贵州省安龙县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2328民初1211号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司安龙县支行，营业场所：贵州省黔西南布依族苗族自治州安龙县招堤街道办事处马场坝。统一社会信用代码：91522328584134159P。 负责人：李跃华，系该行行长。（未到庭） 委托诉讼代理人：周先芳，女，贵州心达律师事务所律师。代理权限：特别授权。 被告：孙崇萍，女，1986年12月9日生，汉族，住贵州省安龙县。 被告：杨山，男，1979年12月25日生，布依族，住贵州省安龙县。 被告：王德华，男，1967年5月16日生，布依族，户籍地：贵州省安龙县，现住贵州省安龙县。 被告：杨永忠，男，1976年9月14日生，布依族，住贵州省安龙县。（未到庭） 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安龙县支行诉被告孙崇萍、杨山、王德华、杨永忠金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，于2020年6月8日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人周先芳，被告孙崇萍、杨山、王德华到庭参加诉讼，被告杨永忠经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1．请求依法判决被告孙崇萍、杨山共同偿还原告截至2020年2月11日尚欠的贷款本金449,999.91元、利息2,912.26元、罚息及复利25,406.51元，以上合计478,318.68元；并以尚欠本金利息之和452,912.17元为基数按年利率11.7%计付至2020年2月12日起至本息全部清偿完毕之日止的罚息和复利；2．请求依法判令被告王德华、杨永忠对上述全部款项承担连带清偿责任；3．本案的全部诉讼费用由被告孙崇萍、杨山、王德华、杨永忠承担。事实与理由：被告孙崇萍、杨山（下称“借款人”）因扩大种植需要向原告申请贷款，2018年8月20日，借款人自愿与原告签订《小额贷款额度借款合同》（下称“借款合同”）。根据借款合同约定，原告向借款人提供45万元贷款额度，借款人向原告申请支用额度并经原告审核同意后，原告按约发放贷款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按借款合同及借据中约定的内容确定。借据中载明，借款人向原告借款45万元，借款期限12个月（2018年8月21日至2019年8月21日），贷款利率为9%/年，还款方式为按期付息到期一次还本。借款合同约定，借款人应当按照借款合同、借据以及相关文件的约定按期归还借款本金及利息，否则，借款人构成违约，原告有权至逾期之日起至本金全部清偿之日止，按罚息利率计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率的基础上加收30%，即罚息利率为11.7%/年。被告王德华、杨永忠自愿作为借款人孙崇萍、杨山所借贷款的连带保证人，与原告签订《小额贷款最高额保证合同》，在2019年8月21日至2021年8月21日期间，就借款合同项下的本金、利息、罚息、复利以及实现债权等费用承担连带保证责任。原告于2018年8月21日将450,000元贷款足额发放至孙崇萍账户，已完全履行合同义务。但借款人未按期偿还贷款，在借款合同履行期限届满后至今仍未全部履行还款义务。借款人的行为已经构成违约，原告为维护自身合法权益，特起诉，请求支持原告诉请。 原告在举证期限内提交以下证据： 1．原告的营业执照复印件、负责人身份证明书、负责人身份证复印件各一份，证明原告的基本身份信息及原告的主体资格适格。 2．被告孙崇萍、杨山的身份证、结婚证复印件各一份；被告王德华、杨永忠的身份证复印件各一份，证明各被告的基本身份信息及被告主体适格，被告孙崇萍和杨山是夫妻关系。 3．《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》复印件各一份，证明原、被告之间的贷款事实及借款人未按合同约定日期偿还贷款本金，原告方有权按照合同约定计收罚息和复利。原告已按照约定将贷款45万元发放至被告孙崇萍在邮储银行的62×××34账户中。 4．《小额贷款最高额保证合同》复印件2份，证明被告王德华、杨永忠自愿作为孙崇萍、杨山向原告贷款的保证人并与原告签订保证合同的事实，根据该合同通用条款第4条和第6条约定了保证方式和保证期间，保证期间是在债务履行期限届满后的两年止。 5．还款计划表、还款流水清单、贷款结清试算表复印件各一份，证明被告未按合同约定归还借款本息，多次发生还款逾期，截至2020年2月11日尚欠的贷款本金449,999.91元、利息2,912.26元、罚息及复利25,406.51元，共计478,318.68元。 被告孙崇萍辩称，对原告主张的借款时间、金额及利息计算都没有意见。 被告杨山辩称，罚息计算方式过高，其他的没有意见。 被告孙崇萍、杨山未提交证据。 被告王德华辩称，我是担保人，担保期限是6个月，原告起诉的时间是2020年3月份，我的担保期限已过，不承担担保责任。 被告王德华未提交证据。 被告杨永忠未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见及证据。 对原告提交的证据，经举证、质证，被告对原告提交的证据均无异议，经本院审查，上述证据具备客观性、合法性和关联性，本院予以认定并附卷为证。 同年8月21日，被告孙崇萍作为借款人与原告签订了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，约定：借款金额450,000元，年利率9%，借款用途为扩大种植，借款期限自2018年8月21日至2019年8月21日，还款方式为按付息，到期一次性还本，放款账号为“62×××34”。根据原、被告的陈述及原告提交的上述证据，本院认定事实如下：2018年8月20日，被告孙崇萍、杨山以扩大种植需要为由，向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安龙县支行申请贷款。同日，被告孙崇萍作为借款人（乙方）、被告杨山作为共同借款人（乙方配偶）与作为贷款人（甲方）的原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安龙县支行签订了《小额贷款额度借款合同----家庭农场（专业大户）贷款额度》（合同编号：5299929Q218087228217，以下简称“小额贷款合同”），约定：第一部分通用条款第十二条贷款利率、罚息利率和计息12.1贷款利率本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以甲方审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定。……12.2罚息利率12.2.1对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。……第四十九条发生以下情形之一的，乙方即构成违约：49.1乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用。……第五十六条费用的承担56.2甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但保不限于诉讼费、仲裁费……公告费、律师费等）均由乙方承担。第二部分专属条款第二条授信额度本合同项下授信额度金额为450,000元。第三条额度期限3.1．额度存续期最长为24个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前12个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。同日，被告王德华、杨永忠作为保证人（乙方）与作为债权人（甲方）的原告分别签订了《小额贷款最高额保证合同》（合同编号分别为：5299929Q618088134133、5299929Q618088134134），约定：第一部分通用条款第四条本合同设立的保证为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对甲方承担连带保证责任。第五条保证责任5.1甲方如果在主合同债务到期10天后仍未实现全部债权，有权要求乙方按保证合同的约定履行保证责任。……第六条保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。……第八条保证与担保物权关系乙方对主合同项下发生的债务承担连带保证责任。不论主合同项下债权是否存在其他担保人（包括主合同债务人）提供的保证或物的担保，甲方有权要求乙方优先承担保证责任。如甲方放弃行使其对其他保证人或担保物（包括债务人约定提供的担保物）的担保权，乙方仍应按照本合同的约定承担全部保证责任。第二部分专属条款第二条主合同孙崇萍与甲方于2018年8月20日签订的编号为5299929Q218087228217的中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同及其项下各单项业务合同统称为“主合同”。第三条保证范围3.1主合同项下债务本金为人民币450,000元。3.2．本合同的保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项……甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%。3.3本合同项下担保债权确定的期间为2018年8月20日至2019年8月20日。期2018年8月21日，原告向孙崇萍发放贷款450,000元。借款后，被告孙崇萍偿还了部分借款本息，截止至2020年2月11日，尚欠借款本金449,999.91元，借期内利息2,912.26元，罚息及复利25,406.51元。借款逾期后，原告经多次向被告催要未果，遂诉至本院，诉请同前。 本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”的规定，原告与被告孙崇萍、杨山签订了《小额贷款合同》，该合同系双方当事人的真实意思表示，未违反法律相关强制性规定，内容合法有效，当事人应按合同的约定履行义务。本案中，原告已按约定向被告孙崇萍发放了450,000元借款，被告孙崇萍、杨山作为借款人，在借款到期后未足额清偿借款本息，违反了合同义务，已构成违约，原告有权要求被告孙崇萍、杨山偿还尚欠借款本金449,999.91元及利息、罚息、复利。关于利息的计算问题，根据《小额贷款合同》的约定，案涉借款利息为年利率9%；罚息在借款利率基础上加收30%，即年利率11.7%；所欠利息按罚息利率计算复利。原告诉请按照合同约定的利息标准计算利息、罚息、复利符合双方约定及法律规定，本院予以支持。经查，截至2020年2月11日，被告孙崇萍、杨山所欠利息2,912.26元，罚息及复利25,406.51元，故自2020年2月12日起，应以尚欠借款本金449,999.91元为基数，按年利率11.7%计算罚息，并以借期内未付利息2,912.26元为基数，按年利率11.7%计算复利。 原告与被告王德华、杨永忠分别签订的《小额贷款最高额保证合同》（合同编号分别为：5299929Q618088134133、5299929Q618088134134）是合同双方的真实意思表示，未违反法律相关强制性规定，内容合法，为有效合同，本院予以确认。被告王德华、杨永忠分别与原告签订的《小额贷款最高额保证合同》，明确对被告孙崇萍、杨山向原告所借的450,000元借款本金及利息、罚息、复利等债务提供连带责任保证，保证期限为主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。……”，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条“第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。……”的规定，被告王德华、杨永忠应对《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》及贷款借据约定的450,000元借款本金及利息、罚息、复利等债务承担连带保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第十二条“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任，没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。”、第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，被告王德华、杨永忠承担保证责任后，有权向被告孙崇萍、杨山追偿，或者要求其余连带责任保证人清偿其应当承担的份额。 关于被告王德华辩称担保期限为六个月，担保期限已过的问题。根据《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”的规定，双方在担保合同中约定担保期限为债务履行期限届满之日后两年止，被告孙崇萍、杨山与原告的债务履行期限届满日为2019年8月21日，被告王德华的担保期限应至2021年8月20日止，故对其辩称担保期限已过的主张，本院不予支持。 被告杨永忠未到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，不影响本案的审理。 据此，依照上述法律规定及《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，判决如下： 一、被告孙崇萍、杨山于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安龙县支行清偿借款本金449,999.91元及利息、罚息、复利（截止至2020年2月11日，利息为2,912.26元、罚息及复利为25,406.51元；自2020年2月12日起至借款本息清偿之日止，以本金449,999.91元为基数，按年利率11.7%计算罚息，并以借期内未付利息2,912.26元为基数，按年利率11.7%计算复利）。 二、被告王德华、杨永忠对上述款项承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8,474.78元，减半收取4,237.39元，由被告孙崇萍、杨山、王德华、杨永忠负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交上诉状副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力，权利人可在限定的履行期限届满之日起二年内，向本院申请强制执行。 审判员  陈念念 二〇二〇年七月二十日 法官助理  刘黎明 书记员  吴利莉