新疆生产建设兵团奎屯垦区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）兵0701民初592号 原告：中国人民财产保险股份有限公司奎屯市分公司，住所地新疆伊犁州奎屯市市区金桥里-团结西街****，统一社会信用代码916540039305031305。 负责人：王立宁，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：王雪鹏，男，该分公司员工。 委托诉讼代理人：向静雯，女，该分公司员工。 被告：赵红卫，男，1974年3月11日出生，住新疆生产建设兵团第七师128团。 被告：付政林，男，1976年9月28日出生，住新疆奎屯市。 原告中国人民财产保险股份有限公司奎屯市分公司（以下至判决主文前简称财产保险奎屯市分公司）与被告赵红卫、付政林保证保险合同纠纷一案，本院于2019年5月20日立案后，依法适用简易程序，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2020年6月4日公开开庭审理了本案。财产保险奎屯市分公司的委托诉讼代理人向静雯，被告付政林到庭参加诉讼。被告赵红卫经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 财产保险奎屯市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令赵红卫偿还财产保险奎屯市分公司贷款本金59,819.09元、贷款利息1201.26元、逾期罚息39.24元，合计61,059.59元；2.判令赵红卫按照每月1056.4元的标准支付财产保险奎屯市分公司2018年10月17日起至保险理赔之日止3个月保费为3169.2元；3.判令赵红卫向财产保险奎屯市分公司缴纳违约金31,812.04元[61,059.59元×521天（2019年1月5日至2020年6月10日）×1‰/日]；4.判令付政林对上述款项承担连带偿还责任；5.本案诉讼费、邮寄费328元、公告费320元由赵红卫、付政林承担。事实和理由：2018年7月17日，赵红卫与中国光大银行股份有限公司乌鲁木齐分行（以下简称光大银行乌鲁木齐分行）及财产保险奎屯市分公司签订个人贷款合同，赵红卫向光大银行乌鲁木齐分行贷款63,000元，借款期限为36个月，财产保险奎屯市分公司作为保证人签订该合同。同时，赵红卫在财产保险奎屯市分公司处投保个人信用贷款保证保险，约定保险金额69,666.89元等信息，赵红卫与光大银行乌鲁木齐分行约定每月17日向该银行归还贷款本金、利息及罚息。付政林作为共同还款人签署共同还款承诺书，承诺其“自愿与赵红卫承担连带还款责任”。根据保险合同约定，若赵红卫逾期还款超过赔偿等待期80天，则由财产保险奎屯市分公司向光大银行乌鲁木齐分行进行赔偿赵红卫尚未归还的本金、利息及罚息，财产保险奎屯市分公司理赔后，取得追偿权，并有权从赔偿当日开始，以赵红卫尚欠全部款项为基数按每日千分之一计算方式，向赵红卫收取违约金。2018年10月17日，赵红卫未按约定向光大银行乌鲁木齐分行归还第三期本金，直至赔偿等待期80天后仍未偿还，2019年1月5日财产保险奎屯市分公司向光大银行乌鲁木齐分行支付赔偿款61,059.59元。财产保险奎屯市分公司理赔后，光大银行乌鲁木齐分行于2019年4月1日向财产保险奎屯市分公司出具了代偿债务与权益转让确认书，根据相关法律规定，财产保险奎屯市分公司有权向赵红卫追偿。财产保险奎屯市分公司为维护自身合法权益，故诉至法院，请依法公正判决。 赵红卫未作答辩。 付政林辩称，2018年7月17日，赵红卫与财产保险奎屯市分公司的工作人员让其在共同还款承诺书下方承诺人处签字，付政林在没有看该还款承诺书内容的情况下签名。两个月后，付政林询问赵红卫是否归还贷款一事，赵红卫称贷款已归还，付政林也相信赵红卫没有让财产保险奎屯市分公司向银行理赔。后财产保险奎屯市分公司告知付政林，赵红卫还未归还银行贷款，且找不到赵红卫本人。2019年8月付政林听说赵红卫在第七师128团承包土地，遂找到赵红卫，赵红卫称其与财产保险奎屯市分公司已协商好归还银行贷款一事，付政林对此事再无过问，直到财产保险奎屯市分公司起诉本案。付政林认为财产保险奎屯市分公司主张的贷款本息61,059.59元应当由赵红卫偿还，跟付政林没有关系，且该分公司主张的违约金过高，已超过年利率24%，请求法庭予以降低。付政林不同意在本案中承担连带偿还责任。 本院经审理认定事实如下： 1.2018年7月17日，光大银行乌鲁木齐分行作为贷款人，赵红卫作为借款人，双方签订一份个人贷款合同（无担保条款），贷款合同编号XXX，附表关于贷款细节约定：贷款种类为人保个人信用贷款；贷款用途为日常生活消费；贷款金额为63,000元（陆万叁仟元整）；贷款期限为36个月，自2018年7月17日至2021年7月17日；贷款年利率为6.65%；罚息利率为贷款执行利率基础上上浮50%；赵红卫在个人贷款合同下方借款人处签名并捺印，光大银行乌鲁木齐分行在个人贷款合同下方贷款人处加盖该分行的个人贷款合同专用章。 2.2018年7月17日，赵红卫在光大银行乌鲁木齐分行贷款借据上借款人处签名并捺印，贷款用途为日常生活消费，首期执行贷款年利率为6.65%，贷款金额为63,000元（陆万叁仟元整）。光大银行乌鲁木齐分行在银行签章处加盖该分行的个人贷款合同专用章。 3.2018年7月17日，赵红卫作为投保人，在财产保险奎屯市分公司投保个人信用贷款保证保险，被保险人为光大银行乌鲁木齐分行，该保险单载明：贷款63,000元；保险费为38,030.40元；保险金额为69,666.89元；赔偿等待期为80天，费率为每月1.5164%；保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费1056.40元；付费约定投保人应按投保时约定，每月交付保险费；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险期间从自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。该保险单上特别约定栏内载明：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。赵红卫在保险单下方签名并捺印，财产保险奎屯市分公司在保险人处加盖该分公司的承保业务专用章。 4.2018年7月17日，赵红卫作为借款人，付政林作为共同还款承诺人，双方向财产保险奎屯市分公司作出共同还款承诺，主要内容为：借款人赵红卫，身份证号码XXX，向光大银行乌鲁木齐分行申请无抵押信用贷款陆万叁仟元整（大写），贷款合同编号XXX，本人已阅读并完全了解该贷款合同文本内容，愿意承担共同还款责任，并承诺本人承担共同还款责任的范围包括借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、通知费用、催告费等）以及其他相关损失、经济赔偿责任。本人承担共同还款责任期间包括自贷款合同生效之日起至贷款结清之日之次日起三年（每年按365天计算）。赵红卫在借款人签字处签名并捺印，付政林在承诺人签字处签名并捺印。 5.赵红卫于2018年9月17日向光大银行乌鲁木齐分行偿还1期贷款本金545.07元、利息349.13元、罚息3元；于2018年9月21日偿还1期贷款利息0.33元；于2018年10月10日偿还1期贷款本金1040.99元、利息13.29元、罚息6.72元；于2018年10月10日偿还2期贷款本金1594.85元、利息340.34元、罚息12.33元。赵红卫还贷款本金、利息及罚息合计3906.05元，后赵红卫未按约定向光大银行乌鲁木齐分行偿还3期贷款本金，导致其个人贷款合同（无担保条款）逾期，直至保险赔偿等待期满80天仍未偿还。2019年1月5日，财产保险奎屯市分公司向光大银行乌鲁木齐分行分四笔支付赔偿款合计61,059.59元，其中贷款本金59,819.09元、利息1201.26元、罚息39.24元。 6.光大银行乌鲁木齐分行向财产保险奎屯市分公司发出索赔申请书，内容为，投保人为赵红卫，被保险人为光大银行乌鲁木齐分行，依据保单所列，投保人符合以下索赔标准，特提出索赔申请：投保人与银行签署的借款合同（本合同适用于个人信用贷款保证保险）真实有效；保险合同自贷款发放并扣取首期保费之日生效，若投保人未按时足额支付后续保费，不影响保险合同效力，对于首期保费支付后发生的保险事故，保险人均承担赔偿责任；投保人未能按照借款合同的约定履行还款付息义务，达到约定的理赔标准。申请保险金额为61,059.59元（陆万壹仟零伍拾玖元五角玖分）。光大银行乌鲁木齐分行在被保险人签章处加盖该分行个人贷款合同专用章。 7.光大银行乌鲁木齐分行于2019年4月1日给财产保险奎屯市分公司出具代偿债务与权益转让确认书，内容为：保险单号码XXX，贷款合同编号XXX，投保人赵红卫，中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险第XXX号保险单项下的代偿款61,059.59元（陆万壹仟零伍拾玖元伍角玖分）已于2019年1月5日收到。本行同意接受上述赔偿款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给财产保险奎屯市分公司，以解决上述保单项下的全部索赔。 8.财产保险奎屯市分公司因本案诉讼支出邮寄费328元、公告费320元。 上述事实，有双方当事人的陈述，财产保险奎屯市分公司提交的个人贷款合同（无担保条款）、光大银行乌鲁木齐分行贷款借据、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单复制件（加盖财产保险奎屯市分公司承保业务专用章），消费信贷对账单打印件、中国人民财产保险股份有限公司索赔申请书及代偿债务与权益转让确认书（均加盖光大银行乌鲁木齐分行个人贷款合同专用章）、共同还款承诺书、特快专递邮件收据2张、公告费收据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，光大银行乌鲁木齐分行与赵红卫签订的个人贷款合同（无担保条款）合法有效，且已实际履行，应受法律保护。保证保险是财产保险的一种，是指由作为保证人的保险人向权利人即被保险人提供担保的一种形式。保证保险虽是保险人开办的一个险种，保险标的系贷款人对借款人享有的债权，其实质是保险人对债权人的一种担保行为，在投保人不履行还款义务的保险事故发生后，保险人应按照约定向被保险人承担保险责任。具体到本案，本案所涉保险系保证保险，投保人是个人贷款合同中的借款人赵红卫，被保险人是个人贷款合同中的贷款人光大银行乌鲁木齐分行，财产保险奎屯市分公司作为保险人，依据个人信用贷款保证保险保险单，收取投保人赵红卫保险费，可以认定涉案个人信用贷款保证保险保险单系各方当事人保险合同的正式书面凭证，该保险单系所涉当事人真实意思表示，内容合法有效，各方当事人均应依约全面履行各自义务。根据《中华人民共和国保险法》第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”的规定，其应依约承担相应的保险责任。 根据本案查明的事实，投保人赵红卫在向光大银行乌鲁木齐分行还完1期、2期贷款本金、利息及罚息合计3906.05元的截止日期为2018年10月10日，此后未再偿还本金、支付利息，个人信用贷款保证保险保险单载明的赔偿等待期80天已过，保险事故已经发生。庭审已查明，光大银行乌鲁木齐分行已于2019年1月5日收到财产保险奎屯市分公司代赵红卫偿还的贷款本息合计61,059.59元，依约已承担相应的保险责任。根据财产保险奎屯市分公司提交的个人信用贷款保证保险保险单，赵红卫在保险单下方签名并捺印，表明其知晓保险单的全部内容，且庭审查明，光大银行乌鲁木齐分行于2019年4月1日给财产保险奎屯市分公司出具代偿债务与权益转让确认书，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给财产保险奎屯市分公司，以解决上述保单项下的全部索赔，故财产保险奎屯市分公司作为保险人有权向投保人赵红卫收取保险费3169.2元、全部赔偿款即贷款本息61,059.59元。财产保险奎屯市分公司主张赵红卫支付其保险费3169.2元、偿还赔偿款61,059.59元的诉讼请求成立，本院均予以支持。 关于财产保险奎屯市分公司主张赵红卫支付违约金31,812.04元的请求，根据个人信用贷款保证保险保险单特别约定条款，赵红卫应以尚欠全部款项为基数，从财产保险奎屯市分公司支付全部赔偿款之日即2019年1月5日起，至财产保险奎屯市分公司主张的截止日期2020年6月10日止，向财产保险奎屯市分公司支付违约金，但按每日千分之一计算违约金为31,812.04元过高。付政林已请求减少违约金，故本院酌情确认财产保险奎屯市分公司主张的违约金应计算为6798.19元[61,059.59元×年利率6%÷365天×521天(2019年1月5日至2020年6月10日)×130%]，财产保险奎屯市分公司主张违约金的超出部分，本院不予支持。 赵红卫拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩权利。 付政林辩称其在共同还款承诺书上签名时，没有看内容，其不同意在本案中承担连带责任的辩解意见缺乏证据证实，本院不予采纳。付政林为完全民事行为能力人，可以独立实施民事法律行为，其在共同还款承诺书中明确承诺愿意与赵红卫承担共同还款责任，是自愿行使处分权，且财产保险奎屯市分公司是在约定的共同还款责任期间内主张权利，故付政林应当对赵红卫的未偿还贷款本息61,059.59元、保险费3169.2元、违约金6798.19元承担共同清偿责任。 另财产保险奎屯市分公司因本案诉讼支出的邮寄费328元、公告费320元，是其因本案诉讼产生的实际损失，应由赵红卫赔偿，付政林承担共同赔偿责任。 综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第二十三条第一款，《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告赵红卫应于本判决生效后二十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司奎屯市分公司赔偿款61,059.59元、保险费3169.2元、违约金6798.19元，并赔偿经济损失邮寄费328元、公告费320元，合计71,674.98元； 二、被告付政林应对上述第一项给付义务承担共同清偿责任； 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司奎屯市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2201元，由原告中国人民财产保险股份有限公司奎屯市分公司负担573元；被告赵红卫、付政林共同负担1628元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于新疆生产建设兵团第七师中级人民法院。 审 判 长  沈建琴 人民陪审员  李建安 人民陪审员  张新基 二〇二〇年七月十日 书 记 员  李 睿 1