四川省江油市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0781民初2403号 原告：中国农业银行股份有限公司江油市支行，住四川省江油市中坝镇匡山路北段**，统一社会信用代码91510781711850626H。 负责人：肖兴国。 委托诉讼代理人：黄川洋，四川迪扬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：罗奎，四川迪扬律师事务所律师。 被告：孙方明，男，汉族，生于1965年4月20日，住，住四川省安县/div> 委托诉讼代理人：杨朝晖，四川子云律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司江油市支行（以下简称农行江油支行）与被告孙方明信用卡纠纷一案，本院于2020年6月1日立案。依法适用简易程序由审判员买志辉独任审理，于2020年6月28日公开开庭进行了审理。原告农行江油支行的委托诉讼代理人黄川洋、被告孙方明的委托诉讼代理人杨朝晖到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告欠款本金652290.32元、违约金及利息；2.判令被告支付原告为实现债权而支付的律师费80355元；3.判令原告对被告所有的川Ｂ×××××号路虎揽胜汽车享有抵押权，并就其拍卖、变卖、折价所得优先受偿；4.判令被告承担本案全部费用。事实和理由：2012年12月15日，被告向原告申请办理信用卡，填写并递交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，并签署了《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人）》（以下简称《领用合约》）。《领用合约》中约定：被告在到期还款之日前足额偿还最低还款额（在对账单上列明的），可继续使用账户剩余信用额度；对于非现金交易，被告在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的支付5%滞纳金；利息按日万分之五计收，利息、滞纳金按月计收复利。12月15日和12月16日，被告分别递交《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》和签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称《借款合同》），向原告申请专项分期额度1600000元，用于购买车辆（川Ｂ×××××号路虎揽胜），分期期数为36期，手续费率11.5%，按期收取手续费，分期手续费为184000元。后经原告系统审核，发放了专项分期金额1600000元。2013年2月8日，该车辆在绵阳市车管所办理抵押登记，原告为抵押权人，机动车登记证号为510012058956。被告于2012年12月21日持卡消费后，截止2019年8月23日已连续多期未按期履行还款义务。经原告多次催收后，被告仍不履行还款义务，被告的违约行为已严重地损害了原告的合法权益，故起诉来院。 被告辩称，被告确属违约，但被告于2014年5月开始逾期，原告从2016年才开始催收,没有及时采取措施扩大了损失，原告方主张的利息过高，请法院依法判决。 经审理查明：2012年12月15日被告孙方明填写《中国农业银行金穗乐分卡申请表》向原告农行江油支行申请办理金穗信用卡，签署了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《金穗贷记卡汽车分期业务申请表》，2016年12月16日甲方孙方明与乙方农行江油支行签订《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》。约定：被告孙方明向原告农行江油支行申请专项分期额度为1600000元，用于购买车辆（川Ｂ×××××号路虎揽胜），分期手续费为11.5%，分期手续费金额为184000元，分期付款期数为36期，月还款金额49556元（包括本金和手续费），还款日为每月17日之前。每期应付分期手续费≈分期手续费金额÷分期期数，除最后一期应付分期手续费外，其余每期应付分期手续费保留整数位金额作为当期应付分期手续费，小数点后的金额计入最后一期一并偿还。贷记卡一个账单日为一期，自使用分期资金支付购车款之日起计算。被告未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用任何一项，均构成违约。被告孙方明于2013年1月4日一次性向农行江油支行透支借款1784000元（包括184000元的手续费），并将川Ｂ×××××号路虎揽胜汽车于2013年2月8日办理抵押登记，后陆续按分期还款，至2015年1月23日被告孙方明逾期，之后又数次逾期，2015年3月、5月和2016年5月，孙方明归还15万元，另由原告陆续从其信用卡账户扣收4272.41元。2016年5月之后孙方明再无归还借款，截至2019年8月23日，孙方明尚欠原告本金652290.32元。 另查明，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定，被告在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付滞纳金。合约利息按日万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。2016年9月29日中国农业银行股份有限公司在其官方网站上（××）发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，公告从2017年1月1日起调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，收费标准不变。 认定上述事实的证据有，原告营业执照复印件及法定代表人身份证明，被告身份证复印件，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》，《金穗贷记卡汽车分期业务申请表》，《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，官网公告截图，车辆登记信息，欠款明细，流水明细，催收记录，原被告在卷陈述等证据证实。 本院认为，信用卡申请表、领用合约是发卡银行向持卡人提供的明确双方权利义务的契约性文件，孙方明在办理信用卡时承诺遵守领用合约，故《领用合约》对双方具有约束力，均应按约全面适当履行。孙方明申领信用卡后进行汽车消费贷款分期还款，未按约定还款已构成违约，应当承担违约责任。原告要求被告归还贷款本金、利息及承担违约责任的请求成立，但对于原告诉讼请求中违约金45600.51元和利息909223.91元事项明显过高，已超出其实际损失，本院将原告利息、违约金综合调整为不超过年利率24%。经核查，按照贷款本金652290.32元，从2016年5月（孙方明最后一次还款）起至2019年8月止共39个月，以月利率2%计应为508786.45元。对于2019年8月23日以后的利息、违约金按照双方约定的标准计算，但仍应在总额24%以内。双方设立的汽车抵押合法有效，原告依法享有对该抵押的优先受偿权。原告主张案件代理费用80355元，并未向本院提出相关证据，依法不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条第二款、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告孙方明于判决生效后十日内向原告农行江油支行偿还截至2019年8月23日的信用卡逾期本金652290.32元，利息、违约金508786.45元。2019年8月24日起至实际清偿之日的利息、违约金按《领用合约》的约定计算，但其总额以不超过年利率24%为限； 二、原告农行江油支行对被告孙方明名下川Ｂ×××××路虎揽胜汽车享有优先受偿权； 三、驳回原告其他诉讼请求。 案件受理费减半收取1891.5元，由被告孙方明承担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内提出上诉，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省绵阳市中级人民法院。 审 判 员 买志辉 二〇二〇年七月二十七日 法官助理 王 芝 书 记 员 罗 洁 附相关法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条第二款约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。