福建省福州市台江区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0103民初4652号 原告：张凤，男，1986年5月19日出生，汉族，住福建省福清市。 委托诉讼代理人：陈宇超，福建坤广律师事务所执业律师。 被告：陈龙，男，1988年6月29日出生，汉族，住福建省福州市台江区。 被告：陈天宝，男，1963年11月15日出生，汉族，住福建省福州市台江区。 被告：陈秀云，女，1967年6月27日出生，汉族，住福建省福州市台江区。 原告张凤与被告陈龙、陈天宝、陈秀云民间借贷纠纷一案，本院于2019年10月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告张凤及其委托诉讼代理人陈宇超，被告陈龙到庭参加诉讼，被告陈天宝、陈秀云经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 张凤向本院提出诉讼请求：1、判令陈龙向张凤偿还借款本金人民币290万元并支付利息（以本金230万元为基数，按月利率2%标准，自2018年8月20日起计算至实际偿付之日止；以借款本金30万元为基数，按月利率2%标准，自2018年7月18日起计算至实际偿付之日止；以借款本金30万元为基数，按月利率2%标准，自2018年8月28日起计算至实际偿付之日止）；2、若陈龙未偿还上述借款本息，张凤有权以抵押物【陈天宝、陈秀云名下座落于福州市台江区连体地下1层418附属间、7＃楼708单元房产（榕房权证Ｒ字第**12659-××号）】折价或者拍卖、变卖的所得价款依抵押顺序优先受偿；三、本案全部诉讼费用由陈龙、陈天宝、陈秀云承担。诉讼过程中，张凤变更诉讼请求为：1、陈龙、陈天宝、陈秀云共同偿还张凤借款本金人民币290万元并支付利息（以本金230万元为基数，按月利率2%标准，自2018年8月20日起计算至实际偿付之日止；以借款本金30万元为基数，按月利率2%标准，自2018年7月18日起计算至实际偿付之日止；以借款本金30万元为基数，按月利率2%标准，自2018年8月28日起计算至实际偿付之日止）；2、若陈龙、陈天宝、陈秀云未偿还上述借款本息，张凤有权以抵押物（被告陈天宝、陈秀云名下坐落于福州市台江区连体地下1层418附属间（榕房权证Ｒ字第××号）折价或者拍卖、变卖所得的价款依抵押顺序优先受偿）；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：张凤与陈龙系远房表亲。2017年12月25日至2018年8月28日期间，陈龙因资金周转需要，向张凤借款十四笔，共计人民币930万元，陈龙通过手机短信方式与张凤明确约定每笔借款的借款期限及借款利息。张凤通过银行转账方式已履行全部借款交付义务。借款至今，陈龙仍有五笔借款尚未偿还，金额共计人民币290万元，分别为：1、2018年2月28日借款30万元，约定月利息2.5分，每月28日付息；2、2018年3月5日借款100万元，约定月利息2.5分，每月5号付息；3、2018年4月14日借款100万元，约定月利息2.5分，每月14号付息；4、2018年7月18日借款30万元，约定2018年7月27日归还，利息一分10天（换算利率为月息三分）；5、2018年8月28日借款30万元，约定2018年9月4日归还，未明确借款利息。2018年9月10日，被告陈龙向张凤出具《借条》一张，载明被告陈龙向张凤借款人民币290万元，但未约定还款期限。陈天宝与陈秀云以其名下所有的房屋作为抵押，并于2018年10月19日办理了不动产抵押登记，抵押方式为一般抵押权，被担保债权数额为290万元，该笔抵押为第二次抵押。时至今日，经张凤多番催讨，仨被告仍未还本付息。为此，张凤向法院提起诉讼，望判如所请。诉讼过程中，张凤向本院提出，因其与陈天宝、陈秀云签订的《抵押借款合同》遗失，后经诉讼代理人查询得知，陈天宝、陈秀云二人系以债务加入形式与被告陈龙共同承担涉诉290万元借款本息的还款责任，并提供其二人所有的福州市台江区连体地下1层418附属间、7＃楼708单元房产（榕房权证Ｒ字第××号）作为抵押物为上述借款提供担保，故申请变更诉讼请求为请求陈龙、陈天宝、陈秀云共同偿还张凤借款本金人民币290万元并支付利息；若陈龙、陈天宝、陈秀云未偿还借款本息，张凤有权以抵押物陈天宝、陈秀云名下坐落于福州市台江区连体地下1层418附属间（榕房权证Ｒ字第××号）折价或者拍卖、变卖所得的价款依抵押顺序优先受偿。 陈龙辩称：其对借款本金290万元予以确认，2018年9月10日其和张凤之间有签过一张290万元的借条，双方确认签过这张借条之后就不再计算利息，因此其对于张凤的利息请求有异议，认为利息只能计算到2018年9月10日为止。 张凤向本院提交以下证据： 证据1、借条，证明陈龙于2018年9月10日向原告出具《借条》一张，载明向张凤借款人民币290万元。 证据2、手机短信记录，证明陈龙通过手机向张凤明确每笔借款的借款数额、借款利息及还款期限。2018年5月28日，陈龙以手机短信方式，将2018年2月28日借款30万元、2018年3月5日借款100万元、2018年4月14日借款100万元的付息时间统一变更为每月20日。 证据3、中国农业银行银行卡交易明细清单，证明张凤已履行全部借款交付义务。陈龙于2018年12月25日后未再支付借款利息。 证据4、不动产登记证明【闽（2018）福州市不动产证明第9098533号】，证明2018年10月19日，被告陈天宝、陈秀云提供两人所有的福州市台江区连体地下1层418附属间、7＃楼708单元房产为陈龙向张凤借款290万元作抵押担保，担保方式为一般抵押权，担保数额为主债权人民币290万元。 证据5、抵押借款合同及福州市不动产登记和房屋交易申请表（抵押权首次登记），证明1、2018年10月17日，张凤与陈天宝、陈秀云签订《抵押借款合同》，合同约定张凤出借290万元给陈天宝、陈秀云，月利率2.5%；2、陈天宝、陈秀云以其所有的福州市台江区连体地下1层418附属间、7＃楼708单元房产（榕房权证Ｒ字第**12659-××号）作为抵押物为本借款提供担保。 陈天宝、陈秀云未到庭质证。陈龙质证对于上述证据的真实性无异议。本院亦对上述证据的真实性予以确认。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年12月至2018年8月期间，张凤与陈龙发生了多笔的借贷，双方通过手机短信的方式确认借款的数额和利息等。 2018年2月28日，张凤转账30万元至陈龙账户，陈龙向张凤发送短信确认“收到30万每个月利息2.5分每个月28号付息”。 2018年3月5日，张凤转账100万元至陈龙账户，陈龙向张凤发送短信确认“收到100万每个月利息2.5分每个月5号付息”。 2018年4月14日，张凤分20笔每笔5万元，共转账100万元至陈龙账户，陈龙向张凤发送短信确认“收到100万每个月利息2.5分每个月14号付息25000”。 2018年5月28日，陈龙向张凤发送信息“收到230万每个月20号还利息2.5分一共57500”。 2018年7月17日，陈龙向张凤发送信息“收到30万用到27号还利息1分10天”。2018年7月18日，张凤向陈龙转账30万元。 2018年8月28日，张凤向陈龙转账30万元。陈龙向张凤发送信息“收到30万用到9月4日”。 2018年9月10日，张凤与陈龙结算之后，向张凤出具一张《借条》，内容为：“兹有本人陈龙向张凤借款人民币贰佰玖拾万元正（2900000）此据借款人：陈龙。担保人：（无人签字）2018.9.10”。 根据张凤调取的存档于福州市不动产登记档案馆的《抵押借款合同》，陈天宝、陈秀云于2018年10月17日与张凤签署了《抵押借款合同》，内容为：抵押人：陈天宝、陈秀云（甲方），抵押权人（贷款人）张凤（乙方）、借款人：陈天宝、陈秀云（丙方）。兹有借款人陈天宝、陈秀云向抵押权人（贷款人）张凤借款，以抵押人陈天宝、陈秀云的房产作抵押，经甲乙丙三方充分协商，达成以下抵押借款协议：1.乙方同意出借现金贰佰玖拾万元给丙方，月利率为2.5%（此“2.5”处有涂改痕迹），债务履行期限自2018年10月16日起至2020年10月15日止。2.借款用途生意。3.甲方自愿以有权处分的房产坐落在台江区连体地下1层418附属间房产证号榕房权证Ｒ字第**12659-××号、榕房权证Ｒ字第**12659-××号，……作为抵押物为本借款提供担保。4.上述抵押物房产价值经三方确认为人民币／万元整，由此出现的后果由抵押人与抵押权人双方共负，与登记机构无关。5.抵押物在抵押期内由甲方保管并负责保齐、保全，所需费用由甲方承担。合同落款处，抵押人、借款人均是陈秀云、陈天宝签字，抵押权人（贷款人）系张凤签字。同日，陈天宝、陈秀云与张凤办理了一般抵押权登记【闽（2018）福州市不动产证明第9098533号】。 另，张凤确认，陈龙在出具借条之后向其支付了21230元。张凤认为，此款项系利息，其他利息陈龙均未支付。 诉讼中，张凤陈述：1.陈龙因做进口车生意需要，自2017年年底开始向张凤借款。张凤出借的资金大部分系自有资金，少部分是从他人借来后转借给陈龙。2.张凤出借14笔总金额930万元，除了本案起诉的5笔合计290万元外，其他借款都已经还本付息结算清楚。案涉的5笔借款通过银行转账方式支付给陈龙，出借时未要求陈龙出具借据，只是通过手机信息来确认。3.对于本案案涉的290万元借款，陈龙并未还过本金，陈龙还利息的情况如下：2018年3月27日还了7500元、2018年4月29日还了7500元，2018年5月28日还了7500元，这三笔是还2018年2月28日借款的30万元的利息；2018年3月5日的100万元借款，陈龙还利息2次，即2018年4月5日还息25000元、2018年5月5日还息25000元；2018年4月14日的100万元借款还息一次，即2018年5月14日还息25000元。2018年5月28日，陈龙通过短信确认收到借款230万元，每月20号还利息2.5分（月息57500元），此后分别在2018年6月19日、7月17日、8月14日支付了3次57500元的利息。2018年7月18日的30万元本金和2018年8月28日的30万元本金出借之后，陈龙于2018年10月21日付款7000元、11月21日付款7230元、12月25日付款7000元，合计付款21230元，张凤认为这21230元应是利息。4.《抵押借款合同》的借款与陈龙出具的290万元《借条》但借款是同一笔，签订《抵押借款合同》时，陈龙本人并未在场，故没在该合同上签字。5.本案《借条》只是对借款本金数额作确认，借条上没有约定利息，但是陈天宝、陈秀云签字的《抵押借款合同》中约定了借款月利率2.5%。原先该处填写的利息是“3%”但陈天宝、陈秀云不同意，就改成了2.5%。 陈龙陈述：1.2018年9月10日其向张凤出具借条时双方已经确认免除了借条的利息，所以借条上没有约定利息。2.其父母陈天宝、陈秀云只是提供了一套房产为陈龙的借款作担保，陈天宝、陈秀云不是借款人。3.抵押房产的银行贷款尚未还清，已被在先的抵押权人海峡银行起诉。案涉房产抵押给张凤之后，又因诉讼被法院多次查封。 庭审后，陈天宝到庭陈述了《抵押借款合同》的相关情况。陈天宝表示：1.其子陈龙欠张凤290万元，张凤天天电话联系其，让其来还款，其表示自己没有经济能力，张凤又提出要把陈天宝、陈秀云名下房产抵押给张凤，其只好同意。因此，其夫妻为儿子的案涉债务作抵押担保是事实，其是担保人，并非借款人。2.在不动产登记中心备档的《抵押借款合同》是办理抵押登记当天签字的。办理抵押登记当天，陈龙没在，所以当天就这么签字了（即，陈天宝、陈秀云在《抵押借款合同》上的“借款人”和“抵押人”处签字）。3.签字时，利息一栏应是空白的，月利率“2.5%”有涂改的痕迹，是张凤写的，其不予确认。因为陈天宝夫妻并非借款人，更不可能与张凤约定借款利息，当时签字时候没去检查借款利息的问题。4.陈秀云是其配偶，对情况并不了解，抵押当天是其带着妻子陈秀云去办理了抵押登记手续。 本院认为，张凤主张陈龙向其借款，已提供其向陈龙支付借款的银行流水及陈龙签字确认的《借条》作为证据。陈龙亦确认尚欠张凤借款本金290万元。因此，本院认定张凤与陈龙之间的民间借贷关系成立，借款本金数额为290万元。 根据张凤陈述的支付借款的时间、金额以及陈龙出具《借条》的时间，应认定张凤与陈龙于2018年9月10日对借贷债务做了结算，双方均确认陈龙至2018年9月10日尚欠张凤借款本金290万元未偿还。该借条并未就借款期限作明确约定，故张凤有权随时要求还款。现张凤诉请陈龙向其偿还借款本金290万元，于法有据，本院予以支持。 对于借款利息问题。根据张凤、陈龙收付款情况、双方手机短信确认的借款本金和利息，以及陈龙实际支付利息的情况，可以认定张凤与陈龙原是通过手机短信方式确认借款数额和利率。本案的290万元借款是张凤分五次出借给陈龙。其中，2018年2月28日、2018年3月5日、2018年4月14日出借的三笔借款，陈龙已在2018年5月28日短信确认此230万元“每个月20号还利息2.5分一共57500”，张凤确认陈龙已按此标准向其支付利息3个月（至2018年8月20日），陈龙对此无异议，本院对此予以采信。对于2018年7月18日的30万元借款，陈龙短信确认“收到30万用到27号还利息1分10天”，按此标准折算借款利率，应认定该笔借款约定的借期内利率为月利率3%。张凤陈述陈龙并未偿还该30万元的借款本息，陈龙对此并无异议，本院予以采信。对于2018年8月28日的30万元借款，张凤与陈龙未明确约定借款利率和期限，因此该30万元应认定为无息。 在拖欠上述借款之后，陈龙于2018年9月10日向张凤出具了手写的《借条》。该《借条》将上述五笔借款合并在一张借条之上，且不再约定借款利率和还款期限，陈龙在出具《借条》之后也并未向张凤规律性地支付过借款利息。张凤主张陈龙《借条》所载的290万元借款应按照月利率2.5%计付利息，依据不足，本院不予采纳。陈龙主张在结算时张凤已同意免除了2018年9月10日之前的欠息，但未就此进行举证，本院亦不予采纳。根据陈龙与张凤之间的短信记录及该《借条》所载内容，应认定借贷双方在2018年9月10日结算之后已不再约定后续的借款利息，但2018年9月10日之前的欠息并未约定免除。如前所述，根据张凤和陈龙庭审确认的情况，对于2018年2月28日、2018年3月5日、2018年4月14日的三笔借款，双方原先约定的利率已超过了年利率24%的标准，而陈龙已经支付利息至2018年8月20日，故截至2018年9月10日时，陈龙尚拖欠张凤以230万元为基数，按照月利率2%标准计算的，自2018年8月21日起至2018年9月10日止的利息31759元（230万元×2%×12/365×21天）。对于2018年7月18日的30万元借款，双方短信确认的借款利率已超过年利率24%标准，且陈龙并未付息，故截至2018年9月10日时，陈龙尚拖欠张凤以本金30万元为基数，按照月利率2%的标准计算的，自2018年7月19日至2018年9月10日的借款利息10652元（300000×2%×12/365×54天）。2018年8月28日的30万元借款未约定利息，应为无息。综上，2018年9月10日之前，陈龙合计欠息42411元（31759元+10652元+0），2018年9月10日之后，借贷双方并未约定后续的借款利息。2019年10月23日，张凤因陈龙未偿还借款而提起本案诉讼。故本院判令陈龙应向张凤支付拖欠的2018年9月10日之前的利息42411元，并以290万元为基数，按照年利率6%的标准，向张凤支付自2019年10月23日（起诉之日）起至还清借款之日止的资金占用利息。陈龙在出具《借条》之后向张凤偿还了21230元，该款可用于抵扣其拖欠的利息。 对于张凤提交的《抵押借款合同》，本院认为，该抵押借款合同系在不动产登记中心办理房产抵押登记时签订，《抵押借款合同》的“借款人”处由陈天宝、陈秀云签字，而并无陈龙签字，借款期限约定为自2018年10月16日起至2020年10月15日止。而实际上，陈天宝、陈秀云并未向张凤借款，其在签订该合同之后并未收到张凤出借的任何借款。因此，张凤与陈天宝、陈秀云之间并未成立民间借贷关系。陈天宝在庭审后到庭陈述，《抵押借款合同》是为了办理抵押登记而签订，其并非借款人，未向张凤借款，而只是作为担保人为其子陈龙对张凤的债务提供二人名下的房产作为担保；陈天宝夫妻在“借款人”“抵押人”处都签了名，是因办理抵押登记当日其子陈龙未到场，而其夫妻为了配合办理抵押登记，才由其夫妻两人签字了。陈天宝的陈述与张凤在提起本案诉讼时提交的起诉状所述的“陈天宝与陈秀云以其名下所有的房屋作为抵押，并于2018年10月19日办理了不动产抵押登记……”的情况相符。民间借贷过程中的借款、贷款、抵押担保等行为性质在行为发生时已可确定。张凤在提交起诉材料之后，又以其经过查档才知道陈天宝、陈秀云为借款人为由，要求陈天宝、陈秀云承担借款人的还款义务，实质上推翻了其自认的事实，故本院对于张凤提出的陈天宝、陈秀云系债的加入，为290万元的借款人等主张，本院不予采纳。本案应可高度盖然性地认定，陈天宝、陈秀云并非借款人，而是为陈龙对张凤的290万元债务提供了其名下的房产作为抵押担保的担保人。办理抵押登记时签订的《抵押借款合同》虽载明了借款期限和利率，但并无证据证明该约定是陈龙与张凤之间的合意。陈天宝、陈秀云作为担保人，亦无权与张凤约定陈龙的借款利率。因此，张凤主张陈天宝与陈秀云应与陈龙共同偿还借款本金290万元，并按照月利率2%的标准支付利息，本院不予采纳。陈天宝、陈秀云系自愿为陈龙的案涉债务提供台江区连体地下1层418附属间（榕房权证Ｒ字第××号）作为担保，并办理了抵押权登记。担保房产在本案的抵押登记之前还存在在先的抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十九条关于“同一财产向两个以上债权人抵押的,拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿:（一）抵押权已登记的,按照登记的先后顺序清偿……”的规定,张凤对陈天宝、陈秀云提供的抵押物享有抵押权,有权在抵押物折价或者拍卖、变卖的价款中价值超出顺序在先抵押担保债权的部分中优先受偿。被告陈秀云经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。 综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、《中华人民共和国物权法》第一百九十九条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、陈龙应于本判决生效之日起十日内向张凤偿还借款本金290万元和拖欠的利息42411元，并支付资金占用利息（以290万元为基数，按照年利率6%的标准，自2019年10月23日起计算至还清借款之日止，陈龙已经支付的21230元可用于抵扣其拖欠的利息）。 二、张凤对陈天宝、陈秀云提供的位于台江区连体地下1层418附属间的抵押物（榕房权证Ｒ字第××号）折价或者拍卖、变卖的价款，扣除抵押登记顺序在先的担保债权后，张凤在本判决第一项确定的债权范围内享有优先受偿权。 三、驳回张凤的其他诉讼请求。 如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费35841元，由张凤负担6791元，由陈龙负担29050元（于判决生效之日起七日内支付）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  林 铃 人民陪审员  时湘闽 人民陪审员  杨剑平 二〇二〇年七月十五日 法官 助理  江紫沫 书 记 员  江 梨 附：一、本案适用的主要法律条款 《中华人民共和国民法通则》 第九十条合法的借贷关系受法律保护。 《中华人民共和国物权法》 第一百九十九条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿： （一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿； （二）抵押权已登记的先于未登记的受偿； （三）抵押权未登记的，按照债权比例清偿。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条第一款借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。