文书内容广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初30739号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广东省广州市白云区云城西路******。负责人：强昕，该行行长。委托诉讼代理人：何宇虹、陈洁，分别为广东东方昆仑律师事务所律师和实习人员。被告：邱金宝，男，1985年2月27日出生，汉族，住广东省仁化县。原告中国银行股份有限公司广州白云支行（以下简称中国银行白云支行）与被告邱金宝金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行白云支行的委托诉讼代理人何宇虹在线参加了诉讼，被告邱金宝经本院合法传唤，无正当理由没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行白云支行起诉请求：1.被告向原告偿还本金8990元和利息、本金的罚息、利息的罚息（暂计至2019年7月8日，利息为11.29元、本金的罚息613.74元、利息的罚息1.23元，从次日起至实际清偿之日止，罚息按合同约定标准计算）；2.请求依法判令被告向原告偿还本金7979.05元和利息、本金的罚息、利息的罚息（暂计至2019年7月8日，利息为0元、本金的罚息348.52元、利息的罚息0元，从次日起至实际清偿之日止，罚息按合同约定标准计算）；3.请求判决本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年5月4日，被告在原告提供的电子服务渠道上申请个人网络循环贷款，并在网上签订了《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》，后经原告审批后双方就贷款事项达成以下约定：1.原告同意向被告提供贷款额度为人民币20000元的循环贷款，额度期限为一年；2.借款还款方式为按月付息到期还本，贷款利率为固定年利率6.66%，如被告未按期还款，原告有权就逾期部分从逾期起按照罚息利率计收利息。罚息利率为贷款利率水平上加收50%。3.被告未按期归还贷款本息，原告有权解除本合同并宣布所有贷款本息提前到期。合同签订后，原告于2018年5月4日向被告发放贷款9000元，从2018年5月4日开始至2018年11月4日止，贷款期限为6个月，还款日为每月27日；2018年5月5日向被告发放贷款11000元，从2018年5月5日开始至2018年11月5日止，贷款期限为6个月，还款日为每月27日。被告未按合同约定归还借款。被告邱金宝未答辩。原告中国银行白云支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告邱金宝未对原告的证据发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利。本院认定事实如下：中国银行白云支行于1991年2月28日成立，营业期限为长期，经营范围为货币金融服务。案涉产品为原告经营的“中银E贷”线上信用贷款产品，借款人申请贷款需登录原告“中国银行手机银行”APP，通过输入银行卡预留手机号收到的手机动态密码及通过外部安全介质获取的动态口令提交贷款审批，审批通过获取额度后，通过点击确认的方式确认本次贷款的要素（金额、期限、利率、还款方式、收款账户、还款账户、资金用途等），阅知并同意《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》后完成合同签订。原告通过借款人在线下开办中国银行银行卡完成的身份识别以及线下开卡设置的银行卡绑定手机号、电子银行登录密码、外部安全介质动态口令等对借款人的身份进行核实。中国银行股份有限公司（贷款人）与邱金宝（借款人）订立的《个人网络循环贷款合同》约定以下主要内容：循环贷款额度：20000元，循环贷款额度期限：1年。计息：按借款人向贷款人申请提款时约定的计息方式计算利息；计息天数为每笔贷款的实际放款日至该笔贷款结清为止。罚息：若借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。违约责任：借款人未按期归还本息构成违约，原告有权单方解除本合同，宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。借款人未按约定期限还款，对未还本金和应付未付利息，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50％。原告根据被告的提款申请，分两次向被告指定的其名下的中国银行账户转账共20000元，贷款年利率均为6.66%，还款方式为按月付息到期还本，每月还款日为27日。被告从2018年11月4日起出现逾期，本案审理过程中，被告又偿还部分罚息款项，尚欠贷款本金、利息及罚息，具体如下表：            序号              发放日              合同到期日              违约当期应还款日              发放本金              尚欠本金              尚欠利息              逾期后偿还的罚息                  1              2018/5/4              2018/11/4              2018/11/4              9000              8990              11.29              0                  2              2018/5/5              2018/11/5              2018/11/5              11000              7737.94              0              235.85      （单位：元）本院认为，原告具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在线上完成的金融借款合同纠纷。原告提供的证据可以证明被告申请贷款所使用的银行卡和电子银行业务是其本人在中国银行开办，申请贷款时使用上述银行卡绑定手机号码、据此获得的手机动态密码、电子银行登录账号、密码、外部安全介质获取的动态密码等，以上外部安全介质和电子数据均由被告本人掌握，具有高度私密性，被告亦依约偿还了部分利息，故在无相反证据的情况下，可以确认《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》由被告本人签订，是其真实意思表示。原告按照约定向被告足额发放了贷款，已实际履行了放款义务，本案贷款均已到期，被告未按约定期限还款，已构成违约，应当承担合同约定的违约责任。本案审理过程中，被告陆续偿还了部分款项，原告请求被告归还尚欠借款本金共16727.94元及利息、罚息，有合同及法律依据，本院予以支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条的规定，判决如下：被告邱金宝于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州白云支行偿还贷款本金8990元、利息11.29元及罚息（罚息自2018年11月5日起以实际未还本金及实际未还利息为基数，按合同约定的罚息利率计至款项清偿之日止）；被告邱金宝于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州白云支行偿还贷款本金7737.94元及罚息（罚息自2018年11月6日起以实际未还本金为基数，按合同约定的罚息利率计至款项清偿之日止，并扣减逾期后偿还的罚息）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费248元，由被告邱金宝负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  王 蕾人民陪审员  张小虹人民陪审员  梁佩玉二〇二〇年七月二日法官助理戴瑜霞书记员张颖宁