广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0783民初1725号原告：中国建设银行股份有限公司开平支行，住所地：开平市****办事处东兴大道爱民路2号东兴大厦北面首、二层。负责人：曾锐波，该行行长。委托诉讼代理人：徐建军，广东真利律师事务所律师。委托诉讼代理人：容雅欣，广东真利律师事务所律师。被告：梁振宇，男，1991年3月7日出生，汉族，住开平市**************，现住：开平市******************。公民身份号码：440************517。原告中国建设银行股份有限公司开平支行（以下简称建行开平支行）与被告梁振宇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月23日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建行开平支行的委托诉讼代理人容雅欣、被告梁振宇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行开平支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的本金为21万元整的编号为440101779-202*******610889的《个人住房（商业用房）借款合同》;2.判令被告立即偿还贷款欠款合计200910.98元(其中包含本金欠款余额192578.81元及暂计至2020年3月27日的利息8332.17元、罚息0元)，从2020年3月28日起至款项清偿之日止的利息、罚息以本金192578.81元为基数，按《个人住房（商业用房）借款合同》的有关约定计算；3.判令对被告提供抵押担保的位于开平市******************及29号首层22号杂物房进行折价进或拍卖、变卖所得价款优先偿还给原告；4.判令被告向原告支付律师代理费17046元;5.判令被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：被告于2017年2月4日与原告中国建设银行股份有限公司开平支行签订440101779202*******61089号《个人住房(商业用房)借款合同》,约定被告向原告借款人民币式拾壹万元整(210000元整)。借款用于购买住房,期限为276个月,即从2017年2月4日起至2040年2月4日.该借款合同第三十条第一款约定,利率为浮动利率,即在基准利率水平上下调10.00%,贷款月利率为3.67500‰；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度,在本合同约定的每个利率调整日调整一次。该借款合同第三十一条第二款约定,本合同项下借款逾期的,罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。原被告双方约定还款方式为等额本息还款方法,每月归还本息金额为人民币1212.17元。被告提供了开平市******************及29号首层22号杂物房作抵押担保;自原告依据《个人住房(商业用房)借款合同》的约定向被告发放贷款后,被告未能完全履行合同约定还款义务,经常出现逾期断供,在原告多次进行催缴后,仍未足额按期偿还。原告认为,被告在还贷期间,屡次没有依期足额偿还贷款本息,根据原被告双方签订的《个人住房(商业用房)借款合同》第十六条第一款第(一)项“借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项”,被告的行为已构成违约。根据该合同第十七条的约定,借款人违约的,贷款人可宣布贷款立即到期,要求借款人立即清偿借款本息及相关费用,并解除与借款人的借贷关系。且根据《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时,解除权人可以解除合同。因被告违约,符合双方合同约定的解除借贷关系的条件,原告为维护自身合法权益,诉请解除于2017年2月4日与被告签订440101779202*******610889号《个人住房(商业用房)借款合同》,并宣布贷款立即到期,要求被告立即清偿借款本息及相关费用。而根据该合同第十七条“救济措施”第6点,对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息,自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止,按本合同约定规则计算出的逾期罚息利率贷款利率和约定结息方式计收罚息和复利。对于被告屡次逾期偿还借款本息的行为,原告诉请对其逾期偿还款项计收罚息。被告在还贷期间,屡次没有依期足额偿还贷款本息,已满足原被告双方签订的《个人住房(商用住房)借款合同》第十三条第八款第(一)项“借款人未足额履行本合同项下到期债务，贷款人有权行使抵押权利”的约定。因此为维护原告的合法权益,诉请判令被告为本案贷款提供抵押担保的开平市******************及29号首层22号杂物房进行折价或拍卖、变卖所得价款优先偿还给原告。因被告的违约行为严重侵犯了原告的合法权益,原告不得不采取法律手段进行追偿,根据原被告双方签订的《个人住房(商用住房)借款合同》第十七条第13点“以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用”及第四十一条第二点:“借款人同意,贷款人为实现债权而发生的律师费,由借款人广东省律师服务政府指导价的标准承担。”等约定,因此原告诉请由被告承担本案的律师费17046元及相关诉讼费用。因被告的违约行为严重侵犯了原告的合法权益,为保护原告合法利益,特提起本案诉讼。原告对其陈述的事实在举证期限内向本院提交以下证据：1、被告梁振宇身份证、户口本复印件各一份；2、个人贷款申请审批表复印件一份；3、广东省房地产买卖合同复印件两份；4、个人住房（商业用房）借款合同复印件一份；5.他项权证复印件一份；6、个人贷款支付凭证复印件一份；7、中国建设银行个人贷款对账单复印件一份；8、委托代理协议、授权委托书复印件一份；9、律师费发票复印件一份；10、律师函及EMS快递单复印件各一份。被告梁振宇答辩称：被告大概从2019年开始有拖欠原告的贷款本息，期间会间隔性还款。由于平时资金周转不来，所以才出现间隔性还款的。大概在今年春节时被告收到快递的电话说有建设银行寄来的信件，因被告平时是居住和工作在广州，所以没有收到原告的催收资料。之后在今年5月就收到法院寄来的起诉状，刚收到法院寄来的起诉状后，被告就借钱还清欠原告的贷款。被告此后也有积极联系原告协商还款，但原告让我开庭时到法庭协商。另外，被告对律师费是如何计算收取及律师费由被告承担的依据有质疑。被告梁振宇在举证期限内没有向本院提供证据。经庭审质证，当事人围绕诉讼请求依法提交证据并对本案全部证据发表质证意见。经质证没有异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年2月4日，被告梁振宇与原告建行开平支行签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定：“1、被告梁振宇向原告借款210000元，借款期限为276个月（即2017年2月4日至2040年2月4日），借款用途为购买位于开平市******************及29号首层22号杂物房，贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下调10%，贷款月利率为3.67500‰；该利率自起息日至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。借款逾期的罚息利率为执行贷款利率的水平上上浮50%；约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；还款方式为采用等额本息还款方法，以委托扣款方式还款；2、担保条款约定被告梁振宇提供位于开平市******************及29号首层22号杂物房作为借款抵押财产向原告设定抵押，抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而产生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；3、出现借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等违约情形，贷款人有权行使宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，并以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用等一项或几项权利；4、借款人同意，贷款人为实现债权而发生的律师费，由借款人按照广东省律师服务政府指导价【粤价（2006）298号】的标准承担。”上述借款合同签订后，双方于2017年1月18日已办理上述涉案房屋的抵押登记手续。2017年2月4日，原告按合同约定发放贷款210000元至被告梁振宇指定账户。放款后，被告梁振宇于2017年9月前有正常偿还贷款，此后至2019年7月期间被告多次出现间断性未按时足额还款并产生罚息情况，经催讨后又继续还款；2019年10月至12月，被告又出现连续3个月未按时足额还款，此后至起诉前经原告催收又间断还款的情况，至起诉后，被告梁振宇将此前已到期的欠款本息予以全部清还，截至2020年7月14日止，被告仍欠借款本金余额为190549.89元。另查明，原告与广东真利律师事务所签订《委托代理协议》，约定原告委托广东真利律师事务所代理本案，律师费为17046元。原告已实际支付律师费17046元。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告建行开平支行与被告梁振宇签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，该合同不违反法律和行政法规，是当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护，双方应当按合同约定履行各自义务。本案中，原告依约向被告发放了贷款，被告在借款后至起诉前多次出现未按合同约定的时间足额履行还款情形，虽期间经原告催收有间断性还款及起诉后偿还此前所欠的分期欠款金额，但其在借款后多次未按时足额还款的行为已实际构成违约。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，被告梁振宇的违约行为已符合上述借款合同约定解除合同的条件，原告请求判令解除双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，理据充分，本院予以支持。另依照《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据合同履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”和第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。…”以及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，合同解除后，被告应承担继续履行还款、支付逾期利息的违约责任。对上述借款合同中借款所涉利息的计算，因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，但结合中国人民银行关于贷款市场报价利率（LPR）的公告执行要求，涉案贷款合同在2017年已签订并发放贷款，双方没有重新约定利率执行标准，其贷款利率可按原合同约定执行计算。因此，原告根据上述贷款合同的约定，确认被告在起诉后已还清的此前拖欠的分期本息后，请求被告梁振宇支付截至2020年7月14日止仍欠贷款本金190549.89元及此后利息（从2020年7月15日起至贷款清偿日止按《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算），事实清楚、理据充分，本院予以支持。关于律师费的问题。本案中，原告为实现债权，与广东真利律师事务所签订《委托代理协议》约定本案的代理费用为17046元，该收费符合广东省律师服务政府指导价标准，且广东真利律师事务所已经履行了代理职责，原告也已经实际支付了律师费并提供了发票予以证明。根据原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，贷款人有权向借款人追偿以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。律师费是原告为实现本案债权而产生的费用，按照上述合同约定，原告有权向被告梁振宇追偿。被告以借款为目的，自愿签订的上述借款合同，合同约定条款约定的费用承担（含律师费）内容属双方真实意思表示，被告抗辩主张合同关于律师费收取相关条款属霸王条款的理据不足，本院不予采纳。因此，原告诉请判令被告梁振宇承担律师费17046元，理据充分，本院予以支持。关于抵押物的优先受偿权问题。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”；第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”和第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”的规定，本案中，原告与被告梁振宇约定了以位于开平市******************及29号首层22号杂物房设定抵押担保，并办理抵押登记手续，原告据成立的抵押权利合法有效。因此，原告诉请对上述抵押担保物享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十一条、第四十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司开平支行与被告梁振宇签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440101779-202*******610889）；二、被告梁振宇应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金190549.89元及此后利息（从2020年7月15日起至款项清偿之日止，以本金190549.89元为基数，按《个人住房（商业用房）借款合同》的有关约定计算）给原告中国建设银行股份有限公司开平支行；三、被告梁振宇应在本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费17046元给原告中国建设银行股份有限公司开平支行；四、原告中国建设银行股份有限公司开平支行对依法处置的抵押物（即被告梁振宇名下位于开平市******************及29号首层22号杂物房）所得价款，在本判决确定的债权范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2415.34元、保全费1524元，合计3939.34元（原告已预交），由被告梁振宇负担。原告中国建设银行股份有限公司开平支行多预交的案件受理费和保全费3939.34元，由本院予以退回；被告梁振宇应向本院补缴案件受理费和保全费3939.34元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判长  黄婷婷二〇二〇年七月二十四日书记员  关绮明