广西壮族自治区河池市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂12民终1208号 上诉人（原审原告）：中国建设银行股份有限公司河池分行，住所地广西河池市金城江区西环路**，统一社会信用代码91451200900885086H。 负责人：杨旭炎，该分行行长。 委托诉讼代理人：罗本标，广西万铭律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林奕奕，广西万铭律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：韦谊娜，女，1974年10月5日出生，壮族，住广西南丹县。 上诉人中国建设银行股份有限公司河池分行（以下简称建行河池分行）因与被上诉人韦谊娜信用卡纠纷一案，不服河池市金城江区人民法院（2019）桂1202民初2415号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月20日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 建行河池分行上诉请求：1.撤销一审判决第一、二项，依法改判韦谊娜支付截止2019年4月30日的信用卡透支本金53204.5元、利息和费用（包含2017年1月1日后的违约金）11755.04元，此后费用按照《中国建设银行财政预算单位公务卡领用协议》《龙卡信用卡分期通业务申请约定条款》约定计算至还清本息为止；2.一、二审诉讼费由韦谊娜承担。事实和理由：韦谊娜在建行河池分行办理信用卡时签署的《中国建设银行财政预算单位公务卡领用协议》（以下简称《领用协议》），其中加粗标黑的第一条即载明“甲方知悉并同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡章程》（包括此后不时所作的修改，下同），履行本协议”。第六条第3款规定“……甲方应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。”领用协议第十条约定：乙方（建行河池分行）有权对《章程》、信用卡业务约定条款及《使用指南》等内容进行调整，按规定公告后施行，无需另行通知甲方。第十条第四款规定“本协议适用中华人民共和国法律，未尽事宜依据《章程》、有关业务规定及相关规定及相关金融惯例办理。……”《协议》下方附件中国建设银行财政预算单位公务卡收费项目及标准规定了收取滞纳金的标准。韦谊娜签署《龙卡信用卡分期通业务申请约定条款》时亲笔书写了“本人仔细阅读了《龙卡信用卡分期通业务申请约定条款》，……已应本人要求对相关条款进行充分的提示和说明”，《龙卡信用卡分期通业务申请约定条款》中第二条第四款规定了“龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他行业规定执行”。2016年11月16日中国建设银行发布的关于更新《中国建设银行龙卡信用卡章程》的公告（以下简称公告）明确了以“违约金”取代“滞纳金”。综上可得，建行河池分行有权依据韦谊娜签署的上述法律文件要求韦谊娜支付违约金。民法属于私法，注重意思自治，建行河池分行在签署开办信用卡的有关法律文件时己明确知晓有关用卡约定，在约定不存在无效情形下，均应有效。一审法院以中国人民银行于2016年4月15日发出的《关于信用卡业务有关事项通知》（以下简称《通知》）为依据，驳回建行河池分行对违约金的请求明显错误，错误理解《通知》的效力，以建行河池分行未重新与韦谊娜签订“违约金”条款来驳回建行河池分行诉请属于法律适用错误，请求依法改判。 韦谊娜未作答辩。 建行河池分行向一审法院起诉请求：1.判令韦谊娜偿还信用卡透支本金53204.50元，利息和费用11755.04元，合计64959.54元（利息、费用暂计至2019年4月30日，以后利息、费用按信用卡领用协议约定计算至本息付清时止，其中利息按日利率万分之五，违约金按当月最低还款额未还部分的百分之五计算）；2.判令韦谊娜承担本案律师费1000元；3.由韦谊娜承担本案的诉讼费。 一审法院认定事实：2014年12月2日，韦谊娜向建行河池分行申请办理中国建设银行财政预算单位公务卡，并填写了《中国建设银行财政预算单位公务卡申请表》，该申请表后附有《中国建设银行财政预算单位公务卡领用协议》，韦谊娜在该申请表上签字并声明同意遵守《中国建设银行财政预算单位公务卡领用协议》及建设银行网站发布的《中国建设银行龙卡信用卡章程》的相关规定。《中国建设银行财政预算单位公务卡领用协议》（建行河池分行为乙方，韦谊娜为甲方）第四条约定，“甲方应按建设银行公布的收费标准（建行标准见附件）承担各类费用，乙方费用标准调整生效后，甲方即应按照新的标准承担各类费用……甲方对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的，当期对账单所载消费及通过贷记账户的现存交易可享受免息还款期。否则，全部欠款不享受免息还期，乙方自银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额乘以日利率计算，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款数的，还须按月支付滞纳金”。“十、其他①甲方同意，乙方有权对《章程》、借用卡业务约定条款及《使用指南》等内容进行调整，按规定公告后施行，无需再行通知甲方。甲方有权在乙方公告期间选择是否继续使用信用卡及相关服务，如甲方不愿接受乙方公告内容的，可在公告施行前申请终止相关服务或选择乙方提供的其他服务。甲方既不执行公告内容，又不申请终止或更换为乙方其他服务的，乙方有权选择终止本协议”。 2016年10月14日，韦谊娜向建行河池分行申请办理龙卡信用卡购车分期付款业务，并填写《龙卡信用卡分期通业务申请表》，用途为“大额耐用消费品和安家（租房、物业、暖气费等）”，申请分期额度50000元，分期期数36期，预授信额度100000元。韦谊娜于该申请表签名栏亲笔签有“本人已仔细阅读了《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款。愿意遵守约定条款各项规则。中国建设银行已应本人要求对相关条款进行了充分的提示和说明”的内容。该申请表后附的《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》第二条约定“②分期业务每期应还本金金额在账单日入账并全额计入信用卡最低还款额，且自入账日起占用信用卡信用额度。每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数，每期应还本金金额计算精确到分位，对于每期应还本金金额不能被期数整除的，采用四舍五入的方式进行金额拆分，差额在最后一期进行调整。③分期手续费收取标准见业务公告及交易凭证，手续费收取方式为分期收取，手续费自申请人使用其龙卡信用卡完成分期交易后的首个账单日起，根据分期交易期数按月入数，并全额计入信用卡最低还款额。④龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》（以下简称“章程”）、《中国建设银行龙卡信用卡信用协议》及其他业务规定执行”。 2014年11月版的《中国建设银行龙卡信用卡信用协议》约定“三、使用……9、甲方在到期还款日（含）前不能或不愿偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费、分期付款、预存交易款项不再享受免息还款待遇。乙方对甲方不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额（不含费用）乘以日利率计算，日利率为万分之五，按月计算复利。甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还须按月支付滞纳金。10、甲方使用信用卡在规定限额内提取现金（包括溢缴款）时，除乙方另有规定外，须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计算复利息，日利率为万分之五，按月计收复利。 经建行河池分行审批，同意发给韦谊娜公务信用卡一张，卡号为62×××98，批准的信用额度为20000元。后韦谊娜激活该卡后使用该卡进行消费。 截至2019年4月30日，韦谊娜尚欠信用卡透支款本金53204.50元、利息和费用为11755.04元，合计64959.54元。利息和费用11755.04元中包含违约金2690.28元（2018年11月15日343.14元、2018年12月15日580.60元、2019年1月15日797.32元、2019年2月15日969.22元）。 因催款未果，建行河池分行诉至一审法院，引发本案。 另查明，2019年1月15日，建设银行广西区分行与广西万铭律师事务所签订《司法诉讼委托代理协议》，约定建设银行广西区分行委托广西万铭律师事务所处理建设银行广西区分行不良资产账户诉讼（或仲裁）事宜，广西万铭律师事务所接受合同委托代理事务的具体区域范围为广西河池地区。协议同时约定，诉讼阶段每件收取律师费1000元，支付方式为立案并取得判决书后30个工作日内。后广西万铭律师事务所指派罗本标、林奕奕出庭参加本案诉讼活动。 一审法院认为，根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条关于“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定”规定。本案中，韦谊娜自愿接受《中国建设银行财政预算单位公务卡领用协议》、《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》等的相关约定,建行河池分行亦同意向其核发信用卡，双方由此形成的信用卡合同关系受法律保护。韦谊娜持信用卡消费后，未按约定偿还其信用卡透支款项的行为已构成违约，应依照协议规定承担相应违约责任。根据建行河池分行提交的韦谊娜本案信用卡交易明细单，截至2019年4月30日韦谊娜尚欠建行河池分行信用卡透支款本金53204.50元、利息和费用为11755.04元。作为商业银行的管理机关，中国人民银行于2016年4月15日发出《关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知旨在完善信用卡业务的市场化机制，使信用卡业务回归其市场定价属性。通知中规定，取消信用卡滞纳金，对持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。根据该规定，自2017年1月1日起，发卡机构对于持卡人逾期未还款的行为，不应再沿用此前双方所签订合约中关于滞纳金的规定，而应与持卡人进行平等协商，就是否收取违约金以及收取违约金的标准、方式等重新达成合意。由于建行河池分行未能提供证据证实其在取消信用卡透支金额滞纳金的规定之后与韦谊娜通过协议方式约定另行收取违约金，故建行河池分行主张韦谊娜支付2017年1月1日之后的违约金无事实及法律依据，韦谊娜应按照双方的约定履行还款义务，故建行河池分行第一项诉请中，应扣除违约金，诉请其余款项有事实和法律依据，一审法院予以支持。对建行河池分行请求韦谊娜支付律师费1000元的问题，由于2014年签订的协议中对该费用双方当事人未予以约定，建行河池分行该项请求于法无据，一审法院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、由韦谊娜给付建行河池分行截止2019年4月30日的信用卡透支本金53204.50元、利息和费用9064.76元合计62269.26元，从2019年5月1日起至韦谊娜清偿之日止的利息和费用（除2017年1月1日后的违约金外）按《中国建设银行财政预算单位公务卡领用协议》、《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》约定计算；二、驳回建行河池分行其他诉讼请求。案件受理费1449元，减半收取724元，由建行河池分行负担29元，韦谊娜负担695元。 二审中，当事人没有提交新证据。 本院查明的事实与一审查明的事实一致。 本院认为，韦谊娜违约逾期未还款应承担违约责任。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定只是取消了“滞纳金”这一概念，并非取消持卡人对逾期未还款行为应承担的违约责任。发卡行要求持卡人支付透资利息并承担违约责任的主张，未违反上述通知的规定。本案中，根据《中国建设银行财政预算单位公务卡领用协议》、《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》对“滞纳金”性质的描述可知，此款实为申请人逾期未还款违约责任承担进行的约定，内容符合《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，且上述标准亦符合《银行卡业务管理办法》中第二十二条的规定，即“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费”。据此，一审法院不支持建行河池分行滞纳金的主张，缺乏法律依据，本院予以纠正。 综上所述，建行河池分行的上诉请求成立，应予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 撤销河池市金城江区人民法院（2019）桂1202民初2415号民事判决第二项； 变更河池市金城江区人民法院（2019）桂1202民初2415号民事判决第一项为：由韦谊娜给付中国建设银行股份有限公司河池分行截止2019年4月30日的信用卡透支本金53204.50元、利息和费用11755.04元，合计64959.54元，从2019年5月1日起至韦谊娜实际还清欠款之日止的利息和费用按《中国建设银行财政预算单位公务卡领用协议》、《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》的约定计算。 一审案件受理费1449元，减半收取724元，二审案件受理费50元，合计774元，由韦谊娜负担。 本判决为终审判决。 审判长  李剑峰 审判员  韦海平 审判员  陈一锋 二〇二〇年七月二十日 书记员  兰小盆 附：相关法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。