广东省化州市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0982民初1391号原告：中国农业银行股份有限公司化州市支行，住所地化州市*****。负责人：李志冲，该行行长。委托诉讼代理人：陈成，男，1963年1月12日出生，汉族，住址广东省化州市****************，公民身份号码440************856。系该行客户部员工。被告：魏天保，男，1976年11月9日出生，汉族，住址广东省化州市******，公民身份号码440************373。被告：陈玉兰，女，1976年10月5日出生，汉族，住址广东省化州市**********，公民身份号码440************423。原告中国农业银行股份有限公司化州市支行（以下简称“农行化州支行”）与被告魏天保、陈玉兰信用卡纠纷一案，本院于2020年4月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行化州支行的委托诉讼代理人陈成，被告魏天保、陈玉兰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行化州支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告魏天保立即清偿其在原告处开立的信用卡（622**********411）透支债务合计本息人民币36427.73元，其中本金人民币34582.57元，利息人民币482.76元，违约金人民币474.84元，手续费人民币887.56元，利息和违约金暂计至2020年4月10日，以后利息从2020年4月11日按日利率万分之五计算，如遇中国人民银行利率调整作相应调整，计至还清款日止，违约金按最低还款额未偿还部分5%计算计至还清款日止；2.判令被告魏天保立即清偿其在原告处开立的信用卡（622**********443）透支债务合计本息人民币52233.98元，其中本金人民币51752.52元，利息人民币93.22元，违约金人民币104.91元，手续费人民币283.33元，利息和违约金暂计至2020年4月16日，以后利息从2020年4月17日按日利率万分之五计算，如遇中国人民银行利率调整作相应调整，计至还清款日止，违约金按最低还款额未偿还部分5%计算计至还清款日止，两卡（622**********411、622**********443）债务合计人民币88661.71元；3.判令被告魏天保、陈玉兰承担共同还款责任；4.判令被告魏天保、陈玉兰承担本案诉讼费用。事实和理由：1、被告魏天保于2017年7月14日在原告处申请开立金穂贷记卡（卡号：622**********411）并申请金穗信用卡专项商户分期业务，被告魏天保2017年7月24日与原告签订合同编号N044************817号《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，被告陈玉兰签订《金穗信用卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，承诺承担共同还款责任。2017年7月27日原告向被告魏天保发放信用卡（622**********411）汽车家装分期业务借款一笔，金额人民币65000元，分期60期还款。被告借到款后，未按合同履行还款义务，至2020年4月10日止欠供6期未还款，我行催收人员上门、电话多次催收，被告仍不归还。截至2020年4月10日止，该笔借款已归还本金30417.43元，结欠透支本金人民币34582.57元，利息人民币482.76元，违约金（含滞纳金）人民币474.84元，手续费人民币887.56元，利息和违约金暂计至2020年4月10日，以后利息从2020年4月11日起利息按日利率万分之五计算，如遇中国人民银行利率调整作相应调整，计至还清款日止；违约金按最低还款额未偿还部分5%计算，计至还清款日止。截至2020年4月10日止该卡（622**********411）债务合计人民币36427.73元，透支超过90天，已形成不良透支。2、被告魏天保于2017年7月14日在原告处申请开立金穗贷记卡（卡号：622**********443）申请广东省分行“易百分”分期业务，2017年8月8日原告向被告魏天保发放信用卡（622**********443）“易百分”分期业务借款一笔，金额人民币100000元，分期60期还款。被告借到款后，未按合同履行还款义务，至2020年4月16日止欠供4期未还款，我行催收人员上门、电话多次催收，被告仍不归还。截至2020年4月16日止，该笔借款已归还本金48247.48元，结欠透支本金人民币51752.52元，利息人民币93.22元，违约金（含滞纳金）人民币104.91元，手续费人民币283.33元，利息和违约金暂计至2020年4月16日，以后利息从2020年4月17日起利息按日利率万分之五计算，如遇中国人民银行利率调整作相应调整，计至还清款日止；违约金按最低还款额未偿还部分5%计算，计至还清款日止。截至2020年4月16日止该卡（622**********443）债务合计人民币52233.98元，透支超过90天，已形成不良透支。上述二卡（622***0******411、622**********443）债务合计人民币88661.71元。被告透支款由中国农业银行金穗贷记卡申请表、协议、金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书、金穗信用卡专项商户分期业务申请表、金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同、广东省分行“易百分”分期业务申请表、分期付款业务借款凭证、送达地址承诺书、账户信息明细、交易流水、身份证、结婚证、户口薄为凭。上述透支款项经原告釆取电话、信函、上门等多种方式进行多次催收，被告仍拒不还款，已构成严重违约。原告根据《民事诉讼法》的有关规定向法院提起诉讼，恳请法院支持原告的诉讼请求，维护诚实信用的社会环境。在庭审中，原告补充事实和理由：起诉后，被告魏天保于2020年5月10日至6月4日归还金穗贷记卡（622**********411）本金合计1302.82元，截至6月10日止尚结欠透支本金33279.75元，利息657.77元，违约金613.45元，手续费1180.9元。另一张信用卡（622**********443）于2020年4月11日至5月31日共归还本金4245.88元，利息归还954.12元，截至2020年6月10日止尚结欠本金47506.64元，利息94.54元，违约金108.02元。截至2020年6月10日，两卡债务合计83724.40元。被告魏天保辩称，当时不清楚办理的是信用卡，本人欠款是要还的，现被起诉的所有债务由我个人负担，款项现在无法及时归还，但会在这个月结清。下个月信用卡借款会按时还款，对涉案的欠款金额无异议。被告陈玉兰辩称，一、我和魏天保于2019年3月20日离了婚，在离婚协议书上第4点明确表明“双方婚姻存续期间各自经手或签字的债权及债务由各自负责，与对方无关。”所以原告诉讼里提到的信用卡（622**********443）欠款52233.98元，我本人一概不知，上面更没有我的签名。而且也有证据证明，魏天保的这笔借款用于偿还他私自欠下的赌债，并未用于经营夫妻持续期间的共同生活中，所以这个债务本人无义务偿还。二、用于供车的卡号为622**********411，欠款36427.73元，本人要求魏天保个人偿还。原因有如下两点：1.当时买车时，我并非是债权第一责任人，我只是起到连带责任。这辆车一直由魏天保使用和管理，魏天保开这辆车，主要用于为情妇及情妇的家人服务，而为我的家庭服务的机会少之又少。2.现在车还在，而且还有七成新，我建议原告收回该车进行拍卖，拍卖所得的钱，用于偿还卡号为622**********411的欠款36427.73元，如果有余款，则余款归魏天保所有；如果不够由魏天保垫付。三、我确实无力偿还卡号为622**********411这笔债。原因如下：1.我的工资是5690.62元，我患有类风湿，要长期服药，药费每月至少三千元；我女儿（法律上归我抚养）在化一中读高中，学杂费和生活费就算是很省每月也要千五元左右；我母亲86岁，我每月要给她两百元的生活费；我离婚时，净身出户，在校外租房住，租金和水电每月三百五十元；剩下的640.62元是我个人的一切费用。2.2019年7月我女儿因背部血管畸形需要动大手术，当时我手上一分钱都没有，是我向同学、亲戚、同事共借款十二万五千三百七十元来医我女儿的。这笔钱属于我个人行为，我得个人偿还3.我女儿今年高考，9月份将进入大学，而我手上没有一分钱。由于魏天保烂赌，到处举债，并且是以骗的方式获得，从而使所有亲朋都像避瘟疫一样避着我，所以我女儿上大学的第一笔费用只有依赖我个人贷款。我打算贷两万元，余下的让我女儿入学后再申请无息贷款。综上所述，我本人真没有半点偿还能力了啊。原告农行化州支行围绕诉讼请求提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、账户信息明细、交易流水、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡汽车分期付款抵押财产清单》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行“易百分”分期业务申请表》、借款业务凭证、户口簿、结婚证等证据，被告陈玉兰提交了《离婚协议书》、离婚证、信息截图等证据，被告魏天保未提交证据。经审查，原告农行化州支行提交的上述证据来源合法、内容客观真实、与本案有关联，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年7月14日，被告魏天保向原告农行化州支行申请开立金穗贷记卡（卡号：622***0******411），并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，被告魏天保充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。领用合约主要约定如下：第四条利息和费用4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。4.2对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日(含)前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。4.*乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/1日元），支付逾期还款违约金。4.4乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。同日，被告魏天保填写《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》向原告申请金穗信用卡专项商户分期业务。2017年7月24日，被告魏天保与原告农行化州支行签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：NO442***********817），合同主要约定如下：汽车分期金额为65000元，分期手续费费率为13.4%，分期手续费为8710元，分期期数为60期，持卡人以所购买的汽车作为担保。如持卡人出现违约，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金等费用。同日，被告魏天保签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡汽车分期付款抵押财产清单》，将名下的长安牌汽车抵押给原告。同日，被告陈玉兰签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，承诺承担共同还款责任。2017年7月27日，原告农行化州支行向被告魏天保发放汽车分期贷款金额65000元。2017年7月14日，被告魏天保向原告农行化州支行申请开立金穗贷记卡（卡号：622***0******443），并填写了《中国农业银行股份有限公司广东省分行“易百分”分期业务申请表》，知悉并同意遵守申请表背面的《“易百分”分期业务细则》，该细则约定：申请人出现违约事项时，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、逾期还款违约金、分期手续费、损害赔偿金等费用。2017年8月8日，原告农行化州支行向被告魏天保发放“易百分”分期贷款金额100000元，期数为60期，分期手续费为17000元。被告魏天保借款后，未按合同约定履行还款义务，截至2020年5月8日止，被告黄志东尚欠原告本金19876.02元，利息593.56元。经原告多次催收，被告黄志东仍不履行还款义务，原告遂起诉至法院，要求两被告履行还款义务。截至2020年6月10日，被告魏天保的金穗贷记卡（卡号：622***0******411）尚欠透支本金33279.75元，利息657.77元，违约金613.45元，手续费1180.9元，金穗贷记卡（卡号：622***0******443）尚欠透支本金47506.64元，利息94.54元，违约金108.02元，手续费283.33元。经原告多次催收，被告魏天保仍不履行还款义务，原告遂起诉至法院，要求两被告履行还款义务。另查明，被告魏天保与被告陈玉兰于2002年2月23日结婚，后因夫妻感情彻底破裂，于2019年3月20日协议离婚。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定履行自己的义务。被告魏天保向原告申领金穗信用卡并承诺同意、接受信用卡章程和领用合约，被告魏天保在申领信用卡以后，应当按照领用合约的约定按时履行还款义务。但被告魏天保在使用信用卡过程中，逾期不履行还款义务，应当按照领用合约的约定承担相应的违约责任。被告陈玉兰签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，承诺对被告魏天保贷记卡（卡号：622**********411）的65000元贷款为共同借款人，承担共同还款责任。因此，原告请求两被告共同偿还金穗贷记卡（卡号：622**********411）65000元贷款尚结欠的透支本金、利息、违约金、分期手续费，事实清楚，证据充分，本院予以支持。对于被告陈玉兰应否承担被告魏天保名下金穗贷记卡（卡号：622**********443）的“易百分”尚结欠的分期贷款，由于被告陈玉兰未在《中国农业银行股份有限公司广东省分行“易百分”分期业务申请表》共同借款人一栏处签名，事后亦不追认该笔贷款，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”由于原告未能提供证据证实被告魏天保申请的“易百分”贷款系用于夫妻共同生活、共同生产经营，应承担举证不能的责任，因此，原告要求被告陈玉兰对金穗贷记卡（卡号：622**********443）的“易百分”尚结欠的分期贷款承担共同还款责任，证据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下：一、被告魏天保、陈玉兰于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还信用卡（卡号：622**********411）透支债务合计本息35731.87元及利息（利息从2020年6月11日起按日利率万分之五计算，如遇中国人民银行利率调整作相应调整，计至还清款日止；违约金从2020年6月11日起按最低还款额未偿还部分5%计至还清款日止）给原告中国农业银行股份有限公司化州市支行。二、被告魏天保于本判决发生法律效力之日起十日内偿还信用卡（卡号：622**********443）透支债务合计本息47992.53元及利息（利息从2020年6月11日起按日利率万分之五计算，如遇中国人民银行利率调整作相应调整，计至还清款日止；违约金从2020年6月11日起按最低还款额未偿还部分5%计至还清款日止）给原告中国农业银行股份有限公司化州市支行；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司化州市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1008.27元，由被告魏天保、陈玉兰共同负担414.26元，由被告魏天保负担594.01元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于茂名市中级人民法院。审 判 员 苏荣周二〇二〇年七月二十日法官助理 陈育富书 记 员 周煜宇