贵州省贵阳市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0113民初2275号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地：北京市顺义区马坡地区顺安路**，统一社会信用代码：911101136738305439。负责人：陈大鹏，男，系该公司总裁。委托诉讼代理人：翟娟娟，女，系贵州听君律师事务所律师，执业证号：15201201911086598。代理权限：一般代理。被告：刘磊，女，1992年6月28日生，汉族，贵州省贵阳市人，现住贵州省贵阳市白云区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）诉被告刘磊信用卡纠纷一案，本院于2020年4月23日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心之委托诉讼代理人翟娟娟，被告刘磊到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘磊偿还原告所欠信用卡本金34264.99元，分期已摊本金45638.89元，利息5119.79元，分期付款手续费7127元，违约金12758.32元，共计104908.99元（利息、违约金等暂计算至2020年5月20日，此后按中国民生银行股份有限公司信用卡章程及信用卡领用合约规定计算至债务实际清偿完毕之日止）；2、判令被告承担原告的律师费3000元；3、本案诉讼费、诉讼财产保全费由被告承担。事实和理由：2016年7月27日，被告刘磊向原告申领卡号为62×××28的信用卡一张，并签订了《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》。被告申领信用卡后进行了透支消费，但未按规定偿还透支款项及手续费，经原告多次电话催收未果。截止2020年5月20日，被告的前述信用卡尚欠当前消费本金34264.99元、当前分期已摊本金45638.89元、利息5119.79元、分期付款手续费7127元、违约金12758.32元，共计104908.99元。根据中国民生银行股份有限公司信用卡章程及信用卡领用合约规定，若被告不按规定还款，则应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息，按最低还款额未还部分的5%计收违约金，最低10元。原告为维护自身合法权益，特提起本案诉讼，请求判决支持原告的如前诉讼请求。被告刘磊辩称，我向原告申领信用卡属实，透支信用卡本金和另外一部分贷款总共欠款本金79,170元，但利息及违约金太高了。我对原告主张的本金、利息、手续费、违约金均有异议，各种费用没有这么多，而且手续费和违约金过高。根据原、被告的陈述及原告提交的经本院确认的证据，本院认定的事实如下：2016年7月27日，被告刘磊（申领人）填写《民生ｉｎ卡信用卡申请表》，该申请表载明：被告同意民生银行ｉｎ卡信用卡的领用受《民生信用卡章程》《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》《安全用卡指南》和申请表载明事项的约束。同时，原告向被告提交了《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》，该合约对信用额度、分期付款、应付款项、还款以及其他双方的权利义务、违约责任等进行了约定，被告在申请人签名栏处签字，并表明本人阅读了全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》同时载明：申领人最后还款日为持卡人每个账单周期所对应的还款期限届满日。如申领人在到期还款日前未能全额偿还应付款项，申领人有权选择民生银行规定的最低还款额进行还款。对于持卡人与本行或其他金融机构之间的任一合同项下发生违约行为，以及发生其他不能维持本行要求的持卡人资格或信用状况的情形或违反相关法律法规的持卡人，本行有权对持卡人在本行所申领的信用卡采取降低信用额度、冻结账户、停止用卡、收回卡片、宣布透支款项提起到期、实现担保权利等相关措施；申领人如未能在到期还款日前（含）全额偿还应付款项的，所有交易不享受免息还款期待遇，已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。持卡人与本行关于信用卡的申领和使用的相关事宜有限适用本合约相关约定。本行对本合约进行修改或增减、变更服务内容及方式的，将对外发布公告，自本行公告之日起45个自然日后，公告事项即生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约变更内容。另外，《安全用卡指南》中载明：贷款利息为每日万分之五，违约金为每笔按最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元。原告在对被告的申请资料进行审核后，于2016年8月9日为被告开户，并向被告发放卡号为62×××28的信用卡。该信用卡的账单日为每月9日，还款日为每月29日。被告领取信用卡后，将该信用卡激活并从2016年8月9日开始刷卡消费。原告于2018年7月9日开始现金分期，总额126000元，共24期，每期本金5250元，手续费945元，第13期2019年7月9日开始逾期；被告于2019年4月19日开始账单分期，总额40000元，共9期，每期本金4444.44元，手续费256元，第3期即2019年7月9日开始逾期。被告于2019年10月9日开始最低还款额逾期，此后虽还款几次，但均未达最低还款额还款。从原告提供的交易记录及还款明细显示，截止2020年5月20日，被告刘磊尚欠原告消费本金34264.99元，分期已摊本金45638.89元，利息5119.79元，分期手续费7127元，违约金12758.32元，合计104908.99元。由于被告未按期还款，故原告诉来我院，请求判决支持如前诉讼请求。审理中另查明，原告在于2016年11月15日在其官方网站上刊登了关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告：1、收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务；2、对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。本院认为，依法成立的合同受法律保护，各方当事人应当按照合同约定及时、全面履行自己的义务。本案中，被告刘磊向原告申请办理信用卡并填写了《民生in信用卡申请表》，被告在申请表上签名确认其对民生银行信用卡的领用受《民生银行信用卡卡章程》《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》《安全用卡指南》和申请表载明事项的约束，上述约定系双方的真实意思表示，内容未违反法律的相关规定，应受法律保护。原告向被告发放了信用卡，被告持该信用卡透支消费，故被告应按双方的约定履行归还透支款消费本金34,264.99元，分期已摊本金45,638.89元的义务。关于原告主张的利息及违约金的给付问题，本院认为，按照《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定，被告应于刷卡消费后当期账单最后还款日即2019年7月9日前向原告支付本息及违约金，但被告未按约定足额履行给付义务，其行为已经构成违约，故被告应从2019年7月9日起承担还本付息及违约金的义务，截至2020年5月20日，被告尚欠原告透支款项本金共计79,903.88元，利息5,119.79元，分期手续费7,127元，违约金12,758.32元。经本院核算，以本金79,903.88元为基数，按年利率24%计算，利息、违约金等约为19177元，现原告主张利息5119.79元，分期手续费7127元，违约金12758.32元，已经超过年利率24%，故本院有必要对双方的违约责任进行调整。为此，本院参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，对原告所主张的利息、违约金、赔偿金及其他费用等调整为以不超过年利率24％的上限为标准。故本院支持由被告偿还原告本金79903.88元，利息、违约金等共计19177元。对原告主张的其他费用，因未实际发生，本院不予支持。对原告主张的律师费，因双方在合同中已有约定，该约定不违反相关规定，故对原告主张的律师费3000元，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告刘磊于本判决生效之日起十五日内归还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡欠款本金79,903.88元及截止2020年5月20日的利息、分期付款手续费、违约金19177元，共计99080.88元;二、被告刘磊于本判决生效之日起十五日内支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师费3,000元;三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,124元（已减半，原告已预交），由被告刘磊负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  李政发二〇二〇年七月十三日法官助理章振玺书记员张弘杰