河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初8988号原告郑州银行股份有限公司农业路支行，住所地：郑州市金水区农业路**，统一社会信用代码：914101000768197252。负责人郭庆阳，职务行长。委托代理人冯云飞，河南晟大律师事务所律师。委托代理人韩亚玲，河南晟大律师事务所律师。被告陆学雷，男，汉族，1991年2月17日出生，住河南省郏县。被告帮帮智信（北京）教育投资有限公司，，住所地：北京市东城区东四十条****楼A1705统一社会信用代码：9111010135794926XC。法定代表人尹俊岭，职务总经理。委托代理人潘建坡，男，汉族，1990年5月10日出生，住河北省秦皇岛市海港区，系该公司员工。原告郑州银行股份有限公司农业路支行（以下简称“郑州银行农业路支行”）诉被告陆学雷、帮帮智信（北京）教育投资有限公司（以下简称“帮帮智信公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告郑州银行农业路支行的委托诉讼代理人韩亚玲，被告帮帮智信公司的委托诉讼代理人潘建坡到庭参加诉讼；被告陆学雷经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郑州银行农业路支行向本院提出诉讼请求：1．依法判令被告陆学雷向原告偿还借款本金21545.46元及利息7675.8元（利息含罚息和复利，暂计算至2020年5月7日止，此后利息仍按照《个人综合消费循环贷借款合同》约定标准计算至全部贷款本息还清之日止），该项费用总计：29221.26元；2．依法判决被告帮帮智信公司对上述债务承担连带清偿责任；3．本案案件受理费、保全费等诉讼费用由各被告承担。事实与理由：2016年8月26日，原告作为甲方与被告陆学雷作为乙方签署《个人综合消费循环贷借款合同》，主要约定：乙方向甲方申请循环贷款额度47400元；额度有效期自2016年8月26日起至2017年8月20日止；合同约定的初始贷款年利率为8.004％；还款方式为等额本金还款法；本合同项下的贷款结息日，除双方另有约定外，为合同约定的每期还款日（每月20日）为准；乙方未按照本合同约定期限归还贷款本息的，甲方有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率上浮50%；罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；甲方有权根据中国人民银行的规定和本合同的约定对逾期利息计收复利；如乙方在合同有效期内，未按照本合同约定履行还本付息及合同约定的其他义务，甲方为实现债权和担保权利而发生的费用，包括诉讼费、仲裁费、律师代理费等均由乙方承担。为确保上述合同项下债务的履行，原告与被告帮帮智信公司签署合作协议一份，该协议主要约定：在借款人贷款到期后，原告有权要求被告帮帮智信公司代为偿还借款本金和利息。上述合同签订后，原告依约向被告陆学雷发放贷款额度47400元，但被告陆学雷未按照合同约定偿还贷款本息，按照合同的约定，其行为已构成违约，原告有权按照合同约定要求被告陆学雷偿还全部贷款本息及实现债权的诉讼费、律师费等费用，并要求被告帮帮智信公司承担担保责任。为维护原告的合法权益，特具状起诉。被告陆学雷缺席未答辩。被告帮帮智信公司辩称，原告与被告帮帮智信公司所签合作协议已期满超过三年，诉讼时效已过，协议约定的保证期间已过，被告帮帮智信公司基于合作协议产生的担保责任已经免除；被告陆学雷不是被告帮帮智信公司向原告推荐的借款用户，合作协议无任何条款约定被告帮帮智信公司需要对被告陆学雷的借款承担担保责任，原告与被告陆学雷所签《个人综合消费循环贷借款合同》约定该笔借款无担保，故原告无权起诉被告帮帮智信公司承担担保责任。综上，请求驳回原告对被告帮帮智信公司的全部诉讼请求。本院经审理查明：1、2016年5月30日，原告（协议甲方）与被告帮帮智信公司（协议乙方）签订《合作协议》，该协议主要载明：“…第一条合作内容1.2甲乙双方在本协议规定的期限内，在协议双方商定的贷款额度内开展个人贷款合作，由乙方协助甲方开展个人贷款的相关业务。个人贷款最终由甲方独立审批通过后向个人客户发放，且个人贷款的全部操作流程需满足监管机构的相关规定及甲方内部合规要求。第二条主要合作事项2.1合作范围：甲乙双方在合作期限内开展个人贷款业务合作，由乙方负责推荐有相应贷款需求的个人客户并协助甲方向其发放贷款。前述单笔个人贷款的贷款用途应为学费、培训费…2.2合作期限：甲方和乙方在本协议项下的合作期限即本协议的有效期限，为签订之日起壹年。合作期限届满前，双方可另行协商决定是否继续合作。如合作期限届满后存在有借款人未偿还完毕债务或乙方未履行完毕义务的，双方仍应按照本协议的约定继续履行。2.3贷款额度：2.3.2在本合作期限内，甲方有权在提前3个工作日通知乙方的前提下收紧、暂停或终止发放本协议项下的个人贷款，并有权提前终止协议、要求乙方提前履行代偿本金和支付利息义务，有权直接扣划保证金，且甲方就此不承担任何责任；2.4贷款利率：个人贷款利率按照年利率8%执行，本协议有效期内，甲方可根据实际业务情况调整利率，但应提前3个工作日通知乙方；2.5还款方式：2.5.1乙方代为偿还前述借款本金的利息，具体支付时间以甲方通知为准；借款人偿还本金，具体还款方式以借款人与甲方签订的借款合同约定为准，但发生本协议约定情形时由乙方代为偿还本金和利息。2.5.2发生下列事项时，甲方有权要求乙方代为偿还借款本金和利息，乙方应当在甲方指定的期限内代为偿还借款本金和利息，本协议其他条款另有约定的，按照其他条款执行：2.5.2.1对线下业务，某笔贷款到期或甲方根据借款合同约定要求借款人提前清偿，若借款人70日内仍未归还借款的，乙方需在10日内代为清偿借款本金和利息，此类逾期贷款结清后，乙方方可继续开展本业务。2.5.2.2对线上业务，某笔贷款到期或甲方根据借款合同约定要求借款人提前清偿，若借款人70日内仍未归还借款的，乙方需在10日内代为清偿全部利息、代为清偿未清偿本金2%的部分，但乙方违反本协议或相关协议约定的，乙方应对全部未清偿本金代为清偿。此类逾期贷款结清后，乙方方可继续开展本业务。…第七条违约责任7.1任何一方违反本协议约定，应承担违约责任，并赔偿守约方的全部损失。如乙方违反本协议任一约定，甲方有权要求乙方立即代为偿还本协议下全部借款本金及利息及其他应付款项；…第九条其他9.1本协议提及的线上业务是指借款人通过网络向乙方填写、提交电子贷款申请表、征信查询授权书等相关申请资料，乙方审核无误同意后将上述电子资料通过网络发送至甲方；甲方审核同意后，由甲方与借款人签订纸质借款合同并遵照执行的业务模式。本协议提及的线下业务是指借款人非通过网络而是直接向乙方提交纸质的贷款申请表、征信查询授权书等相关申请资料，乙方审核无误同意后送达甲方。甲方审核同意后与借款人签订纸质借款合同并遵照执行的业务模式…”，原告与被告帮帮智信公司均在该协议上盖章。2、2016年8月26日，原告作为贷款人与被告陆学雷作为借款人签订《个人综合消费循环贷借款合同》，该合同主要载明：“…第4项循环贷总额度、有效期以及支用方式：一、总额度为人民币（大写）肆万柒仟肆佰圆整（小写）￥47400元；二、有效期自2016年8月26日起至2017年8月26日止；三、额度将用于个人消费其它贷款的刷卡消费，如变更用途需经甲方书面同意。第7项借款利率：按照中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮执行，即本合同项下的初始贷款年利率为8.004%。第8项还款方式：按等额本金还款法执行。第10项罚息规定：一、对于逾期贷款（乙方未按合同约定日期偿还的借款本息）的罚息利率按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行；二、罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为主；三、对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。…第一条定义与解释1.8贷款本息：本合同在提及贷款本息时，意指包含贷款本金、利息、复利、逾期及挪用罚息以及与该贷款或贷款之担保相关的任何未清偿费用。…第四条循环贷贷款发放规则和贷款要素4.1.3（3）本合同项下贷款的结息日，除双方另有约定外，为本合同约定的每期还款日（为每月20日）为准。4.1.4乙方未按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，甲方有权根据中国人民银行的有关规定和本合同约定计收罚息、复利。…第九条违约事件：乙方未按合同约定按时足额偿还任意一期贷款本息和相关费用即构成乙方在本合同项下的违约。第十条违约处理：当乙方出现本合同第九条所列任何一种违约事件时，甲方可酌情采取下列一种或数种措施：10.1.1按中国人民银行有关规定和本合同约定计收罚息、复利。10.1.7.1乙方连续二期或累计三期未按时足额偿还贷款本息的，甲方有权单方面终止乙方的循环贷额度。10.1.8宣布本合同项下的乙方已提用贷款部分的本息立即全部提前到期，要求乙方清偿所欠贷款本息及费用…”，原告在该合同上盖章，被告陆学雷在该合同上签字捺印。3、原告于2016年9月2日向被告陆学雷发放贷款，同日原告向被告陆学雷出具《个人消费贷款借款凭证》，载明：“借款人陆学雷；身份证号；年利率为8.004%；到期日期为2017年8月20日；还款账号62×××53；还款方式为等额本金；借款用途为学费；还款期数为壹拾贰期；总额度为4.74万元；本次使用金额（大写）肆万柒仟肆佰元”；4、原告提交的贷款欠款信息显示：截止2020年5月7日被告陆学雷欠付原告贷款本金21545.46元、利息7675.8元，本息合计29221.26元；5、庭审中，原告未提交证据证明涉案借款系由被告帮帮智信公司通过线上或线下方式推荐给原告，也未提交证据证明被告帮帮智信公司替被告陆学雷代偿过涉案款项。本院认为，被告陆学雷经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃了答辩和质证的权利，不影响本院根据现有的证据及查明的事实依法作出裁判。原告与被告签订的《个人综合消费循环贷借款合同》、《合作协议》均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，均属合法有效，各方均应遵照执行。原告依约发放贷款后，被告陆学雷应按约定偿还借款本息，逾期不还，构成违约，应承担违约责任，其应偿还贷款本金、利息、罚息、复利。截至2020年5月7日，被告陆学雷尚欠原告借款本金21545.46元、利息（含罚息、复利）7675.8元，其应偿还。对于2020年5月8日后的利息（含罚息、复利）应按合同约定计算至贷款本息实际清偿之日止。原告与被告帮帮智信公司虽签订有《合作协议》，但其未提交证据证明涉案借款系由被告帮帮智信公司通过线上或线下方式推荐，故原告诉请被告帮帮智信公司承担连带清偿责任，证据不足，本院不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陆学雷于本判决生效后十日内偿还原告郑州银行股份有限公司农业路支行贷款本金21545.46元、利息（含罚息、复利）7675.8元（利息暂计算至2020年5月7日，2020年5月8日以后的利息按照合同约定计算至本息全部清偿完毕之日止，以不超过年利率24%为限）；二、驳回原告郑州银行股份有限公司农业路支行其他诉讼请求。如果未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取265元，由被告陆学雷负担。本判决为终审判决。审判员  李文惠二〇二〇年七月二十六日书记员  王炎坤