江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0104民初3746号原告：江苏中隆汇非融资性担保有限公司（统一社会信用代码91320508MA1UXHW812），住所地江苏省苏州市宝带西路******。法定代表人：张宗辰，执行董事。委托诉讼代理人：叶黎静，北京市京师（南京）律师事务所律师。被告：廖兴相，男，1983年1月5日生，汉族，户籍地江苏省连云港市赣榆县。委托诉讼代理人：于为叶（廖兴相妻子），自然情况同下。被告：于为叶，女，1983年4月16日生，汉族，户籍地江苏省连云港市赣榆县。原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司（以下简称中隆汇担保公司）与被告廖兴相、于为叶追偿权纠纷一案，本院于2020年5月18日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中隆汇担保公司的委托诉讼代理人叶黎静，被告暨被告廖兴相的委托诉讼代理人于为叶到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中隆汇担保公司向本院提出诉讼请求：1.判令两被告向原告支付代偿款27537.45元（本金及利息24428.45元、管理费3109元）及利息（以27537.45元为基数自2019年11月5日起至实际支付之日止按年利率24%计算）；2.本案诉讼费由两被告承担。事实和理由：2018年10月30日，被告廖兴相与江苏苏诚金融信息服务股份有限公司（以下简称苏诚金融公司）签署《借款服务协议》，约定通过苏诚金融公司运营的网络借贷信息中介服务平台向出借人借款，并签署《借款协议》约定借款本金45000元，年利率14%，还款期限自2018年10月31日至2019年10月29日，还款方式为等额本息。被告廖兴相出具《还款承诺书》，确认还款日期及还款金额，承诺如发生逾期违约，承担逾期利息及违约金。被告于为叶出具《夫妻共同债务确认函及共同还款承诺》，对被告廖兴相的借款作出还款的确认及承诺。同日，原告与被告廖兴相签署《担保协议》，约定中隆汇担保公司为廖兴相的上述借款提供保证担保，约定若廖兴相出现逾期还款或者未能完全偿还借款的，中隆汇担保公司应及时行使代偿职责，并有权行使追偿权，要求廖兴相支付代偿款及代偿资金的利息。2018年11月5日，廖兴相通过苏诚金融公司网络借贷平台向出借人借款成功，并从其在第三方存管银行徽商银行开设的电子账户中提现45000元。但廖兴相未能按照协议约定偿还款项，后中隆汇担保公司为廖兴相代偿了上述借款。中隆汇担保公司多次催要无果，为维护其合法权益，原告向法院提起诉讼，请求判如所请。被告廖兴相、于为叶辩称，苏诚金融公司没有借款的经营服务项目，涉嫌非法经营，请求法院将本案移送公安机关处理，驳回原告的起诉；借款45000元只拿到40500元，对管理费不予认可。原告中隆汇担保公司围绕诉讼请求依法提交了《借款服务协议》、线下及线上《借款协议》、《还款承诺书》、《夫妻共同债务确认函及共同还款承诺》、《担保协议》、银行流水明细。两被告对上述证据的真实性无异议。两被告提供苏诚金融公司的营业范围截图，原告对该证据的真实性无异议，并提供苏诚金融公司的营业执照复印件。上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年10月30日，服务商苏诚金融公司与借款人廖兴相线下签订《借款服务协议》，载明：苏诚金融公司运营的苏诚金融网站（网址：××）,是为出借人与借款人实现借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务的网络借贷信息中介服务平台（苏诚金融网贷平台）；借款人有借款需求，同意在苏诚金融网站进行注册，遵守苏诚金融网站的各项行为准则，同意将其主体及借款需求信息提供予苏诚公司，同意苏诚公司在苏诚金融网站进行借款信息发布等相关服务内容；借款人廖兴相申请借款额度45000元用于装修，存管银行徽商银行股份有限公司，银行电子账号为99×××07，借款期限12个月，借款年利率14%，还款方式为等额本息；在苏诚金融网贷平台交易需订立的协议（包括不限于本协议、《借款协议》、《担保协议》、《授权委托书》等）采用电子协议方式；借款人或借款人授权委托的第三方在苏诚金融网站，通过点击确认或类似方式订立的电子协议即视为借款人本人真实意愿并以借款人本人名义签署的协议，具有法律效力；电子协议及借款人在苏诚金融网贷平台上的交易记录对借款人均具有约束力，且均可作为证据使用；借款人同意向苏诚金融公司提供借款人的各类信息……并确保提供的信息真实、完整、准确；苏诚金融公司根据其获取的借款人信息及自身的商业判断决定为借款人资金借入提供居间服务的，将在苏诚金融网站上对借款人及其资金需求进行展示，并使用苏诚金融网站的交易平台撮合借款人与一个或多个出借人达成借贷交易、签署借款协议；借款人通过点击苏诚金融网站相关按钮或填写《借款服务协议》进行借款申请；为便利统一地回收本息，借款人在借款协议项下应偿还的本金、利息、逾期利息以及网站中介服务费等款项，存入借款人存管银行的电子账户中，借款人同意并授权存管银行根据苏诚金融网站指令，分别将上述款项直接转入出借人和服务商的账户名下；借款人在享受本协议项下服务的同时，应向苏诚金融公司支付中介服务费6234.84元；若借款人逾期还款，应一次性支付逾期违约金（含应付出借人的逾期利息和苏诚金融公司催收管理费等），具体计算方式为逾期违约金＝未还本息总额×0.1%×逾期天数；借款人最后一期还款必须包含全部剩余本金、利息及其他根据本协议产生的全部费用，在借款人还清全部费用前，利息、逾期利息、催收费管理费等正常计算。2018年10月30日，借款人廖兴相（乙方）与服务商苏诚金融公司（丙方）线下签订编号为第20181105-14361号《借款协议》，主要约定：借款人廖兴相,存管银行徽商银行股份有限公司，银行电子账号为99×××07,出借人（甲方）通过对在苏诚金融网站上展示的借款人及相应借款需求进行自由选择，自行决定向乙方出借资金；甲乙双方同意并确认，根据苏诚金融网站有关规则和说明，在苏诚金融网站上进行借款申请和投标操作的方式签署本协议；当各方通过上述方式签署本协议且甲方各出借人同意出借资金总额达到乙方借款金额时，本协议即开始履行，并在苏诚金融网站保存，各方均可查阅；借款用途为装修，借款金额45000元，借款年利率14%，还款期限自2018年10月31日至2019年10月29日止，还款方式为等额本息；乙方应当按期、足额向甲方归还每期应还本金和利息，以及按期、足额向丙方支付相关服务费用；乙方应严格履行还款义务，如乙方逾期偿付本协议项下应付甲方的任何一笔款项时，应按照下述条款就该笔逾期款项向甲方支付逾期利息，该笔逾期利息按日计付：逾期利息＝已逾期本息总额×借款年利率÷360；本协议由甲方、乙方、丙方其中一方的要求也可以纸质方式订立而成（简称纸质协议）；电子签名协议与纸质协议具有同等效力，但二者不一致的，以电子协议为准。线下《借款协议》附还款列表／收款列表，载明：还款分12期，每月29日为还款日，每期还款4560元，自2018年11月29日起至2019年10月29日止。2018年10月30日，廖兴相出具《还款承诺书》，承诺：还款时间、还款期数、每期还款总额与线下《借款协议》所附还款列表/收款列表内容一致，其中列明每期还款总额4560元的组成为本金、利息及519.57元管理费；借款人应向服务商支付中介服务费6234.84元；逾期还款的利息=已逾期本息总额×借款年利率÷360；借款人需承担因违约使得各方产生的费用和损失（包括但不限于催收费、电话费、差旅费、住宿费等），违约金=未还本息总额×0.4%×逾期天数。被告于为叶在《还款承诺书》反担保人处签字。另外被告于为叶作为廖兴相的配偶于同日出具《夫妻共同债务确认函及共同还款承诺》，承诺：已清楚知晓因本次借款而签订的全部协议内容，本人知悉并确认该笔借款用于夫妻共同生活或共同生产经营之用，产生的全部债务属于夫妻共同债务性质，并同意受借款人签订的《借款协议》及借款凭证等相关书面法律文本的约束；同意对该笔债务以全部家庭财产向出借人（或替借款人代为清偿债务的担保人）承担共同还款义务，并同意接受法院等机构对家庭共同财产之执行行为，承诺不以任何形式转移家庭共同财产、逃避债务。2018年10月30日，借款人（乙方）廖兴相与担保人（丙方）中隆汇担保公司签订《担保协议》，主要约定：经丙方审查同意并确认，由丙方为出借人（甲方）、借款人（乙方）通过苏诚金融网贷平台签署的《借款协议》的协议履约及借款的清偿提供保证担保；乙方出现逾期还款或借款到期后未能完全偿还借款及其他相关费用的，丙方应及时行使代偿责任；在丙方代为偿还协议项下的借款后，有权向乙方行使追偿权，要求乙方向丙方支付代偿的全部款项，包括但不限于借款本金、利息、逾期利息、违约金、损害赔偿金及实现债权的全部相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、交通费、保全担保等），同时，乙方应支付代偿资金的利息，按月利率2%计算；乙方应向丙方支付担保服务费，担保服务费一次性缴纳，不予退还，担保服务费为950元。2018年11月5日，出借人（甲方）周冬宁、张晋晖、石磊、方婷、魏建忠、朱爱先、汪丽扬与借款人（乙方）廖兴相、服务商（丙方）苏诚金融公司线上签订《借款协议》，主要约定：借款金额45000元，借款年利率14%，还款期限自2018年11月5日起至2019年11月5日止，还款方式为每月支付本息；丙方为甲乙双方提供资金管理服务，甲方有义务按照借款协议的约定及时出借资金给乙方；就此，根据丙方与存管银行的存管协议和甲方与乙方订立的本借款协议，经甲方授权存管银行，根据苏诚金融网站指令，将甲方在存管银行电子账户中的资金进行划拨，向乙方转入借款本金；为便利、统一回收本息，乙方在借款协议项下应偿还的本金、利息和逾期利息等款项存入乙方存管银行电子账户中，经乙方同意并授权存管银行根据苏诚金融网站指令，将上述款项直接转入甲方的账户名下；丙方有权就为本协议项下借款所提供的服务向甲方与乙方收取相关服务费用，服务费用的金额和收取方式由丙方分别与甲方、乙方另行约定；乙方应严格履行还款义务，如乙方逾期偿还本协议项下任何一笔款项时，应按下述下述条款就该笔逾期项向甲方支付逾期利息，该笔逾期利息=已逾期本息总额×借款年利率÷360；本协议在履行过程中，如发生任何争执或纠纷，各方应友好协商解决；若协商不成，任何一方有权向丙方所在地有管辖权的人民法院提起诉讼；本协议由各方以电子文本的形式订立，并保存在丙方网站所使用的服务器上备查，保存期限为五年，本协议由甲方、乙方、丙方其中一方的要求也可以纸质方式订立而成（简称纸质协议），电子签名协议与纸质协议具有同等效力，但二者不一致的，以电子协议为准。线上《借款协议》附还款列表，载明：还款分12期，每月5日还款，每期还款4040.42元，自2018年12月5日起至2019年11月5日止。资金监管银行徽商银行股份有限公司的交易明细反映出廖兴相借款对应的出借人为周冬宁等7人，与线上《借款协议》中载明的出借人一致。上述出借人于2018年11月5日通过苏诚金融公司Ｐ2Ｐ平台，由监管银行转汇给廖兴相合计45000元。廖兴相自2018年12月至2019年5月按约归还六期款项合计27360元，此后被告再未还款。中隆汇担保公司2019年7月3日直接向石磊等七人垫付合计4091.07元。中隆汇担保公司向被告廖兴相监管账户于2019年8月1日垫付4089.2元、于2019年9月2日垫付4088.86元、于2019年9月26日垫付4078.48元、于2019年10月5日垫付4040.42元、于2019年11月5日垫付4040.42元，合计20337.38元。以上垫付的本金及利息合计24428.45元。中隆汇担保公司还向99×××01账户于2019年7月3日垫付518.5元、于2019年8月1日垫付518.5元、于2019年9月2日垫付518.5元、于2019年9月26日垫付518.5元、于2019年10月5日垫付517.5元、于2019年11月5日垫付517.5元，合计3109元，交易描述均为Ｐ２Ｐ逾期还款手续费。审理中，中隆汇公司确认已于合同签订时收取被告担保服务费950元；线下《借款协议》载明的每期还款4560元组成为每期应还本金、每期应还利息及每期519.57元管理费；线上《借款协议》载明的每期还款4040.42元计算方式为45000元本金按年利率14%以等额本息方式分12期计算所得每期应还本金+每期应还利息，不包含平台收取的管理费。本院认为，苏诚金融公司作为P2P平台，从事金融借款居间服务业务，其居间的资金账户均由银行监管。两被告关于苏诚金融公司涉嫌非法经营、本案应当移送公安机关处理的辩称意见，现依据不足，本院不予采信。案涉《借款服务协议》、《借款协议》、《担保协议》、《还款承诺书》、《夫妻共同债务确认函及共同还款承诺》，均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规效力性强制性规定，故应认定为合法有效，其中线上《借款协议》与线下《借款协议》约定内容不一致的，以线上电子协议为准，但利息、中介服务费、管理费超出法律保护利率上限24%的部分不应得到支持。苏诚金融公司与中隆汇公司系合作单位，存在利益关系，中隆汇公司收取的服务费应当在借款本金中予以扣减，以扣减后本金44050元为基数计算利息。廖兴相自2019年5月5日后未再按约履行还款付息义务，构成违约。被告于为叶出具《夫妻共同债务确认函及共同还款承诺》，自愿承担共同还款责任，故两被告应当共同承担相应的还款及违约责任。中隆汇公司作为案涉借款的担保人，按照《担保协议》的约定，向债权人承担保证责任后有权向债务人廖兴相、于为叶追偿。《担保协议》约定追偿范围为“包括但不限于借款本金、利息、逾期利息、违约金、损害赔偿金及实现债权的全部相关费用”，而未明确包括借款人与苏诚公司居间合同约定的中介服务费用或管理费并授予中隆汇公司追偿权，且《担保协议》担保的线上《借款协议》亦未约定廖兴相支付中介服务费用或管理费的相关义务，故中隆汇公司无权依据案涉合同向廖兴相追偿垫付的中介服务费或管理费。2018年11月5日至2019年5月5日期间，以借款本金44050元为基数、年利率24%计算，被告尚欠本金20757.6元，此后被告未按约履行还本付息义务，应承担违约责任，中隆汇公司应按约定承担保证责任。至2019年11月5日中隆汇公司应代偿日止以借款本息合计23289.95元（20757.6元+1477.21元），超出部分本院不予支持。《担保协议》虽约定廖兴相应按月利率2%支付给中隆汇公司代偿资金的利息，但中隆汇公司未举证证明廖兴相给其造成的具体损失，故本院酌定两被告自代偿之日起至实际清偿之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率给付资金占用费用。两被告虽辩称仅收到40500元款项，但未提供相应证据，故本院对两被告的该项辩称意见不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告廖兴相、于为叶于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司代偿款23289.95元及利息损失（以23289.95元为基数自2019年11月5日至实际给付之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付）。二、驳回原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为245元、诉讼保全费320元，合计565元，由原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司负担90元，被告廖兴相、于为叶负担475元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按对方当事人人数提交副本，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费,上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 员  李 娜二Ｏ二Ｏ年七月三十一日见习书记员  于雯静