云南省耿马傣族佤族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）云0926民初598号 原告：耿马傣族佤族自治县农村信用合作联社。住所地：云南省临沧市耿马傣族佤族自治县耿马镇建设路**。 法定代表人：张光新，理事长。 委托诉讼代理人：祝华健，男，1986年7月14日出生，云南省双江自治县人，住云南省临沧市耿马自治县。委托权限：特别授权委托。 被告：俸玉美，女，1963年5月13日出生，傣族，云南省耿马自治县人，住云南省临沧市耿马自治县。 被告：俸玉花（系俸玉美妹妹），女，1968年12月17日出生，傣族，云南省耿马自治县人，住云南省临沧市耿马自治县。 被告：王云芳（系俸玉美长女），女，1986年6月4日出生，傣族，云南省耿马自治县人，住云南省临沧市耿马自治县。 被告：刘宜福，男，1970年4月17日出生，汉族，四川省富顺县人，住四川省富顺县，现住云南省临沧市耿马自治县。 原告耿马傣族佤族自治县农村信用合作联社（以下简称耿马信用社）诉被告俸玉美、俸玉花、王云芳、刘宜福金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月14日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年7月10日公开开庭进行了审理。原告耿马信用社委托诉讼代理人祝华健，被告俸玉美、俸玉花、王云芳、刘宜福到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告耿马信用社向本院提出诉请：1、请求人民法院判令被告俸玉美、俸玉花、王云芳、刘宜福立即向原告偿还贷款本金400000元及利息443549.68元（利息计算至2020年3月21日），本息共计843549.68元；2、请求人民法院判令被告俸玉美、俸玉花、王云芳、刘宜福承担自2020年3月21日起至还清款项之日止的利息和罚息（按原被告双方签订的《个人借款合同》约定计算）；3、请求人民法院判令被告俸玉美、俸玉花、王云芳、刘宜福不能偿还上述债务时依法将借款抵押物拍卖、变卖，原告对抵押物拍卖、变卖所得价款在债务范围内享有优先受偿权；4、因本案所产生的诉讼费用由被告俸玉美、俸玉花、王云芳、刘宜福共同承担。事实和理由：2012年1月20日，被告俸玉美、俸玉花、刘宜福因种植香蕉资金不足向原告借款400000元，签订借款合同编号为2012年抵字第008号的《个人借款合同》及编号为2012年抵字第008号的《抵押合同》，合同载明借款用途为种植香蕉，期限5年，贷款于2017年1月20日到期，按季结息，贷款月利率9.2‰，逾期贷款在正常贷款利率的基础上加收50%作为罚息。以被告俸玉美名下的房产所有权及土地使用权作为抵押物，房屋所有权人为俸玉美，房产证编号为耿房权证2010字第××号，房屋位置为耿马县耿马镇甘东社区贺嘎组，建筑面积为203.75平方米，属砖混结构，房屋总层数为两层，规划用途为住宅，土地使用权人为俸玉美，土地使用权面积为334.45平方米。土地证编号为耿国用（2011）字第411号，用途为住宅用地，使用类型为出让。被告自2015年3月以来，长期拖欠利息，贷款到期后一直未履行还款责任，截止2020年3月21日，尚欠借款本金400000元及利息443549.68元，本息共计843549.68元。被告俸玉美、俸玉花、王云芳、刘宜福不按合同履行还款的行为已构成违约，且给原告的合法权益造成了严重的损失，为维护原告合法权益，特向人民法院提起诉讼。 被告俸玉美辩称，向原告所贷的该笔款项俸玉美并未使用过，与其无关，与其女儿王云芳也无关系，应由俸玉花、刘宜福偿还。 被告俸玉花辩称，该笔款项与俸玉美、王云芳没有关系，向原告所贷的款项系俸玉花与刘宜福共同使用，该款项用于两人在孟定种植香蕉，虽然俸玉花和刘宜福没有领过结婚证，但两人在一起共同居住生活有十多年了。由于两人一起在孟定种植香蕉亏损，刘宜福在其他地方做的工程也拿不到工程款，导致不能按约定向原告还款。现在对所欠款项没有能力一次性还清，俸玉花与刘宜福愿意一起按月支付，并在两年内支付完毕，但希望原告减少罚息，诉讼费没有能力承担。 被告王云芳辩称，该笔款项与王云芳无关，王云芳没有在《个人借款合同》里签过字，也没有使用过该笔款项，该笔款项应由俸玉花和刘宜福偿还。 被告刘宜福辩称，其答辩意见与被告俸玉花一致。刘宜福与俸玉花在一起共同生活了十多年，两个人没有共同生育孩子，所欠原告的本息应由刘宜福与俸玉花一起偿还。因为受疫情的影响，赚不到钱，没有能力一次性偿还，现在每个月可以向原告偿还3,000元至5,000元，直到还完为止。 原告为证明其主张的事实，向本院提交了以下证明材料： Ａ1、合同编号为2012年抵字第008号《个人借款合同》《抵押合同》原件各一份、2012年1月20日云南省农村信用合作社《借款借据》原件一份、2011年11月28日《借款申请书》原件一份、2012年1月20日《抵押物处置授权委托书》《抵押声明书》原件各一份、2011年11月20日《抵押共有人承诺书》原件一份、耿国用（2011）第××号《国有土地使用权证》、耿房权证2011字第××号《房屋所有权证》复印件各一份、耿他项（2012）第26号《土地他项权利证明书》、耿房2012他字第××号《房屋他项权证》复印件各一份、俸玉美、俸玉花、王云芳身份证复印件各一份、耿马县联社营业部《贷款账》复印件一份、耿马县农村信用合作联社《电话催收贷款记录》《提示归还到期贷款催收通知书》《个人逾期催收通知书》《督促履行担保责任通知书》等材料一套，欲证明被告俸玉美、俸玉花、王云芳、刘宜福因种植香蕉向原告借款人民币400000元，且被告俸玉美自愿以其依法享有的坐落于耿马镇××××203.75平方米房产所有权和334.45平方米的土地使用权抵押与原告，原告于2012年1月20日如约向被告俸玉美、俸玉花、王云芳、刘宜福足额发放了贷款，履行了出借义务，但被告归还了部分利息后便不再履行还款义务，借款期限届满后，借款人未如期还款，原告多次向借款人催收未果的事实。 经质证，被告俸玉美对原告提供的上述证据均无异议，涉及到俸玉美名字的签名都是经过其同意让俸玉花代签的。被告俸玉花对上述证据均认可，《个人借款合同》及《抵押合同》涉及俸玉美的签字都是经过俸玉美同意由俸玉花代签的，刘宜福的签字是他本人所签，原告发放款项的时候是俸玉美本人签字，申请借款材料上涉及到王云芳的签字也是俸玉花代签的。被告刘宜福对原告提供的上述证据均无异议，予以认可，涉及到刘宜福的签字系本人所签。被告王云芳对A1组证据均不认可，认为涉及到王云芳的签字都不是本人所签，该笔款项与其无关，王云芳既不是借款人，也不是款项使用人。 被告俸玉美、俸玉花、王云芳、刘宜福均未向本院提交证据材料。 本院认为，原告提交的A1组证据，证据来源合法，客观真实，与本案具有关联性，且被告俸玉美、俸玉花、刘宜福均无异议，本院对A1组证据的真实性予以确认。 依据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 被告俸玉美、俸玉花系姐妹关系，被告俸玉花与被告刘宜福一起生活居住了十多年，系同居关系。2012年1月20日，被告俸玉美、俸玉花、刘宜福因种植香蕉资金不足共同向原告借款400,000元，并签订合同编号为2012抵字第008号《个人借款合同》，合同约定：借款本金为400,000元，借款用途为种植香蕉，借款期限为60个月，自2012年1月20日起至2017年1月20日止。借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础5.875(上/下)浮60%，确定为月利率9.2‰。还款方式为按季付息、分期还本、每年归还两次。同时对逾期借款自逾期之日起按合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利；合同同时约定了其他权利义务。合同由借款人俸玉美及共同借款人俸玉花、刘宜福签名捺印。 同日，原告与被告俸玉美签订合同编号为2012年抵字第008号《抵押合同》，原告为抵押权人，被告俸玉美为抵押人，抵押人自愿以其名下合法享有的坐落于耿马自治县土地使用面积为334.45平方米、建筑面积为203.75平方米的不动产（国有土地使用证：耿国用（2011）第××号、房屋所有权证：耿房权证2011字第××号）抵押给原告，为被告俸玉美、俸玉花、刘宜福向原告所借的400000元债权设定担保，抵押担保范围包括：主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费、公证费等）以及其他应付的费用。其后，双方分别向（原）耿马自治县国土资源局、耿马自治县住房和城乡建设局申请办理抵押登记，并分别办理得耿他项（2012）第26号《土地他项权利证明书》、耿房2012他字第××号《房屋他项权证》。 上述两份合同签订后，原告于2012年1月20日如约向被告俸玉美发放了足额贷款，被告也按约定向原告支付利息。2014年底，被告开始拖欠利息，2017年1月20日贷款到期后也一直未履行还款义务。原告于2014年10月24日、12月22日向被告俸玉美进行电话催收，2017年1月12日、2月8日、3月23日、4月26日、4月30日、2019年9月10日、10月21日原告多次向被告俸玉美发出逾期催收通知书，向被告催收借款。截止2020年3月21日，被告尚欠原告本金400,000元及利息443,549.68元，本息共计843,549.68元。 针对本案，本院做如下评析： 本院认为，合法的民事法律关系受法律保护。原告耿马信用社与被告俸玉美、俸玉花、刘宜福签订的《个人借款合同》，被告向原告借款共计400000元，该合同是双方当事人的真实意思表示，不违反法律或行政法规规定，合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零五条规定：“借款人应该按照约定的期限支付利息。”第二百零六条规定：“借款人应该按照约定的期限返还借款。”原告已按约定向被告提供借款，现被告俸玉美、俸玉花、刘宜福还款期限已届满，应按约定向原告履行还本付息的义务。针对被告俸玉美，俸玉美是实际借款人，俸玉美在《个人借款合同》《抵押合同》及相关借款材料上的签字均认可是其授权俸玉花所签，并认可借款事实，至于借到的款项俸玉美是否使用，系被告之间的内部关系问题，本院不做审查，故对被告俸玉美未使用该笔借款不承担偿还责任的辩解本院不予采纳。对被告王云芳，王云芳并未在《个人借款合同》及《抵押合同》上签字，即使在借款申请书里面有其签字，被告俸玉花也自认系其代签，与王云芳无关，故对王云芳认为本案与其无关，其不应承担偿还责任的辩解本院予以采纳，原告要求被告王云芳偿还本金及利息的诉请本院不予支持。对原告的第一项诉请应由被告俸玉美、俸玉花、刘宜福按约定偿还所欠的借款本金400000元及截止2020年3月21日止的利息443549.68元。对原告诉请第二项要求被告俸玉美、俸玉花、王云芳、刘宜福按《个人借款合同》约定的计算方式偿还原告自2020年3月22日起至还清借款本息之日止的利息、罚息。同理，本院已认定被告王云芳不是借款人，王云芳不应承担偿还责任，针对被告俸玉美、俸玉花、刘宜福，该项请求符合法律规定及双方的合同约定，自2020年3月22日起至还清借款本息之日止的利息、罚息由被告俸玉美、俸玉花、刘宜福承担。对原告主张的第三项诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”被告俸玉美以名下坐落于耿马自治县的不动产为《个人借款合同》进行担保，并办理了抵押登记，抵押合同合法有效，抵押权依法设立，担保范围包括主债权、利息及其他相关费用等。故对原告主张的第三项诉讼请求本院予以支持，原告有权就被告俸玉美提供的不动产抵押物以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第二百零五条、二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十二条之规定，判决如下： 一、被告俸玉美、俸玉花、刘宜福于本判决生效之日起三十日内共同支付原告耿马傣族佤族自治县农村信用合作联社借款本金400,000元，截止2020年3月21日利息443,549.68元，本息共计843,549.68元。 二、被告俸玉美、俸玉花、刘宜福共同承担以借款本金400,000元为基数自2020年3月22日起至还清款项之日止的利息、罚息（按原、被告双方签订的《个人借款合同》的约定计算）。 三、如被告俸玉美、俸玉花、刘宜福不按期履行上述第一、二项给付义务时，原告耿马傣族佤族自治县农村信用合作联社有权就被告俸玉美提供的抵押物坐落于耿马自治县的不动产［房屋所有权证：耿房权证2011字第××号、国有土地使用证：耿国用（2011）第××号］拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。 四、驳回原告耿马傣族佤族自治县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 案件受理费12,236元，由被告俸玉美、俸玉花、刘宜福共同承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省临沧市中级人民法院。 双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的期限届满后法律规定的期限向本院申请强制执行，申请执行的期限为二年。 审 判 长  代凤波 人民陪审员  杨春俊 人民陪审员  陈秀芳 二〇二〇年七月十六日 书 记 员  李位科