福建省泉州市鲤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0502民初2163号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司常泰支行，住所地泉州市鲤城区江南大街688号A幢001-003号。 负责人：许志文，支行行长。 委托诉讼代理人：施腾婷，女，该行员工。 委托诉讼代理人：彭怀山，男，该行员工。 被告：吴诗茂，男，汉族，1984年12月20日出生，住福建省福州市鼓楼区。 原告泉州农村商业银行股份有限公司常泰支行与被告吴诗茂信用卡纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告泉州农村商业银行股份有限公司常泰支行委托诉讼代理人彭怀山到庭参加诉讼，被告吴诗茂经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 泉州农村商业银行股份有限公司常泰支行（以下简称农商银行常泰支行）向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告吴诗茂偿还信用卡透支本金人民币94816.91元及从2019年11月21日起至实际还清款项之日止按《泉州农村商业银行“刺桐红”普惠卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》及《普惠卡使用须知》的约定计付尚欠的利息、违约金（暂计至2020年4月20日利息4636.22元、违约金483.99元）。2、请求判令被告承担与本案相关的一切诉讼费用，包括但不限于诉讼保全费、诉讼费、鉴定费、公告费等。事实与理由：2016年1月27日，被告吴诗茂向原告申请办理信用卡，并亲笔填写了《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡申请表》［申请书编号6027002651］。2016年1月27日，经原告审批，同意给予被告吴诗茂办理信用卡一张，卡号为62×××04，额度为人民币壹拾万元整，卡片于2016年2月4日开户成功。该信用卡有效期自发卡之日起至2019年2月份到期，持卡人无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取透支利息，透支利息为日万分之叁点贰伍，按月结息；未能在到期还款日之前偿还当期利息和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按当期利息的未付部分，超过信用额度部分的百分之五支付违约金。卡片到期后，被告吴诗茂未能足额归还本金。自2020年1月18日起，被告吴诗茂未能按约偿还利息。经原告催讨，被告吴诗茂仍未承担还款责任。根据普惠卡领用合约及章程等约定，被告吴诗茂构成违约。在本案审理过程中，原告变更本案诉讼请求第一项中的请求判令被告吴诗茂偿还信用卡透支本金为93845.91元。 吴诗茂未作答辩。 本院认定的事实与前述原告诉称一致，另查明，《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定，持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金，未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，最低5元。在该合约中还约定，甲方（即信用卡申请人）超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，乙方有权依法向持卡人催收并停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项。在普惠卡章程第三十八条约定，持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在其网站上发布了《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，其中第二点与本案有关内容为：调整普惠卡“滞纳金”为“违约金”，收取标准为“最低还款额未偿还部分的5%”。截止至2020年7月21日被告吴诗茂尚欠信用卡透支本金人民币93845.91元、透支利息7430元。 本院认为，吴诗茂向农商银行常泰支行申请办理普惠卡业务用于个人消费并产生欠款事实清楚，证据充分，故农商银行常泰支行向本院主张的事实和理由应予确认。农商银行常泰支行与吴诗茂之间的信用卡合同关系是双方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性或禁止性规定，应认定为合法有效。合同双方当事人应按约定全面履行自己的义务，但吴诗茂用上述信用卡进行消费却未能按时足额偿还欠款本息，其行为已经构成违约，依法应承担相应的违约责任。现农商银行常泰支行要求吴诗茂清偿尚欠的信用卡透支款本金及相应的利息，符合合同约定和法律规定，应予支持，但利息应以合计不超过年利率24%为限。原告发布的《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》是原告单方行为，因此该公告不能作为原告收取违约金的依据，本案中原告未能提交与吴诗茂协议约定违约金的证据，因此，对原告主张吴诗茂应支付违约金的诉讼请求本院不予支持，应予驳回。被告吴诗茂经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、吴诗茂应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还泉州农村商业银行股份有限公司常泰支行信用卡本金93845.91元及相应利息（截止至2020年7月21日利息为7430元，之后至实际还款之日止的利息按双方合同约定和中国人民银行有关规定计算，合计不超过年利率24%为限）。 二、驳回泉州农村商业银行股份有限公司常泰支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2274元，减半收取计1137元，由泉州农村商业银行股份有限公司常泰支行负担6元，由吴诗茂负担1131元，应于本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取纳入失信被执行人名单、限制高消费、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 吴 晶 二〇二〇年七月三十一日 书记员 吴歆萍 判决书引用的主要法律条文及执行申请提示 一、判决书适用的法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；借款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。