云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0111民初5284号原告：中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司，营业场所：昆明市东风西路123号三合商利写字楼。法定代表人：杨卫，职务：董事长。委托代理人：唐蓉、张敏丽，云南海合律师事务所律师，特别授权代理。被告：颜宏，男，汉族，1969年5月27日出生，身份证住址：云南省昆明市官渡区。原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告颜宏保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月27日立案受理后，于2020年7月20日适用简易程序公开开庭进行审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托代理人唐蓉到庭参加诉讼，被告颜宏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司诉称：2017年10月10日，被告颜宏向原告人保昆明公司申请个人信用贷款保证保险并填写《个人信用贷款保证保险投保单》。2017年10月13日，原告向被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，主要内容为：1、投保人为颜宏，被保险人为中国农业银行股份有限公司昆明双龙支行；2、保险金额为36,492.18元，每月保险费为548.81元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日至清偿全部贷款本息之日止；3、保险人赔偿后，投保人仍需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；4、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。基于《个人信用贷款保证保险单》，2017年10月19日，被告与农业银行昆明双龙支行签订了《个人贷款合同》，贷款金额为3.3万元，期限自2017年10月19日至2020年10月19日。后被告未履行《个人贷款合同》的履行义务，原告于2018年8月7日向农业银行昆明双龙支行代偿剩余本金、贷款利息、逾期罚息合计28,448.67元，农业银行昆明双龙支行出具《代偿债务通知书》和《代偿债务确认书》对以上代偿事实予以确认。根据保险合同约定，在原告履行了赔偿责任之日后超过30日，被告未向原告赔偿全部款项构成违约。为维护原告合法利益，故诉至法院请求：1、依法判令被告向原告赔偿款项28,448.67元以及未付保费526.76元，共计28,975.43元；2、由被告向原告支付自2018年8月7日起至实际偿还清偿款项之日止的违约金；3、本案诉讼费、邮寄费、保全费、律师费等相关诉讼费用均由被告承担。被告颜宏答辩称：对原告起诉的诉请及事实没有争议，现在没有能力，申请每月分期还，分期还款也只能从2020年10月份开始，打官司的钱是老板给我的，要求原告给一个缓期。每个月就是说我的工资现在是5,000元钱，除了房租以外那么就是说可能每个月了最多我就是能够还3,000元。原告为证实其诉请向本院提交了下列证据：第一组：原被告主体资料一份，证明原被告是适格的诉讼主体；第二组：个人信用贷款保证保险投保单一份，证明：1、2017年10月10日，被告颜洪向原告申请个人信用贷款保证保险，并签署了个人信用贷款保证保险投保单，2017年10月13日，原告向被告出具个人信用贷款保证保险保险单投保人为颜洪，被保险人为中国农业银行股份有限公司昆明双龙支行，被告的贷款金额为33,000元，保险金额为36,492.18元，应缴保费总额为19,757.16元，每月应交保费为548.81元，保单约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当天当日开始超过30天，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算违约金。第三组：1、被告与中国农业银行股份有限公司昆明双龙支行签订的个人贷款合同，2、中国农业银行股份有限公司昆明双龙支行出具的贷款借据，证明基于个人信用贷款保证保险单，2017年10月19日，被告、中国农业银行股份有限公司昆明双龙路支行签订种类为人保小额信用贷款的个人贷款合同，贷款金额3.3万元，2、中国农业银行股份有限公司昆明双龙支行于201年3月4日向被告发放贷款款项，被告向银行出具了中国农业银行股份有限公司昆明双龙路支行贷款借据。第四组：1、中国农业银行股份有限公司昆明双龙路支行出具的代偿债务通知书，2、中国农业银行股份有限公司昆明双龙路支行出具的代偿债务确认书，证明：1、由于被告与中国农业银行长股份有限公司昆明双龙路支行的借款于2018年8月7日已逾期达80天，原告根据保险单约定于2018年8月7日向中国农业银行股份有限公司昆明双龙支行代偿被告欠付的剩余本金，贷款利息及逾期罚息合计28,448.67元，2、中国农业银行股份有限公司昆明双龙路支行向原告出具了代偿债务通知书和代偿债务与权益转让确认书，确认接受前述代偿款项并将其对被告追偿的全部权益转让给原告。第五组：理赔后客户还款扣缴系统截图，证明：截止逾期日（2018年5月19日），被告应付保费总额为4,390.48元，已付保费为3,863.72元,欠付保费为526.76元。第六组：原告与云南海合律师事务所签订的委托协议，证明协议约定律师代理费为执行回款金额的15%，律师代理费为4,346.31元，按保险单约定应由被告承担原告为实现债权而产生的实际费。经质证，被告对原告证据全部予以认可。被告未向本院提交证据。本院对原告提交的上述证据综合认证如下：原告提交的上述证据形式合法、内容真实、与本案具有关联性，故本院对上述证据予以采信。经审理，本院确认本案以下法律事实：被告于2017年10月10日向原告投保平安个人消费信贷保证保险，原告于2017年10月13日签发《个人信用贷款保证保险保险单》，约定被保险人为中国农业银行股份有限公司昆明双龙支行（以下简称“农业银行”），保险金额为36,492.18元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；每月保险费金额为548.81元；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人理赔当日开始计算按每日千分之一向保险人缴纳违约金。被告颜宏与案外人农业银行于2017年10月19日签订《个人担保借款合同》一份，约定被告向案外人借款33,000元，借款合同对借款期限、利率、还款方式、罚息及复利以及违约责任作出了约定。农业银行向被告交付借款后被告未按借款合同约定履行还款义务。原告于2018年8月7日向农业银行代被告颜宏偿还借款本息共计28,448.67元。后被告未按约向原告支付代偿款及保费等费用。现原告以其已向被保险人进行理赔，但投保人未归还理赔款项为由，诉至本院，主张前述诉请。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”本案中，被告为其向农业银行的借款向原告投保保证保险，原告签发了保险单，原、被告就保证保险达成一致，建立了合法有效的保险合同关系。原告系保险人，被告系投保人，农业银行系被保险人。被告因未按《个人担保借款合同》约定履行偿还贷款本息的义务，原告按保单约定为其履行代偿义务，现原告要求被告支付理赔款28,448.67元，有事实和法律依据，本院予以支持。针对原告诉请被告支付逾期保费的诉请，原、被告已在保险单中明确约定保险费计算方式，根据双方约定及法律规定，本院支持由被告支付原告自贷款发放之日起至2018年8月7日止（代偿之日）剩余未付的保险费526.76元。对于原告要求被告承担理赔款项28,448.67元自2018年8月7日起至款项清偿之日止按每日千分之一计算的违约金，本院认为，违约金具有弥补损失的性质，因保费的计算基础36,492.18元本身已经高于被告向银行贷款33,000元，且在本院已经支持原告的代偿款及保费的情形下，原告的该项主张明显高于可能造成的实际损失，且与保险定位不符，故对原告相应违约金诉请，本院酌情调整确定为由被告支付原告以理赔款28,448.67元为基数自2018年8月7日起至实际付清之日止按照年利率6%计算的逾期违约金。因原告并未举证证实保全费、邮寄费、律师费的产生及具体数额，本院不予支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应承担不利的法律后果。综上所述，依据《中华人民共和国保险法》第十三条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告颜宏于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司代偿还借款28,448.67元，并承担该款项自2018年8月7日起至实际付清之日止按年利率6%计算的逾期违约金；二、由被告颜宏于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费526.76元；三、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费524元，减半收取262元由被告颜宏负担，剩余262元退还原告中国平安财产保险股份有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审判员 彭 毅二〇二〇年七月二十二日书记员 胡彩燕