云南省大理市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2901民初1519号原告：中国人民财产保险股份有限公司大理州分公司，住所地云南省大理白族自治州大理市（大理经济开发区）云岭大道中段。统一社会信用代码：9153290099262056X9。负责人：陈忠杰，职务总经理。委托诉讼代理人：王榆强，系，男，1994年11月3日出生，特别授权代理。委托诉讼代理人：孙紫豪，系，男，1994年2月14日出生，特别授权代理。被告：张光松，男，1975年12月23日出生，汉族，住云南省大理白族自治州南涧彝族自治县。原告中国人民财产保险股份有限公司大理州分公司（以下简称中财保大理州分公司）与被告张光松保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月17日立案受理后，依法由审判员施银慧适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中财保大理州分公司的委托诉讼代理人王榆强、孙紫豪，被告张光松到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中财保大理州分公司向本院提出诉讼请求如下：1.判令被告立即支付原告保险代偿款150,183.29元、尚欠保证保险费12,094.02元，以上费用合计：162,277.31元。并承担该款自2020年1月17日起至归还之日止按日千分之一计算的违约金；2、判令被告承担本案案件受理费。事实与理由：原告系从事财产损失保险、责任保险、信用保险、意外伤害保险、短期健康保险、保证保险等人民币或外币保险业务的公司。2018年10月16日，被告张光松向原告投保个人信用贷款保证保险，2018年10月17日原告向被告出具《个人信用贷款保证保险单》，为被告在中国农业银行股份有限公司大理分行（以下简称农行大理分行）的198,000元贷款本息提供保险保证，每月保险费3,298.37元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年10月26日，农行大理分行与被告签订了《个人信贷担保合同》，该贷款的发放条件为被告在原告处投保了个人贷款保证保险，贷款金额198,000元，贷款期限为36个月，贷款年利率为6.88750％等。同日农行大理分行向被告发放贷款198,000元。因被告未按期还本付息，农行大理分行于2019年12月16日向原告发出《索赔申请书》，同日原告作出《理赔确认书》，并为被告代偿150,183.29元，农行大理分行同日向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，将对被告追偿的全部权益转让给原告。同时被告尚欠原告保单项下约定的以110天计算的保险费12,094.02元未支付。因被告未向农行大理分行履行还本付息义务，原告作为保险人理赔后有权向被告主张相应的权利，特向贵院起诉。被告张光松辩称：原告诉请金额及相应的事实属实。目前暂无还款能力，请求原告宽限一段时间，要求逐月偿还。庭审中，当事人围绕各自诉辩主张向法庭提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据本院确认的证据和庭审中当事人一致陈述，本院对本案事实认定如下：被告于2018年10月16日在原告处投保个人信用贷款保证保险。2018年10月17日原告向被告出具《个人信用贷款保证保险单》，为被告在中国农业银行股份有限公司大理分行（以下简称农行大理分行）的198,000元贷款本息提供保险保证，每月保险费3,298.37元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年10月26日，农行大理分行与被告签订了《个人担保借款合同》，该贷款的发放条件为被告在原告处投保了个人贷款保证保险，贷款金额198,000元，贷款期限为36个月，贷款年利率为6.88750％等。原告为《个人担保借款合同》担保。同日农行大理分行向被告发放贷款198,000元。因被告未按期还本付息，农行大理分行于2019年12月16日向原告发出《索赔申请书》，原告作出《理赔确认书》，为被告向农行大理分行代偿贷款本金147,026.76元，贷款利息2,898.74元，逾期罚息222.96元，罚息复利34.83元，合计150,183.29元。农行大理分行同日向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，将对被告追偿的全部权益转让给原告。2020年3月30日被告向原告还款2,000元，原告同意在理赔款中扣除，即截止2020年3月30日被告尚欠保险理赔款金额为148,183.29元（150,183.29元﹣2,000元），同时被告尚欠原告保单项下约定的以110天计算的保险费12,094.02元。本院认为，本案系保证保险合同纠纷。原告与被告之间签订的保证保险合同，系双方真实意思表示，内容合法有效，原、被告均应按照合同约定履行自己的义务。本案投保人张光松未按《个人担保借款合同》约定偿还借款本息，保险合同约定的保险事故已经发生，原告作为保险人对被告张光松在农行大理市支行的贷款承担保证保险责任后，被告张光松应依约向原告履行偿还保险赔偿款及支付保险费的义务。被告因向银行贷款未能如约还款，逾期后原告代偿了被告欠付的借款本息共计150,183.29元，已经履行了合同义务，被告未向原告履行清偿义务，其行为已经构成违约，故原告有权要求被告偿还尚欠理赔款148,183.29元，并承担相应的违约责任。原告要求被告按照合同约定，支付赔偿等待期80天，赔款等待期30天保费12,094.02元，不违反法律规定，本院予以支持。原告主张以理赔款及未付保险费为基数，自2020年1月17日起计算的违约金不违反法律规定，本院予以确认。关于违约金的计算标准，虽保险单中约定“以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人交纳违约金”,但原告并未对因被告违约造成原告的损失提供相关证据予以证明，原告理赔后的损失为资金占用期间的利息损失，根据违约金兼具惩罚性和补偿性的原则，原、被告约定的违约金标准过高，本院予以适当调整。参照民间借贷中关于利息的相关规定，本院酌定按年利率24%的标准计算，原告主张超出的部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《最高人民法院》第二十六条第一款，判决如下：一、被告张光松应于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司大理州分公司支付理赔款148,183.29元、保费12,094.02元，合计160,277.31元，并支付相应违约金(以162,277.31元为基数，自2020年1月17日起至2020年3月30日止，以160,277.31元为基数自2020年3月31日起至款项付清之日止按年利率24%的标准计算)。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司大理州分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,821元，减半收取1,910元，由被告张光松负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。审判员  施银慧二〇二〇年七月十四日法官助理张宏书记员杨清