文书内容重庆市荣昌区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0153民初1857号原告：中国银行股份有限公司重庆荣昌支行，住所地重庆市荣昌区昌元街道广场路75号1-4号门面，统一社会信用代码915002269038979718。负责人：戴文浚，行长。委托诉讼代理人：曾世锦，女，银行职员。被告：丰效立，男，1979年12月16日生，汉族，住重庆市荣昌区。原告中国银行股份有限公司重庆荣昌支行（以下简称“中行荣昌支行”）与被告丰效立信用卡纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法适用简易程序进行了审理。原告中行荣昌支行的委托诉讼代理人曾世锦到庭参加了诉讼，被告丰效立经法院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行荣昌支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告信用卡欠款本金99379.91元，截止2020年4月27日的利息4846.97元、费用12516.40（包括分期手续费5475.25元和还款违约金7041.15元），暂合计116743.28元，并承担从2020年4月28日起至本金清偿之日止，以未还本金99379.91元为基数，按照日万分之五计算的利息；承担从2020年4月28日起至利息清偿之日止，以未还利息4846.97元为基数，按照日万分之五计算的复利；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告于2015年5月27日向原告申请办理信用卡，卡号为62XXXXXXXXXXXX42。被告开卡使用后多次逾期，经原告催收仍未偿还，截至2020年4月27日，被告信用卡欠款本金人民币99379.91元，利息4846.97元，费用12516.40（包括分期手续费5475.25元和还款违约金7041.15元）。为维护原告合法权益，诉至法院，请求依法支持原告的诉讼请求。被告丰效立未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2015年5月27日，被告丰效立向原告中行荣昌支行递交《中国银行信用卡个人申请表》一份，在原告处申领信用卡一张。被告声明其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。上述《中国银行信用卡个人申请表》附带信用卡领用合约，合约载明：“丰效立为合约甲方，中国银行股份有限公司重庆荣昌支行为合约乙方。第21条约定，除本合约另有规定，甲方非现金交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日顺延，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20-50天;甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（滞纳金={最低还款额-已还款金额}×5%）。第22条约定，甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。第24条约定，甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。第29条约定，甲方可选择全额或最低还款额的还款方式；如甲方选择全额还款方式，则甲方在免息还款期内全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方该部分非现金交易透支交易的透支利息；如甲方选择最低还款额还款方式，不适用前述免息还款规定，甲方应按合约的约定支付透支利息。中国银行信用卡个人卡费率表中载明透支利息为日息万分之五，按月计收复利，并对分期付款手续费进行了约定。原告经审查批准后，为被告办理了卡号为62XXXXXXXXXXXX42的信用卡，并授予被告该卡初始信用额度人民币50000元。后被告分别于2016年8月9日、2017年8月12日修改信用额度为65000元、100000元。被告于2016年6月11日激活卡片后多次用该信用卡刷卡消费或取现，并从2019年12月27日开始逾期，截至2020年4月27日，被告该信用卡尚欠本金99379.91元、利息4846.97元。原告按领用合约约定计算出被告该信用卡截至2020年4月27日产生了逾期还款违约金7041.15元、分期付款手续费5475.25元。庭审中，原告陈述其主张的逾期违约金是按照领用合约约定的滞纳金条款计算的。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，对信用卡的利率标准、免息还款期和最低还款额、违约金和服务费用等事项作出规定，其中透支利率的上限为日利率万分之五，取消滞纳金，不再收取超限费，对持卡人违约逾期未还款的行为由发卡机构与持卡人协议约定是否收取违约金。该《通知》于2017年1月1日起施行。上述事实有原告的陈述、《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、银行信用卡系统查询记录、消费明细、欠款明细等证据予以证实，本院予以确认。本院认为：被告丰效立向原告中行荣昌支行提交信用卡申请表申领信用卡一张，双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方应按照约定享有和履行各自的权利义务。被告激活信用卡透支消费后，应当按期还款，若逾期还款应按照约定承担违约责任。原告请求被告偿还信用卡透支本金99379.91元、利息4846.97元，并从2020年4月28日起以欠款本金99379.91元为基数按日利率万分之五支付利息至本金付清时止，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。因被告选用了分期还款，享受了原告提供的该项服务，信用卡领用合约及信用卡个人卡费率表中对分期付款手续费进行了明确约定。故原告主张被告支付分期还款手续费5475.25元，本院予以支持。因原告主张的违约金实际为滞纳金，中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》规定从2017年1月1日起取消滞纳金，对持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。被告从2019年12月27日开始逾期，原告主张的违约金产生于2017年1月1日之后，且原、被告之间未签订新的协议对违约金进行约定，故原告主张违约金7041.15元无相关依据，本院不予支持。原告请求被告支付复利，因信用卡的透支利率上限为日利率万分之五，双方约定的利息利率已达上限，故原告主张复利的诉讼请求，本院不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告丰效立于本判决生效后10日内支付原告中国银行股份有限公司重庆荣昌支行信用卡欠款本金99379.91元、截至于2020年4月27日的利息4846.97元，并以本金99379.91元为基数从2020年4月28日起按日利率万分之五支付利息至本金付清之日止；二、驳回原告中国银行股份有限公司重庆荣昌支行的其他诉讼请求。如果被告丰效立未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1318元，由被告丰效立负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。审 判 员  周 阳二〇二〇年七月九日法官助理  李小玲书 记 员  吴 茜