广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1973民初1969号原告：东莞农村商业银行股份有限公司横沥支行，住所地：广东省东莞市**********。负责人：陈灼宁，银行行长。委托诉讼代理人：赵永通，广东众慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：丘驰，广东众慧律师事务所律师助理。被告：杨景祥，男，1961年10月4日出生，汉族，住广东省深圳市福田区***********，公民身份号码：440************111。原告东莞农村商业银行股份有限公司横沥支行（以下简称农商行横沥支行）与被告杨景祥信用卡纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法组成合议庭，于2020年6月18日公开开庭进行了审理。原告农商行横沥支行的委托诉讼代理人赵永通到庭参加诉讼，被告杨景祥经本院公告传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行横沥支行向本院提出诉讼请求如下：1.被告立即向原告偿还信用卡透支本金103561.85元及利息、复息、违约金、分期手续费（截至2019年8月20日，利息为406.61元、复息为4.73元、违约金为1096.49元、分期手续费为8718.15元；自2019年8月21日起至付清之日止的利息、复息、违约金均按照《东莞农村商业银行信用卡领用协议》《关于对信用卡业务相关事项调整的公告》的约定计算）；二、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年10月20日，被告在阅读《东莞农村商业银行信用卡领用协议》（下称“领用协议”）、《东莞农村商业银行信通信用卡章程》《信用卡收费标准表》《东莞农村商业银行信用卡专项分期条款及细则》等文件资料后，向原告申请办理信用卡，卡号为：625**********136。被告分期购买两车位，签署了两份《信用卡专项分期业务申请表》，其中一笔分期金额是112700元、分60期、分期支付手续费、手续费率15%、总手续费金额16905元、每期手续费281.75元；另一笔分期金额是80000元、分60期、一次性支付手续费、手续费率14%、总手续费金额11200元。后，被告领取并使用了该信用卡发生交易，购买了两车位。后期被告变卖资产并失联、信用状况严重恶化，并出现逾期还款并拖欠透支本金及利息、复息、滞纳金、违约金、年费、分期手续费等欠款。经原告多次催收，被告均未偿还。被告的行为已构成严重违约，依据领用协议等约定，原告有权要求各被告立即归还欠款。原告为维护自身权益，特向法院提起诉讼，请求判如所请。被告杨景祥未作答辩。经本院审理查明事实如下，2016年10月20日，被告向原告申请信用卡并填写了《信用卡申请表》，申请表中“声明及签署”一栏载明并要求持卡人抄录：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”，被告如上抄录，并在“主卡申请人签署”处签名。申请表的背页为《东莞农村商业银行信用卡领用协议》，第十九条载明“甲方在账单规定的到期还款日前偿还了当期全部应还款额的，账单所载当期消费交易可享受最长56天的免息还款待遇，否则乙方自记账日起记收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利”；第二十九条载明“甲方未在到期日前偿还最低还款额的，须按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低10元人民币”；第三十六条载明“《东莞农村商业银行信通信用卡申请表》、《东莞农村商业银行信通信用卡章程》、《东莞农村商业银行信通信用卡业务收费表》是本合约的组成部分”；第三十七条载明“本协议由乙方负责制定、修改和解释。乙方有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率和滞纳金……乙方如对上述关于透支利率、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即生效，公告期内，甲方可以选择是否继续使用信通信用卡：甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续”。同日，被告杨景祥向原告申请信用卡专项分期业务，申请分期金额112700元，申请分期期限60期（每期一个月），分期支付手续费，手续费率15%，总手续费金额16905元。2016年11月29日，被告杨景祥又向原告申请信用卡专项分期业务，申请分期金额80000元，申请分期期限60期（每期一个月），分期支付手续费，手续费率14%，总手续费金额11200元。被告在两申请表中均声明本人已充分阅读且愿意遵守《东莞农村商业银行信用卡专项分期业务条款及细则》。《东莞农村商业银行信用卡专项分期条款及细则》第4.3条约定：截止至每期到期还款日，持卡人未偿还该期的分期付款额，本行有权从记账日期开始按万分之五的日利率计收利息，按月计收复利，且按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金。第5.2条约定：发生下列一项或多项情形的，构成持卡人违约，我行有权宣布分期付款提前到期，要求持卡人提前偿还全部剩余分期款项，所产生的利息、滞纳金及其他费用：（一）持卡人未按约定用途使用借款；（二）持卡人任意一张信用卡连续逾期3个月；（三）持卡人失踪或被宣告失踪，死亡或被宣告死亡，被限制或丧失民事行为能力；（四）出现了持卡人信用状况严重恶化的其他情况，包括失业、发生经济案件、持卡人名下的其他贷款以及对信用卡授信有实质影响的因素（如持卡人所投资经营的公司情况）严重恶化等；（五）经查实持卡人提供虚假文件、资料及其他虚假信息或隐瞒重要事实，已经或可能造成透支款本金损失的；（六）我行认为有必要取消分期额度的其他事项。原告主张截至2020年6月16日，被告拖欠信用卡透支款本金103561.85元、利息4940.52元、复息330.54元、违约金5598.26元、分期手续费8718.15元。另查明，原告还提供《关于对信用卡业务相关事项调整的公告》作为证据，拟证明东莞农村商业银行股份有限公司于2016年12月14日在门户网站发出公告调整信用卡收费项目，取消“滞纳金”，对未按时偿还最低还款额的客户收取“违约金”，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，最低收费为10元。2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告未提交证据证明已与被告就违约金的收取及收取方式和标准进行了协议约定。本院认为，本案为信用卡纠纷。被告经本院公告送达开庭传票传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃质证和抗辩的权利，由此产生的不利法律后果应当由其自行承担。被告向原告申请办理了信用卡，并申请办理信用卡专项分期业务，应当按照约定归还欠款并支付相应费用。截至2020年6月16日，被告拖欠贷款本金103561.85元、利息4940.52元、复息330.54元、分期手续费8718.15元，有原告提交的证据佐证，本院予以认可。对于违约金，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。上述通知于2017年1月1日起施行。双方在信用卡领用协议中并未约定违约金，原告采用在其官网上发布《关于对信用卡业务相关事项调整的公告》的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与前述规定的要求相悖。信用卡领用协议第三十七条只约定可以公告的形式调整滞纳金的收费项目，但并未约定可以公告的形式收取违约金，且原告主张的违约金均发生于2017年1月1日之后，故对于原告农商行横沥支行诉请的违约金，本院依法不予支持。至于2020年6月17日起的利息、复利，应按照《东莞农村商业银行信用卡领用协议》、《东莞农村商业银行信通信用卡章程》、《信用卡收费标准表》的约定及中国人民银行的规定计算。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨景祥应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告东莞农村商业银行股份有限公司横沥支行偿还欠款本金103561.85元及利息、复利（截至2020年6月16日，利息4940.52元、复息330.54元，自2020年6月17日起，利息、复息均按照中国人民银行的规定以及案涉《东莞农村商业银行信用卡领用协议》、《东莞农村商业银行信通信用卡章程》约定的标准计至款项清偿之日止）；二、被告杨景祥应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告东莞农村商业银行股份有限公司横沥支行支付分期手续费8718.15元；三、驳回原告东莞农村商业银行股份有限公司横沥支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2575.76元，（2019）粤1973财保988号案件保全费1089元（原告已预交）由原告东莞农村商业银行股份有限公司横沥支行负担35.76元，被告杨景祥负担3629元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  谭艳婷人民陪审员  梁承锵人民陪审员  周彭伟二〇二〇年七月二十一日书 记 员  李科龙黄韵诗附相关法律法规条文：1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。