湖南省衡阳市雁峰区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0406民初256号 原告：衡阳农村商业银行股份有限公司，住所地衡阳市石鼓区明翰路27号。 法定代表人：邓来发，该行董事长。 委托诉讼代理人：唐光建，男，1965年3月5日出生，系该行法务，住湖南省衡阳市珠晖区。 委托诉讼代理人：周媛媛，女，1988年4月22日出生，系该行法务，住湖南省衡阳市蒸湘区。 被告：梁海燕，女，1976年9月17日出生，住湖南省衡阳县。 委托诉讼代理人：欧阳铭富、欧阳楚飞，湖南蒸阳律师事务所律师。 被告：唐满龙，男，1963年10月12日出生，住湖南省衡南县。 被告：吴金玉，女，1965年11月21日出生，住湖南省衡南县（系被告唐满龙之妻）。 被告：王建伟，男，1973年6月11日出生，住湖南省衡阳市石鼓区。 原告衡阳农村商业银行股份有限公司（以下简称衡阳农商行）与被告梁海燕、唐满龙、吴金玉、王建伟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月12日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告衡阳农商行的委托诉讼代理人唐光建、周媛媛到庭参加了诉讼，被告梁海燕的委托诉讼代理人欧阳铭富到庭参加诉讼。被告唐满龙、吴金玉、王建伟经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告衡阳农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告梁海燕偿还原告贷款本金2580000元，利息286297元，共计2866297元（该段利息计算至2020年2月21日，实际利息支付按合同约定罚息利率计算至本息清偿完毕日止）;2、判令被告唐满龙、吴金玉、王建伟对上述贷款本息及实现债权的费用承担连带担保责任；3、判令被告唐满龙、吴金玉以其提供的抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿上述贷款本息及实现债权的费用；4、判令上述被告承担本案的诉讼费用（含受理费、财产保全费、公告费等费用）。事实与理由：2016年6月16日，梁海燕与衡阳农商行签订《最高额借款合同》，约定：梁海燕向衡阳农商行借款330万元整，期限自2016年6月16日至2018年6月16日止，期限24个月，月利率7.05‰，按月计息，到期一次性还本，逾期罚息在上述利息基础上再加30%。同日，梁海燕、唐满龙与衡阳农商行签订《最高额抵押合同》，以唐满龙、吴金玉所有的位于石鼓区（权属证号：衡房权证石鼓区字第××号）商服为上述贷款本息提供抵押担保。合同签订后，衡阳农商行依约向梁海燕发放了贷款。但梁海燕未及时偿还利息，已构成严重违约，故衡阳农商行诉至法院。 被告梁海燕辩称：2016年被告唐满龙在向原告借款时，因其有不良征信，经梁海燕前夫王田军的同学王有为介绍，以梁海燕的名义向原告办理了借贷手续，并由唐满龙、吴金玉夫妇所有的位于石鼓区商业服务用房441.52平方米提供抵押担保。梁海燕见用抵押担保的财产价值足以偿还贷款本息，碍于朋友情面，便帮忙办理了贷款手续。2016年6月20日，梁海燕在收到贷款后即将330万元贷款汇入唐满龙指定的收款人汤文敏账户，中间未收取任何好处费。同年6月28日，梁海燕同唐满龙、吴金玉夫妇签订了一份协议，唐满龙夫妇追认了此前口头指定收款人的行为。唐满龙贷款的主要用途系用于借给王有为并从中收取年利率36%的利息，同时以此为由从2016年7月26日起在王有为开办的“广西海曦投资管理有限公司”持有28%的股权。综上，唐满龙系本案贷款的实际使用人，应以其夫妇提供抵押担保的财产承担全部清偿责任。梁海燕在本案中不承担责任。 被告唐满龙、吴金玉、王建伟未应诉答辩，亦未向本院提供证据。 在本院指定的举证期限内，原告衡阳农商行为支持其诉讼请求，向本院提交了以下证据： 证据1、唐满龙与吴金玉的结婚证复印件、梁海燕与王田军的离婚证复印件各一份，拟证明唐满龙与吴金玉系夫妻关系，梁海燕与王田军曾是夫妻的事实； 证据2、《最高额借款合同》、借据各一份，拟证明梁海燕于2016年6月16日与衡阳市雁峰区农村信用合作联社签订了最高借款额度为330万元并约定了借款利率、借期等，2016年6月20日原告向梁海燕发放了贷款330万元的事实； 证据3、《最高额抵押合同》、《抵押清单》、《财产抵押书》各一份，拟证明唐满龙、吴金玉夫妇以登记在其名下的位于衡阳市石鼓区后为梁海燕的借款提供抵押担保，担保额度为330万元的事实； 证据4、房产证及他项权证，拟证明双方对抵押物即位于衡阳市石鼓区办理了抵押登记的事实； 证据5、《担保函》、《共同借款人承诺书》、《承诺书》，拟证明被告唐满龙、吴金玉、王建伟应对被告梁海燕的贷款承担连带清偿责任的事实； 证据6、借款借据、账户流水，拟证明衡阳农商行于2016年6月20日向梁海燕发放贷款330万元并约定贷款年利率为7.05‰的事实； 证据7、《结欠本息说明》、利息清单，拟证明截止2020年2月21日，被告梁海燕尚欠衡阳农商行贷款本金258万元、利息286297元的事实； 证据8、送达地址确认书，拟证明2016年6月16日被告梁海燕、唐满龙、吴金玉明确了送达地址的事实。 被告梁海燕为支持其答辩意见，向本院提交了如下证据： 证据1、《协议》、衡阳农商行的银行流水、《公证书》各一份，拟证明唐满龙、吴金玉夫妇委托汤文敏办理抵押贷款手续和收取330万元贷款的事实，梁海燕按唐满龙的要求将贷款330万元转入了其指定收款人汤文敏账户，唐满龙系本案贷款330万元的实际使用人的事实； 证据2、《借款合同》、广西海曦投资管理有限公司工商登记资料、《收条》各1份，拟证明唐满龙将330万元贷款中的280万元转借给了王有为并收取年利率36%的利息，进而成了王有为开办的广西海曦投资管理有限公司的股东，并持有该公司28%股权的事实。 被告唐满龙、吴金玉、王建伟拒不到庭参加诉讼，应视为放弃其答辩和质证的权利。衡阳农商行提供的上述证据，被告梁海燕对其真实性均无异议，衡阳农商行提供的上述证据来源合法，内容真实，且与本案相关联，可以作为认定案件事实的依据，本院予以确认。对被告梁海燕提交的证据，衡阳农商行认为与其无关，不发表质证意见；对梁海燕提交的上述证据，经本院当庭审核，对其真实性本院予以确认，但本案处理的是衡阳农商行与梁海燕、唐满龙、吴金玉、王建伟之间的贷款合同纠纷，至于上述四人之间的内部纠纷，权利人可以另案主张权利。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 梁海燕的前夫王田军与本案被告王建伟及王有为系同学关系，唐满龙与吴金玉系夫妻关系，王有为与唐满龙系生意合作伙伴关系。因王有为在广西投资急需资金，找到上述人融资。因唐满龙在银行有不良征信，不能在银行办理贷款。在王田军的介绍下，2016年6月16日，梁海燕与衡阳市雁峰区农村信用合作联社（以下简称雁峰信用合作联社）签订了一份编号为（雁信）高借字［2016］第046号《最高额借款合同》，约定：梁海燕向雁峰信用合作联社借款330万元，借款种类为中长期贷款，借款用途为装修工程，借款期限为24个月，即2016年6月16日起至2018年6月16日。借款月利率7.05‰，借款按月结息，结息日为每月的第20日。借款人按期归还贷款本金。如遇特殊情况，借款人不能在借款到期日归还借款而需展期的，应在借款期限届满30日前向贷款人提出书面展期申请，经贷款人同意后，签订借款展期协议。并约定由抵押人唐满龙提供抵押担保，并另行签订抵押合同。同日，雁峰信用合作联社与梁海燕、唐满龙签订了（雁信）高抵字［2016］第046号《最高额抵押合同》，约定唐满龙以其所有的位于衡阳市石鼓区后（权属证号：衡房权证石鼓区字第××号）商服为上述贷款的抵押物，并在产权机关办理了抵押登记。位于衡阳市石鼓区后商服抵押登记号为衡房他证石鼓区字第××号，担保的债权数额为330万元，唐满龙之妻吴金玉亦在上述抵押合同上签名。上述合同签订后，梁海燕于2016年6月20日在雁峰信用合作联社签订了《借款借据》，约定借款日期为2016年6月20日，到期日期为2018年6月20日。雁峰信用合作联社于同日向梁海燕在该行的贷款账户发放了330万元贷款。该330万元到账后，梁海燕按唐满龙的指示将330万元转到唐满龙指定的汤文敏账户上。后每月归还贷款利息及部分本金的资金均由王建伟或唐满龙汇入梁海燕的上述贷款账户。2018年贷款到期后，梁海燕未与衡阳农商行签订贷款展期合同，截止2020年2月21日，梁海燕尚欠衡阳农商行贷款本金258万元，利息286297元。 另查明，2016年5月18日，唐满龙、吴金玉向衡阳市雁峰区农村信用合作社出具《不可撤销担保书》和《贷款担保抵押声明》，梁海燕、唐满龙、吴金玉向衡阳市雁峰区农村信用合作联社出具《共同借款人承诺书》，唐满龙、吴金玉承诺对梁海燕的上述贷款承担共同清偿责任。同年6月20日，梁海燕、唐满龙、吴金玉、王建伟向衡阳市雁峰区农村信用合作联社出具《担保函》。2016年6月16日，梁海燕向衡阳市雁峰区农村信用合作联社出具《送达地址确认书》，确认梁海燕的送达地址为蒸湘区，唐满龙、吴金玉的送达地址为衡南县****房屋，3人在《送达地址确认书》上认可：如因本人（公司）提供的地址不准确、送达地址变更未及时告知，或本人及代理人拒绝签收，导致通知或相关法律文书无法送达的，文书被退回之日视为送达之日。 再查明，2016年8月9日，衡阳农商行及其辖区内69个分支机构开业。在开业的同时，衡阳市石鼓区农村信用合作联社、衡阳市蒸湘区农村信用合作联社、衡阳市雁峰区农村信用合作联社、衡阳市珠晖区农村信用合作联社及所辖农村信用社（分行）自行终止，债权债务由衡阳农商行及其辖内分支机构承接。 本院认为：衡阳农商行与梁海燕签订的《最高额借款合同》，衡阳农商行与梁海燕、唐满龙、吴金玉夫妇签订的《最高额抵押合同》，系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。衡阳农商行按照约定向梁海燕发放了贷款，履行了合同义务，梁海燕未按合同约定按时偿还贷款本息，构成违约，应承担相应的违约责任。故对衡阳农商行要求梁海燕偿还贷款本金2580000元、利息286297元（利息暂计算至2020年2月21日，此后利息按合同约定利率计算至本息清偿完毕日止）的诉讼请求，本院予以支持。唐满龙、吴金玉、王建伟向衡阳农商行出具《担保函》和《共同借款人承诺书》，承诺对梁海燕的上述债务承担连带清偿责任，故唐满龙、吴金玉、王建伟应对梁海燕的上述债务承担共同清偿责任。根据衡阳农商行与梁海燕、唐满龙签订的《最高额抵押合同》，当梁海燕不能偿还上述债务时，以被告唐满龙抵押的衡阳市石鼓区后商服折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款清偿上述贷款本息，原告衡阳农村商业银行股份有限公司在抵押物的担保范围内享有优先受偿权。对衡阳农商行要求支付罚息的诉讼请求，因双方在贷款合同中对此未进行约定，本院不予支持。对原告衡阳农商行要求梁海燕、唐满龙、吴金玉、王建伟承担其他实现债权的费用的诉讼请求，因该项诉请不明确具体，且未实际发生，本院亦不予支持。对被告梁海燕辩称其系名义借款人，在本案中不承担责任的抗辩意见，因合同具有相对性，其与本案其他当事人或案外人的约定不能成为其应在本案中承担责任的免责事由，故本院对梁海燕的抗辩意见，不予采纳。如梁海燕在本案承担责任后，可依其与他人达成的协议另案主张权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告梁海燕、唐满龙、吴金玉、王建伟在本判决生效后10日内共同偿还原告衡阳农村商业银行股份有限公司贷款本金2580000元及利息286297元，共计2866297元（利息计算至2020年2月21日），并支付自2020年2月22日起至贷款本息付清之日止按年利率8.46%计算的贷款利息； 二、如被告梁海燕、唐满龙、吴金玉、王建伟未按照上述第一项履行还款义务，以被告唐满龙抵押的房产即衡阳市石鼓区后（产权证号：0****4，他项权证号：0****5）折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款清偿上述贷款本息，原告衡阳农村商业银行股份有限公司在抵押物的担保范围内享有优先受偿权； 三、驳回原告衡阳农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果被告梁海燕、唐满龙、吴金玉、王建伟未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费29730元，由被告梁海燕、唐满龙、吴金玉、王建伟共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。 审 判 长  李林民 人民陪审员  田丽萍 人民陪审员  曾佑志 二〇二〇年七月三日                                                   法官 助理  熊彬羽                                                   书记 员  韦萍                            校对责任人：熊 彬 羽                附：本案适用法律条款 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。