大连市西岗区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0203民初1538号原告：中国大地财产保险股份有限公司大连市中山支公司，住所地：辽宁省大连市中山区中山路**天安国际大厦**第**。负责人：马天东。委托诉讼代理人：秦景霞、王健，辽宁民同律师事务所律师。被告：陶玉梅，女，1970年5月27日生，汉族，住辽宁省大连市西岗区。原告中国大地财产保险股份有限公司大连市中山支公司与被告陶玉梅保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国大地财产保险股份有限公司大连市中山支公司的委托诉讼代理人王健到庭参加了诉讼。被告陶玉梅经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告陶玉梅支付原告理赔款176899.6元及逾期保费6548.89元；2、请求判令被告陶玉梅向原告支付利息（以183448.49元为基数，自2019年7月22日起至实际付清之日止，按年利率24%标准计算）。事实和理由，2017年11月23日，被告陶玉梅(投保人)向原告申请为其与河北银行股份有限公司(以下简称河北银行)签订的个人贷款合同办理保证保险，2017年11月25日，原告签发了保单。该保单约定：若被告拖欠任何期贷款达到80天(不含),原告依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人则需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。河北银行按照与被告签署的个人贷款合同向被告发放贷款人民币300000元，后被告未按个人贷款合同约定履行还款义务，为此河北银行向原告申请索赔，原告按照保单的约定予以理赔，理赔金额人民币176899.6元。河北银行在收到理赔款后将追偿的全部权益转让给原告。综上所述，被告未能按约履行义务，其行为已构成违约，原告为维护自己的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之规定，向贵院提起诉讼，恳请贵院在查明事实基础上，依法审理，并支持原告的全部诉讼请求。被告陶玉梅未到庭，未发表答辩意见亦未向法庭提供证据。经审理查明，2017年11月23日，被告陶玉梅向原告提交个人贷款保证保险投保单，为其与河北银行签订的《个人借款合同》项下贷款投保。之后，原告向被告陶玉梅签发个人贷款保证保险保险单及个人贷款保证保险条款，投保人为被告陶玉梅，被保险人为河北银行。保险单载明：个人贷款保证保险金额为356700元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式每月按时缴纳，每月保险费率为0.6%，金额1800元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费。同时，该保险单特别约定载明：投保人允许被保险人从指定的账户中代保险人扣除每月应交保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等。未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30。个人贷款保证保险条款约定：在保险期间，投保人未能按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠的任何一期借款已达到保险单约定期限的，对于投保人未偿还的借款本金余额和利息，保险人将根据本合同的约定负责赔偿；利息：指投保人和被保险人签订的个人借款合同中约定以及相关法律规定的被保险人的全部应收利息，包括但不限于法定利息、约定利息、罚息、复利等。2017年12月1日，被告陶玉梅与河北银行采用电子方式签订《个人借款合同》，合同约定贷款用途为个人综合消费；贷款金额为300000元；贷款期限为36个月，自2017年12月1日至2020年12月1日；贷款利率为0.06175，即贷款基准利率上浮30%，贷款发放后的利率调整方式为执行固定利率；对到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起依逾期利率的约定按实际逾期天数计收罚息，直至被告清偿本息为止，逾期利率为贷款执行利率基础上加收50%；贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名被告陶玉梅，账号62×××90，开户行河北银行股份有限公司。2017年11月28日，被告向河北银行及原告出具授权委托书，授权银行在贷款每月还款当日从本人在银行开立的账户62×××90中扣划本人应向保险公司缴纳的应缴保费等内容。上述合同签订后，2017年12月1日，河北银行向被告陶玉梅发放贷款300000元，陶玉梅通过电子方式向河北银行出具《借据》确认收到该笔贷款。被告62×××90账户的交易流水亦显示该日贷款入账300000元。被告陶玉梅于2019年5月1日起未按照借款合同约定履行还款义务。2019年7月22日，原告向河北银行进行理赔，理赔金额176899.6元。河北银行向原告出具权益转让书，确认原告对被告陶玉梅的追偿权。自2019年5月1日起，被告亦未支付保费，截至2019年7月22日，拖欠原告保险费6548.89元（计算公式:应付保费35400元-已付保费28851.11元）。本院所确认的上述事实，有原告提交的个人贷款保证保险投保单、个人贷款保证保险保险单、个人贷款保证保险条款、个人借款合同、借据、授权委托书、权益转让书、河北银行电子账户交易流水、保险费还款明细等证据材料及双方当事人当庭陈述笔录在案为凭，上述证据已经本院审查，可以采信。本院认为，被告为履行与河北银行之间的个人借款合同向原告投保，其与原告形成保险合同关系。原告与被告间相互出具的投保单、保险单等文件均系当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约定全面履行各自义务。被告未依约向河北银行还款，导致保险事故发生。原告向银行赔偿保险金后，依法取得向被告的追偿权，故原告要求被告偿还代偿款176899.6元的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持。被告除未依约向银行偿还贷款外，亦未向原告支付相应保险费，尚欠原告逾期保险费6548.89元亦应给付，原告该诉讼请求，本院予以支持。关于违约金的主张，被告自原告向河北银行理赔后30日内，仍未向原告偿还款项，按照保险单的约定，应当自理赔之日，即2019年7月22日起，以尚欠原告全部款项183448.49元（176899.6元+6548.89元）为基数，按照每日千分之一向原告缴纳违约金。但该违约金计算方式过高，本院综合考虑合同履行情况、当事人过错程度及预期利益等因素将违约金计算方式调整为按中国人民银行同期贷款利率标准计付，但因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。故自2019年8月20日起，利息计算标准调整为LPR标准计算，原告诉讼请求超出部分本院不予支持。被告既未答辩亦未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩及质证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第一百零七条、第一百九十六条、《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陶玉梅于本判决生效之日起十日内偿还原告中国大地财产保险股份有限公司大连市中山支公司代偿款176899.6元及保险费6548.89元；二、被告陶玉梅于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司大连市中山支公司违约金（以183448.49元为基数，自2019年7月22日起至2019年8月19日止，按中国人民银行同期贷款利率标准计付；自2019年8月20日起至款项付清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付）。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费4201元，公告费300元，合计4501元（原告已预交），由被告陶玉梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。申请执行的期限为二年。审 判 长 徐 立人民陪审员 徐 玲人民陪审员 宋 岩二〇二〇年七月七日书 记 员 刘頔一