江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初4040号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行，住所地：江西省赣州市章贡区文明大道**。统一社会信用代码：9136070066978816XC。负责人：桑经雨，系该行行长。委托诉讼代理人：刘小春，系江西南芳律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：郭赣光，男，1961年7月29日生，住江西省赣州市章江新区。被告：张小莉，女，1963年10月20日生，住江西省赣州市章江新区。被告：郭翀，男，1986年11月15日生，住江西省赣州市章贡区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行（以下简称为邮储银行赣州市分行）与被告郭赣光、张小莉、郭翀金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行赣州市分行的委托诉讼代理人刘小春到庭参加诉讼。被告郭赣光、张小莉、郭翀经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告邮储银行赣州市分行向本院提出诉讼请求：1?判令解除原告与被告郭赣光、张小莉签订的合同编号为36004073213042531602号《个人额度借款合同》；2、判令被告郭赣光、张小莉立即清偿贷款本金232379.54元以及利息3274.67元（计算至2020年4月20日），合计235654.21元。并按合同约定支付自2020年4月21日起至实际清偿之日止的罚息（以尚欠借款本金为基数，按贷款利率1.5倍计算）；3、判令被告郭赣光、张小莉承担本案原告委托律师的代理费；4、判令被告郭赣光、张小莉承担本案诉讼费、保全费；5、判令原告有权在上述债权、费用范围内对被告张小莉、郭翀提供抵押的位于赣州市房屋（赣房权证字第**）和赣州市车库（赣房房权证字第**）使抵押权，就该房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实和理由：2013年4月23日，被告郭赣光、张小莉与原告签订《个人额度借款合同》，约定借款额度为60万元，借款额度有效期为156个月。同日，被告张小莉、郭翀与原告签订了《个人最高额担保合同》，自愿以名下所有的房产为被告郭赣光、张小莉的上述借款提供抵押担保。合同签订后，被告郭赣光、张小莉于2013年4月26日向原告申请支用借款金额58万元，借期120个月，还款方式为等额本息还款。原告依约向被告郭赣光支付了贷款，被告未按约还款，原告遂诉至本院。被告郭赣光虽未到庭，但其向本院提交书面答辩状辩称，受疫情影响，答辩人经营的合作社产品滞销，导致答辩人经营出现严重亏损，且答辩人的妻子因为其亲戚、朋友的借款提供担保责任，从而又加重了答辩人的经济负担。虽然答辩人现在经济非常困难，但答辩人也一直在积极还款，希望被答辩人能够延长还款时间，同意答辩人分期归还本案借款。被告张小莉、郭翀未作答辩，亦未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年4月23日，被告郭赣光（借款人）、张小莉（共同借款人）与原告（贷款人）签订《个人额度借款合同》一份，约定贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度60万元；合同项下额度借款可用于个人综合消费或个人信用消费；借款额度存续期限为156个月，自2013年4月23日至2026年4月23日；额度存续期内的一定期限（简称“额度支用期”），借款人可以在申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续到期日；额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月；在额度支用期和借款额度内，借款人可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续；申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款；单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定；本合同项下单笔贷款利率以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮，确定年利率，利率浮动比例由贷款人确定、经借款人认可后，由双方在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为合同约定的贷款利率的1.5倍；就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按合同约定的罚息利率计收复利；在额度支用期内，若借款人额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次的，贷款人有权终止对借款人的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款；借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约，借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；借款人违约时，贷款人有权以法律手段追偿贷款，由此引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由借款人承担等。合同还就其他事项进行了约定。同日，原告（贷款人、担保权人）与被告张小莉（抵押人）、郭翀（抵押物共有人）签订《个人最高额担保合同》一份，约定为保障担保权人主债权的实现，抵押人愿意为被告郭赣光（以下简称借款人）与担保权人签订的《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保；担保人承担的担保责任最高不超过60万元整；担保人承担担保责任的债权发生期间为《个人额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2013年4月23日至2026年4月23日；担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；当借款人未按主合同约定履行其债务时，无论担保权人对主合同项下的债权是否拥有其他物或人的担保（包括但不限于抵押、质押、保证等担保方式），担保权人均有权直接要求担保人在其担保范围内承担担保责任；抵押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止；保证人保证期间至主合同约定的借款人履行债务期限届满之日后两年止；抵押人自愿将合同附件“抵押物清单”所列之财产设定抵押；《抵押物清单》作为合同附件，与本合同具有同等法律效力；抵押物清单载明抵押物位于赣州市车库（产权证号：Ｓ××、Ｓ××号）的房产；抵押权存续期间，抵押人违反合同的约定，担保权人有权要求抵押人限期纠正违约行为、提供相应的担保、赔偿损失，并有权提前处分抵押物等。合同还就其他事项进行了约定。2013年4月25日，原告就被告张小莉、郭翀提供的抵押物办理了以原告邮储银行赣州市分行为抵押权人的抵押登记。2013年4月26日，被告郭赣光因住房装修向原告申请支用借款580000元，《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》均载明：“借款期限为120个月，自2013年4月26日至2023年4月26日；借款用途为住房装修；贷款利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮20%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；还款方式为等额本息还款法。”同日，原告向被告郭赣光发放贷款本金580000元。借款后，被告郭赣光未依约还本付息，截止至2020年6月2日，被告郭赣光尚欠原告借款本金230379.19元、利息4417.3元及相应的罚息。另查明，被告郭赣光、张小莉逾期还款后，原告未向其发出解除合同的通知。本院于2020年6月2日以法院专递形式向被告郭赣光、张小莉邮寄送达了民事起诉状副本等相关应诉材料。被告郭赣光、张小莉分别于2020年6月26日向原告归还本金2007元，于2020年6月27日向原告归还本金24229.6元、利息3850.46元、罚息2039.81元。截止至2020年7月13日，被告尚欠借款本金204142.59元、利息566.84元及相应的罚息。再查明，原告为实现本案债权支付律师代理费3000元。以上事实，有原告提交的原告的营业执照、被告的身份证、户口簿、《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、贷款借据、他项权证、信贷系统查询表、委托代理合同、律师费发票及原告的当庭陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，涉案《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》等均系当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。原告依约履行了放贷义务，但被告郭赣光、张小莉未按约定履行还本付息的义务，其行为违约，应当承担相应的违约责任。被告郭赣光、张小莉在收到本院发出的民事起诉状后，未在合理期限内履行还款义务，原告可以依法行使解除权。因解除合同应当通知对方，原告在起诉前未通知被告解除合同，故合同解除的日期应为被告郭赣光、张小莉收到民事起诉状之日即2020年6月2日。合同解除后，被告郭赣光、张小莉应向原告归还尚欠的借款本息。被告郭赣光、张小莉自合同解除后归还的部分借款本金、利息应予以扣减。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期罚息利率加收50%的条款符合规定，被告郭赣光、张小莉应自合同解除次日起按罚息利率向原告支付罚息，被告郭赣光、张小莉自合同解除后向原告支付的罚息2039.81元，应在原告诉请的金额中予以扣减。关于原告诉请的律师费，符合双方约定且未违反相关收费标准，故被告郭赣光、张小莉应向原告支付律师费3000元。被告张小莉、郭翀自愿将其共同所有的房产为本案借款提供抵押担保，并就抵押物办理了抵押登记，现原告要求对被告提供的抵押物行使抵押权，本院予以支持，但抵押担保的范围应以合同约定的最高额为限。抵押人承担担保责任后，有权向债务人追偿。关于原告诉请的保全费，因原告未提交相关的证据予以证明该费用已实际发生，故本院对原告的该项诉请不予支持。被告郭赣光、张小莉、郭翀经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行与被告郭赣光、张小莉签订的《个人额度借款合同》于2020年6月2日解除；二、由被告郭赣光、张小莉于本判决生效之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行归还借款本金204142.59元、利息566.84元；三、由被告郭赣光、张小莉于本判决生效之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行支付自2020年6月3日起至还清款项之日止的罚息（以借款本金230379.19元为基数，自2020年6月3日起至2020年6月27日止；以借款本金204142.59元为基数，自2020年6月28日起至还清款项之日止，均按合同约定的罚息利率计算。被告已支付的罚息2039.81元从中予以扣减）；四、由被告郭赣光、张小莉于本判决生效之日起七日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行律师代理费3000元；五、若被告郭赣光、张小莉届期未履行上述第二、三、四项给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行有权就被告张小莉、郭翀提供的位于赣州市章江新区车库（产权证号：Ｓ××、Ｓ××号）的房产行使抵押权，就该房产折价或拍卖、变卖方式取得的价款在合同约定的最高额抵押担保范围内优先受偿；六、被告郭翀承担抵押担保责任后，有权向被告郭赣光、张小莉追偿；七、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4835元（已减半收取），由被告郭赣光、张小莉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按照对方当事人人数提出副本,按规定预交上诉费，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判员  赵盈慧二〇二〇年七月十四日法官助理何磊婷书记员彭楚君