云南省澄江市人民法院民 事 判 决 书(2020)云0422民初281号原告：澄江县农村信用合作联社。住所地：云南省玉溪市澄江市凤麓街道办事处仙湖路**。统一社会信用代码：915304222177301785。法定代表人：石昆，理事长。委托诉讼代理人：付树文，云南通隆律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：王黎明，云南通隆律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：张春洪，男，1981年12月31日生，汉族，住云南省玉溪市澄江市。被告：李进芳，女，1988年4月15日生，布朗族，住云南省玉溪市澄江市。原告澄江县农村信用合作联社（以下简称澄江信用联社）与被告张春洪、李进芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月25日立案受理后，按照原告提供的地址及联系方式均无法找到被告张春洪，本院以张春洪下落不明为由于2020年3月17日在《云南法制报》上向被告张春洪公告送达了诉讼材料及开庭传票。公告期限和举证期限届满后，本院依法适用普通程序公开开庭审理了本案，原告澄江信用联社的委托诉讼代理人王黎明，被告李进芳到庭参加诉讼，被告张春洪经本院合法传唤未到庭应诉，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本院对被告张春洪依法适用缺席审理。本案现已审理终结。原告澄江信用联社向本院提出如下诉讼请求：1.请求人民法院依法确认其与张春洪、李进芳签订的《个人循环借款合同》，与被告张春洪签订的《个人循环借款合同补充协议》有效；2.判令张春洪、李进芳立即偿还其借款本金50000元，期内利息989.63元，逾期利息及复利17415.98元（截止至2019年12月21日），合计68405.61元，并判令张春洪、李进芳偿还其上述借款自2019年12月22日起至款项还清之日止的逾期利息，并按逾期利息的利率计收复利[逾期利息月利率为9.7875‰（月利率6.525‰上浮50%执行）]；3.本案的案件受理费由张春洪、李进芳承担。事实及理由：2016年，张春洪、李进芳因蔬菜种植需要资金，向澄江信用联社旧城分社申请贷款。2016年6月17日，其与张春洪、李进芳签订了《个人循环借款合同》，合同约定张春洪、李进芳向其申请借款额度70000元，使用期限自2016年6月17日至2019年6月17日止，借款合同还对还本付息、罚息的计收等事项进行了约定。同日，其与张春洪签订了《个人循环借款合同补充协议》，补充协议对张春洪使用金碧惠农卡自助办理贷款进行了约定。合同签订后，张春洪于2016年6月20日使用金碧惠农卡办理了50000元贷款，借款期限自2016年6月20日至2017年6月20日，贷款利率为6.525‰。在借款合同履行过程中，张春洪、李进芳尚欠期内利息989.63元，一直未偿还过任何本金，至今尚欠借款本金50000元。其已向张春洪、李进芳催讨多次，但张春洪、李进芳一直未履行偿还义务。综上，依法成立的合同受法律保护。张春洪、李进芳逾期不还款的行为侵害了其合法权益，现特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告张春洪未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩。被告李进芳辩称，其与张春洪系夫妻关系。其和张春洪与澄江信用联社签订《个人循环借款合同》时，是张春洪让其在合同上签字的，但合同的内容是什么其不清楚。诉状当中称是种植蔬菜需周转资金根本不属实，因为张春洪与其没有耕种田地。2017年9月，张春洪离家至今未归。对于张春洪借款后，如何开支这笔借款，其不知晓。现其没有能力偿还该笔借款，也不愿意承担偿还责任。当事人围绕诉讼请求及答辩理由向本院提交了营业执照、金融许可证、法定代表人证明、法定代表人身份证、借款申请书、张春洪、李进芳身份证复印件、结婚证、《个人循环借款合同》《个人循环借款合同补充协议》、催收通知书、贷款账明细等证据在案佐证，本院予以确认。根据当事人的陈述和经审查确认的上述证据，本院认定本案事实如下：澄江信用联社于2006年10月13日经中国银行业监督管理委员会玉溪监管分局颁发了《金融许可证》，并在澄江县工商行政管理局进行了登记，经营范围为吸收公众存款、发放短期、中期和长期贷款等业务。张春洪、李进芳系夫妻关系，两人于2016年6月17日共同与澄江信用联社签订《个人循环借款合同》，合同约定：张春洪、李进芳向澄江信用联社申请借款额度为70000元，授信期限为三年，自2016年6月17日至2019年6月17日止，借款用途为种植蔬菜，借款利率以每笔贷款发放时的借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮80%确定，具体执行利率、期限、用途等以借款凭证记载为准，借款凭证载明的利率为固定利率，合同期限内不调整。违约责任为：逾期利息在借款合同期内利率基础上加收50%，并按逾期利率计收复利。同日，张春洪与澄江信用联社签订《个人循环借款合同补充协议》，补充协议对张春洪使用金碧惠农卡自助办理贷款进行了约定。借款合同及补充协议还对其他事项进行了约定。在授信期限内，张春洪于2016年6月20日向澄江信用联社借款50000元，借款期限为一年，即自2016年6月20日起至2017年6月20日止，借款利率为年利率7.83%。借款期限内，张春洪按合同约定向澄江信用联社支付期内利息至2017年3月21日。借款到期后，张春洪未偿还借款本金，也未支付尚欠的期内利息989.63元，经澄江信用联社催收，张春洪仍未履行还本付息义务。2017年9月，张春洪离家出走下落不明。2020年2月25日，澄江信用联社向本院提起诉讼。本院认为，借款合同是借款人向出借人借款，到期由借款人向出借人返还借款并支付利息的合同。本案中，张春洪、李进芳与澄江信用联社签订授信额度为70000元的《个人循环借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性和禁止性规定，属合法有效的借款合同法律关系，依法应受法律保护。《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：借款人应当按照约定的期限返还借款；第二百零七条规定：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。在《个人循环借款合同》约定的授信期限内，张春洪于2016年6月20日向澄江信用联社借款50000元，还款期限至2017年6月20日，而张春洪仅支付期内利息至2017年3月21日，借款期限届满后未偿还借款本金及支付剩余期内利息，违反了上述法律规定及双方合同约定，张春洪、李进芳作为《个人循环借款合同》的借款方，在该合同项下发生的借款，均应共同承担还本付息的义务，按照合同约定，逾期利率在期内利率基础上加收50%即年利率11.745%计算，并对不能按期支付的逾期利息按年利率11.745%计收复利，故对澄江信用联社要求张春洪、李进芳偿还借款本金50000元及期内利息、逾期利息、复利的诉讼请求，本院予以支持。但需要说明的是，根据2017年8月4日《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（法发[2017]22号）文件精神，为促进经济和金融良性循环、健康发展，有效降低实体经济的融资成本，每年度的前述利息、罚息、复利总计应以未偿还本金为基数的24%为上限。李进芳提出其虽然在《个人循环借款合同》上签名，但并不清楚合同的内容及张春洪借款后，如何开支这笔借款，其不知晓，其也没有用过该借款的辩解主张，其未提供任何证据予以证实，故对李进芳的该项辩解，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告澄江县农村信用合作联社于2016年1月17日与被告张春洪、李进芳共同签订的《个人循环借款合同》及与被告张春洪签订《个人循环借款合同补充协议》有效；二、由被告张春洪、李进芳于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告澄江县农村信用合作联社借款本金50000元、期内利息989.63元，截止至2019年12月21日的逾期利息及复利17415.98元，上述共计68405.61元；自2019年12月22日起的逾期利息以未偿还的借款本金为基数按年利率11.745%计算至款项还清之日止，并对不能按时支付的逾期利息按年利率11.745%计收复利（每年度的前述逾期利息、复利总计应以未偿还本金为基数的24%为上限）；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费1510元、公告费600元，两项合计2110元（原告澄江县农村信用合作联社已预交），由被告张春洪、李进芳共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或法定代表人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。本判决书生效后确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为二年。审 判 长  马利亚人民陪审员  徐江元人民陪审员  杨文明二〇二〇年七月二十七日书 记 员  王志康