甘肃省平凉市崆峒区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）甘0802民初3152号 原告：中国人民财产保险股份有限公司平凉市分公司。 地址：平凉市崆峒区西大街149号。 负责人：张某，该公司经理。 委托诉讼代理人:黄某，甘肃胜友律师事务所律师。 被告：徐某。 原告中国人民财产保险股份有限公司平凉市分公司诉被告徐某追偿权纠纷一案，本院于2020年5月22日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司平凉市分公司的委托诉讼代理人黄某，被告徐某到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 原告诉称：1、判令被告偿还原告代为清偿的贷款本息38660.09元；2、判令被告支付原告逾期保险费4192.58元；3、判令被告支付原告违约金14757.87元（按保费月利率18.8‰计算）；4、判令被告支付律师费2000.00元；5、判令诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年8月24日，被告与原告签订个人信用贷款保证保险合同一份，约定：原告为被告在中国农业银行股份有限公司平凉崆峒支行的55000.00元贷款及利息提供保证担保，如投保人被告拖欠任何一期贷款达到80天未还，原告可依据保险合同的约定，向被保险人中国农业银行股份有限公司平凉崆峒支行对剩余全部款项进行理赔，理赔后被告应向原告归还全部理赔款和未付保费，并支付违约金。原告向被告出具保单后，2017年8月28日，原被告与中国农业银行股份有限公司平凉崆峒支行签订个人担保借款合同，约定：平凉崆峒支行向被告提供贷款55000.00元，贷款期限为36个月。后中国农业银行股份有限公司平凉崆峒支行依约向被告发放贷款。由于被告未按约定还款，2018年12月17日，原告代被告向中国农业银行股份有限公司平凉崆峒支行代偿全部款项。 被告辩称：原告所述欠款的事情属实，原告主张的利息太高，我没有能力偿还，我不承担律师代理费用。 经审理本院查明以下事实：2017年8月24日，被告作为投保人，原告作为保险人，贷款人中国农业银行股份有限公司平凉崆峒支行作为被保险人，被告以个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单的方式与原告确立了保险合同关系；在个人信用贷款保证保险保险单中约定：原告为被告在中国农业银行股份有限公司平凉崆峒支行的贷款55000.00元提供保证担保，保险金额为60820.30元，保险费率按月利率1.88%计算，即每月保险费为1143.43元，保险费总计41163.48元，赔偿等待期80天；并特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未支付保险费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人交纳违约金。 2017年8月28日，被告与原告及贷款人中国农业银行股份有限公司平凉崆峒支行三方签订了个人担保借款合同一份，约定：原告为被告在中国农业银行股份有限公司平凉崆峒支行的55000.00元贷款及利息提供抵押担保，贷款期限36个月，借款利率约定不明（根据该合同第一条及第十五条的约定，借款利率为“15.4借款利率按以下的40.00000种方式执行”，但该项下并没有所谓“40.00000种方式”）。上述合同签订后，贷款人中国农业银行股份有限公司平凉崆峒支行向被告发放了贷款55000.00元。被告未按约定向银行还款，只归还了部分贷款本金及利息。 2018年9月28日，因投保人被告徐某未按借款合同约定履行还款义务，连续逾期已达到80天，原告向被保险人中国农业银行股份有限公司平凉崆峒支行发出理赔确认书，确认理赔金额为38660.09元。事后，中国农业银行股份有限公司平凉崆峒支行向原告出具了代偿债务与权益转让确认书，确认该行已于2018年12月17日收到原告理赔款38660.09元。原告替被告偿还了被告所欠银行贷款本息。 以上事实，有原告提供的中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单一份、个人信用贷款保证保险保险单一份、个人担保借款合同一份、理赔确认书一份、代偿债务与权益确认书一份等书证及原被告的当庭陈述，在卷为凭，足以认定。 本院认为，根据以上事实，本案的焦点问题如下： 一、关于原告的担保方式问题。 根据原被告在个人信用贷款保证保险保险单中约定，原告为被告在中国农业银行股份有限公司平凉崆峒支行的贷款55000.00元提供保证担保；根据2017年8月28日被告与原告及贷款人中国农业银行股份有限公司平凉崆峒支行三方签订了个人担保借款合同约定，原告为被告在中国农业银行股份有限公司平凉崆峒支行的55000.00元贷款及利息提供抵押担保。据此，被告在银行的贷款由原告承担担保责任的方式有两种，即连带责任保证担保和抵押担保。 二、关于被告应支付原告保险费数额问题。 根据原被告在个人信用贷款保证保险保险单中约定：保险费率按月利率1.88%计算，每月保险费为1143.43元，保险费总计41163.48元。事实上由于被告违约逾期还款，原告在被告逾期80天后，根据合同约定，原告提前向贷款人进行了理赔，并以理赔确认书的形式确认：2018年9月28日，因投保人被告徐某未按借款合同约定履行还款义务，连续逾期已达到80天，确认理赔金额为38660.09元。虽然贷款人中国农业银行股份有限公司平凉崆峒支行确认该行已于2018年12月17日收到原告理赔款，但收取的理赔款金额与原告确认的理赔款金额一致，即38660.09元。因此，原告与被告的保险合同关系终止时间应为2018年9月28日。从贷款之日2017年8月28日至2018年9月28日，共计13个月，每月保险费1143.43元，被告应付原告的保险费应为14864.59元，而被告按约定每月1143.43元支付保险费，实际支付至2018年8月28日，共计支付了12个月，只欠付一个月的保险费1143.43元。故对原告要求被告支付保险费4192.58元的诉讼请求不能全部支持，被告所欠的保险费以本院确认的1143.43元为准。 三、关于原告代偿借款本息后被告应向原告支付违约金数额如何确认的问题。 根据原被告在个人信用贷款保证保险保险单中的约定：投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人交纳违约金。即违约金计算以欠款本金为基数，按月利率30‰计算。庭审中，原告认为约定的违约金过高，将诉讼请求中支付违约金的月利率变更为18.8‰；被告仍认为原告主张的违约金过高，当庭申请要求按照银行的年利率6.65%计算违约金。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条规定：“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。”“当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失。”根据本案的事实，原告已按月利率18.8‰的高息向被告收取了一年的保险费，考虑到这一事实及相关司法实践，对被告要求减少违约金的申请酌情予以支持，违约金酌情按月利率10‰计算。具体计算方法如下： 原告代偿的金额为38660.09元，被告欠原告保险费1143.43元，欠款总金额共计39803.52元，从原告实际代偿之日2018年12月17日起至起诉之日2020年5月22日，共计522天，违约金为6925.81元（39803.52元×10‰÷30天×522天）。 四、关于原告要求承担律师代理费的问题。 原告为本次诉讼委托律师参与诉讼，并支付了代理费用，虽属事实，但所支出的费用是原告应承担的诉讼成本；且原告收取保险费及违约金后，其损失已得到了充分的保障。故对原告要求被告支付原告律师代理费2000.00元的诉讼请求本院不予支持。 依据《中华人民共和担保法》第十八条、第三十一条、第四十六条、第五十七条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九之规定，判决如下： 一、限被告徐某在本判决书生效后30日内向原告中国人民财产保险股份有限公司平凉市分公司清偿代偿的借款本息38660.09元，拖欠的保险费1143.43元，并赔偿违约金6925.81元，共计46729.33元。 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司平凉市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1453.00元，减半收取726.50元，由被告徐某承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省平凉市中级人民法院。 审判员  马明海 二〇二〇年七月一日 书记员  马 昊