江苏省南通市通州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0612民初3504号 原告：江苏南通农村商业银行股份有限公司兴仁支行，统一社会信用代码91320612572564944T，住所地江苏省南通市通州区兴仁镇兴隆花苑8号楼。 负责人：薛志云，支行行长。 被告：张德军，男，1968年3月3日生，汉族，住江苏省如东县。 原告江苏南通农村商业银行股份有限公司兴仁支行（以下简称农商行兴仁支行）与被告张德军信用卡纠纷一案，本院于2020年6月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行兴仁支行负责人薛志云到庭参加诉讼，被告张德军经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还贷记卡借款本金9800元以及应付利息909.15元、违约金815.62元，合计11524.77元（该款项计算至2019年10月17日），并支付自2019年10月17日起至实际清偿之日止的应付利息、违约金（按《江苏南通农村商业银行圆鼎贷记卡领用合约》及《江苏·农村商业银行圆鼎贷记卡章程》规定的利率及计算方式计算）；2.被告承担本案保全费。事实与理由：2018年12月24日，被告张德军向原告申请办理圆鼎贷记卡。原告审核后于2019年1月2日向原告发放贷记卡（卡号62×××08），被告开卡消费产生透支本金9800元，后经原告多次催收，被告仍未清偿贷记卡的透支消费，现透支款已逾期。 被告张德军未予答辩，亦未提供任何证据。 原告农商行兴仁支行围绕诉讼请求依法提交了《圆鼎贷记卡申请表》《圆鼎贷记卡领用合约》《圆鼎贷记卡章程》、贷记卡消费明细等。经本院审查，对上述证据真实性予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年12月24日，被告张德军向原告申领圆鼎贷记卡，卡号62×××08。申领过程中，被告张德军在原告提供的格式申请表中签名确认已仔细阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项条款。 圆鼎贷记卡领用合约中约定：乙方（申领人）的非现金透支交易由银行记账日至到期还款日为免息还款期，贷记卡的免息还款期限由甲方（江苏南通农村商业银行）在法律法规允许的范围内确定。除非另有约定，乙方在到期还款日当日截止时间前偿还当期对账单的全部款项的，即可享受免息还款待遇，无须支付非现金透支的利息。乙方应在到期还款日之前及时偿还欠款。乙方可选择全额或最低还款额还款方式。乙方贷记卡账户的透支欠款可以人民币现金或从个人银行账户转账存入偿还。乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给甲方。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，甲方对每笔交易按日计收从银行记账日起至还款日止的应付利息。日利率为万分之五，并按月计收复利。乙方如到期还款日前未还清当期最低还款额或延误还款，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按双方约定支付违约金。甲方对乙方拖欠还款的行为，有权停止乙方贷记卡的使用。透支利息按日利率0.5‰计收，并按月计收复利，违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币1元。乙方每期最低还款额指发卡机构规定的持卡人透支后应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有利息、超过信用额度的透支金额、取现本金和费用，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。 乙方如发生工作变动、通讯地址、电话或身份证号码变更等，应及时与甲方联系办理资料更新手续，否则，由此产生的损失由乙方承担。如发生于本合约相关的法律纠纷，乙方向甲方提供的最后已知地址也将作为诉讼期间法律文书的送达地址，只要相关法律文书（包括传票、裁决文书的执行文书等）由法院寄送至该地址即视为送达。 被告张德军领卡后，于2019年2月23日通过POS机刷卡消费9762元（刷卡时账户尚留存有50元），于2019年4月12日自扣还款1.64元，于2019年4月16日现金还款1000元，于2019年4月16日网银转入8900元。被告张德军于2019年4月22日通过POS机刷卡消费9800元，于2019年5月13日自扣还款100元，于2019年7月13日自扣还款0.2元，此后被告未再还款。 另查明，为本案诉讼，原告农商行兴仁支行已支付保全费140元，此款列入诉讼成本依法分担。 本院认为，被告张德军向原告农商行兴仁支行申请领用信用卡，签名并填写了原告提供的申请表有关申请事项，申请表中包含有信用卡领用合约和收费表的内容，被告同意遵守信用卡领用合约，并实际领取、使用信用卡，该合约对双方当事人均具有法律约束力，双方均应按约履行义务。现被告未按约归还透支本金，已构成违约，原告主张被告给付透支本金、利息、复利，符合双方当事人之间的约定，本院予以支持。领用合约中虽在费用部分明确违约金按最低还款额未还部分的5%收取，但并未明确最低还款额中消费本金的一定比例，具体如何确定，应属约定不明。故对原告要求被告支付违约金的主张，本院不予支持。就本金、利息以及复利的金额方面，被告在2019年2月23日前无欠款情况。自2019年2月23日至2019年4月15日，以本金9712元为基数，按照日息万分之五计算得利息252.51元。被告张德军于2019年4月12日自扣还款1.64元，于2019年4月16日主动还款9900元，上述款项扣除本金9712元（9762元-50元）、利息252.51元，被告账户内尚欠62.87元。自2019年4月18日至2019年5月12日，以62.87元为基数，按照日息万分之五计算得利息0.78元。2019年5月13日自动扣款100元后，账户内尚余36.35元（100元-62.87元-0.78元）。被告张德军于2019年4月22日刷卡消费9800元，自2019年4月22日至2019年6月17日，以本金9800元为基数，按照日息万分之五计算得利息为279.30元，扣除账户内尚余的36.35元，尚欠利息242.95元。自2019年6月18日至2019年7月17日，以10042.95元为基数，按照日息万分之五计算得利息、复利合计150.64元，扣除自扣还款0.02元，尚欠复利、复利合计150.62元。综上，截止2019年7月17日，被告张德军尚欠本金9800元，利息、复利合计393.57元（242.95元+150.62元）。原告农商行兴仁支行还主张要求被告支付自2019年7月18日起至实际清偿之日止的利息、复利，本院认为，原告主张的利息均要求按月滚入下月基数中再次计算，总和过高，显属不合理，本院酌情予以调整。被告张德军经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃应诉抗辩的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百五十七条、第一百六十二条之规定，判决如下： 一、被告张德军于本判决发生法律效力后十日内偿还原告江苏南通农村商业银行股份有限公司兴仁支行卡号为62×××08的信用卡透支本金9800元，利息、复利合计393.57元（计息至2019年7月17日），并支付自2019年7月18日起至实际清偿之日止的利息、复利(以10193.57元为基数，按《江苏农村商业银行圆鼎贷记卡领用合约》约定的利率标准但不得超过以9800元为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和）。 二、驳回原告江苏南通农村商业银行股份有限公司兴仁支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费88元，减半收取计44元，保全费140元，合计184元，由被告张德军负担。 本判决为终审判决。 审 判 员  葛 娟 二〇二〇年七月二十九日 法官助理  顾一鸣 书 记 员  李 倩