甘肃省张掖市甘州区人民法院民事判决书                                                                                                                                                                                                                                                                （2020）甘0702民初4372号原告：中国xx银行股份有限公司张掖xx支行。统一社会信用代码：xxxxxxxxxxxxxx。负责人：屈某。委托诉讼代理人：王某。被告：冯某，甘肃省张掖市人。委托诉讼代理人：朱某，甘肃祁峰律师事务所律师。被告：杨某，甘肃省张掖市人。被告:宋某，甘肃省张掖市人。原告中国xx银行股份有限公司张掖xx支行（以下简称“农行甘州支行”）与被告冯某、杨某、宋某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行甘州支行委托诉讼代理人王某，被告冯某及其委托诉讼代理人朱某、杨某、宋某均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告农行甘州支行向本院提出诉讼请求：1.要求被告冯某偿还借款本金79602.16元，承担利息20013.43元 (利息清至2020年3月20日)，合计99615.59元，并利随本清；2.要求被告杨某、宋某对上述结欠本息承担连带保证责任；3.要求被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告冯某于2017年7月20日向原告申请农户小额贷款8万元，用于生产经营，被告杨某、宋某为该笔贷款提供保证担保。该笔贷款于2018年7月19日到期，现贷款本金拖欠79602.16元。经原告多次向借款人及担保人催收，被告拒不偿还。原告为维护自己的合法权益，遂提起诉讼。被告冯某未提交书面答辩状，由其委托诉讼代理人在庭审中辩称：1.原告提交的证据不能证明被告2017年7月20日向原告作出了贷款的意思表示。依据原告提交的《农户贷款借款合同》，循环贷款的前提是贷款人申请，自助终端、电话银行、POS刷卡和网上银行需由借款人另行申请，经贷款人确认签约后方可开通。原告提交的借款凭证中没有被告冯某的签字确认，原告工作人员未经被告申请将贷款打入被告账户，与银行交易审慎原则不相符合，与日常情理不符。2.被告冯某未实际使用该笔贷款，原告在将贷款转入被告账户当天，案外人杨某2就将贷款全部转出，申请人未告知案外人杨某2银行卡密码，且被告开通了银行卡短信告知提示，但当时被告未收到任何钱款转出短信，足以证明被告没有实际使用该笔款项。3.本案属于金融借款合同法律关系，但无法证明被告具有借款的意思表示，被告2016年6月13日借款承诺不能类推适用于2017年7月20日的借款承诺，原告主张的金融借款合同不能成立，本案应依据不当得利的法律规定进行处理，在原告经法院释明未变更诉讼请求的情况下，应当驳回原告的诉讼请求。被告杨某未提交书面答辩状，在庭审中口头辩称：被告签字属实，本案系三户联保，被告只承担应承担部分，其余部分被告不承担担保责任。被告宋某未提交书面答辩状，在庭审中口头辩称：答辩意见与被告杨某答辩意见一致。本院经审理认定事实如下：2016年6月13日，被告冯某以农业综合经营为由向原告提交农户小额贷款业务申请表一份，以多户联保、可循环自助贷款方式向原告申请贷款80000元，被告杨某、宋某作为保证人在申请表中签字确认。被告冯某提交申请表后，被告冯某作为借款人，被告杨某、宋某作为多户联保担保人与原告签订农户贷款借款合同一份，约定被告冯某在可循环借款额度80000元内向原告申请借款，循环期限自2016年7月20日至2020年1月19日，单笔借款期限最长不超过一年，且到期日最迟不得超过额度有效期，借款人以合同约定的账户作为借款提取与偿还的结算工具，通过贷款人的自助渠道自助办理放款和还款，自助终端、电话银行、POS刷卡和网上银行需由借款人另行申请、经贷款人确认签约后方可开通；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮60%确定，还款方式为一次性利随本清还款；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。被告杨某、宋某为该笔贷款提供最高额保证，担保的债务最高余额为80000元，约定保证方式为连带责任保证，保证期间为借款期限届满之日起两年，担保范围包括本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金以及诉讼费、律师费、保管费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。2017年7月20日，被告冯某在原告处办理贷款80000元，执行利率（年）为6.96000%，逾期利率（年）10.44000%，还款时间为2018年7月19日。借款到期后，被告冯某仅偿还部分贷款本息，截止2020年3月20日，被告冯某尚欠原告借款本金79602.16元、利息20013.43元未偿付。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告与被告冯某签订的农户贷款借款合同系双方真实意思的表示，不违反法律、行政法规的强制性规定双方应严格履行。被告冯某未依约向原告按时还款，其行为已构成违约。故原告要求被告冯某偿还借款本金79602.16元的请求，本院依法予以支持。对利息20013.43元，原、被告签订的农户贷款借款合同当中明确载明了利息的承担方式，现原告主张的利息并未超出合同的约定及法律的强制性规定，故对原告的该项诉讼请求，本院依法予以支持。被告抗辩称被告不具有向原告借款的意思表示，且其未实际使用贷款，对此本院认为，首先，被告冯某向原告提交农户小额贷款业务申请表，与原告签订《农户贷款借款合同》，系其真实意思表示，应认定其与原告形成了贷款的合意。依据原、被告合同约定，本案系可循环贷款，被告在合同约定的循环期限内均可向原告申请借款。被告于2017年7月20日办理贷款80000元，符合双方合同约定，应认定为被告自愿贷款行为。其次，依据被告冯某陈述，本案贷款为其在循环期限内第二次贷款，其在第一次贷款后将银行卡交给了杨某2，贷款用于杨某2资金周转，该陈述可以印证杨某2知晓被告银行卡密码的事实。另外，被告陈述2017年7月20日由杨某2持其银行卡还款，但对法官询问杨某2何时向其归还银行卡及还款事宜时陈述前后矛盾，含糊不清。综上，依据被告陈述及其提交证据，无法证明其抗辩主张，本院对其抗辩理由不予采信。关于被告杨某、宋某的责任问题。本院认为，杨某、宋某自愿为上述借款提供保证，依法与债权人形成保证合同法律关系。原、被告《农户贷款借款合同》约定，保证人的保证方式为连带责任保证，保证期间为借款期限届满之日起两年，故本案中，被告杨某、宋某保证期间应自2018年7月19日起至2020年7月19日止，被告杨某、宋某的保证责任仍在保证期间，本院对原告要求被告杨某、宋某承担连带清偿借款的诉请，本院依法予以支持。被告杨某、宋某承担保证责任后，有权向被告冯某追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条第二款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、三十一条规定，缺席判决如下：一、被告冯某偿还原告中国xx银行股份有限公司张掖xx支行借款本金79602.16元、承担利息20013.43元 (利息清至2020年3月20日)，合计99615.59元，并利随本清，限于判决生效后三十日内付清；二、被告杨某、宋某对上述借款本息承担连带清偿责任，被告杨某、宋某承担担保责任后，有权向被告冯某追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2290元，减半收取1145元，由被告冯某负担，被告杨某、宋某承担连带清偿责任。原告已交纳，被告冯某承担受理费直接给付原告。本院退还原告受理费1145元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审 判 长  王 勇二〇二〇年七月二十二日法官 助理 丁 丹书 记 员  任秀娟注：本判决书生效后，当事人必须履行，一方逾期不履行的，对方当事人可于本判决书规定的履行期间最后一日起在法定期间内向本院提出执行申请，逾期不提出申请的，视为自动放弃权利。