内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院民 事 判 决 书（2019）内0627民初3471号原告：鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91150000816970157Y。法定代表人：高某1，该公司执行董事。委托诉讼代理人：张某1。被告：单某，公民身份号码×××，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告：赵某，公民身份号码×××，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告：杨某，公民身份号码×××，户籍地陕西省神木县。被告：刘某，公民身份号码×××，云泰工程机械施工有限责任公司董事长，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告：孟某，公民身份号码×××，鄂尔多斯市皓翔矿业科技发展有限公司董事长，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告：高某2，公民身份号码×××，鄂尔多斯市广丰生态科技有限责任公司董事长，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告：杜某1，公民身份号码×××，内蒙古兴蒙投资集团有限责任公司董事长，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告：杜某2，公民身份号码×××，鄂尔多斯市常星房地产开发有限责任公司，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。委托诉讼代理人：乔某，女，内蒙古伊康东律师事务所律师。被告：李某1，公民身份号码×××，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告：李某2，公民身份号码×××，内蒙古兴蒙房地产开发有限公司，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告：白某，公民身份号码×××，内蒙古丰邦物资有限责任公司董事长，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。委托诉讼代理人：张某2，女，内蒙古京蒙律师事务所律师。被告：袁某，公民身份号码×××，鄂尔多斯市世创投资集团董事长，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告：奥某，公民身份号码×××，鄂尔多斯市裕美洗涤有限责任公司董事长，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告：呼某，公民身份号码×××，鄂尔多斯市气象局职，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告：王某，公民身份号码×××，个体工商户，户籍地陕西省神木县，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告：郭某，公民身份号码×××，鄂尔多斯市蒙派食品有限公司董事长，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司与被告单某、赵某、杨某、刘某、孟某、高某2、杜某1、杜某2、李某1、李某2、白某、袁某、奥某、呼某、王某、郭某金融借款合同纠纷一案，于2019年8月21日向本院起诉，本院于当日立案受理，并依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人张某1、被告杜某2委托诉讼代理人乔某、被告白某委托诉讼代理人张某2、被告王某到庭参加诉讼，被告单某、赵某、刘某、孟某、高某2、杜某1、李某1、李某2、袁某、奥某、呼某、郭某经本院公告送达开庭传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼；被告杨某因羁押于内蒙古伊金霍洛监狱未到庭参加诉,本院依法就案件事实及证据向杨某征询了意见。本案现已审理终结。原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告单某、赵某向原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司偿还借款本金16034722元及截至2019年5月21日的欠息4588723.1元，以上本息共计20623445.1元；并支付从2019年5月22日起至实际给付之日止的罚息、复利（罚息和复利的利率均按月利率7‰上浮50%计算）；2、判令被告杨某、刘某、孟某、高某2、杜某1、杜某2、李某1、李某2、白某、袁某、奥某、呼某、王某、郭某对上述债务承担连带保证责任；3、判令上述被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于起诉费、保全费、公告费等）。事实和理由：2015年12月10日，原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司与被告单某、赵某签订个人借款合同（合同编号为农商行2015年个借字75014第021号），合同约定，原告向被告单某、赵某发放贷款金额为1700万元，借款期限为24个月，借款利率为固定利率即年利率11.52%，借款用途为购水泥，合同期内贷款利率不变，结息方式为利随本清，并约定，若借款人未按约定期限还款，形成逾期贷款，逾期贷款罚息利率为为本合同贷款利率的基础上上浮50%，如借款人未按期支付利息及罚息，贷款人有权按照罚息利率计收复利。本案贷款系循环贷款。同日，原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司与被告杨某、刘某、孟某、高某2、杜某1、杜某2、李某1、李某2、白某、袁某、奥某、呼某、王某、郭某签订了保证合同（合同编号为农商行2015年个保字第75014第017号），约定，被告杨某、刘某、孟某、高某2、杜某1、杜某2、李某1、李某2、白某、袁某、奥某、呼某、王某、郭某为上述债务提供连带责任保证，保证范围：“主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用”。保证期间为主合同项下贷款到期日起两年，保证方式为连带责任保证。2016年12月27日原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司与被告单某、赵某签订个人借款补充协议将个人借款合同约定的贷款发放账户和借款资金回笼及还款账户均变更为户名：单某，账号×××。该借款合同适用循环借款，本笔借款合同项下共有2笔贷款，第一笔于2015年12月10日发放，金额为1425万元，于2016年12月27日归还；第二笔借款即本案贷款，金额为1610万元，借款日期为2016年12月27日至2017年12月8日，借款利率为月利率7.975‰。2017年5月5日下调月利率为7‰，被告自2017年12月8日起开始陆续逾期，截至2019年5月21日，尚欠原告借款本金16034722元及欠息4588723.1元。被告杨某辩称，原告所述事实，同意原告的诉讼请求，但现在无能力偿还。被告杜某2辩称，对原告所述的诉讼请求和事实与理由都不认可，被告杜某2未在该笔借款及保证合同上签过字，对借款人的借款事实不知情，因此不应该承担保证责任。假使被告杜某2在保证合同上签过字，依据借款合同可知被告杜某2也只对2015年12月10日发放的1425万元贷款承担保证责任，对本案借款被告杜某2并不知情，也未通知被告杜某2签订保证合同，对于借新还旧担保人不应该承担保证责任。被告白某辩称，不同意第二、三项诉讼请求，原告未对保证人如实告知贷款发放及贷款用途，借款人单某两笔贷款系借新还旧，本案原告与借款人有串通骗保的嫌疑，借款人未到庭无法查清贷款事实，应追加冯某及尾号52137账户的实际控制人到庭查明本案贷款的真正使用情况及用途；担保责任属于严格责任，不能用概括条款推定，原告未向保证人明确告知循环借款的含义以及循环借款包含贷新还旧；原告也没有尽到资金监管义务，明知被告单某已经严重失信的情况下，违反金融管理规定发放贷款；被告单某提供的《水泥购销合同》是虚构的交易，本案涉嫌刑事犯罪，请求法院移送侦查机关审理。被告王某辩称，不同意原告的诉讼请求，借款人单某在2015年已经进入了失信人员名单，2016年原告依然给他发放贷款；被告认为水泥购销的事实是虚假的。被告单某、赵某、刘某、孟某、高某2、杜某1、李某1、李某2、袁某、奥某、呼某、郭某未作答辩。原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司提供的证据：第一组证据：借款借据、个人借款合同、个人补充协议，各一份，证明被告单某、赵某向原告借款的金额、期限、利率、还款方式、罚息及复利等内容的相关约定。第二组证据：保证合同一份，证明被告孟某、杜某2、杜某1、奥某、李某1、李某2、白某、刘某、呼某、袁某、高某2、杨某、郭某、王某为上述债权提供连带责任保证的保证期间、保证范围等内容的相关约定。第三组证据：存款转账凭条、机打凭条、提款申请书、支付委托书各一份，证明2016年12月27日，原告依约完成1610万元贷款的发放义务。第四组证据：欠息证明、违约时间证明及欠息表各一份，证明截至2019年5月21日，被告单某、赵某尚欠原告借款本金16034722元、积欠利息4588723.1元。第五组证据：被告身份证、婚姻证及户口薄共二十份，证明被告单某、赵某、孟某、杜某2、杜某1、奥某、李某1、李某2、白某、刘某、呼某、袁某、高某2、杨某、郭某、王某的身份。被告杨某对原告所述的个人补充协议不清楚，不发表意见，对借款合同借据认可；对其他证据认可，是本人签字。被告杜某2对第一组证据真实性和证明目的都不清楚；对第二组证据真实性和证明目的都不认可，因为被告杜某2并未在保证合同上签过字，杜某2申请对保证人处“杜某2”的签字进行鉴定；对第三、四组证据的真实性和证明目的都不清楚；对第五组证据的真实性和证明目的都认可。被告白某对第一组证据真实性和证明目的都不清楚，认为该笔借款没有真实发生；对第二组证据中白某的签名部分认可，关联性、合法性均不认可；对第三、四组证据的真实性、合法性、关联性都不认可，因为该组证据明显是原告、借款人、第三人冯某串通起来走了一遍所谓的贷款发放流程，并未在冯某的账户里停留，直接回到了原告的账户；对第五组证据中关于白某的部分认可，其他的不清楚。被告王某对第一组证据真实性和证明目的都不清楚，认为该笔借款没有真实发生；对第二组证据中自己的签名认可，对时间不认可，被告王某2014年被拘留释放后再未给任何人签过字。对第三、四组证据的质证意见同白某代理人的质证意见；对第五组证据的真实性和证明目的都认可。被告白某向本院提供的证据：第一组证据：22份裁判文书，证明被告单某在2013-2016年之间，涉及借款合同案件纠纷20余起，且原告自己起诉的案件就有7起，因此原告对被告单某的资金履行能力比谁都清楚，需要特别说明的是（2016）内0627执1886号（2016.11.20）民事裁定书终结执行，原因是无可提供执行的财产，但在被告信用危机已经如此严重的前提下，依然向单某发放贷款，且在贷款发放之前、之后，从未履行在合同中约定的资金监管义务，不但自身有过错，而且明显加大了担保人的担保风险，因此其应当自己承担资金不能收回的后果；第二组证据：中国执行信息公开网查询结果，证明单某在2015年12月23日，已由最高人民法院纳入被执行人名单，且该名单已经向各金融机构报送，而原告发放贷款的时间是2016年12月21日，且贷款没有提交任何证明真实交易的相关票证，因此本案的贷款没有真实发生。第三组证据：两组账户流水及购销合同，证明2016年12月27日本案贷款在进入第三人冯某的账户后马上又回到了银行的账户，摘要是还款，因此原告所诉称的贷款并没有实际发生，秒出秒进，委托支付的款项并没有向冯某支付；只有一份购销合同没有任何票据凭证，不是真实交易，结合第一组证据，说明本案贷款没有发生，担保人白某不应承担担保责任。原告对被告白某提供的第一组证据的真实性不清楚且与本案无关；对第二组证据的真实性不清楚且与本案无关，借款合同签订日早于2015年12月23日。两组证据不能否定借款合同和保证合同的效力，也不能免除借款人的还款责任和保证人的担保责任。第三组证据对购销合同是从原告调取的事实认可但购销合同是由借款人单某所提供，对证明目的不认可；对明细的真实性认可，对证明目的不认可，恰恰证明了原告履行了贷款发放和委托支付的义务。被告杨某对被告白某提供的第一组证据的质证意见是同意被告白某的举证意见，对第二组和第三组证据不发表质证意见。被告杜某2、王某对被告白某提供的上述证据的真实性和证明目的都认可。被告单某、赵某、刘某、孟某、高某2、杜某1、李某1、李某2、袁某、奥某、呼某、郭某未质证，被告单某、赵某、杨某、刘某、孟某、高某2、杜某1、杜某2、李某1、李某2、袁某、奥某、呼某、王某、郭某未向本院提交证据。经审查，原告提交的五组证据符合证据的真实性、合法性、关联性，故对原告提交的证据予以采信并在卷佐证，对原告主张的事实本院予以确认；对被告提供的三组证据真实性予以采信，对证明的问题不予采纳。本院认为，原、被告签订的个人借款合同、保证合同系双方真实意思的表示，上述合同不违反法律、法规禁止性规定，本院予以确认。被告单某、赵某未按合同约定履行义务，属违约行为，故对原告要求被告单某、赵某返还本金并支付利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。对原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司请求被告杨某、刘某、孟某、高某2、杜某1、杜某2、李某1、李某2、白某、袁某、奥某、呼某、王某、郭某在本案中对被告单某、赵某的债务承担连带责任保证的诉讼请求。被告杜某2辩称其未在保证合同上签过字，并申请对保证合同中被告杜某2的笔迹进行鉴定。对此本院认为，在庭审中已经明确告知被告杜某2需在七日内向本院提交鉴定申请书及鉴定相关检材，被告杜某2未在本院通知的期限内提交鉴定申请书及相关检材，本院视为被告杜某2放弃其主张的权利，对于被告杜某2辩称依据借款合同被告杜某2只对2015年12月10日的1425万元贷款承担保证责任，对本案借款不知情，对借新还旧的本案贷款不应承担保证责任，对此本院认为原告提供的借款借据中已经载明借款合同号码为2015年个借字75014第021号，在保证合同中也载明：为确保单某（下称债务人）与债权人签订的编号为农商行2015年个借字75014第021号的个人借款合同的切实履行，保障债权人债权的实现，保证人愿意为债务人依主合同与债权人形成的债务提供保证。本案借款系2015年个借字75014第021号合同项下借款，故对杜某2的辩称不予支持。被告白某辩称，本案借款人单某两笔借款系借新还旧，本案原告与借款人有串通骗取保证人的嫌疑，原告未明确告知保证人本案贷款系循环贷款的含义，并且本案贷款没有实际发生，被告白某不应承担保证责任。对此本院认为，被告白某提供的证据不能证明被告单某的两笔借款系借新还旧，亦不能证明原告与借款人串通骗取保证人，即使2016年12月27日发放的贷款归还了2015年12月10日的借款，根据原告与被告单某、赵某签订的2015年个借字75014第021号借款合同的第十条明确约定：“循环贷款特别约定（本条适用），本合同项下的贷款可循环使用，前述第一条之借款金额和第二条借款期限即为循环借款额度和循环借款额度使用期限，其中循环借款额度使用期限自本合同生效之日起计算。各次循环借款的金额和期限均不得超过前述第一条借款金额和第二条借款期限”。2015年12月10日的借款与2016年12月27日的借款均为2015年个借字75014第021号借款合同项下发生的借款，被告白某作为该借款合同的保证人，应承担保证责任。因借款合同已经载明循环借款的条款，被告白某作为完全行为能力人，对自己在保证合同上签署自己的名字的后果应该承担。根据原告提供的证据可以反映出来，原告已经按照约定将贷款发放给借款人单某，也依照被告单某、赵某的委托支付书将该笔款项从被告单某的账户转账支付给了案外人冯某，贷款发放义务已经履行。故对被告白某的上述辩称不予支持。被告白某、王某辩称原告没有尽到监管义务，在借款人严重失信的情况下向其发放贷款，被告单某提供的水泥购销合同是虚构交易，被告白某、王某不应该承担保证责任。本院认为债务人是否如约履行合同义务是保证人是否需承担保证责任的关键，原告对发放贷款的监管的义务仅是贷款人对贷款风险进行防范和控制的手段，并不影响债务人的利益，也不超出保证人承担保证责任的预期，保证人不能以此为由拒绝承担保证责任。在贷款担保合同法律关系中，贷款方对借款人与案外人之间的购销合同关系不负有法定的审查义务。故对被告白某、王某的此项抗辩意见不予支持。被告王国志认可保证合同中其本人签字是本人所为，但对签字时间不认可。对此本院认为被告王某未提供相关证据予以证明其主张，故对其项此抗辩意见不予支持。综上，原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司请求被告杨某、刘某、孟某、高某2、杜某1、杜某2、李某1、李某2、白某、袁某、奥某、呼某、王某、郭某在本案中对被告单某、赵某的债务承担连带责任保证，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故被告杨某、刘某、孟某、高某2、杜某1、杜某2、李某1、李某2、白某、袁某、奥某、呼某、王某、郭某承担保证责任后，有权向被告单某、赵某追偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告单某、赵某自本判决生效之日起十日内返还原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司借款本金16034722元支付截至2019年5月21日的欠息4588723.1元;并支付从2019年5月22日起至借款本息实际给付之日的罚息和复利（罚息、复利的利率均按月利率7‰上浮50%计算）；二、被告杨某、刘某、孟某、高某2、杜某1、杜某2、李某1、李某2、白某、袁某、奥某、呼某、王某、郭某对上述第一项债务承担连带清偿责任；三、被告杨某、刘某、孟某、高某2、杜某1、杜某2、李某1、李某2、白某、袁某、奥某、呼某、王某、郭某承担本判决第二项连带清偿责任后，有权向被告单某、赵某追偿，被告单某、赵某应于被告杨某、刘某、孟某、高某2、杜某1、杜某2、李某1、李某2、白某、袁某、奥某、呼某、王某、郭某履行上述债务后十日内，向被告杨某、刘某、孟某、高某2、杜某1、杜某2、李某1、李某2、白某、袁某、奥某、呼某、王某、郭某清偿其已实际履行的债务。案件受理费144918元，公告费400元，由被告单某、赵某、杨某、刘某、孟某、高某2、杜某1、杜某2、李某1、李某2、白某、袁某、奥某、呼某、王某、郭某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。审 判 长  贺海燕人民陪审员  杨彩红人民陪审员  马小艳二〇二〇年七月三十一日法官 助理  乌 云书 记 员  孙婕铭