贵州省麻江县人民法院民 事 判 决 书（2020）黔2635民初472号原告：贵州麻江农村商业银行股份有限公司。住所地：麻江县杏山镇凤凰大道76号。法定代表人：杨珍，系该公司董事长。委托诉讼代理人：顾胤，贵州久同律师事务所律师。委托诉讼代理人：王明勇，贵州久同律师事务所实习律师。被告：龙锡勇，男，1984年3月15日生，苗族，住麻江县。被告：王永丽，女，1987年9月28日生，布依族，住麻江县。原告贵州麻江农村商业银行股份有限公司（以下简称：麻江农商行）诉被告龙锡勇、王永丽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月19日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告麻江农商行的委托诉讼代理人顾胤、王明勇，被告王永丽到庭参加诉讼，被告龙锡勇经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理，并在庭审中通过微信视频方式向被告龙锡勇核实了相关事实并询问其处理意见。本案现已审理终结。原告麻江农商行向本院提出诉讼请求：1、判令二被告立即向原告偿还借款本金201,300.00元及按合同约定标准计算至本息清偿完毕之日止的利息、罚息（暂计至2020年3月20日的利息为22,742.70元、罚息为1,686.10元）；2、案件受理费、保全费、公告费由二被告承担。事实及理由：原告与被告龙锡勇、王永丽于2014年4月3日签订《最高额抵押循环借款合同》，约定：1.在被告符合原告借款条件的前提下，原告在授信额度内向被告提供贷款支持；2.实际借款金额、借款期限、结息方式、用途、利率以《借款借据》为准；3.《借款借据》作为本合同的补充，与本合同具有同等法律效力；4.不按期归还贷款本金又未获展期，从逾期之日起，在《借款借据》载明的贷款利率水平上加收50%罚息。2014年4月11日，被告王永丽向原告出具《共同债务确认书》，承诺：上述借款合同项下产生的所有借款均系其与被告龙锡勇的共同债务，其自愿承担连带还款责任。合同签订后，被告龙锡勇于2016年3月3日向原告借款15万元，借款期限为2016年3月3日至2020年3月2日，月利率3.958‰。现借款到期，被告未依合同约定还本付息，截止2020年3月20日，被告尚欠该笔借款本金141,300.00元、利息16,647.38元，共计157,947.38元。被告龙锡勇于2016年11月1日再次向原告借款6万元，借款期限为2016年11月1日至2019年10月31日，月利率3.958‰。现借款到期，被告未依合同还本付息。截止2020年3月20日，被告尚欠该笔借款本金6万元、利息6,095.32元、罚息1,686.10元，共计67,781.42元。原告认为，原、被告的行为已经构成借款合同，原告已经履行了发放借款的义务，被告却未按约履行还本付息义务，二被告的行为已严重违约，为维护原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼，请求依法判如所请。为支持其诉讼请求，原告向本院提交了如下证据：证据一、企业营业执照、金融许可证、法定代表人证明及身份证复印件，用以证明原告的诉讼主体资格；证据二、二被告身份证复印件，用以证明二被告的诉讼主体资格及基本信息；证据三、《最高额循环借款合同》1份，用以证明二被告与原告签订合同并约定：1.在被告符合原告借款条件的前提下，原告在授信额度内向被告提供贷款支持；2.实际借款金额、借款期限、结息方式、用途、利率以《借款借据》为准；3.《借款借据》作为本合同的补充，与本合同具有同等法律效力；4.不按期归还贷款本金又未获展期，从逾期之日起，在《借款借据》载明的贷款利率水平上加收50%罚息的事实；证据四、《贵州省农村信用社借款借据》2张，用以证明被告龙锡勇于2016年3月3日向原告借款15万元，借款期限为2016年3月3日至2020年3月2日，月利率为3.958‰；于2016年11月1日再借款6万元，借款期限为2016年11月1日至2019年10月31日，月利率为3.958‰，且原告已将该两笔借款发放的事实；证据五、《共同债务确认书》1份，用以证明二被告对《最高额循环借款合同》项下借款承担连带还款责任的事实；证据六、龙锡勇借款本息计算说明及还款明细，用以证明截止2020年3月20日，二被告尚欠借款本金201,300.00元，利息22,742.70元、罚息1,686.10元，共计225,728.80元的事实；证据七、贷款面谈记录2份，用以证明王永丽应该对该两笔借款承担连带还款责任的事实。原告当庭提交《贵州银监局关于贵州麻江农村商业银行股份有限公司开业的批复》，用以证明其诉讼主体资格被告龙锡勇提交书面答辩状称：麻江农商行提起诉讼的2016年3月3日借款15万元及2016年11月1日借款6万元均属实，借款用途亦属实，但这两笔借款由其本人一人在麻江农商行城关支行办理。因其个人账户于2018年底被法院冻结，导致无法在贷款到期时办理转贷手续，其属于被动违约，并非故意拖欠。被告龙锡勇在法定举证期限内向本院提交了以下证据：被告的身份证复印件，《麻江县农村信用社摇钱树—个人贷款最高额循环借款合同》1份及《借款借据》2张，经本院核对其所提供的材料均复印自原告的证据，且其未陈述证明目的，原告方及被告王永丽对其提交的证据无异议。被告王永丽辩称：就原告起诉的15万元和6万元的借款，本人并不知情，也未接听过来自原告的任何告知电话，农商行的贷前调查存在严重过失，不应该将过失造成的错误转移到我身上。该两笔借款，龙锡勇也未向我提及过，我也并未前往该行办理手续，故在我不知情的情况下产生的借款本人没有义务承担。对于此前签订的《麻江县农村信用社摇钱树—个人贷款最高额循环借款合同》本人确实到汽车站对面农信社2楼签字，但对于之后的借款，该行有绝对义务告知我本人，但原告并未告知，导致发生借款及其后产生逾期。且本人已于2017年与龙锡勇离婚，离婚时已在协议书中写明债务由龙锡勇负责，故此债务与本人无关。请求法院驳回原告的诉讼请求。被告王永丽为支持其抗辩理由，向本院提交了如下证据：证据一、身份证，用以证明其诉讼主体资格及身份信息；证据二、离婚证，用以证明二被告已于2017年11月7日在麻江县民政局办理离婚登记的事实；证据三、离婚协议书，用以证明二被告约定双方共同债务由被告龙锡勇自行清偿。本院经审理认定事实如下：2014年4月3日，以被告龙锡勇为甲方（借款人）、原告为乙方（贷款人）签订编号为：麻农信营20140403016号《麻江县农村信用社摇钱树—个人贷款最高额循环借款合同》，约定：“第一条、借款金额在甲方符合乙方借款条件的前提下，乙方在授信额度内向甲方提供贷款支持。按照‘余额控制、周转使用、随用随贷、动态调整’的原则，在授信有效期间，甲方可一次或多次使用授信，具体的信用等级和授信额度以[信用等级及信用额度领（换）卡确认书]为准。授信有效期间为年，经年审后，授信有效期限重新计算。实际借款金额、借款期限、结息方式、用途、利率以借款借据为准。《借款借据》、《分期还款计划表》作为本合同的补充，与本合同具有同等法律效力。……；第二条、甲方的权利和义务一、甲方的权利（一）在符合乙方借款条件前提下，甲方有权在授信有效期限及授信额度内，申请使用信贷资金；（二）甲方自觉主动按约、按季结清利息。……二、甲方的义务……（三）甲方至少应按季结清当季利息，鼓励按月结息；到期一次性归还本金，可以提前还本。……第六条、违约责任一、甲方违约责任：（一）不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起，在借款借据载明的贷款利率水平加收50%罚息；（二）不按借款借据载明用途适用贷款的，……（三）对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利；……”合同尾部，龙锡勇在“借款人”栏处签名捺印、王永丽在“借款人配偶”栏处签名捺印、原告则在“贷款人”栏处加盖了其合同专用章和卢华章的私印。同月11日，王永丽向原告出具《共同债务确认书》，载明“贵州省农村信用合作联社营业部：本人与借款人龙锡勇是夫妻关系，借款人2011年4月11日向贵社提出申请授信贰拾叁万元整（大写），本次授信期限为2014年2月15日至2017年2月14日，我自愿做出如下承诺：在编号为麻江县农村信用合作联社营业部农贷字001002012111203242号《贵州省农村信用合作联社农户小额信用贷款授信借款合同》项下产生的所有借款均系我与借款人龙锡勇的共同债务，我本人自愿承担连带还款责任，决无异议。若在授信期间内双方关系发生变故，我必须主动知贵社，以便重新约定其他共同债务人，否则贵社按本确认书追偿共同债务。”并在下部的“共同债务人”栏处签名、捺印。2016年3月3日，被告龙锡勇以购车为由，向原告申请15万元的借款，并签署№110020160303004号《贵州省农村信用社借款借据》，约定“借款人：龙锡勇、借款种类：保证、借款用途：购车、借款利率：3.9580‰、借款金额：壹拾伍万元整、借款日期：2016-03-03、到期日期：2020-03-02、结息方式：按季结息、还本方式：按期还本”，同日，原告即将15万元借款发放至被告龙锡勇账户。款项发放后，被告陆续向原告偿还了19,528.32元，其中偿还本金8,700.00元、利息10,828.32元。嗣后，被告龙锡勇又于2016年11月1日再次以装修为由向原告申请贷款6万元，并签署№110020161101015号《贵州省农村信用社借款借据》，约定“借款人：龙锡勇、借款种类：保证、借款用途：装修、借款利率：3.958000‰、借款金额：陆万元整、借款日期：2016-11-01、到期日期：2019-10-31、结息方式：按季结息、还本方式：按期还本”，同日，原告即将6万元借款发放至被告龙锡勇账户。该笔借款发放后，被告陆续向原告偿还了2,564.78元用于支付该笔借款所产生的利息。因被告逾期未偿还该两笔贷款，原告遂诉至法院。诉讼过程中，原告申请诉讼保全，要求查封、冻结或扣押龙锡勇、王永丽价值225,728.80元的财产。本院遂于2020年6月8日作出（2020）黔2635民初472号《民事裁定书》，裁定：“冻结被告龙锡勇、王永丽的银行账户存款225,728.80元，或者查封相应价值的财产。保全费1,648.64元，由原告贵州麻江农村商业银行股份有限公司预交。”另查明，被告龙锡勇、王永丽原系夫妻关系，2017年11月7日,二被告在麻江县民政局协议离婚，并办理了L522635－2017－000107号《离婚证》，双方在协议书第4条约定“双方共同债务43万元均由男方自行清偿，女方不负任何责任。所借出的27万由男方自主收回，男方自主支配。”。本院认为，原告与二被告签订的《麻江县农村信用社摇钱树—个人贷款最高额循环借款合同》，系双方的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，且双方也实际履行了合同约定的内容，即被告在该合同约定的期限和额度范围内向原告申请借款，原告依约向被告发放了借款，被告使用了原告提供的款项并向原告偿还了部分借款本息，故双方之间的借款合同关系成立，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”的规定，被告应按照合同约定按时全额偿付借款本息。被告王永丽虽然未在《借款借据》上签名捺印，但其在《麻江县农村信用社摇钱树—个人贷款最高额循环借款合同》和《共同债务确认书》中签名捺印，应视为其明知龙锡勇在2014年2月15日至2017年2月14日期间和最高限额230,000.00元范围内可以向原告申请借款，并自愿对龙锡勇的借款承担连带还款责任，而原告所诉两笔借款均发生于该期间和最高限额内，且为二被告夫妻关系存续期间，故其应当对龙锡勇的该两笔借款承担连带清偿责任，被告王永丽的抗辩意见不能成立，本院不予采纳。对于借款本金：原告主张尚欠201,300.00元，并提供了被告向原告申请借款的材料、被告自借款发放后的还款明细予以证实。该款项系龙锡勇于2016年3月2日所贷150,000.00元尚欠的14,1300.00元和2016年11月1日所贷的60,000.00元，共计201,300.00元，原告所提供的证据客观真实，本院予以确认，即被告龙锡勇在2016年3月2日向原告贷款150,000.00元，现尚欠141,300.00元、在2016年11月1日向原告贷款60,000.00元，现尚欠60,000.00元，合计201,300.00元；对于利息：原告主张计算至本金清偿完毕之日止的利息、罚息，根据双方所签《麻江县农村信用社摇钱树—个人贷款最高额循环借款合同》和2份《借款借据》约定，对于被告在原告处借款的利息，在借款期限内为月利率3.958‰、逾期还款则“在借款借据载明的贷款利率水平加收50%罚息”、未按时支付的利息则“按罚息率计收复利”，该约定未违反法律法规的强制性规定，应为有效，但根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》相关规定，不得超过24%/年标准。综上，按照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告龙锡勇在判决生效后30日内向原告贵州麻江农村商业银行股份有限公司偿还借款本金201,300.00元及利息（利息按照原、被告于2014年4月3日所签《麻江县农村信用社摇钱树—个人贷款最高额循环借款合同》和№110020160303004号、№110020161101015号《贵州省农村信用社借款借据》中对利息、罚息及复利的约定计算至本息清偿之日止，但不得超过24%/年标准）；二、被告王永丽对前述第一项义务与被告龙锡勇承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取2,342.00元，保全费1,648.64元,共计3,990.64元，由被告龙锡勇、王永丽负担。本判决发生法律效力后，若义务人不履行判决书所确定的义务，权利人应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，在履行期限届满之日起两年内向本院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。审判员 田 蓉二〇二〇年七月七日书记员 陈文飞