广东省高州市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0981民初756号原告：中国建设银行股份有限公司高州支行，住所地高州市******，统一社会信用代码914***********。负责人：杨永东，职务行长。委托诉讼代理人：何炳锐，中国建设银行股份有限公司高州支行职工。委托诉讼代理人：彭仙辉，中国建设银行股份有限公司高州支行职工。被告：李军辉，男，汉族，1999年8月10日出生，住广东省高州市*********，公民身份号码44********。被告李军辉的委托诉讼代理人：李林森，男，汉族，1948年12月4日出生，户籍地址广东省湛江市********，现住广东省高州市*********，公民身份号码441***********，是李军辉的爷爷。被告：李钰杏，女，汉族，2005年11月08日出生，住广东省高州市*********，公民身份号码440***********。被告：李钰垚，女，汉族，2013年9月3出生，住广东省高州市*********，公民身份号码440************。李钰杏、李钰垚的法定监护人：李凤勤，女，汉族，1973年12月25日出生，住广东省高州市，公民身份号码440************。系李钰杏、李钰垚的母亲。被告：李凤勤，女，汉族，1973年12月25日出生，住广东省高州市，公民身份号码440************。原告中国建设银行股份有限公司高州支行（以下简称建行高州支行）诉被告李军辉、李钰杏、李钰垚、李凤勤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月9日依法受理后，依法适用简易程序，于2020年5月27日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人何炳锐，被告李凤勤，被告李军辉及其委托诉讼代理人李林森，被告李钰杏、李钰垚的法定监护人李凤勤到庭参加诉讼，本院现已审理终结。原告建行高州支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告于2017年10月13日签订的编号为440691011-201*******号的《个人住房(商业用房)借款合同》。2、判令被告李军辉立即偿还原告贷款523711.39元及利息19346.09元，利息暂计算到2020年1月31日。以后的利息(包括正常利息、逾期罚息和复利)按借款合同的约定和人民银行有关利率规定另计至贷款本息实际清偿日止，并计收罚息和复利。3、确认被告李军辉、李钰杏、李钰垚用其名下共有位于高州市********房屋提供的抵押合法有效，原告对处置上述抵押物的所得款项享有优先受偿权。4、判令被告李凤勤对被告李军辉所欠原告的上述贷款承担共同清偿责任。5、本案所有诉讼费用全部由被告承担。事实与理由：2017年10月13日，原告与被告签订了编号为440691011-201*******621959号的《个人住房(商业用房)借款合同》（以下简称借款合同），借款合同约定原告向被告李军辉提供个人住房贷款人民币540000元整，借款用于被告李军辉、李钰杏、李钰垚共同购买的位于高州市********房屋，贷款期限为300个月，即2017年10月13日起至2042年10月13日止。借款合同约定，贷款采用等额本息还款方式按月还款，贷款正常利率采用浮动利率，即在人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%执行，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止于每年1月1日依据当日人民银行公布同期同档次贷款的基准利率及上述上浮比例(10%)调整一次；逾期罚息利率按正常贷款利率上浮50%执行。借款合同的违约情形及违约救济措施约定，如贷款逾期不还，对被告未按时还清的贷款本息(包括被原告宣布全部或部分到期的贷款本金和利息)，原告有权从贷款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按借款合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和借款合同约定的结息方式计收罚息和复利。同时，借款合同还约定：被告李军辉、李钰杏、李钰垚以其名下共有的位于高州市********房屋为被告李军辉在原告的上述借款提供抵押担保，双方已依法到当地不动产登记部门理办理了抵押登记手续。另外，被告李凤勤于2017年10月13日向原告出具了《共同债务声明》，同意为被告李军辉上述债务承担共同清偿责任。借款合同生效后，2018年1月15日原告依约向被告发放贷款人民币540000元，依约履行了放贷义务，贷款发放时执行的贷款利率(年利率)为5.39%，目前执行的贷款利率(年利率)为5.39%。上述贷款发放后，被告李军辉应从贷款发放的次月起每月1日开始分月偿还原告贷款本息，到期结清本息。但截至2020年2月28日，被告李军辉累计11期最近连续8期不按时还款，被告李军辉在原告处的贷款本金余额523711.39元，拖欠到期贷款本金7544.63元，拖欠利息19346.09元，利息暂计算到2020年1月31日，以后的利息(包括正常利息、逾期罚息和复利)按借款合同约定和人民银行有关利率规定另计至贷款本息实际清偿日止，并计收罚息和复利。贷款逾期后，原告多次向被告催收，而被告未按合同约定归还原告贷款本息。根据借款合同的约定，被告的行为已构成违约，原告有权解除合同要求被告李军辉立即清偿所欠原告的贷款本息，并有权行使担保权利采取法律措施回收贷款。同时由于被告李凤勤向原告出具了声明同意为被告李军辉在原告的上述债务承担共同清偿责任，为此，被告李凤勤应对被告李军辉上述债务承担共同清偿责任。为维护原告的合法利益，依照相关法律的规定，原告特向法院提起诉讼。原、被告各方围绕诉讼请求和争议焦点分别提交了证据，本院组织各方进行了证据交换、开庭质证。经本院审查，双方均无异议的证据符合有效证据要件，本院予以确认并在卷佐证。对有异议的证据和争议的事实，本院认定如下：李华东购买位于广东省高州市******房，签订《商品房买卖合同（预售）》后支付了首期房款193115元。李华东于2017年8月6日因病死亡。被告李军辉、李钰杏、李钰垚是李华东的儿女，继承了上述房屋。2017年10月13日，原告建行高州支行与被告李军辉签订了编号为440691011-201*******621959号的借款合同，主要内容为：原告建行高州支行向被告李军辉提供个人住房贷款人民币540000元整，借款用于被告李军辉、李钰杏、李钰垚共同共有的位于高州市****的房屋，贷款期限为叁佰个月，即2017年10月13日起至2042年10月13日止。借款合同约定，贷款采用等额本息还款方式按月还款，贷款正常利率采用浮动利率，即在人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%执行，每年的1月1日调整一次利率，月利率为4.4917‰，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；借款逾期的，罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权采取宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。被告李军辉、李钰杏、李钰垚以其名下共有的位于高州市******房为被告李军辉签订的上述借款合同提供抵押担保，并于2018年11月30日依法办理了抵押登记手续。该借款合同上抵押人的签字处是李军辉及李军辉代李钰杏、李钰垚书写姓名的签字和指模。签字时李钰杏、李钰垚、李凤勤均在现场，未表示反对。被告李凤勤于2017年10月13日向原告建行高州支行出具了《共同债务声明》，声明被告李军辉签订的编号440691011-201*******621959号的借款合同项下的债务是共同债务，并同意承担还本付息义务及实现债权的有关费用。2018年1月15日原告建行高州支行履行了发放贷款人民币54万元的义务，并依约将贷款支付至高州市祥丰房地产开发有限公司账户。贷款执行利率(年利率)为5.39%。2019年4月8日，李军辉、李钰杏、李钰垚取得了高州市******的不动产权证。贷款发放后，被告李军辉应从贷款发放的次月起每月1日开始分月偿还原告贷款本息，但从2018年11月开始不按合同约定足额还本付息，截至2020年2月28日，被告李军辉累计11期,连续8期不按时还款，被告李军辉尚欠贷款本金余额523711.39元，拖欠到期贷款本金7544.63元，拖欠利息19346.09元（利息暂计至2020年1月31日）。贷款逾期后，原告多次向被告催收，而被告李军辉仍未按合同约定偿还贷款本息。另查明，2019年8月22日，李凤勤向本院提起申请撤销监护人资格纠纷一案，请求：1.撤销被申请人李军辉与李钰杏、李钰垚的法定监护关系；2.指定李凤勤为李钰杏、李钰垚的法定监护人。2019年9月27日，本院认为，没有证据显示职能部门为李钰杏、李钰垚指定了监护人，故无须作出撤销监护人的处理，且李凤勤作为李钰杏、李钰垚的生物学母亲依法为她们的法定监护人无须另行指定，故作出一审终审判决：驳回申请人李凤勤的诉讼请求。本院认为：关于本案主要焦点为以下：一、编号为440691011-201*******621959号的借款合同及其中李钰杏、李钰垚作为抵押人签订的抵押条款是否合法有效；二、原告建行高州支行对高州市******的处置是否享有优先受偿权；三、被告李凤勤是否应对《个人住房(商业用房)借款合同》项下的债务承担共同偿还责任。关于编号为440691011-201*******621959号的借款合同及其中李钰杏、李钰垚作为抵押人签订的抵押条款是否合法有效问题。首先，李钰杏、李钰垚在签订借款合同时，分别为11周岁和4周岁属于未成年人，高州市******房显然不是其个人劳动所得财产，是因与李军辉共同继承了其父亲李华东的遗产所得。借款合同的第二十八条约定：“借款人应将借款用于购置以下房产，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途。”该条约定所说的房产正是李军辉、李钰杏、李钰垚共同共有的房屋，购买房屋是为了房屋共有人得到更好的住房条件，以购买房屋作为抵押向金融机构借款是正常正当的法律行为，且是为李钰杏、李钰垚生活和学习所需要的，将共有房屋作为借款抵押是有利于未成年人的利益的。在签订合同时，李钰杏、李钰垚及其法定监护人李凤勤亦在现场参与合同签订事项，李凤勤对李军辉代为签字抵押的行为未表示反对，应视为李凤勤作为法定监护人对李钰杏、李钰垚名下共有房屋进行抵押的认可。依照《中华人民共和国民法总则》第三十五条：“监护人应当按照最有利于被监护人的原则履行监护职责。监护人除为维护被监护人利益外，不得处分被监护人的财产。”本院对借款合同的法律效力予以认可，该合同内容包括抵押条款合法有效，合同各方均应遵守。现因被告李军辉出现多次不按时履行还本付息的请求，经原告建行高州支行多次催收仍无法履行还款义务，现原告建行高州支行请求解除借款合同，符合法律规定和合同约定，本院予以准许。二、关于原告建行高州支行对高州市******房的处置是否享有优先受偿权问题。如前所述，因借款合同及其抵押条款合法有效，作为抵押物的高州市******房已于2018年11月30日办理了抵押登记。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”和《中华人民共和国担保法》第五十三条第一款：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。”之规定，现因被告李军辉无法偿还贷款本息，原告请求解除合同，故原告建行高州支行作为抵押权人主张对该抵押房屋享有优先受偿权，本院予以支持。三、关于被告李凤勤是否应对《个人住房(商业用房)借款合同》项下的债务承担共同偿还责任问题。被告李凤勤于2017年10月13日签下的《共同债务声明》表明，其愿意作为借款合同项下的债务承担共同偿还责任，该声明内容合法，已发生法律效力，故被告李凤勤应对借款合同项下的债务承担共同偿还责任。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第五十三条第一款之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司高州支行与被告李军辉签订的的《个人住房(商业用房)借款合同》（编号：440691011-201*******621959号）。二、被告李军辉、李钰杏、李钰垚应于本判决生效之日起十日内共同偿还贷款本金523711.39元及利息19346.09元（自2020年2月1日起计至还清贷款本金之日止的利息按《个人住房(商业用房)借款合同》的约定另计）给原告中国建设银行股份有限公司高州支行。三、被告李凤勤对上述第二项判决确定的债务承担连带清偿责任。四、原告中国建设银行股份有限公司高州支行对被告李军辉、李钰杏、李钰垚作抵押的位于广东省高州市******的处置所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4615元，保全费3270元，合计7885元，由被告李军辉、李钰杏、李钰垚、李凤勤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于茂名市中级人民法院。、审判员 张 喜二〇二〇年六月五日书记员 黄梦别速录员 潘民皓