福建省福州市台江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0103民初517号 原告：中国大地财产保险股份有限公司福建分公司，地址福建省福州市台江区后洲街道台江路71号佳阳大厦4层，统一社会信用代码91350000764069235E。 负责人：吴大江，职务总经理。 委托诉讼代理人：肖萍，福建祥仲申律师事务所律师； 委托诉讼代理人：周莺，福建祥仲申律师事务所律师。 被告：官登豪,男，1967年4月21日出生，汉族，住福建省龙岩市连城县。 被告：中凯（福建）汽车服务有限公司，住所地福建省闽侯县尚干镇（福州市青口投资区内）汽车超市一层A-113号商铺，统一社会信用代码931501210913704287。 法定代表人：张达凤。 被告：肖良灿，男，1983年1月20日出生，汉族，住福建省永泰县。 被告：张达凤，男，1990年4月21日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 被告：简文河，男，1979年4月2日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 被告：胡金铭，男，1943年12月16日出生，汉族，住福建省福州市鼓楼区。 原告中国大地财产保险股份有限公司福建分公司（以下简称“大地财险福建分公司”）与被告官登豪、被告中凯（福建）汽车服务有限公司（以下简称“中凯公司”）、被告肖良灿、被告张达凤、被告简文河、被告胡金铭追偿权纠纷一案，本院于2020年1月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告大地财险福建分公司的委托诉讼代理人肖萍到庭参加诉讼，被告官登豪、被告中凯公司、被告肖良灿、被告张达凤、被告简文河、被告胡金铭经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 大地财险福建分公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令官登豪立即偿还原告代偿费用139574.43元及资金占用利息（利息以139574.43元为基数，按照年利率6%计算，自2019年8月5日起计至实际还清本息之日止，暂计至起诉之日为2093.62元）；2.依法判令中凯公司、肖良灿、张达凤、简文河、胡金铭对官登豪的上述还款义务担连带责任；3.依法判令六被告共同负担原告为此已支付的律师代理费3000元；4.本案的案件受理费、诉讼保全费由六被告共同承担。事实和理由：2017年6月5日，原告与案外人福建福州农村商业银行股份有限公司（以下简称“福州农商银行”）签订了一份《福州农商银行自用汽车消费借款保证保险合作协议》，约定：融资租赁履约保证保险保单项下投保人（借款人）未按福万通信用卡汽车大额分期申请表约定履行按期还款义务以至于福州农商银行连续或累计三个还款期无法全额扣款受偿，或在保险期限届满前投保人仍未清偿全部本息的，视为保险事故构成，原告应承担保险赔偿责任，将赔偿款支付至福州农商银行指定账户；原告自赔付之日起，取得在赔偿金额范围内代位行使福州农商银行对投保人请求赔偿的权利；福州农商银行在收到赔款时，应签署赔款收据和权益转让书，依法将相关权益转让给原告等内容。2018年4月25日，中凯公司、肖良灿主动向原告出具了一份《承诺函》，承诺：中凯公司、肖良灿同意若因任何原因导致原告在以中凯公司、肖良灿推荐的业务而承保的保证保险合同（包括相关附加险）项下需承担保险责任的，中凯公司、肖良灿就原告因承担前述保险责任发生的损失自愿向原告提供连带责任保证担保；原告要求中凯公司、肖良灿承担担保责任的方式为：见索即付；中凯公司、肖良灿确认：当借款人不履行其债务时，无论原告对借款人的追索权是否拥有其他担保，原告均有权直接要求中凯公司、肖良灿按本《承诺函》承担连带责任保证；因本《承诺函》发生争议协商解决不成时，由原告所在地人民法院管辖等内容。10月24日，张达凤、简文河、胡金铭自愿向原告出具一份《担保函》，内容与上述《承诺书》一致，为张达凤、简文河、胡金铭就原告因承担前述保险责任发生的损失自愿向原告提供连带责任保证担保。2018年11月，官登豪因与中凯公司办理以租代购新车业务而向福州农商银行贷款，形式为官登豪在福州农商银行处申请办理信用卡后放款。11月13日，官登豪向福州农商银行申请办理信用卡并于15日获批。11月13日，官登豪申请以该信用卡办理汽车大额分期业务，申请金额127000元，分36期；手续费11.5%、分期收取等内容，中凯公司作为经销商也在该申请表上加盖公章。11月27日，福州农商银行作为抵押权人及贷款人与官登豪（借款人）、中凯公司（抵押人）签订了一份《抵押贷款合同》，约定：官登豪向福州农商银行借款127000元；借款用途以租代购新车；借款期限自2018年11月28日起至2021年12月28日止；中凯公司自愿以登记在其名下的闽F·2T295吉普牌小型轿车提供抵押担保等内容。2018年11月29日，官登豪作为承租人（投保人）、中凯公司作为出租人（被保险人）和债务担保人向原告投保一份单号为PBPU201835010036000235的《自用汽车消费借款保证保险保险单》，约定：第一受益人为福州农商银行，官登豪未按照约定如期足额还款达到三期，视为保险事故发生等内容。同日，福州农商银行依约放款给中凯公司。官登豪于2019年1月21日开始分期归还贷款及手续费。但2019年1月22日开始，官登豪突然无故拒不依约归还自第2期起的贷款及手续费，原告多次通知官登豪、中凯公司等履行合同约定的还款义务，均无果。2019年4月22日，因官登豪未能按约定归还贷款，福州农商银行依约通知官登豪、中凯公司并向原告报案，要求原告履行保险责任进行代偿。原告于8月5日向福州农商银行支付了139574.43元赔款，福州农商银行于同日向原告出具了《赔付意向及权益转让书》，将上述追偿权益转让给原告。现因官登豪未能及时依约向福州农商银行支付贷款，导致原告被迫承担代付责任。根据上述各项合同的相关约定，原告有权向官登豪追偿该笔款项以及因追偿而产生的其他必要开支，中凯公司、肖良灿、张达凤、简文河、胡金铭应承担连带担保责任。 官登豪、中凯公司、肖良灿、张达凤、简文河、胡金铭未作答辩。 大地财险福建分公司围绕诉讼请求依法提交了下列证据：1.福州农商银行自用汽车消费借款保证保险合作协议；2.承诺函；3.担保函；4.福万通信用卡申请表；5.福万通信用卡汽车大额分期申请表；6.抵押贷款合同；7.信用卡购（租）车分期划款、扣款授权书；8.保单；9.福州农商银行福万通大额分期手工请款业务凭证；10.交易明细查询；11.索赔申请书；12.损失清单；13.出险通知书；14.《赔款计算书》；15.电子回单；16.赔付意向及权益转让书；17.委托代理合同；18.发票；19.律师费转账凭证。 官登豪、中凯公司、肖良灿、张达凤、简文河、胡金铭未提交证据，未进行质证。 经审查，大地财险福建分公司提交的证据1-19具有证据的客观性、关联性特征，来源与形式合法，能够证明案涉事实，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年6月5日，福州农商银行（甲方）与大地财险福建分公司（乙方）签订《福州农商银行自用汽车消费借款保证保险合作协议》，约定：乙方自用汽车消费借款保证保险保单项下投保人未按汽车消费分期付款合同约定履行按期还款义务以至甲方连续或三个还款期无法全额扣款受偿，或在保险期限届满前投保人仍未清偿全部本息的，视为保险事故构成，乙方需承担保险赔偿责任；本协议约定的保险事故构成后，乙方须承担的保险赔偿责任为借款人分期付款合同项下已到期和提前到期但未偿还的透支本金、利息、罚息、手续费、违约金、实现债权的全部费用等。 2018年4月25日，中凯公司、肖良灿向大地财险福建分公司出具《承诺函》，承诺：中凯公司(即推荐人)向贵司提交的《客户推荐表》或《客户推荐书》等推荐表，经推荐人指定的任一被授权人签字或任一推荐人用印盖章，则视为有效推荐，推荐人或其被授权人其中一方签字盖章的对于其他各方均有效力，贵司可推定为担保人所有人均认可该推荐；贵司按推荐表接受投保、出具保证保险单，若因任何原因导致贵司在以中凯公司推荐的业务而承保的保证保险合同（包括相关附加险）项下需承担保险责任的，本担保人就贵司承担前述保险责任而发生的损失自愿向贵司提供连带责任保证担保，保证担保方式包括现金质押和连带责任保证；保证担保的范围包括贵司因承担保险责任而支付的任何或全部款项及相应的利息、违约金、损害赔偿金、贵司为实现追偿权而发生的费用等；当贵司承保的保证保险被保险人或受益人向贵司请求赔偿保险金时，或借款人（或承租人）财务状况恶化危及公司将来之追偿时，贵司可直接向担保人索偿，担保人自收到贵司书面索偿通知之日起10日内，无条件一次性向贵司支付贵司主张的金额；担保人确认当借款人（或承租人）不履行其债务时，无论贵司对借款人（或承租人）的追索权是否拥有其他担保(包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式)，贵司均有权直接要求担保人按本《承诺函》承担相应的连带责任保证担保;就任一借款人（或承租人）而言，本《承诺函》项下的保证期间自本《承诺函》签发之日起至贵司因承担保险责任而履行相关支付义务之日起两年内；推荐人授权周训梅、陈小丹向贵司推荐业务。 中凯公司、张达凤、简文河、胡金铭另向大地财险福建分公司出具了一份落款时间为空的《担保函》，主要内容为：就贵司承保的福州农商银行作为被保险人的所有《车贷保证保险》业务，如发生保单项下借款人未按照其与福州农商银行签订的借款合同的约定按期还款，造成贵司需要承担保证保险赔偿责任的，本担保人同意为上述项目提供担保，作为担保人，自愿、独立、无条件、不可撤销地声明及承诺如下，并予以恪守；担保人同意若因任何原因导致贵司上述保证保险项下需承担保险责任的，担保人就贵司的保险赔偿自愿向贵司提供连带责任保证担保，保证担保方式包括现金质押和连带责任保证；保证担保范围为贵司因承担上述保证险而需支付的任何或全部款项及相应的利息、违约金、损害赔偿金、贵司为实现追偿权而发生的费用；贵司向担保人提交保险合同项下被保险人提交给贵司的索赔资料后，担保人自收到贵司书面索偿通知及索赔资料之日起十五个工作日内，无条件一次性向贵司支付赔款；担保人确认当借款人不履行其债务时，无论贵司对借款人的追索权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），贵司均有权直接要求本担保人按本《担保函》承担担保责任；如有需要担保人特别确认的担保保险范围，贵司可将保险业务清单发送到担保人指定邮箱，对有异议的担保人保证在2个工作日内通过电子邮箱答复，如没有在2个工作日内答复即表示担保人对担保的业务没有争议；贵司同时也可以以书面形式将保险业务清单递交担保人，担保人审核没有异议的，在清单上进行盖章及由担保人的授权签字人陈小丹、周训梅进行签字确认，即表示担保人对担保的业务没有争议。 2018年11月13日，官登豪向福州农商银行申请办理福万通信用卡大额分期业务，并与福州农商银行共同签订了《福万通信用卡大额分期申请表》，约定：经销商为中凯汽车，所租赁的汽车品牌为ＪＥＥＰ自由侠，汽车价格为159500元，首付金额32500元；租车分期额度为127000元、期限36期、手续费率11.5%。陈小丹在申请表经销商经办人员处签名，中凯公司在申请表经销商印章处加盖公章。2018年11月27日，福州农商银行凤湖社区支行（贷款人、抵押权人）与官登豪（借款人、抵押人）签订《抵押贷款合同》，约定：官登豪向福州农商银行凤湖社区支行借款127000元；借款用途购买新车；借款期限自2018年11月28日起至2021年12月28日止；官登豪自愿以闽Ｆ×××××吉普牌小型轿车（车辆识别号ＬＷＶＤＡ2037ＡＢ048401）提供抵押担保。2018年11月26日，官登豪向福州农商银行凤湖社区支行出具《信用卡购（租）车分期划款、扣款授权书》，授权福州农商银行凤湖社区支行将127000元借款一次性以官登豪的名义划入合作经营商中凯公司的对公存款账户。2018年11月30日，福州农商银行将借款127000元转入中凯公司存款账户。 2018年11月30日，张涛向大地财险福建分公司投保，大地财险福建分公司签发保险单号为ＰＢＰＵ201835010036000235的《自用汽车消费借款保证保险保险单》，载明：险种自用汽车消费借款保证保险；投保人张涛，被保险人福州农商银行；保险金额141605元，保险费率2%，总保险费2832.1元；保险期间自2018年11月30日0时起至2021年11月29日24时止。保单特别约定：适用保险条款为中国大地财产保险股份有限公司自用汽车消费借款保证保险条款；保险期限为从第一个还款日开始至最后一个还款日结束，总期限不超过3年；借款本金为人民币127000元，分期手续费人民币14605元，借款人指定还款账号为62×××05，借款人未按照约定如期足额还款达到三期，视为保险事故发生；在借款人还清银行贷款前，借款人投保的借款人意外险赔款及ＶＩＮ码为ＬＷＶＤＡ2037ＡＢ048401车辆发生盗抢或全损时车险赔款，优先偿付给借款人在银行的未还清本金和利息；ＶＩＮ码为ＬＷＶＤＡ2037ＡＢ048401车辆抵押至福州农商银行，因福州农商银行过错导致该车辆抵押担保被法院或仲裁机构确认为无效、被撤销的，保险人不承担赔偿责任。上述保单所附《中国大地财产保险股份有限公司自用汽车消费借款保证保险条款》约定，在保险期间内，投保人未能按照与被保险人签订的借款合同的约定履行还款义务，且任何一期欠款拖欠到保险单载明的约定的期限的，保险人负责向被保险人赔偿借款合同项下经扣除被保险人已实现担保权后投保人应偿还而未偿还的借款本金和利息之和；保险人自向被保险人赔付之日起，取得赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利；释义中对利息的解释为投保人和被保险人签订的借款合同中约定以及相关法律规定的被保险人的全部应收利息，不包括投保人不履行借款合同约定的还款义务所产生的逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及其他费用。 因官登豪未按照《福万通信用卡大额分期申请表》《借款抵押合同》约定还款，于2019年1月、2月、3月发生连续逾期，连续逾期达到3期，累计拖欠借款本息共计139574.43元,故福州农商银行向大地财险福建分公司申请索赔,并于2019年5月13日出具《赔付意向及权益转让书》。2019年8月6日，大地财险福建分公司向福州农商银行支付理赔款139574.43元。 另查明，大地财险福建分公司因本案支出律师费3000元。 本院认为，大地财险福建分公司与官登豪订立的保证保险合同系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。因官登豪未按照其与福州农商银行订立的《福万通信用卡大额分期申请表》《借款抵押合同》的约定还款，大地财险福建分公司依据《福州农商银行自用汽车消费借款保证保险合作协议》《自用汽车消费借款保证保险保险单》的约定进行理赔，履行了保证保险合同的义务。故大地财险福建分公司诉请官登豪支付理赔款139574.43元，有事实和法律依据，本院予以支持。因《自用汽车消费借款保证保险保险单》未就官登豪向大地财险福建分公司偿还保险赔偿款的期限和逾期责任作出约定，大地财险福建分公司亦未提交对官登豪进行催收的证明材料。依据《中华人民共和国合同法》第六十二条第四项“（四）履行期限不明确的，债务人可以随时履行，债权人也可以随时要求履行，但应当给对方必要的准备时间。”之规定，本院酌定将官登豪向大地财险福建分公司履行偿还保险赔偿款义务的时间调整为大地财险福建分公司向本院起诉之日。官登豪逾期偿还保险赔偿款的行为，造成大地财险福建分公司资金占用损失，故官登豪应自原告起诉次日即2020年1月20日起，以垫付的保险赔偿款为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付资金占用利息损失。《自用汽车消费借款保证保险保险单》未就律师费作出约定，大地财险福建分公司诉请官登豪支付律师费缺乏合同依据，本院不予支持。 中凯公司、肖良灿就中凯公司向大地财险福建分公司进行有效推荐并且大地财险福建分公司接受投保、出具保证保险单的业务，向大地财险福建分公司出具《承诺函》，承诺若因任何原因致大地财险福建分公司承担保险责任的，中凯公司、肖良灿作为担保人就前述保险责任而发生的损失自愿承担连带责任保证担保。中凯公司、张达凤、简文河、胡金铭向大地财险福建分公司出具的《担保函》，承诺就就大地财险福建分公司承保的福州农商银行作为被保险人的所有《车贷保证保险》业务，如发生保单项下借款人未按照其与福州农商银行签订的借款合同的约定按期还款，造成大地财险福建分公司需要承担保证保险赔偿责任的，中凯公司、张达凤、简文河、胡金铭自愿向大地财险福建分公司提供连带责任保证担保。官登豪通过中凯公司指定推荐人推荐办理了相关业务，大地财险福建分公司依约承担了保险责任，现官登豪未偿还保险赔偿款，且未超过保证期间，中凯公司、肖良灿、张达凤、简文河、胡金铭依约应就保险赔偿款及其资金占用利息承担连带清偿责任。同时，根据担保从属性的要求，其承担的担保责任范围不应当大于主债务。在本院未支持大地财险福建分公司要求官登豪支付律师费的诉讼请求前提下，对大地财险福建分公司要求中凯公司、肖良灿、张达凤、简文河、胡金铭支付律师费的诉讼请求，本院亦不予支持。 综上，对大地财险福建分公司的部分诉讼请求，本院予以支持。官登豪、中凯公司、肖良灿、张达凤、简文河、胡金铭未到庭参加诉讼，视为放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第六十二条第四项、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、官登豪应于本判决生效之日起十日内，向中国大地财产保险股份有限公司福建分公司偿还保险理赔款139574.43元及资金占用利息（资金占用利息以139574.43元为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，自2020年1月20日起计至实际清偿之日止）； 二、中凯（福建）汽车服务有限公司、肖良灿、张达凤、简文河、胡金铭就本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任； 三、驳回中国大地财产保险股份有限公司福建分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3193元，由中国大地财产保险股份有限公司福建分公司负担113元，官登豪、中凯（福建）汽车服务有限公司、肖良灿、张达凤、简文河、胡金铭共同负担3080元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长 崔 洁 人民陪审员 林 由 人民陪审员 詹 凯 二〇二〇年七月十三日 法官 助理 陈娟梅 书 记 员 龚晓璇 附注：本判决书引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第六十二条当事人就有关合同内容约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，适用下列规定： （一）质量要求不明确的，按照国家标准、行业标准履行；没有国家标准、行业标准的，按照通常标准或者符合合同目的的特定标准履行。 （二）价款或者报酬不明确的，按照订立合同时履行地的市场价格履行；依法应当执行政府定价或者政府指导价的，按照规定履行。 （三）履行地点不明确，给付货币的，在接受货币一方所在地履行；交付不动产的，在不动产所在地履行；其他标的，在履行义务一方所在地履行。 （四）履行期限不明确的，债务人可以随时履行，债权人也可以随时要求履行，但应当给对方必要的准备时间。 （五）履行方式不明确的，按照有利于实现合同目的的方式履行。 （六）履行费用的负担不明确的，由履行义务一方负担。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。