云南省临沧市临翔区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0902民初1904号原告：中国农业银行股份有限公司临沧分行。住所地：云南省临沧市临翔区世纪路**。统一社会信用代码：915309002194806438。负责人：邱某，该分行行长。委托诉讼代理人：徐燕。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：鲁超，云南天外天（临沧）律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：赵某，女，1976年10月11日出生，汉族，云南省临沧市人，住云南省昆明市呈贡区。被告：李某1，女，2002年10月25日出生，汉族，云南省临沧市人，住昆明市呈贡新区。法定代理人：赵某（系李某1母亲），女，1976年10月11日出生，汉族，云南省临沧市人，住云南省昆明市呈贡县。被告：李某2，女，2011年9月24日出生，汉族，云南省临沧市人，住昆明市呈贡新区。法定代理人：赵某（系李某2母亲），女，1976年10月11日出生，汉族，云南省临沧市人，住云南省昆明市呈贡县。共同委托诉讼代理人：周凤贺，云南通恒律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：施某，女，1940年8月8日出生，汉族，云南省凤庆县人，居民，住云南省临沧市凤庆县。原告中国农业银行股份有限公司临沧分行（以下简称农业银行临沧分行）与被告赵某、李某1、李某2、施某被继承人债务清偿纠纷一案，本院于2019年7月19日以普通程序立案受理。后因本案案情复杂，于2020年1月19日经本院院长批准延长审理期限六个月。2020年6月30日，本院公开开庭对本案进行了审理。原告农业银行临沧分行的委托诉讼代理人徐燕、鲁超，被告赵某及其被告李某1、李某2的共同委托诉讼代理人周凤贺到庭参加诉讼。被告施某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审判。本案现已审理终结。原告农业银行临沧分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还截止2019年7月2日止所欠贷记卡本金127228.06元、利息32414.61元、逾期还款违约金7277.49元、消费手续费3475.11元，共计170395.27元；并支付自2019年7月3日起至实际还清欠款之日的利息、逾期还款违约金、手续费等费用（具体以合同约定为准）。2.本案诉讼费、保全费、律师费等费用全部由被告承担。事实和理由：2013年5月21日，贷记卡持有人李才武向原告申请办理贷记卡，填写并签署了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）《中国农业银行金穗信用卡章程》。李才武申领的贷记卡账号为24×××89，对应的主卡卡号为46×××46。根据合约约定，李才武未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还最低还款额的，还需就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。利息按日利率万分之五计收，按月计收复利，并根据中国人民银行的有关规定调整。原告按约定向李才武发放了贷记卡，全面适当地履行了约定的义务。截止2019年7月2日，李才武办理的上述贷记卡尚欠本金127228.06元、利息32414.61元、逾期还款违约金7277.49元、消费手续费3475.11元未还。而贷记卡持有人李才武不幸于2017年10月22日死亡，死后其遗产由被告赵某（李才武妻子）、李某1（李才武长女）、李某2（李才武次女）、施某（李才武母亲）继承。李才武持有上述贷记卡申请、开通和使用的时间均在李才武与被告赵某夫妻关系存续期间，该欠款属于被告赵某与李才武的夫妻共同债务，应由被告赵某偿还贷记卡债务。同时四被告应在继承李才武的遗产份额内偿还该贷记卡债务。现原告为维护自身合法权益，向人民法院提起诉讼。被告赵某、李某1、李某2共同辩称：1.原告提交的证据不能反映出具体欠款金额，且证据相互矛盾，不能证明李才武欠款真实存在。2.原告提交的贷记卡消费金额已远远超出家庭正常生活所需数额，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活所需负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持。”的规定，原告以夫妻共同债务为由要求被告赵某承担偿还责任没有事实及法律依据。3.各被告从李才武处所继承的遗产已被另案保全处理。根据继承法规定，继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。李才武死亡后留下了巨大的债务，各被告也陷入各种诉讼当中，目前各被告所继承遗产均被保全或抵押在银行，本案债务已超过各被告所继承的遗产实际价值，各被告不应再承担偿还责任。4.被告赵某在李才武死亡后，积极主动的处理了李才武遗留下的信用社、工行以及中行的信用卡债务，在各银行的协助下都得到妥善的处置和还款。2017年11月27日上午，被告赵某曾持公证处开具的查询函、交通事故认定书、死亡证明等材料到原告的临翔区小洪桥营业网点持卡进行查询和请求注销涉案贷记卡，并向该网点说明李才武发生交通事故当场死亡及手机已报废的情况。该网点工作人员在收到李才武死亡材料后，告知被告赵某，李才武贷记卡欠款为73437.42元，该笔款项结清后贷记卡就会被系统自动注销。2017年11月27日至29日期间，被告赵某按照原告工作人员告知的金额分两次向该贷记卡存款73437.42元，后被告赵某曾到原告柜台询问该信用卡是否处理完毕，原告的工作人员均告知已处理完毕。此后，因处理李才武遗留的债务问题，被告赵某多次同律师到农行查询李才武名下银行卡信息，银行也均未告知该贷记卡存在未清偿债务。同时，被告赵某也一直未收到过原告的催款信息。原告单方面制作的催收材料，仅显示银行曾拨打李才武的手机进行过催收，且从未拨打成功。原告在明知李才武身亡的情况下，却仅以拨打或向已身亡的李才武手机发送信息的形式催收，在长时间未联系上债务人家属的情况下，也从未拨打李才武办理贷记卡时留下的其他联系方式，导致各被告对该笔债务不知情，这是原告自身的严重过错造成的。李才武身亡后，被告赵某一直积极的处理李才武遗留下的巨额债务，其最终目的是为了人死债清，也不给老人和孩子留有任何后患。本案的诉讼的产生是因原告的工作失误导致的。故原告要求的追责事项均不应各被告承担，请求驳回原告的全部诉求。被告施某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩状，答辩意见欠缺。综合双方当事人的诉辩主张，当事人对以下问题存在争议：1.李才武在原告处办理的贷记卡是否有未清偿的款项，未清偿的款项为多少；2.本案所涉贷记卡的欠款是否为被告赵某与李才武的夫妻共同债务；3.原告在本案所涉贷记卡逾期后，催收过程是否存在过错而导致扩大损失；4.各被告是否应承担还款责任。原告农行临沧分行为证明其诉讼主张，向本院提交了以下证据：1.原告的营业执照、法定代表人身份证明及法定代表人身份证复印件各1份，用以证明原告具有适格的诉讼主体资格。2.调查审查审批表、中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗贷记卡领用合约及收费标准、中国农业银行金穗信用卡章程、收入证明及个人信用报告、提示函复印件各1份，用以证明：（1）2013年5月21日，李才武向原告申请办理贷记卡，并签订贷记卡领用合约，合同成立并生效，原告与李才武存在债权债务关系，各被告作为李才武的继承人应按合约履行义务；（2）根据领用合约及信用卡章程约定对当期账单本期发生的除取现及转账透支，应在还款日偿还款项，最长免息期56天，未按期偿还，不享受免息待遇，透支金额从银行记账日起计算，以日利率万分之五计息，利息、滞纳金（违约金）、超限费按月计收复利，并承担相应手续费、管理费及滞纳金（违约金等费用），并根据中国人民银行的有关规定调整；（3）约定清偿顺序为费用（手续费、管理费等费用）、利息、上期预借现金、消费欠款，本期预借现金、消费欠款。3.账户信息复印件1份、交易明细复印件22页，用以证明经原告确认，截止2019年7月2日止，李才武名下的贷记卡尚欠本金127228.06元、利息32414.61元、逾期还款违约金7277.49元、消费手续3475.11元，共计170395.27元，该贷记卡所产生的费用用于日常消费，系夫妻共同债务。4.催收详细信息表复印件7份、催收照片复印件1份，用以证明本案所涉信用卡逾期欠款后，原告自欠款之日起向其进行包括不限于短信、电话、信函等形式催收，被告均拒不履行还款义务，已构成违约的事实。5.不动产登记信息查询结果7份，用以证明李才武名下所有的不动产，被告已依继承变更所有权，应承担李才武的债务清偿责任。6.律师费发票1份、计算依据及方式复印件1份，用以证明原告为依法追偿欠款而实际支出律师费7956元，根据约定，被告应承担该笔费用。经质证，被告赵某、李某1、李某2对原告提交的第1组证据的真实性、合法性及关联性均无异议；对第2组证据的真实性无异议，但对关联性不予认可，认为欠款本金不应发生变化，原告对于本案所涉贷记卡具体的分期情况及手续费等均无法具体说明；对第3组证据的真实性、合法性无异议，但对关联性不予认可，认为从交易明细中可以看出该贷记卡的消费李才武并非用于家庭生活开支，被告赵某没有使用，也没有从中获利；对第4组证据无异议，但认为原告已明知李才武去世，还采用电话、短信等方式向其催收，不符合常理；对第5、6组证据的真实性、合法性无异议，但认为与本案无关。被告赵某、李某1、李某2为证明其答辩主张，共同向本院提交了以下证据：1.户口注销证明复印件1份、（2017）第110号存款查询函1份、（2019）沧公证查字第46号存款查询函1份、农行沧源县支行营业室出具的存款查询情况通知书1份、沧源县农村信用联社出具的存款查询情况通知书复印件1份、借记卡信息复印件1份，道路交通事故认定书复印件1份、鉴定意见告知书复印件各1份，用以证明：（1）李才武死亡后办理了户口注销；（2）根据原告要求，被告赵某处理了李才武债务，并办理了查询函，经查询没有查询到本案涉及的尾号为9646贷记卡的欠款情况。2.个人客户合约关联信息表1份、借记卡产品资料查询单4页、活期存单账户主档查询3页、活期历史明细清单复印件1份、勾选账号信息清单复印件1份、存款客户回单复印件1份、农村信用社贷记卡销户申请表复印件1份、实名证件账号查询复印件2份、中国银行客户回单复印件1份、中国工商银行电子汇款回单复印件1份、中国工商银行自助存款回单复印件2份，用以证明直至2019年4月3日，被告赵某依然到农行沧源支行查询李才武的账户信息，查询到8个账户，但没有本案贷记卡的任何欠款信息。3.证人杨某的证人证言，证人杨某陈述，其为被告赵某外甥，2017年10月间，原告通知被告赵某归还李才武的欠款，杨某陪同被告赵某在原告位于临翔区小洪桥的营业网点对李才武的欠款进行查询，该网点工作人员告知欠款有7万多元，并告知欠款清偿后即可销户，之后杨某和被告赵某在耿马的农行网点对查询到的欠款金额进行了足额归还。经质证，原告对被告赵某、李某1、李某2提交的第1组证据中户口注销证明、道路交通事故认定书、鉴定意见告知书的真实性、合法性及关联性无异议；对其余证据的关联性不予认可，认为查询并非是在原告的要求下进行的，被告所进行的查询也仅对李才武名下的财产信息进行查询，没有明确查询贷记卡的欠款信息。对第2组证据中原告及其网点出具的材料无异议，对其余证据的真实性、合法性及关联性均不予认可。对证人杨某的证言的真实性、合法性及关联性不予认可，认为证人与被告有利害关系，证言与客观事实不符，按照原告的工作流程，贷记卡还清欠款后也不能立即销户，要等四十五天后才能销户。被告施某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，对原告及被告赵某、李某1、李某2提交的证据的质证意见欠缺，被告施某也未向本院提交证据。经审查，本院认为原告提交的第1、2、3、5、6组证据来源合法、内容客观真实，且与本案相关联，本院予以采信，原告提交的第4组证据来源合法、内容客观真实，但不能证明原告的待证事实，本院对其证明内容不予采信。被告赵某、李某1、李某2提交的第1组证据及第2组证据中原告及其相关网点出具的证据材料、证人杨某的证言来源合法、内容客观真实，证据间能够相互印证，本院予以采信；第2组证据中的活期历史明细清单、勾选账号信息清单、存款客户回单、农村信用社贷记卡销户申请表、实名证件账号查询、中国银行客户回单、中国工商银行电子汇款回单、中国工商银行自助存款回单与本案无关，本院不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案事实如下：李才武（已故）系被告施某之子，与被告赵某原系夫妻关系，二人共同生育了长女被告李某1、次女被告李某2。2013年5月21日，李才武向原告提交了金穗贷记卡申请表，向原告申请办理贷记卡，并签署了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）《中国农业银行金穗信用卡章程》。原告向李才武发放了账号为24×××89的贷记卡，对应的主卡卡号为46×××46，该贷记卡透支额度为200000元。李才武将该卡激活后持卡进行透支消费并对消费款项多次申请分期还款。2017年10月22日，李才武因发生交通事故死亡。2017年11月20日，云南省临沧市沧江公证处为被告赵某出具（2017）第110号存款查询行。2017年11月28日，被告赵某向原告设立的临翔区小洪桥营业网点提供了李才武的死亡证明等相关材料，并对李才武在原告处的相关债务信息进行了查询。同日，被告赵某向本案所涉账户内存入50000元，次日被告赵某再次向该账户内存入23437元。经被告赵某还款后，该贷记卡截至2017年11月29日尚欠原告款项128947元。另，原告通过李才武的关联账号分别于2017年12月27日自动扣款0.63元、2018年4月7日自动扣款1172.8元及545.86元、2018年6月22日自动扣款0.17元及0.08元。2018年1月起，因本案所涉的贷记卡逾期未归还，原告的工作人员通过李才武申请贷记卡时所留电话号码，进行短信和电话催收，但未曾向被告赵某、李某1、李某2、施某进行过催收。2019年4月2日及3日，被告赵某到原告下设的沧源县支行进行查询，该支行查询后未向被告赵某提供本案所涉贷记卡的欠款信息。现原告以本案所涉贷记卡截至2019年7月2日合计欠款170395.27元（其中欠本金127228.06元、利息32414.61元、逾期还款违约金7277.49元、消费手续费3475.11元）为被告赵某与李才武的夫妻共同债务及被告李某1、李某2、施某为李才武的继承人为由要求被告向原告承担清偿责任。原告为本案诉讼聘请律师而支出了律师费7956元。另查明，李才武有如下遗产：1.坐落于临翔区房产［产权证号：云（2017）临翔区不动产权第xxx号］，该房产为李才武与被告赵某共有；2.坐落于临翔区［产权证号：云（2018）临翔区不动产权第xxx号］；3.坐落于临翔区［产权证号：云（2018）临翔区不动产权第xxx号］；4.坐落于临翔区车位［产权证号：临沧市房权证临字第**］，该车位为李才武与被告赵某共有；5.坐落于临翔区［产权证号：云（2018）临翔区不动产权第xxx号］；6.坐落于临翔区［产权证号：云（2018）临翔区不动产权第xxx号］；7.坐落于临翔区［产权证号：云（2018）临翔区不动产权第xxx号］。本院认为，李才武向原告申请办理了农业银行金穗贷记卡，并自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》《中国农业银行金穗贷记卡章程》的全部内容。原告经审核后向李才武发放了贷记卡，李才武使用原告发放的贷记卡进行透支消费。双方的借款行为系真实意思表示，合法有效，因此产生的权利义务关系受法律保护。针对本案争议问题本院评析如下：一、关于本案所涉债务是否为李才武与被告赵某的共同债务的问题。夫妻共同债务是指婚姻关系存续期间，夫妻双方共同对外举债或夫妻一方以个人名义为解决共同生活所需的衣食住行医等活动以及履行法定义务和共同生产、经营而对外负债。债权人主张债务系夫妻共同债务的，应当举证证明该债务系夫妻共同合意或债务用于家庭共同生活、生产，不能提供证据或者提供证据不足以证明所主张事实的，应当承担举证不能的法律后果。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活所需负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持。”的规定，本案中所涉贷记卡在开通后一直由李才武持有消费，且从消费的项目上可知大多均为大额的非生活必须支出，且原告无证据证明支出的款项系用于李才武与被告赵某的家庭生活开支。故本案所涉债务并非李才武与被告赵某的夫妻共同债务，而为李才武的个人债务。二、关于李才武在原告处办理的贷记卡尚欠多少款项及原告的在本案所涉贷记卡逾期后，催收过程是否存在过错而导致扩大损失的问题。李才武死亡后，被告赵某于2017年11月间就向原告提供了李才武的死亡证明等资料，并到原告的相关网点对本案所涉贷记卡进行了查询，并及时对已查询到的欠款金额进行了归还。2018年间，原告发现李才武的贷记卡逾期后，在明知李才武已死亡的情况下，仍仅以向李才武的手机号码发送信息及打电话的方式进行催收，而从未向李才武的继承人告知贷记卡尚有欠款的情况。2019年4月，被告赵某再次到原告的相关网点进行查询时，原告也未能向被告赵某提供本案所涉贷记卡尚有款项未归还的信息。本案诉讼前被告赵某已代表李才武的其他继承人进行了积极的查询、还款等行为，已穷尽了一般人的注意义务。而原告作为贷记卡的发卡主体，对李才武的贷记卡欠款信息相对于被告处于优势及主导地位，但由于原告反馈给被告的查询信息及催收过程中存在不当行为，致使本案的被告一直不清楚本案所涉贷记卡尚有未清偿的款项，原告自身存在重大过错，故因原告过错导致该扩大的损失应由原告自行负担。故被告不应对2017年11月29日后产生的利息、逾期还款违约金、消费手续费等进行偿还。截至2017年11月29日，被告赵某进行还款后本案所涉贷记卡尚欠款项为128947元，后原告通过关联账户分别于2017年12月27日自动扣款0.63元、2018年4月7日自动扣款1172.8元及545.86元、2018年6月22日自动扣款0.17元及0.08元，该贷记卡尚欠款项应为127227.46元。另因本案所涉款项，被告已积极查询偿还，导致本案的诉讼系原告自身的过错造成，故对于原告支出的律师费用，本院不予支持。三、关于被告是否应对李才武所负原告的债务承担偿还义务的问题。本院认为，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。”的规定，本案中，四被告均为李才武的第一顺序继承人，且均未表示放弃继承，应在其继承的遗产范围内对李才武所负原告的上述债务承担偿还义务。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十九条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第二条、第三条、第十条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赵某、李某1、李某2、施某应于本判决生效之日起十五日内在继承李才武的遗产实际价值限额内向原告中国农业银行股份有限公司临沧分行偿还款项127227.46元；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司临沧分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3708元，由原告中国农业银行股份有限公司临沧分行负担864元，由被告赵某、李某1、李某2、施某在继承李才武的遗产范围内负担2844元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省临沧市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。本案申请强制执行的期限为二年。审 判 长  姜泽贤审 判 员  杜金宏人民陪审员  莫尔鲜二〇二〇年七月十六日书 记 员  彭方虎