贵州省遵义市红花岗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0302民初1452号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所：深圳市福田区益田路**平安金融中心**，统一社会信用代码：914403007109307208。 法定代表人：孙建平，公司董事长。 委托诉讼代理人：李情娜，贵州新长征律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李理，贵州新长征律师事务所律师。 被告：肖明杰，男，1974年6月18日生，汉族，贵州省遵义市人，住贵州省遵义市红花岗区。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称“平安公司”）与被告肖明杰追偿权纠纷一案，本院于2020年3月9日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李情娜到庭参加诉讼，被告肖明杰经公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款共计人民币20319.43元（包括本金19900.94元、利息374.99元和罚息43.5元）；2、判令被告向原告支付逾期保费共计人民币2347.13元；3、判令被告向原告支付违约金17069.17元（违约金以保险理赔款20319.43元为基数，自2016年6月29日起按照年化24%的利率标准暂计至2019年12月12日，实际主张至款项还清之日止）；4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年11月10日，被告肖明杰与中国农业银行股份有限公司遵义分行签订了《借款协议》，向中国农业银行股份有限公司遵义分行借款人民币34000.00元，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以中国农业银行股份有限公司遵义分行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》，投保申请号为12194992600001684620。当日中国农业银行股份有限公司遵义分行按约定向被告发放贷款人民币34000元。但自2016年4月10日起，被告未按约定履行还款义务。原告根据保险合同约定，于2016年6月29日向被保险人中国农业银行股份有限公司遵义分行进行理赔，理赔金额为人民币20319.43元。理赔后，原告多次要求被告履行还款义务，截至起诉之日，被告尚欠原告理赔款、逾期保费、违约金共计人民币39375.70元。据此，原告依法提起诉讼，请求依法判如诉请。 肖明杰经本院公告传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。 原告提交的证据如下：1、个人担保借款合同、借款凭证，证明2014年11月10日被告向中国农业银行遵义分行借款34000元的事实，并对借款期限、贷款利率、还款方式等进行约定的事实；2、平安个人贷款保证保险投保单、保险单，证明被告就该笔借款向原告投保了信用保证保险，保费为月利率1.9%，每月的保险费为646元，并且双方在特别约定第3条、第5条对违约责任、逾期保费的计算方式进行了约定；3、代扣保费授权委托书，证明被告委托中国农业银行遵义分行营业部代为从其本人开设的账户中扣除其应向原告缴纳的保费的事实；4、代偿债务确认书、索赔申请书、交易明细，证明被告于2016年4月10日未按照合同约定向中国农业银行遵义分行履行还款义务，原告于2016年6月29日代被告向中国农业银行遵义分行支付了其尚欠的款项20319.43元的事实；5、被告身份证复印件，证明被告的主体资格适格。 经审查，原告提交的证据能够证明其主张的事实，证据来源形式合法，具有证据的真实性、合法性、关联性，依法予以确认。 本院经审理认定事实如下：2014年11月6日，被告因购物需要贷款向原告提交《中国平安财产保险股份有限公司平安个人贷款保证保险投保单》，原告于2014年11月10日向被告出具《中国平安财产保险股份有限公司平安个人贷款保证保险保险单》，保险单载明：被保险人为中国农业银行股份有限公司遵义分行营业部，投保人为被告肖明杰；保险金额为40426元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式：每月按时缴纳，每月保费率1.9%，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费金额646元；特别约定：第2条内容：投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应缴保险费；第3条内容：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。第5条内容：未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止的应付保费。2014年11月10日，被告以《中国平安财产保险股份有限公司平安个人贷款保证保险保险单》与中国农业银行股份有限公司遵义分行签订《个人担保借款合同》，借款合同约定：借款金额：34000元，借款期限：从2014年11月10日至2017年11月9日；借款用途：购物；借款利率：浮动利率，即在贷款实际发放日中国人民银行公布并施行的同期同档次贷款基准利率水平上上浮40%；还款方式：等额本息还款法。同日，被告肖明杰向中国农业银行股份有限公司遵义分行出具代扣保费授权委托书，委托银行在贷款每月还款当日从其开立的个人账户扣划保险费646元至原告指定账户。当日，中国农业银行股份有限公司遵义分行向被告发放贷款，中国农业银行股份有限公司遵义分行借款凭证载明：借款金额为34000元；借款种类为平安小额保证保险贷款；借款日期为2014年11月10日；到期日期为2017年11月9日。2016年4月10日起被告肖明杰未按期偿还贷款本息，并自2016年3月11日起未支付保费。中国农业银行股份有限公司遵义分行根据被告提交的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人贷款保证保险保险单》向原告提出索赔申请，原告于2016年6月29日代替被告偿还借款本息共计20319.43元（其中本金19900.94元、利息374.99元和罚息43.50元）。根据保险合同约定，自2016年3月11日起至原告理赔之日2016年6月29日，被告拖欠保费的时间为109天计2437.13元。原告在要求被告支付代偿本息及保费未果后向本院提起诉讼。 本院认为，被告肖明杰与贵阳银行股份有限公司遵义分行签订的《个人借款合同》、原告平安公司向被告出具的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人贷款保证保险保险单》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，对原、被告具有约束力，该保险单的实质是原告对被告向银行贷款承担保证责任方式的体现，由于被告未按约向银行偿还贷款本息，致使原告按保险单约定代替被告承担了偿还借款本息的保证义务，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，对原告平安公司要求被告支付理赔款20319.43元的诉讼请求，依法予以支持。 对原告主张的保费2347.13元，根据保险单约定，被告应当每月向原告缴纳保费646元，由于被告自2016年3月11日起未交纳保费，原告主张的保费依法予以支持。 对原告主张自2016年6月29日起按年利率24%暂计算违约金至2019年6月17日共17069.17元及违约金应计算到款项付清时止的诉讼请求，鉴于被告违约，依法应承担违约责任。对违约金的计算标准，原、被告在保险单中约定违约金的计算标准虽然过高，但原告在起诉时已自行调整为年利率24%，结合本案原告为被告代偿的款项为借款本息，对原告主张的违约金，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定并参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。”的规定予以处理，原告主张的计算标准不违反法律的规定，对原告要求被告支付2019年6月17日前的违约金及违约金计算到款项付清时止的诉讼请求，依法予以支持。被告肖明杰经本院公告传唤未到庭参加诉讼，系对其享有权利的放弃，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，本案依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条的规定，判决如下： 一、由被告肖明杰于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险理赔款20319.43元，并自2016年6月29日起按年利率24%支付违约金至理赔款付清时止； 二、由被告肖明杰于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保费2347.13元。 如果未按本判决指定的履行期限给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费790元，公告费200元，合计990元，由被告肖明杰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。 申请执行的期间为二年，从本判决规定的履行期间的最后一日起计算；分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；未规定履行期间的，从判决生效之日起计算。 审 判 长  王永红 人民陪审员  赵明高 人民陪审员  刘等良 二〇二〇年七月二十七日 法官 助理  简露芸 书 记 员  万玲琳