四川省南充市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川13民终2277号 上诉人（原审被告）：王金，男，汉族，1974年4月20日出生，住四川省蓬安县。 上诉人（原审被告）：利林英，女，汉族，1975年6月11日出生，住四川省蓬安县。 二上诉人共同委托诉讼代理人：陈鑫慧，蓬安县相如法律服务所法律工作者。 二上诉人共同委托诉讼代理人：兰瑞鹏，蓬安县相如法律服务所法律工作者。 被上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行，住所地四川省蓬安县相如镇城东路**。 法定代表人：张斌，支行行长。 委托诉讼代理人（特别授权）：唐军，四川展宇律师事务所律师。 委托诉讼代理人：沈明，男，汉族，1988年5月10日出生，住四川省蓬安县，系该支行员工。 上诉人王金、利林英因与被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行（以下简称邮储银行蓬安支行）金融借款合同纠纷一案，不服四川省蓬安县人民法院（2020）川1323民初622号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭对本案进行了审理。现已审理终结。 王金、利林英上诉请求：1.撤销一审判决；2.继续履行本案合同，并在应还款中扣减上诉人于2020年6月4日已归还的贷款29,622.63元；3.一、二审案件受理费均由被上诉人承担。事实及理由：一、审认定事实错误。本案合同没有到期，不得解除合同，应继续履行。上诉人在外地打工，未结到账，且因新冠疫情期间无法回蓬安还款，根据相关规定，上诉人可延期还款。二、上诉人于2020年6月4日向被上诉人归还的贷款29,622.63元，应在本案中抵扣。三、一审程序不当。上诉人在开庭前未收到传票和起诉状副本。一审法院在未向上诉人送达传票、起诉状副本的情形下，缺席审判不当。 邮储银行蓬安支行辩称，一审认定事实清楚，程序合法，请求维持原判。一审判决解除本案合同正确。1.双方在本案合同第12条第二款第3项、第8项中，对于解除合同有明确约定，贷款逾期累计3次即可解除合同。上诉人从2016年9月始到2020年3月提起本案诉讼时止，已累计逾期22次，到本案开庭时已达24次。一审是依据双方的约定解除本案合同。2.疫情导致逾期还款不成立。我国从2020年1月才开始出现疫情，但上诉人早在2016年9月就有贷款逾期，且在2017年-2019年出现多次逾期。二、同意上诉人的扣款意见。上诉人在一审判决后，于2020年6月4日还款29,622.63元、2020年7月1日还款2,862.91元。此款应在一审判决确定的金额中予以扣减。截止2020年7月23日，上诉人还下欠被上诉人借款本金149,098.80元，利息625.06元。三、一审程序合法。上诉人称没有收到传票的理由不成立，一审送达程序合法。 邮储银行蓬安支行向一审起诉请求：1.解除邮储银行蓬安支行与王金、利林英签订的《个人购房/购车借款及担保合同》；2.王金、利林英立即向邮储银行蓬安支行清偿借款本金170,474.85元；3.王金、利林英立即支付截止到2020年5月12日的逾期利息（含罚息）9,151.44元及双方约定的逾期利息、罚息（自2020年5月13起至借款还清之日止按借款合同约定的标准计算）;4.邮储银行蓬安支行对王金、利林英提供的抵押物享有优先受偿权；5.王金、利林英承担本案诉讼费。 一审查明：王金、利林英于1998年3月4日登记结婚。2015年8月25日，邮储银行蓬安支行与王金、利林英签订了《个人购房／购车借款及担保合同》（编号：5199926Ｑ115080492821）约定：王金、利林英应为邮储银行蓬安支行的涉案债权提供金额合计为248000元的抵押担保；抵押担保范围为债务人在主合同存续期内，在主合同项下发生的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2015年8月25日至2025年8月25日。合同签订后，邮储银行蓬安支行依约于2015年8月27日向王金、利林英发放贷款248000元，并按照合同约定将借款给付到王金的账户。王金、利林英作为借款人在贷款借据上签字捺印，约定：借款期限为120个月，自2015年8月27日至2025年8月27日，还款方式为等额本息，年利率为7.21%。截止到2020年5月12日，王金、利林英拖欠本金17389.14元及利息（含罚息）9151.44元。另查，登记在王金、利林英名下的位于蓬安县相如镇民安巷48号1幢1单元5楼1号（房产证号：蓬安字第××号）房屋，于2015年8月26日办理了抵押登记，他项权证号为房他证蓬安字第××号，债权数额为248000元。 一审法院认为，邮储银行蓬安支行与王金、利林英签订的《个人购房／购车借款及担保合同》，系双方的真实意思表示，合法有效，各方理应恪守。邮储银行蓬安支行依约向王金、利林英发放了248000元贷款，王金、利林英应按约向邮储银行蓬安支行偿还贷款本息。因王金、利林英未按合同约定归还贷款利息，已属违约。根据合同约定，邮储银行蓬安支行有权解除与王金、利林英之间的借贷关系，并宣布贷款立即到期。故对邮储银行蓬安支行要求解除其与王金、利林英于2015年8月25日签订的《个人购房／购车借款及担保合同》及要求王金、利林英立即偿还贷款本金170474.85元的诉讼请求，应予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十八条“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。”的规定，个人借款合同虽因王金、利林英违约被解除，但个人借款合同结算条款依然合法有效。依据合同约定，王金、利林英借期内应支付利息，就借期内的逾期付款及借期届满后的全部未还本金应支付罚息。故邮储银行蓬安支行要求王金、利林英支付利息及逾期罚息（截止2020年5月12日的利息（含罚息）9151.44元）的诉讼请求，于法有据，应予以支持。该贷款发生在王金、利林英夫妻关系存续期间，且王金、利林英均在《个人购房／购车借款及担保合同》、《个人贷款（手工）借据》上签名，应为共同借款人，应共同偿还借款。王金、利林英未按合同约定履行还款义务，违反了合同约定，邮储银行蓬安支行有权行使抵押权，依法处置抵押物，将抵押物折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。邮储银行蓬安支行的诉讼请求具有事实和法律依据，依法应予支持。王金、利林英经法院依法传唤，均未到庭应诉，依法缺席判决。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十八条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行与王金、利林英于2015年8月25日签订的《个人购房／购车借款及担保合同》（编号：5199926Ｑ115080492821）；二、王金、利林英于判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行偿还贷款本金人民币170474.85元及截止到2020年5月12日的利息（含罚息）9151.44元，并从2020年5月13日起至借款还清之日止按借款合同约定的利率（年利率9.373%）支付利息及逾期罚息（按借款利率加收30%）；三、中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行就上述第二判项所述的全部借款本息在王金、利林英提供的抵押物房屋（房他证蓬安字第××号）在248000元的债权额度内优先受偿。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1928元，由王金、利林英负担。 二审查明：2015年8月25日，邮储银行蓬安支行与王金、利林英签订的《个人购房/购车借款及担保合同》（编号：5199926Q115080492821）约定：第十一条罚息（一）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。第十二条违约及违约责任（二）借款人连续三个月或累计六次未足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；……8.解除合同。邮储银行蓬安支行制作的《中国邮政储蓄银行房款通知单》载明：放款执行年利率7.21%，逾期利率为9.373%。邮储银行蓬安支行主张王金、利林英自2016年9月始到2020年3月提起本案诉讼时止，已累计逾期22次，其中2019年累计6个月未支付利息。王金、利林英对邮储银行蓬安支行关于王金、利林英2019年贷款逾期情况不持异议。 另查明，王金、利林英在一审判决后，于2020年6月4日、2020年7月1日各向邮储银行蓬安支行还款29,622.63元、2,862.91元。邮储银行蓬安支行将王金、利林英的已还款在一审判决确定的金额中予以扣减后，截止2020年7月23日，王金、利林英还下欠邮储银行蓬安支行借款本金149,098.80元，利息625.06元。王金、利林英对此无异议。现邮储银行蓬安支行除要求王金、利林英支付截止2020年7月23日下欠的借款本息外，还要求王金、利林英自2020年7月24日起至本金清偿之日止，以借款本金149,098.80元为基数，按逾期利率9.373%支付逾期利息。 一审法院于2020年4月14日电话通知王金、利林英到一审法院领取开庭传票、起诉状副本等相关法律文书，并向王金、利林英告知于2020年5月13日下午3时30分到一审法院第五审判庭参加案件审理。王金在电话中表示等几天到一审法院送达室领取相关法律文书，处理本案。 二审查明其他事实与一审查明一致。 本院认为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条“第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查。”之规定，本案二审围绕王金、利林英的上诉请求进行审理。本案争议焦点：一、本案合同应否解除；二、本案欠款数额的确定；三、一审程序问题。 关于本案合同应否解除的问题。王金、利林英对邮储银行蓬安支行主张王金、利林英于2019年的贷款逾期情况不持异议，贷款逾期已累计达三次以上。一审法院应邮储银行蓬安支行的请求，并依据其与王金、利林英签订的《个人购房/购车借款及担保合同》第十二条“（二）借款人连续三个月或累计六次未足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……8.解除合同”的约定，解除本案合同正确，本院予以维持。王金、利林英虽主张我国出现疫情导致本案贷款逾期，但邮储银行蓬安支行不予认可，提出王金、利林英早在2020年1月发生疫情前，贷款逾期就达二十余次。故对王金、利林英要求继续履行本案借款合同的上诉主张，本院不予支持。 关于本案欠款数额的确定问题。王金、利林英于2020年6月4日、2020年7月1日各向邮储银行蓬安支行还款29,622.63元、2,862.91元属实，本院予以确认。邮储银行蓬安支行同意将王金、利林英的已还款29,622.63元、2,862.91元，在一审判决确定的金额中予以扣减。经双方核实，截止2020年7月23日，王金、利林英还欠付邮储银行蓬安支行借款本金149,098.80元，利息625.06元。邮储银行蓬安支行要求王金、利林英给付已欠付的借款本息及逾期利息，理由成立，本院予以支持。 关于一审程序问题。经本院核查，一审法院已按法律规定向王金、利林英送达开庭传票、起诉状副本，依法缺席审判本案，程序合法。 综上，王金、利林英的上诉请求部分成立。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下： 一、维持四川省蓬安县人民法院（2020）川1323民初622号民事判决第一项、第三项，即“解除中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行与王金、利林英于2015年8月25日签订的《个人购房／购车借款及担保合同》（编号：5199926Ｑ115080492821）”、“中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行就上述第二判项所述的全部借款本息在王金、利林英提供的抵押物房屋（房他证蓬安字第××号）在248000元的债权额度内优先受偿”； 二、变更四川省蓬安县人民法院（2020）川1323民初622号民事判决第二项，即“王金、利林英于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行偿还贷款本金人民币170,474.85元及截止到2020年5月12日的利息（含罚息）9,151.44元，并从2020年5月13日起至借款还清之日止按借款合同约定的利率（年利率9.373%）支付利息及逾期罚息（按借款利率加收30%）”为“王金、利林英于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行偿还截止2020年7月23日欠付的借款本金149,098.80元，利息625.06元及从2020年7月24日起至借款还清之日止按年利率9.373%支付逾期利息”； 三、驳回王金、利林英的其他诉讼请求。 一审案件受理费1,928元，由王金、利林英负担；二审案件受理费3,856元，由王金、利林英负担。 本判决为终审判决。 审判长 朱 伟 审判员 罗晓翠 审判员 肖 逍 二〇二〇年七月二十四日 书记员 汤 彬