文书内容广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初30727号原告：中国银行股份有限公司广州增城支行，住所地广东省广州市增城区荔城街挂绿路**。负责人：吴刚，该行行长。委托诉讼代理人：黄琼华，广东诺臣律师事务所律师。被告：杨昌文，男，1980年6月4日出生，汉族，住湖南省湘西土家族苗族自治州花垣县。原告中国银行股份有限公司广州增城支行（以下简称中国银行增城支行）与被告杨昌文金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行增城支行的委托诉讼代理人黄琼华在线参加了诉讼，被告杨昌文经本院合法传唤，无正当理由没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行增城支行起诉请求：1.被告向原告偿还贷款本金91967.69元及利息1167.22元、罚息，暂计至2020年6月3日罚息为16354.28元，自2020年8月4日起至欠款实际清偿之日的罚息按年利率9.18%计算；2.被告承担与本案相关之全部诉讼费用。事实和理由：被告通过原告提供的电子服务渠道发起循环贷款额度申请，签订《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》，约定：原告同意向被告提供循环贷款，循环贷款额度以原告最终审批结果为准，贷款币种为人民币。循环贷款额度为自合同生效之日起一年。被告在通过原告提供的电子服务渠道自助提款时与原告约定每笔贷款的期限、用途及还款时间。单笔贷款的贷款期限自原告实际放款日起算，实际放款日及还款时间以被告自助提款时形成的原告系统记录为准。若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。合同签订后，原告依据被告的申请，共向被告发放了9笔贷款，共计92000元。每笔贷款年利率均为6.12%。但被告在履行合同的过程中未按期归还贷款本息，已构成违约。被告杨昌文未答辩。原告中国银行增城支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告杨昌文未对原告的证据发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利。本院认定事实如下：中国银行增城支行于1986年9月5日成立，营业期限为长期，经营范围为货币金融服务。案涉产品为原告经营的“中银E贷”线上信用贷款产品，借款人申请贷款需登录原告“中国银行手机银行”APP，通过输入银行卡预留手机号收到的手机动态密码及通过外部安全介质获取的动态口令提交贷款审批，审批通过获取额度后，通过点击确认的方式确认本次贷款的要素（金额、期限、利率、还款方式、收款账户、还款账户、资金用途等），阅知并同意《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》后完成合同签订。原告通过借款人在线下开办中国银行银行卡完成的身份识别以及线下开卡设置的银行卡绑定手机号、电子银行登录密码、外部安全介质动态口令等对借款人的身份进行核实。中国银行股份有限公司（贷款人）与杨昌文（借款人）订立的《个人网络循环贷款合同》约定以下主要内容：循环贷款额度：92000元，循环贷款额度期限：1年。计息：按借款人向贷款人申请提款时约定的计息方式计算利息；计息天数为每笔贷款的实际放款日至该笔贷款结清为止。罚息：若借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。违约责任：借款人未按期归还本息构成违约，原告有权单方解除本合同，宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。借款人未按约定期限还款，对未还本金和应付未付利息，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50％。原告根据被告的提款申请，分九次向被告指定的其名下的中国银行账户转账共92000元，贷款年利率均为6.12%，还款方式为按月付息到期还本，每月还款日为24日。被告从2018年5月24日起出现逾期，合同到期后，又偿还了部分本金、利息和罚息，尚欠贷款本金、利息及罚息，具体如下表：            序号              发放日              合同到期日              违约当期应还款日              发放本金              尚欠本金              尚欠利息                  1              2017/6/24              2018/6/24              2018/6/24              30000              29967.69              158.1                  2              2017/6/27              2018/6/27              2018/5/24              35000              35000              380.8                  3              2017/7/20              2018/7/20              2018/5/24              10000              10000              147.9                  4              2017/7/23              2018/7/23              2018/5/24              5000              5000              76.5                  5              2018/2/22              2019/2/22              2018/5/24              5000              5000              258.4                  6              2018/2/28              2018/7/28              2018/5/24              2000              2000              32.3                  7              2018/2/28              2018/7/28              2018/5/24              2000              2000              32.3                  8              2018/3/2              2018/11/2              2018/5/24              2000              2000              65.28                  9              2018/3/8              2018/6/8              2018/6/8              1000              1000              15.64      （单位：元）本院认为，原告具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在线上完成的金融借款合同纠纷。原告提供的证据可以证明被告申请贷款所使用的银行卡和电子银行业务是其本人在中国银行开办，申请贷款时使用上述银行卡绑定手机号码、据此获得的手机动态密码、电子银行登录账号、密码、外部安全介质获取的动态密码等，以上外部安全介质和电子数据均由被告本人掌握，具有高度私密性，被告亦依约偿还了部分利息，故在无相反证据的情况下，可以确认《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》由被告本人签订，是其真实意思表示。原告按照约定向被告足额发放了贷款，已实际履行了放款义务，本案贷款均已到期，被告未按约定期限还款，已构成违约，应当承担合同约定的违约责任。原告请求被告归还尚欠的八笔借款本金共91967.69元及利息、罚息，有合同及法律依据，本院予以支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条的规定，判决如下：被告杨昌文于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州增城支行偿还贷款本金91967.69元、利息1167.22元及罚息（罚息自每笔借款违约当期应还款日起以每笔每期的未还利息为基数，按合同约定的罚息利率从每期应还款日计至合同到期日；自每笔借款合同到期日次日起以实际未还本金及实际未还利息为基数，按合同约定的罚息利率计至款项清偿之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2348元，由被告杨昌文负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  王 蕾人民陪审员  张小虹人民陪审员  梁佩玉二〇二〇年七月二日法官助理戴瑜霞书记员张颖宁