广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0106民初2568号原告：陆亚梅，女，1972年12月6日出生，汉族，住广东省德庆县。委托诉讼代理人：马卓森，男，1969年11月15日出生，汉族，住广东省德庆县，系原告配偶。委托诉讼代理人：王燕，广东正诺律师事务所律师。被告：太平人寿保险有限公司广东分公司，住所地广东省广州市天河区珠江东路****自编**和**自编**。负责人：冯堂平，总经理。委托诉讼代理人：曾炎森、陈建华，广东启源律师事务所律师。原告陆亚梅与被告太平人寿保险有限公司广东分公司保险合同纠纷一案，本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员赵艳华独任公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人马卓森、王燕，被告的委托诉讼代理人曾炎森到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告陆亚梅向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付在保险期间的医疗费用102186.42元；2.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：原告委托其丈夫马卓森于2017年8月14日向被告投保，2018年9月15日续保。2019年6月11日原告检查患有肝癌，2019年6月12日入院治疗。2019年7月15日，原告向被告申请理赔，结果以未如实告知被保险人既往病史为由拒赔。投保人马卓森起初并不想购买保险，因与被告业务员的配偶在同一地方工作，碍于情面，加之原告没有社保，保费也不高才购买。投保人马卓森按照被告业务员指示操作购买了保险。在购买保险时，被告的业务员并未告知原告如有××携带就不能购买保险，称只要被告保险人在两年之内没有住院就行。被告理应赔偿相应费用。被告太平人寿保险有限公司广东分公司答辩称：一、原告在投保前已患有××，且投保人马卓森知情。被告在收到理赔材料后，经理赔调查得知如下事实：1、原告于2008年1月6日至2008年1月10日在石碁人民医院住院，出院诊断“羊水Ⅲ°感染、G3P2G38+WWA顺产、单胎足月女婴”，石碁人民医院医院产科入院记录“××小三阳4年”，检验结果“××两对半示小三阳”。2、原告于2019年5月8日至2019年5月10日因“左眼红眼痛、视力下降3天”在广州市番禺区中医院住院治疗，出院诊断“左眼年龄相关性白内障、原发性急性闭角型青光眼、乙型××小三阳、肝功能异常、肝右叶肿物”，入院记录既往史“××小三阳病史10年，现未治疗”，马卓森在当时的《广州市番禺区中医院入院记录》上签字。3、被告另调查到在2007年6月29日番禺区石碁人民医院检验结果显示，原告已属于××病毒携带者，即原告至少在2007年6月29日时已患病××小三阳，这与马卓森陈述陆亚梅患有××一致，从检验结果中显示陆亚梅的年龄是34岁，与原告年龄相符，证明就是原告本人。二、投保人马卓森在投保时故意未如实告知原告患有××，足以影响被告决定是否同意承保或提高费率，被告有权根据法律及保险合同的规定不予承担理赔责任并不退还保费。1、2017年8月14日，投保人马卓森通过微信自助投保链接为原告投保天平超e保2018医疗保险。自助投保过程中，投保人点击“立即购买”后，投保界面弹出“被保人健康告知”的询问页面，该页面“被保险人有以下情况？”的第5点“被告保险人目前或过往被诊断患有下列疾病：…××（含××病毒携带者）…”。在投保时如果被保险人患有“被保人健康告知”的页面提示的疾病，那么便不能投保。但投保人却选择“以上全否”选项，由此可见，在投保时，投保人在明知原告患有××疾病的情况下，故意不履行如实告知义务，该故意不告知的行为足以影响被告是否决定承保或提高费率。2、在投保人故意未履行如实告知义务，足以影响被告是否投保的情况下，被告依据保险法第十六条及保险条款第二十条的规定，被告有权解除保险合同、拒付保险金并不予退还保费。2019年7月15日，被告因患恶性肿瘤向被告申请住院费用理赔，被告在进行理赔调查后于2017年7月26日出具《理赔结果通知书》，告知原告解除合同并拒赔。从被告自知道有解除事由之日起未超过30日，在保险合同解除时，保险合同成立也未满两年，被告解除保险合同合法有据。综上所述，原告诉请无合理依据，被告拒赔符合法律及保险合同约定，请求法院驳回原告的全部诉讼请求。经审理查明：2017年8月14日，投保人马卓森通过网上电子投保的方式为其妻子即原告向被告投保太平超e保医疗保险，被告经审核同意承保，保单号为005508033315008。2018年8月15日，投保人马卓森对该份保险进行了续保并缴纳保费625元。《保单》载明：投保人为马卓森，被保险人为陆亚梅，身故保险金受益人为法定受益人；合同生效日为2017年8月15日零时，保险期间1年；首期保费625元，交费年期1年，交费方式年交；投保险种太平超e保2018医疗保险。《太平超e保2018医疗保险条款》第一条保险合同构成及第三条保险合同成立与生效内容为：“本合同由以下几个部分构成：保险单及所附条款、投保单（其复印件或电子影像印刷件与正本具有同等效力）、批注，以及经您与我们共同认可的、与本合同有关的其他书面文件。您提出保险申请、我们同意承保，本合同成立。合同生效日期在保险单上载明。”前述条款第六条保险金额及附表保险利益表显示：一般医疗年限额200万，恶性肿瘤医疗年限额200万，恶性肿瘤住院津贴日额300元/日（最高以200日为限），本合同保险金额等于一般医疗年限额、恶性肿瘤医疗年限额、恶性肿瘤住院津贴年限额三者之和。前述条款第八条保险责任第二款第1项内容为：“恶性肿瘤住院医疗费用如果被保险人在等待期后因罹患恶性肿瘤经医院诊断必须住院治疗，我们对被保险人每次住院实际发生的恶性肿瘤住院医疗费用按约定的给付方式给付恶性肿瘤医疗保险金。恶性肿瘤住院医疗费用具体包括床位费、医生诊疗费、治疗费、手术费、药品费、检查化验费、护理费、膳食费、救护车费。”前述条款第九条责任免除内容为：未书面告知的既往症，我们不承担给付相应保险金的责任。前述条款第二十条明确说明与如实告知内容为：“被保险人应如实告知所有可能影响保险单承保发生的事实，我们有权就您、被保险人的有关情况提出书面询问，被保险人必须如实在投保单上填写投保前的既往症情况，这些将影响投保和续保时保险凭证或保险单批注确定的特殊条款、投保条件、责任免除和特别限制等。如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退换保险费。如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对与本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但应当退换保险费。”2019年5月10日，原告因眼科疾病在广州市番禺区中医院治疗期间检测出肝右叶肿物（性质待查）。2019年6月11日，原告在广州医科大学附属第二医院番禺院区被诊断患有肝癌。后原告分别于2019年6月12日至2019年7月2日、2019年7月20日至2019年8月7日、2019年9月6日至2019年9月13日、2019年12月12日至2019年12月18日、2020年1月14日至2020年1月18日，五次进入广州医科大学附属第二医院进行治疗。2019年7月26日，原告就其入院治疗肝癌所支付的医疗费用102186.42元向被告申请赔偿。被告在收到理赔申请后，出具《理赔结果通知书》给原告，以投保时未告知事项影响承保决定，依据《保险法》第十六条，自投保之日起解除保险合同（不退费）。被告提交原告于2007年6月29日在广州市番禺区石碁人民医院的检验单，用以证明原告在投保前已经明确检查出患有××。原告对该份证据的真实性予以确认，关联性不予确认，认为只是作为原告孕期的正常检查。被告另提交原告2019年5月8日在广州市番禺区中医院的入院记录，用以证明投保人在为原告投保时知道原告患有××，该份入院记录既往史处写明：××小三阳病史10年。投保人在落款上述病史属实处签名。原告质证对该份证据的真实性、合法性予以确认，关联性不确认，不能证明××携带就一定会患有肝癌。诉讼中，被告称根据被告提供的电子投保流程视频中演示的投保过程可知：投保人在“被保险人是否有以下情况？5.被保险人目前或过往被诊断患有下列疾病：良、恶性肿瘤（含原位癌），2级别或以上高血压……××（含××病毒携带者）……”下方的“部分是”或者“以上全否”一栏勾选确认；投保界面被保人健康告知一页显示提示“如有任意一项为‘是’则无法投保此产品知道了”；被告已以黑体加粗字体写明“投保人应在对被保险人健康/职业情况充分了解的基础上履行如实告知义务。投保人承诺完全知晓被保险人的健康/职业状况。若被保险人健康/职业状况与上述告知内容不符；1.本公司有权解除保险合同”，本案投保人马卓森明知原告患有××，仍然投保，故意未履行诚实告知义务，足以影响到被告是否决定承保或提高费率。原告确认案涉保险是投保人本人进行投保操作，但是表示投保界面速度非常快，无暇看投保内容，被告则表示根据演示可知不存在原告所述情况，投保人对投保进度完全可控。庭审中，原告称被告的业务员告知其只要2015年至2016年未住院即可投保，未明确告知其患有××或者××病毒携带者不能投保，但是并未就此举证证明。原告表示其未收到原告签发的保单、保险合同，被告称案涉保险合同成立时生成电子保单、发票及保险合同，已通过短信告知投保人自行下载，并提交了其系统截图予以证实，该份截图显示：2017年8月14日16:10:18，被告向189××××****手机号码发送短信，短信内容为：尊敬的马卓森先生，感谢您购买太平超e保医疗保险，您可于一个工作日后，凭保单号005508033315008及密码＊＊＊＊＊73登陆中国太平官方网站××／eservice中电子保单查询及下载您的电子保单。如有疑问可致电95589。2017年8月14日16:18:55，被告向前述手机号码发送短信告知当前操作的验证码。被告另外提交案外人北京东方般若科技发展有限公司出具的《说明函》，载明其为太平人寿保险有限公司短信服务供应商，通过短信通道106980095589提供短信服务，通过该短信通道发送的短信内容均已发送完成。原告确认189××××****为投保人的手机号码，对于是否收到短信表示不记得了。被告称原告有多种途径可以查询获取保单。本院认为：原告同意投保人马卓森通过网上投保方式向被告投保太平超e保2018医疗保险，被告同意承保，已向投保人出具保单、电子保险合同，双方的人身保险合同关系成立、有效，应依约履行。案涉保险是通过网上投保及核保，投保人对原告患有××一事清楚，原告称其投保时被告的业务员告知其只要2015年至2016年未住院即可投保，未明确告知其患有××或者××病毒携带者不能投保，其应提供相关证据予以证实，但原告并未提供该方面的证据，证据不足，本院不予认定。投保人亲自在网上操作，其作为完全民事行为能力人应意识到其进行投保操作的法律后果，投保人选择“以上全否”系其真实意思表示，应视为投保人对投保界面内容的确认及被告已尽明确说明义务，且投保人对如实告知义务亦清楚明了。此外，太平超e保2018医疗保险为网上投保保险产品，保险期限一年及保险金额达数百万元，原告是否患有××（含××病毒携带者）对被告承保决定十分重要，被告辩称该原告是否患有××（含××病毒携带者）为投保人必须应向其告知的情况，符合保险行业相关操作规定，本院予以采信。综上，本院依法确认投保人因其故意（或至少为重大过失）未向被告履行如实告知义务，依照《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、第四款、第五款“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知”、“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”、“投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费”的规定，被告有权不承担赔偿责任。现原告起诉要求被告支付保险金102186.42元，依法不合及与合同约定不符，本院不予支持，依法予以驳回。综上所述，本院依照《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、第四款、第五款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：驳回原告陆亚梅的诉讼请求。案件受理费2344元，由原告陆亚梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  赵艳华二〇二〇年七月十三日书记员  尹 丽叶玉环