广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1202民初1316号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市分行，住所地肇庆市******，统一社会信用代码914**********338X2。法定代表人：苏耀燊，该行负责人。委托诉讼代理人：冯昌畑，男，该行员工。被告：龚华材，男，1974年11月16日出生，汉族，身份证住址四川省宣汉县************。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市分行（以下简称肇庆市邮储银行）诉被告龚华材金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，分别于2020年6月9日、7月13日公开开庭进行了审理。原告委托的诉讼代理人冯昌畑、被告龚华材到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告龚华材于2019年8月14日签订合同编号为4499959Q119080******的《个人消费贷款及担保合同》；2、被告龚华材立即偿还借款本金人民币541170.21元及拖欠利息（含罚息）5969.87元（利息按合同约定的逾期利率暂计至2020年3月18日，之后利息按借款合同条款约定计算至还清贷款本息日止），共计547140.08元；3、被告龚华材不能按期偿还借款本息，原告对拍卖、变卖被告的抵押物（肇庆市高要区*******肇庆珀丽湾商住区A4栋1003房）的个人房产价款优先受偿；4、被告龚华材承担原告为保障自身债权所需要的相关费用（包括但不限于案件受理费、律师费、执行费、公告费等）。事实与理由：2019年8月14日，被告龚华材与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市分行（以下简称肇庆市邮储银行）签订一份《个人消费贷款及担保合同》（合同编号为4499959Q119080******），约定肇庆市邮储银行向被告龚华材发放贷款额度人民币54.6万用于购买住房，借款期限从2019年9月5日起至2039年9月5日止，借款年利率为5.88%。以肇庆市高要区*******肇庆珀丽湾商住区A4栋1003房作为抵押物，担保范围为被告龚华材已支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债务及担保权而发生的一切费用，同意抵押人的担保行为，并承诺与抵押人共同承担担保及相关法律责任；同时约定，如被告没按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的即构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即清偿全部贷款本息，如借款人不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计算利息。合同签订后，肇庆市邮储银行已依约向被告龚华材发放了贷款，但其却未能按约定偿还借款。经原告采取多种途径催收，被告依然不偿还欠款本息。截止2020年3月18日，被告共拖欠原告本金541170.21元，利息（含罚息）5969.87元，共计547140.08元。基于以上事实，为维护自身合法权益，原告根据民事诉讼法有关规定诉诸贵院，请依法判决。被告龚华材辩称，对原告提供的证据“中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据”上我的签名有异议，这个签名不是我签的。借的钱没有到我手上，是郑伟博和邹宇拿了。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件基本事实如下：2019年8月14日，被告龚华材作为借款人和抵押人与原告肇庆市邮储银行签订合同编号为4499959Q119080*****的《个人消费贷款及担保合同》，原告向被告龚华材发放个人购置房屋的贷款546000元，被告龚华材用于购买位于肇庆市高要区*******************，贷款期限240个月，自2019年8月14日至2039年8月14日。合同约定：贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮20%执行。借款人授权贷款人将贷款资金从被告龚华材名下的账号621*************200划付至如下账户：户名为邹宇；账号：621*************192；开户行：中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市分行。借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率在贷款利率基础上加收30%；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。合同另对抵押进行了约定。2019年9月5日，原告向被告龚华材发放了贷款546000元。被告龚华材以其位于肇庆市高要区***************（产权证号：粤（20**）肇庆高要不动产证明第0011***号）的房屋进行了抵押登记，权利人（申请人）为原告。被告龚华材未按期还款，截止2020年3月18日欠贷款本金541170.21元及拖欠利息（含罚息）5969.87元。上述事实，有原告肇庆市邮储银行的当庭陈述，以及其提交的个人消费贷款及担保合同、个人贷款借据、房屋他项权证书、还款记录等证据证实。庭审中，被告龚华材对《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》中的签名有异议并向本院提出笔迹鉴定申请。本院依法委托广东通济司法鉴定中心对上述签名是否其本人签署进行笔迹鉴定。由于被告未在规定期限内缴纳鉴定费，致使本案司法鉴定无法进行，已视为被告龚华材放弃鉴定申请。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告肇庆市邮储银行与被告龚华材签订的《个人消费贷款及担保合同》及《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，是双方当事人的真实意思表示，内容合法，应确认有效。双方应按照合同的约定享受权利和履行义务。原告肇庆市邮储银行依约将借款划给被告龚华材使用，但被告龚华材使用借款后却没有依期还款付息，显属违约。原告肇庆市邮储银行要求被告龚华材归还借款本息，符合双方在合同中的约定。原告肇庆市邮储银行要求解除合同、被告龚华材归还借款本息的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。被告龚华材提供其名下（单独所有）位于肇庆市高要区***************（产权证号：粤（20**）肇庆高要不动产证明第0011***号）作为借款抵押物，并办理了抵押物的他项权登记手续，该抵押行为生效，原告肇庆市邮储银行对借款抵押物依法享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零六条第一款、第一百零八条、第一百三十四条第一款第（四）、（七）项，《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市分行与被告龚华材于2019年8月14日签订的《个人消费贷款及担保合同》；二、被告龚华材应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市分行偿还借款本金541170.21元、利息（含罚息）5969.87元[利息（含罚息）计至2020年3月18日，此后利息按《个人消费贷款及担保合同》的约定计算至借款本息还清之日止]；三、若被告龚华材不履行上述第二项确定的债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市分行有权对被告龚华材提供抵押的位于肇庆市高要区*****************[产权证号：粤（2019）肇庆高要不动产证明第0011***号]以折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4636元（原告已预交），由被告龚华材负担，并在本判决发生法律效力之日起十日内迳付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求数额向广东省肇庆市中级人民法院预交相应的受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 员 梁小茵二〇二〇年七月十四日法官助理 卢艺文书 记 员 黄安玉