河北省正定县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0123民初1254号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。 法定代表人：孙建平，职务董事长兼CEO。 委托诉讼代理人：杨少波，河北冀华律师事务所律师。 委托诉讼代理人：靳陈星，河北冀华律师事务所律师。 被告：郑维力，男，1972年5月4日出生，汉族，现住河北省石家庄市正定县。 委托诉讼代理人：韦玉花，女，1973年10月17日出生，汉族，现住石家庄市正定县。系被告妻子。 委托诉讼代理人：郑伟芳，女，1969年9月26日出生，汉族，现住石家庄市正定县。系被告姐姐。 原告中国平安财产保险股份有限公司与被告郑维力财产保险合同纠纷一案，本院于2020年6月6日立案后，依法适用普通程序，于2020年7月6日公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司委托诉讼代理人杨少波、被告郑维力及其委托诉讼代理人郑伟芳、韦玉花到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款共计人民币37831.13元（其中包括本金36857.77元、利息937.36元）；2.判令被告向原告支付未付保费共计人民币3078元；3.判令被告向原告支付违约金47127.32元(违约金以理赔款及未付保费总和40909.13元为基数，自2015年5月15日起按照年利率24%的标准暂计至2020年3月1日（1752天，实际主张至款项还清之日止）)；以上总数暂计为88036.45元；4.判令本案案件受理费、保全费、公告费、律师费等实现债权的费用由被告承担。 事实与理由：2013年10月24日，被告郑维力与中国光大银行石家庄分行签署《个人贷款合同》，被告向中国光大银行石家庄分行借款人民币60000元，借款期限36个月。同时，就该笔借款，被告郑维力作为投保人，以中国光大银行石家庄分行为被保险人，向原告投保个人贷款保证保险，并与原告签署《平安个人消费信贷保证保险保险单》（以下简称“保险单”）。签订借款合同当日，中国光大银行石家庄分行向被告发放贷款60000元。但自2015年2月24日开始，被告未再履行还款义务。至2015年5月15日已逾期达80天。保险单约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。根据该约定，原告于2015年5月15日向被保险人中国光大银行石家庄分行进行理赔，理赔金额共计37831.13元，其后中国光大银行石家庄分行向原告出具了《代偿债务确认书》。保险单另约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”理赔后，经原告多次督促，被告始终不予归还理赔和未付保费。故被告应向原告归还理赔款、未付保费并支付违约金。故原告提起诉讼，望依法判如所请。 被告郑维力辩称，保险条款违背了保险法，投保人自己掏钱为被保险人投保，出险后保险人向投保人追偿这违背了保险的公平原则，应属于无效条款。一、对诉状第一条要求赔偿，原告作为投保人，被保险人出险，被告作为保险公司应赔偿，这是保险公司的责任也是保险应尽的义务，而不应该向投保人追偿。二、对诉状第二条赔偿要求，出险之前的保费投保人已全部缴清，尽了投保人的责任和义务，被保险人出险后，原告履行理赔业务后合同应终止，分期缴纳的未缴纳保费应豁免。三、对诉状中第三条赔偿要求，理赔完毕合同应终止，本不存在违约金。四、原告作为保险人，本身就是和风险打交道的，应该认识到其中的风险。五、保险合同，不应投保人自己缴纳保费自己承担风险。六、被告现在负债累累。 原告为证明其主张提供以下证据：一、个人贷款合同，证明被告与银行签订了贷款合同，贷款金额6万元，贷款期限36个月，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行，贷款偿还方式为按月等额还本付息。二、贷款借据，证明银行实际放款6万元至被告的银行账户。三、索赔申请书，证明被告逾期后银行向原告提出按照个人贷款保证保险合同的约定进行索赔，索赔金额为37831.13元。四、代偿债务确认书，证明银行于2015年5月15日收到了原告代被告清偿的债务共计37831.13元。五、平安个人消费信贷保证保险保险单，证明被告系投保人，被保险人为中国光大银行有限公司石家庄分行，投保时间2013年10月24日，原告与被告之间形成了保证合同关系。六、平安个人消费信贷保证保险投保单，证明被告就签订个人贷款保证保险提出要约申请我公司为其贷款提供担保。 被告质证认为：证据一，该个人贷款合同上是我本人签字。我2013年借款6万元，借款已经收到了，2013年10月24日贷款6万但实际收到56900元，从2013年10月24日开始每月还款3100元，一共还款15期共计还款46650元，其中包括本金和利息，最后一期还款时间为2015年3月9日，还款金额4200元。证据三，原告索赔金额不知道是怎么计算的，被告还欠本金13350元，用借款本金6万减去46650得出13350元。证据四，不知道37831.13元是如何计算的。证据五，该保单上是我的签字，但我没有拿到合同，不知道原告是怎么计算的。我认为原告利率过高。证据六，上面是我的签字，但不知道该保单内容。 经审理查明，2013年10月24日，被告郑维力与中国光大银行石家庄分行签署《个人贷款合同》，合同约定，被告向中国光大银行石家庄分行贷款6万元，合同期限为36个月，自2013年10月24日至2016年10月24日，合同约定贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行。2013年10月24日被告与原告签订了《平安个人消费信贷保证保险保险单》，双方约定：保险期间为个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。每月缴纳保费为1140元。投保人出现逾期或提前还款的，保险人有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。同日中国光大银行向被告转款6万元。被告共偿还15期共计46761.65元，其中包括偿还本金23142.23元，利息5336.62元，罚息42.8元，保费18240元。中国光大银行石家庄分行向原告提交索赔申请书，申请理赔金额为37831.13元，原告于2015年5月15日向被保险人中国光大银行石家庄分行进行理赔，理赔金额共计37831.13元，同时，中国光大银行石家庄分行出具代偿债务确认书。 本院认为，原告与被告签订的《平安个人消费信贷保证保险保险单》，属于个人消费信贷保证保险，实际属于贷款担保协议，作为保证人的原告，其履行了保证责任后，有权向债务人追偿，故原告代替被告向中国光大银行石家庄分行代偿贷款及利息共计37831.13元后，有权向被告进行追偿，故原告要求被告支付理赔款共计人民币37831.13元的诉讼请求本院予以支持。关于原告主张的要求被告支付未付保费共计人民币3078元，因与本案不属于同一法律关系，本案不予处理，可另案处理。关于原告主张的判令被告向原告支付违约金47127.32元，因其中包括未付保费的违约金，故本院不予支持。关于被告未给付的理赔款共计人民币37831.13元的利息，按照保险单约定超过法律规定的利率，本院不予支持。原告主张按照月利率2%计算，时间从2015年5月15日起计算至还清时为止，本院予以支持。故依据《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条之规定，判决如下： 一、被告郑维力在本判决生效后五日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款37831.13元及利息。（利息按照月利率2%计算，时间从2015年5月15日起计算至还清时为止） 二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案诉讼费2000元由被告郑维力负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。（同时提交河北省石家庄市中级人民法院缴费收据原件，逾期不交的，按照自动撤回上诉处理。） 审判员  闫建霞 二〇二〇年七月三十日 书记员  燕 石 ——