文书内容江苏省宝应县人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1023民初8074号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司宝应县支行。负责人：蒋志军，该行行长。委托诉讼代理人：周玲，江苏乐鼎律师事务所律师。被告：张学成。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝应县支行与被告张学成信用卡纠纷一案，本院于2019年11月14立案受理后，依法适用普通程序，于2020年6月28日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝应县支行的委托诉讼代理人周玲到庭参加诉讼，被告张学成经本院合法传唤,无正当理由未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝应县支行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告张学成立即偿还信用卡透支本金23059.23元，利息1659.84，费用7526.11元，合计人民币32245.18元；2、被告承担本案诉讼费用。事实及理由：被告于2015年9月6日向原告申请办理中国邮政储蓄银行信用卡，卡号为62×××62。该卡信用额度为25000元，该卡规定账单日后20日必须归还透支金额，逾期未还需承担利息和手续费，利息计算方式为：由交易入账日起以实际欠款金额计算，至欠款清偿之日为止，日利率为万分之五，按月计收复利。手续费计算方式为最低还款额未偿还部分的5%。该卡办理后被告即开始陆续透支使用但却未按约定还款，至2016年3月3日最后一次还款后即未再履行还款义务。经结算被告张学成尚欠23059.23元，利息1659.84，费用7526.11元，合计人民币32245.18元。现原告为维护自身合法权益及时收回信用卡透支款，特向法院起诉，请求判如所请。被告张学成未答辩。当事人中国邮政储蓄银行股份有限公司宝应县支行围绕诉讼请求，依法提交了信用卡申请表一份、欠款相关信息电脑截屏一份、催收记录一份等证据，被告张学成未提交证据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告张学成于2015年9月6日向原告申请办理中国邮政储蓄银行信用卡，卡号62×××62，信用额度为25000元。关于利息及费用。信用卡领用合约约定：1、除本合约另有规定外，被告非现金交易（不包含现金转账，下同）从交易入账日至原告规定的到期还款日（含）止为免息还款期。被告在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。如果被告在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，被告应按原告规定支付透支利息，利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止；2、被告使用信用额度提取现金或转账的，被告需自交易入账日起按原告规定利率向原告支付透支利息；3、被告在账单规定的到期还款日前偿还了已出账单全部应还数额的，当期消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息；4、对于取款和转出转账交易，被告应按交易金额的一定比例缴纳手续费，取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定；5、信用卡账户内的存款视为溢缴款，被告信用卡账户内的溢缴款不计利息，提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费；6、被告应按原告规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用。原告有权依照国家有关规定收取其他相关费用。收取的其他相关费用直接计入被告信用卡账户；7、金卡持卡人在开卡后首年免费，首年计算期限为：自开户日期所在年月起来的12个月内。次年起，原告按年对符合年费收取条件的卡片，以账户扣收方式收取年费。续卡将不享受首年免年费优惠；8、被告在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照原告规定支付透支利息外。还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。关于账单，合约规定：1、被告信用卡发生交易、费用或欠款未还时，原告应按月向被告提供账单，当月内没有任何交易且账单金额小于5元或溢缴款金额小于5万元的除外；2、被告自账单日起10天内未收到账单，应主动向原告查询。被告不得已为以未收到账单为理由拒绝还款。如被告对账单有异议，应自账单日起60天内向原告查询和要求更正，否则视为被告收到账单且账单正确无误；3、被告有权在向原告提交原告规定的相关证明材料后对有异议的账务进行核查，有权向原告请求调阅签购单。如经查证认定争议交易确为被告所为，被告须支付原告查阅签购单手续费及可能造成的损失；4、被告有权向原告免费索取最近三个月的账单，索取三个月前的账单每次需支付手续费，原告不提供一年以前的账单。关于还款。合同规定：1、被告应在原告指定的到期还款日之前偿还欠款；2、被告可选择全额还款或最低还款额的还款方式，被告在到期还款日前清偿其信用卡账户已出账单的全部欠款的，原告免收被告非现金交易透支利息，否则，不适用免息还款期规定；3、被告当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）×10%；4、若被告选择以其名下的原告借记卡自动关联还款，则被告授权原告在到期还款日从该借记卡活期账户中扣款偿还信用卡该期账单的全部应还款或最低应还款（由被告在申请开通本功能时选定）。如该借记卡活期账户余额不足，则将余额全部扣减用于还款；5、还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）的。按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还。逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还；6、被告超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，原告有权将被告个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨被告的欠款。原告催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由被告承担。合约还约定：信用卡卡片的有效期最长为三年，过期自动失效，但被告使用信用卡所发生的债权债务关系不因信用卡过期而改变。就有关收费标准，该合约亦作了明确、具体的规定。该卡办理后，被告即开始陆续透支使用但却未按约定还款。截止2019年9月25日，被告结欠本金23059.23元，利息1659.84，费用7526.11元，合计人民币32245.18元。被告逾期后，原告向被告进行了催收，但未果。现原告为维护自身合法权益，特向法院起诉。本院认为，被告张学成自愿向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝应县支行申领信用卡，并签署声明，遵守《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》的规则，其后原告向其核发信用卡，至此双方形成信用卡领用合同关系，该合同关系系双方真实意思表示，不违反法律及行政法规的强制性规定、合法有效，原、被告均应按合同约定履行义务，行使权利，被告开卡使用后，应依约足额偿还款项，否则应当承担相应的违约责任，现被告未按约履行还款义务，原告有权依照合同约定及法律规定向其追索，原告的诉讼请求符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告张学成于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝应县支行欠款人民币32245.18元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费606元，公告费560元，合计1160元，由被告张学成负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省扬州市中级人民法院。审 判 长  潘玉泉人民陪审员  俞宝林人民陪审员  徐 坚二〇二〇年七月二日法官 助理  相艳妮书 记 员  顾久香