广东省博罗县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1322民初407号原告：广东博罗农村商业银行股份有限公司，住所地：博罗县***********，统一社会信用代码：914***********272P。法定代表人：赵爱雄，董事长。委托人代理人：陈晓丽、岳彩亭，广东科明律师事务所律师。被告：李艳红，女，汉族，1981年1月16日出生，地址：湖南省临澧县******，身份证号码：430************02X。原告广东博罗农村商业银行股份有限公司诉被告李艳红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月10日立案受理后，依法组成合议庭，于2020年7月10日公开开庭进行了审理，原告广东博罗农村商业银行股份有限公司的委托代理人陈晓丽到庭参加诉讼，被告李艳红缺席，本案现已审理终结。原、被告的诉辩意见原告广东博罗农村商业银行股份有限公司诉称，2014年5月20日原告与被告李艳红签订编号为100***********367的《个人购房按揭贷款合同》（以下简称贷款合同）。贷款合同约定：由被告李艳红向原告借款人民币32万元用于购买位于惠州市博罗县*************************的房屋，贷款期限20年（从2014年5月20日至2034年5月19日），年利率7.205%，按等额本息还款每月还本息金额为人民币2520.64元，供款总期数为240期，还款日为每月的21日。如被告连续三期或累计五期未能按合同的有关约定偿还贷款本息，原告有权解除合同提前收回贷款并要求担保人履行担保责任及处分抵押物。担保条款约定由被告李艳红提供贷款合同中的按揭房产作抵押担保，担保此贷款的本金、利息、违约金和原告为实现债权而发生的一切费用包括但不限于诉讼费、律师费等，并约定原告对抵押物处置价款有优先受偿权。并约定了被告李艳红未按合同的约定归还贷款本息等违约情形及处理，同时还约定了争议向原告所在地人民法院提起诉讼。合同签订后，原告依约于2014年5月21日向被告发放了此笔贷款（见《借款借据》）。被告也依约办理了抵押登记手续，并办理了第YDXXX号《粤房地预登字》。博罗县龙达房地产开发有限公司为房地产开发企业，为被告的借款提供保证担保。被告从2019年1月21日开始就未按贷款合同约定偿还贷款本息，截止至2019年11月20日已有十一期未还，共欠借款本息290201.17元。博罗县龙达房地产开发有限公司未履行担保责任。被告的行为已经严重违反了贷款合同的约定并损害了原告的合法权益。按照贷款合同约定，原告有权要求解除贷款合同，要求被告偿还暂计至2019年11月20日止本息合计人民币290201.17元、对抵押物处置价款所得享有优先受偿权。被告、博罗县龙达房地产开发有限公司共同承担本案律师代理费用人民币13042.9元和全部诉讼费用。为了维护原告的合法权益，依据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，特向法院提起诉讼，请依法裁判。原告广东博罗农村商业银行股份有限公司的诉讼请求：一、请求判令解除原告与被告于2014年5月20日签订的编号为100***********367《个人购房按揭贷款合同》。二、请求判令被告立即向原告偿还借款人民币275957.35元及暂计至2019年11月20日止的利息人民币14243.82元（利息至清偿之日止），本息合计人民币290201.17元；三、请求判令原告对被告名下位于博罗县*************************[粤房地预登字第YDXXX号]不动产处置价款所得享有优先受偿权；四、请求判令被告承担本案的律师代理费用人民币13042.9元和全部诉讼费用。原告广东博罗农村商业银行股份有限公司为其诉称向本院提供如下证据：1、原告的营业执照、企业机读档案及法定代表人身份证。2、被告的身份信息。3、抵押保证合同。4、放款凭证；5、催款通知书；6、欠款明细。7、不动产登记证、他项权证、预抵押登记证；8、委托代理合同、发票。被告李艳红经本院依法向其送达起诉状副本、应诉通知书、举证须知、开庭传票等诉讼文书，逾期后无正当理由未到庭参加诉讼，亦未于庭前向本院提交书面答辩及证据。本院查明的事实经审理查明，2014年5月20日，被告李艳红与原告广东博罗农村商业银行股份有限公司签订《个人购房按揭贷款合同》[合同号为：100***********367号]，合同主要约定，被告李艳红向原告借款320000元用于购买位于惠州市博罗县*************************，借款期限从2014年5月20日至2034年5月19日，贷款利率为年利率为7.205%，还款方式为：等额本息，分期还本，按月付息，还款日为每月的21日。合同第六条约定：借款人未按合同约定的还款日偿还贷款本息的，贷款人有权对逾期贷款按本合同确定的贷款利率基础上上浮50%的标准计算罚息利率收取罚息；借款人未按本合同约定支付利息的，贷款人有权按逾期利率计收复利。《个人购房按揭贷款合同》第十二条约定：“如乙方（即被告）连续三期或累计五期未能按合同的有关约定偿还贷款本息，甲方（即原告）有权宣布解除合同，提前收回贷款并按合同约定要求担保人履行担保责任及处分抵押物。”合同约定被告以所购房产提供抵押。合同第十五条第一项约定：“抵押担保的范围包括本合同项下贷款的本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和甲方为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、差旅费等）。”合同第十六条约定：“抵押权存续期间自本合同签订之日起至本合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。”以上合同签订后，被告于2014年5月21日以其名下位于惠州市博罗县*************************办理了预告抵押登记（粤房地预登字第YDXXX号）。原告在2014年5月21日向被告发放了贷款32万元。被告借款后未能按合同约定偿还借款本息，自2019年1月开始被告已连续超过三期、累计超过五期未按合同约定还款，截至2019年11月20日，被告仍欠应还未还的借款本息25029.81元（其中利息、罚息、复利共计14243.82元），故原告起诉至本院。现贷款本金余额为275957.35元。原告因本案诉讼，用去律师费13042.9元。另查明，被告为涉案借款提供抵押的房产尚未办理不动产权证。本院判决的理由及结果本案系金融借款合同纠纷，原告广东博罗农村商业银行股份有限公司与被告李艳红签订的《个人购房按揭贷款合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并生效。被告贷款320000元用于购房，广东博罗农村商业银行股份有限公司依约发放了贷款，被告却未按照合同约定按时偿还贷款本金及利息，被告的行为已经构成违约，被告应返还借款本金、利息、罚息、复利给原告，其中，利息、罚息、复利利率之和以不超过年利率24%为限。因被告未依约还款，根据《个人购房按揭贷款合同》第十二条、第二十三的约定，原告诉请解除《个人购房按揭贷款合同》，并要求被告偿还借款本息，符合上述合同的约定，本院予以支持。同时，被告自愿提供其本人名下的位于惠州市博罗县*************************为贷款作抵押担保，但涉案房产抵押仅办理了预告抵押登记，故原告诉请对抵押财产的处置价款在债权范围内享有优先受偿权，本院不予支持。原告因本案诉讼用去律师代理费用13042.9元，故对该律师费，根据上述合同的约定，应由被告承担。被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法不影响本院对本案的审判。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告广东博罗农村商业银行股份有限公司与被告李艳红于2014年5月20日签订的《个人购房按揭贷款合同》[合同号为：100***********367号]于本判决发生法律效力之日起解除。二、被告李艳红应于本判决发生法律效力之日起10日内返还借款本金275957.35元及支付利息给原告广东博罗农村商业银行股份有限公司。其中截至2019年11月20日的利息为14243.82元，2019年11月21日起的利息按照双方签订的《个人购房按揭贷款合同》约定的标准支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利利率之和以不超过年利率24%为限），至付清款日止。三、被告李艳红应在本判决发生法律效力之日起10日内支付律师费13042.9元给原告广东博罗农村商业银行股份有限公司。四、驳回原告广东博罗农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费5848元，公告费260元，由被告李艳红承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 长  钟翔能人民陪审员  黄玉刚人民陪审员  朱瑛媚二〇二〇年七月十日法官 助理  马刘星书 记 员  陈志通