广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0402民初16712号原告：中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司，住所地：珠海市香洲区********。统一社会信用代码：914************818。负责人：周雄，总经理。委托诉讼代理人：胡新玉，广东泰诺律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯韵，广东泰诺律师事务所实习律师。被告：黄宗清，男，1970年11月1日出生，汉族，住湖南省常德市武陵区**********民小组。公民身份号码：430************533。原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司（以下简称人民财保珠海分公司）与被告黄宗清保证保险合同纠纷一案，本院于2019年11月28日立案后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告人民财保珠海分公司的委托诉讼代理人胡新玉到庭参加诉讼，被告黄宗清经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告人民财保珠海分公司向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告向原告支付代偿款人民币29098.44元；2.判令被告向原告支付保险费人民币1534.08元；3.判令被告向原告支付违约金人民币30663.15元（以人民币30632.52元为基数，按日利率千分之一计算，从2017年1月12日起暂计至2019年10月10日，实际计算至全部款项还清之日)；4.判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费等因本次诉讼产生的所有费用。事实和理由：被告于2016年7月12日与原告成立个人信用贷款保证保险合同关系，并于2016年7月20日与中国光大银行股份有限公司珠海分行（以下简称光大银行珠海分行）签订《个人贷款合同》，贷款人民币30000元，由原告承保该笔贷款。双方约定被告黄宗清作为投保人，每月20日按时向原告人民财保珠海分公司缴纳保险费414.66元，被告逾期还款超过80天，原告作为保险人赔偿光大银行珠海分行后，被告需向原告归还全部赔偿款项、未付保费、违约金、理赔及催收产生的其他费用。光大银行珠海分行于2016年7月20日将30000元贷款发放给被告，被告黄宗清仅偿还贷款本息1843.02元，向原告支付保险费843.3元后，自2016年9月20日开始，未能足额偿还贷款、支付保费。期间，原告多次催告，但被告均以各种原因推诿、拖欠贷款、保费。原告于2017年1月12日代被告向光大银行珠海分行偿还（赔偿）贷款本息人民币29098.44元。截止至2017年1月12日被告拖欠原告保费人民币1534.08元，截止至2019年10月10日，被告应向原告支付违约金30663.15元。被告的行为违反了诚实信用原则，已构成违约，应依法承担相应的法律责任。为维护原告合法权益,故提起本案诉讼。原告向本院提交了如下证据：1.保费收入明细；2.个人信用贷款保证保险保险单、特别约定清单；3.个人信用贷款保证保险投保单、投保人声明；4.光大银行珠海分行个人贷款合同（无担保条款）；5.光大银行珠海分行贷款借据；6.还款承诺书；7.光大银行珠海分行还款记录；8.代偿债务通知书；9.代偿债务与权益转让确认书。被告黄宗清在法定期限内没有提出答辩意见和证据。经审理查明，2016年7月12日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，原告于次日向被告签发了保险单，该保险单约定，被保险人为光大银行珠海分行，贷款金额为30000元，保险金额为33174.71元，保险费为14927.76元，保险费率为每月1.2499%，每月保险费为414.66元，缴费日期为银行扣款日，赔偿等待期为80天，保险期间自贷款发放之日起至全部贷款本息清偿之日止。上述保险单特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包含律师费）。本合同引起的诉讼纠纷，由珠海市香洲区人民法院管辖。保费分36次缴清，于每月20日缴纳。被告书面声明已明确知悉个人信用贷款保证保险所有费用标准及手续以及关于提前结清退保、理赔退保的相关政策。2016年7月20日，被告与光大银行珠海分行签订了个人贷款合同，约定：贷款金额为30000元，贷款种类为个人小额信用贷款，贷款用途为房屋装修，贷款期限为36个月，自2016年7月20日至2019年7月20日，贷款年利率6.65%。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，按月分36期对日偿还，借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款利率上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。借款人未按时足额还款，构成合同项下的违约事件，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，提前收回贷款本息，并有权依法处分抵押物或质押物。同日，光大银行珠海分行向被告发放了30000元贷款。2016年10月20日，被告开始逾期还款，因被告逾期还款超过80天，原告于2017年1月12日向被保险人光大银行珠海分行支付理赔款29098.44元（包含本金28485.27元、利息595.43元、罚息17.74元）。光大银行珠海分行于2019年2月2日出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认原告已代被告支付代偿款29098.44元，并同意将其对借款人（投保人，即本案被告）追偿的全部权益转让给本案原告。原告于庭审中陈述称，被告自2016年12月21日起未支付保费，第2期之前（含第2期）的保费已经交清，第3期保费仅支付13.98元，截至2017年1月12日，被告尚欠保费1534.08元未支付。本院认为，被告黄宗清经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃当庭抗辩及举证质证的权利，应当承担相应的法律后果。据此，本院根据原告的陈述及证据审查认定本案事实。被告为其向光大银行珠海分行的贷款向原告投保保证保险，原告向被告签发了保险单，同意为被告向光大银行珠海分行的贷款提供保证保险，原、被告之间依约成立保证保险合同关系。该合同为双方真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同成立并生效，双方应当按照合同约定全面履行各自的权利和义务。光大银行珠海分行向被告发放贷款30000元，被告偿还2期贷款后即不再还款，已构成违约，原告作为保证保险人，依约向光大银行珠海分行履行保证责任，为被告代偿了剩余本金28485.27元、利息595.43元和罚息17.74元，共计29098.44元，原告依约自理赔之日取得对被告的追偿权，原告要求被告支付代偿款29098.44元有事实和法律依据，本院予以支持。关于保险费，依据《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》的约定，原告为被告提供保证保险，被告每月应向原告支付保费414.66元，但被告尚拖欠从2016年10月20日开始至2017年1月12日期间的保费1534.08元，原告要求被告支付符合合同约定，应予支持。关于违约金，《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人交纳违约金。被告从原告理赔当日起30日内未向原告偿还代偿款，还应当支付从理赔当日开始至清偿之日止的违约金，原告要求被告支付违约金有合同依据，但原告主张的违约金计算标准过高，本院调整为被告应以原告支付的代偿款29098.44元和未付保费1534.08元（合计30632.52元）为基数，按照每日万分之五的标准，自2017年1月12日起计算至实际清偿之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十四条的规定，判决如下：一、被告黄宗清于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司支付代偿款人民币29098.44元；二、被告黄宗清于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司支付未付保险费人民币1534.08元；三、被告黄宗清于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司支付违约金（以人民币30632.52元为基数，按照每日万分之五的标准，从2017年1月12日起计算至实际清偿之日止）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币1332元，由被告黄宗清负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  张念波人民陪审员  曾祥云人民陪审员  吴朝晖二〇二〇年六月二十四日书 记 员  闫 岩李洁仪