广东省廉江市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0881民初595号原告：中国农业银行股份有限公司廉江市支行。住所地：廉江市********。负责人：吴水生，行长。委托诉讼代理人：郭汴阳，广东粤正律师事务所律师。委托诉讼代理人：林倩容，广东粤正律师事务所律师。被告：刘建新，男，1963年9月7日出生，汉族，广东省廉江市人，住廉江市************小学宿舍，公民身份号码：440**11963*****01X。原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行诉被告刘建新信用卡纠纷一案，本院2020年2月12日受理后，依法适用简易程序。2020年3月26日，本案转入普通程序，于2020年6月28日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行的委托诉讼代理人郭汴阳到庭参加了诉讼。被告刘建新经本院公告送达传票合法传唤，不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告提出诉讼请求：1、请求法院判令被告刘建新偿还原告廉江农行信用卡透支款本息及相关费用合计人民币47557.02元，其中：本金39990元，利息5258.46元及滞纳金2308.56元，其他费用0元（暂计至2019年10月27日，日后续计。之后的利息按照日利率万分之五计付、按月计收复利。违约金按照最低还款额未偿还部分的百分之五计付）；2、请求法院判令被告刘建新承担本案有关的全部诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费、公告费等）。事实和理由：被告刘建新于2008年3月15日向原告廉江农行申办信用卡，卡号是：519**********050。截止2019年10月27日，刘建新所持信用卡发生透支款47557.02元（透支本金39990元，利息5258.46元及滞纳金2308.56元，其他费用0元），到期后尚未偿还廉江农行。上述信用卡透支款项到期后被告刘建新未按照约定还款，其行为己严重违反了《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定，为维护合法权益，特向贵院提起诉讼，望准如诉请！被告刘建新不作答辩。原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行向本院提供的证据有：1、被告身份证，证明被告是完全民事行为能力人，具有合法诉讼主体资格。2、刘建新办理农行贷记卡申请资料，证明被告申办农行贷记卡的手续。3、账户资料信息、一般账户信息、额度内分期信息，交易流水等，证明被告农行信用卡账户信息，透支情况等。4、营业执照，法定代表人身份证明书及身份证复印件，证明原告主体合法有效。被告刘建新没有提供证据。本院组织当事人进行开庭质证。被告刘建新不到庭，视为放弃质证的权利。经审核，原告提供的证据客观真实，与本案有关联性，本院确认其证明力。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2008年3月15日，被告刘建新填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》向原告申请领用信用卡。原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行经审批同意给予被告刘建新办理农行贷记卡-MASTER美元双币种个人普卡，卡号为519**********050。根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：第十条申领人预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息。对于申领人能按期全额还款的消费贷款在免息期间内（自银行记账日起至对账单上记载的到期还款日）享受免息待遇。对于申请人未能按期偿还全部消费贷款，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息；若最低还款额（在对账单上列示）也未能足额偿还，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。申领人连续两次（含）以上未足额偿还最低还款额的，发卡人有权停止该卡使用。第十二条：预借现金和消费贷款均按日利率万分之五计收利息，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，贷款利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。上述《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中附有《收费标准》。第二十二条约定：本合约及其所依据的章程由中国农业银行制定、解释和修改。修改时将在相关营业场所公告，自公告之日起30日后生效，对双方发生约束力。申领人不接受该修改，可在公告期间内办理销户手续。超过公告期间仍未至发卡人处办理销户手续的，视为接受章程和本合约的修改。截止2019年10月27日，被告刘建新所持信用卡拖欠信用卡透支款本息及相关费用共47557.02元（透支本金39990元，利息5258.46元及滞纳金2308.56元，其他费用0元）。另查明，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。2016年9月29日，中国农业银行股份有限公司信用卡中心在中国农业银行网站上发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，将信用卡相关收费标准变更如下：取消“贷记卡超限费”项目。调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，我行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额款偿还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元。……本院认为：被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告发放信用卡，该行为经双方签署的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约。根据《中华人民共和国合同法》法规标题中华人民共和国合同法制定机关全国人民代表大会效力等级法律公布日期1999.03.15时效性现行有效第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零七条第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，因《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》对于涉案信用卡的利息、滞纳金、手续费等费用均已明确约定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息及滞纳金、其他费用。又根据2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”的规定，原告要求被告支付截至到2016年12月31日止按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的计算方式计付滞纳金，予以支持。对2017年1月1日之后的违约金（滞纳金），根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，自2017年1月1日起信用卡滞纳金已经取消，该通知同时规定“对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。已经发布公告，告知客户已经调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。刘建新没有销户，应视为同意章程变更后违约金的约定，刘建新逾期未还款，应受违约金条款的约束。故中国农业银行股份有限公司廉江市支行关于刘建新支付信用卡违约金的诉讼请求符合其与刘建新合同的约定，应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告刘建新于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行偿还截至2019年10月27日止的信用卡透支本金39990.00元、利息5258.46元，并以39990.00元为基数按日利率万分之五计付自2019年10月28日起至债务清偿之日止的利息；二、限被告刘建新于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行偿还截至2019年10月27日止的信用卡透支违约金2308.56元，2019年10月27日之后的违约金按信用卡章程的规定计至本金、息费还清之日止。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费988.93元（原告已预交），由被告刘建新负担（由被告刘建新于本判决发生法律效力之日起十日内径直支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  陈 勇人民陪审员  龙小云人民陪审员  徐永槐二〇二〇年六月十七日法官 助理  吴粤婵书 记 员  谢若尘附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。