广西壮族自治区上思县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0621民初636号 原告：广西上思农村商业银行股份有限公司思阳支行，统一社会信用代码91450621MA5NCQCA16，住所地防城港市上思县思阳镇朝阳路温州商场购物场A幢一层C10号房。 负责人：李继仙，该支行行长。 委托诉讼代理人：李明刚，该支行职员。 被告：韦善峰，男，1980年2月20日出生，壮族，住广西上思县。 被告：梁云飞，女，1983年8月4日出生，壮族，住广西上思县。 原告广西上思农村商业银行股份有限公司思阳支行（以下简称农商银行思阳支行）与被告韦善峰、梁云飞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月28日立案受理后，依法适用简易程序,于2020年7月7日公开开庭进行了审理。原告农商银行思阳支行的委托诉讼代理人李明刚，被告韦善峰到庭参加诉讼，被告梁云飞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商银行思阳支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告韦善峰偿还原告借款本金95744.9元及利息22330.6元（利息自2018年7月30日暂计至2020年7月7日，本利合计118075.5元），以后的利息另计。到期前执行利率按贷款发放时基本年利率6.15%上浮40%，即执行年利率为8.61%；合同期内如遇中国人民银行贷款基准利率调整，则借款利率按调整后相应期限档次的基准利率上浮40%确定新的执行年利率，即2017年人民银行执行的基准利率为4.75%，按照合同约定上浮40%，2017年执行的年利率为6.65%；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；对逾期借款从逾期之日起按合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；该笔借款已经逾期，即执行年利率为9.975%）。2、判令被告韦善峰所设定抵押给原告且已办理抵押登记的、坐落在上思县的建筑面积共92.83平方米，权属《房屋所有权证》证号为：上思房权证思阳镇字第××号，房屋抵押权登记证书号为上思房他证思阳镇字第××号的房地产；在折价或拍卖、变卖所得价款时原告享有优先受偿权。3、判令被告梁云飞为上述债务承担连带清偿责任。4、由被告韦善峰、梁云飞全部承担本案诉讼费、执行费等。事实和理由：被告韦善峰于2014年9月18日以种植速生桉资金不足为由向原告申请借款12万元整，原告在做贷前调查后，认为符合贷款条件，且有被告韦善峰名下房地产抵押，遂同意借款，2014年9月26日原告与被告韦善峰签订了《个人借款合同》（合同编号：887802141096093号）、《抵押担保合同》（合同编号：887804141179342号）。原告于2014年9月29日向被告韦善峰发放贷款人民币12万元整。被告梁云飞为该笔借款同意借款人，并签署同意借款意见书，作为合同附件，自愿承担连带责任。被告韦善峰愿意以其名下房地产作抵押担保。该笔贷款于2017年9月25日到期，经原告多次催收，但被告仅于2017年9月25日在贷款账户有资金1313.6元自动扣划，经思阳支行信贷员多次催收，被告韦善峰于2018年2月14日存入贷款账户5000元（其中归还本金285.22元，利息4714.78元），2018年4月11日存入贷款账户3000元（其中归还本金1156.14元，利息1843.86元），2018年6月27日归还本金2500.03元，2018年7月30日存入贷款账户3000元用于归还利息，2018年9月20日归还本金5000元，2018年9月27日在贷款账户有资金0.05元自动扣划归还本金，2018年10月10日归还本金3000元，2018年11月14日归还本金3000元，2018年12月27日在贷款账户有资金0.03元自动扣划归还本金，2019年2月27日归还本金3000元，2019年3月27日在贷款账户有资金0.03元自动扣划归还本金，2019年12月23日归还本金5000元。被告韦善峰拖欠贷款本金和利息行为已构成违约，导致贷款形成不良；为维护原告的合法权益，特向本院提起诉讼。 被告韦善峰对原告提出的事实和理由无异议。 被告梁云飞未作书面答辩，也未到庭参加诉讼。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。 原告对其陈述的事实在举证期限内提供如下证据：1、韦善峰的身份证复印件，证明借款人身份信息。2、韦善峰的户口簿复印件，证明借款人常住户口。3、梁云飞的身份证复印件，证明借款人配偶身份信息。4、韦善峰、梁云飞结婚证复印件，证明借款人婚姻关系。5、韦善峰借款申请书，证明借款人的意愿。6、表格借款申请书，证明借款人的意愿。7、梁云飞同意借款书，证明借款人妻子梁云飞同意借款。8、借款抵（质）押承诺书，证明抵押人同意抵押。9、抵押物清单，证明被告韦善峰用权属其所有的位于上思县的房地产[上思房权证思阳镇字第××号]为该笔借款提供抵押担保。10、[上思县房权证思阳镇字第××号]房屋所有权证，证明被告韦善峰是上思县[上思县房权证思阳镇字第××号]房地产的所有权人。11、[上思房他证思阳镇字第××号]房屋他项权利证明书，证明被告用权属其所有的位于上思县[上思县房权证思阳镇字第××号]为该笔借款设定抵押给原告并办理了抵押登记手续。12、个人借款合同，证明：（1）原告与被告韦善峰于2014年9月26日签订了《广西农村信用社个人借款合同》（合同编号：887802141096093）；（2）合同约定：原告出借12万元给被告韦善峰，借款期限为叁年既从2014年9月26日至2017年9月25日，期间约定分贰期还本即2016年9月26日还本6万元，2017年9月25日还本6万；（3）贷款利息在中国人民银行公布贷款基准利率上浮40%即执行年利率8.61%，合同期内如遇中国人民银行银行贷款基准利率调整，则借款利率按调整后相应期限档次的基准利率上浮40%确定新的执行年利率；（4）对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；对逾期借款从逾期之日起按本合同约定的借款执行利率基础上浮50%计收罚息。13、抵押担保合同，证明：（1）2014年3月28日，原告与被告韦善峰签订《广西农村信用社抵押担保合同》（合同编号：887804141179342）；（2）合同约定；被告用权属其所有的位于上思县的房地产[上思房权证思阳镇字第××号]为该笔借款提供抵押担保；（3）如被告韦善峰不按借款合同的约定偿还借款，原告对上述抵押物在折价或拍卖、变卖所得享有优先受偿权。14、借款借据，证明原告出借12万元给被告韦善峰。15、贷款还款明细，证明自2017年9月25日贷款到期至今被告韦善峰曾于2017年9月25日归还本金1313.60元，2018年2月14日归还本息。16、贷款逾期催收通知书，证明原告催收借款。 经开庭质证，被告韦善峰对原告提交的证据三性均无异议。 被告梁云飞在举证期限内提交了其与韦善峰的离婚证复印件和离婚协议书复印件，但未提出任何举证意见。原告对上述证据的三性无异议，但认为本案涉案债务系两被告共同的债务，两被告之间的约定不能够对抗所欠原告的贷款，因此被告梁云飞应该承担还款责任。被告韦善峰对上述证据的三性无异议。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告梁云飞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩、质证的权利。 原告提供的证据，符合证据的真实性、合法性、关联性的要求，本院予以采信。被告梁云飞提供的证据与本案无关联性，本院不予采信。 综合全案证据及当事人的陈述，本院确认以下法律事实：2014年9月18日，被告韦善峰向上思县农村信用合作联社思阳信用社（以下简称思阳信用社）提交《借款申请书》，向思阳信用社借款12万元用于速生桉种植。2014年9月24日，被告梁云飞向思阳信用社出具《同意借款书》，承诺作为韦善峰的配偶同意被告韦善峰在思阳信用社借款12万元，并愿意承担连带偿还债务责任。2014年9月24日，被告韦善峰、梁云飞签订《借款抵（质）押承诺书》，同意用韦善峰所有的位于上思县产（房屋所有权证号为：上思县房权证思阳镇字第××号）作借款抵押。 2014年9月26日，被告韦善峰与思阳信用社签订《个人借款合同》（合同编号：887802141096093号），约定被告韦善峰向原告借款12万元用于种速生桉,贷款期限三年，自2014年9月26日起至2017年9月25日止；贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮40%，即执行年利率8.61%；合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整的，自基准利率调整日起，借款按调整后的相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率；按季结息，分期还本。分期还本计划如下：2016年9月26日，偿还贷款本金6万元；2017年9月25日，偿还贷款本金6万元。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期贷款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担诉讼费、仲裁费、执行费及其他贷款人实现债权的有关费用。本借款采取抵押担保的方式。 2014年9月26日，被告韦善峰与思阳信用社签订了《抵押担保合同》（合同编号：887804141179342号），约定了抵押物的具体信息及抵押担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用。如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法按本合同的约定，行使抵押权。2014年9月29日，被告韦善峰将位于上思县思阳镇民政路2号（县政府宿舍区）2幢202号的房产（房屋所有权证号为：上思县房权证思阳镇字第××号）抵押给思阳信用社，并办理抵押登记手续（上思房他证思阳镇字第××号），房屋他项权利人为思阳信用社，他项权利种类为现房抵押、一般抵押，债权数额12万元，设定日期：2014年9月29日至还清贷款之日止。 思阳信用社于2014年9月29日按约定将借款12万元转入被告被告韦善峰的账户。但截止至2020年7月7日，被告韦善峰尚欠借款借款本金95744.9元及利息22330.6元。 另查明，上思县农村信用合作联社在整体改制基础上组建为广西上思农村商业银行股份有限公司，而上思县农村信用合作联社思阳信用社于2018年8月23日组建成为广西上思农村商业银行股份有限公司思阳支行，并领取了营业执照，具有统一社会信用代码，具有独立的法人资格。 本院认为，被告韦善峰与思阳信用社签订的《个人借款合同》是双方真实意思表示，没有违反法律法规的禁止性规定，内容合法，为有效合同，双方均应按照合同约定履行各自的义务。思阳信用社已按合同约定发放贷款12万元，履行了发放贷款义务，被告应依约履行还款义务。该贷款期限为自2014年9月26日起至2017年9月25日止，被告韦善峰未能在贷款期限内还清本息，已构成违约，应当承担逾期还款的违约责任。至2020年7月7日，被告韦善峰尚欠原告借款本金95744.9元及利息22330.6元。故对原告要求被告韦善峰偿还贷款本金95744.9元及利息22330.6元(利息暂计至2020年7月7日)的诉讼请求，本院予以支持。根据原、被告双方签订的《个人借款合同》的内容“自2014年9月26日起至2017年9月25日止；贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮40%，即执行年利率8.61%；合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整的，自基准利率调整日起，借款按调整后的相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。”合同期内中国人民银行贷款基准利率调整，即2017年人民银行执行的基准利率为4.75%，按照合同约定上浮40%，2017年执行的年利率为6.65%，则对逾期贷款的执行年利率的计算方式为：6.15%×(1+40%)×(1+50%)=9.975%，故原告该项诉请，本院予以支持。同时，原告主张对应付未付利息计收复利不违反相关规定，本院予以支持。另，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。原告主张的利息应按相应期限档次的贷款市场报价利率上浮40%计付，罚息应按前述执行利率基础上上浮50%计收。故对原告该请求，本院亦予以支持。 本案中，被告梁云飞向思阳信用社出具《同意借款书》，承诺作为韦善峰的配偶同意被告韦善峰在思阳信用社借款12万元，并愿意承担连带偿还债务责任。被告梁云飞为本案共同借款人，应对本案债务承担连带偿还责任，故对原告该请求，本院予以支持。 优先受偿权问题。被告韦善峰与思阳信用社签订了《抵押担保合同》，自愿将名下位于上思县思阳镇民政路2号（县政府宿舍区）2幢202号的房产抵押给思阳信用社，并办理了抵押登记手续。故原告有权就被告韦善峰提供的抵押物优先受偿。依《抵押担保合同》约定，抵押担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”及《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，原告要求确认其对被告韦善峰名下的位于上思县的房产（房屋所有权证号为：上思县房权证思阳镇字第××号）在折价或拍卖、变卖所得价款时享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告韦善峰、梁云飞连带偿还原告广西上思农村商业银行股份有限公司思阳支行贷款本金95744.9元及利息22330.6元(利息暂计至2020年7月7日），2020年7月8日至还清本案借款之日止的利息按相应期限档次的贷款市场报价利率上浮40%计付，罚息按前述执行利率基础上上浮50%计付； 二、原告广西上思农村商业银行股份有限公司思阳支行对被告韦善峰名下位于上思县的房产（房屋所有权证号为：上思县房权证思阳镇字第××号）,在折价或拍卖、变卖所得价款时享有优先受偿权。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费1297元（原告已预交），由被告韦善峰、梁云飞负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或防城港市中级人民法院递交上诉状，按对方当事人的人数提交副本，上诉于防城港市中级人民法院，并在上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费2594元（户名：广西壮族自治区防城港市中级人民法院；开户行：中国农业银行防城港分行营业室；账号：20×××13）。逾期不交也不提出缓交申请的，防城港市中级人民法院则按自动撤回上诉处理（中级法院不再另行通知）。 审 判 员 邹传宇 二〇二〇年七月二十四日 法官助理 零淮琅 书 记 员 黄铤锐