山东省青岛市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁02民终7859号 上诉人(原审原告)：王小嫚，女，1973年2月21日出生，汉族，住青岛市黄岛区。 委托诉讼代理人：别清淑，男，1970年6月9日出生，汉族，住青岛市黄岛区，系上诉人之丈夫。 被上诉人(原审被告)：中国太平洋人寿保险股份有限公司青岛分公司，住所地青岛市市**香港西路**。 主要负责人：王剑峰，总经理。 委托诉讼代理人：张向敏，1980年6月5日出生，汉族，住青岛市，公司员工。 委托诉讼代理人：李尚远，山东康桥（青岛）律师事务所律师。 被上诉人(原审被告)：中国太平洋人寿保险股份有限公司青岛市黄岛支公司，，住所地山东省青岛市黄岛区井冈山路**** 主要负责人：张明明。 委托诉讼代理人：张向敏，1980年6月5日出生，汉族，住青岛市，公司员工。 委托诉讼代理人：李尚远，山东康桥（青岛）律师事务所律师。 上诉人王小嫚因与被上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司青岛分公司（以下简称太平洋人寿青岛分公司）、中国太平洋人寿保险股份有限公司青岛市黄岛支公司（以下简称太平洋人寿黄岛支公司）人身保险合同纠纷一案，不服青岛市黄岛区人民法院（2018）鲁0211民初15844号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月1日立案后,依法组成合议庭，对本案进行了审理。上诉人的委托诉讼代理人别清淑，两被上诉人共同的委托诉讼代理人张向敏参加了诉讼。本案现已审理终结。 王小嫚上诉请求：1、依法撤销原审判决，改判支持上诉人的诉讼请求；2、一、二审案件受理费由被上诉人承担。事实与理由：在投保时，被上诉人未向上诉人逐项询问如实告知事项，并代上诉人书写保单内容。被上诉人2017年8月16日收到上诉人的病历，病历载明既往病史，自该日起30日内，被上诉人享有合同解除权，但其并未主张解除，其丧失了行使解除权的权利。 被上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司青岛分公司、中国太平洋人寿保险股份有限公司青岛市黄岛支公司共同辩称：原审认定事实清楚，适用法律正确，应当依法维持原判。 王小嫚向一审法院起诉请求：1、判令太平洋人寿青岛分公司、太平洋人寿黄岛支公司支付保险金203000元；2、判令太平洋人寿青岛分公司、太平洋人寿黄岛支公司支付王小嫚按照本金203000元计算，按同期银行贷款利率计算自2017年7月17日至实际给付之日止的利息；3、判令太平洋人寿青岛分公司、太平洋人寿黄岛支公司承担连带责任；4、本案诉讼费由太平洋人寿青岛分公司、太平洋人寿黄岛支公司承担。 一审法院查明：2016年10月21日，当事人双方之间签订金佑人生终身寿险B款（2014）版保险合同，附加金佑人生提前给付重大疾病保险B款、爱无忧两全保险A款及附加爱无忧防癌疾病保险A款，主险及重大疾病保险的保险期间为终身，爱无忧两全保险A款及附加爱无忧防癌疾病保险A款的保险期间至2053年10月20日止。投保人及被保险人均为王小嫚，身故受益人别同悦。保险合同第10页第11.1款约定：“如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保，或者提高保险费率，我们有权解除本合同”。第19页第7.1条约定附加险的合同效力随主险的终止而终止。合同第40页8.1条及第50页5.1条，做了同样的约定。保险合同第58页第三部分第二项：是否患有乳腺纤维囊××变等其他乳房疾病？投保人填了“否”，王小嫚否认投保单中投保人声明“本人已阅读保险条款、产品说明书、投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”为其本人手写，但认可投保人/被保险人（签名）处的签名为本人所签，并否认保险人对投保单上的询问实行进行逐项询问解释。太平洋人寿青岛分公司、太平洋人寿黄岛支公司提交《客户权益保障确认书暨保险合同回执》，其中第2项“……并确认已准确如实填写投保单中“客户基本信息、投保事项、健康告知及投保单的其他各项内容”。王小嫚在该回执中签字。2011年11月1日，太平洋人寿青岛分公司对王小嫚进行电话回访，王小嫚均确认上述保险投保时亲笔在移动终端设备上签字。2018年3月18日，别清淑就太平洋人寿黄岛支公司解除合同并拒赔事宜进行网上信访。2017年7月14日，王小嫚经青岛大学附属医院确诊为乳腺恶性肿瘤（左侧），入院治疗至2017年7月19日出院，住院5日行手术治疗，王小嫚于2017年7月19日向太平洋人寿黄岛支公司报险，太平洋人寿黄岛支公司短信通知王小嫚申请理赔须提供资料。庭审中太平洋人寿黄岛支公司提交了王小嫚于2014年3月6日至2019年6月19号之间的在青岛大学附属医院黄岛院区全部就诊记录20余次，2015年7月23日，王小嫚在济南乳腺病医院住院治疗，行右乳纤维瘤切除手术。2017年9月5日，太平洋人寿黄岛支公司向王小嫚发出人身保险契约变更通知单暨投保人/被保险人同意书，单方发出对金佑人生终身寿险B款（2014）版、附加爱无忧防癌疾病保险A款保费豁免不适用乳腺疾病的要约，通知王小嫚签字确认，王小嫚未同意。太平洋人寿黄岛支公司提交的内部核保规则中对乳腺肿物病史（包括纤维囊××以及乳腺增生不良），无独立的包块，无活检或活检结果良性属于除外责任。 一审法院认为,当事人之间的保险合同系双方真实意思表示，依法成立并生效。保险合同是最大诚信合同，在人身保险合同中，在投保前，保险人就被保险人的各项情况进行询问时，投保人和被保险人有义务进行如实回答和告知。本案争议的焦点为太平洋人寿黄岛支公司是否履行了询问义务，王小嫚是否在投保时尽到如实告知义务，太平洋人寿黄岛支公司在得知存在解除合同事由之后是否及时履行了解除权。王小嫚在保险合同订立后太平洋人寿黄岛支公司进行的电话回访中，认可保险合同订立时的签字为本人所签，并在太平洋人寿黄岛支公司提交的《客户权益保障确认书暨保险合同回执》已经对健康告知事项如实告知进行签名确认，太平洋人寿黄岛支公司通过表格方式进行了健康事项的询问，其中第三部分第二项：是否患有乳腺纤维囊××变等其他乳房疾病，王小嫚回答“否”，结合庭审查明事实，王小嫚于投保前曾经在济南乳腺医院进行过乳腺纤维瘤切除手术，在青岛大学附属医院的检查单显示左右乳房均存在结节，考虑良××变。投保人在与太平洋人寿黄岛支公司所签订的这份保险合同时，太平洋人寿黄岛支公司已经在“投保书”健康询问事项中履行了询问义务，投保人对上诉询问勾选“否”。在提示栏：投保人亲笔书写“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。”被保险人即王小嫚亲笔签字认可。《客户权益保障确认书暨保险合同回执》载明：本人在投保书中的健康告知内容均属真实。王小嫚作为被保险人，在办理保险业务的询问事项中隐瞒了自己于投保前乳房多次检查、手术治疗的事实，并未就自己的检查情况向保险人作如实告知，而王小嫚未告知的事项属于重大事项，且属于主观故意，《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。…投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”。王小嫚提交录音资料预证明太平洋人寿黄岛支公司未进行询问，但因证人未出庭作证，且太平洋人寿黄岛支公司对录音的真实性不认可，王小嫚此项诉求因未提交证据证明，原审法院不予认定。太平洋人寿黄岛支公司于2017年8月16日仅为收到王小嫚报险通知，须王小嫚正式向太平洋人寿黄岛支公司提交理赔材料始，视为保险法意义上的核保期间，太平洋人寿黄岛支公司在协商与王小嫚变更合同承保范围时，王小嫚拒绝，太平洋人寿黄岛支公司解除合同并退返保费。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第五条、第十条、第十六条第一款、第二款、第四款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（三）第五条第一款规定判决：驳回王小嫚的诉讼请求。案件受理费4345元，由王小嫚负担。 二审中，上诉人保险公司向上诉人发送的报案申请受理通知一份。证明：我方申请理赔时间为2017年7月19日。被上诉人质证称：真实性没有异议。但该证据只能证明被保险人在发生保险事故后通知保险公司，但并没有到保险公司申请理赔。因该证据中已经注明请您备齐以下资料，及时到我公司进行理赔。材料列举至少三项，由此可见2017年7月19日保险人并没有收到被保险人的理赔申请。上诉人未提交证据证明其向被上诉人提交保险理赔资料的时间。被上诉人称从上诉人向信访时登记的投诉内容可知，其于2018年3月18日已经知道双方解除保险合同。上诉人称系因收到被上诉人退回的保费，故推定认为解除合同。 本院认为，本案争议的焦点问题是：上诉人应否得到保险赔偿。本案上诉人认可其在投保之前曾经多次就其乳房疾病就医并做过乳腺纤维瘤切除手术，其之所以在投保时未明确告知，系因被上诉人的工作人员代为填写，未征求其意见。但其也确认在被上诉人进行电话回访时，其认可对回访电话询问投保事项其作出确认系其本人所为的确认性回答。由此也可以认定，即使当时填写时由被上诉人的工作人员代为书写，但事后上诉人作出了追认，否则，在电话回访时，如上诉人如实回答自己的病情等情况，被上诉人就有权解除或者要求变更合同。上诉人存在主张上的恶意，未如实告知自己的病情，属于带病投保。被上诉人在知道实情后解除与上诉人之间的保险合同，符合法律规定，原审认定并无不当。合同已经解除，保费也已经退还上诉人，上诉人再主张保险赔偿，缺乏事实基础和法律依据，本院不予支持。 综上，原审认定事实清楚，判决结果正确，本院依法予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费4345元，由王小嫚负担。 本判决为终审判决。 审判长 冷 杰 审判员 谷林平 审判员 张仁珑 二〇二〇年七月十五日 书记员 姜青秀