重庆市万州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0101民初3893号 原告：重庆三峡银行股份有限公司白岩路支行，住所地重庆市万州区白岩路**，统a一社会信用代码91500101709339140R。 负责人：武勇，男，1966年10月12日出生，汉族，住重庆市万州区，该行行长。 委托诉讼代理人：许清玄，男，1991年5月10日出生，汉族，住重庆市万州区，该银行工作人员，一般代理。 委托诉讼代理人：吴红，女，1989年10月30日出生，汉族，住重庆市万州区，该银行工作人员，一般代理。 被告：重庆市博惠农业发展有限公司，住，住所地重庆市万州区高峰镇兴隆村**一社会信用代码91500101750078229U。 法定代表人：雷文，男，1965年8月2日出生，汉族，住重庆市万州区。 被告：雷文，男，1965年8月2日出生，汉族，住重庆市万州区。 被告：周志英，女，1974年10月5日出生，汉族，住重庆市渝**。 委托诉讼代理人：王毅，重庆思肯律师事务所律师，一般代理。 被告：雷胜，男，1969年6月23日出生，汉族，住重庆市万州区。 原告重庆三峡银行股份有限公司白岩路支行(以下简称三峡银行白岩路支行)与被告重庆市博惠农业发展有限公司、雷文、周志英、雷胜金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告三峡银行白岩路支行的委托诉讼代理人许清玄、吴红，被告周志英的委托诉讼代理人王毅，被告雷胜到庭参加诉讼；被告雷文亦即被告重庆市博惠农业发展有限公司的法定代表人到庭参加第一次庭审，经本院合法传唤，未到庭参加第二次庭审，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。 本院经审理查明事实如下： 一、金融借款合同关系成立情况： 2017年8月11日，三峡银行白岩路支行作为贷款人、重庆市博惠农业发展有限公司作为借款人，签订《流动资金借款合同》(合同编号：渝三银LJC02112017200014号)，约定：重庆市博惠农业发展有限公司向三峡银行白岩路支行贷款380万元，借款用途为日常生产经营周转，经三峡银行白岩路支行授权，本合同项下借款直接用于偿还双方于2016年8月11日签订的《流动资金借款合同》（合同编号：渝三银LJC02112016200019号）项下的借款或垫款；借款期限为12个月。 2018年8月1日，三峡银行白岩路支行作为贷款人、重庆市博惠农业发展有限公司作为借款人，签订《流动资金借款合同》(合同编号：渝三银LJC021120182100004号)，约定：重庆市博惠农业发展有限公司向三峡银行白岩路支行贷款375万元，借款用途为日常生产经营周转，经三峡银行白岩路支行授权，本合同项下借款直接用于偿还双方于2017年8月11日签订的《流动资金借款合同》（合同编号：渝三银LJC02112017200014号）项下的借款或垫款；借款期限为36个月，自合同生效之日起算，且该期限仅用于确定基准利率档次，实际用款期限以借款借据确定的期限为准；借款利率为固定年利率7.8%，自实际提款日起依据实际借款天数按日计息（日利率=年利率/360），按月结息，结息日为每月的20日；分次还本，2019年8月20日偿还本金20万元，2020年8月20日偿还本金20万元，2021年8月偿还本金335万元；到期不偿还本金及利息的（含未按结息时间按时支付利息的），对逾期借款按借款利率上浮50%执行，对未支付利息（含罚息）按该利率计收复利；重庆市博惠农业发展有限公司发生未按期归还借款或未按约定使用过借款，借款欠息或者其他严重违约行为等情形时，三峡银行白岩路支行有权解除合同，要求提前归还贷款本息、赔偿损失；重庆市博惠农业发展有限公司确定以地址重庆市万州区高峰镇兴隆村三、四组为非诉时各类通知（含催收通知书和律师催收函）、协议等文件以及就履行本合同发生纠纷时相关文件和法律诉讼文书的送达地址，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序，并承担未按送达文书要求实施诉讼行为时的后果，送达地址需要变更时应履行书面通知义务。 在重庆市博惠农业发展有限公司签章的2018年8月10日《借款借据》中载明：借款用途为归还存量贷款，借款金额375万元，到期日期2021年8月10日，利率为年利率7.8%。 二、担保合同关系成立情况： 2018年8月1日，三峡银行白岩路支行分别与雷文、周志英、雷胜签订三份《保证合同》，三份保证合同均约定：雷文、雷胜、周志英为主合同《流动资金借款合同》(合同编号：渝三银LJC021120182100004号)项下发生的债权提供保证担保，主合同项下债权构成主债权，保证担保范围为主债权本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等；保证方式为连带保证责任；保证期间为自保证合同生效之日至最后一笔债务所对应的债务人履行期间届满之日后两年止（若发生因债务展期等情形的，担保期间的终止日为主债务展期届满之日后两年止）；雷文确定以地址重庆市万州区重庆市万州区国本路XXX号、周志英以地址重庆市渝北区约克郡汀兰X栋XX-X、雷胜以地址重庆市渝北区约克郡汀兰X栋XX-X为非诉时各类通知（含催收通知书和律师催收函）、协议等文件以及就履行本合同发生纠纷时相关文件和法律诉讼文书的送达地址，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序，并承担未按送达文书要求实施诉讼行为时的后果，送达地址需要变更时应履行书面通知义务。三份《保证合同》首页均有使用说明和特别提示，特别提示确认了需认真阅读合同的全部条款，在全面理解合同的意思后，方能签署合同；使用说明确认了合同由通用条款、专用条款、附件（若有）及合同约定的其他材料组成，其中通用条款、专用条款是合同的必要组成部分，合同当事人在专用条款上的签章，同时被视为合同当事人已充分理解包括本说明及通用条款在内的全部合同内容，并自愿接受包括本说明在内的全部合同内容的约定和约束。 2018年8月1日，三峡银行白岩路支行与重庆市博惠农业发展有限公司签订《抵押合同》，约定：重庆市博惠农业发展有限公司以位于重庆市万州区高峰镇兴隆村三、四组的工业用地[产权证编号：301D房地证2011字第00XXX号，土地使用权面积19525㎡]为主合同《流动资金借款合同》(合同编号：渝三银LJC021120182100004号)项下发生的债权提供抵押担保，抵押担保范围为债权本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等；抵押担保期间为抵押合同生效之日至主债务诉讼时效届满之日止。2018年8月7日，三峡银行白岩路支行与重庆市博惠农业发展有限公司就前述土地办理了抵押登记。 三、金融借款合同履行情况： 2018年8月10日，三峡银行白岩路支行向重庆市博惠农业发展有限公司发放贷款375万元。借款期内，重庆市博惠农业发展有限公司按期结息至2019年7月20日，重庆市博惠农业发展有限公司于2019年8月20日偿还本金708.16元、利息0.63元(708.79元-708.16元)，于2019年8月21日偿还利息0.35元，此后未再偿还本金或利息。三峡银行白岩路支行主张的日利率计算方式为日利率=年利率/365。 四、催收情况： 三峡银行白岩路支行主张于2020年4月10日通过向合同约定的送达地址给重庆市博惠农业发展有限公司、雷文、周志英、雷胜邮寄送达了《关于宣布贷款提前到期的函》、《关于承担担保责任的函》，要求立即履行还款责任和担保责任。案件诉至本院后，雷文于2020年5月21日到本院签收了载有解除合同意思表示的起诉状副本材料。 五、实现债权的费用支出情况：案件受理费19300元。 六、查明其他事实：周志英与雷胜2016年3月20日签订《重庆市博惠农业发展有限公司股权转让协议》，约定周志英将其持有的10%股权转让给雷胜，转让价格为100万元。 七、诉讼请求：1.判决被告重庆市博惠农业发展有限公司立即偿还三峡银行白岩路支行借款本金3749291.84元及截至2020年4月20日的利息202319.15元、罚息15012.41元、复利8350.66元，利息合计225682.22元，本息合计3974974.06元；支付三峡银行白岩路支行自2020年4月11日至法律文书确定的借款本息全部清偿之日止的罚息和复利(罚息以尚欠本金3749291.84元为基数，复利以未归还的利息225682.22元为基数，均按年利率7.8%上浮50%计算)；2.被告重庆市博惠农业发展有限公司承担案件受理费、保全费等三峡银行白岩路支行实现债权产生的费用；3.被告雷文、周志英、雷胜对上述债务承担连带清偿责任；4.判决三峡银行白岩路支行对重庆市博惠农业发展有限公司提供抵押担保的位于重庆市万州区高峰镇兴隆村三、四组的工业用地[产权证编号：301D房地证2011字第00XXX号，土地使用权面积19525㎡]享有优先受偿权，有权以该土地折价或者以拍卖、变卖后的价款在上述债务范围内优先受偿。 本院认为，双方当事人的争议焦点主要集中在如下几个方面，依据查明事实及诉辩意见，本院综合评判如下： 第一，关于主债权是否成立。被告重庆市博惠农业发展有限公司辩称本案借款系借新还旧，其并未实际收到借款。原告与被告重庆市博惠农业发展有限公司签订的《流动资金借款合同》(合同编号：渝三银LJC021120182100004号)中明确约定借款用途为偿还双方于2017年8月11日签订的《流动资金借款合同》（合同编号：渝三银LJC02112017200014号）项下的借款，双方达成因新债发生使旧债消灭的合意；签订合同后，原告按约发放了贷款，被告重庆市博惠农业发展有限公司将贷款用于偿还之前的旧贷，原告取得《流动资金借款合同》（合同编号：渝三银LJC021120182100004号）债权的对价是其对《流动资金借款合同》（合同编号：渝三银LJC02112017200014号）债权的放弃，《流动资金借款合同》（合同编号：渝三银LJC021120182100004号）已经实际履行，故对被告重庆市博惠农业发展有限公司关于合同效力的辩称意见不予采纳。原、被告签订的上述系列合同系双方真实意思表示，合法有效，双方应当按照合同约定履行各自的义务。 第二，本案借款于何时到期。原告在按约定发放贷款后，被告重庆市博惠农业发展有限公司在借款期内未按约还本付息，原告单方解除合同的条件已经成立，原告有权依据合同约定宣布贷款提前到期。原告主张其向各被告邮寄送达了《关于宣布贷款提前到期的函》、《关于承担担保责任的函》，但原告举示的邮寄单据上均未记载寄送的内件名称，本院无法确认原告所邮寄的文件，原告应自行承担相应举证不能的不利后果，本院对原告主张的合同解除时间不予支持。案件诉至法院后，被告重庆市博惠农业发展有限公司的法定代表人雷文到本院签收了起诉状副本，故本院据此认定案涉合同解除时间应为解除的意思表示到达对方当事人之日，故在本案载有解除合同意思表示的起诉状副本送达对方之日即2020年5月21日，方才产生解除合同的效力，本案借款提前到期日应为2020年5月21日。贷款提前到期后，重庆市博惠农业发展有限公司应及时偿还欠款，其未及时履行还款义务，构成了违约情形，应当承担违约责任，故对原告请求重庆市博惠农业发展有限公司立即偿还尚欠贷款本息、罚息、复利及实现债权费用的主张，本院予以支持。 第三，关于主债权的范围。合同明确约定了复利的计算基数为不能按时支付的利息(含罚息)，故复利的计算基数确认为期内利息及罚息，复利不计入计算基数。合同约定借款利率为年利率7.8%，故罚息及复利利率为年利率7.8%基础上上浮50%。原告主张日利率的计算方式为日利率=年利率/365，系其对自身权利的合理处分，本院予以确认。经本院核算，截至2020年3月21日，被告重庆市博惠农业发展有限公司尚欠正常本金3550000元、逾期本金199291.84元、期内利息186387.92元、罚息29066.58元、复利12646.65元；原告主张截至2020年3月21日，被告重庆市博惠农业发展有限公司欠付罚息13670.87元、复利6957.13元系其对自身权利的合理处分，本院予以确认。结合原告的上述主张计算至2020年5月21日，重庆市博惠农业发展有限公司尚欠本金3749291.84元、期内利息232706.49元、罚息17567.71元、复利11114.99元（利息合计261389.19元），本息合计4010681.03元。结合合同约定的复利计算基数和原告主张的复利计算基数，自2020年5月22日起，复利的计算基数确认为250274.20元（期内利息232706.49元+罚息17567.71元）。关于原告实现债权费用的承担，目前原告能够明确的费用仅为本案诉讼费，本案中就此费用作出处理，尚未发生或者未能举证证明的费用暂不作调整。 第四，关于担保债权。在签订《流动资金借款合同》(合同编号：渝三银LJC021120182100004号)的同日，原告与被告雷文、雷胜签订了《保证合同》，原告与被告重庆市博惠农业发展有限公司签订了《抵押合同》，系各方当事人的真实意思表示，合同内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，合同有效。对于被告周志英是否应承担保证责任问题，在原告与被告周志英签署的《保证合同》使用说明和特别提示部分对合同的组成部分进行了明确，并明确告知在专用条款签字即视为已充分理解包括使用说明及通用条款在内的全部合同内容，并自愿接受约定和约束。被告周志英在专用条款上签名，应视为其已充分理解了提示说明和通用条款内容。现被告周志英辩称其并未在《保证合同》通用条款签名，通用条款不能对其产生约束力，该辩称意见的理由并不成立，同时有违合同约定，本院对该辩称意见不予采纳。此外，被告周志英在签订《保证合同》时是否为重庆市博惠农业发展有限公司的股东以及是否身患重疾，与其是否可以作为保证人并无必然联系，债务人的股东身份和良好的身体情况并非作为保证人的前置条件，其亦未举示证据证实《保证合同》的签订违背其真实意思表示，故对被告周志英关于已将股权转让且身患重疾，《保证合同》并非其真实意思表示，其不应作为保证人承担保证责任的辩称意见本院不予采纳。本院采信原告与被告周志英签订的《保证合同》，被告周志英系本案债权的连带责任保证人。原、被告在《保证合同》中约定的保证期间均未届满，故对原告要求被告雷文、周志英、雷胜承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告重庆市博惠农业发展有限公司以其名下土地使用权为该笔贷款提供抵押担保并办理了抵押登记，原告的抵押权依法成立，原告请求对抵押物享有优先受偿权的主张，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第五十一条、第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、原告重庆三峡银行股份有限公司白岩路支行与被告重庆市博惠农业发展有限公司于2018年8月1日签订的《流动资金借款合同》(合同编号：渝三银LJC021120182100004号)于2020年5月21日提前到期； 二、被告重庆市博惠农业发展有限公司于本判决生效后十日内偿还原告重庆三峡银行股份有限公司白岩路支行借款本金3749291.84元以及截至2020年5月21日的期内利息232706.49元、罚息17567.71元、复利11114.99元，本息合计4010681.03元； 三、被告重庆市博惠农业发展有限公司于本判决生效后十日内偿还原告重庆三峡银行股份有限公司白岩路支行罚息和复利(自2020年5月22日起至生效法律文书确定的借款本息全部清偿之日止，罚息以借款本金3749291.84元为基数，复利以利息250274.20元为基数，均在年利率7.8%基础上上浮50%计算)； 四、被告雷文、周志英、雷胜在本判决第二项、第三项确定的给付款额及案件受理费范围内承担连带清偿责任；保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿； 五、原告重庆三峡银行股份有限公司白岩路支行对拍卖、变卖被告重庆市博惠农业发展有限公司名下位于重庆市万州区高峰镇兴隆村三、四组的工业用地[产权证编号：301D房地证2011字第00XXX号，土地使用权面积19525㎡]使用权所得价款在本判决第二项、第三项所确定给付款额及案件受理费范围内优先受偿； 六、驳回原告重庆三峡银行股份有限公司白岩路支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费38600元，减半收取19300元，由被告重庆市博惠农业发展有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。 本判决生效后，当事人应当自觉履行判决的全部义务。一方拒绝履行的，权利人可以向本院申请执行，申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 员  王 静 二〇二〇年七月二十三日 法官助理  张 妮 书 记 员  李智林 书 记 员  何雄风