广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0191民初8029号原告：中邮消费金融有限公司，住所地广东省广州市南沙区海滨路**南沙金融大厦**1101之一J30，统一社会信用代码91440115MA59ATXN6C。法定代表人：林茂新，职务：董事长。委托代理人：罗永波，广东合众拓展律师事务所律师。被告：周芳，女,1981年7月16日出生，汉族,住成都市金牛区，原告中邮消费金融有限公司诉被告周芳金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人罗永波到庭参加诉讼，被告周芳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼,本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告于2018年8月14日签订的《邮你贷个人消费贷款协议》；2、判令被告一次性偿还原告贷款本金29666.05元并支付利息、违约金（其中利息以未还款贷款本金为基数，从被告逾期还款之日（2019年11月14日）起至实际清偿之日止，按年利率20.4%的标准计算，违约金以到期未还金额之和为基数，按月利率5%的标准，从被告逾期还款之日起计至合同解除之日止，每期分别计算；合同解除后，以贷款本金余额为基数，从合同解除之次日起计至实际清偿之日止。暂计2020年3月4日，息费合计3452.13元，上述息费之和以不超过贷款本金余额按年利率24%计算的金额为限；3、判令被告赔偿原告律师费损失500元；4、判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：原告与被告于2018年8月14日签订《“邮你贷”个人消费贷款协议》。被告向原告贷款39000元，分期期数为36期，原告按约定向被告发放了贷款。到期应还本金以还款计划表为准。从2019年11月14日开始，被告开始逾期还款，至今尚未结清且拒绝还款。截至2020年3月4日，被告尚拖欠贷款本金及利息、违约金等共计33118.18元未予偿还。根据《“邮你贷”个人消费贷款协议》第三、五条的相关约定，原告有权宣布本合同项下全部债务立即到期并要求被告还清全部贷款本金、利息、手续费及逾期还款违约金。原告提供证据：《中邮消费金融有限公司个人消费贷款申请表》、《中邮消费金融有限公司“邮你贷”个人消费贷款协议（客户知情确认书）》、《中邮消费金融业务系统发放贷款截图》、《广东银联交易确认函》、《数据库截图》、《还款计划表》《欠款明细表》、《民事委托代理合同》及律师费发票。被告庭前提交了书面答辩及证据。书面答辩状称其于2017年8月14日中邮消费金融有限公司发放贷款86000元，本人从2017年9月14日开始还贷到目前已经还款84496.69元，不算年利率20%的利息，还差1503.3元本金未归还。前夫因做生意失败2016年名下共有的唯一一套房产变卖后仍未能还清贷款，后感情破裂于2019年3月29日办理了离婚手续，孩子的抚养权归我，双方名下并无房产，唯一的汽车归男方所有，目前也已因贷款逾期被收回，离异时我个人名义的信用卡、银行贷款、私人借款已经达到人民币壹佰肆拾柒万元，按照离婚协议由男方每月支付陆万伍仟元用来偿还各类欠款（附有离婚协议复印件、离婚证、个人征信报告），但因男方一直无收入，没有办法按照离婚协议的的约定按月还款，包括孩子每月2000元的抚养费也并未支付。我的工资收入也仅能维持每月房租、孩子的抚养费、生活费。下面是我每月的收入支出情况：月固定税后收入：8500元；房租支出：2500，物管费及水电气费：500（浮动），孩子抚养费：1000，生活费：2000左右，电话费：100元，交通费：200元，未逾期的信用卡：建行信用卡：月最低还款700元，中信信用卡：月最低还款900元，招商信诺保险650；根据本人目前的负债及收入情况，无力支付年利息20%的利息，所以希望能够减免利息，只还剩余未还的本金1503.3元。目前父母均已高龄并且只有退休金并无储蓄，也无力帮忙还款，如果债权人强制执行可能会对父母的身体情况造成不良影响。附上离婚协议书及离婚证、个人征信报告、房屋租赁登记备案信息摘要及备案凭证。经审理查明：2017年8月14日，被告向原告申请“邮你贷”个人消费贷款用于个人消费，并在申请表上签名确认已充分阅读并完全理解客户知情确认书及协议中记载的相关条款及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守协议条款中的所有内容。《“邮你贷”个人消费贷款协议》（以下简称《贷款协议》）约定：案涉贷款自贷款发放日起开始计算利息，贷款发放日为原告向借款人指定的放款账户划转贷款之日；本贷款的利率为固定利率，每月还款额=每月还款本息+月手续费；每月还款本息=[贷款发放金额×月利率×（1+月利率）^贷款期数]÷[（1+月利率）^贷款期数-1]；月手续费=贷款本金×月手续费率，月利率、月手续费率以公司最终审批结果为准，每月利息以30天作为计息天数，当期不足30天的按30天计息；借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息、手续费及相关费用时，应就欠付款项支付滞纳金，滞纳金按逾期的期数收取，每期收取标准为：欠付款项的5%且不少于50元；按照上述约定计收滞纳金的，不影响原告享有的其他违约救济权利；本贷款首期还款日为贷款发放后次月对应日，此后还款日每月类推，最后一个还款日为贷款期限届满日，具体以贷款发放后借款人向原告查询的还款计划表为准；借款人未能在贷款期限届满日偿还本合同项下所有相关本金、利息及其他相关费用的，则自贷款期限届满之日起，原告有权对借款人未偿还的款项按前述滞纳金收取规定继续计收滞纳金；借款人须在每期还款日17:00前即确保还款账户中可用余额充足；原告按照时间顺序优先扣划最早应该偿还的贷款款项；若借款人还款账户中的款项不足以支付本协议项下的到期应付款项的，原告按照费用（包括但不限于滞纳金）、利息、本金的顺序划收；逾期达到规定时间的，原告按本金、利息、费用（包括但不限于滞纳金）的顺序划收；借款人承诺按本协议条款的约定或原告要求按时按期足额以人民币归还贷款本息并支付其应付的其他款项和费用；借款人未按合同规定归还贷款本息及其他应付款项、费用的，即构成违约；当借款人发生合同项下的违约情形时，原告有权要求借款人承担支付滞纳金、违约金、补偿款以及赔偿损失等相关责任，并有权采取如下措施：随时冻结或终止信用额度，宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求借款人立即清偿；并承担原告为实现债权而实际发生的费用（包括但不限于诉讼、仲裁费用……律师费用）。协议尾部附有《利率及收费项目一览表》，载明利率、月手续费率均以最终审批结果为准，滞纳金为欠付款项的5%且不少于人民币50元，按逾期期数收取。合同签订后，原告于2017年8月14日向被告指定账户实际发放贷款87000元。原告提供的《还款计划表》列明了36期还款的每期应还款日、计息天数、每期应还款、本金、利息、贷款余额及分期手续费，各期手续费均为0元。原告提供的《欠款明细表》记载：案涉借款年化利率为20.4%；每期手续费为0元；被告逾期起始日为2019年11月14日；截止2020年3月4日，被告尚欠本金29666.05元、利息1921.48元、违约金1530.65元。原告确认截至庭审时，被告仍没有还款。另查明，原告经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准颁发金融许可证，经营范围为货币金融服务。原告与广东合众拓展律师事务所签订《催收服务委托合同》，约定单个案件的基础保底费用为500元/件。原告现已向广东合众拓展律师事务所支付律师费500元。再查明，原告起诉后，本院向被告邮寄送达了本案应诉材料，被告于2020年5月11日签收。被告在答辩期间就本案管辖权提出书面异议，本院裁定驳回其管辖权异议请求。被告没有就此民事裁定书提起上诉。本院认为：原告具有从事货币金融服务的合法资质，本案为金融借款合同纠纷。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃相关诉讼权利。本院对原告提交的证据予以采信。原告与被告签订的《贷款协议》是双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。原告放款后，被告应依约还本付息，逾期还本付息的，应承担相应的违约责任。现被告有多期未还本付息，已构成违约。根据《贷款协议》的约定，原告有权解除合同并宣布贷款提前到期。故原告请求解除《贷款协议》，要求被告提前还清本金29666.05元并按合同约定支付利息、违约金，符合约定；同时，原告诉讼请求中主张的自逾期还款之日起至实际清偿之日止的利息、违约金的计算方式，未违反法律规定，本院予以支持。原告向本院起诉要求解除合同，本院依法向被告送达了原告提交的起诉状，可视为原告关于解除合同的通知已经到达被告，《贷款协议》自通知到达被告之日即2020年5月11日解除。至于律师费损失，原告提供证据证明其确有因提起本案诉讼支付律师费500元，其主张该项损失有合同约定及事实依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零一条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、原告中邮消费金融有限公司与被告周芳于2017年8月14日签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》于2020年5月11日解除；二、被告周芳于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司偿还借款本金29666.05元并支付利息、违约金（其中利息以贷款本金余额为基数，从2019年11月14日起按月利率1.7%的标准计至2020年5月11日止；违约金以当期逾期未还本金及利息之和为基数，按月利率5%的标准，分别从当期逾期之日计至2020年5月11日；上述结果需扣除被告周芳在2019年11月14日后各期实际偿还的利息、违约金且每期的利息、违约金之和，不得超过以贷款本金余额为基数按月利率2%标准计算的结果。从2020年5月11日起的利息、违约金，合并以29666.05元为基数，按年利率24%的标准计至实际清偿本息之日止）；三、被告周芳于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司支付律师费500元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费301元，由被告周芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  郭汉彬二〇二〇年七月十四日法官助理罗小燕书记员许婷婷