福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初2068号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行，住所地福建省莆田市涵江区江口镇锦江东路211号，统一社会信用代码913503035673169547。 负责人：连晨阳，系该行行长。 委托诉讼代理人：陈佳兴，男，1990年5月17日出生，汉族，系原告员工。 被告：周蓉航，男，1998年3月24日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行（以下简称农商银行江口支行）与被告周蓉航银行卡纠纷一案，本院于2020年6月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行江口支行的委托诉讼代理人陈佳兴到庭参加诉讼。被告周蓉航经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行江口支行于2020年6月1日起诉之日向本院提出诉讼请求：1.周蓉航立即向农商银行江口支行归还普惠金融卡透支本金14777.27元（人民币，下同）以及该款自2020年1月23日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按年利率12.6%计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.本案诉讼费由周蓉航承担。农商银行江口支行于2020年7月28日当庭变更第一项诉讼请求为：1.周蓉航立即向农商银行江口支行归还普惠金融卡透支本金12277.27元以及该款自2020年4月23日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按年利率12.6%计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。事实和理由：2017年3月11日，周蓉航向农商银行江口支行办理了福万通普惠金融卡，并填写《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》（以下简称《福万通普惠金融卡申请表》），签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《福万通普惠金融卡领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《福万通普惠金融卡章程》）。《福万通普惠金融卡领用合约》及《福万通普惠金融卡章程》对福万通普惠金融卡的使用、收费和缴款等事项作了约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金（按最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元），福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。合同签订后，农商银行江口支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过周蓉航的申请，并于2017年3月18日向周蓉航发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××01）一张，初始授信额度为15000元，授信期限3年。周蓉航自2020年1月份发生账单最低还款金额177.55元后出现未足额偿还透支款项的行为。周蓉航分别于2020年6月10日归还透支利息550元、6月28日归还本金2500元。 周蓉航未作答辩，亦未向本院提交证据。 农商银行江口支行围绕诉讼请求依法提交以下证据： 1.农商银行江口支行《营业执照》及负责人身份证明、周蓉航提交给农商银行江口支行作为申领卡备案的周蓉航身份证复印件各一份，欲证明：农商银行江口支行、周蓉航的诉讼主体适格； 2.《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》各一份，欲证明：（1）周蓉航向农商银行江口支行申领福万通普惠金融卡，确认愿意接受福万通普惠金融卡领用合约及章程的全部条款并保证严格遵守和履行；（2）《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》约定：①福万通普惠金融卡申领人为甲方，农商银行发卡机构为乙方；②乙方核准发给甲方福万通普惠金融卡后，甲方应按福万通普惠金融卡收费标准缴纳年费；③福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，需按照乙方核定的利率计收利息；④福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。甲方还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还；⑤若甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按每期最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金（最低5元）；⑥甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠的款项（包含但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包含但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担； 3.周蓉航卡号为62×××01的福万通普惠金融卡《普惠金融卡交易明细》一份（共四张）、《贷记卡台账信息》三张，欲证明：周蓉航卡号为62×××01的福万通普惠金融卡透支金额以及欠款情况。 本院经审查认为，周蓉航经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，又未书面提出异议和提供证据，视为自愿放弃诉讼权利。农商银行江口支行所提交的上述证据，客观真实，内容符合法律规定，本院予以采信。 根据上述采信的证据并结合当事人庭审陈述，本院认定本案主要事实如下： 2017年3月11日，周蓉航向农商银行江口支行办理了福万通普惠金融卡，并填写《福万通普惠金融卡申请表》，签字承诺遵守《福万通普惠金融卡领用合约》及《福万通普惠金融卡章程》。《福万通普惠金融卡领用合约》约定：福万通普惠金融卡申领人为甲方，农商银行发卡机构为乙方；第二条约定福万通普惠金融卡的收费、还款及计息：1、乙方核准发给甲方福万通普惠金融卡后，甲方应按乙方规定缴纳年费；2、福万通普惠金融卡透支取现（转出）消费，按照乙方核定收费标准计收利息；3、福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；4、甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。第三条约定福万通普惠金融卡的授信额度、利率费用及有效期：……2、福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；……4、福万通普惠金融卡有效期为3年……8、甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠的款项（包含但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包含但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均由甲方承担。《福万通普惠金融卡章程》第三十三条约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出），消费均不享受免息期。第三十八条约定：持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。《莆田农商银行服务价格收费标准》约定违约金最低5元。2017年3月，农商银行江口支行向周蓉航发放福万通普惠金融卡62×××01一张（该卡核定授信额度为15000元，授信期限为3年，透支利息按年利率12.6%执行，每月22日为账单日）。周蓉航使用该福万通普惠金融卡期间，自2020年1月份发生账单透支本金14777.27元后未能依约还款，农商银行江口支行于2020年6月1日提起诉讼，要求周蓉航归还透支本金14777.27元及以透支本金14777.27元为基数自2020年1月23日起至还清之日止按照福万通普惠金融卡领用合约、章程约定计算的利息、违约金［其中：利息按年利率12.6%计付；违约金按每期最低还款额的未还部分的5%计付（最低收费5元）］。诉讼期间，农商银行江口支行变更诉讼请求，要求周蓉航归还透支本金12277.27元及以透支本金12277.27元为基数自2020年4月23日起至还清之日止按照福万通普惠金融卡领用合约、章程约定计算的利息、违约金［其中：利息按年利率12.6%计付；违约金按每期最低还款额的未还部分的5%计付（最低收费5元）］。 本院认为，周蓉航以填写《福万通普惠金融卡申请表》的方式向农商银行江口支行申领福万通普惠金融卡，已知晓并同意遵守《福万通普惠金融卡领用合约》及《福万通普惠金融卡章程》的条款，农商银行江口支行经审查后向周蓉航核发福万通普惠金融卡，双方依法成立银行卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。周蓉航作为银行卡领用人，在银行卡发生透支后，至今仍然未能偿还所欠款项，已构成违约，应依约承担还款责任及相应的违约责任。农商银行江口支行自认周蓉航分别于2020年6月10日归还透支利息550元、2020年6月28日归还本金2500元，并未加重周蓉航负担，本院予以确认。现农商银行江口支行要求周蓉航偿还卡号为62×××01的福万通普惠金融卡透支本金12277.27元并支付该款相应的利息、违约金，于法有据，本院予以支持。周蓉航经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第一百零八条第一款规定，判决如下： 周蓉航应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行福万通普惠金融卡透支本金12277.27元，并支付该款自2020年4月23日起至还清之日止按照《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》约定计算的利息、违约金[其中：利息按年利率12.6%计付；违约金按每期最低还款额的未还部分的5%计付（最低收费5元）]。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费108元，减半收取计54元，由周蓉航负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  钟丽秀 二〇二〇年七月二十八日 书记员  关雨琴 附：与本案相关的法律法规及申请执行提示 一、与本案相关的法律法规 《中华人民共和国民法总则》 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第一百零八条第一款对负有举证证明责任的当事人提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，确信待证事实的存在具有高度可能性的，应当认定该事实存在。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条第一款发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的； （二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （四）违反财产报告制度的； （五）违反限制高消费令的； （六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。 第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。 国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。