湖南省蓝山县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1127民初274号 原告：湖南蓝山农村商业银行股份有限公司。住所地蓝山县塔峰镇湘粤路148号。 法定代表人：唐辉，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：陈铎尹（男，1989年2月2日出生，瑶族，湖南省蓝山县人，住湖南省蓝山县。委托权限：代为承认、放弃、变更诉讼请求，进行和解，提起上诉。 被告：黄渊葵，男，1971年1月1日出生，汉族，湖南省蓝山县人，住湖南省蓝山县。 被告：李聪仁，女，1971年4月17日出生，汉族，湖南省蓝山县人，住湖南省蓝山县。 被告：何思卫，男，1965年10月21日出生，汉族，湖南省蓝山县人，住湖南省蓝山县。 原告湖南蓝山农村商业银行股份有限公司与被告黄渊葵、何思卫、李聪仁金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告湖南蓝山农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人陈铎尹到庭参加诉讼，被告黄渊葵、何思卫、李聪仁经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告湖南蓝山农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：一、判决解除借款合同；二、判决被告黄渊葵、李聪仁偿还贷款本金200000元及利息13932元（利息暂计至2019年11月20日，直至本金清偿之日止）；三、拍卖、变卖抵押物，优先受偿原告贷款本金、利息等债权；四、诉讼费由被告承担。 事实与理由：2017年7月4日，被告黄渊葵与原告签订借款合同一份，合同约定：“被告黄渊葵向原告借款200000元，借款期限自2017年7月4日起至2020年7月2日止，借款月利率7.48125‰。”被告何思卫为被告黄渊葵的贷款提供担保，与原告签订了抵押合同，自愿将其自有的位于蓝山县的房屋及相应的土地使用权，经依法抵押登记后抵押给原告。借款后，被告黄渊葵未能依约履行合同义务。原告多次催收，被告黄渊葵拒不归还本息。 被告黄渊葵、何思卫、李聪仁未出庭应诉，亦未提交书面的答辩意见。 原告湖南蓝山县农村商业银行股份有限公司围绕诉讼请求依法提交了证据，被告黄渊葵、李聪仁、何思卫未出庭参加诉讼，视为自动放弃相关诉讼权利。原告提交的证据（1.借款申请书及审批意见表；2.抵押物清单；3.房地产担保抵押承诺书；4.身份证复印件；5.房产证复印件；6.个人借款合同；7.抵押合同；8.借据复印件；9.微信聊天记录），本院予以采信并在卷佐证。结合当事人在法庭上的陈述，查明事实如下： 2017年7月4日，被告黄渊葵向原告湖南蓝山农村商业银行股份有限公司提交了《借款申请书及审批意见表》，被告何思卫、李聪仁在担保人或借款人意见处签名并捺手印。同日，被告黄渊葵、李聪仁与原告签订了合同编号为（1891090600）借字[2017]第00000137的《个人借款合同》一份，合同约定：“第一条借款用途：本合同项下借款用途为家居加工,借款人不得将借款挪作他用,贷款人有权监督款项的使用。第二条借款金额和期限：一、本合同项下借款币种为人民币,金额为200000元(大写:贰拾万元)；二、本合同项下的借款期限为36个月,自实际提款日起算(分次提款的,自首次提款日起算),实际提款日和贷款到期日以借据为准。第三条利率和利息：一、贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率可适当浮动，约定合同利率(月利率)为7.4812‰(其中:基准利率3.9583%,利率浮动比89.0%)；二、贷款发放后,如遇中国人民银行调整贷款利率或约定的情形,经借贷双方协商确定合同期内贷款利率按一年调整；三、本合同项下借款自实际提款日起按日计息，按月结息。借款到期，利随本清；四、本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收40%确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收40%确定；五、借款合同按月结息的，结息日为每月20日；按季结息的，结息日为每季度末月的20日；按半年结息的，结息日为每年6月20日和12月20日。第六条担保：一、本合同项下借款为抵押贷款；二、本合同项下借款为担保贷款的，担保事宜见另行签订的担保合同，担保合同编号为（1891090600）抵字[2017]第00000028号。第十二条发生下列情形之一的，构成借款人违约：（一）借款人未按照约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项，或未履行本合同下任何其他义务，或违背在本合同项下的陈述、保证或承诺的。二、借款人违约,贷款人有权釆取下列一项或多项措施：（一）要求借款人限期纠正违约行为;(二)停止依据本合同和贷款人与借款人之间的其他合同向借款人发放借款和融资款项,部分或全部取消借款人未提取借款和其他融资款项;(三)宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他资款项立即到期,立即收回未偿还款项(借款提前到期日为贷款人将提前到期的通知送达借款人之日)；(四)要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失;(五)借款到期(含被宣布立即到期)借款人未按约偿还的,贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息。对借款人未按时支付的利息,按逾期罚息利率计收复利；(九)借款人未按照约定偿还本合同项下到期(包括被宣布立即到期)债务的,贷款人有权从借款人开立在贷款人或其他分支机构的所有账户中扣收相应款项用以清偿,直至借款入在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止；（十)贷款人扣收款项不足以清偿借款人所有债务的,贷款人有权决定清偿顺序。” 被告何思卫与原告签订了合同编号为（1891090600）抵字[2017]第00000028号的《抵押合同》，合同中约定：“为了确保黄渊葵（下称债务人）与抵押人于2017年7月4日前的编号为（1891090600）借字[2017]第00000137的《个人借款合同》（下称主合同）的履行，抵押人已阅知所担保的主合同，愿意为债务人依主合同与抵押权人所形成的债务提供抵押担保。根据我国《合同法》、《担保法》、《物权法》以及其他有关法律、法规之规定，经各方当事人协商一致，特制订本合同，共同遵守。第一条被担保的主债权种类、本金数额、债权期限依主合同之约定。第二条本抵押合同担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、损害赔偿金以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、保管费、评估费、拍卖费、运输费、税金、律师代理费、差旅费、过户费、抵押物处置费等)。第三条抵押物：一、抵押人同意以下列财产房屋产权(详见编号（1891090600）[2017]第0000018号的抵押清单)作为抵押物,上述抵押清单为本合同组成部分；二、上述抵押物暂作价人民币(金额大写)伍拾万伍仟元整,其最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准。对抵押物价值的约定或评估,不作为抵押权人处分该抵押物时的估价依据,不对抵押权人行使抵押权构成任何限制）。第九条抵押权的实现：一、债务人和抵押人违反本合同或主合同项下义务,或出现本合同项下义务不实现,新的债权不可能发生、抵押物被查封扣押、债务人或抵押人被宣告破产等情况，抵押权人有权宣布本合同所担保债务全部提前到期并依法行使抵押权；二、主合同项下债务履行期限届满,抵押权人未受清偿的,抵押权人可与抵押人协议以抵押物财产折价或者拍卖、变卖抵押物财产,并以所得价款优先受偿。债务履行期限届满包括抵押权人依照国家法律、法规规定或主合同的约定宣布主合同项下债务提前到期的情形；三、本合同所担保的债权同时存在物的担保(含债务人或第三人提供)和其他担保方式的,抵押权人有权选择任一或部分或全部担保方式来实现债权。抵押人为两人以上的(含债务人或第三人提供),抵押权人行使抵押权时有权处置任一或各个抵押人的抵押物。抵押权人已经选择某一担保方式/担保物来实现债权的,也可同时主张通过其他担保方式/担保物来实现全部或部分债权。” 2017年7月5日，被告黄渊葵与原告签订编号为13820044的《湖南省农村信用社借款借据》，载明：“借款人黄渊葵，借款金额贰拾万元整，借款日期2017年7月5日，还款方式一次性还款，到期日2020年7月5日。” 另查，被告黄渊葵与李聪仁系夫妻关系。借款后，被告方支付利息至2017年9月30日止。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。被告黄渊葵与原告湖南蓝山农村商业银行股份有限公司签订的《个人借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律及强制性规定，合法有效，借贷双方应当履行合同义务，享有合同权利。被告李聪仁在《借款申请书及审批意见表》及借款合同的借款人处签名，具有共同举债的意思表示，且贷款发生在夫妻婚姻存续期间，应为夫妻共同债务。贷款后，被告黄渊葵至2017年9月30日后未再归还贷款本息，其行为已构成违约。原告主张解除合同，至本案庭审结束之日借款合同已经到期，解除合同已无必要。被告黄渊葵、李聪仁应当归还原告的贷款本金及相应损失。《个人借款合同》约定月利率为7.4812‰，罚息按借款利率基础上加收40%，未超过法律允许的范围，予以支持。被告黄渊葵、李聪仁应当以本金200000元为基数，自2017年10月1日起按约定利率计算利息（含罚息）至付清本息之日至。被告何思卫与原告签订的《抵押合同》，系双方当事人真实意思表示，合法有效。原告诉请对被告何思卫所有的位于蓝山县的房产（房产证号：蓝房权证早禾乡字第××号）享有优先受偿权，根据《中华人民共和国物权法》一百七十九条和《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，本院予以支持。 被告黄渊葵、李聪仁、何思卫经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃相关诉讼权利，本院依法判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国公司法》第六十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、限被告黄渊葵、李聪仁于本判决生效后十日内归还原告湖南蓝山农村商业银行股份有限公司贷款本金200000元及利息和罚息（以本金200000元为基数，自2017年10月1日起按合同约定的利率计算利息和罚息至本息清偿之日止）； 二、原告湖南蓝山农村商业银行股份有限公司对被告何思卫所有的位于蓝山县的房产（房产证号：蓝房权证早禾乡字第××号）享有优先受偿权； 三、驳回原告湖南蓝山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如被告不按本判决确定的履行期履行给付义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4508元，由被告黄渊葵、李聪仁、何思卫承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。 本判决生效后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年，从判决规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 长  李祖坚 人民陪审员  陈红玲 人民陪审员  朱文彪 二〇二〇年七月二十一日 法官助理王星人 书记员王紫娴 附本案适用的有关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。