内蒙古自治区乌海市海勃湾区人民法院   民事判决书   （2020）内0302民初1613号   原告：内蒙古银行股份有限公司乌海分行。   负责人：王继东。   委托诉讼代理人：李颖，公民身份号码：×××，住乌海市。   委托诉讼代理人：吴昊，公民身份号码：×××，住乌海市。   被告：王玉凤，女，满族，1967年4月22日生，公民身份号码：×××，住乌海市。   原告内蒙古银行股份有限公司乌海分行诉被告王玉凤信用卡纠纷一案，本院于2020年5月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告内蒙古银行股份有限公司乌海分行委托诉讼代理人李颖、吴昊到庭参加诉讼。被告王玉凤经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参与诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。   原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告内蒙古银行股份有限公司乌海分行公务卡欠款本金38418.3元，利息11394.55元，费用36223.25元，共计86036.1元（截止日期为2020年5月20日）；2、要求被告从2020年5月21日开始以未还款为基数，以年利率24%计算至上述欠款还清止的利息；3、判令被告承担诉讼费、执行费等为实现债权而产生的费用。事实和理由：被告王玉凤于2015年3月12日与原告签署了内蒙古银行公务卡申请表领用协议。被告于2015年5月25日开始使用该公务卡消费，但于2017年2月18日起，未按约定在还款日前归还欠款。该公务卡逾期后，原告多次联系被告，要求被告偿还该公务卡所欠本金及产生的利息、违约金等款项，但被告至今仍未全额归还欠款本金38418.3元，利息11394.55元，费用36223.25元，上述三项共计共计86036.1元。根据人民银行下发的《银行卡业务管理办法》第二十二条规定【规定内容：发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。】、第二十三条规定【规定内容：贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。】和《内蒙古银行公务卡章程》第五章第三十条规定【规定内容：内蒙古银行公务卡按人民银行规定的日利率万分之五计收利息，按月计收复利。发卡银行对公务卡账户内的存款不计付利息。费用（年费、手续费、违约金、邮递费、调单费等）不计收利息。】、第三十三条规定【规定内容：第三十三条持卡人在到期还款日（含）前不能或不愿偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费交易款项不再享受免息待遇。发卡银行对持卡人不符合免息还款条件的消费交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。持卡人还款不足最低还款额的，对最低还款额未还部分计收5%的违约金，最低人民币5元。】被告的行为已严重违反了原告与被告签署的内蒙古银行公务卡申请表领用协议，严重侵害了原告的正当权益，故诉至法院。   被告王玉凤未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见。   经审理查明，2015年3月12日，被告王玉凤向原告申请办理信用卡，后原告为被告办理了尾号为2228的信用卡，在办理该卡时双方签定有《内蒙古银行公务卡申请表》《内蒙古银行公务卡领用协议》，上述协议约定：被告应按内蒙古银行收费标准承担各类费用，被告对已发生的欠款负有清偿责任，超限费按信用额度的5%收取，分期付款手续费每月收取分期付款总金额的0.5%，调阅签账单手续费国内交易10元每份，信函邮寄费每封20元，利息为年利率18%，滞纳金收最低还款额未还部分的5%。后被告从2017年1月12日开始多次消费逾期不还，至2020年5月20日，尚欠本金38418.3元、利息11394.55元，按双方上述协议约定计算的付款手续费、超限费、滞纳金共计36223.25元。   上述事实有，原告提供的《内蒙古银行公务卡申请表》《内蒙古银行公务卡领用协议》、个人授权书、个人资信证明书、个人信用报告、原告整理的被告逾期金额计算明细、尾号为2228公务卡交易明细表、信用卡欠款还款通知书回执、被告书写的还款承诺书、原告出具的内蒙古银行关于信用卡利息、违约金计算方式的说明、内蒙古银行资产风险管理系统截屏及原告在法庭上的陈述予以证实。   本院认为，原、被告双方形成的信用卡借贷合同合法有效，双方均应按合同、章程、合约的约定依法履行各自的权利和义务。原告为被告发放了尾号为2228的信用卡后，被告消费后未按约定偿还消费款额及本息等，应承担相应的还款责任及违约责任。但通过原告提供的证据可证实，随着逾期还款时间的延长，如被告长时间不还欠款，支付的滞纳金、超限费、分期付款手续费、利息会越来越高，随着时间推移现已超过年利率24%。虽然对于银行信用卡贷款利率的上限法律没有直接规定，但《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。……”、第二十八条“借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。”、第二十九条第一款“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”、第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”，从上述一系列的规定中，我们可以看到，自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的借贷利率、相关违约处罚受到年利率24%上限的严格限制。那么银行贷款利率的上限是否就可任由无限上升呢？从立法精神看是否定的。《中华人民共和国合同法》第204条规定了“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”，而法律对于自然人借贷利率的限制并非因为借贷关系发生在非经批准的主体之间，而是将国家有关限制借款利率的普遍规定扩展到民间借贷范畴。而法律之所以没有对银行贷款利率进行直接规定，是由于原告这样的商业银行作为国有企业或者国有控股企业，国家相信这些经营主体会模范的遵守相应规定，不会对其他经营主体或个人形成高利盘剥，会在国民经济和国计民生当中发挥积极的金融作用。这种信任的存在，商业银行自然会模范遵守国家关于利率限制的规定。另，《中华人民共和国宪法》第三十三条规定“凡具有中华人民共和国国籍的人都是中华人民共和国公民。中华人民共和国公民在法律面前一律平等。国家尊重和保障人权。任何公民享有宪法和法律规定的权利，同时必须履行宪法和法律规定的义务。”，该平等意味着对等待遇，除非存在差别对待的理由和依据。当金融借贷突破民间借贷限额相关规定，对方当事人明确提示要求调整时，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定进行调整更符合立法原意。故本案对于原告作为商业银行应当遵守国家对于借贷利率限额的规定，对于原告主张的滞纳金、超限费、分期付款手续费、利息总额年利率24%为上限进行调整。原告诉请2020年5月21日至款清止的利息等费用，按年利率24%计算符合法律规定本院予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”、第一百九十六“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”、第二百零六条之规定“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”之规定，判决如下：   一、被告王玉凤于本判决生效后偿还原告内蒙古银行股份有限公司乌海分行欠款本金38418元（四舍五入取整）；   二、被告王玉凤于本判决生效后偿还原告内蒙古银行股份有限公司乌海分行从2017年1月12日起至2020年5月20日止的欠款滞纳金、超限费、分期付款手续费、利息30939元；   计算方式：38418.3元X2%/月X40月8日=30939元（四舍五入取整）。   三、被告王玉凤于本判决生效后支付原告内蒙古银行股份有限公司乌海分行自2020年5月21日起以未还款本金为基数，以年利率24%计算至上述欠款还清止的利息。   案件受理费975.45元(原告已预交)，由被告承担787元，原告承担188.45元，被告王玉凤承担此款于上述第一项付款期限一并付清。   如果未按本判决指定的期间履行上列给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本上诉于乌海市中级人民法院。   本判决书发生法律效力后，如义务方不履行判决书所确定的义务，对方当事人可在判决书规定的履行期限届满之日起的法定期限内向本院申请执行（申请执行的期限为两年）在法定期限内未申请的，视为放弃申请执行的权利。   审判员 黄春花     二〇二〇年七月十日   书记员 刘宇琛