湖北省武汉市汉阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0105民初1747号原告：中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行。住所地：湖北省武汉市汉阳区鹦鹉大道**。主要负责人：秦强，该支行行长。委托诉讼代理人：杨军，男，该支行员工。特别授权代理。委托诉讼代理人：宋丹，广东德纳（武汉）律师事务所律师。一般授权代理。被告：张利芳，女，1989年2月13日出生，汉族，住武汉市江岸区。委托诉讼代理人：田涛，男，系被告丈夫。特别授权代理。被告：田涛，男，1981年9月21日出生，汉族，户籍所在地：湖北省天门市，住武汉市江岸区。原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行（以下简称工行汉阳支行）与被告张利芳、田涛金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月22日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行汉阳支行的委托诉讼代理人杨军、宋丹，被告张利芳、田涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行汉阳支行向本院提出诉讼请求：1、判令两被告偿还原告贷款本金814,774.30元；2、判令两被告偿还截止至2019年10月21日的利息3,169.20元(含复利、罚息)，后续利息、复利和罚息按原被告签订的《个人购房借款/担保合同》中约定的利率计算方法，以814,774.30元为基数，计算至全部贷款本息还清之日止；3、判令原告对抵押物的拍卖、变卖价款享有优先受偿权；4、判令两被告承担本案的律师费65,511元(原告庭审中放弃了该项诉讼请求)和全部诉讼费用。事实和理由：2016年10月10日，被告张利芳在我行取得个人二手住房购置贷款90万元，贷款期限为20年，还款方式为等额本息。被告田涛为上述债务的共同借款人，张利芳以其购买的位于武汉市江岸区金桥大道28号世纪家园-香利庭苑8栋2单元5层1室的房屋作为上述贷款的抵押担保，并办理了抵押登记，登记号为：鄂（2016）武汉市江岸不动产证明第0007287号。截止至2019年10月21日，该笔贷款本金为814,774.30元，积欠利息3,169.20元，罚息950.76元（原告提交说明放弃对罚息950.76元的主张，其提交的表中“积欠利息合计”已包含罚息），合计818,894.26元，该笔贷款违约后，原告多次催收无果，我行已宣布该笔贷款提前到期，但被告至今仍未还清所欠贷款本息，故诉至法院。被告张利芳、田涛辩称，原、被告于2016年11月份签订的贷款合同，两被告确实存在没有按期还款的现象，原告提出的一次性偿还本金、利息、罚息，就是想拍卖抵押的房产，被告就贷款合同而言确实存在违约的情况，这是由于多方面的原因造成没有按期还款的，田涛现在在江苏工作，基础工资是8,000元，但是从过年至今一直没有发工资，张利芳因为身体不好没有工作。两被告并非恶意违约，且现在两被告具备还款能力，对外应收账款还有十几万元，两被告均为湖北天门人，通过努力在武汉买房，希望法院酌情考虑。对原告诉请中第四条，律师费金额过高，希望原告提供律师事务所的发票凭证。对原告诉讼请求中第二项中合理的罚金和滞纳金（即利息、复利、罚息）可以接受。如果法院判决被告败诉，被告只能拍卖房产或者借高利贷偿还贷款。本院经审理认定事实如下：被告张利芳、田涛系夫妻关系。2016年8月8日，被告田涛向原告出具共同还款承诺书：田涛自愿作为该借款人（张利芳）的共同还款人同意在借款人履行还贷责任期间，为其承担偿还所欠全部贷款本息的责任。被告张利芳（借款人、抵押人）、田涛（共同借款人、抵押物共有人）与原告工行汉阳支行（贷款人）签订《个人购房借款/担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为人民币900,000元；用于购买坐落于江岸区金桥大道28号世纪家园-香梨(利)庭苑8栋2单元5层1室的房屋，面积128.74平方米，本合同项下贷款为个人购置住房贷款，所贷款项用于购买家庭第1套住房；贷款的担保方式为抵押；贷款期限240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率4.9%（上/下）浮5%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次性划入本合同约定的账户，贷款利息自实际放款日起计算；借款人按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；借款人不享有宽限期；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定利率基础上加收30%确定；发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用、解除本合同、要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失、法律法规规定、本合同约定或贷款人认为必要的其他措施；本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；费用：贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》（抵押人：张利芳，抵押物地址：江岸区金桥大道28号世纪家园-香梨（利）庭苑8栋2单元5层1室；面积128.74平方米；抵押物价值：1,287,400元）；抵押担保范围：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；本合同签订后，抵押人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。原告在贷款人处加盖个人信贷业务合同专用章，被告张利芳在借款人处及抵押人处签名并捺印，被告田涛在共同借款人处、抵押物共有人处签名并捺印。2016年10月19日，原告工行汉阳支行在武汉市不动产登记局办理了不动产登记证明，权证号：鄂（2016）武汉市江岸不动产证明第0007287号；证明权利或事项：抵押权；权利人（申请人）工行汉阳支行；义务人：张利芳、田涛；坐落：江岸区金桥大道28号（世纪家园-香利庭苑）8栋2单元5层1室；被担保主债权90万元；抵押方式：一般抵押；债权担保期限：2016年9月30日起至2036年9月30日止。2016年10月10日，原告工行汉阳支行按照合同约定向被告张利芳发放贷款900,000元，执行利率为年利率4.655%，贷款到期日为2036年10月10日。被告张利芳于2016年11月开始还款，于2017年6月起开始出现逾期还款的情况，至2019年10月，两被告多次逾期还款。2019年11月1日，原告向被告张利芳、田涛发出《中国工商银行个人贷款借款合同提前到期通知书》，载明：“至2019年10月31日止，已累计违约23期未依合同约定还款，共拖欠贷款本息5777.97元。您的行为己经严重违反了借款合同的约定，我行根据借款合同的有关约定，宣布贷款于2019年10月31日提前到期。请您提前清偿全部贷款，以及利息、罚息及其他费用。我行有权采取包括依法处置抵押物在内的法律措施向您追偿。”截至2019年10月21日止，被告张利芳、田涛尚欠贷款本金814,774.3元，利息3,169.2元（含复利、罚息）。2019年11月5日，被告张利芳、田涛偿还已逾期的贷款本金2,608.77元、利息3,183.77元；11月10日，被告张利芳、田涛偿还贷款本金2,618.89元、利息3,150.53元。2019年12月起至2020年5月未偿还贷款本息。2020年6月3日，两被告偿还已逾期贷款本金2,629.04元、利息1,370.96元，6月4日两被告偿还利息800元，6月5日两被告偿还利息1,000元。后两被告再未偿还贷款本息。截至2020年6月21日，两被告尚欠贷款本金806,917.59元，利息19,280.8元。上述事实，有原告工行汉阳支行提交的身份证复印件、结婚证复印件、《个人购房借款/担保合同》、共同还款承诺书、贷款凭证、不动产登记证明、中国工商银行个人贷款借款合同提前到期通知书、贷款历史明细列表，被告张利芳、田涛提供的微信记录等书证及当事人陈述证实，足以认定。本院认为，原告工行汉阳支行与被告张利芳、田涛签订的《个人购房借款/担保合同》，系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效。原告工行汉阳支行按约向被告张利芳发放了贷款，被告张利芳作为借款人、被告田涛作为共同借款人未能按合同约定期限全面履行还款义务，应承担违约的民事责任。据庭审查明的事实，被告截止2019年10月已逾期23期未还款。按照合同约定，借款人连续三次或累计六次未足额偿还借款本息，贷款人有权宣布本合同立即到期。故原告要求被告张利芳、田涛偿还全部贷款本金及利息、罚息的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。被告张利芳、田涛在《个人购房借款/担保合同》中以武汉市江岸区金桥大道28号（世纪家园-香利庭苑）8栋2单元5层1室的房屋设定抵押，并办理了抵押登记，原告与被告之间的抵押关系成立，原告要求对该房产享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告张利芳、田涛共同向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行偿还贷款本金806,917.59元，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；二、被告张利芳、田涛共同向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行支付截至2020年6月21日止的利息（含复利、罚息）19,280.8元，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；其后的利息（含复利、罚息），按照原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行与被告张利芳签订的《个人购房借款/担保合同》的约定及中国人民银行逾期付款的规定计算，以806,917.59元为基数，从2020年6月22日起付至贷款本金清偿之日止；三、若被告张利芳、田涛逾期未履行上述付款义务，原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行有权以被告张利芳、田涛设定的抵押物即坐落于武汉市江岸区金桥大道28号（世纪家园-香利庭苑）8栋2单元5层1室的房产折价予以清偿，或者以拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11,989元（原告已预交），减半收取5,994.5元，由原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行负担47元，由被告张利芳、田涛负担5,947.5元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  何俊杰二〇二〇年七月二十一日法官助理郑芳洁书记员杨威