福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初3495号 原告：惠安县农村信用合作联社螺阳信用社，住所地惠安县螺阳镇新霞经济开发区，统一社会信用代码91350521X11439772W。 代表人：李韵鸽，该社主任。 委托诉讼代理人：陈**法，男，该社职员。 委托诉讼代理人：詹添法，男。 被告：黄庭忠，男，1981年3月10日出生，汉族，住惠安县。 被告：李添聪，男，1977年3月6日出生，汉族，住惠安县。 被告：潘文忠，男，1968年9月23日出生，汉族，住惠安县。 被告：吴耿红，男，1986年12月4日出生，汉族，住惠安县。 被告：吴伟萍，男，1982年10月27日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社螺阳信用社（简称螺阳信用社）与被告黄庭忠、李添聪、潘文忠、吴耿红、吴伟萍信用卡纠纷一案，本院于2020年6月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人陈**法、詹添法、被告潘文忠到庭参加诉讼，被告黄庭忠、李添聪、吴耿红、吴伟萍经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告螺阳信用社向本院提出诉讼请求：1.判决黄庭忠偿还原告信用卡透支本金107345.83元，并按《惠安县农村信用社普惠金融信用卡领用合约》支付自2019年3月22日起至款项还清之日止的利息、违约金（暂计至2020年4月21日的利息17046.53元、违约金4501.48元）。2.判决李添聪、潘文忠、吴耿红、吴伟萍对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：黄庭忠于2015年10月9日向原告申请办理信用卡，额度为50000元，并签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，其中领用合约约定了普惠卡的利息、滞纳金、超限费。李添聪、潘文忠、吴耿红、吴伟萍自愿提供连带责任保证，双方约定了担保范围、担保期限。合同签订后，原告依约向被告发放卡号为62×××02的信用卡，额度为50000元，年利率14.4%，每月21日为账单日。黄庭忠激活信用卡后开始消费。后根据合约提升额度至117500元。该信用卡于2018年10月到期后，黄庭忠未能依约偿还透支本金，且自2019年3月22日起未偿还所欠利息及违约金。至2020年4月21日，尚欠透支本金107345.83元、利息17046.53元、违约金4501.48元。原告多次向五被告催讨，五被告未能还款。 被告黄庭忠、李添聪、吴耿红、吴伟萍未作答辩。 被告潘文忠辩称，其为黄庭忠办理信用卡提供担保，其签申请书时额度为50000元，后提升额度至117500元，原告未予告知。其不清楚黄庭忠透支情况，其仅为50000元提供担保，仅应承担五分之一的担保责任。原告为黄庭忠办理信用卡时的调查存在问题。原告于2019年9月从其卡中扣了2000多元用于支付黄庭忠信用卡利息。 黄庭忠、李添聪、吴耿红、吴伟萍未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。本院经审理认定事实如下：黄庭忠于2015年10月9日经李添聪、潘文忠、吴耿红、吴伟萍提供连带责任保证向原告申请办理普惠金融信用卡，申请信用额度为50000元，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），约定：普惠卡有效期为三年；甲方（即申请人，为黄庭忠）按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社银行卡业务收费标准》规定执行；普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率档次计收利息。普惠卡以甲方透支的金额按日计收利息，透支利息按账单期浮动计收，利率浮动区间为日万分之二点五至万分之五；甲方可选择主动还款或协议还款，主动还款是甲方主动向乙方还款，协议还款是乙方定期从甲方指定的存款账户扣款以偿还当期欠款，可以选择偿还全部款项或按照乙方核定的最低还款额还款；最低还款额方式还款，即甲方应偿还的最低金额，包括以前月份最低还款额未还部分、当期利息、费用以及当期超过信用额度的欠款金额；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金最低1元；乙方核发的普惠卡最高总授信额度在300000元以内（包含300000元），乙方有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整；普惠卡的所有权归乙方，发生下列情况之一的，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回其普惠卡，并要求甲方立即清偿所有欠款：（一）甲方违反本合约及有关规定或超过两次逾期还款；若遇到普惠卡收费项目、标准变化或利率调整，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人／担保人知悉通知；因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人的担保额度不以申请额度为限，而以乙方核定最高不超过300000元（含）的信用额度为限，该最高信用额度是指普惠卡最高透支的本金余额；担保范围为被告黄庭忠使用普惠卡发生的全部债务，包括透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用；担保期限自普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡时止。黄庭忠选择的还款方式为最低还款额还款。五被告向原告出具了诉讼文书送达地址确认书，对涉及诉讼时法律文书的送达地址、收件人、联系电话等事项进行确认。原告经审核后依约向黄庭忠发放卡号为62×××02的贷记卡，信用额度为50000元。黄庭忠持该信用卡进行消费，原告提升该卡的信用额度至117500元，现年利率为13.5%。信用卡到期后，黄庭忠未能依约还款，至2020年4月21日，尚欠原告透支本金107345.83元及利息17046.53元，李添聪、潘文忠、吴耿红、吴伟萍也未还款。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社以网上公告形式对《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》等收费标准中的项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”。原告曾于2019年11月6日提起诉讼，后于11月28日申请撤回起诉，本院于当日作出（2019）闽0521民初9038号民事裁定，准许原告撤诉。上述事实有原告提供的营业执照、金融许可证、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》）、诉讼文书送达地址确认书、信用卡交易明细、信用卡台账信息、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、民事裁定书，以及原告、潘文忠的陈述等证据予以佐证，本院予以确认。 综上事实，本院认为，原告与黄庭忠、李添聪、潘文忠、吴耿红、吴伟萍之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。黄庭忠在使用普惠卡中与原告之间形成的债权债务关系，应受法律保护。黄庭忠未能按约定偿还普惠卡欠款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求黄庭忠偿还普惠卡透支本金107345.83元及相应的利息，符合双方约定和法律规定，应予支持。根据2017年1月1日起施行的中国人民银行（银发〔2016〕111号）关于信用卡业务有关事项的通知规定第三条:“关于违约金和服务费问题:取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”原告未举证证明其与被告协议约定收取违约金，故其请求被告支付违约金，不予支持。李添聪、潘文忠、吴耿红、吴伟萍为黄庭忠的上述债务提供连带责任保证，双方约定担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过300000元的信用额度为限，系最高额保证，黄庭忠调升后的信用额度仍在双方约定的最高担保额度内，且双方未约定各保证人的保证份额，潘文忠主张在50000元的范围内承担五分之一的担保责任，缺乏依据，不予支持，原告请求李添聪、潘文忠、吴耿红、吴伟萍承担相应的连带清偿责任，符合法律规定和双方约定，应予支持。李添聪、潘文忠、吴耿红、吴伟萍承担保证责任后，有权向黄庭忠追偿。黄庭忠、李添聪、吴耿红、吴伟萍经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告黄庭忠应于本判决生效之日起十日内偿还原告惠安县农村信用合作联社螺阳信用社普惠卡透支本金107345.83元及利息（计至2020年4月21日的利息为17046.53元，自2020年4月22日起至还清款项之日止的利息按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定计付）。 二、被告李添聪、潘文忠、吴耿红、吴伟萍对被告黄庭忠的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告黄庭忠追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社螺阳信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2877.8元，减半收取1438.9元，由原告惠安县农村信用合作联社螺阳信用社负担50.3元（多预交的受理费予以退回），被告黄庭忠、李添聪、潘文忠、吴耿红、吴伟萍负担1388.6元，应于本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  陈玲玲 二〇二〇年七月二十日 书记员  王文鹏 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。