河北省石家庄市长安区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0102民初4888号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区益田路**平安金融中心**。 法定代表人：孙建平，总经理。 委托诉讼代理人：张云霞、李建红，河北恩为律师事务所律师。 被告：王某，女，1977年11月15日出生，汉族，住河北省石家庄市裕华区。 原告中国平安财产保险股份有限公司(以下简称平安财险)与被告王某追偿权纠纷一案，本院于2020年6月8日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财险的委托诉讼代理人李建红到庭参加了诉讼，被告王某经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平安财险向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告向原告支付代偿款199258.17元；2、判令被告向原告支付保险费1312元；3、判令被告向原告支付代偿滞纳金3985.16元（自2020年2月10日暂计算至2020年3月10日期间，以后以代偿金额为基数按年利率24%为标准计算至实际清偿之日止）；4、判令被告承担原告需要支付的律师费10000元；5、请求人民法院判决确认原告就抵押物（位于河北省石家庄市裕华区处，产权证号：冀（2017）石家庄市不动产权第0012964号）的处分价款享有优先受偿权；6、判令被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、公告费等费用（以上金额共计214555.33元）。事实和理由：2017年11月17日，被告王某向重庆金安小额贷款有限公司（以下简称“小贷公司“）提交了联合借款业务的申请材料，后小贷公司审核通过，并向被告王某下发了《联合借款服务核定通知》，确定最高借款额度为492000元，借款安排服务期60个月等内。当日，被告王某与小贷公司签订了《借款合同》，约定被告向小贷公司借款492000元，借款方式为36期等额本息，年利率9.2%等内容。为保证借款合同的履行，被告同日就上述借款向原告提交了投保申请，原告出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》，双方约定，如被告拖欠上述贷款任何一期达到80天（含）以上，原告依据保险合同约定向小贷公司进行理赔。被告自愿将其拥有的位于石家庄市裕华区处的房屋作为反担保抵押物，与原告签订《最高额抵押合同》。2017年11月21日被告王某为原告办理了抵押登记。上述合同签订后，小贷公司依约向被告发放了贷款，但被告自2019年11月21日起未依约履行还款义务，已经构成根本违约。根据原、被告保险合同的约定，2020年2月10日原告向小贷公司履行了保险责任，共向小贷公司赔付本息合计199258.17元。基于以上事实，原告履行保险责任后有权向被告追偿代偿款项、代偿滞纳金及相关费用，但被告至今未向原告履行还款义务，为此，原告特依法向贵院提起诉讼，望贵院支持原告的诉讼请求。 被告王某经本院依法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交答辩状及证据等。 原告为证明自己的主张，向本院提交如下证据：1、联合借款服务核定通知，证明经小贷公司审核确定向被告王某的最高借款额度为492000元。2、借款合同、还款计划书，证明被告王某作为借款人与重庆金安小额贷款有限公司签订《借款合同》申请借款492000元，合同约定了借款金额、利息、罚息、还款方式等。3、关于保证业务及债务清偿安排之协议书，证明原被告双方签订协议，被告认可原告替被告理赔后，对被告享有追偿权。4、投保单、保险单，证明王某为上述借款向原告投保，原告为其出具了保险单。约定被告拖欠任何一期借款达80天，原告需进行理赔。5、最高额抵押合同，证明被告自愿将其名下的房产抵押给原告。6、房产证复印件及他项权证，证明被告王某将房产抵押给了原告，并办理了抵押登记。7、承诺书，证明被告王某就抵押房产享有完全处分权，抵押无瑕疵。8、送达地址确认书，证明被告认可该地址确认书中确认的地址为本案有效送达地址。9、还款明细，证明被告王某的还款情况、违约日期、原告的代偿金额等。10、代偿金额说明、履行保证责任证明书，证明原告依约对小贷公司的借款代被告进行了偿还。11、资料代传递及入押服务委托书，证明被告委托平安普惠投资咨询有限公司为其提供资料代传递及入押服务，并向其支付服务费。12、法律服务专项委托合同，证明原告为实现债权支付律师费1万元。 被告王某未到庭，未发表质证意见。 本院经审理查明认定事实如下:2017年11月17日，被告王某作为投保人向原告提交《平安个人借款保证保险投保单》，同日，原告向被告(投保人)出具《平安个人借款保证保险保险单》，保险单号:保险单号为:DY20171117002921-001-001，出单日期为2017年11月17日，被保险人为重庆金安小额贷款有限公司保险金额为584988元，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，保费缴纳方式每月按时缴纳，每月保险费金额为492元。保险单特别约定记载:投保人拖欠任何一期借款达到80天(不含)以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权或追索权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权、以及抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。 2017年11月17日，平安保险公司(甲方)与王某(乙方)签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，乙方在本协议项下可向甲方申请的保证保险的最高不超过492000元的保证保险金额，乙方进一步确认和承诺，若甲方在应乙方申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，甲方将根据《保险法》相关规定享有对乙方的代位求偿权及/或追索权，此时该保单项下被保险人在保险理赔范围内针对乙方的债权相应转让至甲方，甲方可依据有关理赔证明直接向乙方主张追索;乙方对此予以完全认可和接收，并且一经甲方通知即应立即向甲方履行全部清偿义务。 2017年11月17日，被告王某(乙方)作为借款人与重庆金安小额贷款有限公司签订《借款合同》(合同编号:DY20171117002921-001-001)合同载明:乙方向甲方借款492000元，借款用途为消费，借款期限及本息偿还方式为36期等额本息，借款年利率为9.2％;乙方发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定的借款利率的150％按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止;对《借款合同》项下乙方不能按时支付的利息、罚息，按《借款合同》约定借款利率的150％计收复利。乙方确认并知悉，本合同项下借款已投保保证保险，乙方确认在保险人向甲方进行赔付后，甲方在赔付范围内的违约贷款债权均相应转至保险人，保险人可依据有关赔付证明直接向乙方主张追索(该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需甲方进一步确认)。甲方在发放每笔借款前，有权要求乙方以投保人的身份向平安保险公司(即保险人)就该笔借款的偿还投保足额个人借款保证保险，保单的被保险人为甲方或经甲方同意的其他名义。被告王某在还款计划书签名，还款计划书中载明本次申请的手续费为14760元。 2017年11月17日，原告平安保险公司与被告王某签订了《最高额抵押合同》，被告王某以其名下位于石家庄市裕华区处房产向原告办理抵押担保，抵押担保的主债权为2017年11月17日至2026年2月5日止的期间内与债务人办理各类业务所发生的债权包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权），合同落款有被告王某的签名。2017年11月21日，被告王某将其名下石家庄市裕华区处房产办理了抵押登记，抵押权人为原告中国平安财产保险股份有限公司。 2017年11月17日，被告王某与平安普惠投资咨询有限公司(受托方、以下简称平安普惠公司)签订一份《资料代传递及入押服务委托书》，约定被告王某确认此次动用受托人收取的手续费计入《还款计划》中的手续费总额，于APP内向本人展示，手续费在借款发放日一次性支付，本人同意受托方从发放的借款中扣取。 2017年11月21日，重庆金安小额贷款有限公司将477240元发放至被告王某银行账户。 2020年2月10日，重庆金安小额贷向原告平安保险公司出具《履行保证责任证明书》，载明:原告已根据保单于2020年2月10日向重庆金安小额贷支付本息合计199258.17元，保险责任已全部履行完毕。 2020年3月10日，原告(甲方)与河北恩为律师事务所(乙方)签订《法律服务专项委托合同》，约定甲方拟委托乙方代理甲方债权追偿案件诉讼义务，按诉讼阶段支付律师费用。原告提交增值税专用发票(票号NO.09441335)支付律师费用为3000元。 以上事实有原告陈述、《最高额抵押合同》等证据及庭审笔录在卷佐证。 本院认为，被告与重庆金安小额贷款有限公司签订的《借款合同》、与原告签订的《平安个人借款保证保险单》、《最高额抵押合同》与平安普惠公司签订的《资料代传递及入押服务委托书》均系各方当事人真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规强制性规定，故合法有效，各方应当按约履行合同义务。重庆金安小额贷款有限公司向被告王某发放贷款后，被告王某未能依约履行还款义务，原告作为保险人按照约定代被告王某偿还了借款本息，根据相关法律规定，原告有权向债务人王某进行追偿。对于债权人重庆金安小额贷向被告发放贷款时预先扣除手续费14760元的事实，本院认为，该手续费系虽约定支付给平安普惠投资咨询有限公司，但原告未提交相关证据证实已经实际支付，债权人在放款时未经借款人同意的情况下擅自扣除该笔费用，造成借款人实际收取的借款金额与借款合同约定的金额不符，属于变相提高借款人借款利率的行为，于法无据，故借款人应当按照实际借款数额返还借款并支付利息，故被告王某应偿付原告代偿的款项为184498.17元。 被告王某未依约偿还原告代偿款的行为构成违约，应承担违约责任。保险单约定保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一向投保人收取滞纳金，滞纳金(即违约金)计算标准过高，原告主张按年利率24％计算违约金，符合法律规定，本院予以支持。被告王某在《最高额抵押合同》中签字，且该抵押房产已进行了抵押登记，因此，原告作为抵押权人对抵押房产享有优先受偿权。依据原告与被告王某签订的《平安个人借款保证保险保险单》约定，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、违约金、理赔及催收产生的其他费用，故原告要求被告王某支付原告逾期保险费1312元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张的律师费用，提交的证据显示支付律师费用为3000元，故对原告要求被告支付律师费的诉讼请求，本院予以支持，金额以3000元为宜。 综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条的规定，判决如下 一、被告王某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款184498.17元、保险费1312元、律师费3000元及滞纳金(以184498.17元为基数，自2020年2月10日起按照年利率24％计算至清偿完毕之日止) 二、原告中国平安财产保险股份有限公司对被告王某名下位于河北省石家庄市裕华区处抵押房产享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4518元，减半收取计2259元，由被告王某负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本上诉于河北省石家庄市中级人民法院。 审判员  苏丽娜 二〇二〇年七月二十日 书记员  董韶坤