重庆市丰都县人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0230民初2193号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行，住所地重庆市丰都县三合街道平都大道西段45号，统一社会信用代码9150023067101725XB。负责人：余忠明，行长。委托诉讼代理人：胡武雄，重庆天宇三星律师事务所律师。被告：陶伟，男，1969年11月26日出生，汉族，居民，住重庆市丰都县。被告：重庆丰都渝丰房地产开发有限公司，住所地重庆市丰都县三合街道滨江东路178号，统一社会信用代码91500230208753386G。法定代表人：付俊朝，经理。委托诉讼代理人：向宏，重庆森吉律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行（下称丰都邮储银行）与被告陶伟、重庆丰都渝丰房地产开发有限公司（下称渝丰公司）金融借款合同纠纷一案，本院2019年9月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，于2019年10月31日作出（2019）渝0230民初4743号民事判决书。被告渝丰公司不服本院判决，向重庆市第三中级人民法院提出上诉，重庆市第三中级人民法院审理后于2020年4月7日裁定撤销（2019）渝0230民初4743号民事判决书，将案件发回本院重审。本院依法另行组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告丰都邮储银行的委托诉讼代理人胡武雄、被告渝丰公司的委托诉讼代理人向宏到庭参加了诉讼。被告陶伟经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告丰都邮储银行向本院提出诉讼请求：依法判决1.被告陶伟偿还原告尚欠本金177811.81元；2.被告陶伟支付原告利息、罚息、复利，具体为：（1）截止2019年7月25日，利息17930.01元、罚息2130.74元；（2）自2019年7月26日起至贷款本息清偿时止，以尚欠本金177811.81元为基数，按本合同约定的罚息利率按日计收罚息(罚息利率按本合同约定的贷款利率基础上加收50%确定)；（3）自2019年7月26日起至贷款本息清偿时止，以未付利息为基数，按本合同约定的罚息利率计收复利；（4）自2019年7月26日起至贷款本息清偿时止，在此期间产生的未付罚息计收的复利，即先以尚欠本金177811.81元为基数，按本合同约定的罚息利率计算出罚息，再以该部分未付的罚息为基数，按本合同约定的罚息利率计收复利；3.确认原告对位于丰都县XX镇XX大道XXX号X号楼XX-X房屋【房屋产权证号为：渝(20XX)丰都县不动产证明第000XXXXXX号，庭审时变更为：渝(20XX)丰都县不动产权第000XXXXXX号】折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.被告陶伟承担本案诉讼费、律师费（庭审时明确为1200元）及其自原告垫付之日起至偿清时止所产生的活期存款利息；5.被告重庆丰都渝丰房地产开发有限公司承担连带清偿责任。事实和理由：被告陶伟向重庆丰都渝丰房地产开发有限公司购买丰都县XX镇XX大道XXX号X号楼XX-X住房一套，房屋总价款232540元，被告陶伟支付首付款46540元，余款由被告陶伟向原告申请贷款支付。2016年5月12日被告陶伟与原告签订个人购房担保借款合同，合同约定：1.陶伟向中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行贷款186000元，贷款期限为204个月；每月15日为还款日；2.双方约定还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月；贷款利率在中国人民银行同期同档次人民币基准利率基础上上浮10%执行：3.借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按本合同约定的贷款利率基础上加收50%确定；4.借款人有未完全适当地遵守或履行其在本合同项中国邮政储蓄的任何承诺、保证、义务或责任如未按约定按期足额偿还贷款等违约行为的，贷款人有权停止发放贷款、宣布已经发放的贷款提前到期、要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，有权提前行使担保权、要求保证人承担保证责任：5.本合同订立和履行过程中产生的相关费，包括但不限于：诉讼费、财产保全费、执行费、拍卖法、律师费等费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。被告陶伟自愿将丰都县XX镇XX大道XXX号X号楼XX-X房屋为上述借款提供抵押担保，2016年6月15日，原告支付借款186000元到被告陶伟指定的账户内。被告重庆丰都渝丰房地产开发有限公司目愿承担连带清偿责任。在合同履行过程中，被告陶伟偿还原告部分借款本息。现尚欠原告借款本金177811.81元及利息、罚息、复利等。为此，特向法院提起诉讼，请求判如所请。为了证明自己的主张，向法庭提交了被告陶伟的身份证复印件、贷款申请表、《个人购房/购车借款及担保合同》、不动产证明、调解协议、个人贷款受托支付转帐凭证及个人贷款手工借据、银行还款明细、帐户信息及贷款记录台帐、委托代理合同及发票。被告陶伟未作答辩。被告渝丰公司辩称，要求驳回原告对本公司的诉讼请求。对于抵押贷款合同第三条明确约定，贷款的抵押物为涉案房产，抵押贷款合同第四条第五项明确约定，在领取房屋所有权证之前，如乙方陶伟不能按期清偿债务，丙方渝丰公司保证代乙方履行该项义务，渝丰公司承担的是阶段性的保证，并且保证该房屋履行了阶段性保证，足以证明渝丰公司已经对涉案贷款阶段性保证履行了自己的全部义务，不再承担保证义务。为了证明自己的主张，向法庭提交信息查询打印件、重庆市预购商品房抵押贷款合同、不动产权证复印件、三中院民事裁定书。原、被告所举证据，经庭审质证、认证，本庭予以确认。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告陶伟向渝丰公司购买坐落于重庆市丰都县XX镇XX大道XXX号X幢XX-X号房屋，房屋总价款232540元，其支付首付款46540元，余款需向原告丰都邮储银行申请贷款支付。2016年5月12日，以被告陶伟为借款人和抵押人、被告渝丰公司为保证人与原告丰都邮储银行签订《个人购房/购车借款及担保合同》，期间三方还签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》。《个人购房/购车借款及担保合同》约定：被告陶伟向原告丰都邮储银行借款186000元，借款期限为204个月，年利率5.39%，每月15日为还款日，还款方式为按月等额本息还款法，还款周期为一个月，借款利率在中国人民银行同期同档次人民币基准利率基础上上浮10%执行，借款人未按合同约定日期、金额偿还借款，原告丰都邮储银行有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按本合同约定的借款利率基础上加收50%确定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款等违约行为的，原告丰都邮储银行有权停止发放借款、宣布已经发放的借款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分借款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，有权提前行使担保权、要求保证人承担保证责任。合同还约定被告渝丰公司承担阶段性连带保证责任，办理完正式抵押登记手续免除保证责任。被告陶伟自愿将购买的坐落于重庆市丰都县XX镇XX大道XXX号X幢XX-X号房屋为上述借款提供抵押担保。2016年6月15日，原告丰都邮储银行发放186000元借款至被告陶伟指定的账户。在合同履行过程中，被告陶伟偿还了部分借款本息，余欠借款本息不予偿还。原告丰都邮储银行于2017年9月有22日向本院提起诉讼，诉请判决被告陶伟承担偿还责任、被告渝丰公司承担连带保证责任。2018年5月31日，原告丰都邮储银行、被告渝丰公司，达成调解协议：“一、被告重庆渝丰房地产开发有限公司承诺于2018年8月1日办理完毕被告陶伟购买的坐落于重庆市丰都县XX镇XX大道XXX号X号楼XX-X号房屋的不动产权登记，并到相关部门办理完毕该商品房正式抵押权登记，权利人为原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行；二、若被告重庆渝丰房地产开发有限公司未能按期履行完毕上述义务，自愿按照与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行于2016年5月12日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》的约定履行连带责任担保责任，不予免除保证责任；三、双方当事人一致同意，本调解协议经双方当事人在调解协议上签名、捺印起生效。双方当事人均同意不制作调解书。本协议一式三份，双方当事人各执一份，人民法院留存一份；四、以上协议签订后，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行自愿撤回起诉，因协议不具有强制执行内容，若产生纠纷，另行诉讼。”由于被告渝丰公司未在约定时间内办理抵押登记，原告丰都邮储银行又于2019年9月5日向本院提起诉讼，请求判令被告陶伟承担偿还责任并对抵押享有优先受偿权、被告渝丰公司承担连带保证责任。同月23日被告渝丰公司为被告陶伟办理了不动产权证书，并到丰都县规划和自然资源局办理了抵押登记。由于当事人未将抵押登记手续交至法庭，本院于2019年10月31日作出（2019）渝0230民初4743号民事判决：一、被告陶伟在本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行借款本金177811.81元及截至2019年7月25日的利息17930.01元、罚息2130.74元；二、被告陶伟在本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行从2019年7月26日起至全部借款本息清偿之日止的罚息、复利（按照《个人购房/购车借款及担保合同》约定计付）；三、被告陶伟在本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行律师代理费1200元；四、被告重庆丰都渝丰房地产开发有限公司对本判决第一至三项所涉债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行的其他诉讼请求。宣判后，被告渝丰公司不服本院判决，向重庆市第三中级人民法院提出上诉，重庆市第三中级人民法院审理后以本案有新证据于2020年4月7日裁定撤销（2019）渝0230民初4743号民事判决书，将案件发回本院重审。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。被告陶伟在诉讼答辩期内不作答辩，经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，是对原告丰都邮储银行所举证据质证权利以及对本案事实实体抗辩权的放弃。被告陶伟向丰都邮储银行借款的事实，有个人消费贷款申请表、《个人购房/购车借款及担保合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、个人贷款受托支付转账凭证、调解协议等证据在案佐证，足以认定，原告丰都邮储银行与被告陶伟之间的借款合同关系明确且有效。借款发放后，被告陶伟本应依约还本付息，但其履行部分义务后，不按期足额偿还借款本息，已构成违约，根据合同约定，原告丰都邮储银行有权要求被告陶伟承担偿还全部借款并支付利息、罚息、复利、律师代理费等民事责任，且对涉案抵押房屋享有抵押权，就该房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。原告诉请被告陶伟偿还全部借款并支付利息、罚息、复利、律师代理费及对其抵押的案涉房屋享有抵押权的请求成立，本院予以支持。原告诉请被告渝丰公司承担连带保证责任的问题是本案争议的焦点。虽然本案担保借款合同中约定被告渝丰公司承担阶段性连带保证责任，但双方在另案诉讼过程中，已经达成了协议，从协议内容的文意理解，是对于原约定的阶段性连带保证责任进行了变更。即若被告未在2018年8月1日办理完毕权属登记和抵押登记，则不免除被告渝丰公司的保证责任，被告渝丰公司应承担全程连带保证责任。该协议是双方具有特别委托权限的代理人签订的，有权处分当事人的实体权利，对于双方当事人具有法律拘束力。从本案查明的事实来看，案涉房屋在2019年9月23日办理不动产权证书，并办理了正式抵押登记，被告渝丰公司未在双方重新约定的2018年8月1日前办理完预购商品房正式抵押权登记，故根据双方在本院达成的协议，不予免除保证责任，故被告渝丰公司应承担连带保证责任。原告的这一请求亦成立，本院亦予以支持。被告的辩解理由不成立，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，并经本院审判委员会讨论决定，判决如下：一、被告陶伟在本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行借款本金177811.81元和截至到2019年7月25日的利息17930.01元、罚息2130.74元以及从2019年7月26日起至全部借款本息清偿之日止的罚息、复利（按照《个人购房/购车借款及担保合同》约定标准计付）；二、被告陶伟在本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行律师代理费1200元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行对被告陶伟所有的坐落于重庆市丰都县XX镇XX大道XXX号X幢XX-X号房屋【渝（20XX）丰都县不动产权第00XXXXXX号，登记权利人：陶伟，建筑面积：83.14㎡】享有抵押权，有权就该房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿；如该抵押权实现后不能清偿本判决第一、二项确定的债务，被告重庆丰都渝丰房地产开发有限公司就该债务剩余部分承担连带清偿责任；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4257元，由被告陶伟、重庆丰都渝丰房地产开发有限公司负担（原告已垫付，被告陶伟、重庆丰都渝丰房地产开发有限公司在履行本判决确定的义务时连带给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。审 判 长  陈林环人民陪审员  陈强英人民陪审员  陈翔燕二〇二〇年七月十日法官 助理  何东伟书 记 员  谭秋红