广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0102民初1785号 原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路**，统一社会信用代码：91310000786713482M。 负责人：刘加隆，该中心总经理。 委托诉讼代理人：邓凯，北京市尚衡（南宁）律师事务所律师。 被告：姜源，男，1985年1月27日出生，汉族，住广西壮族自治区南宁市。 原告招商银行股份有限公司信用卡中心（以下简称招行信用卡中心）与被告姜源金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招行信用卡中心的委托诉讼代理人邓凯、被告姜源到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告招行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、被告立即给付原告信用卡欠款共计249433.6元（截止2019年8月8日，欠款本金156387.05元，利息40141.92元，费用52904.63元），利息、费用按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止；2、诉讼费用全部由被告承担。事实和理由：被告姜源自2014年10月14日开始向原告处申请办理了信用卡，卡号为：62×××44。截至2019年8月8日止累计欠款共计249433.6元未给付。原告自2016年4月15日开始多次催款，被告仍未清偿。 被告姜源辩称：被告申请车贷的购车业务申请材料上被告的字迹被改动过，不是被告本人的笔迹。对原告主张的欠款本金无异议，但对原告主张的费用52904元有异议，原告主张的利息也过高，分期手续费约定金额与实际金额不一致。被告目前没有足够偿还能力，请求分期偿还。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2014年10月13日，被告姜源（乙方）向原告招行信用卡中心（甲方）申领信用卡及申请招行车购易业务,其中申请车购易业务用于购买奥迪A6L汽车,车辆总价39.5704万元,首付款金额7.9704万元,车购易分期金额31.6万元,分期期数36期,分期业务手续费率8%，分期手续费总金额25280元。姜源在信用卡及车购易业务申请声明及签署中明确：本人已理解并接受《招商银行信用卡章程》（以下简称《信用卡章程》）、《招商银行信用卡(个人卡)通用领用合约》（以下简称《领用合约》）、《招商银行车购易业务申请人申明条款》（以下简称《申明条款》）、《招商银行车购易业务合约》（以下简称《业务合约》）的全部条款及内容，本人在该领用合约、申明条款、业务合约上签名即视为本人已知悉和理解《信用卡章程》、《领用合约》、《申领条款》、《业务合约》的内容，并愿意接受其约束。同时，姜源表示已阅读全部申请材料,充分了解并清楚知晓该信用卡和车购易业务的相关信息,愿意遵守领用合约和业务合约的各项规则，并签字确认。 《领用合约》主要约定：甲方有权随时因其认定的正当理由（包括但不限于：乙方有任何舞弊、欺诈或非真实交易的情形；乙方存在洗钱、出卖银行卡等行为时；信用卡因被取消、管制、终止、过期并不被续期等原因变为不正常状态；乙方未依约还款；乙方身故；乙方违反了本合约、《信用卡章程》或甲方的相关规定等）或卡片的风险控管因素，限制或取消乙方的信用卡交易，并中止或停止乙方使用信用卡的权利；甲方将通过信用卡官方客户端掌上生活、官方微信、手机银行、网上银行和电子邮件等渠道为乙方提供电子对账服务，但乙方及其附属卡与甲方另有约定的除外；乙方未收到对账单应主动查询，若在到期还款日前乙方未向甲方提出异议，则视同其已认可全部交易；乙方及其附属卡持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；乙方超过账户信用额度用款，不享受免息还款期待遇，应支付超过额度用款部分自甲方记账日起按规定利率计收的利息；乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金；每期最低还款额为以下部分金额之总和：信用卡账户所有一般交易的百分之十，账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百，前期所有最低还款额未还部分，超过账户信用额度使用的全部款项，所有的费用和利息。合约还对其他有关事宜作了约定。 《招商银行信用卡收费标准》关于收费项目和收费标准部分摘录如下:利息为日息万分之五；滞纳金为最低还款额未还部分的5%,最低收取人民币10元或美元1元；预借现金手续费：1、境内预借现金（含网银及电话预借现金）为预借现金交易金额的1%，最低人民币10元/笔，境内取现不分同城异域；分期业务手续费为单期手续费率0%-1.67%,汽车分期手续费率0%-0.55%……不同期数手续费标准不同,手续费按照分期付款总额的一定比例收取,可一次性收取或分月收取,根据不同情况、手续费由商户或客户承担。 《业务合约》主要约定:为在与甲方合作的汽车供应商处购买指定型号车辆，乙方向甲方申请办理车购易业务用于支付部分购车款。甲方负责审核本申请表及乙方向甲方提供的所有申请资料，一旦甲方审核通过乙方的车购易业务，乙方即可与供应商签署汽车购买合同，支付首付金额，且乙方不得使用招商银行信用卡支付汽车首付金额；乙方知晓并同意：申请车购易业务通过与否及车购易业务分期总金额以甲方的最终审核结果为准。甲方对乙方的车购易业务申请审核结束后，将通过电子（含手机银行、电子邮件、短信等）、纸质、口头等方式之一及时将审核结果通知乙方。如甲方审核通过了乙方的车购易业务申请，甲方会将乙方的车购易业务基本订单信息（包括但不限于供应商名称、分期总金额、分期期数、乙方分期手续费率等）通过短信等方式及时通过乙方。乙方或乙方通过供应商在甲方指定的期限内向甲方提供了其办理车购易业务的购车发票影印件，则视为乙方同意上述车购易业务基本订单信息。甲方代乙方向供应商垫付部分购车款后，将会通过电子邮件、短信等方式之一及时将乙方的《车购易业务交易确认函》通知乙方，最终的乙方车购易业务订单信息以上述《车购易业务交易确认函》为准；甲方代乙方向供应垫付的购车款总金额（即分期总金额）、乙方应向招商银行支付的车购易业务分期手续费总额及其他一切相关利息、费用，形成乙方欠甲方的车购易债务。一旦乙方成功申请车购易业务，如果乙方信用卡未开通或存在信用卡不能正常使用等情况，乙方同意并授权甲方产生车购易业务对账单及车购易业务的相关款项、费用等，并且乙方承担在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项；乙方未收到车购易业务对账单时应主动查询，若在到期还款日前乙方未向甲方提出异议，则视为乙方已认可全部交易。乙方同意按照甲方车购易业务对账单所显示金额，还款期限等按期向甲方归还车购易债务；乙方的当期车购易交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内，乙方应按照甲方车购易业务对账单所显示的金额按期全额归还车购易债务。否则，自甲方记账日按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，且乙方还应按照未还金额的百分之五向原告支付滞纳金,最低为10元人民币。如有变动按中国人民银行的有关规定执行；乙方应开通招商银行“一卡通”等个人活期账户(存折除外),并开通关联该账户的全额“自动还款”功能作为车购易业务的唯一还款方式。乙方填写自动还款资料,即表示同意授权甲方代为从乙方关联账户中扣缴资金归还车购易债务；甲方将通过信用卡官方客户端掌上生活、官方微信、手机银行、网上银行和电子邮件等渠道为乙方提供电子对账服务，乙方保证向甲方提供的电子邮箱地址是正确、完整、真实的并能正常接收甲方发送的电子邮件账单；车购易业务费用和利息标准同招商银行信用卡相关费用和利息标准。合约还对其他有关事宜作了约定。 原告经审核向被告发放了一张信用卡,卡号为：62×××44。 根据原告提交的案涉信用卡持卡人账单查询及余额构成表显示，被告未能按照约定在到期还款日前全额偿还车贷所欠款项，截至2019年8月8日，车贷账单：本金156387.05元、利息40141.92元、滞纳金31107.18元、违约金10561.85元、大额分期手续费11235.6元，合计249433.6元。诉讼过程中，原告提交一份转账记录，用于证明其已将汽车分期购车款垫付给汽车供应商。根据该转账记录显示，原告于2014年12月12日代被告向供应商垫付购车款31.6万元。 上述事实，有原告提交的《申请表》、《领用合约》、《信用卡章程》、《业务合约》、持卡人账单查询、余额构成表、转账记录等主要证据及当事人的陈述，案卷材料等予以证实。 本院认为，信用卡是非现金交付付款的信贷服务,贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。本案中,被告向原告申请办理车购易业务用于支付部分购车款，原告亦已根据合约约定打款至指定供应商，双方之间达成了借款合意，形成的是金融借款合同法律关系。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第五十三条第一款规定：“诉讼过程中，当事人主张的法律关系性质或者民事行为效力与人民法院根据案件事实作出的认定不一致的，人民法院应当将法律关系性质或者民事行为效力作为焦点问题进行审理。但法律关系性质对裁判理由及结果没有影响，或者有关问题已经当事人充分辩论的除外。”根据上述规定，原告主张双方之间形成的是信用卡合同关系，其主张的法律关系性质虽然与本院根据案件事实作出的认定不一致，但本院已将法律关系性质作为焦点问题进行审理，当事人亦已就该问题进行了充分辩论，且本案法律关系性质对裁判结果没有实质影响，故本院可根据案件事实据实认定法律关系性质并进行处理。原、被告签订的《招商银行信用卡(个人卡)通用领用合约》及《招商银行车购易业务合约》系当事人真实意思表示,且内容不违反法律的相关规定,合法有效。合同签订后,原告依约向被告发放了贷款,但被告未按合同约定按期偿还欠款本息,构成违约,应按合同约定承担还款责任及违约责任。现原告要求被告按照约定偿还原告欠款本金、利息、滞纳金及大额分期手续费,符合合同约定,亦不违反法律规定,本院予以支持。至于原告主张的违约金，虽然领用合约中对滞纳金进行了约定，但根据中国人民银行于2016年4月15日发布《关于信用卡业务有关事项的通知》中“违约金和服务费用”的规定，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。本案中，原告未能举证证明其与被告对上述违约金问题已协商一致，故本院对原告的该项主张,予以驳回。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下： 一、被告姜源应归还原告招商银行股份有限公司信用卡中心透支本金156387.05元； 二、被告姜源应支付原告招商银行股份有限公司信用卡中心利息（利息计算：1、截至2019年8月8日利息为40141.92元；2、从2019年8月9日起至实际清偿之日止的利息按照合同约定计算）； 三、被告姜源应支付原告招商银行股份有限公司信用卡中心滞纳金31107.18元； 四、被告姜源应支付原告招商银行股份有限公司信用卡中心大额分期手续费11235.6元； 五、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心其他诉讼请求。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5042元，由原告招商银行股份有限公司信用卡中心负担213元，被告姜源负担4829元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  莫寿孟 人民陪审员  何 贞 人民陪审员  李海岚 二〇二〇年七月三日 书 记 员  罗欧阳 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。