河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1303民初3113号原告:中国银行股份有限公司南阳分行，统一社会信用代码91411300X146902682。住所地:南阳市七一路129号。负责人：王胜利，南阳分行负责人。委托诉讼代理人：李玉常，河南南都律师事务所律师，代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：张园园，河南南都律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：田家洋，男，汉族，1985年5月15日出生，住址南阳市宛城区。被告：王一洋，女，汉族，1989年5月7日出生，住址南阳市宛城区，系田家洋之妻。原告中国银行股份有限公司南阳分行（以下简称“中国银行南阳分行”）与被告田家洋、王一洋信用卡纠纷一案，原告于2020年5月25日向本院提起诉讼。本院同日作出受理决定，并于2020年6月29日依法适用简易程序，对本案公开开庭进行了审理。原告中国银行南阳分行的委托诉讼代理人张园园到庭参加了审理。被告王一洋及委托诉讼代理人宋大星到庭参加了审理，被告田家洋经本院合法送达应诉手续及开庭传票后，无故未到庭，本院依法进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行南阳分行向本院提出诉讼请求：1．请求依法判令被告田家洋偿还原告信用卡本金144430元、应收利息41831.47元、应收费用24594.78元等共计210856.3元（利息及应收费用计算至2020年4月26日，之后还款的利息及应收费用按照合同约定计算至其本金还清之日止）；2.请求依法判令被告王一洋对上述债务承担共同赔偿责任；3.请求依法判令二被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费及律师费等一切相关费用。事实与理由：田家洋于2017年2月21日在原告处申请办理信用卡爱家分期贷款业务，并签订分期计划书及告知函，双方约定贷款金额为200000元，分为36期还清，分期手续费为12%。原告于2017年4月6日向被告指定的账户：62×××68上放款200000元，被告自2018年2月10日还款6222元后不再按约履行还款义务。依据双方签订的合同约定，被告已经构成违约。经原告方多次催要，被告田家洋仍未还款，被告王一洋系田家洋妻子，该笔贷款用于夫妻二人居住房屋装修，故应认定为夫妻共同债务。现原告为维护自己的合法权益，特向贵院提起诉讼，望依法支持原告诉请！被告田家洋未到庭，未答辩。被告王一洋辩称，一、起诉王一洋没有事实根据，王一洋不是适格被告。1、王一洋是公交公司的一线职工，虽然驾驶员的工作很辛苦，但劳动报酬足以养家糊口，没有必要再向银行贷款。2、在接到银行打电话通知之前，王一洋不知道田家洋在原告银行办有信用卡，也不知道田家洋在原告银行贷款一事。假定原告诉称信用卡贷款属实，也是田家洋的个人行为，不是夫妻共同行为。3、王一洋现居住的房屋是公公田金生2005年购置，在2009年王一洋与田家洋结婚前已经装修，入住至今原貌依然存在，从没有另外重新装修。所以，原告诉称“该笔贷款用于夫妻二人居住房屋装修”纯属捏造事实。在王一洋对田家洋贷款一事不知情、田家洋贷款与家庭生活不相干的情形下，原告诉称夫妻共同债务的理由不成立。二、原告存在欺诈行为，其贷款合同不合法、不生效。1、由于没有房屋装修的事实，说明原告诉称2017年4月6日向田家洋名下银行卡放贷200000元用于夫妻二人居住房屋装修的贷款理由是不存在的。原告作为商业银行，为追求盈利借用虚假理由怂恿田家洋贷款本身违法《商业银行法》和《信用卡业务管理办法》等相关法律规定，存在以合法形式掩盖非法目的之嫌。另外，利用明知不存在的理由发放贷款，使用欺诈手段办理信用卡订立贷款合同，损害不知情第三人王一洋的合法权益，违背商业诚信和社会公序良俗。2、原告作为贷款方在办理信用卡、发放高额贷款中没有尽到合理审查义务，其工作人员为兜售信用卡夸大其辞，自身过错显而易见。因此，原告主张的应收利息、应收费用是不合法的。综上，王一洋与田家洋虽然系合法夫妻，但长期分居，至今互不履行夫妻义务，田家洋下落不明。另外，该贷款并没有用于家庭生活，作为夫妻一方的王一洋事前不知情，事后不追认，依法不构成夫妻共同债务。如果田家洋的贷款属实，其个人责任也不应当转嫁至无辜的王一洋负担。请求人民法院查明事实，依法驳回原告中国银行股份有限公司南阳分行针对王一洋的诉讼请求。为支持其诉讼主张，原告向本院提交如下证据：证据一：被告身份证及签约照片、爱家分期业务申请表、中国银行信用卡申请表一份、信用卡申领合约一份。证明:被告向中国银行股份有限公司申请了该信用卡，信用卡申领合约对信用卡应支付的利息、手续费、滞纳金（还款违约金）、送达地址及相应的收费标准等进行了约定。被告袁琳琳在爱家分期业务申请表配偶声明处签名，承诺承担共同还款义务。证据二、爱家分期划款委托书、转账回单、客户逾期明细信息表各一份。证明：被告所欠本金、利息、应收费用等各款项的具体数额。证据三：信用卡历史交易查询单一份。证明：被告使用此信用卡消费明细及所欠本金、利息等入账基本信息。被告田家洋未举证、未质证。被告王一洋质证：对第一组无异议，但只能证明是夫妻关系。对第二组证据有异议，该组证据均为复印件，无原件。无法确定真实性。该组证据签字人为田家洋，现在其人下落不明，对田家洋的签字是否属实，无法确定。该组证据中，配偶姓名王一洋并非本案被告王一洋书写。王一洋不认可，所有证明方向不成立。对第三组证据有异议，不但是复印件，且装修的申请理由不存在，即以装修房屋为理由申请贷款是虚假的，该组证据无王一洋的签名。所有证明方向不成立。对第四组证据，有异议，该组证据没有出处，只是空白流水单，无签名或者盖章，所以对其真实性由法院审查。本院对原告提交证据的认证意见为：原告的证据可证实原、被告的签约过程及被告欠付本息情况，本院予以采信。结合原告的陈述、举证及本院认证意见，本院确认本案事实如下：2017年2月21日，被告田家洋向原告中国银行南阳分行申请爱家分期贷款，签约过程中双方先后办理了格式加勾选加填写的《爱家分期业务申请表》（以下简称“《爱家分期申请表》”）、《爱家分期划款委托书》（以下简称“《划款委托书》”）、《中国银行信用卡个人申请表》（以下简称“《信用卡申请表》”）及附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》（以下简称“《领用合约》”）、《中国银行信用卡费率表》（以下简称“《费率表》”）。上述合约文件载明以下主要内容：1.被告田家洋申请分期额度200000元，分期期数36期，手续费率12%，手续费分期支付；2.贷款用途为装修建材，贷款直接转入田家洋在中行高新分行开立的账号为62×××68的账户；3.非现金透支交易记账日至约定的到期还款日（含当天、遇节假日不顺延）止为免息还款期，免息还款期一般为20—50天。免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按合约支付透支利息及滞纳金；透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；银行对不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动，按中国人民银行的有关规定执行。4.银行收到还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。5.田家洋申请办理的长城环球通爱家信用卡，不申请透支额度，指定关于该信用卡的重要资料寄送地址为住宅地址“河南省南阳市宛城区独山大道华鑫苑32号楼2单元6楼东户”，银行按该指定的通讯地址、手机号码等联络信息提供服务及发送对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件。如上述联络信息如有变更，应及时致电依银行24小时客户服务电话（4006695566）或到银行营业网点柜台通知银行办理信息变更手续。银行按上述联络信息送达的文件或信息均为有效送达。中国银行南阳分行在签约现场对田家洋进行了拍照确认。原告审核通过被告的申请后，于2017年4月6日向被告指定放款帐户发放贷款本金200000元。截止2020年4月26日，被告田家洋拖欠信用卡本金144430元、利息及复利41831.47元、应收费用24594.78元未还，原告诉至法院。另查明，田家洋在向原告申请贷款时，提交了田家洋、王一洋的身份证复印件、田家洋、王一洋的结婚证复印件，持证人为田家洋的结婚证复印件，结婚证复印件显示田家洋与王一洋于2009年8月0日办理了婚姻登记手续。本院认为，被告田家洋、王一洋经本院向其户籍所在地和《信用卡申请表》中约定的送达地址邮寄送达应诉手续及开庭传票后，邮件被退回，依据相关司法解释之规定，可视为送达，邮寄退回之日即为送达之日。田家洋无故未到庭，亦未向本院提交书面答辩状、证据材料，系其对自身诉讼权利义务的处分，依法产生放弃抗辩、质证权利的法律后果。根据《中华人民共和国商业银行法》第五条:“商业银行与客户的业务往来,应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则”的规定,李克在填写《爱家分期申请表》、《划款委托书》时，对其办理的分期业务分期额度、期数、费率已经详细了解，并指定了分期额度的收取账户，并在《信用卡申请表》签名确认同意遵守《领用合约》。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条规定：“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件,持卡人签字,即表示接受其中各项规定”,据此，可以认定田家洋自愿接受《爱家分期申请表》、《领用合约》相关条款及后附《费率表》的约束。中国银行南阳分行经审核后同意并向李克全额发放信用卡分期贷款、核发信用卡,由此,田家洋与中国银行南阳分行之间就信用卡分期贷款的申请、发放、费率及用于还款的信用卡的申领、使用及收回形成了合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示,且未违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效，当事人应当全面履行自己的义务。据此,《爱家分期申请表》、《领用合约》及《费率表》应作为规范双方权利义务关系的依据。依照中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定,田家洋作为持卡人,应负有遵守中国银行南阳分行的《爱家分期申请表》、《领用合约》中有关还款的义务。李克未能依据合同约定,按时向中国银行南阳分行履行还款义务及支付相关费用,已构成违约,依法应承担违约责任。故原告要求被告按照《爱家分期申请表》、《领用合约》及《费率表》的约定偿还截止2020年4月26日的欠款本金144430元、利息及复利41831.47元、应收费用24594.78元，并自2020年4月27日起按照合同约定支付利息、复利至款付清之日止的诉讼请求,本院予以支持。关于原告要求被告王一洋对田家洋所欠款项承担共同清偿责任的诉讼请求，本院认为，田家洋填写的贷款申请资料中显示贷款用途为装修建材，但原告的证据不足以证实贷款发放后确被田家洋用于家庭共同开支，且本案所有贷款申请手续中均无王一洋签字，原告未提交证据证实王一洋在田家洋的签约现场或者对田家洋申请贷款一事知情并同意，因此，原告的该项诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及相关司法解释之规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，被告田家洋偿还拖欠原告中国银行股份有限公司南阳分行的信用卡透支本金144430元及截止2020年4月26日的利息及复利41831.47元、应收费用24594.78元，并自2020年4月27日起按照合同约定的利率支付利息、复利至款付清之日止。二、驳回原告中国银行股份有限公司南阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费4462元，减半收取2231元，由被告田家洋承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  孙小乐二〇二〇年七月十三日书记员  郭凌硕