湖北省鄂州市鄂城区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0704民初1131号原告：胡开强，男，1976年4月8日出生，汉族，鄂州市人，住鄂州市鄂城区，法定代理人：贺某，女，1984年7月28日出生，汉族，鄂州市人，住址同上，系胡开强之妻。委托诉讼代理人：朱峰，湖北楚晟律师事务所律师（代理权限：特别授权）。委托诉讼代理人：姜雅姬，湖北楚晟律师事务所律师（代理权限：特别授权）。被告：中国人民财产保险股份有限公司鄂州市分公司，住所地：鄂州市武昌大道308号。负责人：陈建华，该公司总经理。委托诉讼代理人：李东，湖北长捷律师事务所律师（代理权限：特别授权）。委托诉讼代理人：熊磊，鄂州市鄂城区维权法律服务所法律工作者（代理权限：特别授权）。原告胡开强诉被告中国人民财产保险股份有限公司鄂州市分公司（以下简称财保鄂州公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本案立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告胡开强的委托诉讼代理人朱峰、姜雅姬，被告财保鄂州公司的委托诉讼代理人熊磊到庭参加了诉讼。本院现已审理终结。原告胡开强向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告根据保险合同支付原告保险金：其中意外医疗费用补偿金额20,000.00元，意外伤残金额140,000.00元，共计160,000.00元；2、判决被告承担本案诉讼费用及鉴定费用。事实与理由：2016年7月12日，原告胡开强工作单位鄂州市公安局梁子湖区分局在被告处为原告投保了团体意外伤害保险，保单号：PEAC20164207000000129，保险期间：2016年7月13日零时起至2017年7月12日二十四时止，保障内容：第1组被保险人共11人，原告也在该名单中。同时，合同约定，按照《团体意外伤害保险条款》保障项目为意外身故、伤残给付，每人保险金额200,000.00元；按照《附加意外伤害医疗保险条款（2019）版》，保障项目为意外医疗费用补偿，每人保险金额20,000.00元，每次事故门、急诊限额：500.00元，每次事故免赔额100.00元，给付比例为80%；在《人身保险伤残评定标准（行业标准）》中确定：伤残程度第一级对应的保险给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。2017年4月1日，原告因发生交通事故受伤，住院273天，花去医疗费共计300,348.15元。其后按照被告指示去往黄冈市精神病医院司法鉴定所鉴定伤残程度，被评定为伤残程度为四级。为维护原告合法权益，向法院提起诉讼。被告财保鄂州公司辩称，对于此次事故真实性无异议，但此次事故发生在2017年4月1日，距其起诉已超过保险法规定的诉讼时效，因此请法庭依法驳回原告诉请。原告胡开强为支持其主张，向法院提交如下证据：证据一、原告身份信息、结婚证，户口本及被告工商登记信息。拟证明原、被告诉讼主体资格。证据二、《团体意外伤害保险》保单、条款一份、团体意外伤害保险被保险人及受益人名单一份。拟证明鄂州市公安局梁子湖区分局为原告在被告处投保了团体意外伤害保险以及被告应当按照合同约定的承担保险责任的依据。证据三、道路交通事故认定书、民事判决书。拟证明原告因交通事故受伤以及自身承担相应责任，并承担相应的医疗费的事实。证据四、黄冈市精神病医院法医鉴定所鉴定报告书以及鉴定费发票。拟证明原告因交通事故受伤，根据《人身保险伤残评定标准》，评定四级伤残及花费鉴定费2,823.00元的事实。被告财保鄂州公司在举证期限内未提交证据。经庭审质证，原告胡开强提供的证据一、二、三、四，因对方当事人未对其真实性提出异议，证据真实客观，依法予以采信。根据以上有效证据及当事人当庭陈述，本案事实确认如下：2016年7月12日，鄂州市公安局梁子湖区分局在财保鄂州公司投保了《团体意外伤害保险》，被保险人共11人，保障内容，意外身故、残疾给付，每人保险金额200,000.00元；意外医疗费用补偿，每人保险金额20,000.00元，每次事故门、急诊限额500.00元，每次事故免责赔额100.00元，给付比例：80%；保险期间自2016年7月13日零时起至2017年7月12日二十四时止。胡开强系11个被保险人之一。该保险所依据条款《团体意外伤害保险条款》对人身保险伤残评定标准时行单独说明，“本标准对功能和残疾进行了分类和分级，将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级。与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分十档，伤残程度第一级对应保险金比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。”2017年4月1日，胡开强因交通事故造成“急性颅脑损伤（重型）、弥漫性轴索损伤，蛛网膜下腔出血，颅内积气，脑室内积血，颅底骨折，颌面部多发骨折，左侧脑脊液耳漏”，共计住院273天，产生医疗费300,348.15元。2020年5月7日，财保鄂州公司委托黄冈市精神病医院司法鉴定所对胡开强的精神状态、伤残程度等进行鉴定，该所作出的黄冈精院司鉴所[2020]精鉴字第66号认定，胡开强患有脑损伤所致精神障碍，伤残程度评定为四级。胡开强支付鉴定费用2,823.30元。因财保鄂州公司未履行理赔义务引起纠纷。本院认为，鄂州市公安局梁子湖区分局提出保险要约，经财保鄂州公司承诺（出具保险单），保险合同成立并生效，双方应按合同约定履行各自的权利和义务。胡开强包含在涉案《团体意外伤害保险》的11个被保险人中，故其在受伤致残后依据保险合同向财保鄂州公司主张理赔，于法有据。本案争议的焦点是其主张是否已超过诉讼时效。胡开强认为其在事故发生时不知涉案合同的存在，一直到2019年才知晓，同时在向保险公司理赔时，保险公司作为委托人还就原告的伤残程度、精神状态等申请了鉴定，且涉案合同属人身保险合同，适用诉讼时效为五年，故其主张权利未超过时效。财保鄂州公司认为，涉案合同不属人身保险合同性质，适用二年的诉讼时效，且是自知道或者应当知道保险事故发生之日起计算，本次事故发生时间为2017年，故原告主张权利的时间超过诉讼时效。首先，胡开强因事故造成头部受伤，入院治疗273天，被鉴定为患有脑损伤所致精神障碍，评定四级伤残，即自其受伤之日起胡开强已不具有明确表述的行为能力；其次，胡开强在2019年向财保鄂州公司理赔时，财保鄂州公司并未以诉讼时效为由拒赔，而是委托鉴定部门对胡开强的伤残程度进行鉴定；第三，根据《中华人民共和国保险法》第十二条第三款“人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险”的规定，以人的身体为保险标的的保险是人身保险，而本案的意外伤害保险即是以人身伤害为保险标的险种，这种险种是否应以投保期限作为判断其是适用财产保险条款还是适用人身保险条款，财保鄂州公司未提供有效证据证实；第四，意外伤害保险的投保人投保的目的是当意外来临时，通过购买商业意外伤害保险的方式来转移风险，结合本案事实如仅以诉讼时效为由拒赔有悖于保险制度的初衷。综上所述，财保鄂州公司拒赔的辩称理由不成立，胡开强要求其承担理赔责任的请求，依法应予支持，但理赔数额有误，意外伤残金额140,000.00元，意外医疗费用补偿金额15,900.00元（20,000.00元×80%-100.00元），合计155,900.00元，胡开强超出部分的诉请，依法不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十二条，第十三条、第二十六条的规定，判决如下：一、中国人民财产保险股份有限公司鄂州市分公司于本判决生效之日起十五日内支付胡开强保险理赔款155,900.00元。二、驳回胡开强其他的诉讼请求。本案案件受理费3,500.00元减半收取1,750.00元，由胡开强负担50.00元，被告中国人民财产保险股份有限公司鄂州市分公司负担1,700.00元（原告已预缴，待判决生效后由被告直接支付给原告）。如不服本判决，可自本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉湖北省鄂州市中级人民法院。审判员  李婷二〇二〇年七月十七日法官助理余诗媛书记员霍贝丽