福建省厦门市思明区人民法院民 事 判 决 书（2020）闽0203民初9985号原告：招商银行股份有限公司厦门分行，住所地福建省厦门市思明区领事馆路18号，统一社会信用代码91350200737872460X。负责人：赵启柱，行长。委托诉讼代理人：詹莲丽，福建力衡律师事务所执业律师。委托诉讼代理人：朱红，福建力衡律师事务所执业律师。被告：杨智明，男，1979年5月28日出生，汉族，住福建省漳浦县。被告：黄巧屏，女，1982年4月5日出生，汉族，住福建省漳浦县。原告招商银行股份有限公司厦门分行与被告杨智明、黄巧屏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月26日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。本案现已审理终结。招商银行股份有限公司厦门分行诉请：1.依法判令杨智明、黄巧屏偿还招商银行股份有限公司厦门分行借款本金1810994.4元、利息80414.22元（包括逾期利息）、罚息139425.13元、复息4353.17元【其中贷款金额1150000元部分的贷款执行利率为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮25%（次年对应日调整）计收，其余贷款金额1000000元部分的贷款执行利率为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮35%（次年对应日调整）计收；罚息以剩余贷款本金为基数，按合同贷款利率上浮50%按日计收；复息以未支付的利息为基数，按罚息利率按日计收；均计至实际还款之日，暂计至2020年7月7日】；2.依法判令杨智明、黄巧屏承担招商银行股份有限公司厦门分行为实现本案债权支出的律师代理费100771元、保全费5000元；3.依法判令招商银行股份有限公司厦门分行有权将黄巧屏提供抵押担保其名下位于福建省厦门市集美区的房产折价或拍卖、变卖，并对依法拍卖、变卖的款项优先受偿；4.本案案件受理费由杨智明、黄巧屏承担。杨智明、黄巧屏辩称，1.案涉贷款分两笔，性质不同，实际执行的条件与银行工作人员口头介绍的内容有出入，原本介绍是随借随还，但实际上一年期届满就必须还完一百多万元，否则不能继续贷款；2.一年期满未全额还款后，无论怎么还每个月都是违约的；3.律师费由借款人承担不合理，事先也并未告知，借款人对于律所和律师的选择以及律师费的支付应有知情权；3.对罚息利率上浮50%有异议。案件事实招商银行股份有限公司厦门分行与杨智明、黄巧屏对下列事项均无争议，本院对下列事实予以认定。一、授信合同名称：《个人授信及担保协议》。二、授信合同签订时间：2017年4月28日。三、授信期间：从2017年4月28日起到2027年4月28日止。四、授信金额：2150000元。五、借款合同名称:《个人贷款借款合同》、《个人贷款周转易协议书》。六、借款合同签订时间：2017年4月28日。七、借款人：杨智明、黄巧屏。八、借款本金：2150000元。九、借款期限：本金1150000元从2017年6月15日起到2022年6月15日止；本金500000元自2017年6月19日起至2018年6月19日止；本金300000元自2017年6月24日起至2018年6月24日止；本金200000元自2017年7月13日起至2018年7月13日止。十、还款方式：本金1150000元为自主月供-摊还期限（等额本息）；其余本金1000000元均为按月结息，到期还本。十一、借款利率：本金1150000元按贷款实际发放前一个工作日中国人民银行公布的同期基准利率（4.75%）上浮25%计收，在合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，合同执行利率从每年的放款日对应日（指每年与放款日同月同日）开始执行中国人民银行公布的最新基准利率，放款日对应日前后分段按日计息；其余本金1000000元按贷款实际发放前一个工作日中国人民银行公布的同期基准利率（4.35%）上浮35%计收，执行固定利率5.8725%。十二、罚息、复利约定：借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。十三、解除合同或提前收贷的约定：未按本合同约定按时足额偿还本或付息的，视为已发生违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。十四、实现债权费用的约定：贷款人人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。、贷款人人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担。十五、抵押合同名称：《个人授信及担保协议》。十六、抵押合同签订时间：2017年4月28日。十七、抵押物权属：黄巧屏。十八、抵押物名称：福建省厦门市集美区。十九、抵押担保范围：授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）。二十、办理抵押登记时间：2017年6月5日。二十一、杨智明、黄巧屏结婚登记时间：2005年4月28日。二十二、放款日期：2017年6月15日1150000元；2017年6月19日500000元；2017年6月24日300000元；2017年7月13日200000元。二十三、实际到期日期：2022年6月15日1150000元；2018年6月19日500000元；2018年6月24日300000元；2018年7月13日200000元。二十四、逾期还款日期：本金1150000元于2019年5月12日逾期；本金500000元于2018年6月19日逾期；本金300000元于2018年6月24日逾期；本金200000元于2018年7月12日逾期。二十五、欠款最新截至时间：2020年7月7日。二十六、欠款本金：1810994.4元（1079654.75元+231361.09元+299978.56元+200000元）。二十七、最新欠款利息、罚息、复利：224192.52元（利息80414.22元+罚息139425.13元+复息4353.17元）。二十八、实现债权费用：律师费100771元、保全费5000元。判决结果本院认为，首先，关于案涉借款事实，杨智明未予否认，双方签订的多份合同均系当事人真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。杨智明以其不了解合同内容以及银行工作人员的口头介绍与合同文本不符为由作出抗辩，缺乏事实及法律依据，不予采信。其次，关于罚息、复利之计算标准。双方有明确约定，案涉贷款分两笔，利率浮动方式均载明在合同中，杨智明抗辩罚息利率过高，缺乏事实依据，不予采信。关于罚息计算的本金基数，招商银行股份有限公司厦门分行在诉求中表述不明之处，本院依法予以调整并明确。关于律师费，招商银行股份有限公司厦门分行于开庭前一日向福建力衡律师事务所转账支付了律师费100771元，有相应的转账凭证及发票为证，可予确认。关于保全费，招商银行股份有限公司厦门分行于2020年6月4日申请财产保全，并支出保全费5000元，系其为实现债权支出的合理费用，可予支持。最后，关于其他杨智明未抗辩之案件事实，本院均予确认。由于双方在诉前及诉中均未达成调解意向，鉴于2019新冠疫情对全国各行各业产生冲击，城乡居民的生产生活秩序受疫情不同程度地影响，全国仍处稳步有序复工复产阶段，本院结合中国人民银行、财政部、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会等部门联合下发《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染××疫情的通知》的文件精神，酌定本案金钱给付义务的履行期限从判决生效之日起十日内延展至三十日内，以缓解杨智明、黄巧屏的经济压力。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下：一、杨智明、黄巧屏应于本判决生效之日起三十日内共同偿还招商银行股份有限公司厦门分行借款本金1810994.4元及利息、罚息、复利（暂计至2020年7月7日的利息、罚息、复利为224192.52元，之后的罚息分两笔计算，其中以本金1079654.75元为基数，按中国人民银行公布的同期基准利率上浮25%再加收50%计，如遇基准利率调整，则从每年的6月15日开始执行最新基准利率，放款日对应日前后分段按日计息，另以本金731339.65元为基数，按固定年利率8.80875%计收罚息，对不能按时支付的利息、罚息，按罚息利率计收复利，罚息、复利均计至实际还款之日止）二、杨智明、黄巧屏应于本判决生效之日起三十日内共同支付招商银行股份有限公司厦门分行为实现债权产生的律师费100771元、保全费5000元；二、若杨智明、黄巧屏未按时履行上述债务，招商银行股份有限公司厦门分行有权以黄巧屏名下的福建省厦门市集美区折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费23743元，减半收取计11872元，由杨智明、黄巧屏共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，应向本院主动报告财产情况，并不得有隐匿、转移财产或高消费行为。本条款即为执行通知，本案进入执行后，人民法院不再另行发出执行通知。违反本条规定的，人民法院可以依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 旷洁玉二〇二〇年七月二十四日代书记员 康金玲附件：本案所适用的法律法规、司法解释《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。法官提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。