贵州省赤水市人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0381民初1769号原告：赤水市农村信用合作联社，住所地：贵州省赤水市人民北路口。统一社会信用代码：915203819150105733。法定代表人：闵荣辉，理事长。委托诉讼代理人：郭强。委托诉讼代理人：邹雨樵。被告：刘明福，男，1975年6月21日生，汉族，住贵州省赤水市。被告：陈春梅，女，1976年1月12日生，汉族，住贵州省赤水市。被告：江燕，女，1973年11月15日生，汉族，住贵州省赤水市。委托诉讼代理人：陈思贵，男，1972年10月2日生，汉族，住贵州省赤水市。原告赤水市农村信用合作联社（以下简称“信用联社”）与被告刘明福、陈春梅、江燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告信用联社的委托诉讼代理人郭强、邹雨樵、被告刘明福、陈春梅、被告江燕及其委托诉讼代理人陈思贵到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告信用联社向本院提出诉讼请求：1、请求赤水市人民法院依法确认赤水市农村信用合作联社与被告刘明福于2015年9月6日签订的编号为：（赤）农信社（2015）年个贷字0462号（个人借款合同）借款合同提前到期。2、请求赤水市人民法院依法判决被告刘明福立即偿还原告赤水市农村信用合作联社贷款本金5750000.00元，截止至2020年6月20日所欠利息396000.68元，本息合计6146000.68，后期利随本清。3、请求赤水市人民法院依法判决被告陈春梅承担共同还款责任。4、请求判令原告对位于赤水市型，房屋所有权证号为：赤水市房权证市中字第××私02593号；位于赤水市河滨路御水蓝天城1-16号门市，房屋所有权证号为：房权证赤水市字第××号房产依法享有优先受偿权。5、请求判令被告刘明福、陈春梅、江燕承担本案诉讼费及原告实现债权所产生的一切费用。事实与理由:1、被告刘明福于2015年8月3日向赤水市农村信用合作联社文华信用社提出书面申请贷款8500000.00元，用于归还银行借款以及扩大服装经营规模。原告与被告于2015年9月6日签订编号：（赤）农信社（2015）年个贷字0462号（个人借款合同）借款合同。合同约定：借款用途为归还银行借款以及扩大服装经营规模；借款期限60个月，即从2015年9月6日至2020年9月5日到期；借款执行合同月利率9‰，借款人未按合同约定使用借款的，罚息利率为本合同载明的利率水平上加收100%人罚息。借款人贷款逾期的罚息利率为在该合同载明的利率水平加收50%的罚息；合同同时约定：被告第一年每季度归还本金15万元，第一年归还本金共计60万元；第二年每季度归还本金27.5万元，第二年归还本金共计110万元；第三年每季度归还本金35万元，第三年归还本金共计140万元；第四、五年每季度归还本金67.5万元，即第四、五年每年分别归还本金270万元。被告陈春梅签订共同债务承诺书，承诺承担共同还款责任。上述合同被告均签名并按捺手印确认。2、被告于2015年9月6日与原告赤水市农村信用合作联社签订编号为：（赤）农信社（2015）年抵字0462号《抵押合同》。合同约定用被告刘明福、陈春梅名下位于赤水市型住房（产权证编号为：赤水市房权证市中字第××私02593号）、位于赤水市门市（产权证编号为：赤水市房权证市中字第××私2673号）；被告刘明福、江燕名下位于赤水市河滨西路御水蓝天城1-16号门市（产权证编号为：房权证赤水市字第××号）房产为（赤）农信社（2015）年个贷字0462号（个人借款合同）借款合同项下债务提供抵押担保，并依法办理不动产登记证明。后因被告经营管理不善，出现亏损，申请将依法已办理抵押登记刘明福、陈春梅名下赤水市门市（产权证编号为：赤水市房权证市中字第××私2673号）剥离，出售后获得价款用于归还原告贷款。经原告同意后办理了抵押物剥离手续。后又将被告刘明福、陈春梅名下位于赤水市型住房（产权证编号为：赤水市房权证市中字第××私02593号）、刘明福、江燕名下位于赤水市河滨西路御水蓝天城1-16号门市（产权证编号为：房权证赤水市字第××号）为（赤）农信社（2015）年个贷字0462号（个人借款合同）借款合同项下剩余债务提供抵押担保，并依法办理不动产登记证明。不动产权登记证明编号为：黔（2018）赤水市不动产权证明第0006308号。上述合同被告均签名并按捺手印确认。3、上述一系列合同签订后，被告于2015年9月6日向原告提出书面提款申请，原告按约向被告发放贷款850万元，被告刘明福在借款借据上签名并按捺手印确认。原告依约履行了自己的合同义务。但被告刘明福获得原告贷款后，却未依约履行还本付息义务，截至2020年6月20日，被告刘明福未能按合同约定还款计划归还借款本金440万元（2018年9月30日应归还35万元，2018年12月31日应归还67.5万元，2019年270万元，2020年3月31日归还67.5万元）及利息396000.48元，本息合计：4796000.48元。我社多次催收借款人、抵押人归还借款本息，均未能按合同约定履行还本付息义务，请求依法判令支持原告的诉讼请求。被告刘明福辩称：贷款是事实，因为后期投资亏损，没有履行还款义务，在途中多次与信用社沟通商量如何解决，并且想办法出售门市来偿还贷款，并不是有钱不还，确实是做生意亏了，现在没有能力偿还贷款，而且我们也长达一两年的时间配合信用社偿还贷款。如果可以剥离门市的话，可能已经偿还了一部分了。被告陈春梅辩称：信用社从我们做生意以来，一直都是合作伙伴，在生意比较好的时候，我们从来没有拖欠过利息，当时我们房产的评估是内部评估，评估价格一千多万，现在希望信用社考虑我们的实际情况，同意还款，尽量将利息减免。被告江燕辩称：对诉讼费的答辩，本案的债务全部由刘明福产生，刘明福的债务与我本人无关。在此过程中，我积极配合银行工作，未阻止银行行使抵押权，而本案的诉讼是由刘明福个人导致的，故诉讼费不应由我承担。2,银行所提供的个人经营贷款申请书，具体内容如下，借款人：刘明福；申请借款情况：申请借款额度850万；担保方式：抵押+信用。抵押物的总价值无法达到850万元，因此总贷款850万元中，除抵押物外，一部门是银行对刘明福的信用贷款；信用贷款额度为80万元，我本人仅作为抵押义务人，因此我只对我所抵押的部份承担责任，对于850万元中的信用贷款的部份不应由我来承担相应的责任。本人要求在本案中，法院应将刘明福以及涉及到我本人的抵押贷款部分，与银行所提供的信用贷款部份分离，各自承担相应的责任，希望银行可以提供相关证据。另外，在2015年9月6日签订抵押合同的同时，抵押合同第十七条抵押物清单上，并未注明三处房产的评估价值，希望银行能够提供评估价值和信用贷款的金额用于分担责任。本院经审理认定事实如下:被告刘明福因归还银行借款和扩大经营需要向原告贷款。2015年9月6日，原告与被告刘明福签订编号为（赤）农信社（2015）年个贷字0462号《个人借款合同》，载明：借款金额为850万元；借款用途：归还银行借款以及扩大服装经营规模；借款期限：60个月（2015年9月6日至2020年9月5日）；借款执行月利率：9‰。还载明“借款人未按合同约定用途使用借款的，罚息利率为本合同载明的利率水平上加收100%罚息。借款人贷款逾期的罚息利率为在该合同载明的利率水平加收50%的罚息。”；还款计划为“第一年每季度归还本金15万元，第一年归还本金共计60万元；第二年每季度归还本金27.5万元，第二年归还本金共计110万元；第三年每季度归还本金35万元，第三年归还本金共计140万元；第四、五年每季度归还本金67.5万元，即第四、五年每年分别归还本金270万元”，借款借据及提款申请书是本合同的组成部分，合同还约定有其他事项。被告刘明福在借款合同上签字捺印确认。2015年9月6日，原告信用联社与被告刘明福、陈春梅、江燕签订编号为（赤）农信社（2015）年抵字0462号《抵押合同》，主要载明：以被告刘明福、陈春梅名下位于赤水市型住房（产权证编号：赤水市房权证市中字第××私02593号），面积170.67平方米、位于赤水市门市（产权证编号：赤水市房权证市中字第××私2673号），面积69.91平方米；以被告刘明福、江燕名下位于赤水市河滨西路御水蓝天城1-16号门市（产权证编号：房权证赤水市字第××号），面积623.11平方米，上述3处房产作为本案借款抵押担保物。担保范围为借款本金850万元及利息、违约金等，合同另载明其他内容。2015年9月6日，被告刘明福向原告信用联社提交提款申请书，双方签订《借款借据》。同日，原告将借款850万元转入被告刘明福及其指定的账户。因被告刘明福经营不善。2018年9月10日，被告刘明福、陈春梅向原告提交剥离申请，2018年9月15日，被告江燕及案外人陈思贵向原告提交关于同意刘明福贷款抵押物剥离的承诺书。申请及承诺书主要载明：将抵押物位于赤水市门市（产权证编号：赤水市房权证市中字第××私2673号），面积69.91平方米，出售用于偿还被告刘明福所欠原告的借款本金243万元及利息，被告刘明福、陈春梅、江燕及案外人陈思贵同意继续用上述另外2处抵押房产，作为被告刘明福剩余贷款575万元的抵押担保物。2018年9月10日，原告信用联社与被告刘明福、陈春梅、江燕签订编号为（赤）农信社（2015）年抵字0462号《抵押合同》，主要载明：以被告刘明福、陈春梅名下位于赤水市型住房（产权证编号：赤水市房权证市中字第××私02593号），面积170.67平方米；以被告刘明福、江燕名下位于赤水市河滨西路御水蓝天城1-16号门市（产权证编号：房权证赤水市字第××号），面积623.11平方米，上述2处房产作为抵押担保物。担保范围为借款本金575万元及利息、违约金等。上述2处抵押房产于2018年10月10日在赤水市国土资源局依法办理抵押登记，抵押权证书号：黔（2018）赤水市不动产证明第0006308号。担保债权数额：575万元。后，被告刘明福未能按期向原告支付利息和偿还借款本金。原告分别于2020年4月15日、4月26日向被告刘明福送达了《贷款催收通知书》。截至2020年6月20日，被告刘明福尚欠原告借款本金575万元及利息396,000.48元，合计6,146,000.68元。已到期未偿还的借款为：2018年9月30日应归还35万元，2018年12月31日应归还67.5万元，2019年270万元，2020年3月31日归还67.5万元。另查明：被告刘明福、陈春梅系夫妻关系，被告江燕与案外人陈思贵系夫妻关系。赤水市农村信用合作联社文华信用社是赤水市农村信用合作联社的分支机构。上述事实，有当事人的陈述、借款申请书、共同还款责任承诺书、借款合同、抵押合同，抵押权证、借款借据、入账凭证、提款申请书、放款通知书、利息计算表、催收通知书等证据在卷佐证，经庭审质证，可以认定。本院认为：原告与被告刘明福签订的《个人借款合同》、原告与被告刘明福、陈春梅、江燕签订《抵押合同》，均是各方当事人真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，根据《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”、第七十七条“当事人协商一致，可以变更合同。”之规定，上述合同合法有效，对各方当事人具有法律约束力，各方当事人应按约履行合同权利义务。对原告的第一项诉讼请求。根据原告与被告刘明福签订的《个人借款合同》中，关于和“违约责任”“违约救济措施”的约定，被告刘明福逾期还款付息，构成违约，原告有权终止借款合同，宣布贷款立即到期，并要求立即偿还全部借款本金及相应利息、承担违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”、第九十四条第一款第三项“（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”之规定，原告请求确认与被告刘明福签订的借款合同提前到期符合法律规定及双方约定，故依法解除原告与被告刘明福于2015年9月6日签订的编号为（赤）农信社（2015）年个贷字0462号《个人借款合同》。对原告的第二项诉讼请求。《个人借款合同》提前到期后，根据双方的合同约定和《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”之规定，被告刘明福应立即偿还尚欠原告的贷款本金575万元及截至于2020年6月20日的利息396,000.48元。被告刘明福还应从2020年6月21日起至本案《个人借款合同》解除之日的前一日止，以实际所欠借款本金金额为基数，按月利率9‰计算支付利息；从本案《个人借款合同》解除之日起至借款清偿之日止，以实际所欠借款本金金额为基数，按月利率13.5‰计算支付利息。对原告的第三项诉讼请求。被告陈春梅在《共同债务还款承诺书》上签名，系共同借款人。且被告刘明福、陈春梅在借款时系夫妻关系，根据最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”的规定，该借款系被告刘明福、陈春梅的共同债务，故被告陈春梅应对借款本金及利息承担连带责任。对原告的第四项诉讼请求。原告与被告刘明福、陈春梅、江燕签订有《抵押合同》，抵押物为位于赤水市位于赤水市河滨西路御水蓝天城1-16号门市，已办理抵押登记；抵押权证书号为黔（2018）赤水市不动产权证明第0006308号。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”、第一百八十条第一款：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；…”、第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”、《中华人民共和国担保法》第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”之规定，抵押合法有效，原告已取得抵押权，且本案的借款本金、利息系《个人借款合同》中被告刘明福、陈春梅、江燕提供抵押的担保范围内的债务。故原告对被告刘明福、陈春梅名下位于赤水市被告刘明福、江燕名下位于赤水市河滨西路御水蓝天城1-16号门市（抵押权证书号为黔（2018）赤水市不动产证明第0006308号），依法享有优先受偿权。另外，对被告江燕的辩称理由，不符合法律规定，故不予采信。为此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十七条、第九十三条第二款、第九十四条第一款第三项、第九十七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条的规定，判决如下：一、解除原告赤水市农村信用合作联社与被告刘明福于2015年9月6日签订的编号为（赤）农信社（2015）年个贷字0462号《个人借款合同》。二、被告刘明福在本判决生效之日起10日内偿还原告赤水市农村信用合作联社借款本金5,750,000.00元及截至于2020年6月20日的利息396,000.48元。被告刘明福还应从2020年6月21日起至本案《个人借款合同》解除之日的前一日止，以实际所欠借款本金金额为基数，按月利率9‰计算支付利息；从本案《个人借款合同》解除之日起至借款清偿之日止，以实际所欠借款本金金额为基数，按月利率13.5‰计算支付利息。三、被告陈春梅对本判决书判决主文第二项被告刘明福所负债务承担连带清偿责任。四、原告赤水市农村信用合作联社对被告刘明福、陈春梅所有坐落于赤水市被告刘明福、江燕所有位于赤水市河滨西路御水蓝天城1-16号门市抵押物［抵押权证书号为黔（2018）赤水市不动产证明第0006308号］享有优先受偿权。五、驳回原告赤水市农村信用合作联社的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。已减半收取的案件受理费27,411.00元，由被告刘明福、陈春梅、江燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。审判员  曹正林二〇二〇年七月二十三日书记员  程元磊