舟山市普陀区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0903民初451号 原告：浙江舟山普陀农村商业银行股份有限公司，住所地：舟山市普陀区东港街道麒麟街225号（自贸试验区内）。 法定代表人：张海军，董事长。 委托诉讼代理人：朱婷，该银行工作人员。 委托诉讼代理人：刘启托，该银行工作人员。 被告：王建朝，男，1979年6月30日出生，汉族，住舟山市定海区。 原告浙江舟山普陀农村商业银行股份有限公司（以下简称“普陀农村商业银行”）与被告王建朝信用卡纠纷一案，本院于2020年3月17日立案后，依法适用简易程序进行审理。期间，因被告王建朝去向不明，本院于2020年4月6日裁定将本案转为普通程序并组成合议庭，于2020年7月9日公开开庭进行了审理。原告普陀农村商业银行的委托诉讼代理人朱婷、刘启托到庭参加诉讼，被告王建朝经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告普陀农村商业银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王建朝归还原告透支本金4897.45元、利息1093.15元（包括透支利息1076.75元和复利16.40元）、滞纳金2068.52元（利息和滞纳金均暂计算至2019年8月2日），并支付自2019年8月3日起按照信用卡申请表合约中约定的利率计算的利息及滞纳金直至借款清偿之日；2.本案诉讼费由被告承担。法庭调查终结前，原告普陀农村商业银行明确表示放弃要求被告支付自2019年8月3日起的滞纳金。事实和理由：2016年8月16日，被告王建朝向原告申领信用卡，并签订了申请信用卡须知、合约等。2016年8月27日，原告审查通过后向被告发放了信用额度为5000元的信用卡。2016年9月9日，被告首次使用该信用卡在本市定海区消费4998元。2018年6月27日开始，被告出现逾期还款，经原告多次催讨无果。原告分别于2018年10月26日、2018年11月15日上门催款，但均未见到被告本人。 被告王建朝未答辩。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年8月16日，被告王建朝填写了向原告普陀农村商业银行申请信用额度为5000元的丰收贷记卡申请表（个人卡），并在申请表上书写声明，“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该丰收卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。丰收贷记卡章程载明，丰收贷记卡是发卡机构向社会公开发行，给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款，并可循环使用其信用额度，以人民币或其他特定外币结算的信用支付工具。《丰收贷记卡领用合约（个人卡）》载明，客户除现金及转账外的交易从银行记账日起至对账单通知的到期还款日（含）止为免息还款期；到期还款日为账单日后第25日，客户在到期还款日（含）前偿还对账单所列的全部应还款额的，则无需支付除现金及转账外的交易的透支利息；客户未能在到期还款日（含）前全额还款的（上期应还款额低于10元的除外），不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自银行记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自银行记账日持续计息；客户未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应支付透支利息之外，还应对最低还款额未还部分按收费表规定的收费标准支付滞纳金；客户支取现金或转账使用信用额度的，不享受免息还款期待遇，发卡机构将从记账日起计收透支款项的利息至该笔款项获得清偿时止；贷记卡透支利率为日利率万分之五，透支利息的结息日为账单日，在次日起息，按月计收复利；复利计收对象包括本金、利息等欠款；本合约自发卡机构批准客户办卡申请之日起生效，至发卡机构正式为客户办理销户的次日终止；贷记卡申请表、章程和收费表是本合约的组成部分。该贷记卡领用合约后所附《丰收贷记卡收费表（个人卡）》载明，滞纳金的收费标准为按最低还款额未还部分5%收取，最低1元，最高500元。2016年8月27日，原告审核批准了被告申领丰收贷记卡的申请。2016年9月9日，被告第一次使用该贷记卡进行刷卡消费。2018年5月27日，被告使用该贷记卡进行了最后一笔消费。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，被告王建朝向原告普陀农村商业银行申领丰收贷记卡，并书面承诺愿意遵守丰收贷记卡领用合约的各项规则，原告对被告的申请进行审核后予以批准并向被告发放了丰收贷记卡，故原、被告之间以丰收贷记卡申请表、领用合约、章程和收费表为内容的借款合同成立并生效。该合同系双方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效，双方均应按合同约定全面履行各自的义务。贷记卡发放后，原告通过被告持卡消费等透支交易，完成对被告放贷，被告应按照约定的还款期限及还款方式向原告归还刷卡消费等透支款本金，逾期还款时还应按约支付滞纳金、复利等。被告对其是否已向原告归还透支借款并支付利息、滞纳金等事实负有举证责任。现原告主张被告自2018年6月27日起未再还款，尚欠其透支款本金4897.45元以及截至2019年8月2日的利息1093.15元（包括透支利息1076.75元和复利16.40元）、滞纳金2068.52元，被告在本案审理期间对原告诉称的上述事实未提出异议，本院予以认定。被告在持卡消费后未向原告归还透支款的行为，显属违约，其应依约承担向原告归还贷记卡透支款本金并支付利息、滞纳金等违约责任。原告要求被告偿还透支款本金4897.45元及透支利息1076.75元、复利16.40元、滞纳金2068.52元的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。关于其余透支利息问题。根据领用合约约定，贷记卡持有人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，应支付透支利息，透支利率为日利率万分之五，故被告除需向原告支付截至2019年8月2日的透支利息1076.75元外，还应向原告支付透支款本金4897.45元自2019年8月3日起至还清日止按照日万分之五计算的透支利息。关于其余复利问题。根据领用合约约定，贷记卡透支利率为日利率万分之五，透支利息按月计收复利。因此，被告除需向原告支付截至2019年8月2日的复利16.40元外，原告主张被告还应支付透支利息1076.75元自2019年8月3日起至付清日止按照日万分之五计算的复利，符合领用合约约定和法律规定，本院予以支持。 被告王建朝经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本案依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 限被告王建朝于本判决生效之日起五日内向原告浙江舟山普陀农村商业银行股份有限公司偿还贷记卡透支款本金4897.45元、利息1076.75元、滞纳金2068.52元、复利16.40元，合计8059.12元，并支付其中透支款本息5974.20元自2019年8月3日起至还清日止按照日万分之五计算的罚息、复利。 如果被告王建朝未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50元，由被告王建朝负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省舟山市中级人民法院。 负担债务的一方当事人未在本判决指定的期间内自觉履行债务的，对方当事人有权在本判决生效后判决指定的履行期间届满次日起二年内向本院申请执行。 审 判 长  李向锋 人民陪审员  李 毅 人民陪审员  陈海芬 二〇二〇年七月二十九日 代书 记员  杨佩洁 【附相关法律条文】 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 ??? ??8?