安徽省滁州市琅琊区人民法院民 事 判 决 书（2020）皖1102民初2472号原告：中国工商银行股份有限公司滁州琅琊支行，住所地安徽省滁州市琅琊东路209号水石嘉园商办楼205-2、205-3，统一社会信用代码91341100711713904G。负责人：汪勇,该支行行长。委托诉讼代理人：谢其国，安徽苏滁律师事务所律师。委托诉讼代理人：熊传训，男，该支行员工。被告:孙涛,男,1995年12月20日出生,汉族,住安徽省郎溪县。被告：中安金控资产管理有限公司，注所地浙江省杭州市上城区元帅庙后88-2号195室，现住所地浙江省杭州市上城区近江时代大厦A座1103室-1104室，统一社会信用代码913301023113937374。法定代表人：谭建国，该公司总经理。被告：谭建平，男，1972年12月24日出生，汉族，户籍地浙江省杭州市江干区，经常居住地浙江省杭州市上城区。原告中国工商银行股份有限公司滁州琅琊支行(以下简称工行琅琊支行)与被告孙涛、中安金控资产管理有限公司(以下简称中安金控公司）、谭建平信用卡纠纷一案，本院于2020年7月7日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年7月23日公开开庭进行了审理。原告工行琅琊支行的委托诉讼代理人熊传训到庭参加诉讼，被告孙涛、中安金控公司、谭建平经本院传票传唤,无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。工行琅琊支行向本院提出诉讼请求：1、判决孙涛立即偿还信用卡透支本金23427.62元及利息和违约金(截止到2020年5月19日的利息383.6元、违约金892.92元及2020年5月20日以后按信用卡章程、合约约定计算到实际还款日,暂合计24704.14元)；2、判决中安金控公司对上述第一项请求承担连带清偿责任；3、判决谭建平对上述第一项请求在20亿元范围内承担连带清偿责任；4、如孙涛、中安金控公司、谭建平逾期未付,工行琅琊支行有权申请拍卖、变卖皖Ｐ×××××号车辆,并对拍卖、变卖价款享有优先受偿权；5、孙涛、中安金控公司、谭建平承担本案的诉讼费。事实与理由：2018年1月22日,孙涛从工行琅琊支行处办理了一张卡号为62×××54的信用卡。2018年1月26日，工行琅琊支行与孙涛签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款/担保(抵押、质押及保证)合同》,合同约定,孙涛向汽车经销商中安金控公司购买汽车,从工行琅琊支行处以信用卡透支的方式支付部分车款、担保费（50000元、8808元）。同时孙涛分期支付手续费5292.37元。透支后按36期归还本透支款,首期偿还1800.37元,以后每期偿还1780元,每期应于每月25日前偿还。孙涛应当按时足额存入每期须偿还的款项,并授权工行琅琊支行方从中直接扣收。《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》系本合同的附件。孙涛未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任,工行琅琊支行有权要求孙涛立即清偿透支款项、手续费、违约金、利息等,将全部未扣款项一次性计入孙涛账户。同时约定如出现纠纷,向工行琅琊支行所在地法院起诉。合同同时约定孙涛以皖Ｐ×××××号车辆抵押担保该笔债权。2018年2月1日,孙涛透支了58808元。2017年12月5日,工行琅琊支行与中安金控公司签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》,合同约定：中安金控公司为汽车专项分期付款申请人提供连带责任保证,担保的范围包括本金、利息、手续费、违约金等。申请人申请中安金控公司担保时，中安金控公司同意为申请人提供担保的,应向工行琅琊支行出具《担保承诺函》,《担保承诺函》与本合同不一致的,以《担保承诺函》为准,《担保承诺函》未作约定的，使用本合同相关约定。同时约定,工行琅琊支行的主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由孙涛提供还是由第三人提供,工行琅琊支行均有权要求中安金控公司先承担担保责任或要求中安金控公司与物的担保人同时履行担保责任，中安金控公司承诺不因此提出抗辩。2017年12月4日,工行琅琊支行与谭建平签订《个人最高额保证合同》,合同约定谭建平对自2017年1月1日至2022年12月31日期间,工行琅琊支行与债务人(限定为向工行琅琊支行申请办理信用卡汽车专项分期付款,且由中安金控公司通过签署《担保承诺函》提供担保的信用卡汽车专项分期付款申请人)签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款/担保合同》享有的对债务人的债权提供20亿最高额保证，保证的范围包括本金、利息、违约金等。同时约定,工行琅琊支行的主债权存在物的担保的,不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，工行琅琊支行均有权要求谭建平先承担担保责任,谭建平承诺不因此提出抗辩。由于孙涛未按时归还透支本息等，现工行琅琊支行要求孙涛归还全部透支款项，中安金控公司、谭建平与孙涛同时履行担保责任。孙涛、中安金控公司、谭建平未答辩。本院经审理认定事实如下：2017年12月5日，工行琅琊分行（甲方、债权人）与中安金控公司（乙方、担保人）签订一份《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》，约定：甲、乙双方经友好协商，就乙方为甲方开办的信用卡汽车专项分期付款业务提供担保事宜达成如下协议：第二条、担保方式。（一）全程连带责任保证担保。（二)阶段性连带责任保证担保。（三）保证金质押担保。第八条、甲方主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由申请人提供还是由第三人提供，甲方均有权要求乙方先承担担保责任或要求乙方与物的担保人同时履行担保责任，乙方承诺不因此提出抗辩。甲方放弃、变更或丧失其他担保权益的，乙方的担保责任仍持续有效，不因此而无效或减免。2017年12月4日，工行琅琊分行（甲方、债权人）与谭建平（乙方、保证人）签订一份《个人最高额保证合同》，约定：第一条、被保证的主债权。第1.1条乙方担保的主债权为自2017年1月1日至2022年12月31日期间（包括该期间的起始日和届满日），在贰拾亿的最高余额内，甲方依据与债务人签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》（下称主合同）而享有的对债务人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期。本条债务人限定为向甲方申请办理信用卡汽车专项分期付款，且由中安金控公司通过签署《担保承诺函》提供担保的信用卡汽车专项分期付款申请人。第二条、保证方式为连带责任保证。第三条、保证担保范围为包括主债权透支本金、利息、手续费、违约金、损失赔偿金及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），但实现债权的费用不包括在第1.1条所述之最高余额内。第四条、保证期间为自主合同确定的债权到期或提前到期之次日起三年。第六条、乙方承诺。第6.2条甲方主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，甲方有权要求乙方先承担保证责任，乙方承诺不因此而提出抗辩。甲方放弃、变更或丧失其他担保权益的，乙方的保证责任仍持续有效，不因此而无效或减免。2018年1月22日,孙涛从工行琅琊支行处办理了一张卡号为62×××54信用卡。2018年1月26日，工行琅琊支行作为分期款项发放人（抵押权人、质押权人、债权人），孙涛作为分期付款申请人（抵押人），双方签订一份编号为CQ2A-2018-AHS-00913的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，约定：第一部分基本约定第一条、分期付款申请人向汽车销售商中安金控公司购买汽车（具体品牌型号福克斯CAF7163N4），车辆总价为71500元，分期付款申请人自行支付首付款21500元，剩余购车款，分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为50000元。第二条在同时满足以下条件的前提下，分期款项发放人同意按照第四条约定的方式，发放分期款项：2.1分期付款申请人已经与汽车销售商签订了购车合同并以分期付款申请人自有资金支付分期款项发放人认可的首付款；2.2分期付款申请人已经就汽车专项分期中国工商银行信用卡的申办和使用与分期款项发放人签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》；2.3分期付款申请人已经向分期款项发放人提供了分期款项发放人认可的合法有效的担保，并办理了有关担保手续。担保方式为抵押与连带责任担保；2.4分期付款申请人已经按照分期款项发放人要求提供了有关资料。第四条、分期付款申请人授权分期款项发放人按以下第4.2种方式发放分期款项：4.2分期付款申请人授权委托分期款项发放人工行琅琊支行将用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡（62×××54）进行启用；授权分期款项发放人将汽车专项分期金额58808元，扣收后支付给该汽车销售商/合作机构中安金控公司，分期付款申请人向分期款项发放人支付的个性化服务金额8808元。第五条、分期付款申请人使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为1981元,以后每期偿还的金额为1781元。分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。……第六条、分期付款申请人应按分期的方式及8.9994%的分期付款手续费向分期款项发放人支付分期付款手续费5292.37元。……第七条、如分期付款申请人没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者分期付款申请人用于汽车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致分期款项发放人无法扣款受偿的，分期款项发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等。第十一条、《中国工商银行汽车专项分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分。……第二部分具体条款第十三条、抵押物13.1抵押人自愿向分期款项发放人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。……第十四条、抵押担保范围，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用。第十五条、抵押登记15.1本合同签订后，抵押人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续，抵押登记证明在汽车分期全部还清之前由分期款项发放人保管；。第十七条、抵押权的实现17.1发生以下情形之一，分期款项发放人可以与抵押人协商抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第十三条13.9项约定的其他方式处理；未就抵押权实现方式达成一致的，分期款项发放人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。（1）主债权到期（包括被宣布提前到期）分期付款申请人未予清偿。第二十五条、保证保证人承担保证责任的范围按本条第25.1款确定：25.1全程连带责任保证：保证人对本合同项下全部分期付款透支本金、利息、手续费、违约金、分期款项发放人实现债权的费用和分期付款申请人所有其他应付费用承担连带保证责任。保证人为分期付款申请人提供的保证担保的保证期间为自主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起三年；分期款项发放人依约要求分期付款申请人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期之次日起三年。第二十七条、扣收保证人不按本合同约定履行保证担保责任的，保证人同意分期款项发放人可从保证人开立在中国工商银行的所有本外币账户中扣收相应款项用以清偿，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止。分期款项发放人扣收款项不足以清偿借款人所有债务的，分期款项发放人有权依法决定清偿顺序。扣收保证人的定期存款的，按第9.2条的约定执行。分期款项发放人扣收时应当通知保证人，扣款通知发出后3天即视为送达。保证人对扣收有异议的，应当在扣款通知送达之日起7个工作日内以书面形式向分期款项发放人提出。第二十九条、29.2如果分期款项发放人主债权存在其他担保的，不论该担保是由债务人提供还是由第三人提供，分期款项发放人有权自行决定实现担保的顺序，分期付款申请人承诺不因此而提出抗辩……第三十条违约及违约责任30.1发生下列情形之一的，分期付款发放人可以采取第三十条30.2项所列措施：(1)分期付款申请人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；。30.2发生第三十条30.1项约定情形的，分期款项发放人可以采取下列一项或多项措施：。（3）要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户。30.3本合同生效后，任何一方不履行其在本合同项下的任何义务，或违背其在本合同项下所作的任何陈述、保证与承诺的，即构成违约。因此而给对方造成损失的，应予赔偿，违约方按/的标准支付违约金。第三十四条争议解决本合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决；协商不成，按下列第2种方式解决：34.2向分期款项发放人所在地人民法院提起诉讼。《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）载明：牡丹信用卡申领人（包括主卡申领人副卡申领人，以下简称“甲方”）基于知悉并理解牡丹信用卡章程和本合约各项条款，自愿申请牡丹信用卡，经与中国工商银行发卡机构（以下简称“乙方”）协商一致就甲方向乙方申领使用牡丹信用卡的有关事宜签订如下合约：第三条、对账及还款3、牡丹贷记卡条款（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）……甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。每期违约金最高500元人民币。……（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）。2018年1月19日，孙涛将其所有的皖Ｐ×××××号车辆办理抵押登记抵押给工行琅琊支行。2018年1月22日，中安金控公司向工行琅琊支行出具一份《担保承诺函》，载明：汽车专项分期申请人孙涛向贵行申请办理信用卡汽车专项分期付款业务，我公司同意并承诺为其与贵行签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》（编号：CQ2A-2018-AHS-00913）项下全部债务向贵行提供以下担保：。以上担保事宜具体按照我公司与贵行签署的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》的有关约定履行。工行琅琊支行于2018年2月1日发放贷款58808元。截止2020年5月19日，孙涛尚欠工行琅琊支行本金23427.62元、利息383.6元、违约金892.92元。2020年4月29日，工行琅琊支行宣布分期付款全部到期。上述事实有工行琅琊支行举证的工行琅琊支行营业执照、孙涛的身份证复印件、中安金控公司的工商注册信息、信用卡领用申请表、合约、章程、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》、车辆登记证书、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》、担保承诺函、《个人最高额保证合同》、信用卡透支明细汇总表、送达地址确认书、授权委托书以及工行琅琊支行的陈述在卷佐证。本院认为，工行琅琊支行与孙涛在平等自愿的基础上签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。工行琅琊支行依约发放款项，孙涛多期未依约偿还当期款项，显属违约，工行琅琊支行于2020年4月29日宣布分期付款全部到期，要求孙涛偿还本金23427.62元及利息(截止到2020年5月19日的利息383.6元，并自2020年5月20日起至清偿之日止，按日万分之五计算）的理由正当，本院予以支持。工行琅琊支行主张的违约金超出法律规定，本院不予支持。孙涛以皖Ｐ×××××号车辆为其透支款提供抵押担保并办理了抵押登记，在其不能支付透支款本息时，工行琅琊支行对抵押物享有拍卖、变卖所得价款优先受偿的权利。中安金控公司与工行琅琊支行签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》，并出具《担保承诺函》，能够证明中安金控公司为孙涛购买车辆的透支款提供保证，应当承担连带清偿责任。谭建平与工行琅琊支行签订《个人最高额保证合同》，约定谭建平担保的主债权为自2017年1月1日至2022年12月31日期间在20亿的最高余额内，上述债权在谭建平的担保范围内，故谭建平应在20亿元范围内为孙涛的透支款承担连带清偿责任。谭建平、中安金控资产管理有限公司承担保证责任后，有权向孙涛追偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（六）项、《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告孙涛于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司滁州琅琊支行借款本金23427.62元及利息(截止到2020年5月19日的利息383.6元，并自2020年5月20日起至清偿之日止，按日万分之五计算）；中国工商银行股份有限公司滁州琅琊支行有权以抵押的皖Ｐ×××××号车辆拍卖或变卖所得价款优先受偿；被告谭建平在20亿元范围内对上述款项承担连带清偿责任；被告中安金控资产管理有限公司承担连带清偿责任；被告谭建平、中安金控资产管理有限公司承担保证责任后，有权向被告孙涛追偿；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司滁州琅琊支行其他诉讼请求。如果未按本判决书指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费420元，减半收取210元，由原告中国工商银行股份有限公司滁州琅琊支行负担10元，由被告孙涛、谭建平、中安金控资产管理有限公司负担200元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。审判员 刘 艳二〇二〇年七月三十日书记员 张晨曦附：所适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。