济南市历下区人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁0102民初1538号原告：平安银行股份有限公司济南分行，住所地济南市，统一社会信用代码9137xxxxxxxxxxxxxx。负责人：王欣，行长。委托诉讼代理人：宁磊，山东众成清泰（济南）律师事务所律师。委托诉讼代理人：韦平，山东众成清泰（济南）律师事务所实习律师。被告：梁杰，男，1962年2月4日出生，汉族，住山东省济南市，公民身份号码。被告：裴宪清，女，1963年6月30日出生，汉族，住山东省济南市，公民身份号码。原告平安银行股份有限公司济南分行（以下简称：平安银行济南分行）与被告梁杰、裴宪清金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月12日立案后，适用普通程序，由审判员于骐宁独任审理。本案于2020年4月28日公开开庭进行了审理，原告平安银行济南分行的委托诉讼代理人宁磊、韦平，被告张德国、陈霞到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告平安银行济南分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还借款本金1461618.33元，截至2019年11月29日罚息16343.87元，复利87.37元，共计1478049.57元（自2019年11月29日至实际付清之日的利息、罚息、复利按照合同约定计算）；2.判令原告对被告抵押的位于济南市槐荫区的房产（济房权证槐字第xxxxxx号）享有优先受偿权；3.判令被告承担本案诉讼费、保全费。事实与理由：2018年9月4日，原告与被告梁杰、裴宪清签订《个人循环授信额度合同》，经确认，原告在上述合同项下为被告提供了四笔贷款，金额共计150万元。2018年9月19日发放一笔80万元贷款，贷款期限为12个月，贷款年利率为8.4825%，还款方式为净息还款；2019年1月11日发放一笔35万元贷款，贷款期限为115个月，贷款年利率为7.35%，还款方式为等额还款；2019年2月27日发放一笔10万元贷款，贷款年利率为7.35%，贷款期限为114个月，还款方式为等额还款；2019年4月19日发放一笔25万元贷款，贷款期限为112个月，贷款年利率为7.35%，还款方式为等额还款。被告梁杰以其单独所有的位于济南市槐荫区的房产（以下简称涉案房产）为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告如约履行了放款义务，但被告未按约足额向原告还本付息。根据合同的约定，被告的行为已构成违约，原告有权主张全部贷款提前到期，要求被告立即偿还应还贷款本息并按约定计收罚息、复利；有权对抵押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用等。综上，为维护原告的合法权益，特诉至贵院，请求依法判如所请。原告平安银行济南分行为支持其主张，向本院提交证据如下：证据1.《个人贷款申请表》一份；证据2.编号为平银（济南）个循抵字（2018）第（RL2018xxxxxxxxxx）号《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》一份；证据3.金额为80万元、35万元、10万元、25万元的《平安银行零售信贷出账确认书》四份；证据4.《抵押声明书》和《他项权利证明书》、房屋权属信息各一份；证据5.《个人贷款业务客户还款清单》八份；证据6.《结婚证》复印件一份。被告梁杰辩称，借款本金属实，合同授信时约定的利率是6.25%，逾期以后，后三笔的贷款执行利率成为7.35%，若原告提前告知，后三笔的执行利率，那么我就不会继续再贷款了。针对涉案的80万元，被告曾经准备好了现金进行还款，但是原告的工作人员让我爱人过去签字做还款后再继续借款，因为我爱人没有过去签字，所以没有接受被告的还款，被告认为被告征信良好，且有10年授信，无需爱人签字，而且前三笔贷款没有我爱人的签字，原告也发放了贷款。被告梁杰为证明其答辩意见，向本院提交证据如下：证据1.编号为平银（济南）个循抵字（2018）第（RL2018xxxxxxxxxx）号《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》一份。被告裴宪清辩称，首先本人与梁杰分居20多年，在经济上没有任何往来，这次是因为孩子用钱不得已才同意用涉案房产为贷款提供抵押担保，当时商量的是30万元，多出来的钱的去向和用途不明；其次贷款的确认书共四份，2018年9月18日贷款确认书上是80万元，我当时签字时是30万元的出账确认书，不应该是80万元，80万元上的签字不确定是我本人签的。其他三笔贷款的出账确认书上的签字不是我本人签字，我在2018年10月3日脚踝骨折卧床休养无法下地，有医院的病例影像拍片及诊断书为证。根据合同第24条第3款的规定：本合同项下的具体贷款业务合同、借据/个人贷款出帐凭证及经各方确认的借款申请书等相关文件、资料为本合同不可分割的组成部分，具同等法律效力。综上所述，对于我不知情进行的贷款不是我本人的签字，我本人不应该承担此款项的还款义务。被告裴宪清为证明其答辩意见，向本院提交证据如下：证据1.2018年10月4日我在济南市中心医院因骨折就诊时的X线拍片报告和门诊病历一份。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年8月28日，梁杰、裴宪清向平安银行济南分行申请贷款。2018年9月4日，梁杰、裴宪清（甲方、借款人）与平安银行济南分行（乙方、贷款人及抵押权人）、梁杰（丙方、抵押人）签订编号为平银（济南）个循抵字（2018）第（RL2018xxxxxxxxxx）号《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》，合同约定：授信额度为150万元，额度期限为120个月（自2018年9月4日起至2028年9月4日止）；本合同项下抵押物为槐荫区，权证号：济房权证槐字第xxxxxx号。合同普遍性条款约定：初始贷款利率以借款借据/个人贷款出账凭证记载为准；在甲方未依法履行到期（含合同到期和提前到期）债务的，乙方有权依法以该抵押物折价或者以拍卖、变卖为该抵押物的价款优先受偿；甲方拖欠本金或利息、费用，违反本合同规定的其应履行的任何义务，或甲方明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务，视为已发生违约事件。一旦发生合同规定的任何一种违约事件时，乙方有权宣布甲方在本额度项下的债务全部或部分立即到期，要求甲方立即偿还部分或全部已发放授信本息并要求支付相关费用，包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用；本额度项下贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款本息的，乙方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金部分按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息；有权将本额度项下贷款利率调整为按具体贷款业务合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；实现债权的费用包括公告、公证、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、送达、鉴定等，由甲方、丙方负担。2018年9月4日，梁杰、裴宪清向平安银行济南分行出具抵押声明书，同意将位于槐荫区的房产抵押给银行作为贷款的担保，如借款人未能按期清偿借款本息及相关费用，银行可以上述抵押物折价或以拍卖、变卖的借款优先受偿。双方于2018年9月17日办理了抵押登记。原告平安银行济南分行提交的证据载明，平安银行济南分行分别于2018年9月19日向梁杰发放贷款80万元（到期日为2019年9月19日），于2019年1月11日向梁杰发放贷款35万元（到期日为2028年8月11日），于2019年2月27日向梁杰发放贷款10万元（到期日为2028年8月27日），于2019年4月19日向梁杰发放贷款25万元（到期日为2028年8月19日）。截至2020年4月28日，梁杰尚未偿还平安银行济南分行贷款本金80万元，对于贷款35万元、10万元、25万元这三笔贷款的本息，梁杰一直在正常偿还。被告裴宪清称，《个人贷款申请表》中的签字系其本人签名，《个人循环授信额度合同》的签字不确定系其本人签名，《平安银行零售信贷出账确认书》中80万元不确定系其本人签名，35万、10万元、25万元均不是其本人签名，认可《抵押声明书》的签字。本院认为，根据《个人贷款申请表》、《抵押声明书》、审判笔录中裴宪清的签名，认定《个人循环授信额度合同》中的签名为裴宪清本人签名。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。梁杰、裴宪清向平安银行济南分行提交的《个人贷款申请表》以及与平安银行济南分行签订的《个人循环授信额度合同》均系双方的真实意思表示，合法有效，双方均应按约履行。根据《个人循环授信额度合同》第24条第3款的规定：本合同项下的具体贷款业务合同、借据/个人贷款出帐凭证及经各方确认的借款申请书等相关文件、资料为本合同不可分割的组成部分，具同等法律效力。梁杰、裴宪清向平安银行济南分行申请贷款，平安银行济南分行按约定发放了贷款，但梁杰、裴宪清未按时足额还款，现平安银行济南分行依据合同约定要求梁杰、裴宪清支付贷款本金80万元的诉讼请求，理由正当，本院应予支持。依据合同约定，计算嗣后逾期利息的年利率=合同约定的贷款利率×（1+50%），根据平安银行零售信贷出账确认书载明，利率确定标准为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮50%，利率调整方式为年调。根据最高人民法院关于印发《全国法院民商事审判工作会议纪要》的通知可知，自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，贷款市场报价利率在下一次发布之前有效。故，平安银行济南分行所主张的逾期利息的计算方式应为：以80万元为基数，自2019年9月20日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的2.25倍计算。平安银行济南分行要求按照罚息年利率的标准对应付未付利息计收复利，被告已经还清所有期内利息，故对于平安银行济南分行的该项诉讼请求本院不予支持。梁杰自愿以其所有的位于济南市槐荫区（房产证号：济房权证槐字第xxxxxx号）的房产向平安银行济南分行提供抵押担保，且上述不动产已办理了抵押登记，故平安银行济南分行对上述抵押房产享有优先受偿权。对于涉案的35万元、10万元、25万元这三笔贷款，因上述三笔贷款并未到期，梁杰一直在正常偿还上述三笔贷款的本息，不存在违约的情形，故对于平安银行济南分行主张对上述三笔贷款加速到期并主张梁杰、裴宪清偿还上述三笔贷款本息的诉讼请求本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第二十一条、第四十一条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告梁杰、裴宪清于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司济南分行贷款本金80万元；二、被告梁杰、裴宪清于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司济南分行逾期利息（以80万元为基数，自2019年9月20日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的2.25倍计算）；三、确认原告平安银行股份有限公司济南分行对被告梁杰抵押担保的位于济南市槐荫区（房产证号：济房权证槐字第xxxxxx号）的房产享有优先受偿权；四、驳回原告平安银行股份有限公司济南分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务。应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费18200元，由原告平安银行股份有限公司济南分行负担7826元，被告梁杰、裴宪清负担10374元；财产保全费5000元，由原告平安银行股份有限公司济南分行负担400元，被告梁杰、裴宪清负担4600元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预缴上诉费，上诉于山东省济南市中级人民法院。审判员  于骐宁二〇二〇年七月二十七日书记员  刘洪明