广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初4459号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区*******信联大厦，统一社会信用代码914**********227XD。主要负责人：陈立新，分行行长。委托诉讼代理人：周伟，广东保信律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈金凤，广东保信律师事务所实习律师。被告：何建雄，男，1979年6月17日出生，汉族，住湖南省邵阳县****************，公民身份号码430************619。被告：钟玲，女，1982年9月19日出生，汉族，住湖南省邵阳县****************，公民身份号码430************846。被告：中山广城房地产开发有限公司，住所地广东省中山市西区升华路8号西区办事处208室，统一社会信用代码914***********116K。法定代理人：谭建军，执行董事。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告何建雄、钟玲、中山广城房地产开发有限公司（以下简称广城公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行中山分行的委托诉讼代理人周伟、陈金凤，广城公司的法定代表人谭建军到庭参加诉讼，被告何建雄、钟玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.何建雄清偿尚欠的借款本金389556.73元、利息9952.95元、罚息125.07元，复利200.9元（暂计至2019年11月13日），之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至贷款全部清偿之日；2.农业银行中山分行对抵押物即位于广东省中山市西区*******滨江公馆香榭丽舍3幢301房的抵押物所得价款就诉求款项享有优先受偿权；3.何建雄支付律师费19991元；4.诉讼费用由何建雄负担；5.钟玲、广城公司对上述债务承担连带清偿责任。被告广城公司辩称，其不应当为涉案债务承担连带保证责任，理由如下：1.广城公司在为涉案房产办理房产证的时候，发现涉案房产已存在其他法律纠纷，因其在2018年5月以后难以联系借款人前来办理房产证的相关手续，故无法办理房产证。通过其提交的证据显示，涉案房产所在楼栋的其他单元已经办理房产证的签收业务，由此可以看出广城公司并非故意拖延不办证，其在本案中不存在过错；2.虽然合同约定广城公司的保证责任到涉案房产的他项权证权属证明原件交至银行保管，但农业银行中山分行已经对涉案房产办理了抵押登记，可以对该房产实现抵押权。是否取得他项权证不影响农业银行中山分行抵押权的实现。广城公司不符合承担连带责任的实质要件。农业银行中山分行在可以实现抵押权的情况下，再要求其承担连带保证责任，显失公平；3.法院另案（2019）粤2071民初20568号案件对类似的案件免除了广城公司的连带保证责任。被告何建雄、钟玲未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：贷款人：中国农业银行股份有限公司中山港口支行。该行已出具书面声明，由农业银行中山分行主张本案权利。借款人：何建雄。签约情况：贷款人与借款人何建雄、抵押人何建雄和钟玲、保证人钟玲和广城公司于2016年2月17日签订《个人购房担保借款合同》（编号：440***********749）。贷款额度：420000元。贷款用途：购买涉案房产。贷款期限：300个月，自2016年2月25日至2041年2月24日。还款方式：按月等额本息还款。还款日：每月25日还款。贷款执行利率：浮动利率，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%执行，遇基准利率调整，执行利率自中国人民银行贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。罚息计收标准：借款人逾期还款的，罚息以逾期本金为基数，按贷款执行利率上浮50%计收。农业银行中山分行明确罚息的基数为逾期本金。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。农业银行中山分行明确复利的基数为合同期限内的应付未付正常利息。提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提起行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。抵押担保情况：抵押人：何建雄。上述合同约定以位于广东省中山市西区*******滨江公馆香榭丽舍3幢301房的房地产作为抵押物，抵押担保范围包括合同项下借款人全部债务，包括本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2016年2月24日，该房产已办理抵押登记备案手续，编号为易房抵字第DY201611834号。保证担保情况：保证人：钟玲、广城公司。上述合同约定由钟玲为借款提供连带责任保证，保证担保范围包括合同项下借款人全部债务，包括本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。此外还约定由广城公司提供阶段性保证责任，阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。农业银行中山分行与广城公司于2014年1月24日签署的《中国农业银行广东省分行一手购房贷款业务银企合作协议》，约定保证担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。合同约定，合同项下的借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他保证方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。实现债权的费用：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。农业银行中山分行委托广东保信律师事务所律师为本案委托诉讼代理人，双方签订委托代理合同，农业银行中山分行向广东保信律师事务所支付律师费19991元，该律所出具了相应数字的律师费发票。欠款情况：庭审中，农业银行中山分行确认起诉后借款人未曾偿还过涉案款项。截止至2019年11月13日，借款人尚欠借款本金389556.73元、利息9952.95元、罚息125.07元、复利200.9元。另查明，何建雄与钟玲于2005年1月21日登记结婚。合同的特别条款中注明贷款所购买的房产是何建雄家庭的第一套房产。再查明，广城公司提交《滨江公馆房产证签收表》，予以证实广东省中山市西区*******滨江公馆香榭丽舍3幢402、602、704、802、1103、1403、1502房产的不动产权证书已被相应的权属人收取。本院认为，涉案《个人购房担保借款合同》是各方当事人真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。中国农业银行股份有限公司中山港口支行已书面声明由农业银行中山分行主张本案权利，故本案主体适格。何建雄借款后未按期还款，构成违约，农业银行中山分行要求提前收回已发放的贷款本息，符合双方合同约定，理由正当，证据充分，本院予以支持。关于借款人截止至2019年11月13日拖欠的借款本金、利息、罚息、复利的数额，农业银行中山分行举证借款借据、银行流水及系统截图予以证明，借款人亦未提供相反证据推翻，故本院确认农业银行中山分行主张的贷款本金、利息、罚息、复利金额。因农业银行中山分行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。关于利率问题。2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第四条载明：“金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。关于律师费。农业银行中山分行提交了委托代理合同及律师费发票予以证实律师费实际产生金额为19991元，该费用并未超出律师费收费标准，本院予以支持。关于抵押的问题。涉案贷款合同约定以何建雄名下的房地产提供抵押担保，并办理了抵押登记备案手续。结合上述查明的担保范围，农业银行中山分行有权按抵押顺位在本案债权范围内对上述抵押物享有优先受偿的权利。关于钟玲的责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”。第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”。涉案债务发生在何建雄与钟玲夫妻关系存续期间，并且在合同的特别条款中注明贷款所购买的房产是何建雄家庭的第一套房产。再者，钟玲在合同中以共同抵押人和保证人的身份签字，表明其知悉该笔贷款，故农业银行中山分行请求钟玲承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。关于广城公司的责任问题。广城公司作为保证人在《个人购房担保借款合同》中签字，确认愿意对涉案债务承担阶段性连带保证责任，结合涉案房产至今尚未办妥他项权证这一情形，农业银行中山分行主张广城公司承担连带清偿责任，本院予以支持。广城公司认为涉案房产未办理房产证的原因在于该房产被查封，其在办证过程中没有过错，但其与农业银行中山分行签署的《中国农业银行广东省分行一手购房贷款业务银企合作协议》中并未约定其免除保证责任的相应条款，故对其该抗辩本院不予采纳。关于担保行使顺序的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定:“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”，本案中，合同约定债权人有权在行使担保权利时进行选择。故依据前引法律规定及合同约定可并行主张物的担保和人的担保实现债权。广城公司承担保证责任后，有权向何建雄追偿。被告何建雄、钟玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条,《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告何建雄于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金389556.73元、利息9952.95元、罚息125.07元、复利200.9元（暂计至2019年11月13日）。自2019年11月14日起至判决发生法律效力之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付利息为基数，按合同编号440***********749《个人购房担保借款合同》的约定及中国人民银行相关规定计算。判决发生法律效力之次日起至债务清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按合同编号440***********749《个人购房担保借款合同》的约定及中国人民银行相关规定计算。二、被告何建雄于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费19991元。二、被告何建雄逾期履行上述债务，原告中国农业银行股份有限公司中山分行有权对抵押物即位于广东省中山市西区*******滨江公馆香榭丽舍3幢301房（编号：易房抵字第DY201611834号）的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。四、被告钟玲、中山广城房地产开发有限公司对被告何建雄的涉案债务承担连带清偿责任；被告中山广城房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告何建雄追偿。五、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7597元，诉讼保全费2619元，合计10216元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由被告何建雄、钟玲、中山广城房地产开发有限公司共同负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  魏立明人民陪审员  梁志生人民陪审员  李艺峰二〇二〇年七月二十日书 记 员  陈 盈杨俊濠