江西省彭泽县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0430民初1181号 原告：江西彭泽农村商业银行股份有限公司，住所江西省九江市彭泽县龙城大道1286号，统一社会信用代码91360400MA35JAF2XC。 法定代表人：曹展兴，该公司董事长。 委托诉讼代理人：郭晗，系该行员工。 被告：聂亚玲，女，1974年10月31日生，住江西省九江市浔阳区。 被告：郑春华，男，1972年2月5日生，住江西省九江市浔阳区。 被告：江西长江房地产开发有限公司，地址：江西省九江市浔阳区大中路618号，统一社会信用代码：913604006124213916。 法定代表人：洪伟，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：张正华，江西昆群律师事务所律师。 原告江西彭泽农村商业银行股份有限公司（以下简称江西彭泽农商银行）与被告聂亚玲、郑春华、江西长江房地产开发有限公司（以下简称江西长江房地产）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告江西彭泽农商银行的委托诉讼代理人郭晗、被告聂亚玲、郑春华、被告江西长江房地产开发有限公司的委托诉讼代理人张正华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 江西彭泽农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告江西彭泽农村商业银行股份有限公司与被告聂亚玲、郑春华之间的借款合同；2、判令被告聂亚玲、郑春华立即归还原告借款本金465066.25元及利息（利息计算至2020年4月21日止为8901.81元，罚息499.65元，自2020年4月21日起至偿清之日止按合同约定计算）；3、判令原告对被告聂亚玲、郑春华为上述借款提供的抵押物在变现后享有优先受偿权；4、判令被告江西长江房地产开发有限公司对上述款项在保证范围内承担连带清偿责任；5、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年8月25日，原告江西彭泽农村商业银行股份有限公司与被告聂亚玲签订了一笔借款金额为65.4万元的个人购房借款合同/担保合同，期限84月，合同约定2024年8月24日到期。被告聂亚玲将其购买的房屋对借款进行抵押担保，被告江西长江房地产开发有限公司对借款承担连带保证责任，均签订了《个人购房借款/担保合同》。合同签订后，原告依据上述合同的约定，向被告聂亚玲发放了本金65.4万元的借款，并在借款凭证上载明了借款利率及借款到期等相关情况。合同约定还款方式为每月等额归还本息，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。借款发放后，被告未按合同约定归还住房按揭贷款本息，经原告多次催讨未果，故原告诉至法院，请求依法判决。 被告聂亚玲辩称，原告诉请属实，因这两年生意不好，暂时没有钱支付，愿意将抵押物给银行执行。 被告郑春华辩称意见与被告聂亚玲一样。 被告江西长江房地产开发有限公司辩称，对原告诉请前三项无异议；关于我司担保责任，我司是签字担保了，但此担保既包含了债务人自有的房屋抵押，又包括长江公司的法人担保，根据物权法第176条，我方无需承担担保责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告聂亚玲、郑春华系夫妻关系。2017年7月17日，被告聂亚玲与被告江西长江房地产开发有限公司分别签订了合同编号为201703626、201703627号《商品房买卖合同》，约定被告聂亚玲购买被告长江房地产开发有限公司开发建造的位于彭泽县房屋，总价款共计1309660元，被告聂亚玲首付共计655660元，余款654000元在银行办理按揭。2017年8月25日，被告聂亚玲、郑春华与原告江西彭泽农村商业银行股份有限公司龙城支行签订了合同号为［2017］彭农商个购房借第114252017082510010001号《个人购房借款／担保合同》，约定借款金额为654000元；借款用途为购买彭泽县双峰隧道北连接线房屋；借款期限自2017年8月25日至2024年8月24日止；借款年利率为5.88%；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在借款利率基础上加收50%（即罚息利率为年利率8.82%）；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息，每月本息还款额＝贷款本金×月利率×（1＋月利率）还款月数／（1＋月利率）还款月数-1），每期还款日为实际放款日次月起的每期21日，最后一期还款日为贷款到期日；放款账户为11×××44，江西长江房地产开发有限公司；合同第十条第二款约定：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。”，第三十四条补充条款约定：“如借款人未按合同约定还本付息的，贷款人有权视同借款人名下贷款全部或部分到期。”被告聂亚玲、郑春华以其购买的位于彭泽县房屋为上述借款做抵押担保，保证范围包括合同项下全部贷款本金、利息及其他费用等。被告江西长江房地产在《个人购房借款／担保合同》保证人一栏签字盖章，表示对上述借款承担全程连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息及其他费用承担连带保证责任。合同第二十六条第三款约定：“主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。”合同签订后，原告依约于2017年8月25日向被告聂亚玲、郑春华指定的账户发放借款654000元，借款发放后，被告聂亚玲、郑春华共归还贷款本金188933.75元、利息77205.55元、罚息1580.54元，截至2020年4月21日止，被告聂亚玲、郑春华尚欠本金465066.25元（其中逾期本金为29163.85元）、利息8901.81元、罚息499.65元，本息合计474467.71元。 本案在审理过程中，原告江西彭泽农村商业银行股份有限公司向本院申请诉讼保全，要求冻结被告聂亚玲、郑春华、江西长江房地产开发有限公司的银行存款480000元，本院依法采取了保全措施。 本院认为，原告与被告聂亚玲、郑春华所签订的借款合同是双方当事人真实意思表示，且不违反法律禁止性规定，合法有效，应受法律保护。因被告聂亚玲、郑春华未按合同约定归还利息，故按合同约定视同被告聂亚玲、郑春华名下借款全部到期，现原告依据双方间借款合同及借款凭证，要求解除原告与被告聂亚玲、郑春华间的借款合同并要求被告聂亚玲、郑春华偿还借款及约定利息，证据充分，理由正当，依法应予支持。被告聂亚玲、郑春华以其位于彭泽县房屋为该笔借款提供担保，但并未办理抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”故该抵押权不成立，对于原告诉请的优先受偿权本院依法不予支持。被告江西长江房地产开发有限公司与原告签订保证合同，为上述借款提供连带责任保证，合法有效，故被告江西长江房地产开发有限公司应对上述借款本息及相关费用在其担保范围内承担连带保证责任。原告诉请自2020年4月22日起至偿清之日止按合同约定计算，因本案借款合同已提前解除，解除后未归还的本金不应计算罚息，应按年利率5.88%计算利息。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第十五条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条，最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条之规定的规定，判决如下： 一、解除原告江西彭泽农村商业银行股份有限公司与被告聂亚玲、郑春华签订的合同号为[2017]彭农商个购房借第114252017082510010001号《个人购房借款/担保合同》； 二、被告聂亚玲、郑春华于本判决生效之日起三日内归还原告江西彭泽农村商业银行股份有限公司借款本金465066.25元及利息（截至2020年4月21日止利息为8901.81元、罚息499.65元，自2020年4月22日起至偿清之日止以29163.85元为本金按年利率8.82%计算，以435902.4元为本金按年利率5.88%计算）； 三、被告江西长江房地产开发有限公司在其担保范围内对上述款项承担连带清偿责任，被告江西长江房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告聂亚玲、郑春华追偿； 四、驳回原告其它诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费即8417元，诉讼保全费2920元，合计人民币11337元，由被告聂亚玲、郑春华负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。 审 判 长  李远新 人民陪审员  欧阳明 人民陪审员  陈海波 二〇二〇年七月二十八日 书 记 员  魏 萍