江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0104民初3628号原告：江苏中隆汇非融资性担保有限公司，住所地江苏省苏州市宝带西路1177号2幢3609室。法定代表人：张宗辰，执行董事。委托诉讼代理人：叶黎静，北京市京师（南京）律师事务所律师。被告：曲承叶，女，1964年3月4日出生，汉族，住江苏省赣榆县。被告：涂宁智，男，1968年1月3日出生，汉族，住江苏省赣榆县。原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司（以下简称中隆汇公司）与被告曲承叶、涂宁智追偿权纠纷一案，本院于2020年5月14日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中隆汇公司的委托诉讼代理人叶黎静到庭参加诉讼。被告曲承叶、涂宁智经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中隆汇公司向本院提出诉讼请求：1.被告曲承叶、涂宁智偿还代偿款40901.24元及利息（以40901.24元为基数，自代偿之日起至实际支付之日止，按年息24%计算）；2.被告涂宁智对上述付款义务承担连带保证责任；3.被告曲承叶、涂宁智承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2019年2月28日，被告曲承叶与案外人江苏苏诚金融信息服务股份有限公司（以下简称苏诚金融公司）签署了《借款服务协议》，约定通过苏诚金融公司运营的网络借贷信息中介服务平台向出借人借款，并签署《借款协议》，约定借款约定被告曲承叶通过苏诚金融网络借贷平台向出借人借款，借款金额为5万元，年利率14%，借款期限为12个月，还款方式为等额本息。被告曲承叶还出具《借款人还款承诺书》，确认还款日期及还款金额，承诺如果发生逾期违约，承担逾期利息、违约金及催收费。被告涂宁智愿意为被告曲承叶签署的《借款协议》的债权人提供连带责任保证担保，并出具了《连带责任保证保函》，承诺当主债务履行期届满之日，借款人发生逾期还款，保证人应立即在保证范围内承担保证责任。保证人在承担保证责任前，不得因《借款协议》项下有其他担保关系而主张由其他担保方先履行担保义务。本保函保证人承担担保责任后，不得向保证人即原告中隆汇公司追偿或要求其分担担保责任。原告中隆汇公司承担保证责任后，有权立即向本保函的保证人全额追偿，保证人应按本保函第三条保证范围向原告中隆汇公司承担全部债务。原告中隆汇公司于2019年3月5日出具《保证保函》，约定原告中隆汇公司为被告曲承叶签署的《借款协议》形成的所有借款本息，承担担保责任。2019年3月5日，被告曲承叶通过苏诚金融网络借贷平台的徽商银行资金监管账户提现5万元，但被告曲承叶未按照协议约定按时还款。现原告中隆汇公司按照协议约定履行了代偿责任，为维护自身合法权益，具状诉至法院，请依法裁判。被告曲承叶未答辩，未举证。被告涂宁智未答辩，未举证。原告中隆汇公司围绕诉讼请求依法提供了《借款服务协议》、线下及线上《借款协议》、《借款人还款承诺书》、《连带责任保证保函》、银行流水明细等证据。对原告中隆汇公司提交的证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年2月28日，服务商苏诚金融公司与借款人被告曲承叶线下签订《借款服务协议》一份，载明：苏诚金融公司运营的苏诚金融网站（网址为××），是为出借人与借款人实现借贷提供信息搜集、信息发布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务的网络借贷信息中介服务平台（简称苏诚金融网贷平台）；借款人有借款需求，同意在苏诚金融网站进行注册，遵守苏诚金融网站的各项行为准则，同意将其主体及借款需求信息提供予苏诚金融公司，同意苏诚金融公司在苏诚金融网站进行借款信息发布等相关服务内容；借款人被告曲承叶申请借款50000元用于购买原材料，存管银行为徽商银行股份有限公司，银行电子账号为99×××60，借款期限12个月，借款年利率14%，还款方式为等额本息；在苏诚金融网贷平台交易需订立的协议（包括不限于本协议、《借款协议》、《借款人还款承诺书》、《授权委托书》等）采用电子协议方式；借款人或借款人授权委托的第三方在苏诚金融网站，通过点击确认或类似方式订立的电子协议即视为借款人本人真实意愿并以借款人本人名义签署的协议，具有法律效力；电子协议及借款人在苏诚金融网贷平台上的交易记录对借款人均具有约束力，且均可作为证据使用；借款人同意向苏诚金融公司提供借款人的各类信息…并确保真实、完整、准确；苏诚金融公司根据其获取的借款人信息及自身的商业判断决定为借款人资金借入提供居间服务的，将在苏诚金融网站上对借款人及其资金需求进行展示，并使用苏诚金融网站的交易平台撮合借款人与一个或多个出借人达成借贷交易、签署借款协议；借款人通过点击苏诚金融网站相关按钮或填写《借款服务协议》进行借款申请；为便利统一地回收本息，借款人在借款协议项下应偿还的本金、利息、逾期利息以及网站中介服务费等款项，存入借款人存管银行的电子账户中，借款人同意并授权存管银行根据苏诚金融网站指令，分别将上述款项直接转入出借人和服务商的账户名下；借款人在享受本协议项下服务的同时，应向苏诚金融公司支付中介服务费，向担保人支付担保费，向其他第三方支付资金通道费（收取方式以《借款人还款承诺书》为准）；如借款人逾期偿付本协议项下的任何一笔款项时，应按照下列条款就该笔逾期款项向出借人支付逾期利息，向苏诚金融公司支付违约金和催收费，该笔逾期利息和违约金按日支付（本协议约定的逾期利息、违约金、催收费等各类费用收取及计算方式以《借款人还款承诺书》为准），逾期利息＝当期应还金额×借款年利率÷360×1.1，违约金＝借款本金×0.05%，催收费按每逾期一期300元计算；因借款人逾期未还款而造成苏诚金融公司、出借人其他利益损失（包括但不限于律师费、差旅费、住宿费每人每天200元补贴）由借款人承担；借款人最后一期还款必须包含全部剩余本金、利息及其他根据本协议产生的全部费用，在借款人还清全部费用前，利息、逾期利息、违约金、催收费等正常计算；在本协议履行过程中，如发生任何争执或纠纷，双方应友好协商解决，协商不成的，任何一方有权向苏诚金融公司住所地有管辖权的人民法院提起诉讼；本协议自双方以电子文本的形式订立之时起生效，并保存在苏诚金融网站所使用的服务器上备查；本协议因借款人和服务商其中一方的要求也可以纸质形式订立而成（简称纸质协议）；电子签名协议与纸质协议，具有同等法律效力，但二者不一致的，以电子协议为准；借款人因借款而在苏诚金融网站订立、签署的任何电子协议、承诺书，包括但不限于《借款协议》、《借款人还款承诺书》、《授权委托书》等，借款人对其真实性、合法性均予以确认，并自愿承担相应的法律责任和合同责任。2019年2月28日，借款人被告曲承叶（乙方）与服务商苏诚金融公司（丙方）在线下签订编号为第20190305-14707号《借款协议》，主要约定：出借人（甲方）通过对在苏诚金融网站上展示的借款人及相应借款需求进行自由选择，自行决定向乙方出借资金；甲乙双方同意并确认，根据苏诚金融网站有关规则和说明，在苏诚金融网站上进行借款申请和投标操作的方式签署本协议；当各方通过上述方式签署本协议且甲方各出借人同意出借资金总额达到乙方借款金额时，本协议即生效开始履行，并将在苏诚金融网站保存，各方均可查阅；借款用途为购买原材料，借款金额50000元，借款年利率14%，还款期限自2019年3月1日起至2020年2月27日止，还款方式为等额本息；乙方应当按期、足额向甲方归还每期应还本金和利息，以及按期、足额向丙方支付相关服务费用；乙方应严格履行还款义务，如乙方逾期偿付本协议项下的任何一笔款项时，应按照下述条款就该笔逾期款项向甲方支付逾期利息，向丙方支付违约金和催收费，该笔逾期利息和违约金按日支付（本协议约定的逾期利息、违约金、催收费等各类费用收取及计算方式以《借款人还款承诺书》为准）：逾期利息=当期应还本金×借款年利率÷360×1.1，违约金=借款本金×0.05%，催收费按每逾期一期300元计算；本协议因甲方、乙方、丙方其中一方的要求也可以纸质方式订立而成（简称纸质协议）；电子签名协议与纸质协议具有同等效力，但二者不一致的，以电子协议为准。线下《借款协议》附还款列表/收款列表，载明：还款分12期，每月27日为还款日，每期还款5067元，自2019年3月27日起至2020年2月27日止。2019年2月28日，被告曲承叶出具《借款人还款承诺书》，承诺：还款时间、还款期数、每期还款总额与线下《借款协议》所附还款列表/收款列表内容一致，其中列明每期还款总额5067元的组成为本金、利息及577.63元后期中介服务费；借款人应向服务商支付中介服务费6931.56元、担保费500元、资金通道费500元；借款人应严格履行还款义务，如逾期偿付本协议项下的任何一笔款项时，应按照下述条款就该笔逾期款项向出借人支付逾期利息，向服务商支付违约金和催收费，该笔逾期利息和违约金按日支付：逾期利息=当期应还金额×借款年利率÷360×1.1，违约金=借款本金×0.05%，催收费按每逾期一期300元计算。2019年2月28日，保证人被告涂宁智出具连带责任保证保函，承诺保证人所担保的债务为借款人被告曲承叶经苏诚金融平台居间介绍并撮合借款成功的借款人与出借人签署的《借款协议》形成的所有借款本息，担保人向主债务的债权人承担连带担保责任；保证担保的范围为借款人签署的《借款协议》项下的借款本金及利息、逾期利息、罚息、违约金、债权人为实现债权而发生的所有费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、评估费、公告费、差旅费、律师费、执行费、保全担保服务费等一切费用）以及苏诚金融平台的中介服务费等其他到期应付款项；保证方式为不可撤销的连带责任保证；当主债务履行期届满之日，借款人发生逾期还款，保证人应立即在保证范围内承担保证责任，保证人在承担保证责任前，不得因《借款协议》项下有其他担保关系而主张有其他担保方先履行担保义务，本保函保证人承担担保责任后，不得向保证人原告中隆汇公司（如有）追偿或要求其分担担保责任；原告中隆汇公司承担保证责任后（如有），有权立即向本保函的保证人全额追偿，保证人应按本保函约定的保证范围向原告中隆汇公司承担全部债务；保证人保证期间为自主协议约定的主债务履行期届满之日起五年。2019年3月5日，出借人（甲方）张雨梅等10人与借款人被告曲承叶（乙方）、服务商苏诚金融公司（丙方）线上签订编号为第20190305-14707号的《借款协议》，约定：借款金额50000元，借款年利率14%，还款期限12个月，自2019年3月5日起至2020年3月5日止；丙方向甲乙双方提供资金管理服务，甲方有义务按照借款协议的约定及时出借资金给乙方；就此，根据丙方与存管银行的存管协议和甲方与乙方订立的本借款协议，经甲方同意并授权存管银行，根据苏诚金融网站指令，将甲方在存管银行电子账户中的资金进行划拨，向乙方转入借款本金；为便利、统一地回收本息，乙方在借款协议项下应偿还的本金、利息和逾期利息等款项存入乙方存管银行电子账户中，经乙方同意并授权存管银行根据苏诚金融网站指令，将上述款项直接转入甲方的账户名下；乙方未能足额偿还任何一期本息或中介服务费，即视为违约，出借人授权委托丙方宣布本合同项下借款提前到期；丙方有权就为本协议项下借款所提供的服务向甲方与乙方收取相关服务费用，服务费用的金额和收取方式由丙方分别与甲方、乙方另行约定；乙方应严格履行还款义务，如乙方逾期偿还本协议项下应付甲方的任何一笔款项时，应按照下述条款就该笔逾期款项向甲方支付逾期利息，该笔逾期利息按日支付：逾期利息=已逾期本息总额×借款年利率÷360；本协议在履行过程中，如发生任何争执或纠纷，各方应友好协商解决；若协商不成，任何一方有权向丙方住所地有管辖权的人民法院提起诉讼；本协议由各方以电子文本的形式订立，并保存在丙方网站所使用的服务器上备查，保存期限为五年；本协议因甲方、乙方、丙方其中一方的要求也可以纸质方式订立而成（简称纸质协议）；电子签名协议与纸质协议具有同等效力，但二者不一致的，以电子协议为准。线上《借款协议》附还款列表，载明：还款分12期，每月5日还款，每期还款4489.4元，自2019年4月5日起至2020年3月5日止。2019年3月5日，原告中隆汇公司向协议编号为20190305-14707的《借款协议》主债务的债权人及苏诚金融公司出具《保证保函》，主要约定：鉴于债权人通过苏诚金融公司运营的网络借贷平台向借款人出借资金，保证人基于自身对借款人主体信用、还款能力等情况的了解，故保证人愿意为借款成功的借款人向苏诚金融平台《借款协议》主债务的债权人提供保证担保，故出具本保函；保证人所担保的债务为借款人被告曲承叶于2019年3月5日经苏诚金融平台居间介绍并撮合借款成功的借款人与出借人签署的协议编号20190305-14707的《借款协议》形成的所有借款本息，担保人向主债务的债权人承担保证责任；担保范围为借款人签署的《借款协议》项下的借款本金及利息、逾期利息、罚息、违约金、债权人为实现债权而发生的所有费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、评估费、公告费、差旅费、律师费、执行费、保全担保服务费等一切费用）以及苏诚金融平台的中介服务费等其他到期应付款项；当主债务履行期届满之日，借款人发生逾期还款，其他保证人（如有）未能实际承担保证责任，本保函保证人应在保证范围内承担保证责任。（明确了中隆汇的担保顺序在后）《借款协议》项下其他保证人承担担保责任后，不得向担保人原告中隆汇公司追偿或要求其分担担保责任；保证人保证期间为自主协议约定的主债务履行期届满之日起五年；主债务履行期届满之日包括《借款协议》借款人分期清偿借款债务的情况下，每一笔债务到期之日，同时亦包括依《借款协议》约定的宣布提前到期日；保证人的担保费等费用的收取及计算方式以《借款人还款承诺书》为准。资金监管银行徽商银行股份有限公司的交易明细反映出被告曲承叶借款对应的出借人为张雨梅等10人，与线上《借款协议》中载明的出借人一致。上述出借人于2019年3月5日通过苏诚金融公司P2P平台，由监管银行转汇给被告曲承叶合计50000元。2019年4月2日，被告曲承叶归还5064.4元。2019年5月7日，被告曲承叶归还5025元。2019年5月9日，被告曲承叶归还300元。2019年6月14日，被告曲承叶归还5100元。此后，再无还款。原告中隆汇公司于2019年8月1日代偿5120.3元；于2019年8月15日代偿35780.94元。审理中，原告中隆汇公司确认已收取被告曲承叶担保服务费500元。本院认为，苏诚金融公司作为P2P平台，从事金融借款居间服务业务，其居间的资金账户均由银行监管，符合政策法规规定。案涉《借款服务协议》、《借款协议》、《借款人还款承诺书》、《保证保函》均系各方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应当认定为合法有效，但利息、担保服务费、中介服务费等超出法律保护利率上限24%的部分不应得到支持。被告曲承叶已实际收到借款50000元，仅归还三期款项后再未归还任何款项，应当承担相应的违约责任。根据上述利率标准，以借款本金50000元为基数自2019年3月5日起至2019年4月2日止按年利率24%计算利息为933.33元，被告曲承叶归还5064.4元，先抵扣利息后抵扣本金，本金尚欠45868.93元；以45868.93元为基数自2019年4月2日起至2019年5月7日止按年利率24%计算利息为1070.28元，被告曲承叶归还5025元，先抵扣利息后抵扣本金，本金尚欠41914.21元；以41914.21元为基数自2019年5月7日起至2019年5月9日止按年利率24%计算利息为55.89元，被告曲承叶归还300元，先抵扣利息后抵扣本金，本金尚欠41670.1元；以41670.1元为基数自2019年5月9日起至2019年6月14日止按年利率24%计算利息为1000.08元，被告曲承叶归还5100元，先抵扣利息后抵扣本金，本金尚欠37570.18元；以37570.18元为基数自2019年6月14日起至2019年8月1日止按年利率24%计算利息为1202.25元，原告中隆汇公司代偿5120.3元，先抵扣利息后抵扣本金，本金尚欠33652.13元；以33652.13元为基数自2019年8月1日起至2019年8月15日止按年利率24%计算利息为314.09元。综上，截至2019年8月15日，被告曲承叶尚欠借款本金33652.13元、利息314.09元，合计33966.22元。原告中隆汇公司于2019年8月15日代偿35780.94元中超出的1814.72元，不属于被告曲承叶应承担的还款义务。综上，原告中隆汇公司应代被告曲承叶偿还的借款本息数额为39086.52元，原告中隆汇公司作为保证人，在承担保证责任后有权向债务人被告曲承叶追偿，但原告中隆汇公司承担的保证责任范围不得超过主债务，故原告中隆汇公司代偿款项中超出主债务部分的1814.72元，本院不予支持。关于代偿款项的利息损失，以5120.3元为基数自2019年8月1日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款基准利率计付，自2019年8月20日起至实际给付之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付；以33966.22元为基数自2019年8月15日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款基准利率计付，自2019年8月20日起至实际给付之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付。被告涂宁智自愿为被告曲承叶的债务提供连带责任保证担保，并承诺原告中隆汇公司在代偿后，有权向其主张全额追偿，故原告中隆汇公司要求被告涂宁智对被告曲承叶的还款义务承担连带清偿责任，合法有据，应予支持。被告曲承叶、涂宁智经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提供反驳原告中隆汇公司主张的证据，视为自愿放弃抗辩，应自行承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告曲承叶应于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司代偿款39086.52元及利息损失（以5120.3元为基数自2019年8月1日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款基准利率计付，自2019年8月20日起至实际给付之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付；以33966.22元为基数自2019年8月15日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款基准利率计付，自2019年8月20日起至实际给付之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付）。二、被告涂宁智对被告曲承叶上述第一项判决主文确定的付款义务承担连带清偿责任。三、驳回原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费824元，减半收取412元，保全费620元，合计1032元，由原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司负担47元，由被告曲承叶、涂宁智负担985元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 员  付萌二〇二〇年七月十六日见习书记员  徐雅