广东省东莞市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤19民终4050号上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司东莞分行，住所地：东莞市南城街道新城社区*************酒店首层108号、14-15层、负一层001号、2栋办公2201、2202号。负责人：于洋，行长。委托诉讼代理人：翁冰雯，北京市盈科（东莞）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈小兵，北京市盈科（东莞）律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：黄凡，男，1988年9月9日出生，汉族，住广东省高州市**********，身份证号码：440************035。上诉人平安银行股份有限公司东莞分行（以下简称平安银行东莞分行）与被上诉人黄凡金融借款合同纠纷一案，不服广东省东莞市第一人民法院(2019)粤1971民初25837号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后依法组成合议庭审理了本案，本案现已审理终结。平安银行东莞分行上诉请求：一、撤销原审判决第一项；二、请求二审法院将案件发回重审，或改判黄凡向平安银行东莞分行偿还贷款本金224522.69元及利息、罚息、复利[暂计至2019年6月27日，利息6120.03元、罚息802.93元、复利164.49元，后续利息按中国人民银行同期同档贷款基准利率上浮63.1579%计算（贷款利率调整方式固定利率）,罚息及复利按前述贷款利率上浮50%计算，均计至案涉贷款本息实际清偿之日止]；三、本案诉讼费及一审诉讼费由黄凡承担。主要事实和理由：一审法院认定事实有误，平安银行东莞分行与黄凡于2017年10月26日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本案为300000元，其中中段贷款金额为205030元，尾款1贷款金额为94970元，还款方式为中段贷款按期等额还款，尾款1贷款按期净息还款。根据《贷款罚息表》显示，上述中段贷款的借据号为201**********280，暂计至2019年6月27日，黄凡尚欠平安银行东莞分行本金129552.69元、利息3347元、复利96.97元、罚息802.93元，合计133799.59元；尾款1贷款的借据号为201**********774，暂计至2019年6月27日，黄凡尚欠平安银行东莞分行94970元、利息2773.03元、复利67.52元、罚息0元，合计97810.55元。中段贷款和尾款1贷款均属于案涉贷款的组成部分，两者不能单独处理。一审判决对本案黄凡尚欠平安银行东莞分行的本金、利息、罚息、复利的金额认定错误。遗漏平安银行东莞分行对中段贷款的诉请，依法应当予以纠正。黄凡未在法定期限内向本院提交书面答辩意见。平安银行东莞分行向原审法院提出诉讼请求：1.黄凡向平安银行东莞分行偿还贷款本金224522.69元及利息、罚息、复利[暂计至2019年6月27日，利息6120.03元、罚息802.93元、复利164.49元，后续利息按中国人民银行同期同档贷款基准利率上浮63.1579%计算（贷款利率调整方式固定利率）,罚息及复利按前述贷款利率上浮50%计算，均计至案涉贷款本息实际清偿之日止]；2.黄凡支付平安银行东莞分行为实现债权所指出的律师费2300元；3.平安银行东莞分行对黄凡名下车辆（车牌号：粤K*****）拍卖、变卖或折价的价款享有优先受偿权；4.案件的诉讼费由黄凡承担。原审法院认定事实：一、贷款金额：300000元。二、贷款发放时间及期限：2017年10月30日发放，期限36个月。三、利息、罚息、复利计算标准：案涉贷款合同约定贷款利率为“人民银行同期贷款基准利率4.75%（上浮/下浮）63.1579%”，平安银行东莞分行主张利息按前述基准利率基础上上浮63.1579%即固定年利率7.75%计算，罚息按前述贷款利率上浮50%即固定年利率11.62%计算，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。四、抵押物：黄凡名下车牌号为粤K*****的车辆（已办理抵押登记，平安银行东莞分行是抵押权人）。五、还款方式：按期等额还款。六、违约情况：未按时履行还款义务。七、尚欠金额：暂计至2019年6月27日，尚欠贷款本金94970元、利息2773.03元、罚息0元、复利67.52元。八、律师费：双方约定律师费由黄凡承担，但平安银行东莞分行未提交证据证明案涉律师费已实际支付。九、其它需要说明的情况：平安银行东莞分行提交的贷款罚息表显示黄凡已还清前14期即至2018年12月30日的贷款。经核，贷款罚息表中显示的被告于2017年11月至2018年12月每月足额偿还的本息金额与按中国人民银行同期贷款基准利率上浮63.1579%、贷款期限36期、按照按期等额还款方式还款，套用每月应还本息公式所计算的结果相一致。原审法院认为，平安银行东莞分行诉请黄凡还款、证据充分，法院予以支持。黄凡按中国人民银行同期贷款基准利率基础上上浮63.1579%即固定年利率7.75%，贷款期限36期、按照按期等额还款方式足额偿还了前14期贷款且未提出异议，故对平安银行东莞分行主张的贷款利率标准，法院予以采信。暂计至2019年6月27日黄凡应偿还平安银行东莞分行贷款本金94970元、利息2773.03元、罚息0元、复利67.52元，对于平安银行东莞分行超出的部分诉请，法院不予支持。另，平安银行东莞分行诉请黄凡支付案涉律师费证据不足，法院不予支持。原审法院依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、黄凡于判决发生法律效力之日起五日内向平安银行股份有限公司东莞分行偿还贷款本金94970元及利息、罚息、复利（暂计至2019年6月27日，利息2773.03元、罚息0元、复利67.52元;后续利息以尚欠本金为基数按固定年利率7.75%计算,后续罚息及复利分别以尚欠本金及未付利息为基数按固定年利率11.62%计算，均计至案涉贷款本息实际清偿之日止）；二、平安银行股份有限公司东莞分行对黄凡名下车辆（车牌号：粤K*****）享有抵押权，有权就其折价或拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内优先受偿；三、驳回平安银行股份有限公司东莞分行的其它诉讼请求。案件受理费4808.65元、保全费1689.55元，合计6498.2元（平安银行股份有限公司东莞分行已预交），由平安银行股份有限公司东莞分行负担3780.95元,黄凡负担2717.25元。二审期间，黄凡未向本院提交新的证据。平安银行东莞分行提交新证据：1.借据号为201**********280的贷款罚息表，由平安银行东莞分行提供，拟证明黄凡所欠的中段贷款的本金、利息、罚息、复利的具体金额，与上诉状陈述金额一致；2.个人贷款转账凭证，由平安银行东莞分行从系统打印，拟证明平安银行东莞分行已经发放全部贷款300000元，其中包括中段贷款205030元，尾款94970元；3.交易明细表，由平安银行东莞分行提供，拟证明平安银行东莞分行按月从黄凡账户扣款数额，每月扣款金额与平安银行东莞分行提交的贷款罚息表一一对应，从而证明平安银行东莞分行提供的贷款罚息表即体现案涉贷款交易明细，与案涉贷款相关。黄凡经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩及质证的权利。本院经审理对原审查明事实予以确认。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条之规定，本院依法对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查。围绕上诉人平安银行东莞分行的上诉，本案二审的争议焦点在于黄凡应向平安银行东莞分行偿还的额借款本金及相应的利息、罚息、复利。首先，关于尚欠借款的本金及截至2019年6月27日的利息、罚息、复利，根据平安银行东莞分行原审及二审期间提交的证据，足以证明黄凡尚欠借款本金共计224522.69元及截至2019年6月27日的利息6120.03元、罚息802.93元、复利164.49元，本院对此予以确认。其次，关于后续利息、罚息及复利，根据《个人担保贷款合同》第四十六条的约定：“贷款到期或提前到期，乙方（黄凡）未能按约定偿还贷款本息的，甲方（平安银行东莞分行）有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。”原审期间，平安银行东莞分行确认合同约定的贷款利率为年利率7.75%，则罚息利率为年利率11.62%。平安银行请求后续罚息以尚欠借款本金为基数，按年利率11.62%计收符合双方约定，本院予以支持。但其在以年利率11.62%计收罚息的情况下，又请求按年利率7.75%计收利息属于重复计算，不符合法律规定及合同约定，本院不予支持。关于后续复利，平安银行东莞分行请求以未付利息为基数，按年利率11.62%计收符合双方约定，本院予以支持。罚息不得计收复利。此外，关于诉讼费的负担。本案因平安银行东莞分行遗漏证据而导致原审法院认定的借款本金、利息、罚息、复利的金额不当，二审因平安银行东莞分行提交新证据而改判，故本案二审案件受理费由平安银行东莞分行负担。综上所述，原审判决认定事实不清，适用法律不当，本院予以纠正。平安银行东莞分行的上诉理由部分成立，对其成立部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项的规定，判决如下：一、撤销广东省东莞市第一人民法院(2019)粤1971民初25837号民事判决；二、限黄凡于本判决发生法律效力之日起五日内向平安银行股份有限公司东莞分行偿还贷款本金224522.69元及利息、罚息、复利（暂计至2019年6月27日，利息6120.03元、罚息802.93元、复利164.49元;后续罚息及复利分别以尚欠本金及未付利息为基数按年利率11.62%计算，均计至案涉贷款本息实际清偿之日止）；三、平安银行股份有限公司东莞分行对黄凡名下车辆（车牌号：粤K*****）享有抵押权，有权就其折价或拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内优先受偿；四、驳回平安银行股份有限公司东莞分行其他诉讼请求。如未按本判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案原审案件受理费4808.65元、保全费1689.55元，合计6498.2元（平安银行股份有限公司东莞分行已预交），由平安银行股份有限公司东莞分行负担63.8元,黄凡负担6434.4元。二审受理费2975.99元（平安银行股份有限公司东莞分行已预交），由平安银行股份有限公司东莞分行负担。本判决为终审判决。审判长  张海亮审判员  刘冬虹审判员  黎淑娴二〇二〇年七月二十日书记员  温 敏