江西省抚州市东乡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1029民初701号原告：中国银行股份有限公司东乡支行，住所地江西省抚州市东乡区恒安中路224号，统一社会信用代码9136102986293169L。主要负责人：杨国花，该支行行长。委托诉讼代理人：付海彪，男，中国银行股份有限公司抚州市龙山支行行长。被告：梁锦祥，男，1984年11月30日出生，汉族，住江西省抚州市。委托诉讼代理人：梁文龙（与被告是父子关系），男，1952年4月26日出生，汉族，住江西省抚州市。原告中国银行股份有限公司东乡支行（以下简称：中行）与被告梁锦祥信用卡纠纷一案，本院于2020年4月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原、被告委托诉讼代理人均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行向本院提出诉讼请求：1．解除本案信用卡汽车专向分期付款合同（编号：2018东花车字0029号）；2.判令被告梁锦祥立即清偿本案信用卡欠款210，112.08元（其中本金190，718.04元，应收利息2，769.72元，应收费用16，624.32元，截止至2020年3月23日的数据），后期发生的利息及费用计付至清偿日止；3．本案抵押物应优先清偿本案债务；4.本案诉讼费及为实现债权而发生的相关费用均由被告承担。事实和理由：2018年1月15日，被告梁锦祥因购买一辆汽车，向原告辖属的花园口支行申请办理信用卡。原告根据其提供的相关资产证明等资料，于2018年2月2日为其办理“长城环球爱驾汽车卡”信用卡一张，卡号为62×××01，用于办理汽车专向分期业务40万元，双方签订了《信用卡汽车专向分期付款合同》（编号：2018年东花车字0029号），并于2018年2月5日办理了车辆抵押登记（车辆品牌为路虎揽胜，车牌号为赣Ｆ×××××）。原告经审批后，于2018年2月26日对其放款40万元，分期期数36期，手续费费率9.5%，分期收取，首月还款本金额为11，115元，之后每月还款本金额为11，111元。首月还款手续费1，055.93元，之后每月还款手续费为1，055.55元。贷款发放之初，被告梁锦祥基本能按时还款。2019年10月26日，被告未及时还款，开始出现逾期。之后，虽经原告多次催收，被告至今仍拒不履行还款义务，已形成严重逾期。截至2020年3月23日，该信用卡欠本金190，718.04元，应收利息2，769.72元，应收费用16，624.32元。为维护原告合法权益不受侵害，特提起本案诉讼，恳请支持原告的诉讼请求。梁锦祥辩称，办信用卡欠款是事实，现在没有能力还款，车子在别人手里，只能把车子扣过来还债。原告中行围绕诉讼请求，向法庭提供了如下证据：1.原告的营业执照、负责人身份证明、授权委托书，证明原告的诉讼主体资格；2.被告的身份证复印件、户口本，证明被告的诉讼主体资格；3.中国银行信用卡申请表、中国银行信用卡领用合约、汽车分期业务申请表、中国银行股份有限公司信用卡汽车专项分期付款合同，证明被告向原告申请办理信用卡，并向原告申请了汽车专项分期，原告已书面告知被告逾期付款会产生的法律责任；4.信用卡交易明细查询，证明截至2020年3月23日，该信用卡欠本金190，718.04元，应收利息2，769.72元，应收费用16，624.32元。本院组织了双方进行举证、质证，被告梁锦祥对原告提供的证据无异议，本院对第1、2、3组证据予以确认，对第4组证据中的本金、应收利息及分期付款手续费用予以确认，对还款违约金部分经审查后再做认定。本院经审理认定事实如下：2018年1月12日，被告梁锦祥因购买汽车，向原告辖属的花园口支行申请办理信用卡，被告梁锦祥在《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》（编号：2018年东花车字0029号）上签名，原告于2018年1月15日盖章。合同约定，第一条分期额度及期限1.本合同项下“汽车专向分期付款”额度为人民币40万元；2.本合同项下专向分期业务分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算。第二条“汽车专向分期付款”额度的用途为甲方在抚州市东乡区风驰汽车销售有限公司支付其购买路虎揽胜星脉汽车的款项。第三条分期收取手续费，费率为9.5%。计算公式：当期分期手续费=当期分期本金扣款金额×分期手续费率。…第六条还款方式：1.分期收取手续费方式下，本金和手续费采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部计入首次还款金额中）。2.甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。⑴甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息。⑵甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。…第九条甲方以本合同项下分期付款所购车辆抵押。合同通用条款约定，…二、甲方以本合同项下提额所购汽车提供抵押2.本担保项下担保范围为本合同项下乙方全部债务：包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费用等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。…四、甲方违约事件及处理1.甲方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：⑵未按期归还所提额账户的透支本金，利息及手续费，逾期超过60天。2.出现前款规定的违约事件时，乙方有权分别或同时采取下列措施：⑵宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；⑸终止或解除本合同，全部、部分终止或解除甲方与乙方之间的其他合同；⑹要求甲方赔偿因其违约而给乙方造成的损失，包括因实现债权而导致的律师等相关费用损失等；⑻依法及本合同约定对抵押物行使抵押权。2018年1月15日，被告梁锦祥签名填写了中国银行信用卡申请表，载明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：第三条利息和收费18.除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%＋分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金[还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]。19.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。…21.甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费、还款违约金、资信证明服务费、查询手续费、其他综合服务费，以及取现、存款、转账、分期付款等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见乙方对外公布的中国银行服务价目表。…第四条对账单及还款…26.甲方可选择全额或最低还款额的还款方式。如甲方选择全额还款方式，则甲方在免息还款期内全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方该部分非现金透支交易的透支利息；如甲方选择最低还款额还款方式，不适用前述免息还款规定，甲方应按本合约的约定支付透支利息。27.乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：⑴逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；⑵逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。28.甲方如未遵守《章程》、本合约、其他与乙方的相关合约或未按相关信用卡产品使用手册或使用指南等规定使用信用卡；或涉嫌从事洗钱、欺诈、恐怖融资等违反法律法规、监管规定的行为；或因与其他第三方发生纠纷导致乙方被卷入诉讼或遭受损失；或账户被洗钱、欺诈、恐怖融资等违法违规行为利用；或未能按时还款；或乙方从公安机关、司法机关、甲方本人、亲属、交易监测或其他渠道获悉甲方出现身份证件被盗用、家庭财务状况恶化、还款能力下降、预留联系方式失效、资信状况恶化、有非正常用卡行为等风险信息；或乙方发现甲方存在或疑似存在利用虚假交易等手段进行信用卡套现、骗取积分、奖品或增值服务等违法违规行为；或境内外监管或执法部门确认为卡面与磁条信息不符，乙方有权立即停止上调授信额度、超授信额度用卡服务授权、分期业务授权等操作；并可视情况采取提高交易监测力度、调整甲方信用额度、冻结甲方持有的本行卡片、通过司法途径冻结持卡人持有的他行卡片、将信用卡列入止付名单、未偿还款项视为全部到期（甲方应一次性清偿）、授权相关卡组织停止转接交易，要求甲方落实第二还款来源或提供担保，自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款，行使担保物权，向担保人追索，从甲方在乙方任何机构开立的账户中扣收欠款，销卡销户，收回甲方信用卡等措施，并保留追究甲方责任的权利。甲方应承担因此给乙方造成的损失（包括因催收而产生的相关损失和费用），如发生法院等有权机关因需扣划甲方资金而至乙方资金被扣划的，乙方有权采取扣划甲方资金等措施予以补偿乙方因此所受的资金损失。在划扣甲方账户资金时，如账户币种与信用卡欠款币种不同的，按扣款时乙方适用的外汇牌价折算。2020年2月2日，原告为被告办理“长城环球爱驾汽车卡”信用卡一张，卡号为62×××01，用于办理汽车专向分期业务40万元。双方于2018年2月6日办理了车辆抵押登记（车辆品牌为路虎揽胜星脉，车辆号为赣Ｆ×××××）。原告于2018年2月26日向被告放款40万元，分期期数36期，手续费费率9.5%，分期收取，首月还款本金额为11，115元，之后每月还款本金额为11，111元。首月还款手续费1，055.93元，之后每月还款手续费为1，055.55元。贷款发放之初，被告梁锦祥基本能按时还款。2019年9月20日，被告信用卡有余额22.83元。2019年10月26日，被告未及时还款，开始出现逾期。逾期已超过60日，截至2020年3月23日，被告梁锦祥尚欠原告中行信用卡本金190，718.04元，应收利息2，769.72元，应收分期付款手续费6，333.3元。原告中行计算的还款违约金为10，313.85元。原告因催收困难，于2020年3月23日通知梁锦祥提前终止分期合同，并通知提前收回上述欠款。本院认为，商业银行向社会发行的具有先消费后还款的信用支付工具，因信用支付工具而发生的纠纷，本案属于信用卡纠纷。双方自愿签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，不违反法律规定，合法有效，具有法律约束力。被告因逾期还款超过60日，原告中行根据合同的约定，于2020年3月23日通知提前终止分期合同，宣布合同项下的款项全部到期并提前收回贷款，符合信用卡领用合约的约定，原告要求解除信用卡汽车专向分期付款合同，本院予以支持；合同解除后，根据法律规定，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状，采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。因此，原告自2020年3月23日通知被告梁锦祥提前终止信用卡汽车专向分期付款合同后，尚未履行的分期付款手续费不再履行。原告有权根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》违约条款要求被告承担逾期利息及支付违约金。对违约金的数额，因《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的是按照“最低还款额未偿还部分的5%支付违约金”，该条款为格式条款，对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释，即按照到期未偿还本金、利息、分期付款手续费的5%计算违约金为9，989.91元[（199，821.06元-22.83元）×5%]。原、被告约定用被告赣Ｆ×××××路虎揽胜星脉车辆为信用卡消费贷款作抵押，并办理了抵押登记，抵押担保成立并生效。原告要求被告用赣Ｆ×××××路虎揽胜星脉车辆优先清偿本案债务，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，判决如下：一、解除中国银行股份有限公司东乡支行与被告梁锦祥签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》（编号：2018东花车字0029号）；二、被告梁锦祥于本判决生效后十五日内偿还原告中国银行股份有限公司东乡支行信用卡贷款本金190，718.04元、应收利息2，769.72元、应收分期付款手续费6，333.3元、还款违约金9，989.91元及后期利息（后期利息自2020年3月24日起按每日万分之五计算至债务清偿之日止）；三、原告中国银行股份有限公司东乡支行对赣Ｆ×××××路虎揽胜星脉车辆享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司东乡支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4，451.68元，由被告梁锦祥负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省抚州市中级人民法院。审判长  饶其良审判员  周碧峰审判员  嵇玉琴二〇二〇年七月二十九日书记员  吴梦晨