福建省云霄县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0622民初908号 原告：云霄县农村信用合作联社，住所地福建省云霄县汀仔洋侨兴路**，统一社会信用代码913506224899501151。 法定代表人：潘周平，该联社理事长。 委托诉讼代理人：陈怿，男。 委托诉讼代理人：方艺雄，男。 被告：何长泉，男，1977年6月19日出生，汉族，住福建省云霄县。 被告：何绿愉，女，1982年10月1日出生，汉族，住福建省云霄县。 被告：何成辉，男，1984年5月28日出生，汉族，住福建省云霄县。 被告：何妙华，女，1986年7月22日出生，汉族，住福建省云霄县。 原告云霄县农村信用合作联社（以下简称云霄农信联社）与被告何长泉、何绿愉、何成辉、何妙华信用卡纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告云霄农信联社委托诉讼代理人方艺雄到庭参加诉讼，被告何长泉、何绿愉、何成辉、何妙华经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 云霄农信联社向本院提出诉讼请求：1.判令何长泉、何绿愉共同偿还云霄农信联社借款本金49440.17元及自2019年9月18日起至款还清之日止的利息及滞纳金（暂计至2020年3月5日的利息及滞纳金为3582.51元，利息按借款本金乘以月利率10.5‰计算，滞纳金按每月未偿还利息乘以5%计算）；2.判令何成辉、何妙华承担连带保证责任。事实和理由：2016年5月15日何长泉因需要资金向云霄农信联社申请办理一张最高使用额度为50000元的福万通普惠贷记卡，双方签订了福万通普惠贷记卡申请表、普惠金融卡补充合约等。2016年5月28日云霄农信联社将福万通普惠贷记卡（卡号62×××03）交付何长泉使用，双方约定月利率为10.5‰,约定借款期限3年（2016年6月3日至2019年6月2日）。贷记卡交付使用后，何长泉多次预借现金进行循环使用，并在使用期限内分多次归还部分本金。截止2020年3月5日，何长泉尚欠云霄农信联社借款本金49440.17元、利息及滞纳金共计3582.51元。根据《福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡领用合约》第五条第九款的规定，云霄农信联社有权停止何长泉使用的卡片并要求何长泉全额偿还所欠款项。根据《福万通普惠金融卡章程》第一章第六条的规定，若持卡人何长泉未按期还款，应按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。何绿愉与何长泉系夫妻关系，借款期限系夫妻关系存续期间，且何绿愉也承诺为何长泉上述债务承担连带责任保证。何成辉、何妙华在福万通普惠金融卡担保合约签名，愿意对何长泉上述债务承担连带责任保证。何长泉该卡已到期但未依约偿还本息及滞纳金，据此云霄农信联社请求人民法院支持上述诉讼请求。 何长泉、何绿愉、何成辉、何妙华未作答辩。 云霄农信联社为证明自己主张的事实，提供证据如下： 1.福万通普惠金融卡申请表、福万通贷记卡调查审查审批表、普惠金融卡补充合约、普惠金融卡法律告知书各一份，证明何长泉向云霄农信联社借款及约定双方权利义务，何绿愉作为何长泉配偶签字确认知晓其需共同承担债务等事实。 2.配偶债务承诺书、福万通普惠金融卡担保合约各一份，证明担保情况及担保人信息。 3.被告身份证复印件、结婚证复印件各一份，证明何长泉、何绿愉、何成辉、何妙华的身份信息及婚姻情况的事实。 4.批量余额显示、卡片明细信息查询、贷款明细账各一份，证明信用卡使用情况及借款本息结欠情况。 5.欠息说明一份，证明何长泉结欠云霄农信联社本息情况。 何长泉、何绿愉、何成辉、何妙华未提供证据。 本院依法对本案的证据认定如下：何长泉、何绿愉、何成辉、何妙华经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视其放弃诉讼权利。云霄农信联社提供的上述5组证据，内容客观真实、形式来源合法、与本案具有关联性，予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：何长泉于2016年5月15日向云霄农信联社申领一张最高使用额度为50000元的福万通普惠金融卡，双方签订了福万通普惠金融卡申请表、领用合约、补充合约等，约定月利率为10.5‰,借款期限3年即自2016年6月3日至2019年6月2日。双方于申办信用卡时约定持卡人超过到期还款日未偿还透支款项的，云霄农信联社有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等）。同时还约定滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，并确定最低还款额是指各行社规定的持卡人应当偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。何长泉持该卡透支使用借款本金49440.17元且自2019年9月18日起未履行逐月还息义务，暂计至2020年3月5日何长泉尚欠云霄农信联社借款本金49440.17元及利息、滞纳金3582.51元。何绿愉作为何长泉配偶在普惠金融卡法律告知书及配偶债务承诺书签字，确认其需对何长泉上述债务承担共同还款责任。何成辉、何妙华作为担保人在福万通普惠金融卡担保合约担保人处签字捺印，确认对何长泉上述债务承担连带责任担保，并约定担保范围包括主合约项下持卡人因福万通普惠金融卡而发生的全部债务和发卡人实现债权的费用，担保期间为自持卡人福万通普惠金融卡项下债务履行期届满之日起两年，即主合约中约定的到期还款日的次日起两年。 另查明，何长泉与何绿愉于2006年2月9日在云霄县民政局登记结婚，何成辉与何妙华于2010年1月18日在云霄县民政局登记结婚。 本院认为，何长泉向云霄农信联社申领信用卡并透支使用借款本金49440.17元，有双方签订的福万通普惠金融卡申请表、补充合约、欠息说明、贷款明细账等为据，事实清楚，证据充分，双方借贷关系成立，合法有效。何长泉透支使用借款本金49440.17元未按约还本付息属违约，何绿愉作为配偶在普惠金融卡法律告知书及配偶债务承诺书签字确认共同承担债务，且上述债务发生在何长泉与何绿愉夫妻婚姻关系存续期间，应当依法认定为夫妻共同债务，现云霄农信联社请求判令何长泉、何绿愉共同偿还借款本金49440.17元合法有理，予以支持。双方约定月利率为10.5‰，不违反法律规定，因此云霄农信联社主张何长泉、何绿愉支付自2019年9月18日起至本金还清之日止按月利率10.5‰计算的利息，予以支持。双方约定滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，并在申请表中对最低还款额进行解释，现云霄农信联社主张何长泉、何绿愉支付自2019年9月18日起按未偿还利息的5%计算滞纳金符合双方约定，依法予以支持。何成辉、何妙华作为担保人在福万通普惠金融卡担保合约中签字确认为何长泉上述债务承担连带保证责任，并约定担保期间为自持卡人福万通普惠金融卡项下债务履行期届满之日起两年，即主合约中约定的到期还款日的次日起两年，现云霄农信联社主张何成辉、何妙华对何长泉上述债务承担连带清偿责任未超过双方约定的保证期间，予以支持。为引导和规范金融行为，若云霄农信联社主张的利息、滞纳金之和超过年利率24%，则超过年利率24%部分不予支持。 综上所述，对云霄农信联社的诉讼请求，予以支持。何长泉、何绿愉、何成辉、何妙华经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、何长泉、何绿愉应于本判决生效后十日内偿还云霄县农村信用合作联社借款本金49440.17元并支付自2019年9月18日起至款还清之日止的利息、滞纳金（利息按尚欠借款本金乘以月利率10.5‰计算，滞纳金按未偿还利息乘以5%计算；利息与滞纳金总计若超过年利率24%，则按年利率24%计算）。 二、何成辉、何妙华对何长泉上述债务承担连带清偿责任。 三、何成辉、何妙华承担连带清偿责任后，有权向何长泉追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1123元，减半收取计562元，由何长泉、何绿愉、何成辉、何妙华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审 判 员 方建权 二〇二〇年七月十三日 法官助理 黄育玲 书 记 员 周晓思 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。