苏州市姑苏区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)苏0508民初9039号 原告：中华联合财产保险股份有限公司苏州中心支公司，住所地苏州市三香路****。 法定代表人：徐锋，该公司总经理。 委托诉讼代理人：臧道连，江苏绿象律师事务所律师。 委托诉讼代理人：闫胜男，江苏绿象律师事务所实习律师。 被告：王广柱，男，汉族，1984年1月30日生，住所，住所地淮安市淮阴区div> 委托诉讼代理人：陈卫彪，江苏昆亭律师事务所律师。 被告：孙桃花，女，汉族，1985年12月14日生，住所，住所地淮安市淮阴区div> 委托诉讼代理人：陈卫彪，江苏昆亭律师事务所律师。 第三人：常州市高创科技小额贷款有限公司，住所，住所地常州市新**龙锦路****div> 法定代表人：周丹烽。 委托诉讼代理人：金桦，该公司员工。 委托诉讼代理人：武保迎，该公司员工。 原告中华联合财产保险股份有限公司苏州中心支公司（以下简称中华联合保险公司）与被告王广柱、孙桃花保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月30日立案后，依法适用简易程序，后依法转为普通程序审理，于2020年5月15日依法公开开庭进行了审理。审理中，本院依法通知常州市高创科技小额贷款有限公司（以下简称高创小贷公司）为本案第三人参加诉讼。原告中华联合保险公司的委托诉讼代理人臧道连、闫胜男，被告王广柱及被告王广柱、孙桃花共同委托的诉讼代理人陈卫彪，第三人高创小贷公司的委托诉讼代理人金桦到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中华联合保险公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告赔偿款1040796.19元；2、判令被告向原告支付利息(罚息、违约金)至实际清偿之日止(以1010000元为基数，按照年利率24%计算，自2019年5月20日起至实际清偿之日止)；3、判令原告为实现债权支付的律师费68000元由被告承担；4、判令原告在上述诉请范围内对拍卖、变卖抵押物(昆山市产)价款享有优先受偿权；5、本案的所有诉讼费用由被告承担。诉讼中，原告自愿扣除被告的保证金50500元并变更第1、2项诉讼请求为：1、判令被告偿还原告赔偿款990296.19元；2、判令被告向原告支付利息(罚息、违约金)至实际清偿之日止(以990296.19元为基数，按照年利率24%计算，自2019年5月20日起至实际清偿之日止)。 事实和理由：2018年11月20日，原、被告签订《抵押担保协议书》一份，约定被告以其昆山市产作为抵押担保，向原告申请信用保证保险，为被告向高创小贷公司借款101万元提供信用担保。后被告未按照与高创小贷公司之间的借款合同的约定还款，致使债权提前到期。2019年8月15日，原告收到高创小贷公司的《贷款提前到期通知书》，要求偿还本金和利息（违约金）合计1040796.19元。2019年9月25日，原告向高创小贷公司支付了1040796.19元后要求被告偿还全部赔偿款项，但被告仍未归还。为维护原告的合法权益，原告起诉至法院，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。 被告王广柱、孙桃花辩称，高创小贷公司向不特定社会公众发放贷款的资质，违反《商业银行法》、《中国人民银行贷款通则》的相关强制性规定，涉案的借款合同无效。本案履约保证保险实质是担保行为，借款合同无效，担保合同也应无效，我方只需归还借款本金；高创小贷公司存在利用收取名目繁多的费用如保证金、评估费、末期利息前置等来虚增债务，涉案的履约保证保险的担保合同亦是按照高创小贷公司要求与其指定的原告签订三方投保协议，并缴纳高额的保险费16437.75元。签订借款合同及办理投保手续时，我方应苏州邦德非融资性担保有限公司（以下简称邦德公司）指示将民生银行银行卡、U盾及密码交邦德公司持有，每月按该公司指示将还款金额存入民生银行卡，邦德公司再将该款转给第三人高创小贷公司以达到掩盖还款记录、虚增债务的目的，被告实际未取得足额的借款金额，仅收到919690元，前述费用应在借款本金中予以扣除。被告通过邦德公司还款共计12次，包括原告认可的从民生银行卡支付第三人高创小贷公司的6次。综上，原告诉讼请求缺乏事实和法律规定，我方愿意在合法的本金范围内承担归还责任。 第三人高创小贷公司述称，我公司依法设立，经营活动合法有效，与邦德公司无任何合作关系。我公司收到原告保单后，委托原告与被告签订了借款合同并按约向被告发放贷款101万元，年利率按8.5%收取，未向被告收取其他费用，不存在被告所称的收取其他费用、利息前置、虚增债务的情况。 原告围绕其诉讼请求提交了投保协议、抵押担保协议书、借款人履约保证保险保险单、不动产登记证明、借款合同、中国工商银行电子回单、索赔函、中国农业银行账户交易明细回单、通知函，邮寄凭证及查询单、律师委托代理合同及发票、农行账户交易明细回单、黄文波证人证言等证据；两被告提交了企业信息公示报告、中国民生银行个人账户对账单等证据；第三人提交了还款记录查询。本院组织当事人对上述证据进行了质证。 根据当事人陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年11月20日，被告王广柱（甲方、投保人）与原告中华联合保险公司（乙方、保险人）及第三人高创小贷公司（丙方、被保险人）签订《投保协议》一份，约定甲方作为投保人对其编号为高创借字【2018】第0114号《借款合同》项下借款向乙方投保保证保险，被保险人为出借人丙方。 2018年11月21日，原告向被告王广柱签发保险单号码为021××××0013B5000044《借款人履约保证保险保险单》一份，载明：投保人王广柱，被保险人高创小贷款公司，借款用途资金周转，抵押物为房屋，贷款金额101万元，贷款利率8.5%，还款方式按月付息，到期还本，还款期间自2018年11月20日零时起至2019年11月19日二十四时止，共12个月，保险金额1095850元，保费率1.5%，总保险费16437.75元，免赔率0，2018年11月20日前交清保险费，保险期间自2018年11月20日零时起至2019年11月19日二十四时止。本保单不设定免赔额，设定赔款等待期为事故发生之日起30天内。保险期间起始日为贷款实际发放日，截止日为《借款合同》（高创借字【2018】第0114号）约定的清偿全部贷款本息之日，且不大于12个月。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款。从保险人赔偿当日开始超过10个工作日，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权催回赔偿款项，违约金，理赔及催收产生的律师费、诉讼等费用。 2018年11月20日，被告王广柱、孙桃花（甲方、借款人）与高创小贷公司（乙方、贷款人）签订《借款合同》（合同编号：高创借字【2018】第0114号）一份，约定：借款金额101万元，借款期限为2018年11月20日至2019年11月19日止，放款日以借款借据所记载的实际发放日为准。借款用于资金周转，借款利率为固定年利率8.5%，贷款按月结息，结算日为每月20日，甲方应于每一结息日当日付息，结息日迟于借款到期日的，甲方应于偿还借款本金时一并支付借款利息。 2018年11月22日，高创小贷公司向被告王广柱在中国民生银行开立的卡号为62×××27银行卡中发放贷款101万元，后被告王广柱、孙桃花未按约还款。 2019年8月15日，高创小贷公司向原告发送《索赔函》一份，载明：中华联合保险公司，根据我公司与借款人王广柱签订的借款合同（合同编号：高创借字【2018】第0114号）、我公司与贵公司签订的《业务合作协议》及贵公司出具的保单（保险单号码021××××0013B5000044），该借款已于2019年6月20日发生保险事故。贷款逾期本金为101万元，截至到2019年8月15日我公司仍未收到理赔款项。请贵司于收到本函后3个工作日内全额支付理赔款项，实际理赔本金和利息以逾期实际天数为准。 2019年9月25日，原告向高创小贷公司支付理赔款1040796.19元。2019年10月23日，原告向被告王广柱寄送《通知函》，要求被告王广柱、孙桃花归还保险理赔款1040796.19元、利息、违约金和实现债权的其他费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。 另查明，2018年11月20日，被告王广柱、孙桃花（甲方、抵押人，丙方、债务人）与原告中华联合保险公司（乙方、抵押权人）签订《抵押担保协议书》一份，约定鉴于丙方于2018年9月21日与高创小贷公司（下称债权人）签订了借款合同（合同编号高创借字【2018】第0114号），金额为101万元，丙方向乙方申请投保信用证保证保险，乙方接受丙方为其借款向债权人提供信用保证保险，保险合同编号为021××××0013B5000044，保险金额为1095850元。为确保乙方在已为丙方承担保险责任后产生的追偿权得到保障和实现，甲方自愿向乙方提供担保。抵押物为昆山市产，抵押担保范围：以抵押物的实际变现价值为限，担保乙方为丙方对债权人的101万元债务承担保险责任所取得的追偿权；丙方按保险合同约定应向乙方支付的费用，乙方为实现追偿权所指出的费用，包括但不限于：乙方为丙方承担保险责任的债务的本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保险费、丙方的债权人实现债权的费用以及乙方实现追偿权的费用（前述两项费用包括但不限于诉讼代理费、诉讼费、评估费、差旅费等），但乙方实现债权的费用应首先从甲方的财产中扣除。同日，被告孙桃花向原告出具配偶担保确认函，确认以上担保属于夫妻共同债务，由本人及王广柱（抵押人）共同承担。2018年11月21日，原告与被告王广柱、孙桃花就昆山市产办理了抵押登记手续，不动产登记证明载明：抵押权人为原告、担保债权数额101万元、抵押方式一般抵押。 再查明，原告为向被告催讨上述债权，与江苏绿象律师事务所签订《委托代理合同》，为此支付律师费68000元。 还查明，被告系通过邦德公司提供服务的方式，与原告签订保险合同、与第三人签订借款合同。被告王广柱将其在中国民生银行开立的卡号为62×××27银行卡及U盾交给邦德公司并告知银行卡密码，其还款时向该卡打入款项，再由邦德公司通过该卡向第三人高创小贷公司归还，第三人高创小贷公司通过该卡收到被告6笔还款利息，2018年12月17日归还6677.22元、2019年1月16日归还7392.64元、2019年2月16日归还7392.64元、2019年3月16日归还6677.22元、2019年4月19日归还7392.64元、2019年5月22日归还7154.17元。原告承认被告投保时，邦德公司向原告缴纳了保证金50500元，该保证金实际系邦德公司从被告处收取，故同意在主张的被告欠款中予以扣除。 本院认为，被告王广柱与原告及第三人高创小贷公司签订的《投保协议》，原告向被告王广柱签发的《借款人履约保证保险保险单》，被告王广柱、孙桃花与第三人高创小贷公司签订的《借款合同》、与原告签订的《抵押担保协议书》均系各方当事人的真实意思表示，合同依法成立并生效。保险单载明的投保人仅为被告王广柱一人，故本案保证保险合同关系发生于原告与被告王广柱之间。在保险期间内，被告王广柱未按《借款合同》的约定归还本息导致保险事故的发生，原告作为保险人承担了保险责任，代被告偿还高创小贷公司借款本息1040796.19元，根据保险合同的约定，原告赔偿后，作为投保人的被告王广柱需向原告归还全部赔偿款项。原告收取了实际由被告交纳的保证金50500元，该保证金及相应利息3612.85元（以本金50500万元为基数，自2018年11月22日至2019年9月25日止，按照贷款年利率8.5%计算）应在保险赔偿款中扣除，故被告王广柱应归还原告保险赔偿款986683.34元（1040796.19元-50500元-3612.85元）；关于原告主张按照年利率24%的标准自2019年5月20日起至实际归还之日止的违约金的诉讼请求，本院认为，原告主张违约金计算标准过高，且起算时间不符合合同约定，本院调整为按照年利率11.7%的标准计算，起算时间以原告赔偿之日的2019年9月25日开始计算；关于原告主张律师费68000元的诉讼请求，符合合同约定，但标准过高，本院参照江苏省律师收费管理办法规定的最低标准，对原告律师费损失47368元予以支持；被告王广柱、孙桃花自愿以其名下坐落于昆山市产为原告的上述债权提供抵押担保并办理抵押登记手续，原告依法取得抵押权，如两被告未履行上述还款义务，原告有权就上述抵押物经协议折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上，原告的诉讼请求符合法律规定部分本院予以支持。 被告提出借款合同及保证保险合同无效，缺乏事实根据及法律依据，本院不予采纳。被告还提出高创小贷公司存在利用收取名目繁多的费用来虚增债务，实际收到的款项不足101万元，对此本院认为，被告系通过邦德公司介绍并提供服务而签订借款合同、保险合同，被告王广柱将其在民生银行开设的银行卡及密码、U盾交付邦德公司掌控，委托邦德公司通过上述银行卡收取高创小贷公司发放的贷款及后期向高创小贷公司还款。高创小贷公司向该卡发放贷款101万元，即视为已向被告王广柱履行了发放101万贷款的义务，至于邦德公司从中扣除了相关费用致使被告实际未取得约定数额的贷款，应由被告与邦德公司依照双方的法律关系另行解决。另外被告委托邦德公司还款过程中，如存在邦德公司从被告还款中扣款而少还贷款情形，亦同样应由被告与邦德公司另行解决。 依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条之规定，判决如下： 一、被告王广柱于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告中华联合财产保险股份有限公司苏州中心支公司保险理赔款986683.34元。 二、被告王广柱于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中华联合财产保险股份有限公司苏州中心支公司违约金（以986683.34元为基数，按照年利率11.7%的标准自2019年9月25日起计算至被告实际归还之日止） 三、被告王广柱于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中华联合财产保险股份有限公司苏州中心支公司律师费损失47368元。 四、如被告王广柱未履行上述债务（以及应承担的案件受理费），原告中华联合财产保险股份有限公司苏州中心支公司有权就被告王广柱、孙桃花抵押的坐落于昆山市产经协议折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 五、驳回原告的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费14779元，由原告负担673元，由被告王广柱负担14106元，于本判决发生法律效力之日起十日内履行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。 审 判 长  王 乾 人民陪审员  郁伟中 人民陪审员  樊美华 二〇二〇年七月七日 书 记 员  王 晨 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。 任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。