甘肃省高台县人民法院民事判决书（2020）甘0724民初966号原告：甘肃高台农村商业银行股份有限公司。（以下简称高台农商银行）法定代表人：杨亮，该行董事长。住所地：。统一社会信用代码：。委托诉讼代理人：李春红，该行骆驼城支行客户经理。委托诉讼代理人：万吉林，该行不良贷款清收化解办公室副主任。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司。（以下简称太平洋人保张掖公司）负责人：曹宏，该公司总经理。住所地：。统一社会信用代码：。委托诉讼代理人：赵晟，该公司运营部经理。原告高台农商银行诉被告太平洋人保张掖公司保险合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原被告委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。高台农商银行向本院提出诉讼请求：⒈要求依法判令被告理赔原告借款本金632000元；⒉本案诉讼费由被告承担。事实与理由：借款人陈大灿自2019年3月起，以种植为由陆续向原告分支机构骆驼城支行借款5笔。其中：2019年3月1日100000元，到期日为2021年3月1日；同年3月18日50000元，到期日为2020年3月18日；2019年6月25日3笔分别为250000元、150000元、82000元，到期日为2020年6月24日、2021年6月24日、2021年5月26日。上述借款共计632000元。陈大灿办理5笔借款时原告均代理被告与其签订意外伤害保险合同。陈大灿共投保5份，保险金额共计632000元。保险合同第一受益人均为原告。2020年2月21日，借款人陈大灿在家意外死亡，次日陈大灿家属向被告报案并申请理赔，后被告拒赔。该5笔借款632000元至今未还。现依据原被告签订的《兼业保险代理合同补充协议》以及陈大灿与被告签订的保险合同，提出上述诉讼请求，望判如所请。太平洋人保张掖公司辩称，被保险人陈大灿经原告代理与被告签订5份《个人人身保险》以及原被告于2018年6月11日签订《兼业保险代理合同补充协议》均属实。但补充协议系原被告签订的《兼业保险代理合同》的从合同，效力期间与主合同一致为一年。本案中仅有2019年3月1日、3月18日签订的保险合同可适用该补充协议，故被告仅同意赔偿原告上述2份保险的保险金150000元。对其他3份保险，因陈大灿于2019年11月3日就已被高台县人民医院诊断患有脑梗塞、脑出血后遗症、高血压病3级、房性早搏、室性早搏、窦性心动过缓等高危疾病，故陈大灿系患慢性疾病死亡，病程已过30日，不符合保险条款约定的突发急性病死亡的理赔条件。且原告未能提交合同约定的二级以上医院出具的被保险人突发急性病有关证明，不同意理赔。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据：原告提交的人身保险合同原件5份、投保告知书4份、理赔决定通知书1份、陈大灿信贷档案3本（3笔贷款的借款借据、贷款发放通知单、借款申请书、身份核实表、保证人担保责任告知书、抵押资产作价协议、个人借款保证担保合同）、小额信用贷款自助贷款档案2本（自助合同通知单、身份核对表、自助循环借款合同）、死亡证明书1份、户籍注销证明1份，以及被告提交的《兼业保险代理合同》2份、报案记录截屏打印件1份、拒赔通知单1份，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的原告提交的《兼业保险代理合同补充协议》，被告辩解该从合同已过有效期以及未约定有效期间，而双方于2018年1月27日签订的《兼业保险代理合同》约定的有效期至2019年1月26日止，该证据不予认定；原告提交的高台县骆驼城镇红星村村民委员会出具的证明，被告以其证明内容无依据证实提出异议，该证据因无其他证据佐证，不予采信；被告提交的陈大灿住院病案1份，与本案无关联性，不予认定。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定如下： 2019年3月1日至6月25日期间，被保险人陈大灿陆续向原告分支机构骆驼城支行申请借款5笔，同时每笔借款均由原告代理被告太平洋人保张掖公司与陈大灿签订个人人身保险合同。其中：2019年3月1日，陈大灿借自助循环信用贷款100000元，保险期间为2019年3月2日至2020年3月1日；2019年3月18日借自助循环信用贷款50000元，保险期间为2019年3月19日至2020年3月18日；2019年6月25日借保证担保贷款250000元，保险期间为2019年6月26日至2020年6月24日，2019年6月25日借保证担保贷款150000元，保险期间为2019年6月26日至2020年6月25日，2019年6月25日借抵押贷款82000元，保险期间为2019年6月26日至2020年6月25日。上述5笔贷款所保“意外身故保险金”及“突发急性病身故保险金”金额均与借款金额相同。上述5份保险合同的投保人与被保险人均为陈大灿，第一受益人均为原告高台农商银行骆驼城支行，保险责任均为意外身故及残疾保险与突发急性病身故保险，适用的保险条款均为《安贷宝意外伤害保险（C款）》。5份保险的保险金额共计632000元。2020年2月21日，经高台县人民医院诊断，120医师到达陈大灿家中时，陈大灿已临床死亡。后陈大灿家属向被告申请理赔，被告以陈大灿系因投保前疾病死亡为由作出拒赔、不退还保费并终止保险合同的理赔决定通知书。另查明，2018年1月27日，原被告签订《兼业保险代理合同》，约定被告委托原告代为办理保险业务，合同有效期至2019年1月26日止。同年6月11日，根据《兼业保险代理合同》的约定，双方就未尽事宜补充签订《兼业保险代理合同补充协议》，未约定解除期限。2019年1月27日，原被告重新签订了内容发生部分变更的《兼业保险代理合同》。本院认为，被告与被保险人陈大灿签订的5份个人人身保险合同，系当事人真实意思表示，合同合法有效，双方应当按约享有履行各自权利义务。被保险人陈大灿在保险期间死亡，其家属于次日向被告报案，已履行了保险条款约定的及时通知义务，而被告在被保险人家属报案后，未依约履行确定保险事故的性质、原因的义务，致使被保险人陈大灿的死亡原因无法确定，其应承担赔付保险金的责任。故原告的诉请，予以支持；被告以疫情期间无法查勘现场和陈大灿非突发急性病死亡为由提出抗辩。因疫情防控期间被告并非无法通过其他方式查勘现场和调查陈大灿的死因，陈大灿的死因由于被告的原因无法查清，仅根据被告提交的陈大灿之前住院病历证据，无法证明与陈大灿死亡具有因果关系，故其抗辩意见不予采纳。综上所述，原告的主张依法成立。依照《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国保险法》第十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第二十五条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：被告中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司支付原告甘肃高台农村商业银行股份有限公司保险金632000元，限于判决生效后30日内付清。案件受理费10120元，减半收取5060元，由被告承担并连同上述案件款一并给付原告。本院预收原告受理费10120元，退还其5060元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。期限内不上诉，本判决即发生法律效力，双方当事人必须自觉履行，否则，本院将依据对方当事人的申请强制执行，申请执行的期限为二年，当事人逾期申请执行，本院不予受理。审 判 员 解永生法官助理 胡晓枫二〇二〇年七月三十一日 书 记 员 闫瑞君附：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第八条 依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除。依法成立的合同，受法律保护。《中华人民共和国保险法》第十四条 保险合同成立后，投保人约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第二十五条 被保险人的损失系由承保事故或者非承保事故、免责事由造成难以确定，当事人请求保险人给付保险金的，人民法院可以按照相应比例予以支持。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条 当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。