福建省福州市台江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0103民初691号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路**，统一社会信用代码911101136738305439。 负责人：陈大鹏。 委托代理人：吴增鸣，福建联合信实（福州）律师事务所律师； 委托代理人：骆阿养，福建联合信实（福州）律师事务所律师。 被告：郑德镇，男，1979年8月10日出生，汉族，住福建省连江县。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称“民生银行信用卡中心”）与被告郑德镇信用卡纠纷一案，本院于2020年3月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人吴增鸣到庭参加诉讼，被告郑德镇经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判决被告偿还原告信用卡欠款共计225587.1元（其中本金69810.02元、利息23660.03元、交易手续费0元、违约金127106.65元、分期手续费5010.4元），利息、违约金、手续费及相关费用暂计至2019年8月16日，实际计至全部款项还清之日止；2、判决被告承担原告为实现本案债权支付的律师代理费4000元；3、判决被告承担本案的全部诉讼费用（包括案件受理费、财产保全费、公告费等）。 诉讼中，民生银行信用卡中心明确第一项诉讼请求为：判令郑德镇立即支付给民生标准白金信用卡（卡号62×××58、62×××60、62×××01）及民生ｉｎ卡（卡号62×××94）透支欠款225587.1元（其中本金69810.02元、利息23660.03元、交易手续费0元、违约金127106.65元、分期手续费5010.4元），利息、违约金、手续费及相关费用暂计至2019年8月16日，实际计至全部款项还清之日止。民生银行信用卡中心明确第三项诉讼请求为：判令郑德镇承担本案的案件受理费。 事实和理由：2012年2月4日，郑德镇向民生银行信用卡中心申请办理信用卡，并填写了信用卡申请表，同意遵守中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡领用合约、中国民生银行民生信用卡章程等内容，并签署了姓名。领用合约约定了信用卡的使用、利息与费用、收费标准、有效期等内容；合约约定被告未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额的，即构成违约，除应向原告支付透支利息外，还应支付滞纳金及承担其他违约责任；原告因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费等原告为实现债权所产生的其他费用）均由被告承担。 原告先后向被告发放了共计四张信用卡，信用卡账号为83×××75，卡号分别为62×××58、62×××60、62×××01、62×××94，被告开卡使用该四张信用卡后，自2017年10月7日起开始逾期还款，于2019年2月3日最后一次还款5元后再无还款，截至2019年8月16日，被告累计拖欠原告欠款本息共计225587.1元。经民生银行信用卡中心多次催讨，郑德镇至今仍未履行还款义务，已构成严重违约。 郑德镇未作答辩。 民生银行信用卡中心围绕诉讼请求依法提交了下列证据：1、信用卡申请表，2、信用卡领用合约，3、银行流水，4、余额构成表，5、委托代理协议及发票，6、办卡过程截图。 郑德镇未提交证据，未进行质证。 经审查，民生银行信用卡中心提供的证据1-6均具有客观性、关联性、合法性特征，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年2月4日，郑德镇填写《民生标准白金信用卡申请表》、《民生in卡申请表》，向民生银行信用卡中心申请办理民生标准白金信用卡、民生in卡，确认遵守民生信用卡章程、《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、《安全用卡指南》及信用卡收费标准等。《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定记账日是指民生银行在信用卡发生交易后将交易款项记入持卡人信用卡账户的日期；最后还款日是指持卡人在每个账单周期所对应的还款期限届满日；信用卡激活后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日支付首年年费，民生标准白金信用卡年费主卡600元、民生in卡金卡年费主卡300元；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任；年费、透支利率、手续费、滞纳金等按民生银行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利；透支利率（每日）0.5‰，滞纳金收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元；自由分期、账单分期手续费收费标准为3期0.8%、6期0.65%、9期0.65%、12期0.6%、18期0.63%、24期0.66%；民生银行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费等原告为实现债权所产生的其他费用）均由持卡人承担；除另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，所有交易和应付费用改为自记账日起按透支利率计收利息；持卡人超过最后还款日未偿还最低还款额的，民生银行有权要求持卡人提前全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期本金、未到期的分期手续费等），持卡人已出账单的分期手续费应按约定还款，持卡人已支付的分期手续费不作退还；持卡人应承担民生银行因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费及民生银行为实现债权和担保权利所产生的其他费用）和损失；民生银行与持卡人在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决，协商解决不成提起诉讼的，由本合约签订地人民法院管辖，前述《民生标准白金信用卡申请表》《民生in卡申请表》上载明的合约签订地均位于福建省福州市台江区。 民生银行信用卡中心经审核，给予郑德镇信用卡账户83×××75信用额度70000元。后因郑德镇自2017年10月7日起开始逾期还款，截至2019年8月16日累计拖欠本金69810.02元、利息23660.03元、交易手续费0元、违约金127106.65元、分期手续费5010.4元未还，从而引起纠纷，民生银行信用卡中心遂向本院提起诉讼。 诉讼中，原告民生银行信用卡中心明确郑德镇共向原告提交了2份申请，一张为民生标准白金信用卡，另一张为民生ｉｎ卡。卡号62×××58、62×××60、62×××01的民生标准白金信用卡对应的是标准白金信用卡及相应规则，实际上是一张卡。尾号6358的第一张卡在2012年2月22日激活，被告使用一次后丢失，被告于2012年2月24日办理了销卡和补卡手续，产生了尾号6960的第二张卡，第二张卡使用期限为5年，使用期限至2017年2月到期，根据续卡约定原告向被告发放尾号为9301的新卡，新卡激活时间为2017年4月9日，之前的卡就没再使用。卡号62×××94的卡对应的是民生ｉｎ卡及相应规则，开卡时间为2012年2月15日，激活时间为2012年3月2日，该卡使用期限也是5年，但其使用到2016年2月7日发生逾期，被银行禁止使用，到期后也就没有续卡。银行系统的明细系对4张卡分别计算完后合并在被告个人信用卡账号83×××75项下，若将利息（透支利率）、违约金（即滞纳金）、分期手续费等都当做利息的话，年利率已超过24%。 另，原告主张本案律师代理费已实际发生，但未能提交转账凭证。 本院认为，民生银行信用卡中心与郑德镇就申领使用民生标准白金信用卡及民生in卡订立的协议系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。郑德镇应当按照《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定使用民生标准白金信用卡及民生in卡，并应按时足额偿还到期全部应还款项。郑德镇自2017年10月7日起未按期还款，经催收仍未能清偿其欠款，已构成违约。因此，民生银行信用卡中心请求郑德镇偿还透支本金69810.02元，有事实和法律依据，应予支持。另，郑德镇还应当按照《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定，向民生银行信用卡中心支付分期手续费及自2017年10月7日起的利息、违约金。参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”以及《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的相关规定，本院酌定上述利息、违约金、分期手续费不应超过以透支本金69810.02元为基数，从郑德镇逾期还款之日即2017年10月7日起开始按年利率24%标准计算至实际还清全部欠款之日止的总额。原告要求被告承担原告为实现本案债权支付的律师代理费4000元，但未能提供证据证明该费用支出已实际发生，故该诉请本院不予支持。郑德镇经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、郑德镇应于本判决生效之日起十日内，向中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还透支本金69810.02元，并支付利息、违约金、分期手续费[利息、违约金、分期手续费按《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的标准，计算至实际还清全部款项之日止，但总额不得超过以透支本金69810.02元为基数，按年利率24%的标准，自2017年10月7日起计至实际还清全部款项之日止的金额]； 二、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4743元，由郑德镇负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  黄宜奋 人民陪审员  王 雁 人民陪审员  林 玲 二〇二〇年七月二十九日 书 记 员  唐希瑞 附注：本判决书引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。