广东省台山市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0781民初784号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行。住所地：台山市*****。负责人：程升，该支行行长。委托诉讼代理人：关伟均，广东维盛律师事务所律师。委托诉讼代理人：苏珊珊，广东维盛律师事务所律师。被告：李杰伟，男，1992年3月8日出生，汉族，住台山市************。。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行（以下简称“台山邮储支行”）与被告李杰伟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。台山邮储支行的委托诉讼代理人苏珊珊到庭参加诉讼，李杰伟经本院公告传唤，公告期限届满，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。台山邮储支行向本院提出诉讼请求：1.解除台山邮储支行与李杰伟签订的合同编号为4499975Q117025500481的《个人消费贷款及担保合同》；2.判令李杰伟偿还借款本金94346.99元及利息3888.84元、罚息168.93元[该利息(含罚息）暂计至2019年12月2日止，从同年12月3日起的利息按借款合同约定的利率计算]；3.李杰伟支付本案聘请律师费5725元；4.台山邮储支行对李杰伟所有的位于台山市********号****的房屋处置所得价款享有优先受偿权；5.本案诉讼费用由李杰伟承担。事实与理由：李杰伟于2016年11月29日向台山邮储支行申请贷款10万元，还款方式为等额本息，担保方式为以所购房屋抵押担保。台山邮储支行与李杰伟于2017年2月7日签订编号为4499975Q117025500481的《个人消费贷款及担保合同》，约定李杰伟向台山邮储支行借款100000元，用于购买位于台山市********号****的房屋，借款期限为240个月，即从2017年3月23日起至2037年3月23日止，借款年利率为4.90%，逾期利率为6.37%，还款方式为等额本息还款，以上述房屋为借款作抵押担保，并已办理不动产他项权登记手续。合同签订后，台山邮储支行于2017年3月23日向李杰伟履行了发放贷款的义务，李杰伟自2017年4月23日起按合同约定开始偿还贷款本息。但截至2019年12月2日止，被告李杰伟已累计积欠原告到期贷款11期未予偿还。原告经多次向被告李杰伟催收还款无果。为维护合法的民事权益，台山邮储支行遂向法院提起诉讼。被告李杰伟在法定期限内既没有作应诉答辩，亦未向本院提交任何证据。台山邮储支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.关于李杰伟的《居民身份证》《个人婚姻状况承诺书》复印件各一份；2.《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》《个人消费贷款及担保合同》《房地产权证》《不动产登记证明》复印件各一份；3.《委托律师代理诉讼合同》《律师费发票》复印件各一份；4.《个人贷款催收记录台账》复印件一份、《个人消费贷款贷后检查报告》复印件四份。鉴于原告台山邮储支行提供的上述证据所反映的内容与其陈述的借贷事实紧密相连，客观一致，能相互印证，且被告李杰伟经本院公告传唤，公告期限届满，无正当理由拒不到庭参加诉讼，在举证期限内也未向本院提供任何证据，视为其自愿放弃举证及对台山邮储支行提供的证据进行核证、质证的权利。因此，本院对台山邮储支行提供的上述全部证据的真实性、合法性、关联性均依法予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：因购买位于台山市*************的房屋资金不足，李杰伟与台山邮储支行于2017年2月共同签订了编号为4499975Q117025500481的《个人消费贷款及担保合同》，约定李杰伟向台山邮储支行借款100000元，借款期限为240个月，即自2017年2月起至2037年2月止，借款年利率为4.90%，借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按合同约定的利率基础上加收30%（即逾期年利率6.37%）。借款采用按月等额本息分期还款的方式归还本息。李杰伟发生下列任一情况或多项情形的，构成借款人违约：1.借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺，保证、义务或责任……借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，或者发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金以及其他费用，处分抵押物，实现抵押权，解除合同。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、诉讼费、律师费等费用。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起收活期存款利息。李杰伟以上述涉案房屋为涉案借款提供抵押担保，抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。借贷双方就上述抵押物已办理了不动产他项权登记手续。上述合同签订后，台山邮储支行依约向李杰伟履行了贷款发放义务。合同履行过程中，被告李杰伟仅偿还了部分借款本息，截至2019年12月2日止拖欠台山邮储支行到期借款本金3311.43元及利息3888.84元、罚息168.93未予偿还。台山邮储支行以李杰伟未依时偿还借款构成违约为由遂向本院提起本案诉讼。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。台山邮储支行与李杰伟签订的涉案《个人消费贷款及担保合同》，是双方当事人在自愿基础上协商一致的结果，是双方当事人的真实意思表示，内容合法，手续完备，是有效合同，依法应受法律保护。合同签订后，双方理应依约积极、全面、谨慎地履行各自的合同义务。上述合同签订后，台山邮储支行已依约向李杰伟发放了贷款100000元，但被告李杰伟取得涉案贷款后，在合同履行过程中，从2019年2月23日起未能依约按时足额偿还借款本息给台山邮储支行，李杰伟经本院合法传唤，无正当理由仍不到庭参加诉讼，视为其放弃对原告台山邮储支行的上述主张事实抗辩的权利，故本院依法对台山邮储支行主张的上述事实予以采信。根据本院查明的事实，截至2019年12月2日止，被告李杰伟已连续11期（即连续11个月）积欠台山邮储支行到期借款本金3311.43元及利息（含罚息）4057.77元。李杰伟的上述逾期还款行为已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定和案涉《个人消费贷款及担保合同》关于“借款人发生下列任一情况或多项情形的，构成借款人违约：1.借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺，保证、义务或责任……借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，或者发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金以及其他费用，处分抵押物，实现抵押权，解除合同”的约定，李杰伟的上述违约行为，已符合解除涉案合同的成就条件。台山邮储支行诉求解除涉案《个人消费贷款及担保合同》，事实清楚，理据充分，依法予以支持。合同解除后，李杰伟应负继续清偿借款本息给台山邮储支行的违约责任。故台山邮储支行诉请李杰伟偿还借款本金94346.99元（到期借款本金3311.43元+未到期借款本金91035.56元）及利息3888.84元、罚息168.93元[该利息(含罚息）暂计至2019年12月2日止，从同年12月3日起的利息按借款合同约定的利率计算]，理据充分，依法予以支持。因李杰伟以其所有的位于台山市*************的房屋为上述借款提供抵押担保，并就抵押物依法办理了不动产他项权登记手续，该抵押合法有效。故台山邮储支行诉请对上述抵押物享有优先受偿权，理据充分，依法予以支持。因涉案《个人消费贷款及担保合同》约定因李杰伟违约，台山邮储支行为实现债权所产生的费用（包括律师费）先由台山邮储支行垫付，并有权随时向李杰伟追偿，且台山邮储支行为提起本案诉讼聘请律师花费聘请律师费5725元，有《委托律师代理诉讼合同》及《律师费发票》为凭，事实清楚，证据充分，依法予以支持。被告李杰伟经本院公告传唤，公告期届满，无正当理由仍拒不到庭参加诉讼，依法可予缺席判决。为保护当事人合法的民事权益，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零六条第一款、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行与被告李杰伟于2017年2月7日签订的合同编号为4499975Q117025500481的《个人消费贷款及担保合同》；二、被告李杰伟应于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行偿还借款本金94346.99元及利息（含罚息）［暂计至2019年12月2日止的利息为4057.77元，从同年12月3日起的利息(含罚息）按《个人消费贷款及担保合同》约定的利率另行计付至还清款项日止］；三、被告李杰伟应于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行支付聘请律师费5725元；四、若被告李杰伟未能依时清偿前述借款本息及聘请律师费总额，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行对被告李杰伟所有的位于台山市*************的房屋处置所得价款享有优先受偿权；如果被告李杰伟未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2382.60元、申请财产保全费1020元，两项合计3402.60元（该费用已由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行预交），由被告李杰伟负担。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行预交的诉讼费用3402.60元，由本院予以退回；被告李杰伟应向本院补缴案件诉讼费用3402.60元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  刘 伟人民陪审员  陈谦伟人民陪审员  邝伟强二〇二〇年七月十四日书 记 员  雷健敏