江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初1902号原告：赣州农村商业银行股份有限公司，住所地：赣州市章贡区章江南大道10号。法定代表人：吴晓，系该公司董事长。委托诉讼代理人：魏华标（系该行员工），男，1975年3月6日生，汉族，住赣州市大余县，代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：吴欢欢（系该行员工），女，1977年10月6日生，汉族，住赣州市章贡区章江南大道10号，代理权限：特别授权。被告：黄美春，男，1979年3月8日生，汉族，住赣州经济技术开发区。被告：谢清，女，1983年7月10日生，汉族，住赣州经济技术开发区。原告赣州农村商业银行股份有限公司（以下简称为农商行）与被告黄美春、谢清金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行的委托诉讼代理人魏华标到庭参加诉讼，被告黄美春、谢清经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、由被告偿还原告借款本金64万元，并支付截至2020年2月24日欠息83319元，本息合计723319元，2020年2月25日之后逾期利息按合同约定计算，直至清偿之日止；2、依法确认原被告之间的抵押合同关系，就合同约定的抵押物，原告有权行使抵押权并优先受偿；3、由被告谢清对第1项诉讼请求承担共同清偿责任；4、本案诉讼费等费用由被告共同承担。事实和理由：2015年7月8日，原告与被告黄美春签订了《个人借款合同》，约定被告黄美春向原告借款80万元，借款期限36个月，借款期限为自2015年7月14日起至2018年7月7日止，借款用途为装修住房。此次贷款被告黄美春为本次借款提供抵押物，并签订《最高额抵押合同》2份。被告黄美春的借款到期后因资金紧张向原告申请展期，申请时间为2018年7月8日到2019年7月7日，展期金额为68万元利率按合同约定计算，贷款展期之后被告仍未按合同履行，利息仅支付至2019年3月21日，此后未再还息。原告催收未果，遂诉至法院。被告黄美春、谢清未答辩及未提交证据。经审理查明：2015年7月4日，被告谢清向原告的赤珠支行出具承诺书，载明其是被告黄美春的爱人，借款人向原告的赤珠支行借款一事，其已知悉，如借款人不能按期归还贷款本息，其愿意承担连带清偿责任，直至还清全部贷款本息。2015年7月8日，原告的赤珠支行（以下简称农商行赤珠支行，贷款人）与被告黄美春（借款人）签订《个人借款合同》，约定借款80万元，借款期限36个月，自2015年7月8日起至2018年7月7日止；借款日期自实际提款（即办理借款凭证，下同）日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准；若为分期提款，借款期限自第一个实际提款日起算；借款人应严格按照约定提款实际提款，实际提款日晚于约定提款时间的，借款人仍应按照合同约定的还款时间还款；借款用途为购买装修住房；借款利率为浮动利率，每笔提款利率为实际提款日当日中国人民银行公告施行的借款同年期贷款基准利率上浮100%，贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则合同贷款利率按合同贷款利率于次年1月1日起调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照合同约定额浮动比例确定；利息从借款人实际提款日起算，按实际提款额和用款天数计算；借款人按月结算，每月的20日为结息日，21日为付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对借款不能按期支付的利息以及罚息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为借款利率水平上加收50%；借款人分期提出申请，经贷款人同意后提款，但借款人最晚应于2015年10月7日前提清借款；还款为按还款计划归还合同项下借款。还款计划载明，按月付息，自2015年12月21日起，每年6月21日、12月21日各归还借款本金5000元至2020年6月21日，2020年9月21日归还借款本金75万元。同日，被告黄美春、谢清（抵押人、甲方）与农商行赤珠支行（债权人、乙方）签订《最高额抵押合同》，约定被担保的主债务为乙方依据主合同规定的期间和最高贷款余额内连续发放的借款；借款最高额为80万元，借款用途为装修住房，借款期限3年，自2015年7月8日起至2018年7月7日止，甲方抵押担保的范围包括所有主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金等以及乙方为实现债权的所有费用。抵押物清单载明抵押物位于赣州经济技术开发区东侧**号楼**室、赣州经济技术开发区东侧**号楼**店。2015年7月13日，双方就上述抵押物办理了以农商行赤珠支行为权利人的抵押登记。合同签订后，农商行赤珠支行于2015年7月14日向被告发放了贷款。被告黄美春签字确认的借款凭证载明，借款金额为80万元，借款为装修住房，借款利率为8.925%，贷款期限自2015年7月14日至2018年7月7日。2018年6月26日，被告黄美春向农商行赤珠支行申请贷款展期。2018年7月7日，农商行赤珠支行（贷款人）与被告黄美春（借款人、甲方，担保人、丙方）、被告谢清（丙方、担保人）签订《江西农村信用社（农商银行）借款展期协议书》，约定甲方因短期资金周转困难，不能按期偿还《个人借款合同》的借款，向乙方申请延长借款期限，丙方同意为甲方继续提供担保，乙方同意甲方按本协议约定展期还款；甲方根据原借款合同向乙方借款80万元，借款用途为装修住房，借款期限为3年，自2015年7月8日起至2018年7月7日止，截止2018年7月，甲方尚未清偿的本金为68万元，乙方同意展期金额为68万元，展期365天，自2018年7月8日起至2019年7月7日止；展期借款利率为人民银行同期基准利率上浮110%；丙方为原借款合同担保人并以原担保方式为合同项下的展期借款提供担保的仍按抵押合同的约定执行。2019年4月22日，农商行赤珠支行向被告黄美春、谢清发出贷款催收通知书，被告黄美清、谢清当日签收该份通知书。截至2019年7月7日，被告黄美春尚欠借款本金64万元、利息19107.66元。原告催收未果，致诉。上述事实，有原告陈述及原告提交的证据并经本院庭审审核的《个人借款合同》、借款借据、《最高额抵押合同》、他项权证、小微贷款展期申请书、借款展期协议书、贷款催收通知书、交易明细等证据证实，足以认定。本院认为，原告与被告黄美春之间存在合法有效的金融借贷法律关系，应受法律保护。原告提供借款后，被告黄美春未依约还款，其行为违约，应当承担相应的违约责任。现原告要求被告黄美春归还借款本息之诉请，符合约定，本院予以支持。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期还款利息加收50%的条款符合规定。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。因此，对借期内按贷款合同利率计收复利，本院予以支持；对借期期满后的逾期利息计收复利，本院不予支持。借款时，被告谢清作为被告黄美春的配偶出具了承诺书，其对本案借款知悉，且借款用于住房装修，本案可以认定为夫妻共同债务，原告要求被告谢清为本案借款承担共同清偿责任，本院予以支持。被告自愿以其房产为本案提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，原告在抵押期间内要求实现抵押权并优先受偿，本院予以支持，但优先受偿的范围应以80万元为限。被告黄美春、谢清经本院传票传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条、第六十二条，《中国人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告黄美春于本判决生效之日起七日内归还原告赣州农村商业银行股份有限公司借款本金64万元；二、由被告黄美春于本判决生效之日起七日内支付原告赣州农村商业银行股份有限公司利息19107.66元（该利息暂计至2019年7月7日），并支付自2019年7月8日起至清偿之日止的逾期利息（以64万元为基数，按合同约定的罚息利率计算）；三、由被告谢清对上述被告黄美春的给付义务承担共同还款责任；四、若被告黄美春到期未履行上述判决第一、二项确定的债务，原告赣州农村商业银行股份有限公司有权就被告黄美春、谢清提供的房产【位于赣州经济技术开发区东侧**号楼**室、**号楼**店（产权证号：Ｓ0**1、Ｓ0**6）】行使抵押权，就该房产折价或拍卖、变卖所得价款在最高额80万元抵押权利价值范围内优先受偿；五、驳回原告赣州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11034元，保全费4270元，共计15304元，由被告黄美春、谢清负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判长  薛春娟审判员  温文斐审判员  赵盈慧二〇二〇年七月十五日法官助理叶昌兰书记员朱书萍