陕西省西安市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2020)陕01民终8605号 上诉人（原审被告）：郑祖娥，女，1977年3月19日出生，汉族，住西安市长安区。 被上诉人（原审原告）：中国大地财产保险股份有限公司陕西分公司，住所地西安市未央区未央路**老三届首座大厦**。 负责人：张瑾，该公司总经理。 委托诉讼代理人：詹新华，陕西方新律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王蕊军，陕西方新律师事务所实习律师。 上诉人郑祖娥因与被上诉人中国大地财产保险股份有限公司陕西分公司（以下简称：大地保险陕西分公司）保证保险合同纠纷一案，不服西安市长安区人民法院（2019）陕0116民初412号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年6月9日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 郑祖娥上诉请求：1.撤销原判第三项；2.一、二审诉讼费由大地保险陕西分公司承担。事实和理由：一、一审法院认为郑祖娥已对个人贷款保证保险保险单的内容知晓后果，属于认定事实不清，适用法律错误。一审确定的违约年利率24%明显过高。加重郑祖娥责任的格式条款，根据合同法第四十条规定应无效。大地保险陕西分公司未对该条款明显提示，不能证明郑祖娥对此明知，郑祖娥无义务支付违约金。即使要支付违约金，也应按中国人民银行同期贷款利率每年4.75%计算。二、双方虽签订了保险单，但大地保险陕西分公司未向郑祖娥交付保单副本，对保险单内容并不清楚，大地保险陕西分公司属于恶意欺骗郑祖娥签署保险单。郑祖娥从未向大地保险陕西分公司支付过保险费，不知道大地保险陕西分公司所称“自2019年4月2日起逾期支付保险费”为何，也不知道如何计算得出未付保险费4779.45元。三、郑祖娥是为他人才从光大银行贷款，而非为提高生活质量。 大地保险陕西分公司辩称，根据双方保险合同约定，郑祖娥应当承担违约金是每年36.5%，其在一审中主动将违约金调低至24%符合法律规定。原审判决事实清楚，证据确实充分，请求驳回上诉，维持原判。 大地保险陕西分公司向一审法院提出诉讼请求：1.判令郑祖娥支付大地保险陕西分公司理赔款56989.56元；2.判令郑祖娥支付大地保险陕西分公司逾期保费4779.45元；3.判令郑祖娥向大地保险陕西分公司支付自保险理赔之日起至实际清偿之日止的违约金（违约金以上述理赔款及逾期保费之和即61769.01元为基数，按年利率24%，自2019年7月22日起暂计算至2019年9月23日止为2558.76元）；4.判令郑祖娥承担本案诉讼费。 一审法院认定事实，2017年11月2日，郑祖娥向光大银行西安凤城九路支行申请贷款，约定贷款金额为101000元，贷款期限为36个月，自2017年11月2日至2020年11月2日，首期执行贷款年利率为6.65%，逾期罚息上浮50%，贷款用途为提高生活质量。同日，光大银行西安凤城九路支行向郑祖娥发放贷款101000元。同日，大地保险陕西分公司与郑祖娥（投保人）签订《中国大地个人贷款保证保险保险单》，约定被保险人为光大银行西安凤城九路支行，保险金额为120089元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止，保险费缴纳方式每月按时缴纳，保险费率为每月1.7%，每月保险费金额1717元，投保人应按投保时约定每月支付保险费。特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止，未支付的应缴保费，未付保费＝已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期÷30。后，因郑祖娥逾期偿还光大银行西安凤城九路支行的贷款，大地保险陕西分公司于2019年7月22日向光大银行西安凤城九路支行代偿郑祖娥欠付的款项共计56989.56元。2019年8月13日，光大银行西安凤城九路支行向大地保险陕西分公司出具代偿债务与权益转让确认书，上载：保险单号码PBLG201731170524000736；贷款合同号79261716000369；投保人为郑祖娥；贵公司个人贷款保证保险保险单项下的代偿款56989.56元已于2019年7月22日收到，本公司同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。庭审中，大地保险陕西分公司、郑祖娥均认可郑祖娥自2019年5月起逾期偿还贷款。另查明，郑祖娥自2019年4月2日起逾期支付保险费，未付保费总计为4779.45元。 一审法院认为，本案系因个人贷款保证保险合同引发的纠纷，大地保险陕西分公司主张的诉讼请求中包含代偿金额及保险费、违约金，故应变更案由为保证保险合同纠纷。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，大地保险陕西分公司、郑祖娥之间的签订的《中国大地个人贷款保证保险单》，系双方当事人真实意思表示，应为有效的保险合同。保险人在履行保险义务后，有权依约向投保人即郑祖娥主张归还全部理赔款项并支付未付保险费。现大地保险陕西分公司已经提供了相应证据证明其已经按照保险合同的约定向被保险人光大银行西安凤城九路支行代偿郑祖娥所欠贷款56989.56元，故大地保险陕西分公司依据保险合同的约定主张郑祖娥向其支付代偿款56989.56元的诉讼请求，事实清楚，证据充分，应予以支持。大地保险陕西分公司主张2019年4月2日至2020年7月22日期间的未付保费4779.45元，符合双方合同的约定，予以支持。大地保险陕西分公司主张以上述理赔款及逾期保费之和即61769.01元为基数，按年利率24%，自理赔之日即2019年7月22日起至前述款项清偿之日止计算违约金一节，因双方约定的违约金的起算时间为理赔之日起，且标准为欠付的全部款项的日千分之一，现大地保险陕西分公司的主张未违反双方约定，亦符合法律规定，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决：一、郑祖娥于本判决生效之日起十日内向中国大地财产保险股份有限公司陕西分公司支付理赔款共计56989.56元；二、郑祖娥于本判决生效之日起十日内向中国大地财产保险股份有限公司陕西分公司支付保险费4779.45元；三、郑祖娥于本判决生效之日起十日内向中国大地财产保险股份有限公司陕西分公司支付违约金，违约金以61769.01元为基数，按照年利率24%，自2019年7月22日起计算至前述款项清偿之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1408元，大地保险陕西分公司已预交，由郑祖娥承担，连同上列判决之款项一并给付大地保险陕西分公司。 本院经审理查明，原审查明的事实属实，本院依法予以确认。 本院认为，本案争议焦点问题是：郑祖娥应否承担违约金，如应承担，违约金的计算标准如何确定。 本院认为，保证保险虽是保险人开办的一个险种，但其实质是保险人对债权的一种担保行为；在保证保险合同中，不仅约定了保险条款，还约定了在债务人不履行债务时，由保证人承担代为履行或连带责任的内容。本案中，大地保险陕西分公司与郑祖娥签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》中对于郑祖娥逾期向银行还款时，大地保险陕西分公司应承担的保证责任及郑祖娥应承担的违约责任进行了约定，该约定系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。郑祖娥未按照保证保险合同的约定向大地保险陕西分公司支付合同所涉款项，显系违约，根据合同约定，郑祖娥应当从大地保险陕西分公司理赔当日开始，以欠付的理赔款和保险费为基数，按日千分之一的标准向大地保险陕西分公司支付违约金。现大地保险陕西分公司自愿将约定的违约金降低为按月利率2%计算即年利率24%，系对其权利的处分，年利率24%的计算标准未违反法律规定，一审法院予以支持并无不当。郑祖娥的上诉理由不能成立，对其上诉请求不予支持。 综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第(一)项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审诉讼费1408元，由上诉人郑祖娥负担。 本判决为终审判决。 审 判 长  张 熠 审 判 员  臧振华 审 判 员  侯林泉 二〇二〇年七月二十一日 法官助理  郑 蓉 书 记 员  华**