河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫01民终9149号上诉人（原审被告）：河南金通汽车服务有限公司，住所地河南省郑州市登封市嵩阳办事处崇高路小学西100米路**。法定代表人：赵军伟，董事长。委托诉讼代理人：王巧，河南沃原律师事务所律师。委托诉讼代理人：张俊良，河南沃原律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司郑州中原支行，住所，住所地郑州市中原区中原中路****楼**商101商201、3层商301。负责人：任立谦，该银行行长。委托诉讼代理人：曲文娟，河南英泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：马鑫，河南英泰律师事务所实习律师。被上诉人（原审被告）：戴团张，男，1981年10月13日出生，汉族，住河南省商水县。上诉人河南金通汽车服务有限公司（以下简称金通汽车）因与被上诉人中国银行股份有限公司郑州中原支行（以下简称中国银行中原支行）、戴团张金融借款合同纠纷一案，不服河南省郑州市中原区人民法院（2020）豫0102民初2431号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法开庭审理了本案。上诉人金通汽车委托代理人张俊良、被上诉人中国银行中原支行委托代理人曲文娟、马鑫，到庭参加诉讼。被上诉人戴团张未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。金通汽车上诉请求：1．依法撤销原判并予以改判或将本案发回重审；2．本案一、二审诉讼费用由中国银行中原支行、戴团张负担。事实和理由：中国银行中原支行应就戴团张提供的抵押物拍卖、变卖价款优先受偿，不足部分由金通汽车承担连带保证责任。分期付款保证合同是为重复使用预先拟定，并未与金通汽车协商，属于格式合同，该条款并未以合理方式提请金通汽车注意，排除了金通汽车的抗辩权利。同时，保证合同第四条意思模糊，对金通汽车不公平。金通汽车要求中国银行中原支行先以抵押物拍卖、变卖价款优先受偿，并没有否认金通汽车对主债务负有保证责任，也没有否认中国银行向金通汽车主张保证责任的合法性。综上，请求依法支持金通汽车的上诉请求。中国银行中原支行辩称，保证合同是双方自愿签订，且未违反法律规定、法规强制性规定，合法有效，且并非格式条款，金通汽车应当全面履行自己的义务。金通汽车的担保方式为连带责任保证，其担保范围为合同项下的全部债务，并非就抵押物不足部分承担保证责任。同时，就金通汽车不得以债务人提供了物保，推脱履行连带保证责任，该约定在保证合同第四条有明确约定。综上，请求依法驳回金通汽车的上诉，维持原判。戴团张无答辩意见，庭后亦未提交书面答辩状。中国银行中原支行一审诉讼请求：1．判令戴团张清偿信用卡本金6158元、利息190.27元、应收费用886.23元（包含违约金、手续费）、分期未入账金额65803元，衍生消费分期未入账金额5014元，以上共计78051.5元（利息、手续费等费用均暂计算至2019年10月27日；2019年10月27日之后的费用按照合同约定计算）；2．金通汽车对上述债务承担连清偿责任；3．诉讼费、公告费、保全费等费用由金通汽车、戴团张承担；4．中国银行中原支行在上述债权范围内，有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿。一审法院查明事实：2018年7月10日，戴团张为购车向中国银行中原支行申请信用卡，填写《中国银行信用卡个人申请表》及《信用卡专向分期付款申请表（抵押、担保类）》。其中，《中国银行信用卡个人申请表》记载申请人首付2.6万元，申请专向分期额度10.3万元，分期期数36期，扣率11.5%分期手续费为1.1845万元，衍生消费额度为0.7859万元。2018年8月9日，中国银行中原支行（乙方）与戴团张（甲方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保类）》，约定本合同项下“专向分期付款”额度为103000元，用途为甲方支付其购买斯柯达明锐2018款TSI230DSG旗舰版商品的款项，分36期，自甲方实际交易日起算。“专向分期付款”手续费费率为“专向分期付款”额度的11.5%即11845元。在满足“专向分期付款”额度的使用前提下，甲方须于额度生效后3个工作日内至乙方指定的pos机具办理信用卡分期付款交易，乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称：河南金通汽车服务有限公司；账号25×××97）。本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取证入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）。甲方需在每期到期还款日前全数清偿所提额度账户当期所有欠款。甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息；甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及违约金。甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额计入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。甲方每期偿还分期金额后，账户总额度将逐级递减，直至账户额度为0止。甲方人民币账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；分期提前全部或部分记账、提前全部或部分结清不予退还手续费。甲方以斯柯达明锐汽车向乙方提供抵押担保，由河南金通汽车服务有限公司提供连带责任担保并另行签订《保证合同》。《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保类）》还约定了其他权利义务，并将《信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款》、《信用卡领用合约》作为附件。其中，《中国银行信用卡领用合约》第三条约定甲方在免息期内为全部偿还应还款项，则不适用免息规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款金额（最低还款金额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有利息和费用×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定的利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金，还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%。乙方对不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率为19.9%）。上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2018年8月9日，中国银行中原支行与金通汽车签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，约定金通汽车为戴团张与中国银行中原支行签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》提供全程连带责任担保，主合同项下的全部债务均构成主合同之主债务，保证人对此承担保证责任。如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或者保证的，不影响债权人本合同项下任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。保证期间为主债务履行期届满之日起两年。主合同双方解除主合同或者是主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担保证责任。2018年8月9日，中国银行中原支行与戴团张签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，戴团张将其向金通汽车购买的斯柯达明锐2018款TSI230DSG旗舰版（车架号为LSVNP45EXHNO97250，发动机号为010463）抵押给中国银行中原支行，约定抵押方式为全程抵押担保，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任。同日，上述车辆所有权注册登记至中国银行中原支行名下，并办理了抵押登记，抵押权人为中国银行中原支行。2018年8月24日，中国银行中原支行代戴团张向金通汽车账户支付购车款103000元及衍生消费额度7859元。戴团张未按照分期偿还的约定还款，致使产生利息、违约金，于2019年1月30日、2019年6月24日、2019年9月23日、2019年12月27日，金通汽车分别代偿19501元、15091元、11187元、11129.26元。之后，戴团张未再履行还款义务，金通汽车未再承担保证责任，中国银行中原支行要求按照合同约定要求全额偿还信用卡未还额度。截止2020年6月28日，戴团张应偿还本金65714元、利息1129.8元、分期付款应收费用（含违约金和分期付款手续费）10088.9元，共计76932.7元。一审法院认为，戴团张经该院合法传唤，无正当理由拒不到庭，放弃了答辩、举证、质证等诉讼权利，应承担对其不利的法律后果。戴团张至今未按照约定还款，不履行合同义务，中国银行中原支行要求戴团张按照合同约定还款、实现抵押权，并要求金通汽车承担保证责任的诉讼请求合法有据，该院予以支持。依据《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》之约定，金通汽车关于在中国银行中原支行实现抵押权后的债务范围内承担保证责任的抗辩不成立，该院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》六十条、第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、戴团张于判决生效之日起十日内偿还中国银行中原支行本金（信用卡额度）以及截至2020年6月28日的利息、手续费和违约金共计76932.7元，并自2020年6月28日至实际偿还之日按照合同约定向中国银行中原支行支付利息、手续费和违约金；二、中国银行中原支行对斯柯达明锐2018款TSI230DSG旗舰版（车架号为LSVNP45EXHNO97250，发动机号为010463）车辆享有抵押权，在被告戴团张不履行还款义务时，有权就该车辆折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿；三、金通汽车就本判决第一项之还款义务承担连带偿还责任，其承担连带责任后，有权向戴团张追偿。如果未按判决限定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费876元（已减半收取），由戴团张、金通汽车负担。本院二审诉讼过程中当事人无新的证据提交。本院经审理查明的事实与原审法院一致。本院认为，金通汽车与中国银行中原支行签订的《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款保证合同》对于保证方式约定为连带保证责任，其中第四条关于保证责任的约定，金通汽车不得以主合同之外同时存在其他物的担保和保证，进而影响本合同项下任何权利及其行使而行使抗辩权，因该合同系双方真实意思表示，故双方均应受该合同条款约束，故金通汽车以戴团张提供有物的抵押担保，应就抵押物拍卖、变卖价款优先受偿，不足部分由金通汽车承担保证责任的理由不能成立，依法应予驳回。综上，金通汽车的上诉理由不能成立，本院不予支持。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1752元，由上诉人河南金通汽车服务有限公司负担。本判决为终审判决。审判员  石红振二〇二〇年七月三十一日书记员  郭富莹