广东省江门市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤07民终2163号上诉人（原审被告）：甄栋林，男，1965年12月17日出生，汉族，住广东省台山市***********。公民身份号码：440************735。被上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司江门台山支行。住所地：广东省台山市********。统一社会信用代码：914***********906Y。负责人：梁健军，该支行行长。原审被告：甄艳红，女，1968年3月16日出生，汉族，住广东省台山市***********。公民身份号码：440************748。上诉人甄栋林因与被上诉人中国银行股份有限公司江门台山支行（下称“中行台山支行”）、原审被告甄艳红信用卡纠纷一案，不服广东省台山市人民法院（2019）粤0781民初932号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月20日立案受理后，依法组成合议庭进行了公开开庭审理。上诉人甄栋林到庭参加了诉讼。被上诉人中行台山支行、原审被告甄艳红经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。上诉人甄栋林上诉请求：变更甄栋林应偿还中行台山支行本金金额为8092.08元。事实和理由：中行台山支行已从甄栋林账户划扣2005.84元，该笔款项应从借款本金中扣除，扣除后甄栋林尚欠本金为8092.08元。中行台山支行未作扣减，仍以10997.92元计算错误。被上诉人中行台山支行和原审被告甄艳红均未答辩。被上诉人中行台山支行向一审法院起诉请求：1.判令甄栋林、甄艳红立即偿还所欠借款本息及还款违约金合计19621.6元（利息、违约金暂计至2019年1月19日止，以后利息、违约金按合同所定的利率进行计付）；2.对登记在甄栋林名下丰田牌车辆型号GTM7160LVCE、发动机码1430398、车辆识别代码的车架号：LVGBV87EOEGO13403小汽车享有优先受偿权；3.判令甄栋林、甄艳红承担本案的诉讼费用。一审法院认定事实：2014年9月11日，甄栋林向中行台山支行申办信用卡，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定。甄栋林应按本合约以及发卡人相关规定支付透支利息和相关费用利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。透支利息为日息万分之五，按月计收复利；在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。之后，中行台山支行向甄栋林发放了卡号为625**********192的信用卡。2014年9月29日，双方签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，合同约定：借款用途为购买丰田牌GTM7160LVCE型汽车，借款金额为80000元，手续费率为11.5%，借款期限为从2014年9月29日至2017年9月29日，分36期等额于每月9日从甄栋林上述信用卡账户由银行直接划收，但未约定还款顺序。甄栋林在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甄栋林应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。同日，双方还签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定上述借款合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，抵押人以抵押物（丰田牌车辆型号GTM7160LVCE、发动机码1430398、车辆识别代码的车架号LVGBV87EOEGO13403）对之承担担保责任，出现违约事件，抵押权人有权行使抵押权。贷款合同签订后，中行台山支行于当日将借款80000元划入甄栋林指定的账户（台山市宏华汽车贸易有限公司）。之后，甄栋林未按合同约定的期限履行还款义务，自2017年3月起逾期未还款。经中行台山支行多次催收，甄栋林依然无法足额偿还欠款。截至2019年1月19日止，其尚欠中行台山支行借款本金10997.92元、利息5849.66元、违约金2774.02元，合计19621.6元未付，唯于2019年2月19日偿还欠款2005.84元。另查明，甄栋林与甄艳红于1986年3月23日登记结婚。2014年9月29日，甄艳红在《同意抵押声明书》签名确认其与甄栋林为夫妻关系，同意以甄栋林购买的丰田牌车辆型号GTM7160LVCE、发动机码1430398、车辆识别代码的车架号：LVGBV87EOEGO13403小汽车作为甄栋林向中行台山支行贷款80000元的抵押物。案涉债务发生于甄栋林与甄艳红夫妻关系存续期间内。一审法院认为，本案是银行卡纠纷。双方争议的甄栋林于2019年2月19日偿还的2005.84元是偿还借款本金还是借款利息的问题。由于双方没有约定还款顺序，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第二十一条:“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充:(一)实现债权的有关费用;(二)利息;(三)主债务。”的规定，甄栋林偿还的2005.84元应为偿还利息。故中行台山支行主张甄栋林支付拖欠中行台山支行的本金10997.92元、利息3843.82元（暂计至2019年2月19日止，自2019年2月20日起利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定即按日利率万分之五计付至实际还清款项之日止），事实清楚，证据充分，依法应予支持。至于中行台山支行主张2017年3月以后违约金仍沿用2017年以前的滞纳金标准收取，暂计至2019年1月19日止为2774.02元的问题，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，自2017年1月1日起，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，由于中行台山支行未举证证明其与甄栋林对持卡人违约行为是否收取违约金，以及相关收取方式和标准已通过协议进行了约定，故中行台山支行要求甄栋林支付违约金的请求于法无据，依法不予支持。甄栋林将其所有的丰田牌车辆型号GTM7160LVCE、发动机码1430398、车辆识别代码的车架号：LVGBV87EOEGO13403汽车抵押给中行台山支行，且双方就上述车辆办理了车辆抵押登记，中行台山支行请求对处置该汽车所得款项享有优先受偿权，有事实根据和法律依据，依法应予支持。关于甄艳红是否对甄栋林的上述债务承担连带清偿责任的问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条:“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”及第二条:“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”的规定，虽甄艳红未在甄栋林与中行台山支行的《中银信用卡购车分期付款借款合同》上签名，由于甄栋林与甄艳红于1986年3月23日结婚，甄栋林拖欠中行台山支行的上述借款是发生在两人的夫妻关系存续期间，且甄艳红在《同意抵押声明书》签名确认其与甄栋林为夫妻关系，并同意以甄栋林购买的丰田牌车辆型号GTM7160LVCE、发动机码1430398、车辆识别代码的车架号：LVGBV87EOEGO13403小汽车作为甄栋林向中行台山支行贷款80000元的抵押物，可见甄艳红是清楚甄栋林向中行台山支行的借款行为，且甄栋林的借款是用于家庭日常生活的购买交通工具，符合夫妻共同债务的法定情形，上述债务依法应属夫妻共同债务，依法应由甄艳红负连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决：一、甄栋林应于判决生效之日起十五日内向中行台山支行清偿借款本金10997.92元、利息3843.82元，合计14841.74元（利息暂计至2019年2月19日，自2019年2月20日起产生的利息按日利率万分之五计算至实际还清款项之日止）；二、甄艳红对甄栋林的上述债务承担连带清偿责任；三、中行台山支行在判决第一项所确定权益范围内对登记在甄栋林的所有丰田牌车辆型号GTM7160LVCE、发动机码1430398、车辆识别代码的车架号：LVGBV87EOEGO13403的汽车的折价、拍卖、变卖价款享有优先受偿权；四、驳回中行台山支行的其他诉讼请求。案件受理费290.54元，由甄栋林、甄艳红负担。中行台山支行预交的案件受理费290.54元，由一审法院予以退回；甄栋林、甄艳红应向一审法院缴纳案件受理费290.54元。二审中，各方当事人均未向本院提交新的证据。本院依法确认一审法院所查明的事实。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。根据《最高人民法院关于适用的解释》第三百二十三条的规定，第二审人民法院应当围绕当事人的上诉请求进行审理。当事人没有提出请求的，不予审理。围绕甄栋林的上诉请求，综合双方当事人的诉辩意见，本案的争议焦点是：中行台山支行于2019年2月19日从甄栋林账户划扣的2005.84元系还本还是还息。甄栋林持有的中行信用卡截至2019年1月19日止，共欠借款本金10997.92元、利息5849.66元、违约金2774.02元。2019年2月19日，中行台山支行从该信用卡划扣2005.84元，双方并未对该笔还款系偿还本金还是利息进行约定。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条规定，债务人给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。故当债务人给付不足以清偿全部债务，双方又没有约定时，应优先抵充利息。原审法院认定中行台山支行于2019年2月19日从甄栋林账户划扣的2005.84元系还息并无不当，本院予以维持。甄栋林主张应抵充本金无法律和约定的事实依据，本院不予支持。综上所述，甄栋林的上诉请求不能成立，本院不予支持；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由上诉人甄栋林负担。其已预交二审案件受理费171.04元，多出的121.04元，由本院退回；被上诉人预交的二审案件受理费171.04元，由本院退回。本判决为终审判决。审 判 长 吴春梅审 判 员 黎景欣审 判 员 刘邦中二〇二〇年七月二十一日法官助理 程石刚书 记 员 陈诗仪