北京市东城区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0101民初743号原告：平安普惠融资担保有限公司，住所地江苏省南京市汉中路**亚太商务楼****。法定代表人：YONGSUKCHO，总经理。委托诉讼代理人：李**，北京市京徽律师事务所律师。委托诉讼代理人：王奎，北京市京徽律师事务所律师。被告：王祥（被告刘英之夫，兼被告刘英委托诉讼代理人），男，1966年10月27日出生，汉族，住北京市朝阳区。被告：刘英，女，1971年8月8日出生，汉族，住北京市朝阳区。原告平安普惠融资担保有限公司与被告王祥、刘英追偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告平安普惠融资担保有限公司的委托诉讼代理人王奎、被告王祥（被告刘英之夫，兼被告刘英委托诉讼代理人）均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.要求王祥、刘英偿还代偿款541078.68元（代偿本金514966.21元、代偿利息10517.1元、代偿罚息15595.37元）；2.要求王祥、刘英支付逾期担保费48018.13元；3.要求王祥、刘英支付自2019年8月11日起至实际给付之日止按照年利率24%计算的滞纳金；4.要求王祥、刘英支付律师费10000元；5.要求对王祥、刘英所有的位于北京市朝阳区清林东路2号院2号楼2单元301号房屋折价或申请拍卖、变卖所得的价款优先受偿；6.诉讼费由王祥、刘英负担。事实和理由：2016年9月13日，出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司与借款人王祥签订《授信及借款合同》。合同约定，借款人向出借人申请借款授信，额度为3304000元，授信期限为60个月，自2016年9月13日至2021年9月13日。同日，深圳平安投资担保有限公司接受王祥的担保委托，签署《最高额委托担保合同》，深圳平安投资担保有限公司并与深圳平安普惠小额贷款有限公司签订《最高额保证合同》。同日，王祥与深圳平安投资担保有限公司订立《最高额反担保抵押合同》，将自己所有的位于北京市朝阳区清林东路2号院2号楼2单元301号房屋为深圳平安投资担保有限公司的连带保证担保提供反担保，并办理抵押登记。2016年9月13日，王祥签订《额度动用申请表》，向出借人申请额度动用，借款3304000元，借款期限36期，借款年利率9.2%，月担保费率0.4%，一次性手续费3%。出借人向王祥发放贷款后，王祥自2019年5月23日未按合同约定履行还款义务。2018年1月1日，原告与王祥、深圳平安投资担保有限公司三方订立《保证担保调整协议》，约定将深圳平安投资担保有限公司的担保义务全部转让给原告。原告代王祥、刘英偿还的借款本息及罚息，王祥、刘英未能还款，剩余担保费也未能支付，故原告诉至法院。被告王祥、刘英辩称，授信额度与实际用款金额不一致，出借人预扣了99120元手续费不合法，应当在诉讼请求中的本金中予以扣减，认可扣减后的代偿本金及利息，同意原告就上述款项的优先受偿权，罚息、担保费、滞纳金、律师费不同意支付，且约定过高。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对于有争议的证据和事实，本院经审理认定事实如下：2016年9月13日，出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司与借款人王祥签订《授信及借款合同》。合同约定以下主要内容：授信金额3304000元，授信期限自2016年9月13日至2021年9月13日。本息偿还方式为每月等额本息还款，还款期限为36个月的，年利率9.2%。从借款实际发放日起（含本日）按月计息，每月利息金额=当月剩余本金余额*月利率（还款周期不足一个月的按日计息），日利率=年利率/360。本合同项下借款由保证人根据其与出借人签订的《最高额保证合同》，在其担保范围内承担连带保证责任。若借款人任一期逾期满80天，或者在出借人依约宣布提前还款时，以及发生政策性原因或其他突发事件导致出借人单方提前终止本合同，但债务人未在要求的时限内结清债务时，则保证人就全部的本金余额及其他人的欠付款项向出借人履行担保责任。借款人就每笔借款需向出借人支付借款手续费，按照实际发放金额的3%收取，在借款发放日一次性支付。于正常还款日止，未缴或未缴足含担保费在内的当期应还款项视为借款逾期。借款逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日或代偿日止。借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日。借款人逾期且发生保证人全额代偿的，担保公司就代偿款项自代偿之日起按0.1%每日向借款人计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止。借款人任一期本金或利息逾期满80天，保证人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向出借人履行担保责任。同日，甲方深圳平安普惠小额贷款有限公司与乙方深圳平安投资担保有限公司签订《最高额保证合同》（合同编号：DY20160906010772）。主要内容为：乙方为借款人王祥的债务承担连带保证责任。若借款人在在主合同约定的付息日或还本日未按约定向甲方清偿，则无论甲方是否向乙方发出债务履行催告通知，乙方都应在主合同约定的付息日或还本日起第81日按本合同约定承担担保责任。王祥作为甲方与乙方深圳平安投资担保有限公司亦于同日签订《最高额委托担保合同》、《最高额反担保抵押合同》。《最高额委托担保合同》主要内容是：乙方为甲方借款提供的保证担保的范围为甲方作为借款人在借款合同项下应向出借人支付的借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用、执行费等一切费用）以及其他到期应付的款项。本合同项下保证担保的保证期间为两年，自借款合同最后一个还款日起计算。债务人的任何一期应付款项逾期满80日时，乙方应向出借人承担保证担保责任，无论出借人是否另行申请或提出要求。甲方同意乙方收取担保费，从每一笔借款实际发放日起按月计费，每月担保费金额=实际放款金额*月担保费率。不足一月的，按实际天数计收担保费。还款期限为36个月，月担保费率0.4%。从乙方承担担保责任之日起，以代偿金额为基数，按日0.1%收取代偿滞纳金，直至甲方偿还全部款项。甲方将其所有及有权处分的房地产抵押给乙方作为反担保。乙方有权将本合同项下权利、义务（函担保权利等）转让给第三方，无需甲方同意。乙方履行保证责任后，甲方应自乙方履行担保责任（即代偿）之日起，以乙方代偿金额为基础、按每日1‰的标准向乙方支付代偿滞纳金。甲方未按时足额支付担保费、追偿款项或支付代偿滞纳金的，甲方应当承担乙方为追偿所支付的一切费用，包括但不限于评估鉴定费、差旅费、诉讼费、保全费、执行费、律师费、公证费等。《最高额反担保抵押合同》主要约定：担保最高本金金额为3304000元。本合同项下抵押担保范围包括：乙方根据委托担保合同接受借款人委托提供连带责任保证担保并与出借人签订的保证合同所承担的连带保证担保责任项下代偿的全部款项（包括但不限于本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用）以及借款合同项下其他到期应付的款项；借款人在委托担保合同项下全部义务及债务（包括但不限于担保费、代偿滞纳金以及乙方为追偿、催收上述款项所产生的其他一切费用）；乙方为实现合同项下的担保权益而产生的一切费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费及其它费用。针对乙方为借款人的主合同债务提供的保证，甲方自愿以约定的抵押物（北京市朝阳区清林东路2号院2号楼3层2单元301）提供反担保抵押。甲方同意，乙方可以不经甲方另行同意将被担保债权以及乙方在本合同项下享有的权利全部或部分转让予第三人。刘英亦于同日签署抵押物共有人声明。内容为：刘英系《最高额反担保抵押合同》项下抵押物的共有人，本人已认真阅读并确认了《最高额反担保抵押合同》的所有条款，知悉并承诺如下：王祥以房地产权利证编号为京（2016）朝阳区不动产权第0111632号的房产作为抵押物向深圳平安投资担保有限公司提供抵押担保。深圳平安投资担保有限公司对于《最高额反担保抵押合同》项下抵押权的行使，本人均予以认可和同意，无需事前或另行征求本人的任何意见。就上述抵押房屋深圳平安投资担保有限公司获得抵押权证。2016年9月23日，深圳平安普惠小额贷款有限公司扣除99120元手续费后向王祥账户转账3204880元。2018年1月1日，甲方深圳平安普惠小额贷款有限公司、乙方深圳平安投资担保有限公司、丙方平安普惠融资担保有限公司签署《保证担保调整协议》。主要内容为：本协议甲方及乙方在此共同确认：截至本协议中规定的基准日，甲方业务项下，甲方（作为债权人）已经接受、且处于有效状态的、由乙方提供的保证担保参加本协议附件一；该等保证担保所对应之被担保主债权债务合同，乙方均尚未向甲方实际承担担保责任。本协议各方一致同意和确认，就甲方业务中的上述存量担保，其担保方自基准日后均转由本协议丙方承担，本协议乙方不再承担担保义务。基准日为2018年1月1日。附件中包括王祥签订的编号为DY20160906010772《最高额保证合同》。合同履行过程中，王祥正常还款30期，第31期还款迟延，自2019年5月23日起不再还款。2019年8月12日，原告向深圳平安普惠小额贷款有限公司转账541078.68元。深圳平安普惠小额贷款有限公司出具履行保证责任证明书：原告已根据《最高额保证合同》及《保证担保调整协议》于2019年8月12日代偿本息合计541078.68元，保证责任已履行完毕。另查，王祥与刘英于1992年12月30日登记结婚。再查，2019年2月，北京市京徽律师事务所向原告开具10000元律师费发票。2019年9月6日，原告与北京市京徽律师事务所签订《法律服务专项委托合同》，原告委托北京市京徽律师事务所代理原告诉王祥、刘英担保追偿案件事务。案件获得立案通知后，原告向北京市京徽律师事务所支付10000元律师费。2020年5月7日，原告向北京市京徽律师事务所支付律师费10000元。庭审中，原告提交加盖深圳平安普惠小额贷款有限公司公章的还款计划表及实际还款情况。该表显示，王祥应于每月23日还款，动用金额3304000元、还款方式36期等额本息，率0.092，月担保费率0.004，手续费率0.03，手续费金额99120元。贷款日期2016年9月23日，贷款金额3304000元，代偿成功日2019年8月12日，代偿金额541078.68元，逾期担保费48018.13元，代偿利息10517.1元，代偿罚息15595.37元，逾期天数89天，滞纳金4869.71元，逾期日期2019年5月23日。还款计划表显示还款期数为35期，35期每月担保费13216元，35期偿还本金总额3304000元，35期偿还利息总额488081.3元。实际还款情况表显示，王祥已按期偿还1-30期本金、利息、担保费、第31期王祥出现迟延还款于2019年4月29日偿还当期应还本金100654.37元、利息4719.76元、担保费13216元、罚息487.98元。本案审理过程中，针对原告提交的《法律服务专项委托合同》、律师费发票、律师费支付凭证。王祥、刘英认为《法律服务专项委托合同》签订时间为2019年9月，但律师费发票的出具时间为2019年2月，律师费的支付凭证显示，原告也是在庭审结束后才向律师事务所支付费用，但不能确认是与本案相关的费用。上述事实，有原告提交的《授信及借款合同》、《最高额保证合同》、《最高额委托担保合同》、《最高额反担保抵押合同》、抵押物共有人声明、抵押权证、《保证担保调整协议》、转账凭证、还款计划表及实际还款情况表、代偿转账凭证、结婚证复印件、《法律服务专项委托合同》、律师费发票及转账记录及原、被告当庭陈述在案佐证。本院认为，根据法律规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。本案中，各方签署的《授信及借款合同》、《最高额保证合同》、《最高额委托担保合同》、《最高额反担保抵押合同》、刘英出具的抵押物共有人声明均属当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应当按照其所签订合同的内容行使权利、履行义务。现王祥未能按期偿还借款本息已构成违约，原告按照合同约定履行了保证责任，其有权在履行保证责任的范围内向王祥追偿。本案争议的焦点在于王祥应当偿还的款项金额的确定以及刘英是否应当承担共同还款责任。关于原告主张的代偿本息数额。首先，原告主张本案的借款金额为3304000元，按照还款计划表，王祥实际偿还31期借款本息，对于剩余第32至35期借款本金、利息及罚息应当按照还款计划表中载明的金额确定。王祥主张深圳平安普惠小额贷款有限公司放款时扣除了99120元的手续费，应当在本案诉讼请求的本金中予以充抵。对此，本院认为，借款合同中载明的借款金额一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，应当将实际出借的金额认定为本金。原告虽主张深圳平安普惠小额贷款有限公司收取的3%的手续费并非利息，但原告并未提交证据证明手续费的性质，深圳平安普惠小额贷款有限公司作为出借人向王祥提供借款，已经向王祥收取了利息，其再收取的手续费本质上应为预扣的借款利息。本案的借款金额及利息计算基数应当以实际的出借金额为准。其次，本案的还款方式为等额本息，王祥主张应当在诉讼请求本金中直接扣减的意见也无合同依据。本院对于实际出借金额及王祥的还款情况，对于尚欠的本金及利息、违约金予以重新核算。因王祥第31期还款存在逾期，深圳平安普惠小额贷款有限公司收取了罚息487.98元。根据合同约定，借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日。罚息本质上为违约金的性质，按照法律规定，民间借贷中，违约金、利息可同时主张，但不可超过法律规定的年利率24%，合同约定的罚息标准以及计息基数均已经超过了法律规定的上限，本院对此予以调整。经本院核算，截至2019年8月12日，王祥尚欠的本金应为389276.76元、利息应为7203.78元、罚息应为10212.57元。原告虽已向深圳平安普惠小额贷款有限公司进行了代偿，但因王祥与深圳平安普惠小额贷款有限公司尚欠的借款本息数额本院按照法律规定予以重新核算，故原告在本案中向王祥主张的代偿款金额应当以本院核算为准。关于原告主张的担保费。因《最高额委托担保合同》中明确约定，被告应向原告支付担保费，故原告有权要求被告支付担保费。但是，合同中同时约定，每月担保费金额=实际放款金额*月担保费率，月担保费率0.4%。不足一月的，按实际天数计收担保费。本案中，实际发放的借款金额并非原告主张的3304000元，而是3204880元，中间的差额为预先扣除的手续费。原告收取担保费应以实际放款金额为基数计算。经本院核算，王祥尚欠的担保费应为21847.68元。关于原告主张的滞纳金。《最高额委托担保合同》中约定，从保证人承担担保责任之日起，以代偿金额为基数，按日0.1%收取代偿滞纳金，直至王祥偿还全部款项。本院认为，原告以资金为王祥代偿借款，以此取得对王祥的追偿权后，王祥与出借人之间的借款关系已经消灭，原告再按照原借款关系项下约定的违约金标准要求王祥支付滞纳金，没有法律依据。虽然《最高额委托担保合同》中约定了滞纳金的标准，因滞纳金具有违约金性质，王祥主张约定过高，本院将按照民间借贷的相关法律规定予以调整。关于原告主张的对涉案房屋的优先受偿权。本院认为，原告通过受让担保债权的方式成为王祥与深圳平安普惠小额贷款公司借款的保证人，其为王祥的债务提供保证以及王祥以涉案房屋提供反担保均属事实，且该反担保已经向国家相关机关办理了抵押登记手续，该抵押登记合法有效。刘英作为房屋的共有权人亦签署抵押物共有人声明。王祥、刘英在本案中均认可原告就涉案房屋折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，本院不持异议。但因本案签署的为《最高额反担保抵押合同》，担保的债权设定最高限额为3304000元，故原告主张实现优先受偿权的债权合计应不超过最高限额。关于原告主张的律师费。因《法律服务专项委托合同》签署时间为2019年9月，但律师费发票的开具时间早于《法律服务专项委托合同》的签订时间，直至本案庭审结束后，原告才向本院提交原告在庭审结束的当天中午向律师事务所付款10000元的支付凭证。且此10000元的支付不能证明系与本案相关。结合王祥的逾期时间为2019年5月23日，原告提交的律师费发票时间早于王祥的逾期时间，与常理不符。因原告提交的关于律师费已经实际发生的证据不能形成证据链，对于原告此项诉讼请求本院不予支持。关于刘英是否应当承担共同还款责任。因刘英仅在抵押物共有人声明中签字，故其承担责任的方式应为同意就抵押物实现优先受偿权，而非共同还款责任。现刘英在庭审中同意偿还借款本金、利息并就其名下所有的房屋同意承担抵押担保责任，本院对此不持异议。原告要求刘英支付罚息、担保费、律师费的诉讼请求本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条第一款；《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第二百零三条；《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、第二十九条第一款、第三十条；《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款；《民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十六条第二款之规定，判决如下：一、被告王祥、刘英于本判决生效后十日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付代偿本金389276.76元、利息7203.78元；二、被告王祥于本判决生效后十日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付代偿罚息10212.57元；三、被告王祥于本判决生效后十日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付担保费21847.68元；四、被告王祥于本判决生效后十日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付违约金（自2019年8月12日起至实际给付之日止，以406693.11元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；五、若被告王祥未能按期履行上述第一、二、三、四项债务，则原告平安普惠融资担保有限公司有权对已办理抵押登记的位于北京市朝阳区清林东路2号院2号楼3层2单元301房屋的折价、拍卖、变卖价款享有优先受偿权，优先受偿最高清偿范围为3304000元；六、驳回原告平安普惠融资担保有限公司的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费10224元，由原告平安普惠融资担保有限公司负担2604元（已交纳），被告王祥、刘英负担7620元（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审判员  黄莹荧二〇二〇年七月二十八日书记员  杨凯怡