福建省厦门市湖里区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0206民初1609号 原告：中国银行股份有限公司厦门嵩屿支行，住所地福建省厦门市海沧区海沧街道嵩屿中路**第**西侧。 负责人：陈剑冰，该银行行长。 委托诉讼代理人：黄杰，福建远大联盟律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张铮，福建远大联盟律师事务所律师。 被告：陈海燕，女，1974年10月30日出生，汉族，住福建省厦门市思明区。 被告：吴梦麟，男，1973年7月12日出生，汉族，住福建省厦门市思明区。 被告：厦门泰地置业有限公司，住，住所地福建省厦门市海沧区翁角路**科创大厦**/div> 法定代表人：张跃，该公司董事长。 委托诉讼代理人：徐佳秀，女，该公司员工。 委托诉讼代理人：廖一凡，女，该公司员工。 原告中国银行股份有限公司厦门嵩屿支行（以下简称中国银行嵩屿支行）与被告陈海燕、吴梦麟、厦门泰地置业有限公司（以下简称泰地置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行嵩屿支行的委托诉讼代理人黄杰、被告泰地置业公司的委托诉讼代理人徐佳秀、廖一凡到庭参加诉讼，被告陈海燕、吴梦麟经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国银行嵩屿支行向本院提出诉讼请求：1.确认中国银行嵩屿支行与陈海燕、泰地置业公司签订的编号为ＪＫＴＺ01Ｄ4512195号《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》于2018年12月19日解除；2.陈海燕、吴梦麟立即归还中国银行嵩屿支行借款本金292354.3元、利息20226.68元及罚息（暂计至2018年12月18日的罚息为4095.53元，之后的罚息应以前述本息之和312580.98元为基数，自2018年12月19日起继续计算至本息全部清偿之日止，罚息利率为中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮15%后再加50%，当前为8.4525%每年，暂计至2019年12月30日为27668.56元），并支付律师代理费4000元；3.中国银行嵩屿支行有权就上述债权以陈海燕名下位于厦门市海沧区变卖或折价后的所得价款优先受偿；4.泰地置业公司对陈海燕的上述欠款承担连带清偿责任。5.陈海燕、吴梦麟、泰地置业公司承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2014年1月14日，陈海燕为购买厦门市海沧区海西中心一期酒店及ＳＯＨＯ4＃楼8层15单元房产，以该房产为抵押物向中国银行嵩屿支行申请贷款，并与中国银行嵩屿支行签订编号为ＪＫＴＺ01Ｄ4512195的《中国银行股份有限公司个人商业用房合同》（下称：贷款合同）。根据贷款合同约定：中国银行嵩屿支行向陈海燕发放个人购房贷款400000元整，贷款期限为120个月，贷款利率为浮动利率，浮动周期为一年，从实际放款日起一年内按中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮15%计算，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮15%作为下一个浮动周期的适用利率。还款方式为按月等额本息还款。借款人以合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保。若借款人未按合同约定还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率按约定的贷款利率水平上加收50%确定，罚息公式为（本金＋应付未付利息）＊实际天数＊年罚息利率／360。借款人未按期归还贷款本息的视为违约，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期并有权要求解除合同；有权要求借款人赔偿因其违约而给被贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；有权依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权及其他担保物权。双方还约定合同争议向贷款人所在地人民法院提起诉讼，且甲方在本合同中预留的姓名、住所、电话、邮政编码真实有效，可作为送达地址。吴梦麟系陈海燕的配偶，于2000年12月11日登记结婚，吴梦麟并签署了共有人抵押贷款声明，同意将讼争房屋抵押给中国银行嵩屿支行。因此，吴梦麟明确知道该笔债务的存在且该笔款项用于购置婚内共同财产，吴梦麟对该笔债务应付共同偿还责任。泰地置业公司对合同项下陈海燕的还款义务提供阶段性连带责任保证的，即自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或／及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或／及保证责任；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下任何权利及其行使。2014年3月5日，中国银行嵩屿支行依约向陈海燕指定账户一次性发放贷款400000元，贷款到期日为2024年3月5日。2014年2月14日由厦门市国土资源与房产管理局办理了前述贷款合同中约定的厦门市海沧区海西中心一期酒店及ＳＯＨＯ4＃楼8层15单元房产的商品房抵押预告登记证明书。后陈海燕屡次违约，经中国银行嵩屿支行多次催收未果。截至2018年12月16日，陈海燕贷款逾期已达16期，已经构成严重违约，根据合同约定，中国银行嵩屿支行于2018年12月18日向陈海燕寄送通知函宣布借款于2018年12月19日提前到期，并要求其立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用并承担中国银行嵩屿支行为实现债权而支出的费用。 陈海燕、吴梦麟未作答辩。 泰地置业公司辩称，一、泰地置业有限公司在本案中仅承担阶段性连带责任，且案涉房屋早已达到产权证办理条件，依法不应当就案涉债务继续承担阶段性连带保证责任。根据中国银行嵩屿支行的起诉及其证据显示，泰地置业公司在本案中承担的是阶段性连带责任保证，泰地置业的保证责任自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日截止。事实上，案涉抵押房屋所在项目已于2015年6月17日通过竣工验收备案并取得《厦门市建设工程竣工验收备案证明书》，案涉抵押房屋所在项目已于2016年3月17日办妥土地房屋初始登记并开始办理分户登记及转移登记手续，且于2016年4月20日起多次通知借款人办理产权登记手续。因此案涉抵押房屋的抵押登记手续及他项权证自2016年3月17日已符合办理条件。中国银行嵩屿支行主张陈海燕及吴梦麟逾期还款的开始时间为2017年4月，该时点之前，陈海燕、吴梦麟及中国银行嵩屿支行完全应该办妥房屋所有权整及他项权证，而导致案涉抵押房屋的抵押权登记手续及他项权证未及时办理的根本原因在于借款人及贷款人中国银行嵩屿支行，泰地置业公司对此并无过错，依法不应当就案涉债务继续承担阶段性连带保证责任。二、泰地置业不应对本案涉及的全部债权承担连带清偿责任。案涉《个人商业用房贷款合同》项下的贷款债权同时存在两个担保，其一是借款人作为债务人以其所购房屋提供抵押担保，即“物的担保”，其二是泰地置业公司提供保证担保，即“人的担保”；《个人商业用房贷款合同》项下附件一《个人商业用房贷款合同通用条款》系中国银行嵩屿支行的格式条款，且该格式条款又未明确约定“物的担保”及“人的担保”如何实现债权的先后顺序。因此根据我国《物权法》及《担保法》的规定，中国银行嵩屿支行应先就“物的担保”实现债权而泰地置业公司仅就中国银行嵩屿支行通过“物的担保”受偿后的尚未受偿部分承担连带清偿责任。因此，中国银行嵩屿支行在本案诉求中要求泰地置业就其全部债权承担连带清偿责任不符合本案事实且未被法律规定。退一步而言，中国银行嵩屿支行已经明确要求行使抵押权优先受偿，因此即便中国银行嵩屿支行有权提前收回全部贷款，泰地置业也仅应对以抵押房产拍卖所得用以清偿未还借款的不足部分承担补充保证责任，即便厦门泰地置业承担保证责任，也应明确厦门泰地置业有权向陈海燕及吴梦麟追偿。三、中国银行嵩屿支行关于欠款金额的主张欠缺依据。中国银行嵩屿支行提供的用以证明陈海燕及吴梦麟欠款事实的《应还款清单》是中国银行嵩屿支行单方制作，而厦门泰地置业作为保证人，并未介入中国银行嵩屿支行与陈海燕及吴梦麟之间的具体还款事宜，对于陈海燕及吴梦麟是否存在拖欠贷款本息的事实及具体拖欠贷款本息的金额无法确认。且关于利息及罚息主张应根据法律规定予以确定。综上所述，应当依法驳回中国银行嵩屿支行的诉讼请求，或者驳回中国银行嵩屿支行要求厦门泰地置业承担全部债务连带清偿责任的请求，厦门泰地置业仅应对以抵押物拍卖所得用以清偿陈海燕及吴梦麟拖欠的款项之不足部分承担连带清偿责任，并有权向陈海燕及吴梦麟追偿。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。中国银行嵩屿支行持有《个人商业用房贷款合同》、《同意抵押的声明》、《零售贷款借款借据》、商品房买卖合同备案证明、预购商品房抵押权预告登记证明书、应还款清单、全部贷款提前到期通知书、催款通知书、EMS快递单、法律事务委托代理合同、客户收付款入账通知、律师费发票、身份证、户口本、结婚证、工商登记信息原件，陈海燕、吴梦麟、泰地置业公司未提出异议也未提交相反证据，故本院对上述证据的真实性、合法性、关联性均予以确认。结合当事人的陈述和上述证据，本院认定事实如下： 2014年1月28日，中国银行嵩屿支行（贷款人、抵押权人）与陈海燕（借款人、抵押人）、泰地置业公司（保证人）签订《个人商业用房贷款合同》（NO.JKTZ01D4513195）及其附件一、附件二，约定，陈海燕向中国银行嵩屿支行借款400000元，贷款期限120个月，从2014年1月28日起至2024年1月28日，自贷款人实际放款日起算；贷款用途为支付购买坐落于海西中心一期酒店及SOHO4#楼8层15单元的商业用房购房款；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从中国银行嵩屿支行实际放款日起每12个月重新定价一次，重新定价日为实际放款日在重新定价当月的对应日；第一个浮动周期内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮15%计息；每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮15%作为下一个浮动周期的适用利率；若陈海燕未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为《贷款合同》约定的贷款利率水平上加收50%，罚息计息公式为：（本金＋应付未付利息）×实际天数×年罚息利率／360；陈海燕同意并授权中国银行嵩屿支行将全部贷款划入陈海燕指定的售房人即泰地置业公司账户；还款方式为按月等额本息还款；陈海燕以《贷款合同》项下贷款所购房屋向中国银行嵩屿支行提供抵押担保；泰地置业公司提供阶段性连带责任保证；凡因履行《贷款合同》发生的一切争议、纠纷，双方应通过协商解决。协商不成时，依法向贷款人即中国银行嵩屿支行所在地人民法院起诉等等。陈海燕、泰地置业公司在合同上分别签名、盖章。 《贷款合同》附件一约定，陈海燕以《贷款合同》项下贷款所购房屋提供抵押，担保范围为贷款合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；借款人未按期归还贷款本息，即构成或视为违约，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布《贷款合同》项下贷款本息全部或部分提前到期；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；（6）要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失；（8）依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；（10）要求保证人承担保证责任；……若保证人为本合同项下贷款提供保证，则：1、保证人应当按照本合同的约定承担连带保证责任。2、本合同项下保证期间为，若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥《贷款合同》项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在《贷款合同》项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任；4、主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下任何权利及其行使。七、其他约定2、本合同载明的借款人住所地为通讯及联系地址，今后凡与本合同项下贷款有关的对账单据、催收单据以及相关法律文书送达地均以此为准。借款人承诺在通讯及联系地址发生变更时，应及时通知贷款人，否则贷款人按本合同载明的通讯及联系地址送达的文件均为有效送达，由此引起的相关经济和法律责任由借款人承担。……《贷款合同》附件二为抵押物清单，抵押物为坐落于海西中心一期酒店及SOHO4#楼8层15单元的房屋。陈海燕作为抵押人在抵押人处签名。吴梦麟作为抵押物共有人也确认签字。 2014年2月14日，中国银行嵩屿支行与陈海燕办理了抵押权预告登记，中国银行嵩屿支行登记为抵押权人，陈海燕登记为抵押人，抵押物为坐落于海西中心一期酒店及SOHO4#楼8层15单元的房屋，担保金额为400000元。 2014年3月5日，中国银行嵩屿支行向陈海燕指定的泰地置业公司账户发放贷款400000元。 自中国银行嵩屿支行向陈海燕放款之日起，陈海燕依约偿还了41期款项，自第42期即2017年9月1日起未按期还款。后中国银行嵩屿支行以陈海燕未按期偿还贷款为由于2020年3月10日诉至本院。 另查明： 一、中国银行嵩屿支行提交2018年12月19日打印的应还款清单显示，陈海燕拖欠本金292354.3元（其中逾期本金50037.32元），利息20226.68元，罚息4095.53元，应还款总额合计316676.51元。 二、中国银行嵩屿支行提交EMS快递单，载明中国银行嵩屿支行曾于2018年12月7日向陈海燕发出邮件，中国银行嵩屿支行拟证明曾向陈海燕发出《催款通知书》，要求陈海燕尽快偿还逾期款项。 中国银行嵩屿支行还提交EMS快递单，载明2018年12月18日，中国银行嵩屿支行向陈海燕发出邮件，中国银行嵩屿支行拟证明曾向陈海燕发出《全部贷款提前到期通知书》，宣布借款合同于2018年12月19日提前到期，提前收回全部贷款本息，要求陈海燕尽快偿还全部贷款本息。邮寄给陈海燕的邮件于2018年12月19日被他人代收。中国银行嵩屿支行未向泰地置业公司寄送《全部贷款提前到期通知书》。 三、中国银行嵩屿支行为本案诉讼支付律师费4000元。 四、陈海燕与吴梦麟于2000年12月11日办理结婚登记。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷。陈海燕、吴梦麟无正当理由拒不到庭，也未提交书面答辩意见，应视为放弃抗辩的权利。中国银行嵩屿支行与陈海燕签订的《个人商业用房贷款合同》系双方真实意思表示，应认定为合法有效，双方均应遵照履行。依据中国银行嵩屿支行提交的《个人商业用房贷款合同》、《同意抵押的声明》、《零售贷款借款借据》，陈海燕向中国银行嵩屿支行借款400000元的事实清楚，陈海燕应按合同约定还款付息。陈海燕自2017年9月1日开始未按期偿还到期本金及利息，依据《个人商业用房贷款合同》的约定，中国银行嵩屿支行有权解除合同并提前收回尚未到期的贷款。中国银行嵩屿支行提交邮件详情单证明其于2018年12月18日向陈海燕发出《全部贷款提前到期通知书》，陈海燕的邮件被他人代收。根据《中华人民共和国合同法》第九十六条的规定，合同自通知达到对方时解除，结合中国银行嵩屿支行与陈海燕签订的《个人商业用房贷款合同》附件一第七条特别约定对通讯及联系地址的约定，应视为中国银行嵩屿支行已对陈海燕送达催收函件。因此，双方签订《个人商业用房贷款合同》应自2018年12月19日解除。中国银行嵩屿支行请求于2018年12月19日解除，于法有据，本院予以支持。泰地置业公司抗辩称其未收到中国银行嵩屿支行发出的催收函件及《全部贷款提前到期通知书》，故本案《个人商业用房贷款合同》的解除时间应为其收到本案起诉材料之日。本院认为，泰地置业公司与中国银行嵩屿支行之间系担保合同关系，其是基于陈海燕与中国银行嵩屿支行之间的借款合同关系的存在而存在的，本案的主合同即陈海燕与中国银行嵩屿支行之间的《个人商业用房贷款合同》已于2018年12月19日解除，故泰地置业公司与中国银行嵩屿支行之间的担保合同亦于2018年12月19日解除，因此，对泰地置业公司的抗辩，本院不予采纳。中国银行嵩屿支行还请求陈海燕归还上述合同项下所欠中国银行嵩屿支行的全部借款本金292354.3元、利息20226.68元及罚息，依据中国银行嵩屿支行提交的贷款已还款明细清单等证据，有相应的合同及事实依据，本院依法予以支持，但罚息的计算标准本院依法予以调整，即暂计至2018年12月18日的罚息为4095.53元，之后的罚息以312580.98元为基数，罚息利率自2018年12月19日起计至2019年8月19日止按照中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮15%后再加50%；自2019年8月20日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮15%后再加50%计至实际履行完毕之日止。中国银行嵩屿支行还请求陈海燕支付律师费4000元，提交了相应的证据予以证明，本院依法予以支持。 另，虽然吴梦麟未在讼争的《个人商业用房贷款合同》上作为借款人签字，但本案借款用途系用于购房，且发生于两被告夫妻关系存续期间，属于陈海燕在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务。吴梦麟作为案涉房产的共有权人亦同意将案涉房产作为本案《个人商业用房贷款合同》项下贷款的抵押物，可见其对本案借款系知悉且无异议的。综上，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”之规定，陈海燕所欠中国银行嵩屿支行上述债务应认定为吴梦麟与陈海燕的共同债务，应由陈海燕与吴梦麟共同偿还。 陈海燕在《个人商业用房贷款合同》上以抵押人名义签字，吴梦麟作为共有人也予以确认，系其同意抵押担保的真实意思表示，后双方已办理抵押登记，抵押合同成立且合法有效。中国银行嵩屿支行依法有权要求对陈海燕提供的抵押物即坐落于海西中心一期SOHO4#楼8层15单元的房屋行使抵押权。泰地置业公司以保证人身份在《个人商业用房贷款合同》上盖章，系其同意担保的意思表示，且合同对保证方式、保证范围、保证期间均作了明确约定，中国银行嵩屿支行依法有权要求泰地置业公司对陈海燕的上述债务承担连带清偿责任。本案同时存在物的担保和人的担保，抵押物为债务人陈海燕提供，因《个人商业用房贷款合同》对物的担保和人的担保的顺序并未作出明确约定，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条”被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”的规定，本案抵押物担保权的行使应依据法律规定的顺序进行，即中国银行嵩屿支行应先就物的担保实现债权。陈海燕、吴梦麟经本院依法传唤未到庭，本院依法缺席审理和判决。综上，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、中国银行嵩屿支行中国银行股份有限公司厦门嵩屿支行与陈海燕、厦门泰地置业有限公司签订的（NO.JKTZ01D4513195）《个人商业用房贷款合同》于2018年12月19日解除； 二、陈海燕、吴梦麟应于本判决生效之日起十日内共同偿还所欠中国银行嵩屿支行中国银行股份有限公司厦门嵩屿支行的借款本金292354.3元、利息20226.68元以及罚息（暂计至2018年12月18日的罚息为4095.53元，之后的罚息以312580.98元为基数，罚息利率自2018年12月19日起计至2019年8月19日止按照中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮15%后再加50%；自2019年8月20日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮15%后再加50%计至实际履行完毕之日止）及律师费4000元； 三、中国银行嵩屿支行中国银行股份有限公司厦门嵩屿支行有权依法以陈海燕名下坐落于海西中心一期SOHO4#楼8层15单元房屋抵押物折价、或以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿； 四、如陈海燕未按第二项判决确定的期限履行还款义务，中国银行嵩屿支行中国银行股份有限公司厦门嵩屿支行依上述第三项判决优先受偿后仍未获足额清偿，厦门泰地置业有限公司应对剩余债务承担连带清偿责任；承担保证责任后，厦门泰地置业有限公司有权向陈海燕追偿； 五、驳回中国银行嵩屿支行中国银行股份有限公司厦门嵩屿支行的其他诉讼请求。 如果陈海燕、吴梦麟未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7300元，减半收取计3650元，由陈海燕、吴梦麟负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 审判员  洪华娇 二〇二〇年七月二十八日 书记员  孙琳凤 附：本案适用的法律条文： 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。