贵州省贵阳市花溪区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0111民初1487号原告：贵阳花溪建设村镇银行有限责任公司，住所地贵州省贵阳市花溪区溪北路人武学院门楼。法定代表人：覃波，系该公司董事长。委托诉讼代理人：谢伟，贵州乐正律师事务所律师，特别代理。被告：郑周华，男，1975年6月6日出生，汉族，住贵州省正安县。委托诉讼代理人：郑周容，与郑周华系兄妹关系，特别代理。委托诉讼代理人：张连芬，系郑周华母亲，特别代理。被告：郑周国，男，1983年5月4日出生，汉族，住贵州省正安县。委托诉讼代理人：郑周容，与郑周国系姐弟关系，特别代理。原告贵阳花溪建设村镇银行有限责任公司（以下简称花溪村镇银行）与被告郑周华、郑周国金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月8日立案后，于2019年3月28日依法转为普通程序，于2019年7月18日组成合议庭公开开庭进行了第一次审理，原告花溪村镇银行委托诉讼代理人谢伟到庭参加诉讼，被告郑周华、郑周国经本院依法传唤后未到庭参加诉讼。同日，原告申请变更诉讼请求，本院予以准予。2019年10月25日，本院组成合议庭公开开庭进行了第二次审理，原告花溪村镇银行委托诉讼代理人谢伟，被告郑周华、郑周国的共同委托诉讼代理人郑周容到庭参加诉讼。因案情需要，本案于2020年6月5日组成合议庭公开开庭进行了第三次审理，原告花溪村镇银行委托诉讼代理人谢伟，被告郑周华及郑周华、郑周国的共同委托诉讼代理人郑周容、郑周华委托诉讼代理人张连芬到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告花溪村镇银行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.被告郑周华偿还原告个人综合消费贷款本金110000元及截止至2019年1月10日的欠付利息4136.1元、罚息1746.15元，并支付自2019年1月10日起以实际欠付本金及利息为基数按16.5‰／月标准计算至借款本息清偿之日止的罚息；2.被告郑周华向原告支付为实现债权而支付的律师费3000元；3.原告对被告郑周国提供的位于贵阳市（产权证号：筑房权证南明字第××号）的抵押财产折价或者拍卖、变卖所得价款在上述诉请第1、2、4范围内享受优先受偿权；4.被告郑周国对上述债务承担连带清偿责任；5.案件受理费、保全费、公告费由被告郑周华共同负担。事实与理由：2017年2月6日，被告郑周华作为借款人与原告作为贷款人签订《个人借款合同》（编号:ＣＢＣＨ01Ｊ2017020401），约定借款人向贷款人借款壹拾伍万元整（￥150000）用于经营周转，贷款期限自2017年2月6日至2020年2月6日止，该笔贷款贷款利率为11‰（固定利率），利息从贷款发放次月起按11‰计算，按月结算，结息日为每月的20日，还款方式为等额本息。借款人应在结息日向贷款人支付到期利息，借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%。借款人若违反本合同第22.1条第8款规定的义务，贷款人有权解除合同，停止尚未发放的贷款，宣布未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。借款人违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、公告费、律师费等实现债权的费用。2017年2月6日，被告郑周国作为抵押人（甲方）与原告作为抵押权人（乙方）签订《抵押合同》（编号：ＣＢＣＨ01Ｄ2017020401），约定以其所拥有的位于贵阳市的房产（产权证号：筑房权证南明字第××号）为案涉借款提供抵押担保，抵押担保范围为上述借款合同项下债务人应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利及实现抵押权的费用，并于2017年2日17日办理了抵押登记。上述合同签订后，原告于2017年2月22日依约向被告郑周华指定的账户72×××10（收款人：郑周华）交付了贷款本金壹拾伍万元整（￥150000），被告郑周华在《借款凭证（借据）》上签字捺印进行了确认。贷款发放后，截止至2019年1月10日，被告郑周华共计偿还款项65805.93元（其中本金40000元、利息25805.93元），尚欠本金110000元，借期内正常利息4136.1元、罚息1746.15元。因被告郑周华未按期还本付息，被告郑周国未履行保证义务，已构成违约，现原告依照相关法律规定，特诉至人民法院，诉请如前。2019年7月18日，原告申请变更第二项诉讼请求为：判令被告郑周华向原告支付为实现债权而支付的律师费6000元。被告郑周华、郑周国共同辩称，对原告主张中的借款本金及利息没有意见，但因为被告生病残疾导致经济困难，希望减免罚息；对于被告郑周国的房屋，因是家庭唯一住房，故不同意原告享有优先受偿权。本院经审理查明的案件事实如下：一、借款合同成立、生效及履行情况：1.合同签订情况：2017年2月6日，被告郑周华（借款人）与原告花溪村镇银行（贷款人）签订《个人借款合同》，合同约定：被告郑周华（借款人）向原告（贷款人）借款拾伍万元（￥150000）。2017年2月22日，被告郑周华签署《借款凭证（借据）》，并由原告于同日将贷款款项150000元汇至被告郑周华名下的账户；2.贷款期限：三年，从2017年2月6日至2020年2月6日；3.贷款利率：固定月利率11‰，罚息利率16.5‰(1+50%)，借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收计息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。4.放款方式：一次放款，将贷款一次性划入被告郑周华账户。5.还款方式：按月结息，分期还本。具体为：2017年8月20日还款20000元；2018年2月20日还款20000元；2018年8月20日还款20000元；2019年2月20日还款20000元；2019年8月20日还款20000元；2020年2月6日还款50000元；6.违约责任：借款人若存在合同第二十二条中第一款的违约情形（1.借款人未完全适当遵守或履行本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；2.借款人或担保人提供徐家资料或隐瞒重要事实……），贷款人（原告）有权采取以下一项或多项措施：1.要求借款人限期纠正违约行为……4.宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用……。由于借款人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。7.还款情况：自2017年3月20日至2018年8月27日，被告郑周华均逐月向原告支付款项共计66231.78元；2019年11月10日还款1300元；2019年11月15日还款4800元；2019年12月23日还款3900元；2020年4月13日还款25000元。以上还款共计101231.78元。原告提交还款明细，载明截止2020年6月4日，已还本金62517.11元及利息30965元，逾期金额为87482.89元，利息为9042元，罚息为12748.5元。二、抵押情况被告郑周国作为抵押人与抵押权人原告于2017年2月6日签订了《抵押合同》和抵押物清单。原告随后如约发放贷款。2017年2月17日，被告郑周国以其位于贵阳市的房屋（产权证号：筑房权证南明字第××号）为贷款办理了以原告为抵押权人的抵押登记。三、追索情况原告与贵州乐正律师事务所律师签订《委托代理合同》，委托该所指派律师代理本案，产生律师费6000元。四、当事人情况2018年11月9日，被告郑周华因脑出血、高血压等重症入院治疗，后多次在医院住院治疗，现已达壹级残疾。诉讼中，原告向本院提出财产保全申请，本院依法对被告郑周华、郑周国名下财产采取了保全措施，产生保全费1114元。上述事实，有当事人陈述及业经庭审质证的原告营业执照、法定代表人身份证明书及复印件、被告郑周华、郑周国身份信息、《个人借款合同》、《抵押合同》、借款凭证（借据）、还款计划表、逾期情况表、病例、残疾证等证据在卷佐证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人应当依照合同的约定履行义务。不履行或者不完全履行义务的，应当承担相应的违约责任。《个人借款合同》、《抵押合同》是原、被告双方真实意思的表示，不存在欺诈、胁迫的情形，也没有违反法律、行政法规的强制性规定，双方当事人应该诚信履行该合同项下的义务。原告花溪村镇银行于2017年2月22日将借款汇至被告郑周华名下账户，履行了合同义务，享有向被告郑周华收取本金及利息的权利。根据借款合同约定，被告郑周华应按月利息11‰结息，分期还本。具体为：2017年8月20日还款20000元；2018年2月20日还款20000元；2018年8月20日还款20000元；2019年2月20日还款20000元；2019年8月20日还款20000元；2020年2月6日还款50000元。根据郑周华的应还款及实际付款情况，截止2018年8月20日的应还款本金金额已达60000元，而截止2018年8月27日，被告郑周华逐月向原告还款仅为66231.78元，从该还款金额来看，郑周华存在逾期还款的金额，截至此时被告郑周华未履行还款义务的行为构成违约，原告依照合同约定要求被告提前归还贷款本金及利息，符合法律的规定和合同约定，本院予以支持。对于原告主张的罚息，因罚息是对借款人故意拖欠借款的一种有偿性惩罚措施。本案中，被告郑周华于借款期间因罹患脑出血等重症导致壹级残疾，并非主观恶意拖欠偿还借款本金及利息，且考虑到疫情期间影响，本院对原告主张的罚息，不予支持。对于原告主张的律师代理费6000元，符合双方约定，且提交了律师费发票和银行收款回单，应予支持。综上所述，被告郑周华应向原告偿还借款本金及利息。至于应当偿还的金额，截止2020年4月13日，原告的还款金额为101231.78元，原告提交的明细载明截止2020年6月4日归还本金62517.11元、利息30965元，逾期还款本金和利息分别为87482.89元、9042元，将被告郑周华支付原告的多余金额（101231.78元-62517.11元-30965元）抵扣利息9042元，尚欠利息金额为1292.33元，故被告郑周华应偿还原告本金87482.89元及截止2020年6月4日的利息1292.33元，之后的利息按照合同约定月利率11‰支付原告利息。被告郑周国就案涉借款与原告签订了《抵押合同》，为案涉借款本息等费用以其自有房屋提供抵押担保，故原告就该房屋拍卖、变卖价款在上述款项范围内依法享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第五十三条之规定，判决如下：一、被告郑周华于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳花溪建设村镇银行有限责任公司借款本金人民币87482.89元及截止2020年6月4日的利息1292.33元（2020年6月5日起的利息按照借款本金月利率11‰计算支付罚息直至借款本金还清之日止）。二、被告郑周华于本判决生效之日起十日内支付原告贵阳花溪建设村镇银行有限责任公司律师代理费6000元。三、原告贵阳花溪建设村镇银行有限责任公司对被告郑周国位于贵阳市的房屋（产权证号：筑房权证南明字第××号）拍卖变卖价款在上述应付款项范围内享有优先受偿权。四、驳回原告贵阳花溪建设村镇银行有限责任公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币2678元，保全费人民币1114元，共计3792元，由原告贵阳花溪建设村镇银行有限责任公司负担960元，由被告郑周华、郑周国共同负担2832元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审 判 长  高 燕审 判 员  丁文雁人民陪审员  杨大德二〇二〇年七月八日书 记 员  李 蓉