湖南省汨罗市人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0681民初1094号原告：彭艳君，女，汉族，1974年9月11日出生，湖南省汨罗市人，住湖南省汨罗市。原告：彭锐，女，汉族，2001年7月4日出生，湖南省汨罗市人，住湖南省汨罗市。原告：范芝媛，女，汉族，1947年5月3日出生，湖南省汨罗市人，住湖南省汨罗市。委托诉讼代理人：宁显文，湖南惠风律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：纪岳森，湖南惠风律师事务所律师，特别授权。被告：中国平安财产保险股份有限公司深圳分公司，住所地广东省深圳市福田区香蜜湖街道农林路**深国投广场******。法定代表人：尤程明，总经理。委托诉讼代理人：欧阳屹立，湖南宇能律师事务所律师，一般代理。原告彭艳君、彭锐、范芝媛与被告中国平安财产保险股份有限公司深圳分公司（以下简称平安保险公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年5月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告彭艳君、彭锐、范芝媛的委托诉讼代理人宁显文、纪岳森，被告平安保险公司的委托诉讼代理人欧阳屹立到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告彭艳君、彭锐、范芝媛向本院提出诉讼请求：1.判令被告赔付原告保险金100,000元；2.判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2019年4月24日，彭建在被告处投保了一份平安个人一年期综合意外保险（保单号为10528003900669001760），其中意外伤害身故和残疾的保额为100,000元。2019年10月26日，彭建因在洪山桥水域意外溺水死亡。长沙市公安局治安支队水警大队出具了死亡证明，证明彭建系溺水死亡。本次事故发生后，原告及时向被告进行了报案（报案号为90528004100035773445），被告保险公司查勘人员到达现场了解了相关情况，在查勘完毕后要原告将彭建的尸体入土为安，并告知原告保险公司一定会正常理赔。但在原告将彭建尸体安葬后向被告理赔时，被告却以各种理由一直不予赔偿。按照保险合同的约定，被告应当将意外保险金100,000元支付给原告。为维护原告合法权益，特诉至法院，望判如所请。被告平安保险公司辩称，1.因彭建事发时处于醉酒状态的可能性较大，其家属对该情形亦知晓，彭艳君在知晓相关司法鉴定（尸检）对本案保险责任重要性的情况下仍不同意鉴定，被告依法依照保险条款的约定，不应承担给付保险金的责任，请求人民法院依法驳回原告的全部诉讼请求；2.从双方达成的保单以及被告对涉案险种的投保流程，被告对免赔事由等内容履行了法定的告知义务。双方当事人围绕诉讼请求向本院提交了证据，本院组织双方当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：1.被告提供的深圳市中安保险公估有限责任公司调查报告、视听资料。原告质证对其三性均有异议，认为首先该调查报告来源不合法，调查人深圳市中安保险公估有限责任公司并非本案当事人，亦不是有调查权利和义务的司法机关，其私自进行调查涉嫌侵犯当事人的隐私；其次，调查的内容均为推测或猜测性的结论，且没有相关证人的签字确认，相关证人也没有出庭作证，不具备证据的基本形式；再次，根据调查报告十三页的调查资料，也能说明彭建系失足落水，意外死亡；最后，对其中的司法鉴定通知书及相应照片三性均有异议；本院审核认为，该证据系第三方机构调查制作，其调查意见“仅供保险人处理赔案时参考”，本院对此不予认定。2.被告提供的平安个人意外伤害保险（B款）条款。原告质证对其三性均有异议，认为首先该保险条款为格式条款，并没有投保人的签字确认，其次该条款为2018年的保险条款，而彭建购买保险的时间为2019年，不能证明彭建购买的意外险适用该条款的约定，同时根据该条款的内容也不能明确的出原告不配合做尸检被告就能拒赔，该条款载明保险人有权要求鉴定，但未规定未能提供尸检报告保险公司就无需承担保险责任；本院审核认为，该证据符合证据的真实性、合法性及关联性，本院予以采信。3.被告提供的涉案险种投保流程截图。原告质证对其三性均有异议，认为首先无法核实彭建在投保时被告履行了告知义务，被告所认为的操作流程仅为单方陈述，亦无法证明工作人员向彭建销售保险时，彭建本人按该操作流程进行了操作，无法达到被告对免赔事由等内容履行了法定的告知义务的证明目的。本院审核认为，该证据符合证据的真实性、合法性及关联性，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年4月24日，彭建在被告处投保了一份平安个人一年期综合意外保险（保单号为10528003900669001760），被保险人为彭建，保险期限自2019年4月24日00时00分00秒起至2020年4月23日00时00分00秒止（北京时间），保险费为175元，险种名称为平安个人意外伤害保险（B款），其中意外伤害身故和残疾的保额为100,000元。2019年10月26日，彭建在洪山桥水域溺水死亡。长沙市公安局治安支队水警大队出具了死亡证明，证明彭建系溺水死亡。2009年11月22日，原告向被告申请理赔（案件号为90528004100035773445），中国平安财产保险股份有限公司湖南分公司委托深圳市中安保险公估有限责任公司对该案进行调查，深圳市中安保险公估有限责任公司调查之后，建议保险公司将此案拒赔处理。后被告根据该调查意见拒绝赔付原告保险金，原告遂向法院起诉，请求判如所请。本院认为：1.彭建与平安保险公司签订的意外伤害保险合同，系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，本院予以确认；2.根据案涉保险合同约定，被保险人在醉酒影响期间遭受伤害导致身故、伤残或医疗费用支出的，保险人不承担给付保险金责任，且合同中明确，醉酒是指“血液中的酒精含量大于或者等于80mg/100ml”。本案中，原告已经提交彭建系意外溺水死亡的证据，而被告未能提供证据证明彭建达到合同约定的“醉酒”状态，故根据优势证据规则，被保险人彭建应属意外死亡。至于被告提出的因原告彭艳君不同意进行尸检，故有权拒赔的抗辩理由，虽然尸检是查明彭建死因的最直接、有效的手段,但不是唯一手段，在有初步证据证明彭建为意外死亡的情况下,如仍支持保险公司进行尸检的要求,则赋予了死者家属较苛刻的举证义务，另外，对死者进行尸检,势必对处于悲痛之中的死者家属再次予以沉重打击,有违社会风俗人情。故对被告的抗辩意见，本院不予支持。被告未能对其事实主张提供足够的证据予以证明，依法应承担相应的不利后果；3.上述免责条款的适用前提应为：被保险人醉酒与其身故、伤残之间具有因果关系，而非只要被保险人处于醉酒影响期间，无论是否存在因果关系，保险人均能得以免责。此外，还需考虑醉酒对身故、伤残原因力的大小，即是否醉酒系造成被保险人身故或伤残的主要原因或直接原因，保险人才能得以免责。虽然该条款未对原因力大小问题做出明确界定，但该条款系保险人提供的格式条款，根据《中华人民共和国保险法》第三十条之规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”故对该条款应当作出有利于被保险人和受益人的解释，即只有当被保险人醉酒成为造成被保险人身故或伤残的主要原因或直接原因时，保险人才能据此免责。本案中，彭建虽有饮酒行为，但其直接、主要死因系溺水，故被告平安保险公司不得据此免责。综上所述，彭建溺亡符合保险合同约定的意外保险范围，被告平安保险公司应当按照合同的约定进行赔付，故对原告要求被告赔付保险金100,000元的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十三条第三款、第十四条、第二十三条、第三十条，《中华人民共和国继承法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第二百五十三条,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：限被告中国平安财产保险股份有限公司深圳分公司于本判决生效后十日内向原告彭艳君、彭锐、范芝媛支付保险金100,000元。如被告没有按照本判决确定的期限履行金钱给付义务，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费800元，减半收取为400元，由被告中国平安财产保险股份有限公司深圳分公司负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及按对方当事人人数提供副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院，并在递交上诉状副本的七日内交纳上诉费至湖南省岳阳市中级人民法院。审判员  冯创初二〇二〇年七月九日法官助理涂立夫书记员杨喆附相关法律条文:《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。《中华人民共和国继承法》第十条遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。