襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0691民初1189号原告：中国民生银行股份有限公司襄阳分行（以下简称民生银行襄阳分行），住所地：襄阳高新技术产业开发区长虹北路**广景碧云天。代表人：胡勇，民生银行襄阳分行行长。委托诉讼代理人：史新勤、王真明，湖北巨天律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：李德福，男，1970年5月16日出生，汉族，住枣阳市。被告：唐金智，女，1970年6月11日出生，汉族，住址同上。系被告李德福之妻。被告：枣阳市玉皇粮油有限公司（以下简称玉皇粮油公司），住所地：枣阳市吴店镇寺沙路农产品加工园区。法定代表人：李德福，玉皇粮油公司经理。以上三被告共同委托诉讼代理人：朱**锴，湖北金鹤律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：武汉市民商小微企业互助服务中心（以下简称武汉小微企业服务中心），住所地：武汉市江岸区花桥街黄孝河路47号法定代表人：马向东，武汉小微企业服务中心经理。原告民生银行襄阳分行诉被告李德福、唐金智、玉皇粮油公司、武汉小微企业服务中心金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员刘桢独任审判，于2020年6月22日公开开庭进行了审理。原告民生银行襄阳分行的委托诉讼代理人王真明，被告李德福、唐金智、玉皇粮油公司的共同委托诉讼代理人朱**锴到庭参加了诉讼。武汉小微企业服务中心经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告民生银行襄阳分行向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告李德福、唐金智、玉皇粮油公司共同偿还原告借款本金1799448.06元、期内利息650.4元以及罚息（其中，自2018年6月27日起至2020年4月9日止尚欠罚息391590.43元；自2020年4月10日起，分别以本金1799448.06元为基数、利息650.4元为基数、累计所欠罚息为基数，按年利率10.5%的标准计算本金的罚息、利息的罚息、罚息的罚息至还清之日止）；2.判令被告武汉小微企业服务中心对上述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年6月26日，原告与被告李德福签订《借款合同》，约定：原告向被告李德福提供借款人民币200万元，借款期限自2017年6月27日起至2018年6月27日止，利率为年利率7%，逾期罚息利率按贷款利率加收50%，对逾期贷款计收复利。同日，被告唐金智、玉皇粮油公司与原告签订《借款合同之补充协议》，约定：被告唐金智、玉皇粮油公司作为共同借款人承担该笔借款的共同还款责任。另外，被告武汉小微企业服务中心出具《互助合作基金担保确认函》，确认以其管理的湖北省小微企业互助合作基金财产为前述借款债务提供最高额质押担保。借款合同签订后，原告依约向被告李德福发放贷款，被告李德福收到借款后，并未依约还款。经原告催收无果，原告为维护合法权益，特诉至法院，请求判如所请。被告李德福、唐金智、玉皇粮油公司辩称，借款属实，被告已偿还一年的借款本息；利息、罚息的计算方法存在问题，罚息的罚息重复收取，原告起诉利息的计算方法加重了被告李德福的负担；借款时，被告李德福向武汉小微企业服务中心交付了20万元保证金，应冲抵欠款。被告武汉小微企业服务中心辩称，对原告请求被告承担连带清偿责任的请求没有异议，被告按约定对借款人的全部债务承担连带担保责任；请求在判决中明确被告承担担保责任后的追偿权。经审理查明，2017年6月26日，原告民生银行襄阳分行（乙方）与被告李德福（甲方）签订编号为150002017335864号的《借款合同》一份，合同约定：甲方李德福向乙方民生银行襄阳分行申请贷款200万元，借款期限自2017年6月27日起至2018年6月27日止；每笔贷款执行7%的固定年利率；本合同逾期利率、罚息利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定；本合同项下的贷款采用自主支付方式，乙方于贷款发放日将本合同项下借款人民币200万元划至本合同约定的甲方借款发放账户；本合同项下贷款本息的归还方式为按月结息，到期一次偿还本金，还款日为每月15日；乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止，对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期的，则乙方有权宣布本合同项下的借款提前到期，要求甲方赔偿乙方行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失等。同日，民生银行襄阳分行、李德福与被告唐金智、玉皇粮油公司分别签订《借款合同之补充协议》，协议约定：唐金智、玉皇粮油公司作为被告李德福的共同借款人，愿意与被告李德福共同承担民生银行襄阳分行与李德福签订的编号为150002017335864号《借款合同》中所有借款人的义务，承诺按照借款合同的约定，与李德福连带清偿原合同项下所有应付款项。2017年6月27日，被告武汉小微企业服务中心向原告出具《互助合作基金担保确认函》，承诺借款人李德福在民生银行襄阳分行的授信纳入武汉小微企业服务中心与民生银行襄阳分行签署的编号为X201595427的《合作协议》的合作事项，借款人李德福属于武汉小微企业服务中心与民生银行襄阳分行签署《最高额质押合同》项下的主债务人，承诺按协议约定履行相应义务，并以基金财产向借款人在民生银行襄阳分行的债务提供最高额质押担保责任。2017年6月27日，原告民生银行襄阳分行按照合同约定将200万元贷款发放至被告李德福账户。截止借款到期之日，被告李德福尚欠原告借款本金200万元及利息650.4元。上述借款到期后，被告武汉小微企业服务中心于2019年2月21日代偿本金20万元，被告李德福于2019年6月4日偿还借款本金534.53元、于10月10日偿还借款本金17.41元。根据原告民生银行襄阳分行提交的还款计划信息表显示，截至2020年4月9日，被告李德福尚欠原告借款本金1799448.06元、期内利息650.4元、罚息356192.4元、复利123.46元及罚息的复利35274.57元。此后，被告未再偿还借款，原告遂诉至法院，引起纠纷。本院认为，债务应当偿还。债权人在借贷、买卖等民事活动中，为保障实现其债权，需要担保的，可以依法设立担保。原告与被告李德福签订的《借款合同》系双方真实意思表示，内容符合法律的相关规定，属有效合同。原告按约向被告李德福发放贷款200万元，履行了合同义务，被告李德福未按照合同约定全面履行还款义务，属违约行为，应当承担相应的民事责任。被告唐金智、玉皇粮油公司自愿作为被告李德福的共同借款人，并承诺共同承担案涉债务，属债务加入。原告主张由被告唐金智、玉皇粮油公司承担共同还款责任的请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。原告还主张由被告武汉小微企业服务中心承担连带清偿责任的请求。本院认为，被告武汉小微企业服务中心就案涉债务向原告出具了担保确认函，承诺对借款人李德福在原告的债务提供最高额质押担保责任，武汉小微企业服务中心对此亦无异议，故对该项请求，本院予以支持。武汉小微企业服务中心承担保证责任后，有权向李德福、唐金智、玉皇粮油公司追偿。关于原告主张被告李德福、唐金智、玉皇粮油公司共同偿还借款本金1799448.06元、期内利息650.4元以及罚息（其中，自2018年6月27日起至2020年4月9日止尚欠罚息391590.43元；自2020年4月10日起，分别以本金1799448.06元为基数、利息650.4元为基数、累计所欠罚息为基数，按年利率10.5%的标准计算本金的罚息、利息的罚息、罚息的罚息至还清之日止）的请求。本院认为，根据民生银行襄阳分行提供的还款计划信息表显示，截至2020年4月9日，被告李德福尚欠原告借款本金1799448.06元、期内利息650.4元、罚息356192.4元、利息复利123.46元，且依据借款合同约定，被告李德福还应自2020年4月10日起，分别以借款本金1799448.06元、利息650.4元为基数，按年利率10.5%标准支付罚息及复利至本息付清之日止。故原告主张被告偿还案涉借款本金、期内利息、罚息及复利的请求，符合合同约定以及法律相关规定，本院予以支持。关于罚息的复利，本院认为，根据《人民币利率管理规定》第二十条的规定，计算复利的利息是指贷款期限内不能按期支付的利息，而非逾期后的逾期罚息。鉴于罚息既是本金在逾期后孳生的利息，同时也是对借款人逾期还款的一种违约制裁措施，若在此基础上累加复利，有违公平和补偿原则，故对该罚息复利本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第六十三条、第六十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条之规定，判决如下：一、被告李德福、唐金智、枣阳市玉皇粮油有限公司于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行借款本金1799448.06元、利息650.4元、罚息356192.4元、复利123.46元，并自2020年4月10日起分别以借款本金1799448.06元、利息650.4元为基数，按照年利率10.5%标准支付罚息、复利至借款付清之日止；二、被告武汉市民商小微企业互助服务中心对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任。武汉市民商小微企业互助服务中心承担保证责任后，有权向李德福、唐金智、枣阳市玉皇粮油有限公司追偿；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费24330元，减半收取为12165元，由被告李德福、唐金智、枣阳市玉皇粮油有限公司、武汉市民商小微企业互助服务中心负担。如不服本判决，可在判决书收到之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇湖北省襄阳市中级人民法院，开户银行：中国农业银行襄阳万山支行；户名：湖北省襄阳市中级人民法院；账户：17×××56。审判员  刘桢二〇二〇年七月二十七日法官助理覃文卿书记员周琼