山东省寿光市人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0783民初2202号原告：中国工商银行股份有限公司寿光支行。住所地：寿光市城区银海路**。统一社会信用代码：913707838657053767。负责人：肖剑峰，行长。委托诉讼代理人：伦婕，女，系原告公司职工。被告：何兴章，男，1976年3月8日生，汉族，住寿光市。被告：李新玲，女，1972年10月28日生，汉族，住寿光市。以上二被告的共同委托诉讼代理人：聂晶，河南濮东律师事务所律师。被告：潍坊市住房置业担保有限公司寿光分公司。住。住所地：寿光市建新街与幸福路交叉路口西北角一社会信用代码：91370783764842275Q。法定代表人：李晓红，总经理。原告中国工商银行股份有限公司寿光支行与被告何兴章、李新玲、潍坊市住房置业担保有限公司寿光分公司（以下简称住房担保寿光分公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司寿光支行的委托诉讼代理人伦婕、被告何兴章、李新玲的委托诉讼代理人聂晶到庭参加诉讼，被告住房担保寿光分公司经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司寿光支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告何兴章、李新玲偿还原告借款本金236576.66元及利息（含罚息，下同）8968.42元（截止到2020年3月21日，以后的利息按借款合同的约定计算至借款实际清偿之日止）；2.确认被告何兴章以其房产所有权设定的抵押担保合法有效，原告就抵押财产依法享有优先受偿权；3.依法判令被告住房担保寿光分公司对上述债务承担连带保证责任；4.本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2012年11月9日，原告与被告何兴章、李新玲签订了个人购房借款担保合同，约定原告为何兴章、李新玲提供302000元个人购房贷款，该借款以寿光市光明路××楼××单元××室房产作为抵押，贷款发放日为2012年11月9日，贷款期限为240个月，年利率为6.55%，合同签订后原告依约履行了放款义务，自2019年7月起，被告没有按期归还贷款本息，原告多次向被告何兴章、李新玲索要，被告均拒绝还款。被告何兴章、李新玲辩称，被告没有违约，被告按时向原告履行了还款义务，由于受到案外人的诉讼保全措施，致使被告无法履行还款义务。被告和原告缺乏沟通，造成实际违约的事实，不是被告的真实意思表示，是由于存在无法抗拒的客观事实。被告住房担保寿光分公司未作答辩。原告围绕诉讼请求提交了个人住房贷款申请表、个人购房借款/担保合同、房屋他项权证、债权转让协议、个人借款凭证、贷款历史借据处理明细等证据。对原告提交的证据，经被告何兴章、李新玲质证，除贷款历史借据处理明细外，对其他证据的真实性均无异议；对贷款历史借据处理明细的真实性有异议，认为该证据系原告自己制作，不具有客观性。本院经审查认为，原告提交的贷款历史借据处理明细来源于原告的计算机信贷管理系统，用于证明借款人的还款及欠款情况等事实，对利息的计算（按罚息利率计算逾期利息和复息）符合合同约定，被告虽对其真实性有异议，但未提供反驳证据，且对被告欠款的事实不持异议，故对其该项质证意见不予采纳。综上，原告提交的上述证据均具有客观真实性，且与本案相关联，为有效证据。本院经审理认定事实如下：2012年10月25日，被告何兴章向原告申请贷款。2012年11月2日，原告与被告何兴章签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定：借款金额为302000元，用于购买位于寿光市光明路××楼××单元××室的房屋，借款期限为240个月，实际提款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，贷款利息自实际放款日起计算；借款人按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，借款人自愿选择每月10日为还款日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收计息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收30%确定。并约定，发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：借款人涉及刑事案件、诉讼、仲裁、纠纷等情形，对其偿债能力产生不利影响；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用。合同同时还约定了抵押条款：1、抵押人何兴章自愿以其寿光市光明路××楼××单元××室的房屋向贷款人提供抵押担保；2、担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。何兴章在该合同的借款人和抵押人处签字、捺印，李新玲在该合同的共同借款人和抵押物共有人处签字、捺印。2014年5月29日，原、被告在寿光市房地产管理局对位于寿光市光明路南段路东侧圣锦花园2号楼4单元301室的房屋和圣锦花园2号楼13号储藏室办理了抵押登记，登记证号分别为寿房他证寿光字第××号和2014117843号。2012年12月5日，被告住房担保寿光分公司（甲方）与原告中国工商银行股份有限公司寿光支行（乙方）、被告何兴章（丙方）签订债权转让协议，协议约定根据原告和被告何兴章签订的借款合同，经三方友好协商，就有关被告住房担保寿光分公司担保及债权转让事宜达成如下协议：上述贷款除由丙方以所购房产作抵押外，另由甲方作为保证人提供全程连带保证责任，保证期限为贷款日起至贷款全部结清日止；甲方履行连带保证责任并将贷款结清后，丙方同意乙方将抵押权移交甲方，由甲方对抵押物进行处置。2012年11月9日，原告与何兴章签订个人年借款凭证，约定贷款金额302000元，贷款发放日2012年11月9日，贷款到期日2032年11月9日，贷款期限240个月，执行利率（年）6.55%，按月归还本金和利息。当日，原告依约将借款302000元转入被告何兴章指定的账户。贷款发放后，被告何兴章、李新玲未按期归还原告借款本息，自2019年7月起至原告起诉时，累计已超过六次未按时足额偿还贷款本息。截至2020年3月21日，被告何兴章、李新玲尚欠原告借款本金236576.66元及利息8968.42元。保证人亦未承担保证责任。本院认为，原、被告签订的个人购房借款/担保合同系双方当事人真实意思表示，且不违反法律规定，为有效合同。当事人应按约定全面履行自己的义务。原告作为贷款人，其提交的借款合同、个人借款凭证足以证明其已按照合同约定向借款人何兴章发放了贷款，被告何兴章作为借款人未按合同约定按期偿还借款本息，构成违约，原告有权依据合同约定宣布贷款提前到期，并要求借款人立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用，故被告何兴章应对涉案债务承担清偿责任。被告李新玲作为共同借款人在借款担保合同中签字，应认定系涉案债务的共同债务人，其应对涉案债务承担共同清偿责任。何兴章与原告约定以其位于寿光市光明路南段路东侧圣锦花园2号楼4单元301室的房屋和圣锦花园2号楼13号储藏室对涉案借款提供抵押担保，并于2014年5月29日在寿光市房地产管理局办理了抵押登记，抵押权从登记时设立，故原告有权对抵押财产享有优先受偿的权利。被告住房担保寿光分公司在债权转让协议中与原告订立保证条款，约定对涉案借款提供全程连带责任保证，并约定保证期限为自贷款日起至贷款全部结清日止，该保证期间的约定视为约定不明，依法应认定为自主债务履行期届满之日起二年，故仍在保证期间内，其应对涉案债务承担连带清偿责任。住房担保寿光分公司承担保证责任后，有权向被告何兴章、李新玲追偿。被告住房担保寿光分公司未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，视为放弃答辩、质证的权利。综上所述，原告要求被告清偿借款本息的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零八条、《中华人民共和国物权法》二十二条、第一百八十条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告何兴章、李新玲偿还原告中国工商银行股份有限公司寿光支行借款本金236576.66元及利息8968.42元（计算至2020年3月21日，以后利息以236576.66元为基数按约定利率另行计算至实际清偿之日），于本判决生效后十日内履行；二、被告何兴章、李新玲不履行上述付款义务，原告中国工商银行股份有限公司寿光支行有权与抵押人何兴章就位于寿光市光明路南段路东侧圣锦花园2号楼4单元301室的房屋和圣锦花园2号楼13号储藏室（登记证号分别为寿房他证寿光字第××号和2014117843号）协议折价或者拍卖、变卖该抵押财产后所得价款优先受偿；三、被告潍坊市住房置业担保有限公司寿光分公司对上述债务承担连带保证责任，其承担保证责任后，有权向被告何兴章、李新玲追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4983元，诉讼保全费1770元，合计6753元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。审 判 长  于学信人民陪审员  董祥丰人民陪审员  于会锡二〇二〇年七月二十七日书 记 员  李晓萌