广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0606民初8909号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心五区，统一社会信用代码914406008935499806。负责人：罗福孙，任银行行长。委托诉讼代理人：钟晓，广东的信律师事务所律师。委托诉讼代理人：张晓凯，广东的信律师事务所律师。被告：潘国锋，男，1994年3月19日出生，汉族，住广东省佛山市南海区****************，公民身份号码******************。被告：袁健华，女，1996年8月18日出生，汉族，住广东省广州市花都区****************，公民身份号码******************。原告平安银行股份有限公司佛山分行（以下简称平安银行）与被告潘国锋、袁健华因金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月15日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托诉讼代理人张晓凯到庭参加诉讼，被告潘国锋、袁健华未到庭。本案现已审理终结。原告平安银行向本院提出诉讼请求：一、判令被告潘国锋立即偿还尚欠原告的全部借款本息731754.52元（其中本金717101.24元、利息14457.46元、罚息53.46元、复利142.36元，暂计至2020年3月17日），以及自2020年3月18日起计至实际全部清偿之日止的罚息、复利（罚息以本金717101.24元为基数按罚息年利率计算，复利以不能按时支付的利息为基数按罚息年利率计算）；二、判令被告潘国锋承担原告为实现债权而支付的本次诉讼律师费损失40000元；三、判令确认原告对二被告提供的抵押物位于广东省佛山市南海区**********************[房地产权证号：粤（2017)佛南不动产权第*******号]及广东省佛山市南海区**********************[房地产权证号：粤（2017)佛南不动产权第*******号]，享有抵押权，并对处置所得款在诉讼请求的第一、二、五项范围内享有优先受偿；四、判令被告袁健华对被告潘国锋的前述全部债务承担连带清偿责任；五、判令因本案诉讼所产生的全部诉讼费用、财产保全费用等相关费用由二被告承担。（本案诉讼标的合计：771754.52元）事实和理由：原告与二被告于2017年8月11日签订《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》，合同编号：平银（佛山）个循抵字（2017）第（RL201********816）号（以下简称《授信额度合同》）。《授信额度合同》约定：二被告愿意以位于广东省佛山市南海区**********************[房地产权证号：粤（2017)佛南不动产权第*******号]及广东省佛山市南海区**********************[房地产权证号：粤（2017)佛南不动产权第*******号]两房产提供抵押担保贷款。《授信额度合同》第一条、第三条分别约定，原告向被告潘国锋提供信用贷款并向被告潘国锋划款760000元，贷款期限为240个月，贷款用途为装修及购家私电器，贷款利率确定标准为贷款发放日中国人民银行同期贷款基准利率上浮50%（发放贷款时执行年利率7.35%），利率调整方式为年调（次年对月对日），还款方式等额还款法。《授信额度合同》普遍性条款第二十条第四款第三、四项约定，如被告潘国锋拖欠本金或利息、费用的，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告潘国锋归还已发放的全部贷款本金和结清利息并有权按照合同约定的利率加50%计收罚息、复利，并有权将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行（现执行年利率9.555%，系在原年利率7.35%上浮30%的结果）；原告为实现债权所产生的包括但不限于公告费、诉讼费、律师费、财产保全费等实现债权的费用亦由被告承担。同日，被告袁健华与原告签订《最高额保证担保合同》（以下简称《保证合同》），合同编号：平银（佛山）额保字（2017）第（RL201********816）号，《保证合同》第一条、第三条约定，为保证原告与被告潘国锋合同的履行，被告袁健华作为保证人向原告提供连带责任担保，被告袁健华的保证担保范围包括被告潘国锋主合同项下的全部债务。《保证合同》第三条约定，如被告袁健华不及时足额履行代偿责任、主债务到期或提前到期，被告袁健华债务全部或部分未受清偿的，原告有权要求被告袁健华立即履行代偿责任，包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用。上述《授信额度合同》签订后，原告依约履行了划款义务，但二被告却未依约履行还款义务，截至2020年3月17日，被告潘国锋共拖欠原告逾期本息731754.52元，原告已多次催缴，二被告却一直拖欠，至今仍未结清，其行为已违反合约，原告有权按照合同宣布贷款提前到期，有权要求二被告提前偿还贷款本息及相关费用。原告为维护自身的合法权益，根据《授信额度合同》普遍性条款第十四条附则第六条约定的条款，特向法院提起诉讼，请求如前，请依法判决。本院依法向被告潘国锋、袁健华送达起诉状副本和开庭传票，被告潘国锋、袁健华既不到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由，在诉讼过程中没有答辩。经审查，被告潘国锋、袁健华没有到庭参加诉讼，视为其自行放弃质证权和抗辩权。原告提供的证据来源合法，与本案有关联，本院对原告提交的证据的真实性予以确认。本案经开庭审理，结合本院对证据的认证，本院对本案事实作如下认定：1.潘国锋作为借款人、潘国锋、袁健华作为抵押人，平安银行作为贷款人及抵押权人，各方于2017年8月11日签订《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》原件一份，合同编号：平银（佛山）个循抵字（2017）第（RL201********816）号，《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》第一条、第三条分别约定，平安银行向潘国锋提供信用贷款额度760000元，额度期限为240个月。《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》普遍性条款第二十条第四款第三、四项约定，如潘国锋拖欠本金或利息、费用的，平安银行有权宣布贷款提前到期，要求潘国锋归还已发放的全部贷款本金和结清利息并有权按照合同约定的利率加50%计收罚息、复利，并有权将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行；平安银行为实现债权所产生的包括但不限于公告费、诉讼费、律师费、财产保全费等实现债权的费用亦由潘国锋承担。同日，袁健华与平安银行签订《最高额保证担保合同》，合同编号：平银（佛山）额保字（2017）第（RL2017*******816）号，《最高额保证担保合同》第一条、第三条约定，为保证平安银行与潘国锋合同的履行，袁健华作为保证人向平安银行提供连带责任担保，袁健华的保证担保范围包括潘国锋主合同项下的全部债务，如袁健华不及时足额履行代偿责任、主债务到期或提前到期，袁健华债务全部或部分未受清偿的，平安银行有权要求袁健华立即履行代偿责任，包括但不限于平安银行为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用。2.上述合同签订后，平安银行依约履行了划款义务，出具《个人贷款出账凭证》原件一份，约定贷款执行年利率7.35%，还款方式等额还款法，贷款用途为装修+购家私电器，贷款期限239个月，自2017年8月17日至2037年7月17日。3.潘国锋、袁健华向平安银行提供结婚证复印件一份，潘国锋、袁健华于2016年8月19日登记结婚。4.潘国锋、袁健华以潘国锋名下的位于广东省佛山市南海区**********************、广东省佛山市南海区**********************[房地产权证号：粤（2017)佛南不动产权第*******号、粤（2017)佛南不动产权第*******号]作为抵押物，并以平安银行作为权利人办理他项权不动产登记手续[他项权证号：粤（2017）佛南不动产证明第*******号]，注明担保债权数额760000元。5.平安银行主张截止2020年3月17日，潘国锋共拖欠平安银行借款本金717101.24元、利息14457.46元、罚息53.46元、复利142.36元。6.平安银行与广东的信律师事务所签订《委托诉讼/仲裁协议》原件一份，约定平安银行委托广东的信律师事务所代理本案诉讼，律师费40000元，未开具律师费发票。本院认为，原告与被告潘国锋签订的《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》合法有效，被告潘国锋应按照合同的约定履行还款付息义务。由于被告潘国锋拒不按照合同约定还款付息，合同期限虽未届满，原告有权宣告《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》项下贷款全部提前到期，有权将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行，并有权收回全部已发放的贷款本金并按约定对其计收逾期利息、罚息、复利，原告诉请被告潘国锋清偿借款本金717101.24元、利息14457.46元、罚息53.46元、复利142.36元（利息、罚息、复利暂计至2020年3月17日)，有事实与合同依据，本院予以支持；自2020年3月18日起至实际清偿之日止，以所欠的借款本金为基数，按执行年利率7.35%上浮30%再上浮50%计算罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计算复利；如遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年对月对日开始调整。至于中国人民银行同期同类贷款利率转化为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率问题，由原、被告另行书面协商。对于原告诉请律师费40000元，由于被告潘国锋拒不按期归还借款已构成违约，且《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》明确约定原告实现债权的费用由被告潘国锋承担，被告潘国锋基于其违约行为能够合理预期律师费的产生，因此原告虽未开具律师费发票但该笔律师费的支出为必然需要支付的费用，本院酌情予以支持律师费9000元，超出部分不予支持。对于原告诉请被告袁健华对被告潘国锋的上述债务承担连带清偿责任，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。被告袁健华作为被告潘国锋的配偶在《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》上签名确认，另与原告签订《最高额保证担保合同》，且上述借款发生于二被告夫妻关系存续期间内，视为被告袁健华作出愿意承担夫妻共同债务的意思表示，对于原告诉请被告袁健华对上述债务承担连带清偿责任，有事实与法律依据，本院予以支持。对于原告诉请就抵押物广东省佛山市南海区**********************、广东省佛山市南海区**********************[房地产权证号：粤（2017)佛南不动产权第*******号、粤（2017)佛南不动产权第*******号]享有优先受偿权，由于被告潘国锋以其名下房产作为抵押，并已办理了抵押登记手续[他项权证号：粤（2017）佛南不动产证明第*******号]，结合《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》约定了抵押担保范围包括借款人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息以及实现债权的费用包括律师费、诉讼费、财产保全费，抵押权人享有的优先受偿权范围应以合同约定的内容为准，上述抵押行为具有法律效力，本院支持原告就被告潘国锋上述债务对抵押物广东省佛山市南海区**********************、广东省佛山市南海区**********************折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。综上，原告的诉请有事实与法律依据的部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告潘国锋应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行清偿借款本金717101.24元、利息14457.46元、罚息53.46元、复利142.36元（利息、罚息、复利暂计至2020年3月17日；自2020年3月18日起至实际清偿之日止，以所欠的借款本金为基数，按执行年利率7.35%上浮30%再上浮50%计算罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计算复利；如遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年对月对日开始调整）；二、被告潘国锋应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付律师费9000元；三、被告袁健华对被告潘国锋的上述债务承担连带清偿责任；四、原告平安银行股份有限公司佛山分行就被告潘国锋上述第一项、第二项及诉讼费、财产保全费对抵押物广东省佛山市南海区**********************、广东省佛山市南海区**********************[房地产权证号：粤（2017)佛南不动产权第*******号、粤（2017)佛南不动产权第*******号、他项权证号：粤（2017）佛南不动产证明第*******号]折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费11517.56元，减半收取计5758.78元，财产保全费4378.77元，合计10137.55元（原告平安银行股份有限公司佛山分行已预付），由原告平安银行股份有限公司佛山分行负担407.21元，由被告潘国锋、袁健华负担9730.34元并直接向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 辜 原二〇二〇年七月十日书记员 黎艳芳书记员 朱柏瑞