广东省珠海市金湾区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0404民初731号原告：中国工商银行股份有限公司珠海分行，住所地：珠海市香洲区********工商银行大厦。负责人：童志军，行长。委托诉讼代理人：王美智，广东莱特律师事务所律师。委托诉讼代理人：林娜儿，广东莱特律师事务所律师。被告：吴杰英，女，1980年9月14日出生，汉族，住广东省珠海市斗门区井岸镇美湾********，公民身份号码：440************329。被告：罗志良，1975年6月16日出生，住广东省新丰县************，现在贵州轿子山监狱服刑，公民身份号码：440************019。委托诉讼代理人：吴杰英，女，系被告2妻子。被告：吴瑞娟，女，1982年5月17日出生，汉族，住广东，住广东省珠海市斗门区井岸镇美湾********份号码：440************92X。原告中国工商银行股份有限公司珠海分行（以下简称工行珠海分行）诉被告吴杰英、罗志良、吴瑞娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月2日立案后，依法适用普通程序组成合议庭，于2020年7月2日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林娜儿，被告吴杰英同时作为被告罗志良的委托诉讼代理人到庭，被告吴瑞娟经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告工行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.判令三被告立即清偿原告借款本金人民币1,016,247.03元；2.判令三被告向原告支付自2019年8月11日起至实际清偿之日止的罚息和复利（罚息以欠付的本金人民币1,016,247.03元为基数，按罚息利率计算；复利以上一结息日欠付的利息为结算基数，按付息利率计算，罚息、复利的结息规则为按月结息）；3.判令三被告向原告支付律师费40,649.88元；4.判令原告对被告吴杰英名下位于珠海市金湾区（房地产权证号：粤（20**）珠海市）为上述第一、二、三项的债务承担抵押担保责任，原告可就该房产依法处分所得价款享有优先受偿权；5.判令三被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告吴杰英与被告罗志良系夫妻关系，被告吴瑞娟与被告吴杰英系姐妹。为购买位于珠海市金湾区房，被告吴杰英与被告罗志良申请购房按揭贷款。被告罗志良确认该笔债务为夫妻共同债务。2017年7月14日，原告与被告吴杰英签订一份《个人购房借款/担保合同》（合同编号为：御海阳光花园字珠海映月支行2017年093号）。合同约定：原告向被告吴杰英提供贷款，贷款金额为人民币105万元整，贷款期限为360个月（自2017年7月18日起至2047年7月18日止)；贷款利率为以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率；按月等额本息还款法偿还贷款本息，每期还款日为每月的10日；对未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按照罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收40%；如借款人或者担保人违约，应当承担贷款人为实现合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费、律师费及其他应当由借款人、担保人承担的费用。2017年7月18日，原告依约定将贷款人民币105万元发放至被告吴杰英指定的收款人账户。被告吴杰英以其所购涉案房产为上述贷款提供抵押担保，并于2017年11月1日办理了抵押预告登记，原告取得了《不动产登记证明》【粤（2017）珠海市不动产证明第0082856号】。贷款发放后，由于被告吴杰英多次未如约向原告归还贷款本息，经过原告多方催促，被告吴瑞娟于2019年1月11日向原告出具《承诺函》，自愿作为共同债务人加入到被告吴杰英的涉案债务中，承担债务人的一切责任。根据原告的调查，涉案房产因被告吴杰英所负债务已被其他债权人申请人民法院查封。按照《个人购房借款／担保合同》的第十四条第14.2款的约定，原告宣布《个人购房借款／担保合同》项下贷款提前到期，要求被告于2019年8月27日前归还剩余贷款本息，但三被告未按原告要求和合同约定履行还款义务。由于三被告的行为已经构成根本违约，致使原告的合同目的不能实现，严重损害了原告的合法权益。原告为维护合法权益，特向人民法院提起诉讼并支付律师费人民币40,649.88元，恳请法院判如所请。原告向本院提交了如下证据：1.结婚证；2.中国工商银行个人贷款申请表；3.《个人购房借款／担保合同》；4.借款借据及放款凭证；5.不动产登记证明【房地产权证号：粤（2017）珠海市不动产证明第00783**】；6.不动产登记证明【粤（2017）珠海市不动产证明第0082856号】；7.自营历史明细列表；8.关于增加扣款关联账号的申请、承诺函；9.提前还款函；10.EMS快递单(单号:10392635、10392635、1039263533)；11.投递查询信息，共同证明原告通过EMS邮政快递向被告寄送的《提前还款函》；12.委托代理合同；13.律师费转账凭证；14.律师费发票（NO：00119224）；15.珠海市不动产登记情况查询结果；16.粤公正查询结果；17.照片；18.自营历史明细表19.个人贷款期数明细查询。被告吴杰英、罗志良共同答辩称，对原告的起诉和事实理由没有异议，现在涉案房产已被珠海市斗门区人民法院查封，拟作拍卖处理，吴杰英父母想将罗志良一半的房产买回来，由吴杰英继续向原告还贷，吴杰英已经跟斗门区人民法院法院沟通了，工作人员叫吴杰英跟本案原告进行沟通，看原告是否同意。被告未向本院提交证据。被告吴瑞娟未作答辩，未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：2017年7月14日，被告吴杰英与原告签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定：被告吴杰英向原告借款人民币105万元，用于购买位于珠海市金湾区****房；*********，原告于2017年7月18日将合同约定的贷款105万元发放至被告吴杰英指定账户。双方还在合同中约定以被告吴杰英所购位于珠海市金湾区金****房【房地产权证号：粤（2017）珠海市不动产*****号】作为上述借款的抵押担保。抵押担保范围为本合同项下借款本金、利息、罚息，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。如抵押房屋被有权机关查封，或者借款人涉及刑事案件，影响借款人履行债务的，原告可宣布未偿还的借款提前到期，要求借款人立即清偿未偿还的款项及产生的利息、罚息及其他费用。涉案房屋已于2017年11月1日办理了抵押登记，该抵押登记的证明编号为【粤（2017）珠海市不动*******号】。原告向被告吴杰英发放贷款后，被告吴杰英从2018年6月10日开始多次未按约定归还贷款本息，被告吴杰英妹妹吴瑞娟于2018年8月17日向原告申请增加其银行账户作为关联账号，用于归还被告吴杰英房贷。被告吴瑞娟还于2019年1月11日向原告出具一份《承诺函》，承诺归还吴杰英所欠房贷本息。此后被告吴瑞娟陆续逾期还款，因被告吴杰英、罗志良涉嫌刑事犯罪，被判处罚金、没收财产及追缴违法所得，涉案房屋被珠海市斗门区人民法院查封，原告于2019年8月20日向被告吴杰英、罗志良发出《提前还款函》，宣布因涉案房屋被查封，贷款达到合同约定的提前还款条件。原告称，被告吴杰英、吴瑞娟从2020年4月份之后就未再向原告偿还过贷款，截止2020年6月21日，剩余贷款本金余额为1,006,163.35元、利息11318.66元、罚息34.1元、复利82.75元。另查明，被告罗志良与被告吴杰英系夫妻关系，双方在婚姻关系存续期间购买了涉案房产，被告吴杰英在本案诉讼过程中，还曾向珠海市斗门区人民法院表示，愿意出资购买属于罗志良的份额，继续偿还涉案房屋贷款。在本案诉讼过程中，原告聘请了广东莱特律师事务所律师代理本案诉讼，为此支出律师费40,649.88元，原告提供了委托代理合同、付款凭证、发票等予以佐证。本院认为，原告与被告吴杰英签订的《个人购房借款/担保合同》，是双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事双方应恪守诚信，如约履行合同约定的义务。原告按借款合同的约定向被告吴杰英发放了贷款，被告吴杰英无正当理由不按合同约定按时足额偿还借款本息，涉案房产因被告吴杰英、罗志良涉嫌刑事犯罪被查封，已构成违约。根据《个人购房借款/担保合同》中约定，原告可宣布未偿还的借款提前到期，要求借款人立即清偿未偿还的款项及产生的利息、罚息及其他费用。截止2020年6月21日，被告吴杰英拖欠原告贷款本金1,006,163.35元及截止2020年6月21日的利息11318.66元、罚息34.1元、复利82.75元。自2020年6月22日起的利息，以1,006,163.35元为本金，按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算至实际付清之日止。罚息为在中国人民银行同期同类贷款基准利率的基础上，再上浮40%计算；对不能按时支付的利息，按前述罚息利率计收复利；利息、罚息、复利均计算至实际付清之日止，但利息、罚息、复利总计，应按年利率24%计算的金额为上限。双方在合同中约定，因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。原告在本案诉讼过程中支付了律师费40,649.88元，有委托代理合同、付款凭证、发票等予以佐证，本院予以采信，原告要求被告承担该笔律师费用，符合约定，本院予以支持。被告吴杰英以其名下位于珠海市金湾区****房（房地产权证号：粤（20**）珠海市不*****号）作为上述借款的抵押担保，根据《个人购房借款/担保合同》的约定：抵押担保范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。被告吴杰英应以珠海市金湾区****房（房地产权证号：粤（20**）珠海市不动产****号）对上述借款本息、以及律师费、保全费、诉讼费等债务承担抵押担保责任，原告对处置该抵押物的价款享有优先受偿权。关于被告罗志良的责任问题，被告罗志良与被告吴杰英属于夫妻关系，在夫妻关系存续期间购买了涉案房产，并以被告吴杰英的名义办理了银行贷款，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”，原告主张按照夫妻共同债务处理，符合法律规定，本院予以支持。关于被告吴瑞娟的责任问题，被告吴瑞娟与被告吴杰英属于姐妹关系，其在涉案的债务存续期间，主动要求增加自己的银行账户作为扣款账户，承诺归还吴杰英所欠房贷本息，属于典型的债务加入，应当与债务人共同承担本案贷款本息的偿还责任。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条第一款第（三）项、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼》第一百四十四条的规定，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告吴杰英于本判决生效之日起七内向原告中国工商银行股份有限公司珠海分行偿还贷款本金人民币1,006,163.35元元；二、被告吴杰英于本判决生效之日起七内向原告中国工商银行股份有限公司珠海分行偿还贷款利息（截止2020年6月21日的利息11,318.66元、罚息34.1元、复利82.75元。自2020年6月11日起的利息，以所欠本金1,006,163.35元为本金，按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算；罚息为在中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮40%计算；对不能按时支付的利息，按前述罚息利率计收复利；利息、罚息、复利均计算至实际付清之日止），以上利息、复利、罚息总计，按年利率24%计算的金额为上限；三、被告吴杰英于本判决生效之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司珠海分行支付律师费40,649.88元；四、被告罗志良、吴瑞娟对上述第一至第三项判决确定的债务承担共同还款责任；五、原告中国工商银行股份有限公司珠海分行在上述一、二、三项判项中确定的贷款本息、律师费总额范围内对被告吴杰英以其名下位于珠海市金湾区****房（房地产权证号：粤（20**）珠海市不*****号）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费14,412元，保全费5000元，两项共计19,412元，由被告吴杰英、罗志良、吴瑞娟共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长 徐 有人民陪审员 宋 涛人民陪审员 周志华二〇二〇年七月十五日法官 助理 王安乾书 记 员 黄秋燕