福建省福安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0981民初2072号 原告：福安市农村信用合作联社，住所地福安市城北新华中路**。 法定代表人：乐起星，理事长。 委托诉讼代理人：陈苹，福建正联（宁德）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄凌宇，福建正联（宁德）律师事务所律师。 被告：陈**凉，男，1969年6月18日出生，汉族，住福安市。 被告：钟林梅，女，1972年12月16日出生，畲族，住福安市。 原告福安市农村信用合作联社（以下简称福安农信社）与被告陈**凉、钟林梅信用卡纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告福安农信社的委托诉讼代理人黄凌宇到庭参加诉讼，被告陈**凉、钟林梅经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福安农信社向本院提出诉讼请求：1．陈**凉偿还福安农信社普惠金融卡透支款本金49347.96元及利息、违约金（截至2020年6月21日利息497.17元、违约金0元，此后至实际还款之日止的利息、违约金按合同约定继续计算）；2．陈**凉赔偿福安农信社为实现债权支付的律师代理费2000元及公告费260元；3．钟林梅对上述第1、2项债务承担连带偿还责任。事实与理由：2015年11月24日，陈**凉（甲方）向福安农信社（乙方）提出领用福万通普惠金融卡的申请并填写了申请表（含《领用合约》），双方约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还；乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费及本行为实现债权的所产生的其他费用等）均为甲方承担；本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理。福万通普惠金融卡章程约定：各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定；福建省农村信用社联合社根据业务发展需要，有权依据有关规定对本章程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无需另行通知。2015年11月25日，福安农信社与钟林梅签订《保证担保合同》，约定：为确保陈**凉与福安农信社签订的上述领用合约的切实履行，钟林梅自愿为陈**凉依主合同使用普惠金融卡与福安农信社所形成的债务提供最高额保证担保；保证担保范围包括本金、利息、滞纳金、违约金、其他实现债权的费用等；保证期间自钟林梅普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年。同日，福安农信社在审查之后同意了陈**凉的开卡申请，批准额度为5万元，月利率12‰。福安农信社于2016年8月1日将该卡的利息标准下调至月利率9.75‰。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在官网上发布公告：调整福万通普惠金融卡的收费标准中的“滞纳金”为“违约金”，调整后违约金收取标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元，自2017年1月1日施行。福安农信社未收到陈**凉的疑义。陈**凉依约取得福万通普惠金融卡（卡号62×××05）之后，用该卡进行了一系列取现预借活动。截至2020年6月21日，陈**凉结欠福安农信社透支本金49347.96元，利息497.17元及相应违约金。本案现未产生违约金。福安农信社为实现本案债权支出律师代理费2000元、公告费260元。 陈**凉、钟林梅未作答辩。 福安农信社围绕诉讼请求提交了《福万通普惠金融卡申请表》、福万通普惠金融卡用卡须知、福万通普惠金融卡调查审查审批表、关于规范普惠金融卡管理的通知、关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、《保证担保合同》、普惠卡交易记录、贷记卡欠款汇总说明、《委托代理合同》、中国农业银行业务回单、福建增值税普通发票、小额普通贷记往账等证据，本院依法进行了认证。上述证据内容明确、形式合法，均与本案具有关联，符合民事诉讼证据要求，本院予以确认并在卷佐证。 依据当事人陈述和审查确认的证据，本院审理查明的主要事实与福安农信社诉称事实一致。另查明，本案《领用合约》载明：福万通普惠金融卡过期后，其所包含的账户下尚未结清的债权债务关系仍然有效，持卡人需一次性偿还透支本金、利息、费用等。现陈**凉所持信用卡有效期届满且未办理续卡手续，截至2020年7月6日本案信用卡未产生违约金。 本院认为，陈**凉向福安农信社申领福万通普惠金融卡，双方所签订的领用合约系真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，双方均应依约履行各自义务。福安农信社将滞纳金调整为违约金并对利率进行调整，符合双方的约定及相关法律规定。本案信用卡有效期限届满，陈**凉依约应当一次性偿还福安农信社透支本金、利息、费用等，现陈**凉在使用该卡过程中未按约还款，其行为已构成违约，依照合约约定，福安农信社有权要求陈**凉偿还信用卡本息、违约金并赔偿实现债权的费用，故陈**凉对所欠本息、违约金、实现债权的费用应负清偿责任。但是鉴于违约金计算是以最低还款额未偿还部分的5%计算，之后本案违约金可能实际产生，随着违约时间的持续，违约金的计算基数不断增大，利息和违约金的计算标准可能超过年利率24%。因此，为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，依据公平原则，酌定本案讼争的透支利息和违约金之和不得超过以本金为基数按年利率24%标准计算的所得额。钟林梅自愿为上述贷款提供最高额连带责任保证，但未约定最高限额，应按连带责任保证承担保证责任，故钟林梅依约应对上述债务承担连带清偿责任。 综上所述，本院认为，福安农信社之诉请，依据充分部分，予以支持；依据不足部分，应予驳回。陈**凉、钟林梅经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈**凉在本判决生效之日起三日内偿还福安市农村信用合作联社福万通普惠金融卡本金49,347.96元及利息、违约金（截至2020年6月21日利息为497.17元，此后利息按月利率9.75‰计算至实际还款之日；违约金自实际产生之日起至实际还款之日止按双方签订的《领用合约》约定计算；但该利息与违约金之和，以实际结欠本金为基数按年利率24%标准计算的所得额为限）； 二、陈**凉在本判决生效之日起三日内赔偿福安市农村信用合作联社律师代理费2,000元、公告费260元； 三、钟林梅对上述两项债务承担连带清偿责任； 四、驳回福安市农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,103元，由陈**凉、钟林梅共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳方法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。 审 判 长  王林清 人民陪审员  张国平 人民陪审员  胡 金 二〇二〇年七月十七日 法官 助理  王小曼 书 记 员  郑艾玲 附注：义务人在规定的期限内必须履行义务，如未履行义务的，权利人可以向人民法院申请执行（包括案件受理费）。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。 法条附注： 1.《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 3.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。