湖南省湘潭市雨湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0302民初1257号原告：唐某1，男，2016年12月15日出生，汉族，住湘潭市雨湖区。法定代理人：唐某2（系原告唐某1父亲），男，1989年7月1日出生，汉族，住湘潭市雨湖区。委托诉讼代理人：唐纯（系原告唐某1祖母），女，1965年10月2日出生，汉族，住湘潭市雨湖区。委托诉讼代理人：邹峰，湖南湘剑律师事务所律师。被告：中国人寿保险股份有限公司湘潭分公司，住所地湘潭市雨湖区韶山东路9号3栋。负责人：李仕军，总经理。委托诉讼代理人：杨剑，男，1981年1月28日出生，汉族，该公司员工。委托诉讼代理人：唐国强，湖南博泰律师事务所律师。原告唐某1与被告中国人寿保险股份有限公司湘潭分公司（以下简称人寿保险湘潭分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月1日公开开庭进行了审理。原告唐某1的法定代理人唐某2及其委托诉讼代理人唐纯、邹峰、被告人寿保险湘潭分公司的委托诉讼代理人杨剑、唐国强到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告唐某1向本院提出诉讼请求：1．判令被告依据保险合同给付原告重大疾病保险（优享版）的理赔款项20万元整；2．判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：原告的母亲廖洁，身份证号4302811993××××××××于2018年9月17日在被告处购买了人寿保险。险种名称分别为：“国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（优享版）、国寿附加国寿福豁免保险费疾病保险（优享版）、国寿福终身寿险（优享版）”，并指定原告为保险受益人。根据以上保险合同约定，廖洁作为被保险人如果遇到保险合同约定的重大疾病，则可以向被告申请给付20万元的保险理赔金提前给付，并享受医疗报销等待遇。可天有不测风云，保险合同生效后，2019年5月14日，被保险人廖洁突然感到身体不适，腹胀欲吐，到湘潭市人民医院接受治疗，诊断为肝恶性肿瘤、肝癌、腹腔积液（为被告所应理赔20万元保险金的病种之列）。原告向被告主张疾病保险理赔，被告即时给付了被保险人三千余元的疾病保险理赔金。原告的法定代理人唐某2在确认保险人身患被告承保的重大疾病时，就向被告主张依约给付医药费用以及20万元的提前重大疾病保险理赔金，被告提出要求被保险人进一步确诊病情才予以理赔（要求医院的穿刺化验结果）。2019年8月23日，被保险人不治身故。被告于2019年9月27日以书面形式告知唐某2，因投保时未履行如实告知义务拒绝给付保险金。原告认为，被保险人身体一向健康，从未有过住院治疗以及任何手术的病史，在投保时，不可能预知自己的身体健康状态，也不存在有向保险人隐瞒其将会有重大疾病的主观故意。同时，保险人也未要求被保险人进行任何的身体检查以及抽血化验等。保险人把本应自己的注意义务强加给投保人，作为拒付保险金的理由，明显的不符合公平原则，损害了被保险人以及受益人的利益。原告为维护自己合法权益，特向法院起诉，望判如所请。被告人寿保险湘潭分公司辩称，一、投保人未履行如实告知义务。投保人廖洁于2018年9月17日向答辩人公司投保“国寿福终身寿险、附加国寿福提前给付重大疾病保险、国寿附加长久呵护意外伤害保险、国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险、国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险”。于2019年8月23日，投保人（被保险人）廖洁因“原发性肝癌”住院不治死亡，并向答辩人公司申请保险理赔。在理赔调查中，答辩人查：“2016年12月15日在湘潭市妇幼保健院住院时，被检查出患有‘××’的治疗病史”。投保时，投保人在《电子投保单》栏第7病史询问中：是否曾患有或接受治疗过下列疾病“××病毒感染”填写为“否”。证明投保人廖洁在投健康类保险时，隐瞒了身体健康中患有病史的情况，未履行如实告知义务。答辩人遂根据保险合同第四条“明确说明与如实告知”的规定：以“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除合同”，于2019年9月27日作出了“解除保险合同，拒绝给付保险金的决定”，并将所交保费两项合计1506.22元退还给了保险金申请人。保险合同是最大的诚信合同，法律要求保险合同当事人在订立合同时以及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实。依据《保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”。“前款规定的合同解除权，自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同。”投保人于2018年9月17日投保，于2019年8月23日因肝癌死亡，自合同成立之日起未超过二年，答辩人解除保险合同并拒绝给付保险金依法有据。二、答辩人履行了提示说明义务。据《投保单》的“投保须知”表明：“我公司有权对投保人的有关情况进行询问，您应如实告知，如您未如实告知，我公司有权在法定期限内解除合同，并依法决定是否对合同解除前发生的保险事故承担保险责任。”投保人廖洁划勾“同意接受上述条款”。在《投保单》的“声明与授权”栏内记载：“本人确认中国人寿保险股份有限公司已提供所投保产品的保险条款，并对保险合同的条款内容履行了说明义务，对免除保险公司责任的条款履行了明确说明义务。本人已仔细阅读，理解担保提示及保险条款尤其是责任免除、解除合同，合同效力等规定，并同意遵守。”投保人廖洁签名确认。据答辩人公司的回访与保险合同签收回执记载，投保人（被保险人）对保险条款知悉；收到了保险合同及条款。据保险代理人邓艳双在《客户告知过程详细问卷调查表》证实，向投保人说明了保险条款。上述证据证明保险人在投保人投保时尽到了对条款的说明与提示义务。综上所述，答辩人认为，由于投保人（被保险人）在投保时，隐瞒了投保之前患有“××”病史的事实，投保时未履行如实告知义务，其行为足以影响到保险人决定是否同意承保，依照法律规定保险人有权解除合同，故保险人作出解除保险合同和拒绝给付保险金的决定是正确的、合法的，且决定是在知道事由的二年内作出。证据证实保险人亦尽到对保险合同条款的说明与提示义务，原告诉讼请求不符合法律及合同的约定。另，原告的诉讼请求不当，其请求不应予以支持。本院经审理认定事实如下：2018年9月16日，原告母亲廖洁在被告处投保，投保险种主要为《国寿福终身寿险（优享版）》、《国寿附加提前给付重大疾病保险（优享版）》、《国寿附加长久呵护意外伤害保险（2013版）》、《国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险》、《国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险》，保险费合计4663.22元，指定原告为身故保险金受益人。被告在《电子投保单》“投保须知”处写明：“5．根据《中华人民共和国保险法》规定，我公司有权对投保人、被保险人的有关情况进行询问，您应如实告知，如您未如实告知，我公司有权在法定期限内解除合同，并依法决定是否对合同解除前发生的保险事故承担保险责任。”投保人廖洁在“告知事项”中“7．病史询问：是否患有或接受治疗过下列疾病：……Ｄ．消化性溃疡、萎缩性胃炎、胰腺炎、肝硬化、××、××病毒感染、胆道感染或胆石症”部分的被保险人处勾选为“否”。2019年5月15日，湘潭市人民医院（南华大学附属湘潭医院）入院诊断廖洁为“原发性肝癌、腹腔积液”。2019年5月24日，该院出院诊断廖洁为“原发性肝癌、慢性××、××后肝硬化失代偿期脾大、腹水、低蛋白血症”。2019年6月25日，被告向被保险人廖洁的账户支付3267.14元住院补偿的医疗保险理赔款。2019年8月23日，廖洁因病死亡。2019年8月24日，湘潭市人民医院出具的《居民死亡医学证明（推断）书》载明，廖洁死亡原因为肝恶性肿瘤。2019年9月6日，唐某2向被告申请保险理赔并交付了相关资料。2019年9月27日，被告向唐某2出具了《拒绝给付保险金通知书》，主要内容为：关于被保险人廖洁的理赔申请，因投保时未履行如实告知义务，本次事故不属于险种国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（优享版）、国寿附加国寿福豁免保险费疾病保险（优享版）、国寿福终身寿险（优享版）的保险责任范围，保险公司不承担本次事故的保险责任，并退还所交保费4366.22元。之后，被告退还了廖洁所交保费4366.22元。另查明，被保险人廖洁在湘潭市妇幼保健院2016年12月15日入院病历诊断为“××大三阳”；《国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（优享版）》保险金额为20万元。上述事实，有原、被告身份信息、电子保单、病历、居民死亡医学证明（推断）书、拒绝给付保险金通知书等证据在卷证实，足以认定。本院认为，依法成立的保险合同受法律保护。本案投保人廖洁在被告处投保了《国寿福终身寿险（优享版）》、《国寿附加提前给付重大疾病保险（优享版）》、《国寿附加长久呵护意外伤害保险（2013版）》、《国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险》、《国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险》保险，投保人廖洁与被告均应按照保险合同履行各自的合同义务。根据本案查明的事实，投保人廖洁2018年9月16日投保时在各保险合同“告知事项”中“7．病史询问：是否患有或接受治疗过下列疾病：……Ｄ．消化性溃疡、萎缩性胃炎、胰腺炎、肝硬化、××、××病毒感染、胆道感染或胆石症”部分的被保险人处均勾选为“否”的行为与其2016年12月15日在湘潭市妇幼保健院入院病历诊断为“××大三阳”的事实不符，应当认定投保人廖洁在“病史询问”部分未如实告知被告其健康状况。被告在投保过程中也应当对免责条款等约定尽到相应提示、说明义务。庭审中，原、被告均认可投保过程系投保人廖洁本人操作，原告陈述投保过程约20分钟，被告对此未提出异议。投保人个人在短时间内进行多份保险的投保操作，足以推断被告未能完全尽到对免责条款的说明、提示义务，被告应当对投保人未履行如实告知义务承担一定过错责任。关于被告是否应当承担保险理赔责任的问题。被告主张投保人廖洁未尽到如实告知义务，保险人可在保险合同签订之日起两年内解除保险合同。本案投保人廖洁于2019月5月14日诊断为原发性肝癌，被告于2019年6月25日向廖洁账户支付了3264.14元的住院费用补偿，该款系《国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险》的保险理赔款。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第三款之规定，前款规定的解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。被告于2019年6月21日已知晓投保人已确诊原发性肝癌的事实，被告应当及时核查是否符合理赔条件。被告以投保人未履行如实告知义务为由拒绝赔付其中的《国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（优享版）》与被告对投保人短时间内基于同一疾病申请理赔进行了赔付的事实相冲突，应视为被告在知道解除合同事由时未行使合同解除权，该合同解除权超过三十日不行使即消灭。被告于2019年9月27日出具《拒绝赔付保险金通知书》时已无权行使合同解除权，故被告提出保险合同已解除的主张，本院不予支持。投保人廖洁确诊的原发性肝癌属于《国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（优享版）》的赔付范围，被告应当按保险合同约定进行赔付。现投保人廖洁已病故，原告系投保人廖洁指定的保险受益人，被告应当将保险金赔付给原告。鉴于被告已退还4366.22元保费，该金额应从保险金中予以扣除。综上所述，根据《中华人民共和国民法总则》第三条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十五条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第十六条第三款、第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告中国人寿保险股份有限公司湘潭分公司在本判决生效之日起五日内支付原告唐某1保险金195633.78元；二、驳回原告唐某1的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4300元，减半收取计2150元，由被告中国人寿保险股份有限公司湘潭分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。审判员  张湛二〇二〇年七月二十七日法官助理尹婧书记员陈嘉韧附相关法律条文：《中华人民共和国民法总则》第三条民事主体的人身权利、财产权利以及其他合法权益受法律保护，任何组织或者个人不得侵犯。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十五条法律规定或者当事人约定解除权行使期限，期限届满当事人不行使的，该权利消灭。法律没有规定或者当事人没有约定解除权行使期限，经对方催告后在合理期限内不行使的，该权利消灭。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。