福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初3038号 原告：惠安县农村信用合作联社辋川信用社，住福建省惠安县辋川镇新镇区玉辋路与通港公路交叉处，统一社会信用代码913505216286761960。 负责人：潘阳庭，主任。 委托诉讼代理人：郑龙城，男，1994年1月18日出生，汉族，该社员工，住福建省德化县。 委托诉讼代理人：黄恩，女，1994年9月25日出生，汉族，该社员工，住福建省惠安县。 被告：陈惠安，男，1961年10月6日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：陈珍珠，女，1961年3月3日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：陈嘉宾，男，1972年4月6日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：陈永泉，男，1969年12月1日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：陈细玉，男，1960年4月16日出生，汉族，住福建省惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社辋川信用社（简称辋川信用社）与被告陈惠安、陈珍珠、陈嘉宾、陈永泉、陈细玉信用卡纠纷一案，本院于2020年5月15日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告辋川信用社的委托诉讼代理人黄恩、被告陈惠安、陈永泉、陈细玉到庭参加诉讼。被告陈珍珠、陈嘉宾经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告辋川信用社向本院提出诉讼请求：1、被告陈惠安、陈珍珠立即偿还原告信用卡透支本金69891.47元及相应的透支利息、违约金（截止2020年4月20日的利息、违约金17774.97元，自2020年4月21日起至款项还清之日止的利息、违约金，按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计付）。2、被告陈嘉宾、陈永泉、陈细玉对上述债务承担连带清偿责任。诉讼中，原告减少第1项诉讼请求为：被告陈惠安、陈珍珠立即偿还原告信用卡透支本金69891.19元及相应的透支利息、违约金（截止2020年4月20日的利息、违约金17774.97元，自2020年4月21日起至款项还清之日止的利息、违约金，按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计付）。事实与理由：被告陈惠安于2015年10月26日向原告申请办理普惠金融信用卡（以下简称普惠卡），并签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》及领用合约各1份。领用合约规定：普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息；甲方未能在到款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部份，超过信用额度部份的5%支付滞纳金（违约金）和超限费。陈珍珠作为陈惠安的配偶在申请人配偶一栏上签字，确认愿意共同承担因被告陈惠安使用普惠卡而发生的全部债务。同时被告陈嘉宾、陈永泉、陈细玉在申请表担保人处签名确认作连带责任保证担保，担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过30万（含）的信用额度为限。保证范围为被告陈惠安因使用普惠卡而发生全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的木息、手续费、年费、滞纳金（违约金）、律师费等。原告经审核后依约向被告陈惠安发放卡号为62×××00的普惠金融信用卡，现信用额度为69930元整，每月21日为账单日。现案涉普惠卡自2018年12月21日起逾期还款，并已透支本金69891.19元，截止2020年4月20日的利息13596.03元、违约金4178.94元，合计17774.97元。原告多次向五被告催讨，但五被告仍未归还。 被告陈惠安辩称，其尚欠原告信用卡透支本金69891.19元和截止2020年4月20日的利息、违约金17774.97元属实，自2020年4月21日起的利息、违约金未支付。 被告陈永泉、陈细玉辩称，1、本案原告存在过错，没有审查被告陈惠安的经济收入情况，在被告陈惠安未提供经济收入证明的情况下，就让其申请额度为30000元的信用卡，导致被告陈永泉、陈细玉在担保人一栏中签名捺印属重大误解。若是原告对被告陈惠安的经济收入情况进行严格审查，被告陈永泉、陈细玉也不会在担保人处签名。原告在被告陈惠安未达到办卡条件，却通过审批，并发放信用卡，原告应承担过错责任。2、被告陈惠安办卡时，原告明确告知被告陈惠安，并让被告陈惠安亲笔抄录确认，要求被告陈永泉、陈细玉在申请书中签名捺印时，并未告知协议的各项规则及条框，也未告知被告抄录确认，存在未尽告知义务。3、根据原告提供的普惠金融信用卡申请表，被告陈惠安办卡申请的额度为30000元，其所填写的年收入为40000元，原告却私自发放额度为69930元的信用卡，被告陈永泉、陈细玉对该额度并不知情，也未对额度为69930元的信用卡提供担保。原告自己出具的证据（账户信息、交易信息）欲证明其主张，被告认为原告提供的账户信息、交易信息无法确认真实性、合法性、关联性。4、根据原告提供的惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约第4条的约定，可以证明本案被告陈惠安所办的信用卡的有效期为3年，逾期自动失效，也就是说双方约定了还款期限，即自2015年10月26日起至2018年10月25日止，而被告陈永泉、陈细玉的担保期限至2019年4月25日止，原告诉称被告陈惠安于2018年12月21日起逾期还款止，原告从未向被告陈永泉、陈细玉催讨。原告于2020年5月15日起诉主张权利已经超过了担保期间，依法应免除被告陈永泉、陈细玉的保证责任。综上所述，被告陈永泉、陈细玉认为原告未尽告知合约条款的义务，应承担过错责任。其于被告陈惠安约定了信用卡有效期为3年，逾期自动失效，也就是说双方约定了还款期限，却未在信用卡到期日2018年10月25日之日起6个月内向被告陈永泉、陈细玉主张担保责任，本案原告起诉要求被告陈永泉、陈细玉承担保证责任已经超过保证期间，故依法应免除被告陈永泉、陈细玉的保证责任。 被告陈珍珠、陈嘉宾均未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供证据1即原告持有的营业执照（副本）、金融许可证、法定代表人身份证明各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格；证据2即《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份，以此证明被告陈惠安向原告申请办理普惠金融信用卡及双方对普惠金融信用卡申领、使用、利息、滞纳金（违约金）等情形的约定以及五被告声明已知悉和自愿依约履行；证据3即普惠金融信用卡交易明细、普惠金融信用卡账户截图各1份，以此证明被告陈惠安持信用卡消费情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、滞纳金（违约金）等事实；证据4即贷记卡服务项目调整的公告、金融服务价格标准（收费项目）各1份，以此证明公告滞纳金调整为违约金，以及贷记卡违约收费标准；证据5即诉讼文书送达地确认书5份，以此证明五被告确认的诉讼文书送达地。被告陈惠安、陈永泉、陈细玉质证称：对上述证据均无异议。 本院经审查认为，被告陈珍珠、陈嘉宾未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据1、2、3、5，经被告陈惠安、陈永泉、陈细玉质证不持异议，具有真实性，合法性，可以证明原告举证所主张的事实。证据4，仅能证明原告通过福建省农村信用社联合社官网进行公告，单方将“滞纳金”调整为“违约金”及收费标准。 经庭审认证，结合原告、被告陈惠安、陈永泉、陈细玉的陈述，对本案主要事实作如下认定： 被告陈惠安于2015年10月26日向原告申请办理普惠金融信用卡，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份，主要约定：普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息；甲方未能在到款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部份，超过信用额度部份的5%支付滞纳金（违约金）和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。被告陈珍珠在配偶处签名捺印确认知悉并愿意承担被告陈惠安因使用普惠卡而发生的全部债务。同时被告陈嘉宾、陈永泉、陈细玉在申请表担保人处签名确认作连带责任保证担保。保证范围为被告陈惠安因使用普惠卡而发生全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、滞纳金（违约金）、律师费等追索费用，保证期限为普惠卡发卡日起至普惠卡发生的全部债务清偿完毕且销卡为止，保证额度以原告核定的最高不超过30万元（含）的信用额度为限，该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。此后，原告向被告陈惠安发放卡号为62×××00，信用额度为30000元的普惠卡，有效期为3年，后提升额度至69930元。被告陈惠安激活该卡使用后，现涉讼普惠卡自2018年12月21日起逾期还款，并已透支本金69891.19元，截止2020年4月20日的利息13596.03元、违约金4178.94元，及自2020年4月21日起的利息、滞纳金（违约金），被告陈惠安、陈珍珠未能偿还。被告陈嘉宾、陈永泉、陈细玉未能履行保证责任。 综上事实，本院认为，原告与五被告之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告陈惠安持信用卡透支后，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告陈惠安未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告陈惠安偿还所欠普惠金融信用卡透支本金69891.19元、截止2020年4月20日的利息13596.03元及按双方合同约定的计算办法计付自2020年4月21日起至还款之日止的透支利息，依据和理由充分，应予支持。根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以有相关收取方式和标准”的规定，因原告未能举证证明双方在《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》实施之后有对是否收取违约金及收取标准达成协议，仅于2016年11月11日通过福建省农村信用社联合社官网进行公告，单方将“滞纳金”调整为“违约金”，与《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定相悖，故其请求被告陈惠安支付违约金4178.94元及自2020年4月21日起至还款之日止结欠的违约金，缺乏依据，不予支持。被告陈珍珠在《申请表》中申请人配偶处签名确认，表示知悉并愿意承担因申请人即被告陈惠安使用普惠卡而发生的全部债务，故本案债务应认定为被告陈惠安、陈珍珠共同债务。原告请求被告陈珍珠共同承担还款责任，于法有据，应予采纳。被告陈嘉宾、陈永泉、陈细玉为被告陈惠安、陈珍珠的上述债务提供连带责任保证，原告请求其承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告陈嘉宾、陈永泉、陈细玉承担保证责任后，有权向被告陈惠安、陈珍珠追偿。被告陈永泉、陈细玉主张其担保额度只有30000元，提升额度没有告知，因双方在《申请表》中明确约定，担保人的担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限，被告陈永泉、陈细玉在双方签订的《申请表》上签名确认，应认定其已知悉上述约定，故其主张缺乏依据，对其主张不予采纳。双方约定保证期限为普惠卡发卡日起至普惠卡发生的全部债务清偿完毕且销卡为止，本案的保证期限至2020年10月25日止，原告于2020年5月25日提起诉讼，并未超过保证期间，故被告陈永泉、陈细玉主张原告起诉超过保证期间，不符合双方关于保证期间的约定，其主张缺乏事实和法律依据，对其主张不予采纳。被告陈珍珠、陈嘉宾经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款、第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告陈惠安、陈珍珠应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社辋川信用社信用卡透支本金69891.19元、截止2020年4月20日的利息13596.03元，合计83487.22元，并以本金69891.19元为基数按双方合同约定的计算办法计付自2020年4月21日起至还款之日止的透支利息。 二、被告陈嘉宾、陈永泉、陈细玉对被告陈惠安、陈珍珠的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告陈惠安、陈珍珠追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社辋川信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1991.6元，减半收取995.8元，由原告惠安县农村信用合作联社辋川信用社负担25元（多预交的1966.6元予以退回）；被告陈惠安、陈珍珠、陈嘉宾、陈永泉、陈细玉负担970.8元，应于本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  李淑玲 二〇二〇年七月二十八日 书记员  林洁婷 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。 保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。