内蒙古自治区鄂尔多斯市东胜区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）内0602民初1847号 原告：白某，现住陕西省佳县，公民身份号码×××。 原告：任某，现住陕西省佳县，公民身份号码×××。 二原告委托诉讼代理人：云某，内蒙古久晖律师事务所律师。 被告：鄂尔多斯市集泰房地产开发有限公司，统一社会信用代码XXXXX。 法定代表人:张某,系该公司董事长。 委托诉讼代理人:邬某，现住内蒙古鄂尔多斯市，公民身份号码×××。 被告：中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯猛格支行，营业场所内蒙古自治区鄂尔多斯市东胜区伊金霍洛东街（兴泰办公楼），统一社会信用代码XXXXX。 负责人：崔某。 原告白某、任某与被告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯猛格支行（下称工商银行猛格支行）、鄂尔多斯市集泰房地产开发有限公司（下称集泰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告白某，任某及二原告委托诉讼代理人云某，被告集泰公司的委托诉讼代理人邬某到庭参加诉讼，被告工商银行猛格支行未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告白某、原告任某向本院提出诉讼请求：1、判决解除二原告与被告工商银行猛格支行于2012年6月7日签订的《个人购房借款/担保合同》，并判决二原告不再继续支付剩余贷款，消除不良征信记录。2、判决被告集泰公司返还二原告已支付的贷款本金33333.3元及贷款利息22790.1元，贷款手续费2350元，贷款保险费2200元，共计60673.4元。3、判决被告集泰公司承担二原告利息22752.52元（利息以60673.4元为基数，其中2014年1月15日至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算。2019年8月20日至起诉之日按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）以及以60673.4元为基数从起诉之日至实际履行完毕为止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的利息。2、3项共计83425.93元。4、依法判决二被告协助原告注销位于××区房屋的抵押登记。5、本案诉讼费由二被告承担。事实与理由：2011年11月24日，原告白某购买被告集泰公司开发的的位××区房屋，面积87.96平方米，单价为4868元每平米，总价为428189元。原告首付178189元，并与工商银行猛格支行于2012年6月7日签订《个人购房借款/担保合同》，约定二原告办理按揭贷款25万元，贷款期限为10年，以位于××区房屋作为抵押，集泰公司作为保证人。二原告为办理贷款支付手续费2350元以及个人贷款房屋保险费2200元。自2012年7月15日至2014年1月15日原告已支付贷款本金及利息56123.4元，因被告集泰公司未按商品房买卖合同约定按期交付房屋，原告向鄂尔多斯仲裁委员会申请解除原告与被告集泰公司之间的商品房买卖合同，鄂尔多斯仲裁委作出2019仲字第0691号裁决书裁决解除该商品房买卖合同并返还原告首付款，支付利息损失。因原告与被告集泰公司之间的商品房买卖合同已经解除，合同目的不能实现，故与工商银行签订的《个人购房借款/担保合同》也应当予以解除，且被告集泰公司有义务将二原告已付贷款手续费、贷款保险费、购房贷款本息返还二原告，二被告有义务协助原告注销上述房屋抵押登记。 被告集泰公司辩称，同意第1项请求解除合同，不再支付剩余贷款，消除不良征信记录。认可第2项请求贷款本金，对利息不认可。利息是银行收的费用，我公司不承担。贷款手续费、保险费都不是集泰公司收取的，不认可。对第3项请求的利息计算方式认可，对利息不认可，这些费用应该由银行承担。对第4项请求，原告还清贷款后应由银行负责解除抵押，我公司只协助猛格支行办理解压手续，不协助原告个人。原告陈述的事实理由属实，就是这个过程。 被告工商银行猛格支行缺席未答辩，亦未提交书面答辩状。 当事人围绕争议焦点依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。原告提交的证据一、1．《个人购房借款／担保合同》（33页）；2．（2019）鄂仲字第0691号《仲裁裁决书》3．《商品房买卖合同》（13页）。证据二、1．自营历史明细；2．还贷款流水；3．贷款手续费交费凭证；4．保险业专用发票。证据三、个人信用报告。证据四、收据1张，税费核算单2张，中国工商银行借款凭证1张。以上证据符合证据有效要件要求，可以证明本案借款合同相关事实，予以确认。 根据当事人陈述和本院审查确认的证据，本院认定事实如下： 2011年11月24日，原告白某（买受人）与被告集泰公司（出卖人）签订《商品房买卖合同》（合同编号：2011-0042861），约定白某购买集泰公司开发的的位××区东、东方大街西、东方一路南、东方二路北集泰新园小区3号楼1单元102号房屋，建筑面积87.96平方米，每平方米价格为4868元，总价款428189元。首付40%：178189元，余款60%：25万元办理银行按揭，贷款年限：10年。出卖人应当在2012年12月31日前将验收合格的商品房交付买受人使用。当日，原告白某向被告集泰公司交付了该房屋首付款178189元。 2012年1月20日，二原告为办理贷款支付手续费2350元（评估费1000元、资信调查费1000元，工本费100元，理财协议费250元）。 2012年6月7日，原告白某、任某（借款人、抵押人）与被告工商银行猛格支行（贷款人）、被告集泰公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》，约定贷款人向借款人发放25万元贷款，用于购买坐落于××区东、东方大街西、东方一路南、东方二路北3号楼-1-102的房屋。贷款期限为10年。借款人授权贷款人将贷款一次性划入户名为：鄂尔多斯市集泰房地产开发有限公司，开户行为：中国工商银行鄂尔多斯猛格支行，账号：×××的账户。白某开户行为：中国工商银行鄂尔多斯猛格支行，账号：×××为还款账户。以上述房产作为抵押，办理了抵押登记。合同约定的保证方式为连带责任保证。保证期间为贷款到期之日起两年。2012年6月18日，被告工商银行猛格支行将该笔25万元贷款发放至被告集泰公司中国工商银行×××的账户。 2012年6月19日，原告白某在中华联合财产保险股份有限公司鄂尔多斯经济技术开发区支公司购买个人贷款抵押房屋保险，支付保险费2200元。 2012年7月15日至2014年3月21日，原告向被告工商银行猛格支行支付贷款本金16笔33333.6元、利息16笔22789.5元，共计56123.1元，详见下表： 偿还本息明细 日期序号本金/元序号利息/元 2012.7.1512083.3311402.5 2012.8.1522083.3321545.35 2012.9.1532083.3331532.36 2012.10.1542083.3341519.38 2012.11.1552083.3351506.39 2012.12.1562083.3361493.4 2013.1.1572083.3371455.02 2013.2.15--819.15 2013.3.2180.3-- 2013.7.1096249.9994302.65 2013.7.15102083.33101350.94 2013.8.15112083.33111338.43 2013.9.15122083.33121325.92 2013.10.15132083.33131313.41 2013.11.15142083.33141300.9 2013.12.15152083.33151288.39 2014.1.15--1695.31 2014.3.21160.02- 合计33333.622789.5 2019年12月30日，鄂尔多斯仲裁委员会作出（2019）鄂仲字第0691号裁决书，裁决解除本案《商品房买卖合同》；由集泰公司返还白某购房首付款178189元、截止2019年10月8日的利息损失66996.6元及从2019年10月9日起至实际履行之日止的利息。该裁决书现已生效。 截止2020年6月18日，原告白某及任某的个人信用报告显示信息概要为：个人住房贷款账户数：1。逾期（透支）账户数：1。单月最高逾期/透支总额：261762元。最长逾期/透支月数：7。 本院认为，关于本案《个人购房借款/担保合同》是否具备解除条件。在《商品房买卖合同》被生效裁决书裁决解除后，《个人购房借款/担保合同》的目的已无法实现，依据商品房买卖合同司法解释第二十四条的规定，购房人有权解除该借款担保合同。故对原告要求解除《个人购房借款/担保合同》的诉讼请求予以支持。 关于合同解除后果的处理。《合同法》第九十七条规定，合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。依据该条法律规定，本案《个人购房借款/担保合同》解除后，原则上应当恢复原状，即开发商应当先向购房人返还全部贷款，购房人再向银行返还全部贷款，银行应当返还购房人已经偿还的本金及利息，解除房屋的抵押登记，清除原告因本案《个人购房借款/担保合同》而产生的个人住房贷款账户数及逾期透支等信息。但依据商品房买卖合同司法解释第二十五条第二款的规定，商品房买卖合同被确认无效或者被撤销、解除后，商品房担保贷款合同也被解除的，出卖人应当将收受的购房贷款和购房款的本金及利息分别返还担保权人和买受人。依据该条规定，本案《商品房买卖合同》的解除系开发商被告集泰公司违约导致，原告作为购房人向银行承担的损失赔偿责任最终亦应由开发商被告集泰公司承担。为了减少不必要的重复给付和当事人的诉累，由贷款的实际收取方即被告集泰公司直接将购房款返还被告工商银行猛格支行，并直接向该行承担购房人应当承担的返还责任，同时应当向原告返还原告已向银行支付的本金及利息。据此，对原告请求的由被告集泰公司返还二原告已支付的贷款本金33333.6元、利息22789.5元，贷款手续费2350元，贷款保险费2200元，共计60673.1元的请求予以支持。二被告应当协助原告办理本案房屋的解除抵押登记行为，清除原告因本案《个人购房借款/担保合同》而产生的个人住房贷款账户数及逾期透支的全部信息。原告不再履行《个人购房借款/担保合同》的任何内容。 关于原告主张的利息。被告集泰公司违约给原告造成了损失，该损失应当为利息损失，被告集泰公司应当向原告支付以60673.1元为基数，从原告最后一笔还款时起，即2014年3月21日起至2019年8月19日止，按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算利息17415.5元，详见下表： 以60673.1元为基数，从2014年3月21日到2019年8月19日按照中国人民银行5年以上期同期贷款利率计算利息如下： 结算起止日期相隔天数年利率日利率本金计算后利息/元 12014/3/212014/11/212456.550.018260673.12704.6 22014/11/222015/2/28986.150.017160673.11015.8 32015/3/12015/5/10705.90.016460673.1696.1 42015/5/112015/6/27475.650.015760673.1447.5 52015/6/282015/8/25585.40.015060673.1527.9 62015/8/262015/10/23585.150.014360673.1503.4 72015/10/242019/8/1913954.90.013660673.111520.3 合计17415.5 另应支付以60673.1元为基数，从2019年8月20日至全部给付之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息。 被告工商银行猛格支行发放的贷款未履行部分应当由贷款的实际收取方即被告集泰公司直接返还该行，返还的数额为本金25万元及以本金25万元为基数的利息，利息从发放贷款之日起即2012年6月18日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算，从2019年8月20日起至全部给付之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，后核减原告已偿还的本息56123.1元（本金33333.6元+利息22789.5元）。 被告工商银行猛格支行经传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第（四）项、第九十七条、《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》第二十四条、第二十五条第二款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、原告白某、原告任某与被告鄂尔多斯市集泰房地产开发有限公司、被告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯猛格支行于2012年6月7日签订的《个人购房借款/担保合同》于本判决生效之日解除，原告白某、原告任某终止履行尚未履行的部分； 二、被告鄂尔多斯市集泰房地产开发有限公司于本判决生效之日起给付原告白某、原告任某已支付的房屋贷款本金33333.6元、贷款利息22789.5元，贷款手续费2350元，贷款保险费2200元，共计60673.1元； 三、被告鄂尔多斯市集泰房地产开发有限公司于本判决生效之日起给付原告白某、原告任某利息17415.5元及以60673.1元为基数从2019年8月20日至全部给付之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息； 四、被告鄂尔多斯市集泰房地产开发有限公司、被告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯猛格支行于本判决生效之日协助原告白某、原告任某办理位于××区东、东方大街西、东方一路南、东方二路北集泰新园小区3号楼1单元102号房屋抵押登记的涤除手续； 五、被告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯猛格支行于本判决生效之日恢复原告白某、原告任某因本案《个人购房借款/担保合同》而产生的个人住房贷款账户逾期透支前的信用状态； 六、被告鄂尔多斯市集泰房地产开发有限公司于本判决生效之日返还被告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯猛格支行贷款尾款本息（本金25万元及以本金25万元为基数计算的利息，从2012年6月18日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算，从2019年8月20日起至全部给付之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，后核减原告已偿还的本息56123.1元）； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费859元，由被告鄂尔多斯市集泰房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于内蒙古自治区鄂尔多斯市中级人民法院。（递交上诉状之日起七日内预交上诉费1718元，具体金额由鄂尔多斯市中级人民法院确定后多退少补，款汇内蒙古自治区鄂尔多斯市中级人民法院财政专户，账号：×××，开户行：中国农业银行股份有限公司伊金霍洛旗支行，汇款时附言上诉人姓名及本案案号，逾期按自动撤回上诉处理。） 审判员  赵晶晶 二〇二〇年七月二十四日 书记员  冯婉庭 法条链接： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十四条第（四）项有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》 第二十四条因商品房买卖合同被确认无效或者被撤销、解除，致使商品房担保贷款合同的目的无法实现，当事人请求解除商品房担保贷款合同的，应予支持。 第二十五条第二款商品房买卖合同被确认无效或者被撤销、解除后，商品房担保贷款合同也被解除的、出卖人应当将收受的购房贷款和购房款的本金及利息分别返还担保权人和买受人。 《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明。作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利的后果。