山东省济南市历下区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鲁0102民初5957号 原告：上海浦东发展银行股份有限公司济南分行，住所地山东省济南市，统一社会信用代码：913XXX。 负责人：葛宇飞，行长。 委托诉讼代理人：耿家玺，男，该公司员工。 委托诉讼代理人：李楠，男，该公司员工。 被告：李燕，女，1973年7月10日出生，汉族，住山东省齐河县 委托诉讼代理人：聂晶，河南濮东律师事务所律师。 被告：马福元，男，1948年1月30日出生，汉族，户籍所在地山东省济南市，现住山东省济南市XXX 法定代理人：马振（系马福元之子），男，1970年1月30日出生，汉族，户籍所在地山东省济南市，现住山东省济南市XXX 委托诉讼代理人：孟倩，山东国曜律师事务所律师。 委托诉讼代理人：朱净萱，山东国曜律师事务所律师。 原告上海浦东发展银行股份有限公司济南分行（以下简称浦发银行济南分行）与被告李燕、马福元金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浦发银行济南分行的委托诉讼代理人耿家玺、李楠，被告李燕的委托诉讼代理人聂晶，被告马福元的委托诉讼代理人孟倩、朱净萱到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告浦发银行济南分行向本院提出诉讼请求：1.判令两被告支付欠款本金XXX元、利息及罚息XXX元（截至2020年4月13日，嗣后利息按照合同有关规定另行计收），合计XXX元；2.判令原告对权证编号为（2018）济南市不动产权0XXX号的抵押房产享有优先受偿权；3.判令本案案件受理费、诉讼保全费、公告费由被告承担。事实和理由：2014年5月29日，被告李燕向原告申请个人商业用房抵押贷款，并签订《个人购房担保借款合同》,编号740XXX，贷款金额人民币2XXX0元，期限10年，贷款利率为7.205%（基准上浮10%）；逾期罚息利率按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行。被告马福元签订《共同还款责任承诺书》，承诺作为共同还款人，对上述贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。被告购买的位于济南世茂国际广场南区二期工程组团二1单元107号、面积74.78㎡的房产已办妥抵押，不动产权证号为鲁（2018）济南市不动产权0XXX号，他项权证号为鲁（2018）济南市不动产证明第0091258号。被告自2019年11月20日起开始逾期,原告多次催收未果，现宣布贷款全部提前到期，要求两被告立即偿还债权合计XXX元。 被告李燕辩称，同意还款，但是根据相关司法解释规定罚息不能再次收取复利。当前疫情属于不可抗力，请求给予减免相应的利息等。 被告马福元辩称，1.马福元于2018年11月8日突发急性脑出血，至今神志不清，无法辨识身边亲人。后经马福元长子马振依法申请，济南市历下区人民法院于2019年4月18日宣告马福元为无民事行为能力人，并指定马振为马福元的监护人。马福元作为无民事行为能力人不能单独作为义务主体承担责任，本案应当依法追加马振作为本案被告参加诉讼。2.马福元曾于2013年5月从济南世贸置业有限公司处购买商铺一套，具体坐落为历下区泉城路26号世贸国际广场5号楼113，购房款总计400余万元，其中有200万元系在浦发银行济南分行办理的按揭贷款。2014年5月，马福元又相中了济南世贸置业有限公司开发的同一楼盘的另外一套商铺，具体坐落为历下区黑虎泉西路17号世贸国际广场3号楼107，即本案贷款所涉商铺。但由于当时马福元购买的113号商铺的贷款尚未偿还完毕，加之马福元当时已年满66岁，单纯依据马福元的自身条件，浦发银行济南分行的贷款审核根本无法通过，但是本案原告为了拿下这笔业务，没有直接拒绝向马福元发放贷款，而是给马福元建议让马福元再找个人，借她的名义一起共同买房，让那个人作为借款人，马福元作为共同还款人，实际上还是由马福元负责还贷，那样的话贷款会比较容易审核通过。在此情况下，马福元就找到了同样不具备贷款条件的李燕，纵使马福元和李燕均不具备贷款条件，但最终浦发银行济南分行仍然向马福元发放了贷款。因此，浦发银行济南分行在明知不应向马福元放贷却最终同意放贷的情况下，应当自行承担借款人无法按时偿还贷款的风险。3.本案所涉房屋的实际购买人为马福元，首付款及银行贷款均由马福元实际支付。鉴于马福元于2018年11月突发急性脑出血后丧失民事行为能力，所以本案中马福元没有逾期偿还贷款的故意。本案原告在明知实际购房人系马福元的情况下，不对马福元进行任何催收，不依据《个人购房担保借款合同》的约定与马福元就抵押权的实现进行任何沟通协商的情况下，直接将马福元起诉至贵院，并在已经对涉案房屋拥有抵押权足够受偿的情况上又申请法院冻结马福元名下银行存款明显错误。综上，马福元自2018年11月起已丧失行为能力，逾期还款并非马福元的本意，鉴于马福元的身体状况以及本案需追加马振作为被告出庭应诉的客观情况，请求法院依法驳回原告对被告马福元的全部诉讼请求。 本院经审理认定事实如下：2014年5月29日，李燕向浦发银行济南分行申请个人商业用房抵押贷款，并签订《个人购房担保借款合同》,合同编号为740XXX。该合同约定，贷款金额为200万元，贷款期限为2014年5月29日至2024年5月29日；贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮10%计算，签订合同时中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为6.55%；贷款利率按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整；逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行；借款人违约的，贷款人有权将本合同项下的贷款执行利率调整为在调整当日贷款执行利率基础上上浮50%并立即执行；合同项下的抵押财产名称为商业用房，坐落于济南世茂国际广场南区二期工程组团二1单元107号，购房合同编号为销售（字）201413083645。李燕在该合同借款人和抵押人处签名并摁手印。马福元在该合同共同还款人和抵押人处签名并摁手印。另，马福元签订《共同还款责任承诺书》，承诺作为借款人的共同还款人，当借款人不按期偿还上述贷款本息时，对上述贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。同日，浦发银行济南分行依约发放贷款200万元。 案涉抵押房产已办理抵押登记，不动产权证书号为：鲁（2018）济南市不动产权第0XXX号，他项权证书号为：鲁（2018）济南市不动产证明第0091258号。他项权证书载明权利人为浦发银行济南分行；抵押方式为一般抵押；担保债权数额为200万元；债务履行期限为2014年5月29日至2024年5月29日。 浦发银行济南分行提交的李燕还款明细和逾期明细载明：李燕实际偿还本金939248.03元、偿还利息501961.18元。李燕自2019年11月20日开始逾期，截至2020年4月13日，李燕尚欠贷款本金XXX元、逾期利息23774.30元、逾期罚息1350.96元。 另查明，本院2019年4月18日作出（2019）鲁0102民特2466号民事判决书，宣告马福元为无民事行为能力人，并指定其儿子马振为马福元的监护人。 本院认为，李燕、马福元与浦发银行济南分行签订的《个人购房担保借款合同》《共同还款责任承诺书》《抵押声明书》均系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应依约履行合同义务。马福元为无民事行为能力人，其儿子马振作为马福元的监护人代其诉讼，符合法律规定。关于本案应当追加马振作为本案被告参加诉讼的抗辩意见，于法无据，本院不予采纳。 浦发银行济南分行依约发放了贷款后，李燕未能按时偿还贷款本息，已构成违约。马福元作为共同还款人，应当对李燕的上述债务承担共同还款责任。浦发银行济南分行主张李燕、马福元支付截至2020年4月13日的贷款本金XXX元、利息及罚息XXX元，理由正当，证据充分，本院予以支持。根据合同约定，贷款年利率应为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%，罚息利率在此基础上上浮50%。故，对于浦发银行济南分行主张的嗣后利息，应以1084526.27元（即尚欠本金XXX元+利息23774.3元）为基数，自2020年4月14日起至实际给付之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮65%计算。对浦发银行济南分行主张的超出部分，本院不予支持。李燕、马福元以案涉房产为上述债务提供抵押担保并已办理抵押登记，浦发银行济南分行依法享有抵押权，其主张享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。 另，马福元要求本院调取李燕偿还贷款的银行交易流水的申请，因该证据不属于人民法院应当依职权调查收集的范围，且浦发银行济南分行提交了李燕的还款明细，故本院对马福元调取证据的申请不予准许。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、被告李燕、马福元于本判决生效之日起十日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司济南分行贷款本金XXX元； 二、被告李燕、马福元于本判决生效之日起十日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司济南分行截至2020年4月13日的贷款利息及罚息XXX元； 三、被告李燕、马福元于本判决生效之日起十日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司济南分行逾期利息（以1084526.27元为基数，自2020年4月14日起至实际给付之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮65%计算）； 四、对本判决第一项、第二项、第三项所确认的债权，原告上海浦东发展银行股份有限公司济南分行对被告李燕、马福元提供的抵押物（他项权证号鲁[2018]济南市不动产证明第0091258号载明的坐落于历下区黑虎泉西路17号世贸国际广场3号楼107的房产）折价或拍卖、变卖所得价款范围内享有优先受偿权； 五、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司济南分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费14572元，减半收取计7286元，财产保全费5000元，均由被告李燕、马福元负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。` 审判员  梁海鹏 二〇二〇年七月七日 书记员  刘洪明