宁夏回族自治区固原市原州区人民法院民事判决书（2020）宁0402民初3892号原告：中国建设银行股份有限公司固原分行。住所地：固原市中山南街127号。法定代表人：张某，行长。委托诉讼代理人：魏某，宁夏顺悦律师事务所律师。特别授权代理。委托诉讼代理人：杨某，原告单位客户经理。特别授权代理。被告：万家一品有限公司。住所地：西吉县宁夏吉德文化交流中心四楼。法定代表人：解某，总经理。被告：解某，山东省德州市人，住德州市。公民身份号码×××。原告中国建设银行股份有限公司固原分行与被告万家一品有限公司、解某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司固原分行委托诉讼代理人魏某、杨某到庭参加诉讼，被告万家一品有限公司、解某经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司固原分行本院提出诉讼请求：1、判令被告万家一品有限公司、解某共同向原告偿还借款679209元及利息（利息按照借款合同约定的利率年息7.395%及逾期利率11.0925%计算，自2018年8月21日至借款还清为止）；2、案件受理费由被告负担。事实和理由：2018年2月7日,原告与被告万家一品有限公司线上签订流动资金贷款合同，合同签订金额为687000元，借款到期日为2019年2月6日，借款后被告清偿借款本金7791元，利息清至2018年8月21日。因双方签订的中国建设银行小微企业快贷合同，根据合同约定该企业法定代表人解某为共同借款人，现合同已经到期，原告向被告催要借款未果。被告万家一品有限公司辩称，原告中国建设银行股份有限公司固原分行所诉借款687000元属实，但该借款全部为公司经营使用，公司总经理未曾使用该笔借款，且因公司经营问题，一时不能清偿借款，公司承诺尽量设法清偿该借款。该笔借款系被告公司的独立行为，公司没有要求其总经理为该笔贷款提供担保或者作为共同借款人，原告在提供该笔借款时利用公司总经理的大意及对金融事务的不了解，将公司总经理列为共同借款人系欺诈行为，该行为无效。另外，被告公司认可借款本金及2018年12月以后的利息，不认可借款罚息及公司总经理为共同借款人。被告解某辩称，该笔借款的借款主体系被告万家一品有限公司，被告解某不是该笔借款的共同借款人，其仅仅系公司的法定代表人，既不是公司股东，也不是该笔贷款的受益人。被告解某作为公司法定代表人在原告中国建设银行股份有限公司固原分行的营业场所网上办理万家一品有限公司的该笔借款时，原告单位工作人员也告知公司法定代表人不作为共同借款人或担保人的情况下，被告解某才继续进行的贷款操作，原告没有尽到充分的说明义务及风险告知义务，欺骗答辩人办理了涉案贷款业务，答辩人没有签署任何文本，因此，没有证据证实被告解某系该笔借款的共同借款人。且该笔借款系被告万家一品有限公司支取用于经营所需，至起诉已经逾期一年有余，原告没有向被告解某催要该笔借款，也没有告知被告解某系共同借款人，即使原告在庭审期间提供了被告解某的电子签名等，也只能证明该签字系被告解某代表借款主体万家一品有限公司作出的职务行为，而不是作为共同借款人的签字认可。本院经审理认定事实如下：对于当事人没有争议的事实，本院予以确认。2018年2月7日,被告万家一品有限公司因生产经营周转，与原告中国建设银行股份有限公司固原分行线上签订小微企业快贷借款合同，由被告解某进行网上操作，合同签订金额为687000元，借款到期日为2019年2月7日，该合同项下的贷款利率为年息7.395%，在借款期限内，该利率保持不变，逾期贷款利率上浮50%,为年息11.0925%。借款后被告清偿借款本金7791.39元，利息清至2018年8月21日。因双方签订的中国建设银行小微企业快贷合同，根据中国建设银行“小微快贷”业务管理办法的文件规定，实行共同借款人方式，即由借款企业及企业主作为共同借款人，现借款合同已经到期，原告向被告催要未果。该小微企业快贷业务的办理步骤，需要登录企业网上银行开通快贷业务，申请开通界面会显示企业实际控制人（企业主）的填写信息，点击授权的企业实际控制人办理快贷业务，实际控制人收到授权短信息后登录个人网上银行接受授权，后在小微企业项下选择快贷申请、现在申请、点击接受授权，过程需要阅读并勾选确认《小微企业快贷业务授权协议》，下一步填写申请信息，填写完毕进入确认审批方案界面《中国建设银行小微企业快贷借款合同》生成、点击签约、界面显示签约成功。在合同生成及签约成功后均有打印路径可打印合同文本。原告中国建设银行股份有限公司固原分行向法庭提供的证据有：1.中国建设银行小微企业快贷借款合同及小微企业快贷流程演示文稿各一份，证明2018年2月7日两被告通过电子化方式与原告签订借款期限为一年的的金融借款合同、且被告解某为共同借款人，其通过个人网银接受授权并知晓合同内容、对共同借款认可的事实；2.借款转存凭证及银行交易明细各一份，证明2018年2月7日原告依约向被告万家一品有限公司支付借款687000元的事实；3.中国建设银行股份有限公司固原分行逾期借款催收公告及律师函各一份，证明借款到期后原告向被告催要借款的事实；4.信息系统安全等级保护备案证明一份(14页)，证明原告通过公安备案符合国家行业标准开通网上银行的资质；5.建总发（2017）187号文件一份，证明被告解某办理小微快贷的相关操作符合文件规定的共同借款人的事实。被告万家一品有限公司、解某未到庭进行质证，视为放弃反驳原告中国建设银行股份有限公司固原分行主张的诉讼权利，因此，原告提供的相关证据真实有效，且与本案具有关联性，可以作为确定案件基本事实的证据使用。本院认为，原、被告之间系金融借贷法律关系，双方均应依约行使权利、履行义务。主张法律关系存在的当事人，应当对产生该法律关系存在的基本事实承担举证证明责任，人民法院应当以证据能够证明的案件事实为依据作出裁判。原告中国建设银行股份有限公司固原分行为支持其主张向法庭提供了证据，证实了原、被告之间存在借贷关系。被告万家一品有限公司、解某在其答辩时对贷款的产生及贷款本金金额为687000元均没有异议，但对于涉案借款合同的签署及共同借款人的约定有异议，被告解某也认可该笔小微快贷业务确系自己在原告的营业场所办理。关于借贷合同的签署，首先，被告解某辩解系原告工作人员没有尽到充分的说明及风险告知义务，欺骗其办理了涉案贷款业务的事实没有证据予以证实；其次，小微快贷业务系被告解某亲自操作，办理的每个节点明确了权利义务；再次，被告万家一品有限公司认为原告在提供借款时将公司总经理列为共同借款人有欺诈行为的辩解也没有证据证实。另外，根据《中华人民共和国合同法》第十条规定：当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。《中华人民共和国电子签名法》第三条规定：民事活动中的合同或者其他文件、单证等文书，当事人可以约定使用电子签名、数据电文，当事人约定使用电子签名、数据电文的文书，不得仅因为其采用电子签名、数据电文的形式而否定其法律效力。第十四条规定：可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。故不能以本案中没有双方当事人手写签名或者盖章的合同书，又或者欠缺直观显示双方签约过程的录音录像，而因此否定原告所举证据及相关法律文书的法律效力。被告解某作为完全民事行为能力人，又系被告万家一品有限公司法定代表人，其亲自操作并成功办理涉案小微快贷业务后，再以原告没有尽告知义务、有欺诈之嫌等为由抗辩，且无证据支持，有悖诚实信用原则，故被告的抗辩理由不能成立，本院不予采纳。因此，《中国建设银行小微企业快贷借款合同》系合法订立，真实有效，对双方当事人均具有约束力。关于贷款利息，双方约定合同项下的贷款利率按照7.395%执行，在借款期限内，该利率保持不变。逾期的利率为贷款利率上浮50%，为年息11.0925%，该约定具有惩罚性，其旨在对被告不能依约清偿借款本息行为的制裁，但借款已经到期，被告没有全面履行自己的义务，构成违约，因此，该项约定不违反法律规定，本院予以确认。关于共同借款人问题，根据原告中国建设银行股份有限公司固原分行提供的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》，列明被告万家一品有限公司、解某为共同借款人，根据《中国建设银行“小微快贷”业务管理办法》的文件规定，实行共同借款人方式，即由借款企业及企业主作为共同借款人，涉案小微快贷业务流程系被告解某操作办理，其应当知悉其应当承担的法律责任，故原告中国建设银行股份有限公司固原分行请求被告万家一品有限公司、解某承担共同还款责任的请求成立，本院予以支持。综上所述，原告中国建设银行股份有限公司固原分行起诉请求被告万家一品有限公司、解某共同偿还借款687000元及利息（利息按照借款合同约定的利率年息7.395%计算，逾期利息按照年息11.0925%计算，自2018年8月21日至借款还清为止）的理由成立，但被告已经清偿的7791.39元应当从借款本金中减去。依照《中华人民共和国合同法》第十条、第一百九十六条，《中华人民共和国电子签名法》第三条、第四条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：由被告万家一品有限公司、解某于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司固原分行偿还借款679208.61元及利息（利息按照借款合同约定的利率计算，自2018年8月21日至借款还清为止）。案件受理费11753元，减半收取5876.5元，由被告万家一品有限公司、解某负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区固原市中级人民法院。审判员 伏志刚 二○二〇年七月十日书记员 郭 升本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第十条当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。法律、行政法规规定采用书面形式的，应当采用书面形式。当事人约定采用书面形式的，应当采用书面形式。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国电子签名法》第三条民事活动中的合同或者其他文件、单证等文书，当事人可以约定使用或者不使用电子签名、数据电文。当事人约定使用电子签名、数据电文的文书，不得仅因为其采用电子签名、数据电文的形式而否定其法律效力。前款规定不适用下列文书：（一）涉及婚姻、收养、继承等人身关系的；（二）涉及土地、房屋等不动产权益转让的；（三）涉及停止供水、供热、供气、供电等公用事业服务的；（四）法律、行政法规规定的不适用电子文书的其他情形。第四条能够有形地表现所载内容，并可以随时调取查用的数据电文，视为符合法律、法规要求的书面形式。第十三条电子签名同时符合下列条件的，视为可靠的电子签名：（一）电子签名制作数据用于电子签名时，属于电子签名人专有；（二）签署时电子签名制作数据仅由电子签名人控制；（三）签署后对电子签名的任何改动能够被发现；（四）签署后对数据电文内容和形式的任何改动能够被发现。当事人也可以选择使用符合其约定的可靠条件的电子签名。第十四条可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。