北京市房山区人民法院民 事 判 决 书(2020)京0111民初4196号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司北京房山区支行，住所地：北京市房山区良乡政通路23号。负责人：褚庆锐，行长。委托诉讼代理人：罗宇，男，该行员工。委托诉讼代理人：张银龙，男，该行员工。被告：陈祖国，男，汉族，1980年7月22日生，居民，北京吉百佳商贸有限公司业主，住北京市朝阳区。被告：于春荣，女，汉族，1978年3月15日生，居民，住北京市朝阳区。被告：简明湖，男，汉族，1982年12月18日生，居民，住北京市朝阳区。被告：王静，女，汉族，1982年4月7日生，居民，住北京市朝阳区。被告：李泽刚，男，汉族，1990年11月8日生，居民，住北京市朝阳区。被告：石蒙蒙，女，汉族，1987年12月20日生，居民，住北京市朝阳区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司北京房山区支行（以下简称中邮储房山支行）与被告陈祖国、于春荣、简明湖、王静、李泽刚借款合同纠纷一案，本院于2020年4月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中中邮储房山支行的委托诉讼代理人罗宇、张银龙，被告陈祖国、简明湖、李泽刚到庭参加诉讼。被告于春荣、王静、石蒙蒙经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中邮储房山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈祖国、于春荣偿还借款本金209294.6元，截止2020年3月23日的利息、罚息、复利共计42442.79元，并支付自2020年3月24日起至付清之日止的利息、罚息、复利（按合同约定的逾期贷款罚息利率计算），庭审中原告删去了2020年3月24日之后的利息项。2、判令被告简明湖、王静、李泽刚、石蒙蒙对上述第1项诉讼请求承担连带清偿责任。3、诉讼费用由六被告承担。事实及理由：2018年5月4日原告与六被告签订《小额贷款联保协议书》，六被告形成联保小组，对各自借款互相提供连带责任保证。2018年11月5日，被告陈祖国、于春荣因购进汽车配件向原告申请小额贷款业务。2018年11月8日，原告与被告陈祖国、于春荣签订《小额贷款借款合同》，合同编号：1199993Q118113175078。根据合同约定：原告向被告陈祖国、于春荣贷款25万元；年贷款利率为13.5%；借款期限12个月；还款方式为等额本息。《小额贷款额度借款合同》签订后，原告依约于2018年11月9日向被告发放了贷款，但被告自发放贷款后至今未足额偿还贷款本息。在合同履行过程中，被告没有按照合同约定的日期按时偿还贷款，原告根据《小额贷款借款合同》、《小额贷款联保协议书》的约定要求各被告履行还款责任。为此诉至法院。陈祖国辩称，对中邮储房山支行起诉的借款本金没有异议，这是从前年开始的事情。我是做汽配的，去年被别人坑了，请求银行给我一个长的期限让我还钱。我现在是盈利的，一个月大概有2万，收到起诉书后我们都在积极的还款，本来想的是在开庭前把钱还了，现在大概能拿出来6万给原告还上。李泽刚辩称，对中邮储房山支行的起诉没有意见。不知道陈祖国在2018年11月借款的事情。简明湖辩称，对中邮储房山支行的起诉没有意见。不知道陈祖国在2018年11月借款的事情。于春荣、王静、石蒙蒙经本院合法传唤未到庭参加诉讼，未发表答辩意见。经审理查明：2018年11月8日，中邮储房山支行（甲方，贷款人）与陈祖国（乙方、借款人）签订合同编号为1199993Q118113175078的《小额贷款借款合同》，合同第二部分专属条款约定：甲方根据乙方的申请，同意向其发放贷款，金额为250000元（大写贰拾伍万元整）。本合同项下贷款期限为12个月，自实际放款日起算。实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。贷款利率为年利率13.5%。本合同项下的担保措施包括由李泽刚、简明湖提供保证担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》。贷款用途为购进汽配。乙方偿还贷款本息的方式为等额本息还款法，贷款还款日为按月对日还款。凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，各方应积极协商解决，协商不成的，任何一方应向甲方住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。在合同的通用条款部分，第十九条约定了违约责任：乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期罚息利率计收复利。合同还约定了其他内容。合同落款处甲方有中邮储房山支行盖章及负责人（或授权代理人）签字，乙方有陈祖国签字及手印，陈祖国的配偶于春荣作为共同借款人签字并按手印。2018年5月4日，中邮储房山支行作为债权人（甲方）与联保小组成员（乙方）陈祖国、简明湖、李泽刚签订编号为1199993Q218056928911的《小额贷款联保协议书》，协议书专属条款约定联保小组牵头人为陈祖国。从2018年5月4日起至2020年5月4日止，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币300000（大写：叁拾万元整）、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币900000元（大写：玖拾万元整）内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准。在上述期间内，无需在每次借款前再通知联保小组或征得联保小组成员同意，联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为形成的债权均提供连带保证责任。本协议所担保的主债权即为债权人在上述借款合同项下的债权。任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。协议书通用条款第七条第二款约定根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年。第十二条约定，乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。协议书还约定了其他内容。协议书落款处甲方有中邮储房山支行盖章及负责人（或授权代理人）签字，乙方有联保小组成员陈祖国、简明湖、李泽刚及各自的配偶于春荣、王静、石蒙蒙的签字和手印。2018年11月9日，中邮储房山支行向陈祖国账号为×××的账户发放贰拾伍万元借款。个人贷款放款单载明还款方式为等额本息，正常利率为13.5%，逾期利率为17.55%。陈祖国获得借款后，其于2018年12月9日归还本金19575.51元，归还利息2773.97元；于2019年1月9日归还本金19795.73元，归还利息2592.28元。此后，陈祖国未再按照还款计划表如期归还本金及利息，其剩余未还清的本金为209294.6元。另查明，陈祖国曾于2018年5月从中邮储房山支行借款20万元，其还清后申请本案贷款。上述事实，有双方当事人陈述、《小额贷款借款合同》、《小额贷款联保协议书》、放款单、贷款借据、还款计划表、还款流水清单等证据在案佐证，以上证据，经庭审质证及本院审查核实，可以作为认定事实的依据。本院认为，中邮储房山支行与陈祖国、于春荣签订的《小额贷款借款合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律及行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方均应遵照协议内容全面履行各自的义务。借款人应当按照约定的期限返还借款、支付利息，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。陈祖国从中邮储房山支行获取借款后，其未按约定归还本金和利息，违反了合同约定。现中邮储房山支行要求陈祖国、于春荣归还借款本金209294.6元的诉讼请求于法有据，本院予以支持。关于陈祖国、于春荣逾期还款的利息及罚息，本院根据《小额贷款借款合同》约定的具体标准予以核算。2020年3月23日之前借期内的利息和罚息，以每期欠款本金为基数按照17.55%计算，利息罚息合并为40422.50元。对2020年3月24日之后的利息罚息以最后欠付本金209294.6元为基数，按照17.55%的利率合并计算罚息。关于复利，中邮储房山支行的主张符合法律及合同约定，本院核算后确认2020年3月23日之前借期内的复利金额为2020.3元。关于保证责任，中邮储房山支行与陈祖国、于春荣、简明湖、王静、李泽刚、石蒙蒙签订的《小额贷款联保协议书》，内容不违反法律及行政法规的强制性规定，应为合法有效。在陈祖国、于春荣发生借款行为后，简明湖、王静、李泽刚、石蒙蒙应按照协议约定对陈祖国、于春荣的借款承担保证责任。保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证人简明湖、李泽刚辩称，其对陈祖国、于春荣本次借款不知情，原告和借款人均未告知保证人。根据原告和六被告签订的小额贷款联保协议书第二部分专属条款约定，2018年5月4日至2020年5月4日期间乙方任一小组成员均可多次申请贷款，单一借款人最高贷款本金余额不超过30万元，陈祖国、于春荣在第一次借款20万元还清后有权再次在限额内再次申请贷款，中邮储房山支行和陈祖国无义务针对每次借款通知保证人，故保证人应按小额贷款联保协议约定承担保证责任。因此，中邮储房山支行要求简明湖、王静、李泽刚、石蒙蒙承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。于春荣、王静、石蒙蒙经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应诉讼权利，本院依法缺席裁判。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈祖国、于春荣于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司北京房山区支行借款本金209294.6元；二、被告陈祖国、于春荣于本判决生效后十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司北京房山区支行利息罚息40422.5元（计算至2020年3月23日止），并以本金209294.6为基数，按照年17.55%的标准，自2020年3月24日起继续计算至付清之日止；三、被告陈祖国、于春荣于本判决生效后十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司北京房山区支行复利2020.3元（计算至2020年3月23日）并继续计算复利至实际付清之日止；四、被告简明湖、王静、李泽刚、石蒙蒙对本判决第一、二、三项被告陈祖国、于春荣应履行之义务承担连带责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2538元，由被告陈祖国、于春荣、简明湖、王静、李泽刚、石蒙蒙负担（于判决书生效后七日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司北京房山区支行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审 判 员 栾林林二〇二〇年七月三日法官助理 马存君书 记 员 佟 彤