宁夏回族自治区平罗县人民法院民事判决书（2020）宁0221民初1805号原告：中国建设银行股份有限公司平罗支行，营业场所：宁夏平罗县城西大街南侧鼓楼西南角1号。负责人：李某。委托诉讼代理人：王某。特别授权代理。被告：苏某，住平罗县。被告：马某，住平罗县。被告：宁夏安家房地产开发有限公司。法定代表人：邓某，系宁夏安家房地产开发有限公司董事长。原告中国建设银行股份有限公司平罗支行（以下简称“建行平罗支行”）与被告苏某、马某、宁夏安家房地产开发有限公司（以下简称“安家房地产公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行平罗支行的委托诉讼代理人王某，被告苏某到庭参加了诉讼。被告马某、安家房地产公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告建行平罗支行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告苏某、马某签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.判决被告苏某、马某偿还原告尚欠借款本金47403.30元，利息2182.22元，罚息366.22元，本息合计49952.11元，暂计至2020年5月11日，2020年5月11日以后产生的利息，判决利随本清；3.判决原告对被告苏某提供抵押的位于平罗御景安家18-3-302号住房享有抵押权，有权以该房屋折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.判决被告宁夏安家房地产开发有限公司承担连带责任；5.本案的诉讼费及实现债权所支付的一切费用由被告承担。事实和理由：2014年3月25日，原告建行平罗支行为苏某、马某发放个人住房贷款10万元，担保方式为抵押加阶段性保证;还款方式为等额本金还款法;抵押人为苏某、马某，抵押物为平罗御景安家18-3-302室住房，面积108.82平方米；原告与被告苏某、马某签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，借款合同号为640300000-2012-20140135288，借款期限为10年（2014年3月25日至2024年3月25日），由安家房地产公司提供抵押加阶段性保证。2014年3月3日上述合同签订后，被告按约偿还借款,但被告自2019年10月25日后至今，未按合同规定及时还本付息，经原告催要未果。截止2020年5月11日，被告共拖欠原告贷款本息49952.11元。原告为维护其权益，故诉至法院。被告苏某辩称：借款属实。被告马某、安家房地产公司未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见和证据。经审理查明：2014年3月3日，原告建行平罗支行与借款人苏某、马某和保证人安家房地产公司签订了《个人住房（商业用房）借款合同》一份（编号：640300000-2012-20140135288）。合同约定，被告苏某、马某向原告住房贷款10万元，借款期限自2014年3月25日至2024年3月25日；还款方法为等额本金还款法；还款日为放款次月对日；每月的计息天数按实际天数计算。合同项下贷款利率为月利率6.0038‰，利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮（下调）幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；利率调整日为每年的1月1日。本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权解除与借款人的借贷关系；借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利；抵押担保的范围：包含借款本金、利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。安家房地产公司为该笔贷款提供阶段性保证,保证期间为保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执日止。保证范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）等内容。无论贷款人对本合同项下债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押等）不论上述其他担保何时成立、是否有效、是否为借款人自己所提供、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否由第三方同意承担合同项下的全部或部分债务，保证人在合同项下的保证责任均不因此减免，贷款人均可直接要求保证人依照合同约定在其保证范围内承担保证责任，保证人不得提异议。2014年3月25日，原告向被告苏某、马某发放住房贷款10万元。被告苏某、马某自2019年10月25日以后，未按照合同约定及时还本付息，截止2020年5月11日，被告苏某、马某共拖欠原告贷款本息49952.11元。原告认为被告违约，故诉至法院。以上事实有原告建行平罗支行提交的《个人住房（商业用房）借款合同》、开立贷款账户通知书、个人贷款支付凭证、个人贷款对账单打印件二份、被告的身份证、户口本、结婚证、企业营业执照、安家房地产公司法定代表人身份证复印件在卷佐证，本院予以确认。本院认为，借款人应当按照约定的期限返还借款、支付利息。本案中，原告建行平罗支行与被告苏某、马某、安家房地产公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》合法、有效，建行平罗支行依约定向借款人发放了借款，但借款人并未按照合同约定偿还借款本息，构成违约。按照合同约定，借款人未按约定偿还借款本息，贷款人有权解除借款合同，故对建行平罗支行要求解除其与苏某、马某签订的《个人住房（商业用房）借款合同》的诉讼请求，本院予以支持。对于原告建行平罗支行要求被告苏某、马某偿还借款本息49952.11元元（暂计至2020年5月11日）的诉讼请求，本院予以支持；对原告要求的2020年5月11日以后利随本清的诉讼请求，本院支持被告苏某、马某按合同约定的利率向原告中国建设银行股份有限公司平罗支行支付自2020年5月11日至本判决确定的履行期限届满之日期间的利息。借款合同中虽对抵押房产部分做了约定，但被告苏某、马某未能办理抵押房产的房权证，未取得抵押房产的房屋所有权，物权种类及权能由法律规定，抵押权属物权，因此原告不能依办理的《房屋产权按揭贷款鉴证书》取得本案协议抵押物即平罗县御景安家18-3-302号住房的抵押权。对原告要求判决原告对被告苏某、马某提供抵押的位于平罗县御景安家18-3-302号住房享有抵押权，有权以该房屋折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。合同对担保履行顺序有约定，按约定履行。借款合同中约定，安家房地产公司为借款提供阶段性保证,保证期间为保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执日止。本案中，被告苏某、马某未能办理抵押房产的房权证，仍有他项权利证书未办理并交付原告，安家房地产公司应按合同对本案借款承担连带清偿责任；安家房地产公司承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告马某、安家房地产公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证、答辩等诉讼权利，应承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国建设银行股份有限公司平罗支行与被告苏某、马某、宁夏安家房地产开发有限公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：640300000-2012-20140135288）解除；二、被告苏某、马某于本判决生效后五日内偿还原告中国建设银行股份有限公司平罗支行借款本息49952.11元（计算至2020年5月11日）；被告苏某、马某按合同约定的利率向原告中国建设银行股份有限公司平罗支行支付自2020年5月11日至本判决确定的履行期限届满之日期间的利息；三、被告宁夏安家房地产开发有限公司对上述第二项债务承担连带清偿责任；保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司平罗支行的其他诉讼请求。如果义务人未按判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费524元，由被告苏某、马某、宁夏安家房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区石嘴山市中级人民法院。审判员 杜 治 二〇二〇年七月二十二日书记员 苏庆阳附件1.本案适用的相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。三、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担连带保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。五、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附件二：其他法律条款《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。