襄阳市襄城区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0602民初1095号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心襄阳分中心，住所地：襄阳市襄城区长虹南路36号武商超级生活馆1幢1205室。负责人：常青，该分中心经理。委托诉讼代理人：闫金星、谢天，湖北真武律师事务所律师。被告：苏红斌。原告中信银行股份有限公司信用卡中心襄阳分中心（以下简称中信信用卡襄阳分中心）与被告苏红斌信用卡纠纷一案，本院于2020年5月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信信用卡襄阳分中心委托诉讼代理人闫金星到庭参加诉讼，被告苏红斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信信用卡襄阳分中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还借款本金351891.75元，截止2020年5月14日零售利息106207.1元、分期手续费14510.92元、违约金169169.86元、现金利息4526.51元；自2020年5月15日起至实际付清之日止，以尚欠本金351891.75元为基数，按日万分之五计算利息。2、本案的诉讼费、保全费等由被告承担。事实和理由：2007年5月10日经被告苏红斌向原告中信银行信用卡襄阳分中心申请，原告为被告办理并开通了中信银行信用卡（卡号为40×××17，账户为40×××01）。现因被告苏红斌在使用上述信用卡的过程中，未按照约定方式如期偿还借款本金、利息等，虽经原告多次催收追偿，仍未果。为维护原告合法权益，特提起诉讼。被告苏红斌答辩称，2018年7月以来，投资不顺、亏损累累，影响了后来的还款能力，造成了违约。2020年又碰到新冠××，至今没有工作收入。2019年7月至10月，累计还款30000元。计划四年内还清欠款，请求原告尽量减免一些费用和款项。原告为证明其诉讼主张，向本院提交了中信实业银行信用卡申请表、《中信实业银行信用卡（个人卡）领用合约》、余额构成表、交易流水、催收历史、《中信银行信用卡圆梦金产品条款与细则》、《中信银行信用卡现金分期业务合约一“新快现”及“续金宝”产品》。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下:中信银行原称中信实业银行，2007年5月10日，被告苏红斌向原告处申请办理信用卡，并在申请表签名处签名确认：“本人已阅读并了解《中信实业银行信用卡（个人卡）领用合约》，自愿遵守合约的规定，保证上述填写的资料及所附文件的真实性，本人同意贵行就上述资料向任何有关方面进行核实，并同意贵行向相关信用机构披露本人的信用卡资料。”随后，原告为被告办理了卡号尾号为6517的信用卡一张，被告在使用该信用卡的过程中，通过中信银行信用卡App动卡空间、电话外呼、短信确认等方式又办理了“圆梦金”、“续金宝”、“新快现”产品分期业务。自2007年7月15日始，被告持该信用卡进行了取现、透支消费及分期业务。但被告在取现、透支及办理分期业务后，未按约定如期足额偿还欠款，经中信信用卡襄阳分中心多次催收后仍未足额还款。根据中信信用卡襄阳分中心提交的其系统生成的余额构成表显示，截止2020年5月14日，被告尚欠贷款本金351891.75元，零售利息106207.1元，分期手续费14510.92元，违约金169169.86元，现金利息4526.51元，合计646306.14元。遂原告向本院提起诉讼。《中信实业银行（个人卡）领用合约》约定：信用卡申领人及其附属卡持卡人的非现金交易由银行记账日至到期还款日为免息还款期，信用卡申领人在免息还款期内偿还全部款项，无需支付非现金交易利息；信用卡申领人及其附属卡持卡人以信用卡在自动柜员机或银行柜台提取现金，须支付按每笔提现金额百分之三（3%）计算的手续费，最低收费为30元人民币或30元港币或3美元，按交易的币种收取，提现交易如使用信用额度不享受免息还款期待遇，由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，中信实业银行按月计收复利；信用卡申领人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给中信实业银行，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，中信实业银行对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款日止的应付利息，应付利息按月计收复利，最低收费为1元人民币或1元港币或1美元；信用卡申领人如未于到期还款日前还清当期最低还款额或延误还款，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金，最低收费为30元人民币或30元港币或3美元；中信实业银行因向信用卡申领人追索欠款而引致的一起费用，应由信用卡申领人支付。《中信银行信用卡圆梦金产品条款与细则》约定,“圆梦金”产品是为中信银行信用卡优质持卡人提供的在一定期限内在指定类型商户单笔消费金额达到起始分期金额,则该笔消费即可分期的消费分期服务。持卡人通过中信银行信用卡中心开设的官方渠道申请“圆梦金”产品,申请通过后在有效期内到指定类型的商户消费,达到起始分期金额时办理分期,持卡人按选定期数分期偿还相应分期金额及手续费。持卡人可通过信用卡中心开设的官方渠道申请“圆梦金”产品,“官方渠道”包括但不限于客服热线、动卡空间、官方网站、官方微信、短信营销、电话销售等“圆梦金”产品设置3期、6期、12期、24期、36期等多种分期期数,持卡人可在上述分期期数档位内选择。每期手续费率范围为0-1.5%,对应的各期数每期手续费由系统实时测评，持卡人可通过申请界面获悉实时测评结果。信用卡的其他费用收取标准详见《中信银行信用卡(个人卡领用合约)》。“圆梦金”产品自办理成功之日起有效期为30天,持卡人可在有效期内到指定类型的商户消费,达到起始分期金额时自动办理分期,持卡人按选定期数分期偿还相应分期金额及手续费。持卡人每期每笔应还本金分摊额等于单笔原始消费金额除以分期期数,精确到分位,余数计入第一期。每期分期手续费等于单笔原始消费金额乘以月分期手续费率,精确到分位,余数计入第一期,一经收取,不予退还。持卡人办理“圆梦金”产品的本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的“本期应还款额”,如逾期还款,信用卡中心将依照《中信银行信用卡(个人卡)领用合约》计收相应利息、违约金。《中信银行信用卡现金分期业务合约一“新快现”及“续金宝”产品》约定，“新快现”产品为持有中信银行信用卡的优质持卡人提供的现金分期服务,中信银行信用卡中心主卡申领人申请并通过中信银行信用卡中心核准后,中信银行信用卡中心将款项划至主卡申领人名下的借记卡或中信蓝卡上供主卡申领人用于消费,支付一定的手续费并享受分期还款服务。“续金宝”产品是为已经办理过现金分期产品并处于正常还款情况的客户提供再次办理现金分期业务的产品，中信银行信用卡中心主卡申领人申请并通过中信银行信用卡中心核准后，中信银行信用卡中心将款项划至主卡申领人名下的借记卡或中信蓝卡上供主卡申领人用于消费，支付一定的手续费并享受分期还款服务。“新快现”及“续金宝”产品设置1期、3期、6期、12期、24期和36期等多种分期数,每期手续费率范围为0-1.5%,对应的各期数每期手续费由系统实时测评,申领人可通过申请界面获悉实时测评结果。信用卡的其他费用收取标准详见《中信银行信用卡(个人卡)领用合约》。申领人每期应还本金等于“新快现”及“续金宝”产品总额除以分期期数,精确到分位,余数计入第一期。每期分期手续费等于“新快现”及“续金宝”产品总额乘以月分期手续费率,精确到分位,余数计入第一期,一经收取,不予退还。申领人“新快现”及“续金宝”产品的本金分摊额及手续费计入每月信用卡账单的续费手续费款额入,如果逾期还款,信用卡中心将依照《中信银行信用卡(个人卡)领用合约》计收相应利息、违约金。综上，本院认为：本案为信用卡纠纷。被告向原告申请信用卡，并在信用卡申请表中签字确认自愿遵守《中信实业银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定，该合约对原告及被告均具有约束力。被告苏红斌通过案涉信用卡向原告申请办理“圆梦金”、“续金宝”、“新快现”等信用卡分期产品进行借贷消费之事实确定，被告苏红斌应履行《中信银行信用卡圆梦金产品条款与细则》、《中信银行信用卡现金分期业务合约一“新快现”及“续金宝”产品》的约定。原告按约向被告发放了信用卡，被告开卡并使用信用卡透支消费、取现及办理分期业务后未依约履行还款义务，显属违约。故原告诉请被告偿还借款本金、利息、分期手续费及自2020年5月15日起至借款偿清之日止按日万分之五计算利息的请求本院予以支持。原告诉请被告支付违约金，根据中国人民银行于2016年4月15日发布(2017年1月1日起实施)的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定:取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。取消滞纳金后，原告应与被告协商违约金的收取及标准，但原告未提供相关证据证明其收取违约金的依据，故对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第三条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下:一、被告苏红斌于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心襄阳分中心信用卡本金351891.75元、截至2020年5月14日利息110733.61元（零售利息106207.1元，现金利息4526.51元）、分期手续费14510.92元及自2020年5月15日起至借款清偿之日止，以本金351891.75元为基数按日万分之五计算的利息。二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心襄阳分中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为3721元，由原告中信银行股份有限公司信用卡中心襄阳分中心负担974元，被告苏红斌负担2747元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审判员  阮红梅二〇二〇年七月三十日书记员  杨大为