湖南省双牌县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1123民初449号 原告：盘泉，男，1979年6月22日出生，瑶族，教师，住湖南省双牌县。 被告：张佳，男，1987年10月29日出生，汉族，经商，住湖南省双牌县。 被告：周跃云（系被告张佳岳父），男，1960年1月8日出生，汉族，教师，住湖南省双牌县。 委托诉讼代理人：周琳洁（系被告周跃云之女），住湖南省长沙市岳麓区。 原告盘泉与被告张佳、周跃云民间借贷纠纷一案，本院于2020年5月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案立案前，盘泉向本院申请诉前财产保全，本院作出（2020）湘1123财保3号裁定并已执行，对张佳、周跃云发起网络查控，并冻结二人在金融机构存款及收入满165600元止，期限为一年。查封盘泉所有的车牌号为湘Ｍ×××××的东风雪铁龙牌小型轿车一辆，期限为一年。盘泉、张佳、周跃云的委托诉讼代理人周琳洁到庭参加诉讼，周跃云因事未到庭参加诉讼。本案在审理过程中，经庭外调解未果。本案现已审理终结。 盘泉向本院提出诉讼请求：1.张佳、周跃云偿还盘泉借款150000元，并按借款合同支付2019年11月5日至今（即2020年5月7日）的利息18500元，合计168500元；2.张佳、周跃云承担本案诉讼费；3.张佳、周跃云承担申请诉讼保全费1348元。事实与理由：盘泉于2019年8月5日借给张佳150000元，借期四个月，月利率2%即每月初付利息3000元，约定2019年12月4日归还本金，由周跃云作担保，张佳支付3个月利息后就停止支付利息。借款到期后，盘泉多次要求张佳还款，张佳手机不接、信息不回，盘泉为维护自身的合法权益，故向人民法院提起诉讼。 张佳辩称，借款150000元属实，对利息也表示认可，目前暂无偿还能力，打算在2021年6月30日前分四次还清，愿意承担诉讼费，诉讼保全费应由盘泉承担。周跃云没有使用借款，不应由其承担偿还责任，也不应冻结周跃云账户。 周跃云辩称，对盘泉的资金来源有异议，认为盘泉作为一名普通教师，不应该有这么多出借资金，且对合同效力提出异议，周跃云在借条上签担保人，是基于张佳的主观恶意，张佳对周跃云讲，担保人以后会变更为其妻周琳洁，之后张佳并未变更，损害了周跃云的个人利益，在此基础上签订的合同应无效。 盘泉为支持其诉讼请求，向本院提供了下列证据： 借条原件、存款账户金融交易明细、出具借条时的照片、盘泉与周跃云短信、微信聊天记录各一份，拟证明2019年8月5日张佳向盘泉借款150000元，周跃云为该笔借款担保的事实及催收情况。 张佳、周跃云对盘泉提供的证据均无异议，本院依法予以采信。 张佳未向本院提供证据。 周跃云为支持其抗辩主张，向本院提供下列证据： 证据1.从中国裁判文书网上打印的（2020）湘1123财保3号民事裁定书、（2019）湘1123执保88号结案通知书、（2019）湘1123执保96号结案通知书、（2017）湘1123民初341号民事判决书各一份； 证据2.盘泉与案外人张婷的短信聊天记录一份； 证据3.盘泉存款账户金融交易明细一份； 证据1、2、3共同证明盘泉向张佳及案外人候长青、王丽、张婷（系张佳胞姐）、吴安德均提供了借款，属于职业放贷人，盘泉没有取得金融监管部门批准，不具备发放贷款资质，向社会不特定对象出借资金以赚取高额利息的个人，在套取金融机构信贷资金后又高利转贷给借款人。 对周跃云提供的证据1、2、3，盘泉质证认为对三份证据的真实性、合法性无异议，但对其关联性有异议，借给案外人候长青、王丽、张婷的钱来源于自己及父母、弟弟、舅舅的收入（父亲盘心华、母亲胡淑姣，父母经营桔子果园；弟弟盘群离婚，在外务工所得；舅舅胡光月聋哑人，小区保洁）。案外人候长青将借款归还后，他就在支付宝上购买了理财产品，张佳向他借钱时，他暂时没有钱，就将支付宝上购买36516.86元理财产品提出来，实际是他自己的钱。转给案外人吴安德的钱是合伙开了一个招标公司，不是借款，他占200000元，他表叔文响元占200000元。他出借的人都是朋友或同事，不是不特定对象，利息没有超过法律允许范围，不属于高利息，他也不是职业放贷人。 对周跃云提供的证据，张佳无异议。 对周跃云提供的证据，本院认证认为：对周跃云提供的证据1、2、3，张佳无异议，盘泉对其真实性、合法性无异议，本院对其真实性、合法性予以确认，至于其证明目的即盘泉是否属于职业放贷人系本案的争议焦点，本院将另行阐述。 根据当事人陈述和经审查确定的证据，本院认定事实如下：盘泉、周跃云均系双牌县第二中学教师，张佳是周跃云的女婿。2019年8月初，张佳以在长沙购买房产办理产权手续急需资金为由向盘泉借款，盘泉要求一名公职人员为借款提供担保，张佳提议让其妻子周琳洁担保，盘泉不同意，要求其岳父周跃云作保证人。张佳遂以借款时间不长，以后可以变更担保人为由请求周跃云为其借款作为保证人，盘泉对此并不知情。2019年8月2日，盘泉将在支付宝上购买的36516.86元理财产品提至其名下农商银行尾号4010账户。2019年8月5日，张佳向盘泉出具借条一张，内容载明：“今借到盘泉现金壹拾伍万元整（￥150000.00元），月息2%，计每月利息人民币叁仟元整，月初付息，借期四个月，到期归还本金。”周跃云在借条上作为担保人签名并写明公民身份号码和日期。同日，盘泉通过其名下农商银行尾号4010账户向张佳名下建设银行尾号3352账户转账150000元。借款后，张佳支付了2019年8月6日至2019年11月5日的利息9000元，未偿还本金。借款到期后，经盘泉多次催收无果，故向本院提起诉讼。 另查明，2019年8月5日，盘泉向张佳提供150000元借款时，尚有住房公积金贷款30000元，年利率3.25%；尚有个人汽车消费贷款20000元，无利息。 还查明，盘泉向案外人侯长青、王丽、张婷出借过借款。 本院认为，本案争议的焦点为：1.借贷合同的效力问题；2.盘泉是否是职业放贷人；3.周跃云在本案中是否承担保证责任。 1、关于借贷合同的效力问题。经审理查明，2019年8月5日，盘泉向张佳提供150000元借款时，尚有住房公积金贷款30000元，年利率3.25%；尚有个人汽车消费贷款20000元，无利息。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第一项规定：“具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：(一)套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的。”盘泉在尚欠银行贷款的同时对外转贷谋利，存在扰乱经济秩序的风险。因此，盘泉出借给张佳15万元借款中的5万元应为套取金融机构信贷资金又高利转贷给张佳，该部分借款合同内容应认定无效，该5万元借款参照盘泉在银行的贷款利率计算本息。另10万元借款合同的双方均具备完全民事行为能力，意思表示真实，约定的利息没有超出法律规定年利率24%的上限规定，且张佳向盘泉出具借条后，盘泉履行了出借款项的义务，张佳依照约定支付部分利息，该部分借款合同内容认定为有效，按照双方借条中载明的月利率2%计算本息至2020年5月7日止，但利息的起算应为给付借款本金的次日。 张佳从2019年8月6日至2020年5月7日（计275天），应支付盘泉的借款利息为18816元（100000元×24%÷365天×275天﹢30000元×3.25%÷365天×275天)，张佳已支付借款利息9000元，还应支付借款利息9816元。 2、关于盘泉是否是职业放贷人的问题。根据《最高人民法院最高人民检察院公安部司法部关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》第一条规定：“前款规定中的“经常性地向社会不特定对象发放贷款”，是指2年内向不特定多人（包括单位和个人）以借款或其他名义出借资金10次以上。贷款到期后延长还款期限的，发放贷款次数按照1次计算。”本案中，盘泉并未达到2年内向不特定多人（包括单位和个人）以借款或其他名义出借资金10次以上的标准，不宜认定为职业放贷人。 3、关于周跃云在本案中是否承担保证责任的问题。张佳在要求周跃云提供担保时，曾承诺以后会变更担保人为其妻周琳洁，虽然实际并未变更，但这并不影响周跃云为张佳提供担保的意思表示的真实性,且前述承诺盘泉并不知情，故不存在盘泉与张佳恶意串通损害周跃云的利益的情况，周跃云作为成年人，具备相应认知和判断能力，应对其提供担保的行为承担相应责任。周跃云作为担保人在借条上签名，对保证方式没有明确约定，应按照连带责任保证承担保证责任，故周跃云对借款本息承担连带清偿责任。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十一条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十九条，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第一项、第二十六条第一款、第二十九条第二款第二项，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下: 一、被告张佳于本判决生效之日起十五日内偿还原告盘泉借款本金150000元、支付利息9816元，合计159816元； 二、被告周跃云对本判决第一项所确定之债承担连带清偿责任； 三、驳回原告盘泉的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3670元，减半收取计1835元，诉前财产保全案件申请费1348元，合计3183元，由盘泉负担50元，由张佳、周跃云共同负担3133元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。 审判员  邓江凌 二〇二〇年七月二十八日 法官助理张成杰 书记员黄孙燕 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。 第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第十四条具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效： （一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的； （二）以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的； （三）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的； （四）违背社会公序良俗的； （五）其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。