广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初14127号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区******，统一社会信用代码911101136*****5439。主要负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：黄丽湾，广东融朗律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨图胜，广东融朗律师事务所律师。被告：何泽意，男，1972年12月1日出生，汉族，住湖南省道县*，公民身份号码43292********。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）诉被告何泽意信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人黄丽湾、被告何泽意到庭参加诉讼，本院现已审理终结。原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.被告何泽意偿还信用卡欠款本金154492.23元、利息20176.37元、分期手续费22730.97元、违约金84298.84元（暂计至2020年4月14日，之后的利息、违约金按信用卡领用合同、章程及收费标准约定计算至债务全部清偿之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2.被告何泽意支付律师费4000元；3.被告何泽意支付全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、风险代理费等）。民生银行信用卡中心明确分期手续费为账单分期手续费及现金分期手续费。被告何泽意辩称，1.对借款本金有异议，经其核算，本金尚欠148776.99元；2.对利息不确认，其已按每期0.75%的标准支付手续费，相当于年利率17.8%，故利息收取不合法；3.对违约金不确认，不清楚如何计算；4.律师费不应当由其承担。经审理查明：持卡人：何泽意。开卡时间：2012年12月4日。信用卡种类：年轻白金信用卡。信用卡卡号：622**********。利息计收标准：按日万分之五计收，民生银行信用卡中心明确有按月计收复利，但是银行系统无法确认利息和复利的金额。账单分期手续费计收标准：3期：0.82%/期、6期：0.70%/期、9期：0.67%/期、12期：0.67%/期、18期：0.67%/期、24期：0.70%/期。涉案信用卡办理了12期账单分期。现金分期手续费计收标准：根据民生银行信用卡中心官方网站公告，现金分期手续费标准为：3期：0.90%/期（一次性收取）、6期：0.75%/期（分期收取）、9期：0.75%/期（分期收取）、12期：0.75%/期（分期收取）、18期：0.75%/期（分期收取）、24期：0.75%/期（分期收取）。涉案信用卡办理了24期现金分期。提前收回手续费的依据：借款人逾期还款的，贷款人有权要求借款人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等）。违约金计收标准：最低还款额未还部分的5%。实现债权费用计收标准：发卡行向持卡人催收欠款引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等以及为实现债权所产生的其他费用），由持卡人承担。民生银行信用卡中心作为甲方与广东融朗律师事务所作为乙方签订《委托代理合同》，约定乙方代理甲方作为原告的诉讼案件按照下列方式收取前期办案费用及风险代理律师费：根据诉讼请求的金额或者价额，按诉讼标的金额支付：……（三）20万元≤诉讼标的＜50万元，每件支付4000元。民生银行信用卡中心委托广东融朗律师事务所处理本案事宜，并签订了诉讼委托代理合同，约定本案律师费为4000元。欠款情况：何泽意于2019年2月开始逾期还款。庭审中，民生银行信用卡中心确认起诉后借款人未还款，并明确截止至2020年4月14日被告何泽意尚欠信用卡欠款本金154492.23元、利息20176.37元、分期手续费22730.97元，并明确其利息有按月计收复利。民生银行中山分行明确其主张的违约金实际为2017年1月1日后产生的滞纳金，并明确截止至2016年12月31日的滞纳金为0元。另查，民生银行中山分行于2016年11月15日在官方网站发布《关于调整信用卡相关业务服务项目及修订及的公告》，载明：从2017年1月1日起调整“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变，为最低还款额未还部分的5%。但民生银行中山分行未与何泽意就违约金收费项目达成协议。本院认为，何泽意在信用卡申请表上签名确认愿意遵守民生银行信用卡中心信用卡领用合约的各项规则，该合约是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。何泽意持信用卡透支消费后未按期足额还款，属于违约，何泽意应承担偿还本金、利息、分期手续费的违约责任。根据中国人民银行于2016年4月15日发布，于2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式以及对信用卡溢缴款否计利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。”本院认为，借款人自2019年5月开始逾期，故民生银行信用卡中心在本案中所计收何泽意的利息、利息复利，合计超过了日利率万分之五的上限标准，故本院确定自逾期之日起，民生银行信用卡中心按实欠本金为基数按日利率万分之五计算利息，不应再计收复利。关于民生银行中山分行主张的违约金，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，民生银行中山分行采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，故民生银行中山分行主张何泽意支付违约金的诉求，本院不予支持。关于民生银行信用卡中心主张何泽意的其他欠款数额，有民生银行信用卡中心提交的系统截图以及交易流水证实，且何泽意没有提供证据予以推翻，故本院予以认定。何泽意拖欠民生银行信用卡中心款项不还时，双方的法律关系实际上为金额借款合同关系。根据《最高人民法院》第2条的规定，金融借款合同的利息、罚息、复利、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。本案中，何泽意办理了12期账单分期业务，每期收取手续费费率为0.67%，办理了24期的现金分期业务，每期收取手续费率为0.75%，即若何泽意按时足额归还欠款，则只产生分期手续费，若其未按领用合约的约定按时足额还款，则会同时产生利息、违约金及分期手续费，在此情况下，对利息及手续费的总和超过以实欠本金为基数，按年利率24%基数的数额的部分，本院不予支持。民生银行信用卡中心庭审中明确在此情况下，利息及手续费的总和会超过以实欠本金为基数，按年利率24%基数的金额。关于律师费，因双方当事人在合同中有明确约定，且民生银行信用卡中心提交了委托代理合同、律师费发票证实实际产生律师费金额为4000元，对该金额本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告何泽意于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心清偿截止至2020年4月14日的信用卡本金154492.23元、分期手续费22730.97元以及利息（该利息以该期间实欠本金为基数，自欠款计息之日起，按日利率万分之五的标准计收至2020年4月14日止，并扣除借款人已支付的利息部分）以及自2020年4月15日起至债务清偿之日止的利息（利息以实欠本金为基数，按日万分之五的标准计收）。但上述利息、分期手续费之和不得超过以实欠本金为基数，按年利率24%基数的金额。二、被告何泽意于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付律师费4000元。三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5585元（原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心已预付），由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担1648元，由被告何泽意负担3937元并于判决生效之日起七日内迳付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  魏立明审 判 员  唐 群人民陪审员  王巧文二〇二〇年七月一日书 记 员  陈 盈谭嘉怡