山西省太原市中级人民法院民事判决书（2020）晋01民终2414号上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司太原分行，住所地太原市迎泽区并州北路6号亿汇酒店大厦主楼4-8层及副楼1-8层。负责人：韩建元，该行行长。委托诉讼代理人：郭凯，北京德和衡（太原）律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：殷艳萍，女，1978年11月2日出生，汉族，住山西省太原市。被上诉人（原审被告）：毛艳东，男，1983年5月26日出生，汉族，住山西省定襄县。上诉人平安银行股份有限公司太原分行因与被上诉人毛艳东、殷艳萍金融借款合同纠纷一案，不服太原市迎泽区人民法院（2019）晋0106民初6709号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月7日立案后，依法组成合议庭，审理了本案。平安银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人郭凯与被上诉人毛艳东，到庭接受了询问。被上诉人殷艳萍经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。平安银行股份有限公司太原分行上诉请求：1、请求二审法院撤销一审判决,依法改判支持上诉人的全部诉讼请求,或将本案发回重审。2、本案一、二审诉讼费用全部由被上诉人承担。事实和理由：1.一审判决认定上诉人“提交的证据无法证明其向殷艳萍发放了案涉贷款,未完成举证责任”,属于事实认定错误。一审中,上诉人向法庭提交的《个人信用贷款申请表》、《个人信用贷款还款说明书》、《个人贷款出账凭证》、《个人账户汇总信息清单》、《个人贷款业务客户还款清单》等证据显示:2015年10月23日,上诉人向被上诉人殷艳萍卡号为×××的账户发放贷款150000元,该证据足以证明上诉人已经履行贷款发放义务。而且,贷款发放后,被上诉人自2015年11月起每月23日偿还上诉人借款本息5449.99元,自2018年10月23日起逾期未偿还上诉人借款。2.一审中，被上诉人毛艳东到庭参加诉讼，并当庭书写情况说明，认可收到贷款150000元，但一审按毛艳东缺席判决，程序违法。3.一审判决加重了上诉人的举证责任,且适用法律错误。毛艳东辩称，1.一审开庭时晚到，已开完庭，写了情况说明；2.还欠最后一期没有还。殷艳萍未到庭，亦未提供书面意见。平安银行股份有限公司太原分行向一审法院起诉请求：1、判决被告殷艳萍、毛艳东共同偿还原告未还款本金5367．75元，截至2019年7月27日的利息、罚息及复利1342．55元，合计6710．3元；2、判决被告殷艳萍、毛艳东支付原告以未还款本金5367．75元为基数，自2019年7月28日起至实际清偿全部债务期间的利息、罚息及复利（利息按月利率1．53％计算、罚息按照合同约定的利率加50％计算、复利按逾期罚息利率计算）；3、本案诉讼费用由被告殷艳萍、毛艳东承担。一审法院认定事实：2015年10月23日，被告殷艳萍与原告签订《个人信用贷款合同》，约定殷艳萍向原告贷款150000元，贷款期限为36个月，贷款利率为固定月利率1．53％，还款方式为按月等额还本付息法，逾期还款罚息为在约定利率上加50％计收，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。一审法院认为，原告提供的《个人信用贷款合同》未发现存在明显形式上的瑕疵，且尚无证据显示该合同存在违反法律、行政法规强制性规定的情形，故应认定为合法有效，双方当事人应当依照约定履行自己的义务。被告未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证、质证等权利，但不能视为被告对原告主张事实的承认，亦不能免除原告对其主张事实的举证责任。根据《中华人民共和国民事诉讼法》及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》的相关规定：当事人应当对其主张的事实提供证据加以证明。原告主张殷艳萍偿还贷款本息，故原告应首先证明其已经履行了向殷艳萍发放贷款的合同义务，如前述对证据的认定，原告提供的《个人贷款出账凭证》等证据无法证明其向殷艳萍发放案涉贷款的事实，且原告未提供其他证据证明其向殷艳萍发放了案涉贷款，或以其他方式向殷艳萍履行了放款义务，故本院无法认定原告向殷艳萍发放了案涉贷款，原告要求被告殷艳萍、毛艳东共同偿还贷款本息的诉讼请求无法支持。综上所述，原告未完成举证责任，故对原告的相应诉讼请求无法支持。依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条第二款、第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第六十五条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十一条的规定，缺席判决如下：驳回原告平安银行股份有限公司太原分行的诉讼请求。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人二审争议的事实，本院认定如下：平安银行股份有限公司太原分行提供的《个人贷款出账凭证》《个人账户汇总信息清单》《个人贷款业务客户还款清单》是业务过程中形成的记录。2015年10月23日的《个人贷款出账凭证》，显示平安银行股份有限公司太原分行将贷款15万元已核准发放，并已转入借款人殷艳萍指定帐户。二审查明的其他事实与一审一致，本院予以确认。另查明，殷艳萍、毛艳东于2007年5月31日登记结婚。2015年10月19日，毛艳东出具《共同还款承诺书》，殷艳萍、毛艳东借款时为夫妻关系，毛艳东同意殷艳萍在平安银行股份有限公司太原分行办理贷款，并愿意用家庭共有财产为该借款提供连带责任保证。再查明，毛艳东于2019年12月4日出具《情况说明》，认可借款本金，但认为利息、罚息等过高。本院认为，殷艳萍与平安银行股份有限公司太原分行签订的《个人信用贷款合同》，毛艳东出具的《共同还款承诺书》，是当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。关于合同履行情况的问题。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》（法释【2019】19号）规定，在正常业务活动中形成的电子数据，人民法院可以确认其真实性，但有足以反驳的相反证据的除外。本案中，殷艳萍与平安银行股份有限公司太原分行签订了《个人信用贷款合同》，在借贷业务过程中，通过计算机程序形成了《个人贷款出账凭证》《个人账户汇总信息清单》《个人贷款业务客户还款清单》等电子数据证据，该证据可以确认其真实性。上述证据可以认定殷艳萍于2015年10月23日取得贷款本金15万元，在2018年9月23日按约还款后，尚欠本金5367.75元，2018年10月23日之后未按约偿还贷款本息,构成违约，应承担违约责任。关于利息的计算问题。毛艳东提出利息过高，请求调整。本案中，双方约定贷款月利率为1.53%,逾期还款对贷款本金按贷款利率加收50%计收罚息,对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利,以此计算,贷款年利率为18.36%、逾期罚息及复利年利率为27.54%，参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》,本案利息利率应按年利率24%计算。毛艳东应对上述借款承担共同还款的责任。综上所述，平安银行股份有限公司太原分行的上诉请求部分成立，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第九十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第三项规定，判决如下：一、撤销太原市迎泽区人民法院（2019）晋0106民初6709号民事判决；二、被上诉人殷艳萍、毛艳东于本判决生效之日起十日内共同偿还上诉人平安银行股份有限公司太原分行贷款本金5367.75元；三、被上诉人殷艳萍、毛艳东于本判决生效之日起十日内共同偿还上诉人平安银行股份有限公司太原分行自2018年10月23日起至本判决生效之日止以本金5367.75元为基数按照年利率24%计收的利息；四、驳回上诉人平安银行股份有限公司太原分行的其他上诉请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费25元，二审案件受理费50元，共计75元，由被上诉人殷艳萍、毛艳东共同负担。本判决为终审判决。审 判 长 米青山审 判 员 牛晓斌审 判 员 关文静 二O二O年七月一日法官助理 孙 斐书 记 员 骆 丹