福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0602民初3042号 原告：中国工商银行股份有限公司漳州龙江支行，住所地福建省漳州市芗城区胜利西路13号，统一社会信用代码913506004899534550。 负责人：黄勇联，该支行行长。 委托诉讼代理人：郑玉菁，该支行员工。 委托诉讼代理人：方雅玲，该支行员工。 被告：陈耀坤，男，1969年12月13日出生，汉族，住福建省漳浦县。 被告：李玉兰，女，1973年10月5日出生，汉族，住福建省漳浦县。 原告中国工商银行股份有限公司漳州龙江支行（以下简称工行龙江支行）与被告陈耀坤、李玉兰信用卡纠纷一案，本院于2020年4月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了·审理。原告工行龙江支行的委托诉讼代理人方雅玲到庭参加诉讼，被告陈耀坤、李玉兰经本院送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行龙江支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈耀坤、李玉兰立即偿还借款本金353455.88元、分期手续费2160元及按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的透支利息、违约金。其中透支利息截至2020年2月24日计12473.24元，违约金截至2020年2月24日计2000元;2、原告对抵押物拍卖，变卖的价款享有优先受偿权;3、本案诉讼费用由两被告承担。事实与理由：被告陈耀坤向原告中国工商银行股份有限公司漳州龙江支行下属支行漳州胜利支行申请信用卡消费专项分期业务，办理信用卡一张、卡号为62×××51，授信额度人民币36万元。被告陈耀坤于2019年5月13日签订了一份《个人借款最高额抵押合同》及2019年5月16日签订了一份《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》并由被告李玉兰作为共同债务人，以所购房产作抵押，合同约定，如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、违约金等，逾期还款透支利息按日万分之五，还应按最低还款额未还款部分的5%计收违约金。并有权要求乙方立即清偿全部债务，直至取消本合同项下的专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡帐户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。我行于2019年6月11日审批通过放款，被告于2019年6月11日在莆田市涵江区天眷永利百货商行涵江消费360000元，分96期，费率28.8%，每期借款本金3750元，手续费1080元，每期还款日为每月11日。持卡人自2019年6月11日透支使用后，于第1期（2019年6月11日）起开始出现未按月足额归还透支款，至2020年2月24日已逾期8个月，至今仅归本金还6544.12元，尚结欠应还透支本金353455.88元、分期手续费计2160元。为此该被告应偿还结欠原告信用卡未还透支本金353455.88元、分期手续费计2160元，以及2019年6月11日起至款项还清之日止的透支利息、违约金等。现为保护原告合法权益，特具状贵院，望判如所求。 被告陈耀坤、李玉兰未提供书面答辩意见及证据。 经审理查明，本院认定事实如下： 2019年4月28日，被告陈耀坤向原告工行龙江支行提交一份中国工商银行房抵ｅ分期付款业务申请表，申领信用卡一张，卡号为62×××51（以下称为涉讼信用卡），并在该申请表上书写其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则，并签名确认。申请表背面的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》记载（摘要）：持卡人未按期还款的，应按日万分之五计付透支利息；违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币，最低还款额＝对账单中未偿还的一般交易（分期付款交易以外的透支消费、取现、转账以及相关利息、费用等）金额的10%＋所有已入账未偿还的分期付款交易金额的100%＋上期账单最低还款额未还部分金额，如当期账单透支余额低于上述金额之和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。 2019年5月16日，原告工行龙江支行与被告陈耀坤、李玉兰签订一份《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》，合同约定（摘要）：（1）原告根据被告的申请，在同时满足以下条件时，同意向被告提供专项信用卡分期付款信用额度360000元；（2）被告同意本合同属于《个人借款最高额抵押合同》的其他文件范畴，在本合同项下债务未清偿完毕前，《个人最高额抵押合同》项下的抵押权不得注销。（3）在分期付款期间，如被告出现连续两次违约次数超过两次，即连续三次没有在还款日前归还当期应偿还金额的情况，原告有权取消分期付款业务，将并扣款项全部记入被告信用卡账户并立即要求被告予以归还。（4）如被告没有按本合同约定及时足额存入还款资金的，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。 2019年5月13日，原告工行龙江支行与被告陈耀坤签订一份《个人借款最高额抵押合同》，主债权包括自2019年5月13日至2034年5月31日期间，在645300元的最高额内，担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金及实现抵押权的费用。被告陈耀坤自愿向原告工行龙江支行提供抵押担保，提供名下坐落于福建省漳浦县钱隆滨海城钱隆海璟Ａ5地块1幢808号房产作为本案借款抵押物，抵押物共有人被告李美兰在共有人处签字确认上述抵押事实。 上述合同签订后，原告工行龙江支行依约放款360000元。办理分期还款后，被告陈耀坤、李玉兰自2019年6月11日透支使用后，未按月足额归还透支款，截止至2020年2月24日，尚结欠借款本金353455.88元、分期手续费计2160元，透支利息12473.24元，违约金2000元。 以上事实，有工行信用卡申请表（个人卡）、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》、《个人借款最高额抵押合同》、他项权证、信用卡交易明细、牡丹卡账户等，以上证据经庭审举证、质证，本院对于证据的真实性和来源的合法性予以确认。被告陈耀坤、李玉兰拒不到庭参加诉讼，也未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。 本院认为，被告陈耀坤、李玉兰通过办理信用卡消费分期还款与原告工行龙江支行成立金融借款合同关系，但本案分期手续费、利息、违约金计付标准合计不得超过月利率2%；超过部分不予支持，除此之外，原告工行龙江支行与被告陈耀坤、李玉兰的金融借款合同关系依法有效，受法律保护。依照合同约定，在分期还款期间，被告陈耀坤、李玉兰从2019年7月起未依约还款，已构成违约，其应偿还尚欠借款本金353455.88元，并以每期逾期本金为基数从每期逾期还款之日起至实际还款之日止按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计付透支利息、违约金、分期手续费（各项合计利率以月利率2%为限）。被告陈耀坤、李玉兰提供所坐落于福建省漳浦县钱隆滨海城钱隆海璟Ａ5地块1幢808号房产作为本案借款抵押物，并已办理抵押登记，原告工行龙江支行对该抵押物的拍卖、变卖款享有优先受偿权。被告陈耀坤、李玉兰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告陈耀坤、李玉兰应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司漳州龙江支行借款本金353455.88元，并以每期逾期本金为基数从每期逾期还款之日起至实际还款之日止按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计付透支利息、违约金、分期手续费（各项合计利率以月利率2%为限）； 二、原告中国工商银行股份有限公司漳州龙江支行对抵押物福建省漳浦县钱隆滨海城钱隆海璟Ａ5地块1幢808号房产拍卖、变卖款享有优先受偿权； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司漳州龙江支行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6851.3元，减半收取计3425.65元，由被告陈耀坤、李玉兰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 员 张炳松 二〇二〇年七月二日 法官助理 林光辉 书 记 员 彭紫玲 附主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。