江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0602民初879号原告：交通银行股份有限公司南通分行，住所地南通市人民中路78号。负责人：周毅平，行长。委托诉讼代理人：吉晓枫，男，该行员工。委托诉讼代理人：吴东娟，江苏冠文（南通）律师事务所律师。被告：张卫国，男。被告：刘娟荣，女。原告交通银行股份有限公司南通分行（以下简称交通银行南通分行）与被告张卫国、刘娟荣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告交通银行南通分行委托诉讼代理人吉晓枫、吴东娟到庭参加诉讼。被告张卫国、刘娟荣经公告送达传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告交通银行南通分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告张卫国、刘娟荣立即偿还原告借款本金352280.62元；2、判令被告张卫国、刘娟荣按照合同约定的利率及罚息标准向原告支付利息、罚息、复利直至实际清偿之日止（截至2020年2月19日欠息为利息52854.77元，罚息9375.15元，利息复利6874.15元，罚息复利776.26元。自2020年2月20日至实际清偿之日的罚息以本金352280.62元为基数按照年利率7.35%计算，复利以本金利息及未还的罚息为基数按照年利率7.35%计算）；3、判令原告对两被告提供抵押享有以拍卖、变卖、折价等方式变现的优先受偿权；4、本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2014年1月10日，原告与两被告签订《个人房产抵押贷款合同》，约定两被告向原告借款400000元，用于购买房屋。合同利率为基准利率，自贷款实际发生日起，次年的1月1日为合同利率调整日，借款时月利率为5.458333‰，贷款逾期罚息在合同利率基础上上浮50%，贷款期限为180个月，还款方式为等额本息。两被告以其购买的房屋为该贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。2014年1月17日，原告向两被告放款400000元，两被告自2016年10月17日开始出现逾期。截至2020年2月19日，两被告已还本金47719.38元、利息60330.68元、罚息167.90元、利息复利238.45元、罚息复利1.21元，尚欠借款本金352280.62元、利息52854.77元、罚息9375.15元、利息复利6874.15元、罚息复利776.26元。经原告多次催收，两被告始终未能归还剩余贷款本息，故诉至法院，请求判决支持诉讼请求。被告张卫国、刘娟荣未作答辩。因被告张卫国、刘娟荣未应诉答辩，亦未提供反驳证据，故本院对原告交通银行南通分行提供的《个人房产抵押贷款合同》、《借款凭证》、他项权证书、欠款清单、还款清单等证据的真实性予以确认。结合原告庭审陈述及前述已确认的证据，本院认定事实如下：2014年1月10日，两被告为购买南通市五山家园40幢503室、五山家园40幢车库15室向原告交通银行南通分行借款40万元，双方签订《个人房产抵押贷款合同》约定，贷款月利率为5.458333‰，即年利率6.55%，为浮动利率，遇人民银行调整基准利率的以次年1月1日为合同利率调整日。逾期贷款的罚息利率为约定利率上浮50%。还款方式为等额本息，即贷款期限内每期以相等的额度偿还贷款本息、还款日为放款日的对应日。贷款期限180个月。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息，贷款人有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。逾期贷款的罚息=罚息利率×逾期本金金额×逾期天数，逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而发生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。贷款人依合同约定宣布贷款全部提前到期的，有权处理抵押物。双方于2014年1月13日依法办理了抵押登记手续。2014年1月17日，原告交通银行南通分行向两被告指定的收款人陈兰英在交通银行开户的、账号为62×××20账户放款400000元。两被告自2016年10月17日开始贷款逾期。截至2020年2月19日，两被告尚欠借款本金352280.62元、利息52854.77元、罚息9375.15元、复利6874.15元。本院认为，依法成立的合同受法律保护，合同当事人应按约履行各自的合同义务。原、被告签订的《个人房产抵押贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对原、被告均具有约束力。原告按约履行了向两被告提供借款的义务，两被告应当按约还本付息。两被告未按约足额归还借款本金并支付利息，构成违约。原告要求两被告归还结欠的借款本金及利息的诉讼请求合法有据，本院予以支持。对于两被告未按时足额偿还的借款本金和利息，原告按约有权计收罚息和复利。截至2020年2月19日，两被告共结欠本金352280.62元、利息52854.77元、罚息9375.15元、复利6874.15元。上述本金、利息、罚息、复利计收依据充分，数额计算无误，本院予以确认。从2020年2月20日起至两被告实际给付之日，原告有权对尚欠的借款本金和利息，按罚息利率年利率7.35%继续计收罚息和复利。对于原告主张的未还罚息复利，案涉贷款合同约定贷款人有权对应付未付利息计收复利，并未明确约定有权对未付罚息计收复利。根据中国人民银行《人民币利率管理规定》和《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的规定，复利的计算基数应仅为借款期内的应付利息，不包括逾期罚息。故原告主张对于罚息计收复利没有明确的合同依据，且不符合人民银行的上述规定，本院不予支持。两被告以其名下房地产自愿为案涉贷款合同项下发生的债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告依法享有抵押权。两被告不履行到期债务，原告依约有权就两被告提供的抵押物优先受偿。原告要求优先受偿的范围不超过抵押合同中约定的担保范围，故本院对原告要求就抵押物优先受偿的诉讼请求予以支持。两被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃，本院可依据查明的事实依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张卫国、刘娟荣应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告交通银行股份有限公司南通分行支付借款本金352280.62元、利息52854.77元、罚息9375.15元、复利6874.15元（上述罚息、复利暂算至2020年2月19日，自2020年2月20日起至实际给付之日止的罚息、复利分别以本金352280.62元、利息52854.77元为基数，按年利率7.35%继续计算）。二、如被告张卫国、刘娟荣未履行本判决第一项所确定的债务，原告交通银行股份有限公司南通分行有权就被告张卫国、刘娟荣名下不动产折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。三、驳回原告交通银行股份有限公司南通分行的其他诉讼请求。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7632元，保全费2770元，合计10402元，由两被告张卫国、刘娟荣共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时向该院预交上诉案件受理费7632元（户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：46×××65）。审 判 长  高 洁人民陪审员  夏新中人民陪审员  包涤清法官 助理  黄 亮二〇二〇年七月三十一日书 记 员  葛玥延