广州海事法院民 事 判 决 书（2020）粤72民初602号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司徐闻县支行，住所地广东省徐闻县******（南路）。主要负责人：陈中华，该支行行长。委托诉讼代理人：王如仙，男，该支行工作人员。委托诉讼代理人：唐政，男，该支行工作人员。被告：汪日惠，男，1969年5月8日出生，汉族，住广东省徐闻县*********。被告：林爱金，女，1969年11月2日出生，汉族，住广东省徐闻县*********原告中国邮政储蓄银行股份有限公司徐闻县支行与被告汪日惠、林爱金金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月8日立案后依法适用普通程序，于7月21日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王如仙，被告汪日惠到庭参加诉讼，被告林爱金经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司徐闻县支行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原、被告于2017年1月19日签订的个人额度借款合同、个人最高额抵押合同；2.判令被告汪日惠、林爱金共同偿还原告贷款本金2,553,177.74元和利息（利息暂计至2020年5月20日为47,501.85元，从2020年5月21日起至付清贷款之日止的利息按合同约定利率及罚息计算；3.判令对汪日惠抵押担保的“粤徐渔33396”渔船依法拍卖、变卖、折价等处置所得的价款，原告享有优先受偿权；4.判令被告承担本案诉讼费用及其他费用。庭审中原告撤回其第一项诉讼请求，并明确仅请求被告承担本案诉讼费用，其他费用尚未发生。事实和理由：2017年1月19日，被告因建造新船、购置渔船设备等需要，与原告签订了个人额度借款合同，约定总额度为460万元，期限从2017年1月19日至2022年1月19日共60个月，正常年利率为6.935%，逾期年利率为10.4025%。同日双方签订个人最高额抵押合同，以抵押物“粤徐渔33396”渔船为贷款作抵押担保。原告按照约定在额度存续期内分三笔分别向被告发放贷款260万元、80万元和120万元，其中260万元和80万元贷款已逾期。至2020年5月20日，被告偿还贷款本金2,046,822.26元，利息822,260.58元，尚欠贷款本金2,553,177.74元及利息47,501.85元。两被告为夫妻关系，该借款是夫妻存续期间所产生的债务，用于家庭渔业经营。请求法院判如所请。被告汪日惠辩称可以还利息，但本金需要和原告协商，现在还不起。被告林爱金没有提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交了如下证据：1.两被告身份证、常住人口登记卡、结婚证复印件，拟证明被告身份情况；2.好借好还个人商务贷款额度/借款申请表，拟证明汪日惠向原告申请贷款的事实；3.个人额度借款合同、个人最高额抵押合同，拟证明汪日惠以其名下渔船向原告申请发放的贷款提供抵押担保的事实；4.个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、还款计划表，拟证明原告依约向汪日惠发放贷款460万元；5.渔业船舶所有权登记证书、渔业船舶抵押权登记证书，拟证明被告抵押船舶作为贷款抵押；6.个人贷款还款流水清单、贷款管理系统电脑截图，拟证明贷款后还款流水及尚欠本金、利息等；7.贷款逾期催收通知书、回执、照片，拟证明原告多次催收贷款及被告拖欠贷款本息的事实。两被告没有提交证据。经质证，被告汪日惠对原告提交的证据的真实性均没有意见。被告林爱金没有提交对原告证据的质证意见，视为放弃质证权利。经审核，原告提交的证据2至4与原件核对无异；证据1虽无原件核对，但有两被告签字确认；证据5、7未提交原件核对，证据6系原告单方制作，但被告汪日惠均确认其真实性，本院予以确认并在卷佐证。对于其证明内容须结合当事人的质证和证据的相互印证情况予以综合认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：两被告系夫妻关系。2017年1月5日，被告汪日惠向原告提交好借好还个人商务贷款额度/借款申请表，向原告申请额度授信500万元用于建造渔船、购置渔船设备及捕捞设备，并用“粤徐渔33396”作为抵押担保。林爱金作为汪日惠配偶，同意汪日惠向原告申请贷款，同意用申请书所列抵押物抵押，承诺与汪日惠共同偿还贷款。2017年1月19日，原告与被告汪日惠签订编号为4499968Q217015537451的个人额度借款合同，约定原告给予汪日惠460万元授信额度，在额度支用期内，汪日惠可以多次申请借款，但汪日惠可支用的借款本金金额与累计已经支用的借款本金金额之和不得超过授信额度金额。额度存续期最长为5年，从2017年1月19日至2022年1月19日。合同项下所有贷款仅限于借款人用于生产经营。贷款利率可采用固定利率或者浮动利率，如采用固定利率，在贷款期限内该利率保持不变，该贷款利率在个人额度借款支用单中约定；如采用浮动利率，利率在借款期限内将按照约定进行浮动，本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮46%。本合同项下单笔利率在个人额度借款支用单中约定，若对本合同利率进行调整，须经原告同意。对于汪日惠未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定。汪日惠未按期支付与原告有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用等情形的，构成违约，原告有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，要求汪日惠立即清偿、停止发放贷款；单方面解除合同；以法律手段追偿贷款，要求汪日惠承担原告因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）等。原告、汪日惠在合同上盖章、签字确认。2017年1月19日，原告与被告汪日惠、林爱金签订编号为4499968Q317015820853的个人最高额抵押合同，约定两被告以“粤徐渔33396”渔船作为抵押物，为上述个人额度借款合同的履行向原告提供金额为460万元的最高额抵押担保。“粤徐渔33396”渔船登记于汪日惠名下，2018年7月27日“粤徐渔33396”渔船在广东省渔政总队徐闻大队办理了渔业船舶抵押登记，终止日期2024年1月19日。2017年1月20日，原告与汪日惠签署个人贷款（手工）借据，借款金额260万元，借款期限56个月，从2017年1月20日至2021年9月20日，年利率6.935%，用途为建造渔船，还款方式按月结息，按还本计划还本。还款计划表写明每月20日支付利息，第一期2017年1月20日至2018年1月20日还本金13万元，第二期至2019年1月20日还本金52万元，第三期至2020年1月20日还本金78万元，第四期至2021年1月20日还本金78万元，第五期2021年1月20日至2021年9月20日还本金39万元。原告同日将260万元借款划入汪日惠账户，个人贷款放款单注明正常利率6.935%，逾期利率10.4025%。2017年3月20日，原告与汪日惠签署个人贷款（手工）借据，借款金额80万元，借款期限56个月，从2017年3月20日至2021年11月20日，年利率6.935%，用途为建造渔船，还款方式按月结息，按还本计划还本。还款计划表写明每月20日支付利息，第一期2017年3月20日至2018年3月20日还本金4万元，第二期至2019年3月20日还本金16万元，第三期至2020年3月20日还本金24万元，第四期至2021年3月20日还本金24万元，第五期2021年3月20日至2021年11月20日还本金12万元。原告同日将80万元借款划入汪日惠账户，个人贷款放款单注明正常利率6.935%，逾期利率10.4025%。2017年5月12日，原告与汪日惠签署个人贷款（手工）借据，借款金额120万元，借款期限56个月，从2017年5月12日至2022年1月12日，年利率6.935%，用途为建造渔船，还款方式按月结息，按还本计划还本。还款计划表写明每月12日支付利息，第一期2017年5月12日至2018年1月20日还本金6万元，第二期至2019年1月20日还本金24万元，第三期至2020年1月20日还本金36万元，第四期至2021年1月20日还本金36万元，第五期2021年1月20日至2022年1月12日还本金18万元。原告同日将120万元借款划入汪日惠账户，个人贷款放款单注明正常利率6.935%，逾期利率10.4025%。原告提交的个人贷款还款流水清单和贷款管理系统电脑截图载明，2017年1月20日贷款260万元逾期121天，已归还本金1,047,173.74元，加上利息共归还金额1,528,636.38元。尚欠借据余额1,552,826.26元，包括正常利息、拖欠利息及罚息的拖欠利息总额40,687.66元；2017年3月20日贷款80万元逾期61天，已归还本金336,287.12元，加上利息共归还金额487,059.09元。尚欠借据余额463,712.88元，包括正常利息、拖欠利息及罚息的拖欠利息总额5987.17元；2017年5月12日贷款120万元尚未逾期，已归还本金663,361.40元，加上利息共归还金额853,387.37元。尚欠借据余额536,638.60元，未结计正常利息827.02元。原告庭审中说明上述贷款本息均计算至2020年5月20日止。原告向两被告发出贷款逾期催收通知书，列明汪日惠向原告所贷三笔款项的逾期天数、尚欠本息情况，称有权提前收回尚未到期的贷款并要求两被告赔偿原告损失，2020年5月19日两被告签收了原告发出的上述通知。本院认为，本案为一宗金融借款合同纠纷。原告与被告汪日惠签订的个人额度借款合同是当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应依约享有权利和履行义务。原告依约向汪日惠发放了三笔贷款，根据约定和《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条的规定，汪日惠应当按照约定的期限返还贷款，未如期返还的，应按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。根据原告提交的个人贷款还款流水清单和贷款管理系统电脑截图，被告汪日惠没有按照个人额度借款合同和还款计划表的约定归还贷款本息，已构成违约，按照合同的约定，原告有权解除合同、宣布全部贷款提前到期，并要求被告立即归还全部贷款本息及相关费用。由于原告在庭审中撤回了解除涉案个人额度借款合同、个人最高额抵押合同的诉讼请求，这是原告对其诉讼权利和民事权利的处分，不违反法律规定，本院予以准许。对于利息，借据和个人贷款放款单约定的年利率为6.935%，逾期年利率10.4025%，根据个人额度借款合同关于对借款人不能按期偿还借款计算逾期利息的约定以及《中华人民共和国合同法》第一百零七条关于“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，汪日惠未按期还本付息，应承担违约责任，向原告偿还欠付的贷款并支付逾期利息损失即按年利率10.4025%计算的罚息。对于原告主张拖欠的贷款本金和利息数额，两被告没有提出抗辩，也没有提出足以反驳的证据，本院对原告主张的数额予以认定。原告请求被告林爱金对汪日惠的上述债务承担共同清偿责任。林爱金与汪日惠为夫妻关系，汪日惠向原告申请贷款时，林爱金作为汪日惠配偶在申请表上签名，并承诺与汪日惠共同偿还贷款，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条关于“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，林爱金与汪日惠共同签字申请贷款所形成的债务为夫妻共同债务，应共同偿还。关于原告请求对抵押物优先受偿的问题。两被告与原告签订个人最高额抵押合同，将“粤徐渔33396”渔船作为抵押物对个人额度借款合同项下债务进行担保。该抵押合同是当事人的真实意思表示，不违反我国法律和行政法规的强制性规定，合法有效。依照《中华人民共和国海商法》第十一条“船舶抵押权,是指抵押权人对于抵押人提供的作为债务担保的船舶,在抵押人不履行债务时,可以依法拍卖,从卖得的价款中优先受偿的权利”的规定,汪日惠未能依约偿还贷款、逾期利息，原告主张对汪日惠用于抵押的“粤徐渔33396”渔船具有船舶抵押权，有权依法以拍卖、变卖该船所得的价款优先受偿，该主张有事实和法律依据，予以支持。综上,依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条，《中华人民共和国海商法》第十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告汪日惠、林爱金共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司徐闻县支行贷款本金2,553,177.74万元及利息（截止2020年5月20日的利息为47,501.85元，从2020年5月21日起至实际清偿之日止按合同约定年利率6.935%和罚息年利率10.4025%计算，但罚息不得再计算复利）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司徐闻县支行有权以被告汪日惠所有的“粤徐渔33396”渔船折价或者以其拍卖、变卖所得的价款对本判决第一项确定的债权按抵押权顺位优先受偿。以上给付金钱义务，应于本判决生效之日起10日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费27,605元，由被告汪日惠、林爱金负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省高级人民法院。审 判 长  文 静人民陪审员  程远萍人民陪审员  杨霞玲二〇二〇年七月二十四日法官 助理  权 晓书 记 员  李柏漫