陕西省咸阳市秦都区人民法院民事判决书(2020)陕0402民初2939号原告：某银行股份有限公司某支行。法定代表人：王某某，该支行行长。委托诉讼代理人：郭某某。被告：邰某某。委托诉讼代理人：耿某某，陕西某律师事务所律师。被告：王某某。原告某银行股份有限公司某支行诉被告邰某某、王某某借款合同纠纷一案，本院受理后，依法独任审判，公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人郭某某、被告邰某某的委托诉讼代理人耿某某、被告王某某到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告诉称：2018年1月8日被告邰某某向原告申请小企业主快捷贷，同日被告邰某某同意用其名下位于咸阳市秦都区XX大道XX花园XX楼XX单元XX层XX号的房屋作抵押贷款，该房产证号为X号。2018年1月9日某房地产评估有限公司对该房屋进行评估，评估价为251000元。2018年1月8日被告王某某同意用其名下位于秦都区XX大道XX花园XX号XX楼XX单元XX层XX号的房屋作抵押贷款，该房产证号为X号。2018年1月9日某房地产评估有限公司对该房屋进行评估，评估价格为602800元。2018年2月7日原告和被告邰某某签订了《个人额度借款合同》，合同编号为X，合同主要约定贷款授信额度为550000.00元，授信额度存续期为期限为5年，利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮50%。同日签订《个人最高额抵押合同》，合同编号为X。2018年2月7日原告与被告王某某签订了《个人最高额抵押合同》，合同编号为X,合同签订及相关手续办完之后，2018年2月7日被告邰某某、被告王某某在咸阳市某局办理了房屋抵押登记手续。2018年2月12日，被告邰某某向原告申请某银行小额E捷贷，同日被告邰某某通过某银行股份有限公司手机银行申请并成功发放贷款550000元，利率为6.96%，还款方式为按周期结息到期还本，借款期限12个月。前期被告邰某某依约偿还了11个月贷款利息35515.31元，后经原告多次催收下被告陆续偿还本金、利息共计143303.81元，但之后从2019年8月26日被告邰某某却以各种理由拒绝履行还款义务。至2020年3月27日，尚拖欠贷款本金人民币320000元，拖欠利息人民币36255.78元，罚息2172.41元，合计人民币358428.19元。原告多次催要被告归还欠款未果，为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法判令：1、要求依法解除《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》；2、请求判令被告偿还贷款本金320000元，拖欠利息36255.78元，罚息2172.41元，合计人民币358428.19元；3、起诉、执行期间利息，自2020年3月27日起至执行完毕之日止，按《个人额度借款合同》贷款利率计算；4、要求法院判令对被告位于陕西省咸阳市秦都区XX大道XX花园（4.2期）F4住宅楼3单元1层3号的房屋行使抵押权，位于陕西省咸阳市秦都区XX大道XX花园XX号XX楼XX单元XX层XX号的房屋行使抵押权；5、本案诉讼费由被告承担。被告邰某某辩称：1、原告的诉讼请求无法律依据，《个人额度借款合同》和《个人最高额抵押合同》这两份合同是合法有效的，原告的起诉没有法律依据；2、邰某某履行了合同义务无违约行为，请求驳回原告的全部诉讼请求。被告王某某辩称：这个款不是我借的，用我的房子抵押，现在要求邰某某尽快还钱把我的房本拿回来。原告为证明自己的主张，向法庭提交如下证据：一、《个人额度借款合同》一份、《个人最高额抵押合同》二份。证明被告与原告签订个人额度借款合同、被告与原告签订个人最高额抵押合同，合同约定贷款金额、期限、年利率，还款方式为按周期结息到期还本还款方式，被告与原告双方签字盖章后合同合法有效。二、他项权证二份。证明被告用房产证抵押贷款之事实。三、某银行小额E捷贷业务开办协议个人贷款手工借据一份。证明被告自行通过邮储银行电子银行发放贷款并签字确认收到所借款之事实。四、还款计划表一份。证明原告已向被告告知按周期结息到期还本还款方式，逐月还款的本息数额。五、还款流水一份、借款人贷款台账截屏一份。证明借款人已还款本金、利息。六、催收记录一套。证明被告逾期向银行还款，应按约定偿还欠款。被告邰某某质证认为：证据一真实性无异议，证明目的无异议。证据二认可无异议。证据三真实性有异议，开办协议是被告本人签字，但借据没有给我们，不能证明将5年改为1年了。证据四真实性不认可，没有被告的签字，被告也不记得有这个东西，只记得她每月还钱多少。证据五还款流水真实性认可，恰好能证明被告没有违约，我们还有大量的钱在里面，完全能够抵还。台账的真实性不认可，合同里有约定我们的贷款期限是5年。证据六不认可，下面的内容不能证明是催收。被告王某某的质证意见与被告邰某某的质证意见一致。被告邰某某、王某某当庭未提交证据。经综合评议，原告所举证据来源合法，内容真实，能够证明所要证明的问题，故予以采信。经审理查明：2018年2月7日原告某银行股份有限公司某支行与被告邰某某签订《个人额度借款合同》，约定合同项下的授信额度为550000元，额度存续期最长为5年，自2018年2月7日至2023年2月7日。为确保原、被告之间《个人额度借款合同》的履行，同日，原告某银行股份有限公司某支行与被告邰某某签订《个人最高额抵押合同》，用被告邰某某名下位于XX大道XX花园的房屋做抵押，同时又与被告王某某签订了《个人最高额抵押合同》，用被告王某某名下位于XX大道XX花园XX号XX楼XX单元XX层XX号的房屋为被告邰某某的借款做抵押。2018年2月12日，原告与被告邰某某签订《某银行小额E捷贷业务开办协议》，约定该协议系2018年2月7日双方签订的《个人额度借款合同》项下的单项业务附加协议，协议有效期为12月，自2018年2月12日至2019年2月12日，协议有效期需在主合同约定的额度支用期内。协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为12个月，最长期限为60个月。借款支用的到期日不得超过额度存续期到期日。同一天被告邰某某签署了某银行小额E捷贷开办申请单。之后，被告邰某某向原告借款550000元，约定年利率为6.96%，借款期限为2018年2月12日至2019年2月12日，还款方式为按周期结息到期还本。2018年4月3日被告邰某某在原告出具的某银行个人贷款借据上签字对以上内容予以确认。从2018年3月12日至2019年2月12日被告邰某某按约定偿还了11个月贷款利息35515.31元，之后被告邰某某又陆续偿还本金、利息共计233303.81元，截至2020年3月27日被告邰某某拖欠贷款本金320000元，利息36255.78元，罚息2172.41元，共计358428.19元。另查，2018年2月26日，被告邰某某用其名下坐落于XX大道XX花园的房屋，在咸阳市某局办理了的某证明，证明被告邰某某抵押登记事实；被告王某某用其名下坐落于XX大道XX花园XX号XX楼XX单元XX层XX号的房屋，在咸阳市某局办理了号的某证明，证明被告王某某抵押登记事实。原告为以上房屋的他项权利人。本院认为，原告与被告邰某某签订《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《某银行小额E捷贷业务开办协议》，以及原告与被告王某某签订的《个人最高额抵押合同》均系双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，为合法有效合同，双方均应按照合同约定全面履行各自义务。被告邰某某在签订《个人额度借款合同》后，在合同约定的贷款额度和贷款期限内，向原告借款550000元，约定了利率、借款期限及还款方式后，理应严格依据合同约定按期足额的偿还借款，被告逾期偿还借款已构成违约，故对原告请求解除与被告签订的《个人额度借款合同》及《个人最高额抵押合同》，本院予以支持。对原告请求被告偿还截止2020年3月27日拖欠的贷款本金、利息及罚息358428.19元，本院予以支持。原告请求被告支付2020年3月27日之后至借款还清之日的利息，与法有据，本院予以支持。被告邰某某以其坐落于XX大道XX花园的房屋，被告王某某以其坐落于X大道XX花园XX号XX楼XX单元XX层XX号的房屋，向原告提供抵押担保，原告请求对该住宅房屋行使抵押权在其折价后或被拍卖、变卖后所得的价款中行使优先受偿权，本院予以支持。被告邰某某辩称借款期限为五年，该借款尚未到期，原告无权主张被告提前还款付息的辩称意见，无事实与法律依据，本院依法不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条、第九十七条、第九十八条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决如下:一、解除原告某银行股份有限公司某支行与被告邰某某签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》。二、解除原告某银行股份有限公司某支行与被告王某某签订的《个人最高额抵押合同》。三、被告邰某某于本判决生效后十日内支付给原告某银行股份有限公司某支行贷款本金320000元，利息36255.78元，罚息2172.41元，共计358428.19元，并自2020年3月28日起以本金320000元为基数按照年利率6.96%承担利息到借款还清之日止，被告王某某承担连带还款责任。四、原告某银行股份有限公司某支行以上述债权数额为限，对坐落于秦都区XX大道XX花园X号和坐落于秦都区XX大道XX花园XX号XX楼XX单元XX层XX号的房屋，在折价后或被拍卖、变卖后所得的价款享有优先受偿权。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6676元，减半收取3338元，公告费400元，共计3738元，由被告邰某某、王某某共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日向本院递交上诉状及副本，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于陕西省咸阳市中级人民法院。   审  判  员     李咏梅 二0二0年七月八日 书  记  员     陈  莹