青岛铁路运输法院民 事 判 决 书（2020）鲁7102民初657号原告：海尔消费金融有限公司，住所地山东省青岛市崂山区海尔路****楼裕龙国际中心**（实际楼层**）。法定代表人：谭丽霞，董事长。委托诉讼代理人：王宁，北京大成（青岛）律师事务所律师。委托诉讼代理人：张茜，北京大成（青岛）律师事务所实习律师。被告：吴洪娟，女，1977年7月11日出生，汉族，住河北省唐山市路**。原告海尔消费金融有限公司（以下简称海尔金融）与被告吴洪娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月23日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月20日公开开庭进行了审理。原告海尔金融委托诉讼代理人王宁、张茜到庭参加诉讼。被告吴洪娟经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。海尔金融向本院提出诉讼请求：1.判令吴洪娟偿还海尔金融借款本金23610.62元及借款利息、罚息（以未还本金2916.63元为基数，自1900年1月0日起至被告实际给付之日止，按照年利率24%计算;以未还本金17249.99元为基数，自2018年12月4日起至被告实际给付之日止，按照年利率21.6%计算；以未还本金2166.66元为基数，自2018年11月24日起至被告实际给付之日止，按照年利率21.6%计算；以未还本金1277.34元为基数，自2018年12月6日起至被告实际给付之日止，按照年利率21.6%计算）；2.本案诉讼费等由吴洪娟承担。诉讼过程中，海尔金融公司明确，第一笔借款利息、罚息的起算时间为2018年12月22日。事实和理由：吴洪娟通过够花APP与海尔金融签订电子《个人借款合同》，由海尔金融向吴洪娟提供借款，并约定了借款期限、借款利率、逾期还款的违约责任、送达地址等相关条款。借款合同签订后，海尔金融如约发放贷款合计63166元。截至目前，吴洪娟仍未还清全部借款本息。吴洪娟未作答辩。海尔金融围绕诉讼请求依法提交了《金融许可证》（海尔消费金融有限公司）《营业执照》（海尔消费金融有限公司）《诚信信息识别服务协议》及《客户信息登记表》《关于延展合同有效期的续签协议》及《客户信息登记表》《关于变更服务项目价格的补充协议》《关于公司名称变更的告知函》《名称变更通知》《电子身份验证服务合作协议书》《身份验证业务合作协议书签约表》《个人借款合同》《数字签名验证意见书》《有关电子的有效性说明》《通联通业务单笔电子凭证》《平安银行代收付回单（付款回单）》、履约情况说明、吴洪娟身份证照片及人脸识别照片等证据；吴洪娟未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、质证的权利，应当承担相应的法律后果，本院依法推定海尔金融提交的上述证据是真实的，对上述证据本院予以确认并在案佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年11月21日、2018年8月3日、2018年8月23日、2018年9月4日，吴洪娟与海尔金融通过“够花APP”使用数字证书及电子签名方式签订《个人借款合同》4份，约定：1.海尔金融向吴洪娟提供借款35000元、23000元、3250元、1916元；第一、二笔借款期限为12期，第三、四笔借款期限为6期，自借款实际发放之日开始（发放日以贷款人系统放款日期为准），至最后一个还款日止；第一笔借款年利率18%，期手续费率0%，按月计收，借款人自放款之日的次月起，于每个还款日支付利息及手续费；第二笔借款年利率14.4%，一次性手续费率（仅首期收取）3.0%，第三、四笔借款年利率14.4%，一次性手续费率（仅首期收取）2.0%，按月计收，借款人自放款之日的次月起，于每个还款日支付利息，并于首个还款日支付一次性手续费；借款人用于接受借款及还款的账户户名均为吴洪娟，开户行均为兴业银行，银行账号为62×××17；该四笔借款的还款方式均为按月还本付息（费），还款日均为自借款发放之日的次月起，贷款实际发放日的对应日，不能对日的以月末最后一日为还款日；如还款日为法定节假日或公休日，还款日不顺延。借款合同均约定，如借款人未按期归还分期借款本金、利息和/或手续费或其他费用、款项的，构成违约，贷款人有权宣布已发放借款全部提前到期，要求借款人立即归还全部借款本金、利息和/或手续费；贷款人在逾期欠付款项适用的合同利率基础上上浮50%计收罚息，直至借款人全部偿还借款本金、手续费、利息、罚息等全部应付贷款人款项。3.借款人指定发生争议时所涉诉讼文书的有效送达地址为河北省唐山市路南区开源小区1楼1门603，该地址适用于诉讼程序中一审、二审、再审和执行各个诉讼阶段，相关业务、诉讼、仲裁文书按上述地址进行送达，因无人签收、拒收等原因导致退回的，退回之日即为送达之日；上述送达地址如有变更，借款人必须在变更后三日内通知贷款人，否则按上述地址进行的送达仍然有效，未及时通知贷款人变更情况的，借款人自行承担由此产生的法律后果。合同还约定了双方的其他权利义务。合同落款处有海尔金融、吴洪娟各自的电子签章确认。上述合同经天威诚信数字认证中心进行数字签名验证确认。2017年11月21日，海尔金融依约向吴洪娟发放贷款35000元，该笔借款，吴洪娟已还借款本金32083.37元、息费3508.18元，未还借款本金2916.63元，最后一次还款日为2018年11月21日；2018年8月3日，海尔金融依约向吴洪娟发放贷款23000元，该笔借款，吴洪娟已还借款本金5750.01元、息费1500.97元，未还借款本金17249.99元，最后一次还款日为2018年11月9日；2018年8月23日，海尔金融依约向吴洪娟发放贷款3250元，该笔借款，吴洪娟已还借款本金1083.34元、息费139.55元，未还借款本金2166.66元，最后一次还款日为2018年10月25日；2018年9月4日，海尔金融依约向吴洪娟发放贷款1916元，该笔借款，吴洪娟已还借款本金638.66元、息费84.80元，未还借款本金1277.34元，最后一次还款日为2018年11月9日。本院认为，海尔金融与吴洪娟订立的四份《个人借款合同》系双方的真实意思表示，该四份合同合法有效，双方均应按约履行。海尔金融按照约定履行了出借款项的义务，吴洪娟应按约偿还借款本息，吴洪娟未按约履行还款义务已构成违约，应当承担违约责任，并对本案纠纷的形成承担全部责任。海尔金融要求吴洪娟偿还借款本金，符合合同约定，本院依法予以支持。海尔金融主张利息、罚息的总金额以未还本金为基数，分别自2018年12月22日、2018年12月4日、2018年11月24日、2018年12月6日起至实际给付之日止，第一笔借款按照年利率24%计算，第二、三、四笔借款按照年利率21.6%计算。根据合同约定，第一笔借款年利率为18%；第二、三、四笔借款年利率为14.4%，贷款人在逾期欠付款项适用的合同利率基础上上浮50%计收罚息。海尔金融主张第一笔借款按照年利率24%计算，第二、三、四笔借款按照年利率21.6%计算利息、罚息的总金额，未超过合同约定，亦符合法律规定，本院依法予以支持。2018年12月4日、2018年11月24日、均为吴洪娟借款应还款日的次日，2018年12月22日、2018年12月6日在吴洪娟借款应还款日的次日之后，海尔金融主张分别自上述日期起至实际给付之日止计算利息、罚息，符合合同约定，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、吴洪娟于本判决生效之日起十日内偿还海尔消费金融有限公司借款本金23610.62元；二、吴洪娟于本判决生效之日起十日内支付海尔消费金融有限公司利息、罚息（以未还本金2916.63元为基数，自2018年12月22日起至被告实际给付之日止，按照年利率24%计算;以未还本金17249.99元为基数，自2018年12月4日起至被告实际给付之日止，按照年利率21.6%计算；以未还本金2166.66元为基数，自2018年11月24日起至被告实际给付之日止，按照年利率21.6%计算；以未还本金1277.34元为基数，自2018年12月6日起至被告实际给付之日止，按照年利率21.6%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费390元，减半收取计195元，由吴洪娟负担,于本判决生效后十日内直接支付给海尔消费金融有限公司。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于济南铁路运输中级法院。审判员  孔慧二〇二〇年七月二十日法官助理王慧丰书记员袁欣