宁夏回族自治区中卫市沙坡头区人民法院民事判决书（2020）宁0502民初2338号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中卫市分行。统一社会信用代码：916405006704027385。负责人：朱某。委托诉讼代理人：蔡某，宁夏鸣钟律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：张某，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市。被告：王某，汉族，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市沙坡头区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中卫市分行诉被告张某、王某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月30日立案后，依法适简易程序，公开开庭进行了审理，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中卫市分行的委托诉讼代理人蔡某到庭参加诉讼，被告张某、王某经本院依法传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告张某、王某签订的《个人额度借款合同》；2.判令被告张某、王某立即向原告返还借款本金89976.62元及利息3990.33元，本息共计93966.95元（利息计算至2020年4月1日），后续利息计算至本金清偿完毕之日；3.判令原告对二被告共同所有的登记在被告王某名下用于抵押的坐落于中卫市××区房屋（房产证号：房权证卫字第**）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.案件受理费由二被告承担。事实及理由：2016年5月25日，被告张某、王某因个人消费需要向原告申请借款150000元。2016年6月2日，原告与被告张某、王某签订《个人额度借款合同》，双方约定：原告向被告提供可以循环使用的借款额度人民币120000元，借款额度存续期限为156个月，自2016年6月2日至2029年6月2日。同日，原告与被告张某、王某签订《个人最高额担保合同》，约定：被告张某、王某以其共同所有的登记在被告王某名下的坐落于中卫市××区房屋为该笔借款提供抵押担保。在额度存续期限内，原告与被告张某签订《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》，经原告审批同意并经被告张某确认后，由原告向被告张某发放贷款。2016年6月6日，原告按照约定向被告张某发放贷款120000元，借款期限为自2016年6月6日至2026年6月6日，借款年利率为6.37%，还款方式为等额本息法。截止2020年4月1日，该笔借款已逾期197天，被告张某共拖欠原告借款本金89976.62元、利息3990.33元，被告王某作为共同借款人，亦未承担共同还款责任。综上，原告与被告间的《个人额度借款合同》、《小额贷款最高额担保合同》真实、合法、有效，但被告未按照约定履行其义务的行为已侵害了原告的合法权益，现原告为维护其合法权益诉至法院。针对事实部分，原告当庭补充如下：截止2020年6月29日，二被告下欠本金84533.26元，利息2479.91元，共计下欠87013.17元。二被告经本院依法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状和证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对原告提交的证据认证如下：证据一：结婚证复印件，系被告在借款时向原告提供的书证，对其证明效力予以确认。证据二：中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表、个人额度借款合同、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工)借据，系原、被告签字的合同，能够证明被告向原告借款的金额、期限、利率、还款方式、违约责任及原告按约向被告提供借款的时间、数额，对其证明效力予以确认。证据三：个人最高额担保合同、房屋他项权证，能够证明二被告对其向原告的借款提供抵押担保并办理了抵押登记的事实；证据四：利息证明，二被告未向法庭提交证据反驳原告的主张，对其证明效力予以确认。经审理查明：二被告系夫妻关系。2016年6月2日，二被告向原告申请贷款150000元。2016年6月2日，原告与二被告签订《个人额度借款合同》一份，双方约定：原告向二被告提供循环使用的借款额度人民币120000元，借款额度存续期自2016年6月2日至2029年6月2日共计156个月，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，基础上浮30%执行。在额度存续期内，二被告可以再申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。2016年6月2日，原告与被告王某签订《个人最高额担保合同》一份，约定：二被告自愿用其所有登记在被告王某名下的位于中卫市××区#楼6-602为二被告的借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，双方并就其他事项进行了约定。2016年6月3日，原告与被告张某签订《中国邮政储蓄银行个人额度贷款支用单》，经原告审批同意并经被告张某确认后，由原告按照约定发放贷款，双方并就其他事项进行了明确约定。2016年6月6日，被告张某向原告出具中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据一张，确认借款120000元，年利率为6.37%，借款期限自2016年6月6日至2026年6月6日共计120个月，还款方式为等额本息，借款用途为装修住房。同日，原告向被告发放贷款120000元。现还款期限届满，二被告仅自2016年6月6月至2020年6月29日期间向原告返还借款本金35466.74元、支付借款利息25382.73元。后原告多次催收，各被告未能履行偿还义务。为此，原告诉至本院并提出如上诉讼请求。本院认为：原告与二被告《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》等合法有效，应受法律保护。借款期限届满后，二被告未按合同约定偿还借款本金及利息，属违约，二被告依法应承担共同清偿借款本息的民事责任，故对原告的第一项诉讼请求予以支持。结合原告提交的证据及陈述，二被告应返还原告借款本金84533.26元及支付借款利息2479.91元（截止2020年6月29日），后续利息按照《个人额度借款合同》约定的利率支付至借款本金清偿完毕时止，故对原告的第二项诉讼请求部分予以支持。二被告与原告签订《个人最高额担保合同》约定，二被告自愿用其所有登记在被告王某名下的位于中卫市××区#楼6-602为二被告的借款提供抵押担保，依法应承担相应的抵押担保民事责任。对原告要求确认原告对二被告提供抵押的位于中卫市××区#楼6-602拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求，亦有相应的事实及法律依据，本院予以支持。二被告经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法做出缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司中卫市分行与被告张某、王某签订的《个人额度借款合同》；二、被告张某、王某于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中卫市分行返还借款本金84533.26元及支付利息2479.91元，共计87013.17元（截止2020年6月29日），之后利息按双方合同约定计付至本金清偿完毕之日；三、确认原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中卫市分行对被告张某、王某提供的登记在被告王某名下的位于中卫市××区#楼6-602抵押物的拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中卫市分行的其他诉讼请求。如果被告张某、王某未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2350元，减半收取计1175元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中卫市分行负担87元，被告张某、王某负担1088元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交上诉状副本，上诉于宁夏回族自治区中卫市中级人民法院。审判员 曾美静 二〇二〇年七月八日（法官助理 孙瑞鑫书记员 韩 芬 本案适用法律条款：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家的有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。