贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2301民初3647号 原告：中国工商银行股份有限公司兴义分行，住所地贵州省兴义市瑞金北路**。 负责人:龙梅，系该分行副行长。 委托诉讼代理人：韩笑，贵州胜腾律师事务所律师,特别授权代理。 被告:胡朝刚，男，1979年3月16日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告:夏欢欢，女，1980年12月17日生，汉族，住贵州省兴义市。 原告中国工商银行股份有限公司兴义分行诉被告胡朝刚、夏欢欢金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月23日立案受理后，依法适用普通程序，组成合议庭于2020年7月14日公开开庭进行了审理，原告中国工商银行股份有限公司兴义分行代理人韩笑到庭参与诉讼，被告胡朝刚、夏欢欢经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参与诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司兴义分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告胡朝刚、夏欢欢归还原告信用卡透支资金人民币50200.35元，利息7044.75元，违约金4063.02元，共计61308.12元(利息、违约金暂计算至2019年12月1日，以后按合同约定及中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至本息全部付清之日止，利随本清)；2、本案的诉讼费用、公告费、保全费、律师费以及实现债权的其他一切费用由被告承担。事实及理由：为装修房屋，原告与被告胡朝刚就信用卡装修专项分期业务有关事宜签订了《中国工商银行信用卡家居专项分期付款合同》(以下简称“合同”)。合同第一条约定，被告通过在原告处申办家居专项分期付款业务以透支的方式支付装修款，透支金额为人民币14万元。第五条约定，被告办理装修消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，共分为36期，首期偿还金额为3920元，以后每期还款金额为3888元，每期透支款项偿还时间为透支次月起每月的25日前。第六条约定，被告应向原告支付分期付款手续费14000，手续费一经支付，原告不予退还。第七条，如被告没有按本合同约定及时足额存入还款资金…原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》规定向原告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。第九条约定，“本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款。将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责:(1)被告违反合同第八条的有关约定……:(3)被告未按本合同约定支付手续费……”合同还约定履行过程中发生纠纷，协商不成的，向原告所在地人民法院提起诉讼。合同还约定其他权利义务。此外，被告夏欢欢自愿作为共同债务人，为该笔债务承担共同清偿责任。合同履行过程中，被告未依约履行分期还款义务，部分欠款至今尚未归还。经多次催收未果。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼。 被告胡朝刚、夏欢欢经本院依法传唤无正当理由未到庭参与诉讼，且未在法定期限内向本院提交任何书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：被告胡朝刚、夏欢欢系夫妻关系。2016年9月26日，被告胡朝刚向原告申请办理信用卡，并向原告提交了《工银信用卡申请表》，原告审核后，为被告予以办理。2016年11月4日，原告与被告胡朝刚签订了《中国工商银行信用卡家居专项分期付款合同》，该合同载明：“甲方：中国工商银行股份有限公司兴义分行，乙方：胡朝刚……第一条、乙方与商家达成房屋装修/购买车位意向……剩余款项，乙方申请通过其在甲方申办的家居专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币（大写）壹拾肆万元。……第五条、……分期还款共分36期，首期3920元，以后每期偿还的金额为人民币3888元。乙方每期的透支款项应从透支次月起每月的25日前偿还。……第七条、如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等……第八条、乙方的权利与义务（一）按照本合同约定足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权的而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。……第九条、（三）在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项夏的家居专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：1.乙方违反合同第八条的有关约定……”，在该合同甲方签章处盖有中国工商银行股份有限公司兴义分行公章，在乙方签字处有胡朝刚的签名。同日，胡朝刚之妻夏欢欢出具《共同偿债人承诺书》，该承诺书载明：“本人愿作为共同偿债人，对胡朝刚（以下称为持卡人）在其与贵行签订的编号为××××××××××××的《中国工商银行信用卡家居装修分期还款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。如持卡人未能按照上述合同约定清偿债务，贵行有权直接要求本人进行清偿。并有权从本人开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划款项。本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。特此承诺。”在该承诺书的共同偿债人处有夏欢欢的签名。原告与二被告达成协议后，如约为胡朝刚办理了信用卡并向其透支了140000元。胡朝刚在透支案涉信用卡后，一共偿还了29期的部分贷款，共计偿还89800元，在此期间，产生了透支利息与违约金共计0.35元。 另查明，《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明：“……第三条、对账及还款3、牡丹贷记卡条款：（2）甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。……除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币……（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）……第八条、分期付款申请人的权利与义务，8.1按照本合同约定按时足额归还透支金，承担本合同项下分期款项发放人为实现债权而支出的费用……第九条、分期款项发放人的权利与义务，……9.3本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款。将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责:(1)分期付款申请人违反合同第八条的有关约定……”。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据,本院当庭主持进行举证、质证。对原告所举的原告《营业执照》复印件1页、《营业许可证》复印件1页，《法人身份证明》复印件1页、法人《身份证》复印件1页、被告《身份证》复印件2页、《信用卡审批表》复印件1页、《工银信用卡申请表（个人卡）》复印件2页、《谈话笔录》复印件1页。《分期付款申请/担保合同》复印件5页、《共同偿债人承诺书》、《1848分期付款凭证》复印件1页、《欠款单》复印件1页、《信用卡消费流水》复印件3页。经审查上述证据均具有证据的真实性、客观性、来源合法，与原告主张的待证事实有联系，作为本案的证据使用。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告依照胡朝刚提交的《工行信用卡申请表（个人卡）》，为胡朝刚办理了信用卡，并与胡朝刚签订《中国工商银行信用卡家居专项分期付款合同》，该合同系双方真实意思表示，且不违反法律规定，原、被告之间的债权债务关系成立。在签订该合同后，原告按约足额的为胡朝刚提供了透支资金，但胡朝刚并未在约定期限内按约偿还原告透支款，构成违约，依法应承担继续偿还的责任。根据原告提供的案涉信用卡消费流水来看，被告于2018年10月24日进行最后一次还款，其共计还款89800元，尚欠原告借款本金140000元-89800元=50200元未还。另，在胡朝刚还款期间，因部分还款未按时按约产生了透支利息0.15元与违约金0.2元共计0.35元。按照债务抵充规则，当其还款不足以清偿全部债务时，应优先抵充实现债权的费用与利息，所以在其还款期间产生的透支利息与违约金应视为同等金额本金未偿还。故原告诉请胡朝刚偿还其信用卡透支借款本金50200.35元的主张，本院予以支持。 关于原告主张的利息、违约金问题。原告提交的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明，违约金为按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元，逾期利息按日万分之五、年利率18.25%计收单利，现原告主张被告支付截至2019年12月1日的利息7044.75元、违约金4063.02元，经计算，该诉请未超出法律保护范畴，并在双方约定合同之内，故本院予以支持。对2019年12月1日之后的利息、违约金，原告主张以50200.35元为基数按合同约定及中国工商银行牡丹信用卡章程（即日万分之五、年利率18.25%计收单利）的规定计算至本息全部付清之日止，系合同约定，亦未超出法律保护范畴，本院予以支持。关于夏欢欢的共同还款责任问题，因夏欢欢向原告出具了一份《共同偿债承诺书》，并且表明其加入原告与胡朝刚之间债权债务关系中承担债务，该承诺为夏欢欢的真实意思表示，故原告要求胡朝刚与夏欢欢共同承担债务的诉请，本院予以支持。就原告主张的律师费，因原告未提交证据证明律师费的具体费用，故本院亦不予支持。胡朝刚、夏欢欢经本院依法传唤无正当理由未到庭参与诉讼，且未在法定期限内向本院提交任何书面答辩意见，是对自己诉讼权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、胡朝刚、夏欢欢于本判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司兴义分行借款本金50200.35元及截至2019年12月1日的利息7044.75元、违约金4063.02元，共计61308.12元；2019年12月1日之后的利息以50200.35元为基数按年利率18.25%从2019年12月2日起计付至借款清偿完毕之日止； 二、驳回中国工商银行股份有限公司兴义分行其余诉讼请求。 案件受理费1332元，由胡朝刚、夏欢欢负担。（由胡朝刚、夏欢欢直接向中国工商银行股份有限公司兴义分行支付。） 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 逾期不上诉，本判决即发生法律效力。义务人逾期不履行义务，权利人可在判决书规定的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。 审 判 长  侯 斌 人民陪审员  唐贤玉 人民陪审员  王明萃 二〇二〇年七月二十九日 法官 助理  雷竣雯 书 记 员  陈贵芳