贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔2301民初3613号 原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市云南路1号。 负责人：邓光东，该分行行长。 委托诉讼代理人：刘洋，贵州心达律师事务所律师，特别授权代理。 被告：袁红波，女，1979年2月15日生，布依族，住贵州省兴义市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮储银行黔西南分行）与被告袁红波金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月23日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理，原告邮储银行黔西南分行的委托代理人刘洋到庭参加诉讼。被告袁红波经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行黔西南分行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判决解除邮储银行黔西南分行与袁红波于2018年9月4日签订的《个人额度借款合同》；2.请求人民法院依法判决袁红波偿还邮储银行黔西南分行截至2020年2月10日的贷款本金74219.65元，利息2931.94元，罚息及复利631.43元，合计77683.02元，并以尚欠本息77051.59元为基数，按照年利率10.6875%计付自2020年2月11日起至清偿之日止的罚息和复利；3.本案案件受理费由袁红波承担。事实与理由:2018年8月27日，袁红波向邮储银行黔西南分行提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》申请消费贷款用于购买大件商品，2018年9月4日，邮储银行黔西南分行与袁红波签订《个人额度借款合同》，合同专用条款第二条和第三条、第四条约定，本合同项下授信金额为10万元，额度存续期自2018年9月4日至2021年9月4日，贷款利率不低于中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮50%，线下支用利率按照《借款支用单》执行，线上支用利率以电子渠道支用协议中显示利率为准。通用条款第7.1款及第十四条和第十五条约定，借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务即构成违约，贷款人有权解除合同，并要求借款人立即清偿，同时按照本合同约定的罚息利率计收罚息和复利，罚息利率为借款利率上浮50%。同日，邮储银行黔西南分行根据袁红波提供的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用申请单》审核后同意向袁红波发放贷款10万元，借款期限自2018年9月4日至2021年9月4日，借款年利率为7.125%，还款方式为等额本息，罚息利率为年利率10.6875%。袁红波自2019年8月4日起未按约足额归还借款本息，其行为已经构成违约，故邮储银行黔西南分行唯有依据借款合同关于管辖的特别约定，依法诉至贵院，请求人民法院依法判如所诉。 袁红波经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2018年8月27日，袁红波向邮储银行黔西南分行提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，载明：袁红波作为借款人向邮储银行黔西南分行申请额度类消费贷款100000元，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，按月还款，还款日为实际放款日每月对日。申请表底部借款人处袁红波签字捺印。2018年9月4日，邮储银行黔西南分行作为贷款人与袁红波作为借款人签订合同编号为5299932Ｑ218097263341的《个人额度借款合同》，合同约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款100000元，借款额度存续期限自2018年9月4日至2021年9月4日，贷款利率不低于中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮50%，线下支用利率按照《借款支用单》执行，线上支用利率以电子渠道支用协议中显示利率为准。贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率处理方式线下支用按照《借款支用单》执行，线上支用以电子渠道支用协议中显示为准。借款人应在贷款人处开立个人结算账户作为还款账户，用于偿还本合同项下的贷款本息，户名为袁红波，账号为62×××61。借款用途为个人综合消费或个人信用消费、个人助学。额度存续期内的一定期限，借款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。线下申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定。借款人通过线上电子渠道申请支用借款额度的，应先提交《中国邮政储蓄银行“网贷通”功能开办申请单》，经贷款人审核同意后，再通过电子渠道进行支用。单笔贷款的金额、期限、还款方式由客户按本合同约定范围内自行选择，贷款利率在电子渠道支用协议中进行提示，不再另行约定。线下支用单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，线上支用单笔贷款的实际放款日与到期日以贷款人信贷中记录为准。线上、线下支用贷款均以实际放款日为起息日。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率为本合同约定的借款利率基础上上浮50%确定。贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算。日利率＝月利率／30＝年利率／360。每笔贷款的还款方法在《借款支用单》中约定。借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项构成违约，贷款人有权单方面解除合同，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。本合同订立和履行过程中，以及借款人违约后贷款人采取处置措施产生的相关费用，包括但不限于保险费、保管费、提存费、鉴定费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由借款人承担。凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，各方应积极协商解决，协商不成的，任何一方向贷款人住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。合同尾部借款人处袁红波签字捺印，贷款人处邮储银行黔西南分行加盖信贷业务合同专用章。同日，袁红波填写《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，邮储银行黔西南分行经审核，同意袁红波借款100000元，期限36个月，还款方式为等额本息，贷款用途购买大件商品，额度存续期截止到2021年9月4日，额度支用期截止到2021年3月4日，实际放款日与到期日以借款借据为准。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮50%。借款支用单尾部借款人处袁红波签字捺印。2018年9月4日，邮储银行黔西南分行向袁红波账户发放贷款100000元，同时出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明借款人为袁红波，放款账号户名为袁红波，借款金额100000元，借款期限36个月（从2018年9月4日至2021年9月4日），年利率为7.125%，借款用途购买大件商品，还款方式为等额本息。借据借款人处袁红波签字捺印。 邮储银行黔西南分行提供的客户姓名为袁红波的《个人贷款还款流水清单》显示，袁红波借款后还本付息至2019年7月，2019年8月仅支付借款本金105元后未再还本付息。 上述法律事实，有当事人陈述及邮储银行黔西南分行提交的邮储银行黔西南分行营业执照、负责人身份证明书、负责人身份证，袁红波的身份证、离婚证、职业及收入证明，《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单》、《贷款结算试算单》在卷为据，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。本案中，袁红波与邮储银行黔西南分行于2018年9月4日签订的《个人额度借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行全面履行自己的义务。邮储银行黔西南分行作为贷款人，已按合同约定向袁红波账户足额发放了贷款100000元，袁红波作为借款人则应按合同约定还本付息，袁红波借款后未按合同约定还本付息，已构成违约。合同约定若袁红波未按合同约定偿还借款本息，邮储银行黔西南分行有权单方面解除合同，故邮储银行黔西南分行根据合同约定向袁红波主张解除案涉借款合同并要求袁红波清偿尚欠借款本息的诉请，本院予以支持。经本院按双方合同约定及袁红波的还款情况进行核算，袁红波尚欠邮储银行黔西南分行的借款本金为74219.65元、利息为2831.94元。 关于罚息、复利的主张是否支持的问题。双方在合同中对于罚息、复利均有明确的约定，该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。袁红波借款后未按合同约定履行还本付息义务，应按合同约定计收罚息与复利，故本院对邮储银行黔西南分行要求袁红波支付罚息、复利的诉请予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，但允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。双方约定贷款利率为年利率7.125%，罚息利率在贷款利率基础上上浮50%，即为年利率10.6875%，未按合同约定偿还贷款本金的，按罚息利率计收罚息，对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。经本院按双方合同约定及袁红波的还款情况进行核算，邮储银行黔西南分行主张截止至2020年2月10日产生的罚息与复利金额631.43元未超过法律规定，本院予以支持；故本案借款自2020年2月11日起至借款清偿完毕之日止的罚息与复利应以袁红波尚欠的借款本金74219.65元与尚欠的正常利息2831.94元之和77051.59元为基数按年利率10.6875%计算支付。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行与袁红波于2018年9月4日签订的《个人额度借款合同》； 二、袁红波于本判决生效之日起十五日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行借款本金74219.65元及截止至2020年2月10日的利息2831.94元、罚息与复利631.43元，合计77683.02元，并以77051.59元为基数自2020年2月11日起按年利率10.6875%计算支付罚息与复利至借款清偿完毕之日止。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1742元，减半收取871元，由袁红波负担，由袁红波直接支付给中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行。 如果未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员  罗云霞 二〇二〇年七月十四日 书记员  贺小桃