广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0606民初13727号原告：中国农业银行股份有限公司顺德均安支行，住所地广东省佛山市顺德区********,统一社会信用代码914***********188L。负责人:陈立本,职务:行长。委托诉讼代理人：朱素雅，广东法岸律师事务所律师。委托诉讼代理人：侯婉珍，广东法岸律师事务所实习律师。被告：刘志聪，男，1979年12月6日出生，汉族,住广东省佛山市顺德区*************，公民身份号码440************731。被告：吴少兰，女，1981年6月24日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区*************，公民身份号码440************767。原告中国农业银行股份有限公司顺德均安支行（以下简称农业银行均安支行）与被告刘志聪、吴少兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月3日受理后，依法适用简易程序，于2020年7月23日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人朱素雅到庭参加诉讼，被告刘志聪、吴少兰经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令刘志聪向原告清偿借款本金人民币708543.36元及至实际清偿日止的利息、罚息、复利[利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》第十一条第11.1款、第11.3款约定计算，暂计至2020年4月28日利息为13202.51元，从2020年4月29日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按照合同约定的执行利率上浮50%计算，延期履行加倍付息]；2.判令原告对刘志聪、吴少兰名下位于佛山市顺德区均安镇均安社区*民委员会百安北路9号403单元的折价或者以拍卖、变卖该财产的价款依法享有优先受偿权；3.判令吴少兰对刘志聪上述债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由两被告承担。事实与理由：一、2018年10月30日，原告与刘志聪、吴少兰签订《个人购房担保借款合同》约定：原告向刘志聪提供借款本金73万元（人民币，下同）；借款利率为五年期以上基准利率上浮20%，逾期借款的罚息利率为借款利率上浮50%；借款到期前，对逾期支付的利息，按照借款利率计收复利，借款逾期的，按罚息利率计收复利。刘志聪、吴少兰以名下位于佛山市顺德区均安镇均安社区*民委员会百安北路9号403单元为上述借款提供抵押担保。为确保上述合同的切实履行，保障原告债权实现，吴少兰愿意为上述债务提供连带责任保证担保。保证范围包括主合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权实现的一切费用。上述合同签订后，双方依法办理抵押登记手续，并取得《不动产登记证明》[粤（2018）顺德区不动产证明第0052730号]。二、2018年11月，原告依约向刘志聪发放借款，详情如下：序号借款金额起始日到期日借款余额1730000元二〇一八年十一月二十八日二〇三八年十一月二十七日708543.36元三、违约情况：暂计至2020年4月28日，刘志聪已拖欠借款本金6881.08元及利息13202.51元未归还，构成严重违约。根据《个人房屋担保借款合同》上述约定，原告有权宣布借款提前到期，要求刘志聪立即清偿全部借款本息，要求刘志聪、吴少兰承担抵押担保责任，原告对刘志聪、吴少兰名下位于佛山市顺德区均安镇均安社区*民委员会百安北路9号403单元的折价或者以拍卖、变卖该财产的价款依法享有优先受偿权，吴少兰应承担连带清偿责任。同时，本案诉讼费由两被告承担。原告为维护自身合法权益，现依法起诉，请求法院判如所请。诉讼中，原告明确：2020年1月28日至2020年6月17日，被告刘志聪尚欠已到期贷款本金8622.47元、利息18733.76元、罚息171.33元、复利320.49元、未到期本金699920.89元。被告刘志聪、吴少兰未到庭参加诉讼，未作答辩，亦未提供证据，视为其自动放弃质证和抗辩的权利。原告围绕其诉讼主张，向本院提交了原告的营业执照复印件一份、两被告身份证复印件各一份、结婚证复印件一份、《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》复印件一份、进账单复印件一份、借款凭证复印件一份、不动产登记证明复印件一份、债权清单一份等证据。经审核，原告提交的上述证据来源合法，客观真实，与本案具有关联性，故本院均予以采信并在卷佐证。根据采信的证据，本院对原告起诉的事实部分予以确认，在此不再重复叙述。另查明如下事实：1.根据被告诉前与原告签署的《法律文书送达地址确认书》所确定的送达地址，本案应诉材料于2020年6月17日视为送达被告；2.案涉合同签订时按照五年期以上基准利率上浮20%为年利率5.88%；罚息利率为执行利率上浮50%即年利率8.82%；复利按罚息利率计收。本院认为，本案的《个人购房担保借款合同》系被告刘志聪、吴少兰与原告农业银行均安支行在自愿、平等的基础上签订，其内容并未违反法律禁止性规定，合法有效，故其对双方当事人均具有法律约束力。贷款合同签订后，原告依约向被告发放贷款730000元，已充分履行合同义务，被告亦应按合同约定履行己方义务，按期还本付息。截止至起诉之日，被告刘志聪、吴少兰已经未能按期支付多期贷款本息，显属违约，根据合同约定，原告有权宣布案涉贷款全部提前到期并按合同约定收取相应的利息、罚息、复利。但由于原告未能在起诉前向被告送达贷款提前到期的通知，故应以本案应诉材料送达被告之日即2020年6月17日为案涉贷款提前到期日。2020年1月28日至2020年6月17日期间，被告尚欠全部贷款本金为708543.36元、利息18733.76元、罚息171.33元、复利320.49元，原告主张此后继续以尚欠贷款本金为基数按罚息即年利率8.82%计收罚息至实际清偿完毕之日止、以尚欠利息为基数按罚息利率即年利率8.82%计收复利至实际清偿完毕之日止，理据充分，本院予以支持。但利息、复利、罚息均是被告使用资金的成本及违约成本，依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项的规定，应以原告同时主张的利息、罚息、复利自2020年1月28日起总计以不超年利率24%为限，超出年利率24%部分不予计收。被告刘志聪以位于佛山市顺德区均安镇均安社区*民委员会百安北路9号403单元的房产为本案借款提供担保，并办理了抵押登记，原告有权就该抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款作为第一顺位的抵押权人优先受偿，受偿的范围包括案涉合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费等费用。被告莫少兰作为保证人在《个人购房担保借款合同》，承诺对上述债务提供连带责任保证，是其真实的意思表示，且该保证责任未超出保证期间，故应对被告刘志聪、吴少兰的上述债务承担连带保证责任。如保证人实际承担清偿责任后，依照《中华人民共和国担保法》第三十一条规定可向债务人追偿。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘志聪应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德均安支行清偿贷款本金708543.36元及利息18733.76元、罚息（计算方式：截止至2020年6月17日为171.33元，从2020年6月18日起以尚欠贷款本金为基数按年利率8.82%计算至实际清偿完毕之日止）、复利（计算方式：截止至2020年6月17日为320.49元，从2020年6月18日起以尚欠利息为基数按年利率8.82%继续计算至实际清偿完毕之日止），但前述利息、罚息及复利从2020年1月28日起合计以不超过年利率24%为限，超过部分不予支持；二、被告吴少兰对本判决第一项被告刘志聪所确定的债务承担连带清偿责任；三、原告中国农业银行股份有限公司顺德均安支行对于被告刘志聪提供抵押的位于佛山市顺德区均安镇均安社区*民委员会百安北路9号403单元的房产（不动产登记证明：[粤（2018）顺德区不动产证明第0052730号]）折价或者拍卖、变卖后所得的款项在上述第一项债权范围内享有第一顺位的优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为5508.73元、保全费4128.73元，合计9637.46元（原告已预交），由被告刘志聪、吴少兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员黄业龙二〇二〇年七月二十七日书记员黄金源冯伟康