广西壮族自治区上林县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0125民初994号 原告：中国农业银行股份有限公司上林县支行，住所地上林县大丰镇丰岭路**，统一社会信用代码914501258995932964。 负责人：周勇，该行行长。 委托诉讼代理人：覃少治，该行工作人员。 委托诉讼代理人：韦意林，该行工作人员。 被告：张菲菲，女，1987年6月30日出生，汉族，住河南省新野县。 被告：上林县斯尔顿置业有限公司，住，住所地上林县大丰镇那阳街**一社会信用代码914501250865348620。 法定代表人：王玉兴。 原告中国农业银行股份有限公司上林县支行诉被告张菲菲、上林县斯尔顿置业有限公司(以下简称斯尔顿公司)金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月19日立案后，依法适用普通程序于2020年7月17日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司上林县支行的委托诉讼代理人覃少治、韦意林到庭参加诉讼，被告张菲菲、斯尔顿公司经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司上林县支行向本院提出诉讼请求：1、请依法解除原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》；2、判令被告张菲菲归还贷款借款本金437500.10元及利息（利息的计算方式为：从2020年3月30日至2020年4月23日（含23日）的利息为3484.51元，2020年4月23日（不含23日）之后利息按《个人购房担保借款合同》约定的利率计算，直至贷款借款偿清之日止），暂计440984.61元；3、请判令原告有权对被告张菲菲名下的坐落于上林县大丰镇那阳街144号金色港湾7号楼1单元1605号房【产权证号为：桂（2017）上林县不动产证明第003018号】的房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；4、请判令上林县斯尔顿置业有限公司对上述债务负连带清偿责任；5、案件的诉讼费由被告张菲菲、上林县斯尔顿置业有限公司共同承担。因本案涉案房屋已经办理了持证抵押登记，故原告变更对斯尔顿公司的诉讼请求，不再要求斯尔顿公司承担连带保证责任和负担诉讼费。事实和理由：被告张菲菲于2017年6月27日以所购位于上林县大丰镇那阳街144号金色港湾7号楼1单元1605号房作抵押，以上林县斯尔顿置业有限公司作阶段性保证担保，向原告申请借款人民币50万元，期限20年，用途为购买商品房，采用等额本金递减还款方式还款的一手房贷款，原告经审查同意后于2017年8月29日与被告张菲菲、上林县斯尔顿置业有限公司签订了《个人购房担保借款合同》，并于2017年9月1日将款项付给被告申请并授权原告入账的账户，借款期限从2017年9月1日至2037年8月31日共240个月。借款期限内被告从2019年12月份至2020年4月份连续5期未能按照合同约定偿还每期的借款本息，为了防止贷款形成不良，原告只能要求上林县斯尔顿置业有限公司履行保证担保责任，至2020年3月30日原告已累计从保证人的账户中扣划了16550.77元（其中本金8329.42元、利息8221.35元）用来偿还贷款。至2020年4月23日被告张菲菲还有1期应还未还借款本息，被告的违约行为已造成本案的借款形态形成不良，目前被告尚欠借款本金437500.10元，利息3484.51元。为维护原告的合法权益，特向法院起诉要求被告尽快归还欠款本息及应付利息。 原告为证明其主张提供如下证据：1、贷款业务申请表复印件一份；2、同意房产抵押承诺书复印件一份；3、居民身份证及婚姻状况声明复印件一份；4、业务凭证复印件一份；5、个人购房担保借款合同复印件一份；6、抵押权证复印件一份；7、营业执照及居民身份证复印件一份；8、贷款试算表、贷款基本信息及还款明细复印件各一份。 被告张菲菲、斯尔顿公司未提交书面答辩，亦未提供任何证据。 本院认定事实如下：2017年6月27日，被告张菲菲向原告提交《个人信贷业务申请表》，申请借款50万元用于购买上林县大丰镇那阳街144号金色港湾7号楼1单元1605号房屋。同日，被告张菲菲向原告出具《同意房产抵押承诺书》，同意以该房屋向原告贷款作抵押担保，被告张菲菲在《个人信贷业务申请表》的（共同）申请人及配偶签字、抵/质押人（共有人）处及《同意房产抵押承诺书》的抵押人（签字）处签名捺印。2017年8月29日，被告张菲菲作为借款人，被告斯尔顿公司作为保证人，被告张菲菲作为抵押人，与原告共同签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号：45020120170065464）。该合同主要载明：借款金额为50万元，借款用途为购买住房。借款期限从2017年9月1日至2037年8月31日止，还款方式为等本递减还款法，还款周期为一个月，并以涉案房屋为上述贷款提供抵押担保。本合同记载的借款利率与借款凭证记载不相一致的，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，借款人未按约定按期足额偿还借款的构成违约，贷款人有权期限纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿；借款人按照法律法规约定或本合同约定提前收回全部或部分借款时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。被告斯尔顿公司的保证方式为连带保证责任的阶段性保证担保，保证期限为自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止。 2017年9月1日，原告按照合同的约定向被告张菲菲发放了贷款50万元，双方在《借款凭证》中约定借款执行利率为5.39%，逾期利率为8.085%。被告张菲菲取得贷款后，未能按约定足额归还贷款本息，原告便要求斯尔顿公司作为保证人履行还款义务，并于2020年3月30日从保证人斯尔顿公司的保证资金账户中扣划每期应还的贷款本息共计16550.77元。之后，被告张菲菲仍未能按约定按期履行归还贷款本息义务。截至2020年4月23日，被告张菲菲尚欠原告贷款本金437500.10元，利息3484.51元及后续产生利息。原告遂于2020年5月19日诉至本院，提出上述诉讼请求。 另查明，被告斯尔顿公司出售给被告张菲菲的上述房屋已取得房产权属证书【产权证号：桂（2020）上林县不动产权第0000172号，并于2020年1月15日办理了持证抵押登记。 本院认为，依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告张菲菲、上林县斯尔顿置业有限公司经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又不进行答辩，也不提交相关证据，视为其已放弃依法享有的质证、答辩等诉讼权利。而原告提交的证据真实、合法有效并与本案相关联，故对于原告提交的证据本院均予以确认。 关于《个人购房担保借款合同》的解除及债务承担问题。原、被告双方签订的《个人购房担保借款合同》系当事人真实意思表示，不违反法律禁止性规定，合法有效。当事人均应按照合同约定全面履行义务。被告张菲菲向原告借款，原告按约履行了出借50万元的义务，被告张菲菲也应按照合同的约定按期履行归还贷款本息的义务。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”及第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”的规定，本案中，原、被告约定:借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期。本案中，被告张菲菲自2019年12月起未能依约按期归还贷款本息，致使原告只能从保证人斯尔顿公司的保证资金账户中扣划了每期应还的贷款本息累计共计16550.77元，其行为已经违反了合同约定，损害了原告的合法权益，故本案解除合同的条件已成就。因此，原告诉请解除其与被告张菲菲、斯尔顿公司签订的《个人购房担保借款合同》，要求被告张菲菲提前清偿剩余贷款本金437500.10元及利息（利息的计算方式为：以借款本金437500.10元为基数，从2020年3月30日至2020年4月23日的利息为3484.51元，2020年4月24日之后利息按《个人购房担保借款合同》约定的利率计算，直至贷款借款偿清之日止），有事实和法律依据，本院予以支持。 关于抵押物的问题，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条及《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，本案中，被告张菲菲以其坐落于上林县大丰镇那阳街144号金色港湾7号楼1单元1605号房屋[不动产权证号：桂（2020）上林县不动产权第0000172号]为本案债务提供抵押担保，并到相关部门办理了抵押登记，故涉案房屋的抵押权已设立。因被告张菲菲未按照合同约定履行还款义务，故原告有权依法行使抵押权，因此原告诉请有权对被告张菲菲提供抵押的坐落于上林县大丰镇那阳街144号金色港湾7号楼1单元1605号房屋【不动产权证号：桂（2020）上林县不动产权第0000172号】折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得价款优先受偿，于法有据，本院予以支持。 关于保证人的担保责任问题。因被告张菲菲涉案房产已取得房屋所有权证，并已办理了持证抵押，且原告在庭审中也不再要求被告斯尔顿公司承担保证责任。因此，被告斯尔顿公司已免除保证责任，对本案债务不承担连带偿还责任。本案中，原告已从保证人斯尔顿公司的账户中扣划了16550.77元（其中本金8329.42元、利息8221.35元）用来偿还贷款，斯尔顿公司可就代偿还部分向被告张菲菲追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国农业银行股份有限公司上林县支行与被告张菲菲、上林县斯尔顿置业有限公司于2017年8月29日签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：45020120170065464）； 二、被告张菲菲向原告中国农业银行股份有限公司上林县支行偿还借款本金437500.10元及利息（利息的计算方式为：以借款本金437500.10元为基数，从2020年3月30日至2020年4月23日的利息为3484.51元，2020年4月24日之后利息按《个人购房担保借款合同》约定的利率计算，直至贷款偿清之日止）； 三、被告张菲菲未履行上述第二项还款义务的，原告中国农业银行股份有限公司上林县支行有权对被告张菲菲提供抵押的坐落于上林县大丰镇那阳街144号金色港湾7号楼1单元1605号【产权证号为：桂（2020）上林县不动产权第0000172号】房产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得价款优先受偿。 上述款项，义务人应于本案判决生效之日起二十日内偿清,义务人如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起两年内，向本院或同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费8015元，由被告张菲菲负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费8015元（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  莫玲艳 人民陪审员  吴毓妍 人民陪审员  林莉宁 二〇二〇年七月二十九日 书 记 员  李昱熠 附法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： 建筑物和其他土地附着物； 建设用地使用权； 以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； 生产设备、原材料、半成品、产品； 正在建造的建筑物、船舶、航空器； 交通运输工具； 法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 4、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。