广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初1542号原告：中国建设银行股份有限公司茂名市分行，住所地茂名市*******。负责人：李贤，行长。委托诉讼代理人：梁万兴，该行职员。委托诉讼代理人：陈大维，该行职员。被告：杨炳青，男，1970年9月15日出生，汉族，住茂名市茂南区*************，公民身份号码440************055。被告：朱土娣，女，1970年10月4日出生，汉族，住茂名市茂南区*************，公民身份号码440************048。原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行与被告杨炳青、朱土娣信用卡纠纷一案，本院于2020年3月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行的委托诉讼代理人陈大维，被告杨炳青、朱土娣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还拖欠原告的信用卡欠款189190.79元，其中本金175116.22元、违约金2719.03元、利息11355.54元（暂计算至2020年3月9日，之后的利息按龙卡信用卡领用协议约定及人民银行的有关规定计算至欠款实际清偿之日止并计收复利）；2.判令被告朱土娣对上述债务承担共同清偿责任；3.本案的诉讼费用全部由所有被告共同承担。事实和理由：2015年3月，被告杨炳青向原告申领了龙卡信用卡，卡号为625**********787。2016年3月，被告杨炳青利用该信用卡申请了300000元（原告根据规定审批了150000元）分期通业务（分48期，月手续费率0.55％）。2019年1月份该卡开始逾期，该卡出现逾期后，一直没有还清欠款。截止2020年3月9日，被告杨炳青尚拖欠原告的信用卡欠款合计189190.79元，其中本金175116.22元、违约金2719.03元、利息11355.54元。根据双方签订的《中国建设银行龙卡信用卡申请表和领用协议》和《中国建设银行龙卡信用卡分期通申请表和约定条款》的约定，被告杨炳青的行为已构成违约，严重损害了原告的合法权益，原告有权要求被告杨炳青立即偿还拖欠的款项并有权采取相应法律措施回收款项。同时，由于上述款项是被告杨炳青、被告朱土娣在婚姻关系存续期间所欠，应属于被告杨炳青、被告朱土娣的共同债务，应由其共同承担清偿责任。被告杨炳青辩称，一直以来被告杨炳青都有还款的，为什么越还越多，停了一个月后还是这么多，再还下去也是没意义的了，也没有能力还。被告朱土娣辩称，被告朱土娣帮不了杨炳青还款，当时借款来装修房屋的，结果房屋都卖了。原告围绕诉讼请求依法提交了中国建设银行龙卡信用卡申请表和领用协议、中国建设银行龙卡信用卡分期通申请表和约定条款及面谈记录表、中国建设银行龙卡信用卡分期通业务共同还款人约定书和授权书、关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告、信用卡账户额度信息、广东省分行专项分期流转表（非装修类直客式安居）、信用卡交易明细（卡号625**********787）、信用卡透支催收记录、身份证复印件、结婚证复印件等证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年3月26日，被告杨炳青作为甲方向作为乙方原告提交《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，向原告申请开立信用卡。该申请表附有《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》和中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准。该领用协议第三条“使用”中的第9小点约定甲方在到期还款日（含）前不能或不愿偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费、分期付款、圈存交易款项不再享受免息还款待遇，乙方对甲方不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额（不含费用）乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利，甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还须按月支付滞纳金；第10小点约定甲方使用信用卡在规定限额内提取现金（包括溢缴款）时，除乙方另有规定外，须按笔支付手续费，透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准约定还款滞纳金为最低还款额未还部分的5％/次收取，最低5元人民币或1美元或1欧元（币种与相应的最低还款额相同）。2015年4月27日，被告杨炳青开始使用所申请的信用卡（卡号625**********787）进行消费和还款。2016年3月21日，被告杨炳青作为申请人向原告提交《中国建设银行龙卡信用卡分期通申请表》，向原告申请办理分期通业务。该申请表附有《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》。该条款约定申请人按龙卡信用卡对账单所列示金额按期归还欠款，申请人在到期还款日前全额归还账单列示的当期应还款额时，当期分期通应还本金可享受免息期，申请人在到期还款日前未按账单列示全额还款，当期分期通应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息，如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；申请人已成功办理分期通，如申请提前还款，须一次性支付剩余本金，并按已入账分期期数承担相应手续费，中国建设银行不再收取申请人剩余未入账期数对应的手续费；自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额时，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；分期通的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡申请协议》及其他业务规定执行。2016年3月23日，被告朱土娣向原告签署《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务共同还款人约定书》，承诺作为共同还款人，履行还款义务。原告经过审批对被告杨炳青的信用卡（卡号625**********787）提高15万元信用额度，分期期数为48期。2016年3月31日，原告在被告杨炳青的信用卡（卡号625**********787）进行15万元的分期，并于2016年4月9日记账第一期分期金额3125元和分期手续费825元。2016年8月15日，中国建设银行在其官方网站发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，对个人服务项目“还款滞纳金”调整为“还款违约金”，收费标准不变。被告杨炳青在还款过程中曾发生多次连续两个月以上的违约还款情况，被多次扣收还款违约金。2019年4月28日，因无力偿还所欠的信用卡欠款，经原告和被告杨炳青协商一致，在2019年4月29日将信用卡所欠款项（含分期通本金、分期手续费和其他消费本金及分期手续费）190766.6元进行36期的专项分期，每期还款金额为5299.07，但被告杨炳青自2019年8月1日起再次连续两个月以上出现违约还款情况，被扣收还款违约金。2019年11月10日，原告将剩余专向分期金额153673.11元记入被告杨炳青的信用卡交易。原告确认截止至2020年3月9日，被告杨炳青尚欠原告信用卡欠款本金175116.22元、还款违约金2719.03元、利息（含复利）11355.54元（利息暂计至2020年3月9日）。经原告多次催收，被告杨炳青均拒不偿还所欠款项，原告遂于2020年3月24日诉至本院，请求判如所诉。另查明：被告杨炳青、朱土娣为夫妻关系，于1994年1月13日登记结婚，本案债务发生在二被告的婚姻关系存续期间。庭审中，被告杨炳青、朱土娣共同确认被告杨炳青向原告申请办理分期通业务是用于房屋装修；被告杨炳青确认除分期通业务外，信用卡其他交易是套现用于经营蔬菜生意；被告朱土娣确认其一开始和被告杨炳青共同经营蔬菜生意，但自2017年5月份起不再一起共同经营，其自行外出打工。被告杨炳青、朱土娣还主张双方现处于分居状态，并准备办理离婚登记手续，但未能提供相关证据予以佐证。原告确认涉案信用卡已被停用，不会再继续产生还款违约金，但会继续产生利息（含复利）至信用卡欠款偿还完毕之日止。本院认为，《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡分期通申请表》和《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》均系原告和被告杨炳青的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的效力性强制性规定，依法成立，合法有效，双方当事人均应依约履行。被告杨炳青在2019年4月29日与原告协商分期还款后，未能按时足额偿还分期款项，已构成违约，原告有权宣布分期款项提前到期以及要求被告偿还所欠的分期款项及相应的还款违约金和利息。原告现诉请要求被告杨炳青提前偿还截止至2020年3月9日尚欠的信用卡欠款本金175116.22元、还款违约金2719.03元、利息（含复利）11355.54元（暂计至2020年3月9日），有合同和法律依据，本院予以支持。自2020年3月10日起的利息（含复利）按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定另行计算至信用卡欠款本金175116.22元偿还完毕之日止，但以不超过年利率24％为限。关于被告朱土娣的责任承担问题。首先，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”的规定，因被告朱土娣在被告杨炳青申请办理分期通业务时作为共同还款人进行签字，故被告杨炳青所欠的分期通本金及相应的还款违约金和利息（含复利）应认定为夫妻共同债务，被告朱土娣应当承担共同还款责任。其次，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”的规定，因被告杨炳青于庭审中确认涉案信用卡所欠款项除分期通业务外的其他交易为套现用于经营蔬菜生意，且被告朱土娣于庭审中亦确认曾与被告杨炳青共同经营蔬菜生意，故被告杨炳青所欠的除分期通业务外的其他信用卡款项应认定为用于夫妻共同生产经营，属夫妻共同债务，被告朱土娣应当承担共同还款责任。虽然被告朱土娣自认其自2017年5月份后不再与被告杨炳青共同经营蔬菜生意，以及被告杨炳青、朱土娣主张双方现处于分居状态，并准备办理离婚登记手续，但这并不影响被告杨炳青经营蔬菜生意属夫妻共同生产经营的认定，且被告杨炳青、朱土娣亦未能提供相关证据证实双方现处于分居状态，并准备办理离婚登记手续，故被告朱土娣关于无需偿还被告杨炳青除分期通业务外所欠其他信用卡款项的辩称，缺乏事实和法律依据，本院不予采纳。综上，原告的诉讼请求成立，依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：限被告杨炳青、朱土娣于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行偿还信用卡欠款本金175116.22元、还款违约金2719.03元、利息（含复利）11355.54元[利息（含复利）暂计至2020年3月9日，自2020年3月10日起的利息（含复利）按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定另行计算至信用卡欠款本金175116.22元偿还完毕之日止，但以不超过年利率24％为限]。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序已减半收取的案件受理费2042元（原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行已预交），由被告杨炳青、朱土娣负担。该案件受理费由被告杨炳青、朱土娣在履行本判决确定的履行义务时一并迳付原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于茂名市中级人民法院。审判员 陈 磊二〇二〇年六月二十八日书记员 张海嫦