广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0106民初39756号原告：中国大地财产保险股份有限公司广东分公司，住所地广东省广州市天河区珠江西路**第**自编**。法定代表人：熊礼文。委托诉讼代理人：汤晓铭、李晶晶，分别系广东法制盛邦律师事务所律师和实习人员。被告：何利，女，1987年8月5日出生，汉族，住四川省富顺县。原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司与被告何利保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司的委托诉讼代理人汤晓铭、李晶晶到庭参加诉讼。被告何利经本院合法传唤逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司起诉请求判令：一、被告立即向原告支付代偿款34022.24元；二、被告立即向原告支付逾期未付的保费1890.7元；三、被告立即向原告支付违约金，具体计算方式，以代偿款34022.24元和逾期未付保费1890.7元为基数，自2019年5月17日起按每日千分之一计算至实际全部清偿之日止；四、被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2018年11月26日，被告与徽商银行股份有限公司南京分行签订《个人借款合同》，约定被告借款35000元。同日，被告就该笔贷款向原告投保保证保险。银行发放贷款后被告未依约偿还贷款本息，原告履行保证责任后，现向被告追偿。被告何利未答辩，亦未提交证据。经审理查明：2018年11月26日，被告（借款人、甲方）与徽商银行股份有限公司南京分行（贷款人、乙方）签订《个人借款合同（信保网贷）》，约定同意向被告发放借款，用于消费，金额35000元，借款期限36个月；借款利率为年利率7.3625%，且为固定利率；还款方式为按月付息，到期一次还本；被告逾期还款的，徽商银行股份有限公司南京分行有权自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息；被告未按约定偿还借款本息的构成违约，徽商银行股份有限公司南京分行有权宣布借款立即到期，要求被告立即清偿借款本息及相关费用；徽商银行股份有限公司南京分行以法律手段追偿借款本息，且被告因实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费等）等。同日，徽商银行股份有限公司南京分行向被告发放了贷款35000元。原告对此提交《徽商银行个人借款凭证》为凭。同日，被告向原告投保个人贷款保证保险。原告签发的《中国大地财产个人贷款保证保险保险单》记载：投保人何利，被保险人徽商银行股份有限公司南京分行，保险金额41615元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；每月保费率1.46%，每月保险费金额511元；投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费。在保险单中，投保人何利签名并捺印声明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。被告借款后未依约向徽商银行股份有限公司南京分行偿还借款本息。原告提交还款记录截图及账户交易明细电子回单，证实于2019年5月17日代偿本金34022.24元。同时，原告主张自2019年2月26日逾期支付保费之日起至2019年5月17日代偿之日止，期间未缴纳保险费为1890.7元（511元×3个月+511元÷30日×21日）未付。后徽商银行股份有限公司南京分行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认被告在涉案保险单项下的保险赔偿款34022.24元已于2019年5月17日收到，同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将对借款人追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。庭审中，原告主张以原告代偿的金额与未付保费的总额之和为基数计算违约金。本院认为：原告与被告的保证保险合同关系合法有效。被告未按期清偿借款本息，原告于2019年5月17日依保险合同的约定向徽商银行股份有限公司南京分行支付保险理赔款34022.24元。因此，原告要求被告偿还理赔款，符合保险合同的约定，本院予以支持。保险合同约定保费按月支付，原告主张的保险费计算期间符合保险合同的约定。原告要求被告支付保险费1890.7元，本院予以支持。关于违约金的问题。根据保险合同的约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。原告自2019年5月17日，即垫付款项之日起计算违约金有合同依据，本院予以支持。但该违约金按日千分之一的标准计算过高。根据案涉相关合同约定，在正常履约的情况下，被告须就案涉借款固定年利率7.3625%向银行支付利息，按1.46%的月利率向原告支付保险费，即被告的正常用款成本之和达借款金额的年利率24.88%;而在逾期还款时，被告须从逾期之日起对逾期金额按约定利率加收50%向银行支付逾期罚息、复利，或原告代偿后就代偿金额按日千分之一的利率向原告支付违约金。可见，综合相关合同约定，被告的正常用款成本已达年利率24.88%，而在原告代偿的情况下，其违约成本更是达到逾期本息之和的年利率36.5%，显然超出了合理范围。双方关于违约金的约定见于保证保险保险单“特别约定”中，系原告单方制作的格式条款。尽管原告已将相关条款单独列出，投保人亦已声明了知悉、理解、认可相关约定，可视为原告对相关条款已作出提出说明，符合格式条款的生效条件，但被告作为投保人，其保险专业知识及谈判能力显然难以与原告相提并论，可见该违约金条款并非双方平等协商的结果，不能完全代表双方当事人平等自愿的真实意思表示。综上，本院认为，基于本案特殊情况，结合当事人签订、履行合同及风险收益情况，根据诚实信用原则和公平原则，本院酌定违约金仅以代偿金额34022.24元为基数，自2019年5月17日起至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款利率上浮50%计算，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算对于原告超出部分的诉讼请求，本院不予支持，依法予以驳回。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视其放弃抗辩的权利并依法缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七调、第一百一十四条《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告何利于本判决发生法律效力之日内向原告中国大地财产保险有限公司广东分公司支付理赔款34022.24元及违约金（以34022.24元为基数，自2019年5月17日起至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款利率上浮50%计算，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算）；二、被告何利于判决发生法律效力之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司支付未付保费1890.7元；三、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司其他诉讼请求。如果被告未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费760元，由原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司负担50元，被告何利负担710元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  陈诗媛人民陪审员  许红霞人民陪审员  叶碧池二〇二〇年七月二十二日书 记 员  王施琪