四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0104民初4087号 原告：中国光大银行股份有限公司成都牛市口支行。营业场所：四川省成都市锦江区锦东路668号。 负责人：程晓琴，该支行行长。 委托诉讼代理人：李艳，四川昊通律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杜静，四川昊通律师事务所律师。 被告：杨仕高，男，1974年9月10日出生，汉族，住四川省资阳市乐至县。 被告：四川省永合实业有限公司。住所地：四川省成都市武侯区佳灵路****。 法定代表人：邓章，该公司执行董事兼总经理。 委托诉讼代理人：曾雪，泰和泰律师事务所律师。 原告中国光大银行股份有限公司成都牛市口支行（简称光大银行牛市口支行）与被告杨仕高、四川省永合实业有限公司（简称永合公司）金融借款合同纠纷一案，本院2020年4月30日立案后，依法适用简易程序于2020年6月4日公开开庭进行了审理，光大银行牛市口支行和永合公司分别委托诉讼代理人到庭参加诉讼。杨仕高经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。现已审理终结。 光大银行牛市口支行向本院提出诉讼请求：1．判决杨仕高偿还借款本金540,193.88元和支付利息、罚息、复利（计算利率为中国人民银行发布的贷款基准利率上浮10%，罚息利率为利率上浮50%，复利按罚息利率计算，截止2020年3月4日为59,681.09元）；2．判决杨仕高支付光大银行牛市口支行为实现债权支出的律师费24,000元；3．判决永合公司承担连带保证责任。 杨仕高未提交答辩状。 永合公司辩称意见：1．利息、罚息、复利、律师费没有合同依据，不予认可；2．永合公司已在2014年5月办理案涉按揭房屋产权登记，至今已长达六年，光大银行牛市口支行怠于办理抵押登记，且杨仕高逾期长达60期，永合公司至今未收到光大银行牛市口支行要求承担保证责任的通知书，永合公司不应再承担保证责任，即使承担责任也不应承担全部责任，应按光大银行牛市口支行的过错进行减免。 本院经审理认定事实如下：红牌楼广场二期楼盘（成都市佳灵路5号）系由永合公司开发。2012年5月10日，甲方光大银行牛市口支行与乙方永合公司签订《个人房屋按揭贷款合作协议书》，约定：第一条，甲方为上述楼盘购房人提供个人房屋按揭贷款，贷款合作额度20,000万元；第二条，甲方与借款人签订《贷款合同》后，将贷款划入借款人指定的乙方账户；第三条，乙方承诺，在竣工验收后应会同借款人尽速申领产权证，并协助甲方办妥正式的抵押手续，甲方在借款人抵押登记办妥之前发放贷款，从放款之日起，乙方须在90天内携同甲方前往当地房管部门办理备案手续，并将备案回执交由甲方收妥；第四条，乙方同意在甲方为该贷款的抵押登记办妥之前，如借款人发生连续逾期三期或累计逾期六期时，对贷款承担连带保证责任；第五条，乙方为本协议项下所有借款人向甲方申请的个人房屋按揭贷款提供连带保证责任，保证范围为借款本金及由此产生的利息（包括罚息）、违约金、赔偿金及甲方为实现债权的费用，保证期限为本协议项下甲方每笔个人房屋按揭贷款发放之日至乙方协助甲方办妥借款人所购房产的正式抵押登记手续之日止；第六条，在保证期限内，若借款人连续三期或累计六期不按贷款合同的规定按时偿付本息及费用，或借款人违约导致甲方提前收回贷款本息，甲方有权向乙方发出《履行担保责任通知书》要求乙方承担连带责任，乙方应在一个月内履行清偿义务；第七条，乙方在甲方开立担保保证金专户；第八条，乙方保证在本协议项下向甲方申请房屋按揭贷款合作、与甲方签署本房屋按揭贷款合作协议和为借款人提供连带责任保证的行为，已得到乙方董事会或内部有关机构的同意，且不违反公司章程及内部规定；第九条，任何一方违约就承担违约责任；第十条，因本协议发生争议，向甲方所在地人民法院提起诉讼；第十一条，本协议自双方法定代表人或授权代表人签字盖章生效；第十二条，补充协议（如有）与本协议具有同等法律效力；第十三条，本协议一式叁份；第十四条，本协议于2012年5月10日在甲方所在地签订。 后杨仕高因向永合公司购买上述红牌楼广场二期成都市武侯区，向光大银行牛市口支行申请贷款，并于2012年10月5日按中国光大银行个人商业用房贷款操作文本签署《贷款申请暨面谈记录》，经该光大银行牛市口支行调查人签字和支行行长审批同意。《贷款申请暨面谈记录》载明：贷款抵押物为上述所购房产，贷款金额970000元，期限120个月，按月等额本息还款，利率按年调整，基准利率上浮10%，罚息浮动比例50%，贷款支付到永合公司账户。2013年3月28日，光大银行牛市口支行将杨仕高上述贷款970000元支付到永合公司账户，贷款借据载明首期执行利率6.8%，期限至2023年3月28日，杨仕高在贷款借据上签名予以确认。 上述成都市武侯区XXXXXX号房产的不动产登记信息记载：2014年5月19日，因商品房购买为杨仕高办理所有权转移登记；2014年7月8日，为姚建斌办理一般抵押设立登记；2014年12月16日，解除为姚建斌办理的抵押登记；2014年12月18日，为杨建刚办理一般抵押设立登记；2015年5月18日至2016年5月13日，因司法限制记录六条查封登记记录；2016年6月23日，因法院判决、调解、裁定、仲裁（其他）转移所有登记至杨建刚。 光大银行牛市口支行确认借款期间还款日为从2013年4月起每月20日，杨仕高借款后截至2018年10月8日还清了第1至第62期（计息至2018年5月20日）的本息和第63期的部分本金3,594.24元，本金余额540,193.88元。光大银行牛市口支行还款记录载明，杨仕高已还款部分自2015年1月起为逾期还款，多数期数逾期2个月至3个月期间。 光大银行牛市口支行于2020年3月31日向杨仕高寄送了《贷款提前到期通知书》和《逾期贷款催收函》，于2020年4月14日向永合公司寄送了《保证责任履行通知书》。 认定上述事实，有当事人陈述及身份证、营业执照复印件，《个人房屋按揭贷款合作协议书》、《贷款申请暨面谈记录》、贷款借据、《贷款提前到期通知书》、《保证责任履行通知书》、邮寄单、不动产登记信息摘要。 本院在组织双方质证中，针对《贷款提前到期通知书》、《保证责任履行通知书》记载光大银行牛市口支行“依据2013年3月28日签订的编号39891316000064号《个人贷款合同》”宣布贷款提前到期和要求承担保证责任，对光大银行牛市口支行进行询问，光大银行牛市口支行称该《个人贷款合同》未在该行档案中收集到。 本院认为，本案涉及下列问题： 一、关于光大银行牛市口支行主张杨仕高承担还款责任 光大银行牛市口支行围绕双方的金融借款合同关系，未提交《个人贷款合同》，但所提交的《贷款申请暨面谈记录》已具备借款金额、期限、利率、还款方式等必要条款，且光大银行牛市口支行按约定支付了贷款，故应认定双方成立金融借款合同关系。杨仕高未就还款事实进行举证，按光大银行牛市口支行确认的还款组成和还款记录，杨仕高长期逾期且自第63期起未足额还款，第64期起未还款，足以表明杨仕高不能履行还款义务，光大银行牛市口支行可以主张提前还款。杨仕高应偿还剩余本金和支付利息、逾期罚息，利息计算利率为中国人民银行发布的同期同档贷款利率上浮10%计算，逾期未还本金部分应按利率上浮50%计算罚息。光大银行牛市口支行主张的复利和律师费没有合同依据，其仅提交《委托代理合同》和四川增值税发票，也不能证明律师费已实际支出，本院不予支持。 二、关于光大银行牛市口支行主张永合公司承担保证责任 根据《个人房屋按揭贷款合作协议书》，本案贷款系由永合公司提供阶段性连带保证责任，在案涉房屋抵押登记时不再承担保证责任。现未办理抵押登记，永合公司应承担保证责任。永合公司主张未办理抵押登记是因光大银行牛市口支行怠于办理抵押登记所致，是对光大银行牛市口支行故意阻却保证责任免除条件成就提出抗辩，应对该权利妨害事实承担举证证明责任。在诉讼中，永合公司未提交关于光大银行牛市口支行故意拖延办理抵押登记的证据。根据不动产抵押权登记的程序和条件，申请人需在不动产所有权已经取得后提出申请。由于永合公司是案涉抵押房产的出卖人，只有永合公司在商品房买卖合同备案及办理预告登记、产权登记后及时交付相关材料、权证后，光大银行牛市口支行才能办理抵押登记。经本院询问，永合公司承认案涉房屋未办理预告登记，也不能提交能够证明向光大银行牛市口支行交付备案信息和产权登记证书或者通知、洽接的证据。事实上，从案涉抵押物的不动产登记信息看，永合公司于2014年5月19日办理所有权转移登记后，于2014年7月8日为他人办理抵押登记，及之后因执行生效法律文书所有权移转给第三方，其权利限制一直处于连续状态，并不受光大银行牛市口支行控制。由上事实，不足判断光大银行牛市口支行主观上具有恶意，本案不属于于抵押权人故意怠于办理抵押登记，不符合应视为保证责任免除条件成就的情形。永合公司提出光大银行牛市口支行未及时通知其履行保证责任，其保证责任应减轻。从《个人房屋按揭贷款合作协议书》约定来看，通知永合公司承担保证责任，是光大银行牛市口支行的合同权利，只要未超出保证期间要求保证人承担责任均符合法律规定。因此，永合公司该项抗辩理由不成立。因此，永合公司应承担保证责任，其承担责任后可以向杨仕高追偿。 综上所述，光大银行牛市口支行主要诉讼请求成立。依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、杨仕高应于本判决生效之日起十日内向中国光大银行股份有限公司成都牛市口支行偿还借款本金540,193.88元和支付利息、罚息（从2018年5月21日起，按中国人民银行发布的同期同档贷款利率上浮10%和等额本息还款方式计算利息，应还未还本金按利率上浮50%计算罚息，利息、罚息在本判决确定的给付之日未给付的，应计至实际支付之日）； 二、四川省永合实业有限公司对杨仕高第一项债务承担连带保证责任，并在承担责任后可以向杨仕高追偿； 三、驳回中国光大银行股份有限公司成都牛市口支行其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10,038.00元、减半收取计5,019.00元，诉讼保全费3,770元，由杨仕高、四川省永合实业有限公司负担，四川省永合实业有限公司负担后可以向杨仕高追偿。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  张真伟 二〇二〇年七月十五日 书记员  田 娟