福建省永春县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0525民初1651号 原告：永春县农村信用合作联社玉斗信用社（以下简称玉斗信用社），住所地永春县玉斗镇玉斗街**。 负责人：徐永生，该社主任。 委托诉讼代理人：陈金源，该社员工。 被告：许桂炳，男，1981年10月20日出生，汉族，住福建省永春县。 被告：许秋成，男，1981年1月7日出生，汉族，住福建省永春县。 被告：许春木，男，1981年2月18日出生，汉族，住福建省永春县。 原告永春县农村信用合作联社玉斗信用社（以下简称玉斗信用社）与被告许桂炳、许秋成、许春木信用卡纠纷一案，本院于2020年6月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告玉斗信用社的委托诉讼代理人陈金源，被告许秋成、许春木到庭参加诉讼，被告许桂炳经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 玉斗信用社向本院提出诉讼请求：1、请求判令许桂炳偿还向玉斗信用社借款本金98521.58元、利息17941.82元（欠息暂算至2018年9月20日），合计116463.4元，以及该本息从2018年9月21日起至本金、利息全部清偿之日止按合约约定计付的利息等。2、许秋成、许春木承担连带清偿责任。3、本案诉讼费用由许桂炳、许秋成、许春木承担。事实与理由：2015年12月21日许桂炳向玉斗信用社申请办理福万通普惠金融卡（又称佛手卡），签署《福万通普惠金融卡申请表》。玉斗信用社审核通过后于2015年12月25日向许桂炳发放了福万通普惠金融卡。许秋成、许春木自愿为许桂炳使用申请办理的福万通普惠金融卡而发生的全部债务承担连带责任保证，并同玉斗信用社签订《普惠金融卡（佛手卡）最高额保证合同》。许桂炳从2016年1月6日开始使用该卡片透支，并从2017年7月19日开始逾期。截至2018年9月20日止，欠款本金98521.58元、利息17941.82元，合计116463.4元。许桂炳违反了“福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约”和“福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程”的约定，玉斗信用社作为发卡机构有权要求许桂炳全额偿还所欠款项。许秋成、许春木为保证人，应依法承担连带清偿责任。综上，请人民法院支持玉斗信用社诉讼请求，维护其的合法权益。 许春木辩称，担保属实，但是原告未提供有关担保合同交其收执，同时，原告未及时起诉本案被告，导致产生高额借款利息。其认为本案借款期限届满，担保期限已到期。 许秋成辩称，担保属实，其他意见与许春木的意见一致。 许桂炳未作答辩。 玉斗信用社围绕诉讼请求依法提交了金融许可证、营业执照、身份证复印件、福万通普惠金融卡申请表、最高额保证合同、永春联社玉斗信用社普惠金融•佛手卡申请面谈调查审查审批表、贷记卡账户交易明细查询登记簿等证据。许秋成、许春木对春联社玉斗信用社普惠金融•佛手卡申请面谈调查审查审批表记载事项有异议，认为审批表中的保证人的经营项目不属实，其当时均在厦门务工，对最高额保证合同有异议，其签字时，合同材料没有看到，并且签订合同时玉斗信用社工作人员称期限为两年，而非合同上所记载的三年。许秋成、许春木对玉斗信用社提交的其他证据无异议，许桂炳未提出质证意见。经庭审审查，本院认为原告提供的书面合同，均有被告予以签名确认，被告均系具有完全民事行为能力的成年人，应当认定其具备辨识自己在合同中签名等法律行为所产生的法律后果，因此，对玉斗信用社提供的上述证据的证明力予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年12月21日，许桂炳向玉斗信用社申请办理普惠金融卡，并声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。玉斗信用社通过审核后于2015年12月25日向许桂炳发放了普惠金融卡（账号为62×××08）。许秋成、许春木自愿为许桂炳使用申请办理的福万通普惠金融卡而发生的全部债务承担连带责任保证，并于2015年12月25日同玉斗信用社签订《最高额保证合同》（合同编号：2015907101501000212）。 福万通普惠金融卡领用合约第二条第3款约定“福万通普惠卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金”；第五条第9款约定“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权利依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担。”收费项目中为“预借现金/消费/转账利率收费标准为由各行社自行决定，玉斗信用社设定的为月利率11.25‰；滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低为5元。说明：1、各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。” 最高额保证合同第二条约定“保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）”；第四条第五款约定“若发生法律法规规定或主合同约定的事项，导致主合同项下债务被债权人宣布提前到期，保证期间为债权人确定的主合同项下债务提前到期之日起二年。” 另查明，截至2018年9月20日，许桂炳共累计欠款本金98521.58元、利息17941.82元。 本院认为，玉斗信用社是经核准经营金融业务的金融机构，依法有权审核准许公民使用其发放的普惠金融信用卡，信用卡申请表上附有信用卡领用合约，许桂炳自愿向玉斗信用社申请使用信用卡，双方均应受该信用卡领用合约的约束。合约规定了信用卡支持“随借随还”，以透支金额按日计收利息。许桂炳使用信用卡后，需要按照与玉斗信用社约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。许桂炳透支使用信用卡本金98521.58元，且连续多期未偿还相应费用，已构成违约，应承担相应的违约责任。玉斗信用社诉请许桂炳偿还尚欠借款本金及按合约约定的利息计算方法计算的利息，依法应予支持。许秋成、许春木与玉斗信用社签订最高额保证合同，自愿为许桂炳使用普惠金融卡提供保证，应依约对许桂炳的本案债务承担连带清偿责任，许秋成、许春木在承担保证责任后，有权向许桂炳追偿。关于许秋成、许春木的答辩意见，上述被告仅作当庭陈述，未向本院提供其它证据予以补强。本案原告提供的《永春联社玉斗信用社普惠金融·佛手卡申请面谈调查审查审批表》及《最高额保证合同》均有许秋成、许春木签名予以确认，系其真实意思表示，其合同已成立，双方当事人应受合同条款约束。同时在双方签订的《最高额保证合同》中明确约定，保证人自愿提供担保，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，据此，保证人应当承担相应的保证责任。综上，被告的答辩理由不能成立，本院不予支持。许桂炳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，判决如下： 一、许桂炳应于本判决生效之日起十日内偿还永春县农村信用合作联社玉斗信用社福万通普惠金融卡（账号为62×××08）借款本金98521.58元、利息17941.82元，并继续支付自2018年9月21日起至实际付清之日止按合同约定的利息标准计算的利息； 二、许秋成、许春木应对上述债务承担连带偿还责任，并在承担连带偿还责任后有权向许桂炳追偿。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2629元，减半收取1314.5元，由许桂炳、许秋成、许春木负担，应在本判决生效后五日内缴交（永春县农村信用合作联社玉斗信用社预交的2629元予以退回）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员 杨 巍 二〇二〇年七月二十九日 书记员 冯惠玉 附：一、裁判文书引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。