江苏省东台市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)苏0981民初1071号 原告：江苏东台农村商业银行股份有限公司，住所地江苏省东台市东城大道**。 法定代表人：王晖东，该公司董事长。 委托诉讼代理人：颜伟健，男，该公司支行行长。 委托诉讼代理人：常语龙，男，该公司客户经理。 被告：王栋，男，1968年11月15日出生，汉族，住辽宁省大连市中山区。 被告：崔素芬，女，1967年11月16日出生，汉族，住辽宁省大连市中山区。 委托诉讼代理人：王栋，系崔素芬丈夫，1968年11月15日出生，汉族，住辽宁省大连市中山区。 原告江苏东台农村商业银行股份有限公司（以下简称东台农商行）与被告王栋、崔素芬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告东台农商行的委托诉讼代理人颜伟健、常语龙，被告崔素芬的委托诉讼代理人暨被告王栋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 东台农商行向本院提出诉讼请求：1、判令王栋、崔素芬归还借款本金730万元以及应付借款利息、罚息（从2019年1月21日起至实际还款之日止计算）；2、判令东台农商行对王栋、崔素芬用于借款抵押位于安丰镇西侧和安丰镇东侧的房产、土地拍卖、变卖收入享有优先受偿权；3、王栋、崔素芬承担本案的诉讼费及实现债权的费用。事实和理由：2016年5月11日，东台农商行与王栋、崔素芬签订最高额个人担保借款合同一份，约定东台农商行从2016年5月11日至2021年5月10日止向其发放贷款，贷款最高余额为人民币600万元。为确保该借款合同的履行，王栋以其坐落于东台市西侧的房产、土地（不动产权证号：苏20**东台市不动产证明第**）为其提供抵押担保。合同生效后，王栋分别于2016年5月13日向东台农商行借款400万元，约定年利率为8.4%，到期日为2019年5月9日，该笔借款于2017年4月11日归还本金20万元，于2016年5月15日向东台农商行借款200万元，约定年利率为8.4%，到期日为2019年5月9日，该笔借款于2017年4月11日归还本金20万元，借款结息方式均为按季结息，到期还本。二笔借款利息均结至2019年1月20日，自2019年2月21日起，未按约定时间偿还本息。2018年6月12日，东台农商行与王栋、崔素芬签订个人担保借款合同一份，约定东台农商行2018年6月12日向其发放贷款人民币170万元，为确保该借款合同的履行，王栋以其坐落于安丰镇东侧的房产、土地（不动产权证号：苏20**：苏20**东台市不动产证明第**抵押担保。合同生效后，东台农商行于2018年6月12日向王栋发放贷款170万元，约定年利率为9.173%，到期日为2021年5月3日，贷款的结息方式为按月结息，到期还本。该笔借款利息结至2019年1月20日，自2019年2月21日起，未按约定时间偿还利息。东台农商行多次追要上述借款未果。故请求法院依法判准如上所请。 王栋、崔素芬共同辩称，本金不错，不知道利息计算方式，该给多少给多少。请求延期还款，生意不好。 东台农商行为证明其诉讼主张，提供了以下证据：借款合同、借款人配偶承诺书、借据、他项权证、抵押物清单等。 王栋、崔素芬对上述证据的质证意见：无异议。 本院对东台农商行的上述证据认定如下：以上证据具有真实性、合法性和关联性，本院予以确认。 根据本院确认的证据及当事人的陈述，本院确认下列事实： 王栋与崔素芬系夫妻关系。2016年5月11日，借款人王栋与贷款人东台农商行、担保人王栋、崔素芬签订东农商高个借字[2016]第0511993104001号《最高额个人担保借款合同》一份，约定：借款人向贷款人申请借款，贷款人根据借款人的用款申请和贷款人的可能，自2016年5月11日起至2021年5月10日止向借款人发放贷款，贷款最高余额为人民币陆佰万元整，上述期间仅指借款发放时间，不包括借款到期时间。担保人对借款人在上述约定期限内不超过最高余额的贷款承担连带保证责任。借款人每次提款的借款期限自借款人实际提款日起至约定还款日止，以借款凭证的记载为准。在此期间和最高本金余额内，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、还款方式、借款用途等以借款凭证为准。借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。在本合同约定的期限和最高本金余额内，贷款人发放借款时无须逐笔办理担保手续；本合同项下的借款利率以借款凭证记载利率为准，但一年以上借款借款凭证载明的利率仅作为期初执行利率，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款期限在一年以内（含一年）的，按借款凭证约定的执行利率计息直至借款到期日……；借款人与贷款人约定按季结息，到期还本。结息日为季末月的20日。借款人须于每一结息日结息。如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。具体每一笔借款的还款方式由借贷双方在借款凭证中约定；除另有约定外，在借款人同时拖欠本金及利息的情况下，贷款人有权决定清偿本金、利息的顺序；若本合同项下存在多笔到期、逾期借款的，贷款人有权决定借款人某笔还款的顺序；借款人与贷款人之间存在多笔已到期借款合同的，贷款人有权决定借款人每笔还款所履行的合同顺序；借款人出现足以影响借款安全的违约行为或重大不利情形时，贷款人可以停止发放借款、提前收回已发放借款或采取其他资产保全措施，并提前行使担保权；借款人归还的款项不足以清偿本合同项下应付数额的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或费用；本合同项下借款的担保方式为最高额抵押担保……担保人同意以下列财产房屋所有权证、国有土地使用证【详见编号为东农商抵字（2016）第0511993104001号的抵押或质押清单】作为本合同项下借款的抵押物/质物，上述抵/质押清单为本合同组成部分。上述抵押物/质物暂作价人民币玖佰壹拾贰万元整，抵押物/质物的最终价值以抵质押权实现时实际处理抵押物/质物的净收入为准。担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费、抵/质押财产处置费、过户费等贷款人实现债权的费用；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直到本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；该合同还约定了其他事项。同日，崔素芬出具借款人配偶承诺书：借款人王栋，因经营需要，向东台农商行申请最高额贷款陆佰万元整，期限2016-5-11至2021-5-10，其作为王栋配偶，借款人在此期限和最高额度以内所借贷款，崔素芬承认借款，并承担连带还款责任。 东农商抵字[2016]第0511993104001号贷款抵押物清单载明：抵押人王栋、崔素芬为确保抵押权人东台农商行实现东农商高个借字[2016]第0511993104001号合同所担保的债权，愿以东台房权证安丰镇字第××号房屋所有权和东国用（2013）第050230号国有土地使用权作抵押。 苏（2016）东台市不动产证明第0500001号不动产登记证明载明：证明权利抵押权，权利人东台农商行，义务人崔素芬、王栋，坐落于安丰镇西侧，不动产单元号320981005020GB00195F00010030，不动产权证书号S0059065东国用（2013）第050230号，抵押的方式最高额抵押，担保债权的数额600万元，土地面积481.7㎡，房屋面积2899.52㎡。 2016年5月13日，东台农商行向王栋交付借款400万元。借款借据载明：到期日期为2019年5月9日，贷款种类为中长期农户其他生产经营贷款，贷款用途建筑业，结息方式每季20日结息，年利率8.4%，合同号东农商高个借字[2016]第0511993104001号。王栋于2017年4月11日归还本金20万元，归还至2019年1月20日的利息，此后未给付利息。 2016年5月15日，东台农商行向王栋交付借款200万元。借款借据载明：到期日期为2019年5月9日，贷款种类为中长期农户其他生产经营贷款，贷款用途建筑业，结息方式每季20日结息，年利率8.4%，合同号东农商高个借字[2016]第0511993104001号。王栋于2017年4月11日归还本金20万元，归还至2019年1月20日的利息，此后未给付利息。 另查明，2018年6月12日，借款人王栋、共同借款人崔素芬与贷款人东台农商行、担保人王栋、崔素芬签订东农商个借字[2018]第061208291501号《个人担保借款合同》一份，约定：借款金额为壹佰柒拾万元整；借款用途为借新还旧；借款期限自2018年6月12日起至2021年5月3日止。实际借款期限以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；借款利率年利率为9.173%，利息从贷款发放之日起计算；借款人与贷款人约定按月结息，到期还本。结息日为每月的20日。借款人须于每一结息日结息。如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清；借款人出现足以影响借款安全的违约行为或重大不利情形时，贷款人可以停止发放借款、提前收回已发放借款或采取其他资产保全措施，并提前行使担保权；借款人归还的款项不足以清偿本合同项下应付数额的，贷款人有权选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或费用；本合同项下借款的担保方式为抵押担保，担保人为王栋、崔素芬，担保人同意以下列财产王栋位于安丰镇东侧房产和土地（详见编号为东农商抵清字2018第061201号的抵押或质押清单）作为本合同项下借款的抵押物/质物，上述抵/质押清单为本合同组成部分；上述抵押物/质物评估暂作价人民币叁佰玖拾万元整，抵押物/质物的最终价值以抵质押权实现时实际处理抵押物/质物的净收入为准。担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费、抵/质押财产处置费、过户费等贷款人实现债权的费用，担保主债权（贷款本息及实现债权的相关费用）最高余额不超过本款第（二）项抵押物/质物评估暂作价金额与最终处置价金额的较高值；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；借款人、共同借款人与贷款人签订的其他借款合同出现违约，或者借款人、共同借款人在贷款人以外机构、个人的借款、担保出现违约，均视为对本合同的违约；共同借款人确认本合同项下债务构成共同债务，共同借款人负有连带偿还责任，承担与借款人相同的还款义务；该合同还约定了其他事项。 2018年6月12日，东台农商行向王栋交付借款170万元。借款借据载明：到期日期为2021年5月3日，贷款种类为中长期农户其他生产经营贷款，贷款用途借新还旧，结息方式每月20日结息，年利率9.173%，合同号东农商个借字[2018]第061208291501号。王栋已结该笔借款截止2019年1月20日的利息。 苏（2018）东台市不动产证明第0500271号不动产登记证明载明：证明权利抵押权，权利人东台农商行，义务人王栋，坐落于安丰镇东侧，不动产单元号320981005020GB00194F00010001，不动产权证书苏（2018）东台市不动产权第0500312号，抵押方式一般抵押，担保债权的数额170万元，债权确定期限2018-06-12至2021-05-03，抵押物及担保范围详见双方合同约定，借款人王栋，抵押顺位2。 本院认为，依法成立的合同对合同双方具有约束力，当事人应依约履行合同义务。王栋、崔素芬与东台农商行签订最高额个人担保借款合同、个人担保借款合同，系当事人真实意思表示，内容合法有效。东台农商行依约分别于2016年5月13日、2016年5月15日、2018年6月12日向王栋交付借款400万元、200万元、170万元，合计770万元，已履行了相应合同义务。王栋、崔素芬应当依约归还借款，但其仅归还部分本金和利息，其余本金和利息未归还。故东台农商行要求王栋、崔素芬归还借款730万元的诉讼请求依法应予支持。 关于东台农商行主张王栋、崔素芬归还2018年6月12日所借、2021年5月3日到期的170万元问题。根据双方个人担保借款合同的约定“借款人出现足以影响借款安全的违约行为或重大不利情形时，贷款人可以停止发放借款、提前收回已发放借款或采取其他资产保全措施，并提前行使担保权”，“借款人、共同借款人与贷款人签订的其他借款合同出现违约，或者借款人、共同借款人在贷款人以外机构、个人的借款、担保出现违约，均视为对本合同的违约”。因王栋、崔素芬未按约归还前二笔到期借款，东台农商行有理由相信上述合同约定的情形已经出现，故其提前向王栋、崔素芬主张该170万元借款的还款责任，不违反法律规定，本院予以支持。关于东台农商行主张该170万元的逾期还款利息问题。王栋、崔素芬未依约归还借款利息，东台农商行已主张该债务到期，王栋、崔素芬仍未归还，故东台农商行主张在借期内利息的基础上加收罚息的请求，依法应予支持。综上，东台农商行要求王栋、崔素芬归还借款730万元及按合同约定的利息、罚息的诉讼请求，依法应予支持。 王栋、崔素芬为上述借款提供了抵押，其中，600万元借款对应的坐落安丰镇204国道西侧不动产权证书号S0059065房屋所有权和东国用（2013）第050230号国有土地使用权，东台农商行对抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在登记的担保债权范围内享有优先受偿权。170万元借款对应的坐落安丰镇东侧苏（2018）东台市不动产权第0500312号不动产，东台农商行对抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在登记的担保债权范围内享有优先受偿权。 关于崔素芬在本案中的诉讼地位问题。崔素芬与王栋系夫妻关系。王栋向东台农商行借600万元借款时，崔素芬向东台农商行出具承诺书虽有承担连带还款责任字样，但在订立最高额个人担保借款合同时，崔素芬在担保人处签名，而该借款合同约定的借款担保方式为抵押，并未约定崔素芬为保证人，也无书面保证合同。并且，本案审理中，崔素芬对东台农商行主张其与王栋承担共同还款责任也未提异议，作为夫妻一方的崔素芬知晓该借款系用于家庭共同经营，故崔素芬在本案中应认定为共同借款人。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十二条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条之规定，判决如下： 一、被告王栋、崔素芬应于本判决发生法律效力之日起20日内归还原告江苏东台农村商业银行股份有限公司借款560万元及借款利息（1、以380万元为本金，从2019年1月21日起至2019年5月9日止，按年利率8.4%计算；2、以180万元为本金，从2019年1月21日起至2019年5月9日止，按年利率8.4%计算）、罚息（1、以380万元为本金，从2019年5月10日起至实际还款之日止，按年利率8.4%上浮50%计算；2、以180万元为本金，从2019年5月10日起至实际还款之日止，按年利率8.4%上浮50%计算）； 二、原告江苏东台农村商业银行股份有限公司对被告王栋、崔素芬为本判决第一项借款提供抵押的抵押物【苏（2016）东台市不动产证明第0500001号不动产登记证明，不动产单元号320981005020GB00195F00010030，不动产权证书号S0059065东国用（2013）第050230号】折价或者拍卖、变卖所得价款在登记的担保债权范围内享有优先受偿权； 三、被告王栋、崔素芬应于本判决发生法律效力之日起20日内归还原告江苏东台农村商业银行股份有限公司借款170万元及借款利息（以170万元为本金，从2019年1月21日起至实际还款之日止，按年利率9.173%上浮50%计算）； 四、原告江苏东台农村商业银行股份有限公司对被告王栋、崔素芬为本判决第三项借款提供抵押的抵押物【苏（2018）东台市不动产证明第0500271号不动产登记证明，不动产单元号320981005020GB00194F00010001，不动产权证书苏（2018）东台市不动产权第0500312号】折价或者拍卖、变卖所得价款在登记的担保债权范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费68570元，由被告王栋、崔素芬共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。 审 判 长  于 俊 审 判 员  黄汉华 人民陪审员  徐宏珠 二〇二〇年七月十日 法官 助理  华 佳 书 记 员  王晓杰