文书内容重庆市南川区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0119民初783号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行，住所地重庆市南川区西城街道文体路**附**、附**，统一社会信用代码915001196710144894。负责人：田喆，系该行行长。委托诉讼代理人：韦静，系该行员工。委托诉讼代理人：王秀梅，系重庆祥永律师事务所律师。被告：李涛，男，1988年1月14日出生，汉族，住重庆市南川区。被告：徐陈瑶，男，1982年9月6日出生，汉族，住重庆市南川区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行与被告李涛、徐陈瑶金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月21日立案受理后，原适用简易程序，后因无法向被告李涛送达相关诉讼材料，本院依法将本案转为普通程序，由审判员秦先俊担任审判长、与人民陪审员许元强、刘素兰组成合议庭于2020年7月6日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行的委托诉讼代理人王秀梅、被告徐陈瑶到庭参加了诉讼，被告李涛经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告立即归还原告截止2020年1月17日贷款本金余额42271.24元及利息1133.02元（本息合计为43404.26元），并从2020年1月18日起按照借款合同约定支付借款利息、罚息、复利至还清该款为止（计算标准:借款利息以贷款余额为基数，罚息以逾期贷款本金为基数，复利以逾期利息为基数计算；利息利率为中国人民银行公布的同期、同档次人民币基准利率上浮25%计算；罚息、复利为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮25%基础上加收50%）；2、请求判令被告按照合同约定承担本案的法律服务费2000元及本案的诉讼费用；3、对被告提供用于抵押的车辆（车架号为XXXXXXXXXXXXXXXX）享有抵押权，并有权对该车辆拍卖、变卖后的价款在上述款项范围内优先受偿；4、第二被告在上述款项范围内承担连带责任。事实和理由：2019年，原告与被告签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定：原告向被告提供借款额度人民币50000元用于购车，贷款期限为36个月，实际放款日期与到期日以借据为准。2019年2月2日原告向被告放款50000元到被告指定的账户，借款期限从2019年2月2日起至2022年2月2日止，还款方式为等额本息还款法。利率为浮动利率，利息按照中国人民银行公布的同期、同档次人民币基准利率上浮25%计算；罚息按浮动利率的基础上加收50%计算，复利同罚息计收；在签订借款合同的同时，被告以购买车辆作为抵押，并办理了抵押登记。另根据合同第十二条第二项约定：借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息…原告有权宣布对已发放的贷款提前到期，并有权要求借款人清偿全部或者部分贷款以及所产生利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿费及其他费用。合同签订后，原告依约将50000元借款本金支付到了被告指定的账户，但被告并未按照合同约定还本付息，截止2020年1月17日已逾期137天，据此，被告的行为已严重损害了原告的合法利益。在庭审中，原告向本院释明，诉讼请求第一、二、三项中的被告指李涛，第四项诉讼请求是由被告徐陈瑶承担连带保证责任。原告将诉讼请求第一项截止日期2020年1月17日改为2020年1月16日，剩余利息、罚息、复利的时间是从2020年1月17日起算。利息、罚息、复利的计算按照中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率给付；利息上浮标准和罚息、复利加收标准和起诉状一致。被告李涛未到庭，也未提交书面答辩意见。被告徐陈瑶辩称，我不知道是怎么回事。我当时只是为李涛做了担保，我现在都在找他，他还差我钱。我不接受原告的起诉。经审理查明，2019年，原告（贷款人）与被告李涛（借款人、抵押人）、被告徐陈瑶（保证人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》，合同专属条款约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置车辆的贷款，金额为人民币50000元。本合同项下贷款仅用于向重庆市南川区广源汽贸有限公司购买品牌型号为凌轩的车辆1台。本合同项下贷款期限为36个月，自实际放款日起算。实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮25%执行。贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率按固定日浮动。经协商一致，借款人偿还贷款本息的方式为按月等额本息还款法。本合同项下担保方式为抵押加保证组合担保。保证人在本合同项下的保证方式为由保证人提供全程连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。合同通用条款约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：借款人未按时足额偿还贷款本息。发生前述违约情形的，贷款人有权采取下列下列一种或多种措施：……3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。5、处分抵押物，实现抵押权。7、要求保证人承担保证责任。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费……律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。抵押担保范围为：借款人在本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其它费用、税款、违约金、损害赔偿金，贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）。发生下列情形之一，贷款人有权就抵押物拍卖、变卖，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务：1、借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；2、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿。保证人的保证范围为：借款人在本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其它费用、税款、违约金、损害赔偿金，贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）。保证期间至本合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止。若发生法律法规定或本合同约定的事项，导致借款人在本合同债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间至贷款人确定的本合同债务提前到期之日后两年止。发生下列情形之一，无需经担保人同意，保证人仍应继续按照约定履行担保责任：贷款人宣布贷款提前到期的。本合同项下同时存在抵押与保证时，贷款人可选择就抵押物实现抵押权或要求保证人对全部债务承担保证责任，也可在债权总额内同时要求二者在担保范围内承担任意数额的担保责任，担保人不得对此提出任何抗辩。该合同还约定了其他事项。2019年2月2日，原告向被告指定的账户发放贷款50000元，借款借据中载明年利率为5.9375%。借款期限为36个月，从2019年2月2日至2022年2月2日。2019年2月19日，双方就上述车辆（长安牌小型普通客车，车辆型号XXXXXXXXXXX，车辆识别代号/车架号XXXXXXXXXXXXXXXX，发动机型号XXXXXXXXX）办理了抵押登记。另查明，截止2020年1月16日，被告李涛逾期累计逾期137天，尚欠原告借款本金42271.24元及利息（包括罚息和复利）1133.02元。另查明，2020年1月20日，原告与重庆祥永律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，原告委托重庆祥永律师事务所在原告与被告借款合同纠纷一案的一审、二审、执行及其他程序中提供法律服务，并向重庆祥永律师事务所支付律师服务费2000元。本案在庭审中，被告徐陈瑶认可在上述借款合同中“徐成瑶”系其本人所签，同时承认为被告李涛购车向原告贷款作担保的事实。上述事实，有原、被告的陈述以及原告提交的个人消费贷款申请表、《个人购房/购车借款及担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、中国邮政储蓄银行资产保全系统查询单、机动车权证、《法律事务委托代理合同》及律师费发票等证据在案证明，上述证据的真实性、合法性、关联性已经本院审查，具有证明效力，可以作为认定本案主要事实的依据。本院认为，通过原告出示的个人消费贷款申请表、《个人购房/购车借款及担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、中国邮政储蓄银行个人信贷系统查询单、机动车权证等证据，足以证明被告李涛在原告处贷款后，逾期未偿还贷款本息以及用被告所有的车辆进行抵押担保的事实。现被告逾期未偿还贷款已超过三个月，符合《个人购房/购车借款及担保合同》约定的提前偿还全部贷款及支付利息、罚息、复利的民事责任，故原告要求被告李涛清偿本金42271.24元和截止至2020年1月16日的利息1133.02元，并从2020年1月17日起按《个人购房/购车借款及担保合同》的约定支付利息、罚息、复利至还清该款为止（计算标准:借款利息以贷款余额为基数，罚息以逾期贷款本金为基数，复利以逾期利息为基数计算；利息利率为中国人民银行公布的同期、同档次人民币基准利率上浮25%计算；罚息、复利为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮25%基础上加收50%），并有权就拍卖或变卖抵押车辆后的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。因自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率已取消，改为由全国银行间同业拆借中心每月公布的贷款市场报价利率。故本案的利息、罚息、复利的计算参照标准应按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。对于原告提出的律师费，因《个人购房/购车借款及担保合同》有相关的约定，且原告已经实际支付，故，被告应当依照约定支付原告为实现债权而支出的律师费2000元。关于被告徐陈瑶是否应承担保证责任。被告徐陈瑶作为保证人与原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，双方明确约定由被告徐陈瑶对被告李涛在原告处50000元债务承担连带保证责任，且合同中约定了担保范围。因此，对于原告主张由被告徐陈瑶对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，符合法律规定及双方约定，本院依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告李涛在本判决生效后立即偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行贷款本金42271.24元以及截止2020年1月16日的利息1133.02元，并从2020年1月17日起至该款还清之日止按双方合同的约定支付利息、罚息、复利（罚息以逾期贷款本金为基数，复利以逾期利息为基数计算；借款执行利率按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮25%计算，罚息、复利利率在贷款执行利率基础上加收50%）。二、由被告李涛在本判决生效后立即支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行为实现本次债权产生的律师费2000元、诉讼费940元。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行对被告李涛提供抵押担保的长安牌小型普通客车（车辆型号XXXXXXXXXXX，车辆识别代号/车架号XXXXXXXXXXXXXXXX，发动机型号XXXXXXXXX）享有抵押权，有权就该车辆的拍卖、变卖后的价款在上述第一项、第二项款项范围内优先受偿。四、由被告徐陈瑶对被告李涛的上述第一、第二项债务承担连带清偿责任。被告徐陈瑶承担保证责任后，有权向被告李涛追偿。五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费940元、公告费560元（原告已预交），由被告李涛承担。由被告徐陈瑶对被告李涛承担的诉讼费、公告费承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期间内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  秦先俊人民陪审员  许元强人民陪审员  刘素兰二〇二〇年七月十三日法官 助理  彭恒瑶书 记 员  滕 瑶