湖南省株洲市天元区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0211民初1691号原告：中国大地财产保险股份有限公司株洲中心支公司，住所地株洲市天元区天台路**建行城西支行大厦**。负责人：黎圣波，该公司法定代表人。委托诉讼代理人：钟梅，湖南淡远律师事务所律师。代理权限为特别授权，即代为提起诉讼、承认、放弃、变更诉讼请求，代为调解、和解，上诉或提起反诉、签收相关法律文书等。委托诉讼代理人：刘辉，湖南淡远律师事务所律师。代理权限为一般代理。被告：羊明荣，女，1970年9月18日出生，汉族，住湖南省株洲市天元区。原告中国大地财产保险股份有限公司株洲中心支公司（以下简称大地财产保险株洲支公司）诉被告羊明荣保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月18日立案受理。依法由审判员刘洋适用简易程序于2020年7月13日公开开庭进行了审理，法官助理陈勇协助审理，书记员胡冠毓担任法庭记录。原告大地财产保险株洲支公司的委托诉讼代理人刘辉到庭参加了诉讼，被告羊明荣经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告大地财产保险株洲支公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告支付理赔款人民币116920.22元，逾期保险费人民币6837.34元，合计人民币123757.56元；2.判令被告立即向原告支付违约金人民币15840.97元（违约金暂计算至2019年10月21日起至2020年2月26日止，2020年2月26日后的违约金以123757.56元为基数，按日千分之一的标准计算至实际清偿之日止）；以上一、二项合计人民币139598.53元。3.判令被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用。事实与理由：2018年8月2日，被告羊明荣与被保险人中国光大银行股份有限公司株洲分行（以下简称“被保险人”）签订了编号为50561816000558的《个人贷款合同》（无担保条款），合同约定由被保险人向被告羊明荣发放贷款人民币15.9万元，贷款期限为36个月，同时合同对贷款利率、罚息利率、贷款偿还、违约责任均进行了明确约定。同日，原告依被告羊明荣的投保申请出具了编号为257100150100171009的《中国大地个人贷款保证保险保险单》（以下简称：“保单”），约定由原告为被告在被保险人处的借款提供保险服务，被保险人为中国光大银行股份有限公司株洲分行，保证保险金额为189051元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，同时被告羊明荣应按月按时足额缴纳保险费，每月保险费率为1.2％（即人民币1908元/月）。另保单约定:“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，同时，保险人有权要求投保人支付理赔及催收产生的其他费用”。《个人贷款合同》（无担保条款）签订后，被保险人依约于2018年8月2日向被告羊明荣发放贷款人民币15.9万元，但被告羊明荣未按《个人贷款合同》（无担保条款）约定履行还本付息的义务，被保险人依保单约定向原告申请理赔，原告于2019年10月21日向被保险人支付理赔款项合计人民币116920.22元。原告向被保险人履行保险义务后，被告羊明荣未按保单约定向原告支付理赔款项和未付保费。综上所述，鉴于被告羊明荣的上述违约行为已严重侵害了原告的合法权益，为维护原告合法权益，特诉至法院，请求判如所请。被告羊明荣未向本院提供答辩意见。经审理查明：2018年8月2日，被告羊明荣与被保险人中国光大银行株洲分行签订了《个人贷款合同》，合同编号为：50561816000558。合同约定；贷款金额为159000元，贷款期限为36个月，自2018年8月2日至2021年8月2日，双方还对贷款利率、罚息利率进行了约定：首期执行贷款年利率为7.6%，借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；被保险人当日向被告羊明荣银行账户：62×××55发放贷款159000元。同日，原告大地财产保险株洲支公司与被告羊明荣签订了一份《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险》合同，保单号：ＰＢＬＧ201831171231000291，合同约定：投保人为被告羊明荣，被保险人为中国光大银行股份有限公司株洲分行，个人贷款保证保险金额为189051元，保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止；保费缴纳方式：每月按时缴纳。每月保险费金额：1908元；特别约定第三条：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。第四条：投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有钱要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。第五条：未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保期／30。另查明，被告羊明荣于2019年8月起连续3期未依约向被保险人还款和支付保险费，原告大地财产保险株洲支公司于2019年10月21日一次性替被告羊明荣向被保险人代偿本金114190.87元、利息2618.04元、罚息111.31元，共计116920.22元；被告羊明荣2019年8月2日缴纳保费95.03元、2019年9月21日交纳保费0.03元。以上事实，有原告提供的原告营业执照、被告身份证复印件、《个人贷款合同》、《中国大地个人贷款保证保险保险单》、《中国光大银行株洲分行支行贷款借据》、《代偿债务与权益转让确认书》、《消费信贷对账单》、缴纳保费明细表，以及原告的陈述予以证实。本院认为：本案系追偿权纠纷。本案的争议焦点为原告的各项诉讼请求是否有事实及法律依据？现综合分析如下：本案原、被告根据双方真实意思表示签订个人借款保证保险合同，以购买保险形式为其债务履行提供保证担保，对追偿诉求应适用《中华人民共和国担保法》的规定处理，对保费诉求应适用《中华人民共和国保险法》的规定处理。根据担保法、保险法的规定以及双方约定，保险人向被保险人履行保证责任后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用，原告因被告违约偿还借款而向被保险人支付116920.22元理赔款后，依法享有对被告请求追偿的权利，故对原告要求被告支付理赔款人民币116920.22元的诉讼请求予以支持。根据双方约定，被告在贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止应当按时缴纳保费，被告自2019年8月2日开始至原告于2019年10月21日止，未按时足额缴纳保费，根据双方约定计算方式：未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30，被告尚欠保费共计6837.34元（1908×3个月+1908÷30×19天-95.03元-0.03元），故对原告要求被告支付保费人民币6837.34元的诉讼请求予以支持。根据合同约定“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部理赔款项和未付保费，则视为投保人违约”，被告应当对原告造成的损失承担违约赔偿责任，原告并未提供证据证明其因被告违约而产生的损失，原主张按每日千分之一向原告缴纳违约金，因该约定比率过高；而原告依据保险合同约定向被保险人进行理赔的计算方式的罚息为借款合同约定的贷款执行利率基础上浮50%，利息（含罚息）属于原告代偿后被告可以减少的支出，因此，本院酌情支持以理赔款、逾期保费合计123757.56元为基数，按罚息计算方式计算截止2020年2月26日的违约金为5016.31元【12375.56元×128日（2019年10月21日—2020年2月26日）×7.6%×1.5÷360日/年】，后续违约金按年11.4%计算至实际清偿完毕之日止。综上所述，被告羊明荣经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院无法组织双方进行调解。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国保险法》第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告羊明荣自本判决生效后十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司株洲中心支公司支付理赔款116920.22元、保费6837.34元、违约金5016.31元，合计128773.87元（2020年2月26日后的违约金以123757.56元为基数按年11.4%标准计算至实际清偿之日止）；二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司株洲中心支公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3091.98元，减半收取1545.99元，由被告羊明荣承担1426元，原告中国大地财产保险股份有限公司株洲中心支公司承担119.99元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。审判员  刘洋二〇二〇年七月十六日法官助理陈勇书记员胡冠毓附判决书引用的法律条文的原文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。