广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书(2020)粤2071民初11485号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，营业场所广东省中山市东区******、47号，统一社会信用代码91xxxxxx7。负责人：赖小平，行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。被告：韦志成，男，1984年4月14日出生，壮族，身份证住址广西都安瑶族自治县************，公民身份号码452************。被告：容锦夫，女，1982年12月1日出生，壮族，身份证住址广西都安瑶族自治县************，公民身份号码452************。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建行中山分行）诉被告韦志成、容锦夫金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理,本案现已审理终结。原告建行中山分行因被告韦志成、容锦夫逾期还款，向本院提出诉讼请求：1、韦志成立即归还贷款本金183261.36元及至还清之日止的利息（含正常利息、逾期罚息且暂计至2019年12月13日合计3425.15元，其中正常利息3297.81元、逾期罚息127.34元，借款逾期之日起至还清之日止按照合同约定计算）；2、韦志成承担律师费用12334元（以上合计199020.51元）；3、建行中山分行对韦志成所提供的抵押物位于中山市************************处置价款享有优先受偿权；4、容锦夫承担连带清偿责任。韦志成、容锦夫经由本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，亦未在法定答辩期间提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：建行中山分行。借款人、抵押人：韦志成。签约情况：2012年7月9日，建行中山分行（贷款人）、韦志成（借款人、抵押人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号44*****）。贷款金额：293000元。贷款期限：180个月，从2012年7月9日起至2027年7月9日止。贷款用途：用于购置中山市************************（抵押物）。约定还款方式：按月等额还本付息。贷款执行利率：浮动利率，即在基准利率水平下调10%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，于每年的1月1日调整。庭审中，建行中山分行对诉讼请求进行了明确。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），建行中山分行明确将原合同约定的利率定价方式转换为以五年期以上LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），确定加点值为-0.39%（减39基点），重定价日是每年的1月1日。罚息计收标准：借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%。实现债权的费用：贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由借款人承担。建行中山分行委托广东雅商律师事务所为本案诉讼代理人，并支付律师费12334元。广东雅商律师事务所开具了相应金额的律师费发票。提前收贷约定：债务人不按合同规定按时偿还借款本息构成违约，债权人有权停止发放本合同项下的借款，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息即相关费用。贷款发放情况：2012年7月9日，建行中山分行向韦志成指定银行账户发放贷款293000元。欠款情况：被告从2019年3月开始逾期，截至2019年12月13日本金183261.36元，利息3297.81元、逾期罚息127.34元。抵押担保情况：合同约定借款人向建行中山分行提供韦志成位于中山市************************【土地证号：中府国用（2013）第易xxxx**，房产证号：粤房地权证中府字第xxxxxx号】（作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。2013年11月9日，涉案房产的他项权证已办妥，证号为粤房地他项权证中府字第xxxxxx号。另查，韦志成与容锦夫于2011年2月11日登记结婚，2012年5月24日韦志成与容锦夫提供《婚姻关系声明书》，声明书记载韦志成与容锦夫是夫妻关系，涉案借款用于购买中山市************************。韦志成与容锦夫均在声明人项下签名捺印。本院认为，建行中山分行与韦志成、容锦夫签订《个人住房（商业用房）借款合同》是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。建行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，韦志成作为借款人，应当全面履行还款义务韦志成未按时足额偿还借款本息，故建行中山分行提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。关于韦志成借款本金、利息及罚息数额，建行中山分行提交了借款借据、个人贷款对账单等予以证实，韦志成均未提供相反证据推翻，故本院确认建行中山分行主张的贷款本金、利息及罚息金额。建行中山分行已诉请提前收贷，故贷款期限内的利息应计至判决发生法律效力之日止，提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息。关于利率计算标准，因2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）。因被告未到庭协商，庭审中建行中山分行明确将原合同约定的利率定价方式转换为以五年期以上LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），确定加点值为-0.39%（减39基点），重定价日是每年的1月1日，符合人民银行关于存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变的基本精神，本院予以确认。关于转换时点，因被告未到庭，本院将转换时点定为法庭辩论终结之日2020年6月23日。关于建行中山分行对韦志成所购的房地产是否享有优先受偿权问题。韦志成以其名下的房产作为涉案债务的抵押物，上述房地产已经办理了抵押登记手续，并取得了他项权证，该抵押合法有效，符合抵押权设定的生效要件，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，建行中山分行对前述抵押物就本案债权享有优先受偿权。关于律师费。合同约定因债务人未按时还款，导致债权人为实现债权而发生的律师费由债务人承担，现建行中山分行提交了委托代理协议及律师费发票证明本案已实际产生律师费12334元，该费用并未超过律师费收费标准，故本院予以支持。关于容锦夫的责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出正常日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻共同意思表示的除外”，建行中山分行提交了韦志成及容锦夫的结婚证复印件用以证实涉案债务发生在两人夫妻关系存续期间，结合涉案贷款用于购置双方共有房产的事实，本院认定涉案债务属于夫妻共同债务，容锦夫应当承担连带清偿责任。韦志成、容锦夫经本院合法传唤拒不到庭，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告韦志成于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿截止借款本金183261.36元及利息、罚息（暂计至2019年12月13日利息3297.81元、罚息127.34元。从2019年12月13日起至2020年6月22日止，利息以未到期本金为基数按中国人民银行公布的同期同类贷款利率下浮10%计算，罚息以逾期本金为基数按中国人民银行公布的同期同类贷款利率下浮10%上浮50%计算；从2020年6月23日起至本判决书生效之日止，利息以未到期本金为基数按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%减39基点计算，罚息以逾期本金及应付未付利息之和为基数按罚息利率即按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%减39基点上浮50%计算；从本判决生效之次日至债务实际清偿之日止的逾期贷款利息，以实欠本金为基数按罚息利率即按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%减39基点上浮50%计算，并于每年1月1日按最近公布的五年期以上LPR减39基点进行重新定价）；二、被告韦志成本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行支付律师费12334元；三、原告中国建设银行股份有限公司中山市分行对被告名下韦志成中山市************************【土土地证号：中府国用（2013）第易xxxx**房产证号：粤房地权证中府字第**；他项权证号：粤房地他项权证中府字第xxxxx号】的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权；四、被告容锦夫对被告韦志成本案债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2140元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交），由被告韦志成、容锦夫共同负担并于本判决生效之日起七日内径付原告中国建设银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  向晓东二〇二〇年七月十六日书记员  钟婉莹肖长妍