开远铁路运输法院 民 事 判 决 书 （2020）云7102民初24号 原告：中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司，住所地云南省蒙自市银河路**。统一社会信用代码915325009178700759。 负责人：王漾海，该公司总经理。 委托诉讼代理人：陈良，云南贞元律师事务所律师。代理权限为特别授权代理。 委托诉讼代理人：刘凤蝶，云南贞元律师事务所实习律师。代理权限为特别授权代理。 被告：田维鑫，男，1976年11月12日生，汉族，住云南省弥勒市。 原告中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司（以下简称人财保红河分公司）诉被告田维鑫保证保险合同纠纷一案。本院于2020年4月1日登记立案，依法适用简易程序进行审理。审理中，因被告田维鑫下落不明，本院依法由简易程序转为普通程序组成合议庭审理，并依法公告送达起诉状副本、开庭传票等相关法律文书，于2020年7月17日公开开庭进行了审理。原告人财保红河分公司的委托诉讼代理人陈良到庭参加诉讼，被告田维鑫经公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。 原告人财保红河分公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告向原告偿还保险代偿款43789.77元，未付保险费2609.44元及违约金。违约金以46399.21元为基数，自原告理赔当日（即2018年1月26日）起按每日千分之一计算至被告还清之日止。截止2020年3月10日，违约金为35912.99元，以上合计82312.20元；二、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：被告田维鑫于2017年9月5日与华夏银行股份有限公司红河支行（以下简称华夏银行）签订《个人保险保证借款合同》（以下简称《借款合同》），根据《借款合同》的约定，被告田维鑫向华夏银行申请贷款44000元，贷款期限为36个月，还款方式为按月等额还本付息法。之前，田维鑫于2017年8月28日向原告投保了《个人信用贷款保证保险》，投保人田维鑫指定华夏银行作为被保险人。被告田维鑫申请贷款金额为44000元，保险金额为48656.24元，每月应付保险费为805.60元。华夏银行于2017年9月6日向被告发放贷款44000元。贷款发放后，被告自第二期出现逾期还款行为，原告按合同向被保险人华夏银行理赔保险金43789.77元，并取得代位追偿权。原告多次向被告催收，但被告拒不履行偿还义务，原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼。 被告田维鑫未在答辩期内提交答辩状，也未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩的权利。 本案的争议焦点为：一、原被告双方签订个人信用贷款保证保险合同是否合法有效；二、拖欠原告保险理赔款43789.77元、保险费2609.44元是否属实，违约金35912.99元主张是否合法。 原告人财保红河分公司向本院提交并当庭出示了以下证据： 1.公司营业执照副本、法定代表人身份证明书及身份证复印件各1份，欲证明原告的基本情况及诉讼主体资格。 2.被告田维鑫身份证、弥勒市归农葡萄种植有限公司营业执照（法定代表人田维鑫）复印件各1份，欲证明被告田维鑫的基本信息。 3.华夏银行的个人保险保证借款合同（含关于贷款细节的约定）、借款凭证（2017年9月6日）各1份，欲证明田维鑫于2017年9月5日向华夏银行借款44000元的事实，贷款期限为36个月，分期偿还贷款本息并支付保险费的事实。 4.中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单（2017年8月28日）、个人信用贷款保证保险（多年期）条款、个人信用贷款保证保险投保单（2017年8月28日）、个人信用贷款保证保险投保人面谈表、个人贷款保证保险资金使用说明书、投保人声明书各1份，欲证明原告为田维鑫向华夏银行红河分行借款44000元承保，每月保险费805.6元；根据保单、条款等有关约定，田维鑫已构成违约。 5.中国人民财产保险股份有限公司索赔申请书、理赔确认书，代偿债务与权益转让确认书（时间均为2018年2月28日），欲证明原告已向华夏银行理赔43789.77元保险金的事实；华夏银行已授权原告，原告享有追偿权。 被告田维鑫未在举证期内提交证据，也未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的权利。 经审核，原告提交的证据，证据客观真实，取证程序合法，与本案具有关联性，全部作为认定本案事实的证据予以采用。 根据上述庭审确认的证据，本院确认以下法律事实：2017年8月28日，被告田维鑫作为投保人向原告投保了《个人信用贷款保证保险》，由原告为被告向华夏银行贷款提供保证保险。同日，原告向被告出具《保险单》，约定以华夏银行为被保险人，保险金额为48656.24元，保险费率为1.6557%/月，每月保险费为805.60元，赔偿等待期为80天，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至实际清偿全部贷款本息之日止。《保险单》特别约定：1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2017年9月5日，被告田维鑫与华夏银行签订《借款合同》，申请贷款44000元，贷款期限为36个月，自2017年9月5日始至2020年9月5日止，贷款利率为年利率6.65%，还款方式为按月等额还本付息法。2017年9月6日，华夏银行向田维鑫发放了44000元贷款，并出具了《借款凭证》。在偿还部分贷款后，被告因自己的原因未能按期还款，且超过保险合同约定的80天等待期，构成保险事故。依华夏银行的申请，原告于2018年2月28日按保险合同的约定向被保险人华夏银行确认并理赔保险金43789.77元。华夏银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》。截至原告向华夏银行清偿时，被告未付原告保险费为2609.44元。原告清偿后向被告索赔未果，遂向本院提起诉讼。 本院认为，依法成立并有效的合同受法律保护。原告与被告签订的《个人信用贷款保证保险投保单》和《保险单》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，合同合法成立并有效，各方当事人均应遵守合同约定，全面履行合同义务。本案中，被告田维鑫在原告处投保个人信用贷款保证保险后，因未履行与被保险人华夏银行的借款合同约定的还款义务致使保险事故发生，原告向被保险人理赔被告拖欠贷款本息43789.77元后，有权按约向被告追偿，原告诉请田维鑫支付保险理赔款43789.77元合法有据，本院予以支持。对于原告诉请被告田维鑫支付逾期未付的保险费2609.44元，符合合同约定，本院依法予以支持。 关于原告所主张的违约金。本院认为，原告主张每日千分之一逾期还款违约金，折合年利率为36%，该约定违约金过高，本院予以酌情调整为按年利率16%计算；原告主张的违约金计算基数中包含了逾期未付的保险费，属于重复主张，本院不予认可。故被告田维鑫应支付以保险理赔款43789.77元为基数，按年利率16%计算，自2018年2月28日起至本判决生效之日止的违约金。 综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第二款，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告田维鑫于判决生效之日起，十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司赔偿保险理赔款43789.77元及该款项自2018年2月28日起至本判决生效之日止，按年利率16%计算的违约金。 二、被告田维鑫于判决生效之日起，十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司支付保险费2609.44元。 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1858元，由被告田维鑫负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。 审判长  马劲森 审判员  胡会东 审判员  李天程 二〇二〇年七月三十日 书记员  黄 瑶