湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0103民初2527号原告：阳光财产保险股份有限公司长沙中心支公司，营业场所湖南省长沙市天心区友谊路413号运成大厦18、19楼。负责人:刘琨海，总经理。委托诉讼代理人：李卫红，湖南潇湘律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘芳，湖南潇湘律师事务所律师。被告:冯小年，男，1976年12月24日出生，汉族，住湖南省沅江市。原告阳光财产保险股份有限公司长沙中心支公司(以下简称“阳光财保公司”)与被告冯小年保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告阳光财保公司的委托诉讼代理人刘芳到庭参加诉讼,被告冯小年经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告阳光财保公司向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款30407.67元；2、判令被告向原告支付保费3144.11元；3、判令被告向原告支付违约金，以理赔款及保费总计33551.78元为基数，按月息2%标准自2017年5月31日起计算至实际付款之日止（暂计至2019年11月11日止，已产生违约金19997元）；4、判令由被告承担律师代理费2000元；5、判令由被告承担本案诉讼费用。事实与理由:原、被告签订《个人贷款保证保险保险单》，用于被告向中国光大银行股份有限公司长沙分行（以下简称“光大银行长沙分行”）办理个人贷款，被告应按月支付保费至理赔之日，发生理赔后，若被告未在30天内归还全部赔偿款项，则被告应按约支付违约金。被告向光大银行长沙分行申请贷款并签订《个人贷款合同》，贷款发放后，被告未按期还款，原告依约向光大银行长沙分行进行赔偿，且截至理赔日，被告尚欠原告保费未付。原告催讨未果，遂诉至法院。被告冯小年未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据。经审理查明:2016年1月4日，被告冯小年为生产生活所需贷款向原告投保并签署了《个人贷款保证保险投保单》，申请贷款金额为100000元，申请缴费期限为36期。2016年1月7日，原告阳光财保公司（保险人）向被告冯小年（投保人）出具了一份《阳光个人贷款保证保险保险单》，主要内容为：被保险人为中国光大银行股份有限公司长沙分行，投保人为冯小年，保险金额为53505元，保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，每月保费率1.9%，每月保费金额为855元；投保人应按投保时约定，每月交付保险费，缴费日期为银行扣款之日。其中特别约定：1、投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保险费。2、投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿。3、保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4、应付而未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费。5、投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含）而向被保险人理赔后，投保人同意保险人向投保人催回应付而未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等）；6、贷款申请人是投保人，发放贷款的银行是被保险人，投保人缴纳保险费，当投保人不能及时归还贷款时，保险人按照保险合同的约定负责赔偿至被保险人。保险人将相关赔款赔付至被保险人后，保险人有权对全部赔偿款项和应付而未付保险费进行追偿。2016年1月10日，被告冯小年（借款人）与光大银行长沙分行（贷款人）签订了一份《个人贷款合同（无担保条款）》，主要约定：贷款人中国光大银行长沙分行，借款人冯小年，贷款金额45000元，贷款期限36个月，自2016年1月10日至2019年1月10日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。后光大银行长沙分行向被告发放贷款45000元，被告从2016年2月10日至2017年2月23日期间尚能归还贷款本息，并支付原告保费共计11115.08元。此后被告未继续偿还银行贷款及原告保险费用。原告阳光财保公司依据与被告冯小年签订的保证保险单向光大银行长沙分行代为偿还了被告剩余借款本金29772.44元、利息606.69元、罚息28.54元，共计30407.67元。光大银行长沙分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，载明：“贵公司个人贷款保证保险NO.P830820160107178174保险单项下的代偿款30407.67元已于2017年5月31日收到，本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部收益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。”以上事实，有原告提交的保险单、个人贷款合同、代偿债务与权益转让确认书、中国光大银行股份有限公司长沙分行营业部消费信贷对账单、保险费缴纳情况记录等证据证实，并有庭审笔录在卷佐证，足以认定。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告阳光财保公司与被告冯小年签订的《阳光个人贷款保证保险保险单》系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应当依约履行各自义务。原告代被告向光大银行长沙分行理赔后，有权就代偿款项30407.67元向被告追偿，本院予以支持。关于保费，《阳光个人贷款保证保险保险单》中约定了保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含）而向被保险人理赔后，投保人同意保险人有权向投保人催回应付而未付保费、赔偿款项、违约金、理赔款等。本案中，被告在2017年2月23日后即未再向光大银行长沙分行偿还贷款本息，对此原告应在该时间后的第80天（不含）予以理赔，光大银行长沙分行证明原告直至逾期日后第97日（2017年5月31日）才向其代偿理赔款项，扩大了被告的保险费的计算时间及金额，根据公平原则，本院对此期间被告应向原告支付的保险费按80日进行计算，共计2280元(855元/月÷30天×80天），超出部分，不予支持。关于原告所诉违约金，《阳光个人贷款保证保险保险单》的约定“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约”。被告未能在原告向光大银行长沙分行理赔后30天内偿还原告理赔款并支付保险费，已构成违约，原告要求按月息2%标准计算违约金，明显过高，本院将违约金调整为以所欠款项32687.67元（30407.67元+2280元）为基数，按年利率10%的标准，从2017年6月1日起计算至全部款项清偿之日止。原告要求被告支付原告为实现债权所支出的律师代理费2000元的诉讼请求，未向本院提交相关证据予以证明，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告冯小年于本判决生效之日起10日内向原告阳光财产保险股份有限公司长沙中心支公司支付代偿款30407.67元；二、被告冯小年于本判决生效之日起10日内向原告阳光财产保险股份有限公司长沙中心支公司支付保费2280元；三、被告冯小年于本判决生效之日起10日内向原告阳光财产保险股份有限公司长沙中心支公司支付违约金（违约金以32687.67元为基数，按年利率10%的标准从2017年6月1日起计算至款项清偿之日止）；四、驳回原告阳光财产保险股份有限公司长沙中心支公司的其它诉讼请求。如果被告冯小年未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1188元，减半收取594元，由被告冯小年负担元。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员  汪莹二〇二〇年七月一日法官助理李磊代理书记员  熊哲附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。