福建省建宁县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0430民初632号 原告：万建平，男，1964年11年1日出生，汉族，住福建省建宁县。 被告：池昌平，男，1973年3月6日出生，汉族，住福建省建宁县。 被告：刘敏，女，1977年7月1日出生，汉族，住福建省建宁县，系池昌平妻子。 被告：池昌建，男，1968年8月30日出生，汉族，住福建省建宁县，系池昌平胞兄。 委托诉讼代理人：汪启延，男，建宁县濉城法律服务所法律工作者。 原告万建平与被告池昌平、刘敏、池昌建追偿权纠纷一案，本院于2020年5月18日立案受理后，依法适用简易程序于2020年6月15日、7月6日二次公开开庭进行了审理。原告万建平、被告池昌建的委托诉讼代理人汪启延到庭参加诉讼，被告池昌平、刘敏经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 万建平向本院提出诉讼请求：1.池昌平、刘敏、池昌建一次性偿还万建平借款本金111612.28元；2.池昌平、刘敏、池昌建一次性支付借款利息以本金111612.28元为基数，按月利率0.68%计算，利息计算自2020年5月起直至被告还清本金之日止；3.本案诉讼费用由池昌平、刘敏、池昌建承担。事实和理由：池昌平因资金周转于2015年1月14日向建宁县农村信用合作联社申请普惠金融卡金额10万元，持卡使用期限3年，借款月利息为千分之十五，按月结息到期还款，由万建平作为担保人。池昌平未能履行合同约定，不能按时付息和交纳相关费用，截止到2018年3月21日，结欠本金94962.42元。建宁县农村信用合作联社于2018年5月8日起诉池昌平、刘敏及万建平，经建宁县人民法院主持调解，池昌平、刘敏同意于2021年6月30日前偿还普惠金融卡本金94962.42元及到实际还清借款时止所欠的利息和费用，从2018年6月开始每月至少偿还2000元，一年累计还款至少50000元，三年内还清，万建平对上述款项承担连带清偿责任。如未按上述约定履行还款义务，建宁县农村信用合作联社将未还款项一并申请强制执行。池昌平、刘敏于2019年3月22日、5月8日、6月14日、2020年1月12日、1月20日分5次每次转款2000元合计10000元给万建平偿还信用社借款。池昌平、刘敏未履行（2018）闽0430民初645号民事调解书，2020年3月5日建宁县农村信用合作联社申请建宁县人民法院强制执行，建宁县人民法院从万建平的中国邮政银行建宁县支行储蓄卡内扣划执行费1324元。因万建平是建宁县林业局职工，成为老赖后会影响正常工作，逼于无奈，万建平只好自行去建宁县农村信用社申请借款9万元、借款月利率0.68%，自筹20288.28元，万建平于2020年5月11日一次性帮池昌平、刘敏代偿借款本息合计110288.28元及执行费1324元共计111612.28元。2016年9月12日池昌建帮池昌平偿还信用社借款10万元后，池昌平、刘敏为了继续使用贷款资金，当时万建平不同意继续帮池昌平、刘敏的借款担保了，池昌平的哥哥池昌建来找万建平，叫万建平再帮忙池昌平、刘敏信用社普惠金融卡借款做保证人，并承诺万建平说本人为池昌平在河东信用社办理农惠卡担保已终止，为了继续履行信用社贷款农惠卡继续使用，如将来产生的一切起诉由本人（池昌建）担保一切责任，特此承诺并签名捺印。万建平才同意继续为池昌平、刘敏担保。现万建平为维护自身的权益，故诉至法院。 池昌平、刘敏未作答辩。 池昌建辩称，一、担保责任方面。1.池昌平向信用社办理普惠金融卡，池昌建没有给池昌平作担保，没有与万建平形成共同保证，没有替池昌平偿还债务的义务，万建平不应向池昌建追偿；2.万建平作为担保人为池昌平还款承担了担保责任，理应向池昌平追偿。池昌建没有和万建平就池昌平向信用社办理普惠金融卡建立反担保关系，没有替池昌平还款的义务，也不用承担保证责任，万建平不应向池昌建追偿。向池昌建追偿，没有事实依据和法律依据。二、万建平起诉依据为池昌建的出具给池昌平的承诺书，是一份债务加入的协议，与本案无任何关联。1.池昌建提供给池昌平的承诺书是一份债务加入的协议书，是加入到池昌建为池昌平担保另一张农惠卡债务中。协议双方的当事人是池昌平、池昌建两人，主体是非常明确的。出具承诺书的原因是池昌建的担保已终止，池昌平无法偿还债务，池昌建加入到债务中帮助池昌平。池昌建加入的是由池昌建担保过的农惠卡。2.协议的内容与案涉诉争标的无任何关联。池昌建没有为案涉诉争的普惠金融卡提供过担保，因此不存在协议中债务加入的原因“担保已终止”。承诺书中的债务与诉争标的物不是同一债务。综上所述，池昌建没有为池昌平办理的普惠金融卡进行担保，也没有为万建平的担保建立反担保关系，没有替池昌平偿还普惠金融卡中债务的义务，请求法院驳回万建平对池昌建的诉讼请求。 庭审时万建平向法庭举证：1.建宁县人民法院（2018）闽0430民初645号民事调解书、（2020）闽0430执177号执行裁定书各一份，证明池昌平、刘敏向信用社贷款，因未按时还款，信用社起诉至法院，万建平作为担保人为共同被告和被执行人；2.建宁县农村信用合作联社城关信用社卡片交易明细、城关信用社代偿还借款业务凭证各一份，证明万建平2020年5月11日代池昌平、刘敏偿还贷款110288.28元的事实；3.万建平2020年5月14日缴纳执行费凭证一份，证明万建平支付执行费用1324元的事实；4.城关信用社2016年9月12日贷记卡转入凭证一份、城关信用社2016年9月13日贷记卡取款凭证一份、承诺书一份，证明池昌建向万建平承诺，池昌建对池昌平在建宁县城关信用社普惠金融卡的借款承担一切责任。 庭审中万建平陈述：池昌平持卡（卡号62×××00）后未能按合同约定按时交息和缴纳相关费用，在2016年8月至9月间，建宁县农村信用合作联社城关信用社就催促持卡人及担保人还款，担保人万建平催促池昌建还款，2016年9月12日池昌建从其借记卡（卡号62×××04）转账107000元至池昌平普惠金融卡（卡号62×××00）偿还池昌平普惠金融卡所欠借款本息。2016年9月13日池昌平仍需用款，建宁县农村信用合作联社城关信用社的工作人员表示须经担保人同意，池昌建便出具承诺书给万建平，承诺书的内容为：本人为池昌平在河东信用社办理农惠卡担保以终止，为了继续现行信用社贷款农惠卡使用，如将来产生的一切起诉，由我担保一切责任，特此承诺。承诺人池昌建、当事人池昌平均在承诺书上签名捺印。万建平持有承诺书后，告知了建宁县农村信用合作联社城关信用社。建宁县农村信用合作联社当日（2016年9月13日）放款10万元至池昌平普惠金融卡（卡号62×××00）。 池昌建代理人的质证意见：对万建平举证证据的真实性均无异议。池昌建不是借款人和担保人，不应承担还款责任。认为承诺书是池昌建出具给池昌平的，但为何会由万建平持有，无法说明。 庭审时池昌建向法庭举证：1.普惠金融卡（个人卡）保证担保合同复印件一份，证明池昌建没有为案涉普惠金融卡进行担保；2.不可撤销担保函复印件一份，证明在池昌平的贷款中，万建平的担保是不可撤销的；3.农户贷款借款合同（合同编号350201201201080942）复印件一份，证明池昌建为池昌平在农行的贷款进行担保。这笔贷款农行起诉池昌平和池昌建，池昌建在这个案件为池昌平做担保。 万建平的质证意见：池昌平持有的普惠金融卡是由万建平担保，由于池昌平未能按合同约定按时交息和缴纳相关费用，万建平催促池昌建还款，2016年9月12日池昌建为池昌平普惠金融卡偿还所欠借款本息。2016年9月13日池昌平仍需用款，须经担保人同意，池昌建便出具承诺书给万建平，要求万建平继续为池昌平的该卡担保。 本院于第一次庭审后依法向建宁县农村信用合作联社城关信用社工作人员询问，了解有关情况并制作询问笔录，证实：1.建宁县农村信用合作联社只有城关信用社，没有河东信用社；2.建宁县农村信用合作联社有发行和办理过“普惠金融卡”，没有发行和办理过“农惠卡”；3.池昌平在建宁县农村信用合作联社城关信用社办理过一张“普惠金融卡”和一笔贷款，是两种不同的业务，池昌平在城关信用社的贷款已还清，不涉及万建平。 经审理查明：池昌建与池昌平系同胞兄弟。2015年1月14日，池昌平向建宁县农村信用合作联社申请办理普惠金融卡，金额10万元，持卡使用期限3年，借款月利率15‰，按月结息到期还款，刘敏以配偶身份作为共同借款人，由万建平作为担保人承担连带责任。池昌平持卡（卡号62×××00）后未能按合同约定按时交息和缴纳相关费用，截止2018年3月21日结欠本金94962.42元。嗣后，建宁县农村信用合作联社向建宁县人民法院提起诉讼，建宁县人民法院作出（2018）闽0430民初645号民事调解书，调解书主文内容：“一、池昌平、刘敏同意于2021年6月30日前偿还普惠金融卡本金94962.42元及到实际还清借款时止所欠的利息和费用，从2018年6月开始每月至少偿还2000元，一年累计还款至少50000元，三年内还清；二、万建平对上述款项承担连带清偿责任；三、如未按上述约定履行还款义务，建宁县农村信用合作联社将未还款项一并申请强制执行”。由于池昌平、刘敏未按调解书的约定如期还款，建宁县农村信用合作联社申请执行。2020年3月5日建宁县人民法院作出（2020）闽0430执177号执行裁定书。2020年5月11日万建平用其社会保障卡（卡号62×××42）代池昌平的普惠金融卡偿还贷款本金及利息合计110288.28元，执行费1324元，合计总金额111612.28元。 本案争议的焦点：万建平能否向池昌建追偿。 本院认为，建宁县农村信用合作联社在建宁县没有“河东信用社”，只有“城关信用社”。建宁县农村信用合作联社有发行过“普惠金融卡”，没有发行过“农惠卡”。承诺书中所指的：“池昌平在河东信用社办理农惠卡”就是池昌平在建宁县农村信用合作联社城关信用社办理的普惠金融卡，卡号62×××00。即承诺书中所述的借款和万建平承担保证责任的借款是同一笔。“如果将来产生的一切起诉（产生的后果），由我（池昌建）担保一切责任”。该承诺书系池昌建出具，当事人为池昌平，由万建平持有。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二条规定：反担保人可以是债务人，也可以是债务人之外的其他人。反担保方式可以是债务人提供的抵押或者质押，也可以是其他人提供的保证、抵押或者质押。该承诺书可以视为是池昌建对池昌平的价款向万建平提供的反担保，且池昌建的意思表示明确，即池昌平在建宁县农村信用合作联社城关信用社的普惠金融卡使用中产生的一切后果，由池昌建承担一些责任。且万建平举证的证据与普惠金融卡的使用原则相吻合，即当持卡人产生不良记录，需再次使用时，须征得保证人同意。万建平举证的证据之间可形成证据链，可以作为认定案件的事实依据，故万建平可向池昌建追偿。 综上所述，本院认为，本案为追偿权纠纷。万建平代池昌平向建宁县农村信用合作联社偿还了111612.28元，万建平要求池昌平偿还代偿的担保款项111612.28元的诉讼请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第四条第一款规定，第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。本案中池昌建自愿为池昌平、刘敏的债务向保证人向万建平提供反担保，在万建平向建宁县农村信用合作联社承担保证责任后，有权要求池昌建承担连带保证责任，即向池昌建进行追偿。池昌建以其不是池昌平所持普惠金融卡的担保人不要承担责任的抗辩意见，不予采纳。造成本案纠纷，责任在池昌平、刘敏、池昌建。万建平要求支付以代偿款111612.28元为基数，按月利率0.68%计算利息，该主张未向法庭举证，不予支持。本院认为，利息应当以111612.28元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，自2020年5月15日起计算至实际还清借款时止。池昌平、刘敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理并判决。依照《中华人民共和国担保法》第四条、第十九条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、池昌平、刘敏应于本判决生效后十日内偿还万建平代偿款111612.28元，并以111612.28元为基数，支付自2020年5月15日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际还清代偿款之日止的利息； 二、池昌建对上述代偿款及利息承担连带清偿责任； 三、驳回万建平的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2532元，减半收取1266元,由池昌平、刘敏、池昌建承担，于本判决生效后七日内向本院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之次日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  王益毅 二〇二〇年七月十七日 书记员  李清歌 附：适用的法律条文 《中华人民共和国担保法》 第四条第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。 反担保适用本法担保的规定。 第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第二条反担保人可以是债务人，也可以是债务人之外的其他人。 反担保方式可以是债务人提供的抵押或者质押，也可以是其他人提供的保证、抵押或者质押。 第二十二条第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。 主合同中虽然没有保证条款，但是，保证人在主合同上以保证人的身份签字或者盖章的，保证合同成立。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 案件受理费交纳通知： 池昌平、刘敏、池昌建应当于本判决生效后七日内到建宁农行濉城分理处交纳案件受理费1266元，填写《一般缴款书》并将缴款收据复印件提交给本院民事庭。逾期未缴，将移送执行。