广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0785民初1044号原告：中国银行股份有限公司江门恩平支行，住所地：恩平市*******。统一社会信用代码：914***********556R。负责人：黄仲舜，行长。委托诉讼代理人：莫乙明，系原告的员工。委托诉讼代理人：郑远帆，系原告的员工。被告：刘卫峰，男，汉族，住恩平市*******巷4号。公民身份号码：440************054。原告中国银行股份有限公司江门恩平支行与被告刘卫峰信用卡纠纷一案，本院于2020年5月18日立案后，依法适用简易程序，并公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司江门恩平支行的委托诉讼代理人郑远帆、被告刘卫峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司江门恩平支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还信用卡透支金额人民币201793.01元给原告（利息计至2020年3月24日，此后利息依法按照中国人民银行信用卡透支利率计算）；2、判令被告承担本案一切诉讼费用。事实和理由：2013年8月7日，被告向原告申请办理开立一张长城环球通系列信用卡用于个人消费，经原告审批向被告发放信用卡（卡号：625**********810）用于个人透支消费及取现。被告于2013年9月18日开始使用该信用卡透支取现及消费，在被告正常使用该信用卡至2018年5月23日，从2018年5月24日出现拖欠还款，没有按期还清欠款。截至2020年3月24日被告使用原告信用卡（卡号：625**********810）透支本金人民币192146.67元、利息人民币9646.34元，欠款金额共人民币201793.01元。欠款期间，原告客户经理寄EMS及电话对被告进行催收，被告仍然没能还清欠款。鉴于以上情况持卡人被告没有依约归还欠款，因此，为了维护原告权益，原告依据民事诉讼法有关规定向贵院提起诉讼，请求依法裁定被告清偿欠款及相关费用。请贵院受理并依法裁决。被告刘卫峰辩称，原告的主张与事实不符。1、原告在起诉状中称其在2018年5月24日开始拖欠，但其在2019年4月5日在健身中心使用信用卡（在原告提供的证据第35页中体现），若其长达一年没有还款，的信用卡不能继续使用；2、对于原告的利息计算有异议，其在2019年4月5日最后一次刷卡后，在2019年5月31日偿还2000元、6月16日偿还1000元、6月13日偿还1000元、6月28日偿还1000元、7月13日偿还1000元、7月27日偿还2000元、9月7日偿还3000元，陆续共偿还了l万多元。其不认同原告的利息计算方式，无法按照原告的利息计算方式偿还。原告提供的证据第37页中，2019年10月的罚息9068元、利息2307元，按照该利息，上月的利率为6.27%，根据2015年9月1日《最高法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第20条规定，借贷双方约定的利率未超过24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予以支持，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效，借款人请求出借人返还已支付超过年利率36%部分的利息。根据2019年10月的利息，年利率达到了107%。本院经审理认定如下事实：2013年8月7日，被告向原告申请办理信用卡，并在原告提供的《长城环球系列信用卡申请表》[背面分别附有：《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《信用卡领用合约》）、长城环球系列信用卡个人卡费率表]签名，并手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”。其中《信用卡领用合约》载明：甲方（持卡人完全知悉、理解遵守《中国银行股份有限公司信用卡章程》、本合约，甲方自愿向乙方《中国银行股份有限公司》申请使用中国银行股份有限公司信用卡。就信用卡的申领和使用等相关事宜，甲乙双方签订如下合约：利息和费用：1.除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息期一般为20-30天。具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单裂的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=最低还款额-已还款金额）×5%）。2.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日是以透支交易记账日为准。原告审核通过后，将卡号为625**********810的信用卡发放给被告使用。被告于2013年9月18日开始使用信用卡透支消费。自2018年5月24日起，被告没有按期偿还透支款项，计至2020年3月24日，拖欠本金192146.47元、利息9646.34元（包含罚息）。原告因追讨欠款未果向本院提起诉讼，并提出前述诉讼请求。本院认为，本案属信用卡纠纷。被告向原告申请领取信用卡和分期贷款，并在《长城环球系列信用卡申请表》中签名，表示充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，视为被告同意上述条款的约定，应认定《信用卡领用合约》是双方当事人真实意思的表示，并无违反法律、法规的规定，应该确认为合法、有效。原、被告双方应严格按照上述约定履行其权利义务，双方应履行合同的权利义务。原告向被告发放信用卡后，被告在使用信用卡时应按照《信用卡领用合约》条款履行。在使用信用卡过程中出现透支情形后，应按照合约的要求及时还款。被告使用该卡透支消费，未能按时还款，是属于透支的行为，其行为已经构成违约，依法应当承担还款付息的违约责任。故原告主张被告偿还上述拖欠本金192146.47元、利息9646.34元，并从2020年3月25日起按照《信用卡领用合约》条款约定的透支利率计算利息，没有违反法律规定，本院予以支持。被告辩称信用卡利息过高问题。信用卡使用透支与民间借贷的法律关系不同，《信用卡领用合约》已对信用卡透支所产生的利息和收费有明确约定，信用卡透支逾期还款的利息计算不适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的相关规定，故被告的辩解理由不足，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：被告刘卫峰应在本判决生效之日起十日内偿还信用卡欠款本金192146.67元及利息（截至2020年3月24日利息9646.34元；自2020年3月25日起至款项清偿之日止的利息，以实际尚欠本金为基数，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计付）给原告中国银行股份有限公司江门恩平支行。被告如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务的利息。案件受理费2163.45元（原告已预交），由被告刘卫峰负担（原告中国银行股份有限公司江门恩平支行同意案件受理费由被告刘卫峰直接向其支付，应由被告刘卫峰在履行本判决时直接向原告中国银行股份有限公司江门恩平支行支付案件受理费2163.45元）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 梁日稳二〇二〇年七月十四日法官助理 冯艳权书 记 员 吴敏仪