广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0106民初484号原告：中国农业银行股份有限公司广州东城支行，住所地广州市天河区东莞庄路**之一。负责人：焦竹斌。委托诉讼代理人：范丽兰、杨姗姗，分别系广东拓孚创展律师事务所律师、律师助理。被告：钟国新，男，1976年7月14日出生，汉族，住广州市从化区。被告：彭业清，女，1974年5月29日出生，汉族，住广州市从化区。委托诉讼代理人：钟国新，系其配偶。原告中国农业银行股份有限公司广州东城支行与被告钟国新、彭业清信用卡纠纷一案，本院受理后，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人范丽兰、被告钟国新到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州东城支行向本院提出诉请：一、两被告共同向原告清偿欠款本金191960.01元及分期手续费17222.36元（每期555.56元×剩余31期未还）、利息、逾期还款违约金（截止2019年8月19日的利息为350.89元、逾期还款违约金为334.8元；自2019年8月20日起计至实际清偿之日止，利息以欠款本金为基数按每日万分之五计算，逾期还款违约金按最低还款额未还部分5%按月计算）；二、两被告承担本案诉讼费用、保全费。事实和理由：被告钟国新向原告申领金穗贷记卡，同时向原告申请“乐分易”专项分期额度20万元。被告彭业清承诺共同还款。原告依约向被告钟国新发放了贷款。两被告未依约还款。被告钟国新、彭业清共同辩称，请求法院驳回原告的全部诉讼请求，本案移送公安机关处理，本案诉讼费及保全费等由原告承担。一、签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》并非被告的真实意思表示，该签字行为系被告因被诈骗所作出的，为无效民事法律行为。1.2018年8月，案外人梁X、罗XX因涉嫌诈骗罪已被海珠区素社派出所抓获，移送至广州市中级人民法院一审审理，并于2020年6月19日一审审理完毕，现等待判决。案外人梁X、罗XX通过被告的大嫂刘XX认识了被告，其将荔湾区芳村塞坝路XX房借用被告的名字过户为借口，诱导、利用被告签订第一笔贷款合同对该房产进行抵押贷款。2.2019年1月18日，案外人梁X称其急需资金去做投资理财，要用被告的名义去贷款，便带被告到农业银行广州东城支行，要求被告以上述房屋需装修购买家私电器为由进行贷款。同日，被告在案外人梁X的带领下开设了农业银行金穗贷记卡，并签署了《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》。金穗贷记卡由案外人梁X收取，并由其还款。案外人梁X诈骗案事发后，直到案外人梁X、罗XX被刑事拘留，被告才意识到自己被骗。被告后来去银行打印银行流水和挂失该卡后才知道信用卡“乐分易”是虚拟卡。3.被告知道受骗后，多次向广州市天河区公安分局天河南派出所、荔湾分局石围塘派出所报案。被告作为受害人也两次到石围塘派出所录口供。2019年6月17日，广州市公安局荔湾区分局出具了立案告知书，确认被告受骗的事实。目前，上述房屋及本案银行账户均已在公安机关的掌控下。4.案外人梁X的诈骗行为使被告误以为只是出借账户给其使用，并不知道该行为会产生怎么样的法律效力。从开设银行账户到贷款、还款，均是案外人梁X进行操控的，可以说，案外人梁X通过欺诈被告，进而欺诈银行，使原告作出发放贷款的行为，从而产生经济损失。而被作为犯罪工具利用的被告虽然在涉案合同上签了字，但该行为并不符合民法通则第五十五条规定的民事法律行为应当具备的条件之一，即意思表示真实。因此，涉案合同欠缺生效要件，应为无效合同。二、本案系案外人梁X利用被告所实施的欺诈行为，该笔贷款被告已连同其他被诈骗事实向公安机关报案，公安机关经立案侦查移送广州市检察院审查起诉至广州市中级人民法院，依法不属于民事纠纷。被告经案外人梁X哄骗办理贷款后，款项当日转移至案外人梁X同伙账户。贷记卡也交由案外人梁X使用，整个过程案外人梁X借用被告的名义实施了欺诈行为，该行为并非被告真实意思表示，责任应由案外人梁X等人承担。综上，被告认为，被告基于案外人梁X的欺诈行为作出的错误意识表示的行为是无效的，被告不应对涉案合同承担还款责任。且案外人梁X、罗XX涉嫌诈骗罪还在审理中，目前不宜、也不应该让被告承担责任。故请求法院驳回原告的全部诉讼请求，维护被告的合法权益。经审理查明：2019年1月18日，被告钟国新填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》，向原告申请信用卡及申请30万元分期，分36期，分期手续费率10%。上述《中国农业银行金穗贷记卡申请表》附件《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定：透支金额从银行记账日起计息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍，按月计收复利；未能按期偿还最低还款额的，应就最低还款额的未偿还部分的5%支付逾期还款违约金等。上述《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》所附《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》约定：借记卡分期专用账户专门用于“乐分易”业务资金的存放和使用，存款不计息；分期成功后，无论持卡人是否已使用资金，均需按信用卡账单所显示金额按月偿还分期资金并支付分期手续费；每期分期资金及分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，申请人在到期还款日前全额偿还账单所示本期全部应还款项，当期应还分期资金享受免息待遇，否则，申请人应按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款支付利息、逾期还款违约金和其他相关费用；申请人未按时足额还款构成违约，银行可提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，按合同约定收取本金、利息、复利、逾期还款违约金、分期手续费、律师费等银行实现债权的一切费用等。同日，被告彭业清向原告出具共同借款承诺书，表示知悉被告钟国新向原告申请上述分期业务，承诺对分期合同项下债务承担共同还款责任。2019年2月11日，原告向被告钟国新发放20万元贷款。原告提供的业务凭证载明，分36期，分期总手续费20000元，分期收取手续费，首期应还本金5556元、首期应还手续费555.56元。原告提供的基本账户资料及交易流水显示：截止2019年8月19日，被告钟国新拖欠本金191960.01元、利息350.89元、违约金334.8元、其他费用555.56元。另查，2020年3月31日，关于被告人梁X、罗XX涉嫌诈骗罪一案，广州市人民检察院作出的穗检一部刑诉（2020）35号起诉书记载：“2018年6月，被告人梁X、罗XX以帮助被害人理财为名，采取将被害人刘某、钟某1、钟某2下的广州市黄埔区大沙地东路XX房、广东省佛山市南海区XX房、广州市荔湾区芳村大道塞坝路XX房抵押贷款、装修贷款及使用被害人银行卡贷款等方式，骗取被害人资金。”本院认为：原告与被告钟国新签订的上述合同合法有效。被告钟国新借款后未依约还款，构成违约，应承担违约责任。现原告主张被告钟国新偿还欠付本金、利息、手续费及违约金合法有据，本院予以支持。被告彭业清同意对被告钟国新的涉案借款共同还款，原告现要求彭业清共同偿还涉案借款本金、利息、手续费、违约金有理，本院亦予以支持。从本案查明的事实可知，被告钟国新向原告申办信用卡及申请“乐分易”信用卡分期业务，原告依约向被告钟国新核发了信用卡及支付了相应的贷款，被告钟国新取得后交给他人所遭受的损失，是其个人行为导致的结果。本案中，尚无证据证明原告在审核信用卡及贷款过程中存在欺诈、胁迫手段、致使合同成立时显失公平的情形，因此，被告钟国新关于驳回原告全部诉讼请求的抗辩意见明显依据不足，本院不予支持。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十六条第二款、第二十七条第一款的规定，判决如下：被告钟国新、彭业清于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国农业银行股份有限公司广州东城支行偿还欠款本金191960.01元、分期手续费17222.36元（每期555.56元×剩余31期未还）及利息、逾期还款违约金（截止2019年8月19日，利息为350.89元、逾期还款违约金为334.8元；自2019年8月20日起计至实际清偿之日止，利息以欠款本金为基数按每日万分之五计算，逾期还款违约金按每月最低还款额未还部分5%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4164元、财产保全费1486元，均由被告钟国新、彭业清共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  黎丹玲二〇二〇年七月三十日书记员  汤嘉欣刘婷婷