广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初30942号原告：广州万达普惠网络小额贷款有限公司，住所地广东省广州市越秀区解放南路**万菱广场******。法定代表人：董建岳，该公司执行董事。委托诉讼代理人：麦洁鸿、严敏，均为北京德恒（广州）律师事务所律师。被告：王宁，男，1984年10月17日出生，回族，住河北省定州市。原告广州万达普惠网络小额贷款有限公司（以下简称万达普惠公司）与被告王宁金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告万达普惠公司的委托诉讼代理人麦洁鸿在线参加了诉讼，被告王宁经本院合法传唤无正当理由没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。原告万达普惠公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还未还本金人民币183333.32元。2.被告向原告支付服务费人民币1284.67元（服务费以本金人民币183333.32元为基数，以月0.68%的标准自2018年7月4日起计至2018年8月3日止，为一个月，公式为183333.32元x0.68%）。3.被告向原告支付违约金（违约金以本金人民币183333.32元为基数，以年24%的标准自2018年8月4日起计至被告还清借款本金之日止）。4.被告支付原告因实现债权而产生的律师费人民币3000元。5.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：原被告双方于2018年4月3日通过互联网于线上签订了一份《个人授信借款合同》（以下简称“案涉合同”），约定被告向原告借款。案涉合同还约定，借款金额、借款期限、借款利率及费率均以原告后台系统电子数据记载数据为准，借款凭证以原告后台系统保存的内容为准。案涉合同采用日固定利率（每年为365天）和每期固定费率（每年为12期），若被告任何一期未及时足额归还借款本金、利息和贷款服务费即视为逾期，逾期违约金费率为0.07%。原告于2018年4月3日通过快钱支付清算信息有限公司向被告银行账户发放贷款人民币20万元。原告后台系统保存的就被告的借款凭证显示，被告贷款期限为36期，逾期违约金费率为0.07%，期服务费率为0.68%，还款日为3日，还款方式为“按日计息，等额还款”。被告于2018年5月4日逾期还款人民币7055.56元，于2018年6月4日逾期还款人民币7051.67元，于2018年7月4日逾期还款人民币7047.78元，期（月）服务费率、日逾期违约金比例相加虽已超过年24%的标准但未超过年36%的标准，其中，被告于2018年5月4日还款人民币7055.56元，已逾期1天，原告可收取的违约金上限为人民币152.54元【20万元x（36%-0.68%x12月）÷365）】，根据还款计划表，第一期应还本金为人民币5555.56元，应还服务费为人民币1360元，应还违约金人民币140元，在违约金的上限范围内，故截至2018年6月4日，被告已清偿本金人民币5555.56元，服务费人民币1360元、违约金人民币140元。2018年6月4日，已逾期1天，原告可收取的违约金上限仍为人民币152.54元，根据还款计划表，第二期应还本金为人民币5555.56元，应还服务费为人民币1360元，应还违约金人民币136.11元，在违约金的上限范围内，故截至2018年6月4日，被告已清偿本金人民币11111.12元（5555.56元+5555.56元），违约金人民币276.11元（140元+136.11元）。2018年6月4日，已逾期1天，原告可收取的违约金上限仍为人民币152.54元，根据还款计划表，第三期应还本金为人民币5555.56元，应还服务费为人民币1360元，应还违约金人民币132.22元，在违约金的上限范围内，故截至2018年7月4日，被告已清偿本金人民币16666.68元（5555.56元+5555.56元+5555.56元），违约金人民币408.33元（140元+136.11元+132.22元）。此后，被告未再进行还款，剩余本金人民币183333.32元，被告应于2018年8月3日还第四期款项，支付第四期服务费，且自2018年8月4日开始逾期，被告逾期还款行为已构成违约，根据案涉合同第6.5款约定，原告有权要求被告偿还未还本金、未还服务费以及逾期违约金。现因期服务费率及逾期违约金率相加已超过年24%的比率但未超过年36%的比率（0.68%*12+0.07%*365=33.71%），原告请求自2018年8月4日被告逾期还款之日开始，被告以年24%的标准向原告支付违约金；根据案涉合同第14.2款约定，原告同时有权要求被告提前还清贷款，要求被告承担原告实现债权过程中发生的费用。被告王宁未作答辩亦未举证。万达普惠公司围绕诉讼请求依法提交了证据，王宁并未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院认定事实如下：万达普惠公司于2017年8月7日成立，业务范围包括办理各项小额贷款及其他经批准的业务。万达普惠公司陈述本案贷款产品为其经营的“装修分期”线上贷款产品，贷款流程为：借款人登录原告“万达普惠”APP，点击选择“装修分期”产品后，进行用户的注册。在通过手机号码及验证码完成账号注册后，用户在“申请额度”页面，输入借款金额及期数等信息，并确认进行贷款额度的申请。在提交身份证照片、进行人脸识别、填写个人信息、绑定借款人银行借记卡并勾选同意后完成申请。万达普惠公司收到申请后通过北京市商汤科技开发有限公司对借款人上传的身份证照片、实时拍摄照片、从公安部门获取的人口信息照片进行比对，并通过快钱支付清算信息有限公司对借款人指定的银行卡信息与借款人信息进行银行卡要素鉴权。审核通过后借款人通过APP进入借款页面，在输入借款金额、借款期数、还款方式、还款日、借款用户等信息后并勾选“我已阅读并同意签署相关协议”，签署《个人授信借款合同》、《贷款授权书》等合同内容，点击“确认借款”按钮，并设置交易密码完成借款申请。借款审核通过后万达普惠公司通过第三方代付机构快钱支付清算信息有限公司向借款人指定的银行卡账户发放贷款。为证明上述贷款流程，万达普惠公司向本院提交了王宁上传至系统的身份证照片、王宁申请借款的实时照片、贷款流程说明、e签宝验签证明等证据予以证实。万达普惠公司（贷款人，甲方）与王宁（借款人，乙方）签订的《个人授信借款合同》约定：借款金额：人民币20万元。借款期限：36期。还款日：每月3日。还款方式：按日计息，等额（本金和服务费）还款，期服务费率为0.68%，计算方式为：首月及尾月贷款服务费=贷款余额×月贷款服务费率/30天×实际天数，中间各月贷款服务费=贷款余额×月贷款服务费率。乙方任何一期未及时足额归还借款本金、服务费即视为逾期，自逾期之日起，对逾期贷款金额按本合同约定的逾期违约费率按实际逾期天数计收逾期违约金，还款方式为等额本金还款的，逾期违约金费率为0.07%/日，两期以上逾期的每期逾期违约金累加计算。合同期内，乙方未按约定履行义务的视为乙方违约，甲方有权对乙方已提取的全部或部分借款要求提前清偿，除有权要求按照合同约定支付逾期违约金外，承担本合同约定的其他违约责任。本合同自乙方在甲方线上平台点击“确认”或“同意”或“借钱”或“提交”时生效。《个人授信借款合同》签章栏有万达普惠公司及王宁的电子签章。万达普惠公司提交在杭州天谷信息科技有限公司网站上通过自助验签获取的e签宝验签证明，证明上述《个人授信借款合同》含有2个电子签名，签名所有者分别为万达普惠公司和王宁，文档中所有的签名/签章自签署以来都未被篡改，文档自签名完成后未被篡改。快钱支付清算信息有限公司出具的支付凭证显示，万达普惠公司于2018年4月3日通过快钱支付清算信息有限公司代付20万元至王宁名下银行账号。根据万达普惠公司提交的还款情况表，王宁自2018年8月4日起开始逾期，后未偿还过其他款项。万达普惠公司于2019年9月2日向本院提起本案诉讼，并要求以提交诉状的时间为合同提前到期时间。原告万达普惠公司就其主张的律师费，提交了《委托代理合同》及广东增值税专用发票。本院认为，万达普惠公司具有开展小额贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在互联网上完成的小额借款合同纠纷。万达普惠公司通过展示申请贷款流程并提交王宁身份证照片、实时照片等证据证明已通过人脸识别、银行卡要素鉴权等对借款人身份进行核验，且万达普惠公司提供的《个人授信借款合同》上王宁电子签章和合同内容的真实性已经过杭州天谷信息科技有限公司认证，在无相反证据的情况下，可以确认《个人授信借款合同》是由王宁本人签订，是其真实意思表示。原告万达普惠公司已按合同约定通过第三方支付公司向被告王宁发放了贷款20万元，被告已偿还两期款项，自2018年8月4日开始逾期，未按合同约定偿还2018年7月4日以来的应还款项，已构成违约，原告请求以提起诉讼之日为合同到期日，本院予以支持；被告逾期还款，除服务费之外还应计收违约金，现原告主张被告应还2018年7月4日至2018年8月3日的服务费，违约金自2018年8月4日起以全部未还本金为基数以年24%的标准自2018年8月4日起计至被告还清借款本金之日止，没有超过法律规定的范围，本院予以支持。原告为实现债权，委托律师进行诉讼代理活动，实际支出了律师费，现原告要求被告承担律师费，亦符合双方合同约定，本院亦予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第一百零八条的规定，判决如下：一、被告王宁于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州万达普惠网络小额贷款有限公司偿还借款本金183333.32万元；二、被告王宁于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州万达普惠网络小额贷款有限公司支付截至2018年8月3日的服务费1246.67元和违约金（违约金自2018年8月4日起以本金183333.32万元为基数按年利率24%的标准计算至实际清偿日止）；三、被告王宁于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州万达普惠网络小额贷款有限公司支付律师费3000元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2230元，由被告王宁负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  王 蕾人民陪审员  傅红桃人民陪审员  何丽明二〇二〇年七月六日法官助理戴瑜霞书记员张颖宁