河南省安阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫05民终3042号上诉人（原审被告）：张庆莉，女，汉族，1982年10月20日生，现住河南省内黄县。被上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司内黄县支行，住所地：河南省内黄县颛顼大道与平安路交叉口西南角。负责人：穆桂峰，该支行行长。委托诉讼代理人：李红志，男，汉族，1971年1月15日生，住河南省内黄县。该支行工作人员。委托诉讼代理人：武玉发，河南兴邺律师事务所律师。上诉人张庆莉因与被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司内黄县支行（以下简称邮政银行内黄县支行）信用卡纠纷一案，不服河南省内黄县人民法院（2019）豫0527民初7941号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭对本案进行了审理。上诉人张庆莉，被上诉人邮政银行内黄县支行的委托诉讼代理人李红志、武玉发到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。张庆莉上诉请求：1、撤销一审判决，依法改判或者发回重审；2、一、二审诉讼费用由被上诉人邮政银行内黄县支行承担。事实与理由：根据《中华人民共和国合同法》的规定，既约定违约金又约定利息、罚息的，总额不得超过年利率的24%，根据信用卡领用章程的规定，按照日万分之五的利息计算，已经包含了罚息在内，而被上诉人邮政银行内黄县支行请求的违约金4425.32元、利息3491.3元，总额7916.62元，已经超过了相关法律规定，并且计算了复利。一审认定事实不清，违约金、罚息计算标准过高。被上诉人邮政银行内黄县支行辩称，1、邮政银行内黄县支行属于金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构，所从事的业务均经过了央行、银监会等部门的批准；2、信用卡业务不同于民间借贷，不适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》关于利息不得超过年利率24%的规定，其收费标准均在信用卡申请表合约中列明。综上，一审判决正确，请求驳回上诉，维持原判。邮政银行内黄县支行向一审法院起诉请求：1、判令被告张庆莉偿还截止到起诉之日的本金29978.41元、违约金958.62元、利息1528.71元以及起诉后至还款之日的利息、罚息等，具体金额以到还款日的系统数据为准（诉讼中，该项诉讼请求变更为：判令被告张庆莉偿还截止到起诉之日的本金29978.41元、违约金4425.32元、利息3491.3元以及从2020年4月18日起至还清款之日止的利息、罚息，利息、罚息以透支金额的日万分之五计算）；2、诉讼费及其他费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、送达、执行等）由被告承担。一审法院认定事实：2015年1月4日，被告张庆莉在原告处申请公务卡一张，卡号为62×××33，信用卡额度为30000元，约定还款方式为全额还款。该信用卡领用合约第三条第一款规定：除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计算，至偿还全部欠款为止；日利率0.035%-0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%），按月计收复利；第五款规定：乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其它有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户；第七款规定：乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金；第八款规定：甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、违约金及其他费用等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在相关规定履行法定手续和告知义务后执行。原告按约定发放公务卡后，被告张庆莉使用该卡进行透支消费，2019年10月3日开始逾期。截止原告向法院提起诉讼之日（2019年12月31日），被告张庆莉尚欠原告本金29978.41元、违约金958.62元、利息1528.71元。原告向被告多次催要未果，向法院提起诉讼。另查明，原告起诉时被告欠款未到停计息费的期数，截止到2020年4月17日，被告张庆莉欠原告借款本金29852.28元、违约金4425.32元、利息3491.3元，原告请求法院判决被告偿还借款本金29852.28元、违约金4425.32元、利息3491.3元及从2020年4月18日起至还清款之日止的利息、罚息，利息、罚息以透支金额的日万分之五计算。一审法院认为，本案的争议焦点是原告诉请被告偿还本金、利息、违约金是否符合法律规定，是否应当予以支持。被告于2015年1月4日向原告申请办理额度为30000元的信用卡用于消费，双方已经形成合同关系。被告与原告签署信用卡领用合约即表明被告愿意受到该合约的约束和制约，应当按照合约的约定偿还本金、利息、违约金及其他费用等。被告在透支该信用卡后应当按照合同约定按时进行还款，但是被告在原告催收后仍然未履行还款义务，已经构成违约，应当承担违约责任，偿还原告借款本金、违约金及利息。原告主张的借款本金29852.28元、违约金4425.32元、利息3491.3元及从2020年4月18日起至还清款之日止按透支金额日万分之五计算利息、罚息的诉请，符合信用卡领用合约中有关利息、违约金的规定，依法予以支持。判决：一、被告张庆莉于判决生效之日起30日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司内黄县支行借款本金29852.28元、违约金4425.32元、利息3491.3元及还清款之日止的利息、罚息，利息、罚息以本金29852.28元为基数，按照日万分之五从2020年4月18日起计算至还清款之日止；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司内黄县支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费612元，由被告张庆莉负担。本院二审中，上诉人张庆莉未向本院提交新的证据。被上诉人邮政银行内黄县支行向本院提交了中国邮政储蓄银行公务卡申请表一张，拟证明信用卡领用合约的约定内容。本院二审查明事实：（一）2015年1月4日，张庆莉（乙方）在邮政银行内黄县支行（甲方）申请公务卡一张，卡号为62×××33，信用卡额度为30000元，约定还款方式为全额还款。（二）信用卡领用合约第三条第1款约定：乙方应按甲方规定支付透支利息，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率0.035%-0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%），按月计收复利；第6款约定：乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其它有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户；第7款约定：乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金；第8款约定：本合约涉及的具体收费项目和标准见第十条《中国邮政储蓄银行公务卡收费项目及标准》，费率如有变动，甲方将通过账单、客服电话、短信、银行网站等任一渠道告知乙方。第十条约定：透支利率：日息万分之五（最高不超过万分之五），按月计收复利；违约金：最低还款额未还部分的5%。（三）邮政银行内黄县支行向张庆莉发放公务卡后，张庆莉使用该卡多次进行透支消费，2019年10月3日开始逾期，逾期金额29978.41元。逾期后，邮政银行内黄县支行多次以电话、短信等方式向张庆莉进行催收，均未获偿还，遂向一审法院提起诉讼。本院认为，张庆莉于2015年1月4日向邮政银行内黄县支行提出办理信用卡的申请，并签署信用卡领用合约，邮政银行内黄县支行为其办理了额度为30000元的信用卡，双方已经形成合同关系。张庆莉在透支该信用卡后应当按照约定按时进行还款，但是其在邮政银行内黄县支行催收后仍未履行还款义务，已构成违约，应当承担违约责任。邮政银行内黄县支行主张其偿还借款本金29852.28元，于法有据，应予支持。关于邮政银行内黄县支行主张2020年4月17日之前的利息3491.3元、违约金4425.32元是否过高的问题，根据最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（法发[2017]22号）第二.2条的规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。本案中，邮政银行内黄县支行主张自逾期之日（2019年10月3日）至2020年4月17日期间的利息3491.3元、违约金4425.32元，合计金额7916.62元明显超过了年利率24%，张庆莉请求予以调减，于法有据，应予支持，本院依法调减为利息、违约金总计按照年利率24%计算，金额为3880.80元。自2020年4月18日之后至还清款之日，邮政银行内黄县支行按照日万分之五主张利息、罚息，符合法律规定，本院不予调减。综上所述，张庆莉的上诉理由成立，本院予以采纳。原判适用法律错误，判决结果不当，应予纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项的规定，判决如下：一、撤销河南省内黄县人民法院（2019）豫0527民初7941号民事判决；二、上诉人张庆莉于本判决生效之日起10日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司内黄县支行借款本金29852.28元及2020年4月17日之前的利息、违约金总计3880.80元；自2020年4月18日起至还清款之日止的利息、罚息总计按照日万分之五计算；三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司内黄县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费612元，由张庆莉负担。二审案件受理费50元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司内黄县支行负担。本判决为终审判决。审判长 曹 更 生审判员 裴 红 卫审判员 赵 中 友二〇二〇年七月十七日书记员 杨滟（兼）