云南省楚雄彝族自治州中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）云23民终935号 上诉人（原审被告）：杞顽强，男，1968年4月5日生，汉族，云南省姚安县人，大学文化，公务员，住云南省楚雄市。 上诉人（原审被告）：张有花，女，1974年12月25日生，汉族，云南省姚安县人，中专文化，个体户，住云南省楚雄市。 委托诉讼代理人杞顽强，男，1968年4月5日生，汉族，云南省姚安县人，大学文化，公务员，系上诉人张有花之夫，住址同上，代理权限为特别授权。 被上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司楚雄市支行，住所地：云南省楚雄市阳光大道丽景花园****，统一社会信用代码：91532300917448288W。 负责人：韦玉，该银行行长。 委托诉讼代理人：王晓琼，云南楚恒律师事务所律师，代理权限为特别授权。 委托诉讼代理人：梁家丽，云南楚恒律师事务所实习律师，代理权限为特别授权。 上诉人杞顽强、张有花因与被上诉人中国农业银行股份有限公司楚雄市支行（以下简称：农行楚雄市支行）金融借款合同纠纷一案，不服云南省楚雄市人民法院（2020）云2301民初1198号本院于2020年6月22日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人杞顽强、上诉人张有花的委托诉讼代理人杞顽强、被上诉人农行楚雄市支行的委托诉讼代理人王晓琼、梁家丽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 杞顽强、张有花上诉提出：1.请求改判原审中判决第一项的罚息233,52元、复利206,89元，自2020年1月4日起至借款还清之日止的利息（包含罚息、复利）按《个人购房担保借款合同》约定的标准继续计算；2.涉诉一、二审费用全部由被上诉人承担。事实和理由：一、依据双方签订的《个人购房担保借款合同》，签约日期为2014年7月18日，而被上诉方向上诉方发放的贷款实际到账日为2014年8月6日，而合同第22条约定的生效日为双方签字日就生效，为此被上诉方在签约时就出现过错行为，而一审法院明显忽视了被上诉方的错误行为，而将所有责任强加上诉方有失公平。二、双方签订的《个人购房担保借款合同》约定期限2014年8月6日至2032年8月5日，而被上诉方却单方提前终止了合同，在一审中上诉方明确表示愿意继续履行合同，仅是请求给予时间的宽限，而被上诉方的强制性行为明显不公平，一审法院未对其不公平性充分考虑，而单方性的将所有责任强加给了上诉方，忽视了法律的立法本意。综上所述，一审判决未充分考虑双方当事人的权益，显失公平，应予以纠正。 农行楚雄市支行辩称，一审认定事实清楚，证据充分，判处得当，请求二审驳回上诉，维持原判。 农行楚雄市支行向一审法院起诉：1.请求判令由被告杞顽强、张有花共同偿还原告借款本金人民币568691.60元，并支付截止至2020年1月3日的利息11944.95元（包含罚息、复利），本息合计580636.55元，并承担自2020年1月4日起至借款本息还清之日止的利息（含罚息和复利，按《个人购房担保借款合同》约定的标准计算）；2.请求判令原告对被告杞顽强、张有花提供的位于楚雄市房屋［房屋所有权证号：楚雄市房权证鹿城字第××号，土地使用权证号：楚土国用第××号］在房产价值范围内承担抵押担保责任，原告对该抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.请求判令由被告承担原告为实现债权支付的律师代理费12774元；4.请求判令由被告承担本案诉讼费。事实与理由：2014年7月15日，被告杞顽强因购房资金不足向原告申请住房贷款70万元，2014年7月18日双方签订《个人购房担保借款合同》，约定借款金额70万元，借款用途为购买房产，借款期限为18年，自2014年8月6日至2032年8月5日，借款年利率为6.55%，执行利率为9.825%，还款方式为等额本息还款，以一个月为一周期还款，还款日为每期末月借款发放日对应日。借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或者仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应承担为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。被告张有花系被告杞顽强的妻子，该笔贷款是用于夫妻关系存续期间购买房屋，所购房屋为夫妻共同财产，所贷贷款属于夫妻共同债务，张有花应承担共同还款责任。为确保债务如期清偿，二被告与原告签订同意抵押承诺书，将位于云南省楚雄市地产［房屋所有权证号：楚雄市房权证鹿城字第××号，土地使用权证号：楚土国用第××号］为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。合同签订后，原告于2014年8月6日按受托支付方式向收款人吴绍芬，账号为62×××84账户发放贷款700000元，全面履行了合同。现该笔借款虽未到期，但被告偿还部分本息后未继续足额按期偿还，已构成严重违约。根据合同第11.4条之规定，原告有权提前收回该笔借款，并按约定主张利息、罚息、复利。截止2020年1月3日，被告尚欠借款本金568691.60元，未结清正常息11504.54元，未结清罚息233.52元，未结清复利206.89元，合计580636.55元。综上，原告已按合同约定全面履行了义务，但二被告未按约定按期偿还借款本息，已严重违反合同约定，损害了原告的合法权益，为维护原告合法权益，特向法院起诉，请求支持原告诉讼请求。 一审法院认定事实：2014年7月15日，被告杞顽强因购买位于楚雄市房屋向原告农行楚雄市支行申请个人住房贷款700000元。同年7月18日，中国农业银行股份有限公司楚雄分行（贷款人）与被告杞顽强、张有花（借款人、抵押人）签订《个人购房担保借款合同》，约定：“贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为700000元，贷款用途用于购买坐落于楚雄市房屋，建筑面积347.58平方米，贷款期限为216个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础确定，贷款发放后遇基准利率调整，按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率。还款方式为按月等额本息还款法，借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权宣布贷款人与借款人签订的其他借款合同项下借款提前到期。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。被告杞顽强、张有花自愿将登记在其名下共有的位于楚雄市房屋（房屋所有权证号：楚雄市房权证鹿城字第××号、国有土地使用权证号：楚土国用第××号、房屋他项权证号：楚雄市房他证2014字第××号、土地他项权证号：楚土他项（2014）第××号）向贷款人作抵押担保并办理了抵押登记，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用。同年8月6日，原告通过农行楚雄南路支行将贷款700000元发放至指定收款人吴绍芬账户上，当期执行利率6.55%，贷款发放日2014年8月6日，贷款到期日2032年8月5日。截至2020年1月3日止，被告尚欠贷款本金568691.60元、利息11504.54元、罚息233.52元、复利206.89元。经原告催要，二被告尚未归还。 另查明，被告杞顽强、张有花于1996年12月4日登记结婚。 一审法院认为，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》是双方的真实意思表示，合法有效，依法应受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告已依约向被告发放借款，双方合同中约定借款人逾期未按期足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款人与借款人之间合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。本案二被告逾期未偿还贷款本息，已违反了合同的约定。原告有权宣布与被告之间合同项下未偿还的借款立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。故原告要求二被告偿还截至2020年1月3日止，被告尚欠贷款本金568691.60元、利息11504.54元、罚息233.52元、复利206.89元及承担自2020年1月4日起至借款还清之日止的利息、罚息、复利的诉请于法有据，予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人或第三人将自己的财产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权依照本法的规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”之规定，被告所购买的位于楚雄市房屋已办理了抵押登记手续，抵押权依法设立，原告可就该房屋实现抵押权，故对原告要求对被告提供的抵押物在抵押担保范围内享有优先受偿权的要求，予以支持；在《个人购房担保借款合同》中双方虽已约定被告违约时应承担律师费，但原告未提交票据证实其实际支出的律师代理费，故对原告要求被告支付实现债权所支付的律师费不予支持。被告杞顽强经合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交答辩状和证据，视为自行放弃法律所赋予其行使的诉讼权利，应承担由此产生的法律后果，依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十五条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定判决：一、由被告杞顽强、张有花于本判决生效后三十日内归还原告中国农业银行股份有限公司楚雄市支行借款本金568691.60元，并支付截至2020年1月3日止的利息11504.54元、罚息233.52元、复利206.89元，自2020年1月4日起至借款还清之日止的利息（包含罚息、复利）按《个人购房担保借款合同》约定的标准继续计算；二、如被告杞顽强、张有花届期不履行上述付款义务，原告中国农业银行股份有限公司楚雄市支行可用登记在被告杞顽强、张有花名下的位于楚雄市房屋（房屋所有权证号：楚雄市房权证鹿城字第××号、国有土地使用权证号：楚土国用第××号、房屋他项权证号：楚雄市房他证2014字第××号、土地他项权证号：楚土他项（2014）第××号）进行抵押财产折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过上述优先受偿权数额（以本判决第一项确定的债务金额）的部分归被告杞顽强、张有花所有，不足部分由被告杞顽强、张有花继续清偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司楚雄市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9734元，由原告中国农业银行股份有限公司楚雄市支行负担210元（已交），由被告杞顽强、张有花负担9524元（未交）。 本院二审期间，双方当事人均未提交新证据。经征询双方当事人对一审认定事实的意见，上诉人仅对一审认定的罚息、复利提出异议，对其余事实无异议。被上诉人对一审认定事实无异议。对于双方均无异议的事实，本院予以确认。 本院认为，上诉人杞顽强、张有花与被上诉人农行楚雄市支行签订的《个人购房担保借款合同》，未违反法律法规的强制性规定，属合法有效的合同。被上诉人农行楚雄市支行已经按照合同约定向上诉人杞顽强、张有花发放贷款，履行完合同约定的义务，上诉人杞顽强、张有花按照合同约定已经偿还了部分借款本息，现上诉人杞顽强、张有花因个人原因未能继续按合同约定偿还借款本息，应承担偿还借款并支付罚息、复利的责任。上诉人杞顽强、张有花的上诉请求不能成立，应予驳回。原判认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费50元，由上诉人杞顽强、张有花承担（已交）。 本判决为终审判决。 审判长  王中强 审判员  王红云 审判员  沈黎芸 二〇二〇年七月三十日 书记员  刘晓燕