广东省清远市清新区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1803民初760号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市清新区支行，住所地广东省清远市清新区*************。负责人：郭建科，行长。委托诉讼代理人：崔俊宝，系该行员工。委托诉讼代理人：韩灶钦，系该行员工。被告：唐雅娜,女，1977年9月23日出生，汉族，身份证住址内蒙古牙克石市********，现住广东省广州市白云区*********，公民身份号码152************629。被告：广东中恒房地产开发有限公司，住所地广东省清远市清新区太和镇二十六号区*******恒公园大地营销中心。法定代表人：何卫红，执行董事。委托诉讼代理人：周密，广东大观律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄振杰，广东大观律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市清新区支行（以下简称清新区邮政银行）与被告唐雅娜、广东中恒房地产开发有限公司（以下简称中恒房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月4日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告清新区邮政银行的委托诉讼代理人崔俊宝，被告中恒房地产公司的委托诉讼代理人黄振杰到庭参加诉讼，被告唐雅娜经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：１、判决解除原告与被告唐雅娜、中恒房地产公司签订的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499922Q117087693925）；2、判决被告唐雅娜偿还借款本金488959.68元及利息（计算至2020年2月21日的利息为12636.03元），本息合计501595.71元；从2020年2月22日起利息按双方在借款合同中约定的逾期借款利息计付到全部本金清偿之日止；3、判决被告中恒房地产公司对被告唐雅娜上述借款本息承担连带保证清偿责任；4、判决原告在借款本息范围内对被告抵押位于清新区太和镇太和路33号中恒公园大地花园30号楼1002的房产优先受偿；5、判决两被告承担本案诉讼费用。事实与理由:2017年8月18日原告与被告唐雅娜签订《个人消费贷款及担保合同》，约定由被告唐雅娜向原告借款507000元，年利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%，2018年1月1日，原告依约发放贷款给被告唐雅娜,借款期限从2018年1月1日至2042年1月1日，等额本息还款法，每月等额本息偿还3141.40元，期限288个月，但从2019年10月1日起，被告唐雅娜未依约正常还款,在2019年10月1日至2020年2月21日只偿还了1.81元，以后就再没有偿还欠款，至2020年2月21日被告唐雅娜共欠借款本金488959.68元及利息12636.03元未还。原告与被告签订的上述合同合法有效，依法应受保护，被告唐雅娜未依约还款的行为已构成违约，据此，原告有权据此依合同约定收回全部贷款本息。经催收未果，特此依法起诉。原告清新区邮政银行围绕诉讼请求依法提交的证据：1、被告身份证、离婚证、营业执照，拟证明被告主体；2、《个人消费贷款及担保合同》，拟证明被告唐雅娜借款事实及合同权利义务；3、借据、放款单，拟证明原告已依约发放贷款给被告；4、还款流水，拟证明被告没有按约定还款的证明；5、结清试算截屏，拟证明被告拖欠的本金和利息；6、不动产登记证明，拟证明原告优先受偿。被告唐雅娜未提交答辩意见，亦未向本院提交证据。被告中恒房地产公司答辩称：一、因履行贷款还款义务的主体是被告唐雅娜，答辩人无法掌握其是否按时还款，对其是否构成违约以及涉案《个人消费贷款及担保合同》应否解除由法院依法核实。二、如法院最终支持原告解除涉案《个人消费贷款及担保合同》的诉讼请求，答辩人同意原告对涉案房屋在处置所得的价款中在其债权范围内享有优先受偿权，但应相应免除答辩人对被告唐雅娜的债务承担的连带保证责任。理由如下：1、涉案房屋已办理抵押权预告登记且该预告登记仍在有效期内，其法律效果与他项权证的法律效果一致；2、原告在办理抵押权预告登记以后对涉案房屋享有优先受偿权；3、在确认预告抵押登记权利人享有优先受偿权的情况下，应当解除中恒房地产公司的阶段性保证担保责任；4、本案中既有物的担保，也有法人的保证，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任；5、涉案房屋已竣工验收备案及办理所有权首次登记手续，已有条件办理不动产权属证书和正式抵押登记，未能办理不动产权属证书和正式抵押登记是由于被告唐雅娜怠于履行义务所致。被告中恒房地产公司依法向本院提交证据：1、《商品房预售合同》、首期款收据，拟证明商品房买卖合同对双方权利义务进行约定；2、竣工验收备案表、清远市房屋所有权首次登记告知书[粤（2019）不动产权登清字第5106号]，拟证明房屋所在的30#楼于2019年5月14日办理竣工验收备案，于2019年6月16日办理所有权首次登记，已有条件办理不动产权属证书和正式抵押登记，应解除被告中恒房地产公司的阶段性连带保证责任；3、商品房交付使用通知书、快递单、二次收楼通知，拟证明被告中恒房地产公司多次向被告唐雅娜发函，要求其前往被告中恒房地产公司处办理相关收楼手续及协助被告中恒房地产公司办理房屋的不动产权属证书，但被告唐雅娜一直处于失联状态。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年8月18日，原告清新区邮政银行与被告唐雅娜、中恒房地产公司签订了合同编号为4499922Q117087693925的《个人消费贷款及担保合同》，约定被告唐雅娜因购买位于清远市清新区**********恒公园大地花园30号楼1002房屋，向原告贷款507000元，年利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%，合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取多种措施：停止发放尚未发放的贷款；宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；要求借款人就本合同项下债务提供贷款人认可的其他担保；处分抵押物，实现抵押权；要求保证人承担保证责任；解除本合同。并约定担保方式为抵押加保证组合担保，并以该房产为上述债务做抵押担保，抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。被告中恒房地产公司同意作为保证人，承担阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如满足本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；发生贷款人宣布贷款提前到期的，无需担保人同意，担保人仍应继续按照约定履行担保责任；本合同项下同时存在抵押与保证时，贷款人可选择就抵押物实现抵押权或要求保证人对全部债务承担保证责任，也可在债权总额内同时要求二者在担保范围内承担任意数额的担保责任，担保人不得对此提出抗辩。原告在贷款人处签名盖章，被告唐雅娜在借款人及抵押人处签名按捺，被告中恒房地产公司在保证人处签名盖章。2018年1月1日，被告唐雅娜在个人贷款借据上签名按捺，借据凭证上写明借款金额507000元，年利率为5.39%，还款方式为等额本息，借款期限288个月（从2018年1月1日至2042年1月1日）。原告依约发放507000元贷款后，自2019年10月1日起，被告唐雅娜再没有按合同约定正常还款付息，在2019年10月1日只偿还了1.81元，以后就再没有偿还欠款，现尚欠借款本金488959.68元及利息12636.03元（计至2020年2月21日），原告经催收未果，遂向本院提起本案诉讼。另查明，合同约定的被告唐雅娜向被告中恒房地产公司购买位于清远市清新区**********恒公园大地花园30号楼1002房屋，为本合同项下的贷款做抵押担保，2017年10月12日，上述房屋在清远市国土资源局办理办理预售商品房买卖预告登记[不动产登记证明号为粤（2017）清远市不动产证明第5017731号]，权利人为被告唐雅娜，义务人为被告中恒房地产公司；2018年4月24日，上述房屋在清远市国土资源局办理办理预售商品房抵押权预告登记[不动产登记证明号为粤（2018）清远市不动产证明第5006189号],权利人为原告清新区邮政银行,义务人为被告唐雅娜。庭审中，被告中恒房地产公司承认尚未办理清远市清新区**********恒公园大地花园30号楼1002房屋所有权登记及未办妥正式抵押登记手续。另，原告于2020年3月9日向本院申请财产保全，请求冻结被告唐雅娜银行存款501595.71元或查封、扣押其等值财产。本院于2020年3月9日作出（2020）粤1803民初760号民事裁定书，冻结被告唐雅娜银行存款501595.71元或查封、扣押其等值财产。上述事实，有原告提供的身份证、营业执照、《个人消费贷款及担保合同》、借据、放款单、还款流水、结清试算截屏、不动产登记证明；被告中恒房地产公司提供的《商品房预售合同》、首期款收据、竣工验收备案表、清远市房屋所有权首次登记告知书[粤（2019）不动产权登清字第5106号]、商品房交付使用通知书、快递单、二次收楼通知及庭审笔录等在案佐证，足以证明。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。一、关于合同的效力。原告与被告唐雅娜、中恒房地产公司签订的《个人消费贷款及担保合同》，是在自愿平等基础上签订，为各方当事人的真实意思表示，并无违反法律法规的规定，应认定合同合法有效，双方应按照合同的约定全面履行自己的义务。二、关于借款、利息及担保责任。原告已依约履行了给付贷款的义务，被告唐雅娜借款后并未按合同约定还款，属违约行为，导致合同目的无法实现，原告主张解除其与被告唐雅娜、中恒房地产公司签订的《个人消费贷款及担保合同》并要求一次性清偿借款本金488959.68元及利息的诉讼请求，合法有据，本院予以支持，截至2020年2月21日，被告唐雅娜尚欠利息12636.03元，事实清楚，证据确凿，本院予以确认。被告唐雅娜以其所购的位于清远市清新区**********恒公园大地花园30号楼1002房屋作抵押，并办理了抵押权预告登记，但抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力，即作为涉案房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对该房屋办理抵押权登记的请求权，并排他性地对抗他人针对该房屋的处分，但并非对该房屋享有现实抵押权。涉案房屋属不动产，不动产抵押权应办理抵押登记，抵押权自登记时设立。因涉案房屋至今为止仅办理抵押预告登记而未办理抵押权登记，抵押权未设立。故对原告主张确认其对涉案房屋享有优先受偿权的请求及被告中恒房地产公司的辩称：如法院最终支持原告解除涉案《个人消费贷款及担保合同》的诉讼请求，同意原告对涉案房屋在处置所得的价款中在其债权范围内享有优先受偿权，但应相应免除答辩人对被告唐雅娜的债务承担的连带保证责任，已办理抵押权预告登记且该预告登记仍在有效期内，其法律效果与他项权证的法律效果一致；原告在办理抵押权预告登记以后对涉案房屋享有优先受偿权；在确认预告抵押登记权利人享有优先受偿权的情况下，应当解除房地产开发公司的阶段性保证担保责任，缺乏法律和事实依据，本院不予支持。另对被告中恒房地产公司辩称，本案中既有物的担保，也有法人的保证，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任；涉案房屋已竣工验收备案及办理所有权首次登记手续，已有条件办理不动产权属证书和正式抵押登记，未能办理不动产权属证书和正式抵押登记是由于被告唐雅娜怠于履行义务所致。本院认为原告与被告唐雅娜、中恒房地产公司签订的《个人消费贷款及担保合同》约定被告中恒房地产公司作为保证人，承担阶段性连带责任保证，但如满足本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；本合同项下同时存在抵押与保证时，贷款人可选择就抵押物实现抵押权或要求保证人对全部债务承担保证责任，也可在债权总额内同时要求二者在担保范围内承担任意数额的担保责任，担保人不得对此提出抗辩。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”的规定，在当事人对物的担保和人的担保的关系有约定的情况下，应当尊重当事人的意思，按照约定实现债权。因此，被告中恒房地产公司认为应先就被告唐雅娜提供的抵押物实现债权的辩称，本院不予采纳。现正式抵押登记手续未办理完毕，合同约定免除保证人保证责任的条件未成就，且合同并未约定，由于借款人怠于履行义务，导致抵押物未办妥正式抵押登记手续时，可以免除保证人的阶段性连带保证责任的免责条款，现被告唐雅娜不履行还本付息义务，原告要求被告中恒房地产公司对被告唐雅娜所欠原告债务承担连带清偿责任的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。保证人中恒房地产公司承担保证责任后，有权向债务人唐雅娜追偿，故对被告中恒房地产公司上述辩解，本院不予采纳。被告唐雅娜经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利，并应承担相应的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第九十三条第二款、第九十四条第（四）项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第七条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第三十四条、第四十一条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市清新区支行与被告唐雅娜、广东中恒房地产开发有限公司于2017年8月18日签订的《个人消费贷款及担保合同》；二、被告唐雅娜在本判决生效之日起十日内偿还借款488959.68元及利息12636.03元（计至2020年2月21日，从2020年2月22日起的利息按照《个人消费贷款及担保合同》的约定计付至全部贷款还清之日）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市清新区支行；三、被告广东中恒房地产开发有限公司对被告唐雅娜上述借款本息承担连带清偿责任，被告广东中恒房地产开发有限公司承担保证责任后，有权直接向被告唐雅娜追偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市清新区支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8816元，保全费3027.98元，合计11843.98元(此款原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市清新区支行已预交)，由被告唐雅娜、广东中恒房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 长  丁红霞人民陪审员  梁河健人民陪审员  罗丽丽二〇二〇年七月二十七日书 记 员  潘国恒附法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：(一)因不可抗力致使不能实现合同目的；(二)在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；(四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；(五)法律规定的其他情形。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第七条具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附执行提示：一、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。二、清远市清新区人民法院执行款帐户信息：户名：清远市清新区人民法院。开户行：中国银行股份有限公司清远清新支行。账号：7146*****391。三、如果当事人选择同意由法院对案件实行主动执行的，请在《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定的申请执行的期间内到本院办理主动执行的相关手续，否则自行承担相应的法律后果。