广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初1026号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区*******信联大厦，统一社会信用代码914**********227XD。负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。被告：余小荣，男，1959年12月4日出生，汉族，身份证住址江西省丰城市************，公民身份证号码362************816。被告：涂友娣，女，1960年10月3日出生，汉族，身份证住址江西省丰城市************，公民身份证号码362****9**********。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告余小荣、涂友娣金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行向本院提出诉讼请求：1、被告余小荣立即向向原告农业银行中山分行清偿尚欠的借款本金263417.48元、利息2978.45元、罚息78.02元、复利30.02元（暂计至2019年10月18日，之后的从2019年10月19日至本判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效之次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按照罚息利率计算）；2、原告对被告余小荣提供的位于中山市石岐区**************的抵押物所得价款就诉求款项享有优先受偿权；3、被告余小荣承担原告因实现债权、抵押权所产生的律师费13325元；4、被告涂友娣对被告余小荣的上述债务承担连带清偿责任；5、二被告余小荣、涂友娣承担本案的诉讼费、保全费。农业银行中山分行明确本案中浮动利率贷款定价基准利率转换为LPR（2019年12月发布的相应期限）加点形成，加点值为-1.22%（减122基点）。被告余小荣、涂友娣经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。经审理查明：贷款人：中国农业银行股份有限公司中山火炬高技术产业开发区支行(以下简称农业银行火炬支行)。借款人：余小荣。抵押人：余小荣。签约情况：2009年12月24日，余小荣作为借款人、抵押人，农业银行火炬支行作为贷款人、抵押权人，签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号：441***********290号），约定：借款人向贷款人借款439000元，用于购买中山市石歧区长虹华庭15幢401房，贷款期限为228个月，自2009年12月24日起至2028年12月23日止。另查明中山市石歧区长虹华庭15幢401房门牌变更为中山市石岐区**************。还款方式：按月等额本息还款，还款日为每月24日。贷款执行利率：贷款利率为在利率基准上下浮30%，如遇中国人民银行贷款基准利率调整，自基准利率调整后的次年1月1日起调整。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），农业银行明确加点值为-1.22%（减122基点）。罚息计收标准：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收罚息直至本息清偿之日止，逾期贷款罚息利率为借款逾期前执行年利率基础上浮50%，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的应付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。提前收贷约定：借款人未足额偿还本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。抵押、担保情况：合同约定余小荣提供中山市石岐区**************（原门牌号为中山市石歧区长虹华庭15幢401房）作为合同项下借款的抵押担保。抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁费）、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2011年2月25日，农业银行火炬支行与余小荣就涉案抵押房产办理了抵押登记【他项权证：粤房地产他项权证中府字第0211004017号】，抵押权人为农业银行火炬支行。另查：农业银行中山分行提供的2005年8月15日常住人口登记卡记录了余小荣、涂友娣是夫妻关系。贷款发放情况：农业银行火炬支行于2009年12月24日将贷款发放至余小荣指定的账户。欠款情况：从2019年6月5日，余小荣没有按期足额还款。截至2019年10月18日，余小荣尚欠本金263417.48元，利息2978.45元，罚息78.02元，复利30.02元。实现债权的费用：农业银行中山分行委托广东雅商律师事务所律师为本案诉讼代理人，并支付了律师费13325元。该律师事务所开具了票面金额为13325元的律师费发票。又查：农业银行火炬支行书面声明，农业银行火炬支行为农业银行中山分行下属分支机构，其同意由农业银行中山分行作为本案诉讼主体来行使涉案合同中的权利义务。本院认为，农业银行火炬支行是农业银行中山分行下属分支机构，其出具书面声明同意农业银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。农业银行火炬支行与余小荣签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按合同约定履行义务。农业银行火炬支行依约向余小荣发放了贷款，履行了出借款项的义务。余小荣借款后未按期还款，属于违约，农业银行中山分行依照合同主张提前收回未到期贷款，并要求在本判决生效前按合同约定支付利息、罚息、复利，判决生效后以实欠本息为基数按罚息利率计算，本院予以支持。关于余小荣的欠款数额，有农业银行中山分行提交的贷款还款明细查询截屏图、欠款明细表为证，且余小荣没有到庭抗辩及提供证据予以推翻，故本院予以认定。关于利率计算标准，因2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）。因被告未到庭协商，庭审中农业银行中山分行明确将原合同约定的利率定价方式转换为以五年期以上LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），确定加点值为-1.22%（减122基点），重定价日是每年的1月1日，符合人民银行关于存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变的基本精神，本院予以确认。关于转换时点，因被告余小荣未到庭协商，本院定于法庭辩论终结之日即2020年5月9日。关于农业银行中山分行对余小荣所购的房地产是否享有优先受偿权问题。余小荣以其名下的房产作为涉案债务的抵押物，上述房地产已经办理了抵押登记手续，并取得了他项权证，该抵押合法有效，符合抵押权设定的生效要件，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，农业银行中山分行对前述抵押物就本案债权享有优先受偿权。关于农业银行中山分行主张优先权的范围包括迟延履行债务利息和迟延履行金，不符合法律规定，本院不予支持。关于涂友娣是否承担连带责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出正常日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻共同意思表示的除外”，农业银行中山分行提交了涂友娣与余小荣常住人口登记卡复印件用以证实涉案债务发生在两人夫妻关系存续期间，涉案贷款用于购置双方共有房产的事实，本院认定涉案债务属于夫妻共同债务，涂友娣应当承担连带清偿责任。关于农业银行中山分行主张的律师费13325元，因双方当事人在合同中有明确约定，且有农业银行中山分行提交的委托代理合同、律师费发票证实，本院予以支持。被告余小荣、涂友娣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告余小荣于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行偿还借款本金263417.48元及利息、罚息、复利【暂计至2019年10月18日利息2978.45元，罚息78.02元，复利30.02元；从2019年10月19日起至2020年5月9日止，利息以未到期本金为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率为基础下浮30%计算，罚息以以逾期本金为基数按罚息利率即贷款利率基础上上浮50%计算,复利以应付未付利息为基数按合同约定的借款利率计算；从2020年5月10日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%减122基点计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%减122基点上浮50%计算,复利以应付未付利息为基数按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%减122基点计算；从本判决生效之次日至债务实际清偿之日止的逾期贷款利息，以实欠本金及合同期内应付未付利息之和为基数按罚息利率即按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%减122基点上浮50%计算，并于每年1月1日按最近公布的5年期以上LPR减122基点进行重新定价】。二、被告余小荣于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费13325元。三、原告中国农业银行股份有限公司中山分行对余小荣名下位于中山市石岐区**************【土地证号：中府国用（2011）第易23012**，房产证号：粤房地产权证中府字第**，他项权证号：粤房地他项权证中府字第0211004017号】折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。四、被告涂友娣对余小荣本案债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5497.43元，诉讼保全费1919元，合计7416.43元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预付），由被告余小荣、涂友娣负担（该款被告余小荣、涂友娣应在本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  向晓东人民陪审员  林利根人民陪审员  张 华二〇二〇年六月三十日书 记 员  钟婉莹肖长妍