福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初1866号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行，住所福建省莆田市荔城区英龙居委会八二一中街301号一层。统一社会信用代码913503045653754759。 负责人：邱元勋，支行行长。 委托诉讼代理人：陈贤真，男。委托权限一般代理。 被告：陈建盛，男，1973年3月11日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：林莆云，女，1976年1月30日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：郭忠含，男，1982年12月30日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行（以下简称荔城农商行）与被告陈建盛、林莆云、郭忠含因信用卡纠纷一案，本院于2020年5月8日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月16日公开开庭进行了审理。原告荔城农商行的委托诉讼代理人陈贤真到庭参加诉讼，被告陈建盛、林莆云、郭忠含经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 荔城农商行向本院提出诉讼请求：1.陈建盛、林莆云共同归还荔城农商行普惠金融卡透支本金146562.20元，截止2020年4月21日的利息、违约金13776.67元，及以透支本金146562.20元为基数自2020年4月22日起至还清之日止按年利率12.6％计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5％计算的违约金、最低收费5元；2.郭忠含对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2015年6月26日,陈建盛向荔城农商行申请办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为0.05%。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用荔城农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，最低按5元收取。同时，约定申请表所列的常住住所地址、工作单位及电话号码为陈建盛的通讯送达地址。 合同签订后，荔城农商行按照普惠金融卡申领审批程序通过陈建盛的申请，于2015年6月26日向陈建盛发放普惠金融卡（卡号：62×××04）1张，授信额度为150000元，授信期限3年。2018年6月13日，陈建盛办理了续签手续。但陈建盛自2019年9月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项及利息，其行为已经构成违约。林莆云系陈建盛的配偶，本案债务发生在其二人夫妻关系存续期间，应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 陈建盛未作答辩。 林莆云未作答辩。 郭忠含未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 陈建盛、林莆云系夫妻关系，双方于1997年6月4日办理结婚登记手续。 2015年6月26日,陈建盛向荔城农商行申请办理福万通普惠金融卡1张，卡号：62×××04，授信额度为150000元，授信期限3年，专项卡年利率12.6%。后陈建盛使用该卡进行透支消费，并按约按期偿还透支利息。因该卡授信期限届满，陈建盛于2018年6月13日向荔城农商行提交《普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡续签手续，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》及《章程》的各项规则。《领用合约》、《章程》约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照荔城农商行核定的收费标准计收利息及费用。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据陈建盛的透支金额按日计收利息、费用；陈建盛需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金；若陈建盛在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低5元。同日，林莆云作为陈建盛的配偶，在《福万通普惠金融卡申请表》上签名，确认愿意对陈建盛使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担共同还款责任。2018年6月11日，郭忠含作为保证人在陈建盛的《普惠金融卡申请表》上签名、捺印，承诺为陈建盛因使用福万通普惠金融卡而发生的债务承担连带保证责任，该连带保证责任为不可撤销担保等。续签后，陈建盛起初尚能依约还款，但自2019年10月19日开始进入逾期还款。之后，陈建盛陆续偿还部分利息及违约金。现陈建盛尚欠透支本金146562.20元，及截止2020年4月21日的利息、违约金13776.67元，拒不还款，致讼。 本院认为，陈建盛在阅读了《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向荔城农商行申请办理普惠金融卡。荔城农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，陈建盛使用该卡发生透支后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。陈建盛尚欠荔城农商行透支本金146562.20元，及截止2020年4月21日的利息、违约金13776.67元，有荔城农商行提供的贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。荔城农商行诉讼请求陈建盛偿还普惠金融卡透支消费本金146562.20元，截止2020年4月21日的利息、违约金13776.67元，及以透支本金146562.20元为基数自2020年4月22日起至还清之日止按年利率12.6％计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5％计算的违约金、最低收费5元，于法有据，予以支持。由于双方约定同时计算透支利息、违约金，导致透支利息、违约金标准过高，故予以调整为透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。林莆云系陈建盛的配偶，且林莆云在陈建盛的办卡申请表上签字，承诺愿意对陈建盛使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担共同还款责任，故荔城农商行请求林莆云共同偿还上述债务，合理合法，予以支持。郭忠含自愿为陈建盛的上述债务提供连带担保责任，故荔城农商行诉讼请求郭忠含对陈建盛的上述债务承担连带偿还责任，于法有据，予以支持。陈建盛、林莆云、郭忠含经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈建盛、林莆云应在本判决生效之日起十日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行透支本金146562.20元，截止2020年4月21日的利息、违约金13776.67元，及以透支本金146562.20元为基数自2020年4月22日起至还清之日止按年利率12.6％计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5％计算的违约金、最低收费5元（透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、郭忠含对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3507元，减半收取计1753.5元，由陈建盛、林莆云、郭忠含负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  高丽斌 二〇二〇年七月二十一日 书记员  许婉仪 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。