重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0110民初4069号原告：中国建设银行股份有限公司綦江支行，住所地重庆市綦江区文龙街道龙角路**附**，统一社会信用代码915002229034500886。负责人：王昆，该支行行长。委托诉讼代理人：谢勇，重庆言实律师事务所律师。委托诉讼代理人：张婧，重庆言实律师事务所律师。被告：富领，男，1972年2月6日出生，汉族，住重庆市綦江区。原告中国建设银行股份有限公司綦江支行（以下简称建行綦江支行）与被告富领金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行綦江支行之委托诉讼代理人张婧到庭参加诉讼，被告富领经本院传票传唤，无故未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告建行綦江支行向本院提出诉讼请求:1、判令被告立即偿还2017年4月12日借款本金30000元及截止2020年3月20日的利息、罚息8070.55元，并从2020年3月21日起按年利率5.6%上浮50%计付罚息至借款结清之日止；2、判令被告立即偿还2017年4月13日借款本金1400元及截止2020年3月20日的利息、罚息376.61元，并从2020年3月21日起按年利率5.6%上浮50%计付罚息至借款结清之日止；3、判令被告立即偿还2017年6月22日借款本金21000元及截止2020年3月20日的利息、罚息5075.55元，并从2020年3月21日起按年利率5.8%上浮50%计付罚息至借款结清之日止；4、本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年4月12日，被告通过手机银行，向原告申请办理快贷业务，原告依据对被告的信用评价，同被告签订电子协议《中国建设银行“快e贷”借款合同》（以下简称“快e贷”合同），同意开通“借贷通”服务功能自助支用贷款。2017年4月12日被告向原告借款30000元，截止2020年3月20日仍欠原告利息、罚息8070.55元。2017年4月13日被告向原告借款1400元，截止2020年3月20日仍欠原告利息、罚息376.61元。2017年6月22日被告向原告借款21000元，截止2020年3月20日仍欠原告利息、罚息5075.55元。现被告未按合同约定按期归还借款本息，经多次催收未果，为维护原告合法权益，诉至法院，请求依法裁判。被告富领未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见。经审理查明，2017年4月12日，被告富领通过手机银行向原告建行綦江支行申请办理快贷业务，建行綦江支行经审查后以数据电文的方式与富领签订了“快e贷”合同(合同编号：500160000-9530-20196212697)，约定：借款人富领，贷款人建行綦江支行；借款额度为30000元；《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》（以下简称“快e贷”一般条款）作为本合同附件，本合同有效期间自2017年4月12日至2018年4月12日，在有效期间终止时，未使用的借款额度自动失效。单笔借款期限起始日为借款款项发放到借款人指定账户之日。本合同项下借款人无论何时支用借款，支用的所有借款的到期日都是确定不变的，不会根据起息日及约定的借款期限相应顺延，到期日为借款额度到期日；本合同项下贷款采用固定利率方式，贷款利率在借款期限内保持不变，利率按照5.6%执行。贷款逾期的，罚息利率为贷款利率上浮50%。本合同项下借款的约定还款日为借款额度到期日；本合同自借款人点击“确认”并完成电子渠道验密操作后生效。合同还约定有其他相关内容。附件“快e贷”一般条款约定有：借款额度，系指贷款人根据对借款人的信用评价而确定的，借款人在一定条件下，可以申请支用的最高可用借款本金限额，借款额度可循环使用；可用借款额度=借款额度-本合同项下未清偿的借款本金余额总和；本合同项下借款采用“借贷通”服务功能由借款人自主支付或者贷款人受托支付(即支付时由贷款人根据借款人提出的支付申请，将借款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象)；借款利息自贷款资金发放到双方约定账户或借款人指定账户之日起计算，每月的计息天数按实际天数计算，日利率、年利率、月利率三者之间的关系为：日利率=年利率/360=月利率/30；本合同项下借款人的还款首先用于偿还本合同约定应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照下列原则偿还：(一)对于本金逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者利息逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者法律、法规或规章另有规定的贷款，按照先还本后还息的原则偿还；(二)对于除上述(一)以外情形的贷款，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还；还款委托扣款方式，借款人授权贷款人直接从借款人在建设银行开设的个人结算账户扣收应还款项；本合同以双方当事人认可的数据电文方式签署；除非有可靠、确定的相反证据，贷款人有关本金、利息、费用和还款记录等内容的内部账务记载，贷款人制作或保留的借款人办理提款、还款、付利息等业务过程中发生的单据、凭证及贷款人催收贷款的记录、凭证，均构成有效证明双方之间债权关系的确定证据。前述合同签订当日，被告开通了“借贷通”自助支用贷款服务功能，原告按约向被告指定的建设银行收款账户（账号为62170037600********）放款30000元，2017年4月12日，富领支用了该笔贷款。借款到期后，原告未归还借款本息。2017年4月13日，被告再次通过手机银行向原告建行綦江支行申请办理快贷业务，建行綦江支行经审查后以数据电文的方式与富领签订了“快e贷”合同(合同编号：500160000-9530-20196261451)，合同约定：借款额度为1400元；合同有效期间自2017年4月13日至2018年4月13日；借期利率按照5.6%执行。合同其余内容与2017年4月12日双方签订的“快e贷”合同内容一致。合同签订后，原告按约向被告指定的建设银行收款账户（账号为62170037600********）放款1400元，2017年4月13日，富领支用了该笔贷款。借款到期后，原告未归还借款本息。2017年6月22日，被告富领再次通过手机银行向原告建行綦江支行申请办理快贷业务，建行綦江支行经审查后以数据电文的方式与富领签订了“快e贷”合同(合同编号：500160000-9530-20199298335)，约定：借款额度为21000元；合同有效期间自2017年6月22日至2018年6月22日；贷款利率按照5.8%执行。该合同其余内容与2017年4月12日双方签订的“快e贷”合同内容一致。合同签订后，原告按约向被告指定的建设银行收款账户（账号为62170037600********）放款21000元，2017年6月23日，富领支用了该笔贷款。借款到期后，原告未归还借款本息。前述事实，除原告代理人陈述外，有“快e贷”合同及其一般条款各3份、贷款资金流向一览表3份、中国建设银行个人贷款对账单、公证书等证据在案为凭，并经庭审质证和审查，可以认定。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有约束力。当事人应当按照约定，全面、诚信的履行自己的合同义务；否则，应当承担相应的违约责任。本案原告与被告通过数据电文形式签订的“快e贷”合同及其附件“快e贷”一般条款，系双方真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。原告向被告发放贷款后，被告未按期还本付息，已构成违约，应当承担相应的违约责任。故原告请求被告立即归还借款本金及利息、罚息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。但原告提供的贷款对账单适用的利率标准为年利率6.3%，与合同约定的利率标准不一致，应按双方所签合同约定的年利率计算利息，罚息也应按此利率上浮50%计算。具体计算如下：1、第一笔借款本金30000元，截止2020年3月20日，富领应支付的借期内利息为1680元（30000元×5.6%×1年=1680元）、罚息为4956元（30000元×5.6%×150%÷360天×708天=4956元）；2、第二笔借款本金1400元，截止2020年3月20日，富领应支付的借期内利息为78.4元（1400元×5.6%×1年=78.4元）、罚息为230.95元（1400元×5.6%×150%÷360天×707天=230.95元）；3、第三笔借款本金21000元，截止2020年3月20日，富领应支付的借期内利息为1231.53元（21000元×5.8%÷360天×364=1231.53元）、罚息为3232.78元（21000元×5.8%×150%÷360天×637天=3232.78元）。为此，依照《中华人民共和国民法总则》第三条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告富领于本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司綦江支行2017年4月12日的借款本金30000元以及2020年3月20日前的利息、罚息6636元，并以尚欠本金为基数，从2020年3月21日起按年利率8.4%计付罚息至付清本金时止，还款顺序为先偿还本金后偿还利息；二、被告富领于本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司綦江支行2017年4月13日的借款本金1400元以及2020年3月20日前的利息、罚息309.35元，并以尚欠本金为基数，从2020年3月21日起按年利率8.4%计付罚息至付清本金时止，还款顺序为先偿还本金后偿还利息；三、被告富领于本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司綦江支行2017年6月22日的借款本金21000元以及2020年3月20日前的利息、罚息4464.31元，并以尚欠本金为基数，从2020年3月21日起按年利率8.7%计付罚息至付清本金时止，还款顺序为先偿还本金后偿还利息；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司綦江支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取724.03元，由被告富领负担（此费原告已预交，被告在履行前述付款义务时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 邹平二〇二〇年七月二十二日法官助理 张鑫书 记 员 陈璐