福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0524民初2823号 原告：安溪县农村信用合作联社城厢信用社，住所地：福建省安溪县凤城镇新安路53号。统一社会信用代码：91350524156345312W。 负责人：陈月琼，任该社主任。 委托诉讼代理人：余淑芬，女，系该社员工。 被告：杨亚庆，男，1986年4月2日出生，汉族，住福建省安溪县。 原告安溪县农村信用合作联社城厢信用社（以下简称城厢信用社）与被告杨亚庆信用卡纠纷一案，本院于2020年6月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告城厢信用社的特别授权委托诉讼代理人余淑芬到庭参加诉讼，被告杨亚庆经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 城厢信用社向本院提出诉讼请求：1.解除城厢信用社与杨亚庆于2019年5月24日签订的《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》和《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》；2.杨亚庆向城厢信用社归还福万通贷记卡透支款及家装分期款合计本金49999.98元及利息、违约金、手续费（利息自2019年10月23日起按《福建农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》和《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》约定的日利率0.05%计算至实际还清款项之日止，违约金自2019年10月23日起按《福建农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》和《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》约定的按最低还款额的未还部分的5%、最低5元计算至实际还清款项之日止，手续费自2019年11月22日起按《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》约定计算至还清款项之日止）；3.由杨亚庆承担本案产生的一切诉讼费用和实现债权的一切费用（含公告费）。事实和理由：2019年5月24日，杨亚庆与城厢信用社签订了《福建农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡申请表》和《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》，向安溪县农村信用合作联社城厢信用社申领人民币福万通贷记卡，双方约定：信用额度5000元，卡片有效期5年，透支日利率万分之五（即0.05%）。该贷记卡卡号62×××07，开户日期为2019年5月27日，账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。杨亚庆于2019年6月17日至2019年9月19日通过ＰＯＳ消费共办理透支款本金合计6006元，截至2020年05月22日消费透支款已结清。2019年5月24日，杨亚庆与安溪县农村信用合作联社城厢信用社同时又签订了《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》，杨亚庆办理家装消费分期业务，消费分期本金金额60000元，消费分期期限共36期，分期付款手续费8640元，合计68640元。合同签订生效后，安溪县农村信用合作联社城厢信用社依约向杨亚庆发放了消费分期本金60000元，杨亚庆只按照约定归还前五期的分期借款本金和手续费，自第六期即2019年11月22日起未能按照约定归还分期借款本金和手续费。根据双方签订的《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》第二条第3款和第4款约定，杨亚庆未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金，最低5元。截至2020年5月22日杨亚庆尚欠城厢信用社家装消费分期本金49999.98元，结欠利息、违约金、手续费11101.06元，合计61101.04元。经安溪县农村信用合作联社城厢信用社多次催收，杨亚庆拒不履行还款义务。 杨亚庆既未作书面答辩，也未向本院提交任何书面证据。 杨亚庆经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未书面提出异议并在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃举证、质证的权利。故对城厢信用社主张的事实确认如下：2019年5月24日，杨亚庆向城厢信用社申领福万通ＩＣ贷记卡，并签订《福建农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡申请表》、《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡章程》等，表示了解并清楚知晓福万通ＩＣ贷记卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。其中《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡章程》分别对收费、还款及计息、授信额度、利率及有效期、双方的权利义务、违约金等作出约定。同时，杨亚庆还向城厢信用社提交了《安溪县农村信用合作联社客户声明授权书（贷记卡）》，对法律文书送达地址进行了约定。上述手续签订完整后，城厢信用社依杨亚庆的申请核准并向城厢信用社发放卡号为62×××07的福万通ＩＣ贷记卡一张，信用额度为5000元。同日，作为城厢信用社的贷记卡消费分期业务客户，为向城厢信用社申请贷记卡消费分期还款业务，杨亚庆作为甲方与城厢信用社作为乙方签订《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务信用借款合同》（合同编号：城厢2019Ｂ090号）。合同约定：本合同项下的消费分期金额为60000元；本合同项下的消费分期金额，甲方只能用于购买甲方与安溪具城霜玛丽娜建材店项下的商品，未经乙方书面同意，甲方不得改变款项用途；本合同项下的消费分期期限共36期；本合同项下的手续费自本合同项下的消费分期金额发放之日起计算，手续费率为每期0.3%或年化手续费率为%，手续费总额为6480元；甲方在消费分期期限内，消费分期金额从第一个最后还款日开始分期偿还，每期偿还同等数额的消费分期金额。甲方应于每个账单周期的最后还款日之前向乙方偿还到期消费分期金额、手续费及其他应付款项；本合同项下消费分期金额计收违约金和其他费用的方式和标准按照《福建省农村信用合作联社福万通贷记卡中请表》［包含《福建农村信用社农商银行福方通ＩＣ贷记卡》（个人卡）领用合约］之约定。合同还对其他事项进行了约定。合约与合同生效后，杨亚庆领取该ＩＣ贷记卡后进行透支消费和消费分期业务，其自2019年6月17日至2019年9月19日通过ＰＯＳ消费共办理透支款合计6006元，并于2020年5月22日结清透支款，但对城厢信用社依约向其办理的消费分期金额60000元，其只依约偿还消费分期金额10000.02元和前五期手续费1200元，尚欠城厢信用社家装消费分期金额49999.98元及相应的利息、违约金、手续费未能偿还。嗣后，杨亚庆也未再偿还任何款项。城厢信用社为此事实向本院提交了城厢信用社提交的其营业执照复印件、负责人身份证明复印件及负责人身份证复印件、杨亚庆的身份证复印件、《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡申请表》、《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通ＩＣ贷记卡章程》《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务信用借款合同》复印件、贷记卡交易明细复印件、《安溪县农村信用合作联社客户声明授权书（贷记卡）》等加以佐证。上述证据经本院审查，符合证据的采信条件，本院依法予以确认并在卷佐证。 本院认为，杨亚庆与城厢信用社形成的银行卡服务合同关系，系各方当事人的真实意思表示，其内容并不违反国家法律、法规的强制性规定，应受法律保护。各方当事人理应全面履行合同义务。杨亚庆使用贷记卡消费分期业务后，未能在约定的期限内偿还消费分期金额本金及手续费，即未完全按双方的合同约定履行，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务……”的规定，杨亚庆已以自己的行为表明不履行主要债务，已构成预期违约，故城厢信用社请求解除其与杨亚庆于2019年5月24日签订的《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》和《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务信用借款合同》，于法有据，本院依法予以支持。其次，《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》和《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务信用借款合同》后，杨亚庆应承担继续偿还尚欠城厢信用社的消费分期金额49,999.98元及利息、违约金、手续费等民事责任。城厢信用社请求杨亚庆偿还尚欠透支款本金、自2019年10月23日起的利息及违约金，不违反法律规定，本院予以保护至还清款项之日止。至于其诉求的手续费，根据庭审查明的事实，本院依法按照杨亚庆尚欠手续费5,280元予以保护。综上，城厢信用社诉求合法有据的部分，本院予以支持；杨亚庆经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，由此产生的法律后果由其自行承担。本院依法缺席审理，在查明事实后，可依法迳行判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第九十四条第（二）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下： 一、解除杨亚庆与安溪县农村信用合作联社城厢信用社于2019年5月24日签署的《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》和《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》； 二、杨亚庆应于本判决生效之日起十日内偿还安溪县农村信用合作联社城厢信用社消费分期金额49,999.98元、手续费5,280元及利息、违约金（利息按《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》的约定、违约金按《福建省农村信用社联合社福万通IC贷记卡章程》的约定，均自2019年10月23日起计算至实际还清款项之日止）； 三、驳回安溪县农村信用合作联社城厢信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,328元，减半收取计664元，由杨亚庆负担650元，由安溪县农村信用合作联社城厢信用社负担14元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 员 谢奕清 二〇二〇年七月十七日 法官助理 李裕鹏 书 记 员 谢清琴 附：本案所适用主要法律、法规、司法解释 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确……应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确……贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。