十堰市茅箭区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0302民初128号原告：袁太超，男，1982年1月9日出生，汉族，住湖北省竹山县。委托诉讼代理人：吴光明，十堰市郧阳区城关法律服务所法律工作者。被告：中国人民财产保险股份有限公司十堰市分公司。住所地：湖北省十堰市茅箭区朝阳中路77号。负责人：张东敏，该分公司经理。委托诉讼代理人：陈雪峰，湖北举烛律师事务所律师。委托诉讼代理人：龚博伟，湖北举烛律师事务所律师。原告袁太超诉被告中国人民财产保险股份有限公司十堰市分公司财产损失保险合同纠纷一案，本院于2019年1月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案原、被告的委托诉讼代理人均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告袁太超向本院提出诉讼请求：判令被告赔付原告鄂Ｃ×××××号小型普通客车车辆损失保险金74,323.20元，并负担诉讼费及施救费。事实和理由：2018年2月5日，原告袁太超为其所有鄂Ｃ×××××6号小型普通客车在被告中国人民财产保险股份有限公司十堰市分公司购买了《机动车交通事故责任强制保险》《机动车商业保险》，其中《机动车商业保险》包含机动车损失保险金额74,323.20元、第三者责任险50万元、车上人员责任险（司机）、车上人员责任险（乘客）、机动车损失保险无法找到第三方特约险、不计免赔率，保险期限为2018年2月5日零时起至2019年2月4日24时止。2018年6月18日，谭戈持C1型机动车驾驶证驾驶鄂Ｃ×××××号小型普通客车从通江县石牛嘴新区往高明新区方向行驶，23时许，该车行至通江县诺江镇高明新区法院路段时，鄂Ｃ×××××号小型普通客车发生自燃，导致鄂Ｃ×××××号小型普通客车烧毁，完全失去原有形体、效用。事故发生后，驾驶员谭戈立即报警、向被告报案，通江县公安局交通警察管理大队经过现场勘验后就上述事故给原告出具了一份《道路交通事故证明》。8月2日，通江县公安消防大队对本次火灾事故作出了《火灾事故简易调查认定书》[通公消火认简字（2018）第0001号]，认定起火部位位于中华牌小车发动机南侧，起火原因系不排除电气线路故障引燃周围可燃物致灾。原告据此找被告索赔，被告以原告提供的《火灾事故简易调查认定书》认定的火灾原因不明，属于本保险单中规定的免责范围口头告知不予任何理赔。综上所述，原告按约缴纳保费后，与被告保险公司订立机动车车辆损失险等保险合同，不违反法律、行政法规的强制性规定，应依法确认有效，双方均应恪守合同义务。现原告的鄂Ｃ×××××号小型普通客车在保险期间内因不明原因起火导致被保险车辆发生保险事故，造成车辆毁损，保险公司应按合同约定承担保险责任。保险条款中火灾的概念并未涵盖各种原因的火灾，不包括自燃、起火原因不明的火灾等，故起火原因不明的火灾不属于保险人免责范围。同时，被告虽在其提供给原告的机动车综合商业保险条款第一章第六条约定，火灾、爆炸造成的损失属于保险人责任免除的范围，但对起火原因不明并不在其列，保险条款中关于“火灾”的定义也未包含所有的火灾。同时，中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款、电话营销专用机动车辆保险条款均列明了“不明原因火灾”这一情形，这两个条款与案涉条款虽不是同一条款，但可印证案涉保险条款“火灾”定义不包含“不明原因火灾”。在保险条款没有明确约定的情况下，不能就此推定起火原因不明就属于保险条款中火灾情形。当保险人与投保人、被保险人或者受益人对保险条款有争议时，应依法作出有利于被保险人或受益人的解释。故对起火原因不明的火灾应不属于本案保险人责任免除范围。被告既将火灾纳入车辆损失险保险事故范围的同时，又将不明原因火灾规定在免责条款之中，因此对于何种情形属于不明原因火灾，保险公司既负有向原告明确告知、详尽说明的义务，又负有较原告为重的预见义务。现原告提供的公安消防部门出具的火灾调查认定书已经证实本案的起火原因不能确定，属于不明原因火灾，被告应当按照机动车损失险保险限额范围内予以赔付。被告中国人民财产保险股份有限公司十堰市分公司辩称：一、原告车辆发生的自燃事故系约定免赔情形，答辩人依法免责。首先，根据机动车损失保险第九条第三项之约定，自燃事故系车损保险的免赔情形。其次，自燃损失险是独立的附加险，原告并未购买该附加险，答辩人当然不能赔偿原告的案涉事故即自燃损失。自燃损失险条款见第15页。二、中国人民财产保险股份有限公司十堰市分公司已经对原告进行了免责条款内容的提示和说明，原告在投保单上签字认可。故合同免责条款内容依法发生法律效力，中国人民财产保险股份有限公司十堰市分公司可以依据免责条款拒赔。综上，原告的诉请无事实和法律依据，依法应予驳回。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。当事人对证据的真实性均无实质性异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年2月4日，原告袁太超在被告处为自有的鄂Ｃ×××××号小型普通客车投保了机动车损失险等险种，但不含附加险“自燃损失险”，保险期间为2018年2月5日至2019年2月4日，其中机动车损失险赔偿限额为74,323.20元。投保时，袁太超已书面确认收到条款及《机动车综合商业保险免责事项说明书》，保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果。《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》第六条约定，保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：……（二）火灾、爆炸……。第九条约定，下列原因导致的被保险机动车的损失和费用保险人不负责赔偿：……（三）人工直接供油、高温烘烤、自燃、不明原因火灾……（注：本条款属责任免除条款，在合同文本中进行了加黑加粗处理）。同时，《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》将“自燃损失险”作为附加险列示，供投保人自主选择投保。上述《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》与《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》类同。2018年6月18日23时许，鄂Ｃ×××××号小型普通客车从通江县石牛嘴新区往高明新区方向行驶至通江县高明新区法院路段时发生自燃，导致鄂Ｃ×××××号小型普通客车毁损。事故发生后，驾驶员立即报警、报险，通江县公安局交通警察管理大队经过现场勘验后就上述事故出具了《道路交通事故证明》一份，认定鄂Ｃ×××××号小型普通客车发生自燃。2018年7月2日，通江县公安消防大队作出通公消火认简字（2018）第0001号《火灾事故简易调查认定书》，认定起火部位位于中华牌小车发动机南侧，起火原因系不排除电气线路故障引燃周围可燃物致灾。因鄂Ｃ×××××号小型普通客车完全损毁，原告袁太超向被告中国人民财产保险股份有限公司十堰市分公司索赔遭拒，引起诉讼。本院认为：原告袁太超与被告中国人民财产保险股份有限公司十堰市分公司签订的机动车损失商业保险合同真实合法有效，合同双方均应依法严格按照合同约定履行义务、行使权利。原告袁太超投保的“机动车商业损失保险”，没有附加投保汽车“自燃损失险”，因其投保的“机动车商业损失保险”明确将汽车自燃损失作为免责情形，而本案原告的鄂Ｃ×××××号小型普通客车在行驶中发生自燃，是不争的事实，且已经公安部门认定，原告袁太超在诉状中亦自称“鄂Ｃ×××××号小型普通客车发生自燃”。故原告袁太超要求被告中国人民财产保险股份有限公司十堰市分公司赔偿汽车自燃损失74,323.20元，与合同约定相悖，于法无据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条、《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十三条、第十四条、第十七条规定，判决如下：驳回原告袁太超的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费1,658元，由原告袁太超负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省十堰市中级人民法院，上诉人应在递交上诉状时，根据不服本判决部分的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款第一项的规定，预交上诉案件受理费。本判决发生法律效力后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书指定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  徐守炜审 判 员  杨志勇人民陪审员  彭绣霖二〇二〇年七月三十日书 记 员  黄宇堃本案适用的法律依据《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。