广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0114民初5522号原告：广州农村商业银行股份有限公司花都支行，住所地广东省广州市花都区新华街公益路21号南座，统一社会信用代码914401011911986539。法定代表人：黄少珊，行长。委托诉讼代理人：张运锐，该支行员工。被告：蒋西云，男，1970年2月12日出生，汉族，住广东省广州市花都区,被告：黄金美，女，1969年11月2日出生，汉族，住广东省广州市花都区,被告：广州市花都区新华西豪建材销售部，经营场所广东省广州市花都区新华街商业大道90号14号商铺，统一社会信用代码92440101L1750059A。原告广州农村商业银行股份有限公司花都支行（以下简称农商行花都支行）与被告蒋西云、黄金美、广州市花都区新华西豪建材销售部（以下简称西豪建材销售部）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行花都支行的委托诉讼代理人张运锐到庭参加诉讼。被告蒋西云、黄金美、广州市花都区新华西豪建材销售部经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。农商行花都支行诉讼请求：1、被告蒋西云偿还拖欠原告的借款本金1515239.32元及利息84215.24元（利息包括正常利息罚息、复息，利息暂计至2020年6月10日），利息按《个人借款合同》约定计至贷款结清之日止；2、被告蒋西云、黄金美用于抵押位于广州市花都区新华街商业大道90号14号商铺、广州市花都区新华街云山大道55号309房的房产经折价或拍卖、变卖所得的价款，原告享有优先受偿权；3、被告黄金美、广州市花都区新华西豪建材销售部对被告蒋西云的借款本息承担连带保证责任；4、本案诉讼费由三被告共同承担。事实与理由：2017年1月3日，原告与被告蒋西云签订《个人借款合同》（合同编号：0830003201600048）。合同约定，原告向被告蒋西云发放微、小企业主贷款200万元，期限自2017年1月25日至2020年1月24日止。同日与被告蒋西云、黄金美签订《最高额抵押合同》（合同编号：0830070201600152号），用位于广州市花都区新华镇商业大道90号14号商铺、广州市花都区新华镇云山大道55号309房提供抵押（于2017年1月20日办理不动产登记证明）。同日与被告黄金美、广州市花都区新华西豪建材销售部签订《最高额保证合同》（合同编号：0830070201600150号），约定被告黄金美、广州市花都区新华西豪建材销售部对被告蒋西云的贷款承担连带保证责任。在2017年3月3日，原告向第一被告发放贷款199万元（一笔149万元，利率按月息5.9375%计算（如遇到利率调整，则按中国人民银行规定的利率计算，还款方式：按月付息，到期还本。另一笔50万元，利率按月息5.9375%计算（如遇到利率调整，则按中国人民银行规定的利率计算，还款方式：按月等额归还贷款本息，两笔借款期限均为：自2017年3月3日至2020年1月24日），被告蒋西云在2019年3月开始无按合同约定按时或足额偿还贷款本息，经原告多次催收也未能按时还款，最后一次还款在2019年12月20日。截至2020年3月20日，被告蒋西云尚欠借款本金1522279.6元及利息45948.66元，本息合计1568228.3元，被告黄金美、广州市花都区新华西豪建材销售部也无履行代为清偿责任。基于被告违约，为维护原告的合法权益，根据有关法律规定，特具本状，诉至法院，恳请法院请依法判决。蒋西云、黄金美未作答辩，亦未提交证据。农商行花都支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法对农商行花都支行提交的证据进行了核证。农商行花都支行所举证据和所作陈述，因无相反的证据反驳，也无影响证明效力的因素，且农商行花都支行保证真实，本院经审查核证后予以认定，确认农商行花都支行起诉的上述事实属实。本院另查明，《个人借款合同》12条第1款约定：如出现以下情况之一，均构成本合同项下的违约事件：第1项约定：甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期；第12.3款约定：如出现以下情况之一，均构成本合同项下的紧急事件，第3项约定：单方解除本合同，宣布所有已贷出的借款立即到期；第4项约定：要求甲方立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项；第25.4.1条约定：甲方未按本合同约定期限归还借款本息的（包括乙方提前实现债权的情形），乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止。25.4.5条约定对不能按时支付的利息，乙方有权在贷款到期后按罚息利率计收复利。农商行花都支行于2017年1月3日向蒋西云发放微、小企业主贷款2000000元。款项出借后，初期被告蒋西云尚能还本付利息，至2019年3月开始拖欠还款，经原告多次催收也未能按时还款，最后一次还款在2019年12月20日。直至本案起诉之日，尚未付清借款利息。涉案抵押房屋及商铺所有权人为蒋西云，该涉案房产已办理抵押登记，抵押权人为农商行花都支行。又查明，蒋西云、黄金美为夫妻关系，本案借款由蒋西云向农商行花都支行申请，黄金美于借款同日即2017年1月25日与农商行花都支行签订《保证合同》。西豪建材销售部系成立于2007年2月5日的一家个体工商户，经营范围为零售业，经营者为蒋西云。该公司已于2018年2月8日注销。庭审中，农商行花都支行主张蒋西云尚欠的款项为：截止至2020年6月10日，借款本金1515239.21元及利息、罚息及复息84215.24元（利息计至2020年6月10日），本息合计1599454.45元。本院认为，农商行花都支行与蒋西云签订的《个人借款合同》是各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立、有效，各方当事人均应依法、依约履行各自义务，在违约时承担相应的责任。农商行花都支行已依约向蒋西云发放借款2000000元，蒋西云理应按合同约定履行义务。现由于蒋西云未按时支付借款利息。根据《个人借款合同》的约定，农商行花都支行有权单方解除合同，宣布所有已贷出的借款立即到期，并要求蒋西云立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项，故农商行花都支行诉请被告蒋西云归还借款本金1515239.32元并按合同约定计付利息、罚息、复利，同时请求对蒋西云名下位于广州市花都区新华街商业大道90号14号商铺、广州市花都区新华街云山大道55号309房的房产拍卖所得的价款在债权范围内优先受偿，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。蒋西云、黄金美经本院传票传唤无正当理由不到庭参加诉讼，视为其放弃自身诉讼权利，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告蒋西云于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州农村商业银行股份有限公司还付借款本金1515239.21元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利截至2020年6月10日合计为84215.24元，自2020年6月11日起至付清欠款之日止按涉案《个人借款合同》的约定计付）；二、原告广州农村商业银行股份有限公司花都支行对被告蒋西云用于抵押的广州市花都区新华街商业大道90号14号商铺、广州市花都区新华街云山大道55号309房的房产经折价或拍卖、变卖所得价款有权优先受偿；三、被告黄金美对被告蒋西云上述第一判项确立的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9457元，由被告蒋西云、黄金美负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 曹 文二〇二〇年七月六日书记员 郑诗韵