广东省化州市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0982民初1400号原告：中国农业银行股份有限公司化州市支行，住所地化州市*****。负责人：李志冲，该行行长。委托诉讼代理人：陈成，男，1963年1月12日出生，汉族，住址广东省化州市****************，公民身份号码440************856。系该行客户部员工。被告：梁廷，女，1983年10月10日出生，汉族，住址广东省化州市************，公民身份号码440************969。原告中国农业银行股份有限公司化州市支行（以下简称“农行化州支行”）与被告梁廷信用卡纠纷一案，本院于2020年4月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行化州支行的委托诉讼代理人陈成，被告梁廷到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行化州支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即清偿其在原告处开立的信用卡（622**********745）透支债务合计本息人民币97276.43元，其中本金人民币96552.03元，利息人民币391.5元，违约金人民币332.82元，利息和违约金暂计至2020年2月11日，以后利息从2020年2月12日按日利率万分之五计算，如遇中国人民银行利率调整作相应调整，计至还清款日止，违约金按最低还款额未偿还部分5%计算计至还清款日止；2.判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告梁廷2018年6月1日申请金穗贷记卡，申请办理金穗信用卡专项商户分期业务（卡号：622**********745），2018年6月12日与原告签订合同编号：NO442***********967《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同借款金额人民币144000元。被告2018年6月14日在原告处办理信用卡分期业务透支款人民币144000元，用于家装分期，期限四年，分48期还款，透支款用于被告位于化州市汇景新城F栋29层2907房的房产装修。被告借到款后，未按约定还款。至2020年2月11日，欠供4期未还款，原告多次上门催收，电话催收拒不归还。截至2020年2月11日止结欠透支本金人民币96552.03元，利息人民币391.58元，违约金（含滞纳金）人民币332.82元，利息和违约金暂计至2020年2月11日，以后利息从2020年2月12日起利息按日利率万分之五计算，如遇中国人民银行利率调整作相应调整，计至还清款日止；违约金按最低还款额未偿还部分5%计算，计至还清款日止。截至2020年2月11日止该卡（622**********745）债务合计人民币97276.43元，透支超过90天，已形成不良。被告透支款由中国农业银行金穗贷记卡申请表、合约、账户信息明细、交易流水、金穗信用卡专项商户分期业务申请表、金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同、借款凭证、身份证、户口部、离婚证为凭。上述透支款项经原告采取电话、信函、上门等多种方式进行多次催收，被告仍拒不还款，已构成严重违约。原告根据《民事诉讼法》的有关规定向法院提起诉讼，恳请法院支持原告的诉讼请求，维护诚实信用的社会环境。庭审过程中，原告补充事实与理由：被告梁廷于2020年5月4日归还本金3000元。被告梁廷辩称，对原告起诉的款项没有异议，我会积极还款的，没有其他答辩意见了。原告农行化州支行围绕诉讼请求提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、账户信息明细、交易流水、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、借款业务凭证等证据，被告梁廷未提交证据。经审查，原告农行化州支行提交的上述证据来源合法、内容客观真实、与本案有关联，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年6月1日，被告梁廷填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向原告农行化州支行申请办理金穗贷记卡（卡号：622**********745）。被告充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。领用合约主要约定如下：第四条利息和费用4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。4.2对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日(含)前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/1日元），支付逾期还款违约金。4.4乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。同日，被告梁廷申请办理金穗信用卡专项商户分期业务。2018年6月12日，被告与原告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（编号：NO442***********967），合同借款金额为144000元。合同约定：……第四条还款，4.2持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。分期手续费不收取利息……第十条违约责任，10.3持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。持卡人不按金穗信用卡章程和领用合约偿还透支本金、利息等费用，构成犯罪的，银行有权按照国家相关法律规定，提请司法部门追究持卡人刑事责任。2018年6月14日，被告领取借款144000元，该款用于家装分期，期限为四年，分48期还款。被告借款后，因未按约定还款，原告采取电话、信函、上门等多种方式进行催收，被告仍拒不还款，原告于是向法院提起诉讼。另查明，被告梁廷于2020年5月4日归还借款本金3000元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定履行自己的义务。被告梁廷向原告申领金穗信用卡并承诺同意、接受信用卡章程和领用合约，被告在申领信用卡以后，应当按照领用合约的约定按时履行还款义务。但被告梁廷在使用信用卡过程中，逾期不履行还款义务，应当按照领用合约的约定承担相应的违约责任。原告请求被告偿还尚欠的信用卡透支本金、利息、违约金，证据充分，本院予以支持。被告梁廷于2020年5月4日归还本金3000元，应予以扣减，因此，被告尚欠原告本金93552.03元，利息391.58元，违约金332.82元，本息合计94276.43元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：被告梁廷自本判决生效之日起十日内偿还债务合计本息94276.43元及利息（利息从2020年2月12日起按日利率万分之五计算，如遇中国人民银行利率调整作相应调整，计至还清款日止；违约金从2020年2月12日起按最低还款额未偿还部分5%计至还清款日止）给原告中国农业银行股份有限公司化州市支行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1115.96元，由被告梁廷负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于茂名市中级人民法院。审 判 员 苏荣周二〇二〇年七月二十日法官助理 陈育富书 记 员 周煜宇