江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初4410号原告：赣州银行股份有限公司银河支行，住所地：江西省赣州市章贡区兴国路61号赣州总部经济区东座办公楼附楼1-2层。统一社会信用代码：91360700744282020Q。负责人：张琴，系该支行行长。委托诉讼代理人：黄金金，女，1987年3月30日生，系该支行员工，代理权限为特别授权。被告：戴辉龙，男，1988年11月9日生，住江西省赣州市南康区。被告：何静，女，1989年9月10日生，住江西省赣州市南康区。原告赣州银行股份有限公司银河支行（以下简称为赣州银行银河支行）与被告戴辉龙、何静金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告赣州银行银河支行的委托诉讼代理人黄金金到庭参加了诉讼。被告戴辉龙、何静经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告赣州银行银河支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告戴辉龙于2012年10月16日签订的《个人借款合同》（合同编号：2880001201220029），合同贷款金额为叁拾肆万元整（￥340000元）；2、请求依法判令被告戴辉龙立即清偿原告借款本金26.046852万元，并支付利息、逾期利息、罚息、复利合计0.6593万元（该利息暂计算至2020年4月16日，其后利息、罚息、复利按双方签订的《个人借款合同》约定的标准计算至所有款项清偿之日止；3、判令被告戴辉龙在《最高额抵押合同》（合同编号：2880001201220029-1）约定的范围内对上述债务承担抵押担保责任，原告对抵押物折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4、判令被告何静在《最高额保证合同》（合同编号：2880001201220029-2）约定的范围内承担连带担保责任；5、本案的诉讼费、保全费、公告费等及全部费用由被告承担。事实和理由：2012年10月16日，被告戴辉龙因购房需要，与原告签订《个人借款合同》，约定被告向原告贷款34万元，借款期限自2012年10月16日至2032年10月16日；借款利率6.55%（同期贷款基准利率），还款方式为等额本息方式还款等。同日，被告戴辉龙与原告签订一份《最高额抵押合同》，约定被告戴辉龙以其位于赣州市南康区的房屋提供抵押担保。同日，被告何静作为被告戴辉龙的配偶与原告签订《最高额保证合同》，约定被告何静自愿为被告戴辉龙在原告处的借款提供连带责任保证。借款合同签订后，原告依约发放了贷款，被告戴辉龙自2019年11月16日开始逾期还款。原告多次催索未果，遂起诉。被告戴辉龙、何静未作答辩，亦未提交证据。经审理查明：被告戴辉龙与被告何静于2011年7月19日登记结婚。2012年10月16日，被告戴辉龙（借款人、甲方）与原告赣州银行银河支行（贷款人、乙方）签订了《个人借款合同》（合同编号：2880001201220029）1份，约定借款用途为购房，借款金额为34万元；借款期限自2012年10月16日至2032年10月16日止，共计240个月；借款利率为6.55%（同期基准利率），按月缴息，逾期加收50%，挪用加收100%；还本缴息方式为等额本息，还款日为放款日每月对应日；合同项下的借款自实际放款日起按日计息（日利率＝年利率／360），借款到期，利随本清；借款到期后，如甲方未依约偿还本金及利息，乙方有权要求甲方限期清偿，或用甲方在乙方处设立的所有账户上资金进行冲抵，同时对逾期贷款在约定利率基础上加收利息，对未支付的利息计收复利；甲方违约时，应无条件向乙方清偿借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金，并承担乙方为实现债权所支出的仲裁、诉讼、律师费和所有其他应付费用，律师费计收按江西律师收费标准的上限确定；合同还就其他事项进行了约定。同日，被告戴辉龙、何静（抵押人、甲方）与原告（抵押权人、乙方）签订《最高额抵押合同》（合同编号：2880001201220029-1）1份，约定担保的债务人为被告戴辉龙；担保主债权为个人一手房按揭贷款；担保主债权的最高限额为34万元；债务发生的期间（决算期）：自2012年10月16日至2032年10月16日止；抵押担保的范围包括但不限于：主债权项下的本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金及乙方为实现抵押权所发生的仲裁费、诉讼费、律师费、拍卖费和其他应付费用；抵押物为被告戴辉龙所有的位于赣州开发区（产权证号：Ｓ0××64）。同日，被告何静（保证人、甲方）与原告（债权人、乙方）签订《最高额保证合同》（合同编号：2880001201220029-2）1份，约定被保证债务人为被告戴辉龙；被保证的主债权为个人一手房按揭贷款；被保证主债权的最高限额为34万元，债务发生的期间（决算期）：自2012年10月16日至2032年10月16日止；保证期间为二年；保证方式为连带责任保证；保证合同担保的范围包括但不限于主合同项下债权本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金以及乙方为实现债权所产生的律师费等其他费用；本合同项下担保的债权如果同时设定物的担保，不论物的担保是债务人或第三人提供，乙方实现债权时，可无限制的随时要求甲方承担保证责任；合同还就其他事项进行了约定。合同签订后，原告赣州银行银河支行依约向被告戴辉龙发放了贷款34万元。原告与被告戴辉龙于2014年11月21日就上述抵押物办理了抵押登记，他项权证号为赣房他证字第××号。借款后，被告戴辉龙未依约向原告归还借款本息。截止2020年6月3日，被告戴辉龙尚欠原告借款本金260468.52元、利息7341.69元及相应的复利。另查明，被告戴辉龙逾期还款后，原告未向被告戴辉龙、何静发出解除合同的通知。本院于2020年6月3日以法院专递的形式向被告戴辉龙、何静邮寄送达了民事起诉状副本等应诉材料。上述事实，有原告提交的原告的营业执照、负责人的身份证明、被告的身份证、结婚证、户口本、借款借据、《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、他项权证、利息清单、催收通知等及原告的当庭陈述予以证明，足以认定。本院认为：涉案《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》系双方的真实意思表示，内容不违反法律规定，合同依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。原告依约向被告戴辉龙发放了贷款，被告戴辉龙未按约定向原告归还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。被告在收到本院发出的起诉状后，未在合理期限内履行还款义务，原告可以依法行使解除权。因解除合同应当通知对方，原告在起诉前未向被告发出解除通知，故合同解除日应为被告戴辉龙收到民事起诉状副本之日即2020年6月3日。合同解除后，被告戴辉龙应向原告归还尚欠的借款本息。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期罚息利率加收50%的条款符合规定，被告戴辉龙应自合同解除次日起按逾期罚息利率支付罚息。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。因此，对合同解除前按贷款利率计收复利，本院予以支持；对合同解除后的逾期利息计收复利，本院不予支持。被告戴辉龙、何静自愿以案涉房屋为本案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告要求对该抵押物行使抵押权并优先受偿，本院予以支持，但抵押担保的范围应以合同约定的最高额为限。被告何静自愿为被告戴辉龙的借款提供连带责任保证，且原告主张保证权利在保证期间内，故被告何静应对被告戴辉龙的本案债务承担连带清偿责任，但保证范围应以合同约定的最高额为限。关于原告诉请的保全费、公告费等费用，因原告未提交相应的证据予以证明上述费用已实际发生，其应承担举证不能的后果，故本院对原告的该诉请不予支持。被告戴辉龙、何静经本院合法传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》六十条、第九十四条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、原告赣州银行股份有限公司银河支行与被告戴辉龙签订的《个人借款合同》（2880001201220029）于2020年6月3日解除；二、由被告戴辉龙于本判决生效之日起十日内向原告赣州银行股份有限公司银河支行归还借款本金260468.52元；三、由被告戴辉龙于本判决生效之日起十日内向原告赣州银行股份有限公司银河支行支付截止至2020年6月3日的利息7341.69元及复利（以尚欠的合同解除前产生的利息为基数，按合同约定的利率计算，自逾期次日起至还清合同解除前产生的利息止）；四、由被告戴辉龙于本判决生效之日起十日内向原告赣州银行股份有限公司银河支行支付自2020年6月4日起至还清款之日止的罚息（以借款本金260468.52元为基数，按合同约定的罚息利率计算）；五、若被告戴辉龙届期未履行上述第二、三、四项给付义务，原告赣州银行股份有限公司银河支行有权对被告戴辉龙提供的位于赣州开发区（产权证号：Ｓ0××64）的房屋行使抵押权，就该房屋折价或拍卖、变卖方式取得的价款在合同约定的最高额抵押权利价值范围内优先受偿；六、由被告何静对被告戴辉龙的上述第二、三、四项给付义务，在合同约定的最高额范围内承担连带清偿责任；七、驳回原告赣州银行股份有限公司银河支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6400元减半收取3200元，由被告戴辉龙、何静负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状正本一份，并按对方当事人的人数提出副本，按照规定交纳上诉费，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判员  赵盈慧二〇二〇年七月八日法官助理何磊婷书记员彭楚君