湖北省武穴市人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂1182民初3832号原告：武穴中银富登村镇银行有限公司。住所地：湖北省武穴市永宁大道西69号。统一社会信用代码91420000331777981E。法定代表人：郑嵘，男，系公司行长。委托诉讼代理人：郭英，女，1977年11月30日出生，汉族，武穴中银富登村镇银行有限公司副行长，住湖北省武穴市。特别授权。委托诉讼代理人：张云定，男，1971年6月28日出生，汉族，武穴中银富登村镇银行有限公司员工，住湖北省武穴市。一般代理。被告：武穴市鑫巢建材有限公司。住所地：湖北省武穴市大法寺镇上伍垸13号。统一社会信用代码91421182568314037W。法定代表人：伍鉴华。被告：伍鉴华，男，1969年8月8日出生，汉族，住湖北省武穴市。被告：翟玉珍，女，1971年12月5日出生，汉族，住湖北省武穴市。系伍鉴华妻子。被告：翟巧珍，女，1986年7月10日出生，汉族，住湖北省武穴市。原告武穴中银富登村镇银行有限公司（以下简称“武穴中银富登银行”）与被告武穴市鑫巢建材有限公司（以下简称“武穴鑫巢公司”）、伍鉴华、翟玉珍、翟巧珍借款合同纠纷一案，本院于2019年10月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告武穴中银富登银行的委托诉讼代理人郭英、张云定到庭参加诉讼，被告武穴鑫巢公司、伍鉴华、翟玉珍、翟巧珍经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告武穴中银富登银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告武穴鑫巢公司偿还原告武穴中银富登银行贷款本金168110.27元，及截止至2019年9月18日所欠利息4926.20元、所欠罚息1956.97元，以上合计174993.44元，及自2019年9月19日起至贷款全部清偿之日止所产生正常利息（以未到期本金为基数，按合同约定还款计划及约定利率12％计至合同到期日）及罚息（罚息以到期未还本金和利息为计算基数，按合同约定年利率的1.5倍即每年18％计至贷款全部结清之日）；审理中，原告武穴中银富登银行对该项请求明确为：要求被告武穴鑫巢公司偿还借款本金168110.27元及计至2020年7月13日止的利息30433.32元（利息10052.56元+复利1426.88元+罚息18953.88元），另自2020年7月14日起的利息以贷款本金168110.27元为基数，按年利率18％计至还清之日止；2、判令被告伍鉴华、翟玉珍、翟巧珍对上述诉请承担连带责任，并按担保合同约定承担原告武穴中银富登银行为实现债权和担保权益而发生的费用；3、判令被告武穴鑫巢公司以其名下位于湖北省××大法××镇上伍垸的房地产履行抵押担保责任，武穴中银富登银行对上述财产依法行使抵押权并优先受偿；4、判令各被告共同连带承担本案诉讼费用。事实与理由：2017年5月5日，武穴中银富登银行与武穴鑫巢公司签订《综合授信合同》（编号：2017S0113016010004），约定武穴中银富登银行给予武穴鑫巢公司2600000元的授信额度，授信额度有效期自2017年5月5日起60个月；同日，武穴中银富登银行与伍鉴华、翟玉珍、翟巧珍签订《最高额保证合同》（合同编号：2017S0113016010004-2），约定伍鉴华、翟玉珍、翟巧珍对上述《综合授信合同》及该合同下的全部具体业务合同（借款合同）下的武穴中银富登银行全部债权（最高本金余额2600000元）承担最高额连带保证担保责任；同日，武穴中银富登银行与武穴鑫巢公司签订《最高额抵押合同》（合同编号：2017S0113016010004-1）,约定武穴鑫巢公司以其名下位于湖北省××大法××镇上伍垸的房地产提供最高额抵押担保。2017年5月5日，武穴中银富登银行与武穴鑫巢公司依据上述《综合授信合同》签订《借款合同》（编号：2017E0113016010009，明确约定该借款合同是《综合授信合同》下的具体业务合同），约定贷款总额为450000元，额度有效期为2017年5月5日起至2020年5月4日，共36个月，合同利率为年利率12％，还款方式为等额本息，除首末两期可能有所不同以外，每月偿还的本息合计金额相等（其中还息额为当期正常利息，还本额递增），到期日还清本金并付清利息。上述合同签订后，武穴中银富登银行于2017年5月10日如约发放贷款。武穴鑫巢公司自2019年5月15日开始未能按约定偿还当期应还本金和利息，发生逾期。为此，武穴中银富登银行多次致电并上门催收，向武穴鑫巢公司宣布到期的全部贷款本息，要求全额清偿，但截至起诉日武穴鑫巢公司仍未偿还。武穴中银富登银行认为，武穴鑫巢公司未能清偿借款合同下的债务，应承担违约责任。伍鉴华、翟玉珍、翟巧珍应履行保证责任。武穴鑫巢公司应以其名下位于湖北省××大法××镇上伍垸的房地承担抵押担保责任，武穴中银富登银行就该财产优先受偿。综上，为及时实现贷款债权，维护武穴中银富登银行的合法权益，特此提起诉讼，请求支持其诉请。被告武穴鑫巢公司、伍鉴华、翟玉珍、翟巧珍均未予答辩亦未提交证据。原告武穴中银富登银行围绕其诉讼请求依法提交了证据。经核实，该证据能证明案件的相关事实，依法予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实：2009年12月8日伍鉴华与翟玉珍补办结婚登记。武穴鑫巢公司成立于2011年1月26日，公司类型为有限责任公司（自然人投资或控股），伍鉴华系该公司法定代表人。2017年4月7日，武穴鑫巢公司股东会决议：同意武穴鑫巢公司向武穴中银富登银行申请授信，授信本金余额不超过人民币3100000元；同意将公司财产（包括财产和财产性权益等）设定担保或类似控制措施，包括抵（质）押、准抵（质）押等，以保障武穴中银富登银行对武穴鑫巢公司的债权。2017年4月21日，武穴鑫巢公司向武穴中银富登银行递交《中小型企业借款申请表》，向武穴中银富登银行申请借款450000元。2017年5月5日，受信人武穴鑫巢公司与授信行武穴中银富登银行签订《综合授信合同》，合同约定最高授信额度为2600000元，授信额度有效期自2017年5月5日至2022年5月4日。同日，借款人武穴鑫巢公司与贷款人武穴中银富登银行签订《借款合同》。《借款合同》为上述《综合授信合同》下的具体业务合同。《借款合同》约定贷款金额为450000元，额度有效期自2017年5月5日至2020年5月4日，共36个月；合同利率为年利率12%；贷款用途为补充流动资金，还款时间每月15日，按等额本息还款法方式还款：除首末两期可能有所不同以外，每月偿还的本息合计金额相等（其中还息额为当期正常利息，还本额递增），到期日还清本金并付清利息。《借款合同》另约定：6．违约及补救措施6.1发生下列任一项或多项情形时，构成借款人的违约事件：（1）借款人未按本合同约定用途使用贷款，或者未按约定方式使用或支付贷款资金（或以化整为零方式规避本合同中关于由中银富登受托支付的明确约定），或者未能按期足额支付利息、本金用或其他应付款项；……；6.2借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息或其他应付款项时，应就欠付款项按照合同利率的1．5倍按日加付罚息，直至还清欠款；……；6.3借款人发生本合同下的违约事件时，中银富登有权根据本合同的约定或/及法律法规、金融监管机构的规定行使违约救济权利，包括但不限于要求纠正违约、变更贷款资金使用或支付方式、停止发放货款、计收罚息、依法行使担保权益及留置权、宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期、公告催收、收取违约金、收取补偿金、要求赔偿损失以及要求偿付中银富登为实现债权和担保权益而发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、评估/鉴/拍卖等处置费用律师费用、调查取证费用、差旅费及其他合理费用）等。同日，武穴中银富登银行出具借款借据，武穴鑫巢公司在借据上借款人处盖有公司财务专用章，伍鉴华作为武穴鑫巢公司法定代表人在借款借据上签字确认。借款合同签订后，武穴中银富登银行于2017年5月10日依约向武穴鑫巢公司发放450000元贷款。《借款合同》签订当日，武穴鑫巢公司作为抵押人与抵押权人武穴中银富登银行签订《最高额抵押合同》，被担保的主合同为：上述《综合授信合同》及该合同下的全部具体业务合同。担保范围：为主合同项下中银富登的全部债权，包括主债权本金2600000元以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用等其他款项。抵押物为抵押人名下的厂房共有5栋，土地权属性质为集体土地，建筑面积：其中四栋均为1000平方米，一栋为600平方米，共计4600平方米。但均未办理抵押权登记。《借款合同》签订当日，伍鉴华、翟玉珍、翟巧珍作为保证人与作为债权人的武穴中银富登银行签订《最高额保证合同》，被担保的主合同为：上述《综合授信合同》及该合同下的全部具体业务合同。担保范围：为主合同项下武穴中银富登银行的全部债权，包括主债权本金2600000元以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用等其他款项。在本合同下，保证人向武穴中银富登银行提供的是独立的连带责任保证担保。保证期间为主合同下被担保债务的履行期届满（含约定期限届满以及依照约定或法律法规的规定提前到期，下同）之日起两年。如果被担保债务应当分期履行而主债务人未能按期足额履行某一期债务，则就该期债务而言，自该期债务到期之日起至被担保的全部债务均已到期（无论是因约定期限届满到期，还是因合同约定或法律规定而提前到期）之后两年期限届满之日为止，中银富登均有权要求保证人就该期债务履行保证责任。借款后，武穴鑫巢公司在2019年5月开始未能按约定偿还本金利息。2019年7月2日，武穴中银富登银行向武穴鑫巢公司发出《全部收贷通知书》，宣布上述《借款合同》下的未到期的全部贷款立即到期。截至2020年7月13日，武穴鑫巢公司仍下欠借款本金168110.27元及计至2020年7月13日止的利息30433.32元（利息10052.56元+复利1426.88元+罚息18953.88元）。审理中，武穴中银富登银行表示复利的计算方式为，以客户的逾期利息为基数，按约定利率12％的1.5倍即按年利率18％按日计算利息；罚息是以实际逾期本金为基数，按约定利率12％的1.5倍即年利率18％计算逾期利息，计算罚息后就不再计算复利。本院认为，一、依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。被告武穴鑫巢公司与原告武穴中银富登银行签订的《综合授信合同》及《借款合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，且各方行为人具有相应的民事行为能力，该《综合授信合同》及《借款合同》合法有效，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。原告武穴中银富登银行已按约交付贷款，被告武穴鑫巢公司也应按合同约定按期偿还本息。合同约定借款期限自2017年5月5日至2020年5月4日，共36个月，因被告武穴鑫巢公司未依约偿还贷款本息，根据合同中违约责任的约定，原告武穴中银富登银行可以宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，并且至今实际借款期限也已届满，现原告武穴中银富登银行要求被告武穴鑫巢公司偿还下欠借款本金168110.27元，未违反法律规定及合同约定，予以支持。《借款合同》约定贷款年利率为12%，截至2020年7月13日，被告武穴鑫巢公司尚拖欠利息10052.56元，也应支付。原告武穴中银富登银行要求被告武穴鑫巢公司偿还复利及罚息，其中计至2020年7月13的复利及罚息1426.88元及18953.88元，因《借款合同》中对违约责任有明确约定，未违反法律规定及合同约定予以支持。另对自2017年7月14日起的利息，原告武穴中银富登银行要求以下欠本金168110.27元为基数，按合同约定年利率的1.5倍即年利率18％计算，未违反法律规定及合同约定，亦予以支持。二、被告伍鉴华、翟玉珍、翟巧珍与原告武穴中银富登银行签订的《最高额保证合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，且各方行为人具有相应的民事行为能力，该《最高额保证合同》合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告武穴鑫巢公司未及时偿还借款，现原告武穴中银富登银行在保证期间内要求被告伍鉴华、翟玉珍、翟巧珍承担连带保证责任，符合法律规定及合同约定，依法予以支持。三、我国《物权法》规定，以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不能抵押。被告武穴鑫巢公司与原告武穴中银富登银行签订的《最高额抵押合同》约定被告武穴鑫巢公司用其厂房5栋（土地权属性质为集体土地）为上述借款提供抵押担保，因违反法律的强制性规定，属于无效合同。原告武穴中银富登银行要求被告武穴鑫巢公司以位于湖北省××大法××镇上伍垸的5栋房产履行抵押担保责任，依法不予支持。综上所述，被告武穴鑫巢公司应向原告武穴中银富登银行偿还借款本金168110.27元及计至2020年7月13日止的利息30433.32元，后期利息以本金168110.27为基数，按年利率18％计至付清之日止。被告伍鉴华、翟玉珍、翟巧珍对上述债务承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”、第五十二条“有下列情形之一的，合同无效：……（五）违反法律、行政法规的强制性规定。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零四条“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国物权法》第一百八十二条“以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。”、第一百八十四条“下列财产不得抵押：（一）土地所有权；（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；……”、《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，判决如下：一、限被告武穴市鑫巢建材有限公司于本判决生效之日起十日内向原告武穴中银富登村镇银行有限公司偿还借款本金168110.27元及利息（其中计至2020年7月13日止的利息30433.32元，后期利息以本金168110.27为基数，按年利率18％计至付清之日止。）二、被告伍鉴华、翟玉珍、翟巧珍对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告武穴中银富登村镇银行有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3800元，由被告武穴市鑫巢建材有限公司、伍鉴华、翟玉珍、翟巧珍共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于黄冈市中级人民法院。审 判 长  范胜临人民陪审员  魏永恒人民陪审员  熊志勇二〇二〇年七月二十七日书 记 员  方 向