江西省萍乡市安源区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0302民初1616号 原告：中国工商银行股份有限公司萍乡楚萍支行，住所地江西省萍乡市安源区楚萍东路，统一社会信用代码91360300859082766R。 负责人：荣江，行长。 委托诉讼代理人：孙一琳，江西博韬律师事务所律师，一般代理。 被告：肖梅香，女，1970年12月18日生，汉族，住江西省萍乡市芦溪县。 被告：刘福平，男，1976年6月9日生，汉族，住江西省萍乡市芦溪县。 被告：肖桂生，男，1976年12月18日生，汉族，住江西省萍乡市芦溪县。 被告：萍乡市优博汽车销售服务有限公司，住所地江西省萍乡市芦溪县武功大道，统一社会信用代码91360323332991955T。 法定代表人：章风。 原告中国工商银行股份有限公司萍乡楚萍支行与被告肖梅香、刘福平、肖桂生、萍乡市优博汽车销售服务有限公司（以下简称“优博汽车销售公司”）信用卡纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司萍乡楚萍支行的委托诉讼代理人孙一琳到庭参加诉讼，四被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判决被告肖梅香偿还尚欠本金173147.7元，利息28181.33元、违约金6772.39元（利息、违约金暂计算至2020年1月15日，2020年1月16日起至贷款本息实际清偿之日止的利息、罚息等按约定另行计付），合计208101.42元；2.判令原告对被告肖梅香名下车牌为赣Ｊ×××××的奥迪牌车辆享有优先受偿权；3.判令被告刘福平、肖桂生、优博汽车销售公司对被告肖梅香的欠款承担连带偿还责任；4.本案诉讼费、律师费及实现债权所需其他费用由被告承担。事实与理由：2017年8月9日，被告肖梅香向原告提供身份证、营业执照、收入证明等资料申请办理信用卡分期付款业务，并提交《工银信用卡汽车专项分期付款业务申请表》，申请分期金额199000元，分期期限为36个月。同时被告肖梅香将其购买的奥迪牌／ＡＵＤＩＦＶ7203ＢＡＤＢＧ汽车办理了抵押手续，抵押权人为原告。被告刘福平、肖桂生作为肖梅香的担保人，向原告出具了《个人担保承诺函》，承诺承担连带还款责任。被告优博汽车销售公司亦与原告签署了购车专项分期付款担保合同。依被告肖梅香申请，原告核准并向其发放了卡号为62×××50的信用卡，被告亦使用了该信用卡用于汽车分期。经原告多次催收后仍不履行还款义务，为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求判如所请。 四被告经本院传票传唤未到庭答辩，亦未向本院提交任何答辩材料。 原告为支持其诉讼请求向本院提交了原告营业执照、负责人身份证明及身份证复印件、被告身份证复印件、工商信息、信用卡申请表、信用卡领用合约、信用卡办理审批资料、分期付款业务申请及申请资料、担保承诺函、担保合同、抵押登记、信用卡交易明细查询、利息清单、催收记录等证据。四被告经本院传票传唤未到庭质证。本院经审查认为，上述证据形式与来源合法，内容真实，与本案有关联，予以确认并在卷佐证。 被告未向本院提交任何证据材料。 经审理查明： 一、2017年7月28日，被告肖梅香向原告申请办理信用卡，双方约定主要内容如下： 1、透支利息：日息万分之五，按月计收复利 2、滞纳金：最低还款额未偿还部分的5% 二、原告审核通过后建立账户，信用卡的基本信息： 1、名称：牡丹信用卡 2、卡号：62×××50 3、授信额度：1元 2017年8月9日，被告肖梅香向原告申请办理分期付款业务，分期金额199000元，分期期数36期。双方签订一份《信用卡汽车专项分期付款担保合同》，约定被告肖梅香向被告优博汽车销售公司购买汽车，其申请通过在原告办理的汽车专项分期业务以透支方式支付199000元，以购买的汽车为抵押物进行担保。原告向被告肖梅香发出《分期付款业务提示》，约定分期付款最大违约次数不能超过3次（含3次），如违约，终止该笔分期付款业务，提前还清欠款。被告刘福平、肖桂生先后于2017年8月9日、9月19日分别向原告出具一份《个人担保承诺函》，承诺其自愿为持卡人肖梅香购买汽车/其他大额商品办理分期业务产生的牡丹卡债务提供连带责任保证担保，在持卡人违约的情况下，负责按时偿还此项业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用）；保证期间为上述主债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起两年，原告根据约定要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期之日起两年。2017年8月9日，被告优博汽车销售公司向原告出具一份《担保承诺函》，并与原告签订了一份《购车专项分期付款担保合同》，约定：1.担保方式为连带责任保证担保，被告应在原告处开立保证金专户，并在协议生效之日起7个工作日内存入不低于5%的资金作为保证金，为被告在本合同项下的债权设定质押担保，并保证该等质押不会受到任何限制。原告在本协议项下的担保责任未解除前，被告存放的保证金月应不低于其担保债务余额的10%。低于该比例时，被告应在接到原告通知后的10个工作日内补足；2.担保范围为购车人因办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而向原告所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；3.合同自原被告双方签订之日起生效，有效期3年。 2017年11月30日，原、被告就登记在被告被告肖梅香名下的车辆（车辆品牌为奥迪牌，车辆识别代号/车架号为LFV3A28W8H3030560）办理抵押登记手续，抵押权人为原告。 三、因被告未按约履行还款义务，截至2020年1月15日，被告程子坚用卡消费的欠款情况如下： 1、欠款本金：173147.7元 2、利息：28131.33元 本院认为，被告肖梅香申请办理信用卡，签订有关协议，承诺遵守该领用合约，与原告达成合意，该合同关系合法有效，对双方均有法律约束力。根据双方约定，被告持卡消费并办理了分期付款业务后，应按期还款，未按期还款的，应承担违约责任。关于原告要求被告肖梅香偿还信用卡透支本息的诉讼请求，因其提供了充分的证据，且符合法律规定，本院予以支持。针对上述专项分期业务，原、被告就案涉汽车（奥迪牌汽车）办理了抵押登记，抵押权已然成立且有效，故原告应在登记的范围内对抵押物在折价、拍卖或变卖后所得价款享有优先受偿权享有优先受偿权。被告刘福平、肖桂生、优博汽车销售公司对上述债务提供了连带保证责任。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”，以及《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款规定：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。”被告刘福平、肖桂生、优博汽车销售公司对被告肖梅香物的担保外的债务承担连带清偿责任。关于违约金，根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，双方合约中仅明确约定滞纳金条款，而原告作为格式合同提供一方，不宜将该条款作出对原告方有利同时加重被告义务负担的扩大解释，故原告针对该违约金主张未提供双方协议约定收取该项费用的证据，对此本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告肖梅香于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司萍乡楚萍支行信用卡透支本金173147.7元，并支付截至2020年1月15日的利息28131.33元，后续利息按合同约定另行计算至实际清偿日止； 二、若被告肖梅香未履行上述第一项确定的义务，则原告中国工商银行股份有限公司萍乡楚萍支行则原告中国工商银行股份有限公司萍乡楚萍支行有权对登记在被告肖梅香名下的抵押物（车辆识别代号/车架号为LFV3A28W8H3030560的奥迪牌小轿车）在折价、拍卖或变卖后所得价款享有优先受偿权； 三、被告刘福平、肖桂生、萍乡市优博汽车销售有限公司对上述第二项物的担保以外的债权承担连带清偿责任； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司萍乡楚萍支行的其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间利息。 本案受理费4422元，由原告中国工商银行股份有限公司萍乡楚萍支行负担147元，被告肖梅香负担4275元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省萍乡市中级人民法院。自判决书规定履行期间的最后一日起，权利人可以向本院申请执行，申请执行期限为二年。 审判员  刘雨姬 二〇二〇年七月三十日 书记员  陈 旭