云南省大理市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2901民初1787号原告：中国人民财产保险股份有限公司大理州分公司，住所地云南省大理白族自治州大理市（大理经济开发区）云岭大道中段。统一社会信用代码：9153290099262056X9。负责人：陈忠杰，职务经理。委托诉讼代理人：闻颖，云南展腾律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：郭丽莎，云南展腾律师事务所实习律师，特别授权代理。被告：褚飞，男，1975年5月7日出生，汉族，现住大理白族自治州宾川县。原告中国人民财产保险股份有限公司大理州分公司（以下简称中财保大理州分公司）与被告禇飞保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月26日立案受理后，依法由审判员施银慧适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中财保大理州分公司的委托诉讼代理人闻颖、郭丽莎到庭参加了，被告禇飞经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中财保大理州分公司向本院提出诉讼请求如下：1.判令被告立即向原告偿还理赔款105,420.38元；2.判令被告立即向原告支付保费9,129.93元；3.判令被告向原告支付违约金（以114,550.31元为基数，从2019年4月1日起至上述款项还清之日止，按每日千分之一计算）；4.判令被告承担本案案件受理费。事实与理由：被告因生活周转需要，拟向中国农业银行股份有限公司大理市支行（以下简称“农业银行”）申请贷款，遂作为投保人。于2017年10月7日与原告签订《个人信用贷款保证保险合同》，约定保险金额165,873.54元，保险费月费率1.501%，每月保险费2,489.98元。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年11月10日，农行大理分行与被告签订了《个人担保借款合同》，贷款金额150,000元，贷款期限为36个月，贷款年利率为6.65％等。同日农行大理分行向被告发放贷款150,000元。从2018年11月起，被告未履行还款义务，也未向原告支付保险费。2019年2月28日，鉴于约定的赔偿等待期届满，原告依照保险合同约定向农业银行进行了理赔，理赔款金额为105,420.38元。根据保险合同约定，原告理赔后，被告应向原告归还全部理赔款，支付未付保险费。原告作为保险人理赔后有权向被告主张相应的权利，特向贵院起诉。被告禇飞未到庭，也未向法庭提交答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.身份证复印件1份；2.个人信用贷款保证保险投保单原件、人保助贷险3年期等额本息还款计划表原件、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单抄件（加盖印章）、个人担保借款合同原件、中国农业银行借款凭证原件各1份；3.索赔申请书原件、代偿债务与权益转让书原件（一式两联，业务联与财务联）、中国农业银行股份有限公司大理市支行个贷中心（被告还款明细）原件、理赔记录表原件、赔款费/用计算书原件各1份。本院认为，被告禇飞经本院合法传唤未到庭，视为放弃举证质证的权利，经本院审查，原告提交的上述证据真实合法，与本案有关联，本院予以确认。根据本院确认的证据，结合到庭当事人的庭审陈述，本院确认本案法律事实如下：被告于2017年11月1日在原告处投保个人信用贷款保证保险。此后，原告向被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，约定原告为被告在中国农业银行股份有限公司大理分行（以下简称农行大理分行）的150,000元贷款本息提供保险保证，保险费为89,639.28元，保险费按月支付，每月2,489.98元。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年11月10日，中国农业银行股份有限公司大理市支行与被告签订了《个人担保借款合同》，贷款金额150,000元，贷款期限为36个月，贷款年利率为6.65％等。原告为《个人担保借款合同》提供担保。同日中国农业银行股份有限公司大理市支行向被告发放贷款150,000元。因被告未按期还本付息，农行大理分行于2019年3月1日向原告发出《索赔申请书》，原告作出《理赔确认书》，为被告向农行大理分行代偿贷款本金103,276.76元、利息2,143.62元，合计105,420.38元。农行大理分行同日向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，将对被告追偿的全部权益转让给原告。同时被告尚欠原告保单项下约定的以110天计算的保险费9,129.93元。本院认为，本案系保证保险合同纠纷。原告与被告之间签订的保证保险合同，系双方意思表示真实，内容合法有效，原、被告均应按照合同约定履行自己的义务。本案投保人禇飞未按《个人担保借款合同》约定偿还借款本息，保险合同约定的保险事故已经发生，原告作为保险人对被告禇飞在农行大理市支行的贷款承担保证保险责任后，被告禇飞应依约向原告履行偿还保险赔偿款及支付保险费的义务。被告因向银行贷款未能如约还款，逾期后原告代偿了被告欠付的借款本息共计105,420.38元，已经履行了合同义务，被告未向原告履行清偿义务，其行为已经构成违约，故原告有权要求被告偿还尚欠理赔款105,420.38元，并承担相应的违约责任。原告要求被告按照合同约定，支付赔偿等待期80天，赔款等待期30天保费9,129.93元，不违反法律规定，本院予以支持。原告主张以理赔款及未付保险费为基数，自2019年4月1日起计算违约金不违反法律规定，本院予以确认。关于违约金的计算标准，虽保险单中约定“以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人交纳违约金”,但原告并未对因被告违约造成原告的损失提供相关证据予以证明，原告理赔后的损失为资金占用期间的利息损失，根据违约金兼具惩罚性和补偿性的原则，原、被告约定的违约金标准过高，本院予以适当调整。参照民间借贷中关于利息的相关规定，本院酌定按年利率24%的标准计算，原告主张超出的部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院》第二十六条第一款之规定，判决如下：一、被告禇飞应于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司大理州分公司支付理赔款105,420.38元、保费9,129.93元，合计114,550.31元。并支付自2019年4月1日起至款项付清之日止按年利率24%计算的违约金。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司大理州分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,591元，减半收取1,295元，由被告禇飞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。审判员  施银慧二〇二〇年七月二十一日法官助理张宏书记员杨清