天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0116民初7503号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司天津滨海新区大港支行，住所地天津市滨海新区大港永明路**。负责人：郑明刚，行长。委托诉讼代理人：吕长河，该公司员工。被告：陈勇，男，汉族，1971年9月27日出生，住天津市滨海新区。被告：孙菊梅，女，汉族，1977年3月19日出生，住天津市滨海新区。委托诉讼代理人：陈勇（被告之夫），男，汉族，1971年9月27日出生，住天津市滨海新区。被告：刘忠，男，汉族，1971年11月28日出生，住天津市滨海新区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天津滨海新区大港支行（以下简称邮储银行大港支行）与被告陈勇、孙菊梅、刘忠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月19日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人吕长河，被告陈勇，被告孙菊梅委托诉讼代理人陈勇，被告刘忠到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求:1.确认《个人购房借款及担保合同》于2010年3月3日提前到期；2、判令被告陈勇、孙菊梅偿还贷款本金203395.42元，利息6081.95元，罚息245.37元以及2020年3月3日至实际给付之日止的逾期利息、罚息；3、原告对原告陈勇名下坐落于天津市滨海新区××路××号楼××室享有优先受偿权；4、被告刘忠对被告陈勇、孙菊梅的债务承担连带保证责任；5、诉讼费由被告承担。事实和理由：2009年8月13日，原告与被告陈勇签订《个人购房借款及担保合同》（编号12010930111090584），约定原告向被告陈勇发放住房贷款268000元，用于购买坐落于天津市滨海新区××路××号××号房屋，并以该房屋作为抵押物，贷款年利率4.158%（浮动利率），期限324个月，被告自借款之日起采取等额本息方式按月支付贷款本息。合同生效后，原告依约向被告发放贷款，被告起初能按时还款，自2019年5月13日起出现逾期，至2020年3月3日已逾期295天，依据合同第十条第（二）款规定，甲方（被告）连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，乙方（原告）有权宣布贷款提前到期，要求被告提前偿还全部贷款以及所产生的利息、罚息以及其他费用，解除本合同等措施维护权益。合同第九条第（一）款规定，甲方未按合同约定日期偿还贷款，乙方有权按罚息利率按日计收利息。对不能支付的利息按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定利率的基础上加收30%确定。因此，原告有权依据合同约定，要求被告偿付本金、罚息以及为实现债权而支付的相关费用。合同第十八条第一款Ａ项规定，当发生甲方连续三个月或累计六个月未足额还款时，乙方有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿。因此原告有权申请处置抵押物，并就所得价款优先受偿。被告孙菊美与被告陈勇为夫妻关系，应对陈勇债务承担共同还款责任。被告刘忠作为保证人，应对陈勇、孙菊梅的上述债务承担连带清偿责任。被告陈勇辩称，对于借款事实无异议，主张原告不要起诉被告孙菊梅和刘忠。被告孙菊梅辩称，不应当起诉被告孙菊梅。被告刘忠辩称，被告刘忠出于对被告陈勇的信任，认为其具有还款能力，现在丧失还款能力。本院经审理认定如下事实：2009年8月13日，原告邮储银行大港支行与被告刘勇签订《个人购房借款及担保合同》，约定原告邮储银行大港支行向被告陈勇发放个人住房贷款，金额为268000元，用于购买××路××的房屋，建筑面积88.52平方米，贷款期限324个月，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮30%，据此确定年利率为4.158%。关于违约责任，合同约定借款人未按合同约定日期包括被宣布提前到期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。当发生借款人连续三个月或累计六个月未足额还款时，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿等。被告孙菊梅系被告刘勇配偶，知晓借款事实，并同意该购买房屋进行抵押登记。被告刘勇与被告孙菊梅为夫妻关系，于1997年结婚。被告刘忠为债务保证人，保证方式为连带责任保证，约定为阶段性连带责任保：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带责任，但如下列条件同时满足的，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。原告于2009年10月23日取得了房地产他项权证。以上事实有个人购房借款及担保合同、个人贷款借据、贷款放款单、被告结婚证、收入证明、个人购房借款申请表、房地产他项权证书、还款明细及当事人陈述等证据予以证实。本院认为，原告与被告签订的《个人购房借款及担保合同》系当事人真实意思表示，内容于法无悖，对双方当事人应具有法律约束力。在原告依约放款后，被告应当依照双方约定的金额、利率与期限履行还款义务，否则即构成违约，应当承担相应的违约责任。合同约定原告有权宣告合同提前到期，故原告主张合同提前到期符合合同约定。被告陈勇应偿还截至到期日的贷款本金203395.42元，利息6081.95元，罚息245.37元。合同到期后，被告未及时返还借款应承担违约责任，应当按照罚息标准支付逾期利息，以剩余本金及利息为基数，合计209477.37元，按照合同约定的罚息利率支付逾期利息至实际给付之日止。关于被告孙菊梅的责任问题，被告孙菊梅与被告陈勇为夫妻关系，债务发生于婚姻关系存续期间，且被告孙菊梅知晓债务并认可进行抵押，故应当属于共同债务，由被告孙菊梅承担连带责任。关于被告刘忠的责任问题，被告刘忠为连带保证责任，原告办理了抵押登记，被告刘忠应当承担连带保证责任。同时，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。故被告刘忠对原告债务在抵押权优先受偿后仍有不足部分承担连带责任。关于原告主张抵押权问题，原告已经为上述债务设定了抵押担保，并且办理了抵押登记，根据物权的公示公信原则，原告对抵押物即被告陈勇名下位于天津市滨海新区××路××号××号房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天津滨海新区大港支行与被告陈勇签订的《个人购房/购车借款及担保合同》于2020年3月3日提前到期；二、被告陈勇、孙菊梅于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天津滨海新区大港支行剩余贷款本金203395.42元，利息6081.95元，罚息245.37元；三、被告陈勇、孙菊梅于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天津滨海新区大港支行以本息合计209477.37元为基数，自2020年3月4日计算至实际清偿之日止，按罚息利率标准（基准利率下浮30%后再上浮30%）计算的逾期利息；四、被告陈勇、孙菊梅不履行本判决第二、三项中的债务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天津滨海新区大港支行有权以被告陈勇名下坐落于天津市滨海新区××路××号楼××室的房屋折价或者以拍卖、变卖上述房屋所得价款在抵押担保范围内优先受偿；五、被告刘忠对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天津滨海新区大港支行按照判决第四项以抵押物折价或者以拍卖、变卖房屋优先受偿后仍不足偿还部分款项承担连带保证责任。如被告未按本判决指定的期间履行，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费收取为4446元，减半收取为2223元，由被告陈勇、孙菊梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第三中级人民法院。审判员  蒋力二〇二〇年七月十七日书记员  王烨