广西壮族自治区南宁市江南区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0105民初2637号 原告：南宁某银行股份有限公司，住所地南宁市。 法定代表人：孙某，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：卢某，北京市某（南宁）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：毛某，北京市某（南宁）律师事务所律师。 被告：段某，女，1969年11月6日出生，汉族，现住南宁市。 被告：程某，男，1968年6月25日出生，汉族，现住南宁市。 被告：程某某，男，1998年2月21日出生，汉族，现住南宁市。 被告：宋某，男，1984年10月15日出生，汉族，现住南宁市。 被告:张某，男，1977年12月28日出生，汉族，现住南宁市。 以上五被告的共同委托诉讼代理人：谢基令，广西辉博律师事务所律师。 原告南宁某银行股份有限公司与被告段某、被告程某、被告程某某、被告宋某、被告张某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月16日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人卢某，五被告的共同委托诉讼代理人谢基令到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令五被告偿还原告贷款本金400000元及利息14361.93元（以上利息暂计至2020年3月27日，以后利息按《个人借款合同》的约定计算至实际清偿完毕之日止）；2.判令原告有权以被告段某、被告程某某所抵押的位于南宁市青秀区（证号：邕房权证字第××号、邕房共字第××号），以被告程某所抵押的位于南宁市（证号：邕房权证字第××号）及位于南宁市良庆区（证号：邕房权证字第××号）折价、拍卖、变卖之价款优先受偿；3.判令五被告赔偿原告律师代理费19146元以及原告为实现债权的全部费用（包括但不限于差旅费、拍卖费、公告费等）；4.判令本案全部诉讼费用由五被告承担。 诉讼过程中，原告确认第3项诉讼请求仅为被告赔偿原告律师代理费19146元。 五被告共同辩称：五被告对借款本金没有异议，对利息有异议，人民银行公布的贷款基准是年利率4.8%左右，但是本案合同约定的年利率是11%多，远远高于金融法规定。本案借款利息还包含罚息和复利，民法对利滚利有规定，所以五被告不认可。两个案件贷款2400000元，抵押物价值4050000元，已经足额担保，原告申请财产保全导致我方相关的账户被查封，这个损失五被告保留向原告追偿的权利，所以财产保全费不由五被告承担。关于律师费，据五被告共同委托代理人对银行的了解，银行并没有支付律师费给所聘请的律师，该损失并未实际产生，且本案委托两个律师现在到庭变成一个，应该按照标准计算，一般代理的律师收费根据如何收费五被告不清楚。五被告没有收到保全裁定书，五被告已经提出保全异议，保全组也同意了五被告的保全异议。 本案相关事实如下： 一、贷款人：原告。 二、借款人：五被告。 三、借款合同签订时间及编号：2019年2月12日，编号：南江国银（营业部汇总）抵借字第gd201901304820号。 四、借款本金及期限：400000元，从2019年2月12日起至2020年2月12日止。 五、借款利率、罚息、复利：贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮165%，即年利率为11.5275%；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同约定的借款利率水平上加收50%。本合同约定的借款期限内，对借款人不能按期支付的利息，按本合同约定的借款利率计收复利；本合同项下借款逾期时，对借款人不能按期支付的利息，按本合同约定的罚息利率计收复利。 六、还款方式：按月付息，到期一性次还本。 七、担保的约定及履行：原告与被告段某、被告程某、被告程某某签订了编号为南江国银（营业部汇总）最抵字第ｓｘ201801306648号《最高额抵押合同》，以被告段某、被告程某某位于南宁市青秀区（证号：邕房权证字第××号、邕房共字第××号）、以被告程某位于南宁市房产（证号：邕房权证字第××号）、以被告程某位于南宁市良庆区（证号：邕房权证字第××号）为被告段某、被告程某、被告程某某、被告张某自2018年1月30日至2028年1月30日期间，在4050000元最高债权额度内，对原告与其所签订的个人借款／担保合同项下债权提供抵押担保。2018年2月7日，被告段某、被告程某、被告程某某以约定的抵押物办理抵押登记，抵押权人为原告。 八、违约责任的约定：借款人发生未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权停止发放尚未发放贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，并解除合同。 九、律师费的约定：贷款人为实现债权而产生的包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、律师费等全部由借款人承担。 十、履行出借时间及方式、金额：2019年2月12日将借款400000元划入五被告指定的收款账号。 十一、还款情况：从2019年2月21日起至2020年3月21日止，五被告偿还利息40994.50元、罚息36.32元。截止2020年3月27日，尚欠借款本金400000元、利息5755.95元及罚息8453.50元，利息所产生的复利152.48元。原告起诉后，五被告未还款。 十二、其他必要情况：原告聘请律师参加诉讼，律师费为19146元。 本案裁判意见如下： 原告依约履行了发放贷款的义务，被告应按时足额偿还借款本息，现合同约定的借款期限已经届满，被告未全面履行合同义务，原告要求偿还尚欠借款本金、利息（含罚息、复利）符合合同约定及法律规定，本院予以支持。从2020年3月28日起，罚息、复利计算方式为：以尚欠借款本金为基数，按合同约定计付罚息；以尚欠借款期限内利息为基数，按合约定计付复利。五被告主张合同约定的借款利率过分高于中国人民银行规定的贷款利率，应予调低；原告既主张利息，又主张罚息、复利不符合法律规定。本院认为，首先，《中国人民银行关于调整金融机构存、贷款利率的通知》（银发[2004]251号）规定，从2004年10月29日起金融机构（城乡信用社除外）贷款利率不再设定上限。其次，《个人借款/担保合同》约定，借款逾期的，罚息利率为合同约定的借款利率水平上加收50%；借款期限内，对借款人不能按期支付的利息，按合同约定的借款利率计收复利，借款逾期的，对借款人不能按期支付的利息，按合同约定的罚息利率计收复利。可见，原告与五被告在合同中明确约定了罚息、复利的计算方法，符合《人民币利率管理规定》第二十条第二款“对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”和《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”之规定。且《个人借款合同》中约定的利息、罚息及借款期间内利息产生的复利合计并未超过年利率24%。综上，五被告的上述主张缺乏事实和法律依据，本院不予采纳。 原告为实现本案债权聘请律师参加诉讼，律师费为19146元，有《法律顾问合同书》、收据、律师费发票为证，根据《南宁某银行个人借款合同》的约定，该律师费应由五被告承担，该收费标准亦符合《广西壮族自治区律师服务收费标准》的规定，本院对原告要求五被告赔偿律师费19146元的主张予以支持。五被告针对律师费的答辩并没有向法院提供相应的证据，对五被告的该项主张本院不予采纳。 被告段某、被告程某某自愿以其名下的位于南宁市青秀区（证号：邕房权证字第××号、邕房共字第××号）、被告程某自愿以其名下位于南宁市房产（证号：邕房权证字第××号）、位于南宁市良庆区（证号：邕房权证字第××号）为被告段某、被告程某、被告程某某、被告张某自2018年1月30日至2028年1月30日期间与原告签订的个人借款／担保合同项下债权在4050000元最高债权额度内提供抵押担保。本案借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，故原告有权对上述抵押物在最高债权限额4050000元的余额内享有优先受偿权。 关于被告主张本案已经办理了抵押不应当再次保全的问题，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第一百五十七条之规定“人民法院对抵押物、质押物、留置物可以采取财产保全措施，但不影响抵押权人、质权人、留置权人的优先受偿权。”可见，办理了抵押登记并不影响当事人申请保全，对被告的该项主张本院不予采纳。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第二款、第二百零第三条之规定，判决如下： 一、被告段某、被告程某、被告程某某、被告宋某、被告张某归还原告南宁某银行股份有限公司借款本金400000元； 二、被告段某、被告程某、被告程某某、被告宋某、被告张某支付原告南宁某银行股份有限公司利息截止2020年3月27日的利息5755.95元以及罚息8453.50元，借期内利息所产生的复利152.48元； 三、被告段某、被告程某、被告程某某、被告宋某、被告张某支付原告南宁某银行股份有限公司2020年3月28日起的罚息、复利（计算方法：罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠借款期限内利息为基数，从2020年3月28日起至实际付清之日止，按本案《个人借款合同》约定的利率计付）； 四、被告段某、被告程某、被告程某某、被告宋某、被告张某赔偿原告南宁某银行股份有限公司律师费19146元； 五、为实现上述债权，原告南宁某银行股份有限公司有权以被告段某、被告程某、被告程某某名下的抵押物（被告段某、被告程某某名下位于南宁市青秀区，被告程某名下位于南宁市房产及位于南宁市良庆区）折价或拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿，但原告南宁某银行股份有限公司优先受偿的范围与《最高额抵押合同》【南江国银（营业部汇总）最抵字第ｓｘ201801306648号】项下担保的其他债权合计不超过4050000元。 案件受理费3901元（已减半收取），保全费2688元，合计6589元，由被告段某、被告程某、被告程某某、被告宋某、被告张某负担。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  刘媛媛 二〇二〇年七月二日 书记员  黄 欢 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。