广西壮族自治区桂平市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0881民初2054号 原告：中国工商银行股份有限公司桂平市支行，住所地：广西桂平市西山镇大成路兴宁街**。 负责人：李凤姬，该行行长。 委托诉讼代理人：原桂庆，男，1971年9月6日出生，汉族，住广西桂平市，系该行职工。 委托诉讼代理人：陆一平，广西桂庭律师事务所律师。 被告：容湫航，男，1990年9月26日出生，汉族，身份证住址广西桂平市。 被告：广西锦洲建设投资有限公司，住，住所地：广西桂平市西山镇岭头村锦洲时代广场营销中心/div> 法定代表人：张龙山，该公司总经理。 委托诉讼代理人：冯惠惠，女，1973年11月25日出生，汉族，住广西桂平市，系该公司员工。 原告中国工商银行股份有限公司桂平市支行（以下简称工行桂平支行）与被告容湫航、广西锦洲建设投资有限公司（以下简称锦洲公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月16日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月15日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人原桂庆、陆一平，被告锦洲公司的委托诉讼代理人冯惠惠到庭参加了诉讼。被告容湫航经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行桂平支行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院判决解除原告中国工商银行股份有限公司桂平市支行与被告容湫航于2017年12月25日签订的编号：［个住］字［贵港］行［桂平］支行［2018］年［1041］号的《个人购房借款／担保合同》；2、请求人民法院判决被告容湫航立即归还本金382694.1元给原告中国工商银行股份有限公司桂平市支行；3、请求人民法院判决被告容湫航支付借款利息及罚息、复利（借款利息、罚息及复利的计算方式：以借款本金382694.1元为基数，从2020年5月10日起至清偿完毕之日止的借款利息、罚息及复利，按合同约定的贷款利率另计）给原告中国工商银行股份有限公司桂平市支行；四、请求人民法院判决被告容湫航支付律师代理费17721元给原告中国工商银行股份有限公司桂平市支行；5、请求人民法院判决被告广西锦洲建设投资有限公司对上述第2、3、4项的债务承担连带偿还责任；6、请求人民法院判决确认原告中国工商银行股份有限公司桂平市支行对被告容湫航所有的座落于广西桂平市西山镇岭头村桂平市国贸中心广场（城市综合体）Ｂ区4＃-2-2301号的房屋［产权证明号：桂（2017）桂平市不动产证明第0003129号；不动产预告登记证号：桂（2018）桂平市不动产证明第0004860号］在拍卖或变卖时所得价款享有优先受偿权；7、本案全部诉讼费由被告容湫航及广西锦洲建设投资有限公司负担。事实和理由：2017年12月25日，原告中国工商银行股份有限公司桂平市支行与被告容湫航签订了编号：［个住］字［贵港］行［桂平］支行［2018］年［1041］号《个人购房借款／担保合同》，合同约定由原告向被告提供个人一手住房购置贷款人民币400000元（大写肆拾万元整），贷款期限为300个月（即自2018年3月2日起至2043年3月2日止），贷款利率以发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，还款方式为按月等额本息偿还。被告自愿以其所有的座落于广西桂平市西山镇岭头村桂平市国贸中心广场（城市综合体）Ｂ区4＃-2-2301号的房屋［产权证明号：桂（2017）桂平市不动产证明第0003129号；不动产预告登记证号：桂（2018）桂平市不动产证明第0004860号］，为上述贷款提供抵押担保，并在不动产登记部门办理了预购商品房抵押权登记。被告广西锦洲建设投资有限公司为保证借款人按照《个人购房借款／担保合同》的约定履行义务，提供连带责任担保。《个人购房借款／担保合同》第二部分第十四条约定违约及违约责任。14.1约定：发生下列情形之一的，贷款人可以采取第14.2条所列措施：Ａ、借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同下的任何承诺、保证、义务或责任，或因借款人原因拒不办理不动产权证书（或房产权属证书）导致贷款人无法落实抵押权的；……Ｌ、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；……Ｎ、影响贷款本息按期足额偿还的其他情形。14.2约定：发生14.1条约定情形的，贷款人可以采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；（6）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；（8）按照本合同约定向借款人计收违约金；（9）法律法规规定、本合同约定或贷款人认为必要的其他措施。《个人购房借款／担保合同》签订后，原告依约将贷款400000元支付至借款人指定的户名为广西锦洲建设投资有限公司名下的工行账户，账号为：21×××42。合同履行至2020年5月9日，被告累计违约11期，尚欠原告贷款本金382694.1元。经原告多次催讨，被告均以种种理由推脱不还。鉴于被告存在多次逾期不还本息的违约行为，根据《个人购房借款／担保合同》第二部分第十四条的约定，原告有权解除合同，并有权要求被告提前清偿全部贷款本息和对被告提供的抵押担保财产享有优先受偿权。此外，根据《个人购房借款／担保合同》第十七条的约定：“如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费／仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用。”因此，被告应承担原告为了实现本案债权产生的律师代理费、诉讼费等实现债权而产生的费用。被告广西锦洲建设投资有限公司作为被告容湫航的连带责任保证人，应对上述债务承担连带保证责任。为维护原告的合法权益，现根据《民事诉讼法》等法律有关规定，特提起诉讼，请求人民法院支持原告的全部诉讼请求。 原告对其陈述向本院提供的证据有：1、营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明，拟证实原告的诉讼主体身份情况；2、被告身份证、企业信息公示报告，拟证实被告诉讼主体的身份情况；3、《个人购房借款/担保合同》、担保函，拟证实被告向原告借款的额度、期限和提供抵押担保的情况，以及应按约定偿还贷款本息；4、不动产登记证明（商品房抵押权预告登记），拟证实被告为了向原告借款提供房屋抵押担保并在不动产管理部门办理了商品房抵押权预告登记；5、借款凭证、客户历史明细表，拟证实原告根据借款合同的约定支付贷款及被告尚欠本息等事实；6、委托代理协议，证明原告为了实现本案债权聘请律师并根据相关收费办法支付律师代理费。 被告锦洲公司辩称，原告的陈述属实，被告容湫航有还款意愿，只是资金周转困难，暂时无力支付，而且容湫航逾期利息数额不大，希望银行方面给予一定期限。 被告容湫航既不到庭参加诉讼，也不向本院提供书面答辩意见和证据。 本院经审理认定事实如下：2017年12月25日，原告工行桂平支行与被告容湫航、锦洲公司签订《个人购房借款/担保合同》，编号为：[个住]字[贵港]行[桂平]支行[2018]年[1041]号，合同约定由原告工行桂平支行向被告容湫航提供个人一手住房购置贷款400000元，贷款期限为25年，贷款利率以发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%确定，还款方式为按月等额本息偿还，还款日为每月的10日。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定利率基础上加收50%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可解除合同并宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用…。被告容湫航自愿以其购买的座落于广西桂平市西山镇岭头村桂平市国贸中心广场（城市综合体）B区4#-2-2301号房[产权证明号：桂（2017）桂平市不动产证明第0003129号]，为上述贷款提供抵押担保，并在不动产登记部门办理了预购商品房抵押权预告登记[不动产预告登记证号：桂(2018)桂平市不动产证明第0004860号]。抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。被告锦洲公司为保证借款人按照《个人购房借款/担保合同》的约定履行义务，提供连带责任保证，保证期间为贷款到期之日起两年或贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。保证担保为阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，满足合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的不动产抵押登记证明条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。2018年3月2日，原告按约向被告容湫航发放了借款400000元。合同履行期间，被告容湫航累计超6次未按合同约定时间足额偿还月供借款本息。截至2020年7月13日，被告容湫航尚欠原告借款本金382668.31元和利息4938.69元。2020年5月26日，原告工行桂平支行与广西桂庭律师事务所签订《个人不良贷款委托清收代理协议》（合同编号：工银浔个代诉2020年3号），约定因工行桂平支行个人贷款委托诉讼清收需要，委托广西桂庭律师事务所处理工行桂平支行及辖属分支机构的个人类贷款诉讼事宜，广西桂庭律师事务所指派李永科、李重光、陆一平等律师作为代理人具体办理工行桂平支行所委托的事务，工行桂平支行应以现金或转帐方式向广西桂庭律师事务所缴纳律师代理费，个案律师代理费按《广西壮族自治区律师服务收费管理实施办法》、《广西壮族自治区律师服务收费标准》来计算支付。《广西壮族自治区律师服务收费标准》第五条第（二）项收费标准规定：由律师事务所和当事人协商，按下列费率分段累计收取律师服务费，最高不得超过规定的收费比例，争议标的10万元以下的（含10万元）费率为5%；争议标的10-50万元以下的（含50万元）费率为4.5%。根据《广西壮族自治区律师服务收费标准》，原告需为本案诉讼支付律师代理费17721元给广西桂庭律师事务所。 本院认为，原告与被告容湫航、锦洲公司签订的《个人购房借款/担保合同》，是各方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，亦没有损害国家、集体或者第三人的利益，应当确认为合法有效的合同。各方当事人均应当按照合同的约定全面履行自己的义务，一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担违约责任。原告依约发放了400000元借款给被告容湫航，被告容湫航理应依照借款合同约定偿还借款本金及支付利息给原告，但被告容湫航累计超6次未按时足额偿还贷款本息，已构成违约，故原告依照合同约定主张解除借款担保合同，本院依法予以支持。截止2020年7月13日，被告容湫航尚欠借款本金382668.31元及利息4938.69元。合同解除后，被告容湫航应返还尚欠的借款本金及利息给原告，因此，被告容湫航应返还借款本金382668.31元并支付利息、罚息、复利（计至2020年7月13日止为4938.69元；利息、罚息、复利从2019年7月13日起至清偿借款本金完毕之日止，按合同约定的利率计付）给原告。 关于被告容湫航应否支付律师代理费给原告的问题。原、被告在借款合同中约定：如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费/仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用。该约定属双方当事人的真实意思表示，且未违反法律和行政法规等强制性规定，应属合法、有效。原告为保证其权利的顺利实现，与广西桂庭律师事务所签订《个人不良贷款委托清收代理协议》，约定原告委托广西桂庭律师事务所代理本案诉讼，并按《广西壮族自治区律师服务收费标准》计付代理费用。该费用因被告容湫航未按约履行义务引发诉讼而产生，属原告维护其合法权益的必要支出，根据合同的约定，应由被告容湫航承担。故原告主张被告容湫航支付律师代理费17721元，本院依法予以支持。 被告锦洲公司作为担保人，承诺为被告容湫航的上述借款提供连带责任保证，依法应对该债务承担连带清偿责任。被告锦洲公司承担清偿责任后，可以向被告容湫航追偿。《中华人民共和国物权法》第二十条第二款规定：“预告登记后，债权消灭或者能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。”被告容湫航用于抵押的房屋办理的是抵押权预告登记，抵押权预告登记所登记的并非是现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，原告作为涉案商品房抵押权预告登记的权利人，在抵押人未办理房屋抵押权登记之前，其享有的是抵押登记条件成就或约定期限届满对涉案房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性对抗他人针对涉案房屋的处分，并没有对涉案房产享有现实的抵押权。同时，《中华人民共和国担保法》第四十一条规定：“以房屋进行抵押的，应当办理抵押登记，抵押合同自登记之日起生效。”而原告未能提供证据证明进行抵押权预告登记后，已经办理了房屋抵押权登记。综上，原告主张对被告容湫航名下的用于抵押的坐落于桂平市西山镇岭头村桂平市国贸中心广场（城市综合体）B区4#-2-2301号房折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，于法无据，本院依法不予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第（三）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中国人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条、第三十四条、第四十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条、第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司桂平市支行与被告容湫航于2017年12月25日签订的《个人购房借款/担保合同》（合同编号：[个住]字[贵港]行[桂平]支行[2018]年[1041]号）； 二、被告容湫航应返还借款本金382668.31元并支付利息、罚息、复利（暂计至2020年7月13日止为4938.69元；从2019年7月14日起至借款本息结清之日止的利息、罚息、复利，按借款担保合同约定的利率计付）给原告中国工商银行股份有限公司桂平市支行。 三、被告容湫航应支付律师代理费17721元给原告中国工商银行股份有限公司桂平市支行； 四、被告广西锦洲建设投资有限公司对被告容湫航上述的第二项、第三项债务承担连带清偿责任； 五、被告广西锦洲建设投资有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告容湫航追偿； 六、驳回原告中国工商银行股份有限公司桂平市支行的其他诉讼请求。 本案受理费7306元（立案时已按简易程序减半收取3653元，原告已预交），由被告容湫航、广西锦洲建设投资有限公司共同负担。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。义务人不履行义务的，权利人可于本案生效判决规定的履行期限最后一日起两年内，向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院（立案庭）递交上诉状，并按对方当事人人数加五提出副本，上诉于贵港市中级人民法院。同时应在上诉期届满后七日内预交上诉案件受理费7306元，款汇至户名为：广西壮族自治区贵港市中级人民法院非税收入财政汇缴专户；开户行：农行贵港分行，帐号：20×××16。逾期不交也未提出司法求助申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  唐胜伟 二〇二〇年七月二十日 书记员  侯 宙