江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初3131号原告：上海浦东发展银行股份有限公司赣州分行，住所地：江西省赣州市章贡区红旗大道70号。统一社会信用代码：91360700563812889Q。负责人：万小敏，系该分行行长。委托诉讼代理人：李悦，系江西南芳律师事务所律师，代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：刘骏，系江西南芳律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：洪勇，男，1972年7月10日生，住江西省赣州市南康区。被告：钟绚丽，女，1973年7月12日生，住江西省赣州市南康区。委托诉讼代理人：洪勇，男，1972年7月10日生，与被告钟绚丽系夫妻关系，代理权限为一般代理。原告上海浦东发展银行股份有限公司赣州分行（以下简称为浦发银行赣州分行）与被告洪勇、钟绚丽金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人李悦，被告洪勇以其个人及被告钟绚丽的委托诉讼代理人的身份到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告浦发银行赣州分行向本院提起诉讼请求：1、请求依法解除原告与两被告签订的《个人担保借款合同》、《个人综合授信支用协议》；2、依法判令两被告立刻清偿所欠的贷款本金536990.07元及计算至2020年4月1日的利息、罚息为34755.85元，所欠本息合计571745.92元。之后利息、罚息按合同约定计算至还清之日止；3、请求判令由原告对两被告提供的抵押房产（位于南康区，产权证号：赣（2017）南康区不动产权第×××号）折价或者以拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿，用于优先偿还上述债务及原告为实现债权而产生的一切费用；4、本案诉讼费、保全费、评估费、律师费等实现债权的费用由两被告承担。本案在庭审过程中，原告当庭对其诉讼请求第3项进行变更，变更为请求判令由原告对两被告提供的抵押房产（位于南康区，产权证号：赣（2017）南康区不动产权第×××号、赣（2017）南康区不动产权第×××号）折价或者以拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿，用于优先偿还上述债务及原告为实现债权而产生的一切费用。事实和理由：2017年8月10日，原告与两被告签订《个人综合授信额度支用协议》，两被告以其所有的位于南康区的房产做抵押担保，向原告申请授信金额56万元，授信期限20年。2017年8月11日，原告与两被告签订《个人购房担保借款合同》，约定原告向两被告提供个人经营性贷款，贷款金额为56万元，贷款用于支付材料款，贷款期限20年。合同签订后，原告依约发放了贷款，但两被告自2019年6月起未按约定归还贷款本息。原告多次催收未果，遂起诉。被告洪勇、钟绚丽辩称，答辩人对被答辩人诉请的借款事实及尚欠借款本金的数额无异议。答辩人所借款项系用于生产经营，但现因多方面的因素影响，导致答辩人用于生产经营的厂房被拆除，资金链出现断裂，所以答辩人现无法按期向被答辩人还本付息。本院经审理认定事实如下：2017年8月10日，被告洪勇与原告浦发银行赣州分行签订《个人综合授信支用协议》1份，约定被告洪勇向原告申请支用个人综合授信，支用额度56万元，支用用途为支付材料款，支用期限20年（自2017年8月15日至2037年8月15日止），计划还款方式为等额本息还款法，贷款资金支付方式为受托支付方式。被告钟绚丽以被告洪勇配偶的身份在《个人综合授信支用协议》签名确认。2017年8月11日，被告洪勇（借款人、抵押人）、被告钟绚丽（共同还款人、抵押人）与原告（贷款人、抵押权人）签订《个人担保借款合同》1份，约定：贷款金额56万元；贷款用途为购材料；贷款期限为20年，预计自2017年8月11日起至2037年8月11日止，具体以贷款借据（借款凭证）记载的日期为准；贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮50%计算，合同签订时的中国人民银行同期同档次基准年利率为4.9%；利率调整方式为按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整；还款方式为等额本息还款，每期还款日为每月的10日；逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行；挪用贷款的挪用罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收100%执行；借款人违约的，贷款人有权将合同项下的贷款执行利率调整为在调整当日贷款执行利率基础上上浮50%并立即执行；借款人应按期偿还贷款本息。若借款人未按规定按时足额通过还款账户偿还到期贷款本息，借款人在此不可撤销地授权贷款人有权从借款人开立在贷款人及上海浦东发展银行各营业机构的部分或全部账户中扣收到期未还的本金、利息、罚息及相关费用；若发生贷款逾期，则该期未还贷款本息的逾期罚息，应在归还逾期贷款本息时一并缴付，且贷款人有权对借款人未支付的利息计收复利；借款人在合同有效期内，不能依照合同规定履行还本付息及其他有关责任义务、致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担；借款人未按约定按时足额偿还贷款本息和相关费用的，贷款人可宣布合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，未提用部分取消，并有权主动从借款人开立在上海浦东发展银行各营业机构的任一账户（含可透支账户）中扣划款项以清偿贷款本息、相关费用等所有债务，并通过各种形式向借款人及担保人追索；借款人未按合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权按合同约定的逾期罚息利率计收罚息；罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；为保障合同项下贷款人债权的实现，抵押人同意以其有处分权的财产作为抵押财产向贷款人提供抵押担保，抵押财产为位于南康区；抵押财产所担保的主债权为根据合同由贷款人向借款人提供的贷款本金；抵押担保的范围为借款人在合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的合理费用）；抵押权人对抵押财产享有第一顺位的优先受偿权；合同项下的债务履行期届满（包括提前到期的）抵押权人未受清偿时，抵押权人可与抵押人协议以抵押财产折价或以拍卖、变卖抵押财产所得的价款优先受偿等。合同还就其他事项进行了约定。2017年8月11日，双方就被告抵押的位于南康区（不动产权证书号：赣（2017）南康区不动产权第×××号、赣（2017）南康区不动产权第×××号）办理了抵押登记，他项权证号为：赣（2017）南康区不动产证明第×××号。合同签订后，原告依约向被告发放贷款56万元，借款凭证中载明借款金额为56万元，借款期限为20年（2037年8月15日），执行利率7.35%。借款后，被告洪勇、钟绚丽未依约还款，截止至2020年6月7日，被告洪勇、钟绚丽尚欠原告贷款本金536990.07元、利息40290.63元及相应的复利。另查明：被告洪勇、钟绚丽逾期还款后，原告未向被告洪勇、钟绚丽发出解除合同的通知。本院于2020年6月7日以法院专递方式向被告洪勇、钟绚丽邮寄送达了起诉状副本等应诉材料。以上事实，有原告提交的原告的营业执照、金融许可证、负责人身份证明、负责人身份证、两被告的身份证、结婚证、《个人综合授信支用协议》、《个人担保借款合同》、借款凭证、他项权证、本息清单、《送达地址确认书》及原、被告的当庭陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，案涉《个人综合授信支用协议》、《个人担保借款合同》系双方的真实意思表示，内容不违反法律规定，合同依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。原告依约向被告洪勇、钟绚丽发放了贷款，被告洪勇、钟绚丽未按约定向原告归还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。被告在收到本院发出的起诉状后，未在合理期限内履行还款义务，原告可以依法行使解除权。因解除合同应当通知对方，原告在起诉前未通知被告解除合同，故合同解除的日期应为被告收到民事起诉状之日即2020年6月7日。合同解除后，被告洪勇、钟绚丽应向原告归还尚欠的借款本息。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期还款利息加收50%的条款符合规定，原告可自合同解除后的次日起按罚息利率向被告计收罚息。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对合同解除前不能按期支付的利息按贷款利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息即合同解除前的应付利息，不包括逾期利息。因此，对合同解除后的逾期利息计收复利，本院不予支持。被告洪勇、钟绚丽自愿以其所有的房产为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，现原告主张对该抵押房产行使抵押权并优先受偿，本院予以支持。关于原告诉请的评估费、律师费等费用，因原告未提交相关证据予以证明上述费用已实际发生，其应承担举证不能的后果，故对原告诉请的评估费、律师费等费用，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、原告上海浦东发展银行股份有限公司赣州分行与被告洪勇、钟绚丽签订的《个人综合授信支用协议》、《个人担保借款合同》于2020年6月7日解除；二、由被告洪勇、钟绚丽于本判决生效之日起七日内归还原告上海浦东发展银行股份有限公司赣州分行借款本金536990.07元；三、由被告洪勇、钟绚丽于本判决生效之日起七日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司赣州分行截止至2020年6月7日止的利息40290.63元及复利（以尚欠合同解除前的利息为基数，按合同约定的贷款利率计算，自逾期次日起至还清合同解除前产生的利息止）；四、由被告洪勇、钟绚丽于本判决生效之日起七日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司赣州分行自2020年6月8日起至还清款项之日止的罚息（以536990.07元为基数，按合同约定的罚息利率计算）；五、若被告洪勇、钟绚丽未履行上述第二、三、四项给付义务，则原告上海浦东发展银行股份有限公司赣州分行有权对被告洪勇、钟绚丽提供的位于南康区（不动产权证书号：赣（2017）南康区不动产权第×××号、赣（2017）南康区不动产权第×××号）的房产行使抵押权，就该抵押物折价、拍卖或变卖取得的价款在抵押权利价值范围内优先受偿；六、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司赣州分行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4759（已减半收取）、保全费3770元，合计8529元，由被告钟绚丽、洪勇承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判员  赵盈慧二〇二〇年七月九日法官助理何磊婷书记员彭楚君