福建省晋江市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0582民初6125号 原告：中国人民财产保险股份有限公司晋江市分公司，住所地福建省晋江**阳泉安中路483号泉隆大厦，统一社会信用代码913505828562600023。 负责人：吴劲，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：陈豪杰，北京盈科（泉州）律师事务所律师。 被告：王家苗，男，1970年8月17日出生，汉族，住福建省南安市。 原告中国人民财产保险股份有限公司晋江市分公司（以下简称人保财险晋江分公司）与被告王家苗保证保险合同纠纷一案，本院于2020年6月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险晋江分公司的委托诉讼代理人陈豪杰到庭参加诉讼，被告王家苗经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保财险晋江分公司向本院提出诉讼请求：1.王家苗立即向人保财险晋江分公司支付剩余保险费25464.61元；2.王家苗立即向人保财险晋江分公司支付代偿款44951.62元，并以70416.23元为基数按每日1‰计算支付自2019年7月1日起至实际还款之日止的违约金。事实和理由：2018年9月5日，人保财险晋江分公司与王家苗签订被保险人为光大银行泉州分行的个人信用贷款保证保险保险单一份，约定：人保财险晋江分公司为王家苗在光大银行泉州分行的52000元贷款提供个人信用保证保险。该保险单同时对保险期间、保险费、保险费的缴纳方式及违约情形进行约定。2018年9月11日，王家苗向人保财险晋江分公司出具《承诺函》确认前述事项。2018年9月12日，王家苗与光大银行泉州分行签订《个人贷款合同》，光大银行泉州分行于当日向王家苗发放贷款52000元。王家苗未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务，人保财险晋江分公司于2019年7月1日代王家苗偿还拖欠的贷款本息44951.62元。理赔后，光大银行泉州分行将其对王家苗的权益转让给人保财险晋江分公司。根据双方约定，王家苗的行为已构成违约，应承担赔偿人保财险晋江分公司代偿款项、支付未付保费及违约金的责任。 为证明自己的诉讼主张，人保财险晋江分公司提交个人投保单、保险条款、保险单、贷款合同、贷款借据、索赔申请书、理赔确认书、还款流水清单、代偿债务与权利转让确认书、授权委托书、保险费缴纳明细、承诺函等证据。 本院认为，王家苗未到庭参加诉讼，亦未进行答辩和向本院提交证据，视为自动放弃对人保财险晋江分公司的主张进行抗辩和质证等相应的诉讼权利。人保财险晋江分公司提交的证据客观真实，来源及形式均未违反我国有关法律规定，且与本案事实有直接的相关联，能够证明案件的事实，本院予以采纳并作为定案的依据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：王家苗因向中国光大银行股份有限公司泉州分行（以下简称光大银行泉州分行）申请贷款之需，向人保财险晋江分公司投保个人信用保证保险。2018年9月5日，人保财险晋江分公司于与王家苗签订被保险人为光大银行泉州分行的个人信用贷款保证保险保险单一份，约定：人保财险晋江分公司为王家苗在光大银行泉州分行的52000元贷款提供个人信用保证保险，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险费31054.32元，每月缴纳862.62元；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年9月11日，王家苗向人保财险晋江分公司出具《承诺函》确认前述事项。2018年9月12日，王家苗与光大银行泉州分行签订《个人贷款合同》，光大银行泉州分行于当日向王家苗发放贷款52000元。王家苗未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务，人保财险晋江分公司于2019年7月1日代王家苗偿还拖欠的贷款本息44951.62元。理赔后，光大银行泉州分行将其对王家苗的权益转让给人保财险晋江分公司。 另查明，人保财险晋江分公司提供的王家苗授权光大银行泉州分行扣划保费的委托书中载明，“未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。”本案保险费按月支付，扣款日为每月12日，故从投保之日起至人保财险晋江分公司理赔之日，王家苗应向人保财险晋江分公司交纳保费8309.91元（862.62元×9个月+862.62×19天/30天）,王家苗已支付保费5589.71元,尚欠逾期保费2720.2元。 本院认为，人保财险晋江分公司与王家苗签订的保险合同未违反法律禁止性、强制性规定，系合法有效，依法应予保护。王家苗未按照与光大银行泉州分行的约定按时还款，致保险事故发生，人保财险晋江分公司依据保险合同约定支付保险金44951.62元给光大银行泉州分行，人保财险晋江分公司作为保险人,向被保险人赔偿保险金后,依法享有代位求偿权,故人保财险晋江分公司请求王家苗支付代偿款44951.62元，于法有据,本院予以支持。案涉保险单约定，保险费按月支付、保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，因此，人保财险晋江分公司理赔之时即为保险费停止支付之日,王家苗应当支付尚欠的保险费2720.2元。因此，人保财险晋江分公司请求支付保险费予以部分支持。人保财险晋江分公司主张王家苗应按日千分之一的利率计付代偿款及未能按时支付保费而产生的违约金，该诉求虽有双方合同约定，但从公平的原则出发，违约金不应显著背离人保财险晋江分公司的实际损失，本院依法将违约金调整为以代偿款及尚欠的保险费为基数按年利率24%计付自2019年7月1日起至实际还款之日止为宜。因此，人保财险晋江分公司的部分诉讼请求，予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条,《中华人民共和国合同法》第九十一条、第一百零七条、第一百一十四条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告王家苗应于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司晋江市分公司代偿款44951.62元，并以此为基数支付自2019年7月1日起至实际还款之日止按年利率24%计算的违约金； 二、被告王家苗应于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司晋江市分公司保险费2720.2元，并以此为基数支付自2019年7月1日起至实际还款之日止按年利率24%计算的违约金； 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司晋江市分公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2043元，因适用简易程序减半收取1021.5元，由原告中国人民财产保险股份有限公司晋江市分公司负担370.5元，被告王家苗负担651元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 员 吴铭清 二〇二〇年七月二十七日 法官助理 吴燕真 书 记 员 丁汉钦 附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国合同法》 第九十一条有下列情形之一的，合同的权利义务终止： （一）债务已经按照约定履行； （二）合同解除； （三）债务相互抵销； （四）债务人依法将标的物提存； （五）债权人免除债务； （六）债权债务同归于一人； （七）法律规定或者当事人约定终止的其他情形。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金,也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的,当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的,当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的,违约方支付违约金后,还应当履行债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉执行程序若干问题的解释》 第二十七条在申请执行时效期间的最后六个月内，因不可抗力或者其他障碍不能行使请求权的，申请执行时效中止。从中止时效的原因消除之日起，申请执行时效期间继续计算。 第二十八条申请执行时效因申请执行、当事人双方达成和解协议、当事人一方提出履行要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，申请执行时效期间重新计算。 第二十九条生效法律文书规定债务人负有不作为义务的，申请执行时效期间从债务人违反不作为义务之日起计算。