广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初3041号原告：中国银行股份有限公司广州长堤支行，住所地广州市越秀区长堤大马路**。负责人：高健华。委托诉讼代理人：莫岩，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄琼华，广东诺臣律师事务所律师。被告：谢艳霞，女，1974年2月18日出生，汉族，住广州市番禺区。原告中国银行股份有限公司广州长堤支行与被告谢艳霞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员独任，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人莫岩到庭参加诉讼，被告谢艳霞经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除被告与原告签订的《个人二手住房贷款合同》（合同编号：JG8GAB20152458号）；2.被告向原告偿还本金405199.49元及利息、罚息（暂计至2020年7月21日，利息为21441.81元，罚息为1458.09元；自2020年7月22日起的利息、罚息按照合同约定计算至欠款实际清偿之日止）；3.被告向原告支付律师费24200元；4.原告对处分被告提供的抵押物即广州市番禺区洛浦街如意路16号广州奥林匹克花园东10街2号101所得价款享有优先受偿权；5.由被告承担案件受理费及保全费。事实和理由：原告与被告谢艳霞签订《个人二手住房贷款合同》，约定向被告谢艳霞发放贷款，且被告谢艳霞愿以购买的房产作为抵押物向原告提供抵押担保。原告依约向被告谢艳霞发放贷款后，被告谢艳霞未能按照合同约定履行按期还款义务，构成违约。被告谢艳霞无答辩，无提交证据。原告围绕其诉讼请求，提交了《个人二手住房贷款合同》及附件、借款借据、他项权利证书、逾期未还款查询、民事委托代理合同及律师费发票、律师费支付凭证等证据。被告经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利。本院对原告提交的上述证据予以确认，并认定事实如下：2015年7月24日，原告（贷款人，抵押权人）与被告谢艳霞（借款人，抵押人）签订《个人二手住房贷款合同》（编号：JG8GAB20152458号），约定：贷款金额460000元，用于购买广州市番禺区洛浦街如意路16号广州奥林匹克花园东10街2号101房产；贷款期限为240个月；贷款利率实行浮动利率，参考利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，首次定价日的贷款利率为定价日当日适用的参考利率上浮10%，每12个月为一个浮动周期，重新定价日的贷款利率采用重新定价日当日适用的参考利率上浮10%；付息方式为按月付息，还款方式为每月等额本息还款；逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；借款人以合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，担保范围为合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）等其他所有应付费用；借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用的，构成违约，贷款人有权终止或解除合同，宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，依法及合同约定对抵押房屋行使抵押权，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等。原告与被告谢艳霞就上述抵押房产办理了抵押登记手续，他项权利证书载明：广州市番禺区洛浦街如意路16号广州奥林匹克花园东10街2号101，权利人为原告，义务人为被告谢艳霞。合同签订后，原告依约向被告谢艳霞发放贷款460000元。被告谢艳霞借款后未按时还款，成讼。本案起诉状副本于2020年6月16日送达被告谢艳霞。截至2020年7月21日，被告谢艳霞尚欠原告贷款本金余额405199.49元、利息21441.81元、罚息（含应收利息的罚息，即复利）1458.09元。原告委托广东诺臣律师事务所代理本案诉讼，支付了律师费24200元。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。庭审中，原告称其主张的罚息包含以利息为基数计算的复利，其并未就基准利率的调整问题与被告谢艳霞进行协商。本院认为，原告与被告谢艳霞签订的《个人二手住房贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立生效。原告已按合同约定履行了发放贷款的义务，被告谢艳霞未能按合同约定履行还款付息义务构成违约，致使原告的合同目的无法实现，故原告关于解除合同并要求被告谢艳霞偿还全部借款本金、利息、罚息，赔偿原告律师费损失的诉讼请求合法合理，本院予以支持，本合同解除之日应为起诉状副本送达之日即2020年6月16日。关于利息、罚息的计算，涉案合同约定的罚息是以本金和应付未付利息为基数计算，原告诉讼请求按合同约定计算罚息，实质包含对复利的主张。由于自2019年8月20日起，中国人民银行不再公布贷款基准利率，而原告并未与被告谢艳霞协商关于基准利率的调整问题，故本院认定利息、罚息（含复利）仍按合同约定利率计算至合同解除之日，自合同解除之日起至欠款实际清偿之日止的罚息（含复利）调整为按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算，原告主张暂计至2020年7月21日的利息21441.81元、罚息（含复利）1458.09元，并未超过按上述标准计算的结果，本院予以支持。被告谢艳霞将其所有的广州市番禺区洛浦街如意路16号广州奥林匹克花园东10街2号101房产抵押给原告作为偿还借款的担保，房管部门亦已出具了他项权利证书，为上述抵押物办理了抵押登记，在被告谢艳霞不履行还款义务时，原告作为抵押权人有权以拍卖、变卖该抵押房产所得价款优先受偿。本案诉讼系由被告谢艳霞违约所致，由此造成原告诉讼费用支出，被告谢艳霞应予以赔偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司广州长堤支行与被告谢艳霞签订的《个人二手住房贷款合同》于2020年6月16日解除；二、自本判决发生法律效力之日起10日内，被告谢艳霞向原告中国银行股份有限公司广州长堤支行清偿借款本金405199.49元及利息、罚息（含复利）[暂计至2020年7月21日的利息为21441.81元、罚息(含复利)为1458.09元；从2020年7月22日起的罚息以借款本金405199.49元为基数，复利以截至2020年6月16日应付未付的利息为基数，均按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算至欠款实际清偿之日止]；三、自本判决发生法律效力之日起10日内，被告谢艳霞向原告中国银行股份有限公司广州长堤支行支付律师费24200元；四、如被告谢艳霞逾期不履行上述债务，原告中国银行股份有限公司广州长堤支行有权以拍卖、变卖抵押物即广州市番禺区洛浦街如意路16号广州奥林匹克花园东10街2号101房产的所得价款优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费7824元、财产保全费2694.77元，由被告谢艳霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 唐 娜二〇二〇年七月二十七日书记员 刘荣耀沈莹莹