广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初3238号原告：中国工商银行股份有限公司茂名石化支行，住所地广东省茂名市官渡路桥北中区**。负责人：梁声海，行长。委托诉讼代理人：江帆，该单位职工。委托诉讼代理人：肖术，该单位职工。被告：李柏林，男，1992年9月18日出生，汉族，住广东省化州市************，公民身份号码440************691。被告：李志勇，男，1962年12月26日出生，汉族，住广东省化州市************，公民身份号码440************210。原告中国工商银行股份有限公司茂名石化支行与被告李柏林、李志勇信用卡纠纷一案，本院于2020年5月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司茂名石化支行的委托诉讼代理人江帆、肖术到庭参加诉讼，被告李柏林、李志勇经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司茂名石化支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李柏林立即清偿其所欠原告牡丹贷记卡（卡号622**********285）透支本息及违约金共计人民币75628.14元（其中本金66822.66元，利息5627.32元，违约金3178.16元，利息、违约金暂计至2019年12月16日，自2019年12月17日起利息按日利率万分之五、违约金按最低还款额未偿还部分5％计付至透支本息还清之日止）；2.判令被告李志勇就上述第一项债务向原告承担连带清偿责任；3.判令李柏林、李志勇承担本案的一切诉讼费用。事实和理由：2017年07月03日，被告李柏林向原告提交《工银信用卡申请表》（附件含《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等）一份，向原告申办牡丹信用卡。被告李柏林在《牡丹信用卡申请表》的“主卡申请人签名”处签字予以确认。其后，原告将牡丹信用卡（卡号：622**********285）提供给被告李柏林使用。2017年06月30日，被告李柏林向原告申请临时调整额度，申请临时提高信用额度至20万元。《中国工商银行广东省分行信用卡大额授信及调额审批表》由被告李柏林签字并加盖指模予以确认。经审批，被告信用卡额度审批为15万元。此后，被告李柏林以消费方式透支使用该信用卡。自2019年06月18日起被告李柏林不能正常还款，经原告多次催收后，其仍未能按时偿还。截至2019年12月16日，被告李柏林拖欠原告该信用卡透支本息及违约金共计人民币75628.14元（其中本金66822.66元，利息5627.32元，违约金3178.16元，利息、违约金暂计至2019年12月16日，自2019年12月17日起利息按日利率万分之五、违约金按最低还款额未偿还部分5％计付至透支本息还清之日止）。2017年07月10日，被告李志勇向原告出具《同意借款及担保书》，明确表示其愿意对被告李柏林名下牡丹信用卡业务项下的所有债务承担连带责任保证担保。原告认为，被告李柏林、李志勇与原告签订的上述《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《同意借款及担保书》为各方真实意思表示，符合法律规定，为真实、合法、有效的借贷担保法律关系，被告李柏林应按上述合约的约定按时履行还款义务。鉴于被告李柏林在原告采取电话、短信等方式催收后，仍拒绝还款，已严重违约，原告有权依照上述《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，要求被告李柏林立即清偿其所欠原告上述欠款本息及违约金，被告李志勇应就上述债务向原告承担连带清偿责任。被告李柏林、李志勇未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了牡丹信用卡申请表、中国工商银行牡丹卡信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、工商银行牡丹信用卡大额授信申请表、信用卡交易明细、催收记录、同意借款及担保书、承诺书、身份证复印件、营业执照、负责人身份证明书等证据。被告李柏林、李志勇拒不到庭，未提交书面证据和质证意见，视为放弃举证和质证权利，对原告提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年6月30日，被告李柏林向原告提交《中国工商银行广东省分行信用卡大额授信及调额审批表》。该审批表载明被告李柏林因购买汽车需要向原告申请15万元授信额度办理3年期分期付款，原告经过审批后同意临时调额15万元至2017年7月30日。2017年7月3日，被告李柏林作为甲方向作为乙方的原告提交《工银信用卡申请表（个人卡）》，向原告申请开立信用卡，原告经过审批后向原告发放卡号为622**********285的信用卡。申请表附有《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》。该领用合约约定甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间短为免息还款期，到期还款日以记账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5％支付违约金，每期违约金最高500元人民币，甲方连续两次（含）以上在到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25％，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收）。2017年7月10日，被告李志勇向原告提交《同意借款及担保书》，自愿为被告李柏林在牡丹信用卡分期付款业务项下的所有债务（具体债务金额以原告记载的实际数据为准）承担连带责任保证担保。被告李柏林于2017年7月28日激活信用卡，并开始还款，但自2018年6月25日起连续二个月以上发生逾期还款行为。2019年5月26日，原告将信用卡内的分期付款剩余款项58324元及当期分期手续费366元进行记账。2019年7月14日和2019年8月15日，被告李柏林和原告分别进行贷款重组，原告分别收取手续费260.55元和213.34元，但被告李柏林在2019年8月25日起再次连续二个月以上发生逾期还款行为，并且至今未能清偿信用卡全部欠款。截止至2019年12月16日，原告确认被告李柏林尚欠原告信用卡欠款本金66822.66元、利息5627.32元、违约金3178.16元，合计75628.14元（利息、违约金暂计算至2019年12月16日）。2020年5月27日，原告诉至本院，请求判如所诉。庭审中，原告确认案涉信用卡的额度为一个月的临时额度，超过一个月后额度即降为零，现已不能使用，只能进行还款。本院认为，《中国工商银行广东省分行信用卡大额授信及调额审批表》、《工银信用卡申请表（个人卡）》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《同意借款及担保书》系原告和被告李柏林、李志勇的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的效力性强制性规定，为有效合同，双方当事人均应依约履行。被告李柏林在与原告进行贷款重组后自2019年8月25日起连续二个月未能按时足额偿还当期本息，已构成违约，原告有权根据合同的约定要求被告李柏林清偿所欠的全部信用卡本息和违约金。原告现诉请被告李柏林偿还截止至2019年12月16日尚欠的信用卡欠款本金66822.66元、利息5627.32元、违约金3178.16元，合计75628.14元，有合同和法律依据，本院予以支持。自2019年12月17日起的利息按合同约定的日利率万分之五，违约金按最低还款额未偿还部分的5％（每期最高500元）计算至信用卡欠款本息偿还完毕之日止（按月计收复利），但以不超过年利率24％为限。关于被告李志勇的责任承担问题。被告李志勇作为被告李柏林信用卡分期付款的连带责任保证人，在被告李柏林没有按约定履行还本付息的义务时，应按合同的约定对被告李柏林尚欠的信用卡欠款本息和违约金承担连带保证责任。被告李志勇承担保证责任后，有权向被告李柏林追偿。被告李柏林、李志勇经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，自行承担举证不能和放弃诉讼权利的不利后果，本案依法适用缺席判决。综上，原告的诉讼请求成立，依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、限被告李柏林于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司茂名石化支行偿还信用卡欠款本金66822.66元、利息5627.32元、违约金3178.16元，合计75628.14元[利息和违约金暂计至2019年12月16日，自2019年12月17日起的利息按合同约定的日利率万分之五，违约金按最低还款额未偿还部分的5％（每期最高500元）计算至信用卡欠款本息偿还完毕之日止，按月计收复利，但以不超过年利率24％为限]；二、被告李志勇对第一项款承担连带偿还责任。被告李志勇承担保证责任后，有权向被告李柏林追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序已减半收取的案件受理费845元（原告中国工商银行股份有限公司茂名石化支行已预交），由被告李柏林、李志勇负担。该案件受理费由被告李柏林、李志勇在履行本判决确定的履行义务时一并迳付原告中国工商银行股份有限公司茂名石化支行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于茂名市中级人民法院。审判员 陈 磊二〇二〇年七月十三日书记员 林慧萍