重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0111民初2649号原告:中国农业银行股份有限公司重庆大足支行，住所地重庆市大足区龙岗街道双塔路130号，统一社会信用代码：91500225903849355R。负责人：刘雪松，行长。委托诉讼代理人：张睿，重庆百君（大足）律师事务所律师。被告：廖文建,男，1979年10月24日出生，汉族，住重庆市大足区。被告：彭柱平,女，1979年11月9日出生，汉族，住重庆市大足区。原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行诉被告廖文建、彭柱平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月22日立案后，依法由审判员刘大华适用简易程序独任审理，于2020年7月30日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行的委托诉讼代理人张睿到庭参加诉讼。被告廖文建、彭柱平经本院合法传唤，拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告立即偿还贷款本金404632.73元，截止2020年5月13日的正常息5186.17元、罚息24.60元、复利28.62元，合计409872.12元；2.被告立即偿还从2020年5月14日起至借款本息结清之日止罚息和复利。(其中罚息以贷款本金409872.12元为基数，按合同约定执行贷款利率上浮50%计算;复利以被告未偿还的利息为基数，按合同约定执行贷款利率上浮50%计算)；3.被告承担本案律师服务费10246元；4.本案诉讼费及为实现债权的一切费用由被告承担；5.原告对位于重庆市大足区棠香街道圣迹西路222号13幢2单元2-2号【房屋权属证号：渝(2020)大足区不动产权第000226248号】房屋享有抵押权，在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一至第四项请求范围内优先受偿。事实和理由：2013年10月29日,被告向原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行申请贷款，双方签订了《个人购房担保借款合同》一份，该合同约定:贷款人:中国农业银行股份有限公司重庆大足支行，借款人:廖文建，抵押人:廖文建、彭柱平。1.借款金额:肆拾玖万元整;2.借款用途:购买房产;3.借款期限:240个月;4.借款利率:基础利率基础上浮5%;5.还款方式:等额本息;6.抵押:抵押人及抵押物共有人同意担保很合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼(仲裁)费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用;7.违约责任:借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。对应付未付利息，贷款人根据中国人民银行规定计收复利。若借款人未按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。8.本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分。被告用位于重庆市大足区棠香街道圣迹西路222号13幢2单元2-2号【房屋权属证号：渝(2020)大足区不动产权第000226248号】房屋提供抵押，办理了抵押登记。2014年8月20日，中国农业银行股份有限公司重庆大足支行向被告发放贷款，借款凭证记载:执行利6.875，逾期利率10.31625%。借款后，被告仅归还了部分本息。中国农业银行股份有限公司重庆大足支行已经按照合间的定履行了贷款义务，被告时至今日仍未向原告按约履行全部还款义务，根据合同的约定，被告的行为已经构成违约，遂起诉至法院。被告廖文建、彭柱平未作答辩。原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行为支持其诉讼请求举示如下证据材料：1.营业执照复印件、法人身份证明复印件、被告身份证复印件各一份，用以证明原、被告的基本身份情况及原、被告均系本案适格诉讼主体。2.个人信贷业务申请表、个人购房贷款面谈笔录、诚信保证书、重庆市商品房买卖合同、个人购房担保借款合同、不动产登记证明、不动产权证复印件、借款凭证各一份，用以证明被告为购买房屋向原告申请贷款49万元，个人购房担保合同约定了利息计算方式、违约责任等，同时被告用其所有的位于重庆市大足区棠香街道圣迹西路222号13幢2单元2-2号【房屋权属证号：渝(2020)大足区不动产权第000226248号】房屋作为本次贷款的抵押物。3.试算凭证、逾期催收通知书各一份，用以证明被告未按期偿还贷款本息，原告进行了催收。4.委托代理协议、增值税发票各一份，用以证明原告为此次催收花费法律服务费10246元，应由被告承担。被告廖文建、彭柱平未向本院举示与本案有关的证据材料。原告所举示的证据具备真实性、合法性，与本案存在关联关系，本院予以确认。本院根据当事人的陈述以及本院确认的有效证据，认定下列法律事实：2013年10月29日，被告廖文建、彭柱平与重庆市金科途鸿置业有限公司签订《重庆市商品房买卖合同》一份，约定由重庆市金科途鸿置业有限公司将位于重庆市大足区棠香街道圣迹西路222号13幢2单元2-2号的住房以701585元出售给被告廖文建、彭柱平，房款由廖文建、彭柱平现金支付211585元，余款49万元由廖文建、彭柱平以自己的名义申请银行按揭贷款。2013年10月29日，被告廖文建、彭柱平向原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行提交《个人信贷业务申请表》，申请贷款49万元用于购买住房。2013年10月29日，原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行与被告廖文建、彭柱平签订《个人购房担保借款合同》一份，约定主要内容如下：1.贷款金额：49万元；2.贷款用途：购买房产；3.借款期限：240个月；4.贷款利率、罚息利率、复利利率：以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮5%，罚息利率和复利利率以贷款利率上浮50%计算；5.抵押物担保范围：包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金、诉讼费、律师费、处置费、过户费等实现债权和抵押权的一切费用；6.诉讼相关费用承担：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或者仲裁方式实现债权的，借款人、担保人承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2020年4月2日，原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行与被告廖文建、彭柱平到不动产登记部门办理了房屋抵押登记手续，将被告廖文建、彭柱平共同所有的位于重庆市大足区棠香街道圣迹西路222号13幢2单元2-2号号【房屋权属证号：渝(2020)大足区不动产权第000226248号】房屋抵押给原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行。2014年8月20日，原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行依约向被告发放了贷款本金49万元。2020年4月3日，原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行以EMS邮件的方式向被告发出债务逾期催收通知书。经查询显示，收件人不在收件地址无法联系收件人。原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行为本次催收债权支付了重庆百君（大足）律师事务所签订了授权委托合同，并依约支付了法律服务费10246元。被告廖文建、彭柱平借款前期尚能按照合同约定偿还相应的贷款本金及利息，2020年2月开始被告廖文建、彭柱平未按合同约定偿还正常本息，截至2020年5月13日，被告廖文建、彭柱平尚欠原告贷款本金404632.73元及相应的贷款正常利息、罚息、复利等未偿还。现原告起诉至本院，请求判决：1.被告立即偿还贷款本金404632.73元，截止2020年5月13日的正常息5186.17元、罚息24.60元、复利28.62元，合计409872.12元；2.被告立即偿还从2020年5月14日起至借款本息结清之日止罚息和复利。(其中罚息以贷款本金409872.12元为基数，按合同约定执行贷款利率上浮50%计算;复利以被告未偿还的利息为基数，按合同约定执行贷款利率上浮50%计算)；3.被告承担本案律师服务费10246元；4.本案诉讼费及为实现债权的一切费用由被告承担；5.原告对位于重庆市大足区棠香街道圣迹西路222号13幢2单元2-2号【房屋权属证号：渝(2020)大足区不动产权第000226248号】房屋享有抵押权，在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一至第四项请求范围内优先受偿。本院认为，合法的金融借贷合同关系应受法律保护。根据《中华人民共和国合同法》的相关规定，当事人应当遵循诚实信用原则，按照约定全面履行自己的义务；作为借款人应当按照约定的期限返还借款，并按照约定的期限和利率支付利息。本案中，被告向原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行提出贷款申请，原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行与被告签订了贷款借款合同并形成了个人借款凭证，同时发放了贷款，双方借款的金额、时间、约定的利率、结息方式、返还借款的期限以及借款发生的原因等基本事实清楚，证据确凿，可以认定双方金融借贷合同关系成立且合法有效。关于原告诉讼请求第一项、第二项。首先，关于贷款本金，本院认为，被告应当按照双方约定的期限和利率返还贷款本金并支付相应的利息，其拒不返还剩余贷款本金，已经违反法律规定，故被告应该按照合同全面履行自己的义务。庭审查明，被告现尚欠原告的贷款本金为404632.73元未归还，对原告要求被告立即偿还贷款本金404632.73元的诉讼请求，本院依法予以支持；其次，关于借款利息、罚息、复利。本院认为，原、被告合同中虽然约定了因被告任一违反合同约定的行为，原告均有权提前宣布贷款提前到期，并按照罚息利率计算罚息、复利等，虽然原告于2020年4月3日将债务逾期催收通知书，但经查询显示收件人不在收件地址无法联系收件人，故该债务逾期催收通知书未送达到被告。故本院依法确认原告宣布合同提前到期的告知义务自起向本院起诉时即2020年6月18日起，该日期之前的贷款利率均按照合同约定的正常利率标准计算，包含该日期在内的利率按照合同约定的罚息利率开始计算至本金还清为止，对原告诉讼请求中关于利息和罚息、复利的合理部分，本院依法予以支持。关于原告诉讼请求第三项即被告承担本案律师服务费10246元。本院认为，原、被告间签订的《个人购房担保借款合同》就因贷款催收发生的法律服务费等由被告承担有明确约定，且原告为了实现本案案涉的债权与重庆百君（大足）律师事务所签订了授权委托合同，并依照合同约定支付了法律服务费10246元，上述费用未超过法律约定的数额，故本院对原告的该项诉讼请求依法予以支持。对原告的诉讼请求第五项即原告对被告所有的位于重庆市大足区棠香街道圣迹西路222号13幢2单元2-2号【房屋权属证号：渝(2020)大足区不动产权第000226248号】房屋享有抵押权，在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一至第四项请求范围内优先受偿房屋享有抵押权，在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一至第五项请求范围内优先受偿。本院认为，被告廖文建、彭柱平将其所有的位于重庆市大足区棠香街道圣迹西路222号13幢2单元2-2号【房屋权属证号：渝(2020)大足区不动产权第000226248号】房屋抵押给原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行作为被告廖文建、彭柱平贷原告款项本息的担保，并到不动产登记中心办理了抵押登记手续，现抵押担保诉讼时效未过，故现原告有权要求就被告廖文建、彭柱平将其所有的位于重庆市大足区棠香街道圣迹西路222号13幢2单元2-2号【房屋权属证号：渝(2020)大足区不动产权第000226248号】享有优先受偿的权利。对原告该部分诉讼请求，本院予以支持。四、关于原告诉讼请求第四项即本案诉讼费及为实现债权的一切费用由被告承担。本院认为，本案诉讼费系已经实际产生的，对已经产生的费用，本院依法予以处理。对本案审理终结时尚未产生的费用，本院不予处理。被告廖文建、彭柱平经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为是其对举证、质证和抗辩权的放弃，并承担举证不利带来的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十二条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十五条、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告廖文建、彭柱平在本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行贷款本金404632.7元及正常利息、罚息、复利（其中：1.正常利息以贷款本金404632.7元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上上浮5%计算至2020年6月17日止；2.罚息以贷款本金404632.73元为基数，自2020年6月18日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上浮5%后再上浮50%计算至贷款本金还清为止；复利以截至2020年6月17日止的正常利息为基数，自2020年6月18日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上浮5%后再上浮50%计算至贷款本金还清为止）；二、被告廖文建、彭柱平在本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行法律服务费10246元；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行对被告廖文建、彭柱平所有的位于重庆市大足区棠香街道圣迹西路222号13幢2单元2-2号【房屋权属证号：渝(2020)大足区不动产权第000226248号】享有抵押权，在抵押登记的财产限额内就拍卖、变卖、折价所得的价款，享有优先受偿的权利；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3800.9元（已减半），由被告廖文建、彭柱平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。如双方当事人均未在法定期限内提起上诉，本判决即发生法律效力，一方当事人拒绝履行的，对方当事人可向人民法院申请执行，申请执行的期间为两年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。审判员  刘大华二〇二〇年七月三十一日书记员  夏 秋