呼和浩特市赛罕区人民法院民事判决书（2020）内0105民初3964号原告：包商银行股份有限公司呼和浩特分行，住所地内蒙古自治区呼和浩特市。负责人：徐翔，分行行长。委托诉讼代理人：成龙龙，内蒙古卓能律师事务所律师。委托诉讼代理人：李济垒，内蒙古卓能律师事务所律师。被告：侯巧白，女，住内蒙古托克托县。被告：钟美善，男，住内蒙古托克托县。被告：刘志，男，住呼和浩特市回民区县。原告包商银行股份有限公司呼和浩特分行（以下简称“包商银行呼和浩特分行”）与被告侯巧白、钟美善、刘志金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告包商银行呼和浩特分行委托诉讼代理人成龙龙、李济垒及被告钟美善、刘志到庭参加诉讼，被告侯巧白经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。包商银行呼和浩特分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告侯巧白、钟美善偿还借款本金30919.02元；2.请求判令被告侯巧白、钟美善偿还借款期内本金利息1205.14元；3.请求判令被告侯巧白、钟美善共同偿还借款本金之罚息（包括借款期内利息的复利）22030.52元，暂计算至2020年5月29日（此后产生的罚息以未偿还借款本金为基数，按年利率27%计算支付至实际偿清之日止，此后产生的复利以未偿还期内利息为基数，按年利率27%计算支付至实际偿清之日止）；4.请求判令被告侯巧白、钟美善向原告支付违约金3000元；5.请求判令被告刘志对上述借款本金、利息、罚息、复利及违约金承担连带保证责任；6.请求判令被告侯巧白、钟美善向原告支付为实现债权产生的律师费324.9元；7.请求判令被告方承担全部诉讼费。事实与理由:被告侯巧白、钟美善于2014年8月8日与原告包商银行股份有限公司呼和浩特支行签订《个人借款合同》（以下简称合同）。合同约定被告侯巧白、钟美善借款本金为60000元整，年利率18%，借款期限为2014年8月8日至2015年8月7日，被告刘志为上述债务承担连带保证责任。原告于2014年8月8日依约履行了出借款义务。借款到期后经原告多次向被告催要，被告只支付部分借款，剩余借款一直未予支付。被告侯巧白、钟美善的行为构成违约，应偿还借款本金，同时还应支付利息、罚息、复利、违约金及实现债权费用。被告刘志应按照合同约定对上述债务承担连带保证责任。为实现债权，回笼信贷资金，原告特依据我国《民事诉讼法》的相关规定向法院提起诉讼，望支持原告诉请。钟美善辩称：借款事实存在，发生贷款后，由于我经济困难，暂时无力偿还，请求与原告协商申请分期付款，同时约定利率和违约金较高，申请减免部分罚息。刘志辩称：担保事实存在，但两年的担保期限已过，原告也一直未向我主张过权利，我现在不承担担保责任。侯巧白未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年8月8日，包商银行呼和浩特分行（贷款人）与侯巧白（借款人）、钟美善（共同借款人）签订合同编号为2014101111XW01GJ008428的《个人借款合同》。该借款合同约定：贷款金额60000元；贷款期限为12个月，自2014年8月8日起至2015年8月7日止；贷款年利率为18%；如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止；贷款逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础上加50%；如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按本合同约定的结息日计收复利；如借款人违约，贷款人可以要求借款人向贷款人支付贷款金额5%的违约金；由刘志提供连带责任还款保证，并另行签订《保证合同》（编号为2014101111XW01GJ008428-B1）；本合同记载的贷款金额、还款金额、贷款日期、还款日期、贷款利率与借款凭证记载不一致时，以借款凭证的记载为准；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁、强制执行等方式实现债权的，贷款人为此支付的包括但不限于律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的必要费用由借款人承担等内容（详见借款合同）。同日，刘志（保证人）与包商银行呼和浩特分行（债权人）签订合同编号为2014101111XW01GJ008428-B1的《保证合同》。该保证合同约定：为确保债务人侯巧白与债权人于2014年8月8日签订的编号为2014101111XW01GJ008428的《个人借款合同》（主合同）项下债务人义务得到切实履行，保证人愿意向债权人提供保证担保；保证人所担保的主债权为主合同项下的债权，主合同项下约定的业务种类为微小企业短期贷款，本金金额为60000元整；利率与债务人债务的履行期限等内容以主合同的约定为准；保证人担保的范围为主合同项下本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用；本合同项下的保证为连带责任保证；保证期间为自主合同债务履行期限届满之日起两年等（详见保证合同）。同日，侯巧白、钟美善在《还款计划表》上签字、捺印。同日，侯巧白与包商银行呼和浩特分行形成《借款凭证（借据）》。该借据载明：借款人侯巧白；借款金额60000元；借款期限为2014年8月8日至2015年8月7日；贷款利率18%；逾期罚息利率27%等。2014年8月8日，包商银行呼和浩特分行向侯巧白账号发放贷款60000元。借款到期后，借款人侯巧白、钟美善未向包商银行呼和浩特分行清偿全部借款本金及利息。截至2020年5月29日，侯巧白、钟美善尚欠包商银行呼和浩特分行贷款本金30919.02元，利息1205.14元以及罚息（包括期内利息的复利）22030.52元未付。担保人刘志亦未履行担保付款义务。为此，包商银行呼和浩特分行向本院起诉。本院认为，包商银行呼和浩特分行与侯巧白、钟美善签订的《个人借款合同》以及与刘志签订的《保证合同》，均系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规效力禁止性规定，合法有效。双方当事人应依照合同约定履行各自的义务。包商银行呼和浩特分行依约向借款人侯巧白、钟美善发放了贷款后，侯巧白、钟美善应当按照合同约定履行还款义务。侯巧白、钟美善未按合同的约定完全履行还款义务，构成违约，应当承担相应的违约责任。现包商银行呼和浩特分行请求判令侯巧白、钟美善立即偿还贷款本金30919.02元，利息1205.14元的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。包商银行呼和浩特分行请求判令侯巧白、钟美善按年利率27%计算支付自逾期还款之日起至款项全部本息偿清之日止的罚息（含复利）以及违约金3000元的诉讼请求，因钟美善在庭审中已抗辩请求减免罚息与违约金，参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的相关规定，本案应当认定贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失，对总计超过年利率24%的部分予以调减，仅支持原告罚息以未偿还借款本金为基数，按年利率24%计算。截止至2019年5月29日，罚息为16984.85元。包商银行呼和浩特分行请求判令侯巧白、钟美善支付原告律师费损失费324.9元的诉讼请求，符合合同有效约定且有委托代理合同及相应票据佐证，本院予以支持。包商银行呼和浩特分行请求判令刘志承担连带保证责任的诉讼请求，因《保证合同》所约定保证人刘志的保证期间为自主合同债务履行期限届满之日起两年（2015年8月7日至2017年8月6日），而本案原告方于2020年6月8日方才起诉，且原告包商银行呼和浩特分行未提供在保证期间届满前向担保人刘志主张过连带保证责任的证据，故应当认定保证人免除保证责任，对原告的该项诉讼请求不予支持。若有新的证据，可另行主张权利。被告侯巧白未出庭参加诉讼，亦提交答辩意见，应当视为放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、侯巧白、钟美善于本判决生效后十五日内向包商银行股份有限公司呼和浩特分行偿还借款本金30919.02元，利息1205.14元；二、侯巧白、钟美善于本判决生效后十五日内向包商银行股份有限公司呼和浩特分行支付截止至2020年5月29日的罚息16984.85元；之后的罚息，以未偿还借款本金为基数，按年利率24%计算支付至实际欠款付清之日止；三、侯巧白、钟美善于本判决生效后十五日内向包商银行股份有限公司呼和浩特分行偿付律师费324.9元；四、驳回包商银行股份有限公司呼和浩特分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费618元（原告已预交），由由包商银行股份有限公司呼和浩特分行负担104元，侯巧白、钟美善负担514元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。审判员 尚陆林二〇二〇年七月二十二日书记员 马 晶