文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初2634号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路**,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：何余兴，重庆伟豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：滕方平，重庆伟豪律师事务所实习律师。被告：白佳，女，1972年2月11日出生，汉族，住重庆市江**。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告白佳信用卡纠纷一案，本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人何余兴、被告白佳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1、白佳立即偿还重庆银行截至2019年7月22日的信用卡透支本金171273.37元、透支利息1580.34元、分期手续费8019.94元、违约金3615.46元，并支付从2019年7月23日起至付清日止以本金171273.37元为基数按日万分之五计算的利息；2、本案诉讼费用由白佳承担。事实及理由：2009年11月，白佳向重庆银行申请办理信用卡，经重庆银行审查批准，为其办理了信用卡。白佳还通过该信用卡办理了现金分期贷款业务。嗣后，白佳未按约还款。截至2019年7月22日，白佳尚欠184489.11元未给付重庆银行。被告白佳辩称，信用卡是本人办理及使用的，对重庆银行主张的本金、利息、分期手续费、违约金均无异议，但由于他人拖欠白佳款项未还，导致现无力一次性偿还欠款，希望与重庆银行协商分期偿还欠款。经审理查明，2009年11月12日，白佳向重庆银行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了白佳的非现金交易（不含转账交易）在免息还款期内偿还全部款项的，无需支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过57天，否则应支付透支款项自从记账日至还款到账日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；白佳以信用卡办理预借现金，应支付手续费，并不享受免息还款期待遇，应支付透支款项从记账日至还款到帐日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；白佳可选择以最低还款额方式还款，即于当期到期日前（含）将不低于最低还款额的款项偿还重庆银行，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇；每期最低还款额为下述金额的综合：当期信用额度内一般交易金额的10%、超过信用额度的全部消费金额、分期付款每期应缴金额的100%、前期所有最低还款额未还部分、全部费用和利息；白佳如未于每月到期还款日前（含）还清当期最低还款额或延误还款，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%收取，最低收费20元等内容。白佳在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。随后，重庆银行按约向白佳发放了信用卡。白佳使用该卡透支消费。2016年12月21日，白佳向重庆银行提交信用卡大额现金分期功能申请表和重庆银行信用卡委托激活及大额现金分期授权书。信用卡大额现金分期功能申请表载明：白佳大额现金分期款项提取申请获批后，重庆银行将款项划至白佳指定的重庆银行本人借记卡同名结算账户；大额现金分期自重庆银行放款当日所属账单周期起算，大额现金分期款项每期应还本金金额在账单日入账；白佳在到期还款日前未按账单列示全额还款，当期大额现金分期款项应还本金将依照重庆银行信用卡领用合约计收利息，如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；若白佳不履行债务，无须经重庆银行特别告知，白佳的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，白佳应当一次性偿还全部剩余本金、分期手续费及产生的利息、滞纳金等内容。重庆银行信用卡委托激活及大额现金分期授权书载明：白佳自愿申请重庆银行信用卡大额现金分期业务，现同意重庆银行在分期业务申请成功后代为激活信用卡并根据分期期数及分期手续费约定，在信用卡账户中按分期约定金额划至白佳在重庆银行开立的借记卡账户；白佳申请大额现金分期金额为250000元，分期期数为48期，分期手续费率为16%，手续费分期收取；白佳同意按照重庆银行账单所显示金额，如期归还应付款项，若逾期两期以上未归还应还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项，届时，分期付款债务将视为全部到期，白佳承诺一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。2017年1月5日，白佳的指定银行账户收到重庆银行发放的大额现金分期贷款250000元。嗣后，白佳未按约偿还欠款。2019年6月28日，重庆银行宣布白佳的大额分期贷款提前到期，要求一次性收回未摊销本金93750.03元和未到期分期手续费4687.5元。截至2019年7月22日，白佳尚欠重庆银行信用卡欠款本金171273.37元，利息1580.34元，违约金3615.46元，到期分期手续费3332.44元和未到期分期手续费4687.5。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有信用卡申请表、信用卡领用合约、重庆银行现金分期功能申请表、重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书、重庆银行信用卡分期持卡人约定条款、服务通知确认函、账户交易历史查询、宣布信用卡现金分期提前到期及提前收回分期通知书、交易明细和欠款构成说明等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，白佳与重庆银行签订的信用卡领用合约、白佳向重庆银行提交的信用卡现金分期申请表、重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向白佳发放了信用卡，并通过该信用卡向白佳发放了现金分期的贷款。白佳理应及时还清欠款，其未履行按时还款义务，已构成违约，应承担违约责任。白佳应当偿还重庆银行透支本息。关于违约金，经本院查实，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆银行诉请的违约金，因其未能提供证据证明已与白佳通过协议约定收取违约金，故其违约金的主张，本院不予支持。关于分期手续费的问题。分期手续费是合同履行期间白佳应支付的费用，该费用实质为利息，如宣布贷款提前到期，未到期的分期手续费及利息未实际产生。本案中，重庆银行主张的分期手续费既包含已到期的分期手续费，也包含未到期的分期手续费。已到期的分期手续费即是占用资金的利息，应予支持，未到期的分期手续费未实际产生，且重庆银行主张了从宣布贷款提前到期次日起至付清日止以尚欠本金为基数按日利率万分之五标准计收的利息，故本院对重庆银行主张的尚未到期的分期手续费不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告白佳在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2019年7月22日的信用卡透支本金171273.37元、利息1580.34元、到期分期手续费3332.44元，并支付从2019年7月23日起至付清日止以本金171273.37元为基数，按日利率万分之五计算的利息；二、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半收取案件受理费1995元，由被告白佳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  宋 涛二〇二〇年七月二十三日法官助理  尹桂芳书 记 员  刘 娅