广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初645号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地中山市********，统一社会信用代码914420********。法定代表人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：符健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：刘锦荣，女，1976年8月11日出生，汉族，身份证住址广西博白县**************，公民身份号码452************。被告：朱其明，男，1979年2月26日出生，汉族，身份证住址广西博白县**************，公民身份号码452************。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中国银行中山分行）诉被告刘锦荣、朱其明金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行中山分行向本院提出诉讼请求：1、解除与被告刘锦荣签订的《个人二手住房贷款合同》（合同编号：）;2、被告刘锦荣立即归还借款本金918647.73元及利息、罚息、复利（利息、罚息暂计至2019年11月21日止分别为8900.30元、100.72元；从2019年11月22日起至借款清还之日止按合同约定和中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计付）3、被告刘锦荣偿付原告为追索上述贷款本息而支付的律师费45745元；4、原告对被告刘锦荣提供的抵押房产（中山市***********************）所得款在上述款项范围内享有优先受偿权；5、被告朱其明对被告刘锦荣上述债务承担连带清偿责任。6、被告承担本案的诉讼费。中国银行中山分行明确将原合同约定的利率定价方式转换为以五年期以上LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），确定加点值为+1.08%（加108基点）。被告刘锦荣、朱其明经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中国银行股份有限公司中山东区支行（以下简称中国银行东区支行）。借款人：刘锦荣。抵押人：刘锦荣。签约情况：2019年7月15日，刘锦荣作为借款人、抵押人，中国银行**支行作为贷款人、抵押权人，共同签订了《个人二手住房贷款合同》（合同编号：），约定：借款人向贷款人借款920000元，用于购买中山市***********************，贷款期限为25年，自2019年8月1日起至2044年8月1日止。还款方式：按月等额本金还款。还款日为每月1日。贷款执行利率：利率为浮动利率，浮动周期为12个月，从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，重定价日为每年的8月1日，以中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮20%。庭审中，中国银行中山分行对诉讼请求进行了明确。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），中国银行中山分行明确将原合同约定的利率定价方式转换为以五年期以上LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），确定加点值为+1.08%（加108基点）。罚息计收标准：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收罚息直至本息清偿之日止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平加收50%。计算公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。解除合同及提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；终止或解除本合同；依法对本合同约定对抵押房屋行使抵押权。抵押情况：合同约定刘锦荣提供中山市***********************作为合同项下借款的抵押担保。抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。2019年7月8日，中国银行东区支行与刘锦荣就涉案抵押房产办理了抵押登记【不动产登记证明：粤（2019）中山市不动产证明第号】，抵押权人为中国银行东区支行。贷款发放情况：中国银行东区支行依据合同约定将贷款发放至刘锦荣指定账户。欠款情况：从2019年10月1日起，刘锦荣没有按期足额还款，起诉后有还款。截至2020年5月22日，被告刘锦荣欠本金918647.73元、利息35726.9元、罚息1454.42元。实现债权的费用：中国银行中山分行委托广东东方昆仑律师事务所为本案诉讼代理人，并支付了律师费45745元。该律师事务所开具了票面金额为45745元的律师费发票。庭审中，广东东方昆仑律师事务所明确基础收费为5000元。又查，刘锦荣与朱其明是夫妻关系，二人于2018年1月22日登记结婚。又查：中国银行东区支行书面声明，中国银行东区支行为中国银行中山分行下属分支机构，其同意由中国银行中山分行作为本案诉讼主体来行使涉案合同中的权利义务。本院认为，中国银行东区支行是中国银行中山分行下属分支机构，其出具书面声明同意中国银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。中国银行东区支行与刘锦荣签订的《个人二手住房贷款合同》（合同编号：）是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按合同约定履行义务。中国银行东区支行依约向刘锦荣发放了贷款，履行了出借款项的义务。刘锦荣借款后未按期还款属于违约，中国银行中山分行依照合同主张解除合同，提前收回未到期贷款，并要求按合同约定支付利息、罚息、复利，于法有据，本院予以支持。关于刘锦荣的欠款数额，有中国银行中山分行提交的欠款明细表为证，且刘锦荣没有到庭抗辩及提供证据予以推翻，故本院予以认定。关于利率计算标准，因2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）。因被告未到庭协商，庭审中中国银行中山分行明确将原合同约定的利率定价方式转换为以五年期以上LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），确定加点值为+1.08%（加108基点），重定价日是每年的8月1日，符合人民银行关于存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变的基本精神，本院予以确认。关于转换时点，因被告未到庭，起诉有还款，最新账单截至日为2020年5月22日，本院将转换时点定于2020年5月22日。关于中国银行中山分行对刘锦荣所购的房地产是否享有优先受偿权问题。刘锦荣以其名下的房产作为涉案债务的抵押物，上述房地产已经办理了抵押登记手续，并取得了他项权证，该抵押合法有效，符合抵押权设定的生效要件，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，中国银行中山分行对前述抵押物就本案债权享有优先受偿权。关于朱其明是否应当承担连带责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出正常日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻共同意思表示的除外”，中国银行中山分行提交了刘锦荣与朱其明的结婚证复印件用以证实涉案债务发生在两人夫妻关系存续期间，涉案贷款用于购置双方共有房产的事实，本院认定涉案债务属于夫妻共同债务，朱其明应当承担连带清偿责任。关于中国银行中山分行主张的律师费45745元，因双方当事人在合同中有明确约定，且有中国银行中山分行提交的委托代理合同、律师费发票证实。另根据《广东省物价局、司法厅律师服务费收费管理实施办法》，民事案件在收取基础费用基础上按期争议标的分段按比例累加计算收取，50万-100万为4%，本案起诉时主张标的为927648.75元，计算得出为37105.95元，加上基础费5000元，合计42105.95元。故对中国银行中山分行计算超出部分不予支持，本院支持律师费为42105.95元。刘锦荣、朱其明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除中国银行股份有限公司中山东区支行与被告刘锦荣签订的《个人二手住房贷款合同》（合同编号：）。二、被告刘锦荣于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付借款本金918647.73元及利息、罚息【暂计至2020年5月22日利息35726.9元、罚息1454.42元；从2020年5月23日至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%加108基点计算，罚息以逾期本金及应付未付利息之和为基数按罚息利率即按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%加108基点上浮50%计算；从本判决生效之次日至债务实际清偿之日止的逾期贷款利息，以实欠本金及应付未付利息之和为基数按罚息利率即按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%加108基点上浮50%计算，并于每年8月1日按最近公布的五年期以上LPR加108基点进行重新定价】。三、被告刘锦荣于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费42105.95元。四、原告中国银行股份有限公司中山分行对被告刘锦荣名下的位于中山市***********************【不动产权证号：粤（2019）中山市不动产权第号，不动产登记证明：粤（2019）中山市不动产证明第号】折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。五、被告朱其明对被告刘锦荣上述债务承担连带清偿责任。六、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13533.94元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预付），由中国银行股份有限公司中山分行负担51元，由被告刘锦荣、朱其明负担13482.94元（该款被告刘锦荣、朱其明应在本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  向晓东人民陪审员  陈建华人民陪审员  钟 辉二〇二〇年六月三十日书 记 员  钟婉莹黄靖雯