安徽省宁国市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖1881民初1357号 原告：徽商银行股份有限公司宁国南山支行，住所地宁国市宁阳西路118号宁国建材市场1栋，统一社会信用代码91341881322801206L。 负责人：田钰泉，行长。 委托诉讼代理人（特别授权）：胡忠成，安徽地益律师事务所律师。 被告：邓皖宁，男，1969年4月1日出生，汉族，住安徽省宁国市。 被告：周正祥，男，1974年4月15日出生，汉族，住安徽省宁国市。 原告徽商银行股份有限公司宁国南山支行（以下简称“徽商银行宁国南山支行”）与被告邓皖宁、周正祥金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告徽商银行宁国南山支行的委托诉讼代理人胡忠成及被告邓皖宁、周正祥均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 徽商银行宁国南山支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告邓皖宁向原告清偿信用卡购车贷款剩余本金人民币49823.45元，前期未归还分期手续费2757.37元，前期未归还利息2772.24元、违约金11696.93元，提前还款手续费456.95元（合计67506.94元），并自2020年3月26日起按《徽商银行黄山信用卡章程、领用合约》的规定支付逾期利息至实际清偿之日止；2、依法判令被告邓皖宁支付原告应支付的律师代理费用人民币2600元；3、依法判令被告周正祥对一、二项债务承担连带保证责任；4、依法判令若被告邓皖宁未按期履行第一、二项债务，原告有权就其向原告提供的抵押物（皖Ｐ×××××号江淮牌小型轿车）折价、变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权；5、依法判令由两被告负担本案诉讼费用。事实与理由：2017年11月10日，被告邓皖宁委托宁国市锦绣三江汽车销售服务有限公司为其代购一辆江淮牌小型轿车，车辆总价款为人民币128000元。被告邓皖宁支付部分首付款后，剩余94000元购车款，拟通过信用卡分期业务以透支方式向汽车经销商支付。同日，原告同被告邓皖宁签订一份《徽商银行信用卡汽车分期合同》，约定了被告邓皖宁的剩余购车款94000元通过在原告处申办的信用卡汽车分期业务以透支方式支付，透支金额为人民币94000元，分期次数为36期。同时，被告邓皖宁同原告签订一份《个人借款抵押合同》，以其所购得车辆（皖Ｐ×××××号江淮牌小型轿车）向原告提供抵押担保。被告周正祥与原告签订《个人借款保证合同》，自愿就被告邓皖宁具欠原告的债务向原告提供连带责任保证担保。后原告依约向汽车销售商支付了透支款项，被告邓皖宁却未能依照约定履行还款义务，致本案成诉。 邓皖宁辩称，1、宁国市锦绣三江汽车销售服务有限公司擅自提高贷款利息，将二手车充当新车销售，存在欺诈行为；2、本案所诉金额与实际车价款不一致；3、本人所支付车辆的前期还款金额已经超过这台车的二手车市场价值；4、原告以保证金的方式将汽车贷款业务外包给汽车经销商市场运营，该公司是原告的代理人，该公司与原告应当负有同等责任，请求法院判令该公司与原告共同赔偿被告购车价的三至五倍作为经济补偿。 周正祥辩称，当时车子定价9万元，不清楚其他情况。 当事人围绕诉讼请求依法提交了营业执照、法定代表人身份证明、二被告身份证复印件、《徽商银行信用卡汽车分期合同》、《徽商银行信用卡汽车分期业务申请书》、委托划款书、《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡章程》、《个人借款抵押合同》、《机动车登记证书》、《个人借款保证合同》、贷记卡客户交易统计明细表、《委托代购车辆协议》、首付款证明、机动车销售统一发票、行驶证、《民事诉讼代理委托书》、《律师服务收费合同》、安徽增值税专用发票等证据，本院经审查均予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件事实如下： 2017年11月10日，经邓皖宁书面申请，徽商银行宁国南山支行（甲方）与邓皖宁（乙方）签订了一份《徽商银行信用卡汽车分期合同》，约定：乙方向甲方申办信用卡汽车分期业务，以透支方式支付购车款，透支金额为94000元，分期还款共分36期，每期还款金额为2861.78元，乙方按月向甲方支付分期付款手续费，手续费费率为9.6%；如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于汽车分期的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款，甲方有权按照相关规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；如乙方还款期内透支逾期累计二次以上的，甲方有权取消本合同项下的汽车分期业务，并将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户……。2017年11月15日，被告邓皖宁与原告徽商银行宁国南山支行签订《个人借款抵押合同》，约定以其购买的皖Ｐ×××××号江淮牌小型轿车为上述借款提供抵押，担保范围为债权本金、利息、违约金、赔偿金、实现债权的费用等，且办理了抵押登记手续。后徽商银行宁国南山支行应邓皖宁的委托依约将94000元贷款发放至汽车经销商的银行账户。2017年11月10日，被告周正祥与原告签订《个人借款保证合同》，自愿就被告邓皖宁具欠原告的债务向原告提供连带责任保证担保，保证范围为债权本金、利息、违约金、赔偿金、实现债权的费用等。后邓皖宁未能及时归还贷款，自2019年3月23日起未再归还贷款。 截止2020年3月30日，邓皖宁尚欠透支本金49823.45元、前期未归还分期手续费2757.37元及前期未归还利息2772.24元。另原告因本次诉讼支出律师代理费2600元。 本院认为，徽商银行宁国南山支行与邓皖宁签订的《徽商银行信用卡汽车分期合同》、《个人借款抵押合同》均合法有效，且办理了抵押物登记，各方当事人均应全面履行相关合同义务。现邓皖宁多次未能按期足额归还透支款项，显已构成违约，故徽商银行宁国南山支行有权要求邓皖宁立即清偿尚欠的全部透支本金，并支付分期手续费和逾期还款利息，同时原告亦有权要求实现抵押权，故对原告的相关诉讼请求本院均予以支持。被告周正祥在《个人借款保证合同》签字承诺对该笔贷款本息及实现债权等费用承担连带清偿责任，故对原告要求被告周正祥连带偿还贷款本金、利息及律师代理费等费用的诉请，本院予以支持。至于原告主张的违约金和提前还款手续费，因相关合同条款中并未明确计算标准，徽商银行宁国南山支行在签约时也未向邓皖宁、周正祥提示和说明该项费用，故本院不予支持。原告主张按《徽商银行黄山信用卡章程、领用合约》的规定支付逾期利息，审理认为，原告未能证实其已告知了被告邓皖宁、周正祥《徽商银行黄山信用卡章程、领用合约》的全部内容，故对原告该项诉讼请求，本院不予支持。案涉《徽商银行信用卡汽车分期合同》第九条约定被告方违约时，原告有权要求被告承担实现债权的费用，故对原告要求被告给付律师代理费2600元的诉请，本院予以支持。关于被告邓皖宁提出宁国市锦绣三江汽车销售服务有限公司存在欺诈行为等相关辩解意见，审理认为，邓皖宁与宁国市锦绣三江汽车销售服务有限公司就皖Ｐ×××××号江淮牌小型汽车所形成的买卖合同关系属另外的法律关系，若当事人认为有纠纷，可另行主张权利，故对其相关的辩解意见，不予采纳。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，判决如下: 一、被告邓皖宁于本判决生效之日起十日内偿还原告徽商银行股份有限公司宁国南山支行信用卡透支本金49823.45元、前期未归还分期手续费2757.37元以及透支利息（前期未归还利息为2772.27元，剩余利息自2020年3月30日起，以49823.45元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至本判决确定给付之日止）； 二、被告邓皖宁于本判决生效之日起十日内支付原告徽商银行股份有限公司宁国南山支行支出的本案律师代理费2600元； 三、被告周正祥对上述第一、二债务承担连带保证责任； 四、原告徽商银行股份有限公司宁国南山支行在上述第一、二项全部债权范围内对被告邓皖宁所有的皖Ｐ×××××号江淮牌小型汽车折价款或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权； 五、驳回原告徽商银行股份有限公司宁国南山支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1553元，减半收取776.5元，由原告徽商银行股份有限公司宁国南山支行负担76.5元，被告徽邓皖宁、周正祥共同负担700元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省宣城市中级人民法院。 审判员 高 银 二〇二〇年七月七日 书记员 朱晓贞 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。