江西省上栗县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0322民初325号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司上栗县支行，住所地江西省萍乡市上栗县上栗镇兴盛大道。统一社会信用代码：91360322672426928X。 负责人：吴海岭，行长。 委托诉讼代理人：荣建科，该行职员。 被告：刘周，男，汉族，1990年2月15日出生，住江西省萍乡市新余市渝水区。 被告：罗丹，女，汉族，1993年10月23日出生，住江西省萍乡市新余市渝水区。 被告：江西鑫岛置业有限责任公司，住所地：江西省萍乡市上栗县上栗镇佛岭村老上万路边，统一社会信用代码：913603315697422728。 法定代表人：周辉，负责人。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上栗县支行与被告刘周、罗丹、江西鑫岛置业有限责任公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月17日立案后，依法适用普通程序组成合议庭，于2020年7月7日公开开庭进行了审理。原告江西中国邮政储蓄银行股份有限公司上栗县支行委托诉讼代理人荣建科到庭参加诉讼，被告刘周、罗丹、江西鑫岛置业有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 中国邮政储蓄银行股份有限公司上栗县支行向本院提出诉讼请求：1、解除与被告刘周、罗丹签订的《个人购房／购车借款及担保合同》；2、请求判令被告刘周、罗丹偿还原告贷款本金273154.96元，利息4088.55元（自2019年8月8日起至2019年12月26日），及至执行完毕之日止的延期利息；3、判令原告对被告刘周、罗丹房屋享有抵押权，并享有优先受偿权；4、判令被告江西鑫岛置业有限公司承担连带保证责任；5、判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2015年7月22日，被告刘周、罗丹向原告申请住房消费贷款用于购买江西鑫岛置业有限公司的房产。2015年8月7日，原告审批通过并与被告刘周、罗丹、江西鑫岛置业有限公司签订《个人购房／购车借款及担保合同》，借款人、抵押人为刘周，共同借款人为罗丹，于2015年8月7日，向被告刘周账户62×××08发放贷款315000元，贷款期限为二十年，贷款利率为年利率5.4%。现被告刘周违反合同约定，已连续逾期超过三个月，拖欠贷款本金273154.96元，截至2019年12月26日拖欠利息4088.55元，现我行决定收回此笔贷款，并要求保证人承担连带保证责任。 被告刘周、罗丹、江西鑫岛置业有限责任公司在答辩期内未答辩。 经审理查明：2015年7月22日，被告刘周、罗丹向原告申请个人消费贷款用于购买江西鑫岛置业有限公司房产一套，坐落于鑫岛尚都。2015年8月7日，原并与被告刘周、罗丹、江西鑫岛置业有限公司签订《个人购房借款及担保合同》，被告刘周在“借款人”“抵押人”两栏处签字，被告罗丹在“共同借款人”“抵押物共有人”两栏处签字，被告江西鑫岛置业有限公司在“保证人”处盖章签字。该合同约定被告刘周、罗丹从原告处抵押贷款315000元用于购买房屋，抵押物为被告刘周、罗丹所共有的位于鑫岛尚都的房屋。合同签订当日，原告向被告刘周的银行账号62×××08发放贷款315000元，刘周收到贷款后向原告出具贷款借据，约定贷款期限为240个月，自2015年8月7日至2035年8月7日，贷款利率为年利率5.4%。按月等额本息还款，如未按合同约定日期足额偿还贷款，则按约定利率加收30%的利率标准计收罚息，即年利率为7.02%。双方还约定，如果借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权解除合同，并要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息等费用，贷款人还可以处分抵押物，实现抵押权。被告江西鑫岛置业有限公司为被告上述贷款本息提供阶段性连带责任担保，即抵押房屋的正式抵押登记手续办理完毕后，则免除保证责任。合同签订后，于当日原告对被告刘周、罗丹提供的房屋在房屋产权管理部门办理了房屋预告抵押登记手续。随即，原告按约向被告刘周开设的银行账户62×××44发放了贷款315000元。被告于2019年9月25日起未按合同约定还款，从2019年9月7日起未向原告支付任何款项，已连续超过三个月未足额归还贷款本息。被告的行为已构成违约，原告于2020年3月15日通过邮寄方式向被告送达《提前解除合同通知书》，通知解除与被告签订的《个人购房借款及担保合同》，并要求提前收回全部贷款本息，被告刘周于2020年3月17日签收。截止至2019年12月26日被告欠原告本金273154.96元，利息4088.55元。 以上事实，有原告委托诉讼代理人的当庭陈述，并有被告刘周、罗丹结婚证复印件、被告江西鑫岛置业有限公司工商信息查询截图、三被告签署的《个人购房借款及担保合同》、贷款借据、放款单、支付转账凭证、还款计划表、还款流水清单、借据详细信息截屏、房屋预告抵押登记证明等证据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上栗县支行与被告刘周、罗丹、江西鑫岛置业有限公司签订的《个人购房借款及担保合同》，不违反法律、法规强制性规定，合法有效，各方均应遵约履行。被告刘周在借款后连续超过三个月未按期足额偿还原告借款本息，构成违约，且原告依法行使单方解除权。符合合同约定。该合同于被告签收《提前解除合同通知书》之日即已解除，原告无须再请求法院解除合同。原告要求被告刘周、罗丹提前偿还剩余贷款本金273154.96元及利息4088.55元（包括罚息），并按年利率7.02%计算自2019年12月26日起至还清之日止的后期利息，符合合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持。被告刘周、罗丹自愿将其所有的位于鑫岛尚都的房屋抵押至原告，但仅办理了预告抵押登记手续，不发生抵押效力，原告请求对被告刘周、罗丹的房屋享有优先受偿权，于法无据，本院不予支持。被告江西鑫岛置业有限公司自愿为被告刘周、罗丹在原告处的贷款本息等提供阶段性连带责任担保，担保责任附条件解除。现被告房屋至今仍未办理正式抵押登记手续，故原告要求被告江西鑫岛置业有限公司承担连带清偿责任，符合合同约定，本院予以支持。被告刘周、罗丹、江西鑫岛置业有限公司经本院传票传唤，未到庭应诉，视为放弃行使自己的诉讼权利，不影响本院对案件的审理。依据《中华人民共和国合同法》第四十五条、第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条，第《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告刘周、罗丹欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上栗县支行贷款本金273154.96元、利息4088.55元（算至2019年12月26日止）；后期利息以欠款本金为基数，按年利率7.02%计算至还清之日止；上述款项应于本判决生效之日起十日内付清。 二、被告江西鑫岛置业有限公司对上述欠款承担连带清偿责任。 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上栗县支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5459元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上栗县支行承担159元，由被告刘周、罗丹、江西鑫岛置业有限公司承担5300元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省萍乡市中级人民法院。 审判长  唐平华 审判员  帅建民 审判员  胡冬梅 二〇二〇年七月七日 书记员  文桂琴 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 附相关法条： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国合同法》 第四十五条当事人对合同的效力可以约定附条件。附生效条件的合同，自条件成就时生效。附解除条件的合同，自条件成就时失效。 当事人为自己的利益不正当地阻止条件成就的，视为条件已成就；不正当地促成条件成就的，视为条件不成就。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。