河南省安阳市殷都区人民法院刑 事 判 决 书（2020）豫0505刑初87号公诉机关安阳市殷都区人民检察院。被告人刘保安，男，汉族，大专文化，无业，籍贯河南省安阳县，住安阳市文峰区。因犯诈骗罪于2016年9月5日被安阳县人民法院判处有期徒刑二年，缓刑三年，并处罚金5000元。因涉嫌犯诈骗罪于2019年10月17日被安阳市公安局殷都分局刑事拘留，因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2019年10月31日被安阳市殷都区人民检察院批准逮捕，同日由安阳市公安局殷都分局执行逮捕。辩护人刁德飞，河南安昌律师事务所律师。安阳市殷都区人民检察院以安殷检一部刑诉〔2020〕44号起诉书指控被告人刘保安犯信用卡诈骗罪，于2020年4月29日向本院提起公诉。本院依法适用普通程序组成合议庭，于2020年7月2日和7月9日两次公开开庭审理了本案。安阳市殷都区人民检察院指派检察员赵海洲出庭支持公诉，被告人刘保安及其辩护人刁德飞到庭参加诉讼。现已审理终结。安阳市殷都区人民检察院指控：2008年12月至2015年8月，被告人刘保安长期冒用被害人焦某名下卡号为52×××42的广发银行卡用于个人消费。2015年8月25日，刘保安又通过该行申请了15.3万元的“财智金”。焦某发现刘保安冒用自己的银行卡后，为维护自己的信用记录，归还了刘保安消费的广发银行本息247891元。为证实上述指控，公诉机关提供了如下证据予以证实：1.被告人刘保安户籍证明、抓获证明、刑事判决书、申领资料、交易明细、还款凭证、民事判决书等书证；2.被害人焦某陈述；3.证人孙某、刘某1、任某、朱某、李某、郜某、刘某2、吕某、汤某等人证言；4.被告人刘保安供述与辩解；5.录音资料等证据材料。公诉机关认为，被告人刘保安冒用他人信用卡进行诈骗活动，数额巨大，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第三项，犯罪事实清楚，证据确实、充分，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。被告人刘保安系在缓刑考验期内发现漏罪，适用《中华人民共和国刑法》第七十七条第一款，提请本院依法判处，建议判处被告人刘保安有期徒刑五年，并处罚金十五万元。被告人刘保安辩称，其没有冒用焦某的信用卡，是经焦某同意才使用他的信用卡，也是经焦某同意其打电话申请的“财智金”，其与焦某之间是民事纠纷，没有欺骗和诈骗焦某的意思。第二次开庭审理时供述其于2015年8月份瞒着焦某申请了“财智金”15.3万元，当时让焦某把其中的10.3万元转给其时也没有告诉焦某真相，但之前使用焦某的广发银行卡焦某知道。辩护人提出如下辩护意见：1.对指控被告人刘保安犯信用卡诈骗罪不持异议；2.被害人焦某对2008年12月7日申请办理的广发银行信用卡（卡号52×××42）及刘保安使用该信用卡是明知的；3.刘保安隐瞒焦某实情申请办理15.3万元“财智金”，刘保安认罪悔罪，但该笔“财智金”转到焦某银行卡后焦某扣除此前刘保安的借款5万元，刘保安实际使用10.3万元，犯罪数额应为10.3万元；4.“财智金”产生的利息94891元也不应计入犯罪数额。综上，建议对其从轻处罚。经审理查明：被告人刘保安长期使用被害人焦某名下卡号为52×××42的广发银行卡。在使用该银行卡过程中，被告人刘保安于2015年8月25日冒用焦某名义以电话方式向广发银行申请了15.3万元的“财智金”，其中5万元用以偿还刘保安之前欠焦某的借款，其余10.3万元刘保安占有使用。焦某为维护自己的信用记录，归还了刘保安消费的广发银行卡本息247891元，其中归还“财智金”本金和手续费共计178704元。刘保安将“财智金”申请了2年24期分期偿还，每期本金6375元、手续费1071元。另查明，刘保安因涉嫌犯诈骗罪于2015年9月7日被安阳县公安局刑事拘留，于2015年10月14日被安阳县公安局取保候审，于2016年9月5日被安阳县人民法院判处有期徒刑二年，缓刑三年，并处罚金人民币五千元；2016年11月28日交付安阳市文峰区司法局执行，缓刑考验期限为2016年11月28日起至2019年11月27日止。上述事实，有经过庭审举证、质证，本院予以确认的下列证据予以证实：1.被告人刘保安的户籍证明、抓获经过及（2016）豫0522刑初49号刑事判决书、（2016）豫05刑终395号刑事裁定书、（2016）豫0522刑初49号执行通知书和本案立案决定书。证明刘保安具备刑事责任能力，符合信用卡诈骗罪的犯罪主体，系被抓获到案及其前科和执行情况，本案于2019年3月17日决定立案。2.被告人刘保安的供述与辩解，我和焦某是朋友，老家是一个村的，几年前因做生意向焦某借钱，焦某借给我一张以他的名义办的广发银行信用卡（透支卡，卡号52×××42），当时透支额度是七、八千，经焦某同意我将这张卡的联系方式、邮寄地址都变更成我的并开始使用（记不清什么时间变更，也记不清是焦某还是我自己拨打客服电话变更的），每月用用还还，期间广发行调过几次消费额度，最后消费额度提高到37000元。这张卡我一直用到2015年9月份，后来我因犯诈骗罪被安阳县公安局刑事拘留，这张卡就回到焦某手中。我使用这张卡的过程中，在2015年8月份我曾以焦某的名义从广发银行申请了一笔153000元的财智金，这笔钱当时打到焦某的其他银行卡上，钱到账后焦某扣除了我先前欠他的50000元外，他把剩下的103000元按我的要求打到当时我用的我妹夫任某的中行卡上，我最终将这103000元取走了。先供述说10.3万元买了一辆迈腾二手轿车，后来又供述说103000元中借给李金保2万元，在（2016）豫0522刑初49号刑事案件即李金保、刘保安等人诈骗罪一案中用于赎买豫Ａ×××**迈腾轿车，其他的用于偿还我之前欠别人的借款，从任某卡转到我使用的朱某的招商银行卡上的钱都用于偿还他人债务。当时我用着好多战友、朋友、同事的信用卡，每个月到期都需要还上再刷出来，银行明细上显示的刘晓竞、吕慧平、崔月霞都是这种情况，至于刘某2和郜茹名是借的人家的钱催的紧还了人家。广发银行信用卡是焦某本人办的，2015年8月份我申请“财智金”时预留的电话已变更成我的了（188××××****）。我借用焦某的广发银行信用卡，使用几年后信誉良好，广发银行给我发了一条短信，说我使用的这张卡可以申请一笔大额“财智金”（广发银行的一个大额透支服务项目），当时我给广发银行的客服打电话申请了这笔“财智金”，申请过程中都是银行工作人员通过电话给我联系的，没有签署过纸质文件，第二次我通过电话给银行客服报过去的银行卡号56×××67是给焦某打电话要来的，153000元财智金申请了分期即分2年24期还，每期大约还七千多元。申请财智金时在外面欠款大约三四十万元（后又供述说大约欠款一百多万元），因为没有偿还能力，我一期也没有还过。认可焦某提供的有李某见证的《还款保证书》是其签字，辩解是被迫签字但没有证据提供，辩解当时看焦某很着急为了平息他的怒气就按焦某的要求签了《还款保证书》。先辩解我没有隐瞒焦某用焦某的信用卡申请153000元财智金的事，第二次开庭审理时供述，我于2015年8月份瞒着焦某申请了财智金15.3万元，当时让焦某把其中的10.3万元转给我时也没有告诉焦某真相，但之前使用焦某的广发银行卡焦某知道。中间我通过微信给过焦某七八千元，用于偿还申请财智金之前的欠款，不是偿还财智金贷款。3.被害人焦某的陈述。我和刘保安是老乡从小就认识，我在安阳工作过程中刘保安经常来安阳找我玩儿。2015年9月初刘保安因诈骗被安阳县公安局带走，我和其他朋友听说后一起去他家看看表示关心。到他家后刘保安的父亲对我们说，刘保安手里拿着好多朋友名下的信用卡，他出事了这些卡没办法还了，让我们看看是谁的卡先领回去帮着还，等刘保安回来后再还我们，并且刘保安父亲对我说刘保安手里有一张以我的名义办的广发银行的信用卡，让我也帮着先还着。具体这张卡何时办的多少额度，他家里人也不知道。从他家出来后我打广发银行客服查询并到钢花路北段的广发银行网点柜台详细查询，得知我名下有一张广发信用卡（原卡号为52×××42，后在刘保安出事后还不了所欠款项后我从新补了一张卡，卡号为52×××60）,2008年12月份申领，额度37000元，在我查询的当时这张卡已被透支完了，另外依托信用卡还有一笔153000元的广发尊享财智金贷款，分24期还完。我当时就晕了，因刘保安被公安机关带走见不到他，没办法我先分期将这张卡上的37000元和153000元贷款还上了，加上利息和滞纳金57360元，我一共帮刘保安还了247360元。这张卡上透支的钱和财智金贷款情况事先我都不知道，没有去广发银行办理过信用卡，后来刘保安被公安机关取保候审出来，我问他怎么回事，刘保安说是私自拿着我的身份证复印件找广发银行的人办了张信用卡，并且还申请了一笔153000元的财智金贷款，他现在没有偿还能力，答应慢慢还我，但到现在他也没还上。当时我很气愤，经咨询律师说刘保安已构成诈骗罪，于是2019年3月17日我到公安机关报案。我在银行网点查询过程中，广发银行工作人员给我提供的银行记录显示，这张卡绑定的电话号码是刘保安的电话和座机（188××******），查询后我办理变更手续将预留电话变更成我的手机号，之前我收不到基于这张信用卡的任何广发银行短信。另经了解，办理财智金过程中是信用卡本人通过预留电话申请的，且申请成功后广发行会将贷款打到持卡人的另一张指定银行卡上。听到银行讲的流程我才恍然大悟，在2015年8月份，刘保安找我说他做生意有一笔153000元的款项需要过一下我的账户，钱到我账上后再转给他，转给他时可以扣除之前曾借我的5万元，我当时没多想就同意了。2015年8月25日我本人名下中国银行账户转入15.3万元，随后在刘保安的指示下扣除他前期欠我的5万元后将剩余的10.3万元打到他指定的账户上（25×××34，应该是刘保安妹夫任某的账户），现在想来进我账户的那15.3万元就是刘保安瞒着我，用我名下的广发银行卡从广发行贷出的财智金。刘保安对他瞒着我以我的名义办信用卡并贷款的事儿都认，但就是不还我钱。4.证人孙某证言，我曾于2008年到2009年在安阳广发银行个人信贷部，主要从事广发信用卡的申办工作，认识刘保安，他曾在我这里申办过广发信用卡并且帮我介绍其他客户。看过2008年12月7日焦某申办广发信用卡手续后确定是其办理，记得当时是刘保安介绍焦某办的，因为当时刘保安给我介绍的客户在办理信用卡时在紧急联系人一栏我都是填写的刘保安的信息。开卡手续是我帮焦某填写，一般情况下都是我帮客户填写最后由客户签字确认，手续上签字栏“焦某”签名应该是我帮他代签的，记得手续是在脊椎病医院给焦某办的。5.证人任某证言，大约2012年，我丈哥刘保安找我让以我的名义贷款买车，为了分期还车款办了一张中国银行卡（卡号25×××34），该卡办下后一直是刘保安使用。6.证人李某证言，我和焦某是老乡，和刘保安是当年一起参军入伍的战友，焦某和刘保安是一个村的老乡，见过焦某提供的2015年11月18日刘保安签署的《还款保证书》，当时他们签保证书时邀我到现场做见证。保证书是在安钢大道西段七公司医院焦某的办公室签的，签协议时刘保安没有对协议内容提出异议，从他们俩谈话中我了解到是刘保安在焦某不知情的情况下用焦某名下的广发信用卡套出了15万多的财智金，事后刘保安还不上了是焦某自己慢慢还上的。据我了解自签协议后刘保安没有还上焦某的欠款。签协议过程中他们双方是心平气和的商量解决办法，焦某没有对刘保安进行威胁或恐吓。只知道刘保安套取15.3万财智金当时外面欠了不少钱，具体数额不清楚，听别人提起刘保安和孙某关系不错，孙某好像在安阳广发银行工作，具体情况不清楚。7.证人朱某证言，我和刘保安是安阳县交通局的同事，2014年11月份，刘保安以做生意过账借过我一张招商银行的银行卡（62×××56），这张卡办下来之后一直是刘保安在使用。大约2003年、2004年开始，刘保安还陆续从我手中拿走了我的邮政、兴业、交行、工行、农行的五张信用卡，说做生意周转资金，五张卡总共13.4万元，从2005年9、10月份开始他就还不上了。8.证人郜某证言，2015年8月26日刘保安用朱某招商银行卡转给我女儿郜茹名名下建设银行卡7000元，用以偿还刘保安之前欠我的借款；另外，大约2015年刘保安向他人借款让我为刘保安提供担保7万元，刘保安没有偿还他人我在还。9.证人刘某2证言，2015年8月26日，刘保安用朱某招商银行卡（尾号1456）转给我银行卡5万元，用以偿还之前向我的借款6万元中的5万元，目前6万元已还清。10.证人吕某证言，刘保安从我这儿借用我妹妹吕慧平名下的招商银行信用卡（额度5万元），该卡从办下来一直由刘保安使用，2015年朱某招商银行卡向吕慧平的招行信用卡转账时是刘保安在使用吕慧平的招商银行信用卡。2015年9月份刘保安因诈骗被安阳县公安局抓起来，我出钱还清了吕慧平招行卡上的欠款，此外刘保安还借过我1.7万元。11.证人汤某证言，我和刘保安是战友，崔月霞是我爱人，2013年、2014年时，以我和我爱人名义办了几张信用卡，后来让刘保安帮我养这几张卡。崔月霞名下尾号1987的交行信用卡是刘保安帮我养的一张卡，2015年8月26日从朱某招商银行卡转到该卡上的8300元，应该是刘保安帮我还本月应还的款项。另外，大约2014年，刘保安说家有急事用钱，我按照刘保安的要求从我的广发银行信用卡申请了一笔20万元的财智金，并按照刘保安的要求做了36期的还款计划，20万元申请下来后银行转到我的建行卡上，我转到了刘保安指定的账户上，刘保安大约还了9期，2015年9月份刘保安出事被安阳县公安局抓起来后，他父亲让我去他家将卡取回，并告诉我刘保安出事了让我先想法还着。12.证人刘某1证言，刘保安是我儿子，2005年9月份刘保安因涉嫌诈骗被安阳县公安局刑事拘留，当时身上携带有大量银行卡，公安机关后来发还给我们，这些卡绝大部分是刘保安拿的别人的，其中有焦某的银行卡。刘保安出事后，卡主大部分是刘保安的同学或战友，他们知道刘保安出事后主动过来拿走了，有一部分是我们家属通知人家来拿走了。13.焦某名下广发信用卡交易明细、朱某名下招商银行卡交易明细和任某名下中国银行卡交易明细。证实刘保安以焦某名义申请财智金15.3万元后的款项去向。14.安阳市文峰区人民法院和安阳市龙安区人民法院民事判决书共八份，证实刘保安在2015年8月25日申请广发银行“财智金”前已向银行或他人借款60余万元未能偿还。15.焦某提供的刘保安签字的《还款保证书》和借条及录音光盘。2015年11月18日刘保安签字的《还款保证书》载明，刘保安在焦某不知情的情况下用焦某名义在广发银行办理信用卡并通过各种方法将额度提高到3.7万元，2015年8月25日刘保安隐瞒焦某在该信用卡上申请财智金贷款15.3万元，该贷款未经焦某同意并未签字。经双方确认，刘保安共透支额度加贷款加利息共计267360元；2015年11月5日刘保安向焦某出具借条（金额267360元）。录音是焦某在与刘保安协商签订《还款保证书》时所录，录音中多次提到刘保安隐瞒着焦某申请了广发银行财智金15.3万元。16.焦某提供的广发银行卡复印件（卡号52×××60）、《特别需求申请表》及还款凭证。焦某申请变更广发银行信用卡（卡号52×××42）联系电话后偿还该卡所欠款项共计247891元。17.焦某名下广发信用卡预留资料和申请财智金记录及广发银行办理信用卡相关规定，证实涉案的焦某名下广发信用卡办卡及申请财智金15.3万元的相关情况。本院认为，被告人刘保安冒用他人信用卡进行诈骗活动，数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪，公诉机关指控被告人刘保安犯信用卡诈骗罪罪名成立。被告人刘保安和辩护人均辩称涉案信用卡并非刘保安申请办理且焦某对刘保安使用其广发银行信用卡是明知的，经查，现有在案证据不足以证实是刘保安冒用焦某名义申请办理涉案信用卡，对该项辩护意见予以采纳。被告人刘保安及辩护人均先辩解刘保安未向焦某隐瞒其以焦某名义申请“财智金”15.3万元的事实，在第二次开庭审理时，刘保安如实供述其隐瞒实情冒用焦某名义申请15.3万元“财智金”的犯罪事实，辩护人亦对指控刘保安犯信用卡诈骗罪不持异议。经查，刘保安第二次开庭审理时的供述，与证人李某证言和刘保安签字的《还款保证书》及焦某提供的录音资料，相互印证，足以证实刘保安事先并未向焦某说明其以焦某名下的广发银行信用卡申请“财智金”15.3万元，该15.3万元系被告人刘保安冒用焦某名义申请。对被告人刘保安在第二次开庭审理时能如实供述其犯罪事实的情节，本院在量刑时依法予以从轻处罚。辩护人辩称刘保安申请的15.3万元“财智金”中有5万元系焦某使用，该5万元不应计算为犯罪数额，经查，该5万元是刘保安用以偿还之前其欠焦某的借款，焦某是基于刘保安清偿债务而取得该5万元，实际仍是刘保安使用即用以偿还其个人债务，因此对该项辩护意见不予采纳。辩护人辩称“财智金”的利息不应计入犯罪数额，经查，刘保安在申请“财智金”贷款后即申请将该15.3万元做2年24期分期偿还，“财智金”因做分期偿还而产生的利息即每期手续费1071元，亦是其信用卡诈骗犯罪造成的直接损失，理应计入其犯罪数额，因此对该项辩护意见不予采纳。被告人刘保安在缓刑考验期内发现漏罪，依法应撤销缓刑，数罪并罚。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第三项、第七十七条第一款、第五十二条、第五十三条、第六十四条、《中华人民共和国刑事诉讼法》第十五条之规定，判决如下：一、被告人刘保安犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年，并处罚金人民币十五万元；撤销缓刑与前罪所判刑罚并罚，决定执行有期徒刑六年，并处罚金人民币十五万五千元。（刑期从判决执行之日起计算；判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2019年10月17日起至2025年9月8日止。罚金自本判决生效之日起十日内缴纳）。二、责令被告人刘保安于本判决生效后十日内退赔被害人焦占军损失178704元。如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向河南省安阳市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。审 判 长  贾晓辉审 判 员  王忠文人民陪审员  李亚飞二〇二〇年七月十四日书 记 员  杨 旭