广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0112民初5047号原告：中国农业银行股份有限公司广州开发区支行，住所地广州市黄埔区科学大道52号自编A3栋121房210-213房、301-311房，统一社会信用代码91440101890662865F。负责人：陈智军，该支行行长。委托诉讼代理人：刘卓欢，广东君和政通律师事务所律师。委托诉讼代理人：李雅妹，广东君和政通律师事务所律师。被告：张明月，女，1992年10月29日出生，汉族，户籍地广州市天河区，原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行（以下简称“农行开发区支行”）诉被告张明月金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人刘卓欢到庭参加诉讼，被告张明月经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告农行开发区支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张明月立即向原告偿还借款本金258928.06元及利息、罚息、复利（截至2020年6月9日利息为1163.02元，罚息及复利均为0元；自2020年6月10日至实际清偿之日止，罚息以欠款本金为基数，按年利率4.9%上浮10%再上浮50%计算，复利以利息和罚息为基数，按年利率4.9%上浮10%再上浮50%计算）；2.判令被告所有的位于万科智慧商业广场自编A4、A5栋晴旭街2号（自编A4栋）14层1421房房产在符合办理房地产证条件之日，被告协助原告办理正式抵押登记，将原告设定为抵押权人，抵押权设定后，原告对该房产折价或者拍卖、变卖价款享有优先受偿权；3.判令被告承担本案全部诉讼费、保全费。事实和理由：2017年5月12日，原告与被告张明月签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120170116473）。合同第二部分第二十三条约定，被告张明月向原告借款340000元整；第二十四条约定，借款用途为购买住房，购买的房产位于广州市天河区晴旭街2号（自编A4栋）1421房;第二十五条约定，借款期限120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；第二十六条约定，执行利率以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，按合同第一部分1.4.1款约定的第(3)种方式进行浮动，即自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率；第二十九条约定，还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月；第三十二条约定，被告张明月提供案涉房产作为抵押担保。合同第一部分第一条1.7款约定，本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定的规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准；第十一条11.1款约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息直至本息清偿为止；第十一条11.3款约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；第十一条11.4款约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权停止发放借款、提前收回己发放借款，有权提前行使担保权，有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。2017年6月8日，原告按合同约定发放贷款，并将340000元款项划入被告提供的账户中。据借款凭证记载，借款期限自2017年6月8日至2027年6月7日，贷款执行利率为5.39%，逾期利率为8.085%。2017年12月20日，原、被告就案涉房产办理不动产抵押预告登记【粤（2017）广州市不动产证明第00077021号】。被告自2019年12月8日即出现逾期还款，经原告多次催收仍未偿还借款。根据前述合同约定，被告逾期还款的，原告有权要求被告提前清偿全部借款。截止至2020年4月6曰，被告需向原告清偿借款本息共计278782.30元。另，案涉借款系于2019年10月8日前发放的贷款，属存量贷款，根据《中国人民银行公告》（[2019]第15号）、《中国人民银行公告》（[2019]16号）和《中国人民银行公告》（〔2019〕第30号）的相关规定，原告仍应按原合同约定执行利率，即以中国人民银行于2015年10月24日公布的贷款基准利率（年利率4.9%）作为案涉借款执行利率的计算基础。综上所述，为保障原告合法权益，特提起诉讼，请求法院依法判决。被告张明月未作答辩，也未向本院提供证据材料。经审理查明：2017年5月12日，原告农行开发区支行（贷款人）与被告张明月（借款人、抵押人）、保证人广州市万旭房地产有限公司签订了一份《个人购房担保借款合同》，约定借款金额为340000元，借款用途为购买位于广州市天河区晴旭街2号（自编A4栋）1421房的房产，借款期限为120月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率以6个月为一个调整周期，采用基准利率方式的，在一个调整周期内，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整；如无借款发放日的对应日，则自发月最后一天起调整。本合同的还款方式为等额本息还款方式。本合同项下借款采用阶段性保证+抵押。由阶段性保证人广州市万旭房地产有限公司提供保证担保。自本合同签订之日起90日内办妥抵押预告登记；自本合同第二十四条所述房屋满足借款人与售房人约定交付条件之日起360日内办妥房地产权属证书，自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记。借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。被告张明月提供其名下位于广州市天河区晴旭街2号（自编A4栋）1421房作为本案借款抵押担保。同时合同还约定当借款人未按约定按期足额偿还借款等情形的，贷款人有权纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款。合同签订后，原告于2017年6月8日向被告张明月指定的银行账号转款340000元，2017年12月20日，原告对抵押房屋进行了预购商品房抵押权预告登记。被告自2019年12月开始逾期还款，截至2020年6月9日，被告尚欠本金258928.06元，利息1163.02元,罚息为0元,复利0元，经原告催收，被告仍未偿还欠款，故原告向本院提起诉讼，要求被告归还欠款及利息、罚息、复利。另查明，根据原告提交的《商品房预售合同》（合同编号为201704168932）可知，合同约定案涉房屋也为万科智慧商业广场自编A4、A5栋第自编A4栋幢14层1421号房，广州市万旭房地产有限公司应当在2018年11月30日前将案涉房屋交付张明月使用。同时原告还提交了其在广州市住房和城乡建设局网站查询的万科智慧商业广场自编A4、A5栋房屋的预售证情况，该页面显示监控账号已注销，原因是经核，该项目已完成大确权，取消对其监控账户的监督。自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。中国人民银行于2019年12月发布了一份[2019]第30号公告，载明：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），也可转换为固定利率,定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换；存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定，商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值等。以上事实有原告提供的《个人购房担保借款合同》《借款凭证》《不动产登记证明》《欠供明细表》《商品房预售合同》、广州市住房和城乡建设局网站显示行业数据及当事人当庭陈述等证据予以证实，本院经审查后依法予以确认并在卷佐证。本院认为：原告农行开发区支行与被告张明月签订的《个人购房担保借款合同》是合同当事人的真实意思表示，不违反我国法律法规效力性、强制性规定，合法有效，本院予以确认。本案中，原告已依约向被告张明月发放贷款340000元，但被告自2019年12月起逾期偿还贷款，已构成违约，原告农行开发区支行有权按照合同约定宣布贷款提前到期并要求被告张明月提前偿还全部未还的本金，及按合同约定支付利息、罚息、复利。截至2020年6月9日，被告尚欠本金258928.06元，利息1163.02元,罚息为0元，复利为0元。至于2020年6月10日后罚息、复利计算问题。根据《个人购房担保借款合同》第11.1条的约定，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，借款利率按年调整。2019年8月20日起，中国人民银行已经取消贷款基准利率标准，并要求适用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。因此，自2020年6月10日起，被告张明月应以258928.06元为本金，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%的基础上再加收50%计付罚息；以利息1163.02元为本金，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%的基础上再加收50%计付复利。至于原告主张本案罚息及复利以中国人民银行最后一次公布的5年期以上贷款基准利率即按年利率4.9%作为依据，即罚息和复利的利率均为按年利率4.9%上浮10%再行上浮50%进行计算的主张，根据《中国人民银行公告》（[2019]第30号）可知，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成，加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。而本案原告无法提供其与被告就定价基准转换条款进行过协商，且被告同意转换为固定利率，故原告的该主张，无事实依据，本院不予支持。关于罚息计收复利的问题。因罚息已是对被告逾期还款的违约行为进行了惩罚，若在罚息基础上再行计算复利，明显加重对被告的惩罚，故对罚息部分不再计算复利。同时,被告张明月尚未取得案涉房产的不动产权属证书，亦未办理抵押权登记手续，因房屋抵押权自登记时设立，原告诉请主张张明月协助办理抵押权登记手续及实现抵押权，缺乏事实及法律依据，本院不予支持。被告张明月经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩和质证的权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张明月于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行借款本金258928.06元及利息、罚息、复利（截至2020年6月9日，利息1163.02元,罚息为0元，复利为0元；自2020年6月10日起至还清之日止，以本金258928.06元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%的基础上再加收50%计付罚息；以利息1163.02元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%的基础上再加收50%计付复利）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2741元，保全费1913.91元，均由被告张明月负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  黎雪梅二〇二〇年七月二十一日法官助理陈香宇书记员温洁静附件一：本案判决主要法律依据《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附件二：申请执行事项根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”