广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初559号原告：中国建设银行股份有限公司茂名市分行，住所地：茂名市*******。负责人：李贤，行长。委托诉讼代理人：王奕文、吴伟，均为该行员工。被告：陈金城，男，1990年3月7日出生，汉族，住茂名市茂南区******************，公民身份号码：440************635。原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行诉被告陈金城金融借款合同纠纷一案，本院受理后，原适用简易程序审理，后因原告在起诉时被告下落不明，不宜适用简易程序，遂裁定转为普通程序，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王奕文、吴伟到庭参加了诉讼。被告陈金城经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行向本院提出如下诉讼请求：一、解除原、被告于2016年11月29日签订的编号为440101785-202*******696459的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、判决被告立即归还原告贷款本息合计247257.80元，其中贷款本金243833.23元、贷款利息3424.57元，该利息暂计至2019年12月24日，之后的利息按借款合同约定及人民银行有关利率规定计算至贷款本息实际清偿日止并计收罚息）；三、确认被告以其所有的位于茂名市******************的房产【房地产权证号：粤（2016）茂名市不动产权第***107号】提供的抵押合法有效，原告对该抵押物的处置款项享有优先受偿权；四、本案的诉讼费用全部由被告承担。事实与理由：2016年11月29日，原告与被告陈金城签订了编号为440101785-202*******696459号的《个人住房(商业用房)借款合同》。借款合同的第二十八、二十九、三十条约定：原告向被告陈金城提供借款28万元用于购买个人住房，借款期限为240个月，自2017年1月3日至2037年1月3日止。借款合同的第三十一条约定：借款的贷款利率为月利率和浮动利率，在基准利率(年利率4.90%)水平上下调15%，即贷款利率为(年利率4.165%)，逾期贷款罚息利率是在其贷款利率的水平上上浮50%，即贷款利率的1.5倍；在借款期限内，如基准利率调整，按借款合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率，自下年的1月1日起执行。借款合同的第十七条约定：对于被告的违约行为，原告有权“宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。”、“解除与借款人的借贷关系”、“对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息(包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息)，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息。”、“行使担保权利”等。借款合同的第三十五、三十七条约定：借款的担保方式为抵押，以被告陈金城所购买的位于茂名市******************的房产(房地产权证号：粤(20**)茂名市不动产权第***107号)提供抵押，双方已依法到茂名市房产管理部门办理了抵押登记手续，不动产登记证明：粤(2016)茂名市不动产证明第***1964号。借款合同生效后，原告依约于2017年01月03日向被告陈金城发放了贷款人民币28万元，履行了放贷义务。借款合同的第三十四条约定：上述贷款采用等额本金还款法按月还款，被告陈金城应从贷款发放后的次月起每月归还本金金额1166.67元，利息逐月结清。但上述贷款发放后，被告陈金城多次拖欠贷款本息。虽经原告多次催收，被告陈金城拒不履行还款义务。截止2019年12月24日，被告陈金城已累计拖欠次数达5次，连续拖欠原告贷款本息5期，金额合计8091.25元，其中：拖欠贷款本金4666.68元，贷款利息3424.57元。根据合同第十六、十七条等约定，被告陈金城的欠款行为已构成违约，原告有权提前解除合同并有权行使担保权利采取法律措施回收贷款本息。特提起诉讼，请法院支持原告的诉讼请求。被告陈金城不提出答辩。经审理查明：2016年11月29日，原告与被告陈金城签订了编号为440101785-202*******696459号的《个人住房(商业用房)借款合同》，约定被告陈金城向原告借款280000元用于购买位于茂名市******************，房屋成交价为415000元，首付为135000元，借款期限为240个月，自2017年1月3日至2037年1月3日止。其中合同的第三十一条约定：借款的贷款利率为月利率和浮动利率，在基准利率(年利率4.90%)水平上下调15%，即贷款利率为(年利率4.165%)，逾期贷款罚息利率是在其贷款利率的水平上上浮50%，即贷款利率的1.5倍；在借款期限内，如基准利率调整，按借款合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率，自下年的1月1日起执行。合同的第十七条约定：对于被告的违约行为，原告有权“宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用”、“解除与借款人的借贷关系”、“对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息(包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息)，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息”、“行使担保权利”等。合同的第三十四条约定：上述贷款采用等额本金还款法按月还款，被告陈金城应从贷款发放后的次月起每月归还本金金额1166.67元，利息逐月结清。合同的第三十五、三十七条约定：借款的担保方式为抵押，以被告陈金城所购买的位于茂名市******************的房产(房地产权证号：粤(20**)茂名市不动产权第***107号)提供抵押。合同签订后，双方到茂名市房产管理部门办理抵押登记手续，于2016年12月21日取得了《不动产登记证明》[证号：粤(2016)茂名市不动产证明第***1964号]。原告依约于2017年01月03日向被告陈金城发放了贷款280000元。合同在履行过程中，被告陈金城拖欠偿还贷款本息5期，经原告多次催收未果，截止2019年12月24日，被告尚欠借款本金243833.23元、借款利息3424.57元。致成纠纷，原告于2020年1月16日诉至本院。在庭审时，原告称在诉状中载明签订《个人住房（商业用房）借款合同》时间存在笔误，应以合同签订的实际时间即2016年11月29日为准。以上查明的事实,有原告提供的《个人住房（商业用房）借款合同》、不动产权证、不动产登记证明、个人贷款支付凭证、婚姻状况声明、个人贷款对账单、个人贷款过期催款通知书、借款人身份证、常住人口登记卡等证据及庭审笔录在案佐证，足以认定。本院认为，被告陈金城与原告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应依约履行自己的义务。根据涉案合同对借款人违约处理的约定，借款人未按期归还借款本息，出借人有权解除合同。本案被告未按期偿还借款本息，构成违约，已成就解除涉案合同的条件，根据合同对违约处理方式条款的约定，原告请求解除涉案合同的诉讼请求，依法有据，予以支持。由于被告违约导致合同被解除，原告请求被告清偿尚欠的借款本金243833.23元、利息3424.57元（暂计至2019年12月24日），依法有据，予以支持。至于2019年12月25日至还清借款本息时止的利息、罚息，原告请求按照合同的约定以及中国人民银行有关利率计付，未超过年利率24%的范围，符合法律规定，本院予以支持。被告陈金城以其购买的房产作为向原告借款的抵押担保，并到房产管理部门办理了抵押登记手续，取得了《不动产登记证明》，符合《中华人民共和国担保法》第四十一条的规定，该抵押行为合法有效。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“……债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，原告对抵押物的处置款项享有优先受偿权。故原告请求确认被告提供的抵押合法有效及原告对该抵押物的处置款项享有优先受偿权的诉讼请求，依法有据，本院予以支持。被告陈金城经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，其应承担举证不能和放弃诉讼权利的不利后果，本案依法适用缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行与被告陈金城于2016年11月29日签订的《个人住房(商业用房)借款合同》（编号为440101785-202*******696459）；二、限被告陈金城在本判决发生法律效力之日起十日内偿付借款本金243833.23元、利息3424.57元（以上利息暂计至2019年12月24日；自2019年12月25日起至还清借款本金时止的利息、罚息，按年利率4.165%计，逾期贷款罚息利率按其贷款利率的水平上上浮50%计，如基准利率调整，按借款合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率）给原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行；三、确认被告陈金城以其所有的位于茂名市******************的房产[房地产权证号：粤（2016）茂名市不动产权第***107号]提供抵押的行为有效，原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行对该抵押物的处置款项享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5008元，由被告陈金城负担。该费用原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行已预交，由被告陈金城在履行本判决义务时一并迳付给原告，本院不再另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  周 理人民陪审员  袁楚玲人民陪审员  张贤东二〇二〇年六月十八日书 记 员  丁浩然