广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1973民初2399号原告：中国建设银行股份有限公司东莞清溪银苑支行，住所地为广东省东莞市******（鹿鸣路旁）凤凰花园11栋商住楼70号商铺。负责人：李建平，该行行长。委托诉讼代理人：周国标，广东众达律师事务所律师。委托诉讼代理人：马剑鸿，广东众达律师事务所律师助理。被告：郭文山，男，1988年11月14日出生，汉族，住江西省赣州市会昌县************，公民身份号码为360************91X。原告中国建设银行股份有限公司东莞清溪银苑支行（以下简称银苑支行）诉被告郭文山金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员柯金玲适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告银苑支行的委托诉讼代理人周国标，被告郭文山到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.被告立即向原告偿还贷款139765.54元及利息、罚息、复利（截止2020年4月30日罚息21632.16元，复利1484.99元，此后利息、罚息、复利按《中国建设银行“快e贷”借款合同》计至实际付清之日止）；2.本案全部诉讼费用由被告负担。事实与理由：被告通过其在中国建设银行个人网上银行账号，向原告申请办理《中国建设银行“借贷通”服务协议》（以下简称《服务协议》）项下的“快e货”业务，并在网上银行签订了《服务协议》、《中国建设银行“快e贷”借款合同》（以下简称《借款合同》），向原告申请借款193000元。《服务协议》约定借款人向贷款人申请办理“借贷通”服务，贷款人审核后将为借款人开立本人名下的贷款账户，该贷款账户从属于《借款合同》，受该合同条款的约束，本协议是对该合同的补充，签约“借贷通”的银行卡号为623************5607，签约“借贷通”的贷款账号为440********800000003693926。《借款合同》第一、二、三、七条约定：借款额度为193000元；借款额度有效期为2017年10月29日至2018年10月29日；单笔借款期限起始日为借款款项发放到借款人指定账户之日，到期日为借款额度到期日；本合同项下贷款采用固定利率方式，贷款利率在借款期限内保持不变，利率按照6.6%执行。贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上浮50%。本合同自借款人点击“确认”并完成电子渠道验密操作后生效。《借款合同》附件第八、十条约定：借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项，属借款人违约：贷款人有权要求借款人立即清偿借款本息及相关费用：对于借款人未按时还清借款本金和利息，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。原告制作或保留的账务记录、单据、凭据、催收记录等均构成双方之间确定债权关系的有效证据。上述协议签订生效后，被告通过网上银行分多次向原告申请支用贷款。现借款已到期，经原告催收，被告仍未支付，原告为维护自身合法权益，故诉至法院，起诉后被告偿还部分贷款、罚息和复利，其余款项至今未付。原告为支持其诉讼请求，向本院提交的证据有《中国建设银行“借贷通”服务协议》、《中国建设银行“快e贷”借款合同》及附件、《中国建设银行个人贷款对账单》、《贷款资金流向一览表》、拖欠明细清单、公证书。被告辩称，其在起诉前后都有还款，但现无力偿还欠款。被告未提交证据。经审理查明，2017年10月29日，原告作为贷款人，被告作为借款人，通过网络方式共同签订了《中国建设银行“借贷通”服务协议》、合同编号为440779553-006*******614605的《中国建设银行“快e贷”借款合同》及附件。合同及附件约定：借款人向贷款人借款，贷款额度为193000元；借款额度有效期间自2017年10月29日至2018年10月29日；借款期限为单笔借款发放日至借款额度到期日即2018年10月29日；借款利息自贷款资金发放日起算，按日计算，利率为6.6%；贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%；借款到期后仍有未偿清的本金、利息或罚息的，贷款人仍按日计算借款人应还本金、利息及罚息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕；借款人未能在约定还款日的前一日柜面营业终了前将应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利。其中，附件《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》第八条第二点第（四）项约定，未按时还清借款本金和利息，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利（如有）。合同没有约定复利的具体计算方式。原告提交并经被告确认的《中国建设银行个人贷款对账单》显示，截止2020年4月20日，郭文山拖欠本金139765.54元、罚息23117.15元未归还。以上事实，有《中国建设银行“借贷通”服务协议》、《中国建设银行“快e贷”借款合同》及附件、《中国建设银行个人贷款对账单》等证据以及本院的庭审笔录等附卷为证。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。本案中，原告与被告签订的《中国建设银行“借贷通”服务协议》、《中国建设银行“快e贷”借款合同》及附件是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立生效，双方当事人应当按照合同严格履行各自的义务。原告依合同约定发放了贷款，履行了贷款人的义务，被告没有按合同约定按期足额偿还借款，已构成违约，理应承担还本付息的义务并承担相应违约责任，原告请求被告偿还借款本金139765.54元及利息、罚息、复利，事实清楚、证据充分，本院予以支持，截止2020年4月30日，罚息为21632.16元、复利为1484.99元，后续利息、罚息、复利应按双方在《中国建设银行“借贷通”服务协议》、《中国建设银行“快e贷”借款合同》及附件的约定及中国人民银行的规定计算至实际清偿之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，参照《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十一条的规定，本院判决如下：限被告郭文山于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国建设银行股份有限公司东莞清溪银苑支行归还借款本金139765.54元及利息、罚息、复利[截至2020年4月30日，罚息为21632.16元、复利为1484.99元，后续利息、罚息、复利应按双方在《中国建设银行“借贷通”服务协议》、《中国建设银行“快e贷”借款合同》及附件的约定及中国人民银行的规定计算至实际清偿之日止]。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1855元，由被告郭文山负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审判员  柯金玲二〇二〇年七月十六日书记员  林秋香附相关法律法规条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十一条短期贷款(期限在一年以下,含一年)，按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内,遇利率调整不分段计息。短期贷款按季结息的,每季度末月的二十日为结息日;按月结息的,每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利,贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时,利随本清。