沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书(2020)辽0103民初1692号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司沈阳市分行，住所地沈阳市沈河区北站路**。负责人：丛树枫，系该分行行长。委托诉讼代理人：夏颖，系辽宁吉慧沈城律师事务所律师。被告：陈忠玲。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沈阳市支行与被告陈忠玲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沈阳市支行委托诉讼代理人夏颖到庭参加诉讼，被告陈忠玲经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案经合议庭评议，现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沈阳市支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的《个人消费贷款及担保合同》；2、判令被告陈忠玲按借款合同约定偿还所欠贷款本息共计205476.99元（截至2019年6月15日，拖欠本金202946.52元、利息2530.47元，自2019年6月16日至实际清结日按借款合同约定计付利息、罚息及复利）；3、判令如被告陈忠玲不能按期偿还借款本息及全部诉讼费用，原告有权向人民法院申请处置其抵押的房地产，并有权就处置所得价款优先受偿；4、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2015年6月29日，原告与被告签订《个人购房借款及担保合同》（以下简称“借款合同”），借款合同约定：被告陈忠玲向原告借款20万元用于购买位于沈阳市沈北新区，建筑面积70.03平方米房屋，借款期限240个月，贷款初始年利率为5.4%，采用等额本息还款方式，并以所购房产为上述借款本息及诉讼费等费用供抵押担保。原告依借款合同约定按时足额地发放了贷款，但被告陈忠玲并未按借款合同约定归还借款，符合合同约定实现抵押权的条件。经原告多次催要未果后，为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告陈忠玲经本院公告传唤未到庭参加诉讼，未进行书面答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织原告进行了举证。被告陈忠玲经本院公告传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃了出庭应诉及质证的权利。对原告提供的《个人购房/购车借款及担保合同》、他项权证等证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年6月29日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沈阳市支行与被告陈忠玲签订编号为21015768115069979603的《个人购房/购车借款及担保合同》一份，其中，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沈阳市分行作为贷款人，被告陈忠玲作为“借款人”和“抵押人”。合同约定：原告根据被告的申请，同意向其发放个人购置房屋（该房屋坐落于沈阳市沈北新区，建筑面积70.03平方米）的贷款，金额为23万元，贷款期限为240个月，自2015年6月29日至2035年6月29日，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率计算，还款方式为按月等额本息还款法。被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在借款利率的基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。同时，合同第十二条关于违约及违约责任约定：“（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；5、处分抵押物，实现抵押权；8、解除本合同……”第十五条关于费用的约定：“本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息”。合同亦约定，被告作为抵押人，将位于沈阳市沈北新区，建筑面积70.03平方米的房产抵押给原告，抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。被告陈忠玲在“借款人”及“抵押人”处签字按手印。合同签订后，原告依据合同约定向被告陈忠玲发放贷款23万元。2015年7月7日，原、被告将被告陈忠玲所有的坐落于沈阳市沈北新区，建筑面积70.03平方米的房屋办理房屋他项权证，权证号为沈房他证中心字第××号，登记债权数额为23万元。截至2019年6月15日，被告陈忠玲拖欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沈阳市支行贷款本金202946.52元，欠息2530.47元，上述款项合计205476.99元。现原、被告因贷款问题产生纠纷，原告起诉来院。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告与被告陈忠玲于2015年6月29日签订的编号为21015768115069979603的《个人购房/购车借款及担保合同》系双方真实意思表示，依法成立、合法有效，具有法律约束力，可以看出原、被告已经形成借贷合意。关于款项交付的问题。根据原告庭审中提供的借据，能够证明原告已依约向被告陈忠玲发放贷款。被告陈忠玲作为完全民事行为能力人，应清楚出具《个人购房/购车借款及担保合同》并办理房屋抵押登记的法律后果，其未到庭答辩，放弃了对原告主张的抗辩权，也未提供反驳借款事实的相反证据，故，原、被告之间借贷关系成立。双方当事人应严格按照合同约定的内容认真履行合同义务，原告已按合同约定如期履行了义务，被告陈忠玲作为借款人向原告借款，应按约定履行返还借款的义务，现被告陈忠玲拖欠原告借款的行为，已侵害了原告的合法利益，系违约行为，应承担违约及给付责任。现原告依据双方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》第十二条的约定要求解除合同提前偿还贷款，符合合同法规定的解除合同的条件，故，对于原告要求解除合同并要求被告陈忠玲返还贷款本金、利息、罚息的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。关于原告主张对被告抵押的房屋折价、拍卖或变卖后所得款项享有优先受偿权的诉讼请求。不动产抵押权登记设立。本案中，被告陈忠玲以其所有的坐落于沈阳市沈北新区，建筑面积70.03平方米的房屋作为本案债权的抵押物，并办理了抵押登记。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条和第一百九十五条的规定，在被告陈忠玲不履行债务时，原告就抵押物享有优先受偿的权利。故，原告的该项诉讼请求，于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条,《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十一条、第九十二条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沈阳市支行与被告陈忠玲于2015年6月29日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号21015768115069979603）；二、被告陈忠玲于本判决书生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沈阳市支行贷款本金202946.52元；三、被告陈忠玲于本判决书生效之日起十五日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沈阳市支行贷款利息2530.47元（上述利息截至2019年6月15日；自2019年6月16日起至贷款全部清偿之日止的利息、罚息、复利，按《个人购房/购车借款及担保合同》约定计算）；四、如被告陈忠玲逾期履行本判决书第二、三项确定的给付义务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沈阳市支行对被告陈忠玲抵押登记的房产（坐落于沈阳市沈北新区，建筑面积70.03平方米）折价、拍卖或变卖后所得款项享有优先受偿权；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沈阳市支行其他诉讼请求。如被告陈忠玲未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4382元，公告费560元，由被告陈忠玲承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  王英霞人民陪审员  辛 微人民陪审员  张 萍二〇二〇年七月二十三日法官 助理  潘鸿飞书 记 员  吕艳艳本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第六十条规定：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条规定：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第九条规定：不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第一百七十条规定：担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条规定：担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第一百七十九条规定：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条规定：以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条规定：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。第一百九十八条规定：抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条规定：受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条规定：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十一条规定：人民法院应当依照下列原则确定举证证明责任的承担，但法律另有规定的除外：（一）主张法律关系存在的当事人，应当对产生该法律关系的基本事实承担举证证明责任；（二）主张法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的当事人，应当对该法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的基本事实承担举证证明责任。第九十二条规定：一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。