广东省汕头市澄海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0515民初1027号原告：广发银行股份有限公司汕头澄海支行，住所地广东省汕头市澄海区***************1-2层，统一社会信用代码914***********793R。负责人：李波，行长。委托诉讼代理人：杜晓，广东众大（澄海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：林彦瑜，广东众大（澄海）律师事务所律师。被告：谢少雁，女，1981年1月24日出生，汉族，住广东省汕头市澄海区***************。被告：蔡栋，男，1980年4月14日出生，汉族，住广东省汕头市澄海区***************。原告广发银行股份有限公司汕头澄海支行诉被告谢少雁、被告蔡栋金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林彦瑜到庭参加诉讼。被告谢少雁、被告蔡栋经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令两被告立即共同偿还原告借款136221.78元和相应的利息、罚息、复利（暂计至2019年9月2日的逾期利息、罚息、复利共计3946.91元；其余利息、罚息、复利自2019年9月3日起计至实际还清之日止，按年利率15%计算利息，逾期罚息在原利率上加收50%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利）；2.本案的全部诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2016年3月29日，被告谢少雁向原告提交《广发银行生意通贷款申请表》，申请个人贷款。原告经审批，于2016年4月13日与被告谢少雁签订《个人贷款合同》（编号105169000531），明确了被告谢少雁贷款成功后的后续义务，并约定被告蔡栋为被告谢少雁的上述债务提供连带责任保证担保。《个人贷款合同》对原告与两被告的权利义务约定如下：1.被告谢少雁的借款金额为288000元，借款期限为60个月；2.借款利率以固定利率方式执行，按年利率15%计息；3.还款按等额本息方式还款，按月分期偿还贷款本息，还款期数共60期，每月20日为还款日；4.借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率即本合同约定的借款利率水平上加收50%，按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；5.被告蔡栋提供连带责任保证，保证期间自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年；6.借款人未按合同约定归还贷款本息的，原告有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息，并行使担保权利，要求抵押人、保证人承担担保责任；7.在履行合同过程中发生争议，若协商不成，应采取向原告所在地法院提起诉讼的方式解决。原告于2016年4月13日依约向被告谢少雁在原告处开立的账号为621*************762的银行账户发放贷款288000元。贷款发放后，被告谢少雁自第38期开始没有按照约定归还借款本息。根据上述合同条款约定计算，截至2019年9月2日，被告谢少雁共欠原告逾期借款15640.07元、逾期利息3369.76元、逾期罚息408.29元、逾期复利68.86元；还款期限尚未届满的正常借款为120581.71元，但根据《个人贷款合同》第十五条第二款、第十六条第三款的约定，因被告谢少雁未按照条款约定归还贷款本息，构成违约，故原告有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求被告谢少雁立即归还借款本息，并于原告向其主张还款之日开始计收逾期利息、逾期罚息、逾期复利。被告蔡栋作为被告谢少雁的担保人在《个人贷款合同》上签名，确认为被告谢少雁《个人贷款合同》项下的全部债务承担连带保证责任，保证期间自合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年，根据《担保法》的相关规定，被告蔡栋应对被告谢少雁的借款本息承担连带清偿责任。综上所述，两被告拒不按约还本付息的行为已经严重损害了原告的合法利益，为维护原告利益，特向法院起诉，请求判令所请。开庭审理时，原告将其诉讼请求第1项修改为：判令两被告立即共同偿还原告借款136221.78元和相应的利息、罚息、复利（暂计至2020年7月8日的逾期利息、罚息、复利共计26953.36元；其余利息、罚息、复利自2020年7月9日起计至实际还清之日止，按年利率15%计算利息，逾期罚息在原利率上加收50%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利）。被告谢少雁未作答辩，也没有提交证据。被告蔡栋未作答辩，也没有提交证据。本院经审理认定事实如下：2016年3月29日，被告谢少雁向原告提交《广发银行生意通贷款申请表》，申请个人贷款，贷款总金额288000元，授信方式为单笔贷款，贷款期限为60个月，还款方式为等额本息，还本、还息周期为按月，贷款用途为生产经营。被告谢少雁、被告蔡栋分别在申请表“申请人及配偶签名”一栏上签名确认，并承诺若申请贷款获批，本笔债务为家庭共同债务。2016年4月13日，原告（作为贷款人、甲方）、被告谢少雁（作为借款人、乙方）、被告蔡栋（作为保证人、丙方一）签订《个人贷款合同》（编号10516900531），约定：本合同项下的借款金额为288000元，借款期限60个月，借款利率为固定利率，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%；借款用途为生产经营，受托支付金额为288000元，支付范围和支付对象为归还原告合同编号105149001178号的个人贷款；还款方式为等额本息，按月分期偿还贷款本、息，还款期数共60期，每月20日为还款日，还款账户和放款账号为621*************762；被告蔡栋为本合同项下的债权提供连带责任保证，保证期间自本合同生效之日起至债务人履行期限届满之日后两年，若债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年；担保范围为本合同项下全部债务，包括但不限于本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等；借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用的，贷款人有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。同日，原告向被告谢少雁发放贷款288000元，被告谢少雁在原告出具的《借款借据》上签名，对借款予以确认。《借款借据》载明借款金额288000元，借款期限自2016年4月13日起至2021年4月13日止，借款利率为年利率15%，借款用途为借新还旧以清偿编号105149001178《生意红三证一日贷》项下债务。自2019年6月20日起，被告谢少雁没有依约还款付息，截至2020年7月8日，被告谢少雁付还原告借款151778.22元、利息104111.95元、罚息55.25元、复利9.65元，尚欠原告借款136221.78元、利息15333.92元、罚息8810.31元、复利2809.13元。另查明，被告谢少雁、被告蔡栋于2005年1月8日登记结婚。本案借款发生在两被告夫妻关系存续期间。上述事实，有原告《营业执照（副本）》《金融许可证》，被告谢少雁、被告蔡栋的《广东公安人口信息查询资料》《结婚证》，《广发银行生意通贷款申请表》《个人贷款合同》《借款借据》《谢少雁配套易本息汇总表》《电子借据信息》《广发银行个人对账单》和当事人陈述等证据在卷佐证。本院认为，本案是一宗金融借款合同纠纷。原告与被告谢少雁、被告蔡栋经自愿协商一致订立的《个人贷款合同》主体适格，内容合法，意思表示真实，是有效合同，当事人应全部履行合同确定的义务。合同签订后，原告已按合同约定向被告谢少雁发放贷款，履行了出借义务，被告谢少雁借款后，没有依约还款付息，已构成违约，原告有权根据合同约定宣布《个人贷款合同》项下借款全部提前到期，要求被告谢少雁立即归还借款本息，被告谢少雁应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息，故原告请求提前收回被告谢少雁尚欠全部借款136221.78元，依法有据，本院予以支持；利息、罚息和复利，可按《个人贷款合同》的约定计收，但总和应以年利率24%为限。本案的借款发生在两被告婚姻关系存续期间，且被告蔡栋也在《广发银行生意通贷款申请表》中作为贷款申请人的配偶签名，确认贷款为家庭共同债务，承诺个人收入及家庭收入作为还款来源，表明两被告有共同向原告借款的合意，且被告蔡栋在作为借款保证人在《个人贷款合同》上签名，故本案借款应认定为两被告夫妻共同债务，被告蔡栋应与被告谢少雁共同清偿。被告谢少雁、被告蔡栋经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，系其自动放弃诉讼权利，因此产生的法律后果由其自行承担，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告谢少雁、被告蔡栋应于本判决生效之日起10日内付还原告广发银行股份有限公司汕头澄海支行尚欠借款136221.78元及相应利息、罚息、复利（计至2020年7月8日止的利息15333.92元、罚息8810.31元、复利2809.13元；自2020年7月9日起至还清之日止，利息按年利率15%计算，罚息按贷款利率加收50%计算，复利按罚息利率计算；利息、罚息、复利合计以年利率24%为限）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3102元，减半收取计1551元，由被告谢少雁、被告蔡栋负担。原告广发银行股份有限公司汕头澄海支行已预交的案件受理费1551元，本院予以退回；被告谢少雁、被告蔡栋负担的案件受理费1551元，应于本判决生效之日起10日内向本院交纳，拒不交纳的，本院将依法强制执行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式八份，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 员 蔡    文    峰二〇二〇年七月二十一日法官助理 王    丽    丹书 记 员 郑杭附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。