云南省永胜县人民法院民 事 判 决 书(2020)云0722民初613号原告：云南永胜农村商业银行股份有限公司统一社会信用代码：915307222192410956法定代表人：白金雄职务：系该公司董事长住所地：云南省丽江市永胜县。委托诉讼代理人：王晓林，云南云勇律师事务所律师。代理权限：特别授权。（未到庭）委托诉讼代理人：木立勇，云南云勇律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：冯刚，男，1976年1月19日生，汉族，高中文化，云南省永胜县人，个体户，住永胜县。被告：肖玲晶（系冯刚之妻），女，1981年10月5日生，汉族，中专文化，云南省永胜县人，个体户，住永胜县，（未到庭）被告：王美珍（系冯刚之母），女，1952年6月27日生，汉族，小学文化，云南省永胜县人，住永胜县，（未到庭）原告云南永胜农村商业银行股份有限公司（简称“永胜农商行”）与被告冯刚、肖玲晶、王美珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月14日立案后，依法适用普通程序。本院于2020年7月23日公开开庭进行审理，原告永胜农商行委托诉讼代理人木立勇、被告冯刚到庭参加诉讼，被告肖玲晶、王美珍经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告永胜农商行向本院提出诉讼请求：一、请求依法判令被告冯刚、肖玲晶在判决生效之日起十日内向原告云南永胜农村商业银行股份有限公司（以下简称原告）偿还借款本金人民币1000000.00元，支付截止至2020年3月20日的利息人民币134313.52元。2020年3月21日起至实际还款日止的利息按借款合同约定计算并支付。本息合计为人民币1134313.52元；二、请求确认原告对被告冯刚、王美珍抵押给原告的位于云南省丽江市永胜县房产〔国有土地使用证号：永国用（2002）字第××号；房屋所有权证号：永房权证期纳字第**〕处置后的价款具有优先受偿权；三、判令本案案件受理费由被告方承担。事实与理由：2017年3月10日，原告与被告冯刚、肖玲晶签订《个人循环借款合同》，合同约定：被告冯刚、肖玲晶向原告申请的循环借款额度为1000000.00元；借款用途为百货批发周转金；借款人使用上述循环借款额度的期限自2017年3月10日至2020年3月10日；贷款人在循环借款额度内向借款人发放的每笔借款的实际借款期限以借款凭证的记载内容为准；每笔贷款发放时的借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮89.4737%确定，利率调整实行一年一定；还款方式为按月付息，按一年还本。《个人循环借款合同》还对罚息、贷款的发放与支付、贷款担保、违约及违约责任、借款人的权利义务、争议解决等内容作了明确约定。2014年3月7日，原告与被告王美珍、冯刚签订《最高额抵押合同》，抵押合同约定：被告王美珍、冯刚以其位于云南省丽江市永胜县房产（国有土地使用证号：永国用（2002）字第××号；房屋所有权证号：永房房权证期纳字第**为被告冯刚自2014年3月7日至2024年3月7日期间向原告的借款提供最高额为1000000.00元的抵押担保，并作了抵押登记。《最高额抵押合同》还就抵押担保的范围、抵押物、抵押权的实现、违约、争议解决等作了明确约定。前述合同签订后，原告依约向被告冯刚、肖玲晶发放了贷款1000000.00元。但借款期限届满后，被告冯刚、肖玲晶未能按时还本付息，截止至2020年3月20日，被告冯刚、肖玲晶尚有借款本金1000000.00元及利息134313.52元未偿还。经原告多次催收，被告方均以种种理由推托不还。特向贵院提起诉讼，请求人民法院依法支持原告提出的各项诉讼请求。被告冯刚辩称，原告主张的借款金额、利息、利息的计算方法都认可，都是正确的。欠原告的钱我会把丽江的房子卖了还给他们，但我要求原告方要酌情减免利息，而且罚息、诉讼费等我不承担。利息我可以支付，但是超出太多了，我承受不了，我要求减免一部分利息，因为我已经支付一部分利息了。被告肖玲晶、王美珍经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为其对自己诉讼权利的处分。为支持自己的请求，原告向法庭提交了以下证据：第一组证据：三位被告的身份证复印件、户口簿复印件、结婚证复印件,拟证明本案三位被告的基本身份情况。第二组证据：借款申请书、共同还款承诺书、个人用款承诺书、个人借款约定分期还款协议、扣款授权书、个人循环借款合同、借款借据原件各一份，拟证明：2017年3月10日，原告与被告冯刚、肖玲晶签订《个人循环借款合同》，合同约定：被告冯刚、肖玲晶向原告申请的循环借款额度为1000000.00元；借款用途为百货批发周转金；借款人使用上述循环借款额度的期限自2017年3月10日至2020年3月10日；贷款人在循环借款额度内向借款人发放的每笔借款的实际借款期限以借款凭证的记载内容为准；每笔贷款发放时的借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮89.4737%确定，利率实行一年一定；还款方式为按月付息，按一年还本。《个人循环借款合同》还对罚息、贷款的发放与支付、贷款担保、违约及违约责任、借款人的权利义务、争议解决等内容作了明确约定。原告依约向被告冯刚、肖玲晶发放了贷款1000000.00元。第三组证据：借款抵押申请书、有处分权人同意抵押的证明、房屋所有权及房屋共有权抵押申请、最高额抵押合同、抵押物清单原件各一份，国有土地使用证、房屋所有权证、房屋他项权利证明、土地他项权利证明复印件各一份，拟证明：2014年3月7日，原告与被告王美珍、冯刚签订《最高额抵押合同》，抵押合同约定：被告王美珍、冯刚以其位于云南省丽江市永胜县房产（国有土地便用证号：永国用（2002）字第××号；房屋所有权证号：永房权房权证期纳字第**被告冯刚自2014年3月7日至2024年3月7日期间向原告的借款提供最高额为1000000.00元的抵押担保，并作了抵押登记。《最高额抵押合同》还就抵押担保的范围、抵押物、抵押权的实现、违约、争议解决等作了明确约定的事实。第四组证据：贷款帐原件一份，拟证明：截止至2020年3月20日，被告冯刚、肖玲晶尚有借款本金1000000.00及利息134313.52元未偿还的事实。经质证，被告冯刚表示对原告提交的证据均无异议。被告肖玲晶、王美珍未到庭质证，也未向法庭提交证据。被告冯刚未向法庭提交证据。根据当事人对证据的质证，本院认为，原告提交的证据，被告冯刚均无异议，其中第一组证据系有权机关出具的，能证明被告的身份，予以采信；第二组证据借款的相关单据，来源合法、客观真实，能证明借款的事实，予以采信；第三组证据能证明抵押担保的情况，予以采信；第四组证据系原告对于借款的记账，载明的借款金额及利息与借款合同相符，予以采信。根据庭审、质证及证据认定，本院确认以下法律事实：2014年3月7日，原告与被告冯刚、肖玲晶签订《个人循环借款合同》，借款期限为三年。合同签订当日，永胜县农村信用合作联社期纳信用社（即永胜县农村商业银行股份有限公司期纳支行）与被告王美珍、冯刚签订《最高额抵押合同》，抵押合同约定：被告王美珍、冯刚以其位于永胜县房产（国有土地使用证号：永国用（2002）字第××号；房屋所有权证号：永房权证期纳字第**，登记所有权人为王美珍，共有权人为王美珍，冯刚）为被告冯刚自2014年3月7日至2024年3月7日期间向原告的借款提供最高额为1000000.00元的抵押担保，并依法办理了抵押登记。《最高额抵押合同》还就抵押担保的范围、抵押物、抵押权的实现、违约、争议解决等作了明确约定。该笔借款期满后，被告依约偿还了借款本息。2017年3月7日，被告冯刚、肖玲晶向原告申请借款1000000.00元，并签署了《共同还款承诺书》、《个人用款承诺书》等文件。当日被告王美珍冯刚、肖玲晶等向永胜县农村商业银行股份有限公司期纳支行出具《借款抵押申请书》、《有处分权人同意抵押的证明》各一份，表示愿意用前述房地产抵押，可用该房产处置后优先偿还向原告借款的本息。并向永胜县房地产管理所提交了《房屋所有权及房屋共有权抵押申请》。同年3月10日，原告又与被告冯刚、肖玲晶签订《个人循环借款合同》一份（肖玲晶在“共同借款人”处签字），合同约定：循环借款额度为1000000.00元；借款用途为百货批发周转金；借款人使用上述循环借款额度的期限自2017年3月10日至2020年3月10日；贷款人在循环借款额度内向借款人发放的每笔借款的实际借款期限以借款凭证的记载内容为准。还款方式为按月付息，按一年还本。《个人循环借款合同》还对罚息、贷款的发放与支付、贷款担保、违约及违约责任、借款人的权利义务、争议解决等内容作了明确约定。其中合同的对于借款利率的计算约定为：每笔贷款发放时的借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮89.4737%确定，具体执行利率、期限、用途等以借款凭证记载为准。合同期内如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，本合同项下借款利率调整按下列第4.2.2种方式确定：按年进行调整，本合同利率调整确定日期为利率调整之次年的1月1日，由贷款人按本借款合同期限档次对应的基准利率和双方约定的浮动幅度确定调整后的利率。如遇人民银行在一个日历年度内进行两次或两次以上利率调整的，以该日历年度内最后一次调整的利率为基础，利率浮动比例不变。利率调整实行一年一定，本合同利率调整日期按贷款发放日的对月对日确定，由贷款人按本借款全责期限档次对应的基准利率和双方约定的浮动幅度确定调整后的利率。如遇人民银行在一个日历年度内进行两次或两次以上利率调整的，以该日历年度内最后一次调整的利率为基础，利率浮动比例不变。借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款全息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利。本合同约定的罚息利率为在本合同第四条约定的利率基础上加收50%确定。借款到期（含被宣布提前到期）借款人未偿还的，贷款人有权限期清偿，有权对借款人任何账户扣收资金抵偿本合同上债务，直至借款人在本同项下的所有债务全部清偿完毕为止。同时对逾期借款自逾期之日起按合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利。借款合同签订后，原告依约向被告冯刚发放了贷款1000000.00元。被告偿还2018年3月10日以前的借款本息。2018年3月10日和3月11日，原告依照本案借款合同的约定两次向冯刚发放贷款1000000.00元（每次500000.00元），后被告仅支付部分利息，至2020年3月20日，尚欠借款本金1000000.00元，利息134313.52元（其中2018年3月10日发放的贷款利息为67147.76元，2018年3月11日发放的借款利息为67165.76元。）现原告诉至本院，请求二被告偿还1134313.52元，并请求确认原告对被告冯刚、王美珍抵押给原告的位于永胜县房产处置后的价款具有优先受偿权。本院认为：合法的借贷关系受法律保护，借款人应按约定履行还本付息的义务。本案中，被告冯刚、肖玲晶共同向原告申请借款1000000.00元，并与原告签订了个人循环借款合同，双方的借贷关系成立。该借款合同的内容未违反法律的强制性规定，故借款合同合法有效，双方当事人应按合同履行约定的义务。现原告已依约提供了借款，且借款期限已届满，被告应按约定履行还本付息的义务。关于利息，被告冯刚对计息标准、方法及结果均无异议，经核查，原告的计息标准与合同约定相符，计算结果正确，故原告要求偿还本息1134313.52元的请求合法有据，应予支持。2020年3月21日后的利息，应按合同约定的计息方法计算至本息还清为止。关于抵押权的问题，本案被告王美珍、冯刚在2014年向原告借款时与原告订立了《最高额抵押合同》且办理了抵押登记，现该合同尚处于约定的抵押期限内，在2017年3月又向原告出具《借款抵押申请书》、《有处分权人同意抵押的证明》等材料，故原告主张的抵押权有相应的事实依据，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”之规定，本案被告未按约定还本付息，原告有权对抵押物主张优先受偿权。故对原告优先受偿的请求，本院予以支持。关于被告冯刚提出的减免利息的请求，应征得原告同意，对此，被告可自行与原告协商。被告肖玲晶、王美珍经本院传唤未到庭参加诉讼，视为其对自己权利的处分，本院依法缺席判处。据此，本院依照《中华人民共和国合同法》六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、第五十九条、第六十条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零三条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告冯刚、肖玲晶于本判决生效后十五日内偿还原告云南永胜农村商业银行股份有限公司借款本金人民币1000000.00元，并支付至2020年3月20日的利息134313.52元，2020年3月21日以后的利息，按照本案合同约定的计息方法计算至借款本息还清为止。二、原告云南永胜农村商业银行股份有限公司对被告冯刚、王美珍抵押的位于永胜县的证号为永国用（2002）字第××号的土地、房屋所有权证号为永房房权证房权证期纳字第**置后的价款具有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15009.00元（原告预交），由被告冯刚、肖玲晶、王美珍负担，限于本判决生效后五日内交纳。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于云南省丽江市中级人民法院。双方均服判的,本判决即发生法律效力,若负有义务的当事人不自动履行本判决,享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后,法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为两年。审判长  芮昌雷审判员  刘雪松审判员  赵 燕二〇二〇年七月二十四日书记员  杨聪花