福建省龙岩市永定区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0803民初1234号 原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司永丰支行，住所地：龙岩市永定区高陂镇先富路**，统一社会信用代码：91350822077412337M。 负责人：张力，系该行行长。 委托诉讼代理人：陈盛鹏。 被告：陈瑞开，男，1990年04月12日出生，汉族，住龙岩市永定区。 被告：张云顺，男，1990年07月16日出生，汉族，住龙岩市新罗区。 原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司永丰支行（以下简称农商行永丰支行）与被告陈瑞开、张云顺金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司永丰支行的委托诉讼代理人陈盛鹏、被告张云顺到庭参加诉讼，被告陈瑞开经传票传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行永丰支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令陈瑞开立即偿还向农商行永丰支行办理的福万通普惠金融卡（卡号：62×××03）透支欠款本金48898.50元、截止至2020年05月22日的利息及费用合计476.82元，并支付2020年05月23日起至款清之日止以尚欠本金为基数按约定规则计算的相应利息、费用；2.要求张云顺对上述款项承担连带清偿责任；3.请求由陈瑞开、张云顺承担本案诉讼费用。在庭审中，农商行永丰支行变更诉讼请求：1.请求判令陈瑞开立即偿还陈瑞开在农商行永丰支行办理的福万通普惠金融卡（卡号：62×××03）透支欠款本金46391.81元、截止至2020年05月22日的利息及费用合计380.56元，并支付2020年05月23日起至款清之日止以尚欠本金为基数按约定规则计算的相应利息、费用；2.要求张云顺对上述款项承担连带清偿责任；3.请求由陈瑞开、张云顺承担本案诉讼费用。事实与理由：2017年1月8日，陈瑞开向农商行永丰支行申请办理福万通普惠金融贷记卡，并与陈瑞开签订了《福建省农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》，张云顺为陈瑞开“普惠金融贷记卡”项下债务出具了《不可撤销担保函》，也就是提供连带保证责任。2017年1月13日，农商行永丰支行向陈瑞开发放额度5万元整的普惠金融贷记卡（卡号：62×××03），有效期三年，当天陈瑞开激活并使用。领用合约主要约定如下：（1）农商行永丰支行向陈瑞开发放的普惠金融贷记卡为按月结息，透支利率为日万分之三点二五，结息日为每月22日。（2）若陈瑞开未能在每月到期还款日之前偿还最低还款额，则陈瑞开需按月按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，违约金最低10元。（3）张云顺为陈瑞开办理的普惠金融贷记卡项下债务提供连带保证责任，保证范围为贷记卡申领人使用普惠金融贷记卡而发生的全部债务。（4）其他一些约定。另，经农商行永丰支行官方网站公告进行调整违约金收费标准：自2019年6月21日起，贷记卡违约金由“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元”调整为：“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。自2020年2月1日起因陈瑞开无正常还款形成逾期。经多次催收，陈瑞开未还足最低还款额，已严重违约。截至2020年5月22日，陈瑞开项下的贷记卡尚欠本金46391.81元，利息和违约金合计380.56元。为了维护农商行永丰支行的合法权益，特向法院提起诉讼，请依法支持农商行永丰支行的合法权益。 张云顺辩称，担保属实，无其他答辩意见。 陈瑞开未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年1月8日，陈瑞开向农商行永丰支行申请办理福万通普惠金融贷记卡，并与陈瑞开签订了《福建省农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》，张云顺为陈瑞开“普惠金融贷记卡”项下债务提供担保。农商行永丰支行于2017年1月13日向陈瑞开发放福万通贷记卡额度伍万元整（卡号62×××03），有效期三年。福万通贷记卡领用合约约定：“3、…甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五。…4、甲方未能在未在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。”该卡于2017年1月13日开始正常消费，2020年1月19日起因陈瑞开无正常还款形成逾期。经多次催收，陈瑞开未还足最低还款额，已严重违约。截至2020年5月22日，陈瑞开项下的贷记卡尚欠本金46391.81元。以上事实，有农商行永丰支行提交《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《身份证复印件》、《交易明细查询》、《账户余额查询》、《账户信用历史查询》、《公告》1、《公告》2、借款人及担保人身份证复印件等予以证明，张云顺质证认为无异议。上述证据本院已依法向陈瑞开送达，陈瑞开对上述证据未作质证亦未提供相应的证据，视为其放弃举证质证的权利，本院予以确认并在卷佐证。本案审理过程中，张云顺未向本院提交证据。 本院认为，农商行永丰支行依据借款人陈瑞开提供的《福万通普惠贷记卡申请表》及《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》向陈瑞开发放金额为50000元的普惠金融卡，是各方当事人的真实意思表示，合法有效，各方均应依约定履行。农商行永丰支行已依约向陈瑞开发放普惠金融卡，陈瑞开亦正常开通该卡并使用，陈瑞开未按照普惠金融卡领用合约的约定使用并归还透支额度，经催收后未全额归还本金及支付利息和违约金，其行为已经构成违约。农商行永丰支行主张陈瑞开归还尚欠的透支本金46391.81元，符合法律规定，应予以支持。农商行永丰支行主张陈瑞开支付截至2020年5月22日尚欠的利息及费用380.56元及从2020年5月23日起至款清之日止以尚欠本金为基数按约定规则计算的相应利息、费用，但未提供利息、费用等的计算方法，该利息、费用等应从其违约之日即2020年4月22日起至款清之日止以其未还的本金为基数以不超过年利率24%为限计算。张云顺自愿为陈瑞开申请的普惠金融卡贷款提供连带责任保证，农商行永丰支行诉请其就上述借款本息承担连带清偿责任，符合法律规定及双方的约定，应予以支持。张云顺履行保证责任后，有权向陈瑞开追偿。陈瑞开经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提出答辩，视为自动放弃诉讼权利，本院依法决定缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条规定，判决如下： 一、陈瑞开于本判决生效之日起十日内归还福建龙岩农村商业银行股份有限公司永丰支行普惠卡透支本金46391.81元，及该款从2020年4月22日起至款清之日止以其未还的本金为基数以不超过年利率24%为限计算的利息、费用； 二、张云顺对上述借款本金及利息、费用承担连带清偿责任。张云顺履行相应的保证责任后，有权向陈瑞开追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1034元，因适用简易程序审理减半收取517元，由陈瑞开、张云顺负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  江晓冬 二〇二〇年七月二十七日 书记员  张金兰 附注：本案引用的主要法律条款及执行申请提示 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。