湖北省武汉市武昌区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鄂0106民初15651号 原告：李建秀，女，1953年6月14日出生，汉族，居民身份证住址山东省青岛市市**。 委托诉讼代理人：曾健雄，湖北赫诚律师事务所律师。 委托诉讼代理人：徐佩华，湖北赫诚律师事务所律师。 被告：郭文良，男，1982年8月6日出生，汉族，居民身份证住址湖南省新宁县。 第三人：鲁永祥，男，1950年7月27日出生，汉族，居民身份证住址山东省青岛市市**东海西路******。公民身份号码3702061950********。 第三人：达信卓惠金融信息服务（上海）有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区乳山路******。 法定代表人：郭志耀，总经理。 第三人：达信财富投资管理（上海）有限公司，住所地上海，住所地上海市嘉定工业区叶城路******> 法定代表人：鲁永祥，总经理。 原告李建秀与被告郭文良、第三人鲁永祥、达信卓惠金融信息服务（上海）有限公司（以下简称：达信卓惠公司）、达信财富投资管理（上海）有限公司（以下简称：达信财富公司）民间借贷纠纷一案，本院于2019年8月15日立案后，依法适用普通程序，于2020年7月3日公开开庭进行了审理。原告李建秀委托诉讼代理人曾健雄到庭参加诉讼，被告郭文良及第三人鲁永祥、达信卓惠公司、达信财富公司经本院传票传唤未到庭后依法进行公告送达，未参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告李建秀向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还拖欠原告借款15356.62元及利息7637.36元（上述利息包含逾期利息、罚息、违约金等，自2016年12月16日起暂计至2019年1月1日，后续利息以所欠借款本金为基数，按月利率2%计算至贷款本息还清之日止）；2、被告承担原告因追索上述债权而产生的邮寄费用20元；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年12月31日，被告郭文良通过达信财富公司及达信卓惠公司的平台与鲁永祥签订一份《借款协议》，约定借款金额33781.57元，还款分期月数为36期，月偿还本息数额为1144.44元，还款起止日期为2016年1月16日至2018年12月16日，还款日为每月16日，并就其他事项进行了约定。协议签订后，第三人鲁永祥向被告郭文良的账户转账25000元，但被告郭文良未能按时履行还款义务，构成违约。现第三人鲁永祥将上述债权全部转让给原告李建秀，并向被告郭文良邮寄债权转让暨催收通知，但被告郭文良至今未还本付息。原告李建秀催讨无果，特诉至法院，请求判如所请。 被告郭文良在法定期间内未作出答辩。 第三人鲁永祥、达信卓惠公司、达信财富公司在法定期间内未作出陈述。 原告李建秀围绕诉讼请求向本院提交了如下证据：个人借款咨询服务协议、个人借款咨询服务风险基金协议、借款协议、招商银行存款证明书、放款流水、还款明细表、债权转让暨催收通知及EMS邮寄单、上海增值税电子普通发票。被告郭文良及第三人鲁永祥、达信卓惠公司、达信财富公司经本院合法传唤未到庭，视为放弃举证及质证的权利。经审理，本院认定本案事实如下： 2015年12月31日，郭文良与达信卓惠公司、达信财富公司签订《个人借款咨询服务协议》，约定：郭文良委托达信卓惠公司为郭文良提供办理借款的信息咨询，并在郭文良申请借款过程中协助其办理各种手续；达信卓惠公司为郭文良实现成功借款出具评估意见；达信卓惠公司为郭文良提供还款管理等相关服务；达信财富公司为郭文良提供出借人推荐，并促成交易；经达信财富公司推荐，郭文良向特定的出借人借款33781.57元，并与其另行签署《借款协议》；郭文良同意与其有借款协议关系的出借人可随时在条件不变前提下将债权转让给第三方；郭文良应该按照本协议约定向达信卓惠公司及达信财富公司支付其为实现郭文良借款而提供的各项服务费用，包括向达信卓惠公司支付咨询费、评估费，向达信卓惠公司和达信财富公司支付管理费；咨询费：达信卓惠公司为郭文良提供办理借款的信息咨询，并在郭文良申请借款过程中协助其办理各项手续的服务费；评估费：达信卓惠公司为郭文良实现成功借款而进行调查和评估的服务费；管理费：达信财富公司为郭文良提供出借人推荐，并促成交易，且达信卓惠公司为郭文良提供还款管理的服务费；对于达信卓惠公司及达信财富公司向郭文良提供的上述服务，郭文良同意在获得约定的借款资金的当日向达信卓惠公司支付咨询费1553.62元及评估费1553.62元，管理费388.41元，向达信财富公司支付管理费4272.47元，合计7768.12元；咨询费、评估费、管理费由郭文良授权出借人在向其提供借款本金时一次性代为扣除，扣除的咨询费、评估费由出借人代为支付给达信卓惠公司，管理费由出借人代为支付给达信卓惠公司和达信财富公司；三方签署本协议后，本协议于文首所载日期（2015年12月31日）成立，自出借人将约定的借款本金数额在扣除郭文良应支付给达信卓惠公司的咨询费、评估费及达信卓惠公司和达信财富公司的管理费后的剩余款项支付到郭文良专用账号之日起生效等。 同日，郭文良与达信卓惠公司、达信财富公司签订《个人借款咨询服务风险基金协议》，约定：郭文良除按照个人借款咨询服务协议和补充协议（如有）约定向达信卓惠公司及达信财富公司支付其为实现郭文良借款而提供的各项服务费用外，另需支付1013.45元作为风险基金，此笔款项由郭文良委托达信卓惠公司从债权人支付的借款中直接扣除，并由达信卓惠公司代债权人管理，转入达信卓惠公司指定风险基金专用账户；风险基金代偿后，借款人所偿还的逾期款本息划入上述风险基金专用账户，同时逾期付款违约金等相关权益作为债权人支付给达信卓惠公司的催收服务费；三方签署本协议后，本协议于文首所载日期（2015年12月31日）成立，自郭文良将约定的金额支付到达信卓惠公司指定账户之日起生效等。 同日，郭文良与鲁永祥签订《借款协议》，约定：郭文良向鲁永祥借款，借款用途为资金周转，借款本金33781.57元，月还款本息数额为1144.44元，还款分36期，还款日为每月16日（16:00前，节假日不顺延），还款起止日期2016年1月16日至2018年12月16日；同时约定在本协议签署后，经郭文良同意并授权鲁永祥将本协议第一条借款本金数额，在扣除代替郭文良应支付给咨询服务方的服务费（包括咨询费、评估费、管理费）后的剩余款项支付到郭文良专用账号中；郭文良必须按月足额偿还鲁永祥的本金和利息，郭文良同意鲁永祥每月从郭文良指定账户中准确划扣相应数额；若郭文良晚于本协议规定的还款日还款，应向鲁永祥支付逾期付款违约金，自逾期之日始，每日按当月直至借款期结束的剩余本金的0.05%收取，每日单独计算；鲁永祥可以根据自己的意愿进行本协议下其对郭文良债权的转让，并及时通知郭文良指定的债权转让信息接收人，在鲁永祥的债权转让后，郭文良需对债权受让人继续履行本协议下其对鲁永祥的还款义务，不得以未认可债权转让行为为由拒绝履行还款义务；双方签署本协议后，本协议于文首所载日期（2015年12月31日）成立，本协议自鲁永祥将本协议规定的借款本金数额在扣除鲁永祥应支付给咨询服务机构的咨询费、评估费、管理费后的剩余款项支付到郭文良专用账号之日起生效，郭文良将本协议下全部本金、利息、逾期付款违约金及其他相关费用全部偿还完毕之日，本协议自动失效等。 2016年1月4日，鲁永祥向郭文良转账支付25000元。 李建秀提交的还款明细表载明郭文良的具体还款时间及金额如下：2016年1月14日1144.44元、2016年2月15日1144.44元、2016年3月15日1144.44元、2016年4月14日1144.44元、2016年5月16日1144.44元、2016年6月15日1144.44元、2016年7月15日1144.44元、2016年8月13日1144.44元、2016年9月13日1144.44元、2016年10月13日1144.44元、2016年11月15日1144.44元，以上合计12588.84元。庭审中，李建秀明确郭文良的还款方式为等额本息，月利率为1.115%，郭文良已经偿还12588.81元，其中包含本金9643.38元、利息2945.46元。李建秀未提供郭文良还款的银行交易明细。 2019年1月10日，鲁永祥、李建秀签订《债权转让暨催收通知》，载明：“尊敬的郭文良：根据2015年12月31日，你与我签订的《借款协议》（协议编号DXC1500271011579），截止2019年1月1日，你欠我借款本金15356.62元及相应利息7637.36元。我已依法将对你享有的上述债权及协议中的其他权利全部转让给李建秀，请你直接向李建秀清偿并履行其他合同义务。特此通知，请立即清偿债务。通知人：鲁永祥、李建秀，2019年1月10日”。鲁永祥将该通知通过EMS邮寄至郭文良《借款协议》中载明的现居住地。 另查明，鲁永祥系达信财富公司的法定代表人，系达信卓惠公司的股东；李建秀陈述其与鲁永祥系夫妻关系。李建秀或鲁永祥自2018年1月1日起至今在本院受理的民间借贷纠纷已经超过五十余件。 本院认为，根据《银行业监督管理法》第十九条“未经国务院银行业监督管理机构批准,任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”的规定，可知，经营金融业务活动需经国家特许。根据《中华人民共和国合同法》第五十二条“有下列情形之一的,合同无效:……(五)违反法律、行政法规的强制性规定。”及《最高人民法院关于适用若干问题的解释(一)》第十条“当事人超越经营范围订立合同,人民法院不因此认定合同无效。但违反国家限制经营、特许经营以及法律、行政法规禁止经营规定的除外”的规定，鲁永祥未取得国家银行业监督管理机构批准的发放贷款的资质，通过向社会不特定对象提供资金以赚取利息，鲁永祥的出借行为具有反复性、经常性，借款目的具有盈利性，属于非法从事金融业务活动，违反了前述规定，故鲁永祥与郭文良于2015年12月31日签订的借款协议应认定为无效。 根据《中华人民共和国合同法》第五十六条“无效的合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力。”及第五十八条“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。”的规定，对于鲁永祥出借的借款本金，郭文良应当返还。关于郭文良与鲁永祥约定的利息（包括逾期利息、罚息、违约金）的问题，考虑到郭文良与鲁永祥在借款的过程中均存在过错，本院酌情认定郭文良按照年利率3%的标准向鲁永祥支付资金占用损失。对于郭文良已经偿还的本息部分，超出年利率3%的部分，依法冲抵为本金。 鉴于鲁永祥已经将债权转让给李建秀，结合李建秀在庭审中已经自认郭文良还款的情况，本院综合认定郭文良应当返还李建秀12915.08元，并且以12915.08元为基数，自2016年11月16日起，按照年利率3%向李建秀支付资金占用费损失。对李建秀主张的邮寄费用20元，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合法同》第五十二条、第五十六条、第五十八条、第六十条、第八十条、第八十九条、第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告郭文良于本判决生效之日起十日内向原告李建秀返还12915.08元； 二、被告郭文良于本判决生效之日起十日内向原告李建秀支付资金占用费（以12915.08元为基数，自2016年11月16日起，按照年利率3%计算至付清之日止）； 三、驳回原告李建秀的其它诉讼请求。 当事人如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费375元，公告费610元，由被告郭文良负担。（该款项原告已垫付，被告连同上述款项一并支付给原告） 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。 发生法律效力的民事判决、裁定、调解书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年。 审 判 员  袁佳丽 人民陪审员  周 鸣 人民陪审员  刘 理 二〇二〇年七月十日 法官助理张传慧 书记员胡明浩 附表：（单位：元）                            序号                       借款时间                       还款时间                       年利率                       本期本金                       还款金额                       可支持利息                       冲抵本金                       尚欠本金                               1                       2016/1/4                       2016/1/14                       3%                       25000.00                       1144.44                       20.83                       1123.61                       23876.39                               2                                             2016/2/15                       3%                       23876.39                       1144.44                       63.67                       1080.77                       22795.62                               3                                             2016/3/15                       3%                       22795.62                       1144.44                       55.09                       1089.35                       21706.27                               4                                             2016/4/14                       3%                       21706.27                       1144.44                       54.27                       1090.17                       20616.10                               5                                             2016/5/16                       3%                       20616.10                       1144.44                       54.98                       1089.46                       19526.64                               6                                             2016/6/15                       3%                       19526.64                       1144.44                       48.82                       1095.62                       18431.01                               7                                             2016/7/15                       3%                       18431.01                       1144.44                       46.08                       1098.36                       17332.65                               8                                             2016/8/13                       3%                       17332.65                       1144.44                       41.89                       1102.55                       16230.10                               9                                             2016/9/13                       3%                       16230.10                       1144.44                       41.93                       1102.51                       15127.58                               10                                             2016/10/13                       3%                       15127.58                       1144.44                       37.82                       1106.62                       14020.96                               11                                             2016/11/15                       3%                       14020.96                       1144.44                       38.56                       1105.88                       12915.08