广西壮族自治区南宁市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂01民初840号 原告：杨淞，女，汉族，1997年3月4日出生，住山西省稷山县。 被告：捷信消费金融有限公司，住所地：天津市经济技术开发区第一大街**泰达******，统一社会信用代码：91120116636067462H。 法定代表人：OndrejFrydrych，该公司董事长。 委托诉讼代理人：黄乾，北京市鼎业（南宁）律师事务所律师。 原告杨淞与被告捷信消费金融有限公司（以下简称“捷信公司”）借款合同纠纷一案，本院于2020年4月16日受理后，依法于2020年7月13日公开开庭进行审理。原告杨淞及被告捷信公司的委托诉讼代理人黄乾均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告退还39期还款中超出合同约定年利率21%的部分；2、判令原告无须向被告支付除利息以外的费用25287.3元（包括平台服务费、管理费等各项费用）；3、判令解除原、被告签订的借款合同；4、被告为原告恢复个人征信；5、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告与2016年11月屡次打电话游说原告借款45000元，强调利息低，每月仅1.5%的利率，于是原告遂同意借款。借到款项后原告依约还款39期共计68735.7元，经计算，被告收取的利息已超过36%，但贷款申请书写明的年利率是21%，与约定不符，也超过了国家规定的年利率24%，故诉至法院，请求法院判如所请。 被告捷信公司辩称，一、我方与原告约定的综合利息包括年贷款利率21%（每月1.75%）、服务费率为每月0.202%，月贷款管理费率为每月0.809%，总计并未超过36%，双方已经履行长达四年。但实际收取的利息部分确实略超过年利率36%，之所以会这样是因为我方是按等额本息法计算每期还款利息，另外原告还申请了每月的灵活还款服务包，15元/月。二、我方对未超过36%部分的利息，没有返还义务或抵扣本金义务。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款的规定，借贷双方约定的利率超过年利率36%的部分才应认定为无效，才可请求返还。 原告向法庭提交以下证据以支持其诉讼主张： 证据1、捷信公司的工商登记信息，证明被告企业信息；证据2、身份证复印件，证明原告自然人身份；证据3、捷信消费金融借款人须知，证明原告须还款金额与被告总收取的各项费用总和以及被告收取原告的年利率；证据4、贷款确认函，证明合同签订地址；证据5、原告还款记录，证明原告在借款期间正常还款；证据6、《个人贷款申请表》，证明被告月贷款费率以及除费率外被告收取的各项费用的费率；证据7、招行贷款个人贷款计算器计算结果，证明被告收取原告的综合利率已经超过24%与36%以及其按合同年计算应收取原告的费用。 被告捷信公司质证认为，对证据1真实性予以认可，证明被告有金融借款资质。对证据2的真实性予以确认。对证据3真实性予以确认，同时该证据可以证明原告向被告申请借款，借款日期为2016年11月2日，其中借款人须知处明确借款的本金为45000元，综合利息部分包括了年贷款利率、客户服务费、贷款管理费以及灵活还款服务包等相关费用，该证据由原告提交，也证明原告对上述费用是知情的。证据4的质证意见与证据3一致。对证据5的还款记录的真实性予以确认，证明了原告已经实际履行合同超过39期，长达4年的事实。对证据6真实性予以确认，该表的证明内容与证据3一致，同时证明月客户服务费率为0.202%，月贷款管理费用为0.609%，月贷款利率为1.750%也就是年利率21%。对证据7的真实性、合法性、关联性不予确认，与本案无关。 被告捷信公司未提交证据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：对原告提交的证据均予以采信，对于证据3、4、6，原告主张并非其本人所签，是被告将原告另一笔贷款的信息复制到案涉贷款的信息中，自行制作的，对此本院认为，前述证据均系原告本人所提交，被告亦对此予以认可，原告承认其确有自愿向被告借款45000元的事实，亦一直按证据6《个人贷款申请表》中每月还款数额偿还了39期借款，期间一直未提出异议亦未请求撤销，故本院认定原告对于借款的利息及其他费率约定系明知且认可的。 本院查明，原告为经中国银行业监督管理委员会批准许可经营金融业务的企业法人。2016年11月，杨淞以贷款人的身份向原告申请贷款45000元，在《个人贷款申请表》中载明：杨淞的贷款本金为45000元，用途为首饰、衣服、健身器具，分54期偿还，月贷款利率1.750%，月客户服务费率为0.202%，月贷款管理费率为0.809%，贷款每月还款额为1764.90元，每月还须支付月灵活还款服务包费15元，每月还款日为10日。在《个人贷款申请表》下方备注：“本人已收到并仔细阅读且完全了解《消费信贷合同条款》，自愿遵守履行。本人保证此表上的内容及向贷款人和客户服务供应商提供的所有资料真实有效，否则将承担由此引起的一切责任及损失。……本人同意贷款人客户服务供应商可向本人推荐产品，包括但不限于向本人邮寄（通讯）地址和电子邮箱发送）地址和电子邮箱发送商业广告邮件发送商业广告短信息。”后，被告向杨淞交付了贷款款项45000元。杨淞自2016年12月10日至2020年2月14日向被告偿还了39期共计68735.7元，后自2020年2月15日起便未再继续偿还。原告遂诉至本院提出诉请如前。 本院认为，案涉借款发生于2016年11月，原告一直持续还款，其既没有向被告提异议也没有向法院请求撤销，亦将《个人贷款申请表》和《借款人须知》作为证据提交，这说明原告系对于借款数额、利息费率及其他的费率是明知的，且愿意按此约定履行，故本院对原告所称借款属于欺诈或重大误解的说法，不予采信，并认定原、被告双方之间成立合法有效的借款合同法律关系。杨淞与被告之间《个人贷款申请表》主体适格，内容未悖法律、行政法规的强制性效力性规定，应为有效合同，双方均应恪守。被告依约向杨淞转账交付了贷款本金45000元，杨淞应依约偿还借款本息。杨淞主张应由被告向其退还其向被告偿还的超出年利率21%部分的利息，本院认为，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”对前述法律规定的理解为：法律保护年利率在24%以内的利息约定，债权人对年利率在24%-36%之间的民间借贷利息并无请求力，但债务人自愿履行完毕的，无权要求返还，仅可主张抵扣本金，对于超过年利率36%的部分，债务人方可主张返还。经本院核算，对于杨淞已清偿的款项，属于杨淞自愿履行的款项，即使按照年利率24%计算亦未将全部的借款本息清偿完毕，在杨淞未清偿完毕全部借款本息的情况下，杨淞无权请求对超出年利率24%-36%的部分予以返还，另外，从《个人贷款申请表》约定的每月费率来看，并不存在超过年利率36%的情况，杨淞亦未举证证实，故杨淞主张返还超出年利率36%的部分的请求，本院亦不予以支持。另，对于被告收取的月客户服务费和月贷款管理费，属于双方的约定费费用，前述费率与利息利率在法律规定的年利率24%的范围内的部分，杨淞作为债务人应当依约支付。同时，杨淞请求解除双方的借款合同，解除借款合同的前提应为杨淞清偿完毕全部借款本息，但其并未清偿完毕，故杨淞无权请求解除。至于个人征信的问题，不属于民事法律处理的范畴，本院对此不予处理。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定，判决如下： 驳回原告杨淞的全部诉讼请求。 本案案件受理费945元，由原告杨淞负担。 如不服本判决，当事人可在本判决书送达之日起十五日内向本院或广西壮族自治区高级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广西壮族自治区高级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（受理费的数额根据当事人不服一审判决具体数额确定，开户名称：广西壮族自治区高级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市万象支行，账号：20×××77）,逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判长  覃若鹏 审判员  姚 娟 审判员  覃 斯 二〇二〇年七月十六日 书记员  何晓婷