安徽省当涂县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0521民初1194号 原告：安徽当涂新华村镇银行股份有限公司，住所地安徽省当涂县姑孰镇振兴路314号，统一社会信用代码913405006989807673。 法定代表人：何永发，该公司董事长。 委托诉讼代理人:鲁绪文，安徽姑城律师事务所律师。 委托诉讼代理人：詹孝祥，安徽姑城律师事务所律师。 被告：陶晓华，女，1971年9月1日出生，汉族，住安徽省马鞍山市。 被告：尹学钢，男，1971年8月30日出生，汉族，住安徽省马鞍山市。 被告：阮秀云，女，汉族，1975年5月2日出生，住安徽省马鞍山市花山区，现住马鞍山市花山区。 被告：邰金荣，男，汉族，1973年8月11日出生，住安徽省当涂县。 原告安徽当涂新华村镇银行股份有限公司（以下简称:新华村镇银行）与被告陶晓华、尹学刚、阮秀云、邰金荣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告新华村镇银行委托诉讼代理人鲁绪文、詹孝祥、被告尹学刚、被告阮秀云到庭参加诉讼，被告陶晓华、邰金荣经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 新华村镇银行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告借款合同关系；2.尹学刚、陶晓华清偿借款本金1000000元,并自2017年12月20日至2020年月10日支付利息26978.4元,按月利率9.72‰支付自2020年1月10日至判决确定给付之日的逾期利息；3.邰金荣、阮秀芸承担连带清偿责任；4.本案的全部诉讼费用由各被告负担。事实和理由：事实和理由：尹学刚、陶晓华为夫妻关系。2016年5月25日,尹学刚、陶晓华因经营需要向其银行借款1000000元,双方签订《个人额度借款(担保)合同》,合同约定：借款限为5年,月利率6.48‰,按季结息,贷款次年开始每年12月20日归还本金200000元,到期归还剩余本金,逾期月利率9.72‰；邰金荣、阮秀芸为该笔借款提供了连带责任担保,其银行已于2016年5月25日按约发放借款给尹学刚、陶晓华。尹学刚、陶晓华自2017年12月20日至2020年1月10日已拖欠本金60万元、利息26978.4元。尹学刚、陶晓华行为已构成违约,依据合同约定其银行选择宣布贷款立即到期,请求法院依法判令其银行之请求。 尹学刚辩称：1.其借款1000000元用于经营。之前经营很好的时候，新华村镇银行要求其先还利息，到期后还本。故，直到2019年12月份，新华村镇银行都是按期自动扣除每季度利息。2.因为疫情的影响，经营状况不好，2020年初，其与银行协商，利息缓一段时间支付，新华村镇银行没有同意，故被起诉。3.其希望新华村镇银行能按照之前口头约定，允许其先还息，到期后归还全部本金。 阮秀云辩称：1.其签订合同时，并未仔细阅读，尹学刚应当按照合同的约定还款。2.至于还款计划，其并未签字且不知晓陶晓华、尹学刚签订划款计划。3.陶晓华、尹学刚是否还款其不清楚，其不应当承担担保责任。 陶晓华、邰金荣未到庭参加诉讼，亦未递交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2016年5月25日，陶晓华、尹学刚（甲方）向新华村镇银行（乙方）借款1000000元，由阮秀云、邰金荣（丙方）作为保证人，三方签订《个人额度借款（担保）合同》，合同约定：1.乙方向甲方提供的借款额度为1000000元，用途流动资金贷款。借款额度有效期间自2016年5月25日至2021年5月24日。单笔借款期限系指自单笔借款提款日至约定还款之日止的期间。本合同项下单笔贷款期限小于等于60个月，在额度有效期内发生单笔借款的履行期限届满日不受额度有限期间是否届满的限制。2.固定利率，即月利率6.48‰，借款期限内，该利率不变。3.本合同项下贷款按季结息，结息日为每季末月的20日。4.对甲方未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或者部分到期的借款本金和利息），乙方有权自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率（贷款利率加收50%）和本合同约定的结息方式计算利息和复利。5.甲方指定委托扣款账户为：账户名称：尹学刚，账号02×××08。6.担保方式为最高额保证。丙方提供连带责任保证。担保范围包括本合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用。保证期间从本合同生效之日起到本合同全部债务履行期限届满后两年止。7.甲方未按约定归还贷款本息或者支付相关费用；乙方有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息；或者解除合同。8.从甲方在新华村镇银行系统开立的账户上划收款项，且无需提前通知甲方，所获款项，按下列顺序逐一清偿：实现债权和担保权的费用、违约金、赔偿金、复利、罚息、利息、本金、其他应付款项。新华村镇银行于2016年5月25日按约定向陶晓华、尹学刚发放了贷款1000000元。当日，陶晓华、尹学刚与新华村镇银行签订还款计划，约定陶晓华、尹学刚分别于2017年12月20日、2018年12月20日、2019年12月20日、2021年5月24日分别归还200000元。 截至2019年12月21日，陶晓华、尹学刚尚未归还本金。 上述事实，有《个人额度借款（担保）合同》、借款借据、还款计划以及本院庭审笔录在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，本案的争议焦点为：1.陶晓华、尹学刚与新华村镇银行约定的还款方式什么。2.新华村镇银行主张解除合同后，是否有权主张逾期付款利息。 根据《个人额度借款（担保）合同》约定：单笔借款期限系指自单笔借款提款日至约定还款之日止的期间。本合同项下单笔贷款期限小于等于60个月，在额度有效期内发生单笔借款的履行期限届满日不受额度有限期间是否届满的限制。且新华村镇银行在系统开立的账户上划收，无需通知尹学刚，按下列顺序逐一清偿：实现债权和担保权的费用、违约金、赔偿金、复利、罚息、利息、本金、其他应付款项。若新华村镇银行与陶晓华按照还款计划约定方式还款，根据自动扣款的约定，则新华村镇银行将及时扣划其账户内余额用于归还到期的本金。然而，截至2019年12月21日，根据尹学刚的储蓄明细清单显示，尹学刚账户每季度末月的21日，定期划收19000余元不等，摘要为还款，且每次扣款后，账户内均有余额。另，根据尹学刚提供的新华村镇银行的催收短信，信息内容均要求其在每季度末月20日归还19000余元，并未涉及借款本金的数额。据此，本院推定双方约定的还款方式为先还息，借款到期后一次性还本。故尹学刚于2019年12月21日之前并未违约，新华村镇银行主张2019年12月21日之前利息无事实依据，本院不予支持。 根据《个人额度借款（担保）合同》约定，陶晓华、尹学刚未按约定归还贷款本息或者支付相关费用；新华村镇银行有权解除合同。陶晓华、尹学刚未及时归还2020年第一季度利息，新华村镇银行主张解除《个人额度借款（担保）合同》，符合合同约定，本院予以支持。解除合同的法律后果是恢复原状，即收回本金，因合同已经解除，故逾期利息不能按照合同约定的罚息利率来计算。新华村镇银行只能主张因信赖合同能够正常履行可获得的利益，即利息损失。故，本院依法参照《个人额度借款（担保）合同》约定的固定利率即月利率6.48‰，支持新华村镇银行2019年12月22日之后的利息损失。 阮秀云、邰金荣提供连带责任保证，担保范围包括合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用，故阮秀云、邰金荣应对上述款项承担连带清偿责任。。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，的规定，判决如下： 一、被告陶晓华、尹学刚于本判决生效之日起十日内返还原告安徽当涂新华村镇银行股份有限公司借款本金1000000元；按月利率6.48‰支付自2019年12月22日至实际清偿之日的利息。 二、被告阮秀云、邰金荣对上述款项承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7021元，由被告陶晓华、尹学刚、阮秀云、邰金荣负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。 审判员  王成玲 二〇二〇年七月十三日 书记员  端维彬 附：本案适用的法律条款 《中华人民共和国合同法》第九十七条规定合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。