甘肃省武威市凉州区人民法院民事判决书（2020）甘0602民初6339号原告：中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司。法定代表人：侯某。委托诉讼代理人：郭某，甘肃汇平律师事务所律师。被告：王某，住甘肃省武威市。（缺席）原告中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司（以下简称：中国人保武威分公司）与被告王某追偿权纠纷一案，本院于2020年6月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人保武威分公司委托诉讼代理人郭某到庭参加诉讼，被告王某经本院传票传唤均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国人保武威分公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令王某向中国人保武威分公司给付代偿款项27970.54元及违约金1240元（违约金自2019年10月9日起，以代偿款项为基数，按年利率6.65%暂计至起诉之日，付至清偿之日止）。2、请求判令王某给付中国人保武威分公司实现债权的费用（律师费）2300元。上述款项共计31510.54元。事实和理由：2017年6月21日，王某与中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行（以下简称光大银行雁滩支行）签订了《个人贷款合同》，王某向其贷款77000元，贷款用于日常生活消费，贷款期限为36个月，借期内利息按年利率6.65%计付。另王某于2017年6月12日与中国人保武威分公司签订《个人信用贷款保证保险保险单》在中国人保武威分公司处投保个人信用贷款保证保险，中国人保武威分公司就上述借款提供保险担保，保险金额85148.42元，王某每月需缴纳保险费1600.8元，保险期间为贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。期间，因王某未按借款合同约定向光大银行雁滩支行偿还借款本息，中国人保武威分公司经光大银行雁滩支行催收于2019年10月9日代偿借款本息共计27970.54元，光大银行雁滩支行向中国人保武威分公司出具了代偿债务与权益转让确认书一份，中国人保武威分公司依约取得上述款项的追偿权。根据《保证保险保险单》之约定，保险人基于借款人的违约行为代偿后，中国人保武威分公司有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括律师代理费）。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一向保险人缴纳违约金。基于上述事实，中国人保武威分公司维护自己的合法权益，特此向法院提起诉讼，请求法院依法支持其诉讼请求。王某经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，亦未作出实体答辩。中国人保武威分公司围绕诉讼请求依法提交了如下证据：个人贷款合同、贷款借据、代扣保费授权委托书、个人信用贷款保证保险保险单、个人信用贷款保证保险投保单、银行还款记录、代偿债务与权益转让确认书、代偿债务通知书、律师费增值税发票复印件各一份。经本院审查，对中国人保武威分公司提供的以上证据，王某虽未到庭进行质证，但以上证据具有客观性、关联性、合法性，故本院对上述证据的证明效力予以确认并在卷佐证。根据中国人保武威分公司的陈述和本院依法确认的证据，本院查明如下事实：2017年6月21日，王某因生产生活所需向光大银行雁滩支行借款77000元，双方签订了《个人贷款合同》，合同约定贷款年利率为6.65%，贷款期限自2017年6月21日至2020年6月21日止，还款方式为等额本息，贷款本息按月共分36期对日偿还。借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚款利息为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，后光大银行雁滩支行按约将贷款发放至王某在光大银行雁滩支行的账户（账户号：62267337********）。为实现该贷款，王某于2017年6月15日向中国人保武威分公司购买个人信用贷款保证保险，保险单编号：PBBR201762230000000112，投保人为王某，被保险人为光大银行雁滩支行，保险费为57628.80元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为1600.80元，保险金额为85148.42元，赔偿等待期为80天。保险单中特别约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人赔偿当日计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔金及催收产生的其他费用”。后在合同履行过程中，王某从2019年6月22日起一直未还款，并连续数月出现逾期未还款。2019年10月9日，保险单中约定的80天赔偿等待期届满后，中国人保武威分公司向光大银行雁滩支行偿还了王某贷款本息共计27970.54元，（其中剩余本金27386.43元，贷款利息544.44元，逾期罚息39.67元）。2020年5月1日，光大银行雁滩支行向王某书面告知了贷款已由中国人保武威分公司代偿的事实。2020年4月30日光大银行雁滩支行向中国人保武威分公司出具了《代偿债务及权益转让权益确认书》。后王某未按照约定向中国人保武威分公司偿还代偿款项，形成诉讼。本院认为，王某与光大银行雁滩支行签订的《个人贷款合同》及王某与中国人保武威分公司签订的《个人信用贷款保证保险保险单》均系各方真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，内容合法有效，合同当事人均应按照合同的约定全面的履行各自义务。王某向光大银行雁滩支行借款后未能按照约定偿还贷款，赔偿期限届满后中国人保武威分公司作为贷款的保证人在王某未能偿还贷款的情况下向光大银行雁滩支行承担了保证责任，王某在光大银行雁滩支行的债务因中国人保武威分公司代偿已全部被免除。中国人保武威分公司代偿债务后依据个人信用贷款保证保险保险单的特别约定要求王某支付代偿款项及违约金符合合同约定和法律规定，依据光大银行雁滩支行出具的银行流水及代偿债务与权益转让确认书，中国人保武威分公司代偿债务共计27970.54元，故中国人保武威分公司要求王某偿还代偿的27970.54元债务的诉讼请求事实清楚、证据充分，本院予以支持。因个人信用贷款保证保险保险单特别条款中约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人赔偿当日计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人给予投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔金及催收产生的其他费用”，该条款中约定的违约金计算标准过高,中国人保武威分公司自愿将违约金的计算标准调整为以代偿款项为基数按照年利率6.65%计算，其自愿调整违约金标准系对自身权利的处分行为，符合法律规定，本院予以支持，但保险单中约定“从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未归还全部赔偿款项、视为投保人违约”，故违约金的计算时间起点应从代偿债务后30天开始计算，中国人保武威分公司主张从2019年10月9日开始计算违约金不当，本院予以调整，应当从自2019年11月8日起开始计算。对于中国人保武威分公司要求王某承担为实现债权支付的费用（律师费）2300元诉讼请求，因该公司并未提供充足的证据予以佐证2300元费用确已发生，但该公司支付的律师代理费920元确属为实现债权而支出的合理费用，故本院对中国人保武威分公司所要求的实现债权的费用按照实际支付费用920元予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、王某于本判决生效之日起15日内偿还中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司代偿款项27970.54元及违约金（以代偿款项27970.54元为基数，自2019年11月8日起按照年利率6.65%计算至实际清偿日止）。二、王某本判决生效之日起15日内支付中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司为实现债权而支出的费用920元。如果未按判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费588元，减半收取294元，由王某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时交纳上诉案件受理费，上诉于甘肃省武威市中级人民法院。本判决发生法律效力后，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请执行的期限为二年。审判员 查银花二〇二〇年七月三十日书记员 陈 军