湖北省荆州市荆州区人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂1003民初487号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行。住所地：湖北省荆州市江津西路**。负责人：熊乃乙，该分行行长。委托诉讼代理人：康丛林，湖北荆楚律师事务所律师。被告：李克银，男，1986年2月1日出生，汉族，住湖北省荆州市荆州区。委托诉讼代理人：汪家林，荆州区光明法律服务所法律工作者。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行（以下简称邮储银行荆州分行）与被告李克银金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月6日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行荆州分行的委托诉讼代理人康丛林、被告李克银及其委托诉讼代理人汪家林到庭参加诉讼。因受新冠××疫情防控影响，本院依法于2020年4月1日对本案扣除审限60天。本案现已审理终结。原告邮储银行荆州分行向本院提出如下诉讼请求：1、依法解除原告邮储银行荆州分行与被告李克银签订的《个人额度借款合同》；2、依法判令被告李克银立即偿还借款本金522153.68元，利息32932.18元，合计555085.86元。2019年5月25日起至履行完毕给付之日止的利息，以借款本金522153.68元为基数按年利率10.545%计算；3、依法判令拍卖、变卖被告李克银的抵押物，并对拍卖、变卖的价款由原告邮储银行荆州分行优先受偿；4、本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告李克银向原告邮储银行荆州分行申请个人综合消费授信，双方于2016年9月26日签订《个人额度借款合同》，合同约定原告邮储银行荆州分行给予被告李克银授信额度金额为65万元，在额度支用期内可以循环使用上述额度，借款额度存续期最长为10年，自2016年9月26日起至2026年9月26日，被告李克银提供抵押担保，如不按期归还本息，原告邮储银行荆州分行有权宣布全部贷款提前到期，要求被告李克银立即全部清偿，被告承担因此而产生的利息、罚息、违约金等费用。同日双方签订《个人最高额担保合同》，合同约定被告李克银用其所有的位于湖北省荆州市××村××组房屋提供抵押担保，担保范围为该笔借款本金、利息(包括利息、复利和罚息)以及原告为实现债权与担保权而发生的诉讼费、律师代理费等费用，并在荆州市不动产登记中心办理不动产登记证明。2016年9月28日，原告邮储银行荆州分行依约以银行转账的方式将65万元转入被告李克银个人银行账户，并约定了贷款年利率为7.03%和逾期贷款利率为10.545%，借款期限60个月。因被告李克银没有按合同约定偿还借款，至2019年5月10日，经原告多次催收，被告李克银欠原告邮储银行荆州分行借款本金522153.68元、利息32932.18元，合计555085.86元拒不偿还，故向人民法院提起本案民事诉讼。被告李克银答辩称，原告所述属实，被告愿意偿还借款。原告为证明该行的诉讼主张，向本院提交了七组书证，经庭审质证，被告对上述证据均无异议，本院经审查予以确认并在卷佐证。经审理查明，2016年9月26日，被告李克银作为借款人，原告邮储银行荆州分行作为贷款人，双方签订了《个人额度借款合同》，约定的主要内容为：“原告邮储银行荆州分行向被告李克银提供可循环使用的65万元额度用于个人综合消费或个人信用消费；借款额度存续期限为120个月（自2016年9月26日起至2026年9月26日），每笔借款到期日不得超过额度存续期到期日；本合同项下单笔贷款利率以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮，确定年利率。利率浮动比例由贷款人确定、经借款人认可后，由双方在《借款支用单》中约定；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍；借款人单笔借款未按合同用途使用的，罚息利率为约定贷款利率的2倍；借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后按合同约定的罚息利率计收复利；如贷款利率按合同约定进行调整，自调整之日分段计算罚息和复利；本合同项下采取分期还款方式的贷款按月计息的，结息日为贷款支用日的每月对日；采取一次还本付息还款法的贷款按日计息，结息日为还款日。结息日后，对于应还未还的贷款本金和利息，贷款人按日计收罚息；额度存续期期满，额度自行终止。若在额度存续期内，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款：（一）额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次……。”该合同还约定，本合同履行过程中，贷款人传递给借款人的书面通知，应按合同封面所列的通讯地址或号码进行。借款人当事人变更地址、电话或传真号码须提前10个工作日通知贷款人。贷款人发生需通知借款人的事项时，也可采取在贷款人网点张贴公告、网上银行、电话银行等方式通知。该合同封面所列被告李克银的通讯地址为：荆州市沙市区荆江村5组。同日，被告李克银作为担保人（抵押人)，原告邮储银行荆州分行作为担保权人，双方签订了《个人最高额担保合同》，约定的主要内容为：“被告李克银自愿以其位于荆州市沙市区××村××号的房屋所有权和相应的土地使用权设定抵押，为被告签订的上述《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保，担保责任最高不超过65万元，担保责任期间为《个人额度借款合同》约定的借款额度存续期；担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。当借款人未按主合同约定履行其债务时，无论担保权人对主合同项下的债权是否拥有其他物或人的担保（包括但不限于抵押、质押、保证等担保方式），担保权人均有权直接要求担保人在其担保范围内承担担保责任。发生下列情况之一的，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物：（一）主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的；（二）根据主合同约定担保权人可以提前实现债权的其他情形；（三）根据法律、法规规定及本合同约定担保权人可以行使抵押权的其他情形。如上述情形发生于债权确定期内的，则担保权人有权宣布债权确定期间提前届满，并立即行使抵押权。”2016年9月27日，原告邮储银行荆州分行与被告李克银就该抵押物在荆州市不动产登记中心办理了最高额抵押权登记，权利证书编号为：鄂（2016）荆州市不动产证明第0021973号。2016年9月28日，被告李克银在原告邮储银行荆州分行办理了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，借据载明借款金额65万元，年利率7.03%，借款期限60个月（从2016年9月28日至2021年9月28日），还款方式为等额本息还款。同日，原告邮储银行荆州分行向被告李克银在该行开立的账户发放贷款65万元。原告邮储银行荆州分行提交的中国邮政储蓄银行个人贷款放款单及信贷管理系统中被告李克银个人账户还款流水详情清单佐证，自2018年10月22日起至2019年5月24日止，被告李克银累计逾期300天，尚欠借款本金522153.68元、利息32932.18元（含罚息），合计555085.86元。本院认为，原告邮储银行荆州分行与被告李克银签订的《个人额度借款合同》、被告李克银在原告邮储银行荆州分行办理的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《个人最高额担保合同》，均是双方当事人真实意思的表示，且内容不违反法律、行政法规强制性规定，合同合法有效，双方均应按照合同的约定全面、诚信地履行义务。本案中，原告邮储银行荆州分行已依约履行了发放贷款义务，《个人额度借款合同》虽尚在履行期内，但原告邮储银行荆州分行提交的相关证据证明被告李克银已累计逾期归还借款本息超过300天；截止原告邮储银行荆州分行主张的2019年5月25日，被告李克银尚欠借款本金522153.68元、利息（含罚息）32932.18元，其行为已构成违约，原告邮储银行荆州分行依据合同中有关合同提前到期和违约责任条款的约定，请求解除《个人额度借款合同》及判令被告履行清偿尚欠借款本息的义务，符合合同约定，具有事实和法律依据，本院依法予以支持。合同解除后，尚未履行的部分，依法终止履行。被告李克银以其所有的涉案房产对上述《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保，并依法办理了最高额抵押权登记。在被告李克银构成合同违约、《个人额度借款合同》予以解除的情形下，原告邮储银行荆州分行依据双方签订的《个人最高额担保合同》相关约定，请求依法拍卖、变卖被告李克银设定的抵押物并对拍卖、变卖价款优先受偿，符合法律约定，本院依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十一条、第九十三条、第九十四条、第九十七条、第九十八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国物权法》第二百零三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行与被告李克银于2016年9月26日签订的《个人额度借款合同》；二、被告李克银应于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行偿还借款本金522153.68元及相应利息（截止2019年5月24日的利息为32932.18元；自2019年5月25日起，以借款本金522153.68元为基数按年利率10.545%计算至清偿之日止）；三、若被告李克银未履行本判决第二项确定的给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行有权申请拍卖、变卖被告李克银的抵押物[以鄂（2016）荆州市不动产证明第0021973号登记为准]，并对拍卖、变卖价款在650000元额度内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍给付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取4675元，由被告李克银负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审判员  张燕二〇二〇年七月二十一日法官助理吕婷婷书记员陈永涛