河南省方城县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1322民初3040号原告：中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司负责人：吴文光，任经理统一社会信用代码：91411300X1464531X1住所地：南阳市工业路57号。委托代理人：王安中，河南子午律师事务所律师。被告：娄和义，男，1967年12月15日生，汉族，住方城县。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司（以下简称人保财险南阳公司）与被告娄和义为追偿权纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险南阳公司的委托代理人王安中到庭参加了诉讼，被告娄和义经本院传票传唤未到庭。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告人保财险南阳公司向本院提出以下诉讼请求：1、依法判令被告偿还原告代偿款人民币41004.18元、支付逾期未缴保费3516.84元，被告以代偿款及逾期保费为基数按日千分之一自2018年6月12日至实际给付之日止的违约金（至起诉之日为30719.5元）。以上费用合计75240.52元。2、本案诉讼费由被告承担。事实理由：2017年5月23日，被告娄和义在中国农业银行南阳高新区支行办理“个人小额信用贷款”53000元，贷款到期日为2020年5月22日，期限3年，还款方式为等额本息还款法。为保证借款合同项下的贷款归还，被告在原告处投保了个人信用贷款保证保险，保单编号PBBR201741130000000255。2018年6月12日已累计人民币41004.18元贷款逾期未还，原告依保单约定代被告向银行偿还了借款，现根据中国农业银行南阳高新区支行出具的“代偿债务确认书”，上述贷款已全部结清，该债权已转移至原告名下，另根据“个人信用贷款保证保险”约定被告的行为已构成严重违约，被告除应偿还原告垫付的款项41004.18元外，还应向原告支付所欠保费3516.84元以及违约金。根据相关规定，特起诉至贵院，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告娄和义未到庭，无答辩。经审理查明：2017年11月16日，被告娄和义在原告中国人民财产保险股份有限公司处投保《个人信用贷款保证保险投保单》一份，保单编号PBBR201741130000000255。被告娄和义申请贷款53000元，保险费31651.56元，保险金额58608.65元，赔偿等待期为80天，每月保险费879.21元。在特别约定中记载了追偿权、违约金及其他费用的约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向被保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人给予投保人违约理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。该险种条款第5条保险责任，约定了投保人到期未履行对被保险人的还款义务，视为保险事故发生，保险人对贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和利息承担赔偿责任。2017年11月23日，被告持保单与中国农业银行南阳高新区支行签订《个人担保借款合同》，合同约定：贷款金额53000元，贷款期限36个月。贷款偿还方式为按月分36期对日等额还本付息。利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%执行。贷款合同签订后，中国农业银行南阳高新区支行依约定发放了贷款，但被告仅履行了部分的贷款本息偿还义务，且在赔偿等待期后仍未履行还款义务。经中国农业银行南阳高新区支行申请，原告于2018年6月12日代被告向中国农业银行南阳高新区支行理赔了被告拖欠的借款本金及利息41004.18元。中国农业银行南阳高新区支行于2018年6月12日向原告出具了《代偿债务确认书》，确认原告代替被告理赔款为41004.18元，原告赔偿后，多次向被告催要款项，被告以各种理由拖延款项的支付。原告遂依据合同的约定，诉至本院。另查明：被告向原告缴纳了2018年3月23日之前的保险费，之后未缴纳保险费。本院认为，合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，自成立时生效。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人协商一致，可以变更合同。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、釆取补救措施或者赔偿损失等违约责任。办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。借款人应当按照约定的期限支付利息。借款人应当按照约定的期限返还借款。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。原告与被告签订购买《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单》、被告与中国农业银行南阳高新区支行签订的《个人贷款合同》，均系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。合同签订后，中国农业银行南阳高新区支行依约履行了放贷义务，被告应依约履行借款期内的按时付息义务、借款期满后的偿还本金义务，同时应向原告支付保费，不按约定付息还本属违约行为，应承担违约责任。被告违约后，原告按照合同约定向中国农业银行南阳高新区支行代偿后，即享有向被告追偿的权利。故原告对被告的追偿权成立，原告主张被告偿还原告代偿款人民币41004.18元的请求，理由正当，本院予以支持。关于被告拖欠原告的逾期保费问题，被告逾期未付保费按合同约定应自被告逾期还款、支付保费之日2018年3月23日至保险事故发生之日，再顺延30天，按被告拖欠保费四个月计算为宜，被告应当支付给原告逾期未付保费为879.21元/月×4个月=3516.84元，故原告的该部分诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。关于违约金的问题，原告主张被告以代偿款及逾期保费为基数按日千分之一自2018年6月12日起计算至实际给付之日止的违约金。原告要求按照日千分之一的标准计算，违约金约定已达3%，相当于年利率36%，原告的此项约定明显过高，超过法律规定，应予调整为以代偿款及逾期保费为基数按照年利率24%的标准计算违约金。对原告主张的违约金超出年利率24%的部分，本院不予支持。被告娄和义经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其对当庭抗辩权利的放弃。综上所述：依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，被告娄和义偿还原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司理赔款41004.18元，并自2018年6月12日起以41004.18元为基数按年利率24%向原告支付违约金至该款项实际清偿之日止。二、本判决生效后十日内，被告娄和义偿还原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司逾期保费人民币3516.84元，并自2018年6月12日起以3516.84元为基数按年利率24%向原告支付违约金至该款项实际清偿之日止。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取841元，由被告娄和义负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南阳市中级人民法院。审判员  孙源阳二〇二〇年七月三十日书记员  张海生