江苏省苏州市虎丘区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)苏0505民初1477号 原告：阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司 负责人：徐竹逸，总经理。 委托诉讼代理人：李杰，江苏寒山律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈兆帅，江苏寒山律师事务所律师。 被告：咸华 原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司（以下简称“阳光财保苏州支公司”）与被告咸华保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月23日受理后，依法适用简易程序审理，由审判员揭志刚独任审理，后因工作原因变更为审判员张凌云独任审理。本院于2020年7月7日公开开庭审理了本案。原告阳光财保苏州支公司的委托诉讼代理人李杰到庭参加诉讼，被告咸华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告阳光财保苏州支公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告支付赔款人民币77039.8元；2、请求判令被告向原告支付保费人民币4896.07元；3、请求判令被告向原告支付违约金，以上述赔款总金额及保费总计81935.87元为基数，自2017年12月20日起，按每日千分之一标准计算至实际给付之日；4、请求判令由被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订《阳光个人贷款保证保险保险单》，保险单号码为C830520170718120605，用于被告向XX银行(中国)有限公司(以下简称：“XX银行”)办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月应支付保费人民币1360元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。被告向XX银行申请贷款并于2017年7月18日签订《个人贷款合同》，贷款金额8.4万元，XX银行按约定向被告指定账户放款。但后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2018年3月10日向XX银行赔偿人民币77039.8元，且截至理赔日，被告尚欠原告保费4896.07元未付。上述欠款经原告多次向被告催讨无果，原告为维护自身合法权益，向人民法院提起诉讼，恳请人民法院依法判如所请。 被告咸华未答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了投保单、保险单、贷款申请表、个人无抵押消费贷款章程及条款、授权委托书、代偿债务通知书、权益转让确认书、还款明细表等作为证据。被告未提交证据。本院对原告提交的上述证据的真实性予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年7月14日，被告咸华填写《阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》一份，向原告投保个人贷款保证保险，并确认本人已阅读并完全同意遵守及履行本投保单所载之所有承诺、申请及条款，本人完全同意本投保单中的所有授权。 《阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》所附的《阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款（2016版）》第七条规定：对于下列损失、费用，保险人不负责赔偿：（一）除贷款本金、利息以外的任何费用；（二）按本保险合同中载明的免赔率计算的免赔金额。 2017年7月18日，被告咸华向原告阳光财保苏州支公司投保个人贷款保证保险保险单一份(编号C83XXXXX0605)，约定：投保人为被告咸华，被保险人为XX银行，由原告为咸华在XX银行的上述个人贷款承担保险责任，保险金额为100800元，保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，每月保费率为1.62%，缴费日期为银行扣款之日，每月保费金额为1360元，缴纳方式为每月按时缴纳。该保险单还约定：投保人拖欠任何一期应偿而未偿还贷款达到80天（不含）的，保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；应付而未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费。 2017年7月18日，被告咸华（借款人）向XX银行申请该行“XX银行新时贷”个人无抵押消费贷款，申请金额8.4万元，贷款期限36月，利率6.65%。XX银行的“XX银行新时贷”个人无抵押消费贷款章程及条款规定：本贷款年利率以人民币同期同档次贷款基准利率为基础，最终适用于借款人的具体利率应当以本申请表中的约定为准；逾期贷款的罚息利率，按逾期数额在本章程及条款所定的贷款利率水平上加收50%确定，对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人不可撤销地授权本行按月从借款人账户代扣阳光个人消费信贷保证保险保费，借款人发生逾期、提前还款的，阳光财险均有权向借款人催收未付保费；本贷款按月计息，还款方式为按月等额本息还款（最后一期还款除外），具体还款安排以贷款发放后本行向借款人出具的《分期付款本息明细表》为准；借款人拖欠本贷款项下的本金、利息、贷款手续费和其他相关费用，属于违约，本行有权要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及保费，并自违约事件发生之日起，对全部的贷款本金按逾期罚息利率或挪用罚息利率计收罚息。上述合同签订以后，XX银行于当日向被告咸华发放了贷款8.4万元。 2017年12月20日开始，被告未正常归还贷款。2018年3月10日，因被告拖欠应偿还而未偿还贷款达到80天以上，原告依据保单约定就被告结欠的贷款本息向XX银行支付了理赔赔偿款77039.8元，XX银行收到上述款项后向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，同意将对被告追偿的全部权益转让给原告。 另查明：被告自2017年12月20日起便未再按时足额向原告支付保费，截至原告向XX银行支付理赔赔偿款之日，即2018年3月10日，被告应付而未付的保费为4896.07元。 本院认为，被告咸华与XX银行签署的《XX银行（中国）有限公司“XX银行新时贷”个人无抵押消费贷款章程及条款》及其在原告处办理的个人贷款保证保险均系合同各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，各方均应按约履行。本案中，被告咸华未按照约定归还贷款，原告阳光财保苏州支公司依据保单约定就被告结欠的贷款本息向XX银行支付了理赔款77039.8元，其中包括本金75470.39元，利息1464.31元及罚息105.1元。后XX银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，同意将对被告追偿的全部权益转让于原告。本院认为，根据双方签订的保险条款，原告代偿的贷款本金、利息有权要求被告支付。原告代偿的罚息无法定事由，系无因管理之债，原告亦可要求被告予以偿还。此外，被告尚结欠原告保费4896.07元，原告有权按照保证保险单中的约定要求被告予以偿还。 关于违约金，原告主张以理赔款77039.8元与尚欠保费4896.07元，合计81935.87元为基数，自2017年12月20日起，按每日千分之一标准计算至实际给付之日。本院认为，以代偿款中本金及逾期支付的保费为基数计收违约金有双方的合同约定，但违约金的计算标准过高，且应从理赔之日起计算，故本院酌情调整为以80366.46元为基数（理赔款中的本金75470.39元与尚欠保费4896.07元相加），按中国人民银行同期同档贷款利率的1.95倍从理赔之日2018年3月10日计算至2019年8月19日，自2019年8月20日起按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍的标准计算至实际给付之日止。理赔款中本金以外部分1569.41元，因该款系为被告代偿，被告在原告请求后逾期返还导致原告利息损失，故原告仅有权请求被告支付按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率从起诉之日2020年4月23日起计算至实际支付之日止的利息损失。另，被告咸华经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的抗辩权利。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告咸华应于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付理赔款77039.8元。 二、被告咸华应于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付保费4896.07元。 三、被告咸华应于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付违约金，违约金以80366.46元为基数（理赔款中的本金75470.39元与尚欠保费4896.07元相加），自2018年3月10日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款基准利率的1.95倍计算，自2019年8月20日起至实际付款之日止按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍计算；理赔款中本金以外部分1569.41元，从起诉之日2020年4月23日起按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际支付之日止。 （如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市虎丘区人民法院案件标的款专户，开户银行：XX行XX支行，账号：622X********。） 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3280元，减半收取1640元，由被告咸华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向该院（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：XX银行XX支行，账号：10X********）预交上诉案件受理费。 审判员  张凌云 二〇二〇年七月七日 书记员  许彤彤