山东省临沂市河东区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鲁1312民初2111号 原告：深圳松岚鼎礼商业保理有限公司。住所地：临沂市前海深港合作区前湾一路******。 法定代表人：娄建勋，总经理。 委托诉讼代理人：王慧玲，女，1987年12月21日生，汉族，山东省诸城市人，该公司职工，住。 被告：余立川，男，1987年9月19日生，汉族，居民，住江苏省溧阳市。 原告深圳松岚鼎礼商业保理有限公司(以下简称深圳松岚公司)与被告余立川金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告深圳松岚公司的委托诉讼代理人王慧玲到庭参加诉讼，被告余立川经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 深圳松岚公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付拖欠的借款本金46855元、利息1444.7元、罚息32706元(暂计算至2020年4月30日，此后按照中国人民银行有关规定和合同约定利率计算至被告实际清偿之日)，以上共计81005.7元；2.判令被告承担本案全部诉讼费用。其所依据的事实和理由：余立川与临沂市河东区奥蒙小额贷款股份有限公司(以下简称奥蒙小贷公司)于2017年签订了5笔《借款合同》并签订了相应的《借款凭证》，约定余立川因经营所需向奥蒙小贷公司借款，利率为18.5%的固定年利率，并按照实际借款天数按天计息。余立川需到期一次性偿还全部借款本息。如逾期奥蒙小贷公司对于逾期借款，有权按《借款合同》载明的借款利率的150%按日计收罚息。奥蒙小贷公司已按期全额发放借款，被告应于借款到期日按期偿还借款，然至今未偿还任何款项。根据奥蒙小贷公司与徙木金融信息服务(上海)有限公司(以下简称徙木金融公司)签订的《债权转让协议》，奥蒙小贷公司已将对于被告余立川的全部债权转让给徙木金融公司。根据徙木金融公司与原告签订的《债权转让协议》，徙木金融公司已将对被告的全部债权转让给原告。债权转让至原告之后，经过原告的多次催收，被告仍旧未偿还完毕全部欠款，也未按照借款合同和借款凭证的约定支付罚息。为维护合法权益，请求法院支持原告的诉讼请求。 被告余立川未作答辩。 原告围绕诉讼请求提交了如下证据：证据一、借款合同、借款凭证，证明被告因经营所需，向奧蒙小贷公司借款，利率为18.5%的固定年利率，并按照实际借款天数按天计息。被告需到期一次性偿还全部借款本息，如逾期，奥蒙小贷公司对于逾期借款，有权按《借款合同》载明的借款利率的150%按日计收罚息。证据二、银行放款明细，证明奥蒙小贷公司已经按约足额发放借款。证据三、《债权转让通知》、快递面单两份、EMS快递查询记录，证明：1、奥蒙小贷款公司已将债权转让给徙木金融公司，且该债权转让内容已经通知被告，奥蒙小贷公司履行了通知义务。证据四、徙木金融和江苏蜂云供应链管理有限公司(下称江苏蜂云公司)签订的《互联网借款产品业务合作协议》及其附件，证明徙木金融公司和江苏蜂云签订了合作协议，约定双方的合作流程：江苏蜂云将平台上有借款需求的客户信息传送给徙木金融公司，徙木金融公司将经过评审的客户推荐给资方(即奥蒙小贷公司)进行借款。合作协议约定借款采取受托支付，定向支付至江苏蜂云。证据五、授信材料(被告手持身份证照片、银行卡、办公场所照片等)，证明：借款人申请借款之前，通过上传手持身份证照片、银行卡等材料进行实名认证，出借方据此发放贷款。证据六、平台证明，证明：借款人通过“51订货”这一交易平台购买产品，在货款支付环节，借款人选择向资金方进行贷款，并签订借款合同。借款合同款项支付给江苏蜂云，江苏蜂云公司确认收到款项。证据七、客户行为操作数据，证明客户的申请授信、到期还款、逾期还款等环节的相关记录数据。证据八、“51云贷”授信及支用说明，证明被告在“51订货”平台上进行借款，进行了授信、支用等操作，并签订了借款合同。证据九、“51订货”备案信息查询，证明“51订货”为江苏蜂云公司供应链管理有限公司所拥有，经过了合法的备案和登记。证据十、徙木金融和奥蒙小贷公司的合作协议，证明：1、徙木金融和奥蒙小贷公司合作贷款业务，徙木金融向奥蒙小贷公司交付保证金。2、徙木金融接受奥蒙小贷公司委托，对逾期客户进行催收。 本院对原告提交的证据依法审查后予以确认并在卷佐证。 根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年6月6日，奥蒙小贷公司(甲方)与徙木金融公司(乙方)签订互联网贷款业务合作协议一份，约定：双方开展互联网贷款业务合作，其中甲方作为贷款人向借款人发放信用贷款，乙方为甲方的前述互联网贷款业务提供借款人信用咨询及管理服务，以及联合第三方交易场景合作方为甲方和借款人提供在线贷款平台服务。2016年10月8日，江苏蜂云公司(系“51订货网”的经营者)与徙木金融公司签订互联网借款产品业务合作协议一份，约定双方进行互联网借款产品业务合作。2017年3月15日，奥蒙小贷公司(甲方)与徙木金融公司(乙方)又签订补充协议一份，约定：对于在原合作协议项下所实际发生的所有逾期借款案件，甲方按照双方书面确定的催收策略，按照自己的意愿将逾期案件的催收、管理等工作委托乙方的，乙方应接受甲方委托，在本补充协议项下向逾期借款人进行逾期借款的催收、管理等工作(具体工作以附件二授权委托书约定内容为准)。乙方可根据催收案件需要，在经甲方书面同意的前提下将有关催收案件转委托给第三人催收。乙方与第三方之间产生的任何纠纷与甲方均无涉，由乙方自行承担. 2017年2月5日，被告余立川（乙方）因支付在“51订货平台”的订单款项，与奥蒙小贷公司（甲方）签订最高额借款合同一份，合同约定：借款用途为支付余立川在“51订货平台”的订单款项；循环授信额度为人民币70000元；循环授信期限为1年，自2017年2月5日起至2018年2月4日止；借款自实际提款日起依据实际借款天数按日计息（日利率＝月利率／30，月利率＝年利率／12），按日结息，结息日为贷款到期日，借款到期，利随本清；月利率为15.42‰的固定利率，合同期内不调整；乙方未按合同约定日期足额偿还借款的，自逾期之日起甲方对未偿还的逾期借款，按本合同载明的借款利率的150%按日计收罚息并可根据到期日的应还未还利息按本合同约定借款利率的150%计收复利；本合同项下借款由甲方通过银行转账的方式将借款划入乙方指定账户，户名为江苏蜂云供应链管理有限公司，账号为01×××88，开户银行为南京银行城西支行；本合同记载的借款金额、借款日期、到期日、利率以借款凭证的记载为准，其他记载事项以本合同为准。合同签订后，奥蒙小贷公司分别于2017年4月10日向江苏蜂云供应链管理有限公司账号01×××88转账存入6430元、同年4月12日转入12710元、6430元，同年4月23日转入1820元，同年4月26日转入19465元，共计46855元。借款凭证中均载明借款期限为60日，利率为月利率1.5417%。 上述借款到期后，被告余立川未依照合同约定按时偿还借款本息。2018年5月29日，奥蒙贷款公司与徙木金融公司达成债权转让协议，奥蒙小贷公司将对被告余立川享有的上述债权转让于徙木金融公司。奥蒙小贷公司通过特快专递的方式将债权转让事项通知被告余立川。后徙木金融公司与原告深圳松岚公司达成债权转让协议，徙木金融公司将对被告余立川享有的上述债权转让于原告深圳松岚公司。徙木金融公司通过特快专递的方式将债权转让事项通知被告余立川。上述借款本息经原告催要，被告余立川未予偿还。 本院认为，奥蒙小贷公司与被告余立川之间签订的借款合同系双方当事人真实意思表示，不违反法律规定，为有效合同，双方当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。奥蒙小贷公司将借款划入被告余立川指定的账户则视为奥蒙小贷公司履行了贷款发放义务，被告余立川应按约履行偿还全部借款本息的义务。奥蒙小贷公司将其对被告余立川享有的债权转让于徙木金融公司以及徙木金融公司又将该债权转让于原告深圳松岚公司的行为均已通知被告余立川，两次债权转让行为对被告余立川已经发生法律效力。故被告余立川应当及时向原告深圳松岚公司偿还借款本金46855元及利息。因奥蒙小贷公司与被告余立川在合同中虽约定月利率为1.542%，但同时约定利率以借款凭证的记载为准，而借款凭证中记载的月利率为1.5417%，故原告主张的借期内的利息应以借款凭证记载为准。原告主张的逾期罚息利率为月利率1.5417%×150%=2.31255%，超出了法律规定的最高限额年利率24%，本院依法应按照年利率24%（日利率为0.066%）计算，经计算，被告余立川应支付的借期内利息为46855元×1.5417%×2个月=1444.7元。逾期罚息分段计算后共计32350.82元【1820元×0.066%×1040日（2017年6月25日至2020年4月30日共1040日）+19465元×0.066%×1038日（2017年6月27日至2020年4月30日共1038日）+19140（12710+6430）元×0.066%×1052日（2017年6月13日至2020年4月30日共1052日）+6430元×0.066%×1055日（2017年6月10日至2020年4月30日共1055日）】。 综上所述，被告余立川应当偿还原告深圳松岚有限公司借款本金为46855元及借期内利息1444.7元、同时支付计算至2020年4月30日的逾期罚息32350.82元。被告余立川经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对自己诉讼权利的放弃，应当自行承担由此产生的可能对其不利的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，判决如下： 一、被告余立川于本判决生效之日起五日内偿还原告深圳松岚鼎礼商业保理有限公司借款本金、利息及逾期罚息共计80650.52元； 二、被告余立川于本判决生效之日起五日内支付原告深圳松岚鼎礼商业保理有限公司以46855元为基数，按年利率24%计算，自2020年5月1日始至实际履行之日止的利息（含罚息）。 三、驳回原告深圳松岚鼎礼商业保理有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费913元，由被告余立川负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省临沂市中级人民法院。 审判员  沈华芳 二〇二〇年七月十七日 书记员  姚宗芬