陕西省定边县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)陕0825民初1967号 原告陕西定边某某银行股份有限公司 法定代表人赵某某，系该公司董事长。 委托代理人师某某，系该公司职工。 被告康某某，女，汉族。 被告高某某，男，汉族。 被告陈某某，女，汉族。 被告武某某，男，汉族。 被告李某某，女，汉族。 被告吕某某，男，汉族。 被告贾某某，女，汉族。 被告某某某某保险股份有限公司榆林中心支公司。 负责人刘某，系该公司总经理。 委托代理人刘某某，系该公司职工。 原告陕西定边某某银行股份有限公司诉被告康某某、高某某、陈某某、武某某、李某某、吕某某、贾某某、某某某某保险股份有限公司榆林中心支公司（以下简称“某某保险公司”）借款合同、保险合同纠纷一案，本院于2020年4月7日受理后，依法由审判员杨芳芹适用简易程序于2020年6月9日公开开庭进行了审理。原告委托代理人师某某、被告康某某、高某某、武某某、吕某某、某某保险公司委托代理人刘某某到庭参加了诉讼，被告陈某某、李某某、贾某某经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已依法缺席审理终结。 原告诉称，2018年1月9日，原告与被告康某某签订《个人借款合同》，依照合同约定，于2018年1月9日原告向被告康某某支付8万元贷款，约定借款期限自2018年1月9日至2020年1月8日，月利率3.625‰,逾期利率5.4375‰,按季结息（即季末20日）。2018年1月9日原告与被告高某某、陈某某、武某某、李某某签订《保证担保合同》，该合同约定被告高某某、陈某某、武某某、李某某、吕某某、贾某某为被告康某某的8万元借款及利息进行担保，依据《保证担保合同》第三条约定“借款人未按时足额偿还全部或部分贷款或相应利息时，保证人应无条件地向债权人立即支付借款人的全部到期应付款项”；现因被告康某某未按约定还款构成违约，被告高某某、陈某某、武某某、李某某、吕某某、贾某某承担连带清偿责任。借款人吕某某在借款的同时，向某某某某保险股份有限公司榆林中心支公司购买了意外伤害保险，保险期限是自2018年1月12日零时起至2019年1月11日24时止，第一受益人是定边某某银行。借款人吕某某在2018年9月21日因癌症死亡，借款人死亡后原告及时将上述情况传送至某某某某保险股份有限公司榆林中心支公司予以报案协商理赔之事，保险公司于2019年4月22日出具了理赔拒付通知书。依照合同约定，原告在2018年1月9日支付吕某某、康某某借款8万元，但在借款人吕某某死亡后未偿还借款本金。因借款人死亡，该笔贷款存在很大风险，原告曾委派工作人员多次催收，被告康某某以吕某某在2018年9月21日死亡仍不履行还款义务，担保人互相推诿责任，某某某某保险股份有限公司榆林中心支公司拒接理赔，导致原告发放的贷款至今不能收回。故原告为维护自己的合法权益，特向定边人民法院提起民事诉讼。请求：1、依法判令被告康某某向原告偿还借款人民币8万元及逾期利息（逾期利息从2020年1月9日起，月利率按5.4375‰计算，至偿还完毕止）；2、依法判令被告某某某某保险股份有限公司榆林中心支公司向原告承担理赔责任；3、依法判令被告高某某、陈某某、武某某、李某某、吕某某、贾某某承担连带清偿责任；4、由8名被告承担本案相关的诉讼费用。 原告向法庭提交以下证据： 1、个人贷款申请书一份、借款合同一份、借款人吕某某和康某某身份证及结婚证复印件一份。证明借款人吕某某和被告康某某于2018年1月9日向原告借款人民币8万元,借款于2020年1月8日到期，约定月利率为3.625‰,逾期月利率为5.4375‰,按季清息(即季末20日)。借款人吕某某和康某某系夫妻关系。 2、保证担保合同一份、担保人高某某、陈某某身份证及结婚证复印件一份，担保人武某某、李某某身份证复印件及结婚证复印件一份，担保人吕某某、贾某某身份证及结婚证复印件一份。证明2018年1月9日借款人吕某某和被告康某某的8万元借款由被告高某某、陈某某、武某某、李某某、担保，担保方式为连带责任保证。高某某、陈某某为夫妻关系，武某某、李某某为夫妻关系，吕某某、贾某某为夫妻关系 3、借款借据一份，证明2018年1月9日原告按合同约定将8万元借款打入借款人吕某某的账户内。 4、保单（贷款单位留存联）一份。证明借款人吕某某在被告保险公司处投保了某某意外伤害组合计划保险，保险金额为8万元，期限是2018年1月12日零时起至2019年1月11日二十四时止。 被告康某某辩称，一、原告康某某系精准扶贫户，2018年1月9日，经批准，被告康某某及其丈夫吕某某向原告公司申请扶贫贷款8万元做养牛事业，并办理了相关手续，签订《借款合同》。但借款人吕某某不幸因肺癌去世，住院期间将该笔贷款全部花完，所以造成逾期。二、被告康某某因病再次受贫，无经济收入且多病。党委政府在得知该情况后，曾通过县扶贫办给原告下拨5万余元的扶贫款到原告银行账户上，应是向原告还款，但这笔钱只是暂时垫付，政府还要往回收。三、根据被告康某某的家庭情况，请求法院依法调解贷款所产生的利息及逾期利息等，下剩本金愿意分批偿还。借款人吕某某在贷款时为了减少贷款风险，就在被告保险公司处购买人身意外险，所以借款的本金及利息应该由保险公司承担。四、被告康某某所有贷款由其偿还，担保人不再承担连带清偿责任。 被告康某某向法庭提交以下证据： 1、户口注销证明一份。证明借款人吕某某因病死亡，死亡日期是2018年9月21日。 2、第四某某大学第二附属医院住院处诊断证明复印件一份。证明借款人吕某某因急性肺癌去世，借款人吕某某在原告处的贷款应该由保险公司赔偿。 被告高某某、武某某辩称，原告说的借款属实，借款人吕某某和被告康某某在原告处贷款，被告高某某、武某某是该笔贷款的保人，贷款时借款人吕某某就在被告保险公司处购买了保险，买保险的目的就是如果借款人因疾病去世，借款就由保险公司承担。故被告高某某、武某某不承担还款责任。 被告高某某、武某某未向法庭提交任何证据材料。 被告吕某某辩称，原告所述贷款属实，被告吕某某之所以给借款人吕某某和被告康某某贷款进行担保，是因为被告吕某某当时和借款人吕某某说好，借款人吕某某购买某某保险，保意外风险，如果借款人吕某某发生意外，贷款就由保险公司偿还，所以被告吕某某才给借款人吕某某担保。保险人已经投保，发生意外也是发生在保险期间内，所以应该笔贷款由保险公司偿还。 被告吕某某未向法庭提交任何证据材料。 被告某某保险公司辩称，一、被告某某保险公司与被告吕某某系保险合同关系，非借款担保合同关系，被告某某保险公司仅承担保险合同约定责任，对于被保险人的借款及借款利息，保险合同未约定由被告公司承担，且要求被告某某保险公司承担赔偿责任无法律依据。2018年1月12日吕某某向被告公司购买借意险产品为自己投保意外伤害保险和急性病身故保险，保险期间为2018年1月12日零时至2019年1月11日二十四时，其中急性病身故保额为8万元，指定第一受益人为原告。某某意外伤害组合计划保险单（客户联）保险须知第三条保险责任处载明：“被保险人在保险期间内突发急性病，并自发病之日起30日内因该疾病或该疾病并发症导致身故，本公司按保险金额给付急性病身故保险金”。投保人吕某某签字、贷款银行盖章对合同内容确认，保险合同合法有效。被告公司仅承担保额范围内的意外伤害及急性病身故保险责任。对于被保险人的借款及借款利息，保险合同中未约定由被告公司承担，其要求被告公司承担连带责任无法律依据。二、被保险人肺癌病亡不属于保险合同急性病故保险责任范围，被告某某保险公司不应支付保险金。2019年3月份，原告向被告公司申请理赔并提供相关资料，资料显示2018年4月14日被保险人在中国人民某某第四某某大学第二附属医院就诊，其中出院、诊断证明中载明：患者“以确诊左肺小细胞肺癌4月余，为进一步治疗”入院。显然被保险人2018年年初已患有肺癌，直至2018年8月24日病故。被保险人自发病之日至其病故已明显超过30日，被保险人的情形不符合合同约定的急性病身故保险责任，被告公司不应支付保险金。综上，原告诉求被告某某保险公司支付保险金无任何法律依据，请求驳回原告诉请。 被告某某保险公司向法庭提交以下证据： 1、保单（客户联）一份。证明保险单保险须知第三条中载明“被保险人在保险期间内突发急性病，自发病之日起30日内因该疾病或该疾病并发症导致身故，本公司按保险金额给付急性病身故保险金”，被告某某保险公司对急性病责任作出明确说明。投保人在保险单特别声明处已经确认保险条款，尤其是保险责任，其本人已认真阅读、理解并同意遵守，被保险人吕某某签字，贷款银行加盖公章，对保险合同保险责任已确认，保险合同合法有效。 2、第四某某大学第二附属医院的诊断证明及出院证明各一份。证明被保险人于2018年4月14日入院，确认肺癌四月余，所以被保险人应该在2017年12月14日之前就已经患有肺癌。被保险人在被告某某保险公司承保前已经患有该疾病。 3、大沙湾村委会死亡证明和土葬证明各一份。证明被保险人吕某某于2018年8月24日死亡，于8月27日土葬，被保险人自发病之日起至死亡已经超过30日，不符急性病身故责任，被告某某保险公司不应承担赔偿责任。 被告陈某某、李某某、贾某某未向法庭提交答辩状，也未提交任何证据材料。 经庭审质证，原告所举四组证据，被告康某某、高某某、武某某、吕某某对其真实性及证明目的均无异议；被告某某保险公司认为其和借款人吕某某是保险合同关系，所以对原告提供的第1组、第2组、第3组有关借款的证据和被告某某保险公司无关，不予质证，对原告提供的第4组证据真实性无异议，对证明目有异议，认为其仅能够证明投保人向被告某某保险公司投保的事实，不能证明保险公司应承担保险责任。被告康某某所举两组证据，原告和被告高某某、武某某、吕某某均无异议；被告某某保险公司对第1组证据无异议，对第2组证据真实性有异议，认为该诊断证明中没有急性肺癌的表述，且患者在2018年1月31日入院进行肺癌治疗时，已经确诊为肺癌两月余，显然其是在2017年11月30日之前已经患有肺癌，所以该份证据不能证明被保险人在保险期间内确认为肺癌，也不能证明被保险人是患急性病死亡。被告某某保险公司所举三组证据，其中第1组证据，原告有异议，认为被告某某保险公司并未对被保险人就保险条款及免责作出解读，被告某某保险公司的业务员说被保险人发生意外死亡就可以赔偿，癌症、车祸等都在赔偿范围内，借款人吕某某是农民，文化程度为小学，不可能逐条看保险条款；被告康某某、高某某、武某某、吕某某均有异议，认为借款人吕某某自己曾说过，当时买保险时，保险公司说发生意外伤害、死亡、大病等保险公司都承担保险责任，贷款都由保险公司还。被告保险公司所举第2组证据，原告有异议，认为该证据只能证明借款人吕某某2018年4月14日被确诊为癌症，确诊时间在保险期间内，不在保险期间外；被告康某某、高某某、吕某某有异议，认为如果吕某某早知道自己有病就早治了，诊断证明是根据病情情况说患病四月余，但借款人是在2018年1月31确诊为肺癌；被告武某某无异议。被告保险公司所举第3组证据，原告、被告康某某、高某某均有异议，认为该两份证明与派出所开的注销户口证明矛盾，应以公安局开的注销证明为准，村委会想怎么开就怎么开，村上开的证明不是借款人吕某某准确死亡时间；被告武某某无异议；被告吕某某有异议，认为借款人吕某某是被告吕某某亲哥哥，死亡时间是2018年农历6月14日也就是公历2018年7月26日，土葬时间是农历6月16日。 本院对原、被告所举证据做如下认定，原告所举四组证据，符合证据要件形式，相互具有关联性，其内容真实合法有效，应予以确认。被告康某某所举证据，其中第1组证据，系公安机关职能部门所出具，能证明借款人吕某某死亡的原因及时间，应予以确认；第2组证据，经与原件核实，能证明吕某某所患疾病的相关事实，应予以确认。被告某某保险公司所举证据，其中第1组、第2组证据，与原告、被告康某某所举的相关证据之内容系同一事实，故应予确认；第3组证据，不符合证据形式要件，不予确认。被告陈某某、李某某、贾某某未到庭进行质证，应视为对其权利的放弃，由此产生的法律不利后果应自行承担。 本院根据当事人的陈述、举证、质证及认证查明以下事实，吕某某（已故）与被告康某某系夫妻关系，属精准扶贫户。2018年1月5日，吕某某和被告康某某向原告申请小额扶贫贷款。2018年1月9日，原告陕西定边某某银行股份有限公司与吕某某、被告康某某签订了《个人借款合同》，约定吕某某、被告康某某从原告处贷款80000元，借款期限自2018年1月9日至2020年1月8日；借款用途为养牛；借款月利率为3.625‰，结算方式为按季结息，结息日为季末20日；还款方式为借款到期一次性归还，逾期月利率为5.4375‰。同日，原告与被告高某某、陈某某、武某某、李某某、吕某某、贾某某签订《保证担保合同》，该合同约定被告高某某、陈某某、武某某、李某某、吕某某、贾某某等六人为吕某某、被告康某某的上述借款提供连带责任保证，保证的范围为：借款合同项下全部借款本金及其利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。上述合同签订后，原告将贷款发放给借款人吕某某、康某某。2018年1月12日，吕某某在被告某某保险公司处购买了《某某借款人意外伤害保险》，投保了意外伤害保险和急性病身故保险，其保险金额为贷款金额80000元，保险期间为2018年1月12日零时至2019年1月11日二十四时，指定第一受益人为原告。2018年1月31日至2月6日、2018年4月14日至4月21日，吕某某因肺恶性肿瘤等疾病在中国人民某某第四某某大学第二附属医院进行了住院治疗。2018年9月21日，吕某某死亡，死亡原因：各种疾病死亡。借款后，本案借款利息清偿至2020年1月8日，借款本金及逾期利息未偿还。另查明，定边县扶贫办与原告达成《定边县小额扶贫贷款合作补充协议》，约定定边县扶贫办在原告处设立小额信贷扶贫担保基金50000元，扶贫小额贷款到期后，经原告按程序催收1个月内仍无法收回欠款的，由扶贫小额信贷担保基金直接抵还贷款授信金额的70％，由于借款人死亡、丧失劳动能力或其他原因致贷款逾期1个月不能收回的，由扶贫担保基金全额直接代偿。抵还后原告需根据欠款贫困户发展情况，继续追偿未还贷款，必要时采取依法收贷，直至收回贷款，并归缴至扶贫小额信贷基金。吕某某死亡后，定边县扶贫办代吕某某偿还借款50000元。 本院认为，依法成立的合同,自成立时生效。本案中，原、被告签订的借款合同、保证合同及保险合同是双方当事人的真实意思表示，不违背法律、法规的强制性规定，均属有效合同，各方当事人应按各自承担的义务全面履行合同。本案的争议焦点是被告某某保险公司是否应承担保险理赔责任。《中华人民共和国合同法》第三十九条规定“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明”。《中华人民共和国保险法》第十七条规定“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作明确说明的，该条款不产生效力”。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条规定“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’”。《最高人民法院研究室关于对〈保险法〉第十七条规定的“明确说明”应如何理解的问题的答复》（法研〔2000〕5号）规定，“明确说明”是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。依据前述法律规定，采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应将免责条款的含义清晰明白、确定不移地向投保人解释清楚，这种解释是合同中免责条款生效的法定要件，即只有保险人向投保人履行了有关免责条款的明确说明义务，免责条款才产生效力，否则，有关免责条款不产生效力。本案中，吕某某与被告某某保险公司所订立的保险合同是采用书面的格式化条款形式的合同，从被告某某保险公司提供的保险须知中第三条保险责任条款的“被保险人在保险期间内突发急性病，并自发病之日起30日内因该疾病或该疾病并发症导致身故，本公司按保险金额给付急性病身故保险金”内容来看，该条款是一种保险金给付免除或者减轻保险人责任的条款，显然属于免责条款，因此，被告某某保险公司作为提供格式条款的一方，对免除其责任的该条款内容负有明确说明和提示的义务。被告某某保险公司辩称其已经通过书面保险单向贷款银行和投保人就急性病身故保险责任进行了明确说明，三方进行了确认。但经审查，从保险须知的条款内容上看，整个条款使用的比小五号字体更加小的字体，行间较为密集，在人的正常视力范围内难以看清，虽其中第三条保险责任条款有加黑处理，但其他条款内容也加黑处理，且所占比率大，使得其颜色与非加黑字体没有显著区别，如不仔细辨别，根本无法区分。另外，吕某某作为投保人虽然在投保单上签名，但投保单上并未附有保险条款，且其中的“特别声明”是打印版的格式内容，因此，仅仅通过投保单的签名，不足以证明被告某某保险公司已经向投保人做出了明确说明这一法定义务，故该第三条保险责任条款不产生效力。被告某某保险公司辩称吕某某所患病并非急性病，但其也无证据证明就急性病的定义、类别等内容向投保人进行了明释。综上，被告某某保险公司辩称其不承担保险理赔责任，于法无据，本院不予支持。因此，对原告诉请的借款，应由被告某某保险公司就吕某某出险时的保险金80000元向第一受益人即原告支付。原告诉请的逾期利息，是原告与吕某某、被告康某某的自行约定，借款人及保证人均无异议，且此约定符合法律规定，故应予以支持，该逾期利息依法由债务人康某某承担。原告主张由被告高某某、陈某某、武某某、李某某、吕某某、贾某某按照合同约定承担连带保证责任，于法有据，本院予以支持。被告康某某辩称定边县扶贫办代其给原告偿还了借款50000元，但定边县扶贫办支付给原告50000元，是一种扶贫政策的暂时垫付行为，而非替其偿还，且被告康某某也向法庭明确陈述该款项政府是要回收的，故其辩称理由无法律和事实依据，本院不予支持。被告陈某某、李某某、贾某某经合法传唤既不答辩也不到庭参加诉讼，应视为对原告的请求放弃抗辩的权利，由此产生的法律后果应自行承担，本院依法缺席判决。故本院依据《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十四条、第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第十七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、由被告某某某某保险股份有限公司榆林中心支公司于本判决生效之日起五日内向原告陕西定边某某银行股份有限公司支付借款本金人民币80000元。 二、由被告康某某于本判决生效之日起五日内向原告陕西定边某某银行股份有限公司支付借款本金80000元的逾期利息，月利率按5.4375‰计算，从2020年1月9日起至给付完毕之日止。 三、由被告高某某、陈某某、武某某、李某某、吕某某、贾某某对以上借款及利息承担连带清偿保证责任。 如果被告未按判决生效的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付返还履行期间的债务利息。 案件受理费915元，由被告某某某某保险股份有限公司榆林中心支公司负担900元，由被告康某某负担15元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。 审判员  杨芳芹 二〇二〇年七月一日 书记员  冯 媛