重庆市渝中区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0103民初13125号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行，地址重庆市渝中区新华路103号第5-10层，统一社会信用代码915001039028691782。 负责人：姜栋林，该支行行长。 委托诉讼代理人：郭立春，重庆索通律师事务所律师。 委托诉讼代理人：周建峰，重庆索通律师事务所律师。 被告：陈金芳，女，1988年5月16日出生，土家族，住湖南省张家界市。 原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行（以下简称农行渝中支行）与被告陈金芳金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员巫松独任审判，法官助理舒丽娜参与审判，适用简易程序公开开庭进行了审理，书记员聂璐担任法庭记录。原告农行渝中支行的委托诉讼代理人周建峰到庭参加诉讼，被告陈金芳经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。 原告农行渝中支行诉称，原告农行渝中支行基于与被告陈金芳签订的《个人自助小额借款合同》等起诉，请求判令：一、被告陈金芳偿还借款本金103200元，及截至2020年7月27日的利息3291.7元、复利41.13元（不包含罚息）；二、被告陈金芳偿付自2020年7月28日起至借款本息结清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金103200元为基数，按贷款执行利率上浮50%计算；复利以未付利息与罚息之和为基数，按贷款执行利率上浮50%计算）；三、被告陈金芳承担本案律师费2000元；四、本案诉讼费由被告陈金芳负担。 被告陈金芳未答辩。 本院经审理查明的涉案贷款事实如下： 贷款人：农行渝中支行。 借款人：陈金芳。 贷款金额：103200元。 贷款用途：房屋装修。 贷款期限：从2019年8月17日起至2020年8月16日。 贷款执行利率：浮动利率，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础上浮35%确定，利率自中国人民银行同期同档次贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。 罚息计收标准：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。 复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和逾期使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定的贷款执行利率计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计收复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。 约定还款方式：定期结息，到期还本。 提前收贷的约定：借款人未按约定按期足额偿还本合同项下或其他与贷款人发生的债务，贷款人有权提前收回已发放贷款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。 实现债权费用的约定：因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 贷款支付方式：卡捷贷支付方式。借款人通过签约开通的农业银行“卡捷贷”功能进行借款支用的，借款人关联“卡捷贷”的结算账户为：账号/卡号**。 贷款发放情况：2019年8月17日，原告农行渝中支行向被告陈金芳卡号为**的银行卡中发放贷款103200元。 律师费产生情况：原告农行渝中支行为实现本案债权与重庆索通律师事务所签订《委托代理协议（主诉案件）》，实际产生律师费2000元。 送达地址约定：《个人自助小额借款合同》第12.7条约定，借款人在申请借款时，借款人应留存真实有效的名称、通信地址、联系方式等信息，如有变更，借款人应及时通知贷款人。因借款人留存信息有误或未及时通知贷款人变更信息导致的不利后果由其本人承担，对贷款人造成损失的，应承担赔偿责任。第12.8条约定，与本合同相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以借款人填写的通讯地址为送达地址，相关法律文书通过专人递送或邮寄到该地址即视为送达。若通讯地址发生变更，借款人应及时书面通知贷款人，否则仍以原通讯地址为送达地址。 欠款情况：合同履行期限内，陈金芳于2020年1月21日开始违约。农行渝中支行遂于2020年5月13日发出贷款提前到期催收函，并已签收。根据农行渝中支行提交的数据显示，截至2020年7月27日，陈金芳尚欠贷款本金103200元、利息3291.7元、复利41.13元（不包含罚息）未偿付。 另查明，2019年8月17日，陈金芳向农行渝中支行申请办理网上银行及K宝业务，并承诺“本人保证所提供的个人资料信息真实、有效，并已详细了解相关业务章程、业务协议、功能说明及责任条款、业务收费标准，同意接受相关业务章程和协议的约束。如申请金穗借记卡，同意遵守《中国农业银行个人银行结算账户管理协议》、《中国农业银行金穗借记卡章程》及相关协议规定，如申请个人网上银行、手机银行（WAP）服务，同意遵守《中国农业银行电子银行个人客户服务协议》及相关协议规定，对信息失真或违反规定而造成的损失和后果，本人愿意承担一切责任”，该申请附有陈金芳的身份证复印件，且存在照片，陈金芳在该申请上手写签名确认。随后，农行渝中支行向陈金芳办理了网上银行并新发放了K宝业务。 再查明，农行渝中支行开办的个人自助小额信用消费贷款业务适用报告制。2016年3月17日，中国农业银行股份有限公司对开办此业务向中国银行业监督管理委员会进行了报告。另据中国农业银行官网截屏图片显示，“K宝是用来存放客户身份证书的安全硬件，是目前农业银行安全级别最高的认证工具。K宝能为客户在电子银行进行交易提供身份证明，防止他人冒用证书持有者名义进行电子银行交易，保护客户的资金安全”。 本院认为，被告陈金芳与原告农行渝中支行签订的《个人自助小额借款合同》，系通过电子银行业务渠道订立的电子合同，被告陈金芳在其上签字确认，并且涉案贷款亦按照《个人自助小额借款合同》的约定，实际发放到被告陈金芳指定卡号为6228480478957036872的银行卡中，因此能够确认涉案电子合同的借款人为被告陈金芳本人。 与此同时，原告农行渝中支行根据被告陈金芳提交的申请向被告陈金芳开通网上银行和K宝业务，被告陈金芳承诺同意接受电子银行业务章程的约束，且原告农行渝中支行系开办个人自助小额信用消费贷款业务的合法金融机构，故本院对《个人自助小额借款合同》的真实性予以确认。借贷双方应当按照《个人自助小额借款合同》的约定履行义务。原告农行渝中支行已按约发放贷款，被告陈金芳在履行期限内未按合同约定按期结息，其已构成违约，原告农行渝中支行有权宣布全部贷款提前到期并收回全部贷款本息，被告陈金芳应当依法承担偿还责任及违约责任。 关于罚息和复利，原告农行渝中支行主张按贷款执行利率上浮50%计算罚息，符合法律规定，本院予以支持；对于复利，根据原告农行渝中支行提供的系统数据，其计算的截至2020年7月27日的复利基数不包含罚息，符合有关规定，本院予以主张；其请求从2020年7月28日起以利息及罚息之和为基数计算复利，不符合有关规定，本院依法予以调整，即复利应以未付利息为基数，按贷款执行利率上浮50%计算。 对于律师费，《个人自助小额借款合同》中约定了“因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。”原告农行渝中支行因被告陈金芳的违约实际支付了2000元的律师费，现原告农行渝中支行要求陈金芳承担律师费，符合合同约定，本院予以支持。 被告陈金芳经传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈金芳应在本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行贷款本金103200元，及截至2020年7月27日的利息3291.7元、复利41.13元；并支付自2020年7月28日起至本息付清时止，分别以未还本金103200元和利息3291.7元为基数，按贷款执行利率上浮50%计算的罚息和复利；本息一并付清。 二、被告陈金芳应在本判决生效之日起十日内给付原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行律师费2000元。 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行其他诉讼请求。 如果未按照本院指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取1211元，由被告陈金芳负担（此款原告已垫付，被告随前款一并付清）。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审 判 员  巫 松 二〇二〇年七月二十八日 法官助理  舒丽娜 书 记 员  聂 璐