广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初9121号原告：中国农业银行股份有限公司佛山南庄支行，住所地：佛山市禅城区*********，统一社会信用代码914***********620L。主要负责人：孟媛媛，行长。委托诉讼代理人：陈诗敏，广东安南律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭高汉，广东安南律师事务所律师。被告：易小艳，女，汉族，1988年1月11日出生，住湖北省松滋市********委员，公民身份号码421************02X。被告：张志涛，男，汉族，1986年2月3日出生，住湖北省黄石市黄石港区*************，公民身份号码420************812。原告中国农业银行股份有限公司佛山南庄支行诉被告易小艳、张志涛金融借款合同纠纷一案,本院于2020年4月10日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年5月15日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈诗敏以及被告张志涛到庭参加了诉讼。被告易小艳经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉。本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告易小艳向原告偿还暂计至2020年3月24日的全部借款本息400190.38元（其中借款本金393879.16元，利息5964.22元，罚息268.82元，复利78.18元），以及自2020年3月25日起至全部本息实际清偿日止的罚息、复利（以尚欠借款本金为基数，在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；以尚欠应付未付利息为基数，按逾期借款利率计算复利）；2.判令原告对被告位于禅城区南庄大道中98号1区二十六座2702房的折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；3.判令被告张志涛对上述第1项债务承担连带保证责任；4.判令本案的诉讼费由二被告承担。诉讼中，原告增加诉讼请求如下：判令被告承担原告为实现债权支出的律师费6800元，在原告对被告提供抵押的位于禅城区南庄大道中98号1区二十六座2702房的折价、拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。被告张志涛辩称：对原告起诉无异议。答辩人想在一个月内结清所有贷款，本人生意现在好转，可以结清逾期或者全额还款。被告易小艳未作答辩。两被告均未提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院认定案涉相关事实如下：一、合同订立情况：2015年1月22日，被告易小艳向原告提交《个人信贷业务申请表》申请75万元贷款用于购买一手房，张志涛在该表“（共同）申请人及配偶”、“抵/质押人（共有人）”处签名。2015年2月10日，原告（贷款人）与被告易小艳（借款人、抵押人）、张志涛（保证人）订立《个人购房担保借款合同》，约定：原告向被告易小艳发放贷款75万元，用于购买位于禅城区南庄大道中98号1区二十六座2702房的房产；借款期限为120个月；还款方式为等本递减还款法，还款日为每期末月的借款发放日对应日；贷款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次基准利率下浮5%，遇人民银行调整基准利率的，以次年1月1日为调整日;逾期贷款的罚息利率为所执行贷款利率水平上上浮50%；借款期限内产生的应付未付利息，在借款期限内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；被告易小艳提供上述购买房产作抵押，被告张志涛提供连带责任保证，保证期间为借款到期日起二年，担保范围包括本金、利息、罚息、复利、律师费等；本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；因借款人违约致使原告采取诉讼方式实现债权发生的律师费等，由借款人承担；借款人未按本合同约定足额偿还借款的，原告有权提前收回已发放借款。二、履约情况：2015年2月10日，原告依约发放案涉贷款。2015年5月12日，案涉房产办理预购商品房贷款抵押登记，证号为佛押证字第20150504372号，登记抵押人（购房人）为被告易小艳，抵押权人为原告。被告易小艳于2019年11月11日开始逾期还款。三、欠款情况：原告以本案起诉宣告提前到期，本院于2020年5月2日向被告易小艳送达起诉状副本。截至2020年5月13日，被告易小艳尚欠贷款本金393879.16元、利息8800.86元、罚息268.82元、复利78.18元。原告庭审中明确双方未就利率转换达成新的协议。四、律师费用：为实现本案债权，原告委托广东安南律师事务所代理本案诉讼，收费方式为固定收费，律师费约定为6800元。本院认为：被告易小艳向原告借款后未依约履行还款义务，构成违约，原告有权以本案起诉宣告贷款提前到期，则被告易小艳收到本院送达的应诉材料之日本案贷款已全部到期。到期后，原告要求其偿还拖欠借款本金及相应利息、罚息、复利及律师费的诉讼请求成立，本院予以支持。关于借款利率。本案借款利率为同期中国人民银行金融机构人民币五年以上贷款基准利率下浮5%，罚息利率为上述利率再上浮50%。另，根据中国人民银行《改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制》（中国人民银行公告2019年第15号）的决定，自2019年8月20日起，各银行新发放贷款主要参考贷款市场报价利率定价，存量贷款利率仍按原合同约定执行。因中国人民银行金融机构人民币贷款基准利率自2015年10月24日之后未进行调整，且自2019年8月20日后也不再适用该类利率，贷款基准利率不会再发生调整。加之，无证据显示借贷双方就借款利率变更或转换达成新的协议。故，至实际清偿之日止的罚息利率为现行中国人民银行金融机构人民币五年以上贷款基准利率年利率4.9%下浮5%再上浮50%，即年利率6.9825%。关于担保责任。（一）抵押。本案借贷双方约定借款人提供其名下不动产为涉案借款提供抵押担保，且已办理了抵押登记，抵押权已设立，原告为抵押权人。借款人未足额偿还借款本息的，原告有权行使抵押权利。因此，原告就案涉债务对借款人提供抵押的上述不动产的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权。（二）保证。借款人被告易小艳未履行到期债务，保证责任尚在保证期间内，则被告张志涛应依约对案涉债务承担连带清偿责任。（三）担保顺位。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，结合案涉合同的约定，原告可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，有权决定担保权利实现顺位。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告易小艳应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山南庄支行归还借款本金393879.16元以及利息8800.86元、罚息268.82元、复利78.18元（暂计至2020年5月13日，此后至实际清偿之日止，罚息以尚欠本金为基数、复利以尚欠利息为基数按年利率6.9825%计收）；二、被告易小艳应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山南庄支行支付律师费6800元；三、原告中国农业银行股份有限公司佛山南庄支行就本判决第一、二项确定的债权对被告易小艳名下位于禅城区南庄大道中98号1区二十六座2702房的房产的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权；四、被告张志涛对本判决第一、二项确定的债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司佛山南庄支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3651元，财产保全费2521元，共计6172元，由被告易小艳、张志涛共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 王 思二〇二〇年六月二十二日书记员 莫敏轩