山东省东营经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0591民初2664号原告：中国工商银行股份有限公司东营分行，住所地：东营市东营区南一路**，统一社会信用代码：91370500864722959J负责人：张东海，行长。委托诉讼代理人：任晓，男，1991年2月17日生，汉族，系职工，现住。委托诉讼代理人：王庆，女，1988年1月24日生，汉族，系职工，现住。被告：刘志勇，男，1987年8月3日生，汉族，现住东营市东营区。被告：王洪霞，女，1986年12月13日生，汉族，现住东营市东营区。原告中国工商银行股份有限公司东营分行（以下简称“工商银行东营分行”）与被告刘志勇、王洪霞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人任晓到庭参加诉讼，被告刘志勇、王洪霞经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行东营分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告刘志勇、王洪霞向原告工商银行东营分行归还借款本金180669.64元、积欠本金10794.83元、积欠利息7010.59元，共计198475.06元（截止2020年6月10日）及至还清全部贷款本息之日的全部欠息和罚息（对不能按时支付的利息计收复利）；2、由原告工商银行东营分行对被告刘志勇、王洪霞用于本笔贷款抵押的刘志勇、王洪霞名下的房产行使抵押权，上述房产变卖或拍卖后优先归还原告的上述款项；3、本案诉讼费用、公告费等其他实现债权的费用由上述被告承担。事实与理由：2018年7月10日，被告刘志勇、王洪霞向原告工商银行东营分行借款20万元，双方签订合同编号为01615001882018二手贷0000159个人借款/担保合同，贷款金额为20万元，贷款期限为10年，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮15.5%执行，贷款还款方式为按月等额本金归还，并由被告刘志勇、王洪霞提供名下的房产对上述贷款进行抵押担保。原告工商银行东营分行按照被告刘志勇、王洪霞的要求将贷款发放到合同约定的账户，原告依约履行义务后，被告刘志勇、王洪霞未按照合同的约定付款，截止2019年6月10日，借款人连续违约月数为8个月，累计逾期期数为9期，其行为侵犯了原告的合法权益，按照双方签订的合同第十四条第14.1、14.2款规定，原告要求宣布贷款提前到期，要求被告归还所欠贷款及剩余未到期部分全部借款及产生的利息、罚息及其他费用。综上所述，被告刘志勇、王洪霞的拖延还款行为侵犯了原告的合法权益，给原告造成极大的经济损失。现原告具状起诉，请求贵院依法保护原告的合法诉讼请求。被告刘志勇、王洪霞均未答辩。本院经审理查明：工商银行东营分行（贷款人）与刘志勇（借款人、抵押人）、王洪霞（共同借款人、抵押物共有人）签订编号A：01615001882018二手贷0000159号的《个人购房借款/担保合同》，约定工商银行东营分行向刘志勇、王洪霞发放个人二手住房购置贷款，金额为200000元，用于购买坐落于东营市东营区,建筑面积87.72平方米的房屋。本笔贷款的担保方式为抵押保证；贷款期限为120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15.5%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；经协商一致，借款人按照按月等额本息还款法（按月计息），借款人自愿选择每月10日为还款日。借款人不享有宽限期。刘志勇在中国工商银行东营东城支行营业室开立的62×××09的账户为借款人指定还款账户；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用;借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在合同约定借款利率基础上加收50%确定。被告签订《送达地址确认和诉讼管辖协议书》，约定东营区沂州路18号26-3-502、手机号码186××××****作为受诉法院送达诉讼文书的送达地址，按该地址送达的相关文书无人签收或拒绝签收，文书退回之日视为送达之日。刘志勇、王洪霞以其所有的位于东营市东营区的房产提供抵押担保，抵押物价值为32万元。贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物损毁、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。原告提交的《不动产登记证明》载明，鲁（2018）东营市不动产证明第0008498号，证明权利或事项为抵押权，权利人为工商银行东营分行，义务人为刘志勇、王洪霞，抵押物为东营区沂州路18号26幢3单元502室,不动产权证书号为鲁（2018）东营市不动产权第0017939号，抵押方式为一般抵押，不动产评估价值为32万元，抵押顺位为第一顺位抵押，被担保主债权数额为20万元，债务履行期限为2018年5月30日起2028年5月30日止。2018年7月10日，工商银行东营分行按照合同约定向刘志勇、王洪霞发放借款200000元。个人借款凭证中记载贷款到期日为2028年7月10日，基准利率（年）为4.9%，浮动值为+15.5%，借款发放时当期执行年利率为5.6595%,逾期利率（年）为8.48925%，逾期浮动值为50%。借款发放后，被告共计偿还借款本金19330.36元、利息13522.76元，截止到2019年10月10日的贷款已还清。被告自2019年11月10日逾期还款，截止到2020年6月10日，被告尚欠原告借款本金180559.2元（扣除疫情期间为客户减免的110.44元本金）、利息6936.53元、罚息74.06元。以上事实由原告提交的《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、不动产登记证明、送达地址确认和诉讼管辖协议书、借据历史明细及当事人陈述在案予以佐证，本院予以确认。本院认为，工商银行东营分行与刘志勇、王洪霞签订的《个人购房借款/担保合同》，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。工商银行东营分行依约发放借款200000元，履行了借款合同约定的义务。截至2020年6月10日，刘志勇、王洪霞连续超过合同约定的三个月未按约定偿还借款本息，构成违约，故工商银行东营分行按照合同约定有权宣布涉案借款提前到期，刘志勇、王洪霞应归还借款本金180559.2元，并支付截止2020年6月10日的利息6936.53元、罚息74.06元，支付自2020年6月11日起至实际给付之日止的逾期利息、复利（逾期利息以180559.2元为基数，复利以未按时支付的利息为基数，均按照基准年利率上浮50%即按照年利率8.48925%计算。刘志勇、王洪霞以其所有的位于东营区沂州路18号26幢3单元502室房产【不动产权证书号：鲁（2018）东营市不动产权第0017939号】为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押合同合法有效，抵押权依法设立，因此工商银行东营分行主张就该抵押物拍卖、变卖款项享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。刘志勇、王洪霞经合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃部分诉讼权利，应承担相应法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘志勇、王洪霞于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司东营分行借款本金180559.2元、利息6936.53元、罚息74.06元及自2020年6月11日起至实际给付之日止的逾期利息、复利（逾期利息以180559.2元为基数，复利以未按时支付的利息为基数，均按罚息年利率8.48925%计算）；二、原告中国工商银行股份有限公司东营分行就上述第一项款项对被告刘志勇、王洪霞名下的位于东营区沂州路18号26幢3单元502室房产【不动产权证书号：鲁（2018）东营市不动产权第0017939号】在折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司东营分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4270元，减半收取计2135元，由原告中国工商银行股份有限公司东营分行负担117元，由被告刘志勇、王洪霞负担2018元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于山东省东营市中级人民法院。审判员  王建彩二〇二〇年七月十四日法官助理王银玲书记员韩璐