广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初1024号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区*******信联大厦，统一社会信用代码914**********227XD。负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。被告：彭亮，男，1987年7月12日出生，汉族，身份证住址湖北省监利县************，公民身份号码421************313。被告：郭溁穗，女，1989年5月6日出生，汉族，身份证住址广东省高州市**************，公民身份号码440************321。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告彭亮、郭溁穗金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行向本院提出诉讼请求：1、被告彭亮立即向原告农业银行中山分行清偿尚欠的借款本金933505.95元、利息47427.25元、罚息386.01元、复利1908.30元（暂计至2019年10月17日，之后的从2019年10月18日至本判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效之次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按照罚息利率计算）；2、原告对被告彭亮提供的位于中山市**************之1汉基花园16幢3座902房的抵押物所得价款就诉求款项享有优先受偿权；3、被告彭亮承担原告因实现债权、抵押权所产生的律师费44329元；4、被告郭溁穗对被告彭亮的上述债务承担连带清偿责任；5、被告彭亮、郭溁穗承担本案的诉讼费、保全费。农业银行中山分行明确本案中浮动利率贷款定价基准利率转换为LPR（2019年12月发布的相应期限）加点形成，加点值为+1.325%（加132.5基点）。被告彭亮、郭溁穗经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。经审理查明：贷款人：中国农业银行股份有限公司中山沙溪支行(以下简称农业银行沙溪支行)。借款人：彭亮。抵押人：彭亮。签约情况：2018年4月4日，彭亮作为借款人、抵押人，农业银行沙溪支行作为贷款人、抵押权人，签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号：440***********386号），约定：借款人向贷款人借款940000元，用于购买位于中山市**************之1汉基花园16幢3座902房，贷款期限为20年，自2018年4月26起至2038年4月25止。还款方式：按月等额本息还款，还款日为每月26日。贷款执行利率：贷款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%以上40%以下确定，结合借款借据，农业银行中山分行明确，本案贷款利率为基准利率上浮25%。如遇中国人民银行贷款基准利率调整，自基准利率调整后的次年1月1日起调整。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），农业银行明确加点值为+1.325%（加132.5基点）。罚息计收标准：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收罚息直至本息清偿之日止，逾期贷款罚息利率为借款逾期前执行年利率基础上浮50%，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的应付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。抵押、担保情况：合同约定彭亮、郭溁穗提供中山市**************之1汉基花园16幢3座902房【不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第0047482号、粤（2018）中山市不动产权第0047483号】作为合同项下借款的抵押担保。抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定的由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。2018年4月18日，农业银行沙溪支行与彭亮、郭溁穗就涉案抵押房产办理了抵押登记【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第0039834号】，抵押权人为农业银行沙溪支行。另查，彭亮与郭溁穗于2017年1月17日登记结婚。《个人购房担保借款合同》（合同编号：440***********386号）保证人栏列明郭溁穗，郭溁穗在合同保证人处签名。贷款发放情况：农业银行沙溪支行于2018年4月26日将贷款发放至彭亮指定的账户。欠款情况：从2018年11月起，彭亮没有按期足额还款。截至2019年10月17日，彭亮尚欠本金933505.95元、利息47427.25元、罚息386.01元、复利1908.30元。实现债权的费用：农业银行中山分行委托广东雅商律师事务所律师为本案诉讼代理人，并支付了律师费44329元。该律师事务所开具了票面金额为44329元的律师费发票。又查：农业银行沙溪支行书面声明，农业银行沙溪支行为农业银行中山分行下属分支机构，其同意由农业银行中山分行作为本案诉讼主体来行使涉案合同中的权利义务。本院认为，农业银行沙溪支行是农业银行中山分行下属分支机构，其出具书面声明同意农业银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。农业银行沙溪支行与彭亮签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按合同约定履行义务。农业银行沙溪支行依约向彭亮发放了贷款，履行了出借款项的义务。彭亮借款后未按期还款，属于违约，农业银行中山分行依照合同主张提前收回未到期贷款，并要求在本判决生效前按合同约定支付利息、罚息、复利，判决生效后以实欠本息为基数按罚息计算，本院予以支持。关于农业银行主张对罚息计收复利，于法无据，本院不予支持。关于彭亮的欠款数额，有农业银行中山分行提交的贷款还款明细查询截屏图、欠款明细表为证，且彭亮没有到庭抗辩及提供证据予以推翻，故本院予以认定。关于利率计算标准，因2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）。因被告未到庭协商，庭审中农业银行中山分行明确将原合同约定的利率定价方式转换为以五年期以上LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），确定加点值为+1.325%（加132.5基点），重定价日是每年的1月1日，符合人民银行关于存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变的基本精神，本院予以确认。关于转换时点，本院定于本案法庭辩论终结之日即2020年6月23日。关于农业银行中山分行对彭亮、郭溁穗所购的房地产是否享有优先受偿权问题。彭亮、郭溁穗以其名下的房产作为涉案债务的抵押物，上述房地产已经办理了抵押登记手续，并取得了他项权证，该抵押合法有效，符合抵押权设定的生效要件，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，农业银行中山分行对前述抵押物就本案债权享有优先受偿权。关于农业银行中山分行主张优先权的范围包括迟延履行债务利息和迟延履行金，不符合法律规定，本院不予支持。关于郭溁穗是否承担连带责任。《个人购房担保借款合同》（合同编号：440***********386号）保证人栏列明郭溁穗，郭溁穗在合同保证人处签名，农业银行沙溪支行与郭溁穗签订的保证合同是当事人的真实意思表示，保证方式为连带责任保证，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效。另结合彭亮与郭溁穗是夫妻关系，涉案债务用于购买夫妻共有的房产。农业银行中山分行要求郭溁穗承担连带责任于法有据，本院予以支持。关于农业银行中山分行主张的律师费44329元，因双方当事人在合同中有明确约定，且有农业银行中山分行提交的委托代理合同、律师费发票证实，本院予以支持。被告彭亮、郭溁穗经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告彭亮于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行偿还借款本金933505.95元及利息、罚息、复利【暂计至2019年10月17日利息47427.25元、罚息386.01元、复利1908.30元；从2019年10月18日至2020年6月22日利息以未到期本金为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率为基础上浮25%计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即贷款利率基础上上浮50%计算,复利以应付未付利息为基数按合同约定的借款利率计算；从2020年6月23日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%加132.5基点计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%加132.5基点上浮50%计算，复利以应付未付利息为基数按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%加132.5基点计算；从本判决生效之次日至债务实际清偿之日止的逾期贷款利息，以实欠本金及合同期内应付未付利息之和为基数按罚息利率即按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%加132.5基点上浮50%计算，并于每年1月1日以最近公布的5年期以上LPR加132.5基点进行重新定价】。二、被告彭亮于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费44329元。三、原告中国农业银行股份有限公司中山分行对彭亮、郭溁穗名下位于中山市**************之1汉基花园16幢3座902房【不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第0047482号、粤（2018）中山市不动产权第0047483号，不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第0039834号】折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。四、被告郭溁穗对彭亮本案债务承担连带清偿责任。五、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14048.1元，诉讼保全费5000元，合计19048.1元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预付），由被告彭亮、郭溁穗负担（该款被告彭亮、郭溁穗应在本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  向晓东人民陪审员  陈治雅人民陪审员  林玉金二〇二〇年六月二十四日书 记 员  钟婉莹林雪莲