安徽省淮北市相山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0603民初3079号 原告：中国人民财产保险股份有限公司淮北市分公司，住所地安徽省淮北市相山区古城路30号。 负责人：邵建彬，该公司经理。 委托诉讼代理人：吴华伟，安徽亚星律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郝朝皖，安徽亚星律师事务所律师。 被告：刘向东，男，1970年11月出生，汉族，户籍地安徽省淮北市相山区，经常居住地安徽省淮北市相山区。 原告中国人民财产保险股份有限公司淮北市分公司（简称中国人保淮北分公司）与被告刘向东保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用简易程序,于2020年7月24日公开开庭进行了审理。原告中国人保淮北分公司的委托诉讼代理人吴华伟，被告刘向东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国人保淮北分公司向本院提出诉讼请求：1、判令刘向东支付代偿款、未付保费合计125030.52元；2、判令刘向东支付违约金27131.62元（以125030.52元为基数，按照1‰自2019年11月3日暂算至2020年6月7日，请求至款项付清之日止）；3、本案的诉讼费、律师费等由刘向东承担。事实与理由：2018年11月，刘向东与中国农业银行股份有限公司淮北淮海路支行（简称农业银行淮北淮海路支行）签订《个人担保借款合同》，合同约定刘向东因经营需要向农业银行淮北淮海路支行借款15.4万元。2018年11月1日，刘向东向中国人保淮北分公司投保个人信用贷款保证保险，中国人保淮北分公司于2018年11月2日为前述借款出具《个人信用贷款保证保险保险单》，被保险人为农业银行淮北淮海路支行。《保险单》对保险费金额、保险金额、保费缴纳方式等均进行了明确约定，另约定在中国人保淮北分公司赔偿后刘向东需归还全部赔偿款项和未付保费，超过30日未赔偿的视为违约，应支付违约金，同时中国人保淮北分公司有权主张赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2019年11月，因刘向东不能正常偿还农业银行淮北淮海路支行贷款，中国人保淮北分公司按照约定向农业银行淮北淮海路支行赔付代偿款123494元。农业银行淮北淮海路支行收到代偿款后，向中国人保淮北分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，约定将其对刘向东追偿的全部权益转让给中国人保淮北分公司。中国人保淮北分公司向农业银行淮北淮海路支行理赔后，有权向刘向东追偿，刘向东未按约定履行已构成违约，应承担相应的违约责任。为维护合法权益，中国人保淮北分公司具状起诉，请求依法判决。 刘向东辩称，尚欠多少钱没算，还了半年左右，还了多少钱也不知道，还欠多少钱也不知道。起诉状事实及理由部分，钱是借了，经过不太属实，人保公司业务员找我让我贷款，说有保单就能借款，之后就借款了，当时说的利息不高，实际利息不合理，还要了保险费。当时业务员介绍保险的事情，说还不上钱，由保险公司偿还。没有从农业银行拿过钱，是从保险公司拿的。现在我的钱也要不回来了，比较困难。对于收取保费不满意。 本院经审理认定事实如下：2018年11月1日，刘向东向中国人保淮北分公司投保《个人信用贷款保证保险》。次日，中国人保淮北分公司出具保险单，保单号PBBR201834060000000580。保险单载明：被保险人为农业银行淮北淮海路支行；贷款金额15.4万元，保险费55373.4元，保险金额170897.6元，保费按投保时约定，每月按时缴纳，每月1538.15元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等内容。 2018年11月12日，刘向东与农业银行淮北淮海路支行签订《个人担保借款合同》，主要内容：借款金额15.4万元，用于日常生活消费；借款期限36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率执行浮动利率，按照借款发放前一工作日的1年期LPR（全国银行间同业拆借中心发布的贷款基础利率）上257.75bp（1bp=0.01%）确定；还款方式为等额本息还款法；担保方式为保证，以中国人民财产保险股份有限公司提供担保；借款人、抵押人违约，按本合同项下借款本金数额的100%收取违约金等内容。 农业银行淮北淮海路支行向刘向东发放贷款后，刘向东偿还了部分借款本息。2019年11月2日，中国人保淮北分公司向农业银行淮北淮海路支行赔付了刘向东拖欠的借款本息共计123494元。至2019年11月2日，刘向东未付保费为1536.52元。因刘向东未能偿还上述款项，中国人保淮北分公司向本院提起诉讼。中国人保淮北分公司为本案支出律师代理费600元。 以上事实，有中国人保淮北分公司提交的个人担保借款合同、借款凭证、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、理赔确认书、代偿债务与权益转让确认书、系统缴费清单、律师费发票及当事人陈述等在卷佐证，本院予以认定。 本院认为，刘向东向中国人保淮北分公司投保个人信用贷款保证保险，中国人保淮北分公司出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，系当事人真实意思表示，双方形成保险合同关系，均应按约履行。本案中，刘向东借款后未能如约偿还全部借款本息，贷款方即被保险人农业银行淮北淮海路支行向中国人保淮北分公司报案申请理赔，中国人保淮北分公司依照合同约定予以理赔，承担了保险责任。依据保险合同的约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。中国人保淮北分公司要求刘向东偿还代偿款123494元及未付保费1536.52元，理由充分，本院予以支持。 关于违约金问题。按照保险单约定，保险人自理赔当日以投保人尚欠全部款项为基数，按每日千分之一向投保人收取违约金。因该违约金约定的计算标准过高，本院酌定按照年利率6%计算。中国人保淮北分公司主张自2019年11月3日起开始计算，本院予以支持。 另双方约定，保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用，故中国人保淮北分公司为实现本案债权支出的律师代理费600元，应由刘向东承担。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条之规定，判决如下： 一、刘向东于本判决生效后十五日内支付中国人民财产保险股份有限公司淮北市分公司代偿款123494元、未付保费1536.52元及违约金（以125030.52元为基数，按照年利率6%自2019年11月3日起计算至款项清偿完毕之日止），并支付律师代理费600元； 二、驳回中国人民财产保险股份有限公司淮北市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3343元，因本案适用简易程序审理，减半收取1671.5元，由刘向东负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮北市中级人民法院。 审判员  孟秀芳 二〇二〇年七月三十日 书记员  赵 安 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。