广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初30946号原告：广州唯品会小额贷款有限公司，住所地广东省广州市越秀区。法定代表人：沈亚，职务董事长。委托诉讼代理人：肖李玲，女，该公司员工。被告：侯杰，男，1994年3月5日出生，汉族，住四川省洪雅县。原告广州唯品会小额贷款有限公司（以下简称唯品会小贷公司）与被告侯杰小额借款合同纠纷一案，本院立案后，经审查发现不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告唯品会小贷公司的委托诉讼代理人肖李玲在线到庭参加了诉讼，被告侯杰经传票传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告唯品会小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还借款本金35000元；2.判令被告向原告偿还利息2772元，支付从2018年4月25日起至实际清偿本息之日止的逾期罚息，以逾期本金和利息为基数按日利率0.066%计算；3.本案全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年3月22日，被告与原告通过互联网方式在线签订合同编号为“152171350566867733485”的《借款合同》，约定被告向原告贷款35000元，贷款期限从2018年3月22日起至2019年3月24日止，贷款日利率为0.05%；分12期偿还，还款日为每月24日，还款方式为等额本金还款；被告逾期还款的，原告有权按罚息日利率0.066%、以贷款本金和利息之和为基数、按日向被告收取逾期罚息。合同签订后，原告向被告放款35000元。然而被告从未依约偿还贷款。截至2019年8月30日，该借款合同项下逾期本金35000元、利息2772元、逾期罚息8213.77元，合计45985.77元。为维护原告的合法权益，现根据我国有关法律法规提起诉讼。被告侯杰未作答辩亦未举证。原告唯品会小贷公司围绕诉讼请求依法提交了证据，被告侯杰未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利。本院经审理认定事实如下：2014年7月18日，广州市人民政府金融工作办公室作出《广州市金融办关于核准广州唯品会小额贷款有限公司设立资格的函》[穗金融函(2014)529号]，核准唯品会小贷公司设立资格，核准的业务范围包括办理各项小额贷款等。同日，广州市越秀区金融工作办公室同意设立唯品会小贷公司。2014年7月30日，唯品会小贷公司经工商登记成立，经营范围为货币金融服务。唯品会小贷公司陈述案涉贷款产品名为“唯品花取现”，贷款流程如下：1.开户环节。借款人使用唯品会注册账户登录唯品金融APP或者唯品会APP，点击“借款”，然后勾选“我已阅读《唯品花取现用户服务协议》”，点击“立即申领”，然后上传身份证正反面，通过公安系统进行照片比对验证一致后，进入银联四要素验证页面，绑定银行卡并输入银行预留手机收到的短信验证码，通过银联四要素鉴权后，进入个人信息页面，填写居住地址、联系人姓名、手机等，勾选“本人阅读并同意签署《唯品会取现相关协议》”，包括《个人信用贷款业务电子征信授权书》和《唯品花开通协议》。2.贷款申请环节。上一环节的初审通过后，页面显示取现额度，借款人通过填写借款金额，选择借款期数、借款用途、收款账户，可查看贷款利率和还款计划，勾选“本人已阅读并同意签署《个人电子征信授权书》《借款合同》《代扣服务协议》《资金用途声明》”，然后点击“我要借钱”提交贷款申请。3.放款环节。借款申请提交后，若系统显示借款成功，款项会发放到借款人指定收款账户。为证明上述借款流程，唯品会小贷公司向本院提交了以下证据：1.唯品花取现借款流程图解和说明；2.绑定银行卡四要素鉴权结果截图，显示唯品会用户ID为235962113、农业银行、银行卡类型为1、验证成功状态为1、创建时间“2018-3-196:23:42”，显示的户名、身份证号、手机号、银行卡号为加密数据；3.绑定银行卡后台数据信息，显示唯品会用户ID为235962113、姓名侯*、手机号189××××****、开户申请日期2018-3-19、卡号尾号5977、卡类型为放款卡、开户行农业银行、身份证号尾号0036；4.绑定手机号189××××****的唯品会订单信息，显示订单生成时间为2018年1月13日、收货人侯杰、收货地址与侯杰的身份证地址一致。唯品会小贷公司提供了杭州天谷信息科技有限公司出具的《e签宝产品服务证明报告》，该报告的内容包括相关资质文件、e签宝平台证据清单及其概述、平台证据汇总结论，其中结论如下：1.实名意愿认证由唯品会平台自己完成，由唯品会平台自行提供证据；2.为用户签发了中金金融认证中心的数字证书；3.采用RSA2048&SHA256算法为用户实现了电子签名，并通过显像的图形来表达了电子签名的含义；4.采用了中金金融认证中心提供的时间戳服务；5.平台自身业务由唯品会平台自己完成，由唯品会平台自行提供证据；6.最终形成的电子合同经e签宝验证，显示合同签署时间为2018-03-2218:14:02，合同未被篡改。报告附件为案涉《借款合同》。合同约定：甲方/贷款人为唯品会小贷公司，乙方/借款人为侯杰，借款用途装修、贷款本金35000元、贷款期限2018年3月22日至2019年3月24日、还款期数12、还款日24日、还款方式等额本金、贷款日利率0.05%、罚息日利率0.066%；若借款人无法按时足额归还其在贷款人处已到期（含提前到期）债务的，贷款人有权按本合同第一条约定的罚息率以贷款本金和利息之和为基数按日向借款人收取逾期罚息。上述《借款合同》签字页上有唯品会小贷公司、侯杰的电子签章。根据宝付网络科技（上海）有限公司的电子支付凭证显示，唯品会小贷公司于2018年3月22日向侯杰名下的尾号为5977的农业银行账户成功放款35000元。根据唯品会小贷公司提供的账单明细表显示，合同已经于2019年3月24日到期，侯杰未归还任何款项，从第1期（应还款日为2018年4月24日）开始逾期。截至2019年8月30日，侯杰尚欠本金35000元、利息2772元、罚息8213.77元。上述证据形式合法、内容相互印证，在侯杰未提交相反证据的情况下，本院依据证据规则对上述证据均予以认定。本院认为，唯品会小贷公司具有开展小额贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在互联网上完成的小额借款合同纠纷。唯品会小贷公司通过展示申请贷款流程并提供了证据证明其已通过借款人上传身份证正反面、银行卡四要素鉴权完成借款人的身份核验，且申请贷款时需使用借记卡绑定的手机号码、绑定该手机号的唯品会账号及登录密码、该手机获得的短信验证码，以上电子数据均由侯杰本人掌握，具有高度私密性；同时，申请贷款所使用的唯品会账号在贷款前的订单记录所显示的收货人信息与侯杰的身份证信息一致，因此案涉贷款流程由侯杰本人申请，案涉《借款合同》由侯杰本人签订存在高度盖然性，在无相反证据的情况下，本院依法确认《借款合同》是侯杰的真实意思表示，合法有效。双方应严格遵照合同履行各自的义务。唯品会小贷公司依照约定向侯杰发放了贷款35000元，已实际履行了放款义务；侯杰未曾依约归还任一期款项，已构成严重违约，应承担立即还款义务，并根据合同约定对逾期本金和利息支付逾期罚息。经核算，截至2019年8月30日，侯杰尚欠本金35000元、利息2772元、罚息8213.77元。因此，唯品会小贷公司要求侯杰偿还尚欠本金35000元、利息2772元，支付从2018年4月25日起至实际清偿本息之日止的罚息，以逾期本金和利息为基数按日利率0.066%计算（暂计至2019年8月30日的罚息为8213.77元），不违反法律规定，本院予以支持。但根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，罚息不得超过以实际尚欠本金为基数按年利率24%标准计算的结果。被告侯杰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第一百零八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，判决如下：被告侯杰于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州唯品会小额贷款有限公司偿还借款本金35000元、利息2772元和暂计至2019年8月30日的罚息8213.77元，并支付从2019年8月31日起至实际清偿本息之日止的罚息，以实际尚欠本金和利息为基数按日利率0.066%计算，但不得超过以实际尚欠本金为基数按年利率24%标准计算的结果。如当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费950元，由被告侯杰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  伍慧鸣人民陪审员  区永卫人民陪审员  郭淑欣二〇二〇年七月六日法官助理李超梅书记员莫宇桐