文书内容重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0151民初2568号原告：中国建设银行股份有限公司重庆铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处解放路31号，统一社会信用代码915002249037146538。负责人：郑启斌，行长。委托诉讼代理人：林翔，重庆索通（永川）律师事务所律师。委托诉讼代理人：张登建，重庆索通（永川）律师事务所律师。被告：康贵川，男，1992年4月29日出生，汉族，住重庆市铜梁区。原告中国建设银行股份有限公司重庆铜梁支行（以下简称“建行铜梁支行”）与被告康贵川金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行铜梁支行的委托诉讼代理人张登建，被告康贵川到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。建行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1.判令康贵川立即向建行铜梁支行偿还贷款本金257216.35元及截至2020年4月30日的利息12443.76元、罚息231.40元，合计269891.51元；2.判令康贵川支付建行铜梁支行自2020年5月1日起至贷款本息付清之日止的罚息和复利（罚息以未偿还的贷款本金257216.35元为基数，复利以未偿还的利息12443.76元为基数均按中国人民银行同期同档次贷款利率水平上下浮10%再上浮50%计收）；3.判令康贵川支付律师费10289元、诉讼费用全部由康贵川承担；4.判令确认建行铜梁支行对康贵川所有的位于重庆市铜梁区XX街道办事处XX大道XXX号X号楼6-7的房产享有抵押权，建行铜梁支行有权就该房屋折价、拍卖或者变卖的价款享有优先受偿权。事实及理由：2015年11月10日，康贵川与建行铜梁支行签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定康贵川向建行铜梁支行申请贷款300000元，贷款期限240个月，贷款月利率为中国人民银行同期同档次贷款利率水平上下浮10%。同时康贵川提供其所有的位于重庆市铜梁区XX街道办事处XX大道XXX号X号楼6-7的房产为上述债权提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押担保范围为合同项下全部借款本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。2015年11月10日建行铜梁支行按合同约定方式向康贵川履行了发放贷款300000元的义务。截至2020年4月30日，康贵川拖欠本金257216.35元、利息12443.76元、罚息231.40元，合计269891.51元。康贵川已逾期未偿还贷款，经建行铜梁支行向其催收未果。为维护建行铜梁支行的合法权利，诉至贵院。康贵川辩称，对起诉的全部事实和提供的证据没有异议。本院经过审查认定如下事实：2015年11月10日，建行铜梁支行与康贵川签订《个人住房（商业用房）借款合同》约定第十三条抵押条款二、抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。第十七条违约救济措施2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；7.本合同项下执行浮动利率的借款，借款人存在不按期足额还清借款本息情形的，贷款人有权对借款人尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率，具体按贷款人制定的利率定价标准执行。第二十七条1.借款人：康贵川。2.贷款人：建设银行。3.保证人：重庆京城房地产开发有限公司。4.抵押人：康贵川。第二十八条借款人应将借款用于购置以下房产，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途：二、房屋坐落：重庆市铜梁区XX街道办事处XX大道XXX号X号楼6-7。第二十九条借款人借款本金为叁拾万元。第三十条借款期限为贰佰肆拾个月（即从2015年11月9日起至2035年11月9日止）。第三十一条一、贷款利率本合同项下的贷款利率为月利率，执行下列第叁种：浮动利率，即在起息日基准利率水平上下调10%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。二、罚息利率（二）本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上浮50%。贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。三、利率的调整本合同项下贷款的利率调整日按下列第壹种方法确定：壹：于每年的1月1日调整。2015年11月16日，康贵川以其购买的位于重庆市铜梁区XX街道办事处XX大道XXX号X号楼6-7的房屋向建行铜梁支行作借款抵押担保，并在房地产管理局办理了抵押权预购登记，2017年11月13日转为土地房屋抵押登记。建行铜梁支行按照合同向康贵川发放了贷款300000元，康贵川按照合同约定偿还贷款至2019年4月18日，之后未再偿还借款本息。截至2020年4月30日，康贵川尚欠建行铜梁支行贷款本金257216.35元、拖欠的利息12443.76元、罚息231.40元。2020年3月30日，建行铜梁支行向重庆索通（永川）律师事务所发出律师代理工作任务书，建行铜梁支行委托重庆索通（永川）律师事务所代理张玺等26户个贷纠纷案件诉讼事宜。2020年不良个贷直诉名单显示康贵川案本金余额257216.35元。2020年7月6日建行铜梁支行向重庆索通（永川）律师事务所律师给付本案代理费10289元。2020年5月7日，重庆索通（永川）律师事务所向康贵川的户籍地邮寄了《律师函》，告知康贵川在建行铜梁支行办理的贷款已逾期，截至2020年4月30日，尚欠建行铜梁支行本金257216.35元及利息、罚息。由于逾期还款的违约行为，本贷款账户已自动关闭，并暂停扣款功能。同时，宣布贷款提前到期，要求康贵川在收到本函之日起3日内偿还全部贷款本息及律师费等其他应付款项（结清金额以银行提供数据为准）等等。上述事实，有双方当事人的陈述及建行铜梁支行举示的身份证、户口本、个人贷款申请审核表、《个人住房（商业用房）借款合同》《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、房产证复印件、中国建设银行贷款账户基本信息、不动产登记查询证明、律师代理工作任务书、《律师函》、邮政快递回单、律师费发票等证据在案佐证，这些证据的真实性、合法性、关联性经经庭审质证和本院审查，可以作为认定事实的依据。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。依法成立的合同对双方当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除。康贵川与建行铜梁支行签订的的《个人住房（商业用房）借款合同》《重庆市预购商品房抵押贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规强制性规定，合法有效，双方均应当按照该合同的约定履行各自的义务。建行铜梁支行按约向康贵川发放了贷款，履行了合同约定的义务。康贵川未按照约定履行还款义务，已违约。根据合同约定建行铜梁支行有权宣布借款合同项下未偿还的借款立即到期，并要求康贵川立即偿还未偿还的贷款本息并承担违约责任。从中国建设银行个人贷款账户基本信息可见，截至2020年4月30日，康贵川本笔贷款尚欠本金257216.35元、利息12443.76元、罚息231.40元，合计269891.51元。故，本院支持建行铜梁支行要求康贵川支付上述费用的诉讼请求。关于罚息的问题。根据双方合同中“对于借款人未按时还清的任意一期借款本金及利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同中借款逾期是指借款人未在合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为”的约定，建行铜梁支行要求康贵川支付从2020年5月1日起计算的罚息，符合法律规定及双方约定，本院予以支持。故，康贵川应当按照约定支付建行铜梁支行从2020年5月1日起的罚息和复利。由于自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率。因此中国人民银行基准利率标准改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。关于建行铜梁支行要求对康贵川提供的抵押物享有优先受偿权的问题。《中华人民共和担保法》第四十六条规定：“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按其约定。”康贵川用其所购买的房屋对借款提供抵押担保，并办理了抵押登记建行铜梁支行要求确认对该抵押房屋享有优先受偿权的请求，本院予以支持。关于律师费10289元的请求。双方在合同中明确约定“由于借款人没有按照合同约定履行义务，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担”，该笔费用建行铜梁支行实际已经支付。故，对该项诉讼请求本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、康贵川于本判决生效后十日内偿还中国建设银行股份有限公司重庆铜梁支行截至2020年4月30日的借款本金257216.35元、利息12443.76元、罚息231.40元，合计269891.51元；二、康贵川于本判决生效后十日内支付中国建设银行股份有限公司重庆铜梁支行从2020年5月1日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中，罚息以尚欠本金257216.35元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率水平上下浮10%再上浮50%计算；复利以未偿还的利息12443.76元为基数，按照罚息利率计算）；三、康贵川于本判决生效后五日内支付中国建设银行股份有限公司重庆铜梁支行律师费10289元；四、中国建设银行股份有限公司重庆铜梁支行有权就康贵川提供抵押担保的位于重庆市铜梁区XX街道办事处XX大道XXX号X号楼6-7的房屋[产权证号：渝（2017）铜梁区不动产权第0000626XX号]折价拍卖或者变卖的价款，在康贵川欠付的上述第一至三项债务范围内，享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2751.35元，由康贵川负担，在本判决生效后径付给中国建设银行股份有限公司重庆铜梁支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员 李 刚二〇二〇年七月十四日书记员 颜海燕