福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初1368号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司涵江支行，住所地福建省莆田市涵江新涵大街198号，统一社会信用代码91350303567317244M。 主要负责人：蒋志雄，该行行长。 委托诉讼代理人：谢志刚，男，该行客户经理。 被告：余宝明，男，1981年5月27日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：吴香香，女，1983年9月13日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 委托诉讼代理人：林震，福建壶兰(广州)律师事务所执业律师。 被告：余宝燕，男，1984年10月12日出生，汉族，住福建省宁化县。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司涵江支行（以下简称农商行涵江支行）与被告余宝明、吴香香、余宝燕信用卡纠纷一案，本院于2020年4月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农商行涵江支行的委托诉讼代理人谢志刚，吴香香的委托诉讼代理人林震到庭参加诉讼；余宝明、余宝燕经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行涵江支行向本院提出诉讼请求：判令余宝明、吴香香（系借款人余宝明的配偶）偿还农商行涵江支行普惠金融卡透支本金189992.37元及该款自2019年3月22日起按领用合约、章程的约定计付至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之三点五计收，违约金按每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；判令余宝燕对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2018年6月14日，余宝明向农商行涵江支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称领用合约）及《福万通贷记卡章程》（以下简称章程）。领用合约和章程对信用卡使用、收费、缴款等作了约定，并约定：普通金融卡支持“随借随还”，系统根据持有人的透支金额按日计收利息、费用。透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动，具体利率按农商行涵江支行核定的计费标准计收。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。超限费按超信用额度部分的5%收取，各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知，如有疑问请致电24小时客服热线96336或各营业网点咨询。2016年11月11日，省农村信用社在官方网站公告自2017年1月1日起取消“超限费”、“滞纳金”，调整为违约金，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低5元。该笔普惠金融卡由余宝燕提供连带保证责任。农商行涵江支行与余宝燕于2018年6月14日签订保险合同，约定：为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等贵行实现债权所产生一切费用。保证期间为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，余宝明按普惠金融卡申领审批程度通过农商行涵江支行的申请，于2018年7月农商行涵江支行向余宝明发放贷记卡一张，授信额度19万元，授信期限3年。但余宝明自2019年4月份发生账单后，仅够足额偿还利息至2019年3月21日。截至起诉时止，尚结欠本金189992.37元及利息、违约金26460.66元、本金及相关费用共计216453.03元，已剔除2019年6月27日、7月17日已还16.96元，其行为已构成违约。经查，吴香香系余宝明的配偶，本案债务发生在夫妻关系存续期间，且吴香香作为共同债务人在普惠金融卡申请表上签字确认属于夫妻共同债务，因此吴香香应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。为此，农商行涵江支行提出上述诉讼请求。 吴香香辩称，农商行涵江支行主张的诉求与吴香香不具有关联性，吴香香于2018年7月13日已与余宝明办理了离婚登记。农商行涵江支行主张的诉求与事实理由与吴香香无关，不应由吴香香承担相关联的责任，故请求法院驳回农商行涵江支行对吴香香的诉讼请求。 余宝明、余宝燕未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 余宝明、吴香香于2003年11月18日办理结婚登记手续，于2018年7月13日办理离婚登记手续。2015年初，余宝明向农商行涵江支行申领福万通普惠金融贷记信用卡，卡号：62×××04，授信额度19万元，期限3年，开户时间2015年5月15日，专项卡年利率12.6%。后该信用卡有效期届满后，余宝明于2018年6月14日再次向农商行涵江支行申请办理了福万通普惠金融卡续卡手续，并签字承诺遵守《莆田农商行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称领用合约）和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称章程）的各项规则。领用合约约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费按银行核定的收费标准计算利息及费用，普通金融卡支持“随借随还”，系统根据持有人的透支金额按日计收利息、费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布的同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动，若利率有变化，则具体利率按农商行涵江支行核定的计费标准计收。章程约定：福万通普惠金融卡透支（取现）、消费不享受免息期，持卡人还款时，按以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天的，按利息、费用、预借本金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按预借本金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序的依次偿还。吴香香作为共同还款人于2018年6月14日在续卡申请表上签章，承诺愿意对申请人余宝明使用福万通普惠金融卡（含续卡后）发生的全部债务承担共同还款责任。2018年6月14日，农商行涵江支行与余宝燕签订“保证合同”。保证合同约定：担保额度为因申请人申请额度在福万通普惠金融卡有效期（含续卡后）内是可变动的，保证人担保额度不以申请人申请额度为限，而以银行核定最高的额度为限，该最高额度指福万通普惠金融卡最高透支的本金余额；保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等贵行实现债权所产生一切费用；保证期间为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年，期限届满包括申请人申领的福万通普惠金融卡的有效期（含续卡后）期满，以及银行按法律法规规定或银行福万通普惠金融卡领用合约第五条第三款约定提前停止申请人福万通普惠金融卡使用的情形；保证人愿为福万通普惠金融卡在使用过程中形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销保证。合同签订后，余宝明的福万通普惠金融卡续卡的申领手续获得农商行涵江支行的审批，并于2018年7月农商行涵江支行向余宝明发放贷记卡一张，授信额度19万元，授信期限3年。之后，余宝明持普惠金融卡在各商户消费、透支等，前期余宝明还按章程和领用合约约定及时归还消费和透支的款项，但自2019年3月起，余宝明未能按约偿还透支本息。截至2019年3月21日止，余宝明尚欠农商行涵江支行欠款本金189992.37元、利息和违约金计26460.66元未还。 另查，2016年11月11日，省农村信用社在官方网站公告自2017年1月1日起取消“超限费”、“滞纳金”，调整为违约金，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低5元。莆田农商行核定普惠金融卡利率收费标准，余宝明持有的普惠金融贷记信用卡透支按月利率10.5‰计算。 本院认为，余宝明向农商行涵江支行申领福万通普惠金融卡，参阅并同意遵守《领用合约》以及《章程》的条款，农商行涵江支行经审查后核发信用卡，双方依法成立信用卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。余宝明作为信用卡领用人，在信用卡发生透支后，有义务按照《领用合约》以及《章程》的约定，向农商行涵江支行偿还相应透支本金、利息、违约金。余宝明在持有上述信用卡期间发生透支，至今未依照《领用合约》以及《章程》的规定还款，已构成违约，应依照该合约的有关规定承担还款责任及相应的违约责任。上述债务发生于余宝明、吴香香夫妻关系存续期间，吴香香在《信用卡申请表》上申请人配偶家属处签名摁手印，承诺愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担共同还款责任，故案涉债务系基于其与郑余宝明夫妻双方的共同意思表示，应属夫妻共同债务，故对吴香香辩称其已与余宝明离婚不应承担本案债务的辩解不予采信，其应共同承担偿还责任。余宝明、吴香香不履行债务时，余宝燕作为保证人应在《信用卡申请表》约定的保证范围内对案涉债务承担连带保证责任。 综上所述，农商行涵江支行的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。余宝明、余宝燕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、余宝明、吴香香应在本判决生效后五日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司涵江支行福万通普惠金融卡卡号为62×××04的透支本金189992.37元及该款自2019年3月21日起至还清之日止按福万通普惠金融卡《领用合约》及《章程》约定计算的利息、违约金（其中，利息按月利率10.5‰计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费5元；上述利息、违约金总和不得超过按月利率2%计算的金额）； 二、余宝燕对上述债务承担连带保证责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4583元，减半收取计2291.5元，由余宝明、吴香香、余宝燕共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  林永洲 二〇二〇年七月十四日 书记员  詹云卿 附：本案相关的法律法规及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。