河南省汝州市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0482民初3243号原告:许小利，女，1990年2月20日出生，汉族，住汝州市。委托诉讼代理人：李向武，河南科序律师事务所律师。被告:丁晓靖，男，1988年4月24日出生，汉族，住汝州市。委托诉讼代理人：丁晓旭，河南言正律师事务所律师。委托诉讼代理人：王宁，河南言正律师事务所实习律师。被告:梁栩宁，男，1989年5月15日出生，汉族，住汝州市。原告许小利与被告丁晓靖、梁栩宁民间借贷纠纷一案，本院于2020年6月3日立案后依法适用简易程序于2020年7月10日和7月16日公开开庭进行了审理。原告许小利及其委托诉讼代理人李向武、被告丁晓靖的委托诉讼代理人丁晓旭和王宁、被告梁栩宁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告许小利向本院提出诉讼请求：一、判令被告丁晓靖偿还借款500000元及利息，利息按年利率24%自2019年6月1日起计算至实际付清之日；二、判令被告梁栩宁对上述借款本金及利息承担连带支付责任；三、本案诉讼费、保全费、保险费由被告承担。事实与理由：2019年6月1日，丁晓靖向许小利借款50万元，约定利息为月息2分，用途为资金周转，借款期限为1年，自2019年6月1日至2020年6月1日止，梁栩宁对该借款承担连带担保责任。丁晓靖给许小利出具了借条，梁栩宁作为担保人在借条上签名。后经许小利多次讨要未果，现具状起诉，要求判如所诉。被告丁晓靖的委托诉讼代理人丁晓旭辩称，1、许小利为职业放贷人，许小利出具的借据为无效合同，其利息不应得到支持。许小利为刚毕业的学生，没有稳定的工作和收入来源，不可能拥有巨额资金，而且许小利在2019年7月2日与丁晓靖微信聊天时承认许小利的老板为尤利涛。另外许小利放贷时约定月利率为5%，出借资金时直接扣除砍头息，收取借款人巨额保证金不退还。再次许小利在一定期间内多次从事与发放贷款业务相同的民间借贷行为。据不完全统计，许小利在同一时间内向刘媛媛、朱艳丽、张振杰、杨国庆、马会娜等以砍头息、扣保证金等相同的方式发放贷款。许小利与丁晓靖之间的民间借贷合同违反法律、行政法规的强制性规定，应为无效合同。丁晓靖仅应偿还借款本金并按全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率支付资金占用期间的利息损失；2、丁晓靖已偿还852500元，已完全偿还完毕。丁晓靖及其妻武瑶佳在2019年4月1日至2019年7月14日间总计还款852500元。许小利提供的银行账单显示许小利总计向丁晓靖转款531000元，因此已偿还完毕。另外，2019年6月1日，丁晓靖由梁栩宁担保给许小利出具了一份50万元的借条，但是丁晓靖没有收到该50万元借款，至于具体收到多少钱作为代理人不清楚，丁晓靖本人也没说清楚收到多少钱。因借款已清偿完毕，请求驳回许小利的诉讼请求。至于本案中的50万元借款，许小利是否收过砍头息及保证金丁晓靖也没有说过，代理人也不清楚。被告梁栩宁辩称，1、许小利为职业放贷人，借据为无效合同，梁栩宁不承担保证责任。2019年许小利与另外三人以放贷为生，月息5分，并存在砍头息，向社会不特定对象发放贷款，严重违反国家规定，严重违反资金账户管理规定，擅自从事经营性的贷款业务，属于从事非法金融业务活动；2、许小利并未向丁晓靖出借50万元。当时在2019年6月1日签订借据以前，许小利和丁晓靖均说没有那么多，但是写那么多。出于对丁晓靖的信任，梁栩宁签了借据。丁晓靖还给梁栩宁说只借38万元，还是月息5分。但是梁栩宁没有见到转给丁晓靖的钱。当时许小利还说丁晓靖郑州的房子抵押给她了；3、据梁栩宁所知，许小利对同一笔借款还要准备起诉王娟娟。同一笔借款起诉两个保证人，这不符合法律规定。根据双方当事人的陈述及经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年6月1日，丁晓靖由梁栩宁担保给许小利出具借据一份，内容为：“今借到许小利人民币（大写）伍拾万圆整（小写500000.00），借款利率为2分/月，用途为资金周转，借款期限为1年，自2019年6月1日至2020年6月1日至。担保人同意就借款人所应承担的前述借款本息、逾期违约金及出借人为实现债权所支出的其他费用等承担连带清偿责任，保证期间自约定还款期限届满后二年。因本借条项下的借款所引发的争议，同意由出借人住所地人民法院管辖并适用简易程序审理。借款人确认以下地址：汝州市风穴路西六巷30号，收件人：丁晓靖，联系电话182××××2320；担保人确认以下地址：汝州市晚报家属楼中单元402，收件人：梁栩宁，联系电话180××××1212为出借人邮寄送达与本借款相关的催收函、通知书等文书及人民法院审理、执行（含一审、二审、申请再审及实现担保特权、特别程序、执行等程序）或仲裁机构审理涉及上述借款纠纷的相关文书邮寄送达地址。上述送达地址如有变更，应在变更后三日内书面通知借款人。因借款人/担保人确认的送达地址不准确、送达地址变更未及时书面告知，借款人/担保人本人拒绝签收，导致邮寄文书未能送达借款人/担保人的，邮寄文书退回之日视为送达之日”。2019年6月5日，丁晓靖将其位于郑州市金水区经三北路32号2号楼19层1903号的房产抵押给许小利并办理了抵押登记，抵押担保债权的数额为50万元。本案在审理过程中发现自2019年2月28日至2019年7月14日之间丁晓靖和许小利之间有多次互相转款。2020年7月16日经本院组织双方算账，许小利和丁晓靖均认可丁晓靖尚欠许小利借款376500元未还。丁晓靖认为，2019年6月1日许小利没有向丁晓靖支付50万元借款，但是丁晓靖确实给许小利出具了一份50万元的借据；丁晓靖所欠的376500元借款，并非本案借款，50万元的借款已经偿还完毕；丁晓靖只是欠2019年7月3日及7月14日的借款共计376500元，但该借款与本案无关。许小利要求按该376500元予以偿还。本院组织双方算账后，许小利称当时算账时没有将2019年7月7日向丁晓靖转账的50000元计算在内，故丁晓靖未偿还的借款应为426500元。丁晓靖对该50000元予以认可。另查明，许小利向本院起诉曾申请诉前财产保全，本院于2020年6月4日作出（2020）豫0482财保235号民事裁定书，后经本院诉保中心执行对丁晓靖位于郑州市金水区经三北路32号2号楼19层1903号的房产（不动产权证号：豫（2018）郑州市不动产权第0361991号）予以查封。许小利支付保全费3620元。同时本院通过审判流程管理系统查询，自2019年以来许小利作为原告起诉的案由为民间借贷案件除本案外共有五件，分别为：（2019）豫0482民初5890号案、（2019）豫0482民初3146号案、（2019）豫0482民初3141号案、（2019）豫0482民初3135号案、（2020）豫0482民初485号案。该五期案件均以判决或调解的形式结案。本院认为，《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条规定“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”。《中华人民共和国合同法》第五十二条规定“有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定”。无效合同自始不具备法律效力。本案在审理过程中，经本院查询，许小利自2019年至今在本院起诉的案件包括本案有6件，出借对象具有不特定性，出借行为具有经常性和盈利性。许小利未经批准擅多次从事贷款业务、出借款项的对象较多，属于从事非法金融业务活动，故其与丁晓靖之间因借款所形成的借款合同应为无效合同。合同无效，丁晓靖因借款合同所取得的款项，应当返还给许小利并应当赔偿许小利因此受到的损失。关于丁晓靖所欠许小利的426500元借款是否系本案借据所涉及的款项问题。双方对本案的借据均无争议。丁晓靖称2019年6月1日的50万元借款已偿还完毕，目前所欠的426500元并非2019年6月1日的借款，但许小利不予认可。按照民间借贷一般的交易习惯，债务如果已经偿还完毕，应当将债权凭证收回或销毁，而本案所涉及的50万元借款的借据目前仍有许小利持有。再者，丁晓靖于2019年6月5日将其位于郑州市金水区经三北路32号2号楼19层1903号的房产抵押给许小利并办理了抵押登记手续，足以能够证实丁晓靖向许小利借款50万元的意向。如果款项确已偿还完毕，丁晓靖更应该将其房产解除抵押，但实际上并未解除抵押。故丁晓靖所称50万元借款已经偿还完毕、426500元的借款不是本案涉及的借款的辩解意见，与事实不符，本院不予采信。因此所剩余的426500元款项应系本案50万元借据所涉及的款项，丁晓靖应当予以偿还并应赔偿许小利的损失，其损失应按照全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率自2019年6月1日借款之日起计算至实际还款之日止。关于梁栩宁是否应当承担担保责任问题。梁栩宁在借据中约定的保证方式为连带清偿责任，其应承担连带清偿责任，但依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八条“主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任；担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一”的规定，借款合同作为主合同无效后，保证合同作为从合同也应当无效。梁栩宁应当知道许小利出借款项的行为违反了相关法律规定，但仍作为担保人为丁晓靖提供担保，主观上存在过错，应当对丁晓靖不能清偿部分的三分之一承担清偿责任。综上所述，许小利要求过高部分，无事实依据，本院不予支持。依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条、《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：（1）被告丁晓靖于本判决生效后十日内偿还原告许小利借款426500元并赔偿损失，损失按照全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率自2019年6月1日起计算至实际偿还之日止；（1）被告梁栩宁对本判决第一项确定的款项在被告丁晓靖不能清偿部分的三分之一范围承担清偿责任；（1）驳回原告许小利的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10000元，减半收取5000元，由原告许小利负担735元，由被告丁晓靖负担4265元；保全费3620元，由被告丁晓靖负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审判员  滕胜利二〇二〇年七月二十九日书记员  吴晓楠适用法条：《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。《中华人民共和国合同法》第五十二条有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八条主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任；担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面的、客观的审查核实证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。