宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初2648号原告：邱刘全，男，1979年2月15日出生，汉族，个体工商户，住宁夏回族自治区青铜峡市。被告：中国人民财产保险股份有限公司银川分公司，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区。负责人：周曙林，该公司经理。被告：中国人民财产保险股份有限公司银川市开发区支公司，住所地宁夏回族自治区银川市金凤区。负责人：黄超，该公司经理。二被告共同委托诉讼代理人：陈乾，宁夏辅德律师事务所律师。原告邱刘全与被告中国人民财产保险股份有限公司银川分公司（以下简称人保财险银川分公司）、中国人民财产保险股份有限公司银川市开发区支公司（以下简称人保财险银川开发区支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邱刘全、被告人保财险银川分公司、人保财险银川开发区支公司共同委托诉讼代理人陈乾到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邱刘全向本院提出诉讼请求：1.二被告向原告赔付30000元；2.本案诉讼费用由二被告承担。事实和理由：2017年8月份，原告在被告人保财险银川开发区支公司处购买了“与您同乐”意外伤害保险，保险金额为30000元，保险期限自2017年8月28日零时起至2018年8月27日二十四时止。2017年11月15日，原告驾驶其名下的甘DXXX**号重型自卸货车在青铜峡市绍刚镇路段与蒋秋华驾驶的货车相撞，造成原告受伤、车辆受损的交通事故。后原告住院治疗，支付医疗费213348元。经银川市第二人民医院司法鉴定中心鉴定原告伤情为七级、九级、十级多等级伤残。因被告人保财险银川分公司在保单抄件上盖章，且上述损失属于被告人保财险银川开发区支公司应承担的保险范围，原告要求二被告理赔，但二被告予以拒绝。故原告诉至法院，请求判如所请。人保财险银川分公司辩称，第一，人保财险银川分公司属于行政管理机构，并不单独对外销售保险业务，且根据中国人民财产保险股份有限公司的管理规定，保险销售业务专用章不直接体现承保机构的名称，而是以市级分支机构加上实际承保的地区级支公司的序列号码作为该保险销售机构承保业务专用章。在本案，虽保险单（抄件）上加盖了人保财险银川分公司的印章，但印章上的序列号（4）为人保财险银川开发区支公司所属列号，该印章专属于人保财险银川开发区支公司办理保险业务使用。第二，原告在人保财险银川开发区支公司投保，双方建立了保险合同关系，故被告并非适格主体,不应承担保险赔偿责任。人保财险银川开发区支公司辩称，第一，原告主张的诉请已超过两年的诉讼时效。第二，原告主张的诉请于法无据。原告于2017年8月23日在被告处投保了“与您同乐”意外伤害保险，该险种适用《中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险条款（2009版）》、《中国人民财产保险股份有限公司附加意外伤害医疗保险条款（2009版）》。根据上述合同约定，原告在保险事故发生时应以货车司机的标准进行赔偿，赔偿金额共计为3332元。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：田瑞系人保财险银川开发区支公司的保险代理人。2017年8月份，原告作为投保人在保财险银川开发区支公司为其投保意外伤害保险。人保财险银川开发区支公司同意承保并签发《“与您同乐”意外伤害保险保险单（抄件）》，该保险单载明的内容为：投保人为邱刘全，被保险人为邱刘全；保障内容按照《附加意外伤害医疗保险条款（2009版）》，意外医疗费用补偿,保险金额￥10000元，给付比例80%，每次事故免赔额￥100；意外身故、残疾给付，保险金额￥20000元；保险期间自2017年8月28日零时起至2018年8月27日二十四时止；保险金额￥30000元；本保险合同适用于《中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险职业分类表》中1-3类职业人群，如被保险人出险时为4类或以上职业，则其保险金额为保险单载明的保险金额乘以出险时职业类别对应的保险金额系数；“保险人”处加盖“中国人民财产保险股份有限公司银川分公司承保业务专用章（4）”，销售单位：银川市开发区支公司直销业务一部。意外伤害保险适用的《意外伤害医疗保险条款（2009版）》系人保财险银川开发区支公司提供的格式条款。该条款规定，被保险人因同一意外伤害导致一项以上残疾时，保险人给付各项残疾保险金之和，但给付总额不超过保险金额。不同残疾项目属于同一肢时，仅给付其中给付比例最高一项的残疾保险金；人身保险残疾程度与保险金给付比例表中显示第七级残疾程度，最高给付比例为10%。庭审中，二被告称上述条款以加黑字体的方式履行了告知和提示义务。原告申请田瑞出庭作证，田瑞作为证人陈述如下：“原告在我处购买小轿车保险的时候有优惠，我就给其附带了一份意外伤害保险，且案涉保险的操作流程都是我负责，原告当时不在场。我告知原告该险种保证磕磕绊绊等意外事宜。”庭审中，二被告对田瑞的证言不予认可，认为田瑞与双方当事人均存在利害关系，上述证言不得作为定案依据。案涉保险是田瑞基于亲属关系赠送原告，投保人系田瑞，其作为专业保险代理人熟知险种的具体条款及赔偿事宜，且被告人保财险银川开发区支公司已履行对投保人田瑞的告知和提示义务。因原告并非本案险种的投保人，故其不能以保险人未尽告知和提示义务为由主张保险条款无效。2019年12月10日，宁夏回族自治区吴忠市中级人民法院作出（2019）宁03民终1007号民事判决书，认定：2017年11月15日16时许，原告驾驶其名下的甘DXXX**号“陕汽”牌重型自卸货车，沿青铜峡市绍刚镇路段处，与案外人蒋秋华驾驶的自卸货车相撞，造成双方受伤，两车不同程度受损，构成道路交通事故。后原告住院治疗，支付医疗费209606.21元。原告伤情经银川市第二人民医院司法鉴定中心鉴定原告为七级、九级、十级多等级伤残。原告提交其与人保财险银川开发区支公司的保险代理人田瑞微信聊天记录，内容为：“田瑞：我记得我那时候把材料都已经递交了……然后我19年8月份的时候又递交了，我给你看一下，有截图……这个意外险的材料在19年8月份就提交了……”因原告要求被告人保财险银川开发区支公司理赔未果，为此诉至本院。本院认为，根据原告与被告人保财险银川开发区支公司提供的《“与您同乐”意外伤害保险保险单（抄件）》可知，涉案保险合同的投保人是原告，保险人是人保财险银川开发区支公司，原告与被告人保财险银川开发区支公司之间保险合同关系成立，双方均应按合同约定履行各自的义务。原告邱刘全依约履行了交付保险费的义务，按照保险条款的规定，在原告邱刘全遭受意外伤害并产生医疗费用的情形发生时，人保财险银川开发区支公司应当依约承担支付保险金的义务。虽然《意外伤害医疗保险条款（2009版）》规定“人身保险残疾程度与保险金给付比例”，《“与您同乐”意外伤害保险保险单（抄件）》也载明“免赔额、给付比例和门、急诊限额、意外身故、残疾给付金额”，但邱刘全并未在《“与您同乐”意外伤害保险保险单（抄件）》上签名认可，人保财险银川开发区支公司亦未提供证据证明该内容其已履行告知和提示义务，且证人田瑞作为保险代理人称其并未向邱刘全告知案涉险种的具体内容。根据保险法的规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。由此可见，保险人应当在保险合同订立时就免责条款对投保人履行提示注意义务和明确说明义务，该义务属于先合同义务。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款规定“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’”。故《意外伤害医疗保险条款（2009版）》规定“人身保险残疾程度与保险金给付比例”，《“与您同乐”意外伤害保险保险单（抄件）》也载明“免赔额、给付比例和门、急诊限额、意外身故、残疾给付金额”均属于免除或者减轻保险人责任的条款，应当认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”，并且应当由人保财险银川开发区支公司在本案保险合同订立时，向邱刘全履行提示注意义务和明确说明义务。人保财险银川开发区支公司未提供证据证明其就该免责条款向投保人邱刘全履行了提示注意义务和明确说明义务，而是直接将“保险金额￥10000元，给付比例80%，每次事故免赔额￥100；意外身故、残疾给付，保险金额￥20000元；人身保险残疾程度与保险金给付比例表中显示第七级残疾程度，最高给付比例为10%。”记载于保险单中，故该免责条款不能产生效力。对人保财险银川开发区支公司称上述约定已履行提示和告知义务的辩解意见，本院不予采纳。关于证人田瑞出庭作证的效力。虽田瑞与原、被告人保财险银川开发区支公司之间具有利害关系，但田瑞作为保险代理人知晓投保人购买意外伤害险的具体事宜，且结合二被告提交的证据，可以认定田瑞的证言具有法律效力。对人保财险银川开发区支公司称田瑞的证言不得作为定案依据的辩解意见，本院不予采纳。本案中，原告邱刘全于2017年11月15日在驾驶货车过程中发生交通事故，遭受人身意外伤害。后原告邱刘全住院治疗，产生医疗费209606.21元，其伤情经银川市第二人民医院司法鉴定中心鉴定原告为七级、九级、十级多等级伤残，并于2019年8月份向被告人保财险银川开发区支公司提出索赔请求。故被告人保财险银川开发区支公司应当在上述意外伤害保险项下的保险金额30000元范围内向邱刘全理赔保险金30000元。因被告人保财险银川分公司并非案涉人身保险合同的当事人，故对原告要求被告人保财险银川分公司承担责任的主张，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十二条、第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司银川市开发区支公司于本判决生效之日起三日内向原告邱刘全支付保险金30000元二、驳回原告邱刘全的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费550元，减半收取计275元，由被告中国人民财产保险股份有限公司银川市开发区支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 马立忠 二○二○年七月二日法官助理 胡 娜书记员 李 悦附：适用相关法律条文《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施：1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出入境；4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施；5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。