江苏省阜宁县人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0923民初553号原告：中国农业银行股份有限公司阜宁县支行,住所地阜宁县阜城街道阜城大街**。负责人:张建林,该支行行长。委托诉讼代理人：黄德庆，男，该支行员工。被告：姜伟红，女，1987年6月30日出生，汉族，市民，住阜宁县。原告中国农业银行股份有限公司阜宁县支行（以下简称农行阜宁县支行）与被告姜伟红信用卡纠纷一案，本院于2020年1月14日立案后，依法适用普通程序，于2020年7月1日公开开庭进行了审理。原告农行阜宁县支行的委托诉讼代理人黄德庆到庭参加诉讼，被告姜伟红经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行阜宁县支行向本院提出诉讼请求(庭审中变更后的诉讼请求)：1.判令被告姜伟红立即偿还信用卡本金41827.32元、利息2342.24元、逾期还款违约金2227.02元、消费手续费542.86元，合计欠款46939.54元（利息、逾期还款违约金、消费手续费算至2019年11月30日）及自2019年12月1日起至实际履行之日止新产生的利息、滞纳金及手续费用等；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年3月8日，被告在原告处申请办理中国农业银行金穗贷记卡一张，卡号为62×××03，截止到2019年11月30日，被告累计拖欠原告各项费用46939.54元未还，现原告诉至法院，请求法院依法处理。被告姜伟红未作答辩。原告围绕诉讼请求依法向本院提交了中国农业银行金穗贷记卡申请表、原告营销客户情况说明表、交易明细查询表、账户详细信息表等相关证据，被告姜伟红未有到庭，视为其对举证和质证权利的放弃。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年3月8日，被告姜伟红在原告处申请办理中国农业银行金穗贷记卡，卡号为62×××03，被告姜伟红在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》申请人处签名，授信额度为50000元。《中国农业银行金穗信用领用合约》第四条约定：1.对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息。享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。2.乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周到账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。3.乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。4.甲方以日利率万分之五计息。按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。5.对贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，电子现金账户不计付利息。6.甲方可依据甲方按照法律法规确定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以甲方最新公告为准，甲方不再另行通知乙方，甲乙双方另有约定的除外。合同签订后，被告自2014年3月8日开始使用该信用卡起至2019年11月30日止，累计已拖欠各项费用46939.54元，其中应收本金41827.32元、利息2342.24元、逾期还款违约金2227.02元、消费手续费542.86元。期间原告多次以多种方式告知被告并进行催收，但被告至今一直未有偿还透支本金及相关息费，故原告诉至本院，请求判如所请。本院认为，被告姜伟红在原告处办理中国农业银行金穗贷记卡，并在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》申请人处签名，该内容真实，是双方当事人真实意思表示，依法应受法律保护。截止到2019年11月30日，被告已欠原告本金41827.32元、利息2342.24元、消费手续费542.86元，有原告提供的中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗信用卡章程、中国农业银行金穗信用卡领用合约、被告的交易明细查询、账户详细信息表等证据予以证实，事实清楚，被告姜伟红应按约向原告偿还欠款本息及消费手续费的责任。关于原告要求被告支付逾期还款违约金的诉讼请求，本院认为，中国人民银行通知从2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，原告所主张的逾期还款违约金实为滞纳金，原告未能向本院提供其与被告有协议约定收取2017年1月1日之后的滞纳金的相关证据，故本院对原告主张的要求被告支付因信用卡透支而产生的2017年1月1日之前的逾期还款违约金的诉讼请求予以支持；对原告主张的要求被告支付2017年1月1日之后的逾期还款违约金的诉讼请求，本院不予支持。关于原告对利息、逾期还款违约金、消费手续费一并主张，本院认为，信用卡透支在本质上属于信用贷款。依照我国法律对贷款法律关系的理解，贷款利率应当受到限制。《中华人民共和国商业银行法》第三十八条规定“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。”《中华人民共和国合同法》第二百零四条规定“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”对贷款利率进行限制是我国法律体系的基本要求和原则，由于我国法律没有明文规定商业银行或其他金融机构贷款利率的上限，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款“借贷双方约定的利率未超过年利率24％，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”、第二十九条第一款“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24％为限。”、第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24％的部分，人民法院不予支持。”的规定可见，民间借贷的年利率被限制在24%，但从合同法的体系中可以甄别民间借贷利率之所以被限定为年利率24％，并非是因为借贷形式为民间借贷，而是因为国家有关限制借款利率规定的存在。据此，本案中，超过年利率24％的部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第三十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条第一款、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告姜伟红偿还原告中国农业银行股份有限公司阜宁县支行信用卡透支本金41827.32元，利息、逾期还款违约金、消费手续费（利息2342.24元、消费手续费542.86元以及逾期还款违约金均算至2019年11月30日；自2019年12月1日起至实际履行之日止，被告姜伟红仍按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》的约定支付利息、手续费；违约金按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》的约定计算至2016年12月31日止，但利息、违约金、手续费的总和以年利率24%为限）。限本判决生效后十五日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费974元（原告已预交974元），公告费600元，合计元，由被告姜伟红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 长  谭建成人民陪审员  刘 霞人民陪审员  殷 欣二〇二〇年七月七日法官 助理  王蓓蓓书 记 员  程荣乾