福建省南平市建阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0703民初1223号 原告:中国建设银行股份有限公司建阳支行，住所地南平市建阳区。 负责人：龚萍，行长。 委托诉讼代理人：傅艺珍，女，系中国建设银行股份有限公司建阳支行职员，住南平市建阳区。 被告：姜琦，女，1988年10月6日出生，汉族，户籍住址福建省武夷山市，现住南平市建阳区。 被告：卢殷斌，男，1987年2月6日出生，汉族，户籍住址福建省武夷山市，现住南平市建阳区。 原告中国建设银行股份有限公司建阳支行（以下简称建行建阳支行）与被告姜琦、卢殷斌信用卡纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月6日公开开庭进行了审理。原告建行建阳支行的委托诉讼代理人傅艺珍到庭参加诉讼，被告姜琦、卢殷斌经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建行建阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令姜琦、卢殷斌立即偿还建行建阳支行龙卡信用卡（卡号：43×××25）合计欠款235954.14元，其中本金人民币145484元，利息63771.69元、滞纳金及费用人民币26698.45元（利息及费用暂算至2020年5月6日），及自2020年5月7日起至欠款还清之日止，按协议和章程约定的标准计算的利息；2.姜琦、卢殷斌承担本案诉讼费。事实和理由：2016年12月9日，姜琦向建行建阳支行申请中国建设银行龙卡信用卡，申领的龙卡信用卡卡号为43×××25，额度10000元。同时，根据《龙卡信用卡领用协议》之约定，持卡人未归还到期欠款的，建行建阳支行自银行记账日起，根据持卡人实际欠款天数，按每日累计欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利；持卡人未在到期还款日前清偿最低还款额的，还须按月支付滞纳金。同时，姜琦使用上述信用卡向建行建阳支行申请安居分期付款业务申请额度为20万元，建行建阳支行为姜琦核准安居分期付款最终额度为16万元，用于姜琦位于南平市建阳区的房产装修。同时，根据姜琦与建行建阳支行之间签署的《龙卡信用卡安居分期付款业务约定条款》之约定，龙卡信用卡安居分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡申领协议》及其他业务规定执行。在建行建阳支行为姜琦核准安居分期付款额后，姜琦使用上述信用卡进行消费，却未依约归还上述信用卡到期本息，2018年3月开始逾期，至2020年5月6日，姜琦上述信用卡累计拖欠235954.14元，其中本金人民币145484元，利息63771.69元、滞纳金及费用人民币26698.45元。建行建阳支行多次与姜琦、卢殷斌联系还款事宜，但姜琦、卢殷斌态度非常敷衍，至今仍未归还欠款本息。根据以上事实，建行建阳支行认为合同一经签订即具有法律效力，姜琦、卢殷斌欠款违约已给建行建阳支行造成经济损失，为维护债权人的合法权益，保障银行信贷资金的安全，现具状诉诸于贵院，请依法予以裁判。 姜琦、卢殷斌未作答辩。 建行建阳支行围绕诉讼请求依法向本院提交以下证据：《中国建设银行信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《龙卡信用卡安居分期付款业务申请表》、《龙卡信用卡安居分期付款业务约定条款》、《安居分期付款审批单》、《信用卡交易明细》、《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》、《结婚证》复印件及《身份证》复印件。姜琦、卢殷斌既未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为放弃诉讼权利，建行建阳支行提交的证据符合证据的形式要件，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2016年12月9日，姜琦向建行建阳支行申请中国建设银行龙卡信用卡，申领的龙卡信用卡卡号为43×××25，额度10000元。同时，根据《龙卡信用卡领用协议》之约定，持卡人未归还到期欠款金额，建行建阳支行自银行记账日起，根据持卡人实际欠款天数，按每日累计欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利；持卡人未在到期还款日前清偿最低还款额的，还须按月支付滞纳金。同时，姜琦使用上述信用卡向建行建阳支行申请安居分期付款业务申请额度为200000元，建行建阳支行为姜琦核准安居分期付款最终额度为160000元，用于姜琦位于南平市建阳区的房产装修。同时，根据姜琦与建行建阳支行之间签署的《龙卡信用卡安居分期付款业务约定条款》之约定，龙卡信用卡安居分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡申领协议》及其他业务规定执行。在建行建阳支行为姜琦核准安居分期付款额后，姜琦使用上述信用卡进行消费，却未依约归还上述信用卡到期本息，2018年3月开始逾期。建行建阳支行自2018年3月6日开始计收滞纳金（交易明细查询单上显示为“违约金”，系建行建阳支行单方面对“滞纳金”名称进行调整）。至2020年5月6日，姜琦上述信用卡累计拖欠235954.14元，其中本金145484元，利息63771.69元、滞纳金及费用人民币26698.45元。同时姜琦和卢殷斌是夫妻关系，在申请装修分期付款业务时，卢殷斌签署了《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》，知晓并同意姜琦申请办理装修分期业务，承诺作为共同还款人，履行还款义务。姜琦、卢殷斌逾期还款多时，建行建阳支行催讨欠款无果，逐诉至本院。 另查明，2011年3月10日，姜琦与卢殷斌登记结婚。 本院认为，建行建阳支行依姜琦的申请，向姜琦发放额度为10000元及安居分期付款额度为160000元的信用卡一张，在双方之间形成的金融借款合同关系，系双方当事人的真实意思表示，合同合法有效。姜琦在使用信用卡消费后，未按约偿还建行建阳支行的信用借款，已构成违约，现建行建阳支行要求姜琦清偿透支本金145484元及利息63771.69元（该利息计算到2020年5月6日止，从2020年5月7日起，按协议和章程约定的违约收费标准计算至清偿之日止），符合法律规定和双方当事人的约定，本院予以支持。建行建阳支行自2018年3月6日开始计收滞纳金，中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施。其中第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，该通知是中国人民银行为规范信用卡业务而发布的规范性文件，对各银行均具有约束力。本案中，建行建阳支行单方面调整“滞纳金”名称为“违约金”，并未与持卡人通过协议进行约定，不能产生《中国建设银行龙卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡申领协议》条款修改的法律后果，且《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中并未规定仅对生效日期之后发行的信用卡具有约束力，故对建行建阳支行的滞纳金诉讼请求，本院不予支持。卢殷斌在姜琦申领上述建行龙卡信用卡分期付款业务时自愿签订《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》，知晓并同意姜琦申请办理装修分期业务，承诺作为共同还款人，履行还款义务，故应当按照共同债务处理,卢殷斌对该债务承担共同还款责任。姜琦、卢殷斌经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、姜琦、卢殷斌应于本判决生效之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司建阳支行龙卡信用卡欠款本金145484元及利息63771.69元（该利息计算到2020年5月6日止，从2020年5月7日起，按协议和章程约定的违约收费标准计算至清偿之日止）； 二、驳回中国建设银行股份有限公司建阳支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。 本案受理费4839元，减半收取计2419.5元，由姜琦、卢殷斌共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  曾冬明 二〇二〇年七月二十三日 书记员  虞 蓉 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。