河北省无极县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0130民初505号 原告：无极县华茂科技小额贷款有限公司，住所地无极县建设路与贸易街交叉口西北角。 法定代表人：张维东，该公司董事。 委托诉讼代理人：王甲红，女，该公司职工。 委托诉讼代理人：吕亚雷，男，该公司职工。 被告：张彦辉，男，1991年1月15日出生，汉族，河北省石家庄市无极县人，现住本村。 被告：潘碧莹，女，1992年1月14日出生，汉族，户籍所在地为河南省洛阳市西工区，现下落不明。 被告：张根礼，男，1975年10月10日出生，汉族，河北省石家庄市无极县人，现下落不明。 被告：谷勇收，男，1978年8月2日出生，汉族，河北省石家庄市无极县人，现住本村。 原告无极县华茂科技小额贷款有限公司（以下简称无极县华茂公司）与被告张彦辉、潘碧莹、张根礼、谷勇收为借款合同纠纷一案，本院于2020年3月19日立案后，依法由审判员贾改娟适用简易程序进行审理。因被告潘碧莹、张根礼下落不明，本案于2020年4月27日转为普通程序，并于2020年4月29日依法向被告潘碧莹、张根礼公告送达了应诉通知书、开庭传票等法律文书。本院于2020年7月16日公开开庭进行了审理。原告无极县华茂公司的委托诉讼代理人王甲红到庭参加诉讼，被告张彦辉、潘碧莹、张根礼、谷勇收经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告无极县华茂公司向本院提出诉讼请求：一、请求法院判令被告张彦辉、潘碧莹还借款本息15156元，按年利率24%向原告支付利息自2017年10月至还清之日止的利息；二、判令被告张根礼、谷勇收对借款本金及利息承担连带还款责任；三、判令被告承担本案全部诉讼费。事实与理由：被告张彦辉、潘碧莹于2016年4月13日在原告公司借款，借款金额30000元整，借款期限为2年，并由被告张根礼、谷勇收担保。被告还款至2017年10月，后多次催要未果。至今未归还本息15156元。故诉至法院。在庭审时，原告将利息起止时间明确为自2017年10月13日起至实际付清之日止。 被告张彦辉、潘碧莹、张根礼、谷勇收没有答辩。 本案争议的重点问题是：1、原告要求被告张彦辉、潘碧莹还借款本息15156元有无事实及法律依据；2、原告主张按年利率24%支付利息，利息起算时间为2017年10月13日起至还清之日止有无事实依据及法律依据；3、被告张根礼、谷勇收应否对上述借款承担连带保证责任。 原告在举证期限内提供的证据有： 1、保证借款合同、电子回单、借款借据各一份，用以证明被告张彦辉、潘碧莹向原告借款30000元，被告张根礼、谷勇收为该笔借款提供了连带担保，原告按照保证借款合同向被告张彦辉发放了借款30000元。 2、还款明细，用以证明被告张彦辉、潘碧莹已实际还款本金及利息共计31404元，其中本金20000元，利息11404元。 3、被告张彦辉、潘碧莹、张根礼、谷勇收的身份证复印件各一份、被告张彦辉、潘碧莹结婚证复印件一份，用以证明被告张彦辉、潘碧莹、张根礼、谷勇收的身份信息以及被告张彦辉、潘碧莹系夫妻关系。 被告张彦辉、潘碧莹、张根礼、谷勇收对上述证据没有发表质证意见。 被告张彦辉、潘碧莹、张根礼、谷勇收在举证期限内未提供证据。 本院经审理查明，被告张彦辉、潘碧莹系夫妻关系。2016年4月13日被告张彦辉、潘碧莹从原告处借款30000元，并签订了《保证借款合同》，约定月利率为2.3%，借款期限自2016年4月13日起至2018年4月12日止，还款方式为按月付息还本，每月的12日为最后还款日，逾期视为违约。违约责任为未按期还贷款本金，从逾期之日起按约定利率加收30%的罚息。被告张根礼、谷勇收自愿为被告张彦辉、潘碧莹的上述借款本金、利息、违约金及其应当向原告支付其他费用承担连带保证责任，担保期间为借款合同履行期限届满之日后二年止。合同签订后，原告依约于2016年4月13日向被告张彦辉发放借款30000元，履行了发放贷款的义务。被告张彦辉借款后，于2016年5月6日还款1940元，2016年6月3日还款1300元、2016年6月4日还款640元，2016年7月5日还款1800元，2016年8月8日还款1940元，2016年8月10日还款140元，2016年9月3日1000元，2016年9月7日还款940元，2016年10月11日还款1960元，2016年11月12日还款1940元，2016年11月15日还款1300元，2016年12月19日还款650元，2017年1月5日还款1300元，2017年1月12日还款640元，2017年2月11日还款650元，2017年2月13日还款650元，2017年2月14日还款6776元，2017年3月10日还款1300元，2017年4月12日还款650元，2017年4月21日还款650元，2017年5月10日还款1294元，2017年6月30日还款1294元，2017年7月30日还款650元，合计还款31404元。因被告张彦辉、潘碧莹未按约定的期限偿还原告剩余的借款本息，经原告催要，被告一直推拖未还，原告遂诉至法院。 本院认为，一、原告的企业性质为小额贷款公司，是经河北省小额贷款协会批准的非金融机构。银监发[2008]23号《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定，“小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任”。“小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定，有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定”。《最高人民法院》第二十六条规定，“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息，人民法院应予支持”。本案中，原被告约定借款利率为月息2.3%，折合年利率27.6%，没有超过年利率36%。本院认为原被告之间的借款合同合法有效，应受法律保护。双方约定还款方式为按月付息还本金，被告偿还本金后，计收利息时应扣除相应本金，根据原告提供的还款明细，2016年5月6日偿还借款本息1940元，其中本金1250元，利息690元；2016年6月3日、6月4日共计偿还借款本息1940元，该月借款利息应为（30000元-1250元）×2.3%=661.25元，偿还本金1278.75元，剩余借款本金应为27471.25元；2016年7月5日偿还借款本息1800元，该月利息应为631.84元，偿还本金1168.16元，剩余本金为26303.09元；2016年8月8日、8月10日共计偿还借款本息2080元，该月利息应为604.97元，偿还本金1475.03元，剩余本金为24828.06元；2016年9月3日、9月7日共计偿还借款本息1940元，该月利息应为571.05元，偿还本金1368.95元，剩余本金为23459.11元；2016年10月11日偿还借款本息1960元，该月利息应为539.56元，偿还本金1420.44元，剩余本金为22038.67元；2016年11月12日偿还借款本息1940元，该月利息应为506.89元，偿还本金1433.11元，剩余本金为20605.56元；2016年11月15日、12月19日共计偿还借款本息1950元，该月利息应为473.93元，偿还本金1476.07元，剩余本金为19129.49元；2017年1月5日、1月12日共计偿还借款本息1940元，该月利息应为439.98元，偿还本金1500.02元，剩余本金为17629.47元；2017年2月11日、2月13日、2月14日共计偿还借款本息8076元，该月利息应为405.48元，偿还本金为7670.52元，剩余本金为9958.95元；2017年3月10日偿还本息1300元，该月利息应为229.06元，偿还本金1070.94元，剩余本金为8888.01元；2017年4月12日、4月21日共计偿还本息1300元，该月利息应为204.42元，偿还本金1095.58元，剩余本金为7792.43元；2017年5月10日偿还本息1294元，该月利息应为179.23元，偿还本金1114.77元，剩余本金为6677.66元；2017年6月30日偿还本息1294元，该月利息应为153.59元，偿还本金1140.41元，剩余本金为5537.25元；2017年7月30日被告偿还本息650元，该月利息为127.36元，偿还本金522.64元，剩余本金为5014.61元。截止到2017年8月12日被告尚欠原告借款本金5014.61元及其相应利息。之后，经原告多次催要，被告张彦辉、潘碧莹未能偿还，对此，二被告应依法承担违约责任，故被告张彦辉、潘碧莹应当偿还原告借款本金5014.61元及自2017年8月12日至付清之日止的利息。由于近年来市场变化，市场疲软，造成被告张彦辉、潘碧莹的生意不景气，经营困难，致使被告不能按照借款合同的约定偿还原告剩余的本金及利息。从促进金融服务实体经济，降低实体融资利率，保障民生的角度考虑，被告拖欠原告借款的利息不宜再按照年利率24%计算，而应当变更为：2019年8月20日前的利率按照中国人民银行同期同类贷款利率计算，2019年8月20日之后的利率按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算为宜。故原告主张按年利率24%计算利息，本院不予支持。另，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”。本案中，被告张彦辉、潘碧莹系夫妻关系，均在与原告签订的《保证借款合同》上签名确认，故应当认定该笔借款属于被告张彦辉、潘碧莹夫妻共同债务。原告要求被告张彦辉、潘碧莹偿还借款本金及利息，本院予以支持。二、被告张根礼、谷勇收作为保证人在保证借款合同上签字确认承担连带保证责任，保证范围为借款本金、利息、违约金等费用，保证期间为借款期限届满之日起二年。现原告在保证期间内向被告张根礼、谷勇收主张保证责任，被告张根礼、谷勇收在举证期限内没有提供证据进行反驳和抗辩。故原告要求被告张根礼、谷勇收对张彦辉、潘碧莹上述借款本金和利息承担连带保证责任，本院应予支持。被告张根礼、谷勇收承担连带保证责任后，有权向被告张彦辉、潘碧莹追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院》第二十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告张彦辉、潘碧莹于本判决生效后十日内偿还原告无极县华茂科技小额贷款有限公司借款本金5014.61元及利息（自2017年3月15日至2019年8月19日的利率按照中国人民银行同期同类贷款利率计算，自2019年8月20日至付清之日的利率按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。 二、被告张根礼、谷勇收对前款债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费179元，诉讼保全费180元由原告无极县华茂科技小额贷款有限公司负担239元，由被告张彦辉、潘碧莹、张根礼、谷勇收负担120元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。 审 判 长  贾改娟 人民陪审员  陈伟英 人民陪审员  杨双锁 二〇二〇年七月十七日 书 记 员  侯彩云