四川省达州市达川区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1703民初1907号 原告：中国工商银行股份有限公司达州分行，住所地达州市达川区。 统一社会信用代码：91511700910160185G。 负责人：赵建明，系行长。 委托诉讼代理人：胡玲，四川明炬律师事务所律师。 被告：王锡文，男，汉族，生于1994年9月14日，住四川省开江县。 原告中国工商银行股份有限公司达州分行（以下简称工行达州分行）与被告王锡文信用卡纠纷一案，本院于2020年7月2日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告工行达州分行的委托诉讼代理人胡玲到庭参加诉讼。被告王锡文经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还信用卡透支本金人民币37306.66元，并按合同约定支付透支所产生的相应利息、复利、违约金、费用等合计人民币11364.18元（暂计至2019年8月30日，最终金额以计算至实际清偿之日为准），庭审中原告变更诉讼请求：被告卡号为62×××52的信用卡下欠原告本金15853.77元，利息、复利、违约金、费用等计算至2020年2月26日为13795.4元,被告卡号为62×××30的信用卡下欠原告本金3052.89元，利息、复利、违约金、费用等计算至2020年2月26日为1704.48元；2、本案受理费、保全费、公告费、律师费等费用由被告负担。事实与理由：被告于2016年5月17日、2017年7月12日分别向原告申请办理两张工银牡丹信用卡。被告本人填写了《工银信用卡申请表（个人卡）》，同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等合同（协议）的各项规定，并签署了名字。上述领用合约约定了信用卡申请、使用、对账、还款、合约纠纷的管辖法院及有效的法律文书送达地址等内容，信用卡章程约定了总则、申请条件及手续、使用及账户管理、计息及费用规定、当事人权利义务、附则等内容。依被告的申请，原告审核后向其发放了卡号为62×××30、62×××52的信用卡。被告本人领取并启用后多次使用该信用卡消费。现被告未能按合约按期还本付息，原告通过多次的电话、短信、上门等方式进行催收，被告未予履行。截止2019年8月30日，被告持有的62×××52信用卡透支本息等合计44423.82元。其中透支本金34253.77元，利息等10170.05元；被告持有的62×××30信用卡透支本息等合计4247.02元。其中透支本金3052.89元，利息等1194.13元。综上，被告向原告申请，并领取了卡号为62×××30、62×××52的工行贷记卡，原告与被告双方形成了有效的信用卡合同关系，被告应遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定按时还款。被告在使用该张信用卡透支的情况下未在约定的期限内偿还欠款，经原告多次催收仍未还款，故被告应承担相应的违约责任。为了维护原告的合法权益，按照民事诉讼法相关规定，原告现依法起诉至人民法院，请求判如所请。 被告王锡文未应诉答辩。 原告为支持其诉讼主张向法庭提供下列证据： 第一组：1.工银信用卡申请表（个人卡）；2.中国工商银行牡丹信用卡章程；3.牡丹信用卡领用合约（个人卡）；4.账户信息截图。证明目的：被告向原告申请办理牡丹信用卡，并签署了《工银信用卡申请表（个人卡）》，约定被告应当按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及收费标准使用信用卡，经原告审批，原告向被告发放贷记卡（卡号：62×××30、62×××52）。领用合约记载贷记卡对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算投资利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行（2017年1月1日前办理信用卡的以此利率为准）；领用合约记载贷记卡透支利率从银行记账日起计算，日利率万分之五（年化利率约为18.25%），按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行（2017年1月1日后办理信用卡的以此为准）。 第二组：1.信用卡交易流水；2.客户催收记录；3.透支本息明细。证明目的：被告在领用工商银行信用卡后，进行了多笔日常消费。但持卡消费后未按照约定履行还款义务。在未按期还款期间，原告通过银行系统短信或人工电话等式对被告进行了催收。 第三组：1.委托代理合同。证明目的：基础代理费用2500元，风险代理费用收回金额的6%。 经庭审质证，对原告提供的证据作如下确认：原告提供的证据均符合民事诉讼证据的真实性、关联性、合法性，本院予以采信。 经审理查明：2016年5月17日被告王锡文向原告工行达州分行申请办理牡丹信用卡，签署了《工银信用卡申请表》，领用了《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》。章程和领用协议中，双方对牡丹信用卡的申领、使用、对账及还款等均进行了约定。2013年12月16日实施的信用卡章程第二十二条（一）约定：持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支金额交易外的透支利息，持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。第三十条约定：本章程由发卡机构负责制定和修改。发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，修改后的章程自公告满45日即为生效。在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。领用合约第三条第3（1）约定：甲方（即被告）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无须支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用领用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。第三条第3（2）约定：甲方可按照乙方（原告）对账单标明的最低还款额还款，甲方按最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。第三条第3（4）约定：乙方对甲方不符合甲方免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。第五条约定：甲方在申请表中所填内容（包括但不限于工作单位、联系方式及地址、身份证号码）有所变更时，须立即以书面或双方认可的其他形式通知乙方办理资料变更，否则由此产生的后果或损失由甲方承担……。第八条约定：本合约由乙方负责制定和修改，乙方可根据有关部门的相关规定调整透支利率、滞纳金和超限费……乙方对上述关于透支利率、滞纳金、超限费及其他收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方。公告期内，甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡，甲方不同意有关变更，可按照规定办理销户手续。公告期满，未办理销户手续的，视为同意有关变更。 2017年7月12日，被告王锡文向原告工行达州分行申请办理牡丹信用卡，签署了《工银信用卡申请表》，领用了《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》。2017年1月1日实施的《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条（二）约定，持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金的比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。领用合约第三条第3（2）约定：甲方可按照乙方（原告）对账单标明的最低还款额还款，甲方按最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息……甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元；第三条第3（4）约定：乙方对甲方不符合甲方免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利息为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣取（含透支扣收）。第二十七条第（四）项约定：持卡人同意将在申请表中所填单位及住宅地址、电子邮箱作为通知或法律文书的送达地址，上述内容以及持卡人在发卡机构预留的工作单位、联系方式、身份证号码等信息有所变更时，须立即以发卡机构规定的方式办理资料变更，否则持卡人将自行承担由此产生的后果或损失。持卡人同意发卡机构可通过短信、客户端或电子邮件方式向其发送与牡丹信用卡有关的信息，并保留终止发送的权力。 2016年5月27日，通过审核，原告向被告发放了卡号为62×××30贷记卡一张，2017年7月12日，原告向被告发放了卡号为62×××52贷记卡一张，被告领取两张信用卡并启用，多次使用该张信用卡进行消费。截止2020年2月26日，被告持有的62×××52信用卡下欠原告本金15853.77元，利息、复利、违约金、费用等为13795.4元。被告持有的62×××30信用卡下欠原告本金3052.89元，利息、复利、违约金、费用等为1704.48元。修改后的新章程和合约公告期间，被告未向原告申请办理销户。 本院认为，1、关于被告应向原告工行达州分行支付下欠本金及透支利息、复利、违约金、费用的问题。被告王锡文向原告工行达州分行申请牡丹信用卡，原告工行达州分行经过审查后，为被告王锡文办理了牡丹信用卡，双方同意按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定行使权利和履行义务，原、被告形成了信用卡使用的合同关系。该合同关系的形成是原、被告真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有拘束力。虽然被告王锡文2016年5月17日申请的卡号为62×××30的贷记卡适用的是2017年前的《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，但该章程第三十条约定：“本章程由发卡机构负责制定和修改。发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，修改后的章程自公告满45日即为生效。在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。”修改后的新章程公告期间，被告未向原告申请办理销户。视为被告王锡文同意章程的变更，同意按照新章程修改后的条款执行。被告王锡文持卡消费后，未按约定履行还款义务是本案纠纷的根本原因，原告工行达州分行以上述合同约定为依据，要求被告王锡文支付下欠原告本金18906.66（15853.77＋3052.89）元及利息、复利、违约金、费用15499.88（13795.4＋1704.48）元的诉讼主张，本院予以支持。2、关于律师费用的问题。因原告仅提供了律师代理人合同，但对未提供原告已支付律师费用的票据，按谁主张谁举证的原则，原告工行达州分行承担举证不能的责任，故原告工行达州分行要求被告王锡文承担本案的律师费用的主张，本院不予支持。根据《最高人民法院》第3条规定：“当事人在纠纷发生之前约定送达地址的，人民法院可以将该地址作为送达诉讼文书的确认地址”，本院受理本案后，按照被告向原告确认的送达地址以特快专递形式送达了开庭传票等法律文书，视为有效送达。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四之规定，判决如下： 一、被告王锡文于本判决发生法律效力之日起二十日内向原告中国工商银行股份有限公司达州分行偿还其持有的贷记卡62×××52下欠的借款本金15853.77元及至2020年2月26日止的利息、复利、违约金、费用等13795.4元，合计29649.17元，并以实际未偿还的本金为基数，按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》和《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定的利息、复利、违约金、费用计算方式支付从2020年2月27日起至付清时止的利息、复利、违约金、费用； 二、被告王锡文于本判决发生法律效力之日起二十日内向原告中国工商银行股份有限公司达州分行偿还其持有的贷记卡62×××30下欠的借款本金3052.89元及至2020年2月26日止的利息、复利、违约金、费用等1704.48元，合计4757.37元，并以实际未偿还的本金为基数，按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》和《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定的利息、复利、违约金、费用计算方式支付从2020年2月27日起至付清时止的利息、复利、违约金、费用； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司达州分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费508元，由被告王锡文负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。 审 判 员  严 焱 二〇二〇年七月三十日 法官助理  刘 娟 书 记 员  向建蓉