福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初2226号 原告：惠安县农村信用合作联社山霞信用社，住所地惠安县山霞镇山霞街，统一社会信用代码91350521X11439721L。 代表人：潘春兰，该社主任。 委托诉讼代理人：柳汉彬，信用社员工。 被告：杨庆祥，男，1976年8月18日出生，汉族，住惠安县。 被告：杨秋霞，女，1975年10月31日出生，汉族，住惠安县。 被告：杨庆文，男，1967年2月21日出生，汉族，住惠安县。 被告：杨丽燕，女，1974年10月6日出生，汉族，住惠安县。 被告：杨丽英，女，1973年7月5日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社山霞信用社（简称山霞信用社）与被告杨庆祥、杨秋霞、杨庆文、杨丽燕、杨丽英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告山霞信用社的委托诉讼代理人柳汉彬及被告杨秋霞、杨庆文、杨丽燕、杨丽英到庭参加诉讼，被告杨庆祥经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告山霞信用社向本院提出诉讼请求：1、被告杨庆祥立即偿还原告信用卡透支本金158177.49元及利息、违约金（自2019年10月22日起至还清款项之日止按普惠卡领用合约计付）；2、被告杨秋霞对上述债务承担共同还款责任；3、被告杨庆文、杨丽燕、杨丽英对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告杨庆祥于2014年5月8日向原告申办信用卡，原告经审核向被告杨庆祥发放卡号为62×××03、有效期3年的信用卡。双方于2017年3月14日办理续卡，并签订了《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》。被告杨庆文、杨丽燕、杨丽英共同为被告杨庆祥提供连带责任保证，被告杨秋霞承诺愿意共同承担因被告杨庆祥使用普惠卡而发生的全部债务。用卡过程中，上述普惠金融卡信用额度提升至159200元。被告杨庆祥使用上述信用卡时未能按时足额还款，截至2020年3月21日已累计拖欠本金158177.49元、利息8680.24元、违约金及其他费用888.69元。经原告多次催讨，被告杨庆祥未能依约还款，被告杨秋霞未能依约共同偿还债务，被告杨庆文、杨丽燕、杨丽英均未能履行连带责任保证义务。 被告杨秋霞辩称，1、根据“谁主张、谁举证”的原则，原告应提供相应证据证明违约金及其他费用888.69元的计算依据及各自组成金额，原告未能提供相应证据证明，应承担举证不利的法律后果。2、双方合同仅约定滞纳金，没有约定违约金。根据人民银行的规定，滞纳金自2017年1月1日起取消。双方未就违约金的收取及计付标准另行达成协议，原告请求违约金没有依据。3、双方合同约定透支利率为日利率万分之二至万分之五，没有明确约定具体适用的利率，应认定为约定不明，视为没有约定利息。4、受今年疫情影响，被告家庭经济陷入困顿，未能按时还款属事出有因，请求酌情减免利息等负担并由被告分期偿还。5、不清楚普惠卡使用情况，提额部分应由借款人自行负责偿还。现经济困难，请求延期分期付款。 被告杨庆文辩称，不清楚普惠卡使用情况。普惠卡有效期为3年，原告未告知提额、续卡等事项，应由借款人自行还款。 被告杨丽燕辩称，不清楚普惠卡使用情况。原告未告知提额、续卡等事项，应由借款人自行还款。 被告杨丽英辩称，不清楚普惠卡使用情况。原告未提供担保合同副本，未告知提额、续卡等事项，应由借款人自行还款。 被告杨庆祥未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经审查原告提供的营业执照（副本）、金融许可证、公民身份证复印件、结婚证、普惠金融信用卡申请表（附普惠金融信用卡领用合约、福万通普惠金融卡章程）、信用卡交易明细、台账信息表、续卡申请书等证据，结合到庭当事人的陈述，本院认定事实如下： 原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告杨庆祥、杨秋霞于1998年9月23日登记结婚，系夫妻关系。被告杨庆祥于2014年向原告申办信用卡，原告经审核向被告杨庆祥发放卡号为62×××03、有效期3年的信用卡。2014年5月8日，被告杨庆祥开户激活上述信用卡，后原、被告双方于2017年3月14日办理续卡手续，并签订了《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》《惠安县农村信用合作联社“如意”信用卡或“惠民”信用卡续卡申请书》。被告杨庆文、杨丽燕、杨丽英共同为被告杨庆祥提供连带责任保证，被告杨秋霞承诺愿意共同承担因被告杨庆祥使用普惠卡而发生的全部债务。双方签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附普惠信用卡领用合约、福万通普惠金融卡章程）约定：普惠卡有效期为3年，自乙方（原告）系统产生普惠卡卡号当月起算，逾期自动失效，但甲方（被告杨庆祥）使用普惠卡所产生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。乙方核发的普惠卡最高总授信额度在30万元以内（包含30万元）。甲方应承担因使用普惠卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本息、年费、违约金及诉讼费、律师费等追索费用）。普惠卡无论消费（含代扣代缴费）、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的收费标准计收利息及费用。普惠卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。普惠卡透支利息按每账单期浮动计收，利率浮动期间为日利率万分之二至万分之五。利率如有变化，则按乙方核定的收费标准计收。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。持卡人还款时，正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。甲方存在未按照双方合约使用普惠卡、违反约定及有关规定或超过两次逾期还款等情形的，乙方有权不经通知甲方而直接采取调整甲方的信用额度、将甲方普惠卡列入支付黑名单、停止卡片的使用、要求甲方立即清偿所有欠款、将全部未偿还债务均视为到期并要求甲方一次性清偿等措施。双方在普惠金融信用卡申请表的保证人条款中还约定：保证人自愿为涉案普惠卡在使用过程中形成的债务提供连带责任保证，该保证不可撤销；保证期限自普惠卡发卡之日起至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡之日止；担保范围为被告杨庆祥因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、违约金、诉讼费及律师费等追索费用。担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限，该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。申请人（被告杨庆祥）及保证人／担保人同意，原告有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单次日生效适用。乙方已经提请甲方及保证人／担保人对合同条款作全面、准确的理解，并应甲方及保证人／担保人的要求进行说明。签约各方对合同含义认知一致。甲方及保证人／担保人对合同条款的含义及相应的法律后果已经全部通晓、充分理解并自愿遵守。原、被告双方签订的《惠安县农村信用合作联社“如意”信用卡或“惠民”信用卡续卡申请书》中的保证人声明中记载“本人已知悉持卡人向贵社申请办理续卡业务的相关情况，了解持卡人申请续卡时该普惠金融卡的授信额度、利率及透支情况，充分了解续卡的含义及相关法律后果，并自愿为续卡时该卡片的未结清透支款项等债务以及续卡后持卡人因使用该普惠金融信用卡而发生的全部债务承担连带责任保证，并遵守普惠金融卡申请表及相关文件规定”。用卡过程中，涉案普惠卡信用额度陆续提升至159200元。被告杨在用卡过程中未能按时足额还款，尚欠借款本金158177.49元及自2019年10月22日起的利息、违约金。经原告多次催讨，被告杨庆祥未能依约还款，被告杨秋霞未能依约共同偿还债务，被告杨庆文、杨丽燕、杨丽英均未能履行连带责任保证义务。 综上事实，本院认为，原、被告之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》《惠安县农村信用合作联社“如意”信用卡或“惠民”信用卡续卡申请书》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。本案立案案由为金融借款合同纠纷，但根据双方合同约定的内容及庭审查明的事实，本案案由应更正为信用卡纠纷。被告杨庆祥持原告发放的信用卡透支，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告杨庆祥现尚欠信用卡透支本金158177.49元及自2019年10月22日起的利息、违约金，有原告提供的信用卡消费明细、台账信息表为证，事实清楚，应予认定。被告杨庆祥未能按约定还款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告杨庆祥偿还信用卡透支本金158177.49元及自2019年10月22日起的利息、违约金，符合双方合同约定和法律规定，应予支持。原告虽系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构，但鉴于双方合同约定的利息、违约金计付标准偏高，参照《最高人民法院印发关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，利息、违约金总和应以年利率24%为限。本案债务发生在被告杨庆祥、杨秋霞夫妻关系存续期间，被告杨秋霞在《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》签名并捺印确认，表示愿意共同承担被告杨庆祥使用普惠卡而发生的全部债务，故本案债务应认定为被告杨庆祥、杨秋霞夫妻共同债务，原告请求被告杨秋霞承担共同还款责任，符合法律规定和双方约定，应予支持。被告杨庆文、杨丽燕、杨丽英为被告杨庆祥、杨秋霞上述债务提供连带责任保证，原告请求被告杨庆文、杨丽燕、杨丽英承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告杨庆文、杨丽燕、杨丽英承担保证责任后，有权向被告杨庆祥、杨秋霞追偿。涉案普惠卡申请表对续卡、提额、违约金以及利率等作出了明确约定，原告在合同中也以加粗字体提示被告相关合同约定，以及原告已提请被告对合同条款作全面、准确的理解，并应被告的要求进行说明，签约各方对合同含义认知一致，涉案续卡申请书也载明被告已知悉申请办理续卡业务的相关情况，了解续卡时该普惠卡的授信额度、利率及透支情况，充分了解续卡的含义及相关法律后果，被告杨庆文、杨丽燕、杨丽英自愿为续卡时该卡片的未结清透支款项等债务以及续卡后持卡人因使用该普惠信用卡而发生的全部债务承担连带责任保证等内容，故被告杨庆文、杨丽燕、杨丽英以原告未尽到告知义务等为由主张应免除其保证责任，理由不能成立，不予采纳。被告杨庆祥经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告杨庆祥应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社山霞信用社信用卡透支本金158177.49元及自2019年10月22日起至还清款项之日止按普惠卡领用合约计付的利息、违约金（利息、违约金总和以年利率24%为限）。 二、被告杨秋霞对上述债务承担共同还款责任。 三、被告杨庆文、杨丽燕、杨丽英对被告杨庆祥、杨秋霞的上述债务承担连带清偿责任。被告杨庆文、杨丽燕、杨丽英承担保证责任后，有权向被告杨庆祥、杨秋霞追偿。 四、驳回原告惠安县农村信用合作联社山霞信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3655元，减半收取1828元，由被告杨庆祥、杨秋霞、杨庆文、杨丽燕、杨丽英负担，被告杨庆祥、杨秋霞、杨庆文、杨丽燕、杨丽英应在本判决生效后五日内缴交。原告惠安县农村信用合作联社山霞信用社预交的受理费3655元应予退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  王泽钊 二〇二〇年七月六日 书记员  黄润婷 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。