广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初905号原告：珠海农村商业银行股份有限公司南湾支行，住所地珠海市*************办公楼第一层，统一社会信用代码：914***********。负责人：赖永强，该行行长。委托诉讼代理人：许启雄，男，系原告员工。委托诉讼代理人：梁潇，男，系原告员工。被告：朱慧慧，女，汉族，1989年5月29日出生，身份证住址广东省韶关市浈江区**********，现住珠海市香洲区*********************，公民身份号码：411************。委托诉讼代理人：卢淑奕，广东古柏律师事务所律师。委托诉讼代理人：叶璇，广东古柏律师事务所实习律师。原告珠海农村商业银行股份有限公司南湾支行（以下简称农商银行南湾支行）与被告朱慧慧金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行南湾支行的委托诉讼代理人梁启雄、梁潇，被告朱慧慧的委托诉讼代理人卢淑奕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商银行南湾支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告朱慧慧签订的《个人贷款合同》（编号：100***********）；2.判令被告偿还所欠借款本金人民币3500000元，以及自2019年5月21日至借款本息全部清偿之日止的全部利息（含逾期利息、复利，逾期利息以本金3500000元为基数，按年利率10.44%基数，复利以拖欠的利息为基数，按年利率10.44%计算）；3.判令被告朱慧慧以名下位于珠海市香洲区*********************（权证号码）的房产对被告朱慧慧所欠的上述借款本息以及实现债权的全部费用承担抵押担保责任，原告有权就该抵押物处置价款优先受偿权；4.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2018年7月18日，农商银行南湾支行与朱慧慧签订一份《个人贷款合同》（编号：100***********），合同约定：朱慧慧向农商银行南湾支行借款人民币3500000元整；担保方式为抵押担保；借款利率为年利率6.96%，在合同有效期内不调整利率；借款期限为一年；贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日，朱慧慧应在结息日向农商银行南湾支行支付全部到期利息，应在贷款到期日一次性偿还全部贷款本金。双方在合同中约定：朱慧慧未按时足额偿还贷款本金，农商银行南湾支行有权从逾期（或未按合同约定期限还款）之日起在本合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为逾期罚息利率计收逾期贷款利息，直至本息清偿完毕为止；朱慧慧未按时偿付贷款利息（含正常利息、逾期利息及复利），农商银行南湾支行有权对朱慧慧从未按时支付之日起在本合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为复利利率按本合同约定的结息周期计收复利；合同项下朱慧慧在其他贷款合同或担保合同项下发生违约事项，或担保人在担保合同项下发生违约事项；为本合同提供担保的抵押物或质物价值明显减少，或保证人的担保能力下降，影响到农商银行南湾支行权利而抵押人或出质人或保证人未增加相应担保的；朱慧慧卷入、即将卷入重大的诉讼、仲裁、行政处罚及其他法律纠纷，农商银行南湾支行认为可能或已影响或损害农商银行南湾支行在本合同项下的权益等违约行为的，农商银行南湾支行有权提前解除合同，宣布贷款立即到期，要求朱慧慧立即归还全部贷款本息及相关费用。2018年4月25日，朱慧慧与农商银行南湾支行签订一份《最高额抵押担保合同》（编号：101***********），约定朱慧慧以其名下的位于珠海市香洲区*********************（不动产权证书号）为朱慧慧自2018年4月25日起至2038年4月25日止的期间内在农商银行南湾支行处办理约定的各类业务，其最高本金余额折合人民币6930983元范围内所实际形成的全部债务提供最高额抵押担保。2018年4月25日，农商银行南湾支行与朱慧慧在珠海市*******办理了上述房产的抵押登记，不动产登记证明编号。在签订上述合同并办理了相关抵押登记手续后，农商银行南湾支行于2018年7月31日向朱慧慧发放了3500000元的贷款，借款借据上注明：兹根据100***********833合同办理此笔贷款，到期日为2019年7月31日；借款利率为年利率6.96%，还款方式为按月付息，到期还本。朱慧慧在上述借款借据上签章确认。2019年2月，农商银行南湾支行在进行贷后检查时，发现朱慧慧名下之贷款抵押物：珠海市香洲区*********************（不动产权证书号）的房产于2019年1月15日被广东省韶关市公安局浈江分局查封，案号为韶公浈封局字[2019]00006号，申请人为广东省韶关市公安局浈江分局。农商银行南湾支行通过电话和微信联系朱慧慧过来银行面谈，但朱慧慧推诿不来。根据《中华人民共和国合同法》以及农商银行南湾支行与被告签订的《个人贷款合同》、《最高额抵押担保合同》之约定，朱慧慧为贷款提供抵押担保的房产已被公安局查封，朱慧慧目前涉诉及抵押房产被查封的事实已构成违约，农商银行南湾支行有权解除合同，宣布贷款立即到期，要求朱慧慧偿还全部借款本息；要求朱慧慧以抵押房产承担抵押担保责任。农商银行南湾支行为维护合法权益特提起诉讼。朱慧慧辩称，朱慧慧在2019年11月仍向农商银行南湾支行支付利息，双方已经达成实际的合同变更，即合同期限延长，现朱慧慧并没有符合提前解除合同的情形，朱慧慧因韶关公安处理一起刑事犯罪，以为朱慧慧房产涉及犯罪并查封其房产，但是朱慧慧不是刑事案件的嫌疑人也不是被告人，现法院判决作出认定朱慧慧房产与刑事犯罪无关，朱慧慧已在处理解封事宜，所以不符合解除合同的情形，双方应当继续履行合同，朱慧慧愿意支付拖欠的利息。农商银行南湾支行围绕诉讼请求提交了《个人贷款合同》、《最高额抵押担保合同》、借款借据、房地产权证、不动产登记证明、贷款欠息明细表、贷款到期通知书、不动产查封信息查询表等证据，朱慧慧未提交证据，经对以上证据进行审查并结合当事人的质证意见，本院对以上证据予以确认。农商银行南湾支行诉称的事实与以上证据相印证，再结合当事人的庭审意见，本院认定事实与农商银行南湾支行诉称的事实一致。同时还查明认定事实如下：《个人贷款合同》约定贷款期限为1年，即从2018年7月18日起至2019年7月18日止。《最高额抵押担保合同》约定担保范围为每份主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。此外，双方当事人在庭后一定期限内未能就欠款事宜达成调解协议。本院认为，案涉《个人贷款合同》、《最高额抵押担保合同》等，系双方当事人真实意思表示，为有效合同，双方均应全面履行合同义务。农商银行南湾支行依约向朱慧慧发放了贷款，朱慧慧提供的其名下的抵押物即珠海市香洲区*********************（不动产权证书号）被公安机关查封，影响或损害了农商银行南湾支行的合同权益，依据《个人贷款合同》的约定，农商银行南湾支行有权解除该合同，要求朱慧慧偿还尚欠本息，故对农商银行南湾支行关于解除《个人贷款合同》和偿还尚欠的借款本金3500000元以及支付自2019年5月21日起至借款本息全部清偿之日止按贷款年利率6.96%的1.5计算（即年利率10.44%）的逾期利息和复利的请求，本院予以支持。朱慧慧对其主张的其本人或亲属未涉案，且已被公安机关查封的上述抵押物能解除查封的事实未能提供证据证明，对此本院不予采信。农商银行南湾支行请求逾期利息以未还借款本金为基数计算，复利以未还利息为基数计算，符合合同约定，本院予以支持，但考虑到逾期利息和复利在不断累计中往往会超出贷款人的实际损失，也会超出借款人的承受能力，不利于社会的稳定和国家对金融业的管控，故逾期利息、复利总计应以实际欠付借款本金为基数，按年利率24%计算的金额为上限。朱慧慧以上述抵押物为其与农商银行南湾支行所签订的一系列债权债务合同项下的债务设定最高额抵押担保，并已办理了抵押登记手续，该抵押行为合法有效，故朱慧慧应以上述抵押物对其本案债务承担抵押担保责任，农商银行南湾支行就本案债权对依法处分该抵押房屋所得价款享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十九条的规定，判决如下：一、解除原告珠海农村商业银行股份有限公司南湾支行与被告朱慧慧签订的编号为100***********833的《个人贷款合同》；二、被告朱慧慧于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海农村商业银行股份有限公司南湾支行偿还借款本金3500000元，支付自2019年5月21日起至借款本息全部清偿之日止按年利率10.44%计算的逾期利息和复利（逾期利息以未还本金为基数计算，复利以未还利息为基数计算），以上逾期利息、复利总计以实际欠付借款本金为基数，按年利率24%计算的金额为上限；三、被告朱慧慧以抵押物［珠海市香洲区*********************（不动产权证书号）］承担抵押担保责任，原告珠海农村商业银行股份有限公司南湾支行就本案债权对处分该抵押物所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费34800元，由被告朱慧慧负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  钟杏萍人民陪审员  崔钦峰二〇二〇年六月三十日书 记 员  谢金玲陈嘉怡周杰