江西省崇义县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0725民初583号原告：江西崇义农村商业银行股份有限公司。法定代表人：赖美娟，该公司董事长。住所地：江西省赣州市崇义县。委托诉讼代理人：赖春熙，男，1962年12月16日出生，汉族，住址为江西省赣州市崇义县，该公司清收事业部员工。被告：崇义县嘉兴民营林场（普通合伙）。法定代表人：钟宝发，该林场执行事务合伙人。住所地：江西省赣州市崇义县。被告：钟宝发，男，1971年8月22日出生，汉族，住址为江西省赣州市崇义县。被告：兰娇，女，1970年10月27日出生，畲族，住址为江西省赣州市崇义县。原告江西崇义农村商业银行股份有限公司诉被告崇义县嘉兴民营林场（普通合伙）[以下简称崇义县嘉兴民营林场]、钟宝发、兰娇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月19日立案受理后，依法适用简易程序于7月2日公开开庭进行了审理。原告江西崇义农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人赖春熙、被告钟宝发（崇义县嘉兴民营林场法定代表人）到庭参加了诉讼，被告兰娇经本院传票传唤无正当理由未到庭。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令崇义县嘉兴民营林场清偿借款本金184万元及截止2020年4月26日的利息（含利息、逾期利息及复利）150515.79元，本息合计1990515.79元；2.判令崇义县嘉兴民营林场支付自2020年4月27日起至还清本金止所发生的利息、罚息及复利；3.判令如崇义县嘉兴民营林场不履行上述还款付息义务，原告有权以钟宝发抵押的森林资源资产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.判令被告钟宝发、兰娇对前述所列第2、3项诉讼请求承担连带清偿责任；5.判令崇义县嘉兴民营林场承担本案诉讼费用，钟宝发、兰娇承担连带给付责任。事实与理由：2017年4月26日，崇义县嘉兴民营林场与原告签订编号为[2017]崇义农商流借字第137412017042610030001号《流动资金借款合同》，借款金额270万元，借款期限36个月，自2017年4月26日起至2020年4月25日止。每笔借款期限以借款凭证记载期限为准，借款用途为营林造材。为达成借款目的，2017年4月26日，钟宝发以其所经营的森林资源资产设定抵押并与原告签订[2017]崇义农商高抵字第D13741201704260001号《最高额抵押合同》，并通过崇义县林业局出具了编号1167号《森林资源资产抵押登记证》。钟宝发、兰娇于同日和原告签订[2017]崇义农商行高保字第B13741201704260001号《最高额保证合同》，承诺为前述270万借款承担连带保证责任。2018年12月3日，被告第三次用信，原告分两笔支付270万元贷款给崇义县嘉兴民营林场，履行了合同义务，但被告除2020年1月6日归还贷款本金21万元，2019年9月16日还本25万元、9月20日还本40万元，自2019年6月21日起即欠付利息，除已付息外，至2020年4月26日止共欠息150515.79元。崇义县嘉兴民营林场已违反《流动资金借款合同》第四条第二款第（2）项按月付息的约定。根据该借款合同第十四条第一款第（1）项的约定，崇义县嘉兴民营林场已构成违约。综上所述，原告已书面、口头、电话通知被告纠正其违约行为，但被告仍无所动。为维护原告合法权益，特诉至法院。被告崇义县嘉兴民营林场、钟宝发辩称：1.根据2007年4月5日江西省林业厅、农信社关于全面开展林权抵押贷款的指导意见和2018年12月21日中国银保监会江西监管局、省林业局、省金融监管局、中国人民银行南昌中心支行、省高院、省财政厅印发的《江西省林权抵押贷款管理办法（试行）》规定以及2019年12月9日《江西银保监局办公室人民银行南昌中心支行办公室关于林权抵（质）押贷款产品利率定价区间调整的通知》，关于林权抵押贷款的利率在基准利率基础上上浮不超过50%，江西农商银行是江西省政府的银行，也是江西省的地方银行，崇义县农商银行应按此遵照执行；2.崇义县农商银行明知下发了这三个文件却故意隐瞒被告不按上级文件规定执行，此笔贷款利率超出基准利率的98%，应属崇义农商银行违约在先，才导致被告违约的；3.我与崇义农商银行签订的借款合同为格式合同，利率也是银行随便定的，我根本没有选择的余地，关于利率的约定应认为无效，应重新按照基准利率上浮不超过50%计算利息，多交的利息予以退回。被告兰娇未到庭，亦未提交书面答辩意见或证据。经审理查明，2017年4月26日，崇义县嘉兴民营林场与原告签订编号为[2017]崇义农商流借字第137412017042610030001号《流动资金借款合同》，借款金额270万元，借款期限36个月，自2017年4月26日起至2020年4月25日止。借款利率为浮动利率，借款利率为中国人民银行确定的基准利率加浮动幅度确定，浮动幅度为上浮98%，逾期罚息利率为借款利率水平上加收50%。如遇中国人民银行调整贷款基准利率及贷款利率确定办法，则按中国人民银行的有关规定办理。利息结算方式为按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日。同日，被告钟宝发与原告签订[2017]崇义农商高抵字第D13741201704260001号《最高额抵押合同》，以其与兰娇所经营的1907.32亩松、杉林作为抵押，并设立抵押登记，并通过崇义县林业局出具了编号为1167号《森林资源资产抵押登记证》。此外，钟宝发、兰娇于同日和原告签订[2017]崇义农商行高保字第B13741201704260001号《最高额保证合同》，为上述借款本金、利息、罚息等承担连带责任保证。2018年12月3日，原告向被告崇义县嘉兴民营林场发放了借款270万元。截止2020年4月26日，被告共偿还借款本金86万元，剩余194万元本金未偿还，欠付利息150515.79元。本院认为，本案的争议焦点为原、被告约定的利率是否合法有效的问题。崇义县嘉兴民营林场以钟宝发所有的林权抵押于2017年4月26日与原告签订了《流动资金借款合同》，该合同对利率的约定并非格式条款，而是原告通过信用风险评估与被告协商加以确定。合同的签订，包括对利率的约定是双方真实意思表示，被告认为原告隐瞒关于林权抵押贷款的优惠政策不予以告知存在欺骗行为主张利率约定无效，无事实和法律根据。原、被告合同约定的借款利率为中国人民银行确定的基准利率上浮98%，逾期罚息利率为借款利率水平上加收50%，该约定并不违反法律、行政法规规定，该约定合法有效。被告根据2007年江西省林业厅、省联社发布的林权抵押的指导意见等文件认为原、被告约定的利率过高无效、利率应重新计算，并无法律依据，本院不予支持。借款合同到期，被告崇义嘉兴民营林场理应按合同约定还本付息，故对原告要求崇义县嘉兴民营林场清偿借款本金184万元及截止2020年4月26日的利息、逾期利息等150515.79元的诉讼请求，本院予以支持。被告崇义嘉兴民营林场还应支付原告自2020年4月27日起至借款本金清偿为止的逾期利息，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮98%的水平上加收50%计算。被告钟宝发、兰娇作为连带保证人应对上述还款义务承担连带清偿责任。原告就本案中钟宝发抵押的1907.32亩松、杉林处置所得价款享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告崇义县嘉兴民营林场（普通合伙）于本判决生效之日起七日内归还原告江西崇义农村商业银行股份有限公司借款本金1840000元并支付截止2020年4月26日之利息、逾期利息等150515.79元，共计1990515.79元。二、被告崇义县嘉兴民营林场（普通合伙）还应支付原告江西崇义农村商业银行股份有限公司自2020年4月27日起至借款本金清偿为止的逾期利息，利率按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮98%的水平上加收50%计算。三、被告钟宝发、兰娇对上述还款义务承担连带还款责任。四、原告江西崇义农村商业银行股份有限公司对本案中钟宝发所抵押的崇义县林业局出具的编号1167号《森林资源资产抵押登记证》所载1907.32亩松、杉林处置所得价款享有优先受偿权。五、驳回原告江西崇义农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费依法减半收取11357元，由被告崇义县嘉兴民营林场（普通合伙）、钟宝发、兰娇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判员  邓联龙二〇二〇年七月三十一日书记员  杨玉娟