福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初2229号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行，住所地福建省莆田市涵江区三江口镇高美村高新路**，统一社会信用代码91350303567317009M。 主要负责人：朱勇，该行行长。 委托诉讼代理人：林猛，男，该行员工。 被告：陈鸿敢，男，1973年5月11日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行（以下简称农商银行三江口支行）与被告陈鸿敢信用卡纠纷一案，本院于2020年6月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农商银行三江口支行的委托诉讼代理人林猛、陈鸿敢到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行三江口支行向本院提出诉讼请求：判令陈鸿敢偿还农商银行三江口支行普惠金融卡透支本金185461.74元及该款自2019年1月22日起至还清之日止按《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）的约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率0.035%计收，违约金按最低还款额未还部分的5%计收、最低收费为5元）。事实和理由：2016年4月15日，陈鸿敢向农商银行三江口支行申领福万通普惠金融卡，并填写申请表，签字确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，知晓该卡无论消费、转账与取现均无免息期，并愿意遵守领用合约和章程的各项规则。《领用合约》对信用卡申请、年费、还款及计息标准和方式等作出约定。2016年4月24日，农商银行三江口支行向陈鸿敢核发了信用卡（卡号6228××××8108）。在合同履行期内，陈鸿敢自该信用卡2019年1月账单发生后，至今未全面履行还款义务，截至2020年5月21日，尚欠借款本金185461.74元及透支利息、违约金38071.74元，经农商银行三江口支行催讨，陈鸿敢拒不还款，已构成违约，故农商银行三江口支行提出上述诉讼请求。诉讼期间，陈鸿敢偿还本金2000元。 陈鸿敢承认农商银行三江口支行提出的全部诉讼请求，但要求减免违约金，透支本金不再计收透支利息以及分期分批偿还该款项。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年4月15日，陈鸿敢（甲方）向农商银行三江口支行（乙方）申领福万通普惠金融卡，并填写申请表，签字确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，知晓该卡无论消费、转账与取现均无免息期，并愿意遵守领用合约和章程的各项规则。《领用合约》载明：福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率计付利息。福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。若遇到福万通金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知。乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度进行调整。本合约有效期3年，自乙方系统产生福万通普惠金融卡卡号之日起计算，至福万通普惠金融卡到期失效时终止。《章程》载明了福万通普惠金融卡收费标准。 2016年4月24日，农商银行三江口支行向陈鸿敢核发了信用卡，卡号为6228××××8108，信用额度为10万元，后经两次调整将信用额度调整为18.6万元，账单日为每月21日，还款日为次月15日。陈鸿敢激活并使用该信用卡。合同履行过程中，因陈鸿敢自2019年3月15日起未全部偿还2020年2月21日账单（2020年1月22日起至2020年2月21日产生的交易）项下的透支本金185461.74元，在2019年2月账单发生后未全面履行还款义务，故农商银行三江口支行于2020年6月8日向本院提起诉讼。在诉讼期间，陈鸿敢偿还农商银行三江口支行本金2000元。 另查明，2016年11月11日，农商银行三江口支行发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”，把 《福万通普惠金融卡收费标准》中“滞纳金”的表述全部更改为“违约金”。 本院认为，陈鸿敢向农商银行三江口支行申领福万通普惠金融卡，参阅并同意遵守《领用合约》的条款，农商银行三江口支行经审查后核发福万通普惠金融卡，双方依法成立信用卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，合法有效，双方均应依约履行。陈鸿敢作为福万通普惠金融卡领用人，在信用卡发生透支后，未能依照案涉《领用合约》的约定还款，已构成违约，应承担还款责任及相应的违约责任。 综上所述，农商银行三江口支行要求陈鸿敢偿还福万通普惠金融卡透支本金185461.74元及该款自2019年1月22日起按案涉《领用合约》约定的利率计算的利息、违约金，合法有据，予以支持，但应扣除陈鸿敢已偿还的本金2000元。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 陈鸿敢应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行卡号为6228××××8108的福万通普惠金融卡透支本金185461.74元及该款自2019年1月22日起至还清之日止按上述《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》约定的利率计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率0.035%计收，违约金按最低还款额未还部分的5%计收，上述利息、违约金总和不得超过以透支本金185461.74为基数按年利率24%计算的金额，已偿还的本金2000元予以扣除）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4653元，减半收取计2326.5元，由陈鸿敢负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员  黄 晖 二〇二〇年七月二十日 法官助理  黄素花 书 记 员  黄淑芳 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。