河南省渑池县人民法院刑 事 判 决 书（2019）豫1221刑初618号公诉机关渑池县人民检察院。被告人马群波，绰号马毛，男，1973年9月16日出生，汉族，初中文化程度，户籍所在地河南省三门峡市渑池县，住新郑市，因涉嫌骗取贷款罪，于2019年4月22日被渑池县公安局刑事拘留；因涉嫌犯有骗取贷款、票据承兑、金融票证罪，经渑池县检察院批准，于2019年5月16日被渑池县公安局执行逮捕。被告人张静浩，又名张景浩，男，1985年10月10日出生，汉族，高中文化程度，原渑池县农村商业银行客户经理，户籍所在地河南省三门峡市灵宝市，住渑池县，因涉嫌违法发放贷款罪，于2019年4月8日被渑池县公安局刑事拘留；于2019年5月16日被渑池县公安局执行逮捕；因涉嫌违法发放贷款罪，于2019年10月17日，被渑池县检察院取保候审。2020年6月23日经本院决定被依法逮捕。辩护人连丽红，河南宇萃师事务所律师。渑池县人民检察院以三渑检一部刑诉〔2019〕394号起诉书指控被告人马群波犯骗取贷款罪、张静浩犯违法发放贷款罪向本院提起公诉，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。渑池县人民检察院指派检察员张会敏、周宏鹏出庭支持公诉，被告人马群波、张静浩及张静浩辩护人连丽红到庭参加诉讼。现已审理终结。渑池县人民检察院指控：2012年7月至2014年7月，被告人马群波为获取渑池县农村商业银行的贷款，编造贷款用途、虚构交易关系，2012年和2013年向银行提供作废的中铝工程项目施工管理责任承包合同，骗取银行各120万元贷款；2014年向银行提供虚假的铝、矾土销售合同，骗取银行120万贷款；2012年-2014年三年贷款均在合同期限归还本息。2015年7月被告人马群波为获取渑池县农村商业银行的贷款，向银行提供伪造的万基控股集团有限公司与其签订的煤炭运输协议及运输处处长张五丁签名，骗取银行120万贷款。该笔贷款于2015年7月31日到刘丽坡账户后被转至孟红霞、茹万栓、薛红伟账户后不知去向，至今无法偿还该笔贷款。被告人张静浩作为渑池县农村商业银行信贷员在为被告人马群波自2012年以来办理贷款过程中，未认真履行工作职责，未对马群波提供的贷款信息进行实地核查及贷前调查，贷款发放后未对借款人的借款用途进行追踪调查。特别是在2016年7月份、2017年7月份，张静浩在明知马群波已失去偿还能力的情况下，为完成收贷任务，伙同马群波虚构交易关系、伪造购销合同，通过以“新贷还旧贷”的方式继续为马群波办理贷款手续，致使银行120万元贷款逾期无法收回。指控认为，被告人马群波多次编造贷款用途，虚构交易关系，骗取银行贷款120万元，属于造成特别重大损失，应当以涉嫌骗取贷款罪追究其刑事责任。被告人张静浩在马群波办理贷款过程中，未认真履行职责，未对马群波提供的贷款信息进行实地核查及贷前调查，贷款发放后，未对借款人的借款用途进行跟踪调查，致使银行120万元贷款逾期无法收回，给金融机构造成特别重大损失，应当以涉嫌违法发放贷款罪追究其刑事责任。被告人张静浩、马群波到案后如实供述其犯罪事实，系坦白，可以从轻处罚。案发后，被告人张静浩家属积极退还银行本金21万元，建议从轻处罚,请依法判处。被告人马群波当庭对指控的犯罪事实供认不讳，表示愿意认罪、悔罪。被告人张静浩对起诉指控违法发放贷款的事实和过程作了供述，其辩称自己不构成违法发放贷款罪，无罪。贷款流程是按照单位规定严格执行的。造成贷款逾期是借款人、担保人不愿意承担还款。并提供书面意见，1、办理借新还旧贷款采用受托支付并没有给银行造成所谓的损失。2、检察院同银行让自己家属上交21万元，是家人急于知道事实真相，迫于无奈交的，对自己及家庭又造成再次伤害。3、农商行聂玉芬证言不能采信，她既是参与者也是决策者。4、该案举报人孙江波，即是担保人又是公安系统在职人员，而办理此案的经侦人员系孙江波的前同事，并没有回避，动用公权力对自己强行立案调查，办案程序是否合规合法。被告人张静浩辩护人辩称，张静浩的行为不构成违法发放贷款罪。张静浩系劳务派遣人员，不是银行或其他金融机构的工作人员，不属于构成违法发放贷款罪的犯罪主体。起诉书指控的2015年7月27日至2016年7月31日的贷款，自己未能偿还的事实并不存在。该笔贷款马群波已在2016年7月29日以借新换旧的方式予以偿还。借新还旧是由银监会及渑池农商行等文件规定所允许的一种重整措施，张静浩没有违法发放贷款的主观故意。导致2017年7月的最后一笔贷款至今无法偿还的结果与张静浩在履职过程中的瑕疵行为无直接因果关系，张静浩本人对此笔贷款不应承担刑事责任。即使辩护人的无罪辩护观点不被合议庭采纳，张静浩也有以下从轻减轻情节，张静浩有自首情节，系初犯、偶犯，其家属已替马群波偿还了21万元，减少了损失。综上，建议对张静浩给予宣告无罪或免于刑事处罚。经审理查明：（一）骗取贷款罪2012年7月至2014年7月，被告人马群波为获取渑池县农村商业银行的贷款，编造贷款用途、虚构交易关系。2012年和2013年向银行提供作废的中铝工程项目施工管理责任承包合同，骗取银行各120万元贷款；2014年向银行提供虚假的铝矾土销售合同，虚构与李建华签订合同，担保人为孙江波（渑池县公安局民警）、马某、刘某1，骗取银行120万元贷款；2012年-2014年三年贷款均在合同期限归还本息。2015年7月，被告人马群波为获取渑池县农村商业银行的贷款，向银行提供伪造的的合同两份。其中一份为万基控股集团有限公司与其所在的渑池振中工贸有限公司签订的煤炭运输协议，其伪造万基运输处处长张五丁签名。另一份为刘丽坡与马群波签订的煤炭运输协议，刘丽坡名字系伪造。由孙江波、马某、刘某1担保，骗取银行120万元贷款。贷款期限一年，自2015年7月31日至2016年7月31日。该笔贷款于2015年7月31日到马群波银行账户。该贷款到期后不能偿还，2016年7月29日马群波办理续贷手续。马群波伪造万基控股集团有限公司与其所在的渑池振中工贸有限公司签订运输协议，伪造上某与渑池振中工贸有限公司签订运输协议，由孙江波、马某、刘某1担保，骗取银行120万元贷款。贷款期限一年，自2016年7月29日至2017年7月29日。该款贷出后，用于偿还2015年贷款120万元，并归还利息14.41万元。2017年7月31日马群波办理续贷手续。马群波伪造张某与自己签订购销合同，通过上述手段，骗取银行120万贷款。马群波用于偿还2016年贷款120万元，并归还利息14.57万元。2018年7月27日，该贷款到期，不能偿还，该贷款120万元逾期无法收回。渑池县农村商业银行自2018年8月7日开始，先后四次下发逾期贷款催收通知书，进行催收，马群波签收，归还利息0.14万元。担保人拒签。2018年11月9日，该行交纳仲裁费11700元，三门峡仲裁委员会对该笔贷款立案仲裁。2019年4月8日仲裁会开庭(未果）。（二）违法发放贷款罪被告人张静浩于2007年2月到河南渑池农村商业银行股份有限公司工作，在公司业务部客户经理岗工作。被告人张静浩作为渑池县农村商业银行客户经理，实际从事信贷员工作。主要职责是负责开展市场调查，确定营销目标，受理客户信贷业务，申请上级有关信息资料进行实地调查撰写调查报告，办理核保、抵押、抵质押登记以及其他发放贷款的具体手续，实施贷后检查，维护客户关系等工作。2012年7月起，被告人马群波开始在河南渑池农村商业银行股份有限公司贷款，被告人张静浩在为被告人马群波办理贷款过程中，未认真履行工作职责，未对马群波提供的贷款信息进行实地核查及贷前调查，贷款发放后未对借款人的借款用途进行追踪调查。在2016年7月份，张静浩通过以“新贷还旧贷”的方式继续为马群波办理贷款手续，其私自提供上某个人信息，伙同马群波虚构交易关系、伪造合同，张静浩在明知马群波已失去偿还能力的情况下，且明知马群波提供虚假贷款资料，而为其办理贷款手续，将120万元款贷出，违反规定通过上某账户进行转账，用于偿还马群波在该金融机构2015年120万元的贷款。2017年7月份，张静浩又使用上述手段，伙同马群波虚构交易关系，伪造购销合同，违反规定通过张某账户进行转账，使马群波将120万元款项贷出，用于偿还马群波在该金融机构2016年120万元的贷款。2018年7月27日，贷款到期，不能偿还，致使该120万元贷款逾期无法收回。另查明，担保人孙江波以张静浩在为马群波办理120万元贷款过程中，伪造虚假贷款手续，导致该笔贷款至今无法收回，举报至渑池县公安局，该局于2019年4月4日立案侦查。关于控辩双方意见综合分析如下：被告人张静浩及其辩护人辩称综合意见：1、张静浩不构成违法发放贷款罪，不属于构成违法发放贷款罪的犯罪主体。2、办理借新还旧贷款采用受托支付，是由银监会及渑池农商行等文件规定所允许的一种重整措施，且经相关人员审批，并没有给银行造成所谓的损失。3、办理此案的经侦人员系孙江波的前同事，并没有回避，办案程序是否合规合法。4、被告人张静浩有自首情节。经查，1、河南渑池农村商业银行股份有限公司，于2019年4月15日出具证明，证实张景浩系该行派遣制员工，在公司业务部客户经理岗工作。张景浩主要负责信贷业务。被告人张静浩作为渑池县农村商业银行客户经理，系金融机构的工作人员，符合该罪的主体要件。2、河南省农村信用社信贷业务管理基本制度，规定了信贷管理体系及信贷业务的具体要求，信贷客户应具备的条件等。证实信贷业务主要职责是负责开展市场调查，确定营销目标，受理客户信贷业务，申请上级有关信息资料进行实地调查撰写调查报告，办理核保、抵押、抵质押登记以及其他发放贷款的具体手续，实施贷后检查，维护客户关系等工作。被告人张静浩在为被告人马群波办理贷款过程中，未认真履行工作职责，未对马群波提供的贷款信息进行实地核查及贷前调查，贷款发放后未对借款人的借款用途进行追踪调查。其私自提供上某、张某个人信息，伙同马群波虚构交易关系、伪造购销合同，违反规定通过上某、张某账户进行转账，致使马群波将款贷出，银行120万元贷款逾期无法收回。有上某、张某等证言证实。被告人张静浩在发放贷款过程中存在相关手续经领导审批，被告人作为客户经理的职责，掌握接收审查贷款的最初资料，与领导审批的职责应有区别，权限是不同的。以上证明张静浩在客观方面表现为违反国家规定，发放贷款，给金融机构造成特别重大损失的行为。3、渑池县公安局出具情况说明证实，渑池县公安机关在侦查办理该案过程中，按照法定程序依法办案，不符合法定回避的条件。4、渑池县公安局出具抓获经过证明，2019年4月8日14许，渑池县公安局在渑池县农村商业银行将张景浩抓获归案。其行为不符合投案自首的条件。辩护人提出被告人有自首情节，理由不足，不予支持。综上，被告人张静浩的行为符合违法发放贷款罪的犯罪特征，起诉指控罪名成立。被告人张静浩及其辩护人提出被告人不构成违法发放贷款罪，渑池县公安机关应当回避及被告人有自首情节之观点，证据不足，不予采纳。上述事实，被告人马群波当庭供认不讳，表示愿意认罪、悔罪。被告人张静浩对起诉指控违法发放贷款的事实和过程作了供述。且有经庭审质证的以下证据证实：1、书证有户籍证明，河南鹏劳人力资源管理有限公司与张景浩的劳动合同书，渑池县农村商业银行股份有限公司证明，河南省农村信用社贷款业务管理基本制度，贷款档案，河南渑池农商行信贷业务审批咨询表，河南省农村信用社信贷业务首次检验报告单，河南省农村信用社贷后跟踪检查表，银行明细，银行流水账单，渑池县农村商业银行股份有限公司情况说明，渑池县公安局情况说明，抓获经过、到案经过等。2、证人证言，证人上某、张某、刘某1、马某、丁某、刘某2等的证言。3、被告人马群波、张静浩的供述与辩解，被告人马群波当庭对指控的犯罪事实供认不讳。还有案件受理表，讯问视频等在卷。以上证据相互印证，足以认定。本院认为，被告人马群波多次编造贷款用途、虚构交易关系，使用虚假的合同，骗取银行贷款120万元，破坏金融管理秩序,给金融机构造成特别重大损失，被告人马群波行为已构成骗取贷款罪。公诉机关指控罪名成立。被告人张静浩在办理贷款过程中，未认真履行工作职责，依法应对借款人是否符合有关贷款的条件进行审查而不审查，明知申请借款人不符合条件，但为了向其发放贷款而在工作中隐瞒真相。并违反规定使用他人账户做资金运转，违反国家规定发放贷款120万元，致使该贷款逾期无法收回，给金融机构造成特别重大损失。其行为已构成违法发放贷款罪。公诉机关指控罪名成立。公诉机关指控张静浩的行为已构成违法发放贷款罪，有河南鹏劳人力资源管理有限公司与张景浩的劳动合同书，渑池县农村商业银行股份有限公司证明等，证实被告人张静浩系金融机构的工作人员，符合该罪的主体要件。还有河南渑池农商行信贷业务审批咨询表，银行明细，抓获经过、到案经过，证人上某等证言，与被告人马群波、张静浩的供述相印证，证实被告人张静浩的犯罪事实。被告人张静浩及其辩护人提出被告人不符合犯罪主体，不构成违法发放贷款罪，没有给银行造成损失，渑池县公安机关应当回避及被告人有自首情节之观点，证据不足，不予采纳。被告人马群波、张静浩到案后，如实供述犯罪事实，系坦白，可以从轻处罚。被告人马群波将金融机构120万元款贷出后直接支配，该款由马群波使用，系被告人马群波骗取贷款过程中，造成的直接经济损失，应责令马群波退赔。根据《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一，第一百八十六条，第五十二条，第五十三条，第六十四条，第六十七条第三款之规定，判决如下：一、被告人马群波犯骗取贷款罪，判处有期徒刑三年三个月，并罚金4万元。（刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日。即自2019年4月22日起至2022年7月21日止。）二、被告人张静浩犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑五年三个月，并罚金5万元。（刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日。即自2020年6月23日起至2025年3月12日止。）三、贷款金额120万元，责令被告人马群波退赔河南渑池农村商业银行股份有限公司。（以上款项于判决生效后十日内缴纳）如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向三门峡市中级人民法院提出上诉，书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本两份。审判长  张爱玲审判员  赵 峰审判员  刘韶兴二〇二〇年七月十日书记员  崔洋洋