广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初13798号原告：中国建设银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥街繁华路**。负责人：胡海，职务行长。委托诉讼代理人：黄钰安，系广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾银辉，系广东金桥百信律师事务所实习律师。被告：简永发，男，1985年7月5日出生，汉族，住广州市海珠区。被告：伍幸美，女，1985年8月23日出生，汉族，住广州市海珠区。原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行与被告简永发、伍幸美金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行番禺支行的委托诉讼代理人黄钰安到庭参加诉讼，被告简永发、伍幸美经本院合法传唤无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国建设银行股份有限公司广州番禺支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除原告与简永发、伍幸美签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，合同标的为2860000元；2.请求判令简永发、伍幸美立即向原告支付本金、利息、复利（含罚息、复利）合计人民币2865699.94元[其中本金2827388.62元、拖欠利息37983.69元、拖欠本金罚息68.4元、拖欠利息复利259.23元(暂计至2019年10月9日)]，并从2019年10月10日起至货款清偿之日止按合同约定的贷款利率的水平上浮50％的利率计付罚息和复利;3.请求判令原告有权处理抵押物广州市海珠区南泰路655号905房，并对其所得价款具有优先受偿权；4.请求判令两被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由:2018年8月7日，原告与简永发、伍幸美签定《个人住房(商业用房)借款合同》。该合同约定，简永发、伍幸美以其名下的广州市海珠区南泰路655号905房作为抵押，并办理了抵押登记，向原告贷款2860000元，用于购买上述房屋，借款期限360个月，从2018年9月10日至2048年9月10日。借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。合同约定采用等额本息还款方法。被告不按照合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，原告有权解除与被告的借贷关系。对于被告未按时还清的任意一期借款本金和利息(包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息)，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。签约后，原告依约向两被告指定的账户发放了贷款。后两被告停止向原告归还借款，虽经原告多次催收，两被告仍未清偿，暂计至2019年10月9日止，简永发应归还已到期借款本息共计人民币48383.15元。两被告违反了合同约定，使原告不能实现合同目的。为维护自身的合法权益，原告特向法院起诉，请法院判如所请。被告简永发、伍幸美无答辩，亦未在举证期内提交任何证据。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。被告简永发、伍幸美经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对原告提供的证据无异议，本院对原告提供的证据予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年8月7日，简永发、伍幸美作为借款人，建设银行番禺支行作为贷款人，双方签订了《个人住房（商业用房）借款合同》一份，约定：借款人应将借款用于购置坐落于广州市海珠区南泰路655号905房的房屋(以下简称涉案房屋)。借款人借款本金为人民币2860000元整，借款期限为360个月（即2018年9月10日至2048年9月10日）。借款期限起始日（即起息日）以首次划款时的贷款支付凭证所载实际放款日为准，借款到期日根据借款期限相应调整。本合同项下的贷款利率为年利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%，即年利率为5.39%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。贷款利息自划款之日起计算，按日计息；在计息时，每月计息天数按30天计算，日利率、年利率、月利率三者之间的关系为：日利率=年利率/360=月利率/30，但贷款人与借款人另有特殊约定的除外；对于本合同项下借款，贷款人将依照约定的还款法及当期应执行的利率在每期约定还款日的前一日结计借款人当期应还本金、利息及罚息（如有）；借款人应当在每期还款时限前足额偿还当期应还本息。约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；借款人选取委托扣款方式还款；借款人的还款方法为等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为人民币16041.93元；合同项下担保方式为抵押，合同项下的抵押财产为住宅，处所位于广州市海珠区南泰路655号905房，抵押财产的价值为4095456元，债权数额为2860000元；抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；抵押条款签订后，抵押人应在贷款人要求的时限内到相应的登记部门处理抵押登记手续；抵押人应于抵押登记完成之日将抵押财产的他项权利证书、抵押登记文件正本原件及其他权利证书交贷款人持有；借款人未足额履行本合同项下的到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。2018年8月30日，双方就上述借款合同约定的涉案房屋的抵押办理了抵押登记，广州市国土资源和规划委员会核发了《不动产登记证明》[编号：粤（2018）广州市不动产证明第03206722号]，上载明：证明权利为抵押权，权利人为建设银行番禺支行，义务人为简永发，抵押方式为一般抵押，抵押范围为全部，债权数额为2860000元。2018年9月10日，建设银行番禺支行依约向简永发、伍幸美指定的账户发放了贷款2860000元。贷款发放后，简永发、伍幸美未能依约还款。建设银行番禺支行提供的个人贷款对账单、欠款明细清单显示，截至2020年6月19日，简永发、伍幸美尚欠该行借款本金2827388.62元（其中包含逾期本金37601.57元）、利息138789.39元、拖欠本金的罚息1275.13元、拖欠利息的复利4883.73元。本案审理过程中，建设银行番禺支行于2019年10月28日向本院申请财产保全，请求保全简永发、伍幸美价值2865699.94元的财产，并由建设银行番禺支行出具担保函作担保，本院于2019年10月31日作出（2019）粤0113民初13798号民事裁定书，裁定查封、冻结简永发、伍幸美价值2865699.94元的财产。财产保全费5000元已由原告预交。庭审中，建设银行番禺支行陈述罚息是以拖欠的本金为基数计算，复利是以拖欠的利息为基数计算。本院认为，建设银行番禺支行与简永发、伍幸美签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。建设银行番禺支行依约向简永发、伍幸美发放借款后，简永发、伍幸美应依约履行还款义务。但简永发、伍幸美未依约还款，已构成违约。建设银行番禺支行要求解除借款合同的请求，符合双方在借款合同中的约定，本院依法予以支持。对建设银行番禺支行提交的个人贷款对账单及欠款明细清单，简永发、伍幸美未提交相反证据予以推翻，本院予以采信。因此，简永发应向建设银行番禺支行偿还借款本金2827388.62元及期内利息、罚息、复利，其中截至2020年6月19日期内利息为138789.39元、罚息为1275.13元、复利为4883.73元，自2020年6月20日起期内利息按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算至本判决生效之日止，罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠期内利息为基数，按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算至清偿之日止，罚息不再计收复利。涉案房屋已办理抵押登记，抵押方式为一般抵押，抵押债权数额为2860000元，故建设银行番禺支行作为抵押权人，依法有权对处分涉案房屋所得的价款在欠款范围内优先受偿。简永发、伍幸美经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和举证的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行与被告简永发、伍幸美于2018年8月7日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》。二、被告简永发、伍幸美于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金2827388.62元及期内利息、罚息、复利[截至2020年6月19日期内利息为138789.39元、罚息为1275.13元、复利为4883.73元，自2020年6月20日起期内利息按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算至本判决生效之日止，罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠期内利息为基数，按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算至清偿之日止，罚息不再计收复利]。三、原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行对处分被告简永发名下位于广州市海珠区南泰路655号905房的房产所得的价款，在本判决第二项判项确定的债权范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费34726元（包括受理费29726元、财产保全申请费5000元），由被告简永发、伍幸美共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  张培芹人民陪审员  梁少玲人民陪审员  彭风霜二〇二〇年七月一日书 记 员  郭子颖