贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初2004号原告：中国工商银行股份有限公司贵阳中华路支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区省府路**。统一社会信用代码：915201009144619548。负责人：陈庆，该支行行长。委托诉讼代理人：朱江，贵州胜腾律师事务所律师，执业证号：15201201610155878。委托诉讼代理人：韩娣，贵州胜腾律师事务所律师，执业证号：15201201811037888。被告：刘兰英，女，1970年4月25日生，汉族，住贵州省金沙县。被告：贵州融驰汽车销售服务有限公司，住所地：贵州省贵阳市云岩区陕西路******。统一社会信用代码：915200005609452560。法定代表人：薛兴江。原告中国工商银行股份有限公司贵阳中华路支行（以下简称工行中华路支行）诉被告刘兰英、贵州融驰汽车销售服务有限公司（以下简称融驰公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，由审判员王先伟独任并公开开庭进行了审理。原告工行中华路支行委托诉讼代理人韩娣到庭参加诉讼，被告刘兰英、融驰公司经本院合法公告传唤，公告期届满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行中华路支行向本院提出如下诉讼请求：一、判令被告刘兰英归还原告信用卡透支本金267539.65元，分期手续费38220元，违约金17441.66元，利息157635.87元，复利8242.78元，共计489079.96（本金、分期手续费、违约金、利息、复利均暂计算至2018年9月1日，之后的利息按未还本金日万分之五标准计算至全部款项付清之日止，利随本清；违约金按月以最低还款额未还部分为基数的5%计算至全部款项付清之日止，每期最高以500元为限；复利以未还利息为基数按日万分之五利率标准计算至全部款项付清之日止）；二、判令被告贵州融驰汽车销售服务有限公司对前述第一项列明的债务承担连带清偿责任；三、判令原告对被告刘兰英提供的抵押车辆有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得价款在前述第一项列明的债权范围内优先受偿；四、判令本案诉讼费用、公告费、保全费以及实现债权的其他一切费用由被告承担。原告工行中华路支行诉称，为购买车辆，原告与刘兰英就信用卡购车专项分期业务有关事项，签订《信用卡购车专项分期付款借款/担保/抵押合同》约定，刘兰英通过在原告处申办购车专项分期业务以透支的方式支付购车款，透支金额为人民币75.6万元。刘兰英办理购车消费后，以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，共分为36期，首期偿还金额为23730元，以后每期还款金额为23730元，每期透支款项偿还时间为透支次月起每月的15日前。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同（即按中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计收）。分期付款手续费率为13%，刘兰英应向原告支付分期付款手续费98280元。刘兰英按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下原告为实现债权而支付的包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等费用。本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求刘兰英立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款。将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所以去的任何损失负责：1.乙方（被告）累计三次违约的，或展期后发生一次违约；2.乙方违反合同第八条的有关规定；……4.乙方未按被告唐约定支付手续费……”。抵押合同中约定，刘兰英以其所购买的汽车作为抵押，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用。担保合同中约定，融驰公司对该笔透支款项提供连带责任保证担保及保证金质押担保，保证范围为包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用。合同履行过程中，被告未依约履行分期付款义务，被告欠款至今尚未归还。经多次催收未果。为维护自身权利，原告工行中华路支行遂诉至本院，提出如前诉讼请求。被告刘兰英、融驰公司均未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2013年7月17日，刘兰英（甲方）向工行中华路支行（乙方）申请信用卡，签字确认理解和遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，章程与合约均约定：甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利。2013年7月17日，刘兰英（借款人和抵押人）与工行中华路支行（贷款人）、融驰公司（保证人）签订编号为[汽车]字[工]行[中华路]支行[2013]年[0395]号的《信用卡购车专项分期付款借款/担保/抵押合同》。在《借款合同》中，约定刘兰英向汽车销售商融驰公司购买大众途锐牌汽车，总价为108万元，首付款32.4万元，剩余购车款，刘兰英申请通过在工行中华路支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额人民币75.6万元，分期付款手续费率为13%，即分期付款手续费98280元；刘兰英授权工行中华路支行将上述透支资金划入融驰公司账户；刘兰英以按月分期等额方式向工行中华路支行偿还透支的资金，分期还款共分36期；如没有及时足额存入还款资金，工行中华路支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定收取透支利息、复利、滞纳金。《担保合同》约定，融驰公司同意为购车人刘兰英提供连带责任保证担保，保证期间为主债务履行期届满之日起两年。《抵押合同》约定，刘兰英自愿以其所购买车辆为《借款合同》项下债务向甲方提供抵押担保。上述合同签订之后，刘兰英于2013年9月27日向工行中华路支行指定的POS机刷卡向融驰公司支付购车尾款75.6万元。账单显示分期付款金额75.6万元，每期付款金额21000元；手续费98280元，每期手续费2730元；账单到期日为2016年8月27日。后在合同履行过程中，刘兰英未按约履行还款义务，借款到期后仍未清偿透支本息金额。截止2018年9月1日，工行中华路支行主张刘兰英尚欠透支本金267539.65元，手续费38220元，违约金17441.66元，利息157635.87元，复利8242.78元。经本院核实，每月15日为还款日，每月1日为计息日，每月25日为违约金结算日；工行中华路支行所主张的利息、复利、违约金等逾期费用之和已经超过年利率24%的标准。上述事实，有原告的陈述及其提交的原被告身份信息材料、借款申请材料、《工银信用卡申请表（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》、《信用卡购车专项分期付款借款/担保/抵押合同》、消费信息清单、交易流水信息、欠款截屏单等证据在卷佐证，并有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告刘兰英向原告工行中华路支行申请办理信用卡而签署的申请表和签字认可的《牡丹信用卡领用合约》，以及原告工行中华路支行与被告刘兰英、融驰公司签订的《信用卡购车专项分期付款借款/担保/抵押合同》均系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告工行中华路支行按约向被告刘兰英发放借款75.6万元，被告刘兰英未按合同约定履行还款义务，借款到期后仍未清偿透支本息款项，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，原告工行中华路支行有权要求被告刘兰英偿还透支本金、分期手续费并按照信用卡领用合约中的约定支付利息、复利及违约金。根据中国人民银行于2016年4月15日作出的《关于信用卡业务有关事项的通知》中明确规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换等服务费用不得计收利息。涉案合同中均未约定违约金，亦未约定对滞纳金、复利可以再次计收复利，原告工行中华路支行亦未能提交证据证明其与被告张华、融驰公司对违约金的收取及标准进行约定，应承担举证不能的不利后果。本案中，原告工行中华路支行计收的各项逾期费用之和已超过年利率24%的标准，该费用计收标准明显偏高，对被告刘兰英而言亦显失公平。故对原告工行中华路支行主张款项，本院在本金267539.65元、手续费38220元、利息157635.87元、复利8242.78元的范围予以支持，且利息及复利之和不应超过年利率24%，对超出部分不再支持。2018年9月1日之后仅产生利息和复利，利息以未还本金为基数按日息万分之五按日计算至本金付清之日止；复利以未还利息为基数（即在每月1日以上月1日累计未还利息为基数）按日息万分之五按月计算至利息付清之日止。因原告工行中华路支行在本院提起诉讼向被告融驰公司主张担保责任已超过两年的保证期间（即2016年8月27日至2018年8月27日），根据《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”之规定，被告融驰公司免除保证责任。原告工行中华路支行未能提交证据证实涉案车辆已办理抵押登记，应承担举证不能的不利后果。故对原告工行中华路支行要求对涉案车辆优先受偿的诉请，于事实和法律无据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九、第一百八十条八、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘兰英于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳中华路支行信用卡透支本金人民币267539.65元、手续费人民币38220元、利息人民币157635.87元、复利人民币8242.78元，本金、手续费、利息和复利均暂计算至2018年9月1日，之后的利息以未还本金为基数按日息万分之五按日计算至本金付清之日止，复利以未还利息为基数按日息万分之五按月计算至利息付清之日止，其中利息及复利之和不应超过年利率24%；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳中华路支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8636元，由原告中国工商银行股份有限公司贵阳中华路支行负担307元，被告刘兰英负担8329元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  王先伟二〇二〇年七月一日法官助理刘川平书记员余爽爽