福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0702民初1443号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行，住所地福建省南平市解放路**。 主要负责人：叶晓强，行长。 委托诉讼代理人：汤合兰，女。 被告：张菊花，女，1989年1月19日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 被告：林靖，男，1989年9月25日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行（以下简称“邮储银行延平支行”）与被告张菊花、林靖金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月10日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行延平支行的委托诉讼代理人汤合兰到庭参加诉讼，被告张菊花、林靖经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行延平支行向本院提出诉讼请求：1.判令依法解除邮储银行延平支行与张菊花、林靖之间于2018年7月26日签订的编号为35005657118071915239的《个人购房／购车借款及担保合同》；2.判令张菊花立即偿还邮储银行延平支行借款本金353083.39元及借款利息（借款利息包含正常息、罚息、复利，暂计算至2020年3月24日为3184.25元，之后继续按《个人购房／购车借款及担保合同》（编号:35005657118071915239）的约定计算至实际偿清借款之日止；3.判令林靖对上述第二项债务范围承担连带清偿责任；4.判令邮储银行延平支行对抵押物即张菊花名下位于南平市延平区（盛世御品）4幢7层701室房产［房产证号：闽（2018）南平市不动产权第00095**，不动产登记证明：闽（2018）南平市不动产证明第××号］依法处置后所得价款在上述二、五项债务范围内享有优先受偿权；5.判令由张菊花、林靖承担本案案件受理费等一切相关诉讼费用。本案审理过程中，邮储银行延平支行将诉讼请求明确为：1.判令依法解除邮储银行延平支行与张菊花、林靖之间于2018年7月26日签订的编号为35005657118071915239的《个人购房／购车借款及担保合同》；2.判令张菊花立即偿还邮储银行延平支行借款本金352852.16元及借款利息（借款利息包含正常息、罚息、复利，暂计算至2020年6月10日为6617.75元，之后继续按《个人购房／购车借款及担保合同》（编号:35005657118071915239）的约定计算至实际偿清借款之日止；3.判令林靖对上述第二项债务范围承担连带清偿责任；4.判令邮储银行延平支行对抵押物即张菊花名下位于南平市延平区（盛世御品）4幢7层701室房产［房房产证号：闽（2018）南平市不动产权第00095**不动产登记证明：闽（2018）南平市不动产证明第××号］的房产依法处置后所得价款在上述二项债务范围内享有优先受偿权；5.判令由张菊花、林靖承担本案案件受理费。 事实与理由：2018年7月26日，张菊花与邮储银行延平支行签订《个人购房／购车借款及担保合同》（编号：35005657118071915239）。合同约定：1.借款金额38万元;贷款期限为240个月，自2018年7月26日至2038年7月26日止，放款单年利率为5.39%，按月等额本金还款法。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础上上浮10%执行。还款方式按月等额本息还款法。2.罚息复利：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息即构成违约，违约发生后，贷款人有权解除本合同，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。3.诉讼费、律师费：本合同在履行过程中产生的相关费用，包括但不限于律师费、诉讼费、财产保全费等：借款人发生本合同约定的违约情形的，贷款人有权以法律手段追偿贷款并要求借款人承担诉讼费、财产保全费、律师代理费，并从垫付之日起计收活期存款利息。张菊花自愿以房产设定抵押，抵押担保范围为贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。张菊花与邮储银行延平支行于2018年7月30日办理了抵押登记，邮储银行延平支行取得闽（2018）南平市不动产证明第××号抵押权凭证。以上合同签订后，邮储银行延平支行于2018年8月6日向张菊花发放借款38万元。自2020年2月8日起，张菊花未依约偿还借款本息,截至2020年3月24日,累计尚欠邮储银行延平支行借款本金353083.39元，利息3184.25元。邮储银行延平支行多次向张菊花催收欠款，但张菊花至今仍拒不依约偿还。在本案审理过程中，张菊花归还了欠款1800元。 张菊花未作答辩。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年7月26日，邮储银行延平支行与张菊花订立《个人购房／购车借款及担保合同》（编号：35005657118071915239），约定：贷款人：邮储银行延平支行，借款人、抵押人：张菊花。第一条，借款种类与金额：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为38万元。第二条，贷款用途：本合同项下贷款仅用于购买坐落于南平市延平区（盛世御品）4幢7层701室的房屋。第三条，贷款期限：本合同项下贷款期限为240个月，自2018年7月26日至2038年7月26日。实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条，利率：贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮10%执行。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第八条，贷款归还：经协商一致，借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息。第十一条，罚息：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。第十五条，费用：本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费……律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担。第十六条，借款担保：本合同项下担保方式为抵押担保。第十七条，抵押物：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第十八条，担保范围：抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。违约责任：第十二条，违约及违约责任：（一）发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：1.借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；……（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；……8.解除本合同。其他约定：第三十八条，通知：借款人对预留的地址、联系方式和工作单位等个人信息的真实性负责，该等信息视为可以直接送达或通知至借款人本人。邮储银行延平支行在“贷款人（盖章）”处加盖“个人信贷业务合同专用章”，张菊花在“借款人（签字）”与“抵押人（签字）”处均签名及捺印。同日，林靖作为保证人向邮储银行延平支行出具《担保函》，该《担保函》上主要载明：“本人自愿为张菊花与你行签订的借款合同（编号为35005657118071915239）所有贷款提供连带责任保证。在借款人没有按合同约定履行还款义务时，本人承诺按你行要求履行还款义务；保证责任范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金以及实现债权的费用；保证担保范围为主合同履行期内至被担保的债权诉讼时效届满之后两年止。特此承诺。”合同签订后，邮储银行延平支行依约借给张菊花38万元。双方于2018年7月30日就本案涉及的抵押物{坐落于南平市延平区（盛世御品）4幢7层701室房产［房产房产证号：闽（2018）南平市不动产权第00095**南平市国土资源局办理了抵押登记手续，不动产登记证明：闽（2018）南平市不动产证明第××号］}。张菊花自2020年2月8日起，未能按照约定履行还本付息义务，2020年6月10日后再未还款，经邮储银行延平支行多次催讨，仍未能偿还贷款本息，截至2020年6月10日，张菊花尚欠邮储银行延平支行贷款本金352852.16元，利息（包含正常息、罚息、复利）6617.75元。因张菊花未能还款，林靖亦未履行保证责任，邮储银行延平支行遂诉至本院。 以上事实有邮储银行延平支行提供的《个人购房/购车借款及担保合同》、《担保函》、《借款借据》、《不动产权证书》、《不动产登记证明》、《逾期利息计算方式》等证据予以佐证，本院予以确认。 本院认为，邮储银行延平支行与张菊花签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系当事人真实意思表示，上述合同未违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方形成金融借款合同法律关系，双方均应依约履行合同。张菊花未依合同约定按时足额履行还本付息义务，已构成违约，根据合同约定，邮储银行延平支行有权依合同约定解除与借款人的借贷关系，现邮储银行延平支行主张要求解除双方订立的《个人购房/购车借款及担保合同》的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，予以支持。《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。”根据前述法律规定及双方的合同约定，张菊花应向邮储银行延平支行偿还尚欠的借款本金并支付利息。故邮储银行延平支行要求张菊花偿还借款本息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，予以支持。 关于邮储银行延平支行要求对张菊花提供抵押的房产依法处置后的所得款项享有优先受偿权的诉讼请求。本案涉及的房产已办理了抵押登记手续，邮储银行延平支行即取得抵押权。张菊花未按约定履行到期债务，邮储银行延平支行有权对抵押财产依法处置后的所得价款优先受偿，邮储银行延平支行该项诉讼请求符合法律规定及合同约定，予以支持。 关于邮储银行延平支行要求林靖对张菊花的债务承担连带清偿责任问题。本案中，林靖向邮储银行延平支行出具《担保函》，承诺对债务承担连带保证责任，但借款人张菊花针对案涉借款既提供了物的担保又提供了人的担保，双方对物保与人保实现的顺位没有进行约定，依据法律规定，邮储银行延平支行在行使抵押权后，仍不足以清偿债务时，林靖应对张菊花的剩余债务承担连带保证责任。故邮储银行延平支行的该项主张，属上述确认部分，予以支持，超出部分，不予支持。另根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”故林靖承担保证责任后，有权向张菊花追偿。 张菊花、林靖经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法对其缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款规定，判决如下： 一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行与张菊花于2018年7月26日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》（合同号：35005657118071915239）； 二、张菊花应于本判决生效之日起十日内一次性偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行借款本金352852.16元，利息（包含正常息、罚息、复利）6617.75元，利息（包含正常息、罚息、复利）暂计至2020年6月10日，之后的利息（包含正常息、罚息、复利）按合同约定的利率标准计算至实际清偿之日止； 三、中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行对张菊花提供的抵押物{坐落于南平市延平区（盛世御品）4幢7层701室的房产［不动产权证书号：闽（2018）南平市不动产权第0009518号；不动产登记证明：闽（2018）南平市不动产证明第××号］}依法处置后的所得价款在本判决第二项确定的债权范围内享有优先受偿权； 四、林靖对张菊花上述第二项确认的债务中以抵押物清偿后仍不足的部分承担连带保证责任； 五、林靖承担保证责任后，有权向张菊花追偿； 六、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决书指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6644元，减半收取计3322元，由张菊花、林靖负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员 王 茜 二〇二〇年七月三日 书记员 杨秀芳 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。 债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百二十四条发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。 法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。