福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0521民初3474号 原告：惠安县农村信用合作联社东岭信用社，住所地惠安县东岭镇东兴路奇盛花园A幢4-5号，统一社会信用代码91350521628676049E。 负责人：黄炜，该社主任。 委托诉讼代理人：张少杰、陈娇娇，该社职员。 被告：蒋银花，女，1974年11月29日出生，汉族，住惠安县。 被告：张喜龙，男，1989年11月12日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社东岭信用社与被告蒋银花、张喜龙信用卡纠纷一案，本院于2020年6月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张少杰、被告蒋银花、张喜龙均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告惠安县农村信用合作联社东岭信用社向本院提出诉讼请求：1、蒋银花立即偿还原告信用卡透支本金30218.69元及利息、违约金（自2019年6月22日起至还清款项之日止按双方合同约定计算）；2、张喜龙对上述债务负连带清偿责任。审理中，原告将第一项诉讼请求中本金调减为27903.69元。事实和理由：蒋银花因需要资金经张喜龙、汪兴阳提供连带责任保证，于2015年5月17日向原告申办一张普惠金融卡，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》对相关权利义务事项进行约定。原告依约向蒋银花发放贷记卡。蒋银花持卡消费后，自2019年6月22日起未能按约定还款，起诉后蒋银花有偿还本金2315元。张喜龙未能履行保证人还款义务。汪兴阳已去世，故放弃对其主张权利 被告蒋银花辩称，欠款属实，请求分期偿还。 被告张喜龙辩称，信用卡有效期为3年，张喜龙已经超过保证期间，无需承担责任。 本院经审理认定事实如下：原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。蒋银花作为申请人，张喜龙、汪兴阳作为担保人，于2015年5月17日共同向原告申请办理普惠金融信用卡。双方签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），主要条款约定：《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》甲方申请信用额度30000元。张喜龙为案涉债务提供连带责任保证，保证期限至因普惠卡发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。担保人已阅知本申请表及领用合约的所有条款，知悉所有的权利义务并对条款的含义及相应法律后果已全面充分了解，贵社并已按照本人要求，对所有条款予以说明。担保额度不以蒋银花申请信用额度为限，而以最高不超过30万元（含）的信用额度为限。《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》第二条第二款甲方（即蒋银花）可选取主动还款或协议还款。第二条第三款普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方（即原告）核定的利率计收利息。第二条第五款甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。第四条第一款普惠卡最高总授信额度（最高透支的本金余额）在30万元以内。第四条第二款透支利息按每账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五。第四条第三款乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度每月账单日次日生效适用。第四条第四款普惠卡有效期3年，自乙方系统产生普惠卡卡号当月起算；普惠卡逾期自动失效，但甲方使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务。如甲方不继续使用，应在普惠卡有效期满60天内以书面形式告知乙方，否则，则视为同意到期自动续卡，续卡次数不限，每次续卡有效期限为3年，其他权利义务依照本合约及乙方最新规定执行。保证人如未提出书面意见，则视为保证人继续提供保证。第五条第三款甲方违反本合约及有关规定或超过两次逾期还款，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，同时可自行授权有关银行或特约商户收回其普惠卡，并要求甲方立即清偿所欠款项。第五条第十五款若遇到普惠卡收费项目、标准变化或利率调整的，信用社有权通过其营业网点、官方网站等对外发布公告，一经公示即视为申请人及保证人知悉通知。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》第三十八条还款时按以下顺序还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。2016年11月11日，原告发布公告，自2017年1月1日起取消超限费，将滞纳金调整为违约金。原告经审核后向蒋银花发放卡号为62×××01的普惠金融信用卡，授信额度30000元。蒋银花持卡使用，期间上述普惠金融卡信用额度提升至33100元，并于2018年5月1日续卡至2021年6月。蒋银花自2019年6月起未能足额还款，连续发生违约，现共透支本金27903.69元。张喜龙未能代为还款。上述事实有到庭当事人的陈述及其提供的金融许可证、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》）、信用卡交易明细表、台帐、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》等证据予以佐证，本院予以确认。 综上事实，本院认为，原告与各被告之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，蒋银花持信用卡透支消费，即在其与原告之间形成金融借款合同关系，应受法律保护。蒋银花未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求蒋银花立即偿还原告信用卡透支本金27903.69元及利息（自2019年6月22日起至还清款项之日止按双方合同约定计算），符合双方合同约定和法律规定，应予支持。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，原告并未通过协议形式与蒋银花约定是否收取违约金，故对其违约金主张不予支持。张喜龙为蒋银花上述债务提供连带责任保证，原告选择只起诉张喜龙，要求其承担连带清偿责任，系对自己权利的处分，且不违反法律规定，应予支持。合同约定“保证期限至因普惠卡发生的全部债务清偿完毕且销卡为止”应视为约定不明，且张喜龙在续卡时未提出异议，应继续承担保证责任，故张喜龙辩称已经超过保证期间，不予采纳。张喜龙承担保证责任后，有权向蒋银花追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条和《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条、第三十二条第二款的规定，判决如下： 一、被告蒋银花应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社东岭信用社的信用卡透支本金27903.69元及利息（自2019年6月22日起至还清款项之日止按双方合同约定计算）。 二、被告张喜龙对被告蒋银花的上述债务承担连带清偿责任。被告张喜龙承担保证责任后，有权向被告蒋银花追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社东岭信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费600元，减半收取300元，由被告蒋银花、张喜龙负担292元，应在本判决生效后五日内缴交；原告惠安县农村信用合作联社东岭信用社负担8元，多预交的627元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  谢惠峰 二〇二〇年七月八日 书记员  陈少雄 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。 连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。 保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。