重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0110民初1464号原告：中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行，住所地：重庆市綦江区文龙街道龙角路**，统一社会信用代码915002222034509410。负责人：张开智，该支行副行长。委托诉讼代理人：谢勇，重庆言实律师事务所律师。委托诉讼代理人：张婧，重庆言实律师事务所律师。被告：杜卫东，男，汉族，1969年2月18日出生，住重庆市綦江区。原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行(以下简称农行綦江支行)与被告杜卫东信用卡纠纷一案，本院于2020年2月3日立案受理后，依法由审判员曹军担任审判长与人民陪审员王敏、艾祥容组成合议庭于2020年7月23日适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行綦江支行之委托诉讼代理人张婧到庭参加了诉讼，被告杜卫东经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼,本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告农行綦江支行向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还截止2020年1月6日贷款本金44169.86元（含额度内分期），支付利息16156.19元（含额度内分期）、逾期还款违约金1673.98元及消费手续费722.9元，共计62722.93元；2.被告立即向原告支付自2020年1月7日起至贷款本息结清之日止按照《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》及收费标准的约定计算的利息、复利及逾期还款违约金；3.被告承担原告实现债权的律师费1300元；4.本案诉讼费由被告承担。在诉讼过程中，原告将诉讼请求调整为：前述诉讼请求中的利息、复利及逾期还款违约金的利率之和以年利率24%为限，并表示前述主张的滞纳金（逾期还款违约金）1673.98元，系2017年1月1日之后产生。事实和理由：2014年4月9日，被告填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向原告申请办理信用卡。原告经调查审核向其发放了授信额度为29000元的信用卡，卡号为62599600********。此后，被告持该卡进行消费等。但被告未能按时足额履行还款义务，截止2020年1月6日，其尚欠欠款本金44169.86元（含额度内分期），利息16156.19元（含额度内分期）、逾期还款违约金1673.98元及消费手续费722.9元，共计62722.93元。原告认为，被告未按照合同约定履行还款义务，原告有权要求其立即偿还全部欠款本息并承担相关费用，故诉至法院请求如前。被告杜卫东未作答辩。本院经审理认定事实如下：2014年4月9日，被告杜卫东向原告农行綦江支行申请办理金穗贷记卡（即信用卡），并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，该申请表还包括《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）和《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称信用卡章程）等附件。该申请表的申请人签阅处，载明申请人本人已阅读全部申请材料，充分了解并清除知晓该信用卡的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则，同时手写抄录了愿意遵守领用合同（协议）的各项规则等内容以及杜卫东的签名。领用合约载明：该合约系作为甲方的发卡行（农行綦江支行）与作为乙方的金穗贷记卡申请人（杜卫东）就乙方向甲方申领使用金穗贷记卡（以下简称贷记卡）相关事宜所订立；乙方已知悉、理解并同意信用卡章程；对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，甲、乙双方另有约定的除外；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付逾期还款违约金；乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方；贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，甲乙双方另有约定的除外，电子现金账户资金不计付利息；乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款顺序为费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款，逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还，逾期91天(含)以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；乙方应在到期还款日前偿还欠款；乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡（电子现金账户除外），乙方分期付款未按期偿还欠款的，除适用前款约定外，甲方有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期；乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。信用卡章程载明：“持卡人”、“授信额度”、“透支”、“记账日”、“账单日”、“到期还款日”、“免息还款期”、“全部应还款额”、“最低还款额”、“超限费”、“逾期还款违约金”等名词定义，还载明了“申领”、“使用及账户管理”、“计息及费用管理”及其他相应权利义务等内容。农行綦江支行经审核后，向杜卫东发放了卡号为：62599600********的贷记卡。此后，杜卫东开始使用该卡进行消费等交易，但未按期足额还款。截至2020年1月6日，其尚欠欠款44169.86元（含额度内分期），利息16156.19元（含额度内分期）、逾期还款违约金1673.98元及消费手续费722.9元。此外，农行綦江支行为提起本案诉讼，与重庆言实律师事务所签订了《委托代理协议》，并支付了律师费1300元。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知规定：从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。庭审中，原告陈述，其主张的逾期还款违约金1673.98元，系2017年1月1日之后产生的。前述事实，除原告之委托诉讼代理人张婧的当庭陈述外，有《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《中国农业银行金穗信用卡章程》《信用卡流水对账单》《信用卡账户信息》《委托代理协议》《业务回单（收款）》《增值税专用发票》等证据各一份在卷证实，并经庭审质证和本院审查，符合证据的真实性、合法性和关联性，本院予以采信。本院认为，依法成立的合同自成立时生效。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告杜卫东向原告农行綦江支行书面申请领用该行贷记卡（信用卡），并同意按照领用合约及信用卡章程履行用卡义务，原告农行綦江支行经过审查后向其发放了该信用卡。至此，双方关于信用卡使用的合同关系依法成立生效，双方均应当按照领用合约和信用卡章程的约定履行义务；原告农行綦江支行按照约定向被告杜卫东提供了透支现金及消费的款项，但被告杜卫东并未按照约定及时返还该信用卡透支款，已构成违约，应当承担相应的违约责任。截至2020年1月6日，被告杜卫东欠原告农行綦江支行信用卡透支款44169.86元，消费手续费（含额度内分期）722.9元及利息（含额度内分期）16156.19元。对原告农行綦江支行要求被告杜卫东立即返还截至2020年1月6日的信用卡透支款44169.86元，支付消费手续费（含额度内分期）722.9元，利息（含额度内分期）16156.19元，并从2020年1月7日起至前述透支款实际清偿之日止，按照领用合约和信用卡章程及收费标准的约定支付利息及复利（利息及复利利率之和以年利率24%为限）的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。对于滞纳金（逾期还款违约金）是否收取的问题，根据中国人民银行于2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》要求，由于原告农行綦江支行并无证据证明对2017年1月1日起违约金的收取已与持卡人被告达成了协议或约定，故从2017年1月1日起原告农行綦江支行不得向被告杜卫东收取滞纳金（逾期还款违约金），而本案原告农行綦江支行起诉的滞纳金均为2017年1月1日之后所产生，原告农行綦江支行要求被告杜卫东支付2017年1月1日起违约金的诉讼请求，不符合法律及相关规定，故本院对原告农行綦江支行要求被告杜卫东支付2017年1月1日起违约金的诉讼请求，本院不予支持。因被告杜卫东未按期还款，原告农行綦江支行提起了本案诉讼并已实际支付律师费1300元，原告农行綦江支行要求被告杜卫东支付律师费的诉讼请求，符合法律规定及双方合同约定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第三条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告杜卫东在本判决生效后立即偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行信用卡透支款本金44169.86元、利息16156.19元（截至2020年1月6日）、消费手续费722.9元，合计：61048.95元，并从2020年1月7日起至前述透支款实际清偿之日止，按照《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》的约定，向原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行支付利息及复利（利息及复利利率之和以年利率24%为限）；被告杜卫东在本判决生效后立即支付原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行律师费1300元；驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1400元，公告费560元，共计1960元，由被告杜卫东负担（前述费用，原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行已预交，由被告杜卫东在履行上述判决义务时一并给付原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长 曹 军人民陪审员 王 敏人民陪审员 艾祥容二〇二〇年七月二十九日法官 助理 赵世玺书 记 员 吴小利