广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初6333号原告：交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心中山分中心，住所地广东省中山市石岐区***************，统一社会信用代码914********D。主要负责人：孔繁鑫，行长。委托诉讼代理人：倪桃，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：李永发，广东衡德律师事务所律师。被告：梁颜英，女，1979年9月29日出生，汉族，住广东省中山市**********，公民身份号码442************。原告交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心中山分中心（以下简称交通银行太平洋信用卡中心中山分中心）诉被告梁颜英信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告交通银行太平洋信用卡中心中山分中心的委托诉讼代理人倪桃到庭参加诉讼，被告梁颜英经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告交通银行太平洋信用卡中心中山分中心向本院提出诉讼请求：梁颜英偿还欠款本金35999.64元、利息20490.52元、违约金748.82元、分期手续费76.94元、单项增值服务费12元（“用卡无忧”12元）【截止至2019年8月21日，从2019年8月22日起的利息按《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》《交通银行太平洋个人准贷记卡领用合约》约定计算至欠款全部清偿之日止】。被告梁颜英未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：发卡行：交通银行太平洋信用卡中心中山分中心。信用卡申请人：梁颜英。信用卡卡号：原始卡号为458**********，后借款人于2016年3月24日办理了挂失业务，并按照申请重新开通了新卡号458**********。信用卡种类：交通银行太平洋信用卡标准卡VISA金卡。利息计收标准：日利率万分之五。违约金收费标准：若借款人未能在当期账单周期记载的到期还款日前偿还最低还款额的，则视为借款人违约，交通银行太平洋信用卡中心中山分行中心有权根据下列标准按账单周期向借款人收取当期违约金：（1）借款人最低还款额未偿还部分不超过200元（含）人民币或20（含）美元，则交通银行太平洋信用卡中心中山分行中心有权按照10元人民币或1美元的标准向借款人收取违约金（2）借款人最低还款额未偿还部分超过200元（不含）人民币或20（不含）美元，则交通银行太平洋信用卡中心中山分行中心有权按照最低还款额未还部分金额的5%向借款人收取违约金。（3）若借款人未按本合约约定按期向甲方支付违约金，则交通银行太平洋信用卡中心中山分行中心有权将该笔违约金持续计入借款人后续生成的对账单中直至借款人全额支付完毕。最低还款额由10%般消费余额、10%预借现金余额、利息余额、分期余额、其他应付费用余额及上期最低还款额未还部分组成。分期手续费计收标准：原始交易成功转为分期交易后，该笔转分期金额将自交易入账后的当期起按照持卡人设定的分期期数每月一期平均摊还；分期手续费以转分期金额为基数，按照0.72%/月的费率标准按月计收。分期交易每期摊还的应还款额和分期手续费均不享受最低还款额待遇，不得就各期摊还的应还款额再次申请任何种类的分期还款业务，持卡人每月须按时全额还款，否则应按照适用的信用卡章程和领用合约支付透支利息、滞纳金和超限费，并承担相关逾期责任。单项增值服务费收费标准：“用卡无忧”：4元/月，12元/三个月一收，按卡计收。欠款情况：梁颜英自2017年3月11日开始逾期。交通银行太平洋信用卡中心中山分中心明确借款人在起诉后未还款，并明确截止至2019年8月21日，梁颜英尚欠信用欠款本金35999.64元、利息20490.52元、分期手续费76.94元、单项增值服务费12元（“用卡无忧”12元），但表示本案中的利息有按月计收复利，系统无法区分利息和复利的金额，并明确本案利息自2017年3月21日开始计收。另查，交通银行太平洋信用卡中心中山分中心于2016年11月15日在银行官方网站对于取消滞纳金、改为收取违约金事项进行了公告。交通银行太平洋信用卡中心中山分中心确认未就违约金收费项目与梁颜英达成一致协议。本院认为，梁颜英在信用卡申请表上签名确认愿意遵守交通银行太平洋信用卡中心中山分中心信用卡领用合约的各项规则，该合约是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。梁颜英持信用卡透支消费后未按期足额还款，属于违约，梁颜英应承担偿还本金、利息及手续费的违约责任。关于利息。根据中国人民银行于2016年4月15日发布，于2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式以及对信用卡溢缴款否计利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。”本院认为，本案利息自2017年3月21日开始计收，故交通银行太平洋信用卡中心中山分中心在本案中所计收梁颜英的利息、利息复利，合计超过了日利率万分之五的上限标准，故本院确定自逾期之日起，交通银行太平洋信用卡中心中山分中心按实欠本金为基数按日利率万分之五计算利息，不应再计收复利。关于交通银行太平洋信用卡中心中山分中心主张的违约金，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，交通银行太平洋信用卡中心中山分中心采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，故交通银行太平洋信用卡中心中山分中心主张梁颜英支付违约金的诉求，本院不予支持。关于交通银行太平洋信用卡中心中山分中心主张梁颜英其他的欠款数额，有交通银行太平洋信用卡中心中山分中心提交的系统截图以及交易流水证实，且梁颜英没有提供证据予以推翻，故本院予以认定。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。据此，交通银行太平洋信用卡中心中山分中心因本案借款所收取的利息及各项费用的总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。梁颜英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告梁颜英于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心中山分中心清偿截止至2019年8月21日的信用卡本金35999.64元、分期手续费76.94元、单项增值服务费12元（“用卡无忧”12元）及利息（该利息以该期间实欠本金为基数，自欠款计息之日起，按日利率万分之五计算至2019年8月21日，并扣除借款人已支付的利息部分）以及从2019年8月22日起至债务清偿之日止的利息（利息以实欠本金为基数，按日利率万分之五计算）。但原告交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心中山分中心因本案收取的利息及各项费用的总和不得超过以实欠本金为基数，按年利率24%计算的部分。二、驳回交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心中山分中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1233元（原告交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心中山分中心已预付），由原告交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心中山分中心负担16元，由被告梁颜英负担1217元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  魏立明审 判 员  唐 群人民陪审员  冼少云二〇二〇年七月十七日书 记 员  陈 盈赖惠敏