北京市大兴区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0115民初6107号原告：中国农业银行股份有限公司北京经济技术开发区支行，住所地北京市北京经济技术开发区中和街**。负责人：丁大勇。委托诉讼代理人：皮滢滢，北京市两高律师事务所律师。被告：饶志明，男，汉族，1978年7月2日出生，住江西省抚州市南城县。原告中国农业银行股份有限公司北京经济技术开发区支行（以下简称：农业银行）与被告饶志明信用卡纠纷一案，本院于2020年3月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行的委托诉讼代理人皮滢滢到庭参加诉讼，被告饶志明经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农业银行向本院提出诉讼请求：1.请求判令饶志明立即向农业银行偿还截至2019年9月29日的信用卡欠款31097.58元（包含本金24437.38元，利息4764.35元，逾期还款违约金1433.72元，取现手续费5.21元，消费手续费456.92元）；2.请求判令饶志明偿还农业银行自2019年9月30日起至实际清偿之日止的利息、逾期还款违约金（按农业银行金穗贷记卡章程、领用合约约定的标准计算）;3.本案诉讼费由饶志明承担。事实与理由：2012年12月14日，饶志明向农业银行申请办理信用卡，并同意遵守《中国农业银行金穗信用卡领用合约》的各项规定。农业银行经审批通过了饶志明的申请，并向饶志明发放可卡号为×××的金穗贷记卡。截至2019年9月29日饶志明信用卡欠款31097.58元，包括本金24437.38元，利息4764.35元，逾期还款违约金1433.72元，取现手续费5.21元，消费手续费456.92元。农业银行故诉至法院。饶志明未到庭应诉，亦未答辩。原告农业银行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告饶志明未到庭亦未作出答辩，应视为其放弃了举证和质证的权利。对原告农业银行提交证据的真实性、合法性、关联性，本院予以核实确认并在卷佐证。本院根据上述认证查明：2012年12月14日，饶志明向农业银行提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，该《申请表》的“申请人签阅”处载明:“本人已阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定，本人保证上述填写资料及所提供证明文件的真实有效，并授权贵行根据有关规定，对本人基本信息和信用情况进行核查和披露，不论批准与否，本人均同意贵行保留此申请表及提供的证明文件。”主卡申请人签名处有“饶志明”的签名。该申请表所附《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定“第四条、利息和费用……2、对于非现金交易，乙方（饶志明，下同）在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。……5、本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。第九条……3、本合约由中国农业银行制定、解释和修改，本合约、本合约所依据的章程修改、收费项目或标准变化、利率调整等，经金融监管部门批准并在相关营业场所公告后立即生效、对双方产生约束力，乙方不接受该修改，可在公告期间办理销户手续，超过公告期间仍未至甲方处办理销户手续的，视为接受修改”申请表所附《收费标准》载明滞纳金的收费标准为“最低还款额未偿还部分的5%”。《中国农业银行金穗贷记卡申请表》所附《中国农业银行金穗信用卡章程》约定，持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记帐日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人以最低还款额方式还款，不享受免息还款便利，应支付未偿还部分自银行记帐日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10％。贷款利息按月计收复利，日利率为5‰。持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5％分别支付滞纳金、超限费。信用卡所有权属于发卡银行，持卡人未按规定偿还贷款，发卡银行有权停止持卡人继续使用信用卡的资格，追回所欠贷款本息。饶志明在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》下方手写如下内容，本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。饶志明在持卡人签名处手写其本人签名。后农业银行经核实饶志明身份及信用状况，批准其办卡申请，饶志明申领了卡号为×××的金穗贷记卡并激活使用。2019年10月16日，中国农业银行股份有限公司在官网发布《关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告》，对领用合约进行了约定，新版领用合约于2019年12月1日生效。附件并附修订后的《金穗信用卡领用合约（个人卡）》。2016年9月29日，中国农业银行股份有限公司在官网发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，该公告取消了“贷记卡超限费”项目；调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币；扩大“贷记卡境内取现”手续费适用范围。另查，饶志明在使用信用卡期间未按时还款，截至2019年9月29日饶志明信用卡欠款31097.58元，包括本金24437.38元，利息4764.35元，逾期还款违约金1433.72元，取现手续费5.21元，消费手续费456.92元。本院认为，根据民事诉讼法规定，当事人有答辩并对对方当事人提供的证据进行质证的权利。经本院合法传唤，饶志明无正当理由未出庭参加诉讼，视为其放弃了答辩和举证质证的权利。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。饶志明填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》向农业银行申请领取信用卡，农业银行批准其申请并向其发放信用卡，饶志明亦实际使用了该信用卡，双方形成金融借款合同关系，该合同不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方应严格遵行并受《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及附件的约束。饶志明使用信用卡透支消费，应当按照约定足额还款。本案中，截至2019年9月29日，饶志明的农业银行信用卡共计，包括本金24437.38元，利息4764.35元，逾期还款违约金1433.72元，取现手续费5.21元，消费手续费456.92元，共计31097.58元到期账单未还清，饶志明逾期还款的行为构成违约，农业银行有权要求其按照约定清偿信用卡欠款本金、利息、滞纳金及相关费用。农业银行发布公告，于2017年1月1日起取消收取滞纳金，对未按最低还款额还款的违约行为收取违约金。另，农业银行发布公告，对领用合约进行了约定，新版领用合约于2019年12月1日生效。农业银行关于上述变更，已经按照《领用合约》约定的方式予以公布，饶志明应当受上述条款的约束。综上，农业银行要求饶志明偿还信用卡欠款本金、利息、逾期还款违约金的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、饶志明于本判决生效后十日内偿还中国农业银行股份有限公司北京经济技术开发区支行截至2019年9月29日的信用卡欠款共计31097.58元（包括本金24437.38元，利息4764.35元，逾期还款违约金1433.72元，取现手续费5.21元，消费手续费456.92元）；二、饶志明于本判决生效后十日内支付中国农业银行股份有限公司北京经济技术开发区支行自2019年9月30日起至实际清偿之日止的利息、逾期还款违约金（按《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《金穗贷记卡领用合约》的约定计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费289元，公告费260元，由被告饶志明负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审 判 员 马超雄二〇二〇年七月二十九日法官助理 魏若男书 记 员 高梦璇