广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0118民初4206号原告：中国农业银行股份有限公司广州增城支行，住所地广州市增城荔城街岗前西路17号。负责人：王志伟。委托诉讼代理人：叶绍葵、张韵，北京德恒（广州)律师事务所律师、实习律师。被告：林楚如，女，1980年5月27日出生，汉族，住广州市黄埔区大坦磨冚路9号，公民身份号码：。原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行与被告林楚如金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行的委托诉讼代理人叶绍葵、被告林楚如到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告清偿欠款本金119209.25元及利息、逾期还款违约金【利息按欠款本息万分之五按日计算，逾期还款违约金按最低还款额未还部分5%按月计算；暂计至2020年4月10日，利息为822.50元、逾期还款违约金为1017.84元；自2020年4月11日起，利息、逾期还款违约金按前述标准计算，均计至被告清偿欠款之日止】，以上暂计至2020年4月10日金额为121049.59元。2、判令被告承担本案诉讼费用（包括案件受理费、保全费等）。事实和理由：2017年9月1日，被告向原告申请办理金穗信用卡专项商户分期业务，分期类别为家装分期。在充分了解该业务的相关信息和规则后，被告填写并签署了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（下称领用合约），根据领用合约第4.1条约定，若被告未能在免息还款期内偿还全部欠款的，需支付全部透支款项自银行记账日起的利息，逾期还款利息按日利率万分之五计收；根据领用合约第4.3条及领用合约收费标准之约定，未能按期偿还最低还款额的，还需就最低还款额的未偿还部分支付逾期违约金，逾期违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算。2017年9月13日，被告与原告签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》。根据合同第15.1条约定，分期资金的用途为家装分期；合同第4.1约定，每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；合同4.2约定，原告有权按领用合约对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用；合同第10.2、10.3条约定，被告出现未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项的，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，并根据被告还款情况收取利息、复利、分期手续费、诉讼费以及实现债权和担保权的费用。2017年9月18日，原告向被告发放贷款15万元；2017年9月19日，原告向被告发放贷款5万元。以上两笔贷款均约定：分期期数60期。而被告长期无法按期偿还贷款本息，经原告数次催收后，被告至今仍未清偿逾期欠款。现原告依据前述领用合约及合同相关条款，要求被告偿还欠款本金，并承担自逾期之日起至清偿之日止的相应利息、逾期还款违约金，以上暂计至2020年4月10日为121049.59元。为保障原告的合法权益，原告特向贵院提起诉讼，要求被告承担清偿责任。被告林楚如辩称：欠款是事实，违约金和利息被告不承担，其他没有异议。诉讼费用被告不承担。家中发生变故，经济困难，本金和利息承担不起。本院经审理认定事实如下：2017年9月1日被告因房屋装修需要资金向原告申请借款200000元，并签订《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》。其中《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》约定：“申请分期信息：预计购买时间：2017年9月5日；分期期数：60期；申请分期金额（小写）：200000元，大写：贰拾万元；分期手续费费率（含税）：0%；分期手续费金额（小写）：0元，大写：零元；分期手续费支付方式：一次性支付。”《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定：“发卡行（下称“甲方”）金穗信用卡申请人（下称“乙方”）4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。4.2对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金。6.3乙方同意承担主卡及附属卡所发生的全部债务。正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。6.5乙方未按期偿还欠款的，甲方有权停用乙方信用卡（电子现金账户除外），直至停用乙方在中国农业银行开立的所有信用卡。乙方未能按期偿还按照对账单列明的最低还款额的，乙方同意并授权甲方向金融信用信息基础数据库报送包含不良信息在内的相关信息。乙方分期付款未按期偿还的，除适用上述约定外，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。6.6乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可受托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。”2017年9月13日，被告与原告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定：“4.1持卡人以本合同第十八条记载信用卡账户作为还款账户。每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额。分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额。4.2持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。分期手续费不收取利息。10.3持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或间时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或取消信用持分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续贽费、损害赔偿金以及包含但不阳于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。持卡人不按金穗信用卡章程和领用合约偿还透支本金、利息等费用，构成犯罪的，银行有权按照国家相关法律规定，提请司法部门追究持卡人刑事责任。（2）由权宣布持卡人与中国农收银行各机构签订的其他合同项下债务立即到期或采取其他资产保全措施。（3）有权要求持卡人、担保人采取其他保全措施。15.1.1分期资金用于办理家装分期。”原告分两次向被告放款分别为：2017年9月18日原告向被告放款金额为150000元，并出具《业务凭证》约定：“分期总本金150000元；分期总手续费0元；期数60；首期应还本金2500元；首期应还手续费0元。”2017年9月19日原告向被告放款金额为50000元，并出具《业务凭证》约定：“分期总本金50000元；分期总手续费0元；期数60；首期应还本金833元；首期应还手续费0元。”2019年11月6日被告开始逾期还款，欠本金119209.25元。原告数次催收被告至今仍未清偿。原告为维护自身合法利益，故提起诉讼。本院认为：原告与被告签订的《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》和《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》为当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，合法有效，当事人均应恪守履行。原告分两次向被告发放200000元贷款（均扣除了被告首期应还本金）。但庭审中，被告主张原告已提前扣除利息，大约收到17万元，因被告并未提供任何证据证明，故被告承担举证不能的不利后果，被告应依双方约定还本付息。2019年11月6日被告开始逾期还本付息，依据《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》约定：“分期期数：60期；申请分期金额（小写）：200000元；分期手续费金额（小写）：0元。”《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定：“4.1透支金额从银行记账日起计息，并从被告账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由原告根据被告资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知被告。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。原告按月计收复利，特定产品计收单利。4.3被告未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金。”《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定：“4.2持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。分期手续费不收取利息。10.3持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权提前收回分期资金或取消信用持分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续贽费、损害赔偿金以及包含但不阳于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。”故原告请求被告清偿拖欠本金、利息、逾期还款违约金（利息按欠款本息万分之五按日计算，逾期还款违约金按最低还款额未还部分5%按月计算），符合法律规定及双方约定，本院予以支持。原告依据被告涉案金穗信用卡的交易流水，及截止至2020年4月10日的账户拖欠情况，请求被告清偿欠款本金119209.25元及利息、逾期还款违约金（暂计至2020年4月10日，利息为822.5元、逾期还款违约金为1017.84元；暂合计为1840.34元）。理据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：被告林楚如于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行偿还借款本金119209.25元及利息、逾期还款违约金（截至2020年4月10日利息、逾期还款违约金合计为1840.34元。自2020年4月11日起至款项还清之日止的利息、逾期还款违约金按《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》和《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》计算）；如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1361元、财产保全费1125.24元，均由被告林楚如负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应当在递交上诉状次日起七日内，按照不服本案判决部分的上诉请求之数额计算案件受理费（包括反诉费），并向广州市中级人民法院预交。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  张小文二〇二〇年七月三十一日书记员  叶 雨本判决所引用的法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。