广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初9104号原告：中国建设银行股份有限公司佛山市分行。主要负责人：米晋湘，该行行长。委托诉讼代理人：刘和，广东信孚律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱乔，广东信孚律师事务所律师。被告：黄家长。被告：廖淑仪。原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行诉被告黄家长、廖淑仪金融借款合同一案，本院于2020年4月10日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘和，被告黄家长到庭参加诉讼，被告廖淑仪经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告黄家长立即偿还原告信用卡欠款总额67013.21元，其中本金63846.09元（分期金额53882.14元，消费金额9963.95元）、透支利息1984.26元、逾期还款违约金1182.86元，分期手续费0元、以上金额暂计至2019年12月12日，此后的利息、逾期还款违约金及相关费用按原告与被告签订的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定的标准计算至被告实际清偿之日止；2.原告对被告黄家长提供抵押的粤E*****号小型汽车在上述债权范围内享有优先受偿权；3.判令廖淑仪对被告黄家长的上述债务承担连带清偿责任；4.两被告承担本案全部诉讼费用。被告黄家长辩称：对原告起诉的事实无异议，对本金无异议，是利息及违约金认为过高；本人现在经济情况较差，希望能与银行进行分期还款，希望银行减免违约金及部分利息，剩余款项可以在下月15日之前偿还所有款项。被告廖淑仪未答辩亦未提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院查明的事实如下：合同约定：根据原告与被告黄家长所签《中国建设银行广东分行龙卡信用卡汽车分期抵押合同》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》约定，被告黄家长持卡号为436********7895的信用卡采。用分期付款方式购买汽车，分期总金额149000元，分期手续费率6%，期数36期；甲方即被告在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇，乙方即原告对被告当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%、下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利，实际适用利率由原告根据被告资信情况确定，截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月支付违约金，违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付；还约定，被告出现未依约于每月到期还款日前清偿当期最低还款额等违约情形的，原告有权采取限制或停用被告分期卡、要求立即偿还全部欠款等一项或多项措施。履约情况：原告依约放款，并于2017年8月29日一次性扣收专项分期付款手续费8940元；本院确认被告自2019年11月4日逾期（理由见本院认为部分），本案应诉材料于2020年4月22日送达被告，案涉贷款于该日宣布提前到期。三、欠款情况：依据原告提供的信用卡欠款及交易明细，截止至2020年5月12日，原告主张被告尚欠专项分期本金53882.14元，利息6027.24元，逾期还款违约金998.26元；透支消费本金9963.95元，利息1114.56元，违约金184.6元。四、担保情况：被告黄家长以登记于其名下的，车架号为XXX（车牌号码为粤E*****号）的小型轿车为案涉债务提供抵押担保，并办理抵押登记。五、其他事项：被告黄家长与被告廖淑仪系夫妻关系，被告廖淑仪于2017年6月8日签署《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》，陈述知晓并同意黄家长办理案涉购车分期付款业务，并承诺作为共同还款人履行还款义务。本院认为：本案系以信用卡形式发放金融借款，原告依约放款后，被告黄家长未能按期偿还分期欠款及透支消费本息，案涉《中国建设银行广东分行龙卡信用卡汽车分期抵押合同》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》对利息、手续费、违约金的计付均有明确约定。故对原告要求被告偿还欠款本金及支付相应利息、手续费、违约金的主张，本院予以支持。但因原告请求全额还款，已无最低还款额，则本院对违约金计收至实际清偿之日的请求，不予支持。关于逾期时间。原告于庭后提供情况说明，主张逾期时间为2019年8月4日，但依据原告提供的交易流水记录，在2019年8月4日产生违约金461.91元后，被告有多笔不足额还款，原告提供的《信用卡欠款及交易明细》中载明的违约金金额及据此提出的违约金主张均为1182.86元，而该1182.86元系产生于2019年11月4日，由此可见，被告通过还款已支付了2019年11月4日前因逾期所产生的违约金，若再以2019年8月4日作为逾期时间，与履约情况不符、缺乏合理性，又有违公平原则，故本院确认逾期时间为2019年11月4日。关于利息、违约金、手续费金额。原告主张被告支付利息（含复利）、违约金、手续费等其他费用有相关协议约定，应予以支持，但利息与各项费用叠加，重复归责，总和过高。故，综合考量弥补原告的损失和制裁被告的违约行为，根据公平原则，有必要加以限制，酌情调减，以利息与各项费用总计不超过年利率24%为限。本院支持从逾期还款之日2019年11月4日至2020年5月12日的专项分期利费共计6860.99元[53882.14×（24%÷360）×191天]，透支消费利费共计1268.74元[9963.95×（24%÷360）×191天]。超过上述金额的诉讼主张，本院不予支持。关于抵押担保，被告黄家长以登记于其名下的车架号为XXX（车牌号码为粤E*****号）的小型轿车为案涉分期业务贷款提供抵押担保，抵押权已设立，且已办理抵押登记，可对抗善意第三人。抵押担保范围限于信用卡分期交易金额、手续费、循环利息、滞纳金、违约金、实现抵押权的费用等。现被告黄家长未履行到期债务，原告有权就案涉分期业务项下的债权对抵押物折价、拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权。关于廖淑仪的责任承担。被告廖淑仪于2017年6月8日签署《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》，承诺对黄家长办理的汽车分期付款业务作为共同还款人履行还款义务，但并无证据证明廖淑仪对普通消费欠款做出共同还款的承诺，亦无证据证实普通消费欠款均产生于夫妻关系存续期间属夫妻共同债务，因此，被告廖淑仪履行共同还款义务的范围仅限于分期购车业务欠款本息、违约金、手续费。故对原告要求廖淑仪承担连带清偿责任的请求，本院予以部分支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：被告黄家长应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行偿还分期本金53882.14元及利息、违约金、手续费共计6860.99元（暂计至2020年5月12日，此后至实际清偿之日止的利息，以尚欠本金为基数按照按日万分之五计算）；被告黄家长应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行偿还透支消费本金9963.95元及利息、违约金、手续费共计1268.74元（暂计至2020年5月12日，此后至实际清偿之日止的利息，以尚欠本金为基数按照按日万分之五计算）；被告廖淑仪对本判决第一项判项确定的债务承担连带清偿责任;四、驳回原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费738元，财产保全费690元，合计1428元由被告黄家长、廖淑仪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 郭 蕾二〇二〇年七月七日书记员 李展云