开远铁路运输法院 民 事 判 决 书 （2020）云7102民初27号 原告：中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司，住所地云南省蒙自市银河路**。统一社会信用代码915325009178700759。 负责人：王漾海，该公司总经理。 委托诉讼代理人：陈良，云南贞元律师事务所律师。代理权限为特别授权代理。 委托诉讼代理人：刘凤蝶，云南贞元律师事务所实习律师。代理权限为特别授权代理。 被告：王美荣，女，1989年11月16日生，汉族，住云南省泸西县。 原告中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司（以下简称人财保红河分公司）诉被告王美荣保证保险合同纠纷一案。本院于2020年4月1日登记立案，依法适用简易程序进行审理，审理中，因被告王美荣下落不明，本院依法由简易程序转为普通程序组成合议庭审理，并依法公告送达起诉状副本、开庭传票等相关法律文书，于2020年7月17日公开开庭进行了审理。原告人财保红河分公司的委托诉讼代理人陈良到庭参加诉讼，被告王美荣经公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。 原告人财保红河分公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告向原告偿还保险代偿款99039.83元，未付保险费2833.36元及违约金。违约金以101873.19元为基数，自原告理赔当日（即2018年12月14日）起按每日千分之一计算至被告还清之日止。截止2020年3月9日，违约金为45333元，以上合计147206.19元。二、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：被告王美荣于2018年5月25日与中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行（以下简称光大银行）签订《个人贷款合同（无担保条款）》（以下简称《贷款合同》），根据《贷款合同》的约定，被告王美荣向光大银行申请贷款105000元，贷款期限为36个月，还款方式为按月等额还本付息法。之前，王美荣于2018年5月21日向原告投保了个人信用贷款保证保险，投保人王美荣指定光大银行作为被保险人。王美荣申请贷款金额为105000元，保险金额为116111.48元，每月应付保险费为1922.46元。光大银行于2018年5月25日向被告发放贷款105000元。贷款发放后，被告自第四期出现逾期还款行为，原告于2018年12月14日向被保险人光大银行理赔保险金99039.83元，并取得代位追偿权。原告多次向被告催收，但被告拒不履行偿还义务，原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼。 被告王美荣未在答辩期内提交答辩状，也未到庭参加诉讼，视为放弃答辩的权利。 本案的争议焦点为：一、原被告双方签订个人信用贷款保证保险合同是否合法有效；二、拖欠原告保险理赔款99039.83元、保险费2833.36元是否属实，违约金45333元主张是否合法。 原告人财保红河分公司向本院提交并当庭出示了以下证据： 1.公司营业执照副本、法定代表人身份证明书及身份证复印件各1份，欲证明原告的基本情况及诉讼主体资格。 2.被告王美荣身份证复印件1份，欲证明被告王美荣的基本信息。 3.光大银行的个人贷款合同（无担保条款）、关于贷款细节的约定（个人贷款合同的附件）各1份，欲证明王美荣于2018年5月25日向光大银行借款105000元的事实，贷款期限为36个月，分期偿还贷款本息并支付保险费的事实。 4.中国人民财产保险股份有限公司的个人信用贷款保证保险保险单（2018年5月21日）、个人信用贷款保证保险（多年期）条款、个人信用贷款保证保险投保单、投保人面谈表、个人贷款保证保险资金使用说明书、投保人声明书各1份，欲证明原告为王美荣向光大银行借款105000元承保，每月保险费1922.46元；根据保单、条款等有关约定，王美荣已构成违约。 5.中国人民财产保险股份有限公司索赔申请书、代偿债务通知书、代偿债务确认书各1份（时间均为2018年12月14日），欲证明原告已向光大银行理赔99039.83元保险金的事实；光大银行已授权原告，原告享有追偿权。 被告王美荣未在举证期内提交证据，也未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的权利。 经审核，原告提交的证据，证据客观真实，取证程序合法，与本案具有关联性，全部作为认定本案事实的证据予以采用。 根据上述庭审确认的证据，本院确认以下法律事实：2018年5月21日，被告王美荣作为投保人向原告投保了《个人信用贷款保证保险》，由原告为被告向光大银行贷款提供保证保险。同日，原告向被告出具《保险单》，约定以光大银行为被保险人，保险金额为116111.48元，保险费率为1.6557%/月，每月保险费为1922.46元，赔偿等待期为80天，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至实际清偿全部贷款本息之日止。《保险单》特别约定：1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2018年5月25日，被告王美荣与光大银行签订《贷款合同》，申请贷款105000元，贷款期限为36个月，自2018年5月25日始至2021年5月25日止，贷款利率为年利率6.65%，还款方式为按月等额还本付息法，同日光大银行向被告发放了105000元贷款。在偿还部分贷款后，被告因自己的原因未能按期还款，且超过保险合同约定的80天等待期，构成保险事故。2018年12月14日，原告依光大银行的申请，按保险合同的约定承担赔偿责任，向被保险人光大银行支付了理赔保险金99039.83元。截至原告向光大银行清偿时，被告未付原告保险费为2833.36元。原告清偿后向被告索赔未果，遂向本院提起诉讼。 本院认为，依法成立并有效的合同受法律保护。原告与被告签订的《个人信用贷款保证保险投保单》和《个人信用贷款保证保险单》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，合同合法成立并有效，各方当事人均应遵守合同约定，全面履行合同义务。本案中，被告王美荣在原告处投保个人信用贷款保证保险后，因未履行与被保险人光大银行的借款合同约定的还款义务致使保险事故发生，原告向被保险人理赔被告拖欠贷款本息99039.83元后，有权按约向被告追偿，原告诉请王美荣支付保险理赔款99039.83元合法有据，本院予以支持。对于原告诉请被告支付逾期未付的保险费2833.36元，符合合同约定，本院依法予以支持。 关于原告所主张的违约金。本院认为，原告主张每日千分之一逾期还款违约金，折合年利率为36%，该约定违约金过高，本院予以酌情调整为按年利率16%计算；原告主张的违约金计算基数中包含了逾期未付的保险费，属于重复主张，本院不予认可。故被告王美荣应支付以保险理赔款99039.83元为基数，按年利率16%计算，自2018年12月14日起至本判决生效之日止的违约金。 综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第二款，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王美荣于判决生效之日起，十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司赔偿保险理赔款99039.83元及该款项自2018年12月14日起至本判决生效之日止，按年利率16%计算的违约金。 二、被告王美荣于判决生效之日起，十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司支付保险费2833.36元。 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费3244元，由被告王美荣负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。 审判长  马劲森 审判员  胡会东 审判员  李天程 二〇二〇年七月三十日 书记员  黄 瑶