广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初27998号原告：中国银行股份有限公司中山三乡支行，住所地广东省中山市*********************，统一社会信用代码914**********510。主要负责人：梁桂波，该支行行长。委托诉讼代理人：杨荟玉，广东厚诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁泳仪，广东厚诚律师事务所律师助理。被告：曹德平，男，1974年9月19日出生，汉族，身份证住址重庆市云阳县**********，公民身份号码511************213。被告：先友贵，女，1974年11月20日出生，汉族，身份证住址重庆市云阳县**********，公民身份号码511************425。原告中国银行股份有限公司中山三乡支行（以下简称中行三乡支行）诉被告曹德平、先友贵金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中行三乡支行因被告曹德平借款后拖欠贷款本息，被告曹德平与被告先友贵系夫妻关系，向本院提出诉讼请求：1.解除被告曹德平与原告中行三乡支行签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JSNAA20092545号）；2.被告曹德平向原告中行三乡支行偿还借款本金164671.35元及利息、罚息（暂计至2019年10月14日止利息2288.41元、罚息121.22元，从2019年10月15日起至借款还清之日止按合同约定的利率标准计付）；3.被告曹德平支付原告中行三乡支行律师费14366元；4.原告中行三乡支行对处置被告曹德平提供抵押的位于中山市*************************的房产所得款项在上述债务范围内享有优先受偿权；5.被告先友贵对被告曹德平的上述债务承担共同清偿责任。庭审中,原告中行三乡支行称被告曹德平在本案起诉之后有还部分欠款,明确截至2020年5月18日止尚欠借款本金138528.83元、利息1.09元、复利(应付利息的罚息)0元。被告曹德平、先友贵经本院合法传唤，未到庭应诉，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中行三乡支行。借款人：曹德平。签约情况：2009年11月30日，中行三乡支行与曹德平签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（合同编号：JSN**********号）。贷款金额：375000元。贷款期限：自2009年12月1日起至2024年12月1日止。贷款利率：浮动利率。按实际放款日使用的中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率下浮30%计息。每满一个浮动周期，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率下浮30%作为下一个浮动周期的适用利率。浮动周期为12个月。借款用途：购买案涉抵押房产。还款方式：按月等额本金。还款日为每月13日。罚息和复利计收标准：借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360。违约责任：借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，有权要求赔偿因其违约而给贷款人造成的损失。律师费用情况：借款人发生未按期归还贷款本息等违约事件的，贷款人有权要求借款人或抵押人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。中行三乡支行委托广东厚诚律师事务所律师为本案诉讼代理人，为此支出律师费用14366元，中行三乡支行提供了相应金额的律师费发票及支付凭证。抵押担保情况：抵押物为曹德平本案中借款所购的位于广东省中山市*************************的房屋，合同没有约定抵押担保范围。该房产已于20*3年**月22日办理抵押登记手续【他项权证：粤房地他项权证中府字第*********************】。贷款发放情况：中行三乡支行于2009年12月1日向曹德平发放贷款375000元。欠款情况：借款后，曹德平于2019年5月13日起未按时足额还款，截至2019年10月14日尚欠贷款本金164671.35元(其中逾期本金11407.74元)、利息2288.41元、罚息100.77元、复利（应付利息的罚息）20.45元。之后曹德平偿还了部分欠款，截至2020年5月18日尚欠本金138528.83元（其中逾期本金1512.07元）、已结未计的利息65.27元、罚息1.09元、复利0元。另查：曹德平与先友贵系夫妻关系，双方于1998年5月19日登记结婚。诉讼中，中行中山分行明确在中国人民银行同期同档次贷款基准利率取消后未就利率转换问题与曹德平协商一致，现其主张利率按“LPR+差值”的方式进行转换，差值为负137个基点。本院认为，中行三乡支行与曹德平签订《个人一手住房贷款合同》是双方自愿订立，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。曹德平借款后未按时足额还款，已构成违约，中行三乡支行有权行使合同解除权，提前收回全部贷款本金并要求曹德平结清利息、罚息、复利。截至2020年5月18日曹德平所欠金额，有中行三乡支行提供的还款明细清单等证据为证，曹德平没有提供证据反驳，本院予以确认。关于贷款执行利率在基准利率被取消后的重新定价问题。合同约定的贷款利率为浮动利率,利率为中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮30%，浮动周期12个月。现因中国人民银行已取消了基准利率，并授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月公布贷款市场报价利率（LPR），故中行中山分行主张从2019年11月30日起各浮动周期所适用的执行利率按重新定价日（即每年的11月30日）前最近一个月份公布的同档次LPR减137个基点进行定价，本院予以准许。因中行三乡支行已诉请解除合同，故借款利息应计至合同解除之日止，中行三乡支行主张利息计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。合同已约定中行三乡支行因实现债权产生的费用由曹德平承担，中行三乡支行亦提供了委托代理合同、律师费发票、支付凭证证明本案诉讼产生了律师费14366元，故该项费用应由曹德平承担。曹德平提供抵押的房屋已办理抵押登记手续，该抵押合法有效，根据《中华人民共和国担保法》第四十六条规定“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”案涉合同未就抵押物担保范围进行约定，故当曹德平不履行上述债务时，中行三乡支行有权就处置该抵押物的价款在本案债权范围内优先受偿。关于先友贵的责任问题。最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务。债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，曹德平向中行中山分行举债用于购房，但中行中山分行没有证据证明该房产是其夫妻共同购置或用于其家庭生活，故中行中山分行以涉案借款为曹德平与先友贵的夫妻共同债务为由，要求先友贵承担连带清偿责任，证据不足，本院不予支持。曹德平、先友贵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山三乡支行与被告曹德平于2009年11月30日签订的借款合同。二、被告曹德平于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山三乡支行清偿借款本金138528.83元及利息、罚息、复利（截至2020年5月18日欠利息65.27元、罚息1.09元、复利0元；从2020年5月19日起至本判决生效之日止的利息，以未到期本金为基数，按重新定价日（即每年的11月30日）前最近一个月份公布的同档次LPR减137个基点确定的执行利率计算；从2020年5月19日起至实际清偿之日止的罚息、复利，分别以逾期本金、应付未付利息为基数，按罚息利率（执行利率上浮50%）计算】。三、被告曹德平于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山三乡支行支付律师费14366元。四、在本案债权范围内，原告中国银行股份有限公司中山三乡支行对被告曹德平提供的位于广东省中山市*************************的房地产【他项权证：粤房地他项权证中府字第**********】以折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。五、驳回原告中国银行股份有限公司中山三乡支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3928.94元（原告中国银行股份有限公司中山三乡支行已预交），由被告曹德平负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山三乡支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长 邓   树   青人民陪审员 梁   韵   怡人民陪审员 宁   可   红二〇二〇年六月十七日书 记 员 姚晓霞书记员高丽冰