重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0154民初3911号原告：哈尔滨银行股份有限公司重庆开州支行，住所地重庆市开州区汉丰街道安康社区迎宾街**，统一社会信用代码915002340801834671。负责人：王升平，支行行长。诉讼代理人：吴宗杰、魏震，系哈尔滨银行股份有限公司重庆分行员工，特别授权。被告：周先均，男，汉族，1967年06月13日出生，住重庆市开州区。被告：夏平，女，汉族，1971年01月06日出生，住重庆市开州区。被告：周先财，男，汉族，1958年12月10日出生，住重庆市开州区。被告：谭正容，女，汉族，1963年05月10日出生，住重庆市开州区。原告哈尔滨银行股份有限公司重庆开州支行(以下简称哈尔滨银行)诉被告周先均、夏平、周先财、谭正容金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月11日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人魏震、被告周先财均到庭参加诉讼，被告周先均、夏平、谭正容经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告哈尔滨银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告周先均、夏平立即向原告偿还贷款本金258496元；2.判令被告周先均、夏平向原告支付截至2020年03月26日的利息13424.11元，罚息13371.4元，复利1025.16元。第1、2项请求金额合计286316.67元。3.判令被告周先均、夏平向原告支付自2020年03月26日起至本息还清时止的罚息和复利(其中罚息以欠付本金258496元为基数，按照贷款利率150%的标准计算;复利以欠付利息13424.11元为基数，按照贷款利率150%的标准计算)。4.依法确认原告对被告周先财、谭正容所有的312房地证2005字第0xxxx号项下(重庆市)开县汉丰帅乡路458号附13号(重庆市)开县汉丰镇新城南环路房产、312房地证2008字第0xxxx号项下(重庆市)开县汉丰帅乡路房产享有抵押权，原告有权对上述房产折价或者以拍卖、变卖所得价款就抵押担保范围内的债权金额优先受偿。5.本案诉讼费用、保全费用由被告承担。事实与理由：2015年05月26日，被告周先均、夏平与原告签订编号为重庆开县支行2015年个借字第0029号的《个人房全通贷款借款合同》，由原告向被告周先均发放贷款人民币90.00万元，贷款期限2015年05月26日起至2020年05月25日止，贷款用途为装修，贷款利率为基准利率上浮65%，即年利率9.075%，借款一年以内(含一年)的，按合同利率执行，借款期限一年以上的，遇法定基准利率调整，于次年1月1日按《个人房全通贷款借款合同》约定的浮动标准执行新的利率，还款方式为等额本息，同时约定了抵押担保措施。同日，被告周先财、谭正容与原告签订《个人贷款抵押合同》(合同编号:重庆开县支行2016年个抵借字第0029-1号)，以其所有的312房地证2005字第0xxxx号项下(重庆市)开县汉丰帅乡路458号附13号(重庆市)开县汉丰镇新城南环路房产、312房地证2008字第0xxxx1号项下(重庆市)开县汉丰帅乡路房产为项下全部债务提供抵押担保，担保责任及于本金、利息等及“其他为签订或履行本合同而发生的费用方实现担保权利和债权所产生的费用”。双方于2015年05月26日在重庆市开县不动产登记中心办理了抵押登记，原告依法取得抵押权。2015年05月28日，原告按照《个人房全通贷款借款合同》约定及被告周先均的《提款申请书》，向被告周先均发放了贷款。自2019年02月21日起，被告周先均未按照《个人房全通贷款借款合同》约定偿还贷款本息，原告虽经多次催收，但被告周先均拒不履行偿还义务。现根据《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国担保法》及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之规定，依法向人民法院提起诉讼，望判如所请!被告周先财辩称，周先均借款90万元和我们的担保属实，由于周先均经济不顺，周先均违约，同意哈尔滨起诉，第一还款人是周先均和夏平，在主债务人不能承担下，我才承担担保责任，请求哈尔滨银行只收本金，请求哈尔滨银行给予政策上的优惠，请求法院督促借款手续，我才能拍卖抵押物。请求原告在法院判决的时候要求免除罚息，其他费用由原告负责，抵押物是法院马上要执行了的，抵押物本事是受到权利保护的，我还书写了申请的，但是原告方还起诉，所以对诉讼费等相关费用应当由原告方承担。被告夏平、周先财、谭正容未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述、举证、质证及本院的认证情况，本院确认以下主要法律事实：2015年5月26日，原告与被告周先均签订了合同编号为(重庆开县支)行2015年（个借）字第0029号的《个人房全通贷款借款合同》，被告夏平在合同上借款人配偶处签名，合同约定被告周先财向原告借款，借款金额为900000元，借款期限自2015年5月26日至2020年5月25日，借款利率按法定基准利率上浮65%执行，即借款当年年利率为9.075%。借款期限一年以内（含一年）的，按合同利率执行。借款期限一年以上的，遇法定基准利率调整，于次年1月1日按本合同约定的浮动标准执行新的利率，贷款人不再另行通知借款人。还款方式为按月等额本息还款，如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止，贷款逾期罚息利率为本合同约定借款利率的150%，如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利。若借款人未按照合同约定偿还本金、支付利息，原告有权宣布合同提前到期，要求借款人偿还全部贷款本息。合同项下的全部债务采用如下方式担保：周先财提供抵押担保。另外还约定，与本合同订立、履行及纠纷解决有关的税收及费用，包括但不限于印花税、利息预提税、诉讼费、执行费、律师代理费等均由借款人支付或偿付。2015年5月26日，原告(乙方)与被告周先财、谭正容（甲方）签订合同编号为重庆开县支行2016年个抵借字第0029-1号《个人贷款抵押合同》，约定甲方自愿向乙方提供抵押担保，其提供抵押312房地证2005字第0xxxx号项下(重庆市)开县汉丰帅乡路458号附13号(重庆市)开县汉丰镇新城南环路房产、312房地证2008字第0xxxx1号项下(重庆市)开县汉丰帅乡路房产，合同约定对债务人在主合同项下的全部债务承担担保责任，本合同所担保的主合同为乙方与债务人周先均签订了合同编号为(重庆开县支)行2015年（个借）字第0029号的《个人房全通贷款借款合同》，本金金额900000元，甲方抵押担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于贷款本金及利息（包括债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及乙方为实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。乙方可以不先行使其对债务人的其他担保权利（如有）而直接行使本合同项下的抵押权。后重庆市开州区国土资源和房屋管理局就上述抵押房屋办理了不动产抵押登记，抵押权人为本案原告。上述合同签订后，原告按照被告周先均的委托，将借款900000元支付给黎恒。至2020年03月26日，被告周先均下欠借款本金258496元、利息13424.11元、罚息13371.4元、复利1025.16元，以上共计286316.67元。还查明，被告周先均、夏平于1996年10月28日登记结婚。本院认为，原告与被告签订的借款合同、抵押合同均系当事人真实意思表示，且内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效，双方应按照合同约定履行各自的义务。原告哈尔滨银行在按约发放了贷款后，被告周先均并没有按照合同约定按时偿还借款本息，根据原告哈尔滨银行提供的证据及陈述，截止2020年3月26日，被告周先均下欠原告哈尔滨银行借款本金258496元，被告周先均并未向本院提交充分有效的证据予以证明原告哈尔滨银行主张的金额不属实，故原告哈尔滨银行主张的上述金额本院予以确认，原告哈尔滨银行要求被告周先均归还剩余借款本金的主张，符合合同约定，本院予以支持。根据原、被告双方签订的《个人房全通贷款借款合同》约定：借款利率按法定基准利率上浮65%执行，即借款当年年利率为9.075%。借款期限一年以内（含一年）的，按合同利率执行。借款期限一年以上的，遇法定基准利率调整，于次年1月1日按本合同约定的浮动标准执行新的利率，贷款人不再另行通知借款人。借款到期后如仍有未偿清的本金、利息或罚息的，贷款人仍按日计算借款人应还本金、利息及罚息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕。《个人房全通贷款借款合同》的约定：如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止，贷款逾期罚息利率为本合同约定借款利率的150%，如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利。原告诉求被告周先均向原告支付截至2020年03月26日的利息13424.11元，罚息13371.4元，复利1025.16元并自2020年03月26日起至本息还清时止的罚息和复利(其中罚息以欠付本金258496元为基数，按照贷款利率150%的标准计算;复利以欠付利息13424.11元为基数，按照贷款利率150%的标准计算)，自2019年8月20日起，中国人民银行已授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此从2019年8月21起至还清之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算利息，本院支持按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮65%的150%计算。对于原告主张被告夏平承担偿还责任的问题。本院认为，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”第三条：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活所需所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者是基于夫妻双方共同意思表示的除外。”之规定，涉案借款发生于被告夏平、周先均婚姻关系存续期间，且夏平对周先均借款一事知情并认可，案涉借款应视为夫妻共同债务，被告夏平应与被告周先均共同向原告偿还本金、利息、罚息及复利。对于原告要求对被告周先财、谭正容所有的位于重庆市开州区汉丰帅乡路458号附13号的房屋及重庆市开州区汉丰镇新城南环路的房屋【产权证号：**地证2005字第**、312房地证2008字第0xxxx号】的处置享有优先受偿权的诉讼请求。本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”以及第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”之规定，结合本案，被告周先财、谭正容与原告签订抵押合同，自愿用其所有的重庆市开州区汉丰帅乡路458号附13号的房屋及重庆市开州区汉丰镇新城南环路的房屋【产权证号：312房地：**地证2005字第**证2008字第0xxxx号】为案涉借款提供抵押担保，并办理不动产登记，本案原告的抵押权自抵押登记时设立，原告作为抵押权人，有权对抵押房屋的处置享有优先受偿权，对于原告的诉讼请求，本院依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条第一款、第一百八十七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周先均、夏平在本判决生效后十日内偿还原告哈尔滨银行股份有限公司重庆开州支行借款本金258496元、截至2020年03月26日的利息13424.11元，罚息13371.4元，复利1025.16元，合计286316.67元；二、由被告周先均、夏平在本判决生效后十日内支付原告哈尔滨银行股份有限公司重庆开州支行自2020年3月26日起至借款本息付清之日止的罚息、复利(罚息以借款本金258496元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮65%的150%计收，但最高不超过年利率24%、复利以利息13424.11元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮65%的150%计收，但最高不超过年利率24%)；三、如被告周先均、夏平未按上述第一、二条判决的内容清偿债务，原告哈尔滨银行股份有限公司重庆开州支行有权对被告周先财、谭正容所有的位于重庆市开州区汉丰帅乡路458号附13号的房屋及重庆市开州区汉丰镇新城南环路的房屋【产权证号：312房地证2005字：**地证2005字第**第0xxxx号】的折价或者拍卖、变卖的价款在上述第一、二项债务范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2797元，由被告周先均、夏平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 员 杜连成二〇二〇年七月二十三日法官助理 徐清建书 记 员 吴海军