昆明市晋宁区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0122民初1579号原告：中国大地财产保险股份有限公司云南分公司。统一社会信用代码：915300007638921667。营业场所：云南省昆明市北京路408号。负责人：杨荣灿，董事长兼总经理。委托诉讼代理人：张雯涛，云南东陆律师事务所律师，特别授权代理。被告：张向阳，男，1982年10月10日生，汉族，住云南省昆明市晋宁区。原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司（以下简称：保险公司）与被告张向阳保证保险合同纠纷一案，本院于2019年6月29日受理后，依法适用简易程序，公开开庭审理了本案。原告保险公司的委托诉讼代理人张雯涛及被告张向阳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、被告向原告支付代偿的银行贷款本息合计80,422.07元；二、被告向原告支付违约金16,675.52元（截至2020年5月8日），合计97,097.59元；三、由被告承担本案产生的全部费用。事实与理由：被告与徽商银行南京分行签订《个人借款合同》（合同编号：20170829190000025056），约定被告向银行贷款15万元，贷款期限36个月（自2017年8月30日至2020年8月30日），贷款年利率6.65%，贷款按月偿还，逾期罚息按照贷款年利率上浮50%执行等内容。上述合同签订后，徽商银行于2017年8月30日向被告徽商银行个人账户打款15万元整。被告在原告处购买《个人贷款保证保险》（保险单号码：PBLG201731172522000269）为上述借款提供保证保险，按照保险单约定，保险费为每月2,550元，如原告代偿后，被告（投保人）还需要承担违约金、未付保费等。被告取得贷款后，未按照贷款合同约定归还贷款，故原告在接到银行通知书后于2019年6月24日为被告向徽商银行偿还了贷款本息合计80,422.07元，徽商银行收到原告代偿款后出具《代偿债务与权益转让确认书》将全部权益转让给了原告，原告取得代为求偿权。后经原告多次催收，被告仍不归还欠款。为维护原告的合法利益，特向人民法院提起诉讼。被告张向阳辩称：原告没有对我就保险格式条款予以说明，只是告诉我保费2,500元，并没有告诉我每个月偿还保费2,500元，后面我知道了就觉得不合理。我理解的是一年2,500元。借款是事实，在合法、合理前提下我愿意赔偿原告。另外，原告在催款的时候对我的家人朋友以及我造成了影响。原告向本院提交如下证据：一、被告身份证；二、个人借款合同、贷款借据；三、投保单、保险单；四、代偿债务及权益转让确认书；五、对账单及还款记录；被告未提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：被告对原告提交的全部证据真实性无异议，但对合法性、关联性及证明目的有异议，本院确认该些证据的真实性，该些证据与案件事实关联性高，对证据的合法性及证明目的，下文阐明。根据起诉、答辩、举证、质证及辩论，本院确认本案如下相关法律事实：2017年8月，经原告工作人员推销，被告与徽商银行南京分行网签了《个人借款合同》，约定被告向该行贷款15万元，用于生活用品，贷款期限36个月（自2017年8月30日至2020年8月30日），贷款年利率6.65%，贷款按月偿还，逾期罚息按照贷款年利率上浮50%执行等内容。2017年8月29日，被告张向阳向原告投保保证保险投保单，约定：原告就上述借款合同提供保证，保险金额为178,350元，保险期间自贷款发放之日起至清偿全部本息之日止，保费缴纳方式为每月缴纳2,550元，被告拖欠任何一期贷款达80天（不含），原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项，从理赔当日开始超过30天，仍未归还上述全部款项的，视为投保人违约，以尚欠全部款项为基数，按每日千分之一向原告支付违约金等。徽商银行于2017年8月30日向被告发放贷款15万元整。2019年6月24日，徽商银行南京分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》：收到代偿款80,422.07元，同意接受，并将全部权益转让给原告。另，原、被告共同确认：被告已还款18期，共计128,975.34元，如按18期借款，被告应支付银行利息14,900元，原告已实际收取保费45,900元。本案的争议焦点是：被告应如何支付原告代偿款？本院认为，《中华人民共和国合同法》第三十六条规定：“法律、行政法规规定或者当事人约定采用书面形式订立合同，当事人未采用书面形式但一方已经履行主要义务，对方接受的，该合同成立。”本案被告未在《个人借款合同》上签名，但贷款人微商银行南京分行已向被告实际发放贷款，被告接受贷款，借款合同应是双方的真实意思表示，其内容不违反法律规定，合同成立、有效。金融的核心是垮时间、垮空间的价值交换。本案中，原、被告之间的保证保险合同，涉及今天和未来不同时间之间的价值交换，而未来又充满不确定性、随机性。保险公司应当是已把合同的细节条款转换成不同的未来随机性事件，分析了每种事件出现时，交易双方的得失，由此得到交易双方的得失和未来事件的关系，这就是概率，也即随机变量。判断交易双方对未来的定价以及对交易风险的定价是否合法，应当从合同的订立程序和实体予以评判，如果存在程序上和实体上的因素使合同订立程序的完整性和合同条款的公平性受质疑，合同相关条款将不产生法律效力。一方面，合同成立的程序上存在瑕疵，在程序上使合同相对人缺乏有意义的选择；另一方面，如果合同格式条款具有单边的、苛刻的实体性内容，将在实体上造成显失公平。关于合同订立的程序方面，《中华人民共和国保险法》第十七条第一款规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条规定：“提供格式条款一方对已尽合理提示及说明义务承担举证责任。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十三条规定：“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。”本案原告未提交证据证明其已履行明确提示、说明义务。关于合同的实体公平方面，《中华人民共和国合同法》第四十条规定：“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”本案依保险单格式条款，被告在借款期限内需每月向原告缴纳保费2,550元，有违常识、常理、常情而显失公平。综上，相关格式条款依法应认定为无效。当然，本院已注意到，借款人未就涉案借款合同提供抵押，借款人违约的概率较高，因而保险公司作为担保人被暴露于风险之下的概率也较高，保费也应当是根据这种概率确定的。在民间借贷关系中，年利率在24%以下的，其利息应受法律强制力的保障，将年利率24%作为上限，法律已经充分考量无抵押借款合同的风险，也应当是借款人应支付的对价，年利率24%应能覆盖其风险。因此，被告应当支付的保费与利息总和不应突破年利率24%的上限。本案中，若以被告实际用款18个月按年利率24%计算，其应支付利息54,000元，本息合计应支付204,000元，被告已还款128,975.34元，还应还本付息75,024.66元，原告在此款范围内请求被告支付款项产生请求权。关于原告主张的违约金，前已述及，原告未提交证据证明其已就格式条款履行明确提示、说明义务，相关格式条款无效，视为未约定利息事宜，利息自2019年7月25日起按年利率6%计算为当。综上，依照《中华人民共和国合同法》第三十六条、第四十条、《中华人民共和国保险法》第十七条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、由被告张向阳于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司清偿代偿款75,024.66元并支付利息（利息以代偿款75,024.66元为基数，按年利率6%计算，自2019年7月25日起算至2020年5月8日）。二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司的其它诉讼请求。案件受理费2,227元，减半收取1,113.50元，由被告张向阳承担1,000元，由原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司承担113.50元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于昆明市中级人民法院。如在本判决生效后，未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年。审判员  薛彦林二〇二〇年七月十五日书记员  方 芳