福建省福州市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽01民终3837号 上诉人（原审原告）：兴业消费金融股份公司，住所地福建省泉州市丰泽区丰泽街**兴业银行大厦第**，统一社会信用代码91350500315334726H。 法定代表人：郑海清，该公司董事长。 委托诉讼代理人：陈晶，福建尚谋律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：胡永富，男，1983年11月29日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 上诉人兴业消费金融股份公司因与被上诉人胡永富金融借款合同纠纷一案，不服福州市晋安区人民法院（2019）闽0111民初6502号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后依法组成合议庭进行了审理。上诉人兴业消费金融股份公司委托诉讼代理人陈晶到庭参加诉讼。被上诉人胡永富经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 兴业消费金融股份公司上诉请求：1.依法撤销一审判决；2.依法改判胡永富归还兴业消费金融股份公司贷款本金人民币22222.08元，支付计算至2019年10月26日止的，罚息1219.19元、逾期违约金718.80元及其他费用5600元（合计29760.07元），并支付相应的利息、手续费、罚息及逾期违约金（利息、手续费、罚息及逾期违约金以29760.07元为基数按照年利率24%计算自2019年10月27日起至本金实际付清日止）；3.依法改判胡永富向兴业消费金融股份公司支付因本案发生的律师费（暂计700元，后续金额以律师委托代理合同约定及发票为准）；4.本案一审、二审诉讼费用由胡永富承担。事实和理由：一、兴业消费金融股份公司对一审法院认定事实没有意见。二、一审法院认定上诉人兴业消费金融股份公司提供的证据未能证明已根据双方约定向胡永富发放借款，明显错误。兴业消费金融股份公司在庭后已向一审法院提交了一份《胡永富-个人信用报告2020版》及《情况说明》，在提交的《胡永富-个人信用报告2020版》第四页中载明被上诉人胡永富先后向兴业消费金融股份公司贷款两次，第一次于2016年10月贷款20万元，第二次于2019年3月贷款10万元，本案起诉的是胡永富拖欠兴业消费金融股份公司第一次贷款20万元的行为。兴业消费金融股份公司之所以未能在一审提交相应的转账记录，是因为兴业消费金融股份公司将胡永富第一次贷款归档时，没有把该转账记录归档。但兴业消费金融股份公司提交的《胡永富-个人信用报告2020版》足以证明兴业消费金融股份公司已完成了依约向胡永富发放贷款20万元的义务。 胡永富未作答辩。 兴业消费金融股份公司向一审法院起诉请求：1.胡永富归还兴业消费金融股份公司贷款本金人民币22222.08元，支付计算至2019年10月26日止的，罚息1219.19元、逾期违约金718.80元及其他费用5600元（合计29760.07元），并支付相应的利息、手续费、罚息及逾期违约金（利息、手续费、罚息及逾期违约金以29760.07元为基数按照年利率24%计算自2019年10月27日起至本金实际付清日止）；2.胡永富向兴业消费金融股份公司支付因本案发生律师费（暂计700元，后续金额以律师委托代理合同约定及发票为准）；3.本案一切诉讼费用由胡永富承担。 一审法院查明：兴业消费金融股份公司系经中国银行业监督管理委员会福建监管局颁发《中华人民共和国金融许可证》而批准经营金融业务。兴业消费金融股份公司在国家市场监督管理部门登记的经营范围为：发放个人消费贷款、接受股东境内子公司及境内股东的存款、向境内金融机构借款、经批准发行金融债券、境内同业拆借、与消费金融相关的咨询及代理业务、固定收益类证券投资业务、经银监会批准的其他业务（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。 2016年10月11日，胡永富向兴业消费金融股份公司申请兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款并填写申请表。《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款条款》载明部分内容为：本条款载于《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款申请表》下方及背面且与申请表均具有法律效力，一经申请人在申请表签署，则本条款及申请表即对申请人自动生效，并以申请表上列明的日期发生法律效力，双方无须在本页签署；贷款采取积数法计算利息，利息=贷款本金×借款天数×日利率，日利率=年利率/360，年利率=月利率×12，贷款利率以贷款核准确认书为准；贷款手续费提供一次性和分期计收两种方式，其中一次性计收手续费为贷款发放时即时扣收与贷款发放后首个还款日一次性支付；分期计收手续费即在贷款发放后每个还款日支付相应手续费金额，一次性计收手续费=全部贷款金额×一次性手续费率，每期手续费=全部贷款金额×分期手续费率，手续费费（率）以贷款核准确认书为准；申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率上浮50%加付自款项到期日起至实际偿还日止以实际天数计算的罚息，按手续费计收的，应就当期应付未付款项按照日息0.08%收取自款项到期日起至实际偿还日止以实际天数计算的利息，同时，应按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项（不含罚息）的1%且不低于20元；申请人未能完全适当的履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，即构成违约；申请人发生本合同项下的违约时，贷款人有权根据中国法律法规、本合同规定要求申请人承担支付罚息、逾期违约金及提前还款违约金等其他责任，同时，贷款人还有权选择采取包括但不限于下属措施，随时宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求申请人立即清偿，要求申请人偿还债务并承担贷款人为实现债权和担保利益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用……）等。 兴业消费金融股份公司经审核后向胡永富出具《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》，胡永富确认贷款金额为200000元，贷款期限为36期，指定还款日为每月20日，利率为0%，还款方式为等额本金。 2019年10月26日，兴业消费金融股份公司与福建尚谋律师事务所律师签订《委托代理协议》，委托后者处理案涉纠纷。协议约定兴业消费金融股份公司在取得法院立案通知书或诉前财产保全裁定书时（以时间在先者为准）向律师所支付基本服务费700元；兴业消费金融股份公司因诉讼取得回款的，按实际到款额的18%再扣减基本服务费700元后向律师所支付剩余费用。 一审法院认为，兴业消费金融股份公司、胡永富双方之间签订的《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款条款》、《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应遵照履行。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据；《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。兴业消费金融股份公司提供证据未能证明已根据双方约定向胡永富发放涉案兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款，故其主张胡永富归还贷款本金22222.08元及相应的利息、手续费、罚息及逾期违约金一审法院不予支持。因兴业消费金融股份公司未按《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款条款》履行义务，故其主张因本案发生的律师代理费由胡永富负担一审法院不予支持。胡永富经一审法院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席判决。胡永富应承担其放弃答辩、举证、质证权利所产生的法律后果。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决：驳回兴业消费金融股份公司的全部诉讼请求。案件受理费561元，因适用简易程序减半收取计280.5元，由兴业消费金融股份公司负担。 二审过程中，上诉人兴业消费金融股份公司向本院提交以下2份证据资料：证据一《胡永富—个人信用报告2020版》，证明胡永富先后于2016年10月向兴业贷款20万元，2019年3月10日贷款10万元；证据二为兴业消费金融公司财务部邮箱回复截图，证明本案中2016年10月出借的贷款20万元已超过三年，柜台无法调取的事实。本院认为，上述证据真实性没有异议，但是个人信用报告系商业银行自行上传，相当于当事人单方制作的证据，故该份证据本院不予采信。 根据本案现有证据，结合当事人陈述，本院对一审判决认定的事实予以确认。 本院认为：兴业消费金融股份公司作为贷款发放方，其应该提供证据证明讼争贷款已经实际发放，但其提供的放款凭证载明交易金额、交易时间均与本案讼争贷款不吻合，《还款明细表》系当事人单方制作证据，《胡永富—个人信用报告2020版》也相当于当事人单方制作的证据，证明力不足，根据法律规定，其应当承担举证不力的后果。一审法院驳回兴业消费金融股份公司的诉请，系适用法律正确，应予维持。 综上所述，本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费561元由兴业消费金融股份公司负担。 本判决为终审判决。 审 判 长  汪 霞 审 判 员  唐宇恒 审 判 员  杨 以 二〇二〇年七月二十七日 法官助理  赖秋霞 书 记 员  杨晓婷