广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0606民初5438号原告：中国银行股份有限公司顺德分行，住所地广东省佛山市顺德区大良街道凤山西路2号，统一社会信用代码91440606X17660013K。负责人：陈曦，任行长。委托诉讼代理人：刘德志，广东淼鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱福春，广东淼鑫律师事务所律师。被告：黄炳辉，男，1981年7月26日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区***********，公民身份号码******************。被告：洪结玲，女，1970年1月9日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区**************，公民身份号码******************。委托诉讼代理人：李程灏，广东顺晖律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈莉君，广东顺晖律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司顺德分行（以下简称中行顺德分行）与被告黄炳辉、洪结玲因金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月3日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年6月1日、6月28日二次公开开庭进行了审理。第一次庭审原告中行顺德分行的委托诉讼代理人刘德志，被告洪结玲的委托诉讼代理人李程灏到庭参加诉讼，第二次庭审原告中行顺德分行的委托诉讼代理人朱福春，被告洪结玲的委托诉讼代理人李程灏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行顺德分行向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告黄炳辉即向原告偿还借款本金77521.45元及至实际清偿日止的利息、滞纳金、手续费[利息、滞纳金分别按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算，利息按日利率万分之五计算，滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算；手续费费率按《中银信用卡购车分期付款借款合同》第三条约定的11%计算，暂计至2019年10月14日利息126943.66元、滞纳金6713.89元、手续费9042.88元，合计220221.88元]；二、请求判令被告洪结玲对被告黄炳辉的上述第一项债务承担连带清偿责任；三、请求判令原告对被告黄炳辉提供抵押的粤X*****车辆就拍卖、变卖所得款项在上述第一项确定的债权范围内具有优先受偿权；四、本案的案件受理费、财产保全费由两被告共同承担。事实与理由：一、签约情况，《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡申请表》、《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、《中银信用卡购车分期付款保证合同》。2012年3月22日，被告黄炳辉向原告出具《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》，申请办理购车分期业务，申请金额为185000元，共分36期，手续费率11%。2011年3月23日，被告黄炳辉向原告出具《中国银行信用卡申请表》申请办理中国银行信用卡，卡号为622**********925，并承诺愿意遵守领用合约的各项规定。2012年3月30日，被告黄炳辉与原告签订编号为JG**********11的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，合同约定：原告同意向被告黄炳辉授信分期额度为185000元用于购车，分期期限为36期（一个月为一期），手续费率为11%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额×手续费率，即分期手续费为20350元，由原告分期扣收。贷款采用月均等额、取整入账、免息还款方式，如被告黄炳辉在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，则应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。根据《中银信用卡购车分期业务通用条款》第四条的约定，被告黄炳辉未按期归还透支本金及手续费，原告可宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期，并由被告黄炳辉承担因其违约而给原告造成的其他损失等。为保证原告债权的顺利实现，2012年3月30日，原告与被告黄炳辉签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，合同约定：被告黄炳辉以其名下粤X*****小汽车为上述借款提供抵押担保。被告黄炳辉不履行到期债务或发生本合同约定实现抵押权的情形，原告可就上述车辆的拍卖、变卖所得价款优先清偿本合同项下债务。同日，被告洪结玲与原告签订《中银信用卡购车分期付款保证合同》，合同约定：被告洪结玲为被告黄炳辉的债务承担连带担保责任。二、放款情况，以上合同签订后，原告依约向被告黄炳辉发放了185000元贷款，借款期限为3年，期数36期，手续费率11%。三、被告黄炳辉违约情况，贷款发放后，被告黄炳辉开始偿还了部分款项，逾期后直至贷款到期仍未清偿，经原告屡次催收未果。被告洪结玲作为担保人亦拒绝还款，两被告的行为严重损害了原告的合法权益，现原告要求两被告立即归还全部欠款本息、滞纳金、手续费并承担本案的诉讼费用。原告为维护自身的合法权益，特具状法院，望判如所请。被告洪结玲辩称，在本案债务的保证期间内，原告作为债权人从未要求被告洪结玲承担保证责任，现已过保证期间，被告洪结玲应免除保证责任，无须承担连带清偿责任。根据《中银信用卡购车分期付款保证合同》第五条约定，案涉债务的保证期间为两年，自最后一期债务履行期届满之日起计算。而案涉的债务为购车分期贷款，分期36个月，第一期是2012年4月14日，最后一期为2015年3月14日，因此被告洪结玲的保证期间为2015年3月15日至2017年3月14日。但是，直至到被告洪结玲收到法院寄送过来的诉讼文书及传票，被告洪结玲才知道被告黄炳辉已经断供，才知道案涉的贷款没有还清并且产生违约金、利息等，也就是说，从2015年开始到收到法院传票这5年时间里，原告作为债权人从未告知过被告洪结玲案涉的债务，也从来没有催促过被告洪结玲，更没有向被告洪结玲主张过任何权利。实际上，案涉的本金只是欠77521.45元，如若原告曾告知、或催促或向被告洪结玲主张权利的，被告洪结玲一定会先把本金偿还了，避免产生巨额的利息、滞纳金等。但是原告是从来没有通知过被告洪结玲也没有要求被告洪结玲承担责任。因此，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条规定，原告作为债权人没有在约定的保证期间内向被告洪结玲主张保证责任、主张权利的，被告洪结玲无须再承担保证责任，无须承担连带清偿责任。所以，恳请法院查明本案事实后，依法驳回原告对被告洪结玲的所有诉讼请求。本院依法向被告黄炳辉送达起诉状副本和开庭传票，被告黄炳辉既不到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由，在诉讼过程中没有答辩。经审查，被告黄炳辉没有到庭参加诉讼，视为其自行放弃质证权和抗辩权。原告提供的证据来源合法，与本案有关联，本院对原告提交的证据的真实性予以确认。本案经开庭审理，结合本院对证据的认证，本院对本案事实作如下认定：1.2012年3月22日，黄炳辉向中行顺德分行出具《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》原件一份，申请办理购车分期业务，申请金额为185000元，共分36期，手续费率11%。2012年3月23日，黄炳辉向中行顺德分行出具《中国银行信用卡申请表》原件一份申请办理中国银行信用卡，并承诺愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的各项规定。2012年3月30日，黄炳辉与中行顺德分行签定编号为JG8EJA20120711的《中银信用卡购车分期付款借款合同》原件一份，合同约定：中行顺德分行同意向黄炳辉授信分期额度为185000元用于购车，分期期限为36期（一个月为一期），手续费率为11%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额×手续费率，即分期手续费为20350元，由中行顺德分行分期扣收。贷款采用月均等额、取整入账、免息还款方式，如黄炳辉在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，则应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。根据《中银信用卡购车分期业务通用条款》第四条的约定，黄炳辉未按期归还透支本金及手续费，中行顺德分行可宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期，并由黄炳辉承担因其违约而给原告造成的其他损失等。2012年3月30日，中行顺德分行与黄炳辉签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》原件一份，合同约定：黄炳辉以其名下粤X*****小型轿车为上述借款提供抵押担保，黄炳辉不履行到期债务或发生本合同约定实现抵押权的情形，中行顺德分行可就上述车辆的拍卖、变卖所得价款优先清偿本合同项下债务。2012年3月30日，洪结玲与中行顺德分行签订《中银信用卡购车分期付款保证合同》原件一份，合同约定：洪结玲为黄炳辉的上述债务承担连带担保责任，保证期间为主债务履行期届满之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。2012年3月31日，中行顺德分行作为抵押权人就黄炳辉名下粤X*****小型轿车办理抵押登记手续。2.2012年4月6日，中行顺德分行依约向黄炳辉发放了185000元贷款，出具《借款借据》原件一份，约定借款期限为3年，期数36期，手续费率11%，用途为购车。黄炳辉作为借款人签名确认。3.黄炳辉未按时还款付息，中行顺德分行出具《中国银行信用卡交易流水》原件一份，主张黄炳辉截止2019年10月14日尚欠借款本金77521.45元、利息126943.66元、滞纳金6713.89元、手续费9042.88元。以上事实，还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为，原告与被告黄炳辉签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》合法有效，被告黄炳辉应按照合同的约定履行还款付息义务。由于黄炳辉拒不按照合同约定还款付息，合同期限已届满，原告有权宣告《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下贷款自逾期之日起提前到期，并有权收回全部已发放的贷款本金、要求全额支付手续费并按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定对其计收逾期利息、滞纳金，对于原告诉请黄炳辉清偿借款本金77521.45元、利息126943.66元、滞纳金6713.89元、手续费9042.88元（利息暂计至2019年10月14日)，总计未超过年利率24%，未显著背离原告实际损失，本院予以支持；自2019年10月15日起至被告黄炳辉清偿之日止，利息按日利率万分之五计算。对于原告诉请就抵押物牌号为粤X*****小型轿车享有优先受偿权，由于被告黄炳辉以上述车辆作为抵押，并已办理了抵押登记手续，上述抵押行为具有法律效力，本院支持原告就被告黄炳辉上述债务及实现债权的费用包括诉讼费、财产保全费对抵押物牌号为粤X*****小型轿车折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。对于被告洪结玲的责任，《中银信用卡购车分期付款保证合同》第五条约定，上述债务的保证期间为两年，自最后一期债务履行期届满之日起计算。而上述债务为购车分期贷款，分期36个月，第一期是2012年4月14日，最后一期为2015年3月14日，因此被告洪结玲的保证期间为2015年3月15日至2017年3月14日。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”本院于第一次庭审时要求原告提供向被告洪结玲主张保证责任的证据，原告未提供证据证明已在主债务履行期限届满之日起两年内，向保证人洪结玲主张权利，因此被告洪结玲免除保证责任，对于原告诉请被告洪结玲承担连带保证责任，没有事实与合同依据，本院不予支持。综上，原告的诉请有事实与法律依据的部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告黄炳辉应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司顺德分行清偿借款本金77521.45元、利息126943.66元、滞纳金6713.89元、手续费9042.88元（利息暂计至2019年10月14日，自2019年10月15日起至被告黄炳辉清偿之日止，按日万分之五计算）；二、原告中国银行股份有限公司顺德分行就被告黄炳辉上述第一项债务及诉讼费、财产保全费对抵押物牌号为粤X*****小型轿车折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司顺德分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4603.34元，减半收取计2301.67元，财产保全费1621.11元，合计3922.78元（原告中国银行股份有限公司顺德分行已预付），由被告黄炳辉负担并直接向原告中国银行股份有限公司顺德分行支付。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 辜 原二〇二〇年七月二日书记员 黎艳芳书记员 朱柏瑞