广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初9545号原告：广东晟和资产运营有限公司，住所地广州市天河区华强路****（仅限办公）。法定代表人：吴壮哉。委托诉讼代理人：边丽丽，广东国智律师事务所律师。被告：区嘉浚，男，1995年7月13日出生，汉族，住广州市番禺区。委托诉讼代理人：邓淑文，广东百健律师事务所律师。原告广东晟和资产运营有限公司与被告区嘉浚借款合同纠纷一案，本院于2020年3月5日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的规定》，本案适用普通程序，由审判员郭雪独任审理，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人边丽丽，被告的委托诉讼代理人邓淑文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告偿还借款本金80万元、利息（自2019年10月6日起以欠款本金为基数按照年利率18%的标准计至款项实际清偿之日止）、逾期违约金（自2019年10月6日起以欠款本金为基数按照年利率24%的标准计至款项实际清偿之日止）；2、原告对依法处分被告提供抵押的广东省佛山市南海区桂城街道港口路2号保利心语花园一区11座1102房的所得价款享有优先受偿权3、被告承担原告为实现债权而支出的律师费1万元，保全担保费2479元。事实和理由：被告在履行合同过程中存在违约，原告依法向法院提起诉讼。被告辩称：同意原告的诉讼请求，请求法院予以驳回，理由如下：1、被告不认识原告，从来没有向原告借款，被告因受案外人詹宏俊等人的诱骗及控制下欺骗拿了父母以被告名义购置的房屋，在2018年12月初通过案外人詹宏俊联系到蓝蛙金服公司，申请80万元房屋抵押贷款，贷款期限为10年，每月还款18000多元，贷款发放后一直都是由蓝蛙金服的人员联系被告进行还款，直到2019年10月开始，因为负担过重，被告开始无力偿还涉案贷款，涉案贷款通过蓝蛙金服进行借取以及放款后也由蓝蛙金服提示被告进行还款，我方提交的证据1录音证据予以作证，但在被告父母发现被告上述借贷行为后，多次要求当时参与涉案借贷的人员包括蓝蛙金服、合富金融的陈秋颖当面了解清楚情况，但无论是蓝蛙金服还是合富金融以及所有上门催收的人员都予以拒绝，从上门催收的人员陈述可知，自称资金方借款只看抵押房屋有无剩余价值，对于中介方提交的所谓贷款资料根本没有尽到基本核实的义务，显然存在明显过错，被告清楚记得其当时申请的贷款是分10年归还的，但是后来欠供的时候才从合富金融的陈秋颖中了解到，涉案借款合同原来是一年，分12个月归还，明显跟当时协商的不一致，由于被告当时签订合同时合同是没有任何重要信息的填写，是一份空白合同，并且签订后原告也从来没有将合同原件给到被告，所以后来被告父母多次向当时的蓝蛙金服索要合同资料原件，一开始电话还能接通，后来蓝蛙金服的人员全部联系不上，本案当中涉案房屋是存在购房贷款抵押的，原告作为二押机构，也没有向一押的银行了解情况，自行办理了抵押登记，广东粤财信托有限公司作为具备金融许可证的正规机构，具有国资背景，难道不应从严审查每一笔贷款，而非只是看看有无抵押物以及抵押物的剩余价值就即可放贷，显然与国家主管部门严加管理放贷资质许可才可以从事的制度相违背；2、退一万步讲，即使经过法院依法查明，涉案的借款合同有被告签名的合同资料是真实有效的，那么借款合同约定的逾期还款违约金按原告所起诉的年利率24%计算，加上涉案合同的借款年利率18%，两项合计年利率高达42%，是严重超过法律允许的范围，我方认为应当按中国人民银行同期贷款利率来计算利息；3、根据原告提交的证据11、12、14、15，涉案债权是出借方广东粤财信托有限公司的债权，转让给广州融易商业保理有限公司，其后由广州融易商业保理有限公司将债权再次转让给原告，众所周知，从事放贷业务是需要向国家主管部门办理行政许可证，经查阅，广州融易商业保理有限公司以及原告均无权从事放贷业务的经营活动；4、涉案抵押的房屋是被告的父母出资购买并负责支付购房贷款，当时年仅23岁的被告根本没有购房能力，涉案房屋是属于被告的父母而非被告，被告没有经过其父母的同意无权将属于父母的房屋擅自抵押给广东粤财信托有限公司用于贷款，所以原告也不能对涉案房屋享有抵押有限受偿权；5、被告不同意原告关于律师费的主张，原告仅就律师费提供了合同及发票，但是没有相应的银行流水，根本不足以证明律师费正式发生且已支付，被告的律师也跟这种贷款机构及金融机构合作过这种金融案件，我们非常清楚这种案件的待遇，所有正规的委托方支付律师费必须是经过银行的转账方式支付，开具了发票只是为了应付诉讼不能证明律师费的实际发生，所以这项诉求应该予以驳回。原告围绕诉讼请求依法提交了贷款合同、借款借据、委托扣款授权书、上海浦东发展银行电子回单、抵押担保合同、抵押人声明、抵押物情况确认和承诺书、不动产登记证明、佛山市南海区不动产登记信息查询结果、逾期催收通知及妥投证明、两份债权转让合同、两份债权转让通知书及妥投证明、贷款提前到期通知书及妥投证明、委托代理合同及律师费发票等证据。被告向本院提交了合富公司员工上门催款录音及文字整理版、金融许可证信息截图两份、深圳蓝蛙金融服务公司商事登记信息等证据，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。本院对案件事实认定如下：2018年12月6日，广东粤财信托有限公司（以下简称粤财公司，贷款人）与被告（借款人）签订编号《贷款合同》，约定：贷款人向借款人提供贷款80万元，用于生产经营，年利率18%，按月结息，到期一次性还本，按月分12期付息，借款期限届满之日结清本息；贷款起止时间2018年12月6日起到2019年12月5日止；收款账户户名区嘉浚，账号62×××22，开户行中国建设银行股份有限公司佛山南海玉器街支行；出借人需承担借款人为实现债权支出的律师费、诉讼费、保全费等；出借人如不按期清偿该贷款本息及有关费用（包括乙方提前实现债权的），从逾期之日起，须按日向借款人支付逾期违约金，逾期违约金的计算公式为：贷款本金总额×0.1%/日等。同日，粤财公司与被告签订《抵押担保合同》，约定被告提供其所拥有的广东省佛山市南海区桂城街道港口路2号保利心语花园一区11座1102房为上述《贷款合同》提供抵押担保，抵押担保范围包括《贷款合同》项下的债权本金、利息、罚息、为实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、保全费等）和其他所有应付费用。上述抵押物已办理抵押登记，抵押权人为粤财公司。同日，粤财公司向被告上述指定账号发放贷款80万元。被告在履行合同的过程中出现逾期还款，粤财公司委托广东天杰律师事务所于2019年10月15日通过中国邮政EMS形式向被告合同的约定通讯地址发出《贷款提前到期通知书》，其中载明：《贷款合同》因被告已发生违约，现该所受贷款人粤财公司委托，向被告宣布贷款提前到期，请被告在5个工作日内归还本金、利息等前述合同项下全部债务，否则贷款人将通过法律途径处理。附注：暂计至2019年10月15日，本金80万元，利息12000元，逾期利息8000元等。2019年12月5日，粤财公司（甲方，转让方）与广州融易商业保理有限公司（以下简称融易公司，乙方，受让方）签订《债权转让协议》，约定甲方向乙方转让涉案贷款合同项下的全部债权；标的债权的转让总价款为80万元；自本合同签订时起，标的债权（包含但不限于本金、利息、逾期利息、违约金等贷款合同项下全部债权）以及从属于标的债权的抵押权等担保权利归乙方所有，标的债权及相关权利所有风险责任由乙方承担等。2019年12月21日，融易公司通过中国邮政EMS形式向被告《贷款合同》中约定的通讯地址邮寄了《债权转让通知》，告知被告涉案债权已转让给融易公司。2019年12月20日，融易公司（甲方，转让方）与原告（乙方，受让方）签订《债权转让协议》，约定甲方向乙方转让涉案贷款合同项下的全部债权；标的债权的转让总价款为80万元；自本合同签订时起，标的债权（包含但不限于本金、利息、逾期利息、违约金等贷款合同项下全部债权）以及从属于标的债权的抵押权等担保权利归乙方所有，标的债权及相关权利所有风险责任由乙方承担等。2020年1月14日，原告通过中国邮政EMS形式向被告《贷款合同》中约定的通讯地址邮寄了《债权转让通知》，告知被告涉案债权已转让给原告。庭审中，被告确认收到了粤财公司放款的80万元并偿还了2019年1月至9月的利息，表示涉案贷款用途是被案外人詹宏俊等人瓜分。另查明，原告拟证明为追索本案债权产生了律师费1万元、保全担保费2479元，向本院提交了委托代理合同、律师费转账凭证、律师费发票、保险保单及保险费发票。再查明，被告拟证明涉案贷款涉及“蓝蛙金服”介入提供中介服务，向本院提供了证据1：贷款催收录音及文字整理版；2、“深圳蓝蛙金融服务公司商事登记信息”材料，拟抗辩融易公司及原告不具备金融放贷资质，向本院提交了证据3、上述两公司的金融许可证信息截图。原告对证据1、2的真实性、合法性、关联性均不予确认，本案借贷双方是粤财公司与被告，合富金融、蓝蛙金服中介等均与本案无关，原告不认识也不清楚，本案存在借款的事实，粤财公司发放了贷款，被告应还本付息；原告对证据3的真实性、合法性、关联性均不予确认，截图无证明力，签订借款合同的是粤财公司，而原告是属于债权受让不受限制。本院认为，涉案《贷款合同》、《抵押担保合同》合法有效，合同双方均应依约履行。粤财公司发放贷款80万元给被告，被告逾期还款的行为构成违约，粤财公司有权依据《贷款合同》的约定收回借款本金，并计收相应利息、逾期利息。粤财公司将上述合同权利转让给融易公司，融易公司又将上述合同权利转让给原告，两次债权转让均以EMS快递的方式向约定地址送达了债权转让通知，因此债权转让行为已经成立，原告有权向被告主张权利。原告要求被告归还剩余贷款本金80万元的诉请合法合理，本院予以支持。被告提供其名下位于广东省佛山市南海区桂城街道港口路2号保利心语花园一区11座1102房房产为上述借款作抵押担保，并依法办理了不动产登记手续，粤财公司与被告之间的抵押担保法律关系成立。当被告不履行还款义务时，债权受让人原告有权从依法处分抵押物所得价款中优先受偿。但原告所主张的利息及违约金过高，本院酌定调整为两项之和从逾期之日起按照年利率24%的标准计至款项清偿之日止。由于被告违约导致原告支出律师费1万元，故原告要求被告支付该笔费用于法有据，本院予以支持。原告主张保全担保费2479元，该款项并非主张债权所产生的必要费用，对于该项诉请，本院不予支持。被告抗辩涉案贷款有中介公司介入并收取费用，但未提交相应证据证实所主张的案外中介公司与本案贷款有关，对于该项抗辩，本院不予采信；原告通过合法方式受让债权并履行了债权转让告知义务，因此债权转让行为成立，被告抗辩原告无放贷资质故无权受让债权，缺乏法律依据，对于该项抗辩，本院不予支持。至于被告抗辩并非实际的用款人，涉案贷款由被告出借并提供房产进行抵押，被告亦在庭审中确认收到涉案贷款并偿还了利息，至于涉案贷款是否涉及到被他人挪用，是被告与他人之间的法律关系，本院在此不作调处，被告有权另寻法律途径解决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第八十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院》第二十九条、第三十条的规定，判决如下：一、被告区嘉浚于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广东晟和资产运营有限公司偿还借款本金80万元及该款利息、逾期违约金（自2019年10月6日起两项之和以尚欠本金80万元为基数按照年利率24%的标准计至款项清偿之日止）。二、被告区嘉浚于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广东晟和资产运营有限公司支付律师费1万元。三、被告区嘉浚不履行上述判决义务时，原告广东晟和资产运营有限公司有权从依法处分广东省佛山市南海区桂城街道港口路2号保利心语花园一区11座1102房所得价款中优先受偿。四、驳回原告广东晟和资产运营有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费13716元，保全费5000元，由原告广东晟和资产运营有限公司负担1383元，被告区嘉浚负担17333元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员 郭 雪二〇二〇年七月二日书记员 叶芝彤司徒丹琳