重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0151民初2684号原告:中国银行股份有限公司重庆铜梁支行,住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处建设路2号，统一社会信用代码91500224903733395R。负责人：朱能富，行长。委托诉讼代理人：袁登胜，重庆龙都律师事务所律师。被告：刘原，男，1980年9月23日出生，汉族，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。被告：梁祝青，女，1980年3月8日出生，汉族，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。原告中国银行股份有限公司重庆铜梁支行（以下简称中国银行铜梁支行）与被告刘原、梁祝青金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月9日立案后，依法适用简易程序于2020年7月10日公开开庭进行了审理。中国银行铜梁支行的委托诉讼代理人袁登胜到庭参加了诉讼，刘原、梁祝青经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。中国银行铜梁支行向本院提出诉讼请求：一、判决刘原、梁祝青共同偿还中国银行铜梁支行贷款本金98950.27元和截止2020年5月6日止的利息1689.13元、罚息84.86元，共计100724.26元；二、判决刘原、梁祝青共同支付中国银行铜梁支行以100639.40元（贷款本金98950.27元、利息1689.13元）为基数，从2020年5月7日起至该款项还清之日止，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率下浮15%后再上浮50%计算的利息；三、依法判决刘原、梁祝青共同支付中国银行铜梁支行律师服务费5000元；四、判决中国银行铜梁支行有权对刘原、梁祝青购买的位于重庆市铜梁区（×××××城）×-2-×-2住宅房屋拍卖或变卖的价款，在上述一、二、三项贷款本息、律师服务费范围内享有优先受偿权；五、本案诉讼费用由刘原、梁祝青承担。事实和理由：刘原、梁祝青系夫妻关系。刘原、梁祝青因购买重庆市铜梁区（×××××城）×-2-×-2住宅，向中国银行铜梁支行申请以上述住宅进行抵押担保方式贷款153000元，贷款期限240个月，每月10日前以等额本息法还款，并于2010年1月11日与中国银行铜梁支行签订了《个人购房贷款合同》，并办理了土地房屋抵押登记。根据前述合同约定，贷款利率按浮动利率方式执行，浮动周期为12个月，即从贷款人实际发放贷款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期的贷款月利率为4.2075‰，每满一个浮动周期后以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮15%计算下一个浮动周期的适用利率，按月结算和付息，逾期偿还贷款本息的罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。同时约定，若刘原、梁祝青未按期归还贷款本息，中国银行铜梁支行有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，且有权要求刘原、梁祝青支付因实现债权而产生的律师费用等相关费用，同时前述费用均属于抵押担保范围。在实际履约过程中，刘原、梁祝青从2019年11月起开始拖欠贷款本息，已构成严重违约。2020年4月28日，中国银行铜梁支行向刘原、梁祝青宣布本合同项下贷款本息到期，刘原、梁祝青应全额偿还剩余贷款本息，但至今为止刘原、梁祝青仍未偿还。为此，提起诉讼。刘原、梁祝青未到庭参加诉讼，也未有书面答辩意见。本院经审理确认事实如下：刘原与梁祝青系夫妻。刘原、梁祝青与案外人重庆市德多房地产开发有限公司签订《重庆市商品房买卖合同》一份，约定由刘原、梁祝青购买重庆市德多房地产开发有限公司开发的位于重庆市铜梁区，并约定刘原、梁祝青向银行按揭贷款153000元。2010年1月11日，刘原向中国银行铜梁支行提交《中国银行重庆市分行个人贷款申请审查表》一份，向中国银行铜梁支行申请贷款153000元，用于购买上述房屋。梁祝青作为刘原的配偶承诺“申请人配偶同时还承诺，同意申请人此次借款、抵押、质押及相关行为，贷款申请后，无论婚姻关系是否变化，均与申请人共同承担还款责任。”刘原、梁祝青签字确认。2010年1月11日，刘原作为借款人与贷款人中国银行铜梁支行签订《个人购房贷款合同》【编号：2010年渝铜字第××号】约定：贷款金额153000元，贷款期限为240个月，贷款起止时间预计自2010年4月9日起至2030年4月9日止，贷款实际起止时间为自贷款人实际放款日起算；贷款用途为购买位于重庆市铜梁区房产；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际发放贷款日起每12个月内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮15%计息。每满一个浮动周期后以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮15%作为下一个浮动周期的适用利率；按月结算和付息，每月的约定还款日为结息日和付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息＝（本金＋应付未付利息）×实际天数×日罚息利率；贷款人在同意借款人提款申请后，将全部贷款直接划至借款人指定购买房屋的开发商或收方单位的专用账户；借款人还款方式采用按月等额本息还款，按月偿还贷款本息的，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款，还款期数240期，还款日为每月的10日；借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保……在该合同尾部，刘原在借款人处签名并捺印，中国银行铜梁支行在贷款人处盖章。《个人购房贷款合同》包括附件一《个人购房贷款合同通用条款》，载明：在担保责任发生后，借款人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人可以与借款人协议以抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务。协议不成的，贷款人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物；借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押，处分抵押物所得价款在优先支付抵押物处分费用和本合同项下借款人应偿付给贷款人的费用后，用于清偿本合同项下贷款；本合同项下贷款在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本合同项下的任何权利及其行使，借款人不得以此抗辩贷款人；借款人出现未按期归还贷款本息即构成或视为本合同项下违约；出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由借款人承担。2010年4月12日，中国银行铜梁支行（甲方、抵押权人）与刘原、梁祝青（乙方、抵押人）、重庆德多房地产开发有限公司（担保方、开发商）签订《预购商品房抵押贷款合同》【登记号（2010）按揭第××号】约定：贷款金额153000元；贷款期限从2010年4月9日至2030年4月9日；乙方以一次或分期付款的方式还本付息；首期还款日为2010年5月10日，计1013.88元，剩余款项分239期并于每月10日前偿还；抵押物为位于重庆市铜梁区房屋一套……在合同尾部，刘原、梁祝青在乙方处签名捺印确认，中国银行铜梁支行在甲方处签章确认。该合同经铜梁县（区）房管部门核准登记，并办理了预购商品房备案登记。2010年5月12日，中国银行铜梁支行向刘原发放贷款153000元。2011年8月5日，重庆市铜梁县国土资源和房屋管理局向刘原、梁祝青发放了房地产权证书，产权证号为209房地证2011字第××号。贷款发放后，刘原按约向中国银行铜梁支行偿还按揭贷款至2019年10月，2019年11月偿还部分按揭贷款后未再按约支付按揭贷款本金及利息。2020年4月28日，中国银行铜梁支行向刘原、梁祝青发出宣布贷款全部到期告知函，告知《个人购房贷款合同》产生的所有贷款本息（包括已到期部分和未到期部分）于本告知函签发之日全部到期。并通过邮寄送达的方式向刘原、梁祝青送达。截止2020年5月6日，刘原欠中国银行铜梁支行贷款本金98950.27元，利息1689.13元，拖欠本金的罚息58.79元，欠应收利息的罚息26.07元，共计100724.26元。另查明，因本案诉讼，中国银行铜梁支行与重庆龙都律师事务所签订《法律事务委托合同》，委托重庆龙都律师事务所律师为本案在一审、二审、执行程序中提供法律服务担任代理人，约定律师服务费5000元。2020年7月9日，中国银行铜梁支行向重庆龙都律师事务所律师支付律师费5000元。上述事实，有中国银行铜梁支行的当庭陈述，以及中国银行铜梁支行举示的刘原、梁祝青的结婚证复印件、户口簿复印件、《重庆市商品房买卖合同》、首付款收据、《重庆市预购商品房买卖合同登记备案证明》、中国银行重庆市分行个人贷款申请审查表、《个人购房贷款合同》《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、房地产权证复印件、中国银行重庆市分行贷款借款凭证、逾期未还款查询、宣布贷款全部到期告知函、EMS快递单查询结果、贷款已还明细清单、中国银行国内支行业务付款回单、《法律事务委托合同》、发票等证据，这些证据的真实性、合法性、关联性已经开庭质证和本院审查，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，刘原与中国银行铜梁支行签订的《个人贷款合同》，刘原、梁祝青与中国银行铜梁支行签订的《预购商品房抵押合同》系双方当事人真实意思表示，合同内容没有违反法律法规的强制性规定，合法有效。中国银行铜梁支行按照合同约定向刘原发放了贷款153000元，刘原应当按照合同约定按月足额偿还中国银行铜梁支行借款，但刘原于2019年11月起不按照合同约定偿还中国银行铜梁支行借款，构成违约。《个人购房贷款合同通用条款》约定：借款人未按期归还贷款本息的，构成违约，出现违约事件时，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期。中国银行铜梁支行已经按照合同约定向刘原和梁祝青发出《提前还款函》因此，中国银行铜梁支行主张本合同项下的贷款全部到期，并要求刘原偿还全部借款本息的请求，符合合同约定，本院予以支持。刘原和梁祝青经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，本院采信中国银行铜梁支行在庭审中的陈述，截止2020年5月6日，刘原欠中国银行铜梁支行贷款本金98950.27元、利息1689.13元、罚息84.86元，共计100724.26元的事实本院予以确认。故对中国银行铜梁支行要求刘原偿还截止2020年5月7日的贷款本金98950.27元、利息1689.13元、罚息84.86元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息的问题。《个人购房贷款合同》约定，若借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。本案由于刘原违约，中国银行铜梁支行主张全部借款到期，刘原应以所欠本金98950.27元及应付未付利息1689.13元之和即100639.4元为基数，按照逾期贷款利率支付利息。《个人购房贷款合同》约定的贷款利率为：每12个月为一个周期，按实际放款日适用的中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的基础上下浮15%计算。因自2019年8月20日起不再适用中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率，所以2019年8月20日起利率应当以全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为标准。中国银行铜梁支行要求按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率下浮15%后再上浮50%计算，本院不予支持。关于律师服务费5000元的诉讼请求。中国银行铜梁支行与刘原签订的《个人购房贷款合同》约定，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由借款人承担。中国银行铜梁支行因本案支付律师服务费5000元的事实成立，且根据本案标的，所支付的律师服务费符合重庆市律师服务收费指导标准，故对中国银行铜梁支行要求刘原支付律师服务费5000元的诉讼请求，本院予以支持。因刘原与梁祝青系夫妻，刘原在本案中的借款用于双方共同购买的位于重庆市铜梁区房屋，且梁祝青在《中国银行重庆市分行个人贷款申请审查表》中承诺与刘原承担共同还款责任，所以，刘原的案涉借款应当为夫妻共同债务，刘原应支付的律师服务费也系本案夫妻共同债务未偿还所致，梁祝青也应承担共同支付责任。故，中国银行铜梁支行要求梁祝青与刘原共同偿还借款本息和律师服务费的诉讼请求，本院予以支持。关于优先受偿权的诉讼请求。刘原、梁祝青用购买的坐落于重庆市铜梁区房屋为刘原在中国银行铜梁支行贷款抵押，并办理了抵押登记，双方签订的《个人购房贷款合同》附件一约定在担保责任发生后，借款人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人可以与借款人协议以抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务。故中国银行铜梁支行要求在本院确认的全部贷款本息和律师服务费5000元范围内对该房屋拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、刘原、梁祝青于本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司重庆铜梁支行贷款本金98950.27元和截止2020年5月6日止的利息1689.13元、罚息84.86元，共计100724.26元；二、刘原、梁祝青于本判决生效之日起十日内支付中国银行股份有限公司重庆铜梁支行自2020年5月7日起至还清之日止以100639.40为基数按合同约定的借款利率上浮50%计算的利息（中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率变更为全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率）；三、刘原、梁祝青于本判决生效之日起十日内支付中国银行股份有限公司重庆铜梁支行律师服务费5000元；四、中国银行股份有限公司重庆铜梁支行有权对刘原、梁祝青所有的坐落于重庆市铜梁区房屋（房地产权证号：209房地证2011字第××号）拍卖或者变卖的价款，在本判决确定的第一、二、三项款项范围内享有优先受偿权；五、驳回中国银行股份有限公司重庆铜梁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1207.24元，由刘原、梁祝青负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 王菊芳二〇二〇年七月十四日法官助理 刘 雨书 记 员 刘 源