沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书(2020)辽0103民初2374号原告：广发银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市沈河区青年大街**。负责人：杨桦，系该分行行长。委托诉讼代理人：夏颖，系辽宁吉慧沈城律师事务所律师。委托诉讼代理人：佟佳鑫，系辽宁吉慧沈城律师事务所实习律师。被告：吴振广。被告：李素芬。原告广发银行股份有限公司沈阳分行与被告吴振广、李素芬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司沈阳分行委托诉讼代理人夏颖、佟佳鑫到庭参加诉讼。被告吴振广、李素芬经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案经合议庭评议，现已审理终结。原告广发银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告吴振广、李素芬偿还所欠贷款本息共计109203.17元(截至2019年7月24日，拖欠本金92329.3元、利息11180.76元，罚息4209.39元、复利1483.72元，自2019年7月25日至实际清偿日按借款合同约定计付利息、罚息及复利)；2、判令由被告承担本案全部诉讼费用及实现债权的其他全部费用。事实及理由：2014年12月3日，被告吴振广、李素芬向原告提交《生意人卡(生意红)申请表》(含个人信用贷款(生意红)条款)，向原告申请50万元的循环额度用于生产经营，额度期限为60个月。还款方式为等额本息还款，采用固定利率，月利率为1.34%。后原告与被告签订了《个人信用贷款核准通知书(额度)》与《个人信用贷款核准通知书(单笔)》，核准了被告的借款额度为40万元，额度期限为60个月。被告自同日起在额度内支用借款，但自2017年5月24日起，被告支用的多笔借款均未按照约定偿还，截至2019年7月24日，共欠贷款本息109203.17元。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告吴振广经本院合法传唤未到庭参加诉讼，未进行书面答辩。被告李素芬经本院合法传唤未到庭参加诉讼，未进行书面答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织原告进行了举证。被告吴振广、李素芬经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃了出庭应诉及质证的权利。对原告提供的《个人信用贷款申请表（生意红）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》等证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年12月3日，被告吴振广向原告广发银行股份有限公司沈阳分行申请借款并填写了《生意人卡（生意红）申请表》一份，申请表中载明，总申请金额为50万元，申请循环额度，额度期限60个月，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息还款法，借款利率按固定利率的方式执行，以月利率1.34%计息，合同有效期内合同利率不变。若借款人未按合同约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。该合同同时约定，借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，则借款人构成违约，发生违约情形后，贷款人即本案原告有权中止履行本合同，停止发放本合同项下的贷款；宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与原告之间的其他合同。同时，申请表中被告吴振广经营的企业地址为辽宁省鞍山市海城市西柳中国商贸城B座3065号，而被告李素芬的工作单位一栏中填写的是共同经营。被告吴振广在《生意人卡（生意红）申请表》合同书“借款人”处签字，被告李素芬在“借款人配偶”处签字。原告经审查同意借款后，原告与被告吴振广又分别签订《个人信用贷款额度核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号均为139149004493）。《生意人卡（生意红）申请表》明确约定申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。其中，《个人信用贷款核准通知书（额度）》中约定贷款金额为40万元，该额度为循环额度，额度有效期自2014年12月18日起至2019年12月18日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，固定利率为月利率1.34%计息。《个人信用贷款核准通知书（单笔）》中同时约定该笔贷款金额40万元的期限为36个月，固定利率为月利率1.34%计息。被告吴振广在上述通知书上签字按手印。合同签订后，原告依约放款。现被告未能按合同约定偿还该笔贷款，截至2019年7月24日，被告吴振广尚欠原告借款本金92329.3元、利息11180.76元、罚息4209.39元、复利1483.72元（暂计至2019年7月24日，以后利息、罚息、复利以实际发生数为准），本息合计109203.17元。现原、被告因贷款问题产生纠纷，原告起诉来院。本院认为，根据我国民事诉讼法的有关规定，当事人有出庭应诉和质证的权利，本案被告吴振广、李素芬经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃了质证的权利，本院根据原告提供的证据对本案的事实予以认定。合法的借贷关系受法律保护。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告提供由被告吴振广签字按手印的《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》是经借、贷双方协商后自愿确立的借款关系，系双方真实意思表示，没有违反法律、法规对借贷的强制性规定，依法成立、合法有效，合同约定的内容对签约方具有法律约束力，双方当事人均应严格按照合同约定的内容认真履行合同义务。被告吴振广作为完全民事行为能力人，应清楚出具《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》的法律后果，其未到庭答辩，放弃了对原告主张的抗辩权，也未提供反驳借款事实的相反证据，故，原、被告之间借贷关系成立。借款关系确立后，原告作为贷款人按照约定，将款项发放给借款人，履行了合同约定的义务；被告吴振广作为借款人向原告借款，应承担按期（分期等额本息）清偿款项的责任。现被告吴振广未能按约定分期等额本息清偿，拖欠原告借款的行为，已侵害了原告的合法利益，系违约行为，应承担违约及给付责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”，同时结合合同约定，原告作为贷款人有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。故，对于原告要求被告吴振广全额清偿尚欠的贷款本金及利息的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。关于尚欠贷款本金及利息的数额问题。被告吴振广作为原告广发银行股份有限公司沈阳分行的客户，其应当知道自己的还贷情况，另外也可通过查询了解到其银行信用账户内的还贷及是否欠息的情况。被告吴振广与原告发生银行信用贷款，期间还贷、计息等数据由原告广发银行股份有限公司沈阳分行的计算机系统处理生成。原告依据系统数据主张被告吴振广欠款本息，而被告吴振广并没有提供证据反驳原告主张的欠款事实，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条的规定，本院对原告主张被告吴振广欠款本息的数额予以采信。关于被告李素芬是否承担还款责任的问题。根据原告提供的《生意人卡（生意红）申请表》最后的签名部分仅有“借款人配偶”签字一栏，被告李素芬在该处签字，虽然未明确其系共同借款人，但说明其对该借款是明知且同意的，可以证明该债务是基于夫妻双方共同的意思表示。同时，申请表中被告吴振广经营的企业地址为辽宁省鞍山市海城市西柳中国商贸城B座3065号，而被告李素芬的工作单位一栏中填写的是共同经营，该借款用途为生产经营，应视为用于双方共同经营的生意，应当认定为用于夫妻共同生产经营。被告李素芬应举证证明该债务并非基于夫妻共同意思表示且未用于夫妻共同生产经营，即该债务为被告李素芬的该人债务，但被告李素芬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃了举证、质证的权利。故，被告李素芬应承担共同还款责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十二条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十一条、第九十二条之规定，判决如下：一、被告吴振广、李素芬于本判决书生效之日起十五日内共同偿还原告广发银行股份有限公司沈阳分行贷款本金92329.3元；二、被告吴振广、李素芬于本判决书生效之日起十五日内共同给付原告广发银行股份有限公司沈阳分行贷款利息11180.76元、罚息4209.39元、复利1483.72元（上述利息、罚息、复利截至2019年7月24日；自2019年7月25日起至判决确定的给付之日止的利息、罚息、复利，按合同约定计算）；三、驳回原告广发银行股份有限公司沈阳分行其他诉讼请求。如被告吴振广、李素芬未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2484元，公告费560元，由被告吴振广、李素芬共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  王英霞人民陪审员  王晓瀚人民陪审员  辛永刚二〇二〇年七月二十一日法官 助理  潘鸿飞书 记 员  吕艳艳本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第六十条规定：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条规定：当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条规定：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条规定：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条规定：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国婚姻法》第十九条规定：夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条规定：受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条规定：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十一条规定：人民法院应当依照下列原则确定举证证明责任的承担，但法律另有规定的除外：（一）主张法律关系存在的当事人，应当对产生该法律关系的基本事实承担举证证明责任；（二）主张法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的当事人，应当对该法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的基本事实承担举证证明责任。第九十二条规定：一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。