文书内容重庆市荣昌区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0153民初1898号原告：中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行，住所地重庆市荣昌区昌元街道东益当街89号，统一社会信用代码915002269038969522。负责人：陶鹏军，行长。委托诉讼代理人：尹小红，该支行员工。被告：王清蓉，女，1985年09月05日出生，汉族，住四川省泸州市。原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行（以下简称“农行荣昌支行”）与被告王清蓉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月25日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行荣昌支行的委托诉讼代理人尹小红到庭参加诉讼，被告王清蓉经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农行荣昌支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王清蓉偿还原告贷款本金214324.27元及从2019年2月20日至2020年4月8日的正常利息10805.79元、罚息387.57元、复利453.52元，共计225971.15元，并从2020年4月9日起以本金214324.27元为基数按中国人民银行贷款基准利率上下浮10%再上浮50%计算罚息至清偿时止，从2020年4月9日起以利息10805.79元为基数按中国人民银行贷款基准利率上下浮10%再上浮50%计算复利至清偿时止；2.原告对位于被告王清蓉名下的荣昌区X号房产折价、拍卖、变卖价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：被告王清蓉于2016年10月10日向原告申请一手房按揭贷款230000元，贷款期限为2016年11月24日至2036年11月23日，贷款执行利率执行人民银行同期贷款基准利率上下浮10%，并随人民银行贷款基准利率调整生效当日或自1年期LPR调整生效后一个工作日起进行调整。还款方式为按月还款，每月20日为还款日，逾期未还本金按照执行利率上浮50%计收罚息，对应付未付利息按照人民银行规定计收复利。同时，被告王清蓉用其所有的位于荣昌区X号房产作为该笔贷款的抵押担保，并办理了抵押登记手续。截止2020年4月8日，被告已逾期14期未按时还款，经原告多次催收，被告均无还款意愿，原告根据合同约定向被告宣布贷款全部到期。为维护自身的合法权益，现原告诉至法院。王清蓉未到庭应诉，也未提交书面的答辩意见。经审理查明：2016年10月10日，被告王清蓉向原告农行荣昌支行申请贷款，并填写了《个人信贷业务申请表》，申请贷款230000元，用于购房。且原、被告双方进行了面谈，被告陈述该笔借款用于购买房产。2016年10月14日，原告农行荣昌支行与被告王清蓉签定《个人购房担保借款合同》，合同约定：一、贷款人：中国农业银行股份有限公司荣昌支行，借款人：王清蓉，抵押人：王清蓉。二、借款金额230000元，借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。三、借款利率采用基准利率方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之壹拾后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自调整后的次年1月1日起调整。四、借款担保为阶段性保证+抵押。由阶段性保证人重庆启昌实业有限公司提供连带责任保证，由本合同签章的抵押人提供抵押担保。保证范围和担保范围均包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止。五、借款提取。借款人不可撤销地申请人并委托贷款人将借款划入重庆启昌实业有限公司在农行重庆荣昌支行账号为X的账号中。六、还款方法为等额本息还款，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的20日。七、违约责任。对逾期还款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款。原告农行荣昌支行在贷款人处盖章确认，被告王清蓉在合同尾部的借款人及抵押人处签字确认，案外人重庆启昌实业有限公司在保证人处盖章确认。2016年11月24日，原告农行荣昌支行按合同约定向被告王清蓉授权的重庆启昌实业有限公司在农行重庆荣昌支行账号为X的账号中发放了贷款230000元，并出具了借款凭证及贷款发放通知单，通知单载明：借款日期2016年11月24日，到期日期2036年11月23日，还款频率为月，还款日为20日，正常执行年利率4.41%，逾期执行利率6.61%。2016年11月21日，原、被告双方对被告王清蓉所有的位于荣昌区X号房产（产权证号:渝（2016）荣昌区不动产权第X号）办理了抵押登记，抵押登记号为渝（2016）荣昌区不动产证明第X号。贷款发放后，被告王清蓉从2019年2月20日开始违约，故原告主张提前收回贷款。目前，被告王清蓉尚欠原告贷款本金214324.27元、截至2020年4月8日的利息10805.79元、罚息387.57元、复利453.52元，共计225971.15元及2020年4月9日后按合同约定应支付的罚息及复利未支付。另查明，2018年6月24日，中国人民银行公布的人民币五年以上贷款的贷款基准利率为年4.90%，后随中国人民银行人民币贷款基准利率调整而调整。2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率被取消。上述事实，有个人信贷申请表、个人购房贷款面谈笔录、个人购房担保借款合同、抵押合同、不动产登记证明、借款凭证、贷款发放通知单、欠款明细以及当事人陈述等证据予以证实。本院认为，被告王清蓉与原告农行荣昌支行签订的《个人购房担保借款合同》系双方的真实意思表示，合法有效。被告王清蓉应按合同的约定全面履行还款付息义务。被告王清蓉未按时履行到期债务构成违约，原告有权根据合同约定要求被告王清蓉偿还贷款。现被告王清蓉尚欠214324.27元贷款本金及截至2020年4月8日的利息10805.79元、罚息387.57元、复利453.52元未归还，原告要求被告王清蓉偿还上述款项，符合法律规定，本院予以支持。同时，从2020年4月9日起以贷款本金214324.27元为基数按每年度1月1日时全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%再上浮50%计算支付罚息至该贷款本金还清为止，从2020年4月9日起以利息10805.79元为基数按每年度1月1日时全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%再上浮50%计算支付复利至该利息还清为止。本案中的贷款，被告王清蓉提供了其所有的位于荣昌区X号房产（产权证号:渝（2016）荣昌区不动产权第X号）作为抵押并进行了登记，现被告王清蓉未按约履行到期债务，故对原告主张对该房屋折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院依法予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王清蓉于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行贷款本金214324.27元及截至2020年4月8日的利息10805.79元、罚息387.57元、复利453.52元，从2020年4月9日起以贷款本金214324.27元为基数按每年度1月1日时全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%再上浮50%计算支付罚息至该贷款本金还清为止，从2020年4月9日起以利息10805.79元为基数按每年度1月1日时全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%再上浮50%计算支付复利至该利息还清为止。二、原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行对被告王清蓉所有的位于荣昌区X号房屋（产权证号:渝（2016）荣昌区不动产权第X号）折价或拍卖、变卖的价款在上述第一项确定的债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行的其他诉讼请求。如果被告王清蓉未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半实际收取2345元（原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行已预交），由被告王清蓉负担，此款由被告王清蓉于本判决生效之日起十日内直付原告，本院预收的案件受理费不作退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件诉讼费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。审 判 员 姚梅二〇二〇年七月三十日法官助理 柳叶书 记 员 马悦