广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1202民初137号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市端州区*******之一，统一社会信用代码914***********253P。负责人：陈里东，该分行行长。委托诉讼代理人：李裕明、张温阳，均是广东东方昆仑律师事务所律师。被告：郑志新，男，1973年12月17日出生，汉族，身份证登记住址福建省莆田市荔城区***********。被告：杨国琴，女，1974年7月12日出生，汉族，身份证登记住址福建省莆田市荔城区***********。原告广发银行股份有限公司肇庆分行（以下简称广发银行肇庆分行）与被告郑志新、杨国琴金融借款合同纠纷一案,本院立案受理后,原适用简易程序，后依法转为普通程序，于2020年7月15日公开开庭进行了审理。原告广发银行肇庆分行的委托诉讼代理人张温阳到庭参加了诉讼。被告郑志新、杨国琴经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行肇庆分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与两被告签订的编号为1409020235《生意人卡（生意红）申请表》、原告与被告郑志新签订的编号为107149001536《个人信用贷款核准通知书（额度）》、编号为107149001536《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；2.被告郑志新向原告偿还借款本金226426.52元、利息10625.48元、罚息910元、复利273.44元，合计238235.44元[利息、罚息、复利暂计至2019年11月14日，并自2019年11月15日起至借款偿清日止，对逾期借款本金按逾期贷款罚息利率（即固定月利率1.5%水平上加收30%）计付利息与罚息、对逾期借款利息按逾期贷款罚息利率计付复利]；3.被告杨国琴在上述第2项请求款项范围内承担共同清偿责任；4.本案诉讼相关费用（不限于案件受理费、财产保全费、公告费、律师费）由两被告承担。诉讼中，原告明确诉讼请求1为解除原被告之间的个人信用贷款合同；变更诉讼请求2为被告郑志新向原告偿还借款本金170524.72元、利息14404.77元、罚息5113.18元、复利1288.5元，合计191331.17元[利息、罚息、复利暂计至2020年7月13日，并自2020年7月14日起至借款偿清日止，对逾期借款本金按逾期贷款罚息利率（即固定月利率1.5%水平上加收30%）计付利息与罚息、对逾期借款利息按逾期贷款罚息利率计付复利]；明确诉讼请求3的受理费6550元、公告费260元，财产保全费、律师费尚未发生。事实与理由：2014年8月22日，两被告签署向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》申请个人信用贷款。2014年9月5日，原告与被告郑志新经协商一致签订了编号107149001536《个人信用贷款核准通知书（额度）》，主要约定：1.原告向被告郑志新授信额度350000元整，额度有效期从2014年9月5日起至2019年9月5日止；2.贷款用途为生产经营，还款日为每月17日，还款方式为等额本息；3.贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，逾期贷款罚息利率为本合同约定贷款利率水平上加收30%，若被告郑志新逾期还款则对拖欠借款按罚息利息分别计收利息、罚息、复利；4.被告郑志新可以选择两种方式使用贷款额度，即通过在银行网点签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或者电子渠道办理单笔出账；5.被告郑志新如存在逾期还款等违约情形，则原告有权解除合同、宣布贷款提前到期、要求被告立即归还借款本息及费用。同日，原告与被告郑志新签订编号107149001536《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。双方签订相关贷款文件后，原告按约向被告郑志新发放了11笔贷款。原告按约发放贷款后，被告郑志新却并未按约还款，截止至2019年11月14日，被告郑志新仍拖欠原告11笔借款本金226426.52元、利息10625.48元、罚息910元、复利273.44元，合计238235.44元。原告以多种方式向被告郑志新催收，被告郑志新仍未还款，被告杨国琴亦未履行共同还款义务，严重违反合同约定。根据上述合同约定与我国法律规定，原告认为：一、根据《生意人卡（生意红）申请表》个人信用贷款（生意红）条款第五条第31款第（5）项约定，原告作为守约方有权解除案涉合同；二、根据《个人信用贷款核准通知书（额度）》第2条、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》第2条的约定，被告郑志新作为借款人应当按照约定的固定利率计付利息；根据《生意人卡（生意红）申请表》个人信用贷款（生意红）条款第二条第12款约定与《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）相关规定，被告郑志新作为违约方应就其逾期借款本金、利息按逾期贷款罚息利率计付利息、罚息、复利。三、根据婚姻法等相关法律规定，案涉借款发生在被告郑志新与被告杨国琴的婚姻关系存续期间，并被告杨国琴作为被告郑志新的配偶在案涉申请表“借款人配偶签名”一栏签字确认，且案涉借款用于夫妻共同生活，应为被告郑志新与被告杨国琴的夫妻共同债务，被告杨国琴应当承担共同清偿责任。四、两被告作为严重违约方，应当承担本案的诉讼相关费用。综上，原告根据双方合同约定与《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条等法律规定提起诉讼，恳请法院依法支持全部请求。被告郑志新、杨国琴没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2014年8月22日，被告郑志新因生产经营需要填写编号为1409020235的《生意人卡（生意红）申请表》向原告广发银行肇庆分行申请循环额度贷款50万元，约定循环额度期限为60个月，贷款期内按固定利率月利率1.5%计息，采用等额本息还款方式,指定还款日为每月17日；《生意人卡（生意红）申请表》中“个人信用贷款（生意红）条款”的总则第5点第（6）项约定“本行的权利和义务：……（6）个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担”；第二条“贷款的利息和罚息”和第五条“违约责任条款及相应处理”约定，本条款项下借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率（贷款利率水平上加收30%）按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人未按本采款约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告杨国琴作为借款人配偶在《生意人卡（生意红）申请表》上签名。原告广发银行肇庆分行受理被告郑志新申请后，经核准后于2014年9月5日向被告郑志新发出编号为107149001536《个人信用贷款核准通知书(额度)》和编号为107149001536《个人信用贷款核准通知书(单笔)》。《个人信用贷款核准通知书(额度)》约定被告郑志新此次贷款的授信额度为人民币35万元，该额度为循环额度，额度有效期自2014年9月5日起至2019年9月5日止；被告郑志新可以通过电子渠道办理额度项下单笔出账，电子渠道的出账操作视为被告郑志新同意出账的承诺,被告郑志新在“本人理解并同意接受本核准通知书及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容”下签名确认。《个人信用贷款核准通知书(单笔)》约定原告广发银行肇庆分行同意向被告郑志新发放贷款35万元，贷款期限为36个月，贷款月利率为固定利率1.5%；贷款用途为生产经营；放款账号和还款账号为621********00027306；贷款的支付方式为自主支付；还款方式为等额本息，还款日为每月17日；通知书第6点裁明“请确认您已仔细阅读并接受《个人信用贷款申请表》中的‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’”，被告郑志新在“本人理解并同意接受本核准通知书及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容”下签名确认。此外，《个人信用贷款核准通知书(额度)》《个人信用贷款核准通知书(单笔)》均注明“本核准通知书所对应的《个人信用贷款申请表》的编号是1409020235。上述《个人信用贷款核准通知书》签订后，原告广发银行肇庆分行在约定限额范围内向被告郑志新的账号621********00027306发放了多笔贷款，其中6笔贷款逾期，每笔贷款期限均为36个月，分别是：1.2017年11月7日，贷款230000元；2.2017年11月14日，贷款50000元；3.2018年1月1日，贷款70000元；4.2018年3月13日，贷款10000元；5.2018年7月14日，贷款30000元；6.2018年9月28日，贷款30000元。被告郑志新从2019年8月还款日起发生逾期还款。原告广发银行肇庆分行催收无果后遂于2020年1月6日向本院提起诉讼。诉讼期间，被告郑志新偿还了部分贷款，截止至2020年7月13日，被告仍拖欠借款本金170524.72元、利息14404.77元、罚息5113.18元、复利1288.5元，合计191331.17元。原告广发银行肇庆分行因本案诉讼支出公告费260元。又查明：被告郑志新、杨国琴为夫妻关系，双方在1996年4月4日登记结婚。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告郑志新、杨国琴经传票传唤，既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。对于原告广发银行肇庆分行提供的证据，因无影响证据证明效力的因素存在，且原告保证其所提供的证据真实，本院予以采信。被告郑志新填写编号为1409020235《生意人卡（生意红）申请表》向原告广发银行肇庆分行申请个人信用贷款，并在《个人信用贷款核准通知书》中声明已阅读、理解并接受《个人信用贷款核准通知书》及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，并确认《个人信用贷款核准通知书》与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容，因此《个人信用贷款核准通知书》与《个人信用贷款申请表》是原告广发银行肇庆分行和被告郑志新的真实意思表示，内容没有违反法律的强制性规定，为合法有效之合同，双方应依照约定的条款履行义务。由于被告郑志新从2019年8月当期开始没有如期还款，已构成违约，按约定原告广发银行肇庆分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。此外，被告郑志新经原告广发银行肇庆分行派员催收后仍未偿还贷款本息，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项：“有下列情形势之一的，当事人可以解除合同……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”的规定，原告广发银行肇庆分行有权依法解除合同。因此原告广发银行肇庆分行要求解除与被告郑志新之间的个人信用贷款合同和要求被告郑志新归还合同项下的贷款本息符合法律规定和合同约定，本院予以支持。截止至2020年7月13日，被告郑志新拖欠借款本金170524.72元、利息14404.77元、罚息5113.18元、复利1288.5元，合计191331.17元。故被告郑志新应向原告广发银行肇庆分行偿还上述贷款本息，2020年7月13日之后的利息、罚息、复利,按《生意人卡（生意红）申请表》中的“个人信用贷款（生意红）条款”和《个人信用贷款核准通知书(额度)》和《个人信用贷款核准通知书(单笔)》约定的计息标准计至还清之日止。关于原告广发银行肇庆分行要求被告杨国琴对被告郑志新上述借款本息承担共同清偿责任的诉讼请求。被告杨国琴作为借款人郑志新的配偶在《生意人卡（生意红）申请表》签名确认，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条第一款“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”的规定，本案之债务属于夫妻关系存续期间的共同债务，应由被告郑志新、杨国琴共同偿还。原告要求被告杨国琴对被告郑志新上述借款本息承担共同清偿责任合法有理，本院予以支持。关于公告费，根据《诉讼费用交纳办法》第十二条的规定，公告费属于诉讼费用范畴，按照《生意人卡（生意红）申请表》中“个人信用贷款（生意红）条款”的总则第5点第（6）项约定“本行的权利和义务：……（6）个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担”，原告广发银行肇庆分行因本案支出的公告费260元由被告郑志新承担。如上述认定，涉案借款为被告郑志新、杨国琴夫妻共同债务，原告广发银行肇庆分行要求被告郑志新、杨国琴承担本案公告费合理合法，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百七十九条第（四）（九）项，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第九十四第（三）项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条第一款的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告郑志新、杨国琴之间的个人信用贷款合同。二、被告郑志新、杨国琴在本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行肇庆分行归还借款本金170524.72元、利息14404.77元、罚息5113.18元、复利1288.5元，合计191331.17元。上述利息、罚息、复利已计至2020年7月13日，2020年7月14日起的利息、罚息、复利按《生意人卡（生意红）申请表》中的“个人信用贷款（生意红）条款”和《个人信用贷款核准通知书(额度)》和《个人信用贷款核准通知书(单笔)》约定的计息标准计至还清之日止。三、被告郑志新、杨国琴应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行支付公告费260元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6550元（原告已预交），由被告郑志新、杨国琴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长  黄卓贤审 判 员  黄敏琼人民陪审员  林杰慧二〇二〇年七月十七日法官 助理  唐宝怡书 记 员  梁思颖