广西壮族自治区环江毛南族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1226民初484号 原告：环江毛南族自治县农村信用合作联社，住所地环江思恩镇新建路127号，统一社会信用代码914512267087215169。 法定代表人：石浩宇，任该社理事长。 特别授权委托诉讼代理人：欧佳佳，女，1984年11月13日出生，毛南族，该社员工，住广西环江毛南族自治县。 委托诉讼代理人：覃文者，男，1976年2月22日出生，壮族，该社员工，住广西环江毛南族自治县。 被告：覃孟尔，男，1969年6月8日出生，壮族，居民，住广西环江毛南族自治县。 特别授权委托诉讼代理人：韦炳灿，男，1953年10月12日出生，毛南族，居民，住广西环江毛南族自治县。 原告环江毛南族自治县农村信用合作联社（以下简称环江信用联社）与被告覃孟尔金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月18日立案后，依法适用简易程序于2020年7月23日公开开庭进行了审理。原告环江信用联社的特别授权委托诉讼代理人欧佳佳及委托诉讼代理人覃文者，被告覃孟尔的特别授权委托诉讼代理人韦炳灿到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告环江信用联社向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿付贷款本金3万元及利息、罚息、复利6633.22元，合计36633.22元（暂计至2020年4月13日，往后复利、罚息按借款合同约定计付至清偿贷款本息之日止）；2、判令被告负担本案诉讼费用。事实与理由：2016年6月29日，被告与原告签订了一份《农户小额信用最高限额借款合同》（合同编号720202160777638），合同约定：原告向被告发放贷款3万元用于房屋修缮，借款期限为1年，即从2016年6月29日起至2017年6月29日止；实行固定利率，贷款利率按贷款发放日中国人民银行贷款基准利率上上浮10%，执行年利率4.785%。如遇中国人民银行调整利率，借款期限在一年以内（包括一年）的，本合同项下的借款利率不调整；借款期限在一年以上的，本合同项下的借款利率，自基准利率调整日起，按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方法确定新的执行利率，调整执行利率不另行通知借款人。按季结息，到期还本。合同签订后，原告于2016年6月29日通过转账将3万元贷款打入被告账户。被告得款后未能按期偿还贷款本息，在原告的多次催索下，被告仅支付利息200.33元，余下3万元贷款本金和利息、复利、罚息至今未予清偿。原告认为，原、被告之间签订的《借款合同》是合法有效的合同，原告已按合同约定向被告发放了贷款，但贷款到期后，被告却未予清偿，被告的行为显然已经构成根本违约，严重损害了原告的利益。为此，原告环江信用联社向本院提起本诉。 原告环江信用联社对其诉讼请求在举证期限内提供的证据有： 证据1：被告的《居民身份证》、《人口登记卡》复印件，证明被告身份情况； 证据2：《农户小额信用最高限额借款合同》，证明被告向原告借款的事实及双方的权利义务和违约责任等； 证据3：《借款申请书》，证明被告向原告申请借款的事实及用途； 证据4：《借款借据》、《活期存款历史明细查询》、《贷款利息分段登记簿》、《贷款还款明细登记簿》、《贷款（垫款）还款》、《催款通知书》各一份，证明原告与被告签订《农户小额信用最高限额借款合同》以及被告收到原告贷款的时间、贷款金额，同时证明被告已还的利息金额及截止2020年4月13日尚欠原告的贷款本金和利息，以及证明了原告向被告追索还款的事实。 被告辩称，1、原告与被告签订的《农户小额信用最高限额借款合同》违反了《中华人民共和国合同法》第五十二条的规定，属以合法形式掩盖非法目的，故本案借款合同无效。理由如下：被告于1991年从原告处贷款得5000元，后因一直无力还款，直到2016年，原告拿被告的身份证和存折并自行制作空白表格给被告签字，故本案借款合同系被告自行伪造的合同。同时该合同也违反了最高人民法院关于民间借贷司法解释的有关规定，本案借款金额由此前的借款本金5000元变成现在的30000元，其实是利滚利造成的，这也违反了有关限制高利率的金融政策。2、原告擅自扣押被告的身份证、户口簿和信用社存折，至今仍未归还给被告，因此原告的行为已构成违法。 被告覃孟尔为其抗辩向法庭提供的证据有： 证据1：证人覃某的证明，证明覃孟尔于1991年到大安信用社贷款得5000元现金的事实； 证据2：证人韦某的证明，证明覃孟尔贷款的30000元，既不得现金，存折里也没有入账，是信用社造假的行为。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有争议的证据：被告对原告的证据2、3、4的真实性、合法性均有异议，认为《借款申请书》、《农户小额信用最高限额借款合同》、《借款借据》均系原告自行伪造，与事实严重不符。本院认为，被告覃孟尔的代理人在庭审中承认借款申请书》、《农户小额信用最高限额借款合同》、《借款借据》上落款处手写的“覃孟尔”这个名字均系被告本人签名，故可以认定原告的上述证据均来源合法，内容客观真实，与本院有关联性，可作为认定本案事实的根据，本院予以确认。原告对被告的证据1证人覃某的证言和证据2证人韦某的证言的真实性、合法法、关联性均有异议，认为该两份证人证言均与本案无关，且无其他相应的证据佐证。本院认为，因该两份证据的证人覃某、韦某无正当理由拒不到庭接受质询，且其证言也无其他证据佐证，故本院不予采纳。 经审理，本院确认法律事实如下：2016年6月29日，被告覃孟尔向原告环江信用联社申请贷款30000元，同日，原告环江信用联社与被告覃孟尔签订《农户小额信用最高限额借款合同》，该合同约定：由被告向原告借款人民币30000元，授信期限自2016年6月29日起至2018年6月28日止。单笔借款期限在申请用信时由双方协商确定，并在借款借据中载明；借款用途为房屋修缮；贷款利率为按贷款发放日中国人民银行人民币贷款基准利率上上浮10%，执行年利率4.785%。如遇中国人民银行调整利率，借款期限在一年以内（包括一年）的，本合同项下的借款利率不调整；还款付息方式：按季结息，到期一次性归还本金；对应付未付利息，贷款人有权按中国人民银行规定计收复利；借款人应按期归还贷款本息。贷款逾期之日起，贷款人按本合同约定的借款利率加收50%的利率计收罚息。合同签订后，原告于2016年6月29日通过转账方式将30000元贷款打入被告在原告处开设的银行账户（收款人：覃孟尔，收款人账户：62×××04），同时被告在《借款借据》上签字确认已借到上述款项，该《借款借据》载明的借款期限为一年，即2016年6月29日至2017年6月29日。借款期限届满后，被告未能按期偿还贷款本息。在原告的多次催索下，被告仅给付利息200.33元，余下30000元贷款本金和部分利息、复利、罚息至今未予清偿。为此，原告环江信用联社向本院提起本诉并提出上述诉求。 上述事实，有原告环江信用联社向法庭提供的被告覃孟尔《居民身份证》、《人口登记卡》、《农户小额信用最高限额借款合同》、《借款申请书》、《借款借据》、《活期存款历史明细查询》、《广西农村信用社贷款利息分段登记簿》、《广西农村信用社贷款还款明细登记簿》、《贷款（垫款）还款》及原、被告的当庭陈述在卷佐证。 本案争议焦点：1、涉案《农户小额信用最高限额借款合同》是否合法有效？2、原告请求被告偿付贷款本金3万元及相应的利息、罚息、复利是否有事实根据和法律依据？ 本院认为，1、关于本案合同效力问题。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。本案《农户小额信用最高限额借款合同》和《借款借据》上有原告加盖的公章和被告的亲笔签名，系原、被告双方的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，也未损害社会公共利益及第三人合法权益，属合法有效的合同，应受法律保护，合同双方均应诚信履约。2、关于原告请求被告偿付贷款本金30000元及支付相应的利息、罚息、复利应否予以支持问题。本案中，原告环江信用联社已依约向被告覃孟尔发放贷款30000元，但借款期限届满后，被告覃孟尔未能按期偿还原告借款本金30000元，也未按约支付截止2020年4月13日的利息、罚息、复利共36633.22元，其行为已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：借款人应当按照约定期限返还借款。该法第二百零七条规定：借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。故原告环江信用联社请求被告覃孟尔偿还借款本金30000元并支付相应的利息、罚息、复利，有事实根据和法律依据，本院依法予以支持。对于被告提出的本案借款合同因以合法形式掩盖非法目的而导致合同无效以及原告擅自扣押被告的身份证、户口簿以及存折属违法行为的抗辩意见。本院认为，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”因被告未能举证证明本案借款合同属以合法形式掩盖非法目的的事实，故其依法应承担举证不能的不利后果。对于原告擅自扣押被告相关证件问题，因与本案属不同的法律关系，不属本案审理范围，被告可通过有关途径另行解决。因此，对于被告的上述抗辩意见，因缺乏事实根据，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下： 被告覃孟尔应于本判决生效之日起十日内偿还原告环江毛南族自治县农村信用合作联社贷款本金30000元并支付截止2020年4月13日的利息、罚息、复利共6633.33元以及往后产生的相应复利、罚息（往后复利、罚息按本案《农户小额信用最高限额借款合同》约定的利率计付）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费716元，减半收取358元，由被告覃孟尔负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或河池市中级人民法院递交上诉状正本一份，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河池市中级人民法院。 审 判 员 欧力锐 二〇二〇年七月二十八日 法官助理 黄素审 书 记 员 梁银燕 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。