湖北省武汉市蔡甸区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0114民初1293号原告：中国工商银行股份有限公司武汉蔡甸支行，住所地湖北省武汉市蔡甸区汉阳大街**。负责人：韩京文，该支行行长。委托诉讼代理人：何正利，男，该公司员工。委托诉讼代理人：魏恬，女，该公司员工。被告：姚建锋，男，1978年8月1日出生，汉族，住江苏省江阴市。被告：马春凤（系被告姚建锋之妻），女，1986年2月8日出生，汉族，住江苏省江阴市。原告中国工商银行股份有限公司武汉蔡甸支行（以下简称工行蔡甸支行）与被告姚建锋、马春凤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行蔡甸支行的委托代理人何正利、魏恬到庭参加了诉讼，被告姚建锋、马春凤经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行蔡甸支行向本院提出诉讼请求：1、判令原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》合法有效，判令被告立即偿还所欠原告贷款本金408556.62元及相应利息、复利、罚息合计47938.87元（截止2020年5月24日），此后的利息、复利、罚息按合同约定的标准计付至被告还清全部融资本之日止；2、判令原告对处置抵押物变现的价款享有优先受偿权；3、判令被告承担本案诉讼费、保全费等以及全部实现债权的费用。事实和理由：被告姚建锋因购买武汉市蔡甸区蔡甸街针织里221号齐锦花园A栋3单元2层1室的住房资金不足，向原告申请个人二手住房购置贷款42万元。原告于2016年10月24日向被告姚建锋发放个人二手住房购置贷款42万元，贷款期限300个月，按月等额本息还款方式还款，贷款到期日为2041年10月24日。担保方式为抵押，被告用武汉市蔡甸区蔡甸街针织里221号齐锦花园A栋3单元2层1室作为抵押物，房屋建筑面积为140.8平方米，原告与被告一同到武汉市蔡甸区不动产登记局办理了不动产登记证明(鄂20**武汉市蔡甸不动产证明第0009337号)。借款发放后，被告未能按约如期还款，截止2020年5月24日，已连续违约28次，累计违约28次。下欠贷款本金余额408556.72元，积欠利息47938.87元。根据被告与原告签订的《个人购房借款/担保合同》第十四条第1款第L项及第十四条第2款第(4)项规定，宣布本合同项下未偿还贷款立即到期，要求被告立即偿清未偿还款项408556.72元以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告姚建锋未到庭应诉，也未作答辩。被告马春凤未到庭应诉，也未作答辩。原告工行蔡甸支行围绕诉讼请求依法提交了《个人购房借款/担保合同》及借款凭证、不动产登记证明、还款明细、结婚证等证据，经本院庭审核实，具有真实性、合法性和关联性，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2016年10月24日，原告工行蔡甸支行与被告姚建锋、马春凤签订《个人购房借款/担保合同》，约定：原告根据被告的申请，同意向其发放金额为42万元的个人购置住房贷款，用于购买坐落于武汉市蔡甸区蔡甸街针织里221号齐锦花园A栋3单元2层1室，建筑面积为140.8平方米的房屋。贷款期限为300个月，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率执行新的利率；被告同意原告将贷款一次性划入户名为谢欢的账户，贷款利息自实际放款日起计算；还款方式为按月等额本息还款法，还款日与贷款实际发放日相对应，借款人应从贷款发放的次月开始还款，贷款人从借款人还款账户中划收；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定利率基础上加收30%确定。违约及违约责任中约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，则构成违约，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告以所购的位于武汉市蔡甸区蔡甸街针织里221号齐锦花园A栋3单元2层1室房屋作为抵押物，担保借款合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。贷款到期被告未予清偿的，原、被告双方可协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，原告可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；同日，原、被告办理了涉诉房屋不动产登记证明，证号为：鄂（2016）武汉市蔡甸不动产证明第0009337号，该证记载：被担保主债权数额为42万元，抵押方式为一般抵押，债权担保期限自2016年10月21日至2041年10月21日止。上述合同签订的同日，原告按约将贷款发放至合同约定的账户，当期执行利率（年）4.655%。2018年1月24日前，被告按约履行还本付息的义务；从2018年1月25日起至2020年5月24日止，被告累计28次未按时足额偿还贷款本息，下欠借款本金计408556.72元及相应利息。2006年2月24日，姚建锋与马春凤登记结婚。原告工行蔡甸支行在诉讼前及诉讼期间，未申请财产保全。本院认为，原告工行蔡甸支行与被告姚建锋、马春凤签订的《个人购房借款/担保合同》，系当事人真实意思的表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方应依约履行各自义务。原告已按约发放了贷款，但被告未依约按期还款期数和次数已成就合同约定构成违约的条件，已构成违约，原告要求被告提前偿还所欠原告贷款本金408556.72元及利息的诉讼请求，符合双方签订的《个人购房借款/担保合同》的约定，且利息不违反法律规定，本院予以支持。被告姚建锋、马春凤自愿将其所有的位于武汉市蔡甸区蔡甸街针织里221号齐锦花园A栋3单元2层1室涉案房屋对上述贷款本息向原告抵押担保并办理了抵押登记，故抵押权设立合法有效。依据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。……抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。……”的规定，原告以处置抵押的涉案房屋的价款对被告所欠的贷款本息享有优先受偿权的主张，符合双方担保合同约定，本院予以支持。因原告所主张的保全费及其实现债权的费用既无具体金额也无证据证实，本院不予采纳。被告姚建锋、马春凤经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃民事诉讼权利，应承担不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司武汉蔡甸支行与被告姚建锋、马春凤签订的《个人购房借款/担保合同》合法有效；二、被告姚建锋、马春凤于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司武汉蔡甸支行偿还贷款本金408556.72元并按合同约定利率息随本清；三、原告中国工商银行股份有限公司武汉蔡甸支行对被告姚建锋、马春凤所有的位于武汉市蔡甸区蔡甸街针织里221号齐锦花园A栋3单元2层1室房屋[证号为：鄂（2016）武汉市蔡甸不动产证明第0009337号]处置价款在本判决第二项确定的被告姚建锋、马春凤所欠贷款本息的范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司武汉蔡甸支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7428元，减半收取计3714元，由被告姚建锋、马春凤负担（原告已垫付，执行时由被告一并给付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  严月华二〇二〇年七月八日法官助理王力书记员方园