云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0102民初4998号原告：平安银行股份有限公司昆明分行，住所地云南省昆明市滇池度假区滇池路**,统一社会信用代码91530100753579897K。负责人：潘瑞才，行长。委托诉讼代理人：张兴，云南瀛滇律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：李玲，云南瀛滇律师事务所律师，特别授权代理。被告：冯加央，女，汉族，1978年2月10日出生，住云南省昆明市禄劝彝族苗族自治县。原告平安银行股份有限公司昆明分行与被告冯加央金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月14日立案后，依法适用普通程序，由审判员杨婷于2020年7月17日公开开庭进行了独任审理。原告的委托诉讼代理人张兴到庭参加了诉讼，被告冯加央经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告冯加央归还原告剩余贷款本金人民币79649.96元；2.被告冯加央支付拖欠利息人民币10403.82元、本金罚息人民币3501.96元、利息复利人民币1481.16元（截至2020年3月31日止），并支付自2020年4月1日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金人民币79649.96元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息人民币10403.82元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计金额为人民币95036.9元（截至2020年3月31日止）；3.被告冯加央支付原告为实现债权所支出的律师费2000元；4.如被告冯加央不履行上述第一、二、三项给付金钱义务，原告有权就被告所有的车牌号为云Ａ×××**，发动机号为Ｓ26261的大众汽车牌小型普通客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告冯加央继续清偿；5.本案的诉讼费、律师费由被告冯加央承担。诉讼标的总金额：人民币97036.9元（截至2020年3月31日止）。事实和理由：《个人担保贷款合同》第53条约定若发生争议可向甲方（即原告）所在地人民法院提起诉讼，而本合同签订于2018年4月24日，签订时甲方（即原告）住所）住所地还在五华区，原告系2019年10月23日才将住所由五华区变更为西山区案虽然原告现住址为西山区，但根据原被告双方的约定以及《最高人民法院关于适用的解释》第三十二条之规定，五华区人民法院有管辖权。原告与被告冯加央于2018年4月24日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为人民币11万元；贷款期限为36个月，自2018年5月7日起至2021年5月7日止；现贷款年利率为18%，为固定利率；贷款用于经营；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50％计收；被告同意将其所有的车牌号为云Ａ×××**，发动机号为Ｓ26261的大众汽车牌小型普通客车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2019年6月7日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。被告冯加央未作答辩。原告为支持其诉讼主张，提交了以下证据：1.平安银行个人汽车消费贷款申请表；2.个人担保贷款合同；3.机动车登记证书；4.平安银行个人账户交易明细清单；5.平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书；6.贷款罚息表；7.数字签名验证报告及附录；8.律师费协议、发票、进账单。被告冯加央未提交证据。本院认为，被告冯加央经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其放弃对原告所举证据进行抗辩的权利。原告提交的八份证据形式合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以采信并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告向原告提交《平安银行个人汽车消费贷款申请表》。后原告平安银行股份有限公司昆明分行（作为贷款人，甲方）与被告冯加央（作为借款人，乙方）签订《个人担保贷款合同》，约定被告冯加央向原告贷款110000元，贷款期限36个月，贷款利率按人民银行同期贷款基准利率4.75%（上浮/下浮）278.9474%，还款方式为按期等额还款（具体为按月还款）；乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，甲方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用；贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。同时约定被告冯加央以其所有的大众途观1.8TSI手自一体两驱风尚版小型轿车为上述借款提供抵押担保。2018年5月7日，原告依约将被告冯加央的借款110000元发放至其指定的账户上。被告冯加央用于抵押的车牌号为云Ａ×××**，发动机号为Ｓ26261的大众汽车牌小型普通客车于2018年5月8日办理了抵押登记，抵押权人为原告。在借款合同履行过程中，被告冯加央多次未按合同约定履行还款义务，截止2020年7月16日，被告冯加央尚欠原告借款本金79649.96元、利息12524.14元、罚息6422.94元、复利2743.86元。另查明，原告为实现债权支出律师代理费2000元。本院认为，被告冯加央缺席，且无答辩意见或反驳证据，故本案的处理以被告冯加央无抗辩为前提条件之一。本案系金融借款合同纠纷，借款合同是借款人向贷款人借款，到期还款并支付利息的合同。首先，原告与被告冯加央签订《个人担保贷款合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，对双方当事人均具有约束力，原、被告均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。其次，原告已经依约向被告冯加央发放了借款110000元，但被告冯加央在合同履行过程中未按照约定按期足额履行还款义务，其行为已构成违约，双方在合同中对违约责任有明确约定，故原告有权依照《个人担保贷款合同》的约定提前收回已发放贷款本息并要求被告冯加央支付相关费用。原告要求被告偿还尚欠借款本金79649.96元及截止2020年7月16日的利息12524.14元的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。关于原告主张截至2020年7月16日的罚息6422.94元、复利2743.86元，因贷款年利率为18%，上浮50%后为年利率27%，已超过年利率24%的标准，本院对超过年利率24%部分的罚息以及复利不予支持，故被告应向原告支付截至2020年7月16日的罚息5551.06元（6422.94÷27%×24%）。关于原告主张的自2020年7月17起的利息、罚息、复利，因被告逾期还款且已提前到期，应当按合同约定的罚息利率（即贷款利率上浮50%）承担至款项实际清偿之日止的逾期利息及欠付利息的复利，但罚息利率为27%，故本院将罚息利率调整为年利率24%，且不应再计算复利。再次，关于原告为实现债权支出的律师代理费2000元，系被告的违约行为所致，且合同中明确约定由被告承担，故本院予以支持。最后，被告以其所有的车牌号为云Ａ×××**，发动机号为Ｓ26261的大众汽车牌小型普通客车为上述借款提供抵押担保，且原告办理了抵押登记手续，抵押权依法设立，故原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告冯加央于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司昆明分行偿还借款本金79649.96元及截止2020年7月16日的利息12524.14元、罚息5551.06元，并支付以上述借款本金79649.96元为基数自2020年7月17日起至款项实际清偿之日止按照年利率24%计算的逾期利息；二、被告冯加央于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司昆明分行支付其为实现债权而支出的律师代理费2000元；三、被告冯加央未按期偿还上述债务，原告平安银行股份有限公司昆明分行有权对被告冯加央设定抵押的车牌号为云Ａ×××**，发动机号为Ｓ26261的大众汽车牌小型普通客车折价、拍卖或者变卖后的价款优先受偿；四、驳回原告平安银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2176元，由被告冯加央负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员 杨 婷二〇二〇年七月二十八日书记员 余清净