福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初2639号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行，住所地福建省莆田市涵江区江口镇锦江东路211号，统一社会信用代码913503035673169547。 负责人：曾亚龙，系该行行长。 委托诉讼代理人：关义荣，男，系该行客户经理。 被告：李剑雄，男，1985年6月19日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：李群英，女，1961年6月15日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行（以下简称农商银行江口支行）与被告李剑雄、李群英银行卡纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行江口支行的委托诉讼代理人关义荣到庭参加诉讼。被告李剑雄、李群英经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行江口支行向本院提出诉讼请求：1.李剑雄、李群英立即向农商银行江口支行归还普惠金融卡透支本金29116.62元（人民币，下同）以及该款自2020年2月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按年利率14.4%计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.本案诉讼费由李剑雄、李群英承担。事实和理由：2016年10月12日,李剑雄向农商银行江口支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约领用合约》（以下简称《福万通普惠金融卡领用合约》）及《福建省农村信用社联合福万通普惠金融卡章程》（以下简称《福万通普惠金融卡章程》）。《福万通普惠金融卡领用合约》及《福万通普惠金融卡章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，主要约定：1、福万通普惠金融卡申领人为甲方，农商银行发卡机构为乙方。2、福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。3、福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息，甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。4、乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。5、若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知。合同签订后，农商银行江口支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过李剑雄的申请，卡号为62×××06，授信额度为30000元，授信期限3年。2016年11月11日福建省农村信用社联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。李剑雄自2020年3月份发生账单29116.62元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。李群英系李剑雄的母亲，于2016年10月12日在普惠金融卡申请表上的申请人家属处及《共同债务承诺书》上签字捺印，确认借贷事实和申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务均属于共同债务，并承担连带清偿责任。 李剑雄未作答辩，亦未向本院提交证据。 农商银行江口支行围绕诉讼请求依法提交以下证据： 1.农商银行江口支行《营业执照》及负责人身份证明、李剑雄、李群英提交给农商银行江口支行作为申领卡备案的李剑雄身份证、李群英复印件、户口簿复印件各一份，欲证明：农商银行江口支行、李剑雄、李群英的诉讼主体适格及李群英对涉案银行卡的申领、用途等明确知悉； 2.《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》及《附件3：普惠金融·惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》各一份，欲证明：（1）李剑雄向农商银行江口支行申领福万通普惠金融卡，确认愿意接受福万通普惠金融卡领用合约及章程的全部条款并保证严格遵守和履行；（2）《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》约定：①福万通普惠金融卡申领人为甲方，农商银行发卡机构为乙方；②乙方核准发给甲方福万通普惠金融卡后，甲方应按福万通普惠金融卡收费标准缴纳年费；③福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，需按照乙方核定的利率计收利息；④福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。甲方还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还；⑤若甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按每期最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金（最低5元）；⑥甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠的款项（包含但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包含但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担；（3）李群英签字确认借贷事实和申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务均属于共同债务，并承担连带清偿责任。 3.李剑雄卡号为62×××06的福万通普惠金融卡《普惠金融卡交易明细》一份（共四张）、《贷记卡台账信息》三张，欲证明：李剑雄卡号为62×××01的福万通普惠金融卡透支金额以及欠款情况。 本院经审查认为，李剑雄、李群英经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，又未书面提出异议和提供证据，视为自愿放弃诉讼权利。农商银行江口支行所提交的上述证据，客观真实，内容符合法律规定，本院予以采信。 根据上述采信的证据并结合当事人庭审陈述，本院认定本案主要事实如下： 2016年10月12日，李剑雄向农商银行江口支行办理福万通普惠金融卡，并填写《福万通普惠金融卡申请表》，签字承诺遵守《福万通普惠金融卡领用合约》及《福万通普惠金融卡章程》。《福万通普惠金融卡领用合约》约定：福万通普惠金融卡申请人（持卡人）为甲方，农商银行为乙方；第一条约定：……3、甲方因承担因福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包含但不限于信用额度内超信用额度的本息、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等本行为实现债权所产生其它费用，下同）。第二条约定福万通普惠金融卡的年费、还款及计息：1、乙方核准发给甲方福万通普惠金融卡后，甲方应按乙方规定缴纳年费；……3、福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息；4、福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息，甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取；第四条约定福万通普惠金融卡的授信额度、利率计有效期：……2、福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行；3、乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效；4、福万通普惠金融卡有效期为3年……。《福万通普惠金融卡章程》第三十八条约定持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。2016年10月12日，李群英在《福万通普惠金融卡申请表》中的“本人愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任”栏中签名并按捺指印。同日，李群英在《“普惠金融·惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》上签名，该承诺书主要记载“兹有申请人李剑雄于2016年10月12日在贵行申请普惠金融卡·惠民卡（惠商卡），申请金额伍万元（具体授信额度以贵行最后核对额度为准），期限36个月，月利率14.4%。普惠金融卡·惠民卡（惠商卡）有效期内，申请人使用普惠金融卡·惠民卡（惠商卡）而形成的各项债务（包括但不限于信用额度内及超信用额度的本金、利息、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等贵行实现摘取所产生的一切费用），均属于共同债务人，本人作为共同债务人，自愿对申请人使用普惠金融卡·惠民卡（惠商卡）发生的全部债务承担连带清偿责任。……共同债务人（签章）：李群英（签名并按捺指印）身份证号码：3503211961××××××××联系电话：059××××2016年10月12日”。尔后，农商银行江口支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过李剑雄的申请，卡号为62×××06，授信额度为30000元，授信期限3年，每月15日为还款日。《福建省农村信用社、农商银行福万通普惠金融卡收费标准》载明“滞纳金最低还款额未偿还部分的5%最低5元”。2016年11月11日福建省农村信用社联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。李剑雄使用该福万通普惠金融卡期间，自2020年3月份发生账单透支本金29116.62元后未能依约还款，并欠农商银行江口支行以透支本金29116.62元为基数自2020年2月22日起至还清之日止按照福万通普惠金融卡领用合约、章程约定计算的利息、违约金［其中：利息按年利率14.4%计付；违约金按每期最低还款额的未还部分的5%计付（最低收费5元）］未足额支付。农商银行江口支行于2020年7月2日提起诉讼，要求李剑雄归还透支本金及利息、违约金。 本院认为，李剑雄以填写《福万通普惠金融卡申请表》的方式向农商银行江口支行申领福万通普惠金融卡，已知晓并同意遵守《福万通普惠金融卡领用合约》及《福万通普惠金融卡章程》的条款，农商银行江口支行经审查后向李剑雄核发福万通普惠金融卡，双方依法成立银行卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。李剑雄作为银行卡领用人，在银行卡发生透支后，至今仍然未能偿还所欠款项，已构成违约，应依约承担还款责任及相应的违约责任。现农商银行江口支行要求李剑雄偿还卡号为62×××06的福万通普惠金融卡透支本金并支付相应的利息、违约金，于法有据，本院予以支持。债的加入,即并存的债务承担,是指原债务人并不脱离债务关系,而第三人又加入了债务关系,与债务人共同承担债务。在第三人向债权人单方作出债务加入承诺的情况下,第三人的承诺作出并到达债权人即发生法律效力。在债务加入协议或单方债务加入行为生效后,债务加入人与原债务人承担连带责任,债权人可就承担民事责任的主体以及要求承担民事责任时间作出选择。本案中，李群英先在《福万通普惠金融卡申请表》中的“本人愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任”栏中签名并按捺指印，而后又在《“普惠金融·惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》“共同债务人”栏中签名，确认借贷事实和申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务均属于共同债务，并自愿承担连带清偿责任，可认定为李群英对李剑雄所负的债务加入，故农商银行江口支行要求李群英承担连带还款责任,于法有据,本院予以支持。李剑雄、李群英经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条、《中华人民共和国合同法》第二十五条、第二十六条、第二十七条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第一百零八条第一款规定，判决如下： 李剑雄、李群英应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行福万通普惠金融卡透支本金29116.62元及截至2020年5月21日止的利息、违约金1101.20元，并支付以本金29116.62元为基数自2020年5月22日起至还清之日止按照《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》约定计算的利息、违约金[其中：利息按年利率14.4%计付；违约金按每期最低还款额的未还部分的5%计付（最低收费5元）]。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费555元，减半收取计277.5元，由李剑雄、李群英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  钟丽秀 二〇二〇年七月三十一日 书记员  关雨琴 附：与本案相关的法律法规及申请执行提示 一、与本案相关的法律法规 《中华人民共和国民法总则》 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第二十五条承诺生效时合同成立。 第二十六条承诺通知到达要约人时生效。承诺不需要通知的，根据交易习惯或者要约的要求作出承诺的行为时生效。 采用数据电文形式订立合同的，承诺到达的时间适用本法第十六条第二款的规定。 第二十七条承诺可以撤回。撤回承诺的通知应当在承诺通知到达要约人之前或者与承诺通知同时到达要约人。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第一百零八条第一款对负有举证证明责任的当事人提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，确信待证事实的存在具有高度可能性的，应当认定该事实存在。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条第一款发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的； （二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （四）违反财产报告制度的； （五）违反限制高消费令的； （六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。 第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。 国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。