福建省福州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽01民终1905号 上诉人（原审被告）：张小颖，男，1983年1月29日出生，汉族，住福建省浦城县。 被上诉人（原审原告）：中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心，住所地：福建省福州市鼓楼区古田路**福晟财富中心（建福大厦）****，统一社会信用代码：91350100MA323NQ337。 负责人：林飞勇，总经理。 委托诉讼代理人:李秀玲、余芳妹，福建志昂律师事务所律师。 上诉人张小颖因与被上诉人中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心（以下简称“中信银行信用卡中心”）信用卡纠纷一案，不服福建省福州市鼓楼区人民法院（2019）闽0102民初6666号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用第二审独任审理程序对本案进行了审理。本案现已审理终结。 张小颖上诉请求：1、撤销一审判决，改判驳回被上诉人的一审诉讼请求；2、本案一、二审诉讼费用由中信银行信用卡中心承担。事实和理由：1、中信银行信用卡中心提交的交易流水、余额构成表等仅银行专业人员能看得懂，张小颖没有欠付这么多本金；2、中信银行诉请的利息、手续费等合计6373.99元，年利率=利息/本金*100%*12=38.26%，超过法律规定的标准，不应予以支持。 中信银行信用卡中心辩称：根据领用合约的约定，还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金）消费透支款、透支取现款。张小颖已还款项先冲抵费用，其消费透支款并未足额还清。张小颖未在免息还款期内偿还全部款项，应支付全部款项自银行记账日其至还款日到账日的透支利息。中信银行信用卡中心由银行记账日起按日利率万分之五计收利息还款到账日止，并按月计收复利。并未违反《银行卡业务管理办法》第22条关于“贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”的规定。 中信银行信用卡中心向一审法院起诉请求：1、判令张小颖立即偿还中信银行信用卡中心信用卡欠款共计26164.65元人民币（其中，暂计至2018年11月10日的本金22228.54元，利息527.54元,手续费3115.03元,违约金293.54元），除本金以外的利息等费用应按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定结算至实际清偿之日止。2、本案诉讼费用由张小颖承担。 一审法院认定事实：2014年1月，张小颖向中信银行信用卡中心申请办理信用卡，同意遵守中信银行信用卡领用合约，且签名确认。中信银行信用卡中心经审核为张小颖办理发放了卡号为62×××17，账户号为：62×××14的信用卡。张小颖于2014年1月14日开通了该信用卡。张小颖于2018年7月10日起开始逾期还款。现张小颖共欠信用卡26164.65元人民币（其中，暂计至2018年11月10日的本金22228.54元，利息527.54元,手续费3115.03元,违约金293.54元），已构成违约。张小颖申领信用卡时签署的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：通知方式：是指中信银行信用卡中心与张小颖及其附属卡持卡人约定的告知方式，包括但不限于电视、电台、报纸、网站、网点、短信、彩信、邮件、口头（电话录音等）、账单等。张小颖及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期间偿还全部款项的，无需支付非现金交易的利息；免息还款期最长不超过50天；否则应支付全部透支款项自中信银行信用卡中心记账日起至还款到账日的透支利息，中信银行信用卡中心按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；张小颖及其附属卡持有人以信用卡办理预借现金，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇；中信银行信用卡中心由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；张小颖及其附属卡持有人超过信用额度用款包括但不限于所有信用卡交易、利息、费用等，不享受免息还款期待遇，应按超过信用额度部分款项按账单周期内最高超限金额的一定比例支付超限费；张小颖及其附属卡持有人账单首次出现欠结的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款；其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分；张小颖如同时持有中信银行信用卡中心两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和；最低还款额以账单显示金额为准；张小颖及其附属卡持有人可以选择以最低还款额的方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给中信银行信用卡中心；选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，中信银行信用卡中心对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利；张小颖及其附属卡持有人于到期还款日未还清当期最低还款额，除按上述计息方式支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。张小颖应核实对账单内容，并可在账单日起六十天提出书面异议，否则视同其已收到对账单并认可全部交易，张小颖不得以未收到对账单为由否认交易款项。本合约解释权属于中信银行信用卡中心。本合约依据《中信银行信用卡章程》所作出的修改、收费标准或标准变化、利率调整等，在按监管要求通知张小颖即为有效，修改后的条款对中信银行信用卡中心、张小颖及其附属卡持卡人均有约束力。张小颖及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注销信用卡。中信银行信用卡中心已在官网公布违约金的标准，但未收到张小颖注销信用卡的申请。 一审庭审中，中信银行信用卡中心称张小颖尚欠信用卡欠款本金为22210.54元，利息3258.96元、手续费3115.03元、违约金2633.5元（截至2019年5月29日）。 一审法院认为：张小颖为申请信用卡，向中信银行信用卡中心填写提交的申请表及领用合约系当事人真实意思表示，合同依法有效。领用合约约定了利息、费用的计算方式，上述约定不违反相关法律规定。中信银行信用卡中心按约为张小颖办理了信用卡，已经履行了合同义务。张小颖未按约还款，已构成违约，应承担违约责任。故中信银行信用卡中心要求张小颖偿还信用卡欠款本金、利息、杂费、年费等诉讼请求符合合同约定及法律规定，一审法院予以支持。根据中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的相关规定，2017年1月1日起取消信用卡滞纳金。中信银行信用卡中心诉称自2017年1月1日起，根据中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知，将滞纳金变更为违约金并在网站上公示于法无据，中信银行信用卡中心、张小颖双方在合约中亦没有约定违约金及计算标准，故中信银行信用卡中心诉请的违约金一审法院不予支持。 一审法院判决：一、张小颖于判决生效之日起十日内偿还中信银行信用卡中心欠款本金为22210.54元，利息3258.96元、手续费3115.03元（截至2019年5月29日），此后本金以外的利息等其他费用应按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定结算至实际清偿之日止；二、驳回中信银行信用卡中心其他诉讼请求。一审案件受理费454元，减半收取227元，由张小颖负担。 二审中，双方均没有提交新证据。根据本案现有证据，本院确认一审法院认定事实正确。 本院认为：本案中，中信银行信用卡中心主张的欠款本息是对张小颖使用信用卡透支消费等所产生的透支本金、利息、滞纳金、相关费用以及还款分项冲还之后结算所得,并提供了相关的信用卡交易明细等对账凭证予以证明。张小颖上诉称中信银行信用卡中心关于其尚欠透支本金的计算是错误的，但未提供足以反驳中心银行信用卡中心相关主张的证据，且本院还注意到，张小颖对欠款本金的计算，仅是基于其办理的消费分期情况所进行的简单加减，不能体现其全部的透支消费情况。故对于张小颖的相关上诉理由，本院不予采信。 手续费系针对分期期限所收取的，而利息是针对未能按时还款而收取，计收依据及计算标准并不相同。案涉《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》已明确约定银行收取客户贷款利息、手续费等费用的情形，张小颖在申请办理信用卡时也表示愿意接受上述领用合约的约束。现张小颖未在还款期限内偿还所使用的银行款项，中信银行信用卡中心以领用合同约定的标准计收利息及手续费，理据充分，亦符合《银行卡业务管理办法》的规定，本院予以确认。 综上，张小颖的上诉理由均不能成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费454元，由张小颖负担，一审案件受理费的负担，执行一审法院的决定。 本判决为终审判决。 审 判 员 雷晓琴 二〇二〇年七月一日 法官助理 蔡思婷 书 记 员 陈 林