湖北省武汉市汉阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0105民初1712号原告：中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行。住所地：武汉市汉阳区鹦鹉大道**。主要负责人：秦强，系该行行长。委托诉讼代理人：詹财志，系湖北多能律师事务所律师，一般授权代理。委托诉讼代理人：成欢，系湖北多能律师事务所律师，一般授权代理。被告：付新建，男，1961年6月22日出生，汉族，住武汉市江汉区。被告：骆小萍，女，1964年6月27日出生，汉族，住武汉市硚口区。原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行（以下简称工行汉阳支行）与被告付新建、骆小萍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行汉阳支行的委托诉讼代理人成双，被告付新建到庭参加诉讼，被告骆小萍经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行汉阳支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告付新建、骆小萍立即偿还所欠原告贷款本金261,251.65元、利息16,555.79元（含复利、罚息，前述款项计算至2019年10月21日止）；2、判令被告付新建、骆小萍从2019年10月22日起，按《中国工商银行股份有限公司个人借款/担保合同》约定的利率计算方法，以261,251.65元为基数，向原告支付逾期偿还贷款期间的利息、复利及罚息直至贷款本息付清之日止；3、判令原告对抵押物〔坐落于武汉市硚口区地质村29-35号6单元3层2号的房屋）拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2012年4月24日，原告与付新建经自愿协商一致签订了一份《中国工商银行个人借款/担保合同》，约定：被告付新建向原告贷款600,000元，用于装修房屋，贷款期限为10年，自实际放贷之日起算。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档贷款利率为基准利率，上浮30%确定，还款方式为按月等额本息还款，被告付新建首月应还款7,654.01元。同时，被告付新建以坐落于武汉市硚口区地质村29-35号6单元3层2号的自有房产为借款合同项下的债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告于2012年5月9日按照合同的约定，向付新建指定的账户汇入了贷款，履行了合同义务。但被告付新建从2013年12月9日起就开始出现违约还款的事实，在经原告多次催告后仍拒不按合同的约定履行还款义务。被告骆小萍与被告付新建是夫妻关系且系共同借款人，其在被告付新建贷款时，向原告出具了共同还款承诺书。因此根据法律规定，本案所诉的贷款应由两被告夫妻共同偿还。被告付新建辩称，借款是事实，因为被告夫妻所在单位倒闭，两被告现在没有收入来源，两被告大概已经还了五十五万多，现在两被告并非有钱不还，而是没有收入，靠母亲的退休费生活。被告骆小萍未到庭答辩。本院经审理认定事实如下：被告付新建、骆小萍系夫妻关系。2012年4月11日，原告与被告付新建、骆小萍面谈后，向两被告发放了《客户须知》，告知享有的权利和承担的义务：……二、《借款合同》生效后，我们将根据您的授权将贷款按合同约定划入指定账户。三、《借款合同》签订后，您须按合同约定按期归还我行贷款。……五、您如不能按时归还贷款本息，须承担以下责任：1、未按约定时间还款，须按国家规定的逾期贷款支付罚息；2、未按约定支付利息，须支付复利；3、如您连续违约3个月，我行有权宣告合同提前到期，并要求提前偿还全部本息，或拍卖、处置抵押物。两被告在《客户须知》上签字摁印。被告付新建出具了委托转账付款授权书，授权原告将贷款资金一次性转入售户单位的专户（户名：刘芬芬，账号：62×××25，开户行：工行）。被告骆小萍出具共同还款承诺书：骆小萍自愿作为该借款人（付新建）的共同还款人同意在借款人履行还贷责任期间，为其承担偿还所欠全部贷款本息的责任。2012年4月24日，被告付新建（借款人、抵押人）、骆小萍（共同借款人、抵押物共有人）与原告工行汉阳支行（贷款人）签订了《个人借款/担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人综合消费贷款，金额为600,000元；贷款用途为装修；担保方式为抵押；贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率在贷款期限一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次性划入刘芬芬位于工行的62×××25的账户中；借款人按月等额本息还款法（按月计息）归还贷款本息；借款人不享有宽限期；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30％确定；本合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决，协商不成，向贷款人所在地人民法院提起诉讼；发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……I借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息……；借款人发生违约情形的，贷款人有权采取下列措施：……4、宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；5、解除本合同；6、要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；7、法律法规规定、本合同约定或贷款人认为必要的其他措施；本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》（房产抵押：抵押人：付新建；建筑面积132.10平方米；抵押物价值92.47万元；房产权属证书编号：武房权证硚字第**；房产地址：硚口区地质村29-35号6单元3层2号，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；本合同签订后，抵押人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续，抵押登记证明在贷款全部还清之前由贷款人保管。原告工行汉阳支行在贷款人处盖章、被告付新建在借款人处及抵押人处签字捺印、被告骆小萍在共同借款人处及抵押物共有人处签字捺印。2012年4月28日，原、被告在武汉市硚口区住房保障和房屋管理局办理了编号为武房他证硚字第××号的抵押登记。2012年5月9日，原告发放贷款了600,000元。个人借款凭证上记载当期执行利率（年）为9.165%。被告付新建于2012年6月开始还款，于2013年12月9日起开始出现逾期还款的情况。该笔贷款逾期后，原告多次向两被告催收，两被告均未还款。2019年11月1日，原告向两被告发出《中国工商银行个人贷款借款合同提前到期通知书》，载明：“至2019年10月31日止，已累计违约49期未依合同约定还款，共拖欠贷款本息78,694.13元。您的行为己经严重违反了借款合同的约定，我行根据借款合同的有关约定，宣布贷款于2019年10月31日提前到期。请您提前清偿全部贷款，以及利息、罚息及其他费用。我行有权采取包括依法处置抵押物在内的法律措施向您追偿。”截至2019年10月21日止，被告付新建、骆小萍尚欠贷款本金261,251.65元，利息16,555.79元（含复利、罚息）。后两被告再未向原告还款。上述事实，有原告工行汉阳支行提交的身份证复印件、结婚证复印件、个人消费贷款面谈记录、客户须知、《个人借款/担保合同》、共同还款承诺书、委托转账付款授权书、贷款凭证、武汉市房屋他项权证、中国工商银行个人贷款借款合同提前到期通知书、贷款利息清单等书证及当事人陈述证实，足以认定。本院认为，原告工行汉阳支行与被告付新建、骆小萍签订的《个人借款/担保合同》，系当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效。被告付新建作为借款人、被告骆小萍作为共同借款人未能按合同约定期限全面履行还款义务，应承担违约的民事责任。根据庭审查明的事实，被告截止2019年10月已逾期49期未还款。按照合同约定，借款人连续三次或累计六次未足额偿还借款本息，贷款人有权宣布本合同立即到期。故原告要求被告付新建、骆小萍偿还全部贷款本金及利息、罚息的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。被告付新建、骆小萍在《个人借款/担保合同》中以武汉市硚口区地质村29-35号6单元3层2号房产设定抵押，并办理了抵押登记，原告与被告之间的抵押关系成立，原告要求对该房产享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告付新建、骆小萍共同向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行偿还贷款本金261,251.65元，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；二、被告付新建、骆小萍共同向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行支付截至2019年10月21日止的利息（含复利、罚息）16,555.79元，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；其后的利息（含复利、罚息），按照原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行与被告付新建、骆小萍签订的《个人借款/担保合同》的约定及中国人民银行逾期付款的规定计算，以261,251.65元为基数，从2019年10月22日付至贷款本金清偿之日止；三、若被告付新建、骆小萍逾期未履行上述付款义务，原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行有权以被告付新建设定的抵押物即座落于武汉市硚口区地质村29-35号6单元3层2号房产折价予以清偿，或者以拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5,542元（原告已预交），减半收取2,771元，由原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行负担37.5元，由被告付新建、骆小萍共同负担2733.5元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  何俊杰二〇二〇年七月十七日法官助理郑芳洁书记员杨威