广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1202民初2430号原告：黄伟康，男，汉族，1979年6月5日出生，居民身份证住址广东省中山市************。被告：中国平安人寿保险股份有限公司肇庆中心支公司，住所地广东省肇庆市端州区**************,统一社会信用代码914***********408F。法定代表人：熊某1。委托诉讼代理人：赵瑛琪，系该公司员工。原告黄伟康诉被告中国平安人寿保险股份有限公司肇庆中心支公司保险纠纷一案，本院于2020年6月15日立案后，依法适用简易程序，于同年7月16日公开开庭进行了审理。原告黄伟康，被告中国平安人寿保险股份有限公司肇庆中心支公司的委托诉讼代理人赵瑛琪到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告黄伟康向本院提起诉讼请求：1.判令保单P040********6097无效全款92000退保；2.判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：当时购买业余员没有详细告知保单内容没有讲解退保会有什么损失而且和我说银行利率变负和我说是存钱一样我才购买，而且还有语言威胁我的证据更加证明业佘员有动机，现在有录音和微信截图作为证据，虽然这不是买的时候录音但我当年因为听了她这样说才买的要不然我直接存银行利息更高因为只是没有保障的而且保险公司回访录音只是简单问合同收到没有有20天犹豫期清楚合同没有并没有详细说明哪份合同和里面的内容说实在保险合同所有内容不是一个普通人可以理解的要学过保险专业知识才会了解所以他所说了解不切实际这可以通过其他客户证明。证据和证据来源：本人对业务员的录音和保险公司回访录音可以证明。被告中国平安人寿保险股份有限公司肇庆中心支公司辩称：一、原、被告双方签订的合同成立且生效，原告了解合同条款。2017年1月1日，原告以其儿子黄健彬为被保险人向我司投保的P040********6097号保险合同生效，合同内容对双方均具有约束力。保险合同第5.2条约定，犹豫期后申请解除合同，被告将退还现金价值，同时也符合《保险法》第四十七条的规定：“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。”在《人身保险（个险渠道）投保提示书》中，原告签字确认以下内容：三、请您详细了解保险合同的条款内容…重点关注退保相关约定…；五、若您“犹豫期”后解除保险合同，…按照合同约定退还保险单的现金价值；六、请您充分认识分红保险等人身保险新型产品的风险和特点；七、请您正确认识人身保险新型产品与其他金融产品…您不宜将人身保险新型产品与银行存款等金融产品进行片面比较，更不要仅把它作为银行存款的替代品…。在《人身保险投保书（电子版)》中，原告亲笔抄录风险提示语句：“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。原告接受回访时确认合同已收到，投保提示书、保单回执等均为其本人亲笔签名，亲自抄录风险提示语句，已阅读保单条款、投保提示书，了解保险责任和责任免除条款，且已了解犹豫期及超过犹豫期退保会有损失和保单利益的不确定性等内容。综上，被告在原告投保时对保险合同的条款，包括合同解除条款及保单利益的不确定性等，履行了提示说明义务，也明确说明了保单的性质和特点，原告清楚合同约定。二、原告所提交的录音无法证明业务员销售误导。原告所提交的录音证据并非原告投保时与保单业务员的对话，且未明确录音时间、对话人身份，无法证明业务员以欺诈方式进行销售，或使原告产生重大误解等，不影响合同效力。综上，保险合同依法成立并生效，请求法院依法驳回被告诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法组织了交换证据和质证。对当事人没有异议的证据，本院予以确认，对有异议的证据，本院综合全案证据在下面作综合评述。经审理查明：2016年12月12日，原告作为投保人，以黄健彬作为被保险人向被告投保名为“赢越人生（1187）”保险项目，保险期限为终身，交费年限为5年，基本保险金额为10000元，保险费22628元；以及附加长险1.豁免B16（1184），保险期间为终身，交费年限为4年，保险费439.89元，保险对象为投保人；2.聚财宝15（848），保险期间为终身，其余详见合同条款。保险合同保单号为P040********6097，保险单上载明：合同生效日为2017年1月1日。原告在投保人、被保险人声明和授权栏中手写并签名确认：本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。被告提供一份《中国平安人寿保险股份有限公司人身保险（个人渠道）投保提示书》上，原告已在该提示书上签名确认。被告提供一份《保险合同回执》载明：本人于今日收到贵公司送达的个人寿险保险合同一份。保险合同号码为：P040********6097，本人已了解，如在收到保险合同次日起20日内申请解约，贵公司将全额无息退还已收的保险费（保险期为一年及一年以内的短期险除外），如在收到保险合同次日起20日内申请解约，贵公司将按照合同条款约定支付退保金。原告已在该回执上签名确认。根据被告提供的客户回访录音中，确认原告已经收到相应电子保单以及纸质保单，以及确认收到上述《保险合同回执》并在该回执上进行电子签名。《平安赢越人生年金保险（分红型）条款》约定：第5条，如何退保（这部分讲的是您可随时申请退保，在犹豫期内退保没有损失，犹豫期后退保会有损失）；第5.2条，您解除合同的手续及风险您在犹豫期后可以申请解除本主险合同，请填写解除合同申请书并向我们提供下列资料（1）保险合同（2）有效身份证件。自我们收到解除合同申请书时起，本主险合同终止。我们自收到解除合同申请书之日起30日内向您退还本主险合同的现金价值。您在犹豫期后解除合同会遭受一定损失。解除合同后，您会失去原有的保障。第6.1条，现金价值指保险单所具有的价值。通常体现为解除合同时，由本公司退还的那部分金额。本主险合同保单年度末的现金价值会在保险单上载明。保单年度内的现金价值，您可以向我们咨询。本主险合同为分红保险合同，您的保单实际具有的现金价值除保险单上载明的数值之外，可能还包括由于红利分配而产生的相关利益。由于因红利分配而产生的相关利益是不保证的且无法事先确定，只能根据每年分红的实际状况确定，所以未在保险单上载明。庭审中，原告提交一份保险合同号码为P040********6097，投保险种为平安赢越人生年金保险（分红型）的现金价值与减额交清保额明细表（第3/78页），载明：保单年度末为3年的现金价值为31055，减额交清保额为3898；保单年度末为4年的现金价值为47136，减额交清保额为5720。现金价值与减额交清保额明细表（第5/78页），载明：保单年度末为3年的现金价值为41102，减额交清保额为4533；保单年度末为4年的现金价值为55841，减额交清保额为6091。庭审后，被告提交一份其公司系统关于保单号码为P040********6097于受理日期为2020年7月28日的整单退保计算明细，其中载明：赢越人生（1187）退保，被保险人黄健彬，退保金RMB48159.73元；应领红利RMB655.83元；豁免B16（1184）退保，被保险人黄伟康，退保金RMB178.08元；聚财宝15（848）退保，被保险人黄健彬，退保金RMB16146.32元；本次合计退费RMB65139.96元。本院认为：本案属保险合同纠纷。原、被告之间的保险合同是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律法规，该合同合法有效。原告已经在相应的风险提示项下签字确认，可以认为被告对案涉保险产品风险提示已经完成，因此，原、被告双方应按合同约定行使权利和履行义务。原告庭审中确认其诉求是要求解除保单号为P040********6097的保险合同，并要求被告退回92000元保险金，对此本院作如下评述：一、关于原告要求解除案涉保险合同的诉讼请求，根据《中华人民共和国保险法》第十五条“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。”的规定，并且被告亦同意原告解除合同的请求，故原告要求解除保单号为P040********6097的保险合同的诉讼请求，本院予以支持。二、关于原告要求被告退回92000元保险金的诉讼请求，案涉保险合同第5条约定，“您在犹豫期后可以申请解除本主险合同，……我们自收到解除合同申请书之日起30日内向您退还本主险合同的现金价值。”，因此，在解除案涉保险合同后，被告应根据合同约定退还原告相应的现金价值，且该保险合同条款中亦列明了保单每年年度末的现金价值，案涉保险合同的生效时间为2017年1月1日，至原告起诉之日（2020年6月15日），属于保险合同列明的第3年与第4年之间，由于合同中仅列明了每年年末的现金价值，为此，本院要求被告提供至2020年7月21日的保单现金价值明细，庭审后，被告向本院补充一份至2020年7月28日的保单现金价值明细，列明P040********6097号保险合同整单退保金额共计65139.96元，故解除合同后，被告应退回原告金额为65139.96元。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国民法通则》第八十八条第一款，《中华人民共和国保险法》第十五条、第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、确认被告中国平安人寿保险股份有限公司肇庆中心支公司与原告黄伟康签订的保单号为P040********6097的保险合同于2020年7月28日解除。二、被告中国平安人寿保险股份有限公司肇庆中心支公司应在本判决发生法律效力之日起七日内支付65139.96给原告黄伟康。三、驳回原告黄伟康的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费因简易程序减半收取1050元（已由原告预交），由原告黄伟康负担307元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司肇庆中心支公司负担743元，被告承担部分一并于本判决发生法律效力之日起七日内直接支付给原告。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于广东省肇庆市中级人民法院。当事人上诉的,应在递交上诉状次日起七日内,按本案判决所确定的一审案件受理费同等金额向广东省肇庆市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的,按自动撤回上诉处理。审 判 员 欧凯华二〇二〇年七月二十九日法官助理 李海敏书 记 员 陈巧文