江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初1816号原告：赣州农村商业银行股份有限公司，住所地：江西省赣州市章贡区章江南大道10号。统一社会信用代码：91360700598875097F。法定代表人：吴晓，系该公司董事长。委托诉讼代理人：魏华标（系该公司员工），男，1975年3月6日出生，汉族，住江西省赣州市大余县，代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：吴欢欢（系该公司员工），女，1977年10月6日生，汉族，住江西省赣州市章贡区，代理权限：特别授权。被告：彭开林，男，1973年3月5日生，汉族，住江西省赣州市章贡区。被告：陈琼，女，1971年5月9日生，汉族，住江西省赣州市章贡区。被告：欧阳钧，男，1973年8月18日生，汉族，住江西省赣州市章贡区。被告：王永彪，男，1979年1月7日生，汉族，住江西省赣州市信丰县。原告赣州农村商业银行股份有限公司（以下简称为赣州农商行）与被告彭开林、陈琼、欧阳钧、王永彪金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告赣州农商行的委托诉讼代理人魏华标到庭参加诉讼，被告彭开林、陈琼、欧阳钧、王永彪经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告赣州农商行向本院提出诉讼请求：1、由被告彭开林偿还原告借款本金427209.27元，并支付截止至2020年2月15日的欠息201467.14元，2020年2月15日后的逾期利息按约定计算至清偿之日止；2、由被告陈琼对上述给付义务承担连带清偿责任；3、由被告欧阳钧、王永彪对上述给付义务承担连带保证责任；4、本案诉讼费、财产保全费等实现债权的费用由被告共同承担。事实和理由：被告彭开林、欧阳钧、王永彪组成联保体向原告借款，并与原告签订《联保借款/担保合同》，约定向原告借款事宜及互相为借款提供保证担保。原告依约向被告彭开林发放了贷款。到期后，但被告彭开林未依约还款，保证人亦未承担保证责任。2016年3月22日从联保担保基金中被告王永彪的账户名下用于归还本金72790.73元、利息3442.4元。此后在未归还本息。被告彭开林于2016年3月25日签订还款计划书、2019年2月12日签订还款计划书。同日原告于2018年1月24日向被告彭开林、欧阳钧、王永彪催收，并签订贷款催收通知书。原告为主张其债权，遂诉至本院。被告彭开林、陈琼、欧阳钧、王永彪未答辩，亦未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年3月25日，原告下设分支机构（贷款人）与被告彭开林、王永彪、欧阳钧（借款人、保证人）签订《联保借款/担保合同》，约定贷款人对联保小组成员提供贷款金额150万元，其中被告彭开林50万元、王永彪50万元、欧阳钧50万元，被告彭开林的借款用途为购电子动漫设备；借款期限24个月，自2014年3月25日起至2016年3月24日止；借款日期自实际提款日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准；借款利率以基准利率加浮动幅度确定；其中基准利率为提款日与约定借款期限相对应档次的中国人民银行基准贷款利率，浮动幅度为上浮70%，合同有效期内浮动幅度保持不变；利息从借款人实际提款日起算，按实际提款额和用款天数计算，日利率=年利率/360，按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日；逾期贷款罚息利率为借款利率水平上加收50%；对借款人不能按期支付的利息以及罚息，按约定的罚息利率计收复利；计收罚息和复利，遇合同约定的借款利率调整，自调整日起按调整后的利率计算罚息和复利；合同项下借款可循环使用，前述借款金额和借款期限即为循环借款额度和循环借款额度使用期限，其中循环借款额度使用期限自合同生效之日起计算；贷款到期日一次偿还本金；在合同项下贷款期间和贷款金额以内，联保小组任一成员的贷款均由联保小组其他成员提供连带责任保证，即联保小组成员相互承担连带保证责任；保证范围包括借款本金、利息、罚息、逾期利息、复息、贷款人实现债权的其他费用；保证期间为合同项下借款之日起至到期后两年。同日，双方另签订《联保协议书》一份，约定联保小组成员一致推举被告王永彪为联保小组组长；联保小组每一成员向原告下属机构借款时，由联保小组其他所有成员提供最高额连带责任保证，即联保小组成员自愿为向联保小组成员发放的、最高额300万元的贷款提供连带责任保证，保证期间为自借款之日起至借款到期后两年，保证范围包括借款本金、利息、复利、罚息、逾期利息及实现债权的费用；联保小组成立担保基金，在贷款发放前按不低于贷款金额的15%比例存入担保基金账户（户名为王永彪，尾号为8926）联保小组所有成员的借款本息提供担保，联保小组任何成员贷款本息违约时，原告下属机构可以从该担保基金账户扣收；协议有效期从2014年3月20日至2016年3月19日等。此外，被告陈琼于2014年3月10日向原告下属机构出具承诺书，载明其系被告彭开林的配偶，对被告彭开林向原告下属机构借款一事知悉，如借款人不能按期归还贷款本息，愿意承担连带清偿责任，直到还清全部贷款本息。2015年3月25日，原告下属机构向被告彭开林发放贷款50万元，被告彭开林签字确认的借款凭证上载明到期日为2016年3月20日，借款利率为9.322375%，借款用途为购电子动漫设备。到期后，截至2016年3月20日，被告彭开林尚欠借款本金50万元、利息3442.4元。2016年11月20日，原告下属机构向被告彭开林、欧阳钧、王永彪发出贷款催收通知书，三被告于当天签收，被告彭开林回函称催收通知书已于2016年11月20日收悉，其愿意立即筹措资金归还所欠贷款本息，被告欧阳钧、王永彪回函称催收通知书于2016年11月20日收悉，保证人愿继续承担连带保证责任，保证期限自借款之日起至2016年3月20日，直至归还借款本息之日止，继续承担承继原借款及担保合同的全部义务。2018年1月25日，原告下属机构向被告彭开林、欧阳钧、王永彪发出贷款催收通知书，三被告于当天签收，被告彭开林回函称催收通知书已于2018年1月25日收悉，其愿意立即筹措资金归还所欠贷款本息，被告欧阳钧、王永彪回函称催收通知书于2018年1月25日收悉，保证人愿继续承担连带保证责任，保证期限自借款之日起至2021年1月24日，直至归还借款本息之日止，继续承担承继原借款及担保合同的全部义务。2019年2月12日，原告下属机构向被告彭开林、欧阳钧、王永彪发出贷款催收通知书，三被告于当天签收，被告彭开林回函称催收通知书已于2019年2月12日收悉，其愿意立即筹措资金归还所欠贷款本息，被告欧阳钧、王永彪回函称催收通知书于2019年2月12日收悉，保证人愿继续承担连带保证责任，保证期限自借款之日起至2022年2月11日，直至归还借款本息之日止，继续承担承继原借款及担保合同的全部义务。原告催收未果，遂诉至本院。另查明，2016年3月22日，原告在保证金账户，扣收本金72790.73元、扣收利息3442.4元。被告彭开林于2016年4月20日支付利息3000元，2016年5月20日支付利息4000元，2016年6月22日支付利息4000元，2016年7月20日支付利息4000元，2016年9月21日支付利息0.03元，2016年9月22日支付利息10000元，2016年12月19日支付利息10000元，此后未再还款。上述事实，有原告陈述，以及原告提交并经本院庭审审核的《联保借款/担保合同》、《联保协议书》、借款凭证、承诺书、贷款本金利息收回凭证等证据证实，足以认定。本院认为，案涉《联保借款/担保合同》、《联保协议书》等系当事人的真实意思表示，内容未违反法律规定，应确认合法、有效，对双方均具有法律约束力。原告方依约履行了放款义务，但被告彭开林未依约还款，其行为违约，应承担相应的违约责任。现原告要求被告彭开林归还借款本金、利息之诉请，本院予以支持。被告彭开林归还的款项应予核减。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期还款利息加收50%的条款符合规定。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。因此，对借期内按贷款合同利率计收复利，本院予以支持；对借期期满后的逾期利息计收复利，本院不予支持。本案贷款发生在被告彭开林、陈琼夫妻关系存续期间，被告陈琼出具承诺书表示对贷款知悉并原意承担连带还款责任直至全部欠款本息还清为止，表明其对借款知情并认可，应认定为夫妻共同债务，现原告要求被告陈琼对本案债务承担连带清偿责任，具有事实和法律依据，本院予以支持。被告欧阳钧、王永彪自愿为本案贷款提供连带保证担保，并在催收回函上签字，愿意按原合同约定继续承担保证责任，原告的起诉没有超出保证期间，本院对原告要求被告欧阳钧、王永彪对本案债务承担连带清偿责任之诉请予以支持。被告欧阳钧、王永彪承担保证责任后，依法有权向被告彭开林追偿。被告彭开林、陈琼、欧阳钧、王永彪经本院合法传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第二十一条、第二十六条、第三十一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告彭开林于本判决生效之日起七日内归还原告赣州农村商业银行股份有限公司借款本金427209.27元；二、由被告彭开林于本判决生效之日起七日内支付原告赣州农村商业银行股份有限公司利息3442元，并支付自2016年3月21日起至清偿之日止的逾期利息（自2016年3月21日至2016年3月22日，以借款本金50万元为基数；自2016年3月23日至清偿之日止，以427209.27元为基数，均按合同约定的借款利率上浮50%计算），原告赣州农村商业银行股份有限公司扣收保证金3442.4元及被告彭开林支付的35000.03元应予核减；三、由被告陈琼对上述第一、二项给付义务承担共同清偿责任；四、由被告欧阳钧、王永彪对上述第一、二项给付义务承担连带清偿责任，被告欧阳钧、王永彪承担连带清偿责任后，有权向被告彭开林追偿；五、驳回原告赣州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10086元，由被告彭开林、陈琼、欧阳钧、王永彪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，按规定预交上诉费，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判长  薛春娟审判员  温文斐审判员  赵盈慧二〇二〇年七月十五日法官助理叶昌兰书记员朱书萍