福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初3188号 原告：惠安县农村信用合作联社辋川信用社，住所地惠安县辋川镇新镇区玉辋路与通港公路交叉处，统一社会信用代码913505216286761960。 负责人：潘阳庭，主任。 委托诉讼代理人：郑龙城，男，该社员工。 委托诉讼代理人：黄恩，女，该社员工。 被告：周庆祥，男，1967年7月15日出生，汉族，住惠安县。 被告：陈丽琴，女，1965年3月10日出生，汉族，住惠安县。 被告：陈锦灿，男，1958年10月6日出生，汉族，户籍地惠安县，现住惠安县。 被告：周昔龙，男，1982年11月4日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社辋川信用社（简称辋川信用社）与被告周庆祥、陈丽琴、陈锦灿、周昔龙信用卡纠纷一案，本院于2020年5月20日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告辋川信用社的委托诉讼代理人黄恩、被告陈锦灿到庭参加诉讼。被告周庆祥、陈丽琴、周昔龙经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告辋川信用社向本院提出诉讼请求：1、被告周庆祥、陈丽琴立即归还原告普惠金融信用卡透支本金129602.91元和支付相应的透支利息、违约金［截止2020年4月20日的利息、违约金1607.08元，2020年4月21日起至款项还清之日的利息、违约金，按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计付］；2、被告陈锦灿、周昔龙对上述债务负连带清偿责任。诉讼中，原告明确第一项诉讼请求为：被告周庆祥、陈丽琴立即归还原告普惠金融信用卡透支本金129602.91元和支付相应的透支利息、违约金［截止2020年4月20日的利息1607.08元，2020年4月21日起至款项还清之日的利息、违约金，按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计付］。事实与理由：被告周庆祥于2015年7月20日向原告申请办理普惠金融信用卡（以下简称普惠卡），并签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（以下简称申请表）及领用合约，领用合约规定：普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次计收利息；普惠卡透支余额按月计收单利。透支手续费（利息）为日万分之二点五至万分之五。持卡人未能在到款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。被告陈丽琴作为被告周庆祥的配偶在申请人配偶一栏上签字，确认愿意共同承担因被告周庆祥使用普惠卡而发生的全部债务。同时被告陈锦灿、周昔龙在申请表担保人处签名确认作连带责任保证担保，保证范围为被告周庆祥因使用普惠卡而发生全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、滞纳金（违约金）、律师费等。原告经审核后依约向被告周庆祥发放卡号为62×××05的普惠金融信用卡，信用额度为50000元（后提升至133300元），每月21日为账单日。现案涉普惠卡于2018年7月到期，未能按时归还本金且未签续卡手续，截止2020年4月20日已透支本金129602.91元，利息、违约金1607.08元，共计131209.99元。经原告多次催讨未果。 被告陈锦灿辩称，涉案普惠卡系第二次签的，第一次签的信用额度为50000元，第二次签的时候原告并未告知被告陈锦灿有提额至133300元，故被告陈锦灿仅对50000元承担连带偿还责任。 被告周庆祥、陈丽琴、周昔龙均未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供证据1即原告持有的营业执照（副本）、金融许可证、法定代表人身份证明各1份，以此证明原告的主体资格。证据2即《申请表》1份，以此证明被告周庆祥向原告申请办理普惠卡，双方签订了《申请表》，被告陈丽琴在申请表的申请人配偶处签名确认表示愿意共同承担因被告周庆祥使用该卡而发生的全部债务，被告陈锦灿、周昔龙为被告周庆祥的上述债务提供连带责任保证；双方还对信用卡利息、违约责任、保证范围和保证期间等作了具体的约定。证据3即普惠卡台账信息、交易明细各1份，以此证明被告周庆祥信用卡交易情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、违约金等事实。证据4即结婚证复印件1份，以此证明被告周庆祥、陈丽琴于1986年11月3日登记结婚，为夫妻关系。证据5即福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告1份，以此证明福建省农村信用社联社关于对部分贷记卡服务项目进行调整，将滞纳金调整为违约金等的事实。证据6即送达地确认书4份，以此证明四被告确认其送达地址。被告陈锦灿质证称：对证据1、3、4、6无异议，证据2是被告陈锦灿所签，但当时不是四个人同时签的，是被告周庆祥让其去续签的，但当时原告及被告周庆祥均未告知有提额，被告陈锦灿仅对50000元提供保证。对证据5被告陈锦灿不清楚。 本院经审查认为，被告周庆祥、陈丽琴、周昔龙未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的证据1、3、4、6经被告陈锦灿质证后无异议，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实。证据5，能够证明原告于2016年11月11日有通过福建省农村信用合社联合社官网进行公告，将“滞纳金”调整为“违约金”。证据2，被告陈锦灿对其真实性无异议，能够证明被告陈锦灿为被告周庆祥向原告申请的普惠卡所产生的债务提供保证，双方在《申请表》明确约定担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过30万元（含）信用额度为限，故被告陈锦灿主张其仅对50000元本金提供保证责任，缺乏依据，不予采信。 经庭审认证，结合原告及被告陈锦灿的陈述，对本案主要事实作如下认定： 被告周庆祥于2015年7月20日向原告申请办理普惠金融信用卡，双方签订《申请表》一份。主要约定：该卡有限期为3年，无论消费、取现、转账，均不享受免息期。普惠卡支持“随借随还”，以甲方（被告周庆祥）的透支金额按日计收利息。甲方使用普惠卡后，需要按照与乙方（原告）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单日次日生效适用。双方还对各自的权利义务等做了具体的约定。被告周庆祥、陈丽琴为夫妻关系，被告陈丽琴在《申请表》配偶处签名捺印表示知悉并愿意承担被告周庆祥因使用普惠卡而发生的全部债务。被告陈锦灿、周昔龙在《申请表》担保人处签名确认为被告周庆祥的上述债务提供连带责任保证，保证范围为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用，保证期限为普惠卡发卡日至普惠卡发生的全部债务清偿完毕且销卡为止，担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过30万元（含）信用额度为限，该最高信用额度指普惠卡最高透支本金余额。原告经审核后依约向被告周庆祥发放卡号为62×××05普惠信用卡，额度为50000元（后提升至133300元）。被告周庆祥使用该卡消费后，截至2020年4月20日共计结欠本金129602.91元，利息1607.08元，自2020年4月21日起的利息，被告周庆祥均未能支付，被告陈丽琴也未承担共同还款责任，被告陈锦灿、周昔龙也未能履行保证责任。 综上事实，本院认为，原告与四被告之间签订的《申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告周庆祥持信用卡透支后，未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告周庆祥偿还所欠信用卡透支本金129602.91元及截至2020年4月20日的利息1607.08元，并按双方合同约定的计算办法支付自2020年4月21日起的利息，符合法律规定和双方约定，应予支持。根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以有相关收取方式和标准”的规定，因原告未能举证证明双方在《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》实施之后有对是否收取违约金及收取标准达成协议，仅于2016年11月11日通过福建省农村信用合社联合社官网进行公告，单方将“滞纳金”调整为“违约金”，与《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定相悖，故其请求被告支付自2020年4月21日起的违约金，缺乏依据，不予支持。被告周庆祥、陈丽琴为夫妻关系，本案债务发生在其婚姻关系存续期间，被告陈丽琴在《申请表》的申请人配偶处签名确认，表示知悉并愿意承担因申请人即被告周庆祥使用普惠卡而发生的全部债务，故本案债务应当认定为被告周庆祥、陈丽琴在婚姻关系存续期间的夫妻共同债务。原告请求被告陈丽琴共同承担还款责任，于法有据，应予采纳。被告陈锦灿、周昔龙为被告周庆祥上述债务提供连带责任保证担保，原告请求其承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告陈锦灿、周昔龙承担保证责任后，有权向被告周庆祥、陈丽琴追偿。双方签订的《申请书》明确约定申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限，该条款中“担保额度”有用字体加黑加粗，且双方还在特别加粗加黑的声明条款中约定“申请人及保证人/担保人同意，贵社有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人/担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对甲方（被告周庆祥）的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单日次日生效适用。故应认定被告陈锦灿、周昔龙对该信用卡的担保额度原告是可以提升至30万元（含）以内的约定是知悉且清楚的，其应在双方约定的担保额度内即30万元（含）承担保证责任。故被告陈锦灿主张其仅在50000元额度内承担保证责任，缺乏依据，不予采纳。被告周庆祥、陈丽琴、周昔龙经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告周庆祥、陈丽琴应于本判决生效之日起十日内偿还原告惠安县农村信用合作联社辋川信用社信用卡透支本金129602.91元及截至2020年4月20日的利息1607.08元，并按双方合同约定的计算办法计付自2020年4月21日起至还款之日止的透支利息。 二、被告陈锦灿、周昔龙对被告周庆祥、陈丽琴的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告周庆祥、陈丽琴追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社辋川信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2924.10元，减半收取1462.05元，由被告周庆祥、陈丽琴、陈锦灿、周昔龙负担，应在本判决生效后五日内缴交；原告惠安县农村信用合作联社辋川信用社预交的2924.10元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  柳云鹏 二〇二〇年七月八日 书记员  岳晓萍 速录员  卢晓霞 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。