云南省建水县人民法院民 事 判 决 书（2019）云2524民初2073号原告：中国银行股份有限公司建水支行，住所地：云南省建水县永祯路**。负责人：李国庆，系该支行行长。委托诉讼代理人：雷学俊，云南牵明律师事务所律师。委托诉讼代理人：彭树霖，云南牵明律师事务所律师。被告：刘永刚，男，1987年4月22日出生，汉族，农民，住曲靖市会泽县。被告：解波艳，女，1989年1月15日出生，汉族，农民，住曲靖市麒麟区。委托代理人：刘永刚（系被告解波艳的丈夫），男，住曲靖市会泽县。被告：建水县中源房地产开发有限公司，住所地：云南省红河州建水县福润街**。法定代表人：邢威，系该公司总经理。委托诉讼代理人：李寿军，男。原告中国银行股份有限公司建水支行（以下简称“中国银行建水支行”）与被告刘永刚、解波艳、建水县中源房地产开发有限公司（以下简称“中源公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行建水支行的委托诉讼代理人雷学俊、彭树霖、被告解波艳的委托诉讼代理人暨被告刘永刚、被告中源公司的委托诉讼代理人李寿军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行建水支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的编号2013-F-0024《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；2.判令被告刘永刚、解波艳一次性偿还原告贷款本金89857.80元，暂计至2019年6月10日止的利息1217.24元、罚息107.45元，以及自2019年6月11日起至尚欠借款本金还清之日止的利息、罚息，按贷款合同约定的标准计算；3.判令被告刘永刚、解波艳用抵押财产为贷款本息承担抵押担保责任，即：若被告刘永刚、解波艳不能偿还贷款本息时，原告对被告刘永刚、解波艳提供的抵押房屋依法折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权，不足部分由被告刘永刚、解波艳继续清偿；4.判令被告中源公司对贷款本息不足部分承担连带清偿责任；5.诉讼费由被告承担。事实和理由：被告刘永刚、解波艳因购买广慈湖壹号小区二期房屋于2013年6月25日向原告申请个人贷款，2013年7月4日，原告与被告刘永刚签订编号2013-F-0024《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定：贷款金额180000元，贷款期限10年，自2013年7月4日至2023年7月4日，利息采用浮动利息方式，还款方式为等额本息还款，被告刘永刚、解波艳以其所购的位于广慈湖壹号小区二期房屋为贷款承担抵押担保责任，被告中源公司为贷款承担连带保证责任。合同签订后，原告依约将贷款汇入被告指定帐户内，但被告刘永刚偿还原告部分借款本金后，自2019年1月4日起未按约定还本付息，于2019年5月4日偿还原告2019年1月、2月已到期借款本息后，尚欠借款本金89857.80元，截止2019年6月10日尚欠利息1217.24元、罚息107.45元，自2019年6月11日以后的利息、罚息未偿还。经原告多次催收，被告均找借口拖延至今未偿还。根据合同约定，被告刘永刚、解波艳的行为已构成违约，原告有权解除合同，要求被告刘永刚、解波艳一次性还款，被告刘永刚、解波艳以其所购房屋为贷款承担抵押担保责任，并要求被告中源公司承担连带保证责任。被告刘永刚、解波艳辩称，原告所诉事实符合，认可尚欠贷款本金，刘永刚因做生意被骗，现没有还款能力，要求原告给个还款机会，不同意解除合同。根据原告提供的截止2020年7月24日所欠已到期借款本息共计30879.25元，被告愿意于每月4日还款，于2020年8月4日前还款1万元，剩余已到期借款20879.25元，按月支付还清，每月还款不低于2000元；尚未到期借款按合同约定按月还款。利息和罚息希望原告进行减免。被告中源公司辩称，原告所诉事实符合，同意承担连带保证责任，应先以被告刘永刚、解波艳提供的抵押房屋承担抵押担保责任，不足部分，由被告刘永刚、解波艳继续偿还，中源公司承担连带清偿责任。但希望原告考虑刘永刚的实际情况，不要解除合同，让其把已到期借款先还清，再继续履行合同。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。经质证，当事人对证据均无异议，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：对于当事人没有争议的事实，本院予以确认。被告刘永刚、解波艳系夫妻，于2011年7月25日登记结婚。2013年3月25日，被告刘永刚与被告中源公司签订《商品房购销合同》，约定刘永刚购买中源公司开发的位于建水县房屋，房屋参考套内建筑面积为65.81平方米，房屋总价款为262139元，以银行按揭方式付款等内容。并于2013年4月9日在建水县房地产管理处进行登记备案。2013年7月4日，原告中国银行建水支行与被告刘永刚、中源公司签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定：个人住房贷款金额为18万元；贷款期限为10年，自2013年7月4日至2023年7月4日；贷款利率采用浮动利率方式，浮动周期为12个月，从实际放款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内，贷款月利率为4.63‰；还款方式为按月等额本息还款以及违约责任等内容。并约定担保方式：被告刘永刚、解波艳以其位于建水县房屋为借款提供抵押担保，并于2013年7月16日办理了抵押登记（建房抵证（2013）第0719号）；被告中源公司为借款提供阶段性连带责任保证，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任及保证责任；担保范围为借款人全部债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用等内容。合同签订之日，原告按贷款合同约定的发放贷款方式，经借款人同意并授权贷款人将个人住房贷款18万元全部贷款直接划至借款人刘永刚指定购买住房的开发商中源公司的专用帐户内。被告刘永刚按合同约定已偿还原告截止2018年12月的借款本息，自2019年1月4日起未按约定偿还借款本息，后被告刘永刚于2019年5月4日偿还原告2019年1月到期借款本息1872.03元（其中本金1539.04元），以及2019年2月到期借款本息1880.02元（其中本金1544.38元）。诉讼过程中，被告刘永刚于2019年9月19日偿还原告2019年3月到期借款本息共计1891.89元（其中本金1549.74元，利息、罚息共计342.15元），于2019年9月21日偿还原告2019年4月到期借款本金256.18元，之后便未按约定偿还原告到期借款本息。被告刘永刚现已偿还原告到期借款本金共计91800.07元，现尚欠原告借款本金88199.93元，其中拖欠到期借款本金25284.11元，未到期借款本金为62915.82元；尚欠原告截止2019年6月10日的利息、罚息共计1324.69元（其中利息1217.24元、罚息107.45元），后被告刘永刚于2019年9月19日已偿还原告2019年3月到期利息、罚息共计342.15元，自2019年6月11日起至今的利息、罚息，被告未偿还。到期借款本息逾期后，经原告催收，被告刘永刚、解波艳至今未偿还，被告中源公司也未履行保证责任。故原告诉讼来法院。另查明，被告刘永刚、解波艳位于建水县房屋尚未取得权属证书。本院认为，原告中国银行建水支行与被告刘永刚、建水中源公司之间的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行各自的义务。原告已按约定履行了出借借款的义务，被告应当按照约定全面履行还款义务。被告刘永刚前期已偿还原告借款本金91800.07元及部分利息，自2019年1月4日起未按合同约定按期足额履行到期借款本息的还款义务，经原告催要后，被告仍未偿还到期借款本息，已逾期16期，被告的行为已构成根本违约，原告可以解除合同。故对原告要求解除其与被告签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》的诉讼请求，未违反法律的规定，本院予以支持。《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”本案中，被告刘永刚现尚欠原告借款本金88199.93元，截止2019年6月10日尚欠的利息、罚息，应扣除被告刘永刚于2019年9月19日已偿还的2019年3月到期利息、罚息共计342.15元，现尚欠982.54元（1324.69元-342.15元），自2019年6月11日起至尚欠本金还清之日止的利息、罚息未偿还，故借款合同解除后，被告刘永刚应偿还尚欠原告的借款本金及利息、罚息。本案借款系被告刘永刚、解波艳在婚姻关系存续期间因购买住房向原告所借，系夫妻共同债务，被告解波艳应承担共同偿还责任。对原告主张被告刘永刚、解波艳偿还尚欠借款本金以及按合同约定的利率标准计算至尚欠借款本金还清之日止的利息、罚息的诉讼请求，未违反法律的规定，本院予以支持，但应扣除被告刘永刚在该期间已偿还的利息和罚息。被告刘永刚、解波艳以其位于建水县房屋为借款提供抵押担保，并办理抵押登记，抵押权自登记时设立，根据《中华人民共和国担保法》和《中华人民共和国物权法》的规定，被告刘永刚、解波艳不履行到期债务时，原告有权以刘永刚、解波艳提供的抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。故对原告主张对刘永刚、解波艳提供的抵押房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告中源公司为被告刘永刚的借款提供阶段性连带责任保证，因被告刘永刚向被告中源公司购买的商品房至今未取得房屋权属证书，故借款合同解除后，被告中源公司应按约定承担连带责任保证。对原告主张被告中源公司承担连带清偿责任的诉讼请求，未违反法律的规定，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。本案中，双方没有约定，原告被担保的借款既有债务人刘永刚、解波艳自己提供的抵押物的担保，又有保证人中源公司提供的连带责任保证，原告中国银行建水支行应当先就债务人刘永刚、解波艳提供抵押物的担保实现债权；不足部分，原告可要求债务人刘永刚、解波艳继续偿还，由保证人中源公司承担连带保证责任。被告中源公司承担保证责任后，有权向被告刘永刚、解波艳追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司建水支行与被告刘永刚、建水县中源房地产开发有限公司于2013年7月4日签订的编号为2013年F字0024号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》。二、由被告刘永刚、解波艳于本判决生效后10日内偿还尚欠原告中国银行股份有限公司建水支行的借款本金88199.93元，以及截止2019年6月10日尚欠的利息、罚息共计982.54元，并支付原告中国银行股份有限公司建水支行以尚欠借款本金为基数，自2019年6月11日起至借款本金还清之日止按合同约定的利率计算的利息、罚息。三、若被告刘永刚、解波艳未能偿还上述款项时，原告中国银行股份有限公司建水支行对被告刘永刚、解波艳提供的抵押物位于建水县房屋依法折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。抵押物折价或拍卖、变卖后所得价款超过债权数额的部分归抵押人刘永刚、解波艳所有；不足部分由被告刘永刚、解波艳继续清偿，由被告建水县中源房地产开发有限公司承担连带清偿责任。被告建水县中源房地产开发有限公司在承担连带保证责任后，有权向被告刘永刚、解波艳追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2080元，由被告刘永刚、解波艳、建水县中源房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。审 判 长  张 梅人民陪审员  张炳发人民陪审员  黄耀平二〇二〇年七月二十八日书 记 员  李耀贤