福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初2971号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行，住所地：莆田市城厢区学园路与东园路交叉口世全新安名称13号楼一层8、9、10、11号。统一社会信用代码：913503025673009797。 负责人：宋桂华。 委托诉讼代理人：戴红，女，汉族，1972年3月31日出生，住莆田市荔城区镇海街道县。系原告员工。 被告：林毅，男，汉族，1991年5月9日出生，住仙游县。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行（以下简称：“莆田农商行凤凰山支行”）与被告林毅银行卡纠纷一案，本院于2020年6月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人戴红及被告林毅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告莆田农商行凤凰山支行向本院提出诉讼请求：1．依法判令被告林毅立即归还普惠金融卡透支本金人民币108665.26元以及该款自2018年02月19日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元。）。其中，暂计至2020年6月12日的利息、违约金共60983.34元，本金及相关费用共计169648.6元。2．本案的案件受理费由全部被告负担。事实和理由：2016年8月2日，被告林毅向原告申请办理了福万通普惠金融平安卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人的资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%支付，最低5元；若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知；原告有权适时对持卡人的授信额度进行调整，包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，额度一经调整，立即生效。合同签订后，被告按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过原告的申请，于2016年8月11日向被告发放卡号为62×××01的福万通普惠金融卡平安卡一张，授信额度为100000元整，授信期限3年，系统提额升至150000元。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在官方网站上发布公告，取消福万通普惠金融卡“超限费”将“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，自2017年1月1日执行，被告自2018年2月19日起逾期未还清产生账单款项，截至目前仍未偿还透支款169648.6元，及相应的利息、违约金共60983.34元。其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。 被告辩称，原告所称的欠款属实，其有意愿还款，但目前没有还款能力，希望与原告协商。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。经审查，原告提供营业执照、负责人身份证明、授权委托书、受托人身份证、被告居民身份证复印件、福万通普惠金融卡申请表、《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、贷记卡交易明细账、欠款清单各1份，来源合法，内容客观真实，并与本案相关联，本院依法予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年8月2日，被告林毅填写《福万通普惠金融卡申请表》，向原告莆田农商行凤凰山支行申领信用卡。普惠金融卡申领人作为甲方与莆田农商行凤凰山支行作为乙方签订的《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息。甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。对甲方的超额还款（超过全额还款部分）不计付利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。福万通普惠金融卡有效期为3年，自乙方系统产生福万通普惠金融卡卡号当月起算。甲方违反本合约及有关规定或超过两次逾期还款，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回其福万通普惠金融卡，并要求甲方立即清偿所有欠款。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》约定，最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还等内容。原告莆田农商行凤凰山支行向被告林毅发放卡号为62×××01的信用卡，被告使用上述信用卡消费。但被告未能按照合同约定偿还信用卡透支款，截至2020年6月12日尚欠原告透支款本金108665.26元及利息、违约金60983.34元。原告向本院提起诉讼。 另查明，福建莆田农村商业银行于2016年11月11日在其网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，公告：滞纳金调整为违约金，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币5元。调整透支利率为最高日息万分之五、最低日息万分之三点五。 综上所述，本院认为，被告林毅向原告莆田农商行凤凰山支行申领信用卡并使用消费，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。被告林毅未能按照合同约定偿还信用卡透支款，已经构成违约，原告有权要求被告立即清偿所有欠款。故原告主张被告林毅偿还透支款本金108,665.26元及相应的利息、违约金，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 被告林毅应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行透支款本金108,665.26元，截至2020年6月12日的利息、违约金60,983.34元及自2020年6月13日起至还清之日止按日利率0.35‰计算的利息、按最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）计算的违约金（上述利息、违约金应合计不超过按年利率24%计算的数额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3,692.9元，减半收取计1,846.45元，由被告林毅负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 刘 明 二〇二〇年七月九日 书记员 方怡青 附本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。