广东省汕头市澄海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0515民初613号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行，住所地汕头市澄海区******猛狮国际广场综合商贸楼一层1－3号连二层（复式）203－204、A701－707、A709、A711、A713、A715、A801、A803、A805号。负责人：黄潮钿，行长。委托诉讼代理人：张瀚，广东国源岭东律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭媛媛，广东国源岭东律师事务所律师。被告：李荣浩，男，1980年5月28日出生，汉族，住汕头市澄海区*************。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行诉被告李荣浩信用卡纠纷一案，本院2020年4月7日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张瀚、郭媛媛到庭参加诉讼，被告李荣浩经本院合法传唤，没有正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告李荣浩立即付还原告信用卡总欠款27890.65元（暂计至2019年10月31日，其中本金19926.7元、利息1110.36元、违约金及费用6853.59元）自2019年11月1日起利息按日万分之五计至实际还款之日、违约金每月按最低还款额未还部分的5%计至实际还款之日；2、判令被告承担本案律师费4000元；3、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2016年10月28日，被告李荣浩向原告申请中国邮政储蓄银行信用卡金叶卡（个人卡），填写申请表基本信息后，被告签字确认愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。经审核，原告于2016年11月17日向被告发放卡号为622**********786的信用卡，该卡额度为20000元，每月14日为帐单日，每月4日为到期还款日。该卡激活后，被告使用该卡进行消费，后出现逾期还款的情况，原告依领用合约及章程计收利息、违约金及费用。截至2019年10月31日，被告尚欠本金19926.7元、利息1110.36元、违约金及费用6853.59元，合共27890.65元。经原告催收，被告仍未归还信用卡欠款，其已构成违约，应承担相应民事责任。庭审中，原告明确诉讼请求中的“违约金及费用6853.59元”指的是年费280元、手续费2157.09元及违约金4416.5元。被告于2019年1月开始违约，逾期付款。被告李荣浩没有答辩，也没有提供证据。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行围绕其诉讼请求提交了营业执照、金融许可证、居民身份证、信用卡（个人卡）申请表及领用合约和章程、交易明细表、中国邮储银行资产风险管控系统截图、关于我行信用卡业务收费项目的调整公告、诉讼代理协议及律师费发票联等证据。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，在法定期限内也未提出答辩意见和提供与本案有关的证据材料，并对原告提交的证据发表质证意见，本院视为其放弃答辩和举证、质证的权利。原告提交的证据，因没有相反证据予以反驳，也没有影响证据证明力的因素存在，本院予以确认并在卷佐证。综合上述采信的证据及当事人的陈述，本院认定以下事实：2016年10月28日，被告李荣浩向原告申请办理信用卡金叶卡，并填写《中国邮政储蓄银行信用卡金叶卡（个人卡）申请表》。该申请表中“申明及签名”栏记载有“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”的内容，被告在“主卡申请人”处签名确认。该申请表的背面附有重要提示、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称“领用合约”）以及《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》（下简称“收费项目及标准”）、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》（以下简称“章程”）等内容。其中，领用合约第三条“利息及费用”约定，乙方（即被告）透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方（即原告）规定的到期还款日止为免息还款期。如果乙方（含主卡和附属卡申请人）未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记帐日至还款日的利息，未偿还部分自透支记帐日持续计息，至偿还全额欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。对于取款和转出转帐交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费。乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其它有关费用。乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。领用合约第五条“还款”约定，甲方因催催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。收费项目及标准中约定，透支利率为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为最低还款额未还部分的5%。章程第五章“计息、还款及账户管理”第二十一条规定，持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清欠款为止，日利率为万分之五，按月计收复利。如中国人民银行颁布相关新规定，将按照新规定执行。章程第八章“附则”第三十四条规定，本章程由中国邮政储蓄银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行，修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效。持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更，修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。第三十五条规定，本章程经由中国银行业监督管理委员会批准后施行。原告经审核，于2016年11月17日向被告发放了卡号为622**********786的信用卡，该卡额度为20000元，每月14日为账单日，每月4日为到期还款日。2016年11月至2019年10月期间，被告多次使用该卡进行透支消费并偿还部分款项。截至2019年10月31日，被告已累计产生欠款本金19926.7元、利息1110.36元、年费280元、手续费2157.09元。2020年2月19日，原告与广东国源岭东律师事务所签订[2020]邮银汕头CH013号诉讼代理协议，约定：广东国源岭东律师事务所接受原告的委托，指派律师张翰、郭媛媛为原告与被告诉讼事宜之一审、二审、执行程序代理人。代理费总金额为4000元，按工作进度分期收费：诉讼代理合同签订生效时，原告预付2000元作为诉讼立案阶段启用费用；在收到生效判决、调解书或裁定时，原告追加给付800元的代理费，若在此阶段收回全部借款，则双方自动中止委托合同，广东国源岭东律师事务所无需继续履行代理义务，原告不再支付剩余代理费。若在此阶段无法收回全部借款，需进入执行阶段，则由原告按实际收回的借款金额占债权比例扣除已支付代理费比例结算，同步将差额代理费支付给广东国源岭东律师事务所。签订诉讼代理合同后，原告向广东国源岭东律师事务所支付了代理费2000元。另外，中国邮政储蓄银行股份有限公司于2016年9月30日在其官网发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，载明：2017年1月1日起，取消“滞纳金”收费项目，增加违约金收费项目，收费内容是“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”。收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。本院认为，本案为信用卡纠纷。被告向原告申领信用卡，原告经审核后发卡给其使用，双方已形成有效的消费信用合同关系。被告使用该卡进行透支消费，却不及时清偿透支款项，已构成违约，应向原告承担偿还透支交易本息的违约责任。根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，中国邮政储蓄银行股份有限公司采用在其官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，虽原告称在“章程”中已约定“持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更”，但明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，且原告也未能提供证据证明增加违约金收费项目已经国家有关部门备案并报经中国银行业监督管理委员会批准，本案证据不足以证实原告与被告就2017年1月1日后是否收取违约金以及相关收取方式和标准协商一致，故原告要求被告偿还违约金的诉求，本院不予支持。关于原告主张的律师费问题，因领用合约已约定因催收而产生的律师费由被告承担，且原告确实聘请了律师，故被告应支付因本案产生的律师费，但因原告只提供证据证明已实际发生的律师费为2000元，其他律师费尚未实际发生，故本案的律师费应按2000元计算。其他律师费，原告可待实际发生后主张。被告经本院合法传唤，无正当理由没有到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李荣浩应于本判决生效之日起10日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行截至2019年10月31日的信用卡透支本金、利息、年费、手续费合计23474.15元及自2019年11月1日起至还清之日止以实欠信用卡透支本金为基数，按每日万分之五计算的利息。二、被告李荣浩应于本判决生效之日起10日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行律师费用2000元。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费598元减半收取299元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行负担案件受理费47元，被告李荣浩负担案件受理费252元。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行已预交的案件受理费299元，本院予以退回252元。被告李荣浩负担的案件受理费252元，应于本判决生效之日起10日内向本院缴纳，拒不交纳的，本院将依法强制执行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判员  林树全二〇二〇年七月××日书记员  李育川附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。