上海市黄浦区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0101民初2781号原告：上海市公积金管理中心，住所地上海市闵行区田林路XXX号科技绿洲三期9号楼。法定代表人：浦建华，该中心主任。委托诉讼代理人：刘莹莹，女，该公司员工。被告：葛瑞云，女，1972年8月16日出生，汉族，住上海市徐汇区喜泰路XXX弄XXX号XXX室。第三人：上海农村商业银行股份有限公司闵行支行，住所地上海市闵行区七莘路XXX号XXX、XXX层。负责人：乔东林，该银行行长。委托诉讼代理人：朱华艳，女，该银行员工。原告上海市公积金管理中心(以下简称公积金中心)与被告葛瑞云、第三人上海农村商业银行股份有限公司闵行支行(以下简称上海农商银行闵行支行)金融借款合同纠纷一案，上海市闵行区人民法院于2019年11月8日作出(2019)沪0112民初41534号民事裁定书，裁定本案移送上海市黄浦区人民法院审理。本院于2020年2月25日受理后，依法适用简易程序，后因案件复杂，依法转为普通程序进行审理。本案于2020年7月23日公开开庭进行了审理，原告公积金中心委托诉讼代理人刘莹莹到庭参加诉讼，被告葛瑞云经本院公告送达开庭传票、第三人上海农商银行闵行支行经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告公积金中心向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告葛瑞云向原告偿还借款本金273,106.16元，向原告偿还至2019年9月23日止的利息8,258.46元、罚息477.08元、复利166.11元，以及自2019年9月24日起至清偿之日止的借款利息、罚息和复利(按照《住房公积金个人住房抵押借款合同》约定方法计算)；2.请求判令被告葛瑞云未按期履行上述还款义务，原告可以上海市闵行区龙吴路XXX弄XXX号XXX室房屋折价、或以拍卖变卖该房产所得价款优先受偿，不足部分由被告继续清偿；3.判令本案的诉讼费用由被告承担。诉讼中，原告以起诉前未向被告催收过，故以法院向被告送达起诉状副本之日为催收日，中间给予一段宽限期，以2020年7月22日为合同加速到期日，将第一项诉讼请求变更为：判令被告葛瑞云偿还借款本金273,106.16元，并向原告偿还至2020年7月22日的借款利息14,789.53元、逾期利息2,311.96元，向原告偿还自2020年7月23日起至实际清偿之日的逾期利息(以本金与利息和287,895.69元为基数，按照《住房公积金个人住房抵押借款合同》约定利率上浮50%计算)。事实和理由：2015年5月11日，贷款人公积金中心(抵押权人)与上海农商银行闵行支行(贷款银行)，借款人葛瑞云(抵押人)签订了编号为XXXXXXXXXXXXXXXX的《住房公积金个人住房抵押借款合同》，约定贷款人根据借款人的申请，向其发放个人住房公积金贷款，借款金额为500,000元，用于购买坐落于上海市闵行区龙吴路XXX弄XXX号XXX室的房屋，并将该房屋抵押给原告用于担保，抵押担保的范围包括本合同项下全部贷款本息、复利、罚息和为实现债权所需的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费、变卖费、差旅费、通讯费、处置费等)；借款期限为15年，从2015年5月11日至2030年5月11日止，借款日期以贷款银行放款凭证为准。还款方式为等额本金还款法；贷款年利率按该合同约定调整，根据中国人民银行公布的十二月三十一日的住房公积金贷款利率及本合同确定的贷款利率定价公示，确定下一年度的住房公积金贷款利率；罚息利率在合同约定利率的基础上加收50％；当借款人未按合同履行还款义务连续达到六个月的，原告有权收回全部个人住房公积金贷款本息，被告在约定期间内未能清偿的，原告有权依法处分抵押物。2015年5月28日，原告与被告办理了抵押权登记，登记证明号为闵XXXXXXXXXXX，债权数额为500,000元。2015年6月9日，原告委托上海农商银行闵行支行向被告发放了全部贷款。截至2019年9月24日，被告连续12个月未按约履行还款义务，故原告诉至法院。被告葛瑞云、第三人上海农商银行闵行支行未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，鉴于被告葛瑞云、第三人上海农村商业银行股份有限公司闵行支行未到庭，本院对原告提交的证据经审核予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定原告所称事实属实。另查明，截至2020年7月22日，被告尚欠原告贷款本金273,106.16元、利息14,789.53元、本金罚息1,706.12元、利息罚息605.84元。本院认为，原告与被告葛瑞云、第三人上海农商银行闵行支行签订的《住房公积金个人住房抵押借款合同》，均系各方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，对各方均有法律约束力。被告葛瑞云的借款虽然并未到期，但其未按合同约定履行还款义务，原告与被告在《住房公积金个人住房抵押借款合同》中约定的提前收贷的条件已成就，原告有权提前收回贷款，并要求被告葛瑞云承担还款付息的责任。但该提前收贷日应以催收通知送达被告之日为准。本案诉状送达被告之时可视为催收通知到达之日，原告可以该日为基准选择行使权利之日。现原告以2020年7月22日作为行使权利之始，晚于诉状送达之日，已尽告知义务，可予准许。对于迟延履行部分，按照中国人民银行的规定，借款人未按合同约定日期还款的借款应视为逾期贷款，原告诉请要求的罚息即为逾期利息，对于逾期贷款，应当按照借款合同载明的贷款利率水平上加收30%－50%。本借款逾期之后上浮50%利率的约定符合上述规定，本院予以支持。原告与被告葛瑞云已向房地产登记部门办理了抵押登记手续，取得了被告葛瑞云名下位于上海市闵行区龙吴路XXX弄XXX号XXX室房屋的抵押权，故原告在被告未履行还款义务时请求行使抵押权的诉讼请求，合法有据，应予支持。被告葛瑞云、第三人上海农村商业银行股份有限公司闵行支行经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，应视为放弃诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第(一)项、第一百八十七条、第一百九十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告葛瑞云应于本判决生效之日起十日内归还原告上海市公积金管理中心借款本金273,106.16元；二、被告葛瑞云应于本判决生效之日起十日内偿付原告上海市公积金管理中心暂计算至2020年7月22日止的期内利息14,789.53元，逾期利息2,311.96元，及自2020年7月23日起至实际清偿之日止的逾期利息(以剩余未归还本金及期内利息之和287,895.69元为计算基数，按约定贷款利率上浮50％计付)；三、如被告葛瑞云届时未按期履行上述判决主文第一至二项中所确定的还款义务，原告上海市公积金管理中心有权以被告葛瑞云抵押的位于上海市闵行区龙吴路XXX弄XXX号XXX室的房地产折价或者拍卖、变卖后的价款在500,000元的债权限额内优先受偿，上述抵押物折价或者拍卖、变卖后的价款超过500,000元的债权限额的部分归被告葛瑞云所有，不足部分由被告葛瑞云继续清偿。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5,530元，由被告葛瑞云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  施 浩审 判 员  王 辉人民陪审员  金国强二〇二〇年七月三十日法官 助理  程潇淑书 记 员  程潇淑附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；……第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。