福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0702民初2060号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行，住所地福建省南平市解放路**。 主要负责人：叶晓强，行长。 委托诉讼代理人：汤合兰，女。 被告：郑用富，男，1962年8月13日出生，汉族，住南平市延平区。 被告：郑金英，女，1965年7月7日出生，汉族，住南平市延平区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行（以下简称“邮储银行延平支行”）与被告郑用富、郑金英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行延平支行的委托诉讼代理人汤合兰，被告郑用富到庭参加诉讼，被告郑金英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行延平支行向本院提出诉讼请求：1.判令依法解除邮储银行延平支行与郑用富、郑金英之间于2014年7月10日签订的编号为×××55的《个人额度借款合同》；2.判令郑用富、郑金英立即偿还邮储银行延平支行借款本金689999.54元及借款利息（借款利息包含正常息、罚息、复利，暂计算至2020年4月30日为9488.76元），之后继续按《个人额度借款合同》（编号:×××55）的约定计算至实际偿清借款之日止；3.判令邮储银行延平支行对抵押物即郑用富、郑金英名下位于南平市延平区（房产证号：南权证南房字第2××1号,他项权证号：房他证南字第2××9号）的房产依法处置后所得价款在上述二项债务范围内享有优先受偿权；4.判令由郑用富、郑金英承担本案案件受理费等一切相关诉讼费用。本案审理过程中，邮储银行延平支行明确诉讼请求第4项为判令由郑用富、郑金英承担本案案件受理费。事实与理由：郑用富、郑金英系夫妻关系。2014年7月10日，郑用富、郑金英与邮储银行延平支行签订编号为×××55的《个人额度借款合同》和编号为ＺＧＳＸ×××55的《个人最高额综合授信合同》。《个人额度借款合同》主要约定：1.本合同项下授信额度金额为76万元，额度存续期最长为10年，自2014年7月10日至2024年7月10日；2.借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借据中约定的内容确定；3.罚息、复利：对乙方未按合同约定日期偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定；4.实现债权费用：乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权以法律手段追偿贷款并要求乙方承担包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费、执行费、评估费。同日，郑用富、郑金英与邮储银行延平支行签订《个人最高额抵押合同》，合同主要约定：郑用富、郑金英自愿以房产设定最高额抵押，抵押担保范围包括借款本金、利息（含罚息、复利）、诉讼费、财产保全费、律师费等。邮储银行延平支行与郑用富、郑金英于2014年7月14日办理抵押登记手续，邮储银行延平支行取得房他证南字第2××9号抵押权凭证。上述合同签订后，邮储银行延平支行于2016年7月19日向郑用富、郑金英发放借款76万元。自2020年3月19日起，郑用富、郑金英未履行还款义务。截至2020年4月30日，累计尚欠邮储银行延平支行借款本金689999.54元，利息9488.76元，邮储银行延平支行多次向郑用富、郑金英催收欠款，但郑用富、郑金英至今仍拒不偿还。邮储银行延平支行诉至法院，请求判如所请。 郑用富辩称，郑用富和郑金英是经营酒楼的，因为疫情影响，酒楼无法营业才导致未按约还款。2020年5月份的时候，郑用富有去邮储银行延平支行协商继续还款，我们之间的借款合同还未到期，郑用富希望合同继续履行下去，不同意解除合同。 郑金英未作答辩。 对于有争议的证据和事实，本院认定如下：郑用富提交的营业执照、证明、政府文件各一份，证明郑用富和郑金英因受疫情因素，收入受到很大的影响，本院认为，该组证据具有真实性，与本案具有关联性，予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1987年10月16日，郑用富与郑金英登记结婚。2014年7月10日，邮储银行延平支行与郑用富、郑金英订立《个人最高额综合授信合同》（合同编号：ＺＧＳＸ×××55），约定：受信人（甲方）：郑用富；授信人（乙方）：邮储银行延平支行。授信人向受信人提供的最高额综合授信限额为人民币（大写）壹佰壹拾陆万玖仟伍佰元整，小写￥1169500元。本合同项下授信限额的有效期为2014年7月10日至2026年7月10日。甲方与乙方可在该期限内签订具体贷款及其他授信业务合同，具体授信业务的到期日不受该期限约束但应遵守具体贷款及授信业务的规定。授信期限届满，尚未使用的授信额度自动取消。受信人使用本合同项下授信限额的，应根据授信人提供的各业务品种提交单项业务申请；授信人依照相关具体业务规定对该申请进行审核，经审核同意的，双方另行签订单项业务合同；授信人根据单项业务合同向受信人提供贷款及其他授信服务。本授信合同项下单笔授信业务的期限、金额、利率、费率等约定以相应的单项业务合同、凭证等相关文件为准。本合同的担保方式包括：抵押人与我行签订的编号为35005657314072503207的《个人最高额抵押合同》，以上合同作为本合同的有效组成部分，为本合同项下各单项业务发生的全部债务提供最高额担保，担保范围包括全部贷款及授信业务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用和其他有关费用。邮储银行延平支行在“乙方”处加盖“个人信贷业务合同专用章”，郑用富、郑金英在“甲方”处签名并捺印。 同年7月10日，邮储银行延平支行与郑用富、郑金英订立《个人额度借款合同》（合同编号：×××55），约定：借款人（甲方）：郑用富；贷款人（乙方）：邮储银行延平支行。本合同系甲方、乙方于2014年7月10日签订的编号为ＺＧＳＸ×××55的《个人最高额综合授信合同》项下的单项业务合同；贷款用途生产经营；授信额度为76万元；额度期限：额度存续期最长为10年，自2014年7月10日至2024年7月10日。额度存续期内的前五年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为五年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，甲方（可以余额循环）适用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以拮据记载为准。合同第十一条“贷款利率、罚息利率和计息、结息”约定，1.贷款利率：本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。2.罚息利率：对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定。合同第四十二条“违约及违约救济措施”约定：甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；第四十七条，甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重、调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；（二）停止发放贷款；（三）单方面解除合同……合同还约定了双方的其他权利义务。邮储银行延平支行在“乙方”处加盖“个人信贷业务合同专用章”，郑用富、郑金英分别在“甲方”处签名并捺印。 同日，邮储银行延平支行与郑用富、郑金英订立《个人最高额抵押合同》（编号：35005657314072503207号），约定：抵押人（甲方）：郑用富；抵押权人（乙方）：邮储银行延平支行。为确保郑用富与乙方于2014年7月10日签订的编号为ＺＧＳＸ×××55的《个人最高额综合授信合同》及其项下各单项业务合同的履行…甲方愿意提供金额为壹佰壹拾陆万玖仟伍佰元整，小写￥1169500元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕之后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定期间为2014年7月10日至2026年7月10日。担保范围为在主合同项下综合授信限额有效期间，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金，利息（包含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权利发生的费用等。郑用富、郑金英将位于南平市大同××号（金福名苑）6幢1003室房产为案涉借款提供抵押担保。郑用富在甲方“抵押人”处、郑金英在“共有人”处签字并捺印，邮储银行延平支行在乙方抵押权人处加盖“个人信贷业务合同专用章”。后双方于2014年7月14日就本案涉及的抵押物［坐落于南平市大同××号（金福名苑）6幢1003室的房产（房屋所有权证号：2××1号）］在南平市房地产交易登记服务中心办理了抵押登记手续，他项权证号：南房他证字第2××9号。 2016年7月18日，邮储银行延平支行经审核向郑用富发放额度76万元，并出具了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》一份。该支用单上载明：借款人的个人额度借款合同（合同编号：×××55），总额度为76万元，额度使用期截止到2019年7月10日，借款期限60个月，借款按照固定周期结息、按还本计划表还本。贷款利率为年利率，贷款采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮45.789%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。 郑用富于2016年7月19日向邮储银行延平支行申请支用了贷款76万元，借款用途进货，借款期限60个月，自2016年7月19日至2021年7月19日，年利率为6.925%。借款人郑用富于2020年3月19日开始逾期，郑用富于2020年5月至邮储银行延平支行协商还款，说明其因疫情逾期并表示从起正常还款，但双方未达成一致方案，后郑用富再未还款，截至2020年4月30日，郑用富结欠借款本金689999.54元，利息9488.76元，邮储银行延平支行于2020年5月12日诉至本院。 另查明，郑用富系南平市延平区朝阳大酒楼的股东之一，因疫情影响，该酒店暂停营业至2020年5月。 本院认为，邮储银行延平区支行与郑用富、郑金英签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》系当事人真实意思表示，其内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方应按照合同约定履行各自的义务。 合同的解除必须符合《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十四条的规定。本案，郑用富、郑金英虽逾期还款，但其在逾期一个多月后即与邮储银行延平区支行协商并表示还款，且其逾期确因疫情所致，不为故意违约亦不构成根本违约，不符合约定解除或法定解除条件，亦与《最高人民法院》第10条“对于受疫情或者疫情防控措施影响较大的行业，以及具有发展前景但受疫情或者疫情防控措施影响暂遇困难的企业特别是中小微企业所涉金融借款纠纷，人民法院在审理中要充分考虑中国人民银行等五部门发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》等系列金融支持政策：对金融机构违反金融支持政策提出的借款提前到期、单方解除合同等诉讼主张，人民法院不予支持……；对因感染新冠肺炎住院治疗或者隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情或者疫情防控措施影响暂时失去收入来源的人员所涉住房按揭、信用卡等个人还贷纠纷，人民法院应当结合案件的实际情况，根据公平原则变更还款期限。”规定的精神相悖，故邮储银行延平区支行主张解除合同，要求郑用富、郑金英一次性归还借款本息，并实现抵押权的诉讼请求，依据不足，不予支持。郑用富辩称不同意解除合同，要求继续履行合同，予以采纳。郑金英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审理与判决。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行的全部诉讼请求。 案件受理费10794.8元，减半收取计5397.4元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员 王 茜 二〇二〇年七月三十一日 书记员 杨秀芳 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。