江西省彭泽县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0430民初1183号 原告：江西彭泽农村商业银行股份有限公司，住所江西省九江市彭泽县龙城大道1286号，统一社会信用代码91360400MA35JAF2XC。 法定代表人：曹展兴，该公司董事长。 委托诉讼代理人：胡爱晓，系该行龙城支行员工。 委托诉讼代理人：汪宏祥，系该行龙城支行行长。 被告：许吉中，男，1987年12月28日生，住彭泽县。 被告：刘银娟，女，1987年11月17日生，住彭泽县。 被告：江西长江房地产开发有限公司，地址：江西省九江市浔阳区大中路618号，统一社会信用代码：913604006124213916。 法定代表人：洪伟，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：张正华，江西昆群律师事务所律师。 原告江西彭泽农村商业银行股份有限公司（以下简称江西彭泽农商银行）与被告许吉中、刘银娟、江西长江房地产开发有限公司（以下简称江西长江房地产）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告江西彭泽农商银行的委托诉讼代理人王蕾、被告许吉中、刘银娟、被告江西长江房地产开发有限公司的委托诉讼代理人张正华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 江西彭泽农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告江西彭泽农村商业银行股份有限公司与被告许吉中、刘银娟于2017年9月29日签订的借款合同；2、判令被告许吉中、刘银娟立即归还原告借款本金417706.91元及利息（利息计算至2020年4月20日止为12024.19元，自2020年4月21日起至偿清之日止按合同约定利率计算）；3、判令原告对被告许吉中、刘银娟为上述借款提供的抵押物在变现后享有优先受偿权；4、判令被告江西长江房地产开发有限公司对上述款项在保证范围内承担连带清偿责任；5、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年9月29日，原告江西彭泽农村商业银行股份有限公司与被告许吉中签订了一笔借款金额为49.9万元的个人购房借款合同/担保合同，期限120月，合同约定2027年11月11日到期。被告许吉中将其购买的房屋对借款进行抵押担保，被告江西长江房地产开发有限公司对借款承担连带保证责任，均签订了《个人购房借款/担保合同》。合同签订后，原告依据上述合同的约定，向被告许吉中发放了本金49.9万元的借款，并在借款凭证上载明了借款利率及借款到期等相关情况。合同约定还款方式为每月等额归还本息，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。借款发放后，被告未按合同约定归还住房按揭贷款本息，经原告多次催讨未果，故原告诉至法院，请求依法判决。 被告许吉中、刘银娟辩称，房子不是我们的，房子该怎么处理就怎么处理，房子按揭我们不偿还。签订借款合同时，我们与江西长江房地产公司签订了一份协议，证明由江西长江房地产还款，我们与这个房子没有关系，我们不应该承担这个债务，这个房子产生所有的费用包括诉讼费、利息我们一概不承担。 被告江西长江房地产开发有限公司辩称，原告的前三个诉请依照原、被告签订的借款/担保合同约定及原告提供被告违约的证据确认后来履行，长江公司无需承担担保责任，理由是借款担保合同是两种担保形式，既有物的担保又有人的担保，根据担保法规定，应由被告许吉中、刘银娟的抵押物有限偿还该笔债务，如果不够的部分才承担担保责任，目前抵押物的价值远远超过债权，所以长江公司无需承担担保责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告许吉中、刘银娟系夫妻关系。2017年9月29日，被告许吉中、刘银娟与原告江西彭泽农村商业银行股份有限公司龙城支行签订了《个人购房借款／担保合同》，约定借款金额为499000元，借款用途为购买彭泽县双峰隧道北连接线房屋，借款期限自2017年9月29日至2027年9月28日止，借款年利率为5.88%；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息，每月本息还款额＝贷款本金×月利率×（1＋月利率）还款月数／（1＋月利率）还款月数-1）；放款账户为11×××44，江西长江房地产开发有限公司；逾期罚息在约定年利率基础上加收50%（即逾期年利率为8.82%）；合同第十条第二款约定：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。”，第三十四条补充条款约定：“如借款人未按合同约定还本付息的，贷款人有权视同借款人名下贷款全部或部分到期。”被告许吉中、刘银娟以其购买的位于彭泽县长江精品馆房屋为上述借款做抵押担保，保证范围包括合同项下全部贷款本金、利息及其他费用等。被告江西长江房地产在《个人购房借款／担保合同》保证人一栏签字盖章，表示对上述借款承担阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息及其他费用承担连带保证责任，但如下条件同时满足的，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：Ａ、本合同第15.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕；Ｂ、贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。合同第二十六条第三款约定：“主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。”合同签订后，原告依约于2017年9月29日向被告许吉中、刘银娟指定的账户发放借款499000元，借款发放后，截至2020年4月21日止，被告许吉中、刘银娟共归还借款本息137747.42元（本金81293.09元、利息55796.32元、罚息658.01元），尚欠本金417706.91元（其中逾期本金为21041.31元）、利息12024.19元、罚息200元。 本案在审理过程中，原告江西彭泽农村商业银行股份有限公司向本院申请诉讼保全，要求冻结被告许吉中、刘银娟、江西长江房地产开发有限公司的银行存款429931.1元，本院依法采取了保全措施。 本院认为，原告与被告许吉中、刘银娟所签订的借款合同是双方当事人真实意思表示，且不违反法律禁止性规定，合法有效，应受法律保护。因被告许吉中、刘银娟未按合同约定归还利息，故按合同约定视同被告许吉中、刘银娟名下借款全部到期，现原告依据双方间借款合同及借款凭证，要求解除原告与被告许吉中、刘银娟间的借款合同并要求被告许吉中、刘银娟偿还借款及约定利息，证据充分，理由正当，依法应予支持。被告许吉中、刘银娟以其位于彭泽县长江精品馆房屋为该笔借款提供担保，但并未办理抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”故该抵押权不成立，对于原告诉请的优先受偿权本院依法不予支持。被告江西长江房地产开发有限公司与原告签订保证合同，为上述借款提供连带责任保证，合法有效，故被告江西长江房地产开发有限公司应对上述借款本息及相关费用在其担保范围内承担连带保证责任。原告诉请后续利息按合同约定计算，因双方签订的借款合同中有关于逾期罚息的约定，现原被告双方合同提前解除，解除后未归还的本金不应计算罚息，故本案中计算罚息的本金为21041.31元。被告许吉中、刘银娟辩称，在签订借款合同时与被告江西长江房地产签订了一份协议，证明本案债务由江西长江房地产承担，被告许吉中、刘银娟与被告江西长江房地产开发有限公司之间的协议不能对抗被告许吉中、刘银娟与原告之间签订的借款合同，故对被告许吉中、刘银娟的辩称意见，本院依法不予采纳。因协议引起的纠纷，被告许吉中、刘银娟可另案起诉。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第十五条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条，最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条之规定的规定，判决如下： 一、解除原告江西彭泽农村商业银行股份有限公司与被告许吉中、刘银娟之间的《个人购房借款/担保合同》； 二、被告许吉中、刘银娟于本判决生效之日起三日内归还原告江西彭泽农村商业银行股份有限公司借款本金417706.91元及利息（利息截至2020年4月20日止为12224.19元，自2020年4月21日起至偿清之日止以21041.31元为本金按年利率8.82%计算，以396665.6元为本金按年利率5.88%计算）； 三、被告江西长江房地产开发有限公司在其担保范围内对上述款项承担连带清偿责任，被告江西长江房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告许吉中、刘银娟追偿； 四、驳回原告其它诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费即7749元，诉讼保全费2670元，合计人民币10419元，由被告许吉中、刘银娟负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。 审 判 长  邹 宇 人民陪审员  欧阳明 人民陪审员  许良英 二〇二〇年七月二十八日 书 记 员  冯 敏