内蒙古自治区包头市中级人民法院   民事判决书   （2020）内02民终1228号   上诉人（一审被告）：裴治成，男，住内蒙古包头市。   被上诉人（一审原告）：中国银行股份有限公司包头市昆都仑支行，营业场所：内蒙古包头市昆都仑区国贸大厦东侧底店。   负责人：于龙。   委托诉讼代理人：王璐，包头市文锐法律服务所法律工作者。   上诉人裴治成因与被上诉人中国银行股份有限公司包头市昆都仑支行（以下简称中国银行昆都仑支行）信用卡纠纷一案，不服内蒙古自治区包头市昆都仑区人民法院（2019）内0203民初7527号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭，不开庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。   裴治成上诉请求：撤销一审判决，依法改判或者发回重审；中国银行昆都仑支行修复裴治成受损的征信。其上诉主张的事实及理由为：一审判决认定事实不清。第一，中国银行昆都仑支行不具有签订合同的主体资格，案涉合同未生效，不具有法律约束力。根据法律规定，中国银行昆都仑支行是其他组织的职能部门，且没有财产，人员财产都归包头市分行，也没有取得分行的授权委托，故其无权与裴治成签订合同。第二，案涉合同是格式合同，且字体很小，明显具有隐瞒和欺诈的行为，合同中有关复利的条款也是违法的。第三，一审判决认定的尾号为7833的信用卡办理挂失，并补办6908的新卡，同时激活使用，与事实不符。裴治成未使用过7833号信用卡，实际上，尾号为8165和6908的信用卡共享额度和交易流水。但银行冻结了这两张卡，此行为是违法的。第四，中国银行昆都仑支行诉请金额10102.74元，而一审判决认定为10127.74元，多出25元，从2015年6月23日计算利息亦与事实不符。扣除后期还款，裴治成欠付本金应当是6369.17元。第五，本案已过诉讼时效，中国银行昆都仑支行提供的催收记录是其单方制作，其记录的内容显示从2015年8月15日至2019年10月4日，其从未要求过还款。   中国银行昆都仑支行答辩称：一审判决正确。偿还欠款和利息是合情合理的。   中国银行昆都仑支行向一审法院起诉请求：裴治成归还信用卡透支款本金10102.74元，利息2562.38元，滞纳金4204.97元（利息计算至2016年3月23日），欠款金额共16870.09元；裴治成归还核销后利息11227.04元（核销利息从2016年3月24日起计算至2019年11月27日，伺候利息按领用合同约定的结息方式计算至欠款还清之日止），以上合计信用卡透支金额为28097.13元；裴治成承担本案诉讼费。   一审法院认定事实：2012年10月18日，裴治成向中国银行昆都仑支行申请办理信用卡，卡号为×××;2013年1月29日裴治成将此卡办理挂失，银行为其补办了卡号为×××号信用卡。裴治成在该信用卡激活后多次使用信用卡消费，于2015年06月23日进入逾期状态，欠付本金为10127.74元。按双方领用信用卡协议约定，信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。   一审法院认为:裴治成向中国银行昆都仑支行申请办理国航卡个人信用卡，双方已经建立合同关系，裴治成激活使用信用卡消费，就应当按照中国银行信用卡领用合约的约定偿还欠款，其未能偿还，应当支付利息。裴治成主张的本金计算方式系刑事审判认定标准，法院不予支持。本金应按2015年6月23日欠付本金计算，该院认定为10127.74元；依据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换等服务费用不得计收利息。按双方领用信用卡协议约定，信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。因此原中国银行昆都仑支行要求滞纳金的请求该院不予支持。裴治成主张本案已超过诉讼时效，因银行催款记录在卷佐证，故对其该主张不予支持。   一审法院依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、裴治成于本判决生效之日起十五日内偿还中国银行昆都仑支行透支款本金10127.74元；二、裴治成于本判决生效之日起十五日内偿还中国银行昆都仑支行透支款本金10127.74元的利息（以本金10127.74元为基数，按日万分之五计息，从2015年6月23日起至本息付清之日止）；三、驳回中国银行昆都仑支行其他诉讼请求。案件受理费502元，减半收取251元，由裴治成负担。   本院二审经审理查明，2012年10月18日，裴治成向中国银行昆都仑支行申领信用卡。2013年1月29日该行向裴治成发放卡号为×××（以下简称7833号卡）的信用卡一张。后因该卡被挂失，中国银行昆都仑支行另于2013年3月1日向裴治成发放卡号为×××（以下简称6908号卡）信用卡一张，两张卡同属“国行卡个人卡”。信用卡领用合约显示，信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，申请人应按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费等。裴治成在信用卡申请人声明中写明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”。   2013年3月12日至2015年5月23日期间，裴治成用6908号卡多次消费。截至2015年5月23日，裴治成使用该卡累计消费金额为269560.13元、发生利息及费用为2355.12元，至2015年11月27日，还款总额为261812.51元。   裴治成于2015年5月23日最后一次使用该卡消费，后因未能依约还款，该卡于2015年6月23日起进入逾期状态。2016年3月23日，中国银行昆都仑支行对欠款作核销处理。因6908号卡逾期，该行冻结了裴治成xxx（以下简称8165）号卡中的2000元资金。   中国银行信用卡数据分析系统查询信息显示，至核销处理之时，裴治成欠付本金10102.74元，中国银行昆都仑支行在二审审理中明确该金额不包括利息及滞纳金，并明确主张利息起算时间为2015年6月23日。   2015年7月7日至2019年10月17日期间，中国银行通过电话通知及外包催收单位多次向裴治成催要欠款。   以上事实，有中国银行信用卡申请表、领用合约、申请人声明、消费记录、还款记录、信用卡费用交易记录、信用卡数据分析系统信息截屏、催收记录及双方当事人的陈述在案证实。   本院认为：中国银行昆都仑支行作为依法设立并领取营业执照的商业银行的分支机构，属于《中华人民共和国民法总则》第一百零二条所规定的非法人组织，具有民事主体资格。裴治成自行填报申请材料，向中国银行昆都仑支行申领信用卡，该行向其发放尾号为7833及6908的信用卡，裴治成亦使用尾号为6908信用卡进行多次消费，因未能依约还款，致产生本案纠纷，故双方形成合法有效的金融借款法律关系，裴治成提出的合同无效的主张无事实及法律依据，不能成立。就裴治成应偿还欠款金额及利息问题，本院分析认定如下：   第一，关于裴治成是否应当还款的问题。   在中国银行信用卡数据分析系统中，7833号卡处于挂失状态，而中国银行昆都仑支行所提交的证据，均显示为7833号卡的信息，对此其解释为：7833号卡与6908号卡属同类卡，系同一账户下的挂失卡和新卡，共享额度和交易流水。裴治成虽称其从未使用过7833号卡消费，但对银行提交的2013年3月12日至2015年5月23日期间的信用卡消费记录明细并无异议，故本院对中国银行昆都仑支行的上述陈述予以采信。裴治成逾期未还透支款项的事实成立，债务应当清偿，裴治成应当承担还款责任。   第二，关于裴治成应还款金额的问题。   根据中国银行昆都仑支行提供的中国银行信用卡数据分析系统查询信息显示，至核销处理之时，裴治成欠付本金为10102.74元。而根据该行提供的信用卡消费记录、还款记录、费用明细记录显示，裴治成欠付金额亦为10102.74元（消费总额269560.13+利息等费用总额2355.12-已还款总额261812.51=尚欠数额10102.74），此欠款额中包括本金7747.62元及利息等费用2355.12元。裴治成提出其2015年5月23日之后偿还过4500元，该金额中国银行昆都仑支行已计入已还款金额，故不存在再次核减的情形。故中国银行昆都仑支行主张裴治成偿还欠款10102.74元成立，一审判决认定裴治成欠款金额为10127.74元错误，且超出中国银行昆都仑支行的诉请金额，本院对此予以纠正。   第三，关于裴治成应给付利息的问题。   其一，就利息计算基数问题。中国银行昆都仑支行在二审过程中明确其主张的金额中不包括利息及滞纳金，但根据该行提供的裴治成信用卡交易记录（费用）显示，该金额包括了裴治成使用6908号卡期间所产生的2355.12元的利息及费用，根据《最高人民法院关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》（法复﹝1996﹞18号）规定，信用卡透支利息不应当再计算复利，故裴治成对未能偿还的欠款本金7747.62元应当按照日万分之五的标准偿还利息，而对于2015年5月23日之前产生的利息2355.12元不应再支付利息。中国银行昆都仑支行主张以10102.74元为本金计收利息缺乏依据，不能成立。一审判决认定利息计算基数不当，本院予以纠正。   其二，就利息计算标准问题。根据《中华人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中关于利率标准的规定，透支利率在上下限范围内，由发卡机构自主确定，中国银行昆都仑支行确定的日万分之五的利率标准未超中国人民银行所规定的透支利率上限，故裴治成应当按照双方约定的日万分之五的透支利率标准给付利息。   其三，关于利息起算时间问题。双方当事人均认可案涉6908号卡于2015年6月23日起进入逾期状态，裴治成未能依约还款应当承担相应责任，故中国银行昆都仑支行提出的从2015年6月23日起计算利息的主张成立。   第四，关于诉讼时效问题。根据中国银行昆都仑支行提交的催收记录显示，在2015年7月7日至2019年10月17日期间，该行多次对裴治成的欠款进行催收，即其一直在积极主张自身权利，故不存在超过诉讼时效期间的情形。裴治成就诉讼时效问题提出的上诉主张不能成立。   另，裴治成主张中国银行昆都仑支行无权冻结其8165号卡中的资金。双方在信用卡合约中约定：在信用卡申请人未能还款的情况下，银行有权划扣其在该行开立的任何账户内的款项以清偿欠款，故中国银行昆都仑支行的该冻结行为具有合同依据。该行已明确表示待裴治成偿还案涉欠款后，该笔资金的冻结将自行解除，且该款项中国银行昆都仑支行并未划扣，故中国银行昆都仑支行的该冻结行为不影响裴治成在本案中的权利，亦与本案无涉。   综上，裴治成提出的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实有误，本院予以纠正。根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百七十条第一款第（二）项的规定，判决如下：   一、撤销内蒙古自治区包头市昆都仑区人民法院（2019）内0203民初7527号民事判决；   二、上诉人裴治成于本判决生效之日起十日内给付被上诉人中国银行股份有限公司包头市昆都仑支行欠款10102.74元；   三、上诉人裴治成于本判决生效之日起十日内给付被上诉人中国银行股份有限公司包头市昆都仑支行欠款本金7747.62元的利息，利息以7747.62元为基数，以日万分之五为标准，从2015年6月23日起计算至欠款付清之日止，利随本清；   四、驳回被上诉人中国银行股份有限公司包头市昆都仑支行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   一、二审案件受理费753元，由上诉人裴治成负担580元，被上诉人中国银行股份有限公司包头市昆都仑支行负担173元。   本判决为终审判决。   审 判 长 吴 钢   审 判 员 董婷婷   审 判 员 王雅琴     二○二○年七月六日   法官助理 侯 丽   书 记 员 王 彩   附：本判决适用法律条文   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。   ……   第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：   （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；   （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；   （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；   （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。   原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。