沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0102民初424号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市和平区十一纬路12号，统一社会信用代码912100008175814019。负责人：王默涵，系该行行长。委托诉讼代理人：郭斐，系辽宁联胜律师事务所律师。被告：王振环，男，1980年12月19日出生，汉族，住址：沈阳市皇姑区。被告：缐欢，女，1980年6月8日出生，汉族，住址：沈阳市皇姑区。被告：刘飞，男，1979年9月6日出生，满族，住址：沈阳市大东区。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告王振环、缐欢、刘飞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月4日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司沈阳分行委托诉讼代理人郭斐到庭参加诉讼。被告王振环、缐欢、刘飞经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令解除原告与被告于2016年4月15日签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》；2、请求法院判令被告王振环偿还原告贷款本金57,618.52元，利息831.03元，罚息1,905.91元，复息26.82元，总计60,382.28元（以上本金及利息截止日为2019年10月22日），并自2019年10月23日起按《个人授信及担保协议》和《个人贷款周转易协议书》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至本判决实际清偿之日止；3、请求法院判令原告对被告王振环、缐欢名下位于皇姑区，建筑面积为130.91平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4、请求法院判令被告缐欢、刘飞对上述还款义务承担连带保证责任；5、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：一、授信及抵押协议成立及生效情况。1、合同签订情况：2016年4月15日，被告与原告签订了《个人授信及担保协议》（编号8160425050003号）；2、授信额度：协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为300,000元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；3、授信期间：授信期间为120个月，即从2016年5月26日起到2026年5月26日止，授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请；4、抵押担保范围：本项抵押为最高额抵押，抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人为实现债权的相关费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等；5、抵押物：为被告王振环、缐欢名下的位于皇姑区，建筑面积130.91平方米的房产；6、抵押登记手续：2016年5月27日，经沈阳市房产产权登记发证中心办理正式抵押登记手续，他项权利证编号为：沈房他证中心字第××号。二、授信项下借款合同成立及生效情况：1、根据《个人授信及担保协议》约定，在上述授信额度和期间内，2016年4月15日原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告王振环签订了《个人贷款周转易协议书》（编号8160425050003），周转易限额为300,000元，贷款期限12个月。被告使用周转易功能生成两笔贷款，贷款金额总计70,000元。2、合同执行利率：以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基础利率为基准利率上浮50%，利率调整方式为不变；3、罚息利率标准：未按借款合同约定按时足额偿还贷款的，对其未偿还的贷款本金按日在上述执行利率水平上加收50%计收罚息；4、复息利率标准：未按借款合同约定按时足额偿还贷款的，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；5、还款方式：按月付息、到期还本；6、欠款情况：截止到2019年10月22日，被告王振环、缐欢尚欠原告借款本金贷款本金57,618.52元，利息831.03元，罚息1,905.91元，复息26.82元，总计60,382.28元。经审理查明：2016年4月15日，原告与被告王振环、缐欢、刘飞签订了《个人授信及担保协议》。协议约定，原告向被告王振环提供总额为400,000元的授信额度贷款，该授信额度为可循环授信额度。授信期间为120个月，即从2016年5月26日起到2026年5月26日止。授信申请人在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定，授信人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其没有偿还的贷款本金，按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。如授信申请人出现未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件。授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。协议约定，被告王振环、缐欢以登记在二人名下的位于沈阳市皇姑区，建筑面积130.91平方米的房产为该贷款提供最高额抵押担保。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的相关费用。被告缐欢、刘飞对《个人授信及担保协议》项下的债务承担连带保证责任，授信人可直接向其主张担保责任，不受《个人授信及担保协议》项下有无其他担保的限制。同日，原告与被告王振环签订了《个人贷款周转易协议书》，周转易额度为300,000元，贷款期限12个月。2016年5月27日，被告王振环、缐欢到沈阳市房产产权登记中心办理了抵押房屋登记。他项权利人为原告招商银行股份有限公司沈阳分行。协议签订后，被告王振环使用周转易功能，生成两笔合计金额为70,000的贷款。合同执行利率为放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款为基准利率上浮50%，利率调整方式为不变，还款方式为按月付息、到期还本。贷款发放后，被告王振环前期尚能按期偿还借款利息，但从2019年6月份起，被告王振环出现不能足额偿还原告借款本息违约行为。截止到2019年10月22日，被告尚欠原告借款本金57,618.52元，利息831.03元，罚息1,905.91元，复息26.82元，总计60,382.28元。根据原告的申请，本院依法对被告王振环、缐欢的抵押房屋采取了查封措施。上述事实，有《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、《零售贷款申请表》、贷款关键信息表、贷款附属信息表、房产证、他项权证及原告开庭陈述笔录等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，原、被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，协议合法有效。协议签订后，原告按协议约定向被告王振环发放了贷款。被告王振环作为借款人，应依据协议约定，履行还款义务。因被告王振环未按协议约定向原告履行还款义务，出现了《个人授信及担保协议》中约定的违约事件，原告有权按照约定解除协议，要求被告王振环偿还所欠贷款本金、利息、复利、罚息，并承担违约责任。因被告王振环、缐欢以其所有的房屋为向原告贷款设定了抵押担保，原告有权对被告王振环、缐欢的房产行使抵押权，在上述债权范围内优先受偿。因被告缐欢、刘飞为上述贷款提供连带保证，且协议约定，原告可直接向其主张担保责任，不受《个人授信及担保协议》项下有无其他担保的限制。因此，在担保期限内，被告缐欢、刘飞应当在保证范围内，对上述债务承担连带清偿责任。原告的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告王振环、缐欢、刘飞签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》；二、于本判决生效之日起十日内，被告王振环一次性偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金57,618.52元，利息831.03元，罚息1,905.91元，复息26.82元，总计60,382.28元（以上截止日为2019年10月22日）；并自2019年10月23日起，按约定的计息办法，给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息、罚息、复息至本判决实际清偿之日止；三、若被告王振环逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对登记在被告王振环、缐欢名下的位于沈阳市皇姑区，建筑面积130.91平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；四、被告缐欢、刘飞对上述债务承担连带清偿的保证责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,310元，保全费624元，公告费800元由被告王振环、缐欢、刘飞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  周福顺人民陪审员  蔡 军人民陪审员  魏晓萍二〇二〇年七月二十一日法官助理卢溪阳书记员高千惠本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。