江西省奉新县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0921民初921号 原告：中国工商银行股份有限公司奉新支行，住所地：江西省宜春市奉新县。统一社会信用代码：。 负责人：王波，该支行行长。 委托诉讼代理人：胡松，男，1977年12月26日出生，汉族，该支行职员，住江西省宜春市奉新县。 被告：张小平，男，1972年4月3日出生，汉族，住江西省宜春市奉新县。 原告中国工商银行股份有限公司奉新支行（以下简称原告）与被告张小平（以下简称被告）信用卡纠纷一案，本院于2020年5月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人胡松、被告张小平均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告归还原告信用卡本金53950.71元、利息5305.7元、违约金2500元（利息、违约金已计算至2019年12月11日，其后利息、违约金按合同约定顺延计算至款项还清之日止），合计61756.41元；2本案诉讼费由被告负担。庭审中原告将第1项诉讼请求变更为请求法院判令被告归还原告信用卡本金48050.71元，利息10645.55元，违约金2500元，合计61196.26元（利息、违约金已计算至2020年6月19日，其后利息、违约金按合同约定顺延计算至款项还清之日止）。事实与理由：2017年8月28日，被告向我行申请办理牡丹信用卡，我行经审查通过后，向被告发放了卡号为62×××33的个人牡丹信用卡。被告于2019年1月5日最后一次使用该卡后不再按约还款，我行采取多种催收方式后被告仍拒不偿还，现我行为维护自身的合法权益，特依据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》向贵院提起诉讼并提出前列诉讼请求，请求贵院判如所请。 被告张小平辩称：在原告处办理信用卡及欠款均属实，但对欠款金额有异议，我并不欠原告这么多钱。2018年1月20日至2019年6月6日总计15个月期间我已经向原告归还了33000元，2019年6月6日的时候我还欠原告64154.14元，2019年6月6日至2020年5月30日期间我又向原告还款17400元，为何到现在我还欠原告61756.41元？我对原告利息和违约金的计算有异议，而且我每个月都在还钱，怎么还欠原告这么多钱？此外我现在经济比较困难，没有办法一次性归还这么多钱，只能分期归还。 本院经审理查明：2017年8月28日，被告向原告申请办理信用卡，在《工银信用卡申请表（个人卡）》中填写了各项信息，于确认签名栏“申请人声明：……本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉）；已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书（若申请并注册成功）的规定……”下方抄写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”并签名。《中国工商银行牡丹信用卡章程》重要提示（三）计结息规则中约定“1、贷记卡：对不符合免息条件的交易款项，从银行记账日开始按日利率万分之五计算透支利息，按月计收复利……”；第三章使用及账户管理中约定“……第十九条发卡机构收到持卡人还款时，按照以下顺序对其牡丹信用卡账户的各类欠款（含交易款项、费用及利息等，下同）进行偿还，同类欠款按银行记账先后顺序偿还：……（二）对于逾期1-90天（含）的牡丹信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项，下同）；对于逾期91天（含）以上的牡丹信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用……”；第四章计息及费用规定中约定“第二十一条贷记卡计息及费用规定（一）持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例依照发卡机构公布的服务价目表执行……”。章程下方的《信用卡收费标准》中约定分期业务按不低于同期贷款基准利率收取；违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三章对账及还款中约定“……2、甲方应在乙方规定的还款期限内偿还欠款……3、牡丹贷记卡条款（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。……甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币……（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）……（6）甲方向乙方申请分期付款业务应遵循乙方分期付款业务相关规则。分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入甲方牡丹信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还”。原告经审核通过后，向被告发放了卡号为62×××33的牡丹信用卡。该信用卡的信用额度为90000元，当月消费次月5日为还款日。被告持该卡于2018年1月21日办理了90000元的分期业务，分期期数为36期，每期还款本金为2500元，利息（手续费）为256元，上述分期业务办理后，被告于2019年1月5日开始未按约还款，2019年6月6日原告取消被告的剩余分期付款并要求被告对剩余款项全部清偿。2018年1月至2019年6月期间被告累计归还33300元，2019年7月至2020年5月期间被告累计归还17400元。2020年6月3日被告最后一次向原告还款2000元。庭审中原告称截止2020年6月19日被告尚欠原告信用卡本金48050.71元，利息10645.55元，违约金2500元，合计61196.26元，被告则对前述尚欠金额及原告利息、违约金的计算提出异议。 本院认为：被告向原告申请办理信用卡，并自愿遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《信用卡收费标准》的约束，是被告的真实意思表示。原告审核通过后向被告发放信用卡，双方已形成了借款合同关系。被告在持该卡消费时应遵循章程、领用合约、收费标准的约定，承担及时还款和支付分期手续费的义务；被告未在还款期限内还款，已经构成违约，应承担清偿欠款本金，支付利息、违约金的责任。依据原、被告提交的信用卡交易明细，本院认定截止2020年5月30日被告尚欠原告信用卡本金48050.71元。被告于2020年6月3日向原告归还欠款2000元，此时被告逾期已远超90天，依据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的对于逾期91天（含）以上的牡丹信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用的还款计算方式，该2000元应为归还欠款本金，故截止2020年6月19日被告尚欠原告信用卡本金46050.71元。原告依据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》之约定，于2019年6月6日取消被告的剩余分期付款，要求被告对剩余款项全部清偿并综合被告的违约情况、还款情况按日利率万分之五（年化利率约为18.25%）计收复利，对被告未清偿部分从银行记账日起计算透支利息及就最低还款额未还部分的5%（每期最高500元）计算每期的违约金，本院予以支持。计算至2020年6月19日利息为10645.55元，违约金为7000元，原告主张违约金为2500元，系其对自身权益的处分，该行为不损害国家、集体、第三人利益，本院予以确认。被告辩称在其一直还款的情况下，原告主张的利息及违约金计算过高，此外其自身经济苦难，无法一次性归还欠款，只能分期偿还。虽然被告确有多次还款，但被告的还款金额大多时候不能足额履行双方约定的还款义务，尤其是在2019年6月6日原告取消被告的剩余分期付款并要求被告对剩余款项全部清偿后，被告的每期还款金额都远低于应还款项，故原告对被告违约后的利息及违约金计算并无不妥，至于自身经济困难，只能分期还款系被告对自身履行能力及履行方式的异议，无法对抗双方已经约定的还款方式，故对被告的上述辩解，本院不予采纳。综上依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第一百四十二条之规定，判决如下： 被告张小平自本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司奉新支行信用卡本金46050.71元、利息10645.55元、违约金2500元，合计59196.26元[利息及违约金已计算至2020年6月19日，其后利息及违约金按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》之约定计算至还清款项时止]。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币1344元，减半收取672元，由被告张小平负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省宜春市中级人民法院（在递交上诉状之日起七日内，预交上诉案件受理费1344元，款汇至江西省宜春市中级人民法院，户名：江西省宜春市中级人民法院，账号：14×××07，开户银行：中国农业银行宜春经济开发区支行，如逾期交纳，按自动撤回上诉处理）。 审 判 员 曾广荣 二〇二〇年七月十六日 代书记员 宋金桂