文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初2616号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路**,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：何余兴，重庆伟豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：滕方平，重庆伟豪律师事务所律师。被告：贺彪，男，1974年1月1日出生，汉族，住重庆市西安市。被告：聂利娜，女，1976年10月21日出生，汉族，住重庆市西安市。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告贺彪、被告聂利娜信用卡纠纷一案，本院依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人滕方平到庭参加诉讼，被告贺彪、被告聂利娜经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1.贺彪、聂利娜共同偿还重庆银行截至2018年11月18日的透支本金138858.58元，透支利息32303.47元，违约金47282.72元，分期手续费21937.5元，现金手续费110元，并支付从2018年11月19日起至付清日止以本金138858.58元为基数按照日息万分之五计算的利息；2.本案诉讼费用全部由贺彪、聂利娜承担。事实和理由：2016年8月18日，贺彪向重庆银行申请办理信用卡，经重庆银行审查批准，为其办理了信用卡。贺彪通过该信用卡办理现金分期业务，聂利娜为贺彪的现金分期债务承担共同还款责任。嗣后，贺彪通过该卡透支消费，截至2018年11月18日，贺彪尚欠240492.27元未给付重庆银行。被告贺彪未答辩。被告聂利娜未答辩。经审理查明，2016年8月18日，贺彪向重庆银行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了贺彪的非现金交易（不含转账交易）在免息还款期内偿还全部款项的，无需支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过57天，否则应支付透支款项自从记账日至还款到账日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；贺彪以信用卡办理预借现金，应支付手续费，并不享受免息还款期待遇，应支付透支款项从记账日至还款到帐日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；在重庆银行取现无手续费，跨行取现预借现金手续费每笔按1%收取，最低人民币10元；贺彪可选择以最低还款额方式还款，即于当期到期日前（含）将不低于最低还款额的款项偿还重庆银行，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇；每期最低还款额为下述金额的综合：当期信用额度内一般交易金额的10%、超过信用额度的全部消费金额、分期付款每期应缴金额的100%、前期所有最低还款额未还部分、全部费用和利息；贺彪如未于每月到期还款日前（含）还清当期最低还款额或延误还款，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%收取，最低收费20元等内容。贺彪在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，贺彪向重庆银行提交信用卡大额现金分期功能申请表和重庆银行信用卡委托激活及大额现金分期授权书。信用卡大额现金分期功能申请表载明：贺彪大额现金分期款项提取申请获批后，重庆银行将款项划至贺彪指定的重庆银行本人借记卡同名结算账户；大额现金分期自重庆银行放款当日所属账单周期起算，大额现金分期款项每期应还本金金额在账单日入账；贺彪在到期还款日前未按账单列示全额还款，当期大额现金分期款项应还本金将依照重庆银行信用卡领用合约计收利息，如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；若贺彪不履行债务，无须经重庆银行特别告知，贺彪的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，贺彪应当一次性偿还全部剩余本金、分期手续费及产生的利息、滞纳金等内容。重庆银行信用卡委托激活及大额现金分期授权书载明：贺彪自愿申请重庆银行信用卡大额现金分期业务，现同意重庆银行在分期业务申请成功后代为激活信用卡并根据分期期数及分期手续费约定，在信用卡账户中按分期约定金额划至贺彪在重庆银行开立的借记卡账户；贺彪申请大额现金分期金额为150000元，分期期数为48期，分期手续费率为18%，手续费分期收取；贺彪同意按照重庆银行账单所显示金额，如期归还应付款项，若逾期两期以上未归还应还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项，届时，分期付款债务将视为全部到期，贺彪承诺一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。上述合同签订当天，聂利娜向重庆银行出具《共同还款承诺书》，载明聂利娜与贺彪系夫妻关系，聂利娜已知晓贺彪向重庆银行申请信用卡业务的事宜，若贺彪成功申请该业务，聂利娜将与贺彪共同履行还款义务。上述合同签订后，重庆银行向贺彪发放了信用卡。2016年8月31日，贺彪的的指定银行账户收到重庆银行发放的现金分期贷款150000元。贺彪使用本案所涉信用卡透支消费。嗣后，贺彪未按约还款。2017年10月18日，重庆银行宣布贺彪的现金分期贷款提前到期，要求一次性收回未摊销本金109375元和未到期分期手续费19125元。截至2018年11月18日，贺彪尚欠重庆银行透支本金138858.58元、利息32303.47元、违约金47282.72元、预借现金手续费110元、到期分期手续费2812.5元、未到期分期手续费19125元。再查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有信用卡申请表、信用卡领用合约、交易明细、重庆银行信用卡大额现金分期功能申请表、重庆银行信用卡委托激活及大额现金分期授权书、服务通知确认函、信用卡业务客户告知函、共同还款承诺书、欠款构成说明等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，贺彪与重庆银行签订的信用卡领用合约、贺彪向重庆银行提交的信用卡现金分期申请表、重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向贺彪发放了信用卡，并通过该信用卡向贺彪发放了现金分期的贷款。贺彪理应及时还清欠款，其未履行按时还款义务，已构成违约，应承担违约责任。贺彪应当偿还重庆银行透支本息及预借现金手续费。关于违约金，经本院查实，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆银行诉请的违约金，因其未能提供证据证明已与贺彪通过协议约定收取违约金，故其违约金的主张，本院不予支持。关于分期手续费的问题。分期手续费是合同履行期间贺彪应支付的费用，该费用实质为利息，如宣布贷款提前到期，未到期的分期手续费即利息未实际产生。本案中，重庆银行主张的分期手续费既包含已到期的分期手续费，也包含未到期的分期手续费。已到期的分期手续费即是占用资金的利息，应予支持，未到期的分期手续费未实际产生，且重庆银行主张了从宣布贷款提前到期次日起至付清日止以尚欠本金为基数按日利率万分之五标准计收的利息，故本院对重庆银行主张的尚未到期的分期手续费不予支持。关于聂利娜的责任问题。聂利娜向重庆银行出具共同还款承诺书，承诺与贺彪就信用卡欠款承担共同履行还款义务，是其真实意思表示，且未违反法律规定，本院予以确认。被告贺彪、被告聂利娜经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告贺彪、被告聂利娜在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2018年11月18日的透支本金138858.58元、利息32303.47元、预借现金手续费110元、到期分期手续费2812.5元，并支付从2018年11月19日起至付清日止以本金138858.58元为基数按日利率万分之五的标准计算的利息；二、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费4907元，公告费560元，合计5467元，由被告贺彪、被告聂利娜负担4347元，由原告重庆银行股份有限公司负担1120元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  宋 涛人民陪审员  陈文碧人民陪审员  唐代丽二〇二〇年七月二十日法官 助理  马小芳书 记 员  唐铃洁