上海市黄浦区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0101民初23324号原告：上海市公积金管理中心，住所地上海市闵行区田林路XXX号科技绿洲三期9号楼。法定代表人：浦建华，该单位主任。委托诉讼代理人：潘莹，女，该单位员工。委托诉讼代理人：刘蕾，女，该单位员工。被告：钟日法，男，1978年5月11日出生，畲族，户籍地浙江省丽水市莲都区老竹畲族镇周坦村XXX号。被告：夏瑾，女，1982年7月12日出生，汉族，户籍地上海市闵行区中华美路XXX弄XXX号XXX室。第三人：上海农村商业银行股份有限公司青浦支行，住所地上海市青浦区公园路XXX号。负责人：占玲灵，该行行长。委托诉讼代理人：万年红，女，该行员工。委托诉讼代理人：祝伟雄，男，该行员工。原告上海市公积金管理中心与被告钟日法、夏瑾、第三人上海农村商业银行股份有限公司青浦支行金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告上海市公积金管理中心的委托诉讼代理人刘蕾及第三人上海农村商业银行股份有限公司青浦支行(以下简称农商行青浦支行)的委托诉讼代理人祝伟雄到庭参加诉讼，被告钟日法、夏瑾经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令两被告向原告偿还借款本金927,309.81元，并偿还原告计算至2019年7月19日的借款利息30,585.55元、罚息911.79元、复利724.75元及自2019年7月20日起至实际清偿之日止的借款利息、罚息和复利(按照《住房公积金个人住房抵押借款合同》约定方法计算)；2.若两被告未履行上述还款义务，判令原告可以上海市青浦区赵巷镇镇中路XXX弄XXX号XXX室房屋折价、或以拍卖变卖该房产所得价款优先受偿，不足部分由两被告继续清偿；3.本案的诉讼费用由两被告承担。审理中，原告变更诉讼请求第一项为判令两被告向原告偿还贷款本金927,309.81元及计算至2020年6月21日的借款利息56,676.37元、罚息3,169.77元、复利2,580.78元，并支付原告自2020年6月22日起至实际清偿之日止的借款利息、罚息和复利(按照《住房公积金个人住房抵押借款合同》约定的方法计算)。事实和理由如下：2016年原告与两被告签订《住房公积金个人住房抵押借款合同》，该合同约定：两被告为购房向原告借款1,000,000元；借款期限264个月，借款日期以银行放款凭证为准。该合同第二条约定“农商行青浦支行(即本案第三人)受原告委托具体办理两被告住房公积金个人购房抵押借款的发放和偿还事宜”。第五条约定“贷款年利率按该合同约定调整，根据中国人民银行公布的十二月三十一日的住房公积金贷款利率及本合同确定的贷款利率定价公示，确定下一年度的住房公积金贷款利率”，“原告委托农商行青浦支行对两被告未偿还的本金按拖欠天数和在本合同约定的贷款利率水平上浮50%计收罚息；对应收未收取利息按拖欠天数和本合同约定的贷款利率水平上浮50%计收复利；借款期限期满(含宣布提前收回)后，逾期贷款部分按在本合同约定的贷款利率水平上浮50%的罚息利率计收利息”。第十四条约定“当两被告未按合同履行还款义务连续达到六个月的，原告有权收回全部个人住房公积金贷款本息，两被告在约定期间内未能清偿的，原告有权依法处分抵押物。”第十五条约定，两被告同意以其购买的位于上海市青浦区赵巷镇镇中路XXX弄XXX号XXX室房屋为上述债务提供抵押担保，担保范围为该合同项下的贷款本息、复利、罚息和为实现债权所需的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费、变卖费、差旅费、通讯费、处置费等)。两被告已于2016年3月27日办理了抵押房产的抵押权登记。2016年4月11日，原告委托第三人向被告发放了全部贷款。截止2019年7月19日，两被告已违反合同约定，连续13个月未能按约履行还款义务，满足《住房公积金个人住房抵押借款合同》第十四条约定的“贷款提前收回”情形，原告有权提前收回全部个人住房公积金贷款本息，要求被告立即偿还所有贷款本金并结清利息，并有权依法处分抵押物。原告认为，原告与两被告签订的合同是双方真实意思表示，合法有效，应当受到法律保护。两被告的行为已违反了合同约定，应当依约立即偿还贷款本息并承担全额债务的抵押担保责任，原告有权以抵押房屋折价、或以拍卖变卖该房屋所得价款优先受偿。据此，原告为维护自身的权益，提起诉讼。原告围绕诉讼请求依法提交如下证据：1、《住房公积金个人住房抵押借款合同》，证明原、被告之间的借款及抵押担保关系；2、不动产登记证明，证明原被告就涉案房产办理了抵押登记；3、产调信息，证明涉案房产的产权情况；4、放款凭证，证明原告放款的事实；5、还款明细和本息，证明被告违约事实及欠款本息金额。6、结婚证，证明两被告的婚姻关系。两被告未到庭应诉答辩，亦未提供证据。第三人对原告诉请及依据的事实均无异议，对原告提供的证据均予认可，并提交了个人信贷记账凭证，用以证明放款事实。鉴于两被告未到庭，本院对原告及第三人提交的证据经审核予以确认并在卷佐证。根据当事人在庭审中的陈述和经审查确认的证据，本院认定原告所称事实属实。另查明，截至2020年6月21日，两被告尚欠原告贷款本金927,309.81元、利息56,676.37元、罚息3,169.77元、复利2,580.78元。本合同适用的贷款利率为年利率3.25%。本院认为，原告与两被告及第三人签订的《住房公积金个人住房抵押借款合同》系各方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，对各方均有法律约束力。原告按约向两被告发放贷款，被告未按合同约定履行还款义务，《住房公积金个人住房抵押借款合同》中约定的提前收贷的条件已成就，原告有权提前收回贷款，并要求两被告承担还款付息的责任。提前收贷日应以催收通知送达两被告之日为准，现原告以开庭之日作为行使权利之始，可予准许。对于迟延履行部分，两被告应按照合同约定承担逾期利息，故对原告要求两被告按合同约定贷款利率上浮50%承担逾期还款利息的诉请，本院予以支持。原告取得了两被告名下位于上海市青浦区赵巷镇镇中路XXX弄XXX号XXX室房地产的抵押权，在两被告未履行还款义务时，原告有权请求行使抵押权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告钟日法、夏瑾应于本判决生效之日起十日内归还原告上海市公积金管理中心借款本金927,309.81元；二、被告钟日法、夏瑾应于本判决生效之日起十日内偿付原告上海市公积金管理中心暂计算至2020年6月21日的借款利息56,676.37元、罚息3,169.77元、复利2,580.78元，共计62,426.92元，及自2020年6月22日起至实际清偿之日止的逾期利息(以剩余未归还本金及期内利息之和983,986.18元为计算基数，按年利率4.875%计付)；三、如被告钟日法、夏瑾届时未按期履行上述判决主文第一、二项中所确定的还款义务，原告上海市公积金管理中心有权以被告钟日法、夏瑾抵押的位于上海市青浦区赵巷镇镇中路XXX弄XXX号XXX室的房地产折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿，上述抵押物折价或者拍卖、变卖后的价款超过债权的部分归被告钟日法、夏瑾所有，不足部分由被告钟日法、夏瑾继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13,395.32元、公告费560元，共计13,955.32元，由被告钟日法、夏瑾共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  李 菁审 判 员  徐 丰人民陪审员  厉慧芬二〇二〇年七月二十八日书 记 员  王 佳附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。