云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0102民初1041号原告：中国光大银行股份有限公司昆明分行，住所地云南省昆明市人民中路**，统一社会信用代码91530000916554388H。负责人：罗蜀章，行长。委托诉讼代理人：田曙光，云南天外天律师事务所律师，特别授权代理。被告：吴秀芳，女，汉族，1981年7月28日出生，住云南省昆明市嵩明县。被告：杨有权，男，汉族，1976年11月26日出生，住云南省昆明市西山区。原告中国光大银行股份有限公司昆明分行（以下简称：光大银行）与被告吴秀芳、杨有权金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月19日立案后，依法适用普通程序，由审判员范萌萌于2020年7月7日公开开庭独任进行了审理，原告光大银行的委托诉讼代理人田曙光到庭参加了诉讼，被告吴秀芳、杨有权经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告光大银行向本院提出诉讼请求：1.两被告向原告光大银行偿还贷款剩余本金人民币662441.73元，并按照合同约定利率计算至还清欠款之日的利息、罚息（包括本金罚息和复利）；2.两被告承担原告实现债权而发生的律师费7263.22元、邮寄费39元；3.在两被告不能按期履行债务时，原告光大银行对两被告提供的抵押物（位于昆明市房屋）进行折价、变卖或者拍卖，以所得价款优先受偿两被告所欠债务本息和各项费用。事实和理由：2016年11月15日，原告光大银行与两被告签订了《个人贷款合同（抵押、保证）》，合同约定两被告向原告光大银行借款人民币75万元，用于购置大额耐用消费品、住房装修,借款期限自2016年11月15日起至2026年11月15日止，共120个月，每个还款周期为一个月。借款利率上浮30%，首期执行利率为年利率6.37%；还款方式为“等额还本付息”，该笔贷款由两被告位于昆明市房产提供抵押担保，并办妥抵押登记手续。合同签订后，原告光大银行依约向两被告发放了贷款。两被告已经连续逾期，根据《个人贷款合同（抵押、担保）》的约定，两被告的行为已经构成违约，原告光大银行有权提前收回贷款本息。为维护原告光大银行的合法权益，故向我院提起诉讼。两被告未作答辩。原告光大银行为支持其诉讼主张，提交了以下证据：第一组：原告光大银行营业执照、金融许可证、两被告身份证；第二组：个人借款合同、房屋他项权证书；第三组：光大银行昆明分行贷款借据、光大银行对私客户对账单、还款计划书、还款记录、光大银行个贷管理系统；第四组：两被告结婚证复印件、抵押人承诺书、配偶承诺书；第五组：律师费发票、邮寄费发票。两被告未提交证据。本院认为，两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其放弃对原告光大银行所举证据进行抗辩的权利。本院经审查认为，原告光大银行提交的六组证据形式合法，内容真实，与本案具有关联性，本院予以采信并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：两被告系夫妻关系。2016年11月15日，原告光大银行（作为贷款人）与被告吴秀芳（作为借款人）、被告杨有权（作为抵押人）签订《个人贷款合同》，约定贷款人同意向借款人发放个人其他贷款。贷款金额为人民币柒拾伍万元整。贷款期限为120个月，即自2016年11月15日起至2026年11月15日止。贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.9%上浮30%执行，本合同首期执行贷款利率为6.37%。借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。贷款发放至借款人在贷款行开立的账户内。还款方式为按月等额还本付息。借款人以其与被告杨有权共同所有的位于昆明市房产为上述贷款提供抵押担保，抵押人为被告吴秀芳、杨有权，抵押担保的范围为本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下的债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用。2016年10月21日，被告杨有权在《配偶承诺书》上签字，并承诺：“1.本人与吴秀芳系夫妻关系，对其向贵行申请个人贷款并以昆明市房屋产权证官字第**《房屋所有权证》房产为担保一事完全知晓。2.本人在此承诺：完全同意申请人上述借款及提供担保的行为，同意申请人与贵行签署的相关贷款合同或文件的全部条款并且承诺受该条款的约束。同时，本人承诺将与申请人共同承担该笔借款的偿还义务。如借款人不能履行贷款合同，贵行可依法处置抵／质押物。”2016年12月8日，原告光大银行向被告吴秀芳发放了贷款75万元，并在《贷款借据》上明确贷款期限自2016年12月8日至2026年12月8日。两被告提供抵押的房屋于2016年12月6日办理了抵押登记手续，抵押权人为原告光大银行。被告吴秀芳于2017年12月20日开始逾期还款，并于2018年9月26日归还借款本金3074.43元后就未再归还款项。原告光大银行为实现债权产生了律师代理费用3631.61元、邮寄费39元。本院认为，原告光大银行与两被告签订《个人贷款合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，对双方当事人均具有约束力。原告光大银行按照合同约定向被告吴秀芳发放了贷款75万元，被告吴秀芳未按照合同约定归还借款已经构成违约，被告杨有权作为共同还款人应当对被告吴秀芳的上述借款承担共同还款责任，故原告光大银行有权宣布全部贷款提前到期并要求两被告承担违约责任。根据两被告的还款情况，原告光大银行计算的借款本金662441.73元及截至2019年11月6日的利息63245.81元、罚息356.85元及复利277.46元本院予以确认。同时，原告光大银行主张两被告支付自2019年11月7日起至款项清偿之日的逾期利息及复利的请求本院予以支持，逾期利息已包括基础利息，故不再重复计算利息。原告光大银行为实现债权而支付的律师代理费用3631.61元及邮寄费39元均因两被告违约所产生，合同也约定属于两被告承担违约责任的范围，故该费用由两被告负担。《个人贷款合同》约定两被告以其所有的位于昆明市房屋为贷款提供抵押担保，两被告提供抵押的房屋办理了抵押登记，抵押权设立，故原告光大银行有权在两被告未偿还借款的情况下对抵押房屋行使抵押权。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吴秀芳、杨有权于本判决生效后十日内向原告中国光大银行股份有限公司昆明分行归还借款本金662441.73元，截至2019年11月6日的利息63245.81元、罚息356.85元、复利277.46元，并支付上述借款本金自2019年11月7日起至款项清偿之日止的逾期利息及欠付利息的复利（按《个人贷款合同》约定的利率上浮50%计算）；二、被告吴秀芳、杨有权于本判决生效后十日内向原告中国光大银行股份有限公司昆明分行支付其实现债权而产生的律师代理费3631.61元、邮寄费39元；三、被告吴秀芳、杨有权未按期偿还上述债务，原告中国光大银行股份有限公司昆明分行有权对被告吴秀芳、杨有权共同所有的昆明市房屋折价、拍卖或者变卖后的价款优先受偿;四、驳回原告中国光大银行股份有限公司昆明分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11136元，由被告吴秀芳、杨有权负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员  范萌萌二〇二〇年七月十七日书记员  蒲跃洲