北京市大兴区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0115民初2806号原告：中国农业银行股份有限公司北京经济技术开发区支行，住所地北京市北京经济技术开发区中和街3号。负责人：丁大勇。委托诉讼代理人：皮滢滢，北京市两高律师事务所律师。被告：姜胜光，男，朝鲜族，1986年11月26日出生，户籍地吉林省延边朝鲜自治州。原告中国农业银行股份有限公司北京经济技术开发区支行（以下简称：农业银行）与被告姜胜光信用卡纠纷一案，本院于2020年1月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行的委托诉讼代理人皮滢滢到庭参加诉讼，被告姜胜光经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农业银行向本院提出诉讼请求：1.请求判令姜胜光立即向农业银行偿还截至2019年9月29日的信用卡欠款55373.73元（包含本金29296.57元，利息21515.05元，逾期还款违约金4562.11元）；2.请求判令姜胜光偿还农业银行自2019年9月30日起至实际清偿之日止的利息、逾期还款违约金（按农业银行金穗贷记卡章程、领用合约约定的标准计算）;3.本案诉讼费由姜胜光承担。事实与理由：2012年12月26日，姜胜光向农业银行申请办理信用卡，并同意遵守《中国农业银行金穗信用卡领用合约》的各项规定。农业银行经审批通过了姜胜光的申请，并向姜胜光发放可卡号为×××的金穗贷记卡。截至2019年9月29日姜胜光信用卡欠款55373.73元，包括本金29296.57元、利息21515.05元、逾期还款违约金4562.11元。农业银行故诉至法院。姜胜光未到庭应诉，亦未答辩。原告农业银行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告姜胜光未到庭亦未作出答辩，应视为其放弃了举证和质证的权利。对原告农业银行提交证据的真实性、合法性、关联性，本院予以核实确认并在卷佐证。本院根据上述认证查明：2012年12月26日，姜胜光向农业银行提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，该《申请表》的“申请人签阅”处载明:“本人已阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定，本人保证上述填写资料及所提供证明文件的真实有效，并授权贵行根据有关规定，对本人基本信息和信用情况进行核查和披露，不论批准与否，本人均同意贵行保留此申请表及提供的证明文件。”主卡申请人签名处有“姜胜光”的签名。该申请表所附《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条第一项约定，对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方（即姜胜光）在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外；第二项约定，乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费；第四项约定，甲方（即农业银行）以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变化按中国人民银行的有关规定执行；第六项约定甲方可依据甲方按照法律法规确定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用、收取项目、收取标准、收费方式如有变动，以甲方最新公告为准，甲方不再另行通知乙方，甲乙双方另有约定的除外。第六条第四项约定，乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以未收到对账单、与特约商户或其他第三方机构发生交易纠纷为由拒绝还款。该领用合约下方收费标准中载明，滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，超限费收费标准为超过信用额度部分的5%（适用于持卡人申请并开通超授信额度用卡服务）。《中国农业银行金穗贷记卡申请表》所附《中国农业银行金穗信用卡章程》第二十二条第一项约定，贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。第二项约定，对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的（单位卡不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，还应就超额部分支付一定比例的超限费。第三项约定，贷记卡账户内存款视为超额还款，发卡银行对持卡人贷记卡账户内的超额还款不计付利息，持卡人提取时需支付手续费，发卡银行另有规定的除外。姜胜光在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》下方手写如下内容，本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。姜胜光在持卡人签名处手写其本人签名。后农业银行经核实姜胜光身份及信用状况，批准其办卡申请，姜胜光申领了卡号为×××的金穗贷记卡并激活使用。2019年10月16日，中国农业银行股份有限公司在官网发布《关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告》，对领用合约进行了约定，新版领用合约于2019年12月1日生效。附件并附修订后的《金穗信用卡领用合约（个人卡）》。2016年9月29日，中国农业银行股份有限公司在官网发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，该公告取消了“贷记卡超限费”项目；调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币；扩大“贷记卡境内取现”手续费适用范围。另查，姜胜光在使用信用卡期间未按时还款，截至2019年9月29日姜胜光信用卡欠款55373.73元，包括本金29296.57元、利息21515.05元、逾期还款违约金4562.11元。本院认为，根据民事诉讼法规定，当事人有答辩并对对方当事人提供的证据进行质证的权利。经本院合法传唤，姜胜光无正当理由未出庭参加诉讼，视为其放弃了答辩和举证质证的权利。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。姜胜光填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》向农业银行申请领取信用卡，农业银行批准其申请并向其发放信用卡，姜胜光亦实际使用了该信用卡，双方形成金融借款合同关系，该合同不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方应严格遵行并受《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及附件的约束。姜胜光使用信用卡透支消费，应当按照约定足额还款。本案中，截至2019年9月29日，姜胜光的农业银行信用卡共计本金29296.57元、利息21515.05元、逾期还款违约金4562.11元，共计55373.73元到期账单未还清，姜胜光逾期还款的行为构成违约，农业银行有权要求其按照约定清偿信用卡欠款本金、利息、滞纳金及相关费用。农业银行发布公告，于2017年1月1日起取消收取滞纳金，对未按最低还款额还款的违约行为收取违约金。另，农业银行发布公告，对领用合约进行了约定，新版领用合约于2019年12月1日生效。农业银行关于上述变更，已经按照《领用合约》约定的方式予以公布，姜胜光应当受上述条款的约束。综上，农业银行要求姜胜光偿还信用卡欠款本金、利息、逾期还款违约金的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、姜胜光于本判决生效后十日内偿还中国农业银行股份有限公司北京经济技术开发区支行截至2019年9月29日的信用卡欠款共计55373.73元（包括本金29296.57元、利息21515.05元、逾期还款违约金4562.11元）；二、姜胜光于本判决生效后十日内支付中国农业银行股份有限公司北京经济技术开发区支行自2019年9月30日起至实际清偿之日止的利息、逾期还款违约金（按《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《金穗贷记卡领用合约》的约定计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费592元，公告费260元，由被告姜胜光负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审 判 员 马超雄二〇二〇年七月十七日法官助理 魏若男书 记 员 高梦璇