重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初13455号原告：平安银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝中区经纬大道**，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，该分行行长。委托诉讼代理人：马坚，重庆坚锋律师事务所律师。委托诉讼代理人：方辰，重庆坚锋律师事务所实习律师。被告：钟礼华，男，1987年8月2日出生，汉族，职业不详，住重庆市沙坪坝区。原告平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）与被告钟礼华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人马坚、方辰、被告钟礼华到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行诉称，原告平安银行重庆分行（乙方）基于与被告钟礼华（甲方）签订的《个人信用贷款合同》等起诉，请求判令：1、被告钟礼华立即偿还截止2020年5月9日的借款本金48258.88元、利息（含罚息）4027.99元、复利186.41元；2、被告钟礼华立即支付罚息、复利（其中罚息是以未还本金48258.88元为基数，按月利率1.53%上浮50%的标准，从2020年5月10日起计算至借款本金结清之日止；复利以欠付利息与罚息4027.99元为基数，按月利率1.53%上浮50%的标准，从2020年5月10日起计算至欠付利息结清之日止）；3、被告钟礼华承担本案受理费556元。被告钟礼华辩称，原告平安银行重庆分行所述属实。由于现在经济困难，暂时无法一次性还清欠款。对于贷款利率有异议，签署合同时，原告平安银行重庆分行说年利率为3%至4%，并且平安银行重庆分行未在签署贷款合同后将合同给被告钟礼华，直到现在被起诉了被告钟礼华才知道年利率为18.36%这么高。愿意偿还借款本金，希望减免利息、罚息、复利。本院经审理查明的涉案贷款事实如下：贷款人：平安银行重庆分行。借款人：钟礼华。贷款金额：122000元。贷款用途：购家私电器。贷款期限:36个月，自2017年12月6日至2020年12月6日。贷款执行利率：《个人信用贷款合同》第2.5条约定，本合同项下贷采用经乙方审核通过的固定利率，具体贷款利率以《个人贷款放款确认书》列明的贷款利率为准。《个人贷款确认书》载明，贷款利率（月）为1.53%。即年利率18.36%。逾期罚息标准：贷款执行利率上浮50%，即年利率27.54%。复利计收标准：贷款执行利率上浮50%，即年利率27.54%。《个人信用贷款合同》第5.3条第2款约定，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。约定还款方式：按月等额还款。贷款发放情况：2017年12月6日，原告平安银行重庆分行按约向被告钟礼华发放贷款122000元。实际还款情况：未能按时足额还款，截至2020年7月14日，被告钟礼华尚欠借款本金48258.88元、利息3950.58元及按照年利率24%计算的罚息和复利1753.90元。贷款提前到期：《个人信用贷款合同》第5条约定，甲方未按本合同约定按时足额偿还贷款本息构成违约事件，此时乙方有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用。庭审中，原告平安银行重庆分行确认以起诉的方式宣布贷款提前到期，具体日期为2020年7月14日。被告钟礼华对此表示无异议。本院向被告钟礼华送达起诉状副本的日期为2020年6月15日。送达地址约定：《个人信用贷款合同》第4.6条约定，甲方的有效送达地址如下：邮寄地址：沙坪坝区，移动电话：。上述送达地址适用于与本合同有关的或因本合同引起的争议解决程序中法律文书的送达。第4.11条约定，本人承诺和确认，上述送达地址的任何一项或多项邮寄地址、电子终端地址发生变更的，本人应在变更之日起3日内书面通知贵司及其他本合同当事方，诉讼、仲裁阶段中，本人还应同时书面通知人民法院、仲裁机构。送达地址变更但未按要求书面通知贵司及其他本合同当事方，或人民法院、仲裁机构的，对于未收到书面变更通知的送达人而言视为未变更，送达人按照变更前送达地址作出的送达为有效送达。其他应予说明的情况：庭审中，被告钟礼华没有举示证据证明其签署《个人信用贷款合同》时，原告平安银行重庆分行承诺本案贷款年利率为3%至4%，且在签署贷款合同后未收到合同。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，应受法律保护。原告平安银行重庆分行与被告钟礼华签订的《个人信用贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。原告平安银行重庆分行按约发放贷款后，被告钟礼华未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。原告平安银行重庆分行宣布贷款提前到期，要求被告钟礼华提前偿还欠付的本息，并计收相应的罚息和复利，有双方合同约定为据，本院予以支持。庭审中，原告平安银行重庆分行确认以起诉的方式宣布贷款提前到期，具体日期为2020年7月14日，被告钟礼华对此表示无异议，本院予以确认。故原告平安银行重庆分行有权自2020年7月15日起，对全部未还本金计收罚息。关于罚息和复利的计收标准问题。《个人信用贷款合同》约定的贷款执行利率为年利率18.36%，该利率标准较高，若罚息利率按合同约定年利率18.36%上浮50%确定，则据此计算的罚息和复利的金额过高，对借款人显失公平。因此对于罚息和复利总额的标准，本院依法确定以年利率24%为宜。因原告平安银行重庆分行诉讼请求中的罚息、复利的计收标准过高，本院依法予以调整，截至2020年7月14日按年利率24%计算的罚息和复利金额为1753.90元。对于自2020年7月15日起的罚息和复利，本院依法酌定被告钟礼华应当支付以未还本金48258.88元为基数按年利率24%计算的金额。关于被告钟礼华辩称其签署《个人信用贷款合同》时，原告平安银行重庆分行称本案贷款年利率为3%至4%，且在签署贷款合同后未收到合同的问题。首先，原被告双方签署了《个人信用贷款合同》，被告钟礼华对于该合同的真实性无异议，而该合同对于贷款利率作了明确的约定。其次，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”本案中，被告钟礼华没有举示证据证明原告平安银行重庆分行承诺本案贷款年利率为3%至4%，亦未举证证明原告平安银行重庆分行在签署贷款合同后未将合同给其。故本院对于被告钟礼华的该项辩称，不予采信。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告钟礼华在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付截至2020年7月14日的借款本金48258.88元、利息3950.58元以及按照年利率24%计算的罚息和复利1753.90元，并支付自2020年7月15日起至借款本金全部清偿之日止，以未还本金48258.88元为基数按年利率24%计算的罚息和复利；二、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1112元，减半收取计556元，由被告钟礼华负担531元，原告平安银行股份有限公司重庆分行负担25元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 周莉红二〇二〇年七月二十七日法官助理 李春涛书 记 员 唐均龙