广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初12531号原告：宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行，经营场所深圳市罗湖区南湖街道深南东112号，统一社会信用代码9144030008775148X3。负责人：李黎旭，行长。委托诉讼代理人：周金玉，广东银丰律师事务所律师，执业证号14403201711553484。委托诉讼代理人：王乐乐，广东银丰律师事务所律师，执业证号14403201711647719。被告：李红，女，汉族，1964年3月21日出生,身份证地址广东省深圳市南山区,被告：谢同乐，男，汉族，1962年7月26日出生,身份证地址广东省深圳市南山区,上列原告宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行与被告李红、被告谢同乐信用卡纠纷一案，本院于2020年4月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人周金玉到庭参加诉讼。两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行向本院提出诉讼请求：1、被告李红立即偿还原告信用卡欠款1035671.04元，其中本金800000元、手续费9936.01元、利息46275.05元、违约金179459.98元、（利息、违约金暂计至2019年11月12日，之后利息、违约金按《宁波银行汇通信用卡领用合约》的规定计至实际还清之日止）；2、被告谢同乐对被告李红的上述债务承担连带清偿责任；3、被告承担本案全部诉讼费。案件相关事实一、被告李红于2017年6月6日向原告申领宁波银行信用卡，并接受“领用合约”、《宁波银行“随心分”分期业务客户须知》及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告李红办理信用卡，卡号为62×××06。二、“领用合约”及收费标准上载明：持卡人应按原告的规定缴纳年费。汇通易百分信用卡的年费收取标准为主卡2000元/年（暂免），尊尚卡的年费收取标准为按授信额度的一定比例收取，最高人民币2000元。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自原告记账日起按原告核给的对应期间的日利率计收利息（日利率万分之五）至清偿日止，并按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。持卡人非现金交易发生的透支余额超出产品消费免息额度的，本期的非现金交易发生的透支不享受免息还款待遇。持卡人支取现金（转账）发生的透支，不享受免息还款待遇。预借现金手续费的收费标准为交易金额的2%，最低20元人民币/笔，跨行ATM交易手续费（境内）为每笔4元人民币，港澳及境外银联ATM取现手续费为每笔15元人民币。持卡人可以选择以最低还款额方式还款，如持卡人未能在到期还款日（含）之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息（日利率万分之五）外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金/违约金，其中滞纳金最低收费为1元人民币，违约金最低收费1元人民币或1美元。合约还约定，原告有权监督被告使用汇通信用卡，持卡人违反《宁波银行汇通信用卡章程》及本合约规定的任一项义务或发生其他可能影响持卡人正常履行义务的情况或持卡人有非法套现等其他违法行为的（原告对持卡人是否违反相关义务有完全独立的决定权），原告有权降低持卡人信用额度、取消其持卡人资格，并追回欠款，或可授权有关银行和特约商户收回汇通信用卡，并通知其应继续承担偿还全部欠款的义务，未偿还的账款视为全部到期并一次清偿。本合约所依据的《宁波银行汇通信用卡章程》如修改或汇通信用卡收费项目、标准等发生调整，原告将及时通过包括但不限于原告官方网站和营业网点进行公告。持卡人如不同意新的收费项目或标准的，应在原告规定的期限内提出注销汇通信用卡的申请，在注销前已经发生的交易，仍按原标准执行；持卡人延迟提出注销汇通信用卡的书面申请的，视为同意接受新的收费项目或标准，从持卡人收到的原告的通知之日起执行新的收费项目或标准。三、信用卡杂费收费标准约定：新发/补发/补换信用卡：普通：20元人民币/卡，加急：40元人民币/卡；补制对账单：免费提供12个月内对账单，其他每份（期）2元人民币；调阅签购单：国内消费清单25元人民币，国际消费清单100元人民币；挂失：40元人民币/卡；短信费：3元人民币/月。杂费费用是否收取因卡别不同而存在差异，具体以原告与被告之间的“领用合约”约定为准。四、原告通过官方网站公示、使用说明、客户须知、温馨提醒、信用卡业务服务收费表等不同方式公布有不同信用卡办理不同分期付款业务时，相应的分期手续费收费标准及其他细则。所有分期付款业务均规定需由持卡人申请，并经原告审批通过后方可办理。持卡人申请办理的随心分分期付款业务约定如下：《宁波银行“随心分”分期业务客户须知》约定，随心分分期业务是原告以汇通尊尚信用卡为载体，核定给持卡人随心分限额，允许持卡人在信用卡有效期内重复周转使用和还款的分期业务。持卡人出现原告认为不适宜继续使用随心分业务的情形的，包括但不限于被停卡、卡过期、未能按期缴付任何未付金额或信用卡账户中的任何其他结欠款项时，原告有权提前终止持卡人办理的随心分业务。随心分业务提前终止后，该笔随心分业务视为提前到期，持卡人须一次性归还未还分期本金总额与使用期间产生的尚未支付的手续费。同时持卡人需一次性归还就业务终止前已产生的所有费用，包括但不限于利息及滞纳金。随心分业务每期应还金额=应还本金+当期应还手续费。在随心分到期日，原告自动从持卡人尊尚卡账户中扣划到期本金及手续费，否则将对不足部分按万分之五/天收取透支利息。随心分业务手续费依照领用合约中《宁波银行信用卡业务服务收费表》约定为每日按随心分本金的0.018%-0.04%收取或按0.54%-0.1%收取（每月为一个单期，不足完整一个单期的，按实际天数收费）（因领用合约版本不同而存在上述费率差异，具体以被告签署的领用合约版本为准）。持卡人申请该业务时单独签署《“尊尚卡”使用说明》，其中约定按每日万分之二点七收取手续费。五、原告按照《领用合约》中关于通知方式的约定，于2016年11月12日在官网上公布了《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，其中载明：自2017年1月1日起不再收取滞纳金，对于未在约定的到期还款日前足额偿还最低还款的持卡客户收取违约金，具体标准为：最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币或1美元。六、被告李红开通并使用该信用卡及申请信用卡项下的分期业务，但未能依约向原告还清交易款项，截至2019年11月12日尚欠原告本金800000元、手续费9936.01元、利息46275.05元、违约金179459.98元。被告李红于2019年11月12日之后还款2007.05元。七、被告谢同乐于2019年8月20日向原告出具承诺书。该承诺书载明持卡人为被告李红、业务品种为汇通尊尚卡，卡号为62×××06，欠款总金额为869704.44元（暂计至2019年8月12日，之后的利息、违约金、分期手续费等按领用合约计算至欠款还清之日止），并载明“本人对上述事项确认无误，并承诺如下内容：本人谢同乐（身份证号码：）系欠款人李红（身份证号码：）配偶，欠款人李红在宁波银行深圳分行的上述信用卡（卡号：62×××06）项下的债务系夫妻共同债务，本人自愿为欠款人李红在宁波银行深圳分行的上述信用卡（卡号：62×××06）项下的全部债务（包括但不限于本金、利息、违约金、手续费等）提供连带责任保证担保，承担连带清偿责任，保证期间自债务履行期间届满之日起两年”。该承诺书上有被告谢同乐的签名和捺印。判决结果本院认为，被告李红向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告李红出具信用卡，该行为经双方签署的领用合约予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告李红发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告李红在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告李红清偿透支款项及由此而产生的利息、违约金、分期手续费。原告所主张的上述费用中含有金融消费贷款所产生的部分且未作区分，故利息、违约金及分期手续费的计收标准总计应以不超过年利率24%为限。对于被告李红在起诉的取数之日后所还款项，本院自其所欠本金中予以抵扣。被告谢同乐在《承诺书》中确认案涉债务系夫妻共同债务，并承诺对案涉信用卡项下的债务承担连带保证责任，原告据此请求其对被告李红的上述债务承担连带清偿责任，理据充分，本院予以确认。两被告虽未到庭参加诉讼，但在庭后提交的材料中抗辩称该《承诺书》无效。但被告谢同乐所出具的《承诺书》来看，对案涉信用卡项下的债务明确为暂计至2019年8月12日，利息、违约金、分期手续费等按领用合约计算至欠款还清之日止，而《承诺书》下手写备注有“麻烦领导考虑减少罚息和违约金”，并无原告确认对利息、违约金、分期手续费不做持续计算，也并未明确对当时所欠的息费做出减免，故对两被告的上述抗辩，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李红应于本判决生效之日起十日内偿还原告宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行欠款本金797992.95元、手续费9936.01元、利息46275.05元、违约金179459.98元（手续费、利息和违约金暂计至2019年11月12日），之后的利息、违约金按协议约定及中国人民银行的规定计至款项付清之日止，但利息、违约金及分期手续费的计收标准总计不超过年利率24%；二、被告谢同乐应对被告李红的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7060.52元，由两被告共同负担。原告已预交的案件受理费7060.52元，由本院予以退回。两被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳本案受理费7060.52元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员 苏 轶二〇二〇年七月十日书记员 曾子程