贵州省黔西县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0522民初555号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西县支行，营业场所：贵州省毕节市黔西县文化路中段。 负责人：邹喜，系该支行行长。 委托代理人：颜宇，男，1987年8月6日出生，汉族，贵州省六盘水市人，住贵州省黔西县。委托权限为特别授权。 委托代理人：杨利平，女，1988年10月24日出生，汉族，贵州省大方县人，住贵州省大方县。 被告:汪伦国，男，1980年9月10日出生，汉族，贵州省黔西县人，住贵州省黔西县。 被告:罗福文，男，1986年9月9日出生，水族，贵州省黔西县人，住贵州省黔西县。 被告:何雪雪，女，1990年2月28日出生，汉族，贵州省黔西县人，住贵州省黔西县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西县支行（以下至判决主文前简称“邮政银行黔西支行”）与被告汪伦国、罗福文、何雪雪金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月17日立案受理后，依法由审判员樊莹、人民陪审员李真开、陈群芝组成合议庭适用普通程序于2020年6月29日公开开庭进行了审理，原告邮政银行黔西支行的委托代理人颜宇，被告何雪雪到庭参加了诉讼，被告汪伦国、罗福文经本院公告送达传票传唤未到庭参加诉讼。因受新型冠状病毒肺炎疫情的影响，本案依法扣除审限131天。本案现已审理终结。 原告邮政银行黔西支行诉称：2017年12月，被告汪伦国因生意周转，向原告申请贷款150000元，被告罗福文、何雪雪自愿为该笔借款承担连带责任保证。经协商原告与被告签订了《小额贷款借款合同》及《小额贷款联保协议书》，由原告向被告汪伦国发放贷款150000元，借款期限为24个月，借款年利率为15.3%，本息归还方式为等额本息还款法。被告罗福文、何雪雪对该笔借款本息、违约金及实现债权的费用承担连带责任保证。合同签订后，原告立即履行了义务，被告汪伦国拿到借款。被告汪伦国仅履行了部分还本付息义务。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、第一百一十一条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条第二款的规定，原、被告各方签订的涉案合同系各方真实意思的表示，未违反法律规定，已成立并生效。据此，被告汪伦国应承担偿还涉案合同未付的本金、逾期利息、罚息的责任，被告罗福文、何雪雪承担连带偿还责任。由于被告拒不履行义务，原告诉至本院，请求判决：1、被告汪伦国、罗福文、何雪雪立即返还原告借款本金134347.95元及至2020年1月14日止的利息、罚息46855.16元，共计181203.11元，并承担自2020年1月14日起至本借款清偿时止的相应利息、罚息，被告罗福文、何雪雪承担连带清偿责任；2、本案诉讼费由被告承担。 原告为支持其诉讼主张，在举证期内向本院提交了如下证据： 1、营业执照、组织机构代码、法定代表人身份证复印件，用以证明原告诉讼主体适格； 2、三被告身份证复印件，用以证明三被告身份信息； 3、《小额贷款借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》及《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》，用以证明被告汪伦国向原告借款，并且借款已发放到被告汪伦国账户； 4、《小额贷款联保协议书》，用以证明被告罗福文、何雪雪对汪伦国的借款承担连带保证责任； 5、贷款账户信息查明表及还款流水表，用以证明截止至2020年6月29日，被告汪伦国尚欠原告贷款本金134347.95元，利息19533.56元，罚息38893.66元以及截止到2018年4月25日被告汪伦国的还款情况。 被告何雪雪辩称：联保的其余两人汪伦国、罗福文我不认识，我签字的时候上面没有任何人签字，也没有到场，联保的人员应当在一起签字，签字的时候原告也没有告知过我承担连带保证责任，故我不应该承担连带保证责任。 被告何雪雪在举证期限内均未向本院提交证据。 被告汪伦国、罗福文在答辩期限内未发表意见，亦未在举证期限内提交证据。 经质证，被告何雪雪对原告提交的第1、2、3、5组证据无异议，对第4组证据有异议，认为联保的时候四人应该在一起签字。 经认证，原告提交的第1、2、3、5组证据客观真实、来源合法，与本案具有关联性，可作为本案定案依据，本院予以采信。原告提交的第4组证据，经庭审询问，被告何雪雪认可《小额贷款联保协议书》上的签名系其亲自签名，故该组证据客观真实、来源合法，与本案具有关联性，可作为本案定案依据，本院予以采信。 经审理查明：2017年12月25日，被告汪伦国与原告邮政银行黔西支行签订《小额贷款借款合同》（合同编号：52010622117129161162），《小额贷款借款合同》约定：被告汪伦国向原告贷款150000元，贷款期限为24个月（自2017年12月25日至2019年12月25日），贷款年利率为15.3%，还款方式为等额本息还款法，若被告汪伦国不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。同日，被告汪伦国在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上借款人处签名捺印。2017年12月25日，被告汪伦国、罗福文、何雪雪作为联保小组成员与原告邮政银行黔西支行签订《小额贷款联保协议书》（编号：52010622217126492137），《小额贷款联保协议书》约定：被告汪伦国、罗福文、何雪雪自愿成立联保小组，联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，保证方式为最高额连带责任保证，保证范围包括借款的本金、利息等，保证期间为从2017年12月25日起至2019年12月25日止，《小额贷款联保协议书》签名页中亦载明“联保小组成员声明：债权人已依法向我方提示了相关条款（特别是黑体字体条款），应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，我方已经知悉并理解上述条款”。后原告按照合同约定将150000元的借款本金发放至被告汪伦国账户（账号为：62×××12）。借款后，被告汪伦国于2018年1月25日偿还原告借款本金5381.9元、支付利息1949.18元，2018年2月25日偿还原告借款本金5450.51元、支付利息1843.89元，2018年3月25日支付利息62.31元，2018年3月26日偿还原告借款本金1583.98元，2018年4月25日偿还原告借款本金3235.65元，2018年6月21日偿还原告借款本金0.01元。经原告计算，截止至2020年6月29日，被告汪伦国尚欠原告借款本金134347.95元，利息19533.56元、罚息38893.66元。 本案的争议焦点：被告何雪雪是否应对被告汪伦国向原告所借债务承担连带清偿责任。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷，应受《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》等相关法律规定的调整。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”之规定，原告与被告汪伦国签订的《小额贷款借款合同》是双方的真实意思表示，且原告也已履行交付借款本金的义务，故原告与被告汪伦国之间的借款合同关系成立并生效，被告汪伦国负有按合同约定还本付息的义务，现被告汪伦国仅履行了部分还款义务，故原告要求被告汪伦国偿还尚欠借款本金134347.95元及相关利息、罚息的诉讼请求，本院依法予以支持，利息、罚息应根据双方签订的《小额贷款借款合同》（合同编号为：52010622117129161162）的约定予以计算。关于被告罗福文、何雪雪应否承担连带清偿责任的争议焦点，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”以及《中华人民共和国担保法》第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”之规定，被告汪伦国、罗福文、何雪雪作为同一联保小组的成员，与原告签订《小额贷款联保协议书》，《小额贷款联保协议书》中就联保小组成员之间在原告处的借款本金、利息、罚息承担连带清偿责任予以约定，故被告罗福文、何雪雪应对被告汪伦国的上述借款本金、利息、罚息承担连带清偿责任。被告何雪雪辩称其不认识被告汪伦国、罗福文，三人亦非同时在场签字，原告未向其告知承担连带责任，但经庭审询问，被告何雪雪认可《小额贷款联保协议书》上的签名、捺印系其本人所签，原告与被告何雪雪并未就联保小组成员应同时到场签字以及相互认识予以约定，《小额贷款联保协议书》中重要条款字体已加黑予以标注且签字页也用加黑字体标注声明，应认定原告已做到相应的提示义务，被告何雪雪作为完全民事行为能力人，对自己的行为有认知能力，其应当知晓其在《小额贷款联保协议书》上签字后产生的法律后果，故对其抗辩，本院不予采纳。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，被告罗福文、何雪雪对被告汪伦国的上述债务承担清偿责任后，有权向被告汪伦国追偿。被告汪伦国、罗福文经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃在本案中的答辩、质证等诉讼权利，由此造成的不利后果由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告汪伦国于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西县支行借款本金134347.95元，并以此本金为基数按双方签订的《小额贷款借款合同》（合同编号：52010622117129161162）的约定支付相应的利息、罚息至借款清偿完毕之日止； 二、被告罗福文、何雪雪对上述借款本金、利息、罚息承担连带清偿责任； 三、被告罗福文、何雪雪对被告汪伦国的上述债务承担清偿责任后，有权向被告汪伦国追偿。 案件受理费3924元，由被告汪伦国负担。 当事人应当按照判决书指定的期间和方式履行义务。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；如果未按本判决书指定的期间和方式履行义务，导致对方当事人向人民法院申请强制执行的，可能被人民法院纳入失信被执行人名单。 如不服本判决，可在判决书送达之次日起十五日内，向本院递交上诉状及含上诉状的电子档光盘，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。 逾期不提出上诉，则本判决发生法律效力。权利人可从判决生效之日起二年之内向本院申请强制执行。 审 判 长  樊 莹 人民陪审员  李真开 人民陪审员  陈群芝 二〇二〇年七月二十九日 书 记 员  龚 倩