广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初2691号原告：广州农村商业银行股份有限公司空港经济区支行，住所地广州市白云区人和镇人和村。负责人：陈泽洪。委托代理人：马奔，男，系广州农村商业银行股份有限公司员工。委托代理人：蔡兴源，男，系广州农村商业银行股份有限公司员工。被告：李祐财，男，1968年5月12日出生，汉族，身份证住址广州市海珠区，被告：许梅婷，女，1967年8月10日出生，汉族，身份证住址广州市白云区，被告：李锦昌，男，1961年11月1日出生，汉族，身份证住址广州市白云区，委托代理人：彭玉华，广东环球经纬律师事务所律师。原告广州农村商业银行股份有限公司空港经济区支行诉被告李祐财、许梅婷、李锦昌借款合同纠纷一案，本院于2020年1月15日受理，依据《最高人民法院民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十六条第二款之规定，依法由审判员关则深适用普通程序独任审判，公开开庭进行了审理。原告广州农村商业银行股份有限公司空港经济区支行的委托代理人蔡兴源，被告李锦昌的委托代理人彭玉华到庭参加诉讼。被告李祐财、许梅婷经本院依法传唤，均无到庭应诉。本案现已审理终结。原告广州农村商业银行股份有限公司空港经济区支行向本院提出诉请：1、解除原告与李祐财签订的《个人借款合同》；2、李祐财向原告偿还本金238817.83元及截至2020年6月9日的利息22629.32元（此后利息按合同约定的利率加收50%计付罚息和复利，直至债务清偿之日止）；3、许梅婷、李锦昌对上述债务承担连带责任；4、判令原告对李祐财名下位于本市白云区人和区公所汉塘乡松东二生产队的宅基地物业折价或拍卖、变卖所得价款在债权范围内享有优先受偿权；5、本案诉讼费用由三被告负担。事实和理由：2016年2月2日，原告与李祐财签订《个人借款合同》，李祐财向原告借款1200000元，期间自2016年2月2日至2020年1月31日。同日，双方签订《抵押合同》，李祐财以其宅基地房屋作为借款抵押。当天，原告与许梅婷、李锦昌签订《保证合同》，两人为李祐财涉案借款提供担保，担保期间同上述借款期间。李祐财与原告于2016年2月3日签订借据，确认收取原告发放的借款1200000元，并明确了利率、还款方式等事宜。李祐财借款后并未依约偿还，目前还欠本金238817.83元及截至2020年6月9日的利息22629.32元。李祐财未按时还款付息，已经构成违约，原告可依据合同约定提前解除合同收回贷款，并有权就抵押物的价款优先受偿。许梅婷、李锦昌是保证人，也应当承担保证责任。被告李锦昌辩称：李锦昌与原告不存在借款合同关系，李祐财提供了物的担保，应当优先实现物的担保，李祐财提供的宅基地物业评估价远高于本案标的额，足以抵充其债务。虽然李锦昌签订了保证合同，但在本案中无需承担担保责任。被告李祐财、许梅婷均无答辩，也无提交证据。经审理查明：2016年2月2日，原告与李祐财签订《个人借款合同》，约定由李祐财向原告借款1200000元，借款期间自2016年2月2日至2020年1月31日；利率按人民银行同期同档贷款基准利率上浮40%执行，每月20日为付息日，按等额本息还款法分期还本付息；借款人未按合同约定期限偿还借款本息的（包括出借人提前实现债权的情形），出借人有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收50%，自逾期之日起计至实际清偿之日止；对不能按时支付的利息，出借人有权在借款到期后按罚息利率计收复利；本合同项下任何一期借款本息逾期的构成违约事件；借款期间累计逾期不得超过两次，否则出借人有权提前收回贷款本息；借款人要求借款展期的，应于借款到期日15天前向出借人提出书面申请，并经出借人同意，否则仍应依约履行合同义务。合同另就其他权利义务进行了约定。同日，原告与李祐财签订《抵押合同》，李祐财以位于本市白云区人和区公所汉塘乡松东二生产队穗郊汉字第219576号的宅基地作为抵押。该宅基地使用权人为案外人李耀垣，原告主张李耀垣是李祐财的父亲，上述宅基地实际使用人为李祐财。原告与李祐财并未就上述宅基地办理抵押权登记。2016年2月2日，原告与许梅婷、李锦昌签订《保证合同》，由该两名被告为李祐财上述借款提供担保，担保方式为连带责任保证，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年，保证担保的范围包括但不限于借款本金及利息（包括正常利息、逾期利息、复利、罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、评估费、拍卖费等）；合同另就其他权利义务进行了约定。2016年2月3日，原告向李祐财发放贷款1200000元，确定月利率为5.5417‰，还款方式为按月等额还本付息，借款期限自2016年2月3日至2020年1月31日；等等。现原告主张李祐财接收上述贷款后，仅偿还了截至2019年5月20日的部分本金和利息，截至2020年6月9日尚欠本金238817.83元和利息22629.32元。原告催收无果，遂成诉。另，许梅婷、李锦昌经本院依法公告送达诉状副本，公告期于2020年5月19日届满视为送达。以上事实，有《个人借款合同》、《抵押合同》、《保证合同》、宅基地证及其存根、借款借据、出账通知书、提款申请审批表、划款委托书及当事人陈述等证据证实。本院认为，李祐财与原告订立借款合同，故双方之间成立借款合同关系，双方应当恪守合同，履行合同义务。原告依约将1200000元贷款发放给李祐财，李祐财应当依约还本付息。合同约定李祐财应按月等额偿还本息，李祐财自2019年5月20日开始便无依约偿还借款本息，合同约定的借款期限也已于2020年1月31日届满，案涉借款合同因期限届满而自动解除，故本院认定涉案借款合同于2020年2月1日解除。原告要求李祐财偿还尚欠的贷款本金238817.83元和截至2020年6月9日的利息22629.32元合理合法，本院予以支持。李祐财与原告签订的借款合同约定了借款期间的利率和利息的计算方式，也约定了李祐财逾期未依约偿还本息的，原告有权按合同约定的借款利率加收50%作为罚息利率计收逾期罚息，并可计收复利，上述约定系双方真实意思表示，故原告要求李祐财支付利息、逾期罚息并计收复利合理合法，本院予以支持。利息、逾期罚息、复利可自2020年6月10日起按双方签订的借款合同约定的计算方式计付至清偿之日。根据《中华人民共和国担保法》第三十七条之规定，宅基地不得抵押，原告与李祐财签订抵押合同，李祐财以宅基地作为涉案贷款的抵押物有违上述法律强制性规定，所签抵押合同无效，而且该宅基地的使用权人也并非李祐财，故原告主张对该宅基地使用权折价或拍卖、变卖所得价款在涉案债权范围内优先受偿的诉请缺乏法律依据，本院不予支持。案涉债权物的担保无效，保证人仍应按保证合同约定承担保证责任。许梅婷和李锦昌与原告签订保证合同，自愿为李祐财对原告所负债务承担连带保证责任，原告要求许梅婷和李锦昌对案涉债务承担连带清偿责任合理合法，本院予以支持。许梅婷和李锦昌承担保证责任后，可依法向李祐财追偿。李祐财、许梅婷经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃自身诉辩权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十八条第二款之规定，判决如下：一、原告广州农村商业银行股份有限公司空港经济区支行与被告李祐财于2016年2月2日签订的《个人借款合同》于2020年2月1日解除；二、于本判决生效之日起十日内，被告李祐财向原告广州农村商业银行股份有限公司空港经济区支行偿还借款本金238817.83元和截至2020年6月9日的利息22629.32元及此后的利息、逾期罚息和复利（利息、逾期罚息和复利自2020年6月10日起，按双方签订的借款合同的约定计付至清偿之日止）；三、被告许梅婷、李锦昌对被告李祐财上述判决第二项之债务总额承担连带清偿责任，被告许梅婷、李锦昌担保证责任后，有权依照《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，向被告李祐财追偿；四、驳回原告广州农村商业银行股份有限公司空港经济区支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5060元，由被告李祐财、许梅婷、李锦昌共同负担（原告已预交受理费5060元，其同意由上述被告在履行本判决时将应负担的受理费直接支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  关则深二〇二〇年七月二十四日书记员  周家怡