北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0108民初9183号原告：北银消费金融有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街**中科大厦**。法定代表人：么毅，董事长。委托诉讼代理人：张海泉，北京市海斯律师事务所律师。委托诉讼代理人：李青，北京市海斯律师事务所律师。被告：王志琴，女，1974年11月6日出生，汉族，住河北省唐山市迁西县，公民身份号码×××。委托诉讼代理人：周荣,北京律众律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘爱红,北京律众律师事务所律师。原告北银消费金融有限公司（以下简称北银公司）与被告王志琴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告北银公司的委托诉讼代理人张海泉、被告王志琴的委托诉讼代理人周荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。北银公司向本院提出诉讼请求：1.王志琴偿还借款利息、逾期罚息、逾期滞纳费和账户管理费（截至2017年9月28日的利息4650元、逾期罚息81401.76元、逾期滞纳费6209.25元及账户管理费1960元，自2017年9月29日起至利息4650元实际清偿之日止的逾期罚息，按付荣军签署的轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款约定的标准计算）；2.王志琴承担本案诉讼费。事实和理由：2015年2月3日，借款人付荣军因装修用途向北银公司申请贷款，并签署了消费贷款合约书及贷款条款，约定北银公司向借款人发放金额为200000元、期限为12个月、月利率为11.25‰、按期还息到期还本还款的个人消费贷款；若借款人逾期偿还贷款合同下本息、费用或其他应付款的，则应就欠款按照同期适用的合同利率上浮50%加付至实际偿还日的罚息，同时，借款人应按照逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠款（不含罚息）的3%且不少于人民币30元；借款人应每月向北银公司支付账户管理费980元；若借款人发生任意一期逾期还款的，则北银公司即有权提前收回全部贷款等。就借款人贷款合同项下的债务，王志琴签署了《金融借款债务承诺书》（以下简称《债务承诺书》），承诺对借款人贷款合同项下的全部剩余本金、利息、罚息、复利、逾期滞纳费和账户管理费等承担连带偿还责任。贷款合同签署后，北银公司依约放款，借款人未依约还款，王志琴未承担连带偿还责任，故北银公司诉至法院。王志琴辩称不清楚北银公司与付荣军之间的放款事实，故不同意北银公司的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：付荣军签署了《北银消费金融有限公司轻松贷个人消费贷款合约书》（以下简称《合约书》），签署时间空白。约定付荣军涛向北银公司申请贷款200000元，用途为装修，期限12个月，年利率为13.5%，还款方式为按月付息，到期还本，账户管理费按月收取，为放款金额的0.49%，逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的（3%）且不少于30元，按逾期次数加付，逾期罚息利率按同期适用的合同利率上浮50%按日加付。付荣军指定放款及还款账户均为中国农业银行卡号×××的账户。《合约书》在申请人确认及签署栏部分记载了“本人在合约书上所填写全部内容、所提供全部资料及文件真实、合法、有效；北银公司已提请本人注意有关责任或权利限制条款及收费标准并就本合同进行了详尽的解释和说明，本人已充分阅读并完全理解本合约书背面记载的《轻松贷个人消费贷款条款》及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守本合同所有内容，并无疑问、分歧或异议”。《合约书》背面《轻松贷个人消费贷款条款》约定，本贷款将一次性全额发放至申请人指定的放款账户内。贷款一旦付至申请人的放款账户，即视为贷款已被申请人提取，当日即为该笔贷款的提款日并开始按合约书确定的贷款利率计算利息，贷款期限自放款日起计算。贷款发放后，北银公司将向申请人出具放款通知单及还款计划表，放款日期以放款通知单的记载为准。申请人应按还款计划表按时足额还款。申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用或/及其他应付款时，应就欠付款项按同期适用的合同利率上浮50％（逾期罚息利率）加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息；同时应按逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的3%且不少于30元；申请人应按照合约书上记载的账户管理费计收方式和费率支付账户管理费，按月计收的，申请人应于每个还款日按月支付账户管理费；申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任的，视为申请人违约，北银公司有权要求申请人承担支付罚息及复利、支付逾期滞纳费、支付违约金、支付补偿金以及赔偿损失等其他责任，有权要求申请人承担北银公司为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费及其他合理费用）等。2015年2月6日，北银公司向付荣军指定的账户发放贷款200000元，并形成放款通知单一份，该通知单载明的到期日为2016年2月6日。北银公司还提交了中国农业银行放款流水，其中向付荣军放款的时间、数额、卡号与放款通知单中载明的信息一致。2016年3月30日，王志琴（承诺人）签署北银公司提供的《债务承诺书》，就债权人北银公司向债务人已发放的消费用途贷款做出如下承诺：1.本承诺人与上述贷款存在利益关联，现自愿对贷款合同下的全部债务承担连带偿还责任，应偿还债务的范围包括但不限于各个“贷款合同”项下之本金（合计人民币贰佰伍拾万元整）以及应付利息、罚息、逾期滞纳费、违约金、账户管理费、费用和相关经济损失之和。若承诺人未能按期足额履行任何一期还款的，则债权人有权提前收回全部贷款合同下贷款余额的本金、利息、罚息、逾期滞纳费和账户管理费等。2.本承诺人保证不晚于下述期限结清上述第一条约定的全部债务：2018年3月30日。3.本承诺人就本承诺书约定的还款向债权人提供的担保方式是：房产抵押、连带保证、股权质押。4.就债务人在贷款合同项下的还款义务，债权人有权直接向本承诺人索偿。5.本承诺人无条件地授权债权人与债务人可自行协商变更债务履行条款，其将不影响本承诺书的效力，但变更增加的债务额部分除外。6.本承诺书独立于贷款合同，不因贷款合同被撤销或被认定无效而无效。附件债务人清单所列债务人总数12人，其中包括涉案借款人付荣军。北银公司提交的还款台账显示，在合同履行期间，付荣军未完全履行还款义务。庭审中，北银公司确认，截至2017年9月28日，付荣军尚欠贷款利息4650元、逾期罚息81401.76元、逾期滞纳费6209.25元、账户管理费1960元未还，之后未有还款。经询，北银公司称账户管理费及逾期滞纳费只在贷款期间计算，贷款到期后只以欠付的本金和利息为基数计收逾期罚息。庭审中，王志琴认可其使用了付荣军的这笔贷款，但认为其签署《债务承诺书》的行为是表示对该笔贷款承担保证责任，《债务承诺书》第1至3条分别规定了担保范围、担保期间和担保方式。北银公司主张王志琴签署《债务承诺书》是债务加入的意思表示，其中第2条规定的是王志琴的还款期限，第3条是指王志琴就此承诺书中约定承担的债务向北银公司提供的担保方式，但并未实际履行。另查，北银公司具有中国银行业监督管理委员会北京监管局核发的金融许可证。本院认为，付荣军与北银公司签署《合约书》系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，具有法律约束力。《合约书》签署后，北银公司依约发放了贷款。现贷款期限已到期，付荣军未履行约定的偿还义务，北银公司有权要求付荣军偿还欠款。王志琴自认其本人使用了该笔借款，故本院对其不了解北银公司向付荣军放款的抗辩理由不予采信。王志琴经北银公司同意，签署《债务承诺书》，庭审中双方争议的焦点为王志琴签署《债务承诺书》的意思表示是承担连带责任保证还是债务加入。首先，文义上《债务承诺书》中并未明确使用保证的措辞，没有明确约定王志琴的身份为保证人，且“本承诺书独立于贷款合同，不因贷款合同被撤销或被认定无效而无效”表明了《债务承诺书》的独立性，并非贷款合同的从合同。其次，承担债务的范围是“贷款合同下的全部债务”“变更增加的债务额部分除外”，表明王志琴承担的是其加入债务时既有的全部债务，并非只对付荣军不能履行债务的差额部分承担偿还责任。最后，履行顺位上连带责任保证的履行以债务人不履行债务作为保证人承担责任的前提条件，在履行顺位上具有从属性。而《债务承诺书》中记载“就债务人在贷款合同下的还款义务，债权人有权直接向本承诺人索偿”，据此，北银公司可以直接要求王志琴履行债务，并不以付荣军在贷款合同期限届满未履行为前提。综上，本院认为王志琴的承诺应认定为债务加入的意思表示，其自愿加入到付荣军的债务中，与付荣军共同向北银公司承担债务，北银公司要求王志琴偿还贷款利息、逾期罚息的诉讼请求，具有事实及法律依据，本院予以支持。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第八十四条、第一百零七条、第二百零七条之规定，判决如下：王志琴于本判决生效之日起十日内偿还北银消费金融有限公司利息4650元、逾期滞纳费6209.25元、账户管理费1960元及逾期罚息（截至2017年9月28日的逾期罚息为81401.76元，自2017年9月29日起至所欠利息4650元付清之日止的逾期罚息，按付荣军签署的轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款约定的标准计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2156元，北银消费金融有限公司已预交，由王志琴负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审判员  邢娅莉二〇二〇年七月二十四日书记员  范志云