江西省上饶市信州区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1102民初867号原告：中国银行股份有限公司上饶市分行，住所地江西省上饶市信州区胜利路**，统一社会信用代码913611008614439468。负责人：黄志良，该分行行长。委托诉讼代理人：万志红，该银行职员，特别授权。委托诉讼代理人：蔡晓峰，该银行职员，特别授权。被告：董显明，男，1979年2月24日出生，汉族，江西省上饶市玉山县人，住江西省上饶市玉山县。被告：白金宗，女，1983年3月31日出生，汉族，浙江省平阳县人，住浙江省平阳县。原告中国银行股份有限公司上饶市分行与被告董显明、白金宗信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人万志红、蔡晓峰到庭参加诉讼，被告董显明、白金宗经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司上饶市分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告立即偿还原告行用卡欠款本息共计544676元，以上利息、滞纳金（还款违约金）暂计至2019年9月30日，此后利息、滞纳金（还款违约金）等按《中国银行股份有限公司行用卡领用合约》计至款项付清之日止；2、依法判令被告白金宗对被告董显明在原告处的债务承担连带清偿责任；3、依法确认原告对牌赣Ｅ×××**号、赣Ｅ×××**号抵押物汽车在拍卖、变卖等折价款中在上述全款范围内享有优先受偿权；4、本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：2012年6月1日，被告董显明在原告处申请办理了信用卡，信用卡透支利率为日万分之五，并按照最低还款额未还部分的5%计收滞纳金。原告经审批后，向被告发放了一张卡号为62×××42信用卡一张，信用额度为1.2万元。2012年5月16日、2014年7月，被告董显明分别向原告申请信用卡汽车转向分期付款业务，原告经审批后于2012年8月17日与被告董显明签订一份《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》；合同约定：原告授予被告董显明购置汽车专项额度借款人民币15万元，期限36个月，手续费为12%；如被告董显明信用卡账户逾期60天后，原告将该账户下有效分期付款的交易剩余额一次性计入账户，即原告有权要求被告董显明一次性还款。2014年7月3日，原告经审批后与被告董显明签订一份《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》，合同约定：原告授予被告董显明购置汽车专项额度借款人民币22.5万元，期限36个月；如被告董显明信用卡账户逾期60天后，原告将该账户下有效分期付款的交易剩余额一次性计入账户，即原告有权要求被告董显明一次性还款。同时，被告白金宗作为被告董显明配偶出具共同还款承诺函，自愿承担连带清偿责任。另，原告与被告董显明用其购置的纳智捷牌赣Ｅ×××**号、奥迪牌赣Ｅ×××**号汽车分别为信用借款提供抵押担保并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约分别向被告董显明信用卡62×××42发放了15万元及22.5万元的汽车购置信用额度，履行了己方义务，但被告2014年12月起未依约偿还借款本息。截至2019年9月30日，被告仍拖欠信用卡欠款本金、利息、分期付款手续费、滞纳金等共计人民币544676元。原告多次催讨还款未果。现原告为维护信贷资金安全，特具状起诉，请求人民法院依法裁判。被告董显明、白金宗未答辩。经审理查明，被告董显明、白金宗系夫妻关系。2012年5月16日，被告董显明填写了一份《中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表》，向原告申请15万元的分期额度，分期期数36期，费率12%，分期手续费1.8万元，被告白金宗在该表配偶签名处签名。同日，被告白金宗签署了《申请人配偶共同还款承诺函》，承诺对被告董显明向原告申请15万元汽车专项分期的债务，作为共同债务人承担连带还款责任。2012年6月1日，被告提出办理信用卡的申请，并填写了一份《中国银行信用卡个人申请表》，该表背附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，被告董显明阅读了全部申请材料，确认充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，自愿遵守领用协议的各项规则。其中，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》对信用卡的使用还款等作了详细约定，内容为：被告在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则原告自银行记账日计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；被告未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还需按月支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未还部分的5%。原告经审核后向被告发放了卡号为62×××42的信用卡，信用额度为12000元。2012年8月17日，原告与被告董显明签订了一份《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》，其中约定：“汽车专向分期付款”额度为150000元，分期期数36期；“汽车专向分期付款”额度的用途为被告在玉山县运通汽车销售有限公司购买纳智捷牌赣Ｅ×××**汽车的款项；一次性收取手续费，分期手续费费率为12%，分期手续费在分期交易后的第一个账单日收取；一次性收取手续费方式下，本金和手续费采用月均等额、取整入账、免息还款方式；甲方（被告）以本合同项下分期付款所购车辆抵押，并于2012年8月17日办理了抵押登记，担保范围为本合同项被告全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等），因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；若被告未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费，逾期超过60天，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，并按合同约定对抵押物行使抵押权；被告董显明及白金宗在该合同上签字确认。原告经审核后将150000元专项额度设定在被告卡号为62×××42的信用卡中。被告董显明于2012年9月28日在玉山运通汽车销售公司将150000元汽车专向信用额度进行消费，其中ＰＯＳ签购单中载明：金额150000元，首付金额4190元，月还金额4160元，手续费18000元；被告董显明在ＰＯＳ签购单签字确认。2014年7月3日，被告向原告申请汽车专向分期付款，并与原告签订了一份《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》，其中约定：“汽车专向分期付款”额度为225000元，分期期数36期；“汽车专向分期付款”额度的用途为被告在玉山恒通车行购买奥迪Ａ6牌汽车；一次性收取手续费，分期手续费费率为12%，分期手续费在分期交易后的第一个账单日收取；一次性收取手续费方式下，本金和手续费采用月均等额、取整入账、免息还款方式；若被告未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费，逾期超过60天，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；被告董显明及白金宗在该合同上签字确认。同日，原告向被告董显明及被告白金宗各出具了一份《中国银行信用卡分期业务客户告知书》，其中载明：分期付款为36期，分期金额228000元，手续费分期收取，费率12.5%，账单日为每月15号，还款日为每月15日；若原告违约，原告将按剩余本金以日利率万分之五收取利息，并按每月最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低人民币10元；被告董显明及白金宗在该告知书中签字确认。同日，被告白金宗向原告出具了一份《申请人配偶共同还款承诺含》，承诺对被告董显明使用信用卡62×××42向原告申请汽车专项分期付款22.5万元的债务，作为共同债务人承担连带还款责任。同日，原告与被告签订了一份《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，被告董显明将其购买的车牌号为赣Ｅ×××**的汽车为该笔借款设立抵押担保，并于2014年8月26日办理了抵押登记，担保范围包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权、因借款人违约而给抵押人造成的损失和其他应付费用。原告经审核后将225000元专项额度设定在被告的信用卡中。被告董显明于2014年9月10日在玉山县恒通汽车销售有限公司将225000元汽车专向信用额度进行消费，其中ＰＯＳ签购单中载明：金额225000元；首期手续费781.25元，月付手续费781.25元，首付金额6250元，月付金额6250元，手续费28125元，期数36期；被告董显明在ＰＯＳ签购单签字确认。被告进行使用汽车专向分期付款额度及信用卡消费后，却未按约定按时足额还款，其中被告2012年5月16日的15万元汽车专向分期贷款从第27期开始未按时归还，尚欠10期未还；2017年7月3日的22.5万元汽车分期专项贷款从第4期开始未按时还款，尚欠33期未还。截止2019年9月30日，被告董显明尚欠原告欠款本金257115.84元（其中赣Ｅ×××**汽车尚欠本金41660元、赣Ｅ×××**汽车尚欠本金206250元、信用卡欠款本金9205.84元）、利息245332.16元、滞纳金16442.75元、分期付款手续费25781.25元、取现手续费4元。该款被告至今未还。上述事实有原告提交的原告营业执照、负责人身份证明、被告身份证（复印件）、户口本（复印件）、结婚证（复印件）、信用卡领用合约、中国银行信用卡分行客服系统—卡信息列表、中国银行信用卡分行客服系统—信用额度查询、汽车专向分期付款申请表、分期业务客户告知书、中行信用卡汽车专向分期付款合同、配偶声明、共同还款承诺函、抵押声明、中行信用卡分期付款抵押合同、抵押登记信息表、委托书、中国银行POS签购单、分期付款计划查询、交易明细查询表、账户欠款本息清单、账户签名明细等证据证明，本院予以确认并在卷佐证，被告董显明、白金宗未到庭质证，也未提供证据。本院认为，被告董显明与原告签订的《长城环球通信用卡申请表》附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》系双方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规强制性规定，故合法有效，原、被告应按照合同约定全面履行自己的义务。被告董显明进行了汽车专向分期付款消费后，应按照约定按期足额还款但却未还，被告董显明已构成根本违约，原告要求被告将剩余分期金额全部结清、归还信用卡透支款以及因被告董显明违约产生的利息、滞纳金及分期付款手续费的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告董显明用其购买的车辆为其汽车分期付款消费设立抵押担保责任并办理了抵押登记，因此，原告要求确认对抵押物享有优先受偿权诉请，本院予以支持，但本案中，被告董显明分别于2012年5月16日及2014年7月3日申请了两次汽车专项分期付款业务，购买了两辆汽车，车牌号分别为赣Ｅ×××**、赣Ｅ×××**，该两辆汽车分别对其所对应的汽车专项分期贷款设立了抵押担保，但原告要求被告归还的信用卡欠款中，只能将被告所欠两次汽车专项分期欠款的本金予以区分，对于尚欠的利息及滞纳金并未区分，因此，原告对抵押物享有的优先受偿权的范围，本院仅支持所对应的尚欠汽车专向欠款的本金范围内。被告白金宗签署了《申请人配偶共同还款承诺函》，承诺对被告董显明使用信用卡62×××42向原告申请汽车专项分期的债务，作为共同债务人承担连带还款责任，故原告要求被告白金宗承担连带还款责任的主张，对于汽车专向付款范围内，本院予以支持，但对于董显明卡号为62×××42的信用卡，除进行汽车专向分期付款业务，还进行了信用卡消费，被告所欠信用卡欠款中，不仅包含汽车专向分期欠款，还包含信用卡消费欠款，但原告仅能将该欠款的本金进行区分，对于利息及滞纳金，不能区分，因此，原告要求被告白金宗承担连带清偿责任的范围，本院仅支持汽车专向欠款本金。被告董显明、白金宗经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为其自动放弃了对本案的抗辩权。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第五十三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告董显明于本判决生效之日起五日内归还原告中国银行股份有限公司上饶市分行信用卡透支本金257115.84元（其中赣Ｅ×××**汽车尚欠本金41660元、赣Ｅ×××**汽车尚欠本金206250元、信用卡欠款本金9205.84元）和截至2019年9月30日的利息（含滞纳金、分期付款手续费、取现手续费）287560.16元以及从2019年10月1日起至透支款还清之日止的利息（含违约金及分期付款手续费，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》约定计算）；二、原告中国银行股份有限公司上饶市分行对被告董显明所有的抵押车辆（车牌号：赣Ｅ×××**号）依法折价或拍卖、变卖后所得价款在所欠欠款本金41660元内依法享有优先受偿权，原告中国银行股份有限公司上饶市分行对被告董显明所有的抵押车辆（车牌号：赣Ｅ×××**号）依法折价或拍卖、变卖后所得价款在所欠欠款本金206250元内依法享有优先受偿权；三、被告白金宗对被告董显明所欠汽车专项欠款本金247,910元内承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8,126元，由被告董显明、白金宗负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院。审判长 杨 立审判员 熊文凯审判员 李 军二〇二〇年七月二十一日书记员 李 倩