北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0108民初14609号原告：中国银行股份有限公司北京海淀支行，住所地北京市海淀区北四环西路**。负责人：郭朝晖，行长。委托诉讼代理人：任义军，北京市明诚律师事务所律师。被告：郭瑞，男，1990年5月14日出生，汉族，住北京市大兴区，公民身份号码：×××。原告中国银行股份有限公司北京海淀支行(以下简称中行海淀支行)与被告郭瑞信用卡纠纷一案，本院于2020年5月6日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行海淀支行的委托诉讼代理人任义军、被告郭瑞到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。中行海淀支行向本院提出诉讼请求：1、郭瑞立即向中行海淀支行清偿分期本金135242.76元、透支利息1524.76元、还款违约金1759.81元（截止至2019年12月7日计算）及从2019年12月8日起至实际清偿之日止的利息、还款违约金（按中国银行银行股份有限公司信用卡分期借款合同约定的标准计算）；2、郭瑞向中行海淀支行偿还其为实现本案债权而支付的律师费用5000元；3、本案诉讼费由郭瑞负担。事实与理由：2018年6月14日，中行海淀支行与郭瑞签订了编号为xxx号《中国银行股份有限公司信用卡分期额度协议》（下称《分期额度协议》）。中行海淀支行为贷款人、郭瑞为借款人。分期额度协议中约定：中行海淀支行授予郭瑞分期额度198000元用于购买家具。同日，双方签订了编号为xxx号《中国银行股份有限公司信用卡分期借款合同》（下称《分期付款合同》），分期借款合同中约定：中行海淀支行借给郭瑞分期款项为198000元，分期期数为36期，一期为一个月，自郭瑞实际交易日起算；该额度的用途是郭瑞用于购买家具；手续费为使用额度的11.5％，一次性支付；分期借款合同约定了额度使用的相关约定；还款方式为按期偿还；亦约定了本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式及郭瑞未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及还款违约金即滞纳金，并由郭瑞全额承担由此而使中行海淀支行产生一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；分期借款合同还约定了其他条款。2018年6月4日，郭瑞向中行海淀支行处申请办理中国银行爱家信用卡并取得卡号为×××的中国银行信用卡。2018年5月16日，郭瑞向中行海淀支行申请了分期借款合同约定的分期额度款项。同日，郭瑞向中行海淀支行出具了《信用卡扣款授权书》。2018年6月15日，中行海淀支行依约向北京华宝利工贸有限公司（以下简称华宝利公司）的账户为×××发放了198000元贷款用于郭瑞购买分期借款合同项下约定的家具。截止至2019年12月，郭瑞的上述信用卡账户出现了透支并恶意拖欠达长达半年。经中行海淀支行多次催收，郭瑞拒不偿还。故中行海淀支行诉至法院。郭瑞答辩称：中行海淀支行主张的借款及欠款情况均属实，但是郭瑞现在经济困难，无法一次性还清。郭瑞同意支付律师费，但现在确实没有能力给付。中行海淀支行围绕诉讼请求依法提交了证据，郭瑞未提交证据，其对中行海淀支行提交的证据均未提出异议。本院经审查认为中行海淀支行提交的证据内容真实、来源合法，且与本案具有关联性，可以作为认定本案事实的证据在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年6月14日，中行海淀支行与郭瑞签订了《中国银行股份有限公司信用卡分期额度协议》以及《中国银行股份有限公司信用卡分期借款合同》。根据上述两份合同约定，中行海淀支行授予郭瑞198000元信用卡分期额度，本额度有效期为6个月，自2018年6月13日至2018年12月13日。分期额度用途为购买家具，分期期数为36期（一期为一个月），自郭瑞实际交易日起算。合同约定分期手续费的支付方式为一次性支付，手续费在首个分期账单日一次性收取，手续费费率为使用分期金额的11.5%，本合同项下分期付手续费金额为22770元。在满足分期额度的前提下，郭瑞必须于《额度协议》签署有效期内至中行海淀支行指定地点办理信用卡分期付款交易，中行海淀支行将交易金额（不含手续费金额）划转至指定收款账户（户名：华宝利公司，账号：×××）。如郭瑞无法至中行海淀支行指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，郭瑞授权中行海淀支行无须经郭瑞同意，有权激活郭瑞信用卡账户并通过郭瑞信用卡账户完成分期交易，并将交易金额（不含手续费金额）划转至指定收款账户（户名：华宝利公司，账号：×××）。本合同下“分期本金”采取月均等额、取整入账、免息还款方式。郭瑞应当在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款的，中行海淀支行免收非现金交易透支利息；在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款的规定，郭瑞应按照信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。郭瑞保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并足以全额偿还当期分期付款应还的本金款项，并在此授权中行海淀支行不论郭瑞是否在到期还款日前存入当期足额款项，中行海淀支行于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如郭瑞未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及还款违约金，并由郭瑞全额承担由此而使中行海淀支行产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。郭瑞信用卡账户逾期60天后，中行海淀支行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。该信用卡分期业务无最低还款额。本合同项下的手续费自郭瑞信用卡账户内收取，如郭瑞信用卡账户内的余额不足以支付手续费用时，应预先存入不足部分，否则将产生超限费用；如因郭瑞本人原因未及时存入上述不足费用而导致的超限费、利息、还款违约金等费用，则由郭瑞全额承担。本合同项下的全部债务为信用放款，无担保。郭瑞未按期归还透支本金、利息、手续费、还款违约金等全部欠款即构成或视为本合同项下违约事件，中行海淀支行有权宣布本合同下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期。合同还约定了其他内容。2018年6月4日，郭瑞（甲方）向中行海淀支行（乙方）申请信用卡并提交《中国银行信用卡个人申请表》，郭瑞在申请表尾部签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的各项规则。”《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定了信用卡申领、使用、利息、收费、对账单及还款等条款。其中第三条利息和收费部分约定，除合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期，信用卡的免费还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期以甲方申请的信用卡产品为准，甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-已还款金额）×5%）。合约后附中国银行信用卡费率表载明透支利息为日息万分之五，按月计收复利；还款违约金按照最低还款额为还部分的5%收取。中行海淀支行向郭瑞发放卡号为×××的信用卡。2018年5月16日，郭瑞签署《信用卡代扣款授权书》，约定郭瑞，于2018年5月16日在华宝莉购买家具，同时在中行海淀支行申请办理了消费分期业务，因郭瑞个人原因，无法在银行通知的时间前往银行网点进行刷卡手续，故授权中国银行北京海淀支行代替郭瑞进行分期信用卡手工扣款交易，分期付款交易金额为人民币198000元，期数36期。2018年5月16日，郭瑞向中行海淀支行提交了《中国银行股份有限公司北京市分行信用卡家装分期申请表》。申请额度为198000元，2018年6月4日，中行海淀支行核准郭瑞的上述申请。信用卡卡号为×××，分期36期，分期用途为家装，手续费率11.5%。2018年6月15日，郭瑞的上述信用卡账户完成分期消费交易，金额为198000元，分期36期，首付金额5500元，每期金额5500元，手续费费率为11.5%。2019年7月起，郭瑞名下上述信用卡账户多次出现逾期还款的情况。截止至2019年12月7日，郭瑞拖欠剩余本金135242.76元、利息1524.76元、还款违约金1759.81元。2020年1月9日，中行海淀支行与北京市明诚律师事务所签订《委托代理合同》，约定中行海淀支行聘请北京市明诚律师事务所的律师为本案的委托代理人，并约定本案律师代理费为5000元。2020年1月16日，北京市明诚律师事务所向中国银行股份有限公司北京市分行开具了相应律师费增值税专用发票，发票金额为5000元。上述事实，有中行海淀支行提交的上述证据及其陈述意见在案佐证。本院认为：中行海淀支行与郭瑞签订的《中国银行股份有限公司信用卡分期额度协议》、《中国银行股份有限公司信用卡分期借款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》以及郭瑞向中行海淀支行提交的《中国银行股份有限公司北京市分行信用卡家装分期申请表》均系当事人之间的真实意思表示，且其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。中行海淀支行已依约履行了放款义务，郭瑞亦应履行相应合同义务。郭瑞未按合同约定还款的行为，已违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。中行海淀支行有权根据合同约定要求郭瑞偿还剩余透支本金并支付相应利息、还款违约金，故本院对其上述诉讼请求均予以支持。关于律师费一节，因双方约定借款人出现违约事件时，由借款人承担由此而使对方产生的一切费用（包括但不限于催收费用、律师费、诉讼费用等），中行海淀支行因本案已实际支出律师费5000元，郭瑞亦表示同意负担律师费，故本院对中行海淀支行要求郭瑞支付律师费5000元的诉讼请求予以支持。另需说明的是，根据本案现有证据，本院仅对截止至2019年12月7日郭瑞的欠款情况予以确认，本案认定的郭瑞应还款项数额亦系以此为基础计算。如郭瑞之后进行还款，则其偿还款项应在本案所判欠款数额中予以相应扣减。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、郭瑞于本判决生效后十日内向中国银行股份有限公司北京海淀支行偿还借款本金135242.76元及利息、还款违约金（截止至2019年12月7日的利息为1524.76元，还款违约金为1759.81元，自2019年12月8日起至实际还清之日止的利息、还款违约金，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算）；二、郭瑞于本判决生效后十日内向中国银行股份有限公司北京海淀支行赔偿其因本案支出的律师费损失5000元。如果郭瑞未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1585元（中国银行股份有限公司北京海淀支行均已预交），由郭瑞负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳相应上诉案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。审判员  陈平二〇二〇年七月二十七日书记员  刘鸽