广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初8673号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区*******信联大厦，统一社会信用代码914**********227XD。主要负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：蓝冰钦，广东雅商律师事务所律师。被告：谢秋晓，女，1991年12月19日出生，汉族，身份证住址广东省连平县************，公民身份号码441************。被告：杨博，男，1989年3月3日出生，汉族，身份证住址陕西省渭南市临渭区********，公民身份号码610************。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农行中山分行）诉被告谢秋晓、杨博、中山市金源房地产开发有限公司（以下简称金源公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。诉讼中，原告农行中山分行向本院申请撤回对被告金源公司的起诉，本院予以准许，并已另行制作民事裁定书。本案现已审理终结。原告农行中山分行因被告谢秋晓向其辖下机构中国农业银行股份有限公司中山坦洲支行（以下简称农行坦洲支行）贷款后未能按时还款，被告金源公司、杨博系保证人，故向本院提出诉讼请求：1.被告谢秋晓立即向原告农行中山分行清偿尚欠的借款本金433974.06元、利息0元、罚息0元、复利0元（暂计至2019年11月25日，之后的从2019年11月26日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效之次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按照罚息利率计算）；2.原告农行中山分行对对处置被告谢秋晓、杨博名下位于广东省中山市**********************的抵押物所得价款就诉求款项享有优先受偿权；3.被告谢秋晓支付原告农行中山分行实现债权、抵押权产生的律师费21698元。诉讼中，原告农行中山分行称起诉后被告谢秋晓仍未还款，截至2020年5月8日，尚欠本金433700.39元、利息8194.48元、罚息141.37元、复利115.38元；另明确利率为：贷款利率转换为以LPR为定价基准加点形成，即原合同约定的最近执行利率4.9%×（1-8%）-2019年12月五年期以上的LPR4.8%，得出加点值为-29.2。从2021年开始，每年的重定价日为1月1日。原告农行中山分行围绕诉讼请求提交了证据。被告谢秋晓、杨博经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：农行坦洲支行。借款人、抵押人：谢秋晓、杨博。保证人：杨博。签约情况：2015年11月26日，三方签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：440***********159）。贷款金额：500000元。借款用途：购买位于广东省中山市**********************的房地产。贷款期限：240个月，自2015年11月30日起至2035年11月29日止。约定还款方式：等额本息还款，每月30日为还款日。贷款执行利率：浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮8%后确定；借款发放后遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。罚息计收标准：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放的借款，有权行使担保权。实现债权的费用：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁的方式实现债权的，借款人、担保人应担承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。农行中山分行委托广东雅商律师事务所律师为本案诉讼代理人，并因此支出了律师费21698元，广东雅商律师事务所开具了相应票面金额的律师费发票。抵押担保情况：合同约定谢秋晓向农行坦洲支行提供其上述贷款所购的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼（仲裁）费、律师费等。该房产已于2020年1月19日办理了抵押登记手续【不动产登记证明号：粤（2020）中山市不动产证明第0012597号；抵押权人农行坦洲支行】。保证担保情况：合同约定杨博为涉案合同项下借款提供连带责任保证。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼（仲裁）费、律师费等。保证期间为借款到期日起二年。合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。欠款情况：农行坦洲支行向谢秋晓全额放款后，谢秋晓自2019年11月起未按时足额还款。截至2020年5月8日，已逾期还款6期，尚欠本金433700.39元（含逾期本金9023.89元）、利息8194.48元、罚息141.37元、复利115.38元。再查，农行坦洲支行出具书面声明：农行坦洲支行为农行中山分行的下属分支机构，其同意由农行中山分行主张此案的所有权利，其不再另行主张。本院认为，农行坦洲支行是农行中山分行的分支机构，其出具声明同意由农行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。农行坦洲支行与谢秋晓签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。谢秋晓借款后未按约定还款，已构成违约，农行中山分行依照约定有权要求谢秋晓提前收回全部贷款本金并要求谢秋晓支付利息、罚息、复利。截至2020年5月8日，谢秋晓所欠款贷款本息，有农行中山分行提交的借款凭证、还款明细查询截屏图和欠款明细表等予以证实，且谢秋晓没有到庭抗辩及提供证据推翻，故本院予以认定。关于贷款利率计算标准，因中国人民银行从2019年8月20日起已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消。又根据《中国人民银行公告[2019]第30号关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），也可以转换为固定利率。诉讼中，农行中山分行明确选择执行利率转换为以LPR为定价基准加点形成，具体为：加点数值=最近执行利率4.9%×（1-8%）-2019年12月发布的5年期以上LPR4.8％=-0.292％，即截至2020年12月31日的执行利率为年利率4.508%，之后在每一个利率重定价日（从2021年起每年的重定价日为1月1日），执行利率调整为当年重定价日最近一个月五年期以上LPR-0.292%，农行中山分行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行的上述规定，本院予以支持。由于农行中山分行已主张提前收贷，故借款利息应计至合同解除之日（即本判决发生法律效力之日）止，之后以全部未还本金为基数，按罚息利率计算罚息。农行中山分行请求利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。至于律师费，因合同有相关约定，且农行中山分行提交了委托代理合同、律师费发票证据证明本案实际产生了律师费21698元且符合律师费收费标准，故谢秋晓应承担该笔费用。谢秋晓的上述债务，其提供的抵押物已办理了抵押登记手续，该抵押登记合法有效，当谢秋晓不履行上述债务时，农行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。杨博自愿为谢秋晓的案涉债务提供连带责任保证担保，该保证担保合法有效，杨博应依约对谢秋晓的本案债务承担连带清偿责任。本案中，谢秋晓的上述债务有谢秋晓提供的物的担保，又有保证人杨博提供的保证担保，而合同约定，农行坦洲支行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，该约定属于对物保和人保并存时实现债权顺序约定不明，故债权人应先就物保实现债权，债权不足清偿部分，才由保证人承担保证责任。杨博承担保证责任后，有权向谢秋晓追偿。谢秋晓、杨博经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告谢秋晓于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿借款本金本金433700.39元及利息、罚息、复利【截至2020年5月8日利息8194.48元、罚息141.37元、复利115.38元；2019年11月26日至本金清偿之日止，利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》（合同编号：440***********159）约定及中国人民银行公告[2019]第30号文件的规定计算，详见前文经审理查明及本院认为的内容】。二、被告谢秋晓应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费21698元。三、被告谢秋晓逾期履行上述债务，原告中国农业银行股份有限公司中山分行对被告谢秋晓提供的抵押物即位于广东省中山市**********************的房地产【不动产登记证明号：粤（2020）中山市不动产证明第0012597号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。四、被告谢秋晓的上述债务在处分上述抵押物后仍不能清偿的部分，由被告杨博承担连带保证责任。被告杨博承担保证责任后，有权向被告谢秋晓追偿五、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8135元，诉讼保全费2798元，合计10933元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交10933元），由被告谢秋晓、杨博负担并应于本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  区瑞樱人民陪审员  缪惠敏人民陪审员  孙林琼二〇二〇年七月二十二日书 记 员  陈 盈黄怡凤