广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0606民初14116号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心**，统一社会信用代码914406008935499806。负责人：罗福孙，该行行长。委托诉讼代理人：钟晓，广东的信律师事务所律师。委托诉讼代理人：张晓凯，广东的信律师事务所律师。被告：谢有良，男，1972年4月3日出生，汉族，住湖南省南县************，公民身份号码432************834。原告平安银行股份有限公司佛山分行与被告谢有良金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张晓凯、被告均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还全部借款本息388213.77元（其中本金365605.86元、利息19521.26元、罚息2119.62元、复利967.03元，暂计至2020年5月13日）以及自2020年5月14日起计至实际全部清偿之日止的罚息、复利（罚息以本金365605.86元为基数按罚息月利率2.1%计算，复利以不能按时支付的利息为基数按罚息月利率2.1%计算）；2.判令被告承担原告为实现债权而支付的本次诉讼律师费损失25000元；3.判令因本案诉讼所产生的全部诉讼费用由被告承担。诉讼中，原告明确上述第一项诉讼请求为：判令被告向原告偿还本金365605.86元及截至2020年5月13日的利息19521.26元、罚息2119.62元、复利967.03元，并从2020年5月14日起，以本金365605.86元为基数按贷款利率上浮50%的罚息利率即月利率2.1%计收罚息至本金实际清偿之日，以利息19521.26元为基数按罚息利率即月利率2.1%计收复利至利息实际清偿之日，2020年5月13日之后的利息不再计收，只计收罚息、复利。事实和理由：原告与被告于2019年3月22日签订《个人信用贷款合同》，合同编号：平银佛山个信贷字2019第RL20190322002845号（以下简称《贷款合同》）。《贷款合同》特别约定条款第二条约定，被告在本合同项下从原告处可获得不超过人民币510000元的授信额度，具体贷款金额以原告出具的《个人贷款确认书》为准。根据《个人贷款确认书》，原告向被告提供信用贷款并于2019年3月22日向被告划款人民币460000元，贷款期限为36个月，贷款利率为固定月利率1.4%，还款方式为等额还款。《贷款合同》第五条约定，如被告拖欠本金或利息、费用等构成违约的，原告有权将本合同项下贷款利率调整为按原约定利率上浮30%执行，并且原告有权宣布贷款提前到期，要求被告归还已发放的全部贷款本金和结清利息及相关费用，同时有权按照约定的利率加50%计收罚息、复利，原告为实现债权所产生的包括但不限于公告费、诉讼费、律师费、财产保全费等实现债权的费用亦由被告承担。上述《贷款合同》签订后，原告依约履行了划款义务，但被告未依约履行还款义务。截至2020年5月13日，被告共拖欠原告逾期本息388213.77元。原告已多次催缴，被告一直拖欠，至今仍未结清，原告遂诉至法院。被告辩称，确认尚欠本金365605.86元，同意归还全部本金，但被告当前经济能力有限，需要分2年还清。对尚欠利息的具体金额不确定，不同意支付罚息、复利。罚息、复利按月利率2.1%计收过高，律师费过高。同意承担本案诉讼费。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未提供证据。经审查，原告提交的证据来源合法，客观真实，与本案有关，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2019年3月22日，原告与被告签订《个人信用贷款合同》（合同编号：平银佛山个信贷字2019第RL20190322002845号），约定被告在本合同项下从原告可获得不超过510000元的授信额度，具体借款金额以《个人贷款确认书》为准，如有违约事件发生，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；并约定被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利，被告承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费），合同还约定了其他事项。合同签订当天，原告向被告发放了贷款460000元，《个人贷款确认书》载明贷款用途为经营，贷款期限36个月，贷款利率为固定月利率1.4%，被告以等额还款的方式还款。被告按时足额支付了第1期至第9期的当期本息，从第10期开始未按时足额还本付息。根据原告提交的《谢有良还款记录》及《谢有良所欠本金及利息情况表》显示，截至2020年5月13日，被告尚欠原告第10期至第13期的本金45896.72元、利息19521.26元、罚息2119.62元、复利967.03元。此后，被告未再向原告归还任何款项，原告为此于2020年6月5日提起本案诉讼。因委托广东的信律师事务所代理本案，原告与该律师事务所签订《委托诉讼/仲裁协议》，约定原告需支付本案律师费25000元。以上事实，还有庭审笔录在案佐证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告提交的《个人信用贷款合同》，是原、被告的真实意思表示，合法有效。被告向原告借款，应当依照约定还款期限及利率，履行还本付息的义务。首先，截至2020年5月13日，被告尚欠原告逾期未还本金45896.72元、利息19521.26元，构成违约。原告要求被告归还全部本金365605.86（45896.72+319709.14）元并支付截至2020年5月13日的利息19521.26元，符合合同约定，本院予以支持。其次，原告要求被告支付截至2020年5月13日的罚息2119.62元，并对本金365605.86元从2020年5月14日起按月利率2.1%[1.4%×（1+50%）]计收罚息至本金实际清偿之日止。原告诉请截至2020年5月13日的罚息2119.62元，符合《个人信用贷款合同》的约定，并未加重被告违约时可以预见的经济负担，本院予以支持。但参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”的规定，原告同时主张利息、罚息总计以不超年利率24%为限，超出年利率24%部分不予保护，故本院对原告诉请的利息、罚息总计超出年利率24%的部分不予支持。再次，原告要求被告支付截至2020年5月13日的复利967.03元，并对利息19521.26元从2020年5月14日起按月利率2.1%[1.4%×（1+50%）]计收复利至利息实际清偿之日止。因罚息利率为贷款利率上浮50%，已具惩罚性，另外再计收复利，加重了被告违约时可以预见的经济负担，故本院对关于复利的诉讼请求不予支持。最后，原告诉请律师费损失25000元，符合合同约定，金额合理，并未超出被告违约时可以预见的经济负担，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、第一百一十一条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告谢有良于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行归还借款本金365605.86元、利息19521.26元并支付罚息（截至2020年5月13日的罚息为2119.62元，从2020年5月14日起以365605.86元为基数，按月利率2.1%计算至本金实际清偿完毕之日止），上述利息、罚息合计以不超年利率24%为限，超出年利率24%的部分不予计收；二、被告谢有良于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付律师费损失25000元；三、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7498.22元，减半收取计3749.11元（原告已预交），由被告谢有良负担并于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付完毕。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  何铭娴二〇二〇年七月三十日书记员  伍时昭