湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0181民初6141号原告：彭吉安，男，1977年7月25日出生，汉族，居民，住湖南省浏阳市。委托诉讼代理人：陈坚，湖南海川律师事务所律师。被告：国任财产保险股份有限公司湖南分公司，住所地湖南省长沙市雨花区桂花路271号左家塘街道办事处7楼。负责人：孔杰，总经理。委托诉讼代理人：易耀辉，广东君言（长沙）律师事务所律师。原告彭吉安与被告国任财产保险股份有限公司湖南分公司（国任保险公司）保险合同纠纷一案，本院于2020年6月8日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告彭吉安及其委托诉讼代理人陈坚、被告国任保险公司委托诉讼代理人易耀辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告彭吉安向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付保险理赔款100000元及逾期付款利息（以100000元为基数，自2020年5月27日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际赔付之日止）；2、本案诉讼费用由被告承担。被告国任保险公司的主要答辩意见：1、案涉保险合同订立时，投保人彭吉安与何文广之间不具有劳动关系或其他法律上的利益关系，即投保人彭吉安在订立保险合同时对何文广不具有保险利益，因此案涉保险合同属于无效合同；2、即使保险合同有效，但本案事故并非发生在保险合同约定范围内的事故，而是属于案外人高树泉建房工地的事故，且该事故已经按被告与高树泉的合同约定进行了赔付，故不属于案涉保险合同的保险责任范围；3、案涉保险合同与高树泉投保的保险合同分属不同财产保险，保险范围亦不相同，而案涉两个工地占地面积240平方米，建筑面积约960平方米，彭吉安、高树泉分别占地120平方米、建筑面积约480平方米，彭吉安、高树泉分别投保的面积为500平方米，案涉事故又发生在高树泉工地，若两个保险系重复投保，则存在投保面积与实际面积不一致的情形，应当按照投保面积与实际面积的比例进行赔付。本院经审理认定事实如下：2019年4月26日，原告与案外人高树泉共同受让案外人于世旭、于石仙、于灿国所有的位于浏阳制造产业基地新河安置小区的地基用于合伙建房，合伙份额为各占50%。2019年5月24日，原告及高树泉作为发包方与承包方张彻签订《房屋建筑施工承包合同》，约定将永安制造产业基地新河安置小区内土地面积为15*16平方米的房屋一栋交由张彻整体承包施工。施工过程中，张彻雇请雷国平、何文广从事木工劳务服务。2019年10月，该栋房屋正式开工建设。2019年11月28日，彭吉安、高树泉向国任保险公司提交上述《房屋建筑施工承包合同》并各缴纳保险费1000元，国任保险公司向彭吉安、高树泉分别出具了《建筑施工人员团体意外伤害保险保单》，其中彭吉安的《建筑施工人员团体意外伤害保险保单》载明：投保人为彭吉安，施工项目名称为彭吉安私人建房，施工项目地址为浏阳制造产业基地新河安置小区，建筑面积为500平方米，建筑施工人员团体意外伤害保险金额为100000元，附加团体意外伤害医疗保险金额为10000元，保费为1000元，保险期限自2019年11月29日0时至2020年11月25日24时止。在《建筑施工人员团体意外伤害保险保单》特别约定清单中载明：1、本保险按工程面积投保，若投保面积小于实际建筑面积，理赔时按照投保面积与实际面积的比例进行赔付；2、在本保险合同责任有效期内，本保险仅承保被保险人在本项目施工区域内从事施工和施工相关工作时发生的意外伤害事故，除此之外的区域发生的事故，保险人不承担保险责任，施工和生活区域以承保时投保人提供的施工合同和（或）施工图样说明为准；《建筑施工人员团体意外伤害保险保单》还对其他事项进行了约定。另，国任保险公司《建筑施工人员团体意外伤害保险条款》中约定：第二条年满16周岁至60周岁、身体健康、能够正常工作或劳动的、在本保险合同中投保人与保险人约定的施工现场从事建筑管理或作业、并与投保人建立劳动关系的人员可以作为办保险合同的被保险人。第五条在保险期间内，被保险人从事建筑施工及与建筑施工相关的工作，在施工现场或施工指定的生活区域内遭受意外伤害导致身故、残疾或医疗费用支出的，保险人依下列约定给付保险金，且给付各种保险金之和不得超过保险金额。（一）意外伤害身故保险责任在保险期间内，如果被保险人因遭受意外伤害事故，并自意外伤害发生之日起180日内，以该次意外伤害事故为直接且单独原因导致身故，保险人按保险单所载的保险金额给付意外伤害保险金，并对该被保险人的保险责任终止。……第十一条保险金额是保险人承担给付保险责任的最高限额。本保险合同的保险金额由投保人、保险人双方约定，并在保单中载明。但采取本保险合同第十二条第二项及第三项交费方式的，同一保险合同所承保的每一被保险人的保险金额应保持一致。每一被保险人的保险金额已经确认，在保险期间内不得变更。第十二条保险费有3种方式计收，由双方选定1种，并在保险单中载明：（一）保险费按被保险人人数计收，保险期间届满后可办理续保手续。（二）保险费按建筑工程项目总造价计收。（三）保险费按建筑施工总面积计收。投保人应按照本保险合同约定向保险人交纳保险费。2020年4月19日下午4时左右，何文广在施工过程中不慎从建筑工地四楼材料运送吊篮处坠楼受伤，并立即被送往长沙市医院治疗，后经抢救无效死亡。出险后原告向国任保险公司进行了报案。同年4月21日，浏阳市永安镇人民调解委员会会同永安镇心源村委会、长沙县黄花镇东塘村委会就何文广坠楼事故组织彭吉安、高树泉、张彻、雷国平及何文广的继承人黄双兰、何恋、何蕊、何树坤进行调解并达成《人民调解协议书》，该《人民调解协议书》确认何文广因坠楼死亡造成的丧葬费、死亡赔偿金、被抚养人生活费、精神抚慰金等损失728000元，并约定由张彻赔偿349000元，彭吉安、高树泉共同赔偿349000元，雷国平赔偿30000元。同年4月24日，高树泉将其与彭吉安应承担的赔偿款349000元以转账方式支付给何文广的妻子黄双兰，同时何文广的继承人黄双兰、何恋、何蕊、何树坤均授权委托彭吉安进行保险理赔，并直接获取保险金。2020年5月18日，彭吉安向国任保险公司申请保险理赔，同年5月26日，国任保险公司向彭吉安下达《拒赔通知书》，该《拒赔通知书》载明：根据查明的事实，出险时何文广在新河安置小区高树泉私人建房工地四楼运转材料，不慎从四楼摔到高树泉私人建房工地的一楼经抢救无效死亡。何文广出险时不在彭吉安私人建房施工现场，保险责任不成立。彭吉安因未能理赔成功，遂向本院提起诉讼。另查明：1、因何文广坠楼死亡事故，国任保险公司已根据其与高树泉的《建筑施工人员团体意外伤害保险保单》向何文广的继承人赔偿了101762.69元；2、案涉彭吉安、高树泉的房屋目前尚未竣工，实际建筑面积为883.2平方米（16*13.8*4），且彭吉安、高树泉均认为双方暂未进行产权分割；3、诉讼中，原告陈述其与高树泉向国任保险公司购买保险的本意是花2000元保费、申请200000元的保险金额，但保险公司不顾其与高树泉系同一个工地的事实，自行将建筑面积进行拆分，并生成两张保单；4、案涉彭吉安、高树泉的房屋建筑工地仅有一个材料运送吊篮；5、张彻系农村房屋建设包工头，其不具有任何建筑施工资质。本院认为，原告彭吉安为私人建房向被告国任保险公司购买建筑施工人员团体意外伤害保险，并按合同约定交纳保险费，在被告国任保险公司为其办理相关保险手续后，原、被告之间形成了真实、合法、有效的保险合同关系，双方均应按合同约定履行义务。本案的争议焦点是：何文广坠楼死亡是否属于案涉保险合同约定的保险责任事故问题。本院认为，根据本案查明的案件事实、投保目的、保险利益等宜认定何文广坠楼死亡属于案涉保险合同约定的保险责任事故。其理由：1、关于被保险人的确定问题。双方没有具体约定被保险人的具体名单，且在保单特别约定清单中约定“本保险按工程面积投保”，故案涉房屋建设工地上务工的建筑施工人员均应认定为保单约定的施工人员，原告彭吉安与何文广之间虽没有劳动关系，但原告彭吉安提供的《房屋建筑施工合同》、《人民调解协议书》等证据均证实何文广系案涉房屋的施工人员，并从事木工工作，故何文广属于案涉保险合同的被保险人。2、关于出险地点的确认问题。被告国任保险公司提出何文广出险地点不在原告彭吉安的建筑工地。本院认为，判断是否为同一建设工地不单纯以所有权的归属进行判断，而应根据建筑施工合同内容、施工人员组成以及施工工地现状进行综合判断。本案中，原告彭吉安与案外人高树泉系合作建房，其将建筑施工共同承包给张彻，原告彭吉安与案外人高树泉的建房施工只有一份建筑施工合同，施工现场也只有以张彻为包工头为首的一支施工队伍，原告彭吉安的房屋与案外人高树泉的房屋也按同一施工图纸同时施工，故应当认定原告彭吉安的建房工地与案外人高树泉的建房工地系同一施工工地，何文广出险时亦在案涉房屋建筑工地唯一的材料运送吊篮处，属于原告彭吉安及案外人高树泉建房工地共同施工区域。因此，应认定何文广出险时在原告彭吉安建房施工现场。3、关于案涉保险合同与案外人高树泉保险合同的关系问题。虽然被告国任保险公司在何文广出险后根据其与案外人高树泉签订的保险合同支付了保险金101762.69元，但因建筑施工人员团体意外伤害保险是以人的身体健康和生命安全为保险标的的险种，属于人寿保险范畴，被保险人或受益人在发生符合约定保险责任时获取保险金，该保险金不以损失填补为原则，故建筑施工人员团体意外伤害保险不排除重复保险，即同一被保险人可以依据不同的保险合同获取相应的保险金。因此，虽然被告国任保险公司在何文广出险后已经向案外人高树泉支付了保险金，但此并不影响原告彭吉安依据不同的保险合同继续向其主张保险金。4、关于投保面积与实际施工面积不一致的问题。因原告彭吉安及案外人高树泉房屋的建设施工工地属同一建设工地，根据《建筑施工人员团体意外伤害保险条款》第十二条（三）项“……（三）保险费按建筑施工总面积计收……”的约定，被告国任保险公司向原告彭吉安出具《建筑施工人员团体意外伤害保险保单》时，理应按建筑总面积进行承保和计费，现被告国任保险公司向原告彭吉安出具的保险单上载明建筑面积为500平方米，远小于案涉工地的实际施工总面积883.2平方米，根据保险单的特别约定，投保面积小于实际施工面积的，应当按投保面积与实际面积的比例进行赔付，但因该保险条款是被告国任保险公司向原告提供的格式条款，原告彭吉安在投保时提交的《房屋建筑施工合同》也未注明建筑施工的总建筑面积为500平方米，由于被告国任保险公司没有提交证据证明其在为原告彭吉安出具保险单时就该面积约定及相关条款作了特别的提示及说明，且该格式条款明显减轻了保险公司的赔偿责任，根据相关法律规定，应认定该面积约定条款不产生效力。同时，若被告国任保险公司将原告彭吉安与案外人高树泉的建房工地以所有权的归属分割为两个工地（各占500平方米）进行承保，由于施工人员的同一性，则任意一个保险责任出现时，总有一张保险单不具有保险利益，这明显与原告及案外人高树泉在投保时的真实目的不符，也有失公平，故本院对被告提出按面积比例赔付及分割面积承保的意见均不予采纳。综上，被保险人何文广在案涉保险合同约定的施工场所因意外伤害后死亡，属于保险合同约定的意外伤害身故保险责任范畴。被告国任保险公司作为保险人应当按照合同约定向被保险人的受益人支付保险金100000元，现彭吉安已向被保险人何文广的受益人支付了赔偿款，且被保险人的受益人均授权由原告彭吉安代为进行理赔并获取保险金，故被告国任保险公司应当及时向原告彭吉安支付保险金，未及时支付还应赔偿相应的损失。现原告要求被告支付保险金及承担自拒赔之次日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的逾期付款利息，具有事实和法律依据，本院对此予以支持。诉讼中，原、被告在诉讼中提出的其他意见，因无相关证据证实且与查明的事实不符，本院对此均不予采纳。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第五条、第六条、第七条、第一百一十八条、第一百七十六条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十二条、第十三条、第十七条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：国任财产保险股份有限公司湖南分公司于本判决生效后十日内赔付彭吉安保险金100000元及逾期付款利息（计算方法：以100000元为基数，自2020年5月27日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际履行之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2300元，减半收取1150元，由国任财产保险股份有限公司湖南分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  何志远二〇二〇年七月二十四日书记员  张逢春附相关法律条文：1、《中华人民共和国民法总则》第五条民事主体从事民事活动，应当遵循自愿原则，按照自己的意思设立、变更、终止民事法律关系。第六条民事主体从事民事活动，应当遵循公平原则，合理确定各方的权利和义务。第七条民事主体从事民事活动，应当遵循诚信原则，秉持诚实，恪守承诺。第一百一十八条民事主体依法享有债权。债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。2、《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。4、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。