广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0105民初36018号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人:黄志刚，职务董事长。委托诉讼代理人:黄琼华，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：李冰冰，广东诺臣律师事务所实习律师。被告：黄超，男，1962年11月19日出生，汉族，住广东省廉江市,被告：熊英，女，1966年10月20日出生，汉族，住广东省广州市白云区,原告中银消费金融有限公司诉被告黄超、熊英借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序独任制并公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄琼华到庭参加了诉讼，两被告经本院公告传唤，期限届满后没有到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告提出诉讼请求：1、判令被告黄超向原告偿还借款本金37258.89元及支付利息、滞纳金、违约金（从2019年4月1日起以37258.89元为基数，利息、滞纳费、违约金合计年利率24%的标准计至欠款清偿之日止）；2、判令被告黄超赔偿原告诉讼保全费责任保险费500元；3、判令被告熊英对被告黄超上述债务承担连带清偿责任；4、判令原告对处分被告熊英提供的抵押物即位于广州市天河区花城大道21号1301房所得价款享有优先受偿权；5、判令由两被告承担本案诉讼费及保全费。事实与理由：2016年8月17日，原告与被告黄超（借款人）、被告熊英（共同还款人）签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》，约定原告向被告黄超发放贷款200000元，额度使用期限36个月，固定月利率1.3%，自发放之日按日计息，等额本息还款。原告向被告黄超收取贷款本金的1%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取。被告熊英承诺其自愿作为被告黄超的共同还款人，与被告黄超共同偿还本合约项下的消费金融贷款，承担连带还款责任。同时，被告黄超还签署了《“新易贷—乐享贷”告客户书》，知悉了贷款业务注意事项及逾期处理方法。2016年8月17日，原告与两被告签订了《【新易贷—乐享贷】房屋抵押担保合同》，约定被告熊英愿意以其名下的房屋即位于广州市天河区花城大道21号1301房的房产为《【新易贷—乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》项下债务提供抵押担保。合同签订后，原告与被告熊英办理了上述房产抵押登记手续。2016年8月20日，原告按照被告黄超的申请向其发放了贷款200000元。但两被告在履行合同的过程中，却未按时还款。现两被告的行为已构成严重违约，原告有权要求两被告提前偿还贷款，且原告对处分两被告提供的抵押物（即上述房产）所得价款享有优先受偿权。此外，两被告应向原告偿还所诉金额并赔偿因其违约而给原告造成的损失。两被告没有提出答辩意见及提供证据，也没有到庭参加诉讼，视为放弃质证权利，本院对原告提供的证据依法审查后，予以确认。经审理查明：2016年8月17日，原告（甲方、贷款人）与被告黄超（乙方、借款人）和被告熊英（丙方、共同还款人）共同签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》（合同编号为2016年消借第0809025766号），约定：本合约项下的贷款用途为家装；甲方确认发放贷款额度金额为贰拾万元，乙方贷款使用期限36个月，预计从2016年8月17日至2019年8月17日止，贷款执行固定月利率1.3%；甲方批准现金贷款后该笔贷款可划入乙方配套的长城电子借记卡账户或乙方约定用途的交易对象账户；甲方向乙方收取贷款本金的1%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取；甲乙双方约定甲方批准贷款后，该笔款项直接发放至乙方确认的银行账户（户名：黄超、账号6217…5025），该笔货款自发放之日起计算贷款利息；甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于利息、滞纳费等；逾期付款滞纳费按日收取，逾期时贷款余额为0-10000元的，每日滞纳费5元，贷款余额为10000-20000元的，每日滞纳费10元，贷款余额为20000-30000元的，每日滞纳费15元，贷款余额为30000-40000元的，每日滞纳费20元，贷款余额为40000-50000元的，每日滞纳费25元，贷款余额为50000-60000元的，每日滞纳费30元，贷款余额为60000-70000元的，每日滞纳费35元，70000-80000元的，每日滞纳费40元，贷款余额为80000-90000元的，每日滞纳费45元，更高贷款余额依以上规则类推；丙方承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合约项下的消费金融贷款；丙方承诺就本合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、罚息、复利、滞纳费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）与乙方共同承担连带还款责任；乙方未按期归还贷款本息视为在本合约项下违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方及共同还款人提前结清贷款，乙方及共同还款人需要以连带责任方式向甲方支付提前还款本金的1%作为提前还款违约金；甲方有权要求乙方及共同还款人以连带责任方式支付滞纳费，滞纳费计算标准及执行标准按甲方制定并公布的《业务规则》为准；甲方有权终止或解除本合约，要求乙方及共同还款人赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权的相关费用损失（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）；有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款在抵押合同约定的抵押担保范围内优先受偿，实现抵押权；等。同日，原告（抵押权人）与两被告（抵押人、借款人）签订《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》（合同编号：2016年消借第0811007826号），约定抵押权人与借款人熊英于2016年8月17日签署了合同编号为2016年消借第0811007826号《[新易贷—乐享贷]消费金融贷款使用合约》（以下筒称“主合同一”），抵押权人与借款人黄超于2016年8月17日签署了合同编号为2016年消借第0809025766号《[新易贷—乐享贷]消费金融贷款使用合约》（以下筒称“主合同二”）；为了确保主合同一和主合同二的切实履行，抵押人自愿向抵押权人提供抵押担保；抵押人愿意以其名下且有权处分的房屋（天河区花城大道21号1301房）为主合同一和主合同二项下全部债务提供抵押担保；主合同一和主合同二项下在2016年8月17日至2019年8月17日期间实际发生的债权，构成本合同之主债权；本合同所抵押担保债权本金为肆拾万元整，基于主合同一和主合同二之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、滞纳费、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被抵押担保的债权；本合同有效期内，主合同一和主合同二所对应的借款人未能按照主合同的约定清偿债务的，抵押权人有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款在上述约定担保债权额的抵押担保范围内优先受偿，实现抵押权；在抵押期间内，主合同一或主合同二对应的借款人违反主合同约定，抵押权人宣布全部或部分贷款本息到期的，抵押权人有权停止发放主合同一和主合同二项下的贷款或者提前宣布主合同一和主合同二项下已发放的贷款本息全部同时到期，并有权处分抵押物实现抵押权；等。2016年8月20日，原告向被告黄超名下的银行账户转账200000元。截止2020年5月8日尚欠已使用额度的贷款（即现贷余额）40058.89元，现原告主张被告尚欠的本金为37258.89元，即现贷余额40058.89元-贷款手续费2000元（贷款额度20万元×贷款手续费率0.01）-贷款手续费所产生的利息780元（即贷款手续费2000元×已还款期数30×月利率1.3%）-20元（被告于2019年10月30日给付的）。自2019年4月1日起被告开始未按约定按时足额还款，此后再无还款。之后，原告因催收款项无着，遂于2019年10月30日向本院提起本案诉讼，并于同日就两被告以另一欠款事由向本院提起另一宗诉讼，案号为（2019）粤0105民初36017号。另查，基于原告向本院申请诉中财产保全，本院依法采取了财产保全措施，并为前述诉讼财产保全的担保支付了保险费500元。2016年8月26日，原告与被告熊英办理了两被告所有的位于天河区花城大道21号1301房的房产抵押权登记；本次抵押为二次抵押，债权数额为40万元，抵押方式为一般抵押，他项证号为粤（2016）广州市不动产证明第00226169号。上述房产的抵押权人依次为广州农村商业银行股份有限公司新塘支行、中银消费金融有限公司，在广州农村商业银行股份有限公司新塘支行作为抵押权人的抵押债权数额为1200000元，他项证号为粤（2016）广州市不动产证明第00210162号，抵押登记时间为2016年4月14日。本院认为：在本案中原告与被告之间构成借款合同关系，原告与两被告签订的《【新易贷—乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》、《【新易贷—乐享贷】房屋抵押担保合同》，是当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，双方均应按照约定全面履行自己的义务。被告未按期足额归还贷款本息视为在本合同项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，终止或解除本合约，要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）相关费用损失。现被告黄超未按约定偿还借款，应承担违约责任。原告要求被告黄超清偿尚欠的借款本金，符合合同约定，本院予以支持；且原告主张以被告尚欠的借款本金为37258.89元，系原告对其权利的自行处分，并无不当。经审核，双方在合同中约定的利息、滞纳费及违约金计算标准之和经折算后高于年利率24%，现原告主张自2019年4月1日起按年利率24%合共计算利息、滞纳费及违约金，于法有据，本院对此予以支持。被告熊英在案涉合同中承诺自愿承担案涉合同项下债务的共同还款义务，故被告熊英应与被告黄超共同承担本案债务的偿还责任。此外，根据上述合同的约定，在被告黄超不能清偿债务时，原告有权以被告熊英抵押房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿；同时，被告熊英以其所有的涉案房产为本案债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。然而，上述房产存在两个抵押权人，分别为广州农村商业银行股份有限公司新塘支行及原告，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十九条的规定，原告受偿顺序要晚于广州农村商业银行股份有限公司新塘支行。鉴于此，原告主张对两被告所有的涉案房产优先受偿的诉请，本院仅支持原告在抵押顺位在前的抵押权人广州农村商业银行股份有限公司新塘支行就上述抵押房产在其担保债权受偿后的剩余部分享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十九条的规定，判决如下：一、被告黄超、熊英在本判决生效之日起十日内清偿借款本金37258.89元，并从2019年4月1日起至实际清偿之日止以欠款本金37258.89元为基数按年利率24%的标准计付利息、滞纳金及违约金给原告中银消费金融有限公司。二、被告黄超、熊英在本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付诉讼保全责任保险费500元。三、如被告黄超、熊英届时不能清偿本判决第一、二项所确定的债务时，原告中银消费金融有限公司有权以被告熊英所有且设定抵押的位于广州市天河区花城大道21号1301房折价或者拍卖、变卖所得价款在广州农村商业银行股份有限公司新塘支行的被担保债权优先受偿后的剩余部分优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费1142元（受理费744元、诉保费398元），由两被告共同负担。上述诉讼费已由原告预交，原告同意由被告在履行本判决时将其应负担的诉讼费直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  吴哲伟二〇二〇年七月十日书记员  汪嘉敏林秋杰