广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0703民初4876号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市城区支行，住所地江门市蓬江区************。负责人：陈奇清，系该行行长。委托诉讼代理人：丘洁玲、潘祺玮，均系广东金硕律师事务所律师。被告：林洁梅，女，1995年1月8日出生，汉族，住云浮市郁南县************，公民身份号码。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市城区支行（以下称“邮政储蓄银行”）诉被告林洁梅金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后依法适用简易程序公开开庭审理。原告邮政储蓄银行的委托诉讼代理人丘洁玲，被告林洁梅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告签订的合同编号为4499976Q1180*****495的《个人消费贷款及担保合同》；2.判令被告立即向原告偿还借款本金256303.22元及相应利息、复利（计算至2020年4月17日的利息为4264.07元，之后以应还未还的本金256303.22元为基数，按年利率6.125%上浮30%计算利息至全部欠款实际清偿之日止；以应还未还的利息为基数，按年利率6.125%上浮30%计算复利至全部欠款实际清偿之日止）；3.判令被告承担原告为实现债权而支出的律师费14861元；4.原告就被告提供的位于江门市蓬江区******的房产享有抵押权，并有权就抵押物拍卖、变卖或者折价所得价款优先受偿；5.本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年7月31日，原被告签订合同编号为4499976Q1180*****495的《个人消费贷款及担保合同》（以下简称“借款合同”），贷款人根据借款人的申请，同意向其发放263000元的贷款，用于购买坐落于江门市蓬江区******的房屋，贷款期限为288个月，自2018年7月31日至2042年7月31日（实际放款日与到期日以借据为准），贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率为基础上浮25%执行，还款方式为按月等额本息还款。关于罚息计算，借款合同第十一条第（一）项约定：“借款人未按约定日期（包括宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买/建造商业用房的，则为50%）确定。”关于违约责任，借款合同第十二条第（二）项约定：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：1.要求借款人限期纠正违约行为；2.停止发放尚未发放的贷款；3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；4.要求借款人就本合同项下债务提供贷款人认可的其他担保；5.处分抵押物，实现抵押权；6.处分质押物，实现质押权；7.要求保证人承担保证责任；8.解除本合同。”关于律师费损失，借款合同第十五条约定：“本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章及其他规范性文件的要求承担，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权向借款人和担保人追偿。”被告以所购位于江门市蓬江区******的房屋向原告作抵押担保，各方于2018年08月21日已办理抵押登记手续。上述合同签订后，原告于2018年9月10日发放了借款263000元，借款用途是购房，贷款利率为6.125%，借款期限288个月（自2018年9月10日起至2042年9月10日止），还款方式为按月等额本息还款。但被告不能按期还款付息，经原告催收未果。此外，原告为实现债权委托律师提起诉讼，产生律师费用14861元，应由被告承担。综上所述，为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》之规定，特向贵院提起诉讼，恳请依法判决如前诉请。原告邮政储蓄银行为证明其主张向本院提交了如下证据：1.身份证、户口本；2.个人消费贷款及担保合同；3.不动产权证、不动产登记证明；4.中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据；5.欠款截图；6.民事案件委托代理合同、发票；7.欠款截图、还款明细。被告林洁梅答辩称：我方对银行起诉无异议，对拖欠的款项已经还清，另外我方现在无法一次性偿还全部本息，希望银行不要拍卖我的房屋，我方希望由我出售涉案房屋再还款给银行。对律师费，我方认为过高，我方也无法承担，我能接受支付三分之一的律师费。被告林洁梅未有证据提交。经审理查明：原告起诉后，被告偿还了截至2020年6月28日的贷款本息合计8877.45元。截至2020年7月1日被告尚欠原告贷款本金254096.11元及利息907.86元。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告与被告签订的《个人消费贷款及担保合同》是双方当事人的真实意思表示，合法有效，本院予以确认。签订《个人消费贷款及担保合同》后，原告依约发放了贷款，但被告林洁梅不按合同约定偿还贷款本息构成违约，原告有权依照合同约定及法律规定诉请解除合同，并要求被告提前还清贷款本息。但被告已偿还截至2020年6月28日的贷款本息应相应扣减，尚欠原告贷款本金254096.11元、利息907.86元及自2020年7月1日起至实际清偿日止按罚息年利率计算的逾期利息、复利，可予支持。相应的抵押物办理了他项权利登记，原告对抵押物处理所得价款享有优先受偿权。关于律师费的问题。《个人消费贷款及担保合同》中明确约定贷款人为保障自身利益在合同履行过程中先行垫付的律师费，有权向借款人追偿。原告已举证民事案件委托代理合同、发票以证明原告为本案支付了律师代理费14861元，故原告主张的律师费，合理合法，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门城区支行与被告林洁梅签订的编号为4499976Q1180*****495的《个人消费贷款及担保合同》；二、被告林洁梅应自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市城区支行偿还借款本金254096.11元及相应的利息、罚息、复利（此后罚息、复利自2020年7月1日按《个人消费贷款及担保合同》的约定计至实际给付之日止）；三、被告林洁梅于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市城区支行支付律师费14861元；四、如被告林洁梅未能偿还上述款项，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市城区支行对位于江门市蓬江区******经折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市城区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5431.42元减半收取2715.71元，其中由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市城区支行负担54.85元，被告林洁梅负担2660.86元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审判员  黄银平二〇二〇年七月二十二日书记员  容丽萍