广西壮族自治区隆安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0123民初316号 原告：中国农业银行股份有限公司隆安县支行，住所地广西壮族自治区隆安县城厢镇城西路**，统一社会信用代码91450123899610615H。 主要负责人：凌洁，该支行行长。 委托诉讼代理人：刘丽鲜，该支行职工。 委托诉讼代理人：邓霖，该支行职工。 被告覃柳叶，女，1987年4月17日出生,壮族，住广西壮族自治区隆安县，公民身证号码452126198704172718。 被告：广西聚宏房地产开发有限公司，，住所地广西壮族自治区南宁市青秀区民族大道**航洋国际城**楼**统一社会信用代码450000200023369。 法定代表人：周志征。 原告中国农业银行股份有限公司隆安县支行（以下简称“农业银行隆安县支行”）与被告覃柳叶、广西聚宏房地产开发有限公司（以下简称“聚宏公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用简易程序审理，因被告覃柳叶无法联系，需要公告送达法律文书，因此，依法于2020年4月23日裁定转为普通程序审理，于2020年7月24日公开开庭进行了审理。原告农业银行隆安县支行的委托诉讼代理人刘丽鲜到庭参加诉讼，被告覃柳叶、聚宏公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农业银行隆安县支行向本院提出诉讼请求：一、判令解除原告与被告签订的借款合同。二、判令被告覃柳叶立即偿还所欠借款本金人民币83292.08元及利息1871.05元（上述欠款截止2020年2月125日，此后罚息按合同约定上浮计算至还清之日止）。三、依法处置抵押物即被告覃柳叶名下的房地产（坐落在隆安县华侨管理区侨友路**（浪侨明珠住宅小区）**楼******房），所得款项用于偿还本案债务。四、判令被告广西聚宏房地产开发有限公司对上述债务承担连带担保责任。五、本案件的一切费用由被告共同承担。事实和理由。2013年11月26日，原告与借款人覃柳叶签订《个人购房担保借款合同》。合同主要约定：借款人的借款用途为购买房产，借款期限为自2013年11月26日起至2023年11月25日止，共计120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。借款利率在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上浮10%,约定12个月为一个调整周期，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，贷款人按调整后相应期限档次的基准利和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率，不另行通知借款人和抵押人。借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入以下账户：20×××77，户名：广西聚宏房地产开发有限公司，开户行：农行隆安县那桐支行），还款款方式为等额本息还款法，扣款账号为62×××76。对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，对违约使用借款从违约使用之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之壹佰计收罚息，贷款人有权向当地人民法院诉讼收回贷款本息。借款人覃柳叶自愿同意用位于隆安县华侨管理区侨友路8号（浪侨明珠住宅小区）5号楼2单元2楼205号房设定抵押。合同签订后，原告于2013年11月29日将借款168000元划入贷款人广西聚宏房地产开发有限公司的20×××77账户中。一、被告违反合同约定出现违约情形。此后原告在借款人的62×××76账户中扣收借款本息，但从2019年9月开始，被告开始出现逾期不还、拖欠还款情况，至2020年2月15日止，贷款仍逾期4期，逾期天数108日。根据合同约定，原告可提前收回贷款。二、被告不履行合同约定的义务。该笔贷款出现逾期后，原告虽多次采取电话及上门催收方式对被告进行债务逾期催收，被告虽表示答应归还欠款，但均无实际还款行为。被告不守信用的行为均违背了《合同法》诚实信用之原则。三、根据合同约定，广西聚宏房地产开发有限公司对借款承担阶段性担保责任。四、根据合同约定，在合同有效期内，借款人未足额偿还借款本息超过90天，原告可宣布借款合同提前到期，并提前收回借款及相应利息。被告在借款期限内未按照协议偿还借款。原告多次催收，借款人均以各种理由不予偿还，其信用观念淡薄、还款态度不积极，已无力、无意偿还我行贷款本息，严重破坏原被告双方合同履行之基础。被告履约能力明显降低，产生不能为对待给付的现实威胁，因此原告有权提出抗辩。基于以上事实，借款合同应予解除。为维护我行合法权益，特此起诉至贵人民法院，请求人民法院依法准予我行之诉讼请求。 原告农业银行隆安县支行围绕其诉讼请求向本院提供如下证据： 《中国农业银行个人信贷业务申请表》，用于证明被告向原告申请贷款的事实。 《借款凭证》，用于证明原告按约向被告覃柳叶放款的事实。 《个人购房担保借款合同》，用于证明借款关系真实、有效的事实。 被告身份证、户口簿、婚姻证明、不动产抵押登记证等，用于证明被告身份、抵押权存在的事实。 5、欠贷款本息情况表，用于证明被告覃柳叶尚欠贷款的事实。 被告覃柳叶未到庭参加诉讼，也未提供书面答辩和证据。 被告聚宏公司未到庭参加诉讼，也未提供书面答辩和证据。 依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告覃柳叶、聚宏公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和举证、质证的权利。原告农业银行隆安县支行提交的全部证据来源合法，内容真实，证据之间相互印证，与本案有关，具备法律规定的可以作为证据的要件，故可以作为定案的依据。 根据当事人陈述和经庭审审核后确认的证据，本院认定事实如下： 被告覃柳叶于2013年9月5日向原告农业银行隆安县支行提交了《个人信贷业务申请表》。2013年11月26日，被告覃柳叶为借款人，并以其购买的位于隆安县华侨管理区侨友路8号（浪侨明珠住宅小区）5号楼2单元2楼205号房设定抵押，被告聚宏公司为保证人，与原告农业银行隆安县支行签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号：45020120130110449）。主要约定：“第一条借款。1.1(第二十五条)借款金额为人民币168000元。1.2（第二十六条）借款用途。购买房产；借款人购买的房产位于隆安县华侨管理区侨友路8号（浪侨明珠住宅小区）5号楼2单元2楼205号房，建筑面积108.72平方米，套内面积98.61平方米，购房合同编号LQMZ住111。1.3借款期限（第二十七条）。2013年11月26日起至2023年11月25日止，共计120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。1.4借款利率。1.4.1（第二十八条）28.1借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定（当时放款的基准利率是6.55%，上浮10%，执行利率是7.205%。现在的基准利率是4.9%执行利率5.39%。逾期利率执行8.085%。）。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率按自中国人民银行人民币贷款基准利率调整生效当日起调整。贷款人按调整后相应的基准利率和相应的上浮比例确定新的上浮比例确定新的借款执行利率，不另行通知借款人、担保人。第三十条。借款提取。借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入以下账户：户名，广西聚宏房地产开发有限公司，开户行，农行隆安县支行那桐支行，账号，20×××77。第三十一条。还款。本合同的还款方式为等额本息还款法。还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款对应日。借款人的还款账号，62×××76。第三十三条。借款担保。本合同项下借款采用以下阶段性保证＋抵押。由阶段性保证人聚宏公司按10.1和10.3约定提供保证担保，由本合同签章的抵押人按10.2和10.3约定提供抵押担保。第三十四条。抵押。抵押物清单（房屋地址隆安县华侨管理区侨友路8号（浪侨明珠住宅小区）5号楼2单元2楼205号房，建筑面积108.72平方米，套内面积98.61平方米，购房合同编号LQMZ住111。违约责任。第十二条。借款人、担保人的违约责任。12.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同的约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。12.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。12.4发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。⑵借款人未按约定按期足额偿还借款”。《个人购房担保借款合同》签订后，原告农业银行隆安县支行遂于2013年11月29日借款用于购买被告聚宏公司出售的商品房款项168000元划入广西聚宏房地产开发有限公司账号（20×××77）；被告覃柳叶即按约定的还款方式还款，但从2019年9月开始，被告覃柳叶即出现逾期、拖欠还款的情况，至2020年2月15日，被告覃柳叶尚欠本金83292.08元，利息1817.05元，共计85163.13元。原告农业银行隆安县支行催告无果后遂于2020年4月1日向本院提起诉讼，提出前述请求。 本院认为，原告农业银行隆安县支行与被告覃柳叶签订的《个人购建房贷款共同还款人确认书》，与被告覃柳叶、聚宏公司签订的《个人购房担保借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，其内容并不违反相关法律、法规的规定，应确认为合法有效。各方当事人应恪守合同约定，严格按约履行。本案中，原告农业银行隆安县支行已按约向被告覃柳叶发放了贷款，但被告覃柳叶作为还款人多次出现逾期、拖欠还款的情形，经原告农业银行隆安县支行催告后在合理期限内仍未履行，已构成违约。原告农业银行隆安县支行要求解除合同、提前收回贷款，符合原、被告签订的《个人购房担保借款合同》中关于违约责任第十二条12.4⑵的约定，应予以支持。至2020年2月15日，被告覃柳叶尚欠原告农业银行隆安县支行借款本息85163.13元，原告农业银行隆安县支行要求被告覃柳叶偿还并支付逾期罚息，符合原、被告签订的《个人购房担保借款合同》中关于违约责任第十二条12.1，12.3的约定，应予以支持。原告农业银行隆安县支行请求对被告覃柳叶提供抵押的房产亨有优先受偿权，有合同约定，符合法律规定，应予以支持。原告农业银行隆安县支行请求被告聚宏公司对被告覃柳叶所欠债务承担连带担保责任；被告聚宏公司为被告覃柳叶的购房借款提供担保，为一般保证担保，被告聚宏公司应对被告覃柳叶提供的抵押担保不能清偿原告农业银行隆安县支行借款本息承担连带偿还责任。 综上所述，原告农业银行隆安县支行与被告覃柳叶、聚宏公司签订的《个人购房担保借款合同》予以解除；被告覃柳叶偿还原告农业银行隆安县支行的借款本息85163.13元并支付逾期利息；原告农业银行隆安县支行对被告覃柳叶提供担保的房产（位于（位于隆安县华侨管理区侨友路**（浪侨明珠住宅小区）**楼******房优先受偿权；被告聚宏公司对被告覃柳叶提供担保的房产不足清偿所欠原告农业银行隆安县支行的借款本息承担连带偿还责任。被告覃柳叶、聚宏公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应依法缺席判决。 依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条第一款第（三）项、第一百九十八条、《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十八条第一款、第三十三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国农业银行股份有限公司隆安县支行与被告覃柳叶、广西聚宏房地产开发有限公司签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：45020120130110449）。 二、被告覃柳叶共同偿还原告中国农业银行股份有限公司隆安县支行借款本金及利息85163.13元；并以85163.13元为基数，从2020年2月15日起，在本合同的约定的借款执行利率5.39%基础上上浮百分之伍拾计算支付逾期利息。 三、原告中国农业银行股份有限公司隆安县支行对被告覃柳叶提供担保的房产（位于隆安县（位于隆安县华侨管理区侨友路**，**楼******房偿权。 四、被告广西聚宏房地产开发有限公司对被告覃柳叶提供担保的房产不足清偿所欠原告中国农业银行股份有限公司隆安县支行的借款本息部分承担连带偿还责任。 上述应付款项，义务人须于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或被执行财产所在地的基层人民法院申请执行。 案件受理费1929元（原告已预交），由被告覃柳叶负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28），网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  黄保东 陪审员  周 群 陪审员  黄春雷 二〇二〇年七月三十日 书记员  周建军 相关法律法规： 《中华人民共和国合同法》： 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 《中华人民共和国担保法》 第十八条【连带责任保证】当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十八条【保证担保与物的担保并存时保证责任的承担】同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。 债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。 第三十三条【抵押、抵押人、抵押权人和抵押物】本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》： 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。