广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0106民初2757号原告：中国大地财产保险股份有限公司广东分公司，住所地广东省广州市天河区珠江西路**第**自编**。主要负责人：熊礼文，总经理。委托诉讼代理人：蔡兰君，广东金粤律师事务所律师。被告：候文英，女，1983年10月24日出生，汉族，住湖南省桃源县。原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司与被告候文英保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员独任公开开庭审理。原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司的委托诉讼代理人蔡兰君到庭参加了诉讼。被告候文英经本院合法传唤逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司起诉请求判令：一、被告向原告支付代偿款71282.03元、未付保费4281.55元及违约金（以尚欠全部款项为基数，从2019年7月30日起计至实际清偿之日止，按日利率0.1%计算）；二、由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2018年11月8日，被告与河北银行股份有限公司签订《个人借款合同》，约定被告借款80000元，同日，银行发放贷款80000元。2018年11月7日，被告就该笔贷款向原告投保保证保险。后被告未依约偿还贷款本息，原告依约履行保证责任后，现向被告追偿。被告候文英未答辩，未提交证据。经审理查明：2018年11月7日，被告向原告投保个人贷款保证保险。原告签发的《中国大地个人贷款保证保险保险单》记载：投保人候文英，被保险人河北银行股份有限公司，保险金额95120元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止；每月保费率1.46%，每月保险费金额1168元；投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费。在保险单中，投保人候文英签名并捺印声明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。2018年11月8日，被告（借款人、甲方）与河北银行股份有限公司（贷款人、乙方）签订《个人借款合同》，约定借款金额80000元，借款用途为个人综合消费，借款期限为36个月（即自2018年11月8日至2021年11月8日）；借款利率为固定利率年利率0.0665（即贷款基准利率上浮40%）；被告对银行到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，依本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收罚息，直至被告清偿本息为止；对被告不能按时支付的利息（包括罚息），自逾期之日起，按逾期利率在结息日或结息日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，按计息周期累算。逾期利率为贷款执行利率基础上加收50%确定；还款方式为按月等额本息还款等。同日，河北银行股份有限公司向被告发放了贷款80000元。《河北银行个人借款凭证（借据）》记载“贷款基准利率0.0475，浮动比例40%，执行利率0.0665，为固定利率”。被告借款后未依约向河北银行股份有限公司偿还借款本息。原告提交还款记录截图及账户交易明细电子回单，证实于2019年7月29日代偿71282.03元，其中本金69817.51元、利息1361.11元、罚息86.9元、复利16.51元。同时，证明至代偿前一日2019年7月28日，合计拖欠保险费4281.53元未付。后河北银行股份有限公司出具《权益转让书》，确认被告在涉案保险单项下的保险赔偿款71282.03元已于2019年7月29日收到，同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将对借款人追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部追偿。庭审中，原告主张以原告代偿的金额与未付保费的总额之和为基数计算违约金。本院认为：原告与被告的保证保险合同关系合法有效。被告未按期清偿借款本息，原告于2019年7月29日依保险合同的约定向河北银行股份有限公司支付保险理赔款71282.03元。因此，原告要求被告偿还理赔款，符合保险合同的约定，本院予以支持。保险合同约定保费按月支付，原告主张的保险费计算期间符合保险合同的约定。原告要求被告支付保险费4281.53元，本院予以支持。关于违约金的问题。根据保险合同的约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。原告自2019年7月30日，即垫付款项次日起计算违约金有合同依据，本院予以支持。但该违约金按日千分之一的标准计算过高。根据案涉相关合同约定，在正常履约的情况下，被告须就案涉借款按银行同期贷款基准利率上浮40%即6.65%的年利率向银行支付利息，按1.46%的月利率向原告支付保险费，即被告的正常用款成本之和达借款金额的年利率24.17%；而在逾期还款时，被告须从逾期之日起对逾期金额按约定利率加收50%向银行支付逾期罚息、复利，或原告代偿后就代偿金额按日千分之一的利率向原告支付违约金。可见，综合相关合同约定，被告的正常用款成本已达年利率24.17%，而在原告代偿的情况下，其违约成本更是达到逾期本息之和的年利率36.5%，显然超出了合理范围。双方关于违约金的约定见于保证保险保险单“特别约定”中，系原告单方制作的格式条款。尽管原告已将相关条款单独列出，投保人亦已声明了知悉、理解、认可相关约定，可视为原告对相关条款已作出提示说明，符合格式条款的生效条件，但被告作为投保人，其保险专业知识及谈判能力显然难以与原告相提并论，可见该违约金条款并非双方平等协商的结果，不能完全代表双方当事人平等自愿的真实意思表示。综上，本院认为，基于本案特殊情况，结合当事人签订、履行合同及风险收益情况，根据诚实信用原则和公平原则，本院酌定违约金仅以代偿金额71282.03元为基数，自2019年7月30日起至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款利率上浮50%计算，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算。对于原告超出部分的诉讼请求，本院不予支持，依法予以驳回。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视其放弃抗辩的权利并依法缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告候文英于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司支付理赔款71282.03元及违约金（以71282.03元为基数，自2019年7月30日起至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款利率上浮50%计算，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算）；二、被告候文英于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司支付未付保费4281.53元；三、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1863元，由原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司负担50元，被告候文英负担1813元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  陈诗媛二〇二〇年七月九日书记员  马妮娜