广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初6159号原告：中国建设银行股份有限公司广州越秀支行，住所地广东省广州市越秀区东华南路**首层、夹层**。负责人：石猛，行长。委托诉讼代理人：李敏琳，广东法则明律师事务所律师。委托诉讼代理人：管修敬，广东法则明律师事务所律师。被告：冯梓劲，男，1992年3月22日出生，汉族，住广东省恩平市。原告中国建设银行股份有限公司广州越秀支行与被告冯梓劲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月19日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员独任，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李敏琳到庭参加诉讼，被告冯梓劲经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.被告向原告偿还借款本金904105.1元及该笔借款至清还之日止的欠息（欠息包括利息、罚息和复利，暂计至2020年7月1日利息为50322.38元，罚息为477.81元，复利为2026.7元；从2020年7月2日起至《个人住房（商业用房）借款合同》解除之日止的利息、罚息、复利按合同约定标准计算，《个人住房（商业用房）借款合同》解除之次日起至实际清偿之日止的罚息、复利按合同约定的贷款利率的水平上浮50%的利率计算）；3.确认原告对被告所有的位于佛山市顺德区龙江镇龙江社区居民委员会人民北路58号恒丰花苑一幢12C的房产享有抵押权，原告有权依法处分该房产并对所得价款优先受偿；4.被告承担本案案件受理费及财产保全费。事实和理由：原告与被告冯梓劲签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定向被告冯梓劲发放贷款，且被告冯梓劲愿以购买的房产作为抵押物向原告提供抵押担保。原告依约向被告冯梓劲发放贷款后，被告冯梓劲未能按照合同约定履行按期还款义务，构成违约。被告冯梓劲无答辩，无提交证据。原告围绕其诉讼请求，提交了《个人住房（商业用房）借款合同》、个人贷款支付凭证、不动产登记证明、个人贷款对账单等证据。被告经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利。本院对原告提交的上述证据予以确认，并认定事实如下：2018年10月15日，原告（贷款人）与被告冯梓劲（借款人，抵押人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：贷款金额910000元，用于购买佛山市顺德区龙江镇龙江社区居民委员会人民北路58号恒丰花苑一幢12C；贷款期限为360个月；贷款利率实行浮动利率，即在基准利率水平上上浮15%，基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率；如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率；如无此银行同业公认的贷款利率，则基准利率是指贷款人公布的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外；本合同项下首次发放借款时，基准利率按借款起息日的基准利率确定，本合同项下贷款利率或罚息利率依本条约定调整时，基准利率按利率调整日当日的基准利率确定，贷款的利率于每年的1月1日调整；逾期贷款罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；借款人采用等额本息还款法还款；借款人上述所购房屋向贷款人提供抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、贷款人为实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）等；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项则构成违约，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。原告与被告冯梓劲就上述抵押房产办理了抵押登记手续，《不动产登记证明》载明：佛山市顺德区龙江镇龙江社区居民委员会人民北路58号恒丰花苑一幢12C，权利人为原告，义务人为被告冯梓劲。合同签订后，原告依约向被告冯梓劲发放贷款910000元。被告冯梓劲借款后未按时还款，成讼。本案起诉状副本于2020年6月8日送达被告冯梓劲。截至2020年7月1日，被告冯梓劲尚欠原告贷款本金余额904105.1元、利息50322.38元、罚息477.81元、复利2026.7元。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。庭审中，原告称其并未就基准利率的调整问题与被告冯梓劲进行协商。本院认为，原告与被告冯梓劲签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立生效。原告已按合同约定履行了发放贷款的义务，被告冯梓劲未能按合同约定履行还款付息义务构成违约，致使原告的合同目的无法实现，故原告关于解除合同并要求被告冯梓劲偿还全部借款本金、利息、罚息的诉讼请求合法合理，本院予以支持，本合同解除之日应为起诉状副本送达之日即2020年6月8日。关于利息、罚息的计算，由于自2019年8月20日起，中国人民银行不再公布贷款基准利率，而原告并未与被告冯梓劲协商关于基准利率的调整问题，故本院认定利息、罚息、复利仍按合同约定利率计算至合同解除之日，自合同解除之日起至欠款实际清偿之日止的罚息、复利调整为按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮15%再上浮50%计算，原告主张暂计至2020年7月1日的利息50322.38元、罚息477.81元、复利2026.7元，并未超过按上述标准计算的结果，本院予以支持。被告冯梓劲将其所有的佛山市顺德区龙江镇龙江社区居民委员会人民北路58号恒丰花苑一幢12C房产抵押给原告作为偿还借款的担保，房管部门亦已出具了《不动产登记证明》，为上述抵押物办理了抵押登记，在被告冯梓劲不履行还款义务时，原告作为抵押权人有权以拍卖、变卖该抵押房产所得价款优先受偿。本案诉讼系由被告冯梓劲违约所致，由此造成原告诉讼费用支出，被告冯梓劲应予以赔偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、确认原告中国建设银行股份有限公司广州越秀支行与被告冯梓劲签订的《个人住房（商业用房）借款合同》于2020年6月8日解除；二、自本判决发生法律效力之日起10日内，被告冯梓劲向原告中国建设银行股份有限公司广州越秀支行清偿借款本金904105.1元及利息、罚息、复利（暂计至2020年7月1日的利息为50322.38元、罚息为477.81元、复利为2026.7元；从2020年7月2日起的罚息以借款本金904105.1元为基数，复利以截至2020年6月8日应付未付的利息为基数，均按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮15%再上浮50%计算至欠款实际清偿之日止）；三、如被告冯梓劲逾期不履行上述债务，原告中国建设银行股份有限公司广州越秀支行有权以拍卖、变卖抵押物即佛山市顺德区龙江镇龙江社区居民委员会人民北路58号恒丰花苑一幢12C房产的所得价款优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费13053元、财产保全费5000元，由被告冯梓劲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 唐 娜二〇二〇年七月二十八日书记员 刘荣耀法庭记录员陆梓沂