葫芦岛市龙港区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽1403民初1301号原告中国人民财产保险股份有限公司葫芦岛市分公司，住所地葫芦岛市龙港区龙湾大街**，统一社会信用代码91211400123716412B。负责人李广研，该公司总经理。委托代理人曲秉坤，辽宁兴连律师事务所律师。被告谷某某，男，1965年3月1日生，汉族，葫芦岛市农村商业银行股份有限公司北港支行职工，住葫芦岛市龙港区。原告中国人民财产保险股份有限公司葫芦岛市分公司诉被告谷某某保险人代位求偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，由审判员岳英凯担任审判长，与人民陪审员王金旭、陈翠组成合议庭，书记员于雅菲担任法庭记录，并于2020年7月15日公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司葫芦岛市分公司委托代理人曲秉坤，被告谷某某，到庭参加了诉讼。原告中国人民财产保险股份有限公司葫芦岛市分公司负责人李广研，经本院传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司葫芦岛市分公司诉称。2018年10月24日，被告谷某某从原告处投保《个人信用贷款保证保险》，由原告为其在中国农业银行股份有限公司葫芦岛分行（以下简称葫芦岛农行）的116000元贷款提供保证保险，保单中约定保险费总额46561.32元（分期36个月，1293.37元/月），如投保人逾期还贷，原告向银行垫付贷款后有权向投保人追回垫付贷款及未付保费。之后，二被告签署《共同还款承诺书》，韩克兵承诺对谷某某全部欠款承担连带保证责任。2018年11月1日，被告谷某某从葫芦岛农行取得贷款，并签订《个人担保借款合同》，原告为该贷款提供保证保险。2019年10月20日，因被告谷某某未及时还贷，原告履行保险理赔责任为其垫还贷款94236.64元，同时被告谷某某还拖欠保险费36214.36元未付。综上，原、被告之间己成立保险合同关系，根据《合同法》、《担保法》、《保险法》等相关规定，原告在履行保险理赔责任后，有权向二被告追回垫还贷款及拖欠保险费。因协商不成，原告特诉至法院，请求依法支持原告全部诉求。诉讼请求如下：1.请求判令二被告共同给付原告己垫还的银行贷款94236.64元、拖欠的保险费36214.36元，合计130451元，并自2019年10月21日起以130451元为基数，按日千分之一支付违约金至欠款全部还清之日止；2.二被告承担全部诉讼费用。被告谷某某辩称，一、该公司违反《合同法》第52条相关规定，所签合同显失公平，是以合法形式掩盖非法目的，不受法律支持保护，无效。二、该公司触犯《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》之规定(两高、两部于2019年10月21日办法生效)。1、触犯国家利率红线，隐瞒超高利率，统一格式借款版本，计算总费率暗藏套路，没体现“真实性”法定利率。2、通过设立关联公司(放贷机构)方式大量放款，以达到不法利益目的，行为涉嫌经济犯罪。3、虚假诉讼，该公司所发生的业务具有反复性、经常性、营业性，用这种套路破坏了金融管理秩序，严重侵害了他人财产权。当债务人资金链断裂时，利用虚假诉讼是为了获取非法利益，虚构法律关系，意图使人民法院做出错误裁判和执行，这种侵害他人利益的行为扰乱了正常的司法程序(查证一下该公司诉讼、频次、数额就一目了然)。4、由该公司牵头，找家贷款公司，捆绑销售保险或违规搭售保险，这种“助贷加保险”的经营模式(具有合谋性、套路性)目的是赚取天价保费，以合法的形式掩盖非法经营目的，银保监会早已叫停。上述内容是用固定事实真实性答辩。请求法院驳回原告起诉，移交公安经侦部门立案。本院经审理查明，2018年10月23日，被告谷某某（投保人）向原告（保险人）投保个人信用贷款保证保险，并出具《个人贷款保证保险资金使用说明书》及《投保人声明书》。个人信用贷款保证保险（多年期）条款约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（赔款等待期）的，视为保险事故发生；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。2018年10月24日，原告向被告谷某某出具保单号为PBBR201821140000000520的个人信用贷款保证保险保险单，保险单载明：投保人谷某某；被保险人中国农业银行股份有限公司葫芦岛分行（简称农业银行葫芦岛分行，下同）；贷款金额116000.00元；保险费46561.32元，每月保险费1293.37元，保险金额128728.07元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期80天；费率1.0047%（月）；保费缴纳方式每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日；特别约定载明：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年11月01日，被告谷某某（借款人）与农业银行葫芦岛分行（贷款人）签订《个人担保借款合同》一份，约定：贷款金额为116000.00元；贷款期限为36个月；贷款利率按照浮动利率；违约责任；其他事项等内容。被告谷某某借款后未能按约履行，归还部分贷款本息及保险费后未再偿还贷款，亦未全额支付保险费。农业银行葫芦岛分行向原告提出索赔申请。为此，原告依保险合同的约定，于2019年10月20日支付农业银行葫芦岛分行代偿款94,236.64元。2019年10月20日，农业银行葫芦岛分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，证明代偿款94,236.64元收到，并同意将其对被告谷某某追偿的全部权益转让给原告。另查，自被告逾期未付保费之日起至保险事故发生之日止，被告尚欠付保费36，214.36元。在庭审前原告中国人民财产保险股份有限公司葫芦岛市分公司，撤销了被告韩克兵的起诉。上述事实有原、被告双方当事人陈述、个人信用贷款保证保险、个人信用贷款保证保险保险单、个人贷款合同、代偿债务与权益转让确认书、还贷记录、缴纳保险费记录等证据载卷，经庭审质证和本院审查，予以认定。本院认为，本案立案案由为合同纠纷，经审查，本案案由应为保险人代位求偿权纠纷，现予纠正。被告谷某某在原告处投保个人信用贷款保证保险及与被保险人农业银行葫芦岛分行签订个人贷款合同事实清楚，合同合法有效。被告谷某某在原告处投保个人信用贷款保证保险后因未履行个人贷款合同约定的还款义务致使保险事故发生，原告作为保险人已向被保险人给付保险金并取得权益转让确认书。被告谷某某在原告赔偿后亦未向原告履行还款义务，故原告有权要求被告谷某某归还其向被保险人支付的全部赔偿款项，且被告谷某某理应依约支付原告代偿款项之前尚未支付的保费36，214.36元。因被告谷某某的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告诉请违约金按日利率千分之一计算，显已过高，本院不予支持，本院酌定可按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率予以计息。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告谷某某于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司葫芦岛市分公司代偿款94，236.64元，并以此为基数，自2019年10月21日起至清偿之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率支付利息；二、被告谷某某于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司葫芦岛市分公司拖欠的保险费36,214.36元。如果未按本判决指定的期限履行支付金钱义务，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,909.00元，由被告谷某某承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省葫芦岛市中级人民法院。审 判 长  岳英凯人民陪审员  王金旭人民陪审员  陈 翠二〇二〇年七月十六日法官助理梁琪书记员于雅菲