重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0110民初2364号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘焕鑫，北京天驰君泰（重庆）律师事务所律师。被告：张芸，男，1966年1月10日出生，汉族，住重庆市綦江区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告张芸保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月25日立案受理，依法适用简易程序，由审判员张元明独任审判。因被告张芸下落不明，本院依法裁定转为普通程序，由审判员张元明担任审判长，与人民陪审员陈乐惠、陈邹组成合议庭，于2020年7月13日公开开庭进行审理。原告中国平安财产保险股份有限公司之委托诉讼代理人刘焕鑫到庭参加诉讼，被告张芸经本院公告传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告向原告支付理赔款共计人民币18783.35元(包括本金18386.84元、利息392.23元、罚息4.28元);2、依法判令被告向原告支付逾期保费3561.06元；3、依法判令被告向原告支付违约金14475.02元(违约金以保险理赔款18783.35元为基数，自2016年10月13日起按照每年24%利率的标准计算至款项还清之日止);3、本案公告费、诉讼费用及保全费用由被告承担。事实与理由：2014年4月25日，被告张芸向平安银行股份有限公司重庆分行借款6.1万元，借款利率每年6.65%，借款期限36个月（自2014年4月25日至2017年4月25日)，还款方式为按月等额还本付息。同时被告(投保人)就该笔借款向原告投保信用保证保险，以平安银行股份有限公司重庆分行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》(以下简称“保险合同”)每月保费率为1.9%。2014年4月25日，平安银行股份有限公司重庆分行按照借款合同约定向被告发放共计6.1万元人民币的贷款。但自2016年6月25日后，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定:“投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2016年10月13日按照保险合同的约定向被保险人平安银行股份有限公司重庆分行进行理赔，理赔金额共计18783.35元，平安银行股份有限公司重庆分行向原告出具了《代偿确认书》。同时，根据保险合同约定:“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.1%向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。因此截止2019年12月31日，被告未付理赔款、保费和违约金等共计36819.43元人民币。原告向被告催收未果，故诉至法院要求解决。被告张芸未做任何答辩。经审理查明：被告张芸（甲方、借款人）与平安银行股份有限公司重庆分行（乙方、贷款人）签订《个人小额消费贷款合同》约定：甲方向乙方贷款61000元用于购买其他消费品；贷款期限为36个月，实际贷款金额和起止日期在本合同约定范围内以借款借据/个人贷款出账凭证为准；本合同贷款利率为贷款发放日的中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，初始贷款利率以借款借据/个人贷款出账凭证为准，按借款的实际天数计息，日利率=年利率/360；贷款期内遇中国人民银行贷款基准利率调整的，乙方按调整后的基准利率依上述浮动比率对本合同约定利率按季度进行调整，调整日为贷款发放约每顺延三个月的结息日，遇基准利率多次调整的，乙方按调整日最新的基准利率进行相应调整，如果中国人民银行调整基准利率浮动范围，使得上述约定的贷款利率低于中国人民银行规定的利率下限时，则本合同项下的贷款利率调整为中国人民银行规定的利率下限；每月的计息日为贷款发放日的对应日，贷款发放日如为29、30、31日的，结息日为每月28日，贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清；甲方应按月等额还本付息，每期还款金额以乙方向甲方出具的还款计划表为准（利率调整时应还款金额会相应变动）；每期还款日为甲方贷款发放日的次月结息日，以后还款日为每月的计息日，首期还款金额以实际借款天数计算为准，贷款最终到期日为最后一期还款日；甲方应按时足额地归还本合同项下的贷款本金及利息，甲方至少在约定的还款日前一天，将应还款项存入甲方还款账户内，因未足额存入资金致使乙方无法按时扣收款项的，后果由甲方承担；分期还款任一期未按时足额还款，乙方有权要求甲方提前归还全部贷款，并对未归还的全部贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息；甲方不可撤销地授权乙方直接从其在乙方开设的任何账户中扣收本合同项下的贷款本息、保险费、乙方对甲方的代垫费用及其他相关费用，乙方从甲方账户扣收款项按照先前期、后当期和先保费、费用、利息、后本金的顺序进行；甲方拖欠本金、利息、费用，或拖欠本授信对应信用保险的应缴保费视为违约，违约发生时，乙方有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部贷款按逾期利率计收罚息；甲方任何一期未按时足额偿还贷款本金视为逾期，乙方从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定利率加50%计收罚息，甲方未按照本合同约定用途使用贷款的，从违反合同约定使用贷款之日起，乙方按照本合同约定利率加100%计收罚息，因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下未归还全部借款本金计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；甲方承担乙方为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、仲裁费、律师费、过户费、差旅费）。同日，被告向原告中国平安财产保险股份有限公司投保了平安个人消费信贷保证保险，该保险单载明：“被保险人为平安银行股份有限公司重庆分行，平安个人消费信贷保证保险金额为72529元，保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.9%，缴费日期为银行扣款之日，每月保费金额为1159元，付费约定：投保人应按投保时约定，每月交付保险费；争议处理方式：因履行本保险合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的当事人自愿采取诉讼解决。特别约定：1、投保人自本公司发出领取通知的30日内，任一工作日至保险人处领取保险单等资料，如逾期未领的，视为投保人委托保险人代为保管，并于十五年保管到期后销毁，不做后续领取；2、投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应交保险费；3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依照保险合同进行理赔。从保险人理赔当日开始超过30天的，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔单当日起计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；4、投保人出现逾期或提前还款，保险人均有权催回未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权催回未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催款产生的其他费用等；5、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。签单日期：2014年4月25日，签单公司地址及电话：渝中区重庆村一号国际商务大厦电梯层9-4、9-5、9-6；投保人声明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议，本人认可，如果本保险合同中《平安个人消费信贷保证保险投保单》与《平安个人消费信贷保证保险保险单》的内容有出入，将以本保险单内容为准；投保人签名:张芸（签名），日期：2014.4.25。”被告签署保单后，平安银行股份有限公司重庆分行于2014年4月25日向被告发放贷款61000元，该行的个人贷款出账凭证载明：“借款人：张芸；证件号码：XXXXXX；合同编号：RL20140425001737；管户机构：重庆分行营业部；贷款金额（大写）人民币陆万壹仟元整（小写）RMB61,000.00；贷款利率（年）8.61%；贷款用途：购买其他消费品；贷款期限（月）36；还款方式：等额还款；起贷日：2014/04/25；到期日：2017/04/25；结算账号：XXXXXX；首次还款日：2014/05/25；额度占用费0.00；保费（每月）：1159.00；上述贷款已核准发放，并已转入借款人指定账户。”因被告张芸至2016年10月13日前逾期清偿已达80天，原告于2016年10月13日代张芸清偿了18783.35元（含本金18386.84元、利息392.23元、逾期罚息4.28元），被告至2016年10月13日尚欠原告保费3561.06元。原告代偿后，向被告催收未果，原告乃诉至法院要求解决。上述事实，有原告提供的个人小额消费贷款合同、个人贷款出账凭据、中国平安财产保险股份有限公司平安个人消费信贷保证保险单、平安个人消费信贷保证保险条款、平安银行股份有限公司重庆分行代偿债务确认书和代偿通知书、中国平安财产保险股份有限公司交易明细，以及原告之委托诉讼代理人的陈述笔录在案为凭，经庭审质证和本院审查，可以认定。本院认为，被告向原告投保了平安个人消费信贷保证保险，被告就应当按照约定缴纳保险费，原告代偿后，被告就应当按照约定支付代偿款，被告逾期未付，已经构成违约。虽然双方约定的违约金为日千分之一，但原告只要求按月2%支付违约金，故对原告要求被告支付代偿款、未付保费及违约金的请求，本院依法予以支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告张芸在判决生效后立即支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款18783.35元、未付保费3561.06元及违约金（违约金按年利率24%计，以理赔款18783.35元为基数，自2016年10月13日起至款项还清之日止）。如果被告张芸未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费720元、公告费600元，共计1320元由被告张芸负担（此款原告已预交，被告在履行上述义务时一并支付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  张元明人民陪审员  陈乐惠人民陪审员  陈 邹二〇二〇年七月二十日法官 助理  白 杨书 记 员  胡利娟