成都市成华区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0108民初9159号 原告：兴业消费金融股份公司，住所地福建省泉州市丰泽区丰泽街213号兴业银行大厦第17层。 法定代表人：郑海清，该公司董事长。 委托诉讼代理人：屈良，四川君合律师事务所律师，特别授权。 委托诉讼代理人：褚立宁，四川君合律师事务所律师，特别授权。 被告：李燕，女，汉族，1987年4月8日出生，住四川省简阳市。 被告：曹甲斌，男，汉族，1962年12月19日出生，住四川省简阳市。 原告兴业消费金融股份公司（以下简称兴业公司）与被告李燕、曹甲斌金融借款合同纠纷一案，本院2020年7月3日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月29日公开开庭进行审理，原告代理人褚立宁、被告李燕和曹甲斌均到庭参加了诉讼。现已审理终结。 原告兴业公司向本院提出诉讼请求：1．判令二被告归还原告贷款本金185,267.78元，并以尚欠本金为基数按照年利率24%支付原告自2020年1月15日起至本金实际付清日止的利息、罚息、逾期违约金和费用；2．判令被告偿付原告律师费1,000元。庭审中，原告作补充说明称，所诉请求应当扣除2020年1月15日以后被告已归还的利息、罚息、违约金共计1,431.92元。事实与理由：2019年8月6日，原告与李燕签订贷款合同，约定原告借予被告李燕20万元用于消费，贷款期限36个月。同日，曹甲斌向兴业公司签署《共同还款承诺书》，承诺愿意接受上述借款合同全部条款约束，承担共同还款责任。该合同签订后，原告依约发放了贷款；但被告自2020年1月15日始未依约偿付借款本金及利息，截至2020年4月9日未还本金为185,267.78元，利息、罚息、手续费、逾期违约金合计为10,795.37元。被告上述行为已严重危及原告贷款资金安全，原告有权依照合同约定提前收贷，要求被告清偿未到期全部借款本金及利息、罚息及逾期违约金。为维护权益，特诉至法院，望判如所请。 被告李燕、曹甲斌共同辩称，与原告签订贷款合同并贷款200,000元属实，但不认可原告核算的欠付本息数额，被告共偿还本息33,305.43元，且等额本息前期还款是息多本少，平摊下来已包含预先支付的后期利息，且前期已付利息金额超过受法律保护的最高年利率24%标准，在此情形下原告再请求按24%年利率支付后期的利息、罚息及逾期违约金，属于重复计算利息，请求法院核减。对所诉律师费，请求法院依法判决。 经审理查明，2019年8月6日，李燕向兴业公司提交《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款申请表》（以下简称《贷款申请表》），该表载明李燕申请贷款金额为200,000元，贷款期限36期，并由李燕填写“贵公司已向本人充分提示贷款条款及信用授权条款内容及法律后果，本人已完全知悉并充分理解，并愿意接受各条款约束”。《贷款申请表》上印制的《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款条款》记载，贷款支取申请核准后，兴业公司将贷款对应款项划转至申请人在本合同中指定的放款账户，贷款资金一旦划转，即视为贷款已被申请人提取，当日即为该笔贷款的放款日并开始按贷款核准确认书确定的贷款金额、贷款利率、手续费（率）、期限（数）等要素计算利息和费用，贷款期限（数）自放款日起算；贷款发放、还款计划及本息费用偿还情况以兴业公司系统记载为准；本贷款的合同利率为贷款核准确认书上确认的利率（手续费率），本贷款的利率（手续费率）为固定利率（手续费率），除合同另有约定外，在贷款期限内将不做任何调整，利息（手续费）及其他费用一经产生，申请人即须按照本合同的规定按时偿付，且在兴业公司实际收取后不因任何原因而退还；贷款利息（手续费）的计收规则：贷款采取积数法计算利息，利息=贷款本金×借款天数×日利率，日利率=年利率/360，年利率=月利率×12，贷款利率以贷款核准确认书为准；申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率上浮50%加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息，按手续费计收的，应就当期应付未付款项按照日息0.08%收取自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的利息；同时，应按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项（不含罚息）的1%且不低于人民币20元；申请人应按照合同约定按期偿还贷款本金、利息（手续费）及费用，贷款期限届满时应结清最后一期本金、利息（手续费）及费用（如有）；采取等额本息还款的，申请人应于每个还款日以相等的总金额偿还贷款本金和贷款利息；发生下列任一项或多项情形时，即构成申请人违约：（1）申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；申请人发生本合同项下的违约时，兴业公司有权根据中国法律法规、本合同的规定要求申请人承担支付罚息、逾期违约金及提前还款违约金等其他责任，同时，兴业公司还有权选择采取包括但不限于下述措施：（1）随时宣布本合同项下的全部或者部分（由兴业公司视情况确定）债务立即到期，要求申请人立即清偿；（2）每发生一项违约行为，要求申请人支付本合同项下借款金额的20%作为违约金……（5）要求申请人偿还债务并承担本公司为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用）。 同时，兴业公司与李燕还签订《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷贷款核准确认书》（以下简称《贷款核准确认书》），确认借款金额为200,000元，指定还款日每月15日，贷款到期日为贷款期限（数）届满日，还款方式为等额本息，贷款期限36个月，贷款用途装修、家庭日常消费、教育、旅游，月利率2.00%，手续费0元，服务费0元。 亦在同日，曹甲斌向兴业公司出具《共同还款承诺书》，该书载明曹甲斌与李燕系夫妻，因李燕向兴业公司提交上述《贷款申请表》，申请贷款200,000元，期限36期，贷款用于装修，曹甲斌承诺对该贷款申请获批发放的贷款本金、利息及相关费用承担共同、连带还款责任直至贷款本息及相关费用偿还完毕。 2019年8月9日，兴业公司按约向李燕账户发放200,000元贷款。根据兴业公司提交的李燕名下还款计划表记载，李燕已向兴业公司足额偿还截至2019年12月15日止的4期借款本金及利息（期供7,846.57元×4期＋罚息110.17元＋滞纳金75.81元＝31,572.26元），从2020年1月15日开始逾期还款，尚欠借款本金185,267.78元，另有偿还的1,431.92元被兴业公司计算为偿还2020年1月15日之后的借期内利息、逾期罚息及违约金。根据根据兴业公司提交的李燕名下还款明细表记载，截至2020年8月26日，李燕共偿还33,305.43元。 2020年4月15日，兴业公司与四川君合律师事务所签订《委托代理协议》，约定由该所指派律师代理兴业公司参加本案诉讼，服务费1,000元，为此该所于2020年7月6日向兴业公司出具了增值税发票。 上述事实，有双方当事人身份信息，兴业公司举出的贷款申请表、贷款核准确认书、客户逾期明细、还款计划表、还款明细表、委托代理协议、律师费发票、银行交易明细，以及双方当事人当庭陈述在案证实。 本院认为，李燕向兴业公司提交的《贷款申请表》、李燕与兴业公司签订的《贷款核准确认书》以及曹甲斌向兴业公司出具的《共同还款承诺书》均系各方真实意思表示，只要不违反法律法规，应为合法有效，各方均应当依照约定主张权利和履行义务。兴业公司按约向李燕发放贷款200,000元，但从2020年1月15日始李燕却未按约按期足额向兴业公司归还贷款本息，已经构成违约，应当承担相应还款责任。曹甲斌作为共同还款人向兴业公司出具《共同还款承诺书》，应当按照约定对李燕欠付的全部本息承担共同还款责任。根据本案证据及庭审调查，对于兴业公司所诉借款本金，因有兴业公司提交的还款计划表及约定的等额本息还款方式佐证，四期正常还款后本金余额应为185,267.78元，予以支持。对于所诉利息、罚息、逾期违约金，因双方约定的利息、罚息、逾期违约金标准合计已超过法律保护的最高年利率24%，兴业公司按此标准请求，符合法律规定，予以支持；对于李燕、曹甲斌抗辩的四期等额本息还款支付利息共计16,840.04元，已超过以借款本金200,000元作为基数按约定月利率2%标准核算的利息共计16,000元，因依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”即便兴业公司已收取的四期利息中部分超过受法律保护最高年利率24%标准核算的利息，因符合双方约定的等额本息还款计划，且未超过应返还的年利率36%标准，不予按月利率2%标准核减。对于兴业公司提交的还款明细表与还款计划表差额部分即33,305.43元－31,572.26元－1,431.92元＝301.25元，本院结合实际还款情况作偿还2020年1月15日之后的借期内利息、逾期罚息及违约金处理。对于所诉费用，因兴业公司未举证实际发生，不予支持。对于所诉律师费，因有代理合同、收费发票及律师当庭代理行为佐证，符合双方约定，予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告李燕、曹甲斌应在本判决生效之日起十五日内共同偿还原告兴业消费金融股份公司借款本金185,267.78元。 二、被告李燕、曹甲斌应在本判决生效之日起十五日内共同向原告兴业消费金融股份公司支付利息、罚息、违约金；计算方式为：以未支付的借款本金185267.78作为基数，按照年利率24%标准，从2020年1月15日起计算至本金全部付清之日止，再扣除被告李燕已支付的2020年1月15日以后的利息、罚息、违约金1,733.17元。 三、被告李燕、曹甲斌应在本判决生效之日起十五日内共同支付原告兴业消费金融股份公司本案律师代理费1,000元。 四、驳回原告兴业消费金融股份公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4,026元，减半收取2,013元，由被告李燕、曹甲斌共同负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  晏莉 二〇二〇年七月三十日 书记员  李昕