福建省龙海市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0681民初1416号 原告：毛亚色，男，1976年9月24日出生，汉族，住福建省龙海市。 原告：毛国荣，男，1978年3月18日出生，汉族，住福建省龙海市。 上列原告的委托诉讼代理人：郑国强，福建协兴律师事务所律师。 被告：中国太平洋财产保险股份有限公司厦门分公司，住所地福建省厦门市思明区湖滨西路**大西洋中心******，统一社会信用代码：91350200X12126591L。 代表人：郑确，总经理。 委托诉讼代理人：张四周，北京德恒（厦门）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李明，北京德恒（厦门）律师事务所律师。 原告毛亚色、毛国荣与被告中国太平洋财产保险股份有限公司厦门分公司（简称：厦门太平洋保险）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年4月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告毛亚色、毛国荣及其委托诉讼代理人郑国强和被告的委托诉讼代理人李明到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付意外伤害医疗保险金20000元、意外伤害死亡保险金150000元及意外伤害住院津贴7080元；2、诉讼费由被告承担。事实与理由：两原告系毛先进的儿子，2018年7月7日，毛先进的用人单位福建腾鸿物业服务有限公司向被告购买团体人身意外伤害保险，保险期间从2018年7月7日起至2019年2月4日止，其中意外伤害保险金150000元、意外伤害医疗保险金20000元、意外伤害住院津贴每人每天60元。2018年10月31日，毛先进驾驶二轮电动车与田兴国驾驶二轮摩托车发生碰撞，造成毛先进受伤及两车局部受损的交通事故，毛先进住院治疗118天，抢救治疗费209055.91元，仍未抢救成功，于2019年3月21日在医院死亡。原告依保险合同向被告理赔，被告多次以各种理由拒赔，原告依法提起诉讼。 被告厦门太平洋保险辩称，1、案涉事故发生时，被保险人毛先进无证驾驶无牌号二轮机动车，属于保险责任免除范围，依据保险合同和保险条款的约定，保险人无需在保险范围内承担任何赔偿责任；2、保险人已就保险免责条款范围尽到提示告知说明义务，保险条款依法有效，免责条款对保险合同各方均有约束力，本案应当按照保险条款约定的内容，认定保险人无需在保险范围内承担赔偿责任；3、案涉附加意外伤害医疗保险为费用补偿型保险合同，适用医疗费补偿原则，也即原告已在另案中就医疗费获得全额赔付的情况下，其无权再要求被告支付意外伤害医疗保险金。综上，原告的诉求没有事实和法律依据，应驳回原告的诉讼请求。 本院经审理认定事实如下：原告毛亚色、毛国荣系毛先进的第一顺序法定继承人，毛先进生前所在的务工单位“福建腾鸿物业服务有限公司”以被保险人人数共102人的团体投保方式为毛先进向被告厦门太平洋保险投保了团体人身意外伤害保险、附加意外伤害医疗保险、附加意外伤害住院津贴保险，保险期间自2018年2月4日0时起至2019年2月4日0时止，分摊后个人的保险金额分别为：团体人身意外伤害保险金额150000元、附加意外伤害医疗保险20000元、附加意外伤害住院津贴保险金额每人每天60元。毛先进务工单位“福建腾鸿物业服务有限公司”在投保人声明的签章上盖公司印章确认。2018年10月31日17时48分许，毛先进无证驾驶无牌号两轮轻便摩托车从“锦宅领地”小区左转弯驶入县道角海线往角美方向与田兴国驾驶无牌号二轮机动车发生碰撞，造成毛先进受伤及两车局部受损的交通事故，毛先进受伤住院118天医治无效，于2019年3月21日死亡。田兴国负本次交通事故全部责任，经本院（2019）闽0681刑初258号刑事附带民事判决书判决，田兴国犯交通肇事罪判处有期徒刑三年十个月，并赔偿毛亚色、毛国荣经济损失484250.66元（含医疗费182895.91元）。原告依保险合同约定向被告理赔未果，双方发生纠纷，原告诉至本院。 另查明，漳州市公安局交通警察支队台商投资区大队在本次交通事故后，委托福建辉跃司法鉴定所对毛先进驾驶的无牌号两轮车（飞鹰达牌，车架号：167121410000230）相关参数进行检验鉴定，经检验：1、该无牌号两轮车车身安装脚踏及链条装置，符合GB17761-1999《电动自行车通用技术条件》相关参数必须具有良好的脚踏骑行功能；2、该无牌号两轮车由电力驱动，电机控制气电压60V，整车称重检验约69.3kg，前、后轮轮胎宽度均超过54mm，以上参数符合GB7258-2017《机动车运行安全技术条件》第3.1（机动车：由动力装置驱动或牵引，上道路行驶的供人员乘用或用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆，包括汽车及汽车列车、摩托车、拖拉机运输机组、轮式专用机械车、挂车），3.6.2（轻便摩托车：无论采用何种驱动方式，其最大设计车速不大于50km/h的摩托车，且一如使用内燃机，其排量不大于50ml；一如使用电驱动，其电动机最大输出功率总和不大于4kw。）3.6.2.1（两轮轻便摩托车：车辆纵向中心平面上装有两个车轮的轻便摩托车。）相关参数要求。鉴定意见：无牌号两轮车（飞鹰达牌，车架号：167121410000230）与GB7258-2017《机动车运行安全技术条件》中3.6.2.1相关参数相符。经原告申请，本院向漳州市公安局交通警察支队台商投资区大队发出《协助调查函》，该单位函复：一、无牌号（车架号：167121410000230）品牌型号飞鹰牌两轮车的车辆型号和车辆识别代码不符合国家安全技术标准，不能办理机动车注册登记，未注册登记的机动车不能上道路行驶；二、驾驶轻便摩托车上道路行驶需要最低准驾车型为F的机动车驾驶证；驾驶普通二轮摩托车上道路行驶需要最低准驾车型为E的机动车驾驶证。 再查明，《团体人身意外伤害保险（2013版）条款》第十一条保险责任第一项身故保险责任“被保险人自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因身故的，保险人按保险单所载该被保险人意外伤害金额给付身故保险金。”第十二条责任免除第二项“下列任一情形下，保险人对被保险人身故、残疾不负任何给付保险金责任……（四）被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间。”《附加意外伤害医疗保险条款》第六条责任免除第一项“主险合同中列明的责任免除事项，未列入本保险合同责任的，也适用于本保险合同。”和《附加意外伤害住院津贴保险条款》第五条本保险合同的责任免除如下第二项“主险合同中列明的责任免除事项，未列入本保险合同责任的，也适用于本保险合同”。《附加意外伤害医疗保险条款》第五条第三项“本保险合同为费用补偿型保险合同，适用医疗费用补偿原则。若被保险人除本保险合同外还可从其它保险计划（包括农村合作医疗保险、社会基本医疗保险、工作单位、本公司在内的任何商业保险机构等）获得医疗费用补偿，保险人以意外伤害医疗保险金额为限，对被保险人获得补偿后的医疗费用的余额按照合同约定给付保险金。”《附加意外伤害住院津贴保险条款》第六条第二款“住院日津贴金额、单次给付天数、累计给付天数投保时由保险双方约定，并在保险单中载明。单次给付天数最高不超过90天，累计给付天数最高不超过180天。保险金额一经确定，中途不得变更。”和《人身保险保险单》上载明“意外住院津贴保障每人单次住院给付天数不超过90天，累计以180天为限”。 认定以上事实的证据是：亲属关系证明、居民死亡医学证明书、人身保险保险单、保险批改单、保险条款、道路交通事故认定书、诊断证明书、出院小结、（2019）闽0681刑初258号刑事附带民事判决书、司法鉴定意见书、购车发票、合格证、关于福建省龙海市人民法院《协助调查函》的复函以及双方当事人的委托诉讼代理人在庭审中的陈述，经庭审质证，本院予以确认。 双方当事人争议的焦点是：毛先进无证驾驶无牌号轻便摩托车发生保险事故，是否属于保险人在人身意外伤害保险免责条款中的免责情形。 本院认为，首先，本案毛先进投保的商业险是人身意外伤害保险、附加意外伤害医疗保险、附加意外伤害住院津贴保险，《团体人身意外伤害保险（2013版）条款》第十一条保险责任第一项身故保险责任“被保险人自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因身故的，保险人按保险单所载该被保险人意外伤害金额给付身故保险金。”被保险人毛先进自2018年10月31日发生保险事故至2019年3月21日医治无效死亡，符合上述保险条款保险人支付保险金的约定情形；其次，《团体人身意外伤害保险（2013版）条款》第十二条责任免除第二项“下列任一情形下，保险人对被保险人身故、残疾不负任何给付保险金责任….（四）被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间。”对案涉被保险人驾驶的车辆是否能解释为上述保险人免责条款中所规定的机动车问题，根据《中华人民共和国保险法》第三十条规定“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”本案保险人免责条款和保险条款释义中，均未对机动车的认定标准作出规定，从购车发票显示，毛先进是向厦门市爵达电动车行购买的普通电动车，而交警部门经司法鉴定为轻便摩托车，道路交通事故责任认定书上认定为二轮电动车、二轮机动车等，导致原、被告双方对被保险人发生保险事故驾驶的车辆是否属于免责条款所指的机动车存在不同解释。被保险人毛先进主观上没有违反保险人免责条款中相关规定的故意与过失，客观上无法对该车辆进行登记并取得机动车号牌以及相应的驾驶证，基于轻便摩托车生产厂家的产品说明书、产品检验合格证误导，以及被保险人客观上无法取得机动车号牌的事实，作出案涉车辆不属于保险人免责条款中所规定的机动车解释，符合一个普通车辆购买人及使用人的认知标准，应作有利于被保险人的解释，认定案涉车辆不属于保险人免责条款中所规定的机动车，被保险人在不领取驾驶证的情况下驾驶该车辆，亦不属于免责条款规定的无证驾驶情形，毛先进发生保险事故不属于保险免责条款中“无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间”；其三、毛先进发生交通事故后医治无效死亡，交警部门的道路交通事故责任认定书认定其不承担本事故责任，可以说明毛先进无证驾驶无牌号轻便摩托车与发生交通事故没用直接因果关系，符合人身意外伤害保险理赔条件。综上，毛先进无证驾驶无牌号轻便摩托车发生保险事故，不属于保险人在人身意外伤害保险免责条款中的免责情形。 综上所述，商业险是投保人与保险人通过签订保险合同而形成的保险合同关系，双方应按保险合同的约定履行权利义务。被保险人毛先进死亡后，没有指定受益人，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。原告毛亚色、毛国荣系被保险人毛先进的第一顺序法定继承人，有权向被告主张赔偿保险金。保险合同约定：团体人身意外伤害保险金额150000元、附加意外伤害医疗保险20000元，故原告请求被告支付意外伤害死亡保险金150000元和支付意外伤害医疗保险金20000元，符合保险合同的约定和法律规定，可予支持；原告请求被告支付意外伤害住院津贴7080元，因根据保险条款和保险单的约定，附加意外伤害住院津贴保险金额每人每天60元，意外住院津贴保障每人单次住院给付天数不超过90天，累计180天为限，故毛先进虽单次住院118天，但应按90天计即90×60=5400元，本院予以支持；被告辩解被保险人毛先进在事故发生时无证驾驶无牌二轮机动车保险人无需承担任何赔偿责任的意见，如上述本院认定，不予采纳；被告辩解案涉附加意外伤害医疗保险为费用补偿型保险合同，适用医疗费补偿原则，原告已在另案中就医疗费获得全额赔付的情况下，其无权再要求被告支付意外伤害医疗保险金的意见，因根据《附加意外伤害医疗保险条款》第五条第三项“本保险合同为费用补偿型保险合同，适用医疗费用补偿原则。若被保险人除本保险合同外还可从其它保险计划（包括农村合作医疗保险、社会基本医疗保险、工作单位、本公司在内的任何商业保险机构等）获得医疗费用补偿，保险人以意外伤害医疗保险金额为限，对被保险人获得补偿后的医疗费用的余额按照合同约定给付保险金”本案原告经本院（2019）闽0681刑初258号刑事附带民事判决书判决，田兴国赔偿毛亚色、毛国荣经济损失484250.66元（含医疗费182895.91元），并不在上述保险条款约定的其它保险计划内获得医疗费用赔偿，且被告未提供毛先进在其它保险计划获得医疗费用赔偿的依据，故被告仍应按保险合同约定支付意外伤害医疗保险金20000元，其该辩解意见不予采纳；被告辩解住院津贴按90天计算的意见，符合保险条款和保险单的约定，可予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第二条、第三十条、第四十二条的规定，判决如下： 一、被告中国太平洋财产保险股份有限公司厦门分公司于本判决生效之日起十日内支付原告毛亚色、毛国荣意外伤害死亡保险金150000元、意外伤害医疗保险金20000元、意外伤害住院津贴保险金5400元，合计175400元。 二、驳回原告毛亚色、毛国荣的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3841.60元，简易程序减半收取1920.80元，由原告毛亚色、毛国荣负担25元，被告中国太平洋财产保险股份有限公司厦门分公司负担1895.80元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审判员  李以强 二〇二〇年七月二十三日 书记员  郑秋婉