云南省大理市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2901民初739号原告：中国农业银行股份有限公司大理市支行。住所地大理市下关镇美登大桥桥北。统一社会信用代码：91532900218665961H。负责人：李昆玉，行长。委托诉讼代理人：虞怀兴，云南云岭律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。被告：代某英，女，1978年12月2日生，白族，云南省大理市人，住大理市。被告：张世理，男，1977年12月13日生，汉族，四川省内江市人，住大理市，系被告代某英的丈夫。原告中国农业银行股份有限公司大理市支行与被告代某英、张世理金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月9日立案受理后，依法组成合议庭，于2020年7月6日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司大理市支行的委托诉讼代理人虞怀兴到庭参加诉讼，被告代某英、张世理经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司大理市支行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与两被告之间签订的《个人担保借款合同》。2.判令两被告在判决生效之日起十日内归还原告截止2020年2月10日借款本息合计545667.39元（本金534457.49元，利息11210元），并支付借款本金534457.49元自2020年2月11日起至款项结清之日止按照合同约定计算的利息、复利、罚息。3.判令被告向原告支付判决确定标的数额3%的律师费。4.判决原告对两被告位于云南省大理市的抵押房产（国有土地使用权证号：大国用2015第××号，房产证号：大理市房权证上字第××号）的折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。5.判决被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2018年5月4日，被告代某英与原告签订了《个人担保借款合同》，合同载明，原告作为贷款人，被告代某英作为借款人及抵押人，被告张世理作为保证人及抵押人。合同15.1条约定借款金额为60万元整，15.2条约定借款用途为生产经营周转，15.3条约定借款期限为10年，15.4条约定借款利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上浮25％后确定。18.1条约定还款方式为等额本息分期还款，以一个月为一个还款周期，还款日为每期末月的借款发放日对应日。20条约定，借款担保方式为以房产抵押担保，房地产抵押清单载明，两被告用位于大理市的房产（国有土地使用权证号：大国用2015第××号，房产证号：大理市房权证上字第××号）作为抵押。9.2条约定，借款人未按双方约定期限日归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。9.4条约定对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。9.5条约定，借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人可以提前收回已发放的借款、有权提前行使的担保权，有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。9.7条约定因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或者仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。8.1.1条约定抵押担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，按照《民事诉讼法》有关规定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。被告代某英在《个人担保借款合同》借款人栏和抵押人栏签字，被告张世理在保证人及抵押人栏签字。被告张世理还向原告出具《共同还款承诺书》及《保证担保书》，承诺代某英的借款属于夫妻共同债务，愿意共同还款及承担连带保证担保责任。借款合同签订后，原被告于2018年5月7日到大理市国土资源局办理了抵押登记，并于2018年5月9日取得《不动产登记证明》，证号为云2018大理市不动产证明第0004041号，该证明载明：抵押权人为原告，义务人为两被告，抵押权期限为2018年5月7日至2028年5月6日，担保权利顺序为第一顺序。原告于2018年5月9日给被告发放了60万元的借款，根据《借款凭证》载明，借款期限为2018年5月9日至2028年5月6日，借款利率为6.125%，逾期利率为9.1875%。贷款发放后，两被告在2018年6月至2019年10月，按月归还欠款本息，但从2019年11月起，被告没有按约还款。截止2020年2月10日止，被告拖欠应还本金14849.7元，利息10813.12元，未结清的复利128.43元，未结清的罚息180.04元，已经违反了双方合同约定，根据双方签订的合同9.5条约定，被告欠款的情形已经构成违约，影响到原告资金的安全，侵害了原告的合法权益，为此根据双方签订的合同约定，原告依法解除《个人担保借款合同》，收回已经发放本息及逾期利息、罚息，截止2020年2月10日借款本金534457.49元、利息11210元（包括未结清正常利息10813.12元，未结清的复利128.43元，未结清的罚息180.04元，提前还息88.41元）。根据合同约定，被告还应承担原告为追索欠款而支出的律师费、诉讼费等全部费用。原告认为，两被告作为夫妻，为了经营周转向原告借款，该笔借款属于夫妻共同债务，依法应由两被告共同清偿，两被告用自己的房产抵押担保，根据担保法及双方签订的合同，原告依法对抵押房产处置享有优先受偿权。为了维护原告的合法利益，维护社会主义金融秩序及诚实守信的社会秩序，原告特提起诉讼，请求人民法院依法裁判。被告代某英、张世理未提出答辩意见。原告中国农业银行股份有限公司大理市支行围绕诉讼请求向本院提交以下证据材料：1.原告营业执照及负责人身份证明书。证明原告的基本情况及主体资格。2.被告的居民身份证复印件及结婚证复印件。证明两被告基本情况及两被告系夫妻关系，两被告所借款项为夫妻共同债务。3.《个人担保借款合同》《共同还款承诺书》《保证担保书》。证明2018年5月4日，两被告因经营周转需要与原告签订了《个人担保借款合同》，向原告借款60万元，双方对借款期限、利率、抵押担保、违约责任等进行了约定。同时，证明被告出具承诺书认可属于夫妻共同债务，同意共同还款。4.国有土地使用权证书、房屋所有权证书及不动产登记证明。证明原告对两被告位于大理市的抵押房产（国有土地使用权证号：大国用2015第××号，房产证号：大理市房权证上字第××号）享有处置优先受偿权。5.中国农业银行个人借款凭证。证明原告按照合同约定履行了发放贷款的义务。6.代某英贷款基本信息及还款明细。证明截止2020年2月10日被告应归还借款本金534457.49元、利息11210元（包括未结清正常利息10813.12元，未结清的复利128.43元，未结清的罚息180.04元，提前还息88.41元）。7.委托代理协议。证明由于被告违约，原告委托云南云岭律师事务所代理原告维权，支出律师费金额为诉讼标的3%，该费用应该由被告承担。被告代某英、张世理未向本院提交证据材料。被告代某英、张世理未到庭参加诉讼，未提交证据材料，视为放弃举证、质证权利。本院认为，原告提交的上述证据材料真实、合法，与本案有关联性，作为本案有效证据使用。经本院审理查明：2000年12月8日，被告代某英与张世理登记结婚。2018年5月4日，被告代某英、张世理与原告签订《个人担保借款合同》，合同约定：被告代某英向原告借款60万元；借款用途为生产经营周转；借款期限10年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之二十五；还款方式为等额本息还款方式；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。借款的担保方式为抵押，被告代某英以位于大理市的房产【国有土地使用权证号：大国用（2015）第××号，房屋所有权证号：大理市房权证上字第××号】提供抵押担保，并于2018年5月9日办理抵押登记，取得云（2018）大理市不动产证明第0004041号《不动产登记证明》，担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。原告在《个人担保借款合同》的贷款人处签字及盖章，被告代某英分别在《个人担保借款合同》的借款人处、抵押人处签名按手印，被告张世理分别在《个人担保借款合同》的保证人处、抵押人处签名按手印。2018年4月25日，被告张世理向原告出具《共同还款承诺书》和《保证担保书》，其承诺自愿与被告代某英共同承担还款责任，并自愿为被告代某英的借款提供连带责任保证担保。2018年5月9日，原告向被告代某英发放借款60万元，《借款凭证》载明：借款日期2018年5月9日，到期日期2028年5月6日，还款日9日，还款方式等额本息还款，执行利率为6.125%，逾期利率为9.1875%。在履行合同过程中，被告代某英从2019年10月开始逾期，截至2020年2月10日止，被告代某英尚欠原告借款本金534457.49元、利息10813.12元、未结清的复利128.43元、未结清的罚息180.04元、提前还息88.41元。本院认为，原告与被告代某英、张世理签订的《个人担保借款合同》主体适格，双方当事人的意思表示真实，合同内容不违反法律、法规的强制性和禁止性规定，属有效合同；依法成立的合同，受国家法律的保护，当事人均应严格履行自己的合同义务。合同签订后，原告已按照合同约定向被告代某英发放贷款60万元，被告代某英应按照合同约定偿还到期借款本息。由于被告代某英未按照合同约定偿还到期借款本息，属违约，原告有权提前收回已发放借款，因此，原告要求解除合同并要求被告代某英偿还借款本金534,457.49元及支付截至2020年2月10日止的利息、罚息、复利11,210元的诉请，合法有据，本院予以支持。按照合同约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。因此，对原告要求被告代某英继续支付从2020年2月11日起至款项结清之日止按合同约定计算罚息、复利的主张，符合双方约定，本院予以支持；但原告在主张罚息的同时又主张利息，属于重复计息，本院不予支持。被告张世理向原告出具《共同还款承诺书》，其承诺自愿与被告代某英共同承担还款责任，该承诺可视为被告张世理为共同还款人，其应承担共同还款责任。被告代某英自愿以其房产作为向原告借款的抵押担保并依法办理抵押登记，现原告要求对抵押房产处置享有优先受偿权的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。同时，原告要求被告代某英、张世理支付判决确定标的数额3%律师费的诉请，因无事实依据，本院不予支持。被告代某英、张世理经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃其抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条第（四）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司大理市支行与被告代某英、张世理于2018年5月4日签订的《个人担保借款合同》。二、由被告代某英、张世理于本判决书生效之日起十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司大理市支行借款本金534,457.49元及截至2020年2月10日止的利息、罚息、复利11,210元，并继续支付以本金534,457.49元为基数自2020年2月11日起至款项结清之日止按合同约定利率计算的罚息及复利。三、如被告代某英、张世理不能履行上述给付义务，原告中国农业银行股份有限公司大理市支行对被告代某英提供的位于大理市的房产【国有土地使用权证号：大国用（2015）第××号，房屋所有权证号：大理市房权证上字第××号】折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司大理市支行的其他诉讼请求。案件受理费9,420元，由被告代某英、张世理承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期间为二年。审 判 长  董致仁人民陪审员  罗进文人民陪审员  李映和二〇二〇年七月七日书 记 员  周 聪