河南省焦作市解放区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0802民初1254号原告：中国银行股份有限公司焦作分行，住所地：焦作市丰收路159号。负责人：李鸿运，行长。委托诉讼代理人：黄帅，河南众科律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭凯丽，河南众科律师事务所律师。被告：吴国强，男，1981年6月3日出生，汉族，住焦作市山阳区。被告：程晶，女，1982年2月23日出生，汉族，住焦作市山阳区。被告：焦作市远华置业有限公司，住所地：焦作市山阳区新丰二街92号。法定代表人：黄献，执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：石闯闯，河南敬事信律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭佳欣，河南敬事信律师事务所实习律师。原告中国银行股份有限公司焦作分行（以下简称中行焦作分行）与被告吴国强、程晶、焦作市远华置业有限公司（以下简称远华置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月23日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月6日公开开庭进行了审理。原告中行焦作分行的委托诉讼代理人郭凯丽，被告远华置业公司的委托诉讼代理人石闯闯、郭佳欣到庭参加诉讼。被告吴国强、程晶经本院合法传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告中行焦作分行向本院提出诉讼请求：1.请依法判决被告吴国强、程晶共同偿还原告本金169771.41元及截至2019年9月5日的利息2036.4元、拖欠本金的罚息75.64元、利息的罚息14.7元，共计171898.15元（2019年9月5日之后的利息及罚息按照合同约定继续计算至本息全部清偿之日止）；2.请依法判决被告远华置业公司对上述债务承担连带保证责任；3.请依法确认原告对被告吴国强名下坐落于山阳区××号远华府邸3号楼1单元602号的房屋抵押权合法有效，并就拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费由三被告承担。事实和理由：2012年11月21日，被告吴国强与原告签订2012年焦中银个房字第××号《个人一手住房贷款合同》，用于购买坐落于山阳区××号远华府邸3号楼1单元602号的房屋，贷款金额390000元，贷款期限为120个月。合同项下贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率。每月的1日为结息日和付息日，还款方式为按月等额本息还款。合同约定若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照合同约定的贷款利率水平加收50％计收罚息。被告吴国强与程晶系夫妻关系，被告程晶对被告吴国强贷款购房的事实签字确认，应对本案的借款本息承担共同还款责任。2012年12月25日，吴国强与原告办理了抵押登记，原告取得了焦房预山阳字第10024945号抵押权预告登记证明，原告对涉案房产享有抵押权。但因至今尚未取得房产证而未能办理正式的抵押登记，故被告远华置业公司应依照合同约定对欠款本息承担连带保证责任。被告吴国强在实际还款过程中出现持续逾期，原告现依照贷款合同约定宣布贷款本息全部到期。截至2019年9月5日，本案住房贷款应还本金169771.41元、利息2036.4元、拖欠本金的罚息75.64元、利息的罚息14.7元，共计171898.15元。为此，原告特向法院提起诉讼，请依法判决。被告吴国强、程晶未作答辩，亦未提交证据。被告远华置业公司辩称，其不应承担连带保证责任，因被告吴国强以及原告未及时办理正式的抵押登记，涉案的房产于2013年1月7日已经交房，具备办理房产证及抵押登记的相关手续，由于原告及被告吴国强、程晶怠于行使自己的权利，因此，应驳回原告的第2、4项诉讼请求。原告中行焦作分行为支持自己的主张，在庭审中提交了下列证据：证据1.中国银行股份有限公司《个人一手住房贷款合同》、贷款面谈确认书一份、中国银行零售贷款借据一份、贷款已还款明细清单一份、焦房预山阳字第10024945号房屋预告登记证明一份，证明2012年11月21日，吴国强与原告签订了住房贷款合同，合同约定贷款金额390000元，贷款期限120个月。贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率。每月的1日为结息日和付息日，还款方式为按月等额本息还款。合同约定若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照合同约定的贷款利率水平加收50%计收罚息。被告吴国强与程晶系夫妻关系，被告程晶对吴国强贷款购房的事实签字确认，应对本案的借款本息承担共同还款责任，被告远华置业公司作为担保人在合同上加盖公章，应当承担连带保证责任；证据2.被告吴国强与程晶的结婚证复印件一份，证明二被告系夫妻关系。被告远华置业公司对原告提交的证据质证后，发表如下质证意见：对证据1的真实性没有异议，对证明指向有异议，被告远华置业公司对借款提供阶段性连带保证责任，但合同未约定实现担保物权的顺序，根据物权法第176条规定，被担保的债权既有物的担保，又有人的担保，债务人不履行到期债务，或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应该按照约定实现债权，没有约定或约定不明确，债务人自己提供物的担保，债权人应当先就该物的担保实现债权。本案的抵押物足够清偿原告的贷款及利息，因此应免除被告远华置业公司的担保责任，即使判决被告远华置业公司承担保证责任，也是在用该抵押物清偿之后对于不足的部分承担保证责任。对证据2无异议。被告远华置业公司在庭审中未提交证据。本院对本案证据认定如下：被告吴国强、程晶经本院合法传唤未到庭，视为其放弃了抗辩、质证等权利。原告提交的证据，被告远华置业公司对真实性均无异议，经审查证据原件，本院对其真实性予以确认。本院对本案事实认定如下：被告吴国强为购买位于焦作市××号远华府邸3号楼1单元602号房产，向原告中行焦作分行申请贷款390000元。2012年11月8日，原告工作人员对被告吴国强及程晶进行贷款面谈确认，确认了贷款品种为住房，金额为390000元、期数为120个月，程晶与吴国强系配偶关系等情况。被告吴国强在借款人处签字，被告程晶在关系人处签字。2012年11月21日，原告（贷款人）、被告吴国强（借款人）、被告远华置业公司（保证人）签订编号为2012年焦中银个房字××号《个人一手住房贷款合同》，约定贷款金额为390000元，贷款期限为120个月（自贷款人实际放款日计算），贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内，贷款月利率为5.4583‰。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率，按月结息和付息，每月1日为结息日和付息日。还款方式为按月等额本息还款，借款人每期还本息金额为4438.3元，指定还款账户为吴国强账号60×××99的账户。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计息方式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360。通用条款第三条约定借款人未按期归还贷款本息的，视为违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期。合同附件二抵押物清单中，被告吴国强将其购买的上述房产抵押给原告，被告程晶同意以抵押物为上述贷款提供抵押并在抵押物共有人处签字确认。被告远华置业公司作为保证人，为贷款提供阶段性连带责任保证。合同通用条款第四条约定，若保证人提供阶段性连带责任保证的，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任。原告于2013年1月4日将贷款发放至被告吴国强指定的被告远华置业公司账户（账号为25×××99），当日被告吴国强出具的借据中载明借款金额390000元，借款期限自2013年1月4日至2023年1月4日，期数120期，借款用途为购房。2012年12月25日，被告吴国强购买的上述房产办理了预购商品房抵押权预告登记（焦房预山阳字第10024945号），预告登记权利人为中行焦作分行，借款金额为390000元，该房产至今未办理正式的抵押登记。原告按约发放贷款后，被告吴国强逾期还款，截至2019年9月5日拖欠本金169771.41元，应收利息2036.4元，拖欠本金的罚息75.64元，应收利息的罚息14.7元，未到期本金余额159140.73元，故原告于2019年12月6日向本院递交起诉材料，宣布贷款本息全部到期，主张被告吴国强、程晶偿还借款本金及利息、罚息等。另查明，1.被告吴国强与被告程晶于2008年9月23日登记结婚。2.被告吴国强购买的位于焦作市××号远华府邸3号楼1单元602号房产于2015年办理产权登记手续。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告签订的贷款合同，是双方真实意思表示，内容合法有效，各方当事人均应按照约定履行自己的义务。原告中行焦作分行依约向被告吴国强指定的账户发放贷款，已经履行了自己的合同义务，被告吴国强应按约偿还借款本息。根据合同约定，在借款人吴国强逾期还款已构成违约的情况下，原告作为债权人有权宣布本案贷款提前到期并要求被告吴国强偿还借款本息。故原告主张被告吴国强偿还剩余借款本金169771.41元及截至2019年9月5日的利息2036.4元、拖欠本金的罚息75.64元、应收利息的罚息14.7元，于法有据，本院予以支持。自2019年9月6日起的利息及罚息，应按照合同约定继续计算至借款本息实际清偿之日止。被告程晶作为被告吴国强的配偶，在贷款面谈确认书上及借款合同抵押物共有人处签字，即其知晓被告吴国强贷款购买住宅房屋的事实，该笔贷款用于夫妻共同生活，应属于夫妻共同债务，故原告主张被告程晶对上述借款本息承担共同还款责任，本院予以支持。被告吴国强以所购房屋为原告办理了抵押权预告登记，该登记行为合法有效。该房产于2015年已办理房产证，虽未办理正式抵押登记,但抵押预告登记也具有公示性,可以产生对抗第三人的效力。因此,在被告吴国强未履行还款义务构成违约时,原告主张对被告吴国强提供的上述抵押房产处分所得价款享有优先受偿权,本院予以支持。原告要求被告远华置业公司承担连带保证责任，被告远华置业公司辩称本案应先就抵押物的担保实现债权，理由不能成立。本案中，涉案房产在取得房屋产权证书后，被告远华置业公司未督促被告吴国强办理正式抵押登记，取得他项权证，对此存在过错，且根据《个人一手住房贷款合同》通用条款第四条约定，原告办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且收到他项权证之日前，借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担保证责任，故原告诉请被告远华置业公司承担连带责任保证的诉讼请求，依据充分，本院予以支持。但远华置业公司承担保证责任后，有权向被告吴国强、程晶追偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告吴国强、程晶应于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司焦作分行借款本金169771.41元、利息及罚息（截至2019年9月5日的利息为2036.4元、本金的罚息为75.64元、应收利息的罚息为14.7元，自2019年9月6日起的利息及罚息，应按照合同约定继续计算至借款本息实际清偿之日止）；二、被告焦作市远华置业有限公司对本判决第一项确定的还款义务承担连带还款责任。被告焦作市远华置业有限公司承担保证责任后，有权向被告吴国强、程晶进行追偿；三、原告中国银行股份有限公司焦作分行对被告吴国强名下位于焦作市山阳区新丰二街128号远华府邸3号楼1单元602号房产拍卖、变卖的价款在本判决第一项范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1869元，由被告吴国强、程晶、焦作市远华置业有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于焦作市中级人民法院。审判员  宋秀梅二〇二〇年七月二十日法官助理郭倩倩书记员庞召召附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。