山西省太原市迎泽区人民法院民 事 判 决 书（2020）晋0106民初2274号原告:华夏银行股份有限公司太原分行，住所地山西省太原市迎泽大街XXXX，统一社会信用代码XXXX。负责人：赵佩红，行长。委托诉讼代理人：李学龙，山西谦诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：李锐，山西国晋律师事务所律师。被告：侯健，男，汉族，住山西省大原市小店区XXXX，身份证号XXXX。委托诉讼代理人：侯冬生，男，汉族，住山西省太原市小店区XXXX，身份证号XXXX。被告：山西和泰房地产开发有限公司,住所地山西综改示范区XXXX,统一信用代码XXXX。法定代表人：刘瑞军，执行董事。委托诉讼代理人：郑晓红，山西联合中正律师事务所律师。被告：王宏兵，男，汉族，住山西省太原市小店区XXXX，身份证号XXXX。被告：杨爱华，女，汉族，住山西省太原市小店区XXXX，身份证号XXXX。原告华夏银行股份有限公司太原分行与被告侯健、山西和泰房地产开发有限公司、王宏兵、杨爱华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告华夏银行股份有限公司太原分行的诉讼代理人李学龙、李锐，被告侯健的委托诉讼代理人侯冬生、被告山西和泰房地产开发有限公司的委托诉讼代理人郑晓红及被告王宏兵、杨爱华均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告华夏银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告侯健偿还原告贷款本金876754元以及按照《个人房屋抵押借款合同》约定的相应利息共计332199.17元，本息合计1208953.17元；二、请求判令被告侯健支付自2019年11月20日起至贷款实际还清之日止按《个人房屋抵押借款合同》约定计算的利息、罚息、复利；三、请求判令被告侯健以其抵押的位于太原市小店区体育南路XXXX房产对上述债务承担抵押担保责任;四、请求判令被告山西和泰房地产开发有限公司、王宏兵、杨爱华对上述债务承担连带清偿责任;五、请求判令本案诉讼费、保全费、律师费等原告为实现债权产生的费用由四被告共同承担。庭审中，原告变更第一、二项诉讼请求为：被告侯健偿还截止2020年7月6日的借款本金854309.89元、利息8805.31元、罚息48.86元、复利44.81元以及自2020年7月6日起至还清之日止的罚息、复利。事实与理由：2013年7月1日,被告侯健、山西和泰房地产开发有限公司、王宏兵、杨爱华向原告出具《华夏银行个人借款申请书》，被告侯健向原告申请借款1100000元,被告山西和泰房地产开发有限公司、王宏兵、杨爱华为上述借款提供连带责任保证。2013年9月4日,原告与被告侯健(即借款人)、被告山西和泰房地产开发有限公司(即保证人)签订编号为XXXX的《个人房屋抵押借款合同》。合同约定,原告向借款人提供个人房屋抵押贷款人民币1100000元,借款期限为20年,自2013年9月4日起至2033年9月4日止,实际贷款期限以借款凭证为准利率为年利率6.55%,利息自贷款发放之日起计算;被告山西和泰房地产开发有限公司为上述借款提供连带责任保证。原告根据借款人的提款申请、支付委托,将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人的交易对象;借款人不按合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本金,自逾期之日起按合同约定的利率加收50%作为罚息利率计收利息;对不能按期支付的利息,按罚息利率计收复利;当原告认为被告侯健或者被告山西和泰房地产开发有限公司出现可能影响贷款偿还的情形时,原告有权停止发放贷款,宣布本合同项下已发放的全部贷款提前到期,提前收回贷款本息,并有权处分抵押、质押财产或要求保证人承担连带保证责任。同日,原告与王宏兵签订编号为XXXX的《个人保证合同》,山西和泰房地产开发有限公司为上述借款提供保责任,杨爱华与王宏兵为夫妻关系,且杨爱华在华夏银行个人借款申请书中承诺为该笔贷款承担连带还款责任。2013年9月4日,原告按照合同约定将贷款本金1100000元一次性划入被告侯健(即借款人)指定的银行账户,已经履行了出借义务。但被告侯健自2015年3月11日起未按合同约定偿还贷款本息,而是由原告扣划被告山西和泰房地产开发有限公司山西和泰房地产开发有限公司在银行预留的保证金。被告侯健以其行为明确表示将不履行还款义务,虽经原告多次催促,被告侯健仍未采取任何方式归还欠款,也未按照《个人房屋抵押借款合同》中的约定书面通知原告。鉴于上述事实,被告侯健的行为已然构成违约,原告有权依据《个人房屋抵押借款合同》中的约定,宣布已发放的全部贷款提前到期。并依据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》等相关法律规定,要求被告侯健偿还欠款本金及相应利息,被告山西和泰房地产开发有限公司、王宏兵、杨爱华对上述债务承担连带保证责任。综上所述,原告向贵院提起诉讼,请贵院公正审理,支持原告的诉讼请求,维护原告的合法权益。被告侯健答辩称，对借款事实无异议，希望原告可以减免利息、罚息和复利。被告山西和泰房地产开发有限公司答辩称，答辩人已按约定履行了义务，截止2020年4月28日，答辩人已经代偿金455457.67元；本案连带责任保证人为三位，应当由三位保证人共同负担债务；侯健的房产虽然没有完成抵押登记，但要求以房产变现款作为偿还原告的债务和答辩人的代偿款，不足部分由三位保证人共同承担。被告王宏兵答辩称，因为银行不及时主张债权产生的利息罚息复利不应当由保证人承担。被告杨爱华答辩称，借款申请书上的签名并不是本人所签，答辩人不承担担保责任。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。对当事人无异议的证据：《个人房屋抵押借款合同》《个人保证合同》、结婚证复印件、银行的放贷凭证、宣布提前到期通知书、EMS邮寄结果、个人账户明细单、银行系统截图，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有争议的证据和事实，本院认定如下：原告提交了《华夏银行个人借款申请书》一份，证明被告侯健（即借款人）向原告申请一手住房按揭贷款人民币1100000元；王宏兵、杨爱华及山西和泰房地产开发有限公司同意为借款人的借款承担连带责任保证。被告杨爱华对该申请书中其本人签名的真实性提出异议，认为该签名并非其本人所签。本院认为，从制作主体看，原告所举的该份《华夏银行个人借款申请书》属于私文书证，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第九十二条第一款关于“私文书证的真实性，由主张以私文书证证明案件事实的当事人承担举证责任”的规定，在杨爱华对该申请书的真实性提出异议的情况下，原告应对该申请书的真实性承担举证证明责任。但是，原告在庭审中明确表示不对杨爱华的签名申请鉴定。鉴于此，本院推定杨爱华所主张的事实成立，对杨爱华的质证意见予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告王宏兵与杨爱华于2009年5月12日登记结婚。2013年7月1日，被告侯健向原告递交了《华夏银行个人借款申请书》，申请一手住房按揭贷款，被告山西和泰房地产开发有限公司、王宏兵均以保证人身份在该申请书上签字。2013年9月4日，被告侯健（甲方）作为借款人、被告山西和泰房地产开发有限公司（丙方）作为保证人共同与原告（乙方）签订了编号为XXXX号的《个人房屋抵押借款合同》，合同主要约定：1、贷款用途为购买坐落于太原市小店区体育南路139号5楼1单元0.01号房屋；2、贷款金额为1100000元,贷款期限为20年,自2013年9月4日起至2033年9月4日止，实际贷款期限以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分；2、本合同项下贷款利率为年利率6.55%，贷款发放后如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，本合同利率自基准利率调整后的下一计息周期适用；3、还款方式为等额本息还款法分期还本付息，按月还本付息，还款日为每月20日，最后一次还款日为合同到期日；4、本合同项下的贷款资金采取如下方式发放与支付：乙方受托支付方式。本合同项下的贷款采用乙方受托支付的方式进行发放和支付。乙方受托支付指乙方根据甲方的提款申请、支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的甲方交易对象。甲方在此不可撤销地委托乙方将贷款资金一次性划入如下账户，用于满足本合同约定的甲方借款需要：收款人名称：山西和泰房地产开发有限公司；开户行：XXXX；账号/卡号：XXXX；5、还款账户为XXXX；6、丙方对本合同约定的甲方应偿还贷款本息开始之日至本合同项下办理完毕房屋所有权证及房屋抵押登记手续为止产生的所有甲方应付款项承担连带保证责任；7、甲方不按本合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；8、甲方在本合同项下任何一笔贷款本息发生逾期，乙方有权宣布本合同项下已发放的全部贷款提前到期，提前收回贷款本息，并有权处分抵/质押财产和/要求保证人承担连带保证责任；9、因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，甲方应承担乙方为此支付的诉讼费、仲裁费、保全费及其他实现债权的费用；8、甲、乙、丙三方因履行本合同而发生的争议，应协商解决；协商不成，双方选择向乙方住所地人民法院起诉。2013年9月4日，被告王宏兵作为保证人（甲方）与原告（乙方）签订了编号为XXXX的《个人保证合同》，约定：1、甲方所担保的主债权为债务人在乙方办理主合同项下约定业务所形成的债权，本金数额为1100000元，期限自2013年9月4日至2033年9月4日止；2、甲方保证担保的范围为主债权本金1100000元及利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、乙方为实现债权而发生的费用以及其他所有主合同债务人的应付费用；3、保证期间为主合同约定的主债务履行期限届满之日起两年，前述“主债务履行期届满之日”包括债权人宣布债务提前到期之日；4、保证方式为连带责任保证；5、甲乙双方因履行本合同而发生的争议，应协商解决；协商不成的，双方可向乙方住所地人民法院起诉。被告侯健的《个人账户明细账单》（账号XXXX）显示，原告于2013年9月4日向侯健账户发放贷款1100000元，摘要为“柜台发放贷款”。同日，原告从侯健的前述账户中扣划1100000元至山西和泰房地产开发有限公司额账户（账号XXXX）。侯健签字确认的《借款凭证》显示，贷款金额为1100000元，利率为6.55%，借款到期日为2033年9月4日。被告侯健未依约还款，原告向被告侯健、山西和泰房地产开发有限公司、王宏兵邮寄送达了宣布贷款提前到期通知书。原告宣布贷款提前到期后，仍是按月收取借款本金和利息，并按当月未还本金和利息为基数计收罚息、复利，是原告对自己权利的自由处分，本院予以确认。被告山西和泰房地产开发有限公司共代偿借款本息455457.67元。截至2020年7月6日,被告侯健尚欠原告贷款本金854309.89元、利息8805.31元、罚息48.46元和复利44.81元。另查明，侯健所购房产未办理抵押登记，亦未办理不动产权属登记。截止2020年7月6日，中国人民银行五年以上贷款基准年利率为4.9%。本院认为，涉案《个人房屋抵押借款合同》《个人保证合同》均有各方当事人签字和签章确认，且尚无证据显示上述合同存在违反法律、行政法规强制性规定的情形，故应认定为合法有效，各方当事人应当按照合同约定履行自己的义务。原告作为贷款人依约履行了发放贷款的合同义务，被告侯健作为借款人亦应履行按期足额偿还贷款本息的义务，但被告侯健未按期足额偿还贷款本息，已构成违约，应承担相应违约责任，故原告要求被告侯健偿还贷款本息的诉讼请求应予支持。被告山西和泰房地产开发有限公司与王宏兵作为涉案借款的连带责任保证人，依合同约定应对被告侯健的金融债务承担连带保证责任。山西和泰房地产开发有限公司与王宏兵承担保证责任后，有权向侯健追偿。原告以杨爱华与王宏兵系夫妻，王宏兵所负担的保证债务应属于夫妻共同债务为由，主张杨爱华应承担连带保证责任。但是，原告并未举证证明王宏兵为侯健的债务提供连带责任保证是与杨爱华的共同意思表示，杨爱华事后亦未予以追认，且王宏兵为他人提供担保，未因此获得任何利益，夫妻共同生活也无法因此获得利益，所以，本院认定王宏兵所负担的保证债务为其个人债务，仅由王宏兵承担保证责任，原告要求杨爱华承担保证责任，无事实和法律依据，本院不予支持。关于原告主张的保全费、律师费，因原告并未提交证据证明其实际发生了该费用，故本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，判决如下：一、被告侯健于本判决生效之日起三十日内偿还原告华夏银行股份有限公司太原分行借款本金854309.89元，并支付截至2020年7月6日的利息8805.31元、罚息48.86元和复利44.81元及自2020年7月7日起至借款本息付清之日止的罚息和复利（罚息以本金854309.89元为基数，复利以利息8805.31元为基数，均按照在年利率4.9%的基础上上浮50%确定的罚息利率计算，如遇中国人民银行调整贷款基准利率，则罚息利率亦作相应调整）；二、被告山西和泰房地产开发有限公司对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任，承担保证责任后，有权向被告侯健追偿；三、被告王宏兵对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任，承担保证责任后，有权向被告侯健追偿；四、驳回原告华夏银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7840元（原告华夏银行股份有限公司太原分行已预交），由被告侯健、山西和泰房地产开发有限公司、王宏兵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员  赵宏旺二〇二〇年七月二十三日书记员  张延章附相关法律规定《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。