安徽省安庆市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖08民终213号 上诉人（原审被告）：王继友，男，1969年1月30日出生，汉族，住安徽省安庆市宜秀区。 上诉人（原审被告）：邵新莲，女，1969年3月29日出生，汉族，住安徽省安庆市宜秀区。 被上诉人（原审原告）：安徽桐城农村商业银行股份有限公司安庆罗岭支行，住所地安徽省安庆市宜秀区罗岭镇黄梅路**。 负责人：黎根生，该行行长。 委托诉讼代理人：程琚来，该行员工。 被上诉人（原审被告）：吴声从，男，1967年10月31日出生，汉族，住安徽省安庆市宜秀区。 上诉人王继友、邵新莲因与被上诉人安徽桐城农村商业银行股份有限公司安庆罗岭支行（以下简称农商银行罗岭支行）、吴声从金融借款合同纠纷一案，不服安徽省安庆市宜秀区人民法院（2019）皖0811民初2300号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年1月14日立案受理后，依法组成合议庭于2020年6月19日公开开庭进行了审理。上诉人王继友、邵新莲、被上诉人农商银行罗岭支行负责人黎根生及委托诉讼代理人程琚来到庭参加诉讼。被上诉人吴声从经本院传票传唤无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。 王继友、邵新莲上诉请求：撤销一审判决，并由被上诉人承担本案一、二审诉讼费用。事实和理由：一审法院认定事实错误。两被上诉人共同欺骗邵新莲，邵新莲未认真阅读借款合同，对借款合同中的利息，上诉人不认可，本金200000元由被上诉人吴声从支取，王继友本人并未到场签字，故要求王继友偿还借款本息是错误的，被上诉人农商银行罗岭支行在借款人身份核实过程中存在过错，违规发放贷款，涉案贷款应由吴声从承担，诉讼费及笔迹鉴定费用应由银行承担。 农商银行罗岭支行辩称：贷款发放符合正常制度，贷款时，邵新莲提供了户口本、王继友的身份证复印件，邵新莲作为一个完全民事行为能力人，在贷款承诺书和借款合同上签字了，其本人的签字应当发生法律效力，王继友的签字不是他本人已经有了司法鉴定，没有异议，但他作为邵新莲的财产共有人应承担法律责任。 吴声从未答辩。 农商银行罗岭支行向一审法院起诉请求：1、被告立即向原告偿还借款本金200000元及相应利息、逾期利息27791.41元（截止起诉时即2019年4月15日），同时归还诉讼后贷款利息（100000元利息自2017年11月24日至2018年11月24日，按年利率8.7%计算，逾期利息自2018年11月25日至借款还清之日，按年利率13.05%计算；100000元利息自2017年11月26日至2018年11月26日，按年利率8.7%计算，逾期利息自2018年11月27日至借款还清之日，按年利率13.05%计算）；2、被告吴声从对上述债务承担连带还款责任；3、本案诉讼费用由被告负担。 一审法院认定事实：2016年11月23日，原、被告签订一份《“金农易贷.福农卡”个人额度借款（担保）合同》，约定原告向被告邵新莲、王继友提供借款额度为200000元的可循环使用借款，借款额度有效期自2016年11月23日至2019年11月23日。单笔借款指自单笔借款提款日起至约定的还款之日止的期间，本合同项下单笔借款期限不得超过12个月。申请支用借款额度时，邵新莲、王继友可持本人申领的“金农易贷.福农卡”通过原告的柜面、网上银行、自动设备等渠道提出支用申请，原告审核后按约定发放贷款。各笔借款的实际借款期限、实际提款日、借款金额、利率以本合同项下的借款借据（含电子借据）所记载的期限、日期、利率和金额为准。借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。本合同项下的贷款利率为浮动利率，单笔贷款的贷款利率为起息日同档次基准利率上浮100%。被告邵新莲、王继友未按时还清任意一期借款本金和利息，原告有权自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率（贷款利率加收50%）和本合同约定的结息方式计收利息。被告邵新莲、王继友未按本协议约定偿还贷款本金及支付利息，视为本合同提前到期事件，原告有权单方宣布本协议项下的贷款部分或全部提前到期，并要求邵新莲、王继友立即偿还所有未到期贷款本金并结清利息。本合同担保范围包括本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用。保证期间从本合同生效之日起至本合同全部债务履行期届满后两年止。邵新莲在借款人处签名，王继友在共同借款人处签名，原告在贷款人处盖章，吴声从在保证人处签名。合同签订后，2017年11月24日，邵新莲向原告三笔借款分别为38000元、38000元、24000元，借据信息显示到期日期为2018年11月26日，贷款利率8.7%，逾期利率13.05%。2017年11月26日，邵新莲向原告三笔借款分别为35000元、35000元、30000元，借据信息显示到期日期为2018年11月26日，贷款利率8.7%，逾期利率13.05%。2018年11月24日被告邵新莲向原告支付利息3.06元。被告未按期支付本金及利息，故引发诉讼。 一审法院认为：原、被告签订《“金农易贷.福农卡”个人额度借款（担保）合同》合法有效，双方形成借款合同关系。被告邵新莲、王继友未按约定履行还款付息义务，构成违约，酿成纠纷，应负全部责任。原告要求被告邵新莲、王继友偿还借款200000元及支付相应利息、逾期利息的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。被告吴声从在涉案合同保证人处签名，双方形成担保合同关系。原、被告对保证方式没有约定，按照连带责任保证承担保证责任，被告吴声从应对涉案债务承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决被告邵新莲、王继友于本判决生效后三日内向原告安徽桐城农村商业银行股份有限公司安庆罗岭支行偿还借款200000元并支付利息、逾期利息（100000元的利息自2017年11月24日至2018年11月24日，按年利率8.7%计算，扣除已付利息3.06元，100000元的逾期利息自2018年11月25日至借款还清之日，按年利率13.05%计算；100000元的利息自2017年11月26日至2018年11月26日，按年利率8.7%计算，100000元的逾期利息自2018年11月27日至借款还清之日，按年利率13.05%计算）。被告吴声从对上述给付义务承担连带清偿责任；被告吴声从承担连带清偿责任后，有权向被告邵新莲、王继友追偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4718元，减半收取2359元，由被告邵新莲、王继友、吴声从共同负担。 上诉人王继友于2020年3月11日向本院提出司法鉴定申请，要求对《“农金易贷.福农卡”个人额度借款（担保）合同》共同借款人一栏中“王继友”签名的真实性进行鉴定，本院依法委托安徽瑞普司法鉴定所予以鉴定。2020年6月3日，鉴定机构出具司法鉴定意见书，结论为：借款合同中“王继友”签名非王继友本人所写。对鉴定结论，被上诉人农商银行罗岭支行不持异议。 二审期间，王继友向本院递交了：1、户口本复印件及身份证复印件，证明二者登记的地址不符，银行工作人员未能核实，导致贷款违规发放；2、吴声从出具的《承诺书》两份及《声明》一份，证明吴声从承认钱是他用的，并愿意还款。农商银行罗岭支行认为，户口本地址与身份证地址不一样很正常，因为两者出具的时间不一样，吴声从作为保证人承诺还款也是可以的，吴声从即使使用了这笔钱，也是找邵新莲私下借款，与银行无关，银行在发放贷款时，手续审查是完备的。针对前述证据，本院认为，户口本地址与身份证记载的地址不一样是常态，不能导致银行审查不严的结论。吴声从承认该款是其所用，也不能否认邵新莲借款人的身份，对前述证据的证明效力，本院不予认可。 对一审认定的事实，除“王继友在共同借款人处签名”外，本院也予以确认。 本院认为：邵新莲作为一个具有完全民事行为能力人，在《贷款承诺书》、《“农金易贷.福农卡”个人额度借款（担保）合同》中以借款人身份签名，客观上与农商银行罗岭支行建立了金融借款合同关系，该借款已实际发放，邵新莲理应承担偿付借款本息的责任。王继友未在前述合同上签名，不能作为共同借款人，农商银行罗岭支行也未举证证明该笔贷款邵新莲用于家庭共同生活开支，故要求王继友共同还款的诉请不予支持。农商银行罗岭支行在贷款发放时，未认真核对共同借款人身份，导致他人伪造王继友个人签名，对纠纷的发生，有明显过错，应承担本案部分诉讼费用和全部鉴定费用。 综上所述，邵新莲、王继友的上诉请求部分成立。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、变更安徽省安庆市宜秀区人民法院（2019）皖0811民初2300号民事判决第一项为：邵新莲于本判决生效后三日内向安徽桐城农村商业银行股份有限公司安庆罗岭支行偿还借款200000元并支付利息、逾期利息（100000元的利息自2017年11月24日至2018年11月24日，按年利率8.7%计算，扣除已付利息3.06元，100000元的逾期利息自2018年11月25日至借款还清之日，按年利率13.05%计算；100000元的利息自2017年11月26日至2018年11月26日，按年利率8.7%计算，100000元的逾期利息自2018年11月27日至借款还清之日，按年利率13.05%计算）。 二、变更安徽省安庆市宜秀区人民法院（2019）皖0811民初2300号民事判决第二项为：吴声从对上述给付义务承担连带清偿责任；吴声从承担连带清偿责任后，有权向邵新莲追偿。 三、驳回安徽桐城农村商业银行股份有限公司安庆罗岭支行的其他诉讼请求。 一审案件受理费2359元，由安徽桐城农村商业银行股份有限公司安庆罗岭支行负担1200元，邵新莲、吴声从共同负担1159元；二审案件受理费4718元，由安徽桐城农村商业银行股份有限公司安庆罗岭支行负担2400元，邵新莲、吴声从共同负担2318元；鉴定费5000元，由安徽桐城农村商业银行股份有限公司安庆罗岭支行负担。 本判决为终审判决。 审判长  潘洪水 审判员  查世庆 审判员  王纯兵 二〇二〇年七月六日 书记员  刘 柯