福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0504民初1106号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司双阳支行，住所地福建省泉州市洛江区双阳街道双阳中路祥光花苑三期六号楼一层104-108店面。 负责人：林进，该支行行长。 委托诉讼代理人：张培坤，男。 委托诉讼代理人：陈建森，男。 被告：林志忠，男，1992年10月21日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 被告：洪淑清，女，1995年8月6日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 原告泉州农村商业银行股份有限公司双阳支行（以下简称农商行双阳支行）与被告林志忠、洪淑清金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用简易程序,于2020年7月7日公开开庭进行了审理。原告农商行双阳支行委托诉讼代理人陈建森到庭参加诉讼，被告林志忠、洪淑清经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行双阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令林志忠偿还农商行双阳支行普惠卡透支本金42990.12元及自2018年3月22日起按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》的约定计付至实际还清款项之日止的利息、滞纳金(暂计至2020年4月21日为20299.87元，其中利息12377.94元、滞纳金7921.93元)，本金、利息、滞纳金暂合计为63289.99元；2.判令洪淑清对上述全部欠款承担共同还款责任；3.判令林志忠、洪淑清承担与本案相关的一切诉讼费用。事实和理由：2016年6月16日，林志忠向农商行双阳支行申请办理普惠卡，并填写了申请书编号为6348000908《普惠卡申请表》（以下简称申请表），申请额度为5万元，洪淑清向农商行双阳支行出具《“成功卡”共同债务承诺书》，承诺愿意对上述债务承担共同还款责任，共同还款的范围包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用。经农商行双阳支行审核后，同意给予林志忠办理“刺桐红”普惠卡一张，开户日期为2016年12月22日，有效期限为三年，额度为5万元，利息率为日万分之三点六，扣款方式为最低还款额。“刺桐红”普惠卡发放后，林志忠于2017年1月3日启用该张“刺桐红”普惠卡并透支使用。卡片于2019年12月到期后，林志忠未按约偿还透支本金及相关利息、滞纳金等费用，洪淑清也拒不履行共同还款责任。截至2020年4月21日，林志忠累计拖欠“刺桐红”普惠卡透支本金42990.12元及利息、滞纳金20299.87元，合计63289.99元。经农商行双阳支行多次催讨，林志忠拒不履行还款义务，洪淑清也拒不履行共同还款责任。为维护农商行双阳支行的合法权益，特起诉，望判令如所请。 庭审中，农商行双阳支行变更第一项诉讼请求为：判令林志忠偿还农商行双阳支行普惠卡透支本金42990.12元及自2018年4月20日起按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》的约定计付至实际还清款项之日止的利息、滞纳金(暂计至2020年4月22日为20299.87元，其中利息12377.94元、滞纳金7921.93元)，上述金额合计为63289.99元。事实与理由：林志忠于2018年3月22日至2018年6月17日期间的还款，系用于偿还至2018年4月19日的利息、滞纳金，之后林志忠的还款系用于偿还本金。 林志忠、洪淑清未作答辩。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农商行双阳支行为支持自己的主张，向本院提供如下证据： 1.林志忠、洪淑清居民身份证各一份，证明林志忠、洪淑清的主体资格； 2.申请表一份，证明林志忠申请卡片的事实及相关约定； 3.卡片交易明细、账单明细查询各一份，证明林志忠拖欠本金和利息、违约金的事实及金额； 4.《“成功卡”共同债务承诺书》一份，证明洪淑清承担共同还款事实及相关约定； 当庭补充提供证据5.详情查询页面一份，证明案涉普惠卡的开户日期； 当庭补充提供证据6.公告一份，证明自2019年6月22日起滞纳金每月最高为500元。 林志忠、洪淑清未向本院提交任何证据。 对上述证据，本院认证如下：林志忠、洪淑清未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证和质证的权利；农商行双阳支行提供的上述证据，内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月13日，林志忠向农商行双阳支行申请办理普惠卡一张，并填写申请表一份，约定：1.申请卡种为成功卡，申请额度为5万元，扣款方式为最低还款额，即持卡人应该偿还的当期利息（最低还款额），包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；2.无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，利息最高为每日万分之五；3.持卡人未能在到期还款日之前偿还当期利息和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按当期利息的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按当期利息未还部分的百分之五收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的百分之五收取；4.普惠卡卡片的有效期限不超过3年，过期自动失效，但持卡人使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；5.持卡人超过每月15日到期还款日，未偿还透支款项的，农商行双阳支行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费等），持卡人已支付分期付款手续费不作返还；农商行双阳支行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生其他费用），均由持卡人承担。同日，洪淑清出具《“成功卡”共同债务承诺书》一份，承诺对林志忠申请的“成功卡”（申请金额5万元，具体授信额度以最后审批为准）所有结欠款项（包括但不限于预借本金、转账本金、消费本金、违约金、超限费、利息、相关费用）承担共同还款责任。2016年12月13日，农商行双阳支行对林志忠的申请予以批准，同意给予林志忠办理普惠卡（卡种为成功卡）一张，授信额度5万元，日利率为万分之三点六，账单日为每月22日，授信期限三年。2016年12月22日，案涉成功卡开户，该卡有效期至2019年12月22日。林志忠自2017年1月3日起在授信额度内循环使用借款，自2017年6月起未依约按期足额偿还最低还款额，利息、滞纳金实际偿还至2018年4月19日止。截至起诉之日，林志忠尚欠借款本金42990.12元及自2018年4月20日起的利息、滞纳金（暂计至2020年4月22日为20299.87元）。洪淑清也未依约履行共同还款责任。 本院认为，农商行双阳支行与林志忠之间的金融借款合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，应依法认定合法有效，各方当事人均应依约全面履行自己的义务。林志忠在使用案涉成功卡的过程中，未依约偿还最低还款额，其行为已构成违约，农商行双阳支行有权要求林志忠返还全部透支借款本金，并支付相应的利息、滞纳金。农商行双阳支行主张林志忠拖欠借款本金42990.12元及自2018年4月20日起的利息、滞纳金，有其提供的卡片交易明细、账单明细查询为证，本院予以确认，但利息、滞纳金总和不得超过年利率24%。农商行双阳支行于2019年3月1日发布公示，告知福万通贷记卡持卡人，对“福万通”贷记卡违约金进行调整：违约金按最低还款额未还部分的5%计付，最低10元/期，最高500元/期，自2019年6月1日开始执行。农商行双阳支行根据该公示，主动将本案借款自2019年7月22日起的滞纳金调整为每月最高500元，属于自行处分权利的行为，本院予以照准，但滞纳金最低标准仍应按申请表约定的5元计付。洪淑清出具《“成功卡”共同债务承诺书》，自愿为林志忠的本案债务承担共同还款责任，是其设立民事义务的合法行为，符合意思自治原则，依法应认定有效，现洪淑清未按约履行共同还款义务，农商行双阳支行有权要求洪淑清对林志忠拖欠的借款本金及利息、滞纳金承担共同还款责任。 综上所述，农商行双阳支行的诉讼请求，合法合理，本院予以支持。林志忠、洪淑清经传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 林志忠、洪淑清应在本判决生效之日起十日内偿还泉州农村商业银行股份有限公司双阳支行借款本金42990.12元，并按申请表的约定计付自2018年4月20日起至实际还清款项之日止的利息、滞纳金（总和不得超过年利率24%，其中自2019年7月22日起每月滞纳金超过500元的按500元计算）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1382元，减半收取计691元，由林志忠、洪淑清共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 陈璇璇 二〇二〇年七月二十八日 法官助理 吴季阳 书 记 员 杜泉毅 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。