成都市郫都区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川0124民初1030号 原告：中国工商银行股份有限公司成都郫都支行，住所地：成都市郫都区郫筒镇东大街65号。 负责人：罗晓东，职务：行长。 委托诉讼代理人：李海，四川时代经纬律师事务所律师。 被告：张德军，男，1979年10月6日出生，汉族，住四川省江油市。 被告：成都双鼎汽车销售有限公司，住所地：成都锦江区工业园区锦盛路138号。 法定代表人：隗攀龙，职务不详。 原告中国工商银行股份有限公司成都郫都支行（以下简称工行郫都支行）与被告张德军、成都双鼎汽车销售有限公司（以下简称双鼎公司）信用卡纠纷一案，本院于2020年3月19日立案后，依法适用简易程序，由本院审判员杨平独任审判，于2020年7月6日公开开庭进行了审理。原告工行郫都支行的一般授权委托诉讼代理人李海到庭参加诉讼，被告张德军、双鼎公司经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告工行郫都支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告张德军向原告偿还《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下透支本金78766.7元、利息12958.41元、违约金6500元、律师费10000元，共计108225.11元。（利息、违约金暂计算至2019年4月15日，利息、违约金须依约计算至实际付清之日止）；2、判令原告有权对被告提供的车架号为LSVCN2BM8GN127597大众凌渡汽车行使抵押权、以其折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿原告对被告享有的债权；3、判令被告双鼎公司对张德军的上述还款义务承担连带保证责任；4、本案诉讼费、律师费、催收费等费用由被告承担。诉讼过程中，原告明确2019年4月15日之后的利息计算标准为以透支本金78766.7元以及截止2019年4月15日的利息12958.41元之和91725.11元为基数，按照每日万分之五的标准计算至款项还清之日止。事实与理由：2016年11月23日，被告张德军向原告申请牡丹信用卡（车贷专项分期卡），用以分期付款方式购车。同日原告与被告张德军签订《分期付款业务申请表》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，约定透支金额为120700元，按月分期等额还款，共分36期，并应从透支的次月其每月的15日前还款。若被告未按照约定及时足额还款，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等，并约定了被告承担本合同项下原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。同时约定张德军以其车架号为LSVCN2BM8GN127597大众凌渡汽车为双方签订的上述债务提供抵押担保，并于2016年12月8日办理抵押登记。2016年12月1日，被告签字确认了《扣款授权书》、《工行信用卡汽车消费分期付款业务客户告知书》等。双鼎公司依据与原告签订的《担保合同》在2016年12月7日向原告出具《担保承诺函》，并在《信用卡汽车分期付款业务申请表》盖章确认自愿为上述债务承担连带保证责任。2016年12月8日，原告向被告的牡丹信用卡放款120700元。但被告未按照约定还款，已构成违约。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求判决支持其诉讼请求。 被告张德军、双鼎公司均未发表答辩意见，亦未提交相应证据材料。 本案经审理认定事实如下，2016年11月23日，作为甲方的张德军向作为乙方的中国工商银行股份有限公司郫县支行申请办理中国工商银行牡丹信用卡，备注为“申请专项汽车分期专用卡”。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明：3、牡丹贷记卡条款（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期。到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息......。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期。除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金……。（3）……。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利……。（5）……。（6）……乙方根据甲方的，还款记录、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。交易同日，中国工商银行股份有限公司郫县支行作为分期款项发放人与张德军作为分期付款申请人签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》，约定：因分期付款申请人向双鼎公司购买大众凌渡汽车，车辆总价为167600元，乙方自行支付首付款46900元，对于剩余购车款，分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申请办理汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为120700元。分期付款申请人授权委托分期款项发放人将上述透支资金支付至双鼎公司账号为44×××09的账户。分期付款申请人在透支支付购车款消费后，以按月分期等额方式偿还透支资金，共分36期，每期偿还3722.23元。每期的透支款项从透支次月起于每月15日前偿还。分期付款申请人应按期收取的方式即11%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期手续费。同时约定，张德军作为抵押人自愿向原告提供抵押担保，抵押物为车牌号为川Ｂ×××××，车架号ＬＳＶＣＮ2ＢＭ8ＧＮ127597大众凌渡汽车，并于2016年12月8日办理了抵押登记手续。2016年12月1日，张德军向中国工商银行股份有限公司郫县支行出具扣款授权书，授权该行从信用卡卡号为62×××53的账户扣划该合同项下透支本息、复利、罚息、违约金等。同日，张德军签字确认《中国工商银行信用卡汽车消费分期付款业务客户告知书》，被告知分期付款业务从2016年12月开始按月还款，每月15日前需将3722.23元的金额存入汽车分期卡账户，连续还款36个月。同日，张德军申请将分期付款业务专用牡丹信用卡的还款日设置为15日。2016年12月7日，张德军签收了案涉信用卡。2016年12月8日，中国工商银行股份有限公司郫县支行依约向张德军的卡号为62×××53的牡丹信用卡放款120700元。在使用过程中，张德军出现逾期还款的情况。根据工行郫都支行系统显示，截止2019年4月15日，张德军未还的透支本金为78766.7元、利息为12958.41元。 另查明，1、2016年11月1日，中国工商银行股份有限公司郫县支行作为甲方与双鼎公司作为乙方签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》，约定乙方为汽车专项分期申请人（以下简称申请人）提供担保，担保方式为（一）全程连带责任保证担保。乙方为申请人提供的保证担保的保证期间为自主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年；甲方依约要求申请人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。（二）阶段性连带责任保证担保。乙方为申请人提供的保证担保的保证期间为申请人签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，自甲方放款之日起至抵押登记手续已办理完毕，且记载有正式抵押登记信息的抵押物他项权证书交付给甲方确认之日止。（三）保证金质押担保…… 2、2016年12月7日，双鼎公司向中国工商银行股份有限公司郫县支行出具《担保承诺函》，承诺愿意为张德军与中国工商银行股份有限公司郫县支行签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》项下的全部债务按照《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》的约定承担担保责任。 3、中国人民银行于2016年4月15日发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，并从2017年1月1日起实施。其中载明：取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。 4、2018年1月9日，中国银监会四川监管局作出川银监复【2018】4号文件，同意“中国工商银行股份有限公司郫县支行”更名为“中国工商银行股份有限公司成都郫都支行”。 上述事实，有工行郫都支行提交的身份信息、《工银信用卡申请表（个人卡）》、《牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《汽车专项分期付额度分级审批表款》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》、《牡丹汽车分期卡用卡须知》、《扣款授权书》、购车卡领卡签收清单、《还款日调整申请书》、分期付款凭证、《担保承诺函》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》、还款流水以及当事人当庭陈述予以佐证，足以认定。 本院认为，案涉《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》以及《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》系原被告各方真实意思表示，其内容不违反法律法规的禁止性规定，应属合法有效。被告张德军向原告工行郫都支行申请办理信用卡，并填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，明确表示其已充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约及信用卡的各项规则，故其应当按照《信用卡购车专项分期付款合同》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等载明的内容行使权利并履行义务。工行郫都支行按照约定向张德军发放信用卡并放款后，张德军应按时偿还欠款本息并支付相应费用。现张德军涉案的信用卡账户存在还款逾期，其行为已构成违约，工行郫都支行要求张德军归还全部透支本金，并支付利息的请求，有事实依据和法律依据。经本院确认，张德军尚欠工行郫都支行的透支本金78766.7元，截止2019年4月15日欠付利息12958.41元。对于2019年4月15日之后的利息，原告依据信用卡领用合约约定，取消剩余期数分期付款，并要求被告从2019年4月16日起以未还的全部透支本金以及已产生的利息之和为基数，按照每日万分之五的标准计算至款项还清之日支付利息的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张的违约金。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三项规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。本案中，原被告并未约定违约金，且本院认为违约金的功能为补偿性为主，惩罚性为辅，工行郫都支行因张德军的违约行为造成的损失为资金占用期间的利息损失，而工行郫都支行就张德军信用卡欠款已收取了相应的利息和复利，该费用体现了对原告损失部分的弥补以及对被告违约行为的惩罚，故对工行郫都支行要求张德军支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。关于原告主张的律师代理费，因工行郫都支行未就该项主张提供相应证据予以佐证，其应当承担举证不力的法律后果，故对原告要求被告支付律师费的诉讼请求，本院不予支持。关于优先受偿的问题。被告张德军自愿将其名下的车牌号为川Ｂ×××××，车架号ＬＳＶＣＮ2ＢＭ8ＧＮ127597大众凌渡汽车为案涉债务提供担保并依法办理抵押登记，原告要求对该抵押物依法变现的价款享有优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。关于原告要求被告双鼎公司对张德军的上述款项承担连带保证责任的问题，双鼎公司自愿为张德军的案涉债务承担连带责任并出具了《担保承诺函》，承诺对张德军的全部债务承担连带保证责任，并约定保证期间最后一期还款或债权提前到期之次日起两年，故原告要求被告双鼎公司承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。 被告张德军、双鼎公司未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证及质证的权利，相应法律后果应当由其自行承担。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第二十六条第二款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告张德军于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司成都郫都支行偿还下欠的透支本金78766.7元及截止2019年4月15日的利息12958.41元，共计91725.11元；并继续支付利息（利息计算方式：以91725.11元为基数，从2019年4月16日起按照每日万分之五的标准计算至款项还清之日止）； 二、原告中国工商银行股份有限公司成都郫都支行在本判决第一项确定的债权范围内对被告张德军名下的车架号为LSVCN2BM8GN127597的大众凌渡小汽车依法变现的价款享有优先受偿权； 三、被告成都双鼎汽车销售有限公司对本判决第一项确定的债务范围内向原告中国工商银行股份有限公司成都郫都支行承担连带清偿责任； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都郫都支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2261元，公告费600元，合计2861元，由原告中国工商银行股份有限公司成都郫都支行承担326元，被告张德军、成都双鼎汽车销售有限公司承担2535元。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 杨 平 二〇二〇年七月八日 书记员 向彦毅