湖南省祁阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1121民初1004号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行，住所地永州市冷水滩区清桥路88号。负责人：阳建强，该行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：李俊，男。被告：何向阳，男，1970年1月29日出生，汉族，居民，住宁远县。被告：永州市宝之捷名车销售服务有限公司，住所地永州市经济开发区长丰大道莱茵河畔二楼。法定代表人：刘世辉，该公司经理。被告：刘世辉，男，1986年8月26日出生，汉族，居民，住湖南省永州市冷水滩区。中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行（以下简称邮政银行）与被告何向阳、永州市宝之捷名车销售服务有限公司（以下简称宝之捷公司）、刘世辉金融借款合同纠纷一案，湖南省永州市中级人民法院指定本院管辖，本院于2020年4月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行的委托诉讼代理人李俊到庭参加诉讼，被告何向阳经传票传唤未到庭参加诉讼，宝之捷公司、刘世辉经本院公告送达开庭传票，期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告何向阳清偿原告贷款本金54003.88元及利息1625.19元，合计55629.07元。2020年3月2日后的利息、罚息按约定计算至清偿之日止，利随本清。2、依法判令被告宝之捷公司、被告刘世辉对上述债务承担连带保证责任。3、依法确认原告对被告何向阳名下的江铃牌小汽车在拍卖时享受优先受偿权。事实和理由：2018年1月25日，被告何向阳与原告邮政银行签订了《个人消费贷款及担保合同》（合同号为××）和贷款借据（借据编号为××），约定向原告借款11.2万元，用于购买江铃牌汽车，贷款期限为36个月，贷款年利率5.9375%，还款方式为等额本息。上述贷款以被告何向阳在被告永州市宝之捷名车销售服务有限公司购买的江铃牌汽车作为贷款抵押。被告宝之捷公司、被告刘世辉为上述贷款提供不可撤销的连带责任保证。合同签订后，原告于借据签订日依约履行了合同全部内容，将贷款发放至被告何向阳账户内，并受托支付划转给被告宝之捷公司。但被告何向阳从2019年10月起未按约履行还款义务，至2020年3月2日共计有本金54003.88元及利息、罚息1625.19元未归还。原告曾多次派人对被告何向阳进行电话、上门及发放催收通知单催收，均无效果。期间被告宝之捷公司、被告刘世辉均未履行清偿义务。遂提起诉讼。何向阳、宝之捷公司、刘世辉未答辩。原告邮政银行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告何向阳、宝之捷公司、刘世辉未提交证据。原告提交证据1、原告营业执照、单位负责人身份证明书、三被告身份证明；2、《个人消费贷款及担保合同》；3、借据；4、机动车发票、机动车登记证书；5、被告何向阳结清试算单；6、《汽车消费贷款合作协议》、担保函；7、送达地址确认函。经审查，上述证据能相互印证，形成了证据链，真实、合法，与本案有关联，均予采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年1月25日，被告何向阳与原告邮政银行签订了《个人消费贷款及担保合同》，并出具了贷款借据，约定向原告借款11.2万元，用于购买江铃牌汽车，贷款期限为36个月，贷款年利率5.9375%，还款方式为等额本息。上述贷款以被告何向阳在被告永州市宝之捷名车销售服务有限公司购买的江铃牌汽车作为贷款抵押，并办理了抵押登记。被告宝之捷公司、被告刘世辉为上述贷款提供向原告邮政银行出具了担保函，自愿承诺：对何向阳购车行为的真实性负责，如因客户购车行为不实等原因造成银行贷款损失的，愿意承担全部还款（含利息、罚息等费用）责任，自愿为何向阳贷款提供全流程担保，直到该客户贷款全部结清，承诺当何向阳贷款出现逾期30天（含）以上的情况，无条件同意授权银行扣划保证金偿还贷款等。合同签订后，原告依约履行了合同全部内容，将贷款发放至被告何向阳账户内，并受托支付划转给被告宝之捷公司。被告何向阳从2019年10月起未按约履行还款义务，至2020年3月2日共计有本金54003.88元及利息、罚息1625.19元未归还。原告曾多次派人对被告何向阳进行电话、上门及发放催收通知单催收，均无效果。期间被告宝之捷公司、被告刘世辉均未履行清偿义务。另查明，宝之捷公司为自然人独资有限公司。本院认为，何向阳与邮政银行形成的借款、抵押合同合法有效，合同双方均应按约全面履行合同义务，邮政银行履行合同义务发放了贷款，何向阳作为借款人、抵押人未履行还款义务，应承担相应的责任，故邮政银行要求被告返还借款并给付利息、罚息的诉请，本院予以支持。宝之捷公司、刘世辉出具担保函，自愿对被告何向阳的贷款承担全部还款担保责任，并承诺在何向阳贷款逾期30天以上可扣划自己的保证金偿还贷款，此承诺对自己向邮政银行履行担保责任的顺位做了明确约定，相较于债权人邮政银行对债务人何向阳自己提供的抵押物实现债权而言，被告宝之捷公司、刘世辉履行代偿的担保责任顺位在先。现宝之捷公司、刘世辉不履行自己的承诺，系违约行为，故邮政银行要求宝之捷公司、刘世辉对何向阳尚欠贷款本息承担连带偿还责任的主张，本院予以支持。宝之捷公司、刘世辉在承担责任后，有权向被告何向阳追偿。何向阳以自有的车辆为贷款提供抵押，并办理了抵押登记，抵押权人对抵押财产享有优先受偿权，故邮政银行要求对抵押财产优先受偿，本院予以支持。三被告无故不到庭参加诉讼，亦未向本院提供任何证据抗辩原告的主张，对此应自行承担相应的不利后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告何向阳在本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行贷款本息55629.07元，2020年3月2日后的利息、罚息以本金54003.88元为基数按合同约定计算至清偿之日止；二、由被告永州市宝之捷名车销售服务有限公司、刘世辉对被告何向阳的上述债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向债务人何向阳追偿；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行对抵押物何向阳所有的江铃牌小型轿车一辆享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1191元，公告费560元，合计1751元，由被告何向阳、永州市宝之捷名车销售服务有限公司、刘世辉负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。审 判 长  刘有元人民陪审员  唐东生人民陪审员  于科峰二〇二〇年七月二十七日法官 助理  唐湘宁书 记 员  张 丹附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。