重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0115民初1983号原告：中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司，住所地重庆市渝中区八一路B塔B-11-5(E)、B-11-6（F）、B-11-7（G），统一社会信用代码91500000778456850K（简称原）。负责人：陈勇，该支公司经理。委托诉讼代理人(特别授权)：杨子江，重庆渝府律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗明红，重庆渝府律师事务所律师。被告：陈小彬，男，汉族，1972年04月15日出生，住重庆市长寿区。原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司(以下简称大地财保重庆第一中心支公司)与被告陈小彬保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月15日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告大地财保重庆第一中心支公司的委托诉讼代理人杨子江到庭参加诉讼，被告陈小彬经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告大地财保重庆第一中心支公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告给付理赔款50288.82元及逾期保险费4481.33元，共计54770.15元；2.判令被告向原告支付违约金(以54770.15元为基数，从2019年10月14日起按年利率24%计算至付清之日为止)；3.判令被告支付原告因实现债权而产生的律师费500元；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年10月26日，被告作为借款人与贷款人中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称光大银行重庆分行）签订《个人贷款合同》，约定贷款人向被告发放个人小额信用贷款，贷款用途为生产生活所需，贷款金额为105000元，贷款期限为36个月，自2017年10月26日至2020年10月26日。合同还约定了贷款利率、罚息利率、贷款偿还以及提前还款等。2017年10月26日，被告向原告投保了一份以光大银行重庆分行为被保险人的个人贷款保证保险，并签署了保单号为PBLG201731171423001038的《中国大地个人贷款保证保险保险单》，其中保险金额为124845元，该保险单载明：1.每月保险费金额为1260元，并按月支付，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止；2.投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；3.投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人须向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始计算超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人支付违约金。4.投保人发生逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保单、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。随后，光大银行重庆分行向被告履行了出借义务。后因被告未按约还款，光大银行重庆分行要求原告理赔，原告于2019年10月14日向光大银行重庆分行支付了理赔款项（代偿款）50288.82元。光大银行重庆分行于2019年11月7日出具《代偿债务与权益转让确认书》，将相关权利转给了原告。经原告向被告催收，被告仍未还款。原告代偿了被告所欠的光大银行重庆分行相关款项后，被告未按约偿还代偿款，故原告有权要求被告支付相关理赔款、未付保费、违约金及实现上述债权而产生的费用。被告陈小彬未作答辩。原告大地财保重庆第一中心支公司围绕诉讼请求，依法提交了被告陈小彬身份证、《个人贷款合同》、贷款基本信息及还款计划(含保费)、光大银行贷款借据、个人贷款保证保险投保单、中国大地个人贷款保证保险保险单、投保单、保险条款、还款明细、代偿债务与权益转让确认书等证据。被告陈小彬未到庭，放弃了举证、质证的权利，应自行承担不利的法律后果。原告大地财保重庆第一中心支公司的上述证据符合证据形式要件，本院予以确认。根据原告大地财保重庆第一中心支公司的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年10月26日，被告陈小彬向原告大地财保重庆第一中心支公司申请投保个人贷款保证保险。2017年10月26日，被告陈小彬(借款人)与光大银行重庆分行（贷款人）签署《个人贷款合同》，约定被告陈小彬向光大银行重庆分行贷款105000元，贷款种类为个人小额信用贷款；贷款用途为生产生活所需；贷款期限为36个月，即自2017年10月26日至2020年10月26日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准；贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。合同签订后，光大银行重庆分行依约向被告陈小彬发放贷款105000元，贷款借据中载明贷款发放日为2017年10月26日、贷款到期日为2020年10月26日。2017年10月26日，原告大地财保重庆第一中心支公司向被告陈小彬签发《中国大地个人贷款保证保险保险单》，载明被保险人为光大银行重庆分行；保险金额为124845元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳；每月保费率为1.2%，缴费日期为约定扣款之日，每月保险费金额为1260元；投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费，理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。保险单下方的“投保人声明”处载明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。后被告陈小彬未按约足额向光大银行重庆分行偿还贷款，出现逾期80天的情形，原告大地财保重庆第一中心支公司遂依据保证保险合同的约定，于2019年10月14日向光大银行重庆分行代为清偿被告陈小彬尚欠的借款本息50288.82元。同时，被告陈小彬从2019年7月26日起未再按时足额向原告大地财保重庆第一中心支公司支付保费，2019年7月26日至2019年10月14日期间，被告陈小彬共欠付保费4481.33元(其中，2019年7月欠付保险费1205.33元、2019年8月欠付保险费1260元、2019年9月欠付保险费1260元、2019年10月欠付保险费756元)。2019年11月7日，光大银行重庆分行向原告大地财保重庆第一中心支公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明：贵公司个人贷款保证保险NO.PBLG201731171423001038保险单项下的代偿款50288.82元已于2019年10月14日收到。本公司同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人(投保人)追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。本院认为，原告大地财保重庆第一中心支公司与被告陈小彬之间的保证保险合同关系，系双方的真实意思表示，除约定的违约金标准过高外，其余内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按照约定全面履行义务。因被告陈小彬未按时足额向被保险人光大银行重庆分行偿还贷款本息，出现逾期80天的情形，原告大地财保重庆第一中心支公司按照保险合同的约定向被保险人光大银行重庆分行代偿了被告陈小彬尚欠的借款本息，被告陈小彬应当依照保险合同的约定及时向原告大地财保重庆第一中心支公司支付其代偿的全部款项50288.82元及相应的保险费，并支付违约金。现被告陈小彬并未支付，已经构成违约，应当承担继续履行、赔偿损失的违约责任。对于应支付的保险费金额，按照双方保险合同约定，每月保费为1260元，缴费日期为银行扣款之日即每月26日，计算期间为自贷款发放之日起至理赔之日止，被告陈小彬2019年7月26日至2019年10月14日期间的保费尚欠4481.33元。对于违约金，双方保险合同约定的每日千分之一的标准过高，原告大地财保重庆第一中心支公司自愿将违约金的计算标准调整为年利率24%，本院予以支持。对于律师费，原告大地财保重庆第一中心支公司自认未实际产生律师费，因此，对其请求被告陈小彬支付律师费的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十三条第三款、第十四条、第六十条第一款、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告陈小彬于本判决生效后三日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司代其偿还的借款本息50288.82元和尚欠的保费4481.33元，共计54770.15元，并从2019年10月14日起以54770.15元为基数按照年利率24%的标准支付违约金至款项付清时止；二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1251元，由被告陈小彬负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  邢海龙人民陪审员  李桂芳人民陪审员  程福容二〇二〇年七月二十八日书 记 员  余俊庭