广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0705民初401号原告：中国工商银行股份有限公司江门新会支行。住所地：广东省江门市新会区***********。统一社会信用代码：914***********662C。负责人：林毅，该支行行长。委托诉讼代理人：陆海阳，该支行员工。被告：徐冬文，男，1985年10月12日出生，汉族，户籍登记住址湖南省攸县******上岭组上屋到斜田安子。公民身份号码：430************330。被告：黄美玲，女，1993年7月5日出生，汉族，户籍登记住址湖南省桂阳县********。公民身份号码：431************540。原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行（简称“工行新会支行”）与被告徐冬文、黄美玲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行新会支行的委托代理人陆海阳到庭参加诉讼，被告徐冬文、黄美玲经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行新会支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与徐冬文、黄美玲签订的编号A：[工银新借]字[江门]行[新会]支行[2014]年[1061]号《个人购房借款/担保合同》；2.判令徐冬文、黄美玲向原告偿还贷款本金413720.28元及利息、复利、罚息6,719.32元【暂计至2020年1月2日的相关利息按当年中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮5%计算（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）、对逾期后未清偿的贷款本金以上述利息执行年利率基础上加收50%按日计收罚息、对合同期内未清偿的贷款利息以罚息利率标准按日计收复利；自2020年1月3日起至贷款实际还清之日止的利息、复利、罚息继续按上述标准进行计算】；3.判令徐冬文、黄美玲对其上述债务承担抵押担保责任,原告对位于江门市新会区*******************的抵押物处置所得款项享有优先受偿权；4.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：被告徐冬文、黄美玲于2014年9月17日与原告签订合同为编号A：[工银新借]字[江门]行[新会]支行[2014]年[1061]号《个人购房借款/担保合同》一份，向原告借款金额为49万元用于购置一手住房，借款期限为20年。同时徐冬文、黄美玲同意将名下位于江门市新会区*******************房产作为借款抵押担保物，并办妥相应的抵押权登记备案手续。上述合同签定后，原告依照合同约定于2014年10月17日向被告徐冬文、黄美玲发放了贷款49万元，履行了借款合同约定的原告义务。贷款发放后，两被告于2019年出现连续违约还款的情况，经原告催收后仍未能按照合同约定按时履行还款义务，截至2020年1月2日，其已连续4个月（累计10次）未依合同约定足额偿还原告贷款本息，被告积欠到期贷款本金4570.76元及利息6719.32元（暂计至2020年1月2日）。根据以上事实，被告徐冬文、黄美玲的行为已构成违约。原告认为，原告与被告徐冬文、黄美玲所签订的合同内容合法，形式有效，依法具有法律效力。被告徐冬文未能依法履行合同义务，按照编号A：[工银新借]字[江门]行[新会]支行[2014]年[1061]号《个人购房借款/担保合同》第十四条14.1L：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的及14.2(4),借款人已构成违约,贷款人有权宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；按照编号A：[工银新借]字[江门]行[新会]支行[2014]年[1061]号《个人购房借款/担保合同》抵押条款第二十一条21.1A：贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物，所得价款原告优先受偿。综上所述，被告已构成严重违约，依法应承担违约责任。原告围绕诉讼请求依法提交了徐冬文、黄美玲的身份证及户口簿、《个人购房借款/担保合同》、个人住房贷款借据、《不动产登记证明》、《中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收通知书》、自营历史明细列表等作为证据。二被告未到庭参加诉讼亦未提交答辩意见及证据材料，视为其放弃举证、质证、辩证的权利。对原告所举证据，本院经审查后予以确认并在卷佐证。本院查明：徐冬文、黄美玲因购买座落于江门市新会区********************商品房向工行新会支行申请按揭贷款490000元。2014年9月17日，徐冬文、黄美玲作为借款人及抵押人与原告作为贷款人签订编号为[工银新借]字[江门]行[新会]支行[2014]年[1061]号《个人购房借款/担保合同》，其中载明：贷款人根据借款人的申请，同意向借款人发放个人购置住房贷款金额为490000元用于购买座落于江门市新会区*******************房屋；贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮5%确定，执行利率6.8775%，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按每次基准利率调整之日的次年1月1日开始按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式采取按月等额本息还款法（按月计息），借款人自愿选择每月10日为还款日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的利率基础上加收50%确定；借款人以其购买的坐落于江门市新会区********************屋作抵押担保。此外，该合同还约定，发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的等；借款人发生约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；解除本合同等。合同订立后，原告依约于2014年10月17日将借款490000元划转至徐冬文指定的账户，履行了合同的义务。座落于江门市新会区********************屋已于2016年5月25日在不动产登记部门办理了抵押权登记手续，不动产登记证明号为粤（2016）江门市不动产证明第2001744号，权利人是中国工商银行股份有限公司江门新会支行，义务人是徐冬文、黄美玲，担保债权的数额为49万元。另查明，据原告工行新会支行信贷系统自动生成的数据记载，徐冬文、黄美玲自2019年7月开始逾期还款，截至2020年1月2日止，徐冬文、黄美玲已连续多期逾期还款，尚欠贷款余额413720.28元及积欠利息6719.32元。徐冬文、黄美玲逾期还款期间，原告工行新会支行曾向徐冬文、黄美玲发出《中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收通知书》催收欠款，但二被告均没有履行还款义务。再查明，本院于2020年4月7日向徐冬文、黄美玲发出公告，向其公告送达起诉状副本、应诉通知书、开庭传票等诉讼文书，公告期为60日。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告与徐冬文、黄美玲签订的《个人购房借款/担保合同》是双方在平等、自愿、协商一致的基础上签订的，意思表示真实，符合法律规定，为有效合同，对双方当事人均具有法律约束力。原告依约将贷款490000元发放给徐冬文、黄美玲，已履行了合同义务，但徐冬文、黄美玲在借款后，自2019年7月起连续超过3期逾期还款，原告有理由据此认为该情形的发生已对其债权构成严重威胁，依照双方在上述借款合同中的约定以及《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”、第九十六条第一款“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”、第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。”以及第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，原告有权宣布贷款提前到期，并解除双方签订的《个人购房借款/担保合同》，合同自起诉状副本送达二被告时即2020年6月7日解除。故此，原告主张确认解除双方签订的《个人购房借款/担保合同》的效力，并要求被告徐冬文、黄美玲清偿尚欠的贷款本金413720.28元及相应利息、复利、罚息的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。关于原告主张的对案涉抵押物享有优先受偿权的问题。原告与两被告签订的《个人购房借款/担保合同》中约定，徐冬文、黄美玲以其购买的坐落于江门市新会区********************屋作抵押担保。当事人亦已办理了抵押登记，原告依法对案涉抵押物享有抵押权，故对原告的该项诉请，本院予以支持。被告徐冬文、黄美玲经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案应依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行与被告徐冬文、黄美玲于2014年9月17日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：[工银新借]字[江门]行[新会]支行[2014]年[1061]号）自本案起诉状副本、应诉通知书到达徐冬文、黄美玲时（即2020年6月7日）解除。二、被告徐冬文、黄美玲应于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行偿还贷款本金413720.28元及相应利息、复利、罚息（暂计至2020年1月2日为6719.32元，此后按照本案涉讼的《个人购房借款/担保合同》约定的贷款利率和罚息利率标准计至实际清偿之日止，具体参照中国工商银行信贷系统自动生成的数据确定）。三、被告徐冬文、黄美玲不履行上项判决时，原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行有权对被告徐冬文、黄美玲共同共有的位于江门市新会区********************屋【不动产权证书号：粤（2016）江门市不动产权第2001651号、粤（2016）江门市不动产权第2001652号】在折价或者拍卖、变卖后的所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7606.59元、财产保全费2622.20元，合共10228.79元（原告已预交），由被告徐冬文、黄美玲负担。原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行预交的受理费、保全费合共10228.79元，本院予以退回；被告徐冬文、黄美玲应于本判决发生法律效力之日起十日内向本院缴纳受理费、保全费合共10228.79元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  谭学明人民陪审员  赵不辞人民陪审员  赵社松二〇二〇年七月十七日法官 助理  马**欣书 记 员  陈思静