广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0606民初25453号原告：中国农业银行股份有限公司顺德分行，住所地广东省佛山市顺德区大良德和社区居民委员会国泰南路**保利商贸中心**，统一社会信用代码914406068938318207。负责人：郑庆文，行长。委托诉讼代理人：梁国林，广东宝言律师事务所律师。委托诉讼代理人：温卉婷，广东宝言律师事务所律师。被告：张桂凤，女，1988年7月4日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区*********************，公民身份号码************。被告：吴佳语，女，2014年5月26日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区*********************，公民身份号码************。法定代理人：张桂凤（母女），住广东省佛山市顺德区*********************。两被告共同委托诉讼代理人：李江友，广东顺晖律师事务所律师。两被告共同委托诉讼代理人：温带英，广东顺晖律师事务所律师。被告：吴伏林，男，1957年12月24日出生，汉族，住四川省资阳市安岳县********，公民身份号码************。被告：黄先琼，女，1961年7月17日出生，汉族，住四川省资阳市安岳县********，公民身份号码************。原告中国农业银行股份有限公司顺德分行（以下简称农业银行顺德分行）与被告吴小雷、张桂凤金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月1日受理后，依法适用简易程序进行审理。2019年12月27日，原告以吴小雷死亡为由申请追加吴佳语、吴伏林、黄先琼为本案被告，本院予以准许。因被告吴伏林、黄先琼下落不明，本案依法转为普通程序，并于2020年7月13日公开开庭进行了审理。原告农业银行顺德分行委托诉讼代理人梁国林到庭参加诉讼，被告张桂凤、吴佳语经本院传票传唤未到庭参加诉讼，被告吴伏林、黄先琼经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行顺德分行向本院提出诉讼请求：1.判令四被告偿还原告借款本息共计114781.93元，其中本金112738元、利息2043.93元（利息暂计至2019年10月4日，后续利息以112738元为基数，按照执行年利率基础上浮50%，从2019年10月5日起计至清偿完毕之日止）；2.判令原告对抵押物即佛山市顺德区******（不动产权证号：******）折价或者拍卖、变卖后的价款在本案全部债权范围内享有优先受偿权；3.判令本案诉讼费用由四被告负担。事实和理由：原告和吴小雷、被告张桂凤于2014年12月25日签订购房贷款合同，约定原告向吴小雷提供住房贷款13万元，用于购买位于佛山市顺德区******，借款期限240个月，从2015年2月4日起至2035年2月3日止，执行年利率6.765%，采取等额本息还款法，每月4日还款。吴小雷、张桂凤以涉案房产提供抵押担保，抵押担保范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等原告实现债权和抵押权的一切费用。原告依约发放贷款并为涉案房产办理不动产抵押登记。另查明，吴小雷、张桂凤购买涉案房产时系夫妻关系，张桂凤以抵押人身份签署合同，即确认本案借款，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，被告张桂凤应承担共同清偿责任。现吴小雷死亡后未依约还款，经原告多次催收均未果，截至起诉时逾期已有六期，严重损害原告的合法权益。根据《中华人民共和国继承法》第十条第一款、第三十三条之规定，四被告应当对其债务承担责任。被告张桂凤、吴佳语辩称，对原告起诉事实无异议，但原告诉请的利息过高，应该以合同约定的基准利率计算。张桂凤承担的清偿责任应在其继承吴小雷的遗产范围内优先清偿，不足部分由张桂凤承担清偿责任。被告吴伏林、黄先琼未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了原告营业执照、四被告身份资料、个人信贷业务申请表、个人购房担保借款合同、不动产登记证明、银行进账单、借款凭证等证据。四被告经本院合法传唤没有正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的权利。经审查，原告提供的证据形式和来源合法，能够证明案件相关事实，本院对原告提交的证据及起诉状所述事实一并予以确认。另查明，《个人购房担保借款合同》第9.2.1条约定：抵押人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。第11.1条约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。第11.3条约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。第11.4条约定：发生下列情形之一的，贷款人有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期：……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……第26.1条约定：借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之壹拾后确定。第26.2条约定：借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整。原告依约于2015年2月4日向吴小雷发放贷款13万元。原告与吴小雷于2017年1月17日为位于佛山市顺德区******（不动产单元号：******）办理了抵押登记手续。吴小雷于2019年5月15日死亡，其继承人自2019年7月4日起未偿还《个人购房担保借款合同》项下的借款本金112738元及利息。另查，吴小雷与被告张桂凤于2011年12月5日登记结婚。吴佳语系吴小雷与张桂凤的婚生女儿，吴伏林、黄先琼系吴小雷父母。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。涉案《个人购房担保借款合同》缔约主体适格，意思表示真实，未违反法律法规强制性规定，合法有效，对双方当事人均具有法律拘束力。原告依约发放了贷款，吴小雷的继承人在吴小雷死亡后没有向原告偿还涉案贷款的到期本息，已构成违约，应承担相应的违约责任。根据案涉《个人购房担保借款合同》的约定，原告有权宣布案涉贷款提前到期。原告主张根据《个人购房担保借款合同》第11.4条的约定以2019年10月4日为合同到期日，于理有据，本院予以支持。由于案涉贷款已提前到期，吴小雷的继承人应清偿所欠的贷款本金及相应利息。原告有权请求清偿尚欠的贷款本金112738元、截至2019年10月4日的利息（含罚息12.42元及复利16.34元）2043.93元以及从2019年10月5日起至实际清偿之日止以112738元为本金按罚息利率计算的罚息。张桂凤主张按照基准利率计算利息，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。案涉债务发生于吴小雷与张桂凤婚姻关系存续期间，属夫妻共同债务，故原告请求张桂凤对案涉债务未能清偿的本息承担清偿责任，理据充分，本院予以支持。张桂凤自愿以夫妻共同财产即位于佛山市顺德区******（不动产单元号：******；登记权属人：吴小雷）为吴小雷所负的债务提供抵押担保，原告与吴小雷亦依法办理了房产抵押登记手续，故原告诉请对上述抵押的房产享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。吴小雷于2019年5月15日死亡，被告张桂凤、吴佳语、吴伏林、黄先琼分别为吴小雷妻子、女儿、父母，四人均为吴小雷的第一顺序继承人，故四被告应在继承吴小雷遗产的范围内对上述债务负清偿责任。为此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、《中华人民共和国继承法》第三十三条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告张桂凤应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德分行清偿借款本金112738元、利息2043.93元及罚息[以112738元为本金，从2019年10月5日起至实际清偿之日止按罚息利率计算（罚息利率按借款执行利率上浮50%计算,借款执行利率按借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款利率上浮10%计算，期间中国人民银行人民币贷款基准利率调整的，借款执行利率相应调整）]；二、被告张桂凤、吴佳语、吴伏林、黄先琼在继承吴小雷遗产的范围内对本判决第一项债务承担清偿责任；三、原告中国农业银行股份有限公司顺德分行在本判决所确定由被告张桂凤所承担债务的范围内，对下列财产在折价或拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权：位于佛山市顺德区******（不动产单元号：******；登记权属人：吴小雷）；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2595.64元，财产保全费1093.91元，合共3689.55元，由被告张桂凤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  潘 敏人民陪审员  梅婷燕人民陪审员  梁惠霞二〇二〇年七月十七日书 记 员  李梓晴张海玲