广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初8488号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区********平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码91440********07208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：唐红丹，广东百昌律师事务所律师。委托诉讼代理人：蔡曦林，广东百昌律师事务所律师。被告：何美宜，女，1976年9月12日出生，汉族，住广东省和平县**************，公民身份号码441************066。被告：邓振青，男，1973年2月12日出生，汉族，住广东省和平县**************，公民身份号码441************010。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）诉被告何美宜、邓振青保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月30日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人唐红丹到庭参加诉讼，被告何美宜、邓振青经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告何美宜、邓振青立即向原告平安财保公司支付代偿金额585664.68元（包括：代偿本金572191.29元、代偿利息12535.64元、代偿罚息937.75元）；2.判令被告何美宜、邓振青立即向原告平安财保公司支付逾期保险费2912.51元；3.判令被告何美宜、邓振青立即向原告平安财保公司支付代偿滞纳金（以代偿金额为基数，自2019年10月15日起，按每日0.063%计算至被告何美宜、邓振青清偿全部款项之日，暂计至2020年3月17日止滞纳金为56821.18元）；4.请求确认原告平安财保公司就抵押物房产【位于中山市***********************，产权证号为粤（2018）中山市不动产权第0249838号】的处分价款享有优先受偿权；5.请求判令被告何美宜、邓振青承担原告平安财保公司为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、担保费等。诉讼过程中，原告平安财保公司变更其第3项诉讼请求中滞纳金的起算时间点为2019年10月16日。事实理由如下：2018年12月15日，被告何美宜（借款人）与南京银行股份有限公司南京分行（贷款人，以下简称南京银行南京分行）签订借款合同，约定被告何美宜向南京银行南京分行借款68.1万元，借款用途为生产经营，借款利率为中国人民银行同期贷款基准利率上浮60%计算，借款偿还方式为等额本息，还款日为每月放款日相对应日期，被告何美宜未在正常还款日当天2点前在还款账户中存入应还款项的视为逾期，逾期罚息按借款合同约定借款利率的150%按日计收至款项清偿完毕之日止，并约定由被告何美宜向原告平安财保公司就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保险金额覆盖本合同项下贷款本息的99%。当天，即2018年12月15日，为确保南京银行南京分行债权的实现，被告何美宜与原告平安财保公司签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《平安个人借款保证保险投保单》，约定原告平安财保公司为被告何美宜与南京银行南京分行之间的借款承保，被告何美宜应每月在借款合同载明的还款日向原告平安财保公司支付保险费809.03元，被告何美宜拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，原告平安财保公司依约理赔。理赔后，被告何美宜需向原告平安财保公司归还全部理赔款项和未付保费，原告平安财保公司享有代位求偿权，原告平安财保公司自理赔当日开始以理赔金额为基数，按每日0.0063%向被告何美宜收取滞纳金。2018年12月28日，南京银行南京分行依约向被告何美宜指定的银行账户发放贷款68.1万元。然而被告何美宜自2019年7月28日开始逾期还款，原告平安财保公司于2019年10月16日向南京银行南京分行代偿585664.68元。后南京银行南京分行向原告平安财保公司出具《权益转让书》，确认将借款合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给原告平安财保公司，原告平安财保公司享有代位求偿权。另，2018年12月15日，被告邓振青作为被告何美宜的配偶，向原告平安财保公司出具《共有及共同债务声明》，确认原告平安财保公司向南京银行南京分行理赔从而对被告何美宜享有债权，该债权为夫妻共同债务。同日，被告何美宜、邓振青与原告平安财保公司签订《最高额抵押合同》，将登记在被告何美宜名下的房产【位于中山市***********************，产权证号为粤（2018）中山市不动产权第0249838号】作为抵押物向原告平安财保公司提供担保，并于2018年12月18日办理抵押登记，确认原告平安财保公司作为抵押权人对抵押物的处分价款享有优先受偿权。为维护自身合法权益，原告平安财保公司特提起诉讼，主张前述权利。被告何美宜、邓振青未在法定期限内向本院提交书面答辩及证据，亦未到庭应诉、质证、辩论。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年12月15日，何美宜（借款人）向南京银行南京分行（贷款人）提交了《购销合同》、国家企业信用信息公司系统查询表（中山市石岐区广顺灯饰商行）等材料，双方签订编号为DY201********527-001的借款合同。该合同约定借款金额为681000元，借款用途为生产经营，借款种类：贷款人同意向借款人发放个人经营贷款；借款本息偿还方式为36期等额本息，还款日为每月放款日相对应日期；借款利率为按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮60%计算，本合同签订时，年利率为7.6%，若实际放款前中国人民银行调整贷款基准利率的，借款利率按照上述规则相应调整；借款人发生逾期的，逾期款项中的借款本金部分自逾期之日起按借款合同约定借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止。对借款合同项下借款人不能按时支付的利息、罚息，按借款合同约定借款利率的150%计收复利；借款人确认并知悉，若本合同项下借款已投保保证保险或/及担保公司承担保证责任的，则借款人确认在保险人或/及担保人向贷款人进行实际赔付后，贷款人在赔付范围内的对应的货款债权均应相应转让至保险人或/及担保人，保险人或/及担保人可依据有关赔付证明直接向借款人主张追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需贷款人进一步确认）；贷款人在发放借款前，借款人同意以贷款人为被保险人向平安财保公司（即保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保险金额覆盖本合同项下贷款本息[包括罚息、复利、违约金（如有）以及为实现保险理赔款支付的费用]的99%，保险期间为所相对应借款发放之日至该笔借款的本金、利息、罚息、费用等全部偿还之日止；保险费用由借款人承担，如发生上述个人借款保证保险责任范围内的赔付，保险人自向贷款人赔偿保险金之日起，就贷款人对借款人对应的债权享有代位求偿权及追索权，该代位求偿权及追索权的范围包括贷款人所享有的对应的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由贷款人转让至保险人（不论借款人该笔借款是否已全部提用），并承诺保险人行使前述代位求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接向借款人追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需贷款人进一步确认），借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合；任何一方不履行或不完全履行合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、交通费、律师费等费用；该合同另约定了其他事项。同日，何美宜签名出具了该合同项下的《借款用途声明》、《借款发放账户确认书》、《客户贷款确认书》及《还款计划表》。2018年12月15日，平安财保公司（甲方）与何美宜（乙方）签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：LHFKNM10181*****662-1），约定若平安财保公司在应何美宜申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，其将根据保险法相关规定享有对何美宜的代位求偿权/或追索权，此时该保单项下被保险人在保险理赔范围内针对何美宜的债权相应转让给平安财保公司，平安财保公司可依据有关理赔证明直接向何美宜主张追索，何美宜对此予以完全认可和接收，并且一经平安财保公司通知即应立即向其履行全部清偿义务。该协议书载明业务有效期自2018年12月15日至2027年3月25日，并约定何美宜在本协议项下可向平安财保公司申请的保证保险业务规模为累计最高不超过1795000元的保证保险金额。同日，何美宜向平安财保公司投保平安个人借款保证保险，被保险人为南京银行南京分行，保险金额为749100元，每月保费率费0.12%，每月保费为809.03元，保险期间自借款发放之日起至借款本息全部清偿之日止。保险单“特别约定”一栏载明：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据保险法代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063％向投保人收取滞纳金；若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，或发生政策性原因或其他突发事件导致被保险人单方提前终止借款合同，但投保人未在要求的时限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，无论被保险人是否另行申请或提出要求；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险单所适用的《平安个人借款保证保险条款》第四条约定：“投保人在保险期间内发生未能按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部借款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿……”，本保险实行绝对免赔，免赔金额为上述情形发生时投保人所欠被保险人借款本息的1%。另查，何美宜与邓振青系夫妻关系，两人于1999年1月28日登记结婚。2018年12月15日，邓振青签署承诺书，表示同意以中山市***********************【产权证号为粤（2018）中山市不动产权第0249838号】的房地产为涉案债务提供抵押担保。同日，邓振青签名出具一份《共有及共同债务声明》，表明其为何美宜配偶；何美宜自2018年12月15日至2027年3月25日期间因未按时偿还借款导致平安财保公司向南京银行南京分行理赔，从而对何美宜享有债权，此债权构成夫妻共同债务，邓振青同意共同偿还，以夫妻共同财产及其个人财产向平安财保公司承担连带清偿责任；邓振青系产权证号为粤（2018）中山市不动产权第0249838号的房地产的共有人，同意以该房产为涉案债务提供抵押担保；平安财保公司依据合同约定行使担保权的，邓振青均予以认可和同意，无需事前或另行征求邓振青的意见。2018年12月15日，何美宜、邓振青（甲方，抵押人）与平安财产保险公司（乙方，抵押权人）签订《最高额抵押合同》（合同编号:DY201********527），约定何美宜提供其名下的位于中山市***********************的房地产【产权证号为粤（2018）中山市不动产权第0249838号】为何美宜与平安财保公司的债务提供抵押担保；抵押担保的主债权为平安财保公司在自2018年12月15日起至2027年3月25日止的期间内与何美宜办理各类业务（包括出具保证保险单）所发生的债权，包括但不限于何美宜就平安财保公司诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）；抵押担保最高本金金额为1795000元；担保范围为除了主债权，还及于由此产生的利息（包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用，以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其他费用；何美宜未履行主合同项下或其所欠乙方的任何到期债务，平安财保公司有权行使抵押权，并可以与何美宜协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。2018年12月18日，平安财保公司与何美宜办理了上述房地产的抵押登记手续，平安财保公司领取了不动产登记证明【编号：粤（2018）中山市不动产证明第0171846号】，其上载明被担保的主债权数额为179.5万元，抵押方式为最高额抵押。上述合同签订且投保手续完成后，南京银行南京分行于2018年12月28日向何美宜指定的收款账户（收款方户名系邓林锋）实际放款681000元。何美宜自2019年7月28日起未能按期足额偿还贷款本息，截至2019年10月16日，拖欠贷款本金577971元、利息12662.26元、罚息947.22元。之后，南京银行南京分行向平安财保公司申请理赔，并发出《履行保险责任通知书》。依据平安银行股份有限公司上海张江支行出具的转账详细信息单显示，2019年10月16日，平安财保公司分行向南京银行南京分行赔付了保险金585664.68元（含贷款本金577971.29元、利息12535.64元、罚息937.75元），此后南京银行南京分行出具了《履行保险责任证明书》，确认于2019年10月16日收到上述款项，平安财保公司保险责任已全部履行完毕。2020年3月30日，平安财保公司提起本案诉讼，主张前述实体权利。本院认为，本案系保证保险合同纠纷。何美宜向平安财保公司投保个人借款保证保险，平安财保公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。何美宜与南京银行南京分行签订的借款合同及平安财保公司与何美宜签订的《平安个人借款保证保险投保单》均是当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均有义务全面履行合同。关于代偿款数额及逾期保险费。何美宜在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为，保险事故已经发生。平安财保公司根据保证保险合同的约定，已实际向被保险人南京银行南京分行实际赔付了理赔款共计585664.68元，有转账凭证予以证实，在何美宜未到庭抗辩及提供证据反驳的情况下，本院予以确认。根据保险合同的约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项585664.68元和未付逾期保费。平安财保公司主张何美宜支付逾期保险费2912.51元（保险费计算方式：每月保费为809.03元，自2019年6月28日起至理赔之日即2019年10月16日止共计拖欠3个月又18天的保费，2912.51元=809.03元×3个月+809.03元×18天/30），理据充分，本院予以支持。平安保险公司诉求自理赔当日开始以理赔金额为基数按每日0.063％的标准计收滞纳金，根据公平原则，权衡当事人预期利益等综合因素，本院认为该计算标准仍然过高，酌情调整为以尚欠保险理赔款为基数，自2019年10月16日起至实际清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计算。关于邓振青的责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出正常日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻共同意思表示的除外”，本案中，何美宜与邓振青系夫妻关系。平安财保公司提交了结婚证复印件、承诺书、《共有及共同债务声明》等相关证据证实涉案债务发生在何美宜、邓振青婚姻关系存续期间，且邓振青亦出具声明确认涉案的借款所形成的债务均为夫妻共同债务，并明确同意对涉案债务承担清偿责任，故本院对平安财保公司主张邓振青对涉案债务承担共同清偿责任的主张予以支持。关于平安财保公司是否对何美宜提供的抵押物享有优先受偿权以及优先受偿权的范围的问题。何美宜提供其名下位于中山市***********************【产权证号为粤（2018）中山市不动产权第0249838号】的房产为其与平安财保公司签订保险合同项下所发生的债务提供抵押担保，并办理了最高额抵押登记，该登记合法有效，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。虽然不动产登记资料显示被担保主债权金额，担保方式为最高额抵押，但结合上述查明的合同关于最高额抵押担保范围的约定，本院认为登记的被担保主债权金额与合同约定的担保范围不一致是由于登记系统设置及登记规则造成的普遍现象，以合同约定认定担保物权的担保范围，较为符合实际。故当何美宜不履行债务时，平安财保公司有权依照合同约定以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的处分价款按抵押登记顺位在本案债权范围内优先受偿。被告何美宜、邓振青经本院合法传唤无正当理由不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，由此产生的诉讼风险应由其自行承担。综上所述，平安财保公司的诉讼请求，合理有据部分，本院予以支持，理据不足部分，本院予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告何美宜于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险理赔款585664.68元；二、被告何美宜于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费2912.51元；三、被告何美宜于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金（以实欠的保险理赔款585664.68元为基数，自2019年10月16日起至实际清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计算）；四、被告邓振青对被告何美宜的上述第一、二、三项债务承担共同清偿责任；五、被告何美宜、邓振青逾期履行上述债务，原告中国平安财产保险股份有限公司有权以被告何美宜、邓振青名下的位于中山市***********************的房产【产权证号为粤（2018）中山市不动产权第0249838号】折价或者以拍卖、变卖前述房产所得价款按抵押登记顺位优先受偿本案债权；六、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10254元，减半收取为5127元（原告中国平安财产保险股份有限公司已预交），由原告中国平安财产保险股份有限公司负担301元，由被告何美宜、邓振青共同负担4826元（该款被告何美宜、邓振青于本判决生效之日起七日内迳付原告中国平安财产保险股份有限公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  贺铁斌二〇二〇年六月二十二日书记员  卓依莲程慕桦