广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初448号原告:中国银行股份有限公司广州番禺支行,住所地广东省广州市番禺区市桥清河东路**。负责人：黄海明，职务行长。委托诉讼代理人：吴健伟，广东穗智律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁曙芳，广东穗智律师事务所律师。被告：朱益砚，男，1980年9月1日出生，汉族，住广东省茂名市茂**。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告朱益砚金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的委托诉讼代理人吴健伟到庭参加了诉讼。被告朱益砚经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行股份有限公司广州番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的《个人商业用房货款合同》，合同标的为75万元；2.判令被告向原告偿还借款本金人民币349877.78元及至全部款结清日的利息(按中国人民银行公布同期贷款基准利率上浮10％水平上加收50％计算逾期贷款利息，计至2019年10月7日的应收利息为9011.4元、暂计至2019年10月22日的罚息为1235.46元，以后另计)；3.判令被告承担原告委托律师代理的律师费24000元；(以上2、3项合计共:￥384124.64元)。4.判令原告对被告提供抵押的位于海珠区××房享有先受偿权；5.判令被告承担本案诉讼费、保全费、公告费等与诉讼有关的费用。事实与理由：2013年11月29日，原告与被告签订《个人商业用房贷款合同》，合同约定:被告向原告借款750000元，贷款期限为120个月，采用按月等额本金还款法分期还款，用于购买位于海珠区××房，并以该房产为贷款作抵押担保;如被告逾朝还款，则原告有权解除合同并提前收回贷款，并有权单方面取消合同项下优惠贷款利率浮动比例，要求被告支付逾期利息及按合同约定处分抵押物，且被告还应按合同约定承担原告因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而产生的全部费用(包括但不限于律师费、受理费、保全费等)。合同签订后，原告按约履行了合同义务，但被告未完全按合同约定如期偿还原告货款，经原告催讨后仍不予履行。据此原告要求被告提前清偿全部欠款并承担违约责任。由于被告的违约行为，导致原告的合法权益受到侵害，为了维护原告的合法权益，特诉请人民法院判允原告的诉讼请求。审理中，原告以被告在起诉后有还款为由，变更第二项诉讼请求为：判令被告向原告偿还借款本金人民币336397.55元及至全部款结清日的利息(按中国人民银行公布同期贷款基准利率上浮10％水平上加收50％计算逾期贷款利息，计至2020年7月7日的应收利息为17517.50元、暂计至2020年7月15日的罚息为4745.53元，以后另计),并明确其第五项诉讼请求为：判令被告承担本案诉讼费、保全费。被告朱益砚没有答辩，亦未提交任何相关证据。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。被告朱益砚经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对原告提供的证据无异议，本院对原告提供的证据予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中行番禺支行）是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2013年11月29日，中行番禺支行（贷款人）与朱益砚（借款人）、广州海珠绿地房地产开发有限公司（保证人，以下简称绿地公司）签订编号为2013番中房贷4810号的《个人商业用房贷款合同》（2011年版），主要约定：朱益砚向中行番禺支行贷款750000元，借款期限为120个月，自贷款人实际放款日起算，贷款用途为购买广州市海珠区工业大道石岗路21号23号509房（以下简称涉案房屋）；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，重新定价日为实际放款日在重新定价当月对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为利率重新定价日；第一个浮动周期内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮10%计息；每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率；按月结息和付息，每月的7日为结息日和付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360；借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，所购房屋为期房，并可以办理抵押权预告登记或预抵押登记，借款人应在本合同签署后30日内与贷款人到有关登记部门办理预抵押登记，在该期房竣工交付使用取得房屋所有权证书后60日内与贷款人到有关登记部门办理正式抵押登记。保证人提供阶段性连带责任保证。上述合同附有《个人商业用房贷款合同通用条款》，约定借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押，本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；本合同项下贷款在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本合同项下的任何权利及其行使。借款人未按期归还贷款本息的构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；终止或解除本合同；要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；要求保证人承担保证责任。保证人应按本合同的约定承担连带责任保证，本合同项下保证期间为借款人债务履行期限届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任；前款所指的正常还款日为本合同中规定的本金偿还日、利息支付日或借款人依据该等合同规定向贷款人支付任何款项的日期，提前还款日为借款人提出的经贷款人同意的提前还款日以及贷款人依据合同等规定向借款人要求提前收回债权本息及/或其他任何款项的日期。保证人在贷款人向其发出催收函、履行保证责任通知或任何其他类似通知、文件后，应按照通知中规定的期限和金额履行保证责任。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使。主合同双方解除主合同或者使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任。涉案《个人商业用房贷款合同》还附有抵押物清单，载明抵押物为涉案房屋，所有权人为朱益砚，朱益砚签字确认同意以该抵押物向贷款人提供担保。2013年12月23日，中行番禺支行依约向朱益砚发放了贷款750000元，并在《借款借据》上载明月利率为6.00416‰，借款用途为购买涉案房屋，借款期限10年，朱益砚授权中行番禺支行将款项支付给绿地公司。2016年10月8日，广州市国土资源和规划委员会对涉案房屋办理了抵押登记。抵押权利人为中行番禺支行，抵押义务人为朱益砚，抵押范围为全部，抵押方式为一般抵押，债权数额为人民币750000元。朱益砚借款后，自2019年5月7日起未能偿还本息。中行番禺支行提供的欠款明细显示朱益砚尚欠该行本金336397.55元（其中包含逾期本金256250元）、截至2020年7月7日的利息17517.5元、截至2020年7月15日的罚息4745.53元（其中包含拖欠本金的罚息3849.42元、应收利息的罚息896.11元）。另查明，2019年11月13日，中行番禺支行与广东穗智律师事务所签订了《民事委托代理合同》，约定广东穗智律师事务所代理中行番禺支行办理与朱益砚金融借款合同纠纷一案。合同第五条约定律师费为24000元，该律师费已实际支付。本案审理过程中，中行番禺支行于2020年1月6日向本院申请财产保全，请求保全朱益砚价值384124.64元的财产。本院于2020年1月7日作出（2020）粤0113民初448号民事裁定书，裁定查封、冻结朱益砚价值384124.64元的财产。财产保全费2441元已由原告预交。本院认为，中行番禺支行与朱益砚签订的《个人商业用房贷款合同》主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。中行番禺支行依约向朱益砚发放借款后，朱益砚应依约履行还款义务。但朱益砚未依约还款，已构成违约。中行番禺支行要求解除借款合同的请求，符合双方的合同约定，本院依法予以支持。对中行番禺支行提交的贷款已还明细清单，朱益砚未提交相反证据予以推翻，本院予以采信。因此，朱益砚应向中行番禺支行偿还借款本金336397.55元及截至2020年7月7日的利息17517.5元、截至2020年7月15日的罚息4745.53元，自2020年7月7日起期内利息按照《个人商业用房贷款合同》的约定计算至本判决生效之日止，罚息以尚欠借款本金为基数，按照《个人商业用房贷款合同》的约定计算至清偿之日止。中行番禺支行主张的律师费用损失，有合同依据，且在合理的损失范围内，本院亦予以支持。涉案房屋已办理抵押登记，抵押方式为一般抵押，抵押债权数额为750000元，故中行番禺支行作为抵押权人，依法有权对处分涉案房屋所得的价款在欠款范围内优先受偿。朱益砚经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和举证的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告朱益砚于2013年11月29日签订的《个人商业用房贷款合同》（编号为2013番中房贷4810号）。二、被告朱益砚于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金336397.55元及利息、罚息[截至2020年7月7日的利息为17517.5元、截至2020年7月15日的罚息为4745.53元，自2020年7月7日起期内利息按照《个人商业用房贷款合同》的约定计算至本判决生效之日止，罚息以尚欠借款本金为基数，按照《个人商业用房贷款合同》的约定计算至清偿之日止]。三、被告朱益砚于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行支付律师费24000元。四、原告中国银行股份有限公司广州番禺支行对处分被告朱益砚名下位于广州市海珠区工业大道石岗路21号23号509房的房产所得的价款，在本判决第二、第三项判项确定的债权范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11300元，财产保全费2441元，均由被告朱益砚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  张培芹人民陪审员  孙剑云人民陪审员  刘 奕二〇二〇年七月二十九日书 记 员  郭子颖