河南省开封市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0204民初609号原告：中国工商银行股份有限公司开封分行。统一社会信用代码：9141020096847024XT。住所地：开封市丁角街88号。负责人:王振，任行长。委托诉讼代理人：常庆雅、王兴华（实习），河南英泰律师事务所律师。代理权限系特别授权。被告：卢春梅，女，汉族，1960年2月23日生，住河南省开封市顺河回族区。被告：王永星，男，汉族，1970年10月31日生，住河南省开封市顺河回族区。原告中国工商银行股份有限公司开封分行（以下简称工行开封分行）与被告卢春梅、王永星金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月15日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人常庆雅、王兴华（实习）到庭参加诉讼，被告卢春梅、王永星经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告卢春梅、王永星向原告偿还贷款余额66638.39元、积欠本金32462.42元、积欠利息5480.42元、共计104581.23元（利息、罚息均暂计算至2019年5月21日；之后的利息、罚息等按照贷款合同的约定计算至实际清偿日止）；2、判令原告在上述债权范围内，有权以抵押物折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿；3、判令被告承担本案诉讼费、财产保全费、鉴定评估费、公告费、律师费等费用。庭审中，原告变更第一项诉讼请求为：要求二被告偿还截止到2019年5月21日贷款本金66638.39元，利息5480.42元，共计72118.81元。事实与理由：2015年5月28日，被告卢春梅与原告签订合同编号为B[]字[开封]行[中山路]支行[2015]年[023]《个人借款/担保合同》，合同约定：被告卢春梅向原告贷款人民币140000元，借款期限为60个月，还款方式为按月等额本息；贷款利率采用浮动利率，为以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，计息方式为按月付息；并对罚息标准进行了约定，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率基础上加收30%；未按合同约定使用贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率基础上加收50%。若借款人卢春梅、王永星未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；原告因被告违约而造成的损失，包括因实现债权及担保权利而导致的律师费、诉讼费等一切相关费用由被告承担；同时合同约定以被告卢春梅、王永星所购买的位于开封市鼓楼区××楼××层房屋（产权证号33××52）为其上述债务提供抵押担保，并签订了《个人借款最高额抵押合同》，该合同担保的是原告自2015年5月29号至2021年5月29号期间在140000元的最高额度内对被告卢春梅享有的债权。被告卢春梅于2015年5月20日签署的《贷款资金支付委托书》显示，被告授权原告以转账的方式将其申请的贷款140000元一次性转入王艳在中国工商银行股份有限公司开封中山路支行开立的账户62×××09中即履行放款义务。合同签订后，原告如约向被告卢春梅足额发放了贷款，而被告卢春梅却未能按月如期足额偿还贷款，被告卢春梅的行为已构成严重违约，严重损害了原告的合法权益。因此，原告依据相关法律规定提起诉讼，望判如所请。被告卢春梅、王永星未到庭答辩，自动放弃答辩权利。经审理查明如下事实：2015年5月28日，原告下属的中国工商银行股份有限公司开封中山路支行与被告卢春梅、王永星签订编号为B[]字[开封]行[中山路]支行[2015]年[023]号《个人借款/担保合同》，合同约定：被告卢春梅、王永星向原告借款140000元用于房屋装修，借款期限为60个月；还款方式为借款人自愿选择每月10日为还款日、借款人与贷款人约定每期最低还款额为10000元。合同第十四条约定，借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。根据第四条、第四十二条、第四十三条的约定，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率处理方式如下：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及合同第四条4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。根据第九条、第五十一条的约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。9.3条约定，贷款利率按第四条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。第十七条约定，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。同时该合同约定，被告卢春梅和王永星以其位于开封市鼓楼区××楼××层（产权证号33××52）房屋为该笔借款提供抵押担保，双方签订个人借款最高额抵押合同，并对该房屋办理抵押登记手续，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用。合同签订后，原告依约向被告发放贷款140000元。截至2019年5月21日，被告已经违反合同多次逾期，尚欠本金66638.39元及利息5480.42元，共计72118.81元未偿还。双方产生纠纷，原告诉至法院。另查明，被告于2020年6月16日，向原告偿还本金23040.49元，利息6959.51元，以上共计30000元。截至2020年6月17日，被告尚欠原告借款本金43597.9元、利息4802.8元，共计48400.7元。上述事实有当事人陈述、《个人借款/担保合同》、《个人借款最高额抵押合同》、房屋抵押登记凭证、借款凭证、历史还款明细及庭审笔录等为据。本院认为，债务应当清偿。当事人应当按照合同的约定全面履行自己的义务。本案中，原告与被告卢春梅、王永星之间借款事实清楚，双方均应按《个人购房借款/担保合同》的约定履行各自的权利和义务。原告向被告发放贷款后，被告未按约定及时还款是造成本次纠纷发生的主要原因。因双方在合同中约定如借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。截至2019年5月21日，被告已经违反合同多次逾期。因被告未能按期偿还借款，原告诉至法院。2020年6月16日被告向原告偿还本金23040.49元，利息6959.51元，共计30000元，截止2020年6月17日，被告尚欠原告借款本息48400.7元，故自2020年6月17日起，被告卢春梅、王永星应按照《个人借款/担保合同》的约定偿还下欠的借款本息48400.7元。关于原告主张自2019年5月21日之后的利息、罚息，因双方在签订的《个人借款/担保合同》中对此有明确约定，自2019年5月22日至2020年6月16日间利息，被告已偿还。本院对自2020年6月17日起按合同约定的利息予以支持。被告卢春梅、王永星以其名下位于开封市鼓楼区××楼××层（汴房地产证第××号）的房产为其该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告作为抵押权人，在被告未清偿完毕贷款本息时，原告对上述抵押房屋的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，第四十六条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、本判决生效之日起十日内，被告卢春梅、王永星偿还原告中国工商银行股份有限公司开封分行截至2020年6月16日止的借款本息共计48400.7元及自2020年6月18日起至借款还清之日止的利息（按原、被告于2015年5月28日签订的《个人借款/担保合同》的约定据实结算）；二、如被告卢春梅、王永星未按期履行本判决所确定的还款义务，原告中国工商银行股份有限公司开封分行依法对被告卢春梅、王永星位于开封市鼓楼区丁角街5号楼2层（汴房地产证第××号）的房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，不足部分由被告卢春梅、王永星继续清偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司开封分行的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2392元，减半收取1196元，由被告卢春梅、王永星负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状一式六份，上诉于河南省开封市中级人民法院。审判员  杨志华二〇二〇年七月十五日法官助理梁松丽书记员李晓红