云南省大理市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2901民初1774号原告：中国人民财产保险股份有限公司大理州分公司，住所地云南省大理白族自治州大理市（大理经济开发区）云岭大道中段。负责人：陈忠杰，职务总经理。委托诉讼代理人：闻颖，云南展腾律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：郭丽莎，云南展腾律师事务所实习律师，特别授权代理。被告：张某某，女，1978年3月20日出生，汉族，身份证地址云南省大理白族自治州祥云县。原告中国人民财产保险股份有限公司大理州分公司（以下简称中财保大理州分公司）与被告张某某保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中财保大理州分公司的委托诉讼代理人闻颖、郭丽莎到庭参加了诉讼，被告张某某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中财保大理州分公司向本院提出诉讼请求如下：1.判令被告立即支付原告保险理赔款42561.37元；2.判令被告立即支付原告保险费3834.56元；3.判令被告立即向原告支付违约金（以46395.93元为基数，从2019年4月2日起至还清上述款项之日止，按每日千分之一计算）；4.判令被告承担本案全部诉讼费。事实与理由：被告因生活周转所需要，拟向中国农业银行股份有限公司大理市支行（以下简称农业银行）申请个人贷款，于2017年9月29日与原告签订《个人信用贷款保证保险合同》，约定保险金额69666.89元，保险费月费率1.501%，每月保险费1045.79元，36期保险费合计37648.44元，投保人须按月支付保险费；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期80天，被告拖欠任意一期款项达80天，原告则需依据保险合同的约定向被保险人进行理赔；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2017年10月13日，被告与农业银行签订《个人担保借款合同》，约定被告向农业银行借款63000元用于日常生活消费，借款期限36个月，贷款利率为6.65%，还款方式为等额本息还款，分36期，每月为一期。上述合同签订后，农业银行依约于2017年10月13日，向被告发放贷款63000元，起初被告依约向农业银行及原告按月还款和支付保险费，但自2018年12月起，被告未履行还款和支付保险费的义务，经原告多次催促，其仍拒不履行。2019年3月3日，鉴于约定的赔偿等待期截止，原告依照合同约定向农业银行进行理赔，理赔金额为42561.37元。根据约定原告理赔后，被告应向原告归还全部理赔款和未付保费，但被告却迟迟不予归还。同时，被告未按约履行还款义务的行为已构成违约，给原告带来了严重的经济损失，依法应承担相应的违约责任。原告维护自身合法权益，提起诉讼。被告张某某辩未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.被告身份证复印件1份；2.《个人信用贷款保证保险投保单》原件、《人保助贷险3年等额本息还款计划表》原件、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》打印件、个人担保借款合同原件、《中国农业银行借款凭证》复印件各1份；3.《索赔申请书》原件1份、《代偿债务与权益转让确认书》原件（一式两联）、被告还款明细打印件1份、理赔记录表打印件1份、赔款/费用计算书打印件1份。本院认为，被告张某某经本院合法传唤未到庭，视为自动放弃质证的权利，经本院审查，原告提交的上述证据真实合法，与本案有关联，本院予以确认。根据上述已确认的证据证实，结合原告的当庭陈述，本院确认本案如下法律事实：2017年9月28日，被告张某某（投保人）向原告中财保大理州分公司（保险人）提交《个人信用贷款保证保险投保单》，申请个人信用贷款保证保险投保，申请金额为150000元。2017年9月29日，原告中财保大理州分公司（保险人）出具《个人信用贷款保证保险保险单》，为承保该个人信用贷款保证保险，保险单载明：投保人张某某，被保险人中国农业银行股份有限公司大理分行；贷款金额63000元；保险费37648.44元，保险金额69666.89元，赔偿等待期80天，费率1.5011%（月），保险费交纳方式为每月交纳1045.79元；保险范围自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险单特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告张某某在该保险单签名并捺印。2017年10月13日，原告中财保大理州分公司（保证人）、被告张某某（借款人）与案外人中国农业银行股份有限公司大理市支行（以下简称农行大理市支行）签订《个人担保借款合同》，约定借款63000元，借款期限36个月，执行利率按浮动利率方式执行，还款方式为按月等额还本息法，还款分期期数为36期，原告为被告借款本息作担保。同日，农行大理市支行（贷款人）按约向被告张某某指定的银行账户发放贷款63000元。贷款发放后，被告张某某从2018年11月起未按约归还借款本息及支付保险费，其自2017年11月12日起至2018年12月25日止共向农行大理市支行偿还了本金21318.37元、利息3827.65元、罚款21.15元、复利3.02元。后被告未还本付息，农行大理市支行向原告发出《索赔申请书》。2019年3月4日，原告按照保险条款约定对被告张某某拖欠农行大理市支行的贷款本息42561.37元（本金41681.63元、利息800.78元、罚款69.74元、复利9.22元）进行了理赔。同日，农行大理市支行出向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，将对被告追偿的全部权益转让给原告。同时被告尚欠原告截至2019年4月2日（保单项下约定的赔款等待期30天）保险费3834.56元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。原告与被告之间签订的《个人信用贷款保证保险保险单》，系双方意思表示真实，内容合法有效，原、被告均应按照合同约定履行自己的义务。本案投保人张某某未按《个人担保借款合同》约定偿还借款本息，保险合同约定的保险事故已经发生，原告作为保险人对被告张某某在农行大理市支行的贷款承担保证保险责任后，被告张某某应依约向原告履行偿还保险赔偿款及支付保险费的义务。被告因向银行贷款未能如约还款，逾期后原告代偿了被告欠付的借款本息共计42561.37元，已经履行了合同义务，被告未向原告履行清偿义务，其行为已经构成违约，故原告有权要求被告偿还尚欠理赔款42561.37元。原告要求被告按照合同约定，支付赔偿等待期80天，赔款等待期30天共计110天保险费3834.56元，符合双方的约定，本院予以支持。原告主张以理赔款及未付保险费为基数，自2019年4月3日起计算违约金不违反法律规定，本院予以确认。关于违约金的计算标准，虽保险单中约定“以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人交纳违约金”,但原告并未对因被告违约造成原告的损失提供相关证据予以证明，原告理赔后的损失为资金占用期间的利息损失，根据违约金兼具惩罚性和补偿性的原则，原、被告约定的违约金标准过高，本院予以适当调整。参照民间借贷中关于利息的相关规定，本院酌定按年利率24%的标准计算，原告主张超出的部分，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条，《最高人民法院》第二十六条第一款，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张某某应于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司大理州分公司支付理赔款42561.37元、保费3834.56元，合计46395.93元，并支付相应违约金(违约金以46395.93元为基数，自2019年4月3日起至款项付清之日止按年利率24%的标准计算)。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司大理州分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费960元，减半收取480元，由被告张某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。审判员  字荣芳二〇二〇年七月十日法官助理高大为书记员孙媛媛