四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初6208号 原告：广发银行股份有限公司成都分行，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区天泰路112号四川投资大厦北楼1-2层、19-21层。 负责人：张恺，行长。 委托诉讼代理人：刘才刚，北京大成（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：朱小丽，北京大成（成都）律师事务所律师。 被告：解頔，男，1982年6月23日出生，满族，住河北省廊坊市广阳区。 广发银行股份有限公司成都分行（以下简称“广发银行成都分行”）诉解頔金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月25日立案受理，依法适用简易程序进行了公开开庭审理。广发银行成都分行的委托诉讼代理人刘才刚到庭参加了诉讼，被告解頔经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，经缺席审理，本案现已审理终结。 原告广发银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告本金1531470.07元、利息7793.31元、罚息4.04元、复利6.18元（利息、罚息、复利暂计算至2020年4月24日），合计1539273.6元；2.被告从2020年4月25日起按照约定向原告支付利息、罚息和复利至全部款项清偿之日止；3.原告对被告解頔抵押给原告的位于成都市武侯区的房屋以折价或者以拍卖、变卖该房屋的所得价款在本案所确定的债权范围内享有优先受偿权；4.被告承担原告实现债权的全部费用，包括但不限于本案的案件受理费、保全费、公告费、律师费46178元等。事实与理由：2017年8月10日，被告解頔填写了由原告提供的《个人房屋按揭贷款合同》，向原告申请贷款，借款金额1650000元，借款期限为2017年10月20日至2037年10月20日，借款用途为购买房屋，目前执行年利率5.39%，还款方式为等额本息，原告于2017年10月20日发放1650000元。同时，原被告签订《个人房屋按揭贷款合同》，并办理了抵押登记。被告于2020年3月20日开始逾期，未按约定归还本息。维护原告合法权益，现原告诉至法院，请求判如所请。 被告解頔未到庭，亦未提交书面的答辩意见。 经审理查明，被告解頔于2017年6月6日通过填写了《广发银行个人贷款申请表》，向原告广发银行成都分行申请贷款。被告解頔在“申请人签名”及“担保人签字”处签字捺印。该申请表主要载明：1.贷款种类为住房按揭贷款；贷款总金额为1650000元，发放方式为一次性发放，贷款期限为20年；2.还款方式为等额本息，还本及还息周期均为按月；3.扣款日确定方式为银行指定，扣款日为每月20日，担保方式为抵押；4.贷款担保情况为抵押物地址位于四川省成都市武侯区；5.本申请表为本人向广发银行申请借款的依据。 2017年8月10日，被告解頔作为借款人、抵押人（乙方）与作为贷款人（甲方）的原告广发银行成都分行签订《个人房屋按揭贷款合同》（编号：147170000915）。该合同主要载明：1.本合同下项下的借款金额为1650000元，借款期限为240个月。2.借款利率以“借款借据”或者其他债权债务凭证所载明的借款利率为准。如遇基准利率调整，贷款利率采用本合同第二条浮动利率项下第Ａ种处理方式，即该条约定，合同有效期内如遇国家调整基准利率并应适用于本合同项下借款时，贷款利率处理方式为从中国人民银行调整之日的次年1月1日起，按照该次调整后的基准利率及利率浮动比例确定并执行新的利率。在调整基准利率的同时甲方有权调整利率浮动比例。3.若乙方未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%。4.借款用途为购买位于四川省成都市武侯区房屋。5.甲方将借款金额发放至乙方指定账户，户名为解頔，开户行为广发银行成都高升桥支行，账号为62×××74，乙方还款账户同上。6.乙方选择按等额本息方式还款，具体方式为按月分期偿还贷款本、息，还款期数共240期，每月20日为还款日。7.首期和末期的利息计算公式为当期利息＝贷款本金×日利率×当期计息天数（注：（1）如还款周期是按月，则期利率指月利率；（2）利率换算公式为日利率＝年利率／360，月利率＝年利率／12。8.除双方另有约定外，在乙方同时拖欠贷款本金及利息的情况下，甲方有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利、各项从属费用的顺序。9.本合同项下借款的担保方式为乙方将本合同项下所购房屋作为抵押财产向甲方提供抵押担保；担保范围为本合同项下全部债务，包括但不限于：本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成损失和其他所有应付费用等，其具体金额在其被清偿时确定；本合同项下的抵押权及于抵押财产的孳息、从物、从权利、附属物、添附物、附和物、添附物、加工物及抵押财产的代为物；抵押权实现情形为乙方不按照本合同的规定偿还到期应付贷款／其他应付款项，乙方违反合同的约定，甲方宣布提前收回贷款而未受清偿或未受完全清偿的。10.乙方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用视为违约情形；如发生本合同规定的违约情形，甲方有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求乙方立即归还借款本息及相关费用，以及行使担保权利，要求乙方承担担保责任。11.本合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于乙、丙方违约，甲方为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由乙方承担。12.本合同项下借款借据及其他债权债务凭证等为为本合同不可分割的组成部分，与本合同具有同等法律效力。 2017年9月28日，被告解頔与原告广发银行成都分行办理了抵押权登记，并形成了编号为川（2017）成都市不动产证明第0237909号不动产登记证明，该证明载明：权利人（申请人）为广发银行股份有限公司成都分行，抵押财产位于武侯区，抵押方式为一般抵押，被担保债权数额为165万元，债务履行期限为2017年8月10日至2037年8月10日。 2017年10月20日，解頔在广发银行借款借据（个人房屋按揭贷款适用）上签字确认。该借据载明：借款金额为1650000元，借款期限为自2017年10月20日起至2037年10月20日，入账日为2017年10月20日，利率为浮动利率，利率按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%执行，首期贷款利率为年利率5.39%。 上述文件签订后，原告广发银行成都分行依约于2017年10月20日，向被告解頔发放贷款1650000元，后被告解頔归还了部分贷款本息。根据《广发银行个人对账单》显示，贷款期间，被告解頔多次出现逾期还款，后又足额偿还了部分欠款本息。被告解頔最后一次还款是2020年5月25日还款11248元，已分别抵扣第29期账单（即2020年3月20日）欠付的本金19.84元、罚息0.25元及第30期账单（即2020年4月20日）本金4260.64元、利息6878.76元、罚息34.35元、复利54.16元，抵扣后，第30期账单尚欠本金108.47元，罚息1.21元未结清。后原告广发银行成都分行提起诉讼，本院于2020年5月25日立案受理。截止本案开庭之日即2020年7月14日，解頔未再还款。庭审中，原告广发银行成都分行主张案涉贷款以起诉方式宣布到期，并主张贷款到期日为2020年7月14日。根据《广发银行零售贷款欠款明细》显示，截至2020年7月14日止，被告解頔尚欠借款本金1527189.59元，利息19154.27元，罚息79.18元，复利122元，合计1546545.04元。 另查明，自2017年10月起至2019年8月20日止，中国人民银行公布的5年期贷款基准利率为4.9%。自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。 认定上述事实的证据如下：《广发银行个人贷款申请表》《个人房屋按揭贷款合同》《借款借据》《广发银行个人对账单》《不动产登记证明》《账户交易历史》《广发银行零售贷款欠款明细》及相关书证、庭审笔录等。 本院认为，解頔向广发银行成都分行申请贷款，双方签订的《个人房屋按揭贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，共同构成金融借款合同的内容，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。广发银行成都分行依照约定向解頔发放了贷款，解頔未按合同约定偿还贷款本息，其行为已经构成违约，现原告广发银行成都分行要求被告解頔偿还全部剩余借款本金请求于法有据，本院予以支持。庭审中，原告广发银行成都分行主张以起诉方式宣布贷款到期，到期日为2020年7月14日，不违反合同约定，本院予以确认。截至2020年7月14日止，解頔尚欠借款本金1527189.59元，解頔应当向广发银行成都分行支付上述欠款本金。 关于原告广发银行成都分行主张的利息、罚息、复利。关于贷款合同利率的确定，本院认为，双方当事人签订的《个人房屋按揭贷款合同》约定“借款利率以‘借款借据’或者其他债权债务凭证所载明的借款利率为准，如遇基准利率调整，贷款利率采用本合同第二条浮动利率项下第A种处理方式，即为从中国人民银行调整之日的次年1月1日起，按照该次调整后的基准利率及利率浮动比例确定并执行新的利率。在调整基准利率的同时甲方有权调整利率浮动比例。”本案中，案涉《借款借据》载明案涉贷款为浮动利率，首期贷款利率为年利率5.39%。因自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率，案涉贷款利率实际将不再浮动，故案涉借款年利率固定为5.39%。关于本案的罚息利率，案涉合同约定罚息利率为贷款利率水平上加收50%，即为年利率8.085%（5.39%×1.5）。本案中，原告广发银行成都分行主张贷款到期日为2020年7月14日，故利息计算至到期日止，此后利息不再计收；罚息应以逾期本金为基数，从本金逾期次日起按照罚息利率计收，复利应以逾期利息为基数，从利息逾期次日起按照罚息利率计收。原告广发银行成都分行关于利息、罚息、复利的计算，符合合同约定，本院予以支持。已查明，截至2020年7月14日止，解頔尚欠利息19154.27元，罚息79.18元，复利122元，解頔应当予以偿还。综上，为避免原告广发银行成都分行收取的利息、罚息、复利过分高于因被告违约给原告造成的实际损失，本院酌定，解頔应支付的利息、罚息、复利之和以年利率24%为限，对超出部分本院不予支持。 关于律师费，庭审中广发银行成都分行未提交充分证据证明已实际支付该律师费用，故对广发银行成都分行律师费的主张不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、解頔于本判决生效之日起十日内向广发银行股份有限公司成都分行偿还欠付贷款本金1527189.59元，利息19154.27元及罚息、复利（暂计算至2020年7月14日止，罚息79.18元，复利122元；从2020年7月15日起，罚息以未付本金为基数按照年利率8.085%计算至欠付本金清偿之日止，复利以未付利息为基数按照年利率8.085%计算至欠付实际清偿之日止），但解頔所归还的贷款利息、罚息、复利总额应以年利率24%为限； 二、驳回广发银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计9535元，由被告解頔负担9000元，原告广发银行股份有限公司成都分行负担535元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  杨琳 二〇二〇年七月二十一日 书记员  谭乔