广东省英德市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1881民初2920号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行。所在地：英德市************。负责人：邓长顺，行长。委托代理人：黄洋基，徐志远，均系中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行职员。被告：刘秀珍，女，汉族，1989年12月13日出生，英德市人，住英德市*****。公民身份号码：441************427。被告：英德市****地产开发有限公司。所在地：英德市********。法定代表人：梁硕，执行董事。委托代理人：陈楠，女，汉族，1993年6月27日出生，广州市天河区人，住广州市天河区*********，系英德市****地产开发有限公司职员。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行诉被告刘秀珍、英德市****地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本案于2020年5月29日受理。依法由审判员赖伟忠适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行的委托代理人黄洋基、被告英德市****地产开发有限公司的委托代理人陈楠到庭参加诉讼。被告刘秀珍经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行向本院提出诉讼请求：1、判决解除原告与被告刘秀珍签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，（编号4XXXXXXXXXXXXXXXXXX1）；2、判决被告刘秀珍偿还借款本金517950.17元及利息11741.31元，本息共计529691.48元(利息及逾期罚息暂计至2020年5月11日，利率为浮动利率，计至付清所有本息之日止)，后息按合同约定计算；3、判决原告对借款合同项下的抵押物(位置：英德市*******，不动产登记证明[预告登记：粤(2017)英德不动产证明第0xxxxx1号]，经依法拍卖，变卖的价款享有优先受偿权；4、判决被告英德市****地产开发有限公司对上诉借款本息承担连带保证清偿责任；5、判决两被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2016年5月16日原告与被告签订了《个人购房/购车借款及担保合同》(合同编号：4XXXXXXXXXXXXXXXXXX1)，同意向被告发放个人购置住房贷款人民币550000元(大写：伍拾伍万元整)。借款期限从2016年5月27日起至2046年5月27日(实际放款日与到期日以借据为准)，借款利率为4.655%，采用浮动利率，还款方式为等额本息法。同时约定如被告不按期归还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收30%。合同签订后原告随即于2016年5月27日向被告刘秀珍发放了人民币贷款伍拾伍万元整。从2018年12月18日被告开始拖欠原告借款本息，截止2020年5月11日被告共拖欠原告借款本金517950.17元，利息11741.31元。经原告工作人员多次现场和电话催收，被告仍未归还拖欠我行的贷款。根据被告与原告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》第12.2条“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利在原告多次主张债权的情况下，被告应当依照合同约定履行还本付息义务。原告在多次上门催收未果，借款人不履行合同义务，实属违约行为，应当承担违约责任。为保护原告的合法权益，特向贵院提出诉讼，请依法判决。被告刘秀珍未作书面答辩，亦未在举证期限内提供任何书面证据。被告英德市****地产开发有限公司辩称：1、被告二已经和原告办理了不动产权证，于2020年四月移交给原告，无法办理他项权证的原因是因为被告二的房产已经被查封；2、如果被告二承担保证责任，作为担保人，我方是有权向被告一追偿，请求法院在判决书中确认我方的追偿权。经审理查明：2016年5月16日原告与被告刘秀珍签订了《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：4499921Q1160528），约定被告向原告借款人民币550000元用于购买坐落于英德市*******以北、衡州路（马山公路）以东、碧桂路以南英德房屋。借款额度有效期限为360个月，从2016年5月16日至2046年5月16日，借款利率为年利率4.655%（双方约定此利率为浮动利率，在中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平下浮5%），逾期利息为年利率6.0515%。还款方式为按月等额本息还款法。合同第十二条第二款第八项约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权解除本合同。被告刘秀珍自愿以其名下的位于英德市*******以北、衡州路（马山公路）以东、碧桂路以南英德房屋上述借款作抵押，但未办理抵押登记。被告英德市****地产开发有限公司在《个人购房/购车借款及担保合同》签字盖章确认为连带责任保证人，承担阶段性连带责任保证，保证责任范围为上述借款的本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及银行实现债权的费用合计，保证期间为债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年。2016年5月27日原告如约向被告刘秀珍发放了贷款55万元，但被告自2018年12月18日起未依约还款，至2020年5月11日止，被告尚欠借款本金517950.17元及利息11741.31元。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行是经依法登记，可从事办理借款业务的金融企业。原告与被告刘秀珍签订的编号为4XXXXXXXXXXXXXXXXXX1《个人购房/购车借款及担保合同》是双方在平等、自愿的基础上签订的，合同内容不违反法律、法规的强制性规定，是合法有效的合同，双方应依合同的约定享受权利和履行义务。签订合同后，原告已依被告申请向被告刘秀珍账户发放借款，但被告未依约向原告归还借款本息，其行为已违反双方合同约定，被告刘秀珍应承担合同约定的清偿本息等违约责任，故原告诉请解除涉案编号为4XXXXXXXXXXXXXXXXXX1的《个人购房/购车借款及担保合同》以及要求被告刘秀珍偿还借款本金529691.48元及利息11741.31元给原告，符合双方合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。原告主张对涉案抵押物享有优先受偿权，但双方未对合同约定的抵押物办理抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，涉案抵押物为建筑物，设定抵押权应依法进行登记，因此抵押权未设立，原告的请求于法无据，本院予以驳回。被告英德市****地产开发有限公司在编号4XXXXXXXXXXXXXXXXXX1《个人购房/购车借款及担保合同》上签名确认为连带责任保证人，原告要求被告碧桂园公司对被告刘秀珍的欠款及利息承担连带保证责任，依据充分，未违反法律规定，本院予以支持。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第四十二条第一款规定：“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。”据此，本案可一并对碧桂园公司的追偿权作出判决。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行与被告刘秀珍签订的编号为4XXXXXXXXXXXXXXXXXX1的《个人购房/购车借款及担保合同》；二、被告刘秀珍欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行借款本金517950.17元及利息（其中暂计至2020年5月11日的利息为11741.31元，后续利息以实欠借款本金为基数，从2020年5月12日起按涉案合同约定的标准计算至付清款项之日止），上述欠款限被告刘秀珍于本判决生效之日起十日内付清；三、被告英德市****地产开发有限公司对第二判项确定的债务承担连带保证责任；被告英德市****地产开发有限公司承担连带保证责任后，就其实际清偿的部分，有权向被告刘秀珍追偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4548.46元，由被告刘秀珍、英德市****地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  赖伟忠二〇二〇年七月三十日书记员  林育栋附相关法律条款：《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附英德市人民法院标的款账号情况：户名：英德市人民法院，开户行：中国银行清远英德和平中路支行，账号：7133********。当事人如自觉履行本判决，可向对方履行，也可将款项转(存)入本院上述账户，当事人转(存)入该账户，请在汇款单上将案件案号附上，否则无法认定履行款所属案件，对此可能造成你的不便。