广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0102民初617号 原告：南宁住房公积金管理中心，住所地广西壮族自治区南宁市青秀区望园路**，统一社会信用代码：124501004985228761。 法定代表人：王林一，该中心主任。 委托诉讼代理人：刘巍，广西天承律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄伟成，广西天承律师事务所实习律师。 被告：农霄，男，1987年11月7日出生，壮族，住广西壮族自治区南宁市兴宁区。 被告：卜晓，女，1989年8月1日出生，壮族，住广西壮族自治区南宁市兴宁区。 被告：广西荣和置业开发有限责任公司，住所地住广西壮族自治区南宁市兴宁区明秀东路**荣和?山水绿城商业中心**，统一社会信用代码：91450100711483336L。 法定代表人：郑立文，该公司总经理。 委托诉讼代理人：梁周，系该公司法务经理。 第三人：中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行，，住所地住广西壮族自治区南宁市园湖南路**统一社会信用代码：91450103711424141Y。 代表人:林道军，该支行行长。 案由：金融借款合同纠纷 适用程序：简易程序（）普通程序（√） 立案时间：2020年1月14日 开庭时间：2020年7月15日 当事人到庭情况： 原告南宁住房公积金管理中心（以下简称住房公积金中心）：委托诉讼代理人刘巍到庭 被告农霄、卜晓：未到庭 被告广西荣和置业开发有限责任公司（以下简称荣和公司）：委托诉讼代理人梁周到庭 第三人中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行（以下简称建行园湖支行）：未到庭 原告诉请要点 诉讼请求：1、解除第三人与被告签订的《住房公积金借款合同》；2、三被告连带向原告偿还住房公积金贷款本金及相应的利息303664.22元（其中贷款本金余额302166.85元，截止2019年10月31日逾期利息为1497.37元，以后另计）；3、若被告不履行上述还款义务，原告有权就位于南宁市兴宁区的房产行使抵押权并优先受偿；4、本案诉讼费由三被告承担。庭审中，原告以被告在2019年10月31日之后进行了部分还款为由，将第二项诉讼请求变更为：三连带被告向原告偿还住房公积金贷款本金及相应的利息293964.69元（其中贷款本金余额288866.88元，截止2020年7月8日逾期利息为5097.81元，以后另计） 事实与理由：2013年8月29日，原告住房公积金中心与中国建设银行股份有限公司广西壮族自治区分行签订《住房公积金委托贷款委托协议》，约定由中国建设银行股份有限公司广西壮族自治区分行承办原告委托的住房公积金个人贷款。 2014年11月17日，经过原告的审批同意及委托，被告与第三人建行园湖支行签订《住房公积金借款合同》，约定第三人向被告发放贷款370000元，贷款期限25年。被告农霄、卜晓用位于南宁市兴宁区房的房屋为上述贷款提供抵押担保。 被告荣和公司承担阶段性保证担保责任，担保期限至涉案房屋完成正式抵押登记之日。因上述房产未办理正式抵押登记，被告荣和公司仍需要承担阶段性保证担保责任。 同时，被告农霄、卜晓系夫妻关系，在婚姻存续期间共同向第三人申请涉案贷款用于购买家庭共同生活住房，根据我国《婚姻法》等法律规定，应当按夫妻共同债务处理，因此被告农霄、卜晓应对债务承担共同还款责任。 2015年1月7日，第三人依约向被告发放贷款370000元，但被告未按约履行还款义务，经原告多次催讨，截止2019年10月31日，被告尚欠贷款本金302166.85元，利息1497.37元。 被告答辩要点 被告农霄、卜晓未作答辩。 被告荣和公司辩称：涉案房屋已经办理正式的抵押登记，被告荣和公司的阶段性保证责任已经解除，原告要求被告荣和公司承担连带还款责任没有依据。 第三人陈述要点 第三人建行园湖支行未作陈述。 认定事实及法律适用 一、认定事实 1、合同名称：2014年9月29日，被告农霄、卜晓因购房需要向原告住房公积金中心申请住房贷款。2014年11月17日，第三人建行园湖支行（贷款人、抵押权人）与被告农霄（借款人、抵押人）、卜晓（抵押人）、荣和公司（保证人）签订《住房公积金借款合同》； 2、借款金额、期限：370000元、300个月； 3、利率：浮动利率，即在个人住房公积金贷款基准利率水平上上浮0%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日施行的个人住房公积金贷款基准利率即上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。借款人逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%； 4、违约责任：借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利；借款人违反合同约定，贷款人有权解除与借款人的借贷关系；贷款人有权宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本息及相关费用；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而产生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用； 5、担保：被告农霄、卜晓用位于南宁市兴宁区房屋为该笔贷款提供抵押；抵押担保的范围为本合同项下贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和贷款人实现债权及抵押权的费用，实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它相关费用。2014年12月12日，该房屋办理商品房抵押权预告登记，第三人为预告登记权利人。2020年4月26日，该房屋已办理了抵押权登记，第三人为登记权利人，农霄、卜晓为义务人；诉讼过程中，原告主张被告荣和公司已为案涉房屋办理了不动产权证，不再承担连带担保责任，故申请撤回对被告荣和公司的起诉； 6、保证：被告荣和公司为本合同项下贷款提供连带责任保证。保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已经办妥且抵押物的他项权利证书、抵押登记证明文件及其他权利由贷款人核对无误、收执之日止。保证范围为本合同项下贷款本金及利息、罚息、复利及贷款人实现债权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用； 7、合同的履行：原告经过审核通知第三人向被告农霄发放住房公积金委托贷款370000元。2015年1月7日，第三人向被告发放贷款370000元。 原告主张截至2019年10月31日，被告农霄因逾期还款，积欠利息1497.37元，贷款余额为302166.85元。而根据原告提交的2020年7月15日个人贷款对账单显示，2019年10月31日之后，被告农霄进行了部分还款，截至2020年7月8日，被告农霄仍积欠贷款本金266.66元、利息5051.24元、罚息46.57元，贷款余额为288866.88元。 8、借款时，被告农霄、卜晓处于婚姻关系存续期间。 9、2013年8月29日，原告（甲方）与中国建设银行股份有限公司广西壮族自治区分行（乙方）签订《住房公积金委托贷款委托协议》，约定：甲方运用住房公积金，委托乙方向甲方所确定的缴存住房公积金的职工发放委托贷款，贷款风险由甲方承担；乙方根据甲方的委托，负责办理贷款发放和回收的相关手续，并协助甲方进行贷款的管理；甲方委托乙方发放贷款时，乙方应按甲方提交的《委托贷款通知单》及所附资料组织借款人签订借款合同、担保合同、办理房地产抵押登记手续等，并以书面形式将办理结果通知甲方。 以上事实，有原告提交的《住房公积金委托贷款委托协议》、住房公积金贷款申请表、住房公积金贷款审批表、《住房公积金借款合同》、住房公积金委托贷款通知书、借款凭证、结婚证、个人贷款对账单，被告荣和公司提交的不动产登记电子证明等主要证据及当事人陈述为证，本院予以确认。 二、法律适用 1、合同效力：原告住房公积金中心与中国建设银行股份有限公司广西壮族自治区分行签订的《住房公积金委托贷款委托协议》以及第三人建行园湖支行与被告农霄、卜晓、荣和公司签订的《住房公积金借款合同》，是当事人的真实意思表示，内容未违反法律的强制性规定，合法有效。被告农霄向原告申请住房公积金贷款，原告委托第三人向被告发放贷款，但被告农霄并未按时还款，其行为已构成违约，且被告农霄在与第三人签订贷款合同时已经知道原告与第三人或第三人的上级银行存在委托贷款关系，根据《中华人民共和国合同法》第四百零二条“受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人，但有确切证据证明该合同只约束受托人和第三人的除外”的规定，第三人与被告农霄等签订的《住房公积金借款合同》直接约束原告与被告农霄等，故原告有权主张第三人与被告农霄签订的贷款合同中的权利。 2、关于合同是否应解除及各被告的民事责任：原告已履行了发放贷款的义务，被告农霄亦负有依约归还借款本息的义务。原告主张截至2019年10月31日，被告农霄积欠贷款本金2466.66元、利息1497.37元，但缺乏充分证据予以证实该主张，即使属实，被告农霄亦在其后采取了相应补救措施，积极履行了部分还款义务，截至2020年7月8日，被告农霄仍积欠贷款本金266.66元、利息5097.81元、罚息46.57元，贷款余额为288866.88元，其违约行为未达到十分严重的程度。被告农霄的上述还款行为表明其希望与原告继续履行合同。被告农霄虽然目前仍有部分欠款未按约偿还，但欠款数额也并非特别大额。考虑到被告农霄的违约程度比较轻微以及原告合同目的能继续实现的可能性，故原告主张解除合同，本院不予支持。因合同尚未到期，故原告要求被告偿还全部剩余本金无事实和法律依据，本院不予支持，但被告农霄仍应还清尚欠的贷款本息，且在以后的交易中严格遵守合同约定还本付息。至于被告卜晓，其与被告农霄系夫妻关系，本案债权处于两被告婚姻关系存续期间，且借款的用途为购置房产，同时，卜晓作为抵押共有人在合同上签字，这足以证明被告卜晓晓该笔债务，且愿意承担抵押责任，故两被告应共同承担还款责任。至于担保责任，因本合同继续履行，故原告要求对抵押物实现优先受偿权，本院不予支持。至于案件受理费，因该费用系被告农霄违约导致原告通过起诉方式实现其债权而支出的必要费用，应由被告农霄负担。案涉房产已办理了抵押登记，故被告荣和公司的保证责任已解除。同时，原告申请撤回对被告荣和公司的起诉，这是原告处分其自身权利的行为，本院经审查后裁定准予原告撤回对被告荣和公司的起诉（另行制作裁定书）。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告农霄、卜晓向原告南宁住房公积金管理中心偿还尚欠的借款本金266.66元、利息5097.81元、罚息46.57元（截至2020年7月8日）； 二、驳回原告南宁住房公积金管理中心的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费5854元、公告费350元，由被告农霄、卜晓负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  莫寿孟 人民陪审员  何 贞 人民陪审员  李海岚 二〇二〇年七月三十一日 书 记 员  彭广明 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。