湖南省长沙市开福区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0105民初5161号 原告：中信银行股份有限公司长沙分行，住所地：长沙市开福区湘江北路三段**北辰时代广场**。 负责人：王顺清，行长。 委托诉讼代理人：龚莉，湖南广济律师事务所律师。 委托诉讼代理人：邢一峰，湖南广济律师事务所律师。 被告：谢丹，女，1977年1月25日出生，汉族，住湖南省长沙市雨花区。 原告中信银行股份有限公司长沙分行（以下简称“中信银行长沙分行”）诉被告谢丹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行长沙分行的委托诉讼代理人邢一峰、被告谢丹均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 原告中信银行长沙分行向本院提出诉讼请求：1、判令立即解除原告与被告谢丹签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》中未履行部分的借贷关系，未到期的贷款本金提前到期；2、判令被告谢丹偿还原告借款本息合计人民币380352.98元（其中，未到期借款本金336652.84元，逾期本金14539.1元，逾期利息26805.55元，罚息2355.49元；利息及罚息暂计至2020年6月10日止，此后利息及罚息按合同约定的利率计算至清偿日止）；3、判令被告谢丹承担原告为实现上述债权所支出的本案律师费人民币19017元；4、判令原告对被告谢丹提供的位于长沙市开福区在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5、判令被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用。事实和理由：2014年7月28日，原告与被告签订了《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》，依据合同约定，原告向被告发放贷款40万元用于装修，被告提供房屋作为抵押，并按合同约定履行还款义务。但被告接受贷款后未按合同约定按时偿还贷款本息，原告多次催收未果，为维护原告合法权益，请求判若所请。 被告谢丹辩称，请求法院确认这份合同继续履行，被告不愿意承担相关的违约责任。被告逾期的原因是因为一直没有收到合同原件，对合同产生了疑虑，要求银行核查的时候，银行承认了原件与复印件不一致的事实，并同意了在结果未调查清楚之前被告可以延迟还款，有视频为证。因此事被告提交了报告到银行监管部门，银监部门受理了此报告，并发出了书面调查书，等监管局调查清楚后再继续还款。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下： 原告中信银行长沙分行为贷款人、抵押权人；被告谢丹为借款人及抵押人。 2014年7月28日，贷款人与借款人签订了《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》，约定：借款人向贷款人借款40万元用于装修；借款期限为240个月；贷款利率为9.17%；还款方式为按月等额本息还款；借款人以位于长沙市开福区的房产提供抵押，最高额抵押担保范围为贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权、抵押权的费用和其他所有应付的费用。借款人违约时，贷款人有权按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利，有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用，依法依约实现抵押权。双方在合同中还约定了送达地址。 上述合同签订后，贷款人按合同约定向借款人发放了40万元贷款，双方就约定的抵押房屋办理了抵押登记手续。借款人在借款后未按合同约定按时还款，至庭审前，被告连续逾期15期，截至2020年7月22日，借款人拖欠贷款人未到期借款本金334318.87元、逾期本金16873.07元、逾期利息29492.8元，罚息2894.3元。 因借款人逾期还款，贷款人为实现债权，与湖南广济律师事务所签订了《委托代理合同》，委托律师处理涉案事宜。 另查明，被告庭审中对借款合同中所涉的被告签名的真实性认可。被告认可贷款期限为20年，收到借款后，自2014年8月起至2019年5月份期间，一直按月偿还借款，每月还款时间为21日，被告的还款明细显示，被告的贷款利率为浮动利率，按年调整，被告在正常还款期间，对合同及合同约定的内容包括利率等均没有提出异议。2019年7月份后，被告以银行没有提供合同原件、银行提供的合同复印件与原件不一致为由停止偿还借款，并向银监局等相关部门举报。 本院认为，一、原被告之间的借款合同关系依法成立。根据合同法的相关规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。合同法同时规定，合同内容约定不明双方未能达成补充协议时时，按照合同有关条款或交易习惯确定。本案中，被告否认双方签订的书面合同内容，但认可其借款金额、借款期限、每月固定的还款日期，同时按照银行提供的依据浮动利率调整后的月还款额按月偿还借款将近五年未提异议，上述所涉合同的核心内容与庭审中原告向法庭提供的有被告签名的合同原件并无不符，与被告提供的合同复印件亦无不同，因此，依据被告陈述及双方多年交易的内容，足以认定贷款人与借款人签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》中关于借款金额、期限、利率、还款方式等系双方当事人的真实意思表示，双方之间存在真实合法有效的借款合同关系。至于原告在保管合同及合同发放方面可能存在的问题，并不影响本案借款合同的效力。贷款人按约定将贷款发放给借款人后，借款人应按约定按时足额还款。贷款人向借款人提供借款，其合同目的为收取利息，被告在收到借款后，多次逾期且连续逾期达十五期以上，经催告后在合理期限内被告仍未履行，构成严重违约，致使原告签订借款合同的目的无法实现，依据合同法的相关规定，原告有权解除合同并收回全部贷款本息。故对原告请求解除合同并收回全部贷款本息的请求，本院予以支持。如在本判决确定的截止日期之后存在新的还款，可从应还款金额中直接抵扣。二、因借款人违约未及时归还贷款，贷款人委托律师起诉至法院并无不妥，所发生的律师费用系贷款人因借款人违约所致的实际损失，且未超出合理的限度，本院予以支持。三、涉案抵押物已办理抵押权登记，双方抵押权成立，贷款人主张对抵押物行使抵押权并在上述债权范围内享有优先受偿权，本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十八条之规定，判决如下： 一、原告中信银行股份有限公司长沙分行与被告谢丹之间的借款合同关系自2020年7月7日解除； 二、被告谢丹在本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司长沙分行偿还借款本息383579.04元，其中未到期借款本金334318.87元、逾期本金16873.07元，利息29492.8元，罚息2894.3元（利息及罚息暂计至2020年7月22日，此后利息及罚息按合同约定的计算方式计算至清偿日止）； 三、被告谢丹在本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司长沙分行支付实现债权的费用19017元； 四、若被告谢丹未履行本判决所确定的第二、三项金钱给付义务，原告中信银行股份有限公司长沙分行有权行使抵押权，对被告谢丹提供的位于长沙市开福区的房屋在上述债权范围内优先受偿； 五、驳回原告中信银行股份有限公司长沙分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费7290元,因适用简易程序减半收取3645元，由被告谢丹负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。 审 判 员  刘玉玲 二〇二〇年七月二十四日 代理书记员  范练洁 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 （八）抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。 当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。 宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。