云南省大理市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2901民初2092号原告：中国建设银行股份有限公司大理白族自治州分行，住所地云南省大理白族自治州大理市下关镇榆华路10号。统一社会信用代码：91532900918655991C。法定代表人：杨国华，行长。委托诉讼代理人：范里，云南欣晨光（大理）律师事务所律师，一般授权代理。被告：李某，男，1972年3月23日生，汉族，四川省安岳县人，原住四川省资阳市安岳县华严镇华艳村3组，现住大理白族自治州大理市。被告：张某梅，女，1972年4月8日生，汉族，四川省安岳县人，原住四川省资阳市安岳县华严镇华艳村3组，现住大理白族自治州大理市。委托诉讼代理人：李某，男，1972年3月23日生，汉族，四川省安岳县人，原住四川省资阳市安岳县华严镇华艳村3组，现住大理白族自治州大理市。系被告张某梅丈夫。被告：云南泰悦集团（大理）置业有限公司，住所地云南省大理白族自治州大理市大理创新工业园区满江办事处红山村委会石房子村。统一社会信用代码：91532900054692815D。法定代表人：杨建荣，执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：袁林林，女，该公司员工，特别授权代理。原告中国建设银行股份有限公司大理白族自治州分行（以下简称“建行大理州分行”）与被告李某、张某梅、云南泰悦集团（大理）置业有限公司（以下简称“泰悦置业公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月22日公开开庭进行了审理。原告建行大理州分行的委托诉讼代理人范里，被告李某暨被告张某梅的委托诉讼代理人及被告泰悦置业公司的委托诉讼代理人袁林林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行大理州分行请求判令：1、解除原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、被告李某、张某梅立即归还借款本金765,391.68元，截至2020年4月30日的利息、罚息、复利18,265.35元，两项合计783,657.03元（利息、罚息、复利自2020年5月1日起按合同约定的利率追偿至全部款项清偿之日止）；3、被告泰悦置业公司对以上债务承担连带保证责任；4、被告连带赔偿原告为实现本债权而支出的律师费6,000元。5、被告承担本案的全部诉讼费用。被告李某、张某梅答辩要点：对原告主张的事实和理由没有意见。但不同意解除合同；对第二项诉讼请求有意见，要求按合同按月还款；被告泰悦置业公司不用承担担保责任，由被告李某、张某梅承担；不愿承担律师费6,000元；不同意诉讼费由被告承担。被告泰悦置业公司答辩要点：被告李某和张某梅逾期归还贷款因“疫情导致收入锐减”和“其他欠款未收回”等原因造成，并非其本意、恶意不归还贷款。对于第三、四、五项诉讼请求，被告泰悦置业公司作为担保人，需承担连带责任保证，担保方式为“抵押加阶段性保证”。首先，被告泰悦置业公司经申请已经办理完成涉案商品房产权证至公司名下，只需被告李某和张某梅配合提供资料、缴税，即可前完成产权过户和抵押权登记及他项权证的办理手续，已基本具备合同约定的保证期限截止的必备条件；其次，被告李某和张某梅出现贷款归还逾期时，公司已积极配合原告并督促两被告还款，并积极与本案各方协商解决纠纷；第三，公司已尽到担保人的督促义务；第四，借款合同解除后，根据被告李某和张某梅与被告泰悦置业公司签订的《商品房购销合同》的约定，被告李某和张某梅应当一次性付清全款，否则需承担逾期付款的违约责任，同时，被告泰悦置业公司有权解除《商品房购销合同》；第五，如判令被告泰悦置业公司承担连带保证责任，被告泰悦置业公司必定至法院解除与被告李某和张某梅签订的《商品房购销合同》，追偿被告泰悦置业公司承担的款项和费用，将扩大纠纷范围和占用更多的司法资源。请人民法院责令被告李某和张某梅配合完成产权过户和抵押登记及他项权证办理，由原告与被告李某和张某梅按借款合同中约定的抵押条款，解决本案纠纷。查明的事实根据各方当事人的诉辩主张和举证质证情况，本院确认如下事实：被告李某和张某梅于1995年8月6日登记结婚。2017年10月17日，被告李某、张某梅向原告建行大理州分行提出借款申请，并填写了建行云南省分行个人贷款申请（面谈）申报表。2017年10月24日，被告泰悦置业公司向建行大理州分行出具了《贷款担保承诺函》，担保函内容为：在房产证及土地证未办理抵押登记之前，泰悦置业公司为被告李某与建行大理州分行的贷款提供连带担保责任，在担保期间，如被告李某未能按时还款，可按借款合同、保证合同的有关条款执行，待购房户房产证及土地证办理完毕，同时办理抵押登记手续后，本担保合同立即解除。2018年1月16日，原告建行大理州分行与被告李某、张某梅、泰悦置业公司签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定：借款金额为81万元整，借款期限为240个月，即自2018年1月16日至2038年1月16日；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮5%，现执行的年利率是5.145%；借款逾期的，罚息利率为在执行利率的水平上上浮50%；每月的计息天数按30天计算；借款用途为购置房产，由泰悦置业公司作为保证人；借款人李某、张某梅将借款用于购置位于大理红山路西侧的房产，售房人为云南泰悦置业公司，该房屋的性质为商品住房；借款首付款金额为359724元整；贷款人将款项一次性划入账户名为云南泰悦集团（大理）置业有限公司，账号53×××82；还款方式为等额本息还款法；担保方式为抵押加阶段性保证，抵押物位于大理市；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）由借款人承担；借款人未按时偿还借款本金及利息的，原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系；双方因履行本合同发生争议，向贷款人所在地人民法院起诉；被告李某和张某梅在借款人处签字捺印，原告在贷款人处盖章，被告云南泰悦置业公司在保证人处签章。2018年1月16日，原告依约向被告李某指定的账户发放了81万元的贷款。在履行合同期间，被告李某存在还款逾期的情形；原告起诉后，被告李某归还了部分借款本息；被告李某和张某梅归还原告借款本金共计58108.94元及利息74472.35元；截止2020年7月27日，被告尚欠原告借款本金751891.06元，尚欠原告借款利息27171.21元及罚息339.84元、复利671.06元。审理中，原告未提交支付律师代理费6000元的税务发票等证据材料。判决的理由和结果本院认为，原告与被告李某、张某梅签订的《个人住房（商业用房）借款合同》主体适格，双方当事人的意思表示真实，合同内容不违反法律、法规的强制性和禁止性规定，属有效合同；依法成立的合同，受国家法律的保护，当事人均应严格履行自己的合同义务。合同履行期间，原告按约向被告李某指定的账户发放贷款81万元，履行了合同义务，被告李某、张某梅对尚欠原告的借款本息应依法承担还款责任。关于合同解除问题。原被告双方在借款合同中约定，若借款人逾期还款构成违约，贷款人有权解除与借款人的借贷关系。在案证据证明被告未按约归还原告借款本息，构成违约，原告诉请解除合同，符合法律规定，本院予以支持。关于共同还款问题。被告李某、张某梅自愿在借款合同借款人处签名捺印，表明二被告为购买商品房自愿向原告借款，该笔借款属于夫妻共同债务，原告诉请由二被告共同偿还，符合法律规定，本院予以支持。关于连带责任保证担保问题。《贷款担保承诺函》及《个人住房（商业用房）借款合同》中明确约定被告泰悦置业公司在房产证及土地证未办理抵押登记前为李某贷款提供连带担保责任，被告泰悦置业公司在借款合同中亦作为保证人自愿为被告李某、张某梅向原告贷款提供抵押加阶段性保证，合同中对保证范围等进行约定。因本案原被告未对抵押房产依法办理抵押物登记手续，故被告泰悦置业公司应依法承担连带责任保证。被告泰悦置业公司承担连带责任保证后，有权向被告李某、张某梅进行追偿。关于被告尚欠原告借款本金、利息、罚息、复利及借款利率等问题。在案证据证明被告李某、张某梅尚欠原告借款本金751,891.06元及截止2020年7月27日的利息、罚息、复利共计28,182.11元；根据合同约定，该笔贷款执行的年利率为5.145%，还款逾期的，被告应支付罚息及复利；因此，原告诉请由被告偿还上述借款本金、利息、罚息及复利，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。原告未提交证据证明其为实现债权支付律师费6,000元，故对原告诉请该款由被告承担，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条第二款、第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司大理白族自治州分行与被告李某、张某梅签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，二、被告李某、张某梅应于本判决书生效之日起十五日内偿还原告中国建设银行股份有限公司大理白族自治州分行借款本金人民币751,891.06元及截至2020年7月27日的利息、罚息及复利28,182.11元，并继续以本金751,891.06元为基数自2020年7月28日起至全部款项清偿之日止按合同约定利率计算支付逾期利息及复利。三、被告云南泰悦集团（大理）置业有限公司对上述第二项借款本息承担连带清偿责任。被告云南泰悦集团（大理）置业有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告李某、张某梅进行追偿。四、驳回原告中国建设银行股份有限公司大理白族自治州分行的其他诉讼请求。案件受理费11,679元，减半收取5,938.5元，由被告李某、张某梅负担，被告云南泰悦集团（大理）置业有限公司承担连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期间为二年。审判员  王丽玲二〇二〇年七月三十日书记员  杨国军