广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0102民初4444号 原告：中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行，住所地广西壮族自治区南宁市园湖南路**，统一社会信用代码91450103711424141Y。 代表人：林道军，该支行行长。 委托诉讼代理人:李乔升，广西国海律师事务所律师。 委托诉讼代理人:黄芳莲，广西国海律师事务所律师。 被告：黄思源，男，1988年6月23日出生，壮族，住广西壮族自治区南宁市青秀区。 案由：金融借款合同纠纷 适用程序：简易程序（√）普通程序（） 立案时间：2020年6月5日 开庭时间：2020年6月30日 当事人到庭情况： 原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行（以下简称建行南宁园湖支行）：委托诉讼代理人黄芳莲到庭 被告黄思源：未到庭（传票送达时间：2020年6月13日） 原告起诉要点 诉讼请求：1、解除原告与被告签订的编号450060009-011-201211619《个人住房（商业用房）借款合同》；2、被告偿还原告借款本金712656.79元；3、被告给付原告利息14537.32元，罚息134.81元（计算方法：该利息、罚息暂至2019年9月18日止，此后利息至债务实际清偿之日止，以本金712656.79元为基数，按中国人民银行规定规定同期逾期贷款利率的规定，在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%分段计付）；4、被告赔偿原告律师代理费36366元；5、为实现上述债权，原告对权属被告黄思源所有的位于南宁市青秀区枫林路16号中铁·凤岭山语城24号楼A单元2601号房，有权以该财产折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；6、由被告承担本案的全部诉讼费用。 事实和理由：被告因购买房屋于2012年10月19日与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》借款80万元，合同签订后，原告已依约向被告发放贷款，但被告未按合同约定归还本息构成违约。 被告答辩要点 被告未答辩，亦未提交证据。 分析与认定 一、关于借款合同的相关事实 1、合同的签订： （1）合同编号：450060009-011-2012011619《个人住房（商业用房）借款合同》； （2）签订日期：2012年10月19日； （3）签订主体：原告（贷款人），黄思源（借款人、抵押人）； （4）贷款金额、用途：80万元，用于购置南宁市青秀区枫林路16号中铁·凤岭山语城24号楼A单元2601号房； （5）贷款期限：360个月，自2012年10月19日起至2042年10月19日止，还款方式为按月等额本息还款； （6）利率：浮动利率，即在基准利率水平上下调5%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率即下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次； （7）违约责任：借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，且有权对未按时还清的任意一期借款本息自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利，罚息利率按本合同所执行贷款利率上浮50%；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、律师费等），由借款人承担； （8）抵押：被告以南宁市青秀区枫林路16号中铁·凤岭山语城24号楼A单元2601号房为该笔贷款提供抵押；抵押担保范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、贷款人实现债权和其他应付费用等。2017年2月15日，该房产办理了不动产登记【桂（2017）不动产证明第0024142号】。 2、合同的履行：2012年11月1日，原告依约向被告发放贷款80万元，但被告自2018年10月开始未按约偿还贷款本息，截至2019年9月18日已积欠本金2831.22元，积欠利息14537.32元、罚息134.81元，贷款余额为712656.79元。截至2020年6月30日，被告连续逾期21期，且从2019年7月未偿还任何款项，已积欠本金15846.5元，积欠利息39118.46元、罚息1988.48元，贷款余额为712656.79元。因被告违约，原告为实现该笔债权支出了律师费36366元。 以上事实，有《个人住房（商业用房）借款合同》、个人贷款支付凭证、个人贷款对账单、不动产登记证书、委托代理协议、律师费发票等证据在卷佐证，本院予以确认。 二、法律适用 1、合同效力：原、被告之间的《个人住房（商业用房）借款合同》系当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。2、合同解除：原告已经按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定足额发放了贷款，但被告未依约按时足额偿还贷款本息，且已连续多期未偿还借款，被告的行为已构成严重违约，符合合同约定解除的情形，故原告要求解除合同，本院予以确认。由于解除权是形成权，根据权利人一方的行为就能够引起民事权利设立、变更和终止，故原、被告所签《个人住房（商业用房）合同》自诉状送达被告之日（2020年6月13日）解除。 3、合同解除后的责任：合同解除后，被告应当偿还全部借款本息，故原告有权要求被告偿还借款本金712656.79元及相应利息。至于合同解除后的利息，原告主张按借款合同载明的贷款利率上浮50%计算依法有据，本院予以支持。关于律师费。原告诉请的律师费有合同依据，且建行南宁园湖支行除委托代理协议外，也提交了证明本案律师费已实际发生的律师费发票，但该收费超出广西律师服务收费标准，本院仅对符合标准的33150元（本院支持原告提出诉讼请求的标的额：本金712656.79元+至2020年6月30日止利息、罚息41106.94元=753763.73元，根据《广西壮族自治区律师服务收费标准》第五条关于分段累计收取律师服务费的规定分段计算，被告应付律师费为33150元）予以支持，超过部分，不予支持。 4、担保责任：被告为上述债务提供了抵押担保并办理了抵押权登记，原告的抵押权自办理抵押权登记时设立，被告如不能按本判决确定的履行期间清偿上述债务，原告有权就该抵押房产优先受偿。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行与被告黄思源签订的450060009-011-2012011619《个人住房（商业用房）借款合同》于2020年6月13日解除； 二、被告黄思源向原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行归还借款本金712656.79元； 三、被告黄思源向原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行支付利息（利息计算：1、至2020年6月30日止利息、罚息共计41106.94元；2、从2020年7月1日至实际清偿之日止，以712656.79元为基数，按《个人住房（商业用房）借款合同》载明的贷款利率上浮50%计收罚息）； 四、被告黄思源向原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行支付律师费33150元； 五、被告黄思源如不能履行上述第二、三、四项判决确定的给付义务，原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行有权对其位于南宁市青秀区枫林路16号中铁·凤岭山语城24号楼A单元2601号房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费5718元，由被告黄思源负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员 谢 玲 二〇二〇年七月二十日 书记员 杨二凤 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人们法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 法律、行政法规规定解除合同应当办理批准登记等手续的，依照其规定。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。