甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2019）甘0102民初6935号原告：上海浦东发展银行股份有限公司兰州分行，住所地甘肃省兰州市城关区广场南路**。负责人：景红卫，系该分行行长。委托诉讼代理人：胡建华，甘肃法成律师事务所律师。委托诉讼代理人：巩建琴，甘肃法成律师事务所律师。被告：张林（曾用名：张兵兵），男，汉族，1989年9月19日出生，户籍住址甘肃省甘谷县。被告：彭聪，女，汉族，1992年6月18日出生，户籍住址甘肃省兰州市七里河区。被告：包敏，女，汉族，1973年6月26日出生，住甘肃省兰州市红古区。委托诉讼代理人：陈飞，甘肃精佑铭律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩佩君，甘肃精佑铭律师事务所律师。原告上海浦东发展银行股份有限公司兰州分行（以下简称上海浦发银行兰州分行）诉被告张林、彭聪、包敏金融借款合同纠纷一案。本院于2019年6月17日立案后，依法适用普通程序，组成合议庭公开开庭进行了审理。原告上海浦发银行兰州分行委托诉讼代理人巩建琴、被告张林、彭聪、被告包敏委托诉讼代理人韩佩君到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告上海浦发银行兰州分行向本院提出如下诉讼请求：1、依法确认原告与被告张林、被告彭聪于2014年11月11日签订的《个人消贷易额度及支用借款合同》提前到期；2、依法判令被告张林、彭聪向原告清偿债务本金250000元，利息（包括罚息）12179.31元（计算至2019年4月27日，自2019年4月28日起按照年利率13.05%计算至本息清偿完毕之日止）；3、依法判令被告张林、彭聪承担原告为实现债权及担保权利而支付的一审律师费7000元、保全费、案件受理费等（以上2、3项合计269179.31元）；4、依法确认原告对被告包敏位于兰州市七里河区【产权证号：房权证兰房（七私）产字第××号】的房屋享有抵押权，并有权在抵押范围内以该抵押房屋之拍卖、变卖或者以该财产折价所得价款优先受偿。事实与理由：2014年11月11日，原告与被告以张林为受信人、彭聪为共同还款人签订《个人授信合同》，合同约定：原告为被告张林提供25万元的综合授信额度，额度有效期为五年，即自2014年11月10日起至2019年11月10日止。2014年11月10日，原告与被告包敏签订《最高额抵押合同》，合同约定：包敏以位于兰州市七里河区，产权证为“房权证兰房（七私）产字第××号”的房屋为上述《个人授信合同》项下产生的主债权25万元以及由此产生的利息、违约金、损害赔偿金、费用等债务承担提供最高额抵押担保；担保的主合同为债务人与债权人于2014年11月11日签署的《个人授信合同》或在自2014年11月10日起至2019年11月10日止的期间内连续签署的一系列合同；主合同项下的债务人为张林；被担保的主债权为根据主合同，债权人在自2014年11月10日起至2019年11月10日止的期间内向债务人连续提供一类或几类授信，包括但不限于各类贷款及业务。前述授信的累计未清偿余额在债权发生期间内最高不能超过人民币25万元。合同签订后办理了抵押登记，并取得“兰房他证（七里河区）字第183283号”他项权证。2014年11月11日，原告与被告以张林为借款人、彭聪为共同还款人签订《个人消贷易额度及支用借款合同》，合同约定：消贷易金额为人民币25万元；消贷易额度有效期为自消贷易额度划拨至消贷易卡之日起至2019年11月10日止；借款利率为年利率8.7%；还款方式采用分期付息，到期一次还本；逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行；借款人违约的，贷款人有权将本合同项下的贷款执行利率调整为在调整当日贷款执行利率基础上上浮50%并立即执行；原告有权要求被告承担若因借款人违约致使原告为实现债权和担保权利而支付的全部费用，包括但不限于催收费、诉讼费、律师费、差旅费等在内的各种应付费用；若因本合同履行产生纠纷，借贷双方应向贷款方所在地法院提起诉讼解决。合同签订后，原告按照被告申请发放贷款25万元。贷款发放后，被告并未如约偿还借款。为保护自身合法权益，原告特诉至法院，望判如所请。被告张林辩称，借款合同是其签订的，借款属实，但是钱借到后由包敏使用了。被告彭聪辩称，《个人授信合同》、《个人消贷易额度及支用借款合同》上的签名非本人签署。被告包敏辩称，对借款事实知情，抵押亦属实，但不知道借款用途及去向，对于原告主张的利息认为过高，不认可，对于原告主张的律师费没有法律依据，其不予承担。当事人围绕诉讼请求依法提交了如下证据:《个人授信合同》、《个人消贷易额度及支用借款合同》、《银行账户对账单》、《最高额抵押合同》、《房屋他项权利证明》、《逾期本息清单》、《贷款还款通知单》、《委托代理协议》、《增值税专用发票》、《收付款入账通知单》等，以上证据内容客观真实，来源合法，与本案存在关联性，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2014年11月11日，原告与被告张林签订编号为48062014500285《个人授信合同》约定：本合同项下授信额度总额为25万元，授信额度有效期为5年，即自2014年11月10日起至2019年11月10日止。2014年11月10日，原告与被告包敏签订编号为48062014500285《最高额抵押合同》约定：被告包敏以位于兰州市七里河区（所有权证号：房权证兰房【七私】产字第××号）的房屋提供抵押担保，担保的主合同为债务人与债权人按照本合同的约定办理各类融资业务而签订的一系列合同以及债务人与债权人签订的一系列合同；本合同项下的债务人为张林；被担保的主债权为债权人在自2014年11月11日起至2019年11月11日止的期间内与债务人办理各类融资业务所发生的债权，以及双方约定在先的债权。前述主债权余额在债权确定期间内以最高不超过等值人民币25万元为限。合同签订后，原、被告办理了抵押登记，并取得房屋他项权证（兰房他证【七里河区】字第183283号）。2014年11月11日，原告与被告张林签订编号为48062014500285的《个人消贷易额度及支用借款合同》约定：本合同系编号48062014500285的《个人授信合同》的附属业务文件，本合同项下债权属于编号为48062014500285的《最高额抵押合同》所担保的主债权范围；贷款金额为人民币25万元；贷款用途为家庭大宗消费的刷卡消费；贷款期限为一年，自2017年11月28日至2018年11月28日止；借款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮45%计算，即本合同执行利率为年利率8.7%；被告张林作为借款人在合同中签字确认。上述合同签订后，原告依约向被告张林发放了贷款25万元。发放贷款后，被告张林并未如约足额偿还上述借款。截止2019年4月27日，尚欠原告借款本金250000元，利息12179.31元（包括罚息），遂酿成纠纷。另查明，原告为实现债权委托甘肃法成律师事务所律师为其代理人参与本案诉讼，并为此支付律师代理费7000元。在本案审理过程中，被告彭聪提出编号48062014500285的《个人授信合同》及编号48062014500285的《个人消贷易额度及支用借款合同》中两处“共同还款人”处“彭聪”签名并非出自其本人，向本院提出鉴定申请。本院委托甘肃政法大学司法鉴定中心对案涉《个人授信合同》及《个人消贷易额度及支用借款合同》中“彭聪”的签字进行笔迹鉴定。该中心出具《司法鉴定意见书》，鉴定意见为编号48062014500285的《个人授信合同》及编号48062014500285的《个人消贷易额度及支用借款合同》中两处“共同还款人”处彭聪签名均不是其本人所写。本院认为，民事活动应当遵循诚实信用的原则。原、被告签订的《个人授信合同》、《个人消贷易额度及支用借款合同》、《最高额抵押合同》是各方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认为有效。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款250000元。在合同履行过程中，被告张林未能如约按期偿还本息，已构成违约。原告有权依照合同约定宣布贷款提前到期；要求被告立即偿还所有借款本息并承担原告为实现债权而发生的费用；依法处分抵押物等。由于本案所涉《个人授信合同》和《个人消贷易额度及支用借款合同》均已于开庭审理前到期，故对原告要求确认借款合同提前到期的诉讼请求不再支持，对原告要求被告张林偿还截止2019年4月27日借款本金250000元、利息12179.31元的诉讼请求，本院予以支持。鉴于甘肃政法大学司法鉴定中心已出具司法鉴定意见书认定编号48062014500285《个人授信合同》及编号48062014500285《个人消贷易额度及支用借款合同》中两处“共同还款人”处的彭聪签名并非其本人签署，彭聪亦明确表示其对借款事实不知，不应承担还款责任。因此，原告提供的证据不足以认定被告彭聪具有共同还款的意思表示，故彭聪对上述合同项下的25万元借款不应承担共同还款责任，亦不承担本案律师费及诉讼费用。关于原告诉请被告包敏提供的抵押物处置所得享有优先受偿权，由于原、被告在《最高额抵押合同》中明确约定以被告包敏所有的位于兰州市七里河区（所有权证号：房权证兰房【七私】产字第××号）的房屋作为抵押物为借款提供担保，并办理了房屋他项权证（兰房他证【七里河区】字第183283号），因此，对原告的该项诉求本院予以支持。关于原告主张由被告张林支付其律师代理费7000元的诉讼请求，因双方在借款合同约定原告为实现债权而实际发生的全部费用均由借款人承担，原告亦出具委托代理合同、律师费发票、律师费支付凭证等表明实际产生了律师费的相关证据，故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告张林于本判决生效后十日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司兰州分行借款本金250000元，利息（含罚息）12179.31元（计算至2019年4月27日，自2019年4月28日起的利息按年利率13.05%计算至实际本金清偿之日，利随本清）；二、被告张林于本判决生效后十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司兰州分行给付律师费7000元；三、原告上海浦东发展银行股份有限公司兰州分行对被告包敏所有的位于兰州市七里河区（所有权证号：房权证兰房【七私】产字第××号）的房产以拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司兰州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5338元，保全费1866元，由被告张林、包敏负担，于本判决生效后十日内给付原告上海浦东发展银行股份有限公司兰州分行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉费，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审 判 长 张 洁人民陪审员 张 嵘人民陪审员 张学燕二〇二〇年七月十五日书 记 员 乔文佳