福建省屏南县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0923民初348号 原告：中国建设银行股份有限公司屏南支行，住所地屏南县城关文化路88号东方明珠，统一社会信用代码91350923857664893G。 负责人：张祖强，行长。 委托诉讼代理人：张艳，女，系中国建设银行股份有限公司屏南支行员工。 委托诉讼代理人：江文昕，女，系中国建设银行股份有限公司屏南支行员工。 被告：郑呈喜，女，1985年2月14日出生，汉族，福建省屏南县人，住屏南县。 被告：甘新发，男，1980年7月1日出生，汉族，福建省屏南县人，住屏南县。 原告中国建设银行股份有限公司屏南支行（以下简称建行屏南支行）与被告郑呈喜、甘新发金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行屏南支行的委托诉讼代理人张艳、江文昕到庭参加诉讼，被告郑呈喜、甘新发经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建行屏南支行向本院提出诉讼请求：1.判令郑呈喜、甘新发归还贷款本金123158.20元，利息及罚息4201.90元（利息暂计算至2019年9月17日，此后利息、复利、逾期利息均按合同约定计算至借款还清之日止）；2.确认抵押合同合法有效，建行屏南支行对产权属于郑呈喜、甘新发的坐落于屏南县古峰镇环城路的房产［房屋所有权证号：屏房他证古峰字第××号］折价或拍卖、变卖所得款享有优先受偿权。事实和理由：2009年12月11日，被告郑呈喜、甘新发签订编号为2009年建宁屏个房借字438号《个人住房借款合同》，借款本金为180000元，期限从2009年12月11日至2029年12月11日。本笔贷款由产权属于郑呈喜、甘新发坐落于屏南县古峰镇环城路的房地产［房屋所有权证号：屏房他证古峰字第××号］作为该笔贷款的全额抵押物。2009年11月16日，甘新发针对本笔贷款签署了《共有权人同意抵押声明》。2009年11月17日，甘新发针对本笔贷款签署了《共同还款承诺书》，且上述债项发生于被告夫妻关系存续期间，须承担共同还款责任。合同签订后，原告履行了放款义务，被告取得贷款后，从2019年3月起未按合同约定履行还款义务，经原告多次催讨，被告仍未归还欠款。截止2019年9月17日，累计已拖欠本息127360.1元，其中贷款本金123158.20元、利息224.99元、罚息3976.91元。至此，被告已严重违约，侵犯了原告合法权益。由此，诉请法院支持其诉讼请求。 郑呈喜、甘新发未作答辩。 建行屏南支行围绕诉求向本院提供证据个人住房借款合同、房屋权属证书、土地使用权证及房屋他项权证，中国建设银行个人贷款开立贷款账户通知书、个人贷款支付凭证、中国建设银行贷款转存凭证（借款借据），贷款账户基本信息及相关流水明细，以及郑呈喜、甘新发身份证及其二人结婚证，共同还款承诺书等证据。郑呈喜、甘新发经本院依法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。本院对上述证据经审查予以确认，并在卷佐证。根据经审查确认的证据以及建行屏南支行委托诉讼代理人的陈述，本院认定事实如下： 2009年11月16日，甘新发、郑呈喜同建行屏南支行签订签订共有权人同意抵押声明，同意将二人共有的坐落于屏南县古峰镇环城路房产［房屋所有权证号：屏房权证古峰字第××号］作为抵押物向建行屏南支行申请涉案借款，并于2009年12月11日办理抵押登记，抵押权证号为屏房他证古峰字第××号。2009年11月17日，甘新发签署共同还款承诺书，确认为郑呈喜在建行屏南支行项下申请涉案借款所结欠债务承担共同偿还责任。2009年12月11日，郑呈喜与建行屏南支行签订《个人住房借款合同》，向建行屏南支行贷款180000元，借款期限为240个月，从2009年12月11日至2029年12月11日。合同项下的公积金借款执行中国人民银行公布的个人住房公积金借款利率，等额本息还款，借款逾期的，罚息利率为在合同所执行借款利率的水平上上浮50%，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按该合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定结息方式计收罚息和复利，并约定借款支付凭证为该合同的组成部分，与该合同具有同等的法律效力，借款人未按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。郑呈喜于2009年12月11日领取借款本金180000元。截止至2019年2月11日，被告已偿还借款本金56841.8元及相应的利息84434.14元。之后未能按期足额偿还该借款本息，建行屏南支行按合同约定宣布贷款提前到期并要求偿还，至2019年9月17日止，被告尚欠建行屏南支行借款本金123158.20元、利息224.99元、罚息3976.91元，上述本息合计127360.1元。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。贷款人建行屏南支行与借款人郑呈喜签订的个人住房借款合同系双方当事人的真实意思表示，其内容并不违反有关法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人均应依约履行合同义务。借款人未按期足额偿还本息，构成违约，应承担相应的偿还义务及违约责任。甘新发签订共同还款承诺书自愿共同偿还，建行屏南支行主张其共同偿还合法有据，本院予以支持。上述抵押条款约定合法有效并已办理抵押登记，抵押权已成立，借款人未能按期足额偿还上述借款债务，建行屏南支行在抵押担保范围内主张对郑呈喜、甘新发提供抵押的抵押房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权合法有据，本院予以支持。郑呈喜、甘新发经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法予以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告郑呈喜、甘新发应于本判决生效之日起五日内共同偿还原告中国建设银行股份有限公司屏南支行借款本金123158.20元，截止2019年9月17日的利息3976.91元、罚息224.90元，以及从2019年9月18日起相应的利息、罚息、复利(利息、罚息、复利按双方签订的《个人住房借款合同》条款约定的标准执行)； 二、被告郑呈喜、甘新发未能如期偿还上述债务的，原告中国建设银行股份有限公司屏南支行就被告郑呈喜、甘新发名下坐落于屏南县古峰镇环城路［房屋所有权证号：屏房权证古峰字第××号］的房产折价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2847元，公告费560元，合计3407元，由郑呈喜、甘新发共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省宁德市中级人民法院。 审 判 长  周作通 人民陪审员  宋长瑞 人民陪审员  吴道华 二〇二〇年七月七日 法官 助理  林建英 书 记 员  周玲艳 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 附判决所适用的法律条文： 《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。