浙江省乐清市人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0382民初4161号原告：浙江乐清农村商业银行股份有限公司乐成支行，住所地乐清市乐成街道双雁路453号，统一社会信用代码91330382779364683Q。负责人：林记静，支行行长。委托诉讼代理人：徐多丽,浙江乐泰律师事务所律师。被告：金愉乐，女，1974年2月19日出生，汉族，住浙江省乐清市。被告：左高宇，男，1972年12月14日出生，汉族，住安徽省铜陵市郊区。被告：金羽，男，1977年5月6日出生，汉族，住浙江省乐清市。原告浙江乐清农村商业银行股份有限公司乐成支行与被告金愉乐、左高宇、金羽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浙江乐清农村商业银行股份有限公司乐成支行委托诉讼代理人徐多丽、被告左高宇到庭参加诉讼；被告金愉乐、金羽经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告浙江乐清农村商业银行股份有限公司乐成支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告金愉乐向原告偿还借款本金268469.57元、利息（截至2020年4月5日期内利息28097.5元、逾期利息1779.52元；之后逾期利息自2020年4月6日起以本金268469.57元为基数按年利率13.5％计算至实际履行完毕之日止）；2、判决被告左高宇对上述第一项债务在50万元限额内承担共同还款责任；3、判决被告金羽对上述第一项债务在30万元的最高保证限额内承担连带清偿责任；4、本案受理费由被告承担。事实与理由：被告金愉乐与左高宇是夫妻关系。2017年10月25日，被告金愉乐与原告签订《个人借款合同》，合同号为8561120170063308号，合同约定：原告同意向被告发放贷款人民币30万元，借款期限自2017年10月25日起至2027年10月18日止，月利率7.5‰，还款方式为等额本息，按月还款，并对违约责任（未按期归还借款本金，从逾期日期起按借款合同约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息）等作了约定。被告左高宇为金愉乐的该笔贷款于2017年10月24日向原告出具《共同还款承诺书》，自愿对被告金愉乐与原告签订的期限自2017年10月24日起至2028年10月23日止，最高融资定额50万元的全部债务承担共同还款责任。被告金羽于2017年10月24日向原告出具《保证函》，同意为原告向被告金愉乐在2017年10月24日至2027年10月23日期间内最高融资限额30万元的所有融资债权提供最高额连带责任保证，并对保证期间、保证范围等作了承诺。2017年10月26日，原告向被告金愉乐发放贷款300000元，借款年利率为9%，逾期年利率13.5%，借款期限为2017年10月26日至2027年7月18日。因被告金愉乐未按约偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告于2020年4月5日前归还剩余本息，但被告仍未履行，遂提起诉讼。被告左高宇辩称，第一、答辩人出具《共同还款承诺书》不是真实意思表示，原告当时只要签名按指印，里面内容由银行工作人员自行添加，对答辩人是一种欺骗行为，应属于无效；第二、原告放贷前未审查贷款人及答辩人的个人信用报告，存在恶意串通损害国家、集体或者第三人利益情形，《共同还款承诺书》也属于无效；第三、答辩人签署《共同还款承诺书》的日期与结婚证日期相同，有悖常理，且据答辩人了解原告有收取3万元手续费，存在以合法形式掩盖非法目的情形，应属于无效。综上，答辩人签名的《共同还款承诺书》，违反《中华人民共和国合同法》第五十二条规定，具备无效的三种情形，请求驳回原告对答辩人共同还款的诉讼请求。被告金愉乐、金羽未作答辩。对于当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对于原告提供证据4即《共同还款承诺书》，被告左高宇质证后对信息填写及签名等真实性没有异议，但认为中间内容系银行工作人员事后添加的，存在欺骗行为，并非其真实意思表示。本院认为，被告左高宇作为具有完全行为能力自然人，在承诺书的信息中亲笔填写本人姓名、性别、年收入、证件号码、联系电话等，并在承诺人一栏签名确认，况且被告左高宇与被告金愉乐系夫妻关系，一同前往银行系办理贷款，可以认定系其真实意思表示。因此，原告提供证据4，本院予以认定。本院经审理认定事实如下：2017年10月25日，原告作为贷款人，被告金愉乐作为借款人，双方签订《个人借款合同》，合同号为8561120170063308，合同约定：原告同意向被告金愉乐发放贷款人民币30万元，借款期限自2017年10月25日起至2027年10月18日止，月利率7.5‰，还款方式为等额本息、按月还款，每月的20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约。借款人未按期归还贷款本金（含展期），从逾期之日起按借款合同所约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息；未按期偿还贷款利息，按罚息利率计收复息。借款人如发生合同所载的违约情形之一的（未按期偿还贷款本金或未按期支付利息或不按借款借据特别约定的还款方式归还贷款本息的），贷款人有权停止尚未发放的贷款、提前收回未到期贷款等。2017年10月24日，被告左高宇向原告出具《共同还款承诺书》，承诺自愿作为共同偿还债务人，对被告金愉乐与原告签订的期限自2017年10月24日起至2028年10月23日止，最高融资额定为人民币50万元的全部债务承担共同还款责任。2017年10月24日，被告金羽向原告出具《保证函》，作为保证人同意为原告向被告金愉乐在2017年10月24日至2027年10月23日期间内最高融资限额人民币30万元的所有融资债权提供最高额连带责任保证，并对保证期间、保证范围等作了承诺。2017年10月26日，原告向被告金愉乐发放贷款300000元，借款年利率为9%，逾期年利率13.5%，借款期限为2017年10月26日至2027年7月18日，还款方式为等额本息、按月还款。因被告金愉乐自2019年3月20日起未按约偿还贷款本息，原告于2020年3月30日向三被告邮寄催收函，宣布贷款提前到期，并要求被告金愉乐于2020年4月5日前归还剩余本息。截至2020年5月22日，被告金愉乐尚欠原告借款本金268469.57元（其中已到期本金28255.07元，未到期本金240214.5元）、期内利息30949.73元、逾期利息2232.96元。故原告明确第1项诉讼请求为：1、判决被告金愉乐向原告偿还借款本金268469.57元、利息（截至2020年5月22日期内利息30949.73元、逾期利息2232.96元；之后逾期利息自2020年5月23日起以本金268469.57元为基数按年利率13.5％计算至实际履行完毕之日止）。另查明：1、被告金愉乐与被告左高宇于2017年10月24日登记结婚，系夫妻关系；2、被告金愉乐、金羽分别原告出具了借款人/担保人送达地址确认书，确认了各自具体的送达地址。本院认为，原告与被告金愉乐签订《个人借款合同》和被告左高宇出具《共同还款承诺书》以及被告金羽出具《保证函》均系各方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，系合法、有效，对双方当事人均具有约束力。原告已按照约定履行了发放贷款的义务，但被告金愉乐未按照合同约定期限及还款方式归还贷款，因此，原告有权按照合同约定宣布贷款提前到期。但涉案借款通知提前到期，原合同约定的借款到期日尚未到期，故现不存在借款逾期的情形。且贷款银行约定有权宣告提前到期，是在出现根本性违约或债权不安等情形下赋予债权人的权利救济，属于解除权行使，其后果是使合同关于到期日的合同约束力归于消灭。故原告即已经选择宣告贷款提前到期，其要求对尚未到期的借款本金计收逾期利息的请求缺乏合同依据。且在此情形下，请求支付逾期利息存在双重救济适当性的考量，容易造成宣告提前到期权利的滥用，及对不良贷款风险化解的必要容忍度降低。因此，原告请求对被告金愉乐尚未到期的借款本金240214.5元按逾期利率计息，缺乏依据，本院不予支持。被告左高宇作为共同还款人、被告金羽作为保证人，应按照各自的约定对借款本息承担共同还款、保证等相应的民事责任。被告左高宇认为《共同还款承诺书》不是其真实意思表示，且承诺书违反《中华人民共和国合同法》第五十二条的规定，具备其中无效的三种法定情形等。本院认为，被告左高宇作为具有完全行为能力自然人，在承诺书中亲笔填写本人相关信息等，并在承诺人一栏签名确认，自愿作为共同债务人的意思表示真实。因此，被告左高宇以承诺书意思表示不真实，且违反法律规定具备无效的三种法定情形及原告违规放贷等抗辩理由，缺乏事实和法律依据，本院不予采纳。被告金愉乐、金羽经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告金愉乐偿还原告浙江乐清农村商业银行股份有限公司乐成支行借款本金268469.57元、利息30949.73元、逾期利息2232.96元（已计至2020年5月22日止，之后利息自2020年5月23日起，其中以本金28255.07元为基数按年利率13.5％计算；以本金240214.5元为基数按年利率9％计算，均计至实际履行完毕之日止）。款限判决生效后十日内交本院民事审判四庭转付。二、被告左高宇对上述第一项债务在50万元限额内承担共同还款责任。三、被告金羽对上述第一项债务在30万元的最高保证限额内承担连带清偿责任，其承担保证责任后有权向被告金愉乐追偿。四、驳回原告浙江乐清农村商业银行股份有限公司乐成支行的其他诉讼请求。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5775元，减半收取计2887.5元，由被告金愉乐、左高宇、金羽负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。审 判 员 朱方星二〇二〇年七月二十二日代书记员 支培銮