四川省南充市顺庆区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1302民初3888号 原告：中国人民财产保险股份有限公司南充市分公司，住所地南充市顺庆区西河北路**。 负责人：李双。系该公司经理。 委托诉讼代理人：敬峰。 委托诉讼代理人：鲜正波（特别授权），四川罡兴律师事务所律师。 被告：郑昊，男，汉族，1975年5月13日出生，住四川省仪陇县。 原告中国人民财产保险股份有限公司南充市分公司与被告郑昊追偿权纠纷一案，本院2020年6月2日立案受理后，依法由审判员龙小兵适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司南充市分公司的委托诉讼代理人敬峰、鲜正波到庭参加了诉讼，被告郑昊经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理，本案现已审理终结。 原告中国人民财产保险股份有限公司南充市分公司提出如下诉讼请求：1.判令被告支付原告代为偿还的借款本息82357.66元；2.判令被告支付原告未按期归还款项的违约金（违约金以尚欠全部款项为基数，按照每日千分之一，自2019年12月25日起计算至支付全部款项之日止；3.判令被告支付保险费4088.48元；4.判令被告支付原告因理赔及催收而产生的差旅费、律师费等费用；本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告于2019年4月25日与案外人中国农业银行股份有限公司南充顺庆支行签订了《个人担保借款合同》，合同约定被告在农村顺庆支行处借款90000元，还款方式为分期还款，于每月借款发放日等额本息还款。双方对借款利率也进行了约定。被告在原告处购买保险为此借款提供担保，保险金额为98824.19元。因被告逾期还款，2019年12月25日，原告在农行顺庆支行的要求下为被告代偿未还借款本息82357.66元。综上，原告代被告向农行高坪支行偿还了借款本息82357.66元，被告应当予以偿还，被告怠于履行还款义务，侵害了原告的合法权益。 原告为支持其诉讼请求，向本院提交有以下证据：原、被告的主体身份证明，《人个担保借款合同》一份，中国农业银行借款凭证1份，个人信用贷款保证保险保险单、投保单、个人信用贷款保证保险资金使用说明书、授权委托书、代偿债务确认书1份。 被告郑昊未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。 根据原告的陈述及其举证，本院认定以下事实： 2019年4月25日，被告郑昊向原告中国人民财产保险股份有限公司南充市分公司人财保公司提交了个人信用贷款保证保险投保单，2019年4月25日，原告按《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》向被告签发了个人信用贷款保证保险保险单，保单载明：投保人为郑昊，被保险人为中国农业银行股份有限公司南充顺庆支行，贷款金额90000元，保险费55194.48元，保险金额98824.19元，赔偿等待期80天；保险费按月交付，每月为1533.18元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保单中特别约定载明“（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。投保单位背面附有保险条款，其中保险条款第五条约定“保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称‘赔款等待期’）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利），按照本保险合同的约定承担赔偿责任……”。被告同时向原告签署了投保人声明书、个人贷款保证保险资金使用说明书和理赔后相关费用扣取授权委托书。 2019年5月6日，案外人中国农业银行股份有限公司南充顺庆支行依照其与被告郑昊签订了《个人担保借款合同》，并依约定向被告郑昊发放了借款90000元。借款凭证载明：借款期限为2019年5月6日至2022年5月6日，还款方式为等额本息还款，还载明了执行利率及逾期利率、还款周期。借款合同约定的担保方式为保证担保。被告郑昊借款后，未按时还款。2019年12月25日，原告依据信用保证险的约定，应中国农业银行股份有限公司南充顺庆支行的要求向中国农业银行股份有限公司南充顺庆支行借款本息82357.66元，中国农业银行股份有限公司南充顺庆支行出具了《代偿债务确认书》，其上载明了保险单号码、借款合同号、投保人姓名、代偿贷款本息金额及收到款项时间，并载明“兹证明上述贷款已结清，且本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔”，该确认书加盖了中国农业银行股份有限公司南充顺庆支行的印章。 原告主张赔偿因理赔及催收而产生的差旅费、律师费等费用庭审中，原告方未提供证据。 本院认为，虽然原、被告签订的《个人信用贷款保证保险保险单》是财产保险合同，但实际上是借用保险合同形式表现出来的担保合同，同时具有担保合同的性质，即是保险人对债权债务的一种担保行为。由于被告郑昊违反借款合同的约定，导致原告承担了担保责任，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”之规定，原告有权向被告进行追偿，故原告要求被告给付代偿款的主张符合法律规定，本院对其该请求予以支持。被告郑昊在收到本院传票后，不到庭参加诉讼，也不提交答辩意见，视为其放弃举证和质证的权利，并应承担由此产生责任。在原告代偿贷款本息后，被告未在原告代偿款项后30日归还原告代偿款项，其行为属于保险单特别约定中载明的投保人的违约行为，被告应向原告承担违约责任，《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”，现原告要求被告支付违约金的请求符合法律规定，本院予以支持。至于违约金计算标准，原告主张按合同约定的每日千分之一计算的标准相当于年利率36%，其请求标准明显偏高，应予调减，原告因被告违约造成的损失除了代偿的款项外，其余损失就是代偿款项的资金占用利息损失，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定，本院认为原告系金融机构，其主张的违约金理应受到更严格的约束，本院认为违约金计算标准不宜超过年利率24%，故本案中酌定按年利率15%作为违约金计算标准。至于原告主张给付的保险费4088.48元，保险单中关于保险费的约定有保险费支付标准及每月交付，被告郑昊在赔偿等待期80天内未偿还借款本息，致使原告在赔偿等待期满后承担了保证保险责任，被告郑昊应按保证保险单的约定承担该80天的保费，故本院对原告主张给付保险费4088.48元的请求予以支持。原告主张赔偿因理赔及催收而产生的差旅费、律师费等费用未提供证据，其该项请求本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条第二款之规定，判决如下： 一、被告郑昊在本判决书生效后十五日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司南充市分公司代偿的借款本息82357.66元及相应违约金（违约金的计算方式为：以82357.66元为基数，自2019年12月25日起按年利率15%计算至本判决确定的给付之日止；若未按本判决确定的给付之日给付本金，前述违约金计算至本金付清之日止）； 二、被告郑昊在本判决书生效后十五日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司南充市分公司保险费4088.48元; 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司南充市分公司的其它诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费981元，由被告郑昊负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审判员  龙小兵 二〇二〇年七月二十日 书记员  罗 丹