福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初3883号 原告：惠安县农村信用合作联社城关信用社，住所地惠安县螺城镇世纪大道西侧奥林水岸**128-129，统一社会信用代码91350521793754354G。 负责人：陈凯兵，该社副主任（主持工作）。 委托诉讼代理人：吴志强，该社职员。 被告：柳明海，男，1969年11月3日出生，汉族，住惠安县。 被告：柳汉彬，男，1970年11月3日出生，汉族，住惠安县。 被告：刘聪海，男，1966年2月28日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社城关信用社（简称城关信用社）与被告柳明海、柳汉彬、刘聪海信用卡纠纷一案，本院于2020年6月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴志强、被告柳明海、柳汉彬到庭参加诉讼，被告刘聪海经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告城关信用社向本院提出诉讼请求：1.判决被告柳明海偿还原告信用卡透支本金99993.58元，并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡申请表》的约定支付自2019年12月21日起至还清款项之日止的利息、违约金、卡服务费。2.判决被告柳汉彬、刘聪海对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告柳明海于2014年向原告申请办理普惠金融信用卡，与原告签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，原告审核后，向被告发放卡号为62×××08普惠金融信用卡1张，期限3年，年利率为13.5%，初始额度为50000元。2017年12月16日被告柳明海向原告申请办理普惠金融信用卡续卡手续，由被告柳汉彬、刘聪海提供连带责任保证，几被告在《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》签名，并同意遵守《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的内容，领用合约约定了普惠金融信用卡的申请、收费、还款、计息、挂失、授信额度、利率、有效期、双方当事人的权利和义务等内容。申请额度为50000元，后提升为100000元。截至2020年5月21日，被告柳明海结欠信用卡透支本金99993.58元、利息5699.65元、违约金634.85元、卡服务费用200元，经原告多次催讨未果。 被告柳明海辩称，其又于2020年6月15日、同月17日、同年7月12日还款1534元、5000.5元、2500元，已还清利息。信用卡是2020年11月份到期，期限届满前将还清本案款项，希望原告撤诉。 被告柳汉彬辩称，签申请表的时候柳汉彬不知道是要进行续卡，柳明海只是说要为其转卡提供担保，没有陈述具体情况。签名时，原告的工作人员也没有让柳汉彬查看签名材料的具体内容，提升额度时也没有通知保证人。 被告刘聪海未作答辩。 经审理查明，被告柳明海经案外人提供保证于2014年11月4日向原告申请办理惠民信用卡，申请信用额度为50000元，双方签订《惠安农村信用社“惠民”信用卡申请表》，原告向被告柳明海发放卡号为62×××08的惠民卡，该卡的开户日期为2014年11月14日。被告柳明海经被告柳汉彬、刘聪海提供连带责任保证于2017年12月16日向原告申请续卡，被告柳汉彬、刘聪海在《惠安县农村信用合作联社“如意”信用卡或“惠民”信用卡续卡申请书》签字表示知悉被告柳明海属续卡的情况，并同意为续卡时卡片未结清透支款项等债务及续卡后持卡人因使用普惠金融信用卡而产生的全部债务承担连带责任保证。双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约、福万通普惠金融卡章程）约定：普惠卡有效期为三年；甲方（即申请人，为被告柳明海）按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社银行卡业务收费标准》规定执行；普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的收费标准计收利息及费用；普惠卡以甲方透支的金额按日计收利息、费用；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金；透支利息按每账单期浮动计收，利率浮动区间为日万分之二至万分之五。甲方违反本合约及有关规定或超过两次逾期还款，则乙方有权不经通知甲方即可直接要求甲方立即清偿所有欠款；持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。乙方核发的普惠卡最高总授信额度在300000元以内（包含300000元）；乙方有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整；因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人的担保额度不以申请额度为限，而以乙方核定最高不超过300000元（含）的信用额度为限，该最高信用额度是指普惠卡最高透支的本金余额；担保范围为被告柳明海使用普惠卡发生的全部债务，包括透支的本息、手续费、年费、违约金、诉讼费及律师费等追索费用；担保期限自普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡时止。原告经审核后依约为被告柳明海办理续卡，后原告调升被告柳明海的信用额度至100000元。被告柳明海未支付自2019年12月21日起的利息，至2020年5月21日，结欠原告透支本金99993.58元、利息5699.65元、违约金634.85元、卡服务费用200元，此后，被告柳明海又于2020年6月15日、同月17日、同年7月12日还款1534元、5000.5元、2500元。 以上事实，有原告提供的营业执照、金融许可证、《惠安农村信用社“惠民”信用卡申请表》、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约、福万通普惠金融卡章程）、《惠安县农村信用合作联社“如意”信用卡或“惠民”信用卡续卡申请书》、信用卡交易明细账、贷记卡台账，以及双方当事人的陈述等证据加以证明，本院予以认定。被告刘聪海未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。 综上事实，本院认为，原告与被告柳明海、柳汉彬、刘聪海之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约、福万通普惠金融卡章程）、《惠安县农村信用合作联社“如意”信用卡或“惠民”信用卡续卡申请书》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告柳明海在使用普惠卡中与原告之间形成的债权债务关系，应受法律保护。被告柳明海未能按约定偿还普惠卡欠款，已构成违约，应承担相应的民事责任。被告柳明海在原告起诉后又偿还原告9034.5元，上述还款逾期91天以上，依照双方的约定，应予抵扣借款本金，故应认定被告柳明海尚欠透支本金90959.08元。原告请求被告柳明海按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定支付自2019年12月21日起的利息、违约金、卡服务费，依据和理由充分，但应扣除已还未予抵扣的相应款项，且利息、违约金、卡服务费合计应以不超过年利率24%为限。被告柳汉彬、刘聪海为被告柳明海的上述债务提供连带责任保证，双方约定担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过300000元的信用额度为限，被告柳明海调升后的信用额度仍在双方约定的最高担保额度内，原告请求被告柳汉彬、刘聪海承担相应的连带清偿责任，符合法律规定和双方约定，应予支持。被告柳汉彬已在申请表及续卡申请书中签名，应当清楚其上载明的内容，被告柳汉彬主张原告的工作人员未让其查看其上的内容，故其不清楚双方的约定，但未举证加以证明，故对其主张不予采信。被告柳汉彬、刘聪海承担保证责任后，有权向被告柳明海追偿。被告刘聪海经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告柳明海应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社城关信用社普惠卡透支本金90959.08元，并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定支付自2019年12月21日起至还款之日止的的利息、违约金、卡服务费，但应扣除已还未予抵扣的相应款项，且利息、违约金、卡服务费合计应以不超过年利率24%为限。 二、被告柳汉彬、刘聪海对被告柳明海的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告柳明海追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社城关信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2431元，减半收取1216元，由原告惠安县农村信用合作联社城关信用社负担97元（多预交的2334元应予退回），被告柳明海、柳汉彬、刘聪海负担1119元，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 张泽鹏 二〇二〇年七月十五日 法官助理 赖东梅 书 记 员 许秋分 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。