宁夏回族自治区中卫市沙坡头区人民法院民事判决书（2020）宁0502民初771号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中卫市分行。统一社会信用代码：916405006704027385。负责人：朱某。委托诉讼代理人：蔡某，宁夏鸣钟律师事务所律师，代理权限为特别投权。被告：沈某，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市。被告：陈某，宁夏中卫市人，宁夏回族自治区中卫市沙坡头区。被告：黄某，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中卫市分行与被告沈某、陈某、黄某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月13日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人蔡某、被告黄某、被告陈某到庭，被告沈某经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告沈某立即向原告返还借款本金12万元及利息1868.54元，本息共计121868.54元（利息自2019年8月9日计算至2019年9月9日），后续利息计算至本金清偿完毕之日；2、判令被告陈某、黄某对上述借款本息承担连带清偿责任；3、案件受理费由三被告承担。事实及理由：2018年7月16日，被告沈某因装修及养殖需要向原告申请借款20万元，并由被告陈某、黄某提供担保。2018年8月7日，原告与被告沈某签订《小额贷款额度借款合同》一份。双方约定由原告向被告沈某提供循环使用的借款额度人民币12万元，借款额度存续期最长为36个月，在额度有效期内，被告沈某可循环使用贷款，并且约定在额度有效期间内，与被告沈某签订《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》，经原告审批同意并经被告沈某确认后，由原告按照约定发放贷款，双方并就其他事项进行了明确约定。2018年8月7日，原告与被告陈某、黄某分别签订了《小额贷款最高额保证合同》各一份。该合同约定：被告陈某、黄某分别为被告沈某的借款提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止，双方并就其他事项进行了明确约定。2018年8月9日，被告沈某向原告借款12万元。原告于2018年8月9日向被告沈某发放2笔借款共计为12万元，金额分别为10万元、2万元，借款期限均为自2018年8月9日至2019年8月9日，借款年利率均为8%，还款方式均为按周期结息，到期还本。后原告按照约定发放了该2笔借款，现借款期限届满，被告沈某仅向原告返还自2018年8月9日至2019年8月8日期间的利息8799.21元，本金及剩余利息至今未付。被告陈某、黄某亦未承担保证责任。被告陈某辩称，沈某不具备贷款能力，沈华找了孙行长才把款贷出来。借款时是被告沈某的父亲沈华让陈某、黄某去做的担保，该借款是沈华挪用了。沈华又娶了第二个妻子，还买车，其实际上有还款能力但不还款。银行也知道钱是沈华用的。沈某现在上班有还款能力。银行贷款时没有审核借款人的情况，存在违规行为。被告黄某辩称，黄某和沈华、沈某都是师生关系，沈华父子经营了一家餐厅。沈华说他们家亲戚在银行，办好手续让黄某、陈某做担保走个过程，银行的人也考察过了。银行应当在借款到期时及时通知担保人，但是没有通知。沈华有车有农庄，借款不能偿还应当扣车。贷款逾期后黄某联系要沈华和沈某还款，其二人不予理会。被告沈某经本院合法传唤既未到庭参加诉讼，也未向法庭提交证据材料和书面答辩状。原告围绕诉讼请求向本院提交了证据，本院依法组织当事人进行了质证。本院对原告提交的证据认证如下：证据1中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表、小额贷款额度借款合同、中国邮政储蓄银行小额E捷贷开办申请单、中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议、中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单各一份、中国邮政储蓄银行个人贷款借据两份，证据2小额贷款最高额保证合同两份，证据3利息证明一份、中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单两份，被告陈某、黄某对原告上述证据真实性均无异议，原告证据来源合法，内容客观真实，与本案有关联性，证据之间能够相互印证，本院依法予以认定。本院经审理认定事实如下：2018年7月16日，被告沈某向原告申请借款。2018年8月7日，原告与被告沈某签订《小额贷款额度借款合同》（合同编号6499984Q218087194846），约定：授信额度为12万元；额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，乙方（可以余额循环）使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。罚息利率：对于乙方未按合同约定日期偿还的贷款本金,甲方有权自到期之日起至拖欠本息全部清偿之日止,按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息,按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按借据中约定的利率基础上加收30%确定。担保为自然人保证。双方还对其他相关事项进行了约定。2018年8月9日，被告沈某向原告提交了《中国邮政储蓄银行小额E捷贷开办申请单》，载明：自主支用最高金额12万元，借款最长期限12个月，采用自主方式支付。还款账户户名为沈某，账号×××。2018年8月9日，原告与被告沈某签订《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，约定：本协议系甲乙方于2018年8月7日签订《小额贷款额度借款合同》（合同编号6499984Q218087194846）项下的单项业务附加协议。本协议项下单笔贷款金额不得低于1万元,不得超过12万元。协议有效期为12月,自2018年8月7日至2019年8月7日,协议有效期需在主合同约定的额度支用期之内。协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款,单笔支用借款最短期限为1个月,最长期限为12个月。借款支用的到期日不得超过额度存续期到期日。本协议项下单笔贷款利率为年利率,以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率,在借款期限内,利率执行固定利率。贷款发放：甲方支用贷款要素及支付信息均须在本协议约定条件内,甲方可通过电子银行发起支用申请,申请成功后系统自动放款。贷款归还：本协议项下单笔贷款的还款方式为按月/季付息、到期一次性还本法。仅适用于贷款期限一年以内的贷款。2018年8月7日，原告分别与被告黄某、陈某签订《小额贷款最高额保证合同》（合同编号为：6499984Q618088084678、6499984Q618088084680），约定：被告黄某、陈某为原告与被告沈某于2018年8月7日签订《小额贷款额度借款合同》（合同编号6499984Q218087194846）及其项下各单项业务合同中的债务提供连带责任保证担保。本合同的保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息(包括利息、复利、罚息)、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项、甲方为实现债权与担保权利发生的全部费用。保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。本合同项下担保债权确定的期间为2018年8月7日至2021年8月7日。双方还对其他相关事项进行了约定。2018年8月7日，被告沈某向原告提交了《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，载明：申请支用借款金额12万元，拟申请偿还贷款本息的方式为按期付息，到期一次性还本。贷款还款日为按月对日还款。2018年8月9日，被告沈某通过电子银行申请支用借款10万元、2万元，共计12万元。2018年11月9日，原告与被告沈某签订两份中国邮政储蓄银行个人贷款借据，载明的借款金额分别为2万元、10万元；放款账号为×××；放款期限为12个月，自2018年8月9日至2019年8月9日；年利率为8%；还款方式为按周期结息到期还本。2018年8月9日至2019年8月8日，被告沈某共向原告偿还利息8799.21元。截止2019年9月9日，被告沈某欠付原告借款本金12万元、借款利息1868.54元。本院认为，原告与被告沈某签订的合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，应受法律保护。双方应当按照合同的约定履行义务。原告按照约定向被告沈某发放了贷款，被告沈某应当按照约定向原告返还借款本息，经核截止2019年9月9日，被告沈某欠付原告借款本金12万元、借款利息1868.54元。原告要求被告沈某返还上述款项有事实和法律依据，本院依法予以支持，2019年9月9日之后的利息按照双方的约定计算至本金付清之日止。关于被告黄某、陈某承担保证责任的问题。被告黄某、陈某与原告签订《小额贷款最高额保证合同》，为被告沈某的本案贷款提供连带责任保证担保。保证期间为主合同项下的借款期限届满之次日起两年。担保范围包括借款本息等费用。依据法律规定，被告沈某不履行到期债务，原告可以要求保证人承担保证责任。现原告要求被告黄某、陈某对本案的借款本息承担连带清偿责任符合法律规定，本院依法予以支持。被告黄某、陈某提出被告沈某、沈华有还款能力，应当先由其二人偿还本案借款的辩解意见。经核，沈某作为本案借款人具有偿还借款的责任，而沈华并非本案借款合同的相对人，被告黄某、陈某提出由沈华偿还本案借款的辩解意见无事实和法律依据，本院不予采纳。而被告黄某、陈某为本案借款提供连带保证责任，在被告沈某不履行到期还款义务时，原告可以要求被告黄某、陈某偿还本案借款，故对被告黄某、陈某提出的先由沈某偿还本案借款的辩解意见不予采纳。被告黄某、陈某提出原告发放本案贷款存在失职行为的辩解意见，被告黄某、陈某对原告提交的所有证据的真实性没有异议，原告按照约定向被告沈某发放了贷款，在沈某未履行到期还款义务时，被告黄某、陈某应当按照约定承担保证责任。被告黄某、陈某对其提出的辩解意见也未提供证据证明，故对其辩解意见不予采纳。被告沈某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告沈某于本判决生效后十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中卫市分行返还借款本金12万元、支付借款利息1868.54元（截止2019年9月9日），2019年9月9日之后的利息按照双方合同的约定计算支付至本金清偿完毕之日；二、被告黄某、陈某对上述借款本息及2019年9月9日之后的利息承担连带清偿责任，被告黄某、陈某承担保证责任后有权向被告沈某追偿。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取1369元，由被告沈某、黄某、陈某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区中卫市中级人民法院。审判员 马彦坤 二〇二〇年七月八日书记员 曾获钰本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。