成都市武侯区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0107民初8113号 原告：中国工商银行股份有限公司成都东大支行，住所地四川省成都市武侯区一环路南一段**。 负责人：周萍，行长。 委托诉讼代理人：周大巍，男，公司员工。 委托诉讼代理人：张丹，四川迪扬律师事务所律师。 被告：谢小敏，男，1990年12月13日出生，汉族，住广东省连平县。 原告中国工商银行股份有限公司成都东大支行（以下简称工行东大支行）与被告谢小敏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行东大支行的委托诉讼代理人张丹到庭参加诉讼，被告谢小敏经传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行东大支行向本院提出诉讼请求：1.谢小敏偿还透支本金70084.24元、利息146.91元（暂计至2020年6月29日）及从2020年6月30日起计算至被告实际付清全部透支本金、利息和违约金之日止，逾期利息和违约金按照《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》约定计付；2.拍卖、变卖抵押财产（本田-凌派，机动车登记证书号：LHGGJ5657E2065232）,用拍卖款优先归还本金、利息、滞纳金、诉讼费、拍卖费等约定费用；3.被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2019年10月，原被告签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，约定原告为被告购车提供分期付款业务，以透支的方式提供借款80400元，由原告一次性将透支本金划付至被告授权的合作机构成都腾铭惠商实业集团有限公司提供的账户内。同时，原被告签订了车辆抵押合同并办理了抵押登记。随后，原告依约履行了放款义务，但被告未依约还款，故原告诉至本院。 谢小敏未作答辩。 本院经审查认定的事实如下：2019年10月13日，原告（分期款项发放人）、被告（分期付款申请人、抵押人）、成都腾铭惠商实业集团有限公司（保证人）签订了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》，约定被告因购买本田-凌派车辆（车架号：ＬＨＧＧＪ5657Ｅ2065232），自行支付首付款28800元，余款通过在原告申办汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额67000元；被告委托原告将透支金额支付给成都腾铭惠商实业集团有限公司指定的账户中；被告按月等额还款，分36期，首期还款2080元，以后每期2030元，每期透支款应从透支次月起于每月的10日前偿还；被告按分期收取方式向原告支付分期付款手续费6030元；如被告没有按约定及时足额存入还款资金或账户被冻结导致原告无法扣款受偿的，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、违约金等；被告自愿以上述购买的车辆为借款提供抵押。2019年10月15日，上述车辆登记在被告名下，车牌号为粤Ｐ×××××。10月23日办理了抵押登记。 2019年10月13日，被告向原告申请办理信用卡并填写了申请表一张，并在“办卡申请人申明”一栏手书：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。本人同意申请的牡丹信用卡适用《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条约定的“特殊计息”方式，未全额还当期应还款项的，应对享受免息还款的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息。该申请表上另附有《中国工商银行牡丹信用卡章程》《信用卡收费标准》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，其中《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：1.甲方（主卡、副卡申请人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账之日起至还款日止的透支利息。2.甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账之日起至还款之日止的透支利息。对于部分信用卡产品，甲方同意采用“特殊计息”方式，甲方未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款期的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。3.乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利，透支利率按中国人民银行的有关规定执行。4.本合约由乙方负责制定和修改，乙方可根据政府部门的相关规定调整透支利率、滞纳金，对于其他收费项目和收费标准，乙方可根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他法律、法规、监督规定决定或调整，乙方如对上述关于透支利率、滞纳金及其他收费项目和收费标准，将进行公告，公告期满即生效，无需通知甲方。公告期内，甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡，甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续；公告期届满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更。 2019年10月24日，原告向被告发放了分期款67000元。谢小敏获得分期款后未按约定还本付息，截止2020年6月29日的尚欠本金为70084.24元，利息为146.91元（含复利）。 以上事实有当事人身份信息、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》、机动车登记证、《工银信用卡申请表》、转账凭证、记账流水、欠款明细表等证据材料及当事人庭审陈述收集在案予以佐证。 本院认为，被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，本院对原告提交的证据的真实性、合法性、与本案的关联性和证明力予以确认。原被告签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》系当事人真实的意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告向被告发放了分期借款，被告未按约定付息还本，构成违约，应当承担相应的违约责任。 经查，截止2020年6月29日，被告尚欠本金70084.24元，对原告的该项诉请本院予以支持。关于利息146.91元（含复利），计算方式符合《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，本院对该主张予以支持。2020年6月30日起的利息、复利计算方式为：利息以本金70084.24元为基数，按日利率万分之五的标准计算至本金还清之日止；复利以结息期内产生的利息为基数，从下一个结算日起按日利率万分之五的标准计算至利息付清之日止。关于其主张的违约金，本院认为，本案的信用卡分期借款中包括了车贷本金以及手续费，且以本金以及手续费为基数计收了利息、复利，若再另行计收违约金将悖离公平原则。因此，本院对违约金不予支持。 关于担保责任的认定。案涉抵押权合法设立，故原告要求对被告名下的粤Ｐ×××××号汽车（车架号：ＬＨＧＧＪ5657Ｅ2065232）折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉请，本院予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、谢小敏于本判决生效之日起十日内返还中国工商银行股份有限公司成都东大支行本金70084.24元； 二、谢小敏于本判决生效之日起十日内支付中国工商银行股份有限公司成都东大支行利息、复利[截至2020年6月29日的利息为146.91元（含复利）；2020年6月30日起的利息以本金70084.24元为基数，按每日万分之五的标准计算至本金付清之日止；2020年6月30日起的复利以结息期内产生的利息为基数，按日万分之五计算复利至利息付清之日止]； 三、中国工商银行股份有限公司成都东大支行有权以谢小敏名下的粤Ｐ×××××号汽车（车架号：ＬＨＧＧＪ5657Ｅ2065232）折价或者以拍卖、变卖所得价款在本判决第一、二项确定的债权范围内优先受偿； 四、驳回中国工商银行股份有限公司成都东大支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费1814元，由谢小敏负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  赖武梨 二〇二〇年七月二十七日 书记员  罗有有