辽宁省凌源市人民法院民 事 判 决 书（2020）辽1382民初1510号原告：中国农业银行股份有限公司凌源市支行，住所地凌源市市府路东段**。负责人：赵成阁，行长。委托诉讼代理人：董洪武，男，1969年4月19日出生，汉族，原告支行员工，住凌源市。委托诉讼代理人：张吉宏，男，1963年5月12日出生，汉族，原告支行员工，住凌源市被告:姜振和，男，1975年1月14日出生，汉族，住凌源市。被告：冀英华，女，1972年8月30日出生，汉族，住凌源市。被告：凌源市乾丰房地产开发有限责任公司，，住所地凌源市东城街道单家店村法定代表人：路延伍，经理。委托诉讼代理人：魏文泉，辽宁万盟律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司凌源市支行与被告姜振和、冀英华、凌源市乾丰房地产开发有限责任公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司凌源市支行负责人的委托诉讼代理人董洪武，被告凌源市乾丰房地产开发有限责任公司法定代表人的委托诉讼代理人魏文泉到庭参加诉讼。被告姜振和、冀英华经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司凌源市支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告姜振和、冀英华、凌源市鑫城房地产开发有限责任公司立即偿还贷款104,382.77元及以后产生的利息、罚息、复利直至本息还清时止；2.诉讼费用由三被告承担。事实和理由：2015年11月18日，被告姜振和与原告签订《中国农业银行个人购房担保贷款借款合同》，贷款种类为一手房贷款，贷款执行利率为5.15%，逾期利率在执行利率基础上上浮50%，违约利率在执行利率基础上上浮100%。原告于2015年11月18日向被告姜振和发放贷款160,000元，到期日期为2025年11月17日，还款方式为按月等额本息还款，被告凌源市乾丰房地产开发有限责任公司承担连带保证责任，以自用房抵押。截至2019年12月31日，被告归还贷款本息83,935.21元（本金55,617.23元，利息28,317.98元），其中扣除担保人保证金归还本金11,898.69元，利息5,343.30元，尚欠原告贷款本金104,382.77元。按照贷款合同约定，被告不履行合同约定，原告可提起诉讼，提前收回剩余贷款。故诉至法院。被告凌源市乾丰房地产开发有限责任公司辩称：根据相关法律规定，本案的未偿还借款应用抵押登记担保的楼房有限受偿。本案原告系抵押权人，在诉讼请求中，没有主张债务人抵押登记担保的楼房优先受偿，该楼房价值远超原告的借款金额，答辩人不应承担连带责任。原告未主张优先受偿权系属于原告自动放弃优先权，应免除答辩人的担保责任。被告姜振和、冀英华未向本院提交书面答辩意见，开庭审理时也未到庭应诉答辩。原告中国农业银行股份有限公司凌源市支行为支持其诉讼请求，向本院提交了借款人及担保人身份信息、借款人的申请表、《个人购房担保借款合同》、借款人的借款凭证、借款人还款明细、欠贷款本息凭证、凌源市村镇房屋抵押权登记审批书、合作协议等证据。本院已经庭审示证和审查，予以确认并在卷佐证，可以采信。被告均未向本院提交证据，视为其放弃举证的权利。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告姜振和、冀英华系夫妻关系。2015年10月20日，被告姜振和因购房资金所需向原告申请贷款160,000元。2015年11月4日，原告与被告姜振和、冀英华、凌源市乾丰房地产开发有限责任公司签订《个人购房担保借款合同》，该合同约定：借款金额160,000元；借款期限10年（120个月）；借款利率为年利率5.15％。借款款用途用于购买凌源市沟门子镇“乾丰商贸区”住宅小区房屋；还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。合同的违约条款约定，借款人未按照约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全行为，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。被告姜振和、冀英华以其购买的凌源市沟门子镇“乾丰商贸区”住宅小区第2幢6单元402号房屋作为抵押物，为该借款提供抵押担保，并进行了不动产抵押预告登记。保证方式为阶段性保证，被告凌源市乾丰房地产开发有限责任公司作为阶段性保证人自借款发放之日起至办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续后2年，对借款人的债务承担连带保证责任。担保的范围包括：对本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行金及贷款人实现债权的费用。原告方经办人、被告姜振和、冀英华、凌源市乾丰房地产开发有限责任公司的代表人均在该合同结尾处签字、盖章予以确认。2015年11月18日，原告按期将被告所借贷款160,000元如数转入被告所指定的账户。合同履行过程中，截止2019年12月31日，被告累计偿还借款本息55,617.23元,利息28,317.98元，尚欠原告贷款本金104,382.77元。被告虽偿还了部分本息，但并未按合同约定按月足额履行偿还义务，被告凌源市乾丰房地产开发有限责任公司也未履行其保证担保责任，致使原告起诉至法院。本院认为，原告中国农业银行股份有限公司凌源市支行与被告姜振和、冀英华、凌源市乾丰房地产开发有限责任公司签订的《个人购房担保借款合同》是各方在自愿的基础上形成的，其合同内容不违反法律的规定，故合法有效。合同生效后，双方均应恪守诚实守信的商事活动原则，认真履行各自的义务。原告将约定的贷款支付给借款人即履行了作为贷款人的义务，而被告在获得原告贷款后，借故没有按照借款合同约定的期限向原告偿还借款本金及利息，其行为属于违约，应当按照借款合同的约定，向原告承担清偿借款本息及其他违约责任。因被告姜振和未按约定按期足额偿还借款，依合同的相应约定，原告有权提前收回已发放借款，为此原告要求被告姜振和立即偿还剩余贷款本金的主张合法有据，本院依法予以支持。被告姜振和对本案的借款是在其婚姻关系存续期间而形成，且该借款目的为购置夫妻共有房屋，属夫妻共同债务性质，故原告诉求被告冀英华共同偿还上述借款符合法律规定，依法应予以支持。被告凌源市乾丰房地产开发有限责任公司对借款人贷款本息承担阶段性连带保证责任，本案中双方仅就案涉房屋办理了预告抵押登记，依据合同约定，在借款人办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续后2年内，被告凌源市乾丰房地产开发有限责任公司仍就被告姜振和的借款本息承担连带偿还责任。被告凌源市乾丰房地产开发有限责任公司虽辩称原告没有主张债务人抵押登记担保的楼房优先受偿，原告未主张优先受偿权系属于原告自动放弃优先权，应免除答辩人的担保责任。但根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”。本案原、被告签订的《个人购房担保借款合同》9.1.4（8）条明确约定，贷款人可就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。原告有权自主选择实现债权的担保方式。故对被告的辩解，本院依法不予采纳。诉讼期间，被告姜振和、冀英华经本院传票传唤，均未到庭依法参加诉讼，视为其放弃应诉抗辩的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告姜振和、冀英华于本判决生效后十五日内偿还所欠原告中国农业银行股份有限公司凌源市支行借款本金104，382.77元，并自2015年11月18日起依与原告借款合同约定的利率等违约事项向原告支付余下欠款利息、罚息，至欠款还清之日止（已给付利息28,317.98元）。二、被告凌源市乾丰房地产开发有限责任公司对上述给付款项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1,194元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省朝阳市中级人民法院。审判员  杨秀华二〇二〇年七月七日法官助理乌光锐书记员项荣