广东省四会市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1284民初1949号原告：中国农业银行股份有限公司四会市支行，住所地：四会市************，统一社会信用代码：914***********884X。负责人：李汉邦，系该支行行长。委托代理人：蒋嘉晖，广东格林律师事务所律师。被告：陈志乐，男，汉族，1991年8月13日出生，住广东省四会市****************，公民身份号码：441************118。原告中国农业银行股份有限公司四会市支行与被告陈志乐金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月9日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年6月9日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人蒋嘉晖、被告陈志乐到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2016年1月29日，被告为购买位于四会市**************的房屋，作为申请人向原告申请“二手房贷款”，填写了《个人信贷业务申请表》并在上述申请表上签名。经原告审核批准后，双方于2016年2月6日签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：被告作为借款人向原告借款13万元；借款用途为购买住房；借款期限为120个月；还款方式为等额本息还款法；执行利率为浮动利率，按人民银行同期贷款利率上浮5%确定；借款人逾期还款的，从逾期之日起在执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息（含罚息）计算复利；抵押人应在合同签订之日起180日内办妥抵押登记，借款人和抵押人逾期办理抵押预告登记或抵押登记的，自约定期限届满次日起，对借款剩余本金按每日万分之五的比例支付违约金；贷款人采取诉讼方式实现债权的，律师费、差旅费及其他实现债权的费用由借款人和担保人承担。上述《个人购房担保借款合同》签订后，2016年6月17日，原告依约将借款13万元转入被告指定账户。同日，被告在《借款凭证》上签字，确认约定的借款已经全部到款，并确认正常执行利率为年利率5.145%、逾期利率为年利率7.7175%，借款日期为2016年6月17日，还款日为每月17日。原告发放贷款后，被告部分月份没有按约定还款日进行还款，已拖欠多期本息没有偿还，并且从2020年1月起，被告开始停止还款。暂计至2020年3月22日，被告已拖欠原告借款本金94689.58元，利息2513.33元没有偿还。原告多次要求被告还款，被告仍拒不付款，其行为已经构成违约。为维护原告自身合法权益。故诉至法院，请求判令：一、解除原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》（编号：440***********450）。二、被告立即向原告归还贷款本金94689.58元。三、被告立即向原告支付利息（暂计至2020年3月22日利息为2513.33元，之后的利息应按照《个人购房担保借款合同》和《借款凭证》约定计至被告还清所有欠款之日止）。四、本案原告的律师费7776.23元由被告承担。以上本金、利息、律师费暂共计104979.14元。五、本案诉讼费用由被告承担（包括但不限于案件受理费、财产保全费、公告费等）。六、原告有权以位于四会市**************的抵押房产的折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿。原告提供如下证据：1、中国农业银行个人信贷业务申请表，证明被告陈志乐向原告申请个人信贷业务。2、个人购房担保借款合同，证明原告与被告签订了《个人购房担保借款合同》及原被告在上述合同中对借款金额、借款期限、借款用途、还款日、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、抵押担保等各项内容进行了明确约定。3、借款凭证，证明原告依约向被告发放按揭贷款，并直接汇入个人购房担保借款合同中被告指定的账户；被告在《借款凭证》上签字，确认约定的借款已经全部到款，并对执行利率、逾期利率等内容进行了确认。4、不动产抵押登记证明，证明被告以贷款所购的涉案房产，办理了以原告为抵押权人的抵押登记手续，原告有权就案涉房产优先受偿。5、贷后管理系统截图，证明原告贷款发放后，被告部分月份没有按约定还款日还款，已拖欠多期本息没有偿还，并且从2020年1月起，被告开始停止还款。6、被告还款银行流水明细，证明暂计至2020年3月22日，被告已经拖欠原告借款本金94689.58元，利息2513.33元没有偿还。7、委托代理协议、委托诉讼清收清单、律师费发票。证明原告有权依照约定要求被告承担律师费。被告辩称：我方确实是逾期还款，但要求继续履行合同。共逾期10000多元，一次性结清我方没有能力偿还。被告对原告提交的证据发表如下意见：对证据1-7的三性均无异议。被告陈志乐没有举证。根据原告的陈述及被告的答辩和经庭审质证的证据，本院认定事实如下：2016年1月29日，被告陈志乐以购房为由向原告申请贷款。2016年2月6日，原告与被告签订了《个人购房担保借款合同》，约定被告陈志乐向原告借款13万元，用于购买位于四会市**************的房屋；借款期限为120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之伍后确定；借款人申请并授权贷款人将全部借款直接划入（户名：邱国球，开户行：中国农业银行股份有限公司四会大同支行，账号：622*************416）银行账户；还款方式为等额本息还款，还款周期为一个月;借款担保为抵押，被告陈志乐所购房屋设定为抵押物；担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用等内容。被告陈志乐在合同借款人及抵押人一栏上签名捺印。2016年6月17日，原告依约发放贷款13万元到被告陈志乐指定的银行账户，被告陈志乐在《借款凭证》借款人一栏上签名捺印予以确认。《借款凭证》载明借款日为2016年6月17日，到期日期为2026年6月16日，执行利率5.14500%，逾期利率7.71750%，还款日为每月17日等内容。2016年6月8日，四会市国土资源局核发了四会市***************屋的不动产登记证明，不动产权证号：粤（2016）四会市不动产权第0000005号，抵押方式为一般抵押，权利人为原告。原告诉称截止2020年3月22日，被告陈志乐尚欠原告借款本金94689.58元，利息,2513.33元，合计97202.91元。而从原告提交的证据6还款银行流水明细及庭审查明可知，被告是拖欠2019年7-9月份、2020年1-3月份的月按揭款项，按该期间约950元每月的按揭款，拖欠借款本金应为约5700元，其余9万多元是未到期借款本金，逾期的借款本金与未到期借款本金一共94689.58元。至本案庭审时，双方确认被告尚拖欠2019年7-9月份、2020年1月至庭审时当月的月按揭款项，至本案作出判决前，被告没有提出其已履行当前已到期和逾期的全部或部分银行按揭款的凭据。2020年1月18日，原告与广东格林律师事务所签订了《委托代理合同》，约定原告委托广东格林律师事务所的蒋嘉晖律师团队作为其与被告陈志乐金融借款合同纠纷一案的代理人。2020年6月4日，广东格林律师事务所向原告出具金额为7776.23元的律师费发票。本院认为，被告陈志乐因购买房屋缺乏资金为由向原告借款13万元，并签订《个人购房担保借款合同》，双方的借贷关系合法有效，受法律保护。关于原告主张要求解除与被告签订的《个人购房担保借款合同》的问题，本院根据双方签订的该合同中第十一条第四款中，原告可对被告未按约定按期足额偿还借款的行为行使的权利有：有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿等；其中有权提前收回已发放借款实际是包含了与借款人解除按揭借款约定的前提，故对原告此主张予以支持。根据查明的事实，截止2020年3月22日，被告陈志乐尚欠原告借款利息2513.33元及六期按揭款，已构成违约。根据《个人购房担保借款合同》第十一条第四款“借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款”的约定，原告要求被告陈志乐归还借款本金94689.58元元及支付利息2513.33元（利息暂计至2020年3月22日，之后的利息按照《个人购房担保借款合同》和《借款凭证》约定计至还清借款本息之日止）的诉求，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。关于原告主张的律师费，根据《个人购房担保借款合同》的约定，原告为实现债权而发生的律师费应由借款人承担，现原告委托广东格林律师事务所起诉被告追讨拖欠的借款，双方签订了书面委托合同，且原告已按合同支付了律师费7776.23元，原告委托律师庭审期间亦到庭参加了诉讼，该律所亦已履行委托代理职责。因此，原告要求被告陈志乐支付律师费7776.23元的诉求，有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告要求对被告抵押的坐落于四会市**************的房屋的折价、拍卖所得款享有优先受偿权的诉求，作如下分析：原被告签订《个人购房担保借款合同》时，被告是以购买的房屋作为借款的抵押物，并于2016年6月*日办理了抵押登记，担保的债权数额为13万元，现被告违约，逾期多期贷款本息，故原告主张对抵押财产享有优先受偿权，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司四会市支行与被告陈志乐签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：440***********450）；二、被告陈志乐应于本判决生效之日起十日内清偿借款本金94689.58元、利息2513.33元（利息暂计至2020年3月22日，之后产生的利息按照《个人购房担保借款合同》和《借款凭证》的约定计至还清借款本息之日止）给原告中国农业银行股份有限公司四会市支行。三、被告陈志乐应于本判决生效之日起十日内支付律师费7776.23元给原告中国农业银行股份有限公司四会市支行。四、原告有权以位于四会市**************的抵押房产的折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1200元，由被告陈志乐负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员  黄建强二〇二〇年七月二十九日书记员  叶永发