广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2072民初7243号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区******。主要负责人：陈大鹏，职务总裁。委托诉讼代理人：杨图胜，广东融朗律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄丽湾，广东融朗律师事务所律师。被告：廖淑钘，女，1988年2月23日出生，汉族，住广东省中山市***********。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）诉被告廖淑钘信用卡纠纷一案，本院2020年5月28日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄丽湾，被告廖淑钘到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.被告廖淑钘向原告民生银行信用卡中心清偿信用卡欠款本金108888.91元、利息（计算至2020年3月22日为1891.1元）、分期手续费11760.01元、违约金（计算至2020年3月22日为7029.66元）、及从2020年3月23日起利息、违约金等按信用卡领用合约、章程及收费标准约定计算至债务全部清偿之日止；2.被告廖淑钘承担原告民生银行信用卡中心因实现债权所产生的律师费3500元。事实和理由：2017年3月15日，被告廖淑钘向原告民生银行信用卡中心申请信用卡一张，卡号为622**********593。利息计收标准为透支利率（每日）0.5‰，按月计收复利。分期手续费计收标准为：1.还款分期，每期费率0.7%；2.现金分期，3期0.90%/期（一次性收取）、6期0.75%/期、9期0.75%/期、12期0.0.75%/期、18期0.75%/期、24期0.75%/期、违约金计收标准为持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取，最低还款未还部分的5%。实现债权费用计收标准为发卡行向持卡人催收欠款引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费等以及为实现债权所产生的其他费用），由持卡人承担。2019年7月，原告民生银行信用卡中心作为甲方与广东融朗律师事务所作为乙方签订《委托代理合同》，约定乙方代理甲方作为原告民生银行信用卡中心的诉讼案件按照下列方式收取前期办案费用及风险代理律师费，根据诉讼请求的金额或者价额，按诉讼标的金额支付：……（四）10万元≤诉讼标的＜20万元，每件支付3500元。截止2020年3月22日，被告廖淑钘尚欠信用卡本金108888.91元、利息1891.1元、分期手续费11760.01元、违约金7029.66元，合计129569.68元。原告民生银行信用卡中心认为，被告廖淑钘未按时清还信用卡透支本息及相关费用的行为已严重违反了双方约定，应承担全部违约责任，向原告民生银行信用卡中心清偿全部债务。原告民生银行信用卡中心为维护自身合法权利，特向本院提起诉讼，请求依法判决。被告廖淑钘答辩称，同意还款，但现在没有能力一次性偿还本案欠款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院对案件事实认定如下：被告廖淑钘于2017年3月15日向原告民生银行信用卡中心申请金卡信用卡一张，卡号为622**********593。被告廖淑钘在申领信用卡时，填写了《中国民生银行信用卡确认函》（以下简称《信用卡确认函》）一份，该表另附《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）一份，载明了金卡信用卡收费的各项标准，被告廖淑钘在《信用卡确认函》上书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”的内容，并在上述《信用卡确认函》主卡申请人一栏签名确认。《领用合约》另约定如下事项：1.除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息，免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内规定，持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇，已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。2.持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期应还款额未还部分的100%+超限部分100%+分期分摊资金100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行，选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息，持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其所持有的各卡的最低还款额的总和。3.持卡人未能于最后还款日（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付利息之外，还应支付违约金，此外，持卡人还应承担其他违约责任，持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率及手续费等费用，本行信用卡透支利息按日万分之五计算，透支利息按月计收复利，年费、手续费、违约金按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行。4.持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法行使催收、调整额度等权利，并要求持卡人全部偿还所欠款项（包括不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），持卡人已支付的分期手续费不作退还，持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）和损失，由于持卡人未按时还款造成其信用记录受到影响，由持卡人自行承担。此外，被告廖淑钘于2019年7月29日向原告民生银行信用卡中心申请还款分期业务时，填写了《民生信用卡持卡人还款分期业务申请书》（以下简称《还款分期申请书》）一份，载明了信用卡还款分期的各项规则，被告廖淑钘另在《还款分期申请书》上书写“本人同意若违反上述承诺，贵行有权终止还款分期业务，且本人承诺对银行提前分摊的已分期但未出账单的本金及手续费全额清偿”、“本人声明：本人已阅读《中国民生银行信用卡中心还款分期业务办理合约》，愿意遵守还款分期业务办理合约和各项规则，并承担因违反上述承诺及规则产生的一切责任”的内容，并在该《还款分期申请书》上申请人一栏签名并按捺手印予以确认。《还款分期申请书》另约定如下事项：1.被告廖淑钘系民生信用卡持卡人（卡号622**********593，账单日22日，最后还款日11日），由于经济困难原因，先对截至2019年7月26日（含）的本账户欠款中的本金申请办理还款分期业务：申请还款分期总金额为118787.89元，申请办理36期还款分期业务，同时清偿账户欠款中的息费金额。2.被告廖淑钘已知悉并同意手续费计算方式如下：每期手续费费率0.3%，年化率手续费率6.78%。3.被告廖淑钘知晓并同意，清偿本人信用卡账户欠款中的息费金额为成功申请还款分期业务的前提条件之一。4.被告廖淑钘承诺还款分期业务办理成功之日起，连续每月最晚30日前，足额偿还每期应还分期本金及每期应还手续费，至还款分期业务期满前还清被告廖淑钘申请办理还款分期的信用卡账户对应欠款。庭审中被告廖淑钘称其从2019年年底为最后一期还款后，因其经济状况变差才没有按时还款。《委托代理协议》载明原告民生银行信用卡中心委托广东融朗律师事务所办理信用卡纠纷案有关的立案手续，出庭参加审理（包括一审、二审及再审），接受银行委托代理执行本案判决。广东增值税专用发票反映出原告民生银行信用卡中心委托广东融朗律师事务所代理本案，并支付律师费3500元。原告民生银行信用卡中心诉称，被告廖淑钘在申领信用卡后，于2017年3月30日开始持卡消费，截止2020年3月22日，被告廖淑钘拖欠原告民生银行信用卡中心本金108888.91元、利息1891.1元、分期手续费11760.01元、违约金7029.66元，共计129569.68元。本院认为，本案为信用卡纠纷。因被告廖淑钘已在《信用卡确认函》、《分期还款申请书》中签名并书写“本人已阅读”字样，确认其已阅读全部申请材料，并充分了解并清除知晓该信用卡产品及分期还款的相关信息，愿意遵守《领用合约》及《分期还款申请书》中的各项规则。对于原告民生银行信用卡中心主张截止2020年3月22日的本金108888.91元、利息1891.1元、分期手续费11760.01元、违约金7029.66元、及从2020年3月23日起至实际清偿之日止的利息、违约金，因原、被告在《领用合约》中有约定，被告廖淑钘在使用信用卡时需要支付利息、年费、手续费等费用及其违约时需要支付违约金等。且被告廖淑钘在庭审中对上述费用均予以确认，并同意还款，但因其自身原因没有一次性还清欠款的能力。因此，本院对原告民生银行信用卡中心的该项诉讼请求，予以支持。《领用合约中》另约定如因被告廖淑钘未足额偿还欠款，则原告民生银行信用卡中心向被告廖淑钘催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费及本行为实现债权所产生的其他费用）和损失，均由被告廖淑钘承担。因原告民生银行信用卡中心委托广东融朗律师事务所代理本案并为此支付律师费3500元。被告廖淑钘在庭审中对律师费予以确认。故原告民生银行信用卡中心诉讼请求被告廖淑钘承担律师费3500元，理据充分，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告廖淑钘于本判决发生法律效力之日起七日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心129569.68元（截至2020年3月22日止，本金108888.91元、分期手续费11760.01元、利息1891.1元、违约金7029.66元）及从2020年3月23日起至清偿欠款之日止利息和违约金[利息和违约金的计算按《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》中约定的标准计付]；二、被告廖淑钘于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付律师费3500元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2962元，减半收取计1481元，由被告廖淑钘负担（该款原告已预交，被告于本判决生效之日起七日内返还给原告，本院不另收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于中山市中级人民法院。审判员  阮明俞二〇二〇年七月九日书记员  陈嘉茵尹珍