广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初7019号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区********平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码91440********07208。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：陆佩珊，广东诺钧律师事务所律师。委托诉讼代理人：丘晓妍，广东诺钧律师事务所律师。被告：黎杏华，女，汉族，1985年4月4日出生，住广东省中山市***********，公民身份号码442************304。委托诉讼代理人：区钊洪，男，汉族，1984年10月4日出生，住广东省中山市***********，公民身份号码442************755，系被告黎杏华的丈夫。被告：区钊洪，男，汉族，1984年10月4日出生，住广东省中山市***********，公民身份号码442************755。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）诉被告黎杏华、区钊洪保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月24日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年5月9日公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人陆佩珊以及被告黎杏华委托诉讼代理人暨本案被告区钊洪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司提出诉讼请求：1.被告黎杏华向原告支付理赔款566256.99元（含第一笔理赔款552563.52元和第二笔理赔款13693.47元）；2．被告黎杏华向原告支付保险费2481.03元（保险费计算方式：其中，2422.73元=790.02元×3+790.02元×2天/30；58.3元=19.01元×3+19.01元×2天/30）；3.被告黎杏华向原告支付滞纳金（以前述第一项理赔款566256.99元为基数，按每日0.063%的标准，自2019年8月27日计至被告偿还全部欠款之日止；暂计至2020年2月28日为65997.25元）；4.被告区钊洪对被告黎杏华的上述债务承担共同清偿责任；5.确认原告对两被告提供抵押担保的位于中山市*************************的房产[不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第0228481号、粤（2018）中山市不动产权第0228482号]的处分价款就本案的全部债权享有优先受偿权。事实理由如下：被告黎杏华与原告于2018年10月24日签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，协议约定了自2018年10月24日起至2027年2月1日期间，被告黎杏华可向原告投保累计最高不超过1272000元的保证保险；原告要求被告黎杏华提供房产作为理赔后债权的抵押担保；若原告在应被告黎杏华申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，原告享有代为求偿权及/或追索权等。被告黎杏华与南京银行股份有限公司南京分行（以下简称“南京银行南京分行”）分别于2018年10月24日和11月30日签订编号为DY201********520-001、DY201********520-003的《借款合同》，合同分别约定借款金额为665000元、16000元；合同均约定借款用途为生产经营，借款期限为36个月，还款方式为36期等额本息，借款年利率为7.6%，罚息按约定利率的150%按日计收，被告黎杏华同意在南京银行南京分行发放借款前以南京银行南京分行为被保险人向原告投保保证保险，保险金额覆盖贷款本息的99%等。原告分别于10月24日和11月30日根据被告黎杏华的投保申请签发了DY201********520-001、DY201********520-003号保险单，分别为被告黎杏华与南京银行南京分行对应的前述借款本息的清偿承保。保单均约定绝对免赔额为1%，每月保费率为0.12%，滞纳金按每日0.063%收取等。被告黎杏华、区钊洪于10月24日与原告签订《最高额抵押合同》（合同编号：DY201********520），以其共同共有的位于中山市*************************的房产为原告与黎杏华自2018年10月24日起至2027年2月1日期间的各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权提供抵押担保。双方依法办理了上述房产的抵押登记手续，原告于10月30日依法取得不动产登记证明[粤（2018）中山市不动产证明第0123121号]。南京银行在原告承保和平安普惠担保公司提供保证后，分别于10月25日、11月30日向被告黎杏华支付借款665000元、16000元。被告黎杏华借款后，因逾期未还款导致保险事故发生。2019年8月27日，原告依据保险单的约定，分别向南京银行支付理赔款552563.52元（含本金541777.42元、利息10188.60元、罚息597.50元）、13693.47元（含本金13426.32元、利息252.77元、罚息14.38元），共计566256.99元。原告认为，被告黎杏华应按照保险合同约定向原告归还全部理赔款项并支付所欠保费，被告逾期未履行还款义务，损害了原告的合法权益，原告有权向法院起诉并依法行使抵押权，对两被告提供抵押担保的财产的处分价款享有优先受偿权。被告区钊洪系被告黎杏华的配偶，被告黎杏华的上述债务发生在其二人夫妻关系存续期间并用于生产经营，且被告区钊洪在《共有及共有债务声明》中确认被告黎杏华因贷款向原告投保和自2018年10月24日至2027年2月1日期间如发生理赔而产生的债务为夫妻共同债务。因此，区钊洪应当对黎杏华的上述债务承担共同清偿责任。综上所述，原告为维护自身的权益，恳请法院依法支持原告的全部诉讼请求。被告黎杏华、区钊洪辩称，对原告的诉讼请求予以确认。被告黎杏华、区钊洪希望可以跟原告和解，因为被告黎杏华、区钊洪被客户骗了几十万，所以导致资金链断裂了，所以希望慢慢还钱，本来打算把房子卖掉还钱给原告，但是房子被查封了，请原告给被告黎杏华、区钊洪时间去还款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：黎杏华与区钊洪是夫妻关系，两人于2007年11月28日登记结婚。2018年10月24日，黎杏华（借款人）与南京银行南京分行（贷款人）签订《借款合同》（合同编号为DY201********530-001），约定：1.借款人向贷款人借款665000元，借款用途为生产经营；借款种类：贷款人同意向借款人发放个人经营贷款；借款期限为36个月，年利率为7.6%（浮动利率，基准利率上浮60%），还款方式为等额本息还款；2.借款人逾期的，出借人就逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日；3.贷款人在发放每笔借款前，借款人同意以贷款人为被保险人向平安财保公司（即保险人）就该笔借款的偿还投保足额个人借款保证保险，保险金额覆盖本合同项下贷款本息（包括罚息、复利、违约金（如有）以及为实现保险理赔款支付的费用）的99%，保险期间为所对应借款发放之日至该笔借款的本金、利息、罚息、费用等全部偿还之日止。保险费用由借款人承担，如发生上述个人借款保证保险责任范围内的赔付，保险人自向贷款人赔偿保险金之日起，就贷款人对借款人对应的债权享有代位求偿权及追索权，该代位求偿权及追索权的范围包括贷款人所享有的对应的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由贷款人转让至保险人（不论借款人该笔借款是否已全部提用），并承诺保险人行使前述代位求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接向借款人追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需贷款人进一步确认），借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合；4.若借款人违约，贷款人有权要求借款人赔偿贷款人为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失。同日，黎杏华与平安财保公司签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：DY201********520）,就黎杏华向平安财保公司申请保证保险及平安财保公司保险理赔后的债务追索相关事宜进行约定：平安财保公司要求黎杏华提供房产抵押作为理赔后债权的担保，业务有效期自2018年10月24日至2027年2月1日，业务规模为累计最高不超过1272000元的保证保险金额。同日，黎杏华向平安财保公司投保平安个人借款保证保险，被保险人为南京银行股份有限公司南京分行，保险金额为731500元，每月保费为790.02元，保险期间自借款发放之日起至借款本息全部清偿之日止。保险单“特别约定”一栏载明：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据保险法代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，或发生政策性原因或其他突发事件导致被保险人单方提前终止借款合同，但投保人未在要求的时限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，无论被保险人是否另行申请或提出要求；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063％向投保人收取滞纳金；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险单所适用的《平安个人借款保证保险条款》第四条约定：“投保人在保险期间内发生未能按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部借款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。……”2018年11月30日黎杏华（借款人）与南京银行南京分行（贷款人）签订《借款合同》（合同编号为DY201********520-003），除借款金额为16000元外，其他的与2018年10月24日签订的《借款合同》（合同编号为DY201********530-001）的条款一致。同日，黎杏华就该笔借款向平安财保公司投保平安个人借款保证保险，被保险人为南京银行股份有限公司南京分行，保险金额17600元，每月保费为19.01元，保险期间自借款发放之日起至借款本息全部清偿之日止；其他条款同2018年10月24日签订的平安个人借款保证保险。黎杏华、区钊洪与平安财保公司于2018年10月24日签订《最高额抵押合同》（合同编号:DY201********520），约定黎杏华提供其名下的位于中山市*************************的房地产【不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第0228481号、粤（2018）中山市不动产权第0228482号】为黎杏华与平安财保公司的债务提供抵押担保；抵押担保的主债权为平安财保公司在自2018年10月24日至2027年2月1日止的期间内与黎杏华办理各类业务（包括出具保证保险单）所发生的债权，包括但不限于黎杏华就平安财保公司诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）；抵押担保最高本金金额为1272000元；担保范围为除了主债权，还及于由此产生的利息（包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用，以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其他费用；黎杏华未履行主合同项下或其所欠乙方的任何到期债务，平安财保公司有权行使抵押权，并可以与黎杏华协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。2018年10月30日，平安财保公司与黎杏华办理了上述房地产的抵押登记手续，平安财保公司领取了不动产登记证明，其上载明担保的主债权数额为1272000元，抵押方式为最高额抵押。上述合同签订且投保手续完成后，南京银行南京分行于2018年10月25日、2018年11月30日向黎杏华指定的银行账户放款665000元、16000元。黎杏华自2019年6月25日起未能按期足额偿还贷款本息，截至2019年8月27日，上述两笔贷款分别拖欠贷款本金558144.97元、13831.79元，分别拖欠利息10291.51元、255.32元。之后，南京银行南京分行向平安财保公司申请理赔。2019年8月27日，平安财保公司分行向南京银行南京分行赔付了保险金552563.52元、13693.47元。2019年8月27日南京银行南京分行出具两份履行保险责任证明书，确认于2019年8月27日收到上述款项，平安财保公司保险责任已全部履行完毕。2020年3月24日，平安财保公司提起本案诉讼，主张前述实体权利。本院认为，黎杏华向平安财保公司投保平安个人借款保证保险，平安财保公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。黎杏华与南京银行南京分行签订的两份《借款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。现黎杏华在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为。根据保证保险合同的约定，平安财保公司已为南京银行南京分行代偿了两笔贷款本息共计566256.99元，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。平安财保公司主张黎杏华偿还其向南京银行南京分行赔付保险费2481.03（2422.73+58.3=2481.03）元（保险费计算方式：其中，2422.73元=790.02元×3个月+790.02元×2天/30；58.3元=19.01元×3个月+19.01元×2天/30），于理有据，本院予以支持。平安财保公司诉求违约金自理赔当日开始以理赔金额为基数按每日0.063％的标准计算至清偿之日止，根据公平原则，权衡当事人预期利益等综合因素，该违约金计算标准过高，本院酌情调整为按全国银行同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计算，从2019年8月27日起计算至清偿之日止。关于平安财保公司是否对黎杏华提供的抵押物享有优先受偿权以及优先受偿权的范围的问题。黎杏华提供其名下位于中山市*************************的房产【不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第0228481*、粤（2018）中山市不动产权第0228482号】为其与平安财保公司签订保险合同项下所发生的债务提供抵押担保，并办理了最高额抵押登记，该登记合法有效，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。虽然不动产登记资料显示担保主债权金额，担保方式为最高限额抵押，但结合上述查明合同关于最高额抵押担保范围的约定，本院认为登记的被担保主债权金额与合同约定的担保范围不一致时由于登记系统设置及登记造成的普遍现象，以合同约定认定担保物权的担保范围，较为符合实际。故当黎杏华不履行债务时，在南京银行南京分行收到平安财保公司的保险理赔款后，平安财保公司有权依照合同约定以该财产所得的价款按抵押登记顺位在本案债权范围内优先受偿。关于区钊洪的责任问题。黎杏华与区钊洪是夫妻关系，本案债务发生于两人婚姻关系存续期间，区钊洪亦出具声明确认涉案的借款所形成的债务均为夫妻共同债务，其本人同意共同偿还并承担连带清偿责任，因此平安财保公司主张区钊洪对黎杏华在本案中的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告黎杏华于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险理赔款566256.99元；二、被告黎杏华于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费2481.03元；三、被告黎杏华于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金（以实欠的保险理赔款为基数，自2019年8月27日起至清偿之日止，按全国银行同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计收）；四、被告区钊洪对被告黎杏华的上述债务承担共同清偿责任；五、若被告黎杏华、区钊洪逾期履行上述债务，原告中国平安财产保险股份有限公司有权以被告黎杏华、区钊洪提供的抵押物即位于中山市*************************的房产【不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第0228481*、粤（2018）中山市不动产权第0228482号】折价或者拍卖、变卖所得价款按抵押登记顺序优先受偿本案债权。六、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10146元，减半收取为5073元，诉讼保全费3694元，合计8767元（原告中国平安财产保险股份有限公司已预交），由被告黎杏华、区钊洪共同负担（于本判决发生法律效力之日起七日内径付原告中国平安财产保险股份有限公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 周 洁二〇二〇年六月二十三日书记员 胡梦莹黄怡凤