广东省仁化县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0224民初867号原告：广东仁化农村商业银行股份有限公司，住所地：韶关市仁化县*******。法定代表人：何某1。委托诉讼代理人：黄乐波，男，系原告公司员工。委托诉讼代理人：范元葵，广东金韶律师事务所律师。被告：周琼英，女，1969年3月7日出生，汉族，住湖南省汝城县*********架视坝组。公民身份号码：422************523。被告：黄礼芳，男，1954年9月25日出生，瑶族，住湖南省汝城县***********。公民身份号码：432************519。委托诉讼代理人：黄礼腾，男，系被告黄礼芳弟弟。被告：黄礼腾，男，1958年4月16日出生，瑶族，住湖南省汝城县三江口瑶族镇东岭墟十五。公民身份号码：432************513。被告：汝城县创业电力有限公司，住所地：汝城县三江口热洞。法定代表人：黄某1。被告：黄已娣，女，1989年5月15日出生，瑶族，住广东省佛山市顺德区***********************。公民身份号码：431************548。委托诉讼代理人：李岳峰，广东华商律师事务所律师。原告广东仁化农村商业银行股份有限公司(以下简称仁化农商行)与被告周琼英、黄礼芳、黄礼腾、汝城县创业电力有限公司(以下简称电力公司)、黄已娣借款合同纠纷一案，本院于2019年9月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告仁化农商行的委托诉讼代理人黄乐波、范元葵，被告周琼英、被告黄礼芳的委托诉讼代理人黄礼腾、被告黄礼腾、被告黄已娣及其委托诉讼代理人李岳峰到庭参加诉讼，被告电力公司经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告仁化农商行向本院提出诉讼请求：1.要求黄某1立即向原告偿还借款本息2893365.26元(其中本金是281万，截止到2019年8月28日利息83365.26元)；2.要求黄某1向原告支付自2019年8月29日起至《个人借款合同》《借款展期协议》项下的全部借款本息清偿之日止按合同的约定利率计算利息；3.要求被告周琼英对第1、2项承担连带清偿责任；4.要求确认原告对被告电力公司提供的抵押财产享有优先受偿权；5.要求原告对被告电力公司提供的质押应收账款享有优先受偿权；6.要求被告承担本案案件受理费、保全费、执行费、公告费等费用。诉讼过程中，因黄某1死亡，原告变更第1项诉讼请求为：要求黄某1的继承人黄已娣在继承财产范围内偿还借款本息2893365.26元，其中本金281万，截止2019年8月28日利息83365.26元。变更第2项诉讼请求为：要求被告黄已娣向原告支付2019年8月29日起按《个人借款合同》《借款展期协议》项下的全部借款本息清偿之日止按合同约定的利率计算利息。变更第3项诉讼请求为：要求被告周琼英对第1、2项承担连带清偿责任。事实与理由：2015年1月28日，原告与黄某1、被告周琼英订立《个人借款合同》。合同约定：黄某1向原告借款人民币300万元，借款期限自2015年1月28日起至2018年1月27日止，并约定贷款利率为年利率9%，借款按月结息，结息日固定为每月的第20日。对于逾期贷款，即借款人未按合同约定的还款日还款的借款罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%。借款人因不能按合同约定偿还借款，2018年1月23日，原告与被告订立《借款展期协议》，同意将借款展期至2019年7月27日止，并约定展期利率为年利率9.025%。为保障原告债权能有效实现，被告电力公司于2015年1月28日与原告签订《抵押担保合同》，以电力公司整体资产(详见抵押担保合同所附抵押物清单)作为抵押，并且在汝城县工商行政管理局办得动产抵押登记、借款展期时在汝城县食品药品工商质量监督管理局办得动产抵押变更登记。除签署抵押担保合同外，原告还与黄某1、电力公司于2018年1月23日分别签订《应收账款质押登记协议》和《仁化县**信用合作联社售电收费权益质押担保合同》，约定以电力公司的售电收费权益作为《借款展期协议》项下借款的质押担保，质押担保的范围为：贷款本金及利息(包括因借款人违约计收的复息和加收利息)、借款违约金、实现质权的费用(诉讼费、律师费、质押权利处理费等)、其他相关的费用。并且在中国人民银行征信中心动产权属统一登记。上述《个人借款合同》《抵押担保合同》签订后，原告共向黄某1发放300万元贷款，黄某1应当依约向原告按月支付利息，但黄某1借款后，未按合同约定按月支付利息和按合同约定偿还贷款本金。原告多次催收未果，截止2019年8月28日，黄某1尚欠原告贷款本金281万元，利息83365.26元，被告的行为已构成违约。为维护原告的合法权益，提起诉讼，请求判如所请。被告周琼英辩称，该笔贷款，本人是签过合同，但没见过钱，也负不起责任，没能力偿还债务。被告黄礼芳、黄礼腾辩称，涉案贷款拿电站抵押，本人同意抵押签字，原告处理电站没意见。被告黄已娣辩称，1.黄某1去世后遗产尚未完成分割，答辩人作为法定继承人尚未继承相关遗产，故本案应当对继承人身份予以确认。黄某1于2019年10月去世，其遗产至今尚未完成分割。其他法定继承人包括黄诗钦(黄某1之父)、刘兰娇(黄某1之母)、黄振诚(黄某1之子)、黄庚娣(黄某1之女)，其明确表示放弃继承，因此，本案就应当对答辩人作为继承人的身份予以确认。2.答辩人作为继承人的身份得以确认后，所需清偿债务以被继承人的遗产实际价值为限，本案应待遗产范围及其价值确定并妥善处理完毕后进一步明晰，在此之前答辩人无需承担任何责任。《继承法》规定，遗产范围应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。3.本案系仁化农商行的分支机构即广东仁化农村商业银行股份有限公司长江支行(以下简称长江支行)与黄某1因贷款所产生的纠纷，分支机构依法设立并领取营业执照应当作为本次纠纷的民事诉讼主体，仁化农商行作为原告起诉主体不适格，法院应当驳回起诉。4.《个人借款合同》称“固定利率则贷款利率为9%”、“浮动利率则基准利率为6%，合同签订时的贷款利率为9.6%”，因此有关贷款利率的约定不明，自相矛盾，且条款内容符合预先拟定并可重复使用的特征，未提请黄某1予以注意或协商，应认定为格式条款的合同，该条款无效。按照借款发生时点所适用的中国人民银行2014年11月22日发布的人民币贷款基准利率(一年至五年，含五年)为6%，而原告主张按照9%计算贷款利率损害了黄某1的合法权益，加重其责任。原告主张按9%计算贷款利率于法无据，应当自借款之日起按中国人民银行发布的人民币贷款基准利率(一年至五年，含五年)6%计算利息。5.本案中所涉应收账款质押登记因登记期限届满而失效，售电收费权益质押因未经主管部门审批、质押登记或未交付债权证书而未生效，原告对此无优先受偿权，动产抵押登记、动产抵押变更登记则均已到期。《应收账款质押登记申请表》显示登记期限为18个月，债务于2019年7月22日已到期。根据中国人民银行征信中心出具的《登记证明》显示，登记到期日为2020年1月24日。因此，质权人对于应收账款质押因登记期限届满而失效，即质权人对应收账款质押登记到期后即不再享有优先受偿权。根据《售电收费权益质押担保合同》的约定，电费质押担保期限至2019年7月27日。该等质押未经主管部门审批、质押登记，未交付债权证书等，因此电费质押未生效，原告亦无优先受偿权。《动产抵押登记书》约定债务履行期限至2018年1月27日止，《动产抵押变更登记书》写明“2015年1月28日登记的《动产抵押登记书》(汝工商抵字2015第4号)延期至2019年7月27日止”。因此，动产抵押登记、动产抵押变更登记均已到期。6.本案抵押物系被告电力公司的基本生产场所和设备，每年均有收入和利润，故各方有责任共同商议和筹划电力公司稳定经营、持续增效，而不能解散甚至简单进行司法拍卖。经另一债权人汝城县城建开发有限公司主动联系答辩人并释明，其同意协商当地政府收购该电力公司，并与长江支行协商还款事宜。被告电力公司未作答辩及提交相关证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：原告提交的证据：证据3结婚证，拟证明黄某1、周琼英是夫妻的事实；证据4《个人借款合同》《借款展期协议》，拟证明原告与黄某1、周琼英之间存在借款合同关系的事实；证据5抵押担保合同、土地证、取水许可证、抵押登记证书、应收账款质押登记协议、仁化县**信用合作联社售电收费权益质押担保合同、应收账款质押登记申请表、中国人民银行征信中心动产权属统一登记表，拟证明被告电力公司以电力公司整体资产作为抵押，以电力公司的售电收费权益作为质押且在相关部门办理了抵押登记的事实；证据6电力公司会议决议、同意抵押决议，拟证明电力公司和公司股东同意以公司整体资产抵押和售电收费权益质押的事实；证据7承诺书，拟证明电力公司和公司股东承诺公司的经营收入优先偿还贷款本息的事实；证据8还款计划，拟证明黄某1未按还款计划偿还贷款的事实；证据9降低利率申请书、承诺书、调整利率的审查意见、利率调整审批表，拟证明贷款期间调整贷款利率的相关情况；证据10借款借据，拟证明原告向黄某1发放300万元贷款的事实；证据11还本还息明细表，证明黄某1还本付息的情况。被告周琼英的质证意见：证据材料收到过。被告黄礼芳、黄礼腾的质证意见：对涉案贷款不清楚，对上述证据亦不清楚，都是黄某1的事情。被告黄已娣的质证意见：对证据4-11的真实性、合法性有异议，不予认可。本院认定：对原告提交的上述证据的真实性予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年1月21日，被告电力公司向贷款人长江信用社出具《同意抵押决议》，该决议载明“我方同意黄某1用电力公司的整体资产抵押，在仁化县**信用合作联社长江信用社申请抵押贷款叁佰万元，期限伍年，同意汝城县创业电力有限公司所有经营收入用于优先偿还该笔贷款本息，并授权贵社在收贷收息日可直接从电站的账户上扣划，至贷款还清止。电站法人所签署的相关抵押贷款事宜均认可，并承担相关责任”。股东黄礼芳、黄礼腾、黄某1均签字捺印。2015年1月28日，借款人(甲方)黄某1与贷款人(乙方)仁化县**信用合作联社长江信用社(以下简称长江信用社)签订《个人借款合同》[编号：仁农信长社借字(2015)第0128001号]。合同约定：借款人在本合同项下的借款类型为新增借款；甲方向乙方借款叁佰万元整；甲方借款用途为用于购原材料；借款期限为36个月(2015年1月28日至2018年1月27日)；合同项下借款本金可以分次发放，分次偿还，每笔借款的起始日以借据为准，但每笔到期日不能超过合同约定到期日等内容。合同第二条贷款利率、罚息利率和计息、结息：“一、贷款利率(一)本合同约定的贷款利率为固定利率。(二)本合同项下的利率为月利率。(三)若本合同约定的贷款利率为固定利率，则贷款利率为9%。……4、本合同签订时的基准利率为6%，本合同签订时的贷款利率为9.6%。二、罚息利率(一)罚息利率为月利率。(二)逾期贷款(甲方未按本合同约定还款日还款的借款)的罚息利率在本合同的确定的贷款利率水平上上浮50%；……(四)对逾期或未按本合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按本合同约定用途使用借款之日起，按相应罚息利率计收利息，直到清偿本息为止。(五)不能按时支付利息的，对未支付的利息按每日/计收复利。……四、计息和结息(一)本合同项下的贷款利息自贷款实际发放日开始计息。(二)本合同项下的贷款按日计息(利息和罚息)，日利率=月利率/30=年利率/360。(三)甲方从贷款发放后应按本合同约定的还款计划偿还借款本息，按本合同约定的还款方式结息，当期本息当期清偿”。第五条还款：“……二、还款方法(一)甲、乙双方约定，甲方采用下列第8种还款方法。……8、分期还款计划：借款人按借款凭证和/或附件《分期还款计划书》所载的分期还款计划偿还借款本金……”。第六条借款展期：“甲方如不能按期偿还借款，在符合乙方规定的条件下，可以向乙方申请借款展期，但至少应提前30个银行工作日向乙方提出申请。经乙方同意，方可展期”。第十二条违约责任：“(一)甲方发生下列任一情况，均构成违约：……2、甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用；……(二)甲方违约的，乙方有权行使下述一项或几项权利：……2、宣布贷款提前到期，要求甲方立即归还全部借款本息及相关费用；……5、对甲方未按时还清的借款本金和利息(包括被乙方宣布全部或部分(提前)到期的借款本金和利息)，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；……10、以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用(包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等)由甲方承担……”。合同落款处，黄某1在甲方处签字捺印，周琼英在甲方配偶(签字)处签名；长江信用社在乙方处加盖公章，负责人刘坚明签字。同日，抵押人电力公司与抵押权人长江信用社签订《抵押担保合同》[编号：仁农信长社抵字(2015)第0128001号]。合同约定：“抵押人应黄某1(债务人)的要求，为确保抵押权人与债务人签订的编号为仁农信长社借字(2015)第0128001号的《个人借款合同》(主合同)的履行，抵押人基于对主合同项下债务人行为和义务的全面的，慎重的了解以及对担保法律后果的准确认识，自愿为债务人履行主合同项下的债务向抵押权人提供抵押担保。……第一条被担保债权的种类、数额1、本合同项下被担保债权为抵押权人在主合同项下所享有的全部债权。2、主合同项下的债权本金合计总额为人民币叁佰万元整。债务履行期限从2015年1月28日起至2018年1月27日止。债权本金的实际金额和债务履行期限以主合同及其相关债权凭据所记载的为准。第二条抵押担保范围1、本合同抵押担保的范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息(包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等)、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等)。2、抵押权的效力及于抵押物的主物、从物、主权利、从权利、附合物、加工物和孳息等。……第三条抵押物1、抵押人同意以抵押物清单中所列的财产作为抵押物，该抵押物清单为本合同组成部分。2、抵押物价值(购买价/评估价)为人民币554万元。抵押物的最终价值以抵押实现时实际处理抵押物的净收入为准。……第六条抵押权的存续期间1、本合同项下抵押权的存续期间自本合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。……第十条抵押权的实现1、出现下列任何一种情况时，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿：(1)债务人未按时足额偿还债务或违反主合同约定；……(5)抵押权人根据法律法规之规定或主合同的约定提前收回债权，债务人未予清偿的；(6)债务人违反主合同的约定或法律法规之规定，可能影响抵押权人实现债权的；……”。合同落款处，抵押人签章处电力公司加盖公章，黄某1签字；抵押权人长江信用社加盖公章，刘坚明签字。抵押物清单中载明的抵押物名称包括：房屋建筑物(抵押物价值20.6万元)、构筑物(140.6万元)、机器设备(233.58万元)、无形资产(水资源等)(159.22万元)，合计总价值554万元。2015年1月28日，《动产抵押登记书》[汝工商抵字(2015)第4号]载明：抵押人为电力公司；抵押权人为长江信用社；被担保债权数额叁佰万元；债务人履行债务的期限为2015年1月28日至2018年1月27日止等。2018年1月24日，《动产抵押变更登记书》载明变更内容为：“2015年1月28日登记的《动产抵押登记书》(汝工商抵字〔2015〕第4号)延期至2019年7月27日止”。2015年1月30日，原告提交三张借款人为黄某1的借款借据：编号尾数为9512的借据显示借款80万元；编号尾数为6849的借据显示借款180万元；编号尾数为6838的借据显示借款40万元(2015年7月24日还本1万元，结欠本金39万元；2015年12月23日还本2万元，结欠本金37万元)。上述借据中均载明：借款用途为购原材料；借款利率为9.0%，借款日期为2015年1月30日，到期日期为2018年1月27日。2018年1月10日，《汝城县创业电力有限公司会议决议》载明“黄某1于2015年1月28日用汝城县创业电力有限公司的整体资产抵押及售电应收账款质押，在长江信用社贷款300万元，尚有贷款余额297万元。现将到期，因暂无法全额归还贷款，向贵社申请继续用电力公司的整体资产抵押及售电应收账款质押，办理297万元贷款延期18个月。经电力公司全体股东研究决定：一、同意黄某1继续用电力公司的整体资产抵押及售电应收账款质押，向长江信用社申请办理297万元贷款延期18个月……”。股东黄礼芳、黄某1、黄礼腾均签字捺印。2018年1月15日，借款人黄某1向长江信用社出具的《还款计划》载明“本人在贵社借款贰佰捌拾柒万元整，期限18个月，保证按月缴付利息及按以下还款计划归还贷款本金：1、2018年6月20日归还贷款本金17万元；2.2018年12月20日归还贷款本金100万元；3、2019年7月27日归还贷款本金170万元”。借款人黄某1签字捺印。2018年1月23日，黄某1(借款人)与长江信用社(贷款人)签订《借款展期协议》[编号：仁农信长社展字(2018)第0123001号]。协议约定：“第一条本协议是对编号为仁农信长社借字(2015)第0128001号的《个人借款合同》(以下简称“原合同”)的借款延期偿还协议。除本协议另有约定外，贷款人、借款人及担保人之间的权利义务及有关事项，仍按原合同的约定执行。第二条借款人按原合同用途使用借款，因借款到期不能如期归还，向贷款人申请借款展期。……第四条展期金额原借款本金金额为人民币叁佰万元整。截止至2018年1月23日尚余未偿还之借款本金金额为人民币贰佰捌拾柒万元整。借款人和贷款人同意展期借款本金金额为人民币贰佰捌拾柒万元整。借款人应在原合同约定的借款到期日之前按原合同约定向贷款人清付原借款到期之日以前的借款利息和未获展期的借款本息及其他应付款项。第五条展期期限原借款期限为自2015年1月28日起至2018年1月27日止。借款人和贷款人同意将借款展期至2019年7月27日止。第六条展期借款利率1、展期期间，借款利率在中国人民银行公布的1-5年期(借款期限档次)贷款基准利率基础上上浮90%，据此确定年利率为9.025%，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。2、借款展期期间遇基准利率调整，借款利率按以下第D种方式处理：……D、在借款期限内不调整(即实行固定利率)。……第七条展期借款的还款1、还款原则：借款人的任何还款，均按先还息后还本、息随本清的原则偿还。2、付息：展期期间的借款利息自实际展期之日(即起息日)起按实际借款额和实际借款天数计算。借款按月结息，结息日固定为每月的第21日。借款人须于每一结息日当日支付利息；如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应与借款本金一并支付，逾期付息属违约。3、还本：借款人按以下第(2)种方式偿还借款本金：……(2)分期还款计划：借款人按附件《分期还款计划》所载的分期还款计划偿还借款本金……”。协议落款处，担保人黄某1签字捺印，贷款人长江信用社加盖公章，担保人(签章)处电力公司加盖公章，黄某1签字。同日，长江信用社(甲方、质押权人)与黄某1(乙方、债务人)、电力公司(丙方、质押人)签订《售电收费权益质押担保合同》[仁农信长社权质字(2018)第0123002号]。合同约定：“鉴于债务人与质押权人所签订的合同号为：仁农信长社展字(2018)第0123001号的《借款展期协议》(下称主合同)，质押人愿为债务人依上述主合同与质押权人形成的债务提供担保。……第一条释义：‘售电收费权益’是指丙方所享有的向供电部门售电，并收取相应价款的合法权利。‘售电收入’是指丙方将所发之电出售给供电部门并收取的相应价款。第二条：甲、乙、丙三方协商一致，丙方同意以其名下汝城县创业电力有限公司的售电收费权益作为乙方向甲方借款的质押担保。第三条质押担保的主债务及其范围：电费质押担保期限：2018年1月28日至2019年7月27日，质押贷款金额人民币贰佰捌拾柒万元整，丙方愿意为上述债务提供担保(质押)，期限至上述债务完全清偿为止。丙方质押担保的范围为：贷款本金及利息(包括因借款人违约计收的复息和加收利息)、借款人违约金、实现质权的费用(诉讼费、律师费、质押权利处理费等)、其他相关的费用。第四条权利质押的设定：(一)丙方以其合法享有的向供电部门售电并收取电费的合法权益设定质押且保证其出质行为真实、有效、合法。(二)丙方应经股东会书面同意质押。(三)在本合同签订之日起五日内丙方与供电部门签订的正在生效的和即将生效的售电协议正本交付给甲方。债务人清偿主合同项下的全部债务后，甲方归还该协议正本。……第五条质权的实现：(一)借款人不履行或不完全履行借款合同约定的还本付息的义务。(二)丙方违反本合同第四、五条约定的。(三)债权实现方式的顺序。1、当出现本合同本条第(一)款情形时，甲方从丙方的专门账户中扣取款项以实现债权……3、甲方通过前两项措施仍未能完全实现债权时，可以依法采取协议转让、拍卖等方式处分质押权、资产等并以所得价款优先受偿。第六条：发生下列情形之一，甲方可以提前实现质权：……(三)甲方依主合同约定提前收回贷款，其借款合同项下的债权未能实现或未能全部实现。……第九条违约责任：(一)本合同生效后，质权人和出质人均应履行本合同约定的义务，任何一方不履行约定义务的，应承担相应的违约责任，赔偿对方的损失。……第十条：本质押合同独立于借款合同，不因借款合同变更而变更，不因借款合同的无效而无效，主债权与质押同时存在……”。合同落款处，长江信用社加盖公章，法定代表人签字；黄某1签字捺印；电力公司加盖公章，黄某1签字。同日，电力公司(出质人)与长江信用社(质权人)签订《应收账款质押登记协议》。约定：“出质人应长江信用社的要求，为确保质权人与债务人签订的编号为仁农信长社展字(2018)第0123001号的《借款展期协议》的履行，出质人自愿为主合同项下的债务向质权人提供质押担保。出质人与质权人已于2018年1月23日签订了编号为仁农信长社权质字(2018)第0123002号的《售电收费权益质押担保合同》。……第一条出质人同意由质权人或质权人委托其上级机构按照双方已签订的编号为仁农信长社权质字(2018)第0123002号的《售电收费权益质押担保合同》的相关内容，在中国人民银行征信中心的应收账款质押登记公示系统上办理上述质物登记……”。出质人电力公司盖章，法人黄某1签字，质权人长江信用社盖章。2018年1月25日，《中国人民银行征信中心动产权属统一登记—初始登记》(登记证明编号：04234********7878873)载明：本登记为应收账款质押普通贷款业务登记；交易业务类型为应收账款质押；登记期限为2年；登记到期日为2020年1月24日；出质人为电力公司；质权人为长江信用社；主合同号码为仁农信长社展字(2018)第0123001号；债务履行期限为2018年1月28日至2019年7月27日；质押财产价值为287万元；质押财产为电力公司从2018年1月28日至2019年7月27日止发电销售给电力公司产生的所有应收销售电费款。原告提交三张关于借款人黄某1的《还本还息明细表》显示：本金180万元，至2019年8月28日止，利息740910.56元，已还利息689195.71元，还本金6万元，欠息51714.85元；本金80万元，至2019年8月28日止，利息317846.41元，已还利息297041.58元，还本金10万元，欠息20804.83元；本金40万元，至2019年8月28日止，利息155739.56元，已还利息144893.98元，还本金3万元，欠息10845.58元。截止2019年8月28日，借款人黄某1欠贷款人长江信用社借款本金2810000元，利息83365.26元。另查明，2019年6月26日，原仁化县**信用合作联社变更为广东仁化农村商业银行股份有限公司。原仁化县**信用合作联社长江信用社变更为广东仁化农村商业银行股份有限公司长江支行。广东仁化农村商业银行股份有限公司长江支行为广东仁化农村商业银行股份有限公司的分支机构。《广东仁化农村商业银行股份有限公司贷款诉讼案件管理办法》中关于诉讼案件的承办权限规定：贷款案件诉讼均由信贷管理部负责承办，各信用社、营业部负责协助办理。2019年8月29日，原告向本院提交财产保全申请书，本院于2019年9月12日作出(2019)粤0224民初867号民事裁定，裁定查封、冻结、扣押被申请人黄某1、周琼英、电力公司所有的价值2893365.26元以内的财产。申请人仁化农商行交纳财产保全费5000元。再查明，被告电力公司的公司类型为有限责任公司(自然人投资或控股)，法定代表人黄某1。黄某1与被告周琼英于2011年9月15日登记结婚，2019年8月27日协议离婚。2019年10月25日，黄某1死亡。黄某1的直系亲属有：父亲黄诗钦、母亲刘兰娇、长子黄振诚、长女黄已娣、次女黄庚娣，没有养子女和继子女。黄某1的继承人黄庚娣(黄某1之女)、黄振诚(黄某1之子)于2020年3月8日向本院出具《放弃继承权声明书》，黄某1的继承人黄诗钦(黄某1之父)、刘兰娇(黄某1之母)于2020年3月24日向本院出具《放弃继承权声明书》，均声明自愿放弃对被继承人黄某1所有遗产的继承权。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。一、关于原告主体问题。原贷款人长江信用社（现广东仁化农村商业银行股份有限公司长江支行）与黄某1签订《个人借款合同》及《借款展期协议》已到期。长江信用社作为原仁化县**信用合作联社（现广东仁化农村商业银行股份有限公司）的分支机构，不具备法人资格，其在总行（广东仁化农村商业银行股份有限公司）授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担，且《广东仁化农村商业银行股份有限公司贷款诉讼案件管理办法》中关于诉讼案件的承办权限规定：贷款案件诉讼均由信贷管理部负责承办，各信用社、营业部负责协助办理。故原告有权作为诉讼主体主张权利，被告黄已娣辩述的原告主体不适格，本院不予采纳。二、关于被告主体资格。本案借款人黄某1的法定继承人有黄诗钦、刘兰娇、黄振诚、黄已娣、黄庚娣。本案诉讼过程中，黄某1的继承人黄诗钦、刘兰娇、黄振诚、黄庚娣均向本院出具《放弃继承权声明书》，自愿放弃对被继承人黄某1所有遗产的继承权。根据《中华人民共和国继承法》第二十五条第一款的规定，继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。同时参照《最高人民法院关于贯彻执行〈中华人民共和国继承法〉若干问题的意见》第60条的规定，继承诉讼开始后，继承人已明确表示放弃继承的，不再列为当事人。故继承人黄诗钦、刘兰娇、黄振诚、黄庚娣不再列为本案的被告。三、关于偿还贷款责任问题。贷款人长江信用社与黄某1签订《个人借款合同》及《借款展期协议》系当事人真实意思表示，合同、协议合法有效，具有法律约束力。贷款人根据合同约定向借款人黄某1发放贷款，借款人应当按合同、协议约定履行还款义务。借款人未按约定履行还款义务已构成违约，应承担违约责任。截止2019年8月28日，借款人黄某1欠贷款人长江信用社借款本金2810000元，利息83365.26元。故原告要求借款人支付借款本息合计2893365.26元，并支付2019年8月29日起至全部借款本息清偿之日止按合同约定的利率计付利息的诉请，应予支持。由于借款人黄某1于2019年10月25日死亡，借款人黄某1上述借款为黄某1与周琼英婚姻关系存续期间，且周琼英在《个人借款合同》配偶栏中签名，该借款应为夫妻共同债务，被告周琼英应承担偿还借款本息的责任。被告黄已娣作为借款人黄某1的继承人，应在其接受黄某1遗产价值范围内对上述债务承担偿还责任。四、关于抵押物优先受偿权问题。抵押人电力公司与抵押权人长江信用社签订《抵押担保合同》，以电力公司整体资产作为抵押，并且在汝城县工商行政管理局办得动产抵押登记、借款展期时在汝城县食品药品工商质量监督管理局办得动产抵押变更登记，符合《中华人民共和国担保法》第四十一条之规定，其抵押具有法律效力。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿……抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产损失”的规定，原告在主债权诉讼时效期间行使抵押权，故原告对已办理抵押登记的电力公司整体资产的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权。五、关于对质押应收账款优先受偿问题。出质人电力公司与质权人长江信用社签订了《应收账款质押登记协议》及债务人黄某1与长江信用社、电力公司签订了《售电收费权益质押担保合同》，并在中国人民银行征信中心动产权属统一登记。在应收账款质押登记公示系统上办理上述质物登记。根据《中华人民共和国物权法》第二百二十八条“以应收账款出质的，当事人应当订立书面合同。质权自信贷征信机构办理出质登记时设立”的规定，应收账款质权依法设立，合法有效，受法律保护。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十二条第一款“当事人约定的或者登记部门要求登记的担保期间，对担保物权的存续不具有法律约束力”的规定，案涉应收账款的质押登记的担保期间不受信贷征信机构有关登记期限的约束，故被告黄已娣提出质权人对于应收账款质押因登记期限届满而失效不再享有优先受偿权的抗辩意见不成立，本院不予采纳。根据应收账款质押登记中的约定，质押财产为电力公司从2018年1月28日至2019年7月27日止发电销售给供电部门产生的所有应收销售电费款，故原告对电力公司在2018年1月28日至2019年7月27日止产生的所有应收销售电费款享有优先受偿权。另原告向本院申请财产保全，保全的财产价值未超出诉讼标的，符合相关法律规定，故原告要求被告支付财产保全费5000元，本院予以支持。被告电力公司经本院依法传唤没有到庭参加诉讼，不影响本案的审理，本院可依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第二百二十三条、第二百二十八条、第二百二十九条，《中华人民共和国继承法》第三十三条、《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题解释（一）》第二十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十二条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告周琼英、黄已娣(黄已娣在其接受黄某1遗产价值范围内承担)自本判决生效之日起十日内共同偿还原告广东仁化农村商业银行股份有限公司借款本金281万元及利息83365.26元（截止2019年8月28日）；并以281万元为基数，支付自2019年8月29日起至全部借款本息清偿之日止按《借款展期协议》约定的年利率9.025%计算所得的利息；二、原告广东仁化农村商业银行股份有限公司在上述第一项借款本息范围内对涉案抵押物汝城县创业电力有限公司整体资产的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权；三、原告广东仁化农村商业银行股份有限公司在上述第一项借款本息范围内对涉案质押物汝城县创业电力有限公司在2018年1月28日至2019年7月27日止产生的所有应收销售电费款享有优先受偿权；四、驳回原告广东仁化农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费29947元(原告已预交)，财产保全费5000元，公告费260元，共计35207元，由被告周琼英、黄已娣、汝城县创业电力有限公司共同负担。原告广东仁化农村商业银行股份有限公司已预交的案件受理费29947元，本院予以退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 长  林树鸿人民陪审员  王丽华人民陪审员  吴意娜二〇二〇年七月八日书 记 员  肖 锋