福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0702民初189号 原告：福建南平农村商业银行股份有限公司西芹支行，住所地福建省南平市八一路**。 负责人：余辉，支行行长。 委托诉讼代理人：林聪，男，福建南平农村商业银行股份有限公司员工。 委托诉讼代理人：黄卫勤，男，福建南平农村商业银行股份有限公司员工。 被告：应智敏，男，1992年8月16日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 被告：应嘉宝，男，1992年7月4日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 原告福建南平农村商业银行股份有限公司西芹支行（以下简称南平农商行西芹支行）与被告应智敏、应嘉宝信用卡纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，依法适用简易程序。经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2020年6月24日公开开庭进行审理，原告南平农商行西芹支行的委托诉讼代理人林聪到庭参加诉讼，被告应智敏、应嘉宝经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南平农商行西芹支行向本院提出诉讼请求：1.应智敏归还南平农商行西芹支行福万通普惠金融卡透支本金18790.77元、利息692.11元，合计19482.88元（利息、违约金暂计算至2019年11月21日，之后利息按合同约定收费标准计算至还清欠款之日止）。2.应嘉宝对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2015年3月18日，应智敏在南平农商行西芹支行申请办理福万通普惠金融卡,应智敏填写了《福万通普惠金融卡申请表》（以下简称《申请表》）,同意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡的领用合约》（以下简称《领用合约》）,并签署了名字。南平农商行西芹支行还与应嘉宝签订了《福万通普惠金融卡最高额担保合同》（以下简称《担保合同》），应嘉宝自愿为应智敏申办的信用卡承担连带保证责任。依照应智敏的申请,南平农商行西芹支行核准并向应智敏发放了卡号为62×××00福万通普惠金融卡,卡片授信额度为2Ｏ000元。卡片发放后,应智敏多次透支消费，于2019年10月19日起,一直未能按照约定最后还款日足额还款。截止2019年11月21日，应智敏尚欠福万通普惠卡本金18790.77元、利息692.11元、违约金0元，合计19482.88。南平农商行西芹支行为了商业银行资金的运营安全并维护其合法权益,请求人民法院判如所请。 应智敏、应嘉宝未作答辩。 南平农商行西芹支行围绕诉讼请求依法提交了证据如下：《申请表》附《领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）、《南平农商银行普惠金融（百合）卡调查审查审批表》、《福万通普惠金融卡领用合同》（以下简称《领用合同》）、《普惠金融（百合）卡使用须知》（以下简称《使用须知》）、《告知书》、《担保合同》、交易明细、系统生成的账户信息截图一份。本院认为，应智敏、应嘉宝未到庭参加诉讼，亦未提交书面质证意见及证据材料，视为其自愿放弃质证、举证权利。南平农商行西芹支行提交的上述证据具有真实性、合法性，与本案事实具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年3月18日，应智敏在南平农商行西芹支行申请办理福万通普惠金融卡，填写了《申请表》，签署名字同意遵守《领用合约》，并在《使用须知》落款申请人处签名确认已阅读知晓条款内容。《领用合约》第二条第3款约定：申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。若到期还款日前未足额归还相应利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；第四条第1款约定卡片有效期限最长为3年；第五条第9款约定申领人超过到期还款日，未偿还透支款项的，南平农商行西芹支行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且南平农商行西芹支行有权要求持卡人全额偿还所欠款项；第八条约定本合约未尽事宜依据《章程》、业务主管部门管理规定的金融惯例和相关管理法规办理；收费项目中约定违约金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。《章程》第六条第9款规定最低还款额包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。《使用须知》第三条约定透支月利率为12‰；第八条约定若连续逾期2期或累计逾期3期，则利率调整为日万分之五。2015年3月26日，南平农商行西芹支行与应智敏签订《领用合同》，其中第二条第2项约定“福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照实际使用天数收取利息，利率为每日万分之4”。同日，南平农商行西芹支行与应嘉宝签订《担保合同》，相关主要内容：应嘉宝自愿为应智敏依主合同使用信用卡与债权人所形成的债务提供最高额担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为债务履行期限届满之日起两年。依照应智敏的申请，南平农商行西芹支行核准并向应智敏发放了卡号为62×××00的普惠金融卡，卡片授信额度20000元。账单日为每月21日，还款日为次月15日。卡片发放后，应智敏多次透支消费，应智敏于2019年10月19日起，一直未能按照约定最后还款日足额还款。至今应智敏尚欠福万通普惠金融卡透支本金18790.77元、利息692.11元，合计19482.88元（利息及违约金暂计算至2019年11月21日，之后利息按合同约定计算）。南平农商行西芹支行多次催讨无果遂诉至本院。 本院认为，应智敏在南平农商行西芹支行申请办理信用卡并开卡消费，双方成立信用卡合同关系。《领用合约》、《领用合同》、《担保合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，《领用合约》、《领用合同》、《担保合同》、《章程》、《使用须知》条款内容对签订双方具有法律约束力。应智敏未按约按期还款，构成违约，南平农商行西芹支行有权要求应智敏按合同约定清偿欠款本息及违约金。应嘉宝自愿为应智敏申领的信用卡发生的债务承担连带保证责任，保证期间为该信用卡项下债务履行期限届满之日（即卡片有效期限日2018年3月31日）起两年即至2020年3月31日，南平农商行西芹支行于2020年1月9日提起本案诉讼，尚在应嘉宝保证期间，南平农商行西芹支行有权要求应嘉宝对应智敏的债务承担连带清偿责任。故南平农商行西芹支行要求应智敏归还透支本金18790.77元、利息692.11元，合计19482.88元(利息、违约金暂计算至2019年11月21日，之后利息按合同约定收费标准计算至还清欠款之日止）、应嘉宝承担连带清偿责任的诉讼请求，有事实和法律依据，予以支持。另根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，应嘉宝承担保证责任后，有权向应智敏追偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、应智敏应于本判决生效之日起十日内一次性支付福建南平农村商业银行股份有限公司透支本金18790.77元、利息692.11元，合计19482.88元（利息暂计算至2019年11月21日，之后利息按合同约定收费标准计算至还清欠款之日止）； 二、应嘉宝对本判决第一项所确定的应智敏的债务承担连带清偿责任。应嘉宝承担保证责任后有权向应智敏追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费287元，公告费560元，由应智敏、应嘉宝负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审 判 长  方晓红 人民陪审员  郑鲁建 人民陪审员  吴孔翔 二〇二〇年七月十日 法官 助理  陈冬晴 书 记 员  何佳曦 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百二十四条发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。 法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。