广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1973民初16336号原告：富德财产保险股份有限公司，住所地：广东省深圳市宝安区*************桃花源科技创新园A栋317-318室。法定代表人：龚某1。委托诉讼代理人：叶智芬，国信信扬律师事务所律师。委托诉讼代理人：张帆，国信信扬律师事务所律师。被告：朱应璋，女，汉族，1944年2月12日出生，住广东省东莞市**************，公民身份号码为442************028。被告：黄卓源，男，汉族，2001年6月22日出生，住广东省东莞市**************，公民身份号码为440************115。被告：曾大清，女，汉族，1947年2月17日出生，住广东省深圳市宝安区***********1*，公民身份号码为440************221。被告：张立良，男，汉族，1983年3月20日出生，住安徽省涡阳县*****************，公民身份号码为341************176。原告富德财产保险股份有限公司（以下简称富德公司）诉被告黄柱良、曾燕群、张立良保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月30日立案后，依法由审判员彭燕适用简易程序进行审理。后查明黄柱良、曾燕群于2019年2月27日因一氧化碳中毒死亡，本院依法裁定中止诉讼，等待继承人参加诉讼。后原告申请朱应璋、黄卓源、曾大清参加诉讼。因案情复杂，本案依法转为普通程序，并依法组成合议庭于2020年4月17日公开开庭进行了审理。原告富德公司的委托诉讼代理人叶智芬到庭参加诉讼，被告朱应璋、黄卓源、曾大清、张立良经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告富德公司向本院提出诉讼请求：1.黄柱良归还原告支付的赔偿款318236.09元；2.黄柱良支付拖欠的保费12395元；3.黄柱良支付违约金100842.48元（以330631.09元为基数，自2018年10月12日起按日千分之一的标准计算，暂计至2019年8月13日,往后计至付清所有款项之日止）；4.曾燕群、张立良对上述黄柱良的债务承担连带担保责任；5.被告承担本案的受理费、保全费、公告费等全部诉讼费用。诉讼中，原告富德公司变更诉讼请求为：1.被告朱应璋、黄卓源、曾大清在其继承黄柱良、曾燕群的遗产范围内向原告归还赔偿款318236.09元；2.被告朱应璋、黄卓源、曾大清在其继承黄柱良、曾燕群的遗产范围内向原告支付拖欠的保费12395元；3.被告朱应璋、黄卓源、曾大清在其继承黄柱良、曾燕群的遗产范围内向原告支付违约金110651.20元（以330631.09元为基数，自2018年10月12日起按年利率24%的标准计算，暂计至2020年2月26日,往后计至付清所有款项之日止）；4.被告张立良对上述债务承担连带担保责任；5.四被告承担本案的受理费、保全费、公告费等全部诉讼费用。事实和理由：黄柱良拟向案外人广东华兴银行股份有限公司（以下简称华兴银行）借款，并申请原告为其该笔借款提供个人保证保险业务，即黄柱良为投保人、华兴银行为被保险人、原告为保险人，在黄柱良逾期向华兴银行还款达到一定期限后，原告代黄柱良向华兴银行偿还借款本金、利息和罚息。原告代偿后可依投保单、保险单的约定向黄柱良追偿，并在黄柱良不履行时要求其承担违约责任。2017年3月1日，原告与黄柱良签订了《个人贷款保证保险投保单》，同日，原告与黄柱良签订了《个人贷款保证保险单》(保险单号为CP000********4326)，约定每月保费金额为3350元，缴费期数为36期。2017年3月7日，黄柱良与华兴银行签订《个人微贷合同》（合同编号为：华兴微贷字第UPL201***********022号），贷款金额为500000元，贷款期限为36期，用途为经营，年利率为9.625%，还款方式为等额本息还款法，具体为按月还款，还款日为每月20日。曾燕群、张立良与华兴银行签订《微贷保证担保合同》，合同编号分别为：华兴微保字第UPL201***********022001号（曾燕群）、华兴微保字第UPL201***********022002号（张立良），担保范围为主合同项下黄柱良所应承担的全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。债务本金最高额（余额）为（折合）50万元。华兴银行依约将50万元划入黄柱良指定的账户。黄柱良于2018年7月21日开始出现逾期（不再还款）；原告于2018年10月12日向华兴银行理赔318236.09元（贷款余额308973.72元、利息8279.19元，罚息983.18元，复息0元）。截止理赔之日，黄柱良尚欠保费12395元。依据黄柱良签署的《个人贷款保证保险投保单》“特别约定”第2条和《个人贷款保证保险单》“特别约定”第3条：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”黄柱良应向原告归还理赔款，未归还的，则应承担违约责任。经原告多次催讨，三被告拒不归还。黄柱良、曾燕群于2019年2月27日因一氧化碳中毒死亡，朱应璋、黄卓源、曾大清系黄柱良、曾燕群的法定继承人。由于黄柱良、曾燕群的遗产范围及实际价值不明确，各继承人应当偿还的债务数额无法明确，朱应璋、黄卓源、曾大清应根据各自继承遗产的比例及实际价值承担清偿责任。被告朱应璋提交《情况说明》辩称，其未继承黄柱良任何遗产。被告黄卓源提交《情况说明》辩称，其未继承黄柱良、曾燕群任何遗产。被告曾大清提交《情况说明》辩称，其已放弃继承。被告张立良未答辩，亦未向本院提供任何证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告富德公司提交《个人贷款保证保险投保单》《个人贷款保证保险单》《代偿债务确认书》《个人微贷合同》《微贷保证担保合同》、出账通知书、交易明细、还款计划表、索赔申请书。各被告对原告提交的证据未提出异议。被告曾大清提交公证书复印件。原告富德公司对被告曾大清提交的公证书予以确认。对双方没有异议的证据，本院予以确认。根据已确认的证据及当事人陈述，本院查明事实如下：2017年3月1日，黄柱良向原告富德公司购买个人贷款保证保险。《个人贷款保证保险投保单》《个人贷款保证保险单》载明，保险单号为CP000********4326，投保人为黄柱良，被保险人为华兴银行，贷款用途为经营，每月保费率为0.0067，每月保费为3350元，缴费方式为按月缴纳保费，缴费日期为扣划贷款本息同时扣除保费，保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，贷款期限为36期。《个人贷款保证保险投保单》特别约定第2条与《个人贷款保证保险单》特别约定第3条内容一致，内容为：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”《个人贷款保证保险投保单》特别约定第3条与《个人贷款保证保险单》特别约定第4条内容一致，内容为：“投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等”。《个人贷款保证保险投保单》特别约定第4条与《个人贷款保证保险单》特别约定第5条内容一致，内容为：“未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。”黄柱良在《个人贷款保证保险投保单》《个人贷款保证保险单》均签名确认。《个人贷款保证保险投保单》载明投保金额为50万元，《个人贷款保证保险单》载明保险金额为644375元。《个人贷款保证保险单》投保人声明载明：“1.本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。2.本人认可，如果本保险合同《个人贷款保证保险投保单》的内容与《个人贷款保证保险单》的内容有出入，将以本保险单的内容为准。”2017年3月7日，黄柱良与华兴银行签订《个人微贷合同》，合同编号为华兴微贷字第UPL201**********022号。合同约定：贷款金额为50万元，贷款期限为36个月，贷款期限自贷款实际发放之日起开始计算，发放日期、到期日期以个人贷款出账凭证为准；年利率为9.625%，每月20日为结息日和付息日；还款方式为等额本息还款法，每月20日为还款日；逾期归还贷款的，对逾期归还的本金自逾期之日起按合同约定的利率上浮50%计收罚息，罚息按月结息，对不能按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利；黄柱良违约的，华兴银行有权主张贷款提前到期，有权提前收回全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于与本合同有关的公证费用，以及华兴银行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等费用。同日，曾燕群与华兴银行签订《微贷保证担保合同》，合同编号为华兴微保字第UPL201**********022001号。合同约定：曾燕群为黄柱良签订的上述《个人微贷合同》所形成的债务提供连带责任保证，保证期间为上述《个人微贷合同》约定的履行期限届满之日起两年。同日，张立良与华兴银行签订《微贷保证担保合同》，合同编号为华兴微保字第UPL201**********022002号。合同约定：张立良为黄柱良签订的上述《个人微贷合同》所形成的债务提供连带责任保证，保证期间为上述《个人微贷合同》约定的履行期限届满之日起两年。上述合同签订后，华兴银行于2017年3月7日向黄柱良发放贷款，黄柱良按约偿还贷款及向富德公司支付保费。自2018年7月20日起，黄柱良未按时归还贷款及支付保费。2018年10月11日，华兴银行以保险单所列索赔条件已成就为由，向富德公司发出索赔申请书，申请理赔318236.09元。同日，华兴银行出具《代偿债务确认书》，确认已收到富德公司支付的代偿款318236.09元。另查明，黄柱良、曾燕群于2019年2月27日因一氧化碳中毒死亡。黄柱良、曾燕群为夫妻关系，黄卓源为其儿子。朱应璋为黄柱良母亲，曾大清为曾燕群母亲。2019年11月1日，广东省东莞市东部公证处作出（2019）粤莞东部第28945号公证书，确认曾大清在《放弃继承权声明书》上签名、捺印，自愿放弃继承曾燕群的遗产。本院认为，本案为保证保险合同纠纷，被告朱应璋、黄卓源、曾大清、张立良经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，张立良也未向本院提交书面答辩状及相关证据，视为其放弃举证、质证及答辩等相关诉讼权利，被告朱应璋、黄卓源、曾大清、张立良应当承担由此产生的不利法律后果。《个人贷款保证保险投保单》《个人贷款保证保险单》系所涉当事人真实意思表示，内容合法有效，黄柱良、富德公司均应依约全面履行各自义务。富德公司作为保险人，依据《个人贷款保证保险单》收取投保人黄柱良保费，其应依约承担相应的保险责任。本案所涉保险系保证保险，被保险人为华兴银行，保险标的系贷款人对借款人享有的债权。在投保人不履行还款义务的保险事故发生后，保险人应按照约定向被保险人承担保险责任。根据本案查明的事实，黄柱良自2018年7月20日起，未向华兴银行归还贷款，《个人贷款保证保险单》约定的保险事故已经发生。华兴银行向富德公司发出索赔申请书，要求富德公司履行保险人义务，代为偿还贷款本息318236.09元，富德公司亦于同日代黄柱良向华兴公司偿还贷款本息318236.09元。根据《个人贷款保证保险单》约定，富德公司有权要求黄柱良支付上述理赔款及未付保费，黄柱良超过30天未支付的，富德公司有权要求黄柱良从理赔当日，按每日千分之一计付违约金。关于未付保费。根据《个人贷款保证保险单》约定，黄柱良逾期还款，富德公司有权要求黄柱良支付至理赔之日的保费。富德公司主张黄柱良自2018年7月未支付保费，至2018年10月11日，未付保费为12395元。黄柱良及其法定继承人未能提交证据证明其归还贷款及向富德公司支付相应款项的情况，应承担举证不能的不利后果。朱应璋、黄卓源作为黄柱良的法定继承人，仅说明未继承黄柱良的遗产，未明确表示放弃继承，现富德公司要求黄柱良的法定继承人朱应璋、黄卓源在其继承遗产范围内，向富德公司支付理赔款项、未付保费共计330631.09元（318236.09元+12395元）及上述款项按年利率24%，自2018年10月12日计算的违约金，合法有理，本院予以支持。关于曾燕群的法定继承人及张立良的责任问题。富德公司向华兴银行理赔后，黄柱良与华兴银行之间的债权债务关系消灭，曾燕群、张立良提供的保证也随之消灭。富德公司现要求曾燕群的法定继承人在其继承遗产范围内，要求张立良共同对理赔款承担连带责任，缺乏依据，本院不予支持。富德公司与曾燕群、张立良之间不存在保险合同关系，现富德公司要求曾燕群的法定继承人及张立良对未付保费承担责任，缺乏依据，本院亦不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条,《中华人民共和国继承法》第二十五条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告朱应璋、黄卓源应于本判决发生法律效力之日起五日内在其继承黄柱良的遗产范围内向原告富德财产保险股份有限公司支付保险理赔款318236.09元、保费12395元及违约金（以330631.09元为本金，按年利率24%，自2018年10月12日起计至款项清偿之日止）；二、驳回原告富德财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7919.23元，由被告朱应璋、黄卓源在其继承黄柱良的遗产范围内负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审判长 张 伟审判员 彭 燕审判员 王艳丽二〇二〇年七月八日书记员 刘慧君附相关法律条文：1.《中华人民共和国保险法》第十三条：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。2.《中华人民共和国保险法》第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。3.《中华人民共和国继承法》第二十五条：继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。受遗赠人应当在知道受遗赠后两个月内，作出接受或者放弃受遗赠的表示。到期没有表示的，视为放弃受遗赠。4.《中华人民共和国继承法》第三十三条：继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。5.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。6.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。