广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0703民初2802号原告：中信银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区*******************。负责人：夏颖，该行行长。委托诉讼代理人：苏锦浓、何文慧，广东弘新君睿律师事务所律师。被告：麦某，男，1977年*月*日出生，汉族，住鹤山市**************，公民身份号码440************415。被告：吴某，女，1976年*月*日出生，汉族，住鹤山市**************，公民身份号码440************96X。原告中信银行股份有限公司江门分行（以下简称中信银行江门分行）与被告麦某、吴某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案受理后，依法适用简易程序，后转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行江门分行的委托诉讼代理人苏锦浓到庭参加诉讼，被告麦某、吴某没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行江门分行向本院提出变更后的诉讼请求：1.判令原告与被告麦某签订的（2015）江鹤银个贷字第003号《中信银行个人借款合同》项下的借款本金全部立即到期；2.判令被告麦某偿还贷款本息199636.79元（暂计至2020年6月11日，已到期贷款本金8244.58元、未到期贷款本金181253.1元、利息9418.45元、罚息332.21元、复利388.45元，从2020年6月12日起至实际清偿日止的逾期利息按《中信银行个人借款合同》的约定计算）；3.判令被告麦某赔偿原告因本案支出的律师费5000元；4.判令如被告麦某未履行还款义务，原告对被告提供抵押担保的位于鹤山市**************折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5.判令被告吴某对被告麦某上述债务承担共同清偿责任；6.本案诉讼费用由两被告共同承担。事实和理由：2015年1月23日，被告麦某与原告签订合同编号为（2015）江鹤银个贷字第003的《中信银行个人借款合同》（以下简称借款合同），约定被告麦某向原告借款220000元用于购房，还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月1日。借款利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮2%确定执行，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。被告麦某逾期或未按约定的金额足额归还任一笔贷款本息的，原告不仅有权宣布合同项下已经发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用，还有权对逾期或未按合同约定用途使用贷款的，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率按实际逾期天数计收利息，直至本息清偿完毕为止，对未按时支付的利息（包括罚息），自逾期之日起，按逾期贷款罚息利率按实际逾期天数计收复利，原告为实现债权及担保权利而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等）由被告麦某承担。同时，借款合同对还款方式、违约责任、争议解决方式等作出约定。为保证上述债务的履行，2015年1月23日，被告麦某与原告签订编号为（2015）江鹤银授抵字第002的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》（以下简称最高额抵押合同），约定原告为被告麦某提供总额为220000元的综合授信额度，被告麦某自愿将其名下的位于鹤山市************作为抵押物抵押给原告，为被告麦某自2015年1月23日起至2035年1月23日期间因原告向其授信而发生的债权提供最高额抵押担保，抵押担保的最高债权额为446200等。最高额抵押合同签订后，上述担保房产已在不动产管理部门办理了抵押登记手续。2015年2月6日，原告依约将借款220000元支付到被告麦某指定账户。但被告麦某收到借款后却没有按照借款合同约定还本付息，已经严重违约。同时，被告麦某作为抵押人，以其自有的房产为其因向原告的授信申请提供抵押担保，原告与被告麦某签订的《最高额抵押合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，是有效合同，且抵押物已在相关部门办理了抵押登记手续，因此，在被告麦某不能依约向原告偿还债务的情况下，原告对被告麦某提供的抵押物有权依法进行折价或拍卖、变卖，所得款项应享有优先受偿权。被告吴某是被告麦某的妻子，被告麦某向原告的借款是发生在两人夫妻关系存续期间，且该借款的用途为用于购买家庭住房，本案债务属于两被告的夫妻共同债务，被告吴某应对被告麦某向原告借款所产生的全部债务承担共同清偿责任。为了维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请依法裁判。被告麦某、吴某未作答辩，亦未提供证据。原告中信银行江门分行围绕诉讼请求依法提交了证据。被告麦某、吴某经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，依法应视为其放弃举证、质证和抗辩的权利。经审查，原告提供的证据形式、来源合法，内容客观真实，与原告陈述的事实具有关联性，本院予以认定并在卷佐证。结合本院采信的证据及原告庭审陈述，本院对原告主张的事实予以确认。另查明：1.《最高额抵押合同》约定，抵押担保范围包括借款合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权、抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用。2.被告麦某从2016年10月开始逾期还款，至2019年6月11日止，被告共偿还原告到期贷款本金30502.32元、利息47070.43元、罚息93.09元、复利111.2元，合计77777.04元；尚欠原告到期贷款本金8244.58元、未到期贷款本金181253.1元及利息9418.45元、罚息332.21元、复利388.45元，合计199636.79元。原告起诉后，被告没有偿还过欠款。3.被告麦某与被告吴某于2012年12月12日登记结婚，户籍住址均是在鹤山市**************。本案立案后，本院于2020年6月10日按被告麦某在合同中约定的联系地址，用EMS邮政特快专递向被告麦某邮寄案涉起诉状副本、开庭传票等应诉材料，邮件于同年6月11日为被告麦某签收。4.2019年12月12日，原告与广东弘新君睿律师事务所签订《委托合同》，约定广东弘新君睿律师事务所接受原告委托，指派何文慧、苏锦浓律师为原告与被告金融借款合同纠纷一案的诉讼代理人，原告向广东弘新君睿律师事务所支付律师费5000元。同年12月16日，广东弘新君睿律师事务所就律师费向原告开具金额为5000元的广东增值税专用发票。2020年3月12日，原告向广东弘新君睿律师事务所转账支付律师费5000元。5.诉讼中，原告因本案纠纷向本院申请诉讼财产保全，支出申请费1506.8元。本院认为，原告中信银行江门分行与被告麦某签订的《借款合同》、《最高额抵押合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应合法有效，双方均应恪守履行。原告依约向被告麦某发放了贷款220000元，已履行出借款项的义务，被告麦某作为借款人，应当全面履行还款义务，但其没有按时足额偿还贷款本息，属于合同约定的违约情形，原告有权根据合同约定宣布合同项下的借款提前到期，并要求被告麦某提前归还全部借款本息。因原告未提交其在本案起诉前已通知被告麦某主张该权利的证据，本院认定，涉案合同在原告诉讼请求暂计日即2020年6月11日前未届满，原告主张贷款提前到期的时间为本案起诉状副本送达之日即2020年6月11日。截至该日，合同期内利息仍按合同约定的利率计算；罚息以各期应付未付的本金为基数，复利以各期应付未付利息为基数，两款项均自逾期之日起，按合同约定罚息利率即合同利率的150%计算至款项实际清偿之日止。原告按以上利率标准计算截至2020年6月11日，被告麦某尚欠到期贷款本金8244.58元、未到期贷款本金181253.1元及利息9418.45元、罚息332.21元、复利388.45元，理据充分，本院予以确认，但根据最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的规定，原告主张的利息、罚息、复利总和不得超过以借款本金189497.68元为基数，自2020年6月12日起至实际清偿之日止，按照年利率24%计算的金额。关于律师费。因被告违约致本案诉讼发生，原告要求被告麦某赔偿已实际产生且没有超过广东省律师费收费标准的律师费5000元，具有事实及合同依据，应予照准。关于抵押权。原告与被告麦某在《最高额抵押合同》中约定被告以其名下的鹤山市************为《借款合同》项下的债务设定最高额抵押担保，并已办理抵押登记，依法具有法律效力。在被告不能清偿本案债务时，原告对该房产折价或者拍卖、变卖后的价款在抵押担保债权最高额限度446200元内享有优先受偿权。现原告要求就处置抵押物所得价款优先受偿的诉请，于法有据，本院亦予以支持。关于被告吴某的民事责任承担问题。本案债务虽然系由被告麦某向原告申请签借，但所借款项发生于被告麦某与被告吴某夫妻关系存续期间，用于购买两被告共同所有的房屋，为家庭日常生活所需，且被告麦某在向原告借款时向原告提供了其与被告吴某的身份证、结婚证，由此所欠债务应当认定为被告麦某与被告吴某的夫妻共同债务，由两被告共同偿还，故原告要求被告吴某对上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。被告麦某、吴某无正当理由未到庭应诉，并不影响本院根据现有证据在查明事实的基础上依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告麦某应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司江门分行偿还借款本金189497.68元；二、被告麦某应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司江门分行支付截至2020年6月11日的利息9418.45元、罚息332.21元、复利388.45元以及自2020年6月12日起至借款本息全部清偿之日止的罚息、复利（罚息以各期应付未付的借款本金为基数、复利以各期应付未付的正常利息为基数，均自逾期之日起，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的153%计至实际清偿日止），以上利息、罚息、复利三项总计应以借款本金189497.68元为基数，自2020年6月12日起至实际清偿之日止，按照年利率24%计算的金额为上限；三、被告麦某应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司江门分行支付律师费损失5000元；四、若被告麦某届期未能履行上述第一至三项付款义务，则原告中信银行股份有限公司江门分行有权依法以被告麦某名下的位于鹤山市************折价或者拍卖、变卖所得价款在最高债权限额446200元范围内优先受偿；该房产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告麦某所有，不足部分由被告麦某继续清偿；五、被告吴某对被告麦某的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4292.73元、诉讼财产保全申请费1506.8元，合计5799.53元（原告已预交），由被告麦某、吴某共同负担（原告同意其所预缴的诉讼费用由被告直接向其支付，本院不再退还,被告应于履行判决时一并迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。如不上诉，被告拒不在判决规定的期限内履行义务的，原告可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  陈强英人民陪审员  陈小青人民陪审员  吕少兰二〇二〇年七月二十日法官 助理  郭桂花书 记 员  区文辉