广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初2457号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司茂名市城区支行，住所地茂名市********。负责人：陈辉德，该行负责人。委托诉讼代理人：严均宇，该行职员。委托诉讼代理人：杨惠锋，该行职员。被告：陈显辉，男，1997年6月8日出生，汉族，住广东省化州市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司茂名市城区支行（以下简称中邮城区支行）诉被告陈显辉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中邮城区支行的委托诉讼代理人严均宇到庭参加诉讼，被告陈显辉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中邮城区支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告陈显辉签订的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499964Q119076712406）；2.判令被告陈显辉立即偿还原告贷款本金58431.8元、利息（包含罚息）计至2020年4月15日为人民币1193.39元，借款本息合计59625.19元，以后产生的利息按合同约定计至清偿日；3.判令原告对拍卖、变卖被告陈显辉名下纳智捷牌小型轿车（机动车登记编号：粤K*****）所得款项，享有优先受偿权；4.由被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2019年7月11日，原告与被告陈显辉签订了《个人消费贷款及担保合同》，合同约定贷款金额为69000元，贷款期限为2019年7月11日至2022年7月11日共36个月，贷款利率为贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%，还款方式采用按月等额本息还款法，借款用途为购车。被告陈显辉提供所购纳智捷牌小型轿车抵押给原告，在签订上述合同和办理了抵押登记后，被告于2019年7月12日签订了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》。原告于2019年7月12日向被告履行了放款义务。被告于2020年2月12日开始未能按约定期限及时还款。经原告多次催收，但被告至今未履行还款义务。为维护原告的合法权益，原告依法向法院起诉，请求判如所请。被告陈显辉不作答辩。经本院审理查明：2019年6月19日，被告陈显辉签署《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，向原告中邮城区支行申请贷款69000元用于购买汽车。2019年7月11日，原告中邮城区支行与被告陈显辉签订了《个人消费贷款及担保合同》，合同约定的主要内容如下：一、原告中邮城区支行贷款人民币69000元给被告陈显辉用于购买纳智捷牌汽车一台，贷款期限为36个月；贷款利率为贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%。单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按本条第（一）款约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；在贷款期限不调整。贷款利率按照约定的定价方式确定并在贷款期限内保持不变；如借款人发生逾期连续3期或者累计逾期6期，贷款人可以单方取消原有的利率优惠，将贷款利率调整为人民银行（贷款人）同期同档次人民币贷款基准利率或上浮一定比例；三、借款人同意并授权贷款人将全部贷款发放至如下账户：户名：陈显辉，账号：621*************908，并授权贷款人将贷款资金划至如下账户：户名：茂名市护航者汽车销售有限公司，账户:944************239；四、借款人在贷款人处开立账户（户名：陈显辉，账号：621*************908）作为本合同项下贷款的指定还款账户。贷款采用按月等额本息还款法；五、借款人以贷款所购汽车向贷款人提供抵押担保。2019年7月11日，被告陈显辉与原告中邮城区支行依约到茂名市公安局交通警察支队对被告陈显辉名下纳智捷牌汽车（机动车登记编号：粤K*****）办理了抵押登记，机动车登记证书编号为440044367070。2019年7月12日，原告中邮城区支行按合同的约定将贷款69000元发放至借款人陈显辉的账户并划至茂名市护航者汽车销售有限公司账户，被告陈显辉于同日在原告中邮城区支行提供的个人贷款借据和受托支付清单上签名确认。原告中邮城区支行依约发放贷款69000元后，被告陈显辉共归还了本金10568.2元及利息2296.01元给原告中邮城区支行。被告陈显辉于2020年2月12日开始逾期未能还清当期借款本金及利息，截至2020年7月17日，被告陈显辉还欠原告本金58431.8元及其利息2018.74元（包含罚息）未清偿。原告中邮城区支行多次向被告陈显辉催收未果，遂向本院提起诉讼，致成纠纷。以上事实，有原告中邮城区支行提供的中邮城区支行的营业执照、法定代表人身份证明书、授权委托书、工作证明，被告的身份证复印件、户口簿、结婚证，中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表复印件、个人消费贷款及担保合同复印件、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、受托支付清单复印件、机动车登记证书复印件、中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单等证据及庭审笔录在案佐证，足以认定。本院认为，原告中邮城区支行与被告陈显辉订立的《个人消费贷款及担保合同》及其附件，其内容没有违反法律、法规强制性禁止的规定，合同依法成立，合法有效。依法成立的合同受法律保护，对双方当事人具有约束力，双方当事人应按照合同的约定全面履行自己的义务。原告已履行了合同义务向被告陈显辉发放了贷款69000元，被告于2020年2月12日起未能依约还款，尚欠原告贷款本金58431.8元及其利息、罚息未清偿已构成违约。根据《个人消费贷款及担保合同》及其附件的约定，被告出现违约事件时，原告作为贷款人有权视情况采取解除合同的措施，现原告请求解除双方签订的《个人消费贷款及担保合同》，并请求被告陈显辉偿还贷款本金58431.8元及其利息、罚息具有合同和法律依据，本院予以支持。按《个人消费贷款及担保合同》的约定，被告未按约定期限还款的，既要向原告支付利息，又要支付罚息，根据《最高人民法院关于印发的通知》第三条第(三)项“自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，自此人民法院裁判贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。”的规定，原告请求的贷款利息及罚息在2019年8月20日前按中国人民银行同期同类贷款基准利率为计算标准，之后则应采用同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为计算标准。被告陈显辉提供其名下纳智捷牌汽车（机动车登记编号：粤K*****）为借款作抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押合法有效，原告中邮城区支行请求就处置该抵押物所得款项优先受偿依法有据，本院予以支持。依据《最高人民法院关于进一步推进案件繁简分流优化司法资源配置的若干意见》规定：“当事人在纠纷发生之前约定送达地址的，人民法院可以将该地址作为送达诉讼文书的确认地址”，本院按照原、被告双方在合同中约定的送达地址和联系方式向被告陈显辉送达了开庭传票及应诉手续，被告陈显辉未实际接收。根据《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第十条第一款第（一）项的规定，以邮件回执上注明的退回之日视为送达之日。被告陈显辉经传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃民事诉讼权利，其应自行承担不利法律后果，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十四条第(三)项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第十条第一款第(一)项的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司茂名市城区支行与被告陈显辉签订的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499964Q119076712406）；二、限被告陈显辉于本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金58431.8元、利息（包含罚息）（利息以本金58431.8元为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮40%计算；罚息按照前述利率水平加收50%计算至全部欠款清偿之日止）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司茂名市城区支行；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司茂名市城区支行在本判决第二项确定的债权范围内对被告陈显辉提供抵押的名下的纳智捷牌汽车（机动车登记编号：粤K*****）折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序，减半收取的案件受理费645元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司茂名市城区支行已预交），由被告陈显辉负担。被告陈显辉应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司茂名市城区支行，本院不作另行退收。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 员 李钦明二〇二〇年七月二十六日法官助理 姚欢倩书 记 员 杨志新附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十四条第(三)项有下列情形之一的，当事人可以解除合同：(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可请求人民法院报拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第十条第一款第（一）项因当事人自己提供的送达地址不准确、送达地址变更未及时告知人民法院，或者当事人拒不提供自己的送达地址而导致诉讼文书未能被当事人实际接收的，按下列方式处理：（一）邮寄送达的，以邮件回执上注明的退回之日视为送达之日。