山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初2046号原告：中国民生银行股份有限公司太原分行，住山西省太原市南中环街**，统一社会信用代码×××。负责人：王军，行长。委托诉讼代理人:薛阳阳，山西杰力律师事务所律师。被告：李秀琴，女，1968年1月17日出生，汉族，住，住山西省晋中市/div>被告：李亚中，男，1966年1月28日出生，汉族，住，住山西省晋中市/div>被告：晋中德冶液压设备有限公司，住所地山西省晋中市榆次区经纬路**，统一社会信用代码×××。法定代表人：李秀琴，总经理。原告中国民生银行股份有限公司太原分行(以下简称为“民生银行太原分行”)与被告李秀琴、李亚中、晋中德冶液压设备有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行太原分行的委托诉讼代理人薛阳阳到庭参加诉讼，被告李秀琴、李亚中、晋中德冶液压设备有限公司经本院传票传唤无正当理由未到庭，本案依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告民生银行太原分行向本院提出诉讼请求：1、判令李秀琴向原告偿还截至2020年4月13日的贷款本金1180177.05元，利息0元，罚息712168.23元，共计1892345.28元，以及到实际偿清之日的新增逾期利息、复利；2、判令李亚中就李秀琴欠付原告的上述款项承担共同还款责任；3、判令晋中德冶液压设备有限公司就李秀琴欠付原告的上述款项承担连带保证责任；4、判令各被告承担原告为实现上述债权和担保权利所支付的律师费、诉讼费、保全费及其他合理费用。庭审中，原告变更第1项诉讼请求为：判令被告李秀琴偿还截至2020年6月30日的借款本金1180177.05元、利息0元、罚息（含复利）765523.53元，以及到实际偿清之日的新增逾期利息、复利。事实与理由：2015年9月2日,李秀琴与原告签订编号为109192015003704号《借款合同》,向原告借款人民币150万元,借款期限12个月,自2015年9月2日到2016年9月2日。合同项下贷款利率为年利率8.602%,逾期利率在合同贷款利率基础上加收50%确定。还款方式为按月结息,到期一次偿还本金,还款日为每月15日,借款到期时利随本清。《借款合同》第6条对贷款逾期利率的计算方式进行了约定,“到期应付而未付的借款本金为逾期贷款,自逾期之日起,按该合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息,直至清偿本息为止;对不能按时支付的利息(包括逾期罚息),按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利,按实际逾期天数计算,逐月累算。本合同逾期利率为本合同在贷款利率基础上加收50%确定。”《借款合同》第31条约定:“借款人违反承诺、陈述或保证或者违反本合同约定义务,视为发生违约事件,原告有权行使担保权,要求借款人赔偿原告为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、2015年9月2日,李秀琴与原告签订编号为109192015003704号《借款合同》,向原告借款人民币150万元,借款期限12个月,自2015年9月2日到2016年9月2日。合同项下贷款利率为年利率8.602%,逾期利率在合同贷款利率基础上加收50%确定。还款方式为按月结息,到期一次偿还本金,还款日为每月15日,借款到期时利随本清。《借款合同》第6条对贷款逾期利率的计算方式进行了约定,“到期应付而未付的借款本金为逾期贷款,自逾期之日起,按该合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息,直至清偿本息为止;对不能按时支付的利息(包括逾期罚息),按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利,按实际逾期天数计算,逐月累算。本合同逾期利率为本合同在贷款利率基础上加收50%确定。”《借款合同》第31条约定:“借款人违反承诺、陈述或保证或者违反本合同约定义务,视为发生违约事件,原告有权行使担保权,要求借款人赔偿原告为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、律师费及其他实现债权的费用及因此遭受的其他经济损失。”为保证《借款合同》的履行,晋中德冶液压设备有限公司与原告签订编号为109192015003704-1《担保合同》,约定晋中德冶液压设备有限公司为主债务人与原告签订的上述《借款合同》项下原告全部债权(包括或有负债)承担连带责任保证。《担保合同》第18条约定:任一担保人的担保范围为被担保之主债权和其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用(包括但不限于诉觎公讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等)和所有其他应付合理费用。上述债务发生在李秀琴、二婚姻关系存续期间,李亚中在明知被t0ug告一进行贷款的情况下,向原告提供个人身份证并签字确认,并在李秀琴与原告签订的编号为109192015003704-2《担保合同》中签字,与李秀琴具有共同举债的意思表示。上述合同签订后,原告按约履行贷款发放和支付义务,然而李秀琴却未按时还付贷款本息。截至2020年4月13日,李秀琴尚欠付原告贷款本金1180177.05元,利息0元,罚息712168.23元,共计1892345.28元。原告民生银行太原分行围绕其诉讼请求向本院提交了以下证据证据1、原告营业执照、负责人身份证明，证明原告具有合法的诉讼主体资格证据2、被告身份证复印件、户籍信息、婚姻登记信息、营业执照，证明被告具有合法的诉讼主体资格。证据3、109192015003704《借款合同》、×××《借款凭证》，证明李秀琴与原告签订借款合同，向原告借款人民币150万元，自2015年9月2日到2016年9月2日，贷款利率为年利率8.602%。证据4、109192015003704-1《担保合同》、股东会决议，证明晋中德冶液压设备有限公司就李秀琴欠付原告的上述款项承担连带保证责任。证据5、109192015003704-2《担保合同》、结婚证复印件，证明债务发生在李秀琴与李亚中婚姻关系存续期间，李亚中在明知李秀琴进行贷款的情况下，向原告提供个人身份证并签字确认，并以共有的保证金账户中的保证金向原告提供质押担保，且原告已经行使质押权，全额扣划保证金。证据6、《中国民生银行零售授信放款通知书》、放款流水，证明原告依约向李秀琴履行贷款发放义务。证据7、借款人信息表、借据信息、罚息计算表，证明李秀琴欠付原告本金、利息、罚息明细。被告李秀琴、李亚中、晋中德冶液压设备有限公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭，依法视为其放弃举证、质证及辩论的权利。经审查，本院对原告提交上述证据的真实性、合法性及关联性予以认定，可以作为认定案件事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年9月2日，原告作为贷款人（乙方）与作为借款人的被告李秀琴（甲方）签订编号为109192015003704的《借款合同》，约定被告李秀琴向原告借款1500000元，借款期限为12个月，自2015年9月2日至2016年9月2日止；本合同项下的合同利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.6%）上浮87%确定为8.602%，贷款利率为固定年利率；本合同项下借款用途为续贷；借款发放及还款账户为×××；还款方式为按月结息，到期一次偿还本金，还款日为每月15日，借款到期时利随本清；乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定；甲方违反承诺、陈述或保证或者违反本合同约定义务，视为发生违约事件，乙方有权要求借款人赔偿原告为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、律师费及其他实现债权的费用及因此遭受的其他经济损失。2015年9月2日，被告晋中德冶液压设备有限公司作为保证人（甲方）与原告（丁方）共同签订了编号为109192015003704-1的《担保合同》，约定的主要内容为：为了确保李秀琴（以下简称“主合同债务人”）与丁方签订的主合同的履行，甲方自愿为主合同项下的债务提供连带保证责任；本合同项下的主债权为主合同债务人与丁方签署的《借款合同》（以下简称主合同）项下的丁方全部债权（包括或有负债）；甲方的保证方式为连带责任保证；本合同项下的保证期间，为主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年；担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用；本合同所担保的主债权包含借新还旧用途的，担保人仍同意按照本协议的约定为该等主债务承担担保责任。2015年8月26日，晋中德冶液压设备有限公司召开股东会，该公司的两名自然人股东李秀琴、李亚卿出席会议，并作出统一为李秀琴在原告处办理综合授信业务提供连带责任保证。2015年9月2日，被告李秀琴作为质押人（乙方）与原告（丁方）共同签订了编号为109192015003704-2的《担保合同》，约定的主要内容为：为了确保李秀琴（以下简称“主合同债务人”）与丁方签订的主合同的履行，乙方以权利质押清单为主合同项下的全部债务向丁方提供质押担保，质押财产的价值为300000元；担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用。合同还约定，本合同所担保的主债权包含借新还旧用途的，担保人仍同意按照本协议的约定为该等主债务承担担保责任。被告李亚中作为质押财产共有人在该合同上签字。质押清单载明，被告李秀琴以其×××账户中的存款300000元为上述贷款提供质押担保。原告于2015年9月2日向被告李秀琴指定的银行账户×××发放贷款1500000元。被告李秀琴还清了贷款期内的利息。原告已于2016年9月21日从保证金账户中扣收本息共计300047.5元（其中偿还本金291873.88元，利息6144.14元、罚息2029.48元）。被告于2017年4月21日偿还本金27949.07元，其余本金未归还。截至2020年6月30日，被告尚欠原告贷款本金1180177.05元。本院认为，涉案《借款合同》《担保合同》均有各方当事人的签字或盖章确认，应属当事人的真实意思表示，且尚无证据显示上述合同存在违反法律、行政法规强制性规定的情形，故应认定为合法有效。原告依约向被告李秀琴履行了发放贷款义务，但是李秀琴却未能在贷款到期后全部偿还本息，已构成违约，应承担相应违约责任。所以，原告要求被告李秀琴偿还贷款本金1180177.05元，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告诉请的罚息和复利，根据借款合同的约定，原告对被告不能按时支付的利息（包括逾期罚息）按罚息利率计收复利。据此约定，原告对贷款期内不能按期支付的利息计收复利在所不问，但是逾期罚息对借款人而言本身已经具有惩罚性，如果允许对逾期罚息再计收复利则有双重处罚之嫌，对借款人而言明显不公平。并且，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款规定，“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”据此规定，本院认为，其中应当计算复利的利息指的应是贷款期内不能按期支付的利息，并非是对贷款逾期后的逾期罚息计算复利。但是，被告李秀琴已经还清了贷款期内利息，所以计收复利的基数并不存在。关于截至2020年6月30日的罚息，应根据李秀琴于2016年9月21日和2017年4月21日的归还本金情况分段计算，即2016年9月2日至2016年9月21日期间的罚息为1500000元×12.903%÷360天×19天=10214.89元；2016年9月22日至2017年4月27日期间的罚息为（1500000元-291873.88元）×12.903%÷360天×217天=93963.72元；2017年4月28日至2020年6月30日期间的罚息为（1500000元-291873.88元-27949.07元）×12.903%÷360天×1159天=490251.35元，罚息合计为594429.96元。自2020年7月1日起至付清之日止的罚息，应以1180177.05元为基数，按照年利率12.903%计算。关于李亚中是否应承担共同还款责任的问题。涉案贷款虽发生在李亚中与李秀琴婚姻关系存续期间内，但是借款合同并没有李亚中的签名；即便李亚中以李秀琴质押财产共有人的身份在担保合同上签字，但也不能以此得出李亚中具有共同借贷的意思表示。所以，原告提交的在案证据并不能证明涉案借款是李秀琴与李亚中的共同意思表示，也未提交证据证明涉案借款用于夫妻共同生活或生产经营，原告要求被告李亚中承担共同还款责任并无事实和法律依据，本院不予支持。关于被告晋中德冶液压设备有限公司是否应承担保证责任的问题。保证期间应于借款合同约定的还款期限2016年9月2日届满的次日开始计算两年至2018年9月3日，但是，原告并未举证证明其在2018年9月3日前向被告主张过保证权利。根据《中华人民共和国担保法》关于“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”的规定，晋中德冶液压设备有限公司的保证责任应当免除，本院对原告的该项诉讼请求不予支持。关于原告主张的律师费，合同虽然约定了原告为实现债权而支出的律师费由被告承担，但是原告并未提交证据证明其实际支出了该项费用，故本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：一、被告李秀琴于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司太原分行偿还贷款本金1180177.05元，并支付截至2020年6月30日的罚息594429.96元以及自2020年7月1日起至贷款本金付清之日止罚息（罚息应以本金1180177.05元为基数，按照年利率12.903%计算）；二、驳回原告中国民生银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10916元、保全费5000元(原告中国民生银行股份有限公司太原分行已经预交)，由被告李秀琴14515元，原告中国民生银行股份有限公司太原分行1401元负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 赵宏旺 二〇二〇年七月二十九日书记员 张延章附相关法律规定《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。