文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初8561号原告：平安银行股份有限公司重庆分行，地址重庆市渝中区经纬大道**，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，分行行长。委托诉讼代理人：王劲涛，四川元海律师事务所律师。委托诉讼代理人：田瑞彬，四川元海律师事务所律师。被告：蒋厚田，男，1974年4月8日出生，汉族，住重庆市开州区。被告：叶敏，女，1973年6月24日出生，汉族，住重庆市云阳县。原告平安银行股份有限公司重庆分行(以下简称平安银行重庆分行)与被告蒋厚田、叶敏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人王劲涛到庭参加了诉讼，被告蒋厚田、叶敏经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行基于与被告蒋厚田、叶敏签订的《个人担保贷款合同》起诉，请求判令：1、蒋厚田、叶敏归还剩余贷款本金86419.31元，以及截至2020年3月24日的利息3523元、逾期利息805.53元、复利126.49元；并支付自2020年3月25日起至本息全部清偿之日止，以剩余贷款本金86419.31元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付的逾期利息，以尚欠利息3523元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付的复利；2、蒋厚田、叶敏支付平安银行重庆分行为实现债权所支出的律师费2000元；3、平安银行重庆分行对蒋厚田所有的车牌号为渝A6****、发动机号为141****的本田牌小型普通客车享有优先受偿权；4、本案的诉讼费用由蒋厚田、叶敏承担。被告蒋厚田未答辩。被告叶敏未答辩。本案经审理查明，蒋厚田、叶敏向平安银行重庆分行提交《平安银行《平安银行个人汽车消费贷款申请表》，与平安银行重庆分行签订《个人担保贷款合同》，约定：平安银行重庆分行向蒋厚田、叶敏一次性发放贷款154000元，用于购买汽车；贷款期限36个月，自2018年4月16日起至2021年4月16日止；贷款执行利率为人民银行同期贷款基准利率上浮89.4737%，，利率调整方式为浮动利率，按月调整；约定还款方式：按月等额还款，每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日；逾期利息利率为贷款执行利率上浮50%，复利计收利率为贷款执行利率上浮50%；费用约定：借款人到期没有偿还贷款本息，导致平安银行重庆分行为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费等，由借款人、担保人承担；约定抵押物为机动车，具体抵押物信息参照机动车登记证书记载；蒋厚田、叶敏在合同中确认重庆市开县厚坝镇大安村12组22号作为其有效的送达地址，该送达地址适用范围包括合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序等。各方送达地址、联系电话等信息变更后应在十日内书面通知对方。否则，邮寄方按照变更方变更前地址送达的仍视为送达。蒋厚田、叶敏向平安银行重庆分行提交《客户授权及承诺（申请）书》，授权平安银行重庆分行将上述贷款154000元，全部划付至重庆新亚汽车销售服务有限公司指定账户。2018年4月16日，平安银行重庆分行按照合同约定向蒋厚田、叶敏发放贷款154000元。2018年5月4日，蒋厚田以其所有的车牌号为渝A6****、发动机号为141****的本田牌小型普通客车为涉案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为平安银行重庆分行。贷款发放后，蒋厚田、叶敏未按约还款借款。在贷款期限内，平安银行重庆分行未向蒋厚田、叶敏宣布贷款提前到期，庭审中，平安银行重庆分行明确以开庭前的2020年5月11日作为宣布《个人担保贷款合同》项下贷款提前到期日，并确定以2020年5月12日作为逾期利息和复利的起算点。截至2020年5月11日，蒋厚田、叶敏尚欠平安银行重庆分行贷款本金86419.31元、利息2035.91元、逾期利息743.98元、复利50.53元。2020年2月14日，平安银行重庆分行委托四川元海律师事务所签订了委托代理协议，平安银行重庆分行就本案所涉贷款合同纠纷委托该事务所律师担任平安银行重庆分行的诉讼代理人。随后，平安银行重庆分行向四川元海律师事务所支付了2000元律师费。另查明，蒋厚田、叶敏向平安银行重庆分行提交《平安银行个人汽车消费贷款申请表》《客户授权及承诺（申请）书》。其后，平安银行重庆分行与蒋厚田、叶敏以电子签章的形式签订电子合同《个人担保贷款合同》，该合同首页“特别提示”第5条载明：本合同及贷款相关法律文书部分采用电子签名方式签署，请贵公司/阁下提供真实、合法、有效的签字或盖章，并用触控笔在触控屏上签字，该电子签名与亲笔签名具有同等法律效力。再查明，中金金融认证中心有限公司(以下简称中金认证中心)是经国家工业和信息化部批准的电子认证服务提供商。2020年3月30日，中金认证中心出具《数字签名验证报告》，证明《平安银行个人汽车消费贷款申请表》《客户授权及承诺(申请)书》、《个人担保贷款合同》中的原始电子文档所使用的数字证书对应的用户名称为蒋厚田、叶敏，蒋厚田证件号码为51222219740408****，叶敏证件号码为51222519730624****，涉案《平安银行个人汽车消费贷款申请表》《客户授权及承诺(申请)书》《个人担保贷款合同》的纸质件与原始电子文档内容一致。还查明，2019年8月20日起中国人民银行不再公布贷款基准利率，改由全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率。上述事实，上述事实，有汽车消费贷款申请表、担保贷款合同、客户授权及承诺（申请）书、账户交易明细清单、抵押登记材料、委托代理协议、律师费发票等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，蒋厚田、叶敏出具的《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《客户授权及承诺(申请)书》，平安银行重庆分行与蒋厚田、叶敏签订的《个人担保贷款合同》，系以电子签章形式订立的电子合同。在合同签署过程中,约定以触控笔在触控屏上签字，该电子签名与亲笔签名具有同等法律效力。蒋厚田、叶敏以此在上述文件中签字确认,且平安银行重庆分行按照合同的约定发放了贷款，因此能够确认涉案电子合同的借款人为蒋厚田、叶敏本人。同时，中金认证中心作为国家工业和信息化部批准的电子认证服务提供商，对该电子合同的内容以及借贷双方数字签名的真实性进行了验证，故本院对案涉《个人担保贷款合同》的真实性予以确认。依法成立的合同，应受法律保护。平安银行重庆分行与蒋厚田、叶敏签订的《个人信用贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。平安银行重庆分行按约发放贷款后，蒋厚田、叶敏未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。因此，蒋厚田、叶敏应偿还全部借款本金、利息、逾期利息、复利。关于逾期利息、复利的计算标准。关于逾期利息和复利的计收标准。根据《个人担保贷款合同》约定，本案逾期利息和复利的计收标准为：同期贷款基准利率上浮89.4737%后再上浮50%。又因2019年8月20日中国人民银行不再公布贷款基准利率，故本案逾期利息、复利的计收标准为：2020年5月12日起至贷款清偿之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮89.4737%后再上浮50%计算。关于平安银行重庆分行主张律师费2000元。根据《个人担保贷款合同》约定，蒋厚田、叶敏应当承担平安银行重庆分行为实现债权而发生的律师费等，且平安银行重庆分行为本案债权已实际支付律师费2000元，故平安银行重庆分行要求蒋厚田、叶敏支付2000元律师费的诉讼请求，本院予以支持。关于抵押物优先受偿权。蒋厚田以其所有的车牌号为渝A6****、发动机号为141****的本田牌小型普通客车为涉案贷款提供抵押，并办理了抵押登记，抵押权人为平安银行重庆分行。该抵押登记符合法律规定，抵押登记合法有效，故平安银行重庆分行对该车辆享有优先受偿权。另庭审中，平安银行重庆分行明确以2020年5月11日作为宣布贷款提前到期日，并确定以2020年5月12日作为逾期利息和复利的起算点，未违反合同的约定，本院予以确认支持。被告蒋厚田、叶敏经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蒋厚田、叶敏在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付截至2020年5月11日的贷款本金86419.31元、利息2035.91元、逾期利息743.98元、复利50.53元；并支付自2020年5月12日起至本金付清时止，以未还本金86419.31元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮89.4737%后再上浮50%计算的逾期利息，以及以未付利息4209.11元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮89.4737%后再上浮50%计算的复利；二、被告蒋厚田、叶敏在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付律师费2000元；三、原告平安银行股份有限公司重庆分行对被告蒋厚田名下的车牌号为渝A6****、发动机号为141****的本田牌小型普通客车享有优先受偿权；四、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取1061元，由被告蒋厚田、叶敏负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  宋 涛二〇二〇年七月十四日法官助理  马小芳书 记 员  杜 宇