广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初10059号原告：平安银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区*************101、二层201-202、六层601-603、605-606，七层701-703、705-706（六、七层仅作办公场所），统一社会信用代码914************034。主要负责人：孙炳章，行长。委托诉讼代理人：陈奕，广东凯行律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨磊，广东凯行律师事务所律师。被告：廉军，男，1974年11月11日出生，汉族，身份证住址广西博白县*************，公民身份号码452************。被告：庞海珍，女，1974年10月14日出生，汉族，身份证住址广西博白县*************，公民身份号码452************。原告平安银行股份有限公司中山分行（以下简称为平安银行）诉被告廉军、庞海珍金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告平安银行因被告廉军拖欠贷款款项，被告庞海珍系担保人，为此向本院提出诉讼请求：1.被告廉军偿还原告平安银行贷款本金76273.15元及利息（含罚息）7216.56元、复利450.74元（暂计至2019年12月11日共计83940.45元，之后的利息、罚息、复利按照《贷款合同》约定计算至贷款全部偿还之日止）；2.被告庞海珍对被告廉军所欠上述债务承担连带清偿责任。诉讼中，原告平安银行称被告廉军、庞海珍在起诉后有还款，明确截至2020年5月19日尚欠本金73745.43元（含逾期本金32736.46元）、利息（含罚息）11809.3元、复利1286.78元。对利率明确为：由于人民银行政策变动，自2019年8月20日起取消中国人民银行同期同类贷款基准利率，且廉军、庞海珍未与平安银行办理涉案贷款利率转换为LPR利率事宜，双方亦未就LPR利率转换事宜达成相关协议，故贷款利率则按照2019年8月20日后自动转换为执行固定利率。为此，贷款利率转换为自2019年8月20日起至涉案贷款全部清偿之日止以固定年利率14.0125%计算，即以2019年8月19日当日中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮195%。被告廉军、庞海珍共同辩称：1.对于平安银行主张的事实理由无异议，但对于平安银行主张的罚息和复利计收没有法律依据；2.因廉军经济困难，所以逾期了，现廉军会想办法偿还欠款，希望平安银行能减免部分利息、罚息；3.对于利率的调整以银行提交的书面说明为准，廉军、庞海珍不再自行计算利率。原告平安银行围绕诉讼请求提交了证据。被告廉军、庞海珍未围绕其辩称提交证据。经审理查明：贷款人：平安银行。借款人：廉军。保证人：庞海珍。签约情况：2018年5月29日，平安银行与廉军签订《贷款合同》【合同编号：平银中山分行贷字2018第SW201********号】.同日，平安银行与庞海珍签订《保证担保合同》【合同编号：平银中山保字2018第SW201********号】。贷款金额：100000元。贷款执行利率：根据中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮195%，利率调整方式为次年初调整。贷款期限：36个月，从2018年5月29日起至2021年5月28日止。约定还款方式：按月等额还款，还款日为每月28日。贷款用途：《贷款合同》载明用途为借新还旧/重组,用于归还编号为平银中山分行个信额字2015第SW201********号《个人信用额度贷款合同》项下的贷款。罚息计收标准：借款人未能按约定偿还贷款的，贷款人有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的贷款利率加50%计收罚息。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。提前收贷约定：合同项下发生欠息、逾期、垫款等违约事件的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用。保证担保情况：保证担保合同约定庞海珍自愿为廉军的案涉借款合同项下的债务提供连带保证担保，所担保的债务本金最高额为100000元。保证范围包括贷款合同项下债务人所应承担的全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。保证期间自保证担保合同生效日起至主合同项下的债务履行期限届满后两年。欠款情况：平安银行全额放款后，廉军自2019年4月28日起未按时足额还款。截至2020年5月19日，廉军尚欠贷款本金73745.43元（其中逾期本金32736.46元）、利息（含罚息）11809.3元、复利1286.78元。本院认为，廉军向平安银行借款后未能按时足额偿还本息，已构成违约，根据合同约定，平安银行有权提前收回全部贷款本金，廉军还应向平安银行结清利息、罚息、复利。关于廉军的欠款数额，有平安银行的个人贷款出账凭证、个人贷款业务客户还款清单、个人贷款业务贷款账户对账单等予以证实，且廉军未提交相反证据予以推翻，本院予以确认。由于平安银行已主张提前收贷，故借款利息应计算至本案判决生效之日止，平安银行要求借款利息计算至清偿之日，于法无据，本院不予支持。同时根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》第2条规定，平安银行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的金额，超出部分，本院不予支持。关于贷款利率计算标准，因中国人民银行从2019年8月20日起已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消。又根据《中国人民银行公告[2019]第30号关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），也可以转换为固定利率。诉讼中，平安银行明确选择执行利率转换为以固定年利率14.0125%计算，符合中国人民银行的上述规定，廉军、庞海珍没有异议，本院予以支持。关于庞海珍的责任问题。庞海珍同意为廉军与平安银行涉案债务承担连带保证责任，现廉军未按约履行债务清偿责任，且本案债务在保证期间内，故平安银行要求保证人庞海珍对廉军的上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。庞海珍承担担保责任后，有权向廉军追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》第2条规定，判决如下：一、被告廉军于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金73745.43元及利息、罚息、复利【截至2020年5月19日的利息（含罚息）11809.3元、复利1286.78元；从2020年5月20日起至本判决发生法律效力之日止，利息以未到期本金为基数按贷款年利率14.0125%计算，罚息、复利分别以逾期本金、应付未付利息为基数，均按罚息利率即贷款年利率14.0125%加收50%计算；从本判决发生法律效力之次日起至清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按罚息利率计算。但上述所有利息、罚息、复利总计不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的金额】。二、被告庞海珍对被告廉军所欠上述债务承担连带清偿责任。三、驳回原告平安银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1898元，减半收取计949元（原告平安银行股份有限公司中山分行已预交949元），由被告廉军、庞海珍负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告平安银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  区瑞樱二〇二〇年七月十三日书记员  陈 盈黄怡凤