济南市历下区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0102民初372号原告：中国太平洋财产保险股份有限公司山东分公司，住所地济南市。负责人：戴荣达，总经理。委托诉讼代理人：韩秀斌、沈程，山东浩尚律师事务所律师。被告：许洪英，女，1965年7月3日出生，汉族，住烟台市。原告中国太平洋财产保险股份有限公司山东分公司（以下简称太平洋财险山东公司）与被告许洪英保证保险合同权纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，由审判员**独任审判，公开开庭进行了审理，原告太平洋财险山东公司的委托诉讼代理人沈程到庭参加了诉讼。被告许洪英经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告太平洋财险山东公司向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法判令被告偿还原告代为偿还的贷款本金、利息、逾期罚息共计106891.73元，并以106891.73元为基数，自2019年4月1日起按照年利率24%支付原告违约金直至全部偿还完毕之日止；2.请求法院依法判令被告支付原告保费2288元；3.本案诉讼费用、公告费等全部由被告承担。事实和理由：2018年10月9日，被告与中国光大银行股份有限公司烟台分行签订《个人贷款合同》，同时被告与原告签订《个人贷款保证保险保险单》对上述贷款提供担保。2019年4月1日，因被告还款逾期超过80天，原告根据担保合同，以及债务清偿通知书等向中国光大银行股份有限公司烟台分行代被告清偿被告所拖欠的贷款本金、利息、罚息等。现原告根据个人贷款保证保险保险单约定向被告追偿，特向贵院提起诉讼，请求法院查清事实，支持原告诉讼请求。被告许洪英未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告提交的证据有：1.中国光大银行股份有限公司烟台分行个人贷款合同、借据各一份；2.个人贷款保证保险保险单一份；3.被告还款记录一份，代偿债务通知书一份，代偿债务与权益转让确认书两份；4.补充协议一份。被告许洪英未到庭质证，视为放弃了质证权利。以上证据经本院审查，予以采信并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年10月9日，许洪英在保险人太平洋财险山东公司处投保了个人贷款保证保险，被保险人为中国光大银行股份有限公司烟台分行；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险金额为130790元；每月保险费金额为858元，每月保费费率0.78%；缴费日期为银行扣款之日，保费缴纳方式为每月交付保费；保单并特别约定投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项时，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。许洪英在保险单上签字捺手印。同日，许洪英（借款人）与中国光大银行股份有限公司烟台分行（贷款人）签订《个人贷款合同》，约定许洪英向中国光大银行股份有限公司烟台分行借款11万元，借款期限为36个月，自2018年10月9日至2021年10月9日，借款用途为生产生活所需；本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%，本合同项下首期执行贷款年利率为7.125%；贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名许洪英，账号6226620503825986，开户行光大银行；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。中国光大银行股份有限公司烟台分行按约于2018年10月9日向许洪英发放借款11万元，到期日期2021年10月9日，执行年利率为7.125%。借款发放后，许洪英于2018年11月9日至2018年12月9日正常还款，共偿还了2期，包括本金5515.61元、利息1290.94元，共计6806.55元，2019年1月9日之后出现逾期。因许洪英已超过80天未偿还欠款，构成违约，太平洋财险山东公司于2019年4月1日向中国光大银行股份有限公司烟台分行进行了理赔，共赔付了106891.73元（包括本金106891.73元、利息2320.89元、罚息86.45元）。中国光大银行股份有限公司烟台分行出具代偿债务与权益转让确认书，载明：投保人为许洪英，保单号为AJINF01Z2518Q002376X，贵公司个人贷款保证保险单项下的代偿款106891.73元已于2019年4月1日收到；本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。同时，本行在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供一切必要协助，以利贵公司合法权益的实现。2019年4月1日，中国光大银行股份有限公司烟台分行向许洪英出具代偿债务通知书，载明：许洪英于2018年10月9日与我行签订的个人贷款合同项下借款，于2019年4月1日已逾期达80天。现已由中国太平洋财产保险股份有限公司在2019年4月1日代为清偿，共偿还106891.73元，其中剩余本金104484.39元，贷款利息2320.89元，逾期罚息86.45元。依《太平洋个人贷款保证保险保单》约定，您将需向中国太平洋财产保险股份有限公司偿还其对我行代偿的上述款项。许洪英投保后共缴纳了2个月的保费，之后未再缴纳。2019年4月1日进行了理赔，理赔时许洪英尚欠太平洋财险山东公司保险费2288元（858元×2个月+858元/30天*20天[2019年1月9日至2019年4月1日]）。本院认为，被告许洪英经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和质证的权利。太平洋财险山东公司与许洪英签订的《个人贷款保证保险合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律行政法规的禁止性规定，合法有效。投保人许洪英未按期还款，保险人太平洋财险山东公司按照保单约定向中国光大银行股份有限公司烟台分行偿还了本息。投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人有权依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，故原告太平洋财险山东公司取得代位行使被保险人中国光大银行股份有限公司烟台分行对投保人许洪英请求赔偿的权利，许洪英应向原告太平洋财险山东公司偿还代偿款106891.73元。根据合同约定被告应按每日千分之一支付违约金，原告主张降至年息24%，但原告作为金融机构，其损失标准应当参照中国人民银行同期贷款利率，该约定标准过高，本院不予支持，故被告应当参照中国人民银行同期贷款利率赔付原告。根据保险合同的约定，投保人应依约支付保险费。许洪英应依照保险合同约定向太平洋财险山东公司支付欠缴的保费2288元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（四）第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告许洪英给付原告中国太平洋财产保险股份有限公司山东分公司代偿款106891.73元，于本判决生效后十日内履行完毕；二、被告许洪英给付原告中国太平洋财产保险股份有限公司山东分公司利息（以代偿款106891.73元为基数，自2019年4月1日起至2019年8月19日，按照中国人民银行同期贷款利率计算；自2019年8月20日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心贷款市场报价利率计算），于本判决生效后十日内履行完毕；三、被告许洪英给付原告中国太平洋财产保险股份有限公司山东分公司保险费2288元，于本判决生效后十日内履行完毕；四、驳回原告中国太平洋财产保险股份有限公司山东分公司的其他诉讼请求。如未能按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2480元，由被告许洪英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。审判员 王 勇二〇二〇年七月六日书记员 阎谢娇