广西壮族自治区柳州市鱼峰区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0203民初1391号 原告：柳州市区农村信用合作联社，住所地：广西柳州市屏山大道**箭盘山大厦。 法定代表人：李雄，该联社理事长。 委托诉讼代理人：申静，该联社员工。 委托诉讼代理人：李潇莹，该联社员工。 被告：莫剑萍，男，1964年11月11日出生，汉族，住广西柳州市鱼峰区。 被告：郎玲琼，女，1971年7月30日出生，汉族，住广西柳州市鱼峰区。 被告：庞小繁，男，1957年1月18日出生，汉族，住广西柳州市柳**。 被告：莫清萍，女，1961年3月9日出生，汉族，住广西柳州市柳**。 原告柳州市区农村信用合作联社与被告莫剑萍、郎玲琼、庞小繁、莫清萍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月26日立案后，依法适用普通程序，由本院审判员杨社刚担任审判长，与人民陪审员彭彩云、杨柳组成合议庭依法公开开庭审理。原告柳州市区农村信用合作联社的诉讼代理人申静、李潇莹到庭参加诉讼，被告莫剑萍、郎玲琼、庞小繁、莫清萍经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告柳州市区农村信用合作联社向本院提出诉讼请求： 1.申请解除原告柳州市区农村信用合作联社与被告莫剑萍签订的编号为287802173391681的《个人借款合同》； 2.请求判令被告莫剑萍、郎玲琼立即偿还拖欠原告柳州市区农村信用合作联社的贷款本金277247.36元，利息37649.67元，本息合计314897.03元（注：利息从2019年10月21日开始起计算至2020年1月21日，之后产生的利息按借款合同约定另计至债权清偿完毕之曰）； 3.请求判令被告庞小繁、莫清萍对被告莫剑萍的上述债务承担抵押担保责任，原告柳州市区农村信用合作联社对被告庞小繁、莫清萍名下共有的位于广西柳州市冠亚•尚成国际3栋3-1、3-2号（权属证号分别为：柳房权证字第××号、第××号）的房地产折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿； 4.请求判令被告庞小繁、莫清萍对被告莫剑萍的上述债务承担连带清偿责任； 5.请求判令所有被告共同承担本案诉讼费用和其他实现原告债权的所有相关费用。 事实与理由： 2017年11月8日，被告莫剑萍向原告柳州市区农村信用合作联社提出借款300万元的申请，被告郎玲琼在借款申请书上签字“同意借款，并愿意共同承担借款债务”，被告庞小繁、莫清萍在借款申请书上签字“同意抵押，并承担连带还款责任”，原告亦表示认可。 2017年11月27日，被告莫剑萍与原告柳州市区农村信用合作联社签订了编号为287802173391681的《个人借款合同》，合同约定原告柳州市区农村信用合作联社向被告莫剑萍发放贷款人民币3000000元，约定的借款期限为3年，自2017年11月27日至2020年11月26日。贷款执行浮动利率，在同期人民币贷款基准利率上浮50％，合同签订时执行年利率7.125％，合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，本笔借款自基准利率调整后的次年一月一曰起，按相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率；还款方式为按月结息，分期还本（2019年5月26日归还本金30万元，2019年11月26日归还本金30万元，2020年5月26日归还本金30万元，2020年11月26日归还本金210万元）；同时，合同还约定了贷款逾期后在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50％计收罚息；对应付未付利息计收复利。 2017年11月27日，被告庞小繁、莫清萍与原告柳州市区农村信用合作联社签订了编号为287804172456328的《抵押担保合同》，合同约定被告庞小繁、莫清萍用其名下位于广西柳州市冠亚•尚成国际3栋3-1、3-2号（权属证号分别为：柳房权证字第××号、第××号）的房地产为被告莫剑萍与原告柳州市区农村信用合作联社签订的编号为287802173391681的《个人借款合同》项下发生的债务承担抵押担保责任，原告于2017年12月5日取得不动产登记证明（权属证号分别为：桂（2017）柳州市不动产证明第0085656号、第0085657号），依法享有抵押权。 2018年1月2日，原告柳州市区农村信用合作联社依约向被告莫剑萍发放贷款300万元。贷款发放后，被告莫剑萍累计15期未按合同约定归还借款本息，构成违约。截至2020年1月21日，被告莫剑萍未归还原告柳州市区农村信用合作联社贷款本金277247.36元，利息37649.67元，本息合计314897.03元（注：利息从2019年10月21日开始起计算至2020年1月21日，之后产生的利息按借款合同约定另计至债权清偿完毕之日）。 为了维护原告的合法权益，根据《合同法》、《担保法》、《民事诉讼法》相关法律规定，特向人民法院提起诉讼，恳请法院支持原告的诉讼请求。 被告莫剑萍、郎玲琼、庞小繁、莫清萍未到庭，亦未提交书面答辩状和证据，视为对自己权利的放弃。 综合全案证据及庭审笔录，本院确认原告诉称的法律事实。认定原告诉称的法律事实的依据为：原告提交的《借款申请书》、《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）个人借款合同》、《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）抵押担保合同》、《抵押物清单》、《广西农村信用社贷款还款明细登记簿》、《不动产登记证明》、《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）借款借据》、《广西农村信用社贷款发放通知书》、《活期存款历史明细查询》、《贷款（垫款）还款》以及当事人陈述。 另查明，《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）个人借款合同》第二十二条第2点约定，借款人有连续两期（或累计三期）未按本合同约定的时间规划借款本金或利息的行为、或贷款人认为其他违约的事项，贷款人有权采取法律措施解除本合同并提前收回借款。 本院认为，原告与被告莫剑萍是在平等自愿、协商一致的基础上签订的《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）个人借款合同》，系合同当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护。合同当事人应自觉履行。被告莫剑萍未按合同约定的期限向原告足额归还贷款本息，但截止2020年1月21日，被告莫剑萍已累计15期逾期未还款，已构成严重违约，故原告宣布解除上述《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）个人借款合同》的诉请，符合合同约定，本院予以支持。本院于2020年3月11日将将起诉材料送达被告，故借款合同应视为该日解除，据此，利息应当计算至该日，而截止2020年1月21日，被告莫剑萍应偿还尚欠原告贷款本金人民币277247.36元、利息人民币37516.03、复利人民币133.64元。被告郎玲琼在借款申请书上承诺共同向原告承担还款责任，故被告郎玲琼应对上述债务承担共同还款责任。 被告庞小繁、莫清萍作为上述债务的抵押人，并依法办理了抵押登记，故原告有权对位于广西柳州市冠亚•尚成国际3栋3-1、3-2号（权属证号分别为：柳房权证字第××号、第××号）的房地产享有优先受偿权。 被告庞小繁、莫清萍在《借款申请书》上承诺“同意抵押，并承担连带还款责任”，该意思表示是否有保证，应当结合当事人提交的《借款申请书》、当事人签订的《抵押合同》来判断当事人的真实意思表示。首先，《借款申请书》中明确载明被告莫剑萍因经营需要向原告柳州市区农村信用合作联社申请借款，到期用经营收入及家庭收入归还借款本息，并未载明被告庞小繁、莫清萍系借款保证人，只载明了被告庞小繁、莫清萍名下的房屋情况。再结合被告庞小繁、莫清萍在《借款申请书》上签署“同意抵押，并承担连带还款责任”及在被告莫剑萍签订借款合同之后，由被告庞小繁、莫清萍与原告柳州市区农村信用合作联社另行签订抵押合同的事实，应认定被告庞小繁、莫清萍系同意婚姻存续期间的房屋为被告莫剑萍在本案提供抵押担保，用以清偿债务，并非系作为借款保证人。其次，当事人提交《借款申请书》的时间为2017年11月8日，而原告柳州市区农村信用合作联社与被告莫剑萍签订借款合同的时间为2017年11月27日。如被告庞小繁、莫清萍均同意作为借款保证人，则在与原告柳州市区农村信用合作联社在签订借款合同时也应在借款合同中作为借款保证人签字予以确认，但原告柳州市区农村信用合作联社提供的个人借款合同中借款人并未有被告庞小繁、莫清萍签名确认，也未另外签订其他保证合同。综上分析，被告庞小繁、莫清萍并非本案借款的借款保证人，其不应当承担连带保证责任。 此外，被告莫剑萍、郎玲琼、庞小繁、莫清萍经本院传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本院依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十三条第二款、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条的规定，判决如下： 一、解除原告柳州市区农村信用合作联社与被告莫剑萍签订的编号为287802173391681的《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）个人借款合同》； 二、被告莫剑萍、郎玲琼向原告柳州市区农村信用合作联社偿还借款本金人民币本金277247.36元； 三、被告莫剑萍、郎玲琼向原告柳州市区农村信用合作联社偿还暂计至2020年1月21日的利息人民币37516.03元、复利人民币133.64元（此后的利息以所欠的本金为基数，按照借款合同约定的利率，继续计算止2020年11月26日止。此后的复利，以所欠的正常期间的利息为基数，按照借款合同约定的利率，继续计算止上述债务清偿完毕之日）； 四、若被告莫剑萍不履行上述债务时，原告柳州市区农村信用合作联社有权对位于广西柳州市冠亚•尚成国际3栋3-1、3-2（权属证号分别为：柳房权证字第××号、第××号）的房地折价或拍卖、变卖该抵押物所得的价款享有优先受偿； 五、驳回原告柳州市区农村信用合作联社的其他诉讼请求。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币6023元（原告已向本院预交），保全费人民币2095元，以上合计人民币8118元，由被告莫剑萍、郎玲琼、庞小繁、莫清萍负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区柳州市中级人民法院。 审 判 长  杨社刚 人民陪审员  彭彩云 人民陪审员  杨 柳 二〇二〇年七月二十一日 法官 助理  李 烜 书 记 员  李祺菲 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。