广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初13331号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区市桥清河东路**,统一社会信用代码914401011914307316。负责人：黄海明，职务行长。委托诉讼代理人：李倩雯，系广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈清华，系广东启源律师事务所律师。被告：郑冮，男，1963年5月25日出生，汉族，住海南省海口市龙华区，被告：郑文士，男，1938年8月14日出生，汉族，住辽宁省沈阳市铁**，被告：张桂香，女，1942年5月18日出生，汉族，住辽宁省沈阳市铁**，被告：广州市番禺粤海房地产有限公司，住，住所地广东省广州市番禺区洛浦街南浦岛丽江花园一社会信用代码91440113618701634H。法定代表人：萧泽光，职务董事长。委托诉讼代理人：赵云祥，系该公司员工。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告郑冮、郑文士、张桂香、广州市番禺粤海房地产有限公司金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的委托诉讼代理人李倩雯、被告广州市番禺粤海房地产有限公司的委托诉讼代理人赵云祥到庭参加了诉讼。被告郑冮、郑文士、张桂香经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的诉讼请求为：1、解除原告与被告郑冮、郑文士、张桂香于2005年1月19日签订的《房屋抵押贷款合同》；2、被告郑冮、郑文士、张桂香立即向原告偿还全部贷款本金184599.84元及计算至清偿日的利息和罚息（暂计算至2019年8月20日应收利息为2096.18元、暂计算至2019年9月11日拖欠本合的罚息为56.67元、应收利息的罚息为20.86元，自2019年9月12日起至结清之日止，罚息以全部剩余本金及应付未付利息为基数，按2019年8月20日全国银行间同业拆借中心公布的基础利率加点5个基点再上浮50%计算）；3、本案原告的律师代理费13200元由被告郑冮、郑文士、张桂香承担；4、拍卖、变卖广州市番禺区大石镇南浦岛丽江花园云龙道15号903优先清偿被告郑冮、郑文士、张桂香所欠原告的全部债务；5、判令被告广州市番禺粤海房地产有限公司对被告郑冮、郑文士、张桂香所欠原告上述第2、3项债务承担连带清偿责任；6、本案受理费、保全费由四被告承担。审理过程中，原告明确其第一项诉讼请求中要求解除原告与被告郑冮、郑文士、张桂香于2005年1月19日签订的《房屋抵押贷款合同》，实际是要求解除原告与被告郑冮、郑文士、张桂香于2005年1月19日签订的《房屋抵押贷款合同》中的借款合同关系。事实和理由：2005年1月19日四被告与原告签订了《房屋抵押贷款合同》。合同约定：被告郑冮、郑文士、张桂香向原告贷款48.5万元用于购买广州市番禺区大石镇南浦岛丽江花园云龙道15号903，贷款期限为20年；合同利率按中国人民银行同期贷款利率执行；三被告逾期的，原告有权就逾期贷款部分按人民银行规定的逾期利率计收逾期利息。三被告以该合同项下贷款所购房屋向原告提供抵押担保。合同附件约定：如三被告未能按本合同约定还本付息的，原告有权解除合同，提前收回贷款并按本合同约定处分抵押物。原告因催收合同项下的贷款本息及有关费用而发生的费用，包括但不限于以诉讼等法律程序催收而产生的律师费等费用，均由三被告承担。被告广州市番禺粤海房地产有限公司为被告郑冮、郑文士、张桂香上述贷款提供连带责任保证担保。合同签订后，原告与三被告就抵押房屋于2005年2月23日办理了抵押权登记。原告依约向三被告发放了48.5万元的贷款，但三被告却没有依约还款。截止至2019年9月11日，三被告己连续拖欠4期贷款未还，拖欠本金7431.60元、利息2096.18元、拖欠本金的罚息为56.67元、应收利息的罚息为20.86元，逾期合计9605.31元。两被告的违约行为己严重损害到原告的合法权益。为此，原告依约提起诉讼，请求贵院依法支持原告的诉讼请求。广州市番禺粤海房地产有限公司辩称：依据《担保法》第28条、《物权法》第170条的规定，我方要求法院依法处置被告郑冮、郑文士、张桂香名下位于广州市番禺区大石镇南浦岛丽江花园云龙道15号903抵押房产后，不足部分由答辩人再承担连带担保责任。被告郑冮、郑文士、张桂香没有答辩，亦未提交任何相关证据。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。被告郑冮、郑文士、张桂香经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对原告提供的证据无异议。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2005年1月19日，原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中行番禺支行）作为贷款人、抵押权人与被告郑冮、郑文士、张桂香作为借款人、抵押人，广州市番禺粤海房地产有限公司（以下简称粤海房地产）作为保证人签订《房屋抵押贷款合同》，约定，中行番禺支行向郑冮、郑文士、张桂香发放贷款485000元，用于购买位于广州市番禺区大石镇南浦岛丽江花园云龙道15号903房的房产，并以该房产设定抵押。贷款期限为20年，从贷款发放日起240个月。本合同项下人民币贷款利率按贷款发放日中国人民银行颁布的贷款利率执行，当前月利率为4.2‰。还款计划为等额本息还款法。如借款人未按还款计划还款，且又未就展期事宜与贷款人达成协议，即构成逾期贷款。贷款人有权就逾期贷款部分（包括本金及利息）按人民银行规定的逾期利率计收逾期利息。如借款人连续三期或累计三期未能按本合同约定还本付息的，贷款人有权书面通知借款人解除本合同，提前收回贷款并按本合同约定处分抵押物。贷款人因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而发生的费用，包括但不限于以仲裁、诉讼等法律程序催收而产生的执行费、律师费、拍卖费等费用，或依法处置抵押物而发生的任何费用，均由借款人承担。本合同由粤海房地产为借款人在本合同项下的贷款提供连带责任的保证担保。若借款人不能按期向贷款人偿还贷款本息或因借款人违约而被贷款人要求提前清偿贷款本息和费用时，贷款人有权直接向保证人追索。保证期间自本合同生效之日始至中行番禺支行取得并正式执管本合同项下抵押物的《房产证》及《他项权证》正本之日。合同还约定了其他相关内容。2005年1月20日，中行番禺支行依约向郑冮、郑文士、张桂香发放了贷款485000元。自2019年5月20日开始，郑冮、郑文士、张桂香逾期还款。截至2019年9月11日，郑冮、郑文士、张桂香尚欠原告借款本金184599.84元、利息2096.18元、罚息77.53元。2005年2月23日，案涉房产在广州市番禺区国土资源和房屋管理局办理了按揭备案证明书，载明抵押权人为中行番禺支行。但该房产至今尚未办理抵押权他项权证。另查明，为本案纠纷，中行番禺支行委托广东启源律师事务所代为参加诉讼，并支付了律师费13200元。本院认为，中行番禺支行与被告郑冮、郑文士、张桂香、粤海房地产签订的《房屋抵押贷款合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对各方均有约束力。被告郑冮、郑文士、张桂香未按照借款协议的约定履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。原告主张解除《房屋抵押贷款合同》中的借款合同关系，合法有据，本院予以支持。原告所主张的借款本金及利息、罚息符合合同约定，也不违反法律的规定，本院予以支持。被告郑冮、郑文士、张桂香应当依照约定向原告支付拖欠的借款本金184599.84元及利息、罚息，截至2019年9月11日利息为2096.18元、罚息为77.53元，自2019年9月12日起利息、罚息按《房屋抵押贷款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止。另外，据《改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制》（中国人民银行公告2019年第15号），自2019年8月20日起，中国人民银行已授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消。故2019年8月21日起至款项清偿之日止，利息按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计付，罚息按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准上浮50%计付。原告主张罚息按2019年8月20日全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准加点5个基点再上浮50%计算，没有事实和法律依据，本院不予支持。另，中行番禺支行主张的律师费13200元，符合合同约定，本院予以支持，郑冮、郑文士、张桂香理应支付。关于原告对涉讼房屋能否行使抵押权的问题，本院认为，涉讼房屋仅办理了按揭备案登记，并未办理房屋抵押权设立登记，中行番禺支行对涉讼房屋不享有现实抵押权。故，中行番禺支行主张对涉讼房屋的处理价款享有优先受偿权，理据不成立，本院不予支持。关于粤海房地产的保证责任，《房屋抵押贷款合同》明确约定了郑冮、郑文士、张桂香不能按期偿还贷款本息时，中行番禺支行有权直接向粤海房地产追索，涉讼房产尚未办理抵押登记，故属于合同约定的保证期间内，粤海房地产理应承担连带保证责任。中行番禺支行要求粤海房地产对郑冮、郑文士、张桂香的前述债务承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。粤海房地产要求就处置涉讼房产后清偿不足部分承担连带保证责任的抗辩不能成立，本院不予采信。粤海房地产承担清偿责任后，可在清偿责任范围内向郑冮、郑文士、张桂香追偿。被告郑冮、郑文士、张桂香经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自愿放弃诉讼权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告郑冮、郑文士、张桂香、广州市番禺粤海房地产有限公司于2005年1月19日签订的《房屋抵押贷款合同》中的借款合同关系；二、被告郑冮、郑文士、张桂香于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金184599.84元及利息、罚息（截至2019年9月11日利息为2096.18元、罚息为77.53元，自2019年9月12日起利息、罚息按《房屋抵押贷款合同》约定的标准计收，其中利息按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计付，罚息按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准上浮50%计付)；三、被告郑冮、郑文士、张桂香于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行支付律师费损失13200元；四、被告广州市番禺粤海房地产有限公司对本判决第二、三判项确定的债务承担连带清偿责任；五、被告广州市番禺粤海房地产有限公司承担清偿责任后，有权向被告郑冮、郑文士、张桂香追偿；六、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4300元，保全费1520元，由被告郑冮、郑文士、张桂香、广州市番禺粤海房地产有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  温 媛人民陪审员  陈俊谦人民陪审员  卢佩玲二〇二〇年七月二十二日书 记 员  张翠莹