广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初9165号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市********银大厦，统一社会信用代码914420********827M。主要负责人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：符健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：钟小珍，女，1982年5月14日出生，汉族，身份证住址广东省中山市东区*****************，公民身份号码441************682。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中行中山分行）诉被告钟小珍金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中行中山分行因被告钟小珍向原告中行中山分行辖下机构中国银行股份有限公司海关支行（以下简称中行中山海关支行）贷款购房，借款后被告钟小珍未能按时还款，向本院提出诉讼请求：1.被告钟小珍向原告中行中山分行偿还借款本金568949.66元及利息、罚息、复利（利息、罚息暂计至2020年3月6日止分别为8148.36元、108.58元、复利0.00元；从2020年3月7日起至借款清还之日止按合同约定和中国人民银行规定计付）；2.被告钟小珍支付原告中行中山分行律师费31758元；3.原告中行中山分行对处置被告钟小珍提供抵押的抵押房产（中山市南区******星汇云锦花园3期5幢2304房）所得款项在上述款项范围内享有优先受偿权。庭审中,原告中行中山分行明确本案利率定价方式转换为以五年期以上LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），确定加点值为-0.488%（现行执行利率4.312%-2019年12月五年期LPR4.8%=-0.488%）。被告钟小珍经本院合法传唤，未到庭应诉，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中行中山海关支行。借款人：钟小珍。抵押人：钟小珍。签约情况：2016年3月18日，中行中山海关支行与钟小珍签订《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JG4NAA20160644号）。贷款金额：610000元。贷款期限：自2016年3月22日起至2046年3月22日止。贷款利率：浮动利率。按实际放款日使用的中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率下浮12%计息。每满一个浮动周期，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率下浮12%作为下一个浮动周期的适用利率。浮动周期为12个月。借款用途：购买案涉抵押房产。还款方式：按月等额本金。还款日为每月1日。罚息和复利计收标准：借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360。违约责任：借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，有权要求赔偿因其违约而给贷款人造成的损失。律师费用情况：借款人发生未按期归还贷款本息等违约事件的，贷款人有权要求借款人或抵押人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。中行中山分行委托广东东方昆仑律师事务所律师为本案诉讼代理人，为此支出律师费用31758元，中行中山分行提供了律师费支付凭证。抵押担保情况：抵押物为钟小珍以本案借款所购的位于广东省中山市南区******星汇云锦花园3期5幢2304房的房屋，抵押担保范围为合同项下借款人的全部债务，包括本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。该房产已于201*年5月24日办理抵押登记手续【抵押登记备案证明：易房抵字第DY201636469】。贷款发放情况：中行中山海关支行于2016年3月22日向钟小珍发放贷款610000元。欠款情况：借款后，钟小珍于2019年12月1日起未按时足额还款，截至2020年3月6日尚欠贷款本金568949.66元(其中逾期本金3919.04元)、利息8148.36元、罚息35.29元、复利（应付利息的罚息）73.29元。另查，中行中山海关支行出具书面声明：中行中山海关支行为中行中山分行的下属分支机构，其同意由中行中山分行主张此案的所有权利，其不再另行主张。本院认为，中行中山海关支行是中行中山分行的分支机构，其出具声明同意由中行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。中行中山海关支行与钟小珍签订《个人一手住房贷款合同》是双方自愿订立，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。钟小珍借款后未按时足额还款，已构成违约，中行中山分行有权提前收回全部贷款本金并要求钟小珍结清利息、罚息、复利。关于钟小珍所欠款项的金额，有中行中山分行提供的还款明细清单等证据为证，钟小珍没有提供证据反驳，本院予以认定。关于贷款执行利率在基准利率被取消后的重新定价问题。合同约定的贷款利率为浮动利率,利率为中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮12%，浮动周期为12个月，即每年3月22日为重定价日。现因中国人民银行已取消了基准利率，并授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月公布贷款市场报价利率（LPR），故本案贷款利率在重新定价日2020年3月22日之前,应当适用基准利率下浮12%,从2020年3月22日起,则应按“LPR+差值”的方式进行利率转换。中行中山分行主张自2020年3月22日起每一个利率浮动周期所适用的贷款利率按重新定价日最近一个月份公布的同档次LPR利率减48.8个基点定价，应予准许。因中行中山分行已诉请提前收贷，故借款利息应计至贷款提前到期之日止，其主张利息计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。合同已约定中行中山分行因实现债权产生的费用由借款人承担，中行中山分行亦提供了委托代理合同、支付凭证证明本案诉讼产生了律师费31758元，故该项费用应由钟小珍承担。钟小珍提供抵押的房屋已办理抵押登记备案手续，该抵押登记具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当钟小珍不履行上述债务时，中行中山分行有权就处置该抵押物的价款在本案债权范围内优先受偿。钟小珍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告钟小珍于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿借款本金568949.66元及利息、罚息、复利【截至2020年3月6日欠利息8148.36元、罚息35.29元、复利73.29元；从2020年3月7日起至本判决生效之日止的利息，以未到期本金为基数，按重新定价日（即每年的3月22日）最近一个月份公布的同档次LPR减48.8个基点确定的执行利率计算；从2020年3月7日起至实际清偿之日止的罚息、复利，分别以逾期本金、应付未付利息为基数，按罚息利率（执行利率上浮50%）计算】。二、被告钟小珍于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费31758元。三、在本案债权范围内，原告中国银行股份有限公司中山分行对被告钟小珍提供的位于广东省中山市南区******星汇云锦花园3期5幢2304房的房产【抵押登记备案证明：易房抵字第DY201636469】以折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。四、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9890元，减半收取计4945元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预交），由被告钟小珍负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 邓   树   青二〇二〇年七月三日书记员 姚小霞书记员赖慧敏