昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0102民初2625号原告：平安银行股份有限公司昆明分行，统一社会信用代码：91530100753579897K。营业场所：云南省昆明市滇池度假区滇池路1101号。负责人：潘瑞才，行长。委托代理人：曹春平，云南上上律师事务所律师，一般授权代理。委托代理人：冯宇，男，汉族，1985年2月2日出生，身份证住址为云南省昆明市盘龙区，一般授权代理。被告：郑宽和，男，汉族，1976年4月16日出生，身份证住址为四川省宜宾县。被告：黄明英，女，汉族，1964年1月5日出生，身份证住址为四川省宜宾县。原告平安银行股份有限公司昆明分行（以下简称平安银行昆明分行）诉被告郑宽和、黄明英金融借款合同纠纷一案，本院于立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托代理人曹春平到庭参加诉讼，被告郑宽和、黄明英经本院公告传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行昆明分行向本院提出诉讼请求：一、判令贷款全部到期，被告一次性向原告偿还剩余借款本金118424.06元、利息和罚息3603.55元、复利54.89元（暂计2020年3月16日，之后的利息、罚息及复利按照合同约定计算至全部债务还清之日止邮寄费、公告费、律师费等费用（具体金额以原告实际支出为准）。事实与理由：2017年11月27日，被告与原告签订《贷款合同》及《保证担保合同》（以下简称“合同”)，合同约定被告向原告贷款人民币181000元，贷款利率为固定年利率12.0175%，按年调整，借款期限60个月，还款方式为按月等额还款。为保证债权的实现，由黄明英提供保证担保。同时约定被告逾期还款即为违约，原告有权要求被告提前归还全部贷款本金并结清利息，对逾期金额按合同约定的利率加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，并承担原告为实现债权所产生的律师费、诉讼费、公告费等费用。贷款合同签订后，原告依约向被告发放贷款，履行了贷款的发放义务，但被告在还款期内未按约定偿还本息，担保人亦未履行担保责任，经原告多次催收仍拒绝还款。综上所述，原告为了实现债权，维护自身合法权益，依据《民事诉讼法》、《合同法》及《担保法》的相关规定向人民法院提起诉讼。根据合同“在履行合同过程中所发生的争议，由双方协商解决；协商不成的，可向乙方（原告）所在地人民法院提起诉讼”。因原告注册地址于2019年8月27日由昆明市五华区青年路448号华尔顿大厦裙楼1-6层变更为新地址，贷款合同签订时原告住所地属于昆明市五华区，故请求贵院依法审理后支持原告的全部诉讼请求。被告郑宽和、黄明英未到庭，亦未提交书面答辩意见。经审理，本院依法确认以下案件事实：2017年11月27日，原告平安银行昆明分行与被告郑宽和签订《贷款合同》（编号：平银（昆明）贷字（2017）第（SW20171117000092）号），约定贷款人民币181000元，贷款期限60个月；贷款利率为执行利率12.0175%（系根据中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮153%，现时基准利率4.75%），利率调整方式为次年出调整；贷款用途借新还旧（转贷）/重组，具体为归还郑宽和与平安银行股份有限公司签订的编号为SW20150324000153的《个人信用额度贷款合同》项下的贷款；贷款本金采取受托支付方式支付；还款方式为按期等额还款；同时约定合同项下授发生欠息、逾期、垫款或或被告郑宽和未按双方约定的用途使用授信资金的构成违约事件，原告有权有权宣布贷款提前到期，要求被告郑宽和立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至被告郑宽和清偿全部授信本金，费用包括但不限于与本合同有关的资信调查、检查、公证等费用，以及原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用。贷款到期或提前到期，被告郑宽和未能按约定偿还贷款的，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。2017年11月28日，原告平安银行昆明分行发放了贷款181000元，自2020年1月15日起，被告未按约定归还贷款本息，截止2020年3月16日，被告尚欠原告借款本金118424.06元，利息2402.37元，罚息1201.18元，复利54.89元。原告为实现债权而支出保全费人民币1130元。2017年11月27日，原告平安银行昆明分行与被告黄明英签订《保证担保合同》（编号：平银（昆明）保字（2017）第（SW20171117000092）号），合同约定被告黄明英为原告平安银行昆明分行与被告郑宽和签订《贷款合同》（以下称“主合同”）提供连带责任保证担保。保证担保范围为平银（昆明）贷字（2017）第（SW20171117000092）号《贷款合同》项下的债务人所应承担的全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。债务本金最高额（余额）为（折合）人民币（大写）壹拾捌万壹仟元整。保证期间约定为从本合同生效日起至主合同项下具体授信债务履行期限届满之日后两年。以上事实，有庭审笔录、《贷款合同》、《保证担保合同》、个人贷款出账凭证、还款明细、对账单、保全费发票、结婚证、等证据予以证实。本院认为，原告平安银行昆明分行被告郑宽和所签《贷款合同》系双方当事人真实意思表示，原告平安银行昆明分行已向被告郑宽和发放贷款，双方借贷的事实清楚，债权债务关系明确。被告郑宽和未按约还款已构成违约，原告已以起诉方式宣布贷款全部到期，要求被告郑宽和一次性向原告偿还剩余借款本金。原告要求贷款全部到期的诉请和要求被告郑宽和归还所欠借款本金的诉讼请求，有相应事实和法律依据，本院予以支持。被告郑宽和尚欠的借款本金，经本院核算为人民币118424.06元。从2020年1月15日起，被告郑宽和未按约定履行还款义务，其应向原告支付截至2020年3月16日的利息2402.37元，罚息1201.18元，复利54.89元。自2020年3月17日起，被告贷款已处于逾期状态。其应按照合同约定约定的利率基础上加收50%计算罚息利率，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。对原告主张的至实际还清款项之日止的的利息，因本院已经按罚息利率保护了逾期利息，逾期利息已经包含基础利息，故本院对原告的该项诉讼请求不予支持。关于罚息计收复利，本院认为，逾期产生的罚息已经高于正常的贷款利息，本质是一种违约责任的承担方式，已经带有违约惩罚性质，再以此为基数计收复利有双重处罚之嫌，有违公平原则，本院不予支持。关于保全费、诉讼费，该费用系原告为维护其权益支出的合理费用且原、被告双方对该费用进行了约定，故本院予以支持。其余费用原告自认没有产生，故本院对此项诉不予支持。关于被告黄明英承担还款责任的诉请。被告黄明英与原告平安银行昆明分行签订《保证担保合同》，约定为原告平安银行昆明分行与被告郑宽和签订《贷款合同》提供连带责任保证担保。原告在双方合同约定的担保期间及担保范围内主张被告黄明英对本案诉争债务承担连带清偿责任，符合双方约定和法律规定，故本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条，第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告平安银行股份有限公司昆明分行与被告郑宽和于2017年11月27日签订的《贷款合同》项下的贷款全部到期；二、被告郑宽和于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司昆明分行偿还借款本金人民币118424.06元，支付截止至2020年3月16日止的利息人民币2402.37元、罚息人民币1201.18元、复利人民币54.89元，并支付自2020年3月17日起至款项还清之日止欠付本金的罚息以及欠付利息的复利。（利率按照《贷款合同》和个人贷款出账凭证约定的利率上浮50%计算）；三、被告黄明英对上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告平安银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费人民币2742元和保全费人民币1130元，由被告郑宽和、黄明英负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审判员  张薰文二〇二〇年七月二十二日书记员  王怡荔