广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0606民初5502号原告：中国银行股份有限公司顺德乐从支行，住所地广东省佛山市顺德区乐从镇新马路A39号，统一社会信用代码9144060893832081A。负责人：白卓文，任行长。委托诉讼代理人：刘德志，广东淼鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱福春，广东淼鑫律师事务所律师。被告：马红金，男，1973年5月22日出生，汉族，住广东省广宁县****************，公民身份号码441************230。被告：郭小芳，女，1978年12月28日出生，汉族，住广东省广宁县****************，公民身份号码362************549。原告中国银行股份有限公司顺德乐从支行（以下简称中行乐从支行）与被告马红金、郭小芳因金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月3日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行乐从支行的委托诉讼代理人朱福春到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行乐从支行向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告马红金立即向原告偿还借款本金117136.2元及至实际清偿日止的利息、违约金、手续费[利息、违约金分别按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算，利息按日利率万分之五计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计算；手续费费率按《中国银行信用卡分期业务借款协议》第四条约定的13%计算，暂计至2019年9月9日利息2897.5元、违约金7233.58元、手续费16884元，本息合计144151.28元]；二、请求判令被告郭小芳对被告马红金的上述第一项债务承担连带清偿责任；三、本案的案件受理费、财产保全费由两被告共同承担。事实与理由：一、签约情况：《爱家分期申请表》、《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行信用卡分期业务借款协议》。被告马红金向原告出具《爱家分期申请表》申请分期资金额度260000元用于购买装修建材，分期期数为36期。2017年7月3日，被告马红金向原告申请办理中国银行信用卡业务，卡号为6259********0994，并承诺愿意遵守领用合约的各项规定。2017年7月3日，被告马红金与原告签订编号为：HTJI201**********559的《中国银行信用卡分期业务借款协议》，协议约定：原告同意向被告马红金授信分期额度为260000元用于购买装修建材，分期期限为36期（一个月为一期），手续费率为13%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额×手续费率，即分期手续费为33800元，由原告分期扣收。贷款采用月均等额、取整入账、免息还款方式，如被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，则应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。《中国银行信用卡分期业务借款协议》第十条约定，被告马红金未按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息、手续费、还款违约金等所有被告应向原告支付的款项），原告可宣布本合同项下所有欠款全部提前到期，并由被告马红金承担因其违约而给原告造成的其他损失等。此外，被告郭小芳作为被告马红金的配偶，被告郭小芳对借款知晓且借款事实发生在婚姻关系存续期间，故被告郭小芳应对上述借款承担连带清偿责任。二、放款情况：以上合同签订后，原告依约向被告马红金发放了260000元贷款，借款期限为5年，期数36期，手续费率13%。三、被告违约情况：贷款发放后，被告马红金开始偿还了部分款项，之后出现逾期还款的情况，经原告屡次催收未果。被告郭小芳作为借款人马红金的配偶，上述债务发生在夫妻关系存续期间，应对被告马红金的债务承担连带清偿责任。两被告的行为严重损害了原告的合法权益，现原告宣布与被告马红金于2017年7月3日签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：HTJI201**********559）项下的贷款全部提前到期，并要求两被告立即归还全部欠款本息、违约金、手续费并承担本案的诉讼费用。原告为维护自身的合法权益，特具状法院，望判如所请。本院依法向被告马红金、郭小芳送达起诉状副本和开庭传票，被告马红金、郭小芳既不到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由，在诉讼过程中没有答辩。经审查，被告马红金、郭小芳没有到庭参加诉讼，视为其自行放弃质证权和抗辩权。原告提供的证据来源合法，与本案有关联，本院对原告提交的证据的真实性予以确认。本案经开庭审理，结合本院对证据的认证，本院对本案事实作如下认定：1.马红金向中行乐从支行出具《爱家分期申请表》原件一份，申请分期资金额度260000元用于购买装修建材，分期期数为36期。2017年7月3日，马红金向中行乐从支行申请办理中国银行信用卡业务，并承诺愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的各项规定。领用合约第三条第17、18款约定滞纳金按最低还款额未还款部分的5%计算，利息为日利率万分之五。2017年7月3日，马红金与中行乐从支行签订编号为：HTJI201**********559的《中国银行信用卡分期业务借款协议》原件一份，协议约定：中行乐从支行同意向马红金授信分期额度为260000元用于购买装修建材，分期期限为36期（一个月为一期），手续费率为13%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额×手续费率，即分期手续费为33800元，由中行乐从支行分期扣收。贷款采用月均等额、取整入账、免息还款方式，如马红金在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，则应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。《中国银行信用卡分期业务借款协议》第十条约定，马红金未按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息、手续费、滞纳金等所有马红金应向中行乐从支行支付的款项），中行乐从支行可宣布本合同项下所有欠款全部提前到期，并由马红金承担因其违约而给中行乐从支行造成的其他损失，包含因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。2.马红金向中行乐从支行提供《结婚证》复印件一份。3.2017年7月7日，中行乐从支行依约向马红金发放了260000元贷款，出具《借款借据》原件一份，约定借款期限为3年，期数36期，手续费率13%，用途为购买装修建材。马红金作为借款人签名确认。4.马红金未按时还款付息，中行乐从支行出具《中国银行信用卡交易流水》原件一份，主张马红金截止2019年9月9日尚欠借款本金117136.2元、利息2897.5元、违约金7233.58元、手续费16884元（含未出账本金、手续费）。以上事实，还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为，原告与被告马红金签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行信用卡分期业务借款协议》合法有效，被告马红金应按照合同的约定履行还款付息义务。由于被告马红金拒不按照合同约定还款付息，合同期限虽未届满，原告有权宣告《中国银行信用卡分期业务借款协议》项下贷款自逾期之日起提前到期，并有权收回全部已发放的贷款本金、要求全额支付手续费并按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定对其计收逾期利息，对于原告诉请被告马红金清偿借款本金117136.2元、利息2897.5元、手续费16884元（利息暂计至2019年9月9日)，总计未超过年利率24%，未显著背离原告实际损失，本院予以支持；自2019年9月10日起至被告马红金清偿之日止，利息按日利率万分之五计算。对于原告诉请违约金7233.58元，根据2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”，原告无证据证实双方对此进行了约定，本院不予支持原告诉请自2017年1月1日起的违约金。对于被告郭小芳的责任，被告郭小芳未向原告出具《承诺函》，未作出承担夫妻共同债务的意思表示，且原告提供结婚证复印件不足以证明上述债务发生于两被告婚姻关系存续期间内，案涉借款数额较高超出夫妻共同生活所需，对于原告诉请被告郭小芳对上述债务承担连带清偿责任，没有事实与法律依据，本院不予支持。综上，原告的诉请有事实与法律依据的部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告马红金应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司顺德乐从支行清偿借款本金117136.2元、利息2897.5元、手续费16884元（利息暂计至2019年9月9日，自2019年9月10日起至被告马红金清偿之日止，按日万分之五计算）；二、驳回原告中国银行股份有限公司顺德乐从支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3183.04元，减半收取计1591.52元，财产保全费1240.76元，合计2832.28元（原告中国银行股份有限公司顺德乐从支行已预付），由原告中国银行股份有限公司顺德乐从支行负担142.13元，由被告马红金负担2690.15元并直接向原告中国银行股份有限公司顺德乐从支行支付。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 辜 原二〇二〇年七月一日书记员 黎艳芳书记员 朱柏瑞