东营市东营区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鲁0502民初2231号 原告：中国平安财产保险股份有限公司。住所地：广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**。统一社会信用代码：914403007109307208。 法定代表人：孙建平，董事长。 委托诉讼代理人：李华萍，山东众成清泰（东营）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄素玲，山东众成清泰（东营）律师事务所律师。 被告：董俊宁，女，1978年10月15日出生，汉族，住山东省广饶县。 原告中国平安财产保险股份有限公司（平安保险公司）与被告董俊宁保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人李华萍到庭参加诉讼。被告董俊宁经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告董俊宁偿还原告平安保险公司理赔款38319.18元；2、判令被告董俊宁支付原告平安保险公司付逾期保费989.64元；3、依法判令被告董俊宁向原告支付违约金(自2018年1月22日起，以39308.82元为基数，按年利率24%计算至实际清偿之日止，截至起诉日暂计18579.97元)；4、本案的律师费用和诉讼费用由被告董俊宁承担。 事实和理由：2016年12月2日，被告董俊宁通过陆金所互联网金融交易平台与出借人订立《个人借款协议》，约定借款50000元，借款期限36个月，按月等额还本付息。被告董俊宁就该借款向原告平安保险公司投保个人借款保证保险。但被告董俊宁自2017年11月3日起，未履行合同约定的还款义务。原告平安保险公司按照保险合同约定于2018年1月22日按约向出借人进行理赔，代偿金额共计38319.18元，出借人向原告出具了《理赔确认书》。根据保险单约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。原告平安保险公司多次向被告董俊宁进行催收，被告董俊宁未偿还。原告平安保险公司请求法院支持诉讼请求。 被告董俊宁未作答辩。 本院经审理认定以下事实： 2016年12月2日，被告董俊宁通过上海陆金所互联网金融信息服务有限公司（以下简称陆金所）名下陆金所网站平台操作申请注册，注册的用户名为×××89，董俊宁在《个人借款申请确认书》上签字，确认并承诺上述用户各项下的一切操作及行为（包括但不限于操作该用户名项下陆金所账户、通过陆金所以网络在线点击确认方式达成《个人借款协议》等）均为本人亲自所为，因此产生的一切后果均由本人承担；个人借款申请确认书载明了董俊宁申请借款授权银行账户的信息、借款流程、还款等内容，授权的银行账户信息为董俊宁在中国建设银行开立的银行账号为×××02，并确认授权陆金所或陆金所委托的第三方将借款划转至上述授权银行账户。 2016年12月2日，被告董俊宁通过上述陆金所网站平台以网络在线点击确认的方式与分别与出借人范晨、张文、蔡建梅、张守军、陈佩莲签订《个人借款协议》，分别约定向上述借款人借款10000元，共计50000元，载明的借款用途为日常生活消费，借款年利率为8.4%，借款期限为36个月，还款方式为每月等额本息，每月还款日为3日，借款起息日为2016年12月2日，到期日为2019年12月3日，每月分别向各借款人还款315.21元。上述五份《个人借款协议》对借款、还款、逾期还款、提前还款、借款的转让、信息授权、还款保障进行了约定，其中还款保障条款约定，本协议项下借款由保险公司提供还款保障，借款人在借款时，已向保险公司投保个人借款保证保险，当借款人逾期且任何一期应付款项逾期满80日时，由该协议约定的保险公司根据保险合同或其他还款保障文件承担保障责任。 2016年12月2日，被告董俊宁向原告平安保险公司投保平安个人借款保证保险，原告平安保险公司向被告董俊宁出具了保险单，保险单约定由平安保险公司为董俊宁向范晨、张文、蔡建梅、张守军、陈佩莲的上述借款提供保证保险，董俊宁每月交纳的保险费率为0.56%即280元，保险费缴费日期为借款协议载明的还款日即每月3日，并同意由平安保险公司委托银行或其他支付机构从投保人指定的账户中扣除每月应缴保险费，投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款还应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。保险理赔条款约定，投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，如投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人已违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人支付违约金。 2016年12月2日，董俊宁在《资料代传递服务委托书》上签字，同意委托平安普惠公司及其各地分公司（以下简称受托方）向其提供资料代传递服务，委托事项包括为其个人借款申请提供资料代传递服务，将其提交的借款申请等相关资料和信息传递至与受托方合作的借款提供方、中介服务机构等主体；董俊宁承诺向受托方即平安普惠公司支付服务费；借款发放成功时，应向受托方支付借款本金金额的3%作为期初服务费，董俊宁同意并不可撤销地授权受托方或受托方委托的第三方将上述期初服务费从发放的借款中扣取，并且明确知晓后续还款所需支付的保费、服务费等各项费用均以借款金额（包含期初服务费）为基数进行计算；借款期限内，每月向受托方支付借款本金金额的0.79%作为月服务费，同意并不可撤销地授权受托方或受托方委托的第三方从本人贷款发放及还款账户中将上述服务费全额或部分扣除并划转至受托方的账户，而无需在任何一次划扣前另行取得本人的同意或通知本人。 2016年12月2日，董俊宁在《付款金额一览表》回执上签字，确认借款金额为50000元，扣除期初服务费1500元，董俊宁须每月交纳保险费280元，每月服务费395元，每月还款本息1576.06元，每月付款总额为2251.06元。 2016年12月2日，被告董俊宁通过陆金所平台收得借款50000元。2017年7月20日，出借人张守军将债权8247.08元转让给陈思光。2017年7月24日，出借人范晨将债权8247.08元转让给颜廷奎。2018年1月13日出借人陈佩莲将债权7469.22元转让给陈坚。原告平安保险公司将保险单的被保险人张守军、范晨、陈偑莲变更为陈思光、颜廷奎、陈坚。 截至2018年1月22日，被告董俊宁逾期未还本金37345.9元、逾期利息904.55元、逾期罚息68.73元、逾期保费989.64元未付。2018年1月22日，原告平安保险公司代被告董俊宁分别偿还了债权人张文、蔡建梅、陈思光、颜廷奎、陈坚7663.83元，共计38319.15元，张文、蔡建梅、陈思光、颜廷奎、陈坚分别给平安保险公司分别出具理赔确认书，确认已收到平安保险公司代偿的上述款项。 本院认为，被告董俊宁通过陆金所网站平台以网络在线点击确认的方式分别与出借人范晨、张文、蔡建梅、张守军、陈佩莲签订的《个人借款协议》，向上述出借人借款50000元，并在《付款金额一览表》回执上签字的相关证据，能够认定董俊宁向上述出借人借款的行为系董俊宁的真实意思表示，该行为不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方当事人应按照约定全面客观履行各自义务。被告董俊宁未按约定还款构成违约，还应承担相应的违约责任。 被告董俊宁系通过陆金所网站平台以网络在线点击确认的方式签订《个人借款协议》，《个人借款协议》还款保障条款约定该借款协议项下的借款由保险公司提供还款保障，董俊宁选择通过网站平台且以网络在线点击确认的方式借款，能够认定被告董俊宁同意按照《个人借款协议》的约定选择平安保险公司为其案涉借款提供保证保险，平安保险公司提供的证据能够证明被告董俊宁与平安保险公司确已形成保证保险合同关系，被告董俊宁应依约定支付剩余保险费。平安保险公司请求董俊宁支付剩余保险费989.64元，符合合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。 《个人借款协议》签订后，董俊宁未按约定及时足额偿还借款本息，已构成违约，除应支付剩余款项外，还应承担相应的违约责任。 《个人借款协议》履行期间，出借人张守军、范晨、陈佩莲分别将债权转让给陈思光、颜廷奎、陈坚的行为不违反法律规定，应予准许。因董俊宁未按照约定及时足额偿还借款，导致出现约定的理赔事项，原告平安保险公司依约定偿还借款本息后，被告董俊宁应依照保险合同约定向原告平安保险公司支付代偿理赔款、违约金等款项。原告平安保险公司请求被告董俊宁支付代偿理赔款38319.18元，本院支持31319.15元，超出部分，本院不予支持。 关于原告平安保险公司请求按年利率24%支付违约金诉讼请求。本院认为，原告平安保险公司代偿款项后的损失实质系代偿款项产生的利息损失，对于该利息损失，本院根据合同履行、当事人过错以及当事人的实际损失、预期利益等综合因素，酌情按年利率13%计算，超出部分，本院不予支持。被告董俊宁经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为自动放弃部分诉讼权利。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告董俊宁于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿理赔款38319.15元； 二、被告董俊宁于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费989.64元； 三、被告董俊宁于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（以39308.79元为基数，自2018年1月22日起至实际给付之日止，按照年利率13%计算）； 四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。 被告如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1247元，减半收取计624元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担72元，被告董俊宁负担552元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省东营市中级人民法院。 审判员  韩受朋 二〇二〇年七月八日 书记员  宿 宁