文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初7786、7791、7809、7813号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东来安路**，统一社会信用代码91310000786713482M。负责人：刘加隆，该中心总经理。委托诉讼代理人：关军章，广东深大地律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈历，广东深大地律师事务所实习律师。被告：林志荣等人（各案被告信息详见附表）。原告招商银行股份有限公司信用卡中心诉被告林志荣等人信用卡纠纷四案，本院立案受理后，依法适用普通程序组成合议庭，于2020年4月29日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人关军章、陈历，7786号被告林志荣，7791号被告蔡健，7813号被告张秀春到庭参加诉讼，7809号被告邱佳佳经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。上述案件现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：判令各被告偿付原告信用卡欠款本金、利息、分期手续费、违约金等费用（本金、利息、违约金及分期手续费等费用数额、截止日期等详见附表，此后利息、违约金按《信用卡领用合约》约定继续计至清偿之日止）并分别承担各案诉讼费用。事实和理由：因各被告拖欠原告信用卡欠款未还，原告诉至本院。7786号被告林志荣答辩称，第一，希望与原告达成调解，三年还本息，对欠款的罚息减免。被告目前没有工作，在寻找职业及项目过程中，没有收入来源。短期内甚至一年内要求被告还清，其没有偿还能力的。希望原告适当给被告一定还款期限。第二，对招商银行使用第三方公司催收，通过通讯录对被告及亲戚朋友进行了骚扰，被告保留追诉的权利。第三，被告的欠款分为两部分，包含了E招贷的业务及信用卡的业务，被告已经归还了部分欠款。7791号被告蔡健答辩称，对本金有异议，被告有两种卡，一种是招行分期卡，一种是普通信用卡主卡。原告当庭提交的明细表，合计本金金额是235594.54元。被告在刚逾期的一、两个月我归还了2万多，应该充抵本金，因为当时息费没有那么多。目前被告家庭有困难，现在是资不抵债。被告申请银行停息停费，分期归还，但是原告并没有接受，反而是息费一直往上滚动。原告诉请的金额已经超过了被告的还款能力，被告是有还款意愿的，请求法庭酌情判决。35万元费用里面包含了分期手续费，在被告出现逾期，原告停卡后没有让被告继续享受分期的权利，原告继续收取分期手续费是不合理。被告是湖北地区居民刚到深圳，暂无生活来源。被告与银行协商调解，但是银行的调解方案超出了被告的还款能力。7809号被告邱佳佳未答辩。7813号被告张秀春答辩称，关于本金，被告的卡被银行停卡后，被告仍然有向银行还款，被告的固定额度5万元，临时额度5万元，欠款不可能达到10万元多。被告申请原告减免息费，被告有还款意愿的，只是家庭出现了困难，暂无还款能力，希望原告给予长一点的还款期限，被告愿意分期归还，希望与原告达成调解。因为疫情原因，且碰上裁员，被告暂无工作，希望原告给予缓冲期，被告找到工作后会向原告还款。原告为其诉讼主张举证如下：1、招商银行信用卡申请表；2、领用合约；3、信用卡消费账单；4、关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告。各案被告未提交证据。依据本院认定的上述证据以及庭审笔录，本院确认原告所诉称的事实。另查明，涉案信用卡领用合约规定：原告对信用卡实行多卡归户管理，持卡人名下所有卡片（含主卡、附属卡）均属于同一信用卡账户，主卡持卡人及附属卡持卡人均承诺对主卡和附属卡项下发生的全部债务负连带清偿责任。被告及其附属卡持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自原告记账日起按甲方核给的对应期间的日利率计收利息至清偿日止，并按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。被告及其附属卡持卡人以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由预借现金交易日起按原告核给的对应期间的日利率计收利息至清偿日止，并按月计收复利。被告超过信用额度用款，不享受免息还款期待遇，应支付超过额度用款部分自原告记账日起按原告核给的对应期间的日利率计收的利息。被告可以选择以最低还款额方式还款，但不享受免息还款期待遇，如被告未于每月到期还款日前还清当期最低还款额，除应按约定支付循环信用利息外，还应支付最低还款额未还部分的5%作为滞纳金，最低为人民币10元或美元1元。原告评估并根据被告的资信状况及用卡记录调整被告名下信用卡账户的透支利率，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍；如被告未依约还款、存在其他未偿还的信用账款（如利息、违约金等）、存在舞弊、欺诈或洗钱等情况，则不再享有甲方提供的利率优惠，被告信用卡账户的透支利率自下一账单日起一律调整为日利率万分之五。原告有权根据国家规定、双方约定以及被告历史用卡记录向被告收取年费。被告若未依约还款或有违法违规、欺诈行为，原告有权催收、依法追索并停止持卡人卡片之使用，原告因此而支出的费用（包括律师费和诉讼费）均由被告承担。年费、预借现金手续、外汇兑换手续费、挂失费等收取标准记载于领用合约所附的信用卡收费标准表。2016年9月30日，为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）有关规定，原告在官网公布《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，将“滞纳金”调整为“违约金”，按最低还款额未还部分的5%收取违约金，最低RMB10元或USD1元。银监会于2011年1月13日发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定，发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。根据原告提供的信用卡消费账单，7786号被告林志荣的账单包括了个人消费账单以及e招贷账单。7791号被告蔡健的账单包括了个人消费账单以及白金分期账单。7809号被告邱佳佳的账单包括了个人消费账单以及e招贷账单。各被告信用卡欠款本金、利息等费用数额、各项费用的计算时间详见附表2。另查，7809号被告邱佳佳于开庭当日、庭审结束后至本院庭审现场，法庭对其进行了询问。在询问笔录中，被告称易招贷不属于信用卡的业务，易招贷欠款属实。被告希望与原告达成调解，由于经济困难，希望原告减免被告的利息、违约金、分期手续费，仅归还本金，分五年还清。对最新截止2020年4月19日的还款明细分期手续费有异议，被告已支付过了。本院认为，各被告向原告申领信用卡，原告经审核同意向各被告发放信用卡以及各被告持卡消费的意思表示均真实、有效，双方成立信用卡合同关系，涉案信用卡领用合约对双方具有法律约束效力。各被告持卡消费产生欠款后，未依约按期还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告要求各被告偿还欠款本金、利息的诉讼请求,有事实及法律依据,本院予以支持。关于原告主张违约金的诉讼请求，根据中国人民银行相关规定，滞纳金最长计至2016年12月31日，之后按违约金进行收取，违约金最早应自2017年1月1日起（各案的违约金起算日详见附表2），以欠款本金为基数按日万分之一点七五计收，对原告超出本院认定的违约金主张，本院不予支持。原告主张的各类分期手续费未提供相关证据，对该部分诉讼请求，本院不予支持。本院从各案实际情况出发，酌定除本金之外的以上各项费用总额不得超过以本金为基数，自逾期之日（逾期之日详见附表2）起按24%/年计至清偿之日止的总额。各被告的抗辩未提交有效证据证明，本院不予采信。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告林志荣等人应在本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司信用卡中心信用卡欠款本金、利息及违约金（本金数额、各项费用计算标准和计收时间、逾期之日详见附表2，但各项费用总额不得超过以本金为基数，自逾期之日起按24%/年计至清偿之日止的总额）；二、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如各被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。各案案件受理费数额详见附表2（已由原告预交），原、被告负担部分详见附表2。各案被告负担的案件受理费部分由本院退还原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状及副本一式二份，并按规定预交上诉案件受理费，上诉于广东省深圳市中级人民法院。当事人上诉的，应在收到交费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 郭  奕  好人民陪审员 苏  祥  华人民陪审员 贺  河  清二〇二〇年七月六日书 记 员 许倩婷（兼）下续附表：            序号              案号              姓名              本金              利息              违约金              违约金      起算日期      (逾期之日)              违约金      停收日期              截止日期              停息停费      时间              受理费              原告应负担的受理费              被告应负担的受理费                  1              7786              林志荣              222883.57              43257.00              *              2018/04/15              2019/10/15              2020/4/19              未停              5993.16              242.54              5750.62                  2              7791              蔡健              235594.54              38976.25              *              2019/01/22              2019/11/20              2020/4/19              未停              6337.94              479.07              5858.87                  3              7809              邱佳佳              106706.18              14728.67              *              2019/03/15              2019/12/15              2020/4/19              未停              2859.04              360.40              2498.64                  4              7813              张秀春              102681.34              11390.42              *              2019/05/25              2019/12/25              2020/4/19              未停              2821.52              84.65              2736.87