广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1971民初9562号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：广东省深圳市福田区********平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码：91440********07208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：刘有名，广东广深律师事务所律师。委托诉讼代理人：汪守劲，广东广深律师事务所律师。被告：李昌霞，女，1981年9月2日出生，汉族，住湖北省安陆市**********号，公民身份号码：510************540。被告：张小平，男，1982年6月30日出生，汉族，住湖北省安陆市**********号，公民身份号码：420************630。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告李昌霞、张小平保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月27日立案受理后,依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人刘有名、汪守劲到庭参加诉讼，被告李昌霞、张小平经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告李昌霞立即归还原告支付的保险理赔款588208.43元（其中本金574576.11元、利息12630.54元、罚息1001.78元）；2.被告李昌霞支付自代偿成功日2019年8月20日起至实际清偿之日止以保险赔偿款588208.43元为基数按日0.063%为标准计算的滞纳金（暂计至2019年9月17日的滞纳金金额为10376元）；3.被告李昌霞立即支付给原告逾期保险费2922.21元；4.被告李昌霞支付原告为实现债权所支出的律师代理费基础费用10000元；5.原告对被告李昌霞名下位于东莞市**********************享有抵押权，原告对该房产处置价款享有优先受偿权；6.被告张小平对被告李昌霞的债务承担连带清偿责任；7.两被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2018年10月30日，被告李昌霞与青岛银行股份有限公司签订《借款合同》，约定向该银行贷款677000元用于个人经营，年利率7.6%。同日，被告李昌霞与原告签署了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定被告李昌霞向原告申请的保证保险规模为累计不超过744700元的保证保险金额。同时被告李昌霞就前述贷款向原告投保个人借款保证保险，原告出具了《平安个人借款保证保险保险单》，约定保险金额为744700元，保证期间为自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止。每月保险费率0.12%，金额804.28元。同日，原告又与被告李昌霞签署了《最高额抵押合同》，约定以被告李昌霞名下位于东莞市************************提供抵押担保，担保范围自2018年10月30日至2027年2月7日止的期间内与被告李昌霞办理各类业务所发生的债权，抵押担保最高本金金额为744700元，且原告已经取得不动产登记证明。被告李昌霞与被告张小平是夫妻关系，被告张小平于2018年10月30日签署《共有及共同债务声明》、《客户声明》，确认被告李昌霞向青岛银行股份有限公司所负债务为夫妻共同债务，同意承担连带还款责任，且同意将被告李昌霞名下的房产根据《最高额抵押合同》为被告李昌霞所负债务提供抵押担保。2018年11月2日，青岛银行股份有限公司向被告李昌霞指定账户发放贷款677000元，但被告未能依照合同约定偿还贷款，青岛银行股份有限公司向原告提出索赔，原告于2019年8月20日向青岛银行股份有限公司支付了代偿款588208.43元。根据《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》第四条及青岛银行股份有限公司与被告李昌霞签订的《借款合同》等约定，在被告李昌霞向原告投保的保单项下青岛银行股份有限公司在保险理赔范围内针对被告李昌霞的债权相应转让至原告，原告可依理赔证明直接向被告主张追偿。两被告未到庭参加诉讼，亦未提交答辩状与证据。由于两被告未到庭质证，也没有提供反驳证据，因此，本院对于原告提供的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、投保单、保险单、投保单等签署确认函、借款合同、还款计划表、借款发放那个账户确认书、借款用途声明、客户贷款确认书、电子签名签署确认函、最高额抵押合同、不动产登记证明、房产证复印件、结婚证复印件、承诺书、客户声明书、共有及共同债务声明、申请详情、理赔款发票之真实性予以确认并附卷佐证。本院经审理查明事实如下：2018年10月30日，被告李昌霞与青岛银行股份有限公司签订合同编号为DY201********251-001的《借款合同》，约定被告李昌霞向青岛银行股份有限公司借款677000元用于生产经营，年利率7.6%，贷款期限36期，还款方式为等额本息。《借款合同》之借款合同附件第二条第10点约定，乙方（被告李昌霞）确认并知悉：若本合同项下贷款已投保保证保险或/及担保公司承担保证责任的，则乙方确认在保险人或/及担保人向甲方（青岛银行股份有限公司）进行实际赔付后，出借人在赔付范围内的违约贷款债权均相应转让至保险人或/及担保人，保险人或/及担保人可依据有关赔付证明直接向乙方主张追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需出借人进一步确认）。同日，被告李昌霞与原告签署《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定被告李昌霞向原告申请的保证保险规模为累计不超过744700元的保证保险金额，协议书第四条约定“原告在应被告李昌霞申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，原告将根据保险法相关规定享有对被告李昌霞的代位求偿权及/或追索权，此时该保单项下被保险人在保险理赔范围内针对被告李昌霞的债权相应转让至原告，原告可依据有关理赔证明直接向被告李昌霞主张追索”。同时被告李昌霞就前述贷款向原告投保个人借款保证保险，原告出具了《平安个人借款保证保险保险单》，约定保险金额为744700元，被保险人为青岛银行股份有限公司，保证期间为自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止，每月保险费率0.12%，金额804.28元，按月交付。《平安个人借款保证保险保险单》特别约定第2条约定“投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费……保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向投保人收取滞纳金”，第5条约定“保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。当日，原告又与被告李昌霞签署了《最高额抵押合同》，约定担保的主债权为债权人在自2018年10月30日至2027年2月7日止的期间（即“债权确定期间”）内与被告李昌霞办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权），抵押担保的主合同为为前述“抵押担保主债权”之目的而办理的各类业务（包括出具保证保险单）所签署的一系列合同、文件或单据，包括但不限于《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，抵押物为登记于被告李昌霞名下的位于东莞市************************（不动产权证编号：粤房地权证莞字第2400640666号），担保范围包括前述的主债权及由此产生的利息、罚息、复利、违约金及实现担保债权的其他费用等。被告张小平出具《共有及共同债务声明》、《客户声明》，确认其是被告李昌霞的配偶，被告李昌霞自2018年10月30日至2027年2月7日期间向青岛银行股份有限公司的借款如未按时偿付导致原告向青岛银行股份有限公司理赔，从而对被告李昌霞享有债权，此债权构成夫妻共同债务，确认其是《最高额抵押合同》合同项下抵押物的共有人，知悉并同意将位于东莞市************************（不动产权证编号：粤房地权证莞字第2400640666号）向原告提供抵押担保。2018年10月31日，原告作为抵押权人取得不动产登记证明[粤(2018）东莞不动产证明第0153944号]，为第二顺位抵押权人，被担保最高债权数额为744700元。2018年11月2日，青岛银行股份有限公司向被告李昌霞指定账户发放贷款677000元。2019年6月2日开始被告李昌霞未能依照合同约定偿还贷款，青岛银行股份有限公司向原告提出索赔，原告于2019年8月20日向青岛银行股份有限公司支付了代偿款588208.43元。根据原告提供的申请详情页面显示，原告代偿借款本金574576.11元、利息12630.54元、罚息1001.78元。庭审中，原告主张被告尚欠原告四期保费共2922.21元，另外原告委托律师代理本案诉讼事宜，为此产生律师费损失10000元，有法律服务专项委托合同与转账凭证为证。本院认为，两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其主动放弃抗辩和质证的权利，由此产生的不利后果应当由其自行承担。本案系保险保证合同纠纷，原告与被告李昌霞订立的平安个人借款保证保险是双方当事人真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效，双方应切实履行。根据本案查清的事实，原告作为保险人依据与被告李昌霞的保险合同约定向被保险人青岛银行股份有限公司进行理赔后，被告李昌霞作为投保人应当向保险人原告归还全部理赔款项和未付保费。被告李昌霞没有提供任何证据证明已经依约履行全部付款和还款义务，本院对被告李昌霞作出不利推定，并采信原告庭审的意见。因此，本院认定被告李昌霞应当向原告支付保费2922.21元，返还理赔款588208.43元。原告诉请的滞纳金实为违约金，依据合同约定，被告还应当依约承担违约金，但是利息、罚息、损失赔偿等本身就是违约责任形态表现，不应再重复计算利息或违约金，故本院认定被告李昌霞应当向原告支付的违约金，以574576.11元为本金，按照每日0.063%的标准自2016年8月20日起计至实际付清之日止，违约金总额以574576.11元为限。对于原告诉请的律师费损失10000元，本院予以支持。被告李昌霞自愿将其名下位于东莞市************************（不动产权证编号：粤房地权证莞字第2400640666号）抵押给原告作为案涉债务的担保，并依法办理抵押登记，原告享有抵押物的抵押权，在被告李昌霞不履行还款义务时，原告有权就抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在案涉债权范围内优先受偿。被告张小平在2018年10月30日与被告李昌霞共同签署《最高额抵押合同》，并出具《共有及共同债务声明》，确认案涉债务发生在夫妻存续期间，系夫妻共同债务，同意以夫妻共同财产及个人财产清偿案涉债务，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所附的债务，应当认定为共同债务”规定，本院依法认定被告张小平应当对被告李昌霞案涉债务承担连带清偿责任。综上，原告提出的诉讼请求在本院上述认定范围内的部分，合法有据，本院予以支持，超出以上认定的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李昌霞自本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保费2922.21元；二、被告李昌霞自本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国平安财产保险股份有限公司返还代偿款588208.43元；三、被告李昌霞自本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以574576.11元为基数按日0.063%的标准自2019年8月20日起计至实际付清之日止，违约金总额以574576.11元为限）；四、被告李昌霞自本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国平安财产保险股份有限公司赔偿律师费10000元；五、原告中国平安财产保险股份有限公司对被告李昌霞名下位于东莞市************************（不动产权证编号：粤房地权证莞字第2400640666号）享有第二顺位抵押权，对抵押物折价或拍卖、变卖所得价款就判项一至四的债权享有优先受偿权；六、被告张小平对被告李昌霞上述债务承担连带清偿责任；七、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费4957.54元（原告已预交），由原告中国平安财产保险股份有限公司负担84.12元，由被告李昌霞、张小平共同负担4873.42。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审判员  霍惠媚二〇二〇年七月二十日书记员  潘华丽黄宇驹