广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0304民初46068号原告：黄燕，女，汉族，1989年4月29日出生，住广东省深圳市福田区。委托诉讼代理人：张胜瓯，广东鹏朔律师事务所律师。被告：吴夺魁，男，汉族，1983年6月15日出生，住江苏省沛县。被告：陈佳佳，女，汉族，1987年10月19日出生，住四川省绵阳市游仙区。委托诉讼代理人：程小洋，四川蜀仁律师事务所律师。原告黄燕诉被告吴夺魁、陈佳佳民间借贷纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序于2020年1月6日公开开庭进行了审理。原告及其委托诉讼代理人张胜瓯、被告陈佳佳委托诉讼代理人程小洋到庭参加诉讼，被告吴夺魁经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，被告吴夺魁因资金周转困难而向原告借款，原告同意以其名义向银行贷款后转借款项给被告吴夺魁，双方商定因原告向银行贷款所产生的所有款项及利息、服务费等费用均由被告吴夺魁承担。为此原告向七家银行贷款共计本金168.21万元，其中2017年10月23日的30万元、11月2日的215000元以及11月3日的21万元原告支付至被告吴夺魁指定的被告陈佳佳账户。原告与被告吴夺魁分别于2018年1月及2月签订了两份《借款协议》，2018年4月、5月签订了两份《约定还款协议》，相关协议明确了双方的权利义务，但在各协议的还款期限到期后，被告吴夺魁拒绝还款。2019年6月4日，原告与被告吴夺魁签订了一份《关于借款的补充协议》，该补充协议确认：被告吴夺魁向原告借款的本金为168.21万元，对此借款数额被告吴夺魁无异议；被告吴夺魁同意按其向原告借款本金的月利息2%计算每月借款利息；双方确认2018年5月11日前被告吴夺魁已付利息14.6万元，之后的利息被告吴夺魁没有支付。最后被告吴夺魁确认欠款于原告的借款本金总额为168.21万元，暂计至2019年5月11日的利息数额为292000元。为维护自身合法权益，原告诉至法院，请求判令：1.被告吴夺魁返还原告借款本金168.21万元及利息292000元（利息暂计至2019年5月11日，之后利息按月息2%的利率计算，从2019年5月11日起计至还清本金款项之日止）；2.被告陈佳佳对2017年10月23日的30万元、11月2日的215000元以及11月3日的21万元借款及相应利息的返还承担连带清偿责任；3.本案案件受理费由二被告承担。庭审后，原告主张利息系计算错误，实际截至2019年5月11日利息应为403704元。被告陈佳佳辩称：1.其未与原告形成借贷合意，未建立借贷关系，也不是共同借款人，原告与被告吴夺魁建立借贷法律关系时很清楚借款人、清偿本息义务人是被告吴夺魁而非被告陈佳佳。被告陈佳佳并不知道原告与被告吴夺魁之间的借贷情况，未以任何形式许诺帮助被告吴夺魁清偿本息，也未曾使用涉案款项。原告诉称被告陈佳佳为被告吴夺魁指定的收款人与事实不符，被告陈佳佳本人从未受被告吴夺魁的委托从原告处收款，即使原告将出借钱款转入被告吴夺魁指定的银行账户，该账户户名为被告陈佳佳，而该银行卡系被告吴夺魁持有使用，出借款转入被告陈佳佳名下账户很显然不能成为原告主张被告陈佳佳还款的合法理由；2.如果原告主张的出借钱款给被告吴夺魁的基本情况属实，原告系典型的高利转贷，原告出借的不是自有资金而是套取金融机构信贷资金后高利转贷给被告吴夺魁，此类民间借贷行为应为无效；3.如果原告主张的出借事实属实，足以认定原告系职业放贷人，原告在一定时期内也就是本案所涉的2017年10月至2018年5月，共8个月就以类似的方法多次有偿民间放贷，涉及金额巨大，应予认定民间借贷无效；4.从原告与被告吴夺魁的借贷关系来看，我们认为不排除原告涉嫌套路贷，其明显存在恶意垒高借款金额，在被告吴夺魁无力支付的情况下与被告吴夺魁签订新的借款合同予以平账，进一步垒高借款金额，从中扣除前期利息、中介费等等，其借款的本金和利息很显然不应当受到法律保护。综上，请求驳回原告的诉讼请求。被告吴夺魁未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，根据广州银行信用卡中心运营管理部的《证明》及电子账单，原告于2017年10月23日在该行申请消费分期30万元，期数60期，每期还款金额6800元；2017年11月1日，华夏银行股份有限公司信用卡中心向原告转账215000元，摘要为黄燕易达金，根据华夏易达金卡对账单显示，原告每期应还金额为7262.22元；2017年10月24日，包商银行向原告授信金额为21万元的信用卡大额消费，期数60期，单期手续费率0.75%。原告在收到上述款项后，分别于2017年11月2日、11月3日转入被告陈佳佳尾号为2851账户。2018年1月，原告与被告吴夺魁签订《借款协议》，载明：被告吴夺魁委托原告利用其在深圳名下购房指标和信用，先后向广州银行、华夏银行、包商银行分别申请了30万元、21.5万元、21万元信用／消费贷款，共计72.5万元，期限1年，利率详见各银行贷款合同，用于协助被告吴夺魁支付业主被告陈佳佳位于宝安区首期款。上述款项已征得被告吴夺魁授权转入被告陈佳佳名下。就还款事宜双方约定，被告吴夺魁应按时把原告在上述银行贷款本息汇入原告指定账户，否则产生的贷款违约金、滞纳金等由被告吴夺魁承担无限连带责任并赔偿给原告造成的精神和经济损失。2017年10月13日，原告与平安银行股份有限公司深圳分行签订《个人信用贷款合同》，原告向该行贷款10万元，贷款期限12个月，月利率为1.1%。2018年2月11日，原告向被告吴夺魁名下尾号为6552账户转账292525元。原告主张该笔借款中扣除被告吴夺魁前期拖欠利息7475元。2018年2月，原告与被告吴夺魁签订《借款协议》，载明：被告吴夺魁委托原告向平安银行申请了30万元信用／消费贷款，期限1年，利率详见银行贷款合同，用于协助被告吴夺魁支付业主付金凤位于宝安区转让过户的税金和其他款项。就还款事宜双方约定，原告已将30万元贷款转入被告吴夺魁名下，被告吴夺魁应每月按时把贷款本息汇入原告指定账户并应于2018年12月31日前将原告该笔贷款还清，否则产生的贷款违约金、滞纳金等由被告吴夺魁承担无限连带责任并赔偿给原告造成的精神和经济损失。2018年4月18日，原告向中国银行股份有限公司深圳市分行申请30万元的信用类贷款，分期期数36期，手续费率12%，指定收款账户为魏伟创名下尾号为4672账户。4月25日，魏伟创向原告名下尾号为0653账户转账262200元，次日，原告向被告吴夺魁名下尾号为6552账户转账179314.56元，原告主张该笔借款中扣除被告吴夺魁前期拖欠利息82885元。2018年4月，原告与被告吴夺魁签订《约定还款协议》，载明：被告吴夺魁委托原告向中国银行申请了一笔30万元装修贷，贷款下来后转入中介/装修公司名下。扣除相关利息等费用后，由魏伟创实际转入原告账户262200元，贷款利息详见中国银行贷款合同。由于被告吴夺魁之前拖欠原告贷款利息共计82885元，原告扣除上述利息后，剩余的179314.56元转入被告吴夺魁指定账户，用于支付所购房产后期本金/利息款项。就还款事宜双方约定，原告已将30万元贷款扣除相关费用和拖欠利息后转入被告吴夺魁名下，被告吴夺魁应每月按时把贷款本息汇入原告指定账户并应于2019年1月1日前将原告该笔贷款还清，否则产生的贷款违约金、滞纳金等由被告吴夺魁承担无限连带责任并赔偿给原告造成的精神和经济损失。2018年5月30日，原告向中国农业银行股份有限公司惠州市大亚湾支行营业室贷款198800元，贷款期限12个月，贷款利率6.18%，该行当天向原告名下尾号为9273账户放款198800元；同日，原告向中国建设银行股份有限公司深圳红荔支行贷款158300元，贷款期限12个月，贷款利率7.83%，该行当天向原告名下尾号为4226账户放款158300元。上述款项到账后，原告当天向其名下尾号6292账户分别转入198800元、126161元。2018年5月，原告与被告吴夺魁签订《约定还款协议》，载明：被告吴夺魁委托原告向大楚金融申请了一笔先息后本的贷款，期限1年，贷款金额357100元，扣除9%的平台担保费32139元，于2018年5月30日转入原告账户，实际到账324931元，以后贷款利率按每月5厘65收（每月2085元）。由于被告吴夺魁之前拖欠原告哥哥黄某民贷款利息13000元以及本次贷款中介费9000元。原告将剩余款项302961元转入赎楼公司鸿安金融财务欧某茵账户，用于偿还该公司之前协助原告及被告吴夺魁购买宝安区的本金及利息。就还款事宜双方约定，原告已将357100元扣除相关费用并全部转入鸿安金融财务账户代为垫付本金及利息，被告吴夺魁应每月按时把贷款本息汇入原告指定账户并应于2019年4月1日前将原告该笔贷款还清，否则产生的贷款违约金、滞纳金等由被告吴夺魁承担无限连带责任并赔偿给原告造成的精神和经济损失。2018年5月31日，黄某民向欧某茵名下尾号1198账户转账30万元。2019年6月4日，原告与被告吴夺魁签订《关于借款的补充协议》，根据双方签订的四份《借款协议》以及《约定还款协议》，该四份协议的约定包括原告通过银行等机构融资并向被告吴夺魁出借款项等内容，作出如下补充：1.被告吴夺魁确认向原告借款本金总额为1682100元，被告吴夺魁对借款本金金额无异议；2.根据四份协议的约定，被告吴夺魁愿意承担原告代其向银行等机构融资借款而产生的利息、服务费及违约金等所有费用，为方便计算，被告吴夺魁同意按其向原告借款本金的月利息2%计算借款利息；3.经双方对账结算，截至2018年5月11日被告吴夺魁已支付了利息146000元，之后的利息未支付；4.截止本补充协议签订时，被告吴夺魁确认欠原告本金1682100元、利息292000元（该利息数额暂计至2019年5月11日，之后利息计至被告吴夺魁还清款项之日止），双方签字确认并捺印指模。原告主张其还剩广州银行以及中国银行的贷款仍在继续还款，其余金融机构贷款已经结清。庭后，原告向本院提交了一份其向银行等融资机构实际支付利息记录，并确认被告吴夺魁截至2019年5月11日尚欠利息以此为准，主张其后利息按其与银行贷款约定的利率计算。本院认为，本案系民间借贷纠纷。本案的争议焦点在于：1.被告陈佳佳是否应对被告吴夺魁其中72.5万元的借款承担连带清偿责任；2.原告实际向被告吴夺魁出借款项以及尚欠利息。关于被告陈佳佳是否应对被告吴夺魁其中72.5万元的借款承担连带清偿责任。上述款项支付至被告陈佳佳账户系被告吴夺魁授权，同时根据原告与被告吴夺魁2018年1月签订的《借款协议》内容，原告明知该款项用于被告吴夺魁支付被告陈佳佳位于宝安区首期款，没有证据证明被告陈佳佳知晓并接受原告与被告吴夺魁的借款事宜，也没有证据证明被告陈佳佳实际使用该款项，不能以该款项汇入被告陈佳佳账户即得出被告陈佳佳与被告吴夺魁合意向原告借款之结论，故原告要求被告陈佳佳对被告吴夺魁其中72.5万元的借款承担连带清偿责任的主张不能成立，本院不予支持。关于原告实际向被告吴夺魁出借款项以及尚欠利息。根据涉案的《借款协议》以及《约定还款协议》内容，本案实质上系被告吴夺魁借用原告名义向各银行及大楚金融贷款，由被告吴夺魁还本付息并承担违约金、滞纳金等相关费用，故原告实际向被告吴夺魁出借款项应以其向各银行及大楚金融贷款本息以及产生的相关费用为准。根据原告的贷款记录，其向广州银行、华夏银行、包商银行分别贷款30万元、21.5万元、21万元，该款项分别于2017年10月23日、11月2日、11月3日转入被告吴夺魁指定收款人被告陈佳佳尾号为2851账户；向平安银行贷款10万元，2018年2月11日，原告向被告吴夺魁名下尾号为6552账户转账292525元；2018年4月18日，原告向中国银行贷款30万元，4月26日，原告向被告吴夺魁名下尾号为6552账户转账179314.56元；2018年5月，原告向大楚金融贷款357100元，5月31日，黄某民向被告吴夺魁指定账户欧某茵名下尾号1198账户转账30万元。关于原告主张出借本金与被告吴夺魁实际收到金额不一致，该差额系原告扣除被告吴夺魁前期拖欠利息以及原告申请贷款产生的相关费用所致，根据双方约定贷款产生的相关费用由被告吴夺魁承担，其也同意抵扣前期拖欠的利息，并在《关于借款的补充协议》对尚欠本金1682100元进行了确认，该金额与原告实际向银行等机构融资借款数额能够吻合，本院予以确认。关于利息部分，原告庭后确认截至2019年5月11日，其向各金融机构共计支出利息140314.93元（华夏银行23112.5元、平安银行7293.32元、大楚金融24939.11元、包商银行39970元、广州银行45000元，原告主张的中国银行利息/手续费19992.6元其已在出借给被告吴夺魁的款项中一次性支付，故不应计算在内），加上其以自有资金于2018年2月11日向被告吴夺魁出借的20万元所产生的利息33000元（原告主张按平安银行贷款月利率1.1%计算，20万元×1.1%×15月），扣除原告自认被告吴夺魁已支付的利息146000元，被告吴夺魁实际尚欠利息27314.93元。其中20万元本金系原告自有资金，其后产生的利息被告吴夺魁自愿按照年利率24%的标准计算，其在广州银行的贷款30万元按约定以月利率0.6%计息，本院予以照准。现有证据不能证明原告从金融机构套取贷款后高利转贷给被告吴夺魁，原告主张按照其实际支付给银行等融资机构款项向被告吴夺魁收取利息，没有证据证明其另行收取其他额外费用，故被告陈佳佳关于原告高利转贷、涉嫌套路贷的主张不能成立。被告吴夺魁未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。综上，原告的诉讼请求部分成立，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴夺魁应于本判决生效之日起十日内向原告黄燕偿还借款本金1682100元及利息27314.93元，其后利息以本金1182100元为基数，按中国人民银行同期贷款利率，自2019年5月12日起计至2019年8月19日，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，自2019年8月20日起计至被告吴夺魁实际清偿之日止；以30万元为本金，按月利率0.6%的标准，自2019年5月12日起计至2022年10月11日，其后按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计至被告吴夺魁实际清偿之日止；以20万元为本金，按年利率24%的标准，自2019年5月12日起计至被告吴夺魁实际清偿之日止；二、驳回原告黄燕的其他诉讼请求。如果被告吴夺魁未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费22567元（已由原告预交），由原告负担3026元，被告吴夺魁负担19541元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知书次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 李    丹人民陪审员 戴  京  鸣人民陪审员 井    梅二〇二〇年七月二十七日书 记 员 伍彦瑾（代）