湖北省南漳县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0624民初193号原告：冯永汉，男，生于1971年11月11日，汉族，工人，住南漳县，原告：罗茂新，女，生于1967年12月27日，汉族，工人，住南漳县，原告：李某，男，生于1989年11月1日，汉族，住南漳县，原告：李跃华，男，生于2013年9月23日，汉族，学生，住南漳县，法定代理人：李某，基本情况同上，系李跃华的父亲。上列原告的委托诉讼代理人：张道军，湖北君谐律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：亚太财产保险有限公司湖北分公司。住所地：武汉市江汉区云霞路187号泛海国际中心A单元（武汉民生金融中心）6层03-05单元。统一社会信用代码：914201066703506244。代表人：邓秋鸣，该公司负责人。委托诉讼代理人：吴菲，湖北首义律师事务所律师。代理权限：特别授权。原告冯永汉、罗茂新、李某、李跃华与被告亚太财产保险有限公司湖北分公司为意外伤害保险合同纠纷一案，本院2020年1月9日立案后，依法适用普通程序，由审判员周啟金担任审判长，与人民陪审员肖大友、罗治锋组成合议庭，于2020年6月30日公开开庭进行了审理。原告冯永汉、罗茂新及原告冯永汉、罗茂新、李某、李跃华的委托诉讼代理人张道军，被告亚太财产保险有限公司湖北分公司的委托诉讼代理人吴菲到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告冯永汉、罗茂新、李某、李跃华向本院提出诉讼请求：1.依法判决判令被告立即支付保险理赔款100000元；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年12月2日，原告李某之妻冯金凤购买亚太财产保险有限公司湖北分公司（以下简称亚太财保湖北分公司）人身意外保障卡2份，人身意外死亡每份赔保险金50000元。保障期限为一年，即从2018年10月2日至2019年10月1日。2019年7月26日下午，冯金凤到南漳县××道河风景区游玩时，狂风暴雨来临，冯意外落水溺水身故。原告申请理赔，遭被告拒绝。原告认为，原、被告之间形成保险合同关系，冯金凤为被保险人，被告为保险人。被保险人意外溺水身故，属于保险责任范围，被告依约应当赔偿。为维护原告合法权益，特提起民事诉讼，请求人民法院依法判决。被告亚太财保湖北分公司辩称，本案讼争的保险需要在指定的网站上激活后保险合同才能生效，原告应向法庭证明该保险是否在指定的网站上激活。被保险人购买的是人身意外伤害保险，只有在发生了合同约定的意外伤害事故且没有法定或约定的免责事由时，保险人才承担保险责任，本案中冯金凤溺水死亡有他杀、自杀和意外事故三种可能性，原告现有证据不能证明冯金凤是因意外导致的溺水死亡。依照保险法、民事诉讼法的相关规定，原告作为受益人应当向保险人提供以确认事故性质、原因、损失程度等有关证明材料，原告不能提供相应的证据，应当承担举证不能的法律后果。事故发生后，保险人委托第三方进行了调查，结论为“本次事故非意外导致，不属保险责任。综上，被告不应当承担保险责任，法院应驳回原告的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2018年9月26日，冯金凤购买了亚太财保湖北分公司“亚太·吉祥如意”意外卡二份（卡号为21×××34、21×××35），并在指定的网址www.xhxjt.net/ka上激活，保险期限自2018年10月2日零时起至2019年10月1日23时59分59秒止。“亚太·吉祥如意”意外卡载明，该卡列明保险方案适用条款为《亚太个人人身意外伤害保险（2016年版）》；因意外伤害致被保险人死亡的，保险金额为50000元；保险责任内容为，在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内因该事故为直接原因身故的，保险人按保险金额给付身故保险金，对该保险人的保险责任终止。该卡载明了保险人责任免除条款，其中在“原因除外”中列明被保险人任何故意的自伤行为或自杀，保险人不承担给付保险金责任。2019年7月26日下午5时许，冯金凤在南漳县××道河风景区游玩时，落入三道河水库中，被在附近游泳的杨某发现，杨将冯推到岸边后报警，南漳县公安局民警接警后赶到事故现场，将冯金凤打捞上岸，冯金凤已死亡。2019年7月28日，南漳县公安局刑警大队出具调查意见告知书，认定冯金凤系生前溺水窒息死亡。事故发生后，冯金凤的亲属通知了亚太财保湖北分公司。2019年7月27日该公司委托上海泛华天衡保险公估有限公司湖北分公司对冯金凤溺水是否为意外事故进行核实，同年8月1日公估公司作出“本次事故非意外所致，建议该案件不予赔付处理”。亚太财保湖北分公司拒绝向冯金凤的亲属赔偿，遂引起纠纷。另查明，冯永汉、罗茂新是冯金凤的父母，李某是冯金凤的丈夫，李跃华是冯金凤之子。上述事实，有“亚太·吉祥如意”意外卡二份及该卡已被激活的手机截屏，冯永汉、罗茂新、冯金凤的常住人口登记卡及身份证复印件，冯金凤与李某的结婚证复印件，出警证明，调查意见告知书，火化证明及注销户口证明，调查报告（公估公司），证人杨某在公安机关所作的证言，双方当事人在法庭上的一致陈述等证据在卷证实，足以认定。本院认为，亚太财保湖北分公司向冯金凤发售“亚太·吉祥如意”意外卡二份，冯金凤在指定的网址上激活，双方人身保险合同关系成立并生效。冯金凤是投保人和被保险人，亚太财保湖北分公司是保险人，合同当事人应当按照保险合同的约定履行自己的义务。《中华人民共和国保险法》第四十二条第一款规定，被保险人死亡后，没有指定受益人或者受益人指定不明无法确认的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务。本案中，冯金凤作为被保险人，且在“亚太·吉祥如意”意外卡中未指定受益人，因此意外身保险金10万元应当由冯金凤的法定继承人继承。冯永汉、罗茂新是冯金凤的父母，李某是冯金凤的丈夫，李跃华是冯金凤之子，均为继承法规定的第一顺序继承人，都有权向义务人主张权利。被告承担保险责任的条件有三个：一是被保险人冯金凤与被告存在人身保险合同关系；二是被保险人冯金凤在保险期间内发生人身死亡的保险事故；三是被告无法定或约定的免责事由。原告已向法庭提交了证据，证明被保险人冯金凤与被告之间存在人身保险合同关系和足以证明保险事故的原因（溺水）、结果（被保险人身故）以及二者之间的直接因果关系，其证明义务已经完成。被告如果认为被保险人冯金凤身故并非由于意外伤害，而是死于自杀，并以此主张其保险责任的免除，应当就免责事由的存在承担证明责任，即被告应当向法庭证明，被保险人冯金凤身故是由其自杀所致。被告向法庭提交了证人杨某的证言、上海泛华天衡保险公估有限公司湖北分公司作出的调查报告来证明其主张。对此，本院认为，杨某作为现场的唯一目击证人看到冯金凤落水前坐在钓鱼台上、落水后飘浮在水面上，未看到冯金凤的落水过程，其在公安机关所作的证言中认为冯金凤自杀只是一种推测性语言；公估公司的调查报告是该公司在走访冯的亲属、生前的工作单位有关人员时，被访问人员关于冯生前“性格内向”、“请假未获批准”的陈述作出的，但这两种情况均不能构成冯金凤自杀的充分理由，且调查报告也不是民事诉讼法规定的法定证据形式。被告未向法庭提交充分的证据证明冯金凤自杀的事实存在，因此其拒绝承担保险责任的理由不能成立，应当承担举证不能的法律后果。对原告的诉讼请求本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十三条第三款、第二十三条第一款、第二款、第四十二条第一款和《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第二十一条第一款的规定，判决如下：亚太财产保险有限公司湖北分公司在本判决生效后十日内支付冯永汉、罗茂新、李某、李跃华保险赔付款100000元。若未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2300元，由亚太财产保险有限公司湖北分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审 判 长  周啟金人民陪审员  罗治锋人民陪审员  肖大友二〇二〇年七月二十四日书 记 员  陶军翼