广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0705民初2790号原告：中国工商银行股份有限公司江门新会支行，住所地广东省江门市新会区***********，统一社会信用代码：914***********662C。负责人：林毅，该支行行长。委托诉讼代理人：陆海阳，男，该支行员工。委托诉讼代理人：袁子尉，男，该支行员工。被告：谢翔宇（曾用名谢光翔），男，汉族，1971年12月14日出生，住广东省江门市新会区**************，公民身份号码440************010。被告：陆恩颖（曾用名陆素坚），女，汉族，1974年10月31日出生，住广东省江门市新会区***********，公民身份号码440************822。原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行（下称工商银行）诉被告谢翔宇、陆恩颖金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月18日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。工商银行的委托诉讼代理人陆海阳到庭参加诉讼，两被告经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行向本院提出诉讼请求：一、解除工商银行与谢翔宇签订的[房]字[江门]行[新会]支行[2010]年[769]号《个人购房借款/担保合同》；二、判令谢翔宇向工商银行偿还贷款本金275638.24元及相应利息、复利、罚息（暂计至2020年3月24日共为5997.08元，此后利息按当年中国人民银行同期同档次贷款基准利率上5%计算，对未清偿的贷款本金按该利率基础上加收40%计收罚息并按日计收复利）；三、工商银行对江门市新会区***************屋抵押物处置所得款项享有优先受偿权；四、陆恩颖对谢翔宇的上述债务承担共同清偿责任；五、诉讼费由两被告负担。事实与理由：2011年2月24日，工商银行与谢翔宇签订[房]字[江门]行[新会]支行[2010]年[769]号《个人购房借款/担保合同》，约定由工商银行向两被告发放贷款39万元购置一手房，贷款期限20年，谢翔宇以其名下的位于江门市新会区***************屋作为借款抵押物，双方办理了抵押登记手续。合同签订后，工商银行依约发放了贷款，但谢翔宇出现逾期还款，截至2020年3月24日，已连续5期、累计46期未依约足额偿还借款本息，工商银行有权解除合同要求提前清偿借款本息。陆恩颖是谢翔宇的配偶，应承担共同还款责任。两被告没有答辩。查明的事实2011年2月24日，谢翔宇与工商银行签订编号为[房]字[江门]行[新会]支行[2010]年[769]号《个人购房借款/担保合同》，合同约定：谢翔宇向工商银行借款39万元，用于购买江门市新会区***************屋，贷款期限为20年；贷款利率按人民银行同期同类贷款利率上浮5%计算，在合同期内贷款利率实行一年一定，如遇人民银行贷款利率调整，自次年1月1日开始调整，如一年调整两次以上的，按最后一次调整的为准；借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按借款期间利率加收40%计算罚息；借款人连续三个月或累计六个月未按时足额偿还借款本息的，贷款人有权解除合同要求提早清偿本息；谢翔宇作为抵押人，自愿提供上述所购买的房产作借款的抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、复利、罚息等。上述抵押物已办理了抵押登记手续，工商银行是抵押权人。上述合同签定后，工商银行依约支付了39万元贷款。截至2020年3月24日止，谢翔宇已连续5期（累计46期）逾期偿还贷款本息，尚欠借款本金275638.24元及利息、复利、罚息共5997.08元。另查明，谢翔宇与陆恩颖于2001年12月25日登记结婚。裁判的理由及结果本案是金融借款合同纠纷。工商银行与谢翔宇签订的《个人购房借款/担保合同》是在平等、互利、协商一致的基础上签订的，意思表示真实，内容符合法律规定，是有效合同，依法应受法律保护。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条规定“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”、第九十六条“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”及第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，工商银行主张解除上述《个人购房借款/担保合同》，符合法律规定，本院予以支持，解除之日为诉状送达谢翔宇之日即2020年6月9日；工商银行主张谢翔宇偿还截至2020年3月24日的借款本金275638.24元及利息、复利、罚息共5997.08元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持，另因人民银行同期同类贷款利率已变更为同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，故在本案判决中予以调整。另外，双方已约定了逾期利率为合同期内利率上浮40%，足以补偿合同解除后谢翔宇违约造成的损失，故工商银行主张合同解除后的罚息仍需计算复利，本院不予支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”及《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”的规定，工商银行诉请就抵押物享有优先受偿权，依法有据，应予支持。陆恩颖没有在借款合同等材料上签名，工商银行提交的证据不足以证明陆恩颖与谢翔宇有共同借款的合意或借款用于夫妻共同生活中，故工商银行主张陆恩颖承担共同还款责任，本院不予支持。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，因两被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，故本案依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行与被告谢翔宇于2011年2月24日签订的合同编号为[房]字[江门]行[新会]支行[2010]年[769]号《个人购房借款/担保合同》于2020年6月9日解除；二、被告谢翔宇应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金275638.24元及相应利息、复利、罚息（暂计至2020年3月24日共为5997.08元。自2020年3月25日起至清偿之日止，以尚欠借款本金为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮47%计算罚息；自2020年3月25日起至清偿之日止，以约定贷款利率计算所欠的利息为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮47%按日计算复利。报价利率调整的，罚息及复利利率自每次调整之日的次年1月1日起调整，如一个日历年度内经两次或以上调整的，以该年度最后一次调整的为准）给原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行；三、如被告谢翔宇不能在本判决第二项规定期限内清偿该项债务，原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行有权申请依法处理被告谢翔宇提供的抵押物（坐落于江门市新会区***************屋），所得价款优先受偿给原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行的上项债权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行的其他诉讼请求。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2762.27元及财产保全费1928.18元，合共4690.45元（已由原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行预交）由被告谢翔宇负担。原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行多预交的案件受理费4690.45元，由本院予以退回；被告谢翔宇应向本院补缴案件受理费及保全费共4690.45元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判福明员冯豪德二〇二〇年七月八日法官助理  吴子媚书记福明员廖雪珍