广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0106民初40941号原告：中国太平洋财产保险股份有限公司广东分公司，住所地广州市天河区天河北路**太平洋保险大厦。负责人：郁宝玉，总经理。委托诉讼代理人：谭君耀、廖佳美，均系广东红方律师事务所律师。被告：柳志勇，男，1980年6月17日出生，汉族，住清远市清城区。第三人：中国光大银行股份有限公司广州分行，住，住所地广州市天河区天河北路光大银行大厦/div>负责人：韩学智。原告中国太平洋财产保险股份有限公司广东分公司与被告柳志勇、第三人中国光大银行股份有限公司广州分行保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人谭君耀、被告柳志勇到庭参加诉讼。第三人中国光大银行股份有限公司广州分行经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国太平洋财产保险股份有限公司广东分公司向本院提出诉讼请求：一、被告偿还原告已支付的保险代偿款45033.35元；二、被告向原告支付违约金8972.12元（以代偿款45033.35元为基数，按年利率24%的标准，自2018年11月1日起计算至实际清偿之日止）；三、被告向原告支付保费6512.99元；四、被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：被告在原告处投保个人贷款保证保险，为被告向第三人的118900元借款本息进行投保，后被告未按《个人贷款合同》还款构成违约，原告依约向第三人履行了理赔义务。被告柳志勇辩称，确认向第三人借款10万元及原告代偿45033.35元，但因资金困难暂无力偿还。确认签署涉案保险单，不同意支付违约金及保费。第三人中国光大银行股份有限公司广州分行未答辩，未提供证据。经审理查明：2016年10月10日，被告向原告投保个人贷款保证保险，原告予以承保并出具保单。《个人贷款保证保险保险单》记载：投保人柳志勇，被保险人为第三人，保险金额118900元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；每月保费率1.8%，保险费金额1800元；特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等。2016年10月11日，被告与第三人签订《个人贷款合同》（无担保条款），向该行贷款10万元，借款期限36个月，自2016年10月11日至2019年10月11日，贷款利率按同期贷款基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%；还款方式为等额还本付息，被告逾期归还贷款本金，则第三人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为贷款执行利率上浮50%；对逾期利息计收复利。合同签订后，第三人向被告发放了贷款10万元。被告柳志勇借款后自2018年4月13日开始未依约向第三人偿还借款本息。第三人向原告提出索赔申请。2018年11月1日，原告向第三人赔付了45033.35元，第三人出具《代偿债务确认书》及《消费信贷对账单》予以证明。原告称被告逾期之日为2018年8月13日，原告主张的逾期保费自2018年7月13日起计至代偿之日2018年11月1日止，即1800元×3月+1800元÷30天×20天=6600元，扣除被告账户余额后，原告系统显示被告拖欠保费6512.99元。本院认为，原、被告之间的保证保险合同关系合法有效。被告未按期清偿借款本息，原告已依约向第三人支付保险理赔款。现原告要求被告支付代偿款及截止代偿之日的逾期保费，合理有据，本院予以支持。关于违约金的问题。双方在保险单中约定的违约金标准为日千分之一，该标准过高，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十三条第一款关于“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失”的规定，本案违约金的合理标准应兼顾合同履行情况、当事人过错程度及预期利益等因素综合确定。根据案涉相关合同约定，在正常履约的情况下，被告须就案涉借款按银行同期贷款基准利率4.75%上浮40%即年利率6.65%向第三人支付利息，按月利率1.8%即年利率21.6%向原告支付保险费，即被告的正常用款成本之和高达借款金额的年利率28.25%；而在逾期还款时，被告须从逾期之日起对逾期金额按约定利率加收50%向第三人支付逾期罚息、复利，或在原告代偿后就代偿金额按日千分之一的利率向原告公司支付违约金。可见，综合相关合同约定，被告的正常用款成本已达到借款金额年利率28.25%的较高水平，而在原告代偿的情况下，其违约成本更是超出了合理范围。双方关于违约金的约定见于保险单“特别约定”中，系原告单方制作的格式条款。尽管原告已将相关条款单独列出，投保人亦声明了知悉、理解、认可相关约定，可视为原告对相关条款已作出提示说明，符合格式条款的生效条件，但被告作为投保人，其保险专业知识及谈判能力显然难以与原告相提并论，可见该违约金条款并非双方平等协商的结果，不能完全代表双方当事人平等自愿的真实意思表示。综上，本院认为，基于本案特殊情况，结合当事人签订、履行合同及风险收益情况，根据诚实信用原则和公平原则，本院酌情对违约金下调为：以代偿金额45033.35元为基数，自2018年11月1日起计至2019年8月19日止，按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮50%计算；自2019年8月20日起至实际清偿之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算；违约金以8972.12元为限。原告超出上述部分的诉求，本院不予支持并予以驳回。第三人中国光大银行股份有限公司广州分行经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，不影响案件的审理。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第二百四十条，《民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十六条第二款、第二十七条第一款的规定，判决如下：一、被告柳志勇于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国太平洋财产保险股份有限公司广东分公司支付理赔款45033.35元；二、被告柳志勇于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国太平洋财产保险股份有限公司广东分公司支付违约金（以理赔款45033.35元为基数，自2018年11月1日起计至2019年8月19日止，按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮50%计算；自2019年8月20日起计至实际清偿之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算；违约金以8972.12元为限）；三、被告柳志勇于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国太平洋财产保险股份有限公司广东分公司支付保险费6512.99元；四、驳回原告中国太平洋财产保险股份有限公司广东分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1313元，由中国太平洋财产保险股份有限公司广东分公司负担50元、被告柳志勇负担1263元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  黎丹玲二〇二〇年七月三十日书记员  叶玉环赵芬