浙江省永嘉县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0324民初2092号 原告：中国人民财产保险股份有限公司永嘉支公司。住所地：浙江省永嘉县南城街道县前路**。 负责人：郑林海。 委托诉讼代理人：梁震，浙江嘉瑞成律师事务所。 被告：廖娒，男，1986年6月10日出生，汉族，住浙江省永嘉县。 被告：廖伟伊，女，1988年5月3日出生，汉族，住浙江省永嘉县。 被告：池阿六，男，1967年12月3日出生，汉族，住浙江省永嘉县。 委托诉讼代理人：陈聪聪，温州市瓯海区大众法律服务所法律工作者。 原告中国人民财产保险股份有限公司永嘉支公司（以下简称人民保险公司）与被告廖娒、廖伟伊、池阿六保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年5月8日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月4日、2020年7月10日二次公开开庭进行了审理。原告人民保险公司及其委托代理人梁震、被告廖娒、被告池阿六及其委托代理人陈聪聪到庭参加了诉讼。被告廖伟伊未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人民保险公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告廖娒、廖伟伊共同向原告返还15万元及利息（利息自起诉之日起至判决确定的履行之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。2、判令被告池阿六对上述借款及本金承担连带偿还责任。3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年1月30日，被告廖娒为生产需要向案外人中国农业银行股份有限公司永嘉县支行（以下简称农业银行）申请农户小额贷款业务（合同编号：×××16），被告池阿六作为担保人签字确认对该贷款承担连带保证责任。被告廖伟伊签订《家庭成员债务确认书》自愿为上述贷款承担共同还款责任。为办理贷款需要被告廖娒于2018年2月12日在原告处为该贷款投保（保单号：ＰＢＢＺ20183303000000758）。2018年2月26日农业银行将贷款本金30万元向被告廖娒支付，贷款期限从2018年2月26日至2019年2月11日。贷款到期后，被告廖娒、廖伟伊逾期还款，农业银行经书面催收仍未获得清偿。2019年4月28日，原告作为该笔贷款的保险人向农业银行赔付了15万元。根据《中华人民共和国担保法》第十二条、《中华人民共和国保险法》第六十条之规定，被告廖娒、廖伟伊理应向原告返还15万元及利息，被告池阿六承担连带偿还责任。为维护原告合法权益，特诉至贵院。 在诉讼过程中，原告人民保险公司自愿撤回对被告廖伟伊的起诉，本院口头裁定予以准许。 被告廖娒辩称，廖娒去银行贷30万的时候，农业银行让廖娒买保险，廖娒以为在其无力偿还的时候，保险公司会代为偿还，保险为商业保险性质而非担保的性质，廖娒不需要再偿还15万元。办理保险的时候，廖娒不知道受益人是农业银行而不是廖娒。廖娒认为保险就像车险一样，客观原因无法还贷的话由保险公司偿还，不应该向廖娒追偿。保险单廖娒没有签字，不知道受益人情况。赔付协议书写的个人贷款保证保险，是商业保险。 被告池阿六辩称，原告人民保险公司的诉请没有事实和法律依据。1、保险与被保险的关系，双方签订保险协议，按保险法的规定，投保人支付保险费，保险公司承担赔偿责任。本案廖娒购买商业保险，保险公司正常理赔，是商业保险，不是担保。赔偿之后不能要求廖娒偿还，更不能要求池阿六承担保险赔偿金担保赔偿责任。2、即使人民保险公司的行为是担保的行为，池阿六和人民保险公司都是共同担保人，双方是份额担保，人民保险公司要求池阿六承担担保责任没有事实和法律依据。恳求驳回诉请。即使池阿六要偿还，其份额也已经偿还了。3、池阿六去银行签字的时候，银行说池阿六不具备担保资格，当时说池阿六征信查询有问题不能担保。合同上的名字是池阿六签的，是1月份签的，不是2月13号签的。池阿六签字的时候，合同是空白的，贷款金额也没有写，当时信贷员说合同会撕掉的。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1.原告提交的保险单、赔付协议书、权益转让书，经质证，被告廖娒、池阿六对保险单的待证事实有异议，认为涉案保险为商业保险，不是担保，对赔付协议书、权益转让书有异议，认为农业银行无权转让权益，转让了也没有通知被告。本院认为，原、被告均认可廖娒为涉案贷款购买保险的事实，现农业银行作为保险受益人已经收到保险理赔款，故人民保险公司根据保险合同取得追偿的权利，符合法律规定，上述证据可以作为本案认定事实的依据，予以确认。 本院经审理查明，2018年2月13日，被告廖娒、池阿六与案外人农业银行签订一份《农户贷款借款合同》（编号×××16），约定廖娒向农业银行借款300000元，池阿六提供连带责任保证。被告廖娒、池阿六分别在合同上借款人、担保人处签字并按指印。2018年2月26日，农业银行向被告廖娒放款30万元，借款凭证载明：借款金额30万元，借款期限从2018年2月26日至2019年2月11日，年利率4.35%，借用途生产经营，还款方式为一次性还本按约还息。 2018年2月13日，被告廖娒在原告人民保险公司处为上述借款投保个人贷款保证保险，被保险人为案外人农业银行，保险金额30万元，保险期限自2018年2月13日0时起至2019年2月12日24时止，绝对免赔率为50%。借款到期后，因被告廖娒未按约还本付息，被告池阿六未履行全部保证责任，原告人民保险公司于2019年4月28日支付农业银行保险理赔款15万元。 本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第五十九条之规定，保险人支付全部保险金额后，受损保险标的的全部权利归于保险人；根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款之规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利；根据《中华人民共和国担保法》第二十二条之规定，主债权转让时，保证人在原保证担保的范围内继续承担保证责任。本案中，被告廖娒未及时归还借款、担保人池阿六亦未及时足额履行担保义务，损害保险标的造成保险事故，人民保险公司向农业银行赔付保险金后，依法取得保险代位求偿权，农业银行相应的主债权、保证债权等从权利一并转移给人民保险公司。主从权利一并转移是权利的法定移转，故人民保险公司可以对保证人行使保险代位求偿权。池阿六提供连带责任保证，应依约在保证范围内承担连带清偿责任。在承担保证责任后，池阿六有权向廖娒追偿。被告廖娒、池阿六关于涉案为商业保险而非担保，人民保险公司理赔后不应向二被告追偿的辩解，没有事实与法律依据，本院不予采纳。被告池阿六关于其在空白合同上签字及没有担保资格的辩解，因其未提供证据证明其主张事实，本院对其辩解不予采纳。综上所述，原告人民保险公司要求被告廖娒返还代偿款15万元及代偿后的资金占用期间的利息损失即自起诉之日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至履行完毕之日止，以及要求被告池阿六对上述债务承担连带偿还责任的请求，于法有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第五十九条、第六十条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十二条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告廖娒于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司永嘉支公司代偿款15万元及利息损失（利息损失从2020年5月8日起至履行完毕之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）； 二、被告池阿六对上述债务承担连带保证责任，池阿六履行保证责任后有权向廖娒追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3300元，减半收取计1650元，由被告廖娒、池阿六承担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。 审判员  邹艳慧 二〇二〇年七月二十一日 书记员  徐意敏