江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0582民初2766号原告：杜丽萍，女，1989年5月18日出生，汉族，住张家港市。委托诉讼代理人：陆成，系杜丽萍丈夫，男，1992年10月11日出生，汉族，住张家港市。被告：安诚财产保险股份有限公司苏州中心支公司，住所地苏州市高新区马运路******。负责人：丁建峰，该公司总经理。委托诉讼代理人：曹嘉和，该公司员工。委托诉讼代理人：钱晓波，该公司员工。原告杜丽萍诉被告安诚财产保险股份有限公司苏州中心支公司（以下简称安诚财保公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2020年3月23日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年5月21日、7月30日公开开庭进行审理。第一次开庭，原告杜丽萍、被告安诚财保公司的委托诉讼代理人曹嘉和到庭参加诉讼，第二次开庭，原告杜丽萍的委托诉讼代理人陆成、被告安诚财保公司的委托诉讼代理人钱晓波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告杜丽萍向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付原告名下苏Ｅ×××**号牌小型轿车方向机维修费用40000元(不包含工时费用)；2、判令被告支付原告名下苏Ｅ×××**号牌小型轿车因方向机进水造成的隐损价值及实际价值贬损费用，具体数额待相关鉴定意见部门出来后再依法索赔；3、上述费用按同期银行贷款利息率标准，自起诉之日起计算至实际给付之日止；4、相关鉴定部门的鉴定费用及评估费用由被告承担；5、被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：原告于2019年9月6日降暴雨期间(原告具有张家港市气象局出具的相关暴雨证明)，原告驾驶被保险车辆苏Ｅ×××**在途经张家港市张家港市杨舍镇花园浜途中，经过有水路面正常行驶时，车辆仪表盘显示车辆方向机故障可正常行驶字样，在下高速上，车辆方向机固定死，无法正常使用，原告身怀9个月身孕，只身一人不敢冒险行驶，用力打死方向盘后靠边停车。原告因怀孕不便，在第二天丈夫出差回来后第一时间联系安诚财保公司和奥迪4S店，在安诚财保公司同意后，拖车将事故车辆拖至4S店进行检修，4S店给到的第一回复：因车辆进水导致方向机故障，当时安诚财保公司工作人员和原告丈夫都在现场。原告与安诚财保公司进行交涉，安诚财保公司拒绝理赔，拒赔理由为：方向机自然磨损。原告承保时，原告本人并未拿到保单，保单内容在本人未明确并无任何签字的情况下进行扣款。车辆停至4S店25天左右，被告未查勘车辆，原告于2019年9月29日至2019年10月8日通过苏州华碧微科检测技术有限公司（以下简称华碧检测公司）进行专业鉴定，得到最终结论：涉案方向机受损与内部进水有关。原告认为与被告安诚财保公司保险合同依法成立具有约束力，原告方向机维修费用属于车损险理应赔偿，另损坏车辆的隐藏价值及价值贬损和相关鉴定部门的鉴定费用及评估也应通过车损险进行赔付。审理中，原告明确撤回第二项诉讼请求，第四项诉讼请求中的鉴定评估费用指华碧检测公司的鉴定费3500元。被告安诚财保公司辩称：原告在2019年9月7日报案称9月6日车被水泡了，原告在9月6日当天没有向公安机关或保险公司报案，故被告对本案事实无法确认。本院经审理认定如下事实：2018年10月16日，杜丽萍为其所有的苏Ｅ×××**奥迪轿车在安诚财保公司投保机动车损失保险及不计免赔等险种，保险金额292240元，保险期间自2018年10月16日起至2019年10月16日止。机动车损失保险条款第六条约定：“保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：……（四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；……”。第十条约定：“下列损失和费用，保险人不负责赔偿：……（二）自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷；……（四）投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外；……”。第十三条约定：“发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。”。释义中的“暴雨”指：每小时降雨量达16毫米以上，或连续12小时降雨量达30毫米以上，或连续24小时降雨量达50毫米以上。2019年9月7日，杜丽萍向安诚财保公司报案称：其9月6日在行驶时涉水导致苏Ｅ×××**车辆受损。9月8日，杜丽萍按安诚财保公司要求将该车辆拖至4S店。9月9日，杜丽萍至安诚财保公司作询问笔录，杜丽萍在笔录中陈述：9月6日2、3点左右，其驾驶苏Ｅ×××**车辆行驶至港丰公路路段，上高速后仪表盘出警示灯，但可以正常行驶，在S19鹿苑出口下高速，在匝道处方向盘无法正常工作，在张杨公路因为是直行，就又行驶了一段路，大概到时，其不敢开了，就停了下来。杜丽萍提供张家港市气象局出具的气象证明，主要内容为：2019年9月2日至6日我市多雷阵雨天气，经查乐余四干河自动站资料，2019年9月6日2-8时降水量为78.2毫米。2019年9月17日，安诚财保公司出具《机动车辆保险拒赔通知书》一份，主要内容为：苏Ｅ×××**车辆9月6日发生事故损失，根据保险条款第十条第二款、第四款，不属于商业险保险赔偿范围，安诚财保公司拒赔。2019年9月25日，杜丽萍委托华碧检测公司对苏Ｅ×××**车辆方向机受损原因进行分析鉴定，华碧检测公司于2019年9月30日至涉案车辆维修单位进行调查，并取回被更换的方向机，对涉案车辆现场调查，对方向机进行外观检查和拆解检查。2019年10月9日，华碧检测公司出具技术意见书，主要分析如下：涉案车辆发动机下护板未见明显破损痕迹，该车辆方向机安装位置未见存在明显碰撞受损痕迹，该方向机未见存在明显碰撞受损痕迹，该方向机蜗杆未见明显弯曲变形，由此，可排除涉案方向机与外界物体发生接触碰撞导致受损的可能；涉案方向机右侧蜗杆表面润滑脂存在发白现象，未见润滑脂存在发黑现象，且蜗杆表面存在水珠附着现象，左侧防尘套连接处存在水迹流出现象，左侧蜗杆表面未见存在明显尘泥附着现象，该方向机转子轴防尘壳密封良好，未见内部存在水迹、灰尘附着现象，该转子轴表面润滑脂可见存在乳化现象，该方向机蜗杆线圈表面锈蚀，方向机壳体内部线圈存在锈蚀痕迹及水迹，由此，可判断涉案方向机受损与内部进水有关。结论为：涉案方向机受损与内部进水有关。2019年11月6日，杜丽萍委托南京金典保险公估有限公司（以下简称金典公估公司）对事故造成的车辆损失进行鉴定，金典公估公司于2019年11月7日出具《道路交通事故车（物）损失鉴定书》，确定车辆维修金额为40000元，其中包括方向机维修金额26162元。杜丽萍确认：涉案车辆未实际修理，已经出售；华碧检测公司的3500元鉴定费发票开的是公司抬头，杜丽萍无法提供证据证明该发票是针对涉案技术意见书的鉴定费用。以上事实，有保险单、保险条款、气象证明、技术意见书、《道路交通事故车（物）损失鉴定书》、询问笔录、《机动车辆保险拒赔通知书》及本院庭审笔录等予以证明。本案争议焦点为：2019年9月6日苏Ｅ×××**的事故损失是否属于保险责任赔偿范围。被告提供奥迪4S店系统里拍的照片，该照片显示故障代码100F04，被告认为该照片能证明苏Ｅ×××**车辆在2019年9月4日方向机已经出现故障，因此9月6日的事故不属于保险责任范围。被告确认：9月8日苏Ｅ×××**车辆停至4S店后，被告未对该车辆进行拆解分析损失原因。原告杜丽萍的质证意见为：对真实性不认可，9月4日原告没有去过4S店。杜丽萍对事故发生当天没有向公安机关或保险公司报案的原因陈述为：杜丽萍当时怀孕9个月了，当时车辆进水后方向盘打不动，杜丽萍比较紧张，感觉身体不适，就把车停在路边，打车回家；第二天，杜丽萍丈夫陆成出差回来后，就向安诚财保公司报了案。本院认为：2019年9月6日苏Ｅ×××**的事故损失属于保险责任赔偿范围，理由如下：1、被告提供照片显示的内容无法反映出被告安诚财保公司意图证明的内容，即使被告安诚财保公司陈述的内容是真实的，但是被告安诚财保公司在涉案车辆停至4S店后，未在事故发生后第一时间内对该车辆当时的损失进行原因分析及损失金额评估，由此产生的不利后果应由其自行承担。2、审理中，被告安诚财保公司在知晓涉案车辆已出售的情况下申请对车辆损失与涉水事故的关联性及损失金额进行文证鉴定，本院委托浙江安信保险公估有限公司苏州分公司对相关事项进行鉴定。被告安诚财保公司在鉴定过程中又要求根据实物进行鉴定，导致评估无法进行，浙江安信保险公估有限公司苏州分公司作退案处理，因被告原因导致评估鉴定无法进行，由此产生的不利后果应由被告自行承担。3、根据机动车损失保险条款约定，被保险人通知保险人保险事故的时间为事故发生后48小时内，涉案车辆在2019年9月6日发生事故，杜丽萍陈述其由于身体原因未于当日向公安机关或安诚财保公司报案，具有一定的合理性，且杜丽萍于事故发生后第二天9月7日即通知安诚财保公司，未超过事故发生后48小时。4、华碧检测公司具备相关鉴定资格，鉴定结论亦有相应的依据，被告未提交相应证据足以反驳上述鉴定结论，故本院予以采信。5、根据机动车损失保险条款约定，保险人应对暴雨造成的机动车损失进行赔偿，2019年9月6日2-8时降水量为78.2毫米，符合保险合同中对暴雨的释义“连续12小时降雨量达30毫米以上”，因此，涉案车辆事故属于保险责任范围。车辆在保险期间内发生保险事故，被告安诚财保公司应当按约承担保险赔偿责任。关于事故造成的车辆损失情况，原告提供金典公估公司出具的《道路交通事故车（物）损失鉴定书》，证明车辆维修金额为40000元。被告安诚财保公司在自身有定损能力的情况下未对实物车辆及时定损，之后在明知车辆已变卖情况下又要求根据实物评估损失，导致评估无法进行，故本院采纳对其不利的解释，认可原告主张的车损40000元。原告主张自起诉之日即2020年3月23日至实际履行之日的利息损失，符合法律规定，本院予以支持，利息计算标准调整为按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。综上，被告安诚财保公司应支付原告杜丽萍保险理赔款40000元及利息损失（自2020年3月23日起至实际履行之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。原告杜丽萍主张鉴定费损失3500元，未提供证据予以证明，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第二十二条、第二十三条及相关法规，判决如下：被告安诚财产保险股份有限公司苏州中心支公司给付原告杜丽萍保险理赔款40000元及利息损失（自2020年3月23日起至实际履行之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算），限于判决生效后10日内履行。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费800元，由被告安诚财产保险股份有限公司苏州中心支公司负担。被告负担部分限被告在本判决生效后十日内汇入本院诉讼费账户（账户详情见本判决所附《当事人须知》中诉讼费用之账户）。逾期不交，本院将移交执行部门强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。审判员  陈静超二〇二〇年七月三十日书记员  李文君本判决附录法律条文：《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第二十二条保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。