云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0111民初3042号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：段亚南，北京盈科（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。被告：金丽琼，女，1985年1月21日出生，汉族，公民身份登记住址云南省楚雄彝族自治州姚安县栋川镇龙岗村委会骆湾一组16号，现住云南省昆明市盘龙区。原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告金丽琼保证保险合同纠纷一案，本院于2020年2月27日受理后，依法由蔡家瑶独任审判，于2020年7月10日公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称“原告”）的委托代理人段亚南到庭参加诉讼，被告金丽琼经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付借款理赔款共计25986.82元（其中本金25625元、利息287.57元、罚息74.25元）；2、判令被告向原告支付逾期保费共计人民币4953.26元；3、判令被告向原告支付以借款理赔款25986.82元为本金，按照年息24%的标准计算自2016年11月2日起至款项清偿之日止的违约金；4、判令被告承担本案诉讼费、保全费、公告费、律师费。事实和理由：2014年4月14日，被告金丽琼与案外人富滇银行股份有限公司昆明岔街支行（以下简称“富滇银行”）签订《个人担保借款合同》，约定由富滇银行向被告金丽琼发放贷款本金99000元，借款用于消费，年利率为中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%，利息自贷款发放之日起计算借款期限36个月，按月还款。同时，被告金丽琼（投保人）就该笔借款向原告（保险人）投保了“平安个人贷款保证保险”，被保险人为富滇银行，原被告签订了保单号为11694012600001291572的《平安个人贷款保证保险保险单》(以下简称《保险合同》)，约定每月保费率为1.9%，并约定了被告逾期及原告理赔后被告的违约责任。2014年4月14日，富滇银行按照《个人担保借款合同》约定向被告发放贷款99000元。一开始，被告按约定偿还贷款并支付原告保费，但自2016年8月14日开始，被告未再履行还款义务和支付保费义务。根据原被告签订的《保险合同》特别约定第3条：“投保人拖欠任一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”原告已按照保险合同的约定向被保险人富滇银行理赔，理赔金额共计25986.82元，富滇银行向原告出具了《保险理赔确认书》。因合同中对违约金计算标准约定过高，原告仅按年利率24%的标准主张违约金。原告理赔后，多次向被告进行催收，原告主张权利无果后，诉至法院主张上述所请。被告未到庭，亦未提交证据及答辩意见，本院视为被告主动放弃举证、质证的权利。原告向本院提交证据：1、富滇银行股份有限公司昆明岔街支行个人借款合同一份、借款借据、投保单；2、个人贷款保证保险单一份；3、索赔申请书；4、代偿债务确认书；5、逾期还款流水；欲证明被告违约及欠款情况，并欲证实原告代偿金额。本院认为，原告所举上述证据客观、真实、与本案关联，本院予以采信。根据原告陈述和被告的认可原告主张的事实，本院认定如下事实：2014年4月14日，被告金丽琼与案外人富滇银行股份有限公司昆明岔街支行（以下简称“富滇银行”）签订《个人担保借款合同》，约定由富滇银行向被告金丽琼发放贷款本金99000元，年利率为中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%，利息自贷款发放之日起计算，借期36个月，按月还款。同时，被告金丽琼（投保人）就该笔借款向原告（保险人）投保了“平安个人贷款保证保险”，被保险人为富滇银行，原被告签订了保单号为11694012600001291572的《平安个人贷款保证保险保险单》(以下简称《保险合同》)，约定每月保费率为1.9%，每月保险费1881元。2014年4月14日，富滇银行按照《个人担保借款合同》约定向被告发放贷款99000元。2016年8月14日开始，被告未再履行还款义务和支付保费义务。原告已按照保险合同的约定在2016年11月2日向被保险人富滇银行理赔，理赔金额共计25986.82元（其中本金25625元、利息287.57元、罚息74.25元）。被告尚欠保费为4953.3元，扣除已支付保费0.04元，尚欠原告保费4953.26元。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”本案中，被告为借款向原告投保保证保险，原告签发了保险单，原、被告就保证保险达成一致，建立了合法有效的保险合同关系。原告系保险人，被告系投保人。被告因未按《个人借款合同》约定履行偿还贷款本息的义务，原告按保单约定为其履行代偿义务，现原告要求被告支付理赔款25986.82元，有事实和法律依据，本院予以支持。对于原告要求被告支付逾期保费4953.26元（自2016年8月14日至11月2日期间，1881元/月×2+1881元/月÷30天×19天-0.04=4953.26元），本院予以支持。对于原告要求被告自2016年11月2日起至款项清偿之日止按年利率24%计算违约金的诉请，本院认为，违约金具有弥补损失的性质，因保费的计算基础本身已经过高（每月按照1.9%计算），且在本院已经支持原告的代偿款及保费的情形下，原告的该项主张明显高于可能造成的实际损失，且与保险定位不符，故对原告违约金的诉请，本院酌情调整确定为由被告按照年利率6%计付，计算期限自2016年12月2日起（保单中约定自理赔之日起30日内仍未偿还视为投保人违约）至实际付清之日止。因原告并未举证证实本案保全费、公告费、律师费的产生及具体数额，故本院对此诉请不予支持。另外，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条“受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达”、第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，我院已向被告依法送达了本案的诉状副本及开庭传票，被告未到庭应诉，亦未提交其有正当理由不能按时到庭应诉的相关证明，故本院依照上述法律规定，依法缺席判决。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告金丽琼于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付借款理赔款共计25986.82元；二、被告金丽琼于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费4953.26元；三、被告金丽琼于本判决生效之日起十日内以25986.82元为基数，按照年利率6%向原告计算支付自2016年12月2日起至实际清偿之日止的违约金；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费983元，减半收取计491.5元由被告金丽琼承担，剩余491.5元依法退还原告。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。审判员  蔡家瑶二〇二〇年七月十四日书记员  严忠兰