湖北省武汉市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂01民终618号上诉人（原审被告）：郭保军，男，汉族，1970年2月16日出生，住湖北省武穴市。被上诉人（原审原告）：上海浦东发展银行股份有限公司武汉青山支行，住所地湖北省武汉市洪山区友谊大道**华城广场****房。委托诉讼代理人：柯露，该行工作人员。委托诉讼代理人：董平，该行工作人员。上诉人郭保军与被上诉人上海浦东发展银行股份有限公司武汉青山支行（以下简称浦发银行青山支行）信用卡纠纷一案，不服湖北省武汉市洪山区人民法院（2019）鄂0111民初7484号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。上诉人郭保军上诉请求：1、撤销武汉市洪山区人民法院（2019）鄂0111民初7484号民事判决，上诉人未收到洪山区人民法院传票等任何法律文书，审理程序不到位，另查清事实认定，审核双方争议的信用卡逾期金额，将本案发回重审。二、涉诉一、二审费用全部由被上诉人承担。三、上诉人信用卡逾期事出有因，现没有收入来源，每月只有1000元生活费，请求延缓到2020年1月还款。事实与理由：一、本案存在审理程序不到位问题。法院未有效送达法院传票等文书至上诉人郭保军，至现在为止，上诉人仍未收到本法院下达的法院传票、民事判决书等各种文书。上诉人郭保军从1991年7月至今仍是中国人民银行武穴市支行员工从未换过单位，单位地址从1994年到现在也未发生变更，在被上诉人下发的信用卡申请表上填写的也是该单位，不存在送达不到上诉人的理由，该单位也从未收到洪山区人民法院送达的传票等文书。上诉人郭保军在被上诉人下发的信用卡申请表上填写的住址是武穴市人民医院宿舍2栋103室，上诉人一直住在该宿舍直到9月底才搬走，而本案是9月10日开庭审理的，法院传票等文书应在该日前送达，也不存在不能送达的理由。上诉人郭保军手机号于2018年12月发生过变更，但也改变不了上诉人电话畅通事实，原手机号停用后，新号及时告知了被上诉人，被上诉人从上诉人信用卡逾期之日起就一直通过该电话与上诉人沟通，上诉人从未接到过法院电话。上诉人有两个电子邮箱均未收到电子传票。二、本案存在事实不清问题。上诉人部分欠款资金性质和本金总额存在异议。上诉人信用卡逾期欠款分两部分，一是被上诉人授信上诉人信用额度只有1万元（见附件凭证），属信用卡资金性质，上诉人信用卡逾期只有额度内欠款本金不足1万元。二是万用金消费贷,应属信用贷款性质，非信用卡性质，原始贷款本金30万元，但上诉人收到贷款30万元当日就扣走了分期60个月的贷款利息约6万元，后按每月5000元还款60个月本金30万元，按相关法律规定，借款人借款金额只能以实际收到的借款金额作为借款本金，那么上诉人在被上诉人的借款本金只能以24万元计算，这与原判决上诉人郭保军应还款本金84372.76元、利息868.47元，、逾期还款违约金1649.85元相差很大。三、上诉人暂时没有还款能力，四个月后才有部分还款可能。上诉人因个人原因资不抵债，已被人起诉过，工资被冻结每月仅发1000元生活费，2020年1月后略有改善，请求法庭和被上诉人谅解，暂缓执行。被上诉人浦发银行青山支行辩称：1.上诉人向我方提供的最后地址将作为诉讼期间法律文书的送达地址，只要文书由法院寄到该地址即视为送达。2.上诉人所述的现金分期业务，我行在合同中有标明。我行已经提供相关流水证明本金是无问题的。3.我行同意还款延期至年底。被上诉人浦发银行青山支行向一审法院提出诉讼请求：1.判令郭保军向浦发银行青山支行偿还截至2019年8月7日的欠款本金84372.76元；2.判令郭保军向浦发银行青山支行偿还截至2019年8月7日的欠款利息868.47元、逾期还款违约金1649.85元，共计2518.32元，并偿还以欠款本金84372.76元为基数自2019年8月8日起至欠款结清之日为止的利息、费用（具体计算方式以合同约定为准）；3.本案的诉讼费用由郭保军承担。一审法院查明，郭保军向浦发银行青山支行申请信用卡，浦发银行青山支行经审核后，向郭保军发放了账户号为15×××73项下的信用卡，后该账户号项下的信用卡出现透支，逾期未还。截止2019年8月7日，郭保军尚欠透支本金84372.76元、利息868.47元、费用1649.85元（逾期还款违约金1649.85元），合计86891.08元。一审法院认为，郭保军在浦发银行青山支行处申领信用卡，并领卡使用，双方之间已建立信用卡合同关系，双方均应按约履行各自义务。郭保军持卡消费后，未按约在还款期限内履行还款义务，已构成违约，故浦发银行青山支行要求其归还透支本金，并支付利息、费用的诉请，符合合同约定，也符合法律规定，一审法院依法予以支持。郭保军未到庭应诉答辩，应视为其放弃抗辩权利。据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《最高人民法院关于进一步推进案件繁简分流优化司法资源配置的若干意见》第三条规定，判决如下：一、郭保军应于本判决生效之日起十日内向浦发银行青山支行归还截止到2019年8月7日的信用卡欠款本金84372.76元；二、郭保军应于本判决生效之日起十日内向浦发银行青山支行支付截止到2019年8月7日的利息868.47元、费用1649.85元（逾期还款违约金1649.85元）；以上两项合计86891.08元。三、郭保军应于本判决生效之日起十日内向浦发银行青山支行支付自2019年8月8日起算至实际清偿之日止的利息、逾期还款违约金等费用（以84372.76元为基数，按《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》、《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程》约定的利率标准和限额计算，总计最高不超过年利率24%）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审中，上诉人郭保军提交了以下证据：1.活期账户查询单；2.浦发银行信用卡2015年7月对账单；3.信用卡交易明细（2015.6.23-2019.7.24）。拟证明：1、违约是事实，但事出有因，法院冻结了我的工资，暂时没有还款能力；2、上诉原因是我与浦发银行多次沟通，但该行2019年9月起诉我，法院没有通知到位，导致缺席判决，没有听取我的意见；3.本金算法存在异议，浦发银行提前收息64500不合理。我的额度是1万元，与30万元不符。浦发银行欠规范，把贷款变成信用卡不合理。浦发银行向我推销空调扇，收了我3500多。催收不规范，电话催收营业员经常骂人且打到我单位。我与浦发银行本金算法相差很远。被上诉人浦发银行青山支行质证意见为：对证据的真实性没有异议。30万是一次性打给上诉人，当时上诉人勾选一次性支付手续费，这样手续费比分期少了三分之一以上。银行流程与产品都是经银监局报备，合理合法。本院认证意见为：对上诉人郭保军提交的证据真实性予以认可，对其证明目的不予采信。被上诉人浦发银行青山支行二审期间未提交证据。经审理查明，一审判决认定事实属实，本院予以确认。本院认为，上诉人郭保军与被上诉人浦发银行青山支行签订的信用卡领用合同明确约定了诉讼期间法律文书送达地址，一审法院按约定地址送达法律文书在程序上符合法律规定。郭保军未及时向浦发银行青山支行告知变更后送达地址应当自行承担相应后果。郭保军在与浦发银行青山支行签订的万用金申请表中选择一次性支付手续费，该行为系其真实意思表示。浦发银行青山支行2015年6月23日将30万元足额发放给郭保军，并在2015年7月6日一次性扣除手续费64500元，该手续费的扣除符合双方约定，并非“砍头息”。关于本案所涉利息、逾期还款违约金双方在合同中均有明确约定，一审法律将利息、逾期还款违约金限定在年利率24%以内符合法律规定。综上，上诉人郭保军的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决适用法律正确，认定事实清楚，实体处理得当，本院依法予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费986元，由上诉人郭保军负担。本判决为终审判决。审判长  吴焰审判员  张鹏审判员  裴露二〇二〇年七月六日法官助理沈辰书记员游欢