江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初4160号原告：上海浦东发展银行股份有限公司赣州分行（曾用名上海浦东发展银行赣州分行），住所地：江西省赣州市章贡区红旗大道70号。统一社会信用代码：91360700563812889Q。负责人：万小敏，该分行行长。委托诉讼代理人：刘骏，江西南芳律师事务所律师，代理权限：一般代理。委托诉讼代理人：李悦，江西南芳律师事务所律师，代理权限：一般代理。被告：罗剑霞，女，1987年1月17日生，汉族，住江西省赣州市章贡区。被告：熊伟强，男，1984年10月20日生，汉族，住江西省赣州市章贡区。原告上海浦东发展银行股份有限公司赣州分行（以下简称为浦发银行赣州分行）与被告罗剑霞、熊伟强金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浦发银行赣州分行的委托诉讼代理人刘骏，被告熊伟强到庭参加诉讼，被告罗剑霞经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告于2017年4月1日签订的《个人购房担保借款合同》；2、由两被告立即向原告归还借款本金440039.87元，应收利息和罚息12082.89元（暂计至2020年4月27日），所欠本息合计452122.76元，之后利息按合同约定计算至还清之日止；3、原告对被告名下赣州市章贡区的抵押房产享有优先受偿权；4、本案的诉讼费、保全费等由被告共同承担。事实和理由：2017年4月1日，被告罗剑霞、熊伟强为购买位于赣州市章贡区，与原告签订了《个人购房担保借款合同》，贷款金额为45.8万元，贷款期限30年，贷款利率为人民银行基准利率下浮5%（签约时基准利率4.9%），利率按年调整，分段计息。被告将位于赣州市章贡区作为其未能按时足额偿还原告借款本息、罚息、复利及实现债权的相关费用的担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约发放贷款，被告未依约还款，原告催收未果，遂诉至法院。被告罗剑霞未答辩及未提交证据。被告熊伟强辩称，对原告起诉的事实无异议，但被告不是主观故意拖欠的，是客观造成的，因疫情原因拖欠发放工资、小孩子刚出生等原因。希望原告宽限还款时间。本院经审理认定事实如下：2017年4月1日，原告（贷款人）与被告罗剑霞（借款人、抵押人）、被告熊伟强（共同借款人、抵押财产共有人）、案外人江西宣佳房地产开发有限公司（保证人）签订《个人购房担保借款合同》，约定贷款金额为45.8万元；贷款用途为购买坐落于赣州市章贡区；贷款期限为30年，自2017年4月1日起至2047年4月1日止，实际贷款起始日期以贷款的实际发放日起算；合同贷款利率为合同贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上下浮5%计算，签订合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为4.9%；合同贷款利率调整方式为按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整；贷款资金支付的借款人交易对象账户为被告宣佳公司的账户；合同项下贷款的还款方式为采用等额本息还款法；抵押财产为贷款所购房屋，抵押财产所担保的主债权为根据合同由贷款人向借款条提供的本金，抵押担保的范围为借款人在合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费、变卖费、通知借款人费用以及其他合理费用）；合同项下保证人提供的保证为阶段性连带责任保证；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用的，构成借款人在合同项下的违约，对于借款人未按合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权按合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对于借款人未按合同约定用途使用贷款的贷款人有权按合同约定的挪用罚息利率计收罚息，罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，有权宣布合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，按担保合同或担保条款的约定处理抵押财产或质押财产，清偿贷款本息，或依法追索保证人的连带责任；合同项下的罚息利率为逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行等。2019年2月14日，双方就上述抵押物办理了以原告为权利人的抵押登记。2017年4月1日，原告依约发放贷款，经被告罗剑霞签字确认的个人贷款借款凭证载明，借款金额为45.8万元，借款期限30年，执行利率4.655%。后被告罗剑霞、熊伟强自2019年10月11日开始逾期。截至2020年6月25日，被告罗剑霞、熊伟强尚欠借款本金440039.87元、利息15640.72元、罚息503.54元、复利489.4元。原告多次催收未果，致诉。另，本院分别于2020年6月24日、2020年6月25日向被告熊伟强、罗剑霞送达了应诉材料（含民事起诉状）。被告于2020年7月13日归还借款本金135.68元。上述事实，有原告、被告熊伟强的陈述及原告提交并经本院庭审组织举证、质证的《个人购房担保借款合同》、个人借款凭证（借据）、本息清单、不动产登记证明等证据证实，足以认定。本院认为，原、被告之间存在合法有效的金融借贷法律关系，应受法律保护。原告提供借款后，被告罗剑霞、熊伟强未依约还款，符合合同的解除条件，且应按约定支付借款本息。因原告未在起诉前发出解除通知，故被告罗剑霞、熊伟强收到本案诉讼材料之日即视为收到解除通知。因此，本案合同已于2020年6月25日解除。合同解除之前未支付的利息、复利应依约支付。合同解除后，未能及时归还的借款本金，应承担偿付罚息的责任，对原告主张的利息不再支持。被告已归还的款项应予核减。被告罗剑霞、熊伟强自愿以其贷款所购房产为本案借款提供担保，并办理抵押登记，在被告罗剑霞、熊伟强未依约还款，在抵押期间内，原告要求对被告罗剑霞、熊伟强提供的抵押物实现抵押权优先受偿，本院予以支持。被告罗剑霞经本院传票传唤未到庭，本院依法可以缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告上海浦东发展银行股份有限公司赣州分行与被告罗剑霞、熊伟强签订的《个人购房担保借款合同》已于2020年6月25日解除；二、由被告罗剑霞、熊伟强于本判决生效之日起七日内归还原告上海浦东发展银行股份有限公司赣州分行借款本金439904.19元；三、由被告罗剑霞、熊伟强于本判决生效之日起七日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司赣州分行复利489.4元、利息15640.72元（该利息暂计至2020年6月25日），并支付自2020年6月26日起至清偿之日止的逾期利息（自2020年6月25日起至2020年7月13日，以440039.87元为基数；自2020年7月14日起至清偿之日止以439904.19元为基数，按合同约定的罚息利率计算）；四、若被告罗剑霞、熊伟强届期未履行上述第二、三项给付义务，则原告上海浦东发展银行股份有限公司赣州分行有权就被告罗剑霞、熊伟强提供的房产【位于赣州市章贡区公寓，产权证号：赣（2018）赣州市不动产权第××号】行使抵押权，就该抵押物折价、拍卖或变卖取得的价款，在抵押权利价值范围内优先受偿；五、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司赣州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8170元，减半收取4085元，保全费3020元，共计7105元，由被告罗剑霞、熊伟强负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判员  薛春娟二〇二〇年七月二十三日法官助理叶昌兰书记员朱书萍