贵州省晴隆县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2324民初757号 原告：贵州晴隆农村商业银行股份有限公司安谷支行，住所地贵州省晴隆县安谷乡安谷街上。统一社会信用代码91522324308812531F。 负责人：罗静，系该支行行长。 委托诉讼代理人：陈大忠，贵州心达律师事务所律师。代理权限：特别授权。 被告：贵州晴隆聚福畜牧养殖农民专业合作社，住所地贵州省晴隆县安谷乡安谷村桐木树组。统一社会信用代码93522324082763828K。 法定代表人：宋艳，系该合作社负责人。 被告：何丽，女，汉族，1965年8月20日出生，贵州省兴仁市人，住贵州省兴仁市。 被告贵州晴隆聚福畜牧养殖农民专业合作社及被告何丽的共同委托诉讼代理人：宋云亮，男，彝族，1954年11月15日出生，贵州省晴隆县人，住贵州省晴隆县。宋云亮与被告何丽系夫妻关系。 原告贵州晴隆农村商业银行股份有限公司安谷支行与被告贵州晴隆聚福畜牧养殖农民专业合作社、被告何丽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月27日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告贵州晴隆农村商业银行股份有限公司安谷支行（以下简称“晴隆农商行安谷支行”）的委托诉讼代理人，被告贵州晴隆聚福畜牧养殖农民专业合作社（以下简称“聚福畜牧养殖合作社”）、被告何丽及其委托诉讼代理人到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告晴隆农商行安谷支行向本院提起的诉讼请求：1、请求判决被告聚福畜牧养殖合作社向原告偿还借款本金2200000元；2、从2018年9月20日至2020年3月1日，被告向原告支付利息233698.26元、罚息116429.97元、复利25097.66元，合计375225.89元。并以尚欠本息之和2433698.26元为基数，从2020年3月1日起，按月利率13.06245‰计算支付罚息和复利直至本息清偿完毕之日止；3、请求判决被告何丽对上诉借款本金、利息等承担连带清偿责任；4、案件受理费由被告承担。事实和理由：2016年10月28日，被告聚福畜牧养殖合作社与原告晴隆农商行安谷支行签订了流动资金借款合同（合同编号014002014000361），合同约定：被告聚福畜牧养殖合作社向原告借款2500000元，用于养牛；借款期限为36个月，从2016年10月28日至2019年10月27日止；在本合同履行期间，按月利率8.7083‰履行，贷款逾期的，罚息月利率在本合同利率载明的基础上加收50%；本合同项下的贷款按日计息，如聚福畜牧养殖合作社不能按期付息，则自次日起计收复利；本合同项下借款的担保方式为抵押。2016年7月28日，为保障合同债权2500000元的履行，被告何丽与原告签订了抵押合同，编号：（晴）农信社（2016）年抵字014002014000361号；抵押合同约定：1、被告何丽用位于兴仁县房屋（权属证书及编号：仁房权证城关镇字第××号）抵押；2、被告何丽用位于城关新区（权属证书及编号：仁国用2002字第××号）土地抵押，并于2016年10月28日办理了抵押权登记。2016年10月28日，原告支付1500000元给被告聚福合作社；2016年10月31日，原告支付1000000元给被告聚福畜牧养殖合作社，共计2500000元，原告履行完《流动资金借款合同》约定的义务。贷款发放后，被告聚福畜牧养殖合作社未按合同约定还款付息，支付利息至2018年9月20日止。贷款逾期后，原告多次催收，被告福畜牧养殖合作社、抵押人何丽至今都未履行还本付息的义务。 被告聚福畜牧养殖合作社、被告何丽辩称，1、被告在原告安谷支行贷有农业产业贷款250万元，属农业产业金融杠杆撬动贷款，月息是8.7083%。当时一个农民办企业，不知道贷款利息有规定，银行办多少就按照履行，后在新闻网文件上才知利息有规定，1-5年（含5年）月息为4.75%，原告安谷支行未按国务院十大措施缓解企业降低融资成本，对不合理的高利率，按利率定价自律机制引导金融机构合理调整“虚高”的贷款利率的规定。被告的250万元质押贷款，原告为自己银行的利益，置企业的利益于不顾，月息一直按8.7083%履行，现被告请求法院依法按国家规定的4.75%利率重新计算还本付息；2、中央为减轻中小微企业的发展困难，中国人民银行、财政部、中国银保监会相应出台了（2020）29号文件共183项中，对断贷、压贷、罚息，可通过变更还款、安排及付息周期延长还款期限，减免逾期利息，不还本续贷等方式，做到应续、尽续、快续，增加信用和中、长期贷款，确保2020年中小微企业持续增长的要求及2020年4月8日国家总理召开的国务院常务会议决定，小微企业、个体工商户的普惠金融服务优惠政策延期4年，至2023年12月31日止的决定。被告请求220万元的贷款本金再延续3年，原告诉求的罚息、复利的375225.89元依法给予判决减免；3、被告请求延期贷款、调整利息、清除不良贷款名单，已上缴的利息金额从2016年10月28日贷款之日起，按4.75%月息计算，多退少补后按正常贷款付息还本；4、依法请求法院判决原告撤诉，诉讼费由原告承担。事实及理由：1、被告贵州晴隆聚福畜牧养殖农民专业合作社于2013年9月23日成立，生产经营良好，先后存出栏1000余头牛，由于贷款利息较高，养牛利润薄弱，每季度结息近7万元要靠卖10头牛以上才够付息，就这样几年来边喂边卖支付银行利息，几百头牛就这样被贷款债务搞倒闭直至破产，农民办企业是响应国家号召，能有几百万元投资？几十万来罚息？2、2019年6月之前，因贷款季度结息快到，又无款付息，我到晴隆农商行找杨行长、朱行长、吴总监等领导商量，可否办一个续贷手续进行延期，他们说没有这样的规定延期续贷，叫我找人还款，调个头再贷。我也找了两伙客户来调头，但是他们都要收取20万以上的服务费，因被告无能为力，才造成贷款逾期，为什么有续贷、再贷、要贷的政策规定，原告为什么不给被告办理？3、尤其是在2020年的疫情灾害中，国家总理几次召开中央常务会议，对不良贷款的中小微企业不上报、缓交或减免利息，减轻企业负担，再贷加大融资力度，助推民营企业尽快复工复产，但原告不但不予支持，反而立案起诉，农民真是有冤无处申；4、2019年3月21日，贵州省发改委、晴隆县发改局、晴隆县农业农村局批给《晴隆县高效农业产业开发项目》投资建设扶贫款625万元，指定在晴隆农商行办理。我办理了质押、评估、不动产调查等相关手续，后由晴隆县农商行审批，根据我的不动产评估金额折算，审批贷款额为300万元。被告上晴隆、安谷找了无数次，就是以被告前期贷款未还为由不贷给被告。如原告把那300万元项目款贷给被告，被告就有回旋的余地，贷款不会造成逾期。企业也不会被活活搞破产倒闭。综上所述，就是原告为了自身利益，未按国家法律法规、政策文件的规定，全县只有我一家企业接受着高一倍的贷款利息，牛发展不赢利，造成企业破产倒闭。为此，根据国家重视民营企业的发展，减轻民营企业融资难、融资贵的经济负担，请求法院依法判决。 原告晴隆农商行安谷支行在举证期限内向本院提交如下证据： 证据1、晴隆农商行安谷支行营业执照复印件和中国银监会贵州监管局文件复印件，证明原告的诉讼主体资格适格及基本情况。 被告质证称：无异议。 证据2、被告聚福畜牧养殖合作社营业执照复印件一份及法定代表人何丽的身份证复印件，证明被告聚福畜牧养殖合作社及被告何丽的诉讼主体资格适格。 被告质证称：无异议。 证据3、流动资金借款合同复印件一份及被告还本息的流水凭证记录复印件，用于证明（1）、被告聚福畜牧养殖合作社与原告安谷农商行签订借款合同的事实；（2）、证明借款本金2500000元的事实；（3）、双方规定于2017年10月27日还款10万元，2018年10月27日还款40万元，2019年10月27日还款200万元的事实；（4）、双方规定借款利率为8.7083‰的事实；（5）、双方约定还款期限逾期后，按约定利率增加50%后的利率13.06245‰来计算逾期利率的事实；（6）、在借款期限内，被告偿还了借款本金10万元，在借款逾期后，被告与2019年12月16日偿还了借款本金20万元。 被告质证称：无异议。 证据4、抵押合同复印件一份，用于证明被告何丽将兴仁县房屋（权属证书及编号：仁房权城关镇字第××号）、城东新区文化路延伸段西（权属证书及编号：仁国用2002字第××号）国有土地作为抵押物，与安谷农商行于2016年10月28日办理了抵押权登记的事实。 被告质证称：无异议。 证据5、贵州省农村信用社借款借据复印件两份，用于证明原被告双方签订借款合同后，原告安谷农商行2016年10月28日向被告聚福畜牧养殖合作社提供贷款150万元；2016年10月31日向被告聚福合作社提供贷款100万元，共支付250万元的事实。 被告质证称：无异议。 证据6、房屋他项权证书复印件一份，用于证明被告何丽与原告签订抵押合同之后，用其所有的位于兴仁市的房屋及土地到兴仁市住房和城乡建设局办理了抵押登记。 被告质证称：无异议。 被告聚福畜牧养殖合作社向本院提交如下证据： 证据1、被告聚福畜牧养殖合作社营业执照复印件一份，证明被告聚福畜牧养殖合作社（统一社会信用代码：93522324082763828K）2013年至2016年1月5日法定代表人是宋云亮，2016年1月6日至2018年8月12日法定代表人更改为何丽，2018年8月13日后法定代表人更改为宋艳。 原告质证称：无异议。 证据2、晴隆县农业农村局文件复印件和晴隆县发展和改革局文件复印件一份，用于证明农业局和发改局批复创业项目贷款625万元，晴隆农商行审核后同意贷款300万元，但是没有贷给被告聚福合作社。 原告质证称：（1）、晴隆县农业农村局文件系复印件，真实性不予认可；（2）、晴隆县农业农村局文件中内容中，这份文件是针对晴隆县创富农业开发有限责任公司申报的文件，与本案中被告聚福畜牧养殖合作社和何丽没有关联，不能作为本案证据来使用；（3）、晴隆县发展和改革局文件是2017年的文件，真实性认可，但这份文件也是针对创富农业开发有限责任公司申报农业产业开发项目的通知，这份证据与本案没有任何关联性，也不能证明被告聚福畜牧养殖合作社和何丽对本案诉讼的借款本息已经偿还了的事实。所以这组证据不能作为本案的证据来使用，不具有证明性。 证据3、房地产估价报告书复印件一份，用于证明房屋于2019年5月6日进行的评估，抵押房屋现在价值是4602519.9元。 原告质证称：房地产估价报告书评估作出的时间是2019年5月6日，与本案没有任何关联性，不能作为本案的证据来使用。 证据4、国家中小微企业扶持的相关文件共十二份，用于证明（1）、安谷农商行的贷款利息不符合国家规定；（2）、国家规定在疫情期间不良贷款不能申报债权；（3）、逾期贷款可以减免以及贷款可以续贷。 原告质证称：被告提交的只是从网上下载的材料，不是政府下发的文件，不能作为本案证据使用，对证据三性不予认可。 本案经本院审理认定如下事实：2016年10月28日，被告聚福畜牧养殖合作社与原告晴隆农商行安谷支行（原晴隆县农村信用合作联社安谷信用社，下称“安谷信用社”）签订了《流动资金借款合同》，合同主要约定：“聚福畜牧养殖合作社向安谷信用社借款2500000元，用于养牛；借款期限为36个月，即从2016年10月28日至2019年10月27日止；在本合同履行期间，按月利率8.7083‰履行，利率为固定利率，即在本合同履行期间，如遇国家利率调整，本合同项下贷款利率不变。贷款逾期的，罚息月利率在本合同利率载明的基础上加收50%；本合同项下的贷款按日计息，如聚福畜牧养殖合作社不能按期付息，则自次日起计收复利；本合同项下借款的担保方式为抵押。2016年7月28日，为保障合同债权2500000元的履行，被告何丽与原告签订了抵押合同，抵押合同约定：被告何丽用位于兴仁县房屋（权属证书及编号：仁房权证城关镇字第××号）抵押；被告何丽用位于城关新区国有土地使用证（权属证书及编号：仁国用2002字第××号）抵押，并于2016年10月28日办理了抵押权登记。2016年10月28日，原告晴隆农商行安谷支行支付了1500000元给被告聚福畜牧养殖合作社；2016年10月31日，原告晴隆农商行安谷支行支付了1000000元给被告聚福畜牧养殖合作社，共计2500000元，原告履行完《流动资金借款合同》约定的义务。被告分三次向原告偿还了借款本金共计300000元，截止2020年3月1日，被告聚福畜牧养殖合作社尚欠原告借款本金2200000元；利息233698.26元、罚息116429.97元、复利25097.66元，共计375225.89元。原告晴隆农商行安谷支行以被告聚福畜牧养殖合作社、被告何丽未按合同约定全面履行还本付息义务为由，向人民法院提起诉讼，请求判决支持其诉讼请求。 另查明，聚福畜牧养殖合作社在2013年至2016年1月5日间法定代表人系宋云亮，2016年1月6日至2018年8月12日间法定代表人变更为何丽，2018年8月13日后法定代表人变更为宋艳（宋艳系宋云亮、何丽之次女）。 上述事实有当事人的陈述及提交的证据，对当事人经庭审质证，认证无异议的证据，本院予以确认并记录在卷佐证。 本院认为，本案为金融借款合同纠纷，原告晴隆农商行安谷支行与被告聚福畜牧养殖合作社签订的《流动资金借款合同》，被告何丽用其位于兴仁县房屋和位于城关新区国有土地使用权作抵押担保，系双方当事人真实意思表示，其内容未违反法律、行政法规禁止性规定，应确认有效。原告晴隆农商行安谷支行已依约向被告聚福畜牧养殖合作社发放贷款，被告聚福畜牧养殖合作社未按合同约定分期返还原告借款本息，已经构成违约，应当承担违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零四条规定：“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”、《中华人民共和国商业银行法》第三十八条规定：“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率”及中国人民银行颁布的《人民币利率管理规定》（银发（1999）77号）第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利……”、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发（2003）251号）第三条规定：“逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；对逾期贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”。原告晴隆农商行安谷支行请求判决被告聚福畜牧养殖合作社偿还其借款本金2200000元，支付2018年9月20日至2020年3月1日前的利息233698.26元、罚息116429.97元、复利25097.66元，共计375225.89元，并以尚欠本息之和2433698.26为基数，自2020年3月1日起，按月利率13.06245‰支付罚息和复利直至本息清偿之日止，符合法律规定，应依法予以支持。被告何丽系签订《流动资金借款合同》的法定代表人，用其房屋和国有土地使用权作抵押担保，在被告聚福畜牧养殖合作社不能履行还款义务时，被告何丽应当用抵押财产对上述借款本金及利息承担连带清偿责任。对于被告聚福畜牧养殖合作社提出应当按4.75‰利率计算还本付息的抗辩，违反了双方签订《流动资金借款合同》的有效约定，其抗辩理由不能成立，依法不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、《中华人民共和国担保法》第五十三条规定，判决如下： 一、贵州晴隆聚福畜牧养殖农民专业合作社于本判决生效之日起三十日内偿还贵州晴隆农村商业银行股份有限公司安谷支行借款本金2200000元及利息233698.26元、罚息116429.97元、复利25097.66元，共计2575225.89元；并以尚欠本息之和2433698.26为基数，自2020年3月1日起，按月利率13.06245‰计算利息直至款项清偿之日止。 二、被告何丽用其作抵押的房屋和国有土地使用权对上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取13700元，由被告贵州晴隆聚福畜牧养殖农民专业合作社、被告何丽负担。 如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黔西南州中级人民法院。 本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审判员  熊昌隆 二〇二〇年七月二十一日 书记员  杨 聪