云南省大理市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2901民初1652号原告：中国人民财产保险股份有限公司大理州分公司，住所地云南省大理白族自治州大理市（大理经济开发区）云岭大道中段。负责人：陈忠杰，职务总经理。委托诉讼代理人：李洁，云南谦恒律师事务所律师，特别授权代理。被告：杨继和，男，1972年2月8日出生，白族，住云南省大理白族自治州洱源县。原告中国人民财产保险股份有限公司大理州分公司（以下简称中财保大理州分公司）与被告杨继和保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中财保大理州分公司的委托诉讼代理人李洁到庭参加了诉讼，被告杨继和经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中财保大理州分公司向本院提出诉讼请求如下：1.判令被告立即支付原告保险代偿款40267.82元及从2020年2月8日起至款项还清之日止产生的利息（利息按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率进行计算，暂算至2020年4月23日为359.93元）；2.判令被告立即支付原告保险费3516.66元；3.判令被告承担本案全部诉讼费。事实与理由：2019年3月18日，被告因向案外人中国农业银行股份有限公司大理市支行（以下简称农行大理市支行）申请个人担保借款需要，被告杨继和向原告投保个人信用贷款保证保险，原被告为此签订了《个人信用贷款保证保险单》，约定原告为被告在农行大理市xxx元贷款提供保证保险，保险期限为36个月，保险费为每月959.09元，保险费的缴纳方式为按月缴纳，银行扣款之日为被告保险费缴纳之日，赔偿等待期为80日。保险合同签订后，被告与农行大理市支行签订了《个人担保借款合同》，农行大理市支行于2019年3月18日向被告发放了于48000元借款。但被告收到借款后，并未按照借款合同约定归还借款本息及保险费，2020年1月26日，农行大理市支行向原告提出了保险索赔申请，原告依约向农行大理市支行代原告偿还了借款本息40267.82元，农行大理市支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，根据银行要求及保险合同约定，向银行支付借款本息，银行将向被告索赔权益转让给原告，原告依法对上述赔款取得代位求偿权。但被告至今未按照保险合同约定偿还原告该笔赔款及所欠的保费，特向贵院起诉。被告杨继和未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据如下证据：1.被告身份证复印件1份；2.客户声明书原件、小微金融风险信息共享平台查询授权书原件、代扣保费授权委托书复印件、理赔后相关费用扣取授权委托书复印件、投保单原件（附保险条款）、保险单复印件各1份；3.个人担保借款合同、借款凭证、还款记录表原件各1份；4.《索赔申请书》《代偿债务与权益转让确认书》原件各1份。本院认为，被告杨继和经本院合法传唤未到庭，视为自动放弃质证的权利，经本院审查，原告提交的上述证据真实合法，与本案有关联，本院予以确认。根据上述已确认的证据证实，结合原告的当庭陈述，本院确认本案如下法律事实：2019年3月6日，被告杨继和（投保人）向原告中财保大理州分公司（保险人）提交《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，申请个人信用贷款保证保险投保，申请金额为150000元，该投保单后附有《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》，该保险条款载明：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务、且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生；保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。2019年3月18日，原告中财保大理州分公司（保险人）出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单》，承保该个人信用贷款保证保险，保险单载明：投保人杨继和，被保险人中国农业银行股份有限公司大理分行；贷款金额48000元；保险费34527.24元，保险金额53266.79元，赔偿等待期80天，费率1.8005%（月），保险费交纳方式为每月交纳959.09元；保险范围自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，被告杨继和在该保险单签名并捺印。2019年3月18日，原告中财保大理州分公司（保证人）、被告杨继和（借款人）与案外人农行大理市支行（贷款人）签订《个人担保借款合同》，约定借款48000元，借款期限36个月，执行利率按浮动利率方式执行，还款方式为按月等额本息还款法，还款分期期数为36期，原告为被告借款本息作担保。同日，农行大理市支行（贷款人）按约向被告杨继和指定的银行账户发放贷款48000元。贷款发放后，被告杨继和从2019年8月起未按约归还借款本息及支付保险费，其自2019年4月18日起至2020年1月3日止共向农行大理市支行偿还了本金8575.43元、利息1781.98元、罚款72.5元、利息14.14元，向原告支付了7期保费共6713.63元（959.09元/月×7月）。此后未支付保险费及贷款还款分期款项。2020年2月7日，农行大理市支行向原告发出《索赔申请书》。当日，原告按照保险条款约定对被告杨继和拖欠农行大理市支行的贷款本息40267.82元（本金39424.57元、利息779.97元、罚款53.78元、利息9.5元）进行了理赔。2020年2月7日，农行大理市支行出向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，将对被告追偿的全部权益转让给原告。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。原告与被告之间签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》，系双方意思表示真实，内容合法有效，原、被告均应按照合同约定履行自己的义务。本案投保人杨继和未按《个人担保借款合同》约定偿还借款本息，保险合同约定的保险事故已经发生，原告作为保险人对被告杨继和在农行大理市支行的贷款承担保证保险责任后，被告杨继和应依约向原告履行偿还保险赔偿款及支付保险费的义务。被告因向银行贷款未能如约还款，逾期后原告代偿了被告欠付的借款本息共计40267.82元，已经履行了合同义务，被告未向原告履行清偿义务，其行为已经构成违约，故原告有权要求被告偿还尚欠理赔款40267.82元。截至2020年2月7日，被告应交保险费金额为10230.29元(2019年3月18日至2020年2月7日：959.09元/月×10月+959.09元/月÷30天/月×20天)，扣除被告已支付的保险费6713.63元，尚有3516.66元未支付，故原告请求被告支付保险费3516.66元的诉讼请求符合合同约定，本院予以支持。原、被告就违约金未进行约定，原告请求被告支付违约金的诉讼请求无事实依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告杨继和应于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司大理州分公司支付理赔款40267.82元、保费3516.66元，合计43794.48元。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司大理州分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费904元，减半收取452元，由被告杨继和负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。审判员  字荣芳二〇二〇年七月十日法官助理高大为书记员孙媛媛