江西省鹰潭市月湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0602民初1884号原告：中国农业银行股份有限公司鹰潭分行，住所地鹰潭市胜利西路**，统一社会信用代码：913606004916712892。法定代表人：王昌斌，该行行长。委托代理人：袁少华，男，汉族，1973年1月14日出生，住江西省鹰潭市经济开发区，该行员工。委托代理人：刘新春，男，汉族，1968年9月19日出生，住江西省鹰潭市月湖区，该行员工。被告：宁俊，男，汉族，1990年1月5日出生，住江西省鹰潭市龙虎山风景名胜区。原告中国农业银行股份有限公司鹰潭分行（以下简称为原告）与被告宁俊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月21日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人袁少华、刘新春到庭参加诉讼，被告宁俊经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、解除原告与被告宁俊于2019年7月23日签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》；二、判令被告宁俊归还原告借款本金108147.51元，利息343.96元（利息暂计算至2020年5月20日，以后利息按系统产生收取）、手续费709.66元（暂计算至2020年5月20日，以后按系统产生收取）、违约金425.12元（暂计算至2020年5月20日，以后按系统产生收取）；三、判令原告对被告宁俊抵押的机动车登记编号为赣Ｌ×××**的吉利牌汽车具有优先受偿权，并就该抵押财产依法拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、本案诉讼费用由被告承担。原告诉称的事实与理由：2019年7月24日，被告宁俊向原告申领了金穗信用卡，授信额度为12.7万元，同时办理了金穗信用卡汽车分期业务12.7万元，以被告宁俊汽车抵押担保（已办理了抵押登记手续），分期期限为36个月，被告宁俊办理金穗信用卡汽车分期后，未遵守《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》还款至规定，多起拖欠我行贷款，经我行多次电话、信息和上门催收，未果，现被告尚欠我行贷款合计人民币109626.25元，其中本金108147.51元，利息343.96元（至2020年5月20日，以后利息按系统产生收取）、手续费709.66元（至2020年5月20日，以后手续费按系统产生收取）及违约金425.12元（至2020年5月20日止，以后违约金按系统产生收取）。被告宁俊严重违约未按期归还原告贷款，损害了原告的利息，为维护原告的合法权益，原告特依法向贵院提起诉讼，望贵院判如所请。被告宁俊未作答辩。原告在本案举证期限内，提交了十一组证据，被告宁俊未提交证据，原告提交的证据为：证据1、原告的营业执照、法定代表人身份证明及身份证；被告户口簿、身份证复印件，证明原、被告的诉讼主体资格；证据2、被告宁俊的收入证明，证明被告宁俊的资信状况；证据3、专项商户分期业务申请表、金穗贷记卡申请表，证明被告宁俊向原告申请贷款；证据4、穗贷记卡汽车分期面谈记录、分期付款业务提示函，证明原被告办理贷款业务的面谈记录及被告向原告承诺违约需承担相关的责任；证据5、驾驶证复印件一份，证明被告有驾驶的资格；证据6、购车合同、首付款凭证、机动车销售统一发票、行驶证、机动车登记证书，证明被告购车及将车抵押给原告的事实；证据7、金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同，证明原被告存在借贷关系；证据8、欠款交易汇总表，证明被告的当前欠款情况；证据9、上门催收照片及贷款催收通知书，证明原告向被告催收；证据10、贷款提前到期通知书，证明原告通知被告贷款提前到期的事实；证据11、逾期还款流水明细，证明被告逾期的事实。因被告宁俊未到庭，未对上述证据进行质证，本院经审查，对上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定的事实如下：2019年7月2日，被告宁俊向原告申请了一张金穗信用卡，填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，同意遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中所列条款，并签署了姓名，《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行；对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，发卡银行与申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，取现、转账及不符合免息调减的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付违约金。发卡行以日利率万分之五计息，按月计收复利；金穗贷记卡申请人同意承担主卡及附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款，逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还，逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；金穗贷记卡申请人应在到期还款日前偿还欠款。2019年7月23日，原告与被告宁俊签订《信用卡汽车分期业务》和《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》及相关附件，约定：被告宁俊向鹰潭市鑫鹰汽车贸易有限公司购买汽车，被告宁俊自行支付首付31000元，剩余购车款，被告宁俊通过其在原告申办的汽车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为127000元，被告宁俊采用分期偿还方式向原告偿还透支款项，分期手续费率为10.2%，分期期数为36期，自2019年8月起至2022年7月止。中国农业银行股份有限公司江西分行分期付款业务提示约定：分期付款最大违约次数不能超过2次（不含2次），否则按剩余本金以日利率万分之五收取利息，终止该笔分期付款业务，提前还清欠款对超过信用额度金额，每月收取5%的超限费（最高500元），终止该笔分期付款业务，提前还清欠款。被告宁俊以其所购吉利牌汽车（车牌：赣Ｌ×××**）提供抵押担保，并办理了抵押登记。被告宁俊使用信用卡透支支付购车款，但并未按约定如期还款，已累计三次以上违约，截至2020年5月20日，被告账号为62×××50信用卡合计借款本金108147.51元，利息343.96元，违约金425.12元，手续费709.66元，合计109626.25元。经原告多次催收，被告宁俊均以诸多理由推脱不还，被告宁俊的行为已经构成违约，原告有权要求被告宁俊提前偿还。因催收剩余款项未果，原告遂诉至本院，请求判如所请。本院认为，原告与被告宁俊签订的《信用卡汽车分期业务》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定享有权利、履行义务。根据原告与被告宁俊签订的《信用卡消费分期付款业务合同》的约定，如被告宁俊未按期足额偿还分期本金、手续费、利息及其他相关费用的，则原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息等全部债务，并按剩余借款本金以日利率万分之五收取利息等款项，故原告诉请判令被告宁俊立即归还借款本金，利息，分期手续费、违约金符合合同约定及法律规定，本院予以支持。但存在多项费用叠加，本院认为各项费用叠加后的金额以不超过以透支本金为基数按年利率24%计算为宜。依约定，在被告宁俊未清偿全部债务情形下，原告可以依法对车牌号为赣Ｌ×××**的吉利牌汽车行使抵押权。因该车辆办理了抵押登记，故原告要求对抵押的财产享有优先受偿的权利，本院予以支持。被告宁俊经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃了对原告主张事实和证据进行辩驳的权利，由此所产生的法律后果应由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司鹰潭分行与被告宁俊签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》；二、被告宁俊应于本判决生效之日起七日内偿还原告中国农业银行股份有限公司鹰潭分行信用卡借款本金108147.51元，利息343.96元，手续费709.66元、违约金425.12元（利息暂计算至2020年5月20日止，之后的利息以剩余借款本金为基数按日利率万分之五计算直至借款还清为止；手续费暂计算至2020年5月20日止，之后的手续费以127000元为基数按月利率0.2833%计算直至2022年7月止；违约金按当期最低还款额未还部分的5%收取；总计不得超过年利率24%），合计109626.25元；三、如被告宁俊未履行上述第一项确定的义务，则依法拍卖、变卖被告宁俊用于抵押的车牌号为赣Ｌ×××**的吉利牌汽车，所得价款由原告中国农业银行股份有限公司鹰潭分行优先受偿，不足部分由被告宁俊继续偿还。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1347元（已减半），由被告宁俊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省鹰潭市中级人民法院。在上诉期满七日内未交上诉费的按自动撤回上诉处理（交纳上诉费的开户行为：中国农业银行鹰潭市分行梅园分理处；收款单位为江西省鹰潭市中级人民法院；账号为：14×××58）。审判员  江云晓二〇二〇年七月二十七日书记员  王思艳