山东省济南市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁01民终7404号上诉人（原审被告）：张红梅，女，1985年3月25日出生，汉族，住湖南省安乡县。委托诉讼代理人：尹德存，山东德存律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：济南农村商业银行股份有限公司，住所地山东省济南市。委托诉讼代理人：宁磊，山东众成清泰（济南）律师事务所律师。委托诉讼代理人：韦平，山东众成清泰（济南）律师事务所实习律师。上诉人张红梅因与被上诉人济南农村商业银行股份有限公司（以下简称济南农商行）金融借款合同纠纷一案，不服济南市历下区人民法院（2020）鲁0102民初3973号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月7日立案后，依法对本案进行了审理。本案现已审理终结。张红梅上诉请求：1.撤销一审判决，发回重审;2.一、二审诉讼费用由济南农商行承担。事实和理由：一、一审法院违反法定程序。张红梅从未收到一审法院送达的起诉状、开庭传票等材料，一审法院违法开庭、缺席审理，严重违反了法定程序，应裁定撤销原判决，发回重审。二、本案认定事实错误。张红梅已按照约定归还了部分本息，济南农商行委托的中介公司给张红梅承诺的是三年以后还本付息即可。因此，济南农商行违反承诺，要求张红梅还本付息没有事实和法律依据，一审认定事实错误。济南农商行2018年9月28日向张红梅发放10万元借款的同时，又收回了8300元的砍头息，该8300元应当在借款本金中扣除。济南农商行辩称，一、一审法院适用法律正确、程序合法，张红梅的上诉理由不能成立。依据《关于进一步加强民事送达工作的若干意见》第八条规定，当事人在诉讼所涉及的合同、往来函件中对送达地址有明确约定的，以约定的地址为送达地址；人民法院按照上述地址进行送达的，可以同时以电话、微信等方式通知受送达人。依第八条规定仍不能确认送达地址的，自然人以其户籍登记的住所或者在经常居住地登记的住址为送达地址。张红梅与济南农商行签订的《个人借款合同》中第十一条约定，合同部首所列借款人通讯地址、联系电话等送达信息，该信息为借款人本人所提供，且为合同项下所涉债务催收、诉讼（仲裁）法律文书送达地址和联系方式。该送达地址与联系方式适用于债务催收、债权转让、发生违约事件导致诉讼（仲裁）等情形，贷款人、债权人、法院或仲裁机构按该地址向借款人发送相关文书时，若发生无人签收拒收或被退回等送达不能情形的，则该文书退回之日即视为送达之日。一审法院根据合同约定的送达条款向张红梅送达法律文书，若发生无人签收拒收或被退回等送达不能情形的，则该文书退回之日即视为送达之日。一审法官在庭审开始前，因未见张红梅出庭，便拨打了张红梅电话，但未能接通，一审法院已尽到合理、全面的送达义务，张红梅拒接电话，恶意逃避诉讼的行为，应承担有效送达的法律后果。二、一审法院认定事实清楚、证据充分，应予维持。张红梅与济南农商行签订的《个人借款合同》中，明确约定了借款期限为2018年9月28日至2019年9月27日。至于张红梅所提到的中介公司，并非本合同主体。张红梅应严格按照《个人借款合同》的约定履行合同义务，而非听从中介公司的承诺。既然张红梅称济南农商行委托的中介公司对其作出承诺，张红梅应当出具济南农商行的授权委托书、承诺书进行佐证。否则，中介公司的承诺不能认定为济南农商行的意思表示。依据《个人借款合同》第8.2的约定，借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮100%计收罚息，直至本息清偿为止。故自2020年1月21日起至实际还清之日止，张红梅应按照罚息利率16%支付济南农商行的逾期利息。针对张红梅所称的8300元砍头息，应当提交证据给予辅佐，且该事实与济南农商行无关。一审法院适用法律正确、程序合法，认定事实清楚、证据充分，张红梅的上诉理由不能成立。请求驳回张红梅的上诉请求，维持原判。济南农商行向一审法院起诉请求：1.判令张红梅立即偿还借款本金94873.66元，截止2020年1月21日利息1328.27元（包括罚息）、复利1.76元；自2020年1月22日至实际给付之日的利息、罚息、复利按照合同约定计算；2.判令张红梅赔付济南农商行为实现债权而支出的律师费3000元；3.判令张红梅承担一审案件受理费、保全费、公告费等。一审法院认定事实：2018年9月28日，张红梅（借款人）与济南农商行（贷款人）签订电子版《个人借款合同》[合同编号：（济南农商银行）个借字（2018）年第00287607号]。合同约定：张红梅向济南农商行借款100000元，期限为2018年9月28日至2019年9月27日，借款种类为个人信e贷（信用），借款用途为住房装修，借款方式为非循环方式（借款在合同规定的金额、期限内一次性发放），借款利率执行固定利率（年利率8%），借款支付方式为借款人自主支付，还款方法为定期结息，到期日利随本清；第6.2约定：借款人出现影响借款安全的不利行为或情形，贷款人有权停止发放借款或提前收回借款；第6.5约定：借款人账户内资金不足以清偿当期借款本息的，贷款人有权决定是否划收。贷款人不划收的，该期全部借款本金作逾期处理；贷款人划收的，不足部分作逾期处理；第8.2约定：借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之壹佰计收罚息，直至本息清偿为止；合同第8.4约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利；第8.7约定：因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费、诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、公告费、送达费、评估费、鉴定费及其他相关费用；第10.1约定：本合同自双方签署之日起生效，对于通过信e贷网上办理的合同，借款人点击“同意”后即为确认并签署。2020年3月20日，中金金融认证中心有限公司针对山东农信提供的电子签名材料出具了数字签名验证报告，数字证书序列号为4140970922，数字证书身份信息为张红梅及其居民身份证，验签结果为成功。根据济南农商行提交的贷款账卡及利率变动明细表载明，济南农商行于2018年9月28日向张红梅账户（账号6215210106290763）发放了贷款100000元，张红梅首次逾期为2019年9月28日。截至2020年1月21日，张红梅欠济南农商行借款本金94873.66元、利息1328.27元。另查明，济南农商行与山东众成清泰（济南）律师事务所签订委托代理协议，委托该所律师代理本案诉讼，基本律师代理费3000元。一审法院认为，张红梅无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利。张红梅与济南农商行通过电子银行签订的《个人借款合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按合同的约定履行义务。张红梅在签订《个人借款合同》后向济南农商行申请借款，济南农商行按约定发放了贷款，但张红梅未按时足额还款，现济南农商行依据合同约定要求张红梅支付截至2020年1月21日的借款本金94873.66元、利息1328.27元的诉讼请求，理由正当，一审法院应予支持。对济南农商行主张的嗣后罚息（即逾期利息）及复利，根据《个人借款合同》第8.2及8.4的约定，逾期利息的年利率=合同执行的年利率×（1+100%），即8%×（1+100%）=16%。故，济南农商行所主张的逾期利息以94873.66元为基数，自2020年1月22日起至实际给付之日止，按年利率16%计算的诉讼请求，于法有据，一审法院应予支持。济南农商行要求按照罚息年利率的标准对张红梅应付未付利息计收复利，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收复利，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。张红梅已经还清所有期内利息，故对济南农商行主张复利的诉讼请求，一审法院不予支持。对济南农商行主张的相关诉讼费用，因逾期未归还借款本息系张红梅单方违约，且双方在《个人借款合同》中对律师费、诉讼费等其他相关费用已进行约定，济南农商行提交的委托代理协议、律师费发票可以证实该笔费用已实际发生，故一审案件诉讼费、保全费及律师费应由张红梅负担。综上所述，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决：一、张红梅于判决生效之日起十日内偿还济南农村商业银行股份有限公司借款本金94873.66元、利息1328.27元；二、张红梅于判决生效之日起十日内支付济南农村商业银行股份有限公司逾期利息（以94873.66元为基数，自2020年1月22日起至实际给付之日止，按照年利率16%计算）；三、张红梅于判决生效之日起十日内支付济南农村商业银行股份有限公司律师费3000元；四、驳回济南农村商业银行股份有限公司超出部分的诉讼请求。如果未能按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2280元，减半收取1140元，财产保全费1120元，由张红梅负担。二审期间，张红梅提交以下证据：1.离婚证，欲证明张红梅于2017年3月20日与前夫离婚，张红梅的户籍所在地是其前夫母亲的住所，张红梅已不在此居住；2.居住证，欲证明张红梅于2017年4月5日就已在济南市历下区蓝调国际2—2802长期居住至今，一审法院送达回证，没有任何签收人员的签字，仅是注明本人收三字，并不能视为张红梅或张红梅户籍所在地的其他居住人员签字，故一审法院进行开庭的行为严重违法，应当发回重审；3.银行余额明细查询单，欲证明张红梅分别于2019年11月21日还款3500元，12月24日还款2000元，12月31日还款3000元，2020年1月21日还款500元。此外，2018年9月28日收到贷款当日支出8300元利息，贷款是手机操作，是济南农商行安排的人员董晓全程进行的手机操作，张红梅并不知道详细的情况。经质证，济南农商行对证据一的真实性无异议；对证据二，认为居住证的有效期限是2017年4月5日到2018年4月5日，合同签订日期是2018年9月28日，居住证的有效期限已过，且借款合同上的约定的住所地为济南市，但认为董晓不是济南农商行的工作人员或被委托人，与本案无关。根据借款合同的约定，借款人归还的款项不足以清偿本合同项下应归还数额的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或费用，且清偿顺序由贷款人自主选择，2019年11月21日张红梅偿还贷款本金947.05元，12月24日偿还贷款本金679.29元，12月31日偿还本金3000元，1月21日偿还本金500元，截至到2020年1月21日尚有94873.66元本金及1328.27元利息未偿还。本院经审查认为，证据一、二与本案无关联性，本院不予采信。证据三能够反映张红梅偿还借款本息的情况，本院予以采信。一审法院认定的事实属实，本院予以确认。本院认为，关于一审程序是否违反法定程序。《个人借款合同》第十一条约定，合同部首所列借款人通讯地址、联系电话等送达信息，该信息为借款人本人所提供，且为合同项下所涉债务催收、诉讼（仲裁）法律文书送达地址和联系方式。该送达地址与联系方式适用于债务催收、债权转让、发生违约事件导致诉讼（仲裁）等情形，贷款人、债权人，法院或仲裁机构按该地址向借款人发送相关文书时，若发生无人签收、拒收或被退回等送达不能情形的，则该文书退回之日即视为送达之日。借款人上述信息变更的，应自信息变更3日内以书面形式告知贷款人，否则仍以上述送达地址、联系方式为有效送达地址、有效联系方式。部首所列的借款人张红梅住所地为济南市历城区华山东片区1号楼1单元203。一审法院依照合同约定地址依法向张红梅送达了起诉状、开庭传票等材料，张红梅拒不到庭参加诉讼，一审法院缺席审理符合法律规定。关于借款期限及欠款情况。案涉《个人借款合同》约定贷款期限为2018年9月28日至2019年9月27日，至济南农商行起诉时，贷款期限已经届满，济南农商行有权要求张红梅还本付息。张红梅称济南农商行委托中介公司向其承诺可以三年后还本付息，但未提交证据证明，本院不予采信。张红梅称济南农商行发放贷款时收取了8300元的砍头息，应当在本金中予以扣除，但该笔交易的收款方显示是董晓，张红梅未提供证据证明董晓与济南农商行的关系，本院不予支持。关于张红梅的还款情况，案涉《个人借款合同》约定借款人归还的款项不足以清偿本合同项下应归还数额的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或费用，且清偿顺序由贷款人自主选择。张红梅主张2019年11月21日、2019年12月24日、2019年12月31日及2020年1月21日偿还的借款均为本金没有合同依据，本院不予支持。综上所述，张红梅的上诉请求不能成立，应予驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2280元，由上诉人张红梅负担。本判决为终审判决。审 判 员 崔宝宁二〇二〇年七月二十八日法官助理 褚洪帅书 记 员 王文文