河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1702民初12626号原告：刘纪红（死者郭海涛母亲），女，1965年7月2日出生，汉族，住河南省驻马店市驿城区。原告：李梦娟（死者郭海涛配偶），女，1991年10月1日出生，汉族，住址同上。原告；郭宸萱（死者郭海涛之女），女，2016年11月15日出生，汉族。法定代理人：李梦娟，女，1991年10月1日出生，汉族。系郭宸萱母亲。原告：郭愚晨（死者郭海涛之子），男，2016年1月1日生，汉族，住址同上。法定代理人；李梦娟，女，1991年10月1日出生，汉族。系郭愚晨母亲。以上四原告委托诉讼代理人赵春檠，河南义和信律师事务所律师。以上四原告委托诉讼代理人郭智慧(系刘纪红侄子)，男，汉族，1982年12月2日出生。被告：新华人寿保险股份有限公司武汉中心支公司。委托诉讼代理人：张弛，湖北得伟君尚律师事务所律师。第三人：中移建设有限公司湖北分公司。委托诉讼代理人：杜巧玲，湖北维力律师事务所律师。原告刘纪红、李梦娟、郭愚晨、郭宸萱诉被告新华人寿保险股份有限公司武汉中心支公司（以下简称新华人寿武汉公司）、第三人中移建设有限公司湖北分公司（以下简称中移建设湖北公司）保险合同纠纷一案，本院受理后，新华人寿武汉公司向本院提起管辖权异议，经本院裁定驳回管辖权异议，新华人寿武汉公司上诉至驻马店市中级人民法院，后驻马店市中级人民法院裁定驳回上诉，维持原裁定。本院依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告刘纪红、李梦娟、郭愚晨、郭宸萱的委托诉讼代理人赵春檠、郭智慧，被告新华人寿武汉公司的委托诉讼代理人张弛，第三人中移建设有限公司湖北分公司的委托诉讼代理人杜巧玲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。四原告刘纪红、李梦娟、郭愚晨、郭宸萱诉称，2018年3月23日，中移建设湖北公司为郭海涛等18人向被告新华人寿武汉公司投保了（保单号为130250004609847）的华平团体意外伤害保险--意外伤害100万元及附加华丰B款意外伤害团体医疗保险一意外伤害团体医疗4.6万元，两种保险金总额共计104.6万元，保险期间为2018年3月23日起至2018年6月22日止，并签订了保险合同。2018年4月24日下午，被保险人郭海涛施工过程中，因电击致伤，后经医治无效，于2018年5月18日11时35分死亡。保险事故发生后，原告向新华人寿武汉公司申请理赔未果。现请求1、判令被告向原告支付意外伤害保险金100万元及意外伤害团体医疗险4.6万元。2、本案诉讼费用及原告必要费用由被告承担。被告新华人寿武汉公司辩称，1、我们认为原告的主体不适格，因为原告与河南全润有限公司订立死亡赔偿协议，协议里面的已经履行了92万元，约定包括了保险赔偿金还约定原告不再向任何其他单位和个人主张赔偿费用，约定郭海涛的保险金全部归河南全润有限公司所有，保险索赔由河南全润有限公司负责，所以即便原告享有保险索赔权，也将这个权利转让给了河南全润有限公司；2、我们认为郭海涛实际上是与中国通信建设第三工程有限公司具有劳务关系，通信三局是事实上与郭海涛与利害关系的单位，对本案查清事实有重要作用，与本案有因果关系，通信第三局应当作为第三人参加本案诉讼；3、我们认为郭海涛不是适格的被保险人，与投保人没有保险利益并且保险金额也没有经过郭海涛的同意和确认，本案的保险合同是个无效合同。被告新华人寿武汉公司已经就保险合同效力一案在武汉市武昌区法院提起诉讼，本案的第三人作为该案的被告，本案所涉的保险金给付纠纷，应当以按照保险合同效力案件处理结果作为基础，我们申请本案的中止审理。4、案涉保险合同的医疗保险，医疗保险赔付比例为90%，医疗保险保额是4.6万元。第三人中移建设湖北公司辩称，1、中移建设作为建设工程项目总承包单位，对郭海涛具有保险利益。2、被保险人同意投保人为其订立合同，也视为投保人对被保险人具有保险利益，同意的方式可以推定。3、保险合同订立时，投保人对被保险人享有保险利益合同即成立，后期丧失保险利益的，不影响合同效力。4、保险公司对人身保险利益问题有主动审查的义务。5、案涉保险合同的受益人为被保险人本人，并不存在损害被保险权益风险。综上所述，答辩人认为，中移建设湖北公司为郭海涛订立保险时，具有保险利益，购买的案涉保险合同成立并生效。经审理查明，2018年中移建设湖北公司作为中国移动建设有限公司湖北分公司总承包人将其承包的荆门1819无线设备安装项目劳务部分分包给中国通信建设第三工程局有限公司，为了统一管理，2018年3月26日，投保人中移建设湖北公司以雇员郭海涛等18人为被保险人在新华人寿武汉公司投保了《华平团体意外伤害保险》、《附加华丰B款意外伤害团体医疗保险》。保险期间自2018年3月23日零时起至2018年6月22日二十四止。保险合同号为887702288845。每人意外伤害保险金额为100万元；每人意外伤害团体医疗保险金额46000元，赔付比例90%，免赔50元。《华平团体意外伤害保险条款》第二条第三款保险责任规定：在本合同保险期间内，被保险人因遭受意外伤害导致残疾或身故的，本公司承担下列保险责任，其中2.3.2意外伤害身故保险金，被保险人自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害身故的，本公司按该被保险人的保险金额给付意外伤害身故保险金，本公司对该被保险人的保险责任终止。2019年6月10日，中移建设湖北公司出具事故情况说明，郭海涛2018年3月17日来湖北荆门参与中移建设湖北公司荆门移动项目施工工作，期间，中移建设湖北公司为其购买了团体意外险（保险合同号887702288845，郭海涛本人保险单号为130250004609847，保险期间自2018年3月23日零时起至2018年6月22日二十四止），2018年4月2日，湖北荆门移动项目完工，郭海涛返回河南参与河南驻马店××傅寨乡××杨庄的通信建设，该项目与中移建设湖北公司荆门项目无关。中国通信建设第三工程局有限公司2018年7月17日出具情况说明，郭海涛2018年3月17日经人介绍到该公司荆门项目部临时务工，与中国通信建设第三工程局有限公司形成临时劳务关系，为了统一管理，由中移建设湖北公司购买团体意外伤害保险（保险合同号887702288845，保险期间自2018年3月23日零时起至2018年6月22日二十四止），2018年4月2日，因项目完工，该公司中止了与郭海涛临时劳务关系，郭海涛返回河南参与河南驻马店××傅寨乡××杨庄的通信建设，在施工过程中致伤死亡。2018年4月24日在河南驻马店××傅寨乡××杨庄的通信建设施工过程中郭海涛意外触电，先经正阳县人民医院抢救，花费医疗费4624.51元、门诊费用1641.9元，又转入驻马店中心医院治疗，花费医疗费258198.22元，后郭海涛经医治无效于2018年5月18日死亡。正阳县傅寨乡熊楼北杨庄的通信建承建方河南省全润建设工程有限公司与刘纪红、李梦娟达成死亡赔偿协议书约定：河南省全润建设工程有限公司（甲方）与死者郭海涛亲属刘纪红、李梦娟、郭愚晨、郭宸萱（乙方）达成死亡赔偿协议，甲方向乙方一次性支付各项赔偿金共计92万元（含死者亲属已缴纳过的医疗费及郭海涛死亡保险费，该费用包括郭海涛及住院期间所产生的误工费、护理费、营养费、死亡赔偿金、被抚养人生活费、丧葬费、精神抚慰金、交通费等所有依法应承担的费用，除上述费用外，乙方不得再向甲方及其他任何单位或个人主张任何赔偿或补偿费用）。死亡赔偿金支付方式分为两部分，第一部分首次支付82万元，大写捌拾贰万元整（减除乙方前期向甲方借支的两万元），实际甲方应支付乙方80万元。第二部分由甲方指定的银行办理的银行卡（用乙方身份证办理），由甲方存入10万元作为乙方提供保险所需有关材料的保证金，银行卡及身份证由甲方保管，密码由甲方设置。待乙方配合保险流程走完后，交由乙方。如乙方在协议约定时间内不配合，即视为放弃10万元的权利，即视为乙方违约。甲方不得无限期延长支付乙方保险赔偿保证金，最迟于2018年10月1日之前向乙方交回10万元银行卡、身份证及密码，否则即视为甲方违约。甲方给付乙方82万赔偿金的条件为：乙方必须提供被保险人郭海涛死者保险费所需的所有材料后（乙方必须保证提供办理必须理赔所需手续材料的完整和真实合法，以保险公司验证结果为准，否则即视为乙方违约），由甲方在一个工作日内以转账的方式支付给乙方家属指定的账户（甲方在乙方提供办理保险理赔所有材料，经验证真实完整后，必须按照约定时间转账给乙方，否则即视为甲方违约）。郭海涛死亡保险赔偿金的处理方式：郭海涛的死亡保险赔偿金全部归甲方所有。2018年5月27日，刘纪红、李梦娟出具收条载明收到河南省全润建设工程有限公司支付的现金82万元整，并出具谅解书，不再要求追究河南省全润建设工程有限公司的民事及刑事责任。经户口本显示，郭海涛母亲为刘纪红，郭海涛与妻子李梦娟育有一子郭愚晨、一女郭宸萱。郭海涛死亡后，四原告向新华人寿武汉公司申请身故保险金理赔，新华人寿武汉公司以合同订立时，投保人中移建设湖北公司与被保险人郭海涛无劳动关系，合同无效，拒付身故保险金。另查明，河南省全润建设工程有限公司向中移建设湖北公司出具承诺书显示，中移建设湖北公司为郭海涛购买有团体意外伤害保险，河南省全润建设工程有限公司为办理郭海涛保险理赔事宜承诺此事故与中移建设湖北公司无关，因事故产生的一切问题由河南省全润建设工程有限公司承担。还查明，2020年4月23日，新华人寿武汉公司以中移建设湖北公司为被告向湖北省武汉市武昌区人民法院提起诉讼，请求确认郭海涛的保险合同无效。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。订立保险合同，当事人应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务，行使权利、履行义务应当遵循诚实守信原则。人身保险的投保人在订立保险合同时，应对被保险人具有保险利益，否则，合同无效。如果投保人对被保险人不具有保险利益，但被保险人同意投保人为本人投保的，应当视为投保人对被保险人具有保险利益。本案中，首先关于涉案保险合同的效力，投保人中移建设湖北公司为被保险人郭海涛投保时郭海涛参与中移建设湖北公司荆门项目部施工工作，双方存在事实劳动关系，中移建设湖北公司对郭海涛具有保险利益，被告新华人寿武汉公司在办理该项业务时投保人将被保险人的名单和身份证复印件提交给被告保险公司。由被告保险公司专业核保后予以承保，由此可以认定被告保险公司对被保险人身份是明知的，故涉案保险合同内容未违反法律、法规的强制性规定，合同有效。其次关于四原告诉讼主体资格，涉案保险合同没有约定受益人，根据相关法律规定，被保险人死亡，保险金应作为被保险人的遗产由其法定继承人继承，四原告是被保险人法定继承人具有保险金的请求权。关于四原告与案外人河南省全润建设工程有限公司达成的死亡赔偿协议书，该协议书所约定“郭海涛的死亡保险赔偿金全部归甲方所有；原告必须提供被保险人郭海涛死者保险费所需的所有材料”等内容，并没有约定是什么保险，也没有明确约定四原告将中移建设湖北公司为郭海涛投保的人身意外伤害保险受益权转让给河南省全润建设工程有限公司且河南省全润建设工程有限公司既不是该涉案保险合同的投保人也不是受益人，故其与涉案保险合同无关，其与四原告达成死亡赔偿协议书是基于侵权给予的人身损害赔偿与本案基于人身保险合同而请求的赔偿金是两个不同的法律关系。综上四原告作为法定继承人有权向新华人寿武汉公司申请郭海涛的保险理赔金，故新华人寿武汉公司应在保险限额内支付保险金100万元。至于原告请求医疗费，原告虽持有医疗费票据，因该医疗费为物质性损失适用损失补偿原则，根据四原告与案外人河南省全润建设工程有限公司达成的死亡赔偿协议书约定四原告已缴纳过的医疗费包含在河南省全润建设工程有限公司支付赔偿款中，故四原告主张意外伤害团体医疗险4.6万元本院不予支持，至于原告主张因理赔而受到的损失，因没有依据，本院亦不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第二十三条、第三十一条、第四十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、限被告新华人寿保险股份有限公司武汉中心支公司在判决生效后十日内给付原告刘纪红、李梦娟、郭愚晨、郭宸萱赔偿款100万元。二、驳回原告刘纪红、李梦娟、郭愚晨、郭宸萱的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费14215元，由原告刘纪红、李梦娟、郭愚晨、郭宸萱负担950元，被告新华人寿保险股份有限公司武汉中心支公司负担13265元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。审 判 长  田朝晖人民陪审员  李双全人民陪审员  任秋红二〇二〇年七月二十七日书 记 员  朱燕霞