广东省珠海市斗门区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0403民初275号原告：中国工商银行股份有限公司珠海分行，住所：广东省珠海市********工商银行大厦，统一社会信用代码：914**********343XL。负责人：童志军，行长。委托诉讼代理人：王美智，广东莱特律师事务所律师。委托诉讼代理人：唐健霆，广东莱特律师事务所律师。被告：何应垚，男，1990年8月14日出生，汉族，公民身份号码：440************114，住所：广东省广州市从化区************。被告：何文珍，女，1988年9月29日出生，汉族，公民身份号码：441************285，户籍所在地：广东省连平县******何新屋。经常居住地：广东省广州市从化区************。原告中国工商银行股份有限公司珠海分行（以下简称原告）与被告何应垚、何文珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依法适用简易程序。在审理过程中，因被告何应垚、何文珍不落不明，本院于2020年3月3日裁定本案转为普通程序，依法组成合议庭，分别于2020年6月5日、2020年6月23日、7月17日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人唐健霆到庭参加诉讼，被告何应垚、何文珍经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告何应垚、何文珍立即归还《个人购房借款/担保合同》项下剩余贷款本金146355.42元和暂计至2019年8月20日止的利息2183.86元（其中：正常利息2125.38元，罚息37.85元，复利20.63元）；2.判令被告何应垚、何文珍向原告支付自2019年8月21日起至实际清偿之日止的罚息和复利[罚息以欠付的本金146355.42元为计算基数，按罚息利率计算；复利以上一结息日欠付的利息（包括正常利息、罚息和复利）为计算基数，按罚息利率计算，罚息、复利的结息规则为按月结息]；3.判令被告何应垚向原告支付律师费5941.57元；4.判令被告何应垚以位于珠海市斗门区********************的房产[不动产权证号码：粤（2017）珠海市不动产权第0019956号]为上述第1、2、3项的债务承担抵押担保责任；原告可就该房产依法处分所得价款享有优先受偿权；5.判令两被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告何应垚、何文珍是夫妻关系，为购买位于珠海市斗门区********************的房产（以下称涉案房产），被告何应垚向原告申请购房按揭贷款，在被告何文珍签名的《中国工商银行个人贷款申请表》确认了上述贷款为夫妻共同债务。2016年6月21日，原告与被告何应垚签订《个人购房借款/担保合同》（编号A:[海逸假期]字[珠工]行[斗门]支行[2016]年[G157]号），合同主要约定如下：贷款本金人民币178000元，贷款期限15年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮10%确定，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）执行新的贷款利率；按月等额本金还款法偿还贷款本息，还款日与贷款实际发放日相对应；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的利率基础上加收40%；如借款人违约，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。被告何应垚以其所购涉案房产为上述贷款提供抵押担保，并于2017年4月21日办理了抵押登记，原告取得了《不动产登记证明》[粤（2017）珠海市不动产证明第0033769号]。2016年8月12日，原告依约定将贷款178000元发放至被告何应垚指定的收款人账户。贷款发放后，两被告多次未如约向原告归还贷款本息。截至2019年8月20日，已违约欠供4期，累计逾期12期。按照《个人购房借款/担保合同》第十四条第14.2款第（4）项的规定，原告宣布《个人购房借款/担保合同》项下贷款提前到期，要求两被告于2019年7月20日前归还剩余贷款本息，但两被告未按原告要求和合同约定履行还款义务。由于两被告的行为已构成根本违约，致使原告的合同目的不能实现，严重损害了原告的合法权益，故原告诉至法院，请求法院依法支持原告的诉讼请求。在庭审过程中，原告确认被告何应垚在起诉后分别于2020年1月8日、6月9日、6月10日偿还了部分贷款本息，截至2020年6月21日，被告何应垚拖欠原告的贷款本金143381.28元，拖欠正常利息5596.61元，罚息304.92元，复利166.6元。自愿变更诉讼请求第1项为：判令被告何应垚、何文珍立即归还《个人购房借款/担保合同》项下剩余贷款本金143381.28元和暂计至2020年6月21日止的利息6068.13元（其中：正常利息5596.61元，罚息304.92元，复利166.6元）；2.判令被告何应垚、何文珍向原告支付自2020年6月22日起至实际清偿之日止的罚息和复利[罚息以欠付的本金143381.28元为计算基数，按罚息利率计算；复利以上一结息日欠付的利息（包括正常利息、罚息和复利）为计算基数，按罚息利率计算，罚息、复利的结息规则为按月结息]。其余诉请求不变。原告围绕其诉讼请求向本院提交如下证据：1.中国工商银行个人贷款申请表；2.个人住房贷款客户谈话记录；3.个人购房借款/担保合同（编号A：[海逸假期]字[珠工]行[斗门]支行[2016]年[G157]号）；4.借款借据计放款凭证；5.不动产登记信息查询截图；6.不动产登记证明[粤（2017）珠海市不动产证明第0033769号]；7.自营历史明细列表；8.个人贷款期数明细查询单；9.违约贷款催收函；10.EMS快递单（单号：1089162115925、1089162120225、1089162118025、1089162117625）；11.投递查询信息；12.提前还款函；13.EMS快递单（单号：1081341682531、1081341658731、1081341683431、1081341657331）；14.投递查询信息；15.委托代理合同；16.律师费转账凭证；17.律师费发票（NO：29083230）；18.计息表；19.自营历史明细列表；20.个人贷款期数明细查询单；21.两被告的结婚证。被告何应垚、何文珍缺席，没有提交书面答辩意见及证据。两被告缺席，未对原告提交的证据发表质证意见。本院要求原告提交证据1-4、6、9、10、12、13、15-17的原件予以核对。经本院审查认为，原告提供的证据来源合法，内容客观真实，证据间能相互印证，与本案有关联并能起到证明案件事实的作用，本院予以认定，可作为本案的定案依据。本院根据确认的证据及庭审笔录，对原告所起诉主张的事实予以确认。另查明，被告何应垚与何文珍为夫妻关系，于2014年10月21日登记结婚。2016年5月6日，两被告向原告申请个人贷款时，被告何文珍声明借款为夫妻共同债务，同意将贷款所购房屋作为借款的抵押担保。因被告何应垚从2018年2月开始出现未按时足额还款的行为，原告于2018年12月26日向两被告邮寄《中国工商银行个人违约贷款催收函》，告知两被告已连续5期未依合同约定还款，在接到函件之日起五日内清偿全部欠款，否则通过法律途径予以解决。2019年7月3日，原告向两被告邮寄《提前还款函》，告知两被告贷款于2019年7月15日提前到期，于2019年7月20日前归还剩余贷款本金及利息。原告起诉后，两被告向原告偿还了部分贷款本息，根据原告查询的贷款期数明细单显示，截至2020年6月21日，被告何应垚拖欠原告的贷款本金143381.28元，拖欠正常利息5596.61元，罚息304.92元，复利166.6元。2019年8月28日，原告为实现涉案债权，与广东莱特律师事务所（以下简称莱特律所）签订一份《委托代理合同》，约定莱特律所接受原告的委托，指派律师为68宗案件的诉讼代理人（包括本案），为原告提供代理服务。2019年9月12日，中国工商银行股份有限公司珠海分行向莱特律所转账支付律师费411263.68元（含本案律师费5941.57元）。2019年9月17日，莱特律所向原告开具5941.57元的广东增值税专用发票。本院认为：原告与被告何应垚签订的涉案《个人购房借款/担保合同》为双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，各方应自觉履行。原告已按约向被告何应垚发放借款178000元，被告何应垚从2018年2月起未按期足额偿还借款本息，截至2020年6月21日，被告何应垚拖欠原告的贷款本金143381.28元，拖欠正常利息5596.61元，罚息304.92元，复利166.6元，其行为已构成违约。依据双方在涉案《个人购房借款/担保合同》第十四条第14.1款第L点、第14.2款第（4）项的约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权提前收回已发放借款。截至2020年6月21日，被告何应垚拖欠贷款本金143381.28元，涉案《个人购房借款/担保合同》项下的借款应自本判决生效之日立即到期。关于利息、罚息和复利的计收问题,《个人购房借款/担保合同》约定，对应付未付利息,贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息),因此,被告应向原告偿还利息、罚息、复利(截至2020年6月21日，被告何应垚应支付正常利息5596.61元，罚息304.92元，复利166.6元；从2020年6月22日起至本判决生效之日止的利息、罚息、复利,按合同约定计算,即利息按借款执行利率计算,罚息按罚息利率即借款执行利率基础上上浮40%计算,复利按借款利率计算;本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止,罚息以实欠本金为基数按前述罚息利率计算,复利以应付未付的利息为基数按罚息利率计算)。被告何文珍与被告何应垚为夫妻关系，确认涉案贷款系为购买涉案房产而产生，属于夫妻共同债务，被告何文珍对上述贷款本息承担共同清偿责任。关于律师费。涉案《个人购房借款/担保合同》的约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费。原告为实现涉案债权，已聘请律师并支付律师费5941.57元，且收费标准未超出《广东省律师收费标准》的规定。原告要求被告何应垚支付律师费5941.57元，符合合同约定，本院予以支持。关于原告对涉案房产是否享有优先受偿权的问题。被告何应垚自愿以其名下位于珠海市斗门区********************的房产[不动产权证号码：粤（2017）珠海市不动产权第0019956号]为涉案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法生效。原告要求被告何应垚以位于珠海市斗门区********************的房产[不动产权证号码：粤（2017）珠海市不动产权第0019956号]承担抵押担保责任，并有权从依法处分上述抵押物所得价款中优先受偿，理据充分，本院予以支持。被告何应垚、何文珍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩、举证和质证的权利，本院依法缺席审判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告何应垚、何文珍于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司珠海分行借款本金143381.28元及利息、罚息、复利(截至2020年6月21日，被告何应垚应支付正常利息5596.61元，罚息304.92元，复利166.6元；从2020年6月22日起至本判决生效之日止的利息、罚息、复利,按合同约定计算,即利息按借款执行利率计算,罚息按罚息利率即借款执行利率基础上上浮40%计算,复利按借款利率计算;本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止,罚息以实欠本金为基数按前述罚息利率计算,复利以应付未付的利息为基数按罚息利率计算)；二、被告何应垚于本判决生效之日起十日内支付律师费5941.57元给原告中国工商银行股份有限公司珠海分行；三、被告何应垚以位于珠海市斗门区********************的房产[不动产权证号码：粤（2017）珠海市不动产权第0019956号]对上述第一、二项的债务承担抵押担保责任，原告中国工商银行股份有限公司珠海分行有权以位于珠海市斗门区********************的房产[不动产权证号码：粤（2017）珠海市不动产权第0019956号]折价或者以拍卖、变卖该房产所得的价款在第一、二项确定的债务范围内优先受偿。如果被告未按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3390元（原告中国工商银行股份有限公司珠海分行已预付），由被告何应垚、何文珍共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  杨 瑛人民陪审员  张妙群人民陪审员  黄惠旋二〇二〇年七月十七日书 记 员  赵雅平附：裁判依据法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物。……第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。