广东省四会市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1284民初1540号原告：田昊梁，男，1989年7月3日出生，汉族，住广东省佛山市南海区****************房。身份证号码：230************219。委托诉讼代理人：范少杰，广东盈宇律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯子良，广东盈宇律师事务所实习律师。被告：董超，男，1993年12月2日出生，汉族，住湖南省石门县***************。身份证号码：430************314。委托诉讼代理人：董丽娟，女，1975年10月22日出生，汉族，住湖南省石门县***************。身份证号码：432************424。系被告的姑姑。原告田昊梁诉被告董超金融不良债权追偿纠纷一案，本院于2020年4月16日立案受理，适用简易程序，于2020年6月10日公开开庭进行了审理，原告田昊梁的委托诉讼代理人范少杰、冯子良，被告董超及其委托诉讼代理人董丽娟均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告田昊梁诉称：2017年2月15日，被告与广东四会农村商业银行股份有限公司大沙支行签订《个人购房按揭贷款合同》，合同约定被告向广东四会农村商业银行股份有限公司大沙支行贷款127000元，分360期偿还，并将四会市*************************提供给广东四会农村商业银行股份有限公司大沙支行作为贷款的抵押担保。合同签订后，广东四会农村商业银行股份有限公司大沙支行依约向被告发放贷款，但被告从2019年6月开始拖欠银行贷款。因此广东四会农村商业银行股份有限公司大沙支行发函通知被告要求解除双方签订的《个人购房按揭贷款合同》，并一次性归还欠付的借款及利息，但被告一直不予理睬。2019年10月25日，原告与广东四会农村商业银行股份有限公司大沙支行签订《债权转让协议》，协议约定广东四会农村商业银行股份有限公司大沙支行对被告的债权及四会市*************************的抵押权一并转让给原告，由原告代被告向广东四会农村商业银行股份有限公司大沙支行归还贷款本金及相应利息合计124616.78元，原告在当天已支付上述费用。同日，广东四会农村商业银行股份有限公司大沙支行发函通知被告上述债权转让的相关事宜。综上，广东四会农村商业银行股份有限公司大沙支行对被告享有的债权已转让给原告，被告拒不归还上述债务的行为已严重侵害原告的合法权益。根据《中华人民共和国民事诉讼法》有关规定，原告特向法院提起诉讼，请求判令：1、被告向原告支付欠款124616.78元及利息（以122549.02元为本金，从2019年10月26日起按照《个人购房按揭贷款合同》的约定计算至还清借款之日止）；2、被告向原告支付因本案而支出的律师费共计8000元；3、原告就诉求一、二的债权对被告名下位于四会市*************************【不动产权证号：粤（201*）四会市不动产证明第00*****号）】拍卖或变卖所得款项享有优先受偿权；4、被告承担本案全部诉讼费用。被告董超辩称：被告欠款是事实，但被告希望原告能让被告分30年或者10年还款。去年的11月，被告是收到原告的债权转让通知书，但是银行在更换债权转让的时候没有通知被告，银行应该在转让的时候通知被告的，如果被告知道了，被告会想尽办法把当时欠的那三期款项还的。诉讼中，原告举证如下：1、个人购房按揭贷款合同、银行放款凭证、还款情况统计表、不动产权证书、不动产登记证明；2、催款函及快递信息、解约函及快递信息；3、债权转让协议、支付涉案债权转让款的银行流水凭证、债权转让通知书及快递信息；4、诉讼委托代理合同、律师费发票、律师费转账凭证。经质证，被告对原告的上述证据均没有异议。经本院审核，原告的证据均具有真实性、合法性，与本案相关联，能够证明本案相关事实，本院予以认定。综上证据，结合原、被告的庭审陈述，本院认定如下事实：2017年2月15日，被告与广东四会农村商业银行股份有限公司大沙支行（以下简称“农商银行大沙支行”）签订《个人购房按揭贷款合同》，合同约定：被告向农商银行大沙支行借款127000元用于购买位于大沙镇广海东路328号金沙假日广场5栋A座903房；借款期限为360个月，每月为一期；借款利率为年利率4.9%；被告在此不可撤销地授权农商银行大沙支行将全部借款直接划入四会市华昌房地产发展有限公司的账户；借款采用分期等额本息还款法规定的方式归还借款本息，每期应还本息金额为674元；农商银行大沙支行无需征得被告同意，即可将其在本合同项下的权益转让给第三人；被告应当承担与本合同有关的律师服务、保险、运输、评估、登记、保管、鉴定、公正等费用，以及因被告原因导致农商银行大沙支行以任何一种方式追索本合同项下债权所引起的费用；被告保证向农商银行大沙支行提供的通讯地址、联系方式、个人身份证等信息的真实性、准确性和合法性，并承诺在上述信息变动之日起五日内书面通知农商银行大沙支行，同时保证，农商银行大沙支行根据上述信息发出的主张权利的有关凭据，被告均可收到，因上述信息有误或未能及时更新而造成被告未能收到农商银行大沙支行主张权力的有关凭据而产生的后果均由被告承担；被告自愿以其所购买的四会市*************************作为抵押物为其履行本合同向农商银行大沙支行提供抵押担保，由农商银行大沙支行作为抵押权人享有第一顺位优先受偿权；本合同抵押担保的范围为本合同项下被告应承担的全部债务，包括但不限于全部借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和农商银行大沙支行为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押权存续期间，农商银行大沙支行有权依法将其在本合同项下的全部或部分债权转让给第三人，且无需征得被告同意，被告仍以抵押物对被转让的债权承担担保责任，并由受让债权的第三人按其所受让的债权受让相应的抵押权；出现下列任何一种情况时，农商银行大沙支行有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处理抵押物，并以所得价款优先受偿：（1）被告未按时足额偿还借款本息或违反本合同约定……；发生下列事项之一时，即构成被告在本合同项下的违约：……（3）被告未按本合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项……；被告出现本条第一款规定的任一违约事项，农商银行大沙支行有权分别获同时采取下列一项或多项措施：……（3）宣布借款立即到期，要求被告立即归还全部借款本息及相关费用……（7）被告未按时足额偿还借款本金，农商银行大沙支行有权从逾期之日起按当期贷款执行利率加收50%罚息……（11）解除与被告的借贷关系……；合同还约定了其他事宜。上述合同签订后，农商银行大沙支行依约向被告发放贷款，但被告从2019年6月开始没有按约还款。2019年9月25日，农商银行大沙支行按案涉合同约定的被告的住所地址邮寄《催款函》，通知被告在收到该函后5日内将拖欠的借款一次性向其偿还，否则农商银行大沙支行将与被告解除贷款合同。在农商银行大沙支行向被告邮寄《催款函》后，被告仍没有按要求及时还款。2019年10月25日，原告与农商银行大沙支行签订《债权转让协议》，协议约定：农商银行大沙支行将其对被告的债权（债权附属所有从权利）及四会市*************************的抵押权一并转让给原告；债权转让价格为122549.02元本金以及截至到原告支付转让价款之日被告贷款全部欠息；双方还约定了其他事宜。原告于签订《债权转让协议》当日代被告向农商银行大沙支行偿还贷款本金及相应利息合计124616.78元。2019年11月1日，农商银行大沙支行邮寄《解约函》给被告，告知被告其正式与被告解除贷款合同。2019年11月5日，农商银行大沙支行邮寄《债权转让通知书》给被告，通知被告上述债权转让的相关事宜。案涉债权转让后，被告没有向原告偿还欠款，原告遂诉至本院，提出上述请求。另查明，截止至2019年10月25日，被告董超拖欠农商银行大沙支行贷款本金122549.02元、利息（罚息）2067.76，合计124616.78元。原告因本次诉讼向广东盈宇律师事务所支付了律师代理费8000元。本院认为：本案系金融不良债权追偿纠纷，本院立案时定案由为金融不良债权转让合同纠纷予以更正。农商银行大沙支行与被告董超签订的《个人购房按揭贷款合同》、与原告田昊梁签订的《债权转让协议》均系各方真实意思表示，依法成立，应属有效。农商银行大沙支行已按照贷款合同约定向被告董超发放了贷款127000元，履行了出借义务，被告董超应当按照贷款合同约定方式偿还借款本金及支付借款利息。被告董超自2019年6月起未按借款合同约定按时足额还本付息，已构成违约，农商银行大沙支行有权根据合同约定宣布借款全部提前到期，并向被告董超主张全部未履行之债权。现农商银行大沙支行将贷款合同项下全部债权转让给原告，并向被告董超送达债权转让通知书及解约函，已经履行通知义务，故债权转让行为对被告董超发生效力。原告受让债权后，按照协议约定支付了债权转让价款共124616.78元，则按照协议约定债权转让完成，原告取得债权人地位，有权要求被告董超向其偿还债权转让款124616.78元（包括贷款本金122549.02元及截止至2019年10月25日的利息、罚息共2067.76元）。对于利息。根据贷款合同约定，借款利率为年利率4.9%，被告未按时足额偿还借款本金，农商银行大沙支行有权从逾期之日起按当期贷款执行利率加收50%罚息，现被告董超未按时足额还本付息，已经构成违约，应当承担相应的违约责任。现贷款合同项下贷款债权已经全部转让给原告，贷款合同中约定的逾期罚息不违反法律规定，作为债权受让人依法取得相应的权利，故原告要求利息自2019年10月26日起按照《个人购房按揭贷款合同》的约定计算至还清借款之日止的主张，合理合法，本院予以支持。关于原告主张律师费8000元的问题，因农商银行大沙支行与被告董超在贷款合同中已明确约定，因被告原因导致农商银行大沙支行以任何一种方式追索合同项下债权所引起的费用由被告承担。原告作为债权受让人依法取得相应的权利，原告有权请求被告承担有关律师费用。故原告要求被告支付因本案而支出的律师费8000元，合理有据，本院予以支持。关于原告的第三项诉讼请求中要求其就欠款、利息及律师费对于抵押物拍卖或变卖所得款享有优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国物权法》的相关规定，不动产物权的设立经依法登记，发生效力；不动产权属证书是权利人享有该不动产物权的证明。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。本案中，涉案房屋四会市**************************屋[房屋不动产证明号：粤（201*）四会市不动产证明第00****0号]已按照法律规定办理抵押登记手续，原告依法受让债权，该请求符合物权法、担保法的相关规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十二条、第一百七十三条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告董超在本判决生效之日起十日内向原告田昊梁清偿贷款本金122549.02元及支付利息罚息2067.76元（利息罚息暂计至2019年10月25日，之后的利息罚息按照《个人购房按揭贷款合同》的约定计算至还清借款之日止）。二、被告董超承担因违约引起的律师代理费8000元。三、原告田昊梁对被告董超所有的位于四会市**************************[不动产证明号：粤（201*）四会市不动产证明第00****0号]的拍卖或变卖所得款项享有优先受偿权，受偿范围为上述第一、二项债务。如果被告未按本判决书指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取1476元（原告已预交），由被告董超负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员  马昌盛二〇二〇年七月八日书记员  范嘉斌