江苏省如皋市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0682民初3731号原告：中国工商银行股份有限公司如皋支行，住所地如皋市如城街道中山路北侧（工商银行综合楼）。负责人：王曙，行长。委托诉讼代理人：李晓燕，银行职员，特别授权。被告：陈燕霞，女，1991年5月23日生，汉族，住江苏省大丰市。被告：陈付旺，男，1966年12月6日生，汉族，住江苏省大丰市。被告：冯爱芳，女，1969年12月7日生，汉族，住江苏省大丰市。原告中国工商银行股份有限公司如皋支行（以下简称工行如皋支行）与被告陈燕霞、陈付旺、冯爱芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行如皋支行的委托诉讼代理人李晓燕到庭参加诉讼。被告陈燕霞、陈付旺、冯爱芳经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行如皋支行向本院提出诉讼请求：1.三被告立即偿还原告贷款239617.08元，逾期利息6235.28元（计算至2020年4月21日），之后的利息仍由被告承担；2.原告对被告提供的抵押房产具有优先受偿权；3.本案诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，原告工行如皋支行明确，本案中主张的利息包括正常利息、逾期利息和复利，其中2019年9月8日至2020年5月14日期间，正常利息是以每月本金余额为基数，按年利率4.312%计算，复息和罚息是以逾期本息为基数，按年利率6.468%计算；自2020年5月15日起至实际给付之日止，以239617.08元为基数，按年利率6.468%计算利息。事实和理由：三被告因购房所需，于2016年11月向原告工行如皋支行贷款295000元，双方签订住房字南通行如皋支行2016年835号《个人购房借款/担保合同》，贷款期限15年，按月等额本金还款，年利率4.312%。2016年12月8日，原告向被告发放贷款295000元，约定借款期限自2016年12月8日至2031年12月8日。自2019年9月8日起，案涉贷款开始逾期，至2020年4月21日，已连续7期未按期足额偿还贷款本息。原告多次催要未果。现根据上述合同相关条款约定，宣告本笔贷款立即到期，三被告应立即归还所欠借款本息。被告陈燕霞、陈付旺、冯爱芳未应诉答辩，亦未提交任何证据，本院根据原告工行如皋支行提供的证据及当庭陈述综合判断后认定本案事实。本院经审理认定事实如下：2016年12月8日，原告工行如皋支行（贷款人）与被告陈燕霞（借款人、抵押人）、陈付旺（共同借款人）、冯爱芳（共同借款人）签订编号为[住房][南通]行[如皋]支行[2016]835号《个人购房借款/担保合同》一份，合同约定：一、贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款295000元，贷款期限为180个月。二、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮12%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率/12，日利率＝年利率/360。三、借款人按下列方式偿还贷款本息：按月等额本金还款法，每月本息还款额＝贷款本金/贷款期月数+（贷款本金－已归还贷款本金）×月利率。四、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的贷款利率基础上加收50%确定。五、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款或其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。六、被告陈燕霞自愿以其所有的位于如皋市金茂国际广场益寿路497号2005室不动产向贷款人提供抵押担保。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用等。七、借款人未按照约定偿还本合同项下到期（包括被宣布提前到期）贷款本金、利息、罚息、违约金、补偿金或其他费用的，借款人同意贷款人可从借款人开立在中国工商银行的所有本外币账户中扣收相应款项用以清偿，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止。被告陈燕霞作为借款人及抵押人，被告陈付旺、冯爱芳作为共同借款人在该合同上签字确认。2016年12月8日，原告工行如皋支行（丙方）与三被告（甲方）及案外人如皋金茂置业有限公司（乙方）签订《个人购房还款协议》一份，协议约定：“根据甲、乙、丙方于2016年12月8日签订的中国工商银行《个人购房借款/担保合同》（编号住房字2016年835号），丙方已于2016年12月8日向甲方发放商业性贷款贰拾玖万伍仟元整，年利率4.312%，期限至2031年12月8日。甲方采取每月等额本金还款法，于每月8日前向丙方等额归还商业性贷款本金，利息逐月结清。甲方为保证本协议的履行，以登记过的财产作抵押，作为还款担保。在本合同期内，如发生甲方连续三个月或累计六个月未按时偿还贷款本息，以及违反个人购房借款合同中有关规定，构成其他违约，且乙方未承担连带担保责任的情形，丙方有权宣布贷款全部提前到期，届时，丙方可以就全部债权主张权利，并有权持本协议就全部未偿贷款本息、罚息等及其他产生的一切费用，向人民法院申请强制执行。”2016年12月8日，原告工行如皋支行向被告陈燕霞发放贷款295000元，并出具《个人借款凭证》一份，上载：贷款金额295000元，年利率4.312%，按月结息，贷款到期日：2031年12月8日。被告陈燕霞在该凭证落款“借款人”处签字。2017年3月23日，如皋市不动产登记局出具《不动产登记证明》一份，证号为：苏（2017）如皋市不动产证明第0001958号，上载“证明权利：抵押权，权利人：工行如皋支行，义务人：陈燕霞，坐落：如皋市金茂国际财富广场益寿路497号2005室，不动产权证书号：苏（2016）如皋市不动产权第0007030号，抵押方式：一般抵押，债务履行期限：2016年12月8日至2031年12月8日。”另查，2020年3月25日，原告工行如皋支行向三被告邮寄《个人逾期贷款催收通知书》，上载：“截至2020年3月24日止，您已连续6期未依合同约定还款，共拖欠我行贷款本息13855.75元。请您在收到本函之日起5日内清偿全部欠款。”截至2020年5月21日，三被告尚欠原告工行如皋支行贷款本金239617.08元、利息7153.93元。原告工行如皋支行当庭述称，案涉贷款自2019年9月8日开始逾期，之前的本息均已结清。原告工行如皋支行分别于2019年9月21日扣划本金0.05元，于2019年10月8日扣划本金448.3元，于2019年11月8日扣划本金549元，于2019年12月10日扣划本金1940.22元、利息659.78元，于2020年1月24日扣划本金0.87元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，原告工行如皋支行与三被告签订《个人购房借款/担保合同》、《个人购房还款协议》系双方真实意思表示，且该合同不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。原告工行如皋支行已按约将款项出借给三被告，三被告理应按照约定如期足额偿还借款本息。但至2020年5月15日原告工行如皋支行诉至本院时，三被告已连续三个月以上未按时足额偿还贷款本息。现原告工行如皋支行诉请三被告给付剩余未还的全部贷款，可视为向三被告宣布贷款提前到期，而三被告至今未能偿还借款本息，构成违约，依法应承担民事责任。关于借款本金。原告工行如皋支行主张向三被告发放贷款295000元，有《个人购房借款/担保合同》、《个人借款凭证》等佐证，本院依法予以认定。故原告工行如皋支行要求三被告归还剩余未还的本金239617.08元，于法有据，本院予以支持。关于利息，原告工行如皋支行主张截至2020年5月21日三被告尚欠的利息7153.93元及自2020年5月22日起至实际给付之日止，以239617.08元为基数，按年利率6.468%计算的利息，符合双方约定，且不违反法律规定，本院予以支持。被告陈燕霞以其所有的位于如皋市金茂国际财富广场益寿路497号2005室的不动产[不动产权证书号：苏（2016）如皋市不动产权第0007030号]向原告工行如皋支行提供抵押担保，并办理抵押登记，双方之间的抵押合同关系依法成立并生效。因此，原告工行如皋支行对上述抵押物依法享有优先受偿权。被告陈燕霞、陈付旺、冯爱芳经本院合法传唤，无正当理由未到庭，亦未提供任何证据，视为其放弃相应的诉讼权利，不利的法律后果由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈燕霞、陈付旺、冯爱芳偿还原告中国工商银行股份有限公司如皋支行贷款本金239617.08元；二、被告陈燕霞、陈付旺、冯爱芳支付原告中国工商银行股份有限公司如皋支行利息7153.93元（截至2020年5月21日）及自2020年5月22日起的利息（以239617.08元为基数，按年利率6.468%计算至实际给付之日止）；上述第一、二项给付义务，均于本判决发生法律效力后立即履行。三、若被告陈燕霞、陈付旺、冯爱芳未在本判决指定的期限内履行上述第一、二项确定的给付义务，原告中国工商银行股份有限公司如皋支行有权以被告陈燕霞所有的位于如皋市金茂国际财富广场益寿路497号2005室的不动产[不动产权证书号：苏（2016）如皋市不动产权第0007030号]折价或拍卖、变卖所得价款在本判决第一、二项确定的债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2495元，由被告陈燕霞、陈付旺、冯爱芳负担（此款原告同意并已先行垫付，由三被告于本判决生效后与上述款项一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费4990元(户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：46×××65)。审 判 员  冒 丽二〇二〇年七月二十二日法官助理  常蓉蓉书 记 员  黄汐鸥