重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初3794号原告：中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城街道文风路140号，统一社会信用代码915002279039494360。负责人：马鹤，行长。委托诉讼代理人：李红，重庆伟豪律师事务所律师。被告：刘照强，男，1970年1月4日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行（以下简称：“农行璧山支行”）与被告刘照强信用卡纠纷一案，本院于2020年5月28日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行璧山支行的委托诉讼代理人李红到庭参加了诉讼，被告刘照强经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行璧山支行向本院提出诉讼请求：l、判决被告立即偿还信用卡透支本金22288．78元，以及截止至2020年5月27日的利息4556．77元，逾期还款违约金648．27元，合计27493．82元；2、判决被告立即偿还自2020年5月28日起至欠款付清时止，以透支本金22288．78元为基数按日利率万分之五计收利息；及以每月结算的尚欠利息为基数按日利率万分之五按月计收复利，以每期最低还款额未还部分的5％计收逾期还款违约金；3、本案律师费、诉讼费由被告承担。事实及理由：2017年2月24日，被告刘照强向中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行(以下简称：农行璧山支行)提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理信用卡，并签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》，同意遵守中国农业银行金穗贷记卡章程和合约的规定。合约约定使用该信用卡发生欠款的偿还办法及其利息、复利、滞纳金、取现手续费以及其他费用的计收标准。之后，经农行审查批准，向被告刘照强发放了信用卡，被告领取信用卡后以消费、取现等方式从其人民币账户中透支。截止至2020年5月27日，被告尚欠农行璧山支行信用卡透支本金22288.78元，以及利息4556.77元，逾期还款违约金648.27元，合计27493.82元。原告认为，原告与被告刘照强签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》及经其提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》合法有效，被告未按时履行还款义务，已构成违约，经原告农行璧山支行多次催收无果，为维护原告农行璧山支行合法权益，特提起诉讼。被告刘照强未到庭答辩，也未提交书面答辩意见。经审理查明：2017年2月24日，被告刘照强以填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》的形式向原告农行璧山支行申请办理信用卡。被告刘照强填写“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。并在申请表主卡申请人处签名确认。申请表附载的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（以发卡行为甲方，金穗信用卡申请人为乙方），该合约第四条利息和费用条款载明：“4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。4.2对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/1日元，）支付逾期还款违约金……4.6农业银行的信用卡相关服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知……”第六条还款条款载明：“6.6乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，……因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。”该合约收费标准载明：“逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%。”被告刘照强申办信用卡后于2017年3月8日开始使用，2017年7月就开始出现逾期，之后也足额偿还过款项，但是一直没有足额还款，最后一次还款是2017年9月17日。截止2020年5月27日，被告刘照亮尚欠借款本金22288.78元、利息4556.77元，逾期还款违约金648.27元。2020年5月27日，原告农行璧山支行与重庆伟豪律师事务所就本案签订了《委托代理合同》，原告农行璧山支行通过银行转账支付律师费1050元。上述事实，有原告农行璧山支行的陈述及其提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行信用卡申请业务申请书》、《金穗信用卡领用合约（个人卡）》、中国农业银行贷记卡透支余额欠息证明、账户详细信息、交易流水、《委托代理协议》、重庆增值税专用发票抵扣联、中国民生银行电子回单等在案为证，本院予以采信。本院认为，被告刘照亮向原告农行璧山支行申请并办理信用卡，是双方当事人在自愿的基础上达成的合意，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，对双方当事人具有法律拘束力。被告刘照亮使用信用卡消费后，应按双方的约定履行还款义务。被告刘照亮未按约足额偿还借款，其行为已违约，依法应承担民事责任，故原告农行璧山支行诉请被告归还透资本金22288.78元的诉请成立，本院予以支持。根据《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的规定，未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。复利按月计收。截止2020年5月27日，被告刘照亮尚欠利息4556．77元，从2020年5月28日至还清之日止的利息、复利，原告农行璧山支行请求按照日利率万分之五计算，该标准未超过《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》规定的利率上限，本院予以支持。故，从2020年5月16日至还清之日止的利息、复利，以信用卡透支款本金未还余额为基数按日利率万分之五计算，复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五计算，复利按月计收。根据《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的规定，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。故原告农行璧山支行诉请的由被告刘照亮偿还截止2020年5月27日的逾期还款违约金逾期还款违约金648．27元。本院予以支持。从2020年5月28日起至款项还清之日止的逾期还款违约金，以最低还款额的5%计算。关于律师费问题，《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》均约定了律师费由被告刘照亮承担。本案中，原告农行璧山支行为实现债权委托了重庆伟豪律师事务所提供代理服务，并实际支付律师代理费1050元，该费用的收取符合法律规定标准。故，原告农行璧山支行诉请被告喻小亮支付代理费1050元，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘照亮于本判决生效后三日内归还原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行借款本金22288.78元；二、被告刘照亮于本判决生效后三日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行利息、复利（截止2020年5月27日的利息4556．77元，从2020年5月28日至还清之日止的利息、复利，利息以信用卡透支款本金未还余额为基数按日利率万分之五计算，复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五计算，复利按月计收）；三、被告刘照亮于本判决生效后三日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行逾期还款违约金（截止2020年5月27日的逾期还款违约金为648.27元，从2020年5月28日起至款项还清之日止，以最低还款额未还部分的5%计算）；四、被告刘照亮于本判决生效后三日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行律师费1050元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费243.65元，由被告刘照亮负担（限被告于本判决生效后三日内向本院立案庭交纳），原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行预交的案件受理费243.65元，待本判决生效后予以退回。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审判员 樊 平二〇二〇年七月九日书记员 刘青容