阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1702民初3783号原告:中国农业银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区*****。（《诉讼文书送达确认书》载明原告确认的送达地址为阳江市江城区**********广东赢信律师事务所，代收人：李美思，联系电话：159*****545）负责人：陈飞亮，该行行长。委托诉讼代理人：冯影红，广东赢信律师事务所律师。委托诉讼代理人：李美思，广东赢信律师事务所律师。被告：岑飞燕，女，1970年3月2日生，汉族，住阳江市江城区*****之一，公民身份号码：441************02X。（《诉讼文书送达确认书》载明被告确认的送达地址为江城区***9号之一，联系人：岑飞燕，联系电话：16698360870）原告中国农业银行股份有限公司阳江分行（以下简称农行阳江分行）诉被告岑飞燕信用卡纠纷一案，本院于2020年5月8日立案受理后，依法由审判员杨冬霞适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行阳江分行的委托诉讼代理人李美思，被告岑飞燕均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农行阳江分行向本院提出诉讼请求：1.被告岑飞燕立即偿还所欠原告信用卡（卡号：463**********694）透支本金22862.08元，透支利息4622.94元（计至2020年2月17日止，此后利息按照双方约定的合约计算），违约金962.43元，合计28447.45元；2.被告岑飞燕立即偿还所欠原告信用卡（卡号：404**********857）透支本金28443.88元，透支利息7052.05元（计至2020年2月20日止，此后利息按照双方约定的合约计算），违约金1593.61元，合计37089.54元；3.本案诉讼费用由被告承担。被告岑飞燕在庭审中答辩称：对尚欠的两张信用卡透支款本金、利息、违约金以及原告提出的全部诉讼请求均没有异议，但主张利息、违约金要按法律规定计算。案件事实一、被告岑飞燕分别于2010年4月1日、2008年3月24日向原告农行阳江分行申领金穗贷记卡两张，并签名确认愿意遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。其中《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》均约定以日利率万分之五计息，按月计收复利；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取。原告审核后分别向被告发放信用卡（卡号分别为：463**********694、404**********857）两张。二、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：“本合约由中国农业银行制定和修改，合约修改的，甲方公示后可不再另行通知乙方，法律法规另有规定或甲乙双方另有约定的除外。乙方不接受合约修改的，可在公示期内办理销户手续，超过此期限仍未办理销户手续的，视为接受”。三、2016年4月12日中国人民银行印发《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知规定:自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告农行阳江分行在本案中主张的违约金为2017年1月1日后产生的违约金。原告农行阳江分行于2016年9月29日在中国农业银行网站以公告方式发出《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，该公告载明：调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约金逾期未还款的行为，我行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元”。但原告农行阳江分行未与岑飞燕另外签订协议约定违约金。四、被告岑飞燕使用信用卡进行透支消费后没有按约定偿还，截至2020年2月17日，尚欠信用卡（卡号为463**********694）透支本金22862.08元，利息4622.94元，违约金962.43元，合计28447.45元；截至2020年2月20日，尚欠信用卡（卡号为404**********857）透支本金28443.88元，利息7052.05元，违约金1593.61元，合计37089.54元。原告向被告催收上述欠款无果，遂诉至本院，请求如诉称。裁判理由和结果本院认为，原告与被告之间构成了合法有效的信用卡合同关系，双方当事人均须按照《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定行使权利和履行义务。由于被告未按照合约的约定履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。现原告要求被告偿还信用卡项下欠款本金及利息符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于本案信用卡违约金的问题。虽然本案《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：“本合约由中国农业银行制定和修改，合约修改的，甲方公示后可不再另行通知乙方，法律法规另有规定或甲乙双方另有约定的除外。乙方不接受合约修改的，可在公示期内办理销户手续，超过此期限仍未办理销户手续的，视为接受”，但是,中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告农行阳江分行未与岑飞燕对违约金的收取以及收取方式和标准通过协商方式达成一致协议，而单方仅以在中国农业银行网站公告的方式表示新增违约金收费项目，明显有违公平原则，加重了持卡人岑飞燕的义务，剥夺了岑飞燕就违约金部分与原告农行阳江分行进行协商的权利，该公告中新增违约金收费项目的内容对岑飞燕不具有约束力。因此，对原告农行阳江分行请求岑飞燕支付涉案两张信用卡违约金的诉讼请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、限被告岑飞燕在本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司阳江分行的信用卡（卡号为463**********694）透支款22862.08元及利息［计至2020年2月17日止的利息为4622.94元，从2020年2月18日起至实际清偿之日止的利息按《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定计算]；二、限被告岑飞燕在本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司阳江分行的信用卡（卡号为404**********857）透支款28443.88元及利息［计至2020年2月20日止的利息为7052.05元，从2020年2月21日起至实际清偿之日止的利息按《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定计算]；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司阳江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费719元（原告已预缴），由原告中国农业银行股份有限公司阳江分行负担29元，由被告岑飞燕负担690元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。（本页无正文）审 判 员 杨冬霞二〇二〇年七月九日法官助理 李成香书 记 员 冯奕馨附相关法条：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。