广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0191民初821号原告：中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行，住所地广东省广州市南沙区龙穴岛龙穴大道中路13号101房，统一社会信用代码914401017299350467。负责人：翁作林，职务：行长。委托代理人：童波，广东启源律师事务所律师。委托代理人：庄木海，广东启源律师事务所实习律师。被告：王建玲，女，1995年4月4日出生，住广东省广州市南沙区。委托代理人：王军朗，系被告王建玲的父亲。被告：黄胜乐，男，1973年7月28日出生，住广东省广州市番禺区。被告：苏少梅，女，1972年11月7日出生，住广东省广州市番禺区。原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行（以下简称中行南沙分行）诉被告王建玲、黄胜乐、苏少梅金融借款合同纠纷一案，本院受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法由审判员胡秋玲适用普通程序独任审判，公开开庭进行了审理。原告中行南沙分行的委托代理人童波到庭参加诉讼，被告王建玲、黄胜乐、苏少梅经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。案件事实2014年4月14日，中行南沙分行（贷款人）与王建玲（借款人）签订合同编号为J5XXX515的《个人一手住房贷款合同》。合同约定王建玲向中行南沙分行借款1420000元用于购置房产，贷款期限为360个月，按月结息和付息，每月的10日为结息日和付息日。贷款利率为浮动利率，本合同项下贷款利率按照中国人民银行、中国银行股份有限公司颁布的相关规定执行，第一个浮动周期内适用的贷款利率为6.004167%，此系合同签订日利率，实际执行利率按实际放款日适用的中国人民一行公布实施的相应档次贷款基准利率上浮（上浮/下调）10%，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每十二个月重新定价一次。双方还约定，王建玲的还款方法为按月等额本息还款，在本合同签订日利率水平下，借款人每期还本息金额为人民币9643.6元。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，自逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。借款人以本合同项下贷款所购房屋为贷款人提供担保，本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他应付费用。借款人未按期归还贷款本息即构成或视为本合同项下违约，出现违约事件时，贷款有权分别或同时要求借款人限期纠正其违约行为、宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除本合同，全部、部分终止和解除借款人和贷款人之间的其他合同、要求借款人赔偿因违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失。此后，上述房产在不动产登记管理部门办理了抵押登记手续，抵押权人为中行南沙分行。中行南沙分行提交的借款借款显示王建玲的借款金额为1420000元，借款期限为30年，期数为360期，月利率6.004167‰，借款人授权中行南沙分行将该笔借款直接支付至广州南沙X物业发展有限公司的账户。同日，黄胜乐与中行南沙分行签订了编号为B6XXXX515的《个人贷款保证合同》，约定黄胜乐为王建玲的前述借款提供全程连带责任保证，主合同项下的全部债务均构成本合同之债务，保证人应对之承担保证责任。本合同保证期间为主债务的履行届满之日起两年。主合同双方解除合同或者使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任。苏少梅与黄胜乐为夫妻关系，两人在贷款见证登记表上签字，表示清楚如以房产提供抵押担保，须取得抵押物产权人/共有人的同意，贷款银行依据合同约定或按照法院裁决处置抵押物时，将被要求撤离已用于抵押的房屋，如作为担保人为贷款提供连带责任保证担保，当借款人违约时将对贷款本金利息及实现债权的相关费用承担连带责任。中行南沙分行提供的逾期未还款查询显示，截至2020年7月2日，王建玲本金余额为1313760.47元，未到期本金余额为1288056.49元，逾期期数为13期，拖欠本金25703.98元，应收利息75412.07元，拖欠本金的罚息1292.01元，应收利息的罚息3632.84元。2019年10月16日，中行南沙分行与广东启源律师事务所签订了委托代理合同，委托该所对本案事宜进行处理，律师费采取固定收费方式，律师费为人民币58400元。2020年6月23日，中行南沙分行支付了该笔费用。王建玲在本院询问过程中陈述希望将拖欠的款项偿还完毕，继续履行合同，确认欠款事实，但无力一次性还清，由法院认定证据。涉案房产实际是王军朗的，因购房资格问题才以王建玲名义购买。诉讼过程中，本院根据中行南沙分行的申请轮候查封了广州市南沙区X街X号房地产。原告中行南沙分行的诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的《个人一手住房贷款合同》；2、判令被告一立即向原告偿还全部贷款1313760.47元及按合同约定计算至清偿日的利息、罚息（暂计至2020年7月2日的利息为75412.07元、罚息为4924.85元）；3、判令被告一支付本案原告的律师代理费58400元；4、判令被告二、三对被告一的债务承担连带清偿责任；5、判令拍卖、变卖被告一名下位于广州市南沙区X街X号房的房产，以所得价款优先清偿其所欠原告上述债务；6、本案的诉讼费、保全费由三被告承担。裁判结果与理由本院认为：中行南沙分行与王建玲签订的《个人一手住房贷款合同》，是双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方当事人均应恪守履行。中行南沙分行放款后，王建玲应依约还本付息，逾期还本付息的，应承担相应的违约责任。王建玲现有连续多期未按期还本付息，已构成违约。现因上述违约事实，根据借款合同的约定，中行南沙分行有权要求王建玲偿付已到期本息，提前偿还全部未到期借款本金。王建玲自愿以其名下所有的涉案房屋为中行南沙分行的债权设定抵押担保，案涉抵押已经依法进行登记，抵押权成立并生效，王建玲虽主张涉案房屋实际上为王军朗所有，但根据物权公示原则，并不影响上述抵押行为的法律效力。中行南沙分行对抵押物被折价、变卖等处置后所得的价款享有优先受偿权。关于担保责任，黄胜乐与中行南沙分行签订担保合同，为王建玲的借款承担连带保证责任，现中行南沙分行在担保期限内要求黄胜乐承担连带保证责任合法有据，本院予以支持。苏少梅虽在贷款意见登记表上签名，但该表是对抵押、保证等法律行为后果的告知，苏少梅并未直接与中行南沙分行签订借款担保合同，中行南沙分行要求苏少梅承担连带责任没有依据，本院不予支持。对于律师费，双方合同约定了因借款人违约而产生实现债权的费用由借款人承担，中行南沙分行已支付律师费58400元，现要求王建玲支付该费用合法有据，本院予以支持。王建玲、黄胜乐、苏少梅经本院传票传唤，无正当理由未答辩未到庭，应视为放弃对中行南沙分行提交的证据、陈述进行质证及抗辩的权利，由此引起的法律后果由其自行承担，本院依法缺席判决。本案诉讼费由双方按照胜败比例分担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第六条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行与被告王建玲签订的合同编号为J5XXXX15的《个人一手住房贷款合同》；二、被告王建玲应于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行偿还借款本金1313760.47元并支付利息、罚息（利息、罚息计算至2020年7月2日分别为75412.07元、罚息4924.85元，从2020年7月3日开始按照双方所签订的编号为J5XXXX15的《个人一手住房贷款合同》约定标准、期限计算）；三、被告王建玲应于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行支付律师费58400元；四、被告黄胜乐对本判决第二、三项确定的金钱给付义务承担连带清偿责任；五、被告王建玲若未履行本判决第二、三项确定的金钱给付义务时，原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行对现登记在王建玲名下的位于广州市南沙区X街X号房在折价、拍卖、变卖所得价款内享有优先受偿权；五、驳回原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费13719元（含受理费8719元、保全费5000元），由被告王建玲负担（直接支付给原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  胡秋玲二〇二〇年七月八日法官助理王祝珠书记员梁晋豪