天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0116民初2866号原告：浙商银行股份有限公司天津分行，住所地天津市河**友谊北路**。主要负责人：龚国强，行长。委托诉讼代理人：池碧澄，男，该分行员工。委托诉讼代理人：李萌，男，该分行员工。被告：董建茹，女，1966年11月25日出生，汉族，住河北省唐山市路**。原告浙商银行股份有限公司天津分行与被告董建茹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月16日立案后，依法适用普通程序，于2020年5月25日公开开庭审理了本案。原告浙商银行股份有限公司天津分行委托诉讼代理人李萌到庭参加了诉讼，被告董建茹经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告浙商银行股份有限公司天津分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还欠款20696.38元，其中借款本金19906.43元、利息780.11元、复利9.84元（暂计算至2019年7月26日），并支付2019年7月27日之后产生的罚息（以所欠本金为基数，按借款合同约定的借款利率15%上浮50%计收，罚息计算至本息实际还清时止）；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告通过在浙商银行办理的ＵＳＢｋｅｙ（指在浙商银行网点开通证书版网银时，办理并领取的ＵＳＢｋｅｙ电子证书）登录浙商银行网上银行，于2018年5月31日，在线签订编号（20700000）浙商银小合网字（2018）第01887号《借款合同（网签版）》一份，约定下述内容：借款额度为2万元，借款额度使用期限为自2018年5月31日起至2019年5月31日止；借款利率采用固定利率方式，年利率按15%执行；借款实行按月结息，到期还本，结息日为每月的20日；本合同项下借款资金的发放采取借款人通过网上银行、手机银行自助完成贷款提取。双方一致同意本合同约定的借款发生后，不再另行签订借款凭证，每笔借款的发放、存在、延续、归还，均以贷款人交易系统的交易记录为准。贷款人打印的交易记录视为借款凭证，并作为本合同履行的证明；借款人在网上银行、手机银行提款时自行选择的单笔借款期限即为确定该笔借款到期日的依据，自超过该借款期限对应的到期之日起全部未清偿的借款均视为逾期，逾期则按合同执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息，贷款人有权依据人民银行规定，连同罚息一并计收复利。当借款人出现贷款人认为足以影响借款安全的不利情况时（包括但不限于借款人发生逾期、欠息等违约行为）贷款人有权冻结、降低或取消本合同前述约定的借款额度、停止发放借款、提前收回全部借款本息、要求追加其他担保措施、行使担保物权或采取其他资产保全措施。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼（仲裁）费、律师费、差旅费及其他实现债权的一切费用。借款人确认以下地址为法律文书送达地址：河北省唐山市路南区××排××号；确认联系电话为：131××******；承诺使用ＵＳＢｋｅｙ数字签名方式签订本合同，与亲笔签名具有同等法律效力。后经被告申请，原告于2018年5月31日向其在浙商银行开立的账户为6223********的借记卡发放借款人民币2万元，年利率为15%，借款期限自2018年5月31日起至2019年5月31日止。2018年5月31日发放借款后，被告董建茹自2019年5月31日贷款到期后未能偿还全部贷款本息，其行为已构成违约。截至2019年7月26日，被告已拖欠借款本金19906.43元、利息780.11元、复利9.84元。为维护自身合法权益，特提起诉讼。被告董建茹未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交如下证据：证据一、被告身份证及头像信息，证明被告身份。证据二、借款合同（网络版），证明原、被告签订借款合同的事实。证据三、数据服务申请书，证明被告申请的贷款业务提供数据服务，并承诺所作出的数据授权是真实意思表示，为不可撤销授权的事实。证据四、浙商银行个人账户开立及注册电子银行（自助）业务确认书，证明被告开通电子银行并领取USBkey的事实。证据五、债务催收通知书及签收详情单，证明原告向被告送达通知书，并要求被告履行清偿责任。证据六、电脑截屏，证明放贷信息和合同详情。证据七、账户流水，证明原告向被告发放借款相关计结息规定，以及被告还本付息情况。证据八、逾期本金、利息（罚息等）计算表，证明逾期本息的具体构成。被告董建茹未提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未出庭参加诉讼视为其放弃了举证质证的权利。本院经审查，原告提交的上述证据具有真实性、合法性，且与本案相关联，本院予以确认并在案佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告提交的证据显示：2018年5月31日，被告通过线上方式与原告签订了《借款合同（网签版）》，借款合同编号（20700000）浙商银小合网字（2018）第01887号。合同约定：借款金额为20000元，种类是不可循环借款合同，借款期限自2018年5月31日至2019年5月31日。借款凭证为合同组成部分，与合同具有同等法律效力。借款利率采用固定利率，年利率15%，还款方式为按月结息，到期还本，结息日为每月的20日。借款人需于每一结息日付息。对逾期借款从逾期之日起在本同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息贷款人有权按照人民银行规定连同罚息一并计收复利。同日，原告发放贷款2万元至合同约定的被告账户内。若账户余额不足以全额归还应付金额的，贷款人有权决定该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用的顺序。原告提交的对账单载明2019年6月21日扣划本金0.02元、2019年6月1日扣划本金80元、2019年5月31日扣划本金13.55，合计扣划本金93.57元，剩余未还本金为19906.43元。最后一期利息被告支付了250元，欠付83.33元。原告主张的利息包含未付期内利息与截至2019年7月26日的未付本金的逾期利息。经核算，原告主张的利息数额780.11元不超过上述应付利息数额，本院予以确认。本院认为，原告与被告签订的借款合同系双方当事人真实意思表示，内容不违反国家法律、法规强制性规定，合法有效，各方当事人应当按照合同约定履行各自义务。原告按照约定履行了放款义务，被告应当按照双方约定，在限定的期限内归还本金并支付利息，被告未按约定履行合同义务，已构成违约。原告主张被告偿还本金19906.43元，利息780.11元，符合双方合同约定，于法有据，本院予以支持。关于原告主张的截至2019年7月26日的复利9.84元，复利是指对期内未付利息计收利息，原告主张的将罚息纳入计算基数本院不予支持，经核算，复利金额为3元（83.33元×15%×1.5÷360×57天），超出部分本院不予支持。原告主张的2019年7月27日起至实际给付之日止的罚息，以剩余未付本金为基数，按照合同约定的罚息利率标准计算，符合合同约定，于法不悖，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告董建茹于本判决生效之日起十日内偿还原告浙商银行股份有限公司天津分行借款本金19906.43元、利息780.11元、复利3元；二、被告董建茹于本判决生效之日起十日内偿还原告浙商银行股份有限公司天津分行自2019年7月27日起至实际给付之日止的罚息（以欠付本金19906.43元为基数，按照借款合同约定的借款利率15%上浮50%计算）；三、驳回原告其他诉讼请求。案件受理费317元、公告费260元，合计577元，由被告董建茹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第三中级人民法院（上诉须递交书面上诉状，未在上诉期限内递交上诉状的，视为未提起上诉）。审 判 长  杨学秋人民陪审员  李俊梅人民陪审员  刘 岩二〇二〇年七月八日法官助理庞昊书记员姜艳平附：本案适用法律及司法解释1.《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付延迟履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付延迟履行金。