广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初8906号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行，住所地广州市白云区广州大道北梅花园**梅花园商业广场首层******商铺。负责人：俞善文，行长。委托诉讼代理人：余晶，女，1988年9月29日出生，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市分行员工。委托诉讼代理人：王广凡，男，1987年2月16日出生，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市分行员工。被告：郭宏平，男，1990年2月10日出生，汉族，身份证住址湖南省龙山县，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行与被告郭宏平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月19日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行委托代理人余晶到庭参加了诉讼，被告郭宏平下落不明，经本院依法公告送达起诉状副本及开庭传票，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行向本院提出诉讼请求：1、被告立即向原告归还贷款本金883686.37元及截至付清日的利息、罚息（截至2020年3月4日利息为10701.21元、罚息76.28元;从2020年3月4日至清偿之日的利息按约定利率，基准利率上浮10%，现阶段年利率为5.39%计算，罚息按约定利率上浮30%，现阶段年利率为7.007%计算）；2、原告对被告名下抵押物位于增××××房的房屋享有优先受偿权，并对该抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、本案案件受理费由被告承担。事实与理由：2018年11月21日，原告与被告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定由原告向被告郭宏平发放贷款900000元，贷款期限为312个月，被告按等额本息还款法归还贷款本息，并以被告购买该房产为该借款设立抵押，并已办理抵押登记。双方于2018年12月12日办理了借据及放款手续，原告于同日向被告发放贷款人民币900000元，严格履行合同义务。但被告自2019年8月起逾期还款，截至2020年3月4日，被告尚有本金883686.37元、利息10701.21元、罚息76.28元未归还。原告为维护自身的合法权益，提起本案诉讼。被告郭宏平辩称：无答辩。经审理查明：2018年11月21日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为900000元；购买坐落于增××××房的房屋；本合同项下贷款期限为312个月，自2018年11月21日至2044年11月21日。实际放款日与到期日以借据为准。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按固定日浮动；借款人按按月等额本息还款法偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按约定利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；借款人未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；发生本合同约定的违约事件时，守约方有权要求违约方限期纠正；给守约方造成损失的，守约方有权要求违约方赔偿由此造成的损失以及为追偿损失而进行索赔、诉讼、仲裁所发生的合理费用（包括但不限于律师费、案件受理费、保全费、执行费、差旅费）；若连续按时归还贷款本息自实际放款日起少于12个月的，应按提前偿还贷款本金的1%向贷款人支付违约金；若连续按时归还贷款本息自实际放款日起达到12个月（含）以上的，应按提前偿还贷款本金的0%向贷款人支付违约金；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》；抵押担保范围包括本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其他费用、税款、违约金、损害赔偿金，贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）；借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务；《抵押物清单》显示抵押物权属证书及编号为粤（2018）广州市不动产权第10217645号，坐落为增××××房。2018年11月28日，原、被告就上述房产办理了抵押权登记手续，抵押权人为原告，不动产登记证明号为粤（2019）广州市不动产证明第10208125号。2018年12月12日，原告与被告签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明借款人为被告，借款金额为900000元，借款期限312个月（从2018年12月12日至2044年12月12日），年利率为5.39%，借款用途购房，还款方式等额本息。同日，原告向被告指定的被告账户发放贷款900000元，放款单上载明正常利率5.39%，逾期利率为7.007%。庭审中，原告表示被告正常还款至2019年7月，自2019年8月开始出现逾期还款，截至2020年7月13日，被告尚欠借款本金883686.37元、利息27781.79元（28454.71元-672.92元）、罚息672.92元。对此，原告提供了中国邮政储蓄银行个人信贷系统截图及还款流水详情为证。另查明：因被告下落不明，本院于2020年4月17日以公告的方式向被告送达起诉状副本及开庭传票，2020年6月16日，60天公告期满。上述事实，有《个人购房/购车借款及担保合同》、抵押物清单、借据、个人贷款放款单、个人信贷系统截图、还款流水详情、不动产登记证明及当事人陈述等证据证实。本院认为：原、被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》是双方的真实意思表示，内容和形式合法，双方之间的借款合同关系依法成立。原告已依约向被告发放了贷款，被告亦应依约履行还款义务。被告自2019年8月起未按约定按期足额偿还借款，现原告依据《个人购房/购车借款及担保合同》约定，宣布合同项下所有欠款全部到期，要求被告立即偿还全部借款本金883686.37元具有事实及合同依据，本院予以支持。对于原告主张的利息问题，《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结算，每季度末月二十日为结息日。对贷款期限内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处”。2013年7月20日，中国人民银行决定，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。故《个人购房/购车借款及担保合同》约定的利率水平及计收罚息（包括复利）符合上述规定，本院予以确认。被告于2020年6月16日收到本案民事起诉状及开庭传票，故原告宣告借款到期的通知实际上在2020年6月16日已经到达被告，被告未就此提出异议，因此应当以该通知送达之日作为涉案借款的到期日，原告、被告双方之间就涉案《个人购房/购车借款及担保合同》产生的债权在2020年6月16日当天予以确定。对于涉案借款到期日前的利息、罚息可按照合同约定计算；对于涉案借款到期日后的利息，则应当参照合同约定的逾期罚息利率计付至借款实际清偿之日止，罚息部分不再计算复利。因被告为涉案借款提供了其名下位于增××××房的房产作为担保，并办理了抵押登记。现被告未依约履行还款义务，原告要求对处分上述抵押房产所得的价款享有优先受偿权的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。被告因下落不明，经本院依法公告送达起诉状副本及开庭传票，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零一条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起十日内，郭宏平向中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行偿还借款本金883686.37元并支付利息、罚息（截至2020年6月16日，利息、罚息按照《个人购房/购车借款及担保合同》的约定计付；自2020年6月17日起，利息参照《个人购房/购车借款及担保合同》约定的逾期罚息利率计付至借款实际清偿之日止，罚息部分不再计算复利）；二、中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行在上述判决第一项债权范围内，对处分郭宏平名下位于增城区荔城街富国路2号804房的房产所得价款享有优先受偿权；三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6372元，由郭宏平负担，并于本判决生效之日起十日内直接向中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行支付。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 李 方二〇二〇年七月二十七日书记员 张雪如