广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0102民初3831号 原告：交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行，住所地广西壮族自治区南宁市人民东路228号，统一社会信用代码91450102898281063X。 代表人：江洲，该分行行长。 委托诉讼代理人：覃天威，男，该分行员工。 委托诉讼代理人：张智安，男，该分行员工。 被告：黄金，女，1955年9月8日出生，汉族，住广东省电白县。 被告：何雪莲，女，1980年11月13日出生，汉族，住广东省电白县。 被告：南宁世茂新纪元房地产有限公司，住所地广西壮族自治区南宁市邕宁区马岭路3号南宁世茂龙岗花园B区B2号楼七层705号，统一社会信用代码91450100310260166E。 法定代表人：简彦勇。 案由：金融借款合同纠纷 适用程序：简易程序（√）普通程序（） 立案时间：2020年6月1日 开庭时间：2020年6月29日 当事人到庭情况： 原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行（以下简称交行广西区分行）：委托诉讼代理人张智安、覃天威到庭 被告何雪莲:本人到庭 被告黄金、南宁世茂新纪元房地产有限公司（以下简称世茂公司）：未到庭 原告起诉要点 诉讼请求：1、被告黄金偿还欠付原告的贷款本息614078.28元，其中本金590554.08元、利息20098.45元、罚息3425.75元（利息、罚息暂计算至2020年01月8日，以后另计至本息结清之日止）；2、由被告承担本案诉讼费用及与本案有关的其他费用，其中包括但不限于案件受理费、财产保全费、评估费、公告费、鉴定费等；3、确认原告对位于南宁市邕宁区那造路18号南宁世茂龙岗花园A28号楼103号房享有优先受偿权；4、判决被告何雪莲对被告黄金的上述债务承担连带清偿责任；5、判决被告世茂公司对被告黄金的上述债务承担连带清偿责任。 事实和理由：被告黄金因购买房屋于2015年3月4日与原告签订《个人房产抵押贷款合同》借款1075000元。合同签订后，原告已依约向被告发放贷款，但被告未按合同约定归还本息构成违约。 被告答辩要点 被告何雪莲答辩称，请求继续履行合同，之前曾向原告申请过对之前的欠款给予宽限期还清。 被告黄金未答辩。 被告世茂公司未答辩。 认定事实及法律适用 一、认定事实 1、合同的签订 （1）合同编号：2015451400001100056《个人房产抵押贷款合同》； （2）签订日期：2015年3月4日； （3）签订主体：原告（贷款人、抵押权人）、黄金（借款人、抵押人）、世茂公司（保证人）； （4）贷款金额、用途：1075000元；用于购置南宁市邕宁区那造路18号南宁世茂龙岗花园A28号楼103号房； （5）贷款期限、利率、还款方式：96个月，自2015年3月24日起；同档次贷款基准利率；采取等额本息还款法，本息按期支付，还款日为放款日的对应日； （6）违约责任：借款人违反本合同的约定，贷款人有权单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；借款人未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权按逾期贷款的罚息利率计收利息并对应付未付利息计收复利，逾期贷款的罚息利率按本合同约定利率上浮50%；同时由借款人承担贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、差旅费及其他费用； （7）抵押：抵押人以位于南宁市邕宁区那造路18号南宁世茂龙岗花园A28号楼103号作为抵押物为本合同项下贷款提供抵押担保，抵押范围为本主合同项下的贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它费用。2015年5月27日，该房屋办理了预购商品房抵押权预告登记（邕房预字第1566477号）； （8）保证：保证人为本合同项下贷款提供连带责任保证；保证期间为贷款到期日之日起两年；借款人取得抵押房屋的权利证明，且贷款人取得抵押物的他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本后，保证人的保证责任解除。 （9）2015年3月4日，被告何雪莲作为保证人向原告出具《共同还款保证书》，约定：交行广西区分行，鉴于借款人黄金与贵行签订了2015451400001100056《个人房产抵押贷款合同》，本人愿作为该合同项下借款人的共同还款人，向贵行承诺当借款人不能按合同约定偿还上述合同项下贷款本息时，本人对上述合同项下贷款本息及相关费用承担连带保证责任，本人应按贵行的要求立即支付借款人的全部到期应付款项，并自愿放弃要求贵行先行使上述合同项下抵押权后才能向本人要求承担连带担保责任的权利。 2、合同的履行：2015年3月24日，原告依约向被告发放贷款1075000元，截至2020年1月8日，被告逾期还款已达9期，截至2020年7月3日，被告逾期还款已达15期，积欠本金171138.72元、利息31382.65元、罚息7655.72元，剩余贷款余额为590554.08元。 上述事实，有《个人房产抵押贷款合同》、借款凭证、房屋他项权证、被告欠款明细表、共同还款保证书等证据在卷佐证。 二、法律适用 1、合同效力：当事人签订的《个人房产抵押贷款合同》，是当事人的真实意思表示，内容未违反法律的强制性规定，合法有效。 2、宣布贷款提前到期：原告已经按照《个人房产抵押贷款合同》的约定足额发放了贷款，但被告黄金至2020年1月8日已逾期9期未依约按时足额偿还贷款本息，且原告起诉后，被告仍未还清欠款，且逾期期数多达15期，被告的上述违约行为致使双方在合同中约定宣布贷款提前到期的条件已成就，故原告有权宣布贷款提前到期。贷款提前到期后，被告应当偿还全部借款本息，故原告有权要求被告偿还借款本金590554.08元及相应利息。关于利息，合同约定了利息和罚息的计算标准，且该计算标准符合法律规定，故原告主张利息、罚息按合同约定计付，本院予以支持。 3、担保责任：（1）抵押：预告登记并不等同于物权登记。本案中，抵押房产尚未完成现实物权的本登记，原告在未办理房屋抵押权登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对抵押房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对抵押房屋的处分，但并非对抵押房屋已享有现实的抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，不动产抵押不登记不发生物权效力，故原告对抵押房产的抵押权尚未设立，其不享有对预告登记房屋行使抵押权并优先受偿的权利，故对原告要求对预告登记房产优先受偿的主张，本院不予支持； （2）保证：被告何雪莲出具共同还款保证书为被告黄金的上述债务提供连带责任保证，故原告有权要求保证人何雪莲承担连带清偿责任。被告世茂公司为本案债务提供阶段性连带保证责任，因案涉房屋尚未办理抵押权登记，故被告世茂的保证责任尚未解除。据此，原告要求被告世茂公司对本案债务承担连带担保责任，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告世茂公司承担保证责任后，有权向债务人追偿。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告黄金向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行偿还借款本金590554.08元； 二、被告黄金向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行支付利息（计算方式：1、截至2020年7月3日的利息31382.65元、罚息7655.72元；2、从2020年7月4日起至实际清偿之日止，以590554.08元为基数，按合同约定利率计收罚息）； 三、被告何雪莲对被告黄金对上述债务承担连带清偿责任； 四、被告南宁世茂新纪元房地产有限公司对上述债务承担连带清偿责任。被告南宁世茂新纪元房地产有限公司承担保证责任后，有权向被告黄金追偿； 五、驳回原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费4970元，由被告黄金、何雪莲、南宁世茂新纪元房地产有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员 谢 玲 二〇二〇年七月二十日 书记员 杨二凤 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。