广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初2006号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市********银大厦，统一社会信用代码914420********827M。负责人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：朱暮云，女，1988年5月10日出生，汉族，身份证住址湖北省洪湖市*******************，公民身份号码421************。被告：袁彬，男，1990年1月19日出生，汉族，身份证住址湖北省枝江市董市*******，公民身份号码420************。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中行中山分行）诉被告朱暮云、袁彬金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中行中山分行因被告朱暮云、袁彬向其辖下机构中国银行股份有限公司中山海关支行（以下简称中行海关支行）贷款后未能按时还款，向本院提出诉讼请求：1.解除与被告朱暮云、袁彬所签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号JG4NAA20130633)；2.被告朱暮云、袁彬向原告中行中山分行归还贷款本金480095.07元及利息、罚息（含复利）（利息、罚息暂计至2019年10月12日止分别为6133.31元、60.7元；从2019年10月13日起至借款清还之日止按合同约定和中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计付）；3.被告朱暮云、袁彬偿付原告中行中山分行为追索上述贷款本息而支付的律师费28004元；4.原告中行中山分行对处置被告朱暮云、袁彬提供的抵押房产（中山市南区******）所得款项在上述款项范围内享有优先受偿权。诉讼中，原告中行中山分行对利率明确为：贷款利率转换为以LPR为定价基准加点形成，即目前执行利率5.145%减去2019年12月五年期以上的LPR4.8%，得出加点值为+34.5。原告中行中山分行围绕诉讼请求提交了证据。被告朱暮云、袁彬经本院合法传唤未到庭应诉，亦未在法定答辩期间提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中行海关支行。借款人、抵押人：朱暮云、袁彬。签约情况：2013年12月26日，中行海关支行与朱暮云、袁彬签订《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JG4NAA20130633号）。贷款金额：520000元。贷款期限：自2014年5月9日起至2044年5月9日止。借款用途：购买广东省中山市南区******的房地产。贷款利率：浮动利率。浮动周期为12个月。从贷款人实际放款日起12个月内按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮5%计息。每满一个浮动周期，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率上浮5%作为下一个浮动周期的适用利率。还款方式：按月等额本息还款，每月9日为还款日。罚息和复利计收标准：借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款的罚息利率为贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360。违约责任：借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，要求赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等，依法及本合同约定对抵押物行使抵押权。抵押担保情况：抵押物为朱暮云、袁彬本案中借款所购的房地产，办理权属证书时确定坐落位于广东省中山市南区******。合同约定抵押担保范围为合同项下借款人的全部债务，包括本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费）等。该房产已办理抵押登记手续【不动产登记证明号：粤（2017）中山市不动产证明第0114017号；抵押权人中行海关支行】。律师费用情况：中行中山分行委托广东东方昆仑律师事务所律师为本案诉讼代理人，并因此支出了律师费28004元，广东东方昆仑律师事务开具了相应金额的律师费发票。欠款情况：中山海关支行向朱暮云、袁彬全额放款后，朱暮云、袁彬未按时足额还款。截至2019年10月12日，欠本金480095.07元、利息6133.31元、拖欠本金的罚息17.03元、应收利息的罚息43.67元。另查，中行海关支行出具书面声明：中行海关支行为中行中山分行的下属分支机构，其同意由中行中山分行主张此案的所有权利，其不再另行主张。本院认为，中行海关支行是中行中山分行的分支机构，其出具声明同意由中行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。中行海关支行与朱暮云、袁彬签订《个人一手住房贷款合同》及是双方自愿订立，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。朱暮云、袁彬借款后未按时足额还款，中行中山分行按照合同约定有权行使合同解除权，提前收回全部贷款本金并要求朱暮云、袁彬支付利息、罚息。关于朱暮云、袁彬所欠金额，有中行中山分行提供的还款明细清单、借款借据等证据为证，朱暮云、袁彬没有提交证据反驳，故本院予以认定。关于贷款利率计算标准，因中国人民银行从2019年8月20日起已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消。又根据《中国人民银行公告[2019]第30号关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），也可以转换为固定利率。庭审中，中行中山分行明确选择执行利率转换为以LPR为定价基准加点形成，具体为：加点数值=目前执行利率5.145%-2019年12月发布的5年期以上LPR4.8％=+0.345％，即截至2020年5月8日的执行利率为5.145％，从2020年起每年的重定价日为5月9日，执行利率调整为重定价日最近一个月五年期以上LPR+0.345％。中行中山分行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行的上述规定，本院予以支持。由于中行中山分行已诉请解除合同并提前收贷，故借款利息应计至合同解除之日止，之后以全部未还本金为基数，按罚息利率计算罚息。中行中山分行请求利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。至于律师费，因合同有相关约定，且中行提交了委托代理合同、律师费发票证据证明本案实际产生了律师费28004元且符合律师费收费标准，故朱暮云、袁彬应承担该笔费用。朱暮云、袁彬提供的抵押物已办理抵押登记手续，该抵押登记合法有效。故当朱暮云、袁彬不履行上述债务时，中行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在本案债权范围内优先受偿。朱暮云、袁彬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、解除中国银行股份有限公司中山海关支行与被告朱暮云、袁彬签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JG4NAA20130633号）。二、被告朱暮云、袁彬于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿借款本金480095.07元及利息、罚息【截至2019年10月12日利息6133.31元、拖欠本金的罚息17.03元、应收利息的罚息43.67元；2019年10月13日至本金清偿之日止，利息、罚息按上述合同约定及中国人民银行公告[2019]第30号文件的规定计算，详见前文经审理查明及本院认为的内容】。三、被告朱暮云、袁彬于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费28004元。四、被告朱暮云、袁彬逾期履行上述债务，原告中国银行股份有限公司中山分行有权对被告朱暮云、袁彬提供的抵押物即位于广东省中山市南区******的房地产【不动产登记证明号：粤（2017）中山市不动产证明第0114017号】以折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。五、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8944元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预交8944元），由被告朱暮云、袁彬负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  区瑞樱人民陪审员  肖佩仪人民陪审员  易俊彦二〇二〇年七月十五日书 记 员  陈 盈赖惠敏