福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初2998号 原告：中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行，住所地：莆田市荔城区胜利路219号。统一社会信用代码：913503048555068831。 负责人：徐碧娟，行长。 委托诉讼代理人：谢雄，福建大雄律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张慧霏，福建大雄律师事务所律师。 被告：张美水，女，汉族，1958年4月3日出生，住莆田市荔城区。 被告：徐元豹，男，汉族，1952年8月3日出生，住莆田市荔城区。 原告中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行（以下简称：工行荔城支行）与被告张美水、徐元豹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张慧霏到庭参加诉讼，被告张美水、徐元豹经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行荔城支行向本院提出诉讼请求：1．被告张美水、徐元豹应当偿还原告借款本金22183.32元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利自2016年3月12日起按照《个人购房借款／担保合同》约定的标准计收，计至实际还清之日止，暂计至2020年5月21日为7586.9元）；2．原告对被告张美水、徐元豹提供的抵押物，即位于龙桥办太平居委会胜利北街83号1＃426Ａ的房地产（房屋他项权证书：莆市房他证城厢字第××号）的拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权；3．本案诉讼费用由上述被告承担。事实和理由：2007年6月28日，被告张美水、徐元豹与原告签订《个人购房借款／担保合同》（编号为Ａ：［闽］字［莆田］行［荔城］支行［2007］年［商1-176］号）。合同约定：合同第一、三条约定，被告张美水向原告借款130000元，借款期限为10年；合同第四条约定，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率，每年调整一次；合同第六条约定，被告张美水的还款方式为按月等额本息还款法；合同第十四、十五条约定，被告张美水、徐元豹提供的抵押物，即位于龙桥办太平居委会胜利北街83号1＃426Ａ的房地产（房屋他项权证书：莆市房他证城厢字第××号）向原告提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告所有其他应付费用，并为抵押物办理了相应的房地产抵押登记手续（房屋他项权证号：莆市房他证城厢字第××号）；合同第十条约定，若被告张美水连续三个月或累积六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本合同和原告与被告张美水之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求被告张美水立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；合同第九条约定，被告张美水未按合同约定的日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在合同第四条约定的利率基础上加收50%确定；合同第十一条约定履行合同履行过程中所发生纠纷，向原告住所地有管辖权的法院提起诉讼；合同另对其他内容进行约定。被告徐元豹向原告出具《共同偿还贷款确认书》，自愿为被告张美水与原告签订的《个人购房借款／担保合同》提供共同偿债责任。上述合同签订后，原告于2007年7月12日按照约定向被告张美水发放了130000元的贷款本金，贷款到期日为2017年7月12日。贷款到期后，被告张美水未按照合同约定足额支付本金利息，至今尚欠借款本金22183.32元及相应利息，且被告徐元豹亦未承担还款责任，已经构成违约。 被告张美水、徐元豹未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。经审查，原告提供的《个人购房借款/担保合同》、共同还款确认书、房屋他项权证、个人借款凭证、交易流水各1份及被告居民身份证复印件2份、结婚证复印件1份，来源合法，内容客观真实，并与本案相关联，本院依法予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2007年5月11日，被告徐元豹出具《共同偿还贷款确认书》，确认借款人张美水向工行荔城支行申请个人购房按揭贷款130000元，借款合同编号为2007年商1-176号，其与借款人系夫妻关系，该借款系其与借款人的共同债务。2007年6月28日，原告工行荔城支行作为贷款人与被告张美水作为借款人暨抵押人签订《个人购房借款／担保合同》（编号Ａ：［闽］字［莆田］行［荔城］支行［2007］年［商1-176］号），约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人商业用房贷款，金额为130000元。本合同项下贷款期限为十年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定年利率为7.2%，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定利率基础上加收50%确定。借款人未按合同约定使用的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定利率基础上加收50%确定。贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息；影响贷款本息按期足额偿还的其他情形等。借款人发生约定违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：要求借款人限期纠正违约行为；宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息和其他费用；解除本合同等。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为位于莆田市城厢区。贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物：贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿等。上述抵押物于2010年2月20日办理抵押登记（房屋坐落龙桥办太平居委会胜利北街83号1＃426Ａ），房屋他项权证号为莆市房他证城厢字第××号。原告按照上述合同约定发放贷款130000元，因二被告未按照合同约定偿还借款本息，截至2020年5月21日尚欠借款本金22183.32元、利息、罚息、复利合计7586.9元，故原告向本院提起诉讼。 另查明，被告张美水与被告徐元豹于1981年11月14日登记结婚。 综上所述，本院认为，被告徐元豹出具的《共同偿还贷款确认书》、原告工行莆田荔城支行与被告张美水、徐元豹签订的《个人购房借款/担保合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方应按照合同约定全面履行各自的义务。原告依约发放贷款后，被告张美水未按照合同约定偿还借款本息，截至2020年5月21日尚欠借款本金22,183.32元、利息、罚息、复利合计7,586.9元，已经构成违约。故原告主张被告美水偿还借款本金22,183.32元及相应的利息、罚息、复利，本院予以支持。因本案债务发生在被告张美水、徐元豹夫妻关系存续期间，且被告徐元豹出具《共同偿还贷款确认书》，可以证明本案债务系基于夫妻共同意思表示，故原告主张被告徐元豹承担共同偿还责任，本院予以支持。被告张美水作为抵押人与原告签订合同，且已将所抵押的房地产进行抵押登记，故原告主张对抵押物处置所得的价款享有优先受偿权，本院依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条、第五十三条、《中华人民共和国婚姻法》第四十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告张美水与被告徐元豹应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行借款本金22,183.32元及相应的利息、罚息、复利（截至2020年5月21日的利息7,586.9元；自2020年5月22日起至还清之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利）； 二、原告中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行对被告张美水为本案借款提供抵押的位于莆田市城厢区不动产（房屋他项权证号为莆市房他证城厢字第××号）折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费644.2元，减半收取计322.1元，由被告张美水、徐元豹负担。 如不服本判决，原告中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行及被告易能可在判决书送达之日起十五日内，被告黄福仁可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 刘 明 二〇二〇年七月六日 书记员 方怡青 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列规定的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十二条办理抵押物登记的部门如下： （一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门； （二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门； （三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门； （四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门； （五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国婚姻法》 第四十一条离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。共同财产不足清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成时，由人民法院判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。