北京市延庆区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0119民初3598号原告：陈桂彩，女，1957年2月2日出生，汉族，住广东省广州市番禺区。原告：黎耀宗，男，1981年11月24日出生，汉族，住广东省广州市番禺区。原告：黎键升，男，1984年11月1日出生，汉族，住广东省广州市番禺区。三原告共同委托诉讼代理人：樊秀春，北京市盈科律师事务所律师。被告：安心财产保险有限责任公司，住所北京市延庆区。法定代表人：韩刚，董事长。委托诉讼代理人：杨书彬，广东华埠律师事务所律师。委托诉讼代理人：李永丽，广东华埠律师事务所律师。原告陈桂彩、黎耀宗、黎键升（以下简称三原告）与被告安心财产保险有限责任公司（以下简称安心财险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年4月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。三原告的共同委托诉讼代理人樊秀春，被告安心财险公司的委托诉讼代理人杨书彬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。三原告向本院提出诉讼请求：1.撤销三原告与安心财险公司于2019年2月13日签订的赔款确认书和赔偿协议书；2.安心财险公司支付三原告保险金45万元。事实和理由：2017年12月22日，黎某通过第三方平台向日葵保险与安心财险公司签订人身意外伤害保险电子保险单（保险单号：1000002060001170000172109），为其购买了人身意外伤害险，并于同日交纳了按月缴付保险费198元，没有指定受益人。保险期限为2017年12月26日至2018年11月25日止，保障内容为意外身故、残疾保险金50万元，附加意外医疗费用保险金额2万元。保险合同生效后，黎某于2018年11月18日发生意外摔倒受伤，被送到广州医科大学附属第二医院住院治疗，2019年1月14日出院回家，2019年1月19日在家里死亡。因保险合同没有指定受益人，根据合同约定，三原告作为法定受益人，安心财险公司应当依法向三原告支付黎某意外身故保险金52万元。2019年2月13日，安心财险公司在三原告极度无助和危困的情况下，利用保险公司的强势地位和三原告缺乏专业的判断能力，诱使三原告签订了极不公平的赔款确认书和赔偿协议书，赔付三原告7万元。为维护合法权益，故三原告诉至法院。安心财险公司辩称，不同意三原告的诉讼请求。一、本案经安心财险公司调查走访，核实到黎某摔倒到医院治疗，后送回家中，期间均没有报案。直到黎某死亡被土葬后，三原告才向安心财险公司报案。三原告不能出具二级以上（含二级）或保险人认可的医疗机构出具的被保险人身故证明书，导致安心财险公司无法核实是否存在免责事由，出于事故原因无法核实及三原告过错等原因，双方协商赔付并结案。二、本案电子保单及相关附件及保险条款合法，有效。根据法律规定，安心财险公司作为保险人已经履行了提示和明确说明义务。三、保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则，且本案赔付确认已经接受并履行，为不可撤销。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据,本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：陈桂彩与黎某系夫妻关系，二人在婚姻存续期间生育二子黎耀宗、黎键升。2017年12月22日，黎某作为投保人，在安心财险公司投保了人身意外伤害保险，保单号：1000002060001170000172109，被保险人为黎某，保险期间自2017年12月26日00时00分00秒起至2018年12月25日23时59分59秒止；保障内容为意外身故、伤残保险金额50万元，附加意外医疗费用保险金额2万元，附加突发疾病身故保险金额20万元；保险费198元；争议解决方式为诉讼。适用条款《安心财产保险有限责任公司人身意外伤害保险条款（2016版）》（以下简称《保险条款》）、《安心财产保险有限责任公司人身意外伤害保险附加意外伤害医疗费用保险条款（2016版）》、《安心财产保险有限责任公司人身意外伤害保险附加突发疾病身故保险条款》。《保险条款》第五条约定，本保险会为被保险人提供如下保障：（一）身故保险金给付。在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起一百八十日内因该事故身故的；或被保险人因遭受意外伤害事故且自该事故发生之日起下落不明，被人民法院宣告死亡的，我司按本保险合同载明的保险金额，承担身故保险金给付责任……第七条约定，保险金额由投保人与我司双方约定，并在保险合同中载明。保险金额是我司承担给付保险金责任的最高限额。第十一条约定，保险金申请人向我司申请给付保险金时，应提交以下材料：（一）意外身故保险金：1.保险金申请人的身份证明；2.公安部门出具的被保险人户籍注销证明、二级以上（含二级）或被保险人认可的医疗机构出具的被保险人身故证明书。若被保险人为宣告死亡，保险金申请人应提供人民法院出具的宣告死亡证明文件；3.保险金申请人的银行账户；4.保险金申请人所能提供的其他有关证明和资料……第十七条约定，意外伤害：指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。2018年11月18日，黎某摔倒受伤后被送往广州医科大学附属第二医院治疗。入院记录病历小结：1.患者因“外伤致意识障碍3小时余”入院；2.查体：神志呈中度昏迷状……;3.头颅CT提示：双额颞叶、右小脑挫裂伤，双额颞部急性硬膜下血肿，外伤性蛛网膜下腔出血，右枕骨骨折。初步诊断：急性重型闭合性颅脑损伤。2019年1月14日，黎某出院。住院期间，黎某支出医疗费267566.64元。2019年1月19日，黎某在家中死亡。2019年2月13日，陈桂彩、黎耀宗、黎键升（甲方）与安心财险公司（乙方）达成赔偿协议书，赔偿协议书载明，1.案件简要情况：黎某意外摔倒住院治疗后在家中死亡。2.关于本保单号：1000002060001170000172109案件的保险赔偿事宜，经以上当事人共同协商一致达成如下协议：关于上述案件的保险赔偿事宜，乙方在保险限额范围内赔偿甲方医药费、后续治疗费、住院津贴、残疾赔偿金/死亡赔偿金等一切费用共计70000元，大写：柒万元。甲方在收到乙方上述赔款后，关于本保单的赔偿纠纷就此终结。甲方不得再就本保单向乙方提出其它任何赔偿请求，并放弃关于本保单的诉讼和仲裁等一切法定权利。3.上述赔款经过甲方同意后由乙方直接支付至指定的账户。4.本赔偿协议是双方当事人的真实意思表示，一式二份，签字（盖章）生效。黎耀宗、黎键升在赔偿协议书上签字捺印，陈桂彩在赔偿协议书上捺印。同日，三原告向安心财险公司出具赔款确认书，同意在安心财险公司将7万元理赔金支付至指定账户后，案涉保单下的赔偿纠纷就此终结，三原告不得再就该保单向安心财险公司提出其它任何赔偿请求，并放弃关于该保单的诉讼和仲裁等一切法定权利。后安心财险公司将理赔款7万元给付三原告。2020年4月27日，三原告诉至本院，要求：1.撤销三原告与安心财险公司于2019年2月13日签订的赔款确认书和赔偿协议书；2.安心财险公司支付三原告保险金45万元。庭审中，关于本案保险单是否存在的拒赔事由，双方认可因理赔时三原告不能出具二级以上（含）二级或保险人认可的医疗机构出具的黎某身故证明书，故双方和解签订赔款确认书和赔偿协议书。本院认为，黎某作为投保人在安心财险公司投保的人身意外伤害保险，系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应当按照合同约定履行义务。根据保险合同约定,意外伤害是指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。黎某在2018年11月18日摔倒被送至医院治疗,在安心财险公司不能提供黎某确有过往病史或者其他原因导致黎某死亡证据的情况下,无法排除意外伤害造成其死亡的可能性。结合黎某的住院诊断、死亡时间、户籍注销资料等可以推定意外摔伤系黎某死亡的近因，符合“被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起一百八十日内因该事故身故的，可以申请身故保险金给付”的保险合同之约定。关于安心财险公司称三原告未提交“二级以上（含二级）或被保险人认可的医疗机构出具的被保险人身故证明书”导致黎某死因未能查清的抗辩意见，本院认为，黎某并非在医院经抢救无效死亡，三原告不能提交医疗机构出具的身故证明理由正当。且双方签订的赔偿协议书明确载明“黎某意外摔倒住院治疗后在家中死亡”，足以说明安心财险公司对黎某因意外导致死亡的情况是知情的。作为死者亲属的三原告已将其能提供的证明和材料提供,应视为其履行了法定和约定义务,安心财险公司作为保险人有义务在保险事故发生后对保险事故原因进行核实与确定,安心财险公司拒绝给付保险金时,负有说明理由并证明其拒赔理由成立的举证责任,否则,应承担举证不能的法律后果。安心财险公司的抗辩意见没有事实依据，本院不予采信。安心财险公司作为专业的保险机构，对保险事故是否属于理赔范围具有专业的知识和经验，基于工作经验及对保险合同的理解，其在明知或应知本案保险事故属于赔偿范围之内，且赔偿金额为52万的情况下，与三原告达成仅赔付7万元的赔偿协议，并要求三原告签署赔款确认书，显失公平。故三原告要求撤销赔款确认书和赔偿协议书的诉讼请求，本院予以支持。现三原告已收到安心财险公司支付的保险金7万元，故三原告要求安心财险公司支付保险金45万元的诉讼请求，合法正当，证据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百五十一条，《中华人民共和国合同法》第八条、第五十四条和《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第十七条、第二十三条规定，判决如下：一、撤销陈桂彩、黎耀宗、黎键升与安心财产保险有限责任公司于2019年2月13日签订的赔款确认书和赔偿协议书；二、安心财产保险有限责任公司于本判决生效后七日内给付陈桂彩、黎耀宗、黎键升保险金45万元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4025元，由安心财产保险有限责任公司负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。审判员  章志祥二〇二〇年七月二十七日书记员  潘 敏书记员  李 静