山东省寿光市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁0783民初2150号 原告：中国工商银行股份有限公司寿光支行，住所地：寿光市城区银海路173号，统一社会信用代码：913707838657053767。 负责人：肖剑峰，行长。 委托诉讼代理人：伦婕，女，系原告公司职工。 被告：张宝松，男，1988年11月04日生，汉族，住寿光市。 被告：山东和信融资担保有限公司（变更名称前为山东和信投资担保有限公司）。住所地：山东省潍坊市经济开发区顺通街11号，统一社会信用代码：91370700672205324G。 法定代表人：刘儒新，总经理。 原告中国工商银行股份有限公司寿光支行与被告张宝松、山东和信融资担保有限公司（以下简称和信担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司寿光支行的委托诉讼代理人伦婕到庭参加诉讼，被告张宝松、和信担保公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司寿光支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告张宝松偿还原告借款本金175447.77元及利息（含罚息，下同）5696.99元（截止到2020年3月21日，以后的利息按借款合同的约定计算至借款实际清偿之日止）；2.确认被告张宝松以其房产所有权所设定的抵押担保合法有效，原告就抵押财产享有优先受偿权；3.依法判令被告和信担保公司对上述借款本息承担连带保证责任；4.本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2013年6月10日，原告与被告张宝松签订了个人购房借款担保合同，约定，原告为张宝松提供260000元的个人购房贷款，并以寿光市房产作为抵押，贷款发放日为2013年4月10日，贷款期限为180个月，年利率为6.55%。由被告和信担保公司对上述贷款承担连带保证责任。合同签订后原告依约履行了放款义务，自2019年7月起，被告张宝松没有按期归还贷款本息，原告多次向被告张宝松索要，被告均拒绝还款。 被告张宝松、和信担保公司未作答辩。 原告围绕诉讼请求提交了个人住房贷款申请表、个人购房借款/担保合同、个人借款凭证、贷款历史借据处理明细、房屋他项权利证书、债权转让协议等证据，对原告提交的证据，被告未质证，本院认为上述证据具备客观真实性，且与本案相关联，本院经审查认定为有效证据并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2013年3月15日，被告张宝松向原告申请贷款。2013年3月29日，原告与被告张宝松签订《个人购房借款／担保合同》，合同约定：借款金额为260000元，用于购买坐落于寿光市的房屋，借款期限为180个月，实际提款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360；借款人授权贷款人按Ａ发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算；借款人按月等额本息还款法（按月计息），偿还贷款本息，借款人自愿选择每月10日为还款日；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收计息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收30%确定；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用。合同同时还约定了抵押条款：1、抵押人张宝松自愿以其寿光市的房屋向贷款人提供抵押担保；2、担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2015年10月14日，原、被告就房屋所有权证号为寿房权证寿光字第××号的上述抵押房屋在寿光市房地产管理局办理了抵押登记。 2013年3月29日，被告山东和信投资担保有限公司（甲方）与原告中国工商银行股份有限公司寿光支行（乙方）、被告张宝松（丙方）签订《债权转让协议》，约定，根据原告中国工商银行股份有限公司寿光支行和被告张宝松签订的借款合同，经三方友好协商，就有关被告山东和信投资担保有限公司担保及债权转让事宜达成如下协议：上述贷款除由被告张宝松以所购房产作抵押外，另由山东和信投资担保有限公司作为保证人提供全程连带保证责任，保证期限为贷款日起至贷款全部结清日止；甲方履行连带保证责任并将贷款结清后，丙方同意乙方将抵押权移交甲方，由甲方对抵押物进行处置。 2013年4月10日，原告与张宝松签订个人年借款凭证，约定贷款金额260000元，贷款发放日2013年4月10日，贷款到期日2028年4月10日，执行利率（年）6.55%，逾期利率8.515%，按月归还本金和利息。当日，原告依约将借款260000元转入被告张宝松指定的账户。贷款后，被告张宝松未按期归还原告借款本息，尚欠原告借款本金175447.77元及利息5696.99元（利息计算至2020年3月21日）。 另查明：山东和信融资担保有限公司原名“山东和信投资担保有限公司”，后变更名称为“山东和信融资担保有限公司”。 本院认为，原、被告签订的个人购房借款／担保合同系双方当事人真实意思表示，且不违反法律规定，合法有效。原告作为贷款人，其提交的借款合同、个人借款凭证足以证明其已按照合同约定向借款人发放贷款，被告张宝松作为借款人未按合同约定及时偿还借款本息构成违约，原告有权依据合同约定宣布贷款立即到期，并要求借款人立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用，故被告张宝松应对涉案剩余全部借款本息承担清偿责任。双方约定的利息及罚息利率和计算方法并不违反法律规定，本院予以支持。被告张宝松与原告约定以其位于寿光市的房屋对涉案借款提供抵押担保，并于2015年10月14日在寿光市房地产管理局办理了抵押登记，抵押权从登记时设立，原告依法对抵押财产享有优先受偿的权利。被告和信担保公司在债权转让协议中与原告订立保证条款，约定对涉案债务承担连带保证责任，并约定保证期限为自贷款日起至贷款全部结清日止，该保证期间的约定视为约定不明，依法应认定为自主债务履行期届满之日起二年，故仍在保证期间内，故其应对涉案债务承担连带清偿责任。虽然被担保的债权既有物的担保又有人的担保，且物的担保系由债务人张宝松提供，但原告与被告在债权转让协议中约定“甲方（和信担保公司）履行连带保证责任并将贷款结清后，丙方（张宝松）同意乙方（原告）将抵押权移交甲方，由甲方对抵押物进行处置”，该约定应认定系原告就债权的实现顺序与二被告的约定，并不违反法律规定，予以支持。和信担保公司承担责任后，有权向被告张宝松追偿。被告张宝松、和信担保公司未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，视为放弃答辩、质证的权利。 综上所述，原告的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告张宝松返还原告中国工商银行股份有限公司寿光支行借款本金175447.77元及利息5696.99元（计算至2020年3月21日，以后利息以175447.77元为基数按约定利率另行计算至实际清偿之日），于本判决生效后十日内履行； 二、被告张宝松不履行上述付款义务，原告有权就张宝松抵押的位于寿光市的房屋（房屋所有权证号为寿房权证寿光字第××号）协议折价或者拍卖、变卖该抵押财产后所得价款优先受偿； 三、被告山东和信融资担保有限公司对上述债务承担连带保证责任；其承担保证责任后，有权向被告张宝松追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3923元，诉讼保全费2020元，由被告张宝松、山东和信融资担保有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审 判 长  于学信 人民陪审员  董祥丰 人民陪审员  于会锡 二〇二〇年七月十五日 书 记 员  李晓萌