山东省枣庄市市中区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0402民初3482号原告：中国人民财产保险股份有限公司枣庄市分公司，住所地枣庄市市中区龙庭路30号。负责人：王涛，总经理。委托诉讼代理人:宗志，山东舜天（枣庄）律师事务所律师。委托诉讼代理人:董越，山东舜天（枣庄）律师事务所律师。被告：吕凤，女，1974年2月15日出生，汉族，住枣庄市市中区。被告：吕涛，男，1970年4月30日出生，汉族，住枣庄市市中区，与被告吕凤系兄妹关系。原告中国人民财产保险股份有限公司枣庄市分公司（以下简称原告）与被告吕凤、吕涛追偿权纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人宗志、董越，被告吕凤到庭参加了诉讼，被告吕凤代理吕涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提起诉讼，请求判令：1、依法判令被告给付代偿款33,838.46元及利息(以33,838.46元为基数，自2019年12月10日至实际给付之日至，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算)；2、依法判令被告一次性支付未付保险费18,321.60元；3、依法判令被告支付违约金5,000元(以50,000元为基数，按照10%计算)；4、判令被告承担本案的诉讼费用及其他相关费用。事实和理由：2018年7月21日，被告与中国农业银行签订《个人担保借款合同》，农业银行依约向被告发放贷款5万元。被告在原告处投保个人信用贷款保证保险，约定由原告为上述贷款提供保证。后被告未向银行履行还款义务，原告依约代被告向银行代偿借款本息等共计33838.46元，被告未按约定向原告支付代偿款及利息、保险费、违约金。综上，为维护原告合法权益，现原告依据《民事诉讼法》等相关法律规定，特向贵院提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。被告吕凤辩称：1、认为自己是和保险公司签订的贷款协议。农业银行没有给过其人个人担保借款合同。2、原告的保证保险单是无效合同，原告代偿行为是主动自愿的，被告不应承担原告所有诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告围绕诉讼请求依法提交证据如下：1、《个人担保借款合同》、《借款凭证》各一份；2、《保险合同》、《保险单》（含特别约定清单）、《还款明细》、《保费缴纳截图》各一份；3、《面签资料表》、《面签记录表》各一份；4、《承诺书》二份；5、《特别约定》一份；6、《签约照片》一张；7、《代偿确认书》、《代偿债务明细表》各一份；8、二被告签订合同时提交的《身份证》、《结婚证》、《户口页》及《常住人口登记本》各一份。被告对原告提交的证据发表质证意见认为：1、农业银行向被告发放贷款未明确告知本金及利息；2、还款明细表证明贷款年化利率达到39%，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条，借贷双方约定的利率超过36%，超过部分利息无效，借款人请求出借人返还已支付超过年利率36%部分的利息，人民法院应予以支持，原告应退还被告14个月超出部分利息；3、原告未提供证据证明被告已收到农业银行解除合同通知，未提供消费信贷对账单证明银行已发放贷款，未提供农业银行向人保索赔的代偿凭证；4、被告借款逾期80天以上，人保代偿前未经被告授权，未将代偿金额告知被告；5、人保公司寄给被告的保证保险单没有人保公司盖章，系用保险的合法形式掩盖收取保费目的，人保搭售保险为保监会明令禁止，保单应视为无效保单；6、保证保险非被告主观意愿，人保公司未向被告核实过保单信息；7、保证保险保单在人保代偿完毕之日起已经终止；8、违约金5000元不合理，应以剩余本金30019.3元为基数按10%计算。被告围绕诉讼请求依法提交证据如下：1、还款明细表一份，证明贷款月息过高；2、个人信用贷款保证保险单一份，证明保单未加盖公章应属无效；3、手机电话录音，证明农业银行未提供贷款合同且人保搭售的保险为银保监会明令禁止。原告对被告提交证据的证明目的不予认可。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：被告吕凤与被告吕涛系兄妹关系。2018年7月18日，被告吕凤向原告投保个人信用贷款保证保险。原告经审核签发编号为PBBR201837040000000197的保险单，该保单明确投保人吕凤，被保险人中国农业银行股份有限公司枣庄分行，贷款金额50,000元，保险费29,980.8,元，保险金额55,486.23元，赔偿等待期80天，绝对免赔率0，月费率1.5009%，每月保险费832.8元于银行扣款之日每月按时缴纳，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。原告提交的特别约定清单载明：1、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保险费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始按日千分之一向保险人缴纳违约金；2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。在原告提交的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用保证保险（多年期）条款》中载明，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。2018年7月21日，被告吕凤向原告出具《承诺书》，对承诺书内容表示完全认可，同意按承诺书约定的内容承担法律责任；2018年7月21日，共同还款人吕涛向原告出具《共同还款承诺书》自愿与吕凤共同承担还款责任。2018年7月21日，中国农业银行股份有限公司枣庄分行（贷款人）与被告吕凤（借款人）、原告（担保人）签订《个人担保借款合同》一份，约定：合同项下的借款金额为50,000元,用于日常生活消费，贷款期限为36个月，实际贷款期限以借款凭证为准，借款凭证载明借款日期自2018年7月21日始至2021年7月20日止。合同利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础上浮45%执行，贷款发放后遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率的，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整。贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，借款人按月等额还本付息等。2018年7月21日，中国农业银行股份有限公司枣庄分行向被告吕凤发放贷款50,000元，贷款到期日为2021年7月20日。被告吕凤共偿还13期贷款本息20,037.22元，截至2019年12月10日逾期80天，拖欠银行贷款本息33,838.46元。被告吕凤交纳了2018年8月至2019年9月份的14期保险费共计11,659.2元，自2019年9月21日至代偿之日(2019年12月10日)的保险费欠缴数额为1665.6元。2019年12月10日，原告依保险合同要求向中国农业银行股份有限公司枣庄分行代为清偿被告吕凤尚欠的贷款本息33,838.46元，中国农业银行股份有限公司枣庄分行向中国人民财产保险股份有限公司枣庄市分公司出具了《代偿债务确认书》。以上事实有原告的陈述、个人担保借款合同、借款凭证、保险单、保险条款、特别约定清单、代偿确认书、代偿债务明细表、承诺书庭审笔录等在卷佐证。事实清楚、证据充分，本院予以确认。本院认为，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。本院认为，原告与被告吕凤之间形成的个人信用贷款保证保险合同，以及被告吕凤与中国农业银行股份有限公司枣庄分行形成的个人贷款合同，均系当事人真实意思表示，内容不违反法律禁止性规定，合法有效。在被告吕凤未按约归还借款本息，且逾期达80天后，原告依保险合同代为偿还被告吕凤尚欠贷款本息，并无不当，原告依约取得对代偿款的追偿权。虽然保险单没有被告吕凤的签字，但被告吕凤已支付部分保险费，应视为对交纳保险费的认可，根据保险合同约定，被告吕凤拖欠保险费应当支付。原告提交的被告承诺书约定，如果未按合同履行还款义务，导致贵公司保险理赔，本人同意按借款银行对贵公司的权利转让书内容向贵公司履行还款义务，并承担产生的利息、罚息及违约金。原告提交的被告共同还款承诺书约定，本人自愿与其共同承担还款责任，若投保人未按合同履行还款义务，导致贵公司保险理赔，本人自愿向保险人归还全部垫付款项并一次性支付未付保险费、理赔及催收产生的其他费用，并承担自代垫付之日起至付清之日止的逾期付款利息损失。原告请求依法判令被告支付代偿款33,838.46元及利息符合法律规定和当事人合同约定，本院予以确认。原告提交的两被告承诺书是对被告承诺承担违约责任的认可，依据被告承诺书的承诺，被告吕凤超过30日未支付代偿款构成违约，应承担向原告借款总额10%的违约金。被告吕涛为共同还款人，应承担连带清偿责任。另外，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。经金融管理部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。故原告吕凤关于还款月息过高的抗辩理由本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告吕凤于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司枣庄市分公司代偿款33,838.46元及利息(以33,838.46元为基数，自2019年12月10日至实际给付之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算)；二、被告吕凤于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司枣庄市分公司拖欠保险费18,321.6元；三、被告吕凤于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司枣庄市分公司违约金5,000元；四、被告吕涛对上述第一至三项判决确定的义务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司枣庄市分公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1230元，减半收取615元，保全费592元，共计1207元，由被告吕凤、吕涛负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省枣庄市中级人民法院。审 判 员  杨 斌二〇二〇年七月十四日法官助理  王福营书 记 员  王 点