云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0102民初1208号原告：中国建设银行股份有限公司云南省分行住所地：云南省昆明市金碧路中段建行大厦,统一社会信用代码91530000622608301K。负责人：陈中新，行长。委托诉讼代理人：黄馨瑶,云南君晟律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：刘志,云南君晟律师事务所律师，特别授权代理。被告：杨宇晗，男，汉族，1989年12月10日出生，身份证住址云南省昆明市西山区。原告中国建设银行股份有限公司云南省分行（以下简称建设银行）与被告杨宇晗金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月21日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了独任审理，原告建设银行的委托诉讼代理人刘志到庭参加诉讼，被告杨宇晗经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，被告返还原告商业借款剩余本金38385.46元及按合同约定利率计至实际还清欠款之日的利息、罚息（现暂计至2019年9月20日利息781.43元、罚息13.34元）；2.判令解除原告与被告、云南省省级职工住房资金管理中心签订的《住房公积金个人住房贷款借款合同》，被告返还原告公积金借款剩余本金376616.54元及按合同约定利率计至实际还清欠款之日的利息、罚息；3.由被告承担原告为追索欠款产生的全部费用（暂计至起诉之日，应包括诉讼费用、公告费、邮寄费、律师代理费25000元等）；4.在被告不能按期归还欠款时，由原告依法行使对被告抵押物昆明市高新区（昆明市人民西路与昌源路交叉口）怡合景苑4幢44层4403号房屋的抵押权，以所得价款优先受偿被告所欠债务及各项费用。事实和理由：2016年4月27日，原告作为受委托银行，与原告与云南省省级职工住房资金管理中心、被告签订了《住房公积金个人住房贷款借款合同》，合同约定，云南省省级职工住房资金管理中心向被告发放公积金借款400000元，借款期限自2016年8月26日至2046年8月25日止。2016年7月15日，原告与被告又签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，被告向原告借款40000元，借款期限自2016年8月26日至2046年8月26日止。两合同均约定被告以其所有的位于昆明市高新区（昆明市人民西路与昌源路交叉口）怡合景苑4幢44层4403号房屋设定抵押进行担保。合同签订后，原告依照合同约定向被告提供了商业借款40000元整，并受云南省省级职工住房资金管理中心委托，向被告提供了公积金借款400000元整。但自2015年10月起，被告已连续多月未向原告和云南省省级职工住房资金管理中心还款。为此，云南省省级职工住房资金管理中心委托原告以原告的名义起诉被告，解除合同并收回借款。根据合同约定及云南省省级职工住房资金管理中心授权，原告有权解除借款合同，并要求被告归还欠款及相应利息、罚息并承担原告为追偿该欠款产生的一切费用。同时，原告作为昆明市高新区（昆明市人民西路与昌源路交叉口）怡合景苑4幢44层4403号房屋抵押权人，有权以所得价款清偿被告所欠债务及各项费用，请求法院依法支持原告的诉请。被告杨宇晗未做答辩。原告建设银行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告杨宇晗经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，应视为放弃对原告所举证据抗辩的权利。原告提交的证据，内容上能够证明其主张的事实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年4月27日，原告建设银行、云南省省级职工住房资金管理中心（以下简称“职工住房资金管理中心”）与被告杨宇晗签订了《住房公积金个人住房贷款借款合同》，合同约定：被告同意职工住房资金管理中心委托原告将全部借款以被告购房款的名义，分别划入房地产开发商收款账户和保证金账户内，被告的借款金额为400000元；借款期限为30年，自2016年4月27日起至2046年4月27日；借款利率为年利率3.25%；还款方式为等额本息还款法；被告未按合同约定归还借款本息的，执行中国人民银行对逾期借款的相关规定，对逾期借款本金计收罚息、对逾期利息计收复利；被告在借款期限内连续六期、累计十期不能按月偿还借款本息的，原告有权停止发放尚未划拨的借款，或宣布合同项下借款提起到期，并有权从被告在职工住房资金管理中心开立的住房公积金账户中直接扣划资金用于偿还全部借款本息、罚息；被告以其购买的云南省昆明市高新区（昆明市人民西路与昌源路交叉口）怡合景苑4幢4403号房屋为本次借款债务提供抵押担保，并于2017年6月22日办理了抵押登记（房屋他项权证：云（2017）昆明市不动产证明第6021686号），被告抵押担保的范围为借款合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和职工住房资金管理中心为实现抵押权而发生的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费）等。2016年7月15日，原告建设银行与被告杨宇晗签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定:借款金额为40000元；借款期限为360个月，自2016年8月26日起至2046年8月26日；贷款利率为浮动利率；还款方式为等额本息还款法；被告未按期足额偿还借款的，原告有权停止发放合同项下的借款，宣布借款立即到期，要求被告清偿借款本息及相关费用，解除与被告的借款关系并要求承担逾期还款的违约责任，即从逾期之日起，对逾期金额按照合同约定的利率上浮50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；被告承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。被告以其购买的云南省昆明市高新区（昆明市人民西路与昌源路交叉口）怡合景苑4幢4403号房屋为借款提供抵押担保，并于2017年6月22日办理了抵押登记（房屋他项权证：云（2017）昆明市不动产证明第6021686号），被告抵押担保的范围为借款合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和原告为实现抵押权而发生的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费）等。2016年9月20日，云南省昆明市国信公证处出具了（2016）云昆国信证字第42779号《公证书》,对上述《住房公积金个人住房贷款借款合同》、《个人住房（商业用房）借款合同》进行了公证。原告于2016年8月26日向被告发放了公积金借款400000元，借款的年利率为3.25%，被告于2019年10月26日开始逾期还款，至2020年7月15日被告累计欠款期数为10期，截至2020年7月15日，被告尚欠原告公积金借款本金375172.93元，利息9743.55元，罚息274.55元。原告于2016年8月26日向被告发放了商业借款40000元，借款的年利率为4.9%，被告于2019年4月26日开始逾期还款，截至2020年7月15日，被告尚欠原告商业借款本金38385.46元，利息2326.87元，罚息142.60元，原告为实现债权支出律师费25000元，邮寄费108元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。借款合同是借款人向贷款人借款，到期还款及支付利息的合同。原告、职工住房资金管理中心与被告签订的《住房公积金个人住房贷款借款合同》及原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系各方真实意思表示，合同内容不违反国家法律规定，属合法有效的合同，应受法律保护，各方均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。职工住房资金管理中心请原告向被告发放了公积金借款400000元;同时，原告向被告发放了商业借款40000元，但被告均未按约还款，已构成违约。另依据《云南省省级职工住房资金管理中心关于对杨宇晗不良贷款进行法律诉讼的复函》，职工住房资金管理中心请原告对被告的上述借款进行诉讼，故本院对原告主张解除其与被告签订的《住房公积金个人住房贷款借款合同》及原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》的诉请予以支持，被告应向原告偿还截至2020年7月15日的公积金借款本金375172.93元，利息9743.55元，罚息274.55元；被告所借款项已处于逾期状态，应当按照合同约定借款利率上浮50%（即年利率4.875%），偿还以欠付借款本金为基数自2020年7月16日起至还清款项之日止的逾期利息（罚息）,该逾期利息已经包含了基础利息，故不再重复计算利息。同时，被告应向原告偿还截至2020年7月15日的商业借款本金38385.46元，利息2326.87元，罚息142.60元；被告所借款项已处于逾期状态，应当按照合同约定借款利率上浮50%（即年利率7.35%），偿还以欠付借款本金为基数自2020年7月16日起至还清款项之日止的逾期利息（罚息）,该逾期利息已经包含了基础利息，故不再重复计算利息。被告用其名下的坐落于云南省昆明市高新区（昆明市人民西路与昌源路交叉口）怡合景苑4幢4403号房屋为上述《住房公积金个人住房贷款借款合同》及《个人住房（商业用房）借款合同》提供抵押担保，并于2017年6月22日办理了抵押登记（房屋他项权证：云（2017）昆明市不动产证明第6021686号），抵押权依法设立，故原告有权在被告未归还借款的情况下对抵押物实现抵押权，从抵押物折价、拍卖、变卖所得价款中优先受偿。对原告主张为实现债权支出的律师代理费25000元，虽有合同约定及发票予以证明，但原告主张以起诉标的6%计算律师代理费标准过高，故本院酌情将其律师代理费调整为16000元。对原告主张为实现债权支付的邮寄费108元，因有合同约定及有证据予以证实，故本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告杨宇晗于2016年4月27日签订的《住房公积金个人住房贷款借款合同》及原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告杨宇晗于2016年7月15日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告杨宇晗于本判决生效后十日内向原告中国建设银行股份有限公司云南省分行偿还截至2020年7月15日的公积金借款本金375172.93元，利息9743.55元，罚息274.55元，并支付以欠付借款本金为基数自2020年7月16日起至还清款项之日止的逾期利息（按年利率4.875%计算）；三、被告杨宇晗于本判决生效后十日内向原告中国建设银行股份有限公司云南省分行偿还截至2020年7月15日的商业借款本金38385.46元，利息2326.87元，罚息142.60元，并支付以欠付借款本金为基数自2020年7月16日起至还清款项之日止的逾期利息（按年利率7.35%计算）；四、被告杨宇晗于本判决生效后十日内向原告中国建设银行股份有限公司云南省分行支付律师代理费16000元及邮寄费108元；五、若被告杨宇晗到期不能履行上述债务，原告建设银行中国建设银行股份有限公司云南省分行有权以被告杨宇晗名下的坐落于云南省昆明市高新区（昆明市人民西路与昌源路交叉口）怡合景苑4幢4403号房屋（房屋他项权证：云（2017）昆明市不动产证明第6021686号）折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿。六、驳回原告建设银行中国建设银行股份有限公司云南省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7912元，由被告杨宇晗承担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判长  张策群二〇二〇年七月二十一日书记员  毕 润