广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1202民初135号原告:广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市端州区*******之一，统一社会信用代码914***********253P。负责人：陈里东，该分行行长。委托诉讼代理人：张温阳、李裕明，均是广东东方昆仑律师事务所律师。被告：叶泽昌，男，1983年12月6日出生，汉族，住广东省云浮市新兴县***************。原告广发银行股份有限公司肇庆分行（以下简称广发银行肇庆分行）与被告叶泽昌金融借款合同纠纷一案,本院立案受理后,依法适用普通程序，于2020年7月15日公开开庭进行了审理。原告广发银行肇庆分行的委托诉讼代理人张温阳到庭参加了诉讼。被告叶泽昌经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行肇庆分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的编号为1808041390《自信卡（自信一贷）申请表》、编号为107180002649《个人信用贷款核准通知书（额度）》、编号为107180002649《广发银行个人信用贷款借款合同》、编号为107180002649*001《广发银行个人贷款电子借据》;2.被告向原告偿还借款本金51000元、利息1233.06元、罚息823.44元、复利36.15元，合计53092.65元[该利息、罚息、复利暂计至2019年9月19日，并自2019年9月20日起至借款偿清日止，对逾期借款本金按逾期贷款罚息利率（即固定日利率万分之2.7水平上加收30%）计付利息与罚息、对逾期借款利息按逾期贷款罚息利率计付复利]；3.本案诉讼相关费用（不限于案件受理费、财产保全费、公告费、律师费）由被告承担。诉讼中，原告明确诉讼请求1：解除原告广发银行肇庆分行与被告叶泽昌签订的《自信卡（自信一贷）申请表》中的个人信用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书（额度）》《广发银行个人信用贷款借款合同》《广发银行个人贷款电子借据》所构成的个人信用贷款合同；明确诉讼请求3的受理费1128元、公告费260元，财产保全费、律师费尚未发生。事实与理由：2018年8月4日，被告向原告提交并签署编号1808041390《自信卡（自信一贷）申请表》，申请个人信用贷款，并原、被告经协商一致签订了《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》、编号107180002649《个人信用贷款核准通知书（额度）》、编号107180002649《广发银行个人信用贷款借款合同》，主要约定：1.原告向被告提供个人信用贷款，贷款用途为个人消费，贷款金额、利率、期限、还款方式等以借款借据约定为准，借款借据等为合同组成部分；2.被告通过手机银行、网上银行等电子渠道申请贷款，则需通过预留手机号短信验证码、Key盾和Key令中一种方式及放款账户的取款密码双密码验证完成贷款发放，可以选择受托支付与自主支付两种支付贷款方式；3.被告如存在逾期还款等违约情形，则需按逾期贷款罚息利率（即贷款利率水平上加收30%）计付利息与罚息、对逾期借款利息按逾期贷款罚息利率计付复利，原告有权解除本合同、要求提前还款；4.因履行本合同产生的争议向原告所在地法院提起诉讼；5.本合同双方签订合同方式为电子签约；6.《自信卡（自信一贷）申请表》与《个人信用贷款核准通知书（额度）》共同构成个人信用贷款合同的内容。同日，原、被告双方通过电子签约方式签订借据号107**********001《广发银行个人贷款电子借据》，主要内容为：原告向被告发放贷款51000元，贷款期限自2018年8月4日起至2019年8月4日止，固定日利率为万分之2.7，借款用途为个人综合消费，贷款支付方式为自主支付，验密方式为手机验证码，放款银行卡卡号为621*************632。原告按约发放上述贷款，被告却未能按约定还款，经原告多次以电话、上门催收等方式催收均无效，被告至今仍拖欠上述诉请之款项。根据上述合同约定与我国法律规定，原告认为：一、根据《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》第五条第31款第（2）项、第32款第（5）项的约定，原告作为守约方有权解除案涉借款合同。二、根据《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》第二条、《广发银行个人贷款电子借据》等约定，被告应当按照约定的固定利率计付利息。根据《广发银行个人信用贷款借款合同》第5条第5.1款约定与《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）相关规定，被告作为债务人、违约方应就其逾期欠款按逾期贷款罚息利率计付利息、罚息及复利。三、根据《广发银行个人信用贷款借款合同》第16条16.3款约定，被告作为债务人、违约方应承担本案实现债权导致的诉讼费等全部费用。综上，原告根据双方合同约定与《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条等法律规定提起诉讼，恳请法院依法支持全部请求。被告叶泽昌没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2018年8月4日，被告叶泽昌通过网络登陆手机银行APP填写个人身份信息并提交编号为1808041390的《自信卡（自信一贷）申请表》向原告广发银行肇庆分行申请循环额度贷款51000元，并勾选相关内容，原告核实借款人身份信息后，经被告叶泽昌点击“同意”后双方达成一致，系统自动生成个人信用贷款合同及附件，个人信用贷款合同附件包括编号1808041390《自信卡（自信一贷）申请表》、个人信用贷款条款、编号107180002649《个人信用贷款核准通知书（额度）》、编号107180002649《广发银行个人信用贷款借款合同》、编号10718000*****001《广发银行个人贷款电子借据》。其中，编号1808041390《自信卡（自信一贷）申请表》中“个人信用贷款条款”的总则第5点第（6）项约定“本行的权利和义务：……（6）个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担”；第二条“贷款的利息和罚息”和第五条“违约责任条款及相应处理”约定，贷款以固定利率方式执行，以月利率0.81%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率（贷款利率水平上加收30%）按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。编号为107180002649《个人信用贷款核准通知书(额度)》约定被告叶泽昌此次贷款的授信额度为人民币51000元，该额度为循环额度，额度有效期自2018年8月4日起至2019年8月4日止；以月利率0.81%计息；贷款用途为个人综合消费；放款账号和还款账号为62146*****0********；还款方式为等额本息；被告叶泽昌可以通过电子渠道办理额度项下单笔出账，电子渠道的出账操作视为被告叶泽昌同意出账的承诺。《个人信用贷款核准通知书(额度)》注明：本人理解并同意接受本核准通知书及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，本核准通知书与《自信卡（自信一贷）申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容；本核准通知书所对应的《自信卡（自信一贷）申请表》的编号是1808041390。编号为107180002649《广发银行个人信用贷款借款合同》主要约定：（1）贷款用途为个人消费信用，本合同项下的贷款金额、期限、贷款利率方式、执行利率以借款借据为准，逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收30%；（2）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；（3）本合同项下贷款资金的支付申请、支付方式、支付对象、支付金额等以借款借据为准；（4）借款人通过手机银行、网上银行等电子渠道申请放款的，须用过预留手机号短信验证码、Key盾和Key令中一种方式及放款账户的取款密码双密码验证完成贷款发放，因借款人对视或泄露手机号码、密码、Key盾或Key令导致贷款发生错误或被他人冒用完成贷款发放的，产生的法律后果及一切损失由借款人承担；（5）本合同下贷款还款方式，放款/还款账号以借款借据为准，贷款扣款日为每月6日；（6）借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权中止解除本合同，宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；有权从借款人在本行及广发银行任何营业机构开立的账户中扣收依本条款约定借款人应偿付的借款本金、利息、罚息、复利及所有其他从属费用（包括但不限于为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等）；（7）本合同项下借款借据及其他债权债务凭证等为本合同不可分割的组成部分，与本合同具有同等法律效力。编号为107**********001《借款借据》约定：借款人叶泽昌，借款金额为51000元，借款期限自2018年*月*日至2019年*月*日，利率为固定利率，执行日利率万分之2.7，借款用途是个人综合消费，放款和还款账号均为621*************632，支付方式为自主支付，贷款发放至放款账号后，由借款人自行支付至最终收款方。2018年8月4日，原告广发银行肇庆分行向被告叶泽昌的账号621*************632发放了51000元贷款。被告叶泽昌自2019年6月开始出现逾期还款。截止至2019年9月19日共拖欠贷款本金余额51000元、利息1233.06元、罚息823.44元、复利36.15元，合计53092.65元。原告经催收未果后向本院提起诉讼。诉讼中：（一）原告广发银行肇庆分行确认其通过向被告叶泽昌实名制手机号码136*****031发送验证码、刷脸及取款密码，核实借款人的个人身份信息，被告叶泽昌的手机号码136*****031与接收涉案贷款的621*************632银行卡绑定，该银行卡在开户时，原告已经通过公安部门人口信息库联网核对并确认过被告叶泽昌的身份信息。（二）原告广发银行肇庆分行因本案诉讼支出公告费260元。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告叶泽昌经传票传唤，既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。对于原告广发银行肇庆分行提供的证据，因无影响证据证明效力的因素存在，且原告保证其所提供的证据真实，本院予以采信。被告叶泽昌通过网络登陆手机银行APP填写编号为1808041390《自信卡（自信一贷）申请表》向原告广发银行肇庆分行申请个人信用贷款，原告通过向被告叶泽昌实名制手机号码136*****031发送验证码、刷脸及取款密码验证身份后，经被告叶泽昌点击“同意”双方以电子签约方式达成编号为107180002649的《广发银行个人信用贷款借款合同》《个人信用贷款核准通知书（额度）》和编号为107**********001《广发银行个人贷款电子借据》。被告叶泽昌在《个人信用贷款核准通知书（额度）》中声明已阅读、理解并接受本核准通知书及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，并确认本核准通知书与《自信卡（自信一贷）申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容，因此编号为1808041390《个人信用贷款申请表》和编号为107180002649《广发银行个人信用贷款借款合同》《个人信用贷款核准通知书》、编号为107**********001《广发银行个人贷款电子借据》是原告广发银行肇庆分行与被告叶泽昌的真实意思表示，内容没有违反法律的强制性规定，为合法有效之合同，双方应依照约定的条款履行义务。由于被告叶泽昌从2019年6月当期开始没有如期还款，已构成违约，按约定原告广发银行肇庆分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，有权解除合同。因此原告广发银行肇庆分行要求解除与被告叶泽昌之间的个人信用贷款合同和要求被告叶泽昌归还合同项下的贷款本息符合法律规定和合同约定，本院予以支持。截止至2019年9月19日共拖欠贷款本金余额51000元、利息1233.06元、罚息823.44元、复利36.15元，合计53092.65元，故被告叶泽昌应向原告广发银行肇庆分行偿还上述贷款本息，2019年9月19日之后的利息、罚息、复利,按《自信卡（自信一贷）申请表》中的“个人信用贷款条款”和《个人信用贷款核准通知书(额度)》《广发银行个人信用贷款借款合同》《广发银行个人贷款电子借据》约定的计息标准计至还清之日止。关于公告费，根据《诉讼费用交纳办法》第十二条的规定，公告费属于诉讼费用范畴，按照《自信卡（自信一贷）申请表》中“个人信用贷款（生意红）条款”的总则第5点第（6）项约定“本行的权利和义务：……（6）个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担”，原告广发银行肇庆分行因本案支出的公告费260元由被告叶泽昌承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告叶泽昌于2018年8月4日以电子签约方式订立的《自信卡（自信一贷）申请表》《广发银行个人信用贷款借款合同》《个人信用贷款核准通知书（额度）》《广发银行个人贷款电子借据》所构成的个人信用贷款合同。二、被告叶泽昌应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行清偿借款本金余额51000元、利息1233.06元、罚息823.44元、复利36.15元，合计53092.65元，上述利息、罚息、复利截至2019年9月19日，2019年9月20日起的利息、罚息、复利按《自信卡（自信一贷）申请表》中的“个人信用贷款条款”和《个人信用贷款核准通知书(额度)》《广发银行个人信用贷款借款合同》《广发银行个人贷款电子借据》约定的计息标准计至本息还清之日止。三、被告叶泽昌应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行支付公告费260元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1128元（原告已预交），由被告叶泽昌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长  黄卓贤审 判 员  黄敏琼人民陪审员  林杰慧二〇二〇年七月十七日法官 助理  唐宝怡书 记 员  梁思颖