广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初36091号原告：中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行，住所地广东省广州市花都区新华镇富银路**。负责人：潘全胜，职务行长。委托诉讼代理人：路新城，男，该公司员工。委托诉讼代理人：吕群蓉，广东岭南律师事务所律师。被告：广州市花都区永利丰纸品厂，住所地广东省广州市花都区新华街107国道工业区内自编**。投资人：吴潮辉。被告：吴潮辉，男，1968年8月30日出生，汉族，住广东省广州市花都区。原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称农业银行花都分行）与被告广州市花都区永利丰纸品厂（以下简称永利丰纸品厂）、吴潮辉金融借款合同纠纷一案，本院立案后，经审查发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行花都分行的委托诉讼代理人吕群蓉参加了诉讼，被告永利丰纸品厂、吴潮辉经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行花都分行向本院提出诉讼请求:1.两被告向原告偿还借款本金612000元及利息（包括正常利息、复利、罚息），暂计至2019年9月17日本息合计623395.44元，其中正常利息11395.44元、罚息0元、复利0元，之后计息按合同约定计至本息实际清偿之日止；2.被告承担本案案件受理费、财产保全费。事实与理由：2019年4月23日，原告与被告永利丰纸品厂、吴潮辉共同签订《中国农业银行股份有限公司小微企业微捷贷借款合同》，合同编号为44010320190008074，合同约定借款期限1年，借款利率为合同签订日前一个工作日的1年期LPR加贰拾伍bp确定，借款按日计息、利随本清，原告于2019年4月23日按照合同约定向被告永利丰纸品厂发放贷款612000元。2019年8月13日，被告永利丰纸品厂经营恶化、停工停产，且在原告处的76000元贷款以及其他银行的384000元贷款出现逾期且无法及时归还，被告的行为严重违反合同约定，已构成根本违约。根据合同第4.3条约定，原告有权宣布被告与原告签订的其他借款合同项下借款到期。目前被告尚欠原告本息合计623395.44元，其中正常利息11395.44元、罚息0元、复利0元（计息截止日为2019年9月17日）。为维护自身合法权益，原告提起本案诉讼，要求两被告偿还原告全部贷款本息。被告永利丰纸品厂、吴潮辉未答辩。农业银行花都分行围绕诉讼请求，提交了微捷贷操作流程、关于微捷贷操作流程的补充说明、中国农业银行股份有限公司小微企业微捷贷借款合同、微捷贷业务授权协议、借款凭证、贷款转账流水查询记录、吴潮辉开通电子银行记录截屏、永利丰纸品厂开通企业网银记录截屏、永利丰纸品厂账户流水、贷款提前到期通知书、欠款明细表、企业工商登记信息等证据。永利丰纸品厂、吴潮辉均未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利。在无相反证据的情况下，本院对上述证据的真实性予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：案涉贷款产品为中国农业银行运营的为客户提供在线自助循环贷款的网络融资产品“微捷贷”，借款人可以通过中国农业银行网上银行、手机银行等电子渠道申请贷款，具体流程如下：1.开立账户阶段。借款企业及企业主须通过中国农业银行线下网点开立企业银行账户及个人银行账户，并开通企业网上银行、个人掌上银行功能，领取K宝。2.业务授权阶段。插入K宝并输入企业网上银行登录密码，登录企业网上银行，依次点击“贷款”“微捷贷”“业务授权申请”，选择贷款发放账号，核实法定代表人信息，勾选“已认真阅读《微捷贷业务授权协议》《企业征信授权书》”，点击提交，在K宝点击“OK”后通过。3.接受授权阶段。企业主选择通过输入登录密码、识别指纹、人脸识别的方式登录个人掌上银行，选择“我要贷款”，点击“微捷贷”接受授权，勾选“我已认真阅读《小微企业微捷贷业务授权协议》”“我已认真阅读《个人征信业务授权书》并同意授权中国农业银行查询我的征信信息”，然后阅读并同意强制弹屏的《小微企业微捷贷业务授权协议》《个人征信业务授权书》内容，点击“申请”，进入签订合同阶段。4.签订借款合同阶段。已经接受企业授权的企业主进入签订合同阶段后，填写贷款金额、选择贷款期限，确认最高贷款额度、贷款企业、贷款用途、贷款利率、还款方式、贷款发放账号等自动显示信息，勾选“我已认真阅读并同意签订《中国农业银行小微企业微捷贷借款合同》”，然后阅读并同意强制弹屏的《中国农业银行小微企业微捷贷借款合同》内容，点击“下一步”；此时连接K宝，确认K宝显示的内容无误后，按“OK”键确认，亦可按“C”键取消。按“OK”键确认的，需输入K宝密码方可完成借款合同签约。5.申请用款阶段。借款合同签约后，借款企业或企业主均可以分别通过企业网银、个人掌上银行发起用款申请，填写用款金额，勾选“我已阅读并同意以下条款，愿意承担贷款风险”等内容，点击“申请”或“确定”，弹跳出包含贷款账户、贷款金额、贷款合同号等信息界面，连接K宝，核对K宝显示内容无误后按“OK”键确认，并输入密码完成用款申请。贷款将发放至借款人选定的贷款发放账号（企业账户）。被告永利丰纸品厂是个人独资企业，被告吴潮辉是被告永利丰纸品厂的投资人。编号为44010320190008074的借款合同约定：借款人（企业）：广州市花都区永利丰纸品厂，借款人（个人）：吴潮辉，贷款人（全称）：中国农业银行股份有限公司广东广州花都支行。借款额度为612000元，额度有效期：2019年4月23日至2020年4月22日。借款用途：用于借款人（企业）生产经营。借款按日计息，利随本清。借款执行固定利率，按照本合同签订日前一工作日的1年期LPR加贰拾伍bp（1bp=0.01%）确定，借款期限内利率保持不变。借款人未按合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起，按合同约定的逾期罚息利率计收复利。应付未付的逾期借款罚息按逾期借款罚息利率计收复利。贷款发放及还款账户均为户名：广州市花都区永利丰纸品厂，账号44×××08。借款人违反合同约定的义务、未履行或者未完全履行借款人与贷款人签订的其他合同项下义务，贷款人宣布借款人构成违约的，在本合同构成违约。借款人违约的，贷款人可以提前收回已发放借款。借款人（企业）和借款人（个人）对本合同项下的全部债务承担连带清偿责任。若借款人违约，贷款人有权要求任一借款人承担全部债务。农业银行花都分行提供的借款凭证显示，借款合同编号：44010320190008074，合约号：44xxx039，借款金额：陆拾壹万贰仟元整（612000元），借款用途：生产经营，借款种类：微捷贷，借款日期：2019年4月23日，到期日期：2020年4月22日，执行利率：4.56%。农业银行花都分行提供的账号44×××08贷款转账流水查询记录显示，贷款人于2019年4月23日向合同约定账户账号足额发放了贷款612000元。农业银行花都分行提供的贷款提前到期通知书显示，农业银行花都分行于2019年9月17日向被告永利丰纸品厂签发该通知书，主要内容为：鉴于永利丰纸品厂违反合同第三条、第四条相关内容，根据合同约定，农业银行花都分行宣布合同项下贷款于2019年9月17日提前到期，请永利丰纸品厂立即筹措资金，归还该合同项下全部结欠本金、利息合计623395.44元（计至2019年9月17日）。永利丰纸品厂、吴潮辉于2019年9月18日签收该通知书。农业银行花都分行提供的欠款明细表显示，截至2019年9月17日，被告尚欠贷款本金612000元、利息11395.44元。另，本院受理的（2019）粤0192民初36090号案中查明，2018年8月13日，借款人永利丰纸品厂、吴潮辉与贷款人农业银行花都分行签订了《中国农业银行股份有限公司小微企业微捷贷借款合同》（编号为：44010320180000311），借款金额76000元，借款于2019年8月12日到期后，借款人于2019年8月13日偿还贷款本金1600元即逾期还款。截至2019年9月17日，尚欠贷款本金74400元、利息3683.26元及相应的罚息、复利。本院认为，本案为签订和履行行为均在互联网上完成的金融借款合同纠纷。案涉贷款申请需通过企业网上银行端与个人掌上银行端共同完成。一方面，在申请案涉贷款前，永利丰纸品厂需线下开立企业的银行账户并开通企业网上银行功能，吴潮辉亦需开立中国农业银行的个人账户并开通电子银行功能，上述过程已完成身份验证。申请贷款过程中，永利丰纸品厂通过企业网银端授权吴潮辉，由吴潮辉登陆个人掌上银行接受授权，并通过个人掌上银行完成贷款申请和电子合同签订；上述过程需要使用的企业网上银行密码、个人掌上银行密码、安全介质（K宝）及其密码均具有高度的私密性，由永利丰纸品厂、吴潮辉掌握，在电子交易过程中具有识别操作人的功能。另一方面，吴潮辉在个人掌上银行签订借款合同时需阅读强制弹屏的《中国农业银行股份有限公司小微企业微捷贷借款合同》，点击同意后才能完成后续贷款申请操作，上述强制弹屏跳出的合同显示借款主体为永利丰纸品厂及吴潮辉，且合同中亦明确约定了借款人（企业）和借款人（个人）对本合同项下的全部债务承担连带清偿责任。故在无相反证据的情况下，本院确认案涉贷款是永利丰纸品厂、吴潮辉的真实意思表示，其与农业银行花都分行之间的借款合同是合法有效的。农业银行花都分行依约向永利丰纸品厂足额发放了贷款，已实际履行了放款义务。永利丰纸品厂和吴潮辉违反合同约定的义务，构成违约。农业银行花都分行于2019年9月17日向借款人永利丰纸品厂签发贷款提前到前期通知书，要求本案贷款于当日提前到期，并收回已发放的贷款本息，符合合同约定，本院予以支持。根据合同约定，永利丰纸品厂、吴潮辉应清偿尚欠贷款本金612000元、利息11395.44元。关于罚息、复利的计算问题。合同约定，贷款逾期后，对尚欠本金按合同约定的借款执行利率上浮50%计收罚息，对尚欠利息按罚息利率计收复利，该约定未违反法律规定，本院予以支持。合同另约定，对应付未付的逾期借款罚息按罚息利率计收复利。对此本院认为，罚息是借款人承担违约责任的一种方式，其性质主要是补偿性，有限度的体现惩罚性，罚息利率在借款执行利率的基础上上浮50%，已经兼顾了对贷款人损失的弥补和借款人逾期还款行为的惩罚，若再对罚息计收复利，有双重惩罚之嫌，有违公平和补偿原则；且按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息，故对于农业银行花都分行主张对罚息计收复利的部分，本院不予支持。复利的计算基数应为借款期内的正常利息。即截至2019年9月17日的罚息、复利为0元，自2019年9月18日起至款项清偿之日止，罚息以尚欠贷款本金为基数，复利以尚欠贷款利息为基数，均按年利率4.56%上浮50%计算，上述金额需扣除被告自2019年9月18日后已实际偿还的款项。被告永利丰纸品厂、吴潮辉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百六十二条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条的规定，判决如下：一、被告广州市花都区永利丰纸品厂、吴潮辉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿还贷款本金612000元、利息11395.44元并支付罚息、复利（自2019年9月18日起至款项清偿之日止，罚息以尚欠贷款本金为基数，复利以尚欠利息为基数，均按年利率4.56%上浮50%计算）。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10034元，由被告广州市花都区永利丰纸品厂、吴潮辉共同负担10000元，由原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行负担34元。财产保全费3637元，由两被告共同负担3600元，由原告负担37元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  甘尚钊人民陪审员  郭淑欣人民陪审员  肖伟珍二〇二〇年七月二十九日法官助理廖慈芳书记员浦靖