河南省郑州市管城回族区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0104民初3204号原告：王欢欢，女，1986年1月27日出生，汉族，住郑州市管城回族区。原告：牛磊，男，1984年9月6日出生，汉族，住河南省新安县。二原告委托诉讼代理人：郭银松，北京市盈科（郑州）律师事务所律师。被告：国华人寿保险股份有限公司上海分公司，住所地中国（上海）自有贸易试验区向城路******。负责人：魏宗元，总经理。被告：国华人寿保险股份有限公司，住所地武汉市江岸区中山大道162，住所地武汉市江岸区中山大道**中信泰富大厦****='LINE-HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>法定代表人：刘益谦，董事长。二被告共同委托诉讼代理人：王铸，男，公司员工。原告王欢欢、牛磊与被告国华人寿保险股份有限公司上海分公司（以下简称国华上海分公司）、国华人寿保险股份有限公司（以下简称国华公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年6月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王欢欢、牛磊及其共同委托诉讼代理人郭银松，被告国华上海分公司、国华公司的共同委托诉讼代理人王铸到庭参加诉讼。本案现已审理终结。王欢欢、牛磊向本院提出诉讼请求：1.判令二被告按合同约定支付××保险金20万元；2.判令二被告按合同约定支付关爱保险金7万元；3.判令二被告豁免自2019年2月13日后应交的剩余各期保险费，退回原告于2019年11月13日缴纳的保险费3140元；4.本案诉讼费由二被告承担。事实和理由：2018年11月12日，原告牛磊与被告国华公司上海分公司通过支付宝蚂蚁保险平台签订《电子保险单》，约定为原告王欢欢投保国华国民超满意终身××保险，基本保险金额20万元，保险期间为终身，交费年期为30年，期交保险费3140元。被告承诺提供的保险责任为××保险金赔付金额为20万元、二次恶性肿瘤保险金16万元、三次恶性肿瘤保险金16万元；承诺提供的额外权益：首十年关爱保险金额31-40周岁为基本保险金额的35%。合同签订当日，原告支付了首期保险费，合同于2018年11月13日零时生效。2019年1月2日，原告王欢欢因发现左乳肿块伴乳头溢液3天而被郑州大学第一附属医院乳腺外二科收诊住院，在做了各种检查后于2019年1月4日进行了左乳肿块微创旋切术，××。因在2019年1月3日的术前检查中，超声提示甲状腺右侧叶有结节，于2019年1月5日转入甲状腺外二科。由于原告王欢欢做了乳腺病手术的第二天即转入甲状腺科，××床，适逢寒冬腊月，一直休息不好，其向主治医生反映心脏不舒服，每天都心慌心悸自我感觉心跳快，值班大夫把脉确定为：心跳快、心律不齐。后于2019年1月8日15：38：02开始挂全息动态心电图，于2019年1月9日14：50：13结束，历时23：10：09，期间最高心律142，异常心博数3，结论为偶发房性早搏、偶发室性早搏。医生建议回家休息一段时间。原告于1月9日办理了出院。原告出院后去郑州市二七区中科甲状腺病医院采用中药治疗。治疗了一段想复查一下情况，因郑大一附院2月4日-10日春节放假，2月11日正式上班，原告于2019年2月11日（正月初七）再次来到郑州大学第一附属医院，于2019年2月12日进行穿刺检查，术中诊断甲状腺占位；2月13日细胞病理学检查报告，提示甲状腺乳头状癌，2月18日办理出院时诊断为甲状腺乳头状癌（待常规），2月21日正式诊断为（右侧）甲状腺乳头状癌。出院后，原告以患甲状腺乳头状癌向被告申请理赔，被告于2019年4月28日发出拒赔通知。原告向银保监会进行投诉，被告提出可以报销5万元费用，原告未同意；被告又提出可以理赔，但理赔后保险合同失效，原告亦未同意。原告认为，被告拒绝按保险合同全面理赔侵犯了原告的合法权益，为维护原告合法权益，特诉至法院，望判如所请。国华上海分公司、国华公司共同辩称，首先，原告王欢欢在犹豫期内患××，根据保险条款2.4“等待期”条款约定，国华公司不承担保险责任。原告王欢欢于2019年1月2日赴郑州大学第一附属医院就医，期间被诊断为甲状腺结节，TI—RADS分级达到5级，有手术适应症，但原告拒绝手术，要求出院；后直至2019年2月11日，原告才再次赴郑州大学第一附属医院，并于2019年2月15日接受手术治疗。从原告治疗过程来看，原告早在90日等待期内已经达到手术指征，但是原告拒不接受治疗，拖延至等待期后才最终进行手术，并确诊为甲状腺癌，虽然原告最终确诊时间是在等待期之后，但原告本次患病确是在等待期之内，因此保险公司依据保险条款约定不应承担任何保险责任，故原告请求被告支付××保险金20万元，关爱保险金7万元不符合合同约定。其次，豁免剩余各期保费以构成保险责任为前提，本案原告王欢欢等待期内出现，国华公司不承担任何保险责任，故也不承担豁免剩余各期保费的保险责任。原告王欢欢要求国华公司豁免剩余各期保费，豁免保费属于保险责任的一部分，故豁免保费以保险公司承担保险责任为前提，本案中原告王欢欢在等待期内患病，按照保险条款约定，保险公司不承担保险责任，故保险公司也不承担豁免剩余各期保费的责任。最后，关于原告王欢欢要求国华公司退回2019年11月13日缴纳的保险费3140元的问题。原告王欢欢基于豁免剩余各期保费为由，要求国华公司退回2019年11月13日缴纳的保费3140元，但国华公司基于原告王欢欢在等待期患病为由不承担任何保险责任，故国华公司无需退回原告王欢欢于2019年11月13日缴纳的保费。退一万步来讲，即使国华公司豁免原告王欢欢后期保费，也无需退还其2019年11月缴纳的保费。根据保险条款2.4××、××豁免保险费条款规定：××，我们豁免自确诊日后本合同应交的剩余各期保险费，该项保险责任终止。被豁免的保险费视为已交纳，本合同继续有效”。从上述约定可知，国华公司豁免确诊日以后的剩余各期保费，故原告王欢欢要求国华公司豁免确诊之前的保费不符合合同约定。当事人围绕诉讼请求依法提交了相关证据。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年11月12日，原告牛磊（××）与被告国华公司上海分公司签订保险合同号为8828902008268828的《电子保险单》，为原告王欢欢（××）投保国华国民超满意终身××保险，基本保险金额20万元，交费年期30年，期交保险费3140元，合同生效日期为2018年11月13日零时；国华公司提供的保险责任为：××保险金赔付20万元，二次恶性肿瘤保险金赔付16万，三次恶性肿瘤保险金赔付16万元等；提供的额外权益：首十年关爱保险金额及体检奖励保险金额；关于关爱保险金额，根据××的投保年龄，自本合同生效之日起，至第十个保单周年日止，按本合同基本保险金额的下述比例核定关爱保险金额：投保年龄0-30周岁，关爱保险金额比例为50%，投保年龄31-40周岁，关爱保险金额比例为35%，投保年龄41周岁及以上，关爱保险金额比例为0%。合同还约定以下内容：1.保险合同成立与生效：××提出保险申请、国华公司同意承保，本合同成立；本合同自国华公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单开始生效，具体生效日以保险单所载的日期为准。2.犹豫期：从××首次收到本合同并书面签收之日起，有15日的犹豫期。在犹豫期内请××认真审视本合同，如果认为本合同与××的需求不相符，××可以在此期间提出解除本合同，国华公司将会扣除不超过人民币10元的工本费后无息退还××所支付的保险费。3.等待期：在本合同生效（或最后一次复效，以较迟者为准）日起90日内（含90日当日），××因意外伤害事故（见10.8）以外的原因患××（见10.9）、××（见10.10）的，国华公司不承担保险责任，国华公司向××退还本合同已交保险费，本合同终止。这90日的时间称为等待期。因意外事故患××、××的无等待期等。如××在等待期后发生本合同所约定的保险事故，国华公司按照下列方式给付保险金：××保险金：××初次发生并被医院（见10.11）的专科医生（见10.12）确诊患有××，××保险金，该项保险责任终止，××保险金”责任终止等。同日，原告向国华公司支付保费3140元，商品说明为“保险承保-好医保·重疾险（终身）”。原告提交的郑州大学第一附属医院住院病历显示，原告王欢欢于2019年1月2日入院，主诉为发现左乳肿块伴乳头溢液3天，于2019年1月4日行左乳肿块微创旋切术，王欢欢因甲状腺结节会诊后转入甲状腺科进一步治疗，入院后完善相关检查，颈部彩超显示：甲状腺右侧叶下极气管旁实性结节（TI-RADS分级5级），有手术适应症，拟行甲状腺手术，患者及家属要求出院，暂不手术；原告王欢欢于2019年1月9日出院，实际住院7天，入院科别为乳腺外二科二，出院科别为甲状腺二/疝外科；出院诊断为：1.甲状腺占位；2.××；出院医嘱为：1.院外注意休息，适当活动颈部，避免剧烈活动颈部；2.建议住院手术治疗；3.定期复查，不适就诊。后原告王欢欢于2019年2月11日以主诉发现颈部包块1月，再次入住郑州大学第一附属医院，于2019年2月15日行腔镜下右侧甲状腺近全切除术+右侧喉返神经探查术+中央区淋巴结清扫术，术前诊断为甲状腺占位，出院诊断为甲状腺乳头状癌（待常规）；于2019年2月18日出院，实际住院7天。2019年2月21郑州大学第一附属医院出具的《组织病理学检查与诊断报告单》显示，病理诊断为：1.（右侧）甲状腺乳头状癌。建议Braf及Tert基因检测；2.（喉前组织）镜下为纤维组织，未见癌；3.（中央区）淋巴结未见转移癌（0/2）。原告为证明其诉讼主张，还提交以下证据：1.××医院有限公司二七中科中医院医疗收费票据》。该票据显示，王欢欢购买西药费146.13元，中成药费92.58元，共计238.71元。被告的质证意见为：对收据的真实性、合法性、关联性没有异议，但对证明目的有异议，原告在该中医院接受治疗时，仍在保险的等待期期限之内，在该时间点原告清楚的知道患有××，××，故意拖延直至等待期结束后才去医院确诊其甲状腺癌；2.手机中国知网搜到的甲状腺结节中药治疗论文截图打印件及《中药治疗甲状腺结节52例临床观察》论文打印件，被告的质证意见为：对该组证据的真实性、合法性、关联性均有异议，对该证据的证明目的也有异议，原告提交的论文是针对甲状腺结节的资料，而早在原告第一次就诊时，在出院记录中医院也告知其甲状腺结节（TI-RADS分级5级），××已经非常严重，患癌风险极高，故原告主观上应该知道其可能构成甲状腺癌而并非单纯的甲状腺结节，此外，根据常人的理解来看，在患病时应该遵从医嘱，而不会自行下载论文研究医学病情，所以，该证据也并不能表明原告是依据该论文进行中医治疗，而是单纯为了拖延时间；对该论文的来源渠道不清楚，内容的科学性也不清楚，被告认为和本案无关。3.《理赔决定通知书》。该通知书显示，2019年4月28日，国华公司以经审核××于2019年2月11日至2月18日因甲状腺乳头状癌（待常规）在郑州大学第一附属医院住院治疗，××保险金给付标准为由，作出对保单8828902008268828不予给付理赔金，保险合同有效的处理决定。另查明，××王欢欢，1986年1月27日出生，2018年11月12日投保时年满32周岁；2019年11月13日，原告再次向国华公司支付保费3140元。本院认为，××牛磊与国华上海分公司签订的保险合同不违反法律法规强制性规定，合法有效，双方均应当依据合同约定履行各自义务。依据保险合同的相关内容，××王欢欢享有依据该合同领取保险金的权利。本案争议的焦点为王欢欢是××，保险公司是否应当免责。保险合同生效日期为2018年11月13日零时，合同的等待期最后一日为2019年2月10日。被告认为原告王欢欢在等待期内明知患有××，××，拖延至等待期结束才最终进行手术，并确诊为甲状腺癌，因此认为王欢欢患病是在等待期内，保险公司不应承担保险责任。本院认为，王欢欢于2019年1月2日首次去医院就医其主诉为发现左乳肿块伴乳头溢液3天，也并非因甲状腺相关疾病而去医院就诊，后发现有甲状腺结节，虽有手术适应症，但是否选择当即作手术，是原告的权利；后原告王欢欢于2019年2月11日以主诉发现颈部包块1月，再次去医院就医，并于2019年2月15日进行手术，于2019年2月21确诊为甲状腺乳头状癌。原告王欢欢被确诊为甲状腺癌已超过保险合同约定的等待期，不符合等待期的免责条款。此外，保险合同只是约定“在本合同生效（或最后一次复效，以较迟者为准）日起90日内（含90日当日），××因意外伤害事故（见10.8）以外的原因患××（见10.9）、××（见10.10）的，我们不承担保险责任，我们向您退还本合同已交保险费，本合同终止。这90日的时间称为等待期”，××症状，合同并未作具体规定，在这种情况下，对格式条款应作不利于合同提供方的解释，故不能认为原告王欢欢在等待期内患甲状腺结节，就认为符合等待期的免责条款。因此，原告要求被告支付××保险金20万元、关爱保险金7万元，于法有据，本院予以支持，对被告的相关辩称意见，本院不予采信；××、××，我们豁免自确诊日后本合同应交的剩余各期保险费，该项保险责任终止。被豁免的保险费视为已交纳，本合同继续有效”，被告应豁免原告王欢欢确诊日后应交的各期保险费，原告王欢欢于2019年2月21日确诊患甲状腺乳头状癌，故被告应豁免自2019年2月21日后应交纳的剩余各期保险费，原告2019年11月13日向被告国华公司已支付的保险费3140元，被告国华公司应予以返还。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第二条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、被告国华人寿保险股份有限公司上海分公司、国华人寿保险股份有限公司于本判决生效后十日内支付原告牛磊、王欢欢××保险金20万元、关爱保险金7万元；二、被告国华人寿保险股份有限公司上海分公司、国华人寿保险股份有限公司豁免原告王欢欢自2019年2月21日后应交纳的剩余各期保险费；三、被告国华人寿保险股份有限公司于本判决生效后十日内返还原告牛磊、王欢欢缴纳的保险费3140元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务及其他义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2699元，由被告国华人寿保险股份有限公司上海分公司、国华人寿保险股份有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，上诉于河南省郑州市中级人民法院，按对方当事人的人数提出副本，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  时满良二〇二〇年七月三十一日书记员  杨 乐