湖南省岳阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0621民初390号 原告：湖南岳阳巴陵农村商业银行股份有限公司，住所地岳阳县荣家湾镇东方路56号。 法定代表人：郑少华，董事长。 委托诉讼代理人：付丹龙，男，1989年9月20日出生，汉族，系公司员工，住湖南省岳阳县。 委托诉讼代理人：李晖，男，1955年1月14日出生，汉族，系公司员工，住湖南省岳阳县。 被告：潘韫文，男，1989年7月5日出生，汉族，岳阳市人，住湖南省岳阳市岳阳楼区。 被告：湖南三辉置业有限公司，住所地岳阳市岳阳楼区云梦路一号世纪星907房。 法定代表人：张艳平，董事长。 原告湖南岳阳巴陵农村商业银行股份有限公司与被告潘韫文、湖南三辉置业有限公司金融借款合同纠纷一案,本院于2020年3月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告湖南岳阳巴陵农村商业银行股份有限公司（以下简称岳阳巴陵农商银行）的委托诉讼代理人付丹龙、李晖到庭参加了诉讼。被告潘韫文、湖南三辉置业有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告岳阳巴陵农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告潘韫文向原告偿还借款日期为2017年7月4日、到期日期为2019年7月4日的贷款本金360万元，并按约定的利率支付至还清本金之日时止的利息。2.判令被告潘韫文向原告偿还借款日期为2017年7月4日、到期日期为2019年6月3日的贷款本金10万元，并按约定的利率支付至还清本金之日时止的利息。3.判令被告潘韫文向原告偿还借款日期为2017年7月4日、到期日期为2019年5月3日的贷款本金10万元，并按约定的利率支付至还清本金之日时止的利息。4.请求依法解除原告与被告潘韫文于2018年5月18日签订的借款合同，判令被告潘韫文向原告返还借款日期为2018年5月18日、到期日期为2020年5月18日的贷款本金410万元，并按月利率8.9062‰支付资金占用期间的利息损失。5.请求依法解除原告与被告潘韫文于2018年5月31日签订的借款合同，判令被告潘韫文向原告返还借款日期为2018年5月31日、到期日期为2020年5月31日的贷款本金80万元，并按月利率8.9062‰支付资金占用期间的利息损失。6.请求依法解除原告与被告潘韫文于2017年9月4日签订的借款合同，判令被告潘韫文向原告返还借款日期为2017年9月4日、到期日期为2020年9月4日的贷款本金220万元，并按月利率8.9‰支付资金占用期间的利息损失。7.判决原告对被告潘韫文用于借款作抵押的房屋（不动产登记证明：湘（2017）岳阳市不动产证明第××号）、被告湖南三辉置业有限公司用于借款作抵押的房屋（湘（2017）岳阳市不动产证明第0017181号；湘（2018）岳阳市不动产证明第0014853号）享有优先受偿权。8.由二被告承担本案诉讼费。事实与理由：被告潘韫文在湖南岳阳巴陵农村商业银行股份有限公司岳州支行（原岳阳县农村信用合作联社湖州信用社）分别借贷款6笔、贷款本金共1090万元：第一笔借款本金360万元，约定借款期限24个月，借款日期为2017年7月4日，到期日期为2019年7月4日，月利率8.9‰，第二笔借款本金10万元，约定借款期限23个月，借款日期为2017年7月4日，到期日期为2019年6月3日，月利率8.9‰，第三笔借款本金10万元，约定借款期限22个月，借款日期为2017年7月4日，到期日期为2019年5月3日，月利率8.9‰，第四笔借款本金410万元，约定借款期限24个月，借款日期为2018年5月18日，到期日期为2020年5月18日，月利率8.9‰，第五笔借款本金80万元，约定借款期限24个月，借款日期为2018年5月31日，到期日期为2020年5月31日，月利率8.9062‰，第六笔借款本金220万元，约定借款期限36个月，借款日期为2017年9月4日，到期日期为2020年9月4日，月利率8.9‰，第一笔至第四笔借款本金共计790万元被告湖南三辉置业有限公司用位于岳阳楼区的房屋为该贷款提供抵押并办理了相关的抵押登记手续（抵押权证号：湘（2017）岳阳市不动产证明第0017181号，湘（2017）岳阳市不动产证明第0014853号）；第五笔至第六笔借款本金共300万元，被告潘韫文用位于南湖风景区为该贷款提供抵押并办理了相关抵押登记手续（抵押权证号：湘（2017）岳阳市不动产证明第××号）。贷款发放后，第一、二、三笔贷款到期后被告贷款本息不予配合清偿，第四、五、六笔贷款未到期但被告未能按期支付利息，并且贷款形态已进入不良。此情况严重影响了原告贷款的资金安全，为维护债权，特诉诸于贵院，请求依法判决。 被告潘韫文、湖南三辉置业有限公司未作答辩，亦未向本庭提交证据。 本院经审理查明如下案件事实：2017年7月4日，原（岳阳县农村信用合作社湖洲信用社（以下简称湖洲信用社）与被告潘韫文签订《个人担保贷款合同》，合同约定：被告潘韫文因工程建筑资金周转向湖洲信用社借款380万元，贷款利率采用固定利率即月利率8.9‰，不因任何原因进行调整；自实际提款日起按日计息，按月结息，借款到期后利随本清；逾期罚息利率在原借款利率基础上加收20%确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定；借款人未按照约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项，或未履行本合同下任何其他义务，或违背在本合同项下的陈述、保证或承诺的构成借款人违约。双方签订的《贷款偿还协议书》作为合同附件，约定还贷计划为2019年5月3日还贷10万元、2019年6月3日还贷10万元、2019年7月3日还贷360万元。同日，湖洲信用社与被告湖南三辉置业有限公司签订《最高额抵押合同》，约定被告湖南三辉置业有限公司以其所有的不动产权证号为湘（2017）岳阳市不动产权第××号的位于岳阳楼区为上述借款提供抵押担保，担保的范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、抵押物处置费、过户费、律师费、差旅费）和其他应付的费用。因汇率变化而实际超出最高余额的部分，抵押人自愿承担担保责任。双方办理了抵押登记，不动产抵押登记书编号为湘（2017）岳阳市不动产证明第0017181号。上述合同签订后，原告于当日分三笔向被告潘韫文的账户划入款项3800000元，其中第一笔借款本金360万元，借据上约定借款期限自2017年7月4日至2019年7月4日；第二笔借款本金10万元，借据上约定借款期限自2017年7月4日至2019年6月3日；第三笔借款本金10万元，借据上约定借款期限自2017年7月4日至2019年5月3日。 2017年9月4日，湖洲信用社与被告潘韫文签订《个人担保贷款合同》，合同约定：被告潘韫文因资金周转向湖洲信用社借款300万元，贷款利率采用固定利率即月利率8.9‰，不因任何原因进行调整；逾期罚息利率在原借款利率基础上加收20%确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定；贷款期限自贷款实际发放之日起开始计算，发放日期、到期日期以借款借据为准；借款人未按照约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项，或未履行本合同下任何其他义务，或违背在本合同项下的陈述、保证或承诺的构成借款人违约。同日，湖洲信用社与被告潘韫文签订《最高额抵押合同》，合同约定被告潘韫文以其所有的房产两套（房屋产权证分别为岳市国用（2016）第ＮＯ425号、岳房权证岳阳楼区字第××号）为上述借款提供抵押担保，担保的范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、抵押物处置费、过户费、律师费、差旅费）和其他应付的费用。双方办理了抵押登记，不动产抵押登记证书编号为湘（2017）岳阳市不动产证明第××号。上述合同签订后，原告于当日实际向被告潘韫文的账户划入款项220万元，借据上约定借款期限自2017年9月4日至2020年9月4日。 2018年5月18日，湖洲信用社与被告潘韫文签订《个人担保贷款合同》，合同约定：被告潘韫文因材料采购资金周转向原告借款410万元；借款期限为24个月，自实际提款日起算；贷款利率采用固定利率即月利率10.6874‰，不因任何原因进行调整；自实际提款日起按日计息，按月结息，借款到期后利随本清；逾期罚息利率在原借款利率基础上加收20%确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定；还款方式为到期还本、按期结息，还款周期为每月；借款人未按照约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项，或未履行本合同下任何其他义务，或违背在本合同项下的陈述、保证或承诺的构成借款人违约。同日，湖洲信用社与被告湖南三辉置业有限公司签订《最高额抵押合同》，约定湖南三辉置业有限公司以其所有的位于岳阳楼区（不动产权证号为湘（2018）岳阳市不动产权第××号）为上述借款提供抵押担保，抵押担保的范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、抵押物处置费、过户费、律师费、差旅费）和其他应付的费用，因汇率变化而实际超出最高余额的部分，抵押人自愿承担担保责任。被告湖南三辉置业有限公司法定代表人在抵押人处签名捺印，双方办理了抵押登记，不动产抵押登记书编号为湘（2018）岳阳市不动产证明第0014853号。上述合同签订后，湖洲信用社于当日向被告潘韫文的账户划入款项4100000元，借款借据上注明借款期限自2018年5月18日至2020年5月18日。 2018年5月31日，原岳阳县农村信用合作联社与被告潘韫文签订《个人担保贷款合同》，合同约定：被告潘韫文因材料采购资金周转向原告借款80万元；借款期限为24个月，自实际提款日起算；贷款利率采用固定利率即月利率10.6874‰，不因任何原因进行调整；自实际提款日起按日计息，按月结息，借款到期后利随本清；逾期罚息利率在原借款利率基础上加收20%确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定；还款方式为到期还本、按期结息，还款周期为每月；借款人未按照约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项，或未履行本合同下任何其他义务，或违背在本合同项下的陈述、保证或承诺的构成借款人违约。同日，双方又签订《最高额抵押合同》，约定被告潘韫文以其所有的已于2017年9月4日办理抵押登记的房产（房屋产权证分别为岳市国用（2016）第ＮＯ425号、岳房权证岳阳楼区字第××号，不动产抵押登记证书编号为湘（2017）岳阳市不动产证明第××号）为上述借款提供抵押担保，担保的范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、抵押物处置费、过户费、律师费、差旅费）和其他应付的费用。上述合同签订后，湖洲信用社于当日向被告潘韫文的账户划入款项800000元，借款借据上注明借款期限自2018年5月31日至2020年5月31日。 被告潘韫文在原岳阳县农村信用合作联社共计贷款6笔，贷款本金共计1090万元。被告潘韫文获得贷款后，并未依约还本付息，发生多次逾期还款行为，截至2020年3月11日，被告潘韫文尚欠本金10900000元、利息862040.37元。 另查明，2019年1月2日，岳阳县农村信用合作联社经中国银保监会湖南监管局核准改制为湖南岳阳巴陵农村商业银行股份有限公司。 本院认为，原岳阳县农村信用合作联社是具备贷款资格的金融机构，其与被告潘韫文签订的四份借款合同，均系双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，均合法有效。原岳阳县农村信用合作联社履行合同约定的贷款义务后，享有按时收回贷款本金及利息收益的权利。因原岳阳县农村信用合作联社改制为湖南岳阳巴陵农村商业银行股份有限公司后，被告潘韫文应向湖南岳阳巴陵农村商业银行股份有限公司履行还款义务。原岳阳县农村信用合作联社与被告潘韫文于2017年9月4日、2018年5月18日和2018年5月31日签订的三份《个人担保贷款合同》在原告向本院起诉时均未到期，被告潘韫文没有按合同约定履行还本付息义务，已构成违约，致使原告的合同目的得不到实现，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项“当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的的，当事人可以解除合同”规定，原告依法取得解除权，故原告请求解除原、被告签订的该三份《最高额借款合同》，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十六条规定“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除”，解除权系形成权，依解除权人的单方意思表示即可发生合同解除的法律效果，原告未通知被告，而是以直接向本院提起诉讼的方式行使解除权，原、被告签订的该三份《最高额借款合同》应自本院向被告送达载有解除请求的起诉状副本时解除；本院系于2020年3月16日向被告潘韫文送达起诉状副本，故自该日起即发生解除合同的效力。但其中2018年5月18日和2018年5月31日签订的合同在案件审理过程中已经到期，且被告潘韫文未履行还款义务，判决解除合同该两份合同已无实际意义，故对该诉讼请求本院可不作判决。上述合同解除后，被告潘韫文应偿还全部借款并按约支付利息。 原岳阳县信用合作联社与二被告签订的四份《最高额抵押合同》均系合同双方的真实意思，不违反法律、行政法规的强制性规定，均合法有效；且合同所涉抵押物均已办理抵押登记手续，抵押权均已依法设立。被告潘韫文未按约偿还本付息，原告作为抵押权人，有权对抵押物采取拍卖、变卖等方式依法变价并就所得款项享有优先受偿权。抵押人湖南三辉置业有限公司实际承担担保责任后，有权向被告潘韫文追偿。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条、《中华人民共和国担保法》第五十九条、第六十条之规定，判决如下： 一、解除原岳阳县农村信用合作联社与被告潘韫文于2017年9月4日签订的《个人借款合同》。 二、由被告潘韫文在本判决生效之日起10日内向原告湖南岳阳巴陵农村商业银行股份有限公司偿还借款本金10900000元及利息（截至2020年3月11日的利息为862040.37元，自2020年3月12日至借款实际清偿之日的利息按原告湖南岳阳巴陵农村商业银行股份有限公司信贷管理系统内数据计算）。 三、如被告潘韫文到期不履行本判决第一项确定的还款义务，原告湖南巴陵农村商业银行股份有限公司可以与被告潘韫文、湖南三辉置业有限公司协议以抵押物（被告湖南三辉置业有限公司所有的湘（2017）岳阳市不动产权第××号、湘（2018）岳阳市不动产权第××号不动产权证项下的房产，被告潘韫文所有的岳房权证岳阳楼区字第××号房屋产权证项下的房产）折价或者申请以拍卖、变卖上述房产所得价款优先受偿。被告湖南三辉置业有限公司实际承担抵押担保责任后，有权向被告潘韫文追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 四、驳回原告湖南岳阳巴陵农村商业银行股份有限公司的其它诉讼请求。 案件受理费87200元，减半收取计43600元，由被告潘韫文负担。 如不服本判决，可以在判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于岳阳市中级人民法院。 审判员  易建勋 二〇二〇年七月二十七日 书记员  姚万军 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 《中华人民共和国担保法》 第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。 第六十条借款合同可以附最高额抵押合同。 债权人与债务人就某项商品在一定期间内连续发生交易而签订的合同，可以附最高额抵押合同。