江苏省如皋市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0682民初675号 原告：田圣俊，男，1959年1月2日生，汉族，住如皋市。 委托诉讼代理人：贲浩，江苏奔月律师事务所律师。 被告：郝小建，男，1976年9月6日生，汉族，住如皋市。 被告：丁正兵，男，1984年12月5日生，汉族，住如皋市。 委托诉讼代理人：徐相荣，如皋市吴窑法律服务所法律工作者。 原告田圣俊与被告郝小建、丁正兵民间借贷纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，依法先适用简易程序,后转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告田圣俊及其委托诉讼代理人贲浩，被告郝小建、丁正兵两次到庭参加诉讼，被告丁正兵的委托诉讼代理人徐相荣第二次庭审到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告田圣俊向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告借款98000元并支付利息（按年利率24%，自2019年6月30日起计算至实际给付之日止）；2.本案的诉讼费用由被告负担。事实与理由：2019年2月4日被告因资金周转需要，向原告借款95000元，并出具了借条，承诺于2019年6月30日还清。借款到期后，被告未能偿还。审理中，原告将诉讼请求、事实和理由均予以变更，诉讼请求变更为：1.被告郝小建归还原告借款本金48000元及逾期利息（以48000元为本金，按年利率24%，自2016年3月1日起计算至实际给付之日止）；2.被告丁正兵对被告郝小建上述第一项给付义务承担连带担保责任；3.本案诉讼费用由两被告负担。事实和理由变更为：2016年2月，被告郝小建因资金周转需要，请被告丁正兵（搬经镇叶庄居副主任）向原告借款。实际借款金额48000元，月利率2%，借期一年，被告向原告出具了60000元的借条，2017年、2018年和2019年均换据，按照年利率24%利滚利计算得出金额。2019年换据时，本息已经超过了100000元，被告丁正兵表示借条只写98000元，原告予以同意。 被告郝小建辩称，借款时间应该是2016年年底，借款金额50000元，月利率4%，借期6个月，利息为12000元，本息合计62000元，扣除2000元后，原告实际交付48000元，借条载明金额60000元。2019年年初，原告让其出具了案涉98000元的借条，利息均是按照月利率4%计算的。借款后，其未偿还过款项，认可原告主张的借款本金48000元，希望利息按照月利率1%计算。 被告丁正兵辩称，其不同意原告当庭变更诉讼请求、事实和理由。原告长期向不特定的多数人放贷赚取高额利息，应属职业放贷，借款合同应认定为无效，担保合同亦应无效。另，2019年2月4日，其与原告明确约定在被告郝小建不能偿还的情况下，由其承担偿还40000元的责任，其是一般担保的保证人。关于“XX人：丁正兵”中的“XX”两个字字迹潦草，被告丁正兵称是“税保”，因为其当时不想做担保人。综上，其不应承担保证责任。 被告丁正兵对其抗辩主张，提交下列主要证据： 1、录音录像一份，系2019年2月4日换据前，经原告同意，被告丁正兵对双方之间的谈话过程进行了录像，语音内容为：丁正兵说“我们两人之间不要办什么手续，但我们两人说话我要录音录像，如果说的手续该做的我做，如果郝小建真的不还”，原告说“你只要把四万块钱”，丁正兵说“我只要把四万块钱，果行？”，原告回复“行，起诉的时候，我直接起诉郝小建，与你不碰，但是手续非要做这么多，我随你，就是当着银建我也这么说”，丁正兵说“好的，行，只要你这么说就行”，原告说“没得个人担保，没得个人帮忙要，就凭我一个人要，这家伙倒赖也通到天的杲昃，国生还要到他的？”……丁正兵说“我们之间有录音录像，我们之间也可以无所谓”，原告说“就这么个杲昃”，丁正兵说“好的，我们下来”，原告说“下来同他说下子，照分半钱利息把账结掉，明年几月份就做到几月份”。拟证明被告丁正兵不需要承担担保责任。 2、证人谢某,4出庭作证，陈述原告是专门放贷的，其也向原告借过钱，月利率4%，郝小建向原告借款时其也借了，但其不在场，时间应该是2017年正月里。其一共向原告借款三次，借款本金五万元，换据时都是利滚利的，到2018年本息加起来将近有了10万元，其表示给不起月利率4%了，原告表示捆绑在一起按照月利率1.5%计算。拟证明原告多次向不特定人员放贷。 3、证人吴某,4出庭作证，陈述原告是专门放贷的，其曾向原告借款，月利率4%。 被告郝小建认为录音录像与其无关，对证人证言没有异议。 原告田圣俊对录音录像的真实性无异议，但认为从借条可以看出丁正兵是同意继续担保的。原告借款的对象局限于本村的熟人，且金额不大，虽然约定的利息较高，但债务人主要是归还了本金和少量利息，原告并不是法律意义上的职业放贷人。 本院经审理认定事实如下： 2019年2月4日，被告郝小建、丁正兵向原告田圣俊出具借条一份，载明：“借条今借到田圣俊现金玖万捌仟元整（含利息1分）归还日期2019年6月30日若不归还本人付一切法律责任借款人：郝小建XX人：丁正兵2019年2月4日”。借条内容是被告丁正兵所写，郝小建签名确认。 原被告均认可案涉最初借款本金为48000元。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。债务应当清偿。本案的争议焦点为：1、原被告之间的借贷合同是否合法有效；2、最初借款时间应如何认定；3、被告丁正兵是否应当承担担保责任。 关于争议焦点1，原被告之间的借贷合同是否合法有效。被告丁正兵辩称原告系职业放贷人，借款合同及担保合同应认定无效。本院认为，职业放贷人是指未取得金融监管部门批准，不具备发放贷款资质，但向社会不特定对象出借资金以赚取高额利息，出借行为具有营业性、经常性的特点，以及以放贷为其重要收入来源，经常性向不特定对象放贷并赚取高额利息的个人。经查询，原告在全省各级人民法院起诉民间借贷案件四件（含本案），具体为：1、2017年，原告诉吴某,4（本案证人之一）案，主张偿还借款95000元及按年利率24%计算的利息，审理过程中，吴某,4认可向原告借款90000元，另5000元为利息。双方达成调解协议，由吴某,4偿还原告借款本金90000元、利息2000元。2、2018年，原告诉邬荣明案，主张偿还借款92000元及按年利率24%计算的利息，后双方达成调解协议，由邬荣明偿还原告借款本金92000元及截止2018年2月7日前的利息38000元，此后的利息双方私下处理。3、2019年，原告诉谢某,4（本案证人之一）案，主张偿还借款本金110000元、借期内利息5500元及自2018年9月21日起按月利率1%计算的利息，谢某,4未到庭应诉，本院于2019年8月17日作出判决，支持了原告的诉讼请求。后原告向本院申请执行，谢某,4于2020年3月24日至本院执行局谈话，其对原告申请执行标的额无异议，并与原告达成和解，分期偿还原告133388元。除证人吴某,4、谢某,4外，被告未提供其他证据证明原告是职业放贷人，本院通过案件审理、查询关联案件等途径亦难以确定，故对被告丁正兵的该项抗辩不予采信。因此，被告郝小建向原告借款48000元，双方之间的民间借贷关系不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并生效，被告应该按约偿还借款。 关于争议焦点2，最初借款时间应如何认定。原被告双方均认可结算时将前期借款本息一并作为后期的借款金额再计算利息，即存在利滚利的情形，但对借款时间、借款利息陈述不一致，原告主张借款时间2016年2月4日、借款本金48000元、月利率2%、借期一年，被告郝小建辩称借款时间为2016年年底、月利率4%、借期六个月，被告丁正兵辩称借款时间为2017年年初。本院根据原被告的主张分别进行演算，如果按照被告的主张，以年利率48%利滚利计算，无论是从2016年年底还是从2017年年初起算，截至2019年6月30日，借款本息都远超过10万元，与借条金额不符；如果按照原告的主张，则2016年2月4日至2017年2月3日期间的借款本息之和为60000元，2017年2月4日至2018年2月3日期间的借款利息为14400元，本息合计74400元，2018年2月4日至2019年2月3日期间的借款利息为17856元，本息合计92256元，2019年2月4日至2019年6月30日期间的借款利息为8917元，本息合计101173元，与借条金额亦不符。结合原告与被告丁正兵2019年2月4日的录像内容，“下来同他说下子，照分半钱利息把账结掉，明年几月份就做到几月份”，也就是2019年2月4日换据时按照月利率1.5%结算，则2019年2月4日至2019年6月30日期间的借款利息为6688元，借款本息合计98944元，与借条金额较为接近。2019年2月4日原被告双方是进行结算后确定了借条数额，故本院认定最初借款时间是2016年2月4日，2016年2月4日至2019年2月3日期间按照月利率2%计算利息，2019年2月4日之后按照月利率1.5%计算利息。原告主张自2016年3月1日起计算利息，本院照准。 关于争议焦点3，被告丁正兵是否承担责任的问题。被告丁正兵辩称其提供的担保方式是一般保证。《中华人民共和国担保法》第十九条规定，当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。本案中，被告丁正兵与原告达成一致意见，在被告郝小建不偿还案涉借款的情况下，由丁正兵给付原告40000元。被告丁正兵认为其为一般保证不能成立，故被告丁正兵应承担连带保证责任。双方就保证担保范围作了明确约定，被告丁正兵仅需对40000元债务承担保证责任。 据此，依据《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十九条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定，判决如下： 一、被告郝小建于本判决生效后立即偿还原告田圣俊借款48000元及利息（以48000元为本金，按照年利率24%，自2016年3月1日起计算至2019年2月3日止；按照年利率18%，自2019年2月4日起计算至实际给付之日止）； 二、被告丁正兵在40000元范围内承担连带保证责任； 三、驳回原告田圣俊的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2250元，由被告郝小建负担（此款原告已经垫付，由被告履行上述判决义务时一并给付原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费2250元（该院户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：46×××65）。 审 判 长  沈 飞 人民陪审员  许映祥 人民陪审员  马建兵 二〇二〇年七月九日 法官 助理  孙德宝 书 记 员  吴 淇