四川省资阳市雁江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川2002民初1205号 原告：中国人民财产保险股份有限公司资阳市分公司，营业场所四川省资阳市雁江区宝台镇黄泥村弘城水韵和中城建.新城市广场（一期）25号楼25(F)，统一社会信用代码91512000731638278R。 负责人：邓新，总经理。 委托诉讼代理人：吴燕，女，系原告公司员工。 被告：李秀英，女，1962年11月1日出生，汉族，住四川省资阳市雁江区。 原告中国人民财产保险股份有限公司资阳市分公司（以下简称中国财保资阳公司）与被告李秀英保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月30日立案后，依法适用普通程序于2020年7月22日公开开庭进行了审理。原告中国财保资阳公司的委托诉讼代理人吴燕到庭参加诉讼，被告李秀英经公告传唤未到庭，现公告期限已经届满。本案现已审理终结。 原告中国财保资阳公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告向原告支付代偿款（代被告向银行给付的贷款本金、利息、罚息、复利等）54,922元；2.请求判令被告向原告支付违约金（以代偿的金额54,922元为基数，按照每日千分之一的标准，从2019年7月17日开始计算至付清之日）；3.请求判令被告支付赔偿等待期间的四期保费4735元；4.本案诉讼费等由被告承担。事实及理由：2018年3月21日，被告申请投保借款150,000元的个人信用贷款保证保险，填写了《中国财保资阳公司信用贷款保证保险投保单》，同时约定被告分36期在每月对应银行扣款之日向原告缴纳保费，每期缴纳保费1303.19元，经审批，原告同意为被告向中国农业银行股份有限公司资阳直属支行（以下简称资阳农业银行）贷款78,000元提供保证保险，向被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称保险单），2018年6月28日，资阳农业银行向被告发放贷款78,000元，被告应分36期在每月对应的借款发放日还款。被告在偿还资阳农业银行16期贷款后，从2019年5月17日还款日开始就未按照约定向银行还款和向原告支付保费义务，直到2019年7月17日，被告已经超过三期未还款，导致原告替被告向资阳农业银行偿还了贷款本金余额及利息、罚息、复利共计54,922元。为维护原告的合法权益，特起诉，请求支持原告的如上请求。 被告李秀英未出庭应诉、答辩。 原告围绕诉讼请求依法提供了证据，被告未到庭，本院对原告所举证据作如下认证：①原告的营业执照复印件、负责人身份证明书、负责人邓新的身份证复印件、被告李秀英的身份证复印件，此组证据的形式、来源合法，且能够证明本案当事人的基本情况，应予确认；②《中国农业银行、中国财保个人保证保险贷款合作项目协议》复印件（2016.8.5）、《中国财保个人信用贷款保证保险投保单》复印件（2018.3.21，被告向原告申请投保借款150,000元的保证保险）、《中国财保个人信用贷款保证保险单》复印件（2018.3.22，原告批准同意为被告向资阳农业银行贷款87,000元承保保证保险）、《中国财保个人信用贷款保证保险条款》打印件，《借款凭证》复印件（2018.3.28，资阳农业银行向被告支付借款78,000元），上述证据能够证明被告在原告申请投保贷款150,000元的信用贷款保证保险，经审核，原告为被告承保了贷款78,000元的个人信用贷款保证保险，还款方式为等额本息还款36期，并在银行扣款之日向原告交纳保费1303.19元，且保费优先于贷款本息扣划，该组证据予以确认；③《李秀英还款明细打印件》、《代偿债务确认书》复印件（2020.3.30资阳农业银行出具）、《代偿债务通知书》复印件（2020.3.30资阳农业银行出具），该组证据证明了被告没有按照约定履行还款义务，原告在2019年7月17日向银行替被告向银行支付了贷款余额53,761元，利息1060元，逾期罚息89元，合计54,922元，该组证据予以确认。 通过当事人的陈述、举证及对证据的分析认定，查明如下事实：2016年8月5日，中国农业银行股份有限公司与中国人民财产保险股份有限公司签订的《个人保证保险贷款合作项目协议》载明“甲方：中国农业银行股份有限公司，…乙方：中国人民财产保险股份有限公司，…甲乙双方本着优势互补，共同发展的原则，就‘个人信用贷款保证保险’（以下简称保证保险）和‘个人保证保险贷款’业务（以下简称小额贷款），展开合作，…一、合作事项约定，…2.甲乙双方约定本次合作由甲乙双方下属分支机构开展‘小额贷款’业务。甲方在此授权中国农业银行股份有限公司零售银行业务部，乙方在此授权中国人民财产保险股份有限公司信用保证保险事业部，可根据‘小额贷款’业务开展情况，适时协商拓展业务合作区域，…3.甲乙双方约定合作方式为：乙方负责拓展同时符合甲乙双方合作条件的客户，在办理该业务时，甲方委托乙方对客户身份证明、固定居所、工作单位（经营场所）和收入四项特定事项进行调查，甲方负责对乙方推荐的申请‘小额贷款’客户开展独立的贷款调查、审查、审批工作…甲方对符合‘小额贷款’准入条件的客户，在已购买乙方承保的期交保费‘保证保险’并指定甲方为被保险人的基础上发放贷款，履行贷款人义务。…7.甲乙双方约定：在合作过程中，甲方为被保险人，乙方为保险人，客户为投保人。…二、甲方的权利和义务，…5.甲方按照甲乙双方的约定和客户的授权，将客户应缴保费从其授权账户扣划至本协议‘四、1.（1）’条款乙方明确的保费收入账户。6.当已由乙方承保的贷款出现逾期，甲方有权要求乙方协助逾期贷款的催收工作，…11.…（1）借款人违反《个人担保借款合同》（附件15）项下义务，甲方有权宣布贷款提前到期，并要求借款人结清本息，将比照借款人逾期情况向乙方提出理赔要求，乙方应全额赔付。…三、乙方的权利和义务，…2.乙方应甲方要求履行保险赔偿责任后，就所赔偿的贷款本金、利息和罚息等，乙方对客户享有代为追偿权。…10.保险合同自保单签发时成立，保险合同自贷款发放之日生效，保险期间的起始日为甲方贷款发放日，保险期间涵盖贷款期限内所有还款日即投保人在借款合同项下贷款本息结清日止，…四、合作细则…3.保费扣划与还款，（1）甲方于每月还款日将客户当前应缴保费从其授权账户扣划至乙方在甲方开立的保费收入账户，且保费优先于同期贷款本息扣划。…”。2018年3月21日，被告向原告保险公司申请投保借款150,000元的《个人信用贷款保证保险》，申请贷款金额为150,000元，申请期数为36期，还款方式为等额本息，缴费方式为期缴，并填写了投保单及投保声明书。原告公司相关部门经审核，2018年3月22日，原告为被告承保了借款78,000元个人信用贷款保证保险，该保险单载明“投保人：李秀英，被保险人：资阳农业银行，贷款情况：柒万捌仟元整（78,000元），保险费：肆万陆仟玖佰壹拾肆元捌角肆分（46,914.84元），保费缴纳方式：每月按时缴纳，缴费日期：银行扣款之日，每月保险费：壹仟叁佰零叁元壹角玖分（1303.19元），付费约定：投保人应按投保约定，每月交付保险费，保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基地，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”，之后，被告与资阳农业银行签订了《个人担保借款合同》，2018年3月28日，资阳农业银行向被告发放借款78,000元，其《借款凭证》中载明“…借款日期：2018年03月28日，…借款种类：人保消费保捷贷，…还款日28，还款方式：等额本息还款…”，被告从2018年4月29日起按照约定支付保费及归还银行本息，从尚欠本金53,761元之时就没有按时支付保费及归还借款本息，资阳农业银行根据与原告的合作协议约定，向原告在农业银行所立账户中扣划了54,922元用于抵偿被告所欠借款本息、罚息、复利等。2020年3月30日，资阳农业银行出具的《代偿债务确认书》载明“致：中国财保公司：贵公司个人信用贷款保证保险…承保的李秀英于2018年3月28日与我行签订的《个人担保借款合同》…项下未偿还贷款本息（即贵公司代偿款）人民币伍万肆仟玖佰贰拾贰元（大写）54,922（小写），已于2019年7月17日收到。…”，同日出具的《代偿债务通知书》亦载明“李秀英：…您于…与我行签订的《个人担保借款合同》项下借款，于2019年5月17日已逾期…，现已由中国财保在2019年7月17日代为清偿54,922元，其中，剩余本金：53,761元，贷款利息1060元，逾期罚息89元…”。2020年3月30日，原告诉来本院，要求被告偿还代偿款项、支付保费及承担违约金等。 另查明，原告在起诉状及庭审中均认可被告是在2019年5月应还本付息及交纳保费之时，才未按照约定还本付息及交纳保费导致保险事故发生，之前均按照保险合同及借贷合同履行了还本付息及交纳保险费的义务。 本院认为，被告于2018年3月21日自愿向被告申请投保贷款150,000元的《个人信用贷款保证保险》，经审核原告保险公司为被告在资阳农业银行的贷款78,000元予以承保，原告保险公司按照约定收取保险费并向被告出具了保险单（含保险条款及特别约定），投保人即被告李秀英未按借款合同的约定向被保险人资阳农业银行还本付息，即发生保险事故，原告按照保险合同约定及原告与中国农业银行的合作协议约定在2019年7月17日向被保险人即资阳农业银行赔付了保险金54,922元，根据保险合同约定，原告向被保险人理赔之后，在赔偿金范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。故原告在本案中要求被告李秀英支付代偿款54,922元，符合法律规定，本院予以支持。由于原、被告约定的交纳保险费方式为：从贷款发放之日（2018.3.28）起，每月通过银行扣款时交纳至清偿全部贷款本息之日止。故被告应当从贷款发放日次月的对应日（2018年4月28日）起在每月还本付息的同时向原告保险公司交纳保费1303.19元，因原告是在2019年7月17日代偿的借款本息，结合原告的庭审陈述（认可被告是在2018年5月应还本付息及交纳保费时未交纳违约）及双方对保费的约定，本院对被告未付保费数额确定为：1303.19元×3期（2018年5月-2020年7月）=3909.57元。由于双方约定的违约金过高，根据公平原则兼顾本案实际情况，对原告主张的违约金按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率自2019年7月17日起计算至实际履行之日止。据此，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告李秀英向原告中国人民财产保险股份有限公司资阳市分公司支付代偿款54,922元及违约金（以54,922为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率自2019年7月17日起计算至实际履行之日止）； 二、被告李秀英向原告中国人民财产保险股份有限公司资阳市分公司支付保费3909.57元； 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司资阳市分公司的其他诉讼请求。 上述款项于本判决生效之日起十日内付清。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1292元，公告费600元，合计1892元（原告中国人民财产保险股份有限公司资阳市分公司已经预交），由被告李秀英负担，并于本判决生效之日起十日内支付给原告中国人民财产保险股份有限公司资阳市分公司。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省资阳市中级人民法院。 审 判 长  李 英 人民陪审员  于晓红 人民陪审员  刘亚辉 二〇二〇年七月二十七日 书 记 员  毛 宇