成都市成华区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0108民初9173号 原告：兴业消费金融股份公司，住所地福建省泉州市丰泽区丰泽街213号兴业银行大厦第17层。 法定代表人：郑海清，系董事长。 委托诉讼代理人：褚立宁，四川君合律师事务所律师。 委托诉讼代理人：肖敏，四川君合律师事务所律师。 被告：王敬宝，男，汉族，1969年10月25日出生，住四川省绵阳市游仙区。 原告兴业消费金融股份公司（以下简称兴业公司）与被告王敬宝金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月3日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年7月8日公开开庭进行了审理。原告兴业公司委托诉讼代理人褚立宁、肖敏到庭参加诉讼，被告王敬宝经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 兴业公司向本院提起诉讼请求：1、请求判令王敬宝归还兴业公司贷款本金人民币103,451.27元，并以尚欠本金为基数按照年利率24%支付兴业公司自2019年11月15日起至本金实际付清之日止的利息、罚息、逾期违约金，扣除已经收取的利息、罚息、违约金212.15元；2、判令王敬宝偿付兴业公司律师费1000元。事实与理由：2019年3月1日，兴业公司与王敬宝签订了《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》，载明王敬宝向兴业公司申请贷款，贷款用于消费，贷款期数36期，约定了还款方式、贷款期限、利率等，兴业公司向王敬宝账户发放了120,000元贷款。其后王敬宝出现逾期，截止2019年4月9日王敬宝尚欠兴业公司贷款本金103,451.27元和相应利息、罚息、逾期违约金。鉴于以上情况，兴业公司诉至法院，请求法院依法判决。 被告王敬宝未答辩，未举证，未质证。 经审理查明，2019年3月1日，王敬宝向兴业公司申请家庭综合消费贷款，在《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》上申请贷款120,000元，贷款期限36期，贷款用途装修，并书写“贵公司已向本人充分提示贷款条款及信用授权条款内容及法律后果，本人已完全知悉并充分理解，并愿意接受各条款约束。”《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷贷款条款》第二条“贷款的发放”约定，2.4．贷款支取申请核准后，贷款人将贷款对应款项划转至申请人在合同中指定的放款账户，贷款资金一旦划转，即视为贷款已被申请人提取，当日即为该笔贷款的放款日并开始按贷款核准确认书确定的贷款金额、贷款利率、手续费（率）、期限（数）等要素计算利息和费用，贷款期限（数）自放款日起算；2.5贷款发放、还款计划及本息费用偿还情况以兴业公司系统记载为准。第三条“贷款利息（手续费）、费用及计算规则”约定，3.1本贷款的合同利率为贷款核准书上确认的利率（手续费率），本贷款的利率（手续费率）为固定利率（手续费率），除合同另有约定外，在贷款期限内不做任何调整。利息（手续费）及其他费用一经产生，申请人须按照合同规定按时偿付，且在本公司实际收取后不因任何原因而退还。3.2贷款采取积数法计算利息，利息=贷款本金×借款天数×日利率，贷款利率以贷款核准确认书为准。3.3申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期未付款项按照同期适用的利率上浮50%加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以为实际天数计算的罚息，按手续费计收的，应就当期应付未付款项按照日息0.08%收取自款项到期日起至申请人实际偿还之日止以实际天数计算的利息；同时，应按照逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项（不含罚息）的1%且不低于人民币20元。第四条“还款及提前还款”约定，4.1．申请人应按照合同约定按期偿还贷款本金、利息（手续费）及费用，贷款期限届满时应结清最后一期本金、利息（手续费）及费用（如有）。4.2．采取等额本息的方式还款的，申请人应于每个还款日以相等的总金额偿还贷款本金和贷款利息。第六条“违约与扣款清偿”约定，6.1发生下列任一项或多项情形时，即构成申请人违约：（1）申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任。6.2申请人发生本合同项下的违约时，本合同规定要求申请人承担支付罚息、逾期违约金及提前还款违约金等其他责任，同时，本公司还有权选择采取包括但不限于下述措施……（1）随时宣布本合同项下的全部或者部分债务立即到期，要求申请人立即清偿；（2）每发生一项违约行为，申请人支付本合同项下的借款金额的20%作为违约金；（5）要求申请人偿还债务并承担本公司为实现债权和担保权益而实际产生的费用（包括但不限于诉讼/律师费用……）。 而后，兴业公司与王敬宝签订了《兴业消费金融股份有限公司家庭综合消费贷款核准确认书》（以下简称《贷款核准确认书》），确认借款金额为120,000元，贷款期限为36个月，指定还款日每月15日，贷款到期日为贷款期限（数）届满日。月利率1.80%，服务费0元，手续费0元，还款方式为等额本息。2019年3月4日，兴业公司向王敬宝发放了贷款120,000元。 王敬宝收款后向兴业公司偿还了7期借款本息。从2019年10月即第8期开始王敬宝未能按约向兴业公司偿还本息。现兴业公司认可王敬宝未归还的本金金额为103,451.27元。王敬宝在2019年11月15日后归还212.15元，并主张在相应未付利息、罚息金额中予以扣除。 兴业公司为实现上述债权，与四川君合律师事务所签订《委托代理协议》，并支付律师费1,000元。 以上事实，有兴业公司的陈述、贷款申请表、贷款确认书、银行交易明细、客户逾期明细、还款计划表、还款明细表、委托代理协议、律师费发票等证据在案佐证。 本院认为，王敬宝向兴业公司提交的《贷款申请表》和兴业公司与王敬宝签订的《贷款核准确认书》系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应按合同约定履行义务。合同签订后，兴业公司按约向王敬宝发放了贷款，王敬宝未按约及时、足额归还贷款本息构成违约，应承担相应的法律责任。兴业公司权要求王敬宝提前偿还全部贷款本金103,451.27元。故兴业公司要求王敬宝偿还借款本金的诉讼请求，本院予以支持。 关于利息，本案系兴业公司根据合同约定宣布案涉债务全部提前到期，因兴业公司未提交证据证明其有发函宣布提前到期的情形，故本案利息应计算至其主张提前到期之日即本案起诉之日止，按照月利率1.80%的标准计算。关于罚息，根据合同约定，王敬宝未按期足额偿还到期应付贷款本息，兴业公司有权就其未按期偿还的借款本息，以借款利率上浮50%的标准收取罚息，罚息的起算日期应为逾期还款之日即2019年11月15日。关于逾期违约金，因兴业公司在合同中未就该费用进行约定，兴业公司上述诉请无事实依据，本院不予支持。同时，兴业公司主张因合同约定的利息、罚息、违约金金额之和已超过年利率24%，其自愿放弃超过年利率24%的部分，该主张并无不当，本院予以确认。另，王敬宝于2019年11月15日后已还金额应当予以扣除。 关于律师费问题。兴业公司要求王敬宝支付律师费1,000元的诉讼请求，其提交证据证明已实际产生律师费用且符合合同约定，故本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王敬宝于本判决生效之日起十日内偿还原告兴业消费金融股份公司借款本金103,451.27元； 二、被告王敬宝于本判决生效之日起十日内向原告兴业消费金融股份公司支付利息、罚息（利息计算方式为：以剩余当期应付未付的借款本金为基数，按照月利率1.80%的标准，从2019年11月15日起计算至2020年7月3日止；罚息计算方式为：以剩余当期应付未付的借款本金为基数，按照月利率1.80%上浮50%的标准，从2019年11月15日起计算逾期罚息至借款本金实际付清为止），前述利息、罚息合计不超过年利率24%的上限标准，并扣除已支付金额212.15元； 三、被告王敬宝于本判决生效之日起十日内支付原告兴业消费金融股份公司律师费1,000元； 四、驳回原告兴业消费金融股份公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,330元，减半收取计1,165元，由被告王敬宝负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 杨 骥 二〇二〇年七月十五日 书记员 唐肃峰