呼和浩特铁路运输法院   民事判决书   （2020）内7102民初42号   原告：中国大地财产保险股份有限公司呼和浩特中心支公司。   主要负责人：杨文广，该公司总经理。   委托诉讼代理人：肖伟东，内蒙古誉蒙律师事务所律师。   被告：李冰，男，1971年2月25日出生，汉族，户籍所在地呼和浩特市。   原告中国大地财产保险股份有限公司呼和浩特中心支公司（以下简称保险公司）与被告李冰保证保险合同纠纷一案，本院于2020年1月16日立案后，适用普通程序，并于同年6月29日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人肖伟东到庭参加诉讼，被告经公告传唤未到庭。本案现已审理终结。   原告保险公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告立即偿还原告代偿款107163.47元及未付保险费8464.66元，并支付违约金（违约金以代偿款与保险费之和115628.13元为基数，按照每日千分之一自2019年8月30日暂计算至2019年10月30日为10994.4元，至实际给付之日的违约金继续计算）；以上总金额暂计：122681.56元；2、请求判令被告承担原告在诉讼及执行程序中为实现债权所支出的律师费、差旅费、保全费、执行费、诉讼费等费用。事实和理由：原告与被告系保证保险合同关系。2017年10月26日，被告李冰与徽商银行股份有限公司南京分行（以下简称徽商银行）签订《个人借款合同》，约定借款金额200000元，年利率6.65%，借款期限自2017年10月26日至2020年10月26日。同日，被告基于上述贷款，作为投保人向原告购买个人贷款保证保险，被保险人为徽商银行。原告同意承保，双方约定，保证保险金额237800元，保险费为每月2400元（保费率每月1.2%），由徽商银行在每月还款日代扣，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。此外，原被告还约定，如发生理赔事项，理赔30日，被告仍旧未归还理赔款和欠付保费的，原告有权以尚欠全部款项为基数，从理赔之日起，按照每日千分之一，向被告主张违约金，同时被告还应承担原告实现债权支出的合理费用。上述协议履行过程中，被告自2019年5月开始逾期归还贷款。2019年8月30日，原告向徽商银行理赔107163.47元，徽商银行向原告出具了《权益转让书》。至此，被告除欠付原告107163.47元理赔款外，还欠付原告8464.66元保险费。为此，原告具状法院。在审理过程中，原告将诉讼请求违约金的利率变更为年利率24%。   本院经审理认定事实如下：2017年10月26日被告从徽商银行贷款200000元。贷款期限36个月。每月还款日是26日。被告在原告保险公司处购买了《中国大地个人贷款保证保险》，合同约定，被告每月缴纳保费2400元。被告拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依照保险合同约定向被保险人徽商银行进行理赔。保险人理赔后，投保人向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。未付保费是指投保人自贷款发放之日至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承包期/30。合同签订后，徽商银行向被告发放了贷款。2017年11月到2019年4月被告李冰偿还贷款共计110661元、保费43200元。被告每月偿还的贷款项目包括本金、利息、保费。2019年5月、6月被告仅偿还保费分别为1455元、0.34元。从此，被告未在偿还贷款。2019年8月14日原告向徽商银行支付保险理赔款107163.47元。8月30日徽商银行与原告签订代偿债务与权益转让确认书，双方确认由原告保险公司代被告李冰偿还欠款107163.47元。   上述事实有原告提举的以下书证予以证实：中国大地个人贷款保证保险保险单、投保单、贷款申请书、电子合同签署确认函、银行流水、代偿债务与权益转让确认书，上述书证经当庭提举，来源合法，客观真实，与本案具有关联性，本院依法予以确认并在卷佐证。对于原告提举的个人借款合同及借款凭证，均没有被告的签字，无法证实与本案具有关联性，故本院不予采信；被告经本院合法传唤未到庭，因其放弃当庭陈述、当庭举证、当庭质证的权利而产生的对其不利的诉讼后果，应由其自行承担。   本院认为，被告李冰在原告保险公司处投保个人贷款保证保险，被告保险公司同意承保并签发保险单，是双方当事人的真实意思表示，保险合同合法有效，合同内容对双方当事人均产生拘束力。在本案中，被告2019年5月偿还本月部分保费后，未再偿还贷款。原告保险公司依据保险合同约定，于2019年8月14日代被告偿还贷款后，向被告主张归还全部理赔款和未付保费的诉讼请求，本院予以支持。关于被告李冰应向原告返还多少理赔款的问题，经法庭调查，2017年10月26日被告李冰从徽商银行贷款200000元。贷款期限36个月。每月还款日是26日。但原告未能出示相关证据证实双方就贷款利率6.65%已进行了约定，故对于贷款利率，可以认定为约定不明。在这种情况下，对于被告从2017年11月到2019年4月已偿还的贷款110661元中包括多少利息的问题，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十三条、第一百七十四条及其他相关法律的规定，利息按照中国人民银行同期贷款利率计算。中国人民银行同期贷款利率为4.35%。经释明，原告对该计算方式予以认可。故利息为13050元（13050元=200000元×4.35%/12×18）。据此，截止到2019年4月26日，被告李冰未偿还贷款本金为102389元（102389元=200000元-（110661元-13050元））。自此被告李冰就未再偿还贷款，根据保险合同约定，被告拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依照保险合同约定向被保险人徽商银行进行理赔。原告保险公司于8月14日依约支付了理赔款。自2019年4月26日至2019年8月14日期间产生的利息为1342元（1342元=102389元×4.35%/365×110）。综上，被告李冰应当偿还原告保险公司已赔本金及利息共计103731元（103731元=102389元+1342元）。超出部分的诉请，本院不予支持。对于原告主张，被告李冰向其支付逾期未付保费8464.66元的诉请，在本案中，被告李冰每月应付保费2400元。2019年5、6月被告仅支付保费共计1455.34元。2019年8月14日原告向徽商银行代偿债务。根据保险合同约定，未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承包期/30，故对原告提出被告向其支付逾期未付保费7344.66元的诉请，本院予以支持。超出部分的诉请，本院不予支持。对于原告保险公司请求被告李冰支付违约金的诉请，因双方当事人在保险合同内就违约金计算方式已进行了约定，且原告同意变更违约金按年利率24%。原告的主张符合法律规定，本院予以支持。故违约金以上述理赔款与逾期未付保险费共计111075.66元   （111075.66元=103731元+7344.66元）为基数，从理赔日2019年8月14日至实际支付之日按年利率24%计算。关于原告提出，请求被告承担原告在诉讼及执行程序中为实现债权所支出的律师费、差旅费、保全费、执行费等费用的诉请，因原告未提举相关证据证实上述费用的实际支出情况，故本院不予支持。被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭的，可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》第八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：   一、被告李冰于判决书生效后十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司呼和浩特中心支公司支付理赔款103731元、逾期未付保费7344.66元及违约金（以理赔款与逾期未付保费共计111075.66元为基数，从理赔日2019年8月14日至实际支付之日按年利率24%计算）。   二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司呼和浩特中心支公司的其他诉讼请求。   如未按本判决指定的期间履行给付义务，将依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费2754元，由被告李冰负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本。上诉于呼和浩特铁路运输中级法院。   审判长 么 英   审判员 纪 杰   审判员 陈智宏     二〇二〇年七月十三日   书记员 刘 璐   本判决适用的法律条款：   《中华人民共和国合同法》   第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。   约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。   当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。   《中华人民共和国保险法》   第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。   第六十条第一款因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。   《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》   第八条投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。