贵州省普安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2323民初1285号 原告：中国工商银行股份有限公司普安支行，住所地普安县南湖街道金桥百汇3-1-13号，统一社会信用代码91522323915350009H。 负责人：朱复伟，中国工商银行股份有限公司普安支行行长。 委托诉讼代理人：丁咚。 委托诉讼代理人：刘志强。 被告：杨朝花，女，1997年8月9日出生，汉族，住贵州省普安县。 原告中国工商银行股份有限公司普安支行（以下简称：“普安工行”）与被告杨朝花金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告普安工行之委托诉讼代理人丁咚到庭参加诉讼；被告杨朝花经本院传票传唤，无正当理由拒绝到庭应诉。本案现已审理终结。 普安工行向本院提出诉讼请求：1.判令杨朝花偿还所欠普安工行贷款192619.35元及利息（利息按合同约定进行计算，从贷款之日直至还清之日止）；截止2020年4月21日，杨朝花所欠借款本金192619.35元，利息3463.25元，贷款本息合计196082.6元；2.判令普安工行对杨朝花所提供的位于普安××街道办××××××××栋×单元××××号房产（面积110.7平方米）、不动产登记证明号（房屋预告登记号）黔（2017）普安不动产证明第××××号，房屋他项权证号黔（2019）普安县不动产证明第××××号，享有优先受偿权；3.本案一切费用均由杨朝花承担。事实和理由：杨朝花于2017年5月18日向普安工行申请个人住房贷款209000元，用于购买位于普安县××××××××栋×单元××××号房产，2017年6月2日双方签订《个人购房借款／担保合同》，合同签订后，普安工行依约向杨朝花发放个人住房贷款209000元，借款期限10年，利率执行人行同期贷款利率4.9%。杨朝花提供所购买的位于普安县××××××××栋×单元××××号房产作抵押，并于2017年6月2日在普安县国土资源局不动产登记中心办理不动产登记证明，2019年8月29日普安县国土资源局不动产登记中心正式办理合法有效的抵押登记。贷款发放后，借款人多次不按合同约定偿还贷款，从贷款发放至2020年4月21日，已连续5个月未按合同约定履行还款义务，经中国工商银行股份有限公司普安支行多次催收，杨朝花拒不履行还款义务。普安工行根据法律规定特向人民法院提起诉讼，恳请予以支持以上诉求。 杨朝花经本院传票传唤，无正当理由拒绝到庭应诉、答辩。 普安工行向本院提交下列证据：1.普安工行营业执照复印件、法定代表人身份证明书、负责人居民身份证复印件、授权委托书、委托诉讼代理人居民身份证复印件各一份，拟证明原告身份信息及诉讼主体适格；2.杨朝花居民身份证、户口登记、个人薪金收入证明、未婚证明各一份（均为复印件），拟证明被告的身份信息；3.《商品房买卖合同》[合同编号20××××4]、商品房预售合同登记备案表、贵州普安县××置业有限公司专用收据、中国工商银行个人贷款申请表、《个人购房借贷/担保合同》[编号2017一手贷0000105]、中国工商银行借款凭证、委托转账扣款授权书、还款卡账户各一份（均为复印件），拟证明原、被告双方金融借款合同关系、发放贷款及转账的事实；4.中国工商银行抵押核实书、不动产登记证明各一份（均为复印件），拟证明杨朝花向普安工行借款办理抵押的合法性；5.杨朝花还款明细清单及借据清单各一份（均为复印件），拟证明杨朝花还款及违约的事实。 杨朝花既未到庭质证，又未向本院提交证据。 普安工行围绕诉讼请求提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据普安工行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年5月18日杨朝花向普安工行申请个人住房贷款209000元，2017年6月2日杨朝花作为借款人／抵押人与普安工行作为贷款人、贵州普安县××置业有限公司作为保证人三方签订《个人购房借款／担保合同》［编号2017一手贷××××5］，该合同中约定：“贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款209000元；贷款用于购买／××××于××镇××××，建筑面积110.7平方米的房屋；贷款的担保方式为抵押保证；贷款期限为20年；借款人按照按月等额本息还款法（按月计算）偿还借款本息；贷款利率以人行同期同档利率为基准；…”合同签订后，普安工行于2017年6月13日向杨朝花发放个人住房贷款209000元，同时杨朝花提供位于普安县产（所购房屋）作为抵押，普安工行对该房先后于2017年6月2日在普安县国土资源局不动产登记中心办理不动产登记证明（抵押预告登记）［黔（2017）普安县不动产证明第0××××号］、2019年8月29日普安县国土资源局不动产登记中心办理不动产登记证明（抵押登记）［黔（2019）普安县不动产证明第0000595号］。自2019年12月13日起至今，杨朝花未按《个人购房借款／担保合同》［编号2017一手贷0××××］中约定按月等额向普安工行偿付借款本息，普安工行经多次催收未果后，2020年5月遂诉至本院要求处理。 综合普安工行起诉意见，将本案焦点归纳如下：一、如何认定《个人购房借款/担保合同》[编号2017一手贷0000105]的法律效力；二、关于本案抵押的认定；三、利息如何保护。 本院认为，关于本案焦点一：根据《中华人民共和国合同法》第十条第一款之规定：“当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。…”、第三十二条之规定：“当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。”、第四十四条第一款之规定：“依法成立的合同，自成立时生效。…”、第一百九十六条之规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”、第一百九十七条之规定：“借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限主还款方式等条款。”本案中普安工行与杨朝花、贵州普安县××置业有限公司签订《个人购房借款/担保合同》[编号2017一手贷0××××]，该合同是三方真实意思表示，合法有效，应予认定；根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款之规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。…”、第一百零七条之规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条之规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。…”结合本案，普安工行按照合同约定向杨朝花发放借款，杨朝花在普安工行出具借款凭证中签名收到借款支付购房款后，其未按合同约定按月分期还款付息已属违约，应履行还款付息之合同义务。 关于本案焦点二：根据《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”、第三十四条第一款第（一）项之规定：“下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物。……”、第三十八条之规定：“抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。”、第四十一条之规定：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”、第四十二条第一款第（二）项之规定：“办理抵押物登记的部门如下：（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；……”普安工行为实现本案债权，在其与杨朝花、贵州普安县××置业有限公司签订《个人购房借款／担保合同》［编号2017一手贷0××××］中约定杨朝花用位于普安县产作为杨朝花借款的抵押担保，杨朝花与普安工行签订《中国工商银行抵押核实书》，普安工行为抵押房产分别于2017年6月2日到普安县国土资源局不动产登记中心办理不动产登记证明进行抵押预告登记［黔（2017）普安县不动产证明第0××××号］，2019年8月29日到普安县国土资源局不动产登记中心办理不动产登记证明进行抵押登记［黔（2019）普安县不动产证明第0××××号］，双方之间抵押行为合法有效，杨朝花未按《个人购房借款／担保合同》［编号2017一手贷0××××］中约定按月分期向普安工行还款付息，根据《中华人民共和国担保法》第五十三条之规定普安工行有权起诉杨朝花履行抵押人义务，实现抵押权。 关于本案焦点三：根据《中华人民共和国合同法》第二百零四条之规定：“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”、第二百零七条之规定：“借款人未按照约定的期限返还的借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”普安工行起诉的利息在以上法律规定之内，予以保护；因本案借款状态尚在持续，现无法计算杨朝花还款的实际日期，故利息计算按双方签订的《个人购房借款/担保合同》[编号：2017-手贷0000105]中第四条贷款利率约定执行从2019年12月13日起计付至杨朝花清偿本案债务之日止。 综上所述，中国工商银行股份有限公司普安支行的诉讼请求于法有据，应予支持；杨朝花经本院传票传唤，无正当理由拒绝到庭应诉，视为放弃答辩与质证的权利，不影响本院依据现有证据及查明的事实依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第十条第一款、第三十二条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一款第（一）项、第三十八条、第四十一条、第四十二条第一款第（二）项、第五十三条和《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条第一款之规定，判决如下： 一、被告杨朝花于本判决生效之日起十五日内返还原告中国工商银行股份有限公司普安支行借款本金人民币192619.35元，并从2019年12月13日起按双方签订的《个人购房借款/担保合同》[编号2017一手贷0000105]中第四条约定在中国人民银行规定的同期同类贷款利率的上下限原则之内确定借款利息计付至其清偿本案借款本息之日止； 二、被告杨朝花逾期不履行上述还款付息义务，原告中国工商银行股份有限公司普安支行可以被告杨朝花抵押的房屋折价或从变卖、拍卖抵押房屋的价款中在本案确定债务范围内优先受偿。 义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4220元，减半收取计2110元，由被告杨朝花负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 若义务人未按期履行判决确定给付义务的，权利人可在判决确定履行期限届满后二年内，向本院申请强制执行。 审判员  王永涛 二〇二〇年七月三十一日 书记员  杨亚维