渭南市临渭区人民法院民事判决书  （2020）陕0502民初1723号    原告：中国银行股份有限公司渭南分行（统一社会信用代码：91610500922163615R），营业场所：陕西省渭南市临渭区。负责人：李昕，该分行行长。委托诉讼代理人：赵晓刚、王梦婕，陕西赛高律师事务所律师。被告：王国红，男，汉族，1980年2月28日出生，住山西省河津市，身份证号码：142XXXX****XXXXXXX。被告：张红，女，汉族，1982年9月4日出生，住山西省河津市，身份证号码：142XXXX****XXXXXXX，系被告王国红之妻。二被告共同委托诉讼代理人高社、牛蓓，陕西英博律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司渭南分行（以下简称中国银行渭南分行）与被告王国红、张红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行渭南分行的负责人李昕及其委托诉讼代理人赵晓刚未到庭参加诉讼，另一委托诉讼代理人王梦婕到庭参加诉讼，被告王国红、张红未到庭，二被告共同委托诉讼代理人高社未到庭，另一委托诉讼代理人牛蓓到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国银行渭南分行向本院提出1、请求依法判令被告王国红、张红偿还原告贷款本金人民币691560.63元及利息（暂计算至2020年4月14日应收利息16613.8元，应收罚息412.52元，以及至实际清偿之日所产生利息罚息，贷款利率按照4.9%计算，逾期罚息利率按照7.35%计算）；2、请求判令本案诉讼费用1886元及原告为主张权利而支出的其他合理费用由以上被告承担。事实与理由：2016年3月25日，原告中国银行渭南分行与被告王国红签订《个人一手住房贷款合同》、《个人贷款抵押合同》，合同约定我行向被告王国红贷款75万元，用于购买陕西鸿基实业集团有限公司开发的位于大荔县XX镇XX园区XX街XX市场XX路XX室房屋，贷款期限为25年，贷款利率为中国银行公布的基准贷款利率为4.9%，逾期罚息利率为贷款利率水平上加收50%。还款方式采用等额本息的还款方法，同日被告王国红以上述房屋为其在原告处的借款提供抵押担保，并办理在建工程抵押登记。原、被告双方自签定《个人一手住房贷款合同》、《个人贷款抵押合同》后，原告中国银行渭南分行向被告王国红发放贷款75万元，被告王国红自2019年5月13日之后再未偿还借款本息，二被告的行为构成违约，故诉至法院，要求依法判决。被告王国红、张红辩称：借款事实认可，但贷款利息根据《个人一手住房贷款合同》第三条约定，贷款利率为浮动利率，参考利率为全国银行间同业拆借中心公布的贷款利率，以上两个利率是变动的，近年持续下调，所以利息和罚息也应当下调。原告主张的律师费和公告费目前尚未产生应当驳回。原告中国银行渭南分行就其主张提供证据如下：1、王国红、张红身份证与结婚证复印件各一份。证明证明被告主体适格，二被告系夫妻关系。。2、《个人一手住房贷款合同》、《个人贷款抵押合同》、房屋预告登记证明。证明2016年3月25日，原、被告签订贷款合同。约定贷款人民币75万元，贷款期限300个月，贷款用途购买房屋，贷款利率为中国银行公布的相应期限贷款基准利率，浮动周期为每12个月，并约定按月付息。逾期罚息利率为贷款利率水平上加收50%。被告指定的收款账户为陕西鸿基实业集团有限公司。同日，双方签订抵押合同，二被告用自有房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了房屋抵押权预告登记。3、贷款发放回单、承诺书、个人贷款还款明细表。证明按照贷款合同的约定，2016年2月5日，原告向被告指定的账户转账75万元，依法履行了出借义务。二被告自2019年9月6日至今，尚欠本金691560.63元及利息未归还。本金691560.63元贷款年利率为4.9%，逾期罚息年利率为7.35%。被告王国红、张红对原告当庭提交的证据的真实性无异议，但认为贷款利息应当按照中国银行公布的相应期限贷款基准利率的利率计算，所以利息应当是浮动的。2019年8月30 日取消了中国人民银行公布相应期限贷款基准利率，改为同业银行间拆借利率公布于的基本利率，更改后每月都有浮动。所以不能一直按照4.9%计算。被告王国红、张红未提供证据。因二被告对原告中国银行渭南分行当庭提供的证据的真实性无异议，经本院审核上述证据材料，来源合法，客观真实，与本案具有关联性，故对原告中国银行渭南分行提供的证据予以认定。根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定的事实如下:2016年3月30日，被告王国红购买陕西鸿基实业集团有限公司开发的位于大荔县城关镇商贸产业园区西新街与市场二路十字西北角荔锦台7栋1单元1层7-10101室房屋，被告张红系被告王国红之妻。当日，原告中国银行渭南分行与被告王国红签订《个人一手住房贷款合同》、《个人贷款抵押合同》，约定被告王国红向原告贷款75万元，用于购买上述房产，贷款期限为25年，从2016年4月12日起至2041年4月12日止，贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮0%计算，签订合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为4.9%，逾期贷款的罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行；还款采用等额本息还款法，每月12日还款。借款人同意并授权贷款人将全部贷款直接划至借款人指定的开发商—陕西鸿基实业集团有限公司账户103255362914上。还约定借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，视为借款人违约，出现借款人违约事件时，贷款人有权宣布合同项下的贷款本息全部或部分提前到期。2016年4月12日，原告中国银行渭南分行依照合同约定将75万元贷款转至被告指定账户内。2016年4月11日双方还在大荔县房屋所有权登记发证办公室办理了关于位于渭南市大荔县城关镇商贸产业园区西新街与市场二路十字西北角荔锦台7栋1单元1层7-10101室房屋的抵押权预告登记，预告登记权利人为中国银行渭南分行，预告登记义务人为王国红，对王国红的荔房预大荔县XX号预售商品房抵押权预告，预告权利共有人：张红，预告债权数额为75万元。2016年5月12日起还款，2017年12月17日被告王国红向中国银行渭南分行出具还款承诺书一份，承诺从2017年12月起还清前期欠款并保证每月按时足额还款。2019年11月12日，之后再未还款。原告即诉至法院。又查明，原被告所签订的《个人一手住房贷款合同》附件一特别条款签订条款第五条约定被告选择的该合同项下的利率约定为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率。本院认为，原告中国银行渭南分行与被告王国红签订《个人一手住房贷款合同》，双方意思表示真实，内容不违反法律规定，当事人之间的贷款合同关系合法有效。原告中国银行渭南分行依照合同约定向被告王国红发放了贷款，但被告王国红未按照合同约定还本付息，构成违约。原告中国银行渭南分行有权依据《个人一手住房贷款合同》要求被告王国红提前归还全部下余贷款本金并按约定清偿利息。扣除被告王国红已归还的本金58439.37元及利息124111.92元，被告王国红还应向原告中国银行渭南分行归还下余贷款本金691560.63元及利息，利息应按照贷款逾期罚息年利率7.35%计算至借款实际清偿之日止。被告王国红对该笔借款的事实及还款数额无异议，但辩解贷款利率及逾期贷款利率应按全国银行间同业拆借中心公布的市场利率执行与合同约定不符，其辩解不予支持。被告王国红虽以其个人名义借款，但该笔借款发生在其与张红夫妻关系存续期间，加之被告张红在《个人一手住房贷款合同》《个人贷款抵押合同》中抵押物信息的抵押物共有人处签字，表明被告张红知晓该笔借款及其用途。故被告张红应与被告王国红对该笔借款承担共同还款责任。关于原告中国银行渭南分行的诉请的其他合理费用中约定的律师费，虽然合同中有约定，但原告未提供证据，故对该项请求不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十七条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、被告王国红、张红在本判决生效后十五日内清偿原告中国银行股份有限公司渭南分行借款本金691560.63元及利息（利息按照按逾期罚息年利率7.35%计算，从2019年11月12日至实际清偿之日止）。二、驳回原告中国银行股份有限公司渭南分行的其余之诉讼请求。如果未按判决书指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10886元，减半收取5443元，由被告王国红、张红负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省渭南市中级人民法院。 审  判  员  王军武   二O二O年七月二十日                             书  记  员  武香娟