湖北省恩施市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂2801民初1406号原告：中国工商银行股份有限公司恩施分行，住所地：恩施市施州大道**，统一社会信用代码：914228008830142535。负责人：左垚峰，系分行行长。委托诉讼代理人：杨运峰，湖北夷水律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：王胜利，男，1983年1月12日出生，汉族，湖北省恩施市人，住恩施市，被告：牟兰，女，1988年5月6日出生，汉族，四川省达州市人，户籍地，四川省达州市通川区，委托诉讼代理人：田凤，湖北新理念律师事务所律师，代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：李晓，湖北新理念律师事务所（实习）律师，代理权限：特别授权。原告中国工商银行股份有限公司恩施分行（以下简称工行恩施分行）诉与被告王胜利、牟兰信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序于2020年4月28日、5月19日公开开庭进行了审理。原告工行恩施分行的委托诉讼代理人杨运峰，被告王胜利，被告牟兰及其委托诉讼代理人田凤、李晓到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行恩施分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告牡丹信用卡（车贷）透支本金14889元（截止2018年7月2日）、剩余按揭款281750元，共计296639元，并按日万分之五支付自2018年7月3日起至牡丹信用卡透支本息还清之日止的利息；2、判令被告立即支付剩余分期付款业务手续费30936.15元；3、判令被告支付原告律师代理费13103.01元；4、确认原告对被告提供的抵押物（鄂Ｑ×××**奥迪A6L小客车）享有优先受偿权；5、本案诉讼费、评估费、拍卖费、保全费等费用由被告承担。审理中，原告变更诉讼请求为：1、判令二被告偿还牡丹信用卡本金134160元，剩余分期付款手续费14730元；2、判令二被告立即支付原告以134160元本金为基数，按日万分之五标准计算自2019年6月11日起至信用卡透支本息还清之日止的利息；3、确认原告对被告提供的抵押物（鄂Ｑ×××**奥迪A6L小客车）享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由二被告承担。事实与理由：2017年3月24日被告王胜利向原告申请办理了牡丹信用卡（卡号：62×××14），同时被告王胜利签字确认其已明确知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，其已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，并自愿遵守合约和协议书的规定。牡丹信用卡办理成功后，二被告自2017年3月24日向原告申请信用卡汽车专项分期付款业务，用于购买奥迪A6L小客车（车架号：EFV3A24G9H3020053，车牌号为：鄂Ｑ×××**，该车车价为69万元，其中首付20.7万元，贷款金额为48.3万元，分36期偿还，担保方式为混合担保，由二被告提供所购车辆抵押（该车于2017年4月25日在湖北省恩施州公安局交警支队办理抵押登记手续，抵押权人为中国工商银行股份有限公司恩施分行），由原告的车贷业务合作机构（恩施州尊享汽车销售服务有限公司）提供保证。同时，基于该项汽车分期付款业务，二被告与原告签定了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》（以下简称“分期合同”），对上述事项进行了详细的约定。截止2018年7月2日，被告已累计九期未履行还款义务，原告依据分期合同第九条第3款第（1）、（4）项宣布被告违约，并依据分期合同第九条第4款第（4）项之约定，原告于2018年6月16日向被告发函《贷款提前到期通知书》宣布其名下贷款于2018年6月21日提前到期，要求被告于2018年6月24日前清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、违约金、实现债权的费用等全部债务。截止2018年7月2日，被告仍欠原告透支本金、利息、违约金（滞纳金）、分期付款手续费共计327575.15元未付，经原告多次催还后，被告至今仍未偿还前述欠款，导致原告合法权益受损严重。为维护原告合法权益，现特依法起诉，恳请依法裁判。被告王胜利辩称，借款买车属实，目前由于经济困难，无力偿还借款，该借款被告牟兰不知情。被告牟兰辩称，我没有参与借款，该笔贷款所有的字均不是我签的，我与被告王胜利在他借款之前就已经离婚了，不可能还和他一起去贷款，不可能偿还该笔借款。原告为证明其主张，依法向本院提交了以下证据：证据一、原告营业执照、负责人身份证明及其身份证复印件，证明原告主体信息。证据二、被告王胜利、牟兰身份证、房屋买卖合同、结婚证、户口簿承诺书复印件，证明：1、二被告主体信息及二被告为共同还款责任人；2、被告王胜利的住所地。证据三、《工银信用卡申请表》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《安全用卡须知》复印件，证明：1、被告王胜利于2017年3月24日向原告申请办理卡号为：62×××14的信用卡；2、被告王胜利签字确认其已明确知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，其已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，并自愿遵守合约和协议书的规定；3、《合约》第三条第3款第（2）项约定：甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。证据四、《中国工商银行牡丹信用卡业务申请书》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》复印件，证明：1、二被告于2017年3月24日向原告申请信用卡汽车专项分期付款业务，用于购车用途；2、二被告与原告签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》为其名下所购买的所购车辆办理分期按揭业务，合同约定按揭车辆车价为69万元，其中首付20.7万元，申请贷款金额为48.3万元，分36期偿还，每期还款金额为13416.67元，分期手续费按10.98%费率，每期应还1473.15元。担保方式为混合担保，由二被告提供所购车辆抵押，由原告车贷业务合作机构（恩施州尊享汽车销售服务有限公司）提供保证；3、合同第七条约定，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金、违约金等费用；4、合同第九条第3款第（1）、（4）项约定被告未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，连续三期或累计四期未完全履行还款义务的原告有权宣布被告违约；合同第九条第4款第（4）项约定，原告有权宣布被告在合同项下全部债务提前到期，要求被告、担保人立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、违约金、实现债权的费用等全部债务；5、原告与二被告之间存在因办理车辆按揭贷款的债权债务关系。证据五、《机动车登记证书》复印件，证明车架号：EFV3A24G9H3020053，车牌号：鄂Ｑ×××**的奥迪牌A6L小客车于2017年4月25日在湖北省恩施州公安局交警支队办理抵押登记手续，抵押权人为中国工商银行股份有限公司恩施分行。证据六、《贷款提前到期通知书》及寄送快递回执单复印件，证明原告依约于2018年6月16日向被告送达《贷款提前到期通知书》以宣布其名下车贷已于2018年6月21日提前到期，要求被告于2018年6月24日前清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、违约金、实现债权的费用等全部债务。证据七、《信用卡交易明细》七份，证明被告截止2019年6月11日被告下欠原告本金134260元、分期付款手续费14730元。证据八、信用卡贷后催收记录复印件八张，证明被告逾期后原告曾对其进行多次电话、短信催收。被告王胜利未向本院提交相应证据。被告牟兰向本院提交了本人身份证、离婚协议、离婚证复印件。拟证明被告牟兰与被告王胜利于2017年4月1日登记离婚，并婚姻存续期间的债权债务进行了约定。本院认为，原、被告提交的证据，双方均到庭进行了质证，对双方无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。有异议的证据，本院将结合当事人的陈述，综合予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年3月24日被告王胜利与“牟兰”向原告申请办理了牡丹信用卡（卡号：62×××14），同时被告王胜利签字确认其已明确知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，其已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，并自愿遵守合约和协议书的规定。牡丹信用卡办理成功后，被告自2017年3月24日向原告申请信用卡汽车专项分期付款业务，用于购买奥迪A6L小客车（车架号：EFV3A24G9H3020053，车牌号为：鄂Ｑ×××**），该车车价为69万元，其中首付20.7万元，贷款金额为48.3万元，分36期偿还，担保方式为混合担保，由被告提供所购车辆抵押（该车于2017年4月25日在湖北省恩施州公安局交警支队办理抵押登记手续，抵押权人为中国工商银行股份有限公司恩施分行），由恩施州尊享汽车销售服务有限公司提供保证。同时，基于该项汽车分期付款业务，二被告与原告签定了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，对上述事项进行了详细的约定。截止2018年7月2日，被告已连续九期未履行还款义务，原告依据分期合同第九条第3款第（1）、（4）项宣布被告违约，并依据分期合同第九条第4款第（4）项之约定，原告于2018年6月16日向被告发函《贷款提前到期通知书》宣布其名下贷款于2018年6月21日提前到期，要求被告于2018年6月24日前清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、违约金、实现债权的费用等全部债务。截止2019年6月11日，被告偿还信用卡借款和恩施州尊享汽车销售服务有限公司代为偿还部分本息外，被告仍欠原告透支本金134160元、分期付款手续费14730元未付。审理中，被告牟兰提出对所有贷款办理过程中的签名予以否认，并提出笔迹鉴定。根据原告提交中国工商银行信用卡分期业务面谈、签约、受理见证的照片，现场进行比对，与牟兰不符。加之被告王胜利、牟兰均予以否认，结合办理贷款手续的时间，以及二被告在离婚协议中对多笔债务的处理，亦无该笔债务的约定，与常理不符，本院推定，该贷款办理不是被告牟兰本人办理。本院认为，案涉《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》等均系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。当事人应当遵循诚实信用原则，按照约定全面履行自己的义务。《中华人民共和国合同法》第六十条规定“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”，第一百零七条规定“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”，第二百零五条规定“借款人应当按照约定的期限支付利息”，第二百零六条规定“借款人应当按照约定的期限返还借款”，第二百零七条规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。被告王胜利签领和使用信用卡，办理汽车分期付款/担保合同后，未按照约定偿还透支本金、利息及滞纳金和按揭贷款，违反合同义务，构成违约，应依法承担违约责任。被告尚欠的借款本息，应及时清偿。关于利息，原告请求自2019年6月12日起，以下欠的本金为基数、按利率日万分之五即月利率1.5%计付至透支本息全部还清之日止，符合法律规定，本院予以支持。关于被告办理抵押登记的车辆，原告请求在该车辆拍卖、变卖后，享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。被告牟兰，在办理《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》中，虽有其名，但其本人未到现场签署相关文书，属被告王胜利个人行为，原告在办理该笔业务中审核瑕疵，故，被告牟兰在本案中不承担相应的责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告王胜利于本判决生效后十日内一次性偿还原告中国工商银行股份有限公司恩施分行牡丹信用卡透支的本金134160元，分期付款手续费14730元，并以本金134160元为基数自2019年6月12日起按月利率1.5%清偿完毕之日止的利息。二、被告抵押给原告车辆（号牌为：鄂Ｑ×××**）拍卖或变卖后，原告对拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司恩施分行的其他诉讼请求。本院执行标的款账户开户行：恩施市农业银行营业部，收款单位：恩施市人民法院，账号：17×××44。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。当事人申请执行的期限为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起进行计算。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。案件受理费3277元，公告费400元，均由被告王胜利承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施自治州中级人民法院，开户银行：农业银行恩施开发区支行，账号17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  张久福人民陪审员  贺全银人民陪审员  黄汉卿二〇二〇年七月十六日书 记 员  刘 丹