安徽省合肥市庐阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0103民初2444号 原告：曹某，女，2011年8月19日出生，汉族，住安徽省庐江县。 法定代理人：洪某，系曹某母亲。 委托诉讼代理人：徐小强，北京蓝鹏（合肥）律师事务所律师。 原告：曹明友，男，1950年11月8日出生，汉族，住安徽省庐江县。 委托诉讼代理人：徐小强，北京蓝鹏（合肥）律师事务所律师。 被告：中国人寿保险股份有限公司安徽省分公司，住所地安徽省合肥市庐阳区寿春路**。统一社会信用代码91340000848944455B（1-1）。 主要负责人：刘铖，总经理。 委托诉讼代理人：郑瑱，国浩律师（合肥）事务所律师。 委托诉讼代理人：贾雷，国浩律师（合肥）事务所律师。 原告曹某、曹明友与被告中国人寿保险股份有限公司安徽省分公司（以下简称中国人寿安徽分公司）人寿保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告曹某、曹明友委托诉讼代理人徐小强，被告中国人寿安徽分公司委托诉讼代理人贾雷到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 曹某、曹明友向本院提出诉讼请求：1.中国人寿安徽分公司承担保险责任，向曹某、曹明友支付国寿安心意外伤害保险（A型）保险金30万元；2.本案诉讼费由中国人寿安徽分公司承担。 事实与理由：2019年9月7日，投保人曹成兵通过他人介绍在中国人寿安徽分公司处投保了“国寿安心意外伤害保险（A型）”等保险。投保时被告保险公司对的保险内容及保险金作了简要说明，同时给投保人出具了保险单一份，保险期限为2019年9月8日至2020年9月7日，投保人支付保费365元。2019年9月10日，投保人意外身亡。后原告向保险公司进行理赔时，中国人寿安徽分公司告知原告本案不属于赔偿范围，从而拒绝按照保单约定进行赔偿。原告认为，当初投保时保险公司的代理人承诺出险会及时赔偿，但出险后又予以拒赔。现原告为维护自身权益，遂诉至法院，望判如所请。 被告中国人寿安徽分公司辩称：猝死属于因疾病自然死亡；原告对被保险人是否因意外伤害死亡以及死亡与该意外伤害间的因果关系负举证责任，原告提交的证据不能证实被保险人系因意外伤害而死亡，应承担举证不能的法律后果；保险条款对意外伤害定义为“外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害”，在意外伤害保险内容中，因疾病导致的死亡不属于意外伤害身亡，保险人不承担保险责任。 原告围绕其诉讼请求依法提交证据包括：证据1.曹成兵户口本、洪某的身份证、离婚证，曹明友户口本、曹明友的身份证，证明本案原告的诉讼主体资格，洪某系曹某的法定代理人；证据2.国家企业信用信息公示系统报告，证明本案被告的诉讼主体资格；证据3.亲属关系证明，证明两原告系曹成兵的法定第一顺序继承人，是本案保险的受益人；证据4.中国人寿保险股份有限公司保险单，证明曹成兵在被告处投保了“国寿安心意外伤害保险（A型）”保险，保险期限为2019年9月8日至2020年9月7日，支付保费365元，意外伤害身故保额30万元的事实；证据5.居民死亡医学证明书，证明2019年9月10日，曹成兵因意外身亡的事实。 被告中国人寿安徽分公司质证意见如下：对上述证据三性均不持异议，但居民死亡医学证明书明确载明曹成兵死亡原因为心肌梗死，为疾病导致，不能证明其意外身亡。 被告中国人寿安徽分公司为证明其辩称意见，向法庭举证如下：证据1.中国人寿保险股份有限公司国寿安心意外伤害保险（A型）利益条款，证明被保险人如因疾病导致死亡的属于保险人责任免除情形，意外伤害指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害；证据2.南京市公安局江宁分局高新区派出所出具的《接处警工作登记表》（编号：090900048），证明被保险人于2019年9月9日被发现死亡于南京市竹山路与科建路酷爱宾馆房间，排除他杀及其他案件可能，属于自身原因导致死亡。 原告曹某、曹明友质证意见如下：对保险条款三性均不予认可，该条款没有投保人签字，被告也未向投保人做提示和解释说明，依据保险法规定，相关免责条款未生效，条款中意外伤害的解释属于被告的单方解释，并非通常解释；对接处警工作登记表三性无异议，但不能达到其证明目的，反而证明了曹成兵系因意外死亡，本案属于保险赔偿的范围。 结合上述质证意见，本院经审查对上述证据中双方对真实性、合法性、关联性无争议的证据予以认证，对中国人寿安徽分公司提交的保险条款予以综合认证。本案投保方式为电子投保，即使投保时不能当场生成保单，投保人也能通过点击网络链接直接阅读保险条款。法律仅要求保险人对保险合同中规定的限制和免除保险人责任的条款作出明确说明，而保险责任等主体内容并非限制和免除保险人责任的条款，投保人在投保时理应充分注意。现原告自认保险人就涉案保险已对投保人作过简要说明，故保险合同中关于保险责任的条款应为合法有效，本院对该项证据予以认证。结合双方陈述，本院认定事实如下： 2019年9月7日，投保人曹成兵通过手机终端在中国人寿安徽分公司处为自己投保了“国寿保-成年人版31-40岁”保险，保险期限为2019年9月8日至2020年9月7日，意外伤害身故保险金额为30万元，并支付保费365元。保单上载明共列明10条保险责任条款，包括“国寿安心意外伤害保险（A）型”，责任为意外伤害身故，保额为30万元。保单底部特别约定保险条款可登陆网站查询。“国寿安心意外伤害保险（A）型”保险条款对保险责任约定为：在本合同保险期间内，被保险人遭受意外伤害，被保险人自意外伤害发生之日起一百八十日内因同一原因身故的，本公司按本合同的保险金额给付身故保险金，本合同终止；对“意外伤害”的释义为：指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。 2019年9月9日，被保险人曹成兵被发现死亡于南京市一家宾馆客房内，南京市公安局江宁分局高新区派出所于当日出警后确认曹成兵已无生命体征，经勘查后排除刑事案件可能。南京市公安局江宁分局高新区派出所向江宁区殡仪馆出具证明一份，证明曹成兵系猝死，曹成兵家人对死因无异议，不要求做毒化检验和实体解剖，申请将遗体火化。2019年9月10日，曹成兵遗体被送回庐江后，庐江县同大中心卫生院与庐江县公安局同大派出所共同出具居民死亡医学证明（推断）书一份，载明曹成兵死亡原因为“心肌梗死”。此后，原告向中国人寿安徽分公司庐江支公司报案被口头拒赔。 另，曹成兵身故后，庐江县公安局同大派出所与庐江县同大镇新河村民委员会共同出具亲属关系证明一份，证明曹成兵的全部第一顺位继承人包括其女曹某，以及其父曹明友，即本案两位原告。 本院认为，涉案保险合同系缔约双方真实意思表示，合同内容不违反法律、法规的强制性规定，应为合法有效，双方均应按照合同约定履行义务。涉案保险为意外伤害保险，依据保险条款规定，“意外伤害”指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害，即使依据通常理解，保险事故的发生也应基于“伤害”，而不仅仅是原告主张的意外死亡即可赔付。关于被保险人之死是否系由意外伤害导致，中国人寿安徽分公司主张被保险人死因系自身疾病，而非意外伤害，对此本院认为，被保险人死亡原因经南京警方确定为“猝死”，但猝死仅是一种死亡的表现形式，而非真正的死亡原因。没有证据证明猝死的诱因系疾病引发，也可能系精神、心理因素、冷热刺激、过度疲劳、暴饮暴食等因素。庐江警方在南京警方《证明》的基础上出具的《死亡证明》上登记的曹成兵死亡原因为“心肌梗死”，而意外伤害和疾病均能导致被保险人心肌梗死，但什么原因导致本案被保险人猝死或心肌梗死，死亡证明书中没有载明，现已无法查明，而无法查明的原因不能完全归责于一方。关于被保险人死亡原因的举证责任承担的分配问题，根据保险法规定，被保险人家属、保险人、受益人对被保险人死亡的死因均负有相应的证明责任。从南京警方向殡仪馆出具的证明可知，被保险人曹成兵身故后，其家人对死因无异议，不要求做毒化检验和实体解剖，申请将遗体火化，保险人在接到报案时已无从查证被保险人的死亡原因。原告作为被保险人曹成兵的家人，对曹成兵的猝死原因负有主要举证责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第二十五条规定：“被保险人的损失系由承保事故或者非承保事故、免责事由造成难以确定，当事人请求保险人给付保险金的，人民法院可以按照相应比例予以支持。”本案中，结合具体情况，本院酌情确定保险公司应承担被保险人遭受意外伤害身故保险金的30%，即9万元。 综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第二十五条之规定，判决如下: 一、被告中国人寿保险股份有限公司安徽省分公司于本判决生效之日起十日内向原告曹某、原告曹明友赔付保险金9万元； 二、驳回原告曹某、原告曹明友的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取为2900元，由原告曹某、原告曹明友共同负担2000元，由被告中国人寿保险股份有限公司安徽省分公司负担900元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审 判 员 李一军 二〇二〇年七月二十九日 法官助理 廖 婕 书 记 员 魏 媛 附本案适用的法律条文： 1、《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第十八条保险合同应当包括下列事项： （一）保险人的名称和住所； （二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所； （三）保险标的； （四）保险责任和责任免除； （五）保险期间和保险责任开始时间； （六）保险金额； （七）保险费以及支付办法； （八）保险金赔偿或者给付办法； （九）违约责任和争议处理； （十）订立合同的年、月、日。 投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。 受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。 保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。 2、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第二十五条被保险人的损失系由承保事故或者非承保事故、免责事由造成难以确定，当事人请求保险人给付保险金的，人民法院可以按照相应比例予以支持。