濮阳市华龙区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫0902民初2170号原告谷永增，男，汉族，1966年9月23日出生，住址河南省濮阳市华龙区。委托诉讼代理人杨志宾、谷晓欣，河南众孚律师事务所律师，联系电话17737866665。被告信泰人寿保险股份有限公司濮阳中心支公司，统一社会信用代码91410900MA3XEH4352（1-1），住所地濮阳市黄河中路与经开路交叉口西北角商用楼五层。负责人曹樯，该公司总经理。委托诉讼代理人吴斌，河南汇纳律师事务所律师，联系。原告谷永增诉被告信泰人寿保险股份有限公司濮阳中心支公司财产保险合同纠纷一案，本院于2020年4月9日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告谷永增的委托诉讼代理人杨志宾，被告信泰人寿保险股份有限公司濮阳中心支公司的委托诉讼代理人吴斌到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2017年8月24日，原被告签订全民e保医疗保险××保险，××保额为10万元。签订合同后，原告按照合同约定缴纳了保费。2017年12月20日，原告在濮阳市人民医院就诊时，被检查出患有右侧甲状腺乳头状癌，××保险公司的约定，被告应当给付10万元的保险金，但是被告拒绝理赔。综上所述，为维护原告的合法权益，特诉至本院，请求判令被告赔偿原告保险金10万元，并由被告承担本案的诉讼费用。被告辩称，一、投保人谷永增投保之前已经体检得出甲状腺右叶囊肿，投保时被故意隐瞒，未告知保险人，未履行如实告知义务。2016年10月18日，投保人谷永增在濮阳市华龙区人民医院的体检报告显示，其甲状腺右叶囊肿、甲状腺右叶低回声并钙化。投保人谷永增在投保时故意隐瞒其体检结果，未尽到如实告知的义务。2017年8月24日，投保人谷永增在被告处购买《信泰全民e保医疗保险》、××保险》。电子投保单健康、财务及其他告知事项中显示投保人否认了其近两年内体检的事实，且未将体检结果告知保险人，关于甲状腺右叶囊肿的情况，足以影响承保人作出承保的决定，其未尽到如实告知的义务。按照保险条款及《保险法》规定，投保人投保时应该向保险人履行如实告知的义务。根据保险条款4.2条约定，以及《保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。如果投保人故意或者重大过失未履行规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知的义务，对于合同解除前发生的保险事故，保险公司不承担给付保险金的责任，并不退还保险费”。××保险，对于投保人的健康情况是投保人必须向保险人如实告知的事项，该事项足以影响保险人决定是否承保，如实告知其真实健康情况是投保人谷永增应尽到的义务。投保人谷永增投保时未履行如实告知的义务，被告不承担给付保险金的责任,投保人谷永增在投保时已经体检出其甲状腺右叶囊肿，针对投保时，保险人询问近2年是否医检，作出否定的回答，且在健康询问中5条“F项是否有甲状腺或甲状旁腺疾病等”，投保人同样给出了“否”定的回答，投保人未将体检的真实情况向保险人如实告知，此情况足以影响承保人是否决定承保，根据合同条款及法律规定，被告不应承担赔偿或给付保险金的责任。二、投保过程中，被告对投保人尽到了提示和明确说明的义务在签订保险合同时，保险人已对保险条款和责任免除条款对投保人做了提示和明确说明，经投保人在个人保险投保单、投保提示书上签名予以确认，并且在随后的回访中投保人对上述事实也做出了明确回答，并签署了保险合同送达回执。针对免责及重要性条款，被告均在在条款上加黑加粗，并加用着重号提示，足以引起投保人的注意。因此被告尽到了提示和明确说的义务。三、被告在投保人申请理赔后，及时作出理赔结论通知书，并邮寄至投保人，符合法定程序。2018年1月23日，投保人到被告处申请理赔，经被告调查审核后，发现投保人在投保前已出现“甲状腺右叶囊肿、甲状腺右叶低回声并钙化”的情况，被告于2018年1月24日以“因订立保险合同时，投保人未向我公司履行如实告知义务”，作出了理赔决定通知书，并于2018年1月24日邮寄给了投保人谷永增，投保人于2018年1月27日签收。根据《保险法》第十六条等相关法律，做出“解除保险合同并对合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金责任”的理赔结果符合法律规定。综上，投保过程中，被告尽到了提示及明确说明的义务，且被保险人未履行如实告知的义务，因此诉讼请求不应得到支持，请求法院依法驳回其诉讼请求。经审理查明，2017年8月24日，原告作为投保人以自己为被保险人在被告处投保全民e保医疗保险（年度给付限额为300万元），××保险（基本保险金额为10万元），保险期间1年，保险合同自2017年8月25日生效。××保险条款约定：“被保险人因意外伤害或于等待期后因疾病被专科医生初次确诊本附加合同所列的恶性肿瘤，本公司按本附加合同的保险金额给付恶性肿瘤保险金，本附加合同终止。××定义包括：恶性肿瘤，指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、××。××理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。另查明，2017年12月20日，原告在濮阳市人民医院住院治疗，入院诊断彩超检查甲状腺右侧叶下极实质结节伴钙化(TI-RADS分级：IVa级)；甲状腺右侧叶余低回声结节（TI-RADS分级：III级）；甲状腺左侧叶囊性实质性结节（TI-RADS分级：III级）；甲状腺双侧叶囊性结节（TI-RADS分级：II级）。2017年12月23日，原告在该院左侧甲状腺癌根治术+左侧甲状腺切除术+双侧喉返神经探查术，术中诊断为右侧甲状腺乳头状癌，左侧结节性甲状腺肿。原告手术成功后，2018年1月1日出院，出院诊断为：1.甲状腺恶性肿瘤；2.颈动脉狭窄。后原告将理赔材料交给被告向被告申请理赔。被告于2018年1月24日向原告下达理赔决定书，以原告在投保时未履行如实告知为由决定不给付合同项下保险金，并解除保单项下100005095127的合同。又查明，庭审中，被告称原告在投保时未履行对投保前病情的如实告知义务，为证明其主张提交了原告投保前2016年10月18日原告在濮阳市华龙区人民医院体检报告及投保时的个人保险电子投保单为证，体检报告显示：原告患有甲状腺右叶囊肿、甲状腺右叶低回声并钙化。再查明，个人保险电子投保单上健康、财务及其他告知事项第5条第F项显示，：“您是否曾经有或者曾被告知患有××或症状。××。”被保险人处填写“否”。对于该个人保险电子投保单、人身保险投保提示书上“谷永增”的签字，原告否认为其所写。认为被告的保险代理人并未就健康告知事项进行询问，投保单上投保人、被保险人签字也不是其所签。被告认为投保单谷永增签字为其所写，原告申请对河南人身保险投保提示书（检材1）、个人保险电子投保单（检材2）、保险合同送达回执（检材3）、河南人身保险投保提示书复印件（检材44）上投保人及被保险人处签字是否为其所写申请笔迹鉴定，本院委托司法鉴定科学研究院对所涉及文书进行鉴定，2019年11月9日该院出具司鉴院（2019）技鉴字第1627号司法鉴定意见书，鉴定意见为检材1至检材4上需检的“谷永增”签名均不是出自谷永增笔迹。原告因此支出鉴定费7500元。上述事实，有当事人陈述、保险单据、保险条款、诊断证明、住院病历、保险合同、投保单、电子投保申请确认书等证据在案证实。本院认为，本案系人身保险合同纠纷。当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。原告在被告处投保全民e保××保险，并依约缴纳了保险费用，双方签订的合同内容不违背法律规定，意思表示真实，为有效合同，被告应当按照合同约定承担保险责任。被保险人所患甲状腺乳头状癌，从该诊断结果、所做手术看，××恶性肿瘤的范围，本院予以确认。被告辩称，原告投保时未履行对投保前患有甲状腺右叶囊肿等病情的如实告知义务，从而解除了和原告签订的人身保险合同，为证明其主张提交了原告投保前在濮阳市华龙区医院体检报告、个人保险电子投保单为证，对此原告不予认可，并否认保险代理人曾经对健康告知事项中的所有内容进行询问，对此，本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十六条之规定，订立保险合同时，保险人就被保险人有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。但通过本院委托鉴定机构对被告处留存的个人保险电子投保单、人身保险投保提示书等检材上被保险人谷永增签字是否其本人所写进行鉴定，得出的结论为否定，被告称对健康告知事项提出询问，投保人因故意未如实告知所患疾病因而被告解除保险合同的辩解意见，证据不足，本院不予采纳。综上，原告在保险期间内，××，被告应按照合同约定赔付原告保险金10万元，原告支出鉴定费7500元应包含在10万元保险限额内，原告要求另行支付于法无据，本院不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第四十一条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十二条、第十三条、第十四条、第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告信泰人寿保险股份有限公司濮阳中心支公司于本判决生效后十日内支付原告谷永增保险金100000元。二、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1225元，由被告负担。如不服本判决，可自判决书送达之次日起15日内，向本院递交上诉状正本1份，副本10份，并按规定交纳上诉案件受理费，上诉于濮阳市中级人民法院。未在法定上诉期间内递交上诉状的，视为未提起上诉。虽递交上诉状，但未在指定的期限内交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审判员 潘 慧二〇二〇年七月三日书记员 唐志银