呼和浩特市玉泉区人民法院民事判决书（2020）内0104民初1188号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号。负责人：陈大鹏，该中心总裁。委托诉讼代理人：孟建新，内蒙古巨泓律师事务所律师。委托诉讼代理人：智晓英，内蒙古巨泓律师事务所律师。被告：陈凤群，男，户籍地：福建省莆田市。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行）与被告陈凤群信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法公开开庭进行了审理。原告民生银行的委托诉讼代理人孟建新、智晓英到庭参加诉讼，被告陈凤群经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。民生银行诉称，1、判令被告向原告偿还截止2019年12月11日卡号为×××的钻石卡逾期欠款2995739.14元其中包含核销前总欠款2242810.96元（信用卡欠款本金524107.6元、费用1543299.96元、利息175203.4元）和核销后欠款752928.18元及至欠款清偿完毕之日止的费用、利息（按《领用合约》的约定计算）；2、判令本案的全部诉讼费用（包含但不限于诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、律师费以及诉讼行为实现债权所产生的其他费用）由被告承担。事实与理由：2012年7月26日，被告向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心申请办理信用卡1张，并填写了信用卡申请表。被告确认己经阅读并了解信用卡章程，并填写了《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、《安全用卡指南》和信用卡收费标准等内容以及风险和责任，自愿遵守合约的规定，并签署了名字。《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定信用卡的申领、使用、费用、对账单、有效期、保证责任、重要安全事项等内容。依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为×××的钻石卡一张，被告激活后多次使用该信用卡消费。截至2019年12月11日，被告尚欠信用卡欠款本金本金524107.6元、费用1543299.96元、利息175203.4元和核销后欠款752928.18元未归还原告。被告未按约归还欠款已构成违约，其应按合同约定承担相应的民事责任维护原告合法权益，特诉至法院。陈凤群经我院按照其办理信用卡手续过程中所留的地址进行送达开庭传票及应诉手续，陈凤群未按时到庭参加诉讼，庭后也未提交相应的书面证据及答辩材料。民生银行向法庭提供的证据：证据一：民生钻石信用卡申请表、《中国民生银行信用卡（个人）领用合约》、被告工商银行对账单、被告身份证复印件、被告机动车行驶证、企业法人营业执照、《民生钻石信用卡客户推荐函》等申请材料。2、《中国民生银行股份有限公司信用卡中心委托代理协议》；3、内蒙古巨泓律师事务所出具的内蒙古增值税电子普通发票（发票代码为015001900111、发票号码为95367966）证明被告于2012年7月26日向原告申请办理信用卡1张，并填写了信用卡申请表。同时被告确认已阅读了信用卡章程，《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、《安全用卡指南》和信用卡收费标准等内容以及风险和责任，自愿遵守合约的规定，并签署了名字。原、被告双方就章程和领用合约达成了合意，是双方的真实意思表示，内容并没有违反法律规定，应受法律保护。被告未按约归还欠款构成违约，其应按合同约定承担相应的民事责任。《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》中费用第6条约定原告向被告催收欠款所引起的一切费用（包含但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）应由被告承担，《委托代理协议》中第四条约定律师代理费及支付方式，因此被告应承担诉讼费及律师费4500元。证据二：1、银行交易流水明细；2、催收记录；3、民生银行资产风险管控系统欠款金额截屏及欠款账单；4、《关于修订《中国民生银行信用卡领用合约》的公告》《中国民生银行信用卡（个人）领用合约》（2020年2月修订）。证明：1、原告核准并向被告发放卡号为×××、×××、×××的钻石卡，被告于2012年8月14日开始多次使用信用卡消费；2、原告曾多次向被告催收欠款，但被告尚未偿还。3、截止2019年12月11日，被告尚欠信用卡欠款本金本金524107.6元、费用1543299.96元、利息175203.4元和核销后欠款752928.18元未归还原告；4、根据被告申请信用卡时签订的《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的其他规定的第三条、第四条，《关于修订《中国民生银行信用卡领用合同》的公告》、《中国民生银行信用卡（个人）领用合约》（2020年2月修订），依此原告与被告明确对被告在信用卡申请表上填写的住宅地址、电子地址、手机号码作为持卡人（被告）与本行（原告）就本合约发生纠纷时法律文书的送达地址，包括但不限于当纠纷进入仲裁、一审、二审、再审和执行程序的送达地址。证据三：客户救助业务申请单（非核销版本），民生信用卡持卡人还款分期业务申请书、民生信用卡持卡人管控还款息费减免申请、中国民生银行信用卡中心还款分期业务办理合约、被告身份证复印件、融资项目信息表、提前还款通知书、中国民生银行信用卡中心签报。证明：1、2017年6月28日，被告因经济困难向原告申请办理还款分期业务，申请金额为535000元，原告批准于2017年7月1日发放至×××账户用于偿还之前的欠款，且原告考虑被告经济状况给予息费减免，减免金额为115000元，截止2017年7月1日，被告尚欠原告欠款本金534984元。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年7月26日，陈凤群向中国民生银行股份有限公司信用卡中心申请办理信用卡1张，并填写了民生钻石信用卡申请表。同时陈凤群确认己经阅读并了解信用卡章程、《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、《安全用卡指南》和信用卡收费标准以及风险和责任内容。其中领用合约中对信用卡的申领、使用、费用、对账单、有效期、保证责任、重要安全事项等内容都进行了约定，并约定原告因向被告催收欠款所引起的一切费用（包含但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由被告承担。依陈凤群的申请，民生银行核准并向陈凤群发放卡号为×××的钻石卡一张，该卡总额度是33万元。陈凤群自2012年8月14日开始多次使用信用卡消费。2017年6月28日，被告因经济困难向原告申请办理还款分期业务，申请金额为535000元，原告批准于2017年7月1日发放至×××账户用于偿还之前的欠款，且原告考虑被告经济状况给予息费减免，减免金额为115000元。截止2019年12月14日，截止2019年12月11日，被告尚欠信用卡欠款本金本金524107.6元、费用1543299.96元、利息175203.4元和核销后欠款752928.18元。2019年8月，原告与内蒙古巨泓律师事务所律师签订《委托代理协议》，原告已向内蒙古巨泓律师事务所支付律师代理费4500元。本院认为，原告民生银行向被告陈凤群主张偿还借款本金524107.6元的诉讼请求，符合客观事实及双方约定，本院予以支持。虽然陈凤群申请的信用卡消费额度为33万元，但陈凤群多次消费分期，经核算产生了本案所涉的欠款金额为524107.6元。关于合同中费用、利息、滞纳金、违约金等问题的约定，为平衡当事人之间的利益，规范金融市场秩序，对本案借款的费用总计超过24%的部分，本院不予支持。原、被告双方对原告实现债权的所需费用进行了明确约定，所需费用均由被告承担，故原告主张的律师费应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告陈凤群于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心逾期欠款本金524107.6元，并支付自逾期之日至实际付清之日起的利息及费用（按照《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》中的约定计算方式计算），上述利息及费用合计不超过年利率24%；二、被告陈凤群于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师费4500元；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15383元，被告陈凤群负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。审判员     李雅杰二〇二〇年七月十四日 书记员    乌云娜附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是贷款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。