湖北省蕲春县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1126民初1907号原告：蕲春中银富登村镇银行有限公司。住所地：蕲春县漕河镇齐昌大道**。法定代表人：刘双喜，该银行行长。委托诉讼代理人：许奇武，该银行副行长。委托诉讼代理人：毛炜，该银行信贷管理部经理。被告：李玉琴，女，1967年10月15日出生，汉族，住湖北省蕲春县。被告：蕲春县恒畅石英砂厂。住。住所地：蕲春县横车镇新桥村/div>投资人：李玉琴。委托诉讼代理人：徐琳，湖北衡权律师事务所律师。上述被告的共同诉讼代理人。被告：童清，男，1990年7月19日出生，汉族，住湖北省蕲春县。被告：江雪薇，女，1991年9月24日出生，汉族，住湖北省黄冈市黄州区。原告蕲春中银富登村镇银行有限公司（以下简称“蕲春中银公司”）与被告李玉琴、蕲春县恒畅石英砂厂（以下简称“恒畅砂厂”）、童清、江雪薇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告蕲春中银公司委托诉讼代理人毛炜、被告李玉琴、恒畅砂厂的共同诉讼代理人徐琳到庭参加诉讼，被告童清、江雪薇经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。蕲春中银公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告李玉琴偿还乐享贷贷款本金999999.90元，并按合同约定支付相应的利息906.02元、罚息118291.68元，复利181.68元，合计1119379.28元（暂计至2020年5月6日），后期罚息和复利从2020年5月7日起以未还本金和利息以逾期罚息年利率12.75%计至全部欠款还清之日；偿还多享贷贷款本金274811.05元，并按合同约定支付相应利息15790.56元、罚息5512.84元、复利817.85元，合计296932.30元（暂计至2020年5月6日）以及2020年5月7日起至贷款全部还清之日止产生的正常利息（以未到期本金为基数，按合同约定还款计划及约定利率8.5%计至合同到期日）及罚息和复利（罚息和复利分别以到期未还本金及利息为计算基数，按合同约定年利率的1.5倍及每年12.75%计至贷款全部结清之日）；2、判令被告童清、江雪薇、恒畅砂厂对上述诉请承担连带保证责任并按担保合同约定承担原告实现债权和担保物权而发生的费用；3、被告恒畅砂厂以其名下位于蕲春县横车镇新桥村五组的土地使用权及土地上的建筑物【土地使用权证号：蕲春国用（2016）第090105085号；土地他项权证号：蕲春他项（2016）第010号】履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿；4、判令各被告共同承担本案诉讼费用。事实和理由：2016年7月22日，原告与被告李玉琴签订《综合授信合同》，约定原告给予被告5000000元的授信额度，授信额度有效期自2016年7月22日至2021年7月22日。同日，原告与被告童琴、江雪薇签订《最高额保证合同》，约定被告童琴、江雪薇对上述《综合授信合同》合同下的原告全部债权承担连带担保责任；原告与被告恒畅砂厂签订《最高额抵押合同》，约定被告恒畅砂厂以其位于蕲春县横车镇新桥村五组的土地使用权及土地上的建筑物【土地使用权证号：蕲春国用（2016）第090105085号；土地他项权证号：蕲春他项（2016）第010号】对上述《综合授信合同》项下的原告全部债权承担抵押担保责任，原告就该财产优先受偿。2018年5月17日，原告依据上述《综合授信合同》，与被告李玉琴签订《借款合同》，约定在《综合授信合同》下原告向被告发放贷款1000000元，贷款期限12个月，自2018年5月17日至2019年5月16日，合同利率为年利率8.5%，还款方式为按月度付息、到期一次性还本。同日，原告与被告恒畅砂厂签订《最高额保证合同》，约定被告恒畅砂厂对上述授信合同下的原告全部债权承担连带保证担保责任。2018年5月23日，原告与被告李玉琴签订《借款合同》，约定在《综合授信合同》下原告向被告发放贷款390000元，贷款期限38个月，自2018年5月23日至2021年7月22日，合同利率为年利率8.5%，还款方式为等额本息。上述合同签订后，原告分别于2018年5月17日和2018年5月23日如约发放贷款。但被告分别在2019年5月16日和2019年6月20日开始未能按约偿还两笔贷款当期应还本金利息，发生逾期。原告多次向被告催收，仍未偿还。故被告李玉琴应承担违约还款责任，被告童清、江雪薇、恒畅砂厂均应履行连带担保责任。原告对被告恒畅砂厂用以抵押房产依法行使抵押权并优先受偿。李玉琴、恒畅砂厂辩称，1、原告起诉李玉琴两笔贷款中剩余本金中27万余元的贷款未到期，两笔贷款本金属实；2、因被告李玉琴经营恒畅砂厂效益不好，加上疫情影响，导致未能按期付息。原告要求李玉琴承担罚息、复利、支付逾期利息，但本案罚息和复利的约定是原告提供的格式合同，应属无效约定，应按国家规定支付逾期利息；3、被告李玉琴计划2020年9月30日前一次性清偿本金和利息。童清、江雪薇未参加诉讼，共同辩称，为被告李玉琴借款1390000元提供保证属实。但同时恒畅砂厂以土地使用权及地上建筑物作抵押担保，评估价为3808100元。依据担保法第28条之规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保外的债权承担保证责任。根据本案事实，恒畅砂厂土地使用权及地上建筑物价值远远大于担保债权。因此，童清、江雪薇不应承担本案保证责任，其保证责任应予免除。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法组织当事人进行了证据交换和质证。对中银富登公司围绕诉讼请求依法举证《综合授信合同》、借款合同两份、最高额抵押合同（含土地使用权证、地、地上建筑物登记记录最高额保证合同两份、借款借据两份、放款凭证两份、贷款余额查询表、全部收贷通知书以及被告身份信息、营业执照、江雪薇的授权委托书、送达地址确认书等证据，被告李玉琴、恒畅砂厂对证据的“三性”均无异议，但认为合同约定的罚息和复利系格式条款，不应支持。被告童清、江雪薇放弃质证权利。经本院审查，原告提供的上述证据具有真实性、合法性及与本案的关联性，本院予以确认并在卷佐证，其证明力本院依法综合评判。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年7月22日，蕲春中银公司与李玉琴签订《综合授信合同》（合同编号：2016S0101043010016），约定原告给予被告5000000元的授信额度，授信额度有效期自2016年7月22日起至2021年7月22日。为确保授信债权的实现，原告同日与被告恒畅砂厂签订《最高额抵押合同》（合同编号：2016S0101043010016-1），约定被告恒畅砂厂以其名下位于蕲春县横车镇新桥村五组的房产及建筑物和土地附属物【含所占用的土地使用权，土地使用权证号：蕲春国用（2016）第090105085号】等为上述《综合授信合同》与该合同下的全部具体业务合同提供最高额抵押担保责任，担保范围为合同项下的原告全部债权，包括主债务本金5000000元以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用等其他款项。主债务人发生合同项下的违约责任，或者主债务人未能按期足额偿还主合同债务的，蕲春中银富登公司有权按合同约定行使抵押权，处分全部抵押物并以处分所得优先受偿；抵押物土地面积13086.36㎡、土地权属性质为国有土地，建筑物用途为厂房、职工宿舍，评估价值4295673.57元；同时约定，抵押人向原告提供的抵押担保是独立的，即使主合同项下存在其他担保（含类似担保的其他安排），抵押人也仍然就本合同约定的担保范围内的债务向原告直接承担第一顺序的担保责任，其责任范围不因其他担保的存在、增减、撤销或有效与否而减免。并办理土地使用权他项权利抵押登记【土地他项权证号：蕲春他项（2016）第010号】。同日，蕲春中银富登公司同时与童清、江雪薇共同签订《最高额保证合同》（合同编号：2016S0101043010016-2），约定童清、江雪薇对主债务人李玉琴在上述《综合授信合同》与该合同下的全部具体业务合同提供连带责任保证担保，合同对担保范围、担保责任与清偿顺序的约定条款与上述最高额抵押合同约定一致。最高额抵押合同与最高额保证合同对主合同期间（债权发生期间）均约定为2016年7月22日至2021年7月22日，具体以主合同为准；担保期间均为主合同下被担保债务履行期届满之日起两年。2018年5月17日，蕲春中银富登公司与恒畅砂厂另行签订《最高额保证合同》（合同编号：2016S0101043010016-3），约定恒畅砂厂对上述李玉琴的授信合同下的原告全部债权承担连带保证担保责任，合同对担保范围、担保责任与清偿顺序等约定均与上述保证合同一致。2018年5月17日，蕲春中银富登公司与李玉琴依据上述《综合授信合同》签订《借款合同》（合同编号：2018E0101043640018），约定在《综合授信合同》下蕲春中银富登公司向李玉琴发放贷款总额度1000000元，额度有效期为2018年5月17日到2019年5月16日，合同第一个贷款年度的年利率为8.5%，还款方式为按频率付息、到期一次性还本，还款时间为每月20日；逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍，即罚息年利率为12.75%（8.5%×1.5），逾期利息按罚息利率计算复利。2018年5月23日，蕲春中银富登公司与李玉琴再次依据上述《综合授信合同》签订《借款合同》（合同编号：2018E0101043610026），约定在《综合授信合同》下发放最高贷款额度780000元，初始可用额度390000元，完整额度有效期为2018年5月23日到2021年7月22日，初始可用额度的年利率为8.5%，还款方式为每月20日等额本息还款，逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍，即罚息年利率为12.75%（8.5%×1.5），逾期利息按罚息利率计算复利。蕲春中银富登公司已依约于2018年5月17日发放贷款1000000元（子类型：乐享贷）、于2018年5月23日发放贷款390000元（子类型：多享贷）。李玉琴分别自2019年5月16日、2019年6月20日开始未能按约偿还两笔贷款当期应还本金利息，蕲春中银富登公司于2019年9月16日向李玉琴分别送达上述两笔贷款的《全部收贷通知书》，其中乐享贷本金欠付余额1000000元（起诉时余额为999999.90元）、多享贷本金欠付余额274811.05元，通知并指出因李玉琴拖欠本息已构成严重违约，宣布合同下的未到期的全部贷款立即到期并函告被告履行义务。另查明，恒畅砂厂系由李玉琴投资的非公司私营企业。本院认为，原告与被告各方订立的《综合授信合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、《借款合同》均系签约双方当事人的真实意思表示，合同内容包括合同期借款利息、逾期罚息及复利的约定，均不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，各方当事人应当按照约定履行自己的义务。原告已依约交付出借款，债务人李玉琴未按约定期限履行偿还借款本息的义务构成违约，应承担违约责任。故对原告依据合同约定宣布借款合同项下的全部债务立即到期并请求由李玉琴承担违约责任，以及担保人履行保证义务的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。依据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定，以不动产提供抵押的，抵押权自登记时设立。第一百八十二条规定，……以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。该土地使用权已办理抵押登记，应视为抵押土地及地上建筑物一并设立了抵押权。根据原告主张以设定抵押的房产折价或以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，符合双方约定及法律规定，本院亦予以支持。本案的争议焦点是案涉合同既有物的担保又有人的担保的，案涉债务的清偿顺序以及保证人童清、江雪薇是否实际免除连带保证责任。《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款规定：同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。该条款系债务人自己提供物的担保和保证并存的法律规定。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权，第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。……”该条款是在法律规定优先就债务人担保物受偿的原则上，赋予当事人更多的意思自治，在当事人的约定明确有效时，应当依据约定确定顺序实现债权清偿，无约定则适用法律的具体规定。本案中，恒畅砂厂以其所有的建筑物、土地附属物及土地使用权作为抵押物，与原告签订了有效的抵押合同，并约定抵押担保独立，直接承担本案债务清偿的第一顺序担保责任。同时在童清、江雪薇，恒畅砂厂提供的担保合同中，亦以相一致条款约定其提供担保的独立性及第一顺序清偿责任。本院认为，原告与被告就实现担保债权的具体约定，包括抵押和保证，系约定被告同时对原告的债权承担担保责任，该约定有效。原告在保证期内按照合同约定主张童清、江雪薇及恒畅砂厂承担连带责任保证，本院依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、李玉琴于本判决生效之日起十日内向蕲春中银富登村镇银行有限公司偿还乐享贷贷款本息共计1119379.28元（计算至2020年5月6日，其中本金999999.90元、合同期利息906.02元、逾期罚息118291.68元及复利181.68元）；偿还多享贷贷款本息合计296932.30元（计算至2020年5月6日，其中本金274811.05元、合同期利息15790.56元、逾期罚息5512.84元及复利817.85元）。自2020年5月7日起的后期利息，包括欠付以本金999999.90元乐享贷、以本金274811.05元多享贷均按约定违约逾期罚息年利率标准12.75%计至全部欠款还清之日；二、李玉琴不履行上述债务时，蕲春中银富登村镇银行有限公司对蕲春县恒畅石英砂厂提供抵押的位于蕲春县横车镇新桥村五组的该厂建筑物和土地附属物【含所占用的土地使用权，土地证号：蕲春国用（2016）第0901050**；土地他项权证号：蕲春他项（2016）第010号】折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、童清、江雪薇、蕲春县恒畅石英砂厂对李玉琴的上述第一项债务承担连带清偿责任；四、驳回蕲春中银富登村镇银行有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17546元，减半收取计8773元，由被告李玉琴、童清、江雪薇、蕲春县恒畅石英砂厂共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省黄冈市中级人民法院。审判员  宋卫东二〇二〇年七月三十日书记员  陈周全