广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初6334号原告：交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心中山分中心，住所地广东省中山市石岐区***************卡，统一社会信用代码914********559704D。主要负责人：孔繁鑫，行长。委托诉讼代理人：倪桃，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：李永发，广东衡德律师事务所律师。被告：郑小华，男，1972年4月15日出生，汉族，住广东省中山市西区**************，公民身份号码440************157。原告交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心中山分中心（以下简称交通银行太平洋信用卡中心中山分中心）诉被告郑小华信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告交通银行太平洋信用卡中心中山分中心的委托诉讼代理人倪桃到庭参加诉讼，被告郑小华经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告交通银行太平洋信用卡中心中山分中心向本院提出诉讼请求：郑小华偿还欠款本金71098.79元、利息38152.69元、违约金8892.49元、好享贷860.38元、分期手续费421.68元、增值服务费12元（“用卡无忧”：12元）【截止至2019年9月5日，从2019年9月6日起的利息、违约金按《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》约定计算至欠款全部清偿之日止】。被告郑小华未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：发卡行：交通银行太平洋信用卡中心中山分中心。信用卡申请人：郑小华。申领时间：2011年10月8日。信用卡卡号：458**********089。信用卡种类：交通银行标准信用卡VISA普通卡。利息计收标准：日利率万分之五。滞纳金计收标准：最低还款额未还部分金额的5%，最低人民币10元或1美元。增值服务费收费标准：“用卡无忧”:4元/月，统一按每三个月12元/户扣收，按户计收。分期手续费收费标准：在原始交易实际转为分期交易时，如该笔转分期金额与该信用卡因办理交通银行信用卡各类分期付款业务（包括但不限于账单分期、商场分期、无卡分期、分期宝等，但不包括“好享贷”业务）已累计占用的分期额度余额之和将超过该信用卡的信用额度，则该笔原始交易将不会转为分期交易。溢存款和临时调升的额度将不会增加可用于各类分期付款业务的额度。好享贷收费标准：无需另行申请，原始交易入账后自动按选定期数生成分期计划，按月计收本金和手续费。实际分期金额为原始交易金额扣除分期时交易账户中超额还款部分（如有所得金额（以下简称分期金额，如交易为预授权，实际分期金额以预授权完成时的金额为准），如分期金额低于人民币1500元将不再进行分期，须在当期还款日前全额还款。同一天如有多笔交易需进行自动分期时，按交易入账时间顺序实施。如好享贷额度不足但卡片原有额度足够的情况下，消费交易将全额使用卡片原有额度完成，但不自动生成分期还款计划。本业务的每月手续费率0.72%,手续费以分期金额为基准计算。交通银行在按监管要求完成相关价格报备和公告等必要手续后，可调相关手续费率，特选持卡人可至交通银行信用卡网站作具体查询。提前收贷的依据：借款人逾期还款构成违约的，好享贷分期于发生违约事项时视为全部即时到期，已发生的分期交易的剩余款项未还金额视为全部提前到期，持卡人须立即偿还和支付剩余未还的分期交易应还额和剩余各期的分期手续费。另查，交通银行太平洋信用卡中心中山分中心于2016年11月15日在银行官方网站对于取消滞纳金、改为收取违约金事项进行了公告。交通银行太平洋信用卡中心中山分中心确认未就违约金收费项目与郑小华达成一致协议。欠款情况：交通银行太平洋信用卡中心中山分中心明确借款人在起诉后未还款。截止至2019年9月5日，郑小华尚欠信用卡本金71098.79元、利息38152.69元、好享贷860.38元、分期手续费421.68元、增值服务费12元（“用卡无忧”：12元），交通银行太平洋信用卡中心中山分中心明确上述利息有按月计收复利,但系统无法区分，并明确本案利息自2017年4月5日开始计收。本院认为，郑小华在信用卡申请表上签名确认愿意遵守交通银行太平洋信用卡中心中山分中心信用卡领用合约的各项规则，该合约是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。郑小华持信用卡透支消费后未按期足额还款，属于违约，郑小华应承担偿还本金、利息、好享贷、分期手续费、增值服务费的违约责任。关于利息。根据中国人民银行于2016年4月15日发布，于2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式以及对信用卡溢缴款否计利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。”本院认为，本案利息自2017年4月5日开始计收，故交通银行太平洋信用卡中心中山分中心在本案中所计收郑小华的利息、利息复利，合计超过了日利率万分之五的上限标准，故本院确定自逾期之日起，交通银行太平洋信用卡中心中山分中心按实欠本金为基数按日利率万分之五计算利息，不应再计收复利。关于交通银行太平洋信用卡中心中山分中心主张的违约金，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，交通银行太平洋信用卡中心中山分中心采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，故交通银行太平洋信用卡中心中山分中心主张张杰支付违约金的诉求，本院不予支持。关于交通银行太平洋信用卡中心中山分中心主张郑小华其他的欠款数额，有交通银行太平洋信用卡中心中山分中心提交的系统截图以及交易流水证实，且郑小华没有提供证据予以推翻，故本院予以认定。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。据此，交通银行太平洋信用卡中心中山分中心因本案借款所收取的利息及各项费用的总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。郑小华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告郑小华于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心中山分中心清偿截止至2019年9月5日的信用卡欠款本金71098.79元、利息（该利息以该期间实欠本金为基数，自欠款计息日起，按日利率万分之五的标准计收，并扣除借款人已偿还的利息部分）、好享贷860.38元、分期手续费421.68元、增值服务费12元（“用卡无忧”：12元）以及从2019年9月6日起至债务清偿之日止的利息（利息以实欠本金为基数，按日利率万分之五计算）。但原告交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心中山分中心因本案收取的利息及各项费用的总和不得超过以实欠本金为基数，按年利率24%计算的部分。二、驳回原告交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心中山分中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2689元（原告交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心中山分中心已预付），由原告交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心中山分中心负担200元，由被告郑小华负担2489元并于本判决生效之日起七日内迳付原告交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心中山分中心。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  魏立明审判员  向晓东审判员  唐 群二〇二〇年七月二十七日书记员  陈 盈黄慧珍