重庆市九龙坡区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0107民初2195号原告：中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行，住所地重庆市九龙坡区杨家坪正街**附**1-1，统一社会信用代码91500107903132020J。负责人：瞿亚，行长。委托诉讼代理人：李金莲，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：周建峰，重庆索通律师事务所实习律师。被告：焦楠，女，汉族，住重庆市彭水县。委托诉讼代理人：张新星，重庆广普律师事务所律师。被告：黄强，男，汉族，住重庆市彭水县。被告：重庆首耀汽车销售服务有限公司，，住所地重庆市沙坪坝区双巷子街**附**17-1统一社会信用代码91500106696588155U。法定代表人：向淑莲，执行董事兼总经理。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行（以下简称农行九支行）与被告焦楠、黄强、重庆首耀汽车销售服务有限公司（以下简称首耀汽车公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行九支行的委托诉讼代理人李金莲、周建峰，被告焦楠的委托诉讼代理人张新星、被告黄强到庭参加诉讼，被告首耀汽车公司经本院合法传唤，未到庭应诉，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告农行九支行向本院提出诉讼请求:1.判令被告焦楠、黄强立即支付截止至2018年10月24日的贷款本金165648.29元、利息103263.94元、费用2884.4元、滞纳金及逾期还款违约金2386.79元，共计274183.42元；2.判令被告焦楠、黄强立即支付自2018年10月25日起至贷款本息结清之日止的利息、复利、违约金（其中，利息以尚欠本金165648.29元为基数按日利率万分之五计算，复利以未偿还的利息为基数按日利率万分之五计算，违约金以尚欠的贷款总额274183.42元为基数按月利率百分之五计算）；3.判决本案律师费1050元、诉讼费及实现债权的其他费用全部由被告焦楠、黄强负担；4.判决被告首耀汽车公司对上述债务承担连带清偿责任。事实及理由：原告与被告签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定原告向被告提供分期资金用于购买汽车。被告首耀汽车公司作为保证人，承诺对上述借款承担连带保证责任。被告黄强与焦楠系夫妻关系，应当对夫妻共同债务承担共同还款责任。被告使用了分期资金额度后，却未按时还款。原告为维护其合法权益，遂诉至法院，请求法院依法裁决。被告焦楠辩称，申请贷款属实，对借款事实、用途、金额等没有异议。但原告存在违规发放贷款，审核失察，因原告有过错，导致车辆并未过户到焦楠名下，焦楠同意归还原告借款本金，但对违约金、利息、复利、费用有异议，不同意支付。被告黄强辩称，《共同还款责任书》中落款“黄强”的签名不是本人所签，黄强本人也未在《共同还款责任书》中摁手印，焦楠贷款买车的事情本人并不知情。2015年3月18日，本人与焦楠处于分居状态，2016年4月28日，本人与焦楠离婚。被告首耀汽车公司未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2015年3月18日，焦楠填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，并提供个人信息、收入信息等资料，向原告申请中国农业银行金穗贷记卡。同日，焦楠填写了《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，确认了购买商品、本人身份以及申请分期等相关信息，申请表中载明：专项分期产品为重庆分行汽车分期，商品信息为途观2015款1.8TSI自动两驱豪华型，分期金额176000元，分期期数36期，分期手续费费率11.8%，分期手续费20768元。《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明：利息按日利率万分之五计收，按月计收复利；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收。同日，首耀汽车公司向原告出具《担保承诺函》，自愿为焦楠的上述债务提供连带责任保证担保。同日，焦楠向原告出具授权委托书，授权首耀汽车公司作为受托人全权处理分期业务中涉及到的相关事项，并委托原告将该笔分期资金划入首耀汽车公司开设在农行黄桷坪支行尾号为4699的银行账户上。同日，焦楠以借款人身份向原告出具了《共同还款责任确认书》，该确认书承诺：如借款人不能按合同约定期归还信用卡透支，共同还款人愿与借款人共同承担信用卡透支偿还责任及相关的法律责任并放弃“先物后人”的法律申辩权。在确认书落款的共同还款人处有“黄强”字样的签名及手印。2015年4月20日，原告依照合同约定向焦楠发放了贷款176000元。合同履行过程中，被告未按约还款。截止2018年10月24日，被告尚欠借款本金165648.29元、利息103263.94元、费用2884.4元、滞纳金及逾期还款违约金2386.79元。2018年7月12日，原告（合同甲方）与重庆索通律师事务所（合同乙方）签订《委托代理协议（主诉案件）》，甲方委托乙方就原告诉被告信用卡纠纷案件进行代理。并约定，在取得受理案件通知书后，甲方按照单笔案件1050元的标准支付前期律师代理费用。2019年2月27日，原告支付了该笔代理费用。庭审中，原、被告对《共同还款责任确认书》中“黄强”签名及指印的真实性提出异议，向本院申请司法鉴定。2019年10月10日，西南政法大学司法鉴定中心出具《司法鉴定意见书》，鉴定意见为：倾向认定《共同还款责任确认书》原件上“共同还款人（签名、签章）”处的“黄强”署名字迹不是黄强书写形成。2020年6月9日，重庆法正司法鉴定所出具《司法鉴定意见书》，鉴定意见为：认定落款日期为2015年3月18日的《共同还款责任确认书》上共同还款人（签字、签章）“黄强”签名字迹处指印不是黄强本人的指印。庭审中，原告陈述：１．滞纳金及逾期还款违约金共计2386.79元,均是2016年12月31日之前产生的滞纳金；２．原告与被告没有对逾期还款违约金作出约定。焦楠陈述：签署《共同还款责任确认书》时黄强不在场；焦楠也没有收到合同约定的车辆。黄强陈述：焦楠向原告申请贷款时，黄强与焦楠已分居生活，根本不清楚焦楠贷款的事情，焦楠出具《共同还款责任确认书》没有告知过黄强，在出具时，黄强也没有到场。另查明，黄强与焦楠原系夫妻关系。2016年4月28日，黄强与焦楠办理了离婚登记手续。本院认为，被告焦楠填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，明确表示自愿遵守《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》、《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。被告焦楠与原告之间的借款关系成立，且合法有效。原告按约履行了发放贷款的法律义务，焦楠亦应当按照约定履行归还借款给付利息等义务。原告按约向焦楠发放贷款后，焦楠未按约定偿还借款，已经构成违约，应当承担相应的违约责任。关于本金及利息，依据合同约定，原告有权将全部未偿还的分期资金计入最低还款额，并收取由此产生的利息、分期手续费等。原告要求焦楠支付借款本金、利息、费用的诉讼请求，本院予以支持。因车辆是否实际交付以及车辆是否办理抵押登记手续，不能否认借款合同的效力，焦楠以原告在贷款审查中存在失察行为，不同意给付利息、复利、手续费的抗辩理由，不能成立。关于复利，在《中国农业银行金穗信用卡章程》中载明，“贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利”。该章程明确规定贷记卡透支除要计收利息外，还要收取复利。另根据中国人民银行对人民币贷款利率的相关规定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。因此，原告要求被告给付复利的诉讼请求，本院予以支持。关于滞纳金及逾期还款违约金，根据2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。故，对于2016年12月31日之前产生的滞纳金2386.79元，本院予以支持；而对原告要求从2018年10月25日起以尚欠的贷款总额为基数按月利率百分之五计算违约金的诉讼请求，本院不予支持。关于律师费，鉴于律师费有约定，且本案已实际产生了律师费，因此，对原告要求被告支付律师代理费1050元的诉讼请求，本院予以支持。关于实现债权的其他费用，因原告没有向法庭提交本案已产生了实现债权的其他费用的证据，对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。关于黄强是否承担共同清偿责任，借款是以焦楠个人名义所借，原告向焦楠发放贷款后，没有证据来证明焦楠已收到约定车辆，也没有证据来证明该车辆是用于夫妻共同生活。原告主张该笔债务系夫妻共同债务的证据不足。另，《共同还款责任确认书》中“黄强”签名并非黄强本人所书写形成，指印也非黄强本人所摁，黄强没有作出共同还款的意思表示，原告要求黄强共同清偿焦楠的该笔债务的诉讼请求，本院不予支持。关于首耀汽车公司是否承担担保责任，首耀汽车公司自愿为焦楠向原告的借款提供连带责任担保，且保证期间未超过，故首耀汽车公司应对焦楠的上述债务承担连带清偿责任。被告首耀汽车公司经本院合法传唤，未到庭应诉，本院可依据法庭查明的事实依法缺席判决。据此，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告焦楠于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行截止到2018年10月24日的借款本金165648.29元、利息103263.94元、费用2884.40元、滞纳金2386.79元；二、被告焦楠于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行从2018年10月25日起按日利率万分之五计算至付清之日止利息、复利（其中，利息以欠款本金165648.29元为基数，复利以103263.94元为基数）；三、被告焦楠于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行律师费1050元；四、被告重庆首耀汽车销售服务有限公司对被告焦楠的上述第一至第三项债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。鉴定费3210元由原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行负担（此款因黄强已垫交1810，由原告于本判决生效后十日内给付黄强）；案件受理费5428元，公告费300元由被告焦楠、重庆首耀汽车销售服务有限公司负担（此款因原告已预交，由被告连同上述款项一并给付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  钟定容人民陪审员  贾海涛人民陪审员  彭 芳二〇二〇年七月六日法官 助理  陈 臻书 记 员  龚昌莲