贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初7055号原告中国工商银行股份有限公司贵阳诚信路支行，住所：贵阳市观山湖区诚信南路麒龙中央商务大厦（CBD中心）一期1-3层。负责人：张嵘，职务：行长。委托代理人汪新秀、何清，贵州纵贯律师事务所律师。被告朱珍英，女，1960年11月30日生，汉族，住贵州省毕节市。原告中国工商银行股份有限公司贵阳诚信路支行（以下简称：工商银行诚信路支行）诉被告朱珍英金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序并公开开庭进行了审理。原告工商银行诚信路支行委托代理人汪新秀、被告朱珍英到庭参加了诉讼。现本案已审理终结。原告工商银行诚信路支行诉称，为购买车辆，原中国工商银行股份有限公司贵阳瑞金北路支行（以下简称：工商银行瑞金北路支行）与被告就信用卡购车专项分期业务有关事宜，签订了《信用卡汽车专项分期付款合同》（以下简称“合同”）。合同第一条约定，被告通过在工商银行瑞金业务以透支的方式支付购车款，透支金额为人民币230900元。第五条约定，被告使用用于汽车专项分期的工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向工商银行瑞金北路支行偿还透支资金，共分为36期，首期偿还金额为7093元，以后每期还款金额为7043元，每期透支款项偿还时间为透支次月起每月25日前偿还。第六条约定，被告应按分期的方式向原告工商银行诚信路支行支付分期付款手续费22628元，手续费一经支付，工商银行瑞金北路支行不予退换。第七条，如被告没有按合同约定及时足额存入还款资金……工商银行瑞金北路支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、违约金等。第九条约定，“本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款。将全部未扣款项一次性记入被告信用卡账号，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责；（1）被告违反合同第八条的有关约定；……（3）被告未按本合同约定支付手续费……”合同还约定履行过程中发生纠纷，协商不成的，向合同签订地人民法院提起诉讼（合同签订地：贵阳市云岩区）。合同中约定，被告以其所购买的宝马牌汽车作为抵押，抵押担保范围“包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和所有其他应付费用”。2019年4月24日，经中国银行保险监督管理委员会贵州监管局批复同意“中国工商银行股份有限公司贵阳瑞金北路支行”更名为“中国工商银行股份有限公司贵阳诚信路支行”。原告办理变更手续后依法继承工商银行瑞金北路支行原有权利义务。合同履行过程中，被告未依约履行分期还款义务，部分欠款至今尚未偿还。经多次催收，未果。现原告诉至法院，请求：一、判令被告朱珍英归还原告信用卡透支资金人民币234654.05元，利息人民币8831.11元，违约金2825.49元，共计246310.65元（利息、违约金暂计算至2020年4月1日，按合同约定及中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至本息全部付清之日止，利随本清）；二、判令原告对被告朱珍英提供的抵押车辆享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得价款在第1项债权范围内优先受偿；三、本案的诉讼费用、公告费、保全费、律师费1800元以及实现债权的其他一切费用由被告承担。被告朱珍英辩称，对向原告借款及欠款的事实无异议。被告方愿意还款，之前没有还款是因为与第三方担保公司有部分钱没有弄清楚，现在事情已解决，被告方愿意积极还款。同时希望法院、原告考虑疫情期间被告方没有收入的情况，在利息及违约金方面予以减免。经审理查明，2019年9月11日，被告朱珍英签署了《工银信用卡申请表（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程（个人卡）》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，同年8月26日原告工商银行诚信路支行与被告朱珍英、案外人贵阳恒信二手车经营有限公司签订《信用卡汽车专项分期付款合同申请/担保（抵押、质押及保证）》，约定：因被告朱珍英需向案外人贵阳恒信二手车经营有限公司购买宝马牌汽车，以办理中国工商银行股份有限公司联想卡（项目分期）的方式向原告工商银行诚信路支行申请了信用卡账户汽车专项分期付款业务，获得汽车专项分期付款额度人民币230900元；分期期数为36期，首期偿还金额为7093元，以后每期偿还金额为7043元；汽车专项分期每期扣款金融入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同；如不能按时足额偿还贷款本金及相应费用，则需按每日万分之五计收透支利息；并按最低还款额未还部分的5%计收违约金；同时按分期的方式支付分期付款手续费22628元；手续费一经支付，除合同另有约定的情形外，手续费不予退还；如被告未按合同约定及时足额存入还款资金，原告工商银行诚信路支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程（个人卡）》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、违约金等；被告朱珍英自愿用其购买的宝马牌小型轿车向原告工商银行诚信路支行提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和被告所有其他应付费用及原告工商银行诚信路支行为实现合同项下债权及担保权而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由被告承担；如被告发生合同约定的违约情形时，原告工商银行诚信路支行有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性记入被告信用卡账号；合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决，协商不成，向合同签订地人民法院提起诉讼（合同签订地：贵阳市云岩区）；双方还对其他权利、义务进行了约定。合同签订后，原告工商银行诚信路支行按照合同约定向被告朱珍英提供了汽车专项分期付款额度230900元。被告朱珍英于2019年9月19日使用汽车专项分期付款额度230900元向案外人贵阳恒信二手车经营有限公司消费购车。被告朱珍英获得汽车专项分期款项购车后，未按期足额偿还分期款项及分期手续费。原告工商银行诚信路支行提交被告朱珍英信用卡账户对账单、逾期明细表显示，被告朱珍英因未按期足额偿还分期款项及分期手续费，截止2020年4月1日，被告朱珍英信用卡账户逾期透支资金234654.05元，并产生利息8831.11元、违约金2825.49元，合计246310.65元。另查明，中国银行保险监督管理委员会贵州监管局于2019年4月28日作出《贵州银保监局关于中国工商银行股份有限公司贵阳瑞金北路支行更名的批复》（贵银保监复[2019]186号），同意“中国工商银行股份有限公司贵阳瑞金北路支行”更名为“中国工商银行股份有限公司贵阳诚信路支行”。上述事实，有原、被告陈述、营业执照、金融许可证、法人身份证明、法人身份证、中国银保监会贵州监管局文件、被告身份证、信用卡申请表、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《信用卡汽车专项分期付款合同申请/担保（抵押、质押及保证）》、机动车登记证书、银行凭证、对账单、逾期明细表及庭审笔录等证据在案佐证，并经庭审质证，足以认定。本院认为，合法的借贷关系应当受到法律的保护，原告工商银行诚信路支行与被告朱珍英签订的《中国工商银行牡丹信用卡章程（个人卡）》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《信用卡汽车专项分期付款合同申请/担保（抵押、质押及保证）》系各方真实意思表示，且不违反法律、法规的规定，应属合法有效，各方均应严格按上述合同的约定履行各自的义务，本院对此予以确认。原告工商银行诚信路支行依照《信用卡汽车专项分期付款合同申请/担保（抵押、质押及保证）》约定于2019年9月19日向被告朱珍英全额发放汽车分期购车额度230900元后，被告朱珍英未按照合同约定按期足额偿还分期款项及分期手续费，构成违约，依法应承担合同约定的违约后果。关于透支资金和利息、违约金。被告朱珍英在使用汽车分期购车额度购车后，未按合同约定按时足额偿还分期款项及分期手续费，构成违约。截止2020年4月1日，尚欠原告工商银行诚信路支行透支资金234654.05元，应予以偿还。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程（个人卡）》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《信用卡汽车专项分期付款合同申请/担保（抵押、质押及保证）》的约定，汽车专项分期每期扣款金融入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同；如不能按时足额偿还分期款项及相应费用，则需按每日万分之五计收透支利息；并按最低还款额未还部分的5%计收违约金。根据原告提交的被告朱珍英信用卡账户明细清单显示，截止2020年4月1日，被告朱珍英信用卡账户产生逾期利息8831.11元、违约金2825.49元。2020年4月2日后，被告朱珍英信用卡账户逾期利息、违约金计算以尚欠透支资金为基础按《中国工商银行牡丹信用卡章程（个人卡）》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算，以年利率24%为限计算至本息全部付清之日。《信用卡汽车专项分期付款合同申请/担保（抵押、质押及保证）》中虽对原告实现债权的费用进行了约定，但原告未提交证据证明律师费已实际产生并支付，故对原告要求被告朱珍英支付律师费1800元的诉请，本院不予支持。优先受偿权成立的前提是抵押权已依法设立，以车辆为抵押物的，抵押权自抵押合同生效时设立，未经抵押登记不得对抗善意第三人。《信用卡汽车专项分期付款合同申请/担保（抵押、质押及保证）》虽约定被告朱珍英自愿将其购买的宝马牌汽车为汽车分期付款业务提供抵押担保，但原告未能提交证据证明双方已就合同约定抵押车辆到相关行政机关办理了抵押登记，故原告主张对被告朱珍英提供的抵押车辆享有优先受偿权的诉请，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条：“借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”之规定，判决如下：一、被告朱珍英于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳诚信路支行信用卡透支资金人民币234654.05元、利息人民币8831.11元、违约金人民币2825.49元（利息、违约金暂计算至2020年4月1日，自2020年4月2日起以尚欠透支资金为基础按《中国工商银行牡丹信用卡章程（个人卡）》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算，以年利率24%为限计算至本息全部付清之日）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳诚信路支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5020元，减半收取2510元，由被告朱珍英负担（该款项已由原告预缴，被告朱珍英在履行上述义务时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决即发生法律效力。原告可在二年内向本院申请强制执行。审判员  谭琳二〇二〇年七月三十一日书记员  盈芳