广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初8511号原告：阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司，住所地广东省中山市东区*****************、四楼，统一社会信用代码914***********226Q。主要负责人：梁力。委托诉讼代理人：杨姝，广东知明律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨冰，广东知明律师事务所实习律师。被告：张碧英，女，1993年8月28日出生，汉族，住贵州省松桃苗族自治县******老寨组，公民身份号码522************846。原告阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司（以下简称阳光财保中山支公司）与被告张碧英保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月30日立案受理后，适用简易程序，于2020年5月21日公开开庭进行了审理。原告阳光财保中山支公司的委托诉讼代理人杨姝、杨冰到庭参加诉讼。被告张碧英经本院传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阳光财保中山支公司向本院提出诉讼请求：1.张碧英向阳光财保中山支公司支付代偿款73000.37元及应付未付保费3055.98元；2.张碧英向阳光财保中山支公司支付违约金23421.77（以第一项请求的款项为基数，自理赔之日起至实际清偿之日止，按日利率万分之五计算，暂计至2020年1月1日）。事实与理由：2018年1月29日，被告与东亚银行（中国）有限公司（以下简称“东亚银行”）签订了《“东亚银行新时贷”个人无抵押消费贷款申请表》，该申请表作为双方的贷款合同，合同约定东亚银行向被告提供贷款90000元，贷款期限为36个月，贷款还款方式为按月还款。贷款按年计息，年利率为6.65%。贷款逾期后东亚银行有权按日收取罚息，罚息率为贷款利率水平上加收50%确定。同日，被告作为投保人与原告签订了《阳光个人贷款保证保险保险单》，被保险人为东亚银行。阳光个人贷款保证保险金额为108000元，双方约定每月保费率为1.04%，每月保费金额为1125元保费缴纳方式为每月按时缴纳，由贷款发放人每月从投保人指定的账户中扣除。《阳光个人贷款保证保险保险单》特别约定条款第2条约定：“投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿。”第3条约定：“保险人将相关赔款赔付至被保险人后，保险人有权向投保人追偿，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保险费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算。按每千分之一，向保险人缴纳违约金。”第5条约定：“投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含）违约而向被保险人理赔后，投保人同意保险人有权向投保人催回应付而未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等。”贷款合同签订后，东亚银行于2018年2月2日向被告发放了贷款。被告自2018年11月2日后，其银行账户余额便不足以支付下一期的应还贷款额，被告一直未补足。原告于2019年1月21日对上述贷款进行了代偿。为了维护原告的合法权益，根据民事诉讼法及相关法律规定，特向法院提起诉讼，请法院依法判决。原告阳光财保中山支公司围绕其诉讼请求提交下列证据：1.投保单及保险条款；2.保险单；3.东亚银行新时贷个人无抵押消费贷款申请表、贷款章程及条款；4.代偿债务与权益转让确认书、索赔申请书、代偿债务通知书；5.理赔回单；6.保费的计算方式列表；7.银行交易明细。被告张碧英未在法定期限内向本院提交书面答辩及证据，亦未到庭应诉、质证、辩论。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：涉案保险合同情况如下：投保人：张碧英。被保险人：东亚银行。保险人：阳光财保中山支公司。险种：个人贷款保证保险（保险金额为108000元），保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式：每月缴纳保费1125元，缴费日期为银行扣款之日。特别约定：投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日万分之五，向保险人缴纳违约金；投保人发生逾期、提前还款的，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行。涉案保险条款：保单所适用的《阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款（2016版）》第四条：“投保人未按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。……”涉案借款合同情况如下：贷款人：东亚银行。借款人：张碧英。签约情况：2018年1月29日签订《贷款申请表》。贷款金额：90000元(于2018年2月2日发放)。贷款期限：36个月。贷款还款方式：等额本息还款，具体还款安排以贷款发放后东亚银行向借款人出具的《分期付款本息明细表为准》。贷款利率：年利率为6.65%，该利率为浮动利率，若遇人民币贷款基准利率调整，贷款年利率将于人民币贷款基准利率调整后的下一还款日起按新的人民币贷款基准利率进行调整。罚息计收标准：按逾期款项在贷款利率水平上加收50%从逾期之日起计收罚息。欠借款情况：阳光财保中山支公司称张碧英自2018年11月2日起未能按期足额偿还贷款本息。保险理赔情况：阳光财保中山支公司于2019年1月21日向被保险人东亚银行赔付了保险金73000.37元。东亚银行向阳光财保中山支公司出具代偿债务及权益转让确认书，确认收到上述款项，并同意以此解决保单项下的全部索赔。欠保险费情况：截至理赔时间2019年1月21日，张碧英尚拖欠保费金额为3055.98元。本院认为，张碧英向阳光财保中山支公司投保个人贷款保证保险，阳光财保中山支公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。阳光财保中山支公司提供的《贷款申请表》虽仅有张碧英签名，并无贷款方东亚银行的签章，阳光财保中山支公司称张碧英与东亚银行之间没有签署正式贷款合同，仅按照《贷款申请表》执行。但根据东亚银行中山分行提供的账户交易历史查询信息，东亚银行已于2018年2月2日向张碧英《贷款申请表》中授权的还款及放款账户发放贷款90000元，故本院认定张碧英与东亚银行签订的《贷款申请表》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。现张碧英在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为。根据保证保险合同的约定，阳光财保中山支公司向被保险人东亚银行赔付了贷款本息共计73000.37元，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，因此阳光财保中山支公司主张张碧英偿还其向东亚银行赔付的贷款本息73000.37元、逾期保费3055.98元的诉讼请求本院予以支持。保险单“特别约定”处载明，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日万分之五，即年利率为18.25%，计算标准过高，故本院予以调整为以实欠保险赔款和逾期保费之和为基数，自2019年1月21日起至2019年8月19日止，按中国人民银行同期同类贷款基准利率的1.5倍计算；自2019年8月20日至实际清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计算。张碧英经本院合法传唤无正当理由不到庭参加诉讼，亦未向本院说明正当理由，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，由此产生的诉讼风险应由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告张碧英于本判决发生法律效力之日起七日内向原告阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司支付保险赔款73000.37元和逾期保费3055.98元，合计76056.35元；二、被告张碧英于本判决发生法律效力之日起七日内向原告阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司支付违约金（以实欠的保险赔款和逾期保费之和为基数，自2019年1月21日起至2019年8月19日止，按中国人民银行同期同类贷款基准利率的1.5倍计算；自2019年8月20日至实际清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2344元，减半收取为1172元（原告阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司已预交），由被告张碧英负担并于本判决生效之日起七日内直接返还原告阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  尹方玫二〇二〇年六月二十三日书记员  陈庆鹏梁琳