文书内容重庆市云阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0235民初1344号原告：重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行，住所地：重庆市云阳县青龙街道云江大道1335号，统一社会信用代码9150023575928175XQ。负责人：刘爱武，系该支行行长。委托诉讼代理人：丁彦，男，系该支行职工，特别授权。委托诉讼代理人:刘道川，男，系该支行职工，一般代理。被告：谢金芳，男，1988年10月6日出生，汉族，住重庆市云阳县。被告：谢红梅，女，1990年2月5日出生，汉族，住重庆市云阳县。被告：重庆市名汇汽车销售服务有限公司，住所地：重庆市云阳县双江街道迎宾大道888号F6.115-118号，统一社会信用代码91500235339614714F。法定代表人：伍先中。原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行（以下简称农商行云阳支行）与被告谢金芳、谢红梅、重庆市名汇汽车销售服务有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行云阳支行的委托诉讼代理人丁彦、刘道川到庭参加诉讼。被告谢金芳、谢红梅、重庆市名汇汽车销售服务有限公司经本院公告送达开庭传票等法律文书，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行云阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告谢金芳、谢红梅、重庆市名汇汽车销售服务有限公司立即偿还原告贷款本金52305.83元及截止2020年3月3日利息1322.70元，合计金额53628.53元，并支付自2020年3月3日至借款本息偿清之日止的利息、罚息（具体金额以原告信贷系统实时数据为准），利随本清；2.判令原告优先受偿被告提供抵押物经处置所得价款；3.判令被告谢红梅、重庆市名汇汽车销售服务有限公司承担连带保证责任；4.判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告谢金芳于2017年4月26日在原告城中城分理处借贷款95000.00元，年利率5.4625%（逾期贷款利率8.19375%）用于购买汽车，于2022年4月25日到期，用被告谢金芳所购买的大众牌小型普通客车提供抵押担保，并由被告谢红梅、重庆市名汇汽车销售服务有限公司提供连带责任保证担保。双方约定按月等额本息还款，至2020年3月3日，被告已有5个月未归还本息。原告多次催收无果，故起诉维权。被告谢金芳、谢红梅、重庆市名汇汽车销售服务有限公司未有答辩意见，亦未到庭参加诉讼。本院经审理认定事实如下:2017年4月26日，原告农商行云阳支行（贷款人，甲方）与被告谢金芳（借款人，乙方，抵押人，丙方）、被告谢红梅（保证人，丙方）、被告重庆市名汇汽车销售服务有限公司（保证人，丙方）签订了《个人贷款合同》，其中约定：第十三条贷款方式：贷款方式见本合同特别条款约定，若采用担保贷款方式，则适用以下条款：（一）本合同项下乙方所欠甲方的全部债务由本合同中《抵（质）押物清单》所列抵（质）押物设定抵押、质押或保证人提供的保证担保，作为乙方偿还本合同项下债务的担保，也可在本合同之外补充增加其他担保，担保可以是其中一种或多种担保。（二）被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。（三）贷款担保类型分为全程担保和阶段性担保，具体见本合同特别条款的约定。全程担保指贷款发放后直至乙方归还全部贷款本息，由担保人对贷款承担连带清偿责任。阶段性担保指贷款发放后到办妥相关担保登记手续并交甲方保管之前，由阶段性担保人对贷款承担连带清偿责任。第十四条贷款担保的方式（一）抵押担保1.抵押人同意以本合同中《抵（质）押物清单》所列之抵押物为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供抵押担保……（三）保证方式1.保证人同意为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供连带责任保证担保。保证人可以是一人或多人，共同承担连带清偿责任，甲方在必要时可以向其中任何一人或多人行使担保权利。2.保证人的保证方式为连带责任保证，且是无条件和不可撤销的，在甲方提出要求时，保证人应立即支付乙方清偿的所有贷款本金、利息和其他全部欠款，甲方出示的乙方未清偿凭据是结论性的，对保证人有约束力。3.保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年，若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致合同债务被甲方宣布提前到期的，保证期间自甲方确定的合同债务提前到期之日起两年……6.当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债务是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任……第十七条违约情形：乙方或丙方发生下列任一情形，均构成违约：……（七）乙方未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用……第十八条违约救济措施：出现任一违约情形，甲方均有权行使下述一项或几项权利：……（三）宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用……（七）收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利；（八）行使担保权利；（九）解除与乙方的借贷关系……第二十五条贷款金额和期限：（一）贷款金额：玖万伍仟元整；（二）贷款期限：为60个月，即自2017年4月26日起至2022年4月25日止……第二十六条贷款用途：购买汽车，品牌、规格及型号大众牌。第二十七条贷款利率：贷款利率为年利率，采用浮动利率，即在基准利率水平上上浮15%执行，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率自次年1月1日调整执行，甲方不需另行通知乙方和丙方……第二十九条贷款方式：贷款方式为担保贷款，提供全程担保的是抵押人谢金芳，保证人谢红梅、重庆市名汇汽车销售服务有限公司……第三十一条还款方法：甲乙双方约定采取等额本息还款法归还贷款……第三十三条贷款罚息及违约金：（一）对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利，乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，未按本合同约定用途使用贷款的罚息利率为在贷款利率上加收100%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整……第三十五条其他约定事项：……4.借款人连续两期或累计三期未履行还款义务，甲方有权宣布贷款提前到期……交通工具抵押清单载明：交通工具名称及品牌为汽车·大众牌，型号为FV7162BABBG，数量1辆，车架号码为LFV2A2154H3004258，发动机号为T18515。借款借据载明：贷款金额为玖万伍仟元整，贷款日期为2017年4月26日，到期日期为2022年4月25日，年利率为5.4625%，被告谢金芳在借款人处签名捺印。2017年5月17日，双方就抵押车辆办理了抵押登记。贷款发放后，被告自2019年10月起连续5个月未向原告归还贷款本息。截止2020年3月3日，被告尚欠原告借款本金52305.83元。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。被告谢金芳向原告借款的事实清楚，权利义务关系明确，且不违反法律规定，原、被告的借款合同依法成立并有效。现被告谢金芳未按合同约定按期履行还本付息义务，已构成违约，根据借款合同的约定，原告有权宣布全部贷款提前到期并要求被告立即清偿下欠的全部借款本息，同时，被告谢金芳还应按照合同的约定，承担违约责任，即支付逾期利息及复利。《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十一条规定，中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定……对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。庭审中，原告明确表示被告谢金芳下欠的期内正常利息为47.12元，且欠息清单中逾期利息滞纳金17.64元为逾期利息产生的利息，根据前述规定，原告主张的复利应当以期内正常利息为基数进行计算，故对原告主张的利息中逾期利息滞纳金17.64元，本院亦不予支持。《中华人民共和国物权法》规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确的，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，提供担保的第三人承担保证责任后，有权向债务人追偿。本案中，原、被告在《个人贷款合同》中对债权人如何实现债权进行了约定，故根据前述法律的规定和合同的约定，被告谢红梅、重庆市名汇汽车销售服务有限公司作为连带责任保证人，应当对被告谢金芳的该笔债务承担连带清偿责任，且原告有权就前述抵押车辆折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。综上所述，对原告的诉讼请求，本院部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告谢金芳在本判决生效后十日内归还原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行借款本金52305.83元，及截止2020年3月3日的利息1305.06元（含逾期利息和复利）；2020年3月4日起的罚息以借款本金52305.83元为基数，复利以利息47.12元为基数，仍按《个人贷款合同》的约定计算至付清借款时止；二、原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行有权对登记在被告谢金芳名下的车辆（车架号码：LFV2A2154H3004258）经处置所得的价款在本判决书第一项确定的债权范围内优先受偿；三、被告谢红梅、重庆市名汇汽车销售服务有限公司对本判决书第一项确定的债务承担连带清偿责任；其承担清偿责任后，有权向被告谢金芳追偿；四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1140.00元、公告发布费1050.00元，均由被告谢金芳、谢红梅、重庆市名汇汽车销售服务有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 长 胡 钰人民陪审员 杨 琼人民陪审员 胡大发二〇二〇年七月六日法官 助理 余 洋书 记 员 汪小珊