山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初647号原告：平安银行股份有限公司太原分行，住所地太原市迎泽区并州北路**亿汇酒店大厦主楼**及副楼**，统一社会信用代码×××。负责人：王晓刚，行长。委托诉讼代理人：王红卫，山西宾利律师事务所律师。被告：杨小兰，女，1963年11月12日出生，汉族，住山西省大同市。原告平安银行股份有限公司太原分行与被告杨小兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司太原分行的诉讼代理人王红卫到庭参加诉讼，被告杨小兰本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安银行太原分行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告向原告偿还贷款本金111309.61元及自2018年11月20日起至贷款全部还清之日止的利息、罚息及复利;2、本案诉讼费及相关费用由被告承担。事实与理由：原告平安银行股份有限公司太原分行与被告杨小兰签订平银太原分行个信贷字2017第N20170519000648号个人信用贷款合同,合同约定被告杨小兰向原告贷款196000元整,贷款期限为36个月,贷款月利率为1.53%;逾期不能偿还的计收罚息,罚息在贷款利率上加收50%,对不能按时支付的利息,按逾期罚息利率计收复利;如被告杨小兰拖欠本金或利息，原告有权要求提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息;因被告杨小兰违约而被宣告贷款提前到期的,被告杨小兰对合同项下未归还的全部贷款本金计收罚息。被告杨小兰同意并确认承担原告为实现贷款合同项下债权所发生的一切费用(包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费)。合同签订后,原告于2017年5月19日依杨小兰的申请向其发放了一笔贷款,个人贷款出账凭证载明贷款金额为196000元。2018年11月20日,被告杨小兰未能依约履行还款义务,经原告多次催收,被告杨小兰拒不还款。综上所述,为维护原告合法权益,现特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告杨小兰未到庭，也未提交书面答辩意见。原告平安银行太原分行围绕其诉讼请求，向本院提交了如下证据：第一组证据：平安银行股份有限公司太原分行营业执照、金融机构许可证、杨小兰的身份证复印件，证明原被告主体适格。第二组证据：个人信用贷款合同，证明:原、被告在2017年5月19日签订，被告向原告贷款196000元；贷款期限为36个月；贷款用途为个人经营；贷款利率为固定月利率1.53%；采用按月等额还本付息法还款；被告拖欠本金或利息、费用，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；对逾期金额按合同约定的利率加50%计收罚息，被宣告提前到期的，按未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；被告承担原告为实现债权所发生的费用。第三组证据：个人贷款出账凭证、还款情况表、个人账户汇总信息清单，证明:原告于2017年5月19日按约向被告发放贷款196000元整；贷款利率为1.53%；贷款期限为36个月；每月还款日为19日；自2018年11月20日起的贷款本息，被告均未按约偿还。第四组证据：贷款提前到期通知书、顺丰速运邮寄单、顺丰速运快递投递情况截图，证明贷款已经宣告提前到期。第五组证据：寿险保单授信计算器，证明杨小兰名下有平安人寿保险鑫利,保单号×××；平安人寿保险智盈人生，保单号×××；平安人寿保险鑫盛,保单号×××。第六组证据：保全裁定书、人民法院诉讼收费专用票据，证明原告已经支付保全费1171元。被告杨小兰经本院传票传唤，无正当理由未到庭，依法视为其放弃举证、质证及辩论的权利。经审查，本院对原告提交上述证据的真实性、合法性及关联性予以认定，可以作为认定案件事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月19日，原告与被告杨小兰签订了合同编号为平银太原分行个信贷字2017第RL20170519000648号的《个人信用贷款合同》，根据该合同的约定并结合《个人贷款出账凭证》记载的内容可以确定：1、被告向原告贷款196000元；2、贷款期限为36个月，自2017年5月19日起至2020年5月19日止；3、贷款用途为个人经营；4、本合同项下贷款采用固定利率，贷款利率为月利率1.53%；5、采用按月等额还本付息法还款；6、被告拖欠本金或利息、费用，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；7、被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；被宣告提前到期的，原告对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；8、被告承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）；9、双方在履行本合同过程中发生的争议，由双方协商解决；协商不成，则可以向原告所在地人民法院提起诉讼。2017年5月19日，原告依约向被告发放了196000元的贷款,但被告自2018年11月20日起开始出现逾期未还款。合同约定的还款期限已于2020年5月19日届满。原告主张截至2020年7月10日，被告杨小兰尚欠原告借款本金111309.61元，利息16872.65元及相应罚息和复利。本院认为，原告平安银行股份有限公司太原分行与被告杨小兰签订的《个人信用贷款合同》有双方当事人签字或盖章确认，系当事人真实意思表示，且尚无证据显示上述贷款合同违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人应当按照合同约定行使权利并履行义务。原告作为贷款方依约履行了全额发放贷款的义务，但是被告杨小兰并未按照合同约定的还款期限履行还本付息义务，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告要求被告杨小兰偿还贷款本金111309.61元、利息16872.65元及相应罚息和复利，具有事实和法律依据，本院予以支持。但是，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款关于“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的规定，《个人信用贷款合同》约定的罚息及复利的计算利率均为年利率27.54%，以此计算罚息和复利总计超过了年利率24%，本院对于超过部分不予支持。庭审结束后，原告主动向本院提出按照年利率24%计收自2018年11月20日起的罚息和复利，截至2020年7月10日的罚息和复利合计为20143.72元。该主张是原告对其民事权利的自由处分，本院予以确认。2020年7月11日起至本息还清之日止，利息因贷款到期而不再计收，罚息和复利应合计以全部剩余贷款本金111309.61元为基数，按照年利率24%计算。关于原告主张的律师费，合同虽然约定了原告为实现债权而支出的律师费由被告承担，但是原告并未提交证据证明其实际支出了该项费用，故本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：一、被告杨小兰于本判决生效之日起三十日内向原告平安银行股份有限公司太原分行偿还借款本金111309.61元，并支付截至2020年7月10日的利息16872.65元、罚息（含复利）20143.72元以及自2020年7月11日起至借款本息付清之日止的罚息和复利（罚息和复利合计以本金111309.61元为基数，按照年利率24%计算)；二、驳回原告平安银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3541、保全费1171元(原告平安银行股份有限公司太原分行已经预交)，由被告杨小兰负担4335元，原告平安银行股份有限公司太原分行负担377元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 长 赵宏旺人民陪审员 安 博人民陪审员 郭雅璟 二〇二〇年七月二十七日书 记 员 张延章附相关法律规定《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。