广东省汕头市潮阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0513民初214号原告：中国大地财产保险股份有限公司汕头中心支公司，住所地汕头市龙湖区金涛庄******南侧。负责人：陈建宏。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。被告：郭伟林，男，1992年5月14日出生，汉族，住址汕头市潮阳，公民身份号码************。原告中国大地财产保险股份有限公司汕头中心支公司（以下简称大地保险公司）与被告郭伟林保证保险合同纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，在适用简易程序审理过程中发现有不宜适用简易程序的情形，依法裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄敢到庭参加诉讼，被告郭伟林经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告大地保险公司向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告支付代偿款56478.8元、逾期未付保费3009.61元；2.被告立即向原告支付违约金，具体计算方式：以代偿款和逾期保费为基数，自2019年7月29日起按年利率24%计算至全部款项实际清偿之日止；3.被告承担诉讼费用。事实与理由：2018年10月，被告郭伟林与中国光大银行股份有限公司汕头分行（以下简称光大银行）签订《个人贷款合同》，向光大银行贷款6.5万元用于日常生活消费，贷款期限36个月，年利率7.6%。被告就前述贷款向原告投保个人贷款保证保险，原告于2018年10月10日出具《中国大地个人贷款保证保险保险单》（保险单号PBLG201********6000403），约定保险金额为77285元，保险期间为贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款本息之日止。每月保险费率为1.7%，金额为1105元。后因被告未能依照合同约定偿还贷款，光大银行向原告提出索赔，原告于2019年7月29日向光大银行支付了代偿款56478.8元。光大银行出具《代偿债务与权益转让确认书》，接受了上述赔款，原告取得对借款人（投保人）的追偿权。按照保险单中的约定，被告应向原告支付代偿款、逾期未付保费和违约金，但被告至今仍未支付，已构成严重违约，请求法院判准原告的诉讼请求。被告郭伟林没有答辩，也没有提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交的证据，由于被告郭伟林放弃质证，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年9月26日，被告郭伟林在原告大地保险公司处填写《个人贷款保证保险投保单》，向原告大地保险公司申请为其金额为15万元的贷款提供保证保险。2018年10月10日，原告出具背面附有《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款（2015版A款）》，保单号为PBLG201********6000403号的《中国大地个人贷款保证保险保险单》，保险单记载：被保险人为光大银行，投保人为郭伟林，贷款保证保险金额为77285元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止，以贷款本金6.5万元为基数，每月按1.7%交付，即投保人郭伟林每月需向原告大地保险公司交付保险费1105元。保险单上特别约定：1.投保人自本公司发出领取通知……。2.投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3.投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保险费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5.未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。被告郭伟林在原告大地保险公司出具的保险单上签名确认。2018年10月10日，被告郭伟林与光大银行签订合同编号为554********396的《个人贷款合同（无担保条款）》，向光大银行贷款6.5万元，贷款用途为日常生活消费，期限为36个月，即自2018年10月10日至2021年10月10日，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮60%执行，首期执行贷款年利率为7.60%，还款方式为等额还本付息，贷款发放日作为每期还款日，即每月10日为还款日。贷款合同第六条约定：贷款人向借款人发放本合同项下贷款的先决条件之一是借款人需根据贷款人要求到指定单位办妥与贷款担保有关的保险，并将光大银行作为保险收益人，且该保险在合同有效期内持续有效。贷款合同还约定：借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。合同正本一式叁份，由借款人、贷款人、保险公司各执壹份。同日，光大银行出具借据号为554***********001的贷款借据，向被告郭伟林发放贷款6.5万元，被告郭伟林在贷款借据上签名确认。借款后，被告郭伟林逐月归还至2019年4月10日的借款本金、利息、罚息，以及保险费。2019年5月10日和6月21日，光大银行在被告的账户中分别代原告扣收保险费5.21元和0.01元，二次共扣收保险费5.22元，余款被告均没有归还。2019年7月29日，原告向光大银行代偿借款本金55166.11元，利息1265.64元，逾期罚息47.05元，共56478.80元，光大银行于当日出具《代偿债务与权益转让确认书》，接受上述理赔款，并同意对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决保单项下的全部索赔。同日，光大银行向被告郭伟林发出《代偿债务通知书》，通知其在光大银行的借款至2019年7月29日已逾期80天，现已由原告在当日代为清偿，共偿还贷款本息56478.80元，并告知被告郭伟林需向原告大地保险公司偿还其对光大银行代偿的款项。另查明，案件起诉后，被告郭伟林于2020年6月28日自行向原告大地保险公司支付保险费1000元。本院认为，保证保险合同是指由保险人为被保证人(债务人)的债务履行向权利人提供担保，当被保证人违约而使权利人遭受损失时,权利人有权从保险人处获得赔偿的一种保险合同。本案中，因日常生活消费需要资金，被告郭伟林作为投保人向原告大地保险公司投保，以光大银行作为被保险人，约定原告大地保险公司为被告向光大银行的贷款提供保证，投保人在保险期间内未按与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人欠款时间超过保险单约定的还款期限的，对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及其利息，保险人按照保险合同的约定负责赔偿。原告大地保险公司出具保险单，并经被告郭伟林签名确认，双方意思表示真实，合同内容不违反法律规定，保证保险合同依法成立、有效。因被告郭伟林借款后没有按借款合同的约定按时履行还款义务，按照贷款合同及保险单的约定，原告大地保险公司向光大银行代被告郭伟林偿还借款本金和利息、罚息共56478.80元，依法取得对被告郭伟林的追偿权。另外，至2019年7月29日，被告郭伟林拖欠原告大地保险公司的保险费为1105元×3+1105元×19/30-5.22元-1000元＝3009.61元。原告请求判令被告支付代偿款56478.80元及逾期未付保险费3009.61元，于法有据，应予支持。关于原告请求被告按年利率24%支付违约金的问题。虽然保险单对于逾期支付代偿款及保险费的违约金标准有明确约定，但该约定标准明显过高。原告作为金融机构，其请求参照法律予以保护的民间借贷利率的最高标准计算违约金，于法无据。本院依法酌情将违约金的计算标准调整为按全国银行同业拆借中心公布的贷款市场利率加收50%计算。被告郭伟林经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郭伟林应于本判决发生法律效力之日起十五日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司汕头中心支公司代偿款56478.8元和保险费3009.61元，共59488.41元；二、被告郭伟林应于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中国大地财产保险股份有限公司汕头中心支公司支付违约金（从2019年7月29日起至2020年6月28日止，以60488.41元为计算基数，从2020年6月29日起至还清之日止，以59488.41元为计算基数，按全国银行同业拆借中心公布的贷款市场利率加收50%计算）；三、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司汕头中心支公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1394元，公告费1200元，共2594元，由被告郭伟林负担。原告中国大地财产保险股份有限公司汕头中心支公司预交的案件受理费1394元，予以退回。被告郭伟林负担的案件受理费1394元，应在本判决生效之日起十日内向本院交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  庄明鹏人民陪审员  郑汉初人民陪审员  郑欢欢二〇二〇年七月十七日书 记 员  郑晓微相关法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。