山东省潍坊市奎文区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁0705民初215号 原告：中国建设银行股份有限公司潍坊四平支行。 负责人：李双华，行长。 委托诉讼代理人：李金梅，山东元康律师事务所律师。 被告：安鹏。 被告：许丽宗。 原告中国建设银行股份有限公司潍坊四平支行（以下简称建设银行四平支行）诉被告安鹏、许丽宗信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。 原告建设银行四平支行委托诉讼代理人李金梅到庭参加了诉讼。被告安鹏、许丽宗经本院传票传唤，无正当理由均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告建设银行四平支行诉称：2015年4月14日，被告安鹏申请建设银行龙卡信用卡一张，卡号为62×××18。该卡于2015年4月18日开始使用透支消费。2017年2月15日，被告安鹏在该信用卡上向原告申请购车分期业务，被告许丽宗承担连带责任保证，被告安鹏将所购车辆抵押担保，并办理了抵押登记。2017年2月20日，原告向其发放贷款9.6万元。后期被告安鹏在使用该信用卡的过程中连续多期未按约偿还日常消费欠款及购车分期欠款本息，严重损害了中国建设银行的合法权益。原告为维护合法权益，诉至法院，要求判令：1、被告安鹏偿还原告所欠贷款本息合计116251.76元（截止至2020年6月9日本金为70616.14元，利息32960.77元、违约金及手续费共计12674.85元，之后的欠款本息及违约金根据双方合同约定计算至实际偿还之日止）；2、被告许丽宗对上述欠款额中76339.95元（购车欠款本金65895.15元、手续费10444.8元）承担连带责任保证；3、原告对抵押车辆鲁V×××××在第上述76339.95元的欠款范围内享有优先受偿权；4、诉讼、保全费用由被告承担。 被告安鹏、许丽宗均未到庭，亦均未作答辩。 经审理查明：2015年4月4日，被告安鹏通过网络向中国建设银行股份有限公司寿光支行渤海分理处（以下简称建设银行渤海分理处）申请办理信用卡一张，卡号为62×××18。被告安鹏于2015年4月14日激活使用，后更换为卡号为62×××23。 2017年2月15日，被告安鹏签署GC3767170202966号中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表，向原告申请购车分期付款业务，申请金额为9.6万元，分48期，手续费率为0.34%，每期326.4元。被告安鹏抄录：本人已仔细阅读了《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则。申请表背面附《龙卡信用卡购车分期付款申请人业务约定条款》第二条第3款约定，分期业务每期应还本金金额在账单日入账并计入信用卡最低还款额，且自入账日起占用信用卡信用额度。每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数。第4款约定，手续费采用分期收取方式的，自完成交易后的首个账单日起，根据分期交易期数按月入账，并全额计入信用卡最低还款额。第5款约定，龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜按《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》等执行。申请人权利与义务部分第5款约定，自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额时，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。银行权利与义务部分第6款约定，中国建设银行有权依据国家有关规定及业务需要对本业务条款、费率表及其他费用标准进行变更，或对本业务进行延迟或提前终止，上述调整以网点、网站、电子银行等方式对外公告，不再另行通知申请人。 《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第三条第5款约定，申请人应按建设银行公布的收费标准承担各类费用，费用标准调整生效后，即应按照新的标准承担各类费用。第9款约定，申请人在对账单规定的到期还款日清偿全部欠款的，当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期，否则全部欠款不享受免息还款期，自银行记账日起，根据借款人实际欠款天数，按每日累积欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，还须按月支付滞纳金。后面附的收费标准处约定，持卡人在到期还款日前未偿还最低还款额时，按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低5元。第八条约定，申请人同意，中国建设银行有权对《中国建设银行龙卡信用卡章程》、信用卡业务约定条款及《使用指南》的内容进行调整，提前45天以上公告后施行，无需再行通知申请人，申请人有权在中国建设银行公告期间选择是否继续使用信用卡及相关服务，如申请人不接受中国建设银行公告内容，可在公告施行前申请终止相关服务或选择中国建设银行提供的其他服务；如果申请人未申请变更或终止相关服务，原告将执行变更后的内容。申请人既不执行公告内容，又不申请终止或更换中国建设银行其他服务的，中国建设银行有权选择终止本协议。 2017年2月15日，被告许丽宗签署担保承诺函一份，承诺同意为被告安鹏的上述购车分期付款业务的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、滞纳金、实现债权费用等）提供连带责任保证，保证期间为购车人债务发生之日起至该债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起两年终止。原告要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。 2017年2月23日，原告与被告安鹏签订GC3767170202966号龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同，约定根据GC3767170202966号龙卡信用卡购车分期付款申请表，被告安鹏将其名下鲁V×××××号牌车辆抵押给原告，抵押担保范围包括本金、利息（包括复利和罚息）、滞纳金、手续费、违约金等其他费用。2017年2月28日，该车辆办理了抵押登记。 原告于2017年2月20日向被告安鹏发放购车业务专项资金9.6万元，分48期偿还，每期还款金额2000元，手续费每期326.4元。截止到2018年5月10日，被告安鹏已连续两个月以上未按期偿还借款本息，原告宣布上述分期债务全部到期，截止到2020年6月9日，欠款本金为70616.14元（其中消费本金4720.99元、购车分期本金65895.15元），手续费及违约金12674.85元（其中购车分期手续费10444.8元），利息32960.77元。原告主张之后的欠款本息及违约金按照合同约定计算至实际偿还之日。 原告提交中国建设银行股份有限公司关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告一份，第四条载明：个人服务项目“还款滞纳金”（编号1010402）调整为“还款违约金”，编号不变，收费标准可按协议定价，对公服务项目“商务卡”（编号2010007）中信用卡“滞纳金”做同样调整，自2017年1月1日起执行。原告主张自2017年1月1日起，信用卡还款滞纳金项目调整为还款违约金，故对被告的违约金计算标准应该按照该约定计算。 另查明：建设银行潍坊分行出具证明一份，内容为：本案被告安鹏使用的卡号为62×××18的信用卡，开户行是建设银行渤海路分理处，购车分期业务的经办行是原告，建设银行潍坊分行作为建设银行渤海路分理处、原告的上级管理单位，指定该信用卡所有欠款的催收行。 以上事实，有原告提交的信用卡信息截图、信用卡激活截图、转卡信息截图、中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表、中国建设银行龙卡信用卡领用协议、担保承诺函、龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同、车辆登记证、信用卡交易明细、欠款截图、关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告、证明及当事人陈述在案为证。 本院认为：被告安鹏向建设银行渤海路分理处申请办理信用卡并激活适用，向原告申请办理购车分期业务，建设银行潍坊分行作为上级管理单位，指定原告作为该信用卡所有欠款的催收行，故原告在本案中主体适格。 被告安鹏签署的中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表，许丽宗签署的担保承诺函，原告与被告安鹏签订的龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同，均系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人应当按照约定自觉履行合同。原告于2016年9月27日在其网站上发布关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告，故其滞纳金的计算标准应适用于还款违约金。被告安鹏使用信用卡分期消费后，未按约还款，截止至2020年6月9日，被告安鹏尚欠原告信用卡透支本金70616.14元，手续费及违约金12674.85元，利息32960.77元。被告安鹏应按约偿还原告透支本金70616.14元及相应手续费、利息、违约金至被告实际给付之日止，手续费、利息、还款违约金以70616.14元为基数，自欠款之日起按照合同约定计算至被告实际给付之日止，但总额不超过欠付本金数额的年利率24%。 被告安鹏将其名下鲁V×××××号牌车辆抵押给原告，并办理了抵押登记手续，原告主张在购车分期欠款本金65895.15元及手续费10444.8元范围内享有优先受偿权，本院予以支持。 被告许丽宗为被告安鹏购车分期付款业务的连带责任保证人，故应对被告安鹏的购车分期欠款本金65895.15元及手续费10444.8元，在原告上述优先受偿权的不足部分承担连带清偿责任，被告许丽宗承担清偿责任后，有权向被告安鹏追偿。 被告安鹏、许丽宗经本院送达起诉状副本及开庭传票后，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状，故应视为其已放弃抗辩的权利，应承担对其不利的法律后果。 根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告安鹏于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司潍坊四平支行欠付本金70616.14元及利息、手续费、违约金（利息、手续费、还款违约金以70616.14元为基数，自欠款之日起按照合同约定计算至被告实际给付之日止，但总额不超过欠付本金数额的年利率24%）； 二、原告中国建设银行股份有限公司潍坊四平支行对被告安鹏名下鲁V×××××号牌车辆在第一项所述债务中购车分期欠款本金65895.15元及手续费10444.8元范围内享有优先受偿权； 三、被告许丽宗对第一项所述债务中购车分期欠款本金65895.15元及手续费10444.8元，在原告第二项优先受偿不足的范围内承担连带清偿责任，被告许丽宗承担清偿责任后，有权向被告安鹏追偿； 四、驳回原告中国建设银行股份有限公司潍坊四平支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2307元，案件申请费1022元，共计3329元，由被告安鹏、许丽宗负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审 判 长  李方晓 人民陪审员  王海燕 人民陪审员  杨 玲 二〇二〇年七月十三日 书 记 员  李 磊