贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初4672号原告中国工商银行股份有限公司贵阳云岩支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区延安中路7号。负责人：王皓杰，职务：行长。委托代理人王俊、龚洋,北京盈科（贵阳）律师事务所律师。被告黄永念，女，1982年1月24日生，汉族，住贵州省开阳县。被告贵州嘉友房地产开发有限责任公司，住所地：贵州省贵阳市乌当区高新办事处新添大道150号A24幢322号。法定代表人：朱诚祥。委托代理人朱明刚，该公司员工。原告中国工商银行股份有限公司贵阳云岩支行（以下简称“工行云岩支行”）诉被告黄永念、贵州嘉友房地产开发有限责任公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人龚洋、被告黄永念及被告贵州嘉友房地产开发有限责任公司委托代理人朱明刚到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工行云岩支行诉称：为了购买被告贵州嘉友房地产开发有限责任公司开发建设的位于贵阳市乌当区房屋，被告黄永念向原告申请房屋按揭贷款。2012年8月10日，原告与被告黄永念、被告贵州嘉友房地产开发有限责任公司签署了《个人购房借款／担保合同》，约定黄永念向原告借款302000元用于购买上述房屋，贷款期限为120个月，从2013年9月4日至2023年9月4日止，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准（即6.55%）。同时约定黄永念以其购买的上述房屋为借款提供抵押担保，被告贵州嘉友房地产开发有限责任公司为该笔借款提供阶段性连带责任保证，并作为保证人在合同上加盖公章。合同签订后，原告按约向黄永念发放了302000元购房贷款。合同履行过程中，被告多次逾期还款，经原告多次催收，原告仍未完全履行还款义务。因此根据合同的相关约定，原告有权宣告被告黄永念的贷款本息立即到期，同时有权要求被告黄永念立即偿还剩余贷款本金及利息，同时要求被告贵州嘉友房地产开发有限责任公司承担连带清偿责任。为维护合法权益，原告工行云岩支行诉至本院，请求判令：1、被告黄永念立即偿还原告贷款本金171366.6元及利息、复利（截至2020年3月4日欠息13621.4元，自2020年3月5日起根据《个人购房借款／担保合同》约定标准计算至贷款本息清偿完毕之日止）；2、被告黄永念向原告支付原告为实现债权所支付的律师费用5550元；3、被告贵州嘉友房地产开发有限责任公司对黄永念上述债务承担连带清偿责任；4、原告在被告黄永念的上述债务范围内对被告黄永念所有的位于贵阳市乌当区房屋折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5、本案诉讼费用、公告费、保全费由上述被告共同承担。被告黄永念对原告的诉请没有异议，希望还清欠款后继续履行合同。被告贵州嘉友房地产开发有限责任公司辩称：我公司在2019年7、8月份即银行起诉前，就通知黄永念办理产权证，但黄永念拒不配合，导致银行不能办理他项权证。且该房早就交付黄永念使用，在此情况下，保证人应先就担保物实现债权。经审理查明，被告黄永念为购买贵州嘉友房地产开发有限责任公司位于贵阳市乌当区房屋向原告借款。被告黄永念作为借款人，工行云岩支行作为贷款人，贵州嘉友房地产开发有限责任公司作为保证人，各方共同签订《个人购房借款／担保合同》约定：1、贷款人向借款人发放个人购置住房贷款302000元，贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借据为准；2、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行同期同档次贷款利率确定，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日重新确定；3、借款人授权贷款人将贷款一次性划入指定账户内，贷款利息自实际放款日起计算，借款人按等额本息还款法偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日；4、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定，贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；5、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；6、贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费等费用由借款人承担；7、抵押人以其所购房屋自愿向贷款人提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用等；8、保证人自愿向贷款人提供连带保证责任，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年；9、贷款人宣布贷款提前到期的，无需担保人同意，担保仍应继续按照约定履行担保责任，主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是借款人提供还是第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。上述合同签订之后，原告工行云岩支行于2013年9月4日向被告黄永念指定的账户发放贷款302000元，被告黄永念出具的借款凭证约定：借款302000元，借款到期日为2023年9月4日，当期执行利率为年利率6.55%。2013年9月23日，被告黄永念提供的上述房屋取得预购商品房抵押权预告登记证。在合同的履行过程中，黄永念未按合同约定履行还款义务，从2014年1月4日开始出现逾期并陆续还款，累计逾期已超过六次。截止到2020年6月21日，被告黄永念尚欠原告本金167578.73元，积欠利息15427.69元。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告工行云岩支行与被告黄永念、贵州嘉友房地产开发有限责任公司共同签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告按约向被告黄永念发放贷款302000元，被告黄永念未按合同约定履行还款义务，已经连续超过三个月、累计超过六次未正常按时足额还款，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。故本院对原告要求被告黄永念返还全部未到期的本金及相应利息、罚息、复利予以支持。对于律师费，原告未提交证据证实律师费已经实际产生并支付，故本院不予支持。被告贵州嘉友房地产开发有限责任公司自愿为借款人黄永念的涉案债务向原告提供连带保证担保，故对原告要求被告贵州嘉友房地产开发有限责任公司对被告黄永念的上述债务承担连带清偿责任的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。因案涉房屋仅办理抵押权预告登记而非办理正式抵押登记，故抵押权尚未设立，原告要求对被告黄永念涉案房屋享有抵押权并优先受偿的诉请，于法无据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告黄永念于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳云岩支行贷款本金人民币167578.73元，积欠利息15427.69元（本金、利息、罚息、复利暂计算至2020年6月21日，之后的罚息以已入账未还本金按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮30%确定的罚息利率计算至全部款项付清之日止；复利以未还利息为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮30%确定的罚息利率计算至全部款项付清之日止，遇基准利率调整的，自调整之日后次年1月1日重新确定的罚息利率）；二、被告贵州嘉友房地产开发有限责任公司对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳云岩支行其余诉讼请求。案件受理费4110元，减半收取2055元，由被告黄永念、贵州嘉友房地产开发有限责任公司共同负担。（该费用原告已预交，二被告在履行上述判决内容时一并支付给原告）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。审判员  袁琴二〇二〇年七月六日法官助理杨韵雯法官助理洪丹丹书记员颜文权