广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初649号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地中山市********银大厦，统一社会信用代码914420********827M。主要负责人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：符健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：秦国斌，男，1963年9月30日出生，汉族，身份证住址广东省佛山市三水区***********，公民身份号码440************135。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中国银行中山分行）诉被告秦国斌金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行中山分行向本院提出诉讼请求：1、解除与被告秦国斌签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JG4CAA20160528）;2、被告秦国斌立即归还借款本金265461.12元及利息、罚息、复利（利息、罚息暂计至2019年11月21日止分别为2899.42元、58.27元；从2019年11月22日起至借款清还之日止按合同约定和中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计付）3、被告秦国斌偿付原告为追索上述贷款本息而支付的律师费17273元；4、原告对被告秦国斌提供的抵押房产（中山市石歧区******************）所得款在上述款项范围内享有优先受偿权；5、被告承担本案的诉讼费。因中国银行中山分行明确将原合同约定的利率定价方式转换为以五年期以上LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），确定加点值为-0.39%（减39基点），重定价日是每年的3月21日。被告秦国斌经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中国银行股份有限公司中山西区支行。借款人：秦国斌。抵押人：秦国斌。签约情况：2016年3月18日，秦国斌作为借款人、抵押人，中国银行股份有限公司中山**支行作为贷款人、抵押权人，共同签订了《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JG4CAA20160528），约定：借款人向贷款人借款359000元，用于购买位于中山市石歧区******************的房地产，贷款期限为132个月，自2016年3月21日起至2027年3月21日止。还款方式：按月等额本金还款。还款日为每月21日。贷款执行利率：利率为浮动利率，浮动周期为12个月，从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，以中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮10%。庭审中，中国银行中山分行对诉讼请求进行了明确。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），中国银行中山分行明确将原合同约定的利率定价方式转换为以五年期以上LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），确定加点值为-0.39%（减39基点），重定价日是每年的3月21日。罚息计收标准：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收罚息直至本息清偿之日止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平加收50%。计算公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360。解除合同及提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；终止或解除本合同；依法对本合同约定对抵押房屋行使抵押权。抵押情况：合同约定秦国斌提供中山市石歧区******************作为合同项下房屋借款的抵押担保。抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。2018年5月17日，中国银行股份有限公司中山西区支行与秦国斌就涉案抵押房产办理了抵押登记【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第0050028号】，抵押权人为中国银行股份有限公司中山西区支行。贷款发放情况：中国银行股份有限公司中山西区支行依据合同约定将贷款发放至秦国斌指定账户。欠款情况：从2019年9月21日起，秦国斌没有按期足额还款。截至2019年11月21日，被告秦国斌欠本金265461.12元、利息2899.42元，罚息58.27元。实现债权的费用：中国银行中山分行委托广东东方昆仑律师事务所为本案诉讼代理人，并支付了律师费17273元。该律师事务所开具了票面金额为17273元的律师费发票。又查：中国银行股份有限公司中山西区支行书面声明，中国银行股份有限公司中山西区支行为中国银行中山分行下属分支机构，其同意由中国银行中山分行作为本案诉讼主体来行使涉案合同中的权利义务。本院认为，中国银行股份有限公司中山西区支行是中国银行中山分行下属分支机构，其出具书面声明同意中国银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。中国银行中山分行与秦国斌签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JG4CAA20160528）是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按合同约定履行义务。中国银行股份有限公司中山西区支行依约向秦国斌发放了贷款，履行了出借款项的义务。秦国斌借款后未按期还款属于违约，中国银行中山分行依照合同主张解除合同，提前收回未到期贷款，并要求按合同约定支付利息、罚息、复利，于法有据，本院予以支持。关于秦国斌的欠款数额，有中国银行股份有限公司中山西区支行提交的欠款明细表为证，且秦国斌没有到庭抗辩及提供证据予以推翻，故本院予以认定。关于利率计算标准，因2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）。因被告未到庭协商，庭审中中国银行中山分行明确将原合同约定的利率定价方式转换为以五年期以上LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），确定加点值为-0.39%（减39基点），重定价日是每年的3月21日，符合人民银行关于存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变的基本精神，本院予以确认。关于转换时点，因被告未到庭，本院定于法庭辩论终结之日即2020年5月12日。关于中国银行中山分行对秦国斌所购的房地产是否享有优先受偿权问题。秦国斌以其名下的房产作为涉案债务的抵押物，上述房地产已经办理了抵押登记手续，并取得了他项权证，该抵押合法有效，符合抵押权设定的生效要件，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，中国银行中山分行对前述抵押物就本案债权享有优先受偿权。关于中国银行中山分行主张的律师17273元，因双方当事人在合同中有明确约定，且有中国银行中山分行提交的委托代理合同、律师费发票证实，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除中国银行股份有限公司西区支行与被告秦国斌签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JG4CAA20160528）。二、被告秦国斌于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付借款本金265461.12元及利息、罚息【暂计至2019年11月21日利息2899.42元、罚息58.27元；2019年11月22日起至2020年5月12日，利息以未到期本金为基数按中国人民银行规定的同期同类贷款利率下浮10%计算，罚息以逾期本金及应付未付利息之和为基数按罚息利率即贷款利率基础上上浮50%计算；从2020年5月13日至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%减39基点计算，罚息以逾期本金及应付未付利息之和为基数按罚息利率即按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%减39基点上浮50%计算；从本判决生效之次日至债务实际清偿之日止的逾期贷款利息，以实欠本金及应付未付利息之和为基数按罚息利率即按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%减39基点上浮50%计算，并于每年3月21日按最近公布的五年期以上LPR减39基点进行重新定价】。三、被告秦国斌于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费17273元。四、原告中国银行股份有限公司中山分行对被告秦国斌名下的位于中山市石歧区******************【不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第0100031号，不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第0050028号】折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。五、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5585.38元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预付），由被告秦国斌负担（该款被告秦国斌应在本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  向晓东人民陪审员  吴洁卿人民陪审员  卢惠玲二〇二〇年六月二十八日书 记 员  钟婉莹林雪莲