广东省台山市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0781民初1992号原告：中国工商银行股份有限公司台山支行。住所地：台山市*********。主要负责人：郑飞，该支行行长。委托诉讼代理人：陈伍梅，女，中国工商银行股份有限公司江门分行工作人员。委托诉讼代理人：曹健荣，男，中国工商银行股份有限公司江门分行工作人员。被告：黄勇进，男，1984年1月28日出生，汉族，住台山市***********，公民身份号码440***************。被告：蒋艳娜，女，1989年10月3日出生，汉族，住台山市***********，公民身份号码440***************。委托诉讼代理人：黄勇进（被告蒋艳娜的丈夫），住台山市***********。原告中国工商银行股份有限公司台山支行（以下简称“工行台山支行”）与被告黄勇进、蒋艳娜金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月6日立案后，依法适用简易程序，于同年7月15日公开开庭进行了审理。原告工行台山支行的委托诉讼代理人陈伍梅到庭参加诉讼。被告黄勇进、蒋艳娜经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行台山支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除工行台山支行与黄勇进、蒋艳娜订立的《个人购房借款/担保合同》[编号：2017年台山支行住自第（二手）1809号]，黄勇进、蒋艳娜立即向工行台山支行偿还贷款本金479980.89元、利息8702.25元，共488683.14元（上述利息暂计至2020年4月21日，其后利息、罚息、复利的计算方法为：利息以尚欠本金为基数，自2020年4月22日起按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮10%计算至上述合同解除之日止；罚息以尚欠本金为基数，从上述合同解除之日起按照上述利息利率上浮50%计算至贷款本息清偿之日止；复利以上述合同解除时尚欠的逾期贷款利息为基数，从合同解除之日起按照上述利息利率上浮50%计算至贷款本息清偿之日止）；2.判令黄勇进对上述债务承担抵押担保责任，工行台山支行对处置坐落于台山市******************的房屋以折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。事实和理由：黄勇进、蒋艳娜是夫妻关系。2017年10月30日，黄勇进、蒋艳娜作为借款人与工行台山支行作为贷款人订立《个人购房借款/担保合同》[编号：2017年台山支行住自第（二手）1809号]，约定：借款用途为购买坐落于台山市******************的房屋；借款本金为50万元；借款期限为25年，从2017年12月5日起至2042年12月5日止；贷款利率按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%计算，实际执行月利率4.4917‰，计年利率5.39%；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在上述利息利率基础上加收50%确定，计年利率8.085%；还款方式采用按月等额本息还款法，每月15日为还款日，每月归还本息金额为3037.68元；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以解除本合同。上述《个人购房借款/担保合同》并约定，黄勇进以其购买的坐落于台山市******************的房屋提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，双方于2017年11月8日办理了抵押登记手续。合同订立后，工行台山支行依约于2017年12月5日向黄勇进、蒋艳娜指定账户足额支付贷款50万元。起初黄勇进、蒋艳娜能按时还款，但从2020年1月15日开始逾期还款，连续逾期四个月，截止至2020年4月21日，黄勇进、蒋艳娜共返还借款本金20019.11元、支付利息53674.42元，尚欠本金479980.89元、利息8702.25元。黄勇进、蒋艳娜贷款出现逾期后，工行台山支行通过电话进行催收，并于2020年3月19日向黄勇进发出《贷款提前到期通知书》《中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收通知书》，黄勇进已签收上述通知书。工行台山支行认为，双方订立的合同合法有效，黄勇进、蒋艳娜的行为已构成违约。为防止国有银行资产损失，工行台山支行特提起诉讼，请法院依法判决。黄勇进、蒋艳娜未作答辩。工行台山支行绕诉讼请求依法提交了证据，黄勇进、蒋艳娜经传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃质证的权利。下列证据，经查证属实，本院予以确认并在卷佐证：1.中国工商银行个人贷款借据，证明借贷关系成立和工行台山支行已向黄勇进、蒋艳娜发放贷款的事实；2.《个人购房借款/担保合同》[编号：2017年台山支行住自第（二手）1809号]，证明黄勇进、蒋艳娜向工行台山支行办理贷款的事实；3.《不动产登记证明》，证明黄勇进名下房产已办理抵押登记，工行台山支行对抵押房产的处置所得应享有优先受偿权的事实；4.黄勇进、蒋艳娜的身份证、户口簿、结婚证复印件，证明黄勇进、蒋艳娜的诉讼主体资格及其为夫妻的事实；5.“自营历史明细表”，证明黄勇进、蒋艳娜还款的明细和拖欠工行台山支行贷款本息的事实；6.《贷款提前到期通知书》《中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收通知书》，证明工行台山支行已向黄勇进实施催收的事实；7.《营业执照》复印件，证明工行台山支行的诉讼主体资格。上述证据所反映的内容与工行台山支行陈述的事实紧密相连，客观一致，且能相互印证，本院对工行台山支行起诉主张的事实予以确认。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）。工行台山支行在庭审中明确，由于案涉贷款于2017年12月发放，黄勇进、蒋艳娜没有向工行台山支行申请变更利率为LPR，因此工行台山支行仍主张利息按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%计算。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。工行台山支行与黄勇进、蒋艳娜订立的《个人购房借款/担保合同》是当事人的真实意思表示，没有违反有关法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，应受法律保护。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。工行台山支行已经按照约定提供借款，黄勇进、蒋艳娜未按照约定的期限还本付息，其行为已违约。依据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”、第九十六条第一款“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除……”、第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”、第九十八条“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力”和第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，本案中，《个人购房借款/担保合同》约定如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息则贷款人可以解除合同，黄勇进、蒋艳娜从2020年1月15日开始逾期还款，至同年4月21日已连续逾期四个月，当事人约定的一方解除合同的条件已经成就，工行台山支行作为解除权人可以解除合同。工行台山支行以起诉的方式通知黄勇进、蒋艳娜解除双方订立的《个人购房借款/担保合同》，该合同于起诉状副本送达之日即2020年6月9日解除（本院注：工行台山支行曾于2020年3月19日向黄勇进发出《贷款提前到期通知书》，通知黄勇进解除合同，黄勇进已签收该通知书，但因蒋艳娜未签收该通知书，即解除合同的通知未到达蒋艳娜，因此其时案涉合同尚未解除）。工行台山支行请求黄勇进、蒋艳娜返还尚欠借款本金并按照《个人购房借款/担保合同》的约定支付利息、罚息、复利，符合合同约定且不违反法律规定，应予支持。依据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”、第一百八十条第一款第一项“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物”和第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，本案中，黄勇进将坐落于台山市******************的房屋抵押给工行台山支行，并办理了抵押登记，抵押权已经设立，黄勇进、蒋艳娜不履行到期债务，工行台山支行有权就该财产优先受偿，工行台山支行请求对上述抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，应予支持。综上所述，工行台山支行的诉讼请求理据充足，本院予以支持。黄勇进、蒋艳娜经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法应予缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司台山支行与被告黄勇进、蒋艳娜订立的《个人购房借款/担保合同》[编号：2017年台山支行住自第（二手）1809号]于2020年6月9日解除；二、被告黄勇进、蒋艳娜于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司台山支行返还借款本金479980.89元并支付暂计至2020年4月21日的利息8702.25元，共488683.14元；其后利息以尚欠本金为基数，从2020年4月22日起按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮10%计算至2020年6月9日止；罚息以尚欠本金为基数，从2020年6月10日起按照上述利息利率上浮50%计算至贷款本息清偿之日止；复利以2020年6月9日尚欠的逾期贷款利息为基数，从2020年6月10日起按照上述利息利率上浮50%计算至贷款本息清偿之日止；三、原告中国工商银行股份有限公司台山支行对抵押物坐落于台山市******************的房屋享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8630.25元，减半收取计4315.13元，申请保全费2965元，共7280.13元，由被告黄勇进、蒋艳娜负担。原告中国工商银行股份有限公司台山支行预交的诉讼费用7280.13元，由本院予以退还；被告黄勇进、蒋艳娜应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院补交诉讼费用7280.13元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判员  朱新怡二〇二〇年七月二十九日书记员  李宝姗