云南省姚安县人民法院民 事 判 决 书(2020)云2325民初467号原告：中国农业银行股份有限公司姚安县支行（以下简称农行姚安县支行）。地址：姚安县栋川镇西大街4号。统一社会信用代码：91532325709889644E。法定代表人张颖，系该支行行长。委托代理人梅俊平，云南楚恒律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告：李向昌，男，1987年4月20日生，汉族，农民。住姚安县。被告：鲁翠芹，女，1989年2月24日生，彝族，农民。住姚安县。系李向昌之妻。原告农行姚安县支行诉被告李向昌、鲁翠芹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月11日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年6月24日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人梅俊平与被告李向昌到庭参加了诉讼，被告鲁翠芹经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告农行姚安县支行向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告借款本金167004.85元、截至2020年5月28日的利息总额8040.12元（本息合计：175044.97元），并按合同约定的利率支付自2020年5月29日起至借款本息全部清偿完毕之日止的利息、罚息、复利；2、判令原告对被告李向昌、鲁翠芹提供抵押的坐落于姚安县的房屋【产权证书号：云（2017）姚安县不动产权第0001089号】拍卖、变卖后价款享有优先受偿权。3、判令被告承担原告为实现本案债权支付的律师费5000元。4、本案诉讼费由二被告承担。事实和理由如下：二被告因购买住房需要按揭贷款，于2016年6月21日向原告申请办理个人住房贷款。为确保自己在签订借款合同后能够切实履行还款义务，二被告于同日向原告出具《购房贷款承诺书》和《同意抵押承诺书》，承诺书中载明二被告同意以位于云南省楚雄彝族自治州姚安县的房屋作为抵押物，为其向原告借款所产生的债务提供抵押担保；姚安盛辉房地产有限公司作为房屋出售方向原告出具了阶段性担保承诺书，承诺在房屋产权证及抵押登记手续办妥前，承担连带保证责任。经原告审核被告贷款条件后，原、被告于2016年7月12日签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定：借款本金为220000元（大写：贰拾贰万元整），借款期限为10年，还款方式为等额本息还款，若借款人未按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款、提前行使担保权，并对逾期借款从逾期责任起在借款执行利率5.145%的基础上上浮百分之伍拾计收罚息直至本息清偿完毕为止。合同签订后，原告于2016年7月13足额向被告发放了贷款，借款凭证载明借款金额为220000元、执行利率为5.145%、逾期利率为7.35%。2018年12月6日，被告办理了以原告为抵押权人的抵押登记。因被告违约，未按期足额还款，截至2020年5月28日，被告欠还原告借款本金167004.85元、利息总额8040.12元。综上所述，被告的违约行为已严重损害原告的合法权益，原告有权提前收回借款、行使担保权，并对被告的抵押物在拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。特提起诉讼，请求人民法院判决支持原告的全部诉讼请求。被告李向昌辩称，我没有什么答辩的，对于原告起诉的事实和理由我都认可。被告鲁翠芹未到庭答辩。原告农行姚安县支行对其主张，向本院提供了下列证据予以证实：1、二被告的身份证、户口本、结婚证复印件，欲证明被告的基本身份情况。2、面谈笔录、个人住房按揭贷款申请书、个人信贷业务申请书、个人贷款承诺（声明）书、贷款用途声明书、家庭成员承担还款责任承诺书、购房贷款承诺书，欲证明被告因购买住房需要按揭贷款，于2016年6月21日向原告申请办理个人住房贷款的事实。3、同意抵押承诺书、阶段性担保承诺书，欲证明被告同意以位于云南省楚雄彝族自治州姚安县的房屋作为抵押物，为其向原告借款所产生的债务提供抵押担保的事实；姚安盛辉房地产有限公司承诺在房屋产权证及抵押登记手续办妥前，承担连带保证责任的事实。4、个人购房担保借款合同，欲证明原、被告的诉讼主体资格以及原、被告于2016年7月12日签订了《个人购房担保借款合同》，合同中就借款金额、用途、期限、利率、还款、担保等内容作了详细约定的事实；若被告未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权提前收回已发放借款、提前行使担保权的事实。5、贷款审批通知书、贷款发放通知单、借款凭证，欲证明原告于2016年7月13足额向被告发放了220000元借款的事实，以及涉案借款的执行利率为5.145%、逾期利率为7.35%的事实。6、不动产登记证明，欲证明被告于2018年12月6日，办理了以原告为抵押权人的抵押登记的事实。7、业务凭证、客户贷款基本信息、客户贷款利率信息，欲证明截至2020年5月28日，被告欠还原告借款本金167004.85元、利息总额8040.12元的事实。8、委托代理协议，欲证明原告为实现涉案债权支出律师费5000元的事实。上述证据经被告李向昌质证，被告对其“三性”予以认可，但认为在2020年4月27日还款6000元、2020年4月28日还款5000元，原告未在还款总额中扣减。被告李向昌对其辩解，在规定的举证时限内，向本院补充提交下列证据予以证实：2019年12月14日至2020年4月28日微信截图还款账单共九页；2019年1月1日至2020年7月1日还款明细一份共二页。两组证据欲证明被告2020年4月27日还款6000元、同年4月28日还款5000元，原告未在还款总额中扣减。上述证据经原告质证，原告认为：1、被告提交的证据只是一个提现证明，只能证明被告将钱提现至自己的账户，并不能作为被告的还款证明。2、还款明细客观上证明了还款截止日期是2019年6月17日，后面的11000元并没有进入还款账户，仍然还是在被告的账户上。故对上述两组证据的真实性与合法性没有异议，但对其关联性不予认可。本院认为，上述证据来源真实合法，对原、被告双方认可的事实及证据本院予以采纳，双方存在争议的事实及证据其证明效力由本院综合全案证据予以确认。经庭审质证，本院结合双方当事人的陈述和对证据的审查意见，认定如下法律事实：被告李向昌、鲁翠芹系夫妻，双方因购买住房需要按揭贷款，于2016年6月21日向原告农行姚安县支行申请办理个人住房贷款。为确保在签订借款合同后能够按约履行还款义务，二被告于同日向原告出具《购房贷款承诺书》和《同意抵押承诺书》，承诺书中载明二被告同意以位于姚安县的房屋作为抵押物，为其向原告借款所产生的债务提供抵押担保；姚安盛辉房地产有限公司作为房屋出售方向原告出具了阶段性担保承诺书，承诺在房屋产权证及抵押登记手续办妥前，承担连带保证责任。经原告审核被告贷款条件后，原、被告于2016年7月12日签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定：借款本金为220000元（大写：贰拾贰万元整），借款期限为10年，还款方式为等额本息还款，若借款人未按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款、提前行使担保权，并对逾期借款从逾期责任起在借款执行利率5.145%的基础上上浮百分之伍拾计收罚息直至本息清偿完毕为止。合同签订后，原告于2016年7月13足额向被告发放了贷款，借款凭证载明借款金额为220000元、执行利率为5.145%、逾期利率为7.35%。2018年12月6日，被告办理了以原告为抵押权人的抵押登记。因被告违约，未按期足额还款，截至2020年5月28日，扣除被告已还借款本息44955.03元后，尚欠原告借款本金167004.85元、利息总额8040.12元。本院认为，合法的金融借贷行为受法律保护。根据我国《合同法》第一百九十六条规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款人并支付利息的合同，故被告李向昌、鲁翠芹与原告农行姚安县支行签订的《个人购房担保借款合同》依法成立并生效。本案中，原告农行姚安县支行已按合同约定履行了220000元借款的给付义务，被告李向昌、鲁翠芹应按合同约定履行按期归还原告相应的借款及利息的义务。但被告自2019年6月17日后未按约定履行还款义务。我国《合同法》第二百零五条规定，借款人应当按照约定的期限支付利息；第二百零六条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。依据双方签订的《借款合同》约定，原告可提前收回已发放的借款，提前行使担保权，并按约定要求贷款人支付相应的利息。因案外人姚安盛辉房地产有限公司作为阶段性担保人其义务已履行完毕，原告未起诉于法有据。故原告主张由被告李向昌、鲁翠芹偿还借款本金167004.85元及截至2020年5月28日的利息总额8040.12元，合计：175044.97元，并按合同约定的利率支付自2020年5月29日起至借款本息全部清偿完毕之日止的利息、罚息、复利的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。如被告逾期未偿还上述借款本息时，原告对被告提供抵押的抵押物依法拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。被告认为在2020年4月27日还款6000元、2020年4月28日还款5000元，原告未在还款总额中扣减的辩解，其补充提交的证据不能证明与本案事实相符，本院不予采信。原告要求被告承担为实现涉案债权支出的律师费5000元，系基于被告的违约行为，按照双方签订的《借款合同》第十一条第8项“因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的…应承担贷款人为此支付的律师费…”的约定内容，不违反法律规定，本院予以采纳。被告鲁翠芹经合法传唤未到庭应诉也未提供相应证据，视为其放弃本案的答辩、举证、质证等诉权，应承担由此产生的法律后果。综上理由，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告李向昌、鲁翠芹在判决生效后十五日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司姚安县支行借款本金167004.85元及截至2020年5月28日的利息总额8040.12元，合计175044.97元；并继续支付自2020年5月29日起至借款本息还清之日止的逾期借款利息、罚息、复利（按《个人购房担保借款合同》约定的标准计算）。二、如被告李向昌、鲁翠芹逾期未偿还上述借款本息时，应在其提供抵押的房地产价值范围内承担抵押担保责任。原告中国农业银行股份有限公司姚安县支行对依法拍卖、变卖的被告李向昌、鲁翠芹位于姚安县的房屋【产权证书号：云（2017）姚安县不动产权第0001089号】所得价款享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1950元、律师费5000元由被告李向昌、鲁翠芹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省楚雄彝族自治州中级人民法院。审判员 林 鹏二〇二〇年七月九日书记员 黄秋艳