襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0691民初1188号原告：中国民生银行股份有限公司襄阳分行（以下简称民生银行襄阳分行），住所地：襄阳高新技术产业开发区长虹北路6号广景碧云天。代表人：胡勇，民生银行襄阳分行行长。委托诉讼代理人：史新勤、王真明，湖北巨天律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：王洪全，男，1969年12月1日出生，汉族，住宜城市。被告：曾宪梅，女，1971年5月21日出生，汉族，住宜城市。被告：湖北宏全生物科技有限公司（以下简称宏全生物公司），住所地：宜城市刘猴新当村。法定代表人：王洪全。被告：武汉市民商小微企业互助服务中心（以下简称武汉小微企业服务中心），住所：武汉市江岸区花桥街黄孝河路47号法定代表人：马向东，武汉小微企业服务中心经理。原告民生银行襄阳分行诉被告王洪全、曾宪梅、宏全生物公司、武汉小微企业服务中心金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员刘桢独任审判，于2020年6月29日公开开庭进行了审理。原告民生银行襄阳分行的委托诉讼代理人史新勤，被告曾宪梅、王洪全，被告宏全生物公司的法定代表人王洪全到庭参加了诉讼。被告武汉小微企业服务中心经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告民生银行襄阳分行向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告王洪全、曾宪梅、宏全生物公司立即共同偿还借款本金2381221.81元、期内利息41813.34元及罚息（其中，自2018年9月15日起至2020年4月9日止尚欠罚息308062.83元，自2020年4月10日起，分别以本金2381221.81元为基数、利息41813.34元为基数、累计所欠罚息为基数，按年利率9%的标准计算本金的罚息、利息的罚息、罚息的罚息至本息付清之日止）；2.判令被告武汉小微企业服务中心对被告王洪全以上债务承担最高额质押担保责任；3.判令被告承担本案诉讼费。事实和理由：2016年12月19日，原告与被告王洪全签订《综合授信合同》，合同约定：原告向被告王洪全提供的最高授信额度为人民币256万元，最高授信额的有效使用期限为24个月，自2016年12月22日起至2018年12月22日止，利率为年利率6%，逾期罚息利率按贷款利率加收50%，对逾期贷款计收复利。同日，被告曾宪梅和宏全生物公司与原告签订《综合授信合同》，约定：被告曾宪梅、宏全生物公司作为共同授信人承担该笔借款的共同还款责任。另外，被告武汉小微企业服务中心出具《互助合作基金担保确认函》，确认以其管理的湖北省小微企业互助合作基金财产为前述借款债务提供最高额质押担保。综合授信合同签订后，被告王洪全申请了借款支用，贷款借据号为LN5000201803425910，借款期限自2018年6月28日起至2018年12月22日止，利率为年利率6%，逾期罚息利率按贷款利率加收50%，对逾期贷款计收复利。后原告依约向被告王洪全发放贷款，但被告王洪全收到借款后未依约还款。经原告多次催收无果，为维护合法权益，特诉至法院，请求判如所请。被告王洪全、曾宪梅、宏全生物公司共同答辩称，王洪全向银行申请贷款属实，但银行一直没有向被告提供合同；2018年6月28日，银行放款256万元至被告王洪全账上，但当即被划走；借新还旧属实，但原告放款后未履行通知义务，致被告不清楚贷款情况，耽误了还款，所以不应当承担罚息；原借款放款时被宜城市新隆粮油公司扣了75万元保证金，应当扣除。被告武汉小微企业服务中心未到庭答辩，亦未提交书面答辩状。经审理查明，2016年12月19日，原告民生银行襄阳分行（乙方）与被告王洪全、宏全生物公司（甲方）签订编号为950002016334878号的《综合授信合同》一份，合同约定：本合同适用共同受信模式，在本合同约定的授信有效期限内，授信提用人可向乙方申请使用的最高授信额度为256万元；最高授信额度的有效使用期限为24月，自2016年12月22日至2018年12月22日，授信用途为经营周转,用于归还；本合同项下每笔借款的利率及利率调整方式由双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请中，但该利率标准不得低于6%；授信提用人在本合同项下的任一笔贷款发生逾期或者本合同约定违约情形的，应当向乙方支付逾期利息与违约罚息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取，违约罚息按照约定利率上浮50%收取；到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止，对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；授信提用人违反承诺、陈述或保证，或者违反本合同约定义务，或在本合同履行过程中发生违约情形的，乙方有权调整或取消全部或部分授信额度，要求任一授信提用人另行提供担保以及对本合同项下任一授信提用人已提取的全部或部分借款要求提前清偿，并要求授信提用人赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失。被告王洪全的配偶曾宪梅在《综合授信合同》上签名捺印。2017年2月8日，被告武汉小微企业服务中心向原告出具《互助合作基金担保确认函》，承诺借款人王洪全在民生银行襄阳分行的授信纳入武汉小微企业服务中心与民生银行襄阳分行签署的编号为X201595427的《合作协议》的合作事项，借款人王洪全属于武汉小微企业服务中心与民生银行襄阳分行签署《最高额质押合同》项下的主债务人，武汉小微企业服务中心承诺按协议约定履行相应义务，并以基金财产向借款人在民生银行襄阳分行的债务提供最高额质押担保责任。2018年6月28日，原告民生银行襄阳分行按照合同约定将256万元贷款发放至被告王洪全账户，并于同日将贷款扣划。双方在个人借款凭证上约定，执行年利率为6%，担保方式为保证，还款付息方式为按月结息，借款期限为2018年6月28日至2018年12月22日。截至借款到期之日，被告王洪全尚欠原告借款本金256万元，期内利息75520.01元，利息的罚息893.76元。上述借款到期后，被告武汉小微企业服务中心于2018年12月27日向原告代偿利息33706.67元、利息的罚息1318.21元，于2019年3月29日向原告代偿借款本金178778.19元。截至2020年4月9日，被告尚欠原告借款本金2381221.81元，期内利息41813.34元，本金的罚息286087.04元、复利4996.99元、罚息的复利16978.8元。此后，被告未再偿还借款，原告遂诉至法院，引起纠纷。本院认为，债务应当偿还。债权人在借贷、买卖等民事活动中，为保障实现其债权，需要担保的，可以依法设立担保。原告与被告王洪全、宏全生物公司签订的《综合授信合同》系双方真实意思表示，内容符合法律的相关规定，属有效合同。原告按约向被告王洪全发放贷款256万元，履行了合同义务，被告王洪全、宏全生物公司未按照合同约定全面履行还款义务，属违约行为，应当承担相应的民事责任。被告曾宪梅作为被告王洪全的配偶，在《综合授信合同》、《借款支用申请书》上签名捺印，可以证明该债务系基于夫妻双方共同意思表示，故被告曾宪梅应当与被告王洪全承担共同还款责任。关于被告王洪全、曾宪梅、宏全生物公司辩称宜城新隆粮油公司扣划其75万元保证金，其并未全额使用贷款的意见。因被告未就其陈述的事实向本院举证证明，且原告对此不予认可，故被告的该抗辩意见，证据不足，本院不予采纳。被告可另行向宜城新隆粮油公司主张权利。原告还主张由被告武汉小微企业服务中心承担连带清偿责任的请求。本院认为，被告武汉小微企业服务中心就案涉债务向原告出具了担保确认函，承诺向借款人王洪全在原告的债务提供最高额质押担保责任，武汉小微企业服务中心对此亦无异议，故对该项请求，本院予以支持。武汉小微企业服务中心承担保证责任后，有权向王洪全、曾宪梅、宏全生物公司追偿。关于原告主张被告王洪全、曾宪梅、宏全生物公司偿还借款本金2381221.81元、期内利息41813.34元及罚息（其中，自2018年9月15日起至2020年4月9日止尚欠罚息308062.83元，自2020年4月10日起，分别以本金2381221.81元为基数、利息41813.34元为基数、累计所欠罚息为基数，按年利率9%的标准计算本金的罚息、利息的罚息、罚息的罚息至本息付清之日止）的请求。本院认为，根据民生银行襄阳分行提供的还款计划信息表显示，截至2020年4月9日，被告尚欠原告借款本金2381221.81元，期内利息41813.34元，罚息286087.04元、利息复利4996.99元，且依据借款合同约定，王洪全、曾宪梅、宏全生物公司还应自2019年4月10日起分别以借款本金2381221.81元、利息41813.34元为基数，按照罚息利率9%的标准支付罚息及复利至本息还清之日止。故原告主张被告偿还案涉借款本金、期内利息、罚息及复利的请求，符合合同约定以及法律相关规定，本院予以支持。关于罚息复利，本院认为，根据《人民币利率管理规定》第二十条的规定，计算复利的利息是指贷款期限内不能按期支付的利息，而非逾期后的逾期罚息。鉴于罚息既是本金在逾期后孳生的利息，同时也是对借款人逾期还款的一种违约制裁措施，若在此基础上累加复利，有违公平和补偿原则，故对该罚息复利本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告王洪全、曾宪梅、湖北宏全生物科技有限公司于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行借款本金2381221.81元、利息41813.34元、罚息286087.04元、复利4996.99元，并自2019年4月10日起分别以借款本金2381221.81元为基数、利息41813.34元为基数，按照罚息利率9%的标准支付罚息、复利至借款付清之日止；二、武汉市民商小微企业互助服务中心对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任；武汉市民商小微企业互助服务中心承担保证责任后，有权向王洪全、曾宪梅、湖北宏全生物科技有限公司追偿；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费28650元，减半收取为14325元，由被告王洪全、曾宪梅、湖北宏全生物科技有限公司、武汉市民商小微企业互助服务中心负担。如不服本判决，可在判决书收到之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇湖北省襄阳市中级人民法院，开户银行：中国农业银行襄阳万山支行；户名：湖北省襄阳市中级人民法院；账户：17×××56。审判员  刘桢二〇二〇年七月三十日法官助理覃文卿书记员周琼