福建省漳州市龙文区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0603民初1647号 原告：中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行，住所地福建省漳州市龙文区水仙大街东段龙文花园西侧东升花园7幢D01-D02、6幢D03-D09号店面，统一社会信用代码：9135060385656011XW。 负责人：包蒲生，该支行行长。 委托诉讼代理人：蔡小丽，女，该公司职员。 委托诉讼代理人：张峻伟，女，该公司职员。 被告：李桂芬，女，1974年4月21日出生，汉族，住福建省东山县。 被告：福建帝业房地产开发有限公司，住所地福建省东山县铜陵镇苏峰街680-102号，统一社会信用代码：913506267845410313。 法定代表人：林丽明。 原告中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行与被告李桂芬、福建帝业房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行的委托诉讼代理人蔡小丽到庭参加诉讼。被告李桂芬、福建帝业房地产开发有限公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行向本院提出诉讼请求：1.判令李桂芬立即偿还中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行借款本金52773.18元及利息、罚息、复利算到2020年5月30日止的利息、罚息、复利2802.35元，合计本息55575.53元，并自2020年6月1日起续后利息、罚息、复利按《个人购房借款／担保合同》约定计付。2.中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行就李桂芬上述借款抵押物，址于东山县房地产享有优先受偿权。3.福建帝业房地产开发有限公司承担连带责任保证。4.李桂芬、福建帝业房地产开发有限公司承担本案诉讼费用。事实和理由：李桂芬于2012年10月30日以购房为由向中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行申请办理个人购房贷款130000元，期限10年，还款方式为等额，年利率6.55%，由李桂芬提供房地产作抵押担保，并签订《个人购房借款／担保合同》（编号Ａ：漳州行01409090262012一手贷0000093号），由福建帝业房地产开发有限公司承担连带责任保证，及由福建帝业房地产开发有限公司提供《东山县商品房产权登记证明书》和李桂芬提供《房产抵押具结书》、《商品房买卖合同》，已办理抵押登记，出具《东山县商品房按揭登记证明书》的抵押责任。合同生效后，中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行于2012年10月30日依约发放贷款130000元，但李桂芬没有按合同约定履行按月还款义务，只归还部份本息（已还本金77226.82元，利息36264.29元），从2019年6月30日起拒绝还款，至2020年5月30日止已累计违约12期，已构成违约。根据《个人购房借款／担保合同》第二部份第十四条违约及违约责任的第Ｌ款（12页）约定借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还本息，已构成违约该条款。根据双方签订的《个人购房借款／担保合同》的约定，中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行可向法院提起诉讼宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用（13页4款）。福建帝业房地产开发有限公司承担连带责任保证，李桂芬提供房地产抵押承担担保责任，抵押物址于东山县铜陵镇大沃路与海港路交叉口东侧叁帝海景业园Ｂ区7号楼804号。 李桂芬尚欠本金52773.18元、利息2802.35元（该利息从2019年6月30日开始计息至2020年5月30日，利息按年利率4.9%计算，罚息在此基础上浮50%，逾期利率为7.35%，按罚息利率计收复利。综上，李桂芬未按时履行还本付息义务及抵押物优先受偿权、福建帝业房地产开发有限公司未履行承担阶段性连带责任保证。 李桂芬、福建帝业房地产开发有限公司未作答辩。 中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行为支出其诉讼请求，向本院提交如下证据：1.《个人购房借款/担保合同》，以证明借款人、抵押人、保证人签订合同。2.个人住房贷款借款凭证，以证明借款合同签订后，中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行依约发放贷款130000元。3.房产抵押具结书，以证明借款合同签订后，李桂芬出具办理房地产抵押登记，将承担一切经济、法律责任的承诺。4.《东山县商品房产权登记证明书》，以证明由福建帝业房地产开发有限公司提供商品房坐落办理房屋抵押登记的证明书。5.《东山县商品房按揭登记证明书》，以证明由东山县住房保障与房地产管理局出具已办理抵押登记的证明书。6.《商品房买卖合同》，以证明李桂芬向福建帝业房地产开发有限公司购买商品房。7.自营历史明细表，以证明借款人从2012年10月30日至2020年5月30日累计违约12期。8.个人贷款还款（催收）通知书，以证明借款人积欠逾期贷款本金、积欠罚息、积欠欠息、积欠复利。9.支行隶属关系的批复，以证明漳州新浦路支行归属的核算网点变更为漳州龙文支行。 本院认为，李桂芬、福建帝业房地产开发有限公司无正当理由未到庭参加诉讼，又未提供证据，视为其放弃举证、质证权利并承担举证不能的法律后果。中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行提供的上述全部证据，符合证据的真实性、合法性、关联性，相互之间可以互相印证，本院予以采信，可以作为认定本案事实的依据。 本院查明，案经审理,中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行在庭审中的陈述及提供的证据,本院认定本案金融借款事实与中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行诉称事实一致。 另查明,中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行(即贷款人)与李桂芬(即借款人、抵押人)、福建帝业房地产开发有限公司(即保证人)于2012年10月27日签订的一份《个人购房借款/担保合同》(编号A：漳州行01409090262012一手贷0000093号),《个人购房借款/担保合同》第一部分借款条件第四条贷款利率4.1条约定:“贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定,据此确定的利率以借款凭证记载为准,并按下列公式换算:月利率=年利率/12,日利率=年利率/360。”第六条还款6.1条约定:“经协商一致,借款人按下列第A种方式偿还贷款本息:A、按月等额本息还款法(按月计息)……。”第九条罚息9.1条约定:“借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款,贷款人有权按罚息利率按日计收利息;对不能按时支付的利息,按罚息利息计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。”第十条保证担保约定:“保证人承担保证责任的范围按下列第10.2种方式确定:……10.2阶段性连带责任保证:保证人对本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任,但满足下列第A项条件的,保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任:A、本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕,且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。”第二部分通用条款第十四条违约及违约责任14.1条约定:“发生下列一项或多项情形的,构成借款人违约:……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的……。”14.2条约定:“借款人发生14.1条约定的违约情形的,贷款人有权采取下列一项或多项措施:……(4)宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期,要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用……。”第十九条抵押担保范围约定:“抵押担保范围包括:本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。”第二十六条保证方式约定:“保证人自愿向贷款人提供连带责任保证……。”第二十七条保证期间约定:“保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年;贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的,保证期间为贷款提前到期之日起两年。”2012年10月26日,中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行向东山县住房保障与房地产管理局办理按揭登记,并取得《东山县商品房按揭登记证明书》(东房按抵:2012000877)。2012年10月30日,中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行依约发放贷款130000元,李桂芬向中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行出具一份《个人住房贷款借款凭证》,载明:借款期限120个月,借款到期日2027年10月30日。 还查明,李桂芬自2019年6月30日起开始未按合同约定偿还借款,截止2020年5月30日,李桂芬尚欠中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行贷款到期本金52773.18元,利息、复利、罚息共计2802.35元。2019年4月17日，中国工商银行福建省分行作出工银闽综［2019］237号关于同意变更漳州中山支行等九家二级支行隶属关系的批复，同意漳州新浦路支行由漳州龙江支行管理变更为归属漳州龙文支行管理。 本院认为，中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行与李桂芬、福建帝业房地产开发有限公司签订的《个人购房借款／担保合同》系各方当事人在自愿协商基础上达成,且不违反法律和行政法规的强制性规定,依法应认定合法有效。根据合同约定,借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息,贷款人有权宣布本合同项下的借款立即到期,李桂芬已作为借款人自2019年6月30日起就未能按合同约定还款,中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行有权宣布贷款全部到期,故中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行请求李桂芬返还全部借款本金并按合同约定支付借款利息、复利、罚息,于法有据,应予支持。李桂芬自愿提供其所有的址在东山县房屋作为本案借款的抵押担保,且已依法办理登记,中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行请求对该抵押物享有优先受偿权,符合法律规定,应予支持。福建帝业房地产开发有限公司自愿为李桂芬的借款提供连带责任保证,中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行要求其承担连带保证责任,符合法律规定,应予支持。福建帝业房地产开发有限公司在承担连带清偿责任后依法有权向李桂芬进行追偿。福建帝业房地产开发有限公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼,视为其自动放弃诉讼权利,本院依法予以缺席审理和判决。据此,依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条、第三十四条第一款第（一）项、第三十六条第一款、第四十一条、第四十二条第（二）项、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第四十二条的规定,判决如下: 一、李桂芬应于本判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行借款本金52773.18元并支付相应的利息、复利、罚息(截止2020年5月30日的利息、复利、罚息为2802.35元,之后的利息、复利、罚息按照《个人购房借款/担保合同》约定计算)。 二、李桂芬应以其自有的址于福建省东山县房产对上述第一项债务承担抵押担保责任。 三、福建帝业房地产开发有限公司应对李桂芬的上述第一项债务承担连带清偿责任;并在承担连带清偿责任后有权向李桂芬追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1189元，减半收取计594.5元，由李桂芬、福建帝业房地产开发有限公司共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审 判 员 王井根 二〇二〇年七月二十八日 法官助理 李芹生 书 记 员 黄钰婷 附执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。