广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初10248号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市三乡支行，住所地广东省中山市*****************号，统一社会信用代码914***********。主要负责人：陈昉，行长。委托诉讼代理人：夏远红，广东广瀚律师事务所律师。委托诉讼代理人：欧嘉敏，广东广瀚律师事务所律师。被告：黄永红，男，汉族，1974年3月29日出生，身份证地址湖南省涟源市*******，公民身份号码432************。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市三乡支行（以下简称邮储银行中山三乡支行）诉被告黄永红金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告邮储银行中山三乡支行因被告黄永红贷款后未能按时还款，向本院提出诉讼请求：1.被告黄永红向原告邮储银行中山三乡支行清偿借款本金521767.46元，暂计至2020年3月2日拖欠利息、罚息9913.86元，上述贷款利息、罚息从2020年3月3日开始按《个人消费贷款及担保合同》约定利率计算至付清之日止；2.被告黄永红支付原告邮储银行中山三乡支行律师费26000元；3.原告邮储银行中山三乡支行对处置被告黄永红提供名下位于广东省中山市【不动产权属证号为：粤（）中山市不动产权第号】的抵押物所得款在上述贷款本金、利息、罚息、诉讼费、实现债权费用范围内享有优先受偿权。庭审中，原告邮储银行中山三乡支行明确诉求第2项中的利息、罚息金额9913.86元仅为利息，不含罚息。因在起诉时遗漏了罚息的金额，现增加截至2020年3月2日被告黄永红拖欠的罚息162.32元。被告黄永红经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期限内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：邮储银行中山三乡支行。借款人、抵押人：黄永红。签约情况：2017年10月18日，黄永红与邮储银行中山三乡支行签订《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：440**********）。贷款用途：购买案涉抵押房产。贷款金额：55万元。贷款期限：自2018年2月5日起至2038年2月5日止。约定还款方式：按月等额本息还款法，每月13日为还款日。贷款执行利率：浮动利率，以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为准。实际利率以借据为准，即4.9%。自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及上述浮动比例确定并执行新的利率。罚息计收标准：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。罚息利率按贷款利率基础上加收30%确定。违约约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布债务提前到期并解除合同。律师费用情况：合同订立和履行过程中产生的相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费等），贷款人为保证自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿。本案中，邮储银行中山三乡支行委托广东广瀚律师事务所律师为本案诉讼代理人，双方约定律师费用支付标准为：按基础费用3000元的基础上再按其争议标的额分段按比例累加计算收取：5万以下免加收；5-10万（含）：8%；10-50万（含）：5%...为此，邮储银行中山三乡支行支付了律师费26000元，该律师事务所开具了相应票面金额的律师费发票。抵押担保情况：抵押物为黄永红以本案借款购买的位于广东省的房产，抵押担保范围包括但不限于合同项下全部本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定由债务人承担或支付的所有费用及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。该房地产于2017年11月3日办理了抵押登记手续【不动产登记证明号：粤（）中山市不动产证明第号】。贷款发放情况：2018年2月5日，邮储银行中山三乡支行向黄永红发放贷款55万元。违约欠款情况：借款后，黄永红自2019年10月13日起连续超过三期未能按时足额还款。截至2020年3月2日，黄永红尚欠借款本金521767.46元、利息9751.54元（表内拖欠利息3272.45元+表外拖欠利息5215.03元+表外未结计利息1264.06元）、罚息162.32元（表外未结计罚息45.6元+表外罚息116.72元）。邮储银行中山三乡支行提供的系统截屏图显示的“应还利息合计9913.86元”实际包含了利息9751.54元及罚息162.32元。本院认为，邮储银行中山三乡支行与黄永红签订的《个人消费贷款及担保合同》，是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。黄永红在借款后未按时偿还借款，已构成违约，邮储银行中山三乡支行有权提前收回全部贷款本金并要求黄永红结清所欠的利息、罚息。关于黄永红欠本金、利息、罚息的金额，有邮储银行中山三乡支行提供的系统截屏图、还款流水等证据予以证实，黄永红没有提供证据反驳，本院予以认定。邮储银行中山三乡支行已诉请提前收贷，故借款利息应计至本判决生效之日止，邮储银行中山三乡支行请求计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。关于利息的计算标准问题。合同约定的贷款利率为浮动利率,利率按中国人民银行同期同档次贷款基准利率确定，并于每年1月1日重新定价一次。现因中国人民银行已取消了基准利率，并授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月公布贷款市场报价利率（LPR），故本案贷款利率在重新定价日2020年1月1日之前,应当适用基准利率,从2020年1月1日起,则应按“LPR+差值”的方式进行利率转换。2019年12月份的五年以上贷款基准利率为4.9%，LPR利率为4.8%，故本案贷款利率转换的差值为10个基点【4.9%-4.8%=0.1%】，即自2020年1月1日起每一个利率浮动周期所适用的贷款利率应按重新定价日前一个月份公布的LPR利率加10个基点定价。关于律师费，合同已约定贷款人因实现债权而产生的律师费由借款人承担，故邮储银行中山三乡支行主张黄永红支付律师费26000元的诉讼请求，本院予以支持。黄永红提供抵押的房产已办理了抵押登记手续，该抵押合法有效。当黄永红不履行债务时，邮储银行中山三乡支行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款就本案债权优先受偿。黄永红本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告黄永红于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市三乡支行清偿借款本金521767.46元及利息、罚息【截至2020年3月2日欠利息9751.54元、罚息162.32元；从2020年3月3日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按贷款年利率4.9%（2019年12月份同档次LPR利率4.8%加10个基点）计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率（贷款利率上浮30%）计算；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止，罚息以实欠的本金为基数，按重新定价日（每年1月1日）前一个月份的同档次LPR利率加10个基点再上浮30%计算】。二、被告黄永红于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市三乡支行支付律师费26000元。三、在本案债权范围内，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市三乡支行对被告黄永红提供的抵押物即位于广东省中山市坦洲镇【不动产登记证明号：粤（）中山市不动产证明第号】以折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市三乡支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9376元，减半收取计4688元（该款原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市三乡支行已预交），由被告黄永红负担并应于本判决生效之日起七日内迳付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市三乡支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  邓树青二〇二〇年七月六日书记员  姚晓霞书记员  杨莉芳