广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初9647号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市********银大厦，统一社会信用代码：914420********827M。负责人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：姚力平，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：田耒，广东诺臣律师事务所实习律师。被告：郑前山，男，1981年5月16日出生，汉族，住湖北省钟祥市**********，公民身份号码420************458。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中行中山分行）诉被告郑前山金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中行中山分行因被告郑前山拖欠贷款本息，向本院提出诉讼请求：1.解除被告郑前山与原告签订的《个人二手住房贷款合同》（合同编号：JK201**********490号）；2.被告郑前山向原告中行中山分行偿还贷款本金530000元及利息、罚息（利息、罚息暂计至2020年3月4日分别为10370.54元、197.7元；从2020年3月5日起至贷款清偿之日止按合同约定和中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计付）；3.被告郑前山支付原告中行中山分行为追索上述贷款本息而支付的律师费30200元；4.原告中行中山分行对处置被告郑前山提供的抵押房产即位于广东省中山市******************房所得的款项在上述款项范围内享有优先授偿权；5.被告郑前山承担本案的诉讼费。诉讼中，原告中行中山分行对利率明确为：在每一个利率重定价日（即合同约定的贷款利率调整日为每年的1月1日）执行利率水平按照最近一个月五年期以上的LPR加108个基点计收，罚息、复利按执行的贷款利率上浮50%计收。被告郑前山经本院合法传唤，未到庭应诉，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中国银行股份有限公司中山东区支行（中行东区支行）。借款人、抵押人：郑前山。签约情况：2019年9月3日，中行东区支行与郑前山签订《个人二手住房贷款合同》（合同编号：JK201**********490号）。借款用途：购买广东省中山市*******************的房地产。贷款金额：530000元。贷款期限：360个月。还款方式：按月等额本息。贷款利率：浮动利率。以定价日当日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础上浮20%确定；重新定价日的贷款利率以中国人民银行同期同档次贷款基准利率调整上浮20%，执行利率自次年1月1日起按调整后相应期限档次的基准利率及上述浮动幅度调整确定。罚息及复利计收标准：借款人未按约定期限还款，就逾期部分（包括逾期本金和应付未付利息），从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。违约责任：借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，有权要求赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。抵押担保情况：抵押物为郑前山本案中借款所购的位于广东省中山市*******************的房地产，合同约定抵押担保范围为本合同项下借款人的全部债务，包括本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费）等。该房产已于2019年8月28日办理抵押登记手续【不动产登记证明：粤（2019）中山市不动产证明第0165260*】。律师费用情况：中行中山分行委托广东诺臣律师事务所律师为本案诉讼代理人，为此支出律师费用30200元，广东诺臣律师事务所开具了相应金额的律师费发票。贷款发放情况：中行中山分行于2019年10月15日向郑前山指定账户放款530000元。欠款情况：郑前山从2019年11月15日开始未按时足额还款，截至2020年3月4日，郑前山欠贷款本金530000元、利息10370.54元、罚息197.7元（含复利）。另查，中行中山分行出具书面声明：中行东区支行为中行中山分行的下属分支机构，已经声明同意由中行中山分行主张此案的所有权利。本院认为，中行东区支行是中行中山分行的分支机构，其出具声明同意由中行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。郑前山与中行东区支行签订《个人二手住房贷款合同》是双方自愿订立，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。郑前山借款后未按时足额还款，已构成违约，中行中山分行按照合同约定有权行使合同解除权，提前收回全部贷款本金并要求郑前山支付利息、罚息。关于郑前山所欠金额，有中行中山分行提供的还款明细清单、借款借据等证据为证，郑前山没有提供证据反驳，故本院予以确认。关于利率标准，从2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率，按照中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》的规定进行转换。诉讼中，中行中山分行明确选择执行利率转换为以LPR为定价基准加点形式，具体为：加点数值=当前执行利率5.88％-2019年12月发布的5年期以上LPR4.8％=1.08％，即截至2019年12月31日的执行利率为5.88％（4.9%×1.2），从2020年起每年的重定价日为1月1日，执行利率调整为重定价日最近一个月5年期以上LPR加点108个基点。中行中山分行关于执行利率调整的主张，于法无悖，本院予以支持。中行中山分行已诉请解除合同、提前收贷，故贷款期限内的利息应计至判决发生法律效力之日止，提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息。至于律师费，因合同已约定中行中山分行因催收贷款本息产生的费用由郑前山承担，且中行中山分行提交了委托代理合同、律师费发票证据证明本案实际产生了律师费且符合律师费收费标准，故中行中山分行要求郑前山承担律师费，本院予以支持。郑前山提供的抵押物即位于广东省中山市*******************已办理抵押登记手续【不动产登记证明：粤（2019）中山市不动产证明第0165260号】，该抵押登记合法有效。当郑前山不履行上述债务时，中行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在本案债权范围内优先受偿。郑前山经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第二款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除中国银行股份有限公司中山东区支行与被告郑前山签订的《个人二手住房贷款合同》（合同编号：JK201**********490号）。二、被告郑前山于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿借款本金530000元及利息、罚息[利息、罚息截止至2020年3月4日分别为10370.54元、197.7元；从2020年3月5日至本判决生效之日止，利息、罚息（含复利）分别以未到期本金、逾期本金及应付未付利息为基数按《个人二手住房贷款合同》的约定及中国人民银行规定计算；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止的罚息（含复利），以实欠本金及应付未付利息为基数按《个人二手住房贷款合同》的约定及中国人民银行规定计算]。三、被告郑前山向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费30200元。四、在上述债权范围内，原告中国银行股份有限公司中山分行对被告郑前山提供的位于广东省中山市*******************【不动产登记证明：粤（2019）中山市不动产证明第0165260号】以折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权；处置所得价款超出上述债权部分归被告郑前山所有。五、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4753元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预交），由被告郑前山共同负担并于本判决生效之日迳付原告中国银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 唐 群二〇二〇年七月八日书记员 林兆诗肖长妍