广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初10929号原告：佛山市南海京能小额贷款有限公司，住所地广东省佛山市南海区************第四层，统一社会信用代码914********265266G。法定代表人：丘某1。委托诉讼代理人：陈光明，广东佛明律师事务所律师。委托诉讼代理人：李国，广东佛明律师事务所律师。被告：邝海泉，男，1988年5月20日出生，汉族，住广东省佛山市南海区***************，公民身份号码440************314。被告：黄咏欣，女，1990年11月28日出生，汉族，住广东省佛山市南海区********，公民身份号码440************361。上列当事人小额借款合同纠纷一案，本院于2020年5月9日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李国和两被告到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令两被告立即向原告偿还贷款本金120万元及利息18万元（利息按1.5%/月计收，自2019年6月8日起暂计至2020年4月7日，利息为120万*1.5%*10=18万元）、罚息18万元（按月息100%计收罚息，自2019年6月8日起暂计至2020年4月7日，罚息为120万*1.5%*10=18万元），前述利息、罚息原告请求计算至还清贷款本息之日止；2.判令两被告立即向原告支付律师费42560元；3.判令原告在上述诉讼请求的债权范围内以两被告抵押财产【佛山市南海区**********房】折价或者以拍卖、变卖抵押财产所得的价款优先受偿；4.本案全部诉讼费用由两被告承担（包括但不限于案件受理费、诉讼保全申请费、评估鉴定费、拍卖费、执行费等）。事实与理由：一、借款情况2017年12月29日，原告与两被告签订《授信协议》，原告向两被告提供130万元的循环授信额度，授信期间为60个月，自2017年12月29日至2022年12月28日止，利息和费用按具体合同的规定执行。2017年12月29日，原告与两被告签订《借款合同》，为上述《授信协议》项下具体合同。双方约定原告向两被告提供130万元的贷款，贷款期限为2017年12月29日至2018年12月28日，共12个月，贷款期限起始日与贷款转存凭证不一致的，以贷款转存凭证所载的放款日期为准，贷款月利率为1.5%，还款方式为到期一次性还本还息，并于每月的20日还息。上述借款合同约定，两被告未能按合同约定偿还贷款本息的，原告有权主张贷款提前到期，有权根据实际逾期天数自逾期之日起就逾期归还部分按合同约定的贷款利率加收100%的罚息，原告有权要求两被告按以下顺序清偿债务：实现债权所支付的费用、损害赔偿金、违约金、罚息、利息、贷款本金。原告为实现债权而发生的一切费用均由被告全额承担。合同还约定了两被告的送达地址，原告向两被告送达地址寄送文件即原告已履行通知义务。2018年1月8日，原告根据《借款合同》一次性向两被告指定的收款人罗缇的账号发放贷款130万元。2019年1月7日，两被告向原告偿还《借款合同》项下的借款本金10万元。二、担保情况2017年12月29日，原告与两被告签订《最高额抵押保证合同》，约定以两被告名下位于佛山市南海区**********房作为其在《授信协议》项下所有债务的抵押担保物。双方于2017年12月29日办理最高额抵押登记手续。三、借款展期情况原告与两被告签订了《借款展期协议书》，双方约定《借款合同》项下的贷款本金120万元展期至2019年7月7日，贷款月利率为1.5%，《最高额抵押保证合同》的担保期限相应顺延。四、违约情况《借款合同》项下债务于2019年7月7日全部到期，两被告违反《借款合同》和《借款展期协议书》的约定，至今仍拖欠贷款本金120万元及相应利息罚息未偿还。原告认为，依照上述《借款合同》约定，两被告拒不偿还借款本息已构成违约，原告要求其向原告偿还全部贷款本息及承担违约责任，具有充分的事实和法律依据。依照上述《最高额抵押保证合同》约定，两被告共有的位于佛山市南海区**********房折价或拍卖、变卖所得价款应当优先偿还两被告所欠原告的全部债务。又根据《授信协议》第13条、《借款合同》第十一条、《最高额抵押保证合同》第22条约定，在合同履行过程中双方发生争议的，向原告所在地有管辖权的法院起诉。两被告辩称，对借款事实、本金没有异议，但是利息方面有意见，利息太高了。利息按月1.5%没有问题，借款期限到了以后让被告申请借款展期，展期后要求被告一次性还清，如果没还要按罚息，这样就有3分一个月了。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方进行了质证。经审查，原告提供的证据来源合法，内容真实，与本案相关联，本院予以确认并在卷佐证，并据此认定原告所诉事实属实。另查明，合同约定，借款人到期没有偿还贷款本息，导致贷款人为催收贷款本息所需支付的费用，包括律师费等，均由借款人全额负担。原告为本案所涉纠纷与广东佛明律师事务所签订《民事委托代理合同》，约定原告聘请该律师事务所代理一审，律师费42560元，若发生二审诉讼继续委托该律师事务所代理的，按一审标准的四折收取律师费。本院认为，原告不持有金融许可证，不属于金融机构，本案审理应适用有关民间借贷的法律规定。本案两被告对欠款本金无异议，本院予以确认。争议的焦点是原告主张计收的利息（含罚息）标准是否过高。涉案合同系当事人的真实意思表示，各方均应依约履行。原告履行了放贷义务，但两被告未按约定偿还借款，构成根本违约，原告有权要求其归还所有借款本息，并承担违约责任。关于利息（含罚息），双方合同约定案涉借款的还款方式为到期一次性还本，到期日为2019年7月7日，自该日起，原告有权计收罚息。原告主张自2019年6月8日起计算罚息，因其时原告并未向两被告通知贷款全部到期，故本院不予采纳。关于罚息的标准，应以年利率24%为限，原告主张按合同在原利率水平上加倍计收，则其总和超过了年利率24%，对超出部分本院不予支持。关于律师费，合同约定若被告违约，须负担原告为实现债权所需的律师费。本案原告诉请一审律师费42560元，因考虑两被告已负担达至法律规定上限的罚息，若再负担高额的律师费，将导致双方权利义务明显失衡，对两被告不公平，为此，本院将两被告应负担一审律师费予酌减为1万元，对原告超出部分的请求不予支持。两被告以其所有的一处不动产为本案债务提供抵押担保，原告对该不动产享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，判决如下：一、邝海泉、黄咏欣于本判决发生法律效力之日起十日内向佛山市南海京能小额贷款有限公司偿还借款本金120万元及利息18000元，并以尚欠本金为基数从2019年7月8日起至清偿之日止按年利率24%计付罚息;二、邝海泉、黄咏欣于本判决发生法律效力之日起十日内向佛山市南海京能小额贷款有限公司偿还一审律师费1万元；三、佛山市南海京能小额贷款有限公司对位于广东省佛山市南海区**********房不动产以折价或拍卖、变卖的价款优先受偿；四、驳回佛山市南海京能小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取9611.52元（原告已预交），由两被告负担，并于本判决发生法律效力之日起十日内向本院交纳，逾期交纳的，本院强制执行。原告已预交的9611.52元，于本判决发生法律效力后，由原告书面申请，本院予以退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  朱劲雄二〇二〇年七月十七日书记员  刘晓媛