内蒙古自治区乌海市海勃湾区人民法院民事判决书（2020）内0302民初647号原告：中国人民财产保险股份有限公司乌海市分公司。法定代表人：任玮。委托诉讼代理人：陈昕华，内蒙古明炯律师事务所律师。委托诉讼代理人：李玉茹，公民身份号码：×××，住乌海市。被告：郑海霞，女，汉族，1970年10月4日生，公民身份号码：×××。原告中国人民财产保险股份有限公司乌海市分公司与被告郑海霞保证保险合同纠纷一案，本院于2020年1月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司乌海市分公司的委托诉讼代理人陈昕华、李玉茹，被告郑海霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司乌海市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告给付原告垫付的银行贷款本金77613.58元，利息1626.32元，律师费3000元，合计82239.9元；2、判令被告按银行同期贷款利率承担从2019年9月24日起至实际清偿全部借款之日止的违约金（贷款年利率6.15%）；3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年11月24日，被告向中国农业银行股份有限公司乌海海勃湾支行申请个人信用贷款176000元，原告作为借款保证人，为该笔借款提供了保险担保。按借款合同的约定，被告应从实际取得借款后36个月等额还清借款的本息。被告实际取得银行贷款后，只偿还两年便停止履行还款义务，原告作为保证人，依约代被告偿还剩余贷款本息。原告按照合同约定履行保证义务后，被告未向原告给付任何费用，故原告诉至法院。被告郑海霞辩称，贷款时原告说需要购买一份保险，被告也没有问保险是怎么约定，当时签完合同没有给合同，也没有邮寄。被告从朋友口中得知原告处的贷款不合理。被告咨询贷款情况后，随后得知除了支付银行利息外还有一笔保险保证金。最后算下来被告支付的利息一个月有3000余元。被告每月交的保险金最后还款之后也不退还。被告在单位请假后每月的工资不够还这笔贷款了。被告认为原告方的利息太高。本院经审理认定事实如下：被告郑海霞因向银行贷款需提供担保，于2017年11月21日向原告投保了保证保险，签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单》，保单号为：保单：PBBR201715030000000392，约定保险时间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。该保单约定，保险金额为194624.96元，保险费为106201.08元，赔偿等待期为80天。2017年11月24日，被告郑海霞向中国农业银行股份有限公司乌海海勃湾支行申请个人信用贷款176000元，借款期限为36个月。采取自主支付方式，贷款人将借款划入借款人即被告郑海霞在贷款人处开立的结算账户，农行海勃湾支行依约向被告郑海霞卡号尾号为8467的农行银行卡划入176000元贷款。当日被告郑海霞与原告还签定了《理赔后相关费用扣取授权委托书》，授权农行海勃湾支行扣取贷款及保险费等相关费用。根据中国农业银行股份有限公司乌海海勃湾支行客户部于2020年1月10日出具的《扣款证明》显示，被告郑海霞于2019年9月24日停止履行还款义务。依约定，农行海勃湾支行于2019年12月13日从保证人中国人民财产保险股份有限公司乌海市分公司账户扣划贷款本金77613.58元，利息1626.32元，合计79239.9元。原告承担保证责任代被告支付本息之后，被告至今未给原告还款。认定上述事实的证据有原告提供的个人保证保险贷款申请表、保险单、个人保证保险贷款面谈表、代扣保费授权委托书、理赔后相关费用扣取授权委托书、个人担保借款合同书、借款凭证、扣款证明、明细表及法庭陈述笔录予以证实。本院认为，个人保证保险贷款申请表、保险单、个人保证保险贷款面谈表、代扣保费授权委托书、理赔后相关费用扣取授权委托书及其附件保证保险条款共同构成保证保险合同的内容，故认定本案为保证保险法律关系，适用《中华人民共和国保险法》来调整。根据《中华人民共和国保险法》第六条规定，原告依约代被告郑海霞向中国农业银行股份有限公司乌海海勃湾支行偿还剩余贷款本金77613.58元，利息1626.32元，合计79239.9元，属于承担保证保险责任。根据《中华人民共和国保险法》第二十七条规定，原告对被告郑海霞的上述债务履行清偿责任后，其有权直接向被告郑海霞追偿，被告郑海霞应当退回上述款项。原告主张被告支付律师费无合同约定，原告提供的农行与被告关于此的约定与原告无关，原告不能根据被告与银行签定的该约定条款进行主张，本院不予支持。原告主张被告承担逾期付款违约金依据中国人民银行贷款基准利率为标准计算，该将基准利率标准于2019年8月20日已取消，应按中国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于审理买卖合同纠纷案件适用法律问题的解释》第二十四条第四款、《中华人民共和国保险法》第六条、第十条、第十三条、第十四条、第二十七条规定判决如下：一、被告郑海霞于本判决生效后支付原告中国人民财产保险股份有限公司乌海市分公司代偿本息合计79239.9元；二、被告郑海霞于本判决生效后支付原告中国人民财产保险股份有限公司乌海市分公司逾期付款违约金，以未还款本金为基数，按中国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率一年期年利率4.15%计算至被告郑海霞付清未还款本金止；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司乌海市分公司其他诉讼请求。案件受理费928元（原告已预交），由原告承担25元，被告承担903元，被告承担此款于上述第一项付款期限一并付清。如果未按本判决指定的期间履行上列给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本上诉于乌海市中级人民法院。本判决书发生法律效力后，如义务方不履行判决书所确定的义务，对方当事人可在判决书规定的履行期限届满之日起的法定期限内向本院申请执行（申请执行的期限为两年）在法定期限内未申请的，视为放弃申请执行的权利。审判员 冯 遥 二〇二〇年七月十五日书记员 王昊鸽附法律条文《中华人民共和国保险法》第六条保险业务由依照本法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营保险业务。第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第二十七条未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除合同，并不退还保险费。投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任；除本法第四十三条规定外，不退还保险费。保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人、被保险人或者受益人有前三款规定行为之一，致使保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或者《中华人民共和国担保法》第三十一条【保证人的追偿权】保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于审理买卖合同纠纷案件适用法律问题的解释》第二十四条买卖合同没有约定逾期付款违约金或者该违约金的计算方法，出卖人以买受人违约为由主张赔偿逾期付款损失的，人民法院可以中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率为基础，参照逾期罚息利率标准计算。