福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0504民初1165号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司双阳支行，住所地福建省泉州市洛江区双阳街道双阳中路祥光花苑三期六号楼一层104-108店面。 负责人：林进，该行行长。 委托诉讼代理人：张培坤，男，该行员工。 委托诉讼代理人：董坤铃，男，该行员工。 被告：邱鸿锃，男，1988年5月23日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区。 被告：曾春莲，女，1963年4月23日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区。 原告泉州农村商业银行股份有限公司双阳支行（以下简称农商行双阳支行）与被告邱鸿锃、曾春莲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月1日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人董坤铃到庭参加诉讼，被告邱鸿锃、曾春莲经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行双阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令邱鸿锃偿还借款本金11万元及从2019年11月21日起至实际还清款项之日止按合同约定的利率支付尚欠的利息、罚息、复利(暂计至2020年3月21日为1645.36元)，以上本息合计111645.36元；2.判令曾春莲对上述欠款承担连带保证责任；3.判令邱鸿锃、曾春莲承担与本案相关的一切诉讼费用，包括但不限于诉讼保全费、诉讼费、鉴定费、公告费等。事实与理由：2017年11月8日，邱鸿锃向农商行双阳支行申请办理农E贷贷款，并通过手机银行签订编号为HT9070230170019965的《最高额借款合同》。合同金额为11万元整，借款用途范围为个人经营，借款期限自2017年11月8日至2020年11月7日，采用按月结息，结息日为每月的第20日；利率执行月利率8.3125‰；贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%的逾期贷款罚息；借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。为保证上述债务履行，农商行双阳支行与曾春莲签订一份合同编号为DB9070222170002377的《最高额保证合同》，约定：保证人自愿为邱鸿锃提供最高额保证担保，担保的债权本金最高余额为人民币11万元整，担保的主债权发生期间为自2017年11月8日起至2020年11月7日止，担保范围包括主合同项下主债务本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。上述合同签订后，农商行双阳支行依约发放贷款，但邱鸿锃于2019年11月21日起未能按约偿还贷款利息，截至2020年3月21日，尚欠贷款本金11万元及利息、罚息、复利1645.36元，曾春莲也未按约履行保证担保义务，故起诉。在庭审中，农商行双阳支行变更第一项诉讼请求为：判令邱鸿锃偿还借款本金11万元及从2020年6月22日起至实际还清款项之日止按合同约定的利率支付尚欠的利息、罚息、复利。 邱鸿锃、曾春莲未作答辩。 农商行双阳支行为支持自己的主张，向本院提供如下证据： 1.居民身份证两份，证明邱鸿锃、曾春莲的主体资格； 2.邱鸿锃、曾春莲与农商行双阳支行的客户经理及工作牌合照各一张，证明邱鸿锃、曾春莲亲自申请贷款的事实； 3.合同编号：HT9070230170019965的《最高额借款合同》、合同编号：DB9070222170002377的《最高额保证合同》各一份、电子签名验证报告二份，证明邱鸿锃向农商行双阳支行申请贷款的事实及相关约定，及曾春莲提供连带保证的事实及相关约定； 4.电子支用单、电子签名验证报告各二份，证明邱鸿锃申请支用贷款的事实及相关约定； 5.普通贷款账户交易明细查询登记簿一份，证明贷款本息明细； 6.个人银行业务综合信息表、身份核查结果及借记卡资料查询各一张，证明邱鸿锃开通借记卡、手机银行的事实； 7.泉州农村商业银行股份有限公司情况说明一份，证明农商行双阳支行是该笔贷款的实际放贷人； 8.普通贷款账户信息查询一份，证明邱鸿锃的贷款状态； 9.存款明细账一份，证明邱鸿锃结算账户存款明细，农商行双阳支行已依约放贷至其该账户的事实。 当庭补充提供证据10.普通贷款账户交易明细查询登记簿、存款明细账，证明邱鸿锃在农商行双阳支行起诉后有归还利息4506.88元，截至2020年6月21日邱鸿锃尚欠借款本金11万元。 邱鸿锃、曾春莲未向本院提供证据。 对上述证据，本院分析认证如下：邱鸿锃、曾春莲未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证和质证的权利；农商行双阳支行提供的上述证据，内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年11月8日，邱鸿锃通过农商行手机银行与泉州农村商业银行股份有限公司签订合同编号：HT9070230170019965的《最高额借款合同》一份，约定：1.自2017年11月8日起至2020年11月7日止，由贷款人在最高贷款本金余额11万元内，对借款人一次或分次发放贷款，上述期间为最高额债权本金确定时间，每笔贷款最后到期日不超过2020年11月7日；2.借款用途为个人经营；3.还款方式为按月结息，结算日为每月的第20日，提前还款时利率不变，贷款人有权按合同约定的借款期限计收利息；4.贷款利率为固定月利率，即8.3125‰；5.贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息；6.借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；7.诉讼，由贷款人住所地有管辖权的人民法院管辖；8.借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日以上，贷款人有权宣布贷款提前到期并收回。邱鸿锃在借款人处签名确认。2017年11月8日，曾春莲通过农商行手机银行与泉州农村商业银行股份有限公司签订合同编号：DB9070222170002377的《最高额保证合同》一份，约定：曾春莲自愿为泉州农村商业银行股份有限公司自2017年11月8日起至2020年11月7日止，与邱鸿锃办理约定的各类业务所形成的债权提供担保，上述期间为最高额担保债权的确定期间，到期日不超过2020年11月7日，最高额担保债权本金为11万元；保证方式为连带责任保证；保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证期限为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。曾春莲在保证人处签名确认。上述合同签订后，邱鸿锃于同日分两次共申请支用借款11万元，借款期限均自2017年11月8日起至2020年11月7日。农商行双阳支行依约将两笔借款共11万元发放至邱鸿锃指定账户。邱鸿锃亦依约支付利息，但从2019年11月21日起开始欠息直至2020年6月29日才将2020年6月21日之前的欠息还清。截至2020年6月21日，邱鸿锃尚欠借款本金11万元。曾春莲也未依约定履行保证责任。 另查明，案涉贷款产品属于泉州农村商业银行股份有限公司的农E贷，即借款人通过手机银行进行线上操作的贷款产品。案涉《最高额借款合同》的贷款人虽为泉州农村商业银行股份有限公司，但案涉贷款实际由农商行双阳支行发放，农商行双阳支行是案涉《最高额借款合同》的实际贷款人，也是案涉《最高额借款合同》权利义务的实际承受者。 本院认为，案涉《最高额借款合同》上的贷款人虽为泉州农村商业银行股份有限公司，但其出具的情况说明及农商行双阳支行提供的普通贷款账户交易明细查询登记簿，可证明农商行双阳支行才是案涉贷款的实际贷款人，农商行双阳支行与邱鸿锃之间存在金融借款合同关系，与曾春莲之间存在保证合同关系。本案的金融借款合同关系、保证合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，均应确认合法有效。各方当事人均应严格履行合同义务。农商行双阳支行已依约履行了发放贷款的出借人义务，但邱鸿锃在借款期限内未能依约支付利息已逾期10日以上，其行为已构成违约。农商行双阳支行有权依约宣布贷款提前到期，要求邱鸿锃提前偿还全部借款本金，并支付利息、罚息及复利。农商行双阳支行主张邱鸿锃尚有借款本金11万元及自2020年6月22日起的利息未偿还，有其提供的电子支用单、普通贷款账户交易明细查询登记簿、存款明细账为证，事实清楚，本院予以确认。故农商行双阳支行要求邱鸿锃偿还借款本金并支付利息、罚息、复利，符合双方合同的约定，本院予以支持。曾春莲与农商行双阳支行签订《最高额保证合同》，自愿为邱鸿锃的本案债务提供连带责任保证，其保证担保行为成立。现农商行双阳支行在约定的保证期限内要求其承担保证责任，符合法律规定，曾春莲依约应在保证范围内对本案债务的清偿承担连带保证责任。曾春莲承担保证责任后，有权向邱鸿锃追偿。邱鸿锃、曾春莲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条规定，判决如下： 一、邱鸿锃应在本判决生效之日起十日内返还泉州农村商业银行股份有限公司双阳支行借款本金11万元，并按合同约定的利率（但总和不得超过年利率24%）计付自2020年6月22日起至实际给付借款本金之日止的利息、罚息、复利； 二、曾春莲对上述债务的清偿承担连带保证责任，其承担保证责任后，有权向邱鸿锃追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2500元，减半收取1250元，由邱鸿锃、曾春莲负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  陈璇璇 二〇二〇年七月二十九日 书记员  杜泉毅 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。