北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0102民初17653号原告：中国大地财产保险股份有限公司北京分公司，营业场所北京市西城区骡马市大街18号楼1层104、1层105、1层106、2层207、2层208。负责人：齐小兵，总经理。委托诉讼代理人：林琪，北京市中友律师事务所律师。被告：恽莹，女，1973年10月20日出生，汉族，住北京市西城区。原告中国大地财产保险股份有限公司北京分公司（以下简称大地财保公司）与被告恽莹保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大地财保公司的委托诉讼代理人林琪、被告恽莹到庭参加诉讼，本案现已审理完毕。大地财保公司向本院提出诉讼请求：判令恽莹向大地财保公司支付理赔款106533.65元、逾期保费4724元及违约金（以尚欠款111257.65元为基数，自2018年10月11日起按年利率24%计算至实际支付之日止）。事实与理由：2018年1月23日，恽莹与中国光大银行股份有限公司北京分行朝阳支行（以下简称光大银行）签订个人贷款合同，约定贷款金额12万元，期限36个月，自2018年1月23日至2021年1月23日，年利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，首期贷款年利率6.65%，还款方式为按月等额还本付息。此前，恽莹就该笔贷款向大地财保公司投保个人贷款保证保险，双方签订中国大地个人贷款保证保险保险单。保险单载明：个人贷款保证保险金额为142680元，保险期间为自贷款发放日起至本息清偿之日止，保费每月2040元，保费率为1.7%每月。2018年1月23日，光大银行发放贷款12万元。但自2018年6月23日开始，恽莹未按约还款，未按约支付保费，拖欠贷款达80天（不含），达到理赔条件。大地财保公司依约向光大银行进行理赔，并于2018年10月11日支付理赔款106533.65元，光大银行出具代偿债务与权益转让确认书。现理赔已超过30天，恽莹未归还任何款项，构成违约，应当支付违约金。恽莹辩称，不同意大地财保公司全部诉讼请求。1、认可涉案贷款，实际贷款12万元，已还款总计31593.40元；2、不清楚保证保险合同，贷款时大地财保公司工作人员并未告知，仅称让投保保险金额为146280元的人身意外伤害保险，如出现意外以赔付的保费优先偿还贷款，并让签了一堆申请表。恽莹后来才发现每月所还的5726.08元中包含保险费2040元，但并不清楚是什么保险；3、2018年6月23日开始逾期，大地财保公司工作人员让借钱还款，恽莹没有办法借款偿还了部分贷款。2018年7月26日又逾期，大地财保公司让盘点货物顶账，29日大地财保公司派人拉走一车货物（价值48569元）用于偿还贷款，但事后恽莹才知道货物并未用于抵债，至今也未退还。4、大地财保公司从2018年9月初开始暴力催收，给恽莹造成巨大经济损失。经审理查明：2018年1月23日，恽莹（借款人）与光大银行（贷款人）签订《个人贷款合同（无担保条款）》，合同约定：贷款金额为12万元，贷款期限36个月，自2018年1月23日至2021年1月23日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。如借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。2018年1月18日，恽莹填写大地财保公司个人贷款保证保险投保单，向大地财保公司投保个人贷款保证保险。2018年1月22日，大地财保公司向恽莹签发《中国大地个人贷款保证保险保险单》，光大银行为被保险人，载明：保险金额为142680元，每月保费率为1.7%，每月保险费金额为2040元，按月缴纳，投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。2018年1月23日，光大银行按约向恽莹发放贷款12万元。此后，恽莹按约偿还4期贷款，自2018年6月23日开始出现逾期，截至保险赔付之日，恽莹累计偿还贷款本金15273.75元。2018年10月11日，大地财保公司按照约定向光大银行赔付了恽莹所欠贷款本金104726.25元、利息1743.58元、罚息63.82元，合计106533.65元。同日，光大银行出具代偿债务与权益转让确认书，确认已于当日收到大地财保公司就涉案贷款支付的理赔款合计106533.65元，并同意将其对借款人追偿的全部权益转让给大地财保公司。截至开庭，就上述理赔款恽莹无任何还款。截至庭审之日，恽莹共支付6期保费合计12240元，自2018年7月24日起至理赔日即2018年10月11日期间（计2.6个月），恽莹应付保费2040*2.6=5304元，已付580元，尚欠4724元。上述事实，有大地财保公司提交的投保单、保险单、个人贷款合同、贷款借据、消费信贷对账单、代偿债务及权益转让确认书、保费扣费记录及当事人庭审陈述等证据在案佐证。本院认为，大地财保公司与恽莹之间的保证保险合同，系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，双方应按照约定全面履行义务。恽莹收到涉案贷款后未按约还款，大地财保公司依约进行了理赔，代其清偿了涉案借款，则恽莹应依约偿还理赔款并支付实际承保期间的保费。现约定期限已过，恽莹应立即偿还理赔款并支付保费。故大地财保公司要求恽莹支付理赔款、保费的诉请，于法有据，本院支持。恽莹主张大地财保公司工作人员拿走其价值4万多元货物抵债，但无论是大地财保公司派人拿走货物一节，还是双方存在以物抵债合意一节，恽莹均未提供充分证据证明，故该答辩意见本院不予采信。恽莹逾期未还的行为构成违约，应当承担违约责任。大地财保公司主张涉案合同约定违约金标准为日千分之一，但其主动调整为年利率24%。恽莹则认为标准过高，不同意支付。本院经审查认为，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失。涉案法律关系为保证保险性质，大地财保公司履行保险责任以收取保费为前提，以降低违约风险和分散风险为主要目的，与借贷关系性质明显不同，不宜参照借贷关系处理，且在其收取高额保费的前提下，亦不宜适用过高的违约金。综合考虑投保人保费率标准、已支付保费的情况及大地财保公司理赔后相应理赔款所受的资金占用损失状况，本院将违约金标准调整为中国人民银行同期同类贷款基准利率（2019年8月20日之前）及全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（2019年8月20日（含）之后）。大地财保公司关于违约金起算日的主张，符合合同约定，本院采信。故大地财保公司关于违约金的诉请，在上述范围内的予以支持，超出部分不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、恽莹于本判决生效后十日内支付中国大地财产保险股份有限公司北京分公司理赔款106533.65元、保险费4724元及违约金（以尚欠的理赔款和保险费数额为基数，自2018年10月11日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算，自2019年8月20日起至实际付清之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、驳回中国大地财产保险股份有限公司北京分公司的其他诉讼请求。如果被告恽莹未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2525元，由被告恽莹负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审判员  黄俊杰二〇二〇年七月六日书记员  郑思宇