福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初3512号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行，住所地惠安县螺阳镇大红埔盛世晶钻公寓一层D21-23、D25-28店面，统一社会信用代码91350521062265426F。 代表人：陈水源，该行行长。 委托诉讼代理人：江灿龙、余小玲，该行职员。 被告：汪金花，女，1979年10月17日出生，汉族，住惠安县。 被告：赵福波，男，1979年7月31日出生，汉族，住惠安县。 被告：汪明凤，女，1988年6月23日出生，汉族，住惠安县。 被告：汪更新，男，1977年5月3日出生，汉族，住惠安县。 原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行与被告汪金花、赵福波、汪明凤、汪更新信用卡纠纷一案，本院于2020年6月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人江灿龙到庭参加诉讼，四被告经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告汪金花、赵福波共同偿还原告信用卡透支本金179880.98元及计至2020年5月27日的违约金940.62元、手续费9061.5元，以及自2020年5月28日起至实际还清款项之日止按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》的约定计付违约金、手续费。2.判决被告汪明凤、汪更新对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2016年7月22日，汪金花向原告申请办理泉州农商银行“刺桐红”普惠卡，申请额度180000元，原告经审核为汪金花办理信用卡1张（卡号为62×××08），开户日期为2016年8月1日，有效期为三年，信用额度为180000元，消费透支年利率11.7%，扣款方式为最低还款额还款。同日，赵福波出具《共同还款承诺书》自愿为该普惠卡的债务提供共同还款责任。汪明凤、汪更新自愿为该普惠卡的债务提供连带责任担保，并约定了保证范围、保证期间。福万通贷记卡章程、“刺桐红”信用卡领用合约对双方的权利义务进行了约定，2016年11月10日，福建省农村信用社联合社发布调整公告，自2017年1月1日起将滞纳金调整为违约金。信用卡发放后，自2016年8月11日开始消费，自2020年1月21日开始出现逾期，汪金花累计拖欠相应的信用卡本金、违约金及手续费，四被告经原告多次催讨，未能履行还款义务。 被告汪金花、赵福波、汪明凤、汪更新未作答辩。 四被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。本院经审理认定事实如下：原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。汪金花于2016年7月22日经汪明凤、汪更新担保向原告申请办理“刺桐红”普惠卡。双方签订的《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡申请表》（附《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》），主要条款约定：申请额度为180000元，还款方式为最低还款额还款；保证方式为连带责任保证，担保范围为申请人（即汪金花）使用普惠卡而发生的全部债务，保证期间为普惠卡透支信用额度到期还款日之日起二年。《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》第三条第二款最低还款额方式还款，指甲方（即申请人汪金花）应当偿还的当期利息，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。第三条第三款无论消费、取现、转账均按照实际使用天数收取手续费，手续费最高为每日万分之五。第三条第四款甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（即原告）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，超限费按超信用额度部分的5%收取。第五条第一款“刺桐红”普惠卡有效期一般不超过三年。第六条第九款甲方超过每月到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项。《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》第十四条担保范围为持卡人因使用福万通贷记卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本息、超限费、滞纳金、追索费用等）。第二十六条第三款持卡人选择最低还款额方式还款时，不享受免息还款期待遇。第三十一条发卡机构对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还，对已出账单部分再按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序逐项抵偿其欠款。2016年7月22日，赵福波向原告出具《共同还款承诺书》，承诺自愿对汪金花向原告申请办理的普惠卡的债务承担共同还款责任，共同还款的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金及诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用。四被告还向原告出具了诉讼文书送达地址确认书，对诉讼文书的送达地址、收件人、联系电话等内容进行了确认。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社以网上公告形式对《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》等收费标准中的项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”。原告经审核后向汪金花发放卡号为62×××08的信用卡，授信额度为180000元，消费透支年利率为11.7%，有效期为三年。汪金花持卡使用，多次未按约定还款，至2020年5月27日尚欠透支本金179880.98元、手续费9061.5元，赵福波、汪明凤、汪更新也未能还款。上述事实有原告的陈述及其提供的营业执照、金融许可证、《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡申请表》（附《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》）、《共同还款承诺书》、信用卡消费明细表、台帐、诉讼文书送达地址确认书等证据予以佐证，本院予以确认。 综上事实，本院认为，原告与汪金花、汪明凤、汪更新之间签订的《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡申请表》（附《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》），主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，汪金花持信用卡透支消费，即在其与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。汪金花未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求汪金花立即偿还原告信用卡透支本金179880.98元及相应的手续费，符合双方合同约定和法律规定，应予支持。鉴于《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（2017年1月1日起实施）规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”，虽然福建省农村信用社联合社以网上公告对《福万通IC贷记卡收费标准》等收费标准中的项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”，但原、被告并未约定可以公告的形式作出上述变更，故上述变更公告对汪金花不具有法律效力，原告请求汪金花支付违约金，理由和依据不足，不予支持。赵福波同意共同偿还汪金花的上述债务，原告请求赵福波承担共同还款责任，依据和理由充分，应予支持。汪明凤、汪更新为汪金花上述债务提供连带责任保证，原告请求汪明凤、汪更新承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。汪明凤、汪更新承担保证责任后，有权向汪金花、赵福波追偿。四被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告汪金花、赵福波应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行信用卡透支本金179880.98元及计至2020年5月27日的手续费9061.5元，并按双方合约约定计付自2020年5月28日起至还清款项之日止的手续费； 二、被告汪明凤、汪更新对被告汪金花、赵福波的上述债务承担连带清偿责任。被告汪明凤、汪更新承担保证责任后，有权向被告汪金花、赵福波追偿； 三、驳回原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4097.6元，减半收取2048.8元，由原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行负担10元（原告多预交的受理费予以退回），被告汪金花、赵福波、汪明凤、汪更新负担2038.8元，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  陈玲玲 二〇二〇年七月十五日 书记员  岳晓萍 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。