内蒙古自治区赤峰市中级人民法院民事判决书（2020）内04民终2556号上诉人（原审被告）：中国人寿保险股份有限公司赤峰分公司，住所地：内蒙古自治区赤峰市红山区哈达街西段人寿保险大厦，统一社会信用代码：91150400939021699M。负责人：张为民，系总经理。委托诉讼代理人：王磊，内蒙古义德律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：邓玉华，女，1970年4月16日出生，汉族，居民，住内蒙古自治区赤峰市。委托诉讼代理人：刘晓晨，内蒙古紫城律师事务所律师。上诉人中国人寿保险股份有限公司赤峰分公司因与被上诉人邓玉华人身保险合同纠纷一案，不服翁牛特旗人民法院（2020）内0426民初314号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年5月21日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。中国人寿保险股份有限公司赤峰分公司（以下简称“人寿保险公司”）上诉请求：撤销一审判决，依法改判。本案一审、二审诉讼费及鉴定费由被上诉人承担。事实和理由：原审判决认定事实错误。原审判决认为“涉案保险合同免责条款确系加黑加粗字体，于建飞已在投保时亦在保险合同投保人声明与授权处签字，但上诉情形仅证明保险公司就保险合同中免除保险人责任的条款履行了提示义务，并不能证明保险公司针对免责条款对投保人进行了解释说明和明确告知义务”。原审判决存在认定事实错误。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或其他保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明”。上诉人在合同中的声明与授权处对免责条款予以声明，声明内容为“本人确认中国人寿保险股份有限公司己提供本人所投保产品的保险条款，并对保险合同的条款内容履行了说明义务，对免除保险公司责任的条款履行了明确说明义务。本人已仔细阅知、理解投保提示、产品说明书及保险条款尤其是责任免除、解除合同、合同效力恢复等等规定。并同意遵守。”投保人于建飞在声明授权处签字确认，上诉人以书面形式将免责条款对投保人进行了明确说明，故上诉人已经履行了解释说明和明确告知义务。被上诉人邓玉华答辩服判。邓玉华向一审法院起诉请求：1、判令人寿保险公司立即给付意外伤害身故保险金500000.00元；2、本案诉讼费用由人寿保险公司承担。一审法院认定事实：2019年8月26日，于健飞与人寿保险公司签订了《国寿百万如意行两全保险（庆典版）》保险合同，被保险人为于健飞，身故保险金受益人为法定，保险金额50000.00元，保险期间为26年，交费方式为年交，期缴标准保费为1960.00元，于每年的8月27日交清当年保费。于健飞交纳了首期保费1960.00元，保险合同于2019年8月27日生效。保险合同利益条款第五条保险责任约定：“在本合同保险期间内，本公司承担以下保险责任：一、身故或身体高度残疾保险金。被保险人于本合同生效之日起一百八十日内因疾病身故或身体高度残疾，本合同终止，本公司按本合同所交保险费（不计利息）给付身故或身体高度残疾保险金；被保险人因前述以外情形身故或身体高度残疾，本合同终止，本公司按下列约定给付身故或身体高度残疾保险金；被保险人于年满四十一周岁的年生效对应日起至年满六十一周岁的年生效对应日前身故或身体高度残疾的，按本合同所交保险费（不计利息）的140%给付；二、意外伤害身故或身体高度残疾保险金。被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外导致被保险人于年满七十五周岁的年生效对应日前身故，本合同终止，本公司除按上述第一款的约定给付身故或身体高度残疾保险金外，本公司按本合同基本保险金额的10倍扣除已给付身故或身体高度残疾保险金的余额给付意外伤害身故或身体高度残疾保险金。”第六条责任免除约定：“被保险人以驾驶员身份于本合同生效之日起一百八十日内（含第一百八十日）驾驶私家车或公务车期间遭受意外伤害并导致被保险人身故或身体高度残疾，本公司不承担给付意外伤害身故或身体高度残疾保险金。”2019年11月13日4时20分许，于健飞驾驶×××号普通小型客车沿国道306线由北向南行驶至415公里+472米处，与相向驶来的由陈辉驾驶的×××号重型半挂牵引车拖带×××号重型仓栅式半挂车相撞，发生交通事故死亡。另查明，于健飞法定继承人有父亲于成江、母亲崔亚茹、儿子于志谦、妻子邓玉华，于成江、崔亚茹、于志谦声明放弃本案保险利益，同意由邓玉华主张。一审法院认为，人寿保险公司与于健飞签订的《国寿百万如意行两全保险（庆典版）》系有效合同，争议问题为于健飞在合同生效后一百八十日内驾驶机动车发生交通事故身故情形，能否免除保险公司的赔偿责任。人寿保险公司辩称，于健飞在保险合同生效后一百八十日内身故，符合合同第六条责任免除条款约定，属于免责事由，故不应予以赔付。审理认为，案涉保险合同第六条约定被保险人以驾驶员身份于合同生效之日起一百八十日内（含第一百八十日）驾驶私家车或公务车期间遭受意外伤害并导致被保险人身故或身体高度残疾，保险公司不承担给付保险金责任。该条款系有关一百八十日等待期的约定，该等待期条款不是对于合同生效后保险人的承保期间的约定，而是不承担保险责任的约定，属于免责条款。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款的规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。经庭审查明可知，案涉保险合同免责条款确系加黑加粗字体，于健飞在投保时亦在保险合同投保人声明与授权处签字，但上述情形仅证明保险公司就保险合同中免除保险人责任的条款履行了提示义务，并不能证明保险公司针对免责条款对投保人进行了解释说明和明确告知义务，且人寿保险公司并未提交其他足以证明已经履行解释说明或明确告知义务的相关证据，故根据前述法律规定，案涉保险合同第六条有关免责条款无效，保险公司根据该条款主张免除保险责任的抗辩意见，该院不予采纳，人寿保险公司应履行赔付义务。案涉保险合同利益条款第五条保险责任约定：“被保险人于年满四十一周岁的年生效对应日起至年满六十一周岁的年生效对应日前身故或身体高度残疾的，按本合同所交保险费（不计利息）的140%给付。”该条同时约定：“被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外导致被保险人于年满七十五周岁的年生效对应日前身故，本合同终止，本公司除按上述第一款的约定给付身故或身体高度残疾保险金外，本公司按本合同基本保险金额的10倍扣除已给付身故或身体高度残疾保险金的余额给付意外伤害身故或身体高度残疾保险金。”故根据前述条款约定，人寿保险公司应按基本保险金额的10倍赔付邓玉华保险金，具体金额为500000.00元（50000.00元×10=500000.00元），再扣除所交保险费的140%即（1960元×140%=2744.00元），最终赔付金额为497256.00元（500000.00元-2744.00元=497256.00元）。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第十七条第二款之规定，判决：一、中国人寿保险股份有限公司赤峰分公司于本判决生效后十日内赔付邓玉华意外伤害事故保险金497256.00元；二、驳回邓玉华的其他诉讼请求。二审审理中，上诉人没有提交新证据。二审经审理查明的事实与一审认定事实一致，本院予以确认。本院认为，上诉人主张其已经向于建飞履行了解释说明和明确告知的义务，应免除保险公司的赔付义务。经审查，于建飞虽然在保险合同中声明与授权一栏下投保人与被保险人处签名，但声明与授权内容字体细小，且条款是制式固定的，仅有于建飞的签名不能充分证明上诉人已经向于建飞履行了解释说明与明确告知的义务，故上诉人的上诉请求不能成立，本院不予支持。综上所述，一审判决认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费8800元，由上诉人承担。本判决为终审判决。审 判 长 盛明智审 判 员 鹿春林审 判 员 苏力德 二〇二〇年七月七日法官助理 斯 璐书 记 员 冯 冰