文书内容重庆市九龙坡区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0107民初10748号原告：中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行，住所地重庆市九龙坡区杨家坪正街**附**1-1，统一社会信用代码91500107903132020J。负责人：瞿亚，该支行行长。委托诉讼代理人：刘丽君，重庆迈纵律师事务所律师。被告：张剑洪，男，汉族，1985年10月7日出生，住重庆市彭水县。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行与被告张剑洪信用卡纠纷一案，本院于2020年6月1日立案受理后，依法由审判员张雷适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行的委托诉讼代理人刘丽君到庭参加诉讼，被告张剑洪经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告张剑洪立即支付截至2020年5月26日的信用卡透支本金3550.32元、利息2371.01元、逾期还款违约金664.44元，共计6585.77元；2.判决被告张剑洪立即支付自2020年5月27日起至贷款本息结清之日止的利息、复利及违约金(其中利息以被告尚欠的本金3550.32元为基数，复利以未偿还的利息及违约金为基数，均按日利率万分之五计算;违约金以最低还款额未还部分的百分之五计收)；3.判决本案律师费1050元、诉讼费、保全费及实现债权的其他费用由被告承担。事实和理由：被告向原告申请授信信用卡。原告经审核向被告发放了信用卡。被告收到信用卡后进行消费，却未按时履行还款义务。原告多次催收未果，遂诉至本院。被告张剑洪未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年3月19日，被告向中国农业银行申请办理信用卡，并填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，承诺遵守领用合约的规定。该申请表所附领用合约等附件载明了使用该卡发生欠款的偿还办法以及利息、逾期还款违约金、复利、手续费等费用的计收标准，主要内容为：1.透支金额从记账日起计息，利息从被告信用卡（主卡）账户中扣收。被告使用的透支利率为日利率万分之五（年化利率为18.25%，受每月天数及被告还款情况等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异，特定产品透支利率以农业银行官方网站等渠道公示为准），原告可根据被告的资信情况，用卡记录在上限日利率万分之五，下限万分之三点五之间（对应的年化利率上限约为18.25%、下限约为12.75%）调整被告持有信用卡的透支利率，若原告对被告信用卡的透支利率进行调整，原告将通过短信等方式通知被告。原告按月计收复利，特定产品计收单利。2.被告信用卡发生交易、费用或欠款未还时，原告按月向被告提供对账单。当期欠款不超过10元人民币或1美元（或等值外币）时，被告同意原告不向其提供对账单。3.被告应注意查收对账单并及时核对账单，在对账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）后10日内仍未收到对账单的，应及时联系原告补发。4.原告可向被告提供近24期的对账单，其中最近12期的对账单为免费提供，对于超过24期的对账单，被告同意原告可通过交易明细等方式替代。5.被告可通过原告官方微信、手机银行、网上银行和电子邮件等渠道获得电子对账服务，但原被告双方另有约定除外。被告不得以未收到对账单为由拒绝还款。6.被告若对对账单内容有疑问，应在对账单生成之日后30日内向原告查询及申请调阅相关凭证，被告提出交易异议后应配合原告核查，并按原告要求提供相应的核查材料。对已提出异议的交易，异议未经原告认可的，被告仍应按期偿还对账单所列示的应还款额。被告如在对账单生成日后30日内未提出异议的，视同被告认可全部交易。原告依据法律规定、本合约的约定形式抵销权、解除权和扣划相关款项（约定还款账户和扣划除外）的，被告的异议期间为七个工作日，自原告以书面、口头或其他形式通知之日起计算。7.被告使用预借现金额度取现、转账、充值或其他不符合免息条件的交易款项，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起息。8.对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），被告在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇（特定产品除外）。免息还款期最长为56天，由原告区分产品设置，并通过农业银行官方网站产品介绍等方式告知被告。9.被告未能按期偿还全部应还款额（含分期交易）的，不享受免息还款期待遇，交易款项按照本合约约定的透支利率自银行记账日起计息，并从被告账户中扣收。被告应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。10.被告同意承担主卡及附属卡所发生的全部债务，包括但不限于透支本金（含超信用额度使用部分）、利息、分期业务手续费、透支利息及复利、违约金等费用。被告正常或逾期90天（含）内向原告偿还的款项，先抵偿已出账单、再抵偿未出账单，并按费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其欠款；逾期91天（含）以上的，按照本金、利息、费用的顺序逐项抵偿其欠款。11.被告未按期偿还欠款、利息及其他应付款项的，被告同意原告可委托催收机构向被告催收，或/并授权原告扣划其在农业银行任一机构开立的账户。原告因催收欠款或实现债权而支出的费用及成本（包括但不限于律师费、诉讼费、公告费等）由被告承担。其后，原告向被告核发了信用卡，被告使用该卡进行透支消费，但未按期足额偿还透支借款本息及费用。截至2020年5月26日，被告尚欠本金3550.32元、利息2371.01元、逾期还款违约金664.44元，共计6585.77元。另查明，原告委托重庆索通律师事务所指派律师就本案诉讼提供代理服务，并已支付律师费1050元。庭审中，原告明确，第三项诉讼请只有案件受理费和律师费；违约金是以最低还款额未还部分的5%计算；起诉后被告还款887元，先冲抵本金，还款后的本金为2663.32元。本院认为，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”因此，原告对其诉称、被告对其辩称意见均应当举示证据证明，否则承担举证不利的法律后果。被告既不提交答辩状又不到庭应诉，是对自己诉讼权利的放弃，本院可以根据法庭查明的事实依法缺席判决。被告向原告申请信用卡并同意遵守领用合约及章程的约定，原告向被告核发了信用卡，双方之间形成了信用卡使用的借款合同关系，该行为不违反法律禁止性规定，是双方当事人真实意思表示，合法有效，被告理应按照合约的约定及时、足额偿还透支款本息及约定的费用，但被告在使用该信用卡透支消费后却未按约还款，其行为已构成违约，应承担违约的民事责任。原告要求被告偿还透支本金、利息、逾期还款违约金、费用，符合法律规定和合约约定。原告陈述，起诉后被告还款887元，先冲抵本金，还款后的本金为2663.32元。故对原告要求被告支付透支本金2663.32元及截至2020年5月26日利息2371.01元、逾期还款违约金664.44元以及之后按合约约定计算的利息的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张的复利。双方虽约定了按月计收复利，但对复利的计算基数以及计算方式均未明确约定。此外，按日利率万分之五计收利息具有惩罚性，足以弥补原告的损失。故对原告要求被告以未偿还的利息2371.01元为基数，按日利率万分之五计算复利的诉讼请求，本院不予支持。关于原告主张的第二项诉讼请求中的逾期还款违约金，合约载明被告未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，应支付最低还款额未偿还部分的逾期还款违约金，现原告以起诉的形式要求被告归还所有欠款，不存在最低还款额的问题，故对原告主张的自2020年5月27日起的逾期还款违约金，本院不予支持。原告主张被告支付律师费1050元，有明确的合约约定且有证据证明该费用已实际发生，故对该项诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张剑洪于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行透支本金2663.32及截至2020年5月26日的利息2371.01元、逾期还款违约金664.44元；二、被告张剑洪于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行支付利息（利息以透支本金3550.32元为基数，自2020年5月27日起按日利率万分之五计算至欠款还清之日止，利随本清）；三、被告张剑洪于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行律师代理费1050元；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取为25元，由被告张剑洪负担。本判决为终审判决。审 判 员  张 雷二〇二〇年七月二十二日法官助理  晏小刚书 记 员  陈星旭