福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初2821号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司龙桥支行,住所地：莆田市城厢区龙桥街道荔城中大道**。统一社会信用代码：91350302567300880N。 法定代表人：朱勇，行长。 委托诉讼代理人：刘桂洪,男，汉族，1990年4月1日出生，住莆田市秀屿区。系原告员工。 被告：郑志豹，男，汉族，1987年6月2日出生，住莆田市秀屿区。 被告：潘素花，女，汉族，1989年7月27日出生，住莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司龙桥支行（以下简称：“莆田农商行龙桥支行”）与被告郑志豹、潘素花银行卡纠纷一案，本院于2020年6月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘桂洪到庭参加诉讼，被告郑志豹、潘素花经传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告莆田农商行龙桥支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告郑志豹和被告潘素花共同归还普惠金融卡透支款本金173801.35元以及该款自2020年1月21日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之四计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元。）。其中，暂计至2020年5月22日的利息、违约金共11682.37元，本金及相关费用共计185483.72元；2．本案的全部诉讼费用由全部被告承担。事实和理由：2017年4月7日，被告郑志豹及潘素花向原告福办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定。并约定，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息，甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日前及时还款。甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额，除应支付利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，最低5元；福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4％执行；福万通普惠金融卡的有效期限为3年，逾期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止，甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续，销卡后合约自动解除。合同签订后，原告按照福万通普惠金融卡申领审批程序通过被告的申请，于2017年4月25日原告向被告发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××03）一张，授信额度为60000元，授信额度截至2020年初已增至174000元，授信期限3年。但被告自2020年2月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，经原告多次催讨，被告郑志豹、潘素花均无还款意愿，其行为已经构成违约。经查，被告潘素花系被告郑志豹的配偶，被告潘素花在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，属于夫妻俩共同债务，被告潘素花应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 被告郑志豹、潘素花未作答辩。 在本院审理过程中，原告莆田农商行龙桥支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、原告营业执照复印件、负责人身份证明各1份，证明原告主体适格。 二、被告身份证复印件2份、结婚证复印件1份，证明二被告主体适格，二被告系夫妻关系。 三、福万通普惠金融卡申请表、《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、信用卡明细账各1份，证明：2017年4月7日，被告郑志豹及其配偶潘素花向原告申领普惠金融卡。2017年4月25日，原告依约给予持卡人60000的初始授信额度，截至2020年初授信额度已调增至174000元，透支日利率为万分之四。暂计至2020年5月22日，被告共欠原告本金及相关费用共计185483.72元 四、共同债务承诺书1份，证明：2017年4月7日，被告郑志豹及潘素花向原告办理了福万通普惠金融卡，授信额度为人民币陆万元。被告潘素花系被告郑志豹的配偶，被告潘素花在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，属于夫妻俩共同债务，被告潘素花应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 本院审查认为，因二被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利。原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2017年4月7日，被告郑志豹填写《福万通普惠金融卡申请表》，向原告莆田农商行龙桥支行申领信用卡。被告潘素花在“申请人配偶”处签字，愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。普惠金融卡申领人作为甲方与莆田农商行龙桥支行作为乙方签订的《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金。福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。甲方违反本合约及有关规定或超过两次逾期还款等，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回其福万通普惠金融卡，并要求甲方立即清偿所有欠款。甲方超过到期还款日、未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方向甲方催收欠款所引起的一切费用（包含但不限于诉讼费、律师费等）均由甲方承担。最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。持卡人应按照与各行社合约的规定，按时偿还透支款等内容。同日，被告潘素花向莆田农商行龙桥支行出具《共同债务承诺书》，承诺申请人郑志豹于2017年4月7日申请的普惠金融卡有效期内，使用该卡而形成的各项债务均属于共同债务。原告莆田农商行龙桥支行向被告郑志豹发放卡号为62×××03的信用卡，被告使用上述信用卡消费。但被告未能按照合同约定偿还信用卡透支款，截至2020年5月22日尚欠原告透支款本金173801.35元及相应的利息、违约金11682.37元。原告向本院提起诉讼。 另查明，福建莆田农村商业银行于2016年11月11日在其网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，公告：滞纳金调整为违约金，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币5元。调整透支利率为最高日息万分之五、最低日息万分之三点五。 另查明，被告郑志豹与被告潘素花于2015年2月12日登记结婚。 综上所述，本院认为，被告郑志豹向原告莆田农商行龙桥支行申领信用卡并使用消费，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。被告郑志豹未能按照合同约定偿还信用卡透支款，已经构成违约，原告有权要求被告郑志豹立即清偿所有欠款。故原告主张被告郑志豹偿还透支款本金173801.35元及相应的利息、违约金，本院予以支持。因本案欠款发生在被告郑志豹与被告潘素花夫妻关系存续期间，且被告潘素花出具《共同债务承诺书》，可以证明本案债务系基于夫妻共同意思表示，故原告主张被告潘素花承担共同 偿还责任，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国婚姻法》第四十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 被告郑志豹与被告潘素花应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告福建莆田农村商业银行股份有限公司龙桥支行欠款本金173801.35元，截至2020年5月22日的利息、违约金合计11682.37元及自2020年5月23日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金（上述利息、违约金合计不超过年利率24%的数额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4009.6元，减半收取计2004.8元，由被告郑志豹、潘素花负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 刘 明 二〇二〇年七月二十八日 书记员 方怡青 附本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国婚姻法》 第四十一条离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。共同财产不足清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成时，由人民法院判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。