文书内容广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0105民初28544号原告：曹昌明，男，1979年5月16日出生，汉族，住所地广东省大埔县，委托代理人：曹天宇，系广东天穗律师事务所律师。被告：陈雪娥，女，1983年12月16日出生，汉族，住所地湖北省潜江市，第三人：广州易贷金融信息服务股份有限公司，住所地广东省广州市海珠区广州大道**自编**之**。法定代表人：方颂，职务总裁。委托代理人：黄文宙，系该公司员工。原告曹昌明诉被告陈雪娥、第三人广州易贷金融信息服务股份有限公司（以下简称易贷公司）追偿权纠纷一案，本院于2019年9月23日受理后，依法适用普通程序，于2020年7月8日公开开庭对本案进行了审理。原告的委托代理人曹天宇，第三人的委托代理人黄文宙到庭参加了诉讼。被告经本院公告传唤，期限届满没有到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告曹昌明诉称：2017年9月8日，被告与出借人以及易贷公司三方签订了《借款协议》，协议约定被告通过易贷公司经营的广州e贷网站（××)向出借人借款人民币40000元，借款期限36个月，年利率14%。2017年9月8日，易贷公司将各出借人的出借款项如约支付给被告。2017年9月8日，为明确我方为被告上述借款提供保证担保一事的权利义务，我方与被告以及易贷公司签订了《补充协议》。被告偿还了14期借款后未再还款，我方依据《补充协议》约定代被告清偿了剩余借款本金以及利息，易贷公司出具《代偿证明》确认我方已承担相应的保证责任。我方有权向被告行使保证人的追偿权，故我方特向法院提起诉讼，请求判令被告向我方偿还欠款本金26391.76元并对该欠款自2018年11月8日起按年利率24%的标准向我方计付利息及违约金（暂计至2019年7月29日为4563元），以上暂计30955.73元；本案诉讼费用由被告承担。被告陈雪娥未发表答辩意见，亦未提交证据。第三人易贷公司辩称：我公司对原告的起诉没有意见。经审理查明：2017年9月8日，若干出借人（甲方）与被告（乙方，借款人）以及易贷公司（丁方）采用电子文本形式通过广州易贷公司所有的网站××签订《借款协议》（合同编号YDJ20170908017),约定：1.甲方向乙方出借共40000元，借款期限36个月，年利率14%；2.乙方授权委托丁方在其平台借款标对应借款协议所募集的借贷款项支付到621691030256****账户；3.乙方承诺按照约定的时间和金额按月足额还款；4.如乙方逾期还款，乙方除支付正常本息外还应支付逾期还款罚息；5.（5.1条）甲方在签署本协议时，点击“投标”按钮即视为授权有权操作人（包括但不限于银行、第三方支付机构、广州e贷，下同）冻结甲方确认向乙方出借的资金。冻结将在乙方发布的借款需求所对应的出借资金已经全部募集或募集期届满时解除。同时，甲方在签署本协议时亦表示其已授权操作人将借款资金划至乙方账户。划转完毕即视为甲方出借款项的交付义务已履行完毕，亦可视为乙方已经成功收取借款，本协议即生效；6.（5.2条）乙方在签署本协议时，即表示其已授权有权操作人将还款资金划至甲方账户，划转完毕即视为乙方的还款义务已履行完毕，亦视为甲方已经成功收取还款，乙方或乙方代理人可通过“提现”操作将划转的资金转至其银行结算账户上，乙方或乙方的代理人是否提现资金不影响本协议的效力及债权效力；7.各方同意，若乙方出现如下任何一种情况，则本协议项下的全部借款自动提前到期，乙方在收到丁方发出的借款提前到期通知后，应立即清偿全部本金、利息、逾期还款罚息以及根据本协议产生的其他全部费用：乙方因任何原因逾期支付任何一期还款超过十五个工作日或超过三期逾期还款的；8.各方同意，乙方有权提前清偿全部或者部分借款，按实际借款天数计息；9.甲方委托丁方管理本笔借款，丁方有转委托权；10.各方同意，就丁方为甲乙双方借贷关系的达成所提供的居间服务，不表明或暗示为债权及债务法律关系的一方，相关风险由交易各方自行承担；11.甲乙丙三方同意丁方收取服务费和平台管理费，本协议项下的服务费、平台管理费、税费、交易费等由交易各方自行承担；等。被告在2017年9月8日出具《授权委托书》，授权易贷公司将借款合同项下的借款支付至案外人刘建国名下的银行账户内。原告提供四川新网银行的电子回单显示：易贷公司于2017年9月8日将40000元汇入上述账户。被告于2017年9月8日签署《确认书》，确认其于当日发布合同号为YDJ20170908017的借款标，借款金额为40000元，其已于当日收到上述借款，并同意向易贷公司支付账户管理费1553元。2017年9月8日，原告（甲方，保证人）与被告（乙方，借款人）以及易贷公司（丙方，居间人）签订《协议书》，约定：1.甲方为乙方通过丙方平台申请的贷款40000元提供连带责任保证担保，乙方委托授权甲方代为支付还款至“广州e贷”平台对应的出借人，乙方同意向甲方支付担保费用；2.甲方为乙方提供担保，乙方须向甲方缴纳履约保证金，保证金金额为借款金额的20%，共计金额为8000元。本条款约定的保证金不能抵扣第三条约定的乙方每月还款。如乙方未能按时支付第三条约定的款项给甲方，甲方有权没收本条约定的全额保证金；3.乙方选择按月分期支付履约保证金，同时按保证金总额2%支付滞纳金，支付日为每月8日；4.乙方承诺按照附件《分期付款计划书》按月向甲方指定账户支付相应款项，每月应支付金额为2293元（此金额包括每月应付的本金、利息、账户管理费，乙方履约保证金分期支付的，此金额还包括每月应付的保证金及滞纳金），此金额扣除乙方在“广州e贷”平台每月应付的本金、利息、保证金及滞纳金（若有）、账户管理费金额之后的余额为甲方收取的月担保费金额；5.乙方未按约定如期支付款项的，甲方应在3日内一次性将乙方在“广州e贷”平台未偿还的主合同项下的全部借款本息一次性予以清偿，乙方应在甲方代偿后1日内向甲方全额支付应付款项。若乙方未能及时归还款项的，应按每日5%的标准支付违约金；6.因本协议实际执行的需要，产生的文件往来、通知或法院送达文书，均采用书面形式，包括但不限于信件、传真、电报等，乙方应提供准确的联系方式，保证函件顺利送达；该文书送达至乙方提供的地址时，视为已送达；等。2019年7月31日，易贷公司出具《代偿证明》，证明被告未按上述《借款协议》约定履行还款义务，原告依据《协议书》全部代偿，代偿后本笔借款本金及利息全部结清。易贷公司提供代偿明细显示原告为被告代偿借款情况，该明细载明易贷公司按照上述《借款协议》按月收取还款，第一期“实还时间”为2017年9月27日，应还总额为1410.23元；于2019年3月26日一次性收取剩余借款本金；每期收取居间服务费（即账户管理费）43.12元，共收取居间服务费（即账户管理费）共803.11元。原告主张其已代被告还清借款，其可对被告行使保证人追偿权，遂提起本案诉讼。原告表示被告共向其支付14期还款，被告还款日期和还款金额与上述《协议书》约定一致，被告第一期还款是签订该协议当天或者第二天。另查明：从广州市两级法院审判管理系统调取的统计数据显示，自2019年1月至2019年9月期间，以原告作为担保人为债务人通过易贷公司经营的平台所借款项提供担保并承担了担保责任为由而向本院提起的诉讼为192宗，立案标的金额约680万元，向番禺法院提起的诉讼为21宗，立案标的金额约41万元。在上述案件审理当中，原告与易贷公司确认双方为合作关系，原告为易贷公司的借贷提供担保，并收取借款人的担保费用；原告确认没有取得融资担保业务经营许可证，其经营汽车销售生意，协助购车人办理借款，其担保资金来源其个人自有资金。本院认为：原告因涉案借款为被告提供担保，此后原告代为清偿涉案债务，承担了相应的保证责任，因此取得对被告的追偿权。原告据此提起本案诉讼，故本案属于追偿权纠纷。原告主张被告通过易贷公司开设的平台向出借人借款40000元的事实，有原告提供的《借款协议》《确认书》《协议书》予以佐证。被告未到庭否认，亦未提供相反的证据予以推翻，故本院对被告与出借人、易贷公司签订《借款协议》借款40000元的事实予以认定。根据本院查明事实，原告在没有取得融资担保业务经营许可证的情况下，仅在2019年1月至同年9月期间，本院及广州市番禺区人民法院受理原告作为担保人参加的诉讼案就达213宗，立案标的金额达720万元，所提供担保服务的对象已具有一定广泛性和不特定性。经核算，在本院同类案件中原告收取担保费用的比例约为借款本金的年化率30%-40%，其行为具有营利性。根据《融资担保公司监督管理条例》第二条“本条例所称融资担保，是指担保人为被担保人借款、发行债券等债务融资提供担保的行为；所称融资担保公司，是指依法设立、经营融资担保业务的有限责任公司或者股份有限公司”的规定，原告在本系列案的担保行为属于融资担保。同时根据《融资担保公司监督管理条例》第六条“设立融资担保公司，应当经监督管理部门批准。融资担保公司的名称中应当标明融资担保字样。未经监督管理部门批准，任何单位和个人不得经营融资担保业务，任何单位不得在名称中使用融资担保字样。国家另有规定的除外”的规定，原告未经监督管理部门批准，经营融资担保业务，违反行政法规的禁止性规定，故涉案《协议书》应属无效。《协议书》无效，则原告收取担保费、保证金等没有合法依据，因《协议书》取得的财产应当予以返还。但鉴于原告已为被告代偿了借款，原告收取的担保费、保证金在相应金额范围内可视为被告实际还款。至于还款金额的认定，鉴于原告与易贷公司存在合作关系，对于被告等借款人而言，其仅知道自己通过易贷公司的平台借款并应向原告还款。故即使原告通过与被告签订《协议书》的方式约定由原告代为支付还款、再由被告向原告支付还款，但原告并非依据被告与出借人签署的《借款协议》所约定的方式还款，即被告并非按照《借款协议》约定还款。故不能仅凭易贷公司网络平台的记录认定被告的还款金额，而应根据被告向原告付款的情况来认定被告的还款金额。原告已确认被告在签署《协议书》亦即收到涉案借款的当天或第二天向原告支付第一期还款1410.23元。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金”的规定，该1410.23元应当在被告的借款本金中予以扣除，即被告实际借得的借款本金应为38589.77元。根据被告签署的《确认书》，被告确认其签订上述《借款协议》的事实，并同意向易贷公司支付账户管理费。故被告在本案借款中的合法债务负担包括支付给实际出借人的借款本金以及按年利率14%计算的利息、支付给易贷公司的账户管理费。原告未提供《协议书》载明的附件《分期付款计划书》或被告的付款记录证明被告具体还款情况，则本院按原告所称被告共偿还14期借款的陈述，认定被告自2017年9月8日起在每月的7日偿还借款。又如前所述，被告第一期还款应当抵扣借款本金，即被告实际偿还13期借款。被告每期向原告的“还款”包含了借款本金、利息、账户管理费、保证金、保证金的滞纳金，其中原告收取保证金、保证金的滞纳金没有合法依据，故应按还款金额减去每期实际产生的利息及账户管理费来认定被告每期实际偿还的本金。结合被告的还款金额、易贷公司实际收取账户管理费金额、原告代被告偿还借款的情况，计算被告实际还款情况如下表所示：            期数              日期              尚欠本金              计息天数              产生利息              还款              还本金              付居间服务费                  1              2017年9月8日              38589.77                                                                                         2              2017年10月7日              37666.71               30              444.05               1410.23              923.06               43.12                  3              2017年11月7日              36747.46               31              447.87               1410.24              919.25               43.12                  4              2017年12月7日              35803.20               30              422.85               1410.23              944.26               43.12                  5              2018年1月7日              34861.81               31              425.71               1410.22              941.39               43.12                  6              2018年2月7日              33909.23               31              414.52               1410.22              952.58               43.12                  7              2018年3月7日              32906.28               28              364.18               1410.25              1002.95               43.12                  8              2018年4月7日              31930.45               31              391.27               1410.22              975.83               43.12                  9              2018年5月7日              30930.77               30              367.42               1410.22              999.68               43.12                  10              2018年6月7日              29931.44               31              367.78               1410.23              999.33               43.12                  11              2018年7月7日              28908.72               30              344.42               1410.25              1022.71               43.12                  12              2018年8月7日              27885.35               31              343.74               1410.23              1023.37               43.12                  13              2018年9月7日              26849.82               31              331.57               1410.22              1035.53               43.12                  14              2018年10月7日              25791.66               30              308.96               1410.23              1058.15               43.12                                至2019年3月26日              25791.66               170              1681.76                                                 至2019年3月26日原告代偿完毕之日，被告应还借款本金25791.66元、利息1681.76元。另根据易贷公司出具的代偿明细，可证明原告代被告向易贷公司支付账户管理费803.11元。故原告代偿后向被告追偿的款项应以上述款项总额即28276.53元为限。由于原告实际上代为偿还了借款，其请求被告支付资金占用的利息合理，本院予以支持，利息应自原告代偿完毕次日即2019年3月27日起计至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条、第八十条,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第九条，《融资担保公司监督管理条例》第二条、第六条之规定，判决如下：一、被告陈雪娥在本判决生效之日起十日内向原告曹昌明偿还28276.53元及利息（自2019年3月27日起至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、驳回原告曹昌明的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费574元，由原告曹昌明负担50元，被告陈雪娥负担524元。被告陈雪娥在本判决生效之日起七日内将其应负担的受理费交纳至本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五天内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  冯小娟二〇二〇年七月二十日法官助理倪萍书记员马谆忻