广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0604民初34690号原告：交通银行股份有限公司佛山分行。主要负责人：林波，该分行行长。委托诉讼代理人：雷静文，北京市盈科（佛山）律师事务所律师。委托诉讼代理人：林坤玉，北京市盈科（佛山）律师事务所律师。被告：朱文凤。被告：章水华。原告交通银行股份有限公司佛山分行诉被告朱文凤、章水华金融借款合同纠纷一案,本院于2019年11月6日立案后,依法适用简易程序，后转为普通程序，组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林坤玉到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤无故未到庭。本案现己审理终结。原告交通银行股份有限公司佛山分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告朱文凤向原告偿还贷款本金406845.1元及至贷款偿清之日止的利息、罚息、复利（以原告与被告签订的《个人房产抵押贷款合同》的相关约定为准，暂计至2019年9月25日的利息4954.99元，罚息127.63元，复利55.92元，合计411983.64元），2.判令二被告协助原告办理佛山市顺德区XXX的抵押登记手续，并将抵押物的《不动产登记证明》或证明抵押权设立的其他文件正本交由原告保管；3.判决确认原告对被告朱文凤提供的位于佛山市顺德区XXX的抵押房产享有抵押权，当被告朱文凤、章水华拒不偿还上述债务时，原告有权依法处分该抵押物，并就所得价款优先受偿；4.判令被告章水华对被告朱文凤的债务承担共同清偿责任；5.判令二被告承担本案的全部诉讼费用。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院查明的事实如下：合同约定：根据原告与两被告所签《个人房产抵押贷款合同》约定贷款利率为浮动利率，年利率为中国人民银行同期五年以上贷款基准利率，遇基准利率调整，于次年的1月1日调整；逾期罚息利率上浮50%，对应付未付利息（包括罚息）计收复利；借款人未按合同约定偿还贷款本金或支付利息，属合同约定的贷款提前到期的违约行为，贷款人即原告有权单方面宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人即被告立即偿还所有到期贷款本金并结清利息，并承担贷款人为实现债权而发生的催收费用、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。二、履约情况：2015年1月8日，原告依约发放贷款660000元，贷款期限120个月；两被告自2019年7月1日开始逾期；本院应诉材料于2020年2月10日送达，该日为宣布合同提前到期日。三、欠款情况：依据原告提供的《欠款明细表》，截至2020年2月26日，尚欠本金393599.22元，利息7818.21元，罚息475.52元，复利139.62元。四、担保情况：两被告以位于佛山市顺德区XXX房产为案涉贷款提供抵押担保，该房产尚未办理抵押登记。五、其他事项：1.被告朱文凤、章水华系夫妻关系，被告章水华作为借款人朱文凤的配偶签名确认，同时作为抵押物共有人签名确认同意以案涉房产为合同项下债权提供抵押担保。2.本院就案涉房产办理房产证的条件是否已成就，办理抵押登记的程序，以及在未办理房产证亦无法联系到抵押人（本案被告）的情况下，能否办理抵押登记等问题致函佛山市自然资源局顺德分局。该分局回复案涉房产已于2016年办理国有建设用地使用权及房屋所有权首次登记（即商品房首次登记）以及预购商品房抵押权预告登记，已具备办理转移登记条件；该房应在完成商品房首次登记、达到办理转移登记条件后三个月内向不动产登记部门申请办理商品房转移和抵押（预转现）组合登记，该项申请必须由转移登记及抵押登记的权利人和义务人共同提出，购房人既是转移登记的权利人，也是抵押登记的义务人；抵押人作为抵押登记申请义务人，可亲自到不动产登记机构提交申请，也可授权委托抵押权利人或其他代理人代办。本院认为：本院基于查明的事实，原告依约放款，被告未按约履行还款义务，构成违约，故对原告要求宣布合同提前到期，被告偿还全部借款本金及支付相应利息、罚息的主张，本院予以支持。《个人房产抵押贷款合同》虽约定复利包含罚息的复利，但依据原告提供的《欠款明细表》当庭陈述，其所主张的仅为正常利息的复利，在合同期内以正常利息为基数计算的复利符合双方约定，亦未违反相关法律规定，应予支持。关于借款利率。本案借款利率为同期中国人民银行金融机构人民币五年以上贷款基准利率。根据中国人民银行《改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制》（中国人民银行公告2019年第15号）的决定，自2019年8月20日起，各银行新发放贷款主要参考贷款市场报价利率定价，存量贷款利率仍按原合同约定执行。因中国人民银行金融机构人民币贷款基准利率自2015年10月24日之后未进行调整，且自2019年8月20日后也不再适用该类利率，贷款基准利率不会再发生调整。故至实际清偿之日止的罚息利率为现行中国人民银行金融机构人民币五年以上贷款基准利率年利率4.9%上浮50%，即罚息利率为年利率7.35%。关于抵押担保，两被告以登记于朱文凤名下的不动产为案涉贷款提供抵押担保，办理了预购商品房抵押预告登记。根据《中华人民共和国物权法》第五条规定：“物权的种类和内容，由法律规定。”该法第二十条又规定：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。”根据物权法定原则，抵押权预告登记仅是一种登记制度，并不能由此而创设一种物权，故抵押权预告登记并不能等同于抵押权的登记设立。原告作为案涉房产抵押权预告登记的权利人，其享有的是其与两被告签订的抵押合同上其作为抵押权人请求抵押人在抵押登记条件成就或约定期限届满时对案涉房产办理抵押登记的请求权。通过预告登记，该请求权具有对抗第三人的效力。但抵押权预告登记不能取代抵押登记，亦不能使原告取得对案涉房产优先受偿的法定抵押权；原告若要获得对案涉房产优先受偿的权利，必须按法律规定办理抵押登记。综上，原告有关对案涉房产享有优先受偿权的主张缺乏相应法律依据，本院不予支持。关于原告要求两被告协助办理抵押登记的问题。《个人房产抵押贷款合同》约定，“在商品房交付使用之日起90个工作日内开发商为借款人办理《房地产权证》，借款人应自收到开发商通知办理《房地产权证》之日起5个工作日内通知贷款人，并配合贷款人办理《房地产他项权利证》的相关事宜”，但本案中暂无证据显示开发商已向借款人即被告朱文凤发出办理《房地产权证》的通知。同时，根据《不动产登记暂行条例实施细则》第七十八条规定，申请预购商品房抵押登记，应当提交下列材料：（一）抵押合同与主债权合同；（二）预购商品房预告登记材料；（三）其他必要材料。预购商品房办理房屋所有权登记后，当事人应当申请将预购商品房抵押预告登记转为商品房抵押权首次登记。即已办理房屋所有权登记，是办理抵押登记的前提条件。另，从房管部门的复函也可以看出抵押权登记须由借款人亲自或其授权委托的人办理。故本案抵押房产无论是从合同约定、规章规定，还是客观条件来看，均不符合办理抵押登记的条件，故原告关于协助办理抵押登记的相关诉讼请求，本院均不予支持。关于章水华的责任承担。原告提供被告朱文凤、章水华的结婚证复印件作为夫妻关系的证据，且章水华在《个人房产抵押贷款合同》中以抵押物共有人身份签名确认，故对原告要求被告章水华对案涉贷款承担共同还款责任的主张，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第五条、第二十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：被告朱文凤、章水华应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告交通银行股份有限公司佛山分行偿还贷款本金393599.22元及利息（至2020年2月26日的利息为7818.21元，罚息为475.52元，复利为139.62元，此后以尚欠本金为基数，按照7.35%的罚息利率计算利息至实际清偿之日止，此后以尚欠利息7818.21元为基数，按照7.35%的罚息利率计算复利至实际清偿之日止）；驳回原告交通银行股份有限公司佛山分行其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7480元，财产保全费2580元，合计10060元，由被告朱文凤、章水华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  郭 蕾人民陪审员  李菲菲人民陪审员  冯世坤二〇二〇年七月二十日书 记 员  李展云