福建省南平市建阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0703民初1504号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行，住所地南平市建阳区朱熹大道25-5号。统一社会信用代码913507846750572XJ。 负责人：王道斌，行长。 委托诉讼代理人：毛尼娜，女，该行员工。 被告：苏满香，女，1962年10月18日出生，汉族，住南平市建阳区。 被告：李丽琴，女，1987年10月11日出生，汉族，住南平市建阳区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行（以下简称邮储银行建阳支行）与被告苏满香、李丽琴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月17日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。邮储银行建阳支行的委托诉讼代理人毛尼娜到庭参加诉讼，苏满香、李丽琴经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行建阳支行向本院提出诉讼请求：一、依法解除邮储银行建阳支行与苏满香于2019年9月6日签订的《小额贷款额度借款合同》（编号3599950Ｑ119090519694）；二、判令苏满香偿还借款本金174354.39元及逾期利息4679.18元（算至2020年6月10日止，之后利息按合同约定算至本息归还时止）；三、李丽琴对上述第二项债务清偿承担连带责任；四、邮储银行建阳支行有权对苏满香所抵押的财产（坐落于南平市建阳区，不动产登记证明号：闽2019建阳区不动产证明第××号）以折价或者以拍卖、变卖上述抵押物所得的价款优先受偿；五、苏满香承担本案的诉讼费。事实与理由：2019年7月5日，苏满香向邮储银行建阳支行提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款业务申请表》，提出贷款180000元用于购房的申请。经审查后，邮储银行建阳支行同苏满香、李丽琴在2019年9月6日签订《个人购房／购车借款及担保合同》，约定：邮储银行建阳支行向苏满香发放个人购房贷款180000元，期限60个月；苏满香自愿以其购买的房屋（坐落于南平市建阳区，不动产登记证明号：闽2019建阳区不动产证明第××号）提供抵押担保，并办理抵押登记，李丽琴自愿提供连带责任保证。合同签订后，邮储银行建阳支行于2019年10月10日将180000元借款支付至苏满香指定账户，明确该笔借款期限从2019年10月10日至2024年10月10日止，正常利率为5.225%，逾期利率为6.7925%，还款方式为等额本息，指定还款日为每月10号。现在借款期限内，苏满香却未能约定还本付息，其行为已构成违约，即从2019年12月10日起至2020年6月10日止，已逾期183天，且已连续三个月未按时足额偿还贷款本息。邮储银行建阳支行多次催讨无果，根据合同第十二条约定，借款人未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权解除合同并要求借款人提前清偿全部贷款本息及承担违约责任、处分抵押物，实现抵押权，要求保证人承担保证责任。为维护自身合法权益，特提起诉讼，恳请贵院判如所请。 苏满香、李丽琴未作书面答辩。 本案在本院审理过程中，邮储银行建阳支行提供以下证据： 一、《中国邮政储蓄银行个人消费贷款业务申请表》《个人购房/购车借款及担保合同》《抵押物清单》《房屋权属证书》《不动产登记证明》各一份，以此证明：1.2019年7月5日，苏满香提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款业务申请表》，申请额度180000元用于购房，邮储银行建阳支行与苏满香、李丽琴在2019年9月6日签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定邮储银行建阳支行向苏满香发放个人购置房屋的贷款180000元，贷款期限为60个月。2.苏满香自愿以其所购买的房屋提供抵押担保并办理了抵押登记。3.李丽琴自愿提供连带责任保证，保证范围为阶段性连带责任保证。3.《个人购房/购车借款及担保合同》第十二条约定，借款人未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权采取下列多种措施：12.2.3宣布已经发到的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、违约金、损害赔偿金及其他费用；12.2.5处分抵押物，实现抵押权；12.2.7要求保证人承担保证责任；12.2.8解除本合同； 二、《个人贷款放款单》《个人贷款（手工）借据》《系统信息截图》各一份，以此证明:1.邮储银行建阳支行于2019年10月10日将180000元贷款发放至苏满香指定账户,借款期限从2019年10月10日至2024年10月10日，正常利率为5.225%，逾期利率为6.7925%，还款方式为等额本息，指定还款日为每月10号。2.从2019年12月10日起至2020年6月10日止，已逾期183天，连续三个月未按时足额偿还贷款本息，苏满香已经构成违约，理应承担违约责任； 三、《居民身份证（复印件）》《自然人保证人声明》《担保函》《送达地址确认书》各一份，以此证明苏满香、李丽琴的身份信息及担保等情况。 本院认为，苏满香、李丽琴未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩并提供证据，视为自愿放弃诉讼权利。邮储银行建阳支行提供的证据一，之《中国邮政储蓄银行个人消费贷款业务申请表》有苏满香签名捺印，之《个人购房/购车借款及担保合同》为邮储银行建阳支行与苏满香签订，之《房屋权属证书》《不动产登记证明》为不动产登记机关颁发，之《抵押物清单》与之相互印证，真实、合法，本院予以确认，证明对象成立；证据二，之《个人贷款（手工）借据》有邮储银行建阳支行签章及苏满香签名捺印，之《个人贷款放款单》《系统信息截图》与之相互印证，真实、合法，本院予以确认，证明对象成立；证据三，之《居民身份证（复印件）》系公安机关颁发，之《自然人保证人声明》《担保函》有李丽琴签名捺印，之《送达地址确认书》有苏满香签名捺印，真实、合法，本院予以确认，证明对象成立。 经庭审举证并认证，本案主要事实可作如下认定： 2019年7月5日，苏满香向邮储银行建阳支行提出个人消费贷款业务申请，并确认其送达地址为南平市建阳区。同日，李丽琴向邮储银行建阳支行出具《担保函》及《自然人保证人声明》，自愿为苏满香贷款180000元提供连带责任保证，保证范围为主合同项下的贷款本金、利息、罚息及实现债权的全部费用，保证期间为主合同履行期届满之日起二年止。2019年9月6日，邮储银行建阳支行与苏满香签订《个人购房／购车借款及担保合同》一份，约定：邮储银行建阳支行向苏满香发放购置房屋贷款180000元，贷款期限60个月，自2019年9月6日至2024年9月6日，自实际放款日起算，实际放款日与到期日以借据为准，并提供抵押担保；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮10%；苏满香未按时足额偿还贷款本息，邮储银行建阳支行有权解除合同，宣布已经发放的贷款提前到期，要求苏满香提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息等费用，处分抵押物，实现抵押权，要求保证人承担保证责任等条款。同日，苏满香以自有的坐落于南平市建阳区［不动产权属证号：闽（2019）建阳区不动产权第××号］办理抵押担保登记［不动产登记证明：闽（2019）建阳区不动产证明第××号］。合同签订后，2019年10月10日，邮储银行建阳支行向苏满香支付贷款180000元，约定年利率5.225%，还款方式为等额本息。苏满香贷款后，未能按约偿还贷款本息，截至2020年6月10日止，计欠邮储银行建阳支行贷款174354.39元及其利息4679.18元，李丽琴亦未承担保证责任，由此，邮储银行建阳支行诉之本院。 综上所述，本院认为，邮储银行建阳支行与苏满香签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，主体适格，意思表示真实，不违反法律规定，应为合法有效，当事人应当按照约定全面履行各自的义务。合同签订后，邮储银行建阳支行按约支付贷款，苏满香没有按照约定向邮储银行建阳支行完全履行还款付息义务，构成违约。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。涉案合同约定，苏满香未按时足额偿还贷款本息，邮储银行建阳支行有权解除合同，宣布已经发放的贷款提前到期，故邮储银行建阳支行要求解除《个人购房/购车借款及担保合同》及其还款付息的诉讼请求，证据充分，有约定依据，亦于法有据，本院予以支持。苏满香自愿以自己所有的房屋设定抵押担保并经登记，其不履行债务时，邮储银行建阳支行有权以该房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿，故邮储银行建阳支行要求有权以该房屋优先受偿的诉讼请求，证据充分，有约定依据，亦于法有据，本院予以支持。李丽琴自愿为苏满香贷款提供连带责任保证，依法应承担保证责任，故邮储银行建阳支行要求李丽琴承担连带责任的诉讼请求，证据充分，于法有据，本院予以支持。本案中，被担保的债权，既有苏满香自己提供房屋的担保，又有李丽琴的担保，但没有约定现担保物权的情形，因此，邮储银行建阳支行应当依法先就该房屋的担保实现债权。苏满香、李丽琴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理及判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条第一款。《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十条、第四十六条、第五十三第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行与苏满香于2019年9月6日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》予以解除。 二、苏满香应于本判决生效起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行贷款174354.39元及其利息4679.18元（算至2020年6月10日止，之后利息按合同约定计算至本息归还时止）。 三、中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行有权以苏满香所有的坐落于南平市建阳区［不动产登记证明号：闽（2019）建阳区不动产权第××号］折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。 四、李丽琴对上述第二项确定的义务承担连带清偿责任。 如果苏满香、李丽琴未按本判决指定的期间履行给付义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3881元，减半收取计1940.50元，由苏满香、李丽琴负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员  尹玉平 二〇二〇年七月十六日 书记员  甘筱婧 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的时间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。