广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0784民初86号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司鹤山市支行，住所地：广东省鹤山市********、36号，统一社会信用代码：914************092。负责人：简春林，该支行行长。委托诉讼代理人：刘毅辉，广东良匠律师事务所律师。被告：梁妙玲，女，1981年10月21日出生，汉族，住广东省鹤山市**********之二九五，公民身份号码：440************026。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鹤山市支行(以下简称邮储银行鹤山支行)与被告梁妙玲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月3日立案后，依法适用简易程序，后因被告梁妙玲需公告送达，本案依法裁定转为普通程序，于2020年5月22日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鹤山市支行的委托诉讼代理人刘毅辉到庭参加诉讼,被告梁妙玲经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。故本案是缺席审理，现已审理终结。邮储银行鹤山支行向本院提出诉讼请求：一、请求判令解除原告与被告签订的《个人消费贷款及担保合同》（编号：4499972Q117046212464）；二、请求判令被告立即偿还原告借款本金183491.01元、利息6356.59元、罚息279.94元，合计190127.54元（利息及罚息暂计算至2019年10月23日。此后的利息以183491.01元为基数，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率为标准计算至还清之日止。对于不能按时支付的利息，以贷款利率为标准上浮30%复利计算至还清之日止）；三、请求判令原告对被告名下位于鹤山市**********之二九五房屋的拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；四、请求判令本案的律师费9705元由被告承担；五、请求判令由被告承担本案的诉讼费和保全费。事实与理由：2017年3月30日，被告以购买住房为由向原告申请贷款20万元，并填写《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》。2017年4月14日，原告与被告签订《个人消费贷款及担保合同》（编号：4499972Q117046212464），约定原告向被告发放贷款20万元，贷款期限为180个月，被告将其名下位于鹤山市********之二九五房屋为被告的上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。合同签订后，原告于2017年5月4日向被告发放贷款人民币20万元，但被告在收到贷款后并未依约偿还贷款。截止2019年10月23日，被告尚欠借款本金183491.01元、利息6356.59元、罚息279.94元，合计190127.54元。原告多次向被告进行催收，但被告仍拒不还款。被告逾期还款的行为已违反合同的约定，且严重损害了原告的合法权益。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求判如所请。梁妙玲未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年3月30日，被告梁妙玲向原告邮储银行鹤山支行递交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，意在申请20万元贷款用于购买住房。2017年4月14日，被告与原告签订了合同编号为4499972Q117046212464的《个人消费贷款及担保合同》，约定邮储银行鹤山支行向梁妙玲发放贷款20万元，用于梁妙玲购置房屋，贷款期限从2017年4月14日至2032年4月14日，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，还款方式为按月等额本息还款法，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定的利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：1.要求借款人限期纠正违约行为……3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用……8.解除本合同；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于诉讼费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外；贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人追偿，等等。此外，合同还约定梁妙玲提供其名下坐落于鹤山市********之二九五的房屋[不动产权证号：粤（2017）鹤山市不动产权第00**70号]为上述借款作抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于：贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。其后，上述抵押房产办理了抵押权登记，邮储银行鹤山支行为抵押权人。2017年5月4日，邮储银行鹤山支行依约向梁妙玲发放了贷款20万元，梁妙玲在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名确认。该借据载明：借款期限180个月，从2017年5月4日至2032年5月4日，年利率为4.9%，还款方式为等额本息等。其后梁妙玲在收到款项后未能依约还款，截止2019年10月23日，尚欠借款本金183491.01元、利息6356.59元和罚息279.94元，就上述欠款，邮储银行鹤山支行经追收未果，遂诉至本院。邮储银行鹤山支行与中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市分行为隶属关系，中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市分行委托了广东良匠律师事务所律师代理本案诉讼，并为此支付律师费9705元。邮储银行鹤山支行确认梁妙玲在起诉后已偿还部分借款本金及利息，截止2020年5月20日，梁妙玲尚欠借款本金64190.65元，利息375.69元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。邮储银行鹤山支行与梁妙玲签订的《个人消费贷款及担保合同》是双方当事人的真实意思表示，并无违反法律法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，合同各方应依约定和法律规定履行各自的义务。根据《个人消费贷款及担保合同》的约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款的，邮储银行鹤山支行有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用并解除合同。邮储银行鹤山支行已依约向梁妙玲发放了贷款20万元，而梁妙玲已连续超过三个月未按时足额偿还贷款本息，故邮储银行鹤山支行请求解除双方签订的《个人消费贷款及担保合同》并要求梁妙玲提前偿还尚欠的贷款本金和利息、罚息及复利理据充分，本院依法予以支持。故梁妙玲应偿还尚欠的借款本金64190.65元和相应利息、罚息及复利（暂计至2020年5月20日的利息375.69元；从2020年5月21日起至欠款实际清偿之日止的利息、罚息及复利，按双方签订的合同编号为4499972Q117046212464的《个人消费贷款及担保合同》的约定另行计算）。关于律师费9705元的问题。根据《个人消费贷款及担保合同》的约定，由于借款人违约，贷款人有权要求借款人清偿借款本息及其他费用，以及为保障其自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿。邮储银行鹤山支行提供了中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市分行签订的《民事案件委托代理合同》和以中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市分行为购买方的增值税专用发票证明本案律师费支出为9705元，该金额没有超出律师服务收费标准，本院予以采信。由于邮储银行鹤山支行与中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市分行为隶属关系，邮储银行鹤山支行可直接向梁妙玲主张因本案产生的律师费9705元，故邮储银行鹤山支行请求梁妙玲支付律师费9705元的诉讼请求，有理有据，本院予以支持。关于邮储银行鹤山支行请求对梁妙玲名下位于鹤山市**********之二九五房屋的拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的问题。《个人消费贷款及担保合同》中约定以梁妙玲所有的上述房屋作为涉案借款的抵押担保财产，担保范围包括但不限于合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利以及诉讼费、律师费等，且办理了抵押登记，双方设立的抵押权成立并生效，邮储银行鹤山支行作为抵押权人，对该抵押房产在涉案欠款本息以及律师费损失范围内依法享有优先受偿权，本院对邮储银行鹤山支行的该请求予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鹤山市支行与被告梁妙玲于2017年4月14日签订的合同编号为4499972Q117046212464的《个人消费贷款及担保合同》；二、被告梁妙玲于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鹤山市支行偿还《个人消费贷款及担保合同》项下贷款本金64190.65元和相应利息、罚息及复利（暂计至2020年5月20日的利息为375.69元，从2020年5月21日起至还清款日止的利息、罚息及复利，按双方签订的合同编号为4499972Q117046212464的《个人消费贷款及担保合同》约定的方法另行计算）；三、被告梁妙玲于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鹤山市支行支付律师费9705元；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鹤山市支行对被告梁妙玲用作抵押的坐落于鹤山市********之二九五的房屋[不动产权证号：粤（2017）鹤山市不动产权第00**70号]在本判决第二、三项所确定的债权范围内享有优先受偿权；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鹤山市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4296.64元、诉前财产保全费1519.16元，合共诉讼费5815.80元，由被告梁妙玲负担（原告已预交案件诉讼费5815.80元，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鹤山市支行同意被告梁妙玲应负担的诉讼费5815.80元于履行判决义务时迳付给原告，本院不再收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  余荣炎审 判 员  古辉林人民陪审员  李杰康二〇二〇年七月一日法官 助理  王 青书 记 员  李颖琳