广东省博罗县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1322民初527号原告：广东博罗农村商业银行股份有限公司，住所地：博罗县***********，统一社会信用代码：914***********272P。法定代表人：赵爱雄，董事长。委托人代理人：陈晓丽、岳彩亭，广东科明律师事务所律师。被告：罗欢，男，汉族，1988年9月3日出生，地址：湖南省隆回县***********，身份证号码：430************831。原告广东博罗农村商业银行股份有限公司诉被告罗欢金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月15日立案受理后，依法组成合议庭，于2020年7月1日公开开庭进行了审理，原告广东博罗农村商业银行股份有限公司的委托代理人岳彩亭到庭参加诉讼，被告罗欢缺席，本案现已审理终结。原、被告的诉辩意见原告广东博罗农村商业银行股份有限公司诉称，2013年3月15日原被告签订编号为100***********410号《个人购房按揭贷款合同》，向原告借款人民币23.6万元用于购买位于博罗县************************，贷款期限20年（从2013年3月15日至2033年3月14日），年利率6.55%，供款总期数为240期，还款日为每月的21日，按等额本息还款每月还1766.46元。如被告连续三期或累计五期未能按合同的有关约定偿还贷款本息，原告有权解除合同提前收回贷款并要求担保人履行担保责任及处分抵押物。担保条款约定由被告提供贷款合同中的按揭房产作抵押担保，担保此贷款的本金、利息、违约金和原告为实现债权而发生的一切费用包括但不限于诉讼费、律师费等，并约定原告对抵押物处置价款有优先受偿权。并约定了被告未按合同的约定归还贷款本息等违约情形及处理，同时还约定了争议向原告所在地人民法院提起诉讼。合同签订后，原告2013年3月20日依约向被告发放了此笔贷款（见《借款借据》）。被告也依约办理了商品房抵押权登记手续，然而被告从2017年9月21日开始就未按贷款合同约定偿还贷款本息，截止至2019年11月20日已有27期未还，共欠借款本息人民币228958.51元，被告的行为已经严重违反了贷款合同的约定并损害了原告的合法权益。按照贷款合同约定，原告有权要求解除贷款合同、要求被告一偿还暂计至2019年11月20日止本息合计人民币228958.51元、对抵押物处置价款所得享有优先受偿权，并由被告承担本案律师代理费用人民币10623.90元和全部诉讼费用。为了维护原告的合法权益，依据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，特向法院提起诉讼，请依法裁判。原告广东博罗农村商业银行股份有限公司的诉讼请求：一、请求判令解除原被告之间签订的编号为100***********410号《个人购房按揭贷款合同》；二、请求判令被告立即向原告偿还借款本金人民币203951.63元及相应利息人民币25006.88元（利息至清偿之日止，现暂计至2019年11月20日）；三、请求判令原告对被告名下位于博罗县************************[登记证号：粤房地权证字第DJ00181745号]不动产处置价款所得享有优先受偿权；四、请求判令被告承担本案的律师代理费用人民币10623.90元和全部诉讼费用。原告广东博罗农村商业银行股份有限公司为其诉称向本院提供如下证据：1、原告的营业执照、法定代表人身份证。2、被告的身份信息。3、个人购房按揭贷款合同（编号：100***********410号）。4、借款借据。5、不动产抵押登记证、抵押物品清单。6、欠款明细。7、委托代理合同、发票。被告罗欢经本院依法向其送达起诉状副本、应诉通知书、举证须知、开庭传票等诉讼文书，逾期后无正当理由未到庭参加诉讼，亦未于庭前向本院提交书面答辩及证据。本院查明的事实经审理查明，2013年3月15日，原告广东博罗农村商业银行股份有限公司与被告罗欢签订《个人购房按揭贷款合同》[合同号为：100***********410]，合同主要约定，被告罗欢向原告借款236000元用于购买位于博罗县************************，借款期限从2013年3月15日至2033年3月14日止，贷款利率为年利率6.55%，还款方式为：等额本息，分期还本，按月付息，还款日为每月的21日。合同第六条约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利息计收复息。罚息利率按贷款年利率基础上加收50%；合同第十二条约定：如借款人连续三期或累计五期未能按合同的有关约定偿还贷款本息，贷款人有权宣布解除合同，提前收回贷款并按合同约定要求担保人履行担保责任及处分抵押物。合同第十三条约定：贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。被告罗欢自愿将涉案房产抵押给原告。合同第十五条约定：抵押担保的范围包括本合同项下贷款的本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、差旅费等）。以上合同签订后，原告在2013年3月20日向被告发放了贷款236000元。2014年8月18日，被告罗欢将其名下位于博罗县************************办理了房产登记（粤房产权证字第DJ00181745号），并于2014年9月3日办理了抵押登记（粤房地他项权证字第TX00141222号）。被告借款后未能按合同约定偿还借款本息，截至2019年11月20日，被告已累计超过五个月未能按时足额偿还贷款本息。截至2019年11月20日，被告仍欠应还未还借款本息45906.97元，借款本金余额为203951.63元。原告因本案诉讼，用去律师费10623.9元。本院判决的理由及结果本院认为，本案系金融借款合同纠纷，原告广东博罗农村商业银行股份有限公司与被告罗欢签订的《个人购房按揭贷款合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并生效。被告罗欢借款263000元用于购房，原告广东博罗农村商业银行股份有限公司依约发放了贷款，但被告罗欢却未按照合同约定按时偿还贷款本金及利息，被告罗欢的行为已经构成违约，被告罗欢应返还借款本金、利息、罚息、复利给原告，其中，利息、罚息、复利利率之和以不超过年利率24%为限。因被告罗欢已累计超过5个月未依约还款，根据合同的约定，原告诉请解除《个人购房按揭贷款合同》[合同号为：100***********410]，并要求被告罗欢偿还借款本息，符合上述合同的约定，本院予以支持。被告罗欢自愿提供其本人名下位于博罗县************************为贷款作抵押担保，并办理了抵押登记，故原告诉请对抵押财产的处置价款在债权范围内享有优先受偿权，本院予以支持。原告因本案诉讼用去律师代理费用10623.9元，故对该律师费，根据上述合同的约定，应由被告承担。被告罗欢经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法不影响本院对本案的审判。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告广东博罗农村商业银行股份有限公司与被告罗欢于2013年3月15日签订的《个人购房按揭贷款合同》[合同号为：100***********410]于本判决发生法律效力之日起解除。二、被告罗欢应于本判决发生法律效力之日起10日内返还借款本金203951.63元及利息（包含罚息）给原告广东博罗农村商业银行股份有限公司。其中利息、罚息计算至2019年11月20日止为25006.88元，从2019年11月21日起至还清借款之日止以本金203951.63元为基数,按《个人购房按揭贷款合同》的约定计算利息、罚息（利息、罚息、复利利率之和以不超过年利率24%为限）。三、被告罗欢应在本判决发生法律效力之日起10日内支付律师费10623.9元给原告广东博罗农村商业银行股份有限公司。四、原告广东博罗农村商业银行股份有限公司对被告罗欢名下位于博罗县************************（房产证号：粤房产权证字第DJ00181745号）的处置价款在以上第二、三判项债权范围内享有优先受偿权。案件受理费4894元，公告费260元，由被告罗欢承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 长  钟翔能审 判 员  陈晓君人民陪审员  朱瑛媚二〇二〇年七月一日法官 助理  马刘星书 记 员  聂润达