江苏省如皋市人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0682民初4386号原告：中国农业银行股份有限公司如皋市支行，住所地如皋市如城街道中山西路**。负责人：石慧，行长。委托诉讼代理人：石磊（特别授权），系该行员工。被告：夏淼，男，1966年6月24日出生，汉族，住如皋市。被告：冯燕，女，1964年12月19日出生，汉族，住如皋市。委托诉讼代理人：夏淼（特别授权），男，1966年6月24日出生，汉族，住如皋市，系冯燕之夫。被告：南通双诚置业有限公司，，住所地如皋市长江镇郭园社区迎宾路**法定代表人：陈福康。委托诉讼代理人：杨军妹（特别授权），北京汉卓（上海）律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司如皋市支行（以下简称农行如皋支行）与被告夏淼、冯燕、南通双诚置业有限公司（以下简称双诚公司）金融借款合同纠纷一案，本院2020年6月4日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行如皋支行的委托诉讼代理人石磊、被告冯燕的委托诉讼代理人即被告夏淼、被告双诚公司的法定代表人陈福康及委托代理人杨军妹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行如皋支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告夏淼、冯燕立即偿还贷款本金120140.15元、利息515.10元(暂算至2020年5月17日，此后至本金还清之日止的利息按合同约定计付)，合计120655.25元；2.判令被告双诚公司对上述债务承担连带清偿责任；3.三被告承担本案诉讼费等费用。事实与理由：2014年8月14日，原告与三被告签订个人购房担保借款合同，约定被告夏淼向原告借款240000元，用于购买位于如皋市的房产，借款期限120个月，执行浮动利率，利率为人行基准利率上浮5%，采用等额本息还款法。为保证还款，由被告夏淼、冯燕以所购房屋设定抵押，同时约定在取得房地产权利证书并办妥以原告为权利人的他项权证前由被告双诚公司提供连带责任保证担保。2014年8月18日，原告向被告夏淼发放借款240000元，被告夏淼取得款项后陆续还款至2020年4月。此后，被告夏淼未能按约还款，原告数次要求被告夏淼按约还款无果。现被告夏淼结欠原告借款本息已有一期，且被告夏淼私自将约定抵押给原告的房产另行抵押给他人，其行为违反了合同的相关约定，原告有权收回全部借款本息。截至2020年5月17日，被告夏淼结欠原告借款本金120140.15元、利息515.10元。原告认为原、被告签订的合同系各方真实意思表示，合法有效，依法应予保护，被告夏淼借款后未按约还款，作为夫妻共同债务，被告冯燕亦未履行还款义务，被告双诚公司作为保证人亦未履行连带保证还款义务，均构成违约，应承担全部责任，故诉至法院，请求判如所请。被告夏淼、冯燕辩称，案涉贷款虽然是我们夫妻办的，但是农行有责任，我们到了农行之后，就签了个字，农行的人我一个都不认识。被告双诚公司辩称，双诚公司无需承担担保责任，理由：双诚公司与农行签订的是阶段性保证合同，根据合同第二部分第三十五条规定，阶段性保证从自借款发放之日起至以下第一种情况完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任，而三十五条第一项规定，借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押人的抵押登记手续，而本案原告在借款人取得房地产权证书后，担保人南通双诚置业有限公司的连带保证责任就已经结束了，原告在此过程中，因为自己疏忽大意，而没有与借款人办理相关抵押登记手续，导致债务人将房产另行抵押给第三方，农行的过错行为最终导致原告自己丧失抵押权，因而双诚公司无需承担保证责任，银行在办理权属登记前随时随地可以办理抵押预告登记，办理抵押预告登记不动产登记中心电脑上会自动生成，债务人无法将该房产再做另行抵押，因此农行的责任不可推卸。本院经审理认定事实如下：被告夏淼、冯燕于2014年7月28日登记结婚。2014年8月14日，被告夏淼作为借款人与原告签订《个人购房担保借款合同》，约定被告夏淼向原告借款240000元，用途为购买位于如皋市的房产，借款期限120个月。利率采浮动利率，执行利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮5%；借款期间遇中国人民银行贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期借款发放日对应日。如借款人未能按约还款，从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计算罚息，至本息清偿为止。对于应付未付利息，可依据中国人民银行规定计收复利。借款人未按约定按期足额偿还借款或抵押人未经贷款人书面同意对抵押物作出赠与、转让、出租、再抵押或其他任何方式的处分，贷款人有权停止发放借款，提前收回已发放借款。本合同借款担保采用阶段性保证和抵押的方式，由阶段性保证人双诚公司提供连带责任保证担保，被告夏淼、冯燕以其所购房产作抵押，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、律师费等实现债权与抵押权的费用。原告农行如皋支行、被告夏淼、冯燕、双诚公司均在合同上签字或盖章。2014年8月18日，原告开立借款凭证，载明借款金额240000元，借款日期2014年8月18日，到期日期2024年8月17日，执行利率为年利率6.8775%，逾期利率为年利率10.31625%。同日，原告按约发放贷款。被告夏淼取得发放的借款后，归还借款至第68期（其中第64期的部分、第65至68期的全部合计12589.62元，系由被告双诚公司代还），从第69期（应还款日为2020年5月18日）开始未能归还。截至2020年5月17日，被告夏淼结欠原告借款本金120140.15元、利息515.10元。2018年12月10日，案涉如皋市办理了不动产权登记，权利人为夏淼、冯燕，不动产权证号为苏（2018）如皋市不动产权第0021693号。2019年1月15日，上述不动产办理了抵押登记，抵押权人为中国平安财产保险股份有限公司，不动产证明号为苏（2019）如皋市不动产证明第0000399号，抵押金额为61万元，抵押开始日期为2019年1月13日，抵押结束日期为2027年4月23日。本案在审理过程中，原告申请财产保全，本院依法作出裁定，保全了被告名下的部分财产。本院认为，原告农行如皋支行与三被告签订的《个人购房担保借款合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，当事人均应按约履行。原告按约向被告夏淼发放了借款，被告夏淼仅按约偿还部分款项，未能继续及时还款，构成违约。被告夏淼未能按约还款，且将案涉房产抵押给中国平安财产保险股份有限公司，原告根据合同约定提前收回已发放的贷款，要求被告偿还借款本金及按照合同约定的利率标准计算利息，于法有据，本院予以支持。借款发生时，被告夏淼与冯燕系夫妻关系，该债务发生于夫妻关系存续期间，被告冯燕在借款合同的抵押人处签字，且贷款用途系购房，故该笔借款应认定为夫妻共同债务，被告夏淼与冯燕应承担共同还款责任。根据合同约定，被告双诚公司自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止为借款人的债务承担连带保证责任，双诚公司担保责任的范围为借款本金、利息（含罚息、复利）和贷款人实现债权的费用等，现案涉不动产至今未办理以原告为抵押权人的抵押登记手续，被告双诚公司应当承担保证责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下：一、被告夏淼、冯燕于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司如皋市支行贷款本金120140.15元及利息515.10元（计算至2020年5月17日）。二、被告夏淼、冯燕于本判决生效后十日内给付原告中国农业银行股份有限公司如皋市支行利息（以120140.15元中未还偿还部分为基数，自2020年5月18日起至实际给付之日止，按双方签订的《个人购房担保借款合同》约定的利率计算）。三、被告南通双诚置业有限公司对上述给付义务承担连带偿还责任。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1360元、诉讼保全费1170元，合计2530元，由被告夏淼、冯燕、南通双诚置业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理2720元（户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：46×××65，开户行：中国银行南通市濠南路支行）。审 判 员 章海涛二〇二〇年七月六日法官助理 袁立峰书 记 员 夏文婷