宁夏回族自治区贺兰县人民法院民事判决书（２０２０）宁0122民初2910号原告：中国工商银行股份有限公司贺兰支行，统一社会信用代码916401229279621339。负责人：刘某。委托诉讼代理人：蒋某，现住宁夏回族自治区银川市。被告：何某，户籍地宁夏回族自治区固原市西吉县。被告：茂某，户籍地宁夏回族自治区石嘴山市平罗县。原告中国工商银行股份有限公司贺兰支行（以下简称贺兰工行）与被告何某、茂某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月9日立案受理，后依法适用简易程序于2020年7月7日公开开庭进行了审理。原告贺兰工行委托诉讼代理人蒋某到庭参加诉讼，被告何某、茂某经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告请求法院判令：1.解除涉案个人借款/担保合同；2.被告按借款合同第十四条违约及违约责任约定立即向原告偿还借款本金144174.9元，支付利息14610.37元，其中利息暂计至2020年2月9日，并要求继续计算并支付至实际执行支付之日利息、罚息，利息、罚息按合同约定实际利率执行，以上两项合计暂为158785.27元；3.确认原告对被告位于X县的房产享有优先受偿权；4.判令被告承担原告为实现债权及担保权而产生的诉讼费、保全费、公告费。被告何某、茂某未作答辩。查明的事实根据双方当事人的诉辩主张和举证、质证情况，本院确认如下事实：2015年3月19日,原告贺兰工行与被告何某、茂某签订《个人购房借款/担保合同》一份，合同约定被告以购买涉案X县房屋为由向原告贷款18万元，贷款期限180个月，自2015年4月14日至2030年4月14日止，采用浮动利率，贷款年利率为中国人民银行人民币同期同档次贷款基准利率即5.9%（2016年1月1日起调整为4.9%），借款期限遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按调整后次年1月1日起调整。9.1条约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在执行利率基础上加收50%确定。14.1条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以采取第14.2条所列措施。14.2条约定：发生14.1条约定情形的，贷款人可以采取下列一项或多项措施：“…（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（五）解除本合同…”同时，涉案合同约定以被告何某、茂某名下所有的位于X县房屋为涉案借款提供抵押担保。被告何某、茂某均在借款人、抵押人处签名捺印予以确认。2016年3月2日，上述房屋依法办理了抵押登记，抵押权人为原告。2015年4月14日，原告按照合同约定向二被告指定账户发放了借款18万元。被告何某、茂某按期偿还了2017年6月15日前的借款本金和利息，自2017年6月15日起未按约定足额偿还借款本息，此后有陆续扣款。截至2020年2月9日，被告何某、茂某尚欠原告借款本金144174.9元，利息、罚息14610.37元。判决的理由与结果本院认为，原告贺兰工行与被告何某、茂某签订的《个人购房借款/担保合同》为当事人的真实意思表示，合法有效，当事人均应按照合同约定严格履行各自的义务。借款合同签订后，原告依约向被告发放了借款，但被告并未按约定按期偿还借款本金及利息，截至立案时已累计20期未足额偿还，已构成违约。原告贺兰工行现主张解除涉案《个人购房借款/担保合同》并要求被告何某、茂某偿还借款本金144174.9元，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。原告要求被告支付截至2020年2月9日产生的利息、罚息共计14610.37元的诉讼请求，因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故原告计算利息、罚息标准应做相应调整。被告自2017年6月15日逾期偿还借款本息，自逾期之日至2019年8月19日产生的利息、罚息为11530.98元（利息按照合同约定年利率4.9%计算，罚息按照合同约定年利率上浮50%即7.35%计算）；自2019年8月20日至本判决确定的履行期限届满之日止产生的利息、罚息应按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍计算（1.0×1.5），本院分别按照上述计息标准予以支持。原告要求对涉案X县房屋享有抵押权，对抵押物处置后的价款享有优先受偿权的诉讼请求，因涉案房屋已依法办理了抵押登记，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、依法解除原告中国工商银行股份有限公司贺兰支行与被告何某、茂某于2015年3月19日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告何某、茂某于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司贺兰支行借款本金144174.9元，截至2019年8月19日产生的利息、罚息11530.98元，合计155705.88元，并支付原告中国工商银行股份有限公司贺兰支行自2019年8月20日起至本判决确定的履行期限届满之日的利息、罚息（以实际未付本金为基数，合计按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍计算）；三、原告中国工商银行股份有限公司贺兰支行对被告何某、茂某名下提供抵押担保的位于X县房屋依法处置后的价款享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1738元（已减半收取），由被告何某、茂某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 顾思敏 二〇二〇年七月十七日法官助理 王京奎书记员 刘晓静附本案适用法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期分批履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。