广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初23795号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市**中山三路**，统一社会信用代码91442000X315339777。主要负责人：赖小平，行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。被告：郑锦均，男，1980年11月1日出生，汉族，身份证住址广东省从化市。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建行中山分行）诉被告郑锦均金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告建行中山分行诉称，因被告郑锦均拖欠建行中山分行购房借款本息未按时归还，向本院提出诉讼请求：1.解除建行中山分行与被告郑锦均之间的借款合同；2.被告郑锦均立即归还贷款本金219549.58元及至还清之日止的利息（含利息、罚息且暂计至2019年7月24日，其中利息2538.94元、罚息52.66元，借款逾期之日起至还清之日止按照合同约定计算）；3.被告郑锦均承担律师费用14107元；4.建行中山分行对郑锦均所提供的抵押物处置价款享有优先受偿权。被告郑锦均经本院合法传唤，未到庭应诉，亦未提交证据及答辩状。经审理查明：贷款人：建行中山分行。借款人、抵押人：郑锦均。签约情况：2012年10月25日，双方当事人签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440784438-011-2012000328）。借款用途：购买案涉抵押房屋。贷款本金：279000元。贷款期限：从2012年11月1日起至2032年11月1日止。约定还款方式：等额本息还款法。还款日为每月1日。贷款执行利率：浮动利率。其中商业借款合同的贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮5%，贷款利率在每年的1月1日调整一次。罚息计收标准：借款人未在合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的，罚息利率为贷款执行利率基础上上浮50%。违约责任约定：如借款人发生不按本合同约定足额偿还借款本息或其他应付款项等情况，则构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，有权以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。实现债权的费用情况：贷款人为实现债权而实际发生的全部费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、律师费等)由借款人承担。本案中，建行中山分行委托广东雅商律师事务所律师作为本案诉讼代理人，双方约定按起诉标的金额分段按比例累加计算支付代理费：10万（含10万）以下：8%；10万-50万（含50万）：5%。建行中山分行为此支付了律师费14107元，该律师事务所开具了相应票面金额的律师费发票。抵押担保情况：抵押物为郑锦均本案借款所购的位于广东省中山市的房地产，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括罚息、复利）、违约金、赔偿金、贷款人为实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）。该房产于2017年9月21日办理了抵押登记手续【不动产登记证明：粤（2017）中山市不动产证明第××号】。放贷情况：2012年11月1日，建行中山分行向郑锦均指定账户发放了贷款279000元。欠款情况：借款后，郑锦均从2018年8月1日开始未按时足额还款，截至2019年7月24日尚欠借款本金219549.58元（其中逾期本金为3324.13元）、利息2538.94元、罚息52.66元。本院认为，建行中山分行与郑锦均签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。郑锦均借款后未按时足额还款，已构成违约，建行中山分行有权行使合同解除权，提前收回全部贷款本金，并要求郑锦均结清利息、罚息等。关于郑锦均欠款的数额，有建行中山分行提供的个人贷款对账单、还款明细等证据证实，郑锦均没有提供证据反驳，本院予以认定。关于贷款执行利率在基准利率被取消后的重新定价问题。案涉借款贷款利率为浮动利率,约定按中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮5%确定，利率调整日为每年的1月1日。现因中国人民银行已取消了贷款基准利率，并授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月公布贷款市场报价利率（LPR），故本案贷款利率在重新定价日2020年1月1日之前,应当适用基准利率下浮5%,从2020年1月1日起,则应按“LPR+差值”的方式进行利率转换。2019年12月份的五年以上贷款基准利率为4.9%，LPR利率为4.8%，故本案贷款利率转换的差值为负14.5个基点【（1-5%）*4.9%-4.8%=-0.145%】，即自2020年1月1日起每一个利率浮动周期所适用的贷款利率应按重新定价日前一个月份公布的五年期以上LPR利率减14.5个基点定价。因建行中山分行已诉请解除合同，故借款利息应计算至合同解除之日止，建行中山分行要求计算至实际清偿之日，于法无据，本院不予支持。借款合同约定，贷款人为实现债权而产生的律师费由借款人承担，故建行中山分行诉请郑锦均支付律师费14107元，本院予以支持。郑锦均提供抵押的房产已办理抵押登记手续，该抵押合法有效，当其不履行债务时，建行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款就本案债权优先受偿。郑锦均经本院合法传唤无正当理由而不到庭，视为其放弃陈述、申辩、举证、质证等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告郑锦均于2012年10月25日签订的借款合同。二、被告郑锦均于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿贷款本金219549.58元及利息、罚息【截至2019年7月24日，欠利息2538.94元、罚息52.66元；从2019年7月25日起至2019年12月31日止，利息以未到期本金为基数按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮5%计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率（贷款利率上浮50%）计算；从2020年1月1日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按2019年12月份五年期以上LPR利率减14.5个基点确定的贷款利率计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率（贷款利率上浮50%）计算；本判决生效之次日起至清偿之日止，罚息以实欠本金为基数按每年1月1日前一个月份的五年期以上LPR利率减14.5个基点再上浮50%计算】。三、被告郑锦均于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行支付律师费14107元。四、在本案债权范围内，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行对被告郑锦均提供的抵押物即位于广东省中山市的房地产【不动产登记证明：粤（2017）中山市不动产证明第××号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权。五、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4844元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交），由被告郑锦均负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  邓树青人民陪审员  梁 丽人民陪审员  王海涛二〇二〇年七月十五日书 记 员  姚晓霞书 记 员  谭嘉怡