重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初3498号原告：中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城街道文风路140号，统一社会信用代码915002279039494360。负责人：马鹤，行长。委托诉讼代理人：李红，重庆伟豪律师事务所律师。被告：喻小亮，男，1988年10月31日出生，汉族，住重庆市璧山区。被告：欧阳丽君，女，1985年10月17日出生，侗族，住重庆市璧山区。被告：喻啟明，男，1965年4月5日出生，汉族，住重庆市璧山区。被告：廖绍书，女，1968年1月18日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行（以下简称：“农行璧山支行”）与被告喻小亮、欧阳丽君、喻啟明、廖绍书信用卡纠纷一案，本院于2020年5月20日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行璧山支行的委托诉讼代理人李红到庭参加了诉讼，被告喻小亮、欧阳丽君、喻啟明、廖绍书经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令四被告立即偿还原告农行璧山支行截止2020年5月15日的信用卡购车专项分期贷款已过期分期本金16752.9元、已过期分期手续费1260.33元、已过期逾期还款违约金770.01元、已过期分期利息2165.44元，合计20948.68元；2.判令四被告自2020年5月16日起至款项还清之日止，以尚欠贷款本金16752.9元为基数按照日利率万分之五计付分期利息，及以每月结算的尚欠利息为基数按照日利率万分之五按月计收复利，并按照每期最低还款额的5%计付逾期还款违约金给原告农行璧山支行；3.原告农行璧山支行对被告喻小亮名下用于抵押的车辆（车牌号：渝XXXXXX）折价或者以拍卖、变卖该车辆的价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费、律师费等实现债权的费用由四被告负担。事实和理由：2017年1月10日，被告喻小亮为购车所需向原告农行璧山支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申请办理信用卡，并同意遵守贷记卡章程及贷记卡领用合约的约定；同时提交《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，申请办理专项分期业务。被告欧阳丽君、喻啟明、廖绍书签署共同还款责任承诺书，愿意对被告喻小亮的贷款承担共同还款责任，并放弃先物后人的法律权利。2017年1月18日，被告喻小亮与原告农行璧山支行签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定透支本金67000元，分期期数36期，分期手续费费率为8.5%，以汽车提供抵押担保，并约定违约责任。同日，还签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同——汽车分期业务》《抵押合同》。此后，被告喻小亮使用信用卡购车消费，并将所购汽车抵押给原告农行璧山支行。然而，被告喻小亮自2019年4月开始未按期归还分期本金及手续费，经原告农行璧山支行多次催收无果，为维护原告农行璧山支行合法权益，特提起诉讼。被告喻小亮、欧阳丽君、喻啟明、廖绍书未到庭答辩，也未提交书面答辩意见。经审理查明：2017年1月10日，被告喻小亮以填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》的形式向原告农行璧山支行申请办理信用卡。被告喻小亮抄录“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。并在申请表主卡申请人处签名确认。申请表附载的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（以发卡行为甲方，申请人为乙方），该合约第四条利息和费用条款载明：“4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。4.2对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/1日元，）支付逾期还款违约金……4.6农业银行的信用卡相关服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知……”第六条还款条款载明：“6.6乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，……因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。”该合约收费标准载明：“逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%。”同日，被告喻小亮填写并向原告农行璧山支行提交了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，申请分期金额67000元，分期期数36期，分期手续费费率（含税）8.5%，分期手续费金额5695元。2017年1月10日，被告欧阳丽君、廖绍书、喻啟明作为承诺人分别向原告农行璧山支行出具《金穗信用卡专项分期付款业务共同还款责任承诺书》，承诺无条件对持卡人喻小亮与原告农行璧山支行签订的编号为55270120170000708的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任。承担共同还款责任的范围与分期借款合同约定的持卡人喻小亮的权利和义务一致。承担共同还款责任不以持卡人喻小亮先履行债务或原告农行璧山支行向持卡人喻小亮催收为前提。分期借款合同项下债务同时存在物的担保的，原告农行璧山支行可以就物的担保实现债权，也可以要求承诺人承担还款责任。原告农行璧山支行已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。2017年1月18日，原告农行璧山支行（贷款人）与被告喻小亮（借款人、抵押人）以及被告喻啟明、廖绍书、欧阳丽君（保证人）签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（编号为55270120170000708）。约定了还款、担保方式等内容。并约定违约责任，“若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用……。”同时特别条款约定了分期本金金额67000元，分期手续费率8.5%，分期手续费金额为5695元，分期手续费采用分期偿还方式偿还，分期期数为36期。担保方式为抵押。持卡人违反合同约定的，应向银行支付违约金。原、被告均在该合同落款处签字盖章，被告喻啟明、廖绍书、欧阳丽君在落款保证人处签字确认。同日，原、被告签订《抵押合同》，约定以被告喻小亮购买的众泰牌小型普通客车（车牌号：渝XXXXXX）为上述债务提供抵押担保。2017年3月6日办理抵押登记。抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等实现债权的一切费用。2017年1月22日，原告农行璧山支行按约发放了贷款67000元。被告喻小亮从2018年12月开始逾期还款，截止2020年5月15日，被告喻小亮尚欠借款本金16752.9元、利息2165.44元、分期手续费1260.33元、逾期还款违约金770.01元。2020年5月19日，原告农行璧山支行与重庆伟豪律师事务所就本案签订了《委托代理合同》，原告农行璧山支行支付了律师费1050元。上述事实，有原告农行璧山支行的陈述及其提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》《金穗信用卡专项分期付款业务共同还款责任承诺书》《法律文书送达地址确认书》《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》《抵押合同》、机动车注册登记信息、个人业务凭证、中国农业银行回单、中国农业银行贷记卡透支余额欠息证明、账户详细信息、交易流水、《委托代理协议》、重庆增值税专用发票抵扣联、中国民生银行电子回单等在案为证，本院予以采信。本院认为，被告喻小亮向原告农行璧山支行申请并办理信用卡，是双方当事人在自愿的基础上达成的合意，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，对双方当事人具有法律拘束力。被告喻小亮使用信用卡消费后，应按双方的约定履行还款义务。被告喻小亮未按约足额偿还借款，其行为已违约，应承担违约责任，故原告农行璧山支行诉请被告喻小亮偿还信用卡透支本金16752.9元的诉讼请求成立，本院予以支持。根据《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的规定，未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。复利按月计收。截止2020年5月15日，被告喻小亮尚欠利息2165.44元，从2020年5月16日至还清之日止的利息、复利，原告农行璧山支行请求按照日利率万分之五计算，该标准未超过《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》规定的利率上限，本院予以支持。故，从2020年5月16日至还清之日止的利息、复利，以信用卡透支款本金未还余额为基数按日利率万分之五计算，复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五计算，复利按月计收。关于专项分期手续费问题，被告喻小亮自愿向原告农行璧山支行申请办理分期业务，并约定按费率8.5%收取分期手续费5695元，该约定系双方真实意思表示，符合法律规定，对双方当事人具有法律拘束力。故原告农行璧山支行诉请被告喻小亮支付分期手续费1260.33元，符合法律规定，本院予以支持。根据《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的规定，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。故原告农行璧山支行诉请的由被告喻小亮偿还截止2020年5月15日的逾期还款违约金770.01元，本院予以支持。从2020年5月16日起至款项还清之日止的逾期还款违约金，以最低还款额的5%计算。关于律师费问题，《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》均约定了律师费由被告喻小亮承担。本案中，原告农行璧山支行为实现债权委托了重庆伟豪律师事务所提供代理服务，并实际支付律师代理费1050元，该费用的收取符合法律规定标准。故，原告农行璧山支行诉请被告喻小亮支付代理费1050元，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。关于原告农行璧山支行请求四被告共同承担还款责任的问题，被告欧阳丽君、喻啟明、廖绍书自愿向原告农行璧山支行出具共同还款承诺书，自愿与被告喻小亮共同偿还涉案款项，属于债务加入，系被告欧阳丽君、喻啟明、廖绍书的真实意思表示，符合法律规定，本院予以确认。虽被告欧阳丽君、喻啟明、廖绍书同时在《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》保证人处签字，自愿为案涉借款提供保证担保。在被告欧阳丽君、喻啟明、廖绍书即是涉案借款的共同债务人，又为涉案借款提供保证担保的情况下，原告农行璧山支行选择由四被告共同承担还款责任，系其对自身诉权的合法行使，符合法律规定，本院予以支持。故，应由四被告向原告农行璧山支行承担共同还款责任。关于原告农行璧山支行主张对抵押房产享有优先受偿权的问题，本院认为，被告喻小亮自愿为上述借款提供抵押担保并办理抵押登记，抵押权已经设立，故原告农行璧山支行主张优先受偿权合法有据，本院予以支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告喻小亮、欧阳丽君、喻啟明、廖绍书于本判决生效后三日内共同归还原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行借款本金16752.9元及分期手续费1260.33元；二、被告喻小亮、欧阳丽君、喻啟明、廖绍书于本判决生效后三日内共同支付原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行利息、复利（截止2020年5月15日的利息为2165.44元，从2020年5月16日至还清之日止，利息以信用卡透支款本金未还余额为基数按日利率万分之五计算，复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五计算，复利按月计收）；三、被告喻小亮、欧阳丽君、喻啟明、廖绍书于本判决生效后三日内共同支付原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行逾期还款违约金（截止2020年5月15日的逾期还款违约金为770.01元，从2020年5月16日起至款项还清之日止，以最低还款额未还部分的5%计算）；四、被告喻小亮、欧阳丽君、喻啟明、廖绍书于本判决生效后三日内共同支付原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行律师费1050元；五、若被告喻小亮、欧阳丽君、喻啟明、廖绍书不履行上述义务，原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行有权对被告喻小亮抵押的众泰牌小型普通客车（车牌号：渝XXXXXX）折价、拍卖、变卖的价款在上述债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费161.86元，由被告喻小亮、欧阳丽君、喻啟明、廖绍书负担（限被告于本判决生效后三日内向本院立案庭交纳），原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行预交的案件受理费161.86元，待本判决生效后予以退回。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 员  樊 平二〇二〇年七月二日法官助理  黄常凤书 记 员  刘青容