广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2072民初727号原告：中山农村商业银行股份有限公司横栏支行，住所地广东省中山市**********。主要负责人：林挺,行长。委托诉讼代理人：何倩倩，女，该行员工。委托诉讼代理人：汪传虎，男，该行员工。被告：中山市小榄镇大地鸿福贸易行，住所地广东省中山市*************。经营者：冯钻娇，女，1949年4月26日出生，汉族，住广东省中山市***********。被告：冯钻娇，女，1949年4月26日出生，汉族，住广东省中山市***********。被告：蓝福强，男，1966年2月5日出生，汉族，住广西桂平市************。被告：孔泳珊，女，1977年4月9日出生，汉族，住广东省中山市*********。被告：孔咏华，女，1979年5月1日出生，汉族，住广东省中山市**********。原告中山农村商业银行股份有限公司横栏支行（以下简称农商银行横栏支行）与被告中山市小榄镇大地鸿福贸易行（以下简称大地鸿福贸易行）冯钻娇、蓝福强、孔泳珊、孔咏华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行横栏支行的委托诉讼代理人汪传虎、何倩倩到庭参加诉讼，被告大地鸿福贸易行、冯钻娇、蓝福强、孔泳珊、孔咏华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商银行横栏支行向本院提出诉讼请求：1.解除农商银行横栏支行与大地鸿福贸易行于2017年4月17签订的《综合授信合同》〔编号：中农商银（横栏）综授公字[2017]第0013号〕；2.大地鸿福贸易行向农商银行横栏支行清偿借款本金1190951.59元、正常利息0元、罚息169308.83元、复利11903.05元（暂计至2019年11月20日，之后按合同约定计至清偿完毕之日止）；3.农商银行横栏支行对蓝福强名下的位于中山市*******的抵押物[土地证号：中府国用（2006）第0511**]处置所得价款享有优先受偿权；4.冯钻娇、蓝福强、孔泳珊、孔咏华对大地鸿福贸易行所欠上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：贷款人：农商银行横栏支行。借款人：大地鸿福贸易行。抵押人：蓝福强。抵押权人：农商银行横栏支行。保证人：冯钻娇、蓝福强、孔泳珊、孔咏华。签约情况：2017年4月17日，农商银行横栏支行与大地鸿福贸易行签订《综合授信合同》〔编号：中农商银（横栏）综授公字[2017]第0013号〕，合同期限自2017年4月17日起至2020年4月17日止。贷款金额：1200000元。贷款期限：自2017年4月19日起至2018年4月19日止。约定还款方式：每月还息，到期还本。贷款执行利率：《综合授信合同》第十八条第5点约定，贷款利率以借款借据为准。2017年4月19日，借款人大地鸿福贸易行在借款借据项下确认以年利率5.8725%计算贷款利息。罚息计收标准：《综合授信合同》第二十二条第1点约定，从逾期之日起在授信合同载明的贷款利率水平上加收百分之50计收利息。复利计收标准：《综合授信合同》第二十二条第2点约定，在授信合同载明的贷款利率水平上加收百分之50计收利息。提前解除《综合授信合同》依据：《综合授信合同》第十三条约定：借款人未按本合同约定偿还或支付到期贷款本息，贷款人有权解除与借款人的授信关系。抵押担保情况：2017年4月17日，抵押权人农商银行横栏支行与抵押人大地鸿福贸易行签订《最高额抵押担保合同》〔编号：中农商银（横栏）高抵字[2017]第046号〕，双方约定主合同为《综合授信合同》〔编号：中农商银（横栏）综授公字[2017]第0013号〕，抵押物位于中山市小榄镇绩东二的土地[土土地证号：中府国用（2006）第易0511**，抵押担保范围为以下两款确定的债权金额之和：1.被担保最高本金余额；2.主债权发生期间届满之日，被确定属于主合同之被担保主债权的，则基于主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复息、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公正费用、评估费用、鉴定费用、执行费用等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。2017年4月18日，抵押权人就上述抵押物办理了抵押登记[不动产登记证明：粤（2017）中山市不动产证明第0035952号]。保证担保情况：2017年4月17日，保证人冯钻娇、蓝福强、孔泳珊、孔咏华与农商银行横栏支行、大地鸿福贸易行签订《保证合同》〔编号：中农商银（横栏）保字[2017]第068号〕，约定，主合同为《综合授信合同》〔编号：中农商银（横栏）综授公字[2017]第0013号〕。保证方式为不可撤销的连带责任保证担保；保证范围为主合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复息和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证期间：本合同的保证期间自借款之日起至最后一笔到期的主合同项下的债权债务到期后两年。欠款情况：截至2019年11月20日，大地鸿福贸易行尚欠贷款本金1190951.59元、利息0元、罚息169308.83元、复利11903.05元，合计1372163.47元。另，蓝福强与孔泳珊于2013年5月7日登记结婚。大地鸿福贸易行拖欠贷款本息的行为已严重违反了合同约定，应承担全部违约责任，向农商银行横栏支行清偿全部债务。大地鸿福贸易行、冯钻娇、蓝福强、孔泳珊、孔咏华未作答辩。本院经审理认定事实如下：2013年5月7日，蓝福强与孔泳珊登记结婚。2017年4月17日，农商银行横栏支行作为贷款人与大地鸿福贸易行作为借款人签订《综合授信合同》〔编号：中农商银（横栏）综授公字[2017]第0013号〕《综合授信合同》约定：1.农商银行横栏支行根据其可能和大地鸿福贸易行的需要自2017年4月17日起至2020年4月17日止向大地鸿福贸易行申请叙做的最高授信本金余额不超过1200000元的贷款，上述期间为本合同最高额债权（本金）确定期间；贷款利率以借款借据项下冯钻娇确认的内容为准，还款方式为到期还款，利息按每月计还；本金逾期利率：从逾期之日起在授信合同载明的贷款利率水平上加收百分之50计收利息；复息利率：在授信合同载明的贷款利率水平上加收百分之50计收复息；大地鸿福贸易行未按合同约定偿还或支付到期贷款本息、费用及其他任何应付款项，农商银行横栏有权（但非必须）分别或同时采取下列一项或多项措施：不按其归还贷款本金又未获展期，按本金逾期利率计收利息，如遇中国人民银行调整逾期贷款利率，按调整后的利率最高上限执行；对不能按期支付的贷款利息，按复息利率计收复利；宣布授信合同立即到期，要求大地鸿福贸易行归还全部贷款利息及相关费用；解除与大地鸿福贸易行的授信关系等。借款借据作为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力等内容。2017年4月17日，蓝福强作为抵押人、农商银行横栏支行作为抵押权人签订《最高额抵押担保合同》〔编号：中农商银（横栏）高抵字[2017]第046号〕，《最高额抵押担保合同》约定：蓝福强提供其名下位于中山市*******的土地[土地土地证号：中府国用（2006）第易0511**为抵押物为上述《综合授信合同》（即主合同）提供担保，所担保的最高本金余额为1200000元，所担保的最高债权额为1896300元，担保范围为主合同项下的主债权本金及利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、农商银行横栏支行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用等）、因大地鸿福贸易行违约而给农商银行横栏支行造成的损失和其他所有应付费用等；抵押权的存续期间自合同签订之日起至最后一笔到期的主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止；大地鸿福贸易行未按时足额偿还贷款本息或违反主合同规定，农商银行横栏支行有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物全部或部分，并以所得价款优先受偿等内容。孔泳珊在抵押物清单的财产共有人处签字确认。同日，农商银行横栏支行作为贷款人与蓝福强、孔泳珊、冯钻娇、孔咏华作为保证人签订《保证合同》〔编号：中农商银（横栏）保字[2017]第068号〕。《保证合同》约定：蓝福强、孔泳珊、冯钻娇、孔咏华为大地鸿福贸易行履行上述主合同项下的债务向农商银行横栏支行提供不可撤销的连带责任保证担保；保证范围为主合同项下大地鸿福贸易行应承担的全部债务，包括但不限于全部本金及利息（包括正常利息、逾期利息、复利、罚息等）、违约金、赔偿金、农商银行横栏支行实现债权和担保权利而发生的一切的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；保证期间自借款之日起至最后一笔到期的主合同项下的债权债务到期后两年等内容。同年4月18日，农商银行横栏支行与蓝福强办理了上述土地的抵押登记手续[粤（2017）中山市不动产证明第0035952号]。次日，农商银行横栏支行与大地鸿福贸易行签订《借款借据》，约定大地鸿福贸易行借款1200000元，借款利率5.8725%，借款日期2017年4月19日，到期日期2018年4月19日，还款方式到期还款，农商银行横栏支行于该日按约发放贷款。大地鸿福贸易行于借款到期日已支付完借款期限内的全部利息。但合同到期后，大地鸿福贸易行未足额偿还借款本金。农商银行横栏支行主张截至2019年11月20日，大地鸿福贸易行尚欠农商银行横栏支行贷款本金1190951.59元、罚息169308.83元、复利11903.05元，并提交利息计算清单和系统截屏拟予证实，利息计算清单及系统截屏反映截至2018年4月19日大地鸿福贸易行尚欠农商银行横栏支行贷款本金1190951.59元、拖欠本金的罚息169308.83元、应收未收复利11903.05元。2020年1月8日，农商银行横栏支行诉至本院，提出前述诉请。本院认为，农商银行横栏支行分别与大地鸿福贸易行签订的《综合授信合同》、与蓝福强签订的《最高额抵押担保合同》、与蓝福强、冯钻娇、孔泳珊、孔咏华《保证合同》均合法有效，各方均应恪守履行。农商银行横栏支行主张截至2019年11月20日大地鸿福贸易行尚欠借款本金1190951.59元、罚息169308.83元，有借款借据、资金汇划凭证和出账通知书、利息计算清单和系统截屏及农商银行横栏支行的陈述为证，大地鸿福贸易行未予以反驳，故本院予以认定。农商银行横栏支行已依约履行了发放贷款的合同义务，大地鸿福贸易行未依约偿还借款，已经构成违约，农商银行横栏支行有权解除《综合授信合同》并要求大地鸿福贸易行承担相应的付款责任和违约责任。故农商银行横栏支行诉求解除案涉《综合授信合同》，大地鸿福贸易行偿还全部借款本金及支付罚息的诉请有理，本院予以支持。关于复利，《综合授信合同》约定，对不能按期支付的贷款利息，按复息标准计收复利，鉴于大地鸿福贸易行已在借款到期日已偿还全部借款利息，故农商银行横栏支行再诉求大地鸿福贸易行支付其复利缺乏依据，本院不予支持。大地鸿福贸易行未依约偿还借款，依据《最高额抵押合同》的约定，农商银行横栏支行可以就涉案抵押物以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物全部或部分，并以所得价款优先受偿。依据《保证合同》的约定，农商银行横栏支行可以要求蓝福强、孔泳珊、孔咏华、冯钻娇承担连带清偿责任。故农商银行横栏支行诉求实现抵押权及由蓝福强、孔泳珊、孔咏华、冯钻娇对大地鸿福贸易行的上述债务承担连带责任的诉求有理，本院予以支持。大地鸿福贸易行、蓝福强、孔泳珊、孔咏华、冯钻娇经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃对农商银行横栏支行诉讼请求和事实理由抗辩的权利，本院依法作缺席审判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中山农村商业银行股份有限公司横栏支行与被告中山市小榄镇大地鸿福贸易商行于2017年4月17日签订的《综合授信合同》〔编号：中农商银（横栏）综授公字[2017]第0013号〕；二、被告中山市小榄镇大地鸿福贸易商行于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司横栏支行偿还借款本金1190951.59元及罚息（截至2019年11月20日的罚息为169308.83元，从2019年11月21日起至债务实际清偿之日止以实欠本金为基数，按罚息利率即贷款利率基础上上浮50%计算）；三、原告中山农村商业银行股份有限公司横栏支行对被告蓝福强名下的位于中山市*******的土地[土地证土地证号：中府国用（2006）第0511**]折价或拍卖、款在上述第二判项的债权范围内享有优先受偿权；四、被告蓝福强、孔泳珊、孔咏华、冯钻娇对被告中山市小榄镇大地鸿福贸易商行的上述第二判项所述债务承担连带清偿责任;五、驳回原告中山农村商业银行股份有限公司横栏支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17149元，保全费5000元，合计22149元，由原告中山农村商业银行股份有限公司横栏支行承担192元，被告中山市小榄镇大地鸿福贸易商行、冯钻娇、蓝福强、孔泳珊、孔咏华负担21957元(该款原告中山农村商业银行股份有限公司横栏支行已预交，其同意由被告中山市小榄镇大地鸿福贸易商行、冯钻娇、蓝福强、孔泳珊、孔咏华直接向其支付，被告中山市小榄镇大地鸿福贸易商行、冯钻娇、蓝福强、孔泳珊、孔咏华于履行中迳付原告中山农村商业银行股份有限公司横栏支行，本院不另收退)。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  郭晓琳审判员  陈玉珍审判员  朱 鹏二〇二〇年六月十九日书记员  李汇晴