盐城经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0991民初803号原告：平安银行股份有限公司盐城分行，统一社会信用代码91320900MA1TA97C73，住所地在盐城市城南新区世纪大道**。负责人：陈学青，该分行行长。委托诉讼代理人：薛兴源，江苏知本律师事务所律师。委托诉讼代理人：张晟，该行员工。被告：左留文，男，1975年3月23日生，汉族，住盐城市滨海县。原告平安银行股份有限公司盐城分行（下称平安银行盐城分行）诉被告左留文金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月8日受理后，依法由审判员许成华适用简易程序，分别于2020年5月29日、6月23日两次公开开庭进行了审理。第一次开庭原告平安银行盐城分行的委托诉讼代理人薛兴源、张晟，被告左留文到庭参加诉讼；第二次开庭原告平安银行盐城分行的委托诉讼代理人薛兴源到庭参加诉讼，被告左留文经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安银行盐城分行向本院提出诉讼请求：1.被告左留文偿还借款本金288810.25元及利息21726.25元（暂计至2019年9月24日），并承担自2019年9月25日起至实际履行之日止以本金288810.25元为基数按月利率2%基数的利息、复利；2.被告承担全部诉讼费用。事实和理由：2018年2月1日，被告在原告处申请贷款并签署个人信用贷款申请表，向原告申请贷款430000元，期限36个月，固定月利率1.53%，还款方式为等额本息。同日，原告与被告签订一份《个人信用贷款合同》，最终意见以出具的《个人贷款确认书》为准。贷款采取等额本息还款法进行还款，未按照合同约定按时足额偿还贷款本息视为违约，违约后原告有权要求提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用，从逾期之日起，对逾期金额按照合同约定的利率加收50%计收罚息。合同签订后，我行向被告指定的卡号发放了430000元贷款后，被告取得贷款发生逾期，经原告催要仍未还款。为维护原告的合法权益，特具状提起本次诉讼，请求法院判如所请。被告左留文辩称：案涉贷款的合同是我签订的无异议，但贷款没有打到我的银行卡上，430000元贷款扣收了我21500元的中介费用，我只收到了408500元。办理贷款时，还要求我购买了保险。根据本院对证据的审核认定及当事人在庭审中的陈述，本院确认以下事实：2018年2月1日，左留文向平安银行盐城分行申请贷款并签署《个人信用贷款申请表》，载明：贷款申请金额430000元，贷款期限（月）36，等额还款。账户管理授权信息载明：支付方式为委托支付，授权平安银行发放贷款时，直接将款项划转到指定划款账户，收款账户开户行为中国农业银行股份有限公司盐城开发区科技支行，卡/账号为62×××74，户名为陈爱云。同日，左留文签订《平安银行新一贷面谈签声明及还款说明书》，载明贷款申请金额为430000元，月利率（固定利率）1.53%。2018年2月1日，甲方（借款人）左留文与乙方（贷款人）平安银行盐城分行签订一份编号为平银盐城分行个信贷字2018第RL20180205000599号的《个人信用贷款合同》，合同约定（摘要）：特别约定条款。第二条，贷款内容及流程。2.1在满足乙方要求的前提下，甲方在本合同项下从乙方可获得不超过人民币伍拾壹万元的授信额度。任何情况下，上述授信额度并不构成乙方对甲方的贷款承诺。授信额度项下的任何一笔贷款业务，甲方均应在授信有效期内向乙方提出贷款申请，乙方有权根据甲方的个人资信、还款能力、财产能力、乙方信贷政策、相关监管规定等因素自主决定是否同意甲方的贷款申请及具体贷款金额，最终意见以乙方出具的《个人贷款确认书》为准。2.6本合同项下贷款采用经乙方审核通过的固定利率，不随人民币贷款基准利率的调整而调整，具体贷款利率以《个人贷款确认书》列明的贷款利率为准。普遍性条款。第五条，违约条款。5.1下列任一事件均构成本条款所称违约事件：……（3）甲方未按本合同约定按时足额偿还贷款本息。5.2一旦发生上述任何一种违约事件的，乙方有权宣布本合同提前到期，并有权采取以下一种或多种措施：……（3）要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；（4）立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行。5.3甲方任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加收50%计收罚息……因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下甲方未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。2018年2月1日，左留文向平安银行盐城分行出具《付款授权书》，载明：根据本人与贵行于2018年2月1日签订的《个人信用贷款合同》的有关规定，本人在此不可撤销地授权贵行将以下贷款金额：人民币430000元直接划至以下账户：户名为陈爱云，开户银行为中国农业银行股份有限公司盐城开发区科技支行，账号为62×××74。本人在此确认，贵行依本人以上指示将上述贷款金额付往上述指定账户当日，贵行即已完全履行了合同项下的贷款义务。2018年2月5日，平安银行盐城分行向左留文卡号62×××42的账户内发放贷款430000元，随后根据合同约定委托转账至左留文指定的账户内。平安银行盐城分行出具《个人贷款确认书》，载明：贷款金额430000元，贷款期限36个月，贷款月利率1.53%，起贷日2018年2月5日，到期日2021年2月5日。贷款发放后，左留文未能按期还款，截止2019年9月24日，左留文结欠平安银行盐城分行本金288810.25元、利息21726.25元。案件审理过程中，左留文又偿还部分款项，截止2020年5月28日，左留文尚欠平安银行盐城分行借款本金272057.55元、利息58997.29元。平安银行盐城分行于2020年6月19日书面将第一项诉请变更为要求左留文偿还借款本金272057.55元、利息21726.25元，并承担以本金272057.55元自2019年9月25日至实际还款之日止按月利率2%计算的利息；又于2020年7月20日将该项诉讼请求减少为要求左留文偿还借款本金272057.55元、利息14484.16元（截止2019年9月24日），以及自2019年9月25日起至实际履行之日止以272057.55元为基数按月利率2%计算的利息。以上事实，有原告提交的《个人信用贷款合同》、《个人信用贷款申请表》、《个人贷款确认书》等及当事人的当庭陈述予以证实。本院认为：当事人享有自愿订立合同的权利，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，各方均应遵循诚信原则，全面、适当地履行。原告平安银行盐城分行与被告左留文签订《个人信用贷款合同》系当事人双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告按合同约定发放贷款后，被告左留文应当按期偿还贷款本息，现被告未能履行合同约定，构成违约，原告有权要求被告偿还借款本息。案件审理过程中，被告左留文偿还了部分款项，原告平安银行盐城分行认可该部分还款冲抵借款本金，本院予以认定。对于被告左留文欠付的截止2019年9月24日的利息，原告起诉时系按合同约定以约定利率上浮50%计付，现原告减少诉请，对该部分利息仅按合同约定正常利率主张14484.16元，原告降低诉讼请求系减轻被告左留文的还款责任，故本院予以准许。关于被告左留文提出的案涉借款未发放至其账户且扣收手续费抗辩意见。根据原告平安银行盐城分行提供的《付款授权书》、账户交易明细，原告将案涉借款430000元首先发放至左留文账户，后又将款项转付至《付款授权书》指定的账户，《付款授权书》系左留文出具，原告按《付款授权书》要求向指定账户汇款后即完成了出借义务。被告提出的扣收手续费的问题系其与案外人之间的交易纠纷，与本案并非同一法律关系，且被告亦未提交相应的证据证明原告未足额履行出借义务，故对被告的该项抗辩，本院不予采信。关于被告左留文提出的原告要求其购买保险的问题。原、被告双方系平等民事主体，双方享有自主磋商订立合同的权利，案涉《个人信用贷款合同》系双方的真实意思表示，合法有效，被告左留文购买保险的问题与本案借款纠纷并无关联，本院不予理涉。综上，原告要求被告偿还本金272057.55元（截至2020年5月28日）、利息14484.16元（截至2019年9月24日）以及以本金272057.55元为基数自2019年9月25日至实际还款之日止按月利率2%计算的利息的请求，符合法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告左留文应于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司盐城分行借款本金272057.55元、利息14484.16元，合计286541.71元，并支付自2019年9月25日起至实际履行之日止以本金272057.55元为基数按月利率2%计算的利息、复利。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5958元，减半收取2979元，由被告左留文负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时，根据《诉讼费用交纳办法》向江苏省盐城市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 员 许成华二〇二〇年七月二十八日法官助理 邓 成书 记 员 张 珂附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；借款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。