江西省乐平市人民法院民 事 判 决 书(2020)赣0281民初1513号原告中国工商银行股份有限公司乐平支行。住所地乐平市翥山西路63号。统一社会信用代码91360281491311005H。负责人钱晓荣，系该支行行长。委托代理人王伟，江西护三农律师事务所律师。委托代理人邬丹，江西护三农律师事务所律师。被告蒋武，男，1987年10月19日出生，汉族，户籍所在地乐平市。原告中国工商银行股份有限公司乐平支行（以下简称工商银行）诉被告蒋武信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告到庭参加诉讼，被告蒋武经本院依法传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行诉称，被告于2016年3月18日在工商银行申请办理信用卡，并在《工银信用卡申请表》中声明，已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》全部内容，同时充分理解并自愿遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》。章程、领用合约、须知、协议书约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准、利息计算及违约责任等内容。依被告申请，原告核准并发放了信用卡（卡号36×××78），被告持卡消费后，截止2019年12月31日，共欠原告本金69602.35元，利息42456.36元，违约金436.71元，合计欠款112495.42元。经原告多次催收，被告一直未还。现诉至法院要求1、被告蒋武偿还信用卡透支合计欠款总额112495.42元（本金额暂算至2019年12月31日，实际金额以被告偿还全部欠款日为准）；2、本案诉讼费、律师费等为实现债权所支出的费用全部由被告承担。被告蒋武未到庭答辩，亦未向本院提交证据。经审理查明：2016年3月18日，被告蒋武向原告工商银行申请办理信用卡，在个人申请表上，被告蒋武签字明确表示“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。在领用合约的第三条对账及还款的第3项约定：（1）甲方（申领人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方（银行）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其信用卡的使用。每期最低还款额为以下部分金额之总和：对账单中未偿还的一般交易（分期付款交易以外的透支消费、取现、转账以及相关利息、费用等）金额的百分之十；所有已入账未偿还的分期付款交易金额的百分之百；上期账单最低还款额未还部分金额。如当期账单透支金额低于上述金额总和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利，并从甲方账户中扣收。（6）甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方牡丹信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。经原告工商银行批准，被告蒋武办理了卡号为36×××78的信用卡，该卡授信10万元的额度。在领取信用卡后，被告蒋武进行了多次透支消费，并于2016年4月21日将该信用卡普通消费转分期付款，期数36期，首月应还款本金2805元，以后每期月应还款本金2777元。信用卡转分期后被告蒋武首次还款时间为2016年5月5日还款2800元，2017年3月24日最后一次还款5700元，在此期间累计偿还原告工商银行信用卡本息合计金额40980元。在被告蒋武还款过程中，其于2017年3月5日未按期归还原告工商银行第11期出账账单，出现违约。在其出现连续违约情形后，原告工商银行根据领用合约约定于2017年9月4日将被告蒋武未出账分期金额全部转为透支金额，对被告蒋武进行了多次催收，要求提前全额还清。由于被告蒋武未能全额还清透支金额，原告工商银行于2020年5月11日向本院提起诉讼，要求被告蒋武偿还信用卡透支本金、利息、违约金，承担本案诉讼费以及律师费用，引起本案。上述事实，有原告提供的证据及庭审陈述予以印证，足以认定。本院认为，原告工商银行根据被告蒋武的申请为其办理信用卡，双方成立信用卡合同关系。被告蒋武持卡消费后，应按照合同约定足额履行还款义务。被告蒋武拒不偿还信用卡欠款的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。逾期还款违约金系发卡行向持卡人设立的惩罚性约定，用以督促持卡人按时还款，持卡人在办理信用卡时已经明知。原告工商银行在发现被告蒋武连续二期以上未足额偿还时，主动停止该卡的使用，防止了损失的扩大，并及时向被告蒋武进行追索。经本院释明，原告工商银行对被告蒋武信用卡透支情况、利息及违约金的计算方式进行了明确。被告蒋武经通知予以了质证，其对欠款的事实无异议，但提出原告工商银行利息计算过高。本院认为，1、关于利息计算在信用卡领用合约中已明确约定，蒋武申请表中签字明确表示“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，故被告蒋武对信用卡的计息方式系明知；2、原告工商银行计算利息系按照被告当月应还款金额乘以日利率万分之五再乘以计息天数以此计算得出，在被告蒋武出现连续违约情形后，将被告蒋武未出账分期金额全部转为透支金额再按照日利率万分之五计息，该计算符合合约约定，日利率万分之五即为月利率1.5%，亦未超出法律规定。故本院对被告蒋武提出的异议不予采纳。《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定，当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。由于被告蒋武未能偿还全部欠款，其应承担继续履行的责任。故对原告工商银行诉请被告蒋武继续履行偿还剩余欠款以及按领用合约约定计算利息的主张本院予以支持。对原告工商银行提出的律师费由原告承担的诉请，因原告工商银行并未向本院提供本案的律师费相关票据，本院无法确认，故在本案中不予支持。被告蒋武经本院合法传票传唤，未到庭参加诉讼，亦未提供反驳原告主张的证据，应视为对其诉讼权利的放弃，本院依法缺席判决。综上所述依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十九条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蒋武于本判决生效之日起五日内一次性偿还原告中国工商银行股份有限公司乐平支行截止至2019年12月31日的信用卡本息合计人民币112495.42元，其中本金69602.35元、利息42456.36元、违约金436.71元。2020年1月1日开始的利息以本金69602.35元按照信用卡领用合约约定日利率万分之五继续计算至本息清偿之日止。二、驳回原告中国工商银行股份有限公司乐平支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。上列款项到期后，如被告不自觉履行，原告可在本判决履行期满后第二日起二年内，向本院申请强制执行。案件受理费计币2550元，因适用简易程序减半收取计币1275元，由被告蒋武承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省景德镇市中级人民法院。审判员  查小东二〇二〇年七月二十四日书记员  程卫霞附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合合同约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十九条当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大；没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。