广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初14486号原告：中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司，住所地广东省中山市东区*******，统一社会信用代码914********070186D。负责人：梁佳明，总经理。委托诉讼代理人：冯锦冰，广东凯行律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨磊，广东凯行律师事务所律师。被告：康根华，男，1977年9月23日出生，汉族，住广东省中山市火炬开发区******凯茵新城01区棕榈二路3幢203房，公民身份号码362************515。原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司（以下简称人保中山分公司）诉被告康根华保证保险合同纠纷一案，本院于2020年6月3日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保中山分公司的委托诉讼代理人杨磊、被告康根华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保中山分公司向本院提出诉讼请求：1.被告康根华向原告人保中山分公司支付保险理赔款15862.22元；2.被告康根华向原告人保中山分公司支付逾期保费1137.88元；3.被告康根华向原告人保中山分公司支付违约金1700.01元（违约金以17000.1元为基数，从2019年7月8日起按月利率2%计算至全部债务清偿之日止，暂计算至2019年12月30日，违约金为1700.01元）；4.本案诉讼费用由被告康根华承担。事实理由如下：涉案保险合同情况如下：投保人：康根华。被保险人：中国光大银行股份有限公司中山分行。（以下简称光大银行中山分行）保险人：人保中山分公司。险种：个人贷款保证保险【保单号：PBBR201************154】（保险金额为46444.59元），保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式：每月缴纳保费696.66元，缴费日期为银行扣款之日。赔偿等待期：80天。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始预期超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款，违约金，理赔及催收产生的其他费用。涉案保险条款：保单所适用的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第五条：“在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人扔未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任，赔偿等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。”涉案借款合同情况如下：贷款人：光大银行中山分行。借款人：康根华。签约情况：2017年4月19日签订《个人贷款合同》（无担保条款）。贷款金额：42000元(于2017年4月19日发放)。贷款期限：自2017年4月19日至2020年4月19日。贷款利率：本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。罚息计收标准：对未能按照合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。欠借款情况：康根华自2018年10月19日起未能按期足额偿还贷款本息，截止2019年7月8日日拖欠贷款本金15435.16元、利息、罚息427.06元。保险理赔情况：人保中山分公司于2019年7月8日向被保险人光大银行中山分行赔付了保险金15862.22元。光大银行中山分行出具保险赔款确认书，确认欠保险费情况：截至理赔时间2019年7月8日，康根华尚拖欠保费金额为1137.88元。原告人保中山分公司认为，康根华逾期归还保险理赔款及逾期保险费的行为已严重违反双方约定，应承担全部违约责任，向原告人保中山分公司清偿全部债务并支付违约金。原告人保中山分公司为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，请依法处理。被告康根华辩称,保险贷款的金额和还款的金额相差太大，我贷款的金额是42000元，还款的金额是72000元，超过还款的范围，被告已经还了26期，每期1986.79元，只差部分没有还清，没有那么多；对于原告诉求的违约金，原告的违约金太高了，被告要求减免向原告支付保险理赔款，被告借的款项是42000元，保险金额46459元大于借款，被告借的款项大于其还款。被告康根华对其辩称未提交证据加以证明。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：涉案保险合同情况如下：投保人：康根华被保险人：光大银行中山分行保险人：人保中山分公司险种：个人信用贷款保证保险（保险金额为46444.59元），保险期间自个人消费信贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式：每月缴纳保费696.66元，缴费日期为银行扣款之日。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款、违约金、理赔及催收产生的其他费用。涉案保险条款：保单所适用的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第五条：“在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。”涉案借款合同情况如下：贷款人：光大银行中山分行。借款人：康根华。签约情况：2017年4月19日签订《个人贷款合同（无担保条款）》。贷款金额：42000元(于2017年4月19日发放)。贷款期限：36个月。贷款还款方式：等额还本付息，每月19日偿还。贷款执行利率：按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。罚息计收标准：对逾期贷款按贷款执行利率基础上浮50%从逾期之日起计收罚息。欠借款情况：康根华自2018年10月19日起未能按期足额偿还贷款本息，截止2019年7月8日拖欠贷款本金15435.16元、利息427.06元，合计15862.22元。保险理赔情况：人保中山分公司于2019年7月8日向被保险人光大银行中山分行赔付了保险金15862.22元。光大银行中山分行向人保中山分公司出具代偿债务与权益转让确认书，确认收到上述款项，并同意以此解决保险单项下的全部索赔。欠保险费情况：截至理赔时间2019年7月8日，康根华尚拖欠保费金额为1137.88元。本院认为，康根华向人保中山分公司投保个人信用贷款保证保险，人保中山分公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。康根华与光大银行中山分行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。现康根华在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为。根据保证保险合同的约定，人保中山分公司向被保险人光大银行中山分行赔付了贷款本息共计15862.22元，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，因此人保中山分公司主张康根华偿还其向光大银行中山分行赔付的贷款本息15862.22元、逾期保费1137.88元的诉讼请求本院予以支持。保险单“特别约定”处载明，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述款项的，视为违约，投保人应从保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准计付违约金。现人保中山分公司起诉时将该违约金的计收标准调低为以尚欠全部款项为基数按月利率2%（即年利率24%）的标准计付违约金，根据公平原则，权衡当事人预期利益等综合因素,该违约金计算标准仍然过高，本院酌情调整为以实欠的保险理赔款和逾期保费之和为基数，自2019年7月8日起至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款利率的1.5倍计算，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计算。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告康根华于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司支付保险赔款15862.22元和逾期保费1137.88元，合计17000.1元；二、被告康根华于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司支付违约金（以实欠的保险理赔款和逾期保费之和为基数，自2019年7月8日起至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款利率的1.5倍计算，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计算）；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费267元，减半收取为134元（原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司已预交），由原告中国人民财产保险股份有限公司中山分公司负担12元,被告康根华负担122元（该款被告康根华于本判决发生法律效力之日起七日内径付原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 周 洁二〇二〇年七月二十三日书记员 胡梦莹周晓文