贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初3241号原告中国农业银行股份有限公司贵阳云岩支行，住所：贵阳市云岩区延安中路48-56号贵州世贸大厦。负责人：杜忠阳，职务：行长。委托代理人白洋，该行员工。被告秦加荣，女，1964年12月16日生，汉族，住贵阳市云岩区。原告中国农业银行股份有限公司贵阳云岩支行（以下简称：农业银行贵阳云岩支行）诉被告秦加荣金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序并公开开庭进行了审理。原告农业银行贵阳云岩支行委托代理人白洋到庭参加了诉讼，被告秦加荣经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。现本案已审理终结。原告农业银行贵阳云岩支行诉称，被告秦加荣为购买房产，向原告农业银行贵阳云岩支行申请住房按揭贷款共计71万元。具体情况如下：2008年10月6日，原告与被告秦加荣签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：52105200800004379）用于支付被告购买的位于贵阳市云岩区住房的房款。合同约定该笔贷款由被告秦加荣以其前述所购住房提供抵押担保，并依法办理了以原告为抵押权人的预购商品房抵押权预告登记（抵押登记证号：20081007153号）。借款合同签订后，原告依约于2008年10月16日向被告秦加荣发放住房按揭贷款71万元，期限10年，2018年10月15日到期。原告与被告秦加荣签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：52105200800004379）约定：被告秦加荣采用等额本息还款方式，还款日为每月16日。而秦加荣未按合同约定履行按期还款的义务，并逃避原告催收。截止2019年12月31日，秦加荣尚欠原告贷款本金28743.07元，利息2181.01元（利息暂算至2019年12月31日），被告的行为已构成违约。原告为维护自己的合法权益，现原告诉至法院，请求：一、判令被告秦加荣偿还原告贷款本息人民币30924.07元，其中本金28743.06元，利息2181.01元（利息暂算至2019年12月31日，2019年12月31后的利息案借款合同约定标准计算至本息清偿完毕之日止）；二、判令原告对其与被告秦加荣于2008年10月6日签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：52105200800004379）项下的抵押物（位于贵阳市云岩区住房）享有抵押权，可就拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿；三、判令被告秦加荣承担本案的诉讼费、财产保全费及原告为实现债权支付的一切费用。被告秦加荣无辩称，也未提交证据。经审理查明，2008年10月6日，中国农业银行股份有限公司贵阳市龙井支行（以下简称：农业银行龙井支行）与被告秦加荣、案外人中天城投集团股份有限公司签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：52105200800004379）一份，约定：经被告秦加荣申请，农业银行龙井支行同意向其发放金额为人民币71万元购房借款；合同项下贷款用于购买位于贵阳市新添大道南段中天花园的房屋，建筑面积150.91平方米；借款期限自200年10月6日起至2018年10月5日，共计120个月；借款利率采用浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率7.74%的基础上下浮15%，执行年利率6.579%；借款发放后遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行贷款基准利率调整后的次年1月1日起，农业银行龙井支行按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人；被告秦加荣授权农业银行龙井支行将贷款一次划入案外人中天城投集团股份有限公司在农业银行龙井支行的银行账户内；被告秦加荣按按月等额本息还款法的方式偿还借款本息，自借款发放后，每期末月的借款对应日为还款日；被告秦加荣自愿用其购买的位于贵阳市新添大道南段中天花园的房屋为借款提供抵押担保；抵押担保的范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等农业银行龙井支行实现债权和抵押权的一切费用；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；合同履行中发生纠纷，各方可协商解决，也可向农业银行龙井支行住所地人民法院诉讼；双方还对其他权利义务进行了约定。2010年7月8日，农业银行龙井支行与被告秦加荣就其所有的位于贵阳市新添大道南段中天花园房屋办理了抵押权预告登记（证号：2XXXX）。2008年10月15日，农业银行龙井支行向被告秦加荣全额发放了住房借款71万元。《借款凭证》上记载：借款金额为人民币71万元；借款期限为10年，借款发放日为2008年10月15日，借款到期日为2018年10月15日；借款当期执行的基准利率为年利率6.3475%。被告秦加荣在偿还了部分借款本息后，未再按期足额偿还借款本息。庭审中，原告农业银行贵阳云岩支行提交被告秦加荣借款账户明细清单显示：借款期限届满后，截止2018年10月16日，被告秦加荣尚欠原告借款本金28743.06元、利息205.96元，截止2019年12月31日产生逾期罚息1959.67元、复利14.47元。另查明，2012年6月18日，中国农业银行股份有限公司贵州省分行营业部作出《关于省分行营业部营业机构调整的通知》（农银黔营办发[2012]343号），将农业银行龙井支行降格为二级支行后划入原告农业银行贵阳云岩支行管辖，农业银行龙井支行随即将涉案债权转让给原告农业银行贵阳云岩支行。上述事实，有原告陈述、原告营业执照、负责人身份证明书、负责人身份证、关于省分行营业部营业机构调整的通知、被告身份证、个人房地产贷款申请审批表、个人购房贷款面谈笔录、《个人购房担保借款合同》、《借款凭证》、借款账户明细清单及庭审笔录等证据在案佐证，并经庭审质证，足以认定。本院认为，《个人购房担保借款合同》虽系农业银行龙井支行与被告秦加荣签订。2012年6月30日，中国农业银行股份有限公司贵州省分行营业部作出农业银行龙井支行降格为二级支行并划入归原告农业银行贵阳云岩支行管理。原告作为农业银行龙井支行上级单位且受让本案债权后，有权依据涉案借款担保合同向被告秦加荣主张相应权利，且农业银行龙井支行无异议，故本案中，原告农业银行贵阳云岩支行是适格原告。合法的借贷关系应当受到法律的保护，农业银行龙井支行与被告秦加荣签订的《个人购房担保借款合同》系各方真实意思表示，且不违反法律、法规的禁止性规定，应属合法有效，各方均应严格按上述合同的约定履行各自的义务，本院对此予以确认。农业银行龙井支行于2008年10月15日向被告秦加荣全额发放购置住房借款71万元后，被告秦加荣在借款期间未按期足额偿还贷款本息，借款期限届满后仍未偿还，已构成违约，依法应承担合同约定的违约责任。被告秦加荣未按合同约定按期足额偿还借款本息，借款期限届满后，截止2018年10月16日，被告秦加荣借款账户尚欠贷款本金28743.06元、利息205.96元，应予以偿还。根据《个人购房担保借款合同》约定，被告秦加荣未按合同约定日期偿还的借款，对逾期借款原告有权从逾期之日在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。被告秦加荣因未按合同约定按期足额偿还借款本息，截止2019年12月31日，已产生逾期罚息1959.67元、复利14.47元。原告农业银行贵阳云岩支行提交的被告吴豪借款账户明细清单中对罚息计算标准及方法符合合同约定，本院对此予以确认。原告农业银行贵阳云岩支行可根据合同约定自2020年1月1日起以未偿还借款本金为基数，按合同约定的借款利率基础上上浮50%后计收罚息；以未偿还借款利息为基数，按合同约定借款执行利率计收复利。《个人购房担保借款合同》中约定，被告秦加荣社自愿用其所有的位于贵阳市新添大道南段中天花园的房屋为贷款提供抵押担保，但双方仅办理了预购商品房抵押权预告登记，原告并未获得现实的抵押权。本案涉案房屋的抵押权登记并未完成，原告不能对该房屋行使抵押权。故对原告诉请对被告秦加荣所有的位于贵阳市新添大道南段中天花园的房屋享有优先受偿权的诉请，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条：“借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”之规定，判决如下：一、被告秦加荣于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告中国农业银行股份有限公司贵阳云岩支行借款本金人民币28743.06元、利息人民币205.96元及相应的罚息、复利（截止2019年12月31日罚息为人民币1959.67元、复利为人民币14.47元；自2020年1月1日起罚息以未偿还借款本金为基数，以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%确定的贷款执行利率基础上上浮50%计算至本金付清之日止；复利以未偿还借款利息为基数，按合同约定的贷款执行利率计算至利息付清之日止；上述基准利率如遇调整时，自调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率确定并执行新的贷款利率）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司贵阳云岩支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费572元，减半收取286元，由被告秦加荣负担（该款项已由原告预交，被告秦加荣在履行上述义务时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决即发生法律效力。原告可在二年内向本院申请强制执行。审判员  谭琳二〇二〇年七月二十一日书记员  盈芳