福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0602民初5566号 原告：福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行，住所地福建省漳州市芗城区九龙大道与水仙大街交汇处新城苑北区1幢1-2号楼（1-3层），统一社会信用代码91350602597855537K。 负责人：吴佳伟，该支行行长。 委托诉讼代理人：蔡晋阳，男。 委托诉讼代理人：戴伟强，男。 被告：庄主良，男，1977年1月10日出生，汉族，住福建省漳浦县。 被告：刘德良，汉，1974年8月25日出生，汉族，住福建省漳浦县。 原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行与被告庄主良、被告刘德良银行卡纠纷一案，本院于2020年6月19日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人蔡晋阳到庭参加诉讼，被告庄主良、被告刘德良经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行向本院提出诉讼请求：1、被告庄主良立即偿还原告截止2020年5月21日银行卡透支产生的本金、透支利息、违约金合计51756.23元（其中本金49647.03元，透支利息及违约金合计2109.2元），并支付自2020年5月22日起至实际结清之日止按领用合约和使用须知约定标准计算的透支利息、违约金；2、被告刘德良对被告庄主良上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用、保全费等原告实现债权的相关费用由两被告承担。事实和理由：2016年5月，被告庄主良向原告申请办理福万通贷记卡（普惠金融卡）签订了《福万通贷记卡（普惠金融卡）申请表》、《福万通贷记卡（普惠金融卡）使用须知》。被告刘德良签订了《福万通贷记卡担保协议》，为被告庄主良申领的福万通贷记卡承担连带责任保证。2016年6月，原告向被告庄主良发放银行卡，额度为50000元。《领用合约》第二条规定：年费为200元，持卡人按实际透支天数支付利息，透支利息=透支本金*当前利率*透支天数；持卡人未能在到期还款之日前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元；最低还款额包括所有费用、利息、以及以前月份最低还款额未还部分的总和。《使用须知》约定：普惠金融卡透支月利率为7.5%；还款期限为每月账单日（即每月21日）起25天内，超过还款期限未足额还款的属违约行为。2016年12月20日，原告发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。2019年5月31日，原告发布《关于贷记卡违约金收费标准调整的通知》，违约金已调整为最低还款额未偿还部分的5%，每期最高不超过500元、最低不低于10元。合同履行过程中，自2020年1月起，被告庄主良未能正常还款，并已连续逾期5期以上，已无力继续履行还款义务，严重威胁原告债权的实现。被告刘德良也未履行相应责任。为此，原告依约要求被告庄主良立即偿还银行卡全部透支本息及费用，被告刘德良承担连带清偿责任。截至2020年5月21日，被告庄主良的银行卡透支产生的本金、透支利息、违约金合计51756.23元（其中本金49647.03元，透支利息及违约金合计2109.2元）。为维护合法权益，原告依法向法院提起诉讼，请求判如所请。 被告庄主良、被告刘德良未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 2016年5月27日，被告向原告申请办理福万通贷记卡（普金融卡），签订了《福万通贷记卡（普金融卡）申请表》、《福万通贷记卡（普金融卡）使用须知》。《领用合约》约定（摘要）：年费为200元／年，持卡人须按实际透支天数支付利息，透支利息＝透支本金×当期费率×透支天数；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元；最低还款额包括所有费用、利息、以及以前月份最低还款额未还部分的总和。《福万通贷记卡（普惠金融卡）使用须知》约定（摘要）：透支月利率为7.5‰；还款期限为每月账单日（即每月21日）起25天内，超过还款期限未足额还款的属违约行为，并应支付滞纳金；若违反领用合约及有关规定，连续逾期2期或者累计逾期3期，原告有权要求持卡人立即提前偿还所有透支债务。2016年6月2日，原告与被告刘德良签订一份《福万通贷记卡担保协议》，约定（摘要）：被告刘德良自愿为被告庄主良向原告申领的福万通贷记卡承担连带责任保证，担保范围为被担保人及其附属卡持卡人因使用福万通贷记卡（含到期换卡、遗失换卡）而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本金、利息（或透支手续费）、超限费、滞纳金、追索费用等（追索费用包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、评估及拍卖费用等）；保证期间为被担保人福万通贷记卡期间（含到期换卡、遗失换卡）项下债务履行期限届满之日起两年。2016年6月，原告审核通过被告庄主良申请，并向被告庄主良发放银行卡，卡号为62×××06，额度为50000元。2016年12月20日，原告发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。2019年5月31日，原告发布《关于贷记卡违约金收费标准调整的通知》，违约金已调整为最低还款额未偿还部分的5%，每期最高不超过500元、最低不低于10元。自2020年1月21日起，被告庄主良未能按期还款。截至2020年5月21日，被告尚欠原告借款本金49647.03元。 诉讼期间，经原告申请，本院于2020年6月24日作出（2020）闽0602民初5566号民事裁定书，裁定：查封、冻结被申请人庄主良、被申请人刘德良名下价值相当于50000元的财产。 上述事实有原告提供的两被告身份证复印件、《福万通贷记卡（普惠金融卡）申请表》、《领用合约》、《福万通贷记卡（普惠金融卡）使用须知》、《福万通贷记卡担保协议》、《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、《关于贷记卡违约金收费标准调整的通知》、贷记卡交易明细及原告的庭审陈述为据，本院予以确认。 综上所述，本院认为，原告与被告庄主良之间的金融借款合同关系合法有效，应受法律保护。被告未按约定履行还款义务，已构成违约，原告有权要求被告立即偿还全部债务。被告应当偿还原告借款本金49647.03元，并从2020年1月21日起至实际还款之日止按合同约定计付透支利息、违约金（但透支利息、违约金的总额不得超过年利率24%）。被告刘德良系本案借款的连带责任保证人，应对本案债务承担连带清偿责任；其清偿本案债务后，有权向被告庄主良追偿。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告庄主良应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行借款本金49647.03元，并从2020年1月21日起至实际还款之日止按合同约定计付透支利息、违约金（但透支利息、违约金的总额不得超过年利率24%）。 二、被告刘德良对本案债务承担连带清偿责任；被告刘德良清偿本案债务后，有权向被告庄主良追偿。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1093.9元，因适用简易程序减半收取计546.95元，案件申请费520元，均由被告庄主良、被告刘德良负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 员 张秀玲 二〇二〇年七月三十日 法官助理 黄雯莉 书 记 员 林丽珠 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。