福建省大田县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0425民初1363号 原告：大田县农村信用合作联社，住所地：福建省大田县均溪镇赤岩山路**，统一社会信用代码：913504251558615936。 法定代表人：钟先礼，该联社理事长。 委托诉讼代理人：余开禧，男，1968年8月9日出生，汉族，系该联社职员。 被告：郭荣乐，男，1964年6月20日出生，汉族，住福建省大田县。 被告：陈吉文，男，1964年6月27日出生，汉族，住福建省大田县。 原告大田县农村信用合作联社(以下简称大田信用联社)与被告郭荣乐、陈吉文信用卡纠纷一案，本院于2020年6月18日立案后，依法适用简易程序，于同年7月15日公开开庭进行了审理。原告大田信用联社的委托诉讼代理人余开禧、被告郭荣乐到庭参加诉讼，被告陈吉文经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 大田信用联社向本院提出诉讼请求：1.郭荣乐立即偿还给大田信用联社普惠卡透支款本金29917.29元、本金透支分期手续费4091.78元（从2019年1月23日算至2020年4月22日）、违约金1788.40元（从2019年2月23日算至2020年4月22日），合计35797.47元，并支付从2020年4月23日起至上述普惠卡透支款本金还清之日止的本金透支分期手续费及违约金（手续费按普惠卡执行利率计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，每期最低10元，最高500元）；2.陈吉文对上述款项承担连带清偿责任；3.本案诉讼费由郭荣乐、陈吉文承担。事实和理由：2016年11月11日，郭荣乐向大田县农村信用合作联社城关信用社（以下简称城关信用社）申请办理普惠卡，并填写了普惠金融卡申请表，同意遵守福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融卡领用合约，普惠金融贷记卡章程等相关内容。2016年11月15日，陈吉文与城关信用社签订《最高额保证合同》，为郭荣乐办理上述普惠金融卡提供连带责任保证，担保的债权本金最高余额为30000元整。城关信用社于同年11月15日经审批后，向郭荣乐发放了卡号为62×××00的普惠金融卡，该卡授信额度为30000元,月利率为9‰,有效期为3年。此后,郭荣乐多次消费使用该卡，截至2020年4月22日，郭荣乐尚欠透支款本金29917.29元、本金透支分期手续费4091.78元（从2019年1月23日算至2020年4月22日）、违约金1788.40元（从2019年2月23日算至2020年4月22日），合计35797.47元。大田信用联社多次向郭荣乐、陈吉文催讨债务未果，故具状起诉，望判如所请。 郭荣乐辩称，对借款事实和欠款事实无异议，但目前郭荣乐资金周转困难，无力承担利息和违约金，请求分期偿还借款本金。 陈吉文未作答辩。 大田信用联社围绕诉讼请求依法提交了如下证据：《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福万通普惠金融贷记卡章程》、《普惠金融卡补充协议》、《最高额保证合同》、《首次授信审批表》、贷记卡台账、卡片激活、账户余额查询单、批量余额显示、交易明细查询单、大田县农村信用合作联社金融服务价格标准及福建省农村信用联合社办公室关于调整贷记卡违约金收取规则的通知（闽农信办〔2019〕420号）各一份。 郭荣乐对上述证据质证后无异议，亦未向本院提交书面证据。 陈吉文对上述证据未予质证，亦未向本院提交书面证据。 本院经审查认为，大田信用联社提交的上述证据具有真实性、合法性和关联性，可以作为认定本案事实的根据，本院依法予以确认并在卷佐证。 根据大田信用联社的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年11月11日，郭荣乐向城关信用社申请办理福万通普惠金融卡，申请额度30000元，郭荣乐在《福万通普惠金融贷记卡申请表》上签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该申请表背面附有《福万通普惠金融贷记卡领用合约》和《福万通普惠金融卡章程》。上述领用合约及章程约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期;普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知；各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定；持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还等。同时，债权人城关信用社与持卡人郭荣乐签订一份《普惠金融卡补充协议》,双方约定:普惠卡透支手续费费率为9‰。 2016年11月15日，陈吉文与城关信用社签订《最高额保证合同》，为郭荣乐办理普惠金融卡提供连带责任保证，担保的债权本金最高余额为30000元整；保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。同日，城关信用社向持卡人郭荣乐发放普惠金融卡,卡号为62×××00;授信额度为30000元;有效期限为2016年11月15日起至2019年11月14日止;免收年费；月利率为9‰;普惠金融卡到期还款日为账单日次日起第25天,具体以每期账单为准;持卡人未在到期还款日前未足额归还相应利息及费用的，债权人将按照最低还款额未偿还部分的5%计收滞纳金,最低收取5元。郭荣乐领取上述普惠金融卡后,于同月25日激活并多次使用该卡。尔后，郭荣乐未能按时偿还透支款项，陈吉文亦未对其债务履行担保之责。截至2020年4月22日，郭荣乐尚欠透支款本金透支款本金29917.29元、本金透支分期手续费4091.78元、违约金1788.40元，合计35797.47元。 2019年3月1日，大田信用联社在大田县信用联社的网站上发布大田县农村信用合作联社金融服务价格标准（2018）12月版。2019年6月13日，福建省农村信用联合社办公室作出关于调整贷记卡违约金收取规则的通知（闽农信办〔2019〕420号），将原违约金收取规则“按每期账单最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元，不设上限”调整为“按每期账单最低还款额未偿还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”，并于2019年6月15日起执行。 另查明，城关信用社系大田信用联社设立的分支机构，不具有法人资格。 本院认为，郭荣乐向城关信用社提交《福万通普惠金融贷记卡申请表》，并同意遵守《福万通普惠金融贷记卡领用合约》和《福万通普惠金融贷记卡章程》,以及双方签订的《普惠金融卡补充协议》，均系双方当事人的真实意思表示，且其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应依约全面履行自己的义务。城关信用社依约履行了合同规定的义务，郭荣乐透支后未能按约还款，其行为已构成违约，应承担偿还透支款本金、本金透支分期手续费及违约金的义务。陈吉文与城关信用社签订的《最高额保证合同》，亦系双方当事人的真实意思表示，且其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，陈吉文应依约全面履行自己的保证义务。郭荣乐未能偿付借款本息后，陈吉文应当履行担保之责，承担连带清偿责任。城关信用社不具有法人资格，大田信用联社作为其企业法人有权就本案债权向郭荣乐、陈吉文主张权利，故对大田信用联社主张郭荣乐偿还普惠金融卡透支款本金29917.29元、本金透支分期手续费4091.78元、违约金1788.40元，合计35797.47元，并支付自2020年4月23日起至上述普惠金融卡透支款本金还清之日止的手续费及违约金的诉讼请求，予以支持；大田信用联社主张陈吉文对上述款项承担连带清偿责任的诉讼请求，依法有据，亦予以支持。陈吉文经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其主动放弃诉讼权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、郭荣乐应于本判决发生法律效力后三十日内向大田县农村信用合作联社偿还普惠金融卡透支款本金29917.29元、利息4091.78元、违约金1788.40元，合计35797.47元，并支付自2020年4月23日起至上述普惠金融卡透支款本金还清之日止的手续费和违约金(该手续费按双方约定的利率计算，违约金按《福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定的标准计算)。 二、陈吉文对郭荣乐上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费695元，减半收取347.50元，由郭荣乐、陈吉文负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  田宝玲 二〇二〇年七月二十二日 书记员  吴羽欣 附本案适用的相关法律条文及执行申请提示： 1.《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 3.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。