四川省金堂县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0121民初1599号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司金堂县支行，住所地四川省金堂县赵镇十里大道一段543-557号 负责人：赵敏谦，行长。 委托诉讼代理人：李小燕，女，该银行员工。 委托诉讼代理人：陈璨，四川诚峰律师事务所律师。 被告：黄基云，男，1981年7月29日出生，汉族，住四川省金堂县。 被告：廖兴琼，女，1982年12月4日出生，汉族，住四川省金堂县。 被告：刘波，男，1988年8月27日出生，汉族，住四川省金堂县。 委托诉讼代理人：孙乾勇，四川原则律师事务所律师。 被告：吴**明，男，1966年1月9日出生，汉族，住四川省金堂县。 原告中国邮政储蓄有限公司金堂县支行（以下简称邮储银行金堂县支行）与被告黄基云、廖兴琼、刘波、吴**明金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月1日立案后，依法适用简易程序审理。因被告黄基云涉嫌刑事犯罪，本院裁定中止审理。因案情复杂，本院依法转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行金堂县支行的委托诉讼代理人李小燕、陈璨，被告黄基云、廖兴琼、吴**明、被告刘波的委托诉讼代理人孙乾勇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令黄基云、廖兴琼清偿贷款本金40万元，贷款利息、复利及罚息共计50891.83元（利息、复利及罚息系从2017年11月11日计算至2019年3月1日，实际支付金额按合同约定计算至还清本金之日）；2.判令刘波、吴**明对上述款项承担连带清偿责任；3.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：黄基云、廖兴琼系夫妻关系。二人因购买原材料及支付人工工资向原告申请贷款额度，2015年11月20日，原告与黄基云、廖兴琼签订《家庭农场（专业大户）贷款额度借款合同》，根据合同约定，原告向黄基云、廖兴琼提供授信额度40万元，额度存续期最长为4年，自2015年11月20日至2019年11月20日。额度存续期内的前2年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为2年。申请支用额度时，黄基云、廖兴琼应提交《中国邮政储蓄银行家庭农场（专业大户）贷款额度借款支用单》，经原告审核同意并经黄基云、廖兴琼确认后，原告按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《中国邮政储蓄银行家庭农场（专业大户）贷款额度借款支用单》中约定内容确定。同日，被告刘波、吴**明分别与原告签订《家庭农场（专业大户）贷款最高额保证合同》，自愿为黄基云、廖兴琼提供金额为40万元的最高额担保，担保方式为连带责任保证。上述合同签订后，黄基云、廖兴琼向原告提供《中国邮政储蓄银行家庭农场（专业大户）贷款额度借款支用单》，向原告申请支用40万元，经原告审核并经黄基云、廖兴琼确认，原告于2015年11月20日向黄基云开立在本行的银行账户放款40万元。后黄基云、廖兴琼按合同约定归还了该笔借款，并于2016年11月20日再次向原告提交《中国邮政储蓄银行家庭农场（专业大户）贷款额度借款支用单》，向原告申请支用借款40万元，经原告审核并经黄基云、廖兴琼确认，原告借款40万元给二被告，期限12个月，利率按年利率7.395%计算，还款方式为按月付息，到期还本。2016年11月23日，原告向黄基云开立在本行的银行账户放款40万元。2017年5月，被告开始出现逾期归还贷款利息的情况，其后，被告也未按约定归还贷款本金。鉴于被告违约行为，特诉至法院。 黄基云辩称，因为涉及到金融骗取贷款，这个合同是否还有效？黄基云和其老婆廖兴琼签字是事实；黄基云不认识担保人；起诉的事实，黄基云承认；虽然这个钱是经过黄基云的银行卡，但钱是被蒋鸿健用了。 廖兴琼辩称，同黄基云的答辩意见一致。 刘波辩称，请求法庭驳回原告对刘波的诉讼请求：一、原告起诉贷款不在刘波担保范围内。1.诉争的贷款不在担保范围内。《家庭农场（专业大户）贷款最高额保证合同》第1页第二段约定“本合同项下担保债权确定的期间为2015年11月20日至2016年11月20日”。第十四条“本合同项下担保债权确定的时间……指实际发放贷款起始日。……实际发放贷款日以甲方发放贷款时的借据记载时间为准”。本案实际发放贷款日及借据记载时间均为2016年11月23日。故诉争的贷款不在担保范围内。2.刘波担保的债权为2015年11月20日发放的贷款，该笔贷款已经归还。3.刘波不是借款合同的合同签字方，该贷款合同对刘波不具有约束力。二、本案贷款合同应当属无效合同，导致担保合同无效。三、刘波担保没有过错。刘波对违法发放贷款或骗取贷款不清楚。 吴**明辩称，同刘波的意见一致。在担保合同上签了字。 本院经审理认定事实如下：黄基云与廖兴琼系夫妻关系。2015年11月11日，黄基云、廖兴琼（作为黄基云的配偶）在贷款申请审批表上签字。同日，刘波和吴**明作为保证人在上述申请表上签字，该申请审批表上载明申请额度为50万元等。2015年11月20日，黄基云、廖兴琼在一份《家庭农场（专业大户）贷款额度借款合同》（下称借款合同）上签字，该合同首页载明“贷款人（甲方）邮储银行金堂县支行”、“借款人（乙方）黄基云”，廖兴琼在该合同最后一页“乙方配偶”处签名。合同主要内容为：第一条授信额度金额为40万元。第三条额度存续期最长为4年，自2015年11月20日至2019年11月20日，额度存续期内的前2年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为2年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。第四条乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。第六条申请支用额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行家庭农场（专业大户）贷款额度借款支用单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款。贷款金额、期限、用途利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行家庭农场（专业大户）贷款额度借款支用单》中约定的内容确定。第八条本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于购原材料及支付人工工资。合同项下单笔借款具体用途由《中国邮政储蓄银行家庭农场（专业大户）贷款额度借款支用单》约定。第十一条（一）贷款利率甲方有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布的基准贷款利率，具体利率水平以甲方公布的为准。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行家庭农场（专业大户）贷款额度借款支用单》中约定为准。（二）罚息利率对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收30%确定。（四）还款方式4.按月付息，到期一次性还本。第十六条1.由刘波、吴**明提供连带责任保证，并另行签订《中国邮政储蓄银行家庭农场（专业大户）保证合同》。 2015年10月30日，刘波、吴**明（合同中称“乙方”）分别在“甲方”为原告的《家庭农场（专业大户）贷款最高额保证合同》（下称保证合同）上签字，合同主要内容：本案保证合同第一页载明：为确保黄基云与甲方于2015年11月20日签订的编号为（略）的《家庭农场（专业大户）贷款额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，根据国家有关法律法规，乙方与甲方经协商一致，乙方愿意提供金额为40万元的最高额担保。本合同项下担保债权确定的期间为2015年11月20日至2016年11月20日。担保范围：债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项（包括但不限于贷款人垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%。保证方式为连带责任保证。保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。保证合同第七条第（十六）项载明“乙方在此确认，本合同的效力独立于主合同，不因主合同的无效而失去效力。若主合同无效，本合同的效力应不受影响，仍为持续有效的合同，乙方仍应依照本合同承担担保责任。若由于债权人之外的第三方的过错造成本合同无效或被撤销，乙方应在担保范围内全额赔偿甲方损失。如因主合同存在瑕疵、无效、被撤销、被解除等导致本合同效力存在瑕疵、无效、被撤销、被解除的，乙方仍应对甲方对债务人享有的债权承担无条件赔偿责任”。第十四条其他2.本合同正文第一页约定的“本合同项下担保债权确定的期间”是指甲方办理具体贷款业务时，乙方认可甲方实际发放贷款起始日的范围，即乙方同意为此期间内--余额范围内任意一个工作日内甲方实际发放的具体贷款提供保证责任。实际发放贷款日以甲方发放贷款时的借据记载时间为准。 2015年11月20日，原告向黄基云的账户发放贷款40万元，该笔贷款已归还。2016年11月20日，黄基云向原告申请贷款40万元。2016年11月23日，原告向黄基云的账户发放贷款40万元，借款用途为购原材料及支付人工工资，借款期限为2016年11月23日至2017年11月23日，年利率为7.395%，还款方式为按月付息、到期还本。期间，已归还利息和罚息共计28778.48元，本金40万元未归还。剩余金额经原告催收无果。 另查明，四川省金堂县人民检察院指控张轩、谢熠犯违法发放贷款罪，本院于2019年7月29日作出（2019）川0121刑初93号刑事判决书，该案查明和认定：2015年底至2017年底期间，被告人张轩、谢熠在担任中国邮政储蓄银行金堂支行的信贷员期间，未对蒋鸿健伙同他人（均另案处理）提交的办理家庭农场专业大户贷款所需的相关资料按照正当工作程序的规定进行审查，即违法为蒋鸿健办理贷款共计9笔，贷款金额总计440万元。张轩、谢熠作为银行的工作人员，在其所从事的办理信贷业务工作当中，未尽到对他人所提交的申请贷款资料的严格审查义务，未对他人的经营地点、收入状况、保证人情况等关键资料的真实性加以核实，即向他人发放贷款，数额巨大，其行为已构成违法发放贷款罪。 四川省金堂县人民检察院指控蒋鸿建、张良、梁恒奇、黄基云、张小东、王**军、赖道润、刘济铭犯贷款诈骗罪，本院于2019年8月1日作出（2019）川0121刑初98号刑事判决书，该案查明：2015年至2017年，被告人蒋鸿健提供虚假的结婚证、户口本、土地流转合同、收入证明等材料，指使被告人张良、梁恒奇、张小东、赖道润、刘济铭、黄基云、王**军等人利用其所提供的虚假材料、编造的虚假项目，在中国邮政储蓄银行金堂分行进行家庭农场（专业大户）贷款，其中张良、梁恒奇、张小东、赖道润、刘济铭、王**军分别以个人名义骗取银行贷款人民币50万元，黄基云骗取银行贷款人民币40万元，其余两人贷款50万元，共计9笔，贷款金额总计人民币440万元，均为蒋鸿健实际使用，现该9笔贷款均逾期未归还，被告人蒋鸿健、张良、梁恒奇、张小东、赖道润、刘济铭、王**军、黄基云均无力偿还所贷款项。该案认定：蒋鸿健伪造结婚证、户口本、土地流转合同、收入证明等虚假材料，指使被告人张良、梁恒奇、张小东、赖道润、刘济铭、王**军、黄基云等人以其提供的虚假材料在中国邮政储蓄银行金堂县支行以欺骗手段取得家庭农场（专业大户）贷款，所贷款项现均已逾期，且被告人均无经济能力偿还所贷款项本金，给银行造成重大损失，八名被告人的行为均构成骗取贷款罪。该判决书第九项判决：责令被告人蒋鸿健继续退赔中国邮政储蓄银行股份有限公司金堂县支行贷款本金人民币440万元，被告人张小东连带退赔中国邮政储蓄银行股份有限公司金堂县支行贷款本金人民币50万元，被告人张良连带退赔中国邮政储蓄银行股份有限公司金堂县支行贷款本金人民币50万元，被告人梁恒奇连带退赔中国邮政储蓄银行股份有限公司金堂县支行贷款本金人民币50万元，被告人王**军连带退赔中国邮政储蓄银行股份有限公司金堂县支行贷款本金人民币50万元，被告人赖道润连带退赔中国邮政储蓄银行股份有限公司金堂县支行贷款本金人民币50万元，被告人刘济铭连带退赔中国邮政储蓄银行股份有限公司金堂县支行贷款本金人民币50万元，被告人黄基云连带退赔中国邮政储蓄银行股份有限公司金堂县支行贷款本金人民币40万元。 以上事实，有原被告的身份信息、结婚证复印件、家庭农场（专业大户）贷款额度业务申请审批表、家庭农场（专业大户）贷款额度借款合同、家庭农场（专业大户）贷款最高额保证合同、家庭农场（专业大户）贷款额度借款支用单、个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据、保全系统截图、还款明细、（2019）川0121刑初93、98号刑事判决书以及原、被告的当庭陈述等证据在案佐证。 本院认为，本案争议焦点问题如下：1.借款合同是否合法有效？黄基云是否应归还借款本息？数额如何确定？2.廖兴琼是否应共同归还借款本息？3.保证合同是否合法有效？保证人刘波和吴**明是否应承担连带责任？针对上述争议焦点问题评述如下： 1.借款合同是否合法有效？黄基云是否应归还借款本息?数额如何确定？根据本案查明事实，黄基云在办理贷款过程中存在犯罪行为，已经生效的金堂县人民法院（2019）0121刑初98号刑事判决书查明和认定。案外人蒋鸿建伪造结婚证、户口本、土地流转合同、收入证明等虚假材料，指使被告黄基云以其提供的虚假材料在原告以欺骗手段取得家庭农场（专业大户）贷款，所贷款项现均已逾期，且蒋鸿建和黄基云均无经济能力偿还所贷款项本金，给银行造成重大损失，黄基云的行为构成骗取贷款罪，贷款所涉及的犯罪行为足以证明蒋鸿建和黄基云构成以“签订《借款合同》”这一合法形式，掩盖其“骗取银行贷款”之非法目的。邮储银行金堂县支行工作人员张轩、谢熠系贷款的具体经办人，张轩、谢熠二人在办理黄基云贷款过程中，没有对借款人所提交的申请贷款资料的严格审查义务，未对借款人的经营地点、收入状况、保证人情况等关键资料的真实性加以核实，违反了国家规定而发放了贷款40万元，数额巨大，构成违法发放贷款罪。张轩、谢熠的行为属于邮储银行金堂县支行的职务行为，在张轩、谢熠二人构成违法发放贷款罪的情况下，足可以认定邮储银行金堂县支行在案涉借款合同签订和履行过程中存在明显过错，并因此导致非法目的的实现，因此，根据以上事实和法律，可以认定案涉《借款合同》明显构成合同法第五十二条第三项关于“以合法形式掩盖非法目的”的合同无效情形，借款人和邮储银行金堂县支行签订的《家庭农场（专业大户）贷款额度借款合同》应当被认定为无效合同。根据《合同法》第五十八条“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任”的规定，由于刑事案件已经判决黄基云承担连带退赔责任，因此，邮储银行金堂县支行要求黄基云承担归还本息的责任，应不予支持。 2.廖兴琼是否应共同归还借款本息？廖兴琼在《借款合同》上仅以“乙方配偶”身份签名，邮储银行金堂县支行未举示证据证明其为共同借款人或者其他应当共同承担责任的证据，因此，邮储银行金堂县支行主张廖兴琼承担责任，本院不予支持。 3.保证合同是否合法有效？保证人刘波和吴**明是否应承担连带责任？根据《中华人民共和国担保法》第五条第一款规定：“担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保合同另有约定的，按照约定”。本案的《借款合同》被认定为无效，案涉《保证合同》为从合同，应认定为无效。此外，本案两份保证合同约定本合同项下担保债权确定的期间为2015年11月20日至2016年11月20日。原告于2015年11月20日发放的第一贷款已经归还，第二笔贷款发放日为2016年11月23日，该笔借款已经超出了保证合同约定的担保范围，原告要求刘波和吴**明承担连带清偿责任无事实依据。因此，刘波、吴**明不承担保证责任。 综上所述，经本院审判委员会讨论决定，依据《中华人民共和国合同法》第五十二条第(三)项，《中华人民共和国担保法》第五条第一款,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定,判决如下： 驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司金堂县支行的诉讼请求。 本案案件受理费8063元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司金堂县支行负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  周志军 审 判 员  韩玉红 人民陪审员  汤昌达 二〇二〇年七月三十日 书 记 员  唐仕强