甘肃省崇信县人民法院民事判决书（2020）甘0823民初169号原告：泾川信邦典当有限责任公司，统一社会信用代码：91620821070426445Q。法定代表人：王某，该公司董事长。委托诉讼代理人：成某，特别代理。被告：赵某，住甘肃省泾川县，公民身份号码：×××。被告：陶某，住甘肃省泾川县，公民身份号码：×××。（未到庭）被告：朱某，住甘肃省平凉市，公民身份号码：×××。原告泾川信邦典当有限责任公司诉被告赵某、陶某、朱某小额借款合同纠纷一案，本院于2020年3月10日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告泾川信邦典当有限责任公司委托诉讼代理人成某及被告赵某、朱某到庭参加了诉讼，被告陶某经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告泾川信邦典当有限责任公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令三被告共同向原告清偿借款本金316600.00元，利息207120.00元，本息共计523720.00元（利息从2016年10月8日按年利率24%计算至2019年9月8日），本案执行完毕前的利息仍由被告按照年利率24%计算至借款本息全部清偿之日；2.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2013年10月18日，被告赵某、陶某、朱某以经营蜀香渔府生意资金周转困难为由，与原告签订房地产抵押典当借款合同一份，约定由原告借款给赵某200000.00元，借款期限6个月，即2013年10月18日至2014年4月18日。借款利率及综合费为3%/月，双方签订房地产抵押典当借款合同，借款担保承诺书，被告朱某自称朱晓斌（实为其弟）以其名下位于××县房产作为抵押担保，被告陶某为共同借款人，被告朱某提供连带责任保证担保。原告如约发放了借款，到期后，被告赵某申请展期转贷，双方又重新签订了200000.00元本金及结转利息116600.00元的借款合同，借款本金共计316600.00元，借款期限6个月，借款利息为月利率3%，被告朱某继续用其弟名下的的位××县房产作为抵押担保。借款再次到期后，原告数次催要，被告均推脱不还。2016年10月10日，因被告朱某数次索要其弟朱晓斌的房产证，便与原告达成合意，由朱某与其妻杨玲玲单独承担其中的60000.00元债务，并出具了详细的还款计划承诺书，签订了借款合同等借款手续。期间，被告朱某清偿利息8个月共计14500.00元。2017年5月10日后，再未还本付息。原告数次催要，三被告均未还款。被告赵某辩称，他与原告还曾发生过借贷，都已如期归还了。关于本笔借款，本金200000.00元他认可，但原告计算的利息过多，自己已经偿还了80000.00余元。被告朱某与自己系朋友关系，借款由朱某提供抵押担保。被告朱某辩称，首先，原告并非小额借款的适格借款主体；其次，借款时他在借款人赵某的授意下以其弟的房产在借款合同抵押担保人处签字，后为了要回房产证，自己与原告单独签订了60000.00元的借款合同，取代了自己的抵押担保人身份；再次，在转贷前，自己一共清偿了26000.00元利息，自己与原告单独签订借款合同后，又偿还了14500.00元，现用作抵押的房产证已取回，抵押担保责任已免除，自己承担连带保证责任的保证期间已过，不应再承担还款责任。被告陶某未到庭亦未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。本院组织到庭的当事人进行了证据交换及质证。原告向法庭提交了其与被告的身份信息、2013年借款的借款申请书、借款借据、借款承诺书、借款担保承诺书、房产抵押合同、转账单、借款展期协议书、还款承诺书、2014年4月17日转贷的借款申请书、借款借据、借款担保承诺书、房产抵押合同、逾期催收通知书、2016年10月8日200000.00元转贷的借款申请书、借款借据、借款承诺书、借款合同、房产抵押合同、借款担保承诺书、逾期催收通知书、2016年10月8日116600.00元利息转贷的借款申请书、借款借据、借款承诺书、借款合同、工资履约承诺书、还款计划承诺书、逾期催收通知书、以及2016年朱某分割60000.00元借款的借款申请书、借款借据、借款承诺书、借款担保承诺书、借款合同、房产抵押合同，被告赵某质证后称他对朱某取回房产证并分割60000.00元借款的事实不知情，对其余证据无异议；被告朱某质证后对证据无异议，但认为保证期间已过，自己不应再承担保证责任；被告陶某未质证。原告提交的上述证据形式合法，内容客观、真实，与当事人陈述相印证，能够证明借款及还款的基本事实，本院予以采信并在卷佐证。被告赵某、陶某、朱某未向法庭提交证据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告赵某与陶某原系夫妻关系。2013年10月18日，二人以生意周转为由与原告泾川信邦典当有限责任公司签订借款合同，约定借款本金为200000.00元，借款期限3个月，借款利率为月利率3%，还款方式为按月清息，到期还本。原告泾川信邦典当有限责任公司向被告赵某交付借款200000.00元。借款期满后，被告赵某、陶某与原告泾川信邦典当有限责任公司办理了续借手续，约定借款期限6个月，其余借款事项维持了前次借款的约定，期间，被告赵某偿还了部分借款利息。2016年10月8日，经双方结算，确定被告赵某、陶某共欠付原告借款本金200000.00元，利息116600.00元，原告泾川信邦典当有限责任公司将利息计入本金并重新出具了债权凭证，与被告赵某、陶某重新签订了借款本金分别为200000.00元、116600.00元的借款合同，合同约定借款利率均为月利率3%，借款期限6个月，借款到期后，被告赵某、陶某未还款。另查明，被告朱某以姓名“朱晓斌”于2013年10月18日、2014年4月17日在借款合同上以抵押担保人身份签字，并将产权属其弟朱晓斌的的位××县房屋产权证书作为抵押担保交付原告，欲以其弟朱晓斌的房产担保上述借款，但未办理抵押登记。期间，被告朱某还款26000.00元。2016年10月10日，被告朱某与原告协商，由朱某取回存放于原告公司的本属其弟朱晓斌的房产证，但朱某须与原告签订60000.00元的借款合同，并约定借款月利率2.50%，该笔借款包含在被告赵某共计316600.00元的借款之内。借款合同签订后，被告朱某取回了房产证，并陆续偿还了14500.00元，剩余借款未还。本案的争议焦点为：原、被告间的借贷关系是否合法有效？原告主张的利息是否合理？原告与被告朱某间的法律关系？根据原告提交的其营业执照复印件中原告的经营范围看，原告的经营范围包括房地产抵押典当业务，原告的借款行为未超出经营范围，其与被告赵某、陶某、朱某达成合意，签订房地产抵押典当合同，意思表示真实，未违反法律的强制性规定，原、被告间的借贷关系合法有效；借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率超过年利率24%，则超过部分的利息不能计入后期借款本金。本案中，原、被告间约定的借款利率为月利率3%，超过年利率24%的上限，故对原告主张的将116600.00元利息计入本金再次计算复利的金额支持为77733.33元，据此，原告的借款本金依法支持为277733.33元。现原告要求被告支付2016年10月8日至借款实际付清之日的利息，金额为以277733.33元为本金，按照年利率24%从2016年10月8日计算至一审法庭辩论终结前，即235030.88元，但借款人在借款期满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和，即以200000.00元为本金，按照年利率24%从2013年10月18日计算至一审法庭辩论终结前，金额为312065.75元。现已查明，原、被告自认计入本金的利息为116600.00元，依据当事人约定的3%的借款利率可知，被告赵某、朱某实际偿还利息金额为97821.92元，原告与被告朱某单独签订60000.00元借款合同后，被告朱某又单独偿还14500.00元，对上述金额予以确认，扣减后借款人仍需偿还利息122010.50元，故对原告要求的借款利息支持为122010.50元。抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。本案中，被告朱某分别于2013年10月18日、2014年4月17日两次冒用“朱晓斌”的名字与原告签订抵押典当合同，该抵押合同并非“朱晓斌”的真实意思表示，朱某与朱晓斌系兄弟关系，对朱某是否系朱晓斌代理人，外人难以窥其内情，抵押合同效力待定；房屋为不动产，不动产未办理抵押登记手续的，抵押权未设立，被告朱某仅将属朱晓斌所有的的位××县房屋产权证书交付给原告，但未办理抵押登记，故抵押权未设立；根据原告提交的证据，无证据显示被告朱某与原告签订过保证合同，亦无法从上述证据推断出被告朱某存在担保的意思表示，故原告主张朱某作为连带责任保证人承担保证责任的诉请本院不予支持；原告与朱某间签订的60000.00元借款合同，不存在借贷事实，亦未实际交付借款，被告朱某不应承担60000.00元的付款责任，其已偿还的26000.00元与14500.00元，属自愿代偿，如有争议可向借款人另案主张。原告主张被告朱某以虚假信息为他人担保借款，非民事诉讼受案范围，应另行主张。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务。原告泾川信邦典当有限责任公司与被告赵某、陶某之间借贷意思表示真实，借贷关系合法有效，泾川信邦典当有限责任公司已实际交付借款，借款人赵某、陶某应当按照约定的期限归还借款，因其约定的利率高于年利率24%，故对原告泾川信邦典当有限责任公司要求被告赵某偿还借款本息的诉讼请求部分予以支持，金额确定为借款本金277733.33元，利息122010.50元；如前所述，被告朱某既非抵押人，亦非保证人，不应承担连带还款责任；被告陶某经本院合法传唤未到庭，视为其对自己诉讼权利的放弃，不影响本院依据现有证据及事实进行裁判。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十三条、第三十三条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告赵某、陶某于本判决生效之日起十五日内归还原告泾川信邦典当有限责任公司借款本金277733.33元，支付利息122010.50元，本息共计399743.83元。二、被告朱某不承担还款责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9037.00元，由原告泾川信邦典当有限责任公司负担1740.84元，被告赵某、陶某负担7296.16元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省平凉市中级人民法院。审判长 高 琦审判员 赵建华人民陪审员 李宏峰二〇二〇年七月三十日（法官助理 张 锐书记员 王小娟