河南省汝州市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0482民初3776号原告：中国银行股份有限公司平顶山分行（以下简称中国银行），住所地：河南省平顶山市新城区长安大道与育英路交叉口西北侧蓝湾国际大厦，统一社会信用代码：91410400871751555P。负责人：徐予鄂，系该行行长。委托诉讼代理人：王振宇，河南元瑞律师事务所律师。委托诉讼代理人：万伟伟，河南元瑞律师事务所实习律师。被告：苗胜，男，汉族，1981年1月20日出生，住汝州市。原告中国银行股份有限公司平顶山分行与被告苗胜信用卡纠纷一案，本院于2020年6月19日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司平顶山分行的委托诉讼代理人王振宇、万伟伟，被告苗胜均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司平顶山分行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告苗胜偿还原告欠款本息、违约金、分期手续费共78656.32元（相关利息、违约金、分期手续费暂计算至2019年6月17日，之后相关利息、违约金、分期手续费按信用卡领用合约约定计算至欠款实际清偿完毕之日止），2、本案诉讼费等实现债权的费用由被告承担。事实与理由：被告苗胜于2013年12月26日向原告申领信用卡并填签《中国银行预算单位公务卡个人申请表》，并在“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”的申请人处签字。申请表背面附“中国银行股份有限公司信用卡领用合约”，约定在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，申请人应按本合约及相关规定支付透支利息和相关费用。被告使用卡号为62×××47的信用卡多次消费，截止至2019年6月17日，被告共欠付该信用卡逾期本金41826.94元、逾期利息22613.34元、费用14216.04元未偿还原告，构成违约。综上，原告依据民诉法等相关法律规定，提起诉讼，以维权益。被告苗胜辩称，2013年的时候我一个叔叔马勇到我家里，称要给我办理一张信用卡，他要做生意过账用，银行业务人员去我家里填表，我配合去网点面签。2014年的时候银行工作人员去我家中称信用卡欠款未还，需要我偿还，信用卡现在已经封停了，但是我说我没有收到这张卡，我也没有使用过这张信用卡。2017年我去汝州市公安局经侦科反映过这个情况，经侦科询问过笔录，经侦科的人说这钱暂时不用还，随后他们找到马勇会联系我。之前银行起诉过我，我就去经侦科询问情况，经侦科的人说需要法院的人去调取证据。我也是受害者，这张信用卡我也没有使用，欠款是马勇欠的，我弟弟也受到了马勇的欺骗办理了信用卡，也被起诉了。我有和马勇通话的录音，录音中马勇也称信用卡是他消费的，钱是他花的。经审理查明，2013年12月，被告苗胜向原告中国银行股份有限公司平顶山分行申领中国银行预算单位公务卡一张，申请表上申请人申明及签名处为被告苗胜本人签字，申明内容为：“一、本人证实上述资料及随此申请表附上的文件全部真实无讹，并授权中国银行银行卡中心通过联络有关机构及人士等途径查证所呈交的申请资料的真实性及完整性，并根据需要补交更多资料。二、本人已参阅并同意《中国银行预算单位公务卡领用合约》、《中国银行预算单位公务卡领用合约补充协议》的条款和细则。本人同意中国银行预算单位公务卡的条款、细则将构成本人与贵行就申请及使用该信用卡的法律协议。”。其中《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》甲方为中国银行股份有限公司信用卡申请人/持卡人/附属卡申请人/附属卡持卡人（如无特别说明，甲方指上述主体中的全部或任何一方），乙方为中国银行股份有限公司。合约规定主要内容为：信用卡只限甲方本人使用，不得以转借、出租等任何方式被其他个人或机构使用，否则乙方有权收回信用卡，由此造成的损失由甲方承担。甲方因出租、转借信用卡及其账户，或违反《中国银行股份有限公司信用卡章程》、本合约、或信用卡产品使用手册或使用指南等规定的视为甲方违约，由此产生的一切后果均有甲方负责，并承担由此给乙方或第三方造成的损失。甲方应按照本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南等规定使用信用卡。乙方基于风险控制等考虑依据本合约约定取消甲方的信用卡交易、停止信用卡使用，甲方应继续承担偿还全部欠款、利息和相关费用的义务。停止信用卡使用的，甲方未偿还的款项视为全部到期，甲方应当一次性清偿。除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。本合约适用中华人民共和国有关法律，甲乙双方在履行合约时发生的一切争议，由双方协商处理；协商不成，可由任何一方提交甲方具体办理信用卡申领手续的乙方分支机构所在地有管辖权的人民法院诉讼解决。另外信用卡领用合约公务卡费率表中显示，透支利息收费标准为日息万分之五，按月计收复利，滞纳金收费标准为按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元。信用卡领用合约对其他事项亦进行了约定。后该信用卡在使用过程中于2014年12月15日开始逾期。2019年7月23日，原告中国银行股份有限公司平顶山分行出具情况说明一份，注明截止2019年6月17日该信用卡共欠款78656.32元，其中逾期应收本金41826.94元，逾期利息合计22613.34元（逾期后至2017年4月1日利息0元，2017年4月1日后利息22613.34元），应收费用合计14216.04元（滞纳金14216.04元）。现原告以被告逾期未还信用卡相关费用，构成违约，具状起诉，请求依法判令被告苗胜偿还原告欠款本息、违约金、分期手续费共78656.32元（相关利息、违约金、分期手续费暂计算至2019年6月17日，之后相关利息、违约金、分期手续费按信用卡领用合约约定计算至欠款实际清偿完毕之日止），2、本案诉讼费等实现债权的费用由被告承担。上述事实由申请表、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、信用卡交易明细、情况说明、当事人陈述等在卷佐证。本院认为，2013年12月份，原告向被告申领信用卡并在申请人申明及签名处亲笔签字视为原告对相关合约及协议的认可。信用卡合约明确规定只限本人使用，不得以转借、出租等任何方式被其他个人或机构使用，否则银行有权收回信用卡，由此造成的损失由使用人承担。因出租、转借信用卡及其账户，或违反《中国银行股份有限公司信用卡章程》、本合约、或信用卡产品使用手册或使用指南等规定的视为违约，由此产生的一切后果均有其负责，并承担由此给银行或第三方造成的损失。故被告辩称该信用卡系他人实际使用，其未使用的意见，如属实，该信用卡逾期责任亦应由被告本人承担。因该信用卡于2014年12月15日开始逾期，逾期本金为41826.94元，被告应予偿还。关于逾期利息，信用卡合约已有明确约定，且不违反法律规定，本院尊重其意愿。关于原告主张的违约金、分期手续费的诉讼请求，结合原告提供的情况说明实际应为滞纳金费用。虽然中国银行信用卡领用合约明确了滞纳金事项，但滞纳金性质上亦属违约金，被告苗胜逾期还款的违约行为给原告银行造成的损失主要为资金占用损失，被告已经按照合约约定承担了相应逾期利息的责任，原告主张的利息足以弥补因被告违约产生的损失，且于2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，而本案中现有证据不能证明原被告双方另行约定违约金等事项。故根据公平原则及被告苗胜的违约情况，关于原告要求被告支付违约金或滞纳金的诉讼请求，本院依法不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，最高人民法院《关于适用的解释》第九十条，判决如下：一、限被告苗胜于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司平顶山分行信用卡欠款本金41826.94元、利息22613.34元（截止2019年6月17日），共计64440.28元；并以本金41826.94元为基数，按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定，自2019年6月18日起计算利息至本金清偿完毕之日止。二、驳回原告中国银行股份有限公司平顶山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1776元，由被告苗胜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审 判 长  刘延兵审 判 员  滕胜利人民陪审员  刘胜涛二〇二〇年七月二十二日书 记 员  井志红本判决所引用的法条如下：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。最高人民法院《关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。