广东省惠州市惠阳区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1303民初904号原告：惠州农村商业银行股份有限公司惠阳支行，营业场所：惠州市惠阳区*********。负责人：余立明。诉讼代理人：徐晓飞、张振彬，均系惠州农村商业银行股份有限公司员工。被告：张军，男，汉族，1989年3月26日出生，住址：四川省简阳市******1****，公民身份号码：513************057。原告惠州农村商业银行股份有限公司惠阳支行（以下简称农村商业银行惠阳支行）诉被告张军金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月16日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月20日网络远程公开开庭进行了审理。原告农村商业银行惠阳支行的诉讼代理人徐晓飞到庭参加诉讼，被告张军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农村商业银行惠阳支行诉称：被告于2018年07月27日向原告借款110000元，与原告签订惠州农商银行公积金消费贷个人自助循环授信协议（惠阳公借字2018第427号）。约定借款期限二年，即2020年07月26日到期，年利率为6.8875%，按月结息，结息时间为每月21日，借款期内额度循环使用，到期结清，同时根据协议约定内容，1、被告违反协议第十九条的，包括但限于未依法使用贷款、未依约归还贷款本息等应付款项，原告有权采取停止被告的授信额度及关联借记卡的使用、提前收回已经发放的贷款或其他资产保全措施。因被告违约致使原告为实现债权而产生的费用包括但不限于公证费、诉讼费、公告费、保全费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用，均由被告承担。2、借款协议第十六条约定：被告到期未能贷款本息的，原告有权对拖欠本金、拖欠利息在本协议约定的利率基础上各加收50%计收拖欠本金罚息、应收利息罚息和复利。现被告因对外负债巨大，原告多次催收无果，被告对上述借款偿还能力已明显出现问题，目前被告仍结欠原告借款本金110000元和利息2601.41元（利息暂计至2019年12月21日，往后续计至清偿之日止，借款协议期内按照双方约定利率，借款协议期外按约定利率水平上加收50%；未支付的借款利息按借款协议约定计收50%作复利），其违约行为严重损害了原告的合法权益。原告认为，原告与被告之间签订的惠州农商银行公积金消费贷个人自助循环授信协议均是各方真实意思表示一致的结果，内容合法有效，应受到法律保护；现被告经济困难，且已连续拖欠借款利息，其行为严重违约，根据借款协议第十六条、第十九条约定，请求法院判令宣告解除原告与被告的借贷关系，宣告借款立即到期，被告归还全部借款本息，原告对被告的借款自逾期之日起按借款合同约定的利率基础上加收50%的利息，被告未支付的利息按借款合同约定每日50%计收复利。根据借款协议第十九条约定，请求判令被告承担财产保全费、诉讼费等相关实现债权费用。请求：1、判令解除原告与被告签订的惠州农商银行公积金消费贷个人自助循环授信协议（惠阳公借字2018第427号），被告立即偿还原告借款本金110000元和利息2601.41元（利息暂计至2019年12月21日，往后续计至清偿之日止，借款协议期内按照双方约定利率，借款合同期外按约定利率水平上加收50%，未支付的借款利息按借款合同约定计收50%作复利）；2、判令被告承担财产保全费、诉讼费等相关实现债权费用。原告农村商业银行惠阳支行为其诉请，向本院提交如下证据：证据1，惠州农村商业银行公积金消费贷个人自主循环授信申请表；证据2，惠州农村商业银行公积金消费贷个人自助循环授信协议；证据3，贷款出账通知书；证据1、2、3，共同证明原告与被告之间的债权债务关系。被告张军答辩称：1、答辩人于2018年7月27日，经人介绍至原告处申请贷款，当场填写了惠州农村商业银行消费贷个人自助循环授信申请表并签字，并未签署借款合同，对原告起诉状中所提及的借款合同和其中的约定条款一无所知，《中华人民共和国合同法》第三条明确规定：“合同当事人的法律地位平等，一方不得将自己的意志强加给另一方。”，而没有当事人有效签名的借款合同应为无效合同。2、答辩人在原告开设的账户于2018年8月2日收到11万元，款项到账之后马上被银行转走1万元。据贷款介绍人说是银行扣除的手续费，还说这是业务规定，属于贷款业务的行规。根据《中华人民共和国合同法》第二百条之规定，“借款的利息不得预先在本金中扣除。”，若借款人以支付“咨询费”、“服务费”等费用的名义在收到借款的当日返还部分借款，而未实际使用该部分借款时，应视为其为规避禁止约定“砍头息”之规定的行为，从而根据实际出借的部分认定本金并计算利息。所以答辩人收到借款当日以信息服务费的方式被扣除的1万元，不应当认定在借款本金范围内。答辩人每月向原告支付的利息也应该以实际使用的10万元为基数来计算。3、答辩人因家庭经济困难，无法一次性全额还款。希望与原告协商，达成双方均可以接收的还款方案。被告张军为其抗辩向本院提交如下证据：证据1，个人账户交易明细查询，证明原告在放款当日，就扣除了1万元的费用，所以我认为本金是10万元。经庭审质证，被告张军对原告农村商业银行惠阳支行提交的证据发表如下质证意见：这3组证据是真实的。经庭审质证，原告农村商业银行惠阳支行对被告张军提交的证据发表如下质证意见：真实性、合法性无异议，关联性有异议根据被告的证据，最后2018年8月2日，被告确实在原告处借款11万元，在当日，确实有转出1万元，但该款项是转至案外人账户，不是转账至原告账户。对上述无异议的证据，本院予以采信。对有异议的证据，本院将根据上述已确认的证据，结合原被告的质证意见、庭审笔录等进行综合予以认定，并将采信的证据作为本案认定事实的依据。本院审理查明：2018年7月27日，被告张军向原告农村商业银行惠阳支行申请贷款并填写了《惠州农村商业银行公积金消费贷个人自助循环授信申请表》（业务编码：惠阳公借字2018第427号），被告确认已审慎阅读申请表以及授信协议，充分理解并接受各条款的内容，确认惠州农村商业银行已履行告知、说明义务，同时还约定执行年利率为6.8875%，贷款额度为11万元，借款期限从2018年7月27日至2020年7月26日，还款方式为按月还息。2018年8月1日，原告（乙方）与被告（甲方）签订《惠州农村商业银行公积金消费贷个人自助循环授信协议》（业务编码：惠州公借字2018第427号），该协议约定：第十六条：甲方未在规定的消费用途范围内使用贷款的，从违反协议约定使用贷款之日起，乙方有权按照本协议约定的利率加100%计收罚息。甲方到期未偿还本息的，乙方有权对拖欠本金、拖欠利息在本协议约定的利率基础上各加收50%计收拖欠本金罚息、应收利息罚息和复利。第十九条：甲方违反本协议的，包括但不限于未依法使用贷款，未依约归还贷款本息等应付款项，乙方有权采取停止甲方的授信额度及关联借记卡的使用、提前收回已发放的贷款或其他资产保全措施。因甲方违约致使乙方为实现债权而产生的费用包括但不限于公证费、诉讼费、公告费、保全费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用，均由甲方承担。2018年8月1日，原告同意向被告贷款11万元，并于次日将11万元贷款支付至被告指定账户。贷款期限为2年，贷款到期日为2020年7月26日，贷款利率为6.8875%。因被告逾期偿还贷款利息，原告于2019年10月23日向被告发出《贷款利息逾期通知书》，要求被告及时筹措资金，偿还贷款利息。被告庭审确认收到原告发出的《贷款利息逾期通知书》，但被告未能按时足额支付贷款利息，原告遂向法院提起诉讼。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告签订的《惠州农村商业银行公积金消费贷个人自助循环授信协议》，是双方的真实意思表示，内容未违反法律规定，合法有效，各方均应依照合同的约定全面履行义务。原告作为贷款人，按照合同约定向被告支付了贷款，已经履行了合同义务。被告作为借款人，未按照协议约定偿还本息，其行为已构成违约。原告有权依据协议第十九条的约定主张解除与被告签订的《惠州农村商业银行公积金消费贷个人自助循环授信协议》并要求被告提前偿还全部贷款本息。原告依协议约定主张解除与被告签订的《惠州农村商业银行公积金消费贷个人自助循环授信协议》,并要求被告偿还借款本金110000元及相应利息的诉讼请求,有事实合同法律依据,本院予以支持。被告辩称借款本金为10万元，在贷款发放当日，被银行扣除1万元手续费。根据被告提交的证据显示，该1万元支付至惠州众邦联合实业有限公司，并非由原告收取，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，被告应承担不利后果，对被告的抗辩不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：解除原告惠州农村商业银行股份有限公司惠阳支行与被告张军签订的《惠州农村商业银行公积金消费贷个人自助循环授信协议》（业务编码：惠阳公借字2018第427号）。被告张军应于本判决生效之日起十日内向原告惠州农村商业银行股份有限公司惠阳支行偿还借款本金11万元及利息[利息计算方式：1、截止至2019年12月21日拖欠的利息（含罚息、复利）为2601.41元；2、从2019年12月22日起以11万元为本金按合同约定的计算方式计算至本判决清偿之日止]。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1276元（原告惠州农村商业银行股份有限公司惠阳支行已预交），由被告张军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审判员  黎海燕二〇二〇年六月二十三日书记员  姬鹏媛胡敏