贵州省习水县人民法院民 事 判 决 书(2020)黔0330民初2708号原告：中国农业银行股份有限公司习水县支行，住址习水县东皇镇矿中路**，统一社会信用代码915203302150302156。负责人：陈光文，该行行长。委托诉讼代理人：刘宇，男，汉族，1963年12月25日，该行员工。被告：周波，男，汉族，生于1986年12月27日，住址，住址习水县div>被告：王**，女，汉族，生于1988年10月15日，住址，住址习水县div>原告中国农业银行股份有限公司习水县支行（简称农行习水支行）与被告周波、王**借款合同纠纷一案，本院于2020年6月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘宇庭参加诉讼。被告周波、王**经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告农行习水支行向本院提出诉讼请求：1.被告周波、王**归还原告贷款本金209967.05元及利息5882.87元（2020年3月21日），以及按照合同约定计算至实际清偿之日止的利息、复利、逾期罚息。2.原告对被告周波、王**抵押给原告的抵押物享有受偿权。3.被告承担本案诉讼费。事实和理由：被告周波于2016年7月向原告申请贷款28万元，双方于2016年7月21日签订了（个人担保借款合同）。2016年7月21日，我行向被告发放贷款28万元，贷款期限为10年，贷款于2026年7月20日到期，约定执行年利率6.419%，逾期利率为9.6285%。自2019年10月起，被告未按期还款。特向法院起诉。被告周波、王**未到庭发表辩称意见。经本院审理查明，2016年7月21日，原告与被告周波签订《个人担保借款合同》(以下简称借款合同)，约定周波向原告贷款28万元用于房屋装修。借款期限自2016年7月21日起至2026年7月20日止，共计120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮30%。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或一年期LPR）调整后的次年1月1日起调整。被告周波未按照约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或者一年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按照合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按照逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按照逾期借款利率计算复利。本合同借款采用等额本息还款法，每一个月为一个还款周期，还款日为借款发放日对应日。借款人未按照约定按期足额偿还借款，原告有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权等内容。抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金等实现债权和担保权的一切费用等内容。被告周波在借款人处签名捺印，被告周波、王**在抵押人处签名捺印。原告依约在2016年7月26日将贷款28万元转入被告周波账户，借款借据上载明到期日为2026年7月25日，还款日为26日，还款方式等额本息等内容。2016年7月15日，以抵押人为周波、共有权人为王**在《同意房产抵押承诺书》上签字确认，同意以位于习水县房屋（产权证号遵房权证习字第**）为被告周波本案借款提供抵押担保。2016年7月25日，就本案贷款原告农行习水支行与被告周波申请办理了遵房他证习字第××号抵押权登记，房屋坐落于东皇镇××大道××楼，房屋所有权证号00022302，贷款金额28万元，抵押约定期限2016年7年21至2026年7月20日，产权人为周波。被告周波从2019年10月起开始未按期足额归还贷款，截至2020年7月16日差欠本金209967.05元、利息9703.16元、复利326.03元、罚息588.60元。另查明，被告周波和王**系夫妻关系。等额本息还款法计算方法如下：每期还款额=上述事实有原告所举的原、被告身份证明，《个人担保借款合同》，贷款申请书及相关资料、同意房产抵押承诺书，他项权证、房产（单证）抵押补充协议、结婚证等予以证实，上述证据符合证据“真实性、合法性、关联性”，予以采信。本院认为，被告周波以借款人身份，被告周波、王**以抵押人身份与原告签订的《借款合同》真实合法有效，双方均应按照合同约定履行义务。原告已按照约定向被告周波履行了发放贷款28万元的义务，被告周波应按照约定归还借款本金和支付利息。截止2020年7月16日，被告周波尚欠本金209967.05元。由于被告周波从2019年10月起开始逾期还款，原告依据《借款合同》约定有权提前收回贷款，故对原告主张被告周波归还本金209967.05元的诉请，予以支持。对于利息，按照合同约定利息（合同执行利率）是中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮30%，逾期利息（罚息）是在合同执行利率基础上再上浮50%。经计算，截至2020年7月16日差欠利息为9703.16元，复利326.03元，罚息588.6元。从2020年7月17日起，由于本案贷款还款采取的等额本息还款方式，按照约定计算公式计算出每期应归还金额，逾期未按时归还的本金部分，按照罚息标准计算利息。其次，每期正常产生的利息未按期支付，从逾期之日开始需支付复利，计算方式为在借款期内按合同执行利率计算，自借款到期之日起，按照罚息标准计算。逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。对于原告诉请被告王**归还借款，由于被告王**并未在借款人处签名，无法认定其为借款人，不予支持。对于原告主张抵押物优先受偿权的诉请，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”。双方就抵押物于2016年7月25日依法办理了遵房他证习字第××号抵押权登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”，故对原告诉请就抵押财产优先受偿，予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告周波于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司习水县支行贷款本金209,967.05元以及利息、复利、罚息（具体计算如下：1.截至2020年7月16日差欠利息9703.16元、复利326.03元、罚息588.60元；2.从2020年7月17日起，按照等额本息还款方式确定该期应还数额，以《个人购房担保借款合同》约定的每月26日为一个还款周期按照合同执行利率计算利息；对于罚息，以《个人购房担保借款合同》约定到期应归还的本金为基数，从逾期之日起按照罚息标准计算；对于复利，以正常到期利息为本金，从应付未付之日开始计算，在借款期内按照合同执行利率计算，自借款到期之日起，按照罚息利率计算。对于逾期借款的应付未付利息，按罚息利率计算复利。上述各项均计算至款还清之日止；上述所称合同执行利率是指中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮30%，罚息是指合同执行利率上浮50%。如遇中国人民银行贷款基准利率调整，合同执行利率、罚息利率按照《个人购房担保借款合同》约定作相应调整）；二、原告中国农业银行股份有限公司习水县支行在本判决主文第一项确定的债权范围内对遵房他证习字第××号他项权利证登记的抵押财产（位于东皇镇××大道××楼，房屋所有权证号为**）享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司习水县支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4538元，减半收取计2269元，由被告周波负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  张小英二〇二〇年七月二十日书记员  王素杰