福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初881号 原告：中国建设银行股份有限公司莆田分行，住所地：莆田市城厢区文献西路**,统一社会信用代码：91350300855342188U。 负责人：黄勇超，行长。 委托诉讼代理人：黄金春，男，系该行员工。 委托诉讼代理人：李远航，男，系该行员工。 被告：周堂敬，男，1978年3月13日出生，汉族，住莆田市城厢区。 被告：刘密娟，女，1979年10月8日出生，汉族，住莆田市城厢区。 原告中国建设银行股份有限公司莆田分行（以下简称：建行莆田分行）与被告周堂敬、刘密娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行莆田分行的委托诉讼代理人黄金春到庭参加诉讼，被告周堂敬、刘密娟经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建行莆田分行向本院提出诉讼请求：1.判令周堂敬与刘密娟共同偿还所欠建行莆田分行贷款本金330109.95元及自2019年4月26日起至贷款还清之日止按合同约定的标准计算的利息（含复利、罚息，暂算至2020年1月6日10040.66元，合计340150.61元）。2.判令建行莆田分行对周堂敬和刘密娟所抵押的位于莆田市城厢区的房产、房屋他项权证号：莆市房他证城厢字第××号）折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。3.判令周堂敬、刘密娟承担本案诉讼费用及其他费用。事实和理由：周堂敬、刘密娟于2009年8月26日向建行莆田分行借款520000元，双方约定借款有效期限为贰拾年，以周堂敬和刘密娟所拥有的位于莆田市城厢区的房产作抵押，合同约定内容详见《个人住房借款合同》，借款合同约定借款人未按合同约定还本付息和支付相关费用的，建行莆田分行有权停止向周堂敬发放贷款，有权解除本合同，提前收回发放借款本息，并有权依法处分抵押物，要求担保人提前履行担保责任。同时，周堂敬和刘密娟系夫妻关系，在婚姻存续期间共同向建行莆田分行申请涉案的贷款用于购买家庭共同生活住房，根据《中华人民共和国婚姻法》等法律规定，应当按夫妻共同债务处理，因此周堂敬与刘密娟应对债务承担共同还款责任。截至2020年1月6日，周堂敬已累计超过9期未能按期归还贷款本息，共欠建行莆田分行贷款本金330109.95元及相应的利息10040.66元，经建行莆田分行多次催讨，周堂敬、刘密娟均不能履约还款，致使建行莆田分行债权无法按时得到实现。根据以上事实，建行莆田分行认为借款合同一经签订即具有法律效力，周堂敬、刘密娟欠款违约已给建行莆田分行造成经济损失，故提出诉讼。 周堂敬、刘密娟未作答辩。 在本院审理过程中，建行莆田分行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、原告营业执照一份，欲证明原告主体资格合法。 二、被告周堂敬、刘密娟身份证复印件各一份，欲证明被告主体资格合法。 三、《个人住房借款合同》、个人贷款支付凭证（周堂敬）复印件各一份，欲证明周堂敬向建行莆田分行借款520000元的事实，且建行莆田分行已经依约向周堂敬发放贷款，履行了合同约定的义务；借款人未按合同约定偿还贷款本息的，债权人有权要求借款人立即归还贷款本息；借款人未按合同约定偿还贷款本息的，债权人有权要求借款人按合同约定计收罚息、复利。 四、周堂敬与刘密娟的结婚证明、中国建设银行福建省分行个人住房借款申请书复印件各一份，欲证明周堂敬、刘密娟系夫妻关系，且刘密娟与周堂敬向建行莆田分行共同申请借款用于购买家庭生活共同住房，所欠建行莆田分行借款为夫妻共同债务，刘密娟对周堂敬在本案借款合同项下债务承担共同还款责任。 五、编号为莆市房他证城厢字第××号《房屋他项权证》、不可撤销之财产抵押声明、土地使用权抵押声明复印件各一份，欲证明建行莆田分行对位于莆田市城厢区房屋享有合法抵押权，周堂敬未按约还款时建行莆田分行可行使抵押权对该房地产折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。 六、中国建设银行个人贷款对账单、欠款记录（周堂敬）各一份，欲证明周堂敬未按约定还款的事实及其拖欠建行莆田分行本息的情况。 本院审查认为，因周堂敬、刘密娟未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，建行莆田分行提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 周堂敬、刘密娟于2000年4月3日办理结婚登记手续。2009年8月4日，周堂敬向建行莆田分行申请贷款，填写《中国建设银行福建省分行个人住房借款申请书》，刘密娟作为借款人配偶签名。2009年8月10日，周堂敬作为借款人、抵押人与建行莆田分行作为贷款人，莆田市立丰房地产有限公司作为保证人签订《个人住房借款合同》，约定：借款用途为购置坐落于城厢区；借款金额为520000元；借款期限为240个月（即从2009年8月10日起至2029年8月10日止）。借款月利率为基准利率下调20%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及前述浮动比例，在合同约定的每个利率调整日调整一次。罚息利率为月利率。借款逾期的，罚息利率为在合同所执行借款利率的水平上上浮50%。借款利率按照约定调整的，罚息利率根据调整后的借款利率及上浮幅度同时进行相应调整。借款逾期是指借款人未在合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。在借款期限内，如遇中国人民银行调整基准利率，自下年1月1日起执行新的借款利率和罚息利率，并按新的贷款利率、剩余期限、未到期借款余额重新计算每期还款额。基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率；如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率。还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日。还款方式为等额本息还款法。担保方式为抵押加阶段性保证。莆田市立丰房地产有限公司的保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人和核对无误、收执之日止。抵押物为周堂敬提供的坐落于城厢区的房产。合同所载的借款期限起始日与借款支付凭证所载日期不一致的，借款期限起始日（即起息日）以首次划款时的借款支付凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整。借款支付凭证为合同的组成部分，与合同具有同等法律效力。抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，抵押权人有权行使抵押权利。借款人不按本合同约定按时足额偿还本息或其他应付款项，构成违约，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。当日，周堂敬、刘密娟向建行莆田分行出具《不可撤销之财产抵押声明》，声明同意以位于莆田市城厢区的房地产作为借款的抵押物。2011年12月27日，建行莆田分行与周堂敬为上述抵押房产办理预购商品房抵押转一般抵押权登记，编号为莆市房他证城厢字第××号的《房屋他项权证》载明房屋坐落。 2009年8月26日，建行莆田分行向周堂敬发放借款520000元。周堂敬自2019年4月26日起未能按时足额还款。截至2020年1月6日，周堂敬尚欠建行莆田分行借款本金330109.95元，利息、罚息、复利10040.66元。建行莆田分行经催讨未果，致引起诉讼。 综上所述，本院认为，建行莆田分行与周堂敬签订的《个人住房借款合同》意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定全面履行义务。建行莆田分行依约发放贷款后，周堂敬应按时足额偿还借款本息。周堂敬自2019年4月26日起未能按期足额还款，已构成违约，应当按照合同约定承担违约责任。按照合同约定，借款人违约，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，故建行莆田分行主张周堂敬偿还尚欠的借款本金330109.95元及按照合同约定计算的利息、罚息、复利，有事实和法律依据，本院予以支持。刘密娟在申请借款时系周堂敬的妻子，在《中国建设银行福建省分行个人住房借款申请书》《不可撤销之财产抵押声明》中签字，能够证明刘密娟知悉该笔借款，刘密娟未到庭参加诉讼，也未提供证据反驳本案借款所购买的房产非用于夫妻共同生活，故建行莆田分行主张刘密娟与周堂敬共同偿还上述借款债务，本院予以支持。建行莆田分行主张对抵押房产的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，因《个人住房借款合同》对抵押有作约定，且抵押物已办理房产抵押登记，故该主张本院予以支持。因刘密娟、周堂敬经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、周堂敬、刘密娟应于本判决生效之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司莆田分行借款本金330109.95元及该款按照合同约定计算的利息、罚息、复利（其中截至2020年1月6日的利息、罚息、复利为10040.66元，自2020年1月7日起至还清之日止按合同约定计算）； 二、中国建设银行股份有限公司莆田分行对周堂敬为本案借款提供抵押的坐落于莆田市城厢区的房产；房屋他项权证号莆市房他证城厢字第××号】变现所得享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费6502.2元，公告费560元，由周堂敬、刘密娟负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  林 怡 人民陪审员  宋超英 人民陪审员  曾崇信 二〇二〇年七月三十一日 书 记 员  阮奕清 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十二条办理抵押物登记的部门如下： （一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门； （二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门； （三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门； （四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门； （五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。