江苏省泰州市姜堰区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏1204民初1880号 原告:中国农业银行股份有限公司泰州姜堰支行，统一社会信用代码91321204608812947X，住所地泰州市姜堰区西大街65号。 负责人：陈海军，该行行长。 委托诉讼代理人：倪亮，男，该行工作人员。 委托诉讼代理人：韩义，男，该行工作人员。 被告：钱怡，女，1989年9月6日出生，汉族，住泰州市姜堰区。 被告：宋迎春，女，1966年4月1日出生，汉族，住泰州市姜堰区。 被告：泰州市姜堰区碧桂园房地产开发有限公司，统一社会信用代码91321204MA1MFF001K,住所地泰州市姜堰区罗塘街道通扬中路248号。 法定代表人：谢金雄，该公司执行董事。 委托诉讼代理人：张洪，男，该公司职员。 原告中国农业银行股份有限公司泰州姜堰支行与被告钱怡、宋迎春、泰州市姜堰区碧桂园房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月18日立案后，依法适用简易程序于2020年7月2日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人倪亮、韩义、被告泰州市姜堰区碧桂园房地产开发有限公司委托诉讼代理人张洪到庭参加诉讼，被告钱怡、宋迎春经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告钱怡、宋迎春偿还我行贷款本息904633.91元，其中本金886443.96元、逾期利息18047.22元、逾期罚息37.13元、逾期复利105.60元（截止2020年5月12日），以及2020年5月13日至实际给付之日止按合同约定的贷款利息、罚息、复利；2、依法判令被告泰州市姜堰区碧桂园房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任；3、承担本案的诉讼费用。事实和理由：2017年6月21日，钱怡、宋迎春因购买姜堰区碧桂名邸10幢1206室房屋向我行申请贷款。2017年7月2日，我行与钱怡、宋迎春、泰州市姜堰区碧桂园房地产开发有限公司签订编号为32020120170131856的个人购房担保借款合同，合同约定我行向借款人发放贷款920000元，借款期限为360个月，担保方式为泰州市姜堰区碧桂园房地产开发有限公司提供阶段性保证与上述所购房屋抵押担保。2017年8月2日，依合同约定我行向借款人发放房屋按揭贷款920000元，借款期限自2017年8月2日至2047年7月1日。目前该房屋未办理抵押登记，仍由开发商泰州市姜堰区碧桂园房地产开发有限公司提供阶段性担保。现借款人拖欠不还，我行贷款已逾期，截止2020年5月12日，尚欠我行贷款本息904633.91元。因起诉后被告钱怡于2020年6月30日结清了尚欠的利息并偿还了部分借款本金，原告在庭审中将第一项诉讼请求变更为：请求判令被告钱怡、宋迎春偿还贷款本金878802.14元及支付自2020年7月1日起按合同计算的利息、罚息、复利。 被告钱怡、宋迎春未答辩，亦未提交证据。 被告泰州市姜堰区碧桂园房地产开发有限公司辩称：对被告钱怡、宋迎春未偿还原告贷款本息的事实我司不清楚，对于其中本金数额不确认。关于我司是否需要承担连带责任，因为根据三方签订的担保借款合同，其中有相应的抵押物，应当优先执行该抵押物权后再由我司承担担保责任；银行所计算的逾期复利以及逾期罚息，不应得到支持；我司不负担本案诉讼费，应由被告钱怡、宋迎春负担。 经审理查明，1.2017年6月21日，被告钱怡、宋迎春向原告出具个人信贷业务申请表，申请贷款金额920000元；贷款期限360个月；还款周期1个月；贷款利率为浮动利率；以所购坐落于姜堰区房屋设定抵押；等。被告钱怡、宋迎春在（共同）申请人及配偶处签字，同时被告钱怡在抵/质押人（共有人）处签字。同日，被告钱怡、宋迎春向原告出具共同还款承诺书，载明借款人钱怡因购买碧桂名邸10幢1206室房产，向贵行申请个人购房借款人民币920000元，期限30年。为保证借款人能到期还本付息，本人特向贵行承诺：愿意为借款人钱怡签订的上述借款合同及其他必要文件所产生的债务承担连带还款责任，共同还款。并承担连带保证担保责任，直至该债务全部清偿为止；等。 2.2017年7月2日，原告（贷款人、抵押权人）与被告钱怡（借款人、抵押人）、宋迎春（借款人）、泰州市姜堰区碧桂园房地产开发有限公司（保证人）签订个人购房担保借款合同一份，约定：借款金额920000元；借款用途为购买住房，借款人购买的房产位于姜堰碧桂名邸10幢1206室；借款期限360月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率采用浮动利率，在基准利率基础上浮百分之零；还款方式为等额本息还款；担保方式为阶段性保证+抵押，由泰州市姜堰区碧桂园房地产开发有限公司提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；保证期间为借款到期日起二年，若发生本合同约定事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年；阶段性保证人自贷款发放之日起至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续这种情况完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；抵押物为姜堰区碧桂名邸10幢1206室房产，未办妥权属证书。借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚金)；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款；等。 3.2017年8月2日，原告按约向被告钱怡发放贷款920000元，约定到期日期2047年7月1日，执行利率4.9%，逾期利率7.35%，等额本息还款；被告钱怡、宋迎春未按约还款，构成违约。原告向被告泰州市姜堰区碧桂园房地产开发有限公司发送告之书，载明：客户钱怡、宋迎春，于2017年8月2日向中国农业银行股份有限公司泰州姜堰支行申请个人住房贷款920000元，用于购买位于姜堰碧桂名邸10幢1206室房产，目前已逾期偿还贷款本息14683.97元构成违约。根据我行和贵公司签定的合作协议的相关条款约定，我行近期拟通过诉讼的方式来清收钱怡、宋迎春所欠我行的贷款剩余全部本金887756.87元及利息，请贵公司协助催收。被告泰州市姜堰区碧桂园房地产开发有限公司于2020年2月25日签收该告之书。原告诉至本院后，被告钱怡结清至2020年6月30日的所有利息并偿还部分本金，尚欠原告借款本金878802.14元及相应利息。 以上事实，有个人信贷业务申请表、共同还款承诺书、个人购房担保借款合同、借款凭证、还款欠款明细、告之书及原告、被告泰州市姜堰区碧桂园房地产开发有限公司当庭陈述等证据予以证明。 本院认为，被告钱怡、宋迎春于2017年6月21日向原告出具的个人信贷业务申请表、共同还款承诺书、原告与三被告于2017年7月2日签订的个人购房担保借款合同均是各方当事人真实意思表示，其内容不违反法律和行政法规的强制性规定，应为合法有效。合同履行中，原告按约向被告钱怡、宋迎春履行了出借资金的义务，但被告钱怡、宋迎春未能按约偿还借款本息，构成违约，原告有权宣布贷款提前到期并要求其就尚余借款本息进行偿还。故原告要求被告钱怡、宋迎春共同偿还尚欠借款本息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告泰州市姜堰区碧桂园房地产开发有限公司虽对尚欠借款本金金额不确认，但未提交足以推翻原告主张的相关证据，故对其该辩称理由本院不予采信。个人购房担保借款合同关于利息、罚息和复利均进行了明确约定，对合同当事人均具有约束力，故被告泰州市姜堰区碧桂园房地产开发有限公司辩称不应支持罚息及复利的理由不能成立，本院不予采信。本案所涉贷款的担保方式为阶段性保证担保+抵押，被告泰州市姜堰区碧桂园房地产开发有限公司未提交证据证明案涉房产办理了不动产抵押登记，故被告泰州市姜堰区碧桂园房地产开发有限公司应当按照阶段性保证担保的约定承担保证责任。被告钱怡、宋迎春未偿还借款本息，被告泰州市姜堰区碧桂园房地产开发有限公司作为连带责任保证人亦未尽保证责任，故原告要求被告泰州市姜堰区碧桂园房地产开发有限公司对被告钱怡、宋迎春的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告泰州市姜堰区碧桂园房地产开发有限公司偿还后有权向被告钱怡、宋迎春追偿。被告泰州市姜堰区碧桂园房地产开发有限公司辩称应当优先执行抵押物权后再由其承担担保责任的辩论意见，本院不予采信。由败诉方负担诉讼费用是诉讼费用负担的一般原则，且个人购房担保借款合同对此亦有明确约定，故被告泰州市姜堰区碧桂园房地产开发有限公司辩称不负担本案诉讼费用的理由不能成立，本院不予采信。被告钱怡、宋迎春经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视为放弃对原告诉讼请求的反驳及对其证据质证的权利。据此，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告钱怡、宋迎春于本判决生效后十日内返还原告中国农业银行股份有限公司泰州姜堰支行借款本金878802.14元，支付自2020年7月1日起按个人购房担保借款合同的约定计算至实际还款之日止的利息、罚息及复利； 二、被告泰州市姜堰区碧桂园房地产开发有限公司对被告钱怡、宋迎春的还款承担连带清偿责任，其承担责任后有权向被告钱怡、宋迎春追偿。 若三被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12848元，依法减半收取6424元，由三被告负担(原告同意其预交的案件受理费由三被告向其直接支付，本院不再退还，由三被告在本判决生效之日起十日内直接向原告支付，被告泰州市姜堰区碧桂园房地产开发有限公司支付后有权向被告钱怡、宋迎春追偿)。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方人数提供相应副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。 审 判 员 陈     祥 二〇二〇年七月六日 法官助理 （见习）刘晨明 书 记 员 周     洁 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。