贵州省遵义市汇川区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0303民初1122号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，职务：总经理。委托诉讼代理人：李情娜，贵州新长征律师事务所律师。被告：周业辉，男，汉族，1973年12月1日出生，住贵州省遵义市。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财产保险公司）诉被告周业辉保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月5日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告平安财产保险公司的委托诉讼代理人李情娜到庭参加了诉讼，被告周业辉经本院公告传唤未到庭，本案现已审理终结。原告平安财产保险公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款50567.89元（包括本金49529.46元，利息913.76元和罚息124.67元）；2、判令被告向原告支付逾期保费6736.45元；3、判令被告向原告支付违约金34522.73元（违约金以保险理赔款50567.89元为基数，自2017年2月20日起按年化24%的利率标准暂计至2019年12月12日，实际主张至款项还清之日止）；4、本案的律师费用和诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年4月1日，被告与中国农业银行遵义分行签订了《借款协议》，向中国农业银行遵义分行申请借款99000元，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人)就该笔借款向原告投保信用保证保险，以中国农业银行遵义分行为被保险人，与原告签署投保申请号为12194992600002019565的《平安个人贷款保证保险保险单》。2015年4月1日，中国农业银行遵义分行按照借款合同约定向被告发放贷款99000元。但自2016年12月1日始，被告末按约定履行还款义务。原告根据保险合同约定，于2017年2月20日向被保险人中国农业银行遵义分行进行了理赔，理赔金额为50567.89元。理赔后，原告多次要求被告履行还款义务，截至起诉之日，被告尚欠理赔款、逾期保费、违约金共计人民币91827.07元。为维护原告合法权益，故诉至法院，望判如诉请。被告周业辉未到庭，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：被告周业辉因消费需要向中国农业银行股份有限公司遵义分行贷款，并为此于2015年3月31日向原告平安财产保险公司申请投保个人贷款保证保险，申请金额为99000元，还款方式为等额本息，申请保险期限为36个月，缴费方式为按月缴纳保费，原告于2015年4月1日同意承保，并出具了平安个人贷款保证保险保险单，保险单载明：投保人为周业辉，被保险人为中国农业银行股份有限公司遵义分行，平安个人贷款保证保险金额117711元、每月保险费1881元，每月银行扣款之日缴纳保费，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，并特别约定（2）投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。（3）投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。（4）投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费…保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费等…。被告投保了上述保险后，于2015年4月1日向中国农业银行股份有限公司遵义分行申请贷款并签订《中国农业银行股份有限公司贵州省分行个人担保借款合同》，合同约定借款金额为99000元，借款期限自2015年4月1日起至2018年3月31日止，共计36个月，借款利率按浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上（上/下）浮百分之肆拾，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.2.2约定的第（2）种方式进行浮动，选择1.4.2.2第（2）种方式的，利率调整以12（1/3/6/12）个月为一个周期。借款人分期还款，每壹个月为一个周期还款，每月1日还款，合同还约定了其他事项。被告并于2015年4月1日出具代扣保费授权委托书与农业银行遵义分行，委托遵义分行在贷款每月还款当日从其本人在该行开立的个人账户中将保险单项下的保险费1881元划至原告公司账户。上述合同签订后，中国农业银行股份有限公司遵义分行按约于2015年4月1日向被告发放了贷款99000元，借款凭证载明每月1日为还款日，但被告未按《中国农业银行股份有限公司贵州省分行个人担保借款合同》约定履行义务，根据被告向原告投保的个人贷款保证保险的约定，原告于2017年2月20日向被保险人农业银行遵义分行进行了理赔，支付了保险单项下的代偿款50567.89元以偿还被告在该行的全部逾期本息，农业银行遵义分行出具了代偿债务确认书。另查明，被告于2016年12月1日支付原告保险费35.15元，根据每月还款日及保险单约定每月保费缴纳日期，该保费应为2016年11月1日至12月1日期间应缴纳的费用，被告从2016年12月2日开始未再支付，扣除被告已支付的35.15元，原告主张从2016年11月2日至2017年2月20日期间被告应支付保费6736.45元，之后的保险费不再要求被告支付。原告并放弃要求被告承担律师费。上述事实，有平安个人贷款保证保险保险单、投保单、《中国农业银行股份有限公司贵州省分行个人担保借款合同》、代偿债务确认书、借款凭证、交易明细等证据及原告当庭陈述在卷佐证，并经庭审质证，足以认定。本院认为，被告周业辉作为投保人向原告平安财产保险公司投保个人贷款保证保险，被保险人为中国农业银行股份有限公司遵义分行，平安财产保险公司同意承保并出具保单，根据《中华人民共和国保险法》第十条“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人，保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司”之规定，原被告之间成立合法有效的保险合同关系，被告据此向中国农业银行股份有限公司遵义分行申请贷款并签订《中国农业银行股份有限公司贵州省分行个人担保借款合同》，农业银行遵义分行按约发放了贷款99000元，但被告在借款期内未能按期足额偿还借款本息，导致原告向被保险人中国农业银行股份有限公司遵义分行进行了理赔，支付了保险单项下的代偿款50567.89元以偿还被告在该行的全部借款本息，原告已依据保证保险合同的约定履行了保险理赔义务，原告代被告偿还的50567.89元，主张被告予以归还，根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务…”之规定，原告已进行了理赔，已履行了相关义务，根据双方保险合同的约定，原告有权要求被告予以归还，对原告这一主张，本院予以支持。关于原告主张的违约金，保险单“特别约定”载明，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。现原告调整为按月利率2%从其为被告代偿之日起算，因违约金的基本功能在于弥补守约方的损失，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题解释（二）第二十九条“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失’”的规定，原告在合同约定的基础上降低了违约金，按月利率2%主张权利，不违反法律规定，本院予以确认，原告于2017年2月20日为被告代偿，被告应从2017年2月20日起以代偿款50567.89元为基数，按月利率2%支付违约金至代偿款付清之日止。关于原告要求被告支付2016年11月2日至2017年2月20日期间未付的保费，根据保险单约定，每月保险费1881元，每月银行扣款之日缴纳保费，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，原告2017年2月20日对被告欠农业银行遵义分行的所有本金及利息进行了赔偿，则保险期间应至2017年2月20日止，被告支付保险费的截止日期亦应为2017年2月20日。被告从2016年12月2日开始未再支付，最后一次支付的35.15元，应为2016年11月1日至12月1日期间应缴纳的保险费，则被告2016年11月2日至2017年2月20日期间缴纳的保险费应为6897元（1881元÷30天×110天＝6897元），扣除被告已付的35.15元，被告还应支付6861.85元，原告主张6736.45元，本院予以支持。另原告放弃要求被告支付律师费，这是原告对自己权利的处分，本院予以确认。被告周业辉经本院公告传唤未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，本案依法缺席判决，被告未到庭视为自愿放弃相关抗辩权，由此产生的不利后果由其自行承担。据此，判决如下：一、被告周业辉于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款50567.89元及违约金（以未还代偿款为基数，从2017年2月20日起按年利率24%计算至代偿款付清之日止）；二、被告周业辉于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付尚欠的保险费6736.45元。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2100元，公告费400元，共计2500元，由被告周业辉负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。本判决发生法律效力后，原告可在判决确定的履行期限届满后二年内向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。审 判 长  张元书人民陪审员  刘丽容人民陪审员  刘元元二〇二〇年七月三日法官助理周倩书记员何迪