四川省峨眉山市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1181民初1096号 原告：乐山市商业银行股份有限公司峨眉山市支行，住所地四川省峨眉山市绥山镇金顶北路中段**，统一社会信用代码915111817297975950。 负责人：谢星，行长。 委托诉讼代理人：肖斌，四川创实律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李彧，四川创实律师事务所律师。 被告：朱信发，男，1962年12月25日出生，汉族，住四川省峨眉山市。 委托诉讼代理人：马显庆，四川骥志律师事务所律师。 被告：吴文英，女，1967年5月27日出生，汉族，住四川省峨眉山市。 委托诉讼代理人：马显庆，四川骥志律师事务所律师。 被告：朱帝（曾用名:朱仪钢），男，1989年8月6日出生，汉族，住四川省峨眉山市。 委托诉讼代理人：马显庆，四川骥志律师事务所律师。 被告：景颐，女，1981年4月26日出生，回族，住四川省成都市青羊区。 委托诉讼代理人：马显庆，四川骥志律师事务所律师。 原告乐山市商业银行股份有限公司峨眉山市支行（以下简称：乐山商业银行峨眉山支行）诉被告朱信发、吴文英、朱帝、景颐金融借款合同纠纷一案，于2020年4月17日进入本院诉前调解程序，案号为（2020）诉前调732号。本院于2020年5月21日受理本案后，依法适用普通程序两次公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人肖斌、四被告的委托诉讼代理人马显庆两次到庭参加诉讼，被告朱信发参加了第一次庭审。本案现已审理终结。 原告乐山商业银行峨眉山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告朱信发、吴文英立即偿还原告借款本金2658887.67元及罚息、复利（其中,截至2020年3月5日的罚息12407.77元,并从2020年3月6日起,罚息以尚欠本金为基数按月利率10.005‰按日计算至本金付清之日止、复利以每月20日新增罚息为基数按月利率10.005‰按日计算至利息付清之日止。）。2.判令被告朱信发、吴文英支付原告为实现债权而产生的律师代理费3000元。前述第1、2项金额暂合计为2674295.44元。3.判令原告对被告朱帝、景颐所有的位于四川省峨眉山市［产权证号:峨房权证峨眉山字第××号、20××94号、20××01号、20××74号、20××13号、20××25号、20××37号、20××49号、20××50号；国有土地使用证号:峨眉国用（2016）第84418-××号］折价、拍卖、变卖所得价款在上述第1、2项所列债权范围内享有优先受偿权。4.判令朱帝、景颐对前述第1、2项诉讼请求所列债务承担连带清偿责任。5.本案诉讼费用由四被告承担。 事实和理由：2016年3月31日,原告乐山商业银行峨眉山支行与被告朱信发签订2016年峨经个借字第002号《乐山市商业银行个人借款合同》,合同约定朱信发向原告借款2670000元,借款期限为36个月（自2016年3月31日起至2019年3月31日止）,借款利率为月利率6.67‰,实行循环提款和还款,每月20日结息一次,借款到期一次性归还本金,同时结清剩余利息;逾期借款按照合同约定的利率上浮50%计收罚息,并对未支付利息计收复利;原告实现债权的费用全部由朱信发承担。吴文英作为朱信发的配偶,在借款合同“借款人及配偶”处签字捺印,对前述借款债务进行了确认。同时,被告朱帝、景颐作为担保人,在借款合同“丙方”处签字捺印。同日,原告与朱帝、景颐签订2016年峨经个借最高抵字002号《乐山市商业银行个人借款最高额抵押合同》,合同约定朱帝、景颐以其所有的位于四川省峨眉山市为朱信发借款合同项下的借款本金及利息、复利、罚息、和原告实现债权产生的费用提供抵押担保,并办理了抵押登记,原告取得了不动产抵押登记证明。2016年3月31日,朱帝、景颐还与原告签订2016年峨经个借最高保字第002号《乐山市商业银行最高额保证合同》并共同向原告出具《承诺书》,自愿为朱信发在原告处的前述借款债务提供连带责任保证担保,担保范围包括借款本金及利息、复利、罚息、和原告实现债权产生的费用等,保证期间为借款到期之次日起两年。2017年4月25日,朱信发、吴文英与原告签订2016年峨经个借字第002-2号《乐山市商业银行个人借款合同分合同》约定:借款金额2670000元,期限12个月，即从2017年4月25日起到2018年4月24日止,借款利率为月利率6.67‰。原告于同日向朱信发发放了借款本金2670000元。前述借款到期后,朱信发未能按时足额偿还全部借款本息。原告认为,吴文英与朱信发系合法夫妻关系,本案借款债务发生在两人夫妻关系存续期间,且吴文英在借款合同、分合同上签字捺印并与朱信发共同向原告出具《承诺书》,本案借款债务应为被告朱信发、吴文英的夫妻共同债务,应由朱信发、吴文英共同清偿。朱信发、吴文英未按时足额还本付息,已构成违约。根据借款合同约定,朱信发、吴文英除应当立即归还尚欠原告的全部借款本金及利息外,还应当向原告支付逾期罚息和复利直至全部借款本息还清为止。原告为追索债权产生的律师代理费应当由朱信发、吴文英承担。朱帝、景颐以其自有资产为朱信发、吴文英的前述借款债务提供抵押担保并依法办理了抵押登记,在朱信发、吴文英未按时足额还款的情况下,应当依法承担抵押担保责任,原告有权就朱帝提供的抵押财产折价或者拍卖、变卖所得价款在被告朱信发、吴文英欠付原告的借款本金、利息、罚息、复利和实现债权的费用范围内优先受偿。朱帝、景颐自愿为朱信发、吴文英的前述借款债务提供连带责任保证担保,在朱信发、吴文英未按时足额还款的情况下,应当承担连带保证责任,连带清偿朱信发差欠原告的全部借款本金、利息、罚息、复利以及原告为追索债权产生的律师代理费。据此,原告为维护自身合法权益,特起诉至法院,请求依法判决支持原告诉讼请求。诉讼中，原告确认，被告朱信发截止2020年7月1日拖欠原告的借款本金为2658000.8元。原告补充陈述称，原告为追索本案债权，支出律师代理费3000元。 被告朱信发、吴文英、朱帝、景颐辩称：认可案涉债务系朱信发和吴文英的夫妻共同债务。原告提交的《欠息明细表》与被告提交的《交易明细清单》在扣款金额和时间上是一致的。 对原告在本案中主张的事实无异议，对原告的诉讼请求基本无异议，但认为借款逾期后债务人的给付不足以清偿全部债务时，应按照先抵充本金，其次是罚息，最后才是复利的顺序。 当事人围绕各自主张提交了证据，本院依法组织当事人进行了证据交换和质证。对双方无争议的证据材料，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年3月31日,原告乐山商业银行峨眉山支行（乙方）与被告朱信发（甲方）、被告朱帝（丙方）签订编号为2016年峨经个借字第002号的《乐山市商业银行个人借款合同》,约定由原告向被告朱信发提供借款额度2670000元,借款用途为购建材等、用于偿还2014年峨经个借字第037号合同项下贷款本息。该合同约定借款期限为36个月(自2016年3月31日起至2019年3月31日止)，借款按第8.1.4条约定实行循环提款和还款。该合同约定借款利率为月利率6.67‰,每月20日结息一次,到期一次性归还本金，同时结清剩余利息;逾期借款按照合同约定的借款利率水平上上浮50%计收罚息,并对未支付利息计收复利。该合同第2.11条约定，被告朱信发承诺承担该合同的订立和履行所发生的费用，以及原告为实现本合同项下债权已付和应付的费用，包括但并不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费等。该合同第6.3条约定，当甲、乙双方按本合同第8.1.4条约定选择循环提款和还款时，该合同为最高额借款合同，借款金额为借款最高限额，该合同约定的借款期限为最长借款期限。该合同第6.4条约定，当当甲、乙双方按本合同第8.1.4条约定选择循环提款和还款时，甲方每次提款均应与乙方另行签订《乐山市商业银行个人借款分合同》和办理借款支取凭证，《乐山市商业银行个人借款分合同》是《乐山市商业银行个人借款合同》的组成部份；丙方对甲乙双方签订的《乐山市商业银行个人借款分合同》约定的内容全部予以认可。被告吴文英作为朱信发的配偶在借款合同“借款人及配偶”处签字捺印，被告朱帝和景颐作为担保人在借款合同“丙方”处签字捺印。 同日,为担保前述债务的履行，原告乐山商业银行峨眉山支行与被告朱帝、景颐签订编号为2016年峨经个借最高抵字002号《乐山市商业银行个人借款最高额抵押合同》,约定朱帝以登记在其名下的位于四川省峨眉山市的房屋（权证号:峨房权证峨眉山字第××号）、位于四川省峨眉山市的房屋（权证号分别是：峨房权证峨眉山字第××号、第××号、第××号、第××号、第××号、第××号、第××号、第××号）向原告提供抵押担保。抵押合同约定的抵押担保范围为主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用（包含但不限于诉讼费用、律师费等）和所有其他应付的费用。被告景颐亦在该合同末页甲方处签字。抵押合同签订后，双方办理了抵押权登记，不动产抵押登记证明编号为峨房他证峨眉山字第××号。 同日,为担保前述债务的履行，被告朱帝、景颐向原告提供连带责任担保，并签订2016年峨经个借最高保字第002号《乐山市商业银行最高额保证合同》。该合同约定的担保范围包括主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用（包含但不限于诉讼费用、律师费等）。保证期间按照借款合同分合同项下每笔借款的保证期间单独计算，自借款合同分合同项下约定的每笔借款到期之次日起两年。 2016年3月31日，被告朱信发、吴文英、朱帝、景颐向原告出具了《承诺书》，承诺对案涉借款合同项下的债务承担连带保证责任。 2017年4月25日,被告朱信发、吴文英与原告签订编号为2016年峨经个借字第002-2号的《乐山市商业银行个人借款合同分合同》,约定由原告向被告发放借款2670000元,借款期限12个月，借款利率为月利率6.67‰。原告于同日向朱信发发放了借款2670000元。借款支取凭证载明借款到期日为2018年4月24日，月利率6.67‰。2018年4月24日，借款到期，被告朱信发于当日结清了借款期内利息，但仅偿还了借款本金1046.55元。自2018年4月25日起至2020年7月1日止，被告朱信发陆续向原告清偿了部份债务，其中11999.2元（含2018年4月24日偿还的本金1046.55元）被原告抵充借款本金，681372.83元被原告抵充罚息，126.28元被原告抵充复利。 另查明：朱信发与吴文英系夫妻关系。朱帝与景颐于2015年登记结婚。原告为追索本案债权，委托四川创实律师事务所律师肖斌和李彧作为其委托诉讼代理人，代理费3000元。 本院认为：被告朱信发、吴文英、朱帝、景颐承认原告在本案中主张的事实，故对原告主张的事实予以确认。案涉借款合同、借款分合同、最高额保证合同、最高额抵押合同均合法成立且生效。被告朱信发、吴文英亦认可案涉债务系夫妻共同债务，故原告关于被告朱信发、吴文英共同清偿债务的诉讼请求应予以支持。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。被告朱信发、吴文英、朱帝、景颐基本承认原告的诉讼请求，不违反法律规定。对四被告无争议的诉讼请求，本院予以支持。 双方唯一的争议就是案涉借款逾期后，被告朱信发的给付不足以清偿全部债务，那么清偿顺序该如何确定的问题。原告认为，借款合同并未约定清偿顺序，应按照原告提交的《欠息明细表》的认定来确定，如果法院不支持复利的主张，则原告扣收的复利126.28元应按照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”之规定，先充抵实现债权的有关费用，即律师代理费。原告提交的《欠息明细表》显示，借款逾期后每次被告还款，原告按照优先抵充当前累计罚息，剩余资金再抵充借款本金的方式来确认清偿顺序，该方式不违反《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条的规定，本院予以确认。四被告辩称，借款逾期后被告给付的资金应优先抵充本金，其后是罚息，最后是复利。该辩称缺乏事实依据和法律依据，不能成立。因此，本院确认被告朱信发拖欠原告的借款本金是2658000.8元，并确认被告朱信发已支付原告逾期罚息共计681372.53元。 原告主张以逾期罚息为基数，按照罚息利率计算复利。该诉讼请求不能得到支持。理由如下：一是以罚息为基数计算复利缺乏法律依据。根据《人民币利率管理规定》，复利计算的基数应当是贷款期内不能按期支付的利息，不包括贷款逾期后的罚息。二是《流动资金借款合同》未明确约定复利的计算基数包括罚息。三是罚息是对借款人未按期偿还借款本金的惩罚，复利是对借款人未按期支付贷款期内利息的惩罚。如果再以罚息为基数计算复利，则无疑是对违约方的双重惩罚，加重了违约方的责任。因此，复利只能以借款期限内欠息为基数计算。具体到本案，借款期内利息已在2018年4月24日付清，复利计算的基础已不存在。因此，本院对原告的复利主张不予支持。故，根据原告的主张，原告抵充的复利126.28元应用于抵充律师代理费。 原告主张自2018年4月25日起按照月利率10.005‰的标准按日计算逾期罚息至本金付清之日止。该诉讼请求符合合同约定，应当予以支持，但同时应扣除被告已支付的逾期罚息681372.53元。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告朱信发、吴文英于本判决生效后十五日内共同偿还原告乐山市商业银行股份有限公司峨眉山市支行借款本金2658000.8元，以及逾期罚息（逾期罚息自2018年4月25日起至本金清偿之日止，以未偿还借款本金为基数，按照月利率10.005‰的标准计付，同时应扣除被告朱信发、吴文英已支付的罚息681372.53元）； 二、被告朱信发、吴文英在本判决生效后十五日内共同给付原告乐山市商业银行股份有限公司峨眉山市支行律师代理费2873.72元； 三、原告乐山市商业银行股份有限公司峨眉山市支行有权在本判决第一、二项所确认的债权范围内就登记在被告朱帝名下的位于四川省峨眉山市的房屋（权证号:峨房权证峨眉山字第××号）、位于四川省峨眉山市的房屋（权证号分别是：峨房权证峨眉山字第××号、第××号、第××号、第××号、第××号、第××号、第××号、第××号）折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿； 四、被告朱帝、景颐对本判决第一、二项所确定的被告朱信发、吴文英的债务承担连带清偿责任； 五、驳回原告乐山市商业银行股份有限公司峨眉山市支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费28194元（原告已预交），由被告朱信发、吴文英、朱帝、景颐共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审 判 长  何 玥 人民陪审员  胡桂良 人民陪审员  张明亮 二〇二〇年七月七日 书 记 员  梁晓梅 附：本案所适用的相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第十九条两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。 连带共同保证的保证人以其相互之间约定各自承担的份额对抗债权人的，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。