广东省梅州市梅县区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1403民初462号原告：中国农业银行股份有限公司梅州梅县支行，住所梅州市梅县********。负责人：张水灵，系该行行长。委托诉讼代理人：杨卓新、曾振，系该行员工。被告：陈小兰，女，汉族，1975年10月13日出生，住所广东省梅州市梅江区******，公民身份号码441************043。被告：丘文龙，男，汉族，1970年11月11日出生，住所广东省梅州市梅江区市航运公司宿舍，现住梅州市梅江区***********，公民身份号码441************715。原告中国农业银行股份有限公司梅州梅县支行与被告陈小兰、丘文龙银行卡纠纷一案，本院于2020年3月9日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年7月3日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司梅州梅县支行的委托诉讼代理人杨卓新、曾振，被告丘文龙到庭参加诉讼。被告陈小兰经本院依法公告传唤，期满后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司梅州梅县支行诉称，陈小兰于2018年1月15日向我行（中国农业银行股份有限公司梅县金穗支行）申请金穗信用卡一张，开户日期为：2019年1月25日，卡号:622**********576，批准永久信用额度0元，分期额度20万元。陈小兰于2019年9月12日开始只偿还了部分本息后无法归还，我行按照《中国农业银行广东省分行金穗信用卡授信操作规程》等办法相关要求进行催收，被告却违背诚信原则，经我行多次派人向其催收，被告只偿还了部分本息。至2020年2月10日止，累计欠本金141171.64元，利息1156.33元，违约金859.32元，手续费2000元，合计145187.29元。以上事实有中国农业银行信用卡业务申请表、持卡人身份证明及户口、分期业务申请表、开卡资料、柜台专项分期业务办理通知单、交易流水等为证。综上所述，上述被告的行为严重损害了我方的合法权益，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二十八条、第九十四条第（四）项，《中华人民共和国合同法》第一百四十四条的规定，特向贵院提起诉讼，恳请法院依法裁判。原告的诉讼请求：一、请求判令被告偿还原告银行卡乐分易分期款，卡号：622**********576，办理乐分易分期合计145187.29元，其中本金141171.64元，利息1156.33元，违约金859.32元,手续费2000元，利息计至2020年2月10日帐单日止（以后利息、分期手续费、违约金至还清日按中国农业银行信用卡章程中规定利率、分期合同约定另计）。二、请求判令被告承担本案诉讼的所有费用。被告陈小兰未作答辩，亦没有提供证据。被告丘文龙辩称，借款是事实，要求银行减免利息。经审理查明，2018年1月15日，被告陈小兰向原告中国农业银行股份有限公司梅州梅县支行申请金穗贷记卡，填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》和《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，同时在申请表中确认已阅读并理解了《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》的全部内容，并自愿遵守相关的规定，同时抄录以下文字并签名确认：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。在《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》中的第四条载明：“利息和费用：4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确认或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。”被告陈小兰与被告丘文龙在上述信用卡借款时系夫妻关系。原告经审查后，同意了被告陈小兰的申请，向被告陈小兰发放了卡号为622**********576的信用卡，被告陈小兰领取信用卡后，在进行透支消费活动时，未能按期还款，被告丘文龙支付了部分欠款。截至2020年2月10日，被告拖欠本金141171.64元、利息1156.33元、违约金859.32元、手续费2000元，原告在多次催收未果下诉至本院，并提出上述诉讼请求。被告陈小兰，经本院依法公告送达起诉状副本及开庭传票等，期满后未到庭参加诉讼，亦未提出答辩，也没有提供证据。被告丘文龙则作出上述答辩。另查，2016年4月15日，中国人民银行下发（银发［2016］111号）《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定：“三、违约金和服务费用：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”根据上述通知规定，中国农业银行股份有限公司信用卡中心于2016年9月29日作出《中国农业银行股份有限公司信用卡中心关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，其中取消“贷记卡超限费”项目，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。以上事实，有经过质证的身份证、中国农业银行金穗贷记卡申请表、金穗信用卡专项商户分期业务申请表、中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）、收费标准、收入证明、结婚证、个人房屋按揭贷款合同、贷款审批通知书、柜台专项分期业务办理通知书、业务凭证、原告职工上门催收照片、挂号信、催收台账、账户资料信息、交易流水和当事人陈述等证据证明，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，本案系银行卡纠纷。被告陈小兰向原告中国农业银行股份有限公司梅州梅县支行申请金穗贷记卡（信用卡），经原告审查后予以准许并发放了信用卡，双方形成金融借款合同关系。被告领取信用卡后进行透支、刷卡消费，在约定的到期还款日届至时，被告不能按约定还款，已构成违约，应承担违约责任。原告计收被告透支本金141171.64元、利息1156.33元、违约金859.32元、手续费2000元（暂计至2020年2月10日，此后利息等费用按双方约定另计），符合《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》及《收费标准》的约定，亦符合相关法律规定，故原告的请求事实清楚，证据充分，本院依法予以支持。该笔债务是陈小兰与丘文龙的共同债务，应共同偿还。被告陈小兰经本院依法送达起诉状副本及开庭传票，期满后未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩及质证权利，依法应作缺席判决。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告陈小兰、丘文龙应偿还透支本金141171.64元、利息1156.33元、违约金859.32元、手续费2000元，合计145187.29元（利息等费用计至2020年2月10日，2020年2月11日起至还清上述款项之日止的利息等费用按双方合同约定计付）给原告中国农业银行股份有限公司梅州梅县支行，限于本判决生效后七日内付清。如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3204元，由被告陈小兰、丘文龙负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审 判 长  余金辉审 判 员  叶 欢人民陪审员  李 海二〇二〇年七月十日书 记 员  杨 红