云南省镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0825民初325号原告：镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县（以下简称镇沅县）农村信用合作联社。住所地：云南省普洱市镇沅县绿海路**。统一社会信用代码：915308252184701368。法定代表人：张泽春，任理事长。委托诉讼代理人：李如林，男，代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：马天佑，男，代理权限为特别授权代理。被告：吴光祥，男，1987年8月20日生，拉祜族，小学文化，云南省镇沅县人，住镇沅县，农民。被告：吴光秀，女，1987年5月6日生，拉祜族，小学文化，云南省镇沅县人，住镇沅县，农民。被告：王兆安，男，1975年9月6日生，拉祜族，小学文化，云南省镇沅县人，住镇沅县，农民。被告：吴光兰，女，1977年1月20日生，拉祜族，无文化，云南省镇沅县人，住镇沅县，农民。被告：王学章，男，1985年1月5日生，拉祜族，小学文化，云南省镇沅县人，住镇沅县，农民。被告：吴光莹，女，1991年7月10日生，拉祜族，无文化，云南省镇沅县人，住镇沅县，农民。原告镇沅县农村信用合作联社与被告吴光祥、吴光秀、王兆安、吴光兰、王学章、吴光莹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月9日立案后，依法适用简易程序于2020年6月9日公开开庭进行了审理，原告镇沅县农村信用合作联社的委托诉讼代理人马天佑，被告吴光祥、吴光秀、王兆安、吴光兰、王学章到庭参加诉讼，被告吴光莹经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告镇沅县农村信用合作联社向本院提起诉讼请求：1、依法判令被告吴光祥、吴光秀偿还欠原告镇沅县农村信用合作联社的贷款本金和利息共计163,135.91元（本金148,649.00元、利息14,486.91元，利息截至2020年3月20日止），并按照合同约定的逾期贷款利率支付自2020年3月21日起至借款清偿日止的利息。2、依法判令被告王兆安、吴光兰、王学章、吴光莹对被告吴光祥、吴光秀欠原告的贷款本金和利息共计163,135.91元承担连带保证偿还责任，并按照合同约定的逾期贷款利率支付自2020年3月21日起至借款清偿日止的利息。事实与理由：2016年10月17日，被告吴光祥、吴光秀向原告镇沅县农村信用合作联社借款15万元，双方签订了个人循环借款合同，对各自的权利义务进行了约定，贷款用途为修民房，贷款合同期限自2016年10月17日起至2019年10月17日止。被告王兆安、吴光兰、王学章、吴光莹对被告吴光祥、吴光秀的借款承担连带保证偿还责任，并与原告签订了最高额保证合同。合同期间，被告吴光祥、吴光秀于2018年6月12日申请提款5万元，于2019年6月12日到期，期间分三次共偿还贷款本金1351.00元，结欠本金48,649.00元；于2018年10月17日申请提款10万元，于2019年10月17日到期，结欠本金10万元，两笔借款本金合计148,649.00元。该两笔贷款到期后，原告向被告吴光祥、吴光秀、王兆安、吴光兰、王学章、吴光莹进行催收，被告至今未偿还原告的借款。截至2020年3月20日止，被告欠原告的贷款本金和利息合计163,135.91元。综上所述，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。被告吴光祥辩称，原告起诉的借款本金及利息属实，但该笔借款不应由保证人承担，应由答辩人夫妻偿还，但答辩人不能一次性还清，需要分期。被告吴光秀辩称，答辩人对本案贷款不知情，也没有用过这笔贷款，答辩人不同意偿还本案借款本金及利息。被告王兆安、吴光兰辩称，担保借款是事实，但答辩人自己也欠有贷款，没有偿还能力，且答辩人已经帮被告偿还了4000多元利息。被告王学章辩称，担保借款是事实，但答辩人自己也欠有贷款，没有偿还能力。被告吴光莹未到庭参加诉讼，也未向法庭提交书面答辩意见。原告镇沅县农村信用合作联社为证明其诉讼请求，依法向法庭提交了以下证据材料：1、被告的身份证复印件、户口簿复印件、结婚证复印件，欲证明六被告的身份、户口和婚姻情况。经质证，被告吴光祥、吴光秀、王兆安、吴光兰、王学章对该组证据无异议。2、个人贷款客户谈话笔录复印件、借款申请书复印件、共同还款承诺书复印件、个人循环借款合同复印件各一份，欲证明原告和借款人进行贷款面谈，借款人提出借款申请、共同还款以及签订个人循环借款合同的事实。经质证，被告吴光祥、王兆安、吴光兰、王学章对该组证据无异议，被告吴光秀认为材料上的签字不是其本人所签，对该组证据不予认可。3、个人贷款担保人谈话笔录复印件、同意保证承诺书复印件、最高额保证合同复印件，欲证明原告与保证人进行面谈，保证人同意保证并签订最高额保证合同的事实。4、银行卡复印件、贷款账，欲证明签署合同文书后申请放款，款项转入借款人账户、结欠本金及利息的情况。5、催收资料（提示归还到期贷款催收通知书、提示到期履行担保责任通知书、个人逾期催收通知书、督促履行担保责任通知书），欲证明借款到期前提示、催收还款的情况及借款到期后进行催收还款的事实。经质证，被告吴光祥、王兆安、吴光兰、王学章对上述3-5组证据无异议，被告吴光秀表示对上述3-5组证据不知情。被告吴光祥、吴光秀、王兆安、吴光兰、王学章、吴光莹未向法庭提交证据材料。本院审查认为，原告镇沅县农村信用合作联社提交的证据材料，其中借款申请书、共同还款承诺书、个人循环借款合同中“吴光秀”的签字并非其本人所签，证据欲证明被告吴光秀与原告有借款合同关系的目的，本院不予认可；原告提交的其余证据，客观真实，与本案具有关联性，本院予以认定。根据庭审当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告吴光祥与吴光秀系夫妻关系，2016年10月17日，被告吴光祥向原告镇沅县农村信用合作联社申请循环贷款15万元，双方签订了《个人循环借款合同》。合同约定贷款期限自2016年10月17日起至2019年10月17日止；借款用途为修民房；借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮90%确定，具体执行利率、期限、用途等以借款凭证记载为准；未按合同约定日期偿还贷款本金的，罚息利率为合同利率基础上加收50%。被告王兆安与吴光兰，被告王学章与被告吴光莹均系夫妻关系，同日，被告王兆安、王学章分别与原告签订了《最高额保证合同》，约定对前述被告吴光祥的借款承担连带保证责任，保证期间为借款合同项下的借款期限届满之日起两年；担保的债权范围包括债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利等；担保的债权本金余额最高限额为15万元。而被告吴光兰、吴光莹由其配偶代为在《同意保证承诺书》中签字同意为该笔借款共同承担连带责任。借款合同签订后，被告吴光祥于2018年6月12日提取贷款5万元，期间偿还贷款本金1351.00元，截至2020年3月20日止尚欠本金48,649.00元、利息4736.34元；于2018年10月17日提取贷款10万元，截至2020年3月20日止，尚欠贷款本金10万元、利息9750.57元；两笔合计欠贷款本金148,649.00元、利息14,486.91元。贷款到期后，原告多次向被告吴光祥及保证人进行催收，但至今未得到清偿。另查明，被告吴光祥向原告申请并签订本案借款合同时，被告吴光秀未到场，且承诺人为“吴光秀”的《共同还款承诺书》及共同借款人为“吴光秀”的《个人循环借款合同》，“吴光秀”的签字均为被告吴光祥代签。本院认为：原告镇沅县农村信用合作联社与被告吴光祥签订的《个人循环借款合同》，系双方协商一致后自愿签订的，不违反有关法律法规，该借款合同合法有效。原告提供了借款，被告吴光祥作为借款人应依合同约定按时履行还款义务。现被告吴光祥未按时偿还借款本息，已构成违约。原告诉请的借款本金及利息属实，被告吴光祥无异议，本院予以确认。故对于原告要求被告吴光祥偿还借款本金148,649.00元、利息14,486.91元，合计163,135.91元，并按照合同约定的逾期贷款利率支付自2020年3月21日起至借款清偿日止的利息的诉讼请求，证据充分，符合合同约定，本院依法予以支持。被告吴光秀未在借款合同上签字，且庭审查明本案借款未用于修民房，而本案借款数额较大，被告吴光祥的代签行为不能认定为家事代理，被告吴光秀不予追认代签行为，代签行为无效。故本案中，应认定原告与被告吴光秀之间未成立借款合同关系。故对于原告要求被告吴光秀承担还款责任的主张，本院不予支持。被告王兆安、王学章分别与原告签订了《最高额保证合同》，对被告吴光祥的借款承担连带保证责任。该保证合同合法有效，且未过保证期限，根据合同约定，被告王兆安、王学章应对本案债务在最高额限度内承担连带偿还责任。被告吴光兰、吴光莹系上述二保证人的配偶，对本案的保证债务知情，且在知情同意保证书上由其配偶代为签字确认，因此应认定其二人也同意共同承担连带保证责任。关于保证的债权额度，最高额保证合同约定，保证担保的债权范围包括债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利等，其中债权本金余额最高限额为15万元。根据我国担保法及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条的规定，最高额保证合同是指保证在最高债权额限度内就一定期间内连续发生的不特定债权提供保证的担保合同。最高额担保的目的是为了在一定期间内对连续和不确定发生的交易提供概括性的担保，将风险控制在一定范围内。因此这里的“最高额”应为保证人所担保债权的最高限度，是最高额保证合同必须明确的。而本案中，最高额保证合同仅约定了本金的最高限额，使得保证人承担的责任限额变得不确定，这不符合最高额保证合同的本质要求，加重了保证人的责任。而本案中的最高额保证合同属格式合同，对格式合同的理解有争议的应作不利于提供格式条款方的解释，故本案中合同约定最高本金限额应视为最高债权限额，被告王兆安、吴光兰、王学章、吴光莹承担的保证责任限额本院认定为15万元。综上所述，原告镇沅县农村信用合作联社的诉讼请求，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十一条、第四十八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴光祥于本判决生效之日起十五日内偿还原告镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县农村信用合作联社借款本金148,649.00元、利息14,486.91（利息截至2020年3月20日止），合计163,135.91元；并按照合同约定的逾期贷款利率支付自2020年3月21日起至借款清偿日止的利息。二、被告王兆安、吴光兰、王学章、吴光莹对上述第一项判决中被告吴光祥欠原告镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县农村信用合作联社的借款本息在15万元限额内承担连带偿还责任。被告王兆安、吴光兰、王学章、吴光莹承担保证责任后，有权向被告吴光祥追偿。三、驳回原告镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县农村信用合作联社其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3563.00元，减半收取1781.50元，由原告镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县农村信用合作联社负担450.00，被告吴光祥、王兆安、吴光兰、王学章、吴光莹负担1331.50元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省普洱市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。审判员  刘艳裙二〇二〇年七月二日书记员  祝章丽