广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初10056号原告：平安银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区*************101、二层201-202、六层601-603、605-606，七层701-703、705-706（六、七层仅作办公场所），统一社会信用代码914************034。主要负责人：孙炳章，行长。委托诉讼代理人：陈奕，广东凯行律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨磊，广东凯行律师事务所律师。被告：张冠晖，男，1964年12月5日出生，汉族，身份证住址广东省中山市*********，公民身份号码430************。被告：杨林，女，1969年3月15日出生，汉族，身份证住址湖南省湘潭市雨湖区************附1号，公民身份号码430************。原告平安银行股份有限公司中山分行（以下简称为平安银行）诉被告张冠晖、杨林金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告平安银行因被告张冠晖拖欠贷款款项，被告杨林与被告张冠晖系夫妻关系，为此向本院提出诉讼请求：1.被告张冠晖偿还原告平安银行贷款本金396066.02元及利息（含罚息）22108.8元、复利978.65元（暂计至2019年12月11日共计419153.47元，之后的利息、罚息、复利按照《信用贷款合同》约定计算至贷款全部偿还之日止）；2.被告杨林对被告张冠晖所欠上述债务承担连带清偿责任。诉讼中，原告平安银行称被告张冠晖在起诉后有还款，明确截至2020年6月4日尚欠本金395532.86元、利息（含罚息）44261.64元、复利3593.93元。对利率明确为：由于人民银行政策变动，自2019年8月20日起取消中国人民银行同期同类贷款基准利率，且张冠晖、杨林未与平安银行办理涉案贷款利率转换为LPR利率事宜，双方亦未就LPR利率转换事宜达成相关协议，故贷款利率则按照2019年8月20日后自动转换为执行固定利率。为此，贷款利率自2019年8月20日起至涉案贷款全部清偿之日止以固定年利率10.83%计算，即以2019年8月19日当日中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮128%，用于计算涉案贷款的利息、罚息及复利等。原告平安银行围绕诉讼请求提交了证据。被告张冠晖、杨林经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：平安银行。借款人：张冠晖。签约情况：2018年7月26日，张冠晖向平安银行填写并递交《平安银行小企业授信业务申请书（个人）》。2018年8月9日，双方签订《信用贷款合同（循环额度）》【合同编号：平银中山分行信额字2018第CT002************号】。贷款用途：用于借款人的企业经营流动资金需求。贷款额度及贷款金额：427000元。贷款利率：按年调整，贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮128%。本合同项下分期还款贷款的利率调整方式为按年调整。贷款期限：60个月，从2018年8月9日起至2023年8月9日止。约定还款方式：气球贷还款，还款总期数为120期，还款日为每月24日。罚息计收标准：借款人未能按约定偿还贷款的，贷款人有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的贷款利率加50%计收罚息。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。提前收贷约定：合同项下发生欠息、逾期、垫款等违约事件的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用。欠款情况：平安银行放款后，张冠晖自2019年5月24日起未按时足额还款。截至2020年6月4日，张冠晖尚欠贷款本金395532.86元、利息（含罚息）44261.64元、复利3593.93元。贷款情况及欠款情况详见下表（截至2020年6月4日，单位：元）：序号贷款本金贷款期限欠本金欠利息（含罚息）欠复利143500.00起：2018年12月24日止：2023年7月24日42050.005089.74438.11243500.00起：2018年12月24日止：2023年7月24日41900.004944.91411.90348300.00起：2018年12月24日止：2023年7月24日46287.505066.73391.71448367.00起：2018年12月24日止：2023年7月24日46351.705168.68409.97548300.00起：2018年12月24日止：2023年7月24日46690.005651.33486.47648300.00起：2018年12月24日止：2023年7月24日46690.005651.33486.47750000.00起：2018年12月24日止：2023年7月24日48333.325750.29486.70839000.00起：2019年1月16日止：2023年7月16日37375.003824.80290.35939000.00起：2019年1月16日止：2023年7月16日36812.503077.85192.02103381.00起：2019年1月16日止：2023年7月16日3042.8435.980.23合计411648.00—395532.8644261.643593.93另查，张冠晖与杨林系夫妻关系，双方于1992年4月29日登记结婚。诉讼中，平安银行称涉案借款用于张冠晖的中山市康导电器科技有限公司的个人经营。本院认为，张冠晖向平安银行借款后未能按时足额偿还本息，已构成违约，根据合同约定，平安银行有权提前收回全部贷款本金，张冠晖还应向平安银行结清利息、罚息、复利。关于张冠晖的欠款数额，有平安银行的个人贷款出账凭证、个人贷款业务客户还款清单、个人贷款业务贷款账户对账单等予以证实，且张冠晖未提交相反证据予以推翻，本院予以确认。由于平安银行已主张提前收贷，故借款利息应计算至本案判决生效之日止，平安银行要求借款利息计算至清偿之日，于法无据，本院不予支持。同时根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》第2条规定，平安银行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的金额，超出部分，本院不予支持。关于贷款利率计算标准，因中国人民银行从2019年8月20日起已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消。又根据《中国人民银行公告[2019]第30号关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），也可以转换为固定利率。诉讼中，平安银行明确选择执行利率转换为以固定年利率10.83%计算，符合中国人民银行的上述规定，本院予以支持。关于杨林的责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，涉案债务虽发生于张冠晖与杨林夫妻关系存续期间，张冠晖以个人名义向平安银行借款，杨林未在任何有关贷款文件上签字，事后亦未予以追认，故不能认定涉案债务为张冠晖、杨林经的共同意思表示。另，平安银行称涉案借款用于中山市康导电器科技有限公司的个人经营，但并未提供证据予以证明,应承担举证不能的不利后果。综上，平安银行主张杨林对张冠晖涉案债务承担连带清偿责任，理据不足，本院不予支持。张冠晖、杨林经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》第2条规定，缺席判决如下：一、被告张冠晖于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金395532.86元及利息、罚息、复利【截至2020年6月4日的利息（含罚息）44261.64元、复利3593.93元；从2020年6月5日起至本判决发生法律效力之日止，利息以未到期本金为基数按贷款年利率10.83%计算，罚息、复利分别以逾期本金、应付未付利息为基数，均按罚息利率即贷款年利率10.83%加收50%计算；从本判决发生法律效力之次日起至清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按罚息利率计算。但上述所有利息、罚息、复利总计不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的金额】。二、驳回原告平安银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7588元，减半收取计3794元（原告平安银行股份有限公司中山分行已预交3794元），由被告张冠晖负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告平安银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  区瑞樱二〇二〇年七月十日书记员  陈 盈黄静雯