河北省石家庄市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀01民终6085号 上诉人（原审被告）：新华人寿保险股份有限公司石家庄中心支公司，住所地河北省石家庄市长安区广安大街**。 主要负责人：王小峰，该公司总经理。 委托诉讼代理人：张然，该公司员工。 委托诉讼代理人：李吉波，河北明杰律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：温小周，男，1962年9月26日出生，汉族，住河北省石家庄市桥**。 委托诉讼代理人：封瑞强，河北宏世成律师事务所律师。 上诉人新华人寿保险股份有限公司石家庄中心支公司（以下简称新华人寿石家庄公司）因与被上诉人温小周人身保险合同纠纷一案，不服石家庄铁路运输法院（2020）冀8601民初434号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月6日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 新华人寿保险股份有限公司石家庄中心支公司上诉请求：一、依法撤销原审判决，依法改判或发回重审。二、一审和二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一、一审法院认定事实错误，被上诉人没有向上诉人履行如实告知义务。被上诉人明知自己肝部患有疾病就应该向保险公司如实告知，并由保险公司决定是否承保。二、一审法院适用法律错误。综合被上诉人没有履行如实告知义务的事实，根据《保险法》第16条的规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险费的责任，并不退还保险费。综上，一审法院认定事实和适用法律均错误，请求贵院依法改判或发回重审。 温小周答辩称，我们认为一审判决认定事实清楚，法律适用正确，应当维持原判，具体的理由我们认为在上诉状中上诉人认为我方没有尽到如实告知义务。我们认为不存在上述情形，如实告知义务的范围以书面询问为限。对于某一事项是否重要，承保人难以作出判断，那么投保人的告知义务应当以保险人的询问为前提，对于没有询问的事项，投保人不负如实告知义务，在保险合同中列明的询问事项中不包含投保人所检查病历中记载的低密度病变，因此我们不对病历中检查出肝脏的病负告知义务。 温小周向一审法院起诉请求：1.依法判令新华人寿石家庄公司支付温小周保险理赔金10万元、医疗费39,717元，合计139,717元；2.本案诉讼费由新华人寿石家庄公司承担。 一审法院认定事实：经审理查明，2019年1月1日，投保人温欣为被保险人温小周在新华人寿石家庄公司购买健康无忧Ｄ款重大疾病保险，保险期间为终身，基本保险金额为100000元，交费期间为10年，保险费为9600元／年；康健华贵Ｂ款医疗保险，保险期间至2019年12月31日，基本保险金额为4000000元，保险费为1495元；附加住院无忧医疗保险，保险期间至2019年12月31日，基本保险金额为10000元，保险费为1018元。温欣已按期缴纳了保险费。电子投保书投保告知询问事项栏中：第12项您是否患有或曾经患有××或××病毒携带者、肝硬化？投保人回答为“否”；第14项在过去5年内，您是否因上述告知情况以外的疾病住院治疗，或被医生建议住院治疗，或因疾病连续服药超过1个月？投保人回答为“否”。2019年1月4日，新华人寿石家庄公司对温欣进行电话回访，回访内容中温欣认可保险投保书、投保提示书中签名为其本人亲笔签名，知道投保提示书的内容，清楚保险责任、责任免除的内容。健康无忧Ｄ款重大疾病保险利益条款第五条保险责任载明：被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180日（不含）后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本公司按基本保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止；第十八条重大疾病中恶性肿瘤是指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ＩＣＤ-10）的恶性肿瘤范畴。康健华贵Ｂ款医疗保险利益条款第六条保险责任载明：被保险人于本合同生效之日起30日（不含）后发生疾病并因该疾病，在本公司认可医院接受治疗的，本公司按规定给付一般医疗费用保险金。（1）被保险人在本公司认可医院住院治疗的，对被保险人每次住院实际发生并支付的医疗必需且合理的住院医疗费用，本公司按照本条第3款医疗费用保险金计算方法，计算并给付住院医疗费用保险金。医疗费用保险金＝（保险期间内累计发生并支付的属于本合同保险责任范围内的医疗必需且合理的医疗费用-保险期间内公费医疗、基本医疗保险和其他途径累计已经补偿或给付的部分-年度免赔额-保险期间内本合同累计已给付的医疗费用保险金）×赔付比例。年度免赔额是指一个保险期间内对应的免赔额，由被保险人自行承担，本公司不予赔偿的部分。年度免赔额为以下二者之较大者：①10000元减去被保险人从除公费医疗、基本医疗保险和本合同三者以外的其他途径获得的费用补偿后的余额；②零。附加住院无忧医疗保险利益条款第六条保险责任载明：如被被保险人投保时已参加公费医疗或基本医疗保险，对于被保险人每次住院实际发生并支付的符合当地基本医疗保险基金支付范围的医疗必需且合理的住院医疗费用，本公司在扣除当地公费医疗、基本医疗保险和其他途径已经补偿或给付的部分后，按照100%的比例给付住院医疗费用保险金。2016年4月29日至2016年5月30日，温小周因被人打伤在河北医科大学第一医院住院治疗，诊疗经过中显示肝脏多发低密度病变，考虑囊肿可能性大。2019年9月16日至2019年9月29日温小周在河北医科大学第一医院住院治疗，出院诊断为乙型××小三阳。2019年10月31日至2019年11月12日，温小周因发现肝脏肿物1月余在河北医科大学第四医院住院治疗，入院诊断及出院诊断均为原发性肝癌。2019年11月12日，河北医科大学第四医院出具病理检查报告单载明病理诊断结果为结节性肝硬化伴肝细胞肝癌。2019年12月30日，新华人寿石家庄公司出具《理赔决定通知书》、《合同解除通知书》，告知温小周因其故意不如实告知故不予给付医疗保险金并解除合同不退费。 一审法院认为，投保人温欣为被保险人温小周在新华人寿石家庄公司处投保人身保险，新华人寿石家庄公司同意承保并收取了保险费，签发保险单，双方当事人之间的保险合同成立，且该保险合同系双方当事人的真实意思表示，其合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，该院予以确认。本案双方的争议焦点是投保人投保时是否履行了如实告知义务，新华人寿石家庄公司是否应当赔付温小周保险金。该院认为，根据《保险法司法解释（二）》第六条的规定，投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。首先，电子投保书投保告知询问事项栏中第12项，新华人寿石家庄公司询问被保险人是否患有或曾经患有××或××病毒携带者、肝硬化？投保人回答为“否”。新华人寿石家庄公司认为投保人未如实告知，并提供了河北医科大学第一医院的病历，但该病历仅写了被保险人温小周肝脏多发低密度病变，考虑囊肿可能性大，并不是新华人寿石家庄公司询问的“××或××病毒携带者、肝硬化”，故不存在投保人不如实告知的情形。其次，电子投保书投保告知询问事项栏中第14项，新华人寿石家庄公司询问被保险人在过去5年内是否因上述告知情况以外的疾病住院治疗，或被医生建议住院治疗，或因疾病连续服药超过1个月？投保人回答为“否”。新华人寿石家庄公司提交了被保险人温小周2016年4月在河北医科大学第一医院的住院病历，认为投保人未如实告知，但该次住院是温小周被人打伤住院，并不是因疾病住院，亦不存在不如实告知的情形。因此，对于新华人寿石家庄公司辩称投保人没有履行如实告知义务，不赔付保险金的抗辩意见，该院不予采纳。对于温小周主张的重大疾病保险金10万元，该院认为，温小周所患疾病属于健康无忧Ｄ款重大疾病保险的保险责任赔偿范围，新华人寿石家庄公司应当予以赔付。对于温小周主张的医疗费39717元，符合康健华贵Ｂ款医疗保险及附加住院无忧医疗保险的保障范围，该院予以支持。综上所述，温小周要求新华人寿石家庄公司在保险责任范围内赔付其重大疾病及医疗费保险金的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，该院应予支持。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条的规定，判决：新华人寿保险股份有限公司石家庄中心支公司于判决生效之日起十日内给付温小周保险金139717元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3094元，减半收取计1547元，由新华人寿保险股份有限公司石家庄中心支公司负担（于判决生效后七日内交纳）。 本院二审期间，新华人寿石家庄公司提交其公司客服与主治医生2020年6月的电话录音。证明指标上显示的就是××已经确诊为××了，温小周是××携带者，医生将此情况告知了病人。 温小周质证认为，录音系证人证言，从证据上来说应该由刘金峰到庭出庭作证来证实。录音里边没有记载刘金峰个人的手机号是不是本人所说需要鉴定，从内容上，刘金锋医生对温小周的病因，只是并没有在查看详细的病历资料和检查报告中作出的明确判断，也是用可能大概这样不明确的语言。医生做出的诊断应当以病历最后的确定为准，如果医生没有出具明确的诊断意见，不能作为证据使用。在治外伤的时候，医院给出的是肝脏多发低密度病变，考虑囊肿可能性大。出具的证言医生说告诉他是阳性，但是检查结果中没有显示。 本院查明事实与一审查明事实基本一致，本院对一审查明事实予以确认。 本院认为，根据当事人上诉、答辩情况，本案的争议焦点在于温小周是否履行了如实告知义务。《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”投保人履行如实告知义务以保险人的询问为前提，没有询问则无告知义务。本案中新华人寿石家庄公司询问被保险人是否患有或曾经患有××或××病毒携带者、肝硬化？投保人回答为“否”。新华人寿石家庄公司认为投保人未如实告知，并提供了河北医科大学第一医院的病历，但该病历仅写了被保险人温小周肝脏多发低密度病变，考虑囊肿可能性大，并不是新华人寿石家庄公司询问的“××或××病毒携带者、肝硬化”，故不存在投保人不如实告知的情形。进而新华人寿石家庄公司以此为由拒付保险费用，本院不予支持。 综上所述，新华人寿保险股份有限公司石家庄中心支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费3,094元，由上诉人新华人寿保险股份有限公司石家庄中心支公司负担。 本判决为终审判决。 审判长 贾 虹 审判员 李 超 审判员 刘明军 二〇二〇年七月二十三日 书记员 王 歌