广西壮族自治区天等县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1425民初539号 原告：广西天等农村商业银行股份有限公司，住所地广西天等县天等镇仕民路**。统一社会信用代码91451425007769242X。 法定代表人：韦德敏，该公司董事长。 委托诉讼代理人：冯春海，该公司法律合规部经理。 委托诉讼代理人：张昆鹏，该公司法律合规部副经理。 被告:李坚,男,1984年6月5日出生,壮族,居民，住广西天等县。 被告:黄青料，女，1948年7月15日出生,壮族,居民，住广西天等县。 原告广西天等农村商业银行股份有限公司（以下简称“天等农商银行”）与被告李坚、黄青料金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。天等农商银行的委托诉讼代理人冯春海,被告黄青料到庭参加诉讼，被告李坚经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 天等农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令李坚、黄青料共同清偿天等农商银行借款本金70000.00元；2.判令李坚、黄青料共同支付天等农商银行借款利息19120.54元。(利息暂计至2020年4月17日,往后至实际还款日的利息,以编号为159002141281624的《广西农村信用社个人借款合同》约定顺延计算)；3.天等农商银行对权属黄青料位于天等县天等镇星群街058号房(房产证号:天房权证2005字第××号)的处理价款享有优先受偿权。4.案件受理费、财产保全费由李坚、黄青料承担。事实与理由：(一)借款合同签订。2014年12月15日,李坚与天等农商银行签订编号为159002141281624的《广西农村信用社个人借款合同》(以下简称借款合同),合同项下借款总额为人民币70000.00元整，借款用途为养羊；借款期限3年，即2014年12月15日至2017年12月14日。借款合同第17.2.1条的约定,李坚指定在天等农商银行处开立以下账户作为贷款发放账户及资金回笼账户，户名：李坚，账号：62×××28，开户行:天等县农村信用合作联社营业部。借款合同第18.2条约定，李坚委托天等农商银行从该账户中直接扣收到期应还贷款本息及相关费用。黄青料系李坚的母亲，知晓本借款用途，签署《共同还款承诺书》，应对债务承担共同清偿责任。(二)抵押权设立。2014年12月15日,黄青料与天等农商银行签订编号为159004141478201的《广西农村信用社抵押担保合同》(以下简称抵押担保合同)，合同项下抵押物为前述的房屋。抵押担保合同还约定了被担保主债权的数额:借款本金70000.00元;抵押担保范围:主合同项下的主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权和担保权的费用。2014年12月18日,房屋抵押登记手续办妥,天等县房产管理核发的房屋他项权证号码为:桂房他证天等字第××号,原告取得了房屋的抵押权。(三)借款发放。根据借款合同第17.2.1条的约定,2014年12月30日天等农商银行将借款本金人民币70000.00元一次性转入李坚的上述贷款发放账户,全面履行了相关的义务。贷款账号为:159××××0270,贷款起始日期:2014年12月30日;贷款到期日为:2017年12月14日。(四)利息计算(结息)、交付情况。根据借款合同的约定,借款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮20%,执行年利率7.20%，合同022期内随中国人民银行人民币贷款基准利率的调整而相应调整;逾期借款的罚息依逾期金额和实际逾期天数计算,罚息利率按合同约定的借款利率加收50%执行;还款方式为按季结息,到期还本,结息日为每季末月的20日。借款合同第18.1.2条还约定,如借款人不能在结息日付息,则自结息日起计收复利。借款日利率=年利率÷360；即合同期限内正常贷款执行日利率=7.2%÷360=2‰0。利息计算公式为:利息=本金×日利率×天数。证据18《广西农村信用社贷款利息分段登记簿》列明了贷款执行利率变动情况、正常利息、复利和逾期利息分段计算过程。贷款利息交付明细以证据19《广西农村信用社贷款还款明细登记簿》所列的为准,截止至2020年4月17日，该笔贷款已累计支付利息9534.92元,无本金偿还记录；尚欠本金70000.00元、利息19120.54元[证据20贷款（垫款)还款交易界面的截屏打印、证据21贷款利息批量试算]。(五)违约事实、理由。借款到期后,经天等农商银行多次催收,仍未清偿,已经构成了根本违约。为维护天等农商银行的合法权益，特向法院提起诉讼，请求依法支持其诉讼请求。天等农商银行对其陈述的事实向法庭提供的证据有：1.天等县农村信用合作联社营业执照复印件；2.广西天等农村商业银行股份有限公司营业执照；3.证明（天等县农村信用合作联社改制更名情况）；4.广西天等农村商业银行法定代表人身份证明书；5.广西天等农村商业银行法定代表人身份证复印件；6.李坚身份证复印件；7.黄青料身份证复印件；8.李坚、黄青料户口簿复印件；9.预售商品房抵押预估登记（编号：桂房预天等字第20141641Y号）、回执单复印件各1份；10.广西农村信用社个人借款合同（编号：159002141281624）；11.借款抵押承诺书；12.房屋所有权证复印件；13.广西农村信用社抵押担保合同（编号：1590041478201）；14.房屋他项权证复印件；15.广西农村信用社借款借据；16.卡片信息；17.活期历史明细查询；18.广西农村信用社贷款利息分段登记簿；19.广西农村信用社贷款还款明细登记簿；20.贷款（垫款）还款交易屏幕截屏打印；21.贷款利息批量试算。 黄青料辩称，其与李坚尚欠借款本金及利息是事实，李坚在外打工，每月收入不多，故暂时没有能力偿还尚欠借款本息。 李坚经本院送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等法律文书后，在答辩期和举证期限内未作书面答辩，也未到庭参加诉讼，视为其已放弃答辩的权利。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，黄青料对天等农商银行对提交的21份证据合法性、真实性和关联性均无异议，本院予以确认并在卷佐证。李坚未到庭应诉，视为其已放弃举证、质证的权利。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年12月15日，天等农商银行与李坚签订了《广西农村信用社个人借款合同》，借款合同对借款本金、利息计算（结息）、贷款的交付、还款方式、逾期还款的违约责任等进行了细致的约定。贷款用途为养羊。借款合同还约定,李坚指定在天等农商银行开设账户作为贷款发放账户及资金回笼账户（户名:李坚，账号:62×××28），并委托天等农商银行通过其在该行开设的账户直接扣收到期应还贷款本息及相关费用。李坚的母亲黄青料亦与天等农商银行签署了《共同还款承诺书》，承诺对李坚借款本息及相关费用承担共同还款责任。2014年12月15日,黄青料与天等农商银行签订编号为159004141478201的《广西农村信用社抵押担保合同》(以下简称抵押担保合同)，合同项下抵押物为前述的房屋。抵押担保合同还约定了被担保主债权的数额:借款本金70000.00元;抵押担保范围为主合同项下的主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权和担保权的费用。2014年12月18日,房屋抵押登记手续办妥,天等县房产管理核发的房屋他项权证号码为:桂房他证天等字第××号,天等农商银行取得了房屋的抵押权。李坚签订借款合同，黄青料签署了《共同还款承诺书》后，天等农商银行于2014年12月30日已按借款合同约定将借款本金70000.00元汇入李坚的银行账户。贷款期限从2014年12月30日至2017年12月14日。天等农商银行向李坚发放贷款后，李坚、黄青料未能按合同约定偿还借款本息。截止2020年4月17日，尚欠借款本金70000.00元、利息19120.94元。经天等农商银行多次追讨，李坚、黄青料未能偿还尚欠天等农商银行的贷款本息。在审理过程中，天等农商银行向本院申请财产保全，缴纳保全费911.00元。 另查明，天等农商银行原单位名称为天等县农村信用合作联社，因企业改制，经广西银监局同意、天等县市场监督管理局核准登记，于2015年10月22日更名为广西天等农村商业银行股份有限公司，原天等县农村信用合作联社的债权债务由广西天等农村商业银行股份有限公司全部承继。 本院认为，合法的借贷合同受法律保护，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。对于本案争议的焦点：一、天等农商银行与李坚之间是否存在债权债务关系的问题。庭审中，天等农商银行向法庭出示了《广西农村信用社个人借款合同》、黄青料签署的《共同还款承诺书》、借款借据、活期存款历史明细查询等证据。天等农商银行与李坚之间的债权债务关系，事实清楚，证据充分，属合法有效的金融借款合同关系。2017年12月14日，借款到期后李坚未能按借款合同约定归还借款已构成违约。据此，天等农商银行要求李坚按借款合同约定归还逾期借款本息，合法合理，本院予以支持；二、关于天等农商银行要求李坚、黄青料共同归还借款本金及利息有无事实和法律依据的问题。经查，李坚与黄青料系母子关系，李坚向天等农商银行借款，黄青料承诺与李坚共同偿还借款本息。这一事实有李坚及黄青料向天等农商银行出具的《共同还款承诺书》在卷佐证。现李坚借款期限已届满未能按合同约定偿还全部贷款本息，已构成违约。天等农商银行要求黄青料对李坚的借款本息承担共同还款责任，证据确实、理由充分，本院予以支持。三、关于天等农商银行要求对黄青料用于抵押担保的房产享有优先受偿权的问题。2014年12月15日,黄青料与天等农商银行签订抵押担保合同，合同约定被担保主债权的数额为借款本金70000.00元及本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权和担保权的费用。2014年12月18日,天等农商银行取得了该房屋的抵押权。据此，天等农商银行该项诉讼请求证据确实，理由充分，本院予以支持。经本院合法传唤，李坚无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证、质证的诉讼权利，由此产生的法律后果由其自行承担。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条、第三十四条、第四十六条、第五十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条并参照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第一条、第三条规定，判决如下： 一、李坚、黄青料共同归还广西天等农村商业银行股份有限公司借款本金70000.00元及利息（利息计算：利息以70000.00元为基数，按双方签订借款合同约定的利率计付，从2020年4月18日起至实际清偿之日止）； 二、李坚、黄青料共同支付广西天等农村商业银行股份有限公司借款利息19120.54元； 三、广西天等农村商业银行股份有限公司对黄青料用于抵押的位于天等县天等镇星群街058号房(房产证号:天房权证2005字第××号)的处理价款享有优先受偿权。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起三十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费2028.00元，保全费911.00元，两项共计2939.00元，由李坚、黄青料负担。 如不服本判决，可在收到本判决之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于崇左市中级人民法院。 审 判 长  黄德军 审 判 员  刘红花 人民陪审员  赵必强 二〇二〇年七月二十三日 法官 助理  李建莹 书 记 员  黄敏惠 附相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条 借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第二十一条 保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第三十四条 下列财产可以抵押： （一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物； （二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产； （三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物； （四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产； （五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权； （六）依法可以抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十四条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押物所得的价款按照以下规定清偿： （一）抵押合同以登记生效的，按照抵押物登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿； （二）抵押合同自签订之日起生效的，该抵押物已登记的，按照本条第（一）项规定清偿；未登记的，按照合同生效时间的先后顺序清偿，顺序相同的，按照债权比例清偿。抵押物已登记的先于未登记的受偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条 被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》(银发[2003]251号) 一、关于人民币贷款计息和结息问题。人民币各项贷款(不合个人住房贷款)的计息和结息方式，由借贷双方协商确定。 …… 三、关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。