昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书(2020)云0102民初2758号原告：中信银行股份有限公司昆明分行,统一社会信用代码：91530000727294134D。负责人：芮昌永。营业场所：云南省昆明市宝善街福林广场委托代理人：叶梦宇、赵娅楠，云南直度律师事务所律师，特别授权代理。被告：周志柱，男，汉族，1972年12月26日出生，身份证住址为浙江省平阳县。被告：邱玉兰，女，汉族，1974年11月15日出生，身份证住址为浙江省平阳县。被告：昆明和信屋业开发有限责任公司，统一社会信用代码：91530100216616613K。住所：昆明市环城北路**。法定代表人：史虹。原告中信银行股份有限公司昆明分行（以下简称中信银行昆明分行）诉被告周志柱、邱玉兰、昆明和信屋业开发有限责任公司（以下简称和信公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行昆明分行的委托代理人赵娅楠到庭参加诉讼。被告周志柱、邱玉兰、和信公司经法庭依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行昆明分行向本院提出诉讼请求：1、判令第一、第二被告归还贷款本金306245.77元，并支付截止到2020年3月12日的利息、罚息、复利合计8892.46元；2、判令第一、第二被告支付自2020年3月13日起至还清贷款之日止的逾期利息、罚息、复利；3、判令第一、第二被告支付本案的律师费8151元；4、判令第三被告对上述第1、2、3项诉讼请求承担连带清偿责任；5、本案诉讼费、保全费、保全担保或保险费、公告费、差旅费以及其他实现债权的费用由被告承担。事实与理由：2008年3月，原告与被告签订《中信银行个人购房借款合同》，约定：原告为第一、第二被告提供个人购房贷款56万元（大写：伍拾陆万元）。借款期限20年，自2008年3月27日起至2028年3月27日止，约定贷款利率为月利率5.54625‰；还款方式为按月等额本息还款，贷款逾期的，从逾期之日起按照贷款利率的150%计收罚息，对不能按时支付的利息按照罚息利率计收复利。同时约定第一、第二被告以其所购位于昆明市的房产为原告在本合同项下对其享有的债权提供抵押担保；第三被告作为保证人在上述抵押房屋抵押手续办理完成并将房屋他项权证及其他相关资料交原告持有之日前，为本案债务提供连带责任保证，担保范围包括主合同项下的主债权、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用。2008年3月27日，原告按约定向第一被告发放了该笔贷款，但被告未按合同约定偿还借款本息。原告多次催收，第一、第二被告一直拖延不付，且其他被告也未履行担保义务；无奈之下，原告诉至法院，请人民法院依法判如所请，维护原告的合法利益。被告周志柱、邱玉兰、和信公司未到庭，亦未提交书面答辩状。本院依法确认以下案件事实：原告中信银行昆明分行与被告周志柱、邱玉兰、和信公司签订《中信银行个人购房借款合同》（合同编号：（2008）滇银房贷字第861077号），约定被告周志柱、邱玉兰向原告中信银行昆明分行借款56万元，用于购买房屋。借款期限为240个月，自2008年3月27日起至2028年3月27日止。借款采取浮动利率为贷款发放当日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮15%，遇中国人民银行调整贷款利率，于次年1月1日调整。还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月10日。被告周志柱、邱玉兰以其购买的坐落于昆明市的房产提供抵押担保。被告和信公司对被告周志柱、邱玉兰的债务自《中信银行个人购房借款合同》生效之日起至被告周志柱、邱玉兰取得所购房屋所有权证与原告中信银行办妥抵押登记和其他相关手续并将《房屋他项权证》及其他有关资料原件交原告中信银行持有之日止向原告中信银行所有应付款项提供连带责任保证担保。保证期间为担保阶段期内被告周志柱、邱玉兰每期款项逾期之日起至担保阶段届满后两年。担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及实现债权、担保权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费等）和其他所有应付的费用。被告周志柱、邱玉兰逾期归还贷款本息，原告中信银行昆明分行有权宣布贷款提前到期，并按合同约定计收罚息和复利（合同约定利率的150%）。2008年3月27日，原告中信银行昆明分行向被告周志柱、邱玉兰发放借款56万元。被告周志柱、邱玉兰所购房屋并未取得所有权证。被告周志柱、邱玉兰于2019年6月10日开始逾期还款，截至2020年7月2日，被告周志柱、邱玉兰尚欠原告中信银行昆明分行借款本金306245.77元、利息11141.77元、罚息939.32元、复利331.36元。另查明，原告中信银行昆明分行为实现债权支出律师费5000元、保全费2137元和邮寄费82元。上述事实，有庭审笔录、《中信银行个人购房借款合同》、借据、个人逾期贷款明细表、发票等证据证明。本院认为，原、被告签订的《中信银行个人购房借款合同》系原、被告真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，对原、被告均具有约束力。原告按照合同约定发放了借款，被告周志柱、邱玉兰未按照合同约定归还借款已经构成违约。故原告有权要求被告周志柱、邱玉兰归还全部借款本息及承担其实现债权所产生的费用。原告计算的被告周志柱、邱玉兰差欠的借款本金306245.77元，及截止2020年7月2日的利息11141.77元、罚息939.32元、复利331.36元有证据予以证明，本院予以确认。同时，被告周志柱、邱玉兰应支付上述借款本金自2020年7月3日起至款项清偿之日的罚息及欠付利息的复利，罚息已经包含了基础利息，就不再重复计算利息。对罚息计收的复利，本院认为，逾期产生的罚息已经高于正常的贷款利息，本质是一种违约责任的承担方式，已经带有违约惩罚性质，再以此为基数计收复利有双重处罚之嫌，有违公平原则，本院不予支持。原告中信银行为实现债权而产生的律师代理费用5000元、保全费2137元和邮寄费82元因被告违约所产生，合同也约定由被告承担，故该费用应该由被告周志柱、邱玉兰承担。至于保全担保或保险费、公告费、差旅费，庭审中原告自认并未产生，本院不予支持。被告和信公司自愿为《中信银行个人购房借款合同》项下的贷款提供阶段性抵押担保，现合同所涉的房屋的房产证还未办理，还属于被告和信公司的保证期间，故被告和信公司应该对被告周志柱、邱玉兰的上述债务承担连带偿还责任，被告和信公司承担责任后，有权向被告周志柱、邱玉兰追偿。据此，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告周志柱、邱玉兰于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司昆明分行偿还借款本金人民币306245.77元，及截止2020年7月2日的利息人民币11141.77元、罚息人民币939.32元、复利人民币331.36元，并支付自2020年7月3日起至款项还清之日止欠付本金的罚息和欠付利息的复利（利率按《中信银行个人购房借款合同》约定的利率上浮50%计算）；二、同期，被告周志柱、邱玉兰向原告中信银行股份有限公司昆明分行支付律师费人民币5000元和邮寄费人民币82元；三、被告昆明和信屋业开发有限责任公司对被告周志柱、邱玉兰的上述债务承担连带偿还责任，被告昆明和信屋业开发有限责任公司承担责任后，有权向被告周志柱、邱玉兰追偿；四、驳回原告中信银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币6149元和保全费人民币2137，由被告周志柱、邱玉兰、昆明和信屋业开发有限责任公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员  张薰文二〇二〇年七月十日书记员  王怡荔