广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初10618号原告:一汽汽车金融有限公司，住所地吉林省长春市净月高新技术产业开发区生态大街**，统一社会信用代码912************492。法定代表人：张某1。委托诉讼代理人：刘万杰，北京德恒（长春）律师事务所律师。委托诉讼代理人：胡志萌，该公司职员。被告：温苏敏，女，1983年6月20日出生，汉族，住江西省吉安市吉水县***********，身份证号码362************022。原告诉被告温苏敏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月26日受理后，依法适用简易程序，分别于2020年5月14日、2020年7月2日公开开庭进行了审理。两次庭审，原告的委托诉讼代理人胡志萌到庭参加诉讼，被告温苏敏经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还贷款本金172631.34元，贷款利息11281.43元，前述共计183912.77元（利息暂计至2020年3月13日，以后依合同约定连续计算至本息全部清偿完毕之日止）；2、判令被告向原告支付合同约定的违约金25894.7元；3、判令原告对被告所有的车牌号为赣D*****、车架号为LFV3A24G4J3065214的抵押车辆折价、拍卖或变卖的所得价款享有优先受偿权；4、判令被告承担本案的诉讼费用。被告温苏敏提交书面答辩意见：案涉车辆为案外人欧阳彬所有，答辩人是欧阳彬的堂嫂，由于欧阳彬是黑名单，故案涉车辆登记在答辩人名下，且江西省吉水县人民法院作出的（2019）赣0822刑初163号刑事判决书亦已查明案涉车辆所有人是欧阳彬，依法没收该车辆。故，购车贷款与答辩人无关，不应由答辩人偿还案涉债务。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对证据的真实性均予以确认并在卷佐证。经审理，本院对以下事实予以确认：一、合同签订：2018年7月4日，原告与被告温苏敏签订《汽车抵押贷款合同》，约定：原告向被告发放贷款金额为226000元，贷款期限为36个月，贷款自2018年7月9日至2021年7月9日，贷款利率为月利率7.9083‰，即年利率为9.48996%，逾期利率为在贷款利率基础上加收50%，对不能按期支付的利息，按逾期利率按月计收复利。若被告发生未按时全额地偿还应付的贷款本金、利息及应向贷款人支付的其他款项或发生其他违约行为的，原告有权取得损害赔偿，因贷款逾期给贷款人造成重大经济损失（包括但不限于为追偿借款人欠款所发生的差旅费、人员工资、催收委托费用等一切与不良贷款清收相关的费用），被告按未还贷款本金的15%向原告支付违约金，以弥补原告损失，且贷款视为立即到期。二、履约情况：原告于2018年7月9日向被告发放贷款226000元，被告自2019年5月9日开始逾期还款。三、欠款情况：本院于2020年5月1日向被告送达起诉状副本及应诉资料。根据原告提供的最新欠款情况表，截至2020年7月9日，被告尚欠本金172631.34元、利息7361.12元、本金罚息6027元、利息罚息615.89元。四、抵押情况：被告提供购买的车辆（车牌号：赣D*****，车架号：LFV3A24G4J3065214）为贷款提供抵押担保，担保范围包括但不限于合同项下的贷款本金、利息、合同项下的费用、违约赔偿和贷款人为实现其权利所发生的全部费用（包括诉讼费、律师费、差旅费等）。庭审中，原告陈述：其主张的罚息包含本金罚息、利息欠款、利息罚息、本金和本金罚息计提、利息和利息罚息计提。本金和本金罚息计提是以到期本金和本金罚息为基数，按罚息利率从上一个还款日计算到截止日期，利息和利息罚息计提是以利息欠款和利息罚息为基数，按罚息利率从上一个还款日计算到截止日期。另查明一：江西省吉水县人民法院于2019年12月5日作出（2019赣08**刑初***号刑事判决书，该判决书中载明：“……1、书证……（9）汽车买卖合同、《机动车信息查询结果单》、银行流水、《关于欧阳彬奥迪A6L车辆调查的情况说明》，证实2018年7月2日，温苏敏名下购买的奥迪A6L（车牌号为赣D*****）车辆实际所有人是欧阳彬。……2、证人证言。（1）证人温苏敏的证言，证实温苏敏名下的赣D*****黑色奥迪车的实际所有人和使用人是欧阳彬。……”该判决书判决：“……三十、被告人欧阳彬的奥迪牌轿车一辆（赣D*****）……，予以没收，上缴国库……。”后该案上诉至江西省吉安市中级人民法院，二审法院经审理作出（2020）赣08刑终11号之三刑事裁定书，裁定驳回上诉，维持原判。该刑事裁定书已于2020年6月11日生效。另查明二：诉讼中，经本院询问，原告陈述在贷款过程中被告温苏敏未向原告披露其不是案涉车辆的实际买受人。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。本案的争议焦点为：被告温苏敏是否应偿还案涉贷款。首先，依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、第四十四条的规定，当事人采取书面形式订立的合同自双方当事人签字或盖章时成立并生效。本案中，案涉《汽车抵押贷款合同》经原告及被告温苏敏签章确认，应认定该合同系双方当事人真实意思表达，且不违法法律强制性规定，依法成立并生效。就合同订立过程看，被告温苏敏未向原告告知案涉车辆的实际买受人身份，根据合同相对性原则，被告温苏敏应对该贷款承担还款责任。其次，《中华人民共和国合同法》第四百零三条第一款、第二款规定，受托人以自己的名义与第三人订立合同时，第三人不知道受托人与委托人之间的代理关系的，受托人因委托人的原因对第三人不履行义务，受托人应当向第三人披露委托人，第三人因此可以选择受托人或者委托人作为相对人主张其权利，但第三人不得变更选定的相对人。根据（2019）赣0822刑初1**号案中载明的书证、证人证言可知，案涉车辆系以温苏敏名义购买并贷款，即借名购买、借名贷款。本案中，原告未向欧阳彬主张过还款，原告亦始终未变更其诉讼请求，依照上述法律规定，原告主张被告温苏敏偿还借款本息，理据充分，本院予以支持。被告温苏敏未按照《汽车抵押贷款合同》的约定按时足额履行还本付息的义务，构成违约，原告依约可以宣布尚未偿还的款项全部立即到期，到期时间即本案应诉材料送达被告之日。故,本院对原告要求被告温苏敏偿还借款本金以及利息、本金罚息、利息罚息予以支持。但原告主张的本金和本金罚息计提、利息和利息罚息计提，实际是对本金的罚息和利息的罚息再计收的复利，因《汽车抵押贷款合同》约定对逾期的利息可计收复利，并未约定可对本金的罚息、利息的罚息再计收复利，且对本金的罚息和利息的罚息再计收复利，加重了被告的负担，故本院对该笔费用不予支持。关于违约金。对于被告的逾期还款的违约行为，原告已主张计算罚息，若再计算高额的违约金，不符合公平原则。故对于违约金，可参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，违约金、逾期利息和其他费用总和不得超过年利率24%，原告主张的罚息利率已达年利率14.23494%，故违约金应以尚欠本金为基数，按年利率9.76506%(24%-罚息年利率14.23494%)自借款到期次日计算，但不得超过25894.7元（172631.34元×15%）。关于担保责任。被告温苏敏提供案涉车辆为案涉债务提供抵押担保，该动产抵押自抵押合同成立时设立，因已办理抵押登记，则可对抗善意第三人。原告因受让而取得抵押权，故，原告依法对案涉车辆就其折价、拍卖或者变卖后所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告温苏敏应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告一汽汽车金融有限公司偿还贷款本金172631.34元、利息7361.12元、本金罚息6027元、利息罚息615.89元（暂计至2020年7月9日，之后至实际清偿之日的罚息以尚欠本金为基数，按年利率14.23494%计算）；二、被告温苏敏应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告一汽汽车金融有限公司偿还贷款违约金（违约金以尚欠全部本金为基数按年利率9.76506%自借款到期次日即2020年5月2日起计算，但不得超过25894.7元）；三、若被告温苏敏未按照本判决第一、二项履行义务，则原告一汽汽车金融有限公司有权对被告温苏敏名下车架号为LFV3A24G4J3065214的车辆的折价、拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权；四、驳回原告一汽汽车金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2224元，由被告温苏敏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 赖 洁二〇二〇年七月二十三日书记员 谢石谷