江西省奉新县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0921民初973号 原告：中国农业银行股份有限公司奉新县支行，住所地：江西省宜春市奉新县。统一社会信用代码：。 负责人：肖靖萍，该支行负责人。 委托诉讼代理人：龙志红，男，1968年12月4日出生，汉族，该支行客户经理，住江西省宜春市奉新县。 被告：邓国文，男，1986年12月24日出生，汉族，住江西省宜春市奉新县。 被告：张美娇，女，1958年7月12日出生，汉族，住江西省宜春市奉新县。 被告：邓昌军，男，1955年1月11日出生，汉族，住江西省宜春市奉新县。 原告中国农业银行股份有限公司奉新县支行（以下简称原告）与被告邓国文、张美娇、邓昌军信用卡纠纷一案，本院于2020年6月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人龙志红、被告张美娇到庭参加诉讼，被告邓国文、邓昌军经本院送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令三被告归还原告信用卡欠款本金28340元、已过期分期手续费2305.37元、已过期分期利息723.87元、已过期逾期违约金1098.03元（分期手续费、利息及逾期违约金均已计算至2020年5月13日，其后分期手续费、利息及逾期违约金按合同约定顺延计算至借款还清之日止），合计32467.27元；2、对抵押我行（车牌号赣Ａ×××××）车辆我行有优先受偿权；3、本案诉讼费由三被告负担。事实与理由：2017年3月14日，被告邓国文在奉新县xx汽车销售公司购买吉普牌汽车一辆，购车总款247300元并于2017年3月20日在我行申请办理汽车信用卡专项分期付款业务，申请金额为170000元，期数为36期，实行按月分期还款。被告张美娇签订担保合同和共同还款承诺书，承担共同还款责任。2019年12月后被告未再按约履行还款义务，截止2020年5月13日，尚欠原告信用卡本金28340元，已过期分期手续费2305.37元，已过期分期利息723.87元，已过期逾期违约金1098.03元。我行多次上门及电话催收，被告一再躲避还款，属恶意逃避银行债务行为。我行认为被告违反《中华人民共和国合同法》及相关法律规定，严重损害了我行利益，损害了社会信用，故提起本次诉讼，请求法院依法裁判。 被告张美娇辩称：我是被告邓国文的母亲，被告邓昌军是被告邓国文的父亲，被告邓国文确实是在原告处申请了贷款，我和被告邓昌军也确实是为这笔贷款做了担保，贷款的金额、还款方式、还款情况、利息及违约金的计算方式我都不清楚，尚欠金额是多少我也不知道。但是我最后一次还款是在2019年12月，具体时间和金额我不太记得了，不过银行对还款应该是有记录的。我之所以去作担保是因为我儿子邓国文和他妻子离了婚，现在我们家有两个小孩，三个老人，经济特别困难，实在是没有钱去归还这笔欠款，我们已经没有钱归还了，利息和违约金为什么还要计算？而且贷款买的车子我们也不知道在哪里，如果能找到车子，我们愿意把车子卖了来归还欠款。 被告邓国文、邓昌军未参加本案一审庭审，也未向本院提交书面答辩意见。 本院经审理查明：2017年3月14日，被告邓国文向原告中国农业银行股份有限公司奉新县支行申请办理金穗贷记卡专项商户分期业务并于申请表上填写各项信息及签名。同日被告张美娇向原告出具共同还款承诺书，愿意为被告邓国文办理的汽车分期业务承担共同还款责任，并保证不以任何理由拒绝。同年6月20日原告与三被告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称《担保借款合同》），《担保借款合同》第一部分通用条款约定：每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额；持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。分期手续费不收取利息；持卡人归还的款项不足以清偿本合同项下应付数额时，持卡人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由银行确定，双方另有约定除外；担保范围包括本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等实现债权和担保权的一切费用；本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。银行已经选择某一担保方式／担保人／担保物来实现债权的，也可以同时主张通过其他担保方式／担保人／担保物来实现全部或部分债权。债务履行期限届满，持卡人未按约定足额清偿债务，银行有权要求保证人承担担保责任，有权行使担保物权，银行可以与担保人协议以担保物折价，或者以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿。保证方式为连带责任保证，本合同项下有多个保证人，各保证人共同对持卡人承担连带责任；保证期间为每期账单到期还款日起二年，若发生法律法规规定或者本合同约定的事项，导致本合同债务被银行宣布提前到期的，保证期间自银行确定的债务提前到期之日起二年；抵押人应于本合同签订之日起五日内到有关登记机关申办抵押登记手续；持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项即构成本合同项下违约，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、诉讼费、律师费等实现债权和担保物权的费用。第二部分特别条款约定：分期本金金额为170000元，分期手续费金额为17340元，分期期数为36期。被告张美娇、邓昌军为本合同项下信用卡透支借款提供保证，被告邓国文以本合同所购广汽菲克ｊｅｅｐ-指南者小车一辆提供抵押。被告邓国文分别在持卡人（借款人）、抵押人处签名，被告张美娇、邓昌军分别在保证人处签名。同日，被告邓国文以登记其名下的赣Ａ×××××号吉普牌小型普通客车与原告在南昌市公安交通管理局车辆管理所办理抵押登记手续，机动车登记证书编号为：。其后被告邓国文还向原告中国农业银行股份有限公司奉新县支行申请办理金穗贷记卡并于《中国农业银行金穗贷记卡申请表》上填写各项信息，在申请表签字栏抄写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”及签名。《担保借款合同》及《中国农业银行金穗贷记卡申请表》中涉及的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）约定：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方；对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币／1美元／1欧元／1澳元／1英镑／10日元）支付逾期还款违约金4.4乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款待遇，透支金额从银行记账日起计息；乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠费、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款，逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利；乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠费、上期消费欠款、本期预借现金，本期消费欠款、未到期分期欠款，逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。合约下方的收费标准中载明了各项收费项目及标准。原告对上述材料审核后，向被告邓国文发放了卡号为62×××93的金穗信用卡。被告邓国文持该卡于2017年7月5日透支专项商户分期本金170000元，每期应还款本金为4722元，每期应还款手续费为481.67元，账单日为每月7日。被告自2020年1月开始未按约定履行还款义务，截止2020年5月13日，尚欠原告信用卡本金28340元，已过期分期手续费2305.37元，已过期分期利息723.87元、已过期逾期违约金1098.03元。原告向被告催还款项无果后诉至本院，提出前列诉讼请求。 本院认为，被告邓国文向原告申领信用卡并办理专项商户分期业务，自愿接受《领用合约》、《担保借款合同》的约束，系被告邓国文的真实意思表示，内容未违反法律、法规之规定，原告经审核后向被告邓国文发放信用卡，双方已形成了合法有效的借款合同关系。被告邓国文在持该卡进行专项商户分期业务时应遵循《担保借款合同》的约定，承担及时支付分期本金和分期手续费的义务；被告邓国文未在还款期限内还款，已构成违约，原告有权依照《担保借款合同》之约定提前收回分期资金并要求被告邓国文承担支付《领用合约》约定的利息及逾期违约金的责任。截止2020年5月13日，被告邓国文尚欠原告信用卡本金28340元，已过期分期手续费2305.37元，已过期分期利息723.87元、已过期逾期违约金1098.03元。故对原告诉请被告邓国文归还前述欠款，本院予以支持。2020年5月13日后的分期手续费按《担保借款合同》之约定，利息及逾期违约金按《领用合约》之约定计算至还清款时止。被告邓国文以登记其名下的赣Ａ×××××号吉普牌小型普通客车与原告办理了抵押登记手续，且担保范围包括分期本金、利息、复利、分期手续费、诉讼费等，故原告有权对该抵押物折价或以拍卖、变卖后所得的价款在上述信用卡欠款及案件受理费范围内优先受偿。 被告张美娇既向原告出具共同还款承诺书承诺愿意承担共同还款责任，又在《担保借款合同》处的保证人处签字愿意承担保证责任，对其承担的责任作出了不一致意思表示，依据《中华人民共和国合同法》第七十七条规定当事人协商一致，可以变更合同，《担保借款合同》签订在共同还款承诺书之后，发生变更共同还款承诺书的法律效力，其承担的责任应以《担保借款合同》约定为准。被告张美娇、邓昌军在《担保借款合同》上保证人处签字，自愿为被告邓国文的信用卡透支借款提供担保，系真实意思表示，内容未违反法律、法规之规定，形成了合法有效的保证关系。保证方式为连带责任保证，保证期间为自银行确定的债务提前到期之日起二年，担保范围包括分期本金、利息、复利、分期手续费、诉讼费等，本案诉讼发生在保证期间内，故被告张美娇、邓昌军应对被告邓国文的上述信用卡欠款及诉讼费承担连带保证责任，当然被告张美娇、邓昌军承担保证责任后有权向被告邓国文追偿。庭审中被告张美娇对其为本案借款提供担保表示认可，但对借款金额、还款方式、还款情况、利息及违约金的计算方式均表示不清楚并以经济特别困难无力偿还借款要求利息和违约金停止计算，此外还表示如果找到抵押车辆愿意将抵押车辆变卖还款。但其与原告签订的《担保借款合同》已载明借款金额、还款方式、担保范围，被告邓国文与原告签订的《领用合约》亦对利息及违约金的收取作出规定，原告提交的信用卡清单明确记载了被告的还款情况，故对被告张美娇辩称其不清楚借款金额、还款方式、还款情况、利息及违约金的计算本院不予采信；至于经济困难，停止计算利息、违约金和变卖抵押车辆还款是被告张美娇对自身履行能力及履行方式的异议，无法对抗《担保借款合同》约定的还款义务及《领用合约》规定的利息、违约金的计算期限，本院对此辩解不予支持。被告邓国文、邓昌军经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其自动放弃抗辩权、质证权。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第七十七条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第五十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告邓国文自本判决生效之日起10日内归还原告中国农业银行股份有限公司奉新县支行信用卡本金28340元，已过期分期手续费2305.37元，已过期分期利息723.87元、已过期逾期违约金1098.03元，共计32467.27元【分期手续费、利息及逾期违约金均计算至2020年5月13日，其后分期手续费按《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》之约定，利息及逾期违约金按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》之约定计算至还清款时止】； 二、原告中国农业银行股份有限公司奉新县支行对赣Ａ×××××号吉普牌小型普通客车有权进行折价或以拍卖、变卖后所得价款在被告邓国文上述信用卡欠款及案件受理费范围内优先受偿； 三、被告张美娇、邓昌军对被告邓国文上述信用卡欠款承担连带清偿责任（被告张美娇、邓昌军承担保证责任后有权向被告邓国文追偿）。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币612元，减半收取306元，由被告邓国文、张美娇、邓昌军负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省宜春市中级人民法院（在递交上诉状之日起七日内，预交上诉案件受理费612元，款汇至江西省宜春市中级人民法院，户名：江西省宜春市中级人民法院，账号：14×××07，开户银行：中国农业银行宜春经济开发区支行，如逾期交纳，按自动撤回上诉处理）。 审 判 员 曾广荣 二〇二〇年七月二十三日 代书记员 宋金桂