江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0104民初2311号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路**。主要负责人：陈大鹏，该中心总裁。委托诉讼代理人：顾碧琳，江苏新高的律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈圣斐，江苏新高的律师事务所实习律师。被告：严苏芳，女，1970年3月12日出生，汉族，户籍地江苏省南京市秦淮区，住江苏省南京市秦淮区，现住江苏省南京市秦淮区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告严苏芳信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。民生银行信用卡中心具体诉讼请求，请求判决：1.被告立即偿还信用卡透支本金人民币144500.84元，利息人民币16095.1元，违约金人民币41652.41元，分期手续费人民币17071.48元，合计人民币219319.83元（截至2020年5月19日），并根据合同约定承担2020年5月20日起至清偿全部款项之日止的利息、复利、违约金；2.被告立即偿还信用卡透支本金美元245.76元，利息美元34.62元，违约金美元52.84元，合计美元333.22元（截至2020年5月19日），并根据合同约定承担2020年5月20日起至清偿全部款项之日止的利息、复利、违约金；3.被告承担本案的律师费人民币4000元；4.被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：原告根据被告递交的《中国民生银行信用卡申请表》，向其核发两张信用卡，卡号为37×××87、42×××94。被告收到上述信用卡后，开卡并持续使用，在使用过程中，被告逾期还款，经原告多次催要后仍不予清偿，己构成严重违约，给原告造成较大的损失。另，原告为实现债权，聘请江苏新高的律师事务所律师代为诉讼，为此支付律师费人民币4000元，根据原告与被告签订的《信用卡领用合约》的规定，被告应承担原告因催收欠款及行使权利所引起的一切费用，包括但不限于诉讼费、律师费等。现诉至法院，要求处理。严苏芳辩称，对原告诉请的费用有三点异议，1.卡号2087和2394总额度是116000元，原告诉请截至2019年12月26日偿还本金149096.89元，对该数额有异议。2.原告明细清单第32页显示卡号2394的卡2019年12月26日有12笔费用，共计29491.68元，但在我的印象中2019年10月26日之后2087号卡已经被冻结了，而2394卡一直没有用过的，那么这12笔费用是怎么滚动出来的？3.2020年4月24日我偿还了1万元到2087号卡里，从本金到原告要我实际负担的费用中实际利息是多少？还有，如果8月底还清，我也想问原告这个费用是怎么算的？原告起诉说我是打电话办理分期的，请原告提供打电话的记录。我是正常使用之前办理的分期，不是卡冻结后办理的分期。2019年12月26日产生的12笔费用29491.68元，卡都被冻结了，为什么还会产生费用？办理分期是通过2087号卡办理的，为什么2394号卡也会产生分期费用？2394号卡2019年12月26日我办分期了吗？2019年10月26日之前我都是正常还款的，在这之后到现在，总共费用滚动204309.28元，我搞不清楚是怎么算出来的。在原告补充提供被告办理分期时的录音光盘以及文字整理资料后，被告辩称，原告提供的录音我没有听。原告主张的本金数额144500.84元我没有办法申辩，没有办法查询，只有默认。对原告提供的明细表中第15项803元没有异议，第16项28317.03元6期分期也没有异议。手续费17071.48元我也搞不清楚。我手上没有东西，当时打电话具体怎么说的我也忘记了。这是一笔糊涂账，我不清楚。通话内容我回去看过了，是我当时的通话内容。交易明细时间这么久也没办法查，我没有去查。原告提供的截至2020年5月19日欠款明细系统截屏，数据是可以从后台修改的。我从原告银行办理现金分期所获得的款项都转入我的招商银行卡里，时间分别是2014年6月20日至2020年5月26日、2018年1月1日至2020年5月26日，明细与原告提供的账单不符。我平时事情比较多，所以我认为这是一笔糊涂账，现在这个事情彻底暴露出来了，认真对账后我觉得是不符的。有关违约金希望按照法律规定判决，请求法院依据法律计算原告主张的费用。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。其中有原告提交的《民生银行信用卡申请表》、《民生香格里拉美国运通白金信用卡申请表》、《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）、信用卡交易明细、欠款明细系统截屏、公告、证明、催告还款记录、《委托代理协议》、录音光盘、录音文字稿、微信截屏等证据为证。有被告提交的招商银行账户明细单为证。根据以上证据，结合原、被告的陈述，本院经审理查明如下事实：被告向原告递交《中国民生银行信用卡申请表》、《民生香格里拉美国运通白金信用卡申请表》申请信用卡，原告向被告核发信用卡两张，卡号为37×××87、42×××94。被告向原告递交的《中国民生银行信用卡申请表》载明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《领用合约》“利息与费用”第2条约定，除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能在到期还款日之前（含）金额还款的，所有交易，不享受免息还款期待遇。已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息。未偿还部分按透支利率自记账日期持续计息。第3条约定，持卡人选择以最低还款额方式还款，并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款额方式后，所有交易不享受免息还款期待遇。所有交易将自记账日起按透支利率计收利息，持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。第4条约定，预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。预借现金款项仅能用于合理的个人和家庭消费，但不得用于生产经营、投资股票、期货、房地产或其他股本权益性投资。预借现金的持卡人需保留与预借现金用途相符合的交易凭证，合同或发票，并有义务根据我行卡中心要求，随时提供上述证明材料原件。第5条约定：持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低款项时，除已支付透支利息外，还应支付滞纳金。此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定并不时公布的费率表执行。透支利息按月计收复利。第6条约定，持卡人超过到期还款日。未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴，并有权停止持卡人使用卡片。且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等）。持卡人已支付的分期手续费不作退还。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费，以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。《收费标准》明确载明透支利率为每日0.5‰，持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，透支利率按0.5‰计算。明确载明预借现金手续费，其中人民币为预借现金交易金额的0.5%（本行），最低每笔收取人民币1元。外币为预借现金交易金额的3%，最低每笔收取3美元。明确载明账单分期手续费，3期0.82%、6期0.7%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.7%。另外还载明滞纳金等费用的计算办法。2016年11月15日，原告在其官网上公告，将滞纳金改为违约金。被告领取以上两个信用卡后，进行消费使用，主要使用37×××87卡。被告于2018年2月10日通过电话申请人民币33000元预借现金分期业务。于2018年5月10日通过电话申请人民币93000元现金分期（全民乐）业务、人民币7000元现金分期业务。于2018年6月14日通过电话申请人民币25000元现金分期（全民乐）业务、人民币25000元现金分期业务。于2018年8月12日通过电话申请人民币5791元、人民币14209元的现金分期业务。于2018年8月20日通过电话申请人民币4900元现金分期（全民乐）业务、人民币7100元现金分期业务。2018年9月27通过电话申请人民币4000元现金分期业务。2018年12月14日通过电话申请人民币19015.18元现金分期业务。2018年12月22日通过电话申请人民币10000元现金分期业务。2019年2月10日被告通过微信申请人民币803元现金分期业务，2019年6月21日被告通过微信申请人民币28317元现金分期业务。整个办理过程，原告进行了电话录音。原告发放的信用卡有两种额度，即专用额度与消费额度，专用额度不固定，且不占用消费额度。其中现金分期（全民乐）即是专用额度，不占用消费额度。原告向被告所发放的两张卡共用一个额度。其中卡号42×××94的卡，被告虽然使用较少，但不影响被告办理分期业务，不影响产生分期费用。被告向原告申请分期时，既使用了专用额度，也使用了消费额度。被告在使用信用卡过程中产生逾期，自2019年9月21日开始逾期，截至2020年5月19日，欠款本金人民币144500.84元，利息人民币16095.1元，违约金人民币41652.41元，分期手续费人民币17071.48元。欠款本金美元245.76元，利息美元34.62元，违约金美元52.84元。原告催要无果，诉至法院，要求处理。另查明，原告为追索债权，聘请江苏新高的律师事务所律师代为诉讼等事宜，支出律师费人民币4000元。诉讼中，原、被告双方庭外达成调解协议，后被告又反悔。本案进入正常审理程序。本院认为，根据法律、法规的规定，依法成立的合同受法律保护，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定行使自己的权利、履行自己的义务，不得擅自变更或解除合同。当事人对自己提出的诉讼请求或主张所依据的事实或者反驳对方诉讼请求或主张所依据的事实，应当提供证据加以证明。当事人未能提供证据或证据不足以证明其事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。信用卡申请表、《领用合约》是发卡银行向持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，被告在向原告申请办理信用卡时承诺知悉并遵守《领用合约》的约定，故《领用合约》对双方具有法律约束力，当事人均应按约定全面履行各自的权利与义务。被告向原告申领信用卡后透支，未按约还款，系违约行为，应承担相应的违约责任。根据《领用合约》、《收费标准》等的约定，透支利率为每日0.5‰，持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，透支利率按0.5‰计算。预借现金手续费，其中人民币为预借现金交易金额的0.5%（本行），最低每笔收取人民币1元。外币为预借现金交易金额的3%，最低每笔收取3美元。申请分期业务，应当支付分期手续费，分期手续费根据所申请的期数、数额，对应着不同的费率，比如0.82%、0.7%、0.67%，等等。如果被告出现逾期情况，则原告有权依法向被告催收、追缴，并有权停止被告使用卡片，有权要求被告全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等）。被告所异议的多笔分期手续费正是按照以上约定所产生。故被告应向原告归还以上本金、利息及相关的分期手续费等费用。被告逾期后的还款顺序遵循《领用合约》的约定，利息、分期手续费合计不应超过年利率的24%。原告所主张的律师费人民币4000元，符合《领用合约》的约定及相关规定，该款也应当由被告承担，由被告支付给原告。有关违约金人民币41652.41元以及违约金美元52.84元，因原、被告双方在2016年11月15日前仅约定了滞纳金，未约定违约金。虽然原告于2016年11月15日在其官网上公告，将滞纳金改为违约金，但因未与被告就此另行达成合意，被告现对以上数额的违约金有异议，故本院对以上数额的违约金不予支持。原告为主张自己的权利，提交了信用卡申请表、《领用合约》、信用卡交易明细、欠款明细系统截屏、公告、证明、催告还款记录、录音光盘、录音文字稿、微信截屏等证据为证，足以证明被告的欠款事实以及具体欠款数额、明细。被告作为信用卡的持有人、使用人，应当对其申请分期款项数额、分期手续费数额，以及每笔消费款项数额，逾期款项数额等清楚明白，并有义务提供证据证明，而不能以自己事情多、不清楚欠款情况等理由予以搪塞。在诉讼中，被告对原告的相关主张有异议，但被告仅提供经过被告自己筛选的招商银行账户明细单为证，证据不足。本院对被告的异议不予采信、采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告严苏芳于本判决生效之日起十日内一次性向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还欠款本金人民币144500.84元及相应的利息、分期手续费（利息、分期手续费按照《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、《收费标准》约定的标准自被告逾期之日即2019年9月21日起计算至实际清偿之日止。利息、分期手续费总和以未还本金为基数，以年利率24%为限计算）；二、被告严苏芳于本判决生效之日起十日内一次性向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还欠款本金美元245.76元及相应的利息（利息按照《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、《收费标准》约定的标准自被告逾期之日即2019年9月21日起计算至实际清偿之日止。以未还本金为基数，以年利率24%为限计算）；三、被告严苏芳于本判决生效之日起十日内一次性向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心给付律师费人民币4000元；四、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币4431元，减半收取为2215.5元，诉讼保全费人民币1620元，合计3835.5元，由原告负担421元，由被告负担3414.5元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费人民币2850元，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审判员  祝剑泰二〇二〇年七月二十九日书记员  姜正姗