上海市黄浦区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0101民初22201号原告：中国民生银行股份有限公司上海分行，住所地中国(上海)自由贸易试验区浦东南路XXX号一楼、八楼至十五楼、三十六楼。负责人：欧阳勇，该分行行长。委托诉讼代理人：蔡文瑞，上海融力天闻律师事务所律师。委托诉讼代理人：蒋辰逵，上海融力天闻律师事务所律师。被告：陈平，男，1966年8月11日出生，汉族，住所地福建省。被告：钟明翠，女，1964年8月14日出生，畲族，户籍地福建省。被告：陈鸿韬，男，1994年7月14日出生，汉族，住所地福建省。被告：陈娜，女，1988年8月17日出生，汉族，住所地福建省。原告中国民生银行股份有限公司上海分行(以下简称民生银行上海分行)与被告陈平、钟明翠金融借款合同纠纷一案，原告在起诉前于2019年8月26日向本院提出诉前财产保全申请，申请对被告陈平价值686,486.10元的财产进行保全，请求查封被告陈平共同共有的位于上海市浦东新区羽山路XXX弄XXX号XXX室房屋份额。2019年8月28日，本院作出(2019)沪0101财保158号民事裁定，查封被告陈平共同共有的位于上海市浦东新区羽山路XXX弄XXX号XXX室房屋份额，期限自查封之日起不超过三年。2019年9月5日本院查封了上述房屋。之后，原告就本案向本院提起诉讼，本院于2019年9月17日受理后，依法适用简易程序进行了审理。2019年10月8日，原告向本院申请追加共同抵押人陈鸿韬、陈娜为本案被告。本院经审查决定追加陈鸿韬、陈娜为本案被告。之后，本案经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序审理。2020年7月9日，本院对本案公开开庭进行了审理。原告民生银行上海分行委托诉讼代理人蔡文瑞以及被告陈平、陈鸿韬、陈娜到庭参加诉讼，被告钟明翠未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行上海分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈平归还原告剩余借款本金652,478.68元；2.判令被告陈平向原告支付截止至2019年8月4日的利息7,499.21元、罚息105.21元以及自2019年8月4日起至实际清偿之日止的利息和罚息(以借款合同以及原告提供的对账单为准)；3.判令被告陈平赔偿原告律师费26,403元；4.判令被告钟明翠对上述第1、2、3项义务承担连带清偿责任；5.若被告陈平、钟明翠不履行上述第1、2、3、4项义务，原告有权与被告陈平、钟明翠、陈鸿韬、陈娜协议，以坐落于上海市浦东新区羽山路XXX弄XXX号XXX室房屋折价，或者拍卖、变卖上述房屋，以折价或者拍卖、变卖后所得的价款优先受偿，不足部分仍由被告陈平清偿、被告钟明翠承担连带责任；6.诉讼费用由四被告承担。诉讼过程中，原告以自己于2019年8月12日按合同约定的通讯地址向被告陈平、钟明翠发送了贷款提前到期通知，并给以合理期限为由，以本院立案日期即2019年9月17日作为被告陈平、钟明翠应履行归还全部剩余贷款的日期；此外，原告放弃自2019年8月5日计算至2019年9月16日的利息及罚息。故原告明确其第2项诉讼请求为：判令被告陈平向原告支付截止至2019年8月4日的利息7,499.21元、罚息105.21元以及自2019年9月17日起至实际清偿之日止的罚息(以本息659,977.89元为基数，按合同执行利率上浮40%计算)。事实和理由：2007年3月14日，原告作为贷款人、抵押权人，被告陈平作为借款人、抵押人，被告陈鸿韬、钟明翠、陈娜作为共有人签订《个人抵押借款合同》(编号：个房贷字第XXXXXXXXXXXXXXX号)约定，被告陈平向原告借款854,000元，分两次发放，其中549,000元用于归还购买上海市浦东新区羽山路XXX弄XXX号XXX室房屋的住房按揭贷款，其余款项用于装修；借款期限共348个月，具体期限以借款借据载明的日期为准；贷款利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率下浮10%确定，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则贷款利率按年进行调整，调整日为次年一月一日；还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月放款对应日，首次还款日为放款日的次月放款对应日，借款到期利随本清；原告对被告陈平应付未付的借款本金，自逾期之日起，按合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期利息，直至借款人清偿本息为止，对被告陈平不能按时支付的利息，按逾期利率按月在合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算，逾期利率为合同贷款利率基础上加收40%确定；被告陈平应负担合同项下的保险费、律师费、公证费、评估费等费用；被告陈平、钟明翠、陈鸿韬、陈娜名下上述位于上海市浦东新区羽山路XXX弄XXX号XXX室房屋抵押给原告作为贷款的担保，抵押担保的范围为合同约定的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用(包括但不限于律师费、差旅费等)和所有其他应付的费用等。合同签订后，原告于2007年5月22日按合同约定的账户发放了贷款549,000元。2007年7月6日，原告与被告陈平、钟明翠、陈鸿韬、陈娜就四被告名下上述抵押房屋办理了抵押登记，登记证明号为浦XXXXXXXXXXXX。2007年7月19日，原告按合同约定的账户向被告陈平发放剩余贷款305,000元。但自2019年4月起，被告陈平未按约还款。截止至2019年8月4日，全部贷款854,000元中，549,000元贷款未归还的全部本金为419,532.06元，拖欠利息5,307.89元，产生罚息87.47元，而305,000元贷款未归还的全部本金为232,949.62元，拖欠利息2,191.32元，产生罚息17.74元。借款发生时被告钟明翠作为被告陈平配偶，应与被告陈平共同承担还款责任。原告向被告陈平、钟明翠催讨无果，遂于2019年8月12日按合同约定的通讯地址向被告陈平、钟明翠发出《律师函》，宣布贷款提前到期。但被告陈平、钟明翠未履行还款义务，故原告起诉至法院，并为本案诉讼聘请律师支付律师费26,403元。被告陈平、陈鸿韬、陈娜辩称，对原告诉称的事实以及未还的借款本金及利息无异议。但现经济上困难，无能力偿还。被告钟明翠辩称，对原告要求还款无异议，希望原告能让自己家人分期还款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。鉴于各被告对原告诉称的事实以及所提交的证据均无异议，本院对原告诉称的事实予以认定。本院认为，原告与被告陈平、钟明翠、陈鸿韬、陈娜签订的《个人抵押借款合同》系合同当事人的真实意思表示，应属有效，各当事人均应恪守约定并按约履行自己的合同义务。原告按照合同的约定向被告陈平发放了全部贷款，履行了自己的合同义务。被告陈平作为借款人在履行了部分还款义务后，未再按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的违约责任。故原告有权根据合同约定宣布贷款提前到期，要求被告陈平归还剩余全部贷款本金，支付欠付的利息及按合同约定的罚息利率计算的逾期利息，并赔偿原告为本案诉讼支出的合理律师费。因本案借款产生于被告陈平、钟明翠夫妻关系存续期间，且用于归还本案所涉两被告及子女即被告陈鸿韬、陈娜四人名下抵押房屋的按揭贷款及装修，系为家庭日常生活需要所负的债务，故《个人抵押借款合同》所产生的债务是两被告夫妻共同债务，原告要求被告钟明翠对上述债务承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。至于贷款提前到期的日期，因原告于2019年8月12日向被告陈平、钟明翠发出了通知贷款提前到期的律师函，故原告以经过合理期限后的本院立案日期即2019年9月17日作为两被告应履行贷款提前到期义务的日期合理，本院予以支持。原告放弃自2019年8月5日计算至2019年9月16日的利息及逾期利息，系对其自身权利的处分，减轻了两被告的义务，并无不妥，本院予以支持。需要说明的是，双方约定贷款发放后遇中国人民银行调整贷款基准利率，贷款利率则按年调整，调整日为次年一月一日，在中国人民银行规定的同期贷款基准利率基础上按双方约定的浮动比例即向下浮动10%确定。而合同逾期利率在合同贷款利率基础上加收40%确定。因中国人民银行于2019年8月20日起授权全国银行间同业拆借中心每月公布贷款市场报价利率(LPR)而不再公布贷款基准利率，故从2020年利率调整日开始的每个利率调整日，贷款利率应以全国银行间同业拆借中心公布五年期贷款市场报价利率(LPR)加点确定，加点数值固定为2019年执行的贷款利率与2019年12月的五年期贷款市场报价利率(LPR)的差值。而逾期利率在该贷款利率基础上加收40%确定。因本案所涉贷款2019年执行的贷款利率为年利率4.41%，而2019年12月五年期贷款市场报价利率(LPR)为年利率4.8%，故固定的加点数值为-0.39。此外，被告陈平、钟明翠、陈鸿韬、陈娜以名下位于上海市浦东新区羽山路XXX弄XXX号XXX室房屋为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押权登记，故原告依法取得了该抵押房屋的抵押权。当被告陈平、钟明翠不履行还款义务时，原告有权行使抵押权，要求处分抵押房屋以清偿两被告所欠债务。如处分抵押房屋所得款项不足以清偿被告陈平、钟明翠债务，该两被告仍有义务继续清偿。综上所述，原告的诉讼请求本院均予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第一百九十五条第一款、第一百九十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈平应于本判决生效之日起十日内归还原告中国民生银行股份有限公司上海分行《个人抵押借款合同》(编号：个房贷字第XXXXXXXXXXXXXXX号)项下剩余全部借款本金652,478.68元；二、被告陈平应于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司上海分行《个人抵押借款合同》(编号：个房贷字第XXXXXXXXXXXXXXX号)项下计算至2019年8月4日的利息7,499.21元、逾期利息105.21元及自2019年9月17日起至实际清偿之日止的逾期利息［以本息659,977.89元中未支付部分为基数，自2019年9月17日起至2019年12月31日止，以年利率4.41%上浮40%确定的逾期利率计付；2020年1月1日之后，每年以该年1月1日全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率(LPR)+加点数值(-0.39)确定的贷款利率上浮40%确定的逾期利率计付］；三、被告陈平应于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国民生银行股份有限公司上海分行律师费26,403元；四、被告钟明翠对上述判决主文第一、二、三项确定的被告陈平的付款义务承担连带清偿责任；五、如被告陈平、钟明翠届时未履行上述判决主文第一、二、三、四项中所确定的还款义务，原告中国民生银行股份有限公司上海分行可以与被告陈平、钟明翠、陈鸿韬、陈娜协议，以被告陈平、钟明翠、陈鸿韬、陈娜名下抵押给原告的位于上海市浦东新区羽山路XXX弄XXX号XXX室房屋折价或者拍卖、变卖的价款中优先受偿；该抵押物折价或者拍卖、变卖后所得价款超过债权数额的部分归被告陈平、钟明翠、陈鸿韬、陈娜所有，不足债权数额的部分由被告陈平、钟明翠继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10,665元、诉前财产保全费3952元，二项共计14,617元，由被告陈平、钟明翠、陈鸿韬、陈娜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  施 浩审 判 员  王 辉人民陪审员  厉慧芬二〇二〇年七月三十日法官 助理  赵东妍书 记 员  赵东妍附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权：（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。