湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0181民初7028号原告：中国农业银行股份有限公司浏阳市支行，住所地：浏阳市圭斋东路**。负责人：曾祥林，支行行长。委托诉讼代理人：何继育，男，1973年2月8日出生，汉族，住湖南省浏阳市。委托诉讼代理人：张蔚，男，1988年11月5日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：张如忠，男，1963年8月12日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：潘淑英，女，1968年2月22日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：浏阳碧家置业有限公司，住所地：浏阳市菊花石路浏阳碧桂园凤凰郡综合楼****。法定代表人：杨文杰，总经理。委托诉讼代理人：王诗梅，女，1988年1月16日出生，汉族，住湖南省长沙县，系该公司法务。原告中国农业银行股份有限公司浏阳市支行（以下简称“农业银行浏阳支行”）与被告张如忠、潘淑英、浏阳碧家置业有限公司（以下简称“碧家公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行浏阳支行的委托诉讼代理人何继育，被告碧家公司的委托诉讼代理人王诗梅到庭参加诉讼。被告张如忠、潘淑英经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行浏阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张如忠、潘淑英偿还原告截止2020年6月2日止的个人住房按揭贷款本金457535.14元、利息8608.65元，以及2020年6月2日以后直至全部贷款偿还之日所产生的应付未付利息；2.判令被告碧家公司对被告张如忠、潘淑英所欠原告的个人住房按揭贷款承担连带责任；3.判令原告对被告张如忠、潘淑英抵押物处置后享有优先受偿权；4.本案全部诉讼费用由被告承担。被告张如忠、潘淑英未作答辩。被告碧家公司辩称：1.原告在未行使抵押权处置抵押物之前就要求被告碧家公司承担连带清偿责任违反被告碧家公司和原告签订的《按揭业务担保合作协议》的约定，且不符合担保法的规定；2.被告张如忠逾期偿还贷款后，原告农业银行浏阳支行未在被告张如忠连续未支付第四期贷款本息还款期限届满之日起的五个工作日内以书面形式通知被告碧家公司，依据《按揭业务担保合作协议》的约定，被告碧家公司对被告张如忠连续未支付的第五期起的贷款利息、逾期利息等不承担连带保证责任。综上，请求法院判令原告优先处置被告张如忠的抵押房产，并就抵押物所得价款优先偿还被告张如忠所欠原告债务（包括贷款本金、连续未支付的前四期贷款利息及案件受理费），不足清偿的部分扣除第五期（含第五期）起的贷款利息及逾期利息后再由被告碧家公司承担补充连带保证责任。本院经审理认定如下事实：原告农业银行浏阳支行作为按揭银行（甲方）与被告碧家公司作为发展商（乙方）签订《按揭业务担保合作协议》。约定：1.合作项目：原告农业银行浏阳支行对被告碧家公司开发兴建的浏阳碧桂园·道吾山项目的住宅、商业用房的购房者提供相关的抵押贷款业务。2.合作期限为自本协议生效之日起至本协议约定的合作项目的房产销售完毕之日止。3.被告碧家公司同意为购买本协议约定项目的房产的所有符合抵押贷款条件的购房者向原告农业银行浏阳支行提供无条件、不可撤销的本协议约定的连带责任保证；保证范围为：购房者与双方所签订的《个人购房担保借款合同》项下的购房者所欠的贷款本金和利息、逾期利息及甲方为实现债权而支付的费用（该费用仅限于诉讼受理费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、公证费且以实际支出为准）；保证期间为：自贷款划入被告碧家公司的账户之日起至购房者所购房产的《不动产登记证明（他项权证）》出具之日（以《不动产登记证明（他项权证）》上注明的登记日期为准）止；购房者连续未支付四期贷款本息的，原告农业银行浏阳支行应在购房者连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日起的五个工作日内以书面形式通知被告碧家公司，如原告农业银行浏阳支行逾期书面通知被告碧家公司的，则被告碧家公司对购房者连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款利息、逾期利息等不承担连带责任保证。4.在保证期间内，若购房者为履行《个人购房担保借款合同》约定并由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼的，甲方承诺先请求形式预抵押权，在处置已办理抵押预告登记的房产后仍不足以清偿的，就不足部分甲方要求乙方在七个工作日内履行连带清偿责任。如甲方已履行本协议项下义务但预抵押权仍无法行使的，或因乙方原告造成抵押权无法行使的，则乙方立即履行连带保证责任。同时约定，该协议生效后，双方与购房者签订的《个人购房担保借款合同》不视为对本协议内容的修改，双方均同意本协议约定的内容的效力优先于双方与购房者签订的《个人购房担保借款合同》中涉及双方之间的权利义务的所有条款。2018年7月11日，被告张如忠作为借款人，被告张如忠、潘淑英作为抵押人，原告农业银行浏阳支行作为贷款人，被告碧家公司以及案外人浏阳市恒信融资担保有限公司（原名称为浏阳市恒信房地产置换担保有限公司）作为保证人，共同签订了《个人购房担保借款合同》,约定：1.被告张如忠向原告农业银行浏阳支行借款490000元，用于向被告碧家公司处购买位于浏阳市的商品房住宅；2.借款期限180个月；3.借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮15%后确定；4.借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；5.借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入被告碧家公司账户；6.还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；7.借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权；8.本合同项下的借款由被告碧家公司提供阶段性保证担保，即被告碧家公司自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任，由被告张如忠以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保。2018年7月16日，原告农业银行浏阳支行依约向被告张如忠发放贷款490000元，并依约汇付至被告张如忠指定的被告碧家公司银行账户，借款凭证上载明借款到期日为2033年7月15日，借款利率为年利率5.635%，逾期利率为8.4525%。2018年9月25日，原告农业银行浏阳支行与被告张如忠就抵押房产到浏阳市抵押权预告登记，不动产登记证明号为湘（2018）浏阳市不动产证明第××号，预告登记权利人为原告农业银行浏阳支行，预告登记义务人为被告张如忠。但原告农业银行浏阳支行未提供上述房屋办理房屋产权登记的相关证据。借款后，被告张如忠自2019年4月开始有非正常还款的情况，并在2020年5月9日支付了第22期的借款本息后即未再按约还款，后经原告农业银行浏阳支行多次催问，被告张如忠仍未将贷款偿还成正常状态。截至2020年6月2日，被告张如忠尚欠原告农业银行浏阳支行贷款本金457535.14元、利息8608.65元。另查明，被告张如忠、潘淑英系夫妻关系。本院认为，原告农业银行浏阳支行与被告张如忠、碧家公司及案外人浏阳市恒信融资担保有限公司签订的《个人购房担保借款合同》，依法成立且合法有效，合同各方当事人理应恪守。应被告张如忠的申请，原告农业银行浏阳支行依约向其发放贷款490000元，被告张如忠理应依约按月还款。被告张如忠多次未按约还本付息已构成违约，故原告农业银行浏阳支行有权根据双方签订的《个人购房担保借款合同》的约定提前收回贷款本金并行使担保权利。被告潘淑英系被告张如忠之妻，被告张如忠向原告农业银行浏阳支行的借款发生在其与被告潘淑英夫妻关系存续期间，且被告潘淑英亦在《个人购房担保借款合同》上作为抵押人签字，表示对贷款的认可与确认，故该债务系被告张如忠与被告潘淑英的夫妻共同债务，应当共同偿还。原告农业银行浏阳支行要求被告张如忠偿还贷款本金457535.14元及相应利息的诉讼请求符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于预购商品房抵押权预告登记的效力问题。根据《中华人民共和国物权法》的规定,预告登记后,未经预告登记的权利人同意处分该不动产的,不发生物权效力,预告登记后债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的,预告登记失效。换言之,抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权,而是将来发生抵押权变动的请求权,该请求权具有排他效力。原告农业银行浏阳支行作为该房屋抵押权预告登记的权利人,其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对讼争房屋办理抵押权登记的请求权,并可排他性地对抗他人针对该房屋的处分,但因本案抵押人未取得讼争房屋所有权，抵押权预告登记之后并未进行抵押登记,故抵押权尚未设立。因此,虽然原告农业银行浏阳支行与被告张如忠、潘淑英的抵押合同已成立并生效,被告张如忠、潘淑英亦应依法承担抵押合同责任,但原告农业银行浏阳支行对抵押物并不享有优先受偿权。原告农业银行浏阳支行关于此项的诉讼请求,本院不予支持。关于被告碧家公司在本案中应承担的保证责任。原告农业银行浏阳支行与被告碧家公司签订的《按揭业务担保合作协议》系双方真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，双方均应受该协议约束。因《按揭业务担保合作协议》明确约定该协议生效之日后原告农业银行浏阳支行、被告碧家公司与被告张如忠签订的《个人购房担保借款合同》不视为对该协议内容的修改，且该协议约定的内容优先于《个人购房担保借款合同》中涉及原告农业银行浏阳支行与被告碧家公司之间的权利义务的所有条款，故对被告碧家公司在本案中应承担的保证责任应当先以《按揭业务担保合作协议》为依据，后以《个人购房担保借款合同》为依据。《按揭业务担保合作协议》约定被告张如忠连续未支付四期贷款本息的，原告农业银行浏阳支行应在被告张如忠连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日起的五个工作日内以书面形式通知被告碧家公司，如原告农业银行浏阳支行逾期书面通知被告碧家公司的，则被告碧家公司对被告张如忠连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款利息、逾期利息等不承担连带责任保证。被告张如忠自2020年5月9日第22期后未支付贷款本息，原告农业银行浏阳支行向本院提起诉讼，没有超过该协议约定的期限，因此被告碧家公司应对被告张如忠逾期的贷款本息承担连带清偿责任。本案中原告农业银行浏阳支行对被告张如忠享有的债权存在混合担保，原告农业银行浏阳支行与被告碧家公司在《按揭业务担保合作协议》第六条第（八）款中对物的担保与保证担保的实现顺序进行了约定，故依据合同约定，原告农业银行浏阳支行应对被告张如忠、潘淑英提供的抵押物先行使抵押权，在处置抵押物后仍不足以清偿的，就不足部分再由被告碧家公司承担阶段性连带保证责任。被告碧家公司在承担保证责任后，可以向被告张如忠、潘淑英进行追偿。原告农业银行浏阳支行在本案中未对保证人浏阳市恒信融资担保有限公司主张权利，此系其对自己权利的自由处分，亦不违反法律规定，本院予以认可。审理中，被告张如忠、潘淑英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为其放弃庭审举证、质证、辩驳等诉讼权利，对此产生的法律后果应由其承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条第一款、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条、第二百零三条和《中华人民共和国担保法》第二条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、张如忠、潘淑英于本判决生效之日起五日内偿还中国农业银行股份有限公司浏阳市支行贷款本金457535.14元及利息（利息暂计算至2020年6月2日止为8608.65元，此后的利息按《个人购房担保借款合同》约定的利率标准及结息方式计算至实际履行之日止）。二、在涉案房产抵押登记手续完成之日前，浏阳碧家置业有限公司在上述判决第一项范围内承担连带担保责任，浏阳碧家置业有限公司承担保证责任后，有权向张如忠、潘淑英追偿。三、驳回中国农业银行股份有限公司浏阳市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8292元，减半收取4146元，由张如忠、潘淑英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  何涛二〇二〇年七月九日法官助理王亮书记员贺天宇附相关法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。3.《中华人民共和国担保法》第二条在借贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动中，债权人需要以担保方式保障其债权实现的，可以依照本法规定设定担保；本法规定的担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证；连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。