广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初5211号原告：珠海农村商业银行股份有限公司香洲支行，住所地珠海市***********、1038号第一层、第二层，统一社会信用代码：914************506。负责人：陈国权，行长。委托诉讼代理人：陈亮华，男，系原告员工。委托诉讼代理人：古伟鹏，男，系原告员工。被告：陈庆森，男，汉族，1973年12月24日出生，身份证住址广东省珠海市金湾区**************，公民身份号码：441************。被告：赵明秀，女，汉族，1972年3月20日出生，身份证住址广东省珠海市金湾区**************，公民身份号码：510************。被告：陈申花，女，汉族，1980年5月9日出生，身份证住址广东省丰顺县********联，公民身份号码:441************。被告：陈天香，男，汉族，1967年10月28日出生，身份证住址广东省丰顺县*******严石示湖，公民身份号码：441************。被告：苏建珍，女，汉族，1972年11月6日，身份证住址广东省丰顺县*******严石示湖，公民身份号码：441************。原告珠海农村商业银行股份有限公司香洲支行（以下简称农商银行香洲支行）与被告陈庆森、赵明秀、陈申花、陈天香、苏建珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行香洲支行的委托诉讼代理人陈亮华、古伟鹏，被告陈庆森、赵明秀、陈申花到庭参加诉讼，被告陈天香、苏建珍经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。农商银行香洲支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈天香向原告偿还所欠借款本金3341608.83元，截止2020年3月21日的利息共297336.83元（逾期利息286624.46元，复利10712.37元），本息合计3638945.66元，以及自2020年3月22日至借款本息全部清偿之日止的全部利息［含逾期利息、复利等，逾期利息以拖欠的借款本金3341608.83元为基数，复利以拖欠的全部利息（含逾期利息及复利）为基数，均按年利率9.7878%计算］；2.判令被告陈庆森名下抵押物位于珠海市金湾区*******************，珠海市金湾区*************的房产对被告陈庆森所欠原告的上述借款本息及实现债权的全部费用承担抵押担保责任，原告对处置该抵押物的价款优先受偿；3.判令被告陈申花其名下抵押物位于珠海市金湾区****************的房产对被告陈庆森所欠原告的上述借款本息及实现债权的全部费用承担抵押担保责任，原告对处置该抵押物的价款优先受偿；4.判令被告赵明秀其名下抵押物位于珠海市金湾区**************，珠海市金湾区**************（粤房地权证珠字第**00027447号）的房产对被告陈庆森所欠原告的上述借款本息及实现债权的全部费用承担抵押担保责任，原告对处置该抵押物的价款优先受偿；5.判令被告陈庆森，被告赵明秀，被告陈申花，被告陈天香，被告苏建珍对被告陈庆森所欠原告的上述借款本息及实现债权的全部费用承担连带保证担保责任；6.请求法院判令五被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2018年05月15日农商银行香洲支行与陈庆森签订编号为“100***********854号”的《个人贷款合同》，合同约定：陈庆森向农商银行香洲支行借款人民币4150000元整；担保方式为最高额抵押担保+最高额保证担保，借款利率为年利率6.525%，借款期限为1年，即从2018年05月15日起至2019年05月15日止；还款方式为：按月付息，到期还本。双方在合同中约定：合同约定陈庆森存在未按时足额偿还借款本金等违约行为时，农商银行香洲支行有权从逾期之日起在本合同约定的当期借款利率基础上加收50%作为逾期借款利率计收逾期借款利息，直至本息清偿完毕为止。陈庆森未按时偿付借款本金及利息，农商银行香洲支行有权对陈庆森未支付的利息从逾期之日起在本合同约定的当期利率基础上加收50%作为复息利率计收复利，或按照国家有关规定计收复利。2013年04月27日，陈庆森，陈申花与农商银行香洲支行签订《最高额抵押担保合同》（编号），约定陈庆森以其名下位于珠海市金湾区*******************，珠海市金湾区*************，陈申花以其名下位于珠海市金湾区****************的房产为陈庆森自2013年04月27日起至2023年04月27日止的期间内在农商银行香洲支行处办理约定的各类业务，最高本金金额折合人民币4900000元范围内所实际形成的全部债务提供最高额抵押担保；2013年05月06日，农商银行香洲支行与陈庆森，陈申花在珠海市*******办理了抵押登记（粤房地他项权证号）。2014年06月26日，赵明秀与农商银行香洲支行签订《最高额抵押担保合同》（编号：101***********459），约定赵明秀以其名下位于珠海市金湾区**************，珠海市金湾区**************，为陈庆森自2014年06月26日起至2024年06月26日止的期间内在农商银行香洲支行处办理约定的各类业务，最高本金金额折合人民币3400000元范围内所实际形成的全部债务提供最高额抵押担保；2014年06月30日，农商银行香洲支行与赵明秀在珠海市*******办理了抵押登记。2018年05月15日，赵明秀、陈申花、陈天香、苏建珍与农商银行香洲支行签订《最高额保证担保合同》（编号：101***********237，101***********497，101***********596，101***********850），约定赵明秀，陈申花，陈天香，苏建珍自愿为陈庆森自2018年05月15日起至2028年05月15日止的期间内在农商银行香洲支行处办理约定的各类业务，最高本金金额折合人民币6300000元范围内所实际形成的全部债务提供最高额连带责任担保；在上述合同签订后，农商银行香洲支行依约于2018年05月16日向陈庆森发放了2150000元个人贷款，于2018年05月23日向陈庆森发放了2000000元个人贷款。贷款分别于2019年05月16日和2019年05月23日到期，贷款到期后，陈庆森未能按照合同约定偿还借款本金及利息。截止2020年03月21日，陈庆森已拖欠农商银行香洲支行本金人民币3341608.83元，截止2020年03月21日的利息共297336.83元（逾期利息286624.46元，复利10712.37元）,本息合计3638945.66元。农商银行香洲支行多次要求陈庆森还尚欠的借款本息，但陈庆森均未履行，导致农商银行香洲支行合法权益受损。根据《中华人民共和国合同法》及农商银行香洲支行与陈庆森签订的《个人贷款合同》之约定，陈庆森的行为已构成违约，农商银行香洲支行有权要求陈庆森偿还全部借款本息，要求陈庆森，赵明秀，陈申花以其名下的抵押房产依法承担抵押担保责任。要求赵明秀，陈申花，陈天香，苏建珍承担连带保证担保责任。农商银行香洲支行为维护合法权益，特提起诉讼。陈庆森辩称，对欠款事实没有异议，但是没有核对欠款金额，不清楚金额是否正确，希望可以减免逾期利息、复利。赵明秀辩称，承认农商银行香洲支行的诉讼请求。陈申花辩称，承认农商银行香洲支行的诉讼请求。陈天香、苏建珍未作答辩。农商银行香洲支行围绕诉讼请求提交了《个人贷款合同》、《最高额抵押担保合同》、《最高额保证担保合同》、借款借据、房地产他项权证、贷款欠息明细表等证据，五被告均未提交证据，经对以上证据进行审查并结合当事人的质证意见，本院对以上证据予以确认。农商银行香洲支行诉称的事实与以上证据相印证，再结合当事人的庭审意见，本院认定事实与农商银行香洲支行诉称的事实一致，同时查明认定以下事实：《个人贷款合同》约定：借款人未按时偿付的贷款利息（含正常利息、逾期利息及复利）贷款人有权对借款人从未按时支付之日起在本合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为复利利率按本合同约定的结息周期计收复利。《最高额抵押担保合同》、《最高额保证担保合同》中均约定：当债务人未能按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有债务人、保证人、或第三人提供的其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押……等），债权人均有权首先直接要求抵押人以其抵押物或要求保证人在其担保范围内承担担保责任。担保范围：每份主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。另查明，陈庆森在农商银行香洲支行起诉后偿还了80000元，暂计至2020年6月21日，尚欠借款本金3261608.83元、逾期利息368770.96元、复利18903.09元，合计3649282.88元。本院认为，案涉《个人贷款合同》、《最高额抵押担保合同》、《最高额保证担保合同》等，系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应全面履行合同义务。农商银行香洲支行依约向陈庆森发放了贷款，陈庆森未能依约按时足额还款，构成违约，农商银行香洲支行请求其偿还尚欠借款本息理据充分，本院予以支持。陈庆森在农商银行香洲支行起诉后所偿还的款项应予相应扣减，对尚欠的借款本金3261608.83元、暂计至2020年6月21日的逾期利息368770.96元、复利18903.09元以及此后至借款本息全部清偿之日止按贷款利率加收50%即年利率9.7878%计算的逾期利息和复利，陈庆森应向农商银行香洲支行偿付。其中逾期利息以未还借款本金3261608.83元为基数计算，复利以全部利息（含逾期利息和复利）为基数计算。但考虑到逾期利息和复利在不断累计中往往会超出贷款人的实际损失，也会超出借款人的承受能力，不利于社会的稳定和国家对金融业的管控，故逾期利息、复利总计应以实际欠付借款本金为基数，按年利率24%计算的金额为上限。陈庆森以其名下抵押物［珠海市金湾区*******************（房地产权证号）、珠海市金湾区*************（房地产权证号）］，陈申花以其名下抵押物即珠海市金湾区****************（房地产权证号）共同为陈庆森在履行与农商银行香洲支行自2013年04月27日起至2023年04月27日止的期间内签订的一系列债权债务合同项下的债务提供最高额抵押担保，最高本金金额折合人民币4900000元。赵明秀以其名下抵押物即珠海市金湾区**************（房地产权证号）、102商铺（房地产权证号）为陈庆森在履行与农商银行香洲支行自2014年06月26日起至2024年06月26日止的期间内签订的一系列债权债务合同项下的债务提供最高额抵押担保，最高本金金额折合人民币3400000元，上述抵押物均已办理了抵押登记手续，该抵押行为合法有效，故陈庆森、陈申花、赵明秀应以上述抵押物对陈庆森的本案债务承担最高额抵押担保责任，农商银行香洲支行就本案债权对依法处分该抵押物所得价款享有优先受偿权。赵明秀、陈申花、陈天香、苏建珍自愿为陈庆森在履行与农商银行香洲支行签订的一系列债权债务合同项下的债务提供最高额连带责任保证担保，且双方对承担担保责任的先后顺序做了约定，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，赵明秀、陈申花、陈天香、苏建珍应对陈庆森的上述债务承担连带保证担保责任。赵明秀、陈申花、陈天香、苏建珍承担保证责任后，有权向陈庆森追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第二十七条、第三十一条、第三十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈庆森于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海农村商业银行股份有限公司香洲支行偿还借款本金3261608.83元，支付暂计至2020年6月21日的逾期利息368770.96元、复利18903.09元，合计3649282.88元；二、被告陈庆森于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海农村商业银行股份有限公司香洲支行支付自2020年6月22日起至借款本息全部清偿之日止按年利率9.7878%计算的逾期利息和复利［其中逾期利息以未还借款本金3261608.83元为基数计算，复利以未还全部利息（含逾期利息、复利）为基数计算］，以上逾期利息、复利总计应以实际欠付借款本金为基数，按年利率24%计算的金额为上限；三、被告陈庆森以其名下抵押物［珠海市金湾区*******************（房地产权证号）、珠海市金湾区*************（房地产权证号）］、被告陈申花以其名下抵押物［即珠海市金湾区****************（房地产权证号）］共同对被告陈庆森在本案中的债务承担最高额抵押担保责任，原告珠海农村商业银行股份有限公司香洲支行就本案债权对依法处分该抵押物所得价款享有优先受偿权；四、被告赵明秀以其名下抵押物［即珠海市金湾区**************（房地产权证号）、102商铺（房地产权证号）］对被告陈庆森在本案中的债务承担最高额抵押担保责任，原告珠海农村商业银行股份有限公司香洲支行就本案债权对依法处分该抵押物所得价款享有优先受偿权；五、被告赵明秀、陈申花、陈天香、苏建珍对被告陈庆森的本案债务承担连带保证担保责任，被告赵明秀、陈申花、陈天香、苏建珍承担保证责任后，有权向被告陈庆森追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费35912元，由被告陈庆森、赵明秀、陈申花、陈天香、苏建珍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  窦 丹人民陪审员  林辟琼二〇二〇年六月三十日书 记 员  谢金玲周杰