江苏省沛县人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0322民初1253号原告：王书营，男，1941年2月15日出生，汉族，住沛县。原告：刘传英，女，1941年11月11日出生，汉族，住沛县。原告：郝允勤，女，1968年3月4日出生，汉族，住沛县。原告：王世浩，男，1992年9月21日出生，汉族，住沛县。原告：王世帅，男，1993年12月31日出生，汉族，住沛县。以上五原告共同委托诉讼代理人：王基清，江苏沛翔律师事务所律师。以上五原告共同委托诉讼代理人：马培永，江苏沛翔律师事务所律师。被告：中国人民人寿保险股份有限公司江苏省分公司，住所地南京市建邺路**第**，统一社会信用代码913200006683651492。负责人：赵忠良，该公司总经理。委托诉讼代理人：段俊明，北京市隆安（南京）律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘巍，北京市隆安（南京）律师事务所律师。原告王书营、刘传英、郝允勤、王世浩、王世帅与被告中国人民人寿保险股份有限公司江苏省分公司（以下简称人民人寿保险公司）保险纠纷一案，本院于2020年4月16日立案后，依法适用简易程序于2020年6月9日公开开庭进行了审理。原告王世浩及五原告的共同委托诉讼代理人王基清，被告人民人寿保险公司的委托诉讼代理人段俊明、刘巍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告王书营、刘传英、郝允勤、王世浩、王世帅向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告支付原告200万元身故保险金；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年12月19日，原告的近亲属王继德为自己投保了“人保寿险百万身价两全保险（B款）”和“人保寿险附加百万身价意外伤害住院定额给付医疗保险（B款）”。保险单“人保寿险百万身价两全保险（B款）”载明了保险期间为30年，交费时间为5年，交付方式为年交，基本保险金额为10万元，保险费为3800元等内容。“人保寿险百万身价两全保险（B款）”第2.3保险责任中“自驾车意外身故或全残保险金”记载：被保险人于年满70周岁后的首个保险单年生效对应日零时之前，以乘客身份搭乘或者作为驾驶员驾驶自驾车期间时因交通事故而遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内该意外伤害身故或全残，我们按基本保险金额的20倍给付自驾车意外伤害身故或全残保险金，本合同终止。原告近亲属王继德于2019年9月7日2时12分许发生交通事故身故。原告多次与被告协商理赔，但被告拒绝支付身故保险金。被告人民人寿保险公司辩称，1、案涉“人寿保险百万身价两全保险”保险合同已生效，保险人已履行对保险条款的说明义务，投保人王继德对保险条款特别是责任免除及被保险人义务条款，完全理解，包含保险条款在内的保险合同对双方当事人均有法律约束力。保险人在投保时提供的保险条款，对自驾车在条款第2.3条、第7.7条做出了明确的说明，投保人王继德亦确认知悉上述条款的内容。投保人王继德在投保时故意向保险人隐瞒了以驾驶重型营业货车为业的事实，在被保险人信息栏中告知保险人的职业名称为“个体商贩（固定摊位）”。2、自驾车意外身故险的理赔条件是被保险人以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车期间时因交通事故而遭受意外伤害。发生保险事故时，被保险人王继德驾驶的是重型营业货车，不是在驾驶自驾车发生交通事故，不符合保险条款第2.3条、第7.7条的规定，不构成保险责任。3、退一步而言，对于被保险人王继德发生意外事故时所驾驶的车辆是否属于“自驾车”，即使受益人与保险人对“自驾车”条款存在争议的，根据《保险法》第三十条规定，对“自驾车”应当首先按照通常理解予以解释。就本案而言，被保险人王继德驾驶重型半挂营业货车，从沛县运送货物至龙岩市，在车型、载运用途、经营属性、行驶风险等方面均显著有别于日常生活语境下的自行驾乘车辆。结合本案案件事实和公众常识，可依法认定本案不属于自驾车意外身故保险责任范围。综上，原告的诉讼请求没有事实和法律依据，请求依法驳回其诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据双方提供的证据，结合当事人的陈述，本院确认本案事实如下：一、2018年12月19日，王继德（1971年12月22日出生）在被告人民人寿保险公司投保了保险合同号为320088611739008的人保寿险百万身价两全保险（B款）、人保寿险附加百万身价意外伤害住院定额给付医疗保险（B款），被保险人为王继德，身故金受益人姓名：被保险人身故时生存的配偶、父母、子女，收益顺序为：1，收益比例：100%。两个险种的保险期间均为30年，交费期间均为5年，交费方式均为年交。人保寿险百万身价两全保险（B款）的（基本）保险金额为100000元，保险费为3800元；人保寿险附加百万身价意外伤害住院定额给付医疗保险（B款）的（基本）保险金额为200元，保险费为402元。二、人保寿险百万身价两全保险（B款）条款中载明：第2.3条保险责任在本合同有效期内，我们承担如下保险责任：满期保险金被保险人在保险期间届满时生存，我们按您所交本合同保险费（不计利息）的105%给付满期保险金，本合同终止。……自驾车意外身故或全残保险金被保险人于年满70周岁后的首个保险单年生效对应日零时之前，以乘客身份搭乘或者作为驾驶员驾驶自驾车期间（见7.7）时因交通事故（见7.8）而遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内该意外伤害身故或全残，我们按基本保险金额的20倍给付自驾车意外伤害身故或全残保险金，本合同终止。……7.7以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车期间自驾车指同时符合以下三条规定的车辆：（1）符合汽车分类国家标准（GB/T3730,1-2001）中的乘用车定义；（2）在中国境内（不包括香港、澳门、台湾地区）登记、登记的使用性质为非营业性运输（非营运）且有合法有效机动车行驶执照的机动车；（3）主要用于载运乘客及其随身行李或临时物品，包括驾驶员座位在内最多不超过9个座位。登记为非营业性运输（非营运）的机动车，如从事以牟利为目的旅客运输、货物运输的行为，视为营业性运输（营运）。三、龙岩市漳平市公安局交通警察大队道路交通事故认定书载明“车辆情况苏Ｃ×××**号重型半挂牵引车，行驶证登记的所有人：张建勇，实际车主：王继德。交通事故的基本事实：2019年9月7日2时12分许，王继德驾驶苏Ｃ×××**号重型半挂牵引车（车上乘坐郝允勤）从永福镇沿671县道往漳平市方向行驶，至671县道11km+950m路段，王继德驾车操作不当致车辆侧翻后与道路北侧防护栏发生碰撞，造成王继德当场死亡、郝允勤受伤及车辆损坏的交通事故。……王继德驾驶苏Ｃ×××**号重型半挂牵引车途径急弯下坡路段时，因操作不当致车辆侧翻后与道路北侧防护栏发生碰撞，其行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条“机动车驾驶人应当遵守道路交通安全法律、法规的规定，按照操作规范安全驾驶、文明驾驶”之规定，存在过错，是造成本起事故的根本原因。根据《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第九十一条、《道路交通事故处理程序规定》第六十条第一款第一项之规定，对当事人的责任作出如下认定：王继德负事故全部责任，郝允勤无责任。”苏Ｃ×××**号重型半挂牵引车使用性质为营业货车。四、王书营系王继德的父亲，刘传英系王继德的母亲，郝允勤系王继德的妻子，王世浩、王世帅系王继德的儿子。五、2020年3月3日，被告人民人寿保险公司向原告出具理赔完成通知书，内容为“首先谨代表中国人民人寿保险股份有限公司向您表示诚挚的问候。被保险人王继德因重型运输车司机在重型运输车与固定或静止物体碰撞中的损伤，交通事故壹案提出的理赔申请，本公司已按照保险合同的约定理赔完成，现将理赔结论通知如下：1、保险合同号320088611739008下的人保寿险百万身价两全保险（B款）（代码6110310），理赔结论：解除合同，退还保险费，本公司解除合同，退还保险费，解除保险合同原因为：根据保险法第十六条规定：投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。2、保险合同号320088611739008下的人保寿险附加百万身价意外伤害住院定额给付医疗保险（B款）（代码6162103），理赔结论：解除合同，退还保险费，本公司解除合同，退还保险费，解除保险合同原因为：根据保险法第十六条规定：投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。此次理赔合计给付保险金（人民币）：肆仟贰佰零贰圆整（4202.00元），具体明细详见《理赔审核批单》。”后原告收到了被告退回的保险费4202元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，合同当事人应当按照约定履行自己的义务。原告认为在投保人声明及微信电子回执中“王继德”的签名不是其本人所签，但根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第三条“投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。”，王继德已交纳了保费，视为对代签字的追认，其向被告投保的保险合同系其真实意思表示，保险合同关系已依法成立，该保险合同不违反法律强制性规定，属有效合同，双方应按合同约定履行各自的义务。一、关于王继德发生交通事故时驾驶的苏Ｃ×××**号重型半挂牵引车是否为保险合同中约定的“自驾车”。人保寿险百万身价两全保险（B款）条款中第7.7条约定“自驾车指同时符合以下三条规定的车辆：（1）符合汽车分类国家标准（GB/T3730,1-2001）中的乘用车定义；（2）在中国境内（不包括香港、澳门、台湾地区）登记、登记的使用性质为非营业性运输（非营运）且有合法有效机动车行驶执照的机动车；（3）主要用于载运乘客及其随身行李或临时物品，包括驾驶员座位在内最多不超过9个座位。登记为非营业性运输（非营运）的机动车，如从事以牟利为目的旅客运输、货物运输的行为，视为营业性运输（营运）。”原告认为“自驾车”即为自己驾驶的车辆，根据《中华人民共和国保险法》第三十条“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”，对于“自驾车”的解释系保险人提供的格式条款，根据上述法律规定，应作出有利于原告的解释，故王继德驾驶的苏Ｃ×××**号重型半挂牵引车符合保险合同中关于“自驾车”的约定。二、被告人民人寿保险公司对于涉案保险合同中免责条款“自驾车”条款是否尽到了明确说明义务。人保寿险百万身价两全保险（B款）条款中第7.7条对“自驾车”的定义进行了解释，但保险条款中所列的三个条件实质是对“自驾车”的通常理解范围所做的限定，缩小了保险人的保险责任范围，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”，故涉案保险合同中对于“自驾车”的定义的条款为免除保险人责任的条款。而《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。本案中，被告提供了人身保险电子投保单、保险单、保险条款、保险合同微信电子送达回执、电话回访录音，以证实其履行了上述义务。但在人保寿险百万身价两全保险（B款）条款中涉及到投保人重大权益关系的“自驾车”定义条款在字体、颜色、大小等方面与其它条款并无区别，电话回访亦是一种例行的程序性询问，投保人对保险责任、免责条款的知晓程度无法确认，特别是未见被告对自驾车的概念、范围、法律后果向投保人王继德进行了明确说明。故被告提供的上述证据不能证实其向投保人王继德就免责条款尽到了明确说明义务，该免责条款对投保人王继德不发生效力。综上，王继德驾驶的苏Ｃ×××**号重型半挂牵引车符合保险合同中关于“自驾车”的约定，而保险合同中该免责条款对其不发生效力，人保寿险百万身价两全保险（B款）条款第2.3条载明“被保险人于年满70周岁后的首个保险单年生效对应日零时之前，以乘客身份搭乘或者作为驾驶员驾驶自驾车期间（见7.7）时因交通事故（见7.8）而遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内该意外伤害身故或全残，我们按基本保险金额的20倍给付自驾车意外伤害身故或全残保险金，本合同终止。”，王继德因发生交通事故意外死亡，其死亡时年龄不超过70周岁，该险种的基本保险金为10万元，故原告要求被告给付身故保险金200万元的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第三十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第三条、第九条规定，判决如下：被告中国人民人寿保险股份有限公司江苏省分公司于本判决生效后十日内支付原告王书营、刘传英、郝允勤、王世浩、王世帅保险金200万元。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费22800元，减半收取为11400元，由被告中国人民人寿保险股份有限公司江苏省分公司负担（于本判决生效后十日内付清）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审判员 沙 茹二〇二〇年七月十五日书记员 侯春秋法律文书执行提示1、法律文书生效后，义务人应当自觉履行。义务人履行金钱等给付义务的，可以直接交付权利人，也可以直接或通过银行转账方式交付本院，办理款物交接手续。本院开户名称：沛县人民法院。开户行：中国建设银行股份有限公司沛县沛城分理处。账号：32×××18。2、生效法律文书确定的履行期限届满后，义务人未履行义务的，权利人有权申请法院执行。申请执行的期间为二年，从法律文书规定的履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。申请执行时效的中止、中断，适用法律关于诉讼时效中止、中断的规定。3、申请执行人应配合法院执行，积极提供被执行人的下落和财产线索。根据法律规定，当被执行人除其本人及其所扶养家属的生活必需品外，无其他可供执行的财产，申请执行人又提供不出被执行人的到期债权、预期收益等可供执行财产线索时，申请执行人将承担执行不了的法律后果。4、人民法院在执行中，可依法对被执行人的财产采取查封、冻结、扣划、拍卖、变卖等措施。被执行人拒不申报或隐报财产、转移、故意毁损财产或者无偿转让财产、以明显不合理的低价转让财产，致使判决、裁定无法执行的；隐匿、转移、变卖、毁损已被法院查封、扣押、冻结的财产；妨害执行人员执行的，人民法院将依法对被执行人或者有关人员予以罚款、拘留；情节严重的，依法追究刑事责任。