甘肃省陇南市武都区人民法院   民事判决书   （2020）甘1202民初441号   原告：中国工商银行股份有限公司陇南分行，住所陇南市武都区，统一社会信用代码：916XXXXXXXXX8103073。   负责人：朱晓明，任该行行长。   委托代理人：石永红，甘肃陇一律师事务所律师，特别授权代理。   被告：张海涛，男，汉族，1983年7月16日出生，住陇南市武都区。   被告：蒋敏，女，汉族，1987年5月29日出生，住陇南市武都区。   原告中国工商银行股份有限公司陇南分行（以下简称工行陇南分行）诉被告张海涛、蒋敏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告工行陇南分行委托代理人石永红到庭参加诉讼，被告张海涛、蒋敏经合法传唤未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，本案现已审理终结。   工行陇南分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令二被告偿还原告贷款本金463634.75元及自2019年3月2日起至2019年12月2日止积欠的利息19724.89元，本息合计483359.64元；2、依法判令二被告偿还自2019年12月3日起至本息还清期间的利息、罚息、复利、违约金、补偿金；3、依法判令二被告将其抵押的位于长江大道天泽世纪新城B区3号楼2单元10层1001室房屋依法进行拍卖、变卖，就拍卖、变卖所得价款优先受偿；4、依法判令二被告支付诉讼费及为实现债权的相关费用。事实和理由：2018年，被告张海涛、蒋敏因个人家居消费向原告申请贷款50万元（大写：伍拾万元）。2018年11月2日，原、被告双方在平等、自愿、协商一致的基础上签订了编号为2018年家具贷00000181《个人贷款/担保合同》。贷款期限60个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30％，据此确定的利率以借款凭证记载为准，实际执行利率6.175％，逾期利率8.0275％，还款方式为按月等额还款。被告张海涛、蒋敏以长江大道天泽世纪新城B区3号楼2单元10层1001室房屋做抵押，并提供个人收入证明。原告将贷款一次性划入被告张海涛、蒋敏指定的账户，户名：罗利涛，账号：×××，开户行：武都支行。被告张海涛、蒋敏每月等额以户名为张海涛，账号：×××，开户行：武都工行，为主还款账户。但被告张海涛、蒋敏偿还了一部分贷款后，于2019年3月2月开始持续违约，现已违约8期。原告与二被告签订的《个人借款/担保合同》合法有效，原告已经履行了合同主要义务，现二被告拒不履行还本付息的义务，已构成违约，原告为维护自己的合法权益，诉至本院，望判如所请。   被告张海涛、蒋敏未答辩。   原告围绕诉讼请求向本院提交如下证据：   第一组证据：金融许可证、营业执照、法定代表人身份证复印件；待证原告工商登记信息和诉讼主体资格。   第二组证据：被告身份证复印件；待证被告张海涛、蒋敏的身份信息及诉讼主体资格。   第三组证据：《收入证明》；待证被告张海涛、蒋敏具有偿还贷款能力的事实。   第四组证据：《个人借款/担保合同》、《抵押物清单》、《他项权证》、《房权证》、房屋分户平面图；待证被告张海涛、蒋敏与原告在平等自愿的情况下签订合同，将位于长江大道天泽世纪新城B区3号楼2单元10层1001室房屋进行抵押的事实。   第五组证据：《个人借款凭证》；待证被告向原告贷款的事实。   第六组证据：《被告违约明细》；待证被告违约未按时偿还借款本金及所欠利息的事实。   被告张海涛、蒋敏未向本院提交证据。   原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告张海涛、蒋敏无正当理由缺席庭审，放弃自己的权利。对于原告提供的上述证据，来源合法、客观真实、与本案有关联性，本院予以确认并在卷佐证。   根据当事人陈述和质证、认证的证据，本院认定事实如下：2018年11月2日，原告工行陇南分行与被告张海涛、蒋敏签订了《个人借款/担保合同》，约定：借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人可宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，可要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿,双方未就抵押权实现方式达成一致的,贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。原告工行陇南分行根据被告张海涛、蒋敏的申请，同意向其发放家居贷，金额为人民币50万元（大写：伍拾万元）（大小写不一致时，以大写为准），贷款用途为家居消费，担保方式为抵押，贷款期限为60个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力。借款人：张海涛，共同借款人：蒋敏。   中国工商银行《个人借款凭证》载明：“借款金额为50万元，贷款期限为2018年11月2日至2023年11月2日，贷款利率为年利率6.175%，逾期利率为年利率8.0275%。”   被告张海涛自愿以其名下位于武都区城关镇长江大道天泽世纪新城B区3号楼2单元10层1001室，面积126.52平方米（房屋所有权证号：陇房权证武都区字第**）的房产为该笔贷款提供抵押担保，并已办理抵押登记手续，登记号为甘（2018）武都区不动产证明第0000567号，被告蒋敏作为抵押物共有人在抵押条款上签字。   2018年11月2日，原告工行陇南分行将50万元贷款一次性转入被告张海涛、蒋敏指定的账户，户名：罗利涛，账号：×××，开户行：武都支行。被告张海涛、蒋敏偿还原告工行陇南分行贷款本息至2019年3月2日，后再未向原告偿还借款本息。工行陇南分行出具《被告违约明细》载明：截止2019年12月2日被告张海涛、蒋敏拖欠原告工行陇南分行借款本金463634.75元，利息共计19724.89元。   原告为维护自己的合法权益，诉至本院，诉请：1、依法判令二被告偿还原告贷款本金463634.75元及自2019年3月2日起至2019年12月2日止积欠的利息19724.89元，本息合计483359.64元；2、依法判令二被告偿还自2019年12月3日起至本息还清期间的利息、罚息、复利、违约金、补偿金；3、依法判令二被告将其抵押的位于长江大道天泽世纪新城B区3号楼2单元10层1001室房屋依法进行拍卖、变卖，就拍卖、变卖所得价款优先受偿；4、依法判令二被告支付诉讼费及为实现债权的相关费用。   本院认为，被告张海涛、蒋敏作为共同借款人与原告签订的《个人借款/担保合同》，约定借款金额为50万元，贷款期限为2018年11月2日至2023年11月2日，贷款利率为年利率6.175%，逾期利率为年利率8.0275%，系双方真实意思表示，内容不违反国家法律法规的禁止性规定，合法有效，双方均应按合同约定履行各自的权利与义务。合同签订后，原告已按约定发放贷款50万元到被告张海涛、蒋敏指定的账户，履行了贷款方的主要合同义务，被告张海涛、蒋敏借款后，仅偿还贷款本息至2019年3月2日，截止2019年12月2日被告张海涛、蒋敏拖欠原告工行陇南分行借款本金463634.75元，利息共计19724.89元,被告张海涛、蒋敏未按约定足额偿还贷款本息已超过六次,其行为已构成违约，故原告按合同约定可宣布本合同项下未偿还的贷款立即到期,故原告工行陇南分行要求被告张海涛、蒋敏偿还剩余贷款本金463634.75元及自2019年3月2日起至2019年12月2日止期间的利息19724.89元的诉讼请求，本院予以支持。   关于原告要求依法判令二被告偿还自2019年12月3日起至本息还清期间的利息、罚息、复利、违约金、补偿金的诉请。因关于利息、罚息、复利、违约金、补偿金的计算标准及金额原告工行陇南分行无明确的诉请，本院依据原告工行陇南分行与被告张海涛、蒋敏签订了《个人借款/担保合同》及中国工商银行《个人借款凭证》所载明的逾期利率为年利率8.0275%为标准计算逾期利率,故被告张海涛、蒋敏应以剩余贷款本金463634.75元为基数,按年利率8.0275%计算支付自2019年12月3日起至贷款全部清偿之日止期间的逾期利息。   关于是否处置抵押物清偿本案债务的问题。因被告张海涛、蒋敏的违约行为，原告工行陇南分行按合同约定已宣布本合同项下未偿还的贷款立即到期,要求原告偿还剩余贷款本息。根据原告工行陇南分行与被告张海涛、蒋敏签订了《个人借款/担保合同》，双方约定贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的,贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。被告张海涛自愿以其名下的位于武都区城关镇长江大道天泽世纪新城B区3号楼2单元10层1001室，面积126.52平方米（房屋所有权证号：陇房：陇房权证武都区字第**产为本案借款合同项下的贷款提供抵押担保，并已办理抵押登记手续及他项权证书，且被告蒋敏作为抵押物共有人在抵押条款上签字。抵押系被告张海涛、蒋敏真实意思表示，内容未违反国家法律法规的禁止性规定，合法有效。依据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条之规定，原告工行陇南分行在被告张海涛、蒋敏不能清偿上述债务时，有权以被告张海涛名下位于武都区城关镇长江大道天泽世纪新城B区3号楼2单元10层1001室房产折价或拍卖、变卖所得价款优先清偿上述债务。   被告张海涛、蒋敏经合法传唤未到庭，视为自愿放弃抗辩权，由此产生的法律后果由其自行承担。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条，第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、三十四条、第四十六条、第五十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：   一、被告张海涛、蒋敏于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告中国工商银行股份有限公司陇南分行借款本金463634.75元，及自2019年3月2日起至2019年12月2日止期间的利息19724.89元，并以463634.75元为基数,按年利率8.0275%计算支付自2019年12月3日起至贷款全部清偿之日止期间的逾期利息；   二、如被告张海涛、蒋敏逾期不能清偿上述借款本息，原告中国工商银行股份有限公司陇南分行以被告张海涛名下位于武都区城关镇长江大道天泽世纪新城B区3号楼2单元10层1001室房产折价或拍卖、变卖所得价款优先清偿借款本息；   三、驳回原告中国工商银行股份有限公司陇南分行的其它诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   本案受理费8550元，由被告张海涛、蒋敏承担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于甘肃省陇南市中级人民法院。   审判长 后卫东   人民陪审员 锁永福   人民陪审员 王惠珍   二〇二〇年七月二十二日   书记员 管永霞