贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0112民初607号原告：贵州乌当农村商业银行股份有限公司，住所地：贵州省贵阳市乌当区新添大道北段**附**臣功新天地**，统一社会信用代码：9152010021459000XG。法定代表人：韩迪，系公司董事长。委托代理人：吴**陶，女，汉族，代理权限为特别代理。被告：韩德英，女，汉族，1985年11月15日出生，住址：贵州省贵阳市乌当区。被告：金建红，男，汉族，1976年7月3日出生，户籍地：杭州市余杭区。原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司（以下简称乌当农商行）与被告韩德英、金建红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告乌当农商行的委托代理人吴**陶与被告韩德英到庭参加了诉讼，被告金建红经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告乌当农商行向本院提出诉讼请求：一、判令被告韩德英立即向原告偿还借款本金199974.07元、截止至2020年1月13日的利息5661元、复利26201.2元、罚息98061.5元，以后应付利息、复利、罚息按照合同约定计算至全部本金清偿之日；二、判令被告金建红对被告韩德英的前述债务承担连带清偿责任；三、案件受理费、保全费、公告费由被告承担。事实及理由：被告韩德英与被告签订《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》，约定：原告在授信额度内向被告提供贷款支持，实际借款金额、借款期限、用途、利率和还本付息方式以借款借据为准。被告贷款逾期的，罚息利率在贷款利率基础上加收50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。被告金建红作为共同债务人与原告签订《共同债务确认书》，约定在《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》项下产生的所有借款均系被告金建红与韩德英的夫妻共同债务，借款及由此产生的法律责任被告金建红自愿承担连带还款责任。2015年7月10日，被告韩德英与原告签订《借款借据》，约定被告向原告借款200000元，借款期限一年，贷款月利率为7.65‰。原告于2015年7月10日向被告韩德英发放贷款20万元，被告韩德英、金建红在借款借据上签字按手印确认。贷款发放后，截至2020年1月13日，被告韩德英共计偿还13030.93元。原告已按照约定向被告发放了贷款，被告未按约定偿还贷款本息，担保人未履行担保义务，原告多次与被告协商未果，依照相关法律法规规定，诉至人民法院，请求判令如前。原告乌当农商行为证明其主张，向本院提交了如下证据：原告的营业执照复印件、法定代表人身份证明及身份证、准予变更登记通知书、被告的身份证复印件、《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》、《共同债务确认书》、《借款借据》、放款流水、还款凭证、利息清单。被告韩德英辩称：罚息和复利与银行沟通过，我在保证自己生活的前提下每月偿还本金2000元，无力承担罚息、复利。本院基于有效证据及当事人的陈述，确认本案事实如下：被告韩德英、金建红系夫妻关系。被告韩德英（借款人、甲方）与原告乌当农商行（贷款人、乙方）签订《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》（编号：筑乌农信金华信用社农贷字第A207010000515005号），合同约定：1、在甲方符合乙方借款条件的前提下，乙方在授信额度内向甲方提供贷款支持。授信有效期间原则为2年，实际借款金额、借款期限、用途、利率和还本付息方式以借款借据为准。2、甲方不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%罚息；贷款逾期的，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。3、委托代理人金建红与甲方共同承担债权债务。被告金建红作为委托代理人在《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》上签字按手印。同时，被告金建红在《共同债务确认书》上签字按手印，确认涉案借款系其与被告韩德英的共同债务，其自愿承担连带还款责任。2015年7月10日，原告乌当农商行向被告韩德英发放贷款20万元，被告韩德英、金建红在《借款借据》上签字按手印，《借款借据》载明：1、借款金额为人民币20万元，用于空调安装，借款期限自2015年7月10日至2016年7月9日，贷款利率为月利率7.65‰；2、还款方式为按季结息、一次还本。被告韩德英、金建红未按期偿还借款，原告追索无效后遂诉至本院。截至2020年1月13日，被告尚欠本金199974.07元、利息5661元、复利26201.2元、罚息98061.5元。本院认为，原告乌当农商行与被告韩德英、金建红签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》系是各方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。当事人应当按照约定全面履行自己义务。原告依约向被告韩德英履行了贷款义务，被告韩德英未按合同约定归还借款本息的行为已构成违约，应承担偿还借款本金并支付利息、逾期罚息等违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”的规定及《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》的约定，乌当农商行要求被告韩德英偿还借款本金有法律依据和合同依据，本院予以支持。根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条“对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%。”的规定，逾期偿还借款，除了要支付借款期限内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及逾期罚息，但复利的计算基数为合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。对于本案罚息利率，根据《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》约定，借款逾期后，罚息月利率为在合同约定利率7.65‰基础上加收50%，该上浮比例符合前述规定，故罚息月利率为11.475‰[即7.65‰×（1+50%）]，该计算标准未超过年利率24%，应予采纳。因原被告双方对利息、复利、罚息的计算标准和方式有明确约定，故对于原告乌当农商行诉请被告韩德英支付罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。本案中，本院已查明截至2020年1月13日，被告韩德英除贷款本金199974.07元未归还外，还有利息5661元、罚息98061.5元、复利26201.2元未支付，2020年1月13日之后的罚息应以借款本金199974.07元为计算基数，按罚息月利率11.475‰计算至该本金清偿之日止，复利则应以借期内利息5661元为基数，按罚息月利率11.475‰计算至利息清偿之日止。对于原告要求被告金建红承担连带偿还责任的诉讼请求，本院认为，被告金建红作为共同债务人在《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》、《借款借据》上签字按手印，并向原告出具《共同债务确认书》，自愿对涉案贷款承担连带还款责任。根据《中华人民共和国担保法》的相关规定，被告金建红对被告韩德英所借全部款项以及由此产生的利息罚息、复利均应承担连带清偿责任，本院对原告的该项诉求予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十四条的规定，判决如下：一、被告韩德英于本判决生效之日起十日内偿还原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司借款本金199974.07元并支付利息、罚息、复利（截止于2020年1月13日的利息为5661元，罚息为98061.5元、复利为26201.2元；其后的罚息以借款本金19974.07元为基数并按月利率11.475‰计算至本金清偿之日止，复利以借期内利息5661元为基数，按罚息月利率11.475‰计算至利息清偿之日止）；二、被告金建红对上述第一项确定的款项承担连带清偿责任；三、驳回原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。案件受理费6248元，减半收取3124元，由被告韩德英、金建红共同负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，本判决发生法律效力。当事人可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条的规定于判决书确认的履行期届满之日起两年内申请执行。审判员  周兴华二〇二〇年七月二十七日书记员  王楚婷