广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0106民初567号原告：中国大地财产保险股份有限公司广东分公司，住所地广州市天河区珠江西路15号第40层自编01-08房。负责人：熊礼文。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。被告：冯肇德，男，1964年12月15日出生，汉族，住广州市东山区。第三人：中国光大银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区天河北路光大银行大厦。负责人：韩学智。原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司（以下简称“大地财险广东分公司”）与被告冯肇德、第三人中国光大银行股份有限公司广州分行（以下简称“光大银行”）保证保险合同纠纷一案，本院受理后，公开开庭进行了审理。原告大地财险广东分公司的委托诉讼代理人黄敢、被告冯肇德到庭参加了诉讼。第三人光大银行经本院传票传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大地财险广东分公司向本院提出诉请：1.被告立即向原告支付代偿款72949.72元、逾期未付保费2347.99元；2.被告立即向原告支付违约金（以代偿款72949.72元和逾期保费2347.99元为基数，自2019年7月31日起计至实际清偿之日，按年利率24%计算）；3.被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：被告在原告处为其向光大银行的借款本息进行投保。原告代偿后，被告应依约向原告还款。被告冯肇德辩称：不同意原告的诉讼请求。被告冯肇德已向原告还款一年多，在被告冯肇德资金链没有断的情况下，被告冯肇德曾跟原告协商还款事宜但原告不同意。2019年1月底，被告冯肇德资金链断了，也曾向他人借钱积极向原告还款。但原告仍发信息给被告冯肇德亲朋好友进行威胁、恐吓、骚扰，被告冯肇德致电原告投诉但原告不予理睬，因为原告的暴力催收行为给被告冯肇德的家人和生活造成了严重的影响，也导致被告冯肇德妻子患上抑郁症。现被告冯肇德资金周转困难，希望能与原告调解；原告不同意被告冯肇德每月偿还3000元，原告坚持每月偿还7000元对被告冯肇德而言实属困难；被告冯肇德确认自2019年5月始至今没有还款。第三人光大银行未答辩，未提交证据材料。经审理查明：2018年3月9日，被告向原告投保，原告出具《个人贷款保证保险保险单》，载明：被保险人为第三人，投保人为被告，个人贷款保证保险金额为128412元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；每月按时缴纳保费648元；投保人拖欠任一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起按每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人逾期的，保险人有权要求投保人支付未付保费；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止，这段时间未支付的应缴保费等。2018年3月12日，光大银行与被告签订《个人贷款合同》，载明：借款金额10.8万元，借款用途生产生活所需，借款期限36个月；借款利率为中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；还款方式是等额还本付息；逾期利率为贷款执行利率基础上加收50%确定；未按时还款构成违约，光大银行有权宣布贷款立即到期、立即偿还贷款本息、计收罚息、对逾期利息计收复利等。同日，光大银行依约向被告发放贷款10.8万元。2019年7月31日，光大银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明：案涉保单项下的代偿款72949.72元已于2019年7月31日收到；本公司同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将本公司对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部追偿索赔；同时本公司在贵司依法向投保人追偿过程中将依法提供必要协助以利贵司合法权益实现等。本院于2020年1月8日向原告送达《举证通知书》、《诉讼须知》等诉讼材料，原告举证期限于送达次日起算30日届满，截至开庭当日即2020年6月15日，原告仍未向法院提供案涉代偿款项的实际支付凭证。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十五条的规定，现原告称因取得实际支付凭证困难需要较长时间的理由不成立。另，原告认为其提交《代偿债务与权益转让确认书》足以证明案涉代偿事实，无需另行提交案涉代偿款项的实际支付凭证，原告称如实际代偿金额、时间与《代偿债务与权益转让确认书》不一致，由此引发的相关法律后果由原告自行承担。庭审中，原告称截至庭审之日被告未还款且尚欠截至代偿之日的保费2347.99元。本院认为：原告就被告在案涉贷款合同项下贷款本息承保并出具保单，被保险人系光大银行，因被告逾期还款，原告已代被告偿还剩余欠款本息，故其自代偿之日起依法取得代为求偿权，有权向被告追偿。案涉保单载明投保人违约时应以尚欠全部款项为基数自理赔之日起按每日千分之一支付违约金并支付未付保费。对此，本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十三条的规定，本案违约金的合理标准应兼顾合同履行情况，当事人过错程度及预期利益等因素综合确定。根据案涉合同约定，被告须就案涉借款向银行支付利息、罚息、复利，向原告支付保险费，被告的违约成本显然超出合理范围，双方关于违约金的约定见于保险单特别约定中，系原告单方制作的格式条款，尽管原告已将相关条款单独列出，投保人亦声明了知悉、理解、认可相关约定，可视为原告对相关条款已作出提示说明，符合格式条款的生效条件，但被告作为投保人，其保险专业知识及谈判能力显然难以与原告相提并论，可见该违约金条款并非双方平等协商的结果，不能完全代表双方当事人平等自愿的真实意思表示，综上，本院认为，基于本案特殊情况，结合当事人签订、履行合同及风险收益情况，根据诚实信用原则和公平原则，本院酌定违约金以代偿金额72949.72元为基数，自2019年7月31日起至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款利率上浮50%计算，自2019年8月20日起到实际清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算。另，原告主张被告向其支付代偿款项及未付保费有理，本院依法予以支持。关于原告超出上述部分的诉讼请求，本院不予支持并依法予以驳回。第三人经本院传票传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第六十五条、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告冯肇德于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司支付保险代偿款72949.72元及违约金（以代偿款72949.72元为基数，自2019年7月31日起至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款利率上浮50%计，自2019年8月20日起到实际清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计）。二、被告冯肇德于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司支付保费2347.99元。三、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1783元，由原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司负担50元，由被告冯肇德负担1733元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  李旭珊二〇二〇年七月二十日书记员  马妮娜黎娟