广东省新兴县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5321民初558号原告：中国工商银行股份有限公司新兴支行。住所地：新兴县********。法定代表人：梁兴志，该支行行长。委托诉讼代理人：余强波，男，该银行员工，住新兴县*******************。委托诉讼代理人：冼伟钊，男，该银行员工，住新兴县*************。被告：李刚才，男，1988年12月14日出生，汉族，居民，户籍地：新兴县***************，现住新兴县*********************。原告中国工商银行股份有限公司新兴支行（以下简称工商银行新兴支行）诉被告李刚才金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月26日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工商银行新兴支行的委托诉讼代理人余强波、冼伟钊到庭参加诉讼，被告李刚才经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行新兴支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除[工银个]字[云浮分]行[新兴]支行[2017]年[365]号《个人购房借款/担保合同》；2.判令被告立即偿还贷款本息185688.17元{[其中贷款本金180670.51元（含积欠本金5984.50元）]，积欠利息5017.66元，本息暂计至2019年12月28日}及至清偿日止按借款合同及法律规定计付利息；3.确认原告对[工银个]字[云浮分]行[新兴]支行[2017]年[365]号《个人购房借款/担保合同》项下贷款抵押物在上述诉讼请求2的债务范围内享有优先受偿权；4.判令被告承担与本案有关实现债权的费用，包括但不限于本案的诉讼费、保全费等费用。事实与理由：被告李刚才因购买住房的需要，与原告于2017年5月28日签订了[工银个]字[云浮分]行[新兴]支行[2017]年[365]号《个人购房借款/担保合同》，约定借款金额为人民币200000元，约定贷款利率适用基准利率下浮5%，逾期罚息利率在原贷款利率基础上加收50%确定，借款期限15年，担保方式为抵押和保证。2017年5月28日，原告与被告签订借款借据后，原告发放贷款200000元。被告借款提供的抵押物是权属被告位于新兴县***********************的房地产。该抵押物于2019年6月28日在新兴县自然资源局办理了抵押登记手续，取得编号是粤（2019）新兴县不动产证明第0013780号的不动产登记证明。被告借款提供的保证是由保证人新兴县世茂房地产开发有限公司提供的阶段性连带责任保证。按照《个人购房借款/担保合同》约定的免除保证责任条件是正式抵押登记手续办理完毕，原告收到正式抵押登记的不动产登记证明。因此，自2019年6月28日后，保证人免除保证责任的条件成就。从2018年7月28日至2019年12月28日，被告出现了连续三个月和累计违约超过六次的情况。暂计至2019年12月28日，借款人贷款本金余额180670.51元（含积欠本金5984.5元），积欠利息5017.66元，依据[工银个]字[云浮分]行[新兴]支行[2017]年[365]号《个人购房借款／担保合同》第十四条14.1L项约定，构成借款人违约。根据《民法通则》第九十条及第一百零八条的法律规定，以及原告与被告签订借款合同的约定，为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，并提出前述诉求。被告李刚才无答辩，在举证期限内亦无提供相关证据到庭质证。本院经审理认定事实如下：2017年5月28日，被告李刚才作为借款人，案外人新兴县世茂房地产开发有限公司作为保证人，原告作为贷款人，各方共同签订了一份《个人购房借款/担保合同》（编号：[工银个]字[云浮分]行[新兴]支行[2017]年[365]号），约定：1.借款用途为个人购置住房贷款；2.借款金额为人民币200000元（大写：贰拾万元整）；3.本合同项下贷款用于购买坐落于新兴县*********************房，建筑面积92.66平方米的房屋；4.本笔贷款的担保方式为一般抵押＋保证；5.贷款期限为15年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；6.贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同类档次贷款利率为基准利率，下浮5%确定；7.贷款发放或继续发放的前提条件：以尚未取得产权的房屋作抵押的，已办妥抵押权预告登记手续，且房地产开发商已提供有效的连带保证担保或借款人已提供经贷款人认可的其他阶段性担保方式，担保已经生效并持续有效；8.借款人同意贷款人将贷款一次性划入新兴县世茂房地产开发有限公司的账户（账号：202*************838），贷款利息自实际放款日起计算；9.贷款按月等额本息还款（按月计息）；**.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；11.阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足下列第A项条件的[A、本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的不动产登记证明（或房屋他项权证书）]，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；12.借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以解除本合同，宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。此外，《个人购房借款/担保合同》还约定了其他权利义务内容，被告李刚才在该合同作借款人、抵押人签名、捺印，新兴县世茂房地产开发有限公司作保证人签字、盖章。合同签订当天，原告随即将借款200000元汇至被告李刚才指定的账户，即新兴县世茂房地产开发有限公司的账户，被告李刚才亦在原告出具的借款凭证上签名确认。借款凭证载明了起息日期为2017年5月28日，借款到期日为2032年5月28日。2019年6月28日，原告与被告李刚才双方就合同约定的抵押事项到新兴县国土资源局（现为新兴县自然资源局）办理了抵押登记手续【他项权登记证号：粤(2019)新兴县不动产证明第0013780号】，以被告李刚才购买的位于新兴县************************【不动产权属证号：粤（2019）新兴县不动产权第0014380号】为借款作抵押。贷款后，每月28日作为被告的每月还款日，被告李刚才如期足额偿还2017年5月28日至2018年6月28日期间的贷款本息，但从2018年7月28日该期还款开始出现逾期。虽有逾期，但被告李刚才对2018年7月28日至2019年5月28日时间段应还的贷款本息均已结清。从2019年5月29日起，被告李刚开始拖欠贷款本息。截至2019年12月28日止，被告李刚才累计归还了贷款本金19329.49元、贷款利息17887.93元，但积欠的已到期贷款本金5984.5元、积欠贷款利息5017.66元。原告追讨被告要求其偿还拖欠的贷款本息，但无果，遂于2020年3月25日诉至本院，并提出前述诉讼请求。以上事实，有原告提供其营业执照、金融机构许可证、法定代表人证明书及身份证、被告身份证及未婚证明、《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、归还本息证明、欠本息证明、借据历史处理明细、不动产权证、不动产他项权证以及本院的庭审笔录予以证实。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告李刚才与原告于2017年5月28日在自愿、平等的基础上签订的《个人购房借款/担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，合同内容合法有效，合同设定的权利和义务对合同当事人具有法律约束力，合同当事人应自觉履行。根据《个人购房借款/担保合同》的约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，贷款人有权解除合同，宣布贷款提前到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用。现被告李刚才从2018年7月28日开始出现逾期，在还清逾期本息后，又于2019年5月29日开始拖欠贷款本息至今，其行为已违反了借款合同的约定，依法应当承担违约责任。根据合同约定，双方约定解除借款合同的条件已经成就。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，现原告请求解除其与被告李刚才签订的《个人购房借款/担保合同》，符合合同约定与法律规定，本院予以支持。《个人购房借款/担保合同》解除后，被告李刚才作为借款人，应一次性归还尚欠的借款本息给原告。截至2019年12月28日止，被告累计归还了贷款本金19329.49元，则仍欠贷款本金180670.51元，并拖欠计至2019年12月28日的利息5017.66元，本息合计185688.17元，事实清楚，证据确实充分，本院予以确认。现原告要求被告李刚才清偿拖欠的借款本金180670.51元及计至2019年12月28日止的利息5017.66元，理据充分，本院予以支持。对于2019年12月29日之后的利息，由于原告与被告李刚才在《个人购房借款/担保合同》中对借款期限内、逾期后还款利息及罚息都进行了不同利率标准的约定，该约定是清晰明确的，且没有违反相关法律规定，故现原告请求按《个人购房借款/担保合同》的约定要求被告李刚才支付2019年12月29日之后的利息，合理合法，本院予以支持。对原告要求对被告李刚才用于借款抵押的位于新兴县************************[他项权证号：粤(2019)新兴县不动产证明第0013780*，不动产权属证号：粤（2019）新兴县不动产权第0014380号]在处置时享有优先受偿权的问题，被告李刚才与原告签订《个人购房借款/担保合同》，自愿以其上述房屋为借款作抵押，为涉案借款本息等承担抵押担保责任，并到相关部门办理了抵押登记手续，该抵押担保行为合法有效，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，现原告在被告李刚才未偿还借款本息的情况下，请求在处置抵押物时享有优先受偿权，符合原、被告双方在合同中的约定及法律的有关规定，故对原告的该项请求，本院予以支持。被告李刚才经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证、抗辩的权利，本院依法作缺席判决。鉴此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司新兴支行与被告李刚才于2017年5月28日签订的编号为[工银个]字[云浮分]行[新兴]支行[2017]年[365]号《个人购房借款／担保合同》自本判决发生法律效力之日起解除。二、被告李刚才应于本判决发生法律效力之日起三十日内清偿借款本金180670.51元及利息（暂计至2019年12月28日的利息为5017.66元，2019年12月29日起的利息按涉案《个人购房借款／担保合同》约定的计息办法计付至还清之日止）给原告中国工商银行股份有限公司新兴支行。三、原告中国工商银行股份有限公司新兴支行对被告李刚才用于抵押担保的位于新兴县************************[他项权证号：粤(2019)新兴县不动产证明第0013780*，不动产权属证号：粤（2019）新兴县不动产权第0014380号]于处置时在上述第二判项的债务款项范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4013.76元、财产保全费1520元，由被告李刚才负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  陈红梅人民陪审员  陈广添人民陪审员  陈恺怡二〇二〇年七月三十一日书 记 员  张丽莎附：相关法律法规《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。