青海省西宁市城东区人民法院民事判决书（2020）青0102民初2544号原告：中国银行股份有限公司青海省分行（统一社会信用代码：91630000926580715T），住所地：西宁市。负责人：胡文勇，该分行行长。委托诉讼代理人：张萍、董海艳，系青海智凡律师事务所律师。被告：严峰，男，汉族，1977年1月6日出生，西宁市城东区。原告中国银行股份有限公司青海省分行与被告严峰借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告中国银行股份有限公司青海省分行的委托诉讼代理人董海艳、被告严峰均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司青海省分行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判决被告严峰支付信用卡欠款本金101749.61元；2.请求依法判令被告严峰支付截止2020年3月26日产生的逾期还款利息17175.68元；3.依法判令被告严峰支付截止2020年3月26日产生的违约金26350.63元。以上三项合计金额145275.92元；4.依法判令被告严峰以101749.61元为基数按银行年利率19.9%为标准支付自2020年3月27日起至实际清偿之日止的利息；5.本案诉讼费、律师费等费用由被告承担。事实与理由：2012年2月20日，被告严峰向原告中国银行股份有限公司青海省分行（以下简称“中国银行青海分行”）申请办理信用卡。被告填写了信用卡申请表，同意遵守中国银行股份有限公司信用卡领用合约，并签署了名字。领用合约约定了信用卡存款不足发生透支时，对透支额计收利息，按月计收复利，日利率万分之五，还款违约金为最低还款额未还部分的5%。依被告严峰的申请，原告中国银行青海分行核准并向被告发放了卡号为×××的信用卡，并于2012年9月产生首次账单，后被告多次使用该信用卡进行消费。自2019年6月起被告严峰未按约定向卡号为×××的信用卡中还款，原告采用了多种方式向被告催收，但被告仍旧拒绝还款。根据双方之间合约约定，截止2020年3月26日，被告严峰已欠中国银行青海分行贷款本金101749.61元、利息17175.68元、违约金26350.63元，以上款项共计145275.92元。被告未按约归还欠款已构成违约，其应按合同约定承担相应的民事责任。为维护原告合法权益，特诉至法院，恳请贵院判如所请。被告严峰辩称，本金与利息应该正确，但违约金不认可，因为已经有利息。我在今年的1月份还了10000元，5月份还了3000元。这部分不晓得有没有从他们主张的本金中抵扣。原告中国银行股份有限公司青海省分行围绕诉讼请求向本院提交如下证据：第一组证据：1.《中国银行信用卡个人申请表》；2.《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》；欲证明被告向原告申请信用卡，被告同意遵守中国银行股份有限公司信用卡领用合约，原、被告双方在信用卡领用合约中对信用卡透支利息、逾期还款复利、违约金及年费、取现存款、转账等费用进行了约定的事实；3.发卡记录，欲证明被告所申请信用卡卡号信息，原告制卡及向被告投递卡片信息。第二组证据：1.信用对账单、《催收记录》；欲证明被告所欠信用卡款本金101749.61元、利息17175.68元、违约金26350.63元，自被告逾期还款之日起原告向被告多次催收仍未归还的事实。第三组证据：1.委托代理合同；2.青海增值税专用发票；3.中国建设银行单位客户专用回单；欲证明原告为实现自己的债权实际产生律师费用1500元。被告严峰对上述证据经质证认为，对第一组证据的真实性、证明方向无异议；对第二组证据真实性无异议，证明方向部分有异议，对于违约金不想承担；对第三组证据的真实性无异议，对证明方向有异议，你起诉我，最后实现债权，让我承担我觉得不合适。被告严峰未向本院提供证据。原告向本院提交的三组证据能够证实原、被告之间形成了信用卡服务合同关系，被告严峰领用信用卡后欠付本金的事实及双方对利息、违约责任的约定，本院依法予以确认，并在卷佐证。关于违约金、律师费的承担将在后文中阐述。经审理查明，2012年2月20日，被告严峰向原告中国银行股份有限公司青海省分行申请办理中国银行长城环球通信用卡并填写了《中国银行信用卡申请表》，同意遵守《中国银行信用卡领用合约》的各项规则，签字予以确认。该合约“利息和收费”部分第一条约定：被告在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，除按照原告规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金，即滞纳金=（最低还款额-已还款金额）*5%。“利息和收费”部分第二条约定：信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。该合约“对账单及还款”部分第五条约定：乙方（被告）未能按时还款，甲方（原告）有权在不知会乙方的情况下，采取其认为适当的方式向乙方追索其名下所有信用卡债务，包括但不限于停止信用卡的使用并予以收回、扣划乙方在甲方开立的任何账户内款项（未到期视为到期），处置乙方抵/质押物，委托第三方通过催款及按照法律程序追索，甲方因此支出的费用（包括诉讼费、律师费等）均由乙方承担。申请表签订后，原告依约向被告发放了卡号为×××的信用卡，被告激活后进行了使用和消费。2017年4月15日，被告使用的前述信用卡停用并办理换取了卡号为×××的信用卡。2019年6月25日被告未足额偿还信用卡欠款本息，产生首次逾期。后经原告催收，截止2020年3月26日，被告尚欠信用卡本金101749.61元、利息17175.68元，合计118925.29元，因此诉至法院。本院认为，原告中国银行股份有限公司青海省分行与被告严峰之间形成的银行卡服务合同关系，系双方当事人真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，应属有效。原、被告作为合同当事人，均应当自觉履行合同义务。被告严峰自愿以申请人身份签订申请表并领用信用卡，即应承担相应的法律后果，其未按期归还本金，构成违约，应承担相应的民事责任，故原告要求被告偿还欠付本金的诉讼请求，本院应予支持。截至开庭之日，被告已偿还本金3000元，故尚余本金98749.61元。关于利息问题，被告自2019年6月25日起逾期，原告主张被告按合同约定支付2019年6月25日至2020年3月26日止的利息（含复利）17175.68元，未超过年利率24%的规定，应予支持。因双方领用合约中约定利息为日万分之五，年化利率应为18%，故其自2020年3月27日起至欠款本金实际清偿之日止的利息按年利率18%计算为宜。关于违约金问题，其主张违约金按合同约定的最低还款额未还部分的5%支付，即违约金（滞纳金）计算为（最低还款额-已还款金额）*5%得出26350.63元，被告严峰对此不予认可，鉴于其利息、复利、违约金一并主张超过年利率24%的规定，故本院对违约金部分的诉讼请求不予支持。关于律师费的问题，根据领用合约约定，被告未能按时还款，原告有权通过法律程序追索，原告由此支出的费用（包括诉讼费、律师费等）均由被告承担，故其主张律师费由被告承担的诉讼请求，亦符合双方约定，应予支持，被告严峰关于原告会实现债权故律师费不应由其承担的辩称本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告严峰于本判决生效后二十日内偿付原告中国银行股份有限公司青海省分行信用卡欠款本金98749.61元、利息17175.68元（暂计算至2020年3月26日），合计115925.29元；二、被告严峰于本判决生效后二十日内给付原告中国银行股份有限公司青海省分行律师费1500元。三、被告严峰支付原告中国银行股份有限公司青海省分行自2020年3月27日起至实际清偿之日止以欠付本金为基数，按年利率18%标准计算的利息。四、驳回原告中国银行股份有限公司青海省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1603元，由被告严峰承担，随上述款项一并支付给原告中国银行股份有限公司青海省分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本上诉于西宁市中级人民法院。审 判 员 马如古亚 二〇二〇年七月二十八日（法官助理 王 平 林书 记 员 袁 中 方附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息……第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。