广东省仁化县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0224民初331号原告：广东仁化农村商业银行股份有限公司，住所地：韶关市仁化县*******。法定代表人：何某1。委托诉讼代理人：黄乐波，男，系原告公司员工。委托诉讼代理人：邱志辉，男，系原告公司员工。被告：刘锦祥，男，1961年12月10日出生，汉族，住广东省仁化县**********。公民身份号码：440************016。被告：柳秋兰，女，1963年11月14日出生，汉族，住广东省仁化县**********。公民身份号码：440************029。委托诉讼代理人：刘锦祥，系被告柳秋兰的丈夫。被告：刘星，男，1985年5月28日出生，汉族，住广东省仁化县**********。公民身份号码：440************876。委托诉讼代理人：刘锦祥，系被告刘星的父亲。被告：仁化县**********，住所地：仁化县*********侧。投资人：刘锦祥。被告：仁化县锦城汽车贸易商行，住所地：仁化县*********侧。投资人：刘锦祥。原告广东仁化农村商业银行股份有限公司(以下简称仁化农商行)与被告刘锦祥、柳秋兰、刘星、仁化县**********(以下简称锦城汽修中心)、仁化县锦城汽车贸易商行(以下简称锦城汽贸行)金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月16日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告仁化农商行的委托诉讼代理人黄乐波，被告刘锦祥、被告柳秋兰与被告刘星的委托诉讼代理人刘锦祥，被告锦城汽修中心与锦城汽贸行的投资人刘锦祥到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.要求被告刘锦祥立即向原告偿还本息6160749.88元(其中本金5960000元，利息200749.88元暂计至2020年3月12日)；2.要求刘锦祥向原告支付自2020年3月13日起至《个人借款合同》项下的全部借款本息清偿之日止计算所得的利息；3.要求被告柳秋兰、刘星、锦城汽修中心、锦城汽贸行对上述第1、2项诉讼请求承担连带清偿责任；4.要求确认原告对抵押物坐落于仁化县******地产(证号：粤房地权证仁字第0100000854号)享有优先受偿权；5.本案的案件受理费、执行费、保全费、公告费等实现债权的全部费用由被告承担。庭审中，原告明确第5项诉讼请求为：本案的诉讼费用和保全费由五被告承担。事实与理由：2012年5月3日，原告与被告刘锦祥、柳秋兰订立《个人借款合同》。合同约定：被告刘锦祥向原告借款人民币616万元，借款期限自2012年5月3日起至2017年5月2日止，并约定借款利率为7.935%。2017年4月28日，原告与被告刘锦祥、柳秋兰、锦城汽修中心订立《借款展期协议》，借款展期至2019年10月25日止，并约定借款利率为7.987%，贷款利率实行浮动利率，按年度调整，利率调整日为次年1月1日。借款按月结息，同时约定分期按计划还款。对于逾期贷款，即借款人未按合同约定的还款日还款的借款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%。为保障原告债权能有效实现，被告锦城汽修中心、刘锦祥、柳秋兰于2012年5月3日与原告签订《抵押担保合同》，以锦城汽修中心位于仁化县*******土地使用权[证号：仁国用(2010)第0100087号]作抵押，并在仁化县国土资源局办理抵押登记[证号：仁他项(2010)第0100032号]。被告锦城汽修中心、刘锦祥、柳秋兰于2017年4月28日与原告签订《借款展期协议》，以锦城汽修中心坐落于仁化县********口北侧(原丹霞大道49号)不动产作抵押，并在仁化县国土资源局办理抵押登记[证号：(2017)仁化不动产证明第0001230号]。被告刘锦祥、柳秋兰是夫妻关系，应对该借款合同项下债务承担连带清偿责任。除签订上述《抵押担保合同》之外，被告刘星、锦城汽修中心、锦城汽贸行分别于2017年4月28日与原告签订《保证合同》，对借款合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息(包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等)、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等)提供不可撤销的连带保证担保。上述合同签订后，原告共向被告刘锦祥发放了616万元的贷款，被告刘锦祥应当依约向原告按月支付利息和按期归还贷款本金，但被告刘锦祥借款后，未按合同约定按月支付利息和归还到期贷款本金。截止2020年3月12日，被告刘锦祥尚欠原告贷款本金596万元，利息200749.88元，被告的行为已经构成违约。为维护原告的合法权益，提起诉讼，请求判如所请。被告刘锦祥、柳秋兰、刘星、锦城汽修中心、锦城汽贸行辩称，借款金额属实，但是利息有问题。2019年12月22日前，原告称要支付罚息。2019年，原告称可以续贷，但是要交资料。2012年，和原告有《房地产报告》房地价值927万，后来到2019年9月底，原告延续贷款，原告称房产只值400多万，要求增加抵押物。到12月底，原告同意沿用原先评估报告。后原告同意续贷，因疫情关系没有能力还清利息。疫情期间，应扶持企业，降息，使企业渡过难关。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：原告提交如下证据：证据8《保证合同》，拟证明刘星、锦城汽修中心和锦城汽贸行为刘锦祥借款承担连带责任保证担保；证据9还款计划，拟证明被告违反合同约定未按期还款贷款本金；证据11还本还息明细表，拟证明刘锦祥还本付息的情况。被告刘锦祥、柳秋兰、刘星、锦城汽修中心、锦城汽贸行质证：证据8《保证合同》，刘星没房产，只有空壳公司，不能叫刘星签保证合同，当时原告办事人员带了点要挟，是不情愿签的保证合同，刘星没有能力做保证；证据9还款计划是刘锦祥签的，还了20万元本金；证据11看不懂，到2019年12月21日前，都有按约定支付利息，12月22日逾期了一天。本院认定：被告对证据8的真实性未提出异议，刘锦祥对证据9还款计划的签订事实亦无异议，本院对证据8、9的真实性予以确认。对证据11本院将结合全案予以综合认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年5月3日，借款人(甲方)刘锦祥与贷款人(乙方)仁化县**信用合作联社丹霞信用社(以下简称丹霞信用社)签订《个人借款合同》(编号：100***********503)。合同约定：借款类型为新增借款；借款金额为人民币616万元；借款用途为扩大经营及偿还贷款；借款期限为60个月(2012年5月3日-2017年5月2日)；合同项下借款本金可以分次发放，分次偿还，每笔借款的起始日以借据为准，但每笔到期日不能超过合同约定到期日；贷款利率为浮动利率，上浮比例为15%；合同签订时的基准利率为6.9%，合同签订时的贷款利率为7.935%；借款人按借款凭证和《分期还款计划书》所载的分期还款计划偿还借款本金等内容。合同第二条中关于罚息利率约定：罚息利率为月利率；逾期贷款(甲方未按本合同约定还款日还款的借款)的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；对逾期或未按本合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按本合同约定用途使用借款之日起，按相应罚息利率计收利息，直到清偿本息为止；不能按时支付利息的，对未支付的利息按每日万分之三计收复利。第二条中关于计息和结息约定：合同项下的贷款利息自贷款实际发放日开始计息；合同项下的贷款按日计息(利息和罚息)，日利率=月利率/30=年利率/360；甲方从贷款发放后应按本合同约定的还款计划偿还借款本息，按本合同约定的还款方式结息，当期本息当期清偿。第六条借款展期：“甲方如不能按期偿还借款，在符合乙方规定的条件下，可以向乙方申请借款展期，但至少应提前30个银行工作日向乙方提出申请。经乙方同意，方可展期”。第十二条违约责任：“(一)甲方发生下列任一情况，均构成违约：……2、甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用；……(二)甲方违约的，乙方有权行使下述一项或几项权利：……5、对甲方未按时还清的借款本金和利息(包括被乙方宣布全部或部分(提前)到期的借款本金和利息)，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；……10、以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用(包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费等)由甲方承担……”。合同落款处，刘锦祥在甲方处签字捺印，柳秋兰在甲方配偶(签字)处签字捺印；丹霞信用社在乙方处加盖公章，负责人签字。同日，抵押人锦城汽修中心与抵押权人丹霞信用社签订《抵押担保合同》(编号：农信丹霞抵字2012第0503号)。合同约定：“抵押人应刘锦祥(以下简称债务人)的要求，为确保抵押权人与债务人签订的编号为100***********503的《个人借款合同》(以下简称主合同)的履行，抵押人基于对主合同项下债务人行为和义务的全面的，慎重的了解以及对担保法律后果的准确认识，自愿为债务人履行主合同项下的债务向抵押权人提供抵押担保。……第一条被担保债权的种类、数额1、本合同项下被担保债权为抵押权人在主合同项下所享有的全部债权。2、主合同项下的债权本金合计总额为人民币陆佰壹拾陆万元整。债务履行期限从2012年5月3日起至2017年5月2日止。债权本金的实际金额和债务履行期限以主合同及其相关债权凭据所记载的为准。第二条抵押担保范围1、本合同抵押担保的范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息(包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等)、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等)。2、抵押权的效力及于抵押物的主物、从物、主权利、从权利、附合物、加工物和孳息等。……第三条抵押物1、抵押人同意以抵押物清单中所列的财产作为抵押物，该抵押物清单为本合同组成部分。2、抵押物价值(购买价/评估价)为人民币9271382元。抵押物的最终价值以抵押实现时实际处理抵押物的净收入为准。……第六条抵押权的存续期间1、本合同项下抵押权的存续期间自本合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。……第十条抵押权的实现1、出现下列任何一种情况时，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿：(1)债务人未按时足额偿还债务或违反主合同约定；……”。合同落款处，抵押人签章处锦城汽修中心加盖公章，刘锦祥、柳秋兰签字捺印；抵押权人丹霞信用社加盖公章。抵押物清单中载明的抵押财产名称包括：土地(抵押财产价值6129690元)、房产(抵押财产价值3141692元)。2017年5月2日，丹霞信用社对锦城汽修中心所有的位于仁化县********口北侧(原丹霞大道49号)的房产及土地办理抵押权登记[权证号：粤(2017)仁化不动产证明第0001230号；不动产权证书号：粤房地权证仁字第0100000854号、仁国用(2010)第0100087号]，抵押方式为一般抵押，担保债权的数额为596万元，债务履行期限至2019年10月25日止。根据仁国用(2010)第0100087号土地证记载，仁化县*******土地为商住用地，使用权类型为出让。2012年5月4日，借款人刘锦祥向丹霞信用社提交的《还款计划》载明“本人在贵社借款616万元，保证按月缴付贷款利息及按以下还款计划归还贷款本金：2012年11月4日归还贷款本金6万元；2013年5月4日归还贷款本金6万元；2013年11月4日归还贷款本金10万元；2014年5月4日归还贷款本金10万元；2014年11月4日归还贷款本金50万元；2015年5月4日归还贷款本金50万元；2015年11月4日归还贷款本金50万元；2016年5月4日归还贷款本金80万元；2016年11月4日归还贷款本金120万元；到期日归还剩余本金”。2012年5月9日，丹霞信用社向刘锦祥发放借款616万元。2017年4月28日，借款人刘锦祥与贷款人丹霞信用社签订《借款展期协议》[编号：仁农信丹霞社展字(2017)第0428-001号]。协议约定：本协议是对《个人借款合同》的借款延期偿还协议；借款人按原合同用途使用借款，因借款到期不能如期归还，向贷款人申请借款展期；借款人申请展期的原因和理由是扩大修建的维修中心尚未完工；展期金额为596万元；借款人和贷款人同意借款展期至2019年10月25日；展期期间借款利率在中国人民银行公布的4.9%贷款基准利率基础上上浮63%，据此确定年利率为7.987%，并按月利率=年利率/12，日利率=年利率/360的公式换算；借款人的任何还款，均按先还息后还本、息随本清的原则偿还；展期期间的借款利息自实际展期之日(即起息日)起按实际借款额和实际借款天数计算，借款按月结息，结息日固定为每月的第21日，借款人须于每一结息日当日支付利息，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应与借款本金一并支付，逾期付息属违约；借款人按《分期还款计划书》所载的分期还款计划偿还借款本金等内容。协议落款处，刘锦祥(借款人)、柳秋兰(有权签章人)签字捺印，丹霞信用社加盖公章，锦城汽修中心(担保人)加盖公章、刘锦祥签字确认。同日，刘锦祥(甲方)与丹霞信用社(乙方)签订《还款协议》，载明“兹有甲方在乙方借款596万元，期限二年半，保证按月缴付利息及按以下还款计划归还贷款本金：2017年11月20日前归还贷款本金12万元；2018年5月20日前归还贷款本金12万元；2018年11月20日前归还贷款本金12万元；2019年5月20日前归还贷款本金12万元；2019年10月25日前归还贷款本金548万元”。2017年4月28日，保证人刘星、锦城汽修中心、锦城汽贸行分别与债权人丹霞信用社签订《保证合同》[编号：仁农信丹霞保字(2017)第042800******003号]。合同约定：“保证人应刘锦祥(债务人)的要求，为确保债权人与债务人签订的编号为100***********503的《个人借款合同》(主合同)的履行，保证人基于对合同项下债务人之行为和义务的全面的、慎重的了解以及对担保法律后果的准确认识，自愿为债务人履行主合同项下的债务向债权人提供不可撤销的连带责任保证担保。……第一条保证范围本合同的保证范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息(包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等)、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等)。第二条保证方式1、本合同项下的保证为不可撤销的连带责任保证担保。2、本合同项下有两个或两个以上保证人的，保证人之间承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。3、当债务人未能按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其它担保(无论是物的担保还是其他形式的担保)，债权人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任，且承担担保责任不分先后顺序。……第四条保证期间1、本合同的保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。2、保证人在此同意，债权人与债务人就主合同债务履行期限达成展期协议的，并无需征得保证人的同意，保证人同意继续承担保证责任，保证期间延长至展期协议约定的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。……8、出现下列任何一种或数种情况时，保证无条件向债权人支付债务人全部到期应付款项：……(4)债务人违反主合同的约定或法律法规之规定；(5)其他足以影响或可能影响债权人实现债权的情况。……第七条保证责任的承担1、如债务人出现主合同中约定的违约事项或违反主合同约定时，债权人即有权要求保证人按本合同约定承担保证责任；保证人应在接到债权人书面追索通知之日起7日内无条件向债权人清偿债务人所拖欠之全部债务。2、保证期间，债权人根据法律法规之规定或主合同的约定，宣布债务提前到期的，债权人有权要求保证人自该提前到期日起10日内承担保证责任。第八条违约责任本合同生效后，债权人和保证人均应履行本合同约定的义务，任何一方不履行约定义务的，应当承担相应的违约责任，并赔偿由此给对方造成的直接经济损失”等内容。2019年12月26日，刘锦祥签收丹霞支行委托广东金韶律师事务所向其发出的律师函，函中载有“该笔贷款已到期，已拖欠应付贷款利息为人民币16842元(计至2019年11月20日)，贷款本金人民币596万元未清偿”、“见函后五个工作日向丹霞支行清偿拖欠的借款本息。如仍借故拖延，将按照丹霞支行的授权通过法律途径解决。届时，除仍应承担还本付息责任外，还需承担诉讼费、保全费等相关追偿费用”等内容。原告提交借款人刘锦祥的还本还息明细表显示：至2020年3月12日，利息合计3895691.38元，已还利息合计3694941.50元，还本金20万元，欠息200748.88元。另查明，被告刘锦祥与被告柳秋兰于1984年6月登记结婚，系合法夫妻关系。2019年6月26日，原仁化县**信用合作联社变更为广东仁化农村商业银行股份有限公司。仁化县**信用合作联社丹霞信用社变更为广东仁化农村商业银行股份有限公司丹霞支行。《广东仁化农村商业银行股份有限公司贷款诉讼案件管理办法》中关于诉讼案件的承办权限规定：贷款案件诉讼均由信贷管理部负责承办，各信用社、营业部负责协助办理。2020年3月13日，原告向本院提交《财产保全申请书》，本院于2020年4月22日作出(2020)粤0224民初331号民事裁定，裁定查封、冻结、扣押被申请人刘锦祥、柳秋兰、刘星、锦城汽修中心、锦城汽贸行所有的价值6160749.88元以内的财产。申请人仁化农商行交纳财产保全费5000元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。贷款人丹霞信用社与刘锦祥、柳秋兰签订《个人借款合同》《借款展期协议》，与锦城汽修中心签订《抵押担保合同》，与刘星、锦城汽修中心、锦城汽贸行分别签订《保证合同》，均系当事人真实意思表示，合同、协议合法有效，具有法律约束力。贷款人根据合同约定向借款人刘锦祥发放贷款，借款人应当按合同、协议约定履行还款义务。借款人未按约定履行还款义务，经原告催收并送达书面律师函后仍拖延履行，其行为已构成违约，应承担违约责任。截止2020年3月12日，借款人刘锦祥欠付贷款人借款本息6160749.88元。现原告要求被告刘锦祥偿还借款本息6160749.88元(其中本金596万元、利息200748.88元)，并支付2020年3月13日起至借款合同项下的全部借款本息清偿之日止按合同约定的利率计算所得的利息，本院予以支持。被告柳秋兰与被告刘锦城系合法夫妻关系，且柳秋兰在《个人借款合同》配偶栏中签名，在《借款展期协议》的有权签章人处签名，该借款应为夫妻共同债务，被告柳秋兰应承担偿还借款本息的责任。被告锦城汽修中心提供仁化县********口北侧(原丹霞大道49号)的房产及土地作抵押担保，并对抵押物办理抵押权登记，符合《中华人民共和国担保法》第三十四条之规定，其抵押具有法律效力。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿……抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产”的规定及《抵押担保合同》的约定，原告对抵押物坐落于仁化县*********口北侧(原丹霞大道49号)的房产及土地使用权(证号：粤房地权证仁字第0100000854号)享有优先受偿权。被告刘星、锦城汽修中心、锦城汽贸行分别与贷款人签订《保证合同》，自愿为被告刘锦祥履行主合同项下的债务向债权人提供不可撤销的连带责任保证担保。保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括本金、利息(包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等)、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用等。同时保证合同约定，当债务人未能按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其它担保(无论是物的担保还是其他形式的担保)，债权人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任，且承担担保责任不分先后顺序。故根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，原告要求被告刘星、锦城汽修中心、锦城汽贸行在被告刘锦祥欠款本息范围内承担连带保证责任的诉请，本院予以支持。原告向本院申请财产保全，保全的财产价值未超出诉讼标的，符合法律规定，故原告要求被告支付财产保全费5000元，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条规定，判决如下：一、限被告刘锦祥、柳秋兰自本判决生效之日起十日内共同偿还原告广东仁化农村商业银行股份有限公司借款本息共计6160749.88元(其中本金596万元、利息200748.88元)；并以596万元为基数，支付自2020年3月13日起至全部借款本息清偿之日止按合同约定的年利率计算所得的利息；二、原告广东仁化农村商业银行股份有限公司在上述第一项确定的借款本息范围内对抵押物：仁化县********口北侧(原丹霞大道49号)[权证号：粤(2017)仁化不动产证明第0001230号；不动产权证书号：粤房地权证仁字第0100000854号、仁国用(2010)第0100087号]的房产及土地使用权的折价、拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权；三、被告刘星、仁化县**********、仁化县锦城汽车贸易商行在上述第一项确定的借款本息范围内承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费27463元(原告已预交)，财产保全费5000元，共计32463元，由被告刘锦祥、柳秋兰、刘星、仁化县**********、仁化县锦城汽车贸易商行共同负担。原告广东仁化农村商业银行股份有限公司已预交的案件受理费27463元，本院予以退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审判员  林树鸿二〇二〇年七月一日书记员  肖 锋