广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初4026号原告：中国建设银行股份有限公司佛山市分行，住所地广东省佛山市顺德区乐从镇乐从社区*民委员会东平新城文华南路**保利商务中心****商铺及**，********，统一社会信用代码914************032。负责人：叶志岗，系该行行长。委托诉讼代理人：贾欢欢，广东豪盛律师事务所律师。委托诉讼代理人：赖凯敏，广东豪盛律师事务所实习律师。被告：佛山市天凌自动化设备有限公司，住所地：广东省佛山市南海，住所地：广东省佛山市南海区丹灶镇东联金城工业区金城东一巷**之二***********533。法定代表人：陈某1。被告：吴月，女，1994年2月11日出生，汉族，住吉林省梅河口市*******委二十二组，身份证号码220************809。委托诉讼代理人：陈镜宇，云南衡炜律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行诉被告佛山市天凌自动化设备有限公司（以下简称天凌公司）、吴月金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月2日立案受理后，分别于2020年4月21日、6月10日公开开庭进行了审理。第一次庭审，原告的委托诉讼代理人贾欢欢，被告天凌公司的法定代表人陈某1，被告吴月到庭参加诉讼。第二次庭审，原告的委托诉讼代理人贾欢欢，被告天凌公司的法定代表人陈某1，被告吴月及其委托诉讼代理人陈镜宇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告天凌公司、吴月立即偿还原告贷款本息515490.5元（其中本金506954.8元、暂计至2020年1月15日止的利息为0元、罚息为8491.13元、复利为44.57元，2020年1月16日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按《中国建设银行小微企业快贷借款合同》的约定计算）；2.判令被告天凌公司、吴月立即偿还原告贷款本息167683.81元（其中本金165000元、暂计至2020年1月15日止的利息为2659.66元、罚息为0元、复利为24.15元，2020年1月16日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按《中国建设银行小微企业快贷借款合同》的约定计算）；3.判令被告天凌公司、吴月立即偿还原告贷款本息320123.65元（其中本金315000元、暂计至2020年1月15日止的利息为5077.53元、罚息为0元、复利为46.12元，2020年1月16日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按《中国建设银行小微企业快贷借款合同》的约定计算）；4.判令被告天凌公司、吴月向原告支付原告为实现债权而产生的律师费52098元；5.判令被告天凌公司、吴月承担本案的全部诉讼费用。被告天凌公司辩称：对公司贷款事实及欠款金额无异议。被告吴月辩称：1、原告依据三份《中国建设银行小微企业快贷借款合同》，主张合同系两被告在线上签订，主张吴月为共同借款人。但原告提供的借款合同除了一个模糊不清的印章之外，没有任何地方显示吴月对案涉三笔贷款知情且对其为共同借款人的事实予以确认。实际上，被告天凌公司是由其占股60%的大股东及实际控制人巨鑫负责财务及公司运营，吴月对三笔贷款毫不知情且从未签名确认。吴月并非本案的适格被告，对于原告要求吴月承担共同还款责任，不予认可。2、原告主张律师费的依据是原告与其代理人签订的《快贷个案委托代理协议》，而该协议第5条明确约定，甲方应在收到本案判决或裁决之日后10天内向乙方支付律师费，也就是说本案律师费没有实际发生，对律师费不予认可。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1.对原告提交的《开立单位银行结算账户申请书》、《开户证明》、《中国建设银行对公综合服务申请书》、《中国建设银行企业网银客户主管激活确认单》，因原告提交了证据原件予以核对，故本院对上述证据的真实性予以确认；2.对原告提交的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》，该证据为银行系统打印的线上合同，为系统自动生成，本院对该证据的真实性予以确认，本院将在本院认为部分对其关联性以及证明力进行论述；3.对原告提交的《不良贷款催收记录单》，该证据证明原告向被告天凌公司催收贷款的情况，且被告天凌公司对原告工作人员上门催收的照片无异议，故，本院对该证据的真实性予以确认。4.对原告提交的小微贷款还款计划书，因原告无法确认该还款计划书上“吴月”的签名是否为吴月本人所签，其亦不申请笔迹鉴定，故本院对该还款计划书上“吴月”的签名不予采信；5.对原告提交的董事会/股东会/股东决议、合伙协议、实际控制人确认书，因原告没有提交原件进行核对，且无其他证据佐证，本院对该组证据不予采信。经审理，本院查明的事实如下：一、合同约定：原告提供电子打印合同《中国建设银行小微企业快贷借款合同》（以下简称《借款合同》）三份，合同首页显示被告天凌公司为借款人，被告吴月为共同借款人。合同约定：原告向被告分别提供520000元、165000元、315000元的借款额度，借款额度有效期间分别为2018年10月19日至2019年10月19日、2019年2月27日至2020年2月27日、2019年8月3日至2020年8月3日；贷款利率分别为固定年利率5.655%、5.0025%、5.0025%；结息日固定为每月的第20日；逾期贷款罚息利率为贷款利率上浮50%，即年利率8.4825%、7.50375%、7.50375%，借款逾期的，对未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率计收利息和复利；借款到期前，对未按时还清的利息按合同约定的贷款利率计收复利。因借款人违反本合同任一约定或原告为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）均由借款人承担。二、履约情况：额度授予后，原告于2018年10月19日、2019年2月27日、2019年8月3日分别发放贷款520000元、165000元、315000元到案涉《借款合同》约定的指定收款账户（账号为440********200000342，账户名为佛山市天凌自动化设备有限公司）。前两笔贷款到期后，被告未能足额偿还本金，第三笔贷款于2019年10月21日开始未能按时归还利息。三、欠款情况：本院应诉材料于2020年4月4日送达，该日为宣布合同提前到期日。依据原告提供的《本金及利息情况表》，暂计至2020年6月10日，被告尚欠第一笔贷款本金506943.71元、罚息26050.41元、复利588.48元；尚欠第二笔贷款本金165000元、利息3645.57元、罚息3576.79元、复利29.13元；尚欠第三笔贷款本金315000元、利息11512元、复利284.02元。四、律师费用：原告与广东豪盛律师事务所签订《快贷个案委托代理协议》，约定原告因本案诉讼支付给广东豪盛律师事务所律师费为52098元。该费用尚未支付。五、其他事项：1、小微快贷业务办理，需登陆企业网上银行开通快贷业务，通过选择贷款发放账户及填写实际控制人及手机后进行业务授权，授权给该公司的实际控制人。授权完成后，原告通过95533发送短信给实际控制人，实际控制人收到授权短信后一个月内通过登陆实际控制人个人网上银行办理小微快贷业务。实际控制人点击接受授权后，点击申请贷款额度-银行系统在线审批，显示审批结果-实际控制人确认审批结果，阅读并同意《中国建设银行小微企业快贷借款合同》并确认签约-确认签约后，界面会告知签约成功，可使用贷款支用功能在贷款额度范围内循环申请贷款。在合同生成及签约成功后，均有打印路径可打印合同文本。2、编号为建总发（2017）187号《中国建设银行文件》，其中在《中国建设银行“小微快贷-信用快贷”业务管理办法》第四条载明，“信用快贷”实行共同借款人，即由借款企业和企业主作为共同借款人。企业主是指具有企业实际控制权的自然人，认定规则如下：（一）个体工商户或个人独资企业的出资人；（二）一人有限公司的自然人股东；（三）有限责任公司中符合以下条件的个人：1.持有50%以上股权的个人。2.持有股权不足50%，但其直接及间接持有股权总和在公司所有股东中占比最高的个人。3.企业出具正式函件明确为实际控制人的个人。第五条企业基本条件载明，经工商行政管理机关核准登记的企业法人及个体工商户。3、被告天凌公司的工商登记信息显示：法定代表人为陈某1，股东为巨鑫、陈某1。本院认为：本案系金融借款合同纠纷，本案的争议焦点主要为被告吴月是否为共同借款人？本案中，原告提供《开立单位银行结算账户申请书》、《中国建设银行对公综合服务申请书》、《网银主管激活确认单》，以及《营业执照》等证据，形成完整证据链，证明原告与被告天凌公司通过互联网渠道申请，成功申请办理“小微快贷”的事实。期间，双方采用电子签名、数据电文的形式完成《中国建设银行小微企业快贷借款合同》及相应文书签订，电子签名可靠、数据文书符合法律规定，与手写签名或盖章的合同书具有同等法律效力，故，本院确认该电文贷款合同成立并生效，原告与被告天凌公司应当依照上述合同约定及相应文书履行义务。现被告天凌公司逾期还款，已构成违约，应按照《中国建设银行小微企业快贷借款合同》的约定承担违约责任，故对原告要求被告天凌公司立即偿付欠款本金并依约计付罚息的主张，本院予以支持。关于复利。根据《中国人民银行关于印发的通知》及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息，即合同内应付的利息，不应包括逾期罚息。依据原告提交的贷款本息计算表，第一笔贷款合同期内的利息已还清，其主张的复利均为逾期罚息的复利，违反上述中国人民银行的相关规定，本院不予支持；原告主张的第三笔贷款的复利包括正常利息的复利和逾期罚息的复利，本院经核算，暂计至2020年6月10日止，该笔贷款尚欠利息的复利应为220.9元，对原告主张的罚息的复利部分超出了可支持的范围，应不予支持。关于律师费。《中国建设银行小微企业快贷借款合同》对律师费由借款人承担有明确约定，且原告提供了与律师事务所签订的《快贷个案委托代理协议》，律师也实际出庭，虽该费用尚未实际支付，考虑到该费用必然发生，为避免诉累，故本院对原告律师费的主张，予以支持。本院结合本案的难易程度、标的金额及原告代理人对本案的工作量，对原告主张的律师费酌定为32000元。对原告请求超出部分，本院不予支持。关于被告吴月的责任承担问题。本案为通过网络方式贷款，有别于传统的面签式贷款，故各借款人借款时是否明确知悉其签订的合同的内容以及其应当承担的责任至关重要。首先，原告作为网络贷款流程的设计者和主导者，应当合理设计整个贷款业务和流程，充分保证各借款人的权利。具体到本案借款，按照原告的建发总【2017】187号文件，本案借款属于原告的信用快贷产品，原告的该业务要求将企业和企业主作为共同借款人，并对何为企业主做出了列举式的解释，只有符合条件的企业主才能通过网络方式申请贷款，与原告达成借贷合意。被告吴月既非被告天凌公司的法定代表人，又非控股股东，不符合企业主条件，不具备与被告天凌公司共同借款的资格。其次，原告未能提供确实、充分的证据证明被告吴月个人有共同借款的合意和以共同借款人身份订立合约的行为。故，本院对原告要求被告吴月承担共同还款责任的请求不予支持。被告吴月的相关抗辩意见，本院予以采纳。另，被告吴月在诉讼中申请追加被告天凌公司的股东巨鑫为第三人，本院经审查认为，本案为合同纠纷，巨鑫并非案涉合同的相对人，亦非法律规定的必要共同诉讼当事人，故，依据《最高人民法院关于适用的解释》第七十三条规定,不同意追加巨鑫为第三人。综上，依据《中华人民共和国合同法》第十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国电子签名法》第三条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告佛山市天凌自动化设备有限公司于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行偿还欠款本金506943.71元、罚息26050.41元（暂计至2020年6月10日，此后至实际清偿之日止，罚息以尚欠本金为基数按年利率8.4825%的利率计收）；二、被告佛山市天凌自动化设备有限公司于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行偿还欠款本金165000元、利息3645.57元、罚息3576.79元、复利29.13元（暂计至2020年6月10日，此后至实际清偿之日止，罚息以尚欠本金为基数按年利率7.50375%的利率计收，复利以借款期内未按时支付的利息为基数按年利率7.50375%计收）；三、被告佛山市天凌自动化设备有限公司于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行偿还欠款本金315000元、利息11512元、复利220.9元（暂计至2020年6月10日，此后至实际清偿之日止，罚息以尚欠本金为基数按年利率7.50375%的利率计收，复利以借款期内未按时支付的利息为基数按年利率7.50375%计收）；四、被告佛山市天凌自动化设备有限公司于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行支付律师费32000元；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7149元，财产保全费5000元，合计12149元，由原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行负担231元，由被告佛山市天凌自动化设备有限公司负担11918元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 赖 洁二〇二〇年六月三十日书记员 许佳婷