福建省福州市台江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0103民初4548号 原告：郑键，男，1985年3月7日出生，汉族，住福建省福州市鼓楼区。 原告：唐月华，女，1988年11月18日出生，汉族，住福建省福州市台江区。 上述俩原告共同委托诉讼代理人：马晓鲁，福建学恒律师事务所执业律师。 上述俩原告共同委托诉讼代理人：江贤全，福建学恒律师事务所实习律师。 被告：林建利，男，1977年5月20日出生，汉族，住福建省闽侯县。 被告：林艳云，女，1978年5月29日出生，汉族，住福建省闽侯县。 原告郑键、唐月华与被告林建利、林艳云民间借贷纠纷一案，本院于2019年10月17日立案后，依法适用普通程序，于2020年3月13日公开开庭进行了审理。原告郑键、原告郑键和唐月华的委托诉讼代理人马晓鲁、江贤全庭参加诉讼。被告林建利、林艳云经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 郑键、唐月华向本院提出诉讼请求：1、判令林建利、林艳云立即向郑键、唐月华偿还借款本金人民币871331元；2、判令林建利、林艳云立即向郑键、唐月华偿还逾期还款违约金（以871331元为基数，按年利率24%计，自2018年4月13日起，计至二被告实际还清款项之日止，暂计至2019年8月12日为278826元）；3、判令林建利、林艳云承担郑键、唐月华因本案支出的律师费人民币77000元（以上三项暂计至2019年8月12日为人民币1227157元）；4、确认郑键、唐月华有权以被告提供抵押担保的“福州市仓山区西南侧地块）XX城二期XX＃楼XX单元（榕房权证ＦＺ字第××号）”房产折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款按抵押登记先后顺序优先受偿；5、本案全部诉讼费用由林建利、林艳云承担。事实和理由：2017年9月，郑键经刘思介绍与林建利、林艳云相识。介绍人提出林建利、林艳云因生意遇到资金周转困难，需要借款。经三人协商，最终确认林建利、林艳云向郑键借款100万元。郑键自有资金不足，于是与合作伙伴唐月华协商，以生意的流动资金出借给林建利、林艳云。为保障资金安全，林建利、林艳云自愿向原告提供其名下的房产作为抵押。抵押物地址：福州市仓山区西南侧地块）XX城二期XX＃楼XX单元（榕房权证ＦＺ字第××号）。2017年9月7日，郑键、唐月华在介绍人刘思见证下签订了《借款抵押合同》，约定林建利、林艳云向郑键、唐月华借款100万元，借期60个月，自2017年9月7日至2022年9月6日止，月利息12000元。签约当日，郑键、唐月华即向借款人指定账户转账20万元。2017年9月8日，借贷双方办理了抵押物抵押登记手续，出借人取得抵押物他项权证，抵押物抵押于唐月华名下。2017年9月13日，借贷双方签订补充协议，对还款方式进行约定。林建利、林艳云应按照等额本息方式向郑键、唐月华还款，分60期还清。每月12日前还款28667元。同日，郑键、唐月华向借款人转账30万元，并委托财务人员郭蓉蓉转账50万元。借款人全部收款后，向出借人出具了《借款借据》。林建利、林艳云借到款项后，已偿还部分借款利息，但自2018年4月13日起，未在偿还任何本息。经催促，俩被告仍未偿还借款本金、未支付利息或违约金。2019年初，郑键、唐月华与林建利、林艳云彻底失去联系，无奈之下，郑键、唐月华向林建利、林艳云发函解除《借款抵押合同》，并要求林建利、林艳云立即偿还全部本息，但截至起诉时，林建利、林艳云仍未偿还。郑键、唐月华认为，原被告之间的债权债务的产生系基于真实意思表示，合法有效。虽然借款抵押合同约定逾期违约金利率过高，但郑键、唐月华在合同约定基础上按年利率24%标准收取违约金符合法律规定。鉴于林建利、林艳云已经为其借款提供抵押物作为担保，郑键、唐月华作为第二顺位抵押权人，有权就抵押物按照抵押登记先后顺序优先受偿。为此郑键、唐月华诉至法院，望判如所请。 林建利、林艳云未答辩，亦未提交答辩状。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，林建利、林艳云经本院合法传唤，无正当理由未到庭质证，视为自愿放弃质证及抗辩权利。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年9月7日，以林建利、林艳云为甲方（借款方），以郑键、唐月华为乙方（出借方），双方签订一份《借款抵押合同》，约定甲乙双方就甲方向乙方借款并提供房产抵押担保事宜，经协商一致……订立本合同，以资双方共同遵守执行。合同主要内容：1.甲方因资金周转困难向乙方借款人民币100万元，借款于本合同生效后按合同第四条约定的方式支付。2.借款期限60个月，自2017年9月7日起至2022年9月6日止，如实际出借日与该日期不符，以实际出借日期为准（具体以乙方向甲方转账或汇款的时间为准）。3.本合同项下借款按月计算利息，借款月利息12000元，剩余天数不足一个月的按一个月计付月利息。4.本合同双方同意选择银行转账方式作为乙方向甲方提供借款的方式，甲方收款账号信息：户名：林艳云，账号：62×××58，开户行：光大银行福州铜盘支行。5.本合同项下借款本金及其相应利息，甲方同意分60期还清，即甲方应按月支付借款本息，每期应支付金额详见借款抵押合同补充条款，还款日为每月29日（当月无该日的，还款日为本月最后一日），甲方应在借款的当月起按上述约定偿还借款本金及利息，直至还清时止。本合同项下甲方还本付息均应以银行转账方式汇至乙方指定的以下银行账户：开户行：建行仓山支行，户名：刘思，账号：62×××53。借款期限内，若甲方要求提前还款，则应按5‰＊剩余月份＊借款总额向乙方支付提前还款违约金，但上述违约金最高不超过借款金额6%。6.抵押条款登记于甲方名下坐落于福州市仓山区西南侧地块）XX城二期XX＃楼XX单元（房屋所有权证号：榕房权证ＦＺ字第××号），甲方已于2016年9月2日抵押给中国建设银行省分行，并取得贷款总计人民币104万元，贷款期限21年，截止本合同签订之日，剩余未还贷款合计1014441元。甲方同意以该房屋的剩余价值为乙方提供抵押担保，抵押担保范围为本合同项下的借款本金、利息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费）等其他所有款项。上述房屋的第一顺序抵押权人为中国建设银行省分行，本合同乙方为第二顺序抵押权人。在乙方逾期还款时，甲方无条件同意授权乙方对该房产进行处分，甲方应以予无条件配合。处置的款项首先用于支付一押所欠银行的贷款，余款在扣减甲方所欠乙方全部款项后予以退还，若不足以偿还所欠乙方借款，甲方应于乙方通知之日起五日内补足。抵押期限自抵押登记之日起至主债务全部履行完毕时止。抵押期间未经乙方书面同意，甲方不得出租、变卖、赠与、抵押房产或以其他任何方式处分抵押房产。7.出现以下情形之一，乙方有权要求甲方提前偿还全部借款本息，甲方或甲方的继承人、法定监护人应在收到乙方发出通知后2日内一次性全部归还借款本息，若未依约清偿欠款，则乙方有权提前行使抵押权，处置抵押房产。……（3）当期还款逾期超过5日仍未支付的；（4）甲方逾期还款已构成对中国建设银行（一押银行）的违约；……（6）甲方涉诉且抵押房产被查封冻结；……（9）甲方出现丧失履约能力、转移资产、逃避债务、拖欠大额债务、财务状况恶化等其他影响乙方资金安全的行为。8.违约责任甲方违反本合同约定，未按期偿还借款本息的，乙方除有权要求甲方继续依照本合同约定支付本息外，还有权要求甲方按借款总额日3‰支付逾期还款违约金。因甲方逾期还款，乙方通过法律途径解决的，甲方应赔偿乙方的损失包括但不限于律师费、诉讼费（仲裁费）、评估费、差旅费等。出现以下情形之一的，视为甲方严重违约：（1）逾期支付任一期本金及利息，超过5日仍未支付，乙方有权解除合同，要求甲方一次性全额偿还借款本息并继续向甲方追偿产生的逾期还款违约金；（2）甲方提供的资料不实造成房产抵押手续无法办理或甲方不按约办理房产抵押手续，视为甲方违约，甲方按借款总额的20%向乙方支付违约金。9.本合同有关争议，双方同意交由乙方的法院诉讼解决。10.甲方接受通知及其他文件的地址：福建省，联系电话135××××6370。甲方变更地址的，应在变更后3日内书面通知乙方。该合同签约地点为福州市。 2017年9月8日，唐月华办妥了不动产登记证明(2017)福州市不动产证明第9158236号，其证明权利为抵押权登记，权利人唐月华，义务人林艳云，坐落仓山区XX街道XX大道XX号（原则徐大道西南侧地块）XX城二期XX#楼XX单元，为一般抵押权，主债权金额150万元。该抵押权登记备案的《抵押借款合同》中约定的借款本金为150万元，月利率为1.2%，为一般抵押权。 2017年9月13日，以林建利、林艳云为甲方（借款方），以郑键、唐月华为乙方（债权人），双方签订一份《借款抵押合同补充条款》，主要约定：因甲方向乙方借款，甲、乙双方按照我国有关法律、法规，经协商一致，于2017年9月7日订立20170907的借款抵押合同，根据双方在《借款抵押合同》中约定的还款方式，特签订本补充条款：甲方每月还款总额如下：第一个月至第六十个月，每月固定还款总额为本金16667元，利息12000元，共28667元，每月12日前还款。甲方可提前还款，但必须获得乙方的书面同意。借款期限内，若甲方要求提前还款则应按5‰*剩余月份*借款总额向乙方支付提前还款违约金，但上述违约金最高不超过借款金额6%。 2017年9月13日，林建利、林艳云出具一份《借款借据》，内容为本人林建利、林艳云于2017年9月7日向郑键、唐月华借款人民币壹佰万元，借款月利率每月12000元，本人保证于借款60个月后的当日一次性将上述借款归还郑键、唐月华，若逾期超过5天，郑键、唐月华有权通过法律途径要求本人归还借款，本人绝无异议。 2017年9月7日，郑键尾号8211的中信银行账户分四次（每次5万元）向林艳云转账共计20万元。2017年9月13日，案外人郭蓉蓉（福州的出纳）按照郑键、唐月华的要求，通过郭蓉蓉尾号8305的建设银行账户向林艳云转账50万元。同日，郑键还通过其尾号7775的建设银行账户向林艳云转账10万元和20万元。 林建利、林艳云在借款后，于2017年9月13日向刘思转账80667元，2017年10月12日至2018年4月27日期间，林艳云每月向郑键、唐月华指定的刘思账户转款28667元，共计还款281336元（80667元+28667元×7个月）。 2019年8月29日，郑键向林建利、林艳云发出《催款函》，要求林建利、林艳云偿还借款本金及违约金。该函发往林建利、林艳云确认的地址，但因“人已他往、电话已停机”而被EMS退回。郑键、唐月华遂于2019年9月委托律师提起本案民间借贷诉讼，并支付了第一阶段的律师代理费40000元。 诉讼中，原告郑键、唐月华还向本院提供：1.林建利、林艳云（委托人、甲方）与案外人刘思（居间人，乙方）签订的《居间服务合同》（复印件）以及刘思签字的《说明》。《居间服务合同》的主要内容为：林建利、林艳云以房产抵押目的的融资需要委托刘思寻找、介绍资金出借方，刘思同意为甲方的借款融资提供居间服务；刘思协助借款数额为100万元，融资借款期限60个月，其他具体事项由甲方和资金出借方最终协商签署的《借款抵押合同》约定为准；居间委托期限自2017年9月1日起至甲方和资金出借方签署并履行完《借款抵押合同》止；如乙方促成有资金出借意向的第三方与甲方签署《借款抵押合同》，甲方应向乙方支付居间服务费7万元，乙方领取居间服务费涉及的有关税款由甲方承担。合同还约定，如果出借方在与甲方签订《借款抵押合同》后委托乙方代为收回借款或代为收取利息、违约金或逾期滞纳金、罚息等，甲方无条件同意资金出借方的上述委托并积极配合乙方。因本合同履行发生争议，双方应友好协商，协商不成的，可向福州市仲裁委员会提起仲裁。2.由原告提供的刘思出具的《说明》（电脑打印后，刘思签名确认的）主要内容为“林建利、林艳云托了我的一个朋友找到我，说要借点资金，做资金周转，我问他们有没房子做抵押，他们说有一套房但是已经贷款了，我就说帮他们找愿意做二押借款的，之后我与林建利、林艳云签订一份居间合同，我收取一定居间费，替他们找出借人。后来我找到郑键，……我介绍他们双方认识，2017年9月7日他们签了借款协议，借了100万，9月13日签了补充协议，我收取了对方52000的居间费。因为在签协议前郑键有提，他和林建利、林艳云都不熟，希望以后本息都由我帮忙收，所以当时和他约定的收款账户是我，而且我也确实帮郑键收了好几个月的本息，但18年4月后对方一直拖欠款，我也催了很多次，都没办法，……到今年年初，我也联系不上对方了，虽然我有帮忙收本息，但我并没有承诺对方还款，我只是居间方，特此说明。说明人：刘思2019年9月20日”。 诉讼中，本院向郑键询问了刘思的情况。郑键表示：1.刘思与其是朋友关系，其和唐月华（本案原告）是林建利、林艳云的债权人，而刘思是居间人，刘思与林建利、林艳云另签有《居间合同》。本案中其是通过刘思与借款人联系的，刘思提出帮忙收取借款利息和本金，因刘思有钱在其处投资（其他的法律关系），其不怕刘思跑了，就同意。因担心借款人信用有问题，其还让刘思向借款人要了个人信用报告，借款也办理了抵押，抵押权人登记为唐月华。2.其出借的100万元已足额支付给借款人，刘思确实代收了8期还款，其中借款人于2017年9月13日向刘思转账的80667元中，有52000元是居间费，其余的28667元是借款人的第一期还款。 本院认为，郑键、唐月华主张林建利、林艳云向其借款，已提供借贷双方签订的《借款抵押合同》、《借款抵押合同补充条款》、《借款借据》、林建利、林艳云收到借款的银行流水作为证据，借贷事实清楚，故本院认定郑键、唐月华与林建利、林艳云成立民间借贷关系。 林建利、林艳云要求借款的数额为100万元。郑键、唐月华实际于2017年9月7日至2017年9月13日期间向林建利、林艳云转款支付了100万元，已履行了支付借款的义务。郑键、唐月华主张林建利、林艳云向其还款8期，计229336元，并表示借款人2017年9月13日偿还的80667元中有52000元是刘思收取的居间费，林建利、林艳云主张的数额与借贷双方的约定能够吻合、并已提供相关《居间合同》、刘思说明等佐证，林建利、林艳云在本案中未就此提出抗辩，故本院对此予以采信。但由于2017年9月13日尚未产生借款利息，故林建利、林艳云该日还款中的28667元应相应抵扣借款本金，即本案借款人实际借款本金数额为971333元。根据原被告2017年9月7日签订的《抵押借款合同》第七条的约定，林建利、林艳云当期还款逾期超过5日仍未支付的，出借人有权要求借款人提前偿还全部借款本息。现林建利、林艳云已经长期未还款，故郑键、唐月华亦诉请要求借款人提前还款，于法有据，本院予以支持。根据郑键、唐月华确认的情况应当认定，林建利、林艳云自2017年10月起按照每月偿还本金16667元和利息12000元的标准向出借人还款7个月，其尚欠出借人借款本金854664元（971333元-16667元×7月），故本院判令林建利、林艳云应向郑键、唐月华偿还借款本金854664元。 对于借款利息问题，按照原被告签订的《借款抵押合同补充条款》的约定以及林建利、林艳云已经还款的情况，林建利、林艳云本应固定每月还本金16667元和利息12000元，至双方约定的借款期限届满时，借款人共计还款的数额为1691353元【（16667元+12000元）×59期】，以此标准折算的实际借款利率已高于年利率24%。因林建利、林艳云自2018年4月27日之后未再偿还借款本息（借款人于2018年4月27日支付了2018年3月13日至2018年4月12日期间约定的还款本息28667元），郑键、唐月华诉请主张借款人按照年利率24%的标准向其支付拖欠的借款利息，未损害借款人的权益，未超过法定的利率限额，本院对此借款利率予以认可。林建利、林艳云已经依约偿还了部分借款本金，因此郑键、唐月华起诉以871331元为计息的基数，缺乏事实依据，本院不予采纳。因此，本院判令林建利、林艳云应以借款本金854664元为基数，按照月利率24%标准，向郑键、唐月华偿还自2018年4月13日起至还清借款之日止的利息。郑键、唐月华该项诉请数额超出上述金额的部分，本院不予支持。 本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第九条第一款的规定，“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。”本案中，借款人林艳云提供了登记在其名下的坐落于福州市仓山区西南侧地块）XX城二期XX＃楼XX单元房产（榕房权证ＦＺ字第××号）为案涉借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记【闽（2017）福州市不动产证明第9158236号】，登记的抵押权人为唐月华，义务人为林艳云。由于该抵押房产存在顺序在先的抵押权登记，故本院判令唐月华有权就上述房产折价或者申请以拍卖、变卖上述房产所得价款，扣除顺序在先的抵押担保债权后，在本判决确认的债权范围内优先受偿。郑键并非登记的抵押权人，俩原告诉请确认郑键对抵押房产享有优先受偿权，缺乏法律依据，本院不予支持。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”现郑键、唐月华已主张借款人按照年利率24%的标准向其支付借款利息，故对于郑键、唐月华要求林建利、林艳云支付律师费77000元的诉请，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百九十九条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、林建利、林艳云应于本判决生效之日起十日内向郑键、唐月华偿还借款本金854664元并支付利息（利息应以本金854664元为基数，按照年利率24%的标准，自2017年4月13日起至计算至还清借款之日止）。 二、唐月华就林艳云名下位于福州市仓山区西南侧地块）XX城二期XX＃楼XX单元房产（榕房权证ＦＺ字第××号）的抵押物折价或者拍卖、变卖的价款，扣除顺序在先的抵押担保债权后，在本判决第一判项确定的债权数额范围内优先受偿。 三、驳回郑键、唐月华的其他诉讼请求。 如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费15844元，由郑键、唐月华负担1276元，由林建利、林艳云负担14568元（于判决生效之日起七日内支付）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  林 铃 人民陪审员  刘行秀 人民陪审员  陈 芳 二〇二〇年七月二十四日 法官 助理  江紫沫 书 记 员  江 梨 附：一、本案适用的主要法律条款 《中华人民共和国民法通则》 第九十条合法的借贷关系受法律保护。 《中华人民共和国物权法》 第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。 依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十九条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿： （一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿； （二）抵押权已登记的先于未登记的受偿； （三）抵押权未登记的，按照债权比例清偿。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第十七条原告仅依据金融机构的转账凭证提起民间借贷诉讼，被告抗辩转账系偿还双方之前借款或其他债务，被告应当对其主张提供证据证明。被告提供相应证据证明其主张后，原告仍应就借贷关系的成立承担举证证明责任。 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。