昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书(2020)云0102民初2652号原告：交通银行股份有限公司云南省分行，统一社会信用代码：9153000091654733XB。营业场所：云南省昆明市白塔路397号交银大厦。法定代表人：栾立冰。委托代理人：胡建航、文霜（实习律师），一般授权代理。被告：李雯静，女，汉族，1977年8月17日出生，身份证住址为云南省昆明市官渡区。被告：黄榕，男，汉族，1973年11月13日出生，住云南省昆明市盘龙区。原告交通银行股份有限公司云南省分行（以下简称交通银行省分行）诉被告李雯静、黄榕金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告交通银行省分行的委托代理人胡建航到庭参加诉讼。被告李雯静、黄榕经法庭公告传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告交通银行省分行向本院提出诉讼请求：一、判令两被告立即偿还原告借款本金159750元，利息5825.86元、复利148.15元（暂计至2020年2月26日，之后的利息和复利按合同约定利率计算至债务清偿之日止）；二、依法确认原告对两被告坐落于昆明市的房产（房产证号:20××54,他项权证号:201113383）享有抵押权，并有权就上述拍卖、变卖上述抵押物所得的价款优先受偿权；三、判令两被告承担原告为实现债权所支付的律师费、公证费、公告费等费用（具体以实际支出为准）；四、判令两被告承担本案诉讼费、保全费等诉讼费用。事实和理由：2011年4月18日，第一、二被告与原告签订《个人购房借款合同》（以下简称“合同”），合同约定第一、二被告向原告借款人民币270000元用于购买昆明市的房产。借款利率为7.48%，系中国人民银行相应期限档次基准利率上浮10%。借款期限20年，还款方式为按月等额本息还款。同时以被告坐落于昆明市的房产做抵押，并办理了抵押权证（他项权证号：201113383）。合同同时约定第一、二被告未按时偿还贷款本金及利息时，原告有权宣布合同项下的贷款本息全部提前到期并按照罚息利率收取利息，同时对应付未付利息部分计收复利，并由第一、二被告承担原告为实现债权所产生的诉讼费、保全费、公告费、律师费等费用。合同签订后，原告依约向被告发放了全部贷款，现第一、二被告未按约足额偿还借款本息，严重侵害了原告的合法权益。综上所述，原告为实现债权，保护自身合法权益，依据《民事诉讼法》、《合同法》及《担保法》的相关规定，特向贵院提起诉讼。请求贵院依法审理后支持原告的诉讼请求。被告李雯静、黄榕未到庭，亦未提交书面答辩状。本院依法确认以下案件事实：2011年4月29日,原告交通银行云南省分行（贷款人）与被告李雯静（借款人、抵押人）、黄榕（抵押人）签订《个人房产抵押贷款合同》（合同编号：2011531322001100195）,约定被告向原告贷款270000元用于购买昆明市房屋；贷款期限为20年；还款方式为按月等额本金还款法；贷款利率为浮动利率，系中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率上浮10%；逾期还款的罚息和复利按合同约定的贷款利率上浮50%计算；若被告未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应承担原告未实现债权而发生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用；若被告违反合同约定，原告可单方面宣布贷款本金全部提前到期并要求被告立即偿还所有贷款本金并结清利息。被告李雯静、黄榕以其购买的位于昆明市的房产为该笔借款提供抵押担保。担保范围为主合同项下本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它费用。上述借款合同签订后,原告依约发放了270000元贷款,并办理了房屋抵押登记（（昆明市）房他证昆字第××号）。被告李雯静于2019年7月21日逾期。截止2020年7月1日被告李雯静尚欠原告贷款本金159750元、利息8277.02元、罚息533元、复利335.21元。原告为实现债权支出保全费1349元。被告李雯静与被告黄榕系夫妻关系。以上事实，有个人房产抵押贷款合同、房屋他项权利证书、借款凭证、欠款明细表、发票、公证书等证据予以证明。本院认为，原、被告签订《个人房产抵押贷款合同》系各方真实意思的表示，合同内容不违反国家法律规定，属合法有效的合同，应受法律保护，原、被告均应当按照合同约定全面履行各自的义务。原告已经依约向被告发放了贷款，但被告在履行合同过程中未按照合同约定的期限按时还款，已构成违约，原告有权要求被告偿还贷款本息及相关费用，并要求被告承担逾期还款的违约责任。关于偿还贷款本金的诉请。根据欠款明细表，被告李雯静尚欠原告贷款本金159750元，故原告诉请有事实和法律依据，本院予以支持。关于支付利息、罚息、复息的诉请。截至2020年7月1日被告李雯静尚欠利息8277.02元、罚息533元、复利351.21元，符合双方约定和法律规定，本院予以保护。自2019年7月2日起，因被告向原告的贷款已处于逾期状态，应该按照合同约定的罚息利率计收罚息及欠付利息的复息。罚息已包含基础利息，故不重复计算基础利息。关于罚息及复息的计算标准，原告主张按合同约定的执行利率上浮50%计算，于法有据，本院予以支持。对原告主张的对罚息计收的复利，本院认为，逾期产生的罚息已经高于正常的贷款利息，本质是一种违约责任的承担方式，已经带有违约惩罚性质，再以此为基数计收复利有双重处罚之嫌，有违公平原则，本院不予支持。因复利计算一段时间后，罚息和复息之和可能超过以贷款本金为基数按年利率24%计算的利息，故罚息和复息之和不能超过本金按年利率24%计算的利息。关于支付保全费的诉请。双方合同中明确约定原告为主张债权而产生的保全费等费用由被告承担，本院予以支持。关于律师费、公证费、公告费，原告庭审中认可没有产生，本院不予支持。关于被告黄榕承担共同清偿责任的诉请。因该二被告系夫妻关系，该笔借款用于购买昆明市房屋，在《个人房产抵押贷款合同中》被告黄榕作为共有人，同意办理抵押，故诉争借款系用于夫妻共同生活，应当认定为夫妻共同债务。被告黄榕需承担共同还款责任。关于实现抵押权的诉请。被告自愿将其所有的位于昆明市的房产为借款提供抵押担保,并办理了抵押登记,抵押权依法成立,故原告主张对抵押物的折价、拍卖、变卖价款享有优先受偿权的诉讼请求合法有据,本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十九条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定,判决如下:一、被告李雯静、黄榕于本判决生效之日起十日内归还原告交通银行股份有限公司云南省分行借款本金人民币159750元、利息人民币8277.02元、截止2020年7月1日的罚息人民币533元和复利人民币335.21元，并支付自2020年7月2日起至款项还清之日止欠付本金的罚息及欠付利息的复利（利率按《个人房产抵押贷款合同》约定的利率上浮50%计算）；二、若被告李雯静、黄榕到期不履行上述债务,原告交通银行股份有限公司云南省分行有权对被告李雯静、黄榕抵押的位于昆明市房屋（房屋他项权证号：（昆明市）房他证昆字第××号）以折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿;三、驳回原告交通银行股份有限公司云南省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币3614元和保全费1349元，由被告李雯静、黄榕负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员  张薰文二〇二〇年七月三日书记员  王怡荔