安徽省马鞍山市博望区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0506民初1142号 原告：崔佳，女，1981年10月8日出生，汉族，住安徽省马鞍山市花山区。 委托诉讼代理人：邵华，安徽长城（合肥）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：卢节来，北京盈科（马鞍山）律师事务所律师。 被告：王强，男，1986年12月17日出生，汉族，住安徽省马鞍山市博望区。 被告：江红霞，女，1986年12月27日出生，汉族，户籍地安徽省马鞍山市博望区，现住安徽省马鞍山市博望区。 委托诉讼代理人：林彬，安徽林彬律师事务所律师。 原告崔佳与被告王强、江红霞民间借贷纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月9日公开开庭进行了审理。原告崔佳及其委托诉讼代理人卢节来，被告王强，被告江红霞及其委托诉讼代理人林彬均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 崔佳向本院提出诉讼请求：1.判令王强、江红霞返还借款29万元、利息104400元（自2018年11月1日，按月利率2%的标准，计算至2020年5月1日）、律师费7000元，合计401400元，并以29万元为基数，自2020年5月2日起，按月利率2%标准，支付利息至借款实际付清之日止；2.拍卖王强的抵押物即当涂县姑孰镇襄河湾小区29栋603室及跃层房屋，以拍卖、变卖的价款优先偿还上述款项及费用；3.王强、江红霞负担本案诉讼费用。事实和理由：王强和江红霞系夫妻关系，王强因资金周转困难向崔佳借款，崔佳于2017年5月15日委托马某交付王强2万元，于2017年6月7日汇给王强13万元，合计15万元。2017年5月15日崔佳与王强签订《个人房屋抵押借款合同》1份，确认借款15万元，月利率3分，王强以姑孰镇襄河湾小区29栋603室房屋抵押担保。同日双方又签订《借款抵押合同》1份，约定抵押借款为163500元，并办理不动产登记证明。2017年10月16日，王强向崔佳出具《个人房屋抵押借款合同》1份，崔佳汇给王强5万元。2018年1月2日，王强向崔佳出具《借款协议》1份，崔佳汇给王强3万元。2018年5月21日，王强向崔佳出具《借款抵押协议》1份，崔佳汇给王强6万元。上述借款合计29万元，并约定相应借款利息。王强支付利息至2018年10月，经催要，借款本金及其余利息至今未付。 王强辩称，其借款用来赌博。王强不认识崔佳，其借款均与马某联系。2019年王强和马某口头约定，由王强卖房还款，王强返还借款本金29万元，后期利息不要。因房产证在马某处，房产无法出卖。2018年11月1日前的借款利息，王强均是按双方约定支付，2018年11月1日后的利息，王强因无经济能力未支付。 江红霞辩称,要求依法驳回对江红霞的起诉。王强陈述借款用来赌博，并未用于家庭生活。从借据和王强的陈述，均可证明江红霞无借款的合意，根据法律规定，崔佳不能证明该借款用于夫妻家庭共同生活，配偶另一方无需承担责任。去年因王强的赌博行为，江红霞与王强离婚。王强向崔佳的第一次借款2万元，其中9000元是微信转账支付，其中11000元，是扣除的借款利息，崔佳没有交付。王强支付的借款利息，因时间较长，无法提交证据，希望崔佳实事求是提供王强支付利息的证据，以核实借款本金和支付利息的数额。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下： 崔佳提交的证据:1.2017年5月15日的借款合同、抵押合同、不动产登记证明、9000元微信转账记录、13万元银行汇款凭证各1份，证明王强于2017年5月向崔佳借款15万元，并以房产抵押；2.2017年10月16日借款合同和汇款凭证各1份，证明王强于2017年10月16日向崔佳借款5万元；3.2018年1月2日借款协议、汇款凭证各1份，证明王强于2018年1月2日向崔佳借款3万元；4.2018年5月21日借款抵押协议、汇款凭证各1份，证明王强于2018年5月21日向崔佳借款6万元；5.马某的说明1份，证明2017年5月15日，崔佳委托马某向王强交付借款2万元，其中微信转账9000元,现金交付11000元。2018年1月2日王强向马某出具的借款协议，出借人写的马某，是当时王强的误解，实际是王强向崔佳借款3万元；6.委托代理合同、律师代理费发票各1份，证明崔佳因本案委托律师，支付律师代理费7000元。 王强的质证意见：2017年5月15日的借款15万元，其中现金支付的11000元，马某没有交付，当时可能扣除借款利息，因时间较长，其记不清了。2018年5月21日的借款6万元，当日王强原计划去解押还款，马某劝其不要解押，并主动向其借款6万元。王强和崔佳不认识，马某开了抵押典当，王强经贷款业务员介绍与马某认识，马某说崔佳是投资人，并说马某找投资人与王强无关，借款只要与马某交易即可。2019年王强和马某口头约定，由王强返还本金29万元，所欠利息无需支付。对律师代理费，其不愿意不承担，因2018年5月20日王强主动要求还清借款并解押房产，马某不同意，并主动再借6万元给王强。因房产证在马某处，房产行情不好，又因疫情影响，无法出售房产，以致没有返还借款。 江红霞的质证意见：2017年5月15日的借款15万元，其中现金支付的11000元，马某有无交付，要求法庭核实，其中的13万元汇款时间为2017年6月7日，但借款合同时间为2017年5月15日，王强之前支付的借款利息应相应扣减。2017年10月16日王强出具的5万元借款协议，对其真实性无异议，合同注明每月利息3分8，超过3分的利息，应当折抵借款本金，王强之前支付的利息由法院核实扣减。2018年1月2日3万元借款协议,对真实性无异议，协议注明借款月息为4分，超过3分的利息应抵扣借款本金。2018年5月21日的6万元借款抵押协议，对真实性无异议，上面未写借款利率，根据法律规定，借款利息约定不明，视为不支付利息。崔佳提交的上述借款协议，出借人处均为空白，且均是格式性条款，王强陈述马某在马鞍山开设金马典当，要求法院核实出借人是否为职业放贷人，如果属实，双方约定的上述借款利率均为无效，应按银行贷款利息支付。对委托代理合同、律师代理费发票真实性无异议，但双方借款合同无律师代理费承担的约定。 本院认证意见：对崔佳提交的2017年5月15日的15万元借款合同、13万元银行汇款凭证，因13万元汇款时间为2017年6月7日，故对15万元借款中的13万元借款应自2017年6月7日支付利息。对2017年10月16日的5万元借款合同和汇款凭证，因汇款时间为2017年10月17日，故5万元借款应自2017年10月17日支付利息。对委托代理合同、律师代理费发票，其真实性予以认定，对其证明目的，结合其他证据予以认定。对崔佳提交的上述其他证据，具有真实性、合法性，且与本案具有关联性，均予以认定。 本案审理过程中，崔佳申请证人马某出庭作证，证言主要内容为：2017年5月15日借款15万元，其中的2万元由崔佳汇到马某账户，马某向王强微信转账9000元，其余11000元由马某向王强交付现金，2万元也由王强出具借条。2018年1月2日的借款3万元，因为当时崔佳在外地，崔佳叫王强将借条交马某，王强出具借条时马某未注意，故借款协议上出借人为马某，实际该借款为王强向崔佳的借款。 王强对上述证言质证意见：认为马某交付的现金11000元，因时间较长，其记不清了。所有的借款均是王强和马某直接联系，究竟是谁出借的，马某并未和王强说。 江红霞对上述证人证言未发表质证意见。 本院认证意见：证人马某上述证言具有真实性、合法性，且与本案具有关联性，本院予以认定。 王强、江红霞未向本院提交证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年5月15日，王强经马某介绍，向崔佳借款15万元，并出具《个人房屋抵押借合同》1份，载明：“乙方（债务人）王强，借款总金额15万元（2万+13万），借款日期2017年6月5日，借款利息为月息3分；抵押物名称：房屋产权证（证号0003189），抵押物地址：襄河湾小区29栋603室；乙方如因本身责任不按合同规定支付借款，给甲方造成经济上的损失，乙方应负全部责任”。王强在乙方处签名。同日，王强（甲方）与崔佳（乙方）又签订《借款抵押合同》1份，约定：甲方所有的房产坐落于姑孰镇襄河湾小区29栋603室，面积135.82平方米，房地产权证号00××89号，现甲方自愿将上述房产抵押给乙方；甲方向乙方借款163500元；作为借款的保证，甲方自愿将上述房产抵押给乙方；上述房产甲乙双方议定的房产价值为20万元，债权数额为163500元；抵押期限自2017年5月15日至2021年5月14日；甲方和乙方共同向当涂县不动产登记中心申请办理上述房产的抵押登记。当日，崔佳就上述案涉房产申请抵押登记。2017年6月1日，当涂县国土资源局出具皖（2017）当涂县不动产证明第0003189号不动产登记证明，证明案涉房产已于2017年5月15日设定抵押，抵押方式为一般抵押，担保债权的数额为163500元，权利人为崔佳。同日，崔佳委托马某通过微信向王强支付借款9000元，并委托马某向王强支付现金11000元，合计2万元。5月16日崔佳通过银行转账向马某支付2万元。2017年6月7日，崔佳通过银行转账向王强交付借款13万元。上述借款合计15万元。 2017年10月16日，王强向崔佳出具《个人房屋抵押借款合同》1份，载明：“乙方（债务人）王强，借款总金额5万元，借款期限自2017年10月16日起，每月利息3分8，每月利息1900元整；抵押物名称：房屋产权证证号皖（2017）当涂县不动产证明第00031**，抵押物地址：姑孰镇襄河湾小区29栋603室及跃层”。王强在乙方处签名并按指印。2017年10月17日，崔佳向王强银行转账交付借款5万元。 2018年1月2日，王强向崔佳出具《借款协议》1份，载明：“今借马某人民币30000元整，月利息为4分为1200元，此款为当涂县姑孰镇襄河湾29栋603室房屋抵押借款，逾期除利息外另加滞纳金5‰一天”。王强在借款人处签名并按指印。当日，崔佳通过银行转账向王强交付借款3万元。 2018年5月21日，王强向崔佳出具《借款抵押协议》1份，载明：“因甲方王强34052119861217****资金周转，需向乙方借款人民币陆万元整。现以甲方位于当涂襄河湾小区29栋603室作为抵押物（证号2010字第××号），设定不动产被担保主债权数额为人民币陆万元整，债务履行期限为2018年（2018年5月21日）。土地不作价，随房产一并抵押”。王强在甲方处签名并按指印。同日，崔佳通过银行转账向王强支付借款6万元。 另查明：王强以15万元为基数，自2017年6月5日起，按月利率3%的标准；以5万元为基数，自2017年10月16日起，按月利率3.8%的标准；以3万元为基数，自2018年1月2日起，按月利率4%的标准；以6万元为基数，自2018年5月21日起，按月利率3.5%的标准；均支付利息至2018年10月31日。 再查明：位于当涂县姑孰镇襄河湾小区****及跃层的房产为王强单独所有，房产证号为房地权证2010字第××号，建筑面积135.82㎡(83.35+52.47)。该房产于2017年5月15日设定抵押，抵押权利人为崔佳，抵押数额16.35万元。王强向崔佳出具的5万元、3万元、6万元借款借据，均约定以王强的上述房产抵押担保，双方均未理抵押登记。 本院认为，王强向崔佳借款，并以“个人房屋抵押借款合同、借款协议、借款抵押协议”等方式出具借据，崔佳已按双方约定交付借款29万元；双方于2017年5月15日签订借款抵押合同，约定王强以其位于当涂县姑孰镇襄河湾小区29栋603室房产抵押担保债权163500元；均系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按约履行各自义务。因借款未约定还款期限，崔佳可随时主张权利，故对崔佳要求王强返还借款本金29万元的诉讼请求，应扣除多支付利息，本院对剩余借款本金予以支持。 关于借款利息，庭审时双方均认可，王强按约定利率支付利息至2018年10月31日，对王强已支付利息超过月利率3%的部分抵扣借款本金。对借据约定借款时间早于借款实际交付时间的利息也应扣除。现分别计算如下：1.2017年6月5日的借款15万元，其中13万元于2017年6月7日交付，2万元于2017年6月5日交付，13万元自2017年6月5日至6月6日，按月利率3%支付的利息为260元，王强多支付260元利息，应抵扣借款本金。2.2017年10月16日的借款5万元，实际交付借款为2017年10月17日，自2017年10月17日起，按月利率3%计算至2018年10月31日，应支付利息为18750元，王强实际支付自2017年10月16日起，按月利率3.8%支付至2018年10月31日的利息为23813元，多支付的利息5063元（23813元-18750元），应抵扣借款本金。3.2018年1月2日的借款3万元，自2018年1月2日起，按月利率3%计算至2018年10月31日的利息为9000元，王强实际支付自2018年1月2日按月利率4%，计算至2018年10月31日的利息为1.2万元，多支付的利息3000元（1.2万元-9000元），应抵扣借款本金。4.2018年5月21日的借款6万元，自2018年5月21日起，按月利率3%计算至2018年10月31日的利息为9660元，王强实际支付自2018年5月21日起，按月利率3.5%计算至2018年10月31日的利息为11270元，多支付的利息1610元（11270元-9660元）,应抵扣借款本金。上述4次借款王强多支付的利息为9933元（260+5063+3000+1610），应抵扣借款本金，故截至2018年10月31日，借款本金为280067元（29万-9933元），以此为基数，自2018年11月1日起，按年利率24%的标准，计算至2020年5月1日的利息为101010元，本息合计381077元（280067元+101010元），并以280067元为基数，自2020年5月2日，按年利率24%的标准，支付利息至借款实际付清之日止。 王强以其所有的位于当涂县姑孰镇襄河湾小区29栋603室及跃层的房屋（房产证号：房地权证2010字第××号）向崔佳提供抵押担保，担保债权163500元，并办理抵押登记，崔佳有权就该房产折价、拍卖、变卖所得的价款在163500元范围内优先受偿。对王强向崔佳借款5万元、3万元、6万元，双方虽约定以上述涉案房产抵押担保，但双方均未办理抵押登记，抵押合同未生效。故对崔佳要求以拍卖、变卖案涉房产的价款优行偿还全部借款及利息的诉请，本院予以部分支持。关于崔佳要求王强支付律师代理费7000元的诉请，双方合同未约定，本院不予支持。关于江红霞的责任问题。上述借款借据均无江红霞的签名，江红霞也无事后追认等共同还款的意思表示，而且该借款数额较大，超出家庭日常生活需要所负债务，崔佳也未能举证证明该借款用于夫妻共同生活、共同生产经营，故该借款不属于夫妻共同债务，江红霞不承担还款责任。 关于王强辩称借款是用于赌博的意见，其未提供证据证明，对其抗辩意见，本院不予采信。关于王强辩称其和马某于2019年口头约定，由王强出售房产，其仅需返还本金29万，之后利息不要归还的意见，崔佳对此不予认可，王强未提供证据证明，对其抗辩意见，本院亦不予采信。关于王强和江红霞辩称，2017年6月5日借款15万元，其中2万元，由马某于2017年6月5日微信支付王强9000元，其余11000元并未支付，作为利息在借款本金予以扣除的意见，经查，马某于2017年6月5日向王强支付现金11000元，王强于2017年5月15日出具给崔佳的借款合同注明借款总金额为15万元（2万+13万），并将借款日期变更为2017年6月5日，王强在借款总金额与更改后的借款日期上分别按指印确认，对其抗辩意见，本院不予采信。关于江红霞辩称，王强于2018年5月21日的借款6万元，借条上未约定借款利率，视为不支付利息的意见，经查，庭审时王强与崔佳均认可6万元借款，约定借款利率为月息3分5，王强每月支付利息2100元，对其抗辩意见，本院亦不予采信。关于江红霞辩称，崔佳提供的借款合同均为格式条款，崔佳为职业放贷人，双方约定的借款利率无效，应按银行贷款利率支付利息的意见，其未提供证据证明，对其抗辩意见，本院亦不予采信。关于王强辩称其不认识崔佳，其是向马某借款的意见，经查，王强与崔佳于2017年5月15日签订借款抵押合同，且借款中的27万元均由崔佳转账交付王强，对其抗辩意见，本院亦不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百一十条、第二百一十一条第二款、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条第二项、第四十六条、第五十三条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下： 一、王强于本判决生效之日起十日内返崔佳借款280067元，利息101010元，合计381077元，并以280067元为基数，自2020年5月2日起，按年利率24%的标准，支付利息至借款实际付清之日止； 二、如王强在上述付款期限未履行还款义务，崔佳有权对王强所有的位于当涂县姑孰镇襄河湾小区29栋603室及跃层的房屋（房产证号：房地权证2010字第××号）行使抵押权，并对该财产以折价或者拍卖、变卖的价款在163500元债权内享有优先受偿权； 三、驳回崔佳的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7322元，减半收取3661元，由崔佳负担153元。 王强负担3508元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。 审判员  程小兵 二〇二〇年七月二十七日 书记员  徐智玲 附：本案适用的相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。 第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。 自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十二条办理抵押物登记的部门如下： （一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门； （二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门； （三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门； （四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门； （五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件 适用法律若干问题的规定》 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件 适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。