福建省漳平市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0881民初1040号 原告：福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行，住所地福建省漳平市和平南路25号，统一社会信用代码91350881MA349W1C7P。 负责人：陈月清，职务：支行行长。 委托诉讼代理人：刘斌，该公司职工。 被告：张福强，男，1989年12月13日出生，汉族，住福建省漳平市。 被告：朱盼盼，女，1993年6月20日出生，汉族，住福建省漳平市。 被告：刘炳光，男，1960年2月6日出生，汉族，住福建省漳平市。 原告福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行（以下简称“漳平农商行桂林支行”）与被告张福强、朱盼盼、刘炳光信用卡纠纷一案，本院于2020年6月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告漳平农商行桂林支行委托诉讼代理人刘斌到庭参加诉讼，被告张福强、朱盼盼、刘炳光经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 漳平农商行桂林支行向本院提出诉讼请求：1.张福强、朱盼盼立即偿还其福万通普惠金融卡（卡号为62×××09）的透支本金49948.86元及截止2020年5月22日的利息5933.97元、违约金2226.19元、年费89.87元，合计总欠款58198.89元，并支付自2020年5月23日起至款清之日止以本金49948.86元为基数按《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》约定的利率标准计算的利息及违约金；2.刘炳光对张福强、朱盼盼的上述还款义务承担连带清偿责任；3.本案的一切诉讼费用由张福强、朱盼盼、刘炳光承担。事实与理由：2018年4月25日，张福强、朱盼盼向漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行申办一张福万通普惠金融卡，并提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明已充分了解并完全接受《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称“《章程》”）等申请材料的全部条款。根据前述领用合约及章程等约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。超过到期还款日，未偿还透支款项的，原告有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。预借现金／消费／转账利率各行自行决定，取现（含转账）手续费2元／笔，最低3.6元，最高50元，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。2018年4月25日，刘炳光与漳平农商行桂林支行签订《普惠金融卡担保协议》，约定刘炳光为张福强、朱盼盼的全部债务承担连带责任保证，担保范围为张福强、朱盼盼因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，保证期限为张福强、朱盼盼福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年等内容。2018年4月26日，漳平农商行桂林支行根据张福强的申请经审核后同意向张福强发放福万通普惠金融卡（卡号为62×××09）一张，授信额度为5万元整，授信期限3年。张福强、朱盼盼领取普惠金融卡后，通过预借现金、转账、消费等方式透支本金，截止2020年5月22日，张福强尚欠透支本金49948.86元、利息5933.97元、违约金2226.19元、年费89.87元，合计总欠款58198.89元。张福强、朱盼盼自2019年6月20日起，一直未能按照约定最后还款日前足额还款，其行为已经构成违约。2018年7月20日，漳平农商银行发文《关于修订部分条款的通知》载明，将原二十二条第（一）项：“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三点三五（月利率为10.05‰）”修改为“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三（月利率为9‰）”。漳平农商银行对普惠金融卡利率的确定，既符合法律法规规定，也符合《领用合约》的约定，且张福强知晓其持有的普惠金融卡月利率为9‰，其持卡透支消费以来也一直按此利率支付利息，从未提出异议。2016年12月15日，福建省农村信用社联合社发文闽农信办【2016】778号文件《关于福万通贷记卡业务优化相关事项的通知》中载明，自2017年1月1日起，普惠金融卡账单明细中将利率体现为“透支分期手续费”。 张福强、朱盼盼、刘炳光未作答辩。 漳平农商行桂林支行围绕诉讼请求提交了以下证据：《福万普惠金融卡申请表》复印件，《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》复印件、《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、《ICMS银联数据智能信用卡管理系统数据》复印件、《普惠金融卡交易明细》复印件、《福建省农村信用社联合办公室关于福万通贷记卡业务优化相关事项的通知》复印件、《普惠金融卡担保协议》复印件、《关于修订部分条款的通知》复印件、《营业执照》复印件、《法定代表人身份证明书》原件、张福强与朱盼盼的《居民身份证》、《结婚证》复印件各一份、刘炳光的《居民身份证》复印件一份。张福强、朱盼盼、刘炳光未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。漳平农商行桂林支行所提供的证据具有真实性与合法性，同时与本案具有关联，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年4月25日，朱盼盼以申请人张福强配偶的身份在福万通普惠金融贷记卡申请表的签字确认知悉并愿意共同承担张福强使用普惠卡发生的全部债务。刘炳光至今未对张福强、朱盼盼使用普惠卡产生的债务承担保证责任。在庭审中，漳平农商行桂林支行未能提供证据证明其与张福强之间就普惠卡年费的收费标准达成协议的事实。此外，本院认定的其他事实与漳平农商行桂林支行诉称一致。 本院认为，张福强向漳平农商行桂林支行申请办理福万通普惠金融卡，并在漳平农商行桂林支行发行的《福万通普惠金融卡申请表》和《领用合约》上签名，漳平农商行桂林支行批准并为其办理了普惠金融卡业务，双方之间就信用卡的使用建立了合同，该合同系双方的真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同。张福强应依照《领用合约》和《章程》的约定，全面履行合同义务。张福强在使用上述信用卡进行透支消费后，未按约定履行偿还透支借款本息的义务，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。由于张福强、朱盼盼共同对福万通普惠金融卡资金用途作出声明承诺,是夫妻双方共同作出的意思表示，因此，该信用卡的使用所产生的债务属夫妻共同债务，现漳平农商行桂林支行诉请要求张福强、朱盼盼共同偿还透支本金49948.86元及利息、违约金（但二者之和以不超过月利率2%为限），本院予以支持。刘炳光未按合同约定履行保证责任，亦属违约，应对上述债务承担连带保证责任，其承担清偿责任后，有权向张福强、朱盼盼追偿。张福强、朱盼盼、刘炳光经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。漳平农商行桂林支行主张要求张福强支付年费89.87元，依据不足，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第二百五十三条规定，判决如下： 一、张福强、朱盼盼应于本判决生效之日起三日内向福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行偿还福万通普惠金融卡（卡号为62×××09）的透支本金余额49948.86元及利息、违约金（以本金49948.86元为基数按《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定的利率标准计算利息及违约金，但二者之和以不超过月利率2%为限） 二、刘炳光对上述债务承担连带清偿责任；若代偿后,有权向张福强、朱盼盼追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 三、驳回福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行的其他诉讼请求。 案件受理费1254.9元，减半收取627.45元，由张福强、朱盼盼、刘炳光共同负担。该款限于本判决生效之日起7日内向本院缴纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 赖家懋 二〇二〇年七月二十一日 法官助理 杨张玉 书 记 员 柯丽雅 附：适用的主要法律条款及申请执行依据 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。