昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0102民初2728号原告：中国工商银行股份有限公司昆明大观支行，统一社会信用代码：91530100709776105N。营业场所：云南省昆明市大观街万裕组团A幢。负责人：王鲁涛，行长。委托诉讼代理人：邹剑云，云南君晟律师事务所律师，一般授权代理。被告：邱林，女，汉族，1988年2月26日出生，身份证住址为云南省宣威市。被告：昆明市西苑房地产开发经营有限公司，统一社会信用代码：915301027380609740。住所:云南省昆明市五华区海源北路丽阳星城****商铺**。法定代表人：曹雷原告中国工商银行股份有限公司昆明大观支行（以下简称工商银行）诉被告邱林、昆明市西苑房地产开发经营有限公司（以下简称西苑房地产）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托代理人邹剑云，被告邱林到庭参加诉讼。被告西苑房地产经本院公告传唤，未到庭参加诉讼，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求：1、判令宣告被告邱林与原告于2015年3月4日签订的［一手贷］字［工］行［大观］支行〔2015〕年〔0000076〕号《个人购房／借款担保合同》债务全部提前到期；2、判令被告邱林立即偿还原告借款本金人民币432268.44元及按合同约定利率至实际还清欠款之日的利息、罚息、复利（现暂计至2020年2月21日利息人民币23743.22元）；3、判决被告邱林承担原告为实现债权的律师费人民币25000元、本案诉讼费、保全费、邮寄费、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费等其他因主张债权而发生的一切费用;4、如被告邱林不能按期归还借款，原告依法行使对被告抵押物即位于昆明市地块）十一号楼32层3201号房屋的抵押权，以所得价款优先受偿被告所欠债务及各项费用；5、判决被告昆明市西苑房地产开发经营有限公司对被告邱林的上述全部债务承担连带保证责任。事实和理由：2015年3月4日，原告与被告签订［一手贷］字［工］行［大观］支行〔2015〕年〔0000076〕号《个人购房／借款担保合同》，原告向被告邱林提供借款人民币46万元整，借款期限为30年，被告以昆明市地块）十一号楼32层3201号房屋设定抵押担保。被告昆明市西苑房地产开发经营有限公司对借款提供阶段性连带责任保证。合同签订后，原告依约向被告提供了借款人民币46万元整。但原告提供借款后,被告多次逾期还款，原告有权要求被告提前偿还剩余本金，并要求被告承担相应利息、罚息并承担原告为追偿该欠款产生的一切费用。同时，原告作为昆明市地块）十一号楼32层3201号房屋的抵押权人，有权以所得价款清偿被告所欠债务及各项费用特请法院依法支持原告的诉讼请求。被告邱林辩称：承认欠款事实，但现在无能力偿还，需要时间来处理。被告西苑房地产未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。经审理，本院依法确认以下案件事实：2015年3月4日，原告工商银行与被告邱林签订［一手贷］字［工］行［大观］支行［2015］年〔0000076〕号《个人购房借款／担保合同》，合同约定：被告邱林向原告贷款460000元；贷款期限360个月；贷款壹次划入为昆明市西苑房地产开发经营有限公司的账户。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮2%，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率；还款方式为按月等额本息还款。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，原告有权停止发放合同项下的贷款，宣布未偿还借款立即到期，要求被告立即清偿未还贷款项以及所产生的利息，罚息及其他费用。被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定的利率基础上加收50%确定。被告邱林以其所有的坐落于昆明市地块）十一号楼32层3201号房屋为贷款提供抵押担保。抵押担保范围为合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和原告所有其他应付费用。被告西苑房地产为上述借款提供阶段性连带保证责任，保证期间为被告邱林提供的抵押担保依法办理完抵押登记，抵押合同依法生效且抵押人将抵押物的权利凭证或他项权证原件交送原告之日止。保证范围为合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和原告所有其他应付费用。2015年3月10日，上述合同办理了公证。截止开庭之日，上述房屋未办理抵押登记。2015年3月4日，原告发放了贷款460000元。原告发放贷款后，被告邱林未按约定归还贷款本息，于2018年3月4日，2018年4月4日，2018年5月4日连续三期有逾期行为，截至2020年7月4日，被告尚欠原告借款本金431594.83元。截至2020年7月6日，尚欠利息30217.15元，复息为1480.89元，罚息为597.5元。原告为实现债权而支出诉讼费人民币8515元。以上事实，有庭审笔录、《个人购房/借款担保合同》、《个人自营历史明细列表》、银行流水、公证书等证据予以证实。本院认为，原、被告所签《个人购房／借款担保合同》系双方当事人真实意思表示，原告已向被告指定账户发放贷款，双方借贷的事实清楚，债权债务关系明确。因《个人购房／借款担保合同》约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，原告有权停止发放合同项下的贷款，宣布未偿还借款立即到期，要求被告立即清偿未还贷款项以及所产生的利息，罚息及其他费用。故在被告存在未按合同约定还款的情形下，其行为已构成违约，原告有权宣布《个人购房／借款担保合同》债务全部提前到期，原告以起诉方式宣布全部到期，被告应承担还本付息的民事责任。故原告要求宣告被告邱林与原告签订的［一手贷］字［工］行［大观］支行〔2015〕年〔0000076〕号《个人购房借款担保合同》债务全部提前到期以及归还所欠借款本金的诉讼请求，有相应事实和法律依据，本院予以支持。尚欠的借款本金，经本院核算为人民币431594.83元，截至2020年7月6日，被告邱林尚欠利息30217.15元，复息为1480.89元，罚息为597.5元，符合双方约定和法律规定，本院予以认可。自2020年7月7日起，被告贷款已处于逾期状态，其应按照合同约定对罚息利率在约定的利率基础上加收50%计算，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。对原告主张的至实际还清款项之日止的的利息，因本院已经按罚息利率保护了逾期利息，逾期利息已经包含基础利息，故本院对原告的该项诉讼请求不予支持。被告邱林所有的坐落于昆明市地块）十一号楼32层3201号房屋为贷款提供抵押担保，但未办理抵押登记手续，抵押权未成立。故对于原告请求对该房屋行使抵押权的诉讼请求本院不予支持。因被告邱林的房屋未办理抵押登记，属于被告西苑房地产的保证期间，故被告西苑房地产应对邱林的上述债务承担连带还款责任，故对于原告要求被告西苑房地产按照合同约定对被告邱林的贷款连带保证责任的诉请，本院予以支持，被告西苑房地产承担责任后有权向被告邱林追偿。关于律师费、诉讼费、保全费、邮寄费、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费等其他因主张债权而发生的一切费用，这些费用原、被告双方进行了约定，但原告自认只产生了诉讼费，其余费用未实际发生，故本院依法仅支持诉讼费，其余费用本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第二十一、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条，第一百四十四条、之规定，判决如下：一、被告邱林与原告中国工商银行股份有限公司昆明大观支行于2015年3月4日签订的[一手贷]字[工]行[大观]支行〔2015〕年〔0000076〕号《个人购房借款/担保合同》债务全部提前到期；二、被告邱林于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司昆明大观支行偿还借款本金人民币431594.83元，和截至2020年7月6日止的利息人民币30217.15元，复息人民币1480.89元，罚息人民币597.5元，并支付借款本金自2020年7月7日起至还清之日止欠付本金的罚息和欠付利息的复利。（利率按《个人购房借款担保合同》约定的利率上浮50%计算）三、被告昆明市西苑房地产开发经营有限公司对被告邱林的上述债务承担连带保证责任，被告昆明市西苑房地产开发经营有限公司承担责任后，有权向被告邱林追偿。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司昆明大观支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费人民币8515元由被告邱林和被告昆明市西苑房地产开发经营有限公司负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员  张薰文二〇二〇年七月十四日书记员  王怡荔