河南省安阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫05民终2840号上诉人（原审被告）：郭丹利。委托诉讼代理人：董保平，河南衡中律师事务所律师。委托诉讼代理人：董芳，河南衡中律师事务所实习律师。被上诉人(原审原告)：中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司，住所地安阳市殷都区文峰大道中段。负责人：牛江良，该分公司总经理。委托诉讼代理人：杨敏，女，该公司员工。委托诉讼代理人：王莹，女，该公司员工。原审被告：洪超。委托诉讼代理人：董保平，河南衡中律师事务所律师。委托诉讼代理人：董芳，河南衡中律师事务所实习律师。上诉人郭丹利因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司（以下简称人保安阳分公司）、原审被告洪超保证保险合同纠纷一案，不服河南省安阳市殷都区人民法院（2020）豫0505民初497号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年6月11日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。现本案已审理终结郭丹利上诉请求：撤销一审判决，依法改判或发回重审。事实与理由：1、一审法院在上诉人收到起诉状副本当天就开庭审理，剥夺了上诉人的举证期限、答辩期限，明显程序违法。而且，一审法院并未将诉讼材料合法送达本案被告郭超，在其不知情的情况下就开庭审理，仅依据被上诉人的陈述和举证就做出判决有失公允。2、原审被告洪超为实际借款人，案涉款项的收取和偿还均由洪超本人操作，上诉人并不知情。虽然上诉人与原审被告洪超是夫妻，但两人分居已两年之久，没有联系，上诉人认为因洪超未出庭，无法查明借款是否已还清。一审法院仅凭被上诉人的单方陈述就做出认定，明显认定事实不清。人保安阳分公司辩称，一审法院的送达都是按照法定程序进行的，是合法有效的。被上诉人已经向一审法院提交了洪超的还款明细和银行出具的债权转让确认书，可以证明2017年11月6日洪超申请农业银行贷款27000元，向被上诉人申请投保个人贷款保证保险，保单号为PBBR201741050000000691；双方约定了个人信用贷款保险保证的投保人、被投保人、保险人的权利义务，保单特别约定被上诉人向农业银行理赔后，洪超需向被上诉人归还全部赔偿款项和未付保费，从赔偿当日开始计算，按照每日千分之一向被上诉人交纳违约金，保单约定洪超于2017年12月6日起每月向被上诉人交纳保险费447.9元，交纳36个月，合计应交纳16124.4元，另证明洪超正常向农业银行偿还贷款本息5817.53元（含罚息），向被上诉人支付保险费3175.25元，还款7期，余下29期保险费12949.15元未向被上诉人交纳；2018年9月25日被上诉人为洪超代偿银行贷款22623.4元，上诉人郭丹利为该笔贷款提供连带责任保证，且完全知悉该贷款的保费、利息、违约金等相关费用。人保安阳分公司向一审法院提出诉讼请求：请求法院判令两被告偿还原告代偿款人民币22623.4元、支付逾期应缴保1343.7元，被告以代偿款为基数按年利率24%自2018年9月25日起至实际给付完毕之日止的违约金（计算至2020年2月16日为7691.82元），共计31658.92元。一审法院认定事实：2017年10月25日，被告洪超签订个人信用贷款保证保险投保单一份；2017年10月27日，人保安阳分公司出具了个人信用贷款保证保险保险单一份，投保人为洪超，被保险人为中国农业银行股份有限公司安阳县支行，贷款金额27000元，每月保险费447.9元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。该保险单特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年11月3日，被告郭丹利向中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司出具代偿责任保证书一份，内容为：为了保证借款人洪超于2017年11月签订的《个人担保借款合同》，合同借款金额2.7万元，贷款期限36个月，本保证人郭丹利作为合同借款人的保证人向出借人提供连带责任保证担保，若借款人未能按照合同的时间和方式偿还全部债务，本保证人愿作为此笔贷款的无限连带责任保证人，保证期限从贵公司代偿责任之日起两年。2017年11月3日，被告洪超向中国农业银行股份有限公司安阳县支行借款27000元，借款期限为36个月。被告洪超自2018年7月3日起未偿还借款本息，未支付保费。2018年9月25日，原告向中国农业银行股份有限公司安阳县支行支付赔偿款22623.4元，中国农业银行股份有限公司安阳县支行向原告出具《代偿债务确认书》和还款明细。一审法院认为，被告洪超与原告签订有个人信用贷款保证保险保险单并向中国农业银行股份有限公司安阳县支行借款27000元。被告洪超未按照合同约定按时偿还借款本息，原告向中国农业银行股份有限公司安阳县支行代被告偿还22623.4元，现原告向被告主张代偿款，予以支持。关于原告主张被告支付逾期应缴保费1343.7元；原告于2018年9月25日赔偿了中国农业银行股份有限公司安阳县支行的全部损失，保险责任终止，故被告洪超未付的保费应自逾期还款之日(2018年7月3日)起计算至原告支付中国农业银行股份有限公司安阳县支行代偿款之日（2018年9月25日)止，共计三期，以447.9元/月计算为1343.7元。关于原告主张被告以代偿款为基数按年利率24%自2018年9月25日起至实际给付完毕之日止的违约金(计算至2020年2月16日7691.82元)，因原告主张的违约金高于其实际造成的损失，酌情以代偿款22623.4元为基数，自2018年9月25日起至2019年8月19日按照中国人民银行同期同类贷款利率计算，自2019年8月20日至清偿完毕之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。被告郭丹利向人保安阳分公司出具代偿责任保证书一份，故被告郭丹利应对上述款项承担连带清偿责任。被告洪超经合法传唤未到庭，应视为放弃权利并应承担不利后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决：一、被告洪超于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司代偿款22623.4元及违约金（违约金以22623.4元为基数，自2018年9月25日起至2019年8月19日按照中国人民银行同期同类贷款利率计算，自2019年8月20日至清偿完毕之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、被告洪超于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司未付的保费1343.7元；三、被告郭丹利对上述第一项和第二项款项承担连带清偿责任；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司的其他诉讼请求。本院审理查明的事实与一审法院认定的事实一致。本院认为，被上诉人人保安阳分公司为原审被告洪超向中国农业银行股份有限公司安阳县支行贷款提供保证保险担保，因洪超未按照贷款合同约定偿还银行借款，被上诉人依约向银行代偿款项后向洪超追偿，洪超应当按照合同约定承担责任。上诉人郭丹利向人保安阳分公司出具代偿责任保证书，郭丹利应当依约对上述款项承担连带清偿责任。郭丹利上诉主张一审法院在其收到起诉状副本当天就开庭审理，剥夺了上诉人的举证期限、答辩期限，程序违法问题，经查，本案权利义务关系明确，争议不大，一审法院适用简易程序审理本案，开庭时已将诉讼权利义务告知郭丹利，郭丹利并未提出异议。二审中本院充分听取了上诉人的上诉意见，保障上诉人的诉讼权利。郭丹利上诉主张案涉款项的收取和偿还均由洪超本人操作，上诉人并不知情，因洪超未出庭，无法查明借款是否已还清问题，经查，被上诉人人保安阳分公司一审中提交了中国农业银行股份有限公司安阳县支行出具的代偿债务确认书和还款明细，清楚明了，上诉人郭丹利与洪超系夫妻关系，且作为代偿保证担保人，应当承担证明洪超还款数额的举证责任，其二审中所提交洪超银行交易明细，不足以证明被上诉人代偿银行款项数额错误，即使银行计算数额错误，洪超可以另行向银行主张权利，郭丹利该项上诉主张证据、理由不足。综上，郭丹利的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费591元，由上诉人郭丹利负担。本判决为终审判决。审判长  崔素萍审判员  付文华审判员  朱志伟二〇二〇年七月三十日书记员  张文科