河南省南阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1391民初1767号原告：中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司，住所地南阳市工业路57号，统一社会信用代码。负责人：吴文光，任公司总经理。委托诉讼代理人：吴付才，河南鼎新律师事务所律师，代理权限为别授权。委托诉讼代理人：刘振良，河南鼎新律师事务所律师，代理权限为别授权。被告:史锡晓，男，1970年11月19日出生，汉族，户籍地南阳市卧龙区，现住南阳高新区。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司（以下简称人保公司）与被告史锡晓保证保险合同纠纷一案，本院于2020年6月8日立案后，依法由审判员雷川适用简易程序，于2020年6月29日公开开庭进行了审理。原告人保公司的委托诉讼代理人吴付才到庭参加了诉讼，被告史锡晓经本院传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求，请求依法判令：1.被告支付原告代偿款20894.6元，支付逾期保险费3538.68元，并以代偿款及逾期保险费为基数、自2019年1月10日起按日千分之一的标准支付违约金至实际给付完毕之日止（暂计算至2020年5月31日为12387.67元），以上费用共计36820.95元；2、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2016年11月14日，被告史锡晓在中国光大银行股份有限公司南阳分行办理“人保消费保捷贷”贷款50000元，贷款到期日为2019年11月21日，期限3年，还款方式为等额本息法。为保证借款合同项下的贷款归还，被告在原告处投保了个人信用贷款保证保险，保单编号为PBBR201641130000000463。因被告逾期未偿还借款，2019年1月9日，原告依保单约定代被告向银行偿还了借款，截止2019年1月10日被告已累计20894.6元贷款逾期未偿还，现根据中国光大银行股份有限公司南阳分行出具的“代偿债务确认书”，上述贷款已全部结清，该债权已全部转移至原告名下。根据个人信用贷款保证保险约定被告的行为已构成严重违约，被告除应偿还原告垫付的款项20894.6元外，还应向原告支付所欠保费3538.68元以及违约金。根据被告与中国光大银行股份有限公司南阳分行签订的《个人担保借款合同》之约定，被告拒不归还借款的行为已构成违约，现根据《合同法》及相关法律、法规的规定，原告诉至法院。被告史锡晓经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2016年11月10日，被告史锡晓在原告人保公司处投保个人贷款保证保险，签订了《个人信用贷款保证保险投保单》。同日，被告史锡晓向原告出具《投保人声明书》，载明：“本人所填报的《投保单》、《个人征信报告查询授权委托书》、《资金使用说明书》等所有信息真实，且均是本人签名。本人已明确知悉个人信用贷款保证保险所有费用标准及手续以及贵司关于提前结清退保、理赔退保的相关政策等。”2016年11月14日，原告人保公司向被告史锡晓签发保险单号为PBBR201641130000000463的《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单约定投保人为被告史锡晓，被保险人为中国光大银行股份有限公司南阳分行，保险金额为50000元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费缴纳方式为每月按时交纳，费率为1.6%（月），每月保险费为884.67元，赔偿等待期为80天。保险单特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年11月21日，被告史锡晓向中国光大银行南阳分行出具授权委托书：本人现委托贵行在贷款发放日以及每月还款日从本人在贵行开立的个人账户中将PBBR201641130000000463号保单项下的保险费884.67元划入中国人民财产保险股份有限公司账户。2016年11月21日，被告史锡晓与中国光大银行股份有限公司南阳分行签订《个人贷款合同》，合同约定：“贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款，本合同项下贷款的用途为房屋装修，贷款金额为50000元，贷款期限为36个月，本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。借款人未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权对违约使用部分计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮100%，罚息计算期间从违约使用之日起至挪用部分贷款本息全部清偿之日止。贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名史锡晓，开户行为中国光大银行南阳分行。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款时期以贷款人提供的还款计划表为准。借款人提前偿还全部贷款，应提前20个工作日向贷款人提出书面申请。”庭审中，原告人保公司认可被告史锡晓在借款发放后仅支付了23个月的保费。2019年1月9日，原告代被告向中国光大银行股份有限公司南阳分行清偿贷款本息20894.6元，中国光大银行股份有限公司南阳分行向原告出具《代偿债务确认书》，载明：原告个人信用贷款保证保险单号PBBR201641130000000463的保险单承保的被告史锡晓于2016年11月21日与我行签订的《个人贷款合同》项下的未偿还贷款本息（即贵公司代偿款）20894.6元已于2019年1月9日收到。兹证明上述贷款已结清，且本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。本院认为，原、被告签订保险合同后，被告又与中国光大银行股份有限公司南阳分行签订贷款合同，意思表示均真实，其内容均不违反法律禁止性规定，上述合同自签订之日起即具有法律效力。被告未能按照贷款合同约定向中国光大银行股份有限公司南阳分行偿还全部贷款，原告依照保险合同约定代被告向中国光大银行股份有限公司南阳分行偿还贷款本息20894.6元，现原告请求被告向其偿还其支付的理赔款20894.6元，符合原、被告之间保险合同的约定及相关法律规定，理由正当，本院予以支持。关于逾期保费，自被告逾期还款之日2018年10月21日起至2019年1月9日原告人保公司理赔之日，被告史锡晓尚欠该期间的保险费为884.67元÷30天×80天=2359.12元，系原、被告合同约定的支付条件，本院予以支持。原告诉求数额过高部分，本院不予支持。原告诉请被告向其支付违约金，在考虑到原告关于理赔款及逾期保费的诉请得到支持的情况下，原告的损失主要是理赔款占用期间的利息损失，且原告不能举证证明因被告违约对其造成的损失，根据违约金兼具惩罚性和补偿性的原则和公平原则，本院酌定违约金以理赔款20894.6元为基数，自2019年1月10日起至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款基准利率为计算标准、自2019年8月20日起至款清之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为计算标准。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告史锡晓于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司支付理赔款20894.6元、保险费2359.12元及违约金（违约金以20894.6元为基数，自2019年1月10日起至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款基准利率为计算标准、自2019年8月20日起至款清之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为计算标准）。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司的其他诉讼请求。如果被告未按判决书指定期限履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费720元，减半收取360元，由原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司承担20元，被告史锡晓承担340元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  雷川二〇二〇年七月六日书记员  陈**