广东省珠海市金湾区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）粤0404民初1584号 原告：蔡剑华，男，1993年5月21日出生，汉族，住广东省信宜市**********，公民身份号码：440************835。 被告：王贤滨，男，1982年5月22日出生，汉族，住广东省珠海市金湾区*********，公民身份号码：440************013。 原告蔡剑华与被告王贤滨民间借贷纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告蔡剑华到庭参加了诉讼，被告王贤滨经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告蔡剑华向本院提出的诉讼请求：1.判令被告支付剩余贷款95,164.6元（4758.23元×20期）；2.判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2018年12月3日，案外人蔡伟雄因资金周转困难，向原告提出用原告的名义向徽商银行股份有限公司合肥花园街支行（以下简称徽商银行）申请贷款104,000元，用于解决蔡伟雄资金周转困难的问题。当日，原告与徽商银行签订《借款合同》，借款期限为36个月（即2018年12月3日至2021年12月3日），借款的年利率为7.6%(为固定利率），月费率为1.46%，每月需还款本金及利息共4758.23元，还款日为每月的3日。借款本金104,000元到账后，原告即向蔡伟雄银行转账100,000元。2018年12月30日，蔡伟雄向原告归还了借款100,000元。原告原本打算向徽商银行一次性还清全部借款，但被告听说原告手上有100,000元资金后，就在几个朋友一起聊天的时候提出，让原告将100,000元借给他使用，由他来向徽商银行支付《借款合同》中借款104,000元的借款本金及利息。原告与被告达成口头协议后，原告于2019年1月2日向被告银行转账95,000元，余下的5000元原告通过现金支付给被告。2019年2月至2020年4月期间，被告基本上每月2日均会向原告的还款账户转账当月需还款的本金及利息，截止至2020年4月6日，被告共还贷15期。2020年5月初，被告向原告表明其不会再继续还款，让原告向法院提起诉讼。原告多次跟被告沟通，要求被告一次性向原告付清余下的20期借款本金及利息，被告均不予理会。根据原告与被告的口头协议，原、被告之间成立了原告向被告提供借款100,000元，被告分35期，每期4758.23元向原告支付本金及利息的借款合同。被告已明确表示及以自己逾期还款的行为表明不履行主要债务，原告可以解除原、被告之问的借款合同，要求被告提前向原告支付剩余的20期借款本金及利息并承担违约责任。 原告提交的证据有：1.《借款合同》；2.《借款详情》；3.中国建设银行个人活期账户交易明细；4.微信聊天记录。 被告未向本院提交答辩意见和证据材料。 经审理查明，原告提交的《借款合同》显示，原告与徽商银行签订该借款合同，约定原告向徽商银行借款104,000元，借款期限为36个月（即自2018年12月3日至2021年12月3日），借款利率为年利率7.6%且为固定利率，借款用途装修房屋，还款方式为等额本息。同时，合同还约定其他事项。 原告提交的《借款详情》显示，原告借款104,000元，借款期限36期，每期应还金额4758.23元，年利率7.6%，月服务费率0.7%，月保险/担保费率0.76%。 原告提交的中国建设银行个人活期账户交易明细显示，2018年12月3日，徽商银行股份有限公司向原告转款104,000元，同日，原告向蔡伟雄转款100,000元；2018年12月30日，蔡伟雄向原告还款100,000元；2019年1月2日，原告向被告转账95,000元；2019年2月2日、3月2日、4月2日、5月2日、6月2日、7月2日、8月2日、9月2日、10月2日、11月2日、12月2日及2020年1月2日、2月6日、3月10日，被告分别向原告转账4760元、4759元、4758.23元、4759元、4760元、4758元、4759元、4759元、4758.23元、4758.23元、4758.23元、4758.23元、4760元、4764元；平安付科技服务有限公司、中国平安财产保险股份有限公司、平安普惠融资担保有限公司、徽商银行股份有限公司、（特约）壹钱包等不同单位每月从原告银行账号扣除4758.23元。 原告提交的微信聊天记录显示，2020年4月6日，被告通过微信向原告支付4758元;原告多次向被告催要借款本金及利息，被告表示没有钱还原告，被告主张**安普惠（向原告借款的出借方）年利率达到百分之四十几已违法。 庭审中，原告称，借款时被告说借款10万元，由被告承担向银行还款本金及利息，每期4758.23元，原告实际向被告支付借款本金95,000元；起诉之后，被告未还过款。 以上事实，有原告提交的证据及当庭陈述等在案佐证。 本院认为，原告向被告支付借款，双方的借贷关系成立。原告向被告实际支付借款95,000元,本院确认借款本金为95,000元。根据合同相对性的原则，被告不是《借款合同》的当事人，原告与徽商银行签订的《借款合同》对被告没有约束力，故《借款合同》约定的借款利息及借款期限不能适用原、被告之间的借贷关系。根据被告自2019年2月至2020年4月每月向原告转账支付4759元左右，与银行每月固定扣款金额4758.23元相吻合，对原告主张双方口头约定由被告承担向银行还款本金及利息，本院予以采信，本院认定原、被告双方口头约定借贷期限为2019年1月2日至2021年12月2日，并约定每月2日还款4758.23元，该款包含部分本金及利息。原告提交的《借款详情》及银行账户交易明细显示，原告还款分36期，每期应还4758.23元。原告于2019年1月向被告支付借款，原告还剩余35期需要还款，如被告偿还完该35期还款共需要支付4758.23元×35=166,538.05元，则借款月利率为(166,538.05元-95,000元)÷35月÷95,000元=2.15%即年利率25.8%，超过年利率24%。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持”的规定，本院按照年利率24%即月利率2%计算本案借款利息，对超过24%的部分本院不予支持。《中华人民共和国合同法》第九十四条规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。”根据该规定，原告在微信聊天中多次催促被告及时还款，但被告表示不再还一分钱且2020年5月、6月已过还款期限，没有证据显示被告已按约定偿还借款，被告构成违约，原告有权解除双方的（口头）借款合同并提前收回借款。被告共向原告还款15期共计71,387.15元，按月息2%计算15个月（2019年1月2日至2020年3月2日）利息为95,000元×2%×15=28,500元，扣减已还利息后，被告已还本金71,387.15元-28,500元=42,887.15元，尚欠本金52,112.85元。被告还应向原告支付拖欠的借款利息，利息的计算：以欠款52,112.85元为本金，按照年利率24%自2020年3月2日起计算至本金付清之日止。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十一条第二款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告王贤滨于本判决生效之日起七日内向原告蔡剑华偿还借款52,112.85元及利息（利息计算：以欠款52,112.85元为本金，按照年利率24%自2020年3月2日起计算至本金付清之日止）； 二、驳回原告蔡剑华其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1090元，由被告王贤滨负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。 审 判 员 于金果 二〇二〇年七月一日 法官助理 石 惠 书 记 员 黄 峰