北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0108民初57594号原告：闫丽琳，女，1991年4月6日出生，汉族，住北京市丰台区，公民身份号码：×××。委托诉讼代理人：闫小雨，北京市京师律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘扬，北京市京师律师事务所律师。被告：中信银行股份有限公司北京新兴支行，住所地北京市海淀区西三环中路17号新兴宾馆北楼。负责人：李维洋，行长。委托诉讼代理人：朱卫江，北京市天岳律师事务所律师。委托诉讼代理人：王运梓，北京市天岳律师事务所实习律师。原告闫丽琳与被告中信银行股份有限公司北京新兴支行（以下简称中信银行新兴支行）借记卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，由本院法官邵小辉担任审判长，人民陪审员李绥奇、刘良喜共同组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告闫丽琳及其委托诉讼代理人闫小雨、刘扬，被告中信银行新兴支行的委托诉讼代理人朱卫江、王运梓到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。闫丽琳向本院提出诉讼请求：1、判令中信银行新兴支行赔偿闫丽琳损失49834.82元；2、诉讼费由中信银行新兴支行承担。事实与理由：2013年8月15日，闫丽琳通过其所在单位中国新兴建筑工程有限责任公司统一在中信银行新兴支行申请办理借记卡一张，用作工资卡，卡号为：×××。2019年7月15日，闫丽琳该卡发生三笔非本人操作的消费支出，金额分别为24667.41元、24667.41元、500元，共计49834.82元，该三笔交易明细的摘要均显示为银联二维码支付。闫丽琳经致电银联客服95516查询，前两笔款项为境外线下支付，消费币种为泰铢，最后一笔消费为境内线下支付，三笔消费均因闫丽琳名下银行卡绑定了银联云闪付APP，注册该云闪付账号的手机号码为×××，该手机号并非闫丽琳手机号，闫丽琳自开卡后妥善保管银行卡和密码，未告知任何人银行卡密码，亦从未注册过银联云闪付APP账号，对于云闪付的功能和使用均不了解，且中信银行新兴支行自始未向闫丽琳在银行的预留手机号×××发送绑定银联云闪付或开通银联二维码支付的任何短信提醒或风险提示。闫丽琳在中信银行新兴支行处办理借记卡，双方建立储蓄存款合同关系，中信银行新兴支行对闫丽琳账户负有安全保障义务，在闫丽琳的银行账户绑定第三方支付平台且开通免密支付时，中信银行新兴支行有义务向闫丽琳预留手机号发送短信提示交易内容和风险。而在本案中，闫丽琳名下银行账户在被他人通过银联云闪付APP绑卡时，既无需输入银行卡密码，中信银行新兴支行亦没有向闫丽琳预留手机号发送短信提示风险，综上，中信银行新兴支行的安全保障措施存在重大隐患，未尽到安全保障义务和风险提示义务，给闫丽琳造成重大财产损失，故闫丽琳诉至法院，请求法院依法裁判。中信银行新兴支行辩称：不同意闫丽琳的诉讼请求。第一，闫丽琳诉讼的被告主体不适格，应该诉讼的对象是中国银联，而非本案被告。按照闫丽琳的起诉状，其在银联绑定云闪付之后，进行二维码扫码支付，审核上述业务的应该是中国银联，中信银行新兴支行不具有审核义务，不具有赔偿责任，所以，闫丽琳起诉的主体不适格。第二，闫丽琳所称的其将中信银行的卡绑定在云闪付上，如果没有闫丽琳的配合绑定不可能完成，因为银联也要向闫丽琳在中信银行预留的电话发送验证短信，该短信只有闫丽琳手机可以收到，在其填入软件后绑定才能够成功，如果真的被盗刷，其责任也在闫丽琳，因为其泄露了保密信息。第三，本案所涉的款项是否属于盗刷存疑。因为从闫丽琳的起诉书来看，盗刷发生之后至今闫丽琳没有去公安机关进行报案，从闫丽琳的证据可以看到其知道绑定的手机号码是什么，国内500元的消费是在哪里也完全清楚，如果闫丽琳想去找到这个盗刷的人，其向公安机关报案，现在电话手机都是实名制，完全可以查询到是由谁注册的。另外，一般的地方都有摄像头，其报案完全可以识别刷卡的人是谁，所以想找到这个盗刷的人是完全可以找到的。在闫丽琳没有报案，且公安机关没有侦查的情况下，其请求明确事实和法律依据，请求法院驳回。经审理查明：闫丽琳系卡号为×××的中信银行银行卡持有人，该银行卡的开户行为中信银行新兴支行。2019年7月15日18时7分至18时10分之间，涉案银行卡发生三笔支出，金额分别为24667.41元、24667.41元、500元，交易摘要分别为银联二维码支付-FluBangkokTHA、银联二维码支付-FluBangkokTHA、银联二维码支付-晨鸣超市。诉讼中，双方当事人均确认前述交易系因涉案银行卡绑定了银联云闪付APP后，通过银联二维码支付。诉讼中，闫丽琳称前述三笔交易均非其本人操作，系他人盗刷。2019年7月16日，闫丽琳对涉案银行卡进行挂失处理。诉讼中，中信银行新兴支行称闫丽琳在涉案交易发生的次日才进行挂失，证明闫丽琳最初不认为银行卡被盗刷；闫丽琳称其在涉案交易发生的次日才发现涉案交易的发生。诉讼中，闫丽琳确认其在2019年7月15日，涉案交易发生前，收到号码×××发送的一条短信，其上称：“闫丽琳！您身份证号×××实名新注册另一微信，如非本人操作，请紧急前往冻结：【微信安全中心】”。收到短信后，闫丽琳点击了前述链接，输入了姓名、银行卡号、身份证号、银行预留手机号。其后，闫丽琳收到了中国银联发送的验证码，收到验证码后，闫丽琳根据前述短信中冻结账户的提醒输入了验证码。闫丽琳称该验证码显示的只是绑卡操作，并没有提示其他操作。诉讼中，经本院询问，闫丽琳确认其已知晓前述短信为诈骗短信。诉讼中，闫丽琳主张即便原告在此过程中自身存在过失，仍不能免除中信银行新兴支行的注意义务，中信银行新兴支行对涉案交易的发生亦存在过失。闫丽琳称其在前述短信的链接中没有输入银行卡交易密码，也没有收到银行的任何通知，以闫丽琳的金融知识无法意识到存在安全隐患，银行在涉案交易过程中没有设置任何来自银行的安全认证，中信银行也没有向闫丽琳发送任何短信提示，其安全保障措施存在漏洞；中信银行新兴支行没有针对无卡支付存在的交易风险及通知方式向闫丽琳尽到提示义务；中信银行新兴支行没有告知闫丽琳由银联代银行审查的情况，闫丽琳无法意识到银联短信与银行的关系，更无法意识到回复银联验证码行为的意义。诉讼中，中信银行新兴支行不同意闫丽琳的前述主张，称第三方支付在进行消费的时候都只输入第三方支付软件的密码，无须输入在银行预留的密码，接收验证码的手机都是在银行预留的号码；绑定银行卡的行为等于授权第三方软件有权根据其指令直接进行划款，中信银行新兴支行进行了验证，手机号码确实是闫丽琳预留在银行的，中信银行新兴支行根据付款指令进行操作，没有任何过错。诉讼中，为证明前述主张，闫丽琳提交了银联云闪付APP绑定银行卡过程截图，该截图显示，绑定银行卡需填写真实姓名、身份证号码、手机号，中国银联将发送验证码短信至手机，短信还载明“您正在云闪付APP绑卡，将开通在线支付与二维码支付。泄露验证码会影响资金安全，请勿泄露”。中信银行新兴支行对该证据的真实性予以认可，称第三方软件绑定银行卡时，是由第三方软件和银行核实绑定银行卡的信息，由第三方软件向预留的手机号发送验证码，验证码虽然是中国银联发送，但只能向闫丽琳在银行预留的手机发送，不可能发送到其他手机。诉讼中，中信银行新兴支行提交了其银行系统个人客户综合信息查询页面截屏打印件，其上显示，涉案银行卡于2019年7月15日进行了无卡支付签约。经本院询问，中信银行新兴支行确认该无卡支付签约系通过银联云闪付APP客户端开通。以上事实，有闫丽琳提交的银行卡复印件、手机短信截屏、中信银行业务凭证/客户回单、手机银行交易明细截屏、银联云闪付APP绑定银行卡过程手机截屏、手机截屏，中信银行新兴支行提交的电话录音文字记录、银行系统查询截图等证据材料以及双方当事人陈述和本院开庭笔录在案佐证。本院认为：闫丽琳在中信银行新兴支行申请开立相关银行账户，中信银行新兴支行为闫丽琳开立相关账户，双方成立合法有效的储蓄合同关系，该合同关系为双方真实意思表示，亦未违反相关法律法规的强制性规定，应属有效。当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。关于闫丽琳所称中信银行新兴支行在涉案交易中存在过错，导致闫丽琳储蓄存款损失的主张，本院认为，银行的安全保障注意义务亦不能超出合理限度。本案中，闫丽琳确认在涉案交易发生前，闫丽琳根据其收到的声称为微信安全中心的短信提示，点击短信中记载的链接，输入了其姓名、身份证号以及银行卡号、银行预留手机号码，并在收到中国银联发送的验证码后，在明知其上显示的系绑定银行卡操作的验证码的情况下，将该验证码输入至前述链接中。因此，根据本案现有证据和当事人陈述，能够确认是闫丽琳的前述行为直接导致了其重要个人信息，尤其是验证码的泄露，且其所泄露的个人信息足以使中国银联与中信银行新兴支行核实并确认银行卡绑定申请、签约的相关信息，并将涉案银行卡绑定至银联云闪付APP，进而导致涉案交易的发生。故应认定本案所涉交易的发生系闫丽琳自身行为所致。在此情况下，闫丽琳仍要求中信银行新兴支行能够准确识别涉案交易为异常，明显超出安全保障注意义务的合理范围。综上所述，闫丽琳因其自身原因导致损失后，要求中信银行新兴支行承担赔偿责任的主张，缺乏法律基础，故本院不予支持。关于双方当事人的其他诉辩主张，本院并非忽视或默认，而是该部分诉辩主张并不影响本院依据已经查明的事实对本案依法作出判决，故本院对该部分诉辩主张不再赘述。综上，本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：驳回闫丽琳的全部诉讼请求。案件受理费1046元，闫丽琳已预交，由其自行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本，并按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费，按自动撤回上诉处理。审 判 长  邵小辉人民陪审员  李绥奇人民陪审员  刘良喜二〇二〇年七月七日书 记 员  陈 伟