北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0108民初38703号原告：北京市住房贷款担保中心，住所地北京市海淀区北四环西路56号辉煌时代大厦7-8层。法定代表人：范生举，主任。委托诉讼代理人：于斌，北京市炜衡律师事务所律师。被告：王正，男，1983年10月15日出生，汉族，住北京市房山区，公民身份号码：×××。被告：纪桦蓉，女，1986年12月19日出生，汉族，住北京市房山区，公民身份号码：×××。原告北京市住房贷款担保中心（以下简称住房担保中心）与被告王正、纪桦蓉追偿权纠纷一案，本院于2019年6月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告住房担保中心委托诉讼代理人于斌，被告王正、纪桦蓉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。住房担保中心向本院提出诉讼请求：1、王正、纪桦蓉偿还由住房担保中心代偿的借款本息合计1237657.47元；2、王正、纪桦蓉向住房担保中心支付代偿款项自2019年3月29日起至付清之日止的违约金（标准以拖欠金额为基数，按日万分之四的标准计算）；3、住房担保中心就位于北京市房山区良乡吴店西里x号楼x层x房产实现抵押权所得价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费由王正、纪桦蓉负担。事实及理由：王正、纪桦蓉为购买位于北京市房山区良乡吴店西里x号楼x层x房屋，向中国建设银行股份有限公司北京房山支行（以下简称建行房山支行）申请个人住房贷款。建行房山支行与王正、纪桦蓉、住房担保中心三方于2016年1月13日订立了《北京住房公积金管理中心住房公积金贷款借款合同》。合同约定：建行房山支行向王正、纪桦蓉提供个人住房贷款120万元，贷款期限30年。贷款利率为年利率2.70833‰，还款方式为自由还款。合同约定由住房担保中心承担连带责任保证担保，如借款人未按合同约定的债务、期限履行时，由住房担保中心承担连带保证责任。保证范围为借款本金、利息、罚息、违约金和实现债权的费用等。住房担保中心在向贷款人履行了保证责任后，有权向债务人追偿。合同签订后，出借人履行了其义务，但王正、纪桦蓉已逾期23期未还。建行房山支行于2019年3月4日向住房担保中心发出《履行保证责任通知书》，住房担保中心于2019年3月25日代王正、纪桦蓉向建行房山支行偿还了上述逾期款项（本金、利息、罚息）共计1237657.47元；现王正、纪桦蓉均未还款。故住房担保中心起诉至法院。王正答辩称：住房担保中心主张的贷款偿情况属实，对本金金额没有异议，但是利息、罚息的计算标准过高，不同意支付违约金，违约金过高。同意住房担保中心的第三项诉讼请求。纪桦蓉答辩称：住房担保中心起诉的借款及欠款情况属实。离婚协议书明确写明涉案房产债务由王正偿还，所以本案欠款与我无关。后来双方签订了赠与协议，约定将涉案房产赠与孩子，因为需要偿还贷款且孩子还小，所以涉案房产现在还在王正名下。该房产是纪桦蓉与孩子的唯一住房，不同意住房担保中心的第三项诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年1月13日，王正、纪桦蓉（借款人、甲方）与建行房山支行（贷款人、乙方）、住房担保中心（担保人、丙方）签署合同编号为xxx的《北京住房公积金管理中心住房公积金贷款借款合同》，约定借款数额为120万元，借款月利率为2.70833‰，借款期限为30年，自2016年1月16日起至2046年1月12日止，借款用途仅限于甲方购买（含建造、翻建、大修，下同）坐落于北京市房山区良乡吴店西里x号楼x层x住房。借款债权的担保方式为住房担保中心连带责任保证担保。双方约定，甲方自收取借款后的次月开始按月偿还借款。还款方式按照公积金管理中心规定的还款办法中的自由还款方式进行还款每月最低还款额为4713元。甲方应在本合同约定的借款期限内还清全部借款。乙方于本合同确定的还款日划收甲方还款时，按下述方法进行：甲方还款账户内存款足以偿还约定的月还款额，乙方按约定的月还款额划收；不足的，乙方按本合同确定的月最低还款额划收；仍不足的，乙方不进行划收，视为甲方逾期，并按月最低还款额计收罚息。甲方剩余借款本金、利息及罚息小于月最低还款额，或在借款到期日须偿还借款的，乙方按照甲方剩余借款本金、利息及罚息划收，甲方还款账户内存款不足的，乙方不进行划收，并按甲方剩余剩余借款本金、利息计收罚息。甲方任何一期未偿还或未足额偿还，即视为逾期，该期计入逾期期数。本合同履行期间，甲方三个月不履行还款义务时，乙方有权要求甲方提前偿还全部借款，甲方债务履行期限届满日即最后还款期限为《提前还款通知书》发出的第30日。保证人为本合同项下借款提供连带责任保证担保，即甲方未按本合同约定的债务、期限履行债务时，乙方可以要求保证人承担保证责任。保证期间，保证人应当自收到乙方发出履行保证责任的书面通知之日起五个工作日内履行保证责任，清偿甲方债务。保证担保范围为本合同项下借款本金、利息和罚息。保证担保期间为本合同生效之日起至债务履行期限届满后六个月。保证人履行了保证责任，甲方应当按照保证人要求及时偿还该代偿款。逾期，甲方应当自保证人代其偿还债务之日起按照逾期数额和逾期期间以每日万分之四向保证人支付违约金。合同还对其他事项进行了约定。之后，王正、纪桦蓉（抵押人，反担保人，甲方）与住房担保中心（抵押权人，保证人，乙方）签订了《北京市住房贷款担保中心抵押（反担保）合同》，合同约定：为保障借款合同中保证人即乙方的合法权益，甲、乙双方经友好协商，就甲方将其所购房山区良乡吴店西里x号楼x层x房屋抵押给乙方之事宜，达成如下协议：甲方以北京市房山区良乡吴店西里x号楼x层x房屋抵押，抵押担保的范围：（一）借款人违约致使乙方向贷款人承担的全部保证责任，包括贷款本金、利息和罚息；（二）乙方向借款人追偿而借款人迟延偿还期间的违约金。本合同签订时，甲方应当签署委托乙方代为办理抵押房屋登记的授权委托书，并提交办理抵押房屋登记所需证明文件。借款人累计（含持续）三个月未依照借款合同的约定偿还贷款本息，致使乙方承担了保证责任，乙方有权根据本合同约定依法处置抵押房屋。借款人违约致使乙方承担了保证责任，乙方有权通过诉讼实现抵押权。合同还约定了其他内容。2016年12月16日，住房担保中心就王正名下上述房产即位于北京市房山区良乡吴店西里x号楼x层x房产（不动产权证号码为xxx号）取得不动产登记证明，证明权利为抵押权，抵押权种类为一般抵押，权利人为住房担保中心，义务人为王正，被担保数额为1200000元。后因王正、纪桦蓉未按借款合同约定履行还款义务，2018年12月24日，住房担保中心向王正邮寄《提前还款通知书》。该通知书载明：“受北京住房公积金管理中心委托中国建设银行股份有限公司北京房山支行于2016年01月12日与借款人王正签订《北京住房公积金管理中心住房公积金贷款借款合同》（以下简称借款合同），并按借款合同的约定发放贷款1200000元。现鉴于您不能按照合同的约定履行还款义务，经多次催收后，仍出现连续21期逾期不还款情况。借款人的行为严重损害了受托贷款银行及贷款委托人的合法权益，根据《中华人民共和国合同法》及借款合同的约定，受托贷款银行有权单方解除借款合同。据此，我单位受北京住房公积金管理中心和中国建设银行股份有限公司北京房山支行委托，正式宣布解除受托贷款银行与借款人签订的借款合同，贵方作为借款人，应在接到本通知5日内或至迟于我方发出本通知30日内，须按借款合同和保证合同或借款合同中的“保证条款”的约定，立即向受托贷款银行偿还全部贷款本金1158859.11元，逾期利息为64999.11元，（最终以贵方实际履行之日的数额为准），贵方逾期未按本通知要求偿还贷款本金及利息，受托银行将通过法律途径解决。本通知一经签发，受托贷款银行不再接受借款人部分还款行为。”2019年3月4日，建行房山支行向住房担保中心出具《履行保证责任通知书》，内容为：“我行受北京住房公积金管理中心委托，于2016年1月13日与借款人王正、纪桦蓉，签订借款合同（编号：xxx），向其提供贷款120万元，期限30年，由贵单位提供连带责任保证担保，用以购买房屋（所购房屋地址）房山区吴店西里x号楼x层x。截止到2019年3月8日，该借款人剩余贷款本金1158859.11元，逾期开始时间2017年4月12日，逾期期数23期，逾期本金37311.28元，利息73517.74元，罚息5280.62元，代偿金额合计1237657.47元。鉴于该笔贷款连续逾期已达到保证人履行保证责任的约定条件，为此请保证人履行保证责任，清偿借款人剩余全部贷款本金及逾期期间的利息、罚息。代偿金额由北京住房公积金管理中心按确定的代偿日期计算，并以北京住房公积金管理中心出具的凭证为准”。住房担保中心收到上述通知书后履行了保证责任。2019年3月25日，建行房山支行向住房担保中心出具《代偿证明》，该证明载明：“鉴于借款人（王正、纪桦蓉）该笔贷款连续逾期23期已达到保证人履行保证责任的条件，贵单位已于2019年3月8日代借款人偿还款项合计1237657.47元，其中：本金1158859.11元，利息73517.74元，罚息5280.62元，该笔贷款已经结清。”2019年3月28日，建行房山支行向王正邮寄《偿还代偿贷款通知函》。该邮件于2019年3月29日被签收。《偿还代偿贷款通知函》载明：“您于2016年1月12日与中国建设银行股份有限公司北京房山支行签订了《北京住房公积金管理中心公积金贷款借款合同》（合同号：xxx）（以下简称借款合同），借款120万元，期限30年，用以购买房山区良乡吴店西里x号楼x层x号房屋住房，由我中心提供（全程）担保。现由于您未按期偿还贷款，根据借款合同有关条款约定我中心已按银行要求履行了担保责任，于2019年3月8日代您偿还了贷款本金、利息、罚息及有关费用，共计1237657.47元。自我中心履行担保责任之日起，放款银行不再接受您该部分款项的还款行为。请您在接到本通知15日内或至迟于我方发出本通知30日内，及时与我中心联系协商还款事宜，贵方逾期未按本通知要求与我中心取得有效联系偿还代垫本息及利息，我中心将通过法律途径解决。自我中心履行担保责任之日起至您将该部分款项全部还清之日止的利息损失（或违约金），我中心将按照相关法律及借款合同之约定收取”。王正、纪桦蓉原系夫妻关系，于2009年8月26日登记结婚，于2016年6月13日于北京市房山区民政局协议离婚。2016年6月13日，王正、纪桦蓉签署《离婚协议书》，该协议书约定“子女王桐郡归女方抚养，男方每月现金形式付1000元抚养费至18周岁；夫妻婚后共同财产中的住房位于北京市房山区良乡吴店西里x号楼x单元x室归男方所有，贷款120万元由男方还款。款项还清后，此房屋由王桐郡继承……”2016年6月13日，王桐郡于北京市房山区人民法院起诉王正赠与合同纠纷一案，要求依法确认王桐郡、王正于2016年9月30日签订的赠与协议有效，并判令王正履行该赠与协议，将把房屋过户给王桐郡。北京市房山区人民法院经审理查明：王桐郡的法定代理人纪桦蓉与王正协议离婚，并约定王桐郡归纪桦蓉抚养，王正每月以现金形式付1000元抚养费至王桐郡18周岁，位于北京市房山区良乡吴店西里x号楼x单元x室的房屋归王正所有，贷款1200000元由王正还款。款项还清后，此房屋由王桐郡继承。2016年9月30日王正（甲方）与王桐郡（乙方）签订《赠与协议》，约定甲方自愿将位于北京市房山区良乡吴店西里x号楼x单元x号房屋一套赠与给乙方，乙方及法定监护人愿意接受该赠与，甲方负责偿还剩余房贷，待房屋过户条件成就后，甲方应积极配合乙方办理房屋过户手续。因涉案房产因其他案件被查封，北京市房山区人民法院判决确认《赠与协议》有效，但认定涉案房产产权尚不具备过户条件，驳回了王桐郡要求将涉案房产过户至其名下的诉讼请求。另查，王正、纪桦蓉至今仍未向住房担保中心偿还上述代偿款，亦未支付相应违约金。上述事实，有当事人提交的证据材料以及本院开庭笔录在案佐证。本院认为：王正、纪桦蓉与建行房山支行、住房担保中心签订的《北京住房公积金管理中心住房公积金贷款借款合同》，内容未违反我国法律、行政法规的强制性规定，应属有效。本案中，王正、纪桦蓉在借款合同履行期间未按期向建行房山支行还款，导致住房担保中心代王正、纪桦蓉向建行房山支行偿还1237657.47元。住房担保中心在承担前述保证责任后，有权向王正、纪桦蓉追偿上述款项，故住房担保中心要求王正、纪桦蓉偿还上述代偿金额1237657.47元的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。关于还款义务人一节，本院认为，本案所涉购房贷款系王正与纪桦蓉婚姻关系存续期间的夫妻共同债务，住房担保中心作为保证人履行代偿义务后享有对王正、纪桦蓉进行追偿的权利，上述债务仍属王正与纪桦蓉的夫妻共同债务。虽王正与纪桦蓉在离婚时约定贷款由王正负担，但根据婚姻法相关司法解释的规定，当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利，一方就共同债务承担连带清偿责任后，可基于离婚协议或者人民法院的法律文书向另一方主张追偿。本案中，住房担保中心作为保证人履行代偿义务后有权向王正、纪桦蓉主张上述债权。故对纪桦蓉关于贷款不应由己方负担的辩解，本院不予采信。关于违约金一节，王正、纪桦蓉未及时偿还住房担保中心的代偿款项构成违约，住房担保中心依据合同约定要求王正、纪桦蓉自2019年3月29日起按照每日万分之四的标准赔偿违约金的诉讼请求依据充分，其主张的违约金的计算方式符合合同约定，并无不当，本院予以支持。对于王正关于违约金计算标准过高的辩解，本院不予采信。关于抵押一节，王正、纪桦蓉以其购买的涉案房产作为抵押反担保，并依法办理了抵押登记，住房担保中心作为涉案抵押物的抵押权人，有权对该涉案抵押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，故本院对住房担保中心要求确认其有权对涉案抵押物实现抵押权所得款项优先受偿的诉讼请求亦予以支持。虽王正与其子女王桐郡签订《赠与协议》，约定将涉案房产赠与王桐郡，但在涉案贷款还清之前过户条件不能成就，该赠与协议并不能对抗抵押权人。故本院对纪桦蓉关于房产已赠与王桐郡，不同意住房担保中心行使抵押权的辩解不予采信。关于各方当事人的其他诉辩主张，本院并非忽视或默认，而是该部分诉辩主张并不影响本院依据已经查明的事实对本案依法作出判决，故本院对该部分诉辩主张不再赘述。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十五条之规定，判决如下：一、王正、纪桦蓉于本判决生效之日起十五日内向北京市住房贷款担保中心偿还代偿款1237657.47元并支付违约金（违约金以1237657.47元为基数，自2019年3月29日起按照每日万分之四的标准计算至还清之日止）；二、北京市住房贷款担保中心有权就王正名下位于北京市房山区良乡吴店西里x号楼x层x房产实现抵押权所得价款享有优先受偿权。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15939元（北京市住房贷款担保中心已预交），由王正、纪桦蓉负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本，按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 陈 平人民陪审员 杨 梅人民陪审员 史金凤二〇二〇年七月一日书 记 员 刘 鸽