情况提出书面询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款约定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担保险责任，并不退还保险费。如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担保险责任，但应当向您退还保险费。我们在合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担保险责任。前款约定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担保险责任。××保险条款第8.1、8.2、8.3项约定，“发生下列情况之一时，本附加合同效力终止：（1）主合同效力终止；（2）本附加合同约定的合同效力终止情况。订立本附加合同时，我们应当向您说明本附加合同的内容。对保险条款中免除我们责任的条款，我们在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向您作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。我们会就您和被保险人的有关情况提出书面询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款约定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本附加合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本附加合同解除前发生的保险事故，我们不承担豁免保险费的责任，并不退还保险费。如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本附加合同解除前发生的保险事故，我们不承担豁免保险费的责任，但应当向您退还保险费。我们在合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担豁免保险费的责任。前款约定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担保险责任”。再查明，××保险条款2.4保险责任重大疾病保险金……被保险人经医院初次确诊因意外伤害导致罹患本合同所定义的重大疾病（无论一种或者多种），或者于本合同生效（若曾复效，则自本合同最后复效）之日起180日后，经医院初次确诊非因意外伤害导致罹患本合同所定义的重大疾病（无论一种或者多种），我们将按本合同的基本保险金额向重大疾病保险金受××保险金，本合同终止。2.5责任免除因下列（1）至第（7）项情形之一导致被保险人身故的，我们不承担给付身故保险金的责任；因下列第（2）至第（10）项情形之一导致被保险人发生本合同定义的轻症疾病或者重大疾病的，我们不承担相应保险责任：（1）被保险人在本合同成立（若曾复效，则自本合同最后复效）之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；（2）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；（3）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；（4）被保险人主动吸食或者注射毒品；（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或者驾驶无合法有效行驶证的机动车；（6）战争、军事冲突、暴乱或者武装叛乱；（7）核爆炸、核辐射或者核污染；（8）被保险人故意自伤；（9）被保险人感染××病毒或者患××；（10）遗传性疾病，先天性畸形、变形或者染色体异常。9.2重大疾病定义……9.2.1恶性肿瘤……。××保险条款2.2保险责任被豁免合同投保人重大疾病豁免保险费……本附加合同的被保险人即被豁免合同的投保人经医院初次确诊因意外伤害导致罹患××（无论一种或者多种），或者于本附加合同生效（若曾复效，则自本附加合同最后复效）之日起180日后，经医院初次确诊非因意外伤害导致罹患××（无论一种或者多种），则自确诊日后首个被豁免合同的保险费约定交纳日开始，直至被豁免合同最后一次保险费约定缴纳日止，我们豁免前述期间内被豁免合同投保人应交纳的被豁免合同的保险费。我们视豁免的保险费为前述投保人已交纳的保险费，本附加合同终止。××载明于本附加合同“9.2重大疾病定义”。9.2重大疾病定义……9.2.1恶性肿瘤……。上述事实，由保险投保单、保险条款、理赔询问笔录、理赔决定通知书、病历及庭审笔录在卷予以证实。本院认为，张思远为马晓玲通过颖海保险代理有限公司在泰康人寿保险有××保险，保单合同号为：54734352，××保险的保险金额为450000元，故马晓玲与泰康人寿保险有限责任公司河南平顶山中心支公司之间构成保险合同法律关系。马晓玲在平煤神马医疗集团总医院于2017年10月13日被诊断为“1、左叶及峡部甲状腺乳头状癌；2、右侧乳腺纤维腺瘤；进行了左叶甲状腺及峡部切除术、右侧乳腺包块局部切除术。××。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”本案中，泰康人寿保险有限责任公司河南平顶山中心支公司未提供证据证明其向马晓玲提供了对于该免责条款的以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。《中华人民共和国保险法》第三十条规定：“采用保险人提供的格式条款订立保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常的理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”的规定，故对于泰康人寿保险有限责任公司河南平顶山中心支公司以格式方式的告知应作出有利于马晓玲的解释，即应视为泰康人寿保险有限责任公司河南平顶山中心支公司未尽到对马晓玲的解释告知义务，故本院对马晓玲请求判令被告泰康人寿保险有限责任公司河南平顶山中心支公司履行保险合同，支付原告××保险金450000元及要求判令被告履行原告为第三人张思远投保的“泰康附加乐相伴”豁免重大疾病保险费的诉讼请求，本院予以支持。对于泰康人寿保险有限责任公司河南平顶山中心支公司当庭提供的马晓玲在中国人民解放军第一五二中心医院的超声检查报告单照片因未加盖中国人民解放军第一五二中心医院的印章，无法核对其真实性，且无法确认该报告系马晓玲本人的报告，本院不予采纳。综上依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第三十条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第一款、第六十四条之规定，判决如下：一、泰康人寿保险有限责任公司河南平顶山中心支公司于本判决生效之日起十日内向马晓玲支付保险理赔款450000元。二、泰康人寿保险有限责任公司河南平顶山中心支公司于本判决生效之日起十日内履行原告马晓玲为第三人张思远投保的“泰康附加乐相伴”豁免重大疾病保险费。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8050元，由泰康人寿保险有限责任公司河南平顶山中心支公司承担。审判长  孙运涛审判员  王焕丽审判员  赵小飞二〇二〇年七月十三日书记员  徐鑫茹