广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初8477号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市********银大厦，统一社会信用代码914********101827M。主要负责人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：杨荟玉，广东厚诚律师事务所律师。被告：韦宏棉，男，1975年11月8日出生，壮族，身份证住址广西武鸣县************，公民身份号码450************。被告：刘晓群，女，1975年7月16日出生，壮族，身份证住址广西崇左市江州区**********，公民身份号码452************。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中行中山分行）诉被告韦宏棉、刘晓群金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中行中山分行因被告韦宏棉、刘晓群向其贷款后未能按时还款，向本院提出诉讼请求：1.解除原告中行中山分行与被告韦宏棉、刘晓群所签订的《个人二手住房贷款合同》（合同编号：JK201**********064号）；2.被告韦宏棉、刘晓群向原告中行中山分行偿还贷款本金156873.22元及利息、罚息（暂计至2020年1月13日止利息1934.27元，罚息67.36元，从2020年1月14日起至借款还清之日止按合同约定的利率标准计付），合计158874.85元；3.被告韦宏棉、刘晓群向原告中行中山分行支付律师费11943元；4.原告中行中山分行对处置被告韦宏棉、刘晓群提供的抵押房产位于广东省中山市**************所得款项在上述债务范围内享有优先受偿权。庭审中，原告中行中山分行称被告韦宏棉、刘晓群在起诉后有还款，明确截至2020年6月8日尚欠借款本金144877.7元、利息487.07元、罚息0元，合计145364.77元。对利率明确为贷款利率转换为以LPR为定价基准加点形成，即合同最近执行利率4.655%减去2019年12月五年期以上的LPR4.8%，得出加点值为-14.5。原告中行中山分行围绕诉讼请求提交了证据。被告韦宏棉、刘晓群经本院合法传唤未到庭应诉，亦未在法定答辩期间提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中行中山分行。借款人、抵押人：韦宏棉、刘晓群。签约情况：2017年1月16日，双方签订《个人二手住房贷款合同》（合同编号：JK201**********064号）。贷款金额：200000元。贷款期限：自2017年2月13日起至2027年2月13日止。借款用途：购买广东省中山市**************的房地产。贷款利率：浮动利率。浮动周期为12个月。从贷款人实际放款日起12个月内按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮5%计息。每满一个浮动周期，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率下浮5%作为下一个浮动周期的适用利率。还款方式：按月等额本息，每月13日为还款日。罚息和复利计收标准：借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。逾期贷款的罚息利率为贷款利率水平上加收50%。违约责任：借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，有权要求赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用。抵押担保情况：抵押物为韦宏棉、刘晓群本案中借款所购的上述房地产。合同约定抵押担保范围为合同项下借款人的全部债务，包括本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费）等。该房产已办理抵押登记手续【不动产登记证明号：粤（2017）中山市不动产证明第号；抵押权人中行中山分行】。律师费用情况：中行中山分行委托广东厚诚律师事务所律师为本案诉讼代理人，并因此支出了律师费11943元，广东厚诚律师事务开具了相应金额的律师费发票。欠款情况：中行中山分行向韦宏棉、刘晓群全额放款后，韦宏棉、刘晓群借款后未按时足额还款。截至2020年6月8日，尚欠本金144877.70元、利息487.07元、拖欠本金的罚息0元、应收利息的罚息0元。本院认为，中行中山分行与韦宏棉、刘晓群签订的《个人二手住房贷款合同》是双方自愿订立，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。韦宏棉借款后未按时足额还款，已构成违约，中行中山分行按照合同约定有权行使合同解除权，提前收回全部贷款本金并要求韦宏棉支付利息、罚息。关于韦宏棉、刘晓群所欠金额，有中行中山分行提供的还款明细清单、借款借据等证据为证，韦宏棉没有提交证据反驳，故本院予以认定。关于贷款利率计算标准，因中国人民银行从2019年8月20日起已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消。又根据《中国人民银行公告[2019]第30号关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），也可以转换为固定利率。庭审中，中行中山分行明确选择执行利率转换为以LPR为定价基准加点形成，具体为：加点数值=目前执行利率4.655%-2019年12月发布的5年期以上LPR4.8％=-0.145％，即截至2021年2月12日的执行利率为4.655%，从2021年起每年的重定价日为2月13日，执行利率调整为重定价日最近一个月五年期以上LPR-0.145％。中行中山分行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行的上述规定，本院予以支持。由于中行中山分行已诉请解除合同并提前收贷，故借款利息应计至合同解除之日止，之后以全部未还本金为基数，按罚息利率计算罚息。中行中山分行请求利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。至于律师费，因合同有相关约定，且中行中山分行提交了委托代理合同、律师费发票证据证明本案实际产生了律师费11943元且符合律师费收费标准，故韦宏棉应承担该笔费用。韦宏棉、刘晓群提供的抵押物已办理抵押登记手续，该抵押登记合法有效。故当韦宏棉、刘晓群不履行上述债务时，中行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在本案债权范围内优先受偿。韦宏棉、刘晓群经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除中国银行股份有限公司中山分行与被告韦宏棉、刘晓群签订的《个人二手住房贷款合同》（合同编号：JK201**********064号）。二、被告韦宏棉、刘晓群于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿借款本金144877.07元及利息、罚息【截至2020年6月8日利息487.07元；2020年6月9日至本金清偿之日止，利息、罚息按上述合同约定及中国人民银行公告[2019]第30号文件的规定计算，详见前文经审理查明及本院认为的内容】。三、被告韦宏棉、刘晓群于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费11943元。四、被告韦宏棉、刘晓群逾期履行上述债务，原告中国银行股份有限公司中山分行有权对被告韦宏棉、刘晓群提供的抵押物即位于广东省中山市**************的房地产【不动产登记证明号：粤（2017）中山市不动产证明第号】以折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。五、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3716元，减半收取计1858元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预交1858元），由被告韦宏棉负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  区瑞樱二〇二〇年六月二十九日书记员  陈 盈周晓文