北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2019)京0108民初25844号原告：南京银行股份有限公司北京分行，住所地北京市海淀区万泉庄路**万柳新贵大厦****。负责人：徐建华，行长。委托诉讼代理人：孙晓炜，北京市两高律师事务所律师。被告：李凤芝，女，1967年9月8日出生，汉族,职业不详,户籍所在地北京市密云县。原告南京银行股份有限公司北京分行（以下简称南京银行北京分行）与被告李凤芝金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。南京银行北京分行的委托诉讼代理人孙晓炜到庭参加诉讼。李凤芝经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。南京银行北京分行向本院提出诉讼请求：1、李凤芝向南京银行北京分行偿还借款本金522410.47元及利息、罚息、复利（截至2020年6月21日的利息为52377.58元、罚息及复利共计33387.76元，自2020年6月22日起至实际付清之日止的罚息、复利按照合同标准计算）；2、李凤芝承担本案律师费损失26121元；3、南京银行北京分行对李凤芝所有的位于北京市密云区科技路甲18号院1号楼5层6单元502号房屋（以下简称502号房屋）折价或拍卖、变卖后所得价款在上述第一项、第二项所列款项确定的金额范围内享有优先受偿权；4、李凤芝承担本案诉讼费用。事实和理由：2019年9月4日,南京银行北京分行与李凤芝签署《最高债权额合同》一份，约定由南京银行北京分行向李凤芝提供最高债权额为900000元的个人消费性借款。同日，双方就上述《最高债权额合同》签订《最高额抵押合同》一份，约定李凤芝自愿以502号房屋为上述借款提供最高额抵押担保。2014年9月15日，双方就502号房屋办理了抵押登记。2014年9月16日，李凤芝填写南京银行北京分行出具的《个人授信业务用款申请书》，申请借款900000元，该申请书明确记载了借款期限、利息、还款方式等内容。同日，南京银行向李凤芝名下指定账户发放贷款900000元，履行了出借义务。合同履行期间，李凤芝未按约定履行还款义务，已经构成违约，应当承担相应的违约责任。。南京银行北京分行向本院提交以下证据予以证明：证据1、《最高债权额合同》；证据2、《最高额抵押合同》及他项权利证书；证据3、《个人授信业务用款申请书》；证据4、放款凭证、借款借据；证据5、个人贷款对账单；证据6、《律师委托合同》、汇款凭证、发票、说明。李凤芝未向本院提交书面答辩意见，亦未提交证据和书面质证意见。经本院审查，南京银行北京分行提交上述证据内容真实、来源合法，且与本案待证事实具有实质关联性，故本院对上述证据均予以确认。根据当事人陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年9月4日，南京银行北京分行（甲方）与李凤芝（乙方）签订《最高债权额合同》一份，该合同约定：乙方拟在一定期间内连续向甲方申请办理授信业务。本合同所称“最高债权额”是指一定期间内（即债权确定期间）将要连续发生的个人消费性借款的最高额度。本合同项下最高债权额为900000元，仅用于个人消费性借款。本合同项下债权确定期间为2014年8月20日至2022年2月20日。最高债权额度的使用方式为循环使用，本合同项下最高债权额度乙方可循环使用，即乙方清偿因使用额度而形成的债务后，对已清偿的部分，乙方可再次申请使用。最高债权额度项下，乙方任一单笔借款发生逾期或产生欠息，最高债权额度全部停止使用，直至乙方归还全部欠息或结清逾期借款。在债权确定期间和最高债权额度内，乙方根据资金缺口逐笔提交相应的纸质或电子数据形式的提款申请，经甲方审核审批同意后方可使用。上述提款申请、具体业务合同、业务申请书、电子数据等均为本合同有效组成部分。乙方不可撤销地授权甲方将本合同项下借款直接划至李凤芝名下账号为×××的账户内，即为甲方依约履行了向乙方发放借款的义务。乙方不可撤销地授权甲方在提款申请载明的还款日直接从乙方在甲方处开立的账户中扣收借款本息。乙方未能履行本合同和/或各具体业务合同、申请书、承诺说规定的各项义务，甲方有权停止提供最高债权额度内乙方尚未使用的借款，要求乙方提前归还最高债权额度内已发生的借款。乙方未按本合同约定按期足额偿还借款本息的，甲方有权宣布本合同项下债权提前到期，要求保证人履行保证责任或处分抵押物及/或质押物，并赔偿甲方因此而遭受的任何损失和产生的任何费用和开支（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、鉴定费、财产保全费、执行费、公证费、评估费、拍卖费等）。甲乙双方认同以电子数据形式提交、确认或签署任何法律性文件的方式及法律效力；双方认可甲方电子数据的有效性和证据效力。甲方相关系统所生成和保留记载的相关电子数据及交易记录，以及甲方制作或保留的相关电子及纸质单据、凭证、记录等相关资料，均构成有效证明合同各方之间权利义务关系的确定证据。合同还对双方的其他权利义务进行了约定。同日，南京银行北京分行（抵押权人，甲方）与李凤芝（抵押人，乙方）就上述《最高债权额合同》（主合同）签订《最高债额抵押合同》一份，该合同约定：本合同项下被担保的主债权为自2014年8月20日起至2022年2月20日止，在900000元的最高债权本金余额内，甲方依据主合同为债务人办理具体授信业务所形成的债权；在前述最高债权本金余额内，甲方依据主合同为债务人办理授信业务所形成的债权本金及利息（包括复利和罚息，下同）、违约金、损害赔偿金以及甲方为实现债权而发生的有关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、公证费、执行费、律师代理费、评估费、拍卖费等，下同）均由乙方提供最高额担保;乙方确认并自愿接受，当债务人未按合同约定履行债务时，无论甲方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括不限于物权担保），甲方均有权直接要求乙方在其担保范围内承担担保责任；押物为502号房屋。2014年9月15日，南京银行北京分行与李凤芝就上述502号房屋办理了抵押登记，南京银行北京分行取得编号为X京房他证密字第0327**的他项权利证书一份，该证书载明的房屋所有权人为李凤芝，房屋所有权证号为X京房权证密字第XXXX号。。2014年9月16日，李凤芝就上述《最高债权额合同》向南京银行申请借款，并签署南京银行北京分行出具的《个人授信业务用款申请书》一份，该申请书载明：借款金额为900000元；借款期限为2014年9月16日至2022年2月16日；借款利率为月利率、浮动利率，借款发放当日月利率为7.09583‰；借款逾期的罚息利率为本笔借款利率水平上加收50%；对逾期借款，从逾期之日起按罚息利率计收利息直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；还款方式为等额本息按月还款法。同日，南京银行北京分行向李凤芝名下指定账户发放贷款本金900000元，并形成借款借据一份，李凤芝在该凭证中签字确认。关于贷款的偿还情况，南京银行北京分行称李凤芝未按期足额偿还贷款本息，自2018年6月起未再还款，南京银行北京分行依约提前收回全部贷款，但未提交其已向李凤芝有效送达提前到期通知的相应证据。经核实，南京银行北京分行向本院提起本案诉讼后，因李凤芝下落不明，本院以公告方式送达本案应诉材料，公告到期日为2020年6月10日。关于欠款情况，南京银行北京分行自认截至2020年6月21日，李凤芝尚欠贷款本金522410.47元、利息52377.58元、罚息及复利33387.76元未予偿还，并表示在上述欠款统计日前，其仅按实际逾期金额计收罚息及复利。另查，南京银行北京分行已实际支出的律师费为7836元。又查，南京银行北京分行持有中国银行业监督管理委员会北京监管局核发的金融许可证。本院认为，南京银行北京分行与李凤芝之间签订的《最高债权额合同》、李凤芝签署的《个人授信业务用款申请书》均系各方当事人真实意思表示,其内容及形式均未违反国家法律、行政法规的禁止性规定,应属合法有效。本案中，《最高债权额合同》约定“乙方未按本合同约定按期足额偿还借款本息的，甲方有权宣布本合同项下债权提前到期，要求保证人履行保证责任或处分抵押物及/或质押物，并赔偿甲方因此而遭受的任何损失和产生的任何费用和开支（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、鉴定费、财产保全费、执行费、公证费、评估费、拍卖费等）”；《个人授信业务用款申请书》约定“对逾期借款，从逾期之日起按罚息利率计收利息直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”。结合本院查明的事实，南京银行北京分行作为贷款人，已经依约履行了发放贷款的义务，李凤芝作为借款人未按约定足额偿还贷款本息的行为显属违约，南京银行北京分行有权按照上述约定要求李凤芝提前偿还全部借款并承担相应违约责任。但因南京银行北京分行未提交有效证据证明其已向李凤芝有效送达提前到期通知，故应以本院向李凤芝有效送达应诉材料之日即公告到期日为贷款提前到期日，自该日起，南京银行北京分行有权以全部贷款为基数计收逾期罚息及复利，南京银行北京分行自愿按实际逾期金额计收罚息及复利至2020年6月21日，本院对此不持异议。基于上述理由，南京银行北京分行要求李凤芝立即偿还贷款本金522410.47元及相应利息、罚息、复利的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于南京银行北京分行要求李凤芝承担律师费的诉讼请求，涉案合同虽约定南京银行北京分行为行使权利而支付的律师费由李凤芝负担，但应限于南京银行北京分行已实际支出的部分，现南京银行北京分行实际已支出的律师费为7836元，故本院对南京银行北京分行该项诉讼请求中的7836元予以支持，超出部分，本院不予支持。另外，南京银行北京分行系502号房屋的抵押权人，其有权依据《最高额抵押合同》在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿，现其主张的相应债权数额求并未超过最高债权额限度，应当予以保护。故本院对南京银行北京分行要求以502号房屋折价或以拍卖、变卖所得款项优先受偿的诉讼请求亦予以支持。李凤芝经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃庭审中的诉讼权利，不影响本院依据查明的事实，依法作出裁判。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、李凤芝于本判决生效之日起十日内偿还南京银行股份有限公司北京分行贷款本金522410.47元及相应利息、罚息、复利（截至二〇二〇年六月二十一日的利息为52377.58元、罚息及复利为33387.76元；自二〇二〇年六月二十二日起至实际清偿之日止，以全部未付贷款为基数按照《最高债权额合同》及《个人授信业务用款申请书》约定的标准计收罚息及复利）；二、李凤芝于本判决生效之日起十日内赔偿南京银行股份有限公司北京分行律师费损失7836元；三、南京银行股份有限公司北京分行有权以登记在李凤芝名下坐落于北京市密云区科技路甲18号院1号楼5层6单元502号房屋（房屋所有权证号：X京房权证密字第**）折价或以拍卖、变卖该房屋所得价款在本判决第一项、第二项确定的金额范围内优先受偿；四、驳回南京银行股份有限公司北京分行的其他诉讼请求。如果李凤芝未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9568元、财产保全费3404元及公告费260元（南京银行股份有限公司北京分行均已预交），均由李凤芝负担，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 长  陈聪慧人民陪审员  汉 青人民陪审员  张占春二〇二〇年七月二十九日书 记 员  王秀楠