四川省广元市利州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0802民初877号 原告：中国工商银行股份有限公司广元分行，住所地广元市利州区利州东路一段584号,统一社会信用代码91510802905817912X。 负责人：刘翔，系该行行长。 委托诉讼代理人：张曦，四川新伦律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王柏斌，四川新伦律师事务所律师。 被告：虞银旁，男，汉族，生于1986年3月14日，住浙江省永嘉县。 被告：麻丽君，女，汉族，1986年8月27日，住浙江省永嘉县。 被告：麻响箭，男，汉族，生于1987年8月12日，住浙江省永嘉县。 上列三被告共同委托诉讼代理人：麻玉星（系三被告父亲），男，汉族，生于1957年8月21日，住浙江省永嘉县。 被告：麻玉星，男，汉族，生于1957年8月21日，住浙江省永嘉县。 被告：应春杏，女，汉族，生于1957年6月25日，住浙江省永嘉县。 委托诉讼代理人：麻玉星（系被告应春杏之夫），男，汉族，生于1957年8月21日，住浙江省永嘉县。 被告：四川淼汇置业有限公司，住所地广元市利州区城南市场丁区，统一社会信用代码915108006879489130。 法定代表人：李相益，系该公司执行董事。 原告中国工商银行股份有限公司广元分行（以下简称工行广元分行）与被告虞银旁、麻丽君、麻响箭、麻玉星、应春杏、四川淼汇置业有限公司（以下简称淼汇公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张曦，被告虞银旁、麻丽君、麻响箭、应春杏的委托诉讼代理人麻玉星，被告麻玉星到庭参加诉讼，被告淼汇公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告向本案提出的诉讼请求：1.判决解除原、被告签订的《个人购房借款／担保合同》；2.判决被告虞银旁、麻丽君、麻响箭、麻玉星、应春杏立即偿还借款本金2975177.21元及直至还清贷款之日止的利息（截止2020年1月10日为515108.91元,从2020年1月11日起的利息按照合同约定计算）；3.判决原告有权对位于广元市利州区的抵押房屋折价或者变卖、拍卖所得价款优先受偿；4.判决被告淼汇公司对上述借款承担连带清偿责任；5.本案诉讼费、保全费、律师费等全部由被告承担。庭审过程中，原告当庭撤回第1项诉讼请求。 事实和理由：2014年12月4日，原告与被告虞银旁、麻丽君、麻响箭、麻玉星、应春杏签订了《个人购房借款／担保合同》，约定原告向上列被告发放个人购置商用房贷款372万元,贷款期限10年;还款方式为按月等额本息还款法;罚息、复利的计算方式等。同时约定,被告虞银旁、麻丽君、麻响箭自愿将买受的位于广元市利州区的房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。2014年12月10日,原告按合同约定,将借款372万元一次性划入被告淼汇公司的账户。现被告未按照合同约定按期偿还借款。 被告虞银旁、麻丽君、麻响箭、麻玉星、应春杏共同辩称，1.对原告起诉的借款本金无异议，对利息的计算按照双方签订的合同计算无异议。2.因为现在经济困难，希望原告能够降低利息，在还款过程中，曾向银行和淼汇公司协商过，希望把营业房提前收回。3.对抵押的房屋原告享有优先受偿权无意见。4.对淼汇公司承担连带责任无意见。 被告淼汇公司未到庭应诉，亦未在法定期限内提交书面答辩意见及证据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，认定事实如下： 2014年12月4日，原告作为贷款人与被告虞银旁、麻丽君、麻响箭、麻玉星、应春杏、淼汇公司作为借款人、被告虞银旁、麻丽君、麻响箭作为抵押人、被告淼汇公司作为担保人，协商一致并签订合同编号Ａ［广元分］行［北街］支行［2014］年［城南时代广场008］号《个人购房借款／担保合同》，主要内容为：1.被告虞银旁、麻丽君、麻响箭、麻玉星、应春杏向原告借款372万元,用于购买坐落于广元市利州区建筑面积为308.81㎡的房屋。2.借款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。3.借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%确定，按月结息；逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定；对未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。4.借款人授权将贷款一次性划入淼汇公司在工行广元北街支行23×××24的账号。5.担保方式为抵押、保证；以位于广元市利州区的房屋为该笔借款提供抵押担保；淼汇公司作为保证人对该笔借款承担阶段性连带责任保证，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年；担保范围均为包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。6.借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息构成违约。原告有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求作为借款人的被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。 2014年12月9日，广元市房地产管理处对位于广元市利州区1幢2-98号的房屋为上述借款办理了抵押登记。 2014年12月10日，原告按照上述借款合同的约定，向被告淼汇公司23×××24的账户发放借款372万元。 被告虞银旁、麻丽君、麻响箭、麻玉星、应春杏在原告出具的工商银行个人借款凭证上签字确认，该款凭证载明：1.借款金额为372万元；2.借款到期日2024年12月10日；3.借款用途为购商用房；4.按月归还本金及偿还利息，执行利率7.38%；5.支付类型为委托支付。前述借款发放后，被告虞银旁、麻丽君、麻响箭、麻玉星、应春杏向原告偿还借款本金744822.79元及利息572684.15元，最后一次向原告偿还借款日期为2017年10月30日。截止2020年1月10日剩余本金2975177.21元及利息515108.91元至今未偿还。庭审中，被告麻玉星对上述欠付本金及利息金额均予以认可。 另查明，被告虞银旁与麻丽君系夫妻关系，被告麻玉星与应春杏系夫妻关系，被告麻响箭、麻丽君系麻玉星与应春杏的子女。 本院认为，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百四十一条关于缺席审判的规定，被告淼汇公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼，也未提供答辩意见和证据，本院只有针对原告的诉请和提供的现有证据进行审查和裁判。 本院认为，本案的争议焦点为以下五个方面。 一、关于原告要求被告虞银旁、麻丽君、麻响箭、麻玉星、应春杏履行还款义务的问题。 根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条之规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。本案中，原告与被告虞银旁、麻丽君、麻响箭、麻玉星、应春杏、淼汇公司订立的《个人购房借款/担保合同》系双方当事人真实意思表示，内容符合法律规定，该合同合法有效,双方均应按照约定履行义务。原、被告订立借款合同后，原告依约向被告虞银旁、麻丽君、麻响箭、麻玉星、应春杏贷款受托方淼汇公司的账户发放贷款372万元。被告在2017年10月30日前向原告偿还了借款本金744822.79元及利息572684.15元后，剩余本金2975177.21元及利息至今未偿还，过错在于被告。五被告应当按照合同约定偿还借款本金及利息。按照上述《个人购房借款/担保合同》约定，作为借款人的五被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成违约，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，并要求作为借款人的五被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。五被告于2017年10月30日支付了该期借款后，未再履行还款义务，现已连续逾期多达二十次以上，远远超过约定的连续三期。故，原告诉请被告虞银旁、麻丽君、麻响箭、麻玉星、应春杏偿还借款本金2975177.21元及利息，理由正当，合法有据，本院予以支持。 二、关于利息、罚息、复息的计算问题。 原告与被告虞银旁、麻丽君、麻响箭、麻玉星、应春杏签订的《个人购房借款/担保合同》中对利息的计算标准有明确约定，借款逾期罚息利率按约定利率加收50%。该约定系双方真实意思表示，且不违反国家法律规定，利息应按照《个人购房借款/担保合同》中约定的标准计算。经核算，截止2020年1月10日止，尚欠利息（罚息、复利）515108.91元；2020年1月10日之后的利息（罚息、复利）为：以欠付本金2975177.21元为基数，从2020年1月11日至付清之日止，按《个人购房借款/担保合同》约定的利率计算。 三、关于原告要求在被告不履行债务时，原告有权以抵押房屋折价或以拍卖、变卖的价款优先受偿的问题。 原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》中明确约定了债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，原告有权处分抵押财产，该约定合法有效，且抵押房产已经办理了抵押登记。原告的该项诉讼请求符合双方约定，亦符合《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿”的规定，原告的该项诉请，理由正当，合法有据，本院予以支持。 四、关于原告诉请被告淼汇公司对上述债务承担连带清偿责任的问题。 根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，在双方所签订的《个人购房借款/担保合同》中明确约定了淼汇公司自愿为《个人购房借款/担保合同》中的主债权提供连带责任保证担保，并约定了保证范围及期限。被告淼汇公司作为被告虞银旁、麻丽君、麻响箭、麻玉星、应春杏该笔借款的连带责任保证人，应当在其保证范围内承担连带保证责任。原告要求被告淼汇公司承担连带偿还责任的诉讼请求，理由正当，合法有据，本院予以支持。 五、关于原告主张保全费和律师代理的问题。 本案中，原告未提供关于本案诉讼保全以及律师代理费的相关证据。故，原告主张的保全费、律师代理费，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第二百四十一条之规定，判决如下： 一、被告虞银旁、麻丽君、麻响箭、麻玉星、应春杏偿还原告中国工商银行股份有限公司广元分行借款2975177.21元及利息（截止2020年1月10日为515108.91元；自2020年1月11日起至还清之日止，以2975177.21元为本金，按《个人购房借款/担保合同》约定的利率计算），于本判决生效之日起十日内履行完毕。 二、若被告虞银旁、麻丽君、麻响箭、麻玉星、应春杏未按时履行还款义务，原告中国工商银行股份有限公司广元分行对位于广元市利州区1幢2-98号的房屋拍卖、变卖价款或者折价款享有优先受偿权。 三、若被告虞银旁、麻丽君、麻响箭、麻玉星、应春杏到期未履行还款义务，则被告四川淼汇置业有限公司对第一判项承担连带清偿责任。 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司广元分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费34722.00元，由被告虞银旁、麻丽君、麻响箭、麻玉星、应春杏负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提交副本，上诉于四川省广元市中级人民法院。 审 判 长  何启蓉 人民陪审员  廖 萍 人民陪审员  蒲顺萍 二〇二〇年七月二十九日 法官 助理  奉 俐 书 记 员  曹明辉