福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初2705号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市城厢区支行，住所地：莆田市城厢区荔城中大道918号，统一社会信用代码：913503026765103180。 法定代表人：蔡庆星，行长。 委托诉讼代理人：李立宏（特别代理），男，1983年12月6日出生，住莆田市城厢区荔城中大道918号，系原告员工。 被告：黄文勇，男，1970年6月3日出生，汉族，住莆田市城厢区。 被告：黄细琴，女，1971年5月5日出生，住莆田市城厢区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市城厢区支行（以下简称：邮政储蓄莆田城厢支行）与被告黄文勇、黄细琴抵押合同纠纷一案，本院受理后，依法公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李立宏到庭参加诉讼，被告黄文勇、黄细琴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提起诉求请求：一、判令被告黄文勇立即向原告偿还借款本金人民481777.91元，并支付自2019年10月7日起至还清之日止按中国人民银行公布的同期同档次贷款年利率为基准利率上浮55%确定的贷款年利率（遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始贷款年利率相应调整）计算的利息、按贷款年利率加收50%确定的罚息利率计算的罚息及按罚息利率计算的复利，暂计2020年5月22日为人民币29496.87元，合计拖欠本息511274.78元；二、判令原告对被告黄细琴单独所有用于抵押的位于城厢区的房地产（房屋所有权证号为莆房权证城厢字第××号、莆国用（2012）第Ｊ05753号；他项权证号为“莆市房他证城厢字第××号”的房产、莆抵字第2015Ｇ1715号的土地），经拍卖、变卖、折价后所得的款项，在2473100元的范围内享有优先受偿权；三、判令被告黄细琴对上述债务承担共同偿还责任；四、判令本案的诉讼费、差旅费、公告费、财产保全费、评估费、执行费等原告为实现债权所支付的其他合理费用由二被告黄文勇、黄细琴承担。事实和理由：二被告系合法夫妻关系。二被告因生产经营需要向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市城厢区支行贷款，经二被告申请并与原告协商一致后，双方于2015年11月2日签订了合同编号为35001874215114531796的《个人额度借款合同》。合同约定原告向被告黄文勇提供的最高额综合授信限额、范围、期限等内容。约定原告向被告黄文勇提供可以循环使用借款额度人民币150万元整，借款额度存续期限为10年，自2015年11月2日起至2025年11月2日；借款担保方式为抵押担保，本合同项下单笔贷款利率为年利率，以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮10%，单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定利率浮动比例；贷款发放后，遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；双方约定采用浮动利率，对于被告黄文勇未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部还清之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在上述约定的利率基础上加收50%确定。2015年11月2日，被告黄文勇和被告黄细琴，与原告签订合同编号为35001874315113928217的《个人最高额抵押合同》，约定以被告黄细琴单独所有的位于城厢区的房地产为被告黄文勇与原告签订的《个人额度借款合同》及其项下的各单项业务合同的履行提供金额为人民币2473100元的最高额抵押担保。2015年11月3日，被告与原告办理了房屋抵押登记。2015年11月5日，被告黄文勇向原告支用借款人民币150万元，借款用途为购买电池，借款期限为60个月，还款方式为阶段性等额本息还款法，借款年利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮55%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。当日，原告依约向被告黄文勇发放贷款150万元。但被告黄文勇从2019年10月7日起未能依约归还贷款本息，截至2020年5月22日，被告黄文勇尚欠原告贷款本金人民币481777.91元及利息（包括罚息、复利）人民币29496.87元，合计拖欠本息511274.78元，且贷款逾期已超过90天，根据《个人额度借款合同》第二十条之约定，原告有权提前收回贷款。综上所述，原告已依据合同约定，按时发放贷款完毕，但被告黄文勇自2019年10月7日起未能依约归还贷款本息，至今已逾90天以上，尚未归还原告任何借款本息，原告已多次催讨，但被告黄文勇却一直拒不还本付息，被告黄细琴亦未能履行共同偿还责任。上述事实有《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》等为证，证据确实充分。故原告特依据《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律及《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》等约定（发生争议的，向原告住所地有管辖权的人民法院提起诉讼），特提起诉讼。 被告黄文勇、黄细琴未作答辩。 在本院审理过程中，原告在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、个人商务贷款额度借款申请表、被告身份证、结婚证、户口簿、个人额度借款合同各一份，证明：1、二被告为夫妻关系，共同承担债务；2、被告黄文勇与原告于2015年11月2日签订了一份《个人额度借款合同》，约定由原告向被告黄文勇提供可循环使用借款额度150万元的事实以及归还借款本金与利息的方式；3、被告未按约定方式返还本息时该承担的逾期利率、罚息、复利和其他违约责任；4、双方约定发生争议时向原告住所地有管辖权的人民法院起诉等的事实。 二、《个人最高额抵押合同》、《房屋所有权证》、《国有土地使用使用权证》、房屋他项权证、土地他项权证各一份，证明：1、被告黄细琴以其所有的位于城厢区的房地产为本案债务提供最高额抵押担保，各担保人应为本案债务承担共同偿还的责任；2、用于抵押的房屋，原、被告双方已于2015年11月3日办理了抵押登记，原告对上述用于抵押的房屋，经拍卖、变卖后，在2473100元的范围内享有优先受偿权的事实。 三、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、贷款受托支付清单、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、还款计划表各一份，证明原告已经依据合同约定放款完毕，履行了出借款项的义务的事实。 四、个贷（保全）系统截屏、结清试算清单、银行还款流水账单各一份，证明被告黄文勇逾期90天以上及尚欠原告借款本金及利息（含罚息、复利）511274.78元的事实。 五、送达地址确认书各一份，证明用于诉讼阶段各类文书的送达，若文书被退回的，则文书退回之日视为送达之日的事实。 本院审查认为，因被告黄文勇、黄细琴未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，原告提供的证据的真实性本院予以认定，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2015年11月2日，原告作为贷款人（乙方）、被告黄文勇作为借款人（甲方）签订了合同编号为35001874215114531796的《个人额度借款合同》。合同约定：本合同项下授信额度金额为人民币150万元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。额度存续期最长为10年，自2015年11月2日至2025年11月2日。额度存续期内的前五年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮10%，本合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定，若对本合同利率进行调整，须经乙方同意。对于甲方未按合同约定日期偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在利息约定的利率基础上计收50%确定。本合同项下的贷款按月（季）付息，到期一次性还本。甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其费用即构成违约。甲方发生违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权宣布本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿。 2015年11月2日，以被告黄细琴为抵押人（甲方）、被告黄文勇为共有人、原告为抵押权人（乙方），签订《个人最高额抵押合同》，合同约定：为确保黄文勇（以下简称“债务人”）与乙方于2015年11月2日签订的编号为35001874215114531796的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，甲方愿意提供金额为人民币贰佰肆拾柒万叁仟壹佰元整的最高额抵押担保。本合同项下担保债权确定的期间为2015年11月2日至2025年11月2日。本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期间内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；被告黄细琴以坐落于莆田市城厢区的房地产为本案债务设立抵押担保，并于2015年11月3日办理抵押登记手续。 2015年11月6日，原告向被告黄文勇发放贷款150万元，借款到期日2020年11月6日。贷款利率为7.3625%；逾期利率为11.0438%。截至2020年5月23日，尚欠借款本金481777.91元，利息、罚息、复利人民币29496.87元。 另查明，被告黄细琴与被告黄文勇于1993年5月19日登记结婚。 综上所述，本院认为，本案原告与被告黄文勇签订的《个人额度借款合同》、与被告黄细琴、黄文勇签订《个人最高额抵押合同》意思表示真实，内容合法有效，本院予以确认。原告依约向被告发放贷款后，被告未依约偿还贷款，已经构成违约。故原告请求被告黄文勇偿还未偿还的借款本金人民币481777.91元及按合同约定的利息、罚息、复利，符合法律规定，本院依法予以支持。被告黄细琴作为被告黄文勇的配偶，作为抵押人与原告签订《个人最高额抵押合同》，可以证明本案债务属于夫妻共同债务，故原告请求被告黄细琴承担共同还款责任，本院予以支持。原告请求对抵押物在最高额人民币2473100元的范围内享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。因被告黄细琴、黄文勇经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告黄文勇、黄细琴应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市城厢区支行借款本金人民币2473100元及按合同约定计算的利息、罚息、复利（截至2020年5月23日，利息、罚息、复利人民币29496.87元，及该款自2020年5月24日起至还清之日止按合同约定计算）； 二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市城厢区支行对被告黄文勇为本案借款所提供的坐落于莆田市城厢区的房地产［房屋所有权证号:莆房权证城厢字第××号;国有土地使用权证：莆国用（2012）第Ｊ05753号］的变现所得在最高额人民币2473100元的范围内优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费人民币6448.6元，减半收取计3224.3元，由被告黄文勇、黄细琴负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 韩 文 二〇二〇年七月十三日 书记员 林淑萍 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。