河南省郏县人民法院民 事 判 决 书河南省郏县人民法院民事判决书（2020）豫0425民初206号原告：谢亚飞，男，回族，1974年11月23日生，住河南省郏县。委托诉讼代理人：时永涛，河南长顺律师事务所律师。被告：众安在线财产保险股份有限公司，住所地上海市黄埔区圆明园路169号协进大楼4-5楼。统一社会信用代码91310000080013687R。主要负责人：欧亚平，董事长。委托诉讼代理人：周冰冰，北京大成（杭州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：胡海东，北京大成（杭州）律师事务所律师。原告谢亚飞与被告众安在线财产保险股份有限公司（以下简称众安保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年1月8日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告谢亚飞的委托诉讼代理人时永涛，被告众安保险公司的委托诉讼代理人胡海东到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。谢亚飞向本院提出诉讼请求：1.判令众安保险公司按照保险合同给付谢亚飞意外每日住院津贴总额人民币6000元；2.案件受理费由众安公司负担。事实与理由：2019年3月2日，谢亚飞向众安保险公司投保个人意外伤害保险三份，险种为《众安在线财产保险股份有限公司个人意外伤害保险条款（2017版）》，《众安在线财产保险公司附加意外伤害医疗费用保险条款（B款）》，《众安在线财产保险股份有限公司附加意外伤害住院津贴保险条款》，保险期间为2019年3月5日至2020年3月4日。2019年11月20日，谢亚飞不慎摔伤在郏县第二人民医院住院治疗，后被诊断为急性腰扭伤。在郏县第二人民医院住院20天。依据保险合同中约定的关于被保险人意外每日住院津贴的相关规定，谢亚飞符合保险理赔的条件，众安保险公司应向谢亚飞赔付三份保险的保险金，每日100元，共计6000元。众安保险公司辩称：1.谢亚飞请求给付意外每日住院津贴总额6000元事实依据不足。住院津贴应当根据实际住院情形，在合理必要的范围内予以计算，本案中，众安保险公司已经支付了医疗费用，而在医疗费用中包含有每日住院床位费，住院津贴作为保险公司单独给付的险种，需适用《附加意外伤害住院津贴保险条款》。针对谢亚飞遭受的急性腰扭伤，实践中一般以卧床休养为主，中药塌渍、西药止疼为辅，住院20天不符合该条款的约定。2.根据谢亚飞提供的出院记录，谢亚飞在郏县第二人民医院的治疗经过主要是中脉频充电治疗、艾灸、中药薰药、电针、口服抗炎药、外服云南白药。众安保险公司认为，根据郏县第二人民医院的临时医嘱单，中药塌渍治疗行为仅在20、21、27这三天使用，其余时间并无使用记录；再根据郏县第二人民医院长期医嘱记录单，患者也仅使用了7天的止痛药。众安保险公司认为，谢亚飞在住院后7天内已经使用了中药塌渍、中脉频充电治疗、电针、艾灸及布洛芬止痛药等治疗行为使疼痛缓解，无须继续使用中药塌渍、西药止疼的情形下，没有必要再住院13天。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据双方当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年3月2日，谢亚飞在众安保险公司投保三份众安个人意外伤害保险。众安保险公司的电子保险单显示：1.保险产品名称为众安个人意外伤害保险。2.保险责任为：意外身故及伤残100000元；意外医疗费用10000元；意外每日住院津贴（最多赔偿180天）100元/天。3.特别约定：每一个被保险人限投保三份，多投无效。4.保险期限：自2019年3月5日至2020年3月4日。5.保险费：人民币壹佰圆整，RMB100元。6.适用条款：《众安在线财产保险股份有限公司个人意外伤害保险条款（2017版）》｛（众安在线）（备-普通意外保险）【2017】（主）010号｝、《众安在线财产保险股份有限公司附加意外伤害医疗费用保险条款（B款）》（众安备-意外伤害【2014】附6号）、《众安在线财产保险股份有限公司附加意外伤害住院津贴保险条款》（众安备-意外【2015】附249号）。2019年11月20日，谢亚飞因外伤后腰部疼痛前往郏县第二人民医院住院治疗，住院病案显示实际住院20天；诊断意见为：急性腰扭伤；出院医嘱为：注意休息、忌劳累、不适随诊。庭审中，众安保险公司提供的《附加意外伤害住院津贴保险条款》的保险责任部分约定：在本附加合同的保险期间内，被保险人遭意外伤害（释义见4.1）事故，并因该次意外伤害事故在中华人民共和国（不包含香港、澳门、台湾地区）二级及以上医院或保险人认可的医疗机构经医生诊断必须住院（释义见4.2）治疗的，保险人根据本合同约定的每日住院津贴额，按照被保险人每次的实际住院天数减去免赔天数后给付住院津贴。释义4.1约定意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、××的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害；释义4.2约定住院指被保险人确因临床需要，正式办理入院及出院手续，并确实入住医疗机构正式病房接受治疗的行为过程，且入住医疗机构必须达二十四小时以上且由医疗机构收取病房或床位费用。《附加意外伤害住院津贴保险条款》2.2责任免除部分约定：因下列原因或下列情形，导致被保险人住院治疗的，保险人不承担给付保险金责任：（一）主合同中规定的责任免除事项均适用于本附加合同；（二）入住门、急诊观察室、××床；（三）任何不合理或不必要的住院；（四）被保险人在非二级及以上医院或非保险人认可的医疗机构住院治疗；（五）健康护理等非治疗性行为。另查明：1.庭审中，谢亚飞认可众安保险公司已经支付了谢亚飞住院期间的医疗费用。2.众安保险公司在在提交答辩状期间对本案的管辖权提出异议，认为本案应由众安保险公司所在地上海市黄埔区人民法院管辖，本院于2020年4月26日作出（2020）豫0425民初206号民事裁定书，裁定驳回众安在线财产保险股份有限公司对本案管辖权提出的异议，众安保险公司在法定期间内未上诉。3.谢亚飞称众安保险公司没有向谢亚飞出示或提供任何保险条款，谢亚飞仅是依据众安保险公司的业务员介绍投保受益情况而决定投保的。本院认为，依法成立的合同，对合同当事人具有约束力，双方均应按照合同约定行使权利、履行义务。本案中，谢亚飞在众安保险公司投保三份众安个人意外伤害保险，该投保行为系双方真实意思表示，该保险合同系有效合同，对双方均具有约束力。2019年11月20日，谢亚飞因外伤后腰部疼痛前往郏县第二人民医院住院治疗，经诊断为急性腰扭伤，符合《众安个人意外伤害保险》约定的按照100元/天支付意外每日住院津贴的条件。关于众安保险公司辩称的谢亚飞遭受的急性腰扭伤，实践中一般以卧床休养为主，中药塌渍、西药止疼为辅，住院20天属于过度治疗，仅认可按照7天的标准支付住院津贴的答辩意见，因众安保险公司既未申请对谢亚飞的住院必要性进行司法鉴定，又未提供谢亚飞经主治医师认定无须继续住院治疗的其他证据，故应当以医院的住院病案为准，对众安保险公司的答辩意见，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条之规定，判决如下：众安在线财产保险股份有限公司于判决书生效后十日内支付谢亚飞意外住院津贴6000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，由被告众安在线财产保险股份有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审 判 长  白志强审 判 员  张华明人民陪审员  李少锋二〇二〇年七月十二日法官助理时权生书记员李兰兰附法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。