江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0602民初760号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：杨维驹，江苏信阳光律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨静，江苏信阳光律师事务所律师。被告：李玉林，女，1966年5月23日生，汉族，住江苏省南通市开发区。被告：沈文奇，男，1944年4月8日生，汉族，住江苏省南通市开发区。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告李玉林、沈文奇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月4日立案后，依法适用简易程序进行审理，后发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序,于2020年7月2日公开开庭进行了审理。原告中银公司委托诉讼代理人杨静到庭参加诉讼。被告李玉林、沈文奇经本院公告送达传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1.判令两被告归还原告借款本金66214.44元，利息、滞纳费及律师费合计6187.88元，自2019年11月1日起至实际给付之日所产生的利息、滞纳费、律师费按年利率24%计算；2.判令原告对登记在李玉林、沈文奇名下的位于南通市开发区的房屋享有抵押权，可就上述债权以该房屋折价、拍卖或变卖所得的价款优先受偿；3.诉讼费用由两被告负担。事实和理由：2017年3月31日，被告李玉林因装修需要向原告借款10万元，使用期限为60个月，利率为固定月利率1.3%，并与原告签订书面的《消费金融贷款抵押申请和使用合约》，以被告位于南通市开发区的房屋作为抵押为其所有债务提供担保，并依法办理了抵押登记手续。2017年4月15日，原告履行了贷款发放义务。自2019年7月1日起被告李玉林开始逾期。原告依约宣布贷款全部提前到期。两被告系夫妻关系，被告沈文奇就该笔贷款签署了共同还款承诺书，应承担共同偿还责任。被告李玉林、沈文奇未应诉答辩。因被告李玉林、沈文奇未应诉答辩，亦未提供反驳证据，故本院对原告中银公司提供的结婚证、身份证、（新易贷-乐享贷）消费金融贷款抵押申请和使用合约、他项权证、不动产登记证明查询结果、共同还款承诺书、账单截屏、付款回单、交易信息查询单、律师费发票等证据的真实性予以确认。结合原告庭审陈述及前述已确认的证据，本院认定事实如下：2017年3月31日，原告作为贷款人与被告李玉林作为借款人、抵押人以及被告沈文奇作为抵押房产共有人签订《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》，被告李玉林向原告申请借款金额10万元，借款期限60个月，预计从2017年3月31日至2022年3月31日止。如实际放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准。贷款用途为家装。合同项下贷款执行固定利率，在贷款期限内不进行调整，贷款执行固定月利率为1.3%。贷款人向借款人收取贷款金额为1%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取。借款人采用等额本息方式还款。借款人出现未按期归还贷款本息等情形时即视为违约，贷款人有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求借款人提前结清贷款，要求借款人赔偿因违约而给贷款人造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。被告李玉林、沈文奇愿意以其有权处分的房屋即位于江苏省南通经济技术开发区海韵花园32幢302室、海韵花园32幢B161室的房屋作为本合约的担保，抵押担保期间自设立抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止。抵押担保范围为本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。被告沈文奇承诺自愿作为李玉林的共同还款人，与李玉林共同偿还本合约项下的消费金融贷款。若李玉林逾期偿还本合约项下的消费金融贷款和/或费用的，被告沈文奇承诺就本合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）承担共同还款责任。逾期滞纳金速查表载明，逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元；逾期时贷款余额10000-20000元，每日滞纳费10元；逾期时贷款余额20000-30000元，每日滞纳费15元；更高贷款余额依以上规则类推）。逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。2017年4月4日，原、被告双方就案涉房产在南通市国土资源局办理房屋抵押登记手续，抵押权人为原告。2017年4月15日，原告向被告李玉林发放贷款10万元，同时扣收贷款动用费1000元。起初被告李玉林尚能足额归还按照合同约定的基数及计算方式计算的本息及滞纳费。2019年6月10日，被告李玉林归还了滞纳费111元，此后再未还款。根据原告提交的还款清单显示被告李玉林尚欠原告的借款本金为67657.13元。诉讼过程中，原告陈述其诉请金额中的本金66214.44元系前述本金余额67657.13元扣除贷款动用费1000元以及被告李玉林就该笔动用费已支付的利息332.09元。2019年6月1日至2019年6月30日期间原告主张以本金66214.44元为基数按照年利率15.6%计收利息，自2019年7月1日起至2019年10月31日止原告主张以本金66214.44元为基数按照年利率24%计收利息、滞纳费。原告于2020年3月4日向本院提起诉讼，以诉讼方式宣布贷款提前到期。被告李玉林、沈文奇系夫妻关系，两人于2016年3月3日登记结婚。2017年3月21日，被告沈文奇向原告出具共同还款承诺书一份，对李玉林与原告签订的上述《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》项下贷款，同意共同承担还款义务，范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费等实现债权的费用。为本案诉讼，原告因本案委托江苏信阳光律师事务所指派律师出庭参加诉讼，并产生律师代理费675元。本院认为，原告中银公司与两被告签订的新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约系双方当事人真实意思表示，除合同约定的动用费收取、滞纳费及利息计收总计年利率超过24%外，其余部分不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。中银公司按照约定放款后，被告李玉林未按期足额归还借款本息，构成违约，中银公司有权宣布贷款全部提前到期，并要求被告李玉林提前结清贷款本息。关于被告李玉林结欠的本金金额，经查，原告发放借款10万元的同时收取贷款动用费1000元，该动用费的性质应属当扣利息，应从借款本金中扣除，现原告诉讼请求中的本金部分已不包括该动用费，对于原告主动提出的将已扣收的动用费利息从结欠本金中予以扣除的主张，本院予以采纳，被告李玉林实际结欠原告借款本金66214.44元。原告主张被告李玉林支付尚欠的自2019年6月1日起至2019年6月30日期间以年利率15.6%计收的利息符合双方合同约定，本院予以支持。原告主张自2019年7月1日起至被告实际给付之日止，以年利率24%计收利息和滞纳费，本院认为，案涉合同约定的滞纳费其性质实为违约金，按照案涉合同约定，滞纳费与利息同时计收，两项费率合计已超过年利率24%，明显过高，现原告自愿调整为以年利率24%计收，未超过法律规定的上限，本院予以支持。经核算，扣除被告最后一期支付的滞纳费111元之后，自2019年6月1日至2019年10月31日的利息及滞纳金共计6093.21元，原告主张的6187.88元超出本院核算的金额，本院予以调整，自2019年11月1日起至实际给付之日止的利息及滞纳费，以本金66214.44元为基数按照年利率24%继续计算。对于原告主张的律师费，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以主张逾期利息、违约金或其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。参照该规定，本院对原告主张的逾期之后的利息、违约金及实现债权的费用等总计超过年利率24%的部分应不予支持。本案中，原告按年利率24%主张利息、滞纳费以及律师费，未超过法律规定上限，本院予以支持。被告沈文奇向原告出具了共同还款承诺书，对李玉林与原告签订的案涉贷款合同项下债务自愿承担共同还款责任，故案涉债务应认定为两被告的共同债务。原告要求两被告共同偿还借款本金、利息、滞纳费、律师费的诉讼请求合法有据，本院予以支持。两被告以案涉房产向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告要求就抵押物优先受偿的诉讼请求，于法有据，本院依法予以支持。被告李玉林、沈文奇经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告李玉林、沈文奇应于本判决发生法律效力之日起十日内一次性向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金66214.44元。二、被告李玉林、沈文奇应于本判决发生法律效力之日起十日内一次性向原告中银消费金融有限公司支付案涉借款截止至2019年10月31日的利息及滞纳费6093.21元，自2019年11月1日起至实际给付之日止的利息、滞纳费、律师费（其中律师费675元），以本金66214.44元为基数，按照年利率24%计算。三、原告中银消费金融有限公司有权就本判决确定的债权以被告李玉林、沈文奇名下位于南通市开发区的不动产拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1610元，由被告李玉林、沈文奇共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时向该院预交上诉案件受理费1610元（户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：46×××65）。审 判 长 陈 晶人民陪审员 保 燕人民陪审员 王子杰法官 助理 冒亚晶二〇二〇年七月十日书 记 员 徐 垚