湖南省沅陵县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1222民初778号 原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行，住所地：沅陵县沅陵镇辰州东街**（三鑫港贸大厦），统一社会信用代码：914312226755509244。 负责人：许锟丹，系该行行长。 委托诉讼代理人：李梅（特别授权），女，1976年12月24日出生，土家族，湖南省沅陵县人。 委托诉讼代理人：龚星银（一般代理），湖南兴沅律师事务所律师，执业证号：14312200810149320。 被告：米慧英，女，汉族，1987年5月27日出生，湖南省沅陵县人。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行与被告米慧英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月6日立案后，依法适用普通程序，于2020年7月28日公开开庭进行了审理，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行的委托诉讼代理人李梅、龚星银到庭参加诉讼，被告米慧英经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》；2、判令被告立即偿还所欠原告贷款本金46731.81元，并按合同约定年利率、罚息标准向原告支付利息、罚息直至贷款清偿之日止（截止2020年3月10日，利息、罚息共计2583.01元）；3、判决确认原告对被告提供车牌号为：湘NA28**别克汽车的抵押物享有优先受偿权；4、由被告承担本案诉讼费。事实与理由：被告米慧英因购车需要于2017年9月13日与原告签订一份《个人购房/购车借款及担保合同》。合同约定：原告向被告放贷100000元，借款期限36个月（从2017年9月13日至2020年9月13日止），年利率6.175%，逾期加收30%的罚息。合同还约定如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人可宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿贷款并解除合同。为了保证债权的实现，被告用车牌号为湘NA28**别克汽车作抵押物，并到沅陵县交警大队办理了抵押登记。合同签订后，原告按照合同约定向被告支付100000元的贷款，然而被告却未按合同约定履行还款义务，经原告多次催讨，被告未能引起重视，已连续三个月未足额还款，尚欠原告贷款本金46731.81元，利息、罚息2583.01元。 被告米慧英未向本院提交答辩意见及证据材料。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行向本院提交了原告营业执照及负责人身份证明、被告身份证、中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表、个人购房/购车借款及担保合同、抵押物清单、抵押登记证书、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、放款通知单、个人婚姻状况承诺书、还款流水明细复印件各1份，沅陵县筲箕湾镇思通溪村民委员会证明原件1份等证据。原告所举的证据来源合法、内容客观真实、与本案具有关联性，均为有效证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据采信的证据及原告的当庭陈述，本院可以认定如下案件事实： 被告米慧英因购买汽车需要资金向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行申请贷款。2017年9月，被告米慧英与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行签订了合同编号为43018680117097983097的《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定：被告米慧英向原告借款100000元，借款期限为36个月，自2017年9月13日至2020年9月13日（实际放款日与到期日以借据为准），借款年利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率（实际利率以借据为准），还款方式为按月等额本息还款。合同还约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人可以宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所欠利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用并解除合同；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的借款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收，罚息利率按约定的利率基础上加收30%。被告米慧英用湘NA28**别克牌小型普通客车为该笔贷款提供抵押担保并已办理抵押登记。2017年9月20日，被告米慧英向原告出具了借款借据，该借据载明：借款金额为100000元，借款用途为购车，借款日期为2017年9月20日至为2020年9月20日，年利率为6.175%，还款方式为等额本息，被告米慧英在借据上签名。原告依约向被告发放100000元借款至被告米慧英的账户中。借款后，被告未按约定偿还借款本金及利息，截至2020年3月10日，被告尚欠原告借款本金46731.81元，利息2583.01元，本息合计49314.82元。 本院认为：原、被告系平等的民事主体，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行与被告米慧英所签订的《个人购房/购车借款及担保合同》是在平等、自愿的基础上签订的，意思表示真实，不违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效。合同的双方当事人应按合同约定行使权力和履行义务。被告米慧英未按照合同约定及时履行还本付息的义务，其行为已构成违约。原、被告签订的个人借款合同中约定如被告违约，原告有权将贷款提前到期并解除合同。因此，原告诉请解除本案《个人购房/购车借款及担保合同》，要求被告米慧英提前偿还借款本金46731.81元，本院予以支持。 关于本案逾期利息的认定。原、被告在借款合同中约定按逾期年利率为6.175%×1.3＝8.0275%，未超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条的限制性规定。故原告要求被告按照合同约定利率向原告支付逾期利息至实际清偿之日止的诉讼请求不违反法律规定，本院予以支持。 关于本案抵押物的认定。由于原、被告在签订抵押担保合同后，已经在有关部门办理了抵押登记，因此该抵押合同已经生效。故原告要求确认原告对被告提供的车牌号为湘NA28**别克汽车抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零四条，第二百零五条，第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行与被告米慧英于2017年9月签订合同编号为43018680117097983097的《个人购房/购车借款及担保合同》； 二、限被告米慧英于本判决生效后十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行借款本金46731.81元，并自2019年5月20日起以本金46731.81元为基数，在年利 率6.175%基础上加收30%计算逾期利息至实际清偿之日止； 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行可就被告抵押的湘NA28**别克牌小型普通客车折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1033元，由被告米慧英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审 判 长  于 波 审 判 员  谢根发 人民陪审员  瞿玲玲 二〇二〇年七月二十八日 法官 助理  高 俊 书 记 员  李 康 附相关法律条款： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者承担赔偿损失等违约责任。 第二百零四条办理借款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。