广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初4251号原告：维仕融资担保有限公司，住所地浙江省杭州市滨江区*********创新大厦1801室，统一社会信用代码913***********555W。法定代表人：廖世宏，董事长。委托诉讼代理人：邱超劲，广东明途律师事务所律师。被告：胡小莲，女，1981年12月22日出生，汉族，住广西壮族自治区钦州市钦北区***************，公民身份号码450************346。原告维仕融资担保有限公司与被告胡小莲追偿权纠纷一案，本院于2020年3月5日立案后，依法适用简易程序审理，后因被告下落不明，需公告送达，本案依法转为适用普通程序审理，并于2020年7月13日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人邱超劲到庭参加诉讼，被告经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告返还代偿款17109.40元；2.判令被告支付违约金11400元；3.判令本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年8月6日，原、被告与案外人中国对外经济贸易信托有限公司（以下简称信托公司）、杭州维仕金融服务有限公司（以下简称金融公司）共同签订了《个人消费信托贷款及服务合同》，约定信托公司向被告发放金额为38000元的个人消费贷款，贷款期限为36个月，月利率为0.9%；原告为被告提供连带责任保证担保；被告授权委托的银行或有资质的第三方支付系统在被告银行账户上扣划合同约定的全部款项，如因被告账户余额不足导致银行扣划失败，被告应就失败的次数向信托公司支付每笔每次95元的扣款失败手续费；被告违反任何一期还款及支付义务，则信托公司有权宣布合同贷款提前到期，合同立即解除，被告应立即偿还全部贷款本金、剩余贷款期的全部利息和其他所有应付费用；被告未偿还或未全部偿还贷款本金、利息，信托公司有权对逾期未还本息部分按日计收0.1%的罚息；若被告造成原告被信托公司追究连带保证责任的，则被告应支付给原告11400元违约金。合同签订后，信托公司按约将贷款划入被告指定的银行账户。之后，由于被告就未按期归还合同约定的贷款本息及相关费用，信托公司多次催讨未果，遂向被告发出《解除合同通知书》，并要求原告承担连带保证责任。2017年12月8日，原告代偿了被告拖欠的贷款本金、利息、罚息、扣款失败手续费合计17109.40元。现原告为维护自身合法权益，提起本案诉讼。被告未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.原告营业执照、被告身份证。证明原、被告诉讼主体资格。2.个人消费信托贷款及服务合同、特别提示函、个人客户扣款授权书（第三方支付）。证明被告向信托公司借款，原告为被告的借款提供连带责任保证担保，以及各方之间的具体的合同权利义务。3.广州银联网络支付有限公司客户电子回单、个人消费信托贷款借款借据。证明信托公司已经实际交付了本案借款。4.解除合同通知书、解约通知书、解约通知书寄送清单。证明由于被告违约，信托公司解除了与被告的借款合同，并要求原告承担连带清偿责任。5.中国建设银行单位客户专用回单、已履行担保责任确认书及其明细。证明原告已经实际代偿了本案款项。6.信托公司营业执照、金融许可证。证明信托公司有金融借款资质。本院认证意见：被告经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，视为其放弃举证及质证的权利。原告提供的证据来源合法，内容真实，与本案具有关联性，本院均予以采信。综合本院采信的证据及当事人的陈述，本院确认如下事实：2015年8月6日，被告作为借款人（甲方）与案外人信托公司作为贷款人（乙方）、金融公司作为服务方（丙方）及原告作为担保方（丁方）四方签订了《个人消费信托贷款及服务合同》，约定甲方向乙方申请人民币贷款，乙方同意向甲方发放贷款，丙方（或丙方授权的下属分公司）和丁方也愿意为此提供相关服务并为甲方提供担保。合同约定：一、本合同项下甲方的贷款金额为38000元，贷款期限为36个月，贷款起始日为乙方放款日：即乙方将贷款支付往甲方于本合同第四条指定的账户之日，若该日期晚于该贷款款项划离乙方账户之日的，则以该贷款款项划离乙方账户之日为乙方放款日。二、本合同项下贷款按月计息，贷款月利率为0.9%，利息从本合同项下的贷款起始日起算，按贷款期限计算，实际不足一月的按一月计算利息。三、贷款手续费按贷款金额2%计算，即760元，甲方授权乙方/乙方委托的代付方在发放贷款时直接自放款金额中一次性扣除该费用。鉴于丙方（或丙方授权的下属分公司）、丁方为甲方的贷款提供服务及担保，甲方同意向丙方（或丙方授权的下属分公司）、丁方支付服务费及担保费，甲方按下列方式：每月按贷款金额1.3%计算至全部贷款本息还清之日止。即每月向丙方（或丙方授权的下属分公司）、丁方支付494元，由甲方在每月还款日与贷款本息一起支付，直至贷款期限届满。四、甲方授权乙方将本合同项下贷款38000元划入甲方指定的账户。乙方/乙方委托的代付方将在扣除本合同约定的费用后将贷款划入甲方账户。实际贷款发放金额以乙方出借的借款借据所确认的借款金额为准。五、甲方应在本合同项下贷款发放的次日起开始按月等额偿还贷款本金、利息、服务费及担保费，每一个月为一个还款期，共分36期偿还。还款日为每月与放款日对应之日期的前一日；若放款日晚于当月27日，则还款日为每月26日；甲方每月还款额为1891.56元（其中：本息1397.56元，服务费及担保费494元）。六、四方的权利、义务1.甲方的权利、义务：…（8）甲方委托丁方为其对乙方的债务提供连带责任担保，担保期间为本合同生效起，至上述债务履行期限届满之日后两年止。担保范围为乙方有权向甲方收取的本金、利息等款项。（9）若丁方为甲方承担了连带保证责任，则甲方承诺无条件足额归还丁方为其支付的全部款项，同时承担丁方在承担连带保证责任时及承担连带责任后向甲方追偿过程中发生的包括但不限于律师费、交通费、通信费、调查费、鉴定费、法院案件受理费等一切费用。…4.丁方的权利、义务：（1）按本合同的约定，为甲方本合同项下所欠乙方的债务（所欠本金和利息）承担连带保证责任，该担保不可撤销。担保责任的履行程序：在乙方宣布贷款提前到期并立即行使解除《个人消费信托贷款及服务合同》权利时，或在乙方要求时，丁方应立即按照乙方的要求履行担保义务，向乙方指定的还款账户足额缴纳甲方应支付的全部款项。若丁方为甲方承担了连带保证责任，则有权足额向甲方追偿（包括丁方为此发生的一切费用）。…七、本合同项下贷款到期（包括乙方或其委托机构根据本合同第六条相关条款宣布贷款提前到期）或每一还款期，甲方未偿还或未全部偿还贷款本金、利息，乙方或其委托机构有权对逾期未还的贷款本息按日计收罚息，直至全部的本金、利息、罚息及全部款项付清为止。甲方双方就确认罚息利率为每日0.1%。若甲方违约且不能及时承担违约责任，造成本合同宣布贷款提前到期或被提前解除，应支付给丙方3000元的违约金；本合同被宣布贷款提前到期或提前解除，致使丁方被乙方追究连带保证责任的，则甲方除必须按本合同第六条第1款第（8）项履行承诺外，还应支付给丁方11400元的违约金。…十、甲方确认并保证：本合同首部载明的甲方居住地址为甲方的送达地址（本合同履行过程中，甲方若需要变更送达地址，应当以EMS方式向乙方进行书面告知）。在甲方双方关于本合同的权利义务终止前，乙方因履行义务、实现权利之需要或法院、仲裁机关、行政机关处理案件需要，可向甲方最后书面告知的送达地址邮寄任何书面文件，该等文件在投邮后的第三日（自投邮当日起算），视为已送达甲方。金融公司向被告出具的《特别提示函》中约定:1.客户的贷款由信托公司发放，贷款人发放贷款时，将授权委托金融公司或其关联公司代为支付贷款款项，金融公司或其关联公司的支付行为，等同于贷款人的放款行为；2.贷款金额38000元，还款期数36期；…4.客户应在放款日当日向贷款服务方支付手续费760元，由贷款服务方委托贷款人或贷款人委托的代付方在放贷时自贷款金额中一次性扣除。2015年8月6日，金融公司扣除贷款手续费760元后，向被告发放贷款37240元。被告自2017年6月开始未按时偿还借款。根据信托公司提供的明细表，至2017年12月8日，被告拖欠的本金为15833.24元，利息1026元，罚息250.16元，合计为17109.40元。2017年12月8日，原告向信托公司履行了担保责任，为被告代偿了款项17109.40元。2017年12月14日，信托公司确认原告的担保责任已履行完毕。信托公司于2017年9月11日以挂号信形式向被告发出《解除合同通知书》，内容为：“鉴于您仍未在履行期限内还清所欠的全部款项进而造成合同违约，我司现决定行使合同解除权，宣布合同解除、贷款提前到期。鉴于维仕担保有限公司按合同约定承诺就应还全部贷款本金、应付利息等款项向我司承担连带保证责任，在该公司为你承担保证责任后，请您按照《个人消费信托贷款及服务合同》的约定，向维仕担保有限公司偿还全部债务及为此发生的一切费用。本解除合同通知书一经发出立即生效。”另查明，2019年9月26日，维仕担保有限公司企业名称核准变更为维仕融资担保有限公司。本院认为，本案属追偿权纠纷。原、被告及案外人签订的合同是在平等自愿的基础上成立的，合法有效，应受法律保护。原告根据双方合同约定已向案外人履行了担保义务，为被告代偿了欠款，取得了追偿权，故原告诉请被告返还代偿款项合法有据，本院予以支持。本案中，原告代偿款项为17109.40元。虽然协议约定被告在放款时需支付手续费760元，但案涉融资金额为38000元，结合被告每月需支付的利息、服务费、担保费，其融资成本已超出融资金额的24%，故该手续费应用于抵扣被告应向原告返还的代偿款项。因此，被告应向原告返还的代偿款为16349.40元（17109.40元-760元），原告主张超出部分，本院不予支持。关于原告主张的违约金问题。根据合同约定，若被告造成原告被案外人追究连带保证责任的，则被告应向原告支付11400元违约金。但本案中，原告代偿款项为17109.40元，其所请求的违约金明显高于原告为履行担保责任所发生的实际损失，故本院酌定违约金以本院确定的被告应向原告返还的代偿款16349.40元为本金，参照民间借贷的最高年利率24%为标准，自原告代偿之日开始计算至被告实际清偿之日止，但不得高于11400元，对原告诉请超出部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告胡小莲于本判决发生法律效力起十日内向原告维仕融资担保有限公司偿还代偿款16349.40元及违约金（以16349.40元为基数，自2017年12月8日起按年利率24%计算至实际清偿之日止，但不得超过11400元）；二、驳回原告维仕融资担保有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费512元，由原告维仕融资担保有限公司负担60元，被告胡小莲负担452元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判长 杨 莹审判员 黄春菲审判员 伍尚斌二〇二〇年七月二十八日书记员 许 晴