山东省日照市东港区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁1102民初4079号 原告：中国建设银行股份有限公司日照东港支行，住所地日照市海曲中路63#，统一社会信用代码91371102868401191F。 诉讼代表人：于德胜，行长。 委托诉讼代理人：董世明，系公司员工。 被告：刘明永，男，1962年6月5日出生，汉族，居民，住日照市(日照路东山东路南)。户籍地：日照市岚山区。 被告：商凤华，女，1962年2月13日出生，汉族，居民，住日照市(日照路东山东路南)，户籍地：日照市岚山区，系被告刘明永配偶。 被告：日照市东信房地产开发有限公司，住所地山东省日照市东港区山东路西段，统一社会信用代码91371102751771834F。 法定代表人：高淑香，执行董事。 被告：日照市方鑫食品有限公司，住所地日照市东港南湖镇弓山村，统一社会信用代码91371102745677681F。 法定代表人：郭宏，执行董事。 原告中国建设银行股份有限公司日照东港支行（以下简称“建设银行”）与被告刘明永、被告商凤华、被告日照市东信房地产开发有限公司（以下简称“东信房地产”）、被告日照市方鑫食品有限公司（以下简称“方鑫食品”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行的委托诉讼代理人董世明、被告刘明永到庭参加诉讼，被告商凤华、东信房地产、方鑫食品经本院传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告建设银行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告支付贷款本金余额19805.83元；支付借款利息(至2020年4月20日)为596.19元，借款利息应继续按照合同约定计算至本息全部清偿之日止(具体金额以实际结算日为准)；2.诉讼费等费用由被告承担。事实与理由：2006年5月30日，被告刘明永购买东港区古城星座3层D室一套，因自筹资金不足，刘明永与配偶商凤华向我行申请个人住房贷款人民币12.5万元整，贷款期限15年，贷款采取个人房产抵押担保(该房屋至今未办理抵押登记)，另外由日照市方鑫食品有限公司、日照市东信房地产开发有限公司提供连带担保责任。该笔业务借款合同约定采用等额本息还款法，按月还款。贷款发放后，被告不按合同约定还款，现累计拖欠已达203天，我行多次采取电话、上门催收等手段，仍未还款。为维护原告的合法权益，现向贵院提起诉讼，请依法支持原告的诉求。 被告刘明永辩称，对借款事实无异议，同意还款，被告商凤华是共同借款人。 案经送达，被告商凤华、东信房地产、方鑫食品未作应诉答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对于当事人均无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。原告提交证据如下：证据一、借款人的身份证明材料，证据二、借款合同，证据三、借据，证据四、担保人日照市东信房地产开发有限公司、日照市方鑫食品有限公司的保证合同，上述证据证明原告与被告刘明永、商凤华的借贷关系，证明日照市东信房地产开发有限公司、日照市方鑫食品有限公司为该笔贷款承担连带保证责任的事实。被告刘明永对原告提交的证据无异议。被告商凤华、东信房地产、方鑫食品未到庭参加质证，亦未向本院提交证据。 庭后，原告提交证据五、中国建设银行个人贷款对账单，证据六、董事会决议二份。被告刘明永对原告庭后提交的证据五、证据六无异议。 根据当事人陈述及本院审查确认的证据，本院认定事实如下： 2005年9月6日，被告刘明永与被告方鑫食品签订《古城星座房屋销售合同》一份，约定被告刘明永购买古城星座3层D室一套及地下室一个，总价179264元。签合同时付款54264元，余款在接到通知十五日内办按揭贷款。 2006年5月3日，被告刘明永与其妻被告商凤华共同向原告提交《中国建设银行个人住房借款申请书》，申请借款125000元，借款期限15年。同日，被告刘明永与被告商凤华作为借款人（含共同还款人）出具个人住房贷款声明函，声明其不能按约定还款时，不需银行安置，银行可直接处置抵押房产，实现抵押权。2006年5月30日，原告（贷款人）与被告刘明永（借款人）、被告东信房地产（保证人）签订《个人住房借款合同》（以下简称“借款合同”）一份，约定被告刘明永向原告借款125000元，用于购置位于山东路以南、日照路以西的房产，借款期限180个月，自2006年5月30日起至2021年5月30日止。贷款利率为月利率，在基准利率水平上下调10%。贷款利率于每年1月1日调整一次。在借款期限内，如未遇基准利率调整，则贷款利率不做调整。罚息利率为月利率。本合同项下借款逾期的，罚息利率为在借款利率水平上上浮35%。本合同中借款逾期是指借款人未在每个还款期的结息日（最后一期为借款到期日）前偿还借款的行为。借款合同生效后，原告将款项一次划入被告刘明永指定账户，账户名称方鑫食品，账号37×××55，开户银行东港支行。贷款利息自划款之日（即起息日）起计算。被告刘明永从贷款发放的次月起按月偿还借款本息（采用到期一次性还本付息还款方法的除外）。借款按月计息和结息，当月本息当月清偿，借款人在借款期限内每个还款期内的任何一天还款，均按30天计息。结息日为每月的月末日。首次划款当月利息和最后一期当月利息按实际天数计收。首次划款当月结计的利息与次月还款额一并收取。借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。保证期间为本合同保证条款生效之日起至本合同项下借款人的债务履行期限届满之后两年止；保证人提供连带责任保证；当借款人未能按本合同约定履行其债务时，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保，贷款人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任；保证范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费等），对于保证人在保证范围内的全部应付款项，贷款人有权从保证人在中国建设银行股份有限公司系统开立的账户中予以划收。 2006年2月20日，被告东信房地产董事会决议决定对其开发建设的坐落于日照路东、山东路南的批准命名为古城星座的商品房与建行东港区支行合作开展商品房销售贷款事宜。决定对申请住房贷款的每一购房人提供无条件、不可撤退的连带责任保证，保证期限从贷款人与借款人签订的借款合同生效日起，至购买人办妥所购住房的《房屋所有权证》，并办妥房屋抵押登记，将《房屋他项权证》等房屋权属证明文件交贷款人保管之日止。2006年4月20日，被告东信房地产出具董事会决议，保证期限从贷款人与借款人签订的借款合同生效日起，至购房人全程贷款结束为止。2006年5月15日，被告东信房地产（保证人、甲方）与原告建设银行（债权人、乙方）签订《个人住房借款最高额保证合同》，约定为保障乙方债权的实现，甲方愿意为乙方与债务人所形成的一系列债权提供最高额保证。本合同所称债务人是指因购置坐落于山东路南、日照北路北项目所属之古城星座房产而与乙方发生借贷关系的全部债务人。本合同所称主合同是指在本合同第二条约定的期间内，乙方与债务人形成债权债务关系所签订的一系列合同、协议以及其他法律性文件。被保证的债权是指自2006年5月15日至2008年5月15日期间因乙方向债务人发放个人住房贷款而形成的一系列债权，其最高额为1600万元整。如甲方根据本合同履行保证义务的，按履行的金额在最高额范围内作相应扣减。在上述期间内的任一时点，只要乙方对债务人尚未收回的债权余额不超过该最高额，乙方可以连续向债务人提供贷款。甲方在该最高额内对乙方因发放贷款而形成的债权均提供连带责任保证，而不论次数和每次的金额，也不论债务人单笔债务的履行期限届满日是否超过上述期间，亦不论债务人的个数。尚未收回的债权余额包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和乙方为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）。甲方提供连带责任保证。如主合同项下单笔债务履行期限届满，债务人没有履行或者没有全部履行其债务，乙方均有权直接要求甲方承担保证责任。当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其它担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），乙方均有权直接要求甲方在其保证范围内承担保证责任。保证期间按乙方对每个债务人每笔贷款分别计算，自每笔借款合同乙方与债务人签订之日起至该笔债务履行期届满之日后两年止。若发生法律法规规定或主合同约定的事项，乙方宣布债务提前到期的，保证期间至债务提前到期之日后两年止。甲方应在本合同生效之日起一个银行工作日内在乙方处开立专项保证金账户。保证期间，乙方根据主合同的约定，宣布债务提前到期的，乙方有权要求甲方在该提前到期日起三个银行工作日内承担保证责任，甲方同意按乙方要求承担保证责任。 2006年4月20日，被告方鑫食品出具董事会决议，决定对其职工集资建房项目坐落于日照路东、山东路南的批准命名为古城星座与建行东港区支行合作开展的职工集资建房贷款事宜。决定对申请住房贷款的每一购房人提供无条件、不可撤退的连带责任保证，保证期限从贷款人与借款人签订的借款合同生效日起，至购买人办妥所购住房的《房屋所有权证》，并办妥房屋抵押登记，将《房屋他项权证》等房屋权属证明文件交贷款人保管之日止。2006年5月1日，被告方鑫食品（保证人、甲方）与原告建设银行（债权人、乙方）签订《个人住房借款最高额保证合同》，约定本合同所称“债务人”是指因购置甲方依法销售的房产而与乙方发生借贷关系的全部债务人。本合同所称主合同是指在本合同第二条约定的期间内，乙方与债务人形成债权债务关系所签订的一系列合同、协议以及其他法律性文件。被保证的债权是指自2006年5月15日至2008年5月14日期间因乙方向债务人发放个人住房贷款而形成的一系列债权，其最高额为1200万元整。如甲方根据本合同履行保证义务的，按履行的金额在最高额范围内作相应扣减。在上述期间内的任一时点，只要乙方对债务人尚未收回的债权余额不超过该最高额，乙方可以连续向债务人提供贷款。甲方在该最高额内对乙方因发放贷款而形成的债权均提供连带责任保证，而不论次数和每次的金额，也不论债务人单笔债务的履行期限届满日是否超过上述期间，亦不论债务人的个数。尚未收回的债权余额包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和乙方为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）。甲方提供连带责任保证。如主合同项下单笔债务履行期限届满，债务人没有履行或者没有全部履行其债务，乙方均有权直接要求甲方承担保证责任。当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其它担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），乙方均有权直接要求甲方在其保证范围内承担保证责任。保证期间按乙方对每个债务人每笔贷款分别计算，自每笔借款合同乙方与债务人签订之日起至抵押人办妥抵押物的房地产权证等相关权属证书并将抵押物的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交贷款人核对无误、收执之日止。若发生法律法规规定或主合同约定的事项，乙方宣布债务提前到期的，保证期间至债务提前到期之日后两年止。甲方应在本合同生效之日起一个银行工作日内在乙方处开立专项保证金账户。甲方应按乙方对每个债务人贷款发放金额的10%逐笔分次存入保证金账户，如甲方未能及时存入，甲方不可撤销地授权乙方从住房集资专用账户中提取保证金并存入上述保证金专户。保证期间，乙方根据主合同的约定，宣布债务提前到期的，乙方有权要求甲方在该提前到期日起三个银行工作日内承担保证责任，甲方同意按乙方要求承担保证责任。 2006年5月30日，被告刘明永委托原告将125000元转存入37×××55的账户中。原告主张截至2020年7月23日，被告刘明永尚欠贷款余额18805.83元，拖欠本金8157.02元、利息548.95元，罚息243.57元。因被告按月逾期还款，原告于2020年5月26日提起诉讼。 本院认为，原告与被告刘明永、被告东信房地产签订的借款合同，原告与被告东信房地产、被告方鑫食品签订的个人住房借款最高额保证合同，均系各方当事人真实意思表示，均成立并有效。原告按约向被告刘明永提供借款，被告刘明永未按约履行还款义务，按照借款合同约定，原告有权提前收回全部贷款，被告刘明永应偿还原告借款本金余额18805.83元及利息（按合同约定计算）。被告商凤华作为共同借款人，亦应与被告刘明永共同承担还款责任。被告东信房地产、被告方鑫食品与原告签订了个人住房借款最高额保证合同，原告有权要求被告东信房地产、被告方鑫食品对被告刘明永、商凤华的上述借款本息承担连带保证责任，其承担保证责任后，有权向被告刘明永、商凤华追偿。据此，依据《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘明永、商凤华于本判决生效后十日内归还原告中国建设银行股份有限公司日照东港支行贷款本金余额18805.83元及利息（按合同约定计算，息随本清）； 二、被告日照市东信房地产开发有限公司、被告日照市方鑫食品有限公司对被告刘明永、商凤华所欠原告中国建设银行股份有限公司日照东港支行的上述借款本息承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告刘明永、商凤华追偿； 三、驳回原告中国建设银行股份有限公司日照东港支行本案其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费310元，减半收取155元，由原告中国建设银行股份有限公司日照东港支行负担25元，被告刘明永、商凤华负担130元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省日照市中级人民法院。 审判员  王伟良 二〇二〇年七月三十一日 法官助理胡燕 书记员冷云凤