河南省洛阳市涧西区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0305民初2292号原告：中国农业银行股份有限公司洛阳涧西支行，住所地：洛阳市涧**延安路**。负责人：王万红，该支行行长。委托诉讼代理人：焦文良、王冰，该单位员工。被告：苏新新，女，1988年5月27日出生，汉族，住洛阳市高新技术开发区。被告：洛阳海晨置业有限公司，住所地：洛阳市老城区九都东路与柳林街交叉口东南角古都天玺1-201。法定代表人：冯延虎。原告中国农业银行股份有限公司洛阳涧西支行（以下简称：农行涧西支行）诉被告苏新新、洛阳海晨置业有限公司（以下简称：海晨公司）为借款合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行涧西支行委托诉讼代理人焦文良、王冰到庭参加了诉讼。被告苏新新、海晨公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席对本案进行了审理。本案现已审理终结。原告农行涧西支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告个人购房贷款借款本金339958.47元、未结清正常息4143.56元、罚息57.56元，复利46.61元，共计344206.2元（利息、罚息及复利暂计至2019年4月16日，之后按照合同约定计算至全部借款本息实际还清之日）。2、判令被告偿还原告个人小额贷款借款本金50000元、未结清正常息2778.56元、罚息730.80元、复利40.61元，共计53549.97元（利息、罚息及复利暂计至2019年4月16日，之后按照合同约定计算至全部借款本息实际还清之日）。3、判令被告苏新新向原告支付违约金20500元。4、确认原告有权申请人民法院拍卖、变卖被告苏新新所有的位于高新技术开发区××以南孙××以西××龙又××城××区××房产，并以拍卖、变卖所得价款优先受偿上述第1、2、3项的全部债权。5、本案诉讼费、律师费、差旅费及实现债权的其他费用由被告承担。事实与理由：1、被告苏新新为购买位于高新技术开发区××以南孙××以西××龙又××城××区××房产，于2015年7月24日与原告签订《个人购房担保借款合同》一份，约定：借款金额为410000元，借款期限为240个月，借款利率为浮动利率，在基准利率的基础上上浮0%，遇中国人民银行贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整，还款方式为等额本息，还款周期为壹个月，还款日为每月20日，被告以其购买的上述房产提供抵押担保，借款人未按照合同约定期限归还借款的，贷款人有权在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权提前收回已发放借款，争议解决方式为向贷款人所在地人民法院提起诉讼，双方还对借款和担保的其他事宜进行了约定。苏新新在农行涧西支行借款41万元，于2015年7月24日与原告签订《个人购房担保借款合同》一份，合同第二部分特别条款第三十一条对第十条的约定：本合同采用的担保方式为：阶段性保证+抵押，有洛阳海晨置业有限公司按10.1和10.3约定提供保证担保，由在本合同签章的抵押人按10.2和10.3约定提供抵押担保。借款人购买的房产尚未办理房屋他项权证，洛阳海晨置业有限公司仍处于担保阶段。2015年7月28日，原告如约向被告苏新新发放410000元贷款。但是，被告并未依合同约定向原告还本付息，并于2019年1月停止还款。截止2019年4月16日，已拖欠原告借款本金339958.47元、未结清正常息4143.56元、罚息57.56元、复利46.61元，共计344206.2元，经原告多次不断催要仍无结果。2、2018年2月11日，被告苏新新与原告签订《个人自助小额借款合同》一份，约定：借款金额为50000元，借款期限为12个月，借款利率为浮动利率，在基准利率的基础上上浮26%，遇中国人民银行贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整，一次性利随本清还款，借款人未按照合同约定期限归还借款的，贷款人有权在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，争议解决方式为向贷款人所在地人民法院提起诉讼。2018年2月11日，原告如约向被告苏新新发放50000元贷款。但是，2019年2月10日贷款到期后被告并未依合同约定向原告还本付息，截止2019年4月16日，已拖欠原告借款本金50000元、未结清正常息2778.56元、罚息730.8元、复利40.61元，共计53549.97元，经原告多次不断催要仍无结果。上述两笔贷款截止2019年4月16日共计拖欠金额397756.17元，之后按照合同约定计算至全部借款本息实际还清之日。为维护法律的尊严和原告的合法权益，特提起诉讼，请求人民法院在查清事实的基础上，依法支持原告的诉讼请求。被告苏新新、海晨公司未到庭参加诉讼，未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2015年7月24日，原告农行涧西支行（贷款人、抵押权人）与被告苏新新（借款人、抵押人）、海晨公司（保证人）共同签订《个人购房担保借款合同》一份，主要内容为：借款金额为人民币410000元，借款期限为240个月，借款用途为购买位于高新技术开发区××以南孙××以西××龙又××城××区5-1-1001的房产。贷款的担保方式为阶段性保证+抵押，抵押物为位于高新技术开发区××以南孙××以西××龙又××城××区××房屋××套，阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。借款利率为浮动利率，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础（合同显示未上浮或下浮），借款凭证上显示的执行利率为年利率5.4%，遇中国人民币银行贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。关于违约责任，合同约定借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。对借款人、抵押人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的5%收取违约金。2015年7月27日，原告农行涧西支行在房管部门办理了位于高新技术开发区××以南孙××以西××龙又××城××区5-1-1001的房屋的预购商品房抵押权预告登记。2015年7月28日，原告农行涧西支行依约向被告苏新新发放了贷款410000元。至2019年4月16日，未结清本金为339958.47元，未结清正常利息为4143.56元，未结清罚息为57.56元。2018年2月11日，被告苏新新（借款人）通过掌上银行与原告农行涧西支行（贷款人）签订《个人自助小额借款合同》一份，主要内容为：自2018年2月11日起至2018年3月13日止，借款人可以在50000元的借款本金额度内向贷款人申请贷款，借款额度不可循环使用，单笔借款最长期限为12个月，借款利率为浮动利率，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮26%（浮比）确定，或以借款发放前一工作日的1年期LPR确定。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整。各方按调整后相应期限档次的基准利率（或1年期LPR）和本合同约定的借款利率浮动幅度/加减点确定新的借款执行利率。关于违约责任，合同约定借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。同日，原告农行涧西支行向被告苏新新发放贷款50000元，执行的贷款利率为5.481%，借款期限为2018年2月11日至2019年2月10日。至2019年4月16日，未结清本金为50000元，未结清正常利息为2778.56元，未结清罚息为730.8元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。原告农行涧西支行与被告苏新新、海晨公司之间的借款（担保）合同关系，有《个人购房担保借款合同》、《个人自助小额借款合同》、银行交易凭证等证据为证，本院予以确认。原告农行涧西支行已按约定履行了全额付款的义务，被告苏新新应履行依约还款的义务。现其未按时还款，已经构成违约，应当承担相应的法律责任。综上，结合涉案合同的具体约定、原告农行涧西支行就其诉讼请求的说明以及庭审查明的被告苏新新拖欠本金的数额，本院确定被告苏新新应当向原告农行涧西支行偿还借款本金389958.47元及相对应的利息、罚息（计算方式：1、至2019年4月16日的利息、罚息共计7710.48元；2、自2019年4月17日开始，以339958.47元为基数，按照双方签订《个人购房担保借款合同》的约定计算；3、自2019年4月17日开始，以50000元为基数，按照双方签订《个人自助小额借款合同》的约定计算。）。对于原告农行涧西支行主张的复利，因现有证据针对复利的约定并未满足明确具体的要求，对于此项诉讼请求，本院依法不予支持。对于原告农行涧西支行提出的要求被告苏新新支付违约金20500元的诉讼请求，符合双方的约定，本院依法予以支持。对于原告农行涧西支行要求被告海晨公司对共同承担上述付款义务的诉讼请求，被告海晨公司作为保证人签署了《个人购房担保借款合同》，应当依法承担该合同涉及的法律责任，故此，本院确认被告海晨公司对借款本金339958.47元及相应的利息、罚息承担连带清偿责任。对于原告农行涧西支行提出的要求依法行使抵押权的诉讼请求，根据庭审查明的事实，原告农行涧西支行仅是涉案房屋的抵押权预告登记权利人，在也无证据证明涉案房屋已经具备办理抵押权登记的条件的情况下，原告农行涧西支行主张行使抵押权的诉讼请求于法无据，本院依法不予支持。原告农行涧西支行提出的其他诉讼请求，证据不足，本院不予支持。被告苏新新、海晨公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六条、第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十一条、第一百七十九条、第一百八十五条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告苏新新向原告中国农业银行股份有限公司洛阳涧西支行偿还借款本金389958.47元及利息、罚息（计算方式：1、至2019年4月16日的利息、罚息共计7710.48元；2、自2019年4月17日开始，以339958.47元为基数，按照双方签订《个人购房担保借款合同》的约定计算；3、自2019年4月17日开始，以50000元为基数，按照双方签订《个人自助小额借款合同》的约定计算。）。二、被告苏新新向原告中国农业银行股份有限公司洛阳涧西支行支付违约金20500元。三、被告洛阳海晨置业有限公司对上述第一项确定的付款义务中的本金339958.47元及相应的利息、罚息承担连带清偿责任。四、被告洛阳海晨置业有限公司对上述第二项确定的付款义务承担连带责任。上述第一、二项确定的义务应当于本判决生效后十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。五、驳回原告中国农业银行股份有限公司洛阳涧西支行的其他诉讼请求。案件受理费7574元，减半收取计3787元，由原告中国农业银行股份有限公司洛阳涧西支行负担787元，被告苏新新、洛阳海晨置业有限公司共同负担3000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  刘朋涛二〇二〇年七月二十三日书记员  闫帅辉