广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初1999号原告：中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行，住所地广东省中山市火炬开发区*******数码大厦一层，统一社会信用代码：914420********9822。负责人：吴婷婷，行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：符健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：胡文昌，男，1994年9月16日出生，汉族，身份证住址广东省五华县******横岭南门，公民身份号码441************833。原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行（以下简称中行火炬开发区支行）诉被告胡文昌金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中行火炬开发区支行因被告胡文昌拖欠按揭贷款本息不还，向本院提出诉讼请求：1.解除原告中行火炬开发区支行与被告胡文昌签订的《个人二手住房贷款合同》（编号：JK201**********757）；2.被告胡文昌向原告中行火炬开发区支行归还贷款本金672164.03元及利息、罚息（利息、罚息暂计至2019年10月12日止分别为17102.51元、361.8元；从2019年10月13日起至借款清偿之日止按合同约定和中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计付）；3.被告胡文昌偿付原告中行火炬开发区支行为追索上述贷款本息而支付的律师费35886元；4.原告中行火炬开发区支行对处置被告胡文昌提供的抵押房产（广东省中山市*****************）所得款项在上述款项范围内享有优先受偿权。诉讼中，原告中行中山分行对利率明确为：在每一个利率重定价日（即合同约定的贷款利率调整日为每年的1月1日）执行利率水平按照最近一个月五年期以上的LPR加点132.5个基点计收，罚息、复利按执行的贷款利率上浮50%计收。被告胡文昌经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，也无提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中行火炬开发区支行。借款人、抵押人：胡文昌。借款合同签约情况：2018年6月12日，上述当事人签订《个人二手住房贷款合同》（编号：JK201**********757）。借款用途：购买广东省中山市*****************的房地产。贷款本金：68万元。贷款期限：336个月，自2018年7月6日起至2046年7月6日止。贷款执行利率：浮动利率，在中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率基础上上浮25%确定，每年1月1日重新定价一次，每12个月为一个浮动周期。借款逾期的罚息计收标准：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。还款方式：按月等额本息还款法。违约责任约定：如借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用构成合同项下违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，有权终止或解除本合同，并要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等，且有权依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权。放款日：2018年7月6日。欠款情况：胡文昌从2019年6月开始出现逾期还款情况。截至2019年10月12日，胡文昌尚欠借款本金672164.03元、利息17102.51元、罚息361.8元。律师费用情况：中行火炬开发区支行作为甲方与广东东方昆仑律师事务所作为乙方签订《民事委托代理合同》，约定：中行火炬开发区支行因与借款人胡文昌金融借款合同纠纷一案，委托广东东方昆仑律师事务所律师代理一审诉讼、二审诉讼、强制执行等事项；律师费收费采固定收费方式，数额为35886元。2020年5月26日，广东东方昆仑律师事务所开具本案律师费发票，金额：35886元；备注：胡文昌。抵押担保情况：抵押物为胡文昌本案中借款所购房屋，《个人二手住房贷款合同》约定抵押担保范围包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损失赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。已办理抵押登记手续，中行火炬开发区支行已收取涉案房地产不动产登记证明[不动产登记证明编号：粤（2018）中山市不动产证明第0060618号]。本院认为，中行火炬开发区支行与胡文昌之间签订的《个人二手住房贷款合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。中行火炬开发区支行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，胡文昌作为借款人，应当全面履行还款义务。因胡文昌有拖欠还款情况发生，双方约定解除合同的条件均已成就，故中行火炬开发区支行请求解除借款合同关系及提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。对于胡文昌拖欠的本息及罚息金额，中行火炬开发区支行已充分举证，胡文昌未提供证据推翻，故本院确认其主张的金额。由于中行火炬开发区支行已诉请解除合同，故合同解除前的贷款正常利息应计算至合同解除之日止，中行火炬开发区支行主张贷款正常利息计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。关于利率标准，从2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率，按照中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》的规定进行转换。诉讼中，中行中山分行明确选择执行利率转换为以LPR为定价基准加点形式，具体为：加点数值=当前执行利率6.125％-2019年12月发布的5年期以上LPR4.8％=1.325％，即截至2019年12月31日的执行利率为6.125％（4.9%×1.25），从2020年起每年的重定价日为1月1日，执行利率调整为重定价日最近一个月5年期以上LPR加点132.5个基点。中行中山分行关于执行利率调整的主张，于法无悖，本院予以支持。至于律师费，《个人二手住房贷款合同》已约定中行火炬开发区支行因催收贷款本息产生的费用由胡文昌承担，中行火炬开发区支行已提供证据证明律师费已实际发生且没有超过律师费收费标准，故本院亦予以支持。胡文昌提供的抵押物已办理抵押登记手续，具有公示性，能对抗第三人，因此，当其不履行债务时，中行火炬开发区支行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款就本案债权优先受偿。综上，中行火炬开发区支行的诉讼请求，理据充分部分，本院予以支持；理据不足部分，本院不予支持。胡文昌经本院合法传唤而不到庭应诉，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行与被告胡文昌之间签订的《个人二手住房贷款合同》（编号：JK201**********757）；二、被告胡文昌于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行清偿借款本金672164.03元及利息、罚息（截止至2019年10月12日，利息为17102.51元、罚息为361.8元，从2019年10月13日至本判决生效之日止，利息、罚息分别以未到期本金、逾期本金及应付未付利息为基数按《个人二手住房贷款合同》的约定及中国人民银行规定计算；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止的罚息，以实欠本金及应付未付利息为基数按《个人二手住房贷款合同》的约定及中国人民银行规定计算）；三、被告胡文昌于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行支付律师费35886元；四、被告胡文昌逾期履行上述债务，原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行有权对被告胡文昌提供的抵押物即位于广东省中山市*****************的房地产[不动产登记证明编号：粤（2018）中山市不动产证明第0060618号]折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿本案债权；五、驳回原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11055.14元（原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行已预交），由被告胡文昌负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长 唐 群审判员 向晓东审判员 魏立明二〇二〇年七月十五日书记员 林兆诗简培华