福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初4041号 原告：惠安县农村信用合作联社百崎信用社，住所地福建省泉州台商投资区百崎乡里春村，统一社会信用代码913505217983943355。 负责人：张剑南，该社主任。 委托诉讼代理人：杨少锋，男，该社职员。 委托诉讼代理人：黄铁仁，男，该社职员。 被告：郭汉芳，男，1972年3月26日出生，回族，住福建省泉州台商投资区。 被告：郭碧英，女，1973年1月7日出生，回族，住福建省泉州台商投资区。 被告：郭明霞，女，1969年4月20日出生，回族，住福建省泉州台商投资区。 被告：郭汉林，男，1969年12月15日出生，回族，住福建省泉州台商投资区。 原告惠安县农村信用合作联社百崎信用社（以下简称百崎信用社）与被告郭汉芳、郭碧英、郭明霞、郭汉林信用卡纠纷一案，本院于2020年6月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告百崎信用社的委托诉讼代理人杨少锋到庭参加诉讼，被告郭汉芳、郭碧英、郭明霞、郭汉林经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告百崎信用社向本院提出诉讼请求：1.判决被告郭汉芳、郭碧英共同偿还原告信用卡透支本金175487.5元及相应的利息、违约金（其中截至2020年5月21日的利息11944.03元、违约金1544.46元，2020年5月22日起至还款之日止的利息、违约金按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定计算）；2.判决被告郭明霞、郭汉林对被告郭汉芳的上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告郭汉芳于2015年6月11日向原告申请办理普惠金融信用卡1张并签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，申请表上附载领用合约，领用合约约定，普惠金融信用卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次计收利息。普惠卡透支月按月计收单利。透支手续费（利息）为日万分之二点五至日万分之五。持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。被告郭碧英作为被告郭汉芳的配偶自愿为被告郭汉芳使用普惠卡而发生的全部债务承担共同还款责任，被告郭明霞、郭汉林自愿为被告郭汉芳因使用普惠卡而发生的全部债务提供连带责任保证。原告经审查后向被告郭汉芳发放普惠金融信用卡1张，卡号：62×××06，有效期3年，后提升额度至175700元，被告郭汉芳激活该卡后开始消费，但未能按约定还款，截止2020年5月21日，尚欠原告贷记卡透支本金175487.5元、利息11944.03元、违约金1544.46元。被告郭碧英、郭明霞、郭汉林也未履行相应的义务。诉讼中，因被告郭碧英偿还透支本金73000元，原告相应变更诉讼请求第1项为：判决被告郭汉芳、郭碧英共同偿还原告信用卡透支本金102487.5元及相应的利息、违约金（其中截至2020年7月21日的利息15958.3元、违约金2544.46元，2020年7月22日起至还款之日止的利息、违约金按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定计算）。 被告郭汉芳、郭碧英、郭明霞、郭汉林未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告郭汉芳、郭碧英、郭明霞、郭汉林经合法传唤，无正当理由拒不到庭，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。对当事人没有异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下： 原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告郭汉芳于2015年6月11日向原告申办普惠金融信用卡一张，并签订《普惠金融信用卡申请表》1份，申请表中附载了信用卡领用合约，对信用卡的申领、还款、计息、收费标准及违约责任等内容作出约定。被告郭碧英在申请人配偶一栏签字、捺印，确认其自愿为被告郭汉芳使用该普惠卡形成的债务承担共同还款责任，被告郭明霞、郭汉林自愿为被告郭汉芳使用该普惠卡形成的债务承担连带清偿责任，并在申请表的“担保人／担保人签章”一栏签字确认。原告依约向被告郭汉芳发放信用卡1张，原卡号为62×××06。被告郭汉芳使用该信用卡后未能按时还款，截至2020年7月21日，尚欠原告信用卡透支本金102487.5元及利息15958.3元，被告郭碧英、郭明霞、郭汉林也未能履行义务。 综上事实，本院认为，原告是经核准经营金融业务的金融机构，依法有权审核准许公民使用其发放的普惠金融信用卡，信用卡申请表上附有信用卡领用合约及章程，原、被告双方均应受该贷记卡领用合约及章程的约束。合约规定了逾期利息、借款利率、取现费用及违约金等内容。被告未能及时偿还信用卡透支本金及利息，应承担相应的逾期还款责任。原告请求被告郭汉芳偿还尚欠的透支本金102487.5元，并支付利息（其中截至2020年7月21日的利息为15958.3元，2020年7月22日起至还款之日止的利息按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定计算，符合双方约定，依据和理由充分，应予支持，但原告请求的2020年7月22日起的利息应以不超过年利率24%为限。根据2017年1月1日起施行的中国人民银行[银发（2016）111号]关于信用卡业务有关事项的通知第三条：“关于违约金和服务费问题：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案双方没有协议约定收取违约金，原告单方通过公告形式将滞纳金调整为违约金不能视为双方对违约金的约定，故原告请求被告郭汉芳支付2017年1月1日起的违约金缺乏依据，应予驳回。被告郭碧英自愿为被告郭汉芳的上述债务承担共同偿还责任，故原告请求被告郭碧英共同偿还被告郭汉芳的上述债务，符合双方的约定，应予支持。被告郭明霞、郭汉林为被告郭汉芳的上述债务提供连带责任保证，原告在保证期间内要求被告郭明霞、郭汉林承担保证责任，故其应依约承担连带清偿责任。被告郭明霞、郭汉林承担保证责任后，有权向被告郭汉芳追偿。原告诉讼请求的合理部分应予支持，不合理部分应予驳回。被告郭汉芳、郭碧英、郭明霞、郭汉林经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告郭汉芳、郭碧英应在本判决生效之日起十日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社百崎信用社信用卡透支本金102487.5元并支付相应的利息（其中截至2020年7月21日的利息为15958.3元，2020年7月22日起至还款之日止的利息按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定计算，应以不超过年利率24%为限）。 二、被告郭明霞、郭汉林对被告郭汉芳的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告郭汉芳追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社百崎信用社的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2720元，减半收取1360元，由原告惠安县农村信用合作联社百崎信用社负担29元（多预交的4051元予以退回）。由被告郭汉芳、郭碧英、郭明霞、郭汉林负担1331元，应于本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  王惠超 二〇二〇年七月二十七日 书记员  吴逸枫 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。