河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初11965号原告中国工商银行股份有限公司郑州花园路支行，营业场所郑州市金水区纬五路8号，统一社会信用代码91410100X147108392。负责人李峰，行长。委托代理人陈利娟，北京德和衡（郑州）律师事务所律师。委托代理人赵金虎，男，汉族，1964年1月20日出生，住郑州市金水区。被告吴xx，男，汉族，1988年6月4日出生，住河南省淮滨县。被告信阳中原汽车租赁股份有限公司，住所地信阳市浉河区北京路龙潭大酒店办公室**，统一社会信用代码9141150259342465XB。法定代表人梅燕。委托代理人夏丽，女，汉族，1980年4月14日出生，住河南省信阳市平桥区。被告河南茗鸿汽车销售有限公司，住所地郑州市管城区紫辰路**河南文化大厦**，统一社会信用代码91410100684626839U。法定代表人王xx，总经理。被告王xx，男，汉族，1969年11月26日出生，住郑州市管城回族区。前述二被告共同委托代理人徐江灿、王玉珍，河南睿策律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司郑州花园路支行（以下简称原告）支行诉被告吴xx、信阳中原汽车租赁股份有限公司（以下简称中原汽车公司）、河南茗鸿汽车销售有限公司（以下简称茗鸿公司）、王xx金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人陈利娟、赵金虎，被告中原汽车公司委托代理人夏丽，被告茗鸿公司、王xx共同委托代理人徐江灿到庭参加诉讼。被告吴xx经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告吴xx立即偿还原告贷款本金24157.21元、积欠利息214.11元（暂计算2020年5月20日）及自2020年5月21日起的费用（利息、违约金等应收费用）按《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》等约定计算至实际清偿日，以上暂合计24371.32元；2、确认原告对抵押车辆大众牌小型轿车（车牌号为豫Ｓ×××**，车架号：LSVNA4188HN014061）折价、或者拍卖、变卖所得价款有优先受偿权；3、被告中原汽车公司、茗鸿公司、王xx对上述债务承担连带保证还款责任；4、诉讼费由被告承担。事实与理由：被告吴xx与原告于2017年8月22日签订一份《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车抵押合同》，贷款购买大众牌小型轿车（车牌号为豫Ｓ×××**，车架号：LSVNA4188HN014061）一辆。为担保该债权的履行，被告以其所购车辆提供抵押并办理了抵押登记，且其他被告出具担保函担保此债权。原告依约发放贷款，贷款期限36个月。贷款到期后，被告吴xx未依约结清贷款，已构成严重违约。为维护原告合法权益，故诉至法院，望判如所请。原告为支持其诉讼请求所依据的事实，向本院提交证据如下：证据一、被告吴xx身份证复印件一份；证据二、个人汽车信用卡专项分期申请表、信用卡购车专项分期付款合同及放贷存根各一份；证据三、行车证复印件一份；证据四、抵押合同、机动车辆登记证书各一份；证据五、承诺书、同意抵押声明各一份；证据六、担保函二份；证据七、分期付款凭证、账户存贷利息查询各一份。被告中原汽车公司辩称：1、我公司从未为原告工商银行郑州花园路支行提供任何方面文书及担保，不应该承担连带保证还款责任。2、我公司与茗鸿公司存在业务关系，但我公司从未为茗鸿公司担保其他责任。3、我公司不是借款人也不是车辆使用人，不应该承担责任，4、茗鸿公司有否金融牌照，从事金融业务，收取高额利益，属于职业放贷人，请求法院审查，驳回本案的非法诉求。被告中原汽车公司为支持其答辩意见，向本院提交证据如下：证据一、挂靠合同复印件一份。被告茗鸿公司、王xx辩称：1、本案涉案主债权担保，既有债务人用自己车辆提供的抵押担保，又有答辩人作为保证人提供的保证，原告与答辩人并未对优先就物的担保实现债权或者优先由保证人承担保证责任进行约定，依据物权法第176条的规定，对债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就物的担保实现债权，答辩人作为保证人仅对本案抵押物车辆拍卖、变卖后所得价款清偿不足部分，承担保证责任。2、答辩人茗鸿公司未经监督管理部门批准经营汽车消费贷款担保业务，其对外担保合同无效。因原告、茗鸿公司均存在过错，根据最高院关于适用《担保法》若干问题的解释第7条的规定，茗鸿公司承担的责任应当不超过本案抵押物车辆拍卖、变卖后所得价款清偿不足部分的二分之一。被告茗鸿公司为支持其答辩意见，向本院提交证据如下：证据一、郑州市金水区人民法院执行裁定书二份。被告王xx未举证。被告吴xx未答辩亦未举证。经审理查明，2017年3月28日，被告吴xx作为主申请人向原告提交的个人汽车信用卡专项分期申请表载明：申请分期品种为自用车分期，分期金额为93100元，分期期限为3年，还款方式为按月等额本息。被告吴xx在主申请人处签字捺印。2017年3月28日，被告吴xx向原告出具一份同意抵押声明载明：被告吴xx同意以自己名下的车辆为上述借款提供抵押担保。同日，被告中原汽车公司向原告出具一份承诺书载明：为确保2017年3月28日吴xx与贵行签订的借款合同，我单位同意为该笔贷款提供担保，担保金额为93100元。被告吴xx挂靠本公司车辆的所有权为被告吴xx所有，我方同意该挂靠车辆办理抵押手续，××为贵行。如借款人未按主合同约定履行偿付借款本息和相应费用的义务，我方即向贵行承担连带责任，无条件偿付因借款人未按主合同约定所应支付的任何款项，包括但不限于借款本金及其利息、复利、手续费、违约金、诉讼费、律师费及借款人应付的所有其他费用。担保期间为自主合同项下的借款到期之次日起两年。2017年3月28日，被告中原汽车公司向原告出具承诺书，主要载明：为确保2017年3月28日吴xx（借款人）与原告签订的借款合同项下的义务切实履行，我单位同意为该笔贷款提供担保，并作出如下承诺等等。2017年5月3日，原告与被告吴xx签订一份《信用卡购车专项分期付款合同》，主要载明：被告吴xx向被告茗鸿公司购买汽车，车辆总价123000元，被告吴xx自行支付首付款39000元，剩余购车款，被告吴xx申请通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为93100元。被告吴xx在此不可撤销地授权原告将上述透支资金划入被告吴xx指定的汽车销售商被告茗鸿公司账户。被告吴xx使用用于消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还金额2665元，以后每期偿还金额2653元，分期付款手续费8166.96元。被告吴xx违反合同第八条的有关约定的，原告有权要求被告吴xx立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务等。同日，原告（××）与被告中原汽车公司（抵押人）签订一份《信用卡购车抵押合同》，主要载明：为了确保原告债权的实现，被告中原汽车公司自愿以所购买车辆向原告提供抵押担保。被告中原汽车公司所担保的主债权为原告为其办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用。另抵押物清单载明：汽车抵押，车牌号码为豫Ｓ×××**，厂牌型号SVW7167JMD，车架号：LSVNA4188HN014061，购车款123000元。2017年3月28日，被告王xx向原告出具一份担保函，主要载明：如借款人未按主合同约定履行偿付借款本息和相应费用的义务，本人即向原告承担连带担保责任，无条件地偿付因借款人未按主合同约定所应支付的任何款项，包括但不限于借款本金及利息、复利、手续费、违约金、诉讼费、律师费及借款人应付的所有其他费用。如原告提出的索赔要求不以任何理由拒付，并放弃一切抗辩和追索的权利。本人承担保证责任的期限为自主合同确定的借款到期之日次日起两年。同日，被告茗鸿公司向原告出具一份担保函，主要载明：本担保函的担保范围为借款人与贵行签订的借款合同项下的分期金额本息及相关费用。包括但不限于分期金额本金；分期金额本金所发生的利息、逾期利息、复利、违约金和损害赔偿金；甲方为实现债权而发生的相关费用，包括但不限于案件受理费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、公证费、律师代理费及其他有关费用。本担保函的担保方式为保证金担保和连带责任保证担保。保证金账户（户名：河南茗鸿汽车销售有限公司，账号：17×××70，开户银行：郑州花园路支行）为分期金额提供担保。担保期间为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年。原告提交机动车注册登记表载明：机动车所有人为被告中原汽车公司，机动车登记编号为车牌号为豫Ｓ×××**，××名称为原告，抵押登记日期为2017年5月3日。原告另提交的账户存贷利息查询凭证载明：姓名为被告吴xx，交易日期为2020年5月21日，账户余额为-24157.21元，贷款利息214.11元，昨日最优还款额24157.21元，本息合计-24371.32元。本院认为，涉案《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车抵押合同》均系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告如约履行了发放贷款的义务。被告吴xx未依约履行还款义务，构成违约。原告诉请被告吴xx偿还贷款本息，依据充分，本院予以支持。被告中原汽车公司自愿以其名下（车牌号：豫Ｓ×××**）大众牌汽车为抵押物，并办理了抵押登记。原告诉请对上述抵押车辆予以折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。根据相关规定，未经监督管理部门批准，汽车经销商、汽车销售服务商等相关机构不得经营汽车消费贷款担保业务，已开展的业务应当妥善结清。被告茗鸿公司未经相关监督管理部门批准经营汽车消费贷款担保业务，担保合同应属无效。债权人及担保人均有过错，被告茗鸿公司应承担债务人不能清偿部分的二分之一的责任。被告王xx出具的担保函明确约定如借款人未按主合同约定履行偿付借款本息和相应费用的义务，本人即向原告承担连带担保责任，无条件地偿付因借款人未按主合同约定所应支付的任何款项，如原告提出的索赔要求不以任何理由拒付，并放弃一切抗辩和追索的权利等。被告辩称债权人应当先就物的担保实现债权，依据不足，本院不予采信。故原告诉请被告王xx承担连带保证责任，依据充分，本院予以支持。被告中原汽车公司向原告出具承诺书为涉案借款提供连带责任保证，其对承诺书印章真实性提出异议，经本院释明，逾期未提交鉴定申请并提交鉴定检材，视为放弃鉴定申请，本院对上述承诺书予以采信。故原告诉请被告中原汽车公司承担连带保证责任，本院予以支持。被告吴xx经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃了答辩和质证的权利，不影响根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告吴xx于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司郑州花园路支行贷款本金24157.21元及利息214.11元（利息暂计至2020年5月20日，之后的利息按照合同约定计算至债务清偿之日止）；二、原告中国工商银行股份有限公司郑州花园路支行对被告信阳中原汽车租赁股份有限公司名下（车牌号：豫Ｓ×××**）大众牌汽车进行折价、拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；三、被告河南茗鸿汽车销售有限公司对判决第一项确定的义务中债务人不能清偿部分承担二分之一的责任；被告王xx、信阳中原汽车租赁股份有限公司对判决第一项确定的义务承担连带保证责任，被告王xx、信阳中原汽车租赁股份有限公司承担保证责任后，有权向被告吴xx进行追偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司郑州花园路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取205元,由四被告负担。本判决为终审判决。审判员 贾 威二〇二〇年七月二十二日书记员 王伟亮