广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初2005号原告：中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行，住所地广东省中山火炬开发区，统一社会信用代码914420********。负责人：吴婷婷，行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：侯雅洁，女，1988年3月25日出生，侗族，身份证住址湖南省芷江侗族自治县*******，公民身份号码431************。被告：中山市鸿远房地产开发有限公司，住所地广东省中山市******，统一社会信用代码914***********。法定代表人：蔡某1。原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行（以下简称中行火炬支行）诉被告侯雅洁、中山市鸿远房地产开发有限公司（以下简称鸿远公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中行火炬支行因被告侯雅洁贷款后未能按时还款，被告鸿远公司系保证人，向本院提出诉讼请求：1.解除与被告侯雅洁签订的《个人一手住房贷款合同》合同编号（号)；2.被告侯雅洁向原告中行火炬支行归还贷款本金473705.96元及利息、罚息（含复利）（利息、罚息暂计至2019年10月12日止分别为4328.02元、46.05元；从2019年10月13日起至借款清还之日止按合同约定和中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计付）；3.被告侯雅洁偿付原告中行火炬支行为追索上述贷款本息而支付的律师费27685元；4.原告中行火炬支行对处置被告侯雅洁提供的抵押房产（中山市********************）所得款项在上述款项范围内享有优先受偿权；5.被告鸿远公司对被告侯雅洁的上述债务承担连带清偿责任。诉讼中，原告中行火炬支行称被告侯雅洁在起诉后有还款，明确截至2020年4月17日被告侯雅洁尚欠本金470473.5元、利息8618.51元、罚息223.84元。对利率明确为：贷款利率转换为以LPR为定价基准加点形成，即当前贷款利率4.41%减去2019年12月五年期以上的LPR4.8%，得出加点值为-39。原告中行火炬支行围绕诉讼请求提交了证据。被告侯雅洁经本院合法传唤未到庭应诉，亦未在法定答辩期间提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中行火炬支行。借款人、抵押人：侯雅洁。保证人：鸿远公司。签约情况：2016年4月7日，各方签订《个人一手住房贷款合同》（合同编号：号）。贷款金额：501000元。贷款期限：自2016年5月3日起至2046年5月3日止。借款用途：购买广东省中山市********************的房地产。贷款利率：浮动利率。浮动周期为12个月。从贷款人实际放款日起12个月内按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮10%计息。每满一个浮动周期，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率下浮10%作为下一个浮动周期的适用利率。每年1月1日为重定价日。还款方式：按月等额本息还款，每月3日为还款日。罚息和复利计收标准：借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款的罚息利率为贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。违约责任：借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，要求赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等，依法及本合同约定对抵押物行使抵押权。抵押担保情况：抵押物为侯雅洁本案中借款所购的上述房地产。合同约定抵押担保范围为合同项下借款人的全部债务，包括本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费）等。该房产办理抵押登记备案手续【抵押登记备案证明:易房抵字第号；抵押权人中行火炬支行】。保证担保情况：鸿远公司提供阶段性连带责任保证，约定自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。主合同在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使。主合同双方解除主合同或者使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任。保证人未按合同规定及时履行保证责任，贷款人有权要求保证人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等。合同未约定人保与物保并存下的清偿顺序。至今，涉案房产的他项权证尚未办妥。律师费用情况：中行火炬支行委托广东东方昆仑律师事务所律师为本案诉讼代理人，并因此支出了律师费27685元，广东东方昆仑律师事务开具了相应金额的律师费发票。欠款情况：中行火炬支行向侯雅洁全额放款后，侯雅洁未按时足额还款。截至2020年4月17日，欠本金470473.5元、利息8618.51元、拖欠本金的罚息66.62元、应收利息的罚息157.22元。本院认为，中行火炬支行与侯雅洁签订《个人一手住房贷款合同》及是双方自愿订立，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。侯雅洁借款后未按时足额还款，中行火炬支行按照合同约定有权行使合同解除权，提前收回全部贷款本金并要求侯雅洁支付利息、罚息。关于侯雅洁所欠金额，有中行火炬支行提供的还款明细清单、借款借据等证据为证，侯雅洁没有提交证据反驳，故本院予以认定。关于贷款利率计算标准，因中国人民银行从2019年8月20日起已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消。又根据《中国人民银行公告[2019]第30号关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），也可以转换为固定利率。庭审中，中行火炬支行明确选择执行利率转换为以LPR为定价基准加点形成，具体为：加点数值=目前执行利率4.41%-2019年12月发布的5年期以上LPR4.8％=-0.39％，即截至2020年12月31日的执行利率为4.41％，从2021年起每年的重定价日为1月1日，执行利率调整为重定价日最近一个月五年期以上LPR-0.39％。中行火炬支行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行的上述规定，本院予以支持。由于中行火炬支行已诉请解除合同并提前收贷，故借款利息应计至合同解除之日止，之后以全部未还本金为基数，按罚息利率计算罚息。中行火炬支行请求利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。至于律师费，因合同有相关约定，且中行提交了委托代理合同、律师费发票证据证明本案实际产生了律师费27685元且符合律师费收费标准，故侯雅洁应承担该笔费用。侯雅洁提供的抵押物已办理抵押登记手续，该抵押登记合法有效。故当侯雅洁不履行上述债务时，中行火炬支行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在本案债权范围内优先受偿。另外，鸿远公司为侯雅洁的上述债务提供了阶段性保证担保，承诺办理正式抵押登记手续前提供连带责任保证，该保证担保合法有效。由于涉案房产至今未办妥正式抵押登记手续，故鸿远公司依约应对侯雅洁的上述债务承担连带清偿责任。本案中，合同约定主合同在保证人保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人在保证人保证项下的任何权利及其行使，该约定属于对物保和人保并存时实现债权顺序约定不明，故债权人应先就物保实现债权，债权不足清偿部分，才由保证人承担保证责任。侯雅洁经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、解除中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行与被告侯雅洁签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号：号）。二、被告侯雅洁于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行清偿借款本金470473.5元及利息、罚息【截至2020年4月17日利息8618.51元、拖欠本金的罚息66.62元、应收利息的罚息157.22元；2020年4月17日至本金清偿之日止，利息、罚息按上述合同约定及中国人民银行公告[2019]第30号文件的规定计算，详见前文经审理查明及本院认为的内容】。三、被告侯雅洁于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行支付律师费27685元。四、被告侯雅洁逾期履行上述债务，原告中国银行股份有限公司火炬开发区支行有权对被告侯雅洁提供的抵押物即位于广东省中山市********************的房地产【抵押登记备案证明:易房抵字第号】以折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。五、被告中山市鸿远房地产开发有限公司对被告侯雅洁的上述债务在处分上述抵押物后仍不能清偿的部分承担连带保证责任。被告中山市鸿远房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告侯雅洁追偿。六、驳回原告中国银行股份有限公司火炬开发区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8858元（原告中国银行股份有限公司火炬开发区支行已预交8858元），由被告侯雅洁、中山市鸿远房地产开发有限公司负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司火炬开发区支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  区瑞樱人民陪审员  肖佩仪人民陪审员  易俊彦二〇二〇年七月十五日书 记 员  陈 盈赖惠敏