广东省新兴县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5321民初541号原告：中国工商银行股份有限公司新兴支行，住所地：新兴县********。负责人：梁兴志，行长。委托诉讼代理人：余强波，男，该行员工，住新兴县*******************。委托诉讼代理人：冼伟钊，男，该行员工，住新兴县*************。被告：彭健飞，男，1990年5月10日出生，汉族，农民，住新兴县***************。原告中国工商银行股份有限公司新兴支行(县工商行)与被告彭健飞金融借款合同纠纷一案。本院于2020年3月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告县工商行委托代理人余强波、冼伟钊到庭参加诉讼，被告彭健飞经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告县工商行向本院提出诉讼请求：1.请求解除[工银个]字[云浮分]行[新兴]支行[2017]年[***]号《个人购房借款/担保合同》；2.判令被告立即偿还贷款本息235939.93元（其中贷款本金234032.22元[含积欠本金926.65元]，积欠利息1907.71元，本息暂计至2019年9月23日）及至清偿日止按借款合同及法律规定计付的利息；3.确认原告对[工银个]字[云浮分]行[新兴]支行[2017]年[***]号《个人购房借款/担保合同》项下贷款抵押物在上述诉讼请求2的债务范围内享有优先受偿权；4.判令被告承担与本案有关实现债权的费用，包括但不限于本案的诉讼费、保全费等费用。事实与理由：2017年6月23日，被告因购买住房需要与原告签订了[工银个]字[云浮分]行[新兴]支行[2017]年[***]号《个人购房借款/担保合同》，约定向原告申请借款245000元，适用基准利率，逾期罚息利息在原借款利率基础上加收50%确定，期限25年，担保方式为抵押和保证。当日，原告将245000元出借给原告，借款借据将当期执行利率4.9%误写4.655%，被告提供新兴县**********************地产作抵押，并办理了抵押登记手续。借款后从2018年6月23日至2019年9月23日，借款人累计违约超过六次，暂计至2019年9月23日，借款人贷款本金余额234032.22元(含积欠本金926.65元)，积欠贷款利息1907.71元，根据合同第十四条14.1L项规定，被告已构成违约。因此，请求法院判决处理。原告为证明其主张的事实，向本院提供的证据材料：证据1，原告营业执照、金融许可证、负责人身份证复印件各1份及法定代表人证明书1份，证明原告的诉讼主体资格；证据2，彭健飞身份证、未婚或未再婚声明书复印件各1份，证明被告的诉讼主体资格；证据3，中国工商银行个人贷款申请表、谈话笔录、[工银个]字[云浮分]行[新兴]支行[2017]年[***]号《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、送达地址确认书复印件各1份，证明被告借款的事实；证据4，归还本息证明1份，证明被告已归还的本金及利息；证据5，欠本息证明1份，证明被告尚欠的本金及利息；证据6，借据历史处理明细打印件1份，证明被告还款明细；证据7，不动产权证、不动产他项权证复印件各1份，证明被告以其房产进行抵押担保的事实。被告彭健飞在法定期限内既没有提出答辩，又没有提供相关证据到庭予以质证。经开庭质证，被告彭健飞没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证及抗辩的权利。经审查，本院认为，原告提供的证据1-7真实合法，与本案具有关联性，本院确认具有证据效力。本院经审理认定事实如下：2017年6月23日，被告因购买住房需要与原告签订了[工银个]字[云浮分]行[新兴]支行[2017]年[***]号《个人购房借款/担保合同》，合同约定：贷款种类为个人购置住房贷款；借款金额为245000元；借款期限为25年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率；放款：5.3借款人同意贷款人将贷款一次性划入户名：新兴县世茂房地产开发有限公司、账号：202*************838、开户银行：县工商行；按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；违约及违约责任：发生下列情况之一的，贷款人可以采取第14.2条所列措施：L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；14.2发生14.1第约定情形的，贷款人可以采取下列一项或多项措施：(4)宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；(5)解除本合同；(6)要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；抵押物：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》等内容，被告在借款人栏签名捺印。2017年6月23日，原告按照合同约定将245000元贷款划入被告指定的新兴县世茂房地产开发有限公司在县工商行账号为202*************838内，被告于同日出具借款凭证1份给原告收执。2018年6月23日至2019年9月23日，被告13次没有依约依期履行还款义务，逾期未还款具体为：⑴2018年6月23日逾期未还款本金436.74元、利息977.86元；⑵2018年8月23日逾期未还款本金440.31元、利息973.32元；⑶2018年9月23日逾期未还款本金442.11元、利息956.4元；⑷2018年10月23日逾期未还款本金443.92元、利息970.1元；⑸2018年11月23日逾期未还款本金445.73元、利息971.9元；⑹2018年12月23日逾期未还款本金447.55元、利息970.46元；⑺2019年2月23日逾期未还款本金451.21元、利息973.21元；⑻2019年3月23日逾期未还款本金453.05元、利息964.96元；⑼2019年4月23日逾期未还款本金454.9元、利息963.11元；⑽2019年5月23日逾期未还款本金456.76元、利息961.25元；⑾2019年6月23日逾期还款本金458.63元、利息959.38元；⑿2019年8月23日逾期未还款本金462.38元、利息945.63元；⒀2019年9月23日逾期未还款本金464.27元、利息953.74元。截止至2019年9月23日，被告欠原告本息235939.93元[其中贷款本金234032.22元(含积欠本金926.65元、利息1907.71元）]。2020年3月19日，原告以被告违反合同约定为向本院提起诉讼，提出上述诉讼请求。诉讼中，本院根据原告县工商行诉讼财产保全申请，于2020年3月26日作出（2020）粤5321民初541号民事裁定，查封登记在被申请人彭健飞名下位于新兴县*************************[房地产权证号：粤(2019)新兴县不动产权第00*****号]房地产1宗，原告交纳案件申请费1770元。另查明，被告彭健飞以其名下位于新兴县*************************[房地产权证号：粤(2019)新兴县不动产权第00*****号]商品房1套于2019年6月28日在新兴县自然资源局办理抵押登记手续，新兴县自然资源局出具粤（2019）新兴县不动产证明第00*****号不动产登记证明1份，抵押权人为原告县工商行。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告在自愿、平等的基础上于2017年6月23日签订的《个人购房借款/担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，合同内容无违反法律强制性规定，为合法有效合同，具有法律约束力，应受法律保护，原、被告应依合同约定履行双方的权利义务。原告在签订合同后按约向被告发放了贷款，履行了合同义务。截止至2019年9月23日，被告积欠本金926.65元、利息1907.71元，事实清楚，证据充分，本院予以确认。被告未按约按期履行还款义务，已构成违约，依约承担违约责任。《个人购房借款/担保合同》解除问题，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”本案中，合同约定：借款人采用按月等额本息还款法的方式还款，但被告从2018年6月23日至2019年9月23日，累计13次未按时足额偿还贷款本息，截止至2019年9月23日，被告积欠本金926.65元、利息1907.71元。而涉案借款合同约定“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；贷款人可以采取下列一项或多项措施：宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；解除本合同”故依上述规定，原告请求解除与被告签订的《个人购房借款/担保合同》的主张，符合合同约定，本院予以支持。对抵押物处理享有优先受偿权问题，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”及第四十六条：“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”本案中，被告彭健飞以其名下位于新兴县*************************[房地产权证号：粤(2019)新兴县不动产权第00*****号]商品房1套于2019年6月28日在新兴县自然资源局办理抵押登记手续，抵押权人为原告县工商行。因此，依照上述规定，原告请求对被告彭健飞名下位于新兴县*************************，在处理上述债务时享有优先受偿权的主张，于法有据，本院予以支持。被告彭健飞经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为其放弃质证和抗辩的权利，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第十四条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第七十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司新兴支行与被告彭健飞于2017年6月23日签订的《个人购房借款/担保合同》自本判决发生法律效力之日起解除；二、被告彭健飞应于本判决发生法律效力之日起六十日内，清偿借款本金234032.22元及利息1907.71元[截至2019年9月23日的利息为1907.71元；之后至清偿日止的利息，按照借款合同约定的计息方法计算]给原告中国工商银行股份有限公司新兴支行；三、原告中国工商银行股份有限公司新兴支行对被告彭健飞用于抵押担保的新兴县*************************[房地产权证号：粤(2019)新兴县不动产权第00*****号]商品房1套处置时，在上述第二判项中的债务清偿范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4839.1元，申请费1770元，均由被告彭健飞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  陈钦儒人民陪审员  梁少波人民陪审员  麦雪华二〇二〇年七月二十八日法官 助理  甘海怡书 记 员  秦鸿彪附：相关法律法规《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第十四条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，依照法律规定应当登记的，自记载于不动产登记簿时发生效力。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第七十一条第一款主债权未受全部清偿的，抵押权人可以就抵押物的全部行使其抵押权。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。