贵州省安龙县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2328民初1587号 原告：贵州银行股份有限公司安龙支行，住所地贵州省安龙县招堤街道办事处西河村打石厂组**，统一社会信用代码91522328MA6DKGECXE。 法定代表人：曹仕康，行长，未到庭。 委托诉讼代理人：曹超，公司职工。代理权限：特别授权。 委托诉讼代理人：刘爽，副行长。代理权限：特别授权。 被告：刘军，男，1976年7月25日生，汉族，住贵州省安龙县，未到庭。 被告：王一英，女，1976年11月24日生，布依族，住贵州省安龙县。 原告贵州银行股份有限公司安龙支行与被告刘军、王一英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月19日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月15日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人曹超、刘爽，被告王一英到庭参加诉讼，被告刘军经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，本案依法进行缺席审理。 原告向本院提出诉讼请求：1．判决被告刘军向原告偿还贷款本金152023.66元、利息364.61元、欠息5061.17元、罚息527.06元、复息132.11元（上述款项金额合计：158108.61元，利息、罚息、复息计算至2020年3月3日止），并自2020年3月3日起以152023.66元为基数，按罚息利率9.2625%（借款利率上浮50%）计算向原告支付利息直至所欠款项清偿时止；2．判决被告刘军、王一英对上述款项承担连带清偿责任；3．本案案件诉讼费由被告承担。 事实及理由：被告刘军、王一英因住房装修而向原告贵州银行股份有限公司安龙支行申请贷款，原告经审核同意后，于2018年2月7日向被告刘军、王一英发放消费贷款200000元，借款期限60个月（2018年2月7日至2023年2月6日止，年利率为6.175%，还款方式为按月等额本息还款）。原告于2018年2月7日全额发放贷款到被告刘军、王一英的账户（账户：62×××40），该贷款由被告刘军、王一英承担保证担保还款责任。贷款发放后，被告按时向原告支付了前十五个月的本息，后被告因家庭债务，导致无法偿还剩余的贷款本息。原告因此多次向被告进行催收，被告皆以家庭债务太多为由未向原告履行还款义务。截至2020年3月3日，被告尚欠原告贷款本金152023.66元、利息364.61元、欠息5061.17元、罚息527.06元、复息132.11元。原告为维护自身的合法权益，特依据与被告所签订的《贵州银行股份有限公司个人借贷合同》（合同编号：09062018273300000003）相关约定及民事诉讼法等法律规定向人民法院提起诉讼，请求法院依法支持原告的诉请。 经本院庭后询问，原告陈述：被告按期偿还借款本息至2019年5月，此后存在还款情况，但均为不足额还款。原告诉请的利息、欠息的利率标准都是年利率6.175%。利息指当月产生的应于还款日支付的正常利息，欠息指被告未按期支付的按年利率6.175%计算的利息。罚息是被告逾期偿还借款后，按年利率9.2625%计算的利息。复息是以利息、欠息为基数，按年利率9.2625%计算的利息。自2020年3月4日起，产生的利息包含罚息、复息，其中罚息以所欠借款本金152023.66元为基数，按年利率9.2625%计算，复息以所欠利息为基数，按年利率9.2625%计算。原告在举证期限内提交以下证据： 1．原告的营业执照、负责人身份证（均为复印件），证明原告的基本信息和诉讼主体资格适格。 2．《贵州银行股份有限公司个人借款合同》（合同编号09062018273300000003）、借款人身份证、《共同债务确认书》、借款借据、入账凭证（均为复印件），证明被告刘军及共同债务人王一英向原告贷款的事实，原告已按约定向被告履行了放款义务，王一英与刘军为夫妻关系，承担该笔贷款的共同债务。 3．贵州银行个人贷款业务系统截图（打印件），证明被告刘军及共同债务人王一英截至2020年3月3日尚欠原告借款金152023.66元、利息364.61元、逾期罚息5061.17元、复息132.11元，上述金额合计158108.61元。 原告庭后提交证据：还款明细清单9页（打印件）。 被告刘军未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见和证据。经本院庭后询问，被告刘军辩称，我对原告的诉讼请求无异议，但是现在没有偿还能力。 被告王一英辩称，原告所述属实，因我和刘军所欠债务太多，无力偿还贷款，我收回债权时立刻偿还给原告。我和刘军已经办理离婚登记，但是对原告的诉讼请求没有意见。 被告刘军、王一英无证据提交。 经根据原、被告的陈述及原告提交的上述证据，本院经审理认定事实如下：被告刘军、王一英原系夫妻关系，双方现已办理离婚登记。被告刘军以住房装修为由向原告申请借款。2018年2月7日，被告刘军作为借款人与作为贷款人的原告签订《贵州银行股份有限公司个人借贷合同》（合同编号09062018273300000003），约定主要内容为：第一条借款方式及用途借款金额为200000元；借款期限60个月，即自2018年2月7日起至2023年2月6日止，借款期限的实际起止日以实际提款日开始起算；借款用途为住房装修。第二条利率借款利率为借款发放当日中国人民银行施行的同期同档次贷款基准利率基础上浮30%，合同期限内浮动保持不变，借款期间遇人民银行人民币贷款基准利率调整，自人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。第三条提款于2018年2月7日之前一次性全额提款。第四条支付方式贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的结算账户（户名：刘军、账号：62×××40）。第五条还款借款人采取分期还款方式还款。每一个月为一个周期，还款日为每月20日；借款人还款账户为借款人在贷款人处开立的结算账户（户名：刘军、账号：62×××40）。第六条担保本合同项下借款无担保措施，属信用借款。……第十六条违约责任16.1借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。……16.6借款人在借款期限内未按期支付利息的，贷款人自次日起对借款人未按期偿付的利息按本合同第16.1条约定的逾期贷款罚息标准计收复利。……16.7发生下列情形之一的，贷款人有权提前收回已发放借款……：（4）借款人逃避贷款人监督或未按约定按期足额偿还借款本金及利息。同日，被告王一英向原告出具《共同债务确认书》，载明主要内容为：刘军与王一英系夫妻关系，刘军向原告申请的贷款200000元是王一英与刘军的共同债务，由二人共同偿还。同日，原告向被告刘军在原告处开立的结算账户（户名：刘军、账号：62×××40）发放借款200000元。借款后，被告刘军按期偿还借款本息至2019年5月，后因家庭欠债过多，出现逾期还款，截至2020年3月3日，尚欠借款本金152023.66元、利息364.61元、欠息5061.17元、罚息527.06元、复息132.11元。借款逾期后，原告经多次向二被告催要未果，遂诉至本院，诉请同前。 本院认为，本案的争议焦点是：一、原告能否在借款期限届满前要求二被告偿还借款；二、被告刘军、王一英是否承担连带清偿责任。 关于争议焦点一，原告能否在借款期限届满前要求二被告偿还借款。原告与被告刘军签订的《贵州银行股份有限公司个人借贷合同》是双方的真实意思表示，内容未违反法律、法规的强制性规定，为有效合同，本院予以确认。根据《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”、第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务……”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”的规定，本案中，原告已按约定向被告刘军的银行账户发放借款200000元，已履行了自己的合同义务，被告刘军亦应按约定按期偿还借款本息。被告刘军自2019年5月起逾期偿还借款本息，构成违约，根据《贵州银行股份有限公司个人借贷合同》第十六条16.7的约定，借款人未按约定按期足额偿还借款本金及利息，贷款人有权提前收回已发放借款。故原告诉请被告刘军偿还借款152023.66元及相应利息，符合双方约定，本院予以支持。根据《贵州银行股份有限公司个人借贷合同》的约定，案涉借款借期内利息按年利率6.175%计算，罚息、复利在借款利率基础上上浮50%计算即年利率9.2625%，原告诉请按照借贷双方约定的利率标准计算利息、罚息、复利，符合法律规定及双方约定，本院予以支持。即截至2020年3月3日，被告刘军尚欠利息364.61元、欠息5061.17元、罚息527.06元、复息132.11元；自2020年3月4日起，按年利率9.2625%继续计算罚息、复息。 关于争议焦点二，被告刘军、王一英是否承担连带清偿责任。被告王一英向原告出具了《共同债务确认书》，表明其认可该笔借款及相应利息作为夫妻共同债务，虽然二被告现已办理离婚登记，但根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条“离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还……”的规定，被告王一英应与被告刘军共同承担还款责任。因被告王一英与原告未签订保证合同，且《贵州银行股份有限公司个人借贷合同》第六条已约定本合同项下借款无担保措施，属信用借款，故被告王一英并非本案保证人，原告主张被告王一英对本案债务承担连带清偿责任，于法无据，本院不予支持。 据此，依照上述法律规定，判决如下： 一、被告王一英、刘军于本判决生效后十日内向原告贵州银行股份有限公司安龙支行偿还借款本金152023.66元及利息、罚息、复利（截至2020年3月3日，利息364.61元、欠息5061.17元、罚息527.06元、复息132.11元；自2020年3月4日起至借款本息清偿之日止，以本金152023.66元为基数，按年利率9.2625%计算罚息，并以未付利息、欠息为基数，按年利率9.2625%计算复利）。 二、驳回原告贵州银行股份有限公司安龙支行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3462元，减半收取1731元，由被告王一英、刘军负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交上诉状副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力，权利人可在限定的履行期限届满之日起二年内，向本院申请强制执行。 审 判 员  贺时品 二〇二〇年七月八日 法官助理 潘云梦 书 记 员 王正科