广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0118民初647号原告：张志辉，男，1970年9月13日出生，汉族，住广东省广州市增城区，委托代理人：谭成、赵善启，广东金宏桥律师事务所律师。被告：江金华，男，1967年6月27日出生，汉族，住广东省佛山市南海区，被告：欧六妹，女，1969年3月28日出生，汉族，住址同上，两被告共同委托代理人：李蔚汉、李福炳，广东睿国律师事务所律师。原告张志辉与被告江金华、欧六妹民间借贷纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员赵春知独任审理，公开开庭进行了审理。原告张志辉的委托代理人谭成，被告江金华、欧六妹的委托代理人李蔚汉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张志辉诉称：2017年7月28日，两被告与原告签订《抵押借款合同》，借款伍拾万元整，借款期限为2017年7月28日至2018年7月27日；两被告将佛山市南海区**镇****路**花园**阁****房抵押给原告，为上述借款作担保，并办理了抵押登记。同日，原告向被告江金华名下账户转账人民币伍拾万元整，履行了出借义务。2018年7月27日是约定的还款日期，但是两被告没有按时还款。原告曾多次催促两被告还款，但两被告均置之不理，至今仍未向原告还款。综上，两被告上述行为严重侵犯原告的合法权益，为保障原告自身合法权益不受侵犯，遂起诉，请求：1、两被告向原告清偿借款本金50万元及利息（利息按年利率6%计算，自2018年7月27日起计算至还清借款之日止）；2、本案诉讼费由两被告承担。诉讼中，原告变更诉讼请求为：1、两被告向原告清偿借款本金50万元及利息（利息按年利率24%自2018年7月27日起计算至还清借款之日止）；2、原告对登记在两被告名下的佛山市南海区**镇****路**花园**阁****房屋享有优先受偿权；3、本案诉讼费由两被告承担。被告江金华、欧六妹辩称：1、根据原告提供的抵押借款合同双方并未约定利息，根据《中华人民共和国合同法》第211条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条等有关规定，没有约定利息的，被告无需向原告支付利息，关于利息约定不明的视为不支付利息；2、被告已经向原告还款18万元，该款项是用于偿还借款本金。经审理查明：两被告(甲方，借款人，抵押人)因资金周转需要向原告（乙方，抵押权人，出借人）借款，双方于2017年7月28日签订了《抵押借款合同》，主要内容为：甲方向乙方借款50万元，借款期限为一年（2017年7月28日至2018年7月27日），甲方提供佛山市南海区**镇****路**花园**阁****号房作担保，合同还约定了其他事项。当日，原告委托案外人卢嘉文通过银行转账交付50万元给江金华。两被告于2017年8月将佛山市南海区**镇****路**花园**阁****号房抵押给了原告，并办理了抵押登记[不动产登记证明号：粤（2017）佛南不动产证明第**********号，抵押顺位为二次抵押]。借款后，两被告于2017年8月至2017年12月在每月的27日偿还2万元共计10万元、于2018年2月27日偿还2万元、于2018年5月14日偿还4万元、于2018年8月10日偿还6万元上述共计22万元给原告。原告主张双方口头约定月利息为4%，上述22万元是被告偿还的利息，此外，两被告于借款当日2017年7月28日委托案外人郑婉华银行转账了22000元给原告指定的收款人卢嘉文，其中2万元是支付第一个月的利息，2000元是双方曾经去办过公证所产生的公证费，该22000元其同意当作借款本金抵扣。对于两被告从2017年8月开始所偿还的共计22万元，其同意先用于偿还按月利率3%计算的利息，超过利息部分作为本金抵扣，对于被告未偿还的利息按月利率2%计算。为证明上述主张，原告提供了以下证据：1、借记卡账户历史明细清单、转账凭证，以证明被告委托郑婉华于2017年7月28日偿还22000元给原告指定的收款人卢嘉文。经查，郑婉华于2017年7月28日转账了22000元给卢嘉文，转账凭证附言一栏载明“江金华欧六妹”。2、微信聊天记录，原告曾让员工沈雁冰向被告催收利息，以证明借款有约定利息，根据被告还款的记录，可证明借款利息为每月2万元的事实。微信聊天记录显示：2019年1月16日13:55分，沈雁冰发微信给江金华“华哥，你5个月没供息啦，想办法处理下，公司要走诉讼流程”。江金华微信回复沈雁冰“好的，我会在近期尽快处理。”2019年2月13日14:24分，沈雁冰发微信给江金华“华哥，你这边的利息还没搞定，公司准备起诉。”江金华微信回复沈雁冰“我想办法先收回资金还你公司利息。”两被告表示借款未约定利息，其从2017年8月开始偿还给原告的22万元应当作本金抵扣。确认郑婉华于2017年7月28日转账22000元给卢嘉文，但其不认识郑婉华，未委托郑婉华转账上述款项给原告，两被告印象中有办理过公证，但未约定2000元的公证费由被告支付。若上述22000元法院予以认定是两被告偿还，则应作为本金抵扣。对原告提供的沈雁冰与江金华的微信聊天记录真实性确认，但微信中载明的出借主体为公司，而本案借贷双方主体为自然人。根据两被告的还款记录，两被告也并非每月固定向原告支付款项。借款在2018年7月27日到期，至沈雁冰于2019年1月16日催江金华偿还利息刚好是5个月，该催款信息也可以理解为沈雁冰催两被告偿还借款期满后的逾期利息。诉讼中，卢嘉文出庭作证，其表示于2017年7月28日代原告收取了郑婉华转账的22000元，其中2万元是两被告偿还的利息，2000元是原被告曾经去办过公证所产生的公证费。其不认识郑婉华，因转账凭证附言一栏有载明“江金华欧六妹”，故该款项郑婉华应该是受两被告委托转账的。沈雁冰出庭作证，其表示在2017年—2019年期间原告是其老板，其在2019年1月16日13:55分微信聊天记录中说的“公司要走诉讼流程”中的“公司”指的是原告，原告有无成立公司，其并不清楚。原告与被告约定利率为月息4%，其发微信给江金华时，江金华已有5个月未支付利息了，之后，江金华也未还过款。以上有当事人提供的《抵押借款合同》、声明书、不动产登记证明、银行流水、转账凭证、房地产权证、微信聊天记录、还款明细、证人证言及当事人的陈述等为证。本院认为，合法的借贷关系受法律保护，对当事人具有法律的约束力。本案中，两被告向原告借款的事实，有原告提供的《抵押借款合同》、银行流水、证人证言及原告的陈述等为证，两被告无异议，本院予以确认。关于郑婉华于2017年7月28日转账给原告指定的收款人卢嘉文的22000元是否是两被告转账给原告的款项问题。两被告虽否认委托郑婉华转账上述款项给原告，但因转账凭证附言一栏载明“江金华欧六妹”，该备注只能是转账人郑婉华所备注，按照常理，郑婉华在未受到两被告委托的情况下不可能转账上述款项给原告以损害自身利益，据此，本院确定该22000元是两被告委托转账给原告。关于利息。《抵押借款合同》中虽未约定利息，但根据两被告的还款日期及每次还款金额，结合原告员工沈雁冰向江金华催收利息的微信聊天记录，原告主张借款有约定利息且利息为月利率4%（2万/50万），理据充分，本院予以支持。根据《最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）》第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”的规定，对于两被告的还款应先用于偿还利息，超过利息部分抵扣本金。对于利息标准，原告主张两被告已偿还部分按月利率3%计、未还部分按月利率2%计，符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六的规定，本院予以支持。对两被告的还款，本院作以下认定：1、原告于2017年7月28日交付借款50万元给两被告，两被告在收到借款当日即偿还原告22000元，原告同意该22000元作为本金抵扣，本院予以采纳，扣减后本金剩余478000元。从2017年7月28日至2017年8月27日共计31天，以478000元为本金按月利率3%计算的利息为14818元（478000×3%÷30×31），两被告于2017年8月27日偿还原告2万元，超出利息部分5182元（20000－14818）作为本金抵扣，扣减后本金剩余472818元（478000－5182）。2、从2017年8月28日至2017年9月27日共计31天，以472818元为本金按月利率3%计算的利息取整数为14657元，两被告于2017年9月27日偿还原告2万元，超出利息部分5343元作为本金抵扣，扣减后本金剩余467475元（472818－5343）。3、从2017年9月28日至2017年10月27日共计30天，以467475元为本金按月利率3%计算的利息取整数为14024元，两被告于2017年10月27日偿还原告2万元，超出利息部分5976元作为本金抵扣，扣减后本金剩余461499元（467475－5976）。4、从2017年10月28日至2017年11月27日共计31天，以461499元为本金按月利率3%计算的利息取整数为14306元，两被告于2017年11月27日偿还原告2万元，超出利息部分5694元作为本金抵扣，扣减后本金剩余455805元（461499－5694）。5、从2017年11月28日至2017年12月27日共计30天，以455805元为本金按月利率3%计算的利息取整数为13674元，两被告于2017年12月27日偿还原告2万元，超出利息部分6326元作为本金抵扣，扣减后本金剩余449479元（455805－6326）。6、从2017年12月28日至2018年2月27日共计62天，以449479元为本金按月利率3%计算的利息取整数为27868元，两被告于2018年2月27日偿还原告2万元，扣减后未付利息为7868元，本金剩余449479元。7、从2018年2月28日至2018年5月14日共计76天，以449479元为本金按月利率3%计算的利息取整数为34160元，加上之前尚欠的7868元共计42028元，两被告于2018年5月14日偿还原告4万元，扣减后未付利息为2028元，本金剩余449479元。8、从2018年5月15日至2018年8月10日共计88天，以449479元为本金按月利率3%计算的利息取整数为39554元，加上之前尚欠的2028元共计41582元，两被告于2018年8月10日偿还原告6万元，超出利息部分18418元作为本金抵扣，扣减后本金剩余431061元（449479－18418）。综上，两被告已支付利息至2018年8月10日，未还本金为431061元，从2018年8月11日起至还清之日止的利息以431061元为本金按月利率2%计算。因两被告将其所有的佛山市南海区**镇****路**花园**阁****号房以第二顺位抵押给了原告，并办理了抵押登记手续，根据有关法律规定，在两被告不能清偿上述债务时，原告有权以该房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋所得的价款在第二顺位优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）》第二十一条，《中华人民共和国担保法》第三十三条及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，判决如下：一、被告江金华、欧六妹于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告张志辉借款人民币431061元及利息，利息以431061元为本金从2018年8月11日按月利率2%计算至还清之日止；二、若被告江金华、欧六妹逾期不能履行上述债务，原告张志辉有权以佛山市南海区**镇****路**花园**阁****号房折价或拍卖、变卖该财产所得的价款在第二顺位优先受偿；三、驳回原告张志辉的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9178元，由原告负担1266元，两被告负担7912元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服本判决的部分向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  赵春知二〇二〇年七月二十二日书记员  郭倩瑜