浙江省乐清市人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0382民初3610号原告：中国银行股份有限公司乐清市支行，住所地：乐清市乐成街道宁康东路**，统一社会信用代码：91330382712577190Y。法定代表人：谢维法，行长。委托代理人：王云雷，浙江航英律师事务所律师。被告：陆招成，男，1976年7月30日出生，汉族，住乐清市。被告：乐清市基石置业有限公司，住，住所地：乐清市清江镇渡头村东街一社会信用代码：91330382551761092W。法定代表人：王强华。原告中国银行股份有限公司乐清市支行诉被告陆招成、乐清市基石置业有限公司金融借款合同纠纷一案，于2020年4月28日向本院提起诉讼，诉请：1、判令被告陆招成偿还原告借款本金470094.67元、期内利息22946.7元、罚息（截至2020年4月7日为3059.95元，自2020年4月8日起以470094.67元为基数按年利率7.35%计算至判决确定履行之日止）及复利（截至2020年4月7日为886.32元，自2020年4月8日起以17648.28元为基数按年利率7.35%计算至判决确定履行之日止）；2、判令被告陆招成承担原告因本案聘请律师所支出的代理费3500元；3、判令被告陆招成承担抵押担保责任，拍卖或变卖其提供抵押的坐落于乐清市××镇××幢××室的不动产，所得价款由原告优先受偿；4、判令被告乐清市基石置业有限公司对上述第1、2项债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费、公告费由被告承担。本院受理后，依法适用简易程序于2020年6月9日公开开庭进行了审理。现已审理终结。被告陆招成口头答辩称：欠款属实，原告宣布贷款到期的邮件也已收到，现所涉房屋房产证尚未办理，要求对涉案房屋进行拍卖处理。被告乐清市基石置业有限公司未到庭答辩，也未提交任何证据。本院经审理认定：2014年8月27日，原告作为贷款人、被告陆招成作为借款人、被告乐清市基石置业有限公司作为保证人（开发商）签订《个人一手住房贷款合同》，约定：本合同项下个人住房贷款金额为79万元，贷款期限为120个月，自贷款人实际放款日起算，若为分期放款，则自第一个实际放款日起算。贷款用途仅限于借款人支付其购买的尚品湾家园1幢1102室的房产的购房款。贷款利率为浮动利率，浮动周期从贷款人实际放款日起每年1月1日重新定价一次；第一个浮动周期内，贷款月利率为5.4583‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率，按月结息和付息，每月的8日为结息日和付息日。采用按月等额本息还款法，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款，还款期数共计120期，还款日为每月8日，每期还本息8990.4元。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；若借款人未按期归还贷款本息，则原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或提前到期。贷款发放至指定的被告乐清市基石置业有限公司的银行账户。借款人以本合同贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保。所购房屋为期房的，借款人应在本合同签署后30日与贷款人到有关登记部门办理预告抵押登记，在该期房竣工交付使用取得房屋所有权证书后30日内办理正式抵押登记；所购房屋为现房的，借款人应在取得房屋所有权证后10日内与贷款人到有关登记部门办理抵押登记。保证人被告乐清市基石置业有限公司提供阶段性连带责任保证，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于该日之前已到期的本合同项下的债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任；主债务在该保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人该保证项下的任何权利及其行使。同日，原告作为抵押权人、被告陆招成作为抵押人在上述借款合同上签字、盖章，被告陆招成同意以所购买的乐清市××镇××幢××室的房产作为抵押物为上述借款合同项下贷款向原告提供抵押，双方办理了预购商品房抵押权预告登记（预告登记证明号：温房预乐清市字第2××8号）。2014年8月28日，原告按约发放贷款79万元。后被告陆招成未按合同约定履行还本付息的义务，原告于2020年3月30日向被告陆招成送达《贷款提前到期通知书》，宣布贷款本息于全部提前到期。截止2020年4月7日，被告陆招成尚欠原告借款本金470094.67元（其中到期本金82720.44元、未到期本金387374.23元）、利息22946.7元、罚息3059.98元、复利886.32元，以及之后的罚息、复利未付。另，原告因本案诉讼支付律师代理费3500元。本院认为，案涉《个人一手住房贷款合同》系双方当事人真实的意思表示，均合法有效，合同双方应全面履行合同约定的义务。原告依约向被告陆招成发放了贷款79万元，但被告陆招成未能依约按时偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任，故原告有权宣布借款合同提前到期并要求被告陈海江偿还尚欠的借款本金、期内利息、罚息、复利及律师费。原告有权宣告提前到期是在出现根本性违约或债权不安等情形下赋予债权人的权利救济，属于解除权行使，其后果是使合同关于到期日的合同约束力归于消灭。原告既已选择宣告借款提前到期，其要求计收逾期利息的请求缺乏合同依据，且在此情形下，请求支付逾期利息存在双重救济适当性的考量，容易造成宣告提前到期权利的滥用及对不良贷款风险化解的必要容忍度降低。故已到期的本金82720.44元，原告有权要求被告支付相应的逾期利息，但剩余本金387374.23元，原告宣布提前到期时原合同约定的还款期限未到，不存在借款逾期的情形，故原告要求按逾期利率计收罚息，依据不足，不予支持。关于原告对案涉抵押物是否享有优先受偿权的问题，本院认为案涉抵押物仅于2014年8月27日办理了预购商品房抵押权预告登记手续，至今未转为正式抵押登记。而办理了抵押权预告登记并不能得出抵押权已设立的结论，原告在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的仅是当抵押登记条件成就或约定期限届满对案涉房产办理抵押权登记的请求权，并不能基于抵押权预告登记主张对抵押物享有抵押权，进而主张对抵押物享有优先受偿权。综上，案涉抵押预告登记不享有抵押效力，不能据此享有优先受偿权。被告乐清市基石置业有限公司自愿对上述贷款提供“阶段性连带责任保证”，现案涉房产抵押权登记手续及他项权证至今尚未办妥，其应当根据合同约定对借款人被告陆招成上述借款本息承担连带保证责任。被告乐清市基石置业有限公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法予以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国物权法》第二十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告陆招成应共同偿付原告中国银行股份有限公司乐清市支行借款本金470094.67元、利息（截至2020年4月7日为22946.7元，自2020年4月8日起以387374.23元为基数按年利率4.9%计算至实际履行完毕之日止）、罚息（截至2020年4月7日为3059.95元，自2020年4月8日起以82720.44元为基数按年利率7.35%计算至实际履行完毕之日止）及复利（算至2020年4月7日为886.32元，自2020年4月8日起以17648.28元为基数按年利率7.35%计算到实际履行完毕之日止）。款限本判决生效后十日内交本院虹桥人民法庭转付。二、被告陆招成应偿付原告中国银行股份有限公司乐清市支行律师代理费3500元。款限本判决生效后十日内交本院虹桥人民法庭转付。三、被告乐清市基石置业有限公司对上述第一、二款项债务承担连带偿还责任。四、驳回原告中国银行股份有限公司乐清市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费8805元，减半收取4402.5元，诉讼保全费2870元，由被告陆招成、乐清市基石置业有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于温州市中级人民法院。审 判 员 朱文协二〇二〇年七月二十七日代书记员 张 资