福建省宁化县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0424民初445号 原告：张石水，女，1953年5月18日出生，汉族，农村居民,住福建省宁化县。 原告：黄金海，男,1976年12月26日出生，汉族，农村居民,住福建省宁化县。 原告：黄金生，男，1979年12月5日出生，汉族，农村居民,住福建省宁化县。 以上三原告的委托诉讼代理人：陈爵彬（黄金海、黄金生的表亲），住福建省厦门市思明区。 被告：中国太平洋财产保险股份有限公司厦门分公司，住所地厦门市思明区湖滨西路**大西洋中心******，统一社会信用代码91350200X12126591L。 法定代表人：郑确，总经理。 委托诉讼代理人：倪谆，福建明嘉律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：孙芳，福建明嘉律师事务所执业律师。 原告张石水、黄金海、黄金生与被告中国太平洋财产保险股份有限公司厦门分公司（以下简称太平洋财保厦门分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年3月24日立案后，依法适用普通程序，于2020年4月16日公开开庭进行了审理。原告张石水及其张石水、黄金海、黄金生的委托诉讼代理人陈爵彬、被告太平洋财保厦门分公司的委托诉讼代理人倪谆到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 张石水、黄金海、黄金生向本院提出诉讼请求：1.判令太平洋财保厦门分公司支付张石水、黄金海、黄金生保险理赔金100000元；2.本案诉讼费用由太平洋财保厦门分公司负担。事实与理由：2019年5月16日晚上9点左右，下大雨涨洪水，目击证人陈某在去看烤烟煤是否被雨淋湿的路上，看到被保险人黄元生在道路河边推三轮摩托车（摩托车发动机处于熄火状态），车身的主体一部分超出了路边，就上去帮忙推车，两个人一起推不起来，陈某就叫黄元生不要动，去叫人帮忙推，陈某到弟弟陈寿福家，让陈寿福打电话给黄元生的弟弟黄某来帮忙推车，在回到事发地时发现三轮摩托车和黄元生都不见了，黄某马上跳入河里寻找，找到了三轮摩托车，但未找到黄元生，村里其他人沿河下游一起帮忙找，也没有找到黄元生本人，寻找过程中，村民黄祥林打电话110报了警，消防人员到现场因为天黑又下大雨涨大水，不好寻找，就回去了。5月17日上午9点左右，黄元生的尸体在清流县东华乡暖水村河段被找到，当天上午家属把死者送宁化县火葬场火化。此前，黄元生在厦门佳元电子科技有限公司做仓管员工作，2019年5月回家休假。黄元生于2018年6月15日参加了由厦门佳元电子科技有限公司投保的太平洋财保厦门分公司的团体人身意外伤害保险（2013版），保单号ＡＸＩＭＣ01Ｅ0118Ｂ000101Ａ，保险有效期为2018年6月15日零时起至2019年6月15日零时止。黄元生死亡后，其家属于2019年5月17日晚上向95500报案，之后向太平洋财保厦门分公司申请保险理赔，并于6月17日提交了相关理赔资料，近5个月太平洋财保厦门分公司没有给黄元生的家属一个明确的理赔答复，经过多次催询，太平洋财保厦门分公司于2019年11月14日寄给黄元生的家属一份拒赔通知书。综上所述，事情经过及目击证人提供的相关资料,死者是在推车过程中掉入河里被水淹死的,是溺水死亡,与太平洋财保厦门分公司认定的“被保险人酒后驾驶车，无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间规定”的事实不符。故依照《中国太平洋财产保险股份有限公司团体人身意外伤害保险（2013版）条款》第十一条规定,向贵院起诉，请求依法判决。 太平洋财保厦门分公司答辩称，本案不属于保险赔偿责任，恳请法院驳回张石水、黄金海、黄金生的诉讼请求。一、黄元生的家属伪造相关事故证明，编造虚假事故原因，根据《中华人民共和国保险法》第二十七条第三款规定，太平洋财保厦门分公司不承担赔偿或给付保险金责任，这属于法定免责范畴。1.根据录音资料及调查报告证实，事故目击证人陈某亲眼所见事发时被保险人黄元生驾驶三轮摩托车在与货车交会时不慎驾驶而冲出路面掉落河里的，根本不存在黄元生事发时在推行摩托车，摩托车发动机处于熄火状态，以及陈某去帮忙推车，并且叫黄某前来帮忙推车的事实。而对于事故的真实原因和过程，受害人的弟弟黄某、黄金生及其妻子等人均早已知悉，然而，黄元生的家属在得知保险公司因黄元生无证驾驶无牌车辆决定拒赔后，让证人陈某捏造事实、编造虚假的事故原因，“谎称事发当晚看到摩托车发动机处于熄火状态，黄元生是在推车时发生的意外事故”，并让其出具了虚假的事故证明，意图获得保险赔偿。2.从2019年8月26日保险调查员与黄某、黄金生及黄金生妻子在黄某家中关于事发过程的交谈录音，以及保险调查员与黄某、黄金生、陈某等人一同前往事发现场勘查时陈某关于事发原因和过程的表述，均足以证明黄元生的家属均早已知悉事发的真实原因是黄元生在驾驶摩托车时因两车交会冲入河里的。然而在起诉时，仍引述虚假的内容和证据材料进行主张，明显违反保险法和民事诉讼法的规定。3.不仅相关证据证明了事发时摩托车处于熄火状态，黄元生在推车时发生的意外身亡，与客观事实不符，而且还不符合基本常识和逻辑。首先，黄元生是去朋友家拿手机后回来的途中发生的事故，没有理由出门时骑着摩托车走，而回来时推着摩托车回，也没有证据证明摩托车存在损坏而无法驾驶；其次，当晚下着大雨，即使车辆临时损坏了，也不可能冒着大雨坚持推着正三轮摩托车往回走；再者，事发车辆为正三轮摩托车，而非二轮摩托车，后连接着车厢，一个人根本无法推行；另外，从事发地点看，事发地公路距离河道还有较长的一段距离，正三轮摩托车有灯光，足以看清道路情况，且在公路上推行速度必定十分缓慢，在这么缓慢推行中是不可能越过一段7、8米宽的路基冲入河里。只有快速行驶过程中才可能冲出路基掉入河里。二、本案被保险人黄元生发生事故时属于无证驾驶车辆及驾驶无有效行驶证的机动车的情形，根据保险条款约定，太平洋财保厦门分公司不承担保险赔偿责任。1.无证驾驶机动车是严重的违法行为，是法律明令禁止的。根据《道路交通安全法》第十九条规定,驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证；第八条规定，机动车经公安机关交通管理部门登记后，方可上道路行驶。可见，无驾驶证、无机动车行驶证是不得上路行驶的，这是法律禁止性的规定。被保险人黄元生理应知道，更应严格遵守。2.被保险人黄元生存在无证驾驶摩托车的情形，且摩托车无行驶证，根据《人身意外伤害保险条款》第十二条第二款第（四）项规定，被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间发生的事故，保险人不负给付保险金责任。3.退一步说，不论被保险人黄元生在事发当时是否推行摩托车，均属于无证驾驶行为。首先，车辆当时系被保险人个人操控，并非他人操控；其次，机动车驾驶行为包括驾驶员自操控车辆开始直至脱离对车辆的控制为止的这段期间均属于驾驶员的驾驶行为，其中包括停车过程。三、投保人厦门佳元电子科技有限公司在投保单中盖章确认：其收悉并仔细阅读了保险条款，保险人已就免责条款部分向投保人进行了明确说明，投保人对条款的真实含义和法律后果完全理解，没有异议。足以证明太平洋财保厦门分公司对于免责条款已向投保人尽到明确说明义务，免责条款合法有效，对被保险人黄元生具有约束力。因此，太平洋财保厦门分公司有权根据保险条款的约定予以免赔。 张石水、黄金海、黄金生围绕诉讼请求依法提交了：1.张石水、黄金海、黄金生的身份证复印件3份及黄元生的居民户口簿常住人口登记卡复印件4份，用以证明张石水系死者黄元生的妻子、黄金海、黄金生系死者黄元生的儿子，三人的身份情况及诉讼主体资格；2.证人黄某、陈某证明2份，用以证明事发当时黄元生不是在驾驶三轮摩托车，而是因三轮摩托车故障推三轮摩托车掉入河里被河水淹死；3.宁化县消防大队翠江中队出具的证明及火化证各1份，用以证明黄元生掉入河里死亡，黄元生的家属有报警，黄元生于2019年5月17日火化；4.人身保险单复印件1份，用以证明厦门佳元电子科技有限公司为黄元生投保太平洋财保厦门分公司的团体人身意外伤害保险（2013版），保单号ＡＸＩＭＣ01Ｅ0118Ｂ000101Ａ，保险有效期为2018年6月15日零时起至2019年6月15日零时止；5.拒赔通知书复印件1份，用以证明黄元生的家属于2019年11月14日收到太平洋财保厦门分公司的拒赔通知书；6.证人陈某出庭作证，证明陈某于2019年5月16日上午从城关高堑拉了一车煤到烤烟房，当天晚上下大雨担心煤会被雨淋湿，就从家里拿塑料纸去盖煤，到门口看到一部大车过去，走到大路上看到黄元生在推车，黄元生想把车推到路上，因车快掉下河里了，陈某去帮忙推车推不动，并叫黄元生不要动，打电话通知黄元生的弟弟来帮忙推车，因没有黄元生弟弟的电话号码，陈某就回去叫其弟弟陈寿福打电话给黄元生弟弟黄某来推车，等到陈某在回来事故现场的时候就没有看到黄元生和车了。 经质证，太平洋财保厦门分公司对张石水、黄金海、黄金生提供的证据1、3、4、5的真实性和证明对象均没有异议；对证据2的真实性有异议，认为证人黄某系黄元生的亲弟弟，法律上存在利害关系，所以对黄元生的证言不能采信。对于陈某本人书写的证明表面真实性予以确认，但是对关联性、合法性均有异议；对证据6证人陈某在法庭上的陈述不予认可，证人陈某承认录音是真实存在的，也表示了当天的录音是真实的，对证人的录音与其在法庭上的陈述是完全不同的，陈某在法庭上证言是虚假的。 太平洋财保厦门分公司为反驳张石水、黄金海、黄金生的诉讼主张，提交了以下证据：1.营业执照及法定代表人身份证明复印件各1份，用以证明太平洋财保厦门分公司的企业信息及诉讼主体资格；2.中国太平洋财产保险股份有限公司投保单及中国太平洋财产保险股份有限公司团体人身意外保险（2013版）条款,用以证明保险人已就保险合同及免责条款向投保人履行了明确说明义务，保险条款合法有效。保险条款十二条第二款第（四）项约定被保险人无有效驾驶证驾驶车辆、驾驶无有效行驶证的机动车期间所发生的对被保险人身故，残疾保险人不负任何给付保险金责任；3.深圳泰和君兴风险管理有限公司出具的调查报告一份，用以证明现场目击证人陈某证实①被保险人黄元生驾驶摩托车从宁化县往杨禾村方向行驶过程中，途中遇货车交会时冲出路面，掉入河里，并不是推车也不是车辆属于熄火状态掉落河里的。②陈某系看到黄元生驾驶着摩托车直接冲出路面，掉落河里。③事故车辆为正三轮摩托车，非二轮摩托车。④事发时被保险人黄元生无驾驶证，驾驶无行驶证的机动车；4.录音光盘及从录音光盘整理的黄某、黄金生通话录音文字和黄某、黄金生、陈某面谈录音文字4份，用以证明①事故唯一目击证人是陈某，并且其已向黄某、黄金生等人讲述真实的事发过程。②陈某证实黄元生是驾驶车辆冲下去的，并非在推三轮摩托车，车辆更非熄火状态。陈某见到黄元生骑车直接冲下河道，并立即通知黄某，期间根本不存在黄元生的摩托车处于熄火状态，陈某前去帮忙黄元生抬车和推车，以及去叫人来帮忙推车的事实。③黄某、黄金生以及黄金生的妻子对于黄元生骑着摩托车在与货车交会时冲入河里的事实早已从目击证人陈某处获悉。④黄某、黄金生确认黄元生无驾驶证，事故车辆无行驶证。 经质证，张石水、黄金海、黄金生对太平洋财保厦门分公司提供的证据1、2的真实性和证明对象均没有异议；对证据3认为调查报告的依据是通过和目击证人陈某的交谈录音及间接证人黄某、黄金生的通话录音得出来的，调查人员没有告知证人陈某有录音，所以证人陈某在说话中比较随意，没有完整性，而且黄某、黄金生不是目击证人，黄某、黄金生所说的话是听陈某说的，太平洋财保厦门分公司以这个录音作为单方面证据有失公正，且录音通话的内容是不完整，不真实的；对证据4认为录音光盘的内容有被裁剪，录音的内容比较含糊，表述不准确，黄某、黄金生的表述是说车是在这个位置掉下去的，而不是说骑车从这位置掉下去的。 对双方无异议的证据，本院依法在卷佐证，对有异议的证据，本院认为，证人陈某庭审作证的时间是在调查人员录音资料形成之后，因深圳泰和君兴风险管理有限公司调查人员对证人的录音没有告知对方，未经过对方的同意，同时又没有死者黄元生的家属参与，有可能存在诱导性，导致对方的陈述不完整，且在庭审中证人对录音资料的内容又有异议，认为其表达的意思和录音的内容不相同、且不完整。而庭审的公开性，经当事人双方举证、质证方式来进行质证，其证人的陈述更具有客观性、准确性、全面性。同一个证人对同一事实的证言，应采用庭审中的证人证言为准，为此，能够证明本案黄元生是在推三轮摩托车中掉入河中溺水死亡的事实。而太平洋财保厦门分公司提供的调查报告来源于对唯一的目击证人的录音，而对黄某、黄金生录音，因不是目击证人，其陈述只是听别人说的，就认定本次事故是黄元生无证驾驶无牌车辆掉入河中溺水死亡，不属于保险责任。据此，本院对调查报告不予采信。 根据当事人的庭审陈述，经审查确认的证据,本院认定事实如下： 一、黄元生在其亲属的厦门佳元电子科技有限公司做仓库管理员工作，其公司于2018年6月14日向太平洋财保厦门分公司投保了团体人身意外伤害保险（2013版），签订了《人身保险单》，保单号AXIMC01E0118B000101A，其中包括工作人员黄元生。保险合同约定：1.本保单意外伤害保险金额最高为每人100,000元，附加意外伤害住院津贴每人每次10,000元；2.保险期限为2018年6月15日零时起至2019年6月15日零时止。厦门佳元电子公司在投保单投保人声明栏内容“本投保人已收悉并仔细阅读保险条款，尤其是加黑突出标注的、免除保险人责任的条款内容。保险公司业务人员已就本合同所涉及的所有免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果向本投保人做出了通俗的、本投保人能够理解的解释和明确说明，本投保人对其真实含义和法律后果完全理解，没有异议，特签字、盖章予以确认并申请投保。”上盖章，确认厦门佳元电子公司对中国太平洋财产保险股份有限公司团体人身意外伤害保险（2013版）条款其中第十二条第二款（四项）使用黑体字方式提示的“被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间”情形的责任免除条款清楚。 二、2019年5月黄元生回宁化县城郊镇杨禾村休假，2019年5月16日晚上宁化县城郊镇杨禾村下起特大暴雨，晚上9时左右，黄元生穿着雨衣驾驶三轮摩托车从宁化往城郊镇杨禾村的方向行驶，该路为乡村道路，双向单车道水泥路面。当黄元生驾驶三轮摩托车到宁化县路段因与一辆从清流往宁化方向行驶的大货车交汇时，冲到了公路旁边的草地，三轮摩托车的前轮已经到达河道边缘，从公路至河道边缘距离近12米。 三、晚上9时12左右，居住在附近的陈某从家中出来盖烤烟煤，从家中走到公路上（50至60米的距离）看到黄元生在推三轮摩托车，陈某也上前帮忙黄元生推车，因下大雨路面泥土滑两人推不动，陈某叫黄元生等着，陈某到其弟弟陈寿福家（住陈某前排）叫陈寿福打电话给黄元生的弟弟黄某来帮忙推车。等陈某在到公路上时候，发现黄元生和三轮摩托车都不在了，这时黄某也到了事发地，并在河里找到了三轮摩托车，但未找到黄元生。 四、事故发生后，村民黄祥林向110报警，宁化县消防大队翠江中队的消防人员赶到现场，因为天黑又在下大雨，无法寻找。5月17日上午9点左右，黄元生的尸体在清流县东华乡暖水村河段找到，当天上午家属把黄元生尸体送宁化县火葬场火化。 五、黄元生死亡后，其家属向太平洋财保厦门分公司申请保险理赔，并提交了相关理赔资料。2019年11月14日，黄元生的家属收到太平洋财保厦门分公司的拒赔通知书。 六、本案中投保时未指定受益人，在保险事故发生后按法律规定被保险人的法定继承人为受益人，即本案中张石水系死者黄元生的妻子、黄金海和黄金生系死者黄元生的儿子。 本院认为，厦门佳元电子科技有限公司与太平洋财保厦门分公司签订了团体人身保险合同，并缴纳了保险费用，双方之间的保险合同成立，合法有效。厦门佳元电子科技有限公司的工作人员黄元生在保险期间内发生保险事故，属于保险合同约定的团体人身意外伤害保险范围，太平洋财保厦门分公司应按人身保险合同约定给付保险金。太平洋财保厦门分公司辩称，本次事故系黄元生无证驾驶无牌车辆冲出路面掉落河里死亡的，不属于保险赔偿责任，故保险人不负给付保险金责任。但因录音资料与出庭作证为同一个证人，证人出庭庭审时间是在录音资料形成之后，证人在庭审上的证言其证明力大于录音资料的证明效力，应采信庭审中的证人证言。故太平洋财保厦门分公司以黄元生无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间发生的事故为由拒赔，明显无理，本院不予采纳。根据保险合同约定黄元生意外伤害保险金额为100,000元，张石水、黄金海、黄金生的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。 依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条及《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十三条、第十四条、第十七条、第三十一条、第四十二条第一款及《中华人民共和国继承法》第十条之规定，判决如下： 中国太平洋财产保险股份有限公司厦门分公司应于本判决生效之日起十日内支付张石水、黄金海、黄金生保险金100,000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2300元，由中国太平洋财产保险股份有限公司厦门分公司负担，该款限于本判决生效之日起七日内汇入宁化县人民法院（账户名宁化县人民法院，开户行中国工商银行宁化县支行，账号14×××32）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于三明市中级人民法院。 审 判 长  张 雄 人民陪审员  张运春 人民陪审员  张炳顺 二〇二〇年七月十三日 书 记 员  王彩容 附本案适用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 《中华人民共和国保险法》 第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第三十一条投保人对下列人员具有保险利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属； （四）与投保人有劳动关系的劳动者。 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。 第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务： （一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的； （二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的； （三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。 受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。 《中华人民共和国继承法》 第十条遗产按照下列顺序继承： 第一顺序：配偶、子女、父母。 第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。 本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。 本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。 本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。