南阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1391民初1911号原告：中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司，住所地南阳市工业路57号，统一社会信用代码91411300X1464531X1。负责人：吴文光，任总经理。委托诉讼代理人：刘振良、张宁，河南鼎新律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：王金焕，女，汉族，1981年9月8日出生，住南阳市宛城区。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司（以下简称人保公司）与被告王金焕追偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保公司及其委托诉讼代理人张宁到庭参加诉讼，被告王金焕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告人保公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还原告代偿款人民币47844.72元、逾期未交保费4047.72元，两项共计51892.44元及违约金（违约金以51892.44元为基数，自2018年8月29日起按照日千分之一的标准计算至款还清之日止）；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年5月11日，被告王金焕在中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行办理“人保消费保捷贷”贷款61000元，贷款到期日为2020年5月10日，期限为3年，还款方式为等额本息还款法。保单载明每月保险费为1011.93元。为保证借款合同项下的贷款归还，被告在原告处投保了个人信用贷款保证保险，保单编号PBBR201741130000000238。2018年5月30日起被告已累计人民币47844.72元贷款逾期未还，原告依保单约定代被告向银行偿还了借款，现根据中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行出具的“代偿债务确认书”，上述贷款已全部结清，该债权已转移至原告名下，根据“个人信用贷款保证保险”约定被告的行为已构成严重违约，被告除应偿还原告垫付的款项47844.72元外，还应向原告支付所欠保费以及违约金，故诉至法院。被告王金焕未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。原告人保公司为支持其诉讼请求向法院提交以下证据：第一组证据，身份证复印件一份，证明被告主体资格；第二组证据，个人信用借款保证保险投保单、保险单、保险条款各一份，证明原被告保险合同成立，保险人履行告知义务，合同约定相关事宜的事实；第三组证据，代偿债务确认书一份，证明银行确认原告已代偿债务47844.72元，被告拖欠保费的事实；第四组证据，个人信用贷款保证保险投保人声明一份，证明被告清楚知悉投保后的各项义务的事实，第五组证据，个人贷款合同一份，证明被告持保单在银行贷款并约定相关事项的事实。被告王金焕未到庭参加诉讼，未发表质证意见也未提交证据。经审查，原告提交的证据来源合法，内容客观真实与本案待证事实有关联，本院予以确认并在卷佐证。根据法庭审查确认的证据，结合当事人陈述，本院认定事实如下：2017年5月5日，被告王金焕在中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司处投保个人信用贷款保证保险，签订《个人信用贷款保证保险投保单》。同日，被告王金焕向原告出具《个人信用贷款保证保险投保人声明书》，载明：“本人所填报的《投保单》、《个人征信报告查询授权委托书》、《资金使用说明书》等所有信息真实，且均是本人签名。本人已明确知悉个人信用贷款保证保险所有费用标准及手续以及贵司关于提前结清退保、理赔退保的相关政策等。”2017年5月8日，原告向被告签发保险单号为PBBR201741130000000238的《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单约定投保人为王金焕，被保险人为中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行，保险金额为67455.24元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费缴纳方式为每月按时缴纳，费率为1.5002%（月），每月保险费为1011.93元，赔偿等待期为80天。保险单约定（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔产生的其他费用。2017年5月11日，被告王金焕与中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行签订《个人担保借款合同》，合同约定：“借款金额人民币（大写）陆万壹仟元整；借款用途：日常生活消费。借款期限为36月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。借款利率按浮动利率（采用基准利率方式的）执行：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾（大写）；本合同项下的提款计划为2017年5月30日之前一次性全额提款；采取自主支付方式的，贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的结算账户，账号/卡号62×××72；借款人与贷款人约定安分期还款的方式还本付息。以每壹个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日。如无借款发放日对应日，以所在季末月或期末月的最后一日为还款日。借款还款方式为等额本息还款方式。”借款发放后，被告王金焕支付了部分的分期贷款及保费。2018年5月31日，原告代被告向中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行清偿本息47844.72元，中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行向原告出具《代偿债务确认书》，约定：原告个人信用贷款保证保险单号PBBR201741130000000238的保险单承保的王金焕于2017年5月11日与我行签订的《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》（合同编号：41020120170057267）项下的未偿还贷款本息（即贵公司代偿款）（人民币）肆万柒仟捌佰肆拾肆元柒角贰分￥47844.72已于2018年5月31日收到。兹证明上述贷款已结清，且本行同意接受上述赔款，已解决上述保单项下的全部索赔。本院认为，原、被告签订保险合同后，被告又与中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行签订贷款合同，意思表示均真实，其内容均不违反法律禁止性规定，上述合同自签订之日起即具有法律效力。被告未能按照贷款合同约定向中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行偿还全部贷款，原告依照保险合同约定代被告向中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行偿还贷款本息47844.72元，现原告请求被告向其偿还其支付的理赔款47844.72元，符合原被告之间保险合同的约定及相关法律规定，理由正当，本院予以支持。关于逾期保费，被告逾期还款之日（即2018年2月28日）起，至2018年5月31日人保公司理赔之日，被告尚欠4个月保费未缴纳，该期间的保险费合计为4047.72元，系原、被告合同约定的支付条件，本院予以支持。原告请求被告向其支付违约金，因合同约定违约金过高，原告的损失主要是理赔款占用期间的利息损失，在原告不能举证证明因被告违约对其造成的损失及考虑到逾期保费得到支持的情况下，根据违约金兼具惩罚性和补偿性的原则和公平原则，本院酌定以理赔款为基数，即以47844.72元为基数，违约金自2018年6月1日起计付至款付清之日止（2019年8月19日之前按中国人民银行同期同类贷款基准利率为计算标准；2019年8月20日之后按中国人民银行全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为计算标准）。被告王金焕无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状及证据材料，系其对自身所享诉讼权利的放弃。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告王金焕于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司支付理赔款47844.72元、保险费4047.2元及违约金,违约金以47844.72元为基数，自2018年6月1日起计付至欠款付清之日止（2019年8月19日之前以中国人民银行同期同类贷款基准利率为计算标准；2019年8月20日之后以中国人民银行全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为计算标准）。如果被告未按判决书指定期限履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1097元，减半收取549元，由被告王金焕承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  刘文祥二〇二〇年七月二十八日书记员  曹彦楠