广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0102民初4448号 原告：中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行，住所地广西壮族自治区南宁市园湖南路**，统一社会信用代码91450103711424141Y。 代表人：林道军，该支行行长。 委托诉讼代理人:李盈盈，广西南国雄鹰律师事务所律师。 被告：石晓宁，女，1987年8月20日出生，壮族，住广西壮族自治区上林县。 被告：卓德权，男，1986年10月3日出生，汉族，住广西壮族自治区南宁市武鸣区。 案由：金融借款合同纠纷 适用程序：简易程序（√）普通程序（） 立案时间：2020年6月5日 开庭时间：2020年6月30日 当事人到庭情况： 原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行（以下简称建行南宁园湖支行）：委托诉讼代理人李盈盈到庭 被告石晓宁、卓德权：未到庭（传票送达时间：2020年6月15日） 原告起诉要点 诉讼请求：1、原告与被告石晓宁于2016年4月5日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》立即到期，被告归还原告剩余借款本金451496.59元；2、被告石晓宁支付利息13234.76元及罚息349.24元(暂计至2019年9月16日止，此后以本451496.59元为基数，按合同约定的贷款利率分段计算支付利息及罚息直至还清借款本金之日止)；3、被告石晓宁赔偿原告实现债权而支付的律师费21428元；4、原告对权属被告石晓宁的抵押物（南宁市青秀区长虹路5号荣和悦澜山2号楼1单元六层605号）经处置后所得价款享有优先受偿权；5、被告卓德权对上述四项诉讼请求承担连带责任；6、本案所有的诉讼费用由两被告承担。 事实和理由：被告石晓宁因购买房屋于2016年4月5日与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》借款472000元，合同签订后，原告已依约向被告发放贷款，但被告未按合同约定归还本息构成违约。 被告答辩要点 被告未答辩，亦未提交证据。 分析与认定 一、关于借款合同的相关事实 1、合同的签订： （1）合同编号：450605201-2012-20160562602《个人住房（商业用房）借款合同》； （2）签订日期：2016年4月5日； （3）签订主体：原告（贷款人），石晓宁（借款人、抵押人）、卓德权（抵押人）； （4）贷款金额、用途：472000元，用于购置南宁市青秀区长虹路5号荣和悦澜山2号楼1单元六层605号； （5）贷款期限：360个月，自2016年4月5日起至2046年4月5日止，还款方式为按月等额本息还款法； （6）利率：基准利率上浮3%； （7）违约责任：借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；且有权对未按时还清的任意一期借款本息自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利，罚息利率按本合同所执行贷款利率上浮50%；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、律师费等），由借款人承担 （8）抵押：被告南宁市青秀区长虹路5号荣和悦澜山2号楼1单元六层605号为该笔贷款提供抵押；抵押担保范围包括贷款金额及利息（包括罚息）、违约金、赔偿金、贷款人实现债权而发生的费用等。2019年12月25日，该房产办理了不动产登记【桂（2019）南宁市不动产证明第0435940号】，记载抵押权人为原告。 2、合同的履行：2016年4月5日，原告依约向被告发放贷款472000元，但被告自2019年3月开始未按约偿还贷款本息，直至2019年12月才偿还本息22753元。之后被告又未按约还款，直至2020年6月24日才还款1551元，截止2020年6月28日，被告拖欠本金2549.37元，拖欠利息14652.78元，拖欠罚息481.36元，贷款余额为443336.97元。因被告违约，原告为实现该笔债权支出了律师费21428元。 3、其他事实：被告石晓宁与卓德权于2013年2月7日登记结婚。 以上事实，有《个人住房（商业用房）借款合同》、个人贷款支付凭证、个人贷款对账单、不动产登记电子证明、结婚证、委托代理协议、律师费发票等证据在卷佐证，本院予以确认。 二、法律适用 1、合同效力：原、被告之间的《个人住房（商业用房）借款合同》系当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。2、宣布贷款提前到期：原告已经按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定足额发放了贷款，但被告石晓宁未按合同约定还本付息，从2019年3月开始连续多期逾期，直至2019年12月才偿还了尚欠的本息，但从2020年1月开始被告又连续多期逾期，直至2020年6月24日才偿还了1551元，尚欠的本息已达17683.51元。纵观整个合同的履行情况，被告存在连续多期的逾期行为，即使履行过程中曾一度偿还了欠款的行为也不能改变其曾多次逾期的事实，更何况其至开庭时仍存在连续6期逾期未还的事实，其也未到庭就其是否具有继续履行合同的能力与原告进行协商。综合上述分析，本院认为，被告的违约行为已经符合合同约定的宣布贷款提前到期的条件，且原告要求贷款提前到期而非继续履行，故本院尊重原告行使其权利，由于原告是通过向法院起诉的形式宣布贷款提前到期，故本案贷款自诉状送达被告之日（2020年6月15日）到期。 3、贷款提前到期后的责任：贷款提前到期后，借款人石晓宁应当偿还全部借款本息，故原告有权要求被告偿还借款本金443336.97元及相应利息。关于律师费，原告诉请的律师费有合同依据，且原告除委托代理合同外，也提交了证明本案律师费已实际发生的律师费发票，且该收费符合律师服务收费标准，故对原告要求被告赔偿律师代理费21428元，本院予以支持。 4、夫妻共同债务：根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，本案被告石晓宁、卓德权系夫妻关系，原告在本案中所主张的债权处于两被告婚姻关系存续期间，且借款的用途为购置房产。同时，卓德权也作为抵押人在《个人住房（商业用房）借款合同》上签字，这足以证明被告卓德权知晓该笔债务，且愿意承担抵押责任，进而可以证明该债务是基于夫妻双方共同意思表示且用于夫妻共同生活，故原告主张该笔借款为夫妻共同债务，两被告应共同承担清偿责任，本院予以支持。 5、担保责任：被告为上述债务提供了抵押担保并办理了抵押权登记，原告的抵押权自办理抵押权登记时设立，被告如不能按本判决确定的履行期间清偿上述债务，原告有权就该抵押房产优先受偿。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行与被告石晓宁签订的《个人住房（商业用房）借款合同》于2020年6月15日到期； 二、被告石晓宁向原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行归还借款本金443336.97元； 三、被告石晓宁向原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行支付利息（利息计算：1、至2020年6月28日止利息14652.78元、罚息481.36元；2、从2020年6月29日至实际清偿之日止，以443336.97元为基数，按合同约定利率计收罚息）； 四、被告石晓宁向原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行支付律师费21428元； 五、被告卓德权对被告石晓宁的上述债务承担共同还款责任； 六、被告石晓宁、卓德权如不能履行上述第二、三、四项判决确定的给付义务，原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行有权对其位于南宁市青秀区长虹路5号荣和悦澜山2号楼1单元六层605号房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费4299元，由被告石晓宁、卓德权共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员 谢 玲 二〇二〇年七月二十日 书记员 杨二凤 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。