广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初8774号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区*******信联大厦，统一社会信用代码914**********227XD。主要负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：蓝冰钦，广东雅商律师事务所律师。被告：寇小芳，女，1981年10月18日出生，汉族，身份证住址江苏省秦兴市xxxxx，公民身份号码513************。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农行中山分行）诉被告寇小芳金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农行中山分行因被告寇小芳向其辖下机构中国农业银行股份有限公司中山坦洲支行（以下简称农行坦洲支行）贷款后未能按时还款，故向本院提出诉讼请求：1.被告寇小芳立即向原告农行中山分行清偿尚欠的借款本金1288817.47元、利息26255.06元、罚息91.34元、复利315.31元（暂计至2019年11月23日，之后的从2019年11月24日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效之次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按照罚息利率计算）；2.原告农行中山分行对处置被告寇小芳名下位于广东省中山市********************的抵押物所得价款就诉求款项享有优先受偿权3.被告寇小芳支付原告农行中山分行实现债权、抵押权产生的律师费54464元。诉讼中，原告农行中山分行明确利率为：贷款利率转换为以LPR为定价基准加点形成，即原合同约定的最近执行利率4.9%×（1+25%）减去2019年12月五年期以上的LPR4.8%，得出加点值为+132.5。原告农行中山分行围绕诉讼请求提交了证据。被告寇小芳经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：农行坦洲支行。借款人、抵押人：寇小芳。签约情况：2018年12月18日，双方签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：440**********）。贷款金额：1300000元。借款用途：购买位于广东省中山市********************的房地产。贷款期限：300个月，自2019年1月21日起至2044年1月20日止。约定还款方式：等额本息还款，每月21日为还款日。贷款执行利率：浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之二十五以上四十以下后确定；借款发放后遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。罚息计收标准：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放的借款，有权行使担保权。实现债权的费用：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁的方式实现债权的，借款人、担保人应担承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。农行中山分行委托广东雅商律师事务所律师为本案诉讼代理人，并因此支出了律师费54464元，广东雅商律师事务所开具了相应票面金额的律师费发票。抵押担保情况：合同约定寇小芳向农行坦洲支行提供其位于广东省中山市********************的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼（仲裁）费、律师费等。该房产已于2018年**月xx日办理了抵押登记手续【不动产登记证明号：粤（2018）中山市不动产证明第xxxxx号；抵押权人农行坦洲支行】。贷款发放情况：2019年1月21日，农行坦洲支行向寇小芳发放贷款1300000元。欠款情况：寇小芳借款后自2019年8月起未按时足额还款。截至2019年11月23日，尚欠借款本金1288817.47元（其中逾期本金7647.06元）、利息26255.06元、罚息91.34元、复利315.31元。再查，农行坦洲支行出具书面声明：农行坦洲支行为农行中山分行的下属分支机构，其同意由农行中山分行主张此案的所有权利，其不再另行主张。本院认为，农行坦洲支行是农行中山分行的分支机构，其出具声明同意由农行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。农行坦洲支行与寇小芳签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。寇小芳借款后未按约定还款，已构成违约，农行中山分行依照约定有权要求寇小芳提前收回全部贷款本金并要求寇小芳支付利息、罚息、复利。截至2019年11月23日，寇小芳所欠款贷款本息，有农行中山分行提交的借款凭证、还款明细查询截屏图和欠款明细表等予以证实，且寇小芳没有到庭抗辩及提供证据推翻，故本院予以认定。关于贷款利率计算标准，因中国人民银行从2019年8月20日起已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消。又根据《中国人民银行公告[2019]第xx号关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），也可以转换为固定利率。诉讼中，农行中山分行明确选择执行利率转换为以LPR为定价基准加点形成，具体为：加点数值=最近执行利率4.9%×（1+25%）-2019年12月发布的5年期以上LPR4.8％=1.325％，即截至2020年12月31日的执行利率为年利率6.125%，之后在每一个利率重定价日（从2021年起每年的重定价日为1月1日），执行利率调整为当年重定价日最近一个月五年期以上LPR+1.325%，农行中山分行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行的上述规定，本院予以支持。由于农行中山分行已诉请解除合同并提前收贷，故借款利息应计至合同解除之日（即本判决发生法律效力之日）止，之后以全部未还本金为基数，按罚息利率计算罚息。农行中山分行请求利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。至于律师费，因合同有相关约定，且农行中山分行提交了委托代理合同、律师费发票证据证明本案实际产生了律师费54464元且符合律师费收费标准，故寇小芳应承担该笔费用。寇小芳的上述债务，其提供的抵押物已办理了抵押登记手续，该抵押登记合法有效，当寇小芳不履行上述债务时，农行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。寇小芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告寇小芳于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿借款本金1288817.47元及利息、罚息、复利【截至2019年11月23日利息26255.06元、罚息91.34元、复利315.31元；2019年11月24日至本息清偿之日止，利息、罚息、复利按上述合同约定及中国人民银行公告[2019]第30号文件的规定计算，详见前文经审理查明及本院认为的内容】。二、被告寇小芳应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费54464元。三、被告寇小芳逾期履行上述债务，原告中国农业银行股份有限公司中山分行对被告寇小芳提供的抵押物即位于广东省中山市********************的房地产【不动产登记证明号：粤（2018）中山市不动产证明第xxxxx号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17130元，减半收取8565元，诉讼保全费5000元，合计13565元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交13565元），由被告寇小芳负担并应于本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  区瑞樱二〇二〇年六月二十六日书记员  陈 盈郭家晴