广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初5974号原告：中信银行股份有限公司珠海分行，住所地广东省珠海市香洲区*******观海名居首二层，统一社会信用代码：********。负责人：葛晓明，行长。委托诉讼代理人：危晓敏，北京市东元（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨哲，北京市东元（广州）律师事务所律师。被告：黄雪平，女，汉族，1968年7月1日出生，身份证住址广东省珠海市香洲区********************，公民身份号码************原告中信银行股份有限公司珠海分行（以下简称中信银行珠海分行）与被告黄雪平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行珠海分行的委托诉讼代理人危晓敏到庭参加诉讼，被告黄雪平经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。中信银行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还借款剩余本金人民币1867914.85元，利息人民币16697.56元，罚息人民币43.68元，复利人民币51.88元，之后产生的利息、罚息、复利按借款合同约定计算至实际还款之日止；2.判令被告支付原告因实现债权而产生的律师费人民币10000元;3.判令原告对于已抵押财产［即位于“珠海市香洲区***************”房产］的拍卖、变卖价款在抵押担保范围内享有优先受偿权；4.本案诉讼费、财产保全费、公告费等一切费用由被告承担。原告中信银行珠海分行在庭审过程中明确诉讼请求第1项的本息暂计日期为2020年3月18日。事实和理由：因综合消费需要，黄雪平向中信银行珠海分行申请贷款，双方于2015年2月11日签订（2015）珠银个授字第号《中信银行个人房产抵押综合授信合同及最高额抵押合同》（以下简称《综合授信及最高额抵押合同》），约定以登记在黄雪平名下珠海市香洲区***************产进行抵押。2015年2月11日，黄雪平与申请人签订了编号为：（2015）珠银个贷字第0029号《中信银行个人借款合同》（以下简称《借款合同》）双方约定，本合同项下贷款占用综合授信合同额度，贷款用途为综合消费，贷款金额2380000元，贷款期限自2015年2月11日起至2038年2月11日止，贷款利率为8.61%。首次利率调整日确定为2016年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率。附加贷款620000元，贷款期限自2015年2月11日起至2018年2月11日止，贷款利率为8.05%。首次利率调整日确定为2016年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率。每期还款本金按还款计划表为准。2015年2月16日，黄雪平与中信银行珠海分行办理了房产抵押登记，中信银行珠海分行取得了珠字号《粤房地他项权证》。2015年3月25日，中信银行珠海分行向黄雪平发放贷款2380000元。从2020年2月1日(逾期日期）起，黄雪平未能按时履行还款付息义务，中信银行珠海分行多次向黄雪平进行催收，但催收无果。截至2020年3月18日，拖欠中信银行珠海分行本金人民币9082.65元、利息人民币10675.98元、罚息人民币43.68元、复利人民币51.88元，共计人民币19854.19元。2020年3月18日，中信银行珠海分行委托北京市东元（广州）律师事务所处理本次纠纷，双方约定了律师费为人民币10000元。北京市东元（广州）律师事务所接受委托并开具了票面金额为人民币10000元的律师费发票。黄雪平迟延还款的行为已构成违约，中信银行珠海分行向其主张还款无果，为维护中信银行珠海分行自身合法权益不受侵害，现依照相关法律及《借款合同》第十九条之规定，提起本案诉讼。黄雪平未作答辩。中信银行珠海分行围绕其诉讼请求提交了《综合授信及最高额抵押合同》、《借款合同》、划款授权书、个人借款凭证（借据）、房地产权证及他项权证、个人贷款逾期欠款说明、委托合同和律师费发票等证据，黄雪平未提交证据亦未质证，本院经对以上证据进行审查，认为符合法律规定，应予以确认。中信银行珠海分行诉称的事实与以上证据相印证，再结合当事人的庭审意见，本院对中信银行珠海分行诉称的事实予以认定，另查明认定以下事实：《借款合同》约定：贷款利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照中国人民银行的利率政策，在基准利率的基础上上浮40%或BPs确定。甲方（黄雪平）违反本合同约定逾期归还贷款的，乙方（中信银行珠海分行）有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息。对逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起的，自逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计算利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。发生甲方不履行或不完全履行本合同约定的义务等情形的，视为已发生违约事件，乙方有权按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利；停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用；依法律法规规定及本合同约定实现抵押权。《综合授信及最高额抵押合同》约定：经甲方（黄雪平）申请，乙方（中信银行珠海分行）同意向甲方提供总额为人民币3000000元的综合授信额度，其中基础贷款额度为2380000元，附加贷款额度为620000元。甲方提供抵押物承担最高额抵押担保，在本合同项下担保的债权最高额限度为人民币3738440元。本合同项下最高额抵押担保的范围包括借款合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权、抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用。黄雪平在中信银行珠海分行起诉后偿还三期欠款共26454.91元。中信银行珠海分行主张暂计至2020年7月3日，基础贷款2380000元中黄雪平已偿还借款本金538540.06元，尚欠借款本金1841459.94元、正常利息20019.15元、罚息84.42元、复利101.52元。本院认为，案涉《综合授信及最高额抵押合同》、《借款合同》等均系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律行政法规的强制性规定，为有效合同，双方应按合同履行义务。中信银行珠海分行依约向黄雪平指定账户发放了贷款，黄雪平未按时足额偿还贷款本息，构成违约，中信银行珠海分行依约有权宣布合同项下债务全部提前到期，故其请求黄雪平偿还基础贷款中暂计至2020年3月18日的欠款本息和此后的罚息、复利，符合合同约定，本院予以支持。因罚息已包含了利息部分的计算，故此后不应再行计算利息。黄雪平在中信银行珠海分行起诉后所偿还的款项应予相应扣减，对基础贷款账户暂计至2020年7月3日尚欠的借款本金1841459.94元、利息20019.15元、罚息84.42元、复利101.52元，黄雪平对各项金额未提出抗辩，本院予以确认，黄雪平应向中信银行珠海分行偿付。2020年7月4日起至实际还款之日止的罚息，应以未还借款本金1841459.94为基数，复利以未还利息（包括罚息）为基数，均按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率（每12个月调整一次）上浮40%的150%计算。但考虑到罚息和复利在不断累计中往往会超出贷款人的实际损失，也会超出借款人的承受能力，不利于社会的稳定和国家对金融业的管控，故罚息、复利总计应以实际欠付借款本金为基数，按年利率24%计算的金额为上限。黄雪平以其名下位于珠海市香洲区***************（房地产权证号：）为其在《综合授信及最高额抵押合同》项下的债务提供最高额抵押担保，并已办理了抵押登记手续，该抵押行为合法有效，中信银行珠海分行依法取得抵押权，案涉债务在最高额抵押担保范围内，中信银行珠海分行就本案债权对依法处分上述房产所得价款享有优先受偿权。律师费作为中信银行珠海分行实现本案债权而产生的费用，且已实际发生，按约定该项费用应由黄雪平来承担，故对中信银行珠海分行关于律师费的请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄雪平于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中信银行股份有限公司珠海分行偿还借款本金1841459.94元；二、被告黄雪平于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中信银行股份有限公司珠海分行支付暂计至2020年7月3日的利息20019.15元、罚息84.42元、复利101.52元和自2020年7月4日起至实际还款之日止按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率（每12个月调整一次）上浮40%的150%计算的罚息和复利［罚息应以未还借款本金1841459.94为基数计算，复利以未还利息（包括罚息）为基数计算］，以上罚息、复利总计应以实际欠付借款本金为基数，按年利率24%计算的金额为上限；三、原告中信银行股份有限公司珠海分行珠海分行就本案债权对依法处分被告黄雪平名下位于珠海市香洲区***************（房地产权证号：）所得价款享有优先受偿权；四、被告黄雪平于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中信银行股份有限公司珠海分行支付律师费10000元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费21852元，由被告黄雪平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  刘昱墨人民陪审员  李顺建二〇二〇年七月三十日书 记 员  谢金玲周杰