重庆市永川区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0118民初1609号原告：中国建设银行股份有限公司重庆永川支行，住所地重庆市永川区萱花路**，统一社会信用代码91500118903769232C。负责人：甘伟，行长。委托诉讼代理人：张登建，重庆索通（永川）律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴月，重庆索通（永川）律师事务所实习律师。被告：陈俊，男，1987年7月20日出生，汉族，住重庆市璧山区。被告：马定敏，女，1988年8月28日出生，汉族，住贵州省黔西南布依族苗族自治州。被告：重庆荣驹汽车销售有限公司，，住所地重庆市九龙坡区奥体路**附**统一社会信用代码9150010707881440X9。法定代表人：刘方彬，执行董事兼总经理。被告：刘方彬，男，1990年12月26日出生，汉族，住重庆市永川区。被告：钟宇剑，男，1991年10月18日出生，汉族，住重庆市永川区。被告：周禹，男，1991年8月10日出生，汉族，住重庆市永川区。被告：袁虹，女，1986年11月21日出生，汉族，住重庆市永川区。原告中国建设银行股份有限公司重庆永川支行与被告陈俊、马定敏、重庆荣驹汽车销售有限公司、刘方彬、钟宇剑、周禹、袁虹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月10日受理后，依法由审判员龙锋担任审判长，与人民陪审员向菊兰、李依云组成合议庭，适用普通程序于2020年7月6日公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司重庆永川支行的委托诉讼代理人张登建、吴月到庭参加诉讼。被告陈俊、被告马定敏、被告重庆荣驹汽车销售有限公司、被告刘方彬、被告钟宇剑、被告周禹、被告袁虹经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司重庆永川支行向本院提出诉讼请求：1.由陈俊、马定敏共同归还原告借款本金27839.69元，并支付截至2020年2月28日的利息453.83元、罚息520.64元，合计28814.16元；2.由陈俊、马定敏共同支付原告自2020年2月29日起至借款本息结清之日止的罚息、复利（其中罚息以未偿还的借款本金27839.69元为基数，在LPR利率加92.5基点再上浮50%计算,1基点=0.01%，精确至0.01基点；复利以未偿还的利息453.83元为基数，按罚息利率计收）；3.由陈俊、马定敏共同承担案件受理费540元、律师费1169元、公告费560元；4.原告对陈俊所有的名爵MG6（1.8T）汽车享有抵押权，在陈俊不清偿上述债务时，原告有权以该抵押财产折价或拍卖、变卖的价款在上述第一至三项款项范围内优先受偿；5.由重庆荣驹汽车销售有限公司、刘方彬、钟宇剑、周禹、袁虹对陈俊和马定敏的上述第一至三项债务承担连带清偿责任。事实和理由：2017年3月23日，原告与陈俊签订《个人消费普通借款合同》，约定借款118000元，借款期限36个月，贷款利率为LPR利率加92.5基点（1基点=0.01%，精确至0.01基点）计算。同时，陈俊以其所有的名爵MG6(1.8T)汽车为借款作抵押担保。2017年3月23日，原告向陈俊发放了贷款。之后，陈俊未按合同约定履行还款义务。截至2020年2月28日，陈俊尚欠借款本金27839.69元、利息453.83元、罚息520.64元，合计28814.16元。原告认为陈俊逾期还款的行为已经违反合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，并要求陈俊立即偿还全部贷款本息及费用。陈俊与马定敏系夫妻关系，本案借款发生于陈俊与马定敏夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务。被告陈俊、被告马定敏、被告重庆荣驹汽车销售有限公司、被告刘方彬、被告钟宇剑、被告周禹、被告袁虹经本院依法送达有关法律文书后未予应诉答辩，亦未提交任何证据材料。本院经审理认定事实如下：2017年3月23日，陈俊（借款人）与中国建设银行股份有限公司重庆永川支行（贷款人）签订《个人消费普通借款合同》，约定：借款人借款本金118000元，借款期限36个月（即从2017年3月23日起至2020年3月23日止）；借款用途为购买汽车自用，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途；本合同项下的贷款利率为年利率，执行浮动利率，即LPR利率加92.5基点（1基点=0.01%，精确至0.01基点），该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日前一工作日的LPR利率及上述加幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；本合同中贷款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；本合同项下贷款的利率调整日于每年的1月1日调整；本合同项下借款的约定还款日为实际发放日在借款期限内每月对日，最后一期的约定还款日为当月最后一日；还款方式为等额本息还款法；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，即为违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。2017年3月23日，陈俊（抵押人）与中国建设银行股份有限公司永川支行（抵押权人）签订《个人消费普通借款抵押合同》，约定：抵押担保的债权本金为118000元；抵押财产为名爵MG6（1.8T）汽车1辆，权属证书及其他有关证书编号为LSJW24G60ES013XXX、B010045XXX，抵押财产价值169000元；抵押担保的范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项、抵押权人实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；本合同所约定的担保范围为包含增值税的价税合计额；本合同签订后，抵押人应在抵押权人要求的时限内到相应的登记部门办理抵押财产登记手续；抵押人应于抵押登记完成之日将抵押财产的他项权利证书、抵押登记文件正本原件及其他权利证书交抵押权人持有。2017年3月23日，中国建设银行股份有限公司重庆永川支行向陈俊发放了借款118000元。借款后，陈俊未依照合同约定履行还款义务。截至2020年2月28日，陈俊尚欠中国建设银行股份有限公司重庆永川支行借款本金27839.69元、利息453.83元、罚息520.64元。2019年6月22日，中国建设银行股份有限公司重庆永川支行与陈俊就抵押登记的车辆（名爵牌小型轿车，车辆型号SCA718XXX，车辆识别代号/车架号LSJW24G60ES013XXX，发动机号B010045XXX）在公安机关办理了抵押登记。2019年11月5日，中国建设银行股份有限公司重庆永川支行与重庆索通（永川）律师事务所签订《律师代理工作任务书》，中国建设银行股份有限公司重庆永川支行委托重庆索通（永川）律师事务所代理陈俊等6户个贷纠纷案诉讼事宜。中国建设银行股份有限公司重庆永川支行为此向重庆索通（永川）律师事务所支付律师费1169元。2019年11月14日，重庆索通（永川）律师事务所向陈俊邮寄了《关于宣布贷款立即到期并要求结清全部贷款本息的函》。该邮件被邮局以“收件人长期关机、原写地址不详”为由退回。同时查明，重庆荣驹汽车销售有限公司向中国建设银行股份有限公司重庆永川支行出具《担保函》，载明：“兹有借款人陈俊向贵行申请个人汽车消费贷款，贷款金额118000元，期限36个月。本公司已履行全部内部决策程序，同意为借款人在贵行的本笔贷款提供连带责任保证担保，保证期间至该笔贷款结清为止。”袁虹、周禹出具《家庭借款担保决议》，载明：“因重庆荣驹汽车销售有限公司与贵行合作‘个人汽车消费贷款’业务，期限一年，袁虹为该业务项下重庆荣驹汽车销售有限公司的担保责任提供连带责任保证，作为袁虹配偶，本人同意袁虹为该笔贷款提供连带责任保证，并将此作为夫妻双方共同债务承担。”钟宇剑、周禹、刘方彬分别向中国建设银行股份有限公司重庆永川支行出具《担保决议》，载明：“因重庆荣驹汽车销售有限公司与贵行合作‘个人汽车消费贷款’业务，期限三年，本人作为重庆荣驹汽车销售有限公司的管理人员，自愿为该义务项下重庆荣驹汽车销售有限公司的担保责任提供连带责任保证，并以此作为本人债务承担。”因陈俊、马定敏、重庆荣驹汽车销售有限公司、刘方彬、钟宇剑、周禹、袁虹下落不明，中国建设银行股份有限公司重庆永川支行向人民法院报社交纳公告费560元。庭审中，中国建设银行股份有限公司重庆永川支行举示了陈俊与马定敏的结婚证复印件，拟证明陈俊与马定敏系夫妻关系。另外，中国建设银行股份有限公司重庆永川支行举示的《银企合作协议》（2016年11月1日）复印件，载明：“甲方：重庆荣驹汽车销售有限公司，乙方：中国建设银行股份有限公司永川支行。……第三条，甲乙双方合作开展个人汽车消费贷款业务，乙方提供符合乙方借款条件的个人汽车消费贷款业务。第四条，甲乙双方合作的个人汽车贷款业务，单笔贷款金额一般不超过所购汽车价格的80%。其中，车价在8万元（含）以内的，贷款金额不得超过汽车价格的70%，贷款期限原则上最长不超过五年。具体贷款金额和贷款年限以乙方最终审核意见为准。第五条，当购买甲方汽车经销商的车辆的借款人不能按期偿还乙方贷款三期，由甲方垫付拖欠贷款本息；拖欠达五期（即150天）以上的，乙方将抵押权转移给甲方或授权甲方全权催收欠款。甲方承诺向乙方全额回购，回购金额为借款人欠乙方全部贷款本息……。”本院认为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉视为其放弃了答辩和质证的权利，本院依据原告陈述及提供的证据对本案事实予以认定。《中华人民共和国合同法》规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，借款人应当按照约定的期限返还借款，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，原告与陈俊签订的《个人消费普通借款合同》系双方的真实意思表示，内容合法有效，双方应当按照约定履行各自的义务，陈俊没有按照约定履行还款义务，其行为已经构成违约，原告有权宣布借款提前到期，要求陈俊归还借款本金，支付利息、罚息、复利以及为实现债权产生的费用。若陈俊未偿清债务，原告有权对抵押财产行使优先受偿权。重庆荣驹汽车销售有限公司作为保证人，应当对陈俊的债务承担连带清偿责任。同时，刘方彬、钟宇剑、周禹、袁虹对重庆荣驹汽车销售有限公司的“担保责任提供连带责任保证”与重庆荣驹汽车销售有限公司就陈俊的债务向原告承担的债务范围一致，可视为刘方彬、钟宇剑、周禹、袁虹与重庆荣驹汽车销售有限公司共同对陈俊的债务向原告承担连带清偿责任。《中华人民共和国民事诉讼法》规定，书证应当提交原件。本案中，原告举示的陈俊与马定敏的结婚证系复印件。根据现有证据，本院无法认定陈俊与马定敏系夫妻关系。另外，假如陈俊与马定敏系夫妻关系，根据现有证据也不能证明案涉债务系用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示。因此，原告举示的证据不能证明其主张，原告应承担举证不能的不利后果。综上所述，原告要求陈俊偿付借款本金、利息、罚息、复利，要求对抵押物行使优先受偿权，并要求保证人承担保证责任的理由成立，本院予以支持。原告要求马定敏承担责任的理由不能成立，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十一条、第四十二条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第七十条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由陈俊于本判决生效之日起五日内偿付中国建设银行股份有限公司重庆永川支行借款本金27839.69元，并支付截至2020年2月28日的利息453.83元、罚息520.64元，合计28814.16元；二、由陈俊于本判决生效之日起五日内支付中国建设银行股份有限公司重庆永川支行自2020年2月29日起至借款本息结清之日止的罚息、复利（其中罚息以未偿还的借款本金27839.69元为基数，在LPR利率加92.5基点再上浮50%计算,1基点=0.01%，精确至0.01基点；复利以未偿还的利息453.83元为基数，按罚息利率计收）；三、由陈俊于本判决生效之日起五日内支付中国建设银行股份有限公司重庆永川支行律师费1169元、公告费560元；四、中国建设银行股份有限公司重庆永川支行对陈俊抵押的名爵牌小型轿车（车辆型号SCA718XXX，车辆识别代号/车架号LSJW24G60ES013XXX，发动机号B010045XXX）享有抵押权，若陈俊在本判决确定的期限内未偿清债务，中国建设银行股份有限公司重庆永川支行有权对抵押财产予以折价或者拍卖、变卖后的价款在上述第一至三项及案件受理费范围内优先受偿；五、由重庆荣驹汽车销售有限公司、刘方彬、钟宇剑、周禹、袁虹对陈俊的上述第一至三项债务承担连带清偿责任；六、驳回中国建设银行股份有限公司重庆永川支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费540元，由陈俊、重庆荣驹汽车销售有限公司、刘方彬、钟宇剑、周禹、袁虹共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  龙 锋人民陪审员  向菊兰人民陪审员  李依云二〇二〇年七月六日书 记 员  黄洪镁