福建省晋江市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0582民初1768号 原告：福建晋江农村商业银行股份有限公司东石支行，住所地晋江市东石镇玉和东路**，统一社会信用代码9135058258957644X3。 负责人：林佳明，该支行行长。 委托诉讼代理人：蔡链垚，男，该支行工作人员。 委托诉讼代理人：唐幼真，女，福建晋江农村商业银行股份有限公司工作人员。 被告：吴文屯，男，1977年12月4日出生，汉族，住晋江市。 被告：陈志华，女，1979年3月6日出生，汉族，住晋江市。 被告：洪民，男，1987年6月21日出生，汉族，住晋江市。 委托诉讼代理人：王碧莉，福建醒狮律师事务所律师。 原告福建晋江农村商业银行股份有限公司东石支行（以下简称晋江农商东石支行）与被告吴文屯、陈志华、洪民信用卡纠纷一案，本院于2020年2月14日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告晋江农商东石支行的委托诉讼代理人蔡链垚、唐幼真，被告洪民及其委托诉讼代理人王碧莉到庭参加诉讼，被告吴文屯、陈志华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 晋江农商东石支行向本院提出诉讼请求：1.吴文屯立即偿还晋江农商东石支行贷记卡透支本金75487.18元及至2020年1月21日已欠的透支利息25313.01元、滞纳金（违约金）128205.72元，并继续支付自2020年1月22日起至实际清偿全部款项之日止按合同约定的标准执行的透支利息、违约金；2.陈志华、洪民对吴文屯的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2015年1月25日，吴文屯因购车需要，向晋江农商东石支行申请福万通贷记卡“车乐贷”购车分期付款业务，申请分期金额140000元，分期期数24期，手续费21084元。并约定，相应的交易金额平均分成若干期，由申请人在约定期限内按月还款；每期应还本金金额在账单日入账并计入最低还款额；申请人到期还款日未按账单全额还款，当期购车分期应还本金将依照福万通贷记卡领用合约计收利息，如未按账单归还最低还款额，另收滞纳金等内容。同日，陈志华、洪民向晋江农商东石支行出具《福万通贷记卡担保函》、《晋江农商银行汽车分期付款担保合同》，自愿为吴文屯因使用福万通贷记卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支及超信用额度透支的本息、超限费、滞纳金、追索费用等提供连带责任保证。2015年2月12日，晋江农商东石支行授予吴文屯贷记卡（卡号62×××04）信用额度140000元。2015年2月17日，吴文屯刷卡消费140000元用于购买“本田”汽车一辆。刷卡后，吴文屯未按约还款。另，2016年11月10日，根据中国人民银行发布的《关于信用卡服务业务有关事项的通知》，福建省农村信用社联合社将《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》中的“滞纳金”调整为“违约金”。 洪民辩称，1.其保证责任因已超过保证期限而应免除。首先，根据合同约定，案涉贷记卡的有效期最长为3年，在无有效证据证明起始时间的情况下，应以吴文屯申请时间开始计算，即于2018年1月25日截止；其次，借款人吴文屯于2015年2月17日借款140000元，分24期还款，借款期限至2017年2月，《福万通贷记卡担保函》约定，保证人的保证期间为福万通贷记卡透支信用额度到期还款之日起二年，即保证期间应于2019年2月到期；第三，《福万通贷记卡担保函》体现“债务履行期限为贷记卡发卡日至销卡日止”，该条款未载明具体的还款日，应认定为单方拟定的霸王条款，系无效条款。综上，无论从案涉贷记卡的有效期或借款合同的还款期，晋江农商东石支行均未在期限届满之日起二年的保证期间向保证人主张保证责任，现担保期限已过，保证人的保证责任免责。2.晋江农商东石支行主张案涉信用卡透支的基本事实不清。本案主债务人吴文屯未到庭对本案事实进行陈述，晋江农商东石支行未能提供吴文屯签名领取信用卡凭证、透支支取款项的证据，所提供的交易明细系单方证据，未经吴文屯确认，不能作为认定案件事实的有效依据。3.若法庭认定借款属实且本案未超过保证期限，应扣除洪民代偿的36500元，并确认洪民有权向吴文屯追偿。4.《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，晋江农商东石支行并未与吴文屯就该违约金及相关收取方式、标准达成一致，其主张全额支付违约金、透支利息并要求担保人承担连带清偿责任证据不足。 本院组织当事人进行了证据交换和质证。吴文屯、陈志华未到庭参加诉讼，又未书面提出质证意见，视为自愿放弃相应诉讼权利。对双方当事人无争议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1.关于保证人的保证责任是否免除的问题。晋江农商东石支行认为，吴文屯于2015年2月17日开通案涉贷记卡，本案债务履行期届满之日为2018年4月15日，且晋江农商东石支行于2017年6月24日向担保人催收，保证并未失效。晋江农商东石支行提供《福万通贷记卡申请表》、领用合约、《福万通贷记卡章程》、《贷记卡担保函》、《晋江农商银行汽车分期付款担保合同》、账户余额查询单、交易明细、催收通知书等证据以证明其主张。洪民质证认为领用合约中约定案涉贷记卡有效期三年，应以吴文屯申请之日作为生效时间；《晋江农商银行汽车分期付款担保合同》只签了最后一页，对合同内容不清楚；《贷记卡担保函》约定保证期两年，应以吴文屯申请贷记卡的2015年1月25日起算，或以借款140000元的到期日2017年2月17日为依据，晋江农商东石支行起诉超过保证期间，担保人免除担保责任。洪民认为，其保证责任因已超过保证期限而应免除，如果认定其应承担担保责任，应从起诉金额中扣除已代偿的36500元，并确认有权追偿。洪民提供贷记卡还款/存款业务凭证以证明其主张。本院认为，晋江农商东石支行提供的交易明细体现，吴文屯于2015年2月17日刷卡消费140000元，账单分期24期，第1期还款日期为2015年3月21日，即该笔透支信用额度到期还款日为2017年3月21日。洪民对出具《贷记卡担保函》无异议，该担保函约定，洪民为吴文屯使用案涉贷记卡过程中所形成的债务提供连带责任保证，保证期间为福万通贷记卡透支信用额度到期还款日之日起二年，即本案保证期间的届满之日为2019年3月21日。在保证期间届满前，晋江农商东石支行于2017年6月24日向担保人发出催收通知书，该通知书经洪民本人签收。根据担保法司法解释第三十四条规定，连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的,从债权人要求保证人承担保证责任之日起,开始计算保证合同的诉讼时效，因此，自晋江农商东石支行向担保人主张权利起，保证人的保证期间转为诉讼时效,晋江农商东石支行于2020年2月11日向本院提起诉讼要求保证人承担保证责任，未超过诉讼时效，保证人应按合同约定承担保证责任。2.关于保证范围的问题。晋江农商东石支行认为，担保人担保范围为债务人因使用福万通贷记卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支的本息、滞纳金等，并提供前述证据及《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》以证明其主张。洪民认为，吴文屯作为债务人，未对欠款金额进行确认，案涉贷记卡透支的基本事实不清，且晋江农商东石支行未与借款人、担保人达成一致意见，不应计收违约金。本院认为，晋江农商东石支行提供的账户余额查询单、交易明细，能够证明吴文屯刷卡消费140000元并申请分期还款的事实及洪民代偿的共计36500元已从未还款项中扣除的事实，借款人、担保人应按照合同约定对欠款本息及滞纳金承担相应的还款、保证责任。根据中国人民银行发布的《关于信用卡服务业务有关事项的通知》（银发[2016]111号），自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金。对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。晋江农商东石支行虽于2016年11月10日在网站发布公告，声明将“滞纳金”调整为“违约金”，但未与借款人、担保人协商约定违约金的相关收取方式和标准，故其主张支付违约金缺乏依据，本院不予支持。洪民的相关辩解，本院予以采纳。 经举证、认证，结合双方陈述，本院经审理查明的事实与晋江农商东石支行主张的事实一致。另查明，双方在贷记卡领用合约中约定，未能在到期还款日之前偿还最低还款额或超额使用批准的信用额度时，除应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止按日利率万分之五计算的透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，超限费按超信用额度部分的5%收取；上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。吴文屯于2015年2月17日刷卡消费140000元，转为分期还款，共分24期，第1期还款日期为2015年3月21日。因吴文屯未依约还款，洪民分别于2016年3月11日代偿12000元、于4月2日代8000元、于4月25日代偿8500元，于5月20日代偿8000元。截至2020年1月21日，吴文屯累计拖欠晋江农商东石支行透支本金75487.18元、透支利息25313.01元、滞纳金37342.47元。 综上所述，本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。吴文屯使用贷记卡透支消费，应当按照合同约定按时足额还款，吴文屯逾期还款的行为构成违约，晋江农商东石支行主张吴文屯偿还尚欠的信用卡透支本金、透支利息、滞纳金，符合法律规定和双方约定，本院予以支持。陈志华、洪民为吴文屯使用贷记卡发生的债务提供连带责任保证，晋江农商东石支行在诉讼时效内向担保人主张权利，本院予以支持。洪民辩称担保责任已免除缺乏事实及法律依据，本院不予采纳。陈志华、洪民应按照合同约定对吴文屯所负本案债务承担连带责任保证，其承担保证责任后有权向吴文屯追偿。晋江农商东石支行主张的违约金因未能证明与吴文屯协商约定收取方式和标准，故对违约金的请求本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条第一款、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十四条第二款、第四十二条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告吴文屯应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建晋江农村商业银行股份有限公司东石支行贷记卡透支本金75487.18元、透支利息25313.01元、滞纳金37342.47元，并支付自2020年1月22日起至实际清偿全部款项之日止按合同约定计算的透支利息； 二、被告陈志华、洪民对被告吴文屯所负前款债务承担连带责任保证，被告洪民已代偿的36500元及此后承担保证责任后、被告陈志华承担保证责任后有权向被告吴文屯追偿； 三、驳回原告福建晋江农村商业银行股份有限公司东石支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4735元，因适用简易程序减半收取计2367.5元，由原告福建晋江农村商业银行股份有限公司东石支行负担1000元，被告吴文屯、陈志华、洪民负担1367.5元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员 冯 洁 二〇二〇年七月八日 书记员 许婉婉 附件：本案所适用的法律、法规及司法解释 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第十八条第一款当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第三十四条第二款连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。 第四十二条第一款人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》执行程序若干问题的解释 第二十七条在申请执行时效期间的最后六个月内，因不可抗力或者其他障碍不能行使请求权的，申请执行时效中止，从中止时效的原因消除之日起，申请执行时效期间继续计算。 第二十八条申请执行时效因申请执行、当事人双方达成和解协议、当事人一方提出履行要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，申请执行时效期间重新计算。 第二十九条生效法律文书规定债务人负有不作为义务的，申请执行时效期间从债务人违反不作为义务之日起计算。