福建省莆田市秀屿区人民法院民 事 判 决 书（2020）闽0305民初2642号原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司秀屿支行（以下简称农商银行秀屿支行），住所地福建省莆田市秀屿区区广场西侧中晖商业广场****第****。统一社会信用代码：913503055653799940。负责人：谢文林，行长。委托诉讼代理人：陆国城，男。委托诉讼代理人：吴国，男。被告：唐明新，男，1986年11月1日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。被告：郭凤云，女，1988年2月7日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。被告：朱林林，女，1986年12月20日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。原告农商银行秀屿支行与被告唐明新、郭凤云、朱林林金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行秀屿支行的委托诉讼代理人陆国城到庭参加诉讼。被告唐明新、郭凤云、朱林林经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农商银行秀屿支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令唐明新、郭凤云共同立即归还普惠金融卡透支本金114923.5元以及该款自2020年1月18日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金；2、依法判令朱林林对上述债务承担连带偿还责任。事实和理由：2018年4月10日，唐明新向农商银行秀屿支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社普惠金融卡章程》。领用合约及章程对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元”。该笔普惠金融卡由朱林林提供连带保证责任，其认可并签字确认了相应的担保事实，保证合同约定保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等发卡行实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，农商银行秀屿支行按照普惠金融卡申领审批程序通过唐明新的申请，于2018年4月13日向唐明新发放普惠金融卡（卡号：62×××00）一张，授信额度为115000元，授信期限3年。但唐明新自2018年4月发生账单115000元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已构成违约。经查，郭凤云系唐明新配偶，本案债务发生在二被告夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，郭凤云应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。唐明新、郭凤云、朱林林均未作书面答辩，亦未到庭应诉。农商银行秀屿支行就其主张提供下列证据：1、福万通普惠金融卡申请表、《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》一份，欲证明唐明新由朱林林提供担保，向农商银行秀屿支行申请使用福万通普惠金融卡，且郭凤云承诺自愿承担连带还款责任的事实；2、结婚证、户口簿复印件各一份，欲证明唐明新与郭凤云系夫妻关系，案涉债务应为夫妻共同债务的事实；3、交易明细查询表、短信截图各一份，欲证明唐明新自2020年2月19日起未按约还款，尚欠农商银行秀屿支行借款本金114923.5元及其透支利息、违约金等。唐明新、郭凤云、朱林林均未向本院提交证据。本院经审查认为，因唐明新、郭凤云、朱林林缺席，视为自动放弃质证权利。农商银行秀屿支行提供的上述证据真实有效、来源合法，本院对上述证据予以确认。根据以上有效证据及法庭调查，本院认定本案事实如下：唐明新、郭凤云系夫妻关系。2018年4月10日，唐明新向农商银行秀屿支行申领普惠金融卡，并在申请表内签名确认“本人已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则”。同时，郭凤云在该申请表的“申请人配偶／家属”一栏签字确认“本人愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任”。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》约定，福万通普惠金融卡消费、取现（转出）按照乙方（原告农商银行秀屿支行）核定的收费标准计收利息及费用；该卡支持“随借随还”，以甲方（唐明新）的透支金额按日计收利息，利息按每帐单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动，利率如有变化，则按乙方核定的收费标准计收；甲方未能在贷款到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金。朱林林作为担保人在该申请表的“保证人1”一栏签字，表示其愿意为唐明新使用福万通普惠金融卡形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等发卡行实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。之后农商银行秀屿支行按照普惠金融卡申领审批程序通过了唐明新的申请，向其发放普惠金融卡（卡号：62×××00）一张，授信额度为115000元，授信期限3年。唐明新持卡消费后，自2020年2月19日起未按约还款，尚欠农商银行秀屿支行透支款本金114923.5元及其利息、违约金，农商银行秀屿支行遂诉至本院。因唐明新、郭凤云、朱林林未到庭参加诉讼，致本案无法调解。本院认为，唐明新尚欠农商银行秀屿支行普惠金融卡透支本金114923.5元及该款自逾期还款之日起产生的利息、违约金，以及朱林林为本案债务提供担保的事实，有农商银行秀屿支行提供的上述证据互相印证，足以认定。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》系本案普惠金融卡合同组成部分，其已就透支利息、违约金等的计算方式及担保事项作出约定。现农商银行秀屿支行请求唐明新偿还上述透支本金114923.5元及按照领用合约约定计算的利息、违约金，朱林林对上述欠款承担连带还款责任，符合法律规定，本院予以支持，但利息、违约金折合年利率不应超过24%。因案涉逾期还款日期为2020年2月19日，农商银行秀屿支行诉请自2020年1月18日起计算利息、违约金，超出部分，不予支持。郭凤云作为唐明新的配偶，在普惠金融卡申请表上共同签字，应视为夫妻共同举债。现农商银行秀屿支行请求郭凤云承担共同还款责任，于法有据，应予以支持。唐明新、郭凤云、朱林林经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃相应的诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、唐明新、郭凤云应在判决生效之日起五日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司秀屿支行普惠金融卡透支本金114923.5元及该款自2020年2月19日起至还清之日止按领用合约约定计算的利息、违约金（利息、违约金折合年利率24%为限）；二、朱林林对上述债务承担连带还款责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2676.3元，减半收取1338.15元，由唐明新、郭凤云、朱林林负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审 判 员 方慧敏二〇二〇年七月三十日法官助理 梁志英书 记 员 梁 寅附判决适用法律条文如下《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。附二：申请执行提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。