广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1202民初146号原告:广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市端州区*******之一，统一社会信用代码914***********253P。负责人：陈里东，该分行行长。委托诉讼代理人：张温阳、李裕明，均是广东东方昆仑律师事务所律师。被告：朱晓祥，男，1983年9月22日出生，汉族，身份证登记住址广东省肇庆市高要区************队。被告：肇庆市腾龙置业有限公司，住所地广东省肇庆市端州区*******敏捷西城都荟广场销售中心一楼之一，统一社会信用代码914************498。法定代表人：谭浩成，该公司总经理。委托诉讼代理人：陈一，该公司员工。原告广发银行股份有限公司肇庆分行（以下简称广发银行肇庆分行）诉被告朱晓祥、肇庆市腾龙置业有限公司（以下简称腾龙公司）金融借款合同纠纷一案,本院立案受理后,依法适用普通程序，于2020年7月15日公开开庭进行了审理。原告广发银行肇庆分行的委托诉讼代理人张温阳，被告腾龙公司委托诉讼代理人陈一到庭参加了诉讼。被告朱晓祥经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行肇庆分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与两被告签订的编号107180003994《个人房屋按揭贷款合同》；2.被告朱晓祥向原告偿还借款本金人民币618182.94元及利息18027.46元、罚息65.71元、复利339.43元，合计636615.54元[利息、罚息、复利暂计至2019年10月12日，并自2019年10月13日起至借款偿清之日止，就拖欠借款按当期贷款利率即实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮25%计息、按当期罚息利率（即案涉合同约定的借款利率水平上加收50%）计付罚息]；3.被告朱晓祥承担原告实现债权的律师费35000元；4.原告对被告朱晓祥为案涉贷款提供的抵押房产在上述第2、3项请求款项范围内享有优先受偿权；5.被告腾龙公司在上述第2、3项请求款项范围内承担连带清偿责任；6.本案诉讼相关费用（不限于案件受理费、财产保全费、公告费）由两被告承担。诉讼中，原告明确诉讼请求6的受理费10516元、财产保全费3703.08元、公告费260元。事实与理由：2018年10月25日，被告朱晓祥签署并向原告广发银行肇庆分行提交《个人住房/商用房按揭贷款申请表》等材料申请房屋按揭贷款。2018年12月17日，原告与两被告经协商一致签订编号107180003994《个人房屋按揭贷款合同》，主要约定：1.原告向被告朱晓祥提供借款本金62万元，借款期限为360个月，用于购买房屋；2.案涉借款采用浮动利率计息方式，即以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮25%计息，如遇基准利率调整，贷款利率从中国人民银行调整之日的次年1月1日起，按照该次调整后的基准利率及利率浮动比例确定并执行新的利率；在调整基准利率的同时原告有权调整利率浮动比例；3.被告朱晓祥如逾期还款，则应对逾期借款本金、利息按逾期贷款罚息利率向原告计付罚息；4.被告朱晓祥对该笔借款分360期对该笔借款以“按月等额本息”方式还款，每月20日为还款日；5.被告朱晓祥向原告提供供款账户为622*************443；6.被告朱晓祥提供本合同项下所购房屋（坐落：肇庆市端州区35区黄塘路南、桥北路西敏捷西城都荟广场3栋住宅商业1805房）为抵押房产，担保范围为案涉合同项下的全部债务，包括但不限于：本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因被告一违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用等；7.被告腾龙公司为案涉合同项下债权提供连带责任保证，保证期间为自案涉合同生效之日起至办妥案涉合同项下抵押财产的所有权登记及抵押权登记手续并将相关他项权利证明文件交原告保存时止；8.被告朱晓祥如有逾期还款等违约行为，原告有权解除案涉合同，宣布贷款提前到期，要求被告朱晓祥承担其实现债权的律师费等所有相关费用，并行使担保物权。2019年1月22日，原告向被告朱晓祥指定账户发放借款本金62万元，首期贷款利率为年利率6.125%。原告按约发放贷款后，被告朱晓祥却未按约定偿还借款本息，已连续多期逾期还款，被告腾龙公司亦未履行保证责任。经原告多次以电话、短信等方式催收均无果，二被告严重违反合同约定。根据上述合同/协议约定与现行法律规定，原告认为：一、根据《个人房屋按揭贷款合同》第十四条第二款、第十五条第五款约定，原告有权解除案涉合同。二、根据《个人房屋按揭贷款合同》第十四条第二款、第十五条第三款约定，原告有权宣布案涉贷款提前到期。根据该贷款合同第二十三条第一款第3项、案涉借款借据的约定，被告朱晓祥应当按照约定的浮动利率计付利息。根据该贷款合同第十四条第二款、第十五条第八款、第二十三条第二款约定与《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）相关规定，被告一应就其逾期借款本金、利息按所请求逾期贷款罚息利率计付罚息、复利。三、根据《个人房屋按揭贷款合同》第十四条第二款、第十五条第九款、第十八条约定，被告朱晓祥作为严重违约方，应当承担赔偿本案原告实现债权的律师费用等法律责任。同时，该费用金额符合《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》粤价[2006］298号法律规定，该请求合法、合理。四、根据《个人房屋按揭贷款合同》第八条约定，与《中华人民共和国担保法》第三十三条法律规定，原告在担保范围内对被告朱晓祥提供的抵押物享有优先受偿权。五、根据《个人房屋按揭贷款合同》第七条、第九条、第二十九条约定，被告腾龙公司作为案涉借款的连带保证人，应当与被告朱晓祥承担连带清偿责任；六、两被告作为严重违约方，应当承担本案诉讼实际发生的相关费用。综上所述，为维护原告的合法权益，原告根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条等法律规定，特具状诉至向法院，恳请法院判如所请。被告朱晓祥没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。被告腾龙公司辩称：一、关于原告广发银行肇庆分行提出的诉讼请求1、2、4项，被告腾龙公司无异议。根据《个人购房借款/担保合同》的约定，原告广发银行肇庆分行有权在被告朱晓祥逾期付款时主张解除该合同并要求被告朱晓祥立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，且原告广发银行肇庆分行对已登记抵押的房产享有优先受偿权。二、关于原告广发银行肇庆分行提出的诉讼请求3，被告腾龙公司不应承担律师代理费的连带保证责任。原告广发银行肇庆分行未提供转账凭证等证据证明律师代理费已实际产生，该费用非原告的实际支出。因此，原告广发银行肇庆分行该项请求缺乏事实依据，被告腾龙公司不应承担律师代理费的连带保证责任。三、关于原告广发银行肇庆分行提出的诉讼请求5，被告腾龙公司仅承担阶段性保证责任。原告广发银行肇庆分行主张其对已登记抵押的房产享有优先受偿权，故原告广发银行肇庆分行应先就已登记抵押的房产实现债权，不足清偿部分再由被告腾龙公司承担阶段性保证责任。四、若法院判决被告腾龙公司对被告朱晓祥的全部案涉欠款承担连带清偿责任，被告腾龙公司请求法院在判项中明确被告腾龙公司承担连带清偿责任后有权向被告朱晓祥追偿。本院经审理认定事实如下：2018年10月25日，被告朱晓祥填写《个人住房/商用房按揭贷款申请表》向原告广发银行肇庆分行申请贷款62万元用于支付房款，贷款期限360个月，按月还本，还款方式为等额本息，指定还款日为每月20日，被告朱晓祥在“借款人/保证人/抵押人”处确认签名。2018年12月17日，原告广发银行肇庆分行（贷款人、甲方）与被告朱晓祥（借款人、抵押人、乙方）、被告腾龙公司（保证人、丙方）签订编号为107180003994《个人房屋按揭贷款合同》，合同主要约定了借款条款、担保条款、各方权利义务条款、其他约定条款及填写条款。其中，合同第一条、第二十二条约定：本合同项下的借款金额为人民币620000元，借款期限为360个月。合同第二条、第二十三条约定：借款利率以《借款借据》载明的借款利率为准；逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。合同第三条、第二十四条约定：借款用途购买房屋，地址为肇庆市端州区**黄塘路南、桥北路西敏捷都荟广场**住宅商业**，建筑面积107.85平方米，购房总价款898073元.合同第四条、第二十六条、第二十七条约定：甲方将借款金额发放至乙方如下指定账户:开户行广发银行股份有限公司广州大道支行、户名朱晓祥、账号622*************443；选择按等额本息方式还款，按月分期偿还贷款本息，还款期数共360期，每月的20日为还款日。合同第七条、第八条约定：一、本合同项下借款的担保方式为：1.乙方将本合同项下所购房屋作为抵押财产向甲方提供抵押担保；2.丙方向甲方提供连带责任保证担保。二、若被担保的债权同时存在多项担保（包括但不限于保证、抵押、质押及其他任何形式的担保），不论该担保是否由乙方提供，各担保人承担的担保责任不受其他担保的任何影响，不以甲方向其他担保人提出权利主张为前提，也不因之而免除或减少。当乙方未按主合同约定履行债务或者发生本合同当事人约定的实现担保权利的情形，甲方有权直接要求本合同项下的任一及/或全部担保人承担本合同项下全部担保责任，而无须先行使其他担保权利，各担保人将不提出任何异议……担保的范围为本合同项下全部债务，包括但不限于：本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，其具体金额在其被清偿时确定。合同第九条、第二十九条约定：一、保证方式：保证人为本合同项下的债权提供连带责任保证；二、保证期间：丙方同意按C种方式确定保证期间……C.自本合同生效之日起至办妥本合同项下抵押财产的所有权登记或抵押权登记手续并将相关他项权利证明文件交甲方保存时止。合同第十条约定：一、抵押财产：1.本合同项下借款资金所购买之房屋为本合同项下借款的抵押财产……二、抵押财产登记，1.各方应在甲方规定的时间内到当地有关抵押登记部门办理抵押财产登记手续。如不具备办理房产证条件的，应在甲方要求的期限内办妥抵押预告登记；如已具备办理房产证条件的，则应自具备办理条件之日起，应积极配合甲方在甲方要求的期限内办妥按揭房屋产权证和抵押登记手续……五、抵押权的实现，出现下列情况之一，甲方可以行使抵押权：1.乙方不按照本合同的规定偿还到期应付贷款和其他应付款项……合同第十四条、第十五条、第十八条约定，乙方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，甲方有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求乙方立即归还借款本息及相关费用；甲方有权行使担保权利，要求乙方、丙方承担担保责任；合同项下订立、履行及争议解决发生的相关费用，包括但不限于律师费及由于乙方、丙方违约，甲方为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费，由乙方承担。2018年12月17日，原告广发银行肇庆分行向被告朱晓祥账户（账号622*************443）发放贷款620000元，双方签署的《借款借据》约定：借款人朱晓祥，借款金额为620000元，借款用途是购房，借款期限自2019年1月22日至2049年1月22日，年利率按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮25%，首期贷款利率为年利率6.125%。被告朱晓祥自2019年5月开始出现逾期还款，截止2019年10月12日共拖欠贷款本金余额618182.94元、利息18027.46元、罚息65.71元、复利339.43元，合计636615.54元。原告广发银行肇庆分行经派员上门催收未果后向本院提起诉讼。原告广发银行肇庆分行因本案诉讼支出公告费260元。另查明：（一）2019年1月29日，原告广发银行肇庆分行与被告朱晓祥对坐落于肇庆市端州区35区黄塘路南、桥北路西敏捷都荟广场3栋住宅商业1805房办理了抵押权预告登记手续，证号为粤（2019）肇庆市不动产证明第0002132号，权利人为原告广发银行肇庆分行，义务人为朱晓祥，债权数额为620000元，抵押范围为全部，债务履行期限是2018年12月5日至2048年12月5日。（二）2019年10月25日，原告广发银行肇庆分行与广东东方昆仑律师事务所签订《委托代理合同》，由原告广发银行肇庆分行委托广东东方昆仑律师事务所指派律师参加本案诉讼，原告广发银行肇庆分行为此支付了律师代理费35000元。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告朱晓祥经传票传唤，既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。对于原告广发银行肇庆分行提供的证据，因无影响证据证明效力的因素存在，且原告保证其所提供的证据真实，本院予以采信。原告广发银行肇庆分行与被告朱晓祥、腾龙公司签订编号为107180003994《个人房屋按揭贷款合同》是双方的真实意思表示，且未违反法律和行政法规的强制性规定，为合法有效之合同，双方均应依约全面履行各自的义务。一、关于原告广发银行肇庆分行要求解除与被告朱晓祥、腾龙公司签订的编号为107180003994的《个人房屋按揭贷款合同》及要求被告朱晓祥偿还借款本金、利息、罚息、复利的请求。本案中，原告广发银行肇庆分行依约发放借款后，被告朱晓祥自2019年5月开始出现逾期还款，截止2019年10月12日共拖欠贷款本金余额618182.94元、利息18027.46元、罚息65.71元、复利339.43元，合计636615.54元，构成违约，理应承担违约责任。根据《个人房屋按揭合同》的约定，原告广发银行肇庆分行有权要求宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用及终止或解除本合同，且被告腾龙公司在诉讼中亦表示同意解除合同，因此原告广发银行肇庆分行要求解除与被告朱晓祥、腾龙公司签订的《个人房屋按揭贷款合同》及要求被告朱晓祥偿还借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求合理合法，本院予以支持。二、关于原告广发银行肇庆分行要求被告朱晓祥承担律师费35000元的诉讼请求。原告广发银行肇庆分行因本案诉讼支出的律师费35000元，按《个人房屋按揭贷款合同》约定该律师费应由被告朱晓祥承担，且该律师费亦符合《广东省律师服务收费标准》的规定。因此，原告广发银行肇庆分行的该项诉讼请求符合合同的约定和法律的规定，本院予以支持。三、关于原告广发银行肇庆分行主张对抵押物即肇庆市端州区35区黄塘路南、桥北路西敏捷都荟广场3栋住宅商业1805房在被告朱晓祥上述债务范围内享有优先受偿权的诉讼请求。虽然《个人房屋按揭贷款合同》约定被告朱晓祥以其所购的坐落在肇庆市端州区35区黄塘路南、桥北路西敏捷都荟广场3栋住宅商业1805房作为抵押财产向原告广发银行肇庆分行提供抵押担保，但该抵押房产仅办理了抵押权预告登记，并未办理房地产他项权证，原告广发银行肇庆分行只是该房产的预告登记权利人而非他项权利人，其尚未享有对该房产的优先受偿权，故原告广发银行肇庆分行有关对抵押物享有优行受偿权的请求，本院不予支持。四、关于原告广发银行肇庆分行要求被告腾龙公司对被告朱晓祥的借款本息及律师费承担连带清偿责任的诉讼请求。根据《个人房屋按揭贷款合同》约定，被告腾龙公司向原告广发银行肇庆分行提供连带责任担保，保证期间自合同生效之日起至办妥上述抵押物所有权登记及抵押权登记手续并将相关他项权利证明文件交原告广发银行肇庆分行保存时止，保证范围包括本合同项下全部债权，包括但不限于本金、利息（含罚息、复息、违约金等）及原告为实现债权而发生的有关费用。因此，原告广发银行肇庆分行要求被告腾龙公司对被告朱晓祥的借款本息及律师费承担连带清偿责任的诉讼请求理据充分，本院予以支持。五、关于被告腾龙公司是否承担本案诉讼费用的问题。根据《个人房屋按揭贷款合同》约定，原告广发银行肇庆分行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费，由被告朱晓祥承担；被告腾龙公司的保证范围包括原告广发银行肇庆分行为实现债权而发生的有关费用。原告广发银行肇庆分行因本案诉讼支出的受理费、财产保全费、公告费均属于诉讼费用范畴，因此，被告腾龙公司应与被告朱晓祥一并承担本案诉讼费用。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告朱晓祥、肇庆市腾龙置业有限公司于2018年12月17日签订编号为107180003994号的《个人房屋按揭贷款合同》。二、被告朱晓祥应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行清偿贷款本金余额618182.94元、利息18027.46元、罚息65.71元、复利339.43元，合计636615.54元（上述利息、罚息、复利已计至2019年10月12日，2019年10月13日起的利息、罚息、复利按照《个人房屋按揭贷款合同》约定的标准计至本息还清之日止）。三、被告朱晓祥应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行支付律师费35000元。四、被告肇庆市腾龙置业有限公司应对被告朱晓祥上述第二、三判项的债务承担连带清偿责任。五、驳回原告广发银行股份有限公司肇庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费10516元、财产保全费3703.08元、公告费260元，合计14479.08元（原告已预交），由原告广发银行股份有限公司负担300元，被告朱晓祥、肇庆市腾龙置业有限公司负担14179.08元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长  黄卓贤审 判 员  黄敏琼人民陪审员  林杰慧二〇二〇年七月三十日法官 助理  唐宝怡书 记 员  梁思颖