福建省尤溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0426民初1533号 原告：尤溪县农村信用合作联社，住福建省尤溪县城关镇解放路**。统一社会信用代码：913504261559035621。 法定代表人：李仁尚，该联社理事长。 委托诉讼代理人：纪锡淼，男，该联社工作人员。 被告：陈成根，男，1987年8月17日出生，汉族，，住福建省尤溪县 被告：陈成树，男，1989年5月11日出生，汉族，，住福建省尤溪县 原告尤溪县农村信用合作联社（以下简称“尤溪县信用社”）与被告陈成根、陈成树金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告尤溪县信用社的委托诉讼代理人纪锡淼、被告陈成树到庭参加诉讼，被告陈成根经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 尤溪县信用社向本院提出诉讼请求：1.陈成根归还结欠普惠金融卡贷款本金13286.4元及截止2020年3月22日的利息及违约金6956.05元，以及从2020年3月23日起至实际清偿之日止按合同约定标准计算的利息、违约金；2.陈成树对上述债务承担连带清偿责任；3.诉讼费用由陈成根、陈成树承担。在庭审过程中，尤溪县信用社向本院变更第1项诉讼请求为：陈成根归还结欠普惠金融卡贷款本金11286.4元及截止2020年5月22日的利息及违约金7790.33元，及从2020年5月23日起至实际还款之日止按合同约定标准计算的利息、违约金。事实与理由：陈成根因缺少资金于2017年1月9日向尤溪县信用社申请办理卡号为62×××05的普惠金融卡，额度30000元，借款期限至2020年1月31日，陈成树在申请表上的保证人处签字，同意为陈成根的上述债务承担连带清偿责任。尤溪县信用社向陈成根发放了贷款30000元，因陈成根未按照约定及时还本付息，尤溪县信用社为维护自身的合法权益，诉至本院。 陈成根未作答辩。 陈成树辩称，对欠款本金及为陈成根担保的事实没有意见，利息的约定过高，希望予以调整。 本院经审理认定事实如下：2017年1月5日，陈成根向尤溪县信用社申请办理一张额度为30000元的福万通普惠金融卡，陈成根于当日填写一份《福万通普惠金融卡申请表》并提交给尤溪县信用社。经尤溪县信用社审批后，陈成根取得卡号为62×××05的福万通普惠金融卡（实体卡），卡片额度为30000元，年利率为10.8%，卡片期限为三年。在陈成根填写的《福万通普惠金融卡申请表》中，约定的收费、利息为：乙方（指尤溪县信用社，下同）核准发给甲方（指陈成根，下同）福万通普惠金融卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行。福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度的百分之五支付违约金和超限费。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，超限费按超信用额度部分的5%收取，最低5元，最高300元等等。约定的违约责任为：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收、追缴并停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及实现债权的其他费用），均为甲方承担。《福万通普惠金融卡申请表》第五条第七项约定，甲乙双方约定以账单寄送地址作为法律文书的确认地址，按照约定地址送达的，视为当事人签收，受送达人拒收的，不影响送达的效力，其中陈成根约定的寄送地址为尤溪县新阳镇登山村董坪33号。同时，陈成树以保证人的身份在《福万通普惠金融卡申请表》上签字，约定担保范围为甲方因使用普惠金融卡而发生的全部债务，甲方应在普惠金融卡有效期限内还清全部债务，否则乙方有权从甲方及担保人任一名下账户直接扣收还款。陈成根在该福万通普惠金融卡开卡后，开始使用该卡进行多次的消费，后陈成根未按约定及时偿还本金并支付利息，尤溪县信用社向陈成根进行催收欠款未果。根据尤溪县信用社提供的交易明细，陈成根结欠本金11286.4元，并从2018年7月22日起未按约定逐月支付利息，截止2020年5月22日，结欠利息4701.46元，违约金3088.87元。 本院认为，陈成根向尤溪县信用社申请福万通普惠金融卡，尤溪县信用社对其发放卡号为62×××05的福万通普惠金融卡（实体卡），双方对福万通普惠金融卡合约的约定系双方当事人的真实意思表示，没有违反国家有关法律法规强制性、禁止性规定，合法有效，各方均应按福万通普惠金融卡合约的相关约定享有权利并履行义务。尤溪县信用社依约履行了发放福万通普惠金融卡的义务，陈成根对该福万通普惠金融卡进行使用，未按约定履行还款付息的义务，已构成违约，应当承担违约责任。 在庭审过程中，陈成树提出违约金约定标准过高的抗辩意见，本院综合该类型案件的实际情况，及从规范金融行业标准考量，酌定尤溪县信用社主张的利息、违约金之和不得超过年利率24%，对超过年利率24%部分不予支持。陈成根尚欠透支本金11,286.4元，并从2018年7月22日起未按约定逐月支付利息，故对尤溪县信用社要求陈成根偿还普惠金融卡透支本金11,286.4元及从2018年7月22日起至还清借款之日止按福万通普惠金融卡约定的利率标准即年利率10.8%计算的利息、最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金（利息与违约金总计若超过年利率24%，则按照年利率24%计算）的诉讼请求,予以支持，超出部分，不予支持。关于保证责任部分，陈成树自愿为陈成根因使用普惠金融卡而发生的全部债务提供保证责任，未约定保证方式，应当认定为连带保证责任，且尚在保证期间内，故对尤溪县信用社要求陈成树对陈成根所欠债务承担连带保证责任的诉讼请求，予以支持。陈成树承担保证责任后，有权在其承担的保证范围内向陈成根追偿。 综上所述，对尤溪县信用社符合上述说理部分的诉讼请求，本院予以支持；不符合部分，本院不予支持。陈成树的抗辩意见，予以采纳。陈成根经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为对尤溪县信用社的主张放弃抗辩权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第十九条、第二十一条、第二十六条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈成根应于本判决生效之日起十日内偿还给尤溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡（卡号：62×××05）透支本金11286.4元及从2018年7月22日起至实际还清之日止按年利率10.8%计算的利息、按最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金（利息与违约金总计若超过年利率24%，则按照年利率24%计算）； 二、陈成树对陈成根的上述债务承担连带保证责任，承担后有权在其承担的保证范围内向陈成根追偿。 三、驳回尤溪县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费132元，减半收取66元，由陈成根、陈成树负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 员 林春国 二〇二〇年七月十日 法官助理 罗玉琼 书 记 员 杨文娟 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期限为二年，申请执行时效的中止、中断，适用诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。