安徽省合肥市庐阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0103民初5036号 原告：中联惠捷信息技术有限公司，住所上海市奉贤区海杰路******，统一社会信用代码91310120MA1HMK8R08。 法定代表人：赵春城，该公司总经理。 委托诉讼代理人：苏树云，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。 被告：朱存来，男，1971年4月10日出生，汉族，住安徽省和，住安徽省和县> 原告中联惠捷信息技术有限公司诉被告朱存来信用卡纠纷一案，本院于2020年6月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人苏树云到庭参加诉讼，被告经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还借款共计33650.6元（本金28000元、分期付款手续费5212.8元、利息189.51元、违约金248.29元），并承担自2019年11月27日起至实际清偿日止的利息及相关费用；2.原告有权就被告所有的车牌号为皖Ａ×××××、车架号为ＬＳＧＰＢ54Ｒ7ＡＳ180294的别克牌汽车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告继续清偿；3.本案诉讼费由被告承担。 事实和理由：2018年10月被告向九江银股份有限公司合肥分行（以下简称九江银行）递交了一份九江银行信用卡申请表，九江银行通过审核向被告核发了一张信用卡，卡号为62×××03。此外，被告与九江银行签订了两份《信用卡汽车专项借款担保合同》，合同约定被告以信用卡分期方式分别向原告申请借款36000元和6000元，分期期限24个月，还款方式为按月等额还款。九江银行通过审核后于2018年10月19日发放了借款，并就车牌号为皖Ａ×××××车辆办理了抵押登记。此后，被告未按时足额还款，经九江银行多次催收欠款，但被告至今仍未清偿。 2019年12月16日，九江银行与原告签订《债权转让协议》，将上述债权转让给原告，约定的债权基准日为2019年11月27日，原告取代九江银行行使债权人的各项权利。九江银行于2019年12月16日向被告邮寄送达《债权转让通知书》，将原告受让了上述债权及担保权利的事实告知被告，要求被告向原告履行相应合同约定的义务。现原告为维护其合法权益，诉至本院，请求判如所请。 被告未答辩，亦未提供证据。 本院经审理认定事实如下：九江银行与被告签订了两份《信用卡汽车专项借款担保合同》，合同编号分别为九银合肥分行信汽字第2018102018100800005137号，分别向原告借款36000元和6000元。金额为36000元的借款分期期限24个月,按月等额还款,每月偿还本金1500元,每月偿付分期手续费298.8元。金额为3000元的借款分期期限24个月,按月等额还款,每月偿还本金250元,每月偿付分期手续费27元。被告应于借款发放次月起的每月28日前偿还本金和手续费。上述合同另约定：被告用信用卡作为还款途径，应在信用卡账户按时足额存入每月须偿还的款项，每月还款金额计入账单后，计息规则及违约金等费用计收规则与普通消费透支相同。如被告没有按合同约定及时足额存入还款资金，九江银行有权按照《九江银行信用卡章程》、《信用卡领用合约》的规定向原告收取透支利息、复利、违约金等，并有权要求被告立即清偿借款本金、利息、手续费、违约金等全部债务，取消汽车专项借款，将全部未偿付款项一次性计入被告信用卡账单。被告确认其有效的送达地址作为合同相对方、人民法院、仲裁机关等邮寄送达有关通知、函件、相关法律文书的接收地址。 2018年，被告向九江银行递交了一份九江银行信用卡申请表，九江银行通过审核向被告核发了一张信用卡，卡号为62×××03。被告同九江银行在《九江银行信用卡领用合约》、《九江银行信用卡章程》中约定，如未在到期还款日前全额还清信用卡欠款，将会产生透支利息及违约金，透支利息的日利率为万分之五（年利率18.25%），按月计算复利，违约金按最低还款额未还部分的5%计算，最低5元，最高50元。 合同编号为九银合肥分行信汽字第20181129《信用卡汽车专项借款担保合同》另约定：抵押担保的范围为包括但不限于借款本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和所有其他应付费用。2018年10月18日，被告将其所有车牌号为皖Ａ×××××（车辆型号ＳＧＭ7186ＡＴＡ、车架号为ＬＳＧＰＢ54Ｒ7ＡＳ180294）的别克牌汽车抵押给九江银行，并办理了车辆抵押登记。 九江银行通过审核后于2018年10月19日分别发放了借款36000元和6000元。被告仅偿还部分本息后未按期还款。截至2019年11月27日，其尚欠本金28000元、分期付款手续费5212.8元、利息189.51元、违约金248.29元未归还。 2019年12月16日，九江银行与原告签订《债权转让协议》，将上述债权转让给原告，约定的债权基准日为2019年11月27日，原告取代九江银行行使债权人的各项权利。同日，九江银行向被告邮寄送达《债权转让通知书》，将原告受让了上述债权及担保权利的事实告知被告，要求被告向原告履行相应合同约定的义务。 上述事实有原告提供的信用卡领用合约、信用卡汽车专项借款担保合同、交易明细、抵押登记证、债权转让协议及当事人陈述等证据予以证实。 本院认为，被告与九江银行之间案涉借款及担保行为系当事人真实意思表示，合法有效。被告拖欠九江银行的债务事实清楚，现九江银行将债权转让给原告，并依据合同约定的送达地址向被告邮寄送达了债权转让通知书，原告依法取得相应债权，原告诉请的借款本金28000元，有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告主张分期付款手续费，同时支付透支利息和违约金，本院认为三者合计利率过高，本院酌定分期付款手续费自被告拖欠之日计算至2019年11月27日共计1629元〔5212.8元-（298.8元+27元）×11个月〕，2019年11月27日之后以尚欠借款本金28000元为基数，按每日万分之五标准计算利息损失，直至被告结清借款本金为止，对于原告主张的其他利息损失及违约金，本院不予支持。 关于抵押财产优先受偿权，被告以其所有的汽车为其借款向九江银行提供抵押担保，约定了抵押担保范围，并办理抵押权他项登记，九江银行作为抵押权人有权对被告提供的抵押财产在前述借款本金36000元未清偿部分债权范围内［借款本金24000元，分期付款手续费1494元（4780.8元-298.8×11个月），利息损失（利息损失以借款本金24000元为基数，按每日万分之五的标准，自2019年11月27日起计算至借款本金清偿之日止）］享有优先受偿权。依照法律规定抵押权在债权转让的同时也一并转让，故原告取得车辆抵押权，其主张车辆优先受偿权，本院予以支持。对于被告前述借款本金6000元未清偿部分，因合同编号为九银合肥分行信汽字第2018100800005137号《信用卡汽车专项借款担保合同》未约定抵押物，九江银行对此借款未清偿部分不享有抵押权，故原告要求对此部分债权主张车辆优先受偿权，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十一条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告朱存来于本判决书生效之日起十日内偿还原告中联惠捷信息技术有限公司借款本金28000元、分期付款手续费1629元及利息损失（利息损失以借款本金28000元为基数，按每日万分之五的标准，自2019年11月27日起计算至借款本金清偿之日止）； 二、若被告朱存来未按期履行上述义务，原告中联惠捷信息技术有限公司对被告朱存来提供的车牌号为皖Ａ×××××别克牌汽车在借款本金36000元未清偿部分债权范围内享有优先受偿权； 三、驳回原告中联惠捷信息技术有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计361元，由被告朱存来负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审判员  谢伟林 二〇二〇年七月二十九日 书记员  王华天 附：本案适用的法律条文 1.《中华人民共和国合同法》 第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外： （一）根据合同性质不得转让； （二）按照当事人约定不得转让； （三）依照法律规定不得转让。 第八十一条债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 4、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证明不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。