湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书(2020)湘0181民初6471号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行，住所地湖南省浏阳市圭斋东路**。法定代表人：廖文波。委托诉讼代理人：宋春林，湖南声威律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘珂，湖南声威律师事务所律师。被告：张磊，男，1988年3月25日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：陶玲，女，1991年10月10日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：张文平，男，1962年6月16日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：杨运华，女，1960年6月24日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：邱文钦，男，1966年8月22日出生，汉族，住湖南省浏阳市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行（以下简称邮政银行浏阳支行）与被告张磊、陶玲、张文平、杨运华、邱文钦金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月15日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行浏阳支行的委托诉讼代理人宋春林，被告张磊、邱文钦到庭参加诉讼，被告陶玲、张文平、杨运华经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行浏阳支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告张磊、陶玲共同偿还原告借款本金299906.65元及相应的利息（包括复利和罚息，计算至实际清偿日止，截止2020年5日25日欠付利息为5548.14元）；2.判令两被告承担原告为实现上述债权而发生的律师代理费12218元；3.判令被告张文平、杨运华、邱文钦对上述债务及费用承担连带责任；4.判令对被告张磊、陶玲所提供的抵押的位于浏阳市××镇××小区的房产及被告张文平提供抵押的位于浏阳市××镇××小区的房产予以拍卖、变卖，并确认贷款本金、利息、律师费、诉讼费所得价款内享有优先受偿权；5.本案诉讼费由五被告承担。被告张磊的主要辩解意见：贷款属实，愿意偿还，但因经济困难目前无力一次性偿还。被告邱文钦的主要辩解意见：贷款及担保属实，且代偿了一个月的利息。希望协商解决。被告陶玲、张文平、杨运华均未作答辩。本院经审理认定以下事实：被告张磊与被告陶玲系夫妻关系，被告张文平与杨运华系夫妻关系。2017年3月31日，原告邮政银行浏阳支行作为贷款人（甲方），被告张磊作为借款人（乙方），签订编号为4300XXXX6266的《小额贷款额度借款合同》，合同约定：1.本合同项下授信额度金额为人民币300000元；2.借款额度存续期最长为48个月；3.对于乙方未按合同约定日期偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定；4.本合同项下的担保措施包括抵押担保；5.甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师代理费等）均由乙方承担。合同还对其他事项进行了约定，合同尾部，被告张磊作为借款人签名，被告陶玲作为乙方配偶及共同借款人签名。同日，原告邮政银行浏阳支行作为甲方（抵押权人），被告张磊作为乙方（抵押人），被告陶玲作为共有人，签订编号为4300XXXX4144的《小额贷款最高额抵押合同》，约定乙方愿意在担保债权最高额限度内为债务人在主合同项下的债务向甲方提供最高额抵押担保，主合同系张磊与邮政银行浏阳支行签订的编号为4300XXXX6266的《小额贷款额度借款合同》，担保债权最高额为主合同项下债务本金人民币200000元及其利息之和，本合同项下的担保债权确定的期间为2017年3月31日至2021年3月31日；担保范围包括债务人在主合同额度存续期内，发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师代理费）；债务人不履行主合同项下到期债务，甲方有权处分抵押财产；抵押财产清单记载：抵押财产名称为张磊房产，权属证书编号为0013446号，处所为新阳小区。该合同还对其他事项进行了约定，被告张磊、陶玲作为抵押人在合同上签字。同日，原告邮政银行浏阳支行作为甲方，被告张文平作为乙方（抵押人），被告杨运华作为共有人，签订编号为4300XXXX4151的《小额贷款最高额抵押合同》，约定乙方愿意在担保债权最高额限度内为债务人在主合同项下的债务向甲方提供最高额抵押合同，主合同系张磊与邮政银行浏阳支行签订的编号为4300XXXX6266的《小额贷款额度借款合同》，担保债权最高额为主合同项下债务本金人民币100000元及其利息之和，本合同项下的担保债权确定的期间为2017年3月31日至2021年3月31日；担保范围包括债务人在主合同额度存续期内，发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师代理费）；债务人不履行主合同项下到期债务，甲方有权处分抵押财产；抵押财产清单记载：抵押财产名称为张文平房产，权属证书编号为00XX42号，处所为新阳小区XX号。该合同还对其他事项进行了约定，被告张文平、杨运华作为抵押人在合同上签字。2017年4月5日，双方对被告张磊、陶玲提供担保的登记在张磊名下位于浏阳市××镇××小区的房产（权证号为浏房权证字第0×**号）以及被告张文平、杨运华供担保的登记在张文平名下的位于浏阳市××镇××小区的房产（权证号为浏房权证字第0×**号）办理了最高额抵押权联合设立登记，债权数额为300000元，不动产登记证号为湘（2017）浏阳市不动产证明第0××8号。2017年4月6日，被告邱文钦向原告邮政银行浏阳支行出具了《担保函》，约定其自愿为张磊所签订的《小额贷款额度借款合同》项下的所有贷款提供连带责任保证，保证责任范围为合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权费用，保证责任期间为债务履行期间至债务履行期间届满之日后两年止。2019年3月29日，经被告张磊申请，原告邮政银行浏阳支行向被告张磊发放了300000元的贷款，双方签订了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明：借款金额为300000元，借款期限为12个月，从2019年3月29日至2020年3月29日，利息为年利率6.525%，还款方式为按月付息，到期还本，借款用途为购买原材料，被告张磊作为借款人在该借据上签名、捺印。借款后，被告张磊足额清息至2020年2月29日，贷款到期后，原告邮政银行浏阳支行扣除了93.35元偿还贷款本金。截至2020年6月29日，被告张磊两笔贷款共计尚欠原告借款本金299906.65元，拖欠利息及罚息、复利8000.2元。另查明：为实现本案债权，中国邮政银行股份有限公司长沙市分行（委托方）与湖南声威律师事务所（受托方）于2020年1月19日签订《不良贷款诉讼代理服务协议》，约定委托方委托受托方向委托方逾期欠款客户进行催收，代理期限为6个月，从2020年1月20日至2020年7月19日止；代理费用由委托方按受托方实际回收金额以一定比例计算并支付；同时，中国邮政银行股份有限公司长沙市分行向本院出具《补充说明》，陈述因原告邮政银行浏阳支行系中国邮政银行股份有限公司长沙市分行下级机构，不具备单独招标采购权利，故《不良贷款诉讼代理服务协议》由中国邮政银行股份有限公司长沙市分行与湖南声威律师事务所签订，并陈述中国邮政银行股份有限公司长沙市分行授权湖南声威律师事务所办理原告邮政银行浏阳支行的金额借款合同纠纷案件。本院认为，原告邮政银行浏阳支行与被告张磊、陶玲所签订的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》，与杨运华、张文平签订的《小额贷款最高额抵押合同》均系各自的真实意思表示，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应当按照合同约定履行义务。原告邮政银行浏阳支行已经根据被告张磊的申请向其发放了贷款300000元，被告张磊、陶玲应当按照约定及时向邮政银行浏阳支行偿还本金并支付利息。现被告张磊、陶玲未按期偿还借款本息，因此，根据合同约定和法律规定，被告张磊、陶玲的行为已构成违约，原告邮政银行浏阳支行有权要求被告张磊、陶玲立即偿还全部借款、利息及行使担保权利。因截至2020年6月29日止，被告张磊共欠原告邮政银行浏阳支行借款本金299906.65元及利息、罚息、复利8000.2元未还，因此，对于原告邮政银行浏阳支行要求被告张磊、陶玲共同偿还借款本金299906.65元及利息、罚息、复利8000.2元及从2020年6月30日起按合同约定计算利息的诉讼请求，本院予以支持。《小额贷款额度借款合同》中对律师代理费进行了约定，但本案系普通的金融借款合同纠纷案件，而非案情复杂或影响重大的案件，故本院酌定律师费为6000元。被告张磊、陶玲以登记在张磊名下、位于浏阳市××镇××小区、权证号码为浏房权证字第0×**号的房产以及登记在张文平名下、位于浏阳市××镇××小区、权证号码为浏房权证字第0×**号的房产办理了最高额抵押权联合设立登记，现被告张磊、陶玲未按《小额贷款额度借款合同》的约定履行义务，故原告邮政银行浏阳支行有权处分上述抵押财产，即享有对抵押物在抵押权范围内优先受偿的权利。被告邱文钦向原告邮政银行浏阳支行出具《担保函》，为被告张磊、陶玲的上述债务承担连带保证责任，现被告张磊、陶玲未按照《小额贷款额度借款合同》的约定履行偿付义务，且原告邮政银行浏阳支行的起诉尚在保证期间内，故被告邱文钦应对被告张磊、陶玲在本案中应付的债务承担连带清偿责任。被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。本案中，原告邮政银行浏阳支行享有的债权存在混合担保的情形，且双方对于混合担保情形下如何实现担保物权没有约定，故原告邮政银行浏阳支行应就登记在张磊名下的抵押房产先行处置，并以所得款项偿还担保债务后的余额要求保证人承担保证责任。原告邮政银行浏阳支行另要求被告张文平、杨运华承担保证责任，但并未提交相关证据予以佐证，故因无事实与法律依据，本院对原告邮政银行浏阳支行的该项诉求不予支持。审理中，被告杨运华、张文平、陶玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为其放弃庭审举证、质证、辩驳等诉讼权利，对此产生的法律后果应由其承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第二条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、张磊、陶玲在本判决生效后七日内共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行借款本金299906.65元及利息、罚息、复利（计算方式：截止至2020年6月29日的利息、罚息、复利为8000.2元，此后按《小额贷款额度借款合同》约定的结息方式计算至实际履行之日止）；二、张磊、陶玲在本判决生效后七日内共同给付中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行为诉讼而产生的律师代理费6000元；三、中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行在上述第一项、第二项所确定的债权及本案之诉讼费用范围内对登记在张磊名下的位于浏阳市××镇××小区（权证号码为浏房权证字第0×**号）的房产以及登记在张文平名下的位于浏阳市××镇××小区（权证号码为浏房权证字第0×**号）的房产折价、拍卖或变卖所得价款在300000元范围内享有优先受偿权;四、邱文钦在以张磊提供的抵押房产（权证号码为浏房权证字第0×**号）优先受偿以外的余额承担连带清偿责任；五、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5798元，减半收取2899元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行负担966元，由张磊、陶玲共同负担1933元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  刘施汝二〇二〇年七月六日法官助理曾佑芳书记员曾佑芳(兼)附相关法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。3.《中华人民共和国担保法》第二条在借贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动中，债权人需要以担保方式保障其债权实现的，可以依照本法规定设定担保；本法规定的担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。