广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初8092号原告：中国银行股份有限公司顺德分行，住所地广东省佛山市顺德区大良街道凤山西路**，统一社会信用代码91440606X17660013K。负责人：陈曦。委托诉讼代理人：刘德志，广东淼鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱福春，广东淼鑫律师事务所律师。被告：冯卫岗，男，1964年4月27日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区*************，公民身份号码************。原告中国银行股份有限公司顺德分行诉被告冯卫岗金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月3日立案受理后，依法由审判员陈奇志适用简易程序独任审判，于2020年5月28日公开开庭审理。本案开庭时，原告中国银行股份有限公司顺德分行的委托诉讼代理人刘德志到庭参加诉讼。被告冯卫岗经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司顺德分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告冯卫岗立即向原告偿还借款本金193288.56元及至实际清偿日止的利息、违约金、手续费[利息、违约金分别按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算，利息按日利率万分之五计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计算；手续费费率按《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》的约定按分期金额的17.5%计算，暂计至2019年10月18日利息409.17元、违约金2375.89元、手续费29600元，合计人民币225673.62元]；2.请求判令原告对被告冯卫岗提供抵押的粤E*****号车辆在上述第一项确定的债权范围内享有优先受偿权；3.本案的案件受理费、财产保全费由被告承担，由原告先行垫付，待法院判决后，由法院直接向原告退回。事实与理由：一、《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》的签约情况2018年6月14日，被告冯卫岗向原告出具《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》申请分期资金额度人民币184000元用于购买汽车，分期期数为60期，手续费费率为17.5%。同日被告向原告申请办理中国银行信用卡业务，卡号为625**********365，并承诺愿意遵守领用合约的各项规定。2018年8月14日，被告冯卫岗与原告签订编号为HTJA201**********712的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，合同约定：原告同意向被告授信分期额度为人民币240000元用于购买汽车，分期期限为60期（一个月为一期），手续费费率为17.5%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额×手续费费率，即分期手续费为42000元，由原告分期扣收。贷款采用月均等额、取整入账、免息还款方式，如被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，则应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及违约金。《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》第三条约定，被告未按时足额偿还贷款本金及手续费的，原告可宣布借款合同项下所有欠款（包括本金、利息、手续费、还款违约金等）全部提前到期，并要求被告承担其因违约行为对原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用的损失。为保证原告债权的顺利实现，被告冯卫岗以其名下的粤E*****号车辆为上述借款提供抵押担保。被告冯卫岗不履行到期债务或发生本合同约定实现抵押权的情形，原告可就上述车辆的拍卖、变卖所得价款优先清偿本合同项下的债务。二、放款情况以上合同签订后，原告依约向被告冯卫岗发放了240000元贷款到其指定的银行账户，借款期限为5年，期数60期，手续费费率为17.5%。三、被告违约情况贷款发放后，被告冯卫岗开始偿还了部分款项，之后出现逾期还款的情况，经原告屡次催收未果。被告的行为严重损害了原告的合法权益，现原告宣布与被告冯卫岗于2018年8月14日签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：HTJA201**********712）项下的贷款全部提前到期，并要求被告立即归还全部欠款本息、违约金、手续费并承担本案的诉讼费用。原告为维护自身的合法权益，遂起诉至法院。本院向被告冯卫岗送达起诉状副本和开庭传票等应诉材料，但被告冯卫岗既不到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由。被告冯卫岗在诉讼中没有答辩，亦没有提供任何证据。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院通过开庭对证据进行了质证。被告经本院合法传唤既不到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由，视为放弃举证、质证和抗辩的权利。原告提交的证据真实合法，与其起诉的事实具有关联性，能形成完整的证明本案事实的证据链，对原告起诉提供的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据采信的证据，结合原告的陈述，本院对原告起诉主张的事实予以认定。本院认为，被告冯卫岗向原告中国银行股份有限公司顺德分行申请贷款，原告中国银行股份有限公司顺德分行审查后向被告冯卫岗发放贷款，双方之间形成金融借款合同关系，该合同是双方真实意思表示，合法有效，双方的权利义务应受到合同的保护和约束。被告冯卫岗未按时足额偿还分期贷款本金及手续费，构成违约，原告有权宣布合同项下贷款提前到期，被告冯卫岗应立即偿还所有贷款本金及手续费等。因原告仅通过起诉的方式向被告宣告合同项下所有贷款提前到期，未有按其他方式直接通知被告，故合同项下所有贷款提前到期之日应为被告收到本案应诉材料之日即2020年4月23日，此后所有剩余本金及分期手续费均已到期，被告冯卫岗应向原告偿还全部剩余贷款本金193288.56元及手续费。对于利息，按照领用合约约定，对于逾期归还的本金应按照日利率万分之五计算利息，对不能按时支付的利息计算复利，对于违约金，按照领用合约约定，按照最低还款额未偿还部分的5%计算，该双方约定有据可依，本院予以支持至原告要求宣告所有贷款提前到期之日，自2020年4月24日起违约金不再计收，利息按日利率万分之五计算至实际清偿之日。对于分期手续费，该项费用包括到期及未到期的分期手续费，原告请求被告支付最大限额为29600元的费用，符合双方约定，但因原告现计收利息、违约金、分期手续费已超过以尚欠本金为基数年利率24%的限制，上述费用总计应当以上述年利率24%为限收取，即截止至被告实际清偿之日止，被告除应向原告支付尚欠本金外，其余本案利息、逾期还款违约金、分期手续费（最大限额为29600元）应以尚欠本金为基数年利率24%为限额，超出部分不予支持。被告以其所有的车牌号为粤E*****号、发动机号为J*****H的小型轿车为本案债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告请求对上述抵押物享有优先受偿权的理由充分，本院予以支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告冯卫岗应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司顺德分行借款本金193288.56元及利息、违约金、分期手续费（计算方式为：1.截至2019年10月18日的利息为409.17元、违约金为2375.89元；2.2019年10月19日至2020年4月23日期间，继续按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定的分期还款方式，对逾期本金按照日利率万分之五计收利息，按最低还款额未还部分的5%计收违约金；3.之后对所有剩余本金193288.56元均按日利率万分之五计收利息；4.分期手续费按最大限额为29600元计算；5.同时，截止至被告冯卫岗实际清偿之日止，利息、违约金、分期手续费合计不得超过以尚欠本金为基数年利率24%的限额）；二、原告中国银行股份有限公司顺德分行对被告冯卫岗的上述债务，有权以被告冯卫岗名下的车牌号为粤E*****号、发动机号为J*****H的小型轿车折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿;三、驳回原告中国银行股份有限公司顺德分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期限履行金钱给付义务的，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍计付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4685.1元，减半收取计2342.55元（原告中国银行股份有限公司顺德分行已预交），由被告冯卫岗负担；财产保全申请费1648.37元（原告中国银行股份有限公司顺德分行已缴交），由被告冯卫岗负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  陈奇志二〇二〇年六月二十九日书记员  梁银敏