镇江市润州区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1111民初1068号原告：江苏银行股份有限公司镇江分行，统一社会信用代码913211007983257863，住所地江苏省镇江市润州区冠城路**。负责人：周元明，该行行长。委托诉讼代理人：王丹丹，江苏瀛镇律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱彤，江苏瀛镇律师事务所律师。被告：丁国秀，男，1968年3月26日出生，汉族，住江苏省。被告：王卫，女，1970年6月11日出生，汉族，住江苏省。原告江苏银行股份有限公司镇江分行（以下简称江苏银行镇江分行）与被告丁国秀、王卫信用卡纠纷一案，本院于2020年4月17日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告江苏银行镇江分行委托诉讼代理人朱彤、被告丁国秀到庭参加了诉讼，被告王卫经传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告江苏银行镇江分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还借款本金126062.92元，截止到2020年3月27日的利息779.54元和费用18980.32元，律师代理费10200元，合计156022.78元；2、判令被告给付从2020年3月28日起至借款还清时止的利息和费用；3、判令被告王卫对上述两项债务承担连带清偿责任；4、判令本案诉讼费用、保全费用由被告承担。事实和理由：被告丁国秀于2019年4月11日在原告处申领一张信用卡，并因家居装修需要于同日向原告申请办理江苏银行消费金融业务，并于2019年4月19日与原告签订《江苏银行消费金融（信用卡分期付款）业务合同》，合同约定，分期金额为120000元，申请期数为36期，手续费率为0.5%，为600元，本金支付方式为逐期等额分摊本金，手续费支付方式为逐期等额支付分期付款手续费。被告方需按期归还本金及手续费用，若持卡人在到期还款日（含）前未偿还借款，产生日利率万分之五的透支利息，原告另收取未还款部分5%的违约金，同时，被告承担原告实现债权的律师代理费。同日，被告王卫与原告签订了《江苏银行聚宝信用卡大额消费分期付款业务最高额保证合同》，约定在保证最高额（仅包括本金）最高不超过120000元的范围内提供连带责任担保，保证人对本金以外的利息、手续费、违约金以及因实现债权的费用等款项承担连带清偿责任。原告按约将120000元支付到被告丁国秀指定账户，但被告丁国秀未按合同约定归还款项，截至2020年3月27日，被告共欠借款本金126062.92元、利息779.54元、费用18980.32元，合计145822.78元。被告丁国秀辩称：欠款是事实，钱我会慢慢还。被告王卫未到庭应诉，也未提供书面答辩状及证据。经审理查明：2019年4月11日，丁国秀填表申领江苏银行信用卡，承诺已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。原告向其核发了卡号为62×××58的信用卡。江苏银行信用卡领用合约和章程规定：对于被告非现金交易，银行给予最长不超过56天的免息还款期。被告在免息还款期内偿还全部应还款额的，无需支付消费交易的透支利息。被告在免息还款期内未能偿还全部应还款项的，按照日利率万分之五的标准计收透支利息，并按月计收复利。被告未在到期还款日前还清当期最低还款额的，除支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分5%支付违约金。使用信用卡产生的全部债务包括但不限于透支本金、分期未偿款项、利息、费用（包括但不限于年费、手续费以及因实现债权而产生的相关费用）等。同日，丁国秀填写江苏银行消费金融业务申请单，并于2019年4月19日与原告签订了《江苏银行消费金融（信用卡分期付款）业务合同》，合同载明：1、丁国秀因装修所需向江苏银行镇江分行申请办理江苏银行聚宝信用卡分期付款业务，申请分期金额为120000元，分期期数为36期，一期为一个月，分期手续费率为0.5%，即每期手续费为600元。2、银行将分期款项转入丁国秀指定的商户结算账户，丁国秀应当逐期等额分摊本金和支付分期付款手续费。每期分摊本金及手续费入账日为信用卡账单日，自申请成功后首个账单日开始逐期入账，从江苏银行聚宝信用卡账户扣收。每期分摊本金和分期付款手续费全额计入当期账单最低还款额，未按期还款产生的利息、违约金构成申请人债务。丁国秀未按期归还分期付款本金、手续费及其他应付的费用即构成或视为本合同项下违约，原告有权将本合同项下所有丁国秀未分摊本金一次性记入其当期信用卡账单，并要求丁国秀按时偿还所有信用卡欠款。2019年4月19日，王卫与原告签订《江苏银行聚宝信用卡大额消费分期付款业务最高额保证合同》一份，约定：上述债务人丁国秀与原告签订的《江苏银行消费金融（信用卡分期付款）业务合同》为主合同，王卫为该主合同项下全部债务提供连带责任保证担保，本合同项下承担的保证最高额为最高不超过120000元。保证人在本合同项下担保的范围为上述主合同项下的全部债务，包括但不限于分期本金、手续费、利息、违约金以及因实现债权而产生的费用等。保证最高额仅指本合同所述债务人与债权人签订的主合同项下及合同期内债务人实际使用分期本金扣除已还部分所形成的分期本金余额，并未包括除分期本金之外的手续费、利息、违约金以及因实现债权而产生的费用等各项应付款项，保证人对该部分款项仍应承担连带清偿责任。保证期间为债务人之江苏银行信用卡项下每笔债务到期日其两年，主合同项下债务为分期偿还的，保证期间为每期还款日起二年，如发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致债务被债权人宣布提前到期的，保证期间自债权人确定的债务提前到期之日起二年。上述合同签订后，原告按约将120000元支付到丁国秀指定账户，但丁国秀未按照合同约定归还款项。截止2020年3月27日，丁国秀共结欠借款本金126062.92元、利息779.54元、费用18980.32元，合计145822.78元。王卫亦未履行担保责任。原告多次催收欠款无果，故委托江苏瀛镇律师事务所代理诉讼事务，双方约定律师代理费为10200元。以上事实，有信用卡申请表、江苏银行消费金融业务申请单、江苏银行消费金融（信用卡分期付款）业务合同、江苏银行消费金融（信用卡分期付款）业务合同解释确认书、江苏银行信用卡逾期账户催收情况登记表、银行交易明细单、信用卡章程、领用合约、委托代理合同等书证以及当事人庭审陈述予以证实，本院予以确认。本院认为：原告与被告丁国秀之间签订的《江苏银行消费金融（信用卡分期付款）业务合同》、与王卫签订的《江苏银行聚宝信用卡大额消费分期付款业务最高额保证合同》，不违反法律、行政法规禁止性、强制性规定，属于当事人的真实意思表示，应确认为有效合同。原告向被告丁国秀发放贷款120000元，丁国秀应当按照合同约定归还本金和支付手续费。丁国秀超过还款到期日未还款已构成违约，原告有权依约定要求丁国秀偿还本金、利息和其他相关费用。原告系统生成的交易流水清楚记录了丁国秀还款时间和金额及产生利息、违约金及其他相关费用的具体日期，且账户余额构成表反映了截至2020年3月27日，丁国秀所欠的费用总额为145822.78元，其中本金126062.92元、利息779.54元、费用18980.32元。故原告要求丁国秀偿还欠款本金、利息和费用的主张有事实和法律依据，本院予以支持。信用卡逾期产生的利息、费用问题，应当参照民间借贷的相关规定，接受年利率24%的利率上限。结合诉讼争议标的、案件的疑难程度，参照江苏省律师行业收费标准，本院支持律师代理费7291元。王卫自愿为丁国秀的上述债务提供连带责任保证担保，故应对丁国秀的上述债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向丁国秀追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告丁国秀于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告江苏银行股份有限公司镇江分行欠款本金126062.92元、利息779.54元、费用18980.32元，合计145822.78元（利息、费用计算至2020年3月27日，之后的利息、费用按照约定计算至实际清偿之日止，利息、费用总和以年利率24%为限）；二、被告丁国秀于本判决发生法律效力之日起十日内赔偿给原告江苏银行股份有限公司镇江分行律师代理费损失7291元；三、被告王卫对被告丁国秀的上述第一、二项债务承担连带清偿责任，其承担担保责任后，有权向被告丁国秀追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1710元，保全费1345元，合计3055元，由被告丁国秀、王卫负担。（此款原告已全部预交本院，原告同意其预交案件受理费由被告向其直接支付，本院不再退还，被告丁国秀、王卫应于本判决发生法律效力之日起十日内将负担的诉讼费用支付给原告江苏银行股份有限公司镇江分行。）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院。（附上诉须知）审 判 员 张小兵二〇二〇年七月十三日法官助理 吴军瑛书 记 员 张 玉