贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔2301民初3608号 原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市云南路1号。 负责人:邓光东，该分行行长。 委托代理人:刘洋，贵州心达律师事务所律师，特别授权代理。 被告：汪维刚，男，1970年7月3日生，汉族，户籍地贵州省金沙县，现住贵州省兴义市坪东新区。 被告：陈发琼，女，1978年5月9日生，汉族，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市坪东新区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行(以下简称邮储银行黔西南分行)与被告陈发琼、汪维刚金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月23日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理，原告邮储银行黔西南分行的委托代理人刘洋，被告汪维刚到庭参加诉讼，被告陈发琼经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行黔西南分行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判决解除邮储银行黔西南分行与汪维刚、陈发琼于2017年6月1日签订的《个人额度借款合同》;2.请求人民法院依法判决汪维刚、陈发琼偿还邮储银行黔西南分行借款本金146516.06元，截止至2020年3月5日的借款利息2786.36元，罚息及复利65.59元，以上合计149367.01元，并以尚欠借款本息之和149301.42元为基数，按照年利率11.025%计付自2020年3月6日起至本息全额清偿之日止的罚息和复利；3.请求人民法院依法判决汪维刚、陈发琼承担抵押担保责任，汪维刚、陈发琼以其抵押的位于兴义市坪东新区房屋折价、变卖或拍卖所得价款优先向邮储银行黔西南分行偿还第二项诉请确定的债务;4.本案诉讼费由汪维刚、陈发琼承担。事实和理由:2017年5月9日，汪维刚、陈发琼因房屋装修需要向邮储银行黔西南分行申请个人消费贷款，经双方商议一致后，以汪维刚为借款人，陈发琼为共同借款人与邮储银行黔西南分行于2017年6月1日签订了《个人额度借款合同》，合同约定，邮储银行黔西南分行在2017年6月1日至2030年6月1日期间向汪维刚、陈发琼授信可循环使用的借款额度18万元，汪维刚、陈发琼可以使用前述额度用于个人综合消费或个人信用消费，汪维刚、陈发琼申请支用借款额度时，应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经邮储银行黔西南分行审核同意并经汪维刚、陈发琼确认后，邮储蓄银行黔西南分行按约定发放贷款。单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定或支用单中约定内容确定。借款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮50%执行，罚息利率为借款利率的1.5倍，汪维刚、陈发琼未按约定还本付息的，应当按照罚息利率计付罚息、复利。合同第十二条还约定，汪维刚、陈发琼不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的构成违约，邮储银行黔西南分行有权依据合同第十三条的约定，宣布贷款提前到期，并要求汪维刚、陈发琼立即清偿，同时对逾期归还的借款本息支付罚息、复利。2017年6月2日，汪维刚、陈发琼向邮储银行黔西南分行提交《中国邮政储蓄银行个人额度借教支用单》，邮储银行黔西南分行审核且汪维刚、陈发琼确认后，邮储银行黔西南分行向汪维刚、陈发琼发放了18万元的贷款，借款期限为120个月，借款执行利率7.35%／年，罚息执行利率11.025%／年，还款方式为按月等额本息还款。前述贷款本金邮储银行黔西南分行依据双方约定足额支付至汪维刚、陈发琼指定的黄平账户。为确保邮储银行黔西南分行的债权得以实现，汪维刚、陈发琼自愿提供其位于兴义市坪东新区作为抵押物，对邮储银行黔西南分行发放给汪维刚、陈发琼的借款本金、利息、罚息和复利等提供担保，双方据此签订了《个人最高额担保合同》，合同对抵押担保的范围、限额及实现抵押权的情况进行了约定，并依法办理了抵押登记。汪维刚、陈发琼自2019年7月2日起未按时归还借款本息，自2020年1月2日后未再归还借款本息，汪维刚、陈发琼的违约行为造成了邮储银行黔西南分行的损失，为此，邮储银行黔西南分行有权行使合同权利，宣布贷款提前到期，并要求汪维刚、陈发琼立即清偿，综上，为维护邮储银行黔西南分行的合法权益，邮储银行黔西南分行特依法向贵院提起诉讼，请求贵院判如所请。 汪维刚辩称，对邮储银行黔西南分行起诉事实无异议，但我想与邮储银行黔西南分行协商继续履行合同，因为个人原因未按时向邮储银行黔西南分行还本付息，邮储银行黔西南分行起诉后，我主动与邮储银行黔西南分行联系，但邮储银行黔西南分行的代理人说要与银行商量后再告诉我，但一直未给我答复。 陈发琼经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2017年6月1日，邮储银行黔西南分行下设分支机构中国邮政储蓄银行股份有限公司兴义市富兴路支行（以下简称邮储银行兴义富兴路支行）作为贷款人与汪维刚作为借款人签订了合同编号为52003882217065927109的《个人额度借款合同》，合同约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度180000元，借款用途为个人综合消费或个人信用消费。借款额度存续期限为156个月，自2017年6月1日至2030年6月1日，额度存续期内的一定期限，借款人可以再申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月。合同项下单笔贷款支用时可采用自主支付和贷款人受托支付方式，是否可以进行自主支付由贷款人规定。借款人申请支用借款额度时，应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《借款支用单》中约定内容确定。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮50%执行，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，实际利率以借据为准。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍；借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算。采取分期还款方式的贷款按月计息的，结息日为贷款支用日的每月对日，结息日后，对于应还未还的贷款本金和利息，贷款人按日计收罚息。借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，按合同约定计收罚息，并可处分抵押财产，实现抵押权。因借款合同发生的争议，合同各方应协商解决，协商不成的，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。合同尾部贷款人处邮储银行兴义富兴路支行加盖个人信贷业务合同专用章，借款人处汪维刚签字，共同借款人处陈发琼签字。 2017年6月1日，汪维刚、陈发琼作为担保人与邮储银行兴义富兴路支行作为担保权人签订合同编号为52003882317066338639的《个人最高额担保合同》，合同约定：为保障担保权人主债权的实现，抵押人自愿为汪维刚与担保人签订的编号为52003882217065927109的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保，担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过180000元，担保人承担担保责任的债权发生期间为额度借款合同约定的借款额度存续期，即2017年6月1日至2030年6月1日。担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押人自愿将本合同附件“抵押物清单”所列之财产设定抵押。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。《抵押物清单》载明抵押房产地址为兴义市坪东新区迎新大道碧翠苑，建筑面积105.69平方米，权属证书及编号为黔（2017）兴义市不动产权第0001912／-1号，所有权权属为汪维刚、陈发琼。合同尾部担保权人处邮储银行兴义富兴路支行加盖个人信贷业务合同专用章，抵押人处汪维刚签字捺印，抵押物共有人处陈发琼签字捺印。同时，汪维刚、陈发琼提供其共同共有的上述抵押物的不动产权证［不动产权证号：黔（2017）兴义市不动产权第××号、黔（2017）兴义市不动产权第0001912-××号］在兴义市国土资源局办理了不动产登记证明，字号为黔（2017）兴义市不动产证明第0011807号。 2017年6月2日，汪维刚、陈发琼填写《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》经邮储银行兴义富兴路支行审核，借款人上述额度借款合同总额度为180000元，当前可用额度为180000元，额度存续期截止到2030年6月1日，截止至2020年6月1日，符合借款支用条件，同意借款人申请借款180000元，期限120个月，还款方式为等额本息，贷款用途房屋装修，实际放款日与到期日以借款借据为准。本笔贷款利率为年利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮50%，该贷款利率自起息日起每年年初1月1日调整一次。罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍。分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日，一次性还本付息按日计息，还款日为结息日。借款支用单借款人处汪维刚签字捺印。同日，邮储银行黔西南分行向汪维刚账户发放贷款180000元，并出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明：借款人姓名汪维刚，放款账号户名为汪维刚，借款金额180000元，借款用途为房屋装修，借款期限为120个月，从2017年6月2日至2027年6月2日，还款方式为等额本息，借款执行年利率7.35%，借据借款人签名处汪维刚签字捺印。同日，汪维刚作为借款人向邮储银行兴义富兴路支付出具《贷款受托支付清单》载明支付对象（范围）为装修，开户行为邮储银行，账户户名为黄平，账号为62×××32，支付金额为180000元，邮储银行兴义富兴路支行按汪维刚出具的《贷款受托支付清单》载明账户户名为黄平的账户转账180000元。 邮储银行黔西南分行提供客户名称为汪维刚的《还款计划表》、《还款流水截图》显示，汪维刚借款后按合同约定履行了24期还本付息义务，自2019年7月2日起开始逾期，2019年11月14日才将2019年7月至10月的借款本息支付完毕，2019年11月未足额支付借款本息，2019年11月27日才逾期履行完2019年11月的借款本息支付义务，2019年12月汪维刚按期还本付息，2020年1月2日起未再履行还本付息义务，邮储银行黔西南分行扣划汪维刚账户内金额3.11元抵扣借款本金。 另查明，汪维刚与陈发琼于2014年5月14日登记结婚。 上述法律事实，有当事人陈述，邮储银行黔西南分行提交的邮储银行黔西南分行营业执照、负责人身份证明书、负责人身份证，汪维刚与陈发琼的身份证、结婚证、户口册，《个人额度借款合同》、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用申请单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《贷款受托支付清单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款受托支付转帐凭证》、《个人最高额担保合同》、《不动产权证》、《不动产登记证明》、《还款计划表》、《还款流水截图》、《贷款结清试算单》在卷为据，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。本案中，汪维刚、与邮储银行黔西南分行的下设分支机构邮储银行兴义富兴路支行于2017年6月1日签订的《个人额度借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行全面履行自己的义务。邮储银行兴义富兴路支行作为贷款人已按合同约定向汪维刚账户足额发放了贷款180000元，汪维刚作为借款人则应按合同约定按期还本付息，汪维刚借款后未按合同约定期限还本付息，已构成违约。合同未约定合同解除条件，仅约定若借款人存在违约行为，贷款人可宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，故可视为邮储银行黔西南分行宣布本笔贷款于2020年3月5日提前到期，汪维刚应立即清偿其尚欠的借款本息。邮储银行黔西南分行作为邮储银行兴义富兴路支行的法人单位，根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条的规定，有权根据合同约定要求汪维刚清偿尚欠的借款本息。陈发琼与汪维刚系夫妻关系，且陈发琼作为共同借款人在案涉借款合同上签字确认，案涉借款的用途也用于房屋装修，故陈发琼应与汪维刚共同承担案涉债务的偿还责任。经本院按双方合同约定及汪维刚的还款情况进行核算，汪维刚、陈发琼尚欠邮储银行黔西南分行的借款本金为146516.06元，截止至2020年3月5日的正常利息为2786.36元。 关于罚息、复利的主张是否支持的问题。双方在合同中对于罚息、复利均有明确的约定，该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。汪维刚、陈发琼借款后未按合同约定履行还本付息义务，应按合同约定计收罚息与复利，故本院对邮储银行黔西南分行要求向汪维刚、陈发琼支付罚息、复利的诉请予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，但允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。双方约定贷款利率为人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮50%，由于2015年10月24日后人民银行五年期贷款基准利率一直为年利率4.9%，故本笔贷款执行利率为年利率7.35%，罚息利率为贷款利率的1.5倍，即为年利率11.025%，未按合同约定偿还贷款本金的，按罚息利率计收罚息，对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。经本院按双方合同约定及汪维刚的还款情况进行核算，邮储银行黔西南分行主张截止至2020年3月5日产生的罚息与复利金额65.59元未超过法律规定，本院予以支持；故本案借款自2020年3月6日起至借款清偿完毕之日止的罚息与复利应以汪维刚、陈发琼尚欠的借款本金146516.06元与尚欠的正常利息2786.36元之和149302.42元为基数按年利率11.025%计算支付。 关于邮储银行黔西南分行对汪维刚、陈发琼提供的抵押物折价或拍卖、变卖后的价款是否在债权范围内享有优先受偿权的问题。汪维刚、陈发琼与邮储银行兴义富兴路支行签订的《个人最高额担保合同》中约定汪维刚、陈发琼用其二人共同共有的的坐落于贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市坪东新区［不动产权证号：黔（2017）兴义市不动产权第××号、黔（2017）兴义市不动产权第0001912-××号；建筑面积：105.69㎡］混合结构成套住宅为本案借款本息提供抵押担保，并已办理了抵押权登记，故双方签订的抵押合同依法成立并生效，抵押权已设立。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条及《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条的规定，邮储银行黔西南分行主张对汪维刚、陈发琼提供的上述抵押物折价或拍卖、变卖后的价款在债权范围内享有优先受偿权的诉请，本院依法予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、汪维刚、陈发琼于本判决生效之日起十五日内共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行借款本金146516.06元及截止至2019年3月5日的利息2786.36元、罚息与复利65.59元，共计149367.01元；并以149302.42元为基数，自2019年3月6日起按年利率11.025%计算支付罚息与复利至借款清偿完毕之日止； 二、若汪维刚、陈发琼未按上述期限履行还款义务，则中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行对汪维刚、陈发琼共同共有的坐落于贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市坪东新区［不动产权证号：黔（2017）兴义市不动产权第××号、黔（2017）兴义市不动产权第0001912-××号；建筑面积：105.69㎡］混合结构成套住宅折价或拍卖、变卖后的价款在上述第一项债权范围内享有优先受偿权； 三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3288元，减半收取1644元，由汪维刚、陈发琼共同负担，由汪维刚、陈发琼直接给付给中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员  罗云霞 二〇二〇年七月十四日 书记员  贺小桃