山东省济南市莱芜区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鲁0116民初2727号 原告：中国人民财产保险股份有限公司莱芜市分公司，住所地济南市莱芜区鲁中东大街**。 负责人：吴中云，总经理。 委托诉讼代理人：张祥锋，山东鲁盈律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郝文波，山东鲁盈律师事务所律师。 被告：杨有朋，男，1968年11月24日出生，汉族，住济南市莱芜区。 被告：郝梓莲，女，1965年3月22日出生，汉族，住济南市莱芜区。 两被告共同委托诉讼代理人：杨然，男，住济南市莱芜区，系杨有朋弟弟。 原告中国人民财产保险股份有限公司莱芜市分公司（以下简称莱芜人保公司）与被告杨有朋、郝梓莲财产保险合同纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告莱芜人保公司委托代理人张祥锋、郝文波与被告杨有朋、郝梓莲委托诉讼代理人杨然到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 莱芜人保公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令杨有朋、郝梓莲偿还我公司代偿款57895.21元及利息；2.依法判令杨有朋、郝梓莲支付我公司违约金3250元；3.依法判令杨有朋、郝梓莲支付我公司尚欠的保险费用34401.03元；4.本案诉讼费、保全费、律师费由杨有朋、郝梓莲承担。事实与理由：2017年12月30日，杨有朋与我公司签订个人信用贷款保证保险合同，我公司出具保险单，约定被保险人为光大银行，赔偿等待期为80天，并约定了保险费共计39956.76元，分36期支付，每月支付1109.91元。2018年1月3日，杨有朋、郝梓莲向我公司出具《面签资料表》，约定郝梓莲作为第二还款人，对杨有朋没有完全履行的还款义务承担连带还款责任，同时杨有朋、郝梓莲签订《借款人承诺书》，承诺如果未按合同履行还款义务，导致莱芜人保公司保险理赔，杨有朋、郝梓莲同意按借款银行对莱芜人保公司的权利转让书内容向莱芜人保公司履行还款义务，并承担产生的利息、罚息及违约金，并承诺如果未按银行借款合同约定履行还款义务，或在莱芜人保公司赔付后30日内未向莱芜人保公司还清欠款，杨有朋、郝梓莲自愿向莱芜人保公司承担借款总额5%违约金，因追偿欠款产生的诉讼费、律师费、保全费等一切费用，均由杨有朋、郝梓莲承担。2018年1月5日，杨有朋向中国光大银行股份有限公司泰安分行（以下简称泰安光大银行）申请贷款65000元整，借款期限36个月。泰安光大银行贷款发放后，杨有朋未按约定偿还贷款本息并交纳保险费用，2018年6月5日之后，杨有朋便不再偿还贷款并缴纳保险费用，在80天赔偿等待期过后，我公司依据保险合同向泰安光大银行一次性清偿了杨有朋的贷款本金、利息、罚息等共计57895.21元，按照杨有朋、郝梓莲投保的保险合同以及承诺书等，杨有朋、郝梓莲应依约偿还我公司上述款项，因我公司在履行保险义务后30日内，杨有朋、郝梓莲并未清偿我公司上述款项，应按贷款总额65000元的5%支付违约金3250元，并支付剩余全部保险费用34401.03元，我公司因此产生的律师费、诉讼费等全部费用均应由杨有朋、郝梓莲承担。为维护我公司的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。 杨有朋、郝梓莲共同辩称，1.欠款属实，应当偿还，暂时无偿还能力；2.莱芜人保公司主张的各项费用数额过高，包括保费、违约金和其他费用。 本院经审理认定事实如下：一、个人信用贷款保证保险签订情况。2017年12月30日，杨有朋向莱芜人保公司投保个人信用贷款保证保险，同日，莱芜人保公司出具《个人信用贷款保证保险保险单及特别约定清单》，约定保险金额71878.54元，保险费为39956.76元，保险费支付方式为每月交纳保险费1109.91元，赔偿等待期为80天。特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。 2018年1月3日，杨有朋、郝梓莲向莱芜人保公司出具《面签资料表》，约定由郝梓莲作为第二还款人，承诺同意当借款人借款到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，第二还款人以所有的财产自愿承担连带还款责任，不以任何理由拒绝，且自愿放弃对债务的抗辩权。同日，杨有朋、郝梓莲向莱芜人保公司出具《借款人承诺书》，同意用个人及家庭全部财产及未来收益向银行及莱芜人保公司承担还款责任。如果未按合同履行还款义务，导致人保公司保险理赔，同意按借款银行对人保公司的权利转让书内容履行还款义务，并承担产生的利息及违约金等。如未按银行借款合同约定履行还款义务或在人保公司赔付后30日内未向人保公司还清欠款，自愿承担借款总额5%的违约金。 二、个人贷款合同签订情况。2018年1月5日，杨有朋与泰安光大银行签订《个人贷款合同（无担保条款）》及附表《关于贷款细节的约定》，约定杨有朋从该行贷款65000元，用途为生产生活所需，贷款期限自2018年1月5日至2021年4月25日，共计36个月，贷款执行年利率为6.65%，逾期利率约定为执行利率基础上浮50%。 三、贷款发放及代偿情况。2018年1月5日，泰安光大银行向杨有朋发放贷款65000元。2018年9月23日，泰安光大银行向杨有朋出具《代偿债务通知书》，载明截至2018年9月23日，贷款已逾期80天。该贷款已由莱芜人保公司在2018年9月23日代为清偿，共偿还贷款本息57895.21元，其中本金56726.7元、贷款利息1138.43元、逾期利息30.08元。同日，泰安光大银行向莱芜人保公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，该行将收到的莱芜人保公司的代偿款57895.21元及全部权益转让给莱芜人保公司。 四、杨有朋支付保费情况。杨有朋已支付保险费5555.73元，即支付2018年1月至2018年6月共计5个月的保费。 五、莱芜人保公司支付律师费情况。因向杨有朋、郝梓莲起诉主张权利，莱芜人保公司委托律师支付律师费5000元。 本院认为，杨有朋向泰安光大银行贷款65000元并逾期偿还本息57895.21元的事实，由《个人贷款合同》《关于贷款细节的约定》《代偿债务通知书》《代偿债务与权益转让确认书》等证据在案佐证，事实清楚、证据确实充分，本院予以确认。 杨有朋与莱芜人保公司签订的《个人信用贷款保证保险保险单及特别约定清单》，其本质上应为有偿贷款担保，其性质应认定为保证人与债务人之间的担保与追偿。杨有朋作为债务人未依约偿还泰安光大银行借款，莱芜人保公司按照保险合同约定代偿后，有权向杨有朋及其共同债务人郝梓莲追偿代偿借款本息57895.21元。 关于莱芜人保公司主张的利息，应按中国人民银行同期同类贷款基准利率自代偿之日即2018年9月23日起计算至2019年8月19日，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率自2019年8月20日起计算至实际给付之日止。 关于莱芜人保公司主张的违约金3250元（65000元5%）以及律师费5000元的诉讼请求，因符合双方合同约定，且系杨有朋违约所致，故对该两项诉讼请求，本院予以支持。 关于莱芜人保公司主张的未付保费34401.03元。如前所述，案涉《个人信用贷款保证保险保险单及特别约定清单》虽然兼有贷款保证和保险合同双重法律特征，但其本质应为有偿贷款担保。保费的继续缴纳以有效履行的保险合同存续为前提。保险合同明确约定,保险期间为“自个人贷款合同项下贷款发放之日起,至清偿全部贷款本息之日止”。因债务人未能按约还本付息,讼争所涉保险合同已于保证人或者保险人履行保险责任清偿全部贷款本息时终止，即保险责任终止。另，从本案所涉保险合同双重法律特征分析，合同虽然均系当事人自愿签订，但相关条款过于加重了贷款人的还款责任，经核算甚至远远超出法律规定借贷利率的最高限额。杨有朋所承担的偿还贷款利息和支付保费双重义务，与所涉贷款用于“生产生活所需”预期收益相比较，不符合客观实际，显示公平。因此，判定杨有朋所应承担的民事责任，应兼顾案涉合同双重法律特征，同时应当注重公平原则。在支持保险公司主张的代偿本息以及违约金的情况下，公平起见，债务人未付的保费应自未履行还款之日计算至保险公司代偿之日止，即保费的收取应当即自2018年1月计算至至2018年9月，扣除已支付的5个月的保费，尚欠4个月定保费共计4439.6元（1109.91元×4），对超出部分，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第一百零九条，《中华人民共和国保险法》第十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，经本院审判委员会讨论决定，判决如下： 一、杨有朋、郝梓莲于本判决生效之日起五日内偿还中国人民财产保险股份有限公司莱芜市分公司保险理赔款57895.21元及利息（以57895.21元为基数，按中国人民银行同期同类贷款利率自2018年9月23日起计算至2019年8月19日，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率自2019年8月20日计算至付清之日止）； 二、杨有朋、郝梓莲于本判决生效之日起五日内支付中国人民财产保险股份有限公司莱芜市分公司违约金3250元； 三、杨有朋、郝梓莲于本判决生效之日起五日内支付中国人民财产保险股份有限公司莱芜市分公司保险费用4439.6元； 四、杨有朋、郝梓莲于本判决生效之日起五日内支付中国人民财产保险股份有限公司莱芜市分公司律师费5000元； 五、驳回中国人民财产保险股份有限公司莱芜市分公司的其他诉讼请求。 如果杨有朋、郝梓莲未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 减半收取案件受理费1094元，由杨有朋、郝梓莲共同负担819元，由中国人民财产保险股份有限公司莱芜市分公司负担275元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审判员  赵胜祥 二〇二〇年七月二十六日 书记员  李 群