襄阳市樊城区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0606民初155号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行。住所地：襄阳市樊城区前进路111号。负责人：黄定纲，该行行长。委托诉讼代理人：刘华伟、成章凯，湖北思扬律师事务所律师。代理权限为一般授权。被告：任明荣，男，汉族，1975年7月6日出生，住襄阳市樊城区。被告：沈晓莉，女，汉族，1980年12月12日出生，住四川省绵阳市游仙区。被告：雷华兵，男，汉族，1982年7月4日出生，住襄阳市樊城区。被告：周文清，女，汉族，1982年7月15日出生，住襄阳市樊城区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行（以下简称邮政襄阳市分行）与被告任明荣、沈晓莉、雷华兵、周文清金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政襄阳市分行的委托诉讼代理人成章凯到庭，被告雷华兵到庭，被告任明荣、沈晓莉、周文清经本院合法传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政襄阳市分行向本院提出诉讼请求：1、判令确认原告宣布与被告任明荣、沈晓莉的贷款提前到期有效；2、判令被告任明荣、沈晓莉共同偿还该贷款本金140595.13元，并支付利息及罚息13294.37元（该金额截至2019年5月17日），合计153889.5元，之后至贷款还清之日止的利息、罚息按照原合同标准计算；3、依法判令被告任明荣、沈晓莉承担违约金12500元；4、判令原告对被告雷华兵、周文清提供的抵押物享有优先受偿权；5、本案诉讼费由被告负担。事实与理由：2013年11月23日，原告与被告任明荣、沈晓莉签订《个人额度借款合同》一份，合同约定：授信额度25万元，在额度支用期内可循环使用；贷款利率以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定为准，罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定；被告违约的，原告有权宣布合同项下债务提前到期并要求被告立即清偿并支付违约金。同日，雷华兵、周文清与原告签订《个人最高额抵押合同》一份，自愿以其所有的房地产提供抵押担保，并对抵押物办理了抵押登记。原告经任明荣、沈晓莉申请于2013年12月4日向其发放贷款25万元，借款期限60个月，年利率8.32%，逾期年利率为12.48%，阶段性等额本息还款；2016年12月11日向其发放贷款12万元，借款期限60个月，年利率7.8375%，逾期利率11.7563%，阶段性等额本息还款。被告未按约定履行还款义务，为维护合法权益，特诉至法院，望判如所请。被告雷华兵辩称，对原告所述事实无异议，但是借款有两笔，第一笔25万元，第二笔12万元，但是我只为第一笔借款25万元提供了担保，第二笔12万元我不清楚，而且银行当时应该给我出具一个25万元的合同，其中不能夹杂任何隐性条款，我对第二笔12万元借款不应承担任何责任。被告任明荣、沈晓莉、周文清未作答辩，也未提交任何证据材料。经审理查明，2013年10月17日，任明荣填写《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》申请贷款，沈晓莉在借款人配偶声明处签字，声明作为借款人任明荣的配偶，同意借款人申请贷款，承诺与借款人共同偿还贷款。2013年11月23日，邮政襄阳市分行作为贷款人、任明荣作为借款人共同签订了《个人额度借款合同》，约定：贷款人向借款人提供可循环使用的借款额度25万元，用于购设备，额度存续期自2013年11月23日至2023年11月23日；单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在合同约定执行利率的基础上加收50%确定。借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务构成违约，贷款人有权宣布本合同项下债务提前到期，要求借款人立即清偿，要求借款人支付合同金额5%的违约金。上述合同签订后，2013年12月3日，任明荣填写中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单，申请第一笔借款25万元，借款期限60个月，贷款采用浮动利率，在贷款发放日人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，每年1月1日调整一次，邮政襄阳市分行2013年12月4日依约放款后，由任明荣在中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据上签字确认。2016年12月9日，任明荣填写中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单，申请第二笔借款12万元，借款期限60个月，贷款采用浮动利率，在贷款发放日人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮65%，每年1月1日调整一次，邮政襄阳市分行2016年12月11日依约放款后，由任明荣在中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据上签字确认。2018年12月4日，第一笔借款已到期，任明荣未能足额偿还借款。2018年4月12日，任明荣未再归还第二笔贷款，截至开庭之日即2020年7月15日，第一笔借款，尚欠借款本金29225.05元，利息5807.4元；第二笔借款，尚欠借款本金111369.27元，利息24657.99元。另查明，邮政襄阳市分行作为抵押权人、雷华兵作为抵押人、周文清作为抵押物共有人共同签订了《个人最高额抵押合同》，合同约定：为确保任明荣与抵押权人2013年11月23日签订的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，抵押人愿意提供金额为25万元的最高额抵押担保；抵押物为襄阳市××××号（市粮油食品进出口公司）1幢4单元2层左室的房屋(襄阳市房权证樊城区字第××号)。《个人最高额抵押合同》中约定的位于襄阳市××××号（市粮油食品进出口公司）1幢4单元2层左室的房屋，办理了正式的商品房抵押权登记，襄阳市房他证樊城区字第××号上载明：房屋他项权利人邮政襄阳市分行，所有权人雷华兵，抵押方式为最高额抵押，债权数额25万元。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护。本案被告任明荣与原告邮政襄阳市分行签订了《个人额度借款合同》，属当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。原告已按约向被告任明荣发放借款，被告任明荣未能按时足额归还贷款本息，已构成违约，原告要求确认宣布与被告的第二笔贷款提前到期的诉请，符合合同约定的宣布贷款提前到期的条件，本院予以支持。原告请求判令被告任明荣偿还两笔贷款剩欠借款本息，以及因此产生的利息直至借款本息实际偿清为止，本院予以支持。被告沈晓莉自愿签署申请表，承诺与任明荣共同承担还款责任，原告请求沈晓莉与任明荣共同对上述债务承担还款责任的诉讼请求，本院予以支持。被告任明荣、沈晓莉第一笔25万元贷款本金尚有29225.05元未归还，第二笔12万贷款本金尚有111369.27元未归还，未归还贷款本金合计为140594.32元，已构成违约，依约应向原告支付违约金，因违约金应以实际损失为计算基础，而原告未证明其实际损失数额，故本院根据本案事实酌定违约金为逾期本金的5%即7029.72元（140594.32元×5%）。被告雷华兵、周文清与原告邮政襄阳市分行签订了《个人最高额抵押合同》，属当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，且该抵押的房屋已办理正式的抵押登记，原告请求对抵押财产享有优先受偿权的诉请，本院予以支持。被告雷华兵辩称其仅为第一笔25万元承担保证责任，根据《个人最高额抵押合同》约定可知，其担保的主债务为任明荣与邮政襄阳市分行签订的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同项下债务，抵押种类为最高额抵押担保，最高债权数额25万元，本案涉及的两笔贷款均为《个人额度借款合同》项下的贷款，且本金并未超过借款额度和最高债权数额25万元，故原告有权就其抵押的房屋在不超过最高债权数额25万元的范围内享有优先受偿权，被告雷华兵该项辩称本院不予采纳。被告任明荣、沈晓莉、周文清经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃相关诉讼权利，不影响本案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告任明荣、沈晓莉于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行偿还截至2020年7月15日的借款本金29225.05元，利息5807.4元，此后利息、罚息以借款本金29225.05元为基数按中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单约定计付至贷款实际还清之日止；二、确认原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行与被告任明荣2016年12月11日的贷款提前到期有效，被告任明荣于本判决生效之日起十日内偿还截至2020年7月15日的借款本金111369.27元，利息24657.99元，此后的利息、罚息以借款本金111369.27元为基数按照中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单约定计付至贷款实际还清之日止；三、被告任明荣、沈晓莉于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行支付违约金7029.72元；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行在最高额25万元范围内有权以被告雷华兵、周文清提供抵押的登记在雷华兵名下的位于襄阳市高新区七里河路14号（市粮油食品进出口公司）1幢4单元2层左室的房屋(襄阳市房权证樊城区字第××号)折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3628元，由被告任明荣、沈晓莉、雷华兵、周文清共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审 判 长  胡晓波人民陪审员  文 健人民陪审员  陈小玲二〇二〇年七月二十七日法官助理宋楠书记员王睿