广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0102民初3818号 原告：交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行，住所地广西壮族自治区南宁市人民东路228号，统一社会信用代码91450102898281063X。 代表人：江洲，该分行行长。 委托诉讼代理人：覃天威，男，该分行员工。 委托诉讼代理人：张智安，男，该分行员工。 被告：黄楚春，男，1973年3月18日，汉族，住广西壮族自治区容县。 被告：潘春莲，女，1980年8月10日，汉族，住广西壮族自治区容县。 案由：金融借款合同纠纷 适用程序：简易程序（√）普通程序（） 立案时间：2020年6月1日 开庭时间：2020年6月29日 当事人到庭情况： 原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行（以下简称交行广西区分行）：委托诉讼代理人张智安、覃天威到庭 被告黄楚春、潘春莲：未到庭（传票送达时间：2020年6月11日） 原告起诉要点 诉讼请求：1、被告黄楚春偿还欠付原告的贷款本息278795.88元，其中本金237372.77元、利息26953.95元、罚息14469.16元（利息、罚息暂计算至2020年4月8日，以后另计至本息结清之日止）；2、本案诉讼费用（包括诉讼费、公告费、鉴定费、取证费、保全费等）由被告承担；3、确认原告对南宁市西乡塘区人民西路25号融昌·邕江银座2147号房享有优先受偿权；4、判决被告潘春莲对被告黄楚春的上述债务承担连带清偿责任。 事实和理由：被告黄楚春因购买房屋于2012年3月16日与原告签订《个人房产抵押贷款合同》借款435000元。合同签订后，原告已依约向被告发放贷款，但被告未按合同约定归还本息构成违约。 被告答辩要点 被告黄楚春、潘春莲未答辩。 认定事实及法律适用 一、认定事实 1、合同的签订 （1）合同编号：2012451500010100112《个人房产抵押贷款合同》； （2）签订日期：2012年3月16日； （3）签订主体：原告（贷款人、抵押权人）、黄楚春（借款人、抵押人）； （4）贷款金额、用途：435000元；用于购置南宁市西乡塘区人民西路25号融昌·邕江银座2147号房； （5）贷款期限、利率、还款方式：120个月，自2012年3月21日起；同档次人民银行贷款基准利率上浮15%；采取等额本金还息法，还款日为放款日的对应日; （6）违约责任：借款人未按本合同的约定偿还贷款本金或支付利息，贷款人有权单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；借款人未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权按逾期贷款的罚息利率计收利息并对应付未付利息计收复利，逾期贷款的罚息利率按本合同约定利率上浮50%；同时由借款人承担贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、差旅费及其他费用； （7）抵押：借款人以位于南宁市西乡塘区人民西路25号融昌·邕江银座2147号房作为抵押物为本合同项下贷款提供抵押担保，抵押范围为本主合同项下的贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它费用。2014年5月30日，该房屋办理了抵押权登记（邕房他证字第××号）,记载房屋他项权利人为原告。 （8）其他：被告潘春莲作为抵押房屋的共有人，同意为借款人在本合同项下债权提供抵押担保。 2、合同的履行：2012年3月21日，原告依约向被告发放贷款435000元，截至2020年4月8日，被告逾期还款已达32期，积欠本金126499.06元、利息26953.95元、罚息14469.16元，贷款余额为237372.77元。截至2020年7月2日，被告逾期还款已达35期，积欠本金139132.12元、利息27324.4元、罚息16329.14元，贷款余额为236818.69元。 3、其他事实：被告黄楚春与潘春莲于2007年6月13日登记结婚。 上述事实，有《个人房产抵押贷款合同》、借款凭证、房屋他项权证、被告欠款明细表、结婚证等证据在卷佐证。 二、法律适用 1、合同效力：当事人签订的《个人房产抵押贷款合同》，是当事人的真实意思表示，内容未违反法律的强制性规定，合法有效。 2、宣布贷款提前到期：原告已经按照《个人房产抵押贷款合同》的约定足额发放了贷款，但被告黄楚春至2020年4月8日已逾期32期未依约按时足额偿还贷款本息，且原告起诉后，被告仍未还清欠款，且逾期期数多达35期，被告的上述违约行为致使双方在合同中约定宣布贷款提前到期的条件已成就，故原告有权宣布贷款提前到期。贷款提前到期后，被告应当偿还全部借款本息，故原告有权要求被告偿还借款本金236818.69元及相应利息。关于利息，合同约定了利息和罚息的计算标准，且该计算标准符合法律规定，故原告主张利息、罚息按合同约定计付，本院予以支持。 3、关于夫妻共同债务:根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，本案被告黄楚春与潘春莲夫妻关系，原告在本案中所主张的债权处于两被告婚姻关系存续期间，且借款的用途为购置房产，同时，潘春莲亦作为抵押共有人在《个人住房借款抵押合同》上签字，这足以证明被告潘春莲知晓该笔债务，且愿意承担抵押责任，进而可以证明该债务是基于夫妻双方共同意思表示且用于夫妻共同生活，故原告主张该笔借款为夫妻共同债务，两被告应共同承担清偿责任，本院予以支持。 4、担保责任：被告为上述债务提供了抵押担保并办理了抵押权登记，原告的抵押权自办理抵押权登记时设立，被告如不能按本判决确定的履行期间清偿上述债务，原告有权就该抵押房产优先受偿。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告黄楚春、潘春莲共同向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行偿还借款本金236818.69元； 二、被告黄楚春、潘春莲共同向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行支付利息（计算方式：1、截至2020年7月2日的利息27324.4元、罚息16329.14元；3、从2020年7月3日起至实际清偿之日止，以236818.69元为基数，按合同约定利率计收罚息）； 三、被告黄楚春、潘春莲如不能履行上述第一、二项判决确定的给付义务，原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行有权对其位于南宁市西乡塘区人民西路25号融昌·邕江银座2147号房折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费2741元，由被告黄楚春、潘春莲共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员 谢 玲 二〇二〇年七月二十日 书记员 杨二凤 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。