福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0102民初5769号 原告：招商银行股份有限公司福州分行，住所地福建省福州市台江区江滨中大道316号。 负责人：郭夏森，职务行长。 委托诉讼代理人：林家棋，福建闽江律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林隽逸，福建闽江律师事务所律师。 被告：邓剑，男，汉族，1978年11月22日出生，住福建省福州市仓山区。 被告：王萌华，女，汉族，1973年7月3日出生，住福建省厦门市思明区。 原告招商银行股份有限公司福州分行（以下简称“招商银行”）诉被告邓剑、王萌华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月11日受理后，适用简易程序，公开开庭进行了审理。招商银行的委托诉讼代理人林家棋及林隽逸、邓剑、王萌华均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 招商银行向本院提出诉讼请求：1.判令邓剑向招商银行归还借款本金1414897.49元、利息14083.81元、罚息8940.98元、复息111.58元，暂计1438033.86元（利息、罚息、复息按合同约定暂计至2020年3月5日止，此后的利息、罚息和复息按此标准另行计算至邓剑还清借款本息之日止），并赔偿招商银行律师代理费7190元；2.判令王萌华对上述债务承担共同偿还责任；3.判决招商银行对邓剑所有的用于抵押的位于仓山区复式单元房产［榕房权证Ｒ字第××号］，折价、变卖、拍卖后所得价款享有优先受偿权；4.本案的诉讼费用、财产保全费用由邓剑、王萌华共同承担。 事实与理由：2016年12月15日，邓剑、王萌华（邓剑作为借款申请人及抵押人、王萌华作为借款申请人配偶及抵押物共有人）共同向招商银行招商银行股份有限公司福州分行提交《零售贷款申请表》申请贷款。 2016年12月29日，招商银行与邓剑签订编号为8161223064004的《个人授信及担保协议》，该协议约定：招商银行向邓剑提供总额为150万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为120个月，即从2016年12月29日起到2026年12月29日止；4.2条款约定邓剑未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，招商银行有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；36.4条款约定在邓剑不能按期归还本协议项下贷款本息和偿还应付费用情况下，招商银行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由邓剑全数负担；37.1.4条款约定邓剑未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的即视为已发生违约事件；第38条约定邓剑一旦发生违约事件，招商银行有权宣布本协议项下债权提前到期，并有权采取提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用等多种措施。 邓剑同意作为抵押人，将其所有的位于仓山区复式单元房产（权属编号:榕房权证Ｒ字第××号）抵押给招商银行，作为偿还前述协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保，抵押担保的范围为招商银行根据前述协议向邓剑提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、招商银行实现债权的费用。招商银行已于2017年1月12日在福州市国土资源局办理了抵押权登记［编号：闽（2017）福州市不动产证明第***号］，招商银行依法对邓剑所有的用于抵押的房产折价、变卖、拍卖后所得价款享有优先受偿权。2016年12月29日，在签订前述《个人授信及担保协议》的基础上，招商银行与邓剑签订了编号为8161223440019号的《个人贷款借款合同》、《个人贷款固定利率协议书》、《个人贷款自主月供协议书》。《个人贷款借款合同》、《个人贷款固定利率协议书》中约定：邓剑向招商银行借款100万元，贷款期限为60个月，即从2016年12月29日起到2021年12月29日止，具体贷款期限、金额以借款借据为准；借款合同之利率执行固定利率，固定利率期间为5年，在该固定利率期间内，借款合同的贷款年利率固定为6.5%；邓剑选择以自主月供、摊还期限（等额本息）的方式归还贷款本息。《个人贷款自主月供协议书》中约定：邓剑选择“自主月供”还款的方式归还前述借款合同项下贷款，自主月供期限为60个月，邓剑在设定的“自主月供”期限内，按月还本付息、到期按约定方式归还剩余贷款本金及当期应还利息的还款方式偿还上述借款合同项下贷款，且每月应还本息金额按等额还款法（已约定具体计算方式），其中“月供计算期”确定为240个月，即借贷双方约定的作为计算贷款期内每月还款金额的月数。2017年1月13日，招商银行依约向邓剑发放了100万元的贷款。2016年12月15日，邓剑向招商银行提交了《个人贷款“随借随还”功能申请审批书》。2016年12月29日，在签订前述《个人授信及担保协议》的基础上，招商银行与邓剑签订了编号为8161223064004的《个人贷款随借随还协议书》，该协议约定：招商银行同意为邓剑开通自助借款功能（随借）、自助提前还款功能（随还）；邓剑的自助借款额度为50万元；自助借款利率浮动比例为基点增加235，即借款执行利率为年利率6.7%；第4条约定本协议有效期为1年，到期后招商银行有权根据邓剑使用情况决定是否给予延期，如果招商银行决定延期，邓剑同意不再另行签订延期协议，除另有约定外，双方权利义务仍按照本协议有关规定执行；第7条约定邓剑通过自助渠道办理贷款业务时，在自助借款限额内获得的每一笔贷款的产生、存在、延续、消灭，除邓剑有充分证据证明存在明显错误外，均以招商银行自助渠道记录作为双方借贷关系成立的依据及本协议履行的相关证据，招商银行向邓剑发放贷款的转账记录作为邓剑贷款的有效依据；第19条约定，邓剑出具的“随借随还”申请书作为本协议的附件，与本协议书具有同等法律效力。《个人贷款随借随还协议书》签订后，邓剑共5次向招商银行申请贷款，招商银行于2018年12月28日分五次向邓剑分别发放了贷款10万元（共计50万元）。 上述贷款发放后，邓剑未依约偿还贷款本息。根据《个人授信及担保协议》约定，邓剑此行为已构成违约，招商银行有权按照协议约定宣布贷款提前到期，并要求邓剑立即偿还已发放的贷款本息并支付相关费用。截止至2020年3月5日，邓剑拖欠招商银行借款本金1414897.49元、利息14083.81元、罚息8940.98元、复息111.58元（此后的利息、罚息和复息按此标准另行计算至邓剑还清借款本息之日止）。招商银行为实现债权而支付的律师代理费7190元，依约也应当由邓剑负担。 王萌华与邓剑系夫妻关系，上述债务发生在二人婚姻关系存续期间，且王萌华在《零售贷款申请表》中作为借款申请人配偶及抵押物共有人签字捺印，在《关于通知、送达及争议解决事项的特别约定条款》中作为借款人（或担保人）签字捺印，表明王萌华知晓上述债务并作出了共同借款的意思表示，上述债务依法应当认定为夫妻共同债务，故王萌华应对邓剑的上述债务承担共同偿还责任。另外，招商银行与邓剑、王萌华签订有《关于通知、送达及争议解决事项的特别约定条款》，约定：在本条款中载明的通信地址及联系方式，在本合同履行过程中，以及可能出现的诉讼各阶段中均适用。 邓剑、王萌华共同答辩称，其对于招商银行诉请的事实理由无异议，受疫情影响，才出现逾期，现希望和招商银行协商解决。 当事人围绕着诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。招商银行提供的《零售贷款申请表》、《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款固定利率协议书》、《个人贷款自主月供协议书》、《个人贷款借款借据》、《个人贷款“随借随还”功能申请审批书》、《个人贷款随借随还协议书》、《贷款台帐信息》(欠款信息统计表)、《房屋所有权证》、《土地使用证》、《他项权证》、《居民身份证》、《结婚证》、《关于通知、送达及争议解决事项的特别约定条款》、《委托代理协议》、《律师代理费发票》、《律师代理费收款回单》均为书证，邓剑、王萌华对上述证据的真实性及证明对象均无异议，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，并确认招商银行庭审陈述属实。 另查，截至2020年7月1日，邓剑尚欠招商银行借款本金1414897.49元，利息33339.11元、罚息25515.3元、复息794.84元。 本院认为，招商银行与邓剑签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同成立生效。招商银行已向邓剑足额发放贷款，履行了合同约定的义务，邓剑未按约还款，已构成违约，招商银行有权宣布贷款提前到期，并要求借款人偿还尚欠的贷款本息。招商银行为追索本案债权支出律师代理费7190元，依约应由邓剑承担，故邓剑应向招商银行赔偿律师代理费7190元。邓剑以其名下福州市仓山区复式单元房产（权属编号:榕房权证Ｒ字第××号）为《个人授信及担保协议》项下债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，故招商银行有权对上述抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。上述债务发生在邓剑与王萌华夫妻关系存续期间，且王萌华在《零售贷款申请表》中作为借款申请人配偶及抵押物共有人签字捺印，表明王萌华知晓上述债务并作出抵押担保的意思表示，上述债务依法应认定为夫妻共同债务，故王萌华应对邓剑的上述债务承担共同偿还责任。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下： 一、邓剑、王萌华于本判决生效之日起十日内向招商银行股份有限公司福州分行偿还借款本金1414897.49元，利息33339.11元、罚息25515.3元、复息794.84元（暂计至2020年7月1日，此后利息、罚息、复息按照合同约定标准计付至款项全部清偿之日止）； 二、邓剑、王萌华于本判决生效之日起十日内向招商银行股份有限公司福州分行偿还律师代理费7190元； 三、招商银行股份有限公司福州分行有权对邓剑名下坐落于福州市仓山区复式单元房产（权属编号:榕房权证Ｒ字第××号）折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿本判决第一项、第二项确认的债权。 如果邓剑、王萌华未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费17807元，适用简易程序减半收取8903.5元，由邓剑、王萌华负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 员  林 巧 二〇二〇年七月二十七日 法官助理  林 舒 书 记 员  孙兰兰 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。