重庆市涪陵区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0102民初3346号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆涪陵分行，住所地重庆市涪陵区滨江大道二段28号附1、2、3号，统一社会信用代码91500102671014665C。负责人：陈文军，该分行行长。委托诉讼代理人：张德金，重庆山语律师事务律师。被告：李小平，女，1973年9月2日出生，汉族，居民，住重庆市涪陵区。被告：杨先永（李小平之夫），男，1972年3月25日出生，汉族，居民，住重庆市涪陵区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆涪陵分行（以下简称邮储行涪陵分行）与被告李小平、杨先永金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月11日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了缺席审理。原告邮储行涪陵分行的委托诉讼代理人张德金，被告李小平到庭参加诉讼。被告杨先永经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储行涪陵分行向本院提出诉讼请求：1、判决二被告共同归还原告借款本金170095.91元、截至2020年5月14日止尚久的利息97238元，共计171068.29元，并支付从2020年5月15日起至借款本息还清时止按照《个人额度借款合同》约定的标准计算的罚息、复利【罚息以借款本金170095.91元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮50%的1.5倍计收;复利以欠付的利息972.38元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮50%的1.5倍计收】，利随本清。2、判决被告支付原告律师代理费3000元。3、判令原告对被告所有的位于涪陵区望江路XX号XX房屋【房产证号:303房地证2010字第XXXXX号】折价、拍卖或者变卖的价款在上述第一、二项债权范围内享有优先受偿权。4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：二被告是夫妻关系。2015年11月6日，被告李小平填写《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，向原告申请贷款。2015年11月13日，原告与二被告签订《个人额度借款合同》，约定原告向被告提供可以循环使用借款额度为260000元的抵押担保贷款。借款用途为个人综合消费或个人信用消费。借款额度存续期限为156个月，自2015年11月13日至2028年11月13日。额度存续期一定期限内，被告可以再申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。申请支用借款额度时，被告应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经原告审核同意并经被告确认后，原告按约定发放贷款。单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《借款支用单》中约定内容确定。贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮50%。贷款发放后遇基准利率发生调整，自每次基准利率调整之日起的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率(如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准)及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍。就被告不能按期支付的利息，在借款期限内按合同约定的贷款利率计收复利。借款逾期后改按合同约定的罚息利率计收复利，如贷款利率按合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天或累计逾期次数超过6次，原告有权提前收回贷款。被告不按合同规定按时偿还借款本息等，构成违约。被告违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即清偿全部贷款本息等，处分抵押财产，实现抵押权。原告为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向被告追偿。同日，原告与二被告签订《个人最高额担保合同》，约定被告用其所有的位于涪陵区望江路XX号XX房屋【房产证号:303房地证2010字第XXXXX号】为借款提供抵押担保。担保范围包括:未结清的全部借款本金、利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师代理费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费等)。双方就抵押房屋办理了抵押登记。同时，上述合同还对其他事项进行了约定。2015年12月2日，被告填写《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，申请向原告支用借款260000元，同时填写《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》。借据载明的借款金额260000元，借款期限为120个月(自2015年12月2日至2025年12月2日)，借款用途为住房装修、购买大件用品，还款方式为等额本息，贷款利息为年利率7.35%。当日，原告发放贷款260000元。被告借款后，未按约定归还借款本息，累计逾期还款达30余次，按合同约定原告有权提前收回借款本息。截至2020年5月14日，被告尚欠原告借款本金170095.91元、利息972.38元。综上，被告借款后未按合同约定按时归还借款本息，已构成违约，依法应当承担归还借款本金、罚息、复利，支付原告实现债权支出的律师费的民事责任。为此，特诉至贵院，请求依法判决。被告李小平辩称，借款主要是被告杨先永在还，现在他没有钱还了。另外因疫情影响，也无法还了。被告杨先永未作答辩。本院经审理认定事实如下：二被告系夫妻。2015年11月6日，二被告填写《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，向原告申请贷款。2015年11月13日，原告与二被告签订《个人额度借款合同》。合同约定：原告向被告提供可以循环使用的借款额度260000元；借款用途为个人综合消费或个人信用消费；借款额度存续期限为156个月，自2015年11月13日至2028年11月13日；额度存续期一定期限内，被告可以再申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日；申请支用借款额度时，被告应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经原告审核同意并经被告确认后，原告按约定发放贷款。单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《借款支用单》中约定内容确定；贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮50%，贷款发放后遇基准利率发生调整，自每次基准利率调整之日起的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率(如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准)及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍；就被告不能按期支付的利息，在借款期限内按合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按合同约定的罚息利率计收复利，如贷款利率按合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利；额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天或累计逾期次数超过6次，原告有权提前收回贷款；被告不按合同规定按时偿还借款本息等，构成违约，被告违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即清偿全部贷款本息等，处分抵押财产，实现抵押权；原告为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向被告追偿。同日，原告与二被告签订《个人最高额担保合同》。合同约定被告用其所有的位于涪陵区望江路XX号XX房屋【房产证号:303房地证2010字第XXXXX号】为借款提供抵押担保；担保范围包括:未结清的全部借款本金、利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师代理费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费等)。双方就抵押房屋办理了抵押登记。2015年12月2日，被告填写《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，申请向原告支用借款260000元，同时填写《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》。借据载明：借款金额为260000元；借款期限为2015年12月2日至2025年12月2日；借款用途为住房装修、购买大件用品；还款方式为等额本息；贷款利息为年利率7.35%。当日，原告向被告发放贷款260000元。被告借款后，从2016年9月起开始出现逾期还款，累计逾期还款次数达30余次，且从2020年4月起未还款。截至2020年5月14日，被告尚欠原告借款本金170095.91元、利息972.38元。此款经原告催收，被告未还。原告遂诉至本院。另查明，原告因本案诉讼于2020年5月7日与重庆山语律师事务所签订了《法律事务委托代理合同》，并向重庆山语律师事务所支付律师费3000元。上述事实，有庭审调查中当事人的陈述，原告提交的二被告身份证及结婚证复印件、中国邮政银行个人消费贷款申请表、个人额度借款合同、个人最高额担保合同及抵押财产清单、房产证复印件、抵押权证复印件、借款支用申请单、贷款手工借据、放款单、还款流水清单、贷款系统信息表、委托代理合同、律师费发票等证明材料在案佐证，这些证明材料已经开庭审理质证和本院审查，可以采信。本院认为，原、被告签订的《个人额度借款合同》及《个人最高额担保合同》系双方真实意思表示，依法成立有效。合同签订后，原告已按约向被告履行了发放借款的合同义务。被告借款后未按合同约定还款，故原告要求被告偿还余下借款本金及利息（含罚息、复利）并支付律师费的诉讼请求，符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持。被告自愿以其位于涪陵区望江路78号3-1号房屋为借款提供抵押担保，并在合同签订后办理了抵押登记，原告已依法取得了该房屋的抵押物权，在被告不能清偿债务时，原告对该抵押物依法享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李小平、杨先永于本判决生效后10日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆涪陵分行借款本金170095.91元以及截至2020年5月14日止的未付利息972.38元，合计171068.29元；并支付以借款本金170095.91元为基数从2020年5月15日起至还清之日止按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮50%后的1.5倍计算的罚息;支付以未付利息972.38元为基数从2020年5月15日起至还清之日止按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮50%后的1.5倍计算的复利。二、被告李小平、杨先永于本判决生效后10日内共同支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆涪陵分行律师费3000元。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆涪陵分行有权就被告李小平、杨先永提供抵押担保的位于涪陵区望江路XX号XX号房屋折价或者拍卖、变卖的价款在本案债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3782元，减半收取1891元，由被告李小平、杨先永共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉至重庆市第三中级人民法院。审判员 黄 江二〇二〇年七月二十四日书记员 黄银丹