辽阳市白塔区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽1002民初1607号原告：中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司，住所地：辽阳市白塔区青年街**。负责人：李峰，该公司总经理。委托代理人：高俊玲，辽宁法云律师事务所律师。被告：佟资贵，男，中国人民解放军第79集团军医院班长，住辽阳市白塔区。委托代理人：王宏霞，辽宁冠信律师事务所律师。被告：石平，男，住辽阳市文圣区。原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司（以下简称“人保辽阳分公司”）为与被告佟资贵、石平财产保险合同纠纷一案，于2020年6月4日向本院提起诉讼，本院受理后，依法由审判员刘明贺独任审判，于2020年7月20日公开开庭审理了本案，原告人保辽阳分公司委托代理人高俊玲、被告佟资贵及其委托代理人王宏霞到庭参加诉讼，被告石平经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告人保辽阳分公司诉称：2019年2月21日，被告佟资贵向原告投保了个人信用贷款保证保险，为其在中国农业银行股份有限公司下属支行的贷款提供信用担保，并与原告签署了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》。2019年2月28日，被告佟资贵与中国农业银行股份有限公司下属支行签署《个人担保借款合同》，借款金额为85000元整，借款用途为日常生活消费，借款期限36个月。中国农业银行股份有限公司下属支行于合同签订当日向被告佟资贵发放了该笔贷款。收到贷款后，被告佟资贵只按合同偿还了7期贷款便再未还款，也未按照《保险单》的要求按时交纳保险费。原告依据保险合同约定代被告偿还了剩余贷款本息合计71306.79元，承担了保证人责任。中国农业银行股份有限公司下属支行收到该款项并向原告开具代偿债务权益转让确认书，原告取得了代位追偿权。被告石平签署了共同还款承诺书，承诺作为共同还款人愿意承担共同还款责任，故被告石平应就保险理赔款部分与被告佟资贵承担连带清偿责任。请求依法判决被告给付原告保险理赔款71306.79元，判决被告给付尚拖欠原告的保险费30082.14元，以上两项合计101388.93元；被告石平与被告佟资贵就诉请第一项承担连带责任；诉讼费由被告承担。被告佟资贵辩称：我经朋友介绍说保险公司的业务员能够贷到免息贷款，我就同意了。具体什么情况怎么操作的我根本就不知道。现在原告起诉我不仅贷款是有利息的，而且还多出个保费，我才知道被保险公司业务员给骗了。实际上每个月还的钱都直接给了保险公司的业务员，不是我自己向银行交的，所交的是什么钱我都不知道。2019年2月28日，银行当时下发的贷款银行卡，保险公司的业务员拿到银行卡后拒绝交给我，我办理了挂失才拿到了85000元。后来在业务员的索要下，又给该业务员转了2000元好处费。保险公司为了骗我的保费，还给我找了共同还款人石平。我从始至终根本不认识石平，因此其行为构成表见代理，后果应由保险公司承担。被告业务员的行为构成欺诈，故原告与我签订的保险合同无效。被告石平未到庭，亦未作答辩。本院经审理查明：2019年2月21日,被告佟资贵(投保人)为办理银行贷款向原告人保辽阳分公司(保险人)投保个人信用贷款保证保险(保险单编号为PBBR201921100000000173),约定原告为被告在中国农业银行股份有限公司辽阳太子河支行(被保险人)的8.5万元贷款提供保证保险。保险单载明:贷款金额为8.5万元,保险金额为93995.01元,保险费为37354.68元;赔偿等待期为80天,绝对免赔率为0.00%,每月保费为1037.63元,每月缴纳保费;保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。双方在特别约定清单中约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。其中，个人信用贷款保证保险投保单及保险单均有“佟资贵”签名。2019年2月27日，被告石平向原告出具《共同还款承诺书》，载明“当借款人借款到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以所有的财产自愿承担连带还款责任，不以任何理由拒绝”。2019年2月28日,被告佟资贵与中国农业银行股份有限公司辽阳文圣支行签订《个人担保贷款合同》，约定佟资贵向中国农业银行股份有限公司辽阳文圣支行贷款8.5万元,用于生产生活所需,贷款期限36个月,自2019年1月28日至2022年1月28日。合同签订当日,中国农业银行股份有限公司辽阳文圣支行向佟资贵实际发放贷款8.5万元，被告佟资贵于当日申请将接受该贷款的银行卡挂失，后佟资贵领取新的银行卡并取出贷款，此后按约定归还了部分贷款本息，自2019年10月28日起未按约继续归还贷款本息。2020年1月16日，原告人保辽阳分公司因被告佟资贵逾期还款达到80天，同意对佟资贵未归还的贷款予以理赔。2020年1月16日，中国农业银行股份有限公司辽阳文圣支行出具《代偿债务与权益转让确认书》,确认该行于2020年1月16日收到原告人保辽阳公司支付的佟资贵保证保险代偿款71306.79元,并将其对借款人追偿的全部权益转让给原告人保辽阳分公司。被告佟资贵已向原告交纳8个月保险费共计7272.53元。另查明，中国农业银行股份有限公司辽阳分行于2015年1月27日下发通知，将太子河支行内部降格为二级支行划归文圣支行管辖，机构名称、、地点及经营范围不变本院所确认的上述事实，有原告提供的个人信用贷款保证保险投保单、保险单、共同还款承诺书、个人担保借款书、索赔申请书、理赔确认书、代偿债务与权益转让确认书、银行还款明细、缴纳保费明细、照片、银行整合通知，被告佟资贵提供的农业银行流水、挂失申请书，以及原、被告双方当庭陈述笔录在卷为凭，上述证明材料经当庭举证、质证并经本院审查，可以采信。本院认为，原告人保辽阳分公司与被告佟资贵之间签订的保险合同，系双方真实意思表示，合法有效,双方当事人应当按约行使权利、履行义务。佟资贵向银行贷款,为此在原告处投保个人信用贷款保证保险，被告佟资贵在按约定归还部分贷款本息后发生逾期还款,保险合同约定的80日赔偿等待期届满后仍未还款,应视为双方约定的保险事故发生。原告人保辽阳分公司按照约定向贷款银行理赔并取得追偿权益后，有权向被告佟资贵主张由其代为偿还的贷款本息。被告石平为原告人保辽阳分公司出具的《共同还款承诺书》,其实质是就被告佟资贵签订的保险合同为原告人保辽阳分公司提供反担保，在约定保险事故发生、贷款银行将主合同权利转让给原告人保辽阳分公司后，被告石平作为保证人应就佟资贵对人保辽阳分公司所负债务承担连带清偿责任。原告人保辽阳分公司要求被告佟资贵给付拖欠的保险费30082.14元，因双方保险合同约定保险费按月收取，原告人保辽阳分公司于2020年1月16日以被告佟资贵已逾期向银行还款80日为由，按保险合同约定代为偿还了被告佟资贵所欠的全部银行贷款本息，至此，应认定双方约定的保险事故已经发生，原告人保辽阳分公司已按保险合同约定履行了合同义务,保险责任终止，原告要求被告给付此后的保险费无法律依据，本院不予支持。被告佟资贵未付的保险费应自佟资贵逾期还款之日即2019年10月28日（每月缴纳保费日）起，计算至2020年1月16日原告人保辽阳分公司代为偿还贷款本息之日止,以1037.63元/月计算，两期保险费应为2075.26元。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条,《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告佟资贵于本判决生效后十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司保险理赔款71306.79元、保险费2075.26元，两项合计73382.05元；二、被告石平对本判决第一项所列保险理赔款71306.79元承担连带清偿责任；被告石平在承担保证责任后，有权就其实际清偿的部分向被告佟资贵追偿；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1164.00元（已减半收取），由被告佟资贵承担817.00元（被告石平对其中的791.00元共同承担），由原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司承担347.00元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省辽阳市中级人民法院。审判员  刘明贺二〇二〇年七月二十七日法官助理周文政书记员刘美君附录：本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人依照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。