广东省博罗县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1322民初3029号原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司，营业场所：浙江省宁波市海曙区******，统一社会信用代码：913***********171R。负责人：洪粮钢。委托诉讼代理人:曾广文，广东指针律师事务所律师。委托诉讼代理人:林佳文，广东指针律师事务所律师。被告：刘丽琴，女，汉族，1979年11月24日出生，住广东省博罗县************，身份证号码：441************329。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（以下简称“人民财险公司”）与被告刘丽琴保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年6月18日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年7月22日公开开庭进行了审理。原告人民财险公司的委托诉讼代理人林佳文、被告刘丽琴到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民财险公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告向原告支付赔偿款人民币422524.36元；二、请求法院判令被告支付原告因履行保险责任造成的经济损失（以212066.66元为基数自2018年6月29日按照中国人民银行同期贷款基准利率计算至实际给付之日止、105228.85元为基数自2018年7月3日按照中国人民银行同期贷款基准利率计算至实际给付之日止、以105228.85元为基数自2018年8月21日按照中国人民银行同期贷款基准利率计算至实际给付之日止）；三、被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告通过广东网金控股股份有限公司（以下简称网金公司）开发并运营的宁波银行直销银行投融资平台，2017年6月29日与周意蓉等投资人达成借款协议，共计借款20万元，起息日2017年6月29日，到期日2018年6月25日，还款方式为到期一次性还本付息。2017年7月1日与姚宏根、徐丽萍、马华银、宋文安、林燕、邵璇、舒建萍、金菊英、邹鲁等投资人达成借款协议，共计借款10万元，起息日2017年7月1日，到期日2018年6月27日，还款方式为到期一次性还本付息。2017年8月19日与褚维维、荆尔东、蒋迪军、邵璇、郑玲莹、王根等投资人达成借款协议，共计借款10万元，起息日2017年8月19日，到期日2018年8月15日，还款方式为到期一次性还本付息。被告根据《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》的约定，为保证投资人合法权益，被告作为投保人向中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司投保，第一、二、三次借款的投资人作为被保险人。同时依据《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》的约定，第一、二、三次借款的投资人同意作为被保险人。被告在约定的到期还款日后未按约定支付本金和利息，原告作为保险人在接到广东网金控股股份有限公司的索赔申请书后，于2018年6月29日共计支付了保险金212066.66元，于2018年7月3日共计支付了保险金105228.85元，于2018年8月21日共计支付了保险金105228.85元，合计支付保险金422524.36元，同时广东网金控股股份有限公司代为被保险人向原告出具了权益转让书。到起诉之日止，被告尚欠422524.36元赔付款未偿还。原告为维护自身合法权益，无奈之下诉至法院，望如所请。原告人民财险公司为其主张向本院提交如下证据：1、原告营业执照、负责人身份证、负责人身份证明；2、被告身份证复印件；3、（2017.6.29，20万元）融资款清单、投资款清单、支付证明互销银行投资平台服务协议（融资人版）、直销银行投资平台服务协议（投资人版）、借款协议、借贷关系证明；4、（2017.6.29借款）保险单、索赔申请书、客户业务回单、未还款证明、损失确认书、中国建设银行电子回执、债权转让书；5、（2017.7.1，10万元）融资款清单、投资款清单、支付证明直销银行投资平台服务协议（融资人版）、直销银行投资平台服务协议（投资人版）、借款协议、借贷关系证明；6、（2017.7.1借款）保险单、索赔申请书、客户业务回单、未还款证明、损失确认书、中国建设银行电子回执、债权转让书；7、（2017.8.19，10万元）融资款清单、投资款清单、支付证明直销银行投资平台服务协议（融资人版）、直销银行投资平台服务协议（投资人版）、借款协议、借贷关系证明；8、（2017.8.19借款）保险单、索赔申请书、客户业务回单、未还款证明、损失确认书、中国建设银行电子回执、债权转让书。被告刘丽琴辩称，我和宁波银行借的钱，现在原告的主体我不清楚。被告刘丽琴对其陈述未向本院提交任何证据。经审理查明，2017年6月29日，被告通过广东网金控股股份有限公司（以下简称“网金公司”）开发并运营的宁波银行直销银行投融资平台，与投资人周意蓉达成借款协议，约定借款20万元，借款期间为2017年6月29日（起息日）至2018年6月25日（到期还款日），借款利率为年利率6%，还款方式为到期一次性还本付息。2017年7月1日，被告通过宁波银行直销银行投融资平台与姚宏根、徐丽萍、马华银、宋文安、林燕、邵璇、舒建萍、金菊英、邹鲁等投资人达成借款协议，共计借款10万元，借款期间为2017年7月1日（起息日）至2018年6月27日（到期还款日），借款利率为年利率6%，还款方式为到期一次性还本付息。2017年8月19日，被告通过宁波银行直销银行投融资平台与褚维维、荆尔东、蒋迪军、邵璇、郑玲莹、王根等投资人达成借款协议，共计借款10万元，借款期间为2017年8月19日（起息日）至2018年8月15日（到期还款日），借款利率为年利率6%，还款方式为到期一次性还本付息。上述《借款协议》中第3.1.3条约定，借出人了解并同意：若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保险保障的，借出人为被保险人，借出人无条件、不可撤销及不可变更地授权网金公司作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。第3.2.4条约定，借入人（即借款人）无条件、不可撤销及不可变更地授权本平台自主决定向平台推荐的保险公司购买相应的个人借款保证保险，网金公司作为借入人的代表代为履行保险人的相关权利、义务的行为真实有效。原告提交的《直销银行投融资平台服务协议》第2.3条约定本平台经过融资人（即借款人）的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险，如购买上述保证保险，其被保险人（即出借人）即为投资人，融资人在此处声明同意确认。根据上述约定，网金公司以被告的名义就被告的上述借款分别于2017年6月28日、2017年6月30日、2017年8月18日在原告处投保了借款合同履约保证保险。借款期限届满后，被告未按《借款协议》约定还本付息。原告根据借款合同履约保证保险约定分别于2018年6月29日、2018年7月3日、2018年8月21日履行了保险责任，向网金公司分别赔付了被告未偿还的借款本息212066.66元、105228.85元、105228.85元，共计422524.36元。网金公司向原告出具了《债权转让书》，将上述借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给原告。原告催促被告还款未果后起诉至本院。庭审中原告陈述被告借款时需要在手机APP以点击确认的方式确认为该笔借款提供保险。被告陈述涉案借款的40万元本息并未偿还，对原告与宁波银行之间的债权转让并不知情，在2019年还接到宁波银行的催款电话。本院认为，被告授权网金公司代为向原告投保个人贷款保证保险并支付保险费，双方之间成立保证保险合同关系。双方之间的保证保险合同关系，不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，原告为被告的借款提供保证，并在被告出现逾期还款后按照双方的保险合同约定承担保证责任，代被告偿还借款本息共计422524.36元，现原告要求被告返还代偿的借款本息422524.36元，理由充分，本院予以支持。原告主张被告以212066.66元为基数，自2018年6月29日起至实际给付之日止；以105228.85元为基数，自2018年7月3日起至实际给付之日止；以105228.85元为基数，自2018年8月21日起至实际给付之日止，按照中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率支付逾期付款损失。该项请求属合理请求，不违反法律规定，本院予以支持。因金融市场利率改革，自2019年8月20日起，中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率调整为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，判决如下：被告刘丽琴应于本判决发生法律效力之日起10日内向原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司返还422524.36元及逾期付款损失（逾期付款损失计算方式如下：1、以212066.66元为基数，自2018年6月29日起至2019年8月19日止，按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率计算；自2019年8月20日起至还清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算；2、以105228.85元为基数，自2018年7月3日起至2019年8月19日止，按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率计算；自2019年8月20日起至还清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算；3、以105228.85元为基数，自2018年8月21日起至2019年8月19日止，按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率计算；自2019年8月20日起至还清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。案件受理费3819元，由被告刘丽琴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 员 陈晓君二〇二〇年七月二十八日法官助理 林瑞菁书 记 员 胡振文