河北省石家庄市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀01民终5427号 上诉人（原审被告）：薛巧云，女，1978年6月23日出生，汉族，住河北省石家庄市晋州市朝阳**。 被上诉人（原审原告）：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。 法定代表人：黄志刚，该公司董事长。 委托诉讼代理人：张巧斋，河北恒利律师事务所律师。 上诉人薛巧云因与被上诉人中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）金融借款合同纠纷一案，不服河北省石家庄市桥西区人民法院（2019）冀0104民初8390号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年6月2日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 薛巧云上诉请求：依法将原判薛巧云偿还中银公司借款本金65,974.51元改判为薛巧云偿还中银公司借款本金63,974.51元。上诉理由：2016年11月30日，薛巧云贷中银公司款当天，中银公司扣划薛巧云款6,000元，同时中银公司工作人员李崇要求让转账2,000元，薛巧云转给李崇2,000元系职务行为，应从本金中扣除，将原判决本金65,974.51中减去2,000元，改判为63,974.51元。一审法院未经质证金融许可证认定证据，程序违法。 中银公司答辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请二审法院驳回薛巧云请求，维持原判。第一点，薛巧云提到的工作人员李崇并非我公司员工，应系办理贷款的中介人员，薛巧云向其转款，不能视为向我公司转款，不是职务行为。第二点，中银消费金融有限公司，成立于2010年6月，是经中国银监会获准建立的全国首批消费金融公司之一，是中国银行的附属机构，具有金融许可证，属于其他性质的金融机构，经营范围包括：一，发放个人贷款。二，向境内金融机构借款等经银监会批准的其他业务，金融许可证已向法庭提交。 中银公司向一审法院起诉请求：1、判令薛巧云偿还中银公司借款本金73,730.8元及利息、滞纳金（利息、滞纳金自2018年12月1日起至实际还清之日止，以所欠借款本金为基数按年利率24%计算），截止到2019年8月15日利息、滞纳金暂计为12,632.54元，共计86,363.34元。2、本案诉讼费由薛巧云承担。 一审法院认定事实：经审理查明，2016年11月28日，中银公司与薛巧云签订《【新易贷】信用贷款额度申请表》一份，约定薛巧云与中银公司的贷款额度；2016年11月29日，中银公司与薛巧云签订《【新易贷】现金贷款申请表》一份，约定薛巧云向中银公司申请现金贷款的数额及用途；2016年11月29日，中银公司与薛巧云签定《【新易贷】信用贷款额度申请使用合约》，根据合约约定，中银公司向薛巧云提供贷款额度200,000元人民币，贷款期限为36个月，约定月利率为1.55%，逾期支付滞纳费，还款方式为等额本息，同时第十条约定，若薛巧云违约，中银公司有权宣布贷款本息全部提前到期，终止或解除本合约，并要求其承担因违约而给中银公司造成的损失，包括实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。逾期付款滞纳费按日收取，计算标准为逾期时贷款余额为0-10,000元，每日滞纳费5元；贷款余额为10,000元-20,000元，每日滞纳费10元；贷款余额为20,000-30,000元，每日滞纳费15元····更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。双方约定中银公司批准现金贷款后该笔贷款可划入薛巧云配套的中国银行长城电子借计卡账户，贷款动用收取动用金额的3%即6,000元作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从薛巧云账户中自动扣收。并约定中银公司以薛巧云在贷款申请表中登记的通讯方式向薛巧云发送相关信息；如薛巧云通讯方式发生变更时应及时通知中银公司；薛巧云未通知的，中银公司按薛巧云在中银公司处记载的最新通讯方式发送的相关信息，均视为已送达给薛巧云。2016年11月30日，中银公司向薛巧云放款200,000元，扣收贷款动用费6,000元。截至开庭之日，薛巧云支付中银公司本金、利息、滞纳费共计179,282.91元。2016年11月30日，薛巧云通过微信转账转给李崇2,000元，薛巧云称李崇系中银贷款工作人员。中银公司对薛巧云支付李崇2,000元费用的主张认为与中银公司无关，不予认可。中银公司自愿将6,000元动用费从本金中扣除。 另查明，2010年6月9日，中银公司取得《中华人民共和国金融许可证》。中银公司于2010年6月10日注册成立该公司，其《营业执照》中载明公司经营范围为：（1）、发放个人消费贷款；（2）、接受股东境内子公司及境内股东的存款；（3）、向境内金融机构借款；（4）、经批准发行金融债券；（5）、境内同业拆借；（6）、与消费金融相关的咨询、代理业务；（7）、代理销售与消费贷款相关的保险产品；（8）、固定收益类证券投资业务；（9）、经银监会批准的其他业务。【依法须经批准的项目，经相关部门批准后方开展经营活动】。以上事实，由中银公司提交的《中华人民共和国金融许可证》复印件、《营业执照》复印件、《【新易贷】信用贷款额度申请表》、《【新易贷】现金贷款申请表》、《【新易贷】信用贷款额度申请使用合约》、消费记录、还款记录、催收记录、薛巧云提交的中国银行交易流水明细清单、薛巧云自主查询中银公司工商登记信息表、中银公司、薛巧云陈述及庭审笔录等证据所证实，足以认定。 一审法院认为，薛巧云与中银公司签订的《合约》系双方当事人的真实意思表示，除贷款动用费的扣收、逾期利息和滞纳费收取内容有违法律规定外，其余条款未违反法律及行政法规的强制性规定，应认定有效，双方均应依约履行。薛巧云签订《合约》的目的应为能够足额支配使用借款本金，中银公司向薛巧云发放贷款同时即扣收6,000元，该部分款项并未由薛巧云实际支配使用，由此收取的利息301.29元，均应从中银公司请求的欠付本金中予以扣除，尚欠本金为65,974.51元。薛巧云主张的另外2,000元，系个人转账行为，不能认定为中银公司所为，故该院对该主张不予支持。现薛巧云未依约还款，已构成违约，中银公司有权要求薛巧云立即偿还全部尚欠的借款本金及此后的利息及滞纳费，但利息、滞纳费之和不得超过法律规定年利率24%的上限，中银公司现已自行降低至年利率24%，应予支持。中银公司提交的《中华人民共和国金融许可证》复印件及《营业执照》复印件中载明的内容证明中银公司并非非法经营，故该院对薛巧云主张的中银公司非法经营不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第二百条，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第三十条之规定，判决：薛巧云于判决生效之日起十日内偿还中银消费金融有限公司借款本金65,974.51元及利息、滞纳费（利息和滞纳费自2018年12月1日起至实际还清之日止，以所欠借款本金为基数，按年利率24%计付）。案件受理费因适用简易程序减半收取计980元，其中中银消费金融有限公司负担25元，薛巧云负担955元。 本院二审期间，当事人没有提交新证据。本院查明事实与一审查明事实基本一致，本院对一审查明事实予以确认。 本院认为，根据当事人上诉、答辩情况，本案的争议焦点在于薛巧云向他人的2,000元转款是否应在中银公司所请求的本金中予以扣减。薛巧云主张的2,000元，系个人之间转账，薛巧云未能提供证据证明该款项的收款人系中银公司工作人员，亦不能证明该款项系在中银公司授意下收取。根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律规定的除外。在做出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利的后果。”的规定，薛巧云应负举证不利的法律后果，本院对薛巧云的相关主张不予支持。 综上所述，薛巧云的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费50.0元，由上诉人薛巧云负担。 本判决为终审判决。 审 判 长  贾 虹 审 判 员  李 超 审 判 员  刘明军 二〇二〇年七月八日 法官助理  聂瑞强 书 记 员  王 歌 ——