上海市青浦区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0118民初947号原告：中国农业银行股份有限公司上海青浦支行，住所地上海市青浦区。负责人：张凡，行长。委托诉讼代理人：谈霖，男。被告：石孝春，男，1972年8月21日出生，汉族，户籍地上海市青浦区。被告：崔凤云，女，1975年2月11日出生，汉族，户籍地上海市青浦区。原告中国农业银行股份有限公司上海青浦支行与被告石孝春、崔凤云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月8日立案后，依法适用简易程序。本案于2020年7月2日公开开庭进行审理。原告中国农业银行股份有限公司上海青浦支行委托诉讼代理人谈霖到庭参加庭审。被告石孝春、崔凤云经本院公告送达，未到庭参加庭审，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司上海青浦支行向本院提出诉讼请求：1.两被告归还个人购房担保借款剩余本金人民币244,489.12元；2.两被告支付自2018年11月21日起至2020年6月14日的利息，以本金244,489.12元，按年利率7.205%，计算为27,940.05元；罚息,以本金244,489.12元，按照年利率10.8075%，自2020年6月15日起支付至实际偿清之日止。3.判令原告关于上述第1、2项还款义务对个人购房担保借款的抵押物具有优先受偿权；4.被告石孝春归还个人自助小额借款本金3,600元；5.被告石孝春支付自2017年11月10日起至2018年11月9日的利息，以本金3,600元，按年利率5.22%，计算为190.01元；罚息，以本金3,600元，按年利率7.83%，自2018年11月10日计算至实际偿清之日。事实和理由：两被告系夫妻关系。2012年9月27日，原告与两被告签订《个人购房担保借款合同》，约定原告向两被告发放贷款300,000元，期限20年，并约定以被告所购房屋为上述贷款提供抵押担保。办理抵押登记后，原告按约向两被告提供了贷款，现由于两被告已连续三个月以上未偿还贷款本息，构成违约，故原告要求两被告提前归还剩余贷款本金及利息。2017年11月10日，石孝春通过农业银行网上银行申请，以在线的方式与原告签订个人自助小额借款合同一份，约定原告向其发放贷款3,600元，期限一年，到期一次性还本付息。原告按约向其提供了贷款，但石孝春未按约还本付息。故原告诉至法院。被告石孝春、崔凤云未到庭答辩。本院经审理认定事实如下：两被告于1996年6月10日登记结婚。2012年9月27日，石孝春作为借款人及抵押人、崔凤云作为抵押人、原告作为贷款人，三方签订《个人购房担保借款合同》，约定石孝春向原告借款300,000元，用于购买房产，房产位于上海市青浦区重固镇香花中路XXX号XXX室，建筑面积82.2平方米。借款期限自2012年9月27日至2032年9月26日。还款方式为等额本息还款，还款周期为一个月，还款日为每月20日。石孝春与崔凤云以上述房产作为抵押担保。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%。借款人未按约归还借款本金的，贷款人对逾期借款自逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权采取提前收回已发放借款，提前行使担保权等措施。2012年8月29日，崔凤云向原告出具《共同还款承诺书》《同意房产抵押承诺书》，确认与石孝春系夫妻关系，因购买上海市青浦区重固镇香花中路XXX号XXX室房产向原告提出贷款申请，承诺共同归还贷款本息，并同意以上述房产提供抵押担保。2012年10月12日，原告向石孝春出具个人借款凭证，载明借款金额为300,000元，借款日期为2012年10月12日，到期日期为2032年10月11日。还款方式为等额本息还款，执行利率为7.205%，逾期利率为10.8075%。2012年10月9日，两被告为原告办理了不动产抵押登记，载明房地产抵押权人为原告，房地产权利人为石孝春，房地产坐落于上海市青浦区重固镇香花中路XXX号XXX室，建筑面积82.2平方米，债权数额为300,000元。2018年12月18日，两被告支付2018年11月的借款本息之后停止支付款项。另查明，2017年11月10日，石孝春向原告申请个人自助小额借款3,600元，双方约定，借款利率为浮动利率，执行利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮百分之贰拾；还款方式为一次性利随本清；逾期罚息计算标准为借款执行利率上浮50%，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率(或1年期LPR)调整，自基准利率调整之日(或1年期LPR调整后一个工作日)起罚息利率相应调整。同日，原告向被告发放借款3,600元，到期日为2018年11月9日。到期后，石孝春未按约付息还本。以上查明的事实，由原告提供的个人购房担保借款合同、借款凭证、不动产登记证明、房屋登记信息、个人客户信用余额总账、共同还款承诺书、同意房产抵押承诺书、个人自助小额借款合同、银行流水等证据及原告陈述为证，经当庭出证，本院予以确认。本院认为，原告与两被告签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人的真实意思表示，应确认为合法、有效，对双方当事人具有法律约束力。崔凤云就该笔贷款已承诺共同还款，应承担共同还款责任。原告按约发放贷款后，因两被告自2018年11月20日开始即未按约偿还贷款本息，故依据双方合同约定，原告有权解除借款合同。合同解除后，原告有权要求两被告归还剩余借款本金244,489.12元，并偿付合同约定的借款利息、逾期利息。原告在庭审中明确借款合同解除时间为两被告收到起诉状副本之日(2020年6月14日)，并将逾期罚息的起算时间调整至次日，于法无悖，本院予以确认。因两被告为原告的债务提供了抵押担保，并依法办理了抵押物登记手续，两被告理应在其承诺的范围内承担相应的抵押担保责任，原告对抵押物享有优先受偿权。石孝春另向原告申请小额借款3,600元，原告发放借款后，石孝春未按约付息还本，原告有权要求其归还本金，并按约支付相应利息、逾期利息。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，放弃了当庭抗辩的权利，法律后果自负。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第二项、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告石孝春、崔凤云应于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司上海青浦支行个人购房借款本金244,489.12元；二、被告石孝春、崔凤云应于本判决生效之日起十日内偿付原告中国农业银行股份有限公司上海青浦支行截止至2020年6月14日的借款利息27,940.05元；三、被告石孝春、崔凤云应于本判决生效之日起十日内偿付原告中国农业银行股份有限公司上海青浦支行逾期利息，计算方式为以244,489.12元为本金，按年利率10.8075%，自2020年6月15日起计算至实际清偿之日止(逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起，逾期利息利率相应调整)；四、被告石孝春、崔凤云未履行上述主文所确定的第一至第三项还款义务的，原告中国农业银行股份有限公司上海青浦支行有权与被告石孝春、崔凤云协商，以坐落于上海市青浦区重固镇香花中路XXX号XXX室的抵押房产折价或拍卖、变卖，所得价款由原告中国农业银行股份有限公司上海青浦支行优先受偿，该抵押物折价或拍卖、变卖后价款超过债权数额的部分归被告石孝春、崔凤云所有，不足部分由被告石孝春、崔凤云在上述主文所确定的第一项至第三项还款义务范围内继续清偿；五、被告石孝春应于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司上海青浦支行个人自助小额借款本金3,600元；六、被告石孝春应于本判决生效之日起十日内偿付原告中国农业银行股份有限公司上海青浦支行截止至2018年11月9日的借款利息190.01元；七、被告石孝春应于本判决生效之日起十日内偿付原告中国农业银行股份有限公司上海青浦支行逾期利息，计算方式为以3,600元为本金，按年利率7.83%，自2018年11月10日起计算至实际清偿之日止(逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率或1年期LPR调整，自基准利率调整之日或1年期LPR调整后一个工作日起，逾期利息利率相应调整)。当事人如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5,443.29元，减半收取计2,721.64元，由两被告共同负担2,696.64元，由被告石孝春负担25元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  张晓敏二〇二〇年七月九日书记员  郑 妮附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；……第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。