福建省三明市三元区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0403民初521号 原告：中国建设银行股份有限公司三明三元支行，住所地福建省三明市三元区崇荣路**，统一社会信用代码913504008555850408。 负责人：朱仁标，行长。 委托诉讼代理人：陈建萍，男，该行员工。 委托诉讼代理人：张婷，女，该行员工。 被告：陈江平，男，1994年1月25日出生，汉族，住福建省三明市梅列区。 原告中国建设银行股份有限公司三明三元支行（以下简称建行三元支行）与被告陈江平信用卡纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行三元支行的委托诉讼代理人陈建萍到庭参加诉讼，被告陈江平经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建行三元支行向本院提出诉讼请求：陈江平偿还龙卡信用卡装修分期贷款及透支本金70617.71元、利息(含复利、下同)、违约金等10123.84元，合计80741.55元（暂计算至2019年12月31日），之后按合同约定继续计至清偿之日止。事实和理由：2017年2月9日及2017年11月25日，陈江平分别在建行三明分行开户办理三张信用卡，双方签订了《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》（以下简称领用协议），约定陈江平应在对账单规定的到期还款日前偿还全部欠款，可享受最长50天、最短20天的免息还款期，否则自记账日起按日利率万分五计算利息及复利；陈江平未在到期还款日前偿还最低还款额，还须按月支付滞纳金等。自2019年7月始，陈江平未按约还款，截止2019年12月31日，尚欠借款本金70617.71元、利息及违约金等10123.84元。 陈江平未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 1、2017年2月9日，陈江平向建设银行申请办理龙卡益贷卡金卡一张，经审核同意，向其发放了卡号为6253××××3171的信用卡。双方签订了领用协议，陈江平表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。领用协议主要约定：（1）陈江平在到期还款日前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇。当期对账单全部交易款项从交易记账日其至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为日万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%，下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利，实际适用的利率由建行三元支行根据陈江平资信情况确定；（2）若陈江平未在到期还款日清偿对账单所列示的最低还款额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月支付违约金。违约金按当月最低还款额（累计未还消费交易本金、取现交易本金的一定比例、所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和）未还部分的5%支付，最低为5元；（3）陈江平偿还的款项，先抵偿已出账单、再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其欠款。逾期91天（含）以上的，按照本金、费用、利息的顺序逐项抵偿其欠款；（4）陈江平同意以龙卡信用卡申请表中预留的邮寄地址、电子邮箱、移动电话和传真等联系方式，作为向其送达与本协议相关的各类通知、协议等文件，在发生诉讼纠纷时相关文件，以及诉讼、仲裁法律文书的送达地址，陈江平上述地址的适用范围包括非诉阶段和争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序等。 同日，陈江平在《龙卡益贷卡费率及提示》及《龙卡益贷信用卡特别说明》处，声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品（龙卡益贷卡）的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。《龙卡益贷卡费率及提示》主要载明：（1）申请期数：12期，基准手续费率：0.5%/月，按月收取；（2）龙卡益贷卡将于持卡人每个账单日自动按双方约定的分期期数对当期账单消费额进行分期。每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数，每期应还手续费金额等于分期本金总额乘以月手续费率；（3）龙卡益贷卡还款方式及还款规则依据龙卡信用卡章程及领用协议执行等。 陈江平从2017年2月15日起，开始持上述信用卡消费，2019年9月9日，陈江平开始逾期还款，建行三元支行计收违约金33.82元。截止2019年12月31日，该卡结欠透支本金6764.26元、利息521.24元、违约金447.97元、分期手续费53元、年费160元。 2、2017年2月9日，陈江平又向建设银行申请办理龙卡福建热购卡金卡一张，经审核同意，向其发放了卡号为6221××××8798的信用卡。双方签订了领用协议，陈江平表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。领用协议及章程同龙卡益贷卡约定的一致。 陈江平从2017年2月22日起使用该卡消费，2019年8月9日，陈江平开始逾期还款，建行三元支行计收违约金135.82元。截止2019年12月31日，该卡结欠透支本金24709.36元、利息400.74元、违约金1448.49元、分期手续费615.04元。 3、2017年11月25日，陈江平通过微信再次向建设银行申请办理信用卡一张，经审核同意，建行三元支行向其发放了卡号为4859××××2147的信用卡一张。领用协议及章程同龙卡益贷卡约定的一致。 陈江平从2017年12月21日起使用该卡消费，2019年9月1日，陈江平开始逾期还款，建行三支行计收违约金467.38元。截止2019年12月31日，该卡结欠透支本金39144.09元，利息3591.96元、违约金3098.04元。 上述事实，有建行三元支行提供的陈江平身份证、信用卡申请表、信用卡章程及领用协议、交易明细、催收记录等复印件，与当事人在庭审时的陈述相印证，本院依法予以确认。 综上所述，本院认为，陈江平申请办理建行三元支行信用卡三张,与建行三元支行签订领用协议,并承诺遵守信用卡领用协议、章程，对双方当事人均具有约束力。陈江平使用信用卡透支消费后，未依约按期还款，其行为已构成违约，故建行三元支行要求陈江平偿还透支本金的诉讼请求，符合双方的约定和法律规定，本院予以支持。陈江平持建行三元支行发放的信用卡透支消费，本质上是其向建行三元支行借款，最高法院的司法解释规定,出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持。本案双方在领用协议、章程中约定了利息、复利、分期手续费、年费、违约金及其计算方法，建行三元支行也一并主张了利息、分期手续费、违约金、年费，参照最高法院司法解释的规定，依双方约定的计算方法计算所得利息、分期手续费、违约金、年费之和不能超出尚欠透支本金按年利率24%计算所得结果，超出部分本院不予支持，故此，对建行三元支行要求陈江平偿还利息、分期手续费、年费、违约金的诉讼请求，本院给予部分支持。陈江平经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为自动放弃举证、质证的权利，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、陈江平应于本判决生效之日起十五日内偿还中国建设银行股份有限公司三元支行信用卡透支本金70617.71元； 二、陈江平应于本判决生效之日起十五日内偿还中国建设银行股份有限公司三元支行信用卡透支本金从逾期之日起到透支本金还清时止产生的利息、分期手续费、违约金、年费(利息、分期手续费、违约金、年费的总和不能超过以尚欠透支本金为基数，按年利率24%计算之和); 三、驳回中国建设银行股份有限公司三元支行的其他诉讼请求。 如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1819元，公告费600元，合计2419元，由中国建设银行股份有限公司三元支行负担19元，由陈江平负担2400元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 长  巫朝辉 审 判 员  曾佑勃 人民陪审员  邓日英 二〇二〇年七月二十八日 法官 助理  黄 璐 书 记 员  颜楚君 附注：主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。