广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初3830号原告：中国农业银行股份有限公司佛山石湾支行，住所地：广东省佛山市禅城区***（佛山火车站侧），统一社会信用代码914***********070T。主要负责人：张良运，该行行长。委托诉讼代理人：朱乔，广东信孚律师事务所律师。委托诉讼代理人：游镇涛，广东信孚律师事务所律师。被告：朱平，女，1984年6月11日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区***********************，身份证号码421************725。被告：丁家春，男，1978年7月4日出生，汉族，住江西省南昌市进贤县星火机械厂宿舍******，身份证号码360************012。原告中国农业银行股份有限公司佛山石湾支行诉被告朱平、丁家春金融借款合同纠纷一案,本院于2020年2月25日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人朱乔到庭参加了诉讼。两被告经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉。本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告朱平立即向原告清偿贷款本金522111.17元及至实际清偿之日的利息（暂计至2020年1月19日的利息为3052.08元，此后至实际清偿之日止按《个人购房担保借款合同》的规定计付利息、罚息、复利）；2、判令被告丁家春对被告朱平上述债务承担连带清偿责任；3、判令两被告承担原告为实现债权支出的律师费6800元；3、判令原告对两被告提供抵押的位于佛山市顺德区***********************的房产经折价、拍卖、变卖后的所得款项在上述债权范围内享有优先受偿权；4、本案案件受理费、保全费由两被告承担。两被告未作答辩亦未提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，除EMS单据外，本院对其举证的其他证据予以确认并在卷佐证。经审理，本院认定案涉相关事实如下：一、合同订立情况：2015年4月30日，被告朱平、丁家春向原告提交《个人信贷业务申请表》，申请贷款74万元用于购房。两被告在该表“（共同）申请人及配偶”、“抵/质押人（共有人）”处签名。2015年5月26日，原告与被告朱平订立《个人购房担保借款合同》，约定：原告向被告朱平发放贷款74万元，用于购买位于佛山市顺德区***********************的房产；借款期限为180个月；还款方式为等本递减还款法，还款日为每期末月的借款发放日对应日；贷款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次基准利率下浮7%，遇人民银行调整基准利率的，以次年1月1日为调整日;借款期限内，如借款人出现连续90天（含）以上或累计180天（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮，并自逾期之日起至本合同项下借款到期之日止，将本合同项下借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率；逾期贷款的罚息利率为所执行贷款利率水平上上浮50%；借款期限内产生的应付未付利息，在借款期限内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；被告朱平提供上述购买房产作抵押，担保范围包括本金、利息、罚息、复利、律师费等；因借款人违约致使原告采取诉讼方式实现债权发生的律师费等，由借款人承担；借款人未按本合同约定足额偿还贷款本息的，原告有权提前收回已发放借款。二、履约情况：2015年5月26日，原告依约发放案涉贷款。2018年7月26日，案涉房产办理抵押登记，证号为粤（2018）顺德区不动产证明第0009425号，登记义务人为被告朱平，抵押权人为原告。被告朱平于2019年11月开始逾期还款，截至庭审日已经连续逾期5期。三、欠款情况：原告以本案起诉宣告提前到期，本院于2020年3月14日向被告朱平送达起诉状副本。2020年1月19日后，被告朱平有部分还款。截至2020年4月13日，被告朱平尚欠贷款本金522035.45元、利息7774.75元、罚息173.19元、复利75.09元（以上欠息数据仍按约定利率计算，原告明确自次日起取消利率下浮）。四、律师费用：为实现本案债权，原告委托广东信孚律师事务所代理本案诉讼，代理权限为一般授权，收费方式为固定收费，律师费约定为6800元。五、其他情况：两被告于2006年3月23日登记结婚。本院认为：被告朱平向原告借款后未依约履行还款义务，构成违约，原告有权以本案起诉宣告贷款提前到期，则被告朱平收到本院送达的应诉材料之日本案贷款已全部到期。到期后，原告要求其偿还拖欠借款本金及相应利息、罚息、复利及律师费的诉讼请求成立，本院予以支持。关于借款利率。本案借款利率为同期中国人民银行金融机构人民币五年以上贷款基准利率下浮7%，因被告朱平逾期超过连续90天，原告有权取消优惠利率，其主张按照同期同档次贷款基准利率确定本案借款利率，本院予以支持，则罚息利率为同期中国人民银行金融机构人民币五年以上贷款基准利率再上浮50%。另，根据中国人民银行《改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制》（中国人民银行公告2019年第15号）的决定，自2019年8月20日起，各银行新发放贷款主要参考贷款市场报价利率定价，存量贷款利率仍按原合同约定执行。因中国人民银行金融机构人民币贷款基准利率自2015年10月24日之后未进行调整，且自2019年8月20日后也不再适用该类利率，贷款基准利率不会再发生调整。加之，无证据显示借贷双方就借款利率变更或转换达成新的协议。故，至实际清偿之日止的罚息利率为现行中国人民银行金融机构人民币五年以上贷款基准利率年利率4.9%再上浮50%，即年利率7.35%。关于担保责任。本案借贷双方约定借款人提供其名下不动产为涉案借款提供抵押担保，且已办理了抵押登记，抵押权已设立，原告为抵押权人。借款人未足额偿还借款本息的，原告有权行使抵押权利。因此，原告就案涉债务对借款人提供抵押的上述不动产的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权。关于被告丁家春的责任。案涉借款发生在二被告婚姻关系存续期间，被告丁家春知悉、同意涉案借款，则涉案债务应属二被告夫妻共同债务，原告主张该被告对案涉债务承担连带清偿责任，本院予以支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告朱平应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山石湾支行归还借款本金522035.45元、利息7774.75元、罚息173.19元、复利75.09元（暂计至2020年4月13日，此后至实际清偿之日止，罚息以尚欠本金为基数、复利以尚欠利息为基数按年利率7.35%计收）；二、被告朱平应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山石湾支行支付律师费6800元；三、被告丁家春对本判决第一、二项确定的债务承担连带清偿责任；四、原告中国农业银行股份有限公司佛山石湾支行就本判决第一、二项确定的债权对被告朱平名下位于佛山市顺德区***********************的房产的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司佛山石湾支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4560元，财产保全费3180元，共计7740元，由原告中国农业银行股份有限公司佛山石湾支行负担18元，被告朱平、丁家春共同负担7722元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 王 思二〇二〇年七月二十日书记员 莫敏轩