广东省乐昌市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0281民初499号原告：郭小辉。被告：**。委托诉讼代理人：张长征，江西海春律师事务所律师。原告郭小辉与被告**民间借贷纠纷一案。本院于2020年4月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告郭小辉、被告的委托诉讼代理人张长征到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郭小辉向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告借款180000元整。2.被告承担本案诉讼费用。2019年1月10日，被告**以生意资金不足为由，向原告郭小辉请求借款，经双方协商同意以xxxxx房产为抵押，借款10万元，以《个人房屋抵押借款合同》为证。2019年4月26日，被告**以同一理由再次向原告郭小辉请求借款8万元，以《借款协议书》为证，至今以上借款均未归还，现诉至法院，望判如所请。被告**口头辩称：被告是签订了两份合同，原告诉称被告欠原告18万，只有两份借款合同，没有其他证据印证，原告说是杜晓秋转账的，杜晓秋也起诉了被告。原告起诉的两份借款协议都没有到还款时间。本案被告在今年的2月23日得了脑梗，行为能力受到了限制。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年1月10日，**（甲方）与郭小辉（乙方）签订《个人房屋抵押借款合同》一份，内容为“一、甲方以位于广东省乐昌市xxxx房产为抵押（房屋编号：xxxx号），该房屋所占用范围的土地使用权一并抵押给乙方，乙方借给甲方人民币100000元（大写：壹拾万元整），借款期限为协议签订起壹年，贷款利息为月息2.5%。一年利息为叁万元整，甲方应于2020年元月10日前归还完毕。二、在此借款期间，甲方不得以任何理由补办、挪用、再抵押或以其他方式处置广东省乐昌市xxxxx房产证及房产。三、甲方如不按期归还借款，超过一个月后，乙方有权依法处置抵押财产。本协议一式二份，甲乙双方各执一份。”**在甲方处签名，郭小辉在乙方处签名。该合同所涉房产证原件由原告收执，原告提供杜晓秋（本院审理的另一民事案件中的出借人）银行转账记录显示该笔借款于2018年1月10日出借。2019年4月26日，**（甲方）与郭小辉（乙方）签订《借款协议书》一份，内容为“甲方因生意资金不足，特向乙方请求借款。经双方协商，自愿达成如下协议：一、乙方借给甲方人民币￥80000.00元（大写：捌万元整），借款期限为协议签订起壹年，甲方应于2020年4月26日前归还完毕。二、贷款利息为月息3%。”**在甲方处签名，郭小辉在乙方处签名。原告提供杜晓秋的支付宝转账记录显示该笔借款于2018年10月24日实际出借48000元，2019年1月21日、22日、23日分别实际出借10000元、10000元、10000元，合计实际出借78000元。原告称其是通过杜晓秋认识被告，借款均通过杜晓秋账号转账给被告，《个人房屋抵押借款合同》和《借款协议书》均为事后补签；被告从2020年2月份起未按时支付80000元借款的利息，从2020年3月份起未按时支付100000元借款的利息，因此诉至法院，要求判如所请。庭审中，被告方称《个人房屋抵押借款合同》甲方签名处手写“**”字样非本人所签，但未向本院申请笔迹鉴定；对《借款协议书》甲方处的签名真实性予以确认，但认为原告没有实际出借款项，因此不予认可借款。另查明，**通过支付宝分别于2015年8-12月转账44350元、2016年1-12月转账60750元、2017年1-12月转账70800元、2018年1-12月转账90850元、2019年1-12月转账130520元、2020年1月-2月转账19501元，合计支付宝转账支付416771元给杜晓秋；**分别于2017年9月2日银行转账25550元、2018年8月1日银行转账20000元、2019年8月1日银行转账26350元、2019年8月21日银行转账51660元，合计银行转账支付123560元给杜晓秋；**分别于2018年4月10日微信转账2500元、2018年9月13日微信转账512元、2019年1月25日微信转账900元，合计微信转账支付3912元给杜晓秋。以上转账还款总计544243元，包含了归还本案借款的利息。再查明，本院审理的杜晓秋与**民间借贷纠纷一案[案号：（2020）粤0281民初501号]，杜晓秋实际出借204500元给**，该借款自出借之日至2020年3月份止按照法律规定产生的利息合计281060元。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。被告于2018年1月10日、2018年10月24日、2019年1月21-23日向原告分别借款100000元、48000元、30000元有农业银行交易记录（有显示**名下账号交易金额100000元）、支付宝交易记录、《个人房屋抵押借款合同》、《借款协议书》以及原告收执有被告名下的涉案房产证原件等予以证实，虽然借款是通过杜晓秋银行或支付宝转账支付给被告，但借款的交付方式不影响被告实际已收到原告出借的款项，因此，双方存在真实有效的借贷关系，该借贷关系明确，合法有效，本院予以确认。被告提出本案《个人房屋抵押借款合同》、《借款协议书》未实际支付借款不发生法律效力的抗辩理由，本院不予采纳。关于还款情况，由于原告出借款项以及被告归还借款均是通过杜晓秋的账号进行交易，且杜晓秋本人也有出借多笔借款给被告，对于被告归还的款项无法一一分清还的是哪一笔借款，故本院将两个案件的借款合并起来计算利息再进行扣减。经核实，被告通过杜晓秋账户共计还款544243元。按照法律规定确定本案借款应计算的利息金额，由于本案2018年10月24日50000元借款在出借时扣除了利息，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”的规定，2018年10月24日实际出借本金是48000元，应以该实际出借本金计算本案借款利息。另，双方约定的利息虽然超出了年利率24%规定，但未超过年利率36%，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”的规定，已经支付的利息由于没有超出年利率36%，本院不再调整。以上借款的利息分别为100000元×2.5%×26个月（截止2020年2月）=65000元；48000元×3%×16个月（截止2020年2月）=23040元；30000元×3%×13个月（截止2020年2月）=11700元，以上利息合计99740元。综上，被告的还款金额为544243元，本案原告的实际利息为99740元，（2020）粤0281民初501号案杜晓秋的实际利息为281060元，被告多支付的163443元（544243元-99740元-281060元）应当视为归还本金而予以相应扣减，现本院酌情按照郭小辉与杜晓秋两案实际借款本金的比例来确定扣减的数额，经计算本案借款本金扣减金额为76818.21元，杜晓秋案借款本金扣减金额为86624.79元，故本案被告尚欠原告借款本金为101181.79元（178000元-76818.21元）。现涉案借款已过还款期限，被告应当按照双方借款合同的约定偿还尚欠的借款本金给原告。综上，依据《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款、第二十七条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告**应于本判决生效之日起七日内偿还原告郭小辉借款本金101181.79元；二、驳回原告郭小辉的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1950元，由原告郭小辉负担858元，被告**负担1092元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 员 胡映军二〇二〇年六月三十日法官助理 梁小荣书 记 员 罗嘉颖