湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0103民初3643号原告:阳光财产保险股份有限公司长沙中心支公司，住所地湖南省长沙市天心区友谊路**运成大厦**。负责人:刘琨海，总经理。委托诉讼代理人：李卫红，湖南潇湘律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘芳，湖南潇湘律师事务所律师。被告:王小莉，女，汉族，1965年10月11日出生，住长沙市芙蓉区。原告阳光财产保险股份有限公司长沙中心支公司（以下简称阳光保险公司）诉被告王小莉保证保险合同纠纷一案，本院2020年4月16日受理后，依法适用简易程序由审判员罗荣独任审判，于2020年6月5日公开开庭进行了审理。原告阳光保险公司的委托诉讼代理人刘芳到庭参加了诉讼，被告王小莉经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告阳光保险公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告支付理赔款3790.37元；2、请求判令被告向原告支付保费2150.19元；3、请求判令被告向原告支付违约金，以理赔款及保费总计5940.56元为基数，按每日万分之五标准自2017年12月4日起计算至实际付款之日止（暂计至2019年11月11日止，已产生违约金2100元）；4、请求判令由被告承担律师代理费2000元；5、请求判令由被告承担本案诉讼费用。被告王小莉未到庭参加诉讼，于庭后向本院提交书面答辩意见：我于2014年10月14日接到阳光信贷业务员电话，将我约到阳光信贷五一路门店，面签后，被带至光大银行华泰支行，签订合同并开通银行卡，卡号为62×××98，光大银行华泰支行于同日放款60000元至该账户。贷款合同签订后，我未收到原告及光大银行的保险合同和贷款合同。2017年9月后我因被套路贷人员挟持，因此就停止了偿还贷款，期间一直有收到阳光信贷保险的骚扰电话。我于2014年11月14日至2017年8月共向银行还款102512.61元。原告收取的保费计算标准接近年利率24%，《个人贷款合同》约定的年利率为8.61%，光大银行和原告这种以低利息方式吸引客户，再以保费形式收取利息的行为，实为高利贷的行为。恳请法院以事实为依据，依法驳回原告的全部诉讼请求。经审理查明，2014年10月14日,被告向原告申请个人贷款保证保险。原告出具投保人为被告、保险人为原告、被保险人为光大银行长沙华泰支行的《阳光个人贷款保证保险保险单》（保险单号：P220920141014025465），主要约定：投保人已向保险人投保阳光个人贷款保证保险，保险人特签发该本保险单并同意承担保险责任；保证保险金额为71340元；保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；保险费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.9%，每月保费金额为1140元；投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日万分之五向保险人缴纳违约金。应付而未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费；投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费。投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含）而向保险人理赔后，投保人同意保险人向投保人催回应付而未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等）。被告作为投保人在该保险单中签名，并声明其已知悉并认可保险单的全部内容，愿意按照保险单的约定投保该保险。此后，被告（借款人）与光大银行长沙华泰支行（贷款人）签订《个人贷款合同》，主要约定：贷款金额为60000元；贷款用途为日常生活消费；贷款期限为36个月，自2014年10月14日至2017年10月14日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为8.61%；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；借款人选择等额还本付息方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还。对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。2014年10月14日，光大银行长沙华泰支行向被告给付了上述借款本金60000元。上述《个人贷款合同》履行过程中，被告自2017年9月14日起未能依约按期向光大银行长沙华泰支行履行还款义务，致使该行要求原告承担保险责任。原告遂于2017年12月4日依照前述保险合同约定，向光大银行长沙华泰支行代偿被告剩余借款本金3691.18元、利息77.73元、罚息21.46元，共计3790.37元，光大银行长沙华泰支行向其出具《代偿债务与权益转让确认书》。还查明，截至理赔日2017年12月4日，被告已履行34期还款义务，偿还借款本金56308.82元，利息7443.79元，本息合计63752.61元。另查明，被告自2017年9月14日起未能按月足额向原告缴纳保费，截至原告代偿之日即2017年12月4日，被告已缴纳保费38889.81元，产生逾期保费2150.19元。上述事实，有原告提交的保险单、个人贷款合同、代偿债务与权益转让确认书、中国光大银行对私活期账户对账单、保险费缴纳情况表等证据证实，并有庭审笔录在卷佐证，足以认定。本院认为，被告在原告处投保，原告为其在光大银行长沙华泰支行的贷款提供保证保险，双方保险合同关系成立，合法有效，双方均应依约履行义务。被告虽未能依照其与光大银行长沙华泰支行签订的贷款合同按期、足额履行还款义务，原告依照保险合同约定向光大银行长沙华泰支行代偿了被告所欠借款本息3790.37元，但被告已就其与光大银行华泰支行的借贷关系支付了本金、利息及罚息合计63752.61元，就保证保险合同关系支付了保费38889.81元，共计支付102642.42元，本院兼顾本案合同的履行情况，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，认为被告实际还款数额已远超出借贷款项，已付保费超出理赔款数倍，原告获得的利益超过其承担的保险责任，且保险人不具有保险利益，故对原告主张被告支付代偿款3790.37元，支付逾期保费2150.19元及违约金，本院均不予支持；关于原告主张的律师费2000元，因其未提交证据证明该笔费用已经实际支出，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第六条，《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十二条、第十四条、第四十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：驳回原告阳光财产保险股份有限公司长沙中心支公司全部诉讼请求。本案受理费52元，减半收取26元，由原告阳光财产保险股份有限公司长沙中心支公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  罗荣二〇二〇年七月十五日法官助理吴桑书记员罗恋附相关法律条文：《中华人民共和国民法总则》第六条民事主体从事民事活动，应当遵循公平原则，合理确定各方的权利和义务。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十一条订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第四十八条保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。