广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初2263号原告：中国银行股份有限公司茂名分行，住所地广东省茂名市*******。负责人：阳海文，行长。委托诉讼代理人：陈雪丹，广东诚挚律师事务所律师。委托诉讼代理人：文家锋，广东诚挚律师事务所律师。被告：蔡中明，男，1976年1月7日出生，汉族，住广东省化州市***********，公民身份号码440************870。被告：陈玉桂，女，1989年11月21日出生，汉族，住广东省化州市***********，公民身份号码440************945。原告中国银行股份有限公司茂名分行与被告蔡中明、陈玉桂信用卡纠纷一案，本院于2020年4月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司茂名分行的委托诉讼代理人陈雪丹到庭参加诉讼，被告蔡中明、陈玉桂经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司茂名分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告蔡中明于2016年6月22日签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》；2.判令两被告共同偿还信用卡欠款本金69030.24元、手续费9245元、借记利息10739.03元、违约金12801.39元，共合计101815.66元（利息暂计至2019年11月9日，之后按日利率万分之五计至信用卡透支款项付清之日止）；3.判决原告对被告蔡中明名下粤K*****轿车经折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.判令上述被告承担本案诉讼费及其他诉讼费用。事实和理由：2016年6月6日，被告蔡中明向原告提交《中银长城人民币信用卡轻松购车申请表》申请分期借款，用于购车。2016年6月6日，被告蔡中明向原告申请开立信用卡。上述申请表中附有领用合约及收费表，约定持卡人按期偿还全部应还款额的，按日利率万分之五计收利息，按月计收复利；持卡人未能按期偿还全部应还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5％支付滞纳金；银行收费项目、标准和利率发生修改、变化、调整的，一经金融管理部门批准，银行对外公布后即时自动生效，本合约相关合同视为相应修改，修改后的条款对双方均具有约束力。被告在提交信用卡申请表是声明同意遵守信用卡的相关信息和领用合约规则，包括适用新修改的合约规则。2016年11月15日，中国银行在其官方网站发布《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告》，明确自2017年1月1日起调整“滞纳金”为“还款违约金”，对持卡人未能在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的，除需按照规定利率支付利息外，还应按照最低还款额未还款部分的5％支付还款违约金。2016年6月22日，原告与被告蔡中明签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，对被告使用以上申请的信用卡进行购车借款分期，主要约定：分期金额为8.2万元及期限为60期(一期为一个月)，手续费率为13.98％，手续费金额为此笔消费分期的分期金额*手续费率，为12956元。本合同项下分期本金采用月均等额、取整入账，免息还款方式，持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。持卡人逾期60天后，经办行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。被告蔡中明提供粤K*****轿车抵押担保。粤K*****轿车办理抵押登记手续，抵押权人是原告，原告作为抵押权人依法对抵押物粤K*****轿车经折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。根据以上合同，原告向被告蔡中明放款8.2万元。被告蔡中明持卡透支消费后，自2019年6月9日起逾期还款，截止到2019年11月9日尚欠本金69030.24元、手续费9245元、借记利息10739.03元、违约金12801.39元，共合计101815.66元。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条的规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。因此，被告陈玉桂应当对本案的债务承担共同还款责任。被告蔡中明、陈玉桂未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了营业执照、负责人身份证明书、负责人身份证、身份证、结婚证、信用卡申请表及附件、关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告、借款借据、轻松购车易申请表、中国银行信用卡专向分期付款借款合同、车辆抵押权证、行驶证、应还未还本息清单、借款人催收记录等证据。被告蔡中明、陈玉桂拒不到庭，未提交书面证据和质证意见，视为放弃举证和质证权利，对原告提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年6月1日，被告蔡中明因购车需要向原告提交《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》，向原告提出信用卡购车分期申请。2016年6月6日，被告蔡仲明作为甲方向作为乙方的原告提交《中国银行信用卡个人申请表》，向原告申请开立信用卡。该申请表附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015版）》。该领用合约约定的第三条“利息和收费”中的第17小点约定甲方在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5％支付滞纳金；第18小点约定乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9％）。2016年6月22日，原告与被告订立《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：HTJA201**********592号）。该合同约定如下：1.本合同项下分期额度为82000元，分期期数为60期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；2.本合同项下分期手续费费率是使用分期额度的13.98％，金额为12956元，扣收方式为分期扣收；3.本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，被告蔡中明须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，未全数清偿，不适用免息还款规定，应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；4.被告蔡中明以本合同项下贷款所购汽车向原告提供抵押担保，应在本合同签署后10日内与原告到有关登记部门办理抵押登记；5.信用卡专向分期付款借款合同通用条款、中银信用卡领用合约及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》约定借款人未按期归还贷款本金及手续费即构成或视为本合同项下违约，贷款人有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，依法及本合同约定对抵押物行使抵押权。2016年6月23日，被告蔡中明办理了机动车登记证书，车牌号为粤K*****。同日，原告和蔡中明办理了上述车辆的抵押登记。2016年6月27日，原告向蔡中明发放贷款82000元，蔡中明向原告签署《中国银行借款借据》一份。被告蔡中明自2016年6月25日起使用上述信用卡进行透支消费及还款，但被告蔡中明在2019年4月29日还款7010元后直至2019年9月12日才再还款1元。截止至2019年11月9日，被告蔡中明尚欠原告信用卡欠款本金69030.24元、手续费9245元、借记利息10739.03元、违约金12801.39元，合计101815.66元。经原告多次催收，被告均拒不偿还所欠款项，原告遂于2020年4月17日诉至本院，请求判如所诉。另查明：被告蔡中明、陈玉桂为夫妻关系，于2011年2月28日登记结婚，本案债务发生在二被告的婚姻关系存续期间。中国银行于2016年11月15日在其官方网站发布《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告（2017年1月1日起）》，内容为“尊敬的客户：为了更好地为持卡人服务，我行对现有《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司长城国际信用卡章程》、《中国银行股份有限公司长城国际信用卡领用合约》进行了修订和完善。上述章程合约自2017年1月1日生效，原章程合约同时废止。特此公告。中国银行股份有限公司，二〇一六年十一月十五日”。该公告附件含有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017版）》。该领用合约关于透支利息和复利的规定不变，但将滞纳金变更为还款违约金，收费标准不变。庭审中，原告确认被告蔡中明于2020年6月11日还款38000元，并确认截止至2020年6月12日，被告尚欠原告信用卡欠款本金31030.24元、手续费9245元、借记利息17814.72元、违约金12801.39元，合计70891.35元。本院认为，《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》、《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015版）》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017版）》和《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：HTJA201**********592号）系原告和蔡中明的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的效力性强制性规定，为有效合同，双方当事人均应依约履行。蔡中明自2019年4月29日还款后直至2019年9月12日才再还款，未能按时足额偿还当期本息，已构成违约，原告有权根据合同约定解除合同，以及宣布借款提前到期。原告现诉请解除《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》和要求蔡中明提前偿还截止至2020年6月12日尚欠的信用卡欠款本金31030.24元、手续费9245元、借记利息17814.72元、违约金12801.39元，合计70891.35元，有合同和法律依据，本院予以支持。2020年6月13日起的利息（含罚息）按合同约定另行计算至信用卡欠款本金31030.24元偿还完毕之日止。关于被告陈玉桂的责任承担问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”之规定，本案债务发生在二被告夫妻关系存续期间，且被告蔡中明以个人名义贷款购车属为家庭日常生活需要所负的债务，因此本案债务应属夫妻共同债务，被告陈玉桂应对本案债务承担共同还款责任。关于原告诉请判令对被告蔡中明名下粤K*****轿车经折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的问题。由于蔡中明提供其自有的车牌号为粤K*****的小型轿车作为抵押担保，因此根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”，原告对被告蔡中明名下提供用作抵押担保的车牌号为粤K*****的小型轿车享有优先受偿权。被告蔡中明、陈玉桂经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，自行承担举证不能和放弃诉讼权利的不利后果，本案依法适用缺席判决。综上，原告的诉讼请求成立，依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司茂名分行与被告蔡中明于2016年6月22日订立的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：HTJA201**********592号）；二、限被告蔡中明、陈玉桂于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国银行股份有限公司茂名分行偿付信用卡欠款本金31030.24元、手续费9245元、借记利息17814.72元、违约金12801.39元，合计70891.35元（利息暂计至2020年6月12日，自2020年6月13日起的利息按合同约定另行计算至信用卡欠款本金31030.24元偿还完毕之日止）；三、原告中国银行股份有限公司茂名分行对被告蔡中明名下的车牌号为粤K*****的小型轿车享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序已减半收取的案件受理费1168元（原告中国银行股份有限公司茂名分行已预交），由被告蔡中明、陈玉桂负担。该案件受理费由被告蔡中明、陈玉桂在履行本判决确定的履行义务时一并迳付原告中国银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于茂名市中级人民法院。审判员 陈 磊二〇二〇年六月二十八日书记员 张海嫦