河南省伊川县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0329民初3997号原告：李晓晓，女，1988年1月21日出生，汉族，住河南省伊川县，确认地址伊川县金色家园2-2305。委托诉讼代理人：关平亮，河南绿洲事务所律师，代理权限：特别授权。被告：中荷人寿保险有限公司河南省分公司，住所地河南省郑州市金水区黄河路**豫粮大厦****1207-1216，统一社会信用代码914101006634239363。主要负责人：屠佳，该公司总经理。委托诉讼代理人：赵浩浩，男，1994年11月23日生，汉族，住河南省沁阳市，系该公司员工，代理权限：特别授权。被告：中荷人寿保险有限公司河南省分公司洛阳中心支公司，住所地，住所地洛阳市延安路**富地国际大厦******，****会信用代码914103006700536972。主要负责人：方庆，该公司总经理。委托诉讼代理人：乔**，男，1984年10月14日生，汉族，住河南省洛阳市瀍河回族区。系该公司员工，代理权限：特别授权。原告李晓晓与被告中荷人寿保险有限公司河南省分公司（以下简称中荷寿险河南公司）、中荷人寿保险有限公司河南省分公司洛阳中心支公司（以下简称中荷寿险洛阳公司）人身保险合同纠纷，本院于2019年10月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告李晓晓委托诉讼代理人关平亮、被告中荷寿险河南公司委托诉讼代理人赵浩浩、被告中荷寿险洛阳公司委托诉讼代理人乔**到庭参加诉讼。本案现已审理终结。李晓晓向本院提出诉讼请求：判令二被告立即向原告支付保险金55万元；2．本案诉讼费用由被告承担。中荷寿险河南公司辩称：一、员工李晓晓在购买被告保险产品时，××及被保险人未如实向被告告知被保险人吴迎飞既往病史，后经被告调查被保险人吴迎飞既往病史，被告基于保险条款有权解除与原告的保险合同。二、原告起诉金额错误。被告公司在拒赔解除合同时已经向××退还当期保费15,194.5元，因此原告起诉金额应扣除此项费用。中荷寿险洛阳公司辩称，答辩意见同中荷寿险河南公司答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方进行了证据交换和质证。原向某庭提交了四组证据。证据一：保险合同一份。证明：1．投保单证明原告为其丈夫向被告公司投保（险种详见保单），保险金额为55万元；2．保单证明了被告承保保险金额为55万元；3．保险受益人为原告；4．原告向被告方交付了保险费15,194.5元，保险合同所有签字非原告和被保险人吴迎飞所签；5．死亡赔偿保险的支付保险金为55万元；6．保险人没有告知××即原告和被保险人吴迎飞免责条款，也没有向原告和吴迎飞说明免责条款的内容。证据二：理赔通知书一份。证明：1．被告拒赔；2．被告的拒赔理由是高血压、××，而被保险人吴迎飞的死亡原因是胰腺炎。证据三：吴迎飞病历及死亡证明。证明：被保险人吴迎飞死因是胰腺炎，死亡时间为2019年7月22日。以上三组证据概括证明了被告的拒赔理由不成立。证据四：火化证明。证明吴迎飞在2019年8月5日火化。被告中荷寿险河南公司质证：对证据一真实性无异议，对证明方向有异议：对证明4和6，原告所提交的证据无法证明保险合同所有签字非原告和吴迎飞所签，具体我方愿申请证人出庭详细说明当时投保情况。对证据二真实性无异议，对证明方向有异议：××保险合同条款》第1.2条之约定，如果××故意隐瞒事实不履行如实告知义务，或者因为重大过失未履行如实告知义务，足以影响我们是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。其中，若被保险人自本合同成立日起，持续有效两年后才发生事故的，我们将不再依据本条规定行使对本合同的解除权。但是，××李晓晓和被保险人吴迎飞在投保时未如实将被保险人吴迎飞高血压、××史如实告知，根据投保规则有上述病史的，将会影响我们的承保决定，而且被保险人保险事故发生在保单生效后一年，因此，被告公司有权依据××与被保险人未如实履行告知的义务而解除合同，违反诚实守信原则，不需承担保险责任。对对证据三、四无异议。被告中荷寿险洛阳公司质证：同意河南分公司的质证意见。被告中荷寿险河南公司提交了四组证据。证据一：投保单复印件1份、人身投保提示1份。证明目的：在投保时，被告对于投保产品文件、投保提示、保险责任及免责条款等内容向××和被保险人做了解释和明确说明。××李晓晓和被保险人吴迎飞均在投保单上签字确认，证明其已知悉投保产品的保险责任并同意如实履行告知义务等条款事项。但在投保单中被保险人健康告知中，××告知中全部勾选了“否”，即投保前被保险人认定自己无健康告知中所列出的情况。证据二：犹豫期内电话回访录音书面复印件1份。证明目的：证明××李晓晓已收到保险合同并且阅读理解投保提示书和保险条款，对保险条款、责任免除等相关内容都清楚了解。而且明确表示电子投保设备界面上的内容是经过自己确认准确无误，投保单上签写的被保人的健康状况××李晓晓和被保险人提供并确认过的，并和被保险人吴迎飞一起签字确认生效。证据三：被保险人吴迎飞在2019年7月20日至7月22日河南科技大学第一附属医院住院病历和入院、出院记录；2017年9月11日至9月16日河南科技大学第一附属医院新区医院住院病历和入院、出院记录；2017年11月5日至11月18日河南科技大学第一附属医院新区医院住院病历和入院、出院记录复印件各1份。证明目的：××症的事实，××李晓晓在被保险人吴迎飞2017年11月5日至11月18日住院治疗的入院记录中签署了患者信息承诺声明，证明其明确知晓被保险人吴迎飞的既往病史高血压5年与此次住院病情诊断的高血压2级、××症。但是××李晓晓在2018年7月28日为其丈夫吴迎飞投保被告公司保险产品时未将知晓的被保险人的既往病史告知被告，因此被告基于保险合同条款约定拒绝理赔并解除与原告的保险合同并无不当。证据四：××保险合同条款复印件1份。证明目的：××保险合同条款第1.2条之约定，如果××故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，或者因为重大过失为履行如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同……由于原告故意隐瞒，未如实履行告知义务，因此被告基于保险合同条款约定拒绝理赔并解除与原告的保险合同并无不当。原告质证：对证据一真实性无异议，对证明方向有异议：投保单上的签字不是××和被保险人的签字。投保时保险人未对××和被保险人询问，不存在未如实告知的情形。保险合同形成时，被告的代理人到原告家多次推销保险，原告方和被保险人碍于情面同意投保，之后被告代理人将原告的银行卡等信息获取后到保险公司，自己填写保险单，从未向原告及被保险人进行询问，原告及被保险人不存在未如实告知的情形。对证据二录音有异议，被告方应当将保险合同的回执单提交法庭，这个保险回执是否是这个合同的回执，如果原告方签收的回执单和本合同的回执单不一致，那么这个录音就不是针对这个合同签订的回访。回执单是被告持有的，被告应当向某出示。该组证据不能免除被告支付保险金的责任。签订合同时，被告没有向原告及被保险人询问过任何情况，也就不存在原告及被保险人未如实告知的情况。被保险人的死亡原因是胰腺炎，与高血压、××没有任何关系，不是保险事故发生的原因，同时，我方申请对保险合同的签字进行鉴定。对证据三真实性无异议，对证明方向有异议：被保险人住院时被查出高血压、××，原告及被保险人之前也不知情，投保时被告方没有向原告及被保险人进行询问，再者，被保险人死亡原因是胰腺炎死亡，并不是高血压、××而死亡，不是保险事故发生的原因。保险人没有将免责条款在保险合同中提示和说明，根据保险合同法第十七条规定，免责条款是无效的。根据保险合同，被告方应当向原告支付55万元的保险金。对证据四真实性无异议，对证明方向有异议：××的情况，因为保险人都没有询问过被保险人的情况。被告中荷寿险河南公司申请证人刘某出庭，证明在办理保险过程中，见到了原告丈夫及原告本人，对免责条款都进行了明确告知。原告质证：不予认可，证人所说均为假话，要求对投保单上李晓晓和吴迎飞的签字进行司法鉴定。庭审后，被告中荷寿险河南公司提交《中荷人寿保险有限公司保险合同签收条》一张，及电话回访电脑截屏一份，证明李晓晓签名收到保险合同，且认可保险合同系本人签名及保险公司已将免责条款进行了告知。原告质证：对签收条有异议，签收人（××）处的签字不是原告本人签署。对电脑截屏有异议：1．该证据被保险人信息无身份证号；2．险种与保险合同书的险种不一致。根据原告申请，本院委托湖北东湖司法鉴定所对《中荷人寿保险有限公司投保单》中“××签名”处“李晓晓“的签名、“被保险人”处“吴迎飞”的签名及《中何人寿保险有限公司保险合同签收条》中，落款“签收人（××）：”处“李晓晓”签名字迹与供比对样本笔迹是否为同一人书写。湖北东湖司法鉴定所鉴定意见：1．标称“签收日期：2018年7月30日”的《中荷人寿保险有限公司保险合同签收条》中，落款“签收人（××）：”处“李晓晓”签名笔迹与供比对的李晓晓样本笔迹是同一人所写。2．标称“申请日期：2018年07月28日”、“担保单号95E0041378”的《中荷人寿保险有限公司投保单》中：①第6页落款“被保险人签名：”处“吴迎飞”签名字迹与供比对的吴迎飞样本字迹是同一人的字迹。②第6页落款“××签名：”处“李晓晓”签名字迹与供比对的李晓晓样本字迹是同一人字迹。原告质证意见：对鉴定意见有异议。1．鉴定意见与客观事实相违背。检材上“李晓晓”签名字迹与样本上“李晓晓”签名字迹存在大量差异，检材上“吴迎飞”签名字迹与样本上“吴迎飞”的签名字迹存在大量差异，这些差异没有得到合理解释，违背了《笔迹鉴定技术规范》中9.2.1条款，该鉴定意见是错误的。2．鉴定程序违法。《司法鉴定程序通则》24条规定，经委托人同意，司法鉴定机构可以派员到现场提出鉴定材料。现场提取鉴定材料应当由不少于二名司法鉴定机构的工作人员进行，其中至少一名应为该鉴定事项的司法鉴定人。而鉴定意见书中提取鉴定材料的人并不是鉴定人。3．鉴定机构没有证据证明其在鉴定过程中进行了实时记录，违背了《司法鉴定程序通则》27条规定。4．鉴定意见没有经过复核。违背了《司法鉴定程序通则》35条的规定。5．鉴定人向某解释自相矛盾，先是称鉴定机构受检材影响出现差异，之后做出肯定同一鉴定意见不能满足《笔迹鉴定技术规范》第九章规定的三个条件。被告中荷寿险河南公司、中荷寿险洛阳公司无异议。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据，本院作如下确认：对原告提交的证据一真实性予以认可原告申，对原告提交的证据二予以采信。对鄂东鉴【2020】文鉴字第49号《湖北东湖司法鉴定所司法鉴定意见书》不予采信。对被告提交的证据二及庭审后提交的《中荷人寿保险有限公司保险合同签收条》一张，及电话回访电脑截屏一份的真实性予以认可。对被告证人刘某证言不予采信。结合当事人陈述及审查确认的证据，认定本案事实为：2018年7月，二被告业务员刘某到原告李晓晓家中推销保险，原告碍于情面和对业务员的信任，××和中荷附加守御人生住院费用医疗保险》交纳保险费15,194.50元，保险合同约定××为为原告李晓晓，被保险人为吴迎飞，保险受益人为原告身故保险金55万元。该保险合同“××：”处“李晓晓”、“被保险人”处“吴迎飞”签名及保险合同签收条“××：”处“李晓晓”的签名中均由被告业务员代签或安排他人代签。2019年7月22日，吴迎飞病故。原告申请理赔，2019年9月2日，被告以被告保险人投保前有”高血压、××”病史，投保时未如实告知为由拒绝赔偿，宣布该保单解约并退还原告保险费15,194.50元，原告与被告协商无果，提起诉讼。庭审后，原告申请对在保险合同及保险合同签收条中“李晓晓”的签名及其保险合同中“吴迎飞”的签名进行鉴定。法庭组织质证后，湖北东湖司法鉴定所以样本还不够充分，可能导致鉴定结论的偏差为由请求撤回鉴定意见书。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原被告协商为吴迎飞办理人身保险，原告交纳保险费，被告接受，双方合同成立并生效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。本案的争议焦点为，二被告与原告在订立保险合同时，原告作为××是否对被保险人吴迎飞订立合同之前有“高血压、××”病史，因重大过失而未履行如实告知义务。我国保险法第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，××应当如实告知。保险法解释（二）第六条规定，××的告知义务限于保险人询问的范围和内容。本案中，被告业务员刘某在为××、本案原告李晓晓办理《中荷一生呵护C款终生重大××和中荷附加守御人生住院费用医疗保险》过程中，代原告李晓晓填写了投保单“保险人健康告知”的所有内容，并代原告和被保险人在保险合同、代原告在保险合同签收条上签名。该行为表明，保险人自己放弃了对被保险人的健康状况××，故原告李晓晓对被保险人吴迎飞之前的“高血压、××”病史无法履行向保险人如实告知的义务。原告作为××对被保险人吴迎飞之前有“高血压、××”病史，未履行如实告知义务，不是因原告有重大过失，而是被告工作人员的原因。被告电话回访中，原告虽然称，上面的签名及吴迎飞的签名都是其本人所签，其对保险责任及免责条款都了解等，均是出于对被告工作人员的信任和对保险利益的期待，以及该电话回访均为走程序，并无多大价值的考虑。且被告在电话回访中，并未特别提出被保险人之前若因健康原因住院治疗，不如实告知将影响保险人是否同意承保及提高保险费率的内容，故原告的诉讼请求，于法有据，应予支持。二被告的辩解无事实根据和法律依据，不予采纳，二被告应当按照保险合同的约定向原告给付保险金55万元。因二被告已将当期保费15,194.5元退还原告李晓晓，故在支付保险金时，应在总额中将15,194.5元扣除，实际应支付原告保险金534,805.5元。双方均同意调解，但双方因赔偿数额未能达成一致，无法调解结案。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十二条、第三十七条、第四十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第十五条、第十六条、第十七条的规定，判决如下：一、被告中荷人寿保险有限公司河南省分公司、中荷人寿保险有限公司河南省分公司洛阳中心支公司于本判决生效之日起十日内向原告李晓晓支付保险金534,805.5元；驳回原告李晓晓的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9,300元，减半收取4,650元，由原告李晓晓负担76元，被告中荷人寿保险有限公司河南省分公司、中荷人寿保险有限公司河南省分公司洛阳中心支公司负担4,574元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  姜耀俊二〇二〇年七月二十日书记员  钟丹怡附相关法条：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第三十二条当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。第三十七条采用合同书形式订立合同，在签字或者盖章之前，当事人一方已经履行主要义务，对方接受的，该合同成立。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是××与保险人约定保险权利义务关系的协议。××是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与××订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十三条××提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向××签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。××和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，××按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十五条除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，××可以解除合同，保险人不得解除合同。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，××应当如实告知。××故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。××故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。××因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道××未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向××提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向××说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起××注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向××作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。