湖北省丹江口市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0381民初1314号原告：湖北香柏树电子科技有限公司。住所地：湖北省十堰市经济开发区白浪街办马路村二组1幢。统一社会信用代码：91420300MA4891LM7G。法定代表人：叶追阳，该公司经理。委托诉讼代理人：姚依璐，湖北车城律师事务所律师。代理权限：代为承认、放弃、变更诉讼请求，进行调解，提起上诉，代为签收法律文书等。被告：中国太平洋财产保险股份有限公司丹江口支公司。住所地：湖北省丹江口市沿江大道44-1号。统一社会信用代码：91420381882239928K。负责人：侯荣生，该公司经理。委托诉讼代理人：张娟，湖北玄岳律师事务所律师。代理权限：代为承认、反驳诉讼请求，进行和解，提起反诉或上诉，代为签收法律文书等。原告湖北香柏树电子科技有限公司（以下简称：电子公司）与被告中国太平洋财产保险股份有限公司丹江口支公司（以下简称：太平洋财保丹江公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2020年6月9日立案后。依法适用简易程序，由审判员沈文国独任审理，于2020年7月7日公开开庭进行了审理。原告电子公司的委托诉讼代理人姚依璐，被告太平洋财保丹江公司的委托诉讼代理人张娟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告电子公司向本院提出诉讼请求：1.要求被告向原告支付保险理赔金184999.72元；2.诉讼费由被告承担。事实与理由：2020年1月10日，原告所有的鄂Ｃ×××××奔驰车在十堰房县发生交通事故，车辆严重受损。事故发生后，车辆送往十堰鹏贤汽车销售服务有限公司进行维修，共花费184999.72元。原告在被告处购买了机动车保险，事故发生在保险合同期限内，原告多次要求被告支付保险理赔金，被告以各种理由拒保。为此，特提起诉讼，请求人民法院支持原告的诉讼请求。诉讼中，原告当庭增加变更诉讼请求，将要求由被告向其支付保险理赔金184999.72元变更为支付保险理赔金186899.72元（增加保险金1900元）。被告太平洋财保丹江公司辩称：1.保险事故发生时驾驶人非被保险人允许的驾驶人，依据《机动车辆综合商业保险条款》第八条规定的情形，保险公司不应承担赔偿责任；2.原告所受损失应当由质权人或侵权人承担，本案车辆在被质押的情况下，出质人虽然系车辆所有人，但已丧失对车辆的支配权，未经出质人允许，质权人不能随意使用质押车辆，因质权人的原因发生交通事故应承担赔偿责任，车辆所有人有权向质权人或驾驶人主张赔偿责任。综上，请求依法驳回原告的诉讼请求。原告围绕其诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和庭审质证。根据双方当事人的陈述和经审查确认的证据，本院经审理查明的事实如下：2019年3月29日，原告电子公司为其所有的鄂Ｃ×××××奔驰车辆在被告太平洋财保丹江公司处投保了机动车交强险和商业保险（电子保单），商业保险为：机动车损失保险责任限额445000元及第三者责任险、发动机涉水损失险等不计免赔率承保的险种，保险期自2019年3月29日17时59分至2020年3月29日24时止。2020年1月10日20时20分许，王虎经原告电子公司同意并驾驶其所有的鄂Ｃ×××××小型普通客车（奔驰），由十堰城区向房县方向行驶，行至车中线5公里200米（大垭山）路段时，因操作不当，车辆撞向路边护栏，造成车辆及护栏受损的交通事故。2020年1月13日，湖北省房县公安局交通警察大队对此事故作出第420325420200000082号道路交通事故认定书（简易程序），认定：王虎的行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条第一款：“机动车驾驶人应当遵守道路交通安全法律、法规的规定，按照操作规范安全驾驶、文明驾驶”的规定，王虎负全部责任。事故发生后，原告电子公司委托十堰鹏贤汽车销售服务有限公司对受损车辆进行维修，并签订了《车辆维修协议》。该车辆维修费用累计184999.72元（未支付），因此次事故造成该路段路产损失3900元，该损失已由王虎赔付给房县公路管理局（含被告在交强险财产损失赔偿限额内赔付的2000元）。原告电子公司向被告太平洋财保丹江公司申请理赔，被告太平洋财保丹江公司以经第三方调查出险驾驶员王虎未经被保险人允许驾驶标的车辆发生事故，根据有关法律和保险合同的约定，本次事故商业险属于条款的责任免除，故不能给予赔付，并于2020年5月14日向原告电子公司发出了《机动车保险拒赔通知书》。为此，原告电子公司向本院提起诉讼。庭审中，原告电子公司将诉请主张支付保险金184999.72元变更为186899.72元。另查明：王虎具有驾驶机动车的资格；被告太平洋财保丹江公司所称第三方为“广州天信保险公估有限公司湖北分公司”。诉讼中，经调解，原、被告双方未能达成一致意见。本院认为：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案系财产(机动车)保险合同纠纷，财产保险合同作为民事合同的一种,是投保人与保险人在平等和意思自治的基础上就双方之间民事权利义务关系做出的约定,对双方均具有约束力。本案原告为其所有的鄂Ｃ×××××号机动车在被告处投保了机动车损失险保险限额为445000元及不计免赔率等险种，并按双方约定的保险金额缴纳了保险费,被告向原告出具了电子保险单，双方之间形成的保险合同关系,系双方真实意思表示,该合同合法、有效，受法律保护。《中华人民共和国保险法》第五十五条第一款规定：“投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的,保险标的发生损失时,以约定的保险价值为赔偿计算标准……”。对此，双方均应按照保险合同的约定履行各自的义务。本案保险事故发生后，原告作为本案保险标的的利害关系人,有权向保险人即本案被告主张给付保险金。因此，原告要求被告支付保险金186899.72元的诉讼请求，有相应的事实和法律依据，且在保险合同约定的赔偿限额范围内，对此，本院予以确认支持；关于出险驾驶员王虎驾驶被保险车辆是否经过被保险人同意的问题，庭审中，原告陈述王虎驾驶涉案事故车辆系经过其允许的，被告抗辩并提供其委托第三方调查作出的调查报告，出险驾驶员王虎未经被保险人即原告的允许驾驶涉案车辆发生事故，按照保险合同的约定，属于条款责任免除，不予赔付。根据庭审质证查明的事实，因被告委托的第三方无资格对涉案事故进行调查，且所作出的调查报告也不具有客观、公正合法性。加之，原、被告双方在签订保险合同时，并未约定固定的驾驶人员。显然，被告的抗辩理由，不能成立，本院不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条,《中华人民共和国保险法》第五条、第十四条、第二十三条、第五十五条第一款之规定,判决如下:被告中国太平洋财产保险股份有限公司丹江口支公司于本判决生效后十日内赔付原告湖北香柏树电子科技有限公司投保的鄂Ｃ×××××车辆因交通事故损失保险金186899.72元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4000元，减半收取2000元，由被告中国太平洋财产保险股份有限公司丹江口支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省十堰市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。审判员  沈文国二〇二〇年七月十六日法官助理彭琳书记员谢悦本案适用的相关法律依据：1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。2.《中华人民共和国保险法》第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。第五十五条投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。