江苏省如东县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0623民初2489号原告：中国农业银行股份有限公司如东县支行，住所地如东县掘港镇。负责人：邱晓勇，行长。委托诉讼代理人：曹菁菁，系该行职员。被告:高锐,女,1988年3月11日出生,汉族,住如东县。被告:蔡逸杰,男,1983年1月16日出生,汉族,住如东县。原告中国农业银行股份有限公司如东县支行(以下简称农行如东支行)与被告高锐、蔡逸杰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月17日立案受理后，依法适用简易程序于2020年7月28日公开开庭进行了审理。原告农行如东支行的委托诉讼代理人曹菁菁到庭参加诉讼。被告高锐、蔡逸杰经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行如东支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告高锐偿还家装分期消费贷款本金94916.67元、利息1329.04元、手续费2666.64元、违约金1971.10元，欠款合计100883.75元。2020年3月10日以后至实际给付之日的利息及复利按日利率万分之五继续计算；2.请求判令被告蔡逸杰承担共同还款责任；3.请求判令被告承担诉讼费等实现债权的所有费用。事实与理由：两被告系夫妻关系，被告高锐于2017年12月18日向其行申请办理金穗贷记卡专项商户家装分期业务，在被告蔡逸杰承诺家庭财产连带担保的前提下，相应办理62×××64号贷记卡一张。2017年12月21日，被告高锐作为持卡人，被告蔡逸杰作为保证人和其行签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》一份，约定向其行借家装专项分期200000元，分期期数36期。被告高锐分别于2018年1月31日和2018年3月16日按照合同约定在分期商户“金螳螂家装电子商务（苏州）有限公司”累计支付200000元（其中2018年年1月31日支付100000元、2018年3月16日支付100000元）用于购买家装服务。被告前期还款情况尚好，自2019年9月21日以后分文未付,至2020年3月10日，借款人结欠家装消费分期贷款本金94916.97元、利息1329.04元、手续费2666.64元、违约金1971.10元，合计欠款100883.75元。为维护国有资产的安全完整，打击逃废债行为，建立社会诚信，故具状起诉，请求依法裁判。被告高锐、蔡逸杰未予答辩。本院经审理认定的事实如下：2017年12月18日，被告高锐向原告农行如东支行申请办理金穗贷记卡（乐分卡），并填制了申请表。该申请表附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡章程》，合约约定：对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长为56天。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期付款违约金。章程约定：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，并从持卡人账户中扣除。透支利率在中国人民银行规定范围内，由发卡银行根据客户资信情况、用卡行为以及业务成本确定具体适用利率并定期调整。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金。附则约定：本章程未尽事宜，按照国家有关法律、法规、规章以及信用卡领用合约执行，如发卡银行与持卡人另有约定的，遵从双方约定。信用卡交易还须执行有关信用卡组织或公司的规定。本章程由中国农业银行制定、修改，修改后将通过营业场所和门户网站等方式进行公告。持卡人不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，并销卡生效。被告高锐声明“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”并在该申请表中主卡申请人处签名。同日，被告高锐向原告农行如东支行填写了《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，申请分期产品名称为家装分期，申请分期金额200000元，分期期数36期，分期手续费费率8%，分期手续费金额16000元。同时，该申请表附有《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》，约定：每期应还分期资金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，申请人应按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款支付利息、滞纳金、超限费和其他相关费用。分期手续费不收取利息；申请人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项即构成违约，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视申请人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金.超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。2017年12月21日，被告高锐又与原告农行如东支行签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同约定：用于在分期商户金螳螂家装电子商务（苏州）有限公司；分期本金金额200000元，分期期数36期，分期手续费费率8%，分期手续费金额16000元；担保方式为保证担保；担保范围为合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行依合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼(仲裁)费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用；持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项即视为违约，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用。被告高锐及被告蔡逸杰分别在合同的“持卡人（借款人）”以及“保证人”一栏签名捺印，原告农行如东支行及其负责人在“银行（贷款人）”一栏盖章签名。被告高锐提交上述申请后，原告农行如东支行向被告高锐发放了卡号为62×××64的信用卡，后被告高锐持卡分两次在金螳螂家装电子商务（苏州）有限公司进行家装服务消费（2018年1月31日支付10000元、2018年3月16日支付100000元），消费后被告高锐按约履行还款义务，但自2019年9月21日起出现未足额还款情形，且之后一直未能履行任何还款义务。截至2020年3月10日，尚欠家装消费分期贷款本金94916.97元、利息1329.04元、违约金1971.10元、消费手续费2666.64元，合计欠款100883.75元。另查明，2017年12月18日，两被告与原告签订了《文书送达地址及诉讼管辖法院确认书（信用卡）》，均约定如下:因本人与贵行已经或将要签订的一系列用信合同(包括不限于借款类合同、担保类合同、票据类合同、贸易融资类合同、信用卡类合同)，上述合同涉及的法律文书、债权文书、催收通知书、贷款提前到期书、担保人履行责任通知书等文书送达，本人不可撤销的确认以邮寄方式送达；本人保证提供的送达地址有效、正确，并确认按提供的送达地址将文书邮寄、电邮、传真给本人的，即视为送达；若送达地址发生变化，本人保证在三日内书面通知银行。如因本人未及时通知导致的一切不利后果，均由本人承担。被告高锐在上述确认书中登记的送达地址为江苏省如东县曹埠镇甜水村九组5号。被告蔡逸杰在上述确认书中登记的送达地址为江苏省如东县大豫镇一门闸村三十八组6号。以上事实，有原告的当庭陈述及原告提交的中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗贷记卡领用合约及章程、金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、金穗贷记卡专项商户分期业务细则、金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同、个人贷记卡信息表、贷记卡交易清单及文书送达地址确认书等证据在卷为证，并经庭审审核，予以确认。本院认为，金穗贷记卡是中国农业银行发行的，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先交易后还款的信用支付工具，具有消费信贷、转账结算、存取现金等功能，符合条件的持卡人可享受循环信用、免息还款期等便利。被告高锐向原告申领了该卡，并使用涉案信用卡进行了消费，应当按照领用合约的约定按约履行还款义务，在约定的到期还款日前归还相应款项，其未能履行按约还款义务的行为已构成违约。被告高锐除应当按约及时归还原告本金外，还应按照信用卡领用合约及收费标准的约定支付利息、违约金及相关费用，故原告农行如东支行要求被告偿还贷款本金以及支付利息、违约金和相关费用的诉讼请求，本院予以支持。被告蔡逸杰为案涉分期贷款提供担保，其理应承担相应的担保责任。被告高锐、蔡逸杰经本院合法传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，从程序上放弃了对原告所主张的事实和所提供的证据的抗辩权，由此产生的法律后果应自行承担。本案当事人已在纠纷发生之前约定文书送达地址的，并约定按提供的送达地址将文书邮寄、电邮、传真的，即视为送达，故本院可以将该地址作为送达诉讼文书的确认地址。同时当事人承诺若送达地址发生变化，保证在三日内书面通知银行。如因自身原因未及时通知导致的一切不利后果，均由本人承担。被告高锐、蔡逸杰均在文书地址确认书签名，因此诉讼文书未能签收的视为送达。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告高锐于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司如东县支行分期消费贷款本金94916.97元。二、被告高锐于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司如东县支行利息1329.04元、违约金1971.10元、消费手续费2666.64元（计算至2020年3月10日）。自2020年3月11日起至实际清偿之日止的利息、违约金等均按照信用卡领用合约的约定继续计算。三、被告蔡逸杰对被告高锐的上述第一、二项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1159元，由被告高锐、蔡逸杰共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费2318元（户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：46×××65）。审 判 员 陈庭庭二〇二〇年七月二十八日法官助理 管飒爽书 记 员 吴玉青