青岛铁路运输法院民 事 判 决 书（2020）鲁7102民初640号原告：海尔消费金融有限公司，住所地山东省青岛市崂山区海。法定代表人：谭丽霞，董事长。委托诉讼代理人：王宁，北京大成（青岛）律师事务所律师。被告：任美灵，女，1993年4月24日出生，汉族，住河北省新乐市。原告海尔消费金融有限公司（以下简称海尔金融）与被告任美灵金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月23日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月20日公开开庭进行了审理。原告海尔金融委托诉讼代理人王宁到庭参加诉讼。被告任美灵经本院按照合同约定的指定送达地址邮寄送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。海尔金融向本院提出诉讼请求：1.判令任美灵偿还借款本金8874.25元及借款利息、罚息（以未还本金875元为基数，自2018年8月26日起至实际给付之日止，按照年利率21.6%计算；以未还本金2500元为基数，自2018年8月14日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算；以未还本金1250元为基数，自2018年8月13日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算；以未还本金1843元为基数，自2018年8月19日起至实际给付之日止，按照年利率21.6%计算；以未还本金2406.25元为基数，自2018年8月7日起至实际给付之日止，按照年利率21.6%计算）；2.本案诉讼费由任美灵承担。事实和理由：海尔金融与任美灵通过够花APP签订电子《个人借款合同》，约定海尔金融向任美灵提供借款，并约定了借款期限、借款利率、逾期还款的违约责任、送达地址等相关条款。借款合同签订后，海尔金融如约发放贷款合计14968元，但任美灵至今未全部还清借款本息。任美灵未作答辩，亦未提交证据。海尔金融围绕诉讼请求依法提交如下证据，证据一：海尔金融的金融许可证、营业执照，证明原告具备发放个人消费贷款的资格；证据二：任美灵身份证照片、人脸识别照片、海尔金融与国政通科技股份有限公司签订的《诚信信息识别服务协议》《关于延展合同有效期的续签协议》《关于变更服务项目价格的补充协议》，关于公司名称变更的告知函、名称变更通知，海尔金融与银联商务有限公司青岛分公司签订的《电子身份验证服务合作协议书》《身份验证业务合作协议书签约表》，证明借款人身份及预留信息的真实性；证据三：海尔金融与任美灵签订的《个人借款合同》五份，证明原被告签约情况；证据四：北京天威诚信电子商务服务有限公司出具的《数字签名验证意见书》《有关电子的有效性说明》各五份，证明《个人借款合同》中的电子签名-签章均是真实有效的,而且该合同自签署之后从未被改动；证据五：通联通业务单笔电子凭证四份、平安银行代收付单（付款回单）一份，证明合同签订后,原告如约向被告发放贷款的情况；证据六：履约情况说明，证明被告实际履约及违约情况。任美灵未到庭参加诉讼，视为放弃了举证、质证的诉讼权利，应当承担相应的法律后果。海尔金融的陈述及提交的上述证据，能够形成证据链相互印证，证明本案事实，本院予以确认并在案佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月09日、2017年12月11日、2018年2月25日、2018年6月6日、2018年7月18日，任美灵分别与海尔金融通过“够花APP”签订电子《个人借款合同》五份，借款金额分别为6000元、3000元、1500元、2625元、1843元。第一二份合同约定借款年利率均为18%，第三四五份合同约定借款年利率均为14.4%。合同均约定：1.借款利率“按月计收”，每期利息=剩余借款本金*年利率/360*当期实际天数，借款期限为12期；2.还款方式为“按月还本付息（费）”，借款人应于每个还款日支付当期借款本金、利息和/或手续费；还款日为自借款发放之日的次月起，贷款实际发放日的对应日，不能对日的以月末最后一日为还款日；3.借款人未按期偿还借款本金及利息的，贷款人在逾期欠付款项适用的合同利率基础上上浮50%计收罚息，直至借款人全部偿还借款本金、手续费、利息、罚息等全部应付贷款人款项；4.借款人用于接受借款及还款的账户户名为任美灵，开户行为中国农业银行，开户账号为62×××71；5.任美灵指定河北省石家庄市新乐市作为发生争议时所涉诉讼文书的有效送达地址，该地址适用于诉讼程序中一审、二审、再审和执行各个诉讼阶段，相关业务、诉讼、仲裁文书按上述地址进行送达，因无人签收、拒收等原因导致退回的，退回之日即为送达之日；上述送达地址如有变更，借款人必须在变更后三日内通知贷款人，否则按上述地址进行的送达仍然有效，未及时通知贷款人变更情况的，借款人自行承担由此产生的法律后果。合同还均约定了双方的其他权利义务。合同落款处均有海尔金融和任美灵各自的电子签章确认。上述合同均经北京天威诚信数字认证中心进行数字签名验证确认。2017年12月13日、2017年12月12日、2018年2月25日、2018年6月6日、2018年7月18日，海尔金融依约分别向任美灵发放了贷款。截至2018年7月13日，任美灵已偿还第一笔借款本金3500元，利息、费用477.25元，合计3977.25元，至今尚欠借款本金2500元；截至2018年7月12日，任美灵已偿还第二笔借款本金1750元，利息、费用238.64元，合计1988.64元，至今尚欠借款本金1250元；截至2018年7月26日，任美灵已偿还第三笔借款本金625元，利息、费用119.8元，合计744.8元，至今尚欠借款本金875元；截至2018年7月6日，任美灵已偿还第四笔借款本金218.75元，利息、费用110.25元，合计329元，至今尚欠借款本金2406.25元；2018年7月18日，海尔金融依约向任美灵发放第五笔贷款1843元后，任美灵至今未偿还；以上五笔欠款本金共计8874.25元。本院认为，海尔金融与任美灵订立的《个人借款合同》系双方的真实意思表示，该合同合法有效，双方均应按约履行。海尔金融按照约定履行了出借款项的义务，任美灵应按约定偿还借款本息，任美灵未按合同约定履行还款义务已构成违约，应当承担违约责任。海尔金融要求任美灵偿还借款本金，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。海尔金融主张利息、罚息合计金额以未还本金为基数，年利率未超过24%的，按照合同约定利率计算；合同利率超过年利率24%的，按照年利率24%计算，未超过合同约定，亦符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：任美灵于本判决生效之日起十日内偿还海尔消费金融有限公司借款本金8874.25元及利息、罚息（利息、罚息的合计金额，以未还借款本金2500元为基数，自2018年8月14日起至实际给付之日止，按年利率24%计算；以未还借款本金1250元为基数，自2018年8月13日起至实际给付之日止，按年利率24%计算；以未还借款本金875元为基数，自2018年8月26日起至实际给付之日止，按年利率21.6%计算；以未还借款本金2406.25元为基数，自2018年8月7日起至实际给付之日止，按年利率21.6%计算；以未还借款本金1843元为基数，自2018年8月19日起至实际给付之日止，按年利率21.6%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取25元，由任美灵负担,于本判决生效后十日内直接支付给海尔消费金融有限公司。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于济南铁路运输中级法院。审判员  侯岩二〇二〇年七月二十日法官助理李祥敏书记员黄筱涵