广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初5301号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地中山市********银大厦，统一社会信用代码914420********827M。主要负责人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：姚力平，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：田耒，广东诺臣律师事务所实习律师。被告：范结仪，女，1989年8月16日出生，汉族，身份证住址广东省中山市**********，公民身份号码442************。被告：范伟强，男，1968年10月10日出生，汉族，身份证住址广东省中山市**********，公民身份证号码440************。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中国银行中山分行）诉被告范结仪、范伟强金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行中山分行向本院提出诉讼请求：1、解除与被告范结仪签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号：xxxxx）;2、被告范结仪立即归还借款本金516845.01元及利息2904.71元、罚息173.09元（利息、罚息暂计至2019年10月12日止；从2019年10月13日起的利息、罚息按合同约定的标准计算至贷款实际清偿之日止）；3、被告范结仪偿付原告为追索上述贷款本息而支付的律师费29673元；4、原告对被告范结仪提供的抵押房产（中山市**********************）所得款在上述款项范围内享有优先受偿权；5、被告范伟强对被告范结仪上述债务承担连带清偿责任；6、被告承担本案的诉讼费。中国银行中山分行明确将原合同约定的利率定价方式转换为以五年期以上LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），确定加点值为-1.37%（减137基点）。被告范伟强到庭参加诉讼，辩称确认欠款，并同意适用LPR转换，对加点值无异议。被告范结仪经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中国银行中山分行。借款人：范结仪。抵押人：范结仪。签约情况：2014年10月22日，范结仪作为借款人、抵押人，中国银行中山分行作为贷款人、抵押权人，共同签订了《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JZSAA20105655），约定：借款人向贷款人借款1149000元，用于购买中山市**********************，贷款期限为15年，自2010年1月29日起至2025年1月29日止。还款方式：按月等额本金还款。还款日为每月13日。贷款执行利率：利率为浮动利率，浮动周期为12个月，从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，重定价日为实际放款日（每年1月29日），以中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮30%。庭审中，中国银行中山分行对诉讼请求进行了明确。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），中国银行中山分行明确将原合同约定的利率定价方式转换为以五年期以上LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），确定加点值为-1.37%（减137基点）。罚息计收标准：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收罚息直至本息清偿之日止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平加收50%。计算公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360。解除合同及提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；终止或解除本合同；依法对本合同约定对抵押房屋行使抵押权。抵押情况：合同约定范结仪提供中山市**********************【土地证号：中府国用（2012）第易xxx**，房产证号：粤房地权证中府字第xxxxx号】作为合同项下房屋借款的抵押担保。抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）。2012年8月6日，中国银行中山分行与范结仪就涉案抵押房产办理了抵押登记【他项权证为：粤房地他项权证中府字第xxxxx号】，抵押权人为中国银行中山分行。保证担保情况：2010年1月27日，保证人范伟强与债权人中国银行中山分行签订《个人贷款保证合同》（编号为xxxxx）,合同约定范伟强为主合同《个人一手住房贷款合同》（合同编号：xxxxx）债务提供全程连带责任保证。庭审中，范伟强表示与借款人范结仪是父女关系。贷款发放情况：中国银行中山分行依据合同约定将贷款发放至范结仪指定账户。欠款情况：从2019年7月3日起，范结仪没有按期足额还款。起诉后有还款，截至2020年4月17日，被告范结仪欠本金516845.01元、利息12613.04元，罚息1566.01元。实现债权的费用：中国银行中山分行委托广东诺臣律师事务所为本案诉讼代理人，并支付了律师费29673元。该律师事务所开具了票面金额为29673元的律师费发票。本院认为，中国银行中山分行与范结仪签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号：xxxxx）是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按合同约定履行义务。中国银行中山分行依约向范结仪发放了贷款，履行了出借款项的义务。范结仪借款后未按期还款属于违约，中国银行中山分行依照合同主张解除合同，提前收回未到期贷款，并要求按合同约定支付利息、罚息、复利，于法有据，本院予以支持。关于范结仪的欠款数额，有中国银行中山分行提交的欠款明细表为证，且范结仪没有到庭抗辩及提供证据予以推翻，故本院予以认定。关于利率计算标准，因2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）。庭审中中国银行中山分行明确将原合同约定的利率定价方式转换为以五年期以上LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），确定加点值为-1.37%（减137基点），重定价日是每年的1月29日，符合人民银行关于存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变的基本精神，到庭当事人亦没有异议，本院予以确认。关于转换时点，被告起诉后有还款，最新账单截至日为2020年4月17日，本院定于转换时点为2020年4月17日。关于中国银行中山分行对范结仪所购的房地产是否享有优先受偿权问题。范结仪以其名下的房产作为涉案债务的抵押物，上述房地产已经办理了抵押登记手续，并取得了他项权证，该抵押合法有效，符合抵押权设定的生效要件，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优秀受偿”的规定，中国银行中山分行对前述抵押物就本案债权享有优先受偿权。关于范伟强应否承担责任的问题。保证人范伟强与债权人中国银行中山分行签订《个人贷款保证合同》（编号为B2SAA20105655）是双方当事人真实的意思表示，内容没有违法法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按合同约定履行义务。按照合同约定，范伟强提供全程连带责任保证，故中国银行中山分行要求范伟强承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。关于中国银行中山分行主张的律师29673元，因双方当事人在合同中有明确约定，且有中国银行中山分行提交的委托代理合同、律师费发票证实，本院予以支持。被告范结仪经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山分行与被告范结仪签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号：xxxxx）。二、被告范结仪于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付借款本金516845.01元及利息、罚息【暂计至2020年4月17日，利息12613.04元，罚息1566.01元；从2020年4月17日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%减137基点计算，罚息以逾期本金及应付未付利息之和为基数按罚息利率即按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%减137基点基础上上浮50%计算；从本判决生效之日至债务实际清偿之日止的逾期贷款利息，以实欠本金及应付未付利息之和为基数按罚息利率即2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%减137基点基础上上浮50%计算，并于每年1月29日按最近公布的五年期以上LPR减137基点进行重新定价】。三、被告范结仪于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费29673元。四、原告中国银行股份有限公司中山分行对被告范结仪名下的位于中山市**********************【土土地证号：中府国用（2012）第易xxx**房产证号：粤房地权证中府字第**，他项权证为：粤房地他项权证中府字第0212019736号】折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。五、被告范伟强对被告范结仪上述债务承担连带清偿责任，被告范伟强承担连带责任后，可以向被告范结仪追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4647元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预付），由被告范结仪负担（该款被告范结仪应在本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行），被告范伟强对上述费用负担承担连带责任，被告范伟强承担连带责任后，可以向被告范结仪追偿。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  向晓东二〇二〇年七月一日书记员  钟婉莹黄怡凤