安徽省宁国市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1881民初1277号 原告：李小梅，女，1966年1月9日出生，汉族，住安徽省宁国市。 委托诉讼代理人：余世才，宁国市中兴法律服务所法律工作者。 被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司宣城中心支公司，住所地安徽省宣城市宣州区梅溪路锦润商业中心**********，统一社会信用代码91341800750970145E。 负责人：万宏，总经理。 委托诉讼代理人：周敏，该公司员工。 委托诉讼代理人：陈辉，北京大成（合肥）律师事务所律师。 原告李小梅与被告中国太平洋人寿保险宣城中心支公司（以下简称太平洋寿险宣城中心支公司）保险纠纷一案，本院于2020年5月7日受理后,依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告李小梅及其委托诉讼代理人余世才、被告太平洋寿险宣城中心支公司的委托诉讼代理人陈辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令被告赔付原告因其丈夫吴国民死亡保险金100万元;2.诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年起,原告丈夫吴国民在被告处投保金享人生终身寿险（分红型）,并投保安行宝两全保险。2018年11月26日下午18时8分,吴国民驾驶皖Ｐ×××××号重型平板货车（载挖掘机）从宁国市宁墩镇双川村林场黄山坞路段山上下山过程中,车辆碰撞护栏及山体,造成皖Ｐ×××××号重型平板货车、挖掘机、护栏受损及吴国民受伤的道路交通事故。吴国民于当日7时许入宁国市人民医院，抢救无效于当日22时15分死亡。本起事故经交警部门认定吴国民负本起事故的全部责任。吴国民死后,原告多次与被告联系理赔,2020年1月17日被告仅退还部分保费,对安行宝两全保险保单号110081502682267上未满75岁意外身故保险金拒赔,也不说明任何拒赔理由,此后原告多次找被告理论,被告明确告知原告通过人民法院诉讼途经解决此事。为保障原告的合法权益,原告特具状贵院,请求人民法院依法判如原告以上诉请。 太平洋寿险宣城中心支公司辩称，2015年6月17日，吴国民为自己投保了安行宝两全保险，投保时约定身故受益人为法定继承人。上述保险合同详细列明了各方的权利义务，是各方的真实意思表示，对各方依法具有约束力；由于被保险人吴国民的职业（工种）属于拒保类，且未履行如实告知义务也未履行变更通知义务，我司依法依约终止保险合同并退还保单的现金价值。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 对有争议的证据，本院认定如下： 被告太平洋寿险宣城中心支公司提交的职业分类表，其未提交证据证明将该职业分类表对投保人进行过说明或交付，不能达到免责的证明目的，不予采信。 就各方争议的事实，根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定如下： 2015年6月17日，经被告处业务员上门推销，吴国民在被告处投保了《安行宝两全保险》，约定保险期间20年，每年交费2376元，交费年限10年，基本保险金额100000元，身故受益人及分配方式：法定。2018年11月14日，太平洋寿险宣城中心支公司受理了吴国民的申请，将受益人变更为李小梅。2018年11月26日下午，吴国民驾驶自有的皖Ｐ×××××号重型平板货车（载挖掘机）在行驶过程中发生单方交通事故，在送医院抢救过程中死亡。李小梅在吴国民死亡后向被告申请理赔，2020年5月5日，被告以被保险人吴国民的职业（驾驶员）属于拒保类，终止了保险合同并退还原告现金价值7066.33元。 另查明，中国太平洋人寿保险股份有限公司安行宝两全保险条款在2.我们提供的保障约定：意外身故保险金或意外全残保险金：若被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致身故或全残，我们按如下约定的金额给付“意外身故保险金”或“意外全残保险金”，本合同终止：（1）若被保险人身故或确定全残时未满75周岁（不含75周岁），“意外身故保险金”或“意外全残保险金”=本合同的基本保险金额……。同时，还约定：交通工具意外身故保险金或交通工具意外全残保险金：若被保险人以乘客身份乘坐水陆公共交通工具，或者被保险人驾驶或乘坐他人驾驶的非营运机动车，在交通工具上遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致身故或全残，我们按如下约定的金额给付“交通工具意外身故保险金”或“交通工具意外全残保险金”，本合同终止：（1）若被保险人身故或确定全残时未满75周岁（不含75周岁），“交通工具意外身故保险金”或“交通工具意外全残保险金”=10×本合同的基本保险金额……。 再查明，吴国民驾驶的皖Ｐ×××××号东风重型平板货车注册日期为2013年3月8日，类型为货运。 本院认为，吴国民向太平洋人寿保险宣城中心支公司投保了人身保险，太平洋寿险宣城中心支公司出具了保险单，双方之间的保险合同关系成立。现本案争议焦点为：吴国民在投保时是否未履行如实告知其从事职业情况，该未告知行为是否能导致被告因此解除与其签订的合同，在不能解除的情况下被告该承担怎样的保险责任。现对该争议焦点分析如下，太平洋寿险宣城中心支公司提交的《中国太平洋人寿保险股份有限公司职业分类表》中确定“营业用货车司机、随车工人（4吨及4吨以上）”属于意外险拒保类职业。吴国民在投保时，填报的职业（工种）为外务员（服务业、银行、保险、信托）。但根据查明的事实结合原被告举证，吴国民在投保前已从事多年货运工作，并持有A2驾驶证，且未变更过职业，其职业情况是非常明确的，原告陈述，业务员在到其家中时也清楚吴国民系驾驶员。且被告没有证据证明吴国民购买保险时，对其出示过或告知过《中国太平洋人寿保险股份有限公司职业分类表》所列拒赔情形，从常理来说，投保人不会去购买一个会拒赔的保险，故对太平洋寿险宣城中心支公司以吴国民的职业属于拒赔类而不承担保险责任的意见不予采纳。 2015年6月29日，吴国民签收确认收到保险合同，并确认保险代理人已就保险条款对其作了认真祥实说明，本人已详细阅读并充分了解。因吴国民在驾驶营运车辆过程中发生意外，根据《中国太平洋人寿保险股份有限公司安行宝两全保险条款》约定，只能按照意外身故保险金条款进行赔偿，因吴国民在因意外死亡时尚未满75周岁，意外身故保险金=本合同的基本保险金额即100000元。综上，依据《中华人民共和国保险法》第二条、第二十三条，《中华人民共和国合同法》第三十九条之规定，判决如下： 一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司宣城中心支公司于本判决生效后十日内给付原告李小梅保险金100000元； 二、驳回原告李小梅的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，则应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费13800元，由原告李小梅负担10000元，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司宣城中心支公司负担3800元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省宣城市中级人民法院。 审 判 长  曹成菊 人民陪审员  陈 芳 人民陪审员  盛升平 二〇二〇年七月二十三日 书 记 员  王 燕 附1：本案证据目录 一、原告李小梅提交证据和证明目的如下： 1.原告身份证复印件一份，证明原告的身份信息； 2.交通事故认定书、火化证各一份，证明事故发生的经过及吴国民发生事故后经宁国市人民医院抢救无效于当日死亡之事实； 3.安徽全诚司法鉴定意见书一份，证明原告尸检并未检验出甲基苯胺、氯胺酮、毒鼠强、阿普唑仑、敌敌畏成分； 4.宁国市人民法院（2019）皖1881民初428号民事判决书一份，证明原告诉宁国人民医院医疗责任纠纷一案，宁国市人民院对在吴国民诊疗过程对其死亡间接因果关系承担30%责任； 5.太平洋保险合同购险发票、理赔决定通知书、保险合同受益人变更批单、领款通知书各一份，证明原告在被告处购买金享人身终身寿险及安行宝两全险之事实，被告仅赔付合计金额为60818.78元保险赔款之事实。 二、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司宣城中心支公司提交证据及证明目的如下： 1.安行宝两全保险条款、职业分类表各一份，证明保险合同合法有效，明确约定投保人未履行如实告知义务的内容，以及保险责任的内容。被保险人在投保时填写的职业是外务员（服务业、银行、保险、信托），但实际职业（工种）属于拒保类，未履行如实告知义务和通知义务； 2.个人人身保险产品投保提示书、个人人身保险投保单、保险单、客户权益保障确认书暨保险合同回执、客户电子签名、新契约回访结果各一份，证明投保时，被告已经就被保险人职业（工种）情况履行了询问义务，投保人在相关文件签字，充分认可并自愿接受了该保险合同条款，并确认被告已交付和讲解条款内容，及履行了保险法规规定的提示与明确说明义务。保险条款依法产生的法律约束力，应当作为解决纠纷的依据； 3.理赔决定通知书一份，证明被告依据合同约定作出拒赔决定，终止保险合同、退还现金价值。 附2：本案适用的法律条文 《中华人民共和国保险法》 第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。 任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。 《中华人民共和国合同法》 第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。