北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2019)京0108民初43675号原告：中国工商银行股份有限公司北京西客站支行，住所地0北京市海淀区莲花池东路**。负责人：李湛，行长。委托诉讼代理人：司玉松，男，中国工商银行股份有限公司北京市分行员工，住北京市西城区。委托诉讼代理人：李民峰，男，中国工商银行股份有限公司北京市分行员工，住北京市西城区。被告：李恩亮，男，1959年7月14日出生，汉族，职业不详，户籍所在地北京市丰台区，公民身份号码×××。原告中国工商银行股份有限公司北京西客站支行（以下简称工商银行西客站支行）与被告李恩亮金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行西客站支行的委托诉讼代理人司玉松到庭参加诉讼。被告李恩亮经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行西客站支行向本院提出诉讼请求：1、李恩亮向工商银行西客站支行偿还贷款本金317018．96元及相应利息、罚息、复利（截至2020年6月21日的利息、罚息、复利共计38967．24元，自2020年6月22日起至实际付清之日的利息、罚息、复利以未付借款本金为基数，按合同约定的标准计算）；2、工商银行西客站支行有权以李恩亮所有的北京市丰台区玉安园5号楼1层1-103号房屋（以下简称103号房屋）折价或拍卖、变卖所得价款在第一项债权金额范围内优先受偿；3、李恩亮承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2010年12月17日,李恩亮向工商银行西客站支行申请个人房屋抵押贷款，双方签订了《个人循环借款合同》《个人循环贷款自助用款协议》。合同约定，合同项下循环贷款额度950000元，循环期限自合同生效之日至2012年11月29日，贷款用途为消费，担保方式为抵押，借款人本合同项下单笔提款出现连续两次（含）以上违约的或单笔提款出现累计六次及以上违约的，贷款人有权终止借款人在本合同项下循环借款额度，并有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全都贷款及所产生的利息、罚息以及其他费用,合同还对借款期限、还款方式、借款利率等事项作出了明确约定。同日，工商银行西客站支行与李恩亮签订《个人借款最高额抵押合同》，李恩亮以103号房屋为上述贷款提供抵押担保。抵押合同签订后，双方办理了抵押登记手续。李恩亮于2011年4月7日提取949992．99元贷款，上述贷款自提款日开始计息。此后，李恩亮未能依约还款，多次出现逾期。故工商银行西客站支行起诉至法院。工商银行西客站支行向本院提交以下证据予以证明：证据1、《个人循环借款合同》《个人循环贷款自助用款协议》；证据2、《个人借款最高额抵押合同》；证据3、他项权利证书；证据4、自营历史明细表。李恩亮未向本院提交书面答辩意见，亦未提交证据和书面质证意见。经本院审查，工商银行西客站支行提交的上述证据内容真实、来源合法，且与本案具有关联性，本院均予以确认。根据当事人陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年12月17日，工商银行西客站支行(贷款人)与李恩亮(借款人)签订《个人循环借款合同》一份，该合同约定：本合同项下循环贷款额度为950000元；循环期限为自本合同生效之日起至2012年11月29日止；贷款用途为消费。贷款利率以每笔贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，以该笔提款对应的借据约定的浮动方式、浮动比例及据此确定的利率为准，并按月利率=年利率/12、日利率=年利率/360的公式换算；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人按照按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，每月15日为还款日。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在贷款利率基础上加收50%确定；贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。借款人同意向贷款人提供合法有效的最高额抵押担保。借款人本合同项下单笔提款出现连续两次（含）以上违约或累计六次（含）以上违约的，贷款人有权终止借款人在本合同项下循环贷款额度，并有权宣布循环贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。合同还对其他事项作出了明确约定。同日，工商银行西客站支行(抵押权人、贷款人)与李恩亮(抵押人、借款人)就上述《个人循环借款合同》签订《个人借款最高额抵押合同》一份，该合同约定：本合同所担保的债权包括自2010年11月29日至2012年11月29日期间（包括期间起始日和届满日），在950000元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的个人借款／担保合同、个人购房借款/担保合同、个人循环借款合同、个人网络循环借款合同以及其他文件（主合同）而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前产生。最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；抵押物为103号房屋。主债权到期（包括提前到期）借款人未予清偿的，贷款人有权实现抵押权。合同还对其他事项作出了明确约定。2011年3月14日，工商银行西客站支行与李恩亮就上述103号房屋办理了抵押登记，工商银行西客站支行取得编号为X京房他证丰字第0837**的他项权利证书一份，该证书载明的房屋所有权人为李恩亮，房屋所有权证号为京房权证丰私字第XXXX号。2011年3月23日，工商银行西客站支行(贷款人)与李恩亮(借款人)就上述《个人循环借款合同》签订《个人循环贷款自助用款协议》一份，该协议约定：借款人指定卡号为×××的“卡贷通”卡位卡贷通业务放款账户；借款人根据自身需要，约定卡贷通业务最高可贷额度为950000元；借款人统一指定卡贷通贷款期限为120个月。贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮11%确定；贷款发放后遇基准利率调整，按本协议所对应的《个人循环借款合同》约定处理。借款人可使用“卡贷通”卡通过商户POS刷卡或网上银行B2C支付方式提取贷款，贷款人根据提款金额和约定利率自实际放款日（提款日）开始计息。借款人应当按规定归还贷款本金和利息，因借款人未及时归还贷款而产生的利息、罚息、违约金及其他费用由借款人承担。凡本协议未明确规定的，按借款人与贷款人所签订的《个人循环借款合同》《个人借款最高额抵押合同》和相应贷款品种规定执行。协议还对其他事项进行了约定。关于贷款的发放情况，庭审中，工商银行西客站支行称李恩亮于2011年4月7日通过商户POS刷卡形式自助提取两笔贷款，金额分别为479922．99元、470000元，贷款期限均为自2011年4月7日至2021年4月7日，贷款发放时的年利率均为7．548%。关于贷款的偿还情况，工商银行西客站支行称李恩亮未按约定履行还本付息义务，上述两笔贷款均连续逾期7次、累计逾期18次。庭审中，工商银行西客站支行主张依约提前收回全部贷款，但未提交其已向李恩亮有效送达提前到期通知的相应证据。经核实，工商银行西客站支行向本院提起本案诉讼后，因李恩亮下落不明，本院以公告方式送达本案应诉材料，公告到期日为2020年6月16日。关于欠款情况，工商银行西客站支行自认截至2020年6月21日，李恩亮尚欠贷款本金317018．96元，利息、罚息、复利共计38967．24元未予偿还，并表示在上述欠款统计日前，其仅按实际逾期金额计收罚息、复利。另查，工商银行西客站支行持有中国银行业监督管理委员会北京监管局核发的金融许可证。本院认为，工商银行西客站支行、李恩亮签订的《个人循环借款合同》《个人循环贷款自助用款协议》及《个人借款最高额抵押合同》均系各方当事人真实意思表示,其内容及形式均未违反国家法律、行政法规的禁止性规定,应属合法有效，各方当事人均应严格遵守并履行各自的合同义务。本案中，《个人循环借款合同》明确约定“借款人本合同项下单笔提款出现连续两次（含）以上违约或累计六次（含）以上违约的，贷款人有权终止借款人在本合同项下循环贷款额度，并有权宣布循环贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同”。结合本院查明的事实，工商银行西客站支行作为贷款人，已经依约履行了发放贷款的义务，李恩亮作为借款人，未按约定足额偿还贷款本息的行为显属违约，工商银行西客站支行有权按照上述约定要求李恩亮提前偿还全部贷款并承担相应违约责任。但是，因工商银行西客站支行未提交证据证明其已向李恩亮有效送达提前到期通知，故应以本院向李恩亮有效送达应诉材料之日即公告到期日为贷款提前到期日，自该日起，工商银行西客站支行有权以全部贷款为基数计收逾期罚息及复利，工商银行西客站支行自愿按实际逾期金额计收罚息及复利至2020年6月21日，本院对此不持异议。基于上述理由，本院对工商银行西客站支行要求李恩亮立即偿还贷款本金317018．96元及相应利息、罚息、复利的诉讼请求予以支持。工商银行西客站支行系103号房屋的抵押权人，其有权依据《最高额抵押合同》在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿，现其主张的相应债权数额求并未超过最高债权额限度，应当予以保护。故本院对工商银行西客站支行要求就103号房屋折价或拍卖、变卖所得款项优先受偿的诉讼请求亦予以支持。李恩亮经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃庭审中的诉讼权利，不影响本院依据查明的事实，依法作出裁判。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、李恩亮于本判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司北京西客站支行贷款本金317018．96元及利息、罚息、复利（截至二〇二〇年六月二十一日的利息、罚息、复利共计38967．24元，自二〇二〇年六月二十二日起至实际付清之日止，对全部未付贷款按照《个人循环借款合同》约定的标准计收罚息、复利）；二、中国工商银行股份有限公司北京西客站支行有权在950000元的最高债权额限度内以登记在李恩亮名下坐落于北京市丰台区玉安园5号楼1层1-103号房屋（房屋所有权证号：京房权证丰私字第**）折价或以拍卖、变卖该房屋所得价款在本判决第一项确定的金额范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6176元、财产保全费2145元及公告费260元（中国工商银行股份有限公司北京西客站支行均已预交），均由李恩亮负担，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 长  陈聪慧人民陪审员  汉 青人民陪审员  李绥奇二〇二〇年七月十三日书 记 员  王秀楠