广东省汕头市澄海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0515民初1026号原告：广发银行股份有限公司汕头澄海支行，住所地广东省汕头市澄海区***************1-2层，统一社会信用代码914***********793R。负责人：李波，行长。委托诉讼代理人：杜晓，广东众大（澄海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：林彦瑜，广东众大（澄海）律师事务所律师。被告：黄楚生，男，1967年6月27出生，汉族，住广东省汕头市澄海区***********。原告广发银行股份有限公司汕头澄海支行与被告黄楚生金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司汕头澄海支行的委托诉讼代理人林彦瑜到庭参加诉讼。被告黄楚生经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告借款73104.51元和相应的利息、罚息、复利（暂计至2019年8月7日的逾期利息、罚息、复利共计3607.82元；其余利息、罚息、复利自2019年8月8日起计至实际还清之日止，按月利率1.5%计算利息，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利）；2.本案的全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年3月24日，被告向原告提交《自信一贷（网络版）申请表》（编号1503240929），申请个人信用贷款，《自信一贷（网络版）申请表》第五部分的《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》明确了被告贷款成功后的后续义务。原告经审批后，在《自信一贷（网络版）申请表》基础上与被告签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。《自信一贷（网络版）申请表》和《个人信用贷款核准通知书（额度）》共同构成原、被告之间的个人信用贷款合同，双方在《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》总则第3条约定：借款合同在履行中如出现争议，若需诉讼的，由原告所在地人民法院管辖，同时约定了以下权利义务：1.被告的授信额度为80000元，该额度为循环额度，额度有效期自2015年4月3日至2020年4月3日止；2.额度内贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算；3.额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月；4.借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；5.借款人未按照条款约定归还贷款本息或相关费用的视为违约，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告在额度有效期及循环授信额度内向原告借款共22笔，其中18笔没有按照约定归还本息。根据上述合同条款约定计算，至2019年8月7日止，被告欠原告的逾期借款共为19800.45元、逾期利息2979.82元、逾期罚息537.77元、逾期复利90.23元。该18笔借款中，还款期限尚未届满的正常借款本金为53304.06元，但根据《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》第五条第31款第（2）项及第32款第（3）项的约定，因被告未按照条款约定归还贷款本息，构成违约，故原告有权要求被告提早立即归还正常借款本金，并于原告向其主张还款之日开始计收逾期利息、逾期罚息、逾期复利。综上所述，被告拒不按约还本付息的行为已经严重损害了原告的合法利益，为维护原告利益，特向法院起诉，请求判令所请。开庭审理时，原告将其诉讼请求第1项修改为：判令被告立即偿还原告借款73094.51元和相应的利息、罚息、复利（暂计至2020年7月8日的逾期利息、罚息、复利共计20723.51元；其余利息、罚息、复利自2020年7月9日起计至实际还清之日止，按月利率1.5%计算利息，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利）。被告黄楚生辩称，关于原告起诉我自信卡没还一事，欠债还钱天经地义，但由于我去年患上重病，一直在治疗，现已家徒四壁，一无所有。广发自信卡年利率超过30%，明显违反了中国互联金融协会关于年利率不能超过24%的规定，我请求从2021年1月开始，按本金分成60个月来还，其他的利息、罚息、违约金一律减免。本院经审理认定事实如下：2015年3月24日，被告向原告提交《自信一贷（网络版）申请表》（编号1503240929），申请个人信用贷款，总申请金额80000元，循环额度期限60个月，额度项下单笔贷款期限为6-36个月，还款方式为等额本息，指定还款日为每月27日，支付方式为自主支付，贷款用途为装修。《自信一贷（网络版）申请表》中的《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》还约定：贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。2015年4月3日，被告在《自信一贷（网络版）申请表》“借款人签名”一栏上签字确认。同日，原告经审批后向被告核发《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号105159000592）、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号105**********001）各1份，核准被告授信额度为80000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年4月3日起至2020年4月3日止，贷款用途为住房装修，还款账户和放款账号为621*************300，还款方式为等额本息，还款日为每月27日，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，支付方式为自主支付。被告分别在上述《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》上的“客户签名”一栏上签字确认。自2015年4月5日至2019年3月28日，被告向原告借款共22笔，其中18笔没有依约还款付息。截至2020年7月8日止，被告结欠原告还款期限尚未届满的借款10580.20元、逾期借款62514.31元、利息7798.53元、罚息10417元、复利2507.80元。上述事实，有原告《营业执照（副本）》《金融许可证》，被告的《广东公安人口信息查询资料》，《自信一贷（网络版）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度）》《个人信用贷款核准通知书（单笔）》《黄楚生自信一贷本息汇总表》《电子借据信息》《广发银行个人对账单》和当事人陈述等证据在卷佐证。本院认为，本案是一宗金融借款合同纠纷。原告与被告经自愿协商一致订立的《自信一贷（网络版）申请表》主体适格，内容合法，意思表示真实，是有效合同，当事人应全部履行合同确定的义务。合同签订后，原告已按合同约定向被告发放贷款，履行了出借义务。被告借款后，没有依约还款付息，已构成违约，其迟延履行债务的行为已致使原告不能实现合同的目的，故原告请求提前收回被告尚欠全部借款，符合原、被告双方在合同中的约定，本院予以支持；利息、罚息和复利，可按《自信一贷（网络版）申请表》的约定计收，但总和应以年利率24%为限。被告主张本案贷款利率超过年利率30%，与事实不符，本院不予认定；其关于计收利息、罚息、复利应以年利率24%为限的答辩意见，本院予以采纳；关于分期还款及减免利息的答辩意见，没有依据，本院不予采纳。被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，系其自动放弃诉讼权利，因此产生的法律后果由其自行承担，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告黄楚生应于本判决生效之日起10日内付还原告广发银行股份有限公司汕头澄海支行尚欠借款73094.51元及相应利息、罚息、复利（计至2020年7月8日止的利息7798.53元、罚息10417元、复利2507.80元；自2020年7月9日起至还清之日止，利息按月利率1.5%计算，罚息按贷款利率加收30%计算，复利按罚息利率计算；利息、罚息、复利合计以年利率24%为限）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1718元，减半收取计859元，由被告黄楚生负担。原告广发银行股份有限公司汕头澄海支行已预交的案件受理费859元，本院予以退回；被告黄楚生负担的案件受理费859元，应于本判决生效之日起10日内向本院交纳，拒不交纳的，本院将依法强制执行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式七份，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 员 蔡文峰二〇二〇年七月二十一日法官助理 王丽丹书 记 员 郑 杭附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。