福 建 省 晋 江 市 人 民 法 院                         民 事 判 决 书                         (2020)闽0582民初5311号                                           原                         告                       福建晋江农村商业银行股份有限公司普照支行，住所地晋江市青阳街道长兴路豪富花园**，统一社会信用代码91350582589577936E。             负责人:王扬铭，该支行行长。             委托诉讼代理人：施萍萍，女，该支行工作人员。             委托诉讼代理人：留典含，男，福建晋江农村商业银行股份有限公司工作人员。                                           被             告                       蔡培境，男，1975年7月7日出生，汉族，住晋江市新塘。             委托诉讼代理人：叶水波，福建杰斐逊律师事务所律师。             委托诉讼代理人：黄哲仁，福建杰斐逊律师事务所律师。             姚清瑜，男，1972年7月27日出生，汉族，住晋江市罗山。                               诉             讼             请             求                       1.蔡培境立即偿还福建晋江农村商业银行股份有限公司普照支行（以下简称晋江农商普照支行）透支本金296497.8元及至2020年4月21日已欠的透支手续费143058.96元、违约金781274.54元，并继续支付自2020年4月22日起至实际清偿全部款项之日止按双方订立合同约定的标准执行的透支手续费、违约金；2.姚清瑜对蔡培境的上述债务承担连带责任保证。诉讼过程中，晋江农商普照支行变更第1项诉讼请求为：蔡培境立即偿还晋江农商普照支行透支本金296497.8元及至2020年4月21日已欠的透支手续费143058.96元，并继续支付自2020年4月22日起至实际清偿全部款项之日止按双方订立合同约定标准执行的透支手续费。                                                                   答辩意见                       蔡培境辩称，晋江农商普照支行诉求的透支手续费总计不应超过年利率24%。             姚清瑜未到庭，出具书面答辩意见称，1.本案已过保证期间，担保人无需承担连带保证责任；2.晋江农商普照支行诉求的滞纳金（违约金）过分高于实际损失，依法应当减少；3.担保协议中无透支手续费、滞纳金（违约金）的收取比例及计算方式，晋江农商普照支行也未进行提示说明，该手续费、滞纳金（违约金）对担保人不发生效力；4.晋江农商普照支行在蔡培境逾期后未及时催告担保人代偿，导致透支手续费、滞纳金（违约金）增长，对该未防止损失扩大的部分无权向担保人主张。                                           审理查明事实                       本院依法适用简易程序，于2020年6月29日公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。             经审理查明，蔡培境于2014年5月22日向晋江农商普照支行申请办理“福万通”贷记卡，双方在领用合约、《晋江农商银行福万通贷记卡（卡好贷）使用须知》中约定：卡好贷最长使用期限3年，蔡培境可在授信额度内透支，随用随还，循环使用；收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金；年费为每年200元；透支不享受免息期，须按日支付透支手                               审             理                       续费，透支手续费费率为月10.5‰，并根据申请及上季度日均存款档次进行提高额度、维持费率或减低费率；还款期限为每月账单日（即每月21日）起25天内，超过还款期限还款属违约行为，将付出违约金，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。同日，姚清瑜与晋江农商普照支行签订担保协议，为蔡培境申请的上述贷记卡承担连带责任保证，保证范围为蔡培境因使用贷记卡而发生的全部债务，保证期间为贷记卡项下债务履行期届满之日起两年。晋江农商普照支行审核后于2014年5月30日向蔡培境发放卡号为62280251********的贷记卡，信用额度为30万元。蔡培境开通该卡使用，但未能按约定还款，至2020年4月21日共计拖欠透支本金296497.8元及透支手续费143058.96元。                               本院认为，蔡培境向晋江农商普照支行申领贷记卡，透支消费后未按约定还款，已构成违约，现晋江农商普照支行诉请蔡培境偿还贷记卡透支本金、透支手续费符合法律规定和双方约定，应予支持。案涉贷记卡使用须知约定，透支手续费费率为月10.5‰，并根据相应情形进行调整，该约定未违反法律规定，蔡培境的相关辩解意见本院不予采纳。关于姚清瑜的保证责任是否可免除问题，担保协议约定，姚清瑜为蔡培境使用案涉贷记卡而发生的全部债务提供连带责任保证，保证期间为贷记卡项下债务履行期限届满之日起两年，案涉贷记卡于2014年5月30日发卡，有效期三年，债务履行期届满之日为2017年5月30日，即本案保证期间的届满之日为2019年5月30日。在保证期间届满前，晋江农商普照支行曾于2018年10月18日向人民法院提起诉讼，根据担保法司法解释第三十四条规定，连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的,从债权人要求保证人承担保证责任之日起,开始计算保证合同的诉讼时效，因此，自晋江农商普照支行主张权利起，保证人的保证期间转为诉讼时效,晋江农商普照支行于2020年5月20日向本院提起诉讼要求保证人承担保证责任，未超过诉讼时效，保证人应按合同约定承担保证责任。案涉担保协议约定，保证人即姚清瑜已完全知悉并了解领用合约、贷记卡使用须知，愿对姚清瑜贷记卡项下全部债务承担连带责任保证，其中贷记卡使用须知中对透支手续费的计算方法等作出明确约定，因此，姚清瑜辩解因担保协议中无透支手续费计算方法而不应承担责任缺乏依据，本院不予采信。鉴于晋江农商普照支行已放弃对违约金的主张，故对姚清瑜辩解的相关违约金问题，本院不再阐释。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十四条、第四十二条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：             一、被告蔡培境应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建晋江农村商业银行股份有限公司普照支行透支本金296497.8元及透支手续费143058.96元，并支付自2020年4月22日起至实际清偿全部款项之日止按双方合同约定计算的透支手续费；             二、被告姚清瑜对被告蔡培境所负上述债务承担连带保证责任，被告姚清瑜承担保证责任后有权向被告蔡培境追偿。             如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。             案件受理费7893元，因适用简易程序减半收取计3946.5元，由被告蔡培境、姚清瑜负担。             如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。                               审判员  冯 洁                                                                         二〇二〇年七月二十二日                                     书记员  许婉婉