江苏省宝应县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1023民初1601号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司宝应县支行,住所地宝应县泰山东路668号。负责人：蒋志军，系该行行长。委托诉讼代理人：杨莉，江苏宝宜律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭庆军，江苏宝宜律师事务所律师。被告：杨某某，男，1968年6月10日出生，汉族，住宝应县。被告：闵某某，女，1968年11月1日出生，汉族，住宝应县。被告：闵某，男，1993年1月1日出生，汉族，住宝应县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝应县支行（以下简称邮储银行宝应支行）与被告杨某某、闵某某、闵某借款合同纠纷一案，本院于2020年4月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行宝应支行的委托诉讼代理人杨莉、被告闵某到庭参加了诉讼，被告杨某某、闵某某经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告邮储银行宝应支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告杨某某、闵某某、闵某偿还截止到2020年4月6日的贷款本息共计270777.53元（其中本金266499.74元，利息及罚息4277.79元）；2、承担自2020年4月7日至贷款全部还清期间的利息及罚息；3、对三被告抵押房地产折价或拍卖、变卖的价款优先受偿；4、本案诉讼费、保全费、律师代理费由被告承担。事实与理由：2013年2月16日，被告杨某某、闵某某与原告签订了《个人购房借款及担保合同》，合同约定：贷款人同意向借款人发放个人购置房屋贷款，金额为420000元，贷款期限为180个月，还款方式为按月等额本息还款法。同时合同约定：被告杨某某、闵某某以其所有的位于宝应县时代国际1幢1单元51103室房屋提供抵押担保，并办理了相关房地产抵押登记手续。被告闵某某、闵某向原告出具了共同还款承诺书，承诺与被告杨某某共同还款。被告杨某某、闵某某、闵某共同出具了抵押申明，同意将上述房屋作为向原告申请贷款的抵押物。原告于2013年2月21日向被告杨某某发放贷款420000元，被告杨某某未能按期还款。原告为维护其合法权益并依据相关法律规定，特具状至贵院，请求判如所请。被告杨某某未到庭参加诉讼，但提交了书面答辩状辩称：一、答辩人仍在继续履行合同约定的还款义务。答辩人在接到被答辩人的还款催告后，已经及时向被答辩人履行了还贷的义务。况且，根据国家疫情时期的相关政策，答辩人属于受疫情影响暂时失去收入来源的人员，被答辩人作为国有金融企业，应当体恤民情，合理延后答辩人的还款期限，而非在特殊时期仍对答辩人提起诉讼，无端为答辩人增添支出，令答辩人的生活雪上加霜。答辩人认为，在答辩人已经及时纠正自身行为，按时还款的情形下，被答辩人仍然起诉答辩人，造成诉讼费、律师费等额外支出，属于被答辩人滥用诉权，为法院造成诉累，浪费司法资源，被答辩人应当自行承担该笔费用。二、被答辩人收取罚息复利违反了法律规定，恳请贵院不予支持。被答辩人收取罚息复利与人民银行的相关规定相冲突，法院不应支持。依据《中华人民共和国商业银行法》第四十七条规定：“商业银行不得违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款，发放贷款。”故被答辩人与答辩人在合同中约定罚息计收复利，因《商业银行法》的规定而无效。综上，恳请法院依法驳回被答辩人的相关诉讼请求。被告闵某某未答辩。被告闵某辩称，我意见同杨某某的答辩状意见。当事人邮储银行宝应支行围绕诉讼请求，依法提交了《个人购房借款及担保合同》、共同还款承诺书、个人贷款放款单、个人贷款手工借据、他项权证、抵押人申请、个人贷款还款流水清单、贷款借据信息截屏、律师费发票等证据。被告杨某某、闵某某未提交证据。被告闵某提交了还款清单。本院经审理认定事实如下：2013年1月31日，被告杨某某、闵某某、闵某共同向原告出具了一份共同还款承诺书，被告杨某某向原告申请一手房贷款，承诺按时归还贷款本息，配偶（子女）闵某某、闵某承诺愿意共同承担归还全部贷款本息义务。同日，三被告共同向原告出具了一份抵押人申明，同意将位于宝应县时代国际1幢1单元51103室房屋抵押给原告。2013年2月16日，原告邮储银行宝应支行与被告杨某某、闵某某签订了一份《个人购房借款及担保合同》。合同约定：借款金额为420000元；借款期限为180个月，从2013年2月16日至2028年2月16日。实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力;贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮15%；还款方式为按月等额本息还款；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率在约定的利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。本合同项下担保方式为抵押加保证组合担保，抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。如发生借款人连续三个月或累计六次未足额还款以及贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿等情形，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿。在上述合同中，被告杨某某作为借款人、抵押人，被告闵某某作为共同借款人、抵押物共有人在合同中签字。2016年1月7日，原、被告双方办理了他项权证（宝房他证安宜字第××号），由被告提供位于宝应县时代国际1幢1单元51103室房屋的房产，进行抵押担保。2013年2月21日，原告按合同约定向被告杨某某发放了贷款420000元，借款期限从2013年3月21日至2028年2月21日，年利率为5.5675%，还款方式为等额本息还款法。另查明，在合同履行过程中，被告杨某某、闵某某、闵某未能按约及时的履行合同义务，根据原告提供的个人贷款还款流水清单记载，在2017年6月21日至7月21日、2019年3月21日至4月21日、2019年5月21日至6月21日、2019年6月21日至8月21日以及2019年7月21日至2019年12月21日、2020年1月21日至2020年5月21日，在上述各个还款周期内，均存在因还款逾期被处以罚息的情形，累计达10次以上。另由于在2020年4月6日以后，被告曾主动补交了部分款项，经原告再次核查，截止2020年7月6日，被告尚欠借款本金250703.02元，利息及罚息435.07元。原告就此放弃了部分标的数额，并调整为：1、依法判令被告杨某某、闵某某、闵某偿还截止到2020年7月6日的贷款本金250703.02元及其利息、罚息（截止2020年7月6日前利息、罚息为435.07元，从2020年7月7日起，按年利率5.5675%的130%即7.23775%计算至被告杨某某、闵某某、闵某实际还款之日止）；2、对被告抵押房地产折价或拍卖、变卖的价款优先受偿；3、本案诉讼费、保全费、律师代理费由被告承担。此外，原告作为债权人为实现债权与担保权利，委托江苏宝宜律师事务所律师代为诉讼，并支付了律师费6000元，该所出具了江苏增值税普通发票一份，载明杨某某案的律师费为6000元。在本案审理过程中，原告于2020年4月22日向本院申请诉讼保全，并支付了保全费用2270元，本院依法作出了相应裁定。本院认为，原、被告之间的借款合同关系、抵押合同关系系双方当事人真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，应认定为有效合同，依法予以保护。被告杨某某、闵某提出因疫情导致自己经济困难，故难以及时还款，但未提供任何证据予以证明，且现已查明，在疫情发生前，被告已经存在多次逾期还款的情形，原告根据“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用”的合同约定来主张相应的权利，可予支持。被告杨某某、闵某又称原告收取罚息复利违反了法律规定，但该罚息系双方自愿约定，从罚息的性质而言，也有别于单纯以提高利率来发放贷款的概念，故本院不予支持。此外，在被告闵某出具的共同还款承诺书中，已经明确其共同还款的范围仅为贷款本息，并不包含律师费，故该费用与被告闵某个人无关。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨某某、闵某某、闵某于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝应县支行借款本金250703.02元及其利息、罚息（截止2020年7月6日前利息、罚息为435.07元，从2020年7月7日起，按年利率5.5675%的130%即7.23775%计算至被告杨某某、闵某某、闵某实际还款之日止）；二、被告杨某某、闵某某于本判决生效之日起十五日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝应县支行律师费6000元；三、如被告杨某某、闵某某、闵某未按上述第一项判决或被告杨某某、闵某某未按上述第二项判决履行还款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝应县支行有权以被告杨某某、闵某某、闵某提供抵押的位于宝应县时代国际1幢1单元51103室房屋房产（宝房他证安宜字第××号）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；四、驳回原告其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案受理费5362元，减半收取2681元，保全费2270元，合计4951元，由原告负担360元、被告杨某某、闵某某、闵某负担4591元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省扬州市中级人民法院。审 判 员 丁文强二〇二〇年七月十四日法官助理 相艳妮书 记 员 杨年洁