广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初5616号原告：中山农村商业银行股份有限公司，住所地中山市东区*******之一，统一社会信用代码914************105。主要负责人：吴诰锦，董事长。委托诉讼代理人:何锦川,公司员工。委托诉讼代理人:练康妮,公司员工。被告：李果，男，1980年3月8日出生，汉族，身份证住址广东省汕尾市城区，公民身份号码510************。被告：周美珍，女，1978年5月28日出生，汉族，身份证住址广东省珠海市香洲区************，公民身份号码440************。原告中山农村商业银行股份有限公司（以下简称中山农商银行）诉被告李果、周美珍金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中山农商银行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告李果于2011年3月13日签订《购房（一手楼）按揭贷款合同》【合同编号：中农信（联社）一手楼按借字[2011]第3876号】；2、被告李果向原告偿还贷款本金203110.99元及利息4583.10元、罚息359.71元、复利5.46元（暂计至2019年7月21日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至清偿完毕之日止），上述本息共计208059.26元；3、原告对李果、周美珍名下位于中山市*************************【土地证号：中府国用（2014）第易xxx**；房产证号：粤房地权证中府字第**、粤房地权证中府字第xxxxx号】的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；4、被告李果承担原告因实现债权所产生的所有费用；5被告周美珍对被告李果所欠上述债务承担连带清偿责任。被告李果、周美珍经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中山市**信用合作联社（后更名为“中山农村商业银行股份有限公司”）。借款人：李果。抵押人：李果、周美珍。签约情况：2011年4月13日，李果作为借款人，李果、周美珍作为抵押人，中山农村信用合作联社作为贷款人、抵押权人，签订了《购房（一手楼）按揭贷款合同》【合同编号：中农信（联社）一手楼按借字[2011]第3876号】，约定：借款人向贷款人借款340000元，用于购买位于中山市*************************，贷款期限为15年，自2011年5月13日起至2026年5月13日止。周美珍同意以涉案抵押财产作抵押担保并自愿对上述借款承担连带还款责任。还款方式：按月等额本息还款。贷款执行利率：贷款利率以借据上记载的利率为准，2011年5月13日，被告在借款借据项下确认以年利率6.46%计收贷款利息。如遇中国人民银行贷款基准利率调整，自基准利率调整后的次年1月1日起调整。原告明确当前执行利率为年利率4.655%。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），农商银行中山分行明确加点值为-0.145%（减14.5基点）。罚息计收标准：如借款人为按合同约定日期还款，即构成贷款逾期，贷款人有权就逾期供款部分采用约定的处理方式计收逾期罚息，逾期利率为本合同执行的贷款利率上浮50%执行。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。合同未明确复利计收利率标准。提前收贷约定：如借款人连续三期或累计六期未能按合同约定还本付息的，贷款人有权书面通知借款人解除本合同，提前收回贷款并按本合同约定处分抵押物。抵押、担保情况：合同约定李果、周美珍提供位于中山市*************************【土土地证号：xxx**房产证号：粤房地：粤房地权证中府字第**权证中府字第xxxxx号】为合同项下的房屋借款提供抵押担保。2014年*月xx日，中山农村信用合作联社与李果就涉案抵押房产办理了抵押登记【他项权证为：粤房地他项权证中府字第xxxxx】，抵押权人为中山农村信用合作联社。贷款发放情况：中山市**信用合作联社于2011年5月13日将贷款发放至李果指定的账户。欠款情况：截至2019年7月21日尚欠贷款本金203110.99元，利息4583.10元，罚息359.71元，复利5.46元。本院认为，中山市xxxxxx农村信用合作联社更名为中山农商银行，中山农商银行依照合同主张提前收回未到期贷款，并要求在本判决生效前按合同约定支付利息、罚息、复利，判决生效后的罚息以实欠本金为基数按罚息利率计算，本院予以支持。关于复利，因合同未明确约定计收标准，农商银行主张按罚息利率计收，本院不予支持。关于李果的欠款数额，有中山农商银行提交的贷款还款明细查询截屏图、欠款明细表为证，且李果未提供证据予以推翻，故本院予以认定。关于利率计算标准，因2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）。因被告未到庭,中山农商银行明确适用LPR，加点值为-0.145%（减14.5基点），符合人民银行关于LPR调整时前后利率保持一致的基本精神，本院予以确认。因被告未到庭协商，本院将转换时点定于本案法庭辩论终结之日即2020年6月29日。关于中山农商银行对李果所购的房地产是否享有优先受偿权问题。李果、周美珍以其名下的房产作为涉案债务的抵押物，上述房地产已经办理了抵押登记手续，并取得了他项权证，该抵押合法有效，符合抵押权设定的生效要件，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，中山农商银行对前述抵押物就本案债权享有优先受偿权。关于周美珍是否应当承担连带责任。本案涉案借款用于购买周美珍、李果名下的共有房产，周美珍自愿对借款承担连带还款责任，周美珍自愿加入债务，故对中山农商银行主张周美珍承担连带责任予以支持。关于中山农商银行主张实现债权的费用，因未实际发生，本院不予支持。李果、周美珍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中山农村商业银行股份有限公司与被告李果签订《购房（一手楼）按揭贷款合同》【合同编号：中农信（联社）一手楼按借字[2011]第3876号】。二、被告李果、周美珍于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司清偿借款本金203110.99元及利息、罚息、复利【暂计至2019年7月21日的利息4583.10元、罚息359.71元、复利5.46元；从2019年7月22日至2020年6月28日利息按年利率4.655%计算，罚息按罚息利率即年利率4.655%基础上上浮50%计算,复利按年利率4.655%计算；2020年6月29日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%减14.5基点计算，罚息按罚息利率即2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%减14.5基点上浮50%计算,复利以应付未付利息为基数按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%减14.5基点计算；从本判决生效之次日至债务实际清偿之日止的逾期贷款利息，以实欠本金为基数按罚息利率即2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%减14.5基点上浮50%计算，复利以应付未付利息为基数按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%减14.5基点计算，并于每年1月1日起按最近公布的5年期以上LPR减14.5基点进行重新定价】。三、原告中山农村商业银行股份有限公司对被告李果、周美珍名下位于中山市xxxxx号；房产证号：粤房地权证中：粤房地权证中府字第**、粤房地权证中府字第**粤房地他项权证中府字第xxxxx号】折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。四、驳回原告中山农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2211元，诉讼保全费1560元，合计3771元（原告中山农村商业银行股份有限公司已预付），由被告李果、周美珍负担，并于本判决生效之日起七日内迳付原告中山农村商业银行股份有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  向晓东人民陪审员  黄锦堂人民陪审员  简 聪二〇二〇年七月六日书 记 员  钟婉莹李晓童