湖北省恩施市人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂2801民初6747号原告：中国银行股份有限公司恩施分行。住所地：湖北省恩施市航空路**。统一社会信用代码：91422800616321099P。委托诉讼代理人：涂绪钊，湖北施州律师事务所律师。被告：周淦，男，土家族，生于1987年4月28日，湖北省人，户籍地：恩施市，现住址：恩施市。被告：吴思佳，女，土家族，生于1987年9月26日，湖北省人，户籍地：来凤县。现住址：恩施市。原告中国银行股份有限公司恩施分行（简称中国银行恩施分行）与被告周淦、吴思佳金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月26日立案后，当事人选择适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行恩施分行的委托诉讼代理人涂绪钊、被告周淦、吴思佳到庭参加诉讼。审理中，被告吴思佳申请对其笔迹进行司法鉴定，现鉴定结束恢复审理。因新型冠状病毒感染的××疫情影响延期二个月。本案现已审理终结。原告中国银行恩施分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还借款本金392191.34元，及截至2018年3月1日的利息13170.88元、费用14888.56元，并自2018年3月1日起支付利息、滞纳金、超限费至还清之日止。2.判令原告对抵押车辆的拍卖、变卖价款享有优先受偿权。审理中，原告变更第一项诉讼请求为：判令被告偿还借款本金392191.34元，费用14888.56元，及截止2019年10月6日的利息97032.82元，并按中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）及中国银行信用卡领用合约约定支付自2019年10月7日起至还清借款之日的利息滞纳金。事实与理由：2016年12月15日，被告周淦在原告处申领信用卡一张。2017年1月4日，被告周淦、吴思佳与原告签订《信用卡专项分期付款合同（抵押担保类）》，约定原告向其提供“专项分期付款”额度41万元用于购买汽车，被告分36期（一期为一个月）还款，被告信用卡账户逾期60天后，原告有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性提前记账；合同还对担保方式、违约责任等进行了约定。合同项下，原、被签订了《信用卡专项分期抵押合同》，约定被告以所购车辆担保债务的履行。后，双方依法办理了车辆抵押登记。合同签订后，原告依约履行了全部义务，但被告未能依约还款，且使用信用卡消费后严重逾期，原告经多次催收未果。被告周淦对原告的诉讼请求及起诉事实无异议。被告吴思佳辩称，被告吴思佳不知道借款事情。签订合同时已经与被告周淦离婚，贷款资料上吴思佳的署名与拇指印不是被告吴思佳亲自签名和捺印。原告为支持其主张，向本院提交了以下证据：证据一、二被告身份证、结婚证。拟证明：二被告身份等基本情况，系夫妻关系。证据二、信用卡申请表，信用卡领卡用合约。拟证明：被告周淦申领信用卡并签字确认已阅读全部申请材料，自愿遵守信用卡领用合约的各项规则。证据三、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押担保类）》。拟证明：原告与被告之间就借贷权利义务的约定，双方签订的借款合同合法有效，已形成借贷合同关系。证据四、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、注册登记摘要信息。拟证明：1.被告自愿以车辆鄂Ｑ×××**为其在原告处的借款提供抵押担保，以及原、被告之间就担保权利义务的约定，双方之间抵押担保合同关系成立有效。2.2017年1月4日办理抵押登记事实，原告对鄂Ｑ×××**车辆享有抵押权，对处置抵押物所得价款享有优先受偿权。证据五、银行卡交易明细、银行卡欠款明细。拟证明：1.原告按约履行合同义务，发放贷款41万元的事实。2.被告违约还款，拖欠原告借款、本金、利息、滞纳金、费用的明细。证据六、《信用卡专向分期客户告知书》《信用卡专向分期付款申请表》。拟证明：二被告申办贷款的时间是2016年12月19日，是在婚姻内申办的贷款。被告周淦未提交证据。被告吴思佳为支持其主张，向本院提交了以下证据：二被告的《离婚证》及《离婚协议书》，并申请对原告提交的合同上“吴思佳”笔迹进行司法鉴定。双方当事人提交的证据，均系书证，其来源合法，客观真实，具有关联性，本院予以采信。根据当事人陈述及审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月15日，被告周淦向原告申请信用卡，并提交了经营者为周淦的个体工商户《营业执照》及二被告的身份证、结婚证复印件，填写了《中国银行信用卡个人申请表》，在该申请表上，被告周淦明确签署了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”意见。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》第三条“利息和收费”规定的主要内容有：甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无须支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免得还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%）。甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。同时，被告周淦为购买家用汽车，欲以所购买的汽车为抵押，于2016年12月19日填写《信用卡专向分期付款申请表》，向原告提出专向分期付款申请，并签署《信用卡专向分期客户告知书》，在该申请表及告知书上，有被告周淦、吴思佳二人署名及捺印。2017年1月4日，被告周淦与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押担保类）》（简称信用卡合同），约定：原告向其提供“专向分期付款”额度41万元，用途为购买汽车，分期期数为36期（一期为一个月），手续费为“专向分期付款”额度的11.5%即47150元，还款方式为：本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。提前记账为：甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。担保为：甲方以汽车向乙方提供抵押担保。同日，被告周淦与原告签订了《信用卡专向分期抵押合同》（简称抵押合同），约定被告以所购车辆担保债务的履行。在信用卡合同及抵押合同上，有被告周淦、吴思佳二人署名及捺印。被告周淦购买登记号牌为鄂Ｑ×××**[车辆识别代号/车驾号为BMW7150BF（BMW3181）、发动机号为LBV3J540XHME72082]，亦于上同日办理抵押登记，抵押权人为原告。截止2019年10月6日，被告周淦尚欠本金392191.34元，利息97032.82元，费用14888.56元。另查明，二被告于2014年4月1日登记结婚，2016年12月29日登记离婚。诉讼中，经被告吴思佳申请，本院委托，湖北东湖司法鉴定所对《信用卡专向分期客户告知书》《抵押担保类专向分期业务合同》（即抵押合同）中落款为“吴思佳”的签名笔迹与其亲笔是否为同一人书写进行司法鉴定，结果为不是同一人书写。本院认为，依法成立的合同，受法律保护，双方当事人均应当完全、诚实履行合同约定的义务，即由此产生的债务应当清偿。原告已经按约向被告周淦提供了借款，被告周淦应当按约履行还款义务。案涉借款尚欠本金及利息清楚，均系按约计算，亦符合《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，本院予以确认。对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。被告周淦借款时自愿以其所购车辆作为抵押，并办理了抵押登记，原告对该抵押物即车辆的拍卖、变卖价款享有优先受偿权。原告的该项诉讼请求，符合《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”本院予以支持。关于被告吴思佳的还款责任。二被告于2016年12月29日登记离婚，且婚姻关系存续时间较短。已有证据证实，被告吴思佳未在《信用卡专向分期客户告知书》及抵押合同上亲笔签名，可以推知，被告吴思佳亦未在其他合同文本上亲笔签名，即向原告申请领用信用卡及借款购车，被告吴思佳不知情，当非其本人真实意思表示。故案涉借款不能认定为二被告夫妻共同债务，被告吴思佳不应当对案涉借款承担偿还责任。被告吴思佳的抗辩理由成立，本院予以采信。原告的该项诉讼请求，不符合法律规定，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零九条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告周淦于本判决生效之日起五日内向原告中国银行股份有限公司恩施分行偿还借款本金392191.34元、费用14888.56元、及截止2019年10月6日的利息97032.82元，并自2019年10月7日起至还清借款之日止按中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）及中国银行信用卡领用合约约定计算的利息、滞纳金。二、原告中国银行股份有限公司恩施分行对被告周淦提供的抵押物即鄂Ｑ×××**[车辆识别代号/车驾号为BMW7150BF（BMW3181）、发动机号为LBV3J540XHME72082]的拍卖、变卖价款享有优先受偿权。三、驳回原告中国银行股份有限公司恩施分行的其他诉讼请求。本院执行标的款账户开户行：恩施市农业银行营业部，收款单位：恩施市人民法院，账号73×××44。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。当事人申请执行的期间为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的从法律文书生效之日起计算。案件受理费（已减半计算）3800元，由被告周淦负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，账号：17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审判员  陈勇军二〇二〇年七月五日书记员  胡 木