广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1202民初1150号原告：中国银行股份有限公司肇庆分行，住所地肇庆市端州区******，统一社会信用代码914***********594E。负责人：彭佐宇，该分行行长。委托诉讼代理人：李裕明、张温阳，均系广东东方昆仑律师事务所律师。被告：郑杰贤，男，1992年1月20日出生，汉族，身份证住址广东省肇庆市端州区*******平房。原告中国银行股份有限公司肇庆分行诉被告郑杰贤金融借款合同纠纷一案，本院2020年3月26日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年7月24日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李裕明到庭参加了诉讼,被告郑杰贤经本院公告传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：2010年肇中银住贷字352号）；2、被告向原告偿还借款本金人民币（下同）331557.19元应收利息3443.59元、拖欠本金的罚息17.14元、应收利息的罚息23.80元【利息、罚息暂计至2020年1月15日，并自2020年1月16日起至借款偿清日止，就拖欠借款按当期贷款利率（即中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮15%）计付利息、按当期罚息利率（即当期贷款利率上加收50%）计付罚息】；3、被告承担原告实现债权的律师费22000元；4、原告对被告为案涉贷款提供的抵押房在上述第2、3项请求款项范围内享有优先受偿权。5、本案诉讼实际发生费用（包括但不限于案件受理费、案件处理费、公告费、财产保全费）由被告承担。事实与理由：2010年4月30日，就被告郑杰贤向原告申请购房贷款事宜，本案双方经协商一致签订《个人一手住房贷款合同》（编号：2010年肇中银住贷字352号）。主要约定：1、原告向被告郑杰贤提供借款40万元整，借款期限120个月，用于购买住房；2、该借款执行浮动利率，浮动周期为12个月，即自实际放款日起每12个月按重新定价日的中国人民银行同档次贷款基准利率上浮15%作为下一浮动周期的利率；3、被告郑杰贤如逾期还款，则应对逾期借款本金、利息按预期贷款罚息利率即当期贷款利率上加收50%向原告计付罚息；4、被告郑杰贤根据“按月等额本息”方式自贷款发放次月起还款，每月6日偿还当期借款本息；5、被告郑杰贤提供本合同项下贷款所购房屋【坐落：星湖大道嘉湖新都市三期**********房】为抵押物，担保范围包括但不限于案涉贷款合同项下借款本金、利息、罚息、实现债权的律师费等费用；6、被告郑杰贤如有逾期还款等违约行为，原告有权解除本合同，宣布贷款提前到期，要求被告郑杰贤承担其实现债权的律师费等所有相关费用，并行使担保物权案涉合同的签订经律师见证。2010年6月28日，案涉抵押物办理抵押权预告登记，原告系其抵押权人。2010年7月1日，原告向被告指定账户发放借款40万元整，实际发放贷款日执行月利率4.2075‰。原告按约发放上述贷款后，但被告郑杰贤未能按约定偿还贷款本息，现已连续逾期还款超3期，经原告多次以电话等方式催收均无效。根据上述合同/协议约定与现行法律规定，原告认为：一、根据《个人一手住房贷款合同》通用条款第三条第1款第（5）项、第三条第2款第（2）项约定，原告有权解除案涉合同。二、根据《个人一手住房贷款合同》通用条款第三条第1款第（2）项、第三条第2款第（2）项约定，原告有权宣布贷款提前到期。根据案涉合同第十四条约定，被告郑杰贤应当按照约定的浮动利率计付利息。根据案涉合同第十四条与《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）相关规定，被告郑杰贤应就其逾期借款本金、利息按所请求逾期贷款罚息利率计付拖欠本金的罚息、应收利息的罚息。三、根据《个人一手住房贷款合同》通用条款第三条第2款第6项约定，被告郑杰贤作为严重违约方，应当承担赔偿本案原告实现债权的律师费用等法律责任。同时，该费用金额符合《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》粤价【2006】298号法律规定，该请求合法、合理。四、根据《个人一手住房贷款合同》第八条、第十八条、通用条款第二条第2款约定，与《中华人民共和国担保法》第二十三条法律规定，原告在担保范围内对被告提供抵押物享有优先受偿权。五、被告作为严重违约方，应当承担本案诉讼实际发生的相关费用。综上所述，为维护原告的合法权益，原告根据双方合同约定与《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条等相关法律规定，特向贵院提起诉讼，恳请依法支持全部请求。被告郑杰贤经公告传唤无正当理由没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件基本事实如下：2010年4月30日，原告中国银行股份有限公司肇庆分行与被告郑杰贤签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2010肇中银住贷字第***号），主要内容为：第一条约定贷款金额为40万元，贷款期限为360个月，自贷款人实际放款日起算；第二条约定本合同项下的贷款用途仅限于借款人支付其购买端州区星湖大道嘉湖新都市三期******；第三条约定贷款利率为浮动利率方式计算，本合同签订时相关贷款月利率执行4.2075‰。浮动利率，浮动周期为一年。即从贷款人实际发放日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮15%计息；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；第六条约定本合同项下的贷款按照按月等额本息还款，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款，还款期数为360期，还款日为每月的6日；第十八条约定借款人以本合同项下贷款所购的房屋向贷款人提供抵押担保。根据该合同的附件《个人一手住房贷款合同通用条款》，其中第三条约定未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，行使其他担保物权。根据《抵押物清单》所载，抵押物为端州区星湖大道嘉湖新都市三期乐湖居5A1幢403房，权属人郑杰贤。2010年4月30日，被告郑杰贤向原告出具《借款借据》，内容为：借款金额为40万元，借款期限为30年，期数为360期，月利率4.2075‰。被告郑杰贤在该借款借据的借款人处签名并撩印确认。2010年6月28日，双方依约办理涉案标的物的抵押登记手续，根据《他项权证》所载：房地产权利人为中国银行股份有限公司肇庆分行，房地产权属人郑杰贤，房屋坐落在星湖大道嘉湖新都市三期乐湖居********。2019年11月6日，被告出现逾期还款，原告经催收无果，遂向本院提起诉讼。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。被告经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本院依法作缺席审判。原告与郑杰贤签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2010肇中银住贷字第352号），均是当事人的真实意思表示，并不违反法律强制性规定，内容合法有效，应受法律保护。各方当事人应按合同约定行使权利和履行义务。对于原告请求解除合同的问题。根据《个人一手住房贷款合同》的约定，借款人未按约定归还借款本金，原告有权宣布借款人合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同。原告已依约向被告郑杰贤履行了发放贷款的义务，被告初时能依时履行还款义务，后来未依约还本付息，显属违约。经原告催收，被告郑杰贤仍未履行还款义务，被告郑杰贤理应承担违约责任。原告有权依约解除《个人一手住房贷款合同》所约定的贷款合同，合理合法，本院予以支持。对于原告要求被告郑杰贤偿还截至2020年1月15日，尚欠贷款本金余额人民币331557.19元、利息3443.59元、拖欠本金罚息17.44元、应收利息的罚息23.8元，共计335042.02元的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。对于实现债权的律师费22000元的问题，根据双方签订的《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条第二款第(6)项的约定，由于被告郑杰贤没有按约还本付息，原告据此委托广东东方昆仑律师事务所追讨上述欠款而产生律师费22000元，属于双方约定的费用范畴，该收费亦符合《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》的规定，所以对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。对于原告主张优先受偿权的问题，被告郑杰贤提供其名下位于星湖大道嘉湖新都市三期乐湖居5A幢5A1-403房作为贷款抵押物并已经办理了抵押物的抵押登记手续，该抵押行为生效，依照《中华人民共和国民法通则》第八十九条第一款第（二）项和《中华人民共和国担保法》第五十三条的规定，抵押物担保的范围是《个人一手住房贷款合同》项下欠款，原告请求对借款抵押物依法享有优先受偿权的诉讼请求，本院亦予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司肇庆分行与被告郑杰贤于2010年4月30日签订的《个人一手住房贷款合同》[合同编号：2010肇中银住贷字第***号]。二、被告郑杰贤应在本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司肇庆分行清偿贷款本金331557.19元、利息3443.59元、拖欠本金罚息17.44元、应收利息的罚息23.8元[利息、罚息暂计至2020年1月15日，此后就拖欠借款按当期贷款利率（即中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮15%）计付利息、按当期罚息利率（即当期贷款利率上加收50%）计付罚息]。三、被告郑杰贤应在本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司肇庆分行支付律师费22000元。四、被告郑杰贤不履行上述第二、三判项确定的债务时，原告中国工商银行股份有限公司肇庆分行有权就被告郑杰贤名下的涉案借款抵押物星湖大道嘉湖新都市三期乐湖居********房产《他项权证》（粤房地他项权证肇字第0100003***号）享有优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费人民币7300元（已由原告预交），由被告郑杰贤负担，并在履行判决书确定的义务时一并迳付给原告中国银行股份有限公司肇庆分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长 梁小茵审 判 员 欧凯华审 判 员 董炽文二〇二〇年七月二十八日法官助理 卢艺文书 记 员 黄安玉