重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0154民初2884号原告：富登小额贷款(重庆)有限公司开州分公司，住所地重庆市开州区汉丰街道迎宾街70、72、74号门市，统一社会信用代码915002340912278409。负责人：李勇，经理。委托诉讼代理人：马兵，重庆荣东律师事务所律师。被告：谭立新，男，1967年3月3日出生，汉族，住重庆市开州区。被告：李丹，女，1981年12月17日出生，汉族，住四川省内江市，现住重庆市开州区。被告：重庆辉源矿产品销售有限公司，住所地重庆市开州区汉丰街道安康街236号4幢1单元3-1，统一社会信用代码91500234MA5U7YQG07。法定代表人：谭立新，总经理。原告富登小额贷款(重庆)有限公司开州分公司（以下简称“富登公司开州分公司”）与被告谭立新、李丹、重庆辉源矿产品销售有限公司（以下简称“辉源矿产品公司”）民间借贷纠纷一案，本院于2020年4月28日受理后，依法适用简易程序，于2020年5月21日公开开庭进行了审理。原告富登公司开州分公司的委托诉讼代理人马兵，被告谭立新、辉源矿产品公司到庭参加诉讼。被告李丹经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。富登公司开州分公司向本院提出诉讼请求：1．由谭立新归还原告借款本金人民币216889.64元并支付该款从2019年11月17日起至付清之日止按年利率24%计算的资金利息及罚息；并支付律师费5000元；2．李丹、辉源矿产品公司对上述款项承担连带清偿责任；3．案件受理费由谭立新、李丹、辉源矿产品公司承担。事实及理由：谭立新因经营所需于2018年11月14日与富登公司开州分公司签订贷款合同，约定由富登公司开州分公司向谭立新提供400000元的贷款。同时在合同中约定了利息及借款期限。李丹、辉源矿产品公司承担连带保证责任。借款合同签订后，富登公司开州分公司按约履行了义务，但被告未按合同约定归还借款。为维护自身权益，希望判如所请。谭立新、辉源矿产品公司共同辩称，2018年整个市场经济市场好的时候找原告贷款，之前也是按期偿还，2019年因为环保因素，经营出现困难，资金回收困难，当时富登那边跟我联系要求我还款，我请求延迟还款，他们没同意。这笔钱我们要还，因为现在经营状况很不好，我要求降低利息，本金延迟半年开始偿还。对原告要求公司承担保证责任没有意见。因为李丹当时贷款时她是不同意的，她也没有偿还能力，这笔钱主要是我来偿还。李丹未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年11月14日，富登公司开州分公司(乙方)与谭立新（甲方）、李丹（丙方）、辉源矿产品公司（丙方）签订了《贷款合同》（富登简易生意贷），该合同主要约定了以下内容：1．富登公司开州分公司经谭立新申请，同意向其提供贷款400000元，贷款用途为其他用途，贷款期限为24个月，即2018年11月14日至2020年11月13日。2．贷款利息为按月收取，贷款期内收取利息总金额为74876.39元，每月固定收取账户服务费800元，本合同项下贷款还款采取等额本息方式，除放款日在25-31日的贷款的第一期还款与剩余每期还款有差异外，其余贷款的每期还款总额相同。第一期应归还本息及费用自第一月起谭立新按月还付本息及费用乙方将以手机短信形式通知甲方。其余每期应归还本息及费用为20586.52元。贷款审批手续费为8000元，一次性计收。3．富登公司开州分公司无法正常、及时从谭立新账户扣款或扣款不足额的为谭立新违约，富登公司开州分公司有权解除本合同及双方间其它贷款合同（如有），并宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求谭立新、李丹、辉源矿产品公司立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、公告费、送达费、抵押物处置相关费用等）。4．谭立新逾期不归还贷款本息，应按应还未还总金额的0.2%乘以逾期天数向原告支付逾期罚息，每30日累进计算。罚息最低按50元计算。5．李丹、辉源矿产品公司担保的主债权为本合同项下的贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及为追索前述主债权而发生的律师费等所有费用，本合同项下的保证为连带责任保证，即富登公司开州分公司有权要求李丹、辉源矿产品公司先行独立清偿全部债务，在谭立新自行提供有担保物的情况下，原告也有权要求李丹、辉源矿产品公司先行独立清偿。保证期间自本合同签订生效之日起至原告得到全额和充分清偿之日止。2018年11月16日，富登公司开州分公司通过中国建设银行向谭立新指定的账户转账400000元，谭立新于同日向富登公司开州分公司转账支付贷款审批手续费8000元。借款后，谭立新按约向富登公司开州分公司支付相应款项至2019年11月16日，此后再未支付任何款项。另查明，辉源矿产品公司股东谭立新、方一鸣达成股东会决议，载明：“本公司股东经合法商议，同意我公司为谭立新向富登小额贷款(重庆)有限公司开州分公司申请的24个月期限不超过（贷款）400000.00元借款本金及其息费，提供连带担保，借款期限自实际提款之日起算。本公司承担借款连带保证人所应承担的一切权利义务。”上述事实，有富登公司开州分公司、谭立新、辉源矿产品公司的陈述、《贷款合同》、本金归还提示表、提款申请书、中国建设银行客户专用回单、对账单等证据在卷佐证，经庭审核实，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，富登公司开州分公司主张谭立新向其借款400000元有《贷款合同》及银行回单予以佐证，富登公司开州分公司与谭立新之间的债权、债务关系明确，借贷关系合法、有效。按照双方签订的《贷款合同》，对账单载明谭立新已经逾期还款，富登公司开州分公司有权要求谭立新提前清偿借款。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”之规定，谭立新应当向富登公司开州分公司偿还借款。对应当偿还的本金数额问题。从原、被告签订的《贷款合同》可以看出，借款分24期还清，每期偿还本息金额为20586.52元。具体来讲，谭立新2018年12月17日偿付本金14103.19元、利息5683.33元、账户服务费800元；2019年1月16日偿付本金14303.57元、利息5482.95元、账户服务费800元；2019年2月18日偿付本金14506.8元、利息5279.72元、账户服务费800元；2019年3月18日偿付本金14712.92元、利息5073.6元、账户服务费800元；2019年4月17日偿付本金14921.96元、利息4864.56元、账户服务费800元；2019年5月16日偿付本金15133.98元、利息4652.54元、账户服务费800元；2019年6月17日偿付本金15349.01元、利息4437.51元、账户服务费800元；2019年7月16日偿付本金15567.09元、利息4219.43元、账户服务费800元；2019年8月19日偿付本金15788.27元、利息3998.25元、账户服务费800元、逾期罚息123.51元；2019年9月19日偿付本金16012.6元、利息3773.92元、账户服务费800元、逾期罚息123.51元；2019年10月28日偿付本金16240.11元、利息3546.41元、账户服务费800元、逾期罚息494.04元；2019年11月19日偿付本金16470.86元、利息3315.66元、账户服务费800元、逾期罚息123.51元，共计偿还本金183110.36元。借款当日，谭立新向原告富登公司开州分公司支付了贷款审批手续费8000元，根据《中华人民共和国合同法》第二百条“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”之规定，该贷款审批手续费应该认定为变相的利息，理应作为本金进行品除。同理，谭立新向富登公司开州分公司每月支付800元的账户服务费也应认定为变相的利息，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”之规定，双方约定的月利率符合法律规定，本院予以确认。借款发生后，谭立新归还了部分本金，故谭立新应当偿还的借款本金为208889.64元(400000元-183110.36元-8000元)。谭立新要求延迟还款与合同约定不符，本院不予支持。对于富登公司开州分公司主张的利息问题。从2019年11月17日后，谭立新再未足额偿还过富登公司开州分公司借款本息，按合同约定，谭立新已经逾期还款。《贷款合同》中约定“如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算”，因约定的逾期利率后已经超出年利率24%，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定，富登公司开州分公司主张的逾期利率不得超出年利率24%，同时，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”之规定，富登公司开州分公司已主张年利率24%的逾期利率，故本院支持富登公司开州分公司以尚欠本金208889.64元为基数，从2019年11月17日起按年利率24%计算至付清本金之日止的利息。谭立新要求降低利息标准无事实和法律依据，本院不予支持。对于富登公司开州分公司主张李丹、辉源矿产品公司承担连带清偿责任的问题。《贷款合同》中约定，李丹、辉源矿产品公司担保的主债权为本合同项下的贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及为追索前述主债权而发生的律师费等所有费用，本合同项下的保证为连带责任保证，即富登公司开州分公司有权要求李丹、辉源矿产品公司先行独立清偿。保证期间自本合同签订生效之日起至富登公司开州分公司得到全额和充分清偿之日止。根据《中华人民共和国担保法》第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”之规定，本院对富登公司开州分公司要求李丹、辉源矿产品公司对谭立新的全部债务承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。对于富登公司开州分公司主张律师费的问题。虽然原、被告在《贷款合同》约定了关于律师费的事宜，但富登公司开州分公司并未提交证据证明已经支付本案律师费，故本院对其主张律师费5000元的诉讼请求不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百一十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、谭立新在本判决生效后十日内向富登小额贷款(重庆)有限公司开州分公司偿还借款本金208889.64元，并从2019年11月17日起按年利率24%计算支付利息至本金付清之日止；二、李丹、重庆辉源矿产品销售有限公司对谭立新上述第一项债务承担连带清偿责任；三、驳回富登小额贷款(重庆)有限公司开州分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4748元，减半收取2374元，由被告谭立新、李丹、重庆辉源矿产品销售有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 员 李学文二〇二〇年七月二十九日法官助理 骆云鹏书 记 员 谢娇娇