江苏省昆山市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0583民初6256号原告：周宇，男，汉族，1990年8月15日生，住江苏省昆山市。委托诉讼代理人：于永成、姚小虎，江苏茂坤律师事务所律师。被告：朱永元，男，汉族，1982年05月31日生，住江苏省昆山市。委托诉讼代理人:刘晓燕、杨小飞，江苏澹泊律师事务所律师。被告：刘南萍，女，汉族，1982年09月23日生，住江苏省张家港市。本院于2020年4月26日立案受理了原告周宇诉被告朱永元、刘南萍民间借贷纠纷一案，依法适用简易程序于2020年6月16日、6月30日两次公开开庭进行了审理。原告周宇及其委托诉讼代理人于永成、被告朱永元及其委托诉讼代理人刘晓燕（参加第一次庭审）、杨小飞（参加第二次庭审）、被告刘南萍均到庭参加了诉讼。本案现已审理完结。原告周宇提起诉讼请求：1、请求法院判令两被告共同偿还原告人民币896559.73元；2、请求法院判决两被告共同支付原告律师代理费人民币40000.00元；3、请求法院判令两被告承担本案案件受理费、保全费、保全担保费等一切诉讼费用。事实及理由：2019年2月中下旬，朱永元表示因生意周转需要欲向银行贷款，其担心无资格可能无法获得贷款银行审批通过，希望通过原告向银行贷款供其使用。原被告双方遂口头协商，被告同意原告向银行贷款，款项贷出后交朱永元生意经营使用，朱永元负责偿还原告所贷款银行相应的本金及利息。原告遂分别向阳光财产保险股份有限公司江苏省分公司(中国对外贸易信托公司)贷款人民币50万元、中国光大银行股份有限公司昆山支公司贷款人民币30万元，计贷款人民币80万元，原告另筹款人民币10万元，共计人民币90万元，原告分四次汇入朱永元提供的个人账户。朱永元向原告出具《借条》，该《借条》载明：“朱永元向原告借款人民币90.00万元，用于生意周转”。朱永元起初确按照上述贷款银行制定的还款计划(本金及利息还款计划表)按期向原告支付当期利息(先还利息)，由原告按期向贷款银行偿还相同金额利息。后期朱永元未能按期偿还当期利息，原告多次发函催讨，朱永元找各种理由搪塞原告。鉴于拖欠银行贷款需要承担高额违约金，且可能丧失信用，原告在替朱永元偿还两期利息后，无奈凑钱将上述贷款全部剩余本金、利息及违约金等一并与相关贷款银行结清，获得相关贷款银行出具的贷款结清凭证。原告认为，朱永元未能按期偿还原告借款，且在原告多次催讨下仍不履行还款义务，朱永元行为构成严重违约。依据《合同法》第九十四条第(二)款、第(三)款之规定，原告有权要求其提前还款。鉴于此债务发生在朱永元和刘南萍夫妻关系存续期间，该借款朱永元载明用于生意周转，且朱永元和刘南萍同意用夫妻共同财产(房产)对此债务担保，应认定该债务为夫妻共同债务，原告也有权要求刘南萍共同偿还。综上，原被告多次协商无果后，原告依法向贵院提起诉讼。被告朱永元辩称：借款总金额90万元，朱永元已经还款191549元应当扣除。律师费不应当由朱永元承担。被告刘南萍辩称：我对借款不知情。本案经审理查明：2019年3月7日,被告朱永元出具了一份借条,载明:“今向周宇借款人民币玖拾万圆(元)整(900000元人民币),用于生意周转。”被告朱永元认可向原告周宇借款90万元的事实，但双方对于款项资金来源、利息约定及还款情况存在争议。周宇陈述朱永元因生意周转需要向其借款，但周宇本身没有资金，故两人协商下来决定由周宇去办理信用贷款，再将贷款所得出借给朱永元，贷款产生的利息等费用均由朱永元承担。周宇主张为出借款项办理了两笔贷款：一笔是向阳光财产保险股份有限公司贷的50万元。周宇提供了阳光财产保险股份有限公司江苏省分公司盖章的电子保单一份，保单中载明投保人为周宇，被保险人为中国对外经济贸易信托有限公司，保险期限为“自贷款发放之日起至贷款本息全部清偿之日止，最长不超过36期”，保险金额为573233.3元，总保险费金额为每月保险费金额之和，每月保险费金额为6400元，保险费缴纳方式为按月期缴，月保险费率1.116474%，月保费本金比例1.28%。特别约定栏中注明：“2、贷款申请人是投保人，发放贷款的资金提供方为被保险人……”保单上投保人签字日期为2019年2月26日。经本院多次提示周宇均表示无法提供贷款合同，称都是保险公司操作，当时也没有将借款合同给他。2019年2月27日周宇名下尾号2920的中国建设银行账户收到50万元转账汇款，交易明细中显示的对方账号与户名栏显示“中金支付”。周宇将该款于次日转账至朱永元名下尾号为7675的银行账户。该账户于2019年3月至8月期间于每月还贷22323.15元【本息15923.15元+6400元，其中15923.15元注明对方账号与户名栏为“中国对外经济贸易信托有限公司”，6400元的还款项目对方账号与户名栏注明“XXX（特约）众金（还款）”或者“XXX（特约）阳光财险”】，共计还了6期。另一笔贷款是向光大银行申请的30万元，其提供了中国光大银行股份有限公司昆山支行与其签订的《个人贷款合同》，合同中约定周宇向该行贷款300000元，贷款期限为36个月，即自2019年3月4日至2022年3月4日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，首期执行贷款年利率为7.125%。中国光大银行昆山支行于2019年3月4日向周宇名下尾号6033的光大银行账户发放贷款30万元。该账户于同年3月2日向朱永元名下尾号为7675的银行账户分三次各转账5万元，合计15万元；贷款发放当日向朱永元名下尾号为7675的银行账户转账15万元。该账户于2019年4月至8月期间于每月4日还贷12300元，共计5期。此外周宇还通过其母亲王丽亚的银行账户于2019年3月2日向朱永元名下尾号为7675的银行账户转账10万元。王丽亚当庭说明该款系代周宇向朱永元转账，其本人与朱永元、刘南萍均无往来，对此朱永元，刘南萍也予以认可。周宇提供了两份贷款还款清单，其中反映：50万元贷款每月还款额22323.15元，包括“本金”（从2019年3月的12131.48元起逐月递增）+“利息”（从2019年3月的3791.67元起逐月递减）+“保费”6400元。30万元贷款每月还款12303.80元，其中包括“本金”（从2019年3月的7499.03元起逐月递增）+“利息+保费”（从2019年3月的4804.77元起逐月递减）。两笔贷款合计每月还款额为34626.95元。周宇提供的建设银行账户交易明细中反映自2019年3月至8月期间，共计偿还6期贷款，每期金额22323.15元。周宇名下光大银行账户交易明细反映：自2019年4月至8月期间，共计偿还5期贷款，每期金额12300.8元。在朱永元未按期还款后，周宇因担心承担高额违约金，遂自己提前偿还了两笔贷款。还贷的证据包括：1、同事丁冰的银行账户交易明细，其中反映该账户于2019年9月17日向户名为“中*司”、尾号为0018账户转账447421.21元，向户名为“阳*司”、尾号为0519的账户转账16896元。周宇称这是50万元贷款提前归还的本息和违约金。中国对外经济贸易信托有限公司出具了《提前结清证明》，载明“您在我司的信托贷款伍拾万元整（￥500000），按合同号为YB-DK-P019022611442920的《个人信托借款合同》约定，已于2019年9月17日提前结清”。2、周宇名下的光大银行账户交易明细中反映2019年8月22日提前还贷262990.52元。中国光大银行股份有限公司昆山支行出具《客户贷款结清通知书》，明确2019年3月4日签订的37081916000339《贷款合同》项下人保小额贷款全部清还完毕。对于还款情况，双方确认一致的部分为：2019年3月24日由案外人徐某代为转账还款35000元，2019年4月24日与5月25日朱永元两次向周宇转账各35000元。朱永元另主张两部分还款：1、其提供的银行交易明细中反映在2019年5月至10月期间有多笔取现，朱永元称是取现后现金交付给周宇的；2、微信记录中反映向周宇的转账，包括2019年9月6日5500元、9月24日10000元、10月17日11539元、12月19日9110元、12月26日10000元、2020年1月6日3000元、1月11日1400元，合计50549元。周宇对这两部分款项均不认可，称现金没有收到过，微信转账是用于此后两人将房屋过户后应由朱永元偿还的房屋贷款及利息，与本案所涉借款无关。关于利息，周宇主张双方口头约定贷款产生的利息等各项费用应由朱永元承担，朱永元主张自己并不知道周宇两次贷款用于出借款项的情况，两人也从未约定过利息。朱永元提供了两人之间2020年3月20日的微信聊天记录，其中朱永元称“本身我跟你的账没有什么利息的”，周宇后面回复“你也知道我们的钱是没有利息的，从头到尾付出那么多精力，90万白帮你，一分钱没多要……”周宇对此反驳，并提供了证人徐某的证言和两人之间的微信聊天记录。徐某出庭作证称：我与周宇、朱永元都是朋友，也认识刘南萍。朱永元做颜料生意缺钱，我就把钱投资给朱永元，我出资，朱永元出具借条，如果投资亏损与我是没有关系的，都是由朱永元承担亏损。我投资的钱一部分是自有资金，一部分是朱永元叫我去办的银行贷款，贷款产生的利息是由朱永元承担的，另外还约定支付一定的红利。红利是约定固定回报的，但具体金额我要看银行流水才能想起来。这些都是口头约定的，没有书面协议书。当时一起投资的有四五个人，都是采用一样的形式。我只收到过三个月的红利朱永元就没有再支付，具体金额记不清了，到目前为止朱永元还欠我400万元没有还。朱永元后因资金周转问题需要增资，我就介绍周宇参与。周宇本人没有资金，出借的钱都是信用贷贷出来的。我办理贷款时朱永元介绍了一个人给我，这个人又介绍了一个办理贷款的人给我，我也把他推荐给了周宇，就是由他帮着办理贷款的。周宇与朱永元谈的时候我也在场，借条也是在我家当我面写的。关于利息、红利他们具体如何约定我不清楚，但是对于贷款产生的利息都是按照我们之前的模式操作的，也就是利息由朱永元承担。周宇贷款后将钱交给朱永元，朱永元出具了借条。第一笔还款是我代朱永元转给周宇的，金额是3万多，其中包含了贷款的本金和利息。周宇提供了其与朱永元于2020年3月18日的微信聊天记录，其中朱永元称“还有要跟你去阳光拉一下清淡（清单）”。周宇据此主张朱永元对借款资金来源于贷款是清楚的。另查明，2019年9月6日朱永元作为甲方、案外人周小弟作为乙方签订一份协议，约定因朱永元欠周宇78万元，故由朱永元用大同新村11号楼303室过户到周小弟名下作为担保，三年之内还清78万元房子过户给朱永元；五年内朱永元必须按要求还清78万且每个月还清1万加由周小弟房屋抵押贷款的利息按实际利息为准。周宇作为担保人也在协议上签字。同一天，朱永元与周小弟签订《昆山市存量房买卖合同》，约定将位于昆山市的房屋出售给周小弟，朱永元与刘南萍均在合同上签字。周宇称双方进行房屋买卖的真实目的是担保借款的履行，并据此主张刘南萍对于朱永元向周宇借款的事实是清楚的,而且同意用夫妻关系存续期间的共同财产房屋让与担保朱永元的上述借款债务,以其实际行动履行了担保义务,将房屋过户给了案外人。刘南萍辩称与朱永元于2014年开始分居，XXXX年X月X日两人协议离婚。离婚时协议约定昆山市房屋归朱永元所有。2019年9月5日朱永元通知刘南萍协助其办理上述房屋的过户手续，所以刘南萍才会在《昆山市存量房买卖合同》上签字。该房屋在出售时还有未还清的银行贷款，当时朱永元向案外人陈健借款108万元作为清偿贷款的过桥资金。房屋买卖合同签订后周宇将108万元购房款转账给刘南萍，刘南萍立即将该款转给了陈健，转账时周宇、朱永元与陈健都在场。刘南萍为了证明自己的主张提供了离婚证、离婚协议、借款合同书、2019年9月6日工商银行业务回单。刘南萍同时提供了与朱永元的微信聊天记录，朱永元于2019年9月5日发消息给刘南萍“你看看下午空不空”，刘南萍回复“明天下午可以”，朱永元称“这边就是我找人垫资，拖一天就是几千块的费用，产证好不容易我催了银行刚刚撤压（押）”上述事实有借条、电子保单、《个人贷款合同》、贷款还款清单、《客户贷款结清通知书》、微信记录、《昆山市存量房买卖合同》、离婚证、离婚协议书、借款合同书、工商银行业务回单及当事人庭审陈述所证实，本院予以认定。本院认为，结合周宇与徐某的陈述可知，朱永元生意周转的资金很大一部分来源于所谓“投资人”，而这些“投资人”以贷款所得资金“投资”给朱永元的情况之前也有发生过。虽然朱永元与徐某称之为“投资”，但从双方往来的方式看，徐某出资，朱永元出具借条，徐某只享受朱永元归还的本息以及固定“红利”，出现亏损则由朱永元承担，此种形式并不符合投资所应呈现的共享利润、共担风险的基本特点，其实质应为借贷关系。而周宇经徐某介绍，与朱永元采用同样方式进行往来，不参与经营，不承担经营风险，其实质同样是借贷关系，因此对朱永元代理人提出的所谓双方之间存在投资关系的抗辩不予采信。对于周宇向朱永元出借90万元的事实朱永元并无异议，周宇也提供了借条、转账凭证等证据证明，故对该事实本院依法予以确认。双方争议的焦点在于周宇贷款产生的各项费用是否应由朱永元承担，朱永元实际还款金额以及刘南萍是否应当承担共同还款责任。周宇认为借款时双方约定周宇贷款产生的费用都由周永元承担，故其主张周永元应归还的金额896559.73元包含代为归还的两期贷款本息69252元（22323元*2期+12300元*2期）、提前结清的贷款本息和违约金727307.73元（447421.21元+16896元+262990.52元）、现金交付给朱永元的100000元。周永元对于双方约定以贷出借的事实不予认可，亦不认可贷款产生的利息、违约金应由其承担。根据银行交易明细中反映的贷款发放的时间与周宇向朱永元转账的时间在同一天，可以证明出借的款项中80万元确实来源于贷款。根据朱永元此后连续三月向周宇归还的款项的金额与两笔贷款每月还贷额基本一致的事实，结合证人徐某的陈述可知朱永元对此也是明知的。从目前双方陈述可看出，双方并无约定朱永元额外向周宇支付费用，如果贷款产生的相关费用如不是由朱永元承担，则周宇出借款项后不但不能获利，还需自己补贴相关费用。由此可知朱永元称双方没有利息约定的抗辩是不符合周宇向其出借款项的目的以及双方的身份关系的，因此本院对朱永元该主张不予采信。对于光大银行的300000元贷款，贷款合同中约定的利率标准未超过法律规定的上限，截止到贷款提前还清之日实际计算的利息也未超过法律规定的标准，故本院认定周宇与朱永元之间300000元部分的借款关系真实有效。对于500000元贷款，周宇虽然未能提供与实际出借人之间的借款合同原件，但其与阳光财产保险股份有限公司的电子保单中反映了借款的基本事实银行交易明细中也能反映出放贷金额与每月还贷情况，根据周宇提供的每月还贷清单可知，该笔贷款中可能存在保险费等其他费用，但截止到贷款还清之日，实际结算的利息未超过法律规定的上限标准，故本院确认500000元部分的借贷合同真实有效。综上，对于周宇因该两笔贷款所支出的利息等合理费用应由朱永元根据其借款时的承诺进行承担，在周宇将上述两笔贷款提前还清后，因不再存在贷款利息，且根据周宇的诉请也未再主张此后的利息，故不再计息。但周宇主张的16896元违约金，因目前证据并不能证明该费用为违约金，该费用与本案所涉借款的关联性也无法证明，故本院对周宇要求朱永元承担该费用的请求不予支持。关于100000万元现金交付部分的借款，周宇并未主张利息，目前证据也未反映出双方对该部分借款的利息有明确约定，故借期内应视为无息借款。关于朱永元的实际还款额，对于双方确认一致的三笔35000元还款本院依法予以确认。关于现金部分的还款，朱永元未向本院提供证据证明银行账户的取现系用于还款，故对这部分取现本院不确认为还款。关于微信转账的50549元，周宇称是涉及房屋过户后应由朱永元承担的房屋贷款费用，但对于该主张并未提供证据证明，朱永元坚持这部分费用是用于归还本案所涉借款，本院予以采信，故确认朱永元实际已经归还金额为155549元。经核算，周宇支出的款项包括：现金交付100000元、光大银行贷款费用324494.52元（12300.8元/期*5期+提前还贷266947元）、500000万元贷款的费用581359.9（22323.15元/期*6期+提前还贷447421元），合计1005854.42元。扣除朱永元已经偿还的155549元，尚余850305.42元应当立即归还周宇。周宇出借给朱永元的款项均汇至朱永元的账户，借条中没有刘南萍的签字或事后的追认，应认定刘南萍并无共同借款的意思表示。根据证人徐某的陈述可知，刘南萍并不参与朱永元所谓颜料生意的经营，也无证据证明借款用于两人共同生活。周宇主张刘南萍在房屋买卖合同上签字有以共同财产进行担保的意思表示，但借款发生后不久刘南萍已经与朱永元离婚，离婚协议中约定案涉房屋归朱永元所有，朱永元有独立处分房产的权利，刘南萍负有协助其办理相关手续的义务，刘南萍协助过户的事实不足以认定其作出了以共同财产进行担保的意思表示。综上，周宇主张刘南萍共同承担还款责任缺乏事实和法律依据，本院不予支持。关于周宇要求两被告承担律师费及保全担保费的请求，双方并无相关约定，对该请求本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，判决如下：一、被告朱永元、刘南萍于本判决生效之日起十日内偿还原告周宇借款本息850305.42元。二、驳回原告周宇的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如果未按照本判决履行义务，权利人应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定向本院申请执行。案件受理费6583元，财产保全费5000元，两款合计11583元，由原告周宇负担430元，由被告朱永元、刘南萍负担11153元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。审判员  潘丽莉二〇二〇年七月十五日书记员  朱晨清条文附录：《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。