文书内容广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初11940号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐华柏路**，统一社会信用代码91442000982115156N。负责人：孙丽娜，行长。委托诉讼代理人：郭焕婵，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈丽仪，广东衡德律师事务所律师。被告：陈智良，男，1962年5月3日出生，汉族，身份证住址广东省广州市荔湾区。被告：董建平，女，1974年10月14日出生，汉族，身份证住址湖南省衡东县。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发银行中山分行）诉被告陈智良、董建平金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行中山分行向本院提出诉讼请求：1、被告陈智良向原告广发银行中山分行偿还贷款本金253618.22元及计至实际清偿之日止利息、罚息和复利【根据合同约定，利息以尚欠借款本金按借款利率（月利率1.5%）按日计算，罚息以逾期借款本金按罚息利率（即按上述借款利率上浮30%）按日计算，对于不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，截止到2019年3月22日所欠利息21083.83元，罚息5333.74元，复利1469.66元】，合计281505.45元；2、被告董建平对被告陈智良所欠上述债务承担连带清偿责任；3、两被告承担本案的全部诉讼费用及诉讼保全费用。被告陈智良、董建平经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：广发银行中山分行。借款人：陈智良。签约情况：2014年2月8日，陈智良向广发银行中山分行填写并递交《生意人卡（生意红）申请表》（编号：138149000523），同意接受个人信用贷款条款。此后，广发银行中山分行向陈智良发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，陈智良签名确认。贷款额度：35万元，循环额度，期限为2014年2月27日至2019年2月27日。贷款用途：生产经营，广发银行中山分行提供了中山市西区红智达服装配料行个体工商户营业执照复印件，经营者为陈智良。约定还款方式：等额本息还款，每月3日为还款日。贷款执行利率：固定利率，月利率为1.5%。罚息计收标准：就逾期部分从逾期之日起按罚息利率按日计收罚息直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收30%，即月利率1.95%计算。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率1.95%计收复利。提前收贷约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本金及相关费用。违约欠款情况：自2018年10月3日起，陈智良未依约按时足额还款，暂计至2019年3月22日所欠贷款本金253618.22元、利息21083.83元，罚息5333.74元，复利1469.66元。欠款情况（金额单位：元）：            序号              借据号              贷款期限              欠本金              欠利息              欠罚息              欠复利                  1              0009              20151008-20181008              498.82              8.73              53.50              3.43                  2              0011              20160105-20190105              2226.75              60.97              165.05              9.94                  3              0012              20160204-20190204              3406.31              155.16              237.95              21.09                  4              0013              20160307-20190307              4119.26              220.36              245.39              25.14                  5              0014              20160404-20190404              5104.79              306.66              260.70              30.80                  6              0015              20160504-20190604              5954.01              388.57              264.03              35.66                  7              0016              20160604-20190604              6861.10              475.44              268.39              40.80                  8              0017              20160704-20190704              7868.23              570.62              274.90              46.54                  9              0018              20160805-20190805              7209              541.85              227.22              42.47                  10              0019              20161005-20191005              17389.01              1377.54              456.73              101.70                  11              0020              20161104-20191104              10230.31              826.72              247.60              59.65                  12              0021              20161205-20191205              11024.47              906.11              247.14              64.15                  13              0022              20170111-20200111              12094.60              1008.66              252.19              70.23                  14              0023              20170208-20200208              6502.36              549.22              126.62              37.68                  15              0024              20170302-20200302              7059.83              602.97              128.85              40.86                  16              0025              20170305-20200305              7082.62              604.92              129.28              40.99                  17              0026              20170405-20200405              7851.77              677.24              134.71              45.37                  18              0027              20170503-20200503              8499.73              739.60              137.48              49.08                  19              0028              20170604-20200604              9182.12              805.27              140.31              52.96                  20              0029              20170705-20200705              9895.85              874.05              143.23              56.97                  21              0030              20170804-20200804              10647.11              946.47              146.24              61.27                  22              0031              20170903-20200903              11429.91              1022.02              149.25              65.71                  23              0032              20171003-20201003              12250.14              1101.24              152.38              70.35                  24              0033              20171103-20201103              13109.62              1184.28              155.55              75.26                  25              0034              20180104-20210104              26523.72              2417.02              287.63              152.05                  26              0035              20180203-20210203              15494.07              1417.38              160.93              88.77                  27              0036              20190305-20210305              14102.68              1294.76              140.49              80.74                                              合计              253618.19              21083.83              5333.74              1469.66      另查，在《生意人卡（生意红）申请表》借款人配偶栏中有董建平签名。本院认为，陈智良向广发银行中山分行借款后未按时还款，属于违约，广发银行中山分行有权依照合同约定提前收回全部贷款本金，陈智良还应承担支付利息、罚息、复利等违约责任。对于广发银行中山分行主张陈智良欠款的数额，有广发银行中山分行提交的对账单、系统截图证实，且陈智良没有提交证据予以推翻，故本院予以确认。另根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定，金融借款合同的利息、罚息、复利、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。据此，广发银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利等总计应不得超过以年利率24%为限。在案涉多笔贷款尚未到期，因广发银行中山分行已诉请提前收贷，广发银行中山分行诉请利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。关于广发银行中山分行主张董建平对陈智良上述债务承担共同清偿责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”广发银行中山分行提供证据材料中只有董建平在《生意人卡（生意红）申请表》申请表》上签名，不足以证明涉案债务是因其夫妻日常生活消费或共同生产经营之需所产生的债务，亦不能据此认定董建平具有举债的共同意思。故广发银行中山分行主张涉案债务为两被告夫妻共同债务，要求董建平承担连带清偿责任，理据不充分，本院不予支持。被告陈智良、董建平经本院合法传唤而不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告陈智良于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金253618.22及利息、罚息、复利（暂计至2019年3月22日，利息21083.83元，罚息5333.74元，复利1469.66元。2019年3月23起至实际清偿之日止所产的利息、罚息、复利金额，按以下方法计算：1、2019年3月22日前借款期限已届满的各笔贷款，从2019年3月23日起至实际清偿之日止以各笔贷款实欠本金为基数按罚息月利率1.95%计算罚息，对应付未付利息按罚息月利率1.95%计算复利；2、对于2019年3月22日至本判决生效之日前贷款期限届满的各笔贷款，从2019年3月23日起至贷款期限届满之日止，以各笔贷款未到期本金为基数按月利率1.5%计算利息，以各笔借款的逾期本金为基数按罚息月利率1.95%计算罚息，以各笔借款的应付未付利息为基数按罚息月利率1.95%计算复利，从贷款期限届满之次日起至实际清偿之日止，以各笔贷款实欠本金为基数按罚息月利率1.95%计算罚息，对应付未付利息按罚息月利率1.95%计算复利；3、对于本判决生效之日贷款期限尚未届满的各笔贷款，从2019年3月23日起至本判决生效之日止，以各笔贷款未到期本金为基数按月利率1.5%计算利息，以各笔借款的逾期本金为基数按罚息月利率1.95%计算罚息，以各笔借款的应付未付利息为基数按罚息月利率1.95%计算复利，从本判决生效之次日起至实际清偿之日止，以各笔贷款实欠本金为基数按罚息月利率1.95%计算罚息，对应付未付利息按罚息月利率1.95%计算复利；但广发银行股份有限公司中山分行计收的上述所有利息、罚息、复利金额总计不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的金额）。二、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5522.58元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由被告陈智良负担并应在判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  向晓东人民陪审员  林玉金人民陪审员  陈治雅二〇二〇年七月一日书 记 员  钟婉莹石丽娜