重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0112民初25490号原告：富登小额贷款（重庆）有限公司，住所地重庆市北部新区金渝大道**汉国中心****，统一社会信用代码915000005656383438。法定代表人：MarkLimChenKuo，职务董事长。委托诉讼代理人：李盛，重庆瑞海律师事务所律师。被告：龚世平，男，1958年5月17日出生，汉族，住重庆市南岸区。被告：文玉蓉，女，1963年7月22日出生，汉族，住重庆市南岸区。被告：龚文逸，男，1985年1月28日出生，汉族，住重庆市大渡口区。原告富登小额贷款（重庆）有限公司（以下简称富登公司）与被告龚世平、文玉蓉、龚文逸民间借贷纠纷一案，本院立案后，依法组成合议庭，适用普通程序于2020年5月29日公开开庭进行了审理。原告富登公司的委托诉讼代理人李盛到庭参加诉讼，被告龚世平、文玉蓉、龚文逸经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告富登公司向本院提出诉讼请求：1．判令被告龚世平返还贷款本金69946.88元；2．判令被告龚世平支付自2018年10月1日起以69946.88元为基数，按照年利率24%计算利息（包含罚息）至贷款实际清偿之日止；3．判令被告龚世平支付本案律师费3000元；4．判令被告文玉蓉、龚文逸对上述债务承担连带还款责任；5．本案诉讼费、保全费等全部费用由三被告承担。庭审中原告放弃部分诉讼请求，变更诉讼请求为：1．判令被告龚世平返还贷款本金67846.88元；2．判令被告龚世平支付自2018年10月1日起以67846.88元为基数，按照年利率24%计算利息（包含罚息）至贷款实际清偿之日止；3．判令被告龚世平支付本案律师费3000元；4．判令被告文玉蓉、龚文逸对上述债务承担连带还款责任；5．本案诉讼费由三被告承担。事实和理由：2017年9月，原告与被告龚世平签订《贷款合同》，合同约定原告向被告龚世平发放贷款20万元，贷款期限18个月。贷款利息按月收取，贷款期限内收取利息总额32513.12元，每月固定收取账号服务费600元，贷款审批手续费4000元一次性收取，被告每月按等额本息方式进行还款。但被告自2018年10月起，就未按照合同约定返还贷款，根据《贷款合同》约定，被告龚世平已构成违约，按合同约定，逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期天数支付逾期罚息，每30日累进计算。被告文玉蓉、龚文逸系本案被告龚世平的保证人，对被告龚世平的所借款项及相关费用承担连带保证责任，现被告龚世平到期后未归还借款，被告文玉蓉、龚文逸应当承担还款责任。经原告多次催收，被告拒不按约还款，原告为维护自身合法权益提起诉讼。被告龚世平、文玉蓉、龚文逸未作答辩。本院经审理认定事实如下：原告富登公司（贷方、乙方）与被告龚世平（借方、甲方）、文玉蓉（连带保证人、丙方1）、龚文逸（连带保证人、丙方2）签订《贷款合同》，主要约定：1．贷款金额20万元，贷款期限18个月，以乙方实际放款转账之日起计算；2．贷款利息按月收取，贷款期内收取利息总额32513.12元，每月固定收取账户服务费600元，每月应还本金额详见后附《本金归还提示表》；3．若实际放款日在25-31号的，则扣款日固定为次月的次月1日，其余时间放款的，扣款日均为次月对应日，贷款还款采取等额本息方式，除放款日在25-31日的贷款的第一期还款与剩余每期还款有差异外，其余贷款的每期还款总额相同，第一期应还本息及费用乙方将以手机短信形式通知甲方，其余每期应还本息及费用为13511.34元；4．贷款审批手续费为4000元，一次性计收；5．乙方根据本合同约定宣布提前到期时，甲方应当向乙方支付提前还款违约金：实际用款时间小于等于6个月的，提前还款违约金为提前还款金额中本金部分的5%，实际用款时间大于6个月的，提前还款违约金为提前还款金额中本金部分的3%；6．乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额的，为甲方违约或视为甲方违约，乙方有权以书面通知宣布全部贷款提前到期或即刻到期，有权要求甲方、丙方立即偿还所欠全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、手续费等以及实现债权的律师费等；7．如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算，罚息最低按50元计算；8．丙方担保的主债权为贷款本金、利息、违约金、罚息及乙方实现债权的律师费等，本合同项下的保证为连带责任保证，保证期间至乙方得到全额和充分清偿之日止。另，该合同所附《本金归还提示表》载明：贷款本金20万元，分18期偿还，放款日期2017年10月1日，扣款日为每月1号，如贷款人实际放款日与本表不一致的，合同中约定的放款日均以实际放款日为准。2017年9月30日，原告向被告龚世平发放贷款20万元，当日原告扣收贷款审批手续费4000元。庭审中原告陈述，被告正常还款11期，第12期2018年10月1日的应还款已经还清，偿还的是上一个月的款项，从2018年11月1日起未再按时还款，因此原告主张借款提前到期，2019年2月1日被告偿还本金1284.73元，2019年5月14日被告偿还本金2000元，2019年10月12日被告偿还本金300元，2019年11月4日被告偿还本金1300元，2019年12月11日被告偿还本金500元，均是冲抵的2018年10月的账单金额，之后被告未还款。对账单显示：被告已累计偿还本金132153.12元。上述事实，有原告举示的《贷款合同》及其附件、数字签名验证报告、银行卡校验交易明细、中金支付有限公司电子回单、对账单以及原告的陈述等在案为据，足以认定。本院认为，原告富登公司与被告龚世平、文玉蓉、龚文逸签订的《贷款合同》，系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行各自义务。虽然合同中约定了贷款审批手续费及账户服务费，但原告作为贷款人，其并不单独向被告提供上述服务，该贷款审批手续费及账户服务费均系原告出借款项而获得的收益，具有利息性质，因此本院认定上述费用实质为利息。原告在发放贷款当日扣收贷款审批手续费4000元，根据法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，因此，原告实际向被告龚世平发放贷款金额为19.6万元。原告与被告龚世平约定的还款方式为按月等额本息还款，故本案借款的实际月利息为按等额本息法计算的月利息与每月账户服务费之和。对于借款人已经支付的利息（包括账户服务费、罚息），超出年利率36%的部分，依法应予抵充本金，未超出的，本院不予调整。对未支付的利息、罚息、账户服务费、违约金，本院统一调整为按照年利率24%计算。根据被告龚世平的还款账单，经本院核算，被告龚世平的还款已付利息（包括账户服务费、罚息）均未超过年利率36%，本院不予调整，被告已偿还本金132153.12元，本金剩余63846.88元，从2018年10月1日起，应以此为基数按照年利率24%计算利息、罚息。原告未提交证据证明本案律师费已实际支付，故对原告关于律师费的主张本院不予支持。被告文玉蓉、龚文逸自愿为被告龚世平所欠原告上述债务提供连带责任保证担保，贷款合同约定保证期间至原告得到全额和充分清偿之日止，根据法律规定，上述保证期间应视为约定不明，保证期间应为主债务履行期届满之日起两年，原告在保证期间内要求被告文玉蓉、龚文逸承担保证责任，故被告文玉蓉、龚文逸应当对被告龚世平的上述债务承担连带偿还责任。被告文玉蓉、龚文逸承担保证责任后，有权向被告龚世平追偿。被告龚世平、文玉蓉、龚文逸无正当理由不到庭应诉，应承担不举证、质证、辩论的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第三十二条第二款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条规定，判决如下：一、被告龚世平于本判决生效之日起十日内偿还原告富登小额贷款（重庆）有限公司借款本金63846.88元并支付利息、罚息（以63846.88元为基数，自2018年10月1日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算）；二、被告文玉蓉、龚文逸对被告龚世平的上述第一项债务承担连带偿还责任；三、驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1952元，由被告龚世平、文玉蓉、龚文逸负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  张世勇人民陪审员  王建军人民陪审员  颜如丹二〇二〇年七月三十日法官 助理  郭鹏飞书 记 员  黄 萍