湖北省红安县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1122民初384号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司红安县支行。统一社会信用代码：914211226764575615。住所地：红安县城关镇金沙大道龙乡楼内。负责人：黄绪家，该行行长。委托诉讼代理人：江红生，系中国邮政储蓄银行股份有限公司红安县支行资产保全负责人，特别授权。被告：江平，男，汉族，1985年10月6日出生，湖北省红安县人，住红安县，被告：谢文春，女，汉族，1987年12月26日出生，山东省单县人，住址同上，系江平之妻，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司红安县支行与江平、谢文春金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法组成合议庭，同年6月23日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人，被告江平到庭参加诉讼，被告谢文春经传唤无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。诉讼请求：一、请求判令解除原告、被告所签订的《个人额度借款合同》。二、请求判令江平、谢文春夫妻迅速偿还原告借款本金178170.09元，并承担自借款之日至结清之日止的利息、罚息。三、请求确认原告抵押优先权，拍卖抵押物清偿原告上述债权。四、请求判令被告承担本案原告为实现债权的费用，包括诉讼费、评估费、拍卖费等因本案所产生的费用。事实理由：2016年7月18日，被告江平、谢文春夫妻因家庭经营资金周转需要在原告处申请借款，后被告江平、谢文春夫妻自愿将房屋所有权证号为“1119916”的个人所有房屋，为被告江平的借款在原告处作抵押担保，并到相关部门办理了抵押登记。根据原告与被告双方签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》及《个人额度借款合同》约定：被告江平可在担保合同约定期限内，向原告借款24万元，循环使用；上述被告自愿以房屋作为抵押担保，担保债权期间为2016年8月16日至2026年8月16日。被告江平份两次在原告处借款，第一次：2013年8月22日借款15万元，至今仍下欠借款本金106022.67元；第二次2017年1月11日借款9万元，至今仍下欠72147.42元；自愿选择阶段性等额本息还款方式还款，贷款期限均为5年。自2019年1月10日后，被告江平夫妻并未依约还款，原告多次催要未果，至今共下欠借款本金178170.09元及部分利息、罚息未还。根据原告与被告双方所签订的《个人额度借款合同》约定，被告未按借款合同的约定向原告偿还借款，构成根本违约，原告可提前收回借款，故原告根据我国法律的相关规定，诉至法院，请求法院依法支持原告的上述请求。庭审过程中原告将上述诉请第三项变更为请求判令原告对抵押房产行使优先受偿权。被告江平辩称：原告所述属实，希望和原告协商分期还款。被告谢文春未到庭亦未答辩。原告为支持自己诉讼请求，向本院提交以下证据：一、金融许可证、营业执照，拟证明原告的诉讼主体资格。被告江平无异议，本院予以采信。二、江平、谢文春身份证复印件、江平、谢文春结婚证复印件、江平、谢文春常住人口登记卡、江平营业执照，拟证明江平、谢文春的合法借款身份和江平、谢文春的夫妻关系。被告江平无异议，本院予以采信。三、贷款申请表、个人最高额综合授信合同、个人最高额抵押合同、个人额度借款合同、借款支用单、借据、放款单，拟证明原告与被告江平、谢文春夫妻的合法借贷关系、被告谢文春、江平夫妻在原告处申请借款24万元、原告依合同约定向被告江平放款二笔合计24万元、被告自愿选择等额本息法进行还款。被告江平无异议，本院予以采信。四、被告江平、谢文春的房权证复印件（红房权证城关字第**）、土地证复印件【红安国用（2013）第422123010302278-7号】、他项权证复印件（红房他证城关字第××号），拟证明被告江平、谢文春自愿将夫妻共有房屋在原告处抵押，并到房管局办理了抵押登记，为被告在原告处借款24万元提供抵押担保。被告江平无异议，本院予以采信。五、借款人贷款结余信息、贷款还款流水详情。拟证明原告向被告江平放款二笔，截止2020年6月23日，被告合计欠原告借款本级178170.09元及利息罚息24818.46元未偿还，被告未依约按期还款已构成违约。被告江平无异议，本院予以采信。经审理查明：2016年7月18日，被告江平、谢文春夫妻因家庭经营资金周转需要在原告处申请借款，2016年8月16日，被告江平、谢文春夫妻与原告签订了《个人最高额抵押合同》，同日原告与被告江平签订了《个人最高额综合授信合同》及《个人额度借款合同》。同年8月18日被告江平、谢文春夫妻将房屋所有权证号为“1119916”的自有房屋，为其在原告处的贷款提供抵押担保，并到相关部门办理了抵押登记。根据原告与被告双方签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》及《个人额度借款合同》约定：被告江平可在担保合同约定期限内，向原告借款24万元，循环使用，被告以房屋作为抵押担保，被告江平选择阶段性等额本息还款方式还款，贷款期限均为5年，利息均为年利息7.6％，逾期罚息在利息基础上加收50％。担保债权期间为2016年8月16日至2026年8月16日。原告分别于2016年8月23日、2017年1月11日向被告江平发放贷款15万元和9万元，自2019年1月10日后，被告江平未依约还款，截止2020年6月23日，被告江平仍下欠原告贷款本金178170.09元、利息及罚息24818.46元。经原告催收未果，故诉至本院。本院认为：原告与被告江平、谢文春签订的《个人最高额抵押合同》以及原告与被告江平签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》。均系当事人真实意思表示且不违反法律强制性规定，均合法有效。原告履行了合同义务，向被告江平发放了24万元贷款。被告江平未按合同约定的时间偿还借款本金及利息，构成根本性违约，依法应当偿还借款并承担违约责任。对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司红安县支行申请解除与被告签订的《个人额度借款合同》,予以支持；最高人民法院关于适用《婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理…”两被告在婚姻存续期间且借款用途系家庭经营需要，应认定为两被告的共同债务，故对原告要求被告江平、谢文春偿还借款本息的请求予以支持。被告江平、谢文春以其自有的房屋为其在原告处的贷款提供抵押担保，并签订了《个人最高额担保合同》。原告要求就被告江平、谢文春提供的抵押物财产行使抵押权实现债权的优先受偿权的请求符合法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条之规定判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司红安县支行与被告江平签订的《个人额度借款合同》。二、被告江平、谢文春于本判决书生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司红安县支行借款本息202988.55元，其中本金178170.09元、利息及罚息24818.46元，后续利息自2020年6月24日至清偿之日止按年利息11.76％计算。三、若被告江平、谢文春不履行上述还款义务时，原告对被告江平、谢文春提供担保的抵押物房权证号为“1119916”的房屋在拍卖变卖中享有优先受偿权。四、驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费4344元，由被告江平、谢文春承担4000元，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司红安县支行承担344元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省黄冈市中级人民法院。审判长  曾志斌审判员  李 波审判员  李 莉二〇二〇年七月十三日书记员  丁冉旭