江苏省如东县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0623民初1026号原告：江苏如东农村商业银行股份有限公司丰利支行，住所地如东县丰利镇。负责人：许峻，支行长。委托诉讼代理人：周卫健，男，1991年5月30日出生，汉族，住如东县，系该行客户经理。委托诉讼代理人：许宝存，男，1962年9月26日出生，汉族，住如东县，系该行职员。被告：周军，男，1970年1月19日出生，汉族，住如东县。被告：曹福琴，女，1969年1月17日出生，汉族，住如东县。被告：冒新明，男，1966年3月4日出生，汉族，住如东县。委托诉讼代理人：马善明，江苏紫琅律师事务所律师。被告：陆宝兵，男，1971年11月25日出生，汉族，住如东县。被告：曹福涛，男，1967年2月5日出生，汉族，住如东县。委托诉讼代理人：周玉春，江苏联嘉律师事务所律师。被告：陈昌华，男，1961年11月14日出生，汉族，住如东县。被告：傅兵，男，1966年11月2日出生，汉族，住如东县。原告江苏如东农村商业银行股份有限公司丰利支行（以下简称如东农商行丰利支行）与被告周军、曹福琴、冒新明、陆宝兵、曹福涛、陈昌华、傅兵金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月25日立案后，依法适用普通程序，于2020年5月15日公开开庭审理了本案。原告如东农商行丰利支行负责人许峻及其委托诉讼代理人许宝存，被告周军、被告冒新明及其委托诉讼代理人马善明、被告曹福涛委托诉讼代理人周玉春、被告陈昌华、被告傅兵到庭参加诉讼，被告曹福琴、陆宝兵经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告如东农商行丰利支行向本院提出诉讼请求:1.判令被告周军等7人归还所欠如东农商行丰利支行借款本金2997608.8元，利息120443.92元，本息合计3118052.72元（利息算至2020年3月23日）。2.本案诉讼费由被告承担。3.2020年3月23日以后的利息仍由被告负担。庭审中，原告如东农商行丰利支行变更诉讼请求，要求被告周军归还借款本金2607608.8元，利息58973.39元，利息计算至2020年5月15日，此后的利息按合同约定的利率计算至实际清偿之日止。被告曹福琴、冒新明、陆宝兵、曹福涛、陈昌华、傅兵承担连带保证责任。本案的诉讼费由各被告承担。事实与理由：2018年11月5日，周军因收购粮食需要向原告如东农商行丰利支行申请借款400万元，由被告曹福琴、冒新明、陆宝兵、曹福涛、陈昌华、傅兵提供担保。原告如东农商行丰利支行于2018年11月23日与被告签订了最高额个人担保借款合同，且于当日向被告周军发放了贷款400万元，约定到期日为2019年11月8日，借款到期后，借款人周军分别于2019年11月8日、2019年11月16日、2019年11月21日归还贷款989156.02元、13000元、235.18元，尚欠本金2997608.8元，利息120443.92元，至今未归还，为了维护债权人利益，特具状贵院，望依法裁判。被告周军辩称：钱是其借的，但在2020年3月30日已归还了50万元，计划明年还50万元，后年还100万元，大后年还100万元，然后还清。当时跟丰利支行长协商了三年还清的计划，当时许行长也认可的，但是后来还是起诉了，现在收购粮食的资金没有回笼，总共在外债权有600多万，也有的已经诉讼进入执行中，但没有执行到位。现在的态度是今年还50万，明年还50万，2022年还100万，2023年还清。对于利息问题，其还不起了，银行除了利息还有罚息，算下来超过1分多。被告冒新明辨称：第一，原告的诉状与事实不符。2018年11月23日，借款人周军请冒新明去原告处签字，是作为同行证明借款是用于粮食收购，并没有要求冒新明提供担保，所以在最后一页外框外面签字的。对于人为增加的外框，并添加了担保人三字，冒新明不清楚，原告擅自修改添加内容，违背了冒新明本人的真实意思。第二，原告作为贷款人也没有告知冒新明要进行担保。答辩人冒新明进入原告处前后时间很短，只有两分钟时间，原告没有让答辩人看到这份最高额个人担保借款合同，没有对担保人的义务进行解释和说明。原告可以用自己银行里面的同步录音录像来加以说明整个的签字过程，以上请求贵院查明事实后，驳回原告对答辩人冒新明的诉讼请求。被告曹福涛辩称：第一，原告的第一项诉讼请求没有法律依据。第二，本案可能涉嫌借新还旧，担保人依法不需要承担保证责任。第三，即使本案不涉及借新还旧，但担保人并不知道案涉借款的实际到期时间，因此其担保责任还没有发生。综上请求驳回原告的诉讼请求。被告陈昌华辩称：其担保是事实，一开始是担保的。被告傅兵辩称：担保是事实，尽可能配合借款人将此事解决。被告曹福琴、陆宝兵未答辩，亦未在本院规定的举证期限内提供证据。本院经审理查明如下事实：1、原告农商行丰利支行与被告周军、陆宝兵、曹福涛、曹福琴、陈昌华、傅兵、冒新明于2018年11月23日签订苏东农商高保个借字〔2018〕第112335xxxx号《最高额个人担保借款合同》,约定：(1)担保人自愿为借款人自2018年11月23日至2019年11月8日止，在贷款人处办理的最高额本金余额不超过4000000元的借款提供担保。借款人每次提款的借款期限自借款人实际提款之日起至约定还款日止，以借据的记载为准，但任何一笔提款的还款日不得迟于本条所确定的借款额度使用期限的终止日。在此期间和最高本金余额内，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、还款方式、借款用途等以借款凭证为准。借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。在本合同约定的期限和最高本金余额内，贷款人发放借款时无须逐笔办理担保手续。(2)借款利率：年利率为7.84%的固定利率，合同期内不调整。（3）贷款资金支付方式：借款人取得的贷款资金，存入如下账户，账户名称周军，账号为62×××49，采取借款人自主支付：贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。（4）本借款合同的担保方式为最高额保证担保，保证方式为连带责任保证。担保范围为本合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费等贷款人实现债权的费用。（5）违约责任：借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。被告周军在合同的借款人栏签名捺印，被告陆宝兵、曹福琴、傅兵、曹福涛、陈昌华、冒新明在担保人栏签名捺印。被告陆宝兵、曹福琴、傅兵、曹福涛、陈昌华、冒新明分别在合同签订签字之前向原告出具担保人承诺书。被告周军与曹福琴系夫妻关系。2、合同签订后，原告如东农商行丰利支行按约定于2018年11月23日向被告周军（62×××49）账户发放贷款4000000元，并出具借款借据一份，借款借据中载明借款利率为年利率7.84%，用途为收购粮食，结息方式为每月20日结息，借款期限自2018年11月23日至2019年11月8日，借款金额为4000000元。3、上述借款到期后，被告周军一直完全归还贷款本息，截止原告提起诉讼时，被告周军尚欠借款本金2997608.80元，利息120443.92元。2020年5月25日，原告如东如东农商行丰利支行出具情况说明一份，载明：因为周军借如东农商行丰利支行的贷款产生了逾期，如东农商行丰利支行于2020年3月23日向贵院提起了诉讼。诉讼时周军借款本金2997608.80元，利息120443.92元。2020年3月30日周军及其担保人筹集现金50万元，其中39万元归还了其贷款本金，11万元结了其利息。故至2020年5月15日，周军尚欠原告如东农商行丰利支行贷款本金2607608.80元，贷款利息58973.39元，本息合计2666582.19元。4、在审理过程中，原告如东农商行丰利支行于2020年3月30日向本院申请财产保全，本院经审查后，于2020年3月31日作出（2020）苏0623民初1026号民事裁定书，裁定冻结被申请人周军、曹福琴、冒新明、陆宝兵、曹福涛、陈昌华、傅兵的银行存款3160000元或查封、扣押其相应价值的其他财产（以执行实施为准）。后进行了保全实施。本院认为：1.案涉《最高额个人担保借款合同》系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应当认定合法有效，并受法律保护。被告周军作为借款人理应按约及时还清本息，因其逾期未还的行为已构成违约，故应按约承担逾期还款的违约责任,原告主张的借款本息有事实和法律依据，本院予以支持。2.关于冒新明辨称其仅是作为被告周军同行而去证明借款用于粮食收购，并没有担保的意思表示，对此，本院认为，被告冒新明除了在担保借款合同上签字，还在担保人承诺书上签字，被告冒新明作为完全民事行为能力人，具有足够的认知能力，对自己签字的行为后果应当是知晓的，如果真如其所辩称的那样，那冒新明在签名时应注明证明人冒新明。再说，原告作为专业金融机构，对外开展放贷业务，在相关书面手续上是否需要证明人，这是一个常识问题，故对于被告冒新明的该辩解本院不予采纳。3.关于被告曹福涛抗辩的案涉借款涉及借新还旧，其不知道案涉借款的实际到期时间，故其不应当承担保证责任，对此，本院认为，案涉最高额个人担保借款合同及借款借据上均载明案涉借款系用于粮食收购，无证据表明存在借新还旧的事实，借款人周军也明确陈述不存在借新还旧，被告曹福涛也未提供证据证明案涉借款系用于借新还旧，而对于借款期间的问题，最高额个人担保借款合同中第一条有明确约定，在最高额限额范围内，不管多次借款，到期日均是2019年11月8日，被告曹福涛也在该借款合同上签字，故对被告曹福涛的该辩解本院不予采纳。4.被告曹福琴、冒新明、陆宝兵、曹福涛、陈昌华、傅兵自愿作为担保人为被告周军的案涉借款提供连带责任保证，故应在担保范围内承担相应的担保责任。5.被告曹福琴、陆宝兵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，从程序上放弃了对原告所主张的事实和所提供证据的抗辩权，由此产生的法律后果应自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告周军于本判决发生法律效力之日起十五日内偿还原告江苏如东农村商业银行股份有限公司丰利支行借款本金2607608.8元。二、被告周军于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告江苏如东农村商业银行股份有限公司丰利支行借款利息（含罚息）58973.39元（计算至2020年5月15日）。自2020年5月16日起至实际清偿之日止的利息，以2607608.8元为本金，按借据上约定的年利率7.84%上浮50%继续计算。三、被告曹福琴、冒新明、陆宝兵、曹福涛、陈昌华、傅兵对上述第一、二项给付义务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费收取28133元、保全费5000元，合计33133元，由被告周军、曹福琴、冒新明、陆宝兵、曹福涛、陈昌华、傅兵共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费28133元（户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：46×××65）。审 判 长  王新兵人民陪审员  李晓蓉人民陪审员  罗张琴二〇二〇年七月九日法官 助理  孟良燕书 记 员  陈欣妍