广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0118民初2806号原告：中国农业银行股份有限公司广州增城支行，住所地广东省广州市增城区荔城街岗前西路**。负责人：王志伟，该单位行长。委托诉讼代理人：陈彦，广东拓孚创展律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢琼先，广东拓孚创展律师事务所律师。被告：陈春燕，女，1984年3月14日出生，汉族，住广东省广州市增城区。被告：陈辉明，男，1983年9月17日出生，汉族，住广东省广州市越秀区。原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行诉被告陈春燕、陈辉明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行的委托诉讼代理人谢琼先，被告陈春燕到庭参加诉讼。被告陈辉明本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行向本院提出诉讼请求：1．请求判令被告陈春燕、陈辉明向原告偿还借款本金663619.36元，正常利息16042.26元，罚息110.03元，复利227.64元，本息暂合计679999.29元（以上各类利息暂计至2020年1月14日，此后各类利息按合同约定标准计至清偿之日止）；2．请求判令原告有权以抵押物即位于广州市增城区新塘镇××东碧××凤凰城××房的房产折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；3．请求判令两被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、速递费、保全费等）。事实和理由：被告陈春燕、陈辉明于2016年6月16日与原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行签订《个人购房担保借款合同》，被告陈春燕、陈辉明共同向原告借款70万元，原告于2016年7月1日向两被告出借款项70万元。但是，截至2020年1月14日，被告陈春燕、陈辉明已欠供七期的本金及利息，总共拖欠借款本金及利息679999.29元。被告陈春燕、陈辉明没有按约定履行上述义务的行为，已构成违约。根据合同约定，被告陈春燕、陈辉明未按约定按期足额偿还借款的，原告有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款等。被告陈春燕、陈辉明在向原告申请借款时，在《个人购房担保借款合同》抵押人处签字确认，并同意以广州市增城区新塘镇××东碧××凤凰城××房的房产作为借款抵押。因此，为维护原告的合法权益，依据相关法律法规，特提起诉讼，请依法判如所请。被告陈春燕辩称：答辩人有意向与原告协商处理本案借款，但由于疫情的原因，答辩人没有能力归还该借款。而且，由于答辩人现在无法寻找被告陈辉明的下落，答辩人单方面不能出售该房屋来清偿本案的债务。被告陈辉明未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面的答辩意见及证据。本院经审理认定事实如下：2016年6月23日，原告（作为贷款人、抵押权人）与被告陈春燕、陈辉明（均作为借款人、抵押人）签订一份《个人购房担保借款合同》，主要约定：“借款人为购买增城区新塘镇××东碧××凤凰城××房，向贷款人借款柒拾万元；借款期限为360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之壹拾伍后确定；还款方式为等额本息还款，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；抵押人与抵押物共有人同意以增城区新塘镇××东碧××凤凰城××房的财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金，损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务的，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，货款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。”此外，该合同还就双方的其他权利义务内容进行了明确约定。在签订上述合同后，原、被告双方共同到房地产管理部门对增城区新塘镇××东碧××凤凰城××房的财产办理了抵押登记，并由广州市国土资源和规划委员会于2016年6月29日出具一份《不动产登记证明》【粤（2016）广州市不动产证明第10204124号】，载明抵押权利人为原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行。2016年7月1日，原告向被告陈春燕发放了贷款70万元。根据原告提供的借款凭证载明：执行利率为4.16500%，逾期利率为6.24750%，还款日为每月的1日。从2019年7月2日开始，陈春燕、陈辉明未能按照合同约定按时向原告清偿借款本息，现两被告仍拖欠原告借款本金663619.36元未予归还。在庭审中，原告述称：由于借款人未按约定按期足额偿还借款，其要求按照合同约定提前收回已发放的借款，并明确提前收回借款的时间为2020年1月14日；同时表示，其在诉讼请求中主张的截止2020年1月14日的复利227.64元，是按照合同约定的标准计算，但上述复利并没有将罚息作为基数纳入计算。本院认为：原、被告双方签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，亦不损害国家利益、集体利益以及第三人的合法权益，上述合同依法成立、有效，双方当事人均应按照合同约定享有权利和履行义务。本案中，原告已经按照合同约定向被告陈春燕、陈辉明发放了贷款70万元，两被告则理应按照合同约定按期足额还本付息。但两被告自2019年7月2日开始逾期清偿借款本息，该逾期还款的行为已构成违约，依法应承担相应的违约责任。据此，原告可以要求按照合同约定提前收回已发放的借款，并依法向两被告一次性追讨借款本金663619.36元及相应的利息、罚息和复利。原告主张截止2020年1月14日的利息为16042.26元，罚息为110.03元，复利为227.64元，结合原告的庭审意见以及其提出的具体计算方式，在两被告未能提交相反证据予以推翻，或者提出更有合理的计算方式与具体数额的情况下，对于原告主张的上述截止至2020年1月14日的利息、罚息和复利，本院予以确认。关于自2020年1月15日起至全部款项还清之日止的利息、罚息和复利的问题。在庭审中，原告确认提前收回借款的时间为2020年1月14日，即从当天开始应视为合同的借款期限提前到期，对于借款期间以外的借款不应再行计算利息。而且，从原告提前收回借款之日起，其可以按照合同约定的标准计算逾期罚息，还可以对应付未付的利息计收复利，上述罚息、复利已经发挥了违约惩罚与弥补损失的双重功能，在此情况下，原告再行主张在提前收回借款日以后的利息，依据不足，本院不予支持。与此同时，对于应付未付的利息所计收的复利，该应付未付的利息应仅限于利息本身，而不能包括逾期罚息。据此，原告要求按照合同约定标准计算复利时，罚息不得计收复利。被告陈春燕、陈辉明以其所有的位于增城区新塘镇××东碧××凤凰城××房的财产为其借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，该抵押权自登记时设立。原告作为抵押权人，在债务人不履行到期债务时，有权以上述抵押房产经折价或者拍卖、变卖所得价款，按照抵押权顺位优先受偿。被告陈辉明经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩、质证的权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条以及《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的相关规定，判决如下：一、被告陈春燕、陈辉明于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行偿还借款本金663619.36元以及支付相应的利息、罚息、复利（其中，截止至2020年1月14日的利息为16042.26元，罚息为110.03元，复利为227.64元；自2020年1月15日起至全部款项清偿完毕之日止按照合同约定的标准计算罚息、复利，但罚息不得计收复利）；二、若被告陈春燕、陈辉明不履行上述债务的，原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行对被告陈春燕、陈辉明所有的位于增城区新塘镇广园东碧桂园凤凰城凤仪苑八街10座302房的的财产，经折价或者拍卖、变卖所得价款有权按照抵押权顺位优先受偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5300元、财产保全费3920元，合计9220元，由被告陈春燕、陈辉明共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服本判决部分的上诉请求之数额计算案件受理费，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  温展翔二〇二〇年七月二十二日书记员  陈英杰附本判决相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。