辽宁省大连市中山区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0202民初1719号原告：哈尔滨银行股份有限公司大连分行，住所地辽宁省大连市中山区。负责人：张巧辉，系该分行行长。委托诉讼代理人：段宏俊，系辽宁郡东律师事务所律师。委托诉讼代理人：王彤，系辽宁郡东律师事务所律师。被告：吴裕伟，男，1971年12月21日生，汉族，住浙江省泰顺县。被告：林一姬，女，1973年5月2日生，汉族，住浙江省泰顺县。被告：方乐平，男，1978年1月7日生，汉族，住大连市金州区。委托诉讼代理人：王建男，系辽宁金普律师事务所律师。被告：周小红，女，1980年8月15日生，汉族，住大连市金州区。委托诉讼代理人：王建男，系辽宁金普律师事务所律师。原告哈尔滨银行股份有限公司大连分行与被告吴裕伟、林一姬、方乐平、周小红金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告哈尔滨银行股份有限公司大连分行的委托诉讼代理人段宏俊、被告林一姬、方乐平的共同委托诉讼代理人王建男到庭参加了诉讼，被告吴裕伟、林一姬经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告吴裕伟偿还原告借款本金432718.3元及至贷款本息还清之日止利息、罚息、复利（暂算至2019年11月11日，欠还罚息合计288018.1元，欠还应收未收利息合计66378.58元，欠还复利合计49116.6元），以上本息合计836231.58元；2、请求判令被告林一姬、方乐平、周小红对本案第1项诉请的债务承担连带保证责任；3、请求判令本案被告吴裕伟、林一姬、方乐平、周小红承担本案诉讼费；4、请求依法判令被告支付原告违约金（当庭放弃此项诉讼请求）。被告吴裕伟未作答辩。被告林一姬未作答辩。被告方乐平、周小红共同辩称，不同意原告的诉讼请求。1.被告认为原告借期利息过高，年利率15%超出人民银行同期基准利率，并且原告计算的利息、罚息、复利过高。2.根据被告作为保证人与原告签订的保证合同第一条约定本合同独立于主合同不受其效力影响，第二条本合同项下保证期间按乙方及原告为被告办理的业务分别计算，他的保证期间是从单比业务的主合同签订之日起至债务履行期限届满之日后两年止，其中2015年7月22日所借一年期三万元借款的债务被告的保证责任期间已经过。所以被告不应该对该笔借款欠付的本金及利息承担连带保证责任。本院经审理认定事实如下：一、合同约定贷款情况2014年11月19日，原告（乙方）与被告吴裕伟（甲方）签订《授信协议》（编号：1561160220140020号），合同约定：原告向被告吴裕伟提供本金不超过50万元的贷款，借款期限自2014年11月19日起至2017年11月18日。借款利率为固定年利率15%，借款用途为进货，在借款期限内，该利率保持不变。对协议项下的的单笔借款期限一年以内（含）的可以采取按月还息到期一次还本、分期还款等方式；单笔借款期限一年以上的需采取分期还款方式。每笔借款的还款方式以该笔借款借款凭证为准。同时约定，贷款逾期罚息利率为协议约定借款利率的150%；如甲方未按约定期限还款且未就展期事宜与乙方达成协议，乙方有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至甲方完全清偿本息为止；如甲方未按期足额付息，乙方有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利。本案中，2014年11月19日发放的50万元借款在借款凭证中记载还款方式为按月等额本息还款，借款期限36个月，自2014年11月19日至2017年11月18日，借款利率为年利率15%，借款逾期利率为22.5%；2015年4月24日发放的5万元借款在借款凭证中记载还款方式为按月等额本息还款，借款期限为36个月，自2014年11月19日至2017年11月18日，借款利率为年利率14.6%，借款逾期利率为21.9%；2015年7月22日，原告向被告发放贷款3万元，借款期限自2015年7月22日至2016年7月21日，贷款年利率15%；2015年8月24日发放的2.2万元借款在借款凭证中记载还款方式为等额本息还款，期限自2015年8月24日至2017年11月18日，借款年利率为15%。二、保证情况2014年11月19日，原告（乙方）与被告林一姬、方乐平、周小红（甲方）分别签订了编号为1561160220140020、1561120220140037号的《最高额保证合同》，约定由被告林一姬、方乐平、周小红为被告吴裕伟对原告所负债务提供连带责任担保。合同均约定担保的主债权为被告吴裕伟与原告之间所产生的全部债务，其中借款本金余额最高不超过人民币50万元。担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于本金及利息（包括因债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费及其他为签订或履行本合同发生的费用，以及原告实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）等。并约定，合同项下的保证期间为乙方为债务人办理的单笔业务分别计算，自单笔业务的主合同签订之日起至债务人在该主合同基下的债务履行期限届满之日后两年止。三、履行情况2014年11月19日，2015年04月24日，2015年07月22日，2015年08月24日原告分别向被告吴裕伟发放贷款50万元、5万元、3万元、2.2万元。被告自2015年12月20日开始逾期还款，之后再未还款。截至2019年11月11日，尚欠原告贷款本金432718.3元（其中2015年7月22日发放的3万元贷款尚欠本金20492.58元），利息66378.58元，罚息288018.1元，复利49116.6元。自2019年11月12日至开庭日无还款。综上所述，被告吴裕伟未能按约履行还款义务，其行为已经构成了违约，原告有权要求被告吴裕伟偿还剩余全部借款及借款产生的相关费用，故对原告要求被告吴裕伟偿还借款及利息、复利、罚息的诉讼请求，本院予以支持；关于原告要求被告林一姬、方乐平、周小红承担连带清偿责任的诉讼请求，原告与三被告分别签订了保证合同，对于2014年11月19日发放的贷款50万元，2015年04月24日发放的贷款5万元，2015年08月24日发放的贷款2.2万元，原告在保证期间内要求其承担保证责任于法有据，本院予以确认。关于2015年7月22日发放的贷款3万元，贷款期限自2015年7月22日至2016年7月21日，且依据保证合同的约定保证期间每笔业务分别计算，自债务履行期限届满后两年止。此笔贷款的保证期间应至2018年7月21日届满，原告于2019年11月14日至本院起诉要求保证人承担保证期间，已经超过保证期间，保证人对此笔3万元贷款的保证责任应予免除，3万元对应的贷款本金欠款额为20492.58元，应从担保金额中予以扣除，担保的债权本金额应为412225.72元（432718.3元-20492.58元），对原告主张的超额担保部分，本院不予支持。对于被告提出的年利率15%超出人民银行同期基准利率，并且原告计算的利息、罚息、复利过高的抗辩，案涉借款利息、罚息、复利之和未超过年利率24%的标准，被告此项抗辩缺乏事实及法律依据，本院不予采纳。被告吴裕伟、林一姬经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴裕伟偿还原告哈尔滨银行股份有限公司大连分行借款本金432718.3元；二、被告吴裕伟自2015年12月20日起至款项付清之日止，按照案涉《授信协议》约定的利率标准向原告哈尔滨银行股份有限公司大连分行支付借款产生的利息、罚息、复利；上列一至二项中被告吴裕伟应偿付原告哈尔滨银行股份有限公司大连分行之款项，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；若逾期给付，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；三、被告林一姬、方乐平、周小红对上述一、二项被告吴裕伟应偿付原告哈尔滨银行股份有限公司大连分行之款项在412225.72元债权本金项下所产生的最高债权额范围内承担连带清偿责任，并有权在承担保证责任后向被告吴裕伟追偿；四、驳回原告哈尔滨银行股份有限公司大连分行的其他诉讼请求。案件受理费12160元，由被告吴裕伟、林一姬、方乐平、周小红共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长  朱迎颖人民陪审员  王 翼人民陪审员  王莉军二〇二〇年七月二十三日书 记 员  姜梦迪