新疆维吾尔自治区石河子市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)兵9001民初1543号 原告：李华，女，1968年10月3日出生，汉族，兵团第八师150团22连职工，住石河子市。 原告：廖景锟，男，1993年10月3日出生，汉族，住石河子市。 二原告委托诉讼代理人：达飞，新疆天众律师事务所律师。 被告：中国平安财产保险股份有限公司石河子中心支公司，住所地石河子开发区东七路63小区**。 法定代表人：王虎，该支公司总经理。 委托诉讼代理人：韩阳阳，男，1990年4月23日出生，汉族，中国平安财产保险股份有限公司石河子中心支公司员工，住石河子市。 第三人：新疆石河子农村合作银行，住所地新疆石河子市43小区天山路**。 法定代表人：周军，该行董事长。 委托诉讼代理人：孟珺，男，1976年12月9日出生，汉族，新疆石河子农村合作银行员工，住石河子市。 原告李华、廖景锟与被告中国平安财产保险股份有限公司石河子中心支公司、第三人新疆石河子农村合作银行保险合同纠纷一案，本院于2020年4月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告李华、廖景锟及其委托诉讼代理人达飞、被告中国平安财产保险股份有限公司石河子中心支公司的委托诉讼代理人韩阳阳、第三人新疆石河子农村合作银行的委托诉讼代理人孟珺到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 李华、廖景锟向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告赔偿原告保险金46217.81元（从2017年7月29日至法院判决生效后载明的履行期日止，这期间本金及利息，含原告交纳的7629.53元）；2.判令被告退还未用完的保险费1751.08元（2018年3月20日至2029年3月19日止期间内的保险费）；3.被告承担本案诉讼费。事实和理由：2014年1月6日，原告李华和丈夫廖敏购买石河子市翱翔房地产开发有限公司开发的石河子市××号住宅楼，该楼总价474192元。由于资金不足只能首付194192元，另外280000元在第三人处办理按揭贷款。在办理贷款时，第三人让原告李华和丈夫廖敏到被告处办理一份《平安意外伤害还贷责任保险条款》的保险合同，原告交纳了保险费。按合同约定：如果原告和丈夫廖敏产生保险合同约定的保险事故后，则在第三人处未还的贷款及利息由被告偿还。在保险合同期间内，2017年7月28日，原告李华的丈夫廖敏因交通事故死亡，为此原告多次找被告协商。被告以被保险人廖敏驾驶证逾期未审验，廖敏无有效驾驶证驾驶车辆为由拒绝赔偿。原告为维护自身的合法权益，遂诉至法院，请求判如所请。 中国平安财产保险股份有限公司石河子中心支公司辩称，1.我公司与被保险人廖敏之间存在保险合同，廖敏在保险期间发生事故死亡；2.被保险人驾驶证逾期未审验，被告不承担赔付保险金责任；3.本保险合同银行为第一受益人。故请求驳回原告全部诉讼请求。 第三人辩称，我行是第一受益人。 本院经审理认定事实如下：2014年3月4日，原告李华丈夫廖敏与第三人签订了《新疆石河子农村合作银行个人借款合同》，约定廖敏向第三人贷款280000元，借款期限15年。2014年3月19日，廖敏在被告处投保“平安个人贷款综合保障计划”。投保单内容为：投保人为廖敏，被保险人为廖敏，贷款银行：新疆石河子农村合作银行，投保还贷责任保险金额280000元，贷款期限自2014年3月20日起至2029年3月19日止，投保费3580元。特别约定：T00031新疆石河子农村合作银行-T0025/T0005/T0009。投保人声明：1.本投保人兹声明上述各项内容填写属实；2.本人确认已收到《平安个人抵押物财产保险条款》、《平安意外伤害还贷责任保险条款》及其附加险条款，且贵公司已向本人详细介绍了条款的具体内容，并特别就该条款中有关免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人及被保险人……投保人签名：廖敏。投保日期2014年3月19日。2017年7月28日14时20分许，廖敏驾驶C××号“中华”牌小轿车，沿石河子市150团甘莫线由北向南行驶至41公里+600米路段处，车辆驶入道路东侧路基下，与树木相碰撞后车辆发生燃烧，造成廖敏当场死亡。事故当日，廖敏驾驶证的信息为：“驾驶证号：650*****52，准驾车型为C1，有效期自2011年7月21日至2017年7月21日止，当前状态为逾期未换证。”2017年8月24日，石河子市公安局交通警察支队莫索湾大队对此交通事故出具了新公交认字[2017]第00039号道路交通事故认定书，认定涉案事故是由廖敏一方的交通违法过错行为导致，廖敏承担事故的全部责任。 廖敏的父亲廖明龙于2000年4月30日去世、母亲吴素清于2008年8月19日去世。原告李华与廖敏系夫妻关系，二人育有一子原告廖景琨。 本院认为，投保人廖敏生前与被告签订平安个人贷款综合保障计划，系双方真实的意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，应合法有效。本案的争议焦点应为：1.涉案保险合同是否存在免责条款、免责条款是否有效；2.被保险人廖敏持逾期驾驶证，驾驶机动车是否属于无有效驾驶证;3.如被告应赔偿，本案的保险受益人应是谁；4.被告是否应当返还原告保险费。 关于争议焦点一。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，……保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”《最高人民法院关于适用的解释》（二）第十三条第一款规定：“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。”本案中，《平安个人贷款综合保障计划投保单》中投保人声明中虽然书写有保险条款，但被告并未对保险条款内容予以举证，且被告就免责条款告知负有举证责任，但其没有证据证实向投保人廖敏就免责条款进行了提示或明确说明，故即使存在免责条款亦对投保人廖敏不发生法律效力。 关于争议焦点二。当事人双方所争议的免责条款内容不清楚、不生效，故被告就廖敏系无有效驾驶证驾驶机动车辆导致涉案事故的发生属免责事由的抗辩，本院不予采信。 关于争议焦点三。《中华人民共和国保险法》第四十二条第一项规定：“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的。”《中华人民共和国继承法》第十条规定：“遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。”本案中，被保险人廖敏未指定受益人，原告李华、廖景琨作为其第一顺序的继承人，要求被告赔偿两原告保险金46217.81元（从2017年7月29日至实际给付之日止的本金及利息）的诉讼请求，本院予以支持。被告关于第三人应为第一受益人的辩解于法无据，在被告举证的投保单中亦无法证明，本院不予采信。 关于争议焦点四。保险费是指投保人为取得保险保障，按合同约定向保险人支付的费用。现两原告依照合同约定应当取得保险金，并非解除保险合同，故保险费不应当返还。 综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第四十二条第一项，《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十三条第一款，《中华人民共和国继承法》第十条的规定判如下： 一、被告中国平安财产保险股份有限公司石河子中心支公司于本判决生效之日起五日内给付原告李华、廖景锟保险金46217.81元（自2017年7月29日至实际给付之日止的本金及利息）； 二、驳回原告李华、廖景锟其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费999元（原告李华、廖景锟已交纳），由被告中国平安财产保险股份有限公司石河子中心支公司负担，与前款同期给付原告李华、廖景锟。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆生产建设兵团第八师中级人民法院。 审 判 长  花 蔺 审 判 员  冯浩楠 人民陪审员  黄国营 二〇二〇年七月八日 书 记 员  王玉霞 1