河南省许昌市魏都区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫1002民初3203号原告：赵丽君，女，汉族，1963年8月3日生，住许昌市。委托代理人：张旭光，男，回族，1954年1月15日生，住河南省许昌市魏都区，系原告丈夫。被告：泰康人寿保险有限责任公司河南许昌中心支公司。住所地:许昌市建设路春秋广场西侧。负责人:刘洪山。委托代理人：刘华北，河南义和信律师事务所律师。委托代理人：王亮，男，汉族，1984年5月21日生，住河北省石家庄市深泽县，系公司员工。原告赵丽君诉被告泰康人寿保险有限责任公司河南许昌中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年6月12日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告赵丽君及其委托代理人张旭光、被告泰康人寿保险有限责任公司河南许昌中心支公司的委托代理人刘华北、王亮到庭参加诉讼。现已审理终结。原告赵丽君向本院提出诉讼请求：1、确认被告泰康人寿保险有限责任公司河南许昌中心支公司对原告的编号为63129305号保单拒绝续保的决定错误而无效，被告泰康人寿保险有限责任公司河南许昌中心支公司立即恢复原告编号为63129305号保单的保险效力。2、被告泰康人寿保险有限责任公司河南许昌中心支公司公开向原告赔礼道歉;3、被告泰康人寿保险有限责任公司河南许昌中心支公司承担本案的一切费用。事实与理由:2018年3月14日，原、被告双方签订了一份人寿医疗保险单,保险单号63129305，该保险单于2018年3月5日生效。在该保险单生效之前，由被告安排医疗机构对原告进行了全面体检，核保结果完全符合投保条件。2020年3月4日,原告因家庭琐事与女儿发生争执，进而导致情绪激动、失控，发生胸闷、胸痛现象，后报120入住许昌市立医院住院治疗。入院后经血常规、肝肾功能、电解质、心肌酶、心脏彩超等检查，未发现冠状动脉狭窄。××变可能，后又做了64排CTA检查，结果一切显示正常。医院诊断结论为:考虑情绪激动引起冠状动脉痉挛出现缺血性胸疼症状:1、心率失常，室性早搏；2、睡眠障碍。原告于2020年3月12日痊愈出院后，立即向被告通知了有关情况。2020年3月15日,是原告续交第三年保费的日期。合同约定的续保是自动续保，即投保人不书面提出退保申请,并按时足额缴纳保费，被告应自动予以续保;但被告以发生了保险事故需进行核保为由，拒绝接受原告续保缴纳保费。2020年4月3日，被告给原告发了一份“核保通知单”，说是根据内部有关规定，作出的核保决定为:“在保险合同有效期间内，对被保险人(即原告)因心率失常，睡眠障碍引起的治疗,本公司不承担保险金给付责任”。如原告同意此核保决定，则对原告的保险予以续保;如不同意，则拒绝对原告的保单予以续保。原告认为，被告的核保决定是错误的，无法律依据，更不符合双方合同的约定，完全是被告为规避、减轻自己的保险责任的错误行为。被告做出核保决定后，原告多次与被告协商交涉，指出其错误之处，要求予以撤回核保决定,对原告的保单予以续保;但被告却说，这是他们上级公司作出的核保决定，他们无权更改,所以原告的63129305号保单至今仍处在断保失效状态。为维护自身的合法权益，现诉至法院。被告泰康人寿保险有限责任公司河南许昌中心支公司答辩称：涉案保险合同为一年期保险合同。保险条款中约定投保后前两次续保时需要保险人审核，保险人审核同意后，保险合同延续有效。原告在第三个保险年度内因心律失常、室性早搏、睡眠障碍入院治疗。被告在原告续保时，审核决定：如果原告同意除外内容，保险合同延续有效，原告不同意除外内容，保险合同效力已经终止。原告要求恢复保险单效力，没有依据。保险合同是民事合同的一种，应遵循意思自治、公平原则。本案纠纷为合同纠纷，非侵权纠纷，原告要求赔礼道歉无依据。综上，应驳回原告诉求。经审理查明：2018年3月14日，原告赵丽君作为投保人、被保险人在被告处投保泰康健康尊享C款医疗保险。保险单号为63129305。保险合同生效日为2018年3月15日。交费方式为每年；保险费：2176元；年度给付限额（××医疗保险金）：100万元；年度给付限额（非因××医疗保险金）：50万元；保险期间：1年，自2018年3月15日至2019年3月14日；自动续保。保险合同第2.3条约定：本合同的保险期间为1年，自本合同生效日零时开始。本合同保险期间届满，您若继续投保本保险，则新续保合同自本合同期满日次日零时起生效，新续保合同的保险期间为新的保险期间，有效期为1年。每次续保，均依此类推。第4.3条约定：（1）首两次续保若您选择了自动申请续保，每一保险期间届满之前，若我们未收到您停止继续投保本合同的书面申请，经我们审核同意并按续保时对应的费率收取保险费后本合同将延续有效。首两次续保，均按前述规则类推。如果经审核后，我们做出不同意您继续投保本合同决定的，我们将以书面形式通知您，本合同自期满日的24时起效力终止。保险事故发生后，您或者被保险人未按本合同的要求及时通知我们，导致我们在不知情的状况下承保该续保合同的，我们有权对该续保合同重新审核，并根据审核结果决定是否变更继续投保条件或者解除该续保合同。原告赵丽君于2020年3月4日因心率失常、室性早搏、睡眠障碍住院治疗，2020年4月3日，被告向原告出具了《健康险续保核保通知单》，被告以原告心率失常、室性早搏原因作出核保决定，特别约定：在保险合同有效期间内，对被保险人心率失常、睡眠障碍引起的治疗，本公司不承担保险金给付责任。原告在客户意见栏中选择“不同意”。《健康险续保核保通知单》温馨提示栏显示：请将此核保通知单在该险种缴费宽限期内（自合同期满日次日起60天）通过代理人/收费人员返回本公司。若逾期返回，我公司将不再收取本险种的续保保费，本险种的保险责任于保单缴费宽限期结束时终止。2020年4月28日，被告作出《续保核保回销》，显示：“经投保人赵丽君申请，被保险人赵丽君同意，本公司审核同意，对63129305号保险单中的健康险续保，在保险合同有效期内，承保条件如下：被保险人：赵丽君险种名称：泰康健康尊享C款医疗保险回销意见：不同意特别约定：在保险合同有效期间内，对被保险人因心率失常、睡眠障碍引起的治疗，本公司不承担保险金给付责任。此变更自2020年4月28日起生效，本合同其它内容不变。”另查明，原告赵丽君分别于2018年3月14日、2019年3月14日缴纳两期保费。保险合同到期日应为2020年3月14日。本院认为,综合原、被告双方的诉辩主张，本案的争议焦点为原告是否有权在原有条款的基础上要求被告续签合同的问题。涉案保险条款是原、被告在协商一致的基础上签订的，该条款虽为保险公司提供的格式条款，但并不属于保险法中规定的免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的，亦不属于排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的条款，应认定为有效的格式条款，双方应当按照保险合同的约定享有权利、履行义务。根据保险合同中关于保险期间的约定，该险种保险期间为一年，若续保，则续保的保险期间为一年。同时，保险条款亦明确约定：首两次续保，若原告选择了自动申请续保，经被告审核同意并按续保时对应的费率收取保险费后本合同将延续有效。如果经审核后，被告做出不同意原告继续投保本合同决定的，我们将以书面形式通知您，本合同自期满日的24时起效力终止。可见，该条款同时赋予了被告一定的权利，即有权在续保期届满后决定是否继续承保。民事行为是民事主体在自愿、协商一致的基础上建立的民事法律关系，双方签订的保险合同对是否继续续签合同进行了明确约定，保险人作为合法民事主体有权决定是否继续承保，被告作出在原告同意特别约定的情况下继续承保的决定，未违反法律法规的相关规定，亦未违反合同约定，符合民事活动基本原则。本案中，被告在审核后作出“特别约定”，并将《续保核保回销》送达原告，该送达行为仅是一种告知行为，原告在不同意特别约定的情况下，双方均不能强制对方与其续签保险合同。故，原告诉请确认被告拒绝续保的决定无效，立即恢复保单的保险效力及赔礼道歉，于法无据，本院不予支持。据此，根据《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十一条之规定，判决如下：驳回原告赵丽君的诉讼请求。案件受理费100元，适用简易程序减半收取50元，由原告赵丽君负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审判员  李会娟二〇二〇年七月二十一日书记员  鲁浩良