重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0112民初10936号原告：招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道**，统一社会信用代码：91500000902911225T。负责人：雷财华，行长。委托代理人：江龙，重庆财信律师事务所律师。委托代理人：张瑶，重庆财信律师事务所律师。被告：邓家学，男，汉族，1975年12月10日出生，住重庆市铜梁区。委托诉讼代理人：徐进松，重庆海外律师事务所律师。被告：叶容，女，汉族，1976年7月22日出生，住重庆市铜梁区。委托诉讼代理人：徐进松，重庆海外律师事务所律师。被告：叶万能，男，汉族，1952年2月15日出生，住重庆市铜梁区。委托诉讼代理人：徐进松，重庆海外律师事务所律师。被告：陈明书，女，汉族，1957年1月18日出生，住重庆市铜梁区。委托诉讼代理人：徐进松，重庆海外律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司重庆分行与被告邓家学、叶容、叶万能、陈明书金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月28日受理后，依法由审判员刘利独任审判，适用简易程序于2020年6月15日公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司重庆分行的委托代理人江龙、张瑶，被告邓家学及被告邓家学、叶容、叶万能、陈明书的委托诉讼代理人徐进松到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司重庆分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告邓家学、叶容立即偿还原告借款本金1257382.63元，及截止到2020年4月25日的利息2218.52元，复利57.39元，罚息33154.41元，共计1292812.95元；2、判令被告邓家学、叶容支付原告自2020年4月26日（含）起至借款本息清偿之日止的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金1257382.63元为基数，复利以应还未还的利息2218.52元为基数，均按中国人民银行公布的贷款基准利率上浮47.12%后上浮50%计算，调整方式为不变）；3、判令本案案件受理费、保全费、律师费、公告费等实现债权的费用由四被告承担。4、判决确认原告有权以登记在被告叶容名下位于大渡口区××街道××栋××号房屋；及被告叶容名下位于大渡口区××街道××路××号××栋××-××号房屋；有权以登记在被告叶万能名下位于大渡口区××街道××路××号××号楼××号房屋；有权以登记在被告陈明书名下位于大渡口区××街道××花园××幢××号房屋折价或以拍卖、变卖所得价款在上述第1,2,3项范围内优先受偿；5、判令原告对被告邓家学的质押账户中的定期存款及其孳息享有优先受偿权；6、判令被告叶万能、陈明书对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2017年1月11日，原告与被告邓家学、叶容、叶万能、陈明书签订《个人授信及担保协议》和《个人授信最高额抵押合同》《个人授信最高额质押合同》《个人授信最高额不可撤销担保书》，约定原告为被告邓家学、叶容提供总额为180万元、期限为60个月、可循环使用的授信额度。同日被告叶容以其名下位于大渡口区××街道××栋××号房屋，及大渡口区××街道××路××号××栋××-××号房屋为上述额度提供了抵押担保；被告叶万能以其名下位于大渡口区××街道××路××号××号楼××号提供抵押担保；被告陈明书以其名下位于大渡口区××街道××花园××幢××号房屋提供担保，且均办理妥了抵押登记。被告叶万能、陈明书自愿对上述额度范围内的贷款承担保证责任。被告邓家学以其名下价值10万元的定期存款质押给原告。2017年1月11日，被告邓家学、叶容与原告签订《个人贷款周转易协议书》，约定原告同意为被告邓家学、叶容开通“周转易”功能。原告按约于2017年1月23日至2019年1月22日向被告发放了23笔贷款，目前借款人尚有5笔贷款未如约向我行偿还，截至2020年4月25日，被告总共拖欠本金1257382.63元，利息2218.52元，复利57.39元，罚息33154.41元，共计1292812.95元。被告邓家学辩称：借款属实，2017年我和银行签订了一个五年期的授信合同，同时签订了一个十二个月的周转易合同。招商银行在两年后自动关闭了我周转易的通道，实际授信期间只有两年，从而导致了钱还不进去，导致了逾期。在关闭周转易通道之前我没有任何的贷款逾期。以前一共贷款了9笔，已经还款了4笔，都是通过在周转易APP当中借款还款。银行解释的是总行关闭的周转易通道，银行的业务人员不清楚。抵押担保都属实。招商银行在中途期间违约关闭了我周转易通道，现在要求原告开通我的周转易通道正常还款，并且取消从而产生的利息等费用。被告叶容、叶万能、陈明书辩称：律师费的问题需要原告举示证据及实际发生的证据，否则不应当得到法律的支持。经审理本院查明以下事实：2017年1月11日，原告招商银行股份有限公司重庆分行为授信人（抵押权人），被告邓家学、叶容为（授信申请人）、被告叶容、叶万能、陈明书为抵押人，被告叶万能、陈明书为保证人签订《个人授信及担保协议》，主要约定：原告向被告邓家学、叶容提供总额为180万元的授信额度；授信期间为60个月，从2017年1月11日起到2022年1月11日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信人申请人应严格按照约定按时足额偿还贷款本息，否则授信人有权宣布贷款提前到期；在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费等，均由授信申请人全数负担。抵押人叶容以其名下位于大渡口区××街道××栋××号房屋，及大渡口区××街道××路××号××栋××-××号房屋为上述额度提供了抵押担保；抵押人叶万能以其名下位于大渡口区××街道××路××号××号楼××号提供抵押担保；抵押人陈明书以其名下位于大渡口区××街道××花园××幢××号房屋提供担保，作为偿还该授信协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保，抵押担保的范围为本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及债权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、公告费等）；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。保证人提供保证担保，保证担保范围为本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用等，保证方式为连带保证。2017年1月11日，被告叶万能、陈明书（保证人）向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，主要约定：1、原告向邓家学、叶容（即借款人）提供180万元的贷款，签订了编号为8170109394005的授信协议，保证人自愿为借款合同项下全部债务承担连带保证责任；2、保证范围为贷款本金180万元以及对应的利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费等）；3、保证期间自本担保书签订之日至《授信协议》项下每笔贷款到期日另加两年。2017年1月11日，原告为抵押权人、被告邓家学、叶容、叶万能、陈明书为抵押人签订了《个人授信最高额抵押合同》并办理了抵押登记。2017年1月11日，被告邓家学为出质人，原告为质权人签订《个人授信最高额质押合同》，主要约定：鉴于邓家学、叶容向授信人（即质权人）申请授信额度人民币180万元整，质权人同意向授信申请人提供此项授信额度，质权人和授信申请人为此签订了授信协议；质物名称定期存款，价值10万元；本合同质押担保的范围为质权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和质权的费用包括但不限于质权人根据授信协议项下各具体合同发放贷款的本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及质权人因向授信申请人及/或出质人追讨债务及实现债权和质权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等；本合同项下质物为人民币或外币定期存款、人民币或外币活期存款的，有关存款资金所在账户被质权人冻结之日起视为存款资金被特定化和移交质权人占有，质押生效；授信申请人出现授信协议所约定的违约事件之一的，视为发生违约事件；发生违约事件后，质权人有权直接扣划质物。2017年1月11日，被告邓家学、叶容为乙方，原告为甲方签订《个人贷款周转易协议书》，主要约定：乙方申请开通周转易功能并开通“直接转账”模式；甲方根据乙方的授信额度和资信状况，在授信额度内给予乙方总额为人民币180万元的周转易限额；贷款期限为12个月，还款方式为按月付息、到期还本；贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮60.92%，利率调整方式为不变。2019年1月17日至1月22日，原告分5次向被告邓家学、叶容发放贷款138.05万元。被告邓家学、叶容借款后，未按期归还借款。截至2020年4月25日，被告邓家学、叶容欠原告贷款本金1257382.63元、利息2218.52元、复利57.39元、罚息33154.41元，共计1292812.95元未偿还。原告要求被告还款无果，诉至本院。另查明，被告邓家学、叶容上述贷款实际执行利率为年利率6.39972%。被告邓家学质押账号剩余金额为5342.42元。本院认为：原告招商银行股份有限公司重庆分行与被告邓家学、叶容、叶万能、陈明书签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》《个人授信最高额不可撤销担保书》《个人授信最高额质押合同》《个人授信最高额抵押合同》是各方当事人真实意思表示，不违背法律法规的禁止性规定，合法有效。原告按约定发放了贷款，履行了合同义务。被告邓家学、叶容未按约定还本付息，已构成违约，其应承担偿还原告借款本金、利息、罚息、复息的民事责任。即被告邓家学、叶容应承担偿还原告借款本金1257382.63元，利息2218.52元，复利57.39元，罚息33154.41元，并从2020年4月26日起以本金1257382.63元为基数，以利息2218.52元为基数，均按年利率9.59958%按日计收罚息的民事责任。原告与被告邓家学、叶容、叶万能、陈明书签订的《个人授信及担保协议》约定了抵押权，签订了《个人授信最高额抵押合同》，并办理了抵押登记，故对原告主张对被告叶容名下位于大渡口区××街道××栋××号房屋，大渡口区××街道××路××号××栋××-××号房屋；对被告叶万能大渡口区××街道××路××号××号楼××号房屋；对被告陈明书名下位于大渡口区××街道××花园××幢××号房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告叶万能、陈明书对被告邓家学、叶容的上述欠款提供保证担保，原告在保证期间内主张了权利，被告叶万能、陈明书应对上述债务承担连带清偿责任。被告邓家学提供存款作为质押物，原告有权对质押款项享有优先受偿权。原告诉请被告邓家学、叶容、叶万能、陈明书支付律师费，因原告未举证证明产生了该笔费用，故本院对该项诉讼请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零八条、第二百一十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告邓家学、叶容在本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行借款本金1257382.63元和截至2020年4月25日的利息2218.52元，复利57.39元，罚息33154.41元；及从2020年4月26日起，以借款本金1257382.63元为基数，以利息2218.52元为基数，均按年利率9.59958%按日计收罚息，利随本清；二、被告邓家学、叶容如逾期未偿还上述款项，则原告招商银行股份有限公司重庆分行有权对登记在被告叶容名下位于大渡口区××街道××栋××号房屋、位于大渡口区××街道××路××号××栋××-××号房屋；登记在被告叶万能名下位于大渡口区××街道××路××号××号楼××号房屋；登记在被告陈明书名下位于大渡口区××街道××花园××幢××号房屋折价或者以拍卖、变卖所得的价款在上述债权范围内优先受偿；三、被告叶万能、陈明书对上述债务承担连带清偿责任；四、原告有权在上述债权范围内对被告邓家学名下质押账户中的定期存款及孳息享有优先受偿权；五、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费16435.32元，减半收取8217.66元，由被告邓家学、叶容、叶万能、陈明书负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  刘利二〇二〇年七月二十一日书记员  邹敏