山东省潍坊市奎文区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁0705民初178号 原告：中国建设银行股份有限公司潍坊城东支行。 法定代表人：高辉，行长。 委托诉讼代理人：李金梅，山东元康律师事务所律师。 被告：崔倩。 被告：刘学泽。 原告中国建设银行股份有限公司潍坊城东支行（以下简称建设银行城东支行）诉被告崔倩、刘学泽信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告建设银行城东支行委托诉讼代理人李金梅到庭参加了诉讼。被告崔倩、刘学泽经本院传票传唤，无正当理由均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告建设银行城东支行诉称：2014年3月18日，被告崔倩通过网络平台向中国建设银行股份有限公司寿光支行（以下简称建设银行寿光支行）审请标准IC信用卡金卡，卡号为62×××38。该卡于2014年3月6日开始使用消费。2017年1月5日，其由通过网络平台在该信用卡上向原告申请购车分期业务贷款，并将其所有的鲁V×××××车辆抵押担保并办理了抵押登记，被告刘学泽自愿承担共同还款责任。原告于2017年1月9日向其发放贷款14万元。后期被告崔倩在使用该信用卡的过程中出现多笔逾期，严重损害了中国建设银行的合法权益。中国建设银行根据相关约定宣布购车分期付款债务全部到期。中国建设银行股份有限公司潍坊分行（以下简称建设银行潍坊分行）系建设银行寿光支行、原告的上级管理单位，指定原告为本案欠款的催收行，原告有权向被告催要该欠款本息。原告为维护合法权益，诉至法院，要求判令：1、被告崔倩、刘学泽共同偿还原告所欠贷款本息合计92120.47元（截止至2019年5月31日本金76414.37元，利息6736.12元、费用8969.98元，之后的欠款本息及费用根据双方合同约定计算至实际偿还之日止）；2、原告对抵押车辆鲁V×××××在第一项中的购车分期欠款52378.64元（本金46666.64元、手续费5712元）享有优先受偿权；3、诉讼、保全费用由被告承担。 被告崔倩、刘学泽均未到庭，亦均未作答辩。 经审理查明：2014年3月5日，被告崔倩激活使用卡号为62×××38的信用卡，并于2014年3月18日在建设银行寿光支行渤海路分理处签署龙卡信用卡网上申请确认单一份，确认在中国建设银行网站上提交申请信息，申请标准IC信用卡金卡，并声明其已在网上仔细阅读并签署了“重要提示”和《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》，对本协议条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解，愿意遵守其全部内容。 2017年1月5日，被告崔倩、刘学泽签署信用卡购车分期网络申请确认单一份，被告崔倩声明GC3701700500131号龙卡信用卡购车分期付款申请表为本人申请，填写内容完全属实，并抄录：本人已仔细阅读了《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则。被告刘学泽与被告崔倩系夫妻关系，知晓并同意被告崔倩办理购车分期付款业务，承诺作为共同还款人，履行还款义务，并在共同还款人处签字确认。《龙卡信用卡购车分期付款申请人业务约定条款》第一条第4款约定，购车分期每期应还本金金额在账单日入账并计入信用卡最低还款额，且自入账日起占用信用卡信用额度。每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数；第5款约定，约定的手续费在完成交易后首个账单日一次性入账并全额计入信用卡最低还款额；第6款约定，龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》等执行。第二条第9款约定，被告崔倩承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款，在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款额时，当期购车分期应还本金可享受免息期；在到期日前未按对账单列示全额还款，当期购车分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金。第二条第10款约定，若被告崔倩发生债务不履行时，被告崔倩的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，被告崔倩应当一次性偿还全部剩余款项及相应利息、滞纳金。第三条第6款约定，中国建设银行有权依据国家有关规定及业务需要对本业务条款、费率表及其他费用标准进行变更，或对本业务进行延迟或提前终止，上述调整以网点、网站、电子银行等方式对外公告，不再另行通知申请人。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第三条第5款约定，被告崔倩应按建设银行公布的收费标准承担各类费用，费用标准调整生效后，即应按照新的标准承担各类费用。第9款约定，被告崔倩在对账单规定的到期还款日清偿全部欠款的，当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期，否则全部欠款不享受免息还款期，自银行记账日起，根据借款人实际欠款天数，按每日累积欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，还须按月支付滞纳金。附收费标准约定，持卡人在到期还款日前未偿还最低还款额时，按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低5元。第八条约定，被告崔倩同意，中国建设银行有权对《中国建设银行龙卡信用卡章程》、信用卡业务约定条款及《使用指南》的内容进行调整，提前45天以上公告后施行，无需再行通知被告崔倩，被告崔倩有权在中国建设银行公告期间选择是否继续使用信用卡及相关服务，如被告崔倩不接受中国建设银行公告内容，可在公告施行前申请终止相关服务或选择中国建设银行提供的其他服务；如果申请人未申请变更或终止相关服务，原告将执行变更后的内容。被告崔倩既不执行公告内容，又不申请终止或更换中国建设银行其他服务的，中国建设银行有权选择终止本协议。 原告与被告崔倩签订GC370170500131号龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同，约定根据GC370170500131龙卡信用卡购车分期付款申请表，被告崔倩将其名下鲁V×××××号牌车辆抵押给原告，抵押担保范围包括本金、利息（包括复利和罚息）、滞纳金、手续费、违约金等其他费用。2018年5月11日，该车辆办理了抵押登记。 原告于2017年1月9日向被告崔倩发放购车业务专项资金14万元，分36期偿还，每期还款金额3888.89元，手续费每期476元。截止到2018年12月27日，被告崔倩已连续两个月以上未按期偿还借款本息，原告宣布上述分期债务全部到期，截止到2020年6月26日，欠款本金为76414.37元（其中消费本金11859元、购车分期本金64555.37元），手续费及违约金8969.98元（其中购车分期手续费5712元），利息24841.69元。原告主张之后的违约金及手续费按照合同约定计算至实际偿还之日。 原告提交中国建设银行股份有限公司关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告一份，第四条载明：个人服务项目“还款滞纳金”（编号1010402）调整为“还款违约金”，编号不变，收费标准可按协议定价，对公服务项目“商务卡”（编号2010007）中信用卡“滞纳金”做同样调整，自2017年1月1日起执行。原告主张自2017年1月1日起，信用卡还款滞纳金项目调整为还款违约金，故对被告的违约金计算标准应该按照该约定计算。 另查明：建设银行潍坊分行出具证明一份，内容为：本案被告崔倩使用的卡号为62×××38的信用卡，开户行是建设银行寿光支行，购车分期业务的经办行是原告，建设银行潍坊分行作为建设银行寿光支行、原告的上级管理单位，指定该信用卡所有欠款的催收行。 以上事实，有原告提交的信用卡激活截屏、龙卡信用卡网上申请确认单、信用卡购车分期网络申请确认单、结婚证复印件、龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款、中国建设银行龙卡信用卡领用协议、龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同、车辆登记证、信用卡交易明细、欠款截图、关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告、证明及当事人陈述在案为证。 本院认为：被告崔倩向建设银行寿光申请办理信用卡并激活使用，向原告申请办理购车分期业务，建设银行潍坊分行作为上级管理单位，指定原告作为该信用卡所有欠款的催收行，故原告在本案中主体适格。 被告崔倩签署的龙卡信用卡网上申请确认单，被告崔倩、刘学泽签署的信用卡购车分期网络申请确认单，原告与被告崔倩签订的龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同，均系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人应当按照约定自觉履行合同。原告于2016年9月27日在其网站上发布关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告，故其滞纳金的计算标准应适用于还款违约金。被告崔倩使用信用卡分期消费后，未按约还款，截止至2020年6月26日，被告崔倩尚欠原告透支信用卡分期本金76414.37元，手续费及违约金8969.98元，利息24841.69元。被告崔倩应按约偿还原告分期本金76414.37元及相应手续费、利息、违约金至被告实际给付之日止，手续费、利息、还款违约金应以76414.37元为基数，自欠款之日起按照合同约定计算至被告实际给付之日止，但总额不超过欠付本金数额的年利率24%。 被告刘学泽承诺为被告崔倩购车分期付款业务的共同还款人，原告未提交证据证明被告崔倩的日常消费分期系因家庭生活支持导致，故被告刘学泽应对被告崔倩上述欠款中明确系购车分期欠款部分（本金46666.64元、手续费5712元）承担共同还款责任。原告要求被告刘学泽对被告崔倩其他欠款部分承担共同还款责任的主张，本院不予支持。 被告崔倩将其名下鲁V×××××号牌车辆抵押给原告，并办理了抵押登记手续，原告主张在购车分期欠款52378.64元（本金46666.64元、手续费5712元）范围内享有优先受偿权，本院依法予以支持。 被告崔倩、刘学泽经本院送达起诉状副本及开庭传票后，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状，故应视为其已放弃抗辩的权利，应承担对其不利的法律后果。 根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告崔倩于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司潍坊城东支行欠付本金76414.37元及利息、手续费、违约金（利息、手续费、还款违约金以76414.37元为基数，自欠款之日起按照合同约定计算至被告实际给付之日止，但总额不超过欠付本金数额的年利率24%）； 二、被告刘学泽对第一项所述债务中购车分期本金46666.64元、手续费5712元承担共同还款责任； 三、原告中国建设银行股份有限公司潍坊城东支行对被告崔倩名下鲁V×××××号牌车辆在第一项所述债务中购车分期欠款52378.64元（本金46666.64元、手续费5712元）范围内享有优先受偿权； 四、驳回原告中国建设银行股份有限公司潍坊城东支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2103元，案件申请费941元，共计3044元，由被告崔倩、刘学泽负担2137元，由被告崔倩负担907元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审 判 长  李方晓 人民陪审员  王海燕 人民陪审员  杨 玲 二〇二〇年七月十三日 书 记 员  李 磊