四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初5977号 原告：四川新网银行股份有限公司，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都高新区吉泰三路8号1栋1单元26楼1-8号。 法定代表人：江海，董事长。 委托诉讼代理人：刘娜，四川迪泰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李耀辉，四川迪泰律师事务所律师。 被告：柴广前，男，1990年6月6日出生，汉族，住河南省鄢陵县。 原告四川新网银行股份有限公司（以下简称“新网银行”）与被告柴广前金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告新网银行的委托诉讼代理人刘娜到庭参加诉讼，被告柴广前经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。经缺席审理，本案现已审理终结。 原告新网银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告柴广前立即偿还原告新网银行借款本金29178.20元；2.被告柴广前立即偿还原告新网银行全部本金付清之日的利息、罚息及复利（暂计算至2020年4月15日，共计利息1560.14元，共计罚息129.54元，共计复利47.72元。自贷款到期日之次日起至欠款全部付清之日止，以借款本金29178.20元为基数，按照罚息利率计算罚息；以未还利息为基数，按复利利率计算复利）；3.判令被告柴广前承担原告新网银行为实现债权和担保权利所产生的律师费4509.87元。 事实与理由：原告系依法从事互联网金融贷款业务的银行，被告通过原告的“业务平台”向其注册个人电子账户。2019年7月11日，被告向原告申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款合同》（合同编号：XW2019XJZ0000520671），约定原告向被告发放贷款为37000元，借款期限为24期；还款方式为等额本息；贷款利息支付时间固定为每月11日；根据合同第七条约定，借款利率为日利率0.06%；根据合同第七条约定，若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，原告有权宣布贷款全部提前到期。 原告按照被告的申请及合同的约定，向被告发放了上述贷款，但被告未按约定及时归还本息，被告至今仍未履行还款义务，因此，为维护原告合法权益，现诉至法院，请求判如所请。 被告柴广前未到庭，亦未向法庭提交书面的答辩意见。 经审理查明，被告柴广前通过原告新网银行的业务平台向其申请贷款。2019年7月11日，原告新网银行与被告柴广前通过电子签名方式订立了《个人借款合同》（合同编号：XW2019XJZ0000520671）（以下简称“借款合同”）。该借款合同载明： 一、贷款人：新网银行、上海农村商业银行股份有限公司（以下简称“上海农村商业银行”）； 二、借款人：柴广前； 三、贷款金额：37000元； 四、贷款期限：24个月，自贷款发放之日起至2021年7月11日； 五、贷款利率：年利率21.6%； 六、收款人：柴广前，收款账户62×××11； 七、还款方式：等额本息； 八、还款日：每月11日； 九、借款合同主要条款约定：1.约定还款日规则是：（1）在贷款人给予的授信额度项下所有单笔贷款每月还款日固定，该固定还款日统一为首笔贷款确认的每月还款日；（2）首笔贷款发放日为1-27日的，每月的还款日为贷款发放日的对应日，贷款到期日为最后一次还款日；首笔贷款发放日为28/29/30/31日的，每月的还款日为1/2/3/4日，且一一对应；（3）非首次借款的借款日期与最近的每月还款日间隔小于15日的，则该笔贷款的首期还款日为最近每月还款日的次月每月还款日，否则，为最近的每月还款日。2.若借款人未按时足额偿还贷款的贷款本金、利息或其他应付款项的，即构成违约事件。违约事件发生时，新网银行有权宣布部分或全部贷款提前到期，要求借款人立即提前清偿本合同项下的部分或全部债务。3.贷款利息自贷款发放日起（含发放日）开始计算，按日计息。计算公式：贷款利息=当前未归还本金×日利率×资金占用天数，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。4.借款人未按照约定的还款日向贷款人足额偿还已经到期款项的（包括贷款人宣布贷款部分或全部提前到期的），贷款人有权从逾期之日起，按照实际逾期天数对逾期借款本金按照合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对未按时支付的利息，按照逾期罚息利率计收复利，直至本息清偿为止。5.《个人借款合同》约定贷款的清偿顺序是：贷款逾期90天以内（含90天）且支付的款项不足以偿还欠款人的到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为实现债权的费用、违约金、复利、罚息、利息、本金。贷款逾期90天以上且所付款项不足以偿还到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为本金、实现债权的费用、违约金、复利、罚息、利息。6.新网银行为实现债权而产生的费用，包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师代理费、调查取证费、公证费、送达费、公告费、财产保全费、执行费、评估费、鉴定费、拍卖费、催收费、差旅费等其他为实现债权而支出的合理费用。7.借款人应确保向新网银行提供的通讯地址、家庭住址、工作单位地址、手机号码、电子邮箱、传真号码等信息完全准确、有效，新网银行或争议解决机构（包括但不限于法院或仲裁机关等）向上述地址或渠道发送相关通知或法律文件时，若发生他人代签或退件，均视为已经送达。8.新网银行在本合同项下发出的通知或文件，如采用快递或挂号信进行邮递的方式，则以邮件寄出之日后的第五个工作日视为送达日期。9.各方确认，如采用联合贷款，各贷款人之间的出资比例由贷款人共同协商并按贷款资金比例份额共同享有对借款人的债权，各贷款人任一方均有权向借款人要求归还本合同项下全部贷款本息，借款人不得以此为由拒绝偿还贷款。（借款合同19.6条）10.各方确认，如采用联合贷款，新网银行有权代表全体贷款人签署本合同并行使本合同项下贷款人权利，本合同项下贷款人权利均可由新网银行独立代表全体贷款人行使（包括但不限于以诉讼的方式对借款人进行催收），各方对此无异议并不得以任何理由予以抗辩。 上述借款合同签订后，贷款人依约向被告柴广前银行账户发放了上述贷款37000元，根据新网银行出具的还款计划表显示，被告柴广前已足额归还第一期至六期的账单，从第7期起（2020年2月11日）持续逾期。原告新网银行于2020年4月8日向被告柴广前邮寄了《宣布贷款提前到期通知函》，并主张贷款到期日为2020年4月15日。根据原告新网银行出具的欠款明细表显示，截至2020年4月15日止，被告柴广前欠付第7期的本金1386.98元、利息525.21元、罚息79.89元、复利30.25元，欠付第8期的本金1411.95元、利息500.24元、罚息44.48元、复利15.76元，欠付第9期的本金1437.36元、利息474.83元、罚息5.17元、复利1.71元，欠付4月11日至4月15日止的本金为24941.91元、利息59.86元、罚息及复利0元。截止2020年4月15日，被告柴广前该笔贷款尚欠借款本金29178.20元、利息1560.14元、罚息129.54元、复利47.72元。 庭审中，原告新网银行陈述，被告柴广前逾期后进行过20次还款，还款金额总计为2685.29元，根据原告新网银行提交的《还款请求流水列表》显示，被告柴广前分别于2020年4月21日归还了1783元（以下简称第一笔还款），于2020年6月10日归还了2.21元，于2020年6月21日归还了0.08元、于2020年6月22日归还了100元，于2020年6月23日归还了50元，于2020年6月24日归还了50元，于2020年6月25日归还了50元，于2020年6月26日当日分别归还了50元和50元，于2020年6月27日归还了50元，于2020年6月28日当日分别归还了50元和50元，于2020年6月29日归还了50元，于2020年6月30日归还了50元，于2020年7月1日归还了50元，于2020年7月3日归还了50元，于2020年7月4日归还了50元，于2020年7月5日归还了50元，于2020年7月6日归还了50元，于2020年7月7日归还了50元，共计还款金额为2685.29元。原告新网银行陈述，被告被告柴广前于2020年4月21日归还的1783元，因还款时间为逾期90日以内，故已按照合同约定将该笔还款抵扣了相应的罚息、复利和利息，此后的19笔还款均抵扣了本金。 本案审理过程中，原告新网银行提供了一份由上海农村商业银行出具的《授权委托书》，内容主要载明：“我行与新网银行合作开展联合贷款业务，共同向借款人发放指定用途的个人贷款。为保证联合贷款项下每笔债权的完整性逾期贷款催收工作的一致性，特委托新网银行作为我行的代理人，以新网银行名义向法院提起诉讼、指定、选聘及转授权第三方机构（包括但不限于律师事务所）进行诉讼等催收工作。” 另查明，新网银行就客户通过其微信公众号推出的“好人贷”项目申请贷款的流程向四川省成都市成都公证处申请公证，该公证处以（2018）川成证经字第23587号《公证书》对上述流程进行了公证。 上述事实，有原告提交的当事人身份信息、营业执照、个人借款合同、EMS邮单、转款凭证、还款计划表、相关书证及原告当庭陈述在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，被告柴广前与原告新网银行签订的《个人借款合同》系双方当事人在平等、自愿基础上所形成的真实意思表示，合同的内容清楚、条款明确，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有约束力。上述借款合同签订后，原告新网银行按约向被告柴广前发放了借款，被告柴广前未按约归还借款本金及利息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任，现原告新网银行依据双方之间签订的合同的约定，要求被告柴广前归还所欠借款本金及利息、罚息的合理请求，本院予以支持。原告新网银行已向被告柴广前邮寄《宣布贷款提前到期通知函》，主张贷款到期日为2020年4月15日，利息计算至到期日止，此后利息不再计收，不违反合同约定，本院予以确认。已查明，截至2020年4月15日止，被告柴广前尚欠借款本金29178.20元、利息1560.14元，被告柴广前应当继续归还截至2020年4月15日止的欠款本息。 关于原告新网银行主张的罚息、复利及律师费，本院认为，合同约定了借期内的利率为年利率21.6%，根据合同约定，本合同项下贷款逾期的，罚息利率和复利利率均在约定利率基础上加收50%，故罚息利率为年利率32.4%，按照该罚息利率所计算的罚息、复利之和明显高于因被告的违约行为给原告新网银行造成的实际损失，故本院酌定案涉贷款罚息利率按照年利率24%计收，即罚息的具体计算是：贷款到期日前的罚息应以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至贷款到期日止，即2020年4月15日前的罚息共计为95.96元[第7期（2月11日至4月15日）罚息为59.18元（1386.98元*64天*24%/360）；第8期（3月11日至4月15日）罚息为32.95元（1411.95元*35天*24%/360）；第9期（4月11日至4月15日）罚息为3.83元（1437.36元*4天*24%/360）]；贷款到期日后的罚息应以全部未还本金为基数自到期日次日起按照年利率24%的标准计至偿还之日止。对原告新网银行主张的复利，本院不予支持。对原告新网银行主张的律师费，现无充分证据该律师费已经实际产生，故对其该项主张本院不予支持。 关于被告柴广前逾期后至本案开庭前进行的还款后其剩余应付的本金及利息、罚息。被告柴广前逾期后进行的还款，应按照案涉合同约定的抵扣顺序进行抵扣，即2020年4月21日还款的1783元，因还款日期为逾期后的90日以内，故应抵扣的顺序为罚息、利息、本金；之后即从2020年6月10日及后进行的19次还款共计902.29元，因还款时间已逾90日以上，故还款先抵扣欠付的本金。首先，第一笔还款抵扣情况如下：先抵扣逾期至还款日产生的罚息共计195.73元[贷款到期前（2月11日至4月15日止）的罚息95.96元+到期后至还款日（4月15日至4月21日）的罚息99.77元（24941.91元*6天*24%/360）]，抵扣后剩余1587.27元（1783元-195.73元）再抵扣期内产生的利息1560.14元，剩余27.13元（1587.27元-1560.14元）再抵扣欠付的本金，抵扣后剩余欠付本金为29151.07元（29178.20元-27.13元）、欠付利息为0元；其次，被告柴广前于2020年6月10日及以后进行的还款共计902.29元抵扣上述抵扣后的剩余欠付本金，抵扣后的剩余欠付本金为28248.78元（29151.07元-902.29元）。综上，截至2020年7月7日止，被告柴广前尚欠借款本金为28248.78元、利息为0元，被告柴广前应当继续归还上述本金；关于被告柴广前应当继续支付的罚息，具体计算标准为：从2020年4月22日起的罚息应以剩余未还本金为基数，按照年利率24%计算至实际清偿之日止。 现被告柴广前经本院依法送达后，无正当理由拒不到庭，视为其对所享有的诉讼权利的放弃。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告柴广前于本判决生效之日起十日内向原告四川新网银行股份有限公司归还欠付的借款本金28248.78元； 二、被告柴广前于本判决生效之日起十日内向原告四川新网银行股份有限公司支付罚息（具体计算标准为：从2020年4月22日起，罚息应以欠付未还本金28248.78元为基数，按照年利率24%计算至实际清偿之日止）； 三、驳回原告四川新网银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计343元，由被告柴广前负担310元，原告四川新网银行股份有限公司负担33元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  杨琳 二〇二〇年七月十七日 书记员  谭乔