广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0103民初2407号原告：中国工商银行股份有限公司广州西华路支行，营业场所广州市荔湾区西华路531号。负责人：孙**平，职务行长。委托诉讼代理人：梁钰雯，女，1972年9月21日出生，汉族，该单位员工，联系地址。被告：霍泽彬，男，1967年8月4日出生，汉族，住广州市海珠区。原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行（以下简称“工行广州西华路支行”）诉被告霍泽彬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月18日立案受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人梁钰雯到庭参加诉讼，被告霍泽彬经依法传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行广州西华路支行向本院提出诉讼请求：1.解除工行广州西华路支行与霍泽彬签订的编号为045200474197的《个人购房借款合同》；2.判令霍泽彬向工行广州西华路支行偿还借款本金154257.13元及该笔借款至清还之日止的欠息（欠息包括利息、罚息和复利），暂计至2020年7月7日止为1920.52元,自2020年7月8日起至实际清偿之日止按合同约定的利率计收利息、罚息和复利）；3.判令确认工行广州西华路支行对霍泽彬提供的位于广州市海珠区沁泉街10号1508房的抵押物享有抵押权，霍泽彬不清偿上述第2项债务时，工行广州西华路支行有权以依法处分该抵押物所得价款优先受偿；4.本案受理费由霍泽彬承担。事实和理由：工行广州西华路支行与霍泽彬（全权委托其母亲迟峰）于2004年9月9日签订了编号045200474197《个人购房借款合同》，合同中约定：贷款金额：54万元；贷款用途：只能用于购买位于广州市海珠区沁泉街10号1508房的物业。贷款为一次性全额发放，本金及贷款利息由被告按月分期偿还。贷款利率：年利率为5.04%，如遇人民银行利率调整则按有关规定作相应调整。合同项下的抵押物为该笔贷款提供担保，作为被告偿还贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和其他有关费用的保证。合同签订后，依法到有关部门办理了抵押登记备案，取得抵押登记证明书。借款合同签订后，工行广州西华路支行依约向霍泽彬发放了贷款，同时根据霍泽彬的授权将款项划到霍泽彬指定的收款帐户上，工行广州西华路支行已依合同约定履行了义务。从2019年12月起至今，霍泽彬没有按合同约定按月分期偿还贷款本息，已出现连续的逾期记录4次、累计25次未按时足额偿还贷款本息。霍泽彬严重违反合同约定，根据《个人购房借款合同》的约定，工行广州西华路支行有权提前终止合同，提前收回贷款本息，有权计收逾期罚息，未支付的罚息计收复息。被告霍泽彬未作答辩。经审理查明：2004年9月9日，工行广州西华路支行（贷款人）与霍泽彬（借款人、抵押人）签订《个人购房借款合同》（编号：045200474197），约定：工行广州西华路支行向霍泽彬发放个人住房（商业用房）贷款人民币540000元，贷款用途为购买广州市海珠区工业大道中400号保利花园32座（栋）C1508房；贷款利率执行中国人民银行规定的利率，确定为月利率4.2‰，利息从放款之日起计算并按月结息，如遇人民银行贷款利率调整，按规定执行，贷款人不再另行通知借款人；贷款期限为25年；自贷款发放次日起，借款人按月归还贷款本息共300期，借款人自愿按等额本息还款法归还贷款本息；借款人保证在每期还款日前存入当期足额还本付息的存款，同时授权贷款人于每月20号或贷款人规定的还款日从存款账户中扣收贷款本息；如果该存款账户内款项不足偿还当期款项的，贷款人可从借款人在贷款人处开立的任何其他账户中扣收相关款项；借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按国家规定对逾期贷款每日计收万分之贰点壹罚息；借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人对借款人未支付的利息计算复利；借款人连续三个付款期或在合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息时，贷款人有权宣布合同提前到期，贷款人宣布提前收回贷款而未受清偿的贷款人有权提前处分抵押物；借款人（即抵押人）保证以其有权处分合同项下的抵押物的全部权益抵押给贷款人（即抵押权人），作为偿还合同借贷条款项下之借款担保，并保证承担法律责任；抵押担保范围包括合同项下的贷款本金、利息（包括复利）、罚息以及实现债权的费用；等等。该合同附件《抵押物清单》载明：抵押人为霍泽彬，抵押物地址为广州市海珠区工业大道中400号保利花园32C1508。霍泽彬以借款人、抵押人的名义在《个人购房借款合同》签名确认。2006年7月12日，双方办理了广州市海珠区沁泉街10号1508房的抵押登记手续，并取得了该房的他项权证，证号为粤房地他证字第××号。合同签订后，工行广州西华路支行依约于2004年9月28日为霍泽彬发放了54万元贷款，《个人住房贷款凭证》载明：贷款年限25年，贷款年利率为5.04％，还款方式为等额本息。截至2020年6月28日止，霍泽彬尚欠工行广州西华路支行贷款本金154257.13元及相应利息、罚息、复利。庭审中，工行广州西华路支行称霍泽彬从2020年3月起至今已出现连续的逾期记录4次，累计25次未按时足额偿还贷款本息的情形；2020年4月霍泽彬偿还逾期本金1716.95元及利息283.05元，2020年6月9日霍泽彬偿还逾期本金2228.56元及利息937.34元，已在当庭明确的诉讼请求中予以扣减。本院认为：工行广州西华路支行与霍泽彬签订的《个人购房借款合同》是当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性、禁止性规定，合法有效，双方当事人均应严格履行。工行广州西华路支行依合同约定向霍泽彬发放了贷款，但霍泽彬却没有按合同约定按期偿还借款本息，已构成违约，现工行广州西华路支行根据合同约定要求解除合同并提前收回借款本息，合法合理，本院予以支持。霍泽彬应立即归还尚欠的贷款本金154257.13元、欠息（欠息包括利息、罚息、复利）给工行广州西华路支行。工行广州西华路支行对霍泽彬未偿还的借款计收罚息，已是对借款人逾期偿还借款本金而给其造成损失的补偿，如对罚息再计收复利，是对借款人的双重惩罚，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条“损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失”规定，对借款人亦不公平。故工行广州西华路支行对罚息不得再计入本金计收复利。霍泽彬将其所有的广州市海珠区沁泉街10号1508房抵押给工行广州西华路支行，作为偿还贷款的担保，并依法办理了抵押登记，工行广州西华路支行依法享有抵押物的抵押权，故霍泽彬不履行还款义务时，工行广州西华路支行有权要求以抵押物折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。被告霍泽彬经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作出缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：解除原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行与被告霍泽彬于2004年9月9日签订的《个人购房借款合同》（合同编号：045200474197）；二、被告霍泽彬于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行清偿贷款本金154257.13元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按《个人购房借款合同》约定的方式及标准计至贷款实际清偿之日止，其中罚息不得计收复利）；三、被告霍泽彬不履行上述第二项债务时，原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行有权以广州市海珠区沁泉街10号1508房的房产折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1744元，由被告霍泽彬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  汤燕弟二〇二〇年七月三十日书记员  郑 波麦嘉颖