广东省徐闻县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0825民初580号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司徐闻县支行，住所地徐闻县*********。负责人：陈中华，行长。委托诉讼代理人：王如仙，男，该行员工。委托诉讼代理人：唐政，男，该行员工。被告：冯清娘，女，1988年1月1日出生，汉族，住海南省琼海市*************，公民身份号码460************023。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司徐闻县支行(以下简称邮储银行徐闻支行)与被告冯清娘金融借款合同纠纷一案,本院于2020年4月20日立案后,依法适用简易程序于2020年5月28日公开开庭进行了审理。原告邮储银行徐闻支行的委托诉讼代理人唐政到庭参加诉讼,被告冯清娘经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行徐闻支行向本院提出诉讼请求:1.判决被告冯清娘偿还贷款本金938833.27元、利息25335.36元(利息暂计至2020年3月17日,其后的利息按合同约定计付);2.判决原告对被告冯清娘名下的位于徐闻县*********徐闻碧桂园一期剑桥郡6号楼1402房屋享有抵押权,在其抵押物处置价款中优先受偿上述第1项主张的债权;3.判决被告承担本案的诉讼费用及其他费用。事实和理由：2016年10月28日被告冯清娘向原告提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，申请98.5万元额度类消费贷款，以其个人房产[权属证书：粤(2019)徐闻县不动产权第0004732*]进行抵押。经审批，原告同意被告98.5万元额度的借款申请。2016年11月9日原告与被告冯清娘签订了《个人消费贷款及担保合同》，合同约定：被告冯清娘愿意以其名下的个人房产[权属证书：粤(2019)徐闻县不动产权第0004732*]为被告冯清娘在借款额度存续期内（即2016年11月9日至2046年11月9日）向原告申请发放的贷款提供抵押担保；被告冯清娘未按主合同的约定履行债务时，原告有权直接要求被告冯清娘在其担保范围内承担担保责任。2016年11月9日，被告冯清娘给原告立了一份《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》，借款98.5万元整，借款期限为360个月，借款用途为购买个人一手住房，还款方式为等额本息，放款执行年利率为4.41%,逾期利率为5.733%。2016年11月9日原告依据该合同的约定向被告冯清娘发放借款98.5万元。贷款发放后，被告冯清娘仅归还部分的款项，截止2020年3月17日止，累计偿还本金为46166.73元，利息为117126.52元，本息合计为163293.25元。被告从2019年8月开始逾期至今已169天,期间一直以生意失败为由拒绝偿还我行贷款。经原告多次电话、上门催收未果。为了依法维护原告的合法财产权益，特向法院起诉，请依法判决。原告为证实其主张向本院提供证据如下：1、原告《营业执照》、《金融许可证》复印件各一份，证明原告的诉讼主体适格；2、被告的居民身份证复印件一份，证明被告的身份情况；3、《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》复印件一份，证明被告向原告申请贷款的事实；4、《个人消费贷款及担保合同》复印件一份，证明被告愿意以其名下的个人房产【权属证书及编号：粤（2019）徐闻县不动产第0004732号】向原告申请发放的贷款提供抵押担保的事实；5、《中国邮政储蓄银行放款通知单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》复印件各一份，证明原告依约向被告支付借款98.5万元的事实；6、消费贷款催收记录表、贷款管理系统电脑截图复印件各一份，证明原告多次向被告催收贷款及被告拖欠借款本息的事实。被告冯清娘未作答辩。原告邮储银行徐闻支行围绕诉讼请求依法提交了证据,被告冯清娘在诉讼中没有提交任何证据。冯清娘无到庭参加诉讼,应视为放弃抗辩、举证与质证的权利。经核证,原告邮储银行徐闻支行提交的证据来源合法,具有真实性,与本案有关联性,本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据,本院认定事实如下:2016年11月9日,被告冯清娘作为借款人、抵押人,原告邮储银行徐闻支行作为贷款人,共同签订一份合同编号为4499968Q116114536316《个人消费贷款及担保合同》,约定冯清娘向邮储银行徐闻支行借款985000元用于购买位于徐闻县实验中学北侧徐闻碧桂园一期剑桥郡6号楼1402号房屋,并以该房屋为上述购房贷款提供抵押担保。合同约定:贷款期限为360个月，即自2016年11月9日至2046年11月9日；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%执行，基准利率调整的，不再通知借款人；如遇中国人民银行取消基准利率，借款人有权根据同期利率政策并参照行业惯例、利率状况等因素，重新确定本合同利率；贷款人有异议的，应及时与贷款人协商，协商不成，贷款人有权提前收回贷款；还款方式为按月等额归还贷款本息；若借款人未按还款计划还款,贷款人有权就逾期贷款部分(包括本金及利息)按在合同约定的贷款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息；如借款人连续三个月或累计六次未能按本合同约定还本付息的,贷款人均有权解除本合同,提前收回贷款并按合同约定处分抵押物；借款人愿以徐闻县实验中学北侧徐闻碧桂园一期剑桥郡6号楼1402号房屋设定抵押,作为借款人偿还本合同项下贷款的担保,当借款人不能按本合同约定履行还款义务的情况下,贷款人除继续向乙方追讨外,有权按本合同约定的方式处分抵押物,并从中优先受偿。2016年11月1日,原告向被告出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》,《借据》载明被告作为借款人向原告借款985000元,借款期限360个月,月利率按4.41‰计算。被告在上述借据借款人处签名捺印予以确认。2019年11月18日,原、被告双方就上述抵押房产(徐闻县实验中学北侧徐闻碧桂园一期剑桥郡6号楼1402号房屋)到徐闻县自然资源局办理了抵押登记手续,不动产权证书号：粤（2019）徐闻县不动产权第0004732号。借款期间,被告未按《个人消费贷款及担保合同》的约定履行还款义务,自2019年8月起多次出现逾期记录,至2020年3月17日止,逾期数共169天。计至2020年3月17日被告拖欠本金938833.27元、利息25335.36元。2020年4月20日,原告向本院提起诉讼。本案庭审过程中，原告要求增加一项诉讼请求：解除双方于2016年11月9日签订的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：44999Q116114536316）。在审理过程中,原告邮储银行徐闻支行向本院申请财产保全并提供信用担保。本院经审查依法作出(2020)粤0825民初580号民事裁定,裁定查封冯清娘名下的徐闻县实验中学北侧徐闻碧桂园一期剑桥郡6号楼1402号房屋。本院认为,原告邮储银行徐闻支行与被告冯清娘签订的《个人消费贷款及担保合同》,系当事人的真实意思表示,不违反法律、法规的规定,合法有效。被告冯清娘未按贷款合同约定按时向原告偿付本息,多次出现逾期状况,根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时,解除权人可以解除合同”的规定,原告根据《个人消费贷款及担保合同》的约定,向本院起诉请求解除与被告冯清娘签订的《个人消费贷款及担保合同》,提前收回贷款,及要求被告冯清娘清偿贷款本金人民币938833.27元,证据充足、理由充分,予以支持。关于利息计付问题。被告冯清娘未按照《个人消费贷款及担保合同》的约定向原告按时偿付本息,根据《《个人消费贷款及担保合同》关于贷款利率和逾期还款罚息利率的约定,及结合被告冯清娘结欠贷款本金金额的事实,被告冯清娘应支付截止至2020年3月17日的利息25335.36元给原告,并支付自2020年3月18日起至清偿日止以结欠贷款为本金按照逾期利率计付利息给原告。被告冯清娘提供其名下位于徐闻县实验中学北侧徐闻碧桂园一期剑桥郡6号楼1402号房屋的房产为上述贷款提供抵押担保,同时到房产管理部门办理了抵押登记手续,抵押担保关系依法成立并合法有效。被告冯清娘未能履行还款义务,原告就上述抵押房地产的处置(折价或者拍卖、变卖等)在约定的担保债权价值范围内依法享有优先受偿权。综上所述,依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定,判决如下:解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司徐闻县支行与被告冯清娘于2016年11月9日签订的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：44999Q116114536316）。二、被告冯清娘应于本判决生效之日起十日内一次性清偿原告中国邮政储蓄银行股份有限公司徐闻县支行借款本金人民币938833.27元及截至2020年3月17日的利息25335.36元,并支付自2020年3月18日起至清偿之日止按《个人消费贷款及担保合同》约定的逾期利息计付利息给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司徐闻县支行。三、若被告冯清娘未能履行上述还款义务,原告中国邮政储蓄银行股份有限公司徐闻县支行对被告冯清娘名下的徐闻县实验中学北侧徐闻碧桂园一期剑桥郡6号楼1402号房屋的处置(折价或者拍卖、变卖等)所得款在约定的担保债权价值范围内依法享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6721元、保全申请费5000元，共计11721元（原告已预交）,由被告冯清娘负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于广东省湛江市中级人民法院。审判员  黄进助二〇二〇年六月十日书记员  卢先健附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。