广西壮族自治区贺州市平桂区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1103民初808号 原告：中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司，住所地梧州市新兴一路**，统一社会信用代码：91450403899149056J。 负责人：谢德坤，系该分公司总经理。 委托诉讼代理人：罗志刚，广西汇豪律师事务所律师。 被告：黄可，男，1979年6月21日出生，汉族，住贺州市平桂区。 原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司（以下简称人保梧州公司）与被告黄可保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人罗志刚、被告黄可到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保梧州公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付原告代偿款20613.13元及违约金（违约金以尚欠代偿款20613.13元为基数，按年利率24%计付，从2019年11月23日起计至被告清偿之止，截至2020年5月12日共172天，违约金2363.64元）；二、判令被告支付未付保费5169.63元；三、本案受理费、公告费等由被告负担。事实和理由：2017年4月28日，被告作为投保人，以中国光大银行股份有限公司南宁分公司（以下简称光大银行）为被保险人与原告签订了《个人信用贷款保证保险保险单》，由原告为被告向光大银行的借款75000元提供保证保险服务，保险期间自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，被告每月向原告缴纳保险费1409.90元。赔偿款等待期为80天，即被告拖欠任何一期贷款达80天，原告按照保险合同约定向光大银行进行理赔偿，理赔后被告须向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从该保险理赔当日开始按千分之一计付违约金。2017年5月4日，光大银行向被告发放贷款75000元，贷款期限36个月，以年利率6.65%计付利息，按照等额本息的方式按月还款，原告依约为该贷款提供保证保险服务。被告偿还了部分贷款后违约不再偿还，光大银行向原告提出理赔申请。原告依据合同的约定向光大银行理赔，一次性还清被告尚欠光大银行贷款本息及逾期利息20613.13元。理赔后，原告多次要求被告归还代偿款及110天（80天等待期+理赔后30天）未付保费5169.63元（月保费1409.9元÷30天×110天），被告均未予支持。根据保险单的特别约定，被告违约的，以尚欠的全部款项为基数，按每日1‰的比例承担违约责任直至全部款项清偿完毕之日止，因违约金的约定超过年利率24%，原告主张按年利率24%支付违约金。 原告对其陈述主张向法庭提交的证据：1.个人贷款合同，2.光大银行贷款借据，3.个人信用贷款保证保险单，4.还款记录，5.代偿债务与权益转让确认书，6.人保个人小额贷款申请面谈记录表，7.光大银行人保个人保证保险小额贷款额客户申请书暨承诺/声明书。 被告黄可辩称，不同意支付原告主张的贷偿款、保费及违约金。当时贷款的时候是说利息大约定的一分息，现被告已超额偿还了贷款，实际多还了20000多元，不存在需要保险公司代偿的事实。被告与光大银行存在贷款合同关系，但与原告人保梧州公司不存在保险合同关系，保险单上的签字是被告黄可本人签字，但当时只是在一张空白的纸上签字，上面根据没有任何内容，被告所签字的根本不是保险，不认可向人保梧州公司投保了这份保险，不同意支付保费。请法院驳回原告的诉讼请求。 被告黄可对其辩驳主张向法庭提交的证据：微信聊天记录、被告黄可自制的还款记录。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织了当事人质证及证据交换。被告黄可对原告证据1、2无异议，对证据3、4、5有异议，认为其所签字时证据3上并无任何文字内容，证据4的还款账非其本人账号，对证据5认为其已足额归还银行贷款，不存在由原告代为还款的事实；对证据6、7其本人签字的事实无异议，但主张其所签字时该证据上并无任何文字内容。原告对被告证据的真实性无异议。本院认为，原、被告提交的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，本院对原、被告的证据效力予以认定并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 原告与被告签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》一份，该保险单约定：投保人为黄可（身份证号码为），被保险人为中国光大银行股份有限公司南宁分行，贷款金额75000元，保险费50756.40元，保险金额82936.77元。赔偿等待期为80天，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费为1409.9元。保险期间为自个人贷款合同项上贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2017年5月4日，被告黄可与案外人光大银行签订《个人贷款合同》（无担保条款）一份，该合同约定：光大银行向被告黄可发放个人小额信用贷款75000元，贷款期限为36个月，自2017年5月4日至2020年5月4日。贷款利率按中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%，执行年利率6.65%。贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。签订合同后，光大银行于当日向被告黄可发放贷款75000元。借款后，被告黄可共偿还了光大银行贷款本息27期并支付原告人保梧州公司保费27期后，对后续的贷款本息及保费均未支付。原告人保梧州公司依据保险单的约定，依约向光大银行代偿贷款本息共计20613.13元，光大银行向原告出具一份《代偿债务与权益转让确认书》。之后，原告多次向被告催收上述款项未果，遂提起诉讼。 本院认为，本案的争议焦点的：个人信用贷款保证保险合同是否合法有效？被告黄可应否支付原告保险费5169.63元、代偿款及违约金？ 根据原告营业执照及保险监督委员文件，原告可以开展信用保险业务，其依法为投保人担保贷款，未违反法律规定。被告黄可与原告签订的《个人信用贷款保证保险保险单》，被告黄可在庭审中认可系其本人签名，但认为其签名时该保单无文字内容。黄可作为完全民事行为能力人，其签订案涉保单的目的系为了取得光大银行发放的贷款，黄可对其辩驳意见亦未能向法庭提供充分有效证据加以证实，本院对其辩驳意见不予采纳，本院确认案涉保证保险合同系原、被告双方当事人在平等自愿的基础上签订的，合同内容是双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的规定，应属合法有效，双方当事人均应按该合同的约定履行各自义务。被告黄可拖欠光大银行贷款80天后，原告按照合同的约定向光大银行代偿了被告黄可拖欠的贷款本息共计20613.13元，已履行了合同约定的义务。原告主张被告黄可应按照约定向原告支付全部代偿款，有事实和法律依据，本院予以支持。因双方当事人在合同中对保险费的计付标准及付费方式等均作了明确约定，该保险费率的计算未超过《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》的规定。 对原告主张被告支付保险费5169.63元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告在合同中约定的违约金计算方式系以被告尚欠全部款项为基数，按照每日1‰计算，现原告主张按年利率24%计算，未超过双方的约定，不违反法律规定，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下： 1、被告黄可应于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司代偿款20613.13元及违约金（违约金计算：以20613.13元为基数，自2019年11月23日起按年利率24%计至被告付清款项之日止）； 2、被告黄可应于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司保险费5169.63元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内向本院申请执行。 案件受理费504元，减半收取计252元（原告已预交），由被告黄可负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贺州市中级人民法院。 审 判 员 蔡小凤 二〇二〇年七月二十二日 法官助理 袁 巧 书 记 员 戚瑞慧