广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0803民初1426号原告：湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行,住所地湛江开发区海滨大道南70号兴发园商住楼首层A-7号办公室。负责人：陈鹏宇，行长。委托诉讼代理人：陈艳葵，系该行资产保全员。委托诉讼代理人：谢国文，系该行资产保全员。被告：苏波，男，1978年8月1日出生，汉族，住湛江市霞山区**************，公民身份号码440************331X。被告：钟丽红，女，1981年4月28日出生，汉族，住湛江市霞山区**************，公民身份号码440************864。被告：苏文荣，男，1942年11月11日出生，汉族，住湛江市霞山区**************，公民身份号码440************019。被告：黄丽梅，女，1946年11月6日出生，汉族，住湛江市霞山区**************，公民身份号码440************723。原告湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行（以下简称：湛江农商银行霞山支行）诉被告苏波、钟丽红、苏文荣、黄丽梅金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告湛江农商银行霞山支行的委托诉讼代理人陈艳葵、谢国文，被告苏波、钟丽红到庭参加诉讼，被告苏文荣、黄丽梅经本院合法传唤不到庭。本案现已审理终结。原告湛江农商银行霞山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告苏波向原告支付贷款本息合计176598.13元，其中本金148115.46元及利息28482.67元（利息28482.67元暂计至2020年5月16日止，以后续计，其中利息从2019年1月30日起按贷款逾期年利率14.60625%计算至该笔借款本息还清为止）；2、依法确认原告与被告苏文荣、黄丽梅签订的《最高额抵押担保合同》[湛麻观海农信（2016）高抵字第005号]合法有效，原告对被告苏文荣位于湛江市霞山区人民东二路3号生活区*******（证号：粤房地证字第2690247号）的房地产在抵押担保价值范围内享有优先受偿权；3、判令被告钟丽红、苏文荣、黄丽梅对被告苏波的贷款本息承担连带清偿责任；4、判令四被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2016年3月31日，被告苏波以经营板材资金短缺为由向原告借款150000元。2016年4月19日，被告苏波与原告签订《银行卡借款合同（自助循环贷款类）》[湛麻观海农信（2016）循借字第005号],双方在合同中约定：1、原告同意自2016年4月19日起至2018年4月18日止，在最高额借款本金余额人民币壹拾伍万元整内，根据被告的需要，分次向被告发放贷款。在此期间和最高额借款余额内，被告可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，借款期限以借款凭证记载为准，即贷款期限自2016年4月26日至2018年4月25日止；2、借款用途为经营板材；3、每笔贷款均执行固定利率，即年利率9.7375%。此外，逾期贷款（未按借款合同约定日期还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%，即逾期年利率为14.60625%。4、贷款按月清息，结息日固定为每月的第20日，到期利随本清。2016年4月19日，被告苏文荣、黄丽梅与原告签订《最高额抵押担保合同》[湛麻观海农信（2016）高抵字第005号]，自愿以其位于湛江市霞山区人民东二路3号生活区*******（证号：粤房地证字第2690247号）的房地产作为上述借款的抵押担保物，并在湛江市国土资源局办理抵押登记。另，被告苏文荣、黄丽梅向原告出具《房地产抵押贷款保证书》，保证借款人若逾期不偿还借款本息，被告苏文荣、黄丽梅将承担连带责任。同日，被告钟丽红与原告签订《最高额保证合同》[湛麻观海农信(2016)高保字第005号]，自愿作为被告苏波向原告借款的保证担保人，保证方式为连带责任保证担保。2016年4月26日，原告依据《银行卡借款合同（自助循环贷款类）》的约定，将150000元的信贷资金与被告苏波的银行卡（账户：800***********849）绑定。被告苏波分别于2016年4月26日、4月29日、6月16日在自助终端上支用贷款金额30000元、20000元、100000元。借款届满后，被告苏波违反《银行卡借款合同（自助循环贷款类）》的约定，仅偿还本金1884.54元，利息清偿至2019年1月29日止，后经原告多次催收无果，且被告钟丽红亦不履行还款责任。截至2020年5月16日，被告尚欠原告借款本金148115.46元，利息28482.67元（利息续计至还清借款为止）。原湛江市麻章区**信用合作联社观海分社经中国银监会湛江监管分局同意于2016年10月9日变更名称为湛江麻章区农村信用合作联社美林分社，且营业地址由湛江市霞山区*************变更为湛江市霞山区*****华信城市美林花园1区2幢住宅楼05、06、07号商铺。由于机构改制并经上级监管部门核准，湛江农村商业银行股份有限公司于2019年10月30日挂牌开业。原“湛江市麻章区**信用合作联社”分立为“湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行”与“湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行”，下属湛江农村商业银行股份有限公司的一级机构。原“湛江市麻章区**信用联社美林分社”变更为“湛江农村商业银行股份有限公司美林支行”，下属“湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行”的二级机构，其所有的债权债务由湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行承接。另，湛江农村商业银行股份有限公司授权各一级机构对辖内机构承继的债权债务作为诉讼主体向法院提起诉讼及应诉。鉴此，以湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行作为诉讼主体向法院提起诉讼。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请支持原告的诉讼请求。被告苏波、钟丽红辩称，原告的起诉基本属实，被告收到诉讼材料后已向原告清偿尚欠利息。至于尚欠的贷款本金，被告希望原告能同意分期还款，因为一次性还清欠款过于困难。被告名下只有一套房屋，且老人和小孩均居住于该房屋中，如果出售抵押房屋，会对生活有影响。被告苏文荣、黄丽梅既不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见或证据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年3月31日，被告苏波以经营板材为由，向湛江市麻章区**信用合作联社观海分社提交《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款申请书》，申请借款额度为150000元，借款期限为贰年，抵押物为房地产。被告苏波在申请人处签名，被告钟丽红在申请人配偶处签名。2016年3月31日，被告钟丽红向湛江市麻章区**信用合作联社观海分社出具《同意借款意见书》，主要载明：被告钟丽红同意其丈夫苏波于2016年4月26日在农信社借款150000元，上述借贷行为均为家庭的真实表示，该债务由其本人家庭共同承担。当日，被告钟丽红又向湛江市麻章区**信用合作联社观海分社出具《保证担保书》，担保书主要载明：被告钟丽红自愿当苏波于2016年4月26日向农信社借款150000元的保证担保人。保证方式为连带责任保证，保证范围包括主债权的本金、利息、违约金及原告实现主债权的一切费用。保证期间自该保证书签订之日起至保证范围全部债务清偿完毕之日止。如农信社与苏波协议变更主合同，则本保证书亦算是被告钟丽红的书面同意书，若主合同无效，被告钟丽红仍须承担连带保证责任。2016年4月19日，湛江市麻章区**信用合作联社观海分社（贷款人）与被告苏波（借款人）、被告钟丽红（保证人）、被告苏文荣(抵押人)及被告黄丽梅（抵押人）签订《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》（以下简称：《借款合同》）[编号：湛麻观海农信（2016）循借字第005号]，主要约定：贷款人授予借款人在2016年4月19日至2018年4月18日内使用最高额贷款额度150000元，上述期间为本合同最高额债权确定期间，抵押贷款额度为150000元，在此期间和最高额贷款余额内，借款人通过自助借款方式，循环使用贷款；采用自助借款方式，借款人无须逐笔签订借款合同。每笔借款及还款的金额以贷款人形成的电子记录为准，该电子记录为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；借款类型为新增借款；借款用途为经营板材；贷款利率为固定利率，每笔贷款均执行现行中国人民银行公布的1-5年期的人民币贷款基准利率基础上上浮105%，执行年利率9.7375%直至借款到期日；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；借款人与贷款人约定按月结息，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息；如借款人归还部分本金，应首先偿清拖欠利息（如有），再还部分本金，部分本金所产生的当期利息待结息日归还；如果借款人归还全部本金，则应同时归还全部本金所产生的当期利息，即采用到期利随本清还款方式；借款人应承担与本合同有关的律师服务、保险、运输、评估、登记、保管、鉴定、公证等所有费用；本合同有效期内，借款人连续三期、累计六次未及时归还利息的，贷款人有权停止发放借款或宣布合同提前到期并提前到期收回已发放的贷款、行使抵（质）押权和要求保证人承担保证责任，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同下借款立即到期或采取其他资产保全措施，贷款人无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责；本合同借款的担保方式为最高额抵押，担保人为贷款人按本合同上述借款条款与借款人所形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为150000元；担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；本合同项下任一债务履行期届满，贷款人未受清偿的，贷款人有权要求担保人承担担保责任；担保人同意以登记在苏文荣名下位于湛江市霞山区人民东二路3号生活区*******（以下简称：506房）[房地产权证号：粤房地证字第2690247号]提供最高额担保；本合同借款的保证方式为连带责任担保；保证期间为本合同约定债务履行期限届满之日起二年；若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同债权被贷款人宣布提前到期的，保证期间为贷款人确定的债权提前到期之日起二年。2016年4月19日，被告钟丽红（保证人）与湛江市麻章区**信用合作联社观海分社（债权人）签订《最高额保证合同》[编号：湛麻观海农信（2016）高保字第005号]，主要约定：保证人自愿为债务人（苏波）自2016年4月19日起至2018年4月18日止，在债权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高本金余额150000元提供担保；本合同的保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务、包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；本合同项下的保证为不可撤销的连带责任保证担保；本合同的保证期间为自本合同签订之日起至最后一笔到期的主合同（借款合同）项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止；如出现债务人未按时足额偿还融资本息或违反主合同的约定等情况时，保证人无条件向债权人支付债务人全部到期应付款项；如出现主合同中约定的违约事项或违反主合同约定时，债权人即有权要求保证人按本合同约定承担保证责任。2016年4月19日，湛江市麻章区**信用合作联社观海分社（抵押权人）与被告苏文荣（抵押人）及被告黄丽梅（抵押人）签订《最高额抵押担保合同》[编号：湛麻观海农信（2016）高抵字第005号]，主要约定：抵押人自愿为债务人（苏波）自2016年4月19日起至2018年4月18日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高本金余额150000元以506房[房地产权证号：粤房地证字第2690247号]作为抵押物提供抵押担保；抵押担保范围为每份主合同（借款合同）项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；本合同项下抵押权的存续期间自本合同签订之日起至最后一笔到期的主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止；约定出现债务人未按时足额偿还债务或违反主合同约定等情况的，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿。另，被告苏文荣、黄丽梅向湛江市麻章区**信用合作联社观海分社出具《房地产抵押贷款保证书》，主要载明：抵押保证人苏文荣、黄丽梅愿意将座落于广东省湛江霞山区人民东二路3号生活区23栋506房的自有房屋（宅基地）[房地产权证号：粤房地证字第2690247号]，作为苏波向湛江市麻章区**信用合作联社观海分社借款的抵押，并办理借款公证，借款人若逾期不归还借款本息，被告苏文荣、黄丽梅保证承担连带责任并愿无条件地接受执行拍卖抵押物作为偿还借款人的贷款。2016年4月20日，湛江市麻章区**信用合作联社观海分社和被告苏文荣为抵押房产办理了抵押权登记，湛江市麻章区**信用合作联社观海分社取得证号为粤房地他项权证湛江TX字第0100073002号的《房地产他项权证》。2016年4月26日，被告苏波向湛江市麻章区**信用合作联社观海分社出具《借款借据》，载明：借款种类为抵押借款，借款用途为经营板材，借款金额150000元，借款利率9.7375%，存款账户账号800***********849，借款日期为2016年4月26日，到期日期为2018年4月25日。之后，被告苏波分别于2016年4月26日、4月29日、6月16日在自助终端上支用贷款30000元、20000元、100000元。后因被告无法按时足额还款，原告遂于2020年6月8日诉至本院，请求判如所请。庭审中，根据原告提供的贷款交易明细显示，被告已向原告清偿截止至2020年7月7日的利息，尚欠贷款本金146643.83元未予偿还。另查明，2016年10月9日，经中国银行业监督管理委员会湛江监管分局的同意，湛江市麻章区**信用合作联社观海分社变更为名称为湛江市麻章区**信用合作联社美林分社。2019年10月25日，根据中国银行保险监督管理委员会广东监管局作出的粤银保监复[2019]859号《广东银保监局关于湛江农村商业银行股份有限公司开业的批复》，显示湛江市麻章区**信用合作联社解散，其全部业务、财产、债权债务以及其他各项权利义务均由湛江农村商业银行股份有限公司承继。2020年2月10日，根据湛江农村商业银行股份有限公司作出的《湛江农村商业银行股份有限公司关于贷款债权承继及授权事宜的函》，显示湛江农村商业银行股份有限公司下设湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行、麻章支行、赤坎支行、坡头支行、东海支行5家一级支行，湛江市麻章区**信用合作联社美林分社变更为湛江农村商业银行股份有限公司美林支行后作为湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行下辖的二级机构，湛江农村商业银行股份有限公司分别授权上述5家一级支行对辖内机构承继的债权债务，作为诉讼主体直接向法院提起诉讼及应诉，包括但不限于依法起诉、撤诉、调解、财产保全、执行、执行和解、恢复执行等事项。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。被告苏波与原告湛江农商银行霞山支行签订的《借款合同》，系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律、法规的禁止性规定，应为合法有效合同。原告已依约向被告苏波发放贷款，被告取得贷款后，未依合同的约定按期偿还贷款本息，显属违约，依法应当承担相应的民事责任。借款人苏波只偿还了部分的借款利息，依照《借款合同》的相关约定，原告请求被告苏波偿还贷款本金146643.83元及相应利息，于法有据，本院予以支持。关于原告主张被告钟丽红对被告苏波的上述债务承担连带清偿责任的问题。本案中，被告钟丽红作为保证人与原告签订《最高额保证合同》，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，因原告与被告钟丽红在《最高额保证合同》中约定保证方式是连带责任保证，保证期间自《最高额保证合同》签订之日起至最后一笔到期的《借款合同》项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。原告诉请被告钟丽红对贷款本金146643.83元及利息承担连带清偿责任符合法律规定，本院予以支持。关于原告主张被告苏文荣、黄丽梅对被告苏波的上述债务承担连带清偿责任的问题。本案中，被告苏文荣、黄丽梅作为抵押保证人向原告出具《房地产抵押贷款保证书》，约定保证方式为连带责任保证，但未约定保证期间。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”的规定，因保证人苏文荣、黄丽梅未与原告约定保证期间，保证期间为借款期限届满之日起六个月，而原告在借款期限届满之日即2018年4月25日起六个月内未对债务人苏波提起诉讼或申请仲裁，保证人苏文荣、黄丽梅对上述债务的保证责任依法予以免除。故原告湛江农商银行霞山支行请求被告苏文荣、黄丽梅对借款承担连带清偿责任缺乏依据，本院依法不予支持。被告苏文荣、黄丽梅与原告湛江农商银行霞山支行签订《最高额抵押担保合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律禁止性规定，合法有效。涉案抵押房产已办理了抵押登记，抵押权依法成立。故原告请求对登记在被告苏文荣名下的506房在抵押物价值范围内享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。被告苏文荣、黄丽梅经本院传票传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第二十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告苏波应于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行偿还贷款本金146643.83元及利息（按年利率14.60625%自2020年7月8日起计至贷款本金清偿之日止）。二、被告钟丽红对被告苏波的上述第一判项确定的债务承担连带清偿责任。被告钟丽红承担保证责任后，有权向被告苏波追偿。三、原告湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行在本判决主文第一项确定的债权范围内对登记在被告苏文荣名下位于湛江市霞山区人民东二路3号生活区*******（房地产权证号：粤房地证字第2690247号）以折价或者以拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。四、驳回原告湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行的其他诉讼请求。本案受理费1915.98元，由被告苏波、钟丽红、苏文荣共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审 判 员 王玉燕二〇二〇年七月九日法官助理 陈大维书 记 员 杨 童附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。