福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0504民初1011号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司虹山支行，住所地福建省泉州市洛江区虹山乡虹山村农民街11号。 负责人：彭培祥，该支行行长。 被告：彭成良，男，1982年1月10日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 被告：许朝香，女，1985年6月1日出生，汉族，住贵州省紫云苗族布依族自治县。 原告泉州农村商业银行股份有限公司虹山支行（以下简称农商行虹山支行）与被告彭成良、许朝香金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月24日立案后，依法适用简易程序,于2020年6月12日公开开庭进行了审理。原告农商行虹山支行的负责人彭培祥到庭参加诉讼，被告彭成良、许朝香经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行虹山支行向本院提出诉讼请求：1.判令彭成良立即偿还普惠卡本金49989.73元及自2019年8月23日起至实际还清款项之日止的利息、滞纳金(暂计至2020年3月22日为2964.58元)，本息、滞纳金合计52954.31元；2.判令许朝香对上述全部欠款承担共同还款责任；3.判令彭成良、许朝香承担与本案相关的一切诉讼费用。事实和理由：2019年1月29日，彭成良向农商行虹山支行申请普惠卡，并亲笔填写了一份申请书编号为9030223071的《福万通普惠金融卡申请表》（以下简称申请表）。许朝香自愿作为共同债务人在《共同还款承诺书》上签字，承担的共同还款债务范围为：持卡人彭成良因普惠卡而发生的所有结欠款项，包括但不限于预借本金、转账本金、消费本金、利息及相关费用等。2019年1月30日，经农商行虹山支行审批，同意给予彭成良办理普惠卡一张，额度为5万元，并由其配偶许朝香承担共同还款责任。普惠卡有效期自2019年1月30日起至2022年1月止，持卡人无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，利息为日万分之二点五，按月结息，结息日为每月22日；未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金。领取普惠卡后，彭成良多次通过柜面、自助终端设备等支用本金。但自2019年8月23日起，彭成良未能按时归还利息，且经农商行虹山支行多次催讨仍未能履行偿还义务，许朝香也未能按约履行共同还款义务。截至起诉之日彭成良、许朝香拖欠本金49989.73元。彭成良、许朝香的行为已构成违约，农商行虹山支行根据《福万通普惠金融贷记卡领用合约》第五条第9款：“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息(含利息、年费等相关费用)的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用(包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其他费用)，均为甲方承担”约定，提起诉讼，望判如所诉。 诉讼中，农商行虹山支行将第一项诉讼请求中的本金变更为49985.73元。事实与理由：彭成良于2020年4月17日偿还的款项4元，应用于抵偿本金，故尚欠的借款本金为49985.73元。 彭成良、许朝香未作答辩。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农商行虹山支行为支持自己的主张，向本院提供如下证据： 1.彭成良、许朝香居民身份证各一份，证明彭成良、许朝香的诉讼主体资格； 2.“公职·普惠卡”调查审查审批表一份，证明农商行虹山支行给予彭成良的授信金额及利率； 3.申请表一份，证明彭成良申请普惠卡； 4.《共同还款承诺书》一份，证明许朝香承担共同还款责任的事实； 5.账单交易历史明细一份，证明彭成良已经全额支用普惠卡的事实； 6.账户余额查询一份，证明彭成良拖欠利息和相关费用的事实及金额； 当庭补充提供证据7.账户余额查询、账单交易历史明细各一份，证明彭成良于2020年4月17日偿还借款本金4元的事实。 庭审后，农商行虹山支行向本院补充提供情况说明一份，说明许朝香出具的《共同还款承诺书》中“彭成良申请办理普惠卡额度人民币壹拾万元”系笔误，实际应为“彭成良申请办理普惠卡额度人民币伍万元”，彭成良至今仅向农商行虹山支行申请办理案涉普惠卡（额度为5万元），许朝香也仅对案涉普惠卡承担共同还款责任，没有其他担保。 诉讼中，本院向彭成良、许朝香发出书面质证通知书，要求彭成良、许朝香在收到通知书后三个工作日内对农商行虹山支行补充提供的情况说明进行书面质证。但在本院指定期限内，彭成良、许朝香未提出书面质证意见。 彭成良、许朝香未提供任何证据。 对上述证据，本院认证如下：彭成良、许朝香未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的权利。农商行虹山支行提供的证据1-3、5-7内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。农商行虹山支行提供的证据4《共同还款承诺书》载明：“申请人彭成良（身份证号码：3505001982××××××××）于2019年1月29日向贵行申请办理普惠卡额度人民币壹拾万元（大写）。为确保申请人切实履行还款义务，本人自愿对上述的债务承担共同还款责任，共同还款的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金及诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用。本承诺一经做出，不可撤销。承诺人：许朝香2019年01月29日”，虽然该承诺书载明彭成良申请办理普惠卡额度10万元，与彭成良实际申请办理普惠卡额度5万元不一致，但该承诺书载明彭成良申请办理普惠卡的日期及该承诺书的落款日期，与彭成良向农商行虹山支行申请办理普惠卡系同一天，均为2019年1月29日；且农商行虹山支行补充提供情况说明一份，说明《共同还款承诺书》中“彭成良申请办理普惠卡额度人民币壹拾万元”系笔误，实际应为“彭成良申请办理普惠卡额度人民币伍万元”，彭成良仅向农商行虹山支行申请办理案涉普惠卡（额度为5万元），许朝香也仅对案涉普惠卡承担共同还款责任，没有其他担保，而彭成良、许朝香在本院指定期限内未对农商行虹山支行出具的该情况说明提出异议；综上，农商行虹山支行提供的证据4《共同还款承诺书》内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年1月29日，彭成良向农商行虹山支行申请办理普惠卡一张，并填写申请表一份，约定：1.申请额度为5万元，扣款方式为最低还款额，最低还款额指持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；2.普惠卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；3.普惠卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金（滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算，最低5元）；4.普惠卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但持卡人使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；5.持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，农商行虹山支行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），持卡人已支付的分期付款手续费不作返还。同日，许朝香向农商行虹山支行出具一份《共同还款承诺书》，承诺对彭成良的案涉普惠卡债务承担共同还款责任，共同还款的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金及诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用。2019年1月30日，农商行虹山支行对彭成良的申请予以批准，同意给予彭成良办理普惠卡一张，授信额度5万元，日利率为万分之二点五，账单日为每月22日，授信期限三年。2019年1月30日，案涉普惠卡开户，该卡有效期至2022年1月30日。彭成良自2019年2月28日起在授信额度内循环使用借款。自2019年8月23日起，彭成良未依约按期足额偿还最低还款额。截至起诉之日，彭成良尚欠借款本金49985.73元及自2019年8月23日起的利息、滞纳金。许朝香也未依约履行共同还款责任。 本院认为，农商行虹山支行与彭成良之间的金融借款合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，应依法认定合法有效，各方当事人均应依约全面履行自己的义务。彭成良在使用案涉普惠卡的过程中，自2019年8月23日起未依约偿还最低还款额，其行为已构成违约，农商行虹山支行有权要求彭成良返还全部透支借款本金，并支付相应的利息、滞纳金。农商行虹山支行主张彭成良尚有借款本金49985.73元及自2019年8月23日起至实际还清款项之日止按申请表约定计算的利息、滞纳金未支付，有其提供的账户余额查询、账单交易历史明细为证，本院予以确认，但利息、滞纳金总和不得超过年利率24%。许朝香出具《共同还款承诺书》，自愿为彭成良的本案债务承担共同还款责任，是其设立民事义务的合法行为，符合意思自治原则，依法应认定有效，现许朝香未按约履行共同还款义务，农商行虹山支行有权要求许朝香对彭成良拖欠的借款本金及利息、滞纳金承担共同还款责任。 综上所述，农商行虹山支行的诉讼请求，合法合理，本院予以支持。彭成良、许朝香经传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 彭成良、许朝香应在本判决生效之日起十日内偿还泉州农村商业银行股份有限公司虹山支行借款本金49985.73元，并按申请表的约定计付自2019年8月23日起至实际还清款项之日止的利息、滞纳金（总和不得超过年利率24%）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1124元，减半收取计562元，由彭成良、许朝香共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 员 苏志成 二〇二〇年七月二十日 法官助理 吴季阳 书 记 员 杜泉毅 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。