南京市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0106民初1092号 原告：江苏麦威投资管理咨询有限公司，统一社会信用代码91320412588498224F，住所地常州市。 法定代表人：孙茹。 委托诉讼代理人：崔贤君，江苏铭勤律师事务所律师。 被告：王海涛，男，1971年8月28日生，汉族，居民身份证号码xxxxxxxxxxxxxxxxxx，住所地江苏省泰州市。 原告江苏麦威投资管理咨询有限公司（以下简称江苏麦威公司）与被告王海涛债权转让合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告江苏麦威公司委托诉讼代理人崔贤君到庭参加诉讼。被告王海涛经本院依法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告江苏麦威公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付原告理赔款2088000.23元（其中本金2049715.1元、利息38285.13元）；2、判令被告向原告支付滞纳金9610元（以理赔款金额2088000.23元为基数，自2018年10月17日起至2018年10月24日，按照年利率24%计算）；3、判令被告向原告支付保险费6400元；4、判决确认原告对被告位于南京市；5、判令被告承担诉讼费。事实和理由：2017年11月27日，出借人重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安小贷公司）与借款人王海涛签订《借款合同》一份，约定：借款人向出借人借款2560000元。借款期限及本息偿还方式为36期等额本息，年利率9.20%。同日，中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）根据借款人的投保申请，出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》，被保险人为出借人，保险金额为2816000元。双方约定每月保险费率为0.1%，每月保费为2560元。如借款人拖欠任何一期贷款达到80天的，或发生被保险人（出借人）宣布全部借款提前到期的，保险人应向出借人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项及未付保费。保险人自理赔之日起，以理赔总额为基数，按每日千分之一，向借款人收取滞纳金至实际清偿之日止。同日，借款人与保险人签订《最高额抵押合同》，借款人提供自己所有的位于南京市，并在产权登记机关办理了抵押登记，保险人取得编号为“苏（2017）宁江不动产证明第0091594号”不动产登记证明。上述合同签订后，出借人按照借款合同的约定向被告发放2560000元贷款，但被告自2018年8月3日起未按照合同约定履行还款义务，致出借人宣布全部借款提前到期，借款人在规定的时限内仍未偿还剩余借款，其行为已构成根本违约。据此，保险人履行保险责任向出借人支付理赔款项合计2090495.6元。保险人与出借人依据《借款合同》及《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》中的约定签订《权益转让书》，将出借人在上述合同中的全部权利包括但不限于借款债权、利息、罚息、催收费用等全部转让给保险人。保险人依法取得出借人在《借款合同》中的所有权利。此外，被告自2018年8月3日起未向保险人支付保费，截止理赔事实发生，被告尚欠保险人保险费6400元。2018年10月26日，保险人将针对被告的债权转让给原告，双方签订《债权转让协议》，原告支付债权转让费，后将转让事宜书面通知被告。原告认为，上述合同系各方当事人真实意思的表示，合法有效。上述债权转让已对被告生效，被告拒不支付理赔款及约定费用的行为，侵犯原告的合法权益，故向法院提起诉讼，望判如所请。 被告王海涛未答辩。 本院经审理认定事实如下： 一、合同签订的事实 1、2017年11月27日，出借人金安小贷公司与借款人王海涛签订《借款合同》（合同编号：DY20171124004962-001-001）一份，合同约定：借款人王海涛向出借人借款2560000元。借款期限及本息偿还方式为36期等额本息，年利率9.20%。 2.同日，平安财险公司根据借款人王海涛的投保单申请，出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（保单编号：DY20171124004962-001-001），保险人为平安财险公司，被保险人为金安小贷公司，投保人王海涛，保险金额为2816000元。双方约定每月保险费率为0.1%，每月保费为2560元。特别约定第2条：投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的所享有的借款债权以及抵押权、质权等从权利（如有）。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。特别约定第6条：未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。 3、2017年11月27日，被告王海涛作为抵押人与抵押权人平安财险公司签订《最高额抵押合同》（合同编号：DY20171124004962），被告王海涛提供其位于南京市。特别条款中约定：抵押担保的主债权为债权人自2017年11月27日至2026年2月15日止的期间内与债务人王海涛办理各类业务（包括出具保险保证保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）。抵押担保最高本金金额为2560000元。一般条款第1.2条约定本合同项下的担保范围除了本合同第一部分之特别条款所述之主债权，还及于由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用；以及，债权人实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其他费用。之后平安财险公司与王海涛在产权登记机关办理了抵押登记，平安财险公司取得编号为苏（2017）宁江不动产证明第0091594号的不动产登记证明。 二、贷款发放的事实 上述合同签订后，金安小贷公司于2017年12月2日通过平安付科技服务有限公司向王海涛名下中国建设银行xxxxxxxxxxxxxxxxxxx账户汇款2560000元。 三、被告欠款的事实 被告王海涛最后一期还款的时间为2018年8月14日（当月应还款日期为8月2日），此后未再还款。 因被告未还款，平安财险公司按照保险单约定于2018年10月17日向被保险人金安小贷公司支付本息合计2090495.6元，其中本金2050327.22元，利息38285.13元，罚息1883.25元。 2018年10月26日，平安财险公司与原告江苏麦威公司共同签订债权转让通知书，并于2019年1月14日向被告王海涛发出，告知其平安财险公司已经将对王海涛所享有的相关债权及担保权利转让给江苏麦威公司，要求王海涛直接向受让人江苏麦威公司履行相应的还款义务及担保责任。债权转让通知书表格中载明本次债权转让范围包括理赔款2090495.6元、逾期保险费6400元以及违约金14633.47元。 另查明，2017年11月27日，王海涛向金安小贷公司出具送达地址确认书，注明送达地址为南京市，并明确该送达地址适用于债务催收、债权转让、发生违约事件导致诉讼（仲裁）等情形。 以上事实有《借款合同》、放款电子回单、《保险单》、《最高额抵押合同》、不动产登记证明、还款明细、履行保证责任证明书、债权转让通知书、快递底单、送达地址确认书及庭审笔录等予以证实。 本院认为，本案涉及民间借贷、抵押、保证保险和债权转让等多个民事行为。从开始的民间借贷看，借贷双方签订了借款合同，金安小贷公司亦向王海涛银行卡汇款，民间借贷成立，并已履行，符合法律规定，合法有效。从保证保险合同看，保险双方签订了保证保险合同，且在王海涛未按约还款的情形下，平安财险公司依照保证保险合同，代为偿还王海涛剩余未予偿还的本息等费用，平安财险公司从而取得对王海涛的相应债权，证据充分，予以认定。从最高额抵押合同看，双方就抵押物、抵押担保范围等达成合意并且办理相应的抵押登记，符合法律规定，合法有效，在王海涛不履行时，平安财险公司有权以抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。从债权转让的民事行为看，平安财险公司与麦威公司共同签订债权转让通知书并已向王海涛履行了告知义务，债权转让成立，麦威公司因而获得对王海涛的相应债权及担保权利。 关于原告主张的理赔款金额、滞纳金及保险费问题。自被告逾期后金安小贷公司收取四期罚息共计612.12元，因加上罚息后高于年利率24%的上限，现原告主张将罚息612.12元在本金2050327.22元中予以抵扣，并不再主张罚息，符合法律规定，故原告主张被告支付理赔款2088000.23元（其中本金2049715.1元、利息38285.13元）的主张，本院予以支持。关于滞纳金，保险合同约定以理赔金额为基数，按每日千分之一（年利率36.5%）收取，现原告主张按照年利率24%计算自2018年10月17日起至2018年10月24日的滞纳金，本院予以支持。关于保险费，合同约定未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费,故被告王海涛所欠保险费为2018年9月2日应付的2560元，2018年10月2日应付的2560元以及2018年10月3日至10月17日应付的1280元（2560÷30×15），合计6400元。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第八十条、第八十一条、第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第二款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王海涛于本判决生效之日起十日内向原告江苏麦威投资管理咨询有限公司支付理赔款2088000.23元、滞纳金9610元、保险费6400元，合计2104010.23元； 二、如被告王海涛未能履行上述第一项债务，原告江苏麦威投资管理咨询有限公司有权对王海涛名下南京市，进行折价或以拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费25393元，减半收取12696.5元，由被告王海涛负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。       审判员  嵇娟 二〇二〇年七月二十七日 书记员  刘超