广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初2747号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，营业场所广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：叶小坡，行长。委托诉讼代理人：黄佳珊，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈诗敏，北京观韬中茂（广州）律师事务所实习人员。被告：钟妃怀，男，1979年11月9日出生，汉族，户籍住址广东省雷州市，原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉被告钟妃怀金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月16日受理后，公开开庭进行了审理。依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，独任制审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人黄佳珊、陈诗敏到庭参加诉讼，被告钟妃怀下落不明，经本院公告送达起诉状副本和传票，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行变更诉讼请求，明确诉讼请求如下：1、被告向原告偿还借款本金113652元、手续费10205.72元、利息3194.24元、还款违约金6602.01元（利息、还款违约金暂计至2019年7月18日）及从2019年7月19日起至欠款还清之日止的利息、还款违约金（按《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》约定计算，利息日利率为万分之五，还款违约金以最低还款额未还部分的5%按月计收）；2、被告承担本案相关受理费。被告钟妃怀辩称：无答辩。经审理查明：2017年6月28日，被告向原告提交《中国银行“易达钱”申请表》，申请分期付款，申请金额为18.6万元，分期期数为36期，分期手续费率为9%。被告在申请表中确认充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。上述申请表背面载有《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》，甲方为中国银行股份有限公司“易达钱”申请人，乙方为中国银行股份有限公司，合约约定：“利息和收费”：17.分期易达钱的本金偿还按甲方申请成功的分期期限在首期还款日和每月还款日等额偿还，同时按分期付款金额收取分期付款手续费，分期付款手续费=分期付款金额×分期付款手续费率，分期付款手续费率按乙方对外公布的服务收费业务价格表执行；分期付款手续费收取方式为一次性收取和分期收取，一次性收取方式在首期还款日全额收取，分期收取方式按分期期限平均分配到每月，与每月应还本金同时收取，具体收取方式由双方在甲方申请时确定。如甲方未在上述还款日还款，则自该还款日起以当期未还本金和应付未付分期付款手续费计收计息，日利率为万分之五。18.随借随还易达钱，甲方可在资金使用期限内随时偿还任意金额，利息以实际欠款金额乘以实际欠款天数计息，利息率为每日万分之五。甲方可以选择全额还款或最低还款方式，甲方选择全额还款方式的，还款日应清偿当前所有欠款。甲方选择最低还款的，甲方每月到期还款日只须偿还当期最低还款额【最低还款额=本金×3%+利息×100%+前期最低还款额未还部分×100%（如有）】，利息按日利率万分之五计算，对于应还未还的款项，自应还款日起按日利率万分之五计收复利。19.甲方除按照本合约约定每期支付本金和利息外，甲方还应在到期还款日产生的应还未还部分款项的5%向乙方支付滞纳金（滞纳金=到期还款日后应还未还的金额＊5%）。逾期超过三个月的，甲方应向乙方支付全部欠款。原告经审批后，于2017年7月25日向被告指定的62×××54银行账户汇入款项186000元。被告自2018年11月7日出现逾期。根据原告提交的信用卡账户交易历史表及欠款明细表显示，截至2019年7月18日，被告总欠款本金113652元（其中逾期本金46494元、未到期本金67158元）、手续费10205.72元、利息3194.24元、还款违约金6602.01元（暂计至2019年7月18日）。原告认为被告迟延归还贷款，已经构成违约，故起诉成诉。另查明，银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡个人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准等。该通知自2017年1月1日起实施。再查明，原告提交《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，拟证明原告已于2016年9月27日向客户发出公告，将服务收费中的“滞纳金”调整为“还款违约金”。上述事实有《中国银行“易达钱”申请表》《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》、信用卡账户交易历史表、欠款明细表及当事人陈述等证据证实。本院认为：被告填写的《中国银行“易达钱”申请表》及原告与被告签订的《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》均属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。本案原告向被告一次性发放贷款、被告分期还款，双方应构成金融借款合同关系。原告已依约向被告发放了186000元贷款，履行了合同义务，其合法权益应予保护。根据原告提供的欠款明细表显示：被告于2018年11月7日起出现未足额清偿贷款本金及手续费的情况。根据《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》约定，被告除按照本合约约定每期支付本金和利息外，被告还应在到期还款日产生的应还未还部分款项的5%向原告支付滞纳金（滞纳金=到期还款日后应还未还的金额＊5%）。逾期超过三个月的，被告应向原告支付全部欠款。被告自2018年11月起开始逾期清偿贷款本息，且逾期超过三个月，已经构成违约，原告有权要求被告支付全部欠款，包括尚欠全部贷款本金113652元及手续费10205.72元。《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”本院已于2020年3月9日向被告公告送达起诉状副本及开庭传票，载明自公告发出之日起，经过六十日即视为送达。即2020年5月8日视为文书送达之日，即合同项下所有欠款提前到期之日。到期前，被告应当清偿的利息可按照《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》的约定计算。到期后，则应当以尚欠贷款本金113652元为基数，按照《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》约定的利率计算利息至上述贷款本金实际清偿之日止。对于还款违约金，虽然《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》约定的是逾期还款滞纳金，且原告主张按约定的滞纳金标准计算还款违约金，但原告作出《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》的时间早于原、被告合约签订时间，在被告自愿签订《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》且未到庭抗辩的情况下，本院认为被告对原告公告的内容已知悉并同意，故对于欠款提前到期前的违约金，可按照《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》约定的滞纳金标准计算；对于到期后的违约金，根据公平原则，应当以尚欠贷款本金113652元为基数，按照年利率6%的标准计付至上述贷款本金实际清偿之日止。被告经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告钟妃怀向原告中国银行股份有限公司广州白云支行清偿信用卡分期业务贷款本金113652元及手续费10205.72元；二、于本判决生效之日起五日内，被告钟妃怀向原告中国银行股份有限公司广州白云支行支付2020年5月8日前的贷款利息及还款违约金（利息按照《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》约定的利率标准计算，还款违约金按照《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》约定的滞纳金标准计算）；三、于本判决生效之日起五日内，被告钟妃怀向原告中国银行股份有限公司广州白云支行支付2020年5月9日起的利息（利息以尚欠贷款本金113652元为基数，按照《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》约定的利率计算至上述贷款本金实际清偿之日止）；四、于本判决生效之日起五日内，被告钟妃怀向原告中国银行股份有限公司广州白云支行支付2020年5月9日起的信用卡还款违约金（还款违约金以尚欠贷款本金113652元为基数，按照年利率6%的标准计算至上述贷款本金实际清偿之日止）；五、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2974元，由被告钟妃怀负担并于本判决生效之日起五日内迳付原告中国银行股份有限公司广州白云支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  傅贤珍二〇二〇年七月二十七日书记员  刘艳珍