北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0108民初15379号原告：中国银行股份有限公司北京海淀支行，住所地北京市海淀区北四环西路**。负责人：郭朝晖，行长。委托诉讼代理人：任义军，北京市明诚律师事务所律师。被告：张晶，女，1976年4月2日出生，汉族，住北京市大兴区，公民身份号码：×××。委托诉讼代理人：朱鹭，北京市京顺律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司北京海淀支行(以下简称中行海淀支行)与被告张晶金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月14日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行海淀支行的委托诉讼代理人任义军、被告张晶的委托诉讼代理人朱鹭到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。中行海淀支行向本院提出诉讼请求：1、张晶立即向中行海淀支行清偿分期本金165000元、手续费19800元、透支利息1783.84元、还款违约金2382.80元（截止至2020年2月17日计算）及从2020年2月18日起至实际清偿之日止的利息、还款违约金（按中国银行股份有限公司信用卡分期借款合同约定的标准计算）；2、张晶向中行海淀支行偿还其为实现本案债权而支付的律师费用5000元；3、本案诉讼费由张晶负担。事实与理由：2018年6月14日，中行海淀支行与张晶签订了编号为xxx号《中国银行股份有限公司信用卡分期额度协议》。中行海淀支行为贷款人、张晶为借款人。分期额度协议中约定：中行海淀支行授予张晶分期额度270000元用于购买装修建材、家具家电。同日，双方签订了编号为xxx号《中国银行股份有限公司信用卡分期借款合同》，分期借款合同中约定：中行海淀支行借给张晶分期款项为270000元，分期期数为36期，一期为一个月，自张晶实际交易日起算；该额度的用途是张晶用于购买装修建材、家具家电；手续费为使用额度的12%，亦分36期支付；分期借款合同约定了额度使用的相关约定；还款方式为按期偿还；亦约定了本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式及张晶未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及还款违约金，并由张晶全额承担由此而使中行海淀支行产生一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；分期借款合同还约定了其他条款。签约前张晶向中行海淀支行处申请办理中国银行爱家信用卡并取得卡号为×××的中国银行信用卡。2018年6月11日，张晶向中行海淀支行申请了分期借款合同约定的分期额度款项。同日，张晶向中行海淀支行出具了《信用卡扣款授权书》。2018年6月22日，中行海淀支行依约向张晶账户为×××的信用卡发放了270000元贷款用于张晶购买分期借款合同项下约定事项。截止至2020年2月，张晶的上述信用卡账户自2019年9月起出现连续恶意拖欠达长达半年。经中行海淀支行多次催收，张晶拒不偿还。故中行海淀支行诉至法院。张晶答辩称：双方签订了借款合同，但是实际用款人是张晶的朋友张红云。张红云公司经营急需资金，所以张晶就代她办理了一张信用卡。张晶并没有见过涉案信用卡，用款记录上也不是张晶本人签名。同意支付律师费，但是因疫情影响，张晶本人目前没有收入，暂时无法进行还款，所以希望中行海淀支行将本案贷款作为坏账处理。中行海淀支行围绕诉讼请求依法提交了证据，张晶未提交证据，其对中行海淀支行提交的证据的真实性均未提出异议。本院经审查认为中行海淀支行提交的证据内容真实、来源合法，且与本案具有关联性，可以作为认定本案事实的证据在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年6月11日，张晶向中行海淀支行申请信用卡并提交《中国银行信用卡个人申请表》，张晶在申请表尾部签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的各项规则。”《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定了信用卡申领、使用、利息、收费、对账单及还款等条款。其中第三条利息和收费部分约定，除合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期，信用卡的免费还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期以甲方申请的信用卡产品为准，甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-已还款金额）×5%）。合约后附中国银行信用卡费率表载明透支利息为日息万分之五，按月计收复利；还款违约金按照最低还款额为还部分的5%收取。中行海淀支行向张晶发放卡号为×××的信用卡。2018年6月11日，张晶签署《信用卡代扣款授权书》，约定张晶于6月23日购买家具，同时在中行海淀支行申请办理了消费分期业务，因张晶个人原因，无法在银行通知的时间前往银行网点进行刷卡手续，故授权中国银行北京海淀支行代替张晶进行分期信用卡手工扣款交易，分期付款交易金额为人民币270000元，期数36期。2018年6月14日，中行海淀支行与张晶签订了《中国银行股份有限公司信用卡分期额度协议》以及《中国银行股份有限公司信用卡分期借款合同》。根据上述两份合同约定，中行海淀支行授予张晶270000元信用卡分期额度，本额度有效期为6个月，分期额度用途为装修建材、家具家电，分期期数为36期（一期为一个月），自张晶实际交易日起算。合同约定本金按期偿还，分期手续费的支付方式为分期支付，手续费费率为每期分期应还款额的12%，本合同项下分期付手续费金额为32400元。张晶同意为额度协议下信用卡（卡产品名称：中国银行长城环球通爱家信用卡）开通“POS刷卡放款”自动分期功能。中行海淀支行将交易金额（不含手续费金额）划转至中行个人账户（户名：张晶，账号：×××）。如张晶无法至中行海淀支行指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，张晶授权中行海淀支行无须经张晶同意，有权激活张晶信用卡账户并通过张晶信用卡账户完成分期交易，并将交易金额（不含手续费金额）划转至中行个人账户（户名：张晶，账号：×××）。本合同下“分期本金”采取月均等额、取整入账、免息还款方式。张晶应当在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款的，中行海淀支行免收非现金交易透支利息；在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款的规定，张晶应按照信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。张晶保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并足以全额偿还当期分期付款应还的本金款项，并在此授权中行海淀支行不论张晶是否在到期还款日前存入当期足额款项，中行海淀支行于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如张晶未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及还款违约金，并由张晶全额承担由此而使中行海淀支行产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。张晶信用卡账户逾期60天后，中行海淀支行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。该信用卡分期业务无最低还款额。本合同项下的手续费自张晶信用卡账户内收取，如张晶信用卡账户内的余额不足以支付手续费用时，应预先存入不足部分，否则将产生超限费用；如因张晶本人原因未及时存入上述不足费用而导致的超限费、利息、还款违约金等费用，则由张晶全额承担。本合同项下的全部债务为信用放款，无担保。张晶未按期归还透支本金、利息、手续费、还款违约金等全部欠款即构成或视为本合同项下违约事件，中行海淀支行有权宣布本合同下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期。合同还约定了其他内容。2018年6月11日，张晶向中行海淀支行提交了《中国银行股份有限公司北京市分行信用卡客群分期申请表》。申请额度为270000元，信用卡卡号为×××，分期36期，分期用途为家装、家具家电，手续费率12%，中行海淀支行核准张晶的上述申请。2018年6月22日，张晶名下上述信用卡完成分期消费交易，金额为270000元，分期36期，首付金额7500元，每期金额7500元，手续费费率为12%。后涉案信用卡账户多次出现逾期还款的情况。截止至2020年2月17日，张晶拖欠剩余本金165000元、手续费19800元、利息1783.84元及还款违约金2382.8元。为主张涉案债权，中行海淀支行与北京市明诚律师事务所签订《委托代理合同》，约定中行海淀支行聘请北京市明诚律师事务所的律师为本案的委托代理人，并约定本案律师代理费为5000元。2020年3月30日，北京市明诚律师事务所向中国银行股份有限公司北京市分行开具了相应律师费增值税专用发票，发票金额为5000元。上述事实，有中行海淀支行提交的上述证据及其陈述意见在案佐证。本院认为：中行海淀支行与张晶签订的《中国银行股份有限公司信用卡分期额度协议》、《中国银行股份有限公司信用卡分期借款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》以及张晶向中行海淀支行提交的《中国银行股份有限公司北京市分行信用卡客群分期申请表》等均系当事人之间的真实意思表示，且其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。中行海淀支行已依约履行了放款义务，张晶亦应履行相应合同义务。张晶未按合同约定还款的行为，已违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。中行海淀支行有权根据合同约定要求张晶偿还剩余透支本金并支付相应手续费、利息及还款违约金，故本院对其上述诉讼请求均予以支持。关于律师费一节，因双方约定借款人出现违约事件时，由借款人承担由此而使对方产生的一切费用（包括但不限于催收费用、律师费、诉讼费用等），中行海淀支行因本案已实际支出律师费5000元，故本院对中行海淀支行要求张晶支付律师费5000元的诉讼请求予以支持。张晶辩称其并非涉案信用卡的实际使用人，但是其作为涉案信用卡的申请人，负有自行妥善保管信用卡的义务，且其对于上述主张亦未向本院提供相应证据，故本院对其抗辩意见不予采信。另需说明的是，根据本案现有证据，本院仅对截止至2020年2月17日张晶的欠款情况予以确认，本案认定的张晶应还款项数额亦系以此为基础计算。如张晶之后进行还款，则其偿还款项应在本案所判欠款数额中予以相应扣减。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、张晶于本判决生效后十日内向中国银行股份有限公司北京海淀支行偿还借款本金165000元、手续费19800元、及利息、还款违约金（截止至2020年2月17日的利息为1783.84元，还款违约金为2382.8元，自2020年2月18日起至实际还清之日止的利息、还款违约金，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算）；二、张晶于本判决生效后十日内向中国银行股份有限公司北京海淀支行赔偿其因本案产生的律师费损失5000元。如果张晶未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2090元（中国银行股份有限公司北京海淀支行已预交），由张晶负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳相应上诉案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。审判员  陈平二〇二〇年七月二十七日书记员  刘鸽