广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0703民初4404号原告：中信银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区**************。负责人：夏某，该行行长。委托诉讼代理人：冼艳明，广东汉铎律师事务所律师。被告：李某，男，1985年*月*日出生，汉族，住英德市**************，公民身份号码441************912。原告中信银行股份有限公司江门分行（以下简称中信银行江门分行）与被告李某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行江门分行的委托诉讼代理人冼艳明到庭参加诉讼，被告李某没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行江门分行向本院提出变更后的诉讼请求：1.判令原告与被告签订的编号为811092162508的《中信银行个人借款合同》项下的借款本金全部立即到期；2.判令被告李某偿还贷款本息295167.36元（暂计至2020年6月15日，其中已到期本金为4111.17元、未到期本金280195.05元、利息10440.83元、罚息122.82元、复利297.49元，从2020年6月16日起至实际清偿日止的利息、罚息、复利按《中信银行个人借款合同》的约定计算）；3.判令被告李某赔偿原告因本案支出的律师费5000元；4.判令如被告未履行还款义务，原告对被告提供抵押担保的位于鹤山市*****************折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年11月7日，原告与被告签订合同编号为811092161940的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》（以下简称最高额抵押合同），约定被告在2017年11月7日起至2038年11月7日止的授信期限内可向原告申请使用的综合授信额度为人民币300000元，并约定为了保证因合同项下形成的债权能得到清偿，被告自愿将其所有的位于鹤山市*****************全部作为抵押物抵押给原告并在《最高额抵押合同》中抵押人签字栏上签名，为被告自2017年11月7日起至2038年11月7日期间因原告向其授信而发生的一系列债权提供抵押担保，被担保的债权最高额度为579400元。最高额抵押合同签订后，上述房屋已在不动产管理部门办理了抵押登记手续。2017年11月7日，原告与被告签订合同编号为811092162508的《中信银行个人借款合同》（以下简称借款合同），约定被告因购买货物需要，向原告借款300000元，还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月1日，贷款利率为6.86%，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。对被告逾期归还贷款或未按约定用途使用贷款，原告有权对逾期贷款或未按约定用途使用的金额加收罚息；对逾期或未按合同约定用途使用贷款的，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息（包括罚息），自逾期之日起，按罚息利率计收复利等；若被告的重大资产被查封，即视为已发生违约，原告有权停止发放贷款，宣布借款合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用。原告已按约定将借款300000元划至被告指定的账户，但被告在尚未向原告清偿贷款本息的情形下被法院查封抵押房屋。截至2020年3月12日，被告尚拖欠原告借款本金284306.22元及利息、罚息、复利5537.17元（按借款合同约定计算，自2019年12月2日起至2020年3月12日，利息5455.91元、罚息23.82元、复利57.44元，直至清偿之日止）。抵押房屋被法院查封的事实已严重影响原告抵押权的实现，已经构成严重违约，根据借款合同的约定，原告有权停止发放贷款，宣布借款合同项下已发放贷款提前到期，要求被告立即偿还全部到期贷款及相应利息，对被告加收罚息，并对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利，以及要求被告承担原告因实现债权所发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等）。同时，被告作为抵押人，以其名下的房产为其因向原告借款所产生的全部债务提供抵押担保，且该房产已经在相关部门办理了抵押登记手续，因此，在被告不能按期向原告偿还本案债务的情况下，原告对被告的抵押物有权依法进行折价或拍卖、变卖，所得款项应享有优先受偿权。为了维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请依法裁判。被告李某未作答辩，亦未提供证据。原告中信银行江门分行围绕诉讼请求依法提交了证据。被告李某经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，依法应视为其放弃举证、质证和抗辩的权利。经审查，原告提供的证据形式、来源合法，内容客观真实，与原告陈述的事实具有关联性，本院予以认定并在卷佐证。结合本院采信的证据及原告庭审陈述，本院对原告主张的事实予以确认。另查明：1.《最高额抵押合同》约定，抵押担保范围为主合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权、抵押权等而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用。《借款合同》约定，被告未按合同及相关申请材料、借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，即构成违约，原告有权宣布合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用；原告为实现债权及担保权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由被告负担；合同项下的通知、要求、合同所涉之债务催收、诉讼（仲裁）的法律文书或其他通信可交付或发送至合同第二十六条所约定的地址或联系方式，司法机关或仲裁机构亦可按约定的地址、联系方式向被告发送相关（法律）文书，无人签收或被告拒收的，则法律文书退回之日视为送达之日，在合同项下债务进入诉讼或仲裁阶段后，则须以书面方式告知审理机关，否则按原联系方式发出的通知或其他文书，即使变更方没有收到，仍视为送达；被告在借款合同中约定的住所地址为鹤山市*****************，联系电话为138*****110。本案立案后，本院于2020年6月10日、6月15日按被告在合同中约定的联系地址和被告身份证所载住址，分别用EMS邮政特快专递向被告邮寄案涉起诉状副本、开庭传票等应诉材料，邮件于同年6月15日、6月19日均被退回，原因是电话无人接听或迁移新址不明。2.被告从2019年12月开始逾期还款，至2019年6月15日止，被告共偿还原告到期贷款本金15693.78元、利息40910.3元、罚息4.89元、复利12.22元，合计56621.19元；尚欠原告到期贷款本金4111.17元、未到期贷款本金280195.05元及利息10440.83元、罚息122.82元、复利297.49元，合计295167.36元。原告起诉后，被告没有偿还过欠款。3.2020年4月15日，原告与广东汉铎律师事务所签订《委托合同》，约定广东汉铎律师事务所接受原告委托，指派冼艳明律师为原告与被告金融借款合同纠纷一案的诉讼代理人，原告向广东汉铎律师事务所支付律师费5000元。同年5月9日，广东汉铎律师事务所就律师费向原告开具金额为5000元的广东增值税专用发票。7月1日，原告向广东汉铎律师事务所转账支付律师费5000元。4.诉讼中，原告因本案纠纷向本院申请诉讼财产保全，支出申请费1994.22元。本院认为，原告中信银行江门分行与被告李某签订的《借款合同》、《最高额抵押合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应合法有效，双方均应恪守履行。原告依约向被告发放了贷款300000元，已履行出借款项的义务，被告作为借款人，应当全面履行还款义务，但其没有按时足额偿还贷款本息，属于合同约定的违约情形，原告有权根据合同约定宣布合同项下的借款提前到期，并要求被告提前归还全部借款本息。因原告未提交其在本案起诉前已通知被告主张该权利的证据，本院认定，涉案合同在原告诉讼请求暂计日即2020年6月15日前未届满，原告主张贷款提前到期的时间为本案起诉状副本被退回日即2020年6月15日。截至该日，合同期内利息仍按合同约定的年利率6.86%计算；罚息以各期应付未付的本金为基数，复利以各期应付未付利息为基数，两款项均自逾期之日起，按合同约定罚息利率即年利率10.29%（合同利率的150%）计算至款项实际清偿之日止。原告按以上利率标准计算截至2020年6月15日，被告尚欠贷款本金284306.22元及利息10440.83元、罚息122.82元、复利297.49元，本院予以确认，但根据最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的规定，原告主张的利息、罚息、复利总和不得超过以借款本金284306.22元为基数，自2020年6月16日起至实际清偿之日止，按照年利率24%计算的金额。关于律师费，因被告违约致本案诉讼发生，原告要求被告赔偿已实际产生且没有超过广东省律师费收费标准的律师费5000元，具有事实及合同依据，应予照准。关于抵押权，原告与被告在《最高额抵押合同》中约定被告以其自有的鹤山市*****************为《借款合同》项下的债务设定最高额抵押担保，并已办理抵押登记，依法具有法律效力。在被告不能清偿本案债务时，原告对该房产折价或者拍卖、变卖后的价款在抵押担保债权最高额限度579400元内享有优先受偿权。现原告要求就处置抵押物所得价款优先受偿的诉请，于法有据，本院亦予以支持。此外，本院已按照被告在借款合同中确认的通讯地址向被告送达起诉状副本、开庭传票等应诉材料，被告未能实际接收，依法以邮件回执上注明的退回之日视为送达之日。被告无正当理由未到庭应诉，并不影响本院根据现有证据在查明事实的基础上依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李某应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司江门分行偿还借款本金284306.22元；二、被告李某应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司江门分行支付截至2020年6月15日的利息10440.83元、罚息122.82元、复利297.49元以及自2020年6月16日起至借款本息全部清偿之日止的罚息、复利（罚息以各期应付未付的借款本金为基数、复利以各期应付未付的正常利息为基数，均自逾期之日起，按年利率10.29%计至实际清偿日止），以上利息、罚息、复利三项总计应以借款本金284306.22元为基数，自2020年6月16日起至实际清偿之日止，按照年利率24%计算的金额为上限；三、被告李某应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司江门分行支付律师费损失5000元；四、若被告李某届期未能履行上述第一至三项付款义务，则原告中信银行股份有限公司江门分行有权依法以被告自有的位于鹤山市*****************折价或者拍卖、变卖所得价款在最高债权限额579400元范围内优先受偿；该房产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告所有，不足部分由被告继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5727.51元减半收取2863.755元、诉讼财产保全申请费1994.22元，合计4857.975元（原告已预交7716.88元），由被告李某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。如不上诉，被告拒不在判决规定的期限内履行义务的，原告可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 员 陈强英二〇二〇年七月九日法官助理 郭桂花书 记 员 区文辉