陕西省咸阳市渭城区人民法院 陕西省咸阳市渭城区人民法院民事判决书 (2020)陕0404民初1785号 原告：xxx有限公司，住所地广东省深圳市福田区。法定代表人：孙某某，系该公司董事长。委托诉讼代理人：吴怡，上海市汇业（西安）律师事务所律师。委托诉讼代理人：于敏，上海市汇业（西安）律师事务所律师。被告：刘某某，男，汉族，住陕西省西咸新区。原告xxx有限公司诉被告刘某某保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告xxx有限公司的委托诉讼代理人于敏、被告刘某某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告xxx有限公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告向原告支付理赔款共计人民币18883.72元（包括本金18160.98元、利息644.51元和罚息78.23元）；2、依法判令被告向原告支付违约金20835.21元（违约金以保险理赔款18883.72元为基数，自2015年5月28日起按照每月2%利率的标准暂计至2019年12月31日，实际主张至款项还清之日止）；以上两项诉请金额共计：39718.93元；3、本案的受理费、保全费等诉讼费用由被告承担。事实与理由：2013年9月9日，被告与中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行签署《个人保证保险借款合同》，被告向中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行借款50000元人民币。2013年9月9日，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行为被保险人，与原告签署《xx个人贷款保证保险保险单》，每月保费率为1.75%。同日，中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行按照借款合同约定向被告发放共计50000元人民币的贷款，被告自2015年3月9日开始再未履行合同约定的还款义务。原告于2015年5月28日按照保险合同约定向中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行理赔了28704.55元，中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行向原告出具了《代偿确认书》。理赔后，被告刘某某向原告还款13000元，其中包含逾期保费3179.17元，本金9820.83元，经核算被告还欠原告理赔款18883.72元。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金”。因此，截止2019年12月31日，被告除未付理赔款外，还欠原告违约金共计20835.21元人民币。原告为支持其主张，向法庭提交如下证据：证据一：《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》、《借款凭证》、《代偿债务确认书》各一份。欲证明1、被告于2013年9月9日在中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行借款50000元，同日，银行向被告发放了50000元的贷款。2、证明被告逾期还款后，原告于2015年5月28日按照保险合同的约定向中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行进行理赔，理赔金额共计28704.55元（本金27981.81元，利息644.51元，罚息78.23元）。证据二：《xx个人消费信贷保证保险保险单》。欲证明被告因借款在xxx有限公司投保了个人消费信贷保证保险，双方之间成立保证保险合同关系，保单上约定了每月保费率为1.75%，每月保费为875元。证据三：《还款明细》及代偿明细截图各一份。欲证明1、被告贷款以后每月还款明细情况，被告每月应还款2455.93元，其中本金1222.18元，利息358.75元，保费875元。2、原告于2015年5月28日就被告逾期欠款向银行进行理赔，2015年2月9日之前的17期保费被告已付清，自2015年2月10日后因未向银行还款，原告于2015年5月28日向银行进行了代偿，2015年9月30日被告向原告清偿了13000元，原告扣除应付保费3179.17元，其余9820.83元，扣除后仍下欠理赔款18883.72元。被告刘某某辩称，2013年9月9日被告向中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行借款50000元，但是并没有出具利息证明，借款时是业务员上门宣传的，被告在银行签字后，银行将钱打到被告账户上。借款时应该是原告公司业务员给办理的，被告当时也签了字，但是不知道签的内容是什么，业务员只是口头说利息是国家标准，是扶贫的小额贷款，一个月还1670元利息，三年还60000元，提前还款还有减，一共有半年的保险费，半年以后只还银行的1670元，不收保费，保费是800多元，但后来被告才知道保费不是半年的，就去原告公司质询还吵了架。被告针对其辩解理由未提交证据。    经质证，针对原告所举证据一，被告称《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》当时自己没有看具体内容，只是在后面签了字，因为被告没有贷过款，没有经验，里面的内容是在被告签字时已经填写好的；对《借款凭证》认可，收到了银行50000元借款；对《代偿债务确认书》不认可，被告现不欠钱。针对原告所举证据二，被告认可是自己签的名字，但是原告职工用纸捂着，被告没有看清具体内容，签字过程有摄像。原告所举证据二被告不认可，称2014年10月左右，原告派来催款的人来被告老家施暴，气的被告住院，后来他们向被告老家父母要钱，另，被告应该还的是19期，不是原告说的还的17期，认可给原告了13000元。    经审查，被告对自己不欠款等质证意见未提交相关反驳证据予以证明，原告证据一、二、三符合证据真实性、合法性要求，与本案具有关联性，能够作为认定案件事实的有效证据使用。    根据上述有效证据和当事人的陈述，本院查明以下事实：2013年9月9日，被告与中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行签署《个人担保借款合同》，向该行借款50000元，合同对借款金额、用途、利率、罚息利率，借款发放、偿还等进行了约定。合同签订当日，中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行依约向刘某某发放借款50000元。2013年9月9日，被告就前述借款向原告投保保证保险，以中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行为被保险人，与原告签署《xx个人贷款保证保险保险单》，该保险单约定，保险期间为贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费费率为1.75%，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费金额875元。特别约定：“3.投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。”合同签订后，因被告未依约还款，原告于2015年5月28日按照保险合同的约定向中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行理赔了28704.55元，此后，2015年9月30日，被告向原告支付了13000元，扣除被告尚欠原告逾期保费3179.72元后，其余9820.83元作为应付理赔款予以扣除，至本案起诉之日，被告尚欠理赔款18883.72元未付。本院认为，原、被告签订的《xx个人消费信贷保证保险保险单》系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的禁止性规定，本院依法认定合法有效。被告逾期还款，导致保险事故发生，原告已依据保险合同的约定向被保险人理赔，即享有向被告主张责任的权利。现原告依据保险合同的约定要求被告支付尚欠理赔款18883.72元，符合法律规定，本院予以支持。根据保险合同约定，从保险人理赔当日开始超过 30 天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。本案原告自愿自2015年5月28日起以尚欠理赔款18883.72元为基数按照月息2%计算被告逾期还款期间的违约金，系对其诉讼权利的处分，未违反法律规定，本院予以认定，故对原告该项违约金的诉讼请求亦予以支持。被告以原告诱骗自己签订合同，且被告已将借款结清为由抗辩不欠原告款项，未提交证据，本不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第五十九条、第九十五条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告刘某某于本判决生效后十五日内支付原告xxx有限公司理赔款18883.72元。二、被告刘某某于本判决生效后十五日内支付原告xxx有限公司违约金（以上述理赔款18883.72元为基数，自2015年5月28日起至实际清偿之日止按照年利率24%计算）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费793元减半收取396.5元，由被告刘某某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省咸阳市中级人民法院。                              审  判  员   史雪红                              二〇二〇年七月一日                              书 记 员  王  佳   附相关法律条文：    《中华人民共和国合同法》第八条 依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条 当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零七条 当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。    第一百一十四条 当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。   《中华人民共和国保险法》第十三条  投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。     经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。    第十四条 保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。     第五十九条 依照前条规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。     保险人依照前款规定解除合同，投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值；投保人未交足二年保险费的，保险人应当在扣除手续费后，退还保险费。     第九十五条 保险公司应当按照已经提出的保险赔偿或者给付金额，以及已经发生保险事故但尚未提出的保险赔偿或者给付金额，提取未决赔款准备金。 《最高人民法院关于适用的解释第九十条  当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。