贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔2301民初3610号 原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市云南路1号。 负责人：邓光东，该分行行长。 委托诉讼代理人：周先芳，贵州心达律师事务所律师，特别授权代理。 被告：黄吉万，男，1976年12月5日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：潘显芬，女，1969年6月25日生，汉族，住贵州省兴义市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮储银行黔西南分行）与被告黄吉万、潘显芬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月23日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理，原告邮储银行黔西南分行的委托诉讼代理人周先芳到庭参加诉讼，被告黄吉万、潘显芬经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行黔西南分行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令黄吉万、潘显芬偿还邮储银行黔西南分行借款本金97900元、借款期限内欠付的利息2261.81元、截至2020年3月5日的罚息和复利1865.76元，合计102027.57元;并以尚欠本金和借期内欠付利息为基数按年利率11.7%承担自2020年3月6日起至本息清偿完毕之日止的罚息和复利；2.本案的全部诉讼费用由黄吉万、潘显芬共同承担。事实及理由：2018年11月15日，黄吉万、潘显芬因支付工程材料款的需要向邮储银行黔西南分行下设的中国邮政储蓄银行股份有限公司兴义市富兴路支行申请小额贷款，经邮储银行黔西南分行审查同意贷款后，富兴路支行于2019年1月9日与黄吉万、潘显芬签订《小额贷款额度借款合同》，约定贷款人向借款人提供贷款授信额度100000元，借款人在额度使用期和授信额度内可根据需要申请借款，单笔借款的金额、期限、用途、利率、还款方式等根据黄吉万、潘显芬提交的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》和《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》约定的内容确定。同时还约定，对于黄吉万、潘显芬未按合同约定日期偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠的本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按借款利率基础上加收30%确定。合同签订当日，黄吉万提交借款支用单和借据支用借款100000元，邮储银行黔西南分行经审核后当日将100000元借款发放至黄吉万的账户，根据借款支用审批单约定，借款期限为12个月，利率为年利率9%，还款方式为按周期结息，到期一次性还本，结息方式为按季度结息。借款后黄吉万、潘显芬未按合同约定履行还款义务，仅归还借款前三个季度利息，还款期限届满时未还清最后一季度利息和本金，在2019年3月2日逾期归还本金2100元，尚欠本金97900元、利息2261.81元。黄吉万、潘显芬的逾期还款行为已构成根本违约，根据合同约定，邮储银行黔西南分行有权对逾期归还的本息计收罚息和复利。综上所述，因兴义市富兴路支行系不做独立核算的分支机构，邮储银行黔西南分行作为独立核算的上级分行，为维护贷款人的合法权益，特依据有关法律的规定诉至贵院，请求人民法院判如所请。 黄吉万、潘显芬经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2018年11月15日，黄吉万、潘显芬因垫付工程材料款向邮储银行黔西南分行的下设分支机构中国邮政储蓄银行股份有限公司兴义市富兴路支行（以下简称邮储银行兴义富兴路支行）申请贷款100000元。2019年1月9日，黄吉万作为借款人（乙方）与邮储银行兴义富兴路支行作为贷款人（甲方）签订合同编号为52003882219017588599的《小额贷款额度借款合同》，合同约定：甲方向乙方提供贷款授信额度100000元，额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。申请支用额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定。乙方填写无误的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》、按甲方要求填写的借款凭证。本合同项下单笔贷款利率为年利率。对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠的本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率在借款利率基础上加收30%确定。贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算。本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按期（年、季、月）计息和按日计息，其中季利率＝年利率／4；月利息＝年利率／12；日利率＝年利率／365，乙方在一个期次的任何一非还款日提前偿还当期贷款时，均按贷款占用的实际天数计算还款日的利息，本期剩余天数的利息将与下一期利息合并计算。还款日可为贷款到期日或实际放款日以后按期（月、季、年）的日期（对日或指定日）。具体还款方式在《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定。甲方有权将乙方的还款首先用于偿还本合同约定的应由乙方承担而由甲方垫付的各项费用以及甲方实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还，但是对于已经发生减值的不良贷款，偿还上述费用后应按照先还本金后还利息的原则偿还。乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，即构成违约，甲方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；停止发放贷款；并可单方面解除合同。甲方有权要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。担保措施为信用。本合同项下的贷款不享有优惠措施。双方在履行本合同中如发生争议，可由双方协商或者通过调解解决，协商或调解不成的，任何一方应向合同签署地有管辖权的人民法院提起诉讼。合同尾部贷款人处邮储银行兴义富兴路支行加盖信贷业务合同专用章，借款人处黄吉万签字捺印，乙方配偶作为共同借款人处潘显芳签字捺印。合同签订当日，黄吉万提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，经邮储银行兴义富兴路支行审核出具《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》载明，经审核，借款人的小额贷款额度借款合同（合同编号520003882219017588599）总额度为100000元，当前可用额度为100000元，额度支用期截止至2021年1月9日，符合借款支用条件，同意借款人申请借款100000元，期限12个月，还款方式为按期付息，到期一次性还本，还款日为按对季对日还款，实际放款日与到期日以借款借据为准。借款用途为垫付工程材料款，贷款利率为年利率9%，在贷款期限内不调整。借款支付方式为自主支付方式，金额100000元，放／还款账户户名为黄吉万，账号62×××09。 2019年1月9日，邮储银行兴义富兴路支行向黄吉万账户发放贷款100000元，邮储银行兴义富兴路支行出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明，借款人姓名为黄吉万，放款账号户名为黄吉万，借款金额100000元，借款期限12月（从2019年1月9日至2020年1月9日，年利率9%，借款用途垫付工程材料款，还款方式为按期付息，到期一次性还本。 邮储银行黔西南分行提交的户名为黄吉万的《中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单》显示，黄吉万借款后支付利息至2019年10月，2020年1月9日借款到期日仅支付当期利息6.69元，尚欠当期利息2261.81元，支付借款本金2101.24元，尚欠借款本金97898.76元。 另查明，黄吉万与潘显芬于2004年12月21日登记结婚。 上述法律事实，有当事人陈述，邮储银行黔西南分行提交的邮储银行黔西南分行营业执照、负责人身份证明书、负责人身份证，黄吉万与潘显芬的身份证、结婚证、户口册，《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》、《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单》在卷为据，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。本案中，黄吉万与邮储银行黔西南分行的下设分支机构邮储银行兴义富兴路支行于2019年1月9日签订的《小额贷款额度借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行全面履行自己的义务。邮储银行兴义富兴路支行作为贷款人已按合同约定向黄吉万账户足额发放了贷款100000元，黄吉万作为借款人则应按合同的约定还本付息，黄吉万借款后未按合同约定还本付息，已构成违约。邮储银行黔西南分行作为邮储银行兴义富兴路支行的法人单位，根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条的规定，有权根据合同约定要求黄吉万清偿尚欠的借款本息。故本院对邮储银行黔西南分行要求黄吉万支付尚欠借款本息的诉请予以支持。潘显芬与黄吉万系夫妻关系，其在案涉借款合同上作为共同借款人签字确认，应与黄吉万共同承担案涉债务的偿还责任。经本院按双方合同约定及黄吉万的还款情况进行核算，黄吉万、潘显芬尚欠邮储银行黔西南分行的借款本金应为97898.76元、应付未付的正常利息应为2261.81元。 关于罚息、复利的主张是否支持的问题。双方在合同中对于罚息、复利均有明确的约定，该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。黄吉万、潘显芬借款后未按合同约定履行还本付息义务，应按合同约定计收罚息与复利，故本院对邮储银行黔西南分行要求向黄吉万、潘显芬支付罚息、复利的诉请予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，但允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。双方约定贷款利率为年利率9%，罚息利率在贷款利率基础上加收30%，即为年利率11.7%，未按合同约定偿还贷款本金的，按罚息利率计收罚息，对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。经本院按双方合同约定及黄吉万的还款情况进行核算，截止至2020年3月5日产生的罚息与复利金额应为1797.95元；故本案借款自2020年3月6日起至借款清偿完毕之日止的罚息与复利应以黄吉万、潘显芬尚欠的借款本金97898.76元与尚欠的正常利息2261.81元之和100160.57元为基数按年利率11.7%计算支付。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条、《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 黄吉万、潘显芬于本判决生效之日起十五日内共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行借款本金97898.76元、利息2261.81元及截止至2020年3月5日的罚息与复利1797.95元，共计101958.52元；并以100160.57元为基数按年利率11.7%自2020年3月6日起计算支付罚息与复利至借款清偿完毕之日止。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2340元，减半收取1170元，由黄吉万、潘显芬负担，由黄吉万、潘显芬直接给付给中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员  罗云霞 二〇二〇年七月十四日 书记员  贺小桃