文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初2627号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路**,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：何余兴，重庆伟豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：滕方平，重庆伟豪律师事务所律师。被告：姚琼珍，女，1978年10月16日生，土家族，住重庆市酉阳县。被告：吴渝萍，女，1972年7月1日出生，土家族，住重庆市酉阳县。被告：冉景万，男，1964年4月1日出生，土家族，住重庆市酉阳县。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告姚琼珍、被告吴渝萍、被告冉景万信用卡纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人滕方平到庭参加诉讼，被告吴渝萍、被告姚琼珍、被告冉景万经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1.姚琼珍立即偿还重庆银行截止2019年8月17日的欠款本金73227.76元（消费本金3902.76元、分期本金69325元）、利息14960元（消费利息1127.75元、分期利息13832.25元）、违约金13004.35元（消费违约金492.87元、分期违约金12511.48元）、分期手续费15187.5元（未到期分期手续费12375元、到期分期手续费2812.5元），并支付自2019年8月18日起的利息以本金73227.76元为基数按日利率万分之五计算至清偿之日止；2.吴渝萍、冉景万对姚琼珍的上述分期债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费、公告费560元，由姚琼珍、吴渝萍、冉景万承担。事实和理由：2016年3月15日，姚琼珍向重庆银行申请办理了信用卡，并申请办理了信用卡现金分期业务。吴渝萍、冉景万分别向重庆银行出具了《信用卡客户他人保证函》，对姚琼珍的信用卡现金分期业务提供连带责任保证担保。重庆银行为姚琼珍办理了现金分期业务，分期金额150000元，分期期数48期，手续费率18%，分期收取。截至2019年8月17日姚琼珍尚欠172010.26元未给付。吴渝萍、冉景万作为保证人，应对姚琼珍的现金分期债务承担连带清偿责任。被告姚琼珍未作答辩。被告吴渝萍未作答辩。被告冉景万未作答辩。经审理查明，2016年3月15日，姚琼珍向重庆银行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约约定了信用卡的使用以及发生欠款的偿还办法，并载明：信用卡申领人及其附属卡持卡人的非现金交易（不含转账交易）在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过57天。否则，应支付透支款项自从记账日至还款到账日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；信用卡申领人及其附属卡持卡人如未于每月到期还款日前（含）还清当期最低还款额或延误还款，除应支付透支利息外，还应按每期最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。信用卡申领人及其附属卡持卡人超过到期还款日，未归还透支款等款项的，如果信用卡申领人及其附属卡持卡人在此之前有分期付款交易的，重庆银行将分期交易剩余金额一次性记入账户一并作为信用卡申领人及其附属卡持卡人的欠款。姚琼珍在该申请表上签字确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。同日，姚琼珍向重庆银行提交《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》《服务通知确认函》《信用卡业务客户告知函》及《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理现金分期业务，拟申请分期金额200000元，分期期数48期，手续费率18%，手续费分期收取，并承诺愿意遵守《重庆银行信用卡现金分期功能持卡人约定条款》的全部内容。该《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》还载明，姚琼珍自愿申请重庆银行信用卡现金分期业务，现同意重庆银行在分期业务申请成功后代为激活信用卡并根据分期期数及分期手续费约定，在信用卡账户中按分期约定金额划至姚琼珍在重庆银行开立的借记卡账户；若逾期两期以上未归还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项，届时，分期付款债务将视为全部到期，本人承诺一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；姚琼珍已阅读并同意接受重庆银行信用卡分期计划之条款及细则所约束，了解手续费收取方式。同日，吴渝萍、冉景万分别向重庆银行出具了《信用卡客户他人保证函》，承诺在200000元保证额度范围内对姚琼珍申办的分期业务承担连带保证责任。保证范围包括分期业务项下信用卡账户内发生的逾期欠款、因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、滞纳金、实现债权的费用）以及其他损失。嗣后，经重庆银行审批向姚琼珍发放了信用卡，并为姚琼珍办理了信用卡现金分期付款业务，分期金额150000元，分期期数48期，分期手续费率18%，手续费分期收取。2016年4月7日，重庆银行向姚琼珍在重庆银行开立的借记卡账户发放了现金分期贷款150000元。嗣后，姚琼珍持上述信用卡进行透支消费，并通过该卡偿还透支消费款项。同时，从2016年4月18日起，每月的18日现金分期业务项下的分期本金3125及手续费562.5元记入信用卡账单，总计48期。姚琼珍未按约足额偿还现金分期本金及手续费。2018年5月18日，重庆银行宣布姚琼珍的大额现金分期业务提前到期，一次性收回未摊销本金、未到期分期手续费12375元。截至2019年8月17日，姚琼珍尚欠重庆银行信用卡消费本金3902.76元、消费利息1127.75元；分期本金69325元、分期利息13832.25元、到期分期手续费2812.5元。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有信用卡申请表、信用卡领用合约、信用卡现金分期功能申请表、服务通知确认函、信用卡委托激活及现金分期授权书、交易明细对账单、催收记录、交易明细、欠款构成说明、信用卡客户他人保证函以及当事人的陈述等载卷为凭，本院予以确认。本院认为，被告姚琼珍与原告重庆银行签订的信用卡领用合约、信用卡现金分期功能持卡人约定条款，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向姚琼珍发放了信用卡，并按照姚琼珍的申请为其发放了现金分期贷款，姚琼珍使用该笔分期贷款后，理应及时还清欠款，其拖欠未还，已构成违约，应当承担违约责任。姚琼珍应当偿还重庆银行透支本金，并按照双方约定支付利息、到期分期手续费。吴渝萍、冉景万作为保证人，对姚琼珍申请办理的信用卡现金分期业务提供连带责任保证，应当在保证额度范围内承担连带清偿责任。关于分期手续费的问题。分期手续费是合同履行期间姚琼珍应支付的费用，该费用实质为利息，如宣布贷款提前到期，未到期的分期手续费即利息未实际产生。本案中，重庆银行主张的分期手续费既包含已到期的分期手续费，也包含未到期的分期手续费。已到期的分期手续费即是占用资金的利息，应予支持，未到期的分期手续费未实际产生，且重庆银行主张了从宣布贷款提前到期次日起至付清日止以尚欠本金为基数按日利率万分之五标准计收的利息，故本院对重庆银行主张的尚未到期的分期手续费不予支持。关于违约金，经本院查实，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆银行诉请的违约金，因其未能提供证据证明已与姚琼珍通过协议约定收取违约金，故其违约金的主张，本院不予支持。被告姚琼珍、被告吴渝萍、被告冉景万经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四之规定，判决如下：一、被告姚琼珍在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2019年8月17日的信用卡消费本金3902.76元、消费利息1127.75元，并支付自2019年8月18日起至付清时止，以消费本金3902.76元为基数，按日利率万分之五计算的利息；二、被告姚琼珍在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2019年8月17日的信用卡现金分期业务本金69325元、分期利息13832.25元、到期分期手续费2812.5元，并支付自2019年8月18日起至付清时止，以分期本金69325元为基数，按日利率万分之五计算的利息；三、被告吴渝萍、被告冉景万分别对被告姚琼珍的上述第二项债务在200000元保证额度范围内承担连带清偿责任；四、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2628元，公告费560元，由被告姚琼珍承担2928元，被告冉景万对此承担连带给付责任，由原告重庆银行股份有限公司承担260元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  谢明光人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  陈文碧二〇二〇年七月三十日法官 助理  阳文敏书 记 员  罗 艺