广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初11266号原告：中山小榄村镇银行股份有限公司沙溪支行，住所地广东省中山市*********、A18、A19卡，统一社会信用代码914***********304A。法定代表人：梁什健，行长。委托诉讼代理人：陈淑华，该行员工。委托诉讼代理人：徐志浩，该行员工。被告：陈伟举，男，1988年11月2日出生，汉族，住广东省电白县***********，公民身份号码440************315。被告：区结华，女，1989年8月17日出生，汉族，住广东省中山市************，公民身份号码442************725。原告中山小榄村镇银行股份有限公司沙溪支行（以下简称中山小榄村镇银行沙溪支行）诉被告陈伟举、区结华金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。中山小榄村镇银行沙溪支行的委托诉讼代理人陈淑华、徐志浩到庭参加诉讼，被告陈伟举、区结华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中山小榄村镇银行沙溪支行因借款人逾期还款，向本院提出诉讼请求：1.解除双方签订的《二手房按揭借款合同》（合同编号767**********081）；2.被告陈伟举、区结华向中山小榄村镇银行沙溪支行偿还贷款本金1149155.33元及利息8253.21元、罚息102.53元（暂计至2020年4月21日，之后的利息、罚息、复利按《二手房按揭借款合同》约定计算至贷款全部清偿之日）；3.被告陈伟举、区结华承担诉讼费和保全费；4.原告中山小榄村镇银行沙溪支行对被告陈伟举、区结华提供的位于中山市**********世纪新城3期224幢1304房的抵押物处置所得价款就上述第2、3项债权享有优先受偿权。被告陈伟举、区结华未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中山小榄村镇银行沙溪支行。借款人：陈伟举、区结华。抵押人：陈伟举。签约情况：2017年7月5日，双方签订《二手房按揭借款合同》（编号：767**********081）。贷款金额：1200000元。贷款期限：自2017年7月19日至2047年7月5日。还款方式、还款日：按月等额本息还款，还款日为每月20日。贷款执行利率：浮动利率，本合同项下每次放款的借款利率按实际放款日同期同档次国家基准利率下浮10%；贷款发放后遇国家基准利率调整，贷款利率按年调整，于利率调整日次年度1月1日根据当天相应档次的国家基准利率的调整而调整。罚息计收标准：借款人逾期还款，按贷款执行利率上加收50%确定。复利计收标准：对不能按期偿还的利息，按罚息利率计收复利。提前收贷及违约责任约定：借款人连续三个付款期或在合同期内累计六个付款期未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权单方解除本合同，提前收回所有贷款本金、利息（含正常利息、逾期利息、罚息、复利）及与本合同有关的费用，及实现本合同的相关担保权利。抵押担保情况：2017年7月5日，抵押权人中山小榄村镇银行沙溪支行与抵押人陈伟举、区结华签订《二手房按揭抵押合同》（合同编号：767**********081A），双方约定了主合同为编号767**********081的《二手房按揭借款合同》，抵押物为陈伟举位于广东省中山市**********世纪新城3期224幢1304房的房地产，抵押担保范围包括：借款合同项下的贷款本金人民币1200000元及其利息（包括正常利息、逾期利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金以及乙方实现贷款债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费等）。2017年7月13日，中山小榄村镇银行沙溪支行与陈伟举就上述抵押物办理了抵押登记，他项权证号码为粤（2017）中山市不动产证明第0100498号。欠款情况：庭审中，中山小榄村镇银行沙溪支行明确起诉后借款人没有还款。中山小榄村镇银行沙溪支行明确其在起诉状中主张的罚息金额102.53元实际上包含了复利。截止至2020年4月21日，陈伟举、区结华尚欠贷款本金人民币1149155.33元及利息8253.21元、罚息（仅以逾期本金为计算基数）31.34元、复利（仅以应付未付的正常利息作为计算基数）71.19元。本院认为，中山小榄村镇银行沙溪支行与陈伟举、区结华之间签订的《二手房按揭借款合同》，均是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。关于解除合同、提前收贷及欠款金额。中山小榄村镇银行沙溪支行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，陈伟举、区结华作为借款人，应当全面履行还款义务。但陈伟举、区结华未按时足额偿还借款本息，根据合同约定，中山小榄村镇银行沙溪支行有权单方面解除合同并要求提交收回已发放的贷款本息，故中山小榄村镇银行沙溪支行该项诉讼请求理据充分，本院予以支持。关于陈伟举、区结华截止至2020年4月21日拖欠的借款本金、利息、罚息、复利数额，中山小榄村镇银行沙溪支行举证借款借据、银行流水及系统截图予以证明，陈伟举、区结华未到庭应诉，亦未提供相反证据推翻，故本院确认中山小榄村镇银行沙溪支行主张的贷款本金、利息、罚息及复利金额。中山小榄村镇银行沙溪支行已诉请解除合同、提前收贷，故贷款期限内的利息应计至判决发生法律效力之日止，提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至债务清偿之日止。关于利率标准，2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。陈伟举提供的抵押房地产已办理抵押登记手续，依照合同约定当其不履行债务时，中山小榄村镇银行沙溪支行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款在本案债权范围内优先受偿。陈伟举、区结华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中山小榄村镇银行股份有限公司沙溪支行与被告陈伟举、区结华签订的《二手房按揭借款合同》（合同编号767**********081）。二、被告陈伟举、区结华于判决发生法律效力之日起七日内向原告中山小榄村镇银行股份有限公司沙溪支行清偿贷款本金1149155.33元、利息8253.21元、罚息31.34元、复利71.19元（暂计至2020年4月21日）。自2020年4月22日起至判决发生法律效力之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付利息为基数，按涉案《二手房按揭借款合同》的约定以及中国人民银行的相关规定计算。判决发生法律效力之次日起至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按涉案《二手房按揭借款合同》的约定以及中国人民银行的相关规定计算。三、被告陈伟举、区结华逾期履行上述债务，原告中山小榄村镇银行股份有限公司沙溪支行有权对抵押物即位于广东省中山市**********世纪新城3期224幢1304房【他项权证号：粤（2017）中山市不动产证明第0100498号】的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。四、驳回原告中山小榄村镇银行股份有限公司沙溪支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15218元，诉讼保全费5000元，合计20218元（原告中山小榄村镇银行股份有限公司沙溪支行已预交30593元），由被告陈伟举、区结华共同负担20218元并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中山小榄村镇银行股份有限公司沙溪支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  魏立明人民陪审员  刘丽华人民陪审员  谢宜冰二〇二〇年七月三日书 记 员  陈 盈杨莉芳