山东省济宁市任城区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0811民初5021号原告：中国人民财产保险股份有限公司济宁市分公司，统一社会信用代码：91370800865949143E，驻济宁市任城区洸河路56号。负责人：李某某，总经理。委托诉讼代理人：张某，山东文思达律师事务所律师。被告：吴某，男，1973年11月8日出生，汉族，住鱼台县。被告：朱某某，男，1991年12月1日出生，汉族，住鱼台县。原告中国人民财产保险股份有限公司济宁市分公司（以下简称：人保济宁公司）与被告吴某、朱某某保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保济宁公司的委托诉讼代理人张某，被告朱某某到庭参加诉讼。被告吴某经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告人保济宁公司向本院提出如下诉讼请求：1.请求判令两被告共同偿还原告代其偿付的贷款本息39615.67元及逾期付款利息（逾期利息以39615.67元为基数，自2019年12月11日起至付清之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；2.请求判令两被告共同支付原告保险费2629.66元（按每月保险费717.18元÷30天×110天保险期计算）；3.请求判令两被告共同支付原告滞纳金（以贷款本息39615.67和保险费2629.66元为基数，从2019年12月11日起至全部欠款付清之日止，按每日0.06%计算）；4.本案诉讼费、保全费、诉讼代理费等实现债权的一切费用由两被告共同承担。事实和理由：2019年5月15日，原告承保了被告吴某投保的原告人保济宁公司为中国农业银行股份公司济宁运河支行（以下简称：农行运河支行）个人信用贷款保证保险，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。2019年5月22日，被告吴某与农行运河支行签订了个人担保借款合同，贷款金额为42000元，原告以保单保证提供担保，农行运河支行于2019年5月22日向被告吴某发放贷款42000元，贷款放款后，被告吴某未依约还款付息，致使原告于2019年12月11日向农行运河支行履行了保证保险责任，赔付农行运河支行贷款本息共计39615.67元。根据法律规定和保险合同的特别约定，原告有权向被告吴某追偿贷款本息、滞纳金、利息、保险费及相应诉讼保全费用。被告朱某某与原告签订了反担保承诺书及共同还款承诺书，应共同承担还款责任。现原告多次催讨无果，起诉至法院，请法院依法判决。被告吴某未做答辩及提供证据。被告朱某某辩称，被告吴某向农行济宁运河支行借款42000元是事实，被告朱某某为该笔借款提供担保，原告也以保单保证提供担保。我也与原告签订了反担保承诺书及共同还款承诺书。该款项应该由借款人吴某承担，我现在没有能力偿还该笔款项。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年5月22日，被告吴某因日常生活消费需要，向农行运河支行贷款42000元，借款期限36个月，在人保济宁公司投保，人保济宁公司出具保证保险金额为46444.59元的保险单（保单编号为PBBR20193708xxxxxxxx29），并约定其为被告吴某的上述贷款提供保证；保险费总额为25818.48元，每月保费为717.18元；又特别约定：当被告吴某拖欠任何一期贷款达到80天（含）以上，则人保济宁公司依据保险合同的约定向农行运河支行对剩余全部款项进行理赔，原告人保济宁公司理赔后，被告吴某应向原告人保济宁公司归还全部理赔款项和未付保费，原告人保济宁公司根据《保险法》代位求偿权的相关规定，代位行使农行运河支行对被告吴某请求赔偿的权利。农行运河支行还应根据原告人保济宁公司的需要向其出具权益转让书。原告人保济宁公司通过前述方式所取得的求偿权利，包括但不限于农行运河支行对被告吴某所享有的借款债权和抵押权等从权利。原告人保济宁公司自理赔当日开始计算，以被告吴某尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向被告吴某收取滞纳金；被告吴某出现逾期或提前还款的，原告人保济宁公司均有权要求被告吴某支付未付保费，被告吴某还款应按照保费、被原告人保济宁公司规定的相应费用、利息、本金的顺序进行。原告人保济宁公司理赔后，原告人保济宁公司有权要求被告吴某支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。农行运河支行依约向被告发放贷款后，被告吴某未按借款合同约定，向农行运河支行履行还款义务。2019年12月11日，原告人保济宁公司向农行运河支行代偿借款本息39615.67元。被告吴某按717.18元/月，向原告人保济宁公司交纳保险费至2019年9月20日，自2017年9月21日至2019年12月10日期间合计80天的保险费，被告吴某未向原告人保济宁公司交纳。另查明，被告朱某某于2019年5月8日向原告人保济宁公司出具《共同还款承诺书》，对涉案借款42000元导致原告人保济宁公司理赔后，承诺自愿与被告吴某共同承担还款责任，被告朱某某自愿向原告人保济宁公司归还全部代偿款并一次性支付未付保险费、理赔及催收所产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、评估费、公证费、执行费等一切合理费用），并承担自代垫付之日起至付清之日止的逾期付款利息损失（自代垫付之日起按照中国人民银行同期贷款基准利率计算）。再查明，2019年5月8日，被告吴某、朱某某分别向原告人保济宁公司出具《客户承诺书》，被告吴某约定的书面送达地址为济宁市鱼台县王鲁镇xxxxxxx，收件人为被告吴某，电话为158××******；被告朱某某约定的书面送达地址为济宁鱼台县吴集村，收件人为朱某某，电话为155****x31。上述送达地址使用范围包括但不限于非诉时各类通知及发生纠纷时相关法律文书的送达（包括但不限于开庭传票、出庭通知书、裁定书、判决书、裁决书等）。因被告吴某、朱某某提供的地址不准确或送达地址变更没有及时通知原告人保济宁公司以及收件人拒收等原因，导致法律文书未能被其实际接收的，被告吴某、朱某某自愿承担有效送达的法律后果。邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日；直接送达的，送达人当场在送达回证上记明情况之日视为送达之日。又查明，原告人保济宁公司因本案向本院申请诉讼保全，向本院缴纳诉讼保全费500元。上述事实，有原告及被告朱某某陈述、二被告的身份证复印件、《个人担保借款合同》、《借款凭证》各一份，《代偿债务确认书》、《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》、《特别约定清单》、《特别约定》、《共同还款承诺书》各一份，《客户承诺书》二份，保全费单据一份等在卷佐证。上述事实清楚，证据充分，足以认定。本院认为，对于原、被告双方争议的问题是：一、关于被告吴某是否应当承担向原告支付涉案贷款本息39615.367元及利息的民事责任的问题？《中华人民共和国合同法》第六十条规定：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。本案中，原告人保济宁分公司依据涉案《个人信用贷款保证保险保险单》的约定，依约向案外人农行运河支行履行担保义务，代被告吴某向案外人农行运河支行同偿还借款本息39615.67元后，依法对被告吴某享有担保债权39615.67元，应认定原告人保济宁公司享有向被告吴某追偿涉案款项39615.67元的权利。因原告人保济宁公司与被告吴某并未明确约定垫付款利息的数额和计算方法，亦未约定垫付款的给付期限，依据法律规定，被告吴某应以涉案代偿款39615.67元为基数，自2020年4月27日（原告在本院诉前调立案之日）起至完全给付完毕之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算为宜。二、关于被告吴某是否应当承担向原告人保济宁公司支付滞纳金的民事责任的问题？《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定：当事人一方不履行合同或者履行合同不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，原告人保济宁公司与被告吴某在涉案《特别约定清单》第一条，明确约定了：“原告人保济宁公司自理赔当日开始计算，以被告吴某尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向被告吴某收取滞纳金”的内容。该约定，实际系对违约责任的约定。因被告吴某未按借款合同约定，向农行运河支行支付借款本息，构成违约，致使原告人保济宁公司向农行运河支行理赔涉案款项39615.67元，故被告吴某依约应承担违约责任，向原告人保济宁公司支付滞纳金，涉案滞纳金应以涉案代偿款39615.67元为基数，自2019年12月11日（垫付之日）起至实际给付完毕之日止，按日0.06%计算为宜。并应自原告人保济宁公司代偿之日，按同期银行贷款利率计算，向原告支付代偿款利息。三、关于被告吴某是否应当承担向原告支付保险费的民事责任的问题？本案中，原告人保济宁公司与被告吴某之间签订的涉案保证保险合同，系合同双方当事人真实意思表示，符合法律规定，合法有效。原告人保济宁公司为被告吴某在农行运河支行贷款提供保单担保，被告吴某依约应承担向原告支付保险费的民事责任。通过上述认定，被告吴某尚欠原告人保济宁公司80天的保险费尚未支付，即1912.48元（按每月保险费717.18元÷30天×80天保险期计算）。四、关于被告朱某某如何向原告人保济宁公司承担民事责任的问题？本案中，被告朱某某于2019年5月8日向原告人保济宁公司出具《共同还款承诺书》，明确承诺了“对涉案借款42000元导致原告人保济宁公司理赔后，承诺自愿与被告吴某共同承担还款责任，被告朱某某自愿向原告人保济宁公司归还全部代偿款并一次性支付未付保险费、理赔及催收所产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、评估费、公证费、执行费等一切合理费用），并承担自代垫付之日起至付清之日止的逾期付款利息损失（自代垫付之日起按照中国人民银行同期贷款基准利率计算）”的内容，故应对涉案代偿款、利息、保费，与被告吴某共同向原告人保济宁公司承担给付责任，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故应按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，计算涉案代偿款利息为宜。五、本院向被告吴某送达本案诉讼文书材料是否符合法律规定的问题？最高人民法院《关于进一步加强民事送达工作的若干意见》第八条规定：当事人拒绝确认送达地址或以拒绝应诉、拒接电话、避而不见送达人员、搬离原住所等躲避、规避送达，人民法院不能或不能要求其确认送达地址的，可以分别以下列情形确认：（一）当事人在诉讼所涉及的合同、往来函件中对送达地址有明确约定的，以约定的地址为送达地址；……人民法院按照上述地址进行送达的，可以同时以电话、微信等方式通知受送达人。本案中，本院依据被告吴某在涉案《客户承诺书》中约定的送达地址，于2020年5月22日依法向被告吴某通过EMS特快专递邮件（邮件单号码：108925xxxxx92号），向被告吴某送达起诉状、开庭传票、举证通知书、执行裁定书各一份，该邮件于2020年5月27日被退回，依据上述意见规定，其退回之日，应认定送达之日，故本院向被告吴某送达本案应诉文书，符合法律规定。综上所述，本院认为，债务应当清偿。原告人保济宁公司要求被告吴某支付代偿款及利息、滞纳金、保险费、诉讼保全费，合法有据，本院予以支持，但其利息及保险费的计算方法不当，依法应予调整，涉案代偿款利息，应以涉案代偿款39615.67元为基数，自2020年4月27日起至完全给付完毕之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算为宜；涉案保险费，原告要求过高，对过高部分，本院不予支持，被告吴某应再行支付原告人保济宁公司保险费1912.48元为宜；原告人保济宁公司要求被告朱某某支付涉案代偿款及利息、保险费、保全费，理由正当，本院予以支持；原告人保济宁公司要求被告朱某某支付滞纳金，证据不足，本院不予支持；被告吴某未到庭参加诉讼，放弃答辩等诉讼权利，应承担对己不利的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吴某、朱某某于本判决生效后十日内共同支付原告中国人民财产保险股份有限公司济宁市分公司代偿款39615.67元及相应利息（以涉案代偿款39615.67元为基数，自2020年4月27日起至完全给付完毕之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、被告吴某、朱某某于本判决生效后十日内共同支付原告中国人民财产保险股份有限公司济宁市分公司保全费500元；三、被告吴某、朱某某于本判决生效后十日内共同支付原告中国人民财产保险股份有限公司济宁市分公司保险费1912.48元；四、被告吴某于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司济宁市分公司代偿款滞纳金（以涉案代偿款39615.67元为基数，自2019年12月11日起至实际给付完毕之日止，按日0.06%计算）；五、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司济宁市分公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费876元，减半收取计438元，由被告吴某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判员  仝义杰二〇二〇年七月七日书记员  徐顺贤