山东省济宁市任城区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0811民初3812号原告：济宁农村商业银行股份有限公司,住所地济宁市任城区建设路**,统一社会信用代码91370800MA3CEDDG93。法定代表人：聂磊，董事长。委托诉讼代理人：赵昊，男，系银行职工。委托诉讼代理人：周茂宣，男，系银行职工。被告：贾程浩，男，1987年5月29日出生，汉族，住济宁市任城区。被告：李慧慧，女，1985年12月25日出生，汉族，住济宁市任城区。原告济宁农村商业银行股份有限公司（以下简称“济宁农商银行”）与被告贾程浩、李慧慧金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月17日公开开庭进行了审理。原告济宁农商银行的委托诉讼代理人赵昊、周茂宣到庭参加诉讼。被告贾程浩、李慧慧经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告济宁农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告贾程浩、李慧慧偿还原告借款本金399500元及合同约定的相应利息、罚息、复利（截止到2020年6月15日的欠款本金399000元、利息80959.65元，本息合计480459.65元；2020年6月15日之后的利息、罚息、复利按照合同约定的利率计算至贷款清偿完毕后截止）。2、判令原告对被告提供的抵押财产享有优先受偿权；3、判令被告承担本案诉讼费用、保全费以及实现债权的费用。事实和理由：2017年2月24日，济宁农村商业银行股份有限公司豪德支行（以下简称“济宁农商行豪德支行”）与被告贾程浩签订了编号为（济宁农商行豪德支行）个借字（2017）年第034号《个人借款合同》，约定济宁农商行豪德支行借给被告贾程浩人民币40万元整，合同约定了借款期限、还款方式、违约责任等内容。为担保上述债务的履行，2017年2月24日，济宁农商行豪德支行与被告贾程浩签订了编号为（济宁农商行豪德支行）高抵字（2017）年第034号的《最高额抵押合同》。被告李慧慧签署了共同借款人声明，承诺与借款人共同偿还贷款。济宁农商行豪德支行于2018年3月2日向贾程浩发放了贷款，贷款金额7.5万元，贷款到期日为2019年2月27日；2018年3月5日发放贷款13万元，到期日为2019年3月1日；2018年3月6日发放贷款9.5万元，到期日为2019年3月1日；2018年8月17日发放贷款10万元，到期日为2019年8月15日。上述借款发放后，被告贾程浩未能按照约定偿还借款本息，原告有权依据合同约定收回借款。被告贾程浩、李慧慧均未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。原告济宁农商银行提交如下证据材料：（1）被告贾程浩、李慧慧身份证复印件及结婚证复印件各一份；（2）借款申请表一份；（3）编号为（济宁农商行豪德支行）个借字（2017）年第034号的《个人借款合同》一份；（4）编号为（济宁农商行豪德支行）高抵字（2017）年第034号的《最高额抵押合同》及房地产抵押清单各一份；（5）不动产登记证明一份；（6）同意抵（质）押承诺书一份；（7）自助贷款协议书一份；（8）个人银行流水一份；（9）贷款账卡及利率变动明细表一份。经审查，上述证据，来源合法、内容真实且与案件事实相关联，对其证明效力本院均予以确认。根据原告陈述及经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2017年2月20日，被告贾程浩、李慧慧共同向原告提交《借款申请表》，以购塑钢门窗为由申请贷款金额40万元。同日，被告贾程浩、李慧慧出具《抵押贷款承诺书》，同意以其名下位于济宁市和欣家园小区4号楼东单元十六层1603号房产为上述贷款作抵押。2017年2月24日，被告贾程浩（借款人）与济宁农商行豪德支行（贷款人）共同签订《个人借款合同》【编号：（济宁农商行豪德支行）个借字（2017）年第034号】，主要约定内容：借款金额为人民币40万元；借款用途为购塑钢门窗；借款期限为2017年2月24日至2020年2月23日；采用可循环方式，借款人可在规定的金额、期限内随借随还，循环使用；借款利率采用固定利率，在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮85%确定，每笔借款执行约定的利率直至借款到期日，期内不变；借款人应在贷款人处开立账户（62×××27），办理借款资金的发放、支付与还款等业务；本合同项下借款按借款人自主支付方式进行支付；还款方法采用定期结息，到期日利随本清；借款人按月结息，结息日为每月的20日，借款到期日一次性偿还所有借款本金，如借款本金到期日不在结息日，则未付利息应利随本清；借款担保方式为最高额抵押;担保合同编号为济宁农商行豪德支行高抵字2017年第034号。同日，被告贾程浩（抵押人）、被告李慧慧（抵押人）与济宁农商行豪德支行（抵押权人）签订《最高额抵押合同》【编号：（济宁农商行豪德支行）高抵字（2017）年第034号】,主要约定内容：被担保的主债权为自2017年2月24日至2020年2月23日（包括该期间的起始日和届满日，该期间为最高额担保债权的确定期间），在人民币650341元的最高余额内，抵押权人依据与贾程浩（债务人）签订的借款合同、银行承兑协议以及其他融资文件（下称主合同）而享有的对债务人的债权；不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等），但实现抵押权的费用应首先从抵押变现所得中扣除，而不包括在被担保的主债权所述之最高余额内；抵押财产为济宁市和欣家园小区4号楼东单元十六层1603号房屋，房产证号济宁市房权证济字第**。2017年3月2日，济宁市国土资源局就涉案抵押房屋出具《不动产登记证明》，编号为鲁（2017）济宁市不动产证明第0010937号，权利人为济宁农商行豪德支行，义务人为贾程浩、李慧慧。2018年3月2日、2018年3月5日、2018年3月6日、2018年8月17日，原告分别向被告贾程浩指定账户发放贷款7.5万元、13万元、9.5万元、10万元，执行（月）利率均为6.70625‰（年利率8.0475%），到期日分别为2019年2月27日、2019年3月1日、2019年3月1日、2019年8月15日。被告贾程浩正常还息至2019年1月19日，后于2019年6月11日还本金500元，于2020年1月2日还本金500元，此后未再还款，已偿还本金1000元、利息26139.28元。2020年3月25日，本院根据原告的诉前保全申请作出（2020）鲁0811财保241号民事裁定书。2020年4月7日，原告以被告未履行还款义务为由向本院提起诉讼。本院主持诉前调解未达成一致调解意见。另查明，原告济宁农商银行为股份制农村商业银行，实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制。济宁农商银行豪德支行系原告济宁农商银行的分支机构，其在原告济宁农商银行授权范围从事经营活动。本案涉及问题是：1.原告要求二被告共同偿还下欠借款本金399500元及相应利息、罚息、复利，是否有事实和法律依据？2.原告对涉案抵押房产是否享有优先受偿权？本院认为，民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。涉案《个人借款合同》、《最高额抵押合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，应认定合法有效；双方当事人均应当按照诚实信用原则依法依约全面履行自己的义务。济宁农商行豪德支行分四次共向被告贾程浩约定账户发放贷款40万元，履行了合同义务。被告贾程浩作为借款人未按合同约定期限偿还借款，已构成违约，应承担相应的违约责任。涉案《个人借款合同》第8.2条约定，借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；第8.4条约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利；第8.7条约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他相关费用。据此，基于被告贾程浩的违约行为，原告有权收回贷款本金及相应利息、罚息及复利。关于借款人下欠借款本息的数额问题。原告根据借款人还款情况，按执行年利率8.0475%计收正常利息，逾期按12.07125%（执行利率上浮50%）计收罚息及复利，截止至2020年6月15计算得出借款人应偿还借款本金399000元、利息（含罚息和复利）80959.65元，合计480459.65元，符合双方合同约定且不违反中国人民银行关于贷款利率的上下限规定，合法有效，应予以确认。原告要求被告贾程浩偿还上述借款本息及2020年6月15日之后按合同约定计算至实际付清之日的利息、罚息及复利，有事实和法律依据，应予以支持。涉案贷款发生于两被告夫妻关系存续期间，被告李慧慧作为共同借款人和房屋抵押人在涉案《借款申请表》、《抵押贷款承诺书》、《同意抵（质）押承诺书》中签字，足以说明其对被告贾程浩此笔借款业务是知情的，具有以房抵押共同借款的合意，故涉案债务应当认定为夫妻共同债务，两被告应共同承担。原告要求被告李慧慧共同偿还上述借款本息，于法有据，应予以支持。关于原告对涉案抵押房产是否具有优先受偿权的问题。被告贾程浩、李慧慧以其名下的位于济宁市和欣家园小区4号楼东单元十六层1603号房屋为上述借款本金、利息、罚息等提供抵押担保，并在济宁市国土资源局办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告作为抵押权人有权依法将抵押财产拍卖、变卖，并就所得的价款在人民币650341元最高余额内优先受偿。故原告主张就上述抵押财产享有优先受偿权，应予以支持。被告贾程浩、李慧慧经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为对原告主张事实和提供证据放弃了抗辩和质证的权利，因此而产生的不利法律后果由其自己承担。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条第二项、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，以及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、被告贾程浩、李慧慧于本判决生效之日起五日内偿还原告济宁农村商业银行股份有限公司借款本金399000元、利息（含罚息、复利）80959.65元，合计480459.65元（截止到2020年6月15日）；并继续支付自2020年6月16日起至实际给付之日止的按《个人借款合同》【编号（济宁农商行豪德支行）个借字（2017）年第034号】约定(正常年利率8.0475%，逾期执行罚息利率12.07125%)计算的利息（包含罚息及复利）。二、如被告贾程浩、李慧慧未按上述第一项的规定履行付款义务，原告济宁农村商业银行股份有限公司有权在最高债权650341元额度内以抵押房产【位于济宁市和欣家园小区4号楼东单元十六层1603号房屋（房权证号为鲁（20**）济宁市不动产权第00109371号）】折价或变卖、拍卖该抵押房产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8507元，减半收取计4253.5元，保全费2870元，由被告共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判员  徐莉莉二〇二〇年七月十五日书记员  李俊青