河北省新乐市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0184民初1854号 原告：李建英，女，1968年3月12日生，汉族，住河北省新乐市。 原告：高伟，男，1987年6月14日生，汉族，住河北省新乐市。 原告：高二伟，男，1989年7月5日生，汉族，住河北省新乐市。 委托诉讼代理人：刘秋敏，新乐市法律援助中心法律工作者。 被告：中国人民财产保险股份有限公司南宁市分公司，住所地：南宁市青秀区金湖南路**人保大厦**************。 负责人：亢建华，系该公司经理。 委托诉讼代理人：鲁敏，河北国才律师事务所律师。 第三人：周妘素，女，1982年8月18日生，汉族，住河北省新乐市。 原告李建英、高伟、高二伟与被告中国人民财产保险股份有限公司南宁市分公司（以下简称“中国人保”）、第三人周妘素保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，于2020年7月14日公开开庭进行了审理，原告李建英及三原告其委托诉讼代理人刘秋敏、被告中国人保委托诉讼代理人鲁敏、第三人周妘素到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 三原告向本院提出诉讼请求：1、要求被告及第三人共同赔付原告保险金10万元、医疗费1万元、意外住院津贴700元，以上合计11.07万元；2、诉讼费用由被告负担。事实与理由：2019年2月1日，原告李建英的丈夫高书林在第三人处购买了被告承保的意外伤害保险一份，约定意外身故保险金额10万元、意外医疗（含急、门诊）1万元、意外住院津贴每天50元。2019年2月28日投保及被保险人高书林因急性一氧化碳中毒入住新乐市中医院治疗1天，医疗花费1565.97元。因病情严重当日转院至河北省二院住院治疗5天，医疗花费80493.13元。因病情不见好转，不能承受每天巨额花费，5天后转院到新乐市医院治疗12天。医疗花费4000元左右。因高书林始终昏迷不见好转，将其拉回家中静等奇迹出现。但不幸于2019年11月9日身故。后向第三人讨要保险赔付事宜，被告对其应赔保险金拒赔（被告在高书林身故前赔付意外伤害保险金1381.32元），无奈原告只有诉请法院，要求被告及第三人共同赔付原告保险金10万元、医疗费1万元、意外住院津贴700元（14天*50元/天），合计11.07万元。 被告中国人民财产保险股份有限公司南宁市分公司辩称，原告所称的险种无异议，事发当时在保险期间，依据意外伤害保险的约定因被保险人高书林煤气中毒至其去世已经超过了180天的约定，故我司不承担身故意外伤害保险10万元，对于医疗费部分由于在诉前我司已经支付了1381.32元，以及保险条款的约定免赔额是100元，故医疗费应当赔偿的金额是8518.68元，对原告主张的住院津贴700元无异议。 第三人周妘素述称，被保人2月1日与我向人保公司购买意外伤害保险，当时保费没给我是我自己垫付的，被保人出险后我去医院看望的时候才将保费给我，出院后其妻子给了我一套手续，其他医院的手续不全，说年龄大了自己跑不认识路，孩子没时间管，所以就将票据交给保险公司，保险公司赔付了1381.32元，后期的时候我曾多次陪同其妻子和儿子去石家庄鉴定中心做评残的事，后被保人身故也没联系我，也没告诉我客户死亡的事，就是接到起诉书之前没有见过与该案有关的资料，我与中国人民财产保险公司属于保险代理关系，有该公司提供保险合同的约定的保险服务，包括理赔事项，中国人民财产保险公司为保险人，高书林为被保险人，综上我与高书林之间是服务关系不是保险关系，所以高书林的理赔应由中国人民保险公司赔偿，不应有我承担理赔责任，也不应当承担诉讼费。 本院经审理认定事实如下：2019年2月1日，高书林通过第三人周妘素购买了被告中国人保承保的意外伤害保险一份（被告横县支公司投保），约定意外身故保险金额10万元、意外医疗（含急、门诊）1万元、意外住院津贴每天50元。保险条款约定：“……2.1.1身故保险责任：在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害身故的，保险人按保险金额给付身故保险金，对该被保险人的保险责任终止。被保险人因遭受意外伤害且自该意外伤害发生日起下落不明，后经人民法院宣告死亡的，保险人按保险金额给付身故保险金。但若被保险人被宣告死亡后生还的，保险金受领人应于知道或应当知道被保险人生还后30日内退还保险人给付的身故保险金。被保险人身故前保险人已给付2.1.2约定的残疾保险金的，身故保险金应扣除已给付的保险金。2.1.2残疾保险责任：在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害造成本保险合同所附《人身保险伤残评定标准》（简称《评定标准》）所列伤残程度之一的，保险人按《评定标准》所对应伤残等级的给付比例乘以保险金额给付残疾保险金。如第180日治疗仍未结束的，按当日的身体情况进行伤残评定，并据此给付残疾保险金。…”2019年2月28日投保及被保险人高书林因急性一氧化碳中毒入住新乐市中医院治疗1天，医疗花费1565.97元，新乐市中医医院诊断证明：主要诊断：急性重度一氧化碳中毒；其他诊断：应激性溃疡、Ｉ型呼吸衰竭、代谢性酸中毒、高血压病3级（高危）、脑梗死、脂肪肝。后因病情严重当日转院至河北省二院住院治疗5天（2019年3月1日-2019年3月6日），医疗花费80493.13元，河北医科大学第二医院病历出院诊断：1、右侧大脑半球梗死，2、一氧化碳中毒？3、高血压3级，很高危。因病情不见好转，5天后转院到新乐市医院治疗12天（2019年3月6日-2019年3月18日），医疗花费4000元左右，新乐市医院病历记载：出院诊断，主要诊断：大面积脑梗死；其他诊断：一氧化碳中毒、高血压病3级（极高危）、2型糖尿病、右侧颞顶部去骨瓣减压术后、气管切开术后、××。出院时情况：患者仍意识不清，偶自行睁眼，四肢无自主活动，无发热，痰液较前明显减少。血压：。查体：双肺呼吸音粗，可闻及干、湿性罗音，心律齐，腹平软。ＮＰＳＥ：意识不清，呼之无反应，双瞳孔正大等圆，光反射存在，口角稍右歪，伸舌不能查。疼痛刺激双上肢可见屈曲，双下肢无活动。四肢肌张力低，腱反射未引出，双侧病理征未引出。2019年10月31日因高书林始终昏迷不见好转回家静养。2019年10月31日被告下属横县支公司（投保公司）出具理赔伤残鉴定委托书，高书林未来及鉴定于2019年11月9日身故。 高书林继承人范围为其妻李建英，其长子高伟、次子高二伟。保险事故发生后，医疗费部分中国人保已理赔1381.32元。 上述事实，有保险合同抄件、保险条款、医院诊断证明、病历、理赔伤残鉴定委托书及庭审笔录在案为据。 本院认为，被保险人高书林被告保险公司签订意外保险合同，发生保险事故后，应当按保险合同进行理赔。本案争议焦点为被保险人死亡时间超过合同约定的“自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害身故”的约定是否应当理赔的问题，本案被保险人高书林因一氧化碳中毒（煤气）造成昏迷而多次住院治疗，有医院诊断证明、住院病历所证实，最后一次住院病历显示出院时被保险人患者仍意识不清，偶自行睁眼，四肢无自主活动，意识不清，呼之无反应等情况，属植物人状态，且被告下属横县支公司（投保公司）出具理赔伤残鉴定委托书后仅九天未来及进行伤残评定即身故，该一氧化碳中毒意外事件是导致被保险人死亡最直接和起主导作用的原因，即近因原则，“死亡距保险事故超过180天”的拒不承担理赔责任的主张，切断了近因（意外伤害时间）和结果（死亡）的因果关系，该条款违反了保险理赔的近因原则，排除了受益人依法享有的权利，亦违背公序良俗原则，因此保险人提供的该格式条款无效，故对被告中国人保拒赔身故保险的抗辩本院不予采纳。三原告作为被保险人的法定继承人，有权利向保险公司主张应给付被保险人高书林的身故保险金、意外医疗保险金、意外住院津贴，被告保险公司应予给付，被告已支付的医疗保险金及免赔额100元应予扣除。第三人周妘素与中国人民财产保险公司属于保险代理关系，保险合同中保险公司为保险人，高书林为被保险人，应由保险公司承担保险理赔责任，第三人周妘素不承担理赔责任，因此原告要求第三人周妘素承担赔偿责任的主张本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十九条、第四十二条之规定，判决如下： 一、中国人民财产保险股份有限公司南宁市分公司于本判决生效之日起十日内给付原告李建英、高伟、高二伟被保险人高书林身故保险金100000元； 二、中国人民财产保险股份有限公司南宁市分公司于本 判决生效后十日内给付原告李建英、高伟、高二伟被保险人高书林剩余医疗保险金8618.68元； 三、中国人民财产保险股份有限公司南宁市分公司于本 判决生效后十日内给付原告李建英、高伟、高二伟被保险人高书住院津贴保险金700元； 四、驳回三原告对第三人周妘素的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2510元，减半收取1255元（已减半收取），由被告中国人民财产保险股份有限公司南宁市分公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费2510元，或提交河北省石家庄市中级人民法院缴费收据复印件（收款单位：河北省石家庄市中级人民法院诉讼费专户，账号：62×××47，开户银行：河北银行华兴支行）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审判员  宋全会 二〇二〇年七月二十三日 书记员  刘欣欣 ——