广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1971民初9265号原告中国平安财产保险股份有限公司，住所地：广东省深圳市福田区********平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码：91440********07208。法定代表人：孙建平，该公司总经理。委托代理人：刘李，广东法制盛邦（东莞）律师事务所律师。委托代理人：陈芷晴，广东法制盛邦（东莞）律师事务所律师。被告:梁琦，男，汉族，1979年4月5日出生，住陕西省城固县**********，公民身份号码：612************431。被告：陈海亮，女，汉族，1983年10月11日出生，住陕西省汉中市城固县**********，公民身份号码：612************764。被告：惠州市仲恺高新区琦奇服装店，住所地：广东省惠州市仲恺高新区**小区中星路**，统一社会信用代码：92441300MA52GD2DXB。经营者：梁琦。原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告梁琦、陈海亮及惠州市仲恺高新区琦奇服装店（以下简称琦奇服装店）保证保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陈芷晴到庭参加了诉讼。三被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告梁琦立即向原告归还理赔款192228.97元（其中本金188186.21元，利息3844.44元，罚息198.32元）；2.被告梁琦立即向原告支付逾期保险费746.86元；3.被告梁琦立即向原告支付滞纳金（按理赔款192228.97元为基数，按每日0.063%的标准自2019年9月20日起计至实际清偿之日止）；4.被告梁琦立即向原告支付为实现债权所支出的律师代理费10000元；5.被告陈海亮、琦奇服装店对上述1-4项债务承担连带清偿责任；6.确认原告就抵押物【位于东莞市***************（房产证号为粤房地权证莞字第2******号、粤房地权证莞字第2******0号）】的房屋拍卖、变卖或折价所得价款就上述债务范围内享有优先受偿权；7.三被告承担本案全部诉讼费。事实与理由：2018年11月12日，借款人梁琦（下称“借款人”）向出借人中航信托股份有限公司申请借款230000元，并签订《借款合同》（合同编号为DY201********672-001）。借款期限为36个月，年利率9.2%。每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，借款人应在每一还款日前一天（无论还款日是否为出借人营业日），向贷款还款账户内存入还款资金。借款人不按合同约定偿还到期本息，自逾期之日起，按借款利率的150%按日计收罚息，按日计收逾期罚息复利。此外，出借人与借款人在《借款合同》中约定，出借人有权要求借款人以投保人的身份向原告（保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，原告自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿范围内享有代位求偿权，该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时，借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。2018年11月12日，原告经借款人的投保申请，对应两份借款合同，签发了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：DY201********672-001）。保单约定每月保费费率为0.12%，每月保费为273.24元。如被告拖欠任何一期贷款达到80天的，或发生被保险人（出借人）全部借款提前到期的，原告应向出借人进行理赔。保险人自理赔之日起，以理赔总额为基数，按每日0.063%向借款人收取滞纳金至实际清偿之日止。同日，出借人与两被告签订《最高额抵押合同》（合同编号：DY201********672），被告提供名下位于东莞市***************房产（房产证号为粤房地权证莞字第2******号、粤房地权证莞字第2******0号）为抵押物，并在产权登记机关办理了抵押登记，出借人取得编号为粤（2018）东莞不动产证明第0******号的不动产登记证明，且被告陈海亮签署《共有及共同债务声明》，承认案涉借款为夫妻共同债务，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿。此外，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十三条的规定，借款人以个人名义所借款项用于公司经营，公司与个人要承担连带清偿责任。上述合同签订以后，根据被告的申请，出借人按照合同的约定向被告发放总计230000元借款，但被告自2019年7月29日起再未根据合同约定履行剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。据此，原告履行保险责任向出借人支付理赔款项合计194170.68元。此外，被告自2019年7月29日起再未向原告支付保险费，截至理赔事实发生，被告尚欠原告保险费746.86元。原告支付理赔款后，多次要求被告履行付款义务，但被告对原告的合理主张一直置若罔闻，迫于无奈原告只能诉诸法院。综上，请求法院依法支持原告的全部诉请。三被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状及任何证据。经审理查明，2018年11月12日，被告梁琦与中航信托股份有限公司签订合同编号为DY201********672-001的《借款合同》，约定被告梁琦向中航信托股份有限公司借款230000元，借款用途为生产经营，借款期限36个月，本息偿还方式为每月等额本息还款，年利率9.2%。每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，被告梁琦应在每一还款日前一天（无论还款日是否为出借人营业日），向贷款还款账户内存入还款资金。被告梁琦不按合同约定偿还到期本息，自逾期之日起，按借款利率的150%按日计收逾期罚息复利。此外，中航信托股份有限公司与被告梁琦在《借款合同》中约定，中航信托股份有限公司在发放借款前，被告梁琦同意以投保人的身份向原告（保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保单的被保险人为中航信托股份有限公司。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，原告自向中航信托股份有限公司赔偿保险金之日起，在赔偿范围内享有代位求偿权，该代位求偿权的范围包括中航信托股份有限公司所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，被告梁琦完全认可前述权益一并整体不可撤销地由中航信托股份有限公司转让至原告，并承诺原告行使前述代位求偿权时，被告梁琦不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。被告梁琦在2018年11月12日向原告投保个人借款保证保险，被保险人为中航信托股份有限公司，保险金额253000元，每月保费费率0.12%，每月保费273.24元，绝对免赔比例1%。平安个人借款保证保险保险单下方特别约定第2条约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向投保人收取滞纳金。同日，原告与被告梁琦签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：DY20181*****5672）；被告梁琦、陈海亮与中航信托股份有限公司签订了一份合同编号DY20181*****5672的《最高额抵押合同》，约定抵押担保的主合同包括但不限于前述协议书，抵押担保期限自2018年11月12日至2027年2月20日，抵押物为两被告按份共有的位于广东省东莞市***************（不动产权证编号：粤房地权证莞字第2******9号、粤房地权证莞字第2******0号）的房产。同日，被告陈海亮出具《共有及共同债务声明》，确认其是被告梁琦的配偶，同意并确认借款人梁琦自2018年11月12日至2027年2月20日期间因未按时偿付借款导致原告向出借人理赔，从而对被告梁琦享有债权；此债务构成夫妻共同债务，其同意共同偿还，向原告承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿；同时，被告陈海亮确认其是《最高额抵押合同》合同项下抵押物的共有人，知悉并同意将位于广东省东莞市***************（不动产权证编号：粤房地权证莞字第2******9号、粤房地权证莞字第2******90号）的房产向原告提供抵押担保。原告作为抵押权人取得上述抵押物的第二顺位抵押权，被担保最高额债权数额为253000元，亦持有对应编号为粤（2018）东莞不动产证明第0******号不动产登记证明。原告作为保险人于2019年9月20日向中航信托股份有限公司代偿贷款本息合计194170.68元（其中本金190087.09元、利息3883.27元、罚息200.32元）。对此，中航信托股份有限公司向原告发出《履行保证责任证明书》予以确认。庭审中，原告主张，被告梁琦的保险费支付情况与其还款情况一致，共拖欠三期保险费合计746.86元。另查，原告委托律师代理本案诉讼，为此产生律师费损失10000元，有法律服务专项委托合同与发票为证。以上事实有原告提供的借款合同、电子签名署名确认函、还款计划表、购销合同、在职证明、送达地址确认书、投保单、投保单等签署确认函、保险单、关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书、最高额抵押合同、房地产权证、不动产登记证明、结婚证、承诺书、共有及共同债务声明、逾期明细表、代偿金额说明、律师费发票、法律服务专项委托合同、代收付回单（付款回单）、履行保险责任通知书、履行保险责任证明书、转账记录（代偿回单）及不动产登记信息查询结果以及本院的庭审笔录等书证附卷为证。本院认为，三被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其主动放弃抗辩和质证的权利，由此产生的不利后果应当由三被告自行承担。本案系保证保险合同纠纷，原告与被告梁琦订立的个人借款保证保险合同是双方当事人真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效，双方应切实履行。根据本案查清的事实，原告作为保险人依据与被告梁琦的保证保险合同约定向被保险人中航信托股份有限公司进行理赔后，被告梁琦作为投保人应当向保险人原告归还全部代偿款和保费。被告梁琦没有提供任何证据证明已经依约履行全部还款义务，本院对被告梁琦作出不利推定，并采信原告庭审的意见。因此，本院认定被告梁琦应当向原告支付保费746.86元，返还代偿款192228.97元，依据平安个人借款保证保险保险单下方特别约定第2条约定，保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向投保人收取滞纳金，因此，被告梁琦还应当依约承担滞纳金（滞纳金以192228.97元为基数，按每日0.063%的标准自2019年9月20日起计至实际付清之日止）。对于原告诉求被告梁琦支付律师费损失10000元，本院予以支持。另外，《中华人民共和国物权法》第一百八十条规定“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。”第一百八十七条规定“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”被告梁琦自愿将其名下位于广东省东莞市***************（不动产权证编号：粤房地权证莞字第2******9号、粤房地权证莞字第2******0号）的不动产抵押给原告，作为案涉债务的担保，并办理了抵押登记，原告依法享有抵押物的抵押权，在被告梁琦不履行还款义务时，原告有权就抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在案涉债权范围内优先受偿。此外，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所附的债务，应当认定为共同债务。被告陈海亮在2018年11月12日与被告梁琦共同签署《最高额抵押合同》，并出具《共有及共同债务声明》，确认案涉债务发生在夫妻存续期间，系夫妻共同债务，同意以夫妻共同财产及个人财产清偿案涉债务，本院依法认定被告陈海亮应当对被告梁琦案涉债务承担连带清偿责任。综上，在原告提出的诉讼请求在本院上述认定范围内的部分，合法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告梁琦自本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国平安财产保险股份有限公司返还代偿款理赔款192228.97元；二、被告梁琦自本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费746.86元；三、被告梁琦自本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金（以192228.97元为基数，按每日0.063%的标准自2019年9月20日起计至实际付清之日止）；四、被告梁琦自本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国平安财产保险股份有限公司赔偿律师费损失10000元；五、确认原告中国平安财产保险股份有限公司对被告梁琦、陈海亮名下位于广东省东莞市***************（不动产权证编号：粤房地权证莞字第2******9号、粤房地权证莞字第2******0号）的房产享有第二顺位优先受偿的权利，原告中国平安财产保险股份有限公司有权就该房产折价、拍卖、变卖价款在本判决第一、二、三判项债权范围内优先受偿；六、被告陈海亮对被告梁琦在本案中的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费2208.9元（原告中国平安财产保险股份有限公司已预交），由被告梁琦、陈海亮共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审判员  李艳婷二〇二〇年七月二十七日书记员  黎灵杰