云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0111民初3202号原告：雷云麟，男，1985年3月24日出生，汉族，住重庆市荣昌区。委托诉讼代理人：姜懿、艾荣立，北京盈科（昆明）律师事务所律师，一般授权代理。被告：叶松元，男，1954年3月13日出生，汉族，住云南省昆明市五华区。被告：刘宇琳，女，1960年8月11日出生，汉族，住云南省昆明市五华区。二被告共同委托诉讼代理人：杨继东，北京大成（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。原告雷云麟诉被告叶松元、刘宇琳民间借贷纠纷一案，本院于2020年3月9日立案受理后，依法由审判员苏燕适用简易程序，于2020年5月9日公开开庭审理，原告委托诉讼代理人姜懿、被告叶松元及二被告共同委托诉讼代理人杨继东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令二被告立即归还原告借款本金1420000元，并按年利率24%向原告支付自2018年3月27日起至2018年11月20日的利息222475元；2、判令二被告支付原告自2018年11月20日起至还清全部款项之日止，以本金1420000元为基数，按年利率24%计算的利息及违约金，暂计算至2019年12月20日利息及违约金为369200元；3、判令二被告承担本案的诉讼费、律师费10000元、保全费5000元、保全担保费6035元，并支付自2019年12月20日起至将上述费用支付给原告之日止按年息24%计算的利息；4、判令原告对二被告的上述1、2、3、4项债务，原告有权以被告叶松元抵押的房产（昆明市房权证字第**）折价、拍卖、变卖的价款优先受偿。事实及理由：被告叶松元、刘宇琳因个人流动资金周转，于2017年11月9日向原告借款，双方签订《借款合同》，合同约定：被告叶松元、刘宇琳向原告借款本金142万元；借款期间为12个月，自2017年11月10日至2018年11月9日止，实际借款起始日以实际借款发放日期为准，借款年利率为18%，被告按还款明细表还款，原告对借款人未按期支付的利息（包括对出借人全部或部分提前到期的借款利息）计收复利，复利利率按照银行同期贷款基准利率四倍计算；被告未按照本协议的约定按时足额偿还借款本息的，原告有权对其未偿还的借款本金按照借款利率收取逾期利息并按照日万分之五加收违约金；被告在不能按期归还本合同项下借款本息、违约金、损害赔偿金的情况下，原告为实现债权和担保权等而支付的律师费、担保费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用均由被告承担，上述费用由原告垫付的，自垫付之日起被告应就垫付部分按24%向原告支付利息，直至该部分费用偿清完毕之日止。合同约定案件管辖地为昆明市官渡区人民法院。同日，原告与被告叶松元签订《抵押合同》用其自有位于官渡区水岸枫林7幢（昆明市房房权证字第**）屋进行抵押，并办理了抵押登记取得他项权证（他项权证号：云【2017】西山区不动产证明第**）。合同签订后原告于2017年11月20日通过平安银行昆明世纪城支行向被告出借了约定的借款，履行出借义务，被告叶松元、刘宇琳在支付了4个月零6天的利息后，再未按合同的约定按时还款。二被告共同辩称：1、被告叶松元、刘宇琳不是本案适格被告，二被告不认识原告，也从未见过原告，更没有与原告洽谈过借款事宜，二被告是在他人要求下在空白的格式合同上签字，借款不是被告的真实意思表示，二被告没收到原告交付的借款，也没有实际使用，周家民是实际使用人和还款人。2、借款合同和抵押合同应认定为无效合同，原告是长期从事向社会不特定对象发放贷款的融资业务活动的“职业放贷人”，原告和红岭创投电子商务股份有限公司（以下简称：红岭创投公司）均不具备发放贷款的经营资质；民间借贷的出借人的资金必须是自有资金，但原告不具备出借大额资金的情形；抵押合同系借款合同的从合同，在借款合同无效的情况下，抵押合同也应认定为无效合同。3、本案有涉嫌虚假诉讼的嫌疑，原告曾在电话里向周家民说明，本案起诉并非原告的真实意思，原告未在诉状和委托书上签字，均是红岭创投公司操办的。4、原告在2017年共计向不特定社会对象发放贷款45笔，金额高达5,460万元，2018年放贷笔数45笔，金额高达4,031.4万元，自2017年至今，原告作为抵押权人的抵押登记信息有28条并且绝大多数的抵押人与借款人是一致的，也足以证明原告属于长期从事放贷行为并以营利为目的的职业放贷人，此外，通过原告的银行流水显示其放贷的90笔贷款均是先由红岭创投公司转款至其名下再以其名义发放贷款，而原告与红岭创投公司均不具备发放贷款的经营资质，原告的行为属于违法违规行为。综上，请驳回原告的全部诉请，借款应由周家民来偿还。原、被告针对其诉讼请求向本院提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。关于当事人对真实性无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证；对其他证据，本院认证如下：1、原告提交的借款合同、借款借据。二被告认可上述证据均系本人所签，故本院对其真实性予以确认并采证；2、原告提交的平安银行电子凭证、不动产登记证明（云【2017】西山区不动产证明第××号他项权证）、代理费发票、委托代理合同。上述证据内容真实，本院予以采证；3、二被告提交的零售借款申请表个人类，该证据无法证明与本案的关联性，本院不予采证；4、二被告提交的情况说明，该证据形式上由案外人出具，原告对其真实性不予认可，本院在本案中不予采证；5、二被告提交的金额为21,300元的转款凭证，该证据无法证明与本案的关联性，本院不予采证；6、二被告提交的雷云麟平安银行世纪城支行的个人账户汇总信息清单、不动产登记信息表16份（雷云麟作为抵押权人已经办结的抵押登记情况）、不动产登记信息表12份（雷云麟作为抵押权人目前仍有效的抵押登记信息）。上述证据内容真实，来源、形式合法，本院予以采证。综上，本院确认本案法律事实如下：2017年11月9日，原告与二被告签订《借款合同（自然人版）》（合同编号：ＦＹＤＹＮ2017110904号）一份，约定：经二被告申请，原告向二被告提供借款142万元，借款期限为12个月，自2017年11月9日至2018年11月8日止，借款年利率为18%，借款用途为个人流动资金周转，原告将借款通过其在平安银行世纪城支行开设的尾号为73857的账户发放至被告叶松元在平安银行昆明度假区支行开设的尾号为97336的银行账户内，对二被告未按期支付的利息（包括全部或部分提前到期的借款利息）计收复利，复利利率按银行同期贷款基准利率四倍计算，若二被告未按本协议的约定按时足额偿还借款本息的，原告有权对其未偿还的借款本金（包括提前到期的借款本金）按借款利率收取利息并按日万分之五加收违约金，直至借款本息清偿完毕为止。同日，原告与被告叶松元签订《抵押合同》，约定被告以其名下官渡区水岸枫林7幢房屋【所有权证号：昆明市房权房权证字第**】渡区土地使用权【土地证号：昆个国用（2005）第00038**】为上述借款合同提供抵押担保，担保的范围包括主合同债务本金142万元及利息（包括逾期罚息和复利）、违约金、赔偿金、以及抵押权人实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费等）、以及抵押权人垫付上述实现债权和抵押权的费用所产生的利息（该利息按24%／年计算）。合同签订后，原、被告办理了抵押登记，原告取得不动产登记证明【证号：云（2017）西山区不动产证明第6008400号，证明权利或事项：抵押权，权利人：雷云麟，义务人：叶松元，担保债权数额：142万元】。2017年11月20日，原告通过约定的平安银行账户向被告叶松元尾号为97336的银行账户转款142万元。原告认可二被告还款共计89,600元，具体情况为：2017年12月21日还款21,300元，2018年1月23日还款21,300元，2018年3月23日还款22,000元，2018年5月28日还款25,000元。但原告认为上述还款均是支付利息。另，1、雷云麟在本院诉李辉、杨建芳民间借贷纠纷一案，本院于2019年10月29日作出（2019）云0111民初9471号民事判决书，该判决书查明：2017年11月15日，雷云麟出借18万元给李辉、杨建芳，借款期限为12个月，自2017年11月15日至2018年11月14日，借款利率为年利率16%。2、雷云麟在本院诉段佳民间借贷纠纷一案，本院于2019年10月29日作出（2019）云0111民初9472号民事判决书，该判决书查明：2017年9月5日，雷云麟出借32万元给段佳，借款期限为12个月，自2017年9月5日至2018年9月4日，借款利率为年利率18%。3、雷云麟在本院诉阮奇成民间借贷纠纷一案，本院于2019年10月29日作出（2019）云0111民初9473号民事判决书，该判决书查明：2017年11月23日，雷云麟出借66万元给阮奇成，借款期限为12个月，自2017年11月23日至2018年11月22日，借款利率为年利率15%。4、原告雷云麟在平安银行昆明东聚支行开设的尾号为73857的银行卡账户流水信息显示：2017年7月18日至2018年12月26日期间，红岭创投公司向该账户转款100余笔，且备注均为借款，原告雷云麟收到后随即将全部款项转入借款指定的案外人账户（金额高达9,000多万元）。其中红岭创投公司于2017年11月20日向该账户转款142万元，并备注借款-叶松元、刘宇琳。5、2017年11月至2018年5月期间，原告雷云麟作为抵押权人在昆明市不动产登记中心的抵押登记记录有28条（其中已办结的有16条），且抵押人的信息与上述流水上显示的部分收款人信息相互对应。6、原告委托北京盈科（昆明）律师事务所律师代理本案诉讼，并因此支出律师费10,000元。本院认为，民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。职业放贷人是指未经批准，以经营性为目的，通过向社会不特定对象提供资金以赚取高额利息，擅自从事经常性贷款业务的法人、非法人组织和自然人。《银行业监督管理法》第十九条规定：“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。”该规定直接关系国家金融管理秩序和社会资金安全，事关社会公共利益，属于效力性强制性规定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条规定：“具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：……（五）其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。”《中华人民共和国合同法》第五十二条规定：“有下列情形之一的，合同无效：……（五）违反法律、行政法规的强制性规定的。”职业放贷人通过向社会不特定对象提供资金以赚取高额利息，出借行为具有反复性、经常性，贷款目的具有营业性，未经批准，擅自从事经常性贷款业务，属于从事非法金融业务活动，故对于认定职业放贷后发生的出借资金行为不能认定为合法的民间借贷。根据本案查明的事实，2017年，雷云麟作为原告，在本院提起民间借贷诉讼3件，且借款合同均系格式化合同。2017年7月18日至2018年12月26日期间，原告雷云麟名下尾号73857的银行卡账户共计收到红岭创投公司的100余笔转款（备注均为借款），原告收到款项后将其转入指定的借款人账户，并对其中部分借款人的房产作了抵押登记。诉讼中，本院通知原告到庭就案件相关事实接受询问，原告无正当理由多次拒不到庭，原告委托诉讼代理人亦不能说清原告与红岭创投公司的关系，故原告应承担不利后果。本院综合案件情况，认为原告出借对象具有不特定性、出借行为具有反复性、经常性，出借资金数额大、利率高，符合职业放贷的法律特征。原告雷云麟经常出借资金以赚取高额利息的行为扰乱了国家正常的金融秩序，损害了社会公共利益，违反了法律的禁止性规定，应认定其为从事非法金融业务活动的职业放贷人。本案原告向被告出借资金的行为应认定为职业放贷行为，故案涉民间借贷行为无效，所签订的《借款合同》无效，具有从属性的《抵押合同》亦无效，故本院对原告要求对抵押物折价、拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权的诉请不予支持。借款合同无效，借款本金应当返还，双方当事人对利息、复利、违约金的约定虽无效，但原告实际出借了资金，本院确定二被告按年利率6%向原告支付资金占用费。对于剩余本金及资金占用费的计算，二被告于2017年12月21日还款21,300元，2017年11月20日至2017年12月21日期间二被告应支付原告资金占用费7,470元，剩余款项13,830元用于偿还借款本金，至此，二被告尚欠原告本金1,406,170元。二被告于2018年1月23日还款21,300元，2017年12月22日至2018年1月23日期间二被告应支付原告资金占用费7,628元，剩余13,672元用于偿还借款本金，至此，两原告尚欠原告本金1,392,498元。二被告于2018年3月23日还款22,000元，2018年1月24日至2018年3月23日期间二被告应支付原告资金占用费13,505元，剩余8,495元用于偿还借款本金，至此，二被告尚欠原告本金1,384,003元。二被告于2018年5月28日还款25,000元，2018年3月24日至2018年5月28日期间二被告应支付原告资金占用费15,015元，剩余9,985元用于偿还借款本金，至此，二被告尚欠原告本金1,374,018元。综上，二被告应偿还原告借款本金1,374,018元，并支付该款自2018年5月29日起至实际清偿之日止按年利率6%计算的资金占用费。关于原告要求被告支付律师费、保全担保费的诉请，因借款合同无效，双方当事人对关于实现债权的费用的承担的约定亦无效，故对该诉请本院不予支持。此外，二被告抗辩其不是实际借款人也不是用款人，不应承担还款责任。本院认为根据合同相对性，应由名义借款人承担还款责任，故对该抗辩意见不予采纳。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、《中华人民共和国担保法》第五条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第六十四条、第六十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告叶松元、刘宇琳于本判决生效之日起十日内偿还原告雷云麟借款本金1,374,018元，并支付该款自2018年5月29日起至实际清偿之日止按年利率6%计算的资金占用费；二、驳回原告雷云麟的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费22,894元，减半收取11,447元，由原告雷云麟承担3,323元，由被告叶松元、刘宇琳承担8,124元，剩余11,447元退还原告雷云麟。保全费5,000元，由被告叶松元、刘宇琳承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年。审判员 苏 燕二〇二〇年七月一日书记员 何婧琳