江苏省南京市玄武区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0102民初11972号原告：重庆苏宁小额贷款有限公司，住所地在江苏省南京市玄武区苏宁大道1号。法定代表人：尚姬娟，该公司执行董事。委托诉讼代理人：丁楚潇，北京市高朋（南京）律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄莹，北京市高朋（南京）律师事务所律师。被告：姜春富，男，1963年4月10日生，汉族，户籍地在江苏省丹阳市。被告：岳春英，女，1963年3月4日生，汉族，户籍地在江苏省丹阳市。被告：姜伟强，男，1987年2月11日生，汉族，户籍地在江苏省丹阳市。被告：郭金萍，女，1988年10月11日生，汉族，户籍地在江苏省丹阳市。上述四被告的共同委托诉讼代理人：袁三安，江苏沪宁律师事务所律师。原告重庆苏宁小额贷款有限公司（简称苏宁小贷公司）与被告姜春富、岳春英、姜伟强、郭金萍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月27日立案受理后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告苏宁小贷公司的委托诉讼代理人丁楚潇、黄莹，被告姜春富、姜伟强，被告姜春富、岳春英、姜伟强、郭金萍的共同委托诉讼代理人袁三安到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告苏宁小贷公司向本院提出诉讼请求：1、判令四被告立即归还截止2019年8月30日尚未归还的借款本金646604.39元，应付利息6358.28元，罚息21122.41元；2、判令四被告立即归还自2019年8月30日至实际清偿之日止按合同约定计算的罚息；3、判令四被告承担原告实现债权支付的律师费30864元；4、判令原告对抵押物即登记在被告姜春富、岳春英名下的位于丹阳市××房屋折价、拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权。5、判令本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年10月18日，四被告向原告申请贷款，并与原告签订《最高额借款合同》，约定自2018年10月18日至2023年10月18日止，贷款人根据借款人需要、资信等状况，可以向借款人发放借款本金余额不超过1100000元的贷款。同日，双方签订《借款合同》，合同约定由原告向被告发放贷款720000元，贷款期限为60个月，贷款年利率11.8%。被告每月12日还款，还款方式为等额本息。被告姜春富、岳春英以其名下房屋为上述债务（包括本金、利息、罚息以及原告为实现债权的费用等）提供最高额抵押担保，双方签订《最高额抵押合同》，并办理了最高额抵押登记。被告截止2019年8月30日，拖欠原告借款本金、利息、罚息未还，经原告催要，被告仍未履行，该行为严重违反合同约定。被告姜春富、岳春英、姜伟强、郭金萍辩称：1、本案被告仅收到贷款本金668000元，已归还本金82980.65元，实际欠款587019.35元；2、每月收取1296元风险管理费，共计11664元，被告认为不合法，应当返还给被告，或从本金中扣除；3、利息过高，对符合法律规定的予以承担；罚息21122.41元不符合法律规定，被告不应当予以承担；4、原告应当提供证据证明律师代理费；5、被告通过介绍人葛某至苏宁银行贷款，被告的房产曾办理过其他抵押，需要归还之前的抵押，才可以办理本案抵押，所以加上手续费被告一共转账117430元给葛某。当事人围绕诉讼请求依法提交了《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、《借款合同》、不动产登记证明、汇款凭证、委托代理合同及律师费发票、银行借记卡账户历史明细清单等证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：一、2018年10月18日，原告苏宁小贷公司（贷款人）与被告姜春富（主借款人）及被告岳春英、姜伟强、郭金萍（共同借款人）签订《最高额借款合同》，约定：1、自2018年10月18日起至2023年10月18日止，由贷款人根据借款人的需要、资信状况和提供担保情况等向借款人发放最高贷款本金余额不超过1100000元的贷款，借款人在上述期间内，可将该额度分成多笔、循环使用；贷款人同意借款人的贷款申请的，借贷双方另行签订单笔借款合同，每笔贷款的金额、期限、利率等均以单笔借款合同约定为准，单笔借款合同为本合同的有效组成部分，与本合同效力相同。2、借款人违反合同约定的义务，贷款人可视为借款人违约情况，采取以下一种或数种措施：解除本合同，宣布全部贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本金、利息、违约金、罚息；自逾期之日起，对逾期金额按1‰/天的罚息利率计收罚息直至本息清偿为止；以合法手段追偿贷款，由此引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、评估费、拍卖费等）由借款人承担等等。同日，原告苏宁小贷公司（抵押权人）与被告姜春富、岳春英（抵押人）签订《最高额抵押合同》，约定：1、姜春富、岳春英自愿为上述《最高额借款合同》项下的贷款业务所实际形成的债务提供抵押担保，其中贷款本金最高余额不超过1100000元；在本合同约定的期间和最高余额内，债权人发放贷款或同意主合同债务人循环使用贷款时，抵押人对主合同项下的每笔贷款均承担抵押担保责任而无须逐笔办理担保手续。2、抵押人姜春富、岳春英提供的抵押财产为丹阳市××房产。3、抵押担保的范围包括主合同债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、抵押物保管费和处置费、过户费、律师费等）。后原告苏宁小贷公司与被告姜春富、岳春英办理了房产抵押登记，登记的最高债权数额为1100000元。二、2018年10月18日，原告苏宁小贷公司（贷款人）与被告姜春富（主借款人）及被告岳春英、姜伟强、郭金萍（共同借款人）签订《借款合同》，约定借款人因资金需求向贷款人申请使用上述《最高额借款合同》项下贷款额度，本合同项下贷款金额为720000元，贷款期限60个月，自贷款发放之日起算；本合同项下的贷款年利率为11.8%，在贷款期间内该利率保持不变，但借、贷双方另有约定的，从其约定，以等额本息方式分60期偿还本息，每期具体还款金额、每期时间、还款时间等以本合同之附件《还款计划表》记载为准；本合同为《最高额借款合同》的组成部分，未尽事宜，以《最高额借款合同》约定为准。《还款计划表》记载咨询服务费（首次收取）为21600元，每期应还本息为15943.33元、风险管理费为1296元。三、2018年10月24日，原告按合同约定向被告发放贷款720000元。被告归还8期款项后未再还款，共计还款125430.64元。第三方苏宁金融服务（上海）有限公司南京分公司向被告收取咨询服务费21600元、风险管理费8期共计10368元。审理中，原告苏宁小贷公司从应还款项中扣除咨询服务费、风险管理费，认为被告还应归还截止2019年8月30日的借款本金612925.99元及利息6167.53元、罚息20022.25元。四、为实现本案债权，原告委托律师提起诉讼，原告支付了律师费30864元。五、被告姜春富提交其中国工商银行借记卡账户历史明细清单，证明2018年10月24日，被告的苏宁银行账户转入工商银行账户668400元，同日该工商银行账户向葛某汇款117430元。被告陈述，117430元为过桥费及手续费。原告对姜春富提交的个人账户交易明细的真实性不持异议，但对姜春富的证明目的不予认可，认为被告转付给葛某的款项与原告无关。本院认为，被告姜春富、岳春英、姜伟强、郭金萍与原告苏宁小贷公司签订《最高额借款合同》、《借款合同》，双方签订合同的意思表示真实，原告已按约履行了发放贷款的付款义务，被告却未能按时偿还原告借款本息，其行为构成违约，应当按合同约定承担违约责任。原、被告约定对逾期金额按1‰/天的罚息利率计收罚息，所约定的罚息利率已超出法律规定，故罚息应当按年利率24%计收。被告姜春富、岳春英、姜伟强、郭金萍未按时偿还借款本息，导致原告通过诉讼方式主张债权，而双方明确约定原告为实现债权的费用由借款人承担，故被告应当按合同约定承担原告产生的律师费。原告苏宁小贷公司已从应还款项中扣除咨询服务费、风险管理费。本院认为，第三方所收取的费用应冲抵本案借款本金，本院对被告提出的咨询服务费、风险管理费的收取不符合规定的抗辩意见，予以采纳。被告姜春富虽提交证据佐证其向葛某支付了款项，但无法证明该款项系交纳给原告的费用，对该部分费用本案不予处理，被告可另行主张权利。经计算，截止2019年8月30日，被告尚欠原告借款本金610315.15元及利息5721.91元、罚息19262.55元，此后被告还应按年利率24%计算支付罚息至借款清偿之日止，并支付律师费30864元。被告姜春富、岳春英为案涉《最高额借款合同》项下债务提供不动产抵押担保，并与原告签订《最高额抵押合同》，且办理抵押财产登记，故被告姜春富、岳春英、姜伟强、郭金萍不能按约履行还款义务时，原告对抵押财产享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条规定，判决如下：一、被告姜春富、岳春英、姜伟强、郭金萍于本判决生效之日起十五日内偿还原告重庆苏宁小额贷款有限公司借款本金610315.15元及利息、罚息（截止2019年8月30日利息5721.91元、罚息19262.55元，此后罚息按年利率24%计算至借款清偿之日止），并支付律师费30864元。二、被告姜春富、岳春英、姜伟强、郭金萍未按本判决第一项履行义务，原告重庆苏宁小额贷款有限公司对被告姜春富、岳春英名下位于丹阳市××房产拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10849元，因适用简易程序减半收取5424.5元，由原告重庆苏宁小额贷款有限公司负担案件受理费137.5元，被告姜春富、岳春英、姜伟强、郭金萍负担案件受理费5287元（被告应于本判决生效之日起十五日内向本院交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审判员  孙家凤二〇二〇年七月十日书记员  黄蜀君