四川省内江市东兴区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川1011民初639号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司内江市东兴区支行，住所地四川省内江市东兴区汉安大道**,统一社会信用代码：915110116948118784。 法定代表人：黄巍，系该行行长。 委托诉讼代理人：张波，男，系该公司员工（特别授权）。 委托诉讼代理人：杨博，四川君益律师事务所律师（一般授权）。 被告：张霞，女,住四川省内江市东兴区。 被告：陶君，男，住四川省内江市东兴区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司内江市东兴区支行与被告张霞、陶君借款合同纠纷一案，本院于2020年3月9日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中中国邮政储蓄银行股份有限公司内江市东兴区支行委托诉讼代理人张波、杨博到庭参加了诉讼，被告张霞、陶君经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司内江市东兴区支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除原告与被告张霞、陶君于2015年9月28日签定的《个人消费贷款及担保合同》；2、判令被告张霞、陶君立即偿还借款本金286998.67元及利息，利息计算方式为（2020年5月14日-2020年6月14日）的利息按年利率按照5.15%计算；2020年6月14日-实际还清之日止的利息按年利率按照6.695%计算；3、判令二被告对上述债务承担担保责任并以其抵押物变卖原告优先受偿；4、判令二被告承担本案诉讼费和公告费、律师费等。事实与理由：根据原告与被告张霞签订的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：5199945Q115090789635）。原告于2015年9月28日按照合同约定，向被告张霞、陶君发放个人消费贷款410000元。被告张霞、陶君2019年10月28日前还款正常，从2019年10月29日开始客户出现逾期，我行工作人员多次上门和电话催收，均无效果。根据原告与被告签订的贷款合同第十二条（二）项中的约定:“借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：…3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。”被告张霞、陶君已15次逾期，已构成违约，原告有权单方解除本合同，并要求被告立即清偿。 被告张霞、陶君未答辩。 原告为支持其诉讼请求，依法提交了以下证据：1、原告的营业执照、金融营业许可证，被告身份证复印件、结婚证复印件；2、个人消费贷款申请表；3、个人消费贷款及担保合同；4、个人贷款放款单、借据、转账支付凭证；5、贷款借据信息表；6、银行还款流水。7、不动产登记证明。以上证据本院予以确认并在卷为证。 根据当事人的陈述和审理查明确认的证据，本院认定事实如下：2015年9月28日，被告张霞、陶君与原告签订了《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：5199945Ｑ115090789635）。合同约定，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币410000元（大写：肆拾壹万元整）。贷款用途购买坐落于内江市东兴区的房屋，建筑面积123.48平方米。贷款期限为180个月，自2015年9月28日至2030年9月28日。实际放款日与到期日以借据为准。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率；借款人授权贷款人将贷款发放至内江万达广场投资有限公司95×××28账户，借款人按月等额本金还款。借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在约定的利率基础上加收30%（如购车和购买／建造商业用房的，则为50%）确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或者发生其他违约情形的，贷款人有权解除本合同。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为张霞、陶君所有的位于内江市东兴区的房屋，建筑面积123.48平方米，评估价值58.6015万元。2015年10月14日，原告按合同约定将410000元转账到内江万达广场投资有限公司95×××28账户内。被告张霞、陶君于2018年4月14日开始出现逾期还款，至2020年5月，被告先后出现18次逾期还款。被告张霞、陶君至今拖欠原告2020年5月、6月的本金4554.35元，利息2353.46元，罚息872.56元，未到期的本金余额282444.32元，合计289352.13元。 另查明，被告张霞、陶君购买的位于内江市东兴区的房屋，其不动产登记证上登记的地址为内江市东兴区。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司内江市东兴区支行与被告张霞、陶君签订的《个人消费贷款及担保合同》系双方真实意思表示，且不违反国家法律、法规的强制性规定，合法有效。双方当事人应严格按照合同的约定享有合同权利并承担相应的合同义务。原告按约将借款转给了被告购买房屋的内江万达广场投资有限公司，已履行了合同义务。但被告张霞、陶君未在合同约定的时间内按时归还借款本金及利息，已构成违约，依法应当承担违约责任。根据合同约定，被告连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权解除合同，并提前收回贷款。由于被告多次逾期还款，且至今尚欠原告2020年5月、6月到期本息，因此，原告提出解除合同的主张符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告要求被告张霞、陶君及时归还尚欠原告的借款本息及未到期的借款本金，符合合同约定，本院予以支持。原告主张2020年5月14日至2020年6月14日的利息2353.46元，罚息872.56元，符合合同约定，本院予以支持。原告要求从2020年6月14日起按年利率6.695%计算利息，因借款尚未到期，原告系按照合同约定提前收回借款，故对未到期本金利息的计算，本院支持按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。被告自愿以其购买的位于内江市东兴区的房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，现原告主张对抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。被告张霞、陶君经本院合法传唤未到庭参加诉讼，应当承担缺席审理的法律后果。本院依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司内江市东兴区支行与被告张霞、陶君签订的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：5199945Q115090789635）； 二、被告张霞、陶君于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司内江市东兴区支行退还贷款本金286998.67元及利息、罚息（2020年6月14日以前的利息2353.46元，罚息872.56元，2020年6月14日至付清款时为止的利息以本金286998.67元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至付清款时为止）； 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司内江市东兴区支行对被告张霞、陶君所有的位于内江市东兴区的房屋折价或以拍卖、变卖该抵押财产的价款优先受偿； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司内江市东兴区支行的其他诉讼请求。 如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案诉讼费5776元，由被告张霞、陶君负担，原告已预交，由被告在给付前款时一并付给原告。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省内江市中级人民法院。 审 判 长  杨文君 审 判 员  刘国平 人民陪审员  李万明 二〇二〇年七月六日 书 记 员  尤亚岚