吉林省白山市江源区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）吉0605民初224号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司白山市江源区支行，住所地白山市江源区滨江北街。 负责人：王春雷，该行行长。 委托诉讼代理人：关钧升，吉林乾羽律师事务所律师。 被告：孙举良，男，1962年4月1日出生，汉族，无职业，住白山市江源区。 被告：王丽影，女，1978年11月19日出生，汉族，无职业，住白山市江源区。 二被告委托诉讼代理人：张晓晨，吉林万秋律师事务所律师。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司白山市江源区支行（以下简称江源邮政银行）与被告孙举良、王丽影抵押权纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告江源邮政银行委托诉讼代理人关钧升、被告孙举良、王丽影委托诉讼代理人张晓晨到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 中国邮政储蓄银行股份有限公司白山市江源区支行（江源邮储银行）向本院提出诉讼请求：一、依法判令解除江源邮储银行与王吉生于2012年12月27日签订的《个人额度借款合同》；二、依法判令江源邮储银行对孙举良、王丽影提供的抵押物拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权（优先受偿范围：本金、利息、罚息、违约金、诉讼费、执行费、评估费、拍卖费，其中本金315,577.41元及利息、罚息，利随本清，利息及罚息均自2015年9月28日起计算自本息全部还清之日止，利息按年利率8.32％计算，罚息按借款利率加收50％计算，违约金按贷款合同金额5％确定）。事实与理由：2012年12月27日，江源邮储银行与王吉生签订《个人额度借款合同》，合同约定：江源邮储银行发放给王吉生贷款本金为50万元整，额度存续期最长为10年，至2012年12月27日至2022年12月27日。合同签订后，江源邮储银行按照合同约定积极履行发放借款的义务，于2012年12月28日向王吉生发放贷款50万元，于2014年1月9日向王吉生发放循环贷款8万元，王吉生已确认收到上述两笔贷款共计58万元。为了确保该债权的实现，江源邮储银行与孙举良、王丽影于2012年12月27日签订《个人最高额抵押合同》，合同约定：孙举良、王丽影用其共同共有的房屋（江源房权证江JQ字第XXXX号）作为王吉生向江源邮储银行借款50万元的抵押物。且该房屋已在白山市江源区房地产产权市场管理处办理了最高额抵押登记。王吉生贷款于2015年9月28日开始逾期，逾期时尚欠本金315,577.29元。因王吉生于2016年10月死亡，导致江源邮储银行的债权无法实现，依法提起民事诉讼。 庭审中，江源邮储银行撤回第一项诉讼请求，即撤回要求解除江源邮储银行与王吉生于2012年12月27日签订的《个人额度借款合同》的诉讼请求。 孙举良、王丽影辩称，一、江源邮储银行要求解除江源邮储银行与王吉生于2012年12月27日签订的《个人额度借款合同》的诉讼请求无事实及法律依据，与二答辩人无关。《个人额度借款合同》第四十二条（九）的违约情形的约定为“甲方死亡而其财产合法继承人不继续履行本合同的”,《继承法》第三十三条“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。”。依据合同约定和法律规定，在王吉生死后，被答辩人应当向王吉生的遗产继承人确认是否履行该《个人额度借款合同》，本案中二答辩人不是诉请解除《个人额度借款合同》的诉讼主体,依据《民事诉讼法》第一百一十九条、第一百五十四条第一款第三项、《最高人民法院关于适用的解释》第二百零八条第三款的规定，贵院依法应当驳回江源邮储银行的起诉。二、关于江源邮储银行要求判令其对孙举良、王丽影抵押物拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权的请求无事实及法律依据。王吉生的贷款于2015年9月28日开始逾期，此时江源邮储银行并未向王吉生主张权利，亦未向二答辩人行使抵押权，2016年10月王吉生死亡，江源邮储银行未向王吉生的遗产继承人主张在遗产继承的范围内承担债务，也没有请求解除《个人额度借款合同》，因此依据《物权法》第二百零二条“抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权;未行使的,人民法院不予保护。”的规定，江源邮储银行主张行使抵押权的诉讼请求已过法定的诉讼时效，依法应当驳回诉讼请求。三、江源邮储银行起诉王吉生的剩余贷款本金315,577.41元的数额不准确、不确定，江源邮储银行在起诉答辩人前未能与王吉生或王吉生的继承人核对剩余贷款本金数额或经人民法院判决确认最终王吉生应向江源邮储银行偿还的贷款本金数额,同时该笔贷款本金的利息,罚息等依然在变动,也就未到《物权法》第206条规定的债权确定的情形,江源邮储银行在此之前起诉二答辩人于法无据。综上,依据《个人额度借款合同》的约定及我国《物权法》《担保法》《继承法》及《民事诉讼法》的规定,江源邮储银行起诉要求解除2012年12月27日签订的《个人额度借款合同》无明确诉讼主体,应当驳回被答辩人的起诉,起诉答辩人行使抵押权已过诉讼时效,且债权数额不能确定,未到可行使抵押权的时间,应依法驳回江源邮储银行的诉讼请求。 江源邮储银行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2012年12月27日，江源邮储银行与王吉生签订《个人额度借款合同》，合同约定：“本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用额度所发生的借款。本合同项下授信额度金额为：人民币50万元整。在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。额度存续期最长为10年，自2012年12月27日至2022年12月27日。违约责任中约定：甲方（借款人）贷款逾期，乙方（贷款人）有权按照合同约定罚息利率计收罚息，……要求甲方支付合同金额5%的违约金……”。合同签订后，江源邮储银行按照合同约定于2012年12月28日向王吉生发放贷款50万元，还款方式为等额本息还款法，贷款利率为8.32%，到期日为2017年12月28日，逾期罚息利率为1.5倍（罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的乘积）；江源邮储银行按照合同约定于2014年1月9日向王吉生发放循环贷款8万元，还款方式为等额本息还款法，贷款利率为8.32%，逾期利率12.48%，到期日为2019年1月9日。王吉生已确认收到上述两笔贷款。该两笔贷款于2015年9月28日开始逾期，逾期时尚欠本金共计315,577.29元。王吉生于2016年10月死亡，继承人未继续履行合同。 为了确保债权实现，江源邮储银行与孙举良、王丽影于2012年12年27日签订《个人最高额抵押合同》，合同约定：“为确保王吉生与江源邮储银行于2012年12月27日签订的合同编号为220625212122238982的个人额度借款合同及其项下各单项业务合同的履行，甲方（孙举良、王丽影）愿意提供金额为834,000.00元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2012年12月27日至2024年12月27日。担保债权包括本金、利息（复利和罚息）、违约金、赔偿金、为实现债权与担保权利发生的费用。”抵押财产为孙举良、王丽影共同共有的位于育林街一委、面积160.81平方米、房权证号为江源房权证江JQ字第XXXX号房屋。2012年12月27日，双方在白山市江源区房地产产权市场管理处办理了抵押权登记。 本院认为，江源邮储银行依据抵押合同的约定要求孙举良、王丽影承担担保责任，就抵押财产优先受偿，双方成立担保物权的民事法律关系，故，本案的案由应当是抵押权纠纷，而不是借款合同纠纷，本院予以变更。孙举良、王丽影自愿为王吉生的借款提供抵押担保，并办理抵押登记，现因王吉生死亡且其继承人未继续履行借款合同的偿还义务，江源邮储银行要求孙举良、王丽影按照抵押合同的内容履行担保义务，即对孙举良、王丽影提供的抵押物拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权（优先受偿范围：本金、利息、罚息、违约金、诉讼费、执行费、评估费、拍卖费，其中本金315,577.41元及利息、罚息，利随本清，利息及罚息均自2015年9月28日起计算自本息全部还清之日止，利息按年利率8.32%计算，罚息按借款利率加收50%计算，违约金按贷款合同金额5%确定），本院予以支持。但根据法律规定利息、罚息及违约金的总额不得超过按年利率24%计算的标准。 孙举良、王丽影抗辩认为，江源邮储银行主张行使抵押权的诉讼请求已过法定的诉讼时效，因被担保的两笔借款的履行期限分别到2017年12月28日、2019年1月9日，根据《中华人民共和国物权法》第二百零二条的规定：“抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。”故本案不超过诉讼时效。孙举良、王丽影抗辩认为被担保债权未确定，根据《中华人民共和国物权法》第二百零六条的规定：“有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：……（三）新的债权不可能发生；”，因王吉生已经死亡，由孙举良、王丽影提供最高额抵押担保的额度借款合同项下不可能发生新的债权，故可以王吉生在江源邮储银行的该两笔借款账户中所显示的欠款本息予以确定债权，即本金315577.41元及按借款合同约定计算的利息、罚息及违约金，故对孙举良、王丽影的该项抗辩认理由本院不予支持。 综上所述，对江源邮储银行要求对孙举良、王丽影提供的抵押物拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权（优先受偿范围：本金、利息、罚息、违约金、诉讼费、执行费、评估费、拍卖费，其中本金315577.41元及利息、罚息，利随本清，利息及罚息均自2015年9月28日起计算自本息全部还清之日止，利息按年利率8.32%计算，罚息按借款利率加收50%计算，违约金按贷款合同金额5%确定，利息、罚息及违约金的总额不得超过按年利率24%计算的标准。）的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”、第一百九十五条：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。……抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”、第二百零二条、第二百零三条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”、第二百零六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据”的规定，判决如下： 中国邮政储蓄银行股份有限公司白山市江源区支行对孙举良、王丽影提供的抵押物(位于育林街一委、面积160.81平方米、房权证号为江源房权证江JQ字第XXXX号房屋)拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权（优先受偿范围：本金、利息、罚息、违约金、诉讼费、执行费、评估费、拍卖费，其中本金315577.41元及利息、罚息，利随本清，利息及罚息均自2015年9月28日起计算自本息全部还清之日止，利息按年利率8.32%计算，罚息按借款利率加收50%计算，违约金按贷款合同金额5%确定，利息、罚息及违约金的总额不得超过按年利率24%计算的标准。）。 案件受理费6,034元，减半收取3,017元，由孙举良、王丽影负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于白山市中级人民法院。 审判员  隋晶 二〇二〇年七月十五日 书记员  孟冉