江苏省常州市武进区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0412民初2548号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号，统一社会信用代码911101136738305439。负责人：陈大鹏，该中心总裁。委托诉讼代理人：张开凡，北京市盈科（常州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：顾亨，男，该中心员工。被告：钟海涛，男，汉族，1990年3月13日出生，住江西省新余市分宜县。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称“民生银行信用卡中心”）与被告钟海涛信用卡纠纷一案，本院于2020年5月6日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年6月30日公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人张开凡、顾亨到庭参加诉讼，被告钟海涛经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还信用卡透支本金、利息及费用（含手续费和年费），利息及费用计算到实际支付日为止。截止到2020年1月23日，透支本金、利息及费用合计人民币56372.69元；2、判令被告承担本案律师费3000元；3、判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：被告向原告递交了中国民生银行信用卡申请表，原告向被告核发了一张中国民生银行信用卡（银联年轻金卡，卡号：62×××95，信用卡额度：人民币18000元）。被告收到卡后将卡片激活使用，截至2020年1月23日被告未还欠款：本金44091.69元、利息1155.1元、费用11125.9元，合计总欠款56372.69元。原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼。庭审中，原告申请变更第1项诉讼请求为：判令被告偿还信用卡透支本金44081.69元及该款自2020年1月15日起至实际付清之日止按年利率24%计算的利息、违约金。被告钟海涛未到庭参加诉讼，未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年3月13日，被告钟海涛填写信用卡申请表一份，向原告民生银行信用卡中心申请办理信用卡，被告在该申请表上签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。申请表所附《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》中载明，根据《中国民生银行民生信用卡章程》，民生信用卡申领人（持卡人）就信用卡的申领和使用的相关事宜，代表其自身并代表附属卡持卡人与民生银行信用卡中心（本行）签订合约，约定除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息，免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定；持卡人未能于最后还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇，已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息；持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+分期分摊资金100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行，选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息；预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，年费、透支利率、手续费、违约金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利；持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），持卡人已支付的分期手续费不作退还，本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），均由持卡人承担；本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，自本行公布之日起45个自然日后生效，持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容，持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续，公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容，本行可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务。领用合约后还附有信用卡收费标准，其中透支利率（每日）0.5‰；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元;自由分期、账单分期手续费：3期0.82%、6期0.70%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.70%。后原告批准了被告的申请，向其发放了卡号为62×××95的信用卡，被告开卡后进行透支消费，截至2020年1月23日，被告尚结欠原告信用卡透支本金44091.69元、利息1155.1元以及按信用卡领用合约约定标准计算的费用11125.9元（含手续费、违约金等），其中2019年12月23日本金全部到期，之后不再产生新的透支本金，2020年1月23日前被告最后一次还款的日期为2020年1月15日。后被告分别于2020年5月21日、6月24日各归还5元（按归还本金扣减），余款未再归还，截至2020年6月30日，被告尚欠原告信用卡本金44081.69元。原告向被告多次催要未着，遂诉至本院，请求判如所请。原告因本案委托北京市盈科（常州）律师事务所代理诉讼，并向该所支付律师代理费3000元。另查明，2016年11月15日，中国民生银行在其网站上发布《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》，其中载明按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》有关规定，自2017年1月1日起对信用卡相关服务项目进行调整，其中收费项目取消“滞纳金”，对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元/1美元/1欧元/1英镑/1澳元/1加元/150日元（币种与相应最低还款额相同）。上述事实，由原告提交的信用卡申请表、信用卡交易明细、欠款明细、还款记录截图、公告网页截图、委托代理协议、代理费发票及当事人陈述等证据证实，本院予以确认。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。被告钟海涛通过办理信用卡的方式，和原告民生银行信用卡中心形成了借贷关系。原告实际发放了透支借款，但被告未按约偿还债务，原告有权要求被告立即归还欠款本金，按合同约定支付利息、违约金、手续费等，并承担原告为实现债权所支出的律师费。因合同约定的利息、违约金的计算总和过高，现原告自愿降低标准，要求被告支付信用卡欠款本金自2020年1月15日起至付清之日止按年利率24%合并计算的利息、违约金，该计算方式合理，不违反法律规定，本院依法予以支持。被告钟海涛经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应承担因放弃抗辩、举证、质证等诉讼权利所造成的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告钟海涛于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付信用卡透支欠款本金44081.69元及该款自2020年1月15日起至实际付清之日止按年利率24%计算的利息、违约金；二、被告钟海涛于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付律师代理费3000元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费488.5元（已减半收取），由被告钟海涛负担，该款原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心已预交，由被告于本判决生效之日起十日内迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省常州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 员  许 愿二〇二〇年七月九日法官助理  袁佳慧书 记 员  王露娇附：相关的法律条文一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。……第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。