太原市小店区人民法院民事判决书（2020）晋0105民初4618号原告：华安财产保险股份有限公司山西分公司，住所地太原市小店区南内环街**恒地大厦**。负责人：曲剑，总经理。委托诉讼代理人：安晓芳，山西新晋界律师事务所律师。被告：王少龙，男，1988年10月15日出生，汉族，住山西省晋中市，身份号码×××。被告：牛颖，女，1989年10月6日出生，汉族，住山西省晋中市，身份号码×××。委托诉讼代理人：杜建霞，山西佳境律师事务所律师。委托诉讼代理人：李翔，山西佳境律师事务所律师。原告华安财产保险股份有限公司山西分公司与被告王少龙、牛颖追偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告华安财产保险股份有限公司山西分公司的委托诉讼代理人安晓芳、被告王少龙、被告牛颖及委托诉讼代理人杜建霞、李翔到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告华安财产保险股份有限公司山西分公司向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判令被告一王少龙偿还原告代偿款149196.61元，并支付原告自2020年4月20日至实际付清之日至按日万分之五的标准计算的违约金；2、请求人民法院按依法判令被告一王少龙承担原告追偿费用，包括但不限于律师费、插旗旅费、交通费等（以实际发生为准）；3、请求人民法院按依法判令被告二牛颖对被告一王少龙的上述全部债务承担连带偿还责任；4、本案诉讼费用由二被告承担。事实与理由：2018年12月28日，被告一王少龙作为借款人，与债权人浙江民泰商业银行股份有限公司（以下简称“民泰银行”）签订《借款合同》，约定借款金额为219512元，借款年利率为8.04%，按月等额本息还款。被告王少龙确认向保险公司就合同项下的业务进行投保以保障债权人权益；如债权人任意一期借款未按合同约定足额还款，视为逾期，债权人有权向其收取逾期产生的违约金；保险人理赔后，相关权益转让给保险人。2018年12月29日，被告一王少龙与原告签订《华安财产保险股份有限公司山西分公司信用保证保险投保单》，原告出具《保险单》，明确保险金额为237073元，保险人履行赔偿责任后，投保人应及时向保险人返还保险人全部赔付金额。否则，投保人需以欠款为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金。保险人理赔后，投保人应当向保险人支付保险人的追偿费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。同日，被告一王少龙签署《贷款权益通知确认函》，明确借款人未按约定按期偿还贷款本息，华安保险将会代本借款人向民泰银行部分偿还相应款项，在华安保险代偿后，针对已经代偿部分的债权将转移至华安保险。2018年12月29日，被告二牛颖签署《连带责任担保书》，同意在保险合同项下原告赔付给被保险人的全部保险赔款、借款人应向律师支付的违约金、原告的追偿费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费）等范围内，承担连带责任保证。2018年12月29日，民泰银行将上述借款足额发放至被告一指定账户，被告一自2020年2月20日开始逾期，原告于2020年4月20日按约定代为偿还149196.61元。原告代偿后有权向被告追偿，经原告多次催要，被告一未能及时支付理赔款，被告二也未履行其保证义务。综上，为了维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求判如所请。被告王少龙辩称，我实际到账的钱是179989.02元，但是贷款金额和实际到款金额是不一样的。当时我贷款的时候没有给我讲有保险费用。被告牛颖辩称：1.被告一作为实际借款人说实际借款金额为179989.02元，但是根据借款合同，借款金额应该为219512元，实际到手只有179989.02元，按照相关法律规定，债务人应该按实际借款数额返还借款并根据实际借款金额计算利息，所以我方当事人作为连带担保人只需在179989.02元本金和相应的利息范围内承担连带责任。2.原告主张已经向民泰银行承担了代偿责任，其应该提供相应的支付凭证证明以实际履行代偿义务，并有权向我方当事人追偿。3.借款人只在2020年2月、3月出现逾期还款，但原告将剩余全部借款一次性代偿之后立即向被告一主张、被告二主张，对于被告来说相当于是需要提前履行还款义务，实质上缩短了借款期限，有损借款人的权益，另一方面被告在签订的借款合同中借款利率为年利率8.04%，而原告代偿后要求被告按18%的年利率支付违约金明显加重了利息。经审理，本院认定事实如下：2018年12月28日，浙江民泰商业银行股份有限公司作为贷款人，被告王少龙作为借款人，双方签订《借款合同》，合同主要约定：借款金额为219512元、借款利率（年化）为8.04%、还款方式为按月等额本息；乙方与华安财产保险股份有限公司签署的贷款保证保险投保协议，并由保险向乙方出具保单，确认乙方向保险就本合同项下的业务进行投保以保障甲方的权益。同日，被告王少龙就上述借款向原告投保个人小额贷款履约保证保险并签订《贷款权益转让通知确认函》，保险单载明：被保险人为浙江民泰商业银行股份有限公司，保险金额为237073元，保险费为39512元，保险期限自贷款实际发放之日起计算，保险期限为36个月；保险人自向被保险人赔偿保险金之日起享有请求投保人偿还赔偿款的权利，投保人未向保险人履行还款义务的，须以保险人追偿金额为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金直至欠款结清之日止；保险人在向投保人追偿的过程中所支出的追偿费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）由投保人承担。《华安财产保险股份有限公司个人小额贷款履约保证保险投保单》写明保险人可委托银行或第三方支付机构从投保人账户划扣保费、理赔款、追偿费用及投保人应向保险人支付的违约金。《贷款权益转让通知函》载明：在华安保险进行代偿后，针对已代偿部分的债权将转移至华安保险；借款人同意按代偿款日万分之五的利率向华安保险支付等。被告牛颖另向华安财产保险股份有限公司出具《连带责任担保书》，写明“贵公司在履行保险责任后即对借款人享有代位追偿权，本报证人同意为借款人对贵公司的还款义务提供担保；担保方式为连带责任保证；担保范围为保险赔款、违约金、追偿费用；本担保书是一种连续担保。”。另原告提交由浙江民泰商业银行股份有限公司确认的《贷款流水》及《代偿证明》载明，浙江民泰商业银行股份有限公司于2018年12月29日向被告王少龙打款219512元，由于被告王少龙未按约还款，华安财产保险股份有限公司山西分公司于2020年4月20日为被告王少龙代偿借款本金、利息（含罚息）合计149196.61元。另查明，2019年10月21日，原告作为甲方，山西新晋界律师事务所作为乙方，双方签订《追偿案件合同协议》。《山西增值税专用发票》显示律师代理费2000元。确认上述事实的证据有《借款合同》、《保险单》、《贷款权益转让通知确认函》、《华安财产保险股份有限公司个人小额贷款履约保证保险投保单》、《连带责任担保书》、《贷款流水》、《代偿证明》、《追偿案件合同协议》《山西增值税专用发票》、当事人陈述及庭审记录等在卷佐证。本院认为，案涉《借款合同》、《保险单》、《贷款权益转让通知确认函》、《连带责任担保书》均系各方真实意思表示，内容合法有效。因被告王少龙未按约偿还贷款，原告根据约定履行保险赔偿责任，向浙江民泰商业银行股份有限公司代偿了款项149196.61元，作为合同相对方，原告向被告王少龙追偿代偿款并要求按日万分之五计算逾期还款违约金有合同依据，本院应予支持。被告辩称贷款金额与实际到账金额不一致，原告扣除金额未说明系保费，但合同抬头有文件名称，根据名称可大概了解整个文意，填写内容亦具体，不影响全文内容，故对被告的答辩意见本院不予采纳。另《保险单》写明追偿产生的费用由借款人承担，故对于原告请求被告支付律师费2000元的诉讼请求本院予以支持。被告牛颖出具连带责任担保书，自愿承担连带保证责任，原告在约定的保证期间要求其承担连带保证责任，证据充分，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告王少龙于本判决生效之日起十日内向原告华安财产保险股份有限公司山西分公司支付代偿款149196.61元，并支付代偿款149196.61自2020年4月20日起至实际付清之日止按日万分之五计算的违约金。二、被告王少龙于本判决生效之日起十日内支付原告华安财产保险股份有限公司山西分公司律师费2000元。三、被告牛颖对上述第（一）、（二）项内容承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1642元、财产保全费1266元，以上共计2908元（原告已预交），由被告王少龙、牛颖负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 刘扬鹏 二〇二○年七月三十日书记员 胡瑞殊