上海市徐汇区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0104民初5363号原告：浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行，营业场所上海市徐汇区。主要负责人：何兰燕，行长。委托诉讼代理人：沈某某，男。被告：潘弋一，男，1984年6月25日出生，汉族，住上海市静安区。被告：翁裕敏，女，1986年4月23日出生，汉族，住上海市静安区。被告：潘虎山，男，1950年9月25日出生，汉族，住上海市静安区。以上三被告共同委托诉讼代理人：王金花，女，1952年11月19日出生，汉族，住上海市静安区。以上三被告共同委托诉讼代理人：王洪清，男，1950年10月26日出生，汉族，住上海市徐汇区。被告：王金花，女，1952年11月19日出生，汉族，住上海市静安区。被告：上海亚太影视公司，住所地上海市松江区。法定代表人：王洪清，执行董事。原告浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行(以下简称稠州银行)与被告潘弋一、翁裕敏、潘虎山、王金花、上海亚太影视公司(以下简称亚太公司)金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月13日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月25日公开开庭审理了本案。原告稠州银行委托诉讼代理人沈某某、被告潘弋一、翁裕敏、潘虎山共同委托诉讼代理人暨被告王金花、被告亚太公司法定代表人王洪清到庭参加诉讼。本案现已审理终结。稠州银行向本院提出诉讼请求：1.潘弋一、翁裕敏归还稠州银行借款本金4,500,000元及截至2019年12月31日的利息38,943.40元、复利94.88元；2.潘弋一、翁裕敏偿付稠州银行以4,538,943.40元(=4,500,000元+38,943.40元)为基数，按年利率11.7%的标准，计自2020年1月1日起至实际清偿之日止的逾期利息；3.潘弋一、翁裕敏支付稠州银行以4,500,000元为基数，按照日万分之二标准计算自2019年12月21日起至实际清偿之日止的违约金；4.王金花以其名下位于上海市静安区余姚路XXX弄XXX号XXX室房产对潘弋一、翁裕敏应付上述债务在最高本金限额9,300,000元范围内承担抵押担保责任；5.王金花、潘虎山对潘弋一、翁裕敏应付上述债务在最高本金限额4,500,000元范围内承担连带保证责任；6.上海亚太影视公司对潘弋一、翁裕敏应付上述债务在最高本金限额4,500,000元范围内承担连带保证责任。事实和理由：2019年7月25日，稠州银行(债权人)与潘弋一、翁裕敏(债务人)签订《个人经营性借款合同》，约定：债务人不按该合同规定按时偿还借款本息等构成违约，违约发生后，债权人有权要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用等(第十一条)；借款金额4,500,000元，借款期限自2019年7月25日至2020年7月19日；借款用途为经营周转；借款利率按固定利率计算，执行年利率7.8%；债务人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议，即借款逾期的，债权人有权对逾期的借款自逾期之日起计收罚息，罚息利率为借款利率上浮50%；罚息和复利的计结息及偿还方式与借款偿还和计结息方式相同；对未按时支付的利息和罚息，自欠息之日起，债权人有权按该合同约定的借款逾期罚息利率向债务人计收复利，直至债务人归还未按时支付的利息(含正常利息、罚息及复利)止；还款(放款)账户户名潘弋一，账号为XXXXXXXX********；该合同约定每月的20日为结息日，债务人应在结息日次日向债权人支付当期借款利息，在借款到期日结清剩余本息；债务人愿意按照借款到期日一次性全部偿还借款本金的方式偿还借款本息，直至债务人还清全部借款本息为止；债务人发生该合同第十一条约定的违约情形，债权人有权要求债务人自违约行为发生之日起按借款余额的日万分之二收取违约金；违约金条款不影响该合同约定的罚息和复利的计收；等等。2019年7月25日，稠州银行与王金花、潘虎山签订《最高额保证合同》，约定：王金花、潘虎山自愿为潘弋一、翁裕敏与稠州银行发生的债务承担连带责任保证，被保证的债权是指在保证额度有效期内发生的在保证最高本金限额项下债权人与债务人发生的所有债权以及由此相应产生的所有利息、罚息、复利、补偿金、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等；保证额度有效期自2019年7月25日至2021年7月19日止；该合同项下的保证最高本金限额为4,500,000元；该合同项下每笔债务的保证期间均为两年，自每笔主债务履行期限届满之日起计；等等。同日，稠州银行与亚太公司签订《最高额保证合同》，约定内容同上。亚太公司签署《最高额保证合同》向稠州银行提供了亚太公司股东会担保决议及公司章程等文件。王金花、王洪清(合计持有亚太公司60%股权)在股东会担保决议上签名确认。2019年7月25日，稠州银行与王金花签订《最高额抵押合同》，约定王金花自愿以其名下位于上海市静安区余姚路XXX弄XXX号XXX室房产为潘弋一、翁裕敏应付债务，在最高本金限额9,300,000元项下所有债权余额(包括但不限于本金、利息、罚息、复利、补偿金、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等)承担抵押担保责任，担保有效期自2019年7月25日至2022年7月19日。2019年7月30日，稠州银行与王金花为上述抵押办理抵押登记。不动产登记证明记载：抵押权人为稠州银行，义务人为王金花，最高债权数额为9,300,000元，债权发生期间自2019年7月25日至2022年7月19日。2019年7月31日，稠州银行向潘弋一、翁裕敏发放了4,500,000元贷款。2019年12月21日，潘弋一、翁裕敏发生欠息。2019年12月23日，稠州银行向潘弋一、翁裕敏寄送《贷款提前收回通知书》，宣布案涉贷款提前到期。截至2019年12月31日，潘弋一、翁裕敏欠付利息38,943.40元、复利94.88元。潘弋一、翁裕敏、王金花、潘虎山、亚太公司共同辩称：案涉借款用于亚太公司的经营周转。2020年3月1日，银保监会、人民银行、发展改革委、工业和信息化部、财政部联合发布《关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》，载明：对于2020年1月25日以来到期的困难中小微企业贷款本金，银行业金融机构应根据企业延期还本申请，结合企业受疫情影响情况和经营状况，通过贷款展期、续贷等方式，给予企业一定期限的临时性延期还本安排；还本日期最长可延至2020年6月30日；对于2020年1月25日至6月30日中小微企业需支付的贷款利息，银行业金融机构应根据企业延期付息申请，结合其受疫情影响的实际情况，给予企业一定期限的延期付息安排；贷款付息日期最长可延至2020年6月30日，免收罚息；等等。五被告认为，稠州银行应当按照上述文件规定免收案涉贷款的罚息和违约金。此外，尽管股东解德兰、袁凯峰未在案涉股东会担保决议签名，亚太公司对签署《最高额保证合同》时已经过亚太公司有效股东会决议仍不持异议。稠州银行围绕其诉称向本院提交了《个人经营性借款合同》《最高额抵押合同》《最高额保证合同》《贷款提前收回通知书》及快递凭证、不动产登记证明、分户明细账、借款借据、贷款欠息查询凭证、股东会担保决议、亚太公司章程等，上述证据原件均已出示，本院予以确认。根据上述证据及庭审笔录，本院对稠州银行陈述的上述事实予以确认。五被告围绕其辩称向本院提交了《关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》。根据上述证据及庭审笔录，本院对五被告提供的《关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》的真实性、合法性予以确认。审理中，稠州银行陈述：潘弋一、翁裕敏于2019年12月21日前已多次欠付利息，自2019年12月21日起未再支付任何本息，稠州银行已于2019年12月底前宣布案涉借款加速到期，故案涉贷款不适用《关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》规定，稠州银行不同意免收罚息；案涉贷款用于亚太公司的经营周转。本院认为，案涉《个人经营性借款合同》《最高额抵押合同》《最高额保证合同》均系缔约当事人真实意思表示，且稠州银行对亚太公司提供担保文件的审查已构成善意，故不存在民法总则、公司法所列无效情形，缔约当事人均应恪守。案涉借款本金未超过《最高额抵押合同》《最高额保证合同》约定的最高本金限额，相应担保期间也未届满。稠州银行提出的诉讼请求，均有相应合同依据。本案争议焦点在于《个人经营性借款合同》的履行及违约责任是否应当参照适用《关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》规定。在案证据证实案涉贷款用于亚太公司的经营周转，且由亚太公司偿还，本院确认案涉贷款具备参照适用《关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》的条件。案涉合同违约行为及贷款加速到期的时间均早于2020年1月25日。故就加速到期一事本案并不适用《关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》关于贷款到期本金安排的规定。关于案涉贷款加速到期后，稠州银行是否应当免收罚息和违约金，本院评判如下：亚太公司系受疫情影响较大的中小微企业，流动性资金周转遇到暂时困难，稠州银行应当尽到相应社会责任，帮助受疫情影响较大的中小微企业纾困。本院参照《关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》关于贷款利息支付安排的规定，酌情确定案涉贷款2020年1月25日至6月30日期间的利息以借款本金4,500,000元为基数并按照年利率7.8%计算。同时，本院亦酌情不支持稠州银行在本案主张违约金的诉讼请求。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款、第二款、第一百九十八条、第二百零三条第一款、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条规定，判决如下：一、潘弋一、翁裕敏于本判决生效之日起十日内归还浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行借款本金4,500,000元及截至2019年12月31日的利息38,943.40元、复利94.88元；二、潘弋一、翁裕敏于本判决生效之日起十日内偿付浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行以4,538,943.40元为基数，按年利率11.7%的标准，计自2020年1月1日起至实际清偿之日止的逾期利息，其中2020年1月25日至6月30日期间的逾期利息以借款本金4,500,000元为基数按照年利率7.8%计算；三、潘弋一、翁裕敏不履行上述付款义务的，浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行可以与王金花协议，以王金花名下的上海市静安区余姚路XXX弄XXX号701室房产折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款在最高额9,300,000元范围内优先受偿；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行受偿的部分归王金花所有，不足部分由潘弋一、翁裕敏继续清偿；四、王金花、潘虎山对本判决第一、二项确定的金钱给付义务在最高额4,500,000元范围内承担连带清偿责任；五、上海亚太影视公司对本判决第一、二项确定的金钱给付义务在最高额4,500,000元范围内承担连带清偿责任；六、王金花、潘虎山履行本判决第四项确定的义务后，有权向潘弋一、翁裕敏追偿；七、上海亚太影视公司履行本判决第五项确定的义务后，有权向潘弋一、翁裕敏追偿；八、浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行的其余诉讼请求，不予支持。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计21,556元，保全费5,000元，合计26,556元，由潘弋一、翁裕敏、潘虎山、王金花、上海亚太影视公司共同负担。如不服本判决，当事人可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  孙建伟二〇二〇年七月二十三日书记员  张 慧附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。……第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。……三、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。