广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0402民初999号原告：中国光大银行股份有限公司珠海分行，住所地：珠海市************,统一社会信用代码:914************831。负责人：皮唐，行长。委托诉讼代理人：刘芹芹，北京德恒（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：纪岸玲，北京德恒（珠海）律师事务所律师。被告：徐某1，男，汉族，1984年5月22日出生，身份证住址：广东省珠海市斗门区*******************，公民身份号码：142************314。被告：陈艳美，女，汉族，1985年10月6日出生，身份证住址：广东省珠海市斗门区*******************，公民身份号码：441************024。被告：珠海市绿磁科技有限公司，住所地：珠海市斗门区****************，统一社会信用代码：914************958。法定代表人：徐某1。原告中国光大银行股份有限公司珠海分行（以下简称光大珠海分行）与被告徐某1、陈艳美、珠海市绿磁科技有限公司（以下简称绿磁科技公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月14日立案后，依法适用普通程序，于2020年6月23日公开开庭进行了审理。原告光大珠海分行的委托诉讼代理人刘芹芹，被告徐某1、绿磁科技公司到庭参加诉讼，陈艳美经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告光大珠海分行向本院提出诉讼请求：1.徐某1向光大珠海分行支付借款本金1965019.69元及暂计至2019年11月26日止的利息59368.05元、罚息35.84元、复利105.46元；2.徐某1向光大珠海分行支付自2019年11月27日起至借款本息全部清偿之日止的罚息及复利〔罚息以尚欠借款本金1965019.69元为基数、按中国人民银行公布的基准利率上浮45%的合同利率的150%计算，复利以逾期利息为基数，按中国人民银行公布的基准利率上浮45%的合同利率的150%计算计算〕；3.确认光大珠海分行对徐某1、陈艳美提供其名下珠海市斗门区*****************的依法处置所得款在约定的抵押担保范围（包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复利、诉讼费、执行费、公告费等）内享有优先受偿权；4.光大珠海分行为实现本案债权支出的律师费5965.39元由徐某1承担。5.本案受理费、保全费、公告费由徐某1承担；6．陈艳美、绿磁科技公司对徐某1的上述全部贷款本息及费用承担连带清偿责任。事实和理由：2018年9月14日，徐某1、绿磁科技公司、陈艳美与光大珠海分行签订编号为780********096的《个人贷款合同》，合同第3条及附表第4项约定，徐某1因企业流动资金周转需要申请贷款2000000元。合同第5条及附表第6项约定贷款利率以国家公布的贷款基准利率上浮45%为准。贷款利率为浮动利率，利率调整日为每年的1月1日，在合同有效期内，如遇国家调整贷款利率的，于下一年度的公历1月1日按相应利率档次执行新的利率约定。合同第6条及附表第7项约定，借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上浮50%，贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。合同第11条及附表第10项约定，还款方式为按月分240期按期等额还本付息。合同第14条约定徐某1、陈艳美提供其名下珠海市斗门区*****************向光大珠海分行提供抵押，抵押担保范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现贷款项下债权、抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费执行费、公证费等）和所以其他所有应付的合理费用。合同第24条约定，保证人绿磁科技公司自愿为借款人在合同项下的贷款所产生的全部债务向贷款人提供本合同附表第12项的连带责任保证担保。如借款人未按合同约定履行还款义务，保证人保证向贷款人履行还款义务。合同第25条约定保证担保的范围为但不限于贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金，贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用。合同第35条及第36条的约定，若借款人违反合同约定，逾期未能按时足额还款的，债权人有权按本合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息，有权宣布合同项下已发放贷款提前到期，并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。2018年9月25日，徐某1、陈艳美与光大珠海分行办理了房产抵押登记，光大珠海分行取得了粤（2018）珠海市不动产证明0061657号《不动产登记证明》。2018年9月28日，光大珠海分行向徐某1发放贷款2000000元，并出具《贷款借据》，借据载明，借款期限为2018年9月28日至2038年9月28日，贷款执行利率为7.105%。为实现本案债权，光大珠海分行委托北京德恒（珠海）律师事务所处理本次纠纷，双方约定了律师费为人民币5965.39元。北京德恒（珠海）律师事务所接受委托并开具了票面金额为人民币5965.39元的律师费发票。从2019年7月20日起，徐某1未能按时履行还款付息义务，光大珠海分行多次向徐某1进行催收，但催收无果。截至2019年11月26日，徐某1拖欠光大珠海分行本金1965019.69元、利息59368.05元、罚息35.84元、复利105.46元，共计2024529.04元。陈艳美与徐某1系夫妻关系，徐某1所欠原告的债务是婚姻关系存续期间所发生的债务，是夫妻的共同债务，且陈艳美在《个人贷款合同》上签字确认知悉该笔债务的情况，同意借款申请人不能履行贷款合同，可依法处置其及借款申请人名下的抵押物。因此陈艳美应对徐某1偿还上述全部贷款本息及费用承担连带清偿责任。徐某1迟延还款已构成违约，光大珠海分行向徐某1、陈艳美、绿磁科技公司主张欠款无果，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，提起诉讼。被告徐某1、被告绿磁科技公司辩称，觉得原告在我们贷款申请期间违反了中华人民共和国银监会规定的银行管理办法，向我方强制搭售保险产品和原告的工作人员向我方收取了六万元好处，造成了我方实际的利息远远高于合同上签订的利息，我方认为银行贷款强制搭售保险属于违法行为，变相收取好处费属于违背合同的利息约定，对我方造成了很大损失。被告陈艳美未作答辩。原告就所述被告徐某1借款、未依约还款、承担抵押担保责任、承担律师费等事实提供了《个人贷款合同》（抵押、保证）、个人贷款借款凭证（借据）、贷款用途及资金支付申请表、贷款明细表、不动产登记证明、委托代理合同、发票等证据予以印证；原告就所述被告陈艳美承担连带清偿责任的事实提供了结婚证予以印证；原告就所述被告绿磁科技公司承担保证责任的事实提供了《个人贷款合同》（抵押、保证）予以印证；原告提交的上述证据经本院审查符合法律规定，本院予以采信，且对原告所述被告徐某1欠款、承担抵押担保责任、承担律师费及被告陈艳美、绿磁科技公司承担连带清偿责任的事实予以确认。本院认为，原告与被告徐某1签订的《个人贷款合同》（抵押、保证）系当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为依法成立的有效合同，各方均须按合同的约定行使权利，履行义务。原告已按合同约定发放贷款，被告徐某1在取得贷款后，未按照合同约定按时偿还贷款，被告徐某1已构成违约。原告要求被告徐某1偿还拖欠的贷款本金、利息、罚息、复利，符合合同约定，有事实和法律依据，本院予以支持。为了实现债权，原告委托律师提起诉讼，律师费系因被告的违约行为而产生，属于合同明确约定应由被告承担的费用，且原告已实际支出该笔费用，原告的该项请求有事实依据，本院予以支持。被告徐某1以位于珠海市斗门区*****************的房产作为抵押物为上述贷款提供抵押担保，并已办理抵押登记，抵押合同已经生效，且《个人贷款合同》（抵押、保证）也明确约定了抵押担保的范围，原告请求对处分上述抵押物的所得价款享有优先受偿权，符合合同的约定，本院予以支持。被告陈艳美与被告徐某1系夫妻关系，亦在借款合同上有签名，本案借款系基于夫妻双方的共同意思表示，因此原告主张本案债务为夫妻共同债务，要求被告陈艳美承担连带清偿责任，有事实和法律依据，本院予以支持。《个人贷款合同》（抵押、保证）明确约定了保证担保方式、保证担保范围、保证期间，被告绿磁科技公司应按约定的保证方式和保证范围对被告徐某1的上述债务承担连带保证责任。被告绿磁科技公司承担保证责任后，有权向被告徐某1追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十一条、第四十二条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告徐某1于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国光大银行股份有限公司珠海分行偿还贷款本金1965019.69元以及计至2019年11月26日的利息59368.05元、罚息35.84元、复利105.46元；二、被告徐某1于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国光大银行股份有限公司珠海分行支付自2019年11月27日计至实际清偿之日止，按中国人民银行上年度最后一次公布的五年以上贷款基准利率上浮45%（每年1月1日调整一次）的基础上加收50%计算的罚息、复利（罚息以未付本金1965019.69元为基数，复利以未付利息、罚息、复利之和为基数）；三、被告徐某1于本判决生效之日起十日内向原告交通银行股份有限公司珠海分行偿付律师费5965.39元；四、被告陈艳美对被告徐某1的上述第一、二、三项债务向原告中国光大银行股份有限公司珠海分行承担连带清偿责任；五、被告珠海市绿磁科技有限公司对被告徐某1的上述第一、二、三项债务向原告中国光大银行股份有限公司珠海分行承担连带清偿责任；被告珠海市绿磁科技有限公司承担保证责任后，有权向被告徐某1追偿；六、原告中国光大银行股份有限公司珠海分行就上述一、二、三项债权，对依法处分被告徐某1用于抵押的位于珠海市斗门区*****************的房屋所得价款享有优先受偿权；七、驳回原告中国光大银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费23044元，案件申请费5000元，由被告徐某1、陈艳美、珠海市绿磁科技有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  白 龙人民陪审员  吴玩芬人民陪审员  李秋月二〇二〇年七月九日书 记 员  吴佩凤