河南省洛阳市洛龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0311民初124号原告：晋铁根，男，汉族，1969年6月24日生，住河南省洛阳市洛龙区。原告：翟雪欠，女，汉族，1968年5月10日生，住河南省洛阳市洛龙区。委托诉讼代理人：孙朝旭，河南光法律师事务所律师，特别授权。被告：平安银行股份有限公司洛阳分行，住所地：洛阳市洛龙区滨河南路******。负责人：尚红伟，行长。委托诉讼代理人：张瑾瑾，河南天豫律师事务所律师，一般代理。委托诉讼代理人：王佳琪，河南天豫律师事务所律师，一般代理。被告：中国平安财产保险股份有限公司洛阳中心支公司，住所地：洛阳市滨河路中，住所地：洛阳市滨河路中段旗开新居**楼**style='LINE-HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>负责人：杨文胜，总经理。委托诉讼代理人：赵保锋，河南广文律师事务所律师，特别授权。原告晋铁根、翟雪欠诉被告平安银行股份有限公司洛阳分行（以下简称“平安银行洛阳分行”）、中国平安财产保险股份有限公司洛阳中心支公司（以下简称“平安保险洛阳中心支公司”）人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告晋铁根、翟雪欠及其委托诉讼代理人孙朝旭，被告平安银行洛阳分行的委托诉讼代理人王佳琪，被告平安保险洛阳中心支公司的委托诉讼代理人赵保锋到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。晋铁根、翟雪欠共同向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告赔偿原告医疗费、误工费、护理费、营养费、交通费、住院伙食补助费、鉴定费、被扶养人生活费、精神抚慰金等共计316400元；2、变更原告晋铁根在中国平安财产保险股份有限公司洛阳中心支公司购买的个人短期健康保险和意外伤害保险单的受益人为晋铁根女儿晋琳琳;3、本案诉讼费用全部由被告承担。事实和理由：2016年11月14日，原告晋铁根向被告平安银行股份有限公司洛阳分行申请办理个人信用贷款业务，在办理贷款的同时，被告平安银行洛阳分行强制要求原告向被告平安保险洛阳中心支公司购买了平安借款人意外伤害保险，保险期限自2016年11月19日至2019年11月18日，保险金额50万元。但被告并未将保险单、保险条款等手续材料向原告出示及签字，也未将上述材料给原告。2017年，原告因为环评原因进行整改，暂时没有足额还款的能力，但原告一直在积极与被告平安银行洛阳支行进行沟通并且多种渠道筹措资金或多或少每月都有还款行为，平安银行洛阳支行不仅没有对此表示理解，积极协商解决，反而雇佣郑州福臻企业管理咨询有限公司社会人员于2017年9月28日当天连续三次和2017年10月23至25日连续三天带着平安银行洛阳分行的还款资料进入原告公司(洛阳雁王一族食品有限公司)拍照、恐吓，影响公司的正常经营。后持续对原告及原告的亲朋好友进行骚扰，导致原告精神压力过大，不能正常生活。2018年11月23日，原告晋铁根因被告的违法索债导致精神压力过大，在工厂干活过程中左手大拇指意外齐根切掉，先后在洛阳新区人民医院、洛阳正骨医院住院治疗。2019年3月29日，中国××人联合会向原告签发了肢体四级《××人证》。随后原告向被告索要保险手续材料及申请意外伤害××保险理赔，经过原告多次催要和向相关部门投诉，被告于2019年6月17日才将保险手续材料给原告，至此原告才知道该份保险已被强制指定受益人为被告平安银行洛阳分行，伤残程度也是按照《人身保险伤残评定标准(行业标准)》进行鉴定，但原告咨询鉴定机构得知依据该行业标准根本无法评上伤残。原告与被告平安银行洛阳分行金融借款合同纠纷已经法院判决。但被告拖延交付保险材料，在未与原告协商及经过原告同意的情况下强行指定保险受益人及伤残鉴定标准的行为，侵犯原告权利，导致原告至今未获得赔偿，故诉至法院。本案审理中，原告提交赔偿清单显示主张金额如下：1、××人赔偿金205205.82元；2、医疗费4378.95元；3、营养费1800元；4、护理费23108.4元；5、伙食补助费400元；6、交通费160元；7、鉴定费770元；8、被抚养人生活费13457.58元；9、精神抚慰金20000元；10、误工费47119元。平安银行洛阳分行辩称，1、原告主体不适格，在原告与平安保险洛阳中心支公司签订的保险合同中，指定平安银行洛阳分行为受益人，根据我国《中华人民共和国保险法》第十八条规定：受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，原告无权要求保险人向其支付保险金。2、若原告以送达《变更诉讼请求申请书》的方式行使变更保险受益人的权利，根据保险法司法解释三第十条规定：投保人或者被保险人变更受益人，当事人主张变更行为自变更意思表示发出时生效的，人民法院应予支持。那么自《变更诉讼请求申请书》送达平安保险洛阳中心支公司之日起，原告变更保险合同中受益人行为生效，若保险受益人应为晋琳琳，同上述第一条答辩意见，本案原告应为晋琳琳。3、根据保险法司法解释三第十一条投保人或被保险人在保险事故发生后变更受益人，变更后的受益人请求保险人给付保险金的，人民法院不予支持。原告在保险事故发生后才变更受益人为晋琳琳，晋琳琳无权要求保险人向其给付保险金。平安保险洛阳中心支公司辩称，1、本案为人身保险合同纠纷，应当依据本案的合同也就是保险条款确定各方的权利义务，本案平安借款人意外伤害保险条款第五条第二款说明该保险险种人体伤残依据为人身保险伤残评定标准，我司认为鉴定机构依据人体损伤伤残程度分级进行鉴定不符合该保险险种的相关约定，不属于该保险险种所列明的伤残鉴定事项；2、本案保险险种保险范围仅包括人身保险伤残评定标准所计算的伤残保险金，具体计算方式依据条款约定依据鉴定结论，结合计算比例表确定具体的伤残保险数额，该保险险种对于伤残评定标准伤残保险金计算数额方式以及赔付的范围与侵权责任法人身赔偿司法解释所确定的人身赔偿标准和计算方法以及赔偿范围完全不同，我司认为原告依据侵权责任法和人身赔偿司法解释计算赔偿项目要求我公司承担不具有合同依据；3、因本案产生的基础原因为晋铁根向平安银行洛阳分行进行贷款并且没有及时进行还款责任，其要求将受益人变更为晋琳琳的诉求不属于民事诉讼受案范围，并且有明显的转移案件赔款的意思；4、我司认为，从借款合同以及办理保险情况当事人均没有翟雪欠，有必要审查翟雪欠的原告资格；5、驳回原告对我司不适当诉讼。本院经审查认定如下事实：2016年11月14日，晋铁根向平安银行洛阳分行借款50万元，并和该行签订《个人信用贷款合同》。2016年11月21日晋铁根向平安保险洛阳中心支公司交纳保费4500元，平安保险洛阳中心支公司向其出具发票显示保费-意外险一份，保单号为132031139001（后面数字不清，无法显示）。2018年11月23日，晋铁根因左手拇指受伤到洛阳人民入院治疗，入院记录显示晋铁根主诉：外伤致左拇指指体离断30分钟。诊断证明显示：左手拇指离断伤，住院治疗7天，于2018年11月30日转院到河南省洛阳正骨医院住院治疗1天。2019年3月29日，经龙门石窟世界文化遗产园区××人联合会批准给晋铁根办理××证，该证显示中国××人联合会签发，内容有晋铁根为肢体××人，××等级肆级字样。后因平安保险洛阳中心支公司未向晋铁根支付保险理赔款，晋铁根、翟雪欠诉至本院。本案审理中，晋铁根向本院提交保单号码为13203113900193874561的中国平安财产保险股份有限公司《个人短期健康险和意外伤害保险保险单》一份，该单主要显示：投保人、被保险人均为晋铁根，险种为平安借款人意外伤害保险，责任为意外伤害身故和××，保险金额为50万，保费4500元，保险期限为2016年11月19日0时至2019年11月18日24时。特别约定本保险合同第一受益人为平安银行股份有限公司洛阳分行。投保人处没有签名，保险合同总则第四条（二）约定伤残保险金受益人，本保险合同伤残保险金中在出险时借款余额内部分的受益人为保险单载明的贷款人（贷款银行或其他贷款机构），除另有约定外，本保险合同的伤残保险金中超过出险时借款余额部分的受益人为被保险人本人。保险责任第五条约定，在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害事故导致身故、伤残的，保险人依照下列约定给付保险金，且给付各项保险金之和不超过保险金额。伤残保险责任约定在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内因该事故造成本保险合同所附《人身保险伤残评定标准》所列伤残之一的，保险人按该表所列给付比例乘以意外伤害保险金额给付伤残保险金。晋铁根表明平安保险洛阳中心支公司让其交纳保费后，未和其签订保险合同，也未向其告知保险合同内容，保险合同中对受益人的约定也未告知其。晋铁根称受伤后请求平安保险洛阳中心支公司理赔，该公司表明其受伤情况不构上《人身保险伤残评定标准》中伤残级别，故未理赔。晋铁根还称其经多次向平安保险洛阳中心支公司索要保险合同，直到2019年6月17日该公司将保险合同给付其。平安保险洛阳中心支公司表明晋铁根在其公司投保的为平安借款人意外伤害保险，该险种设立的核心目的是为了保障贷款银行债权得以实现。同时还表明正常保险业务流程应当有投保单，但是平安保险洛阳中心支公司业务员要求投保人晋铁根去签保险合同，晋铁根明确表示拒绝。晋铁根对平安保险洛阳中心支公司上述说法不认可。平安银行洛阳分行表明晋铁根向其行的借款已经法院判决晋铁根承担还款责任，该案现在执行过程中。后晋铁根向本院申请对其伤残等级进行鉴定，经本院委托洛阳长安法医临床司法鉴定所进行鉴定，该所于2020年6月9日作出洛长安司鉴所（2020）临鉴字第87号司法鉴定意见书，结论为晋铁根损伤评定为八级伤残。晋铁根交纳鉴定费700元，鉴定检查费70元。本院认为：原告晋铁根向平安保险洛阳中心支公司交纳意外险保费，表明其愿意订立意外险保险合同，保险合同对其生效。但保险合同中没有原告晋铁根签字，保险合同虽对受益人有约定，但依据《中华人民共和国保险法》第三十九条之规定：人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。故现原告晋铁根表明平安保险洛阳中心支公司未向其告知保险合同中对受益人的约定，亦无其他证据证明本案受益人是由投保人及被保险人晋铁根指定。因此，本案中保险合同中有关受益人的约定无效，被保险人晋铁根可向被告平安保险洛阳中心支公司主张保险金。原告晋铁根在2018年11月23日发生左手拇指指体离断，该损害发生于保险期内，经鉴定损伤评定为八级伤残。被告平安保险洛阳中心支公司应当按照合同保险金额及评定的伤残等级标准向原告晋铁根支付伤残保险金150000元（500000元×30%）。但被告平安保险洛阳中心支公司辩称本案涉及保险合同中已经明确约定发生保险事故后，被保险人应当按照保险合同中所附的《人身保险伤残评定标准》进行鉴定。本院认为，保险合同中《人身保险伤残评定标准》系被告平安保险洛阳中心支公司设计的格式条款，其确定的伤残等级范围明显小于国家确定的人体损伤程度评定范围，因此该《人身保险伤残评定标准》的适用条款属于减轻赔偿标准的条款。根据《中华人民共和国合同法》第三十九条第一款的规定：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”被告平安保险洛阳中心支公司未就该标准与国家标准之间的差异，作出特别提示及说明，故该标准不能对抗国家标准。故被告平安保险洛阳中心支公司应按照原告晋铁根已经构成的八级伤残的标准向原告支付伤残保险金150000元。关于原告晋铁根主张被告平安保险洛阳中心支公司赔偿的其他费用，并非其投保意外险中约定的保险公司理赔项目，故本院不予支持。对原告晋铁根要求被告平安银行洛阳分行承担索债导致其受伤的请求，因本案案由为人身保险合同纠纷，其该项诉求和本案非同一法律关系，其可另行主张。对于原告晋铁根要求变更受益人的问题，依据《中华人民共和国保险法》第四十一条规定：被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(三)》第十条规定：投保人或者被保险人变更受益人，当事人主张变更行为自变更意思表示发出时生效的，人民法院应予支持。投保人或者被保险人变更受益人未通知保险人，保险人主张变更对其不发生效力的，人民法院应予支持。投保人变更受益人未经被保险人同意的，人民法院应认定变更行为无效。故现原告晋铁根要求变更受益人不符合法律规定，本院不予支持。原告翟雪欠的诉求，于法无据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第三十九条、第四十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(三)》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：被告中国平安财产保险股份有限公司洛阳中心支公司于本判决生效之日起十日内支付原告晋铁根保险金150000元；驳回原告晋铁根、翟雪欠的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6346元，减半收取3173元，由原告晋铁根、翟雪欠承担1669元，被告中国平安财产保险股份有限公司洛阳中心支公司承担1504元。鉴定费700元、鉴定检查费70元，共计770元，由被告中国平安财产保险股份有限公司洛阳中心支公司承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员 党 育二〇二〇年七月二十七日书记员 张浩阳