贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔2301民初3149号 原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市云南路1号。 负责人：邓光东，该分行行长。 委托诉讼代理人：周先芳,贵州心达律师事务所律师，特别授权代理。 委托诉讼代理人：王妍婷，贵州心达律师事务所律师，特别授权代理。 被告：晏永红，男，1987年4月1日生，彝族，住贵州省兴义市。 被告：王朝香，女，1987年5月7日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：邵勇，男，1984年11月8日生，汉族，住贵州省兴仁县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行(以下简称邮储银行黔西南州分行)与被告晏永红、王朝香、邵勇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行黔西南分行的委托诉讼代理人周先芳、王妍婷，被告晏永红、王朝香、邵勇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行黔西南州分行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令晏永红、王朝香偿还邮储银行黔西南分行借款本金119996.75元、借款期限内欠付的利息796.09元、截至2020年3月5日的罚息和复利7384.96元，合计128177.80元;并以尚欠本金和借期内欠付利息为基数按年利率13%承担自2020年3月6日起至本息清偿完毕之日止的罚息和复利；2.请求人民法院依法判决邵勇对前述欠款承担连带保证责任；3.本案的全部诉讼费用由晏永红、王朝香、邵勇共同承担。 事实及理由：2018年5月31日，晏永红、王朝香因种植枇杷购买化肥和农药的需要向邮储银行黔西南分行下设的中国邮政储蓄银行股份有限公司兴义市富兴路支行申请小额贷款，经邮储银行黔西南分行审查同意贷款后，富兴路支行于2018年9月30日与晏永红、王朝香签订《小额贷款额度借款合同》，约定贷款人向借款人提供贷款授信额度150000元，借款人在额度使用期和授信额度内可根据需要申请借款，单笔借款的金额、期限、用途、利率、还款方式等根据借款人提交的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》和《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》约定的内容确定。同时还约定，对于借款人未按合同约定日期偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠的本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按借款利率基础上加收30%确定。为了确保银行债权安全，邵勇自愿作为借款人的保证人与银行签订保证合同，在借款合同签订的同日，邵勇作为保证人与富兴路支行签订《小额贷款最高额保证合同》，约定被担保的主债权为晏永红所签订的《小额贷款额度借款合同》项下债权，保证范围为借款本金、利息（含罚息和复利）、违约金、赔偿金等，保证期间为主合同债务履行期限届满后两年止。合同签订当日，晏永红提交借款支用申请单支用借款150000元并在2018年10月1日签署借据，邮储银行黔西南分行经审核后于2018年10月1日将150000元借款发放至晏永红的账户，根据借款支用审批单约定，借款期限为12个月，利率为年利率10%，还款方式为按月付息，到期一次性还本，结息方式为按月结息。借款后晏永红、王朝香未按合同约定履行还款义务，仅归还前11个月利息，还款期限届满时未还清最后一季度利息和本金，在2019年11月29日和2019年12月21日逾期归还本金合计30003.25元，尚欠本金119996.75元、利息796.09元。晏永红、王朝香的逾期还款行为已构成根本违约，根据合同约定，邮储银行黔西南分行有权对逾期归还的本息计收罚息和复利。综上所述，因兴义市富兴路支行不做独立核算的分支机构，邮储银行黔西南分行作为独立核算的上级分行，为维护贷款人的合法权益，特依据有关法律的规定诉至贵院，请求人民法院判如所请。 晏永红辩称，对邮储银行黔西南州分行起诉事实及诉请无异议。 王朝香辩称，我与晏永红已于2018年12月18日离婚，离婚协议明确约定“向储蓄银行贷款15万元及利息由晏永红自行承担”，故我不应该再承担本笔贷款本息的偿还义务。 邵勇辩称，我虽然跟邮储银行黔西南州分行签订有保证合同，但是基于晏永红、王朝香的关系才同意为他们提供担保，但他们在贷款期间没有将离婚的事告知我，我也不知道他们归还贷款的情况，直到本笔贷款逾期后，银行打电话通知，我才知道此事，导致我没有及时与银行解决我担保的问题，对我的工作与生活有一定的影响，所以我现在想解除本案担保的问题；作为担保人应该承担责任，但本笔贷款逾期后，我也积极与银行沟通，积极与借款人沟通，尽到了担保人的职责，本笔贷款担保人没有使用一分钱，请法院依法查明。 本院经审理认定的事实如下：2018年5月31日，晏永红向邮储银行黔西南州分行下设分支机构中国邮政储蓄银行股份有限公司兴义市富兴路支行（以下简称邮储银行兴义市富兴路支行）递交《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》，载明申请人姓名为晏永红，配偶（财产共有人）为王朝香，贷款种类为农户保证，本次贷款申请金额为15万元，贷款用途为种植采购化肥、农药，贷款期限为12月，还款方式为按周期结息到期一次性还本，保证方式为自然人保证，保证人名称为邵勇。申请表申请人签字处晏永红签字捺印，申请人配偶（或财产共有人）签字处王朝香签字捺印。2018年9月30日，晏永红作为借款人（乙方）与邮储银行兴义市富兴路支行作为贷款人（甲方）签订合同编号为52003882218097340242的《小额贷款额度借款合同》，合同约定授信额度金额为150000元，额度存续期最长为24个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前12个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，乙方（不可以循环）使用上述额度，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。申请支用额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定。乙方填写无误的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》、按甲方要求填写借款凭证。本合同项下单笔贷款利率为年利率。对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定。贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算。本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按期（年、季、月）计息和按日计息，季利率=年利率/4，月利息=年利率/12，日利率=年利率/365，乙方在一个期次的任何一非还款日提前偿还当期贷款时，均按贷款占用的实际天数计算还款日的利息，本期剩余天数的利息将与一下期利息合并计算。还款顺序：甲方有权将乙方的还款首先用于偿还本合同约定的应由乙方承担而由甲方垫付的各项费用以及甲方为实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还，但是对于已经发生减值的不良贷款，偿还上述费用后应按照先还本金后还利息的原则偿还。担保为自然人保证。本合同项下支用的单笔贷款享受优惠措施，乙方在单笔贷款期内，如果未出现过逾期记录，未做过期限调整，还款方式变更等贷后交易，并且连续五期正常归还贷款本金和利息的，其第6期的贷款利息予以免除，后续免息依次类推。乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，乙方即构成违约。甲方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿，单方面解除合同。额度有效期满，额度自行终止，若在额度有效期内，额度内任意一笔借款的最长逾期超过30天（含）或累计逾期次数超过5次（不含），甲方有权终止对乙方的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，甲方有权提前收回贷款。甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由乙方承担。本合同项下业务办理过程中使用的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》、借据、放款单、提前还款申请书、还款计划表、还本计划表等单据、文件或材料，均为本合同的有效组成部分，构成一个合同整体。乙方在本合同项下签署的贷款借据、支用单等单据、文件，均视为乙方配偶已知晓并同意乙方借款行为，乙方配偶同意并授权乙方代理签署上述单据、文件。双方在履行本合同中如发生争议，可由双方协商或者通过调解解决，协商或者调解不成的，可向甲方住所地由管辖权的人民法院提起诉讼。合同尾部甲方处邮储银行兴义市富兴路支行加盖信贷业务合同专用章，乙方处晏永红签字捺印，乙方配偶作为共同借款人处王朝香签字捺印。 2018年9月30日，邮储银行兴义市富兴路支行作为债权人（甲方）与邵勇作为保证人（乙方）签订合同编号为52003882618098301192的《小额贷款最高额保证合同》，合同约定晏永红与甲方于2018年9月30日签订的编号为52003882218097340242的中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同及其项下各单项业务合同统称为主合同，主合同项下债务本金为150000元，本合同的保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%。保证方式为连带责任保证，保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。合同尾部甲方处邮储银行兴义市富兴路支行加盖信贷业务合同专用章，乙方邵勇签字捺印。 2018年9月30日，晏永红填写《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，载明借款人姓名晏永红，申请支用借款金额150000元，借款期限2018年9月至2019年9月，借款用途进化肥及农药，偿还贷款本息的方式为按期付息，到期一次性还本，按月对日还款。自主支付方式，金额150000元，放／还款账户户名为晏永红，账号62×××48。同日，邮储银行兴义市富兴支行出具《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》载明经审核，借款人的小额贷款额度借款合同（合同编号：52003882218097340242）总额度为150000元，当前可用额度为150000元，额度支用期截止到2019年9月30日，符合借款支用条件。同意借款人申请借款150000元，期限12个月，还款方式为按期付息，到期一次性还本，还款日为按月对日还款，实际放款日与到期日以借款借据为准。借款用途为进化肥及农药，贷款利率为年利率10%。借款支付方式为自主支付方式，金额150000元，放／还款账户户名为晏永红，账号62×××48。 2018年10月1日，邮储银行兴义市富兴路支行向晏永红账户62×××48发放贷款150000元。晏永红在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上借款人处签字捺印。《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明借款人姓名为晏永红，放款账号户名为晏永红，放款账号为62×××48，放款金额为150000元，借款期限12月（从2018年10月1日至2019年10月1日），年利率10%，借款用途为进化肥及农药，还款方式为按周期结息到期还本，首次还本月数为12。 邮储银行兴义市富兴路支行提交的客户名称为晏永红的欠款详情及《中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单》显示，晏永红借款后按期偿还了11期借款利息（截至2019年9月1日），借款到期日2019年10月1日晏永红仅偿还借款本金30003.25元，支付当期（第12期）借款利息436.79元，尚欠借款本金119996.75元、正常利息796.09元未支付。 另查明，晏永红与王朝香于2017年11月6日登记结婚，2018年12月18日在兴义市民政局婚姻登记中心协议离婚。 上述法律事实，有当事人陈述及邮储银行黔西南州分行提交的邮储银行黔西南州分行营业执照、负责人身份证明书、负责人身份证，晏永红与王朝香的身份证、结婚证，邵勇的身份证及收入证明，《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》、《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款额度最高额保证合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》，晏永红账户欠款详情、《中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单》，王朝香提交的离婚协议书在卷佐证，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。邮储银行黔西南州分行下设分支机构邮储银行兴义市富兴路支行与晏永红于2018年9月30日签订的《小额贷款额度借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。邮储银行兴义市富兴路支行已按合同约定向晏永红账户发放贷款150000元，晏永红作为借款人则应按照约定履行还本付息的义务，其未按约定全面真实的履行还本付息义务的行为已构成违约，依法应承担违约责任。王朝香作为共同借款人在案涉借款合同上签字捺印，且在借款时与晏永红系夫妻关系，其应与晏永红承担共同还款义务。邮储银行黔西南州分行作为邮储银行兴义市富兴路支行的法人单位，根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条的规定，可以作为原告主体向晏永红、王朝香主张偿还尚欠的借款本息，本院予以支持。经本院按双方合同约定及晏永红的还款情况进行核算，晏永红、王朝香已偿还借款本金30003.25元，尚欠邮储银行黔西南州分行的借款本金为119996.75元、正常利息为796.09元，本院予以确认。 关于邮储银行黔西南州分行主张的罚息与复利是否支持的问题。双方在合同中对于罚息、复利均有明确的约定，该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。晏永红、王朝香借款后未按合同约定履行还本付息义务，应按合同约定计收罚息与复利，故本院对邮储银行黔西南州分行要求晏永红、王朝香支付罚息、复利的诉请予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。双方在合同中约定，借款利率为年利率10%，罚息利率在借款利率基础上上浮30%确定，即为年利率13%，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。经本院按双方合同约定及晏永红、王朝香的还款情况进行核算，截止至邮储银行黔西南州分行主张的2020年3月5日（自2019年10月1日至2020年3月5日）共156日，晏永红、王朝香因逾期未履行还本付息义务而产生的罚息与复利金额应为6711.45元（四舍五入到小数点后两位）[（119996.75元+796.09元）×（13%÷365）×156日]。本案借款自2020年3月6日起至借款清偿完毕之日止的罚息与复利应以晏永红、王朝香尚欠的借款本金119996.75元和正常利息796.09元之和120792.84元为基数按年利率13%计算支付。 关于邵勇对案涉债务是否承担连带清偿责任的问题。根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条的规定，邵勇与邮储银行黔西南州分行的下设分支机构签订《小额贷款最高额保证合同》，自愿为晏永红、王朝香的本笔贷款提供担保，应为邵勇的真实意思表示，不违反相关法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。合同约定保证方式为连带责任保证，保证责任范围为合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金等以及实现债权的费用合计，保证期间至债务履行期限届满之日后两年止，本案借款期限届满为2019年10月1日，保证期间应至2021年10月1日，邮储银行黔西南州分行于2020年4月13日向本院提起诉讼，尚在保证期间，故邵勇应对案涉债务承担连带清偿责任。邵勇在承担连带保证责任后，有权向晏永红、王朝香进行追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、晏永红、王朝香于本判决生效之日起十日内共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行借款本金119996.75元、利息796.09元及截止至2020年3月5日的罚息与复利6711.45元，共计127504.29元；并以120792.84元为基数自2020年3月6日起按年利率13%计算支付罚息与复利至借款清偿完毕之日止； 二、邵勇对晏永红、王朝香前述第一项债务承担连带清偿责任，邵勇承担连带保证责任后，有权向晏永红、王朝香追偿； 三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2864元,减半收取1432元，由晏永红、王朝香、邵勇负担，由晏永红、王朝香、邵勇直接给付给中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员  罗云霞 二〇二〇年七月十三日 书记员  贺小桃