贵州省从江县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2633民初769号 原告：中国人民财产保险股份有限公司黔东南分公司，地址贵州省凯里市。 负责人：李江波，系该公司经理。 委托诉讼代理人：杨堂宝，贵州远迈律师事务所执业律师。 被告：莫美琴，女，1979年10月29日出生，壮族，住所贵州省从江县，现住贵州省从江县。 原告中国人民财产保险股份有限公司黔东南分公司（以下简称财保黔东南分公司）与被告莫美琴借款合同纠纷一案，本院于2020年6月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告财保黔东南分公司委托诉讼代理人杨堂宝到庭参加诉讼，被告莫美琴经传票传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 财保黔东南分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付原告为其代偿的银行借款本息75159.62元；2.判令被告向原告支付未付保险费25235.50元；3.判令被告以100395.12元为基数按日利率1‰从2020年3月11日起计算违约金至付清全部款项为止；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年5月18日，被告为向银行借款133000元，向原告投保个人信用贷款保证保险(以下简称信贷险)为该借款提供担保。信贷险保险单约定：被保险人中国农业银行股份有限公司凯里金泉支行(以下简称农行凯里金泉支行)，借款金额为133000元，保险费48109.68元，保险金额147593.39元，赔偿等待期80天，费率0.9054%(月)，每月保险费1336.38元，保费缴纳方式为每月按时交纳，缴费日期为银行扣款之日，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人承担违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年05月23日，被告因日常生活消费需要与农行凯里金泉支行签订了《个人担保借款合同》，合同约定农行凯里金泉支行向被告贷款133000元，借款期限为36个月，自2018年05月23日起至2021年05月22日止，并约定了借款利息、还款方式等。同日，农行凯里金泉支行将贷款133000元足额支付到被告账户。被告向原告投保“信贷险”为上述借款提供担保。被告在获得农行凯里金泉支行贷款后，因逾期偿还农行凯里金泉支行贷款本息，故原告于2020年02月11日代为偿还农行凯里金泉支行贷款本息共计75159.62元。被告至今仅支付原告保险费22874.18元，尚未支付保险费25235.50元。综上所述，原告代为偿还银行贷款后，被告未在保险合同约定30天内偿还原告赔偿款及未付保费，还应当向原告承担违约责任。为维护原告的合法权益，特向法院起诉。 莫美琴未到庭参加诉讼，也未向法庭提交书面答辩意见和证据。 经审理查明：2018年5月17日，被告向原告出具信贷险投保单，被告向原告申请投保雇员贷，申请金额为300000元，申请期数为36期，还款方式为等额本息，缴费方式为期缴，贷款用途为日常生活消费，对声明对原告信贷险条款及附加险条款的内容及其说明均已了解。次日，原告作为保险人向作为投保人的被告出具信贷险保险单（保单号：ＰＢＢＲ201852260000000095），约定原告为被告准备向农行凯里金泉支行贷款的133000元提供担保，并承担相应的经济赔偿责任，保险费48109.68元，赔偿等待期为80天，月费率0.9054%，保费每月按时在银行扣款之日缴纳，每月保费1336.38元。同时约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人承担违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年5月23日，被告用其与原告投保的信贷险保险单向农行凯里金泉支行申请贷款133000元，贷款期限为36个月。同日，农行凯里金泉支行与被告签订《个人担保借款合同》，并向被告账户打入贷款金额133000元。后因被告未按时向农行凯里金泉支行履行还款义务，原告已按原、被告双方签订的信贷险保险单于2020年2月11日向凯里金泉支行赔付被告尚欠的贷款本息75159.62元。 另查明，被告仅支付原告保险费22874.18元，尚欠25235.50元未付。 上述事实，有信贷险投保单、信贷险保险单、个人保证保险贷款申请表、个人担保借款合同、借款凭证、代偿债务确认书、代偿清单、保险费支付情况表及庭审笔录在卷佐证。 本院认为，原告作为保险人为投保人即被告向农行凯里金泉支行的借款提供担保，根据信贷险保险单的内容约定，故本院将立案案由借款合同纠纷变更为保证保险合同纠纷。本案，原告出具的信贷险保险单系双方当事人真实意思表示，符合法律规定，应诚实履行。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第一百一十四条“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。”的规定，被告逾期偿还农行凯里金泉支行的贷款本息，导致保险事故发生后，原告向农行凯里金泉支行赔付被告尚欠的借款本息75159.62元。嗣后，被告未按信贷险保险单的约定在理赔之日起30日内归还原告已付理赔款75159.62元和尚欠的保险费25235.50元。被告在收到本院应诉通知书及开庭传票后，未出庭应诉抗辩也未提供证据反驳，故对原告要求被告支付理赔款（借款本息）75159.62元和保险费25235.50元的请求，本院予以支持。被告未能按期给付上述款项，已构成违约，应当按照信贷险保险单的约定承担违约责任。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十九条第二款“当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。”的规定，被告欠付原告的款项相当于资金被占用，而资金被占用所造成的损失，通常表现为利息损失。本案，原、被告约定违约金按日利率1‰即年利率36.5%计算属约定过高，在原告未能举证其实际损失的情况下，本院将违约金调整为按民间借贷年利率24%计算较为合理。原告主张从2020年3月11日起算违约金，未超出双方的约定，故违约金应以应支付的款项为基数按年利率24%从2020年3月11日开始计算至付清全部款项为止。 依照《中华人民共和国合同法》六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十九条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 莫美琴于本判决生效之日起十日内支付中国人民财产保险股份有限公司黔东南分公司保险代偿款75159.62元、保险费25235.50元，并支付违约金（违约金以应支付的款项为基数按年利率24%从2020年3月11日开始计算至付清全部款项为止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2308元，减半收取1154元，由莫美琴负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。 权利人在履行期限届满之日起二年内向本院申请执行，逾期的视为自动放弃权利。 审判员  姚梅珍 二〇二〇年七月八日 法官助理陈世雪 书记员梁云驰