成都市双流区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0116民初2965号 原告:中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路**。 负责人：陈大鹏，总裁。 委托诉讼代理人：龙姗，重庆百君（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：马艳秋，重庆百君（成都）律师事务所律师。 被告：苏星梅，女，1990年1月10日出生，汉族，住成都市成华区。 委托诉讼代理人：庞石磊，四川厚海律师事务所律师。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称“民生银行信用卡中心”）与被告苏星梅信用卡纠纷一案，本院于2020年5月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人马艳秋、被告苏星梅的委托诉讼代理人庞石磊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令苏星梅向民生银行信用卡中心偿还信用卡借款本金205738.34元，以及支付从信用卡逾期之日起至实际还款之日止的利息及费用（截至2020年4月9日，利息为10069.68元，费用24366.17元）；2、判令苏星梅承担本案的律师费4000元及诉讼费。事实和理由：苏星梅于2013年12月24日向民生银行信用卡中心申请办理“民生白金理财信用卡”，并领取信用卡领用合约（以下简称“合约”）和填写信用卡申请表（以下简称“申请表”），合约和申请表中明确了该信用卡的收费标准及使用说明。民生银行信用卡中心通过审核后向苏星梅开立账户并核发信用卡，苏星梅将信用卡激活后开始使用。苏星梅使用信用卡后未按期还款，截至2020年4月9日，该信用卡欠款本金为205738.34元；根据合约的费用说明及申请表中的收费标准，苏星梅还应向民生银行信用卡中心支付利息10069.68元、费用24366.17元（包含违约金和分期手续费）。由于苏星梅经民生银行信用卡中心催收后仍未偿还欠款，银行有权根据合约约定要求苏星梅承担催收欠款所引起的费用，包括但不限于诉讼费、律师费等。 苏星梅辩称，还款金额以银行显示的账单为准，但自2017年11月起，苏星梅向民生银行信用卡中心的还款应全部抵扣本金；银行计算的借款利息和费用明显高于其实际损失，且双方签订的协议系格式条款，显失公平，应按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率承担逾期还款利息；律师费不是银行主张权利的必然产生费用，不应予以支持。 本院经审理，认定事实如下： 2013年12月24日，苏星梅向民生银行信用卡中心申请开设信用卡，其填写《民生白金理财信用卡申请表》，申请表中载明：主卡申请人苏星梅；主卡及附属卡申请人声明“本人已阅读并了解民生信用卡章程、《中国民生银行信用卡领用合约》、《安全用卡指南》、信用卡收费标准等内容以及风险和责任，自愿遵守合约的规定……本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。苏星梅在空白处注明“本人已阅知”，并在主卡申请人亲笔签名一栏签名。 申请表中附信用卡收费标准：透支利率为每日0.5‰，所有交易自记账日起计算；滞纳金为最低还款未还部分的5%，最低人民币10元，滞纳金在持卡人如未于每月最后还款日前检付当期最低还款额或延误还款时收取;超限费为交易超限时按超限部分的3%收取，最低10元，初始所有客户默认均不开通超限功能，客户可以致电客服开通、关闭卡片超限功能……。 《民生白金理财信用卡领用合约》约定：记账日是指本行在白金理财信用卡发生交易后将交易款项计入持卡人信用卡账户的日期；白金理财信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内，持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费；持卡人所有交易不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；持卡人选择以最低还款额方式还款并经民生银行信用卡中心审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还民生银行信用卡中心，无论是否选择最低还款额方式，所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息；预借现金不享受免息，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，此外持卡人还应承担其他违约责任，持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且民生银行信用卡中心有权要求持卡人全额偿还所欠款项，民生银行信用卡中心向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及民生银行信用卡中心为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担；持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还，自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还，自记账日起逾期91天以上的，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；民生银行信用卡中心对本合约进行修改或增减、变更服务内容、方式、收费项目或收费标准的，自民生银行信用卡中心公布之日起45个自然日后生效，持卡人有权在公告期内选择是否同意合约变更内容，持卡人如对合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续，公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意合约的变更内容，民生银行信用卡中心公布的在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人，如公告与申请人签署之领用合约及章程不一致的，以公告为准；本合约经持卡人签署申请表并经民生银行信用卡中心同意向持卡人发卡后生效。 嗣后，民生银行信用卡中心依约向苏星梅发放了信用卡，苏星梅持卡进行消费。因苏星梅逾期还款，双方在2017年11月达成口头协议，约定对苏星梅所欠的款项分60期进行偿还，并按8‰计收分期手续费，苏星梅每期应还透支本金5767.12元，分期手续费2768.22元。但苏星梅按约定偿还了24期透支本金和26期分期手续费后，自2020年1月10日起逾期并未还款。截至2020年4月9日，苏星梅的账户尚欠民生银行信用卡中心借款本金205738.34元，分期手续费2768.22元，利息10069.68元。 另查明，2016年11月15日，民生银行信用卡中心在其官方网站发布公告，载明：自2017年起对信用卡相关服务项目进行调整，其中收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务；对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。 上述事实，《民生白金理财信用卡申请表》、《中国民生银行民生信用卡章程》、《民生白金理财信用卡领用合约》、客户贷前调查表及相关资料、信用卡交易明细、账单明细表、《催收记录》、系统截图、《关于调整信用卡相关服务项目的公告》以及当事人的陈述等证据在卷佐证。 本院认为，苏星梅向民生银行信用卡中心申领信用卡，并填写了申请表，声明已阅读并了解民生信用卡章程、《民生白金理财信用卡领用合约》、信用卡收费标准等内容以及风险和责任，故，《民生白金理财信用卡领用合约》对双方具有约束力，且该合约系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应当按合约的约定全面履行。民生银行信用卡中心向苏星梅核发信用卡并提供相应服务，苏星梅使用信用卡透支消费后，却未按约定还款，其行为构成违约，应承担违约责任。故，民生银行信用卡中心要求苏星梅偿还信用卡透支本金、利息、分期手续费的诉讼请求，符合双方合同约定，亦不违反法律禁止性规定，本院予以支持。苏星梅辩称所偿还的款项应全部抵扣透支本金，且利息应按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。但根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”和第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，双方约定了透支利率为每日0.5‰；持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还。故，苏星梅的抗辩理由，不符合双方合同约定，本院不予支持。经本院确认，截至2020年4月9日，苏星梅尚欠民生银行信用卡中心的借款本金205738.34元，利息10069.68元，分期手续费2768.22元。 关于违约金，本院认为，违约金兼具补偿损失、惩罚违约行为的功能，民生银行信用卡中心已经主张了按日万分之五计算利息，并且按月计收了复利，已能够弥补民生银行信用卡中心因苏星梅未按时还款的违约行为产生的资金利息损失，也体现了对苏星梅违约行为的一定惩罚，若再收取违约金，则过分高于苏星梅违约给民生银行信用卡中心造成的损失，且民生银行信用卡中心亦未提供证据证明有其他损失的存在，故，对民生银行信用卡中心主张的违约金，本院不予支持。 关于民生银行信用卡中心主张的律师费4000元，本院认为，民生银行信用卡中心未提供证据证明律师费已实际产生，故，对民生银行信用卡中心的该项诉讼请求，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、苏星梅于本判决生效之日起十日内向中国民生银行股份有限公司信用卡中心返还信用卡透支本金205738.34元，分期手续费2768.22元，并支付利息（截至2020年4月9日的利息为10069.68元；自2020年4月10日起，以尚欠的透支本金205738.34元为基数，按每日万分之五计算利息至实际付清之日止）； 二、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付原告延迟履行期间的债务利息。 案件受理费2481元，由苏星梅承担2311元，中国民生银行股份有限公司信用卡中心承担170元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 徐海英 二〇二〇年七月二十七日 法官助理 沈健诚 书 记 员 李雨潇