广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初14819号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区*******信联大厦，统一社会信用代码914**********227XD。主要负责人：陈立新，分行行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：蓝冰钦，广东雅商律师事务所律师。被告：吴长春，男，1978年6月24日出生，汉族，住广西壮族自治区昭平县******寨顶组112-1号，公民身份号码452************63X。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告吴长春金融借款合同纠纷一案，本案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行中山分行的委托诉讼代理人蓝冰钦到庭参加诉讼，被告吴长春经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院现已审理终结。原告农业银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.吴长春立即清偿尚欠的借款本金27891.10元、利息1661.18元、罚息655.24元、复利39.02元（暂计至2020年3月23日，之后的从2020年3月24日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效之次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按照罚息利率计算）；2.吴长春支付律师费1512元；3.吴长春承担诉讼费、保全费。被告吴长春未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：贷款人：中国农业银行股份有限公司中山石岐支行，该行已出具书面说明，由农业银行中山分行主张本案权利。借款人：吴长春。签约情况：2018年12月18日，双方签订《个人自助小额借款合同》。贷款期限：2018年12月18日至2019年12月18日。贷款金额：27900元。约定还款方式：利随本清，到期一次性归还借款本息。贷款执行利率：浮动利率，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%确认。借款发放后，遇中国人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。罚息计收标准：对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。农业银行中山分行明确罚息的基数为逾期本金。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。农业银行中山分行明确复利的基数仅为合同期限内的应付未付正常利息。实现债权的费用：因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。农业银行中山分行委托广东雅商律师事务所律师为本案委托诉讼代理人，双方签订委托代理合同，农业银行中山分行向广东雅商律师事务所支付律师费1512元，该律所出具了相应数字的律师费发票。欠款情况：庭审中，农业银行中山分行明确借款人在诉讼期间有还款。截至2020年6月29日，吴长春尚欠借款本金27881.01元、利息1661.18元、罚息1323.88元、复利78.85元。农业银行中山分行明确贷款到期后不再计收利息。本院认为，涉案《个人自助小额借款合同》是各方当事人真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。中国农业银行股份有限公司中山石岐支行已出具书面声明由农业银行中山分行主张本案权利，故本案主体适格。关于借款人截止至2020年6月29日拖欠的借款本金、利息、罚息、复利的数额，农业银行中山分行举证借款借据、银行流水及系统截图予以证明，借款人亦未提供相反证据推翻，故本院确认农业银行中山分行主张的贷款本金、利息、罚息、复利金额。因涉案贷款已于2019年12月18日到期，利息仅计算至贷款到期之日止，之后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。据此，农业银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。关于利率问题。2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第四条载明：“金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。关于律师费。农业银行中山分行提交了委托代理合同及律师费发票予以证实律师费实际产生金额为1512元，该费用并未超出律师费收费标准，本院予以支持。吴长春经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应当自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告吴长春于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿截止至2020年6月29日的借款本金27881.01元、利息1661.18元、罚息1323.88元、复利78.85元。自2020年6月30日起至债务全部清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按照涉案《个人自助小额借款合同》的约定及中国人民银行的相关规定计算。但原告中国农业银行股份有限公司中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的数额。二、被告吴长春于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费1512元。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费592元，减半收取为296元（该款原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由被告吴长春负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  魏立明二〇二〇年七月八日书记员  陈 盈杨俊濠