福建省晋江市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0582民初1769号 原告：福建晋江农村商业银行股份有限公司青阳支行，住所地晋江市青阳街道东华街**，统一社会信用代码91350582589575906W。 负责人：庄海芳，该支行行长。 委托诉讼代理人：蔡泽荣，男，该支行员工。 委托诉讼代理人：唐幼真，女，福建晋江农村商业银行股份有限公司员工。 被告：吴乌勉，女，1966年2月2日出生，汉族，住所地晋江市。 被告：吴建育，男，1960年12月22日出生，汉族，住所地晋江市。 被告：赖小省，女，1975年12月18日出生，香港特别行政区居民，现居住晋江市西园。 原告福建晋江农村商业银行股份有限公司青阳支行与被告吴乌勉、吴建育、赖小省信用卡纠纷一案，本院于2020年2月11日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月21日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人唐幼真及被告吴乌勉到庭参加诉讼，被告吴建育、赖小省经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.被告吴乌勉偿还原告普惠金融卡透支本金37747.75元以及已欠的透支利息40893.47元（截至2020年1月21日）、滞纳金（违约金）116328.22元，并自2020年1月22日起至实际清偿全部款项之日止按双方合同约定标准计付透支利息、违约金；2.被告吴建育、赖小省对被告吴乌勉上述债务承担连带保证责任。事实和理由：被告吴乌勉于2015年1月30日向原告申请办理福万通普惠金融卡，并填写《福建农村信用社福万通普惠金融卡申请表》《晋江农商银行福万通普惠金融卡（卡好贷）使用须知》及《升降级账户约定协议》各一份，同时声明充分了解并清楚知晓该信用卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规定。使用须知及领用合约主要约定：卡好贷收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金，使用卡好贷透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，转账、消费属透支；甲方（吴乌勉）须在还款期限内全额还清所有费用，甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方（原告）有权依法向持卡人催收，乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。被告吴建育、赖小省于2015年1月30日与原告签订《晋江农商银行福万通普惠金融卡（卡好贷）担保协议》，自愿为被告吴乌勉申请的福万通普惠金融卡（卡好贷）承担连带责任保证；担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡（卡好贷）而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、透支手续费、超限费、滞纳金（违约金）、追索费等；保证期间为被担保人福万通普惠金融卡（卡好贷）项下债务履行期限届满之日起两年。原告于2015年2月17日审批通过被告吴乌勉的用卡申请，向其发放卡号为62×××06的普惠金融卡，信用额度为150000元，有效期限最长为3年。此后，被告吴乌勉持该普惠金融卡进行预借现金或消费刷卡等，但并未能按约定的还款日还款。另，2016年11月10日，为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发［2016］11号），福建省农村信用社联合社对部分贷记卡服务项目进行调整公告，调整了《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”。 被告吴乌勉对原告请求的透支本金、透支利息均无异议，请求原告对滞纳金（违约金）予以减免。 被告赖小省未到庭，但书面辩称：1.本案债务履行期限截至2017年2月7日，原告于2020年2月7日提前诉讼，超出诉讼时效。2.本案保证期间为2017年2月8日至2019年2月7日，原告未在保证期限内主张权利，其保证责任免除。另外，信用卡的每月债务均有对应的还款期限，被告吴乌勉2016年5月23日最后一次预借1000元，根据还款期限为每月账单日（每月21日）起25天内之约定，2016年7月15日为最后一期借款还款期限，原告起诉时保证期间已经超出。3.即使法院认定她应该承担连带清偿责任，原告计算的数额不合理不合法。信用卡失效之日2018年1月30日以后产生的费用应予扣除。原告计算的利息、复利、罚息标准超出年利率24%，不符合法律规定。4.信用卡失效后，原告仍重复计算透支利息和滞纳金（违约金），不合法不合理。 被告吴建育未作答辩。 为证明其主张，原告提供《福万通贷记卡申请表》《晋江农商银行卡好贷使用须知》《卡好贷升降级账户约定协议》《晋江农商银行福万通普惠金融卡（卡好贷）担保协议》《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》等证据予以证明。 本院认为，被告吴建育未作答辩，被告吴建育、赖小省亦未进行举证及提出质证意见，视为放弃相应的诉讼权利。原告提交的证据，除了调整公告以外，来源合法，内容真实，与本案事实具有关联性，对其证明力均予以确认。对于调整公告，因未能举证证明与被告吴乌勉明确协商约定违约金的相关收取方式和标准，也未能证明被告吴乌勉对此予以明确同意，该调整公告仅是原告的单方意思表示，不能作为本案定案依据，对其证明力本院不予认定。 庭审后，原告自认被告吴乌勉偿还原告透支本金37747.75元、滞纳金2.25元，对该自认本院予以确认。 经举证、认证，本院经审理查明的事实与原告主张的事实一致。另查明，首次申请透支手续费率为10.5‰，透支费率适用档次分别有7.5‰、8.25‰、9‰、9.75‰、10.5‰、11.25‰、12‰、13.5‰和15‰共9档，以季度日均存款及授信、用信额度相对应的等级确定；按月付息，随借随还，利息支付时间为每月账单日（即每月21日）起25天内，超出还款期限的，应该支付滞纳金。信用卡产生的透支本金、利息等费用的最后还款日，为最长使用期限到期月份的账单日起第25天。滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%计收，最低5元。2017年1月1日之前产生的滞纳金数额为340.54元。 本院认为，因赖小省系香港特别行政区居民，本案属涉港民商事案件，应参照涉外案件处理。依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定，根据当事人选择，本案应适用内地法律作为解决本纠纷适用的法律。综上所述，本院认为，被告吴乌勉向原告申领福万通贷记卡，并透支消费逾期未还，已构成违约，被告吴乌勉在本案判决前主动偿还信用卡透支本金37747.75元，本院予以确认，对于产生的透支利息40893.47元（截至2020年1月21日）及后续利息金额，符合法律规定和合同约定，应予支持。对于原告请求的滞纳金（违约金），鉴于中国人民银行自2017年1月1日起才取消信用卡滞纳金，原告诉请的2017年1月1日之前产生的滞纳金340.54元，符合合同约定，应予支持，因已支付2.25元，故滞纳金金额认定为338.29元。但对2017年1月1日起产生的违约金，原告虽于2016年11月10日在其官网上发布公告，将“滞纳金”调整为“违约金”，但未能证明与被告吴乌勉协商约定违约金的相关收取方式和标准，故对原告请求的该部分违约金不予支持。关于被告吴建育、赖小省的保证责任问题，本案信用卡自2015年2月17日审批通过，最长使用期限为3年，即截至2018年2月17日；案涉信用卡项下所产生债务的最后还款期限，为最长使用期限到期月份的账单日起第25天，即2018年4月15日，意味着本案主债务履行期限届满之日为2018年4月15日，被告赖小省主张应按被告吴乌勉最后一笔支出款项的还款期限计算主债务履行期限届满之日，缺乏依据；本案约定的保证期间为主债务履行期限届满之日起两年，即截至2020年4月15日，而原告在2020年2月11日即提起诉讼、主张权利，故本院认定本案未超出保证期间，被告吴建育、赖小省不能免除保证责任，原告请求被告吴建育、赖小省承担保证责任，具有事实和法律依据，本院予以支持，被告赖小省关于本案超出保证期间、诉讼时效期间的主张，缺乏事实和法律依据，不予采纳。被告吴建育、赖小省承担保证责任后，有权向被告吴乌勉追偿。被告吴建育、赖小省经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告吴乌勉应于本判决生效之日起十日内支付原告福建晋江农村商业银行股份有限公司青阳支行透支利息40893.47元（截至2020年1月21日）、滞纳金338.29元，并自2020年1月22日起至实际清偿全部款项之日止按合同约定的标准计付透支利息； 二、被告吴建育、赖小省对被告吴乌勉上述所负债务承担连带清偿责任。被告吴建育、赖小省承担保证责任后，有权向被告吴乌勉追偿。 三、驳回原告福建晋江农村商业银行股份有限公司青阳支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4199元，因适用简易程序减半收取计2099.5元，由福建晋江农村商业银行股份有限公司青阳支行负担899.5元，被告吴乌勉、吴建育、赖小省负担1200元。 如不服本判决，原告福建晋江农村商业银行股份有限公司青阳支行、被告吴乌勉、被告吴建育可在判决书送达之日起十五日内，被告赖小省可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 员  颜 仪 二〇二〇年七月十六日 法官助理  黄汀洲 书 记 员  蔡翠蓉 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。