广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初2430号原告:中国建设银行股份有限公司茂名市分行，住所地茂名市*******。负责人:李贤，该分行行长。委托诉讼代理人：梁万兴，该行职员。委托诉讼代理人：陈大维，该行职员。被告:陈贤君，男，1982年11月13日出生，汉族，住广东省茂名市。原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行（以下简称建行茂名分行）诉被告陈贤君信用卡纠纷一案，本院于2020年4月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行茂名分行的委托诉讼代理人梁万兴到庭参加诉讼，被告陈贤君经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行茂名分行向本院提出诉讼请求:一、判令被告陈贤君立即偿还信用卡欠款本金104437.61元、违约金5186.55元、POS专项分期手续费14658.29元、利息28428.96元（暂计至2020年3月15日，之后利息按龙卡信用卡领用协议约定及人民银行的有关规定计算至欠款实际清偿之日止并计收复利）给原告建行茂名分行；二、判令被告陈贤君承担的本案一切诉讼费用。事实和理由:2014年9月被告向原告申领了第一张龙卡信用卡（卡号为625**********173），2016年2月被告利用该卡申请了210000元（原告根据规定审批了150000元）分期通业务（分48期，月手续费率0.55%），被告于2018年5月开始逾期还款。2014年9月被告向原告申领第二张龙卡信用卡（卡号为625**********765），被告于2018年5月份开始逾期还款。双方签订的《中国建设银行龙卡信用卡申请表和领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡分期通申请表和约定条款》约定了违约金、利息、分期手续费等收费标准。被告逾期还款，其行为已构成严重违约，严重损害原告的合法权益，为保障原告的合法权益，依照有关法律规定，原告特向法院提起诉讼，请法院依法支持原告的诉讼请求。被告陈贤君不作答辩。本院经审理查明，被告陈贤君分别于2014年9月18日及2015年10月14日向原告提交《中国建设银行龙卡信用卡申请表》向原告申办信用卡，该申请表附有的《中国建设银行龙卡信用卡领用合约》载明：一、甲方（申请人）应按建设银行公布的收费标准承担各类费用，乙方（中国建设银行）费用标准调整后，甲方即应按照新的标准承担各类费用；二、甲方在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的，当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期。否则，全部欠款不享受免息还款期，乙方自银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方为在到期还款日前清偿对账单所在最低还款额的，还需按月支付滞纳金；三、甲方在申请表中填写的通讯地址和方式为甲乙双方所同意，任何通知只要发往以上地址，均视为已送达。若甲方不履行债务，或甲方信用卡被停卡，或乙方认为甲方债务履行能力或信用程度降低时，甲方的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，甲方应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。被告陈贤君分别在两份申请表上签署声明，表示其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守信用合约的各项规则。此后，原告建行茂名分行根据被告陈贤君以上申请，依约分别向其发放了卡号为625**********173及卡号为625**********765两张龙卡信用卡。2016年2月1日，被告陈贤君向原告提交《中国建设银行龙卡信用卡分期通申请表》申请将卡号625**********173的信用卡的210000元金额用于购买耐用消费品进行分期，并签订了《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务面谈记录表》。该《中国建设银行龙卡信用卡分期通申请表》附有的《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》载明：一、申请人在到期还款日前全额归还账单列示的当期应还款额是，当期分期通应还本金可享受免息期，申请人在到期还款日前未按账单列示全额还款，当期分期通应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息，如未账单列示归还最低还款额，另计滞纳金；二、若申请人的龙卡信用卡被停卡或申请人不履行债务或申请人不履行与分期付款相关的协议（包括但不限于申请人适用信用卡违反法律法规、规章、《章程》或有关业务规定；申请人拒绝向建设银行支付各类费用）时，申请人的分期付款债务应予发生上述事项之时视为全部代其，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；三、分期手续费收取标准件业务公告、刷卡后POS签购单列示信息或后台交易授权文件。手续费收取方式为飞起收取，手续费自申请人适用其龙卡信用卡完成分期交易后的首个账单日起，根据分期交易期数按月入账，并全额计入信用卡最低还款额；四、分期通的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡申领协议》及其他业务规定执行。2016年2月4日，被告陈贤君签署《广东省分行专项分期流转表（非装修类直客式安居）》，将卡号为625**********173的信用卡分期48期，授信限额210000元，专用额度150000元。被告陈贤君持卡消费后，自2018年5月7日起被告开始逾期还款，两张信用卡自逾期之日起暂计至2020年6月15日止，被告陈贤君尚欠原告本金104437.61元，利息34635.04元、违约金5186.55元、POS专项分期手续费14658.29元（自2020年6月16日起至透支本息还清之日止的利息、违约金另计）为清偿。以上欠款，原告建行茂名分行多次以打电话、发短信等方式向被告陈贤君催收，但被告陈贤君至今仍拒不清偿，原告建行茂名分行遂向本院提起诉讼，致成纠纷。另查明，建行茂名分行于2016年8月15日在官网上发布公告，将个人服务项目“还款滞纳金”调整为“还款违约金”，收费标准可按协议定价，对公服务项目“商务卡”中信用卡“滞纳金”做同意调整，自2017年1月1日起执行。收费标准为截至还款日，客户未还款或还款额不足最低还款额时，按最低还款额未还部分的5%/次收取，最低5元或1美元或1欧元，币种与相应的最低还款额相同或按协议定价。服务内容为信用卡客户在到期还款日未归还最低还款额时，本行按最低还款额未还部分的一定比例收取的费用。以上事实，有原告建行茂名分行提供的原告营业执照、代理人居民身份证，主要负责人身份证明书、工作身份证明书、说明，《中国建设银行龙卡信用卡申请表和领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡分期通申请表和约定条款》及面谈记录表，关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告、信用卡账户额度信息、广东省分行专项分期流转表（非装修类直客式安居），信用卡交易明细（625**********173、625**********765）、催收记录、被告陈贤君身份证复印件等证据及庭审笔录在案佐证，足以认定。本院认为，被告陈贤君签署《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡分期通申请表》及《广东省分行专项分期流转表（非装修类直客式安居）》向原告建行茂名分行申领信用卡并申请分期，表示其已经阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则，系其真实意思表示。经原告建行茂名分行同意向被告陈贤君发放信用卡后，信用卡合同依法成立。合同的约定没有违反法律、行政法规的强制性禁止的规定，合同合法有效，对双方当事人具有约束力，双方当事人应严格按照合同的约定全面履行自己的义务。原告按合同约定向被告陈贤君发放625**********173号和625**********765号信用卡，全面履行了合同义务。被告陈贤君在使用上述信用卡过程中，自2018年5月7日起不能按合同约定清偿信用卡本息，明显构成违约，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”之规定，根据现行的《中国建设银行龙卡信用卡申请表和领用协议》的约定，被告陈贤君应按日利率万分之五支付透支利息(按月计收复利)，并按最低还款额未还部分的5%支付违约金给原告建行茂名分行。因此，原告建行茂名分行请求被告偿还信用卡（卡号625**********173、625**********765）借款本金104437.61元、违约金5186.55元、POS专项分期手续费14658.29元、利息28428.96元事实和法律依据充分，本院予以支持。鉴于涉案信用卡合同既约定了利息、违约金，利息又计收复利，因此，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”的规定，原告收取被告的利息(含复利)、违约金总计的利率，应以不超过年利率24%为限。被告陈贤君经传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃民事诉讼权利，其应自行承担不利法律后果，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：限被告陈贤君于本判决发生法律效力之日起十日内偿付信用卡（卡号分别为625**********173、625**********765）透支本金104437.61元、违约金5186.55元、POS专项分期手续费14658.29元、利息34635.04元（暂计至2020年3月15日，之后利息按龙卡信用卡领用协议约定及人民银行的有关规定计算至欠款实际清偿之日止并计收复利）给原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1677元（原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行已预付），由被告陈贤君负担。被告陈贤君应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判长  李钦明二〇二〇年七月一日书记员  杨志新附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。