四川省江安县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川1523民初1281号 原告：杨中文，女，1962年10月29日出生，汉族，务农，住四川省江安县。 原告：周方秀，女，1987年4月5日出生，汉族，务农，住四川省江安县。 原告：周方容，女，1989年5月10日出生，汉族，务农，住四川省江安县。 原告：周芳银，男，1984年12月5日出生，汉族，务农，住四川省江安县。 委托诉讼代理人:刘松，四川竹都律师事务所律师。执业证号：15115201110204723。 被告：中国人民人寿保险股份有限公司宜宾中心支公司，住所地：四川省宜宾市翠屏区滨江路南段**。统一社会信用代码：91511500673502224R。 负责人：代晓东，总经理。 委托诉讼代理人：杨柳，四川路石律师事务所律师。执业证号：15101201811063001。 委托诉讼代理人：胡序言，四川路石律师事务所律师。执业证号：15101201010150182。 原告杨中文、周方秀、周方容、周芳银与中国人民人寿保险股份有限公司宜宾中心支公司（以下简称中国人寿宜宾支公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘松，被告委托诉讼代理人杨柳、胡序言到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告杨中文、周方秀、周方容、周芳银向本院提出诉讼请求：1、判决被告支付原告保险赔偿金60000元；2、诉讼费由被告承担。事实与理由:2019年4月25日，原告亲属周联清在被告中国人寿宜宾支公司投保了一份意外伤害保险。保险期限从2019年4月25日至2020年4月24日，意外伤害身故保险金额60000元。2019年7月9日，原告亲属周联清发生交通事故死亡。事故发生后，双方就赔偿事项协商未果，原告遂诉至法院,提出上述诉讼请求。 被告中国人寿宜宾支公司辩称：1、本案事故属于保险合同约定的免责情形,人寿保险公司不应向原告支付保险金。案涉《人保寿险安详意外伤害保险（新标准版）条款》责任免除明确约定：“因下列情形之一导致被保险人身故或伤残的，我们不承担给付保险金的责任：（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车”。经江安县公安局交通警察大队道路交通事故认定书认定，本案被保险人周联清未取得机动车驾驶证驾驶机件不符合技术标准的无号牌正三轮轻便摩托车发生交通事故，其行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条第一款、第二十一条第二款的规定，负事故全部责任。周联清系无合法有效驾驶证驾驶、驾驶无有效行驶证的机动车发生事故已经被公安机关认定，该情形明显属于保险合同约定的免责情形，人寿保险公司不应承担给付保险金的责任。原告收到了“仁爱卡”，第五条的免责条款进行了加黑加粗提示，已尽到了提示义务。2、案涉车辆是否属于机动车是否属于无证驾驶已经有了公安机关的认定，原告所称无法上牌没有依据,根据保险条款的约定没有驾驶证驾驶车辆和没有行驶证的机动车是两项独立的免责情形，公安部门依法确定周联清无证驾驶并无不当。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，有原告提交的原告身份证复印件、保险单、工商信息查询单、道路交通事故认定书、死亡户籍注销证明、江安县XX乡XX村民委员会安葬证明；被告中国人寿宜宾支公司提交了仁爱卡保险凭证、仁爱卡激活流程、人保寿险安祥意外伤害保险（新标准版）条款、道路交通事故认定书及原、被告的当庭陈述在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下:原告杨中文系死者周联清妻子，原告周方秀、周方容、周芳银系死者周联清子女，原告周芳银系死者周联清儿子。2019年4月25日，原告亲属周联清在被告中国人寿宜宾支公司处购买了仁爱卡Ｂ款人身意外伤害保险，载明投保人为周联清，保险费为100元，保险期间自2019年4月25日零时—2020年4月24日二十四时止，受益人中载明被保险人身故时生存的配偶、父母、子女。投保险种为人身意外伤害身故保险金60000元，人身意外伤害Ｉ类伤残保险金30000元，人身意外伤害医疗保险金5000元，投保单号105124850061168，保单载明相关条款：人保寿险安祥意外伤害保险（新标准版）条款、人保寿险附加安祥意外伤害医疗保险（Ａ款）条款。2019年7月9日，周联清未取得机动车驾驶证驾驶无号牌（丰收牌）电动三轮车搭乘其妻子杨中文，从蟠龙乡李岩村家里出发往蟠龙乡街村方向行驶，13时50分行驶至江蟠路××××-蟠龙）7公里5米李岩村坳口头组一下坡路段时，由于操作不当，处置不当，致使车辆侧翻，造成一起杨中文受伤，周联清当场死亡，车辆部分受损的道路交通事故。事故发生后，周联清驾驶的无号牌（丰收牌）电动三轮车经司法鉴定为机件不符合技术标准的无号牌（丰收牌）正三轮轻便摩托车。本次事故经江安县公安局交通管理大队出具第511523120190000074号道路交通事故认定书认定周联清未取得机动车驾驶证驾驶机件不符合技术标准的机动车在道路上行使，由于对操作不当，处置不当，周联清负此事故全部责任，杨中文无责任。 中国人寿宜宾支公司提供的该保险单所适用《人保寿险安祥意外伤害保险（新标准版）条款》第2.5条责任免除中载明：因下列情形之一导致被保险人身故或伤残的，我们不承担给付保险金的责任：（5）、被保险人酒后驾驶（见7.5）、无合法有效驾驶证驾驶（见7.6），或驾驶无有效行驶证（见7.7）的机动车。7.5酒后驾驶指经检测或鉴定，发生事故时车辆驾驶人员每百毫升血液中的酒精含量达到或者超过一定的指标，经公安机关交通管理部门依据《道路交通安全法》的规定认为饮酒后驾驶或醉酒后驾驶。7.6无合法有效驾驶证驾驶指下列情形之一：（1）没有驾驶证驾驶；（2）驾驶与驾驶证准驾车型不相符合的车辆；（3）持审验不合格的驾驶证驾驶；（4）持学习驾驶证学习驾驶时，无教练员随车指导，或不按指定时间、路线学习驾车。7.7无有效行驶证指下列情形之一：（1）机动车被依法注销登记的；（2）未依法按时进行或通过机动车安全技术检验。 中国人寿宜宾支公司当庭提交的原告购买的“仁爱卡”保险凭证。特别约定第5条载明：本卡要求投保人本人激活，如他人代为激活，视为投保人本人激活。责任免除的提示与说明载明因下列情形之一导致被保险人发生保险事故的，我们不承担给付保险金的责任：5、被保险人酒后驾驶(见1.4)、无合法有效驾驶证驾驶（见1.5）或驾驶无有效行驶证（见1.6）的机动车。1.4酒后驾驶指经检测或鉴定，发生事故时车辆驾驶人员每百毫升血液中的酒精含量达到或者超过一定的指标，经公安机关交通管理部门依据《道路交通安全法》的规定认为饮酒后驾驶或醉酒后驾驶。1.5无合法有效驾驶证驾驶指下列情形之一：（1）没有驾驶证驾驶；（2）驾驶与驾驶证准驾车型不相符合的车辆；（3）持审验不合格的驾驶证驾驶；（4）持学习驾驶证学习驾驶时，无教练员随车指导，或不按指定时间、路线学习驾车。1.6无有效行驶证指下列情形之一：（1）机动车被依法注销登记的；（2）未依法按时进行或通过机动车安全技术检验。 中国人寿宜宾支公司当庭提交的原告所购买的“仁爱卡”激活流程，激活过程中，系统向投保人提供了保险条款，其中载明因下列情形之一导致被保险人身故或伤残的，我们不承担给付保险金的责任：（5）、被保险人酒后驾驶（见7.5）、无合法有效驾驶证驾驶（见7.6），或驾驶无有效行驶证（见7.7）的机动车。7.5酒后驾驶指经检测或鉴定，发生事故时车辆驾驶人员每百毫升血液中的酒精含量达到或者超过一定的指标，经公安机关交通管理部门依据《道路交通安全法》的规定认为饮酒后驾驶或醉酒后驾驶。7.6无合法有效驾驶证驾驶指下列情形之一：（1）没有驾驶证驾驶；（2）驾驶与驾驶证准驾车型不相符合的车辆；（3）持审验不合格的驾驶证驾驶；（4）持学习驾驶证学习驾驶时，无教练员随车指导，或不按指定时间、路线学习驾车。7.7无有效行驶证指下列情形之一：（1）机动车被依法注销登记的；（2）未依法按时进行或通过机动车安全技术检验。激活“仁爱卡”过程中该合同的所有条款都会显示出来，投保人应当勾选“我已阅读并接受以上所有产品方案信息、告知、条款、相关声明及《保险公司偿付能力说明书》”，方可进行激活操作。审理中，原告陈述原告收到书面的仁爱卡保险凭证，该卡激活是被告中国人寿宜宾支公司业务员代为操作，周联清并未了解保险条款，周联清是在事故发生前去柜台上打印的电子保险单。 本院认为，本案系保险纠纷。原、被告之间签订的保险合同是双方真实意思表示，依法成立，合法有效。本案双方的主要争议焦点是：中国人寿宜宾支公司主张的免责事由是否成立，保险公司是否尽到告知义务。本院认为，首先，公安机关在交通事故认定书中将涉案三轮电动车纳入机动车范畴进行事故处理，仅是在行政管理领域依据行政规章对发生交通事故的电动车作出的认定。其次，本次事故发生前，农村电动三轮车无需像机动车一样必须登记挂牌、领取行驶证、驾驶证、投保交强险才能在道路上行驶。就本案而言，保险人与投保人就发生事故时所驾驶的车辆是否属于免责条款约定的机动车存在不同理解，虽然保险公司根据交管部门出具的交通事故认定书，认为争议的车辆属于机动车的解释符合国家有关标准对机动车的规定，但投保人对于该车不属于免责条款约定的理解，符合一个不具备专业知识的普通人的认知标准。在本案保险合同中，被告保险公司也未对电动车属于机动车、被保险人无证驾驶电动车发生事故保险人免责作出明确约定。综上，在原、被告对于免责条款存在争议的情况下，应按照通常理解予以解释，即涉案车辆不属于本案保险人免责条款中所规定的机动车，故被告辩称周联清无证驾驶机动车，属于保险人免责事由而不承担赔偿责任的理由，本院不予采纳。根据保险单及保险条款的约定，被告应赔付人身意外伤害身故保险金60000元。 据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”，《中华人民共和国保险法》第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任”、“第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”、第三十一条“投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。”之规定，判决如下： 被告中国人民人寿保险股份有限公司宜宾中心支公司与本判决生效后十日内给付原告杨中文、周方秀、周方容、周芳银人身意外伤害身故保险金60000元； 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费650元，由被告中国人民人寿保险股份有限公司宜宾中心支公司负担。此款原告杨中文已预交，被告中国人民人寿保险股份有限公司宜宾中心支公司在支付本判决款项时一并支付给原告杨中文。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员  曾学琴 二〇二〇年七月二十日 书记员  林 琴