文书内容江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0602民初472号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：钱裕，北京市炜衡（南通）律师事务所律师。被告：倪先进，男，1989年7月23日生，汉族，住如皋市。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告倪先进金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司委托诉讼代理人钱裕到庭参加诉讼。被告倪先进经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告归还借款本金80978.03元，利息、滞纳费合计74374.84元（暂算至2019年9月27日），及自2019年9月28日起至实际偿还之日止的利息、滞纳费、律师费（以借款本金80978.03元为基数，按年利率24%标准计算）；2、本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2015年2月11日，被告倪先进向原告借款9.9万元，使用期限为36个月，月利率1.6%，并与原告签订书面的《信用贷款额度申请和使用合约》。2015年2月13日，原告根据合同约定，实际放款95337元。按照约定，还款方式包括月结还款和提前预约还款两种方式。被告倪先进自2015年12月1日起未按照合同约定归还当期本金及上月利息，截止至2019年9月27日，被告倪先进累计归还借款本金人民币17339.98元，利息13958.34元，滞纳费1215.11元，尚欠借款本金人民币80978.03元，利息、滞纳费合计74374.84元，现原告依约宣布贷款全部提前到期。被告倪先进未应诉答辩。因被告倪先进未应诉答辩，亦未提供反驳证据，故本院对原告中银公司提供的（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约、共同还款承诺书、交易明细查询单、还款单、律师费发票复印件等证据的真实性予以确认。结合原告庭审陈述及前述已确认的证据，法院认定事实如下：2015年2月11日，原告与被告倪先进签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》，合同约定原告向被告倪先进提供贷款99000元，贷款用途为家装，还款方式包括月结还款和提前预约还款两种。月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。月结还款方式为等额本息方式。等额本息方式是指：在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。提前预约还款方式：被告使用贷款申请表上注册登记的手机号在工作日的8:00-23:00致电原告客服预约提前还款，并按原告要求在预约日前向还款账户存入还款资金，原告在预约日委托中行以代扣方式为被告办理还款。提前还款需一次性结清，不接受部分提前还款预约。贷款期限为自实际放款日起36个月，贷款利率为固定月利率1.6%。还款期限内，如被告逾期付款，原告有权按日收取滞纳费（计算标准为：还款期内逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元；逾期时贷款余额10000-20000元，每日滞纳费10元；逾期时贷款余额20000-30000元，每日滞纳费15元；更高贷款余额依以上规则类推）。逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。若被告未按期足额归还贷款本息，原告有权宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失等。合约的终止或解除不影响已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用；被告逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿，被告逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。2015年2月13日，原告向被告倪先进发放贷款99000元，同时扣收贷款动用费3663元。被告倪先进以等额本息还款方式还款至2015年10月,2015年11月起未按约还款。根据原告提供的还款清单显示，被告倪先进于2015年11月1日支付利息200.42元，11月27日支付本金2271.15元、利息1168.54元、滞纳费1215元（上述均为归还2015年10月应还款项），12月1日支付本金25.27元、利息1320.04元，12月21日支付滞纳费0.11元，之后再无还款。截至2015年12月21日，贷款本金余额为81660.02元。另查明，原告因本案委托北京市炜衡（南通）律师事务所代理，约定向该所支付律师代理费816元。本院认为，原告中银公司与被告倪先进签订的新易贷信用贷款额度申请和使用合约系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告按照约定放款后，被告倪先进未按期足额归还借款本息，构成违约，应当承担继续履行、赔偿损失的违约责任。案涉贷款动用费的性质属当扣利息，应从借款本金中扣除，并应当同时扣除动用费在被告倪先进正常还款期间发生的利息。原告主张应归还的借款本金余额为80978.03元，该金额应将贷款动用费3663元以及该费用自2015年2月13日至2015年10月31日按照年利率19.2%计算的利息502.9元从案涉还款清单载明的截至2015年12月21日结欠本金余额81660.02元中予以扣除，经本院核算，案涉借款本金余额应为77494.12元，对原告主张的本金超出77494.12元的部分本院不予支持。被告倪先进未按约支付2015年11月1日至2015年11月30日期间的利息，原告主张该期间的利息以尚欠借款本金为基数按照年利率19.2%（1.6%×12）计算，符合双方合同约定。经过本院核算，2015年11月1日至2015年11月30日期间的利息为1255.57元。原告主张自2015年12月1日起至被告实际给付之日止，以年利率24%计收利息、滞纳费及其他费用（包括律师费）。对此，本院认为，案涉合同约定的滞纳费其性质实为违约金，实际费率经本院测算为日利率≥万分之五，即年利率≥18.25%，涉案合同中约定在借款人出现还款期内逾期时，原告一方面以逾期时的贷款余额为基数，按照上述费率计收滞纳费，同时又以相同的基数，按照涉案合同约定的借款年利率19.2%计收利息，两项费率合计已超过年利率24%，明显过高。案涉合同虽约定原告为实现债权而产生的律师费由被告负担，但《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以主张逾期利息、违约金或其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”参照该规定，本院对原告主张的逾期之后的利息、违约金及其他费用等总计超过年利率24%的部分应不予支持。本案中，原告已自愿调整为按年利率24%计收逾期之后产生的利息、滞纳费以及实现债权的费用（律师费），未超过法律规定的上限，本院予以准许。经本院核算，2015年12月1日至2019年9月27日的利息、滞纳费、律师费合计为71184.2元。扣除被告倪先进于2015年12月1日支付的利息1320.04元、2018年12月21日支付的滞纳费0.11元，暂算至2019年9月27日，被告合计应支付利息、滞纳费、律师费71119.63元，本院对超出71119.63元的利息、滞纳费、律师费不予支持。被告倪先进经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告倪先进应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付借款本金77494.12元，利息、滞纳费及律师费71119.63元，以及自2019年9月28日起至实际给付之日止，以本金77494.12元为基数，按照年利率24%计算的利息、滞纳费及律师费。二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3407元，保全费1305元，合计4712元，由原告中银消费金融有限公司负担204元，被告倪先进负担4508元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时向该院预交上诉案件受理费3407元（户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：46×××65）。审 判 长 高               洁人民陪审员 王       建       忠人民陪审员 吴       浩       文法官 助理 见   习   姜   怡   婷二〇二〇年七月九日书 记 员 吴梦瑶