河南省平顶山市新华区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0402民初2161号原告：平顶山市再就业小额贷款担保中心，住所地河南省平顶山市新华区中兴路北段6号，统一社会信用代码：12410400753895240N。法定代表人：刘宝峰，该中心主任。委托诉讼代理人：侯晓远，系河南大乘律师事务所律师。被告：丁亲，女，1969年5月13日生，汉族，住河南省平顶山市新华区。被告：吕娟娟，女，1983年2月2日生，汉族，住河南省平顶山市新华区。原告平顶山市再就业小额贷款担保中心（以下简称“市再就业中心”）诉被告丁亲、被告吕娟娟追偿权纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告市再就业中心的委托诉讼代理人侯晓远到庭参加了诉讼。被告丁亲、被告吕娟娟经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平顶山市再就业小额贷款担保中心向本院提出诉讼请求：1、依法判决被告丁亲偿还原告已经代偿的欠款本金99986.41元、贷款罚息340.27元，共计偿还代偿本息100326.68元；另以99986.41元为计息本金，赔偿自贷款偿还日期到期之日起至清偿完毕之日止的银行借款合同约定的年利率6.35％的利息和加收30％的罚息；2、依法判决被告吕娟娟承担反担保责任，对上述还款责任承担连带偿还义务；3、诉讼费由二被告承担。事实与理由：2016年，被告丁亲向原告平顶山市再就业小额贷款担保中心申请担保贷款10万元，并由被告吕娟娟提供反担保保证。原告经审查，同意为被告丁亲申请贷款提供担保。后原告作为甲方，被告丁亲作为乙方，被告吕娟娟作为丙方，三方签订了反担保合同。合同约定：本合同系反担保人（即被告吕娟娟）为借款人（即被告丁亲）与经办银行和原告签订的担保合同提供的反担保合同。合同第二、第三、第五款同时约定：丙方（即被告吕娟娟）的反担保方式为连带责任保证；丙方保证担保的范围，为甲方（即原告）向乙方所提供担保的全部债务和为实现甲方的追偿权而给甲方造成的一切经济损失；发生争议后，在协商不成时，三方同意向居住地人民法院起诉。2016年10月12日，由原告提供担保，被告丁亲作为借款人，与中国邮政储蓄银行股份有限公司平顶山市分行签订担保贷款合同。该担保贷款合同约定：被告丁亲借款金额为10万元，借款期间为一年，自2016年10月12日起至2017年10月12日止，原告提供法人保证担保。该笔贷款到期后，经银行和原告多次催要，被告丁亲一直拒绝偿还。该贷款合同到期后，原告履行了担保贷款合同中规定的保证义务，向银行偿还了欠款本金及约定的逾期罚息。原告在履行完毕担保义务后，一直要求被告吕娟娟承担反担保保证责任，同时向被告丁亲追偿该笔贷款，二被告拒绝履行还款义务，拒不向原告偿还代偿款。综上所述，原告特依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之规定，具状起诉。丁亲、吕娟娟未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2016年，丁亲向平顶山市再就业小额贷款担保中心申请小额担保贷款100000元，并由吕娟娟提供反担保保证。市再就业中心经审查，同意吕娟娟为丁亲申请贷款提供反担保。后市再就业中心作为甲方，借款人丁亲作为乙方，反担保人吕娟娟作为丙方，三方签订了反担保合同。合同约定：本合同系反担保人（即吕娟娟）为借款人（即丁亲）与经办银行和平顶山市再就业小额贷款担保中心签订的担保合同提供的反担保合同。合同约定：丁亲的借款金额为100000元，借款期限为十二个月，若乙方私自改变贷款用途或未能按期还款致使市再就业中心代偿的，由丁亲支付逾期借款利息、罚息及复利；吕娟娟的反担保方式为连带责任保证，保证期限至主债务履行期满后2年，反担保责任范围为市再就业中心向丁亲所提供担保的全部债务和为实现市再就业中心的追偿权而给市再就业中心造成的一切经济损失。与此同时，2016年10月12日，由市再就业中心提供担保，丁亲作为借款人，与贷款人中国邮政储蓄银行股份有限公司平顶山市分行签订了小额贷款借款合同。该小额贷款借款合同约定：丁亲贷款100000元，贷款期限为12个月，自实际放款日起算，担保方式为法人保证，但合同上没有保证人的名称及签章。而在该笔贷款到期后，经中国邮政储蓄银行股份有限公司平顶山市分行多次催要，丁亲一直没有履行还款责任，之后市再就业中心向中国邮政储蓄银行股份有限公司平顶山市分行代偿到期贷款本金99986.41元及贷款罚息340.27元。市再就业中心代偿后，向丁亲追偿上述欠款并要求吕娟娟承担反担保保证责任，故引起诉讼。上述事实，由下岗失业人员贷款申请表、中国邮政储蓄银行股份有限公司平顶山市分行贷款合同、反担保合同、保证人单位证明、代偿证明及庭审笔录在卷予以证实。本院认为，本案中市再就业中心提交的中国邮政储蓄银行股份有限公司平顶山市分行贷款合同上保证人处虽然没有市再就业中心的名字及签章，但结合上述已查明事实以及反担保合同约定的内容以及市再就业中心的代偿行为，足以认定在中国邮政储蓄银行股份有限公司平顶山市分行与丁亲的借款关系中，市再就业中心是保证人，并且履行了保证责任。故本案中，市再就业中心代丁亲向中国邮政储蓄银行股份有限公司平顶山市分行偿还借款本金99986.41元及罚息340.27元，事实清楚，证据充分，丁亲应当偿还市再就业中心代其偿还的本金及利息共计100326.68元。关于市再就业中心主张要求支付利息及罚息的问题，本案中丁亲未偿还到期借款，市再就业中心代为偿还后，丁亲至今未支付本金。本院认为，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条第二款的规定“自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之间借贷的外，借贷双方对借贷利息约定不明，出借人主张利息的，人民法院应当结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息”，第二十九条规定“既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。”而市再就业中心主张请求按照银行贷款合同约定的贷款利率6.35%计算利息并加收30%罚息，本院认为市再就业中心在本案中主张的利息实质上是市再就业中心替丁亲代偿资金产生的资金占用利息，故市再就业中心要求按照贷款合同约定的利率计算利息没有事实与法律依据，对超出6%利率部分的利息主张，本院不予支持。关于吕娟娟是否对上述款项承担连带清偿责任的问题。吕娟娟作为完全民事行为能力人，自愿在反担保合同上签字，是其真实意思表示，该反担保合同合法有效，其对自己的行为应当承担法律责任，故吕娟娟应当对上述款项承担连带清偿责任。吕娟娟承担连带清偿责任后，有权向丁亲追偿。丁亲、吕娟娟经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利，应承担不利后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第四条、第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条第二款、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、丁亲于本判决生效之日起十日内偿还平顶山市再就业小额贷款担保中心代偿款99986.41元及罚息340.27元。二、丁亲于本判决生效之日起十日内向平顶山市再就业小额贷款担保中心支付代偿款利息（利息的计算以99986.41元为计息本金，按照年利率6%计算自2017年10月25日至实际偿还代偿款本金之日止）。三、吕娟娟对上述第一项、第二项判决确定的给付义务承担连带清偿责任，承担连带清偿责任后，有权向丁亲追偿。四、驳回平顶山市再就业小额贷款担保中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2307元，由丁亲、吕娟娟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时交纳上诉费用，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审 判 长  王焕丽人民陪审员  张秀丽人民陪审员  王振亚二〇二〇年七月一日书 记 员  徐鑫茹附本案适用的相关法律条款：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国担保法》第四条第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。反担保适用本法担保的规定。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条第二款自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之间借贷的外，借贷双方对借贷利息约定不明，出借人主张利息的，人民法院应当结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。