福建省漳州市龙文区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0603民初1141号 原告：中国人民财产保险股份有限公司漳州市分公司，住所地福建省漳州市胜利东路金保大厦，统一社会信用代码：913506008565052419。 负责人：许捷宏，职务：总经理。 委托诉讼代理人：吴华周，福建华闽南方律师事务所律师。 被告：严茂寅，男，1983年1月30日出生，汉族，住福建省漳州市龙文区，现住福建省漳州市龙文区。 原告中国人民财产保险股份有限公司漳州市分公司（以下简称“中保漳州分公司”）与被告严茂寅财产保险合同纠纷一案，本院于2020年5月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中保漳州分公司的委托代理人吴华周、被告严茂寅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中保漳州分公司向本院提出诉讼请求：1、判令严茂寅向原告支付未付保费24810元、理赔款项72531.34元、违约金（自2020年2月24日起以97341.34元为基数，按每日千分之一计至被告实际付清之日止）暂计至起诉日为7981元，各项合计105322.34元。2、判令严茂寅向原告支付因本案支付的律师费2000元。事实和理由：严茂寅因生产生活所需向中国光大银行股份有限公司漳州支行（以下简称光大银行漳州支行）申请个人小额信用贷款，于2018年11月29日向原告购买“中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险”。原告亦于2018年12月2日出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201835060000000047，以下简称保险单），根据《保险单》、《特别约定清单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》约定：1、原告为投保人严茂寅在被保险人光大银行漳州支行的贷款99000元提供个人信用贷款保证保险，2、保险费为35726.4元，缴纳方式为每月按时缴纳，即每月保险费992.4元，3、保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，4、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一向保险人缴纳违约金，5、保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付理赔款项、违约金及催收产生的其他费用。2018年12月6日，严茂寅与被保险人光大银行漳州支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》（合同编号：37701816001021），严茂寅向光大银行漳州支行借款人民币99000元，光大银行漳州支行也按期足额发放贷款。后严茂寅只按约向光大银行漳州支行支付了前11期款项（自2019年1月至2019年11月），自2019年12月后就未履行还款义务。因严茂寅未能按照借款合同约定履行还本付息的义务，被保险人光大银行漳州支行于2020年2月1日向原告提出索赔申请，申请金额为72531.34元，原告经审核后，于2020年2月24日向被保险人光大银行漳州支行予以理赔。被保险人光大银行漳州支行收取原告理赔款后向原告出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，确认于2020年2月24日到原告支付的代偿款72531.34元，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。此外，严茂寅也仅支付11期保险费，未付保险费共25期为992.4元×25=24810元。根据合同约定严茂寅还应支付违约金及催收产生的律师费用2000元。 中保漳州分公司向本院提交如下证据予以证明自己的主张： 证据1、个人信用贷款保证保险投保单及条款。证据2、保证保险保险单。证据3、特别约定清单。证明2018年11月29日严茂寅因向光大银行漳州支行申请个人信用贷款所需向原告投保“个人信用贷款保证保险”，12月2日原告同意承保并出具了保险单，双方就保证保险事宜进行了约定。证据4、光大银行漳州支行个人贷款合同。证明严茂寅持原告出具的“个人信用贷款保证保险”等材料获光大银行漳州支行信用贷款99000元。证据5、光大银行漳州支行消费贷款对账单。证明严茂寅获得贷款后只按约向光大银行漳州支行偿还了11期款项（自2019年1月至11月），逾期后未还的本金、利息、罚息共72531.34元。证据6、索赔申请。证据7、代偿债务与权益转让确认书。证明严茂寅逾期后未还的本金、利息、罚息共72531.34元，光大银行漳州支行于2020年2月1日向原告提出索赔，原告于2020年2月24日依约向光大银行漳州支行履行了代偿款72531.341元，随后原告合法取得了追偿权。证据8、律师费发票，证明原告为维权支付了律师代理费2000元。 严茂寅辩称，对贷款事实及还款11期没有意见。同意偿还代偿款72531.34，但保单是多出来的，对保险的事实不清楚。 严茂寅未向本院提交证据。对中保漳州分公司举证的证据无异议。 根据当事人的陈述及庭审举证并在卷佐的证据，本院对本案事实认定如下： 2018年11月29日，严茂寅向中保漳州分公司递交了个人信用贷款保证保险投保单。同年12月2日，中保漳州分公司向严茂寅签发了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201835060000000047，以下简称保险单），根据《保险单》、《特别约定清单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》约定：1、中保漳州分公司为投保人严茂寅在被保险人光大银行漳州支行的个人贷款99000元提供个人信用贷款保证保险；2、保险费为35726.4元，缴纳方式为每月按时缴纳，即每月保险费992.4元；3、保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；4、赔偿等待期80天。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；5、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2018年12月6日，严茂寅与被保险人光大银行漳州支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》（合同编号：37701816001021），约定严茂寅向光大银行漳州支行借款人民币99000元，分36期还款，每月还款3062.49元。光大银行漳州支行当天足额发放贷款。严茂寅按约向光大银行漳州支行支付了11期款项（自2019年1月-2019年11月），自2019年12月后就未履行还款义务。因严茂寅未能按照借款合同约定履行还本付息的义务，被保险人光大银行漳州支行于2020年2月1日向中保漳州分公司提出索赔申请，申请金额为72531.34元。中保漳州分公司经审核后，于2020年2月24日向被保险人光大银行漳州支行予以理赔。被保险人光大银行漳州支行收取中保漳州分公司理赔款后出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，确认于2020年2月24日到中保漳州分公司支付的代偿款72531.34元，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给中保漳州分公司。严茂寅也仅向中保漳州分公司支付11期保险费，未付保险费为自2019年12月-2022年1月共25期为24810元。 另，中保漳州分公司因本案诉讼委托律师提供服务支付律师费2000元。 本院认为：根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第三条规定，投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。因此，严茂寅向中保漳州分公司递交了个人贷款保证保险投保单后，中保漳州分公司向严茂寅签发了个人信用贷款保证保险保险单，且严茂寅也通过银行缴纳11期的保险费，应视为其对保险事实是明知其无异议的，因此双方的保险合同关系依法成立，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，依法应予保护。严茂寅未按贷款合同约定偿还借款本息，保险事故已经发生，中保漳州分公司按照保证保险合同的约定在赔偿等待期满80天后于2020年2月24日向光大银行漳州支行支付了保险赔偿款72531.34元，用于偿还严茂寅所欠光大银行漳州支行借款本息，并因此取得追偿权。故严茂寅应支付中保漳州分公司代偿款72531.34元。严茂寅未按照保险合同约定履行还款义务导致保险事故发生，中保漳州分公司要求其支付尚未支付的25期保险费24810元，符合双方合同约定，依法应予支持。 关于违约金，因双方在保险单中约定保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。该约定属违约金性质，现严茂寅已构成违约，应按照该约定支付相应违约金。但该违约金标准明显过高，本院依法予以调整。现中保漳州分公司要求严茂寅给付以代偿款72531.34元和未付保费24810元为基数，自2020年2月24日起至还清之日止按每日千分之一计算的违约金，虽符合双方合同约定，但可按月利率2%予以支持。中保漳州分公司主张严茂寅支付因本案诉讼支出的律师代理费用2000元，符合双方合同约定，依法应予支持。严茂寅辩解不清楚保险事实的存在，缺乏证据印证，也与缴纳保险费的事实相矛盾，辩解不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、严茂寅应于本判决生效之日起十日内给付中国人民财产保险股份有限公司漳州市分公司代偿款人民币72531.34元及违约金（以代偿款人民币72531.34元为基数，自2020年2月24日起至付清之日止按月利率2%计算。）； 二、严茂寅应于本判决生效之日起十日内给付中国人民财产保险股份有限公司漳州市分公司保险费人民币24810元及违约金（以24810元为基数，自2020年2月24日起至付清之日止按月利率2%计算。） 三、严茂寅应于本判决生效之日起十日内给付中国人民财产保险股份有限公司漳州市分公司因本案诉讼支出的律师费2000元。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2446.45元，减半收取计1223.23元，由严茂寅负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审判员  林长江 二〇二〇年七月二十二日 书记员  黄彩凤 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。