广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初1087号原告：招商银行股份有限公司广州五羊支行，住所地广州市越秀区寺右南一街一巷**商场。负责人：严丹，行长。委托诉讼代理人：邓兆欣，广东神朗律师事务所律师。委托诉讼代理人：金诚，广东神朗律师事务所实习律师。被告：马俊杰，男，1966年10月6日出生，汉族，住广东省茂名市电白区。原告招商银行股份有限公司广州五羊支行与被告马俊杰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月2日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案依法适用普通程序，由审判员李金留独任审理。原告招商银行股份有限公司广州五羊支行的委托诉讼代理人邓兆欣、金诚到庭。被告马俊杰经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司广州五羊支行向本院提出诉讼请求：1、被告立即向原告清偿全部借款本金100000元及至还清全部款项之日止的利息、罚息、复利（暂计至2019年11月1日，利息为977.8元、罚息22258.95元、复利为220.98元，本息合计123457.73元；自2019年11月2日起，罚息以逾期本金为基数，复利以欠付利息为基数，按照年利率4.35%上浮70%再上浮50%的标准计算）；2、被告立即向原告清偿全部借款本金349682.2元及至还清全部款项之日止的利息、罚息、复利（暂计至2019年11月1日，利息为9381.69元、罚息47871.52元、复利为1431.2元，本息合计408366.61元；自2019年11月2日起，罚息以逾期本金为基数，复利以欠付利息为基数，按照年利率4.35%上浮70%再上浮50%的标准计算）；3、原告对于增城市新塘镇国贸中心一街2号701房、702房享有抵押权，有权就该房屋拍卖、变卖的价款优先受偿；4、本案受理费、财产保全费由被告承担。事实和理由：2008年10月10日，被告作为借款申请人，签署了《招商银行个人贷款/授信额度申请表》，向原告申请贷款。2008年10月28日，原告与被告签订了《个人授信及担保协议》，约定原告向被告提供45万元的循环授信额度，授信期间为120个月，被告用案涉房产为债务提供担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约发放了贷款，被告未按照合同约定按时偿还贷款，构成违约，损害了原告的合法权益。被告马俊杰无答辩，亦无提交证据材料。原告围绕其诉讼请求，提交了招商银行个人贷款/授信额度申请表、个人授信及担保协议、个人贷款随借随还协议书、房地产他项权证、贷款业务信息等证据。被告未到庭质证，视为放弃相关诉讼权利。本院对原告提交的上述证据予以确认，并认定事实如下：2008年10月28日，原告与被告签订《个人授信及担保协议》，协议约定：原告同意向被告提供45万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间120个月；被告未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同载明的利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。抵押物为被告所有的位于广州市增城区新塘镇国贸中心一街2号701房、702房，原被告双方于2008年11月21日就上述两个抵押物办理了抵押登记，抵押权人为原告，抵押人为被告。2008年10月28日，原告与被告签订了《个人贷款随借随还协议书》，约定经被告申请，原告审核同意在前述授信协议项下为被告开通自助借款功能（随借）及自助提前还款功能；自助借款功能开通后，被告可以通过网上个人银行、电话银行“快易理财”渠道等自助设备申请贷款；本协议项下功能试用期为1年。上述协议签订后，2016年11月8日，被告通过电话人工渠道向原告申请贷款70000元，贷款期限12个月，贷款到期日为2017年11月8日；还款方式为按月结息到期还本；贷款利率执行基准利率4.35%上浮70%，即7.395%，贷款期间内实行固定利率；罚息、复息利率均为上浮50%。2016年11月10日，被告通过电话人工渠道向原告申请贷款30000元，贷款期限12个月，贷款到期日为2017年11月10日；还款方式为按月结息到期还本；贷款利率执行基准利率4.35%上浮70%，即7.395%，贷款期间内实行固定利率；罚息、复息利率均为上浮50%。上述两笔贷款，原告均已依约发放至被告账户。截至2019年11月1日，上述两笔贷款尚欠本金100000元，利息为977.8元、罚息22258.95元、复利为220.98元。2016年12月14日，被告通过后台渠道向原告申请贷款149950元，贷款期限12个月，贷款到期日为2017年12月14日；还款方式为按月结息到期还本；贷款利率执行基准利率4.35%上浮20%，即5.22%，贷款期间内实行固定利率；罚息、复息利率均为上浮50%。2017年3月14日，被告通过后台渠道向原告申请贷款129556元，贷款期限12个月，贷款到期日为2018年3月14日；还款方式为按月结息到期还本；贷款利率执行基准利率4.35%上浮20%，即5.22%，贷款期间内实行固定利率；罚息、复息利率均为上浮50%。2017年4月14日，被告通过后台渠道向原告申请贷款70385元，贷款期限12个月，贷款到期日为2018年4月14日；还款方式为按月结息到期还本；贷款利率执行基准利率4.35%上浮20%，即5.22%，贷款期间内实行固定利率；罚息、复息利率均为上浮50%。上述三笔贷款，原告均已依约发放至被告账户。截至2019年11月1日，上述三笔贷款尚欠本金349682.2元，利息为9381.69元、罚息47871.52元、复利为1431.2元。本院认为，原告是具有贷款资格的金融机构，其与被告签订的《个人授信及担保协议》《个人贷款随借随还协议书》是双方当事人在自愿平等、协商一致的基础上形成的合意，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，具有法律约束力。原告已履行了发放贷款义务，被告未按合同约定履行还款义务构成违约，故原告要求被告偿还欠款本息的诉讼请求于法有据，本院予以支持。被告将其所有的位于广州市增城区新塘镇国贸中心一街2号701房、702房抵押给原告作为偿还借款的担保，房管部门亦已出具了《不动产登记证明》，为上述抵押物办理了抵押登记，在被告不履行还款义务时，原告作为抵押权人有权以拍卖、变卖该抵押房产所得价款优先受偿。本案诉讼系由被告违约所致，由此造成原告诉讼费用、财产保全费用的支出，被告应予以赔偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告马俊杰向原告招商银行股份有限公司广州五羊支行偿还借款本金100000元及利息（含罚息、复利，计至2019年11月1日的利息为977.8元、罚息22258.95元、复利为220.98元，从2019年11月2日起的罚息以尚欠借款本金为基数，复利以应付未付的利息为基数，均按照年利率7.395%上浮50%计算至款项实际清偿之日止）；二、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告马俊杰向原告招商银行股份有限公司广州五羊支行偿还借款本金349682.2元及利息（含罚息、复利，计至2019年11月1日的利息为9381.69元、罚息47871.52元、复利为1431.2元，从2019年11月2日起的罚息以尚欠借款本金为基数，复利以应付未付的利息为基数，均按照年利率5.22%上浮50%计算至款项实际清偿之日止）；三、如被告马俊杰逾期不履行上述债务，原告招商银行股份有限公司广州五羊支行有权以拍卖、变卖抵押物即位于广州市增城区新塘镇国贸中心一街2号701房、702房房产的所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案案件受理费9118元，财产保全费3179元，由被告马俊杰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服判决部分的上诉请求数额，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  李金留二〇二〇年七月九日书记员  龚 帆法庭记录员陆梓沂