文书内容广东省深圳前海合作区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0391民初3466号原告：深圳市银顺通小额贷款有限公司，住所地广东省深圳市龙岗区坂田街道南坑社区雅宝路**B30。法定代表人：田宏声，总经理。委托诉讼代理人：利慧晶，广东华商律师事务所律师。委托诉讼代理人：李静，广东华商律师事务所律师。被告：罗静，女，1971年7月13日出生，香港特别行政区居民。被告：罗伟，男，1977年5月10日出生，汉族，住湖北省武汉市武昌区。被告：田小莉，女，1977年8月11日出生，土家族，住湖北省武汉市武昌区。原告深圳市银顺通小额贷款有限公司（以下简称银顺通公司）与被告罗静、罗伟、田小莉借款合同纠纷一案，本院于2019年7月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人利慧晶、李静到庭参加诉讼，被告罗静、罗伟、田小莉经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告银顺通公司向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与三被告于2018年10月17日签订的《借款合同》（合同编号：YZ-HBDY-231-00148）；2.判令三被告向原告偿还借款本金人民币（币种下同）1,500万元；3.判令三被告向原告支付逾期未付的借款利息共16.5万元；4.判令三被告向原告支付加收的逾期利息（以每期应还利息为基数，自每期逾期之日起按照日千分之一的标准计算至实际清偿之日止）；5.判令三被告向原告支付聘请代理律师的费用1万元；6.判令三被告向原告支付因申请保全而支付的保险费15,180元；7.判令三被告承担本案全部诉讼费用；8.原告有权行使对被告罗静名下位于广州市番禺区南村镇沙溪大道480号海怡半岛花园海怡1号园2栋2402的房产（不动产权证号为：粤20**广州市不动产权第07071380号）的抵押权，有权从处置抵押房产款项中优先受偿第1-7项请求的债权。案件审理过程中，原告变更诉讼请求为：1.判令三被告向原告偿还借款本金1,500万元并支付2019年7月的月利息16.5万元；2.判令三被告向原告支付逾期利息（以15,165,165元为基数，自2019年7月20日起按照日千分之一的标准计算至实际清偿之日止）；3.判令三被告向原告支付律师费1万元；4.判令三被告向原告支付因申请财产保全而产生的保险费7,602.76元；5.判令三被告承担本案全部诉讼费。事实与理由：2018年10月17日，原告与三被告签订《借款合同》（合同编号：YZ-HBDY-231-00148）一份，约定三被告向原告借款1,500万元，月利率1.1%，借款期限为12个月，自2018年10月17日起至2019年10月17日止，还款方式为按月付息，到期一次性还本金。同时约定原告按照借款金额的1%向三被告收取相应的手续费15万元，该笔手续费在放款时由三被告一次性向原告支付，无论三被告是否提前还款，原告已经收取的手续费均不予退还。同日，被告罗静与原告签订《抵押合同》（合同编号：银顺通2018抵字第00148号），将其名下位于广州市番禺区南村镇沙溪大道480号海怡半岛花园海怡1号园2栋2402的房产（不动产权证号为：粤20**广州市不动产权第07071380号）抵押给原告以担保原告在前述借款合同项下债权的实现。2018年10月19日，原告向被告罗伟的银行账户发放了1,500万元的贷款。同日，三被告向原告出具《借款借据》（借据编号为：YZ-HBDY-231-00148）。因案涉《借款合同》约定借款起始日以借款实际汇入乙方账户的日期为准，借款期满日随之顺延，故本合同实际借款期限为2018年10月19日至2019年10月19日止。被告收到贷款后曾偿还了合同约定的部分利息，因被告控股、参股的企业经营状况出现重大问题，财务状况严重恶化，按照合同约定，原告有权宣布借款提前到期，提前收回部分或全部已发放借款本息并要求三被告支付相关费用。2019年7月12日，原告向被告发出《提前到期通知书》，宣布案涉借款合同提前到期，并要求被告还款，三被告均已签收。被告罗静、罗伟、田小莉未作答辩。原告银顺通公司围绕诉讼请求依法提交了《借款合同》、银行付款回单、《借款借据》《提前到期通知书》《关于批准深圳市银顺通小额贷款有限公司业务资格的函》等证据，三被告未提交任何质证意见和反驳证据，应承担相应的不利后果。经审查核实，在无相反证据的情况下，本院对原告上述证据的真实性、合法性、关联性均予以确认并在卷佐证。根据上述认证，结合当事人庭审陈述，本院确认以下事实：1.深圳市人民政府金融发展服务办公室发布的《关于批准深圳市银顺通小额贷款有限公司业务资格的函》（深府金小﹝2014﹞64号）批准银顺通公司的小额贷款业务资格，核准该公司业务范围为专营小额贷款业务（不得吸收公众存款）。2.2018年10月17日，原告银顺通公司作为甲方（出借人）、被告罗静、罗伟、田小莉作为乙方（借款人），签订编号为YZ-HBDY-231-00148）的《借款合同》，该合同约定：借款金额为1,500万元，实际借款金额以借款借据记载的金额为准；借款用途为“经营”；借款期限为12个月，自2018年10月17日起至2019年10月17日止，甲方通过银行转账的方式向乙方支付本合同约定的借款，如本合同约定的借款起始日与借款实际汇入乙方账户的时间不一致的，则借款起始日以借款实际汇入乙方账户的日期为准，借款期满日随之顺延；本合同项下借款按月计息，借款月利率为1.1%，利息从借款实际汇入乙方账户之日起，按借款金额和期限计算，至借款全部结清日止，按月付息，到期一次性还本金；甲方按借款金额的1%向乙方收取相应的手续费，本次借款的手续费为15万元，在放款时由乙方一次性向甲方支付，无论乙方是否提前还款，甲方已经收取的手续费不予退还；乙方授权甲方将本合同项下借款划入乙方指定的收款账户（户名：罗伟；账号：62×××78；开户行：平安银行股份有限公司广州花城支行）；实际借款金额、收款账号及借款期限以借款借据的记载为准，借款借据是本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；如乙方为多个主体的，则全部主体作为连带责任人，连带承担本合同项下确定的乙方义务；逾期期间加收逾期利息，依据逾期总额（含应偿还而未偿还的本金、欠付的利息及相关费用）（即为“欠付款项总额”）的1‰按天计算，借款逾期期间为自逾期发生之日起计算至清偿之日止，即逾期利息=欠付款项总额×1‰×逾期天数；违约事件包括“乙方未按期偿还借款、支付利息等相关费用”等多种情形，并约定发生任一违约事件时以及在此之后任何时间，甲方有权（包括但不限于）采取以下任一种或同时采取多种措施：……（2）要求乙方按本合同借款总额或尚未发放的款项金额的20%偿付违约金；（3）乙方未依本合同的约定按期偿还本息的，逾期期间加收逾期利息，以逾期欠付金额的1‰按天计算，借款逾期期间为自逾期发生之日起计算至清偿之日止；（4）宣布借款提前到期，提前收回部分或全部已发放借款本息并要求支付相关费用，包括但不限于与本合同有关的资信调查、检查、公证等费用，以及甲方为实现债权而支付的（包括但不限于）律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、公证费、鉴定费、担保费、保全费、拍卖费、送达费、执行费等所有费用；本合同自甲方盖章、乙方签字之日起生效。该合同落款“甲方”处加盖有银顺通公司及其法定代表人的印章，“乙方”处有罗静、罗伟和田小莉的签名及捺印。3.2018年10月19日，户名为银顺通公司的账户向合同约定的被告罗伟的账户转账1,500万元，相应的转账摘要为“贷款”。编号为YZ-HBDY-231-00148的《借款借据》载明，借款人为罗静、罗伟和田小莉，借款期限为12个月，月利率为1.1%，放款日期为2018年10月19日，借款金额为1,500万元，同时载明“借款人在此不可撤销地授权出借方即银顺通公司将此笔借款直接付至以下账户：户名：罗伟；账号：62×××78；开户行：平安银行股份有限公司广州花城支行”“兹根据YZ-HBDY-231-00148号《借款合同》办理此笔借款”“本借据为借款合同附件，与借款合同具有同等法律效力”，该借据“借款人”处有罗静、罗伟和田小莉的签名及捺印，出借人处加盖有银顺通公司的合同专用章。4.原告确认于2018年10月18日收取三被告委托案外人向其支付的15万元手续费。原告提交的银行回单显示，三被告通过案外人杨凯的账户分别于2018年11月19日、12月19日、2019年1月18日、2月19日、3月19日、4月19日、5月17日、6月19日各还款16.5万元，共计132万元。5.2019年7月15日，原告银顺通公司分别向三被告寄送编号为YZ-TZS-231-00148的《提前到期通知书》，邮件均显示于2019年7月16日签收。该《提前到期通知书》载明“致罗静罗伟田小莉（以下简称‘贵方’）：根据贵方与我（司）双方于2018年10月17日签署的编号为YZ-HBDY-231-00148的《借款合同》……因贵方控股、参股的企业经营状况出现重大问题，财务状况严重恶化。现根据《借款合同》约定发送本《提前到期通知书》，即日起，我（司）宣布本笔借款提前到期。截止2019年7月12日，贵方尚欠我（司）借款本息共计15,165,000元，其中包括借款本金15,000,000元，借款利息165,000万元，请贵方在收到本通知书后3个工作日内向我（司）如下账户及时偿付上述款项”。6.原告为本案支出律师费1万元、财产保全责任保险费7,602.76元、公告费550元。本院认为，被告罗静为香港特别行政区居民，故本案系涉港合同纠纷。《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条规定“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律”，本案中，当事人双方虽未事先协议选择合同适用的法律，但案涉《借款合同》签订地及款项支付地均在中华人民共和国内地，根据最密切联系原则，本案适用中华人民共和国内地的法律作为准据法。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《民间借贷规定》）第一条第二款规定“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”本案中，原告系小额贷款公司，不属于上述规定中的“金融机构及其分支机构”，故本案系民间借贷纠纷，受《民间借贷规定》的规制。《民间借贷规定》第十条规定“除自然人之间的借款合同外，当事人主张民间借贷合同自合同成立时生效的，人民法院应予支持，但当事人另有约定或者法律、行政法规另有规定的除外。”案涉《借款合同》系当事人之间的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，应属合法有效，对当事人双方均有法律约束力，双方均应依照约定履行各自的义务。现原告已依约履行出借义务，但三被告并未及时足额还本付息，已构成违约，依法应承担相应的违约责任。关于借款本金及借期内利息。《中华人民共和国合同法》（以下简称《合同法》）第二百条规定“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”《民间借贷规定》第二十七条规定“预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”本案中，原告与三被告于2018年10月17日签订了案涉《借款合同》后，次日即收取了合同约定的15万元手续费，并在收取手续费的次日将15万元转账给三被告。原告上述一系列行为系变相的“预先在本金中扣除利息”的行为，使三被告利用本金创造经济效益的资金条件受到限制，对于三被告不公平，故该15万元应认定为“砍头息”并从本金中予以扣除。据此，本院认定三被告于2018年10月19日收到的借款本金为1,485万元（1,500万元-15万元）。结合案涉《借款合同》有关借款期限的约定，借款起始日应以借款实际转账之日即2018年10月19日起算，借款期满日随之顺延至2019年10月19日。案涉《借款合同》约定三被告未按期偿还借款、支付利息等相关费用的，原告有权宣布借款提前到期，并加收逾期利息，三被告于2019年6月19日支付最后一笔款后再未支付任何款项，构成违约，原告有权依据合同约定宣布借款提前到期，三被告也已于2019年7月16日签收原告邮寄的《提前到期通知书》，三被告亦未依照该通知书载明的“收到本通知书之日起3个工作日内”即2019年7月19日前还本付息。因原告确认三被告于2018年9月18日至2019年3月18日期间还款总计132万元，在没有相反证据的情况下，结合原告提交的相关证据，本院对三被告已还款数额予以确认。因三被告已还款总额中包括已还本金和相应的利息，经过计算（计算过程详见附表），截至2019年6月19日，三被告尚欠借款本金14,836,281元，截至2019年7月19日的月利息为163,199元。原告诉请三被告偿还本金及借期内利息超出部分，本院不予支持。关于逾期利息。《民间借贷规定》第二十八条规定“借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。”第二十九条第一款规定“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”本案中，案涉《借款合同》约定“逾期利息=欠付款项总额×1‰×逾期天数”，但该约定的利率超过了年利率24%，依照前述规定，案涉逾期利息应当为：以14,836,281元为基数，自2019年7月20日起按年利率24%计至款项清偿之日止，原告诉请超出部分，本院不予支持。关于律师费和财产保全责任保险费。《合同法》第一百一十二条规定“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。”第一百一十三条规定“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失”。案涉《借款合同》约定，宣布借款提前到期，提前收回部分或全部已发放借款本息并要求支付相关费用，包括但不限于为实现债权而支付的律师费、担保费、保全费等所有费用，且原告确因本案维权实际产生了相应的律师费1万元及财产保全责任保险7,602.76元，故原告该两项诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条、《中华人民共和国民法总则》第一百四十三条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十二条、第一百一十三条、第二百条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第二款、第十条、第二十七条、第二十八条、第二十九条第一款、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十二条规定，判决如下：一、被告罗静、罗伟、田小莉于本判决生效之日起十日内向原告深圳市银顺通小额贷款有限公司返还借款本金14,836,281元并支付借期内利息163,199元；二、被告罗静、罗伟、田小莉于本判决生效之日起十日内向原告深圳市银顺通小额贷款有限公司支付逾期利息（以14,836,281元为基数，自2019年7月20日起按年利率24%计至款项清偿之日止）；三、被告罗静、罗伟、田小莉于本判决生效之日起十日内向原告深圳市银顺通小额贷款有限公司支付律师费1万元；四、被告罗静、罗伟、田小莉于本判决生效之日起十日内向原告深圳市银顺通小额贷款有限公司支付财产保全责任保险费7,602.76元；五、驳回原告深圳市银顺通小额贷款有限公司的其他诉讼请求。案件受理费113,033元、财产保全费5,000元，共计118,033元（原告均已预交），由原告深圳市银顺通小额贷款有限公司负担1,463元，由被告罗静、罗伟、田小莉负担116,570元；公告费550元（原告已预交），由被告罗静、罗伟、田小莉负担。如不服本判决，被告罗静可在判决书送达之日起三十日内，原告深圳市银顺通小额贷款有限公司、被告罗伟、田小莉可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  赵君君二〇二〇年七月二十九日法官助理吴祎书记员夏婉含附表：            还款      时间              计息      月数              还款      金额              月利率              应收      利息              已还      本金              剩余      本金                  2018-10-19              0              0              1.1%              0              0              14850000                  2018-11-19              1              165000              1.1%              163350              1650              14848350                  2018-12-19              1              165000              1.1%              163332              1668              14846682                  2019-1-18              1              165000              1.1%              163314              1686              14844996                  2019-2-19              1              165000              1.1%              163295              1705              14843291                  2019-3-19              1              165000              1.1%              163276              1724              14841567                  2019-4-19              1              165000              1.1%              163257              1743              14839824                  2019-5-17              1              165000              1.1%              163238              1762              14838062                  2019-6-19              1              165000              1.1%              163219              1781              14836281