广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0105民初2245号原告：中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行，住所地广州市海珠区同福中路**同乐大厦1—**，统一社会信用代码9144010189050789X0。负责人：曾少丹，行长。委托诉讼代理人：欧虹霞，广东金联律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢云霞，广东金联律师事务所实习律师。被告：李慧玲，女，1969年8月14日出生，汉族，住，住所地广州市越秀区/div>原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行诉被告李慧玲金融借款合同纠纷一案，本院已立案受理。根据最高人民法院《民事诉讼程序繁简分流改革试点方案》以及《民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》的规定，广州市海珠区人民法院为改革试点单位，本案依法适用独任制公开开庭进行审理。原告的委托代理人欧虹霞、谢云霞到庭参加了诉讼，被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2018年3月20日，原告与被告签订《个人购房借款/担保合同》（合同编号3602000962018二手贷0000365，下称合同），约定：原告向被告发放贷款1897000元，贷款期限为252个月；被告贷款用于购买位于广州市荔湾区龙津西路逢源北街78号204房的房产，且被告以位于上述房产作为该笔借款的抵押担保；从实际划账日起算，被告于每月采取等额本息还款方式进行还款；如被告具有本合同第十四条（违约及违约责任）约定的情形，原告有权解除合同，提前宣布协议项下所有欠款提前到期并按合同约定处分抵押物，原告有权要求被告支付相应利息、罚息及复利，被告还应按合同约定承担原告因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而产生的全部费用（包括诉讼费、律师费等），同时原告对被告提供抵押的房产在上述全部债权范围内享有优先受偿权；等。2018年4月10日被告就抵押物办理了抵押登记。原告于2018年4月18日依约向被告发放了足额贷款。但被告未完全按合同约定履行义务，在2018年5月15日至2019年9月21日间，被告已连续3个月（又累计超过7次）未按时足额偿还贷款本息，经原告催讨后仍不予履行。截止至2020年5月11日，被告尚未偿还原告借款本金1838330.51元，应收借款利息81572.55元，罚息1608.49元，复利3090.97元。根据《个人购房借款/担保合同》第十四条第一款第L项的约定，被告的行为已构成违约，因此原告有权要求被告提前结清贷款本息并对抵押物享有优先受偿权，故请求法院判决：1、解除原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》；2、被告提前结清借款，向原告偿还借款本金1838330.51元、利息86272.01元，自2020年5月12日起以尚欠借款本金1838330.51元及应收利息81572.55元为基数，按罚息利率计算罚息及复利；3、被告赔偿律师费50000元给原告；4、原告对被告提供抵押的广州市荔湾区龙津西路逢源北街78号204房的房产享有优先受偿权；5、被告承担本案全部诉讼费用。被告没有提出答辩意见，没有举证。经审理查明：2018年3月20日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订《个人购房借款/担保合同》(合同编号为3602000962018二手贷0000365），约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人二手住房购置贷款，金额为1897000元；贷款用于购买坐落于广州市荔湾区龙津西路逢源北街78号204房的房屋，建筑面积84.72平方米；贷款的担保方式为抵押；贷款期限为252个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款发放后遇基准利率调整的，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及本合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次性划入本合同约定的账户，户名为叶亮，账号为62×××66，开户行为广州逢源路支行；借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息，借款人自愿选择每月15日为还款日；借款人指定其在中国工商银行开立的以下个人结算账户为还款账户：户名：李慧玲，账号：62×××16，开户行：广州吉祥支行；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按照罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按本合同约定利率基础上加收50%；贷款利率按本合同的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；借款人存在未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任的，或借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，视为借款人违约，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并有权解除合同，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于诉讼费/仲裁费、律师费及其他依法应由借款人承担的费用由借款人承担；借款人、抵押人自愿以广州市荔湾区龙津西路逢源北街78号204房向贷款人提供抵押担保；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按本合同第18.9条约定的其他方式处理，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求法院拍卖、变卖抵押物；等。合同签订后，被告于2018年4月10日在广州市国土资源和规划委员会办理了广州市荔湾区龙津西路逢源北街78号204房的抵押登记手续，抵押权人为本案原告。原告依约于2018年4月18日向被告指定的账户发放了贷款1897000元。双方在《中国工商银行个人借款凭证》中约定：借款金额1897000元；借款期限为252个月；贷款发放日2018年4月18日，贷款到期日为2039年4月18日；当期执行利率5.39%；一次性发放借款；还款方式为等额本息；本金及利息归还周期为按月，等。被告在2018年5月15日至2019年9月期间发生连续三个月及累计超过六次未按时足额偿还贷款本息的情形。原告因主张解除合同，于2019年11月21日向本院提起本诉。原告为提起本次诉讼委托了广东金联律师事务所代为诉讼，并支付了律师费50000元。诉讼中，原告表示截至2020年5月11日，被告尚欠借款本金1838330.51元、应收利息81572.55元、罚息1608.49元、复利3090.97元。以上事实，有原告提交的《个人购房借款/担保合同》、《中国工商银行个人借款凭证》、《借据历史处理明细本地查询》、《他项权利摘要》、《法律服务委托代理合同》、律师费发票及当事人的庭审陈述等为证证实。本院认为：本案属于金融借款合同纠纷。《个人购房借款/担保合同》是原告与被告自愿签订的，内容没有违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方应按合同约定全面履行义务。原告依约向被告出借借款1897000元，已履行了合同义务。被告在合同履行期间，连续三个月未按时足额偿还借款本息，已构成违约。原告主张解除《个人购房借款/担保合同》，要求被告向其提前清偿借款本息及赔偿原告因本案诉讼而支出的律师费，并对被告提供抵押的广州市荔湾区龙津西路逢源北街78号204房的房产享有优先受偿权，符合合同约定，本院予以支持。被告不到庭参加诉讼，违反到庭义务，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行与被告李慧玲签订的《个人购房借款/担保合同》(合同编号为3602000962018二手贷0000365)；二、被告李慧玲在本判决生效之日起十日内清还借款本金1838330.51元、利息86272.01元（包括应收利息81572.55元、罚息1608.49元、复利3090.97元）给原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行，并以借款本金1838330.51元及应收利息81572.55元为基数，从2020年5月12日起至实际清偿之日止，按《个人购房借款/担保合同》约定的罚息利率计算罚息及复利给原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行；三、被告李慧玲在本判决生效之日起十日内赔偿原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行律师费50000元；四、如被告李慧玲届时不能清偿本判决第二项、第三项所确定的债务，原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行有权以被告所有的位于广州市荔湾区龙津西路逢源北街78号204房的房屋折价或者拍卖、变卖该财产的所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费22019元、诉前财产保全费5000元均由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员 邹 妍二〇二〇年七月三日书记员 沙柳聪林志邦