贵州省遵义市汇川区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0303民初491号原告：中银消费金融有限公司，住所：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码：913100005574007652。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：易兴波，贵州文熙律师事务所律师。委托诉讼代理人：林炼，贵州文熙律师事务所律师。被告：刘正丽，女，汉族，1966年3月8日出生，住贵州省遵义市红花岗区。被告：聂运发，男，汉族，1973年12月28日出生，住贵州省桐梓县。原告中银消费金融有限公司诉被告刘正丽、聂运发金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月9日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人易兴波到庭参加诉讼，被告刘正丽、聂运发经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求:1、判决解除原告与被告刘正丽于2018年8月9日签订的【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》；2、判决两被告偿还原告贷款本金178989.38元，并支付原告从2019年3月1日起至付清贷款本金178989.38元之日止，以差欠的贷款本金178989.38元为基数，按年利率24％计算利息、逾期滞纳费（截止到2019年9月1日已产生利息、滞纳费21772.95元）；3、判决两被告承担原告为实现债权而支出的诉讼保全责任险保险费630元；4、本案的案件受理费、保全申请费、公告费由两被告承担。事实与理由：2018年8月9日，原被告双方在遵义市汇川区支行签署了《新易贷贷款正式申请表》、《新易贷用款申请表》、《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》等，合同约定：原告贷款200000元给被告用于购买家具，贷款年利率为20.28％，逾期滞纳费为逾期时贷款余额的日万分之五，贷款期限为实际放款日后的36个月，合同发生争议由合同签订地人民法院管辖。2018年8月11日，原告发放信用贷款200000元给被告使用。从2019年3月1日起，被告未按约定还款，截止到2019年9月1日，被告逾期还款已达近6个月之久，剩余贷款本金178989.38元未及时归还，且已产生利息、滞纳费21772.95元。被告的行为已严重违约，原告有权解除合同，并要求其一次性偿还全部贷款、利息、滞纳费及其他相关费用。被告刘正丽、聂运发经本院合法传唤未按时到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理查明事实如下：2018年8月9日，被告刘正丽向原告申请信用贷款200000元。同日，双方签订《［新易贷］信用贷款额度申请和使用合约》，约定被告刘正丽（乙方）向原告中银消费金融有限公司（甲方）借款200000元。该合约第六条约定：乙方向甲方申请贷款，待甲方审批后，甲方将贷款转入乙方提供的个人银行结算账户，户名为刘正丽，账号为62×××39，贷款使用期限为自实际放款日起36个月。第七条约定：贷款执行固定年利率20.28%，逾期付款滞纳费按日收取，逾期时贷款余额0—10000元的每日滞纳费5元，逾期时贷款余额10000—20000元的每日滞纳费10元……逾期时贷款余额90000—100000元的每日滞纳费50元，更高贷款余额依以上规则类推，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。第八条约定：乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，月结还款方式为等额本息方式。第十条约定：乙方未按期足额归还贷款本息的，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求提前结清贷款，终止或解除本合约，并要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）的相关费用损失。第十一条约定：本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍需偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等），乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。被告聂运发作为以上贷款的共同还款人向原告出具承诺书，该承诺书载明“一、同意于借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止，共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费等实现债权的费用。二、如果借款人发生或出现合约项下的任何违约行为，贷款人对借款人采取的违约措施，均适用于本人”。2018年8月11日，原告向被告刘正丽发放了贷款200000元。后被告陆续向原告偿还贷款，具体还款情况如下：2018年10月1日9794.8元，其中本金4127.68元，利息5667.12元；2018年11月1日7461.28元，其中本金4087.55元，利息3373.73元；2018年12月1日2676.53元，均为利息；2018年12月2日4784.75元，其中本金4264.48元，利息520.27元；2019年1月1日49.66元，均为利息；2019年1月2日7411.62元，其中本金4229.02元，利息3182.6元；2019年2月1日86.38元，均为利息；2019年2月16日8894.9元，其中本金4301.89元，利息3073.01元、滞纳费1520元；2019年3月1日3.1元，均为利息；2019年3月21日0.04元，均为滞纳费。以上偿还本金共21010.62元。原告自述2019年3月1日前的利息已经结清。另查，原告在诉讼中向本院提起诉讼财产保全，因其向锦泰财产保险股份有限公司遵义中心支公司购买诉讼责任保险作为担保花费保险费630元。本院认为，原告与被告刘正丽于2018年8月9日签订的《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》系双方真实意思表示，且不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”之规定，双方签订合同后，原告依约履行了放款义务，被告未按约向原告还款，符合合同第十条关于解除合同的约定条件，故对原告要求解除双方于2018年8月9日签订的《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》的请求予以支持。对原告要求被告偿还借款本息以及具体金额的认定，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”之规定，本案被告逾期还款，构成违约，应承担相应的违约责任，根据双方签订的合同第十条的约定，原告有权要求被告刘正丽立即清偿全部债务，原告向被告刘正丽发放贷款200000元，后被告刘正丽偿还本金21010.62元，因此，被告刘正丽应向原告偿还本金为178989.38元。原告主张的利息、滞纳金，根据双方签订合同中相关的约定，对符合法律规定的部分予以支持，结合原告的陈述和已查明的事实，被告刘正丽应从2019年3月1日起，以未还本金为基数，按年利率24%的标准，向原告支付逾期利息、滞纳费至款项还清之日止，被告刘正丽在2019年3月1日后已缴交的利息、滞纳费共3.14元，应从中予以抵扣。原告要求被告刘正丽承担购买诉讼保全责任险保险费630元，根据双方签订的合同第十一条的约定，原告有权要求被告承担该笔费用。被告聂运发作为以上贷款的共同还款人，应对以上债务承担共同清偿责任。二被告经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，本院依法作出缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，判决如下：一、确认解除原告中银消费金融有限公司与被告刘正丽于2018年8月9日签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》；二、被告刘正丽、聂运发于本判决生效后五日内向原告中银消费金融有限公司偿还贷款本金178989.38元并支付相应利息、逾期滞纳费（该利息、逾期滞纳费以未还本金为基数，按年利率24%的标准，从2019年3月1日计算至款项付清之日止，其中扣除已缴纳的利息、逾期滞纳费共3.14元）、购买诉讼保全责任保险费630元。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3880元、公告费400元，合计4280元，由被告聂运发、刘正丽承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。本判决发生法律效力后，权利人可在判决确定的履行期限届满后二年内向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。审 判 长  杨德均人民陪审员  张春义人民陪审员  宋义遵二〇二〇年七月十七日法官助理刘茜书记员张芹梅