云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0111民初5287号原告：中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司，营业场所：昆明市东风西路123号三合商利写字楼。负责人：杨卫，职务：总经理。委托诉讼代理人：张敏丽，唐蓉，云南海合律师事务所律师，特别授权代理。被告：杨旭峰，男，1986年4月16日出生，彝族，住云南省昆明市官渡区，现住云南省昆明市官渡区。原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司诉被告杨旭峰保险人代为求偿权纠纷一案，本院于2020年4月27日立案受理后，于2020年7月13日适用简易程序公开开庭进行审理。原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司的委托代理人张敏丽，唐蓉到庭参加诉讼，被告杨旭峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司诉称：2016年2月25日，被告杨旭峰向原告人保昆明公司申请个人信用贷款保证保险并填写《个人信用贷款保证保险投保单》2016年2月29日，原告向被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，主要内容为：1.投保人为杨旭峰，被保险人为中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行；2，保险金额为33,174.71元，每月保险费为558.42元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日至清偿全部贷款本息之日止；3，保险人赔偿后，投保人仍需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；4，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。基于《个人信用贷款保证保险单》，2016年3月4日，被告与光大银行昆明前卫支行签订了《个人贷款合同》，贷款金额为3万元，期限自2016年3月4日至2019年3月4日。后被告未履行《个人贷款合同》的履行义务，原告于2016年9月28日向光大银行昆明前卫支行代偿剩余本金、贷款利息、逾期罚息合计28,324.68元，光大银行昆明金碧路支行出具《代偿债务通知书》和《代偿债务确认书》对以上代偿事实予以确认。根据保险合同约定，在原告履行了赔偿责任之日后超过30日，被告未向原告赔偿全部款项构成违约。为维护原告合法利益，故诉至法院请求：1、依法判令被告向原告赔偿款项28,324.68元以及未付保费397.38元，共计28,722.06元；2、由被告向原告支付自2016年9月28日起至实际偿还清偿款项之日止的违约金；3、本案诉讼费、邮寄费、保全费、律师费等相关诉讼费用均由被告承担。被告杨旭峰辩称：已超过诉讼时效。原告为证实其诉请向本院提交了下列证据：第一组：原被告主体资料一份，证明：原、被告是适格的诉讼主体；第二组：个人信用贷款保证保险投保单一份，证明：1、2016年2月25日，被告杨旭峰向原告申请个人信用贷款保证保险，并签署了个人信用贷款保证保险投保单，2、2016年2月29日，原告向被告出具个人信用贷款保证保险保险单，投保人为杨旭峰，被保险人为中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行，被告的贷款金额为3万元，保险金额为33,174.71元，应缴保费总额为20,103.12元，每月应交保费为558.42元，本保单的等待期为80天；3、保单约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当天当日开始超过30天内，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，每日1‰向保险人缴纳违约金，暂算至起诉之日为37,195.07元，4、保单约定保险人基于投保人对个人贷款合同的违约行为而理赔后，有权向被告追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生了其它费用。第三组：1、被告与中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行签订的个人贷款合同，2、中国光银行股份有限公司昆明前卫支行出具的贷款借据，证明：1、基于个人信用贷款保证保险单，2016年3月4日，被告中国光大银行股份有限公司昆明前卫路支行签订种类为人保小额信用贷款的个人贷款合同，贷款金额3万元。2、中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行于2016年3月4日向被告发放贷款款项，被告向银行出具了中国光大银行股份有限公司昆明前卫路支行贷款借据。第四组：1、中国光大银行股份有限公司昆明前卫路支行出具的代偿债务通知书，2、中国光大银行股份有限公司昆明前卫路支行出具的代偿债务确认书，证明：1、由于被告与中国光大银行股份有限公司昆明前卫路支行的借款于2016年9月28日已逾期达80天，原告根据保险单约定于2016年9月28日向中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行代偿被告欠付的剩余本金，贷款利息及逾期罚息合计28,324.68元，2、2016年9月28日，中国光大银行股份有限公司昆明前卫路支行向原告出具了代偿债务通知书和代偿债务与权益转让确认书，确认接受前述代偿款项并将其对被告追偿的全部权益转让给原告。第五组：理赔后客户还款扣缴系统截图，证明：截止逾期日（2016年7月4日），被告应付保费总额为1,836.3元，已付保费为2,233.88元，欠付保费为397.38元。第六组：原告与云南海合律师事务所签订的委托协议，证明协议约定律师代理费为执行回款金额的15%，律师代理费为4,308.31元，按保险单约定应由被告承担原告为实现债权而产生的实际费用。经质证，被告杨旭峰对所有证据予以认可。被告向本院提交证据如下：2016年9月19日收到原告最后收到催缴的信息截屏一份，证明：以最后收到催缴时间为准，原告已经超过了诉讼时效。经质证，原告对被告证据的真实性、合法性认可，但证明目的不认可，因为本案原告曾于2019年9月3日向官渡区法院提起了民事诉讼，后于2019年11月15日撤回起诉因此诉讼时效已经被中止，重新计算，原告当庭提交一份裁定书。本院对原告提交的上述证据综合认证如下：原告提交的上述证据形式合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以采信；被告提交的证据与原告证据能够相互印证，本院予以采信。经审理，本院确认本案以下法律事实：被告于2016年2月25日向原告投保个人信用贷款保证保险，原告签发《个人信用贷款保证保险保险单》，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行（以下简称“光大银行”），保险金额为33,174.71元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；每月保险费金额为558.42元；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人理赔当日开始计算按每日千分之一向保险人缴纳违约金。被告杨旭峰与案外人光大银行于2016年3月4日签订《个人贷款合同》一份，约定被告向案外人借款30,000元，借款合同对借款期限、利率、还款方式、罚息及复利以及违约责任作出了约定。光大银行向被告交付借款后被告未按借款合同约定履行还款义务。原告于2016年9月28日向光大银行代被告杨旭峰偿还借款本息共计28,324.68元。后被告未按约向原告支付代偿款及保费等费用。现原告以其已向被保险人进行理赔，但投保人未归还理赔款项为由，诉至本院，主张前述诉请。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”本案中，被告为其向光大银行的借款向原告投保保证保险，原告签发了保险单，原、被告就保证保险达成一致，建立了合法有效的保险合同关系。原告系保险人，被告系投保人，光大银行系被保险人。被告因未按《个人借款合同》约定履行偿还贷款本息的义务，原告按保单约定为其履行代偿义务，现原告要求被告支付理赔款28,324.68元，有事实和法律依据，本院予以支持。针对原告诉请被告支付逾期保费的诉请，原、被告已在保险单中明确约定保险费计算方式，根据双方约定及法律规定，本院支持由被告支付原告自贷款发放之日起至2016年9月28日止（代偿之日）剩余未付的保险费397.38元。对于原告要求被告承担理赔款项28,324.68元自2016年9月28日起至款项清偿之日止按每日千分之一计算的违约金，本院认为，违约金具有弥补损失的性质，因保费的计算基础33,174.71元本身已经高于被告向银行贷款30,000元，且在本院已经支持原告的代偿款及保费的情形下，原告的该项主张明显高于可能造成的实际损失，且与保险定位不符，故对原告相应违约金诉请，本院酌情调整确定为由被告支付原告以理赔款28,324.68元为基数自2016年9月28日起至实际付清之日止按照年利率6%计算的逾期违约金。因原告并未举证证实保全费、邮寄费、律师费已实际产生及具体数额，本院不予支持。就被告关于诉讼时效已过的答辩意见，根据《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条规定：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。”《最高人民法院关于适用诉讼时效制度若干问题的解释》第二条规定：“民法总则施行之日，诉讼时效期间尚未满民法通则规定的二年或者一年，当事人主张适用民法总则关于三年诉讼时效期间规定的，人民法院应予支持。”原告于2019年9月3日以杨旭峰为被告向本院起诉后撤回起诉，根据上述法律规定以及诉讼时效中断的规定，自代偿之日至2019年9月3日未满三年，原告于2019年9月3日起诉，诉讼时效中断，重新起算，故本案诉讼时效并未届满，对被告答辩意见本院不予采纳。综上所述，依据《中华人民共和国保险法》第十三条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告杨旭峰于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司代偿还借款28,324.68元，并承担该款项自2016年9月28日起至实际付清之日止按年利率6%计算的逾期违约金；二、由被告杨旭峰于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司逾期保费397.38元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费518元，减半收取259元由被告杨旭峰负担，剩余259元退还原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审判员 彭 毅二〇二〇年七月十七日书记员 胡彩燕