福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初2996号 原告：中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行，住所地：莆田市荔城区胜利路219号，统一社会信用代码：913503048555068831。 负责人：徐碧娟，行长。 委托诉讼代理人：张慧菲(一般代理)，福建大雄律师事务所律师。 被告：杨寿宁，男，1979年4月21日出生，汉族，住莆田市荔城区。 被告：周美凤，女，1981年5月28日出生，汉族，住莆田市荔城区。 原告中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行（以下简称：工行莆田荔城支行）与被告杨寿宁、周美凤金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法公开开庭进行了审理。原告工行莆田荔城支行的委托诉讼代理人张慧菲、被告杨寿宁、周美凤到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告工行莆田荔城支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告杨寿宁、周美凤立即向原告偿还借款本金人民币179278.14元（币种下同）及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利自2019年10月15日起按照《个人购房借款╱担保合同》约定的标准计收，计至实际还清之日止，暂计至2020年5月21日为人民币6171.27元）；以上请求款项暂合计人民币185449.41元。2、请求判令原告对被告杨寿宁、周美凤提供的抵押物，即位于城厢区的房地产【不动产权证：闽（2018）莆田市不动产权第××号、闽（2018）莆田市不动产权第××号】拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权；3、本案的诉讼费用（包括但不限于案件受理费、诉讼保全费、公告费）由二被告承担。事实和理由：2014年12月26日，被告杨寿宁、周美凤与原告签订《个人购房借款／担保合同》（编号为Ａ：［闽］字［莆田］行［荔城］支行［2014］年［商3-317］号）。合同约定：1、合同第一、三条约定，被告杨寿宁向原告借款人民币30万元，借款期限为10年；2、第四条约定，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮15%,每年调整一次；3、合同第六条约定，被告杨寿宁的还款方式为按月等额本息还款法；4、合同第二、十八、十九条约定，被告杨寿宁提供其名下位于城厢区的房地产向原告提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告所有其他应付费用，并为抵押物办理了相应的抵押登记手续【不动产登记证明：闽（2019）莆田市不动产证明第××号】；5、合同第十四条约定，若被告杨寿宁连续三个月或累积六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本合同和原告与被告杨寿宁之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求被告杨寿宁立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；6、合同第九条约定，被告杨寿宁未按合同约定的日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在合同第四条约定的利率基础上加收50%确定；7、合同第十一条约定履行合同履行过程中所发生纠纷，向原告住所地有管辖权的法院提起诉讼；合同另对其他内容进行约定。上述合同签订后，原告于2015年1月15日按照约定向被告杨寿宁发放了人民币30万元的贷款本金，贷款到期日为2025年1月15日。但被告杨寿宁自2019年6月15日起便未按照合同约定足额支付本金利息，借款期间，被告杨寿宁已累计超过6次未如约偿还借款本金及利息，被告陆续归还的款项仅足额支付至2019年10月14日，至今尚欠借款本金人民币179278.14元及相应利息，且被告周美凤亦未承担还款责任，已经构成违约。综上所述，被告经原告催告后仍拒不还款的行为已严重损害原告的合法权益，原告为维护自身合法权益，特提起诉讼。 被告杨寿宁、周美凤辩称：对原告主张的贷款本金及利息等均没有异议。 在本院审理过程中，原告工行莆田荔城支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、《个人购房借款/担保合同》一份，证明《个人购房借款/担保合同》中约定被告杨寿宁向原告申请借款人民币30万元，并对借款利率、逾期罚息、违约责任等其他内容进行约定。同时被告杨寿宁自愿以名下的房地产为本案借款提供抵押担保责任的事实。 二、不动产登记证明、不动产权证各一份，证明被告杨寿宁、周美凤自愿提供位于福建省莆田市城厢区的房地产为本案债务提供抵押担保，且本案抵押物办理了抵押登记手续【不动产登记证明：闽（2019）莆田市不动产证明第××号】，应对本案债务承担相应的抵押担保责任的事实。 三、《个人借款凭证》一份，证明原告按照杨寿宁的申请将贷款本金30万元划入其指定的账户中，贷款发放日为2015年1月15日，贷款到期日为2025年1月15日。原告已按约定向被告提供30万元贷款的事实。 四、交易流水一份，证明杨寿宁暂计至2020年5月21日尚欠原告借款本金179278.14元及相应利息的事实。 五、被告基本信息一份，证明被告为本案适格的被告的事实。 对原告提供的证据，被告杨寿宁、周美凤质证认为：对原告提供的证据的真实性及证明内容均无异议。 本院审查认为，因被告杨寿宁、周美凤对原告提供的证据的真实性无异议，原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 在本院审理过程中，两被告在本院指定的举证期限内对其主张未提供证据。 经庭审举证、质证、认证，本院认定本案事实如下： 2014年12月26日，原告工行莆田荔城支行作为贷款人与被告杨寿宁作为借款人暨抵押人、被告周美凤作为抵押物签订编号为Ａ：［闽］字［莆田］行［荔城］支行［2014］年［商3-317］号《个人购房借款／担保合同》，合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为人民币300000元。本合同项下贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。经协商一致，借款人按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息。每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日；无对应日的，还款日为该期最后一日。最后一期还款日为贷款到期日。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定利率基础上加收50%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为位于城厢区的房地产。贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。上述抵押物于2019年8月8日办理一般抵押权登记。 原告按照上述合同约定于2015年1月15日向被告杨寿宁发放贷款人民币300000元。被告杨寿宁自2019年6月15日起开始未按合同约定还款，截至2020年6月21日尚欠借款本金人民币179278.14元及按合同约定计算的利息、罚息、复利，截至2020年6月21日，利息、罚息、复利共计7107.65元。 另查明，被告杨寿宁与被告周美凤于2002年9月17日登记结婚。 综上所述，本院认为，原告工行莆田荔城支行与被告杨寿宁、周美凤签订的《个人购房借款/担保合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方应按照合同约定全面履行各自的义务。原告向被告杨寿宁发放贷款后，被告杨寿宁自2019年6月15日未按约还款，已经构成违约。故原告主张被告杨寿宁、周美凤共同偿还借款本金人民币179278.14元及按合同约定计算的利息、罚息、复利，本院予以支持。原告主张以抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国物权法》第二十条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告杨寿宁、周美凤应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行借款本金人民币179278.14元及该款按照合同约定计算的利息、罚息、复利（其中截至2020年6月21日，利息、罚息、复利为人民币7107.65元，及该款自2020年6月22日起至还清之日止按合同约定计算）； 二、原告中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行对被告杨寿宁、周美凤为本案借款所提供的莆田市城厢区的房地产［不动产权证：闽（2018）莆田市不动产权第××号、闽（2018）莆田市不动产权第××号］的变现所得享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币4108.9元，减半收取计2054.45元，由被告杨寿宁、周美凤负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 韩 文 二〇二〇年七月二十一日 书记员 林淑萍 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国物权法》 第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。 预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释》（二） 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负的债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。