四川省达州市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)川17民终788号上诉人（原审原告）:中国农业银行股份有限公司达州通川支行。负责人：周剑，行长。委托诉讼代理人：唐熙宏，系该行职工。委托诉讼代理人：郭英，系该行职工。被上诉人（原审被告）：李明真。委托诉讼代理人：罗六莲。被上诉人（原审被告）：扈越。被上诉人（原审被告）：万源市广信汽车销售有限公司。法定代表人：扈越。上诉人中国农业银行股份有限公司达州通川支行（以下简称农行通川支行）因与被上诉人李明真、扈越、万源市广信汽车销售有限公司（以下简称广信银行）金融借款合同纠纷一案，不服四川省达州市通川区人民法院(2019)川1702民初4706号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。农行通川支行上诉请求：1.撤销原审判决第一项，改判被上诉人李明真、扈越偿还上诉人农行通川支行借款本金3606.25元、利息1723.88元及滞纳金210.21元（截止2019年2月21日），共计偿还金额5540.34元，之后利息按照借款合同约定及人民银行利率政策有关规定计算至贷款本金清偿完毕之日止。事实和理由：1.一审法院事实认定不清。一审对案涉借款利息和滞纳金认定为没有约定或者约定不明，视为不予支付错误。借款合同等系列合同明确约定了利息和滞纳金计收方式，且经双方当事人签字认可，真实有效。2.上诉人与被上诉人提出的利率约定和违约责任都是双方合意，且在民间借贷利率的24%之内，应当受到法律保护。李明真辩称：当时还款系银行工作人员电话通知还款9万元。偿还之后，银行又通知还有差3000元。现在资产都被冻结，且李明真又患癌，没有偿还能力了。扈越、广信公司未到庭答辩。原告向一审法院起诉请求：1、依法确认原告与被告之间签订的《金惠贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》合法有效，被告李明真、扈越依约偿付其所欠原告贷款本金3606.25元及利息1723.88元（利息仅算至2019年2月21日，这之后利息应按照借款合同约定及人民银行利率政策有关规定计算至贷款本金清偿完毕之日止）、滞纳金210.21元，应还款总额5540.34元；2、依法确认原告可行使抵押权并享有该贷款抵押物折价或拍卖、变卖后所获价款的优先受偿权；3、判令被告广信公司对被告李明真、扈越在原告处的借款本息及相关债务承担连带保证责任，履行担保义务；4、判令被告承担本案诉讼费及原告实现债权或担保的一切相关费用（若产生）。一审查明：2015年4月27日，被告李明真为购买宝马316Li轿车，被告广信公司自愿提供连带责任保证，被告李明真、扈越共同向原告农行通川支行申请办理金穗贷记卡专项商户分期借款业务，申请透支借款182000元。2015年9月1日，原告农行通川支行作为出借人与被告李明真、扈越作为共同借款人签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》书。约定：“第一条，金穗贷记卡专项商户分期业务，中国农业银行股份有限公司对持卡人（借款人）的本合同约定的贷记卡授予用于付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售点POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款。持卡人使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费。……分期应还分期手续费按期支付的，每期应付分期手续费≈分期手续费金额÷分期期数，单位为元，其中最后一期应还分期手续费外，其余每期应付手续费保留分位金额作为当期手续费，分位后的计入最后一期并偿还。分期期数。借记卡一个账单周期为一期，自使用分期资金支付购买款项之日起计算；……担保范围包括：本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用；……本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；……发生下列情形之一的，银行有权要求保证人承担担保责任，有权行使担保物权。银行可以与担保物折价，或者拍卖、变卖担保物的价款享有优先受偿。保证人支付的款项或者处分担保物所得价款足以清偿本合同项下保证的债务的，银行有权确定款项清偿的债务及抵冲顺序……（1）债务履行期限届满，持卡人未按约定足额清偿债务（5）担保期间，担保物被查封、扣押、监管或者被采取其他强制措施；……保证方式为连带责任保证。保证期间为每期账单到期还款日起二年；……持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）持卡人未足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中一项；……特别条款用于确定前述通用条款的相关内容。各方当事人承诺严格遵守以下约定内容：分期资金，分期资金用途：用户在分期商户“万源市广信汽车销售有限公司”（开户行：中国农业银行股份有限公司达州通川支行，账号502101040014549）处购买宝马316LI，价格260700元；分期金额，分期资金金额为上述商品或服务款项的70%，¥182000元。分期手续费，本合同项下分期手续费率为12%。分期手续费计算公式：分期手续费=分期资金金额X分期手续费率。本合同项下分期手续费金额为：人民币¥21840元。本合同项下分期手续费偿还方式为分期偿还。分期期数为：36期（3年）。还款贷记卡，本合同项下持卡人使用贷记卡卡号为6228360086903292偿还分期资金及支付分期手续费；……本合同项下贷记卡透支借款的担保方式为万源市广信汽车销售有限公司抵押保证；……保证人如发生本合同10.5约定行为之一，应向银行支付违约金，违约金按本合同项下分期资金本金数额的100%计算，给银行造成损失的，应同时给予全额赔偿。持卡人、抵押人如违反本合同8.4.5约定的，应向银行支付违约金，违约金按本合同项下分期资金本金数额的100%计算，给银行造成损失的，应同时给予全额赔偿……”（该金穗贷记借款合同，没有约定和记载资金利息、罚息的%）。2015年6月5日，被告李明真在成都市公安局交通警察支队对所购买的宝马牌316Li轿车（发动机号：A157J843，车辆识别代号/车架号码：LBV3M0109FME00740，车牌号：川A-H676K）办理了抵押登记。合同签订后，2015年9月1日，原告农行通川支行依约向被告李明真所持有的金穗贷记卡6228360086903292号上转款180000元，该卡记载了“李明真身份证513032197709013526，卡号：6228360086903292，分期本金180000元，分期限付款手续费金额21840元，分期手续费率12%，分期期数36期，贷记卡有效期：2018年7月21日，收款单位名称：万源市广信汽车销售有限公司，收取方式：分期收取，客户签名：李明真……”。嗣后，原告农业银行通川支行于2015年11月21至2017年1月11日先后在被告李明真所持有的6228360086903292卡上陆续扣收本金计176393.75元，分期付款手续费10800元、滞纳金577.63元、利息228.62元（计18.8万元）作为被告李明真、扈越偿还的部分借款。至今，被告李明真、扈越仍尚下差原告农行通川支行贷款本金3606.25元、利息1723.88元、滞纳金210.21元，总计欠本息5540.34元未予偿还，被告广信公司亦未履行保证义务，故原告农行通川支行诉讼来院。另查明：1.被告李明真于2011年2月25日与被告扈越在万源市民政局婚姻登记处登记结婚；2.原告农行通川支行在诉讼中提供了《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，该合约主要约定利息和费用，甲方以日利率5‱计息，按月计收复息，利率如有变动，甲方通过门户网站。营业网点公示等方式通知乙方（该合约没有双方当事人的署名、签章及合约的落款时间）。一审法院认为，被告李明真、扈越与原告农业银行通川支行签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，已形成的金融借款合同关系，系双方当事人的真实意思表示，内容真实，合法有效，予以确认。被告李明真、扈越未及时全额偿还下欠原告农业银行通川支行借款本金3606.25元，其行为损害了原告农业银行通川支行的合法权利。在涉案中，被告李明真、扈越既是借款人，又是实际借款购车的抵押人，应共同承担偿还下欠原告农业银行通川支行借款的民事责任，同时应承担抵押清偿责任。至于原告农行通川支行向本院主张利息及滞纳金的问题，在涉案中，虽原告农行通川支行提供了《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，在该卡中记载了‘利息和费用，甲方以日利率5‱计息’。但在该合约书上并没有双方当事人的署名、签章及合约签订时间，不能证明是被告李明真、扈越的真实意表示，且双方在签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》中亦没有记载被告李明真、扈越未如期偿还借款利息及滞纳金百分比额度，应属于对涉案中的利息、滞纳金没有约定或者约定不明确的，视为不予支付。故对这一诉求，不予支持。被告广信公司作为被告李明真、扈越向原告农行通川支行借款的连带保证人，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，被告广信公司应承担被告李明真、扈越偿还下欠原告农行通川支行借款的连带清偿责任。对于原告农行通川支行主张的实现债权的费用问题，诉讼中，原告农行通川支行没有提供相关证据佐证自己的主张，应自行承担举证不能的法律后果，不予支持。被告李明真、扈越、广信公司经一审法院合法传唤没有到庭对原告农行通川支行提供的证据及主张的事实予以反驳，应自行承担不利的法律后果。据此，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条、第《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、被告李明真、扈越于本判决生效之次日起偿还下欠原告中国农业银行股份有限公司达州通川支行借款本金3606.25元；二、逾期，原告中国农业银行股份有限公司达州通川支行则有权依照法律规定对被告李明真所有的宝马牌316Li轿车（车牌号：川A-H676K,发动机号：A157J843，车辆识别代号/车架号码：LBV3M0109FME00740）进行拍卖、变卖所获的价款享有优先受偿权；三、被告万源市广信汽车销售有限公司对上述款项的偿还承担连带清偿责任;四、驳回原告中国农业银行股份有限公司达州通川支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，被告李明真、扈越、万源市广信汽车销售有限公司负担。二审中，当事人未向本院提交新证据。二审另查明，《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》第四条还款4.2持卡人在贷计卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款项”，当期应还分期资金享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。被上诉人签字的《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《个人征信业务授权书》明确载明透支利息从银行记账日起起算，日利率为日万分之五，按月计收复利从持卡账户中扣除。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付5%的滞纳金。其余事实与一审查明一致。本院认为，双方签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》虽未具体约定借款利息及复利的计算方式，但被上诉人签字认可的《中国农业银行金穗信用卡章程》及《个人征信业务授权书》明确载明透支利息从银行记账日起起算，日利率为日万分之五，按月计收复利从持卡账户中扣除。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付5%的滞纳金。因此，上诉人主张案涉借款利息和滞纳金理由成立，本院予以支持。一审法院对此认定不当，本院予以纠正。综上所述,中国农业银行股份有限公司达州通川支行的上诉请求成立，应予支持；一审判决认定事实部分不清，处理结果不当，应予纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、变更四川省达州市通川区人民法院(2019)川1702民初4706号民事判决第一项为：被上诉人李明真、扈越于本判决生效之次日起偿还下欠上诉人中国农业银行股份有限公司达州通川支行借款本金3606.25元、滞纳金210.21元及以3606.25为本金从2017年1月12日起按照借款合同约定及中国人民银行利率政策有关规定计算至贷款本金偿还完毕之日止的利息。二、维持达州市通川区人民法院(2019)川1702民初4706号民事判决第二项、第三项；三、撤销达州市通川区人民法院(2019)川1702民初4706号民事判决第四项；四、驳回上诉人中国农业银行股份有限公司达州通川支行一审其他诉讼请求。一审案件受理费50元及二审案件受理费50元，共计100元，由被上诉人李明真、扈越、万源市广信汽车销售有限公司共同负担。本判决为终审判决。审判长 杜 谨审判员 古 霞审判员 钟 伟二〇二〇年七月三十一日书记员 古钰钦