福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初3288号 原告：泉州银行股份有限公司，住所地福建省泉州市丰泽区云鹿路3号，统一社会信用代码913505001561125193。 法定代表人：傅子能，该公司董事长。 委托诉讼代理人：郑衡恒，福建建达（泉州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄紫祥，福建建达（泉州）律师事务所律师。 被告：王梅珍，女，1962年10月10日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告:王友民,男,1963年4月15日出生,汉族,住福建省惠安县。 原告泉州银行股份有限公司（以下简称泉州银行）与被告王梅珍、王友民金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郑衡恒及被告王友民到庭参加诉讼。被告王梅珍经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告泉州银行向本院提出诉讼，请求判决：1.判令二被告立即偿还原告借款本金44987.66元及利息、罚息、复利（自逾期之日2019年5月11日起至实际清偿之日止，按《个人微贷自助循环借款合同》约定计算）,截至2020年3月21日的利息、罚息、复利合计为7521.96元，以上暂合计为52509.62元。2.由被告承担本案案件受理费、公告费等诉讼费用。事实与理由：2017年8月11日，原告与被告王梅珍签订编号HTGRWD1170800361的《个人微贷自助循环借款合同》一份。该借款合同约定，原告同意授予被告的自助循环贷款额度为人民币5万元，贷款额度使用有效期为自2017年8月11日起至2019年2月11日止，自助循环额度项下单笔借款期限最长不超过3个月，借款年利率为16.2%，还款方式为按月结息，借款到期日一次性全部偿还借款本金，贷款发放日以贷款人相关系统电子记录所记载的实际发放日为准，并对合同双方权利义务、违约责任等作出明确约定。合同签订后，原告依约向被告发放贷款，但被告在借款到期后未能还清借款本息，于2019年5月11日开始逾期。截至2020年3月21日，被告尚欠原告借款本金44987.66元及利息、罚息、复利计7521.96元，以上暂合计为52509.62元。被告王友民系被告王梅珍之丈夫，并作为共同借款人在借款合同中签字确认，应与被告王梅珍共同偿还上述债务。上述款项，原告多次向被告催讨未果。据此，为维护原告合法利益，特向贵院提起诉讼，请求依法支持原告全部诉讼请求。 被告王友民对借款事实及尚欠借款本金事实没有异议,认为原告请求被告支付的利息、罚息计算不合理，要求免除支付利息、罚息。表示同意对尚欠借款本金分期偿还。 被告王梅珍未作答辩。 在本院审理过程中，原告泉州银行提供了以下证据： 1.原告的营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格； 2.被告王梅珍、王友民的居民身份证复印件各1份，以此证明被告的基本身份情况； 3．被告王梅珍、王友民的结婚证复印件1份，以此证明二被告系夫妻关系的事实； 4.《个人微贷自助循环借款合同》1份，以此证明原告与被告之间存在金融借款关系的事实，以及双方对借款金额、期限、利率、还款方式、违约责任等内容作出约定； 5.《借据本息计算单》《贷款扣款明细凭证》《分户明细账》，以此证明截至2020年3月21日，被告尚欠原告借款本金44987.66元及利息、罚息、复利计7521.96元，以上暂合计为52509.62元的事实。 本院经审查认为，被告王梅珍未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为其放弃答辩、质证等相关诉讼权利。对原告提供的上述证据，被告王友民质证后认为原告请求被告支付的利息、罚息计算不合理，并认为其未作为共同借款人在《个人微贷自助循环借款合同》上签名、捺印，但却未在指定期限内申请对笔迹指纹进行鉴定；对其余证据没有异议。故原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，本院予以采信。 经庭审认证，结合原告及被告王友民的陈述，对本案的主要事实作如下认定： 原告具有从事金融业务的主体资格。2017年8月11日，原告与被告王梅珍签订《个人微贷自助循环借款合同》（合同编号：HTGRWD1170800361）1份。合同约定：本合同项下个人微贷自助循环借款系指对符合原告相关贷款条件的个人，原告根据其资信对该个人进行综合授信，确定其个人的贷款额度与期限，并在该额度与期限内，同意借款人通过开立在原告的账户作为贷款支用与偿还的结算工具，并可通过被告在原告开立该账户的营业网点、电子自助渠道，向原告申请贷款。原告电子系统通过身份识别程序（包括密码、数字证书、短信验证码等）对申请人进行审核，审核通过的，系统将自动发放申请的贷款金额。该贷款应按照约定用途使用，在授信有效期内，借款人可以自助支用，自助还款，并可循环使用该贷款（但分期额度不可循环使用）；被告无须与原告逐笔签订借款合同、出具书面借款申请、分期材料等。该授信额度内每一笔借款、还款的金额、期限、分期金额、分期期数（每期按一个自然月计算）等均以泉州银行系统生成的电子记录为准，该电子记录为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；原告同意授予被告的自助循环贷款额度为人民币5万元，贷款额度使用有效期为自2017年8月11日起至2019年2月11日止；自助循环额度项下单笔借款期限最长不超过3个月，最短不少于1天。借款年利率为16.2%的固定利率，合同期内不调整；对逾期借款按合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付利息按合同利率加收50%的利率计收复利；还款方式为按月结息，借款到期日一次性全部偿还借款本金；若被告连续欠息2期（含）以上或一年内累计欠息5期（含）的，原告有权单方决定宣布贷款提前到期，被告应在收到原告通知之日三日内清偿贷款额度下的每一笔贷款、所有分期金额等内容。被告还在合同中对人民法院审理、执行涉及本合同纠纷的相关文书邮寄送达地址进行确认。合同签订后，原告依约向被告发放贷款，但被告在借款到期后未能还清借款本息，于2019年5月11日开始逾期。截至2020年3月21日，被告尚欠原告借款本金44987.66元及按合同约定的利率计算的利息、罚息、复利计7521.96元，合计为52509.62元。被告王友民系被告王梅珍之丈夫，并作为共同借款人在借款合同中签字确认。 综上事实，本院认为，原告与被告双方签订的本案借款合同，不违反法律法规的强制性规定，应认定有效。借款后被告未能依约偿还借款利息，期限届满后，被告王梅珍、王友民未能依约偿还全部借款本息，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告王梅珍、王友民共同偿还尚欠的借款本金及按合同约定计算的利息、罚息、复利，符合合同约定，依据和理由充分，应予支持。但利息、罚息、复利的计付应以年利率24%为限。被告王梅珍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告王梅珍、王友民应于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告泉州银行股份有限公司借款本金44987.66元，以及自2019年5月11日起至还清借款之日止，按《个人微贷自助循环借款合同》约定计付的利息、罚息、复利（以年利率24%为限）。 二、驳回原告泉州银行股份有限公司的其他诉讼请求 如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1112.7元，减半收取计556.35元，由原告泉州银行股份有限公司负担25元，被告王梅珍、王友民负担531.35元，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  刘锦仁 二〇二〇年七月二十二日 书记员  何晓婷 本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。