福建省厦门市思明区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0203民初9992号 原告：招商银行股份有限公司厦门分行，住所地福建省厦门市思明区领事馆路18号，统一社会信用代码91350200737872460X。 负责人：赵启柱，行长。 委托诉讼代理人：詹莲丽，福建力衡律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：朱红，福建力衡律师事务所执业律师。 被告：吴水泥，男，1969年12月2日出生，汉族，住福建省厦门市湖里区。 被告：吴淑敏，女，1968年6月18日出生，汉族，住福建省厦门市湖里区。 原告招商银行股份有限公司厦门分行与被告吴水泥、吴淑敏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月26日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。本案现已审理终结。 招商银行股份有限公司厦门分行诉请：1.判令吴水泥、吴淑敏立即偿还招商银行股份有限公司厦门分行借款本金1805493.47元及利息43085.91元、罚息170348.81元、复息4600.24元【合同执行利率按贷款发放日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率上浮50%计收，即年利率6.525%（固定利率），之后罚息以逾期本金为基数，按合同贷款利率上浮50%按日计收，复息以不能按时支付的利息为基数，按罚息利率按日计收，罚息、复息均计至实际还款之日，暂计至2020年4月10日】；2.判令吴水泥、吴淑敏承担招商银行股份有限公司厦门分行为实现本案债权支出的律师代理费101058元、保全费5000元；3.判令招商银行股份有限公司厦门分行有权将吴水泥提供抵押担保位于福建省厦门市湖里区折价或拍卖、变卖，并对依法拍卖、变卖的款项优先受偿；4.本案案件受理费由吴水泥、吴淑敏共同承担。 吴水泥辩称，1.于2014年签订的贷款合同，本应2024年才到期，但是招商银行股份有限公司厦门分行于2017年10月1日就终止了，不再提供贷款，所以是银行率先违约，而非借款人违约，故不应要求吴水泥、吴淑敏支付罚息；2.在2018年曾还款3笔，此后就无法还款，也没有工作人员进行反馈，毫无缓冲，直接就起诉到人民法院；3.对律师费、罚息有异议，如应承担律师费应该提前沟通。 案件事实 吴淑敏经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院视为其自动放弃举证、质证权利，在没有相反证据予以反驳的情形下，本院对下列事项予以认定。 一、授信合同名称：《个人授信及担保协议》。 二、授信合同签订时间：2014年5月19日。 三、授信期间：从2014年5月19日起到2024年5月19日止。 四、授信金额：2530000元。 五、借款合同名称:《个人贷款周转易协议书》。 六、借款合同签订时间：2014年5月19日。 七、借款人：吴水泥。 八、借款本金：1890000元。 九、借款期限：本金100000元从2018年1月16日至2019年1月16日；本金130000元从2018年1月31日至2019年1月31日；本金50000元从2018年2月16日至2019年2月16日；本金150000元从2018年3月16日至2019年3月16日；本金50000元从2018年3月23日至2019年3月23日；本金10000元从2018年3月28日至2019年3月28日；本金50000元从2018年4月1日至2019年4月1日；本金200000元从2018年4月10日至2019年4月10日；本金20000元从2018年5月5日至2019年5月5日；本金21000元从2018年5月20日至2019年5月20日；本金159000元从2018年5月25日至2019年5月25日；本金850000元从2018年5月26日至2019年5月26日；本金100000元从2018年5月27日至2019年5月27日。 十、还款方式：按月付息，到期还本。 十一、借款利率：固定利率，按贷款发放日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率上浮50%计，即6.525%。 十二、罚息、复利约定：借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。 十三、解除合同或提前收贷的约定：连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。 十四、实现债权费用的约定：在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担。 十五、抵押合同名称：《个人授信及担保协议》。 十六、抵押合同签订时间：2014年5月19日。 十七、抵押物权属：吴水泥。 十八、抵押物名称：厦门市湖里区凯兴路32号。 十九、抵押担保范围：授信人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。 二十、办理抵押登记时间：2004年7月10日。 二十一、吴水泥、吴淑敏结婚登记时间：2000年2月2日。 二十二、放款日期：2018年1月16日；2018年1月31日；2018年2月16日；2018年3月16日；2018年3月23日；2018年3月28日；2018年4月1日；2018年4月10日；2018年5月5日；2018年5月20日；2018年5月25日；2018年5月26日；2018年5月27日。 二十三、实际到期日期：2019年1月16日；2019年1月31日；2019年2月16日；2019年3月16日；2019年3月23日；2019年3月28日；2019年4月1日；2019年4月10日；2019年5月5日；2019年5月20日；2019年5月25日；2019年5月26日；2019年5月27日。 二十四、逾期还款日期：本金100000元于2019年1月16日逾期；其余本金均于2019年1月18日开始逾期。 二十五、欠款最新截至时间：2020年4月10日。 二十六、欠款本金：1805493.47元。 二十七、最新欠款利息、罚息、复利：218034.96元。 二十八、实现债权费用：律师费101058元、保全费5000元。 二十九、吴水泥、吴淑敏结婚登记时间：2000年2月2日 判决结果 本院认为，首先，关于案涉借款事实，吴水泥未予否认，双方签订的多份合同均系当事人真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。吴水泥抗辩招商银行股份有限公司厦门分行于2017年10月1日单方终止合同，但未提供证据证明，案涉证据显示吴水泥在2018年贷得13笔款项，故其所述亦缺乏事实依据，本院不予采信。 其次，关于罚息、复利之计算标准。双方有明确约定，吴水泥抗辩罚息利率过高，缺乏事实依据，不予采信。关于律师费，招商银行股份有限公司厦门分行于开庭前一日向福建力衡律师事务所转账支付了律师费101058元，有相应的转账凭证及发票为证，可予确认。关于保全费，招商银行股份有限公司厦门分行于2020年6月4日申请财产保全，并支出保全费5000元，系其为实现债权支出的合理费用，可予支持。 最后，关于其他吴水泥未抗辩之案件事实，本院均予确认。由于双方在诉前及诉中均未达成调解意向，鉴于2019新冠疫情对全国各行各业产生冲击，城乡居民的生产生活秩序受疫情不同程度地影响，全国仍处稳步有序复工复产阶段，本院结合中国人民银行、财政部、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会等部门联合下发《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染××疫情的通知》的文件精神，酌定本案金钱给付义务的履行期限从判决生效之日起十日内延展至三十日内，以缓解吴水泥及其家庭的经济压力。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、吴水泥、吴淑敏应于本判决生效之日起三十日内共同偿还招商银行股份有限公司厦门分行借款本金1805493.47元及利息、罚息、复利（暂计至2020年4月10日的利息、罚息、复利为218034.96元，之后的罚息按年利率9.7875%计，对不能按时支付的利息、罚息，按罚息利率计收复利，罚息、复利均计至实际还款之日止）； 二、吴水泥、吴淑敏应于本判决生效之日起三十日内共同支付招商银行股份有限公司厦门分行为实现债权产生的律师费101058元、保全费5000元； 三、若吴水泥、吴淑敏未按时履行上述债务，招商银行股份有限公司厦门分行有权以被告吴水泥名下的厦门市湖里区凯兴路32号折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。 如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费23797元，减半收取计11899元，由吴水泥、吴淑敏共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，应向本院主动报告财产情况，并不得有隐匿、转移财产或高消费行为。本条款即为执行通知，本案进入执行后，人民法院不再另行发出执行通知。违反本条规定的，人民法院可以依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 旷洁玉 二〇二〇年七月二十四日 代书记员 康金玲 附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法官提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。