黑龙江省望奎县人民法院民 事 判 决 书（2020）黑1221民初679号原告：李海艳，女，1972年3月14日生，汉族，农业发展银行职员，住望奎县。委托诉讼代理人：李永德（原告弟弟），男，望奎县农村信用社工作，住望奎县。委托诉讼代理人：董贵武（原告表兄），男，望奎县农村信用社工作，住望奎县。被告：阳光人寿保险股份有限公司绥化中心支公司，统一社会信用代码912312006926430576，住所地绥化市北林区黄河路**第**部分。负责人：纪志环，职务总经理。委托诉讼代理人：苏杭，男，该公司职员，住哈尔滨市。委托诉讼代理人：刘智博，男，该公司客服部经理，住绥化市北林区。原告李海艳与被告阳光人寿保险股份有限公司绥化中心支公司（以下简称阳光保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年6月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告李海艳及其委托诉讼代理人李永德和董贵武、被告委托诉讼代理人苏杭和刘智博到庭参加诉讼。本案现已审理终结。李海艳向本院提出诉讼请求：1.要求被告给付保险金150万元；2.要求被告自2020年5月29日起给付违约赔偿，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍计付损失至实际理赔之日；3.由被告负担诉讼费用。事实和理由：2019年10月份经被告保险业务员芮金海推销，原告以投保人身份为其子李文霖（被保险人）在被告处购买主险为阳光人寿臻欣终身重大疾病保险一份，保额30万元，附加长期意外伤害险一份，保额100万元。原告按照合同约定足额交纳了保费。2020年1月6日被保险人李文霖在家厨房位置死亡。1月7日原告向被告业务员芮金海报险，1月8日被告联合新华、泰康、平安保险公司到原告处进行保险事故调查。经望奎县公安局委托望奎县公安局刑事科学技术大队进行法医尸体检验，2020年4月21日作出（黑望）公（刑技）鉴（法病）字第（2020）13号鉴定书，鉴定意见为“死者李文霖符合生前意外电流作用双手掌致心室纤颤死亡”。根据臻欣终身重大疾病保险利益条款第五条第3项约定及附加长期意外伤害保险利益条款第二条第4款第1项约定，被保险人李文霖意外伤害原因身故，保险人应按基本保险金额给付身故保险金及意外伤害身故保险金150万元。根据保险法第二十三条规定，情形复杂的，应当在30日内作出核定。原告自2020年4月29日向被告报送索赔文件材料之日起，被告在30日内应当按照约定履行赔偿或给付保险金的义务，保险人未履行前款规定义务的，除支付保险金义务外，应当赔偿被保险人或受益人因此受到的损失。6月3日被告作出赔偿决定通知，以“被保险人李文霖经核实，发现投、被保险人投保时未对被保险人投保前健康信息告知事项中的投保情况履行如实告知义务。根据保险法及保险相关条款约定，解除8026900013821658号保险合同，不退费，歉难给付保险金”为由不予给付身故保险金，并于6月3通知原告领取通知书。原告认为，被告的行为已构成违约，应给付原告理赔金并给付违约损失。阳光保险公司辩称，原告的诉讼请求无事实及法律依据，应当予以驳回。原告投保人李海燕、被保险人李文霖于2019年10月24日以电子投保方式向被告公司提交了电子投保单，投保险种名称为主险阳光人寿臻欣终身重大疾病保险，基本保险金额50万元，交费期间20年，保险期间终身；附加险阳光人寿附加长期意外伤害险，基本保险金额100万，交费期间至70周岁保单周年日。投保人、被保险人签字确认了投保单、保险合同签收回执等文件，同时声明，投、被投保人本人已阅读产品说明书及保险条款，并确认已了解条款所列各项内容（尤其是保险责任、免除保险责任的条款、犹豫期、退保等关键信息），并同意遵守条款规定。同时，投、被保险人本人已确认投保时填写的各项内容，对受益人的指定均认可。对本人投保单、与投保单相关的各项问卷的各项声明与陈述无误，如不属实被告公司有权依据法律规定和条款约定解除本保险合同。在保险合同签收回执中，原告再次签名确认以示对投保单和保单全部内容理解和认可，并知晓犹豫期的计算起始时间。2020年4月29日，原告向被告公司提交身故受益人身份确认表，以被保险人李文霖意外死亡为由提交理赔申请材料，经我公司对相关事实核实发现，投、被保险人在泰康人寿、太平洋人寿、平安人寿、新华人寿、太平人寿、人民人寿、中国人寿共7家保险公司存在保险产品投保事实，保额约计950余万元，其中2019年9月4日至2019年10月30日期间，在上述7家保险公司及被告公司投保共计16单，保额约计770余万元，由于被告调取证据能力有限，该投保事实已向法院提请调取证据。投、被保险人在2019年9、10月份集中密集投保，并且在被告公司提交投保申请时，并未对被告公司问询的“是否已有或正在申请除我公司以外的人身保险，若是，被保险人累计承保且有效的和正在申请保单的保额是多少万”的信息告知进行如实回答，其勾选回答为否，由于投、被保险人多家投保次数之多、时间较密集、合计保额如此之高，投、被保险人不可能存在遗忘等情况，其未如实告知应属故意不告知情形。根据《保险法》第16条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知；投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。同时保险条款中，也有对保险金给付、如实告知等内容进行明确的确定，因此被告公司对投保人作出解除保险合同决定，具有事实和法律依据。另外，被告公司并不存在违约情形，相反是原告在签订保险合同时，违反诚实信用原则，故意隐瞒与订立合同有关的重要事实，原告存在缔约过失情形，应承担缔约过失责任，投、被保险人未如实告知其多家投保事实，足以影响被告公司决定是否同意承保，被告公司有权解除与原、被告的保险合同。综上所述，被告公司作出解除保险合同决定，具有事实及法律依据，同时，结合原告投保人、被保险人在八家公司投保，且投保时间非常集中、投保额度之高的情形，请求法院予以驳回原告的诉讼请求。另外，被告对望奎县公安局对李文霖死亡原因的鉴定有异议。本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。当事人有争议的事实，1.保险人即被告是否履行了对其提供的格式保险合同中格式条款的说明义务，投保人即原告是否履行了告知义务。原告称被告保险业务员芮金海在原告投保时就知道原告给孩子投保很多。被告提供的电子投保单中，健康信息告知栏中共10项内容，其中第2项，您目前是否已有或正在申请除本公司之外的保险？若是，被保险人累计已承保且有效的和正在申请保单的保额—万。后面被保险人，是、否，方格中，否下的方格里填写√，该√明显不是人工书写，无法确定为被保险人画出。之下的，均是否下的方格里填写√。该页结尾，并没有投保人和被保险人签名。后一页，有两项内容，临时保障声明和投保人/被保险人/法定监护人声明授权书。在该两项的内容中，也没有保险人说明对健康栏目中10项问题的是与否的答复不实，保险人可以解除合同或理赔免责。也就是被告也没有明确如果原告为李文霖累计多家投保，原告未如实告知，被告有权解除合同或免责。此两页的文字字号非常小，比合同文本中的其他页中的文字都小，正常视力的人都难以看清。2.被投保人李文霖是否因意外死亡。原告提供的2020年4月21日作出（黑望）公（刑技）鉴（法病）字第（2020）13号鉴定书，鉴定意见为“死者李文霖符合生前意外电流作用双手掌致心室纤颤死亡”。还有望奎县公安局望公（治）死亡证字（2020）第006号死亡证明，李文霖死亡原因：生前意外电流作用双手掌致心室纤颤死亡”。本院认为，原告与被告纠纷系人身保险合同纠纷。《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的保险单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同内容。对保险合同中的免责条款，保险人在订立合同时应当在投保单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条规定，保险合同订立时，保险人在投保单上或者保险单等其他凭证上，对保险合同中的免除保险人责任条款，足以引起保险人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的说明义务。保险人的说明义务在先，投保人的告知义务在后，而且应是先后连续的，不应间断。被告提供的事后核查以及内部的阳光人寿臻欣终身重大疾病保险条款。被告提供的电子投保单中，健康信息告知栏中共10项内容，虽然有问被保险人目前是否已有或正在申请除本公司之外的保险的内容，但在其后两项的内容中，也没有保险人说明，对健康栏目中10项问题的是与否的答复不实，保险人可以解除合同或理赔免责。也就是被告也没有明确如果原告为李文霖累计多家投保，原告未如实告知，被告有权解除合同或免责。此两页的文字字号非常小，比合同文本中的其他页中的文字都小，正常视力的人都难以看清被告的格式合同中的文字。被告没有履行向原告说明的义务，就没有理由要求原告尽到如实告知的义务。被告提供的该两段格式的内容文字较小，不符合保险法及司法解释的说明和告知的文字样式的规定。被告以此作为解除合同或免责的理由不符合法律规定。在签订该保险合同的过程中，被告业务员采用手机app操作方式完成其说明宣传和原告与其子的告知和办理投保程序，在此过程中原告和其子对保险业务员的操作程序和传输内容难以掌握，因此被告需提供该过程中的视频证据证实其业务员对原告和其子的说明和传输的行为内容，证实原告和其子的告知行为内容。被告完成上述手机传输投保材料后，事隔几日后将纸质保险合同交付给原告，且将被告的说明和原告的告知部分的内容用很小的文字打印。首先，该文字样本不符合要求；其次，不能保证该部分内容与前期被告业务员的操作传输内容相符。被告采取此种方式吸收原告投保过程不透明，影响原告和其子对投保的合同条款的充分了解和认识注意。原告向多家保险公司投保人身险，并未提高被告的保险风险。保险法未禁止多家投保人身保险。望奎县公安局通过侦查、技术鉴定，排除他杀、自杀，最终认定李文霖生前意外电流作用双手掌致心室纤颤死亡。望奎县公安局的有关李文霖的死亡原因的结论，不容质疑，应予认定。被告对望奎县公安局有关李文霖的死亡原因结论有异议，可以向望奎县公安局提出，但在望奎县公安局没有撤销或改变李文霖的死亡原因结论前，本院采纳公安局的结论。被告作为保险人，在签订合同和履行合同时均应按合同法规定，遵守诚实信用原则，而不应在收取投保人的保险金后，遇到保险理赔时提出各种理由拒赔百般刁难投保人。综上所述，原告为其子李文霖投保阳光人寿臻欣终身重大疾病保险和附加长期意外伤害保险，并按期交纳保险费，在保险期内，被投保人李文霖因意外触电死亡，符合保险理赔条件，原告作为保险受益人有权主张被告理赔，被告应予理赔。被告迟延履行属违约，应给付原告违约赔偿。被告提供的格式合同中，虽有不及时赔偿，利息按照不低于中国人民银行公布的提起金融机构人民币活期存款基准利率复利计算，但其属于格式合同，被告单方提出的利率较低，原告可以要求提高，赔偿损失按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计息。被告的辩驳理由不成立、不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六条、第一百零七条、第一百一十四条第二款，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条、第二十三条第一款第二款、第三十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告阳光人寿保险股份有限公司绥化中心支公司自本判决生效之日起7日内给付原告李海艳保险理赔金150万元；二、被告阳光人寿保险股份有限公司绥化中心支公司自本判决生效之日起7日内给付原告李海艳违约利息损失，以150万元为基数，自2020年5月29日起按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付损失至实际理赔之日止。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9150元，由被告阳光人寿保险股份有限公司绥化中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省绥化市中级人民法院。如当事人在规定的期限内未提出上诉，本判决即发生法律效力，权利人可以申请执行。申请执行的期间为二年，上述期间从本判决书规定履行期间的最后一日起计算，逾期申请执行的，人民法院将不予受理。审判员  刘凤革二〇二〇年七月二十日书记员  许亚洲