山西省晋中市榆次区人民法院民 事 判 决 书(2020)晋0702民初2850号原告：山西榆次农村商业银行股份有限公司，住所地山西省晋中市榆次区迎宾西街399号。法定代表人：贾永真，职务董事长。委托诉讼代理人：施建伟，男，汉族，1989年6月8日出生，系该公司员工，住榆次区迎宾西街399号。委托诉讼代理人：马莉，山西鼎正律师事务所律师。被告：常利锋，男，汉族，1979年9月29日出生，榆次区村民。被告：程永红，女，汉族，1980年4月3日出生，榆次区居民，住榆次区。原告山西榆次农村商业银行股份有限公司与被告常利锋、程永红信用卡纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人施建伟、马莉，被告常利锋，被告程永红均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2018年5月11日，被告常利锋向原告申请的公务卡成功发卡，卡号62×××35，若违约按照年利率18.25%计收逾期利息，按照最小还款额部分的5%计收违约金，持卡人常利锋使用该公务卡消费多笔，合计欠款66490.56元。2019年10月，持卡人被告常利锋未还款，造成其在最后还款日2019年10月29日逾期未结清公务卡欠款。后经原告多次催要，截止2020年5月1日，被告常利锋已欠款合计66490.56元，其中本金49796元、利息9198.33元、违约金7496.23元。被告程永红与被告常利锋系夫妻关系，该笔债务是在夫妻关系存续期间所欠，故被告程永红应承担共同偿还责任。现诉请判令二被告共同向原告偿还截止2020年5月1日的借款本金人民币49796元、支付利息及罚息9198.33元、违约金7496.23元，合计66490.56元，同时按照《山西省农村信用社信合通信用卡章程》第19条、21条规定标准支付原告利息及违约金直至还清之日止。被告常利锋辩称，确实使用过信用卡，但不知道有这么高的违约金和罚息。答辩人做生意欠了外债几十万元，之前忙于解决这个事情，直至今年疫情过后才开始工作，等收入来源稳定后肯定会还，请给答辩人时间赚钱偿还。被告程永红辩称，之前不知道被告常利锋有信用卡，答辩人没有签过字，不应由答辩人偿还欠款。经审理查明，二被告于2004年12月6日登记结婚，于2019年10月10日协议离婚。2018年3月27日，被告常利锋填写《公务卡申请表》，向原告申请办理信合通公务卡，该表中载明“本人知悉并保证遵守《山西省农村信用社信合通信用卡章程》，已阅读并了解《山西省农村信用社信合通公务卡领用合约》，自愿遵守合约的规定”，被告常利锋签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。之后，原告向被告常利锋发放了卡号62×××35的公务卡（信用卡），被告常利锋激活该卡片并进行消费使用。《山西省农村信用社信合通公务卡领用合约》第四条规定：1、信合通公务卡申请人/持卡人（以下简称“持卡人”）除现金及转账外的交易从山西省农村信用社各县（市、区）农村信用合作联社（农村商业银行）（以下简称“农商行”）记账日起至对账单通知的到期还款日（含）止为免息还款期，到期还款日为账单日后第25日，持卡人在到期还款日（含）前偿还对账单所列全部应还款额的，无需支付除现金及转账外交易的透支利息；2、持卡人可按照农商行规定的最低还款额还款，最低还款额为农商行规定的持卡人在到期还款日应偿还的最低金额，最低还款额=本期消费金额*10%+上期未还最低还款额部分+上期视同全额还款未还部分+本账期未还费用总额+本账期利息总额+本账期未还预借现金总额+本账期未还分期付款分摊总额；3、持卡人未能在到期还款日（含）前全额还款的不享受免息还款期待遇；不享受免息还款期待遇的，已偿还部分按透支利率计收自农商行记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自银行记账日持续计息；4、持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应支付透支利息之外，还应对最低还款额未还部分支付违约金；5、公务卡透支利率实行日利率万分之五管理，透支利息的结息日为账单日，在次日起息，按月计收复利。《山西省农村信用社信合通信用卡章程》第十九条规定，发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日按照中国人民银行的规定开始计算利息，根据卡种的不同，日利率最高为万分之五，按月计收复利；第二十一条第二款规定，持卡人选择最低额还款方式还款时，不享受免息还款期的优惠，须按日计收透支利息，对还款金额低于最低还款额的差额部分将按5%向发卡机构支付违约金。根据原告提供的《利息及违约金计算详情》记载，涉案贷款从2019年9月起至2020年5月1日止累计欠付利息9198.33元（含复利），从2019年11月起至2020年5月止产生违约金7496.23元。庭审中，原告陈述，被告常利锋在2019年9月之前是正常还款状态，2019年9月份累计消费达49852元后未再还款，因其2019年8月所还款项中有余额56元，故自动抵扣于应还款中；现要求被告偿还截至2020年5月1日的欠款本金人民币49796元（49852元-56元）、利息9198.33元、违约金7496.23元，并从2020年5月2日起按照《山西省农村信用社信合通公务卡领用合约》第四条的规定继续支付利息直至欠款还清之日止、按照《山西省农村信用社信合通信用卡章程》第二十一条第二款的规定支付违约金直至欠款还清之日止。被告常利锋则称，认可信用卡欠款事实，利息和违约金过高，如此计算更没有能力还清欠款，请银行给自己还款时间；二被告已经离婚，按照离婚协议约定债务由自己承担，且被告程永红对涉案公务卡及欠款并不知情，欠款未用于家庭生活。被告程永红表示，对被告常利锋办信用卡并欠款一事不知情，二被告已经离婚，不应由自己还钱。双方各执己见，协议不成为本案事实。上述事实，有常利锋身份证复印件、公务卡申请表、卡片激活信息截图、卡片信息查询截图、信用卡利息及违约金计算详情表、二被告离婚证、离婚协议书及当事人陈述笔录在案为凭，已经当庭质证与本院审核，可以采信。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告根据被告常利锋填写的申请表为其办理公务卡（信用卡），双方成立信用卡合同关系，申请表所附《山西省农村信用社信合通信用卡章程》、《山西省农村信用社信合通公务卡领用合约》等条款对双方具有约束力。被告常利锋自原告处领取公务卡（信用卡）后激活卡片进行消费，则应当按照合同约定按期足额履行还款义务，如拒不偿还欠款则构成违约，应承担相应违约责任。现原告要求被告常利锋偿还截至2020年5月1日所欠公务卡（信用卡）借款本金及利息，不违反法律规定与合同约定，被告常利锋对此予以认可，故本院对原告的该项请求予以支持，但原告利息计算有误，应予调整，调整后被告常利锋应偿还原告截至2020年5月1日的公务卡（信用卡）欠款本金49796元、利息6198.32元，同时，被告常利锋应从2020年5月2日起按照日利率万分之五，按月支付复利，直至欠款还清之日止。关于原告要求被告程永红对被告常利锋所负上述债务承担共同还款责任一节，上述债务虽然发生在二被告婚姻关系存续期间，但原告未举证证明该笔债务用于二被告夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，且被告程永红对该笔债务表示不知情、不认可，故本院对原告的该项诉讼请求无法予以支持。关于原告主张的违约金一节，原告收取的透支利息中包含复利，其本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对被告常利锋逾期还款行为的惩罚性，若再对“最低还款额未还部分”收取违约金，则有违公平和补偿原则，同时，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”，原告收取违约金的计算方式和标准违背了该规定的精神，故本院对原告主张的违约金不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告常利锋于本判决生效后十日内归还原告山西榆次农村商业银行股份有限公司截至2020年5月1日所欠公务卡（信用卡）借款本金49796元、利息6198.32元，合计55994.32元，并从2020年5月2日起按照日利率万分之五，按月支付原告山西榆次农村商业银行股份有限公司复利，直至欠款还清之日止。二、驳回原告山西榆次农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1462元，减半收取731元，由被告常利锋负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省晋中市中级人民法院。审判员 王 虹二〇二〇年七月二十七日书记员 李嗣萌