广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0102民初3824号 原告：交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行，住所地广西壮族自治区南宁市人民东路228号，统一社会信用代码91450102898281063X。 代表人：江洲，该分行行长。 委托诉讼代理人：覃天威，男，该分行员工。 委托诉讼代理人：张智安，男，该分行员工。 被告：黄军，男，1993年8月10日，汉族，住广西壮族自治区宾阳县。 被告：吉兰兰，女，1992年7月5日出生，汉族，住甘肃省陇西县。 案由：金融借款合同纠纷 适用程序：简易程序（√）普通程序（） 立案时间：2020年6月1日 开庭时间：2020年6月29日 当事人到庭情况： 原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行（以下简称交行广西区分行）：委托诉讼代理人张智安、覃天威到庭 被告黄军、吉兰兰：未到庭（传票送达时间：2020年6月13日） 原告起诉要点 诉讼请求：1、被告黄军偿还欠付原告的贷款本息690836.93元，其中本金632169.42元、利息57076.92元、罚息1590.59元（利息、罚息暂计算至2020年3月25日，以后另计至本息结清之日止）；2、本案诉讼费用（包括诉讼费、公告费、鉴定费、取证费、保全费等）由被告承担；3、确认原告对南宁市青秀区仙葫大道中161-1号金腾生态园3号楼603号房享有优先受偿权；4、判决被告吉兰兰对被告黄军的上述债务承担连带清偿责任。 事实和理由：被告黄军因购买房屋于2017年4月26日与原告签订《个人房产抵押贷款合同》借款640000元。合同签订后，原告已依约向被告发放贷款，但被告未按合同约定归还本息构成违约。 被告答辩要点 被告黄军、吉兰兰未答辩。 认定事实及法律适用 一、认定事实 1、合同的签订 （1）合同编号：201701451309999004200000548《个人房产抵押贷款合同》； （2）签订日期：2017年4月26日； （3）签订主体：原告（贷款人、抵押权人）、黄军（借款人、抵押人）； （4）贷款金额、用途：640000元；用于购置南宁市青秀区仙葫大道中161-1号金腾生态园3号楼603号房； （5）贷款期限、利率、还款方式：360个月，自2017年5月15日起；五年以上人民银行贷款基准利率下浮10%；采取等额本金还息法，还款日为每月10日; （6）违约责任：借款人未按本合同的约定偿还贷款本金或支付利息，贷款人有权单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；借款人未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权按逾期贷款的罚息利率计收利息并对应付未付利息计收复利，逾期贷款的罚息利率按本合同约定利率上浮50%；同时由借款人承担贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、差旅费及其他费用； （7）抵押：借款人以位于南宁市青秀区仙葫大道中161-1号金腾生态园3号楼603号房作为抵押物为本合同项下贷款提供抵押担保，抵押范围为本主合同项下的贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它费用。2017年5月4日，该房屋办理了抵押权登记【桂（2017）南宁市不动产证明第0076896号】,记载房屋他项权利人为原告。 （8）其他：被告吉兰兰作为抵押房屋的共有人，同意为借款人在本合同项下债权提供抵押担保。 (9)2017年2月27日，被告黄军作为借款申请人，被告古兰兰作为共同借款人向原告申请借款并填写《交通银行个人授信业务申请表》，同日，古兰兰向原告出具未婚声明，声明目前婚姻状况为未婚。 2、合同的履行：2017年5月15日，原告依约向被告发放贷款640000元，截至2020年3月25日，被告逾期还款已达25期，积欠本金23132.91元、利息57076.92元、罚息1590.59元，贷款余额为632169.42元。原告起诉后至2020年7月2日，被告仍未还款。 上述事实，有《个人房产抵押贷款合同》、借款凭证、房屋他项权证、被告欠款明细表等证据在卷佐证。 二、法律适用 1、合同效力：当事人签订的《个人房产抵押贷款合同》，是当事人的真实意思表示，内容未违反法律的强制性规定，合法有效。 2、宣布贷款提前到期：原告已经按照《个人房产抵押贷款合同》的约定足额发放了贷款，但被告黄军至2020年3月25日已逾期25期未依约按时足额偿还贷款本息，且原告起诉后，被告仍未还款，被告的上述违约行为致使双方在合同中约定宣布贷款提前到期的条件已成就，故原告有权宣布贷款提前到期。由于原告是通过向法院起诉的形式向被告宣布贷款提前到期，故本案贷款自诉状送达被告之日（2020年6月15日）到期。贷款提前到期后，被告应当偿还全部借款本息，故原告有权要求被告偿还借款本金632169.42元及相应利息。关于利息，合同约定了利息和罚息的计算标准，且该计算标准符合法律规定，故原告主张利息、罚息按合同约定计付，本院予以支持。 3、关于被告吉兰兰应否承担连带责任。本案中，被告吉兰兰虽然在《交通银行个人授信业务申请表》中作为共同借款人申请借款，但在《个人房产抵押贷款合同》中其并非是作为共同借款人签字，故不能认定古兰兰为该笔借款的共同借款人。同时，古兰兰也仅是作为抵押物共有人在合同上签名，其的身份为抵押人而非保证人，且借款时两被告也并非夫妻关系，故原告要求被告吉兰兰承担连带责任，本院不予支持。 4、担保责任：被告为上述债务提供了抵押担保并办理了抵押权登记，原告的抵押权自办理抵押权登记时设立，被告如不能按本判决确定的履行期间清偿上述债务，原告有权就该抵押房产优先受偿。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条的规定。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告黄军向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行偿还借款本金632169.42元； 二、被告黄军向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行支付利息（计算方式：1、截至2020年3月25日的利息57076.92元、罚息1590.59元；2、从2020年3月26日至2020年6月15日，按合同约定利率计收利息、罚息；3、从2020年6月16日起至实际清偿之日止，以632169.42元为基数，按合同约定利率计收罚息）； 三、被告黄军如不能履行上述第一、二项判决确定的给付义务，原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行有权对其位于南宁市青秀区仙葫大道中161-1号金腾生态园3号楼603号房折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿； 四、驳回原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费5354元，由被告黄军负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员 谢 玲 二〇二〇年七月二十日 书记员 杨二凤 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。