本溪市平山区人民法院民 事 判 决 书(2020)辽0502民初1317号原告：中国建设银行股份有限公司本溪分行，住所地：本溪市平山区平山路**。负责人：杨海元，该行行长。委托诉讼代理人：姚立，该行房金部客户经理。委托诉讼代理人：张宏，该行法律顾问。被告：张秀兰，女，1961年6月20日出生，汉族，辽宁省庄河市人，本溪经济开发区曲轴实业有限责任公司退休职工，住本溪市溪湖区。委托诉讼代理人：马明尧，本溪市居正法律服务所法律工作者。原告中国建设银行股份有限公司本溪分行与被告张秀兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司本溪分行的委托诉讼代理人张宏、被告张秀兰及其委托诉讼代理人马明尧到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司本溪分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还贷款余额1.840726万元；2.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2001年4月17日，原、被告签订2001-047号《个人消费借款合同》和《(个人消费借款）抵押合同》，同日原告向被告发放贷款8万元，借款期限60个月，自2001年4月17日起至2006年4月17日止，贷款年利率5.58%,逾期利率浮动比例：50%，还款方式为等额本息还款，每月还款1547.76元，当前贷款年利率为4.75%。被告以其所有的溪湖区,建筑面积153.42平方米房产作为抵押，并在本溪市房产产权管理处办理抵押登记。被告在借款到期后未能按合同约定履行还款义务，经原告多次催收，2017年12月21日被告到原告贷后服务岗办理贷款结清手续，当时原告打印《贷款账户基本信息》显示结清金额9.542264万元，被告拿着《贷款账户基本信息》到营业部柜台交款时，被告只交纳了逾期累计5.582738万元，尚欠利息及罚息3.959526万元未结清。原告贷后服务岗疏忽，未审查结清金额,给被告办理贷款结清解押手续。2020年3月28日，原告依贷款合同约定行使抵消权，从被告在建行的存款账户扣划利息及罚息2.118676元，2020年6月21日从被告存款账户中自动扣划1.24元。截止庭审日，被告尚欠利息1.840726万元未还，故特向贵院起诉，请求支持。被告张秀兰辩称：不同意原告的诉讼请求，请依法驳回原告的诉讼请求。本案涉及两个方面：一是被告贷款是否结清；二是原告的扣划行为是否合法。具体答辩如下：1.原告诉状中陈述的不属实。双方约定的贷款月利率为5.025%，不是原告所说的年利率5.58%，逾期利率是万分之2.1，不是原告所说的逾期利率浮动比例50%。2.被告的贷款于2017年12月21日已经结清，原告为被告出具了结清手续并为被告解除了贷款抵押。3.原告称扣划被告钱款是因为被告贷款没有还清，实际上被告在2017年12月21日还清贷款后至原告起诉前的两年半时间里从未接到贷款没有还清的任何通知。原告今年3月28日划走被告钱款事先、事后也未通知被告，在一个月后被告发现并报警后才提出贷款未还清，所以本案是被告发现银行卡内钱款丢失报警后，原告为免除私自扣划的责任才提起诉讼。4.查询、扣划银行存款是司法机关的权能，原告作为金融机构没有扣划的权限，即使原告为了追回欠款，也应当申请司法机关冻结、扣划，原告的行为违法。5.《我国商业银行法》第二十九条规定：商业银行办理个人储蓄业务，应当遵循为存款人保密的原则。对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划。第七十三条规定：商业银行非法查询、冻结、扣划个人储蓄存款或者单位存款，对存款人或者其他客户造成财产损害的，应当承担支付迟延履行的利息以及其他民事责任，并由国务院银行业监督管理机构处五万元以上五十万元以下罚款。综上，被告贷款已还清，请判决驳回原告的无理之诉，同时被告保留追究原告私自划款的责任。本院经审理认定事实如下：2001年4月17日，原、被告签订《个人消费借款合同》，约定原告向被告发放银行贷款8万元用于装修住房，借款期限五年，从2001年4月17日至2006年4月16日，月利率为5.025‰，借款期内遇国家法定利率调整时，实行一年一定，每年年初按中国人民银行确定的相应档次的利率确定借款利率，被告按月等额归还借款本息，每月归还本息共计1547.76元，还款日为每月15日，被告授权原告在每月还款日自动从被告在建设银行开立的储蓄卡账户或储蓄存折账户中扣收每月本息额，因该账户存款余额不足等被告原因导致原告在还款日未受足额清偿的，未受清偿的贷款视为逾期贷款。如被告未按本合同还款计划偿还借款，出现逾期贷款的，原告则按逾期金额和天数以万分之2.1利率计收利息。同日，原、被告签订了《（个人消费借款）抵押合同》，约定被告用其所有的坐落于本溪市溪湖区.42平方米的房屋（房屋所有权证号：本房权证溪湖区字第**）为该笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，房屋他项权证号为：本房溪湖区他字第××号。上述协议签订后，原告向被告发放了银行贷款8万元，但被告没有按照协议约定及时足额向原告偿还全部银行贷款。后经原告催要，被告于2017年12月21日到原告处偿还贷款5.582738万元，当日被告签字的《个人贷款还款凭证》中显示：“罚息2377.88元、利息13351.51元、本金40097.99元”，被告于当日为原告出具了注销证明，其内容为：“注销证明抵押人张秀兰在中国建设银行本溪分行签订的20010417号借款合同，贷款金额8万元，贷款本息已于2017年12月21日全部还清，贷款合同终止，现申请办理他项权证号为本房溪湖区他字第××号抵押权注销登记2017年12月21日”。另查：被告名下的案涉贷款在2017年12月21日的《贷款账户基本信息》显示：“账户状态活动账户，单利-变动利率，应付费结清金额95422.64贷款额度80000.00放款金额80000.00当前余额40097.99元罚息41510.01应付利息13814.64逾期累计55827.38”。2020年3月，辽宁省建设银行在检查贷款时，认为被告的该笔贷款没有还清，遂要求原告向被告清收尚欠的银行贷款。2020年3月28日，原告从被告在原告处设立的其它建设银行账户中扣款2.118676万元，2020年6年21日从被告在原告处设立的其它建设银行账户中扣款1.24元。上述款项合计2.1188万元，由原告充抵被告未结清的相应贷款。现原告主张除2020年3月28日、6月21日原告共自行扣划的2.1188万元外，被告尚欠贷款利息1.840726万元未偿还，故来院提起本案诉讼。本院认为，当事人应该按照合同约定全面履行自己的义务。具体到本案中，双方争议的焦点在于案涉贷款被告是否全部偿还完毕。现原告主张被告在偿还贷款本息5.582738万元后原告的工作人员误以为贷款全部偿还完毕，并为被告出具了注销证明，而被告以该注销证明抗辩其已经全部偿还了案涉银行贷款。通过审查被告名下的该案涉贷款在2017年12月21日的《贷款账户基本信息》及当日被告偿还贷款的《个人贷款还款凭证》可知，该笔贷款截至该日的《贷款账户基本信息》记载尚有9.542264万元贷款本息没有偿还，其中的“当前余额40097.99元罚息41510.01应付利息13814.64逾期累计55827.38”的本金数额与《个人贷款还款凭证》中的“金额55827.38元、偿还罚息2377.88元、偿还利息13351.51元、偿还本金40097.99元”中本金数额及被告当日实际偿还的本金数额完全一致，同时被告当日实际所偿还的利息及罚息数额亦未超过当日《贷款账户基本信息》显示的数额，因此可以确定原告提供的2017年12月21日《贷款账户基本信息》具有客观真实性，本院予以确认。被告虽然予以否认，且用注销证明来反驳，但注销证明所反映的事实明显与当日《贷款账户基本信息》及《个人贷款还款凭证》所反映的事实矛盾，同时被告并未提供其他证据证明案涉贷款其实际偿还的数额以及其主张的已经全部偿还完毕的事实成立，故本院对原告主张的事实予以确认，对被告的该辩解不予采信。综上所述，原告要求被告偿还利息1.840726万元的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百五十七条规定，判决如下：被告张秀兰于本判决生效后7日内偿还原告中国建设银行股份有限公司本溪分行银行借款利息、罚息合计1.840726万元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费260元，减半收取计130元，由被告张秀兰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省本溪市中级人民法院。审判员  梁大鹏二〇二〇年七月三十一日书记员  孙 瑞附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百五十七条基层人民法院和它派出的法庭审理事实清楚、权利义务关系明确、争议不大的简单的民事案件，适用本章规定。基层人民法院和它派出的法庭审理前款规定以外的民事案件，当事人双方也可以约定适用简易程序。告知执行事项：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。