广西壮族自治区藤县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0422民初709号 原告：中国农业银行股份有限公司藤县支行，住所地广西藤县藤州镇藤州大道**，统一社会信用代码：914504229002835012。 负责人：关广华，该支行行长。 委托诉讼代理人：黄桂奇，该支行员工。 委托诉讼代理人：陈作炎，该支行员工。 被告：冯威金，男，1966年7月13日，汉族，住广西藤县。 被告：肖海兰，女，1965年9月14日，汉族，住广西藤县。 原告中国农业银行股份有限公司藤县支行与被告冯威金、肖海兰信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司藤县支行的委托诉讼代理人黄桂奇、陈作炎到庭参加诉讼，被告冯威金、肖海兰经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司藤县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告冯威金、肖海兰归还金穗贷记卡62×××23借款本金及费用合计79181.41元，其中透支款本金77008.35元、利息632.00元、逾期还款违约金601.07元、手续费939.99元（利息及费用计至2019年12月31日），以后产生的利息、费用按借款合同的约定计收给原告；2.本笔借款方式为抵押担保方式，抵押权人为中国农业银行股份有限公司藤县支行，请求判令中国农业银行股份有限公司藤县支行享有优先受偿权；3.本案的诉讼费由被告负担。事实与理由：被告冯威金于2018年4月23日向原告申请金穗贷记卡专项商户分期业务，用于购买本田思域小型轿车，2018年4月23日与原告签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务申表》一式一份，经审批并办理有关抵押登记后于2018年5月16日授信信用卡62×××23额度12万元，期限3年，借款方式为抵押担保方式，采用等额本息还款方式还款，分期手续费为9.40％，持卡人、抵押人如违反有关约定的，违约金按借款合同项下分期本金数额的百分之五计算。被告冯威金在2019年11月10日因拖欠原告分期还款未还进入不良，现已拖欠原告借款本息及费用合计79181.41元，其中透支款本金77008.35元、利息632.00元、逾期还款违约金601.07元、手续费939.99元（利息及费用计至2019年12月31日）。 原告中国农业银行股份有限公司藤县支行向本院提供证据如下： 1.冯威金、肖海兰的身份证及户主为冯威金的户口簿复印件，拟证明被告的身份情况； 2.结婚证（结婚证字号为“BJ450422－2018－000195”）复印件，拟证明被告的婚姻状况； 3.业务申请表，拟证明被告申办的业务种类； 4.业务调查表，拟证明对被告申办业务的调查； 5.承诺函，拟证明被告、车行对所购车辆的承诺； 6.购车合同书等，拟证明被告购置车辆情况； 7.机动车保险单等，拟证明被告对车辆所购买的保险； 8.机动车登记证书（编号：45001381），拟证明被告的车辆抵押登记情况； 9.贷款审批通知书，拟证明对被告信用卡专项分期的批复； 10.金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同（合同编号：45270120180006307），拟证明原被告双方签订的合同情况； 11.信用卡账户详细信息，拟证明被告拖欠农行信用卡透支的事实； 12.系统催收记录，拟证明原告对持卡人催收过程。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利。本案被告冯威金、肖海兰经本院合法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，也没有在期限内向本院举证、提出书面答辩意见，本院依法视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利。原告提供的证据，具有真实性、合法性、关联性，本院予以认定。 综合全案证据，本院经审理确认案件法律事实如下： 2018年4月23日，被告冯威金向原告中国农业银行股份有限公司藤县支行申请金穗贷记卡专项商户分期业务，用于购买本田思域牌小型轿车，被告冯威金在《中国农业银行申请金穗贷记卡申请表》中声明“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的有关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》第四条4.1约定，透支金额从银行记账日起计息，并从乙方（金穗信用卡申请人）账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方（发卡行）根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。该合约第四条4.2约定，对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。该合约第四条4.3约定，乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未还部分的5%支付逾期还款违约金。 2018年5月16日，原告中国农业银行股份有限公司藤县支行与被告冯威金分别签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：45270120180006307）、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同——汽车分期业务》，约定被告冯威金向原告借款120000元，用于被告冯威金向广西猎城汽车贸易有限公司购买本田思域牌小型轿车，由被告冯威金分36期偿还，分期手续费率为9.4%，使用信用卡卡号62×××23偿还分期资金。2018年5月17日，原告向被告冯威金核发卡号为62×××23、授信额度为120000元的金穗贷记卡一张。2018年6月22日，原告与被告冯威金在梧州公安局交通警察支队对被告冯威金所有的识别代号/车架号为LVHFC7638K6005564、车牌号为桂Ｄ×××××的本田思域牌小型轿车办理抵押登记手续，抵押权人为中国农业银行股份有限公司藤县支行。2019年11月10日，被告冯威金拖欠原告分期还款未还进入不良，截至2019年12月31日，被告冯威金尚欠原告借款本金77008.35元及利息632.00元，产生逾期还款违约金601.07元、手续费939.99元。原告通过系统向被告冯威金催收未果，遂于2020年4月1日向本院提出前述诉讼请求。 另查明，被告冯威金、肖海兰是夫妻关系，肖海兰于2018年4月13日出具《共同还款承诺书》，同意冯威金申请办理贷记卡及贷记卡汽车分期业务，并同意承担共同还款责任。 本院认为，被告冯威金向原告中国农业银行股份有限公司藤县支行申办金穗贷记卡，承诺遵守金穗贷记卡章程和协议的各项规则，原告同意并向被告核发了金穗贷记卡，双方达成合意，该合意没有违反法律规定，属有效协议。原、被告签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同——汽车分期业务》是双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的，双方当事人应当依照合同约定遵循诚实信用原则全面履行各自的义务。被告冯威金偿未能依据约定按时向原告履行还款义务，已构成违约，依法应承担违约责任。因此，原告主张被告冯威金偿还金穗贷记卡透支款本金77008.35元、利息632.00元、逾期还款违约金601.07元、手续费939.99元共计79181.41元（暂计至2019年12月31日，此日后按合同约定另计）的诉讼请求有事实及法律依据，本院予以支持。被告肖海兰与冯威金是夫妻关系，其同意被告冯威金申请办理贷记卡及贷记卡汽车分期业务，并同意承担共同还款责任，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条的规定，被告肖海兰应对被告冯威金的上述债务承担共同偿还责任。 关于原告对抵押担保物优先受偿权的问题。根据《金穗信用卡专项分期业务担保借款合同》有关担保条款的约定，被告冯威金用其所有的识别代号/车架号为LVHFC7638K6005564、车牌号为桂Ｄ×××××的本田思域牌小型轿车为其向原告的上述贷款提供抵押担保，双方到有关部门办理了车辆抵押登记手续，抵押权已生效。现被告冯威金逾期归还借款本息及相关费用，依照《金穗信用卡专项分期业务担保借款合同——汽车分期业务》的约定，原告有权与被告协议将抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先清偿债务。协商不成，也可以请求人民法院依法拍卖、变卖抵押物。根据《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条的规定，原告对被告冯威金所有的用于抵押担保的识别代号/车架号为LVHFC7638K6005564、车牌号为桂Ｄ×××××的本田思域牌小型轿车折价、拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告冯威金、肖海兰应当共同偿还原告中国农业银行股份有限公司藤县支行金穗贷记卡透支款本金77008.35元、利息632.00元、逾期还款违约金601.07元、手续费939.99元共计79181.41元（暂计至2019年12月31日，此日后至还清之日止按合同约定另计）； 二、原告中国农业银行股份有限公司藤县支行对被告冯威金所有的识别代号/车架号为LVHFC7638K6005564、车牌号为桂Ｄ×××××的本田思域牌小型轿车享有优先受偿权。 案件受理费1780元（原告已预交890元），由被告冯威金负担。 上述债务，义务人应于本案判决生效后十天内履行完毕。逾期则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限届满之日起二年内向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，按有关规定预交上诉诉讼费，上诉于梧州市中级人民法院。 审 判 长  黄庆平 审 判 员  张 勇 人民陪审员  覃伟雄 二〇二〇年七月二日 书 记 员  赵 颖 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国担保法》 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十二条办理抵押物登记的部门如下： （一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门； （二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门； （三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门； （四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门； （五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。