贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔2301民初2564号 原告:兴义万丰村镇银行有限责任公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山办富兴东路4号。 法定代表人：朱雷，该公司董事长。 委托诉讼代理人：朱贵利，贵州泳清律师事务所律师，一般授权代理。 委托诉讼代理人：张凯，贵州泳清律师事务所律师，一般授权代理。 被告：彭文金，男，1971年9月27日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：余光美，女，1971年6月18日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：刘大江，男，1976年5月15日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：彭文花，女，1982年12月27日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：蒋兴兵，男，1985年2月28日生，汉族，初中文化，无业，住贵州省兴义市。 被告：彭文丽，女，1985年11月11日生，汉族，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 被告：魏德辉，男，1965年7月3日生，汉族，小学文化，务农，住贵州省兴义市。 被告：彭文敏，女，1968年12月16日生，汉族，小学文化，务农，住贵州省兴义市。 被告：魏鹏，男，1990年2月6日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：梁蓝芳，女，1990年10月8日生，汉族，住贵州省兴义市。 原告兴义万丰村镇银行有限责任公司（以下简称万丰村镇银行）与被告彭文金、余光美、刘大江、彭文花、蒋兴兵、彭文丽、魏德辉、彭文敏、魏鹏、梁蓝芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月26日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告万丰村镇银行的委托诉讼代理人朱贵利，被告蒋兴兵、魏德辉、彭文敏到庭参加诉讼，被告刘大江、彭文花、彭文丽、彭文金、余光美、魏鹏、梁蓝芳经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 万丰村镇银行向本院提出诉讼请求：1.判令彭文金、余光美根据《流动资金贷款合同》（合同编号2016年业农字第6-0028号）的约定计付至2019年10月11日已产生的利息、罚息、复利共计90911.89元，并支付万丰村镇银行自2019年10月12日起至借款本息清偿完毕之日止的利息、罚息、复利；2.判令蒋兴兵、彭文丽、刘大江、彭文花、魏德辉、彭文敏、魏鹏、梁蓝芳对上述借款本息承担连带偿还责任；3.本案诉讼费用、已产生的律师费用3000元全部由彭文金、余光美、刘大江、彭文花、蒋兴兵、彭文丽、魏德辉、彭文敏、魏鹏、梁蓝芳连带承担；以上共计93911.89元。 事实与理由:2016年6月30日，刘大江、蒋兴兵、彭文金、魏德辉、魏鹏与万丰村镇银行签订《农户贷款成员联保协议》，约定五人为联保小组，联保小组每一成员向万丰村镇银行借款时，由联保小组的所有其他成员提供最高额连带责任保证。同日，彭文金、余光美因个人经营需要，与万丰村镇银行签订编号为2016年业农字第6-0028号《流动资金贷款合同》，合同约定：彭文金向万丰村镇银行借款20万元，借款期限12个月，即2016年6月30日至2017年6月25日，贷款年利率为11.4%；合同同时约定逾期利息、罚息、复利的计算方式及双方其他权利义务。蒋兴兵、彭文丽、刘大江、彭文花、魏德辉、彭文敏、魏鹏、梁蓝芳向万丰村镇银行出具了《担保承诺书》的同时与万丰村镇银行签订了《保证担保合同》（合同编号2016业农保字第6-0028），担保合同约定：保证人自愿为万丰村镇银行与彭文金签订的编号2016年业农字第6-0028号流动资金贷款合同提供保证担保；保证方式为连带责任保证，担保的范围包括主合同项下借款本金、利息、罚息、复利以及债权人实现债权的一切费用；保证期间自主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。借款合同签订后，万丰村镇银行根据2016年业农字第6-0028号《流动资金贷款合同》的约定，于2016年6月30日将借款本金20万元支付给彭文金、余光美。万丰村镇银行认为与彭文金、余光美之间签订的《流动资金贷款合同》，蒋兴兵、彭文丽、刘大江、彭文花、魏德辉、彭文敏、魏鹏、梁蓝芳向万丰村镇银行出具的《担保承诺书》以及签订的《保证担保合同》合法有效受法律保护，彭文金、余光美拒不支付利息等行为已经构成违约，应立即向万丰村镇银行偿还约定的利息、罚息、复利等，蒋兴兵、彭文丽、刘大江、彭文花、魏德辉、彭文敏、魏鹏、梁蓝芳依法应承担连带偿还责任。基于上述事实理由，万丰村镇银行为维护自己的合法权利，特根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，依法向人民法院提起诉讼，请求人民法院依法判决如诉请。 彭文丽、彭文金、刘大江、彭文花、余光美经本院传票传唤未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。 蒋兴兵辩称，我本人仅在联保协议及担保承诺书上签字，没有在保证担保合同上签字，保证担保合同上我的名字不知道是谁签的。对于万丰村镇银行诉请无异议。 魏德辉、彭文敏、魏鹏、梁蓝芳共同辩称，首先，保证期间已过时效，答辩人等依法不承担保证责任。万丰村镇银行提交的《农户贷款成员联保协议》载明：联保小组成员自愿为贵行在2016年6月30日至2017年6月25日期间向联保小组的其他成员发放的金额柒拾伍万元的贷款提供担保，保证期间为自借款之日起至借款到期后两年，保证合同第二条“保证期间：本合同的保证期限从合同生效日起直至主合同履行期限届满日另加两年，借款借据载明放款日期为2016年6月30日，贷款到期日为2017年6月25日，即答辩人等的连带责任保证期间截止于2019年6月25日，万丰村镇银行于2020年3月23日起诉索要本息，依据《中华人民共和国担保法》第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担担保责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任，显然保证期间已过，答辩人的保证责任已经免除，依法无须承担任何担保责任。其次，答辩人等没有为借款人彭文金、余光美提供担保的真实意思表示，依法不承担保证责任。答辩人等从未与万丰村镇银行、彭文金及余光美等签订《农户贷款成员联保协议》、《兴义市万丰村镇银行有限公司保证合同》、《担保承诺书》，上述材料答辩人等均不知情，《兴义市万丰村镇银行借款借据》答辩人的名字不是答辩人签的，手印也不是答辩人摁的。彭文金及余光美什么时候去贷款，去哪家银行贷款，贷多少钱答辩人等均不知道，万丰村镇银行以一个不存在的事实来要求答辩人等承担担保责任无事实和法理依据，答辩人等对万丰村镇银行诉请依法不承担任何民事责任。综上所述，望人民法院纵观全案，依法驳回原告对答辩人等的诉请为谢。 本院经审理认定事实如下：2016年6月30日刘大江、魏鹏、魏德辉、彭文金、蒋兴兵在《农户贷款成员联保协议》上申请人（联保小组成员）签章处签字捺印。协议载明：刘大江、魏鹏、魏德辉、彭文金、蒋兴兵五户自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担、公平互助、内部保密”的原则成立联保小组，联保小组每位成员向万丰村镇银行借款时，由联保小组的其他所有成员提供最高额无限连带责任保证，为在2016年6月30日至2017年6月25日期间（具体时间以借款借据为准）向联保小组的其他成员发放的金额为75万元的贷款提供担保，并承诺保证方式为无限连带责任保证，每一联保小组成员借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，即互相联保；保证期间为自借款之日起至借款到期后两年，保证范围包括借款本金、利息、罚息、逾期利息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用，因借款人违反合同或借据约定，贷款人有权提前收回尚未到期的贷款，保证人应承担连带保证责任。 2016年6月30日，万丰村镇银行作为贷款人（甲方）与彭文金作为借款人（乙方）签订合同编号为2016年业农字第6-0028号的《流动资金贷款合同》，合同约定：乙方向甲方申请贷款，甲方经审查同意发放贷款。贷款金额为200000元，贷款期限为2016年6月30日至2017年6月25日，贷款期限自贷款实际发放之日起开始计算，贷款实际发放时间及到期日以《借款借据》为准，《借款借据》作为本合同的附件，与本合同具有同等的法律效力。本合同项下人民银行贷款基准利率为4.35%，双方同意在贷款基准利率基础上上浮162%，本合同实际执行贷款利率为年利率11.4%。贷款用途为发展种养殖。贷款担保方式为保证，担保人必须与甲方签订保证合同[详见（2016）年业农保字第6-0028号《保证合同》。贷款发放方式为一次发放，支付方式为全部自主支付。利息从贷款实际发放之日起按实际放款额和实际贷款期限计算，结息方式为每季结算一次，结息日为每季度末月二十日。乙方须于每一结息日当日付息，若乙方不能及时支付利息，甲方有权就未付利息计收复利，复利的利率按实际执行贷款利率加收50%执行。乙方在贷款到期日应归还全部贷款本息。贷款到期或提前到期，乙方不能按时还清贷款本息，甲方有权计收罚息和复利，罚息和复利的利率在贷款实际执行利率上上浮50%执行。乙方违反合同规定的任何义务，或乙方明确表示或以自己的行为表明不履行合同义务，视为贷款提前到期，甲方有权在发现该情况之日立即收回全部已发放的贷款并有权停止发放本合同项下未发放的贷款。乙方到期没有偿还贷款本息，导致甲方为催收贷款本息所需的费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等，由乙方负担。合同履行过程中如发生争议，双方应进行协商或调解，协商或调解不成的，应向甲方所在地人民法院提起诉讼。合同尾部甲方处万丰村镇银行加盖合同专用章，乙方处彭文金签字捺印，共同还款人处余光美签字捺印。同日，余光美在《共同还款责任承诺书》上共同还款责任人处签字捺印，承诺对彭文金向万丰村镇银行的借款本息及相关费用承担共同还款责任。 2016年6月30日，万丰村镇银行作为债权人（甲方）与魏鹏、魏德辉、刘大江、蒋兴兵作为保证人（乙方）签订了合同编号为2016年业农保字第6-0028的《保证合同》，合同约定：为保证甲方与彭文金（债务人）于2016年6月30日所签订的2016年业农字第6-0028号流动资金贷款合同的履行，乙方愿作为合同债务的保证人向甲方提供担保；乙方对保证范围内的全部债务承担连带保证责任，保证期间从合同生效日起直至主合同履行期限届满日另加两年。保证范围包括主合同项下债务人所应承担的全部债务本金、利息、罚息及复利、实现债权的费用。债务本金数额为200000元，利息及罚息、复利按主合同的约定计算；合同尾部甲方处万丰村镇银行加盖合同专用章，乙方处刘大江、彭文花、魏鹏、梁蓝芳、魏德辉、彭文敏、彭文金、余光美、蒋兴兵、彭文丽签字捺印。同时，魏鹏、梁蓝芳、魏德辉、彭文敏、刘大江、彭文花、蒋兴兵、彭文丽分别在《担保承诺书》上担保人处签字捺印。 2016年6月30日万丰村镇银行向彭文金账户发放贷款200000元。同时，万丰村镇银行出具《借款借据》载明：借款人为彭文金，借款方式为保证，借款用途为发展种养殖，借款金额200000元，借款日期2016年6月30日，借款到期日为2017年6月25日，执行月利率9.5‰，结息方式为按季（定期结息）。《借款借据》借款人处彭文金、余光美签字捺印，担保人处魏鹏、刘大江、魏德辉、蒋兴兵签字捺印。 万丰村镇银行提供的客户名称为彭文金的《客户明细对账单》、《还款凭证》显示，彭文金借款后按季支付利息至2017年3月，2017年6月仅支付利息99.21元，尚欠正常利息5727.45元，借款到期日2017年6月25日未偿还借款本金200000元也未支付当期利息253.33元。2019年6月4日彭文金支付200000元，万丰村镇银行用该款项抵扣借款本金。2019年12月25日，万丰村镇银行为本案向贵州泳清律师事务所支付律师费3000元。 另查明，彭文金与余光美于2014年10月29日登记结婚。 上述法律事实，有当事人陈述，万丰村镇银行提供的万丰村镇银行营业执照、法定代表人任职文件、金融许可证、法定代表人身份证；彭文金与余光美的身份证及结婚证；《农户贷款成员联保协议》、《流动资金贷款合同》、《保证合同》、《共同还款责任承诺书》、《担保承诺书》、《借款借据》、《客户明细对账单》、《还款凭证》、《贵州增值税普通发票》、《电子回单明细》在卷为据，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。万丰村镇银行与彭文金于2016年6月30日签订的《流动资金贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行全面履行自己的义务。万丰村镇银行作为贷款人已按合同约定向彭文金账户足额发放了贷款200000元，彭文金作为借款人则应按合同约定履行还本付息的义务，彭文金借款后未按合同约定还本付息，已构成违约。万丰村镇银行有权根据合同约定要求彭文金清偿尚欠的借款本息。余光美在案涉借款合同、借款借据及《共同还款责任承诺书》上作为共同借款人签字捺印，其应与彭文金共同承担案涉债务的清偿责任。经本院按双方合同约定及彭文金的还款情况进行核算，彭文金、余光美的借款本金已全部偿还完毕，借期内应付未付的正常利息为5980.78元。 关于罚息、复利的主张是否支持的问题。双方在合同中对于罚息、复利均有明确的约定，该规定不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。彭文金、余光美未按照合同约定履行还本付息义务，应按照合同约定计收罚息和复利，故本院对万丰村镇银行要求彭文金、余光美支付罚息、复利的诉请予以支持。对于复利，我国禁止利滚利，但允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。双方约定贷款利率为年利率11.4%，罚息利率在贷款利率基础上上浮50%确定，即为年利率17.1%，罚息与复利均按罚息利率计收。经本院按双方合同约定及彭文金的还款情况分段进行核算，截止至万丰村镇银行主张的2019年10月11日，彭文金应支付产生的罚息金额共计67355元、应支付复利金额共计2380.65元。由于彭文金借款本金已偿还完毕，故不再计算罚息，应自2019年10月12日起至借款清偿完毕之日止以彭文金尚欠应付未付的正常利息5980.78元为基数按年利率17.1%计算支付复利。 关于律师费是否支持的问题。万丰村镇银行与彭文金、余光美签订的《流动资金贷款合同》约定借款人到期没有偿还贷款本息，导致甲方为催收贷款本息所需的费用由借款人负担，万丰村镇银行为此已实际向律师事务所支付律师费3000元，故彭文金、余光美应按双方合同约定向万丰村镇银行支付实际已产生的律师费3000元。 关于蒋兴兵、彭文丽、刘大江、彭文花、魏德辉、彭文敏、魏鹏、梁蓝芳对案涉债务及律师费是否承担连带清偿责任的问题。根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十条、第二十六条的规定，刘大江、魏鹏、魏德辉、彭文金、蒋兴兵组成联保小组在《农户贷款成员联保协议》上签字确认并和彭文花、梁蓝芳、彭文敏、余光美、彭文丽与万丰村镇银行签订《保证合同》，该联保协议、保证合同均系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。双方约定保证方式为连带责任保证，保证范围为全部债务，包括律师费、诉讼费，保证期间至主合同履行期限届满日另加两年，本案借款期限届满日为2017年6月25日，保证期间应至2019年6月25日，万丰村镇银行于2020年3月25日超过保证期才向本院提起诉讼主张权利，蒋兴兵、彭文丽、刘大江、彭文花、魏德辉、彭文敏、魏鹏、梁蓝芳免除保证责任。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、彭文金、余光美于本判决生效之日起十五日内偿还兴义市万丰村镇银行有限责任公司借期内应付未付的正常利息5980.78元及截止至2019年10月11日产生的罚息67355元、复利2380.65元，共计75716.43元；并以5980.78元为基数自2019年10月12日起按年利率17.1%计算支付复利至借款清偿完毕之日止； 二、彭文金、余光美于本判决生效之日起十五日内支付兴义万丰村镇银行有限责任公司为实现债权产生的律师费3000元； 三、驳回兴义万丰村镇银行有限责任公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2148元，减半收取1074元，由彭文金、余光美负担，由彭文金、余光美直接给付给兴义市万丰村镇银行有限责任公司。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员  罗云霞 二〇二〇年七月二十三日 书记员  贺小桃