江西省宜春市袁州区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0902民初4238号原告：中国建设银行股份有限公司宜春市分行，住所地：江西省宜春市袁州区袁山中路**。统一社会信用代码：913609004920006552。负责人：李洪，行长。委托诉讼代理人：易金财，江西百姓律师事务所律师。全权代理。被告：陈东冬，男，1985年7月17出生，汉族，宜春市袁州区人。原告中国建设银行股份有限公司宜春市分行（下称原告）与被告陈东冬（下称被告）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人易金财到庭参加了诉讼，被告陈东冬经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求，请求依法判令:1、解除原、被告之间签订的《个人住房借款合同》。2、由被告立即偿还原告住房借款本金287769.24元，利息12564.85元、本金罚息0.68元、利息罚息79.49元（时间截止至2020年5月7日），合计人民币300414.26元；以后的利息、罚息按照合同约定继续计算至实际偿还之日止。3、原告对被告提供的抵押物的折价款，或者拍卖、变卖所得的款项享有优先受偿权。4、本案的诉讼费用由被告承担。被告陈东冬既未进行答辩和提交证据材料，也未参加本案一审庭审。经审理查明，本院确认如下法律事实：2013年4月15日，被告因购买坐落在宜春市袁州区房屋而向原告申请借款，并提供该套房屋进行抵押担保。双方于同日签订了《个人住房借款合同》。该合同的主要内容为：1、借款金额为人民币323000元，借款期限360个月，即2013年7月3日起至2043年7月2日止。借款用途为购买江西省宜春市润祥房地产开发有限公司（下称润祥公司）开发的坐落在宜春市袁州区商品房。2、借款利率和罚息利率：（1）执行浮动年利率，即在基准利率水平上不变，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率在合同约定的每个利率调整日调整一次，于每年的1月1日调整。（2）借款逾期的（指借款人未在合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为），罚息利率为执行贷款利率的水平上上浮50%；贷款利率按约定调整的，罚息利率同时进行相应调整。3、还款方式：采用等额本息还款方法还款，还款日为每月的3日，首次委托扣款日为2013年8月3日，每月还款金额为2052.21元。借款人（指本案被告）还款及委托扣款卡号为62×××80。4、担保方式为“抵押加阶段性保证”。借款人提供坐落在宜春市袁州区房屋进行抵押，开发商润祥公司提供阶段性保证，保证期间为合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权证利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由原告核对无误、收执之日止。5、违约责任：借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，或未按合同约定用途使用贷款，或借款人未履行对中国建设银行负有的其它到期债务，或原告发现借款人有其他拖欠债务的行为，或借款人个人及资信情况或还贷能力出现其他重大变化等情形，原告认为可能或已经对其偿债能力造成不利影响，且借款人未追加原告认可的担保等事宜，原告均有权行使下列一项或几项的权利：（1）停止发放合同项下的借款；（2）宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；（3）解除与借款人的借贷关系；（4）向借款人收取违约金；（5）对借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；（5）从借款人在中国建设银行系统开立的任何账户上划收任何币种的款项用以抵偿借款人应付款项；（6）行使担保权利等权利。2013年7月3日，原告分二次向被告发放贷款共计人民币323000元。借款初期，被告均能按期偿还当月借款本息。自2019年8月以后，被告陆续拖欠当期借款本息。被告于2020年4月5日偿还借款本息1750元之后未偿付分文。截止至2020年5月7日，被告偿还原告借款本金35230.76元、利息、罚息103094.42元；其拖欠借款本金287769.24元，利息12564.85元、本金罚息0.68元、利息罚息79.49元，合计人民币300414.26元。原告经多次催收未果。为此，原告诉讼至本院。另查明：2013年3月4日，被告自愿签署《有处分权人承诺书》。其内容为：借款人购买位于宜春市袁州区住房向原告申请贷款323000元，期限30年，如违约累计拖欠六期未足额偿还贷款本息和相应费用，由原告处置抵押物，本人无条件放弃抗辩权。2014年9月15日，原、被告在宜春市房地产管理局办理抵押登记（他项权证号：宜房他证宜春字第××号）。截止至2020年7月13日，被告陈东冬拖欠原告借款本金286656.61元，利息12761.83元、本金罚息7.96元、利息罚息109.56元，合计人民币299535.96元。上述事实有原告提交的个人住房借款合同、个人消费额度借款合同、房屋他项权证、有处分权人承诺书、个人贷款支付凭证、个人贷款对账单及欠款明细表等证据证实，本院予以确认并在卷佐证。本院认为：原、被告签订的《个人住房借款合同》，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，该合同合法有效，双方均应按照合同约定全面履行自己的义务。原告按时足额向被告发放贷款，履行了其合同义务。被告在借款期限内未偿还当期借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。虽然借款合同约定的期限尚未届至，但是被告通过其违约行为明确表示不履行合同义务，致使原告根据合同约定单方解除合同的条件成就。故原告提出解除合同，并依照合同约定要求被告偿还全部借款本金及利息、罚息，理由充分，本院予以支持。被告为担保借款合同债务的履行而提供所购买的住房进行抵押担保，双方依法办理了一般抵押登记，原告享有的抵押权自登记时设立。被告不履行到期债务，原告请求对拍卖、变卖抵押物所得款项享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。被告陈东冬未到庭诉讼，视为其放弃相应的诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司宜春市分行与被告陈东冬于2013年4月15日签订的《个人住房借款合同》。二、限被告陈东冬于本判决生效后十日内一次性偿付原告中国建设银行股份有限公司宜春市分行借款本金286656.61元，利息12761.83元、本金罚息7.96元、利息罚息109.56元，（时间截止至2020年7月13日），合计人民币299535.96元；自2020年7月13日以后所产生的利息、罚息按照双方签订的原《个人住房借款合同》约定利率标准计算至借款本息全部付清之日止，由被告陈东冬予以偿付。三、原告中国建设银行股份有限公司宜春市分行对被告陈东冬所有的坐落在宜春市袁州区抵押房屋（房屋所有权证号：宜春字第××号）的折价款，或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5806元，减半收取计币2903元，财产保全费2022元，合计人民币4925元，由被告陈东冬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省宜春市中级人民法院。本判决发生法律效力后，原告可以向原审人民法院申请执行，申请执行的期限为二年。审 判 员  李 琼二〇二〇年七月二十日代理书记员  刘润芳