河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1303民初3124号原告:中国银行股份有限公司南阳分行，统一社会信用代码91411300X146902682。住所地:南阳市七一路129号。负责人：王胜利，南阳分行负责人。委托诉讼代理人：李玉常，河南南都律师事务所律师，代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：张园园，河南南都律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告:鲁英英，女，汉族，1985年5月3日出生，住所地河南省南阳市桐柏县。（缺席）被告：高凯利，男，汉族，1982年12月13日出生，住所地河南省南阳市桐柏县。原告中国银行股份有限公司南阳分行（以下简称“中国银行南阳分行”）与被告鲁英英、高凯利信用卡纠纷一案，原告于2020年5月25日向本院提起诉讼。本院同日作出受理决定，并于2020年6月30日依法适用简易程序，对本案公开开庭进行了审理。原告中国银行南阳分行的委托诉讼代理人张园园到庭参加了审理。被告高凯利到庭参加了审理，被告鲁英英经本院合法送达应诉手续及开庭传票后，无故未到庭，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行南阳分行向本院提出诉讼请求：1．请求依法判令被告鲁英英偿还原告信用卡本金4770.97元、应收利息2375.14元、应收费用1561.17元等共计8599.19元（利息及应收费用计算至2020年4月26日，之后还款的利息及应收费用按照合同约定计算至其本金还清之日止）；2.请求依法判令被告高凯利对上述债务承担共同赔偿责任；3.请求依法判令二被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费及律师费等一切相关费用。事实及理由：被告鲁英英于2017年1月15日在原告处申请办理信用卡爱家分期贷款业务，并签订分期计划书及告知函，双方约定贷款金额为38000元，分为12期还清，分期手续费为4%。原告于2017年2月12日向被告的名下银行卡放款38000元，被告自2017年12月7日还款3166元后不再按约履行还款义务。依据双方签订的合同约定，被告已经构成违约。经原告方多次催要，被告鲁英英仍未还款，被告高凯利系鲁英英丈夫，该笔贷款用于夫妻二人居住房屋装修，故应认定为夫妻共同债务。现原告为维护自己的合法权益，特向贵院提起诉讼，望依法支持原告诉请！被告高凯利辩称，原告起诉的并不完全对，我们是十二期，还了十一期了，对方收的利息有点高。当时2018年时我找中行协商，但是中行柜台不与我们协调。被告鲁英英，未答辩。为支持其诉讼主张，原告向本院提交如下证据：原代：证据一：被告身份证及签约照片、爱家分期业务申请表、中国银行信用卡申请表一份、信用卡申领合约一份。证明:被告向中国银行股份有限公司申请了该信用卡，信用卡申领合约对信用卡应支付的利息、手续费、滞纳金（还款违约金）、送达地址及相应的收费标准等进行了约定。证据二：爱家分期划款委托书一份、结婚证复印件。证明：原告履行了放款义务，按照被告授权将所贷款项转入指定账户，证明该贷款发生在夫妻关系存续期间，应由二被告承担共同还款责任。证据三：客户逾期明细信息表一份、信用卡历史交易查询单一份。证明：被告使用此信用卡消费明细及所欠本金、利息等入账基本信息。被告鲁英英、高凯利未举证、未质证。本院对原告提交证据的认证意见为：原告的证据可证实原、被告的签约过程及被告欠付本息情况，本院予以采信。结合原告的陈述、举证及本院认证意见，本院确认本案事实如下：2017年1月15日，被告鲁英英向原告中国银行南阳分行申请爱家分期贷款，签约过程中双方先后办理了格式加勾选加填写的《爱家分期业务申请表》（以下简称“《爱家分期申请表》”）、《爱家分期划款委托书》（以下简称“《划款委托书》”）、《中国银行信用卡个人申请表》（以下简称“《信用卡申请表》”）及附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》（以下简称“《领用合约》”）、《中国银行信用卡费率表》（以下简称“《费率表》”）。上述合约文件载明以下主要内容：1.被告鲁英英申请分期额度38000元，分期期数12期，手续费率4%，手续费分期支付；2.贷款用途为装修建材，贷款直接转入鲁英英在中国银行开立的账号为25×××18的账户；3.非现金透支交易记账日至约定的到期还款日（含当天、遇节假日不顺延）止为免息还款期，免息还款期一般为20—50天。免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按合约支付透支利息及滞纳金；透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；银行对不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动，按中国人民银行的有关规定执行。4.银行收到还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。5.鲁英英申请办理的长城环球通爱家卡，指定的通讯地址为“河南省桐柏县新集乡新集村街东248号”，银行按该指定的通讯地址、手机号码等联络信息提供服务及发送对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件。如上述联络信息如有变更，应及时致电依银行24小时客户服务电话（4006695566）或到银行营业网点柜台通知银行办理信息变更手续。银行按上述联络信息送达的文件或信息均为有效送达。中国银行南阳分行在签约现场对鲁英英进行了拍照确认。原告审核通过被告的申请后，于2017年2月12日向被告指定放款帐户发放贷款本金38000元，截止2020年4月26日，被告鲁英英拖欠信用卡本金4770.97元、应收利息2375.14元、应收费用1561.17元等共计8599.19元，原告诉至法院。另查明，鲁英英、高凯利在向原告申请贷款时，提交了鲁英英、高凯利的身份证复印件、高凯利与鲁英英的结婚证复印件，显示鲁英英与高凯利于2005年11月28日办理了婚姻登记手续。本院认为，被告鲁英英经本院向其户籍所在地和《信用卡申请表》中约定的送达地址邮寄送达应诉手续及开庭传票后，邮件被退回，依据相关司法解释之规定，可视为送达，邮寄退回之日即为送达之日。鲁英英无故未到庭，亦未向本院提交书面答辩状、证据材料，系其对自身诉讼权利义务的处分，依法产生放弃抗辩、质证权利的法律后果。根据《中华人民共和国商业银行法》第五条:“商业银行与客户的业务往来,应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则”的规定,鲁英英在填写《爱家分期申请表》、《划款委托书》时，对其办理的分期业务分期额度、期数、费率已经详细了解，并指定了分期额度的收取账户，并在《信用卡申请表》签名确认同意遵守《领用合约》。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条规定：“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件,持卡人签字,即表示接受其中各项规定”,据此，可以认定鲁英英自愿接受《爱家分期申请表》、《领用合约》相关条款及后附《费率表》的约束。中国银行南阳分行经审核后同意并向鲁英英全额发放信用卡分期贷款、核发信用卡,由此,鲁英英与中国银行南阳分行之间就信用卡分期贷款的申请、发放、费率及用于还款的信用卡的申领、使用及收回形成了合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示,且未违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效，当事人应当全面履行自己的义务。据此,《爱家分期申请表》、《领用合约》及《费率表》应作为规范双方权利义务关系的依据。依照中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定,鲁英英作为持卡人,应负有遵守中国银行南阳分行的《爱家分期申请表》、《领用合约》中有关还款的义务。鲁英英未能依据合同约定,按时向中国银行南阳分行履行还款义务及支付相关费用,已构成违约,依法应承担违约责任。故原告要求被告按照《爱家分期申请表》、《领用合约》及《费率表》的约定偿还截止2020年4月26日的欠款本金4770.97元、应收利息2375.14元、应收费用1561.17元，并自2020年4月27日起按照合同约定支付利息、复利至款付清之日止的诉讼请求,本院予以支持。关于原告要求被告高凯利对鲁英英所欠款项承担共同清偿责任的诉讼请求，本院认为，鲁英英贷款申请资料中显示贷款用途为装修建材，高凯利到庭参见庭审，承认该笔贷款用于家庭共同生活，因此对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及相关司法解释之规定，判决如下：本判决生效后十日内，被告鲁英英、高凯利偿还拖欠原告中国银行股份有限公司南阳分行的信用卡透支本金4770.97元及截止2020年4月26日的利息及复利2375.14元、应收费用1561.17元，并自2020年4月27日起按照合同约定的利率支付利息、复利至款付清之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费50元，减半收取25元，由被告鲁英英、高凯利承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  孙小乐二〇二〇年七月十三日书记员  郭凌硕