广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初6965号原告：中国工商银行股份有限公司深圳罗湖支行，经营场所深圳市罗湖区南湖街道深房广场****和**，统一社会信用代码914403008923050017。负责人：胡青，系行长。委托诉讼代理人：陈子煌，广东嘉得信律师事务所律师，执业证号14403201910081008。被告：李坤，男，汉族，1988年10月14日出生，身份证住址河南省，原告诉被告金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月3日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》、最高人民法院《民事诉讼程序繁简分流改革试点方案》以及《民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》的有关规定，本案适用简易程序审理，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈子煌到庭参加诉讼，被告李坤经公告传唤期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告欠款本息及违约金等合计248302.45元，其中本金211562元、利息28634.38元、违约金5456.86元（利息及违约金暂计至2019年9月1日，之后利息、违约金等费用按协议约定及人民银行之规定计至清偿之日止），分期手续费2649.21元。2.判令就抵押的车辆处理后所得之价款优先偿还被告上述所欠款项及原告实现债权的费用，不足部分由被告继续清偿；3.判令被告承担本案一切诉讼费用及其他相关费用。事实与理由：被告填写了《中国工商银行购车分期付款业务申请书（无纸化专用）》向原告申请办理购车分期付款业务，原告经审核后决定为其提供该项业务。双方就此签订了《中国工商银行购车专项分期付款/抵押合同》，合同约定，原告为被告提供购车分期付款业务，分期付款总额为250000元，分期期数为60期；分期手续费率18.65%，分期手续费46625元。如若被告没有按本合同约定按时足额存入资金，原告无法扣款受偿的（原告可以扣收的资金不足以全额清偿被告到期的当期债务，原告不予扣收），原告有权对被告收取利息和滞纳金（违约金）。合同约定被告自愿以所购车辆向原告提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金（违约金）、超限费、实现债权的费用等。被告实际透支了250000元用于购车，却未按合同约定按时履行还款义务，经多次催收后仍未足额清偿。截至2019年9月1日，尚欠原告本息及滞纳金（违约金）等合计248302.45元。综上，被告的行为已经构成严重违约，现为维护原告合法权益，根据协议约定及《合同法》等相关法律规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院支持原告的上述诉讼请求。被告未到庭亦未答辩。原告向本院提交了下列证据：证据1.工银信用卡申请表（个人卡）、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、中国工商银行牡丹信用卡章程、信用卡收费标准，证明被告向原告申请办理购车分期信用卡业务的事实及原告向被告主张逾期欠款利息、滞纳金的依据；证据2.关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告,证明原告以单方公告形式取消滞纳金收费项目，新增违约金收费项目，原告向被告主张逾期欠款违约金的依据；证据3.中国工商银行深圳分行购车分期付款业务申请书，证明被告向原告申请办理购车分期付款业务，原告同意给被告提供该项分期业务；证据4.中国工商银行信用卡购车专项分期付款/抵押合同，证明原告与被告之间存在购车专项分期付款/抵押合同关系的事实，原告与被告约定分期额度、期数、手续费等双方权利义务；证据5.中国工商银行客户中新信息化平台、分期付款登记簿查询/调整、信用卡、贷记卡历史明细查询，证明被告使用该信用卡透支，原告已按合同的约定为被告的透支款项办理分期付款业务，被告逾期违约的事实及被告账户欠款明细情况。对原告提交的证据,被告未提交反证,并未到庭质证,本院予以认定其效力，可以作为认定本案事实的证据。根据原告的举证，补充查明下列案件事实：1.被告申请信用卡的时间2017年12月8日，原告审批的时间2017年12月13日。被告申请购车专项分期付款的时间2017年12月13日，原告审批的时间2018年1月4日。原告与被告签订《中国工商银行购车专项分期付款/抵押合同》的时间为2017年12月15日。2.《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条约定，被告未在到期还款日前偿还最低还款额，除按照每日万分之五支付所用款项从银行记账日起到还款日止的透支利息，还要按照最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金。3.原告按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第八条的约定以公告的方式于2016年9月30日在其官网上公布了《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明：取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行，违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或500港币或500澳币或100美元或100欧元或按协议约定收取。4.《中国工商银行信用卡购车专项分期付款/抵押合同》约定有：乙方（即被告，下同）向汽车销售商深圳市南烨汽车贸易有限公司购买奥迪05汽车，车辆总价为448000元，乙方自行支付首付款198000元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方（即原告，下同）申办的购车专项分期付款业务以透支款的中国工行银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期方式支付，透支金额为25万元，乙方使用用于购车消费分期付等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分60期，首期偿还的金额为4206元，以后每期偿还的金额为4166元，乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月25日前偿还。乙方应于每月25日前按照18.65%的分期付款手续费率向甲方支付当月分期付款手续费，分期付款手续费总计46625元。乙方没有按照本合同约定及时足额存入还款金额，甲方有权按照《信用卡章程》、《领用合约》收取透支利息、复利与滞纳金等。乙方应当按照合同约定按时足额归还透支资金，在履行本合同的过程中应遵守本合同、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合同（个人卡）》的有关约定等；在本合同有效期内发生以下任一事项的，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：乙方违反合同第八条的有关约定等。5.原告作为抵押权人、被告作为抵押人,双方当事人签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款/抵押合同》,约定抵押物为奥迪Q5，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等，但并未办理抵押登记。6、被告未依约按期足额支付透支消费款项。本院认为，本案名为信用卡纠纷案件，实为金融借款合同纠纷。被告向原告申办信用卡并申请购车专项分期付款，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，并依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告未依约按期足额支付透支消费款项的义务，已经构成违约。根据双方合同约定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息、滞纳金/违约金。原告自2017年1月1日停止收取滞纳金，开始起计收违约金有《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》为依据，本院予以支持。但本案系以信用卡方式进行的金融消费贷款，故利息、违约金等总计应以不超过年利率24%为限。原告主张被告支付已到期的分期手续费，本院予以支持。关于原告就抵押车辆处理后所得之价款优先受偿的诉讼请求，原告与被告签订有车辆抵押担保合同，但未明确抵押物的车牌号码与发动机号，抵押物约定不明，且并未办理车辆抵押登记，抵押权未有效设立，故原告的该项诉讼请求无事实与法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李坤应于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司深圳罗湖支行偿还欠款本息及违约金等合计248302.45元，其中本金211562元、分期手续费2649.21元、利息28634.38元、违约金5456.86元（利息及违约金暂计至2019年9月1日,之后利息、违约金按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定及中国人民银行的规定计至清偿之日止，但利息、滞纳金/违约金总计不超过年利率24%）二、驳回原告中国工商银行股份有限公司深圳罗湖支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2787.82元，由被告李坤负担2787.82元。原告中国工商银行股份有限公司深圳罗湖支行已预交的2787.82元，由本院予以退回。被告李坤应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费2787.82元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  叶冠文二〇二〇年七月十日书记员  张思慧叶雄