四川省江安县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川1523民初1283号 原告杨中文，女，1962年10月29日出生，汉族，务农，住四川省江安县。 委托诉讼代理人:刘松，四川竹都律师事务所律师。执业证号：15115201110204723。 被告中国人民人寿保险股份有限公司宜宾中心支公司，住所地：四川省宜宾市翠屏区滨江路南段38号。统一社会信用代码：91511500673502224R。 负责人：代晓东，总经理。 委托诉讼代理人杨柳，四川路石律师事务所律师。执业证号：15101201811063001。 委托诉讼代理人胡序言，四川路石律师事务所律师。执业证号：15101201010150182。 原告杨中文与中国人民人寿保险股份有限公司宜宾中心支公司（以下简称中国人寿宜宾支公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告杨中文委托诉讼代理人刘松，被告中国人寿宜宾支公司委托诉讼代理人杨柳、胡序言到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告杨中文向本院提出诉讼请求：1、判决被告支付原告保险金36140元；2、诉讼费由被告承担。事实与理由:2019年4月25日，原告杨中文在被告中国人寿宜宾支公司投保了一份意外伤害保险。保险期限从2019年4月25日至2020年4月24日，意外伤害伤残保险金额为30000元，意外医疗保险金5000元，意外医疗住院津贴30元/天。2019年7月9日，原告杨中文发生交通事故受伤，经鉴定为九级伤残。事故发生后，双方就赔偿事项协商未果，原告遂诉至法院,提出上述诉讼请求。 被告中国人寿宜宾支公司辩称：1、中国人寿保险公司应支付对应等级的保险金，对原告杨中文提交的九级伤残结论可予以认可，按照保险合同条款约定对应的意外伤害保险金应为6000元(30000元×20%)，意外医疗费5000元和意外住院津贴1140元予以认可。涉案保险合同对中国人寿保险公司的保险责任有明确的约定，即保险人遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身体伤残的，根据《人身保险伤残评定标准（行业标准）》通过伤残鉴定确定被保险人的伤残等级，按行业标准中对应的给付比例乘以伤残保险金额给付伤残保险金。2、保险合同中关于给付伤残保险金的约定属于责任条款，而非免责条款，故本案不应适用《保险法》第十七条第二款。3、涉案保险合同的条款应当对投保人产生法律效力。中国人寿保险公司在投保和激活过程中的提示和说明行为则应当对杨中文产生法律效力。保险凭证上印制有保险责任条款、责任免除条款等内容，激活过程中，系统亦提供了保险条款，并对免责条款作出了提示。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，有原告提交的原告身份证复印件、保险单、工商信息查询单、道路交通事故认定书、病历、出院记录单、医疗费发票、用药清单、报销凭证、宜宾新兴司法鉴定意见；被告中国人寿宜宾支公司提交了仁爱卡保险凭证、仁爱卡激活流程、人保寿险安详意外伤害保险（新标准版）条款以及原、被告当庭陈述在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下: 2019年4月25日，原告在被告中国人寿宜宾支公司处购买了仁爱卡Ｂ款人身意外伤害保险，载明保险期间自2019年4月25日零时—2020年4月24日二十四时止，投保险种为人身意外伤害身故保险金60000元，人身意外伤害Ｉ类伤残保险金30000元，人身意外伤害医疗保险金5000元，人身意外伤害住院津贴保险（保险金额为30元／天），投保单号105124849954168，保单载明相关条款：人保寿险安祥意外伤害保险（新标准版）条款、人保寿险附加安祥意外伤害医疗保险（Ａ款）条款、人保寿险附加安祥意外伤害住院定额给付医疗保险条款、人保寿险附加公共交通工具意外伤害保险（新标准版）条款，并载明阅读条款内容及免责条款。2019年7月9日，原告杨中文在搭乘周联清驾驶的未取得机动车驾驶证驾驶无号牌（丰收牌）电动三轮车，从蟠龙乡李岩村家里出发往蟠龙乡街村方向行驶，13时50分行驶至江蟠路××××-蟠龙）7公里5米李岩村坳口头组一下坡路段时，由于操作不当，处置不当，致使车辆侧翻，造成一起杨中文受伤，周联清当场死亡，车辆部分受损的道路交通事故。事故发生后，周联清驾驶的无号牌（丰收牌）电动三轮车经司法鉴定为机件不符合技术标准的无号牌（丰收牌）正三轮轻便摩托车。本次事故经江安县公安局交通管理大队出具第511523120190000074号道路交通事故认定书认定周联清负此事故全部责任，杨中文无责任。原告受伤后先后被送往长宁安宁医院、长宁县人民医院住院治疗至2019年8月16日好转出院，住院共计38天，产生医疗费66159.59元，其中仅报销了42495.78元，尚有23663.81元未报销。2020年4月14日，原告伤情经宜宾新兴司法鉴定中心出具宜新司鉴中心【2020】临鉴字第259号司法鉴定意见认定杨中文所致损伤，参照《人身保险伤残评定标准》其伤残等级为九级伤残。 中国人寿宜宾支公司提供的该保险单所适用《人保寿险安祥意外伤害保险（新标准版）条款》第2.4条保险责任中载明：I类伤残保险金:被保险人遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身体伤残的，根据《人身保险伤残评定标准(行业标准)》（见附件一，简称“行业标准”），通过伤残鉴定确定被保险人的伤残等级，我们按行业标准中对应的给付比例乘以伤残保险金额给付伤残保险金。附件一人身保险伤残评定标准（行业标准）载明：《人身保险伤残评定标准（行业标准）》是指由中国保险监督管理委员会正式发布的《人身保险伤残评定标准及代码》（保监发[2014]6号），标准编号是JR/T0083-2013。附表一道路交通事故伤残等级与保险金给付比例表中载明：伤残等级一至十级，与伤残等级对应的给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。 中国人寿宜宾支公司当庭提交的原告购买的“仁爱卡”保险凭证。特别约定第5条载明：本卡要求投保人本人激活，如他人代为激活，视为投保人本人激活。产品说明提示载明I类伤残保险金:被保险人遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身体伤残的，根据《人身保险伤残评定标准(行业标准)》（JR/T0083-2013）（中国保险监督管理委员会发布，保监发[2014]6号）（以下简称“行业标准”），通过伤残鉴定确定被保险人的伤残等级，我们按行业标准中对应的给付比例乘以伤残保险金额给付伤残保险金。 中国人寿宜宾支公司当庭提交的原告所购买的“仁爱卡”激活流程，激活过程中，系统向投保人提供了保险条款，其中载明I类伤残保险金:被保险人遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身体伤残的，根据《人身保险伤残评定标准(行业标准)》（JR/T0083-2013）（中国保险监督管理委员会发布，保监发[2014]6号）（以下简称“行业标准”），通过伤残鉴定确定被保险人的伤残等级，我们按行业标准中对应的给付比例乘以伤残保险金额给付伤残保险金。I类伤残保险金、《人身保险伤残评定标准(行业标准)》（JR/T0083-2013）加粗加黑显示。激活“仁爱卡”过程中该合同的所有条款名称均会显示，投保人应当勾选“我已阅读并接受以上所有产品方案信息、告知、条款、相关声明及《保险公司偿付能力说明书》”，方可进行激活操作。 审理中，原告陈述原告收到书面的“仁爱卡”保险凭证，仁爱卡激活是被告中国人寿宜宾支公司业务员代为操作，原告并未了解保险条款，原告是在事故发生前去柜台上打印的电子保险单。 本院认为，原告杨中文通过被告中国人寿宜宾支公司业务员购买被告中国人寿宜宾支公司的人身意外伤害保险产品，支付了相应保费，中国人寿宜宾支公司出具保险单接受投保。该合同是双方真实意思表示，依法成立，合法有效。杨中文遭受人身损害，保险人应当按约定承担支付保险金的责任。庭审中，中国人寿宜宾支公司特别授权代理人对于向杨中文承担意外医疗保险金5000元，意外医疗住院津贴1140元（30元/天，住院38天）予以认可。故本案双方的主要争议焦点是：中国人寿宜宾支公司承担的意外伤害保险金数额是30000元还是按比例赔付6000元（30000元×20%）。引起该争议的主要原因，通过伤残鉴定确定被保险人的伤残等级，按行业标准中对应的给付比例乘以伤残保险金额给付伤残保险金是保险合同的责任条款还是免除保险人责任的条款,保险公司是否尽到告知义务，存在争议。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头方式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款规定：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’”。本案涉及的保险合同中关于给付伤残保险金的约定，列明于保险合同中“保险责任”项下，而未规定在“免责条款”项下，其意在明确保险人承担保险责任的范围和保险金赔偿标准，保险公司明确不同伤残等级的情形下，按不同伤残等级支付相应的保险金，该约定体现了被保险人因意外伤害导致的伤残程度的重与轻和保险人赔付保险金多与少的关系，并未在保险人承保的范围内减轻或者排除其应当承担的责任，且该约定也有利于兼顾保险人和被保险人双方利益平衡，不能因为其计算方式有比例因素就一概机械的认定为“免除保险人责任的条款”。《中华人民共和国保险法》第十八条第四款规定：“保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。”如在人身意外伤害保险合同中，无论被保险人发生何种程度的伤害、残疾，保险人一律按保险金额即最高限额赔付，并不符合实际，因此该条款属于保险合同的责任条款，而非免除保险人责任的条款。同时根据本案查明的事实，原告杨中文系通过中国人寿宜宾支公司业务员购买“仁爱卡”，中国人寿宜宾支公司当庭提交了“仁爱卡”保险凭证和仁爱卡激活流程，激活“仁爱卡”过程中该合同的所有条款名称均会加粗显示，投保人应当勾选“我已阅读并接受以上所有产品方案信息、告知、条款、相关声明及《保险公司偿付能力说明书》”，方可进行激活操作。激活后业务员向投保人出具了保险卡，保险卡中明确载明I类伤残保险金:被保险人遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身体伤残的，根据《人身保险伤残评定标准(行业标准)》（JR/T0083-2013）（中国保险监督管理委员会发布，保监发[2014]6号）（以下简称“行业标准”），通过伤残鉴定确定被保险人的伤残等级，我们按行业标准中对应的给付比例乘以伤残保险金额给付伤残保险金。该证据能够证明中国人寿宜宾支公司向投保人对案涉保险合同条款进行了说明，履行了说明义务，并交付了相应的保险条款。杨中文述称，是中国人寿宜宾支公司业务员代为激活“仁爱卡”，自己不清楚保险条款。对该陈述的真实性，缺乏证据证明，不予采信。综上，中国人寿宜宾支公司主张其承担的意外伤害保险金数额为6000元（9级伤残，按30000元×20%）,本院予以支持。 据此，依据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款，第十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条之规定，判决如下： 一、被告中国人民人寿保险股份有限公司宜宾中心支公司于本判决生效后十日内给付原告杨中文人身意外伤害保险金6000元，医疗保险金5000元，住院津贴保险金1140元，合计12140元； 二、驳回原告杨中文的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费352元，由原告杨中文负担200元，由被告中国人民人寿保险股份有限公司宜宾中心支公司负担152元。此款原告杨中文已预交，被告中国人民人寿保险股份有限公司宜宾中心支公司应负担部分于支付本判决款项时一并支付给原告杨中文。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员  曾学琴 二〇二〇年七月二十一日 书记员  林 琴