湖南省长沙市雨花区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0111民初1969号原告：中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司，住所地湖南省长沙市雨花区城南东路**。负责人：姚惠明，总经理。委托诉讼代理人：向毅球，湖南湘润律师事务所律师。被告：胡洲，男，1987年4月7日出生，汉族，住湖南省长沙市雨花区。原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司（以下简称原告）与被告胡洲（以下简称被告）保险纠纷一案，本院于2020年3月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人向毅球到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告代偿的银行贷款本息56648.34元，并支付保险费27378.58元、违约金62516.03元，共计146542.95元（违约金暂计算至2020年2月15日，后续违约金以代偿贷款金额为基数，按每月2%的标准计算至实际清偿之日止）；2.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告与中国光大银行股份有限公司长沙市新星支行（以下简称光大银行新星支行）签订《个人贷款合同》，贷款金额为60000元。为保证贷款合同的签订及履行，被告作为投保人在原告处投保个人信用贷款保证保险，原告出具保单，双方约定被保险人为光大银行新星支行，保险费29875.68元，费率为1.2508%/月，每月保险费为829.88元，缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期80天，双方还对违约责任等进行了约定。合同签订后，光大银行新星支行向被告发放了贷款，被告未按时向银行还款，致使原告于2016年12月26日为其代偿56648.34元，被告未按约定的时间内向原告归还全部赔偿款项，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告遂提起诉讼。被告未到庭，亦未提交书面答辩意见及证据。经审理查明，2016年5月24日，被告作为投保人签署《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》。2016年5月26日，原告（保险人）、被告（投保人）签署《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称保证保险单），内容为：被保险人为光大银行新星支行，贷款金额为60000元，保险金额为66349.42元，保险费为29875.68元，费率为1.2508%/月，每月保险费金额为829.88元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日；赔偿等待期为80天；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年6月2日，光大银行新星支行（贷款人）与被告（借款人）签订《个人贷款合同》，约定：本合同项下贷款金额为60000元，贷款用途为日常生活消费，贷款期限为36个月，自2016年6月2日至2019年6月2日止，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准，本合同项下贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利息4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。合同还对双方其他权利、义务进行了约定。上述合同签订后，光大银行新星支行依约向被告发放贷款60000元。被告在归还三期借款本息后，未再依约还本付息。光大银行新星支行遂要求原告履行保险责任，原告于2016年12月26日为被告向光大银行新星支行代偿了56648.34元，其中本金55443.22元，利息1168.09元，罚息37.03元。光大银行新星支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认已于2016年12月26日收到原告上述保险单项下的代偿款56648.34元。原告当庭确认，被告已经缴纳保险费2497.1元。以上事实，有《个人贷款合同》、借款凭证、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、代偿债务通知书、《代偿债务与权益转让确认书》、中国光大银行个贷管理系统打印件及当事人陈述等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，被告与光大银行新星支行签订的《个人贷款合同》以及原告与被告签订的保证保险单，均系各方当事人的真实意思的表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按合同约定履行义务。被告未按《个人贷款合同》约定向光大银行新星支行清偿借款本息，光大银行新星支行依据保证保险单约定向原告进行索赔，原告在向光大银行新星支行进行保险理赔后，有权依照保证保险单约定，要求被告支付全部代偿款项，光大银行新星支行出具《代偿债务与权益转让确认书》确认原告已为被告代偿56648.34元，故原告要求被告支付代偿款56648.34元的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。关于保险费问题。原告依照保证保险单约定，于2016年12月26日向光大银行新星支行代偿了被告未还借款本息，履行了约定的保证保险义务，原告理赔后，就本案贷款已实际不再承保，故被告应当支付原告自贷款发放之日即2016年6月2日起至2016年12月26日保险期间的保险费5670.85元（829.88元/月×6个月+829.88元/30天×25天）。鉴于被告已支付保险费2497.1元，故被告还需支付原告保险费3173.75元（5670.85元-2497.1元）。原告主张中的超出部分，本院不予支持。关于违约金问题。保证保险单上约定，从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款项，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算，按每日千分之一向原告支付违约金。现被告未能依约归还原告赔偿款项，构成违约，应向原告支付违约金。虽然原告已将上述违约金计算标准调整为年利率24%，但原告已收取了保险费，而保险公司非民间借贷机构，追偿代偿款后再按照年利率24%计算违约金，过于加重借款人的负担。本院结合被告应交纳的保险费、原告支付的理赔金额、保险期限等因素，酌情调整违约金为：以代偿款56648.34元为基数，按日万分之三的标准，自2016年12月26日起计算至实际清偿之日止。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡洲于本判决生效之日起七日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司代偿款56648.34元及违约金（以56648.34元为基数，按日万分之三的标准，自2016年12月26日起计算至实际清偿之日止）；二、被告胡洲于本判决生效之日起七日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司保险费3173.75元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3230元，公告费560元，合计3790元，由被告胡洲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  刘文华人民陪审员  章海如人民陪审员  李顺希二〇二〇年七月二十七日书 记 员  邓友芳附：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。