广西壮族自治区桂林市叠彩区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0303民初788号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区桂林市分行，住所地：桂林市中山北路**邮政通信指挥调度中心。 负责人：刘庆宇，该分行行长。 委托诉讼代理人：秦霞，广西诚瑞律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨文青，广西诚瑞律师事务所实习律师。 被告：李龙姣，女，1974年3月13日出生，汉族，住广西灵川县大圩镇朱家村委陶坡村**，现住桂林市七星区。 委托诉讼代理人：朱桂祥，男，1993年10月28日出生，汉族，，住广西灵川县系被告李龙姣之子。 被告：秦辉杰，男，1985年2月19日出生，汉族，，住广西灵川县 委托诉讼代理人：郭乃华，广西小宇律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郭翔宇，广西小宇律师事务所实习律师。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区桂林市分行（以下简称邮储银行桂林分行）与被告李龙姣、秦辉杰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月18日公开开庭进行了审理。原告邮储银行桂林分行的委托诉讼代理人秦霞、被告李龙姣的委托诉讼代理人朱桂祥、被告秦辉杰及其委托诉讼代理人郭乃华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储银行桂林分行向本院提起诉讼请求：1.判令被告李龙姣立即偿还原告贷款本金人民币333946.99元，并支付截止2020年4月10日的利息及罚息15412.89元(后期的利息、罚息及复利的计算方式：以343696.29为基数，自2020年4月11日起，按年利率10.4975%的标准的计算至全部款项履行完毕之日止);2.判令二被告给付原告为实现债权而支付的律师费16221元;3.本案案件受理费、邮寄费、公告费、保全费等诉讼费用由二被告承担;4.判令被告秦辉杰对原告的上述债权承担连带清偿责任。事实与理由：2017年6月28日被告李龙姣因扩大种植规模及购买农药、化肥等原因资金不足，向原告申请贷款500000元。为此，被告与原告签订《小额贷款额度借款合同》（合同编号为4599958Q217076098692，以下简称“借款合同”）以及《小额贷款最高额保证合同》（合同编号为4599958Q617066465432，以下简称“保证合同”）。《借款合同》约定，原告向被告提供可以循环使用的借款额度 400000元，用于扩大种植规模及购买农药、化肥等，借款额度存续期限为2018年10月10至2020年10月10日，贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率执行，借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为在贷款利率的基础上加收30%，被告按月以相等的金额偿还贷款本息。根据《借款合同》第二十二规定，若在额度有效期内，乙方（借款人）发生下列情况之一，甲方（贷款人）有权终止对乙方（借款人）的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，甲方（贷款人）有权提前收回贷款：额度下任意一笔借款的最长逾期超过30天（含）或累计逾期次数超过5次（不含）。第四十九条，发生以下列情形之一的乙方（借款人）构成违约，第1款乙方（借款人）未按支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用。第五十四条，乙方（借款人）发生本合同约定的违约情形的，甲方（贷款人）有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：1、宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；2、停止发放贷款；5、如乙方（借款人）未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议，即构成贷款逾期，甲方有权按照合同约定的罚息利率计收罚息；。8、以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）等内容。 《保证合同》约定，被告秦辉杰自愿作为被告李龙姣的保证人，第三条保证范围为借款人在主合同的额度存续期间内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%。合同签订后，被告于2018年10月10日提出支用申请，请款400000元用于扩大种植规模及购买农药、化肥等，原告依约于2018年10月10日向被告李龙姣发放了贷款400000元，现被告李龙姣借款后未按期还款，逾期还款已达122天，经原告多次催讨，被告仍未还款。原告认为，原告与被告签订的借款合同、保证合同是双方意思真实表示，合法有效，原告已按合同约定向被告发放借款，但被告却未能在合同约定的还款期限还款，构成违约，应根据《借款合同》约定承担违约责任。被告秦辉杰为被告李龙姣借款提供保证人保证，被告李龙姣到期不还借款时，原告有权依法追究保证人的保证责任。综上所述，为维护原告的合法权益，特向法院提起民事诉讼，请求法院依法公正判决。原告在本案审理过程中增加诉讼请求：1.判令被告李龙姣向原告支付违约金40000元；2.判令被告秦辉杰对原告的上述债权承担连带清偿责任。 被告李龙姣辩称：本人对原告的诉请没有异议，同意还款，但因本人身体原因，一直需要钱治疗，现经济困难无力偿还原告的借款，希望能停息还本，减免相关费用。 被告秦辉杰辩称：1.本人不应对本案承担连带清偿责任。原告提供的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额保证合同》没有具体实际借款合同的内容，本人除了在《小额贷款最高额保证合同》签字页上签名字外，并没有在具体实际《借款合同》上签字。根据《小额贷款额度借款合同》通用条款第16.1条的约定，本案借款存在借款展期的事实，借款展期使原合同的履行期间延长，借款展期应当取得保证人书面同意，未经保证人书面同意，保证人不再承担保证责任。本案原告存在重大故意和过失，原告故意隐瞒借款真相，损保证人的利益。原告与本人签订的《小额贷款最高额保证合同》第二部分专属条款第三条，保证范围双方约定了担保债权确定期间为2017年7月31日至2019年7月31日，双方约定对保证期间到2019年7月31日止，本人提供担保的期限已超过诉讼时效，保证人不再承担责任。2.因本案产生的诉讼费用不应由本人承担。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，亦作为本案定案的参考依据。 根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院确认以下法律事实：被告李龙姣于2017年6月28日向原告提交了《贷款申请书》及《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》，在保证人一栏填写秦辉杰，向原告申请贷款500000元。同年7月31日，原告邮储银行桂林分行与被告李龙姣签订了一份《小额贷款额度借款合同》（合同编号：4599958Q217076098692），合同专属条款第二条约定：授信额度金额为400000元；合同专属条款第三条3.1约定：额度存续期最长为48个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。合同专属条款第三条第3.2约定：在额度支用期内，借款人（可以余额循环）使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效；第12.1条约定：本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以贷款人审批结果为准，具体贷款利率在借据中有约定。第12.2.1条约定：对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。第16.1条约定：贷款期限调整分为展期和缩期。对于本合同项下单笔借款，借款人不能按照本合同及相关协议、文件约定的还款计划偿还贷款的，可以向贷款人申请延长贷款期限，即展期。借款人的展期申请应该在贷款还款日前5个工作日提出。经贷款人批准后，双方办理相关手续。第五十四条约定：借款人发生本合同约定的违约金的，贷款人有权根据情节轻重调整，减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：第54.7条约定：要求借款人支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，借款人应当继续承担赔偿责任；第54.8条约定：以法律手段追偿贷款，并要求借款人承担贷款人因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。同年7月31日，原告邮储银行桂林分行（债权人）与被告秦辉杰（保证人）签订了一份《小额贷款最高额保证合同》（合同编号：4599958Q617066465432），保证方式为连带责任保证；合同第三条约定：保证人愿意在担保债权最高额限度内为债务人在主合同项下的债务向债权人提供最高额保证担保，只要主合同项下债务未完全清偿，债权人即有权要求保证人就债务余额在担保范围内承担担保责任；合同3.1约定：保证人愿意提供金额为主合同项下债务债务本金400000元及其利息之和的最高额担保。本合同项下担保债权确定的期间为2017年7月31日至2019年7月31日。合同3.2约定：本合同的保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项（包括但不限于债权人垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、债权人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%。合同六条约定：保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。保证人同意债权展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。2018年10月10日原告向被告李龙姣发放了贷款400000元，《中国邮政储蓄银行放款清单打印》载明：正常利率8.075%，罚息利率10.4975%，借款期限为24个月（从2018年10月10日至2020年10月10日），还款方式为阶段性等额本息，后被告未按约支付借款本息，被告秦辉杰辩称该打印清单载明2018年10月10日放款的400000元系展期性质，被告李龙姣于2017年6月28日向原告申请贷款的400000元贷款已于2017年8月1日放款；被告李龙姣辩称，2018年10月10日的放款是循环贷性质，循环贷的具体操作步骤当时是在银行工作人员指导下完成的；庭审中，原告及被告李龙姣、秦辉杰对于2017年6月28日申请400000元贷款已清偿的事实，均无异议。关于2018年10月10日放款的400000元，截至2020年6月15日，被告李龙姣尚欠贷款本金333946.99元，利息及罚息合计15492.17元，后经原告催收无果，遂诉至本院，提出上述诉讼请求。 另查明：原告于2020年4月13日与广西诚瑞律师事务所签订《委托代理合同》，律师代理费16221元。 本院认为，原、被告签订的《小额贷款额度借款合同》是双方在平等自愿的基础上签订的，内容没有违反国家法律规定，为有效合同，双方应依约履行。原告按约履行了贷款发放义务，被告李龙姣未按约归还借款本金及利息，已构成违约，故对原告要求被告李龙姣按约提前归还贷款、支付逾期利息、罚息、违约金的诉讼请求，本院予以支持；关于后期利息、罚息计算基数问题，原告诉请按本金、利息、罚息合计总金额343696.29元作为后期利息、罚息的计算基数，因《小额贷款额度借款合同》中未有约定，故本院对原告的该部分请求不予支持，本案后期的利息、罚息计算基数应以333946.99元为基数。 关于被告秦辉杰是否需要承担连带责任的问题。原告邮储银行桂林分行与被告李龙姣于2017年7月31日签订的《小额贷款额度借款合同》授信额度为400000元，合同专属条款第三条约定：额度存续期最长为48个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，借款人（可以余额循环）使用上述额度。被告秦辉杰辩称，根据《小额贷款额度借款合同》通用条款第16.1条的约定，本案借款是展期的性质。本院认为，《小额贷款额度借款合同》专属部分明确约定可以余额循环使用上述额度，专属合同效力应优于通用部分条款，本案2018年10月10日放款400000元应属于循环贷的性质，作为借款人李龙姣亦认可该款性质为循环贷性质，结合《小额贷款最高额保证合同》第三条的约定，被告秦辉杰辩称2018年10月10日的该笔放款属于展期的性质主张，本院不予采纳。关于被告秦辉杰辩称其保证责任已过诉讼时效的问题，本院认为，原告邮储银行桂林分行与被告李龙姣于2017年7月31日签订的《小额贷款额度借款合同》约定：授信额度400000元存续期最长为48个月，被告秦辉杰辩称该款已于2017年8月1日放款，如其所述，该次400000元贷款到期日为2021年7月31日，结合《小额贷款最高额保证合同》第三条约定及该保证合同约定的担保债权确定的期间为2017年7月31日至2019年7月31日等事实，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条规定：“保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年”，原告于2018年10月10日循环贷放款400000元给被告李龙姣，该循环贷时间并未超出主合同约定的最长存续期，原告本次向被告秦辉杰主张保证责任亦在诉讼时效期内，被告秦辉杰辩称其保证责任已过诉讼时效的主张，本院不予采纳。综上，原告在保证期间内要求被告秦辉杰承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。被告秦辉杰承担连带清偿责任后，有权向被告唐斯亮追偿。 关于律师费的问题，原、被告在合同中约定贷款人垫付的费用，有权向借款人、担保人追偿，原告为保障其利益，与律师事务所签订委托代理合同，且律师已经履行了职责，故对原告要求被告承担律师费的诉讼请求，有事实与法律依据，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告李龙姣归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区桂林市分行逾期本金333946.99元，并支付截至2020年6月15日的利息、罚息15492.17元，以及后期的利息、罚息（后期利息、罚息的计算方式：以333946.99元为基数，自2020年6月16日起，按《小额贷款额度借款合同》约定利率计算至全部款项履行完毕之日止）； 二、被告李龙姣支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区桂林市分行律师费16221元； 三、被告李龙姣支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区桂林市分行违约金40000元； 四、被告秦辉杰对上述债务承担连带清偿责任；被告秦辉杰承担连带清偿责任后，有权向被告李龙姣追偿。 五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区桂林市分行的其他诉讼请求。 本案案件受理费7384元，适用简易程序审理，减半收取3692元,财产保全费2370元，合计6062元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区桂林市分行已预交），由被告李龙姣、秦辉杰负担，另3692元由本院退回给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区桂林市分行。 上述义务，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十五日内履行完毕。如果未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起两年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请强制执行。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于桂林市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费7384元（收款单位：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审判员  龙军 二〇二〇年七月二十七日 书记员  杨何