河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1303民初3864号原告：中国工商银行股份有限公司南阳分行，住所地南阳市工业路**。统一社会信用代码914113006153003173。负责人：党向阳，任该行行长。委托诉讼代理人：郭亚洲，上海锦天城（郑州）律师事务所律师，代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：王兴典，系该行职工，代理权限为一般代理。被告：赵自强，男，汉族。被告：河南荣成汽车贸易服务有限公司，住，住所地郑州市金水区金水路****楼****一社会信用代码91410100799173008Q。法定代表人：袁霞，任该公司经理。委托诉讼代理人：张晗煜，河南子午律师事务所律师。代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：来运红，系该公司员工，代理权限为特别授权。原告中国工商银行股份有限公司南阳分行（以下简称工商银行南阳分行）与被告赵自强、河南荣成汽车贸易服务有限公司（以下简称河南荣成汽车贸易公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序程序，公开开庭进行了审理，原告工商银行南阳分行的委托诉讼代理人郭亚洲、王兴典和被告河南荣成汽车贸易公司的委托诉讼代理人张晗煜、来运红均到庭参加了诉讼，被告赵自强经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行南阳分行向本院提出如下诉讼请求：1、依法判令被告赵自强偿还原告借款本金149,489.45元；2、依法判令被告赵自强支付原告逾期还款透支利息、违约金、复利，利息、违约金、复利按《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定的标准计算至实际清偿之日止（利息暂计算至2020年3月31日为210,534.13元）；3、依法判令被告赵自强支付原告实现债权的律师费21,601元；以上各项暂计总金额为：381,624.58元；4、依法判令原告对被告抵押的车牌号为豫Ｒ×××**的车辆经拍卖、变卖、协议作价等处置后的价款享有优先受偿权；5、依法判令被告河南荣成汽车贸易服务有限公司对上述第1、2、3项诉讼请求承担连带清偿责任；依法判令原告对被告河南荣成汽车贸易服务有限公司质押给原告的保证金110,725.63元享有优先受偿权；6、本案诉讼费、保全费、公告费等由二被告承担。事实和理由：2013年3月27日，被告赵自强为购买汽车向原告申请办理牡丹信用卡购车专项分期借款。被告赵自强向原告申请借款299,000元，分36期还清。2013年3月27日，原告与被告赵自强签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，同时，被告赵自强与原告签订《抵押合同》将其所购汽车抵押给原告，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息实现债权费用等，合同签订后，原被告办理了抵押登记手续。被告河南荣成汽车贸易公司向原告出具《担保承诺函》，承诺对被告赵自强、借款本金、利息、复利、手续费、违约金、诉讼费、律师费及应付的其他费用承担连带责任。被告与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》后，原告依约放款，但被告未按合同约定履行按期还款义务。经原告多次催收，被告以种种借口拒绝还款。被告河南荣成汽车贸易公司辩称，导致原告诉讼请求中的2、3、4、5项产生过错在原告，我方不应承担此责任。赵自强和原告签订分期付款合同后，赵自强未按合同履行还款义务，我方多次与原告沟通，让抵扣保证金无果，2014年12月31日我公司替赵自强偿还了贷款本息43,375元及违约金13,012.5元，后我公司在向赵自强追偿时，因不能提供其准确地址被驳回起诉。2019年原告也曾起诉，后也因找不到赵自强被驳回起诉。赵自强名下的宝马车现抵押在原告处，其价值抵扣原告后，剩余部分应当偿还我公司的代偿款。由于原告未能及时处理我公司担保下的贷款，造成赵自强名下的利息、复利、违约金等远远高于贷款本金，我公司对此费用不应承担。被告赵自强缺席无答辩意见。本院经审理认定事实如下，2013年3月27日，被告赵自强向原告工商银行南阳分行提出个人汽车贷款，双方签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定被告赵自强向汽车销售商南阳宛德宝购买宝马汽车一辆，车辆总价为人民币（大写）肆拾玖万伍仟元，被告赵自强自行支付首付款玖万陆仟元，剩余购车款，被告赵自强申请通过其在工商银行南阳分行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币（大写）贰拾玖万玖仟元。被告赵自强使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币8,325元，以后每期偿还的金额为人民币83,255元，每期的透支款项应从透支次月起于每月的17日前偿还，被告应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权原告从中直接扣款受偿。如被告没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者被告用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致原告方无法扣款受偿的，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。同日，被告赵自强与原告签订《抵押合同》将其所购豫Ｒ×××**号宝马轿车抵押给原告，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息实现债权费用等，双方并办理了车辆抵押登记手续。在签订上述手续的同时，原告又和被告赵自强、被告河南荣成汽车贸易公司签订《个人借款/担保合同》，约定有本合同项下约定的本方送达地址准确无误，如送达地址变更，担保人、被告有义务及时书面通知贷款人。贷款人向约定的送达地址或被告、担保人另行书面通知的地址寄送相关文件，即视为向受送达人履行了通知义务，若因地址变更未及时通知造成的一切后果由被告及担保人承担等内容（被告赵自强在该合同注明其送达地址为南阳市卧龙区××路76号）。同日，被告河南荣成汽车贸易公司另向原告出具《担保承诺函》一份，承诺为赵自强在原告处的贷款承担连带保证责任，保证期限为主合同确定的借款到期之次日起两年，承诺对被告赵自强的借款本金、利息、复利、手续费、违约金、诉讼费、律师费及应付的其他费用承担连带责任，对原告提出的索赔，无须征得担保人同意即可从担保人的所有账户中扣收。同时被告河南荣成汽车贸易公司质押给原告工商银行南阳分行的不低于100,000元的资金作为保证金，在本协议项下的担保责任未解除前，存放于原告处的保证金不低于担保债务余额的5％。2013年7月1日，被告赵自强向原告工商银行南阳分行申领了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，约定：除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日至到期还款日之间的时间段为免息还款期，持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除现及转账透支交易外的透支利息，持卡人使用信用透支额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并按照日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。持卡人可按照银行对账单标明的最低还款额还款的。持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（每期违约金最高500元人民币）。2013年7月17日，原告工商银行南阳分行依约向被告赵自强发放贷款299,000元，后被告赵自强并未按合同约定履行按期还款义务，偿还了原告截止2014年8月的分期款项。2014年12月31日，被告河南荣成汽车贸易公司代替赵自强向原告偿还了贷款43,375元。之后，原告多次向被告赵自强催收无果，期间，被告河南荣成汽车贸易公司也多次派人和原告沟通，允许原告从其保证金账户扣还款项，但原告至今未扣划。另，自2015年至今，被告河南荣成汽车贸易公司在原告处的保证金存款账户中一直存在数十万、百万不等的存款，其中2016年6月贷款期满时的账户余额1,409,986元，在2019年8月8日原告第一次起诉时，被告保证金账户的余额为741,232元，截止目前仍存有保证金110,725.63元。上述事实，有原被告及其代理人的当庭陈述、《个人借款/担保合同》、个人借款凭证、担保抵押合同、承诺函、贷款付息明细表等书证予以证实，本院予以确认。本院认为，关于法律文书的送达问题。最高人民法院《关于进一步加强民事送达工作的若干意见》第八条规定，当事人拒绝确认送达地址或以拒绝应诉、拒接电话、避而不见送达人员、搬离原住所等躲避、规避送达，人民法院不能或无法要求其确认送达地址的，可以分别以下列情形处理：当事人在诉讼所涉及的合同、往来函件中对送达地址有明确约定的，以约定的地址为送达地址……。本院受理本案后，依据《个人借款/担保合同》约定的地址，依法向被告赵自强邮寄送达原告起诉书、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等法律文书，因被告赵自强所留电话无法接通、原址查无此人而无法送达。根据双方合同约定，合同项下约定的本方送达地址正确无误，如送达地址变更，被告、担保人有义务及时书面通知贷款人……。如因地址变更未及时通知贷款人造成的一切后果由被告与担保人承担。因此，在不能或无法要求被告赵自强确认送达地址的情况下，本院按照合同约定的地址送达原告工商银行南阳分行起诉书、本院的应诉通知书、举证通知书、开庭传票等法律文书，符合法律规定，视为送达。原告系金融机构，具有贷款经营资格，原告与被告赵自强签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》是当事人协商一致形成的合意，合同中对双方权利义务的约定没有违反法律、行政法规的强制性规定，具有法律约束力。原告依约发放了贷款，享有按时收回贷款本金及利息收益的权利。根据《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的约定，被告赵自强应每月按期偿还透支本金及手续费，现被告赵自强未能依约履行还款义务，构成违约。原告请求被告赵自强清偿全部透支款项的诉讼请求，符合双方合同约定，本院予以支持。被告赵自强自愿将其名下的豫Ｒ×××**号宝马轿车抵押抵押给原告，作为偿还贷款的担保，并依法办理了抵押登记手续，原被告之间的抵押担保法律关系成立，抵押权依法生效。被告赵自强不履行还款义务时，原告有权要求就抵押车辆折价或者拍卖、变卖该车辆后所得价款享有优先受偿权。被告河南荣成汽车贸易公司为被告赵自强在原告处贷款的连带责任保证人及提供保证金质押的担保人，其对承担连带保证责任及提供保证金质押的事实予以认可，双方之间的保证及质押法律关系成立，现河南荣成汽车贸易公司的保证金账户仍有存款110,725.63元，原告主张对该保证金享有优先权及要求被告河南荣成汽车贸易公司承担连带保证责任问题，符合法律规定，本院应予准许，被告河南荣成汽车贸易公司在承担保证责任后，有权向被告赵自强追偿。被告河南荣成汽车贸易公司辩称对合同损失的扩大部分即后期的利息违约金不应承担连带责任，本院认为，被告河南荣成公司向原告出具的担保承诺书中明确表示“对原告提出的索赔，无须征得担保人同意即可从担保人的所有账户中扣收”，本案被告赵自强未按约定偿还贷款时，作为担保人的被告河南荣成汽车贸易公司在原告处的保证金账户的存款金额，已足以清偿赵自强的欠款，但原告并未扣划，因而导致赵自强的贷款拖延至今而产生逾期的利息、违约金等，该违约过错的产生责任不在被告河南荣成汽车贸易公司，故对被告赵自强逾期还款后的违约责任被告河南荣成汽车贸易公司不应再承担连带保证责任。关于原告请求的律师代理费21,601元的问题，因原告未举出证据证明其实际支出了律师代理费，因此，对该项诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、第一百一十九条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，被告赵自强支付原告中国工商银行股份有限公司南阳分行本金149,489.45元及截止2020年3月31日利息、违约金210,534.13元，并自2020年4月1日按照合同约定继续计算利息、违约金至款付清之日止，具体计算方法：利息按每笔到期本金的日万分之五计算，违约金按每笔最低还款额未还部分的5%计算（每笔违约金最高不超过500元）。二、被告河南荣成汽车贸易服务有限公司对本判决第一条被告赵自强应偿还的本金149,489.45元承担连带清偿责任；三、原告中国工商银行股份有限公司南阳分行对被告赵自强抵押的豫Ｒ×××**号轿车的折价、拍卖、变卖的价款享有优先受偿；四、原告中国工商银行股份有限公司南阳分行对被告河南荣成汽车贸易服务有限公司质押的保证金110,725.63元享有优先受偿权；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司南阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9,624元，减半收取4,812元，由被告赵自强承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员 蒋 娜二〇二〇年七月二十日书记员 张钰晗