重庆市武隆区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0156民初1006号原告：中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行，住所地重庆市武隆区巷口镇芙蓉中路**，统一社会信用代码91500232008691192X。负责人：邹光华，该支行行长。委托诉讼代理人：孙琴，重庆剑直律师事务所律师，一般代理。被告：陈方鱼，男，1982年7月21日出生，汉族，农村居民，住重庆市武隆区。原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行（以下简称“农行武隆支行”）与被告陈方鱼信用卡纠纷一案，本院于2020年4月16日受理后，依法由审判员熊强适用简易程序独任审判,于同年5月11日和6月18日公开开庭进行了缺席审理，原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行的委托诉讼代理人孙琴到庭参加诉讼。被告陈方鱼经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行武隆支行向本院提出诉讼请求：判令被告偿还金穗贷记卡透支款57043.12元本金及利息、复利和逾期还款违约金取现手续费（计算方法：截止2020年2月7日利息为4200.21元，逾期还款违约金为2566.9元，取现手续费479.08元。从2020年2月7日起，利息以49796.93元为基数，按日利率万分之五计算，复利以未偿还的利息为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金以最低还款额未偿还部分的年利率5%计算，利随本清）。事实和理由：2014年10月9日，被告陈方鱼提交申请向原告申请办理金穗贷记卡，双方签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》，并约定按照《中国农业银行金穗贷记卡章程》使用该贷记卡。原告按照约定为被告办理了账号为62×的金穗贷记卡，被告从2014年11月18日至2020年2月7日累计透支消费款项共计57043.12元，其中本金49796.93元、利息4200.21元、逾期还款违约金2566.9元、取现手续费479.08元。经原告多次催收，被告一直未能偿还前述款项。被告陈方鱼未到庭应诉，也未向本院提交书面答辩意见。经审理查明，2014年10月9日，被告陈方鱼向原告农行武隆支行申请办理金穗贷记卡，填写了编号为AZ×的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，约定通过其邮箱地址为13×@qq.com的电子邮箱接收对账单,并约定通过其卡号为62×的银行卡账户为其拟申请的信用卡账户全额还款。被告陈方鱼在申请人签阅处签名，并签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。2014年11月4日，原告农行武隆支行按约定为被告陈方鱼办理了一张卡号为62×的金穗贷记卡（账单日为每月7日）。被告陈方鱼将对其所申请的信用卡激活后于2014年11月18日进行了第一次消费使用。被告陈方鱼通过该信用卡进行日常消费、取现、转账、消费分期、账单分期等交易。被告陈方鱼在2014年11月18日至2020年2月7日的信用卡交易明细记载有2次取现且产生取现手续费的交易记录：2014年11月18日，取现1300元，产生取现手续费13元；2016年12月29日，取现2000元，产生手续费20元。2017年9月3日，被告陈方鱼发生第一次未按约定期限足额还款的记录，并产生“逾期还款违约金”97.23元。其后，被告陈方鱼还在2018年4月3日、2018年9月3日、2018年12月4日、2019年4月3日、2019年5月4日、2019年7月4日、2019年9月3日、2019年10月4日、2019年11月3日、2019年12月4日、2020年2月3日发生未按约定期限足额还款的记录。截止至2020年2月7日，被告陈方鱼在使用前述信用卡过程中，尚欠信用卡本金（含额度内分期）49796.93元、利息（含额度内分期）4200.21元。另查明，被告陈方鱼（作为合约中的乙方）申请信用卡时签字确认的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条约定：“利息和费用：1.当期账单发生的除取现及转账透资交易外的其他透资交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透资利息，享受自记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期限最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。2.乙方未能到期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。……3.乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，透资金额从银行记账日起计息。4.乙方以日利率万分之五计息，按月计收复利……”。被告陈方鱼申请信用卡时填写的申请表后面所附“收费标准”载明：境内本行预借现金和转出按交易金额的1%收费（最低1元），滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算。中国农业银行根据信用卡持卡人的申请，提供的分期业务免利息，但收取手续费：消费分期业务按每期收取分期付款本金的0.6%收取手续费；现金分期业务根据持卡人选择3期、6期、9期、12期等4种期数，对应的每期基准手续费率分别为0.8%、0.69%、0.69%、0.69%；账单分期根据持卡人选择1期、2期、3期、6期、9期、12期、24期等7种期数，对应的每期基准手续费率分别为1.0%、0.9%、0.6%、0.6%、0.6%、0.6%、0.6%。再查明，原告农行武隆支行主张的逾期还款违约金为《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的滞纳金。2016年4月15日中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，要求银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。该规定自2017年1月1日开始实施。上述事实，有原告农行武隆支行的陈述及其提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《中国农业银行金穗信用卡章程》、中国农业银行分期业务及收费标准介绍资料、陈方鱼账户详细信息表、陈方鱼账户交易明细等材料在卷为凭，本院予以确认。本院认为，依法成立的合同对双方当事人均具有约束力。被告陈方鱼向原告农行武隆支行申请并办理金穗贷记卡，是双方当事人在自愿的基础上达成的合意，合法有效，对双方当事人具有法律拘束力。原告农行武隆支行向被告陈方鱼提供金穗贷记卡，被告陈方鱼使用该信用卡交易后，有义务承担偿还本金及相应利息的责任。被告陈方鱼使用信用卡交易后，未按时履行还款义务，其行为已构成违约，应当承担偿还本息的违约责任。关于原告农行武隆支行主张的本金，因原告农行武隆支行举示的消费交易明细表、账户详细信息和分期业务及收费标准等材料已证明被告陈方鱼尚欠本金（含额度内分期）的数额为49796.93元，故本院对原告农行武隆支行要求被告陈方鱼偿还尚欠本金49796.93元的诉讼请求予以支持。关于原告农行武隆支行主张的利息，被告签字确认的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》已明确载明利息的计算标准为“以日利率万分之五计息，按月计收复利”，该利率标准并不违反法律规定，故被告陈方鱼应向原告农行武隆支行支付截止至2020年2月7日的利息4200.21元，并从2020年2月8日起按前述计息标准继续计算利息和复利直至被告陈方鱼付清之日止。同时，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条的规定，“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”因此，原告农行武隆支行请求被告陈方鱼支付的利息和复利之和不得超过年利率24%。关于原告农行武隆支行主张的逾期违约金，根据现有证据，原、被告之间并未对此约定；从其主张的“以最低还款额未偿还部分的年利率5%”的标准来看，该标准实际为被告陈方鱼申请信用卡时，中国农业银行信用卡滞纳金的收费标准。而根据《中国人民银行关于信用卡义务有关事项的通知》的规定，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，而被告陈方鱼第一次未按约定期限足额还款的记录发生在2017年9月3日，现原告并无证据证明其在2017年1月1日后与被告陈方鱼就违约金问题重新进行约定。因此，对原告农行武隆支行主张被告陈方鱼支付在2017年1月1日至2020年2月7日的逾期还款违约金2566.9元并从2020年2月7日起继续“以最低还款额未偿还部分的年利率5%”计算逾期还款违约金的诉讼请求，不予支持。关于原告农行武隆支行主张的取现手续费，被告陈方鱼申请信用卡时填写的申请表后面所附“收费标准”载明：境内本行预借现金和转出按交易金额的1%收费（最低1元）。根据原告农行武隆支行提供的被告陈方鱼2014年11月18日至2020年2月7日的信用卡交易记录，被告陈方鱼在前述期间仅有2次取现且产生取现手续费的交易记录：2014年11月18日，取现1300元，产生取现手续费13元；2016年12月29日，取现2000元，产生手续费20元。而被告陈方鱼第一次未按约定期限足额还款的记录发生在2017年9月3日，故可以认定前述2笔取现手续费已在其对应的到期还款日前还清。取现手续费还可能通过卡内“转出”的方式产生，被告陈方鱼的信用卡交易明细也存在多笔“卡卡转账”的交易，但原告农行武隆支行提供的信用卡交易明细中并无该“卡卡转账”对应的手续费发生记录，原告农行武隆支行也未提供其他证据材料证明其主张的479.08元取现手续费产生的依据和计算过程。因此，原告农行武隆支行主张被告陈方鱼支付479.08元取现手续费的诉讼请求，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告陈方鱼在本判决生效后立即向原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行支付贷记卡（卡号为62×）透资本金49796.93元及利息（截至2020年2月7日的利息4200.21元，其后利息从2020年2月8日起以本金49796.93元为基数，按日利率万分之五计算利息，并按月计收复利，复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五计算，利随本清，但被告陈方鱼支付的利息和复利之和不得超过年利率24%）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行的其余诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1226.08元，减半收取613.04元（原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行已预交703.62），由原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行负担32.74元，由被告陈方鱼负担580.30元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 熊强二〇二〇年七月九日法官助理 张敏书 记 员 杨景