重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初6519号原告：成都银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市江**建新北路**附**、建新北路******，统一社会信用代码91500105552030419W。负责人：曾卫国，行长。委托诉讼代理人：蒋媛媛，重庆百君律师事务所律师。委托诉讼代理人：张灿，重庆百君律师事务所律师。被告：罗威，男，1991年3月11日出生，汉族，住重庆市渝**。诉讼代理人：韩吴笛，重庆瀚沣律师事务所律师。诉讼代理人：陈非洲，重庆瀚沣律师事务所实习律师。原告成都银行股份有限公司重庆分行（以下简称成都银行重庆分行）与被告罗威金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告成都银行重庆分行的委托诉讼代理人蒋媛媛到庭参加诉讼，被告罗威及其委托诉讼代理人韩吴笛、陈非洲到庭参加诉讼，本院依法进行审理。本案现已审理终结。原告成都银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1、判决被告罗威立即偿还原告借款本金720091.34元，并支付截止2020年1月15日的利息16465.55元、罚息111.93元及复利290.84元；2、判令被告罗威向原告支付罚息和复利，罚息以借款本金720091.34元为基数，复利以未支付的罚息和已产生的利息16465.55为基数，均自2020年1月16日起至本金付清之日止，按照借款合同约定的执行贷款利率的水平上浮30%再上浮50%计算（借款合同约定的执行贷款利率为在基准利率水平下浮5%，并于每年1月1日以最新基准利率调整）；3、确认原告对上述第一、二项诉讼请求，就被告罗威所有的位于重庆市南岸区揽湖路X号X幢X-X号房屋的折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。事实和理由：原告基于与被告签订的借款及担保合同提起本案诉讼，被告收到贷款后未按时归还借款本息，亦未履行担保责任，请求依法判决。被告罗威答辩称，借款合同约定，对借款人未按时还清的借款本金和利息计算复利，但未明确约定复利计算基数包括罚息。原告通知被告提前还款后，被告于2020年1月24日还款6830.78元，全部用于归还本金。2020年2月6日还款1000元，其中归还本金571.44元，其余还款情况见原告举示的证据第31页。2020年4月9日还款7400元，其中归还本金2152.03元，期内利息4902.54元，罚息13.15元，复利情况看不出来。本院经审理认定事实如下：一、《个人房产按揭借款合同》的具体约定和欠款事实1、借款人：罗威。2、贷款金额：人民币744000元。3、贷款期限：2017年6月9日至2047年6月9日止。4、贷款用途：罗威购买重庆市南岸区金辉城三期一标段二区12号楼17-1房屋。5、贷款利率：合同执行浮动贷款利率，合同项下的贷款利率为月利率，具体为在基准利率水平下浮5%，合同签订时的贷款利率为月利率3.879167‰，利率调整方式为按年调整，每年1月1日以最新的基准利率作为基础调整。6、罚息、复利条款：对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利。本合同项下借款逾期的，罚息利率为在贷款利率水平上上浮50%。本合同中借款逾期是指借款人未在每个还款期的约定还款日（最后一期为借款到期日）前偿还借款的行为。7、还款方式及抵扣顺序：还款日为每期末月的9日，借款人以月为一期的，即为每月9日，首期还款日为借款发放次月的该日。还款首先用于偿还应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按下列原则偿还：（一）对于本金逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者利息逾期超过九十天仍未收回贷款，或者法律、法规或规章另有规定的贷款，按照先还本后还息的原则偿还。（二）对于除上述（一）以外情形的贷款，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还。8、违约责任条款：借款人出现连续逾期3期以上的情形，贷款人有权在次年1月1日起按合同约定贷款利率上浮30%执行，罚息利率随贷款利率的调整而一并调整，借款人归还完所欠本息并连续6期正常还本付息后，可向贷款人提出书面申请，经贷款人同意后于次年1月1日恢复执行本合同约定贷款利率。9、提前收回贷款的约定：借款人未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，构成违约，借款人违约后，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用。10、实现债权费用的约定：借款人违约后，贷款人以法律手段追偿借款本息，由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费等）由借款人承担。11、通知：合同任何一方当事人传递给其他各方的通知，须按本合同所列的通讯地址或联系电话进行，借款人、担保人通讯地址、联系电话如有变动，应于10日内以书面形式通知其他各方。借款人、贷款人、担保人未按合同第二十三条约定履行期义务，任一方向本合同所载明的地址发送相关文件，视为送达。借款人、抵押人同意，债权人/担保权利人将提前收贷、催收逾期贷款及/或提前履行/履行担保责任等书面文件或法院将司法文书发送至借款人在本合同第二十五条约定的通讯地址/抵押人在本合同第二十五条约定的通讯地址，视为借款人、抵押人已收到上述文件或司法文书。12、贷款发放时间：2017年6月23日。13、违约事实：2019年5月至2019年7月，罗威连续未按时足额偿还借款本息；2019年10月至2019年12月期间，罗威连续三期未按时足额偿还借款本息；原告主张截止到2020年5月24日，罗威尚欠借款本金710537.09元、利息25365.29元、罚息7.14元、复利195.71元。14、其他事实：2020年1月2日，成都银行重庆分行按照合同双方约定地址向罗威寄送提前还款通知书，宣布合同项下贷款全部到期，要求罗威在接到通知10日内结清全部贷款本息；2020年1月3日，该邮件显示他人签收。本院受理后，按照被告在借款合同中约定的通讯地址及电话邮寄送达了起诉状副本、开庭传票等诉讼文书，并显示2020年4月27日退回。二、借款支付凭证载明的内容1、还款方式：等额本息还款。2、到期日期：2047年6月23日。三、担保方式的具体约定1、抵押人：罗威2、担保方式：抵押担保3、抵押物：位于重庆市南岸区揽湖路******房屋。4、抵押登记时间：2019年6月21日。5、抵押担保范围：包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。当借款人未能按本合同约定履行期债务时，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保，贷款人均有权直接要求抵押人以抵押物在其担保范围内承担担保责任。庭审中，被告认可截至2020年5月24日尚欠原告借款本金710537.09元、利息25365.29元、罚息7.14元、复利195.71元。本院认为，成都银行重庆分行与罗威签订《个人房产按揭借款合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制规定，合法有效，对双方当事人均有拘束力。成都银行重庆分行履行了发放贷款的合同义务，罗威未能按期足额履行还款义务，应当承担相应的违约责任。2020年5月24日前，成都银行重庆分行按照双方约定地址向罗威邮寄《提前还款通知书》，本院亦按照合同约定地址向罗威邮寄了起诉状副本等材料，案涉合同项下全部贷款于2020年5月24日前已经到期。贷款提前到期后，罗威应承担返还借款本金，支付利息、罚息、复利的民事责任。成都银行重庆分行要求罗威就罚息再行计收复利的诉讼请求无合同依据，本院不予支持。罗威自愿以其名下的房屋为前述债务提供抵押担保，并办妥抵押登记手续，在罗威未及时偿付债务的情况下，成都银行重庆分行要求以抵押房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告罗威于本判决生效之日起十日内返还原告成都银行股份有限公司重庆分行借款本金710537.09元，并支付截至2020年5月24日的利息25365.29元、罚息7.14元、复利195.71元；二、被告罗威于本判决生效之日起十日内支付原告成都银行股份有限公司重庆分行罚息和复利（自2020年5月25日起至付清之日止，罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠利息为基数，均按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率下浮5%上浮30%再上浮50%计算，利率按合同约定的方式进行调整，罚息利随本清）；三、若被告罗威到期不履行上述第一、二项还款义务，原告成都银行股份有限公司重庆分行有权以被告罗威名下位于重庆市南岸区揽湖路X号X幢X-X号的房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告成都银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11169.6元，减半收取5584.8元，由被告罗威负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 施芳群二〇二〇年七月二十三日法官助理 隆美香书 记 员 熊 林