重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初13983号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：刘斌，重庆迈纵律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑银，重庆迈纵律师事务所律师。被告：田鑫，男，1991年5月3日出生，汉族，住河北省高碑店市。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告田鑫保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员王娟担任审判长，与人民陪审员蒲兴华、费兴智组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理，书记员骆漪担任法庭记录。原告平安财保公司的委托诉讼代理人郑银与被告田鑫到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出如下诉讼请求：1、请求判令被告田鑫向原告平安财保公司偿还代偿款410388.01元（其中本金403404.82元，利息10702.64元，罚息425.88元；2、判令被告田鑫向原告平安财保公司支付逾期保险费1997.27元；3、判令被告田鑫向原告平安财保公司支付滞纳金（以代偿款410388.01元为基数，自2020年3月2日起按照0.063%/天计算至偿清全部款项之日）；4、判决确认原告平安财保公司就抵押物重庆市九龙坡区山林村10号X幢X-X号房屋的处分价款享有优先受偿权；5、判令被告田鑫承担律师费10000元；6、判令被告田鑫承担本案诉讼费。事实与理由：2019年5月6日，原告平安财保公司与被告田鑫签订了编号为DY20190505009536号《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定：被告田鑫在2019年5月6日至2027年8月14日期间，可向原告平安财保公司申请最高不超过692000元的保证保险业务。2019年5月6日，原告平安财保公司与被告田鑫签订《最高额抵押合同》约定，被告田鑫以其名下位于重庆市九龙坡区山林村10号X幢X-X号房屋为原告平安财保公司因履行《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》而产生的债权做担保。2019年5月6日、2019年9月17日、2019年11月8日，被告田鑫与出借人中航信托股份有限公司签订了编号为DY20190505009536-001、DY20190505009536-002、DY20190505009536-003的《借款合同》，约定借款金额分别为415000元、40000元、12000元，借款期限均为36个月，借款利率均为9.2%。其中前两笔借款的还款方式为按月等额本息还款，第三笔借款还款方式为“36期5年分摊式还款”，并对违约责任进行了约定。同时被告田鑫针对上述三笔借款向原告平安财保公司申请投保，原告平安财保公司出具了编号为BDDY1905060000704141、BDDY1909160001990567、BDDY1911080002595205的《平安个人借款保证保险保险单》，约定月保费率为0.12%，每月保费金额分别为493.02元、47.52元、14.26元。借款当日，平安普惠融资担保有限公司重庆分公司与被告田鑫还分别签订了《委托担保合同》三份、与原告平安财保公司签订三份《保证合同》，约定平安普惠融资担保有限公司重庆分公司在原告平安财保公司处置完被告田鑫的抵押房产后，仍不能清偿的，需要承担最多不超过4670元的保证责任。上述合同签订后，出借人中航信托股份有限公司依约发放了贷款，但田鑫从2019年12月13日起未能清偿到期债务。2020年3月2日，原告平安财保公司依据保单的约定，向出借人承担了保险责任。截止到起诉之日被告田鑫尚欠原告平安财保公司代偿款410388.01元及保险费1997.27元。现起诉来院提出上述诉讼请求。被告田鑫辩称，向中航信托股份有限公司借款三笔共计457000元，且分别在原告平安财保公司投保保证保险属实。因经济原因未能按时还款，对原告平安财保公司的理赔金额、滞纳金和尚欠的保费无异议，但目前无能力还款，希望将抵押房屋出售后清偿欠款。经本院审理查明事实如下：2019年5月6日，平安财保公司与田鑫签订了编号为DY20190505009536号《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定：田鑫可在协议约定的业务有效期和业务规模额度内，向平安财保公司申请投保保证保险这一险种，田鑫按约履行投保义务，并按时缴纳保费，并承诺若平安财保公司在应田鑫申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，平安财保公司将根据《保险法》相关规定享有对田鑫的代位求偿权及/或追索权，此时该保单项下被保险人在保险理赔范围内针对田鑫的债权相应转让至平安财保公司，平安财保公司可依据有关理赔证明直接向田鑫主张追索。本协议约定的业务有效期自2019年5月6日至2027年8月14日。业务规模累计最高不超过692000元的保证保险金额。同日，平安财保公司与被告田鑫签订《最高额抵押合同》约定，被告田鑫以其名下位于重庆市九龙坡区山林村10号X幢X-X号房屋向平安财保公司提供抵押担保，担保主债权为：债权人在自2019年5月6日至2027年8月14日止期间内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）。抵押担保最高本金金额为692000元。2019年5月6日，程小凤向平安财保公司出具《婚姻关系承诺书》，承诺其与田鑫于2014年7月8日结婚，婚姻状态持续至今。同日，程小凤向平安财保公司出具《共有及共同债务声明》，声明其系下述抵押物的共有人，其已认真阅读并确认了该合同所有条款，知悉并同意：借款人田鑫以房地产权利证编号为渝（2018）九龙坡区不动产权第000973811号的房产作为抵押物向平安财保公司提供抵押担保。2019年5月6日、2019年9月17日、2019年11月8日，田鑫与中航信托股份有限公司分别签订编号为DY20190505009536-001、DY20190505009536-002、DY20190505009536-003的《借款合同》三份，约定中航信托股份有限公司向田鑫分别发放贷款415000元、40000元、12000元，借款期限为36个月，借款年利率为9.2%。前两笔借款还款方式为36期等额本息，第三笔借款为“36期5年分摊式还款”。若田鑫发生逾期，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按合同约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，按月计收逾期罚息复利，直至清偿完毕之日止。合同还约定，中航信托股份有限公司在发放借款前，田鑫同意向平安财保公司就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保单的被保险人为中航信托股份有限公司。保险期间自所对应借款发放时开始至该笔借款的本金、利息、罚息等全部偿还之日止。保险费用由田鑫承担。承保份额为99%。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向中航信托股份有限公司赔偿保险金之日起，享有并行使中航信托股份有限公司对田鑫请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括中航信托股份有限公司所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，田鑫完全认可前述权益一并整体不可撤销地由中航信托股份有限公司转让至平安财保公司，并承诺保险人行使前述代位求偿权时，仅需以有关保险赔付证明即可直接向田鑫追索，田鑫不得再以任何理由提出抗辩，且无条件配合。田鑫确认平安财保公司取得上述代位求偿权或追索权或收到权益转让书时无需通知田鑫。同日，田鑫签署《电子签名签署确认函》，确认通过线上签署的方式完成签署编号为DY20190505009536-001的《借款合同》等文件。签订上述借款合同的同日，田鑫就前述借款分别向平安财保公司投保个人借款保证保险，原告平安财保公司出具了编号为BDDY1905060000704141、BDDY1909160001990567、BDDY1911080002595205的《平安个人借款保证保险保险单》，约定月保费率均为0.12%，三份保险每月保费金额分别为493.02元、47.52元、14.26元。投保单和保险单中均约定，投保人拖欠任何一期借款达80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。理赔后依据《平安个人借款保证保险条款》第二十七条约定，保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从理赔当日开始超过0天，投保人未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。投保单中还约定，投保人同意由保险人委托银行或其他支付机构，从投保人指定的账户中扣除每月应缴保险费。本保险实行绝对免赔，免赔金额为《平安个人借款保证保险条款》第四条的情形发生时投保人所欠被保险人借款本息的一定比例。保险人在审核投保人资质后，将在保险单中展示具体比例。保险单载明，本保险实行绝对免赔，免赔金额为《平安个人借款保证保险条款》第四条的情形发生时投保人所欠被保险人借款本息的1%。另平安普惠融资担保有限公司重庆分公司与田鑫签订了三份《委托担保合同》，约定田鑫就主合同即编号为DY20190505009536-001、DY20190505009536-002、DY20190505009536-003的三份《借款合同》项下债务委托平安普惠融资担保有限公司重庆分公司为其提供保证担保。保证方式为连带责任保证，担保范围为主合同项下田鑫未能偿还的全部借款本金、利息（包括但不限于本金、利息、罚息、复利等）之和×担保比例的金额，担保比例为1%。上述合同签订后，中航信托股份有限公司于2019年5月13日、2019年9月17日、2019年11月8日向田鑫发放贷款467000元，但田鑫从2019年12月13日起未按时清偿借款本息。2020年3月2日，中航信托股份有限公司向平安财保公司发出履行保险责任通知书，平安财保公司依据田鑫第一笔借款所欠的本金353508.62元、利息9367.77元、罚息381.85元，第二笔借款所欠的本金38054.47元、利息1013.94元、罚息36.81元，第三笔借款所欠的本金11841.73元、利息320.93元、罚息7.22元，合计414533.34元，按照99%的比例支付保险理赔款410388.01元，向中航信托股份有限公司履行了保险责任。另查明，截止2020年3月2日，田鑫尚欠保险费1997.27元。上述事实，有《借款合同》、《最高额抵押合同》、《不动产登记证明》、付款凭证、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《平安个人借款保证保险保险单》、《平安个人借款保证保险投保单》、《履行保证责任通知书》、《履行保证责任证明书》、交易明细（系统截图）等证据以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，被告田鑫与原告平安财保公司签订的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《最高额抵押合同》以及《平安个人借款保证保险保险单》均系各方真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，双方的保证保险合同合法有效。中航信托股份有限公司在发放借款后，被告田鑫未能按时偿还借款本息。原告平安财保公司按照保险合同的约定进行了理赔，并依据《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》和保险合同的约定，有权要求被告田鑫归还理赔款项和未付保费，且有权根据保险合同约定从理赔之日起向被告田鑫收取违约金。关于违约金的标准未超过法律规定的范围，本院予以支持。田鑫对于尚欠的本金、利息、罚息金额无异议，本院对平安财保公司要求田鑫支付理赔款和保费的诉讼请求予以支持。同时，被告田鑫就上述债务以其名下房屋向原告平安财保公司提供抵押担保，并办理抵押登记，抵押权成立并生效。现被告田鑫未履行债务，原告平安财保公司应在其债权范围内对抵押物的处置价款享有优先受偿权。关于律师费，因无保险合同依据，且原告平安财保公司未举示律师费实际支付的证据，本院对此不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百条、第二百零七条、最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告田鑫自本判决书生效之日立即向原告中国平安财产保险股份有限公司支付410388.01元，并支付违约金（以410388.01元为基数，自2020年3月2日起，按日利率0.063%的标准计算至实际清偿之日止）；二、被告田鑫向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费1997.27元；三、原告中国平安财产保险股份有限公司对被告田鑫提供抵押的位于重庆市九龙坡区山林村10号X幢X-X号房屋的处置价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决书指定期间内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间内的债务利息。本案案件受理费7673元，由被告田鑫负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  王 娟人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  费兴智二〇二〇年七月二十一日书 记 员  骆 漪