北京市东城区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0101民初5670号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、38、39、40层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人:梁波，江苏博爱星律师事务所北京分所律师。委托诉讼代理人:王文俊，江苏博爱星律师事务所北京分所律师。被告：王浩，男，1977年12月9日出生，汉族，户籍所在地江苏省淮安市清江浦区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告王浩保险人代位求偿权纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人王文俊到庭参加诉讼，被告王浩经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告理赔款项共计611485.63元（其中借款本金589776.64元、利息14676.60元、7032.39元）；2.判令被告支付原告逾期保险费5400元、逾期服务费21060元；3.判令被告支付原告代偿滞纳金（自2019年2月26日起至实际给付之日止，以611485.63元为基数，按照日千分之一的标准计算，其中暂计算至2019年8月8日的代偿滞纳金为99672.16元）；4.判令被告赔偿原告律师费损失10000元；5.判令原告对被告已办理抵押登记的位于北京市海淀区清河清上园东路1号院清上园4号楼1层4-7-102的房屋享有优先受偿权；6.本案诉讼费由被告负担。事实和理由：2016年11月28日，王浩（借款人）与案外人重庆金安小额贷款有限公司（出借人、下称金安公司）签订授信及借款合同，合同约定王浩向金安公司申请借款授信，金安公司同意向王浩授信并出借款项，授信金额为1783000元，授信期限为60个月，自2016年11月28日至2021年11月27日；出借人在发放每笔借款前，有权要求借款人以投保人的身份向中国平安财产保险股份有限公司（保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内享有代位求偿权，该代位求偿权的范围内包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时，借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合；借款人逾期而未发生保险人全额理赔的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；借款人逾期且发生保险人全额理赔的，保险人就理赔款项自理赔之日起按0.1%每日向借款人计收滞纳金，直至清偿完毕之日止。王浩与金安公司又于当日签订最高额抵押合同，约定王浩将其名下位于北京市海淀区清河清上园东路1号院清上园4号楼1层4-7-102的房屋作为抵押物向金安公司提供抵押担保。同日，原告基于被告投保向被告签发了平安个人借款保证保险保险单，约定保险金额为1783500元，每月保险费金额1500元，被告拖欠任何一期借款达到80天，原告依据保险合同约定进行理赔，原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费；原告根据保险法代位求偿权的相关规定代位行使金安公司对原告请求赔偿的权利，原告自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向被告收取滞纳金。同年12月2日，被告将其名下位于北京市海淀区清河清上园东路1号院清上园4号楼1层4-7-102的房屋办理了抵押登记，抵押权人为金安公司。同年12月8日，金安公司向被告发放贷款1500000元，借款期36个月，每月等额本息还款。合同履行过程中，被告自2018年12月8日起未能按约还款付息，原告依约向金安公司支付了理赔款项611485.63元。2019年2月27日，原告与金安公司签订权益转让书，约定金安公司将全部权利包括但不限于借款债权、抵押权、质权、利息、罚息、实现债权等全部转让给原告。此外，被告自2018年12月8日起即再未向原告支付保险费，原告支付理赔款后，多次要求被告履行付款义务，而被告至今均不付款，故原告诉至法院。被告既未作出答辩，亦未参加本院庭审。本院经审理认定事实如下：2016年11月28日，被告（借款人）与金安公司（出借人）签订《授信及借款合同》（合同编号：DY20161128003098），合同约定借款人向出借人申请借款授信，出借人同意向借款人授信并出借款项，授信金额为1783000元，授信期限为60个月，自2016年11月28日至2021年11月27日，借款人在授信有效期内可通过向出借人提交《额度动用申请表》申请借款，提交《额度动用申请表》时，借款人应选定款项的使用方式；出借人在发放每笔借款前，有权要求借款人以投保人的身份向中国平安财产保险股份有限公司（保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保单的被保险人为出借人，保险费用由借款人承担，如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内根据《保险法》关于代位求偿权的规定行使出借人对借款人请求赔偿的权利，该代位求偿权的范围内包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时，借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合；出借人可根据保险人的需要向其出具权益转让书，借款人对此完全无异议并予确认，借款人确认保险人取得上述代位求偿权或收到权益转让书时无需通知借款人；借款人根据不同借款使用方式向出借人支付借款利息，从借款实际发放日起按月计息，借款人就每笔借款需向出借人支付借款手续费，按照实际放款金额的3%收取，在借款发放日一次性支付；借款人逾期而未发生保险人全额理赔的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；借款人逾期且发生保险人全额理赔的，保险人就理赔款项自理赔之日起按0.1%每日向借款人计收滞纳金，直至清偿完毕之日止；任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等费用。同日，被告签署《额度动用申请表》，申请动用金额1500000元，申请动用期限36个月，年利率为9.2%，月保险费率为0.1%，一次性手续费率为3%，月服务费率为0.39%。被告（抵押人）与金安公司（抵押权人）于当日签订《最高额抵押合同》（合同编号：DY20161128003098），合同约定本合同抵押担保的范围为王浩与金安公司签订的编号为DY20161128003098的《授信及借款合同》（主合同）项下所发生的所有债务，最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用；担保最高本金金额为1783000元，利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止，实现债权的费用包括但不限于公告费、律师费、诉讼费等；抵押期限自2016年11月28日至2021年11月27日，本合同创设的抵押是一项持续性担保，并且其担保的范围及于被担保债权，不会因对被担保债权进行任何全部或部分的中期支付或解除而受影响；王浩未履行主合同项下的任何到期债务，金安公司有权行使抵押权，并可以与王浩协议以抵押物折价、或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得价款不足以清偿本合同项下被担保债权的，金安公司有权决定清偿顺序，并继续向王浩追偿剩余款项。合同附件抵押物清单中载明抵押人为王浩，抵押权人为金安公司，借款债权确定期间为2016年11月28日到2021年11月27日，抵押物产权证号为京（2015）海淀区不动产权第XXXX号，坐落于北京市海淀区清河清上园东路1号院清上园4号楼1层4-7-102，抵押物价值6758492元；原告亦于当日签发了《平安个人借款保证保险保险单》，内容为：基于投保人已向本公司投保平安个人借款保证保险，本公司特签发本保险单按照中国平安财产保险股份有限公司《平安个人借款保证保险条款》的约定承担保险责任，投保人为被告，保险人为原告，被保险人为金安公司，平安个人借款保证保险金额为1783500元，保险期间为自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费费率为0.1%，缴费日期为借款合同载明的还款日，每月保险费金额为1500元；投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利；被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利，保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金；若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，保险人应向被保险人理赔，无论被保险人是否另行申请或提出要求；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。同年12月2日，被告将其名下位于北京市海淀区清河清上园东路1号院清上园4号楼1层4-7-102的房屋（下称涉案房屋）办理了抵押登记，义务人为被告王浩，权利人为金安公司，抵押权种类为最高额抵押，被担保数额为1783000元，债务履行期限为2016年11月28日至2021年11月27日。同年12月8日，金安公司扣除手续费45000元后，向被告实际发放贷款1455000元。合同履行过程中，被告按约支付了2016年12月8日至2018年11月8日期间共计23期的借款本息后，自第24期即2018年12月8日起开始逾期还款。2019年2月27日，原告代被告向金安公司还款611485.63元。同日，金安公司向原告出具《履行保证责任证明书》（编号：DY20161128003098-20190227），证明被告向金安公司申请贷款1500000元，后因被告未按期还款，原告已根据《平安个人借款保证保险保险单》于2019年2月26日向金安公司支付本息合计611485.63元，保证责任已全部履行完毕，原告可依据权益转让之约定，代位金安公司向王浩行使包括但不限于主债权、抵押权等一切权利。金安公司（甲方）与原告（乙方）于当日签订《权益转让书》，转让书约定鉴于截止本协议签订之日，借款人未按照《授信及借款合同》约定归还借款本息，拖欠出借人款项已超过八十天，甲方通知乙方要求乙方履行保证保险合同义务，2019年2月27日，乙方向甲方支付了理赔款611485.63元；甲方依据与借款人签订的《授信及借款合同》以及《最高额抵押合同》的约定，将甲方在上述合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给乙方；原告同意受让上述全部权利，并依据保险法关于代位求偿权的相关规定，代位行使甲方对投保人请求赔偿的权利，涉及权利转让续办理的相关手续，甲方无条件予以配合，确保乙方合法权益得到维护。庭审中，原告称被告应根据借款金额及合同约定的费率标准按月支付保险费1500元、服务费5850元，诉请中主张的逾期保险费5400元、逾期服务费21060元系自被告逾期还款之日即2018年12月8日至原告代偿之日即2019年2月26日期间的费用总额，具体计算明细以原告提交的相关说明为准。原告庭后补充提供了被告于2017年8月28日出具的《信息咨询服务委托书》以证明被告委托案外人平安普惠投资咨询有限公司及其各地分公司提供信息咨询服务，并就编号为DY20161128003098的授信协议及协议项下的借款合同支付相应服务费，月服务费率为0.39%。另查，2019年8月8日，原告（甲方）与江苏博爱星律师事务所北京分所（乙方）签订《法律服务专项委托合同》，合同约定甲方为维护其合法权益，拟委托乙方代理甲方诉王浩保险追偿案件事务，乙方接受甲方委托，成立律师工作小组，由梁波、王文俊律师等及若干律师助理作为工作小组成员，承担担保追偿相关工作，案件获得立案通知后，支付10000元律师费。上述事实，有原告提供的《授信及借款合同》和《额度动用申请表》、《最高额抵押合同》和《抵押物清单》、《平安个人借款保证保险投保单》、不动产登记证明、平安付科技服务有限公司客户电子回单、还款明细、《信息咨询服务委托书》、平安银行业务回单（收＜付＞款通知）回单凭证、《履行保证责任证明书》、《权益转让书》、《法律服务专项委托合同》及原告当庭陈述在案佐证。本院认为，根据相关司法解释的规定，投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外。本案中，被告向原告投保，原告为其出具了保险单，双方之间建立了保险合同关系，保险责任即为原告对被告向金安公司的贷款本息承担保证责任。现被告未能按照其与金安公司之间的约定按期还款付息，原告按照保险合同的约定，向金安公司履行了保险义务。根据相关法律规定和合同的约定，原告取得了代位求偿权，有权向被告进行追偿。本案争议的焦点在于如何确定被告应当偿还的款项金额。关于原告主张的代偿本息数额。按照还款计划表，被告实际偿还了23期借款本息，对于剩余第24-36期借款本金、利息、罚息应当按照还款计划表中载明的金额确定。金安公司放款时扣除了45000元的手续费，对此，本院认为，借款合同中载明的借款金额一般认定为本金，预先在本金中扣除利息的，应当将实际出借的金额认定为本金。庭审中，虽然原告坚持认为手续费45000元系金安公司按照合同约定的标准所收取，但因金安公司作为出借人向被告提供借款，已向被告收取了利息，其再收取的手续费本质上应为预扣的借款利息，故本案的借款金额及利息计算基数应当以实际出借的金额1455000元为准。本院对于实际出借金额及被告的还款情况、对于尚欠的本金及利息、违约金予以重新核算。因被告出现逾期，原告代偿的金额中包括了罚息。根据合同约定，借款人逾期而未发生保险人全额理赔的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。罚息本质上为违约金的性质，按照相关司法解释规定，民间借贷中，违约金、利息可同时主张，但不可超过法律规定的年利率24%，涉案合同约定的罚息标准以及计息基数均已经超过了法律规定的上限，本院对此予以调整。经本院核算，截至2019年2月27日，被告尚欠的本金应为534972.21元、利息应为14676.60元、罚息应为7032.39元。原告虽已向金安公司支付了理赔款，但因本院按照法律规定对于被告与金安公司之间尚欠的借款本息数额予以重新核算，故原告在本案中向被告主张的理赔款金额应当以本院核算为准。关于原告主张的保险费。本案中，被告向原告投保，原告为其出具了保险单，双方之间建立了保险合同关系，保险单中约定的保险费缴费方式为按照借款金额的0.1%按月支付。因实际放款金额并非《额度动用申请表》中约定的金额，故原告收取保险费的计算基数也应予以相应调整，扣除被告多还的保险费共计1035元，经本院核算，被告尚欠的保险费数额应为4203元。关于原告主张的逾期服务费。虽然原告坚持认为该部分费用系依据《授信及借款合同》、《额度动用申请表》及《信息咨询服务委托书》所收取，但因该部分费用系被告向第三方即平安普惠投资咨询有限公司支付，而非向出借人金安公司支付，且涉案保险合同中并未约定该部分费用由原告代偿，故原告的此项主张没有合同依据，本院对此不予支持。关于原告主张的滞纳金。原告按照保险合同的约定，向金安公司履行了保险义务，以此取得了向被告的代位求偿权。该追偿权在本质上与因借贷产生的债权并无区别，原告向被告收取的滞纳金就是因代偿借款而产生的资金占用损失，其本质与利息亦无差别。但因代偿款项中包含尚欠的借款本金、利息及罚息，如以代偿款项总金额为基数且按照每日0.1%的标准计算滞纳金，即超过了法律规定的上限，故本院依法予以调整。关于原告主张的律师费损失10000元。虽然《授信及借款合同》中约定了律师费的给付，但金安公司并未选择直接向王浩清收债权，而是要求原告履行保险责任，故金安公司并未实际发生为实现债权而支出律师费，原告亦未提供实际发生律师费损失的相应证据，故原告的此项诉请，没有事实和法律依据，本院不予支持。关于原告主张的对于涉案房屋的优先受偿权。本院认为，原告通过支付理赔款获得保险人代位求偿权，原《最高额抵押合同》项下的抵押权也应一并由金安公司转让给原告，但因本案签署的系《最高额抵押合同》，优先受偿权的范围应当不超过合同约定的最高限额。根据法律规定，当事人有对对方当事人的陈述及提供的证据进行答辩和质证的权利，被告未到庭，即放弃了对原告的陈述及提供的证据进行答辩和质证的权利，故本院对原告的陈述及提供的证据予以采信。本案在审理过程中，被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第六十条第一款；《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条；《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条；《中华人民共和国保险法》第六十条第一款；《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条；《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、第二十九条第一款、第三十条；《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王浩于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿本金534972.21元、利息14676.60元、罚息7032.39元，共计556681.20元；二、被告王浩于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费4203元；三、被告王浩于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司滞纳金（自2019年2月27日起至实际给付之日止，以556681.20元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；四、如被告王浩未能按期足额履行上述第一、二、三项债务，则原告中国平安财产保险股份有限公司有权以被告王浩名下已办理抵押登记的位于北京市海淀区清河清上园东路1号院清上园4号楼1层4-7-102的房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，优先受偿最高清偿范围为1783000元；五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费10456元（含保全费4258元、公告费560元），由原告中国平安财产保险股份有限公司负担738元（已交纳），由被告王浩负担9718元（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审 判 员  李 铮二〇二〇年七月二十二日法官助理  姜 宁书 记 员  郭红玉