文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初16716号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路**,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：黄路瑶，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：邹平，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。被告：彭建军，男，1958年3月23日出生，汉族，住重庆市开县。委托诉讼代理人：明宇，重庆唐颂律师事务所律师。被告：呙建清，女，1958年6月19日出生，汉族，住重庆市开县。委托诉讼代理人：明宇，重庆唐颂律师事务所律师。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告彭建军、被告呙建清信用卡纠纷一案，本院于2019年7月2日立案后，依法适用普通程序，于2019年11月5日公开开庭进行了审理，原告重庆银行的委托诉讼代理人黄路瑶、被告彭建军、以及被告彭建军与被告呙建清共同委托诉讼代理人明宇到庭参加了诉讼；于2020年7月22日再次公开开庭进行了审理，原告重庆银行的委托诉讼代理人黄路瑶、被告彭建军与被告呙建清共同委托诉讼代理人明宇到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1、彭建军、呙建清立即偿还截至2018年6月18日的信用卡本金73225.47元、利息20027.92元、违约金70410.89元，并支付自2018年6月19日起以本金73225.47元为基数按日利率万分之五计算的利息；2、本案诉讼费由彭建军、呙建清承担。事实和理由：彭建军向重庆银行提交《重庆银行信用卡申请表》申请办理信用卡，后彭建军向重庆银行提交《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请开通信用卡现金分期功能并申请办理现金分期业务。同日，彭建军配偶呙建清向重庆银行提交《共同还款承诺书》，知晓彭建军申请办理信用卡现金分期业务，并自愿承诺与彭建军共同履行还款义务。后重庆银行经审核为彭建军办理了信用卡及现金分期业务，分期金额200000元，分期期数48期，每月归还本金4166.67元，分期手续费18%，分期手续费分期收取，每月偿还750元。彭建军使用现金分期功能后未按时还款，重庆银行于2017年1月18日要求其全额清偿剩余分期款项。截至2018年6月18日彭建军累欠本金、利息、违约金等共计163664.28元。被告彭建军辩称，1、彭建军申请办理信用卡及现金分期业务属实；2、彭建军不应承担滞纳金、利息、违约金；3、除分期业务外另有三笔取现，共计6000元已还清；现金分期业务是本金20万元分48期还清，每期偿还本金4166.67元，加上手续费750元，截至2017年2月24日彭建军还款共计181300元，其中已经偿还本金159550元，支付手续费21750元；4、截至2018年6月彭建军尚欠重庆银行金额应为本金46450元、手续费14250元。被告呙建清辩称，呙建清与彭建军系夫妻关系，共同还款承诺书是呙建清签署的，但呙建清并不清楚还款以及欠款情况。经审理查明，2014年9月3日，彭建军向重庆银行提交《重庆银行信用卡申请表》，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了使用该卡发生欠款的偿还办法及年费等其他手续费的计收标准，并载明：持卡人的非现金交易（不含转账交易）在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过57天。否则，应支付透支款项自从记账日至还款到账日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；持卡人如未于每月到期还款日前（含）还清当期最低还款额或延误还款，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%收取，最低收费为20元。彭建军在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。同日，彭建军向重庆银行提交《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》及《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》申请现金分期业务，分期金额200000元，分期期数48期，手续费率18%，手续费分期收取。彭建军签字并确认：现金分期自重庆银行放款当日所属账单周期起算，现金分期款项每期应还本金金额在账单日入账；持卡人在到期还款日（每月账单日为18日，还款日为次月13日）前未按账单列示全额还款，当期分期款项应还本金将依照重庆银行信用卡领用合约计收利息；如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；若逾期两期以上未归还应还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项；彭建军已阅读并同意接受重庆银行信用卡分期计划之条款及细则所约束，了解手续费收取方式，且声明填写资料全部真实、正确。彭建军在后附《服务通知确认函》签字确认已阅读并知晓《服务通知确认函》各项内容，并同意按相关要求办理业务。同日，呙建清向重庆银行出具《共同还款承诺书》，称呙建清与持卡人彭建军系夫妻关系，承诺已知晓持卡人向重庆银行申请信用卡现金分期业务的事宜，若持卡人成功申请该业务，呙建清将与持卡人共同履行还款义务。之后，重庆银行经审批向彭建军发放了卡号为62261300********的信用卡。2014年11月3日，重庆银行向彭建军发放200000元分期金额。后彭建军未按约偿还欠款，2017年1月18日，重庆银行收回分期未摊销本金91666.63元和未到期分期剩余手续费15750元。根据重庆银行提供的交易明细及欠款构成说明，截至2018年6月18日，彭建军尚欠重庆银行信用卡本金73225.47元、利息20027.92元、违约金70410.89元，其中，彭建军的部分还款抵扣了未到期分期手续费和违约金。如该部分还款未用于抵扣未到期分期手续费和违约金，则截至2018年6月18日，彭建军尚欠重庆银行信用卡本金为49333.29元，利息为13554.77元。另查明，彭建军与呙建清于1984年5月8日登记结婚。再查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有重庆银行信用卡申请表、信用卡业务收费表、重庆银行信用卡现金功能分期申请表、重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书、重庆银行信用卡分期持卡人约定条款、服务通知确认函、共同还款承诺书、交易明细对账单、持卡人交易流水、欠款构成说明、婚姻登记信息等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，彭建军与重庆银行签订的信用卡领用合约，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向彭建军发放了信用卡，彭建军使用该卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。彭建军应当偿还重庆银行透支本金，并按照领用合约的约定支付利息、分期手续费等。分期手续费是合同履行期间彭建军应支付的费用，该费用实质为利息，如宣布贷款提前到期，未到期的分期手续费及利息未实际产生。本案中，重庆银行的还款已抵扣分期手续费中既包含已到期的分期手续费，也包含未到期的分期手续费。已到期的分期手续费即是占用资金的利息，应予支持；未到期的分期手续费未实际产生，且重庆银行从宣布贷款提前到期次日起至付清日止以尚欠本金为基数按日利率万分之五标准计收的利息。故本院对已到期分期手续费予以支持，对尚未到期的分期手续费不予支持，重庆银行对彭建军还款抵扣未到期分期手续费的部分，应予以扣除。关于重庆银行请求的违约金，根据央行下发的通知，自2017年1月1日正式取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆银行提供的证据不能证明其已与彭建军通过协议约定收取违约金，因此，对于重庆银行请求的违约金，本院不予支持，同时，对重庆银行将彭建军还款抵扣违约金的部分，应予以扣除。综上，截至2018年6月18日，彭建军向重庆银行的应还金额为信用卡本金49333.29元，利息13554.77元。重庆银行的诉请超出的部分，本院不予支持。关于重庆银行要求呙建清对彭建军的本案债务承担共同还款责任的诉讼请求，呙建清向重庆银行出具共同还款承诺书，承诺已知晓彭建军申请信用卡现金分期业务并将与彭建军共同履行还款义务，且呙建清与彭建军于1984年5月8日登记结婚，本案债务产生于夫妻关系存续期间，故呙建清应对本案债务承担共同还款责任。因此，对于重庆银行要求呙建清承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，最高人民法院《关于适用婚姻法若干问题的解释》（二）第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告彭建军、被告呙建清在本判决生效之日起十日内共同偿还原告重庆银行股份有限公司截至2018年6月18日的信用卡本金49333.29元，利息13554.77元，并支付自2018年6月19日起至付清时止，以本金49333.29元为基数，按日利率万分之五计算的利息；二、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费3574元，由被告呙建清、彭建军承担1574元；由原告重庆银行股份有限公司承担2000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  高婷桦人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  陈文碧二〇二〇年七月二十二日法官 助理  刘豆豆书 记 员  杜 宇