广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初11467号原告：中国农业银行股份有限公司广州三元里支行，营业场所广州市白云区解放北路1000号金桂园云华阁。负责人：郑晓忠。委托诉讼代理人：范丽兰，广东拓孚创展律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢俊阳，广东拓孚创展律师事务所律师。被告：陈国承，男，1993年12月13日出生，汉族，身份证住址广东省增城市。被告：邹美连，女，1967年11月20日出生，汉族，户籍住址广东省广州市增城区。委托诉讼代理人：陈国承，系邹美连的儿子，身份信息同上。原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行与被告陈国承、邹美连金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月23日受理后，适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行的委托诉讼代理人卢俊阳到庭参加了诉讼。被告陈国承、邹美连经本院合法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行诉称：2018年1月6日，两被告向原告申请金穗信用卡专项商户分期业务，用途为家装。2018年2月5日，原告与被告陈国承在平等自愿的基础上签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号44270120180017448）约定：原生向被告陈国承授予用于家装分期资金为人民币14万元，分期付款期数为60期（60个月）。家装分期手续费率为16%，即人民币22400元，采取分期偿还的方式偿还。第2.7约定：本合同记载的分期本金金额、分期期数、分期手续费、分期手续费偿还方式等与支付凭证或持卡人签名确认的POS签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单的记载为准。第4.l约定每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额。第4.2约定被告陈国承在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用【领用合约4.1约定，按日利率万分之五收取利息，领用合约4.3约定：按最低还款额未还部分的5%收取违约金】。第10.2、10.3约定被告陈国承未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，原告有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视被告还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼(仲裁)费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用。被告邹美连于2018年1月6日签署了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同还款责任承诺书》，承诺与被告陈国承共同承担本合同项下的还款责任。合同签订后，原告依约于2018年2月7日向被告陈国承发放贷款14万元，但两被告却长期无法按期偿还贷款本息，暂计至2020年1月15日，两被告尚欠原告家装分期付款透支款本金95250.05元、利息167.81元、手续费373.33元、违约金150.43元，共计95941.62元。根据《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》规定，原告有权提前收回全部贷款本息，追究被告违约责任。原告认为，其与被告陈国承签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、与被告邹美连签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同还款责任承诺书》均是双方的真实意思表示，应合法有效。在原告已依约履行了放款义务后，两被告应依约还款，但两被告长期欠款，两被告的逾期还款行为已构成根本性违约。故原告要求两被告立即偿还借款合同项下全部借款本金、利息、手续费。为维护原告合法权益，请求法院判令：1、两被告立即共同偿还原告欠款本金95250.05元及利息、分期手续费、逾期还款违约金（利息按欠款本息万分之五按日计算，手续费按每个月373.33元计算，逾期还款违约金按最低还款额未还部分5%按月计算；暂计至2020年1月15日，利息为167.81元、分期手续费为373.33元、逾期还款违约金为150.43元；自2020年1月16日起，利息、逾期还款违约金计至被告清偿欠款之日止；分期手续费计至60期满止），以上暂计至2020年1月15日金额为95941.62元；2、两被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、财产保全费）。被告陈国承、邹美连辩称：确认尚欠原告款项，现正与原告协商，但未能达成一致意见。经审理查明：2018年1月6日，被告陈国承向原告提交《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》申请办理家装分期贷款业务，申请金额为140000元，申请人签名处有被告陈国承签名，申请人配偶（共同借款人）处有被告邹美连签名。同日，被告陈国承向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，该申请表所附《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》记载：乙方（被告陈国承）保证向甲方（原告）提供的申请资料属实、准确、完整、合法、有效；透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方视乙方资信情况，用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限的如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利，特定产品计收单利（第四条第1款）；对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期限的免息待遇，免息还款期最长56天，并通过产品介绍等方式告知乙方（第四条第2款）；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元）支付逾期还款违约金（第四条第3款）；乙方同意承担主卡及附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本息分期欠款，逾期1-90天的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序偿还等。2018年1月6日，被告邹美连出具《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同还款责任承诺书》，载明：承诺人知悉并同意持卡人陈国承办理家装分期付款业务，承诺人承诺无条件对持卡人与原告签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任，本承诺书自签发之日起生效，在承担共同还款责任的债务完全清偿之前一直有效且不可撤销。承诺人处有被告邹美连签名。2018年2月5日，原告（银行、贷款人）与被告陈国承（持卡人、借款人）签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：中国农业银行股份有限公司（以下简称“银行”）对持卡人（借款人）的本合同项下的信用卡授予专项商户分期额度，供持卡人在商户按约定一次性或分次透支借款购买指定商品或服务，持卡人按照约定偿还分期资金的业务（第一条第1款）。分期资金为持卡人办理业务产生的包括但不限于分期本金、分期手续费、利息、复利等一切金额的总和（第二条第5款）。持卡人以本合同第十八条记载信用卡账户作为还款账户。每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额。分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额（第四条第1款）。持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。分期手续费不收取利息（第四条第2款）。当期账单超额还款的，形成的溢缴款部分不自动偿还未到期分期本金（第四条第3款）。……持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（1）银行授予持卡人分期额度后，持卡人未按本合同约定用途使用分期额度或未在银行指定的期限内使用分期额度购买商品或服务、办理虚假交易、将分期额度挪作他用或重复贷款；（2）持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项；（3）持卡人未经银行书面同意将所购商品出售、赠与或抵押他人，抵押人未经银行书面同意对担保物作出出售赠与、转让、出借、再抵押或以其他任何方式全部或部分处分担保物；（4）持卡人、担保人违反本合同其他约定，或与中国农业银行其他机构之间的其他合同项下发生违约事件，或发生其他影响银行债权实现的情形；（5）持卡人、担保人向银行提供虚假资料、文件、信息或隐瞒重要事实、资料、文件、信息，可能或已经造成损失；(6）发生担保物毁损或价值减少的情形，持卡人不按银行的要求恢复担保物的价值，也不提供新的担保；（7）发生银行认为可能影响持卡人或担保人的经济状况或履约能力的情况，且持卡人未按银行要求采取提供新的担保、更换保证人等措施；（8）银行有证据证明持卡人与商户就本合同项下所购商品或服务的质量、条件、权属等事宜发生纠纷，且上述纠纷将会影响持卡人偿还债务的；（9）持卡人、担保人违反本合同的其他约定（第十条第2款）。持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。持卡人不按金穗信用卡章程和领用合约偿还透支本金、利息等费用，构成犯罪的，银行有权按照国家相关法律规定，提请司法部门追究持卡人刑事责任（第十条第3款第1项）。……分期资金用于办理家装分期，分期本金金额为140000元，本合同项下授予专项商户分期额度的信用卡卡号为62×××25，分期手续费率为16%，分期手续费为22400元，分期手续费偿还方式为分期偿还；分期期数为60期。2018年2月7日，原告向被告陈国承发放涉案贷款。贷款发出后，被告陈国承自2018年6月开始持续出现逾期还款行为，原告提交的《信用卡贷后管理系统》、交易流水清单、个人业务凭证显示，首期应还本金2333.00元，首期应还手续费373.33元，截止2020年7月9日，被告陈国承尚欠本金85882.75元、利息392.28元、手续费746.66元、滞纳金（违约金）458.96元。其中，共计发生手续费29期，每期373.33元。本院于2020年5月18日向被告陈国承送达民事起诉状副本、证据副本及开庭传票。被告陈国承于庭后到庭表示对原告的主张无异议，其表示业务申请表、借款合同等均系其本人签名，业务申请表及共同还款责任承诺书上“邹美连”的签名均系其拿回家给邹美连本人签订，邹美连对此知悉且同意为被告陈国承提供担保。上述事实，有《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同还款责任承诺书》、领用合约、业务凭证、《基本资料（账户级）》、交易流水、信用卡贷后管理系统及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告陈国承之间的借款合同无违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。原告已依约向被告陈国承提供了借款，被告陈国承应按照合同约定如期履行还款义务。根据信用卡贷后管理系统、《基本资料（账户级）》及交易流水清单显示，被告未依约还款，截止2020年7月9日，被告陈国承尚欠本金85882.75元、利息392.28元、手续费746.66元、滞纳金（违约金）458.96元未予清偿。根据《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定，持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项的构成违约，原告有权依据合同约定宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期。《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定计收罚息、复利符合上述规定，本院予以确认。被告自2018年6月起开始逾期清偿贷款本息，已经构成违约，原告有权按照《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定，宣告贷款提前到期，被告应当向原告清偿全部贷款本金85882.75元、手续费746.66元及尚欠的手续费11573.23元（373.33元/期×未到期的31期）。另《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”依照上述规定，应以本案民事起诉状副本送达被告之日视为合同到期日。被告于2020年5月18日收到本院送达的起诉状副本及证据材料，该日期应为《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的到期日。合同到期前，被告应当清偿的透支利息、逾期还款违约金可按照《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算。合同到期后，则应当以尚欠贷款本金85882.75元为基数，按照《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的透支利率计算至上述贷款本金实际清偿之日止，逾期还款违约金应以85882.75元为本金按年利率6%计算至实际清偿之日止。被告邹美连在《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》上的共同借款人处签名，并向原告出具共同还款责任承诺书，承诺无条件对被告陈国承的债务承担共同还款责任。因此，对原告要求被告邹美连共同偿还欠款的主张，本院予以支持。被告陈国承、邹美连经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告陈国承、邹美连向原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行清偿贷款本金85882.75元、分期手续费12319.89元并支付透支利息、逾期还款违约金（2020年5月18日前的透支利息、逾期还款违约金按照《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算；自2020年5月18日起，透支利息以85882.75元为基数，按照《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的透支利率计算至上述贷款本金实际清偿之日止，逾期还款违约金以85882.75元为本金按年利率6%计算至实际清偿之日止）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1090.6元、财产保全费979元，由被告陈国承、邹美连共同负担。上述受理费、财产保全费原告已预交，原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行同意由被告陈国承、邹美连在履行本判决时将其应承担的费用直接向原告支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 伍 璇二〇二〇年七月二十二日书记员 翁向雯