安徽省滁州市琅琊区人民法院民 事 判 决 书（2020）皖1102民初2206号原告：中国银行股份有限公司滁州分行，住所地安徽省滁州市龙蟠大道109号，统一社会信用代码91341100152621519B。负责人：汤志斌，该行行长。委托诉讼代理人：李晓翔，男，该行员工。委托诉讼代理人：贺进宇，安徽会峰律师事务所律师。被告：魏永祥，男，1968年9月7日出生，汉族，户籍地安徽省明光市，经常居住地安徽省滁州市。被告：宁怀英，女，1966年10月3日出生，汉族，户籍地安徽省明光市，经常居住地安徽省滁州市。上述二位被告共同的委托诉讼代理人：黄国超，安徽江安律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司滁州分行（以下简称中国银行滁州分行）与被告魏永祥、宁怀英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月17日立案后，依法适用简易程序于2020年7月6日公开开庭进行了审理，原告中国银行滁州分行的委托诉讼代理人李晓翔、贺进宇，被告魏永祥、宁怀英共同的委托诉讼代理人黄国超到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行滁州分行向本院提出诉讼请求：1、判令魏永祥、宁怀英偿还借款本金329437.53元及利息（截至2020年4月17日利息、应收利息罚息、拖欠本金罚息为58936.38元，此后利息、罚息按照合同约定计算至贷款还清之日止）；2、判令中国银行滁州分行对魏永祥、宁怀英抵押的位于安徽省滁州市南谯北路688号泰鑫中环国际广场4幢2单元2004室房地产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、由魏永祥、宁怀英承担本案诉讼费用以及中国银行滁州分行因实现债权而发生的律师费、公告费、保全费、评估费等各项费用。诉讼过程中，中国银行滁州分行变更诉讼请求为：1、判令魏永祥、宁怀英偿还借款本金329437.53元及利息（截至2020年4月17日利息、应收利息罚息、拖欠本金罚息为58936.38元，此后利息、罚息按照合同约定至贷款还清之日为止）；2、判令中国银行滁州分行对魏永祥、宁怀英抵押的位于安徽省滁州市南谯北路688号泰鑫中环国际广场4幢2单元2004室房地产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、由魏永祥、宁怀英承担本案诉讼费用以及中国银行滁州分行因实现债权而发生的律师费6000元。事实与理由：2012年7月6日，中国银行滁州分行与魏永祥、宁怀英签订一份《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定贷款380000元用于购买滁州市南谯北路688号泰鑫中环国际广场4幢2单元2004室房屋；贷款期限为240个月：如借款人违约则贷款人有权宣布本合同项下全部贷款提前到期，要求借款人、抵押人、担保人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等，由魏永祥、宁怀英提供抵押担保等条款。案涉房屋于2014年11月26日办理了抵押登记手续。中国银行滁州分行按约定向魏永祥发放贷款380000元。魏永祥违约未按时归还贷款本息，截止2020年4月17日，累计拖欠贷款本息共388373.91元。魏永祥、宁怀英辩称：1、双方之间存在金融借款法律关系，但欠付贷款本金和利息的具体数额、计算方式和依据，中国银行滁州分行应当具体陈述清楚。2、魏永祥是因家里突发事故和建设工程的工程款未到位，导致经济严重困难，拖欠了还款进度，愿意尽快归还欠款。3、案涉房产是魏永祥家唯一一套住房，三代五口居住在里面，虽然抵押在银行，但考虑生存权优于发展权、国家对民生问题非常重视，所以不能因债务导致更加严重的贫困，增加社会问题，要求继续履行合同按月还贷，同时对罚息请求免除，本金和利息核算确认后，愿意继续履行。中国银行滁州分行为支持其诉讼请求，举证下列证据：证据一、中国银行滁州分行的营业执照、负责人身份证、魏永祥、宁怀英身份证复印件各一份。证明双方诉讼主体适格；证据二、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》复印件一份。证明魏永祥与中国银行滁州分行于2012年7月6日签订了个人一手住房贷款合同，约定向中国银行滁州分行贷款38万元，期限为240个月；证据三、滁州市房地产登记证明复印件、土地使用权证复印件各一份。证明魏永祥已将其坐落于滁州市南谯北路688号泰鑫中环国际广场4幢2单元2004室商品房抵押给中国银行滁州分行；证据四、中国银行借款借据、放款信息单复印件各一份。证明魏永祥向中国银行滁州分行贷款380000元，中国银行滁州分行已经按照合同约定履行了放款义务；证据五、贷款已还款明细单、逾期未还款明细单复印件各一份。证明截至2020年4月17日，魏永祥、宁怀英拖欠贷款本金329437.53元及利息58936.38元，合计388373.91元；证据六、安徽增值税普通发票复印件、中国银行付款回单各一份。证明中国银行滁州分行为实现债权支付6000元律师代理费；证据七、还款流水照片打印件四张。证明魏永祥2012年9月第一期至2017年12月最后一期还款的情况；证据八、聘请律师合同复印件一份。证明中国银行滁州分行支付律师费6000元；证据九、逾期还款明细一份。证明截至2020年4月17日，魏永祥、宁怀英拖欠贷款本金329437.53元及利息58936.38元，合计388373.91元。上述九组证据经魏永祥、宁怀英质证，对证据一、二、三、四、七均无异议；对证据五、九不认可，认为中国银行滁州分行仅提供贷款本息欠付总数字，作为银行优势的主体地位，霸王条款均不认可，请求中国银行滁州分行将欠付本金、利息、罚息的具体数据、计算方式和不违背法律的依据，向法庭出示，由法庭依法裁判；对证据六、八的真实性无异议，对证明目的不认可，认为魏永祥、宁怀英是贫困主体。魏永祥、宁怀英未举证。本院认为：中国银行滁州分行举证的证据均符合证据的客观性、合法性，且与本案具有关联性，本院对其证明效力予以确认。本院经审理认定事实如下：2012年7月6日，中国银行滁州分行（贷款人）与魏永祥（借款人）、滁州市泰鑫置业有限公司（保证人）签订了一份《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号TP7BAA20120267），约定借款金额380000元，用于购买位于安徽省滁州市南谯北路688号泰鑫中环国际广场4幢2单元2004室的房屋，贷款期限为240个月，自贷款人实际放款日起算。采用浮动利率方式，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内贷款月利率为5.4583‰。按月结息和付息，每月1日为结息日和付息日，还款方式为等额本息，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。借款人每期还本息金额为28443.7元。担保方式为借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，保证人（开发商）提供阶段性连带责任保证及阶段性质押担保，借款人应按约定及时与贷款人办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记或预告抵押登记手续，并将证明抵押权属的相关权利凭证及他项权利证书交贷款人执管，担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期。魏永祥、宁怀英在合同附件二的抵押物清单抵押人处签字确认。2012年7月15日，案涉房屋在滁州市房地产管理局办理了抵押登记，抵押权人为中国银行滁州分行。2012年8月1日，中国银行滁州分行按照约定向魏永祥发放借款380000元，执行利率为年利率6.8%，还款方式为等额本息，期限为240个月。2017年3月1日起魏永祥未按照约定偿还借款本息。截至2020年4月17日，魏永祥尚欠借款本金329437.53元（未到期本金281498.26元、拖欠本金47939.27元）、利息47625.33元、拖欠本金罚息5516.03元、应收利息的罚息5795.02元。中国银行滁州分行委托安徽会峰律师事务所为其提供法律服务，支出律师费6000元。另，现中国银行滁州分行实际执行贷款年利率4.9%；贷款逾期利率为4.9%×1.5=7.35%。本院认为：依法成立的合同合法有效，双方当事人均应按照合同的约定履行自己的义务。魏永祥与中国银行滁州分行签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》系双方真实意思表示，魏永祥应按合同约定履行还款义务，逾期履行还款义务，应承担相应的违约责任。魏永祥逾期偿还借款本息，中国银行滁州分行依照合同约定，宣布贷款提前到期，并要求魏永祥立即归还所欠的全部贷款本金329437.53元及利息47625.33元、拖欠本金罚息5516.03元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。因逾期利息已经起到了制裁违约方补偿守约方的作用，在逾期利息的基础上再计收利息罚息是双重处罚，于法无据，故对中国银行滁州分行主张的利息罚息5795.02元及之后的利息罚息，本院不予支持。魏永祥应偿还中国银行滁州分行借款本金329437.53元及利息（截至2020年4月17日利息为53141.36元，自2020年4月18日起至判决生效之日止的利息按年利率4.9%计算，自判决生效之次日起至付清之日止的利息按年利率7.35%计算），对中国银行滁州分行超出部分的诉讼请求，本院不予以支持。因中国银行滁州分行主张的律师费6000元，未超出法律规定及合同约定，本院对该诉讼请求予以支持。魏永祥、宁怀英以其所有的安徽省滁州市南谯北路688号（中环国际广场）4幢2单元2004室为上述债务提供抵押担保并办理了抵押登记，中国银行滁州分行主张对该抵押物拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条及《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，判决如下：一、被告魏永祥于判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司滁州分行借款本金329437.53元及利息（截至2020年4月17日利息为53141.36元，自2020年4月18日起至判决生效之日止的利息按年利率4.9%计算，自判决生效之次日起至付清之日止的利息按年利率7.35%计算）；二、被告魏永祥于判决生效后十日内支付原告中国银行股份有限公司滁州分行律师费6000元；三、若被告魏永祥未按期履行上述义务，原告中国银行股份有限公司滁州分行有权以被告魏永祥、宁怀英抵押的位于安徽省滁州市南谯北路688号（中环国际广场）4幢2单元2004室房产拍卖、变卖所得价款优先偿还；四、驳回原告中国银行股份有限公司滁州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的利息。案件受理费7130元，减半收取3565元，由原告中国银行股份有限公司滁州分行负担53元，由被告魏永祥负担3512元，于判决生效后十日内直接缴纳至本院诉讼费账户（开户行及账号见附件二）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。审 判 员  赵 琳二〇二〇年七月二十八日代理书记员  何雯雯附件一相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。附件二本院诉讼费账户收款人户名：滁州市琅琊区人民法院开户行：工行开发区支行账号：13×××96诉讼费缴纳时应在用途中注明“诉讼费”和“案号”、在交款人中注明交款人“姓名或单位”。