江苏省徐州市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0302民初212号原告：中国大地财产保险股份有限公司徐州中心支公司，住所地徐州市鼓楼区广山路**。负责人：郑义，该公司总经理。委托诉讼代理人：张珉齐，江苏青创律师事务所律师。被告：郑济宽，男，1984年10月22日生，汉族，住徐州市鼓楼区。原告中国大地财产保险股份有限公司徐州中心支公司（以下简称大地保险公司）诉被告郑济宽保证保险合同纠纷一案，本院于2020年1月8日立案受理，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告大地保险公司的委托诉讼代理人张珉齐到庭参加诉讼。被告郑济宽经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告大地保险公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付理赔款27412.59元；2、判令被告支付逾期保费6230.96元；3、判令被告支付违约金3452.67元（违约金暂计至2019年9月20日，此后以保险理赔款及逾期保费总数为基数，按照日利率0.065%的标准计算至款项还清之日止）；4、判令被告承担诉讼费。事实与理由：2016年10月21日，被告向原告投保购买个人贷款保证保险，原告为被告的贷款承担个人贷款保证保险责任，保险单号码PBLG201631171724000086。2016年10月21日，被告与中国光大银行股份有限公司徐州分行营业部（以下简称光大银行徐州分行）签订了一份个人借款合同（合同编号53841616001127），被告从光大银行徐州分行贷款9万元，借期自2016年10月21日至2019年10月21日，并约定了借款利息、还款方式、手续费、违约责任。光大银行徐州分行按个人借款合同的约定履行了放款义务，被告发生违约，未能按合同约定履行还款义务。原告于2019年4月11日根据个人贷款保证保险保险单约定，向光大银行徐州分行进行理赔，支付理赔款共计27412.59元，光大银行徐州分行出具了代偿债务与权益转让确认书。被告未按保险合同约定向原告支付上述款项。被告除上述保险理赔金外，还应向原告支付逾期保费6230.96元，违约金3542.67元（违约金暂计算至2019年9月20日，之后产生的违约金从2019年9月21日开始，以理赔款金额及逾期保费总数为基数，按照日率0.065%，计算至被告偿清全部款项之日）。理赔后，原告多次催要未果，诉至法院。被告郑济宽未到庭，亦未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了证据。该证据均客观真实，且与本案有关联性，本院予以确认，作为定案依据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年10月12日，被告郑济宽向原告大地保险公司投保了个人贷款保证保险，投保单约定：保险人已向本人详细介绍了《中国大地个人贷款保证保险条款》，并就该条款中有关责任免除和投保人、被保险人义务以及本投保单中付费（如保费、违约金等）约定的内容做了明确说明，本人了解并接受上述内容，自愿投保本保险。”被告郑济宽在投保人签名处签字确认。2016年10月21日，被告郑济宽作为投保人向原告购买了中国大地个人贷款保证保险，双方签订了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，保险单载明：被保险人为光大银行徐州分行；投保人为郑济宽；保证保险金额为107010元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.9%，缴费日期为约定扣款之日，每月保险费金额为1710元；付费约定，投保人应按投保时约定，每月交付保险费。投保人自本公司发出领取通知的30日内，任一工作日至保险人处领取保险单等资料。如逾期未领取的，视为投保人委托保险人代为保管，并于十五年保管期到期后销毁，不做后续领取。投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数/30。《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款（2015版A款）》第二十七条约定：“保险人按照投保人到期未偿还被保险人的贷款本息扣除根据本保险合同约定的免赔率计算的免赔额之后的余额赔偿。”第二十九条约定：“发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人求偿的权利……”同日，被告郑济宽（下同，借款人）与光大银行徐州分行（下同，贷款人）签订《个人借款合同（无担保条款）》（合同编号53841616001127）一份，主要内容为：贷款人同意向借款人发放小额信用贷款；本合同项下贷款用途为日常生活消费；借款金额9万元；贷款期限为36个月，自2016年10月21日至2019年10月21日。贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率6.65%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同期同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行调整贷款基准利率的，罚息利率自基准利率调整之日起相应调整。贷款发放至借款人在贷款人处开立的指定账户内，账号为62×××90，开户行为光大银行徐州支行。借款人选择等额本息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体金额及还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。借款人已填妥与本次提款有关的借据/贷款凭证。借据/贷款凭证是本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力，如本合同项下的贷款金额、贷款期限、贷款利率等具体贷款条件与借据/贷款凭证记载不相一致时，以借据/贷款凭证的记载为准。借款人应承担贷款人实现债权所需要的所有费用的支出，包括但不限于公证费、查询费、诉讼费、律师费、差旅费等费用。借款人未按时足额还款构成违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出借款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；从借款人在贷款人或其分支机构处开立的任何币种的任何账户中直接扣划本合同项下借款人应付而未付的任何款项（包括但不限于贷款本金和利息），借款人在此同意和授权贷款人进行本条约定的扣划；宣布行使或实现有权贷款的任何担保的权利，包括但不限于依法处分抵押物或质押物；借款人不履行还款义务，贷款人可以就违约行为对外进行公开披露等措施。本合同双方互相发出与本合同有关的通知、要求、应以书面方式作出，发送至本合同附表列出的有关方的地址或传真。本合同双方的通讯地址或传真发生变化时，应及时通知合同的其他当事方。在本合同的其他当事方依照本条的规定收到另一方通讯地址或传真变更的有效通知之前，另一方的原通讯地址或传真仍应被视为该方的有效通讯地址或传真。2016年10月21日，光大银行徐州分行向被告账户发放贷款9万元。首期执行贷款年利率6.65%，贷款发放日2016年10月21日，贷款到期日2019年10月21日。被告于2018年12月21日开始未按合同约定履行还款义务，原告于2019年4月11日向光大银行徐州分行进行理赔，代偿被告郑济宽逾期款项27412.59元。理赔后，光大银行徐州分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》一份。确认收到上述款项，并同意于收到上述赔款的同时将其公司对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告大地保险公司，以解决保单项下的全部索赔。另查明，被告郑济宽曾手持身份证、个人贷款保证保险单、个人征信授权书拍照对上述内容予以确认。还查明，2019年1月21日，被告偿还逾期保费96.04元。本院认为：原告大地保险公司与被告郑济宽之间的保险合同关系依法成立并生效。原、被告双方应按照合同约定履行各自义务。一、关于原告主张理赔款问题。被告郑济宽投保后，在保险期间内逾期归还光大银行徐州分行的借款超过80天，原告根据保险合同约定向光大银行徐州分行进行理赔后，有权要求被告郑济宽归还结欠的理赔款。被告虽抗辩所签保险单系空白内容，保险单上非其本人签字，但是其手持保险单拍照，视为对保险单内容的认可，故对被告抗辩本院不予采信。根据合同约定，原告要求被告郑济宽支付理赔款27412.59元的诉讼请求，有事实及法律依据，本院予以支持。二、关于逾期保费问题，根据保单约定，投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费。被告郑济宽于2018年12月21日开始逾期，至原告理赔之日，被告尚欠保费6116.96元。故对此部分诉讼请求，本院予以支持，多出的部分本院不予支持。三、关于违约金问题，根据保单约定，投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。原告理赔后，被告郑济宽未按约归还理赔款，构成违约，应向原告承担违约责任。原告按照日利率0.065%的标准计算，不高于双方合同的约定，本院予以支持。根据合同约定，被告需以尚欠全部款项为基数，从理赔当日开始计算违约金，故违约金计算基数为35529.55元。被告郑济宽未到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、本判决生效之日起十日内，被告郑济宽一次性支付原告中国大地财产保险股份有限公司徐州中心支公司理赔款27412.59元及违约金（违约金以33529.55元为基数，按照日利率0.065%，自2019年4月11日起计算至实际付清之日止）；二、本判决生效之日起十日内，被告郑济宽一次性支付原告中国大地财产保险股份有限公司徐州中心支公司逾期保费6116.96元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费730元，公告费600元，合计1330元（原告已预交），由被告郑济宽负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 长  朱静审 判 员  王磊人民陪审员  孔艳二〇二〇年七月七日法官 助理  李英书 记 员  董波