福建省晋江市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0582民初3026号 原告：福建晋江农村商业银行股份有限公司东石支行，住所地晋江市东石镇玉和东路**，统一社会信用代码9135058258957644X3。 主要负责人：林佳明，该支行行长。 委托诉讼代理人：蔡链垚，男，该支行工作人员。 委托诉讼代理人：唐幼真，女，福建晋江农村商业银行股份有限公司工作人员。 被告：蔡春月，女，1963年1月29日出生，汉族，住福建省晋江市。 委托诉讼代理人：陈纯利，晋江市永和法律服务所法律工作者。 委托诉讼代理人：柯明艺，晋江市永和法律服务所法律工作者。 被告：陈昌侨，男，1956年10月10日出生，汉族，住福建省晋江市。 被告：蔡福满，男，1956年12月18日出生，汉族，住福建省晋江市。 原告福建晋江农村商业银行股份有限公司东石支行（以下简称晋江农商银行东石支行）与被告蔡春月、陈昌侨、蔡福满信用卡纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月30公开开庭进行了审理，原告晋江农商银行东石支行的委托诉讼代理人唐幼真，被告蔡春月的委托诉讼代理人陈纯利到庭参加诉讼，被告陈昌侨、蔡福满经本院传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 晋江农商银行东石支行向本院提出诉讼请求：1.蔡春月立即偿还晋江农商银行东石支行普惠金融卡透支本金86682.71元及截至2020年2月21日已欠的透支利息49033.87元、滞纳金（违约金）279675.17元，并继续支付自2020年2月22日起至实际清偿全部款项之日止按合同约定计付的透支利息、违约金；2.陈昌侨、蔡福满对蔡春月所负上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：蔡春月于2014年3月17日向晋江农商银行东石支行申领信用卡，并声明已阅读《福万通贷记卡（个人卡）领用合约》、《晋江农商银行卡好贷使用须知》全部内容，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。卡好贷使用须知及领用合约主要约定：卡好贷收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金，年费为每年200元。使用卡好贷透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，转账、消费属透支。蔡春月须在还款期限内全额还清所有费用，蔡春月超过到期还款日，未偿还透支款项的，晋江农商银行东石支行有权依法向持卡人催收，晋江农商银行东石支行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、以及本行为实现债权所产生其它费用），均为蔡春月承担。陈昌侨、蔡福满于2014年3月18日与晋江农商银行东石支行分别签订担保协议，自愿为蔡春月申请的上述信用卡承担连带责任保证。另，2016年11月10日，为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发［2016］111号），福建省农村信用社联合社对部份贷记卡服务项目进行调整，调整了《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》中“滞纳金”为违约金。晋江农商银行东石支行于2014年3月31日审批通过，向蔡春月发放卡号为62×××02的普惠金融卡，信用额度为100000元，有效期限最长为3年。此后，蔡春月持该普惠金融卡进行预借现金或消费卡等，但并未能按约定的还款日还款，截至2020年2月21日透支本金86682.71元、透支利息49033.87元、滞纳金（违约金）279675.17元，合计415391.75元。由于蔡春月未能按约定偿还应还款项，陈昌侨、蔡福满亦未能履行保证义务，均已经构成违约。 蔡春月辩称，1.不认同银行提供的利息、违约金、滞纳金的计算结果；2.诉求的利息、违约金、滞纳金已超过年利率24%；3.本案已超过诉讼时效，晋江农商银行东石支行已丧失诉权；4.本案保证期间已过，陈昌侨、蔡福满不应承担保证责任。 陈昌侨书面辩称，1.对蔡春月办理普惠金融卡一事并不知情，且未签订过担保协议；2.答辩人作为福建省晋江市农商银行股份有限公司的工作人员，曾签署了一份协议书，但认为是工作所需并不知道是担保协议；3.本案所涉普惠卡是一种套路贷，并非信用卡。 蔡福满未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。陈昌侨、蔡福满未到庭参加诉讼，又未书面提出质证意见并提交证据，视为自愿放弃相应诉讼权利。本院经审查认为，对当事人均无异议的证据：营业执照、金融许可证、身份证、结婚证、福建农村信用社福万通贷记卡申请表、领用合约、福万通贷记卡章程、申领贷记卡的合约、晋江农商银行福万通贷记卡(卡好贷)使用须知、升降级账户约定协议、担保协议、账户余额查询及交易明细查询、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，本院予以确认并在卷佐证等证据。 对有争议的事实和证据，本院认定如下：晋江农商银行东石支行提供的情况说明、业务凭证、转账传票来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，予以认定。上述证据可证实，因蔡春月未能依约偿还本案欠款，晋江农商银行东石支行于2018年11月22日分别扣划陈昌侨账户18.78元、1040.41元，扣划蔡福满账户7.7元、958.87元；2019年3月21日分别扣划蔡福满账户484.13元，扣划蔡春月账户7.71元；2019年7月10日扣划陈昌侨账户262.63元；以上7笔款项偿还蔡春月所欠本案欠款。 本院经审理查明，蔡春月于2014年3月17日向晋江农商银行东石支行申领信用卡，并声明已阅读《福万通贷记卡（个人卡）领用合约》、《晋江农商银行卡好贷使用须知》全部内容，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，晋江农商银行东石支行经审查后于2014年3月31日向蔡春月发放卡号为62×××02的信用卡。双方在领用合约及协议中约定：信用卡额度为100000元，有效期3年，年费每年200元，透支取现（转出）、消费均不享受免息期按日计息;首次申请透支手续费率为10.5‰，透支费率适用档次分别有7.5‰、8.25‰、9‰、9.75‰、10.5‰、12‰、13.5‰和15‰共8档，以季度日均存款及授信、用信额度相对应的等级确定;透支利率为透支本金乘以当期费率乘以天数；若未在到期还款日前足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金，最低5元。陈昌侨、蔡福满于2014年3月18日与晋江农商银行东石支行分别签订担保协议，自愿为蔡春月申请的上述信用卡承担连带责任保证。蔡春月开通该卡后，在使用该卡过程中逾期还款，截至2020年2月21日共计拖欠本金86682.71元，利息49033.87元，滞纳金658.13元。陈昌侨、蔡福满亦未履行保证义务。另自2017年1月1日起，中国人民银行（银发【2016】111号）关于信用卡业务有关事项的通知规定第三条：“关于违约金和服务费问题：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。” 本院认为，本案所涉信用卡债务履行期限届满后，晋江农商银行东石支行分别从蔡春月、陈昌侨、蔡福满的账户中扣收本案欠款本息，产生本案诉讼时效中断的效力，诉讼时效应从最后一次扣收款项时即2019年7月10日起算，故本案诉讼时效期间尚未届满。晋江农商银行东石支行诉请蔡春月偿还信用卡透支本金、透支利息及滞纳金符合法律规定和双方约定，应予支持。鉴于自2017年1月1日起，中国人民银行已取消信用卡滞纳金，而双方亦无对违约金进行补充约定，故对晋江农商银行东石支行诉请的违约金不予支持。因晋江农商银行东石支行在保证期间内通过扣划陈昌侨、蔡福满银行账户的款项已向两人主张连带保证责任，不存在蔡春月所称晋江农商银行东石支行未要求保证人承担责任，本案保证期间已届满，保证人免除保证责任的情形，晋江农商银行东石支行关于陈昌侨、蔡福满应承担连带保证责任的诉请，应予支持。陈昌侨、蔡福满经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条、第一百九十五条第二项、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条第二款、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、蔡春月应于判决生效之日起十日内偿还福建晋江农村商业银行股份有限公司东石支行透支本金86682.71元、滞纳金658.13元及截至2020年2月21日已欠的利息49033.87元及自2020年2月22日起至还清款项之日止按合同约定和中国人民银行有关规定计付的利息； 二、陈昌侨、蔡福满对蔡春月所负上述债务承担连带保证责任，陈昌侨、蔡福满承担保证责任后有权向蔡春月追偿； 三、驳回福建晋江农村商业银行股份有限公司东石支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7531元，因适用简易程序减半收取计3765.5元，由蔡春月、陈昌侨、蔡福满负担1507元，由福建晋江农村商业银行股份有限公司东石支行负担2258.5元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 员 洪新民 二〇二〇年七月三十日 法官助理 杨 易 书 记 员 吴煌达