四川省新津县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0132民初283号 原告：成都农村商业银行股份有限公司新津支行，住所地四川省新津县五津镇五津东路239、241、243、245、247、249、249附**，瑞新街1、3号。 负责人：林佳，该支行行长。 委托诉讼代理人：高盈瑛，女，该支行员工。 被告：鲁诗军，男，1963年3月4日出生，汉族，住四川省成都市青白江区。 原告成都农村商业银行股份有限公司新津支行（以下简称农商银行新津支行）与被告鲁诗军信用卡纠纷一案，本院于2020年2月26日立案后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行新津支行的委托诉讼代理人高盈瑛到庭参加诉讼，被告鲁诗军经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行新津支行向本院提出诉讼请求：1．判令鲁诗军偿还信用卡截至2019年9月1日透支本金2662.88元、利息958.6元、预借现金费用20元、违约金3781.43元及2019年9月2日起至结清日的透支利息、违约金（按信用卡申请表约定计算，利息以透支本金为基数按日利率0.5‰的标准计收、违约金按月利率5%的标准计收）；2．判令鲁诗军承担本案全部诉讼费、公告费。事实和理由：2015年8月10日，鲁诗军在农商银行新津支行申请信用卡，农商银行新津支行于2015年9月10日审批通过并发卡于鲁诗军，信用额度5000元。后，持卡人鲁诗军持续逾期，截至2019年9月1日共欠本金2662.88元、利息958.6元、预借现金费用20元、违约金3781.43元，以上合计7422.91元。自鲁诗军逾期后，农商银行新津支行多次催收无果，为维护自身合法权益，诉至法院，请求依法裁决。 鲁诗军未作答辩，也未提交证据。 本院经审理认定事实如下：2015年，鲁诗军向农商银行新津支行申请办理信用卡，并签署了《天府信用卡（个人卡）申请表》，申请表载明了《天府信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》），明确约定了信用卡申领、使用、利息和收费、收费标准等内容。其中，约定透支利息为日利率万分之五；预借现金（含ＡＴＭ）或转账入个人账户手续费按金额的1%收取预借现金手续费，每笔最低人民币3元。对还款不足最低还款额的差额部分，还应按月支付滞纳金。上述《领用合约》第七条第3款约定：持卡人同意，《章程》及本合约修改、收费项目或标准变化、利率调整等，一经本行修改和正式公布（包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、电子邮件、服务热线等方式），即为有效，无须另行通知持卡人，并对双方均有约束力。如有需要，本行将在公告前报经有关监管部门核准或备案。鲁诗军签名确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。农商银行新津支行通过审核为鲁诗军办理了卡号为62×××02、额度为5000元的信用卡。该信用卡办理后，鲁诗军开始使用该卡。鲁诗军从2018年4月起逾期还款，截止2018年4月9日，鲁诗军欠农商银行新津支行透支本金3162.88元、利息27.58元、预借现金手续费20元。2018年4月10日起鲁诗军未再产生新的透支本金。2019年5月18日，鲁诗军归还本金500元，尚欠透支本金2662.88元至今未还。 另查明，2016年9月9日起，农商银行新津支行先后在其官方网站上发布有关信用卡违约金收费项目、收费标准及《成都农商银行天府信用卡章程》，实际将滞纳金调整为违约金，执行收费标准不变。 庭审中，农商银行新津支行陈述其向法庭提交的交易明细与每月发放给鲁诗军的对账单信息一致。农商银行新津支行提交的交易明细显示2018年5月1日起至2019年9月1日止的违约金共计3781.43元。 上述事实，有经庭审本院予以确认采信的《天府信用卡（个人卡）申请表》《天府信用卡（个人卡）领用合约》、交易明细及当事人的当庭陈述等在案为证。 本院认为，农商银行新津支行与鲁诗军之间形成的消费信用贷款合同关系是当事人的真实意思表示，其合同内容不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效。《领用合约》对合同当事人均具有法律约束力，鲁诗军作为持卡人，应当按照《领用合约》的约定履行偿还欠款本息的义务。 关于本金、截止2018年4月9日的利息以及预借现金费用。庭审已查明，鲁诗军从2018年4月起逾期还款，截止2018年4月9日，鲁诗军欠农商银行新津支行透支本金3162.88元、利息27.58元、预借现金手续费20元。2018年4月10日起鲁诗军未再产生新的透支本金。2019年5月18日，鲁诗军归还本金500元，尚欠透支本金2662.88元至今未还。故本院对农商银行新津支行要求鲁诗军归还欠款本金2662.88元以及截止2018年4月9日的利息27.58元和预借现金费用20元的诉讼请求予以支持。 关于2018年4月10日起的利息以及违约金。《领用合约》约定透支利息为日利率万分之五，同时约定农商银行新津支行有权对收费项目、收费标准进行修改、变化和调整，并提前公告通知鲁诗军，通知的方式包括官方网站。农商银行新津支行通过其官网发布公告的方式实际将“滞纳金”变更为“违约金”符合《领用合约》的约定，且收费标准并未提高，鲁诗军因违约所应承担的违约责任并未超过其签署《领用合约》时能预见的责任范围，鲁诗军应当承担违约金。本案鲁诗军逾期还款的违约行为，给农商银行新津支行产生的损失主要为资金占用损失，农商银行新津支行已经按照日利率万分之五主张了利息，若再按《领用合约》的标准主张违约金，其利息、违约金总额超过了年利率24%的标准，本院根据公平原则结合鲁诗军的违约行为，对农商银行新津支行所主张的从2018年4月10日起的利息、违约金在总额不超过年利率24%的标准内予以支持，即将利息与违约金合并计算,具体计算方法为：以本金3162.88元为基数，按年利率24%的标准，从2018年4月10日起计算至2019年5月17日止；以本金2662.88元为基数，按年利率24%的标准，从2019年5月18日起计算至本判决确定的给付之日止，若未按判决确定的时间给付，则计算至本金实际清偿之日止。本院对农商银行新津支行主张的超过上述部分的利息和违约金不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、鲁诗军在本判决生效后十日内归还成都农村商业银行股份有限公司新津支行本金2662.88元、预借现金费用20元，并支付利息及违约金（截止2018年4月9日的利息为27.58元，从2018年4月10日起的利息与违约金合并计算，计算方法为：以本金3162.88元为基数，按年利率24%的标准，从2018年4月10日起计算至2019年5月17日止；以本金2662.88元为基数，按年利率24%的标准，从2019年5月18日起计算至本判决确定的给付之日止，若未按判决确定的时间给付，则计算至本金实际清偿之日止）； 二、驳回成都农村商业银行股份有限公司新津支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取25元，公告费600元，共计625元，由鲁诗军负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员  杨 鑫 二〇二〇年七月十三日 法官助理  谭小雨 书 记 员  黄 毅