广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初2182号原告：中国银行股份有限公司茂名分行，住所地茂名市*******。负责人：阳海文，该行行长。委托诉讼代理人：陈雪丹，广东诚挚律师事务所律师。委托诉讼代理人：文家锋，广东诚挚律师事务所律师。被告：叶小霞，女，1968年6月13日出生，汉族，住高州市************，公民身份号码440************301。原告中国银行股份有限公司茂名分行（以下简称中行茂名分行）诉被告叶小霞信用卡纠纷一案，本院于2020年4月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行茂名分行的委托诉讼代理人文家锋、被告叶小霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行茂名分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告叶小霞偿还信用卡欠款本金93066.49元、手续费13325.6元、借记利息21775.40元、违约金6696.97元，共合计134864.46元（利息暂计至2019年5月29日，之后按日利率万分之五计至信用卡透支款项付清之日止）；2、判令被告叶小霞承担本案诉讼费及其他诉讼费用。事实与理由：2013年9月29日，被告叶小霞向原告中行茂名分行申请开立信用卡。2015年11月10日，被告叶小霞签署了《中国银行大额分期业务申请表》一份，向原告中行茂名分行申请借款用于购买装修材料。2015年12月9日，原告中行茂名分行与被告签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》，对被告叶小霞使用以上申请的信用卡进行购买装修材料借款分期主要约定：分期金额为20万元及期限为36期(一期为一个月)，手续费率为15%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额*手续费率，为30000元。本合同项下分期本金采用月均等额、取整入账，免息还款方式，持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。持卡人逾期60天后，经办行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。根据以上合同，原告中行茂名分行向被告信用卡放款200000元。被告叶小霞持卡透支消费后，于2017年9月8日起未能按约定的期限及时还款。经原告中行茂名分行多次以电话、发函、上门等形式催收欠款，但被告叶小霞至今未履行还款义务。截止2019年5月29日被告叶小霞欠付分期本本金93066.49元、手续费13325.6元、借记利息21775.40元、违约金6696.97元，共合计134864.46元。被告叶小霞逾期不还借款的行为已经构成违约，该行为严重损害了原告中行茂名分行的合法权益。为维护原告中行茂名分行的合法权益，原告中行茂名分行特依法具状向贵院提起诉讼，请求人民法院判如所请。被告叶小霞辩称，涉案信用卡是与丈夫一起办理，并被丈夫用于购买装修材料，在丈夫去世前均是其每月还款，丈夫于2016年8月8日去世后一直由被告叶小霞还款，直到没有能力归还造成欠款。原告中行茂名分行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告叶小霞未提交证据材料。本院对原告中行茂名分行提交的证据经审核予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年9月29日，被告叶小霞（甲方）填写《长城环城通白金信用卡申请表》，向原告中行茂名分行（乙方）申请办理了信用卡并获批。该申请表中附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《长城环球通白金信用卡收费表》，约定甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期，甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；甲方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，甲方需自交易记账日起按规定利率向乙方支付透支利息，甲方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，甲方除按照乙方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五；本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用指南、乙方相关业务规定及行业惯例办理，乙方有权根据法律法规对《中国银行股份有限公司信用卡章程》、收费项目、标准进行修改、变化或调整，公告或通知期满后即为有效，甲方不同意接受上述修改、变化或调整的，应在公告或通知期限内向乙方提出注销信用卡的书面申请，甲方未在公告或通知期限内提出注销信用卡的书面申请的，视为同意接受上述修改、变化或调整。同时对其他权利义务进行了约定。2015年11月10日，被告叶小霞（申请人）与原告中行茂名分行签订了《中国银行大额分期业务申请表》，约定申请人申请300000元分期金额，分期期数为36期（一起为一个月），分期手续费率为15%，分期手续费金额为45000元，贷款用途为购买装修材料。2015年12月9日，被告叶小霞（乙方）与原告中行茂名分行（甲方）签订了《中国银行信用卡分期业务借款协议》，约定甲方同意授予乙方分期金额200000元，分期期限为36期（一个月为一期），手续费率为15%，贷款用途为购买装修材料，贷款使用次数为一次性使用，单笔分期金额总额必须大于本协议第一条中的信用卡分期授信额度的90%，并小于等于该信用额度；手续费收取方式为分期扣收，手续费于每月账单日扣账，手续费自乙方信用卡的信用额度或贷方余额中扣除，在乙方信用卡的信用额度中扣除手续费或信用卡的贷方余额不足以偿还当期手续费的，乙方应在账单上注明的到期还款日前存入当期手续费金额，因乙方不存、延迟存入等原因而产生的滞纳金，利息等费用，由乙方全部承担；本金还款方式为按月等额还本，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。同时对其他权利义务进行了约定。2015年12月10日，原告中行茂名分行向被告叶小霞发放了借款20万元，被告叶小霞使用信用卡消费后，从2017年9月8日起未能依约还款。截至2019年5月29日，被告叶小霞尚拖欠本金93066.49元，手续费13325.6元，借记利息21775.40元及违约金6696.97元。原告中行茂名分行追讨无果，故于2020年4月16日诉至本院，请求判如所请。另查明，中国银行股份有限公司于2016年11月15日在其官方网站上发布《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告》，明确自2017年1月1日起调整“还款滞纳金”项目为“还款违约金”，对于持卡客户违约逾期还款的行为，银行将收取“还款违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%。庭审中，原告中行茂名分行明确截至2019年5月29日止，被告叶小霞尚欠本金93066.49元，手续费13325.6元，借记利息21775.40元及违约金6696.97元（违约金计至2019年5月29日止，此后不再产生）。本院认为，《长城环城通白金信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《长城环球通白金信用卡收费表》、《中国银行大额分期业务申请表》及《中国银行信用卡分期业务借款协议》等均系当事人双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方权利义务应受其约束，并应依约履行。被告叶小霞未能依约偿付借款本息，已构成违约。因此，原告中行茂名分行请求被告叶小霞应偿付本金93066.49元、手续费13325.6元及利息21775.40元（利息暂计至2019年5月29日，此后的利息按日利率万分之五计至贷记卡透支款项付清之日止，并按月计收复利，上述利息、复利合计以不超过年利率24%为限），均依法有据，应予支持。关于原告中行茂名分行请求的违约金，根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《长城环球通系列信用卡个人卡费率表》的约定，银行依据法律法规调整费用项目和标准等内容的，公告后如被告叶小霞未办理信用卡销户手续，视为同意修改、变化及调整。中国银行在其官网发布了自2017年1月1日起调整“还款滞纳金”项目为“还款违约金”的相关公告。据此，原告中行茂名分行请求被告叶小霞偿还违约金6696.97元（违约金计至2019年5月29日止，此后不再产生），依法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三条之规定，判决如下：限被告叶小霞于本判决发生法律效力之日起十日内偿付贷记卡透支本金93066.49元、手续费13325.60元、利息21775.40元及违约金6696.97元（利息暂计至2019年5月729日，此后的利息按日利率万分之五计至贷记卡透支款项付清之日止，并按月计收复利；违约金计至2019年5月29日止。上述利息、复利、手续费、违约金合计以不超过年利率24%为限）给原告中国银行股份有限公司茂名分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2998元减半收取1499元（原告中国银行股份有限公司茂名分行已预交1499元），由被告叶小霞负担。被告叶小霞应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员  吴俏丽二〇二〇年七月三日书记员  莫丽娜