河南省南阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1391民初1325号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市分行，住所地南阳市独山大道与高新路交叉口西角，统一社会信用代码91411300670064708W。负责人：李广增，任该行行长。委托诉讼代理人：方豪亚，姜玉专（实习律师），河南祜亚律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告:钟理金，女，汉族，1971年8月9日出生，住河南省南阳市。被告：刘锋，男，汉族，1970年11月13日出生，住河南省南阳市卧龙区。被告：龚如静，女，汉族，1974年1月29日出生，住河南省南阳市卧龙区。被告：杨东超，男，汉族，1972年2月21日出生，住河南省南阳市卧龙区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市分行（以下简称邮政银行南阳分行）与被告钟理金、刘锋、龚如静、杨东超金融借款合同纠纷一案,本院于2020年5月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行南阳分行的委托诉讼代理人方豪亚、姜玉专到庭参加诉讼，被告钟理金、刘锋、龚如静、杨东超经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告邮政银行南阳分行向本院提出诉讼请求,请求依法判令:1.原、被告双方解除合同并由被告向原告偿还借款本金人民币51122.48元，欠付利息1809.93元。合计52932.41元（自2020年3月18日起至实际清偿之日止的利息和罚息，按照合同约定的标准支付）；2.被告承担原告为实现债权而支付的律师费3000元；3.被告二和被告三及被告四对上述借款本金、利息、罚息以及律师费、诉讼费等为催收借款本息所支出的费用承担连带担保责任；4.原告对被告三和被告四提供的抵押物位于河南省××新区××路××单元××室房产享有优先受偿权。事实与理由：原、被告双方于2011年5月12日，签订个人额度借款合同。合同约定：原告根据被告钟理金的申请，向其发放180000元贷款用于扩大店面，贷款起止日期为2011年5月12日至2021年5月12日，贷款期限为10年，年利率为7.125%，逾期利率为10.6875%，还款方式为等额本息，在每期还款日16：00点之前向原告提供的还款账户中按应还的贷款本息足额存入相应资金，为确保被告钟理金能按借款合同的约定还款，被告刘锋承诺与借款人钟理金共同偿还借款，被告龚如静、被告杨东超提供位于河南省××新区××路××单元××室房产作为抵押，并与原告签订了抵押担保合同。由于被告未按合同的约定履行还本付息义务，至2020年3月17日被告未还金额为16544.29元，逾期利息1422.9元（含罚息）未支付，依照合同约定原告可宣布贷款提前到期，要求被告提前清偿未支付的贷款51122.48元及利息1809.93元（含罚息），合计52932.41元。贷款合同约定律师费用由违约方承担，被告的住所地为文书送达地址。以上计算金额由于电脑系统每日更新，以原告提供的数据为准，诉求不足，保留诉权。被告钟理金、刘锋、龚如静、杨东超经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。本院经审理，认定事实如下：2011年5月12日，原告邮政银行南阳分行与被告钟理金签订了《个人额度借款合同》，该合同约定：原告向借款人提供可以循环使用的借款额度180000元；贷款额度循环支用有效期截止2021年5月12日；额度有效期前五年借款人可申请贷款还款方式为等额本息；贷款利率及罚息利率以借款支用单约定为准；约定额度下任意一笔借款的逾期天数超过90天或累计6次逾期，原告有权提前收回贷款；约定借款人未按时偿还本息的，自逾期之日起，按逾期罚息利率和合同约定结息方式收取罚息和复利。由此引起的一切费用包括但不限于诉讼费、律师代理费等由借款人承担。2011年4月18日，被告刘锋在被告钟理金向原告出具的借款申请表借款人配偶声明一栏签字同意与借款人钟理金共同偿还贷款。2011年5月13日，为担保借款合同项下贷款归还，邮政银行南阳分行与龚如静、杨东超签订《个人额度借款抵押合同》约定龚如静、杨东超作为抵押担保人，用南阳市高新区麒麟路35号11幢3单元402室（权属证书及编号为1101005104）个人住房对合同项下借款额度有效期内全部贷款本金、利息、罚息、违约金、实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费等）承担担保责任。合同约定抵押期限为2011年5月12日至2023年5月12日，抵押物价值309650元。合同签订后，原告邮政银行南阳分行依据《个人额度借款合同》于2016年1月7日向被告钟理金发放了180000元的贷款，约定年利率为7.125%，逾期罚息为年10.6875%，借款期限60个月。后被告钟理金逾期未及时向原告邮政银行南阳分行偿还借款本金及利息。截止2020年6月11日，被告已连续逾期217天，下欠原告本金51122.48元，利息2845.74元（含罚息）。另查明，原告邮政银行南阳分行与河南祜亚律师事务所于2020年3月17日签订了委托代理协议，河南祜亚律师事务所就本案指派方豪亚律师作为原告邮政银行南阳分行的委托诉讼代理人参加诉讼活动，并收取代理费3000元。以上事实，有原告邮政银行南阳分行提交的借款合同、抵押合同、贷款申请表、个人贷款放款单、个人贷款借据、抵押物清单、涉案贷款系统信息、委托代理合同、律师费发票等证据在卷佐证。本院认为，依法成立的合同，受法律保护，当事人应当全面履行自己的义务。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条之规定，被告延迟履行主要债务，原告有权解除合同。本案中，原告邮政银行南阳分行与被告钟理金签订的《个人额度借款合同》系合同双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，为有效合同，各方均应按合同的约定全面履行合同权利义务。被告钟理金作为债务人未按照合同约定的时间、数额及时履行还款付息义务，违反了合同约定，损害了原告邮政银行南阳分行的合法权益，依法应承担违约责任。原告邮政银行南阳分行要求解除原、被告签订的借款合同以及要求被告钟理金按合同约定偿还下欠贷款本金及罚息的诉讼请求，符合双方签订的约定，亦符合法律规定，本院予以支持。虽然借款合同解除，但该合同的解除是由于被告钟理金逾期还款的违约行为造成的，罚息条款作为违约金条款，在性质上属于“合同中结算和清理条款”，故依据《中华人民共和国合同法》第九十八条规定：“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力”。故被告钟理金应支付原告下欠贷款本金51122.48元和利息2845.74元，并自2020年6月12日起，按合同约定计收利息至欠款付清之日止。作为抵押担保人，被告龚如静、杨东超应按合同约定对钟理金所欠债务及催收费用向原告邮政银行南阳分行承担抵押担保责任。现借款人已经逾期还款，被告龚如静、杨东超未按抵押合同约定承担担保责任，现抵押物价值远超债权金额。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条之规定，原告起诉要求抵押人承担连带还款责任，本院予以支持。关于原告邮政银行南阳分行诉请的律师费3000元，律师费属于合同约定被告承担范围，故本院对原告的此项请求予以支持。对于原告起诉要求确认对抵押房产享有优先受偿权的诉讼请求，因优先受偿权系法定的具有对世效力的物权权利，本案属于给付之诉，原告的优先受偿权是否存在争议或对抗，本院无法查实，该权利可在执行阶段予以主张。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十四、第九十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、本判决生效之日起解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市分行与被告钟理金签订的《个人额度借款合同》。二、被告钟理金、刘锋于本判决生效后十日内，共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市分行借款本金51122.48元和利息（含罚息）2845.74元,并自2020年6月12日起，按合同约定计付利息和罚息至欠款付清之日止。三、本判决生效后十日内，被告钟理金、刘锋连带支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市分行律师费3000元。四、被告龚如静、杨东超对前述第二、三判项金额在抵押物价值（309650元）范围内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市分行承担连带还款责任。五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1198元，减半收取599元，由被告钟理金、刘锋、龚如静、杨东超负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  肖新征二〇二〇年七月十五日书记员  李良玉