文书内容重庆市黔江区人民法院民 事 判 决 书(2020）渝0114民初1710号原告：重庆农村商业银行股份有限公司黔江支行，住所地重庆市黔江区解放路**，统一社会信用代码915001147093717813。负责人：杨耀钦，该行行长。委托诉讼代理人：罗剑，男，该行工作人员。被告：聂飞，男，1988年11月6日出生，苗族，住重庆市彭水县。原告重庆农村商业银行股份有限公司黔江支行（以下简称农商行）与被告聂飞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月5日立案后，依法适用普通程序，于2020年6月18日公开开庭进行了审理。原告农商行的委托诉讼代理人罗剑到庭参加诉讼，被告聂飞经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案依法进行缺席审理。本案现已审理终结。农商行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告立即偿还原告的贷款本金133259.19元；2.请求法院判令被告立即偿还原告的利息、罚息及复息合计1114.06元（从2019年12月7日起，利息以未偿还本金133259.19元为基数，按照年利率9.825%计算；复息以被告未按时支付的利息为基数，按照年利率13.10%计算至利息付清之日止）；3.请求法院判令该笔贷款立即到期。4.请求判令原告对被告聂飞所提供的位于黔江区城南街道三台山路588号尚璟G14幢33-8的抵押物在进行折价或者拍卖、变卖后原告享有抵押优先受偿权。5.被告承担诉讼费、保全费等诉讼费用。事实和理由：2014年2月19日，被告向原告申请借款24.1万元个人住房按揭贷款。原告与被告于2014年3月9日签订了《个人房屋按揭贷款合同》，借款合同编号：（黔江支行2014年个房按字第41040××××号），合同约定：1、借款金额为24.1万元；2、借款期限为120个月，即2014年3月9日至2024年3月8日止；3、由被告聂飞提供的位于黔江区城南街道三台三路××号的预购商品住房作为抵押；4、执行年利率为中国人民银行同期同档次基准利率；5、借款用途为购住房。乙方未按照约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；未按照合同约定用途使用贷款的罚息利率为在贷款利率上加收100%；乙方若出现未按约定方式支用贷款资金、未遵守承诺事项、申贷文件信息失真或违反本合同项下其他义务的，甲方从乙方取得贷款之日起按罚息利率计收利率，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。罚息利率为在贷款利率上加收100%。该罚息利率随合同约定贷款利率的调整而调整。贷款方式为抵押贷款。贷款逾期后原告经多次催收，借款人均未按约定履行还款义务，被告已拖欠原告欠款合计9619.15元。虽经原告催收，被告仍未履行清偿贷款本息义务。鉴于借款人自2019年7月12日起本金开始逾期，原告根据《个人房屋按揭贷款合同》的约定，借款人已属于违约行为；原告按合同第十六条违约情形“乙方或丙方发生下列任一期贷款本息或支付相关费用”。第十七条违约救济措施：“出现任一违约情形，甲方均有权行使下述一项或几项权利”；第（三）款“宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用”；第（七）款“收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利”；第（八）款“行使担保权利”；第（九）款“解除与乙方的借贷关系”。被告未按约定履行还款义务，为维护原告的权益，特提起诉讼。聂飞未作答辩。本院经审理认定事实如下：2014年3月9日，原告（甲方）与被告（乙方）签订了《个人房屋按揭贷款合同》（借款合同编号为410402××××）。合同约定，贷款金额为24.1万元，贷款期限为120个月，即自2014年3月9日起至2024年3月8日止，贷款方式为抵押担保。第十二条约定，被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、财产保全费等）。第十六条约定，乙方发生下列任一情形，均构成违约：不按照合同约定支付贷款资金；乙方未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用。合同第十七条约定，出现任一违约情形，甲方均有权行使下述一项或几项权利其中包括：宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用；收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利；行使担保权利；解除与乙方的借贷关系。合同第二十五条约定，被告同意以用于购置的房产(位于黔江区城南街道三台三路××号）为本合同贷款提供抵押担保。借款利息为：在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整。合同第三十二条第一款约定，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。2014年9月12日，原告发放了该笔贷款，并与被告签订了借据，确定年利率为6.55%。2018年5月17日，双方办理了《不动产登记证明》原告对坐落于黔江区城南街道三台三路××号的房屋享有抵押权。原告发放贷款后，被告未按约定履行还款义务，原告明确截至2020年6月18日，被告逾期还款的贷款本金为23799.51元、利息4514.06元、罚息745.86元、复利118.29元。后原告起诉至本院。本院于2020年4月3日向被告聂飞公告送达了起诉状、开庭传票等法律文书。另查明2015年10月24日，中国人民银行公布的五年期贷款基准利率为年利率4.9%。本院认为，当事人应当按照合同的约定全面履行自己的义务，一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。根据庭审查明的事实，截止被告2020年6月18日，被告逾期还款的贷款本金为23799.51元、利息4424.67元、罚息745.86元、复利118.29元，故聂飞应当按约定承担还本付息的责任。聂飞未履行还款义务，原告依据合同约定主张贷款提前到期，并主张被告偿还尚欠本金133259.19元的请求于法有据，本院予以支持，涉案合同解除的时间应为2020年6月18日，故从2020年6月19日起的罚息，应以所有尚欠的本金133259.19元为基数，按照年利率7.35%计算，超出部分，本院不予支持。对于复利的计算标准，虽然原告主张按照贷款利率上加收100%计算，但合同第三十二条第一款明确约定不能按时支付的利息，按照相应的罚息利率计收复利，借款人未按时还款的罚息利率为贷款利率上加收50%。该款系针对逾期还款的情形，而该条第二款的约定针对的是借款人未按约定支用贷款资金、申请贷款信息失真等，故本案的复利的利率标准应适用该条第一款的约定，即在贷款利率上加收50%。通过原告举示的《个人房屋按揭贷款合同》、《房屋抵押承诺书》和《不动产登记证明》，足以证明原告对被告所提供的位于黔江区城南街道三台三路××号的房屋享有抵押权，故对于原告要求抵押物在进行折价或者拍卖、变卖享有抵押优先受偿权的主张予以支持。对于保全费，因截至开庭之日未发生，故不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、原告重庆农村商业银行股份有限公司黔江支行与被告聂飞于2014年3月9日签订的《个人房屋按揭贷款合同》项下的剩余贷款于2020年6月18日提前到期；二、被告聂飞于本判决生效之日起十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司黔江支行借款本金133259.19元及利息、罚息、复利（截至2020年6月18日的利息、罚息、复利合计为5378.21元；从2020年6月19日起至贷款本金清偿完毕之日止的罚息，以133259.19元为基数，按年利率7.35%计算；复息以被告未按时支付的利息4514.06元为基数，按年利率7.35%计算至利息付清之日止）；三、原告重庆农村商业银行股份有限公司黔江支行在上述第二项债权范围内对被告聂飞所提供的位于黔江区城南街道三台山路××号的抵押物在进行折价或者拍卖、变卖后所得价款优先受偿；四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司黔江支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2987元，由被告聂飞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审 判 长  王雪松人民陪审员  刘建渠人民陪审员  谢庆明二〇二〇年七月十四日书 记 员  李 雪