济南市历下区人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁0102民初2358号原告：平安银行股份有限公司济南分行，住所地济南市，统一社会信用代码。负责人：王欣，行长。委托诉讼代理人：宁磊，山东众成清泰（济南）律师事务所律师。委托诉讼代理人：韦平，山东众成清泰（济南）律师事务所实习律师。被告：张德国，男，1985年9月4日出生，汉族，住山东省莘县，公民身份号码。被告：陈霞，女，1982年4月16日出生，汉族，住河北省邯郸市大名县，公民身份号码。原告平安银行股份有限公司济南分行（以下简称：平安银行济南分行）与被告张德国、陈霞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月26日立案后，适用普通程序，由审判员于骐宁独任审理。本案于2020年7月17日公开开庭进行了审理，原告平安银行济南分行的委托诉讼代理人宁磊、韦平，被告张德国、陈霞经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，本案现已审理终结。原告平安银行济南分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还借款本金623706.62元，截至2019年11月29日利息17394.17元、罚息310.76元、复利332.2元，共计641743.75元（自2019年11月29日至实际付清之日的利息、罚息、复利按照合同约定计算）；2.判令原告对被告抵押的房产（济房权证槐字第**）享有优先受偿权；3.判令被告承担本案诉讼费、保全费等。事实与理由：2018年11月9日，原告与被告张德国、陈霞签订《个人循环授信额度合同》，后经《个人贷款确认书》确认，原告为被告提供贷款金额654000元，贷款利率（年）为7.35%，贷款期限为120个月，贷款用途为购家私电器，还款方式为等额还款。被告张德国以其单独所有的位于济南市槐荫区××的房产为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告如约履行了放款义务，但被告未按约足额向原告还本付息。根据《个人循环授信额度合同》的约定，被告的行为已构成违约，为维护原告的合法权益，特诉至贵院，请求依法判如所请。原告平安银行济南分行为支持其主张，向本院提交证据如下：证据1.《个人贷款申请表》一份；证据2.《个人循环授信额度合同》一份；证据3.《平安银行零售信贷出账确认书》、《个人贷款确认书》各一份；证据4.《抵押声明书》和《他项权利证明书》、房屋权属状况信息各一份；证据5.《个人贷款业务客户还款清单》一份；证据6.《结婚证》复印件一份。被告张德国、陈霞均未提交书面答辩意见，未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年11月5日，张德国、陈霞向平安银行济南分行申请贷款。2018年11月9日，张德国（甲方、借款人；同时系丙方、抵押人）与平安银行济南分行（乙方、贷款人及抵押权人）签订编号为平银（济南）个循抵字（2018）第（××）号《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》，合同约定：张德国的综合授信额度为654000元，综合授信期限为120个月（自2018年11月9日起至2028年11月9日止）；本合同项下抵押物为槐荫区××，权证号：济房房权证槐字第**。同普遍性条款约定：初始贷款利率以借款借据/个人贷款出账凭证记载为准；在甲方未依法履行到期（含合同到期和提前到期）债务的，乙方有权依法以该抵押物折价或者以拍卖、变卖为该抵押物的价款优先受偿；甲方拖欠本金或利息、费用，违反本合同规定的其应履行的任何义务，或甲方明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务，视为已发生违约事件；一旦发生合同规定的任何一种违约事件时，乙方有权宣布甲方在本额度项下的债务全部或部分立即到期，要求甲方立即偿还部分或全部已发放授信本息并要求支付相关费用，包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用；本额度项下贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款本息的，乙方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金部分按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；实现债权的费用包括公告、公证、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、送达、鉴定等，由甲方、丙方负担。张德国、陈霞向平安银行济南分行出具抵押声明书，同意将位于槐荫区××的房产抵押给银行作为贷款的担保，如借款人未能按期清偿借款本息及相关费用，银行可以上述抵押物折价或以拍卖、变卖的借款优先受偿。双方于2018年11月15日办理了抵押登记[登记证号：鲁（2018）济南市不动产证明第××号]。原告平安银行济南分行提交的证据载明，2018年11月22日，平安银行济南分行向张德国发放贷款654000元（起贷日为2018年11月22日，到期日为2028年11月22日）。，张德国欠平安银行济南分行期内利息为3817.64元；截至2019年11月29日，张德国欠平安银行济南分行借款本金623706.62元、逾期利息310.76元。本院认为，《最高人民法院关于审理涉及某某债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：某某双方共同签字或者某某一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为某某共同债务。张德国、陈霞与平安银行济南分行签订的《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》系双方的真实意思表示，合法有效，双方均应按约履行。张德国、陈霞在签订合同后向平安银行济南分行申请贷款，平安银行济南分行按约定发放了贷款，但张德国、陈霞未按时足额还款，现平安银行济南分行依据合同约定宣布贷款提前到期，要求张德国支付截至2019年11月29日的借款本金623706.62元、罚息310.76元的诉讼请求，理由正当，本院应予支持。依据合同约定，计算嗣后逾期利息的年利率=合同约定的贷款利率×（1+50%），根据平安银行零售信贷出账确认书载明，利率确定标准为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮50%，利率调整方式为年调，根据最高人民法院关于印发《全国法院民商事审判工作会议纪要》的通知可知，自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，贷款市场报价利率在下一次发布之前有效。故，平安银行济南分行所主张的逾期利息的计算方式应为：以623706.62元为基数，自2019年11月30日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的2.25倍计算。平安银行济南分行要求按照罚息年利率的标准对应付未付利息计收复利，平安银行济南分行主张涉案合同于2019年8月22日加速到期，，被告应付未付的期内利息为3817.64元，故复利的计算方式应为：以3817.64元为基数，自2019年8月23日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的2.25倍计算。对于平安银行济南分行超出部分的诉讼请求，本院不予支持。张德国自愿以其所有的位于济南市槐荫区××号（房产房产证号：济房权证槐字第**）产向平安银行济南分行提供抵押担保，且上述不动产已办理了抵押登记，故平安银行济南分行对上述抵押房产享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第二十一条、第四十一条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及某某债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告张德国、陈霞于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司济南分行贷款本金623706.62元；二、被告张德国、陈霞于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司济南分行期内利息3817.64元、逾期利息310.76元；三、被告张德国、陈霞于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司济南分行逾期利息（以623706.62元为基数，自2019年11月30日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的2.25倍计算）；四、被告张德国、陈霞于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司济南分行复利（以3817.64元为基数，自2019年8月23日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的2.25倍计算）；五、确认原告平安银行股份有限公司济南分行对被告张德国抵押担保的位于济南市槐荫区××号（房产证房产证号：济房权证槐字第**）享有优先受偿权；六、驳回原告平安银行股份有限公司济南分行超出部分的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务。应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费10218元，财产保全费3729元，由被告张德国、陈霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预缴上诉费，上诉于山东省济南市中级人民法院。审判员  于骐宁二〇二〇年七月二十七日书记员  刘洪明