贵州省清镇市人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0181民初1943号原告：浙江凝睿汽车销售服务有限公司，住所浙江省杭州市余杭区良渚街道通运路****，统一社会信用代码91330105053670665U。法定代表人：杨珠文。委托诉讼代理人：刘念，男，该公司员工，代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：杨小清，女，该公司员工，代理权限为特别授权代理。被告：吴兵，男，1984年3月8日生，汉族，住贵，住贵州省div>被告：朱燕，女，1989年9月17日生，汉族，住贵，住贵州省div>第三人：中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行，住所地浙江省杭州市下城区环城北路**，统一社会信用代码91330100843046816A。负责人：富志刚。第三人：贵州捷优卡汽车服务有限公司，住所地贵州省贵阳市观山湖区诚信北路**大西南富力中心第********，统一社会信用代码91520102322063469Y。法定代表人：周建丁。原告浙江凝睿汽车销售服务有限公司﹙以下简称凝睿公司﹚与被告吴兵、朱燕追偿权纠纷一案,本院于2019年3月26日立案后，依法适用普通程序，于2019年7月22日第一次公开开庭进行了审理。为查明案件事实，本院依法追加中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行（以下简称工商银行艮山支行）、贵州捷优卡汽车服务有限公司（以下简称捷优卡公司）作为第三人参加诉讼，并于2020年6月1日第二次公开开庭进行了审理。原告凝睿公司的委托诉讼代理人杨小清到庭参加诉讼，被告吴兵、朱燕，第三人工商银行艮山支行、捷优卡公司经本院传票传唤后无正当理由未不到庭参加诉讼，本案经合议庭评议，本院审判委员会讨论，现已审理终结。凝睿公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告吴兵立即向原告归还垫付款31080.62元；2.判令被告吴兵向原告支付利息4065.35元（暂按垫付款的日利率的万分之六从垫付之日的第二日起计算至2018年11月23日止，此后要求按此标准计算至代偿款结清之日止）；以上一、二项共计35145.97元。3.判令被告朱燕对被告吴兵的上述债务承担共同还款责任；4.判令两被告共同承担原告因本次诉讼而支付的案件受理费。事实及理由：2016年10月28日，原告与二被告、案外人贵州捷优卡汽车服务有限公司签订了《信用卡透支分期付款担保服务合同》。根据约定，鉴于被告吴兵已经或将要购买车辆，但未能一次性支付全部购车款，而需要拟向银行申请办理信用卡，以信用卡透支资金支付车价尾款及银行手续费、担保服务费等费用。为顺利取得信用卡透支资金，原告同意为被告吴兵的透支资金向银行提供担保，被告朱燕自愿作为吴兵的共同偿债人。该合同11-4条约定如吴兵未能按时全面适当履行任意一期银行透支债务，导致原告代偿的，吴兵应自原告代偿之日起向原告归还代偿款并按每日千分之一的利率标准支付相应资金占用费；该合同10-1条约定朱燕作为上述合同项下债务的共同偿债人，应与吴兵向原告共同承担还款责任与违约责任。2016年11月3日，吴兵与中国工商银行艮山支行签订了《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》，由吴兵向中国工商银行艮山支行申请信用卡透支资金49118元以支付购车款和相关服务费，透支资金吴兵分36期（一月为一期）偿还，原告按约定为吴兵的该笔透支资金提供保证服务。中国工商银行艮山支行放款后，因吴兵的违约行为，宣布吴兵的透支资金债务于2018年4月16日提前到期，并要求原告代为清偿吴兵的透支资金债务。2018年4月19日，原告代为吴兵清偿了31080.62元的透支债务。原告垫付后，依据法律规定和双方约定有权向两被告追偿，但两被告至今一直躲避原告，拒不偿还原告的代偿款，因此原告为维护自身合法权益，依法将两被告起诉至人民法院，请求法院支持原告的诉讼请求。吴兵、朱燕未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见和相关证据材料。工商银行艮山支行未到庭陈述意见，通过凝睿公司向本院出具《情况说明》称，凝睿公司已代吴兵向该行代偿31080.62元。捷优卡公司未到庭陈述意见，通过凝睿公司向本院出具《情况说明》称，凝睿公司已于2016年11月4日将本案涉及款项与其他客户的款项合为一笔支付到捷优卡公司指定收款账户，捷优卡公司确已收到该笔业务中的担保服务费6118元。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证,根据当事人陈述及提供的证据，本院查明事实如下：2016年10月28日，捷优卡公司（甲方）与吴兵（乙方）、朱燕（丙方）、凝睿公司（丁方）共同签订《信用卡透支分期付款担保服务合同》，合同主要内容为“鉴于乙方已经或将要购买车辆，但未能一次性支付全部购车款，而需向银行申请办理信用卡，以信用卡透支资金支付车价尾款及银行手续费、担保服务费等费用。由丁方为乙方向工行艮山支行申请信用卡以取得信用卡透支资金，丁方同意为乙方的透支资金债务向银行提供担保，为保证丁方的利益，由甲方为乙方向丁方提供担保。另在乙方取得信用卡透支资金前，应乙方要求由甲方为乙方垫付剩余车款。1-1、购买车辆的基本情况为：车辆型号：奇瑞；发动机号AAGJ65217;车架号：LWDC11B7GD200963;购车总价：62000。2-1、乙方申请的信用卡基本信息：发卡银行为工行艮山支行，透支资金金额53317.59元（车价尾款43000元，银行手续费4199.59元，担保服务费6118元），还款期数为36期，还款日期为每月15日，每期还款金额1482元。2-2、乙方同意银行将剔除银行手续费后的信用卡透支资金直接转入丁方指定账户，信用卡透支资金一旦进入丁方指定账户即视为乙方已经取得相应资金，乙方知晓信用卡透支资金中包含车价尾款和向甲方支付的担保服务费，且乙方不得因此对抗银行未发放信用卡透支资金。4-1、丁方受甲方委托并征得乙方同意，为乙方申请信用卡透支资金向发卡银行提供连带责任保证担保，并到发卡银行代为乙方办理相应的办卡手续。甲、乙、丙三方明确知晓，丁方因发卡银行需要作为乙方信用卡透支资金债务的共同偿债人，并非为丁方对于乙方债务的加入，丁方仍只作为乙方银行信用卡透支资金债务的保证人，即丁方以共同偿债人名义为乙方向银行承担责任后，仍可向乙方追偿。因甲方为乙方的信用卡透支资金债务向丁方提供担保，因此乙方应向甲方支付担保服务费，担保服务费金额6118元；4-5、乙方同意在银行发放信用卡透支资金时，甲方有权要求丁方在乙方的信用卡透支资金中扣除相应金额的款项给甲方，以支付乙方应当向甲方支付的担保服务费。10-1的主要内容为：丙方自愿同意作为乙方债务的共同偿债人，如乙方违反约定导致银行要求丁方为乙方承担清偿责任的，丁方承担清偿责任后，丙方应与乙方共同向丁方承担还款责任，并与乙方共同承担违约责任。11-4、银行发放透支资金后，乙方未能按时全面适当履行任意一期银行透支债务，导致丁方代偿进而导致甲方再向丁方代偿的或由甲方直接代偿的，乙方应当立即归还甲方的代偿款，并自甲方代偿之日起向甲方归还代偿款并按每日千分之一的利率标准向甲方支付相应资金占用费用。若甲方在乙方的要求下未进行代偿的，乙方在丁方代偿后应当立即向丁方归还丁方代偿款，并自丁方代偿之日起向丁方归还代偿款并按每日千分之一的利率标准向丁方支付相应的资金占用费。11-5、任何一方不履行合同义务而导致诉讼的，守约方为实现债权而支出的律师费、诉讼费、财产保全费、评估费等费用由违约方承担。11-6、乙、丙方未适当履行本合同义务的，应按本合同约定承担违约责任。本合同的经济损失指：垫付透支资金本金、垫付车价尾款本金、手续费、担保服务费、利息、罚息、违约金、催讨费用、拖车并留存车辆费用、保管费用、维修费用、GPS安装及维护费用等费用和实现债权费用等在内的所有经济损失。2016年11月3日，工行艮山支行（债权人）与吴兵（债务人），抵押人吴兵、朱燕签订《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》，合同约定债务人向凝睿公司（商品销售方或服务提供方名称）购买奇瑞（商品或服务的内容），交易总价为人民币陆万贰仟元，债务人自行支付首付款壹万贰仟捌佰捌拾贰元，并通过向债权人申请办理本合同项下的透支分期付款业务取得透支资金，用于支付剩余交易款项，透支金额为肆万玖仟壹佰壹拾捌元。透支资金的收款账户：户名：浙江凝睿汽车销售服务有限公司；账号：12×××39；开户行：工行艮山支行。同时，债务人承诺：债权人将透支资金划入该指定账户后，即视同债权人已经依据本合同的约定向债务人提供了透支资金，债务人将按照本合同的约定履行偿还透支资金、支付手续费等各项义务。合同项下透支分期还款期数为36期，债务人以一个月为一期，分期向债权人偿还透支资金。债务人应自透支次月起于每月25日前将当期应偿还的透支资金足额存入牡丹信用卡帐户。合同项下债务人向债权人支付手续费4199.59元，债务人按照分期支付手续费的方式支付。抵押人自愿向债权人用购卖的奇瑞车一辆用于抵押。吴兵在债务人处签名，朱燕在共同债务人处签名。因被告吴兵未能按时存入资金用于偿还透支资金，工行艮山支行向原告凝睿公司发出《承担共同偿债责任通知函》，称吴兵透支金额49118元，分期手续费4199.59元，分36期按月等额分期还款，截至2018年4月1日，已5期未能全额扣款，宣布债务提前到期，要求原告凝睿公司承担共同偿债责任。2018年4月19日，原告凝睿公司向工行艮山支行代偿31080.62元。在案件审理过程中，本院要求原告凝睿公司提供案涉的担保服务费支付给捷优卡公司的银行流水及付款明细。凝睿公司向本院提供捷优卡公司的情况说明及银行付款凭证。捷优卡公司的情况说明称凝睿公司已将案涉款项与其他客户的款项合为一笔支付至捷优卡公司指定收款账户，款项包含捷优卡公司为客户支付的车价尾款及收取的担保服务费。后附的银行付款凭证为一张大笔总额付款凭证。另查明，原告凝睿公司工商登记信息显示其营业范围为：汽车、二手车、汽车配件的销售；汽车租赁；汽车代驾服务；汽车事务代理；汽车中介服务；汽车信息咨询服务；代客户办理银行按揭手续；商务信息咨询；室内外装修装饰设计；装修装饰信息咨询；水暖工程安装；装修装饰材料销售。贵州捷优卡汽车服务有限公司工商信息登记显示其营业范围为：汽车信息咨询服务；汽车配件的销售；汽车租赁；提供汽车驾驶服务等。本院认为，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，原告作为被告吴兵的共同偿债人，在被告违约还款的情况下代其向其债权人工行艮山支行归还了借款本息，而原告与被告吴兵签订的《信用卡透支分期付款担保服务合同》中明确约定了若原告为被告的债务承担共同偿债责任后，有权向被告追偿。由此可见，原告与被告吴兵系保证人与被保证人的关系。故现原告行使追偿权要求被告吴兵归还代偿款之诉请，有事实及法律依据，本院予以支持。关于原告诉请的代偿款本金的问题，原告作为汽车销售公司在其开展的经营活动范围中并无融资担保业务，而根据查明事实，原告多次以汽车销售商的名义在购车人与银行签订《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》时作为担保人（或共同偿债人）提供连带保证，从而在购车人的贷款存入原告账户后，原告收取其与被告签订的《信用卡透支分期付款担保服务合同》约定的担保费用后将其余购车款转给实际售车方，原告之行为属于名为汽车销售实为为购车人提供融资担保并收取融资担保费以营利，该部分融资担保费收益不受法律保护，不应得到支持，故应在被告应向原告归还的代偿款中予以扣除。凝睿公司可自行向无权收取担保服务费的捷优卡公司主张返还。本案中，双方约定的担保服务费为6118元，因分期偿还担保费产生的银行手续费亦应扣除，即4199.59元×（6118元÷49118元）=523.09元。因此被告吴兵应向原告返还的代偿款本金为31080.62元-6118元-523.09元=24439.53元，原告要求被告吴兵归还代偿款31080.62元之诉请，本院部分支持24439.53元。关于原告要求被告吴兵按日万分之六的标准支付逾期利息之诉请，是根据《信用卡透支分期付款担保服务合同》约定得出，不符合法律规定，对原告凝睿公司的利息诉请不予支持。但被告吴兵在原告为其代偿债务后拒不归还代偿款之行为已对原告造成资金占用之损失，故被告吴兵应承担原告代偿后的资金占用损失，具体标准为：以代偿款本金24439.53元为基数，按照同期银行贷款利率计算从2018年4月19日（最后一次代偿日）至2019年8月19日，从2019年8月20日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至所有款项付清之日止。关于原告要求被告朱燕对被告吴兵的上述债务承担共同还款责任之诉请，因双方签订的《履约担保服务合同》中朱燕作为共同债务人自愿对吴兵的上述债务承担共同还款责任，故对原告此项诉请，本院予以支持。被告吴兵、朱燕经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，由此产生的法律后果，由二被告自行承担。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第一百一十四条“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。”、《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下：一、限被告吴兵、朱燕于本判决书生效后十日内归还原告浙江凝睿汽车销售服务有限公司代偿款24439.53元并支付资金占用费（以代偿款本金24439.53元为基数，从代偿之日起按照同期银行贷款利息计算至2019年8月19日，从2019年8月20日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至所有款项付清之日止）；二、驳回原告浙江凝睿汽车销售服务有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费679元，由被告吴兵、朱燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力，原告可在二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请强制执行。审 判 长  黄国芬人民陪审员  李庭学人民陪审员  杨光华二〇二〇年七月二十七日书 记 员  陈天义