广东省汕头市潮阳区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0513民初1043号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行，住所地汕头市潮阳区******供销集团综合楼一、二层。负责人：董曙昭，行长。委托诉讼代理人：周桂河，广东国源岭东律师事务所律师。委托诉讼代理人：张剑豪，广东国源岭东律师事务所实习律师。被告：陈会明，男，1965年9月4日出生，汉族，住址汕头市潮阳区。被告：王少贤，女，1965年10月2日出生，汉族，住址汕头市潮阳区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行(以下简称潮阳邮政银行)与被告陈会明、王少贤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月5日以简易程序立案，后依法转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人周桂河、张剑豪到庭参加诉讼。被告陈会明、王少贤经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告潮阳邮政银行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告陈会明、王少贤于2017年2月13日签订的《个人额度借款合同》（合同编号：4499983Q217025576702）及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（编号：4499983Q217********2001和4499983Q119014135235）；2.判决被告陈会明、王少贤立即付还原告借款本金41909.56元、未到期本金322338.08元、利息7665.74元、罚息628.85元、复息95.32元（暂计至2020年2月22日，共372637.55元），以及自2020年2月23日起至实际还款之日止的利息、罚息、复息（逾期利息按合同约定利率加收50%的罚息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复息）；3.判决被告陈会明、王少贤以其提供抵押的位于汕头市潮阳区********************号合计三处房产对上述欠款承担抵押担保责任，原告对抵押物享有优先受偿权；4.判决两被告共同偿还原告为实现债权发生的律师费用18106元；5.判决两被告承担本案的全部诉讼费用。诉讼中，原告将第1项诉讼请求变更为：判决解除原告与被告陈会明、王少贤于2017年2月13日签订的《个人额度借款合同》（合同编号：4499983Q217025576702）。事实与理由：2017年1月13日，被告陈会明、王少贤在《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》上签名，确认由被告陈会明作为借款人向原告申请贷款50万元，被告王少贤作为配偶同意借款人向原告申请贷款，同意以位于汕头市潮阳区********************号合计三处房产为借款提供抵押担保，承诺与借款人共同偿还贷款。2017年2月13日，被告陈会明与原告签订了合同编号为4499983Q217025576702的《个人额度借款合同》，约定:由原告向被告陈会明提供可以循环使用的借款额度50万元用于采购商品；借款额度存续期限自2017年2月9日起至2022年2月9日止；在额度支用期和借款额度内，被告可以根据需要逐笔申请借款；被告未按期归还贷款本金，原告有权计收罚息；对不能按时支付的利息，有权计收复利；罚息利率为约定利率的1.5倍；被告若发生本合同约定的违约情形，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即清偿全部贷款本息，并要求被告承担原告为实现债权而发生的各项合理费用(包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、律师费等)；发生争议协商不成，向原告所在地人民法院起诉。同日，两被告与原告签订了合同编号为4499983Q317025878591的《个人最高额抵押合同》，约定:两被告以共有的位于汕头市潮阳区********************号合计三处房产(粤房地证字第1319313号、粤房地证字第1319546号、粤房地权证汕潮阳字第3000172805号)为上述《个人额度借款合同》项下形成债权提供120万元的最高额抵押担保，担保债权确定期间为2017年2月9日起至2022年2月9日。双方于2017年2月20日办理了抵押登记，证书编号：粤(2017)潮阳区不动产证明第0000920号。2017年2月22日，被告陈会明在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称《个人额度借款支用单》）上签字，向原告借款50万元，借款期限为59个月，用途为进购餐巾纸等商品，还款方式为等额本息还款法，借款支付方式为受托支付方式，贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%，该贷款利率自起息日起，每年1月1日调整一次。次日，原告向被告陈会明发放贷款50万元，借款期限从2017年2月23日至2022年1月23日，年利率为6.65%。2019年1月16日，被告陈会明在《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》上签字，向原告借款15万元，借款期限为36个月，用途为进购餐巾纸等商品，还款方式为等额本息还款法，借款支付方式为受托支付方式，贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮35%，该贷款利率自起息日起，每年1月1日调整一次。同日，原告向被告陈会明发放贷款15万元，借款期限从2019年1月16日至2022年1月16日，年利率为6.4125%。被告陈会明均在二份《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》上签名确认。被告陈会明收到二笔贷款后，没有按期归还贷款本息。截至2020年2月22日止，被告仍拖欠原告贷款本金41909.56元及未到期本金322338.08元、利息7665.74元、罚息628.85元、复息95.32元，共372637.55元。经原告催讨，被告王少贤也没有承担共同还款责任。原告遂向法院起诉。被告陈会明、王少贤提交答辩状共同答辩称，对原告起诉的事实无异议，上述二笔贷款无法按时还款系经济困难所导致。被告陈会明、王少贤均未提交证据。原告围绕诉讼请求提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年1月13日，被告陈会明向原告递交《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》，向原告申请额度授信，金额为50万元。同时，被告王少贤在借款人配偶处签名。2017年2月13日，被告陈会明（抵押人，甲方）、王少贤（共有人）与原告（抵押权人，乙方）签订了《个人最高额抵押合同》（编号：4499983Q317025878591），主要约定：为确保债务人陈会明与原告于2017年2月13日签订的《个人额度借款合同》（合同编号：4499983Q217025576702）及其项下各单项业务合同（统称主合同）的履行，甲方愿意提供金额为120万元的最高额抵押担保；合同项下担保债权确定的期间为2017年2月9日至2022年2月9日；抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权及担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；如果乙方根据主合同的约定或者国家的利率政策变化而调整利率水平、计息或结息方式，导致债务人应偿还的利息、罚息、复利增加的，甲方对增加的部分承担担保责任；债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产；抵押财产清单是本合同不可分割的部分，与合同正文具有同等法律效力；抵押财产清单载明，抵押财产分别为被告陈会明所有的址于汕头市潮阳区********************号房(证书编号：粤房地权证汕潮阳字第XXXX号，抵押物价值为xx元)。2017年2月13日，被告陈会明（借款人、甲方）与原告潮阳邮政银行（贷款人、乙方）签订《个人额度借款合同》（合同编号：4499983Q217025576702），合同约定：本合同项下授信额度金额为50万元；在额度支用期内，借款人可以循环使用上述额度；额度存续期最长为5年（自2017年2月9日至2022年2月9日），额度项下借款到期日不得超过额度存续期到期日；借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按该合同及《个人额度借款支用单》约定确定；合同项下单笔借款具体用途由《个人额度借款支用单》约定；单笔贷款以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款到期日根据借款期限长度推算；本合同项下单笔贷款利率为年利率，以《个人额度借款支用单》约定为准；合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮40%；如遇基准利率调整，贷款利率自起息日起，按合同约定调整；贷款发放后，遇基准利率调整的，若贷款期限在一年以上，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；对于甲方未按合同约定日期偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按在贷款利率基础上加收50%确定；如贷款利率按合同约定调整，利率调整后的罚息利率亦相应变动，变动周期一致；贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算，还款日为贷款支用日的每月对日；结息日、还款账户户名、账号、开户行以《个人额度借款支用单》约定为准，结息日后，对于应还未还的利息，贷款人有权按合同约定计收复利；担保方式为抵押担保；额度项下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次的，贷款人有权终止对借款人的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回；借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务，即构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿，单方解除合同，按合同约定计收罚息，处分抵押财产，实现抵押权；合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：鉴定费、诉讼费、财产保全费、执行费、拍卖费、公证费、公告费、律师费等费用，由合同各方按照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定除外；贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿。2017年2月20日，上述三处抵押房产在汕头市潮阳区国土资源局办理了抵押登记，粤（2017）潮阳区不动产证明第0000920号《不动产登记证明》载明，权利人为中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行，义务人为陈会明，抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为120万元，债权确定期限为5年。2017年2月22日，被告陈会明与原告签订了《个人额度借款支用单》（个人商务贷款适用），约定被告向原告申请贷款本金50万元，借款期限为59个月，还款方式为按月等额本息还款法，用途为进购餐巾纸等商品；贷款支付方式为受托支付方式；贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率水平上浮40%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。次日，原告经审核依约向被告陈会明发放贷款50万元，被告陈会明在原告出具的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名确认。该借据载明：年利率6.65%，借款期限59个月（从2017年2月23日至2022年1月23日）。2019年1月16日，被告陈会明向原告申请借款15万元，借款期限从2019年1月至2022年1月，借款用途为进购餐巾纸等商品，还款方式为等额本息还款法，支付方式为受托支付。被告陈会明在《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》（编号：4499983Q217********2002）上借款人处签名确认。当日，原告经审批，同意被告陈会明申请的贷款15万元，《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》（编号：4499983Q119014135235）载明：借款期限为36个月，还款方式为等额本息还款法，还款日为按月对日还款；实际放款日与到期日以借款借据为准；借款用途为进购餐巾纸等商品；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮35%，贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率根据人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率变化情况，自起息日起，每年1月1日调整一次；支付方式为受托支付。同日，原告经审核依约向被告陈会明发放贷款15万元，被告陈会明在原告出具的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名确认。该借据载明：年利率6.4125%，借款期限36个月（从2019年1月16日至2022年1月16日）。截至2020年6月11日止，2017年2月23日的50万元贷款，被告陈会明拖欠原告贷款本金249094.22元（包括未到期本金188039.18元）、利息9280.46元、罚息1841.57元、复息261.06元；2019年1月16日的15万元贷款，被告拖欠原告贷款本金115153.42元（包括未到期本金86871.05元）、利息4235.16元、罚息758.58元、复息103.22元。另查明，被告陈会明、王少贤于1989年4月30日登记结婚，属夫妻关系。再查明，2020年5月20日，原告(甲方)与广东国源岭东律师事务所(乙方)签订《诉讼代理协议》，约定乙方指派周桂河、张剑豪为甲方在与陈会明、王少贤金融借款合同纠纷一案的委托诉讼代理人。此后，原告向广东国源岭东律师事务所支付了律师费8329元。本院认为，原告潮阳邮政银行与被告陈会明签订的《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，均是双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，应受法律保护。合同签订后，原告潮阳邮政银行已依约发放贷款二笔共65万元，但被告陈会明并没有依约归还借款本息，显已构成违约，原告依约有权解除合同，提前收回全部贷款本金。被告陈会明应按合同约定支付本金、利息、罚息及复息。该笔借款发生在被告陈会明、王少贤婚姻关系存续期间，被告王少贤在《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》上借款人配偶处签名予以认可，故该笔借款为被告陈会明、王少贤的夫妻共同债务，被告王少贤应承担共同清偿的责任。故原告请求判令被告陈会明、王少贤偿还贷款本金、利息、罚息及复息，于法有据，应予支持。关于抵押责任。被告陈会明与原告签订的《个人最高额抵押合同》，并到房地产管理部门办理了抵押登记，担保合同成立有效，对双方当事人均具有约束力。原告依法享有本案抵押物的抵押权，原告请求判令对被告陈会明设定抵押的房地产享有优先受偿权的主张，依法应予支持。关于律师费的承担问题。原告主张被告陈会明、王少贤共同偿还原告为实现债权支付的律师费18106元，因原告实际支付的律师费为8329元，故本院对原告已实际支付的8329元部分予以支持，超过部分，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行与被告陈会明签订的合同编号为4499983Q217025576702的《个人额度借款合同》；二、被告陈会明、王少贤应于本判决发生法律效力后十五日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行贷款本金249094.22元、利息9280.46元及罚息、复息（截至2020年6月11日止，罚息为1841.57元，复息为261.06元；从2020年6月12日起至贷款本息还清之日止，罚息以尚欠本金为计算基数，复息以尚欠利息为计算基数，均按《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定的贷款利率加收50%计算，但约定的标准中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率应调整为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率）；三、被告陈会明、王少贤应于本判决发生法律效力后十五日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行贷款本金115153.42元、利息4235.16元及罚息、复息（截至2020年6月11日止，罚息为758.58元，复息为103.22元；从2020年6月12日起至贷款本息还清之日止，罚息以尚欠本金为计算基数，复息以尚欠利息为计算基数，均按在全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮35%基础上加收50%计算）；四、被告陈会明、王少贤应于本判决发生法律效力后十五日内共同支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行为实现债权所支付的律师费8329元；五、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行对被告陈会明提供抵押的址于汕头市潮阳区********************号房(证书编号：粤房地权证汕潮阳字第xxx号)享有优先受偿权；六、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行的其他诉讼请求。如果上述被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7162元，保全费2370元，共9532元，由被告陈会明、王少贤共同负担。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行预交的案件受理费7162元，予以退回。被告陈会明、王少贤应共同负担的案件受理费7162元，应在本判决生效之日起十日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  李统才人民陪审员  郑汉初人民陪审员  李海槟二〇二〇年七月十七日书 记 员  张耿敏附相关法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。三、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。