广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0803民初1215号原告：湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行，住所地湛江开发区海滨大道**兴发园商住楼首层**办公室。负责人：陈鹏宇，该行行长。委托诉讼代理人：陈艳葵，湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行职员。委托诉讼代理人：谢国文，湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行职员。被告：林春梅，女，1960年8月13日出生，汉族，住湛江市霞山区**************，公民身份号码：440************722。被告：揭富业，男，1953年9月7日出生，汉族，住湛江市霞山区**************，公民身份号码：440************714。原告湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行（以下简称农商行霞山支行）诉被告林春梅、揭富业金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月21日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行霞山支行的委托诉讼代理人陈艳葵到庭参加诉讼，被告林春梅、揭富业经本院合法传唤，不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行霞山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付拖欠贷款本息合计260975.775元，其中本金200000元，利息60975.775元（利息暂计至2020年3月20日止，以后续计，其中从2019年1月16日起按贷款逾期年利率14.60625%计算至该笔借款本息还清为止）。2.依法确认原告与被告签订的《最高额抵押担保合同》【湛麻美林农信（2017）高抵字第003号】合法有效，原告对被告位于湛江市霞山区**************【证号：粤房地证字第1111719号】在抵押担保价值范围内享有优先受偿权。3.判令被告揭富业对被告林春梅的贷款本息承担连带清偿责任。4.判令被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于财产保全费、受理费、公告费等费用）。事实与理由：2016年12月23日，被告林春梅以经营日用品资金短缺为由向原告申请借款20万元。2017年1月10日被告林春梅与原告签订《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》【湛麻美林农信（2017）循借字第003号】，双方在合同中约定：1、原告同意自2017年1月10日起至2019年1月9日止，在最高额借款本金余额人民币贰拾万元整内，根据被告的需要，分次向被告发放贷款。在此期间和最高额借款余额内，被告可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，借款的借款期限以借款凭证记载为准，即贷款期限自2017年1月16日至2019年1月15日止；2、借款用途为经营日用品；3、每笔贷款均执行固定利率，即年利率9.7375%。同时合同约定：逾期贷款（未按借款合同约定日期还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%，即逾期年利率为14.60625%。4、贷款按月清息，结息日固定为每月的第20日，到期利随本清。同日，被告林春梅、揭富业与原告签订《最高额抵押担保合同》【湛麻美林农信（2017）高抵字第003号】和《房地产抵押贷款保证书》，自愿以其位于湛江市霞山区**************【证号：粤房地证字第1111719号】的房地产作为上述借款的抵押担保物，并在湛江市国土资源局办理登记（《不动产登记证明》【粤（2017）湛江市不动产证明第0001579号】）。同日，被告揭富业与原告签订《保证担保书》和《最高额保证合同》【湛麻美林农信（2017）高保字第003号】，自愿作为被告林春梅向原告借款的保证人，保证方式为连带责任保证担保。借款合同签订后，2017年1月16日，原告依据《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》【湛麻美林农信（2017）循借字第003号】的约定，将200000元的信贷资金与被告林春梅银行卡（账户：800***********685）绑定，之后被告林春梅于2017年1月16日支用贷款资金200000元。借款到期后，被告林春梅违反《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》【湛麻美林农信（2017）循借字第003号】的规定，未按期偿还借款本金和利息，截止2020年3月20日，尚欠借款本金200000元，利息60975.775元（利息续计直至还清为止）。由于机构改制并经上级监管部门核准，湛江农村商业银行股份有限公司于2019年10月30日挂牌开业。原“湛江市麻章区**信用合作联社”分立为“湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行”“湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行”，该两支行为湛江农村商业银行股份有限公司下属的一级机构。原“湛江市麻章区**信用合作联社海头信用社”变更为“湛江农村商业银行股份有限公司海头支行”，为湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行下属的二级机构。而湛江农村商业银行股份有限公司授权各一级机构对辖内机构承继的债权债务，作为诉讼主体直接向法院提起诉讼及应诉。综上所述，原告遂向法院提起诉讼，请求判如所请。被告林春梅、揭富业未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了营业执照复印件、被告身份证、户籍证明、常住人口登记卡、结婚证、营业执照、《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款申请书》、《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》、《最高额抵押担保合同》、《房地产抵押到款保证书》、《借款借据》、《保证担保书》、《最高额保证合同》、《房地产权证》、《不动产登记证明》、《贷款交易明细》、《广东银保监局关于湛江农村商业银行股份有限公司开业的批复》（粤银保监复【2019】859号）、《湛江农村商业银行股份有限公司关于贷款债权承继及授权事宜的函》等证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告林春梅与被告揭富业是夫妻关系，被告林春梅于2016年12月23日以借款用于经营日用品为由向湛江市麻章区**信用合作联社（以下简称麻章信用合作联社）提交《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款申请书》，申请借款20万元。同日，被告林春梅、揭富业向麻章信用合作联社出具《房地产抵押贷款保证书》，签名确认将座落于湛江市霞山区**************作为被告林春梅向麻章信用合作联社借款的抵押物，保证若逾期不偿还借款本息，其二人承担连带责任并愿无条件地接受执行拍卖抵押物作为偿还借款人的贷款。同日，被告揭富业在《保证担保书》上签名，确认其作为林春梅案涉借款20万元的保证担保人，保证方式为连带责任保证，保证范围包括主债权的本金、利息、违约金以及实现主债权的一切费用。保证期间自该保证书签订之日起至保证范围内全部债务清偿完毕之日止。并承诺如果麻章信用合作联社与被告林春梅协议变更主合同，该保证书也算是保证人揭富业的书面同意书；如果主合同无效，保证人揭富业仍需承担连带保证责任。2017年1月10日，麻章信用合作联社与被告林春梅签订湛麻美林农信（2017）循借字第003号《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，合同约定：借款人在2017年1月10日至2019年1月9日内使用最高额贷款额度人民币20万元，上述期间为本合同最高额债权确定期间。借款用途为经营日用品；借款类型为新增借款。每笔贷款均执行现行中国人民银行公布的1-5年期的人民币贷款基准利率基础上浮105%，执行年利率9.7375%直至借款到期日。借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。贷款利率按上述浮动利率进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。按月结息，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息。如借款人提前归还本金，应首先清偿拖欠利息（如有），再归还本金及本金所产生的当期利息，即采用利随本清还款方式。合同借款的担保方式为最高额抵押。担保的债权本金最高余额为人民币20万元。两被告以位于湛江市霞山区**************作为抵押物提供最高额债权本金20万元担保。该合同还约定：1.若借款借据日期与其他借款文书日期不一致，以借款借据日期为准，且一并具有同等法律效力。2.贷款人可以直接从借款人的存款账户上扣收贷款本息，并具有中断诉讼时效的法律效力。2017年1月10日，麻章信用合作联社与被告林春梅、揭富业签订湛麻美林农信（2017）高抵字第003号《最高额抵押担保合同》，被告林春梅、揭富业以登记在揭富业名下位于湛江市霞山区**************（粤房地证字第1111719号）作为债务人林春梅自2017年1月10日起至2019年1月9日止的最高本金余额20万元担保的抵押物；抵押担保范围为：每份主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。该合同还约定：本合同项下抵押权的存续期间自本合同签订之日起至最后一笔到期的主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。2017年1月13日，上述抵押物办理了抵押权登记手续[粤（2017）湛江市不动产证明第0001579号]。2017年1月10日，被告揭富业作为保证人与麻章信用合作联社签订湛麻美林农信（2017）高保字第003号《最高额保证合同》，为债务人林春梅自2017年1月10日起至2019年1月9日止的最高本金余额20万元提供不可撤销的连带责任保证担保；保证范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证期间为：本合同的保证期间自本合同签订之日起至最后一笔到期的主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。2017年1月16日，被告林春梅在借款借据上签名，确认借款金额20万元，用途为经营日用品，借款利率9.7375%，借款期限为2017年1月16日至2019年1月15日。麻章信用合作联社于2017年1月16日通过无折存款转账放款方式发贷款20万元至被告林春梅名下账户。截至2020年3月20日止，被告已支付原告利息合计13435.16元，尚欠原告贷款本金20万元及利息60975.41元。根据粤银保监复[2019]859号《广东银保监局关于湛江农村商业银行股份有限公司开业的批复》、《湛江农村商业银行股份有限公司关于贷款债权承继及授权事宜的函》，湛江市湛江市麻章区**信用合作联社海头信用社的全部贷款债权债务由原告湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行承继。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告林春梅签订的湛麻美林农信（2017）循借字第003号《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》是双方真实意思表示，内容没有违反法律、法规的禁止性规定，应为合法有效合同，当事人均应按合同的约定履行自己的义务。在合同履行过程中，原告依约向被告发放了贷款，被告未按借款合同的约定按期还本付息，显属违约，应当承担违约责任。故对原告要求被告偿还贷款本金及支付利息的诉求，本院予以支持。而根据案涉借款合同约定：借款的起始日和到期日均以借款支取凭证所载日期为准，借款期限从2017年1月16日至2019年1月15日；贷款利率为固定年利率9.7375%、逾期还款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上浮50%；而被告还款到期日为2019年1月15日，故应从2019年1月16日起计算逾期利率，并按照上述合同约定的借款利率水平上浮50%，即年利率14.60625%（9.7375%+9.7375%×50%）计算至还清借款本金之日止。关于原告主张确认与被告林春梅、揭富业签订的签订湛麻美林农信（2017）高抵字第003号《最高额抵押担保合同》合法有效，及对处置登记在被告揭富业名下位于湛江市霞山区**************在抵押担保价值范围内享有优先受偿权的问题。原告与被告签订的湛麻美林农信（2017）高抵字第003号《最高额抵押担保合同》依法成立，为合法有效的抵押合同，且上述抵押房产已办理了抵押登记手续，抵押权依法成立。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九的规定，原告根据合同约定主张对上述案涉抵押物在抵押担保价值范围内享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。而被告揭富业作为保证人与原告签订了《保证合同》，为被告林春梅的案涉借款提供连带保证责任担保，当事人之间的保证合同依法成立，并合法有效，根据《中华人民共和国担保法》第十八条及第二十一条规定，被告揭富业应对被告林春梅的案涉债务承担连带清偿的保证责任。又根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，被告揭富业在承担连带清偿责任后，有权向被告林春梅追偿。被告林春梅、揭富业经本院合法传唤，不到庭参加诉讼，依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告林春梅于本判决生效之日起十日内偿还原告湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行借款本金20万元及截至2020年3月20日止的利息60975.41元；从2020年3月21日起利息则按年利率14.60625%计至借款本金还清之日止。二、原告湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行与被告林春梅、揭富业签订的湛麻美林农信（2017）高抵字第003号《最高额抵押担保合同》合法有效。三、原告湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行对被告揭富业名下位于湛江市霞山区**************（粤房地证字第1111719号）在抵押担保价值范围内享有优先受偿权。四、被告揭富业对上述第一判项确定的债务承担连带清偿责任。五、被告揭富业在承担保证责任后，对被告林春梅享有追偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2607.32元，由被告林春梅、揭富业负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 员  苏 妙二〇二〇年七月二十八日法官助理  李树参书 记 员  李 皓附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向借款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，借款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零四条办理借款业务的金融机构借款的利率，应当按照中国人民银行规定的借款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；借款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十三条保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。