广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初12216号原告：广州银行股份有限公司番禺支行，住所地广州市番禺区市桥街禺山大道**。负责人：林志贤，职务行长。委托诉讼代理人：钟浩荣，系广州金鹏律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁洁蕾，系广州金鹏律师事务所律师实习人员。被告：冼桂梅，女，1968年3月25日出生，汉族，住广州市南沙区。原告广州银行股份有限公司番禺支行（以下简称广州银行番禺支行）与被告冼桂梅金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广州银行番禺支行的委托诉讼代理人钟洁荣到庭参加诉讼，被告冼桂梅经本院公告送达，公告期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广州银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除原告与被告于2015年5月5日签订的《个人借款合同》[编号：（2015）广银番禺消费个贷字第001号]；2.请求判令被告偿还原告借款本金余额336781.48元及至本息清偿之日止的利息、罚息、复利（暂计至2019年6月21日止，逾期利息1758.56元、罚息45.24元，本息合计为338585.28元；从2019年6月22日起，利息、罚息、复利按照《个人借款合同》的约定计算）；3.请求判令原告对被告名下位于南沙区××岗镇繁荣路××大岗××房的房屋拍卖、变卖所得的价款在被告的债务范围内优先受偿；4.请求判令被告承担原告为实现债权而产生的诉讼费及保全费。法庭辩论结束前，原告变更上述第2项诉讼请求为：请求判令被告偿还原告借款本金余额310417.58元及至本息清偿之日止的利息、罚息、复利（暂计至2020年3月21日止，逾期利息14909.95元、罚息525.24元，复利509.88元；从2020年3月22日起，利息、罚息、复利按照《个人借款合同》的约定计算）。事实与理由：2015年5月5日，原告与被告签订了《个人借款合同》[编号：（2015）广银番禺消费个贷字第001号]，约定：原告同意向被告发放借款人民币490000元，用于装修，借款期限为10年，实际借款日期以借款借据记载为准，借款利率为在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮30%，还款方式为按月等额本息还款法；如借款人未按本合同约定期限归还借款本息的（包括贷款人提前实现债权的情形），贷款人有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的相应借款利率加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止，对逾期未还的利息，有权按罚息利率计收复利；如借款人在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期原告有权宣布所有已贷出的借款立即到期，并要求借款人立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、律师费等）。同日，原告与被告签订了《抵押合同》[编号：（2015）广银番禺消费个贷抵字第001号]，约定：被告同意以其位于南沙区××岗镇繁荣路××大岗××房的房屋作为抵押物，为被告在《个人借款合同》项下的债务提供抵押担保，抵押担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、律师费等）；如主合同项下任一债务履行期限届满，抵押权人未受清偿，抵押权人有权行使抵押权，并可以与抵押人协商以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。2015年5月8日，原告与被告就前述抵押物办理了抵押登记手续。2015年5月22日，原告向被告发放了《个人借款合同》约定的借款人民币490000元。借款发放后，被告自2019年4月起连续出现未能按期足额还本付息的事实，拒不履行按月偿还本息的义务。为此，原告多次联系被告，并向被告发送催/还款手机短信及通知书，但截至原告起诉之日，被告仍未能向原告偿还逾期款项。综上，原告为维护其合法权益免受侵害，依据相关法律规定及相关合同约定向法院提起诉讼。被告在原告起诉后偿还了部分款项，故原告变更了诉讼请求。被告冼桂梅无答辩，亦未在举证期限内举证。原告广州银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了《个人借款合同》、《抵押合同》、房地产权证、他项权证、不动产登记结果查询信息、借款凭证、照片、贷款逾期催收手机短信、欠款明细表、还款对账单等证据，并于庭审出示了除房地产权证之外的证据原件。本院依法组织当事人质证，被告冼桂梅经本院合法传唤未到庭应诉，视为其放弃对原告广州银行番禺支行提交的证据及陈述的事实进行质证和抗辩的权利，在无相反证据的情况下，本院对原告广州银行番禺支行提交的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年5月5日，冼桂梅作为借款人，广州银行番禺支行作为贷款人，双方签订了编号为（2015）广银番禺消费个贷字第001号《个人借款合同》，约定：根据借款人的申请，贷款人同意向借款人发放个人综合消费贷款，借款金额为490000元，借款用途为装修，借款期限为从贷款人实际发放该笔贷款之日起计10年；借款利率为在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的基础上上浮30%，具体的借款利率以借据签订时为准，利率换算方式为：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；借款人未按本合同约定期限归还借款本息的（包括贷款人提前实现债权的情形），贷款人有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的相应借款利率加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；对不能按时支付的利息，贷款人有权按罚息利率计收复利；本合同项下借款实际发放后，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，借款利率按年调整，调整时间为次年1月1日；本合同项下借款本息的归还方式为按月等额本息还款法，借款人每期以相等的金额偿还借款本息，首期与末期还款按借款实际天数计算；按月还本复息，还款日为每月21日，最后一次还款日为借款到期日；本合同项下借款采用如下担保：抵押人冼桂梅与贷款人签订编号为（2015）广银番禺消费个贷抵字第001号的《抵押合同》；借款人在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期的，贷款人有权单方解除本合同，宣布所有已贷出的借款立即到期，并要求借款人立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项，行使贷款人享有的任何担保权利；等等。同日，冼桂梅作为抵押人，广州银行番禺支行作为抵押权人，双方签订了编号为（2015）广银番禺消费个贷抵字第001号的《抵押合同》，约定：为了保证抵押权人债权的实现，抵押人自愿将其享有合法处分权并列入后附“抵押财产清单”的财产为抵押权人设立抵押担保；抵押人所担保的主债权为抵押权人依据其与冼桂梅签订的编号为（2015）广银番禺消费个贷字第001号的《个人借款合同》；抵押人提供抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；抵押财产价值为人民币705200元，有关情况详见《抵押财产清单》；本合同签订后15日内，抵押人应按照相关法律法规规定，持本合同、主合同、抵押财产的所有权或使用权证证书等相关材料到有关机关办理抵押财产登记手续；主合同项下任一债务履行期限届满（“期限届满”包括主合同项下债务履行期届满，以及抵押权人依照国家法律法规规定或者主合同的约定宣布主合同项下债权提前到期的情形），抵押权人未受清偿的，抵押权人有权行使抵押权，并可以与抵押人协商以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；等等。合同后附《抵押财产清单（不动产）》载明，抵押物名称为住房，建筑面积为102.2平方米，坐落位置为南沙区××岗镇繁荣路××大岗××房，抵押财产价值为705200元，产权人为冼桂梅，权利证书（编号）为粤房地权证穗字第**。2015年5月8日，双方就上述抵押合同约定的抵押房产办理了抵押登记，广州市国土资源和房屋管理局核发了他项权证（编号：粤房地他项权证穗字第××号），上载明：房地产他项权利人为广州银行番禺支行，房地产权属人为冼桂梅，房房地产权证号为**×92，房屋坐落于南沙区××岗镇繁荣路××大岗××房，他项权利范围为全部，他项权利种类的抵押权，债权数额为490000元。2015年5月22日，广州银行番禺支行依约向冼桂梅的账户发放了借款490000元，月利率为6.1209‰，起息日期为2015年5月22日，约定还款日期为2025年5月22日，冼桂梅在广州银行借款凭证上签名确认。上述贷款发放后，冼桂梅未能依约还款。广州银行番禺支行提供的欠款明细表、还款对账单显示，截至2020年3月21日，冼桂梅尚欠该行借款本金310417.58元、逾期利息14909.95元、逾期罚息525.24元、复利509.88元。在本院审理过程中，广州银行番禺支行申请财产保全，要求保全冼桂梅名下价值338585.28元的财产，并出具诉讼保全担保函作为担保。本院对广州银行番禺支行的申请予以准许，并依法冻结、查封了冼桂梅相应价值的财产（具体以本院协助执行通知书所列财产为准）。本院认为，广州银行番禺支行与冼桂梅签订的《个人借款合同》及《抵押合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。广州银行番禺支行依约向冼桂梅发放借款后，冼桂梅应依约履行还款义务。冼桂梅未依约还款，已构成违约，广州银行番禺支行有权单方解除合同并要求冼桂梅提前偿还全部借款及其他应付款项。对广州银行番禺支行提交的欠款明细表，冼桂梅未提交相反证据予以推翻，本院予以采信。因此，冼桂梅应向广州银行番禺支行偿还借款本金310417.58元及逾期利息、逾期罚息、复利。截止至2020年3月21日，逾期利息为14909.95元，逾期罚息为525.24元，复利为509.88元，自2020年3月22日起，逾期利息、逾期罚息、复利按《个人借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止，其中罚息不得计收复利。鉴于自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，《个人借款合同》约定的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率标准应调整为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。就本案借款，冼桂梅自愿以位于广州市南沙区××岗镇繁荣路××大岗××房的房屋提供抵押担保，并已办理抵押登记，广州银行番禺支行享有的抵押权依法成立，故广州银行番禺支行要求该房产处置所得价款享有优先受偿权，本院予以支持。冼桂梅经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和举证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广州银行股份有限公司番禺支行与被告冼桂梅于2015年5月5日签订的《个人借款合同》[编号：（2015）广银番禺消费个贷字第001号]。二、被告冼桂梅于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州银行股份有限公司番禺支行偿还借款本金310417.58元及逾期利息、逾期罚息、复利（截至2020年3月21日逾期利息为14909.95元，逾期罚息为525.24元，复利为509.88元；自2020年3月22日起逾期利息、逾期罚息、复利按《个人借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止，《个人借款合同》约定的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率标准调整为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率；上述罚息不得计收复利）。三、原告广州银行股份有限公司番禺支行有权依法以被告冼桂梅提供的抵押物（位于广州市南沙区××岗镇繁荣路××大岗××房的房产）折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第二项判项确定的债权范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费8591元（包括案件受理费6378元、财产保全申请费2213元），由被告冼桂梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  肖晓丹人民陪审员  陆韫珂人民陪审员  黄志强二〇二〇年七月十三日书 记 员  梁玉华