河南省洛阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫03民终3552号上诉人（原审被告）：宜阳幸福树电器有限公司。住所地：河南省宜阳县城关镇人民北路。法定代表人：肖芳，该公司总经理。上诉人（原审被告）：肖芳，女，1966年5月3日出生，汉族，住河南省宜阳县。二上诉人共同委托诉讼代理人：张西川，河南金晖律师事务所律师。上诉人（原审被告）：刘参有，男，汉族。委托诉讼代理人：孙友飞，河南致义律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：上海浦东发展银行股份有限公司洛阳分行。住所地：洛阳市洛龙区展览路**。负责人：苏洪涛，该分行行长。委托诉讼代理人：庞少伟、马玉彬，河南中冶律师事务所律师。原审被告：崔义安，男，汉族。上诉人宜阳幸福树电器有限公司（以下简称幸福树公司）、肖芳、刘参有因与被上诉人上海浦东发展银行股份有限公司洛阳分行（浦发银行洛阳分行）、原审被告崔义安合同纠纷一案，不服洛阳市西工区人民法院（2019）豫0303民初1566号民事判决，向本院提起上诉，本院受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。幸福树公司、肖芳、刘参有上诉请求：1.撤销一审判决，改判各上诉人不承担还款和担保责任或将本案发回重审；2.一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：一、一审认定事实错误。2017年6月19日，浦发银行洛阳分行与幸福树公司签订《开立信用证业务协议书》，约定开证日期2017年6月19日，受益人宜阳金龙新都汇商务服务有限公司（以下简称金龙公司）。2017年6月20日，金龙公司与浦发银行洛阳分行签订《国内信用证福费廷业务合同》，开展信用证金额400万元，到期日2017年12月19日，转让价格3881700元，当日，浦发银行洛阳分行向金龙公司转款3881700元。2017年12月21日，因幸福树公司没有偿还400万元，一审以此认定上诉人承担还款及担保责任，明显不当。1.被上诉人起诉的是2017年6月19日其与幸福树公司签订《开立信用证业务协议书》中的债务，因其称幸福树公司拖欠其垫付的款项而引发本案。但是实际情况是该笔债务并未发生。2017年6月20日，被上诉人向金龙公司转款3881700元之后不久，该笔款项已经足额转回给了被上诉人，其并未实际垫付资金，其与上诉人之间也并未形成债权债务关系。另，从其一审时提交的《开立银行承兑汇票据协议书》及转账证明可知，双方签订该信用证业务仅仅是为了延续上诉人之前的欠款，属于以新的信用证业务掩盖“以新贷还旧贷”的本质。2.2014年6月24日双方签订《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》，上诉人代理人调取经一审法院质证过的2014年6月26日《开立银行承兑汇票协议书》，该协议书显示出票人为幸福树公司，收款人为洛阳明萨电器有限公司，汇票金额为1400万元整，该1400万元额度也即为三担保人最高额担保的额度。该笔业务已经确定，各担保人的担保债权也已经确定，其后被上诉人与担保人又签订了八份《开立银行承兑汇票协议书》并已实际履行，但该部分款项是否已全部偿还，被上诉人并没有提交证据证明。3.担保人是为幸福树公司提供最高额保证、抵押，而不是金龙公司，因此，被上诉人起诉的是2017年6月19日与幸福树公司签订的《开立信用业务协议书》，该日被上诉人并没有支付任何款项。2017年6月20日支付的3881700元是其与金龙公司之间的信用证业务，原审将2017年6月20日金龙公司与被上诉人发生的经济往来硬性认定是发放2017年6月19日幸福树公司的信用证款项垫付明显是错误。4.被上诉人一审时提交的2017年6月20日转账明细可以看出，该日金龙公司在收到3881700元转账后，被上诉人当时就将3881700元划走，即使认为该笔贷款是存在的,那么幸福树公司也已经还款完毕。5.2017年6月24日之后的贷款，比如2017年12月19日发放的400万元，其已经超出上诉人承担担保责任的期间，故与上诉人无关。被上诉人起诉的贷款本金为3999485.41元，但是2017年6月20日仅仅只有3881700元左右转账,一审却认定贷款本金是3999485.41元，明显属于认定事实错误。二、本案实质上是“新贷还旧贷”，肖芳、刘参有应当免于承担担保责任。被上诉人提交了八份《开立银行承兑汇票业务协议书》，但是从转账和贷款还款时间可以看出是在用“新贷还旧贷”方式进行续贷,均是当日发放贷款后随即将贷款抽走，并没有实际的支付或垫付行为，肖芳、刘参有对于之后的“新贷还旧贷”并不知情，因此，上诉人应当免责。三、被上诉人系违法发放贷款。2017年6月20日被上诉人与金龙公司签订《国内信用证福费廷消费业务合同》，到期日为2017年12月19日，但是其于2017年6月20日就已付款，且当日就将款项划走。同时,多笔贷款明显是为了弥补亏空，系通过“新贷还旧贷”方式进行续贷，严重加大了上诉人的保证责任。综上，请二审法院支持上诉人的上诉请求。浦发银行洛阳分行辩称，1.幸福树公司与浦发银行洛阳分行签订的《开立信用证业务协议书》合法有效，浦发银行洛阳分行依据受益人金龙公司的申请以及双方签订的《国内信用证福费廷消费业务合同》将款项支付给金龙公司，信用证到期后，幸福树公司未按时偿还款项，浦发银行洛阳分行进行了垫款。依据约定，幸福树公司应当按时偿还垫款本息。2.涉案信用证发生在本案抵押保证合同约定的期间内，肖芳、刘参有、崔义安应当按照与浦发银行洛阳分行签订的担保合同承担担保责任。浦发银行洛阳分行向一审法院起诉请求：1.判令幸福树公司归还2017年6月19日《开立信用证业务协议书》下拖欠的借款本金3999999.90元及利息、罚息和复息，利息、罚息和复息暂算至2018年7月3日为141840元，2018年7月3日之后的利息、罚息和复息按照合同的约定继续算至本息付清为止（截止日以浦发银行洛阳分行综合前端系统记载的数据为准）；2.判令幸福树公司向浦发银行洛阳分行支付违约金4万元；3.判令肖芳、崔义安、刘参有对上述第1项、第2项债务承担连带清偿责任，判令浦发银行洛阳分行对崔义安提供抵押的洛阳市宜阳穆册乡花果山森林公园书画院北路西侧的房屋一幢（权证编号为：宜阳房权证城穆册乡字第**）、刘参有提供抵押的洛阳市宜阳县城关镇文明中路72-7号的房屋（权证编号为：宜阳房房权证城关镇字第**）行拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4.判令本案的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用由幸福树公司、肖芳、崔义安、刘参有共同承担。一审法院查明事实：2014年6月24日，肖芳（保证人）与浦发银行洛阳分行（债权人）签订了《最高额保证合同》，肖芳为幸福树公司提供最高额保证担保，保证方式为连带责任保证，最高额度为1400万元，担保的主债权期间为2014年6月24日至2017年6月24日，保证范围为除主债权外，还及于由此产生的利息（包括利息、罚息、复利）、违约金，以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用，保证期间为自每笔债权合同债务履行期届满之日起至该债权合同约定的债务履行期届满之日后两年止。同日，乔峰作为肖芳配偶向浦发银行洛阳分行出具《关于同意执行共同财产的承诺函》一份，载明乔峰对肖芳签署《最高额保证合同》事宜已充分知悉，在发生保证人承担保证担保责任时，债权人有权处分共同财产。2014年6月18日，崔义安将其签名的《委托书》在宜阳县公证处进行公证，《委托书》载明：“委托人：崔义安…受托人：乔晓燕…委托人因工作繁忙，无法亲自办理我位于宜阳县花果山景区内名下的房产〔房屋所有权证号：宜阳房权房权证穆册乡字第**，土地使用证号：宜国用（2001）第18020号〕的房屋所有权、土地使用权范围内的一切相关事宜及相关手续，现全权委托代表乔晓燕为我的代理人，全权代理我办理如下事宜：代理我行使对上述房产的房地产的经营、管理、转让、手续变更以及经营过程中房产抵押等一切手续的权利。乔晓燕在办理上述委托事项中所签署的一切合同及文件，委托人均予以承认，由此产生的法律后果由委托人承担。”2014年6月26日，乔晓燕代崔义安（××）与浦发银行洛阳分行（抵押权人）签订了《最高额抵押合同》，崔义安为幸福树公司提供最高额抵押担保，最高额度为400万元，担保的主债权期间为2014年6月26日至2017年6月24日，并附《抵押财产清单》，财产价值为人民币753.62万元，抵押财产的最终价值以抵押权实现时的价值为准。2014年6月24日，刘参有（××）与浦发银行洛阳分行（抵押权人）签订了《最高额抵押合同》，担保的主债权期间为2014年6月24日至2017年6月24日，抵押财产价值为人民币737.52万元，其余内容同上。张贤作为刘参有配偶出具有《关于同意执行共同财产的承诺函》。浦发银行洛阳分行提供宜阳房他证穆册乡字第0021**他项权证一份，证明以上抵押合同约定的抵押房产办理了抵押登记，抵押权人为浦发银行洛阳分行。2017年6月19日，浦发银行洛阳分行（融资行）与幸福树公司（客户）签订了《开立信用证业务协议书》，约定：信用证类型国内信用证议付，预定开证日期2017年6月19日，受益人为金龙公司，开证用途购家电，垫款罚息利率按照垫款时实际占用时间对应的同档次贷款利率基础上浮50%，违约金40000元；开立信用证业务是融资行的有条件付款保证，指在商品贸易活动中，融资行作为开证行依照客户的要求和指示，向受益人开具的在规定期限内、凭交付规定的相符单据而支付一定金额的不可撤销的书面承诺，融资行在本协议项下对外开立的信用证为不可撤销的跟单信用证；无论信用证是否已到期，也无论融资行是否已经被要求支付信用证项下的款项，融资行可以在任何时候要求客户补足融资行已经开立的信用证项下的保证金到100%，客户逾期补足保证金的，对需补足的保证金按本协议约定的违约金比例向融资行承担违约责任；如果因保证金账户中的资金不足而导致融资行对外垫付的，客户应立即全额偿还垫款本金，并按照实际垫款天数根据本协议书约定支付垫款罚息。2017年6月20日，金龙公司（客户）与浦发银行洛阳分行（包买商）签订《国内信用证福费廷业务合同》，约定客户作为信用证项下的受益人，享受向信用证开立行收取信用证项下款项的权利，签订本协议即由浦发银行无追索权地买入客户在上述信用证项下的债权，信用证金额400万元，到期日2017年12月19日，转让价格3881700元。当日，浦发银行洛阳分行向金龙公司转款3881700元。2017年12月21日，浦发银行洛阳分行从幸福树公司账户余额扣划0.1元归还本金，2019年1月16日扣划514.49元归还本金，现尚欠3999485.41元。一审法院认为，浦发银行洛阳分行与幸福树公司签订的《开立信用证业务协议书》，与崔义安、刘参有签订的《最高额抵押合同》，与肖芳签订的《最高额保证合同》，符合法律规定，合法有效。2017年6月19日浦发银行洛阳分行开立信用证，浦发银行洛阳分行与幸福树公司债权债务关系成立，此时在抵押及保证约定的主债权期间，抵押、保证关系成立。2017年6月20日受益人金龙公司提前贴现，浦发银行洛阳分行支付转让款项，取得信用证项下债权，但幸福树公司未及时偿还400万元，构成违约，应承担还款等违约责任。崔义安、刘参有以各自名下房产为幸福树公司的债务提供抵押担保，故浦发银行洛阳分行主张对该抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，一审法院予以支持。肖芳作为连带保证人，应按照《最高额保证合同》的约定，对上述债务承担连带清偿责任。浦发银行洛阳分行主张权利在保证担保期间内，肖芳辩称担保责任超过法定期间，一审法院不予采信。崔义安经公证的委托书载明乔晓燕的代理权限包括房产抵押的权利，对其辩称乔晓燕超越代理权限，一审法院不予采信。刘参有作为完全民事行为能力人，应当对签订空白合同的法律后果知晓，且无证据证明其签订抵押合同时合同为空白，对其不承担抵押担保责任的辩解理由一审法院不予采信。浦发银行洛阳分行主张幸福树公司尚欠本金3999485.41元，幸福树公司、肖芳、崔义安、刘参有均未提供相反证据予以反驳，故对浦发银行洛阳分行的该主张，一审法院予以认定。浦发银行洛阳分行主张利息、罚息等按其综合前端系统记载的数据为准，商业银行系统受中国人民银行监管，能科学、准确计算交易双方的各种数据，幸福树公司、肖芳、崔义安、刘参有均未提供证据证明银行系统计算数据对其权利有损害之处，对该主张一审法院予以支持。判决：一、幸福树公司于判决生效后十日内偿还浦发银行洛阳分行垫款本金3999485.41元，并支付利息、罚息等费用（截止日以浦发展银行洛阳分行综合前端系统记载的数据为准）；二、幸福树公司于判决生效后十日内支付浦发银行洛阳分行违约金40000元；三、肖芳对以上第一、二项款项承担连带清偿责任；四、浦发银行洛阳分行对崔义安名下位于宜阳县穆册乡花果山国家森林公园内书画院北路西侧1幢4层房产、刘参有名下位于宜阳县城关镇文明中路72-7号（幢号1、混合）房产在第一、二项判项金额范围内享有优先受偿权【他项权证号：宜阳房房他证穆册乡字第0021**；五、肖芳、崔义安、刘参有在承担清偿责任后，有权向幸福树公司追偿、案件受理费40255元，由幸福树公司、肖芳、崔义安、刘参有共同负担。二审中，各方当事人均未提交新证据。本院经审理查明的事实与一审法院一致。本院认为，肖芳与浦发银行洛阳分行签订的《最高额保证合同》以及刘参有与该行签订的《最高额抵押合同》均对2014年6月24日至2017年6月24日期间浦发银行洛阳分行对幸福树公司办理各类融资业务所发生的债权提供担保，本案幸福树公司开立信用证的时间是2017年6月19日，尚在担保期间内，信用证开立后，浦发银行洛阳分行将信用证所涉款项贴现给了信用证的受益人金龙公司，幸福树公司没有支付浦发银行洛阳分行的垫付款，现该行起诉要求幸福树公司支付垫付款符合合同约定，按照合同约定，肖芳应承担担保责任，浦发银行洛阳分行对刘参有抵押的房产享有抵押权，即对该房产拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。关于上诉人上诉称浦发银行洛阳分行向金龙公司转款3881700元，而要求幸福树公司偿还400万元的问题，本院认为，幸福树公司与浦发银行洛阳分行签订的《开立信用证业务协议书》中一般条款第7条约定，客户保证按时向融资行支付信用证项下的垫款、手续费、利息及一切费用，浦发银行洛阳分行提前将信用证所涉款项贴现后支付，扣除了一定的贴现费用，按照前述约定，该部分费用理应由幸福树公司承担。综上，幸福树公司、肖芳、刘参有的上诉请求理由不充分、依据不足，不予支持；一审判决并无不当，本院依法予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费39116元，由宜阳幸福树电器有限公司、肖芳、刘参有负担。本判决为终审判决。审判长  刘丽娜审判员  王 鹏审判员  王茂兵二〇二〇年七月十六日法官助理郭富林书记员卫淑亚