湖南省溆浦县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1224民初1104号原告：湖南溆浦农村商业银行股份有限公司，住所地：湖南省溆浦县卢峰镇兴隆街88号。法定代表人：向敦建，董事长。委托诉讼代理人：胡育进，湖南江山律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈树林，男，1990年6月1日生，汉族，湖南省衡南县人，住湖南省衡南县。被告：谢序华，男，1963年7月5日生，汉族，湖南省溆浦县人，住湖南省溆浦县。被告：舒彩秀（曾用名舒采秀，系谢序华妻子），女，1960年2月18日生，汉族，湖南省溆浦县人，居民，住湖南省溆浦县。被告：谢慧智（系谢序华女儿），女，1990年9月10日生，汉族，湖南省溆浦县人，居民，住湖南省溆浦县。原告湖南溆浦农村商业银行股份有限公司（以下简称溆浦农商行）诉被告谢序华、舒彩秀、谢慧智金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告溆浦农商行委托诉讼代理人陈树林、被告谢序华、舒彩秀到庭参加了诉讼。被告谢慧智经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。溆浦农商行向本院提出诉讼请求：一、判决被告谢序华、舒彩秀偿还原告借款本金22万元及利息20864.1元（暂算至2020年4月16日，后续利息按约定另行计算至本金付清之日止）；二、如被告谢序华、舒彩秀不偿还原告借款本息，则以被告舒彩秀、谢序华抵押的财产折价，或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；三、判决被告谢慧智对被告谢序华、舒彩秀上述第一项请求所列明债务承担连带清偿责任；四、本案诉讼费用由三被告承担。庭审中，溆浦农商行变更第一项诉讼请求为“判决被告谢序华、舒彩秀偿还原告借款本金22万元及利息20922.16元（暂算至2020年4月17日，后续利息按约定另行计算至本金付清之日止）”。事实和理由：2018年3月22日，被告谢序华与溆浦农商行双井支行（以下简称双井支行）签订了《最高额借款合同》，约定：借款金额为22万元；借款期限36个月，自2018年3月22日至2021年3月22日止；到期还本，按季付息；借款人违约，贷款人有权提前收回借款。同日，被告谢慧智与双井支行签订了《最高额保证合同》，约定为该笔借款本金、利息、逾期利息、罚息等一切费用提供连带责任保证。2018年3月15日，舒彩秀、谢序华向双井支行出具抵押承诺，承诺以舒彩秀名下位于双××镇新华村房产［房产证号：房权证双井镇字第××号；土地证号：溆集用（2010）字第51251号；他项权证号：溆浦县房他证双井镇字第××号］为上述22万元贷款提供抵押担保。2018年3月22日，原告向被告谢序华发放了22万元贷款，被告谢序华、舒彩秀向原告出具借据一份，约定借款年利率9.49992%，还款周期为年。现被告谢序华、舒彩秀没有按约定偿还原告借款利息，利息实际付至2019年4月23日。截止2020年4月17日，被告结欠原告贷款本金22万元，利息20922.16元。同时被告谢慧智也未履行连带保证责任。谢序华、舒彩秀承认溆浦农商行的全部诉讼请求。谢慧智未作答辩。本院经审理认定事实如下：谢序华、舒彩秀于1989年12月17日登记结婚。2013年7月16日，以溆浦县农村信用合作联社双井信用社（以下简称双井信用社）为抵押权人、舒采秀为抵押人，签订合同编号为（溆双信）抵字【2013】第030号《抵押合同》，该合同约定：舒采秀自愿以房产和土地权为谢序华与双井信用社签订的《溆双信》个借字［2013］第030号《个人借款合同》中的贷款提供抵押担保，担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期罚息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金以及实现债权的其它一切费用。对于抵押期限，双方在《抵押合同》第九条第二项约定：主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权依法以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。在该《抵押合同》所附《抵押物清单》中，舒采秀用于抵押的房屋产权证号和国有土地使用证号为房权证溆房私字第××号、溆国用（2010）第××号。《抵押合同》落款处，双井信用社加盖了单位公章，舒采秀、谢序华签名捺印。2013年7月30日，双方在溆浦县房产管理局办理了抵押登记，双井信用社取得溆浦县房他证双井镇字第××号房屋他项权证。该房屋他项权证载明：房屋他项权利人为双井信用社，房屋所有权人为舒彩秀，房屋所有权证号为00002701，房屋坐落于溆浦县，他项权利种类为抵押权，债权数额300000元，登记时间2013年7月30日。该房屋他项权证附记载明：抵押方式为一般抵押，债权数额300000元，债务人谢序华，约定期限为债务人应当履行其债务的期限，抵押期限为2013年7月25日至2016年7月26日，部位性质为连续几套，抵押户室为101、201、301、401、501、601，房屋面积为653.15平方米，土地证号为溆集用（2010）第512151号。2018年3月15日，谢序华、舒彩秀出具《抵押承诺》。《抵押承诺》载明：“我叫谢序华，男，55岁，双井镇新华居委村民，身份证号4330241963××××××××，我于2013年8月1日在双井支行办理抵押贷款30万元整，止2017年12月31日下欠借款本金22万元整，抵押物为我妻舒彩秀名下位于双井镇××街商业房屋××栋，房产证号：房权证双井镇字第××号，建筑面积653.15平方米，土地证号：溆集用（2010）字第512151号，使用权面积100.5平方米，他项权证号：溆浦县房他证双井镇字第××号。因我资金再投入暂时无力偿还所欠22万元，又因不动产登记中心不予办理集体土的抵押登记，因此我于2018年3月15日在双井支行重新办理了22万元的保证贷款，用于偿还2013年8月1日申请的22万元抵押贷款。现我承诺：我于2013年8月1日在双井支行办理的抵押贷款的抵押房产，继续为我于2018年3月15日在双井支行办理的22万元保证贷款提供抵押保证，直至本息全部还清为止。”2018年3月22日，以双井支行为贷款人、谢序华为借款人，双方签订了合同编号为-46017-借字（2018）第00000311号《最高额借款合同》。《最高额借款合同》约定：谢序华向双井支行申请贷款22万元用于经商。借款期限为36个月，自2018年3月22日起至2021年3月22日。借款年利率为7.125%,逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定。到期还本，按期结息。借款首次还款日按一个整期后还款。收贷收息方式为借款人委托贷款人在本合同第四条第一款约定的账户（账号81×××83）划收借款本息，每季20日为约定还款日。本合同项下借款为担保贷款，担保方式为保证，保证合同编号为1-46017-（2018）-00000007号。《最高额借款合同》第十二条第二款第一项约定：“借款人未按约定用途使用借款，或借款人未按照约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项，或未履行本合同项下任何其他义务，或违背在本合同项下的陈述、保证或承诺的”，“构成借款人违约”。该条第三款第三项约定：借款人违约，贷款人有权“宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资项立即到期，立即收回未偿还款项（借款提前到期日为贷款人将提前到期的通知送达借款人之日）”。双井支行在《最高额借款合同》贷款人处加盖公章，谢序华、舒彩秀在借款人处签名捺印。同日，以谢慧智为保证人、双井支行为债权人，双方签订编号1-46017-（2018）-00000007号《最高额保证合同》。该合同约定：谢慧智自愿为上述主合同债务人与债权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、债权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息、损害赔偿金以及债权人实现债权的其它费用提供保证担保。保证方式为连带责任保证。保证期间为：自主合同项下的借款期限届满之日起两年；债权人根据约定宣布借款提前到期的，则保证期间为债权人向借款人宣布提前还款之日起两年。《最高额保证合同》落款处，双井支行加盖了单位公章，谢慧智在保证人处签名捺印。同日，双井支行将借款交付给谢序华，谢序华、舒彩秀在《湖南溆浦农村商业银行双井支行借款借据》中签名捺印。该借据载明：借款人谢序华，借款金额22万元，借款利率9.49992%，借款日期为2018年3月22日，到期日期为2021年3月22日，产品大类为农户生产经营性贷款，产品子类农户生产经营-固率，首次还款日标识为一个整期后的还款日还款，约定还款日为21，还款方式到期还本，按期还息，还款周期为每年。借款后，谢序华仅支付借款利息至2019年4月23日。截止2020年4月17日，谢序华应支付借款利息20922.16元。另查明，2020年3月20日，溆浦农商行向谢序华发出《溆浦农商行个人担保贷款到逾期贷款催收通知书》。该通知书载明：尊敬的谢序华：你因经商为由，先后于2018年3月在双井支行借有贷款到期未还，截止2020年3月20日，你尚欠本金贰拾贰万元整，结欠利息另算。具体欠贷明细如下：借款人谢序华，担保人谢慧智，原借日期2018年3月22日，原借金额220000元，抵押物为房屋，到期日期2021年3月22日，结欠本金220000元。备注：谢序华你在双井支行借款22万元，已有10个月未还利息，限你在3天内还清所欠利息，否则溆浦农商行将以法诉讼，提前收回利息。谢序华在借款人处签名捺印，收到通知书日期为2020年3月20日。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。谢序华向溆浦农商行借款，签订了《最高额借款合同》，并出具了借据，双方借款合同关系成立。该借款行为系双方当事人真实意思表示，且未违背法律、法规强制性规定，合法有效，双方当事人均应严格遵照执行。谢序华未按期支付借款利息，违背了《最高额借款合同》的约定，是造成本案纠纷的原因，应承担违约责任。溆浦农商行在2020年3月20日向谢序华发出《溆浦农商行个人担保贷款到逾期贷款催收通知书》，要求谢序华返还借款本金并支付全部应支付的借款利息。故本案贷款到期日应为2020年3月24日。因此，溆浦农商行要求谢序华提前返还借款本金并支付全部应支付借款利息的诉讼请求，符合合同约定。谢序华与舒彩秀系夫妻关系，舒彩秀自愿在《最高额借款合同》中以借款人身份共同签名，应属夫妻共同债务，故应承担共同还款责任。谢慧智自愿为《最高额借款合同》提供保证担保，签订了《最高额保证合同》。该保证行为系双方真实意思表示，未违背法律、法规强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照执行。按照《最高额保证合同》第六条第一项的约定，溆浦农商行宣布借款提前到期的，保证人应当提前履行保证责任。谢序华未按时支付借款利息，溆浦农商行已经向谢序华发出了借款提前到期通知书。因此，谢慧智应当提前承担连带保证责任。谢序华、舒彩秀出具《抵押承诺》表示愿意以《抵押合同》所约定的抵押物为本案贷款提供抵押担保，该《抵押承诺》系谢序华、舒彩秀真实意思表示，未违背法律法规强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照执行。由于双方签订编号为（溆双信）抵字【2013】第030号《抵押合同》中约定的抵押物系房地产，虽然在2013年7月30日办理了抵押登记，但当时担保的主债权已经全部清偿，溆浦农商行基于该抵押登记取得的抵押权也随之消灭。溆浦农商行在与谢序华签订新的借款合同后，依法应当重新办理抵押登记。溆浦农商行与谢序华、舒彩秀未重新办理抵押登记，故编号为（溆双信）抵字【2013】第030号《抵押合同》中约定的抵押权尚未设立，溆浦农商行仅能就编号为（溆双信）抵字【2013】第030号《抵押合同》约定的抵押物折价，或者拍卖、变卖所得价款受偿，但不得优先受偿。综上所述，对溆浦农商行要求谢序华、舒彩秀返还借款本金、支付借款利息的诉讼请求，本院予以支持；对溆浦农商行要求谢慧智承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持；对溆浦农商行要求就舒彩秀抵押财产折价，或者拍卖、变卖所得价款受偿的诉讼请求，本院予以支持，对溆浦农商行要求就舒彩秀抵押财产折价，或者拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十一条第七项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第十五条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第三十一条、第五十二条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告谢序华、舒彩秀在本判决生效之日返还原告湖南溆浦农村商业银行股份有限公司借款本金22万元、支付借款利息20922.16元（按约定利率计算至2020年4月17日止），2020年4月18日至借款本金还清之日的借款利息按此标准另行计算并支付；二、在上述第一项判决所列明的债务范围内，被告谢慧智承担连带清偿责任，被告谢慧智在承担连带清偿责任后，有权向被告谢序华、舒彩秀追偿；三、在上述第一项判决所列明的债务范围内，溆浦农商行可以就编号为（溆双信）抵字【2013】第030号《抵押合同》约定的抵押物折价，或者拍卖、变卖所得价款受偿，但不得优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4914元，减半收取2457元，由被告谢序华、舒彩秀负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。审判员  文明杰二〇二〇年七月二十一日法官助理李红玉书记员覃巩