福建省永春县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0525民初1440号 原告：永春县农村信用合作联社苏坑信用社，住所地福建省永春县苏坑镇苏坑街**，统一社会信用代码91350525156408117Q。 代表人：吕吉春，该信用社主任。 委托诉讼代理人：郑亦强，男，该信用社员工。 被告：张培根，男，1987年12月14日出生，汉族，住福建省永春县。 被告：王进典，男，1977年11月25日出生，汉族，住福建省永春县。 原告永春县农村信用合作联社苏坑信用社（以下简称苏坑信用社）与被告张培根、王进典信用卡纠纷一案，本院于2020年6月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告苏坑信用社的委托诉讼代理人郑亦强到庭参加诉讼，被告张培根、王进典经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 苏坑信用社向本院提出诉讼请求：1.判令张培根偿还苏坑信用社借款本金29924.18元、利息3769.69元，以及自2020年4月22日起至本金、利息全部清偿之日止按合约约定计算的利息；2.判令王进典承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用及其他相关费用由张培根、王进典承担。事实和理由：2016年1月6日，张培根向苏坑信用社申请办理福万通普惠金融卡（又称佛手卡），签署《福万通普惠金融卡申请表》。王进典自愿为张培根使用申请办理的福万通普惠金融卡而发生的全部债务承担连带清偿责任，并同苏坑信用社签订《最高额保证合同》。（一）卡片信息如下1.名称：普惠金融卡，又称“佛手卡”；2.授信额度：30000元；3.卡号：62×××04；4.卡片有效期：至2019年1月止。（二）利率调整初始月利率为11.25‰，现执行月利率为11.25‰，诉讼时卡片的月利率为11.25‰。（三）其他约定1.计息：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。2.还款：持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。3.担保：担保范围为持卡人因使用普惠金融卡而发生的全部债务【包括信用额度内及超信用额度的本息、超限费、追索费用等】。4.发卡机构权利：持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款手续费等）。张培根从2016年1月21日开始使用该卡片透支，并从2019年1月31日开始逾期。截至2020年4月21日止，尚欠借款本金29924.18元、利息3769.69元，合计33693.87元。张培根违反了“福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约”和“福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程”的约定，苏坑信用社作为发卡机构有权要求张培根全额偿还所欠款项。王进典作为保证人，应依法承担连带清偿责任。 张培根、王进典未作答辩。 苏坑信用社围绕诉讼请求依法提交了营业执照、负责人身份证明、张培根/王进典身份证复印件、福万通普惠金融卡申请表、普惠金融·佛手卡申请面谈调查审查审批表、福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约、福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程、最高额保证合同、张培根信用卡交易明细、信用卡台账信息截屏、法律文书送达地址确认书等证据。张培根、王进典经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，对苏坑信用社的举证又未书面提出异议并提供证据，视为自愿放弃举证、质证等权利。上述证据，经庭审审核，具有真实性、合法性及与本案的关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年1月6日，张培根向苏坑信用社申请办理福万通普惠金融卡，填写《福万通普惠金融卡申请表》，申请信用额度30000元，在申请人处签名、捺印，并声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。苏坑信用社审核通过后于2016年1月15日向张培根发放了卡号为62×××04的福万通普惠金融卡，授信额度为3万元，卡片到期日为2019年1月。该卡透支月利率为11.25‰。王进典自愿为张培根使用申请办理的福万通普惠金融卡而发生的全部债务承担连带清偿责任，并于2016年1月15日与苏坑信用社签订《最高额保证合同》。 《普惠金融卡领用合约》第二条福万通普惠金融卡的收费、还款及计息第2项约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；第3项约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（即持卡人）的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。第四条福万通普惠金融卡的有效期第1项约定：福万通普惠金融卡卡片的有效期最长为三年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。第五条当事人的权利和义务第9项约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。收费项目及收费标准中记载：预借现金/消费/转账利率，利率各行社自行决定；滞纳金，最低还款额未偿还部分的5%，最低5元；超限费，超过信用额度部分的5%，最低5元，最高300元。 王进典作为保证人与债权人苏坑信用社签订的《最高额保证合同》约定：保证人自愿为债权人自2016年1月15日起至2019年1月14日止，与债务人办理约定的各类业务所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为30000元，上述期间为最高额担保债权本金的确定期间，在上述期间办理约定的各类业务所形成的债权，其到期日不超过2019年1月14日，上述业务具体包括福万通普惠金融卡；保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费等）；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年；发生任一主合同项下债务履行期限届满，债权人未受清偿情形，债权人有权要求保证人履行保证责任。债务人张培根在《最高额保证合同》末了债务人处签名捺印，声明已收到《最高额保证合同》，对全部条款无异议。 张培根从2016年1月21日开始使用该卡透支，并从2019年1月31日开始逾期，截至2020年4月21日，张培根尚欠苏坑信用社信用卡借款本金29924.18元、利息3769.69元，合计33693.87元。该信用卡于2019年1月到期，但张培根没有偿还信用卡所欠透支款项，保证人王进典亦未对张培根的上述债务承担连带清偿责任。 本院认为，苏坑信用社与张培根之间的信用卡领用合约是双方当事人意思的真实表示，内容未违反法律及行政法规的强制规定，合约依法有效，双方应按合约约定履行。苏坑信用社依约向张培根发放信用卡，张培根使用信用卡透支后尚欠苏坑信用社借款本金29924.18元、利息3769.69元（截至2020年4月21日），且到期后未偿还款项，已构成违约，依法应承担相应的违约责任。该信用卡至2019年1月已过期自动失效，苏坑信用社诉请张培根偿还尚欠借款本金、按合约约定的利息计算方法计算的利息，符合信用卡领用合约的约定，依法应予支持。王进典为张培根使用普惠金融卡提供最高额保证并与苏坑信用社签订的《最高额保证合同》，系双方经协商一致自愿签订的，主体合格，双方意思表示真实，内容合法，该保证合同依法有效。张培根在使用该卡后未按合约约定偿还尚欠的款项，王进典自愿为张培根所欠款项提供本金最高余额为30000元的连带责任保证，在张培根违约后亦未承担保证责任，苏坑信用社诉请王进典对张培根的上述债务承担连带保证责任，符合合同约定和法律规定，依法予以支持。王进典在承担连带保证责任后，有权向张培根追偿。张培根、王进典经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、张培根应于本判决生效之日起十日内偿还永春县农村信用合作联社苏坑信用社借款本金29924.18元、利息3769.69元，并支付自2020年4月22日起至实际还款之日止按双方签订的福万通普惠金融卡领用合约约定标准即月利率11.25‰计算的利息； 二、王进典应对张培根的上述债务承担连带保证责任，并在承担连带保证责任后有权向张培根追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费642元，减半收取计321元，由张培根、王进典负担，应在本判决生效后五日内缴交（永春县农村信用合作联社苏坑信用社预交的642元予以退回）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  杨德时 二〇二〇年七月一日 书记员  吕婷婷 附：一、裁判文书引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。