温州市鹿城区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0302民初6371号原告：中国工商银行股份有限公司温州分行，住所地：浙江省温州市鹿城区香源路99号。负责人：胡寅，该分行行长。委托诉讼代理人：陈奔纳，浙江嘉瑞成律师事务所律师。被告：叶合梅，女，1975年11月11日出生，汉族，住浙江省乐清市。被告：叶泽，男，1975年1月19日出生，汉族，住浙江省乐清市。被告：台州市和信担保投资有限公司温州分公司，住所地：浙江省温州市鹿城区汤家桥路大自然家园5幢1801室-1。负责人：赵建。原告中国工商银行股份有限公司温州分行与被告叶合梅、叶泽、台州市和信担保投资有限公司温州分公司金融借款合同纠纷一案，原告于2020年6月30日向法院提起诉讼，诉请：1.被告叶合梅、叶泽共同偿还本金124722.92元、利息37615.98元、违约金5000元（利息和违约金暂计算至2020年6月1日，之后的利息根据欠款金额按日万分之五计收，滞纳金按最低还款额未还部分的5%按约计收，按5000元计算）；2.原告有权对被告叶合梅提供抵押的梅赛德斯-奔驰牌轿车（车牌号：浙Ｃ8××××）拍卖、变卖车辆所得价款在第一项诉讼请求所述债权范围内优先受偿；3.被告和信担保公司温州分公司对上述债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由三被告承担。本院受理后，依法适用简易程序，于2020年9月8日公开开庭进行审理。本案现已审理终结。本院经审理认定：2017年11月2日，原告中国工商银行股份有限公司温州分行（以下简称“工行温州分行”）、被告陈康利作为债权人及债务人，双方共同签订一份《牡丹信用卡透支分期付款合同》（以下简称“分期付款合同”）。该分期还款合同约定：叶合梅以其购买的梅赛德斯奔驰牌汽车向工行温州分行申请办理信用卡汽车分期付款业务，并以其在中国工商银行办理的牡丹信用卡（卡号：6222××××9480），用于分期付款业务还款，申请的透支额度为162000元，叶合梅须向工行温州分行支付分期付款手续费并以按月分期等额方式向工行温州分行偿还透支资金，分期还款总期数为36期，首期应偿还的金额为5003.60元，以后每期应偿还的金额为4973元，每期的透支款项应于次月的25日前偿还；叶合梅保证自透支次月（含）起于每月25日前将当期应偿还的透支资金存入牡丹信用卡账户，并不可撤销地授权工行温州分行从该卡账户中扣款受偿，合同约定，若被告叶合梅未按本合同约定按时足额存入资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告叶合梅收取透支利息、复利、滞纳金等；叶合梅累计两期无法全额扣款受偿的，工行温州分行有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求叶合梅立即清偿全部透支本息；2017年10月24日，被告和信担保公司温州分公司在《信用卡汽车消费分期付款业务申请审批表暨调额度申请书》保证人处盖章确认，并出具了担保承诺函，承诺对叶合梅上述债务承担连带责任保证，保证担保的范围包括本合同项下主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、滞纳金、超限费以及实现债权的费用；保证期间为透支借款到期之次日起两年。2017年11月2日，原告还与叶合梅签订了一份《抵押合同》，约定：叶合梅以其购买的梅赛德斯奔驰牌汽车作为抵押物，为原告依据上述分期还款合同而享有的债权提供担保。同日，被告叶泽向原告出具了一份《共同偿债人承诺书》，承诺其愿作为共同债务人，对叶合梅与工行温州分行签订的上述分期还款合同项下债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任。2017年11月3日，原告与叶合梅对上述抵押合同办理了抵押登记手续，工行温州分行按约向叶合梅发放购车贷款162000元。后叶合梅从2018年6月25日开始逾期还款。后被告陆陆续续还款。2019年11月18日，叶合梅向原告还款101.66元用于扣减本金，之后再无还款。截止2018年12月26日，叶合梅尚欠透支款本金124824.58元（含透支款本金118648.58元及手续费6176元）、利息339.21元、违约金（滞纳金）1000元。另查明：依照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《信用卡收费标准》的规定，持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人可按工商银行对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，工商银行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，工商银行对持人卡不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率按中国人民银行有关规定执行；最低还款额指持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单最低还款额未还部分和当期账单透支余额10%的总和；持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，滞纳金最高为500元。本院认为，原告将被告叶合梅信用卡项下所欠的透支本金与利息、滞纳金合计后作为计算下一期利息、滞纳金的基数，多次重复累计，于法不符，故本院对原告关于要求被告偿还透支消费金额76444.25元并在此基础上计收利息和滞纳金的诉请不予支持。滞纳金具有违约金的性质，原告已针对透支本金计收利息，又要求每月按透支欠款的5%计收滞纳金，于法无据，故本院对滞纳金调整为按被告尚欠透支款本金47077.05元的5%计算，即2353.85元，超出部分不予支持。原告主张按所欠透支款本金的日利率万分之五计收利息，合法有据，本院予以支持。鉴于原告与和信担保公司温州分公司并未约定原告可先追究该公司的保证责任再就叶合梅的抵押车辆主张抵押权，故原告应当先就叶合梅所提供的抵押车辆实现债权，再针对其就抵押车辆受偿后的不足清偿部分要求和信担保公司温州分公司承担保证责任。本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四条、第十八条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（六）项、第一百八十八条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告叶合梅、叶泽于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司温州分行偿付借款本金124722.92元、利息37615.98元、违约金5000元（利息和违约金暂计算至2020年6月1日，之后的利息根据欠款金额按日万分之五计收，滞纳金按最低还款额未还部分的5%按约计收，按5000元计算）；二、若被告叶合梅、叶泽未按期履行上述第一项条款中的债务，原告中国工商银行股份有限公司温州分行有权就依法拍卖或者变卖叶合梅名下的浙Ｃ0××××号梅赛德斯奔驰牌汽车（发动机：ＷＤＣＢＢ8ＶＢ7ＢＡ734480）所得价款优先受偿；三、被告台州市和信担保投资有限公司温州分公司对上述第一项条款中的债务在原告中国工商银行股份有限公司温州分行就上述第二项条款中的抵押物优先受偿后的不足部分承担连带偿还责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司温州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3647元，减半收取1823.5元，由原告中国工商银行股份有限公司温州分行负担66.50元，被告陈康利、杨燕聪、台州市和信担保投资有限公司温州分公司共同负担789元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。审判员  金春二〇二〇年七月十七日书记员  徐默