广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0106民初2748号原告：中国大地财产保险股份有限公司广东分公司，住所地广东省广州市天河区珠江西路**第**自编**。主要负责人：熊礼文，总经理。委托诉讼代理人：蔡兰君,广东金粤律师事务所律师。被告：杨顺钦，男，1989年2月8日出生，汉族，住四川省巴中市巴州区。原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司与被告杨顺钦保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员依法独任公开开庭审理。原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司的委托诉讼代理人蔡兰君到庭参加诉讼。被告杨顺钦经本院合法传唤逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司起诉请求判令：一、被告向原告支付代偿款63451.56元、未付保费3844.28元及违约金（以尚欠全部款项为基数，从2019年7月31日起计至实际清偿之日止，按日利率0.1%计算）；二、由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2019年1月10日，被告与中国光大银行股份有限公司广州分行签订《个人借款合同（无担保条款）》，约定被告借款67000元，同日，银行发放贷款。2019年1月7日，被告就该笔贷款向原告投保保证保险。后被告未依约偿还贷款本息，原告依约履行保证责任后，现向被告追偿。被告杨顺钦未答辩，亦未提交证据。经审理查明：2019年1月7日，被告向原告投保个人贷款保证保险。原告签发的《中国大地个人贷款保证保险保险单》记载：投保人杨顺钦，被保险人中国光大银行股份有限公司广州分行，保险金额79663元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；每月保费率1.58%，每月保险费金额1058.6元；投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费。在保险单中，投保人杨顺钦签名并捺印声明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。2019年1月10日，被告（借款人）与中国光大银行股份有限公司广州分行（贷款人）签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定同意向被告发放个人小额信用贷款，贷款金额67000元，贷款期限36个月；贷款年利率按中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮60%执行，首期执行贷款年利率为7.6%；还款方式为等额还本付息；被告未按约归还贷款本金的，光大银行有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；被告未按时足额还款的构成违约，原告有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求被告立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）等。同日，中国光大银行股份有限广州分行向被告发放了贷款67000元。原告对此提交《贷款借据》及《中国光大银行阳光卡活期账户交易明细》为凭。被告借款后未依约向中国光大银行股份有限公司广州分行偿还借款本息。原告提交还款记录截图及账户交易明细电子回单，证实于2019年7月30日代偿63451.56元，其中本金61979.73元、利息1373.44元、罚息98.39元、复利0元。同时，证明至代偿前一日2019年7月29日，合计拖欠保险费3844.28元未付。后中国光大银行股份有限公司广州分行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认被告在涉案保险单项下的保险赔偿款63451.56元已于2019年7月30日收到，同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将对借款人追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。庭审中，原告主张以原告代偿的金额与未付保费的总额之和为基数计算违约金。本院认为：原告与被告的保证保险合同关系合法有效。被告未按期清偿借款本息，原告于2019年7月30日依保险合同的约定向中国光大银行股份有限公司广州分行支付保险理赔款63451.56元。因此，原告要求被告偿还理赔款，符合保险合同的约定，本院予以支持。保险合同约定保费按月支付，原告主张的保险费计算期间符合保险合同的约定。原告要求被告支付保险费3844.28元，本院予以支持。关于违约金的问题。根据保险合同的约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。原告自2019年7月31日，即垫付款项次日起计算违约金有合同依据，本院予以支持。但该违约金按日千分之一的标准计算过高。根据案涉相关合同约定，在正常履约的情况下，被告须就案涉借款按银行同期贷款基准利率上浮60%即7.6%的年利率向银行支付利息，按1.58%的月利率向原告支付保险费，即被告的正常用款成本之和高达借款金额的年利率26.56%;而在逾期还款时，被告须从逾期之日起对逾期金额按约定利率加收50%向银行支付逾期罚息、复利，或原告代偿后就代偿金额按日千分之一的利率向原告支付违约金。可见，综合相关合同约定，被告的正常用款成本已达年利率26.56%，而在原告代偿的情况下，其违约成本更是达到逾期本息之和的年利率36.5%，显然超出了合理范围。双方关于违约金的约定见于保证保险保险单“特别约定”中，系原告单方制作的格式条款。尽管原告已将相关条款单独列出，投保人亦已声明了知悉、理解、认可相关约定，可视为原告对相关条款已作出提出说明，符合格式条款的生效条件，但被告作为投保人，其保险专业知识及谈判能力显然难以与原告相提并论，可见该违约金条款并非双方平等协商的结果，不能完全代表双方当事人平等自愿的真实意思表示。综上，本院认为，基于本案特殊情况，结合当事人签订、履行合同及风险收益情况，根据诚实信用原则和公平原则，本院酌定违约金仅以代偿金额63451.56元为基数，自2019年7月31日起至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款利率上浮50%计算，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算对于原告超出部分的诉讼请求，本院不予支持，依法予以驳回。被告杨顺钦经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视其放弃抗辩的权利并依法缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七调、第一百一十四条《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨顺钦于本判决发生法律效力之日内向原告中国大地财产保险有限公司广东分公司支付理赔款63451.56元及违约金（以63451.56元为基数，自2019年7月31日起至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款利率上浮50%计算，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算）；二、被告杨顺钦于判决发生法律效力之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司支付未付保费3844.28元；三、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司其他诉讼请求。如果被告未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1637元，由原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司负担50元，被告杨顺钦负担1587元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  陈诗媛二〇二〇年七月十五日书记员  马妮娜唐秋茹