重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初607号原告：中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行，住所重庆市渝中区五一路**，统一社会信用代码915001039028691782。负责人：姜栋林，该支行行长。委托诉讼代理人：田景杰，重庆佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：余玲峰，重庆佳程律师事务所实习律师。被告：乔书领，男，1960年12月13日出生，汉族，住，住河北省邢台市隆尧县/div>被告：黄会敏，女，1965年2月10日出生，汉族，住，住河北省邢台市隆尧县/div>原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行（以下简称农业银行渝中支行）与被告乔书领、被告黄会敏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行渝中支行的委托诉讼代理人田景杰到庭参加了诉讼。被告乔书领、黄会敏经公告送达传票，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行渝中支行基于《个人购房担保借款合同》向本院提出诉讼请求：1.被告乔书领、黄会敏向原告偿还截至2019年10月12日的借款本金2006844.16元、利息39783.66元、罚息1147.81、复利531.43元，共计2048307.06元；2.被告乔书领、黄会敏向原告偿还自2019年10月13日起至本息结清之日止的罚息（罚息以尚欠本金2006844.16元为基数按执行利率上浮50%计收）、复利（复利以应付未付利息及罚息之和为基数按罚息利率计收）；3.被告乔书领、黄会敏向原告偿还律师费2000元等原告为实现债权已产生的费用；4.原告对被告乔书领所有的位于重庆市江北区房屋折价或拍卖、变卖后所得价款优先受偿；5.被告乔书领、黄会敏承担本案全部诉讼费用。被告乔书领、黄会敏未作答辩。经审理查明的贷款事实如下：贷款人：农业银行渝中支行。借款人：乔书领。抵押人：乔书领。贷款本金：304万元。贷款期限：240个月，从2010年6月10日起至2030年6月9日止。贷款用途：购买位于江北海尔路988号36幢1-1的房产。贷款利率：浮动利率。在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上下浮30%，首期执行年利率4.158%。借款发放后遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人、保证人或抵押人。发放贷款情况：2010年6月10日，农业银行渝中支行向乔书领发放贷款304万元。罚息的计收：借款人未按《个人购房担保借款合同》约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。复利的计收：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。约定还款方式：借款人以每1个月为一个还款周期，每期末月的借款对应日为还款日。采用等额本息还款法偿还借款本息。抵押担保情况：借款人以坐落于重庆市江北区的房屋（权证号：**地证2012字第××号，建筑面积403.19㎡）为前述借款设定抵押，并依法办理抵押登记。抵押担保的范围包括《个人购房担保借款合同》项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。违约责任：《个人购房担保借款合同》有效期内，借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。实现债权费用：借款人声明与保证，按照《个人购房担保借款合同》约定收回或者提前收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等实现债权、抵押权的费用时，贷款人均可直接从借款人在贷款人处开立的账户划收。农业银行渝中支行与重庆佳程律师事务所签订《委托代理协议》，并实际支付律师费2000元。其他应予说明的情况：2010年4月15日，黄会敏与乔书领就案涉借款共同签署《中国农业银行个人房地产贷款申请表》，并在“同意抵押担保”一栏共同签字。同日，黄会敏向农业银行渝中支行出具《共同还款责任书》，载明其与借款人属夫妻关系，对借款人向农业银行渝中支行申请的个人住房贷款304万元将由其与乔书领共同偿还，如一方无力按《个人购房担保借款合同》约定按期偿还贷款时，其他方仍继续承担还款责任；如未能还款，黄会敏与乔书领愿以购买的房产清偿债务。欠款情况：截至2020年7月21日，乔书领尚欠贷款本金2006844.16元、利息89432.12元、罚息6602.03元、复利2976.08元。争议解决方式：《个人购房担保借款合同》履行中发生的争议，各方可协商解决，也可以诉讼方式解决，由，由贷款人住所地人民法院管辖/div>本院认为，农业银行渝中支行与乔书领签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。农业银行渝中支行按约发放贷款后，乔书领未按照约定履行还款义务，其行为已构成违约，农业银行渝中支行有权宣布全部贷款提前到期，要求乔书领立即偿还全部贷款本息，按照合同约定计收罚息。因农业银行渝中支行向乔书领邮寄的《贷款提前到期通知书》未被签收，农业银行渝中支行起诉来院并在庭审中确认以起诉方式宣布贷款提前到期，故乔书领、黄会敏收到起诉状副本后，应视为其收到农业银行渝中支行宣布提前到期的通知，乔书领、黄会敏收到起诉状副本的时间即为贷款提前到期日，因此本院认可农业银行渝中支行在诉讼中提交的截至2020年7月21日的欠款金额，并以此作为剩余贷款提前到期的计算基数。根据《个人购房担保借款合同》约定，乔书领以其所有的位于重庆市江北区的房屋提供抵押担保，并已办理房屋抵押登记手续，农业银行渝中支行请求对该房屋享有优先受偿权，本院依法予以支持。关于罚息及复利。《个人购房担保借款合同》约定的贷款执行利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础下浮30%，罚息利率为借款执行利率上浮50%，该约定条款下的罚息利率并未超出法律规定年利率24%的上限，本院对以未还本金为基数按此罚息利率计算的罚息予以确认。《个人购房担保借款合同》虽约定对借款期内产生的应付未付利息及借款逾期后产生的应付未付利息均计收复利，但农业银行渝中支行主张的截至2020年7月21日的复利仅以期内利息为基数计算，本院对此予以支持，农业银行渝中支行自2020年7月22起主张的复利，亦应以期内利息为基数按罚息利率计算。关于黄会敏是否应当承担还款责任。本院认为，黄会敏出具的《共同还款责任书》载明其承诺与乔书领共同偿还案涉贷款，此系黄会敏真实意思表示，故黄会敏应与乔书领共同承担还款责任。关于律师费。《个人购房担保借款合同》约定收回或者提前收回借款本金、利息、罚息、复利以及诉讼费、律师费等实现债权、抵押权的费用时，贷款人均可直接从借款人在贷款人处开立的账户划收，现农业银行渝中支行就本案委托律师事务所参与诉讼并实际支付律师费，故本院对农业银行渝中支行要求乔书领、黄会敏支付律师费的诉请予以支持。乔书领、黄会敏经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为放弃相应民事诉讼权利，本院依法可以缺席审理并作出判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告乔书领、被告黄会敏在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行支付贷款本金2006844.16元以及截至2020年7月21日的利息89432.12元、罚息6602.03元、复利2976.08元；二、被告乔书领、被告黄会敏在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行支付从2020年7月22日起至贷款本息还清之日止，以尚欠本金2006844.16元为基数，按合同执行贷款利率上浮50%计算的罚息，以尚欠利息89432.12元为基数，按合同执行贷款利率上浮50%计算的复利；三、被告乔书领、被告黄会敏在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行支付律师费2000元；四、原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行对被告乔书领所有的坐落于重庆市江北区的房屋享有抵押权，有权就该房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费23202元、公告费560元，由被告乔书领、被告黄会敏负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  陈晓红人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  陈文碧二〇二〇年七月三十日法官 助理  李晓春书 记 员  赵 婧