云南省芒市人民法院民 事 判 决 书(2020)云3103民初335号原告:云南芒市农村商业银行股份有限公司，住所地云南省德宏州芒市广腊亮街8号，统一社会信用代码91533103219100022J。法定代表人：赵丽艳，系该公司董事长。委托诉讼代理人:金月相算，女，傣族，1987年9月16日出生，云南省芒市人，本科文化，系该公司合规与风险部员工，住云南省德宏州芒市，代理权限为特别授权。被告：赵贵聪，男，德昂族，1966年2月5日出生，云南省芒市人，专科文化，德宏州疾控中心干部，住云南省德宏州芒市。被告：董云萍，女，德昂族，1971年4月12日出生，云南省芒市人，高中文化，个体户，住云南省德宏州芒市。被告：赵丽芳，女，德昂族，1996年8月17日出生，云南省芒市人，大专文化，务工，住云南省。被告：赵玉帕，女，德昂族，1977年8月9日出生，云南省芒市人，小学文化，务工，住云南省德宏州芒市。被告：田腊相，男，德昂族，1974年12月3日出生，云南省芒市人，小学文化，务工，住云南省德宏州芒市。原告云南芒市农村商业银行股份有限公司（以下简称芒市农村商业银行）与被告赵贵聪、董云萍、赵丽芳、赵玉帕、田腊相金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月27日立案后，依法适用普通程序，于2020年4月30日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人金月相算、被告赵贵聪、董云萍到庭参加诉讼，被告赵丽芳、赵玉帕、田腊相经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告芒市农村商业银行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告赵贵聪、董云萍、赵丽芳签订的《个人借款》合同；2、判令被告赵贵聪、董云萍、赵丽芳共同偿还原告借款本金200000元及利息35746.38元（利息暂算至2020年2月20日），利息要求以未偿还本金为基数，按照《个人借款合同》约定的利率从2020年2月21日起计算至实际清偿之日止；3、判令被告赵玉帕、田腊相对第二项诉讼请求的债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由五被告共同承担。诉讼过程中，原告自愿放弃第一项诉讼请求。事实与理由：2017年4月5日，被告赵贵聪、董云萍、赵丽芳因房屋装修向原告申请贷款，双方签订了《个人借款合同》，约定贷款金额200000元，期限36个月，即自2017年4月5日起至2020年4月5日止，年利率为6.175%，还款方式为按季结息、不定期还款，借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止，对借款人不能按时支付的利息(包括逾期罚息)，按罚息利率计收复利，罚息利率为合同约定利率基础上加收50%确定。同时，为确保上述借款合同的履行，被告赵玉帕与原告签订《最高额保证合同》，自愿对上述200000元借款承担连带清偿责任，同日，被告赵玉帕、田腊相夫妇向原告出具《最高额保证承诺书》，承诺按签订的《最高额保证合同》对上述贷款承担连带清偿责任。2017年4月5日，原告将200000元贷款发放给被告赵贵聪，但贷款发放后被告未按约支付利息，截止2020年2月25日，被告已连续违约11期，共欠贷款本金200000元，利息35746.38元（利息暂算至2020年2月20日），本息合计235746.38元。被告未按约偿还贷款利息的行为已构成违约，原告按《个人借款合同》第10.2条的约定有权宣布贷款提前到期、要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。被告赵玉帕、田腊相向原告出具的《最高额保证合同》、《最高额保证承诺书》合法有效，其应按约对上述贷款承担连带清偿责任。原告为维护其合法权益，特诉至本院。被告赵贵聪辩称，该笔借款系被告董云萍借的，因为担心被告董云萍偿还不了贷款，原告叫被告赵贵聪把名字也写上。被告赵贵聪、董云萍偿还不了贷款，是因为二被告借过高利贷，受到黑社会的骚扰，被告赵贵聪的工资被法院冻结了，工资用于偿还欠款，被告赵贵聪已经10多年没有用过工资了，这些是社会原因造成的，不是二被告自身的原因不还贷款。被告赵贵聪、董云萍自愿偿还借款，该笔借款与其余三被告无关，请求对利息进行适当减免。被告董云萍辩称，原告所诉均是事实，因为做生意亏了，无法及时偿还原告欠款。被告赵贵聪、董云萍自愿于今年5月份偿还原告借款，该笔借款与其余三被告无关，请求对利息进行适当减免。被告赵丽芳、赵玉帕、田腊相未到庭答辩，也未向本院提交书面答辩状。综合原、被告的诉辩主张，本案争议焦点为：1、原告与被告赵贵聪、董云萍、赵丽芳之间是否存在合法有效的借款合同关系？2、被告赵贵聪、董云萍、赵丽芳是否应当共同偿还原告借款本金198000元及利息（利息按照借款合同约定计算至实际清偿之日止）？3、原告与被告赵玉帕、田腊相之间是否存在合法有效的保证合同关系？被告赵玉帕、田腊相是否应对原告所诉的借款本息承担连带清偿责任？原告围绕诉讼请求依法提交了证据，五被告均未提交证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，被告赵丽芳、赵玉帕、田腊相未到庭发表质证意见。对有争议的证据，本院认定如下：原告提交的第一组证据原告营业执照、云银监复（2017）311号中国银监会云南监管局关于云南芒市农村商业银行股份有限公司开业的批复及附件、芒农商（2018）226号云南芒市农村商业银行股份有限公司关于进一步规范涉诉案件管理的通知（均为复印件），具备证据的三性，本院予以采信；第二组证据赵贵聪、董云萍、赵丽芳、赵玉帕、田腊相身份证复印件各一份、赵贵聪结婚证复印件一份、情况说明原件一份，具备证据的三性，本院予以采信；第三组证据编号为1101011615170405530000011的个人借款合同、云南省农村信用合作社借款借据复印件各一份，具备证据的三性，本院予以采信；第四组证据编号为1101011615170405230000001的最高额保证合同、最高额保证承诺书复印件各一份，具备证据的三性，本院予以采信；第五组证据个人逾期催收通知书复印件二份、个人贷款催款通知书复印件一份、个人欠息贷款催款通知书复印件二份、督促履行担保责任通知书复印件一份、贷款账原件一份，该组证据中落款时间为2019年3月30日的个人欠息贷款催款通知书无法与原件核对，对该份证据不予采信，该组证据中的其余证据具备证据的三性，对其欲证明的内容予以部分采信。根据庭审查明，本院确认本案以下法律事实：2017年4月5日，原告芒市农村商业银行与被告赵贵聪、董云萍、赵丽芳签订编号为1101011615170405530000011的《个人借款合同》，约定三被告向原告借款200000元，借款用途为房屋装修，借款期限为36个月,即自2017年4月5日至2020年4月5日，实际借款期限、利率、具体用途以借款凭证记载内容为准，借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮30%，确定为年利率6.175%，借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止，对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利，本合同约定的罚息利率为约定利率基础上加收50%确定，按季结息，结息日为每季末20日，不定期还款，涉及二人以上共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任等。同日，原告与被告赵玉帕签订编号为1101011615170405230000001的《最高额保证合同》，约定被告赵玉帕自愿为被告赵贵聪、董云萍、赵丽芳的上述借款提供连带责任保证，保证范围包括债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付的费用，其中，债权本金为自2017年4月5日至2020年4月5日期间，原告依据与赵贵聪签订的借款合同而享有的对债务人的债权，且不论该债权在上述期间届满时是否已到期，债权本金余额最高限额为200000元，保证期间为自主合同项下的借款期限届满之日起两年等。同日，被告赵玉帕、田腊相向原告出具《最高额保证承诺书》，被告赵玉帕、田腊相表示其自愿为借款人赵贵聪提供最高额保证担保，并按编号为1101011615170405230000001的《最高额保证合同》规定承担义务，如借款人不能按约定期限偿还贷款本息，二被告自愿承担连带清偿责任，代借款人偿还其所欠贷款本息。当日，原告按约定向被告赵贵聪交付借款本金200000元，被告赵贵聪向原告出具借款借据一份，该借款借据载明年利率为6.175%，到期日期为2020年4月5日，计息方式为按季计息，还款方式为不定期还款，借款用途为房屋装修。自2017年9月17日起，被告赵贵聪、董云萍、赵丽芳未按约定向原告支付借款利息。截止法庭辩论终结前，三被告已返还原告借款本金2000元、已支付利息2647.57元，尚欠原告借款本金198000元及利息（含罚息、复利），其中，截止2020年2月20日原告起诉时尚欠利息（含罚息、复利）35746.38元。另查明，被告赵贵聪、董云萍系夫妻关系，被告赵丽芳为二人共同生育的女儿。因原告多次向被告催要借款本息未果，故诉至本院请求：1、判令被告赵贵聪、董云萍、赵丽芳共同偿还原告借款本金200000元及利息35746.38元（利息暂算至2020年2月20日），利息要求以未偿还本金为基数，按照《个人借款合同》约定的利率从2020年2月21日起计算至实际清偿之日止；2、判令被告赵玉帕、田腊相对第一项诉讼请求的债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由五被告共同承担。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。一、关于原告与被告赵贵聪、董云萍、赵丽芳之间是否存在合法有效的借款合同关系的问题。原告与被告赵贵聪、董云萍、赵丽芳经协商一致后，自愿签订《个人借款合同》，该借款合同不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。二、关于被告赵贵聪、董云萍、赵丽芳是否应当共同偿还原告借款本金198000元及利息（利息按照借款合同约定计算至实际清偿之日止）的问题。签订借款合同后，原告按照合同约定向被告赵贵聪交付借款本金200000元，已履行贷款人交付借款的义务。被告赵贵聪、董云萍、赵丽芳自2017年9月17日起未按约定向原告支付借款利息，截止法庭辩论终结前，三被告仅偿付借款本金2000元、利息2647.57元，尚欠借款本金198000元及利息（含罚息、复利），其中，截止2020年2月20日原告起诉时尚欠利息（含罚息、复利）35746.38元，其行为已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，被告赵贵聪、董云萍、赵丽芳应当按约定返还原告借款本金198000元，并按照编号为1101011615170405530000011的《个人借款合同》约定支付原告利息（含罚息、复利）至实际还清款项之日止，其中，截止2020年2月20日已产生的利息（含罚息、复利）为35746.38元。三、关于原告与被告赵玉帕、田腊相之间是否存在合法有效的保证合同关系，被告赵玉帕、田腊相是否应对原告所诉的借款本息承担连带清偿责任的问题。原告提供的编号为1101011615170405230000001的《最高额保证合同》及《最高额保证承诺书》，能够证明原告与被告赵玉帕、田腊相之间存在保证合同关系，该合同不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。2020年4月30日开庭时，主借款合同约定的期间已届满，最高额保证担保的债权本金为198000元。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条第一款“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”、第二十七条“保证人依照本法第十四条规定就连续发生的债权作保证，未约定保证期间的，保证人可以随时书面通知债权人终止保证合同，但保证人对于通知到债权人前所发生的债权，承担保证责任。”、第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条第一款“两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。”、第二十条第一款“连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。”、第二十三条“最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。”、第四十二条第一款“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。”的规定，被告赵玉帕、田腊相应当按照编号为1101011615170405230000001的《最高额保证合同》及《最高额保证承诺书》约定，对原告的上述债务承担连带共同保证责任，被告赵玉帕、田腊相承担保证责任后，有权向被告赵贵聪、董云萍、赵丽芳追偿。综上所述，本院对原告的第一项、第二项诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第二十七条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条第一款、第二十条第一款、第二十三条、第四十二条第一款规定，判决如下：一、由被告赵贵聪、董云萍、赵丽芳于本判决发生法律效力之日起三十日内返还原告云南芒市农村商业银行股份有限公司借款本金198000元及截止2020年2月20日的利息（含罚息、复利）35746.38元，并自2020年2月21日起至实际还清款项之日止按照编号为1101011615170405530000011的《个人借款合同》约定支付利息（含罚息、复利）；二、被告赵玉帕、田腊相对本判决第一项所涉债务在借款本金198000元及相应利息、罚息、复利范围内承担连带清偿责任，其承担清偿责任后有权向被告赵贵聪、董云萍、赵丽芳进行追偿；三、驳回原告云南芒市农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4836元，由被告赵贵聪、董云萍、赵丽芳、赵玉帕、田腊相共同负担（未付），限于本判决发生法律效力之日一次性交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于德宏傣族景颇族自治州中级人民法院。审 判 长  尚 欢人民陪审员  金庆华人民陪审员  罗 超二〇二〇年七月六日书 记 员  董倩月