广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初1998号原告：中国银行股份有限公司中山三乡支行，住所地广东省中山市****************底层商铺，统一社会信用代码91442000X315272510。负责人：梁桂波，行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：符健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：马传岭，男，1988年3月16日出生，汉族，身份证住址安徽省宿州市萧县***************，公民身份号码342************833。被告：中山市荣基房地产有限公司，住所地广东省中山市***********，统一社会信用代码914************082。法定代表人：郑某1。原告中国银行股份有限公司中山三乡支行（以下简称中国银行三乡支行）诉被告马传岭、中山市荣基房地产有限公司（以下简称荣基公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行三乡支行诉称，被告马传岭向其申请贷款，贷款发放后，被告马传岭未按时足额偿还按揭贷款本息，被告荣基公司为本案贷款保证人，故原告中国银行三乡支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告中国银行三乡支行与被告马传岭签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：JG7HAA20150429号）；2.被告马传岭立即向原告中国银行三乡支行归还贷款本金409297.33元及利息、罚息（暂计至2019年10月12日，利息6270.52元、罚息132.49元；从2019年10月13日起至借款清还之日止按照合同约定和中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计付）；3.被告马传岭偿付原告中国银行三乡支行为追索上述贷款本息而支付的律师费24463元;4.原告中国银行三乡支行对被告马传岭提供的抵押物即位于广东省中山市*********************处置所得价款在上述债务范围内享有优先受偿权；5.被告荣基公司对被告马传岭的上述债务承担连带清偿责任。诉讼中，原告中国银行三乡支行对利率明确为：在每一个利率重定价日（即合同约定的贷款利率调整日为每年的5月29日）执行利率水平按照最近一个月五年期以上的LPR加-14.5个基点计收，罚息、复利按执行的贷款利率上浮50%计收。被告马传岭、荣基公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定期限内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中国银行三乡支行。借款人：马传岭。抵押人：马传岭。保证人：荣基公司。签约情况：2015年5月29日签订《个人一手住房贷款合同》（编号：JG7HAA20150429号）。贷款金额：474000元。贷款期限：自2015年5月29日至2035年5月29日止。约定还款方式：按月等额本息还款。每月1日为还款日。贷款执行利率：浮动利率。浮动周期为12个月。即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮5%作为下一个浮动周期的适用利率。每年5月29日重新定价一次。罚息计收标准：借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款的罚息利率为贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360。违约约定：借款人未按期归还贷款本息。贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期；终止或解除合同；要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等；并依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；要求保证人承担保证责任。抵押担保情况：合同约定马传岭向中国银行三乡支行提供其位于广东省中山市*********************的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围为合同项下全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）等。2015年*月16日，马传岭与中国银行三乡支行办理了该房产抵押登记备案手续（抵押登记备案证明：易房抵字第DY201534452号），抵押贷款总金额474000元。保证担保情况：荣基公司提供阶段性连带保证担保，约定自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。主合同双方解除主合同或者使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任。保证人未按合同规定及时履行保证责任，贷款人有权要求保证人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等。主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及行使。至今，马传岭未办好该抵押房产的《房地产权证》、《他项权证》。贷款发放情况：2015年5月29日，中国银行三乡支行向马传岭发放贷款474000元。欠款违约情况：从2018年5月起，马传岭未按时还款。截至2020年6月18日，马传岭尚欠贷款本金391676.62元。另查，中国银行三乡支行因催收合同项下的贷款本息，委托广东东方昆仑律师事务所律师作为本案代理人，并因此支出了律师费24463元，广东东方昆仑律师事务所开具了24463元的律师费发票。本院认为，中国银行三乡支行与马传岭、荣基公司之间签订的《个人一手住房贷款合同》是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。马传岭借款后未按期还款，构成违约，中国银行三乡支行有权按照合同约定行使合同解除权，要求马传岭提前还贷并支付其因实现债权所产生的律师费24463元。截至2020年6月18日，马传岭所欠贷款本息，有中国银行三乡支行提交的借款借据、贷款已还款明细清单予以证实，且马传岭没有提供证据予以推翻，故本院予以确认。由于中国银行三乡支行已诉请解除合同，故贷款期限内的利息应计至判决发生法律效力之日止，合同解除后不再计算利息，转为计算罚息。关于利率标准，从2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率，按照中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》的规定进行转换。诉讼中，中国银行三乡支行明确选择执行利率转换为以LPR为定价基准加点形式，具体为：加点数值=当前执行利率4.655％-2019年12月发布的5年期以上LPR4.8％=-0.145％，即截至2019年12月31日的执行利率为4.655％（4.9%×0.95），从2020年起每年的重定价日为5月29日，执行利率调整为重定价日最近一个月5年期以上LPR加点-14.5个基点。中国银行三乡支行关于执行利率调整的主张，于法无悖，本院予以支持。对于马传岭的上述债务，马传岭提供了房产作为抵押，且办理了抵押登记备案手续，抵押有效，故中国银行三乡支行对该抵押房产享有优先受偿权。另外，荣基公司自愿为马传岭的上述债务提供了阶段性连带责任保证，因涉案房产至今尚未办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人未收到他项权证，故荣基公司应依约对马传岭的上述债务承担连带责任保证人的担保责任。马传岭、荣基公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山三乡支行与被告马传岭签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：JG7HAA20150429号）；二、被告马传岭应于本判决发生法律效力之日向原告中国银行股份有限公司中山三乡支行清偿贷款本金391676.62元及利息【从2020年6月19日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数，罚息（含复利）以逾期本金及应付未付利息为基数按《个人一手住房贷款合同》的约定及中国人民银行规定计算；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止的罚息（含复利），以实欠本金及应付未付利息为基数按《个人一手住房贷款合同》的约定及中国人民银行规定计算】；三、被告马传岭应于本判决发生法律效力之日向原告中国银行股份有限公司中山三乡支行支付律师费24463元；四、在上述债权范围内，原告中国银行股份有限公司中山三乡支行对被告马传岭提供抵押的位于广东省中山市*********************（抵押登记备案证明：易房抵字第DY201534452号）的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权；五、被告中山市荣基房地产有限公司对被告马传岭的本案债务承担连带清偿责任；被告中山市荣基房地产有限公司承担保证责任后，有权向被告马传岭追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7902.45元（该款原告中国银行股份有限公司中山三乡支行已预交），由被告马传岭、中山市荣基房地产有限公司负担并于本判决生效之日迳付原告中国银行股份有限公司中山三乡支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长 唐 群审判员 魏立明审判员 向晓东二〇二〇年七月二十七日书记员 林兆诗简培华