内蒙古自治区鄂伦春自治旗人民法院 民 事 判 决 书 （2020）内0723民初431号 原告：内蒙古鄂伦春农村商业银行股份有限公司。 法定代表人：谭晓闯，该公司董事长。 委托诉讼代理人：贺明。 被告：吕开泽，男，住内蒙古自治区。 被告：张晓丽，女，住内蒙古自治区。 被告：徐敏，女，住内蒙古自治区。 被告：侯伟艳，女，住内蒙古自治区。 徐敏、侯伟艳共同委托诉讼代理人：刘敏，内蒙古兴扬律师事务所律师。 被告：宋德，男，住内蒙古自治区。 原告内蒙古鄂伦春农村商业银行股份有限公司（以下简称“农商银行”）与被告吕开泽、张晓丽、徐敏、侯伟艳、宋德借款合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人贺明与被告徐敏、侯伟艳及共同委托诉讼代理人刘敏、被告宋德到庭参加诉讼，被告吕开泽、张晓丽经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行向本院提出诉讼请求：1.要求被告吕开泽、张晓丽给付贷款本金110,000.00元及利息（利息计算方式及金额按原、被告双方签订富民卡领用约定利息至被告还款日，以原告核心系统产生的利息为准）；2.案件受理费由被告方连带承担。事实和理由：2018年11月25日，被告吕开泽、张晓丽因种植需要以担保的形式向我行申请富民卡贷款，贷款由徐敏、侯伟艳、宋德承担连带担保责任。经核实，我行同意给被告吕开泽、张晓丽发放贷款110,000元，到期日为2020年2月20日。我行与每位被告签订了富民卡领用合约、最高额保证合同等贷款手续，该贷款手续约定了被告人的借款金额、利率、还款期限、以及担保人的担保责任，担保期限等。在贷款期限内，被告未按照合同约定的结息方式（按年结息）偿还利息，经我行信贷人员多次催收，被告人吕开泽尚未偿还贷款本金，剩余利息至今未按合同约定给付。综上所述，现我行特依据民事诉讼法的有关规定，向法院提起诉讼，请求法院依法维护我行合法权益。 吕开泽、张晓丽未作答辩。 徐敏、侯伟艳辩称，1.答辩人没有还款义务，贷款时吕开泽自己在宜里镇大库莫村的128.48亩耕地做抵押贷款，相互担保的人也都是农民，都有土地抵押，应以吕开泽抵押的土地抵偿贷款；2.被告张晓丽、吕开泽系夫妻关系，法律规定夫妻关系存续期间的债务系夫妻共同债务，被告张晓丽应当承担还款义务；3.贷款合同期限自2018年11月25日起至2021年3月20日止，贷款期限28个月，目前距离还款期限还有10个月左右，原告主张还款为时尚早；4.被告吕开泽于2018年12月20日将抵押的土地转让给他人，不知原告是否知道，转让合同中没有金额和亩数，是故意制造假象转移原告视线，对其故意转移抵押土地的行为应移交公安机关处理；5.原告没有履行自己的职责，定期核查贷款人的经济状况，造成被告吕开泽转移抵押财产，侵害了担保人的利益。6.为被告吕开泽担保是因其有土地作为抵押，还款有保障。答辩人只对吕开泽一次取款进行担保不是无限担保，贷款可以循环使用但担保手续不能循环。被告吕开泽第二次贷款时，原告应通知答辩人重新办理担保手续，因原告的疏忽导致吕开泽第二次取款时没有答辩人续签手续，因此答辩人没有还款义务。 宋德与被告徐敏、侯伟艳的答辩意见一致。 本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。原告围绕诉讼请求提交的证据有，1.《营业执照》一张，证明原告系合法登记成立并具有发放贷款业务的金融机构，诉讼主体身份适格；2.《建立信贷申请书》《富民卡客户授信申请及调查确认表》《客户信用查询及留存授权书》《个人信用报告》《信贷业务面谈记录》《授信审批书》《常住人口登记卡》《结婚证》、五被告的身份证复印件、富民卡复印件等贷款手续以及《富民一卡通领用合约》《最高额保证合同》，证明2018年11月25日，五被告因种植需要相互担保向原告申请贷款，同日经原告审核同意，与五被告分别签订《富民一卡通领用合约》《最高额保证合同》以及相关贷款手续。其中为被告吕开泽开办金牛富民卡×××一张，授信金额为110,000元，授信期限自2018年11月25日至2021年3月20日，借期内利率以中国人民银行同期同贷款基准利率上浮150%计算，逾期利率在贷款利率基础上加收50%。授信期间可循环使用贷款，由借款人通过富民卡账户自主支付贷款，使用期限以富民卡实际取款时约定的期限为准。授信期间使用贷款任何一笔出现逾期，原告即可宣布贷款到期，终止或者解除合同，并要求赔偿损失，要求保证人承担保证责任。被告徐敏、侯伟艳、宋德对被告吕开泽在授信期间授信金额内所使用的每笔借款本息及罚息等共同承担最高额连带责任保证，无须逐笔办理担保手续，保证期间为贷款到期或者提前到期之日起两年；3.《富民一卡通业务专用凭证》《存款转账凭条》各一份，证明被告吕开泽在授信期间内于2019年2月26日再次提取使用授信额度内贷款110,000元，借款月利率9.0625‰，还款期限至2020年2月20日，至今未能偿还借款本息；4.《吕开泽本息说明》二份，证明被告吕开泽使用借款本金110,000元，借款期限359天，借款日利率3.02083，产生借期内利息11,929.27元。至2020年2月21日逾期76天，逾期日利率4.53125，产生逾期利息3,788.13元。被告吕开泽、张晓丽未到庭参加诉讼，也未提交质证意见，视为放弃质证权利。被告徐敏、侯伟艳、宋德对原告上述证据的真实性无异议，但认为担保的是被告吕开泽第一次使用贷款，被告第二次使用贷款没有续签担保手续，三被告不应继续承担担保义务。本院认证意见为，原告证据来源合法、客观真实，与本案具有关联性，能够证明原告主张的待证事实，本院予以采信。 被告徐敏、侯伟艳提交证据有《土地转让变更协议书》一份、《证明》三份，证明被告吕开泽、张晓丽再贷款期限内，未经原告及担保人同意，私自将贷款抵押土地转让给李凯，逃避债务，实际有能力偿还贷款。原告与被告宋德对二被告上述证据无异议。被告吕开泽、张晓丽未到庭参加诉讼，也未提交质证意见，视为放弃质证权利。本院认证意见为，对被告徐敏、侯伟艳证据的真实性予以确认，但此组证据不能证实二被告所主张涉案贷款是以耕地作为抵押的待证事实。 根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：被告吕开泽与被告张晓丽、被告侯伟敏与被告宋德系夫妻关系，与被告徐敏均为鄂伦春自治旗宜里镇大库莫村村民。2018年11月25日，五被告因种植需要自愿组成联保小组，以相互担保的方式向原告申请贷款。同日，经原告审核同意，与五被告分别签订《富民一卡通领用合约》《最高额保证合同》及相关贷款手续，为五被告开办金牛富民卡贷款业务。合同约定，借款人（持卡人）在富民卡授信期限内依据授信额度循环使用借款，由借款人通过开办的富民卡账户自主支付使用。借款按年结息到期还本，利息按实际借款金额和使用天数计算，借款期限以实际取款时约定的期限为准。借期内利率以中国人民银行同期同贷款基准利率（年利率4.35%）上浮150%计算，逾期罚息利率在贷款利率基础上加收50%。授信期间使用任何一笔贷款出现逾期，则原告有权宣布贷款到期，终止或者解除合同，要求借款人赔偿违约损失，保证人承担保证责任。其中，为被告吕开泽开办金牛富民卡账户×××，授信金额为110,000元，授信期限自2018年11月25日至2021年3月20日。由被告徐敏、侯伟艳、宋德共同对被告吕开泽、张晓丽在《富民一卡通领用合约》确定的授信期间、授信金额内，连续使用借款最高余额形成的最高债权额限度内承担连带责任保证，保证范围包括借款本息、罚息以及实现债权等费用，保证期间为借款到期或者提前到期之日起两年。被告吕开泽、张晓丽在授信期限内两次使用授信额度内贷款，第一次使用贷款后已及时归还借款本息，2019年2月26日再次填写《富民一卡通业务专用凭证》，使用借款110,000元，约定借款月利率9.0625‰（日利率3.02083），还款日期为2020年2月20日。到期后，被告吕开泽、张晓丽未能及时归还此次借款本息，至今尚欠借款本金110,000元、借期内利息11,929.27元（110,000元×日利率3.02083×359天）以及逾期利息未能清偿，被告徐敏、侯伟艳、宋德也未及时履行保证义务。 本院认为，本案的争议焦点为：1.本案借款是否到期应予归还；2.被告徐敏、侯伟艳、宋德是否应对本案借款承担连带清偿责任。 关于争议焦点一 合法的借贷关系受法律保护。原告与五被告自愿签订《富民一卡通领用合约》《最高额保证合同》及相关贷款手续，系双方真实意思表示，未违反国家法律法规的强制性规定，依法应予保护。本案贷款发放和使用是原告依据被告吕开泽、张晓丽夫妇的申请及资信状况，通过双方签订《富民一卡通领用合约》，为被告吕开泽开办金牛富民卡账户，核定授信金额、授信期限后，由持卡人在授信期间内循环使用授信额度内贷款。合约中规定的授信期限是指在一定期限内循环使用贷款的最长时间，并非单次使用贷款的借款期限，实际借款金额和期限应以每次填写《富民一卡通业务专用凭证》确定的内容为准。2019年2月26日，被告吕开泽、张晓丽再次填写《富民一卡通业务专用凭证》使用贷款，确定还款日期为2020年2月20日，到期后未能归还借款本息，已构成违约，应当承担相应的民事责任。签订《富民一卡通领用合约》及使用贷款均发生在被告吕开泽、张晓丽婚姻关系存续期间，相关合同及借款手续中有二被告的签字确认，对借款有着共同的意思表示，且本案借款是用于二被告家庭生产经营，故应当认定为夫妻共同债务，应当共同承担偿还责任。依照合同约定，被告吕开泽、张晓丽应偿还原告借款本金110,000元，支付2019年2月26日至2020年2月20日的借期内利息11,929.26元（110,000元×日利率3.02083×359天），并自2020年2月21日起按照日利率4.53125（日利率3.02083×1.5）支付逾期利息至清偿之日止。 关于争议焦点二 根据原告与被告徐敏、侯伟艳、宋德签订的《最高额保证合同》及相关手续，双方已形成保证合同关系，意思表示真实，不违反国家法律法规的强制性规定，依法应予保护。本案中，《最高额保证合同》相对《富民一卡通领用合约》（主合同）具有从属性，是为主合同债权实现提供保证，保证人应当按照主合同确定的最高债权额限度内承担保证责任。本案五被告自愿组成联保小组，分别向原告申请同一性质的贷款相互提供担保，相关合同及手续中均有五被告签字确认，五被告清楚知道借款使用、偿还方式、债权范围以及保证范围、方式、期间等合同内容。原告提交的《富民一卡通领用合约》《最高额保证合同》《信贷业务面谈记录》等证据，亦证实了被告徐敏、侯伟艳、宋德自愿为被告吕开泽、张晓丽在金牛富民卡授信期间、授信金额内循环使用每笔借款的本息、罚息以及实现债权的费用等提供最高额连带责任保证，无须逐笔办理担保手续，保证期间为贷款到期或者提前到期之日起两年的事实。2019年2月26日，被告吕开泽、张晓丽填写《富民一卡通业务专用凭证》再次使用贷款后，未如约归还借款本息，已构成违约，被告徐敏、侯伟艳、宋德理应依照合同约定履行保证义务，承担连带清偿责任。本案中，原告与五被告签订的《富民一卡通领用合约》《最高额保证合同》已明确涉案债务的保证方式仅为保证人担保，无证据证明被告吕开泽、张晓丽同时以土地使用或者经营权作为抵押申请开办富民卡使用贷款。被告吕开泽、张晓丽享有土地使用或者经营权的多少也仅为其申请贷款时的资信状况提供部分参考依据，二被告是否向他人转让相关土地权益与本案并无必然关联。被告吕开泽、张晓丽在转让土地权益过程中是否存在欺诈等违法犯罪行为，并非本案审查范围，被告徐敏、侯伟艳、宋德如有相关线索应及时向相关司法机关举报。对被告徐敏、侯伟艳、宋德提出“被告吕开泽、张晓丽第二次借款未重新办理担保手续，不应再承担保证责任，应以其抵押的土地清偿借款”的辩解意见，缺乏证据支持，与客观事实不符，不予采纳。 被告吕开泽、张晓丽经合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩和对原告证据进行质证等民事诉讼权利，依法应缺席判决。 综上所述，原告要求被告吕开泽、张晓丽给付借款本金110,000元，并支付借款利息11,929.26元，按照日利率4.53125支付逾期利息至清偿之日止的诉讼请求；要求被告徐敏、侯伟艳、宋德承担连带保证责任的诉讼请求，事实清楚，证据确实充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十四条、第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告吕开泽、张晓丽在本判决生效后十日内偿还原告内蒙古鄂伦春农村商业银行股份有限公司借款本息121,929.26元，并自2020年2月21日起按照日利率4.53125支付逾期利息至清偿之日止（以本金110,000元为基数计算）； 二、被告徐敏、侯伟艳、宋德对本判决第一项所确定的给付内容承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2740元，减半收取计1370元，由被告吕开泽、张晓丽、徐敏、侯伟艳、宋德负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于呼伦贝尔市中级人民法院。 审判员  宋涛 二〇二〇年七月二十七日 书记员  徐磊 附：本案判决所依据的相关法律 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合规定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。