福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初3075号 原告：惠安县农村信用合作联社崇武信用社，住所地:惠安县崇武镇工贸街国信大厦临街东边，统一社会信用代码91350521628676153J。 负责人:张一鸿，主任。 委托诉讼代理人：李海萍，男，该社职员。 委托诉讼代理人：黄劲云，男，该社职员。 被告：许清桂，男，1963年1月4日出生，汉族，住惠安县。 被告：许庆煌，男，1984年4月20日出生，汉族，住惠安县。 被告：许清法，男，1972年9月1日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社崇武信用社（以下简称崇武信用社）与被告许清桂、许庆煌、许清法信用卡纠纷一案，本院于2020年5月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李海萍，被告许清桂、许庆煌、许清法均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告崇武信用社向本院提出诉讼请求：1、判令被告许清桂立即偿还原告普惠金融信用卡透支本金84426.05元及相应的透支利息、违约金（自2019年6月21日起至还款之日止的利息、违约金，按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计付）。2、被告许庆煌、许清法对上述全部款项承担连带清偿责任。事实和理由：被告许清桂于2017年1月14日向原告申请办理普惠金融信用卡（以下简称普惠卡），并签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》及领用合约，期限为3年，信用额度为30000元。普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次计收利息。普惠卡透支余额按月计收单利。透支利率为日万分之二点五至万分之五。持卡人未能在到期还款之日前偿还最低还款额的，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金。同时被告许庆煌、许清法为被告许清桂使用普惠卡而发生的全部债务提供连带责任保证，保证范围为被告许清桂因使用普惠卡而发生全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、违约金、律师费等。原告经审核后依约向被告许清桂发放卡号为62×××06、信用额度为30000元的普惠卡，现提升至84500元。账单日为每月21日。截至2020年4月21日尚欠透支本金为84426.05元、利息、违约金12027.14元，合计96453.19元。原告多次向被告催讨，但被告仍未归还。 被告许清桂承认崇武信用社提出的全部诉讼请求。 被告许庆煌辩称，原告未告知其提额情况，故其只对30000元承担连带保证责任，提额部分不承担保证责任。 被告许清法辩称意见与被告许庆煌一致。 经审理查明，被告许清桂于2014年3月27日经被告许庆煌、许清法提供连带责任保证向原告申请办理有效期三年的信用卡，后被告许清桂申请续卡并于2017年1月14日经被告许庆煌、许清法提供连带责任保证向原告申请办理普惠金融信用卡。双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附惠安县农村信用合作联社崇武信用社普惠金融信用卡领用合约、福万通普惠金融卡章程）。普惠金融信用卡领用合约主要约定：普惠卡有效期为三年；甲方（即被告许清桂）按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社银行卡业务收费标准》规定执行；普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的收费标准计收利息、费用。普惠卡以甲方透支的金额按日计收利息、费用，透支利息按账单期浮动计收，利率浮动区间为日万分之二至万分之五；最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额度部分的总和。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未付部分的百分之五支付违约金；乙方核发的普惠卡最高总授信额度在300000元以内（包含300000元），乙方有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整；因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人的担保额度不以申请额度为限，而以乙方核定最高不超过300000元（含）的信用额度为限，该最高信用额度是指普惠卡最高透支的本金余额；担保范围为被告许清桂使用普惠卡发生的全部债务，包括透支的本息、手续费、年费、违约金、律师费等追索费用；担保期限自普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡时止。原告经审核后依约向被告许清桂发放卡号为62×××06的贷记专项卡，信用额度为30000元，后原告调升被告许清桂的授信额度至84500元，期限三年，年利率13.5%，每月21日为账单日。截至2020年4月21日，被告许清桂尚欠透支本金84426.05元，利息、违约金12027.14元未能偿还。 以上事实，有崇武信用社提供的营业执照、金融许可证、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附惠安县农村信用合作联社崇武信用社普惠金融信用卡领用合约、福万通普惠金融卡章程）、信用卡交易明细账、贷记卡台账、续卡申请书、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，以及双方当事人的陈述等证据加以证明，本院予以认定。 综上事实，本院认为，原告与被告之间签订的《普惠金融信用卡申请表》（附普惠金融信用卡领用合约、福万通普惠金融卡章程），主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告许清桂在使用普惠卡中与原告之间形成的债权债务关系，应受法律保护。被告许清桂未能按约定偿还普惠卡欠款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告许清桂偿还尚欠普惠卡透支本金84426.05元及按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定支付自2019年6月21日起至还款之日止的利息、违约金，符合双方约定和法律规定，应予支持，但应扣除自2019年6月21日起已还未予抵扣的相应款项，且利息违约金以不超过年利率24%为限。双方签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，其中保证人的相关信息部分，对“担保额度”作了明确约定，即“因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以贵社核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限。该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。”同时，声明条款中亦加粗明确提示：“申请人及保证人同意，贵社有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整，立即生效；”被告许庆煌、许清法作为担保人在条款后的担保人栏签字捺印，可见，被告许庆煌、许清法主张担保范围应以申请的信用额度即30000元为限，明显没有事实依据。申请表的字体虽然较小，但作为担保人在签字之前应尽到谨慎的审查，不认真加以阅读即签字，责任只能自行承担。崇武信用社根据申请人使用信用卡的情况，将信用额度调升至84500元，并未超过30万元的最高限额的约定，故被告许庆煌、许清法应依约据实承担相应的担保责任。被告许庆煌、许清法辩称其对提额部分不承担保证责任，理由和依据不足，不予支持。故被告许庆煌、许清法应为被告许清桂上述全部债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告许清桂追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条的规定，判决如下： 一、被告许清桂应于本判决生效之日起十日内偿还原告惠安县农村信用合作联社崇武信用社普惠卡透支本金84426.05元，并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定支付自2019年6月21日起至还款之日止的利息、违约金（以不超过年利率24%为限），但应扣除自2019年6月21日起已还未予抵扣的相应款项。 二、被告许庆煌、许清法对被告许清桂的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告许清桂追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2212元，减半收取1106元，由被告许清桂、许庆煌、许清法负担，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  王秀忍 二〇二〇年七月二日 书记员  傅泽伟 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。