苏州工业园区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0591民初415号原告：石嘴山银行股份有限公司银川宝湖支行，住所地宁夏回族自治区银川市金凤区城市公元**综合楼****房，统一社会信用代码91640106317728489X。负责人：陈佳，行长。委托诉讼代理人：秦华，上海衡铭律师事务所律师。委托诉讼代理人：周凯程，上海衡铭律师事务所律师。被告：刘冠男，女，1982年5月21日生，汉族，住江苏省苏州。委托诉讼代理人：周凯，江苏法德东恒苏州律师事务所律师。原告石嘴山银行股份有限公司银川宝湖支行与被告刘冠男金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月14日受理后，依法适用简易程序进行审理。后适用普通程序独任审理。本案于2020年6月15日公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人秦华、被告刘冠男及其委托诉讼代理人周凯到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告石嘴山银行股份有限公司银川宝湖支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还原告借款本金230万元；2、判令被告支付2018年9月21日起至2018年12月13日止拖欠的利息71867.09元，2018年12月13日起至2019年3月7日止拖欠的罚息80500.64元；3、判令被告支付以230万元为基数，按每日万分之4.8334的标准，从2019年3月8日计算至实际清偿日止的罚息；4、判令被告承担实现债权而发生的律师费122618元；5、请求判令当被告不履行第一至四项还款义务时，对被告名下的抵押财产(位于江苏省苏州工业园区)折价或以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿，不足部分判令被告继续清偿。事实与理由：2017年12月14日，原告与被告签订《个人抵押借款合同》及《补充协议》并办理了公证。根据合同约定：出借人即原告向借款人即被告出借金额230万元，约定利息为月息8.3334‰，期限为12个月，被告以江苏省苏州工业园区某房产，并办理了抵押登记，抵押担保的范围包括本合同约定的借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和实现债权与抵押权的切费用。2017年12月15日，原告向被告发放贷款230万元。被告仅支付了部分利息，拖欠到期本金、利息及罚息。故原告诉至法院。被告刘冠男辩称：1、原告石嘴山银行宝湖支行在上海和苏州没有从事贷款业务的证照和资质。原告是一家设立于宁夏自治区银川市的商业银行，没有在上海和苏州取得营业执照，故其在上海设立营业网点并发放贷款，违反了商业银行法的规定，因此个人抵押借款合同应当以违反法律行政法规的强制性规定而被认定为无效，故被告不应支付利息；2、本案被告在签署借款的合同过程中，整个银行卡、U盾等相关物品均不在被告的支配之下，故本案涉嫌套路贷，被告有理由怀疑原告方的工作人员与第三方助贷人员串通勾结侵害被告的利益；3、本案的个人抵押借款合同，形式上是一个合同，但包含了两个不同的法律关系，一个是原告与被告之间因贷款形成的主债务法律关系。第二是原告与被告之间因抵押形成的担保法律关系。在主债务下合同并无律师费负担的相关约定，而在担保项下，双方约定了担保的范围，包括了实现债权的所有费用。但根据法律规定，担保人的担保范围不应大于主债务，故原告主张的律师代理费没有法律依据；4、被告方请求法庭查明整个借款的过程和事实，并将此案涉嫌违法违规的情节移送公安部门处理。原告围绕其诉讼请求依法提供了执行裁定书、个人抵押借款合同、补充协议、转账凭证、不动产登记证明、聘请律师合同以及律师费发票、苏州市中新公证处公证书、被告账户流水。经质证，被告对上述证据真实性均无异议。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：《个人抵押借款合同》签订日期为2017年12月14日，合同后的签字、盖章人包括：贷款人即原告，借款人/抵押人刘冠男。合同主要条款包括：1、借款金额：230万元。2、借款期限：12个月，自2017年12月14日至2018年12月13日。3、利率：月利率8.3334‰。4、利率调整方式：固定利率。5、还款方式：按日计息，按月结息，结息日为每月20日。6、违约责任：（1）、罚息利率为贷款利率的1.74倍，为每日万分之4.8334；（2）、对逾期贷款本金及利息，按罚息利率计收罚息、复利。案件审理过程中，原告明确罚息利率实际按贷款利率的1.5倍计算，不主张复利。《个人抵押借款合同》项下担保方式包括：抵押人为被告刘冠男；抵押物为江苏省苏州工业园区某房产；担保范围除借款本金外，还包括利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的所有费用；抵押登记时间为2017年12月18日。原告于2017年12月15日发放贷款230万元，借款凭证中约定利率为月利率8.3334‰，还款日期为2018年12月13日，刘冠男在借款凭证上签字确认。后被告于2018年9月后未再还款，故原告诉至法院。案件审理过程中，被告于2020年4月26日还款1元以冲抵本金。再查明，为本案诉讼，原告与律师事务所签订聘请律师合同，约定律师费为122618元。本院认为，原、被告签订的《个人抵押借款合同》系各方真实意思表示，依法成立生效，对各方均有约束力。被告认为系争《个人抵押借款合同》因原告石嘴山银行股份有限公司银川宝湖支行在苏州地区无开展业务的资质而应认定无效的主张,本院认为,银行是否具备地区经营资质的问题是行政管理的范畴,不影响当事人间民事法律行为的效力,《个人抵押借款合同》并未违反法律法规的强制规定,不存在《中华人民共和国合同法》第五十二条规定的认定合同无效的情形。对于被告提出的“套路贷”问题，因被告未提交证据证明石嘴山银行股份有限公司银川宝湖支行或银行工作人员存在涉嫌“套路贷”的诈骗行为,亦无法证实被告所述的韩祜、金垫宝与石嘴山银行股份有限公司银川宝湖支行存在串通的行为，故对被告的该项辩称本院碍难采信。现原告主张的本金、利息、罚息符合合同约定，本院予以准予。对于原告主张的律师费，因《个人抵押借款合同》中未对借款人须就其违约行为承担贷款人的律师费作出明确约定，故对于原告的律师费主张本院碍难支持。原告主张的抵押权符合合同约定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条法信超链：×法信超链：×，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十三条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条之规定，判决如下：一、被告刘冠男应于本判决生效之日起十日内偿还原告石嘴山银行股份有限公司银川宝湖支行借款本金2299999元，及利息71867.09元、至2019年3月7日的罚息80500.64元，以及自2019年3月8日起至实际还款之日止以未还本金为基数按月利率12.5001‰计算的罚息。二、如被告未按期履行上述第一、二、三项付款义务，则原告石嘴山银行股份有限公司银川宝湖支行有权就被告刘冠男提供的位于江苏省苏州工业园区****花园*区*幢***室的房产折价或拍卖、变卖所得款项优先受偿。三、驳回原告石嘴山银行股份有限公司银川宝湖支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费27399元，由原告石嘴山银行股份有限公司银川宝湖支行负担980元，由被告刘冠男负担26419元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。开户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。审判员 郭 路二〇二〇年七月二十四日书记员 黄诗迪附录：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。法信超链：×法信超链：×法信超链：×第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。法信超链：×第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。法信超链：×第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。法信超链：×法信超链：×《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。拒不履行生效法律文书风险提示如下：一、纳入失信被执行人名单并进行信用惩戒。1.限制高消费行为，包括限制乘坐火车、飞机、住宿星级酒店、子女就读高收费私立学校等。2.任职资格限制，失信被执行人为自然人的，不得担任企业的法定代表人、董事、监事、高级管理人员等。3.其他信用惩戒，包括限制在金融机构贷款或办理信用卡、限制招投标等。二、限制出境，在征信系统记录、通过媒体公布不履行义务信息等。三、符合法律规定情形的，将予以拘留、罚款；构成犯罪的，将依照《中华人民共和国刑法》第三百一十三条的规定追究拒不执行判决、裁定罪。