广东省中山市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤20民终3851号上诉人（原审原告）：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐华柏路**，统一社会信用代码91442000982115156N。法定代表人：孙丽娜，该分行行长。委托诉讼代理人：莫建威，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈丽仪，广东衡德律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：李劲，男，1985年4月9日出生，汉族，住广东省高州市*****。被上诉人（原审被告）：王棉花，女，1986年8月5日出生，汉族，住广东省高州市*****。上诉人广发银行股份有限公司中山分行（以下简称广发银行中山分行）因与被上诉人李劲、王棉花金融借款合同纠纷一案，不服广东省中山市第一人民法院（2020）粤2071民初6301号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年6月19日立案后，依法组成合议庭，对本案进行了审理。本案现已审理终结。广发银行中山分行上诉请求：撤销一审判决第二项，改判李劲、王棉花对一审判决第一项承担连带责任并承担本案全部诉讼费用。事实和理由：（一）一审法院认定案涉借款债务属于李劲的个人债务，王棉花没有明确的意思表示共同承担债务不需承担连带责任，是对案件事实的错误认识，严重损害了广发银行中山分行的合法权益。1.李劲、王棉花在《生意人卡（生意红）申请表》（以下简称《申请表》）共同签名确认案涉借款，《申请表》作为案涉借款的主合同，约定了借款金额、利率、用途、期限、还款方式等主要条款，同时亦明确规定了罚息、复利以及违约责任等内容。王棉花作为完全民事行为能力人在借款人配偶处签名确认，表明王棉花同意李劲向广发银行中山分行申请借款的事实。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“共债共签”的规定，案涉借款应当认定为夫妻共同债务。2.从借款用途角度而言，案涉借款属夫妻共同债务。《申请表》贷款用途约定为购买耐用消费品及消费，李劲、王棉花在《申请表》上共同签字确认。广发银行中山分行调取李劲放款账号开户至今的银行流水，李劲分别在2018年8月20日、2018年11月24日获得贷款26000元、35000元，合计61000元。2015年12月3日李劲向王棉花转账支出3000元。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律若干问题的解释》第三条“共同受益”的规定，案涉借款应当认定为夫妻共同债务。（二）本案应遵循一审法院已有判例对涉案借款认定为夫妻共同债务，配偶承担连带责任。根据一审法院在审理广发银行中山分行诉占良和、王爱弟金融借款合同纠纷一案（案号：2019粤20**民初11941号）民事判决书，在被告均没有出庭的情况下，一审法院依据《申请表》上配偶签名对配偶承担连带责任作出认定，且该院过往对该种案例已作出大量生效判决。根据最高人民法院关于在民商事审判中统一裁判尺度的会议精神，一审法院应作出对同一类型案件、同一法律问题的认定。综上所述，本案在李劲、王棉花均缺席开庭审理的情况下，广发银行中山分行已提供证据证明李劲、王棉花应承担连带责任，一审法院仍无理要求广发银行中山分行提供共同举债内容，导致判决法律适用错误，请二审法院依法改判。李劲、王棉花未参加诉讼，亦未提及书面证据和答辩意见。广发银行中山分行向一审法院起诉请求：1.李劲向广发银行中山分行偿还贷款本金56484.28元及利息4968.54元、罚息648.35元、复利318.57元,暂计至2019年9月5日共计62419.74元，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至贷款全部清偿之日；2.王棉花对李劲所欠上述债务承担共同清偿责任。一审法院认定事实：贷款人：广发银行中山分行。借款人：李劲。签约情况：2014年11月17日，李劲向广发银行中山分行填写并递交《自信卡（自信一贷）申请表》（编号：138149003022），同意接受个人信用贷款条款。此后，广发银行中山分行向李劲发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，李劲签名确认。用途：购买耐用消费品及消费。贷款金额：先后发放了2笔贷款，贷款金额分别为26000元、35000元。贷款期限：上述2笔贷款自2018年8月20日至2018年11月24日期间先后发放，贷款期限3年。约定还款方式：等额本息还款，每月9日为还款日。贷款执行利率：固定利率，月利率为1.25%。罚息计收标准：就逾期部分从逾期之日起按罚息利率按日计收罚息直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收30%，即月利率1.625%计算。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息月利率1.625%计收复利。提前收贷约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。违约欠款情况：自2019年2月9日起，李劲未依约按时足额还款，暂计至2019年9月5日，欠广发银行中山分行贷款本金56484.28元、利息4968.54元、罚息648.35元、复利318.57元。又查，广发银行中山分行提交的结婚证复印件显示，李劲、王棉花系夫妻关系，双方于2013年6月13日登记结婚。另外，王棉花在《生意人卡（生意红）申请表》作为借款人配偶签名。一审法院认为，李劲向广发银行中山分行借款后未按时还款，属于违约，广发银行中山分行有权依照合同约定提前收回全部贷款本金，李劲还应承担支付利息、罚息、复利等违约责任。对于广发银行中山分行主张李劲欠款的数额，有广发银行中山分行提交的对账单、系统截图证实，且李劲没有提交证据予以推翻，故予以确认。由于广发银行中山分行已主张提前收贷，故借款利息应计算至本案判决生效之日止，广发银行中山分行要求借款利息计算至清偿之日，于法无据，不予支持。同时根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”，故广发银行中山分行对利息、罚息、复利的计收总额不得超过以全部借款本金为基数按年利率24%计算的金额，超过的部分不予支持。关于广发银行中山分行主张王棉花对李劲上述债务承担共同清偿责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，李劲以个人名义借款进行消费，从广发银行中山分行提供的证据不足以证明涉案债务是因其夫妻日常生活消费或共同生产经营之需所产生的债务，亦不能据此认定王棉花具有举债的共同意思。故广发银行中山分行主张涉案债务为李劲、王棉花的夫妻共同债务，要求王棉花承担连带清偿责任，理据不充分，一审法院不予支持。李劲、王棉花经一审法院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决：一、李劲于判决发生法律效力之日起七日内向广发银行中山分行清偿借款本金56484.28元及利息、罚息、复利（暂计至2019年9月5日的利息为4968.54元、罚息648.35元、复利318.57元；从2019年9月6日起至判决生效之日止的利息、罚息、复利按合同约定计算，即未到期本金按贷款月利率1.25%计算利息，逾期本金按罚息利率即月利率1.625%计算罚息，对应付未付的利息按罚息利率计算复利；从判决生效之次日起至清偿之日止的罚息、复利，罚息以实欠本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均按罚息利率计算。但广发银行中山分行对利息、罚息、复利的计收总额不得超过以全部借款本金为基数按年利率24%计算的金额）；二、驳回广发银行中山分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1360元，减半收取计680元（广发银行中山分行已预付），由李劲负担并应在判决生效之日起七日内迳付广发银行中山分行。广发银行中山分行于二审诉讼中补充提交如下证据：1.李劲账户（62146238430********）交易历史，以证明王棉花在《申请表》配偶栏签名后，亦对案涉借款有共同受益，应对案涉借款承担连带责任。2.一审法院（2019）粤2071民初11941号民事判决，以证明一审法院对相同案例已作出配偶承担连带责任的认定。本院对一审判决查明的事实予以确认。本院另查明：2014年11月17日，李劲向广发银行中山分行提交《自信卡（自信一贷）申请表》（编号：138149003022），同意接受个人信用贷款条款，王棉花作为配偶在该表上签名。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第三百二十三条第一款规定，第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查。当事人未上诉的其余部分，本院不作审查。广发银行中山分行上诉主张王棉花应当对本案借款承担连带责任，对此，本院认为，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应认定为夫妻共同债务。”因王棉花在《自信卡（自信一贷）申请表》上的配偶栏处签名，可知王棉花对李劲向广发银行中山分行申请本案贷款一事是知晓并同意的，因此广发银行中山分行要求王棉花承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。一审法院对此未予认定，属于适用法律有误，本院予以纠正。李劲、王棉花经一、二审法院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其二人自行放弃举证、质证和抗辩的权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，广发银行中山分行上诉请求成立，本院予以支持。一审法院认定事实清楚，适用法律错误，处理不当，本院予以纠正。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律若干问题的解释》第一条、第二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下：一、维持广东省中山市第一人民法院（2020）粤2071民初6301号民事判决第一项；二、撤销广东省中山市第一人民法院（2020）粤2071民初6301号民事判决第二项；三、被上诉人王棉花对上述第一项判项承担连带清偿责任;四、驳回上诉人广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1360元，减半收取计680元，二审案件受理费1360元，均由被上诉人李劲、王棉花负担。本判决为终审判决。审判长  姜新林审判员  蔡惠群审判员  刘运充二〇二〇年七月二十二日书记员  刘晓婷