宁夏回族自治区银川市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）宁01民终1745号 上诉人（原审被告）：钟某，住宁夏回族自治区银川市。 被上诉人（原审原告）：赵某，住宁夏回族自治区银川市。 上诉人钟某因与被上诉人赵某民间借贷纠纷一案，不服宁夏回族自治区银川市金凤区人民法院（2019）宁0106民初14131号民事判决，向本院提起上诉。本院2020年5月11日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，于2020年7月6日由审判员独任公开开庭进行审理，上诉人钟某及被上诉人赵某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上诉人钟某的上诉请求：1.改判上诉人不支付被上诉人借款利息116384元及2019年11月11日之后的利息。2.本案一审、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实及理由：一、被上诉人通过向社会不特定对象提供资金赚取高额利息，且出借具有反复性、经常性。中国银行保险监督管理委员会、中华人民共和国公安部、国家市场监督管理总局、中国人民银行《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》(银保监发(2018)10号)明确，未经有权机关依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动。本案中，在上诉人与被上诉人及第三人吴某短暂的接触中了解到，被上诉人经常向不特定的对象借款并收取高额利息，以发放贷款为日常业务活动。原审法院查明被上诉人仅2019年度即起诉5起民间借贷纠纷案件，月利率分别为4.375％、4％、3％、5％、4％。从被上诉人出借月利率可以得出，被上诉人收取的均为高额利息，且均超过《民间借贷》司法解释的规定。被上诉人发放贷款的行为及月利率的规定均违反法律规定，无法得到法律的支持，系违法行为。二、被上诉人向不特定的对象提供的借据均为格式合同，且在本案中借款发生时，合同约定的款项直接从上诉人账户转入第三人吴某账户，上诉人未获得分文款项。“职业放贷人”，一般应当符合以下条件：1．以连续三年收结案数为标准，同一或关联原告在同一基层法院民事诉讼中涉及20件以上民间借贷案件(含诉前调解，以下各项同)，或者在同一中级法院及辖区各基层法院民事诉讼中涉及30件以上民间借贷案件的；2．在同一年度内，同一或关联原告在同一基层法院民事诉讼中涉及10件以上民间借贷案件，或者在同一中级法院及辖区各基层法院民事诉讼中涉及15件以上民间借贷案件的……4．符合下列条件两项以上，案件数达到第1、2项规定一半以上的，也可认定为职业放贷人：(1)借条为统一格式的;(2)被告抗辩原告并非实际出借人或者原告要求将本金、利息支付给第三人的；(3)借款本金诉称以现金方式交付又无其他证据佐证的；(4)交付本金时预扣借款利息或者被告实际支付的利息明显高于约定的利息的;(5)原告本人无正当理由拒不到庭应诉或到庭应诉时对案件事实进行虚假陈述的。原审人民法院查明被上诉人2019年诉讼案件为5件，均为格式合同，符合“职业放贷人”认定标准的第4条第一项内容。本案中，被上诉人与第三人吴某相互配合，按照被上诉人及第三人要求将款项如数转至上诉人账产后直接转入第三人吴某名下，符合“职业放贷人”认定标准的第4条第二项内容。三、被上诉人的工作内容及性质，无法积攒如此巨额资金，且被上诉人未提供资金合法来源的证据，一审法院不应支持被上诉人高额的利息主张。被上诉人有与第三人吴某串通损害上诉人利益之嫌。根据被上诉人提供的借据看出本案中第一次借款合同签订时间为2016年2月18日，借款期限为6个月。第二次借款合同签订时间为2016年8月18日，且被上诉人在2019年在金风区人民法院诉讼案件量5件。也就是说被上诉人以民间借贷为主业，明确诉讼时效及保证人的保证期限及责任。但是本案中被上诉人从2016年起止2019年起诉之日止，被上诉人对保证人吴某的担保期限已经过，却能够自行补充第二份借条将原2年的诉讼时效进行延续，并知晓2017年新民法总则中将诉讼时效延长至3年的期限(对法律的更新有足够的关注)。放弃担保人期限及责任的行为不符合常理，被上诉人有与担保人吴某串通，使用“套路贷”形式损害上诉人利益的嫌疑。一审庭审中被上诉人提供证据证明其通过微信、短信等向上诉人索要借款，但该主张均是2019年起诉之前的行为。从2016年借款发生到2019年期间，被上诉人从未主张过该借款。更重要的是，被上诉人陈述在吴某下落不明之后，被上诉人开始找上诉人，向上诉人索要借款。根据原审庭审查明，被上诉人的工作单位、工作性质等收入状况，无法积攒下如此巨大的闲散资金(2019年诉讼的借贷金额就高达46万元)，故被上诉人巨额资金来源不明。若能积攒如此巨额资金与查明的高额利息的收入息息相关，即被上诉人以民间借贷为主业，收取高额利息获取不正当利益。综上所述，被上诉人通过向社会不特定对象提供资金赚取高额利息，出借行为具有反复性、经常性，所提供的借款借据均为格式合同，且本案借款被要求转给第三人吴某，上诉人未获得分文，故被上诉人的行为符合“职业放贷人”的标准，被上诉人与吴某串通损害上诉人利益，请二审法院依法查清事实，认定被上诉人为“职业放贷人”，并认定上诉人与被上诉人签订的借款合同无效，上诉人不应支付被上诉人任何利息。 被上诉人赵某辩称：上诉人承认借款本金15万元的事实，且一审计算利息是适当的。一审诉讼费用的产生是因为上诉人借款产生的，所以由上诉人承担是有事实依据的，被上诉人不符合上诉人所说的职业放贷人的标准，被上诉人将借款转给上诉人后，上诉人又转给吴某是其个人行为与本案无关，所以上诉人的上诉理由不成立。 赵某向一审法院提出如下诉讼请求：1．判令被告偿还原告借款本金15万元；2．判令被告按照每月2分支付利息共计12万元(自2016年8月18日至2019年11月11日)；3．判令被告支付原告自2019年11月11日至判决生效之日利息（以15万元为基数,每月2分利率）；4．本案的诉讼费等由被告承担。 一审法院认定的事实：原告赵某与吴某原系宁夏红枸杞产业集团同事，被告钟某与吴某通过互联网沙龙相识，原被告通过吴某介绍相识。2015年8月18日、8月19日，原告赵某给被告钟某中国农业银行卡号×××账户分别转款70000元、30000元。20日被告钟某转出100000元。2016年2月18日，原告与被告签订了借款合同，担保人为吴某。合同约定，被告向原告借款150000元用于资金周转，借款期限为6个月，自2016年2月18日至8月18日，还款方式为借款期限届满，本息一次性还清；月息4%，每个月利息6000元，按月结清利息；担保范围为全部借款及利息、偿还借款的合理费用等。原告赵某、被告钟某及担保人吴某在合同上签名按印。合同签订后原告于同年2月27日给被告钟某招商银行账户转款50000元。同年2月28日、29日及3月1日，被告钟某转给吴某50030.69元。合同履行期限到期时原被告于2016年8月18日再次签订借款合同，借款期限为6个月，自2016年8月18日至2017年2月18日，其他内容无变化，原告赵某、被告钟某及担保人吴某在合同上签名。原告通过微信、短信等方式寻找被告钟某催要借款未果,故诉至法院，请求判如所请。 另查明，原告赵某2019年因民间借贷纠纷在一审法院起诉5起案件（包括本案），本金分别为8万元、10万元、3万元、10万元、15万元，月利率分别为4.375%，4%、3%、5%、4%，均为格式合同，合同签订时间分别在2015年、2016年、2017年。其中，有3起案件因原被告自行和解，原告撤诉，有1起案件原被告达成调解协议，一审法院以调解结案。 一审法院认为，原告出示的借款合同、转账凭证等证据，被告对其真实性均予以认可，上述证据能够证实被告向原告借款150000元的事实，故原告要求被告偿还借款150000元的诉请，一审法院予以支持。双方签订的借款合同约定月息4分，原告诉请月息2分，未违反法律规定，其要求被告支付自2016年8月18日至2019年11月11日利息120000元，经一审法院核算为116384元[150000元×年利率24%÷365天×1180天（2016年8月18日至2019年11月11日）]。被告辩称原告诉请已经超过诉讼时效，经查原被告于2016年8月18日签订的借款合同约定的还款期限为2017年2月18日，故原告起诉时未超过三年诉讼时效；被告辩称借款150000元均转给吴某，实际使用人系吴某，故被告不承担还款责任的意见，无法律依据，一审法院不予采纳；被告辩称原告与吴某串通损害被告权益，无证据证实，一审法院不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百一十一条第二款，《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款规定，判决：被告钟某于判决生效后十五日内偿还原告赵某借款150000元，利息116384元，合计266384元；2019年11月11日之后的利息，以150000元为基数按年利率24%继续计算至判决确定的给付之日。如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2675元，由被告钟某负担。 二审审理期间，上诉人出示：证据一、手机中“同程旅行”上诉人的历史行程记录，证实2016年8月17日晚上诉人从上海乘坐动车前往济南，并入住某某酒店并于2016年8月21日从济南西返回上海的出行记录，2.手机微信朋友圈截图，证明2016年8月18日签订合同时上诉人并不在银川。 经质证，被上诉人对该证据的真实性无异议，对证明目的不认可，签订时是早几天还是晚几天均不影响合同上的上诉人签名和上诉人签时间系其本人所签的真实性。 证据二、上诉人与吴某的2020年1月28日、2020年2月2日手机微信聊天记录，证实吴某与被上诉人赵某之间存在借贷关系。 经质证，被上诉人对被上诉人与吴某之间存在借贷关系的真实性认可，这是被上诉人与吴某之间的借贷关系与本案的民间借贷关系无关。 证据三、上诉人与吴某同学魏某某2019年12月2日的手机微信聊天记录，证实上诉人与魏某某及其他3名同学一起被吴某和赵某套路贷，魏某某及其他3名同学就是一审判决书认定的金凤区法院涉及赵某的共5件民间借贷案件。 经质证，被上诉人对于该证据的真实性认可，对证明目的不认可，本案与其他4起案件无关。 经审查，对于上诉人出示的手机中“同程旅行”上诉人的历史行程记录，上诉人对其真实性认可，对证明目的不予认可。本院对该证据的真实性予以确认，因该证据不影响合同系上诉人本人所签的真实性，故本院对该证据的证明目的不作确认。上诉人出示的上诉人与吴某的2020年1月28日、2020年2月2日手机微信聊天记录、上诉人与吴某同学魏某某2019年12月2日的手机微信聊天记录，被上诉人对其真实性予以认可，对证明目的不认可，本院对上述证据的真实性予以确认，对证明目的不作确认。 二审审理查明的事实与一审法院认定的事实一致，本院对一审法院认定的事实予以确认。 本院认为，宁夏回族自治区高院人民法院对“职业放贷人”的认定标准并未发布具体的规定，而2019年7月23日最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》中一、二、三项的规定对经常性向社会不特定对象发放贷款构成非法经营罪进行规定，具体为：一、违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，依照刑法第二百二十五条第（四）项的规定，以非法经营罪定罪处罚。前款规定中的“经常性地向社会不特定对象发放贷款”，是指2年内向不特定多人（包括单位和个人）以借款或其他名义出借资金10次以上。二、以超过36%的实际年利率实施符合本意见第一条规定的非法放贷行为，具有下列情形之一的，属于刑法第二百二十五条规定的“情节严重”，但单次非法放贷行为实际年利率未超过36%的，定罪量刑时不得计入：（一）个人非法放贷数额累计在200万元以上的，单位非法放贷数额累计在1000万元以上的；（二）个人违法所得数额累计在80万元以上的，单位违法所得数额累计在400万元以上的；（三）个人非法放贷对象累计在50人以上的，单位非法放贷对象累计在150人以上的；（四）造成借款人或者其近亲属自杀、死亡或者精神失常等严重后果的。具有下列情形之一的，属于刑法第二百二十五条规定的“情节特别严重”:（一）个人非法放贷数额累计在1000万元以上的，单位非法放贷数额累计在5000万元以上的；（二）个人违法所得数额累计在400万元以上的，单位违法所得数额累计在2000万元以上的；（三）个人非法放贷对象累计在250人以上的，单位非法放贷对象累计在750人以上的;（四）造成多名借款人或者其近亲属自杀、死亡或者精神失常等特别严重后果的。三、非法放贷数额、违法所得数额、非法放贷对象数量接近本意见第二条规定的“情节严重”“情节特别严重”的数额、数量起点标准，并具有下列情形之一的，可以分别认定为“情节严重”、“情节特别严重”：（一）2年内因实施非法放贷行为受过行政处罚2次以上的；（二）以超过72%的实际年利率实施非法放贷行为10次以上的。前款规定中的“接近”，一般应当掌握在相应数额、数量标准的80%以上。 本案中，现有证据证实被上诉人赵某2019年因民间借贷纠纷在一审法院起诉5起案件（包括本案），本金分别为8万元、10万元、3万元、10万元、15万元，合同签订时间分别为2015年、2016年、2017年，上述被上诉人向他人出借借款的次数、金额及借款年限（3年内的借款）均未达到《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》中规定的向社会不特定对象发放贷款构成非法经营罪的认定标准，故一审法院将本案认定为民事纠纷，系民间借贷纠纷案件，一审法院依据查明的事实及被上诉人对利息主张月息2%的诉请，判决上诉人向被上诉人偿还借款本金15万元及利息并无不当，上诉人的上诉理由本院不予采纳。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费2628元，由上诉人钟某负担。 本判决为终审判决。 审判员  杨巧玲 二〇二〇年七月二十日 书记员  包 丹 附：本案适用的相关法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十四条人民检察院有权对民事诉讼活动实行法律监督。 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查明事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。