北京市东城区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0101民初6256号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人:孙建平。委托诉讼代理人：王奎，北京市京徽律师事务所律师。被告：李玉锦，女，朝鲜族，1968年3月24日出生，住北京市朝阳区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告李玉锦保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年5月18日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王奎及被告李玉锦到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告归还理赔款1180319.08元（其中1006481.74元理赔款，包括代偿本金为978239.23元、代偿利息26192.87元、代偿罚息2049.64元；其中82362.33元理赔款，包括代偿本金为80057.09元、代偿利息2155.03元，代偿罚息150.21元，其中91475.01元理赔款，包括代偿本金89100元，代偿利息2221.56元，代偿罚息153.45元）；2.判令被告支付原告逾期保险费4176.41元；3.判令被告支付滞纳金自2019年10月27日以后按理赔款1180319.08元为基数按日利率0.063%标准计算至实际支付之日止）；4.判令被告支付原告为实现债权支出的律师费10000元；5.判令被告对第1、2、3、4项诉讼请求向原告承担抵押担保付款责任，且原告有权对被告所有的位于北京市大兴区×××不动产权证号：京（2017）大不动产权第×**房产折价、或申请以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿；6.判令被告承担本案全部诉讼费。事实和理由：2018年12月27日，被告与出借人中航信托股份有限公司（下称中航信托公司）签订《个人贷款授信额度合同》，协议约定被告向出借人申请借款授信，出借人同意向被告授信额度1279000元，授信期限从2018年12月27日至2027年4月6日，合同约定由原告出具以贷款人为被保险人的个人借款保证保险单，借款人任何一期本金或利息逾期满80天，保险人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向出借人承担理赔责任。2018年12月27日，原告与被告及中航信托公司签订《三方协议》，约定原告与被告签订《最高额抵押合同》，被告与出借人签订《个人贷款授信额度合同》，为保证《个人贷款授信额度合同》项下债务的履行，原告为被告与出借人所签署的《个人贷款授信额度合同》之下发生的借款通过保证保险形式进行承保。同日，原告与被告签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议》，约定原告实际履行任何理赔义务的，原告享有对被告的代位求偿权，针对保单下出借人对被告享有的债权转让给原告，原告直接有权向被告追偿。同日，原告与被告签订《最高额抵押合同》，约定以被告名下位于北京市大兴区×××房屋作为其向原告申请办理各类业务。双方办理抵押登记，原告取得不动产登记证明。2018年12月27日借款人与出借人签订《借款合同》，借款人申请动用额度1160000元，约定了借款期限、利息等。2019年5月10日，借款人与出借人签订《借款合同》，借款人申请动用额度85000元，约定了借款期限、利息等。2019年7月18日，借款人与出借人签订《借款合同》，借款人申请动用额度90000元，约定了借款期限、利息等。经被告申请，原告审核后签发了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》，约定如被告拖欠上述贷款任何一期达到80天，或发生其他约定情形的，原告应向出借人中航信托公司进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。中航信托公司依约向被告指定账户发放了三笔贷款。但被告自2019年8月9日起未再依约履行还款义务。原告依据保险合同的约定履行了保险责任，向中航信托公司进行理赔。后原告与中航信托公司签订了《权益转让书》，将中航信托公司享有的全部权利包括但不限于借款债权、抵押权等全部转让给原告。原告理赔后，多次要求被告履行付款义务未果，故诉至法院。被告辩称，同意偿还原告本金，尚欠本金1030200余元，不同意支付利息、罚息、滞纳金等。当初有个李经理来找我的时候说大兴房子进行二抵，业务员说我的房子不用下户看就可以抵押，当时说只有9.2%的利息，此后没有任何的费用，我不知道还有保险费等，我也不同意支付。不同意支付律师费。同意卖房偿还欠款。围绕诉讼请求，本院组织了双方当事人进行举证及质证。原告向本院提交了以下证据：贷款授信额度合同、借款合同3份、还款计划表3份、平安付科技服务有限公司客户电子回单、还款记录、三方协议、关于保证保险业务及债务清偿安排之协议、承诺函、不动产登记受理凭证、不动产登记证明、平安个人借款保证保险投保单3份、平安个人借款保证保险单及保险条款3份、平安银行业务回单3份、平安付科技服务有限公司客户电子回单3份、履行保证责任证明书3份、系统客户交易信息明细3份、法律服务专项委托合同、发票。被告未向本院提交证据。根据审查确认的证据及当事人当庭陈述，本院认定事实如下：2018年12月27日，被告与出借人中航信托公司签订《个人贷款授信额度合同》，协议约定被告向出借人申请借款授信，出借人同意向被告授信额度1279000元，额度为可循环额度，每次借款本金金额与尚未结清的借款本金余额之和不得超过最高授信额度。授信期限从2018年12月27日至2027年4月6日，合同约定放款条件，其中包括借款人按照贷款人要求为单笔借款投保个人借款保证保险、且保险公司同意承保并出具保单。借款人在授信额度使用期限内借款向贷款人提交申请，并与贷款人另行签订借款合同及相关业务合同。担保方式为原告出具以贷款人为被保险人的个人借款保证保险单，平安普惠融资担保有限公司向贷款人承担连带保证责任。2018年12月27日，原告与被告及中航信托公司签订《三方协议》，约定原告与被告签订的《最高额抵押合同》，被告与出借人中航信托公司签订《个人贷款授信额度合同》，为保证《个人贷款授信额度合同》项下债务的履行，原告为被告与出借人所签署的《个人贷款授信额度合同》之下发生的借款通过保证保险形式进行承保，保险人为投保人和被保险人提供在保余额最高不超过1279000元的保证保险。同日，原告与被告签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定原告实际履行任何理赔义务的，原告享有对被告的代位求偿权，针对保单下出借人对被告享有的债权转让给原告，原告直接有权向被告追偿。同日，原告与被告签订《最高额抵押合同》，抵押权人为原告，抵押人为被告，抵押物为被告名下位于北京市大兴区×××房屋，抵押担保的主债权为债权人在自2018年12月27日至2027年4月6日止期间内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权。抵押担保最高本金金额1279000元。担保的主合同为债务人和债权人为前述抵押担保的主债权之目的而办理各类业务所签署的一系列合同、文件或单据，包括但不限于《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》。2019年1月10日，原、被告双方办理了抵押登记。同日，被告与出借人中航信托公司签订《借款合同》，被告申请动用额度1160000元，约定了借款期限36个月，本息偿还方式为等额本息，借款利率为年利率9.2%。同日，经被告申请，原告审核后签发了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》，约定投保人为被告，被保险人为中航信托公司，每月保费1378.08元。上述投保单和保险单中都有特别约定，且特别约定部分都用黑体字提示：投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同约定的事项，被保险人宣布全部借款提前到期，保险人应向被保险人理赔，无论被保险人是否另行申请或提出要求。投保单和保险单中还约定，投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、第三方服务费、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2019年1月9日，中航信托公司向被告指定账户黄吉凤的账户汇款1160000元。庭审中，被告认可其指定账户收到上述款项。2019年5月10日，被告与出借人中航信托公司签订《借款合同》，被告申请动用额度85000元，约定了借款期限36个月，本息偿还方式为等额本息，借款利率为年利率9.2%。经被告申请，原告审核后签发了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》，每月保险费100.98元。约定如被告拖欠上述贷款任何一期达到80天，或发生其他约定情形的，原告应向出借人中航信托公司进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。同日，中航信托公司向被告账户汇款85000元。庭审中，被告认可收到上述款项。2019年7月18日，被告与出借人中航信托公司签订《借款合同》，被告申请动用额度90000元，约定了借款期限36个月，本息偿还方式为等额本息，借款利率为年利率9.2%。经被告申请，原告审核后签发了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单，每月保险费106.92元。约定如被告拖欠上述贷款任何一期达到80天，或发生其他约定情形的，原告应向出借人中航信托公司进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。同日，中航信托公司向被告账户汇款90000元。庭审中，被告认可收到上述款项。被告收到上述三笔借款后，自2019年8月9日起未再依约履行还款义务。2019年10月28日，原告依据保险合同向中航信托公司履行保险责任，分三笔向中航信托公司转账1006481.74元、82363.33元、91475.01元。2019年10月28日，中航信托公司向原告出具三份履行保险责任通知书，证明案涉三笔借款项下原告的保证责任已履行完毕。2019年11月4日，原告与北京市京徽律师事务所签订法律服务专项委托合同，委托该所代理本案，并支付律师费10000元，北京市京徽律师事务所开具了等额发票。本院认为，根据法律规定，投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外。本案中，被告向原告投保，原告为其出具了保险单，双方之间建立了保险合同关系，保险责任即为对被告向中航信托公司的贷款本息承担保证责任。现被告未能按照其与中航信托公司之间的约定完全履约，原告按照保险合同的约定，向中航信托公司履行了保险义务。根据法律规定和合同的约定，原告取得了代位求偿权，有权向被告进行追偿。关于被告辩称不知道还有保险费等其他费用的意见，因被告认可贷款授信额度合同、借款合同、投保单等均系其本人签订，且不存在胁迫欺诈的情况，被告作为完全民事能力人称对其签订合同内容不知晓不构成正当抗辩理由，原、被告之间的保险合同关系合法有效，被告应当依约支付欠付的保险费。关于原告主张的滞纳金，虽然保险合同中约定保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一标准向投保人收取滞纳金。但是本院认为，原告与被告之间签署的系个人保证保险合同，其本质属于原告为被告的债务提供保证，原告承担的责任即为保证责任，其承担理赔责任的方式实际上是代被告偿还借款，其代偿借款产生的损失即为资金占用期间的利息损失。现保险合同约定的滞纳金收取标准过高，本院对被告应支付的滞纳金予以调整。关于原告主张的律师费10000元，因保险合同中约定被告应当向其支付因催收产生的相关费用，现原告因要求被告返还贷款款项而提起诉讼，其因此支出的律师费属于因催收而产生的费用，故此部分费用应当由被告承担。关于原告主张以被告名下已办理抵押登记的房屋折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，因最高额抵押合同有效且已办理抵押登记，抵押房产用以担保的主债权到期未能实现，现原告作为债权人及抵押权人要求以被告名下已办理抵押登记的财产行使优先受偿权，于法不悖，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、二百零三条；《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条之规定，判决如下：一、被告李玉锦于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款1180319.08元；二、被告李玉锦于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司滞纳金(以1180319.08元为基数，自2019年10月29日起至实际给付之日止，按年利率6%标准计算)；三、被告李玉锦于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费4176.41元；四、被告李玉锦于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司律师费10000元；五、如被告李玉锦未能按期履行上述四项债务，则原告中国平安财产保险股份有限公司有权以被告李玉锦名下已办理抵押登记的位于北京市大兴区×××房屋折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；六、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7765元，由被告李玉锦负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审判员 郝 笛二〇二〇年七月二十九日书记员 于静雯