湖南省蓝山县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1127民初47号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司蓝山县支行。住所地蓝山县塔峰镇塔峰西路286号。 负责人：杨鑫，系该行行长。 委托诉讼代理人：刘海燕（，女，1983年2月14日出生，汉族，湖南省蓝山县人，住湖南省蓝山县。委托权限：代为承认、放弃、变更诉讼请求，进行和解，提起上诉。 被告：王利娟，女，1989年6月6日出生，汉族，湖南省宁远县人，住湖南省宁远县。 被告：永州福祥汽车贸易有限公司。住所地湖南省永州市冷水滩区凤凰路与零陵北路交汇处东北角舜德财富中心写字楼1312室。 法定代表人：祝秋霞。 被告：祝秋霞，女，1964年3月24日出生，汉族，湖南省冷水滩区人，户籍地湖南省永州市冷水滩区，住湖南省永州市冷水滩区凤凰路与零陵北路交汇处东北角舜德财富中心写字楼1312室。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓝山县支行（以下简称蓝山邮政储蓄银行）与被告王利娟、永州福祥汽车贸易有限公司、祝秋霞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告蓝山邮政储蓄银行的委托诉讼代理人刘海燕到庭参加诉讼，被告王利娟、永州福祥汽车贸易有限公司、祝秋霞经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告蓝山邮政储蓄银行向本院提出诉讼请求：一、解除原告与被告的贷款合同；二、判决被告王利娟偿还原告贷款本金38770.35元及约定的利息和罚息；三、判决被告永州福祥汽车贸易有限公司、祝秋霞承担连带保证责任；四、对抵押物，原告享有优先受偿权；五、本案诉讼费由被告承担。 事实和理由：2017年11月17日，被告王利娟与原告蓝山邮政储蓄银行签订了合同编号为4399947Q1171084XXXXX的《个人消费贷款及担保合同》，同日与原告签订借据编号为4399947Q1171084882XXXX的借据,约定借款110000元,用于购买别克牌汽车,贷款期限为36个月,自2017年11月17日至2020年11月17日,贷款年利率5.7%,还款方式为等额本息。上述贷款由被告王利娟购买的别克牌汽车(机动车登记证书编号为:430013029XXXX)作为贷款抵押。被告永州福祥汽车贸易有限公司、祝秋霞为上述贷款提供不可撤销的连带责任保证。合同签订后,原告于借据签订日依约履行了合同全部内容,将贷款发放至被告王利娟账户,并受托支付划转至永州福祥汽车贸易有限公司。但被告王利娟从2019年7月15日起未按约履行还款义务。原告多次对被告王利娟进行电话、上门及发放催收通知单催收。同时,被告永州福祥汽车贸易有限公司、祝秋霞也未履行连带保证责任。 被告王利娟、永州福祥汽车贸易有限公司、祝秋霞未到庭，亦未提交书面的答辩意见。 原告蓝山邮政储蓄银行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告王利娟、永州福祥汽车贸易有限公司、祝秋霞未出庭参加诉讼，视为自动放弃相关诉讼权利。根据当事人在法庭上的陈述和提供的证据，查明事实如下： 2017年10月27日，被告王利娟因购买汽车需要，向原告蓝山邮政储蓄银行提交了贷款申请表。2017年11月17日，被告王利娟与原告蓝山邮政储蓄银行签订了编号为4399947Ｑ11710848XXXX的《个人消费贷款及担保合同》（以下简称《合同》），合同中载明：“第一条贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置车辆的贷款，金额为人民币110000元（壹拾壹万元整）。第二条本合同项下贷款仅用于向永州福祥汽车贸易有限公司（经销商）购买品牌型号为别克英朗的车辆壹台。第三条本合同项下贷款期限为36个月，自2017年11月17日至2020年11月17日。实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力。第四条（一）贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础上，上浮20%执行。并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。实际利率以借据为准。第七条（一）借款人授权贷款人将贷款发放至如下账户，贷款利息自实际放款日起计算：户名王利娟，账号62×××20，开户行中国邮政储蓄银行股份有限公司蓝山县支行。借款人授权贷款人将贷款资金从上述账户划付至如下账户：户名永州福祥汽车贸易有限公司，账号80×××13，开户行长沙银行股份有限公司永州分行。第八条（一）经协商一致，借款人按下列第1种方式偿还贷款本息：1.按月等额本息还款。第十一条（一）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买／建造商业用房的，则为50%）确定。第十二条（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：1.要求借款人限期纠正违法行为；2.停止发放尚未发放的贷款；3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；4.要求借款人就本合同项下债务提供贷款人认可的其他担保；5.处分抵押物，实现抵押权；6.处分质押物，实现质押权；7.要求保证人承担保证责任；8.解除本合同。第十六条本合同项下担保方式为抵押担保。第十八条抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。”被告王利娟在《合同》借款人及抵押人处签名。 2017年11月17日，被告王利娟与原告签订了借据编号为4399947Ｑ11710848829401的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》（以下简称《借据》），借据载明：“借款人王利娟，放款账号62×××20，借款金额110000元，借款期限为36个月（从2017年11月17日至2020年11月17日），年利率5.7%，借款用途为购车，还款方式为等额本息。”同日，被告永州福祥汽车贸易有限公司、祝秋霞向原告出具了《机动车回购及贷款担保声明》（以下简称《声明》），声明中载明：“借款人王利娟向贵行申请汽车消费贷款，并签订《合同》，我司自愿为借款人提供贷款所购车辆回购服务，并为借款人承担全程连带责任保证。我司承担连带责任保证范围为《合同》项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。”被告永州福祥汽车贸易有限公司及祝秋霞在声明人处盖章。借据签订后，原告蓝山邮政储蓄银行按约放款110000元。 2017年11月29日，被告王利娟对其湘Ｍ×××××别克牌小型轿车（发动机号码172850543）办理了抵押登记（证书号为430013029696），抵押权人为原告蓝山邮政储蓄银行。贷款后，被告王利娟归还贷款至2019年11月17日止，尚有贷款本金38770.35元及利息未归还。 另查，被告永州福祥汽车贸易有限公司为自然人独资公司。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。被告王利娟与原告蓝山邮政储蓄银行签订《合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律，合法有效，借贷双方应当履行合同义务，享有合同权利。贷款后，被告王利娟至2019年11月17日后未再归还贷款本息，现已逾期还款超过三个月，其行为已构成了违约。原告请求按照《合同》第十二条第二款第八项的规定解除合同，应以支持。《借据》约定年利率为5.7%，未超过法律允许的范围。解除合同后，被告王利娟应当归还原告的贷款本金及相应损失。原告请求按约定的利率计算利息，应予支持。被告王利娟应当以本金38770.35元为基数，自2019年11月18日起按约定利率计算利息（含罚息）至付清本息之日至。原告诉请对被告王利娟的湘Ｍ×××××别克牌小型轿车（发动机号码172850543）享有优先受偿权，符合法律规定，予以支持。原告请求被告永州福祥汽车贸易有限公司、祝秋霞承担连带保证责任，本院认为被告祝秋霞作为自然人独资公司的被告永州福祥汽车贸易有限公司的法定代表人，未提供证据证明公司财产独立于股东自己的财产，应与该公司承担连带责任。 被告王利娟、永州福祥汽车贸易有限公司、祝秋霞经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。 综上所述，原告的诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十四条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国公司法》第六十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓝山县支行与被告王利娟于2017年11月17日签订编号为4399947Q11710848XXXX的《个人消费贷款及担保合同》； 二、由被告王利娟于本判决生效后十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓝山县支行贷款本金38770.35元，并依合同约定的利率计算支付本金38770.35元，自2019年11月18日起至本金清偿之日止的利息（含罚息）； 三、被告永州福祥汽车贸易有限公司、祝秋霞对本判决第二项所确定的债务承担连带清偿责任； 四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓝山县支行有权对被告王利娟的湘Ｍ×××××别克牌小型轿车（发动机号码172850543，抵押登记证书号为43001302XXXX）优先受偿。 如被告不按本判决确定的履行期履行给付义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费778元，由被告王利娟、永州福祥汽车贸易有限公司、祝秋霞承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。 本判决生效后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年，从判决规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 长  李祖坚 人民陪审员  陈红玲 人民陪审员  朱文彪 二〇二〇年七月十三日 法官助理王星人 书记员王紫娴 附本案适用的有关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国公司法》 第六十三条一人有限责任公司的股东不能证明公司财产独立于股东自己的财产的，应当对公司债务承担连带责任。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。