文书内容重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0116民初5699号原告：重庆市江津区白沙镇明星农村资金互助社（有限合伙），住所地重庆市江津区白沙镇外滨江路**6-5综合楼**门市，统一社会信用代码91500116567891414N。法定代表人：杨永科，执行事务合伙人。委托诉讼代理人：曹辉财，该单位职工。委托诉讼代理人：邓洪敏，该单位职工。被告：古光富，男，1963年12月28日出生，汉族，住重庆市江津区。被告：谭宏容，女，1966年8月1日出生，汉族，住重庆市江津区。被告：卿德华，男，1966年9月1日出生，汉族，住重庆市江津区。被告：佘文化，男，1967年8月15日出生，汉族，住重庆市江津区。被告：傅世容，女，1969年11月15日出生，汉族，住重庆市江津区。被告：重庆市黑石山酒厂，住，住所地重庆市江津区白沙镇川江路**一社会信用代码91500116X22104222D。法定代表人：张开荣，厂长。原告重庆市江津区白沙镇明星农村资金互助社（有限合伙）（以下简称明星互助社）与被告古光富、谭宏容、卿德华、佘文化、傅世容、重庆市黑石山酒厂（以下简称黑石山酒厂）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月8日立案后，双方申请庭外和解。因双方未能达成和解协议，本院依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人曹辉财、邓洪敏，被告谭宏容、佘文化、傅世容、黑石山酒厂的法定代表人张开荣到庭参加诉讼。被告古光富、卿德华经传票传唤无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。明星互助社向本院提出诉讼请求：1.判决被告古光富立即偿还原告贷款190000元；2、判决被告古光富支付原告逾期还款利息（以190000元为基数，从2020年2月21日起，按年利率15%上浮30%即19.5%计算至全部贷款还清为止）；3.判决被告谭宏容、卿德华、佘文化、傅世容对前述一、二项请求承担连带清偿责任；4.判决原告对被告重庆市黑石山酒厂所有的存放于江津区白沙镇黑石山酒厂二库房内的白酒15坛（十年期、吨缸，共计15坛）拍卖、变卖所得价款中的190000元享有优先受偿权；5.案件受理费，由被告负担。事实和理由：2019年1月30日，原告与被告古光富签订了《个人贷款合同》，约定被告古光富向原告贷款190000元用于经商（白酒），贷款期限自2019年1月28日起至2020年1月27止，实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准，贷款期限内利息按年利率15%计算，逾期归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收30%。每月20日为结息日，按月结付，本金和最后一期利息于贷款到期后一次性归还。合同还约定，甲方(原告)为实现债权而支付的诉讼费、执行费等由乙方承担。被告谭宏容、卿德华、佘文化、傅世容系该笔贷款本金、利息、罚息（即逾期利息）等的连带责任保证人。另外，被告黑石山酒厂提供其酒厂的白洒15坛作抵押担保，原告已按《抵押担保协议书》的约定对抵押物进行封存。原告已于2019年2月1日将贷款190000元提供给被告古光富，双方确定贷款期限为2019年2月1日起至2020年1月27日。被告古光富收到贷款后未在合同期限届满后归还本金及利息，经原告多次催收，但被告均以各种理由拖延拒绝偿还。现原告为保护自己的合法权益，特据状起诉，望判如所请。被告古光富、卿德华未作答辩。被告佘文化辩称，无法偿还原告本金和利息是因受疫情影响造成，利息不应按年利率19.5%计算，而应按中国人民银行同期贷款利息计算。被告谭宏容辩称，我在贷款合同和担保合同上签了字，我承担连带责任，无异议。被告傅世容辩称，我在贷款合同和担保合同签了字，我承担连带责任，无异议。被告黑石山酒厂辩称，黑石山洒厂不承担担保责任。一是黑石山酒厂对签订担保协议一事不知情。从2019年1月起，黑石山酒厂就已停产。酒厂的法定代表人张开荣一家居住在江津国税家属院，也清楚地记得没有给被告古光富或者任何人用酒厂的酒提供过抵押担保，且至今也未看到所谓的《抵押担保协议书》。2020年2月26日，原告的法定代表人杨永科给酒厂法定代表人张开荣打电话要求归还贷款时，才知道是被告佘文化需要贷款，以被告古光富的名义向原告借款，并偷偷拿走酒厂的印章为被告古光富提供担保。二是原告与被告黑石山酒厂签订的《抵押担保合同》无效。因为黑石山酒厂的法定代表人张开荣与原告的法定代表人杨永科的堂兄是战友，相互认识，其应当知道黑石山酒厂的法定代表人是张开荣，原告在与黑石山酒厂签订《抵押担保协议书》时未尽到注意义务，存在主体审查瑕疵。被告佘文化不是酒厂的员工，黑石山酒厂也从未授权其代酒厂办理任何事务。故应驳回原告对被告黑古山酒厂的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。认定事实如下：2013年7月16日，中国银行业监督管理委员会江津监管分局向原告核发了《中华人民共和国金融许可证》。原告的经营范围为办理社员存款、贷款和结算业务等。被告古光富系原告的社员。2019年1月30日，被告古光富（乙方）与原告（甲方）签订《个人贷款合同》，约定乙方向甲方借款190000元，用于经商（白酒），贷款期限12个月，自2019年1月28日起至2020年1月27日止，丙方谭宏容、卿德华、佘文化、傅世容对古光富的上述借款作担保。合同第十九条费用承担约定“（四）甲方为实现债权而支付的诉讼费、仲裁费、执行费、抵（质）押物处置费、律师代理费、差旅费及其他实现债权的费用。”第二十八条贷款利率约定“本贷款利率为年利率，采用下列第（二）种方式确定及调整：（一）……；（二）浮动利率：贷款利率在基准利率水平上上浮344%，年利率15%。”第三十二条还款方法约定：“甲乙双方约定采用以下第3种方法归还贷款：1、……；2、……；3、按期结息、到期还本法：指乙方按月结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还的还款方法，结息日为每月的20日。”第三十四条贷款罚息及违约金约定“（一）对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式或相应罚息利率计收复利。如乙方逾期未还款，丙方自愿承担贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和律师代理费等承担连带清偿责任，该责任从贷款发放之日起至贷款本金、利息、相关费用等全部完清为止。乙方未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收30%。该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。”甲、乙、丙方分别在该合同的贷款人、借款人、保证人处签章、签名、捺印。合同还对其他事项进行了约定。另外，2019年1月30日，被告谭宏容、卿德华、佘文化、傅世容对被告古光富的190000元贷款分别向原告签订了担保承诺书。原告于2019年2月1日向被告古光富发放贷款190000元，借款借据载明借款日期为2019年2月1日，借款到期日为2020年1月27日。借款到期后，被告古光富未归还借款本金，结息至2020年2月20日。另查明，被告黑石山酒厂系个人独资企业，投资人系张开荣。被告佘文化系张开荣舅弟，系重庆市江津区江函酒业有限责任公司（现为重庆江函酒业集团有限公司）的法定代表人，重庆市江津区江函酒业有限责任公司为被告黑石山酒厂做酒的销售。2019年1月27日，被告黑石山酒厂向被告佘文化出具委托书，委托重庆市江津区江函酒业有限责任公司法定代表人佘文化到原告处办理贷款相关事宜，委托期限为自签字之日起至贷款事项办完为止，被告黑石山酒厂在委托人处签章，署名为张开荣的在法定代表人处签名。2019年2月1日，被告佘文化携带委托书和张开荣身份证复印件（加盖有黑石山酒厂印章）、被告黑石山酒厂的印章和被告古光富一同到原告住所地与原告签订《抵押担保协议书》，载明：“甲方：重庆市江津区白沙镇明星农村资金互助社（有限合伙），乙方（债务人）：佘文化、古光富，丙方：重庆市黑石山酒厂。因乙方向甲方贷款叁拾捌万元整（小写：380000元），丙方自愿为乙方提供抵押物做担保抵押。现甲乙丙三方本着平等自愿、友好协商的原则，约定条款如下：一、所担保的债权：是乙方向甲方的贷款总额叁拾捌万元整（小写：380000元）。二、担保抵押物：丙方自愿提供存放在江津区白沙镇黑石山酒厂二库房的白酒15坛（十年期，吨缸，共计15吨）作为担保抵押物。三、本合同所担保的债权在乙方未向甲方全部还清本金和利息前，乙方和丙方必须保证不得将担保抵押物变卖、移动、损毁，甲方可随时监督查看。……六、甲乙丙三方约定对担保抵押物进行封存，由甲方负责封存保存（形式为盖有甲方印章的封条）。封存期限：自乙方向甲方还清贷款本金及利息为止。如乙方或丙方在借款期间将本协议中的担保抵押物变卖、移动，损毁，甲方有权向当地人民法院依法提起诉讼或向法院申请强制执行。……”原告的法定代表人杨永科、原告在甲方处签名、签章，被告古光富、佘文化在乙方处签名、捺印，被告佘文化在丙方处签名、捺印，被告黑石山酒厂在丙方处签章，李洪静在见证人处签名。抵押担保协议签订当日，原告与被告佘文化一同封存了该酒，贴了盖有原告印章的封条。涉案白酒未向相关部门办理抵押登记，目前仍处于封存状态。庭审中，被告黑厂山酒厂认为委托书上的法定代表人处签名不是张开荣本人所签，系被告佘文化冒名书写，被告佘文化也认可系其冒名书写。原告认为即使被告黑厂山酒厂认为其并未委托被告佘文化代为签署该协议，但其并未举示证据证明对担保事宜不知情，即使被告佘文化无权代理，原告在整个合同签订以及签订前后的审查已经尽到了注意义务，原告有理由相信该委托是真实的，被告佘文化的行为是表见代理，代理酒厂签署协议的行为是有效的。还查明，2019年1月30日，被告佘文化（乙方）也与原告（甲方）签订了《个人贷款合同》，借款金额也为190000元，协议内容同被告古光富与原告签订的《个人贷款合同》内容基本一致。本院认为，合法的借贷关系应当受到法律的保护。被告古光富与原告签订《个人贷款合同》，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规规定，且原告依约向古光富履行了借款义务后，原告与被告古光富之间的借款合同依法成立并生效。被告古光富在约定的还款期限内未还款，违反合同约定，应承担民事责任。故原告要求被告古光富归还借款本金190000元的主张，本院予以支持。关于罚息。根据《个人贷款合同》第二十八条“本贷款利率为年利率，采用下列第（二）种方式确定及调整：（二）浮动利率：贷款利率在基准利率水平上上浮344%，年利率15%”、第三十四条“乙方未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收30%。该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整”约定，本案借款到期日为2020年1月27日，被告古光富虽结息至2020年2月20日，但在借款到期后未归还借款，原告主张罚息利率从2020年2月21起在贷款利率基础上加收30%，即按年利率19.5%计算，符合合同的约定和法律的规定。故原告要求被告古光富支付逾期还款罚息（以190000元为基数，从2020年2月21日起，按年利率15%上浮30%即19.5%计算至全部贷款还清为止）的主张，本院予以支持。众所周知，新冠肺炎疫情系2020年1月23日开始在全国范围内爆发，而被告古光富的借款到期日为2020年1月27日，疫情爆发时间距还款到期时间相差只有4日，被告佘文化以受疫情影响不能如期还款，要求逾期利息按中国人民银行同期贷款利率标准计算的抗辩理由不能成立。被告谭宏容、卿德华、佘文化、傅世容在《个人贷款合同》的担保人处签名并向原告签订了担保承诺书，其自愿对被告古光富的贷款本金及利息、复利、罚息、违约金等承担连带清偿责任，且该责任从贷款发放之日起至贷款本金、利息、相关费用等全部完清为止。故原告要求被告谭宏容、卿德华、佘文化、傅世容对被告古光富的贷款本息承担连带清偿责任的主张，本院予以支持。被告古光富、卿德华既不提交答辩状，又不到庭应诉，视为放弃抗辩权。关于被告黑石山酒厂与原告签订的《抵押担保协议》的效力问题。本院作分析评判如下：《中华人民共和国合同法》第四十九条规定：“行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后，以被代理人名义订立合同，相对人有理由相信行为人有代理权的，该代理行为有效。”本案中，即便《抵押担保协议书》上黑石山酒厂的印章不是其投资人张开荣亲自加盖，委托书中法定代表人处的签名也不是张开荣本人所签，但被告佘文化在办理协议签署事宜时，携带了委托书、加盖有被告黑石山酒厂印章的张开荣身份证复印件和被告黑石山酒厂的印章，原告有理由相信被告佘文化有权代理黑石山酒厂签订《抵押担保协议书》。被告佘文化的行为构成表见代理，其代理被告黑石山酒厂与原告签订协议的行为有效。故该《抵押担保协议书》依法成立并对原告及被告黑石山酒厂发生法律效力。被告黑石山酒厂主张抵押担保协议无效的抗辩理由不成立，依法应承担担保责任。综上，为维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第四十九条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第四项、第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告古光富在本判决生效后十日内归还原告重庆市江津区白沙镇明星农村资金互助社（有限合伙）借款本金190000元；二、被告古光富在本判决生效后十日内支付原告重庆市江津区白沙镇明星农村资金互助社（有限合伙）逾期还款利息（以190000元为基数，从2020年2月21日起，按年利率19.5%计付至实际履行之日止）；三、被告谭宏容、卿德华、佘文化、傅世容对前述一、二项债务承担连带清偿责任；四、原告重庆市江津区白沙镇明星农村资金互助社（有限合伙）对被告重庆市黑石山酒厂所有的存放于江津区白沙镇黑石山酒厂二库房内的15坛白酒（十年期、吨缸，共计15坛）折价、拍卖、变卖所得价款中的190000元优先受偿。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4100元，减半收取2050元，由被告古光富负担，被告谭宏容、卿德华、佘文化、傅世容承担连带责任。该费用原告已预交，经原告同意，限被告古光富、谭宏容、卿德华、佘文化、傅世容在履行前述义务时一并转付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  王光彬二〇二〇年七月二十九日书记员  李明月