宁夏回族自治区石嘴山市惠农区人民法院民事判决书（2020）宁0205民初1164号原告：石嘴山市惠农区农村信用合作联社西永固信用社，住所地石嘴山市惠农区燕子墩乡黄渠拐子村（109国道边），统一社会信用代码91640205715089408X。负责人：扈龙，石嘴山市惠农区农村信用合作联社西永固信用社副主任。委托诉讼代理人：陈学礼，石嘴山市惠农区农村信用合作联社西永固信用社客户经理。特别授权代理。被告：沈新红，女，1972年11月25日出生，汉族，农民，住石嘴山市惠农区红果子镇原老中医院家属楼9-1-301室。被告：邱宏，男，1973年10月10日出生，汉族，农民，住石嘴山市惠农区红果子镇下营子村九队。被告：关凤霞，女，1982年12月13日出生，汉族，农民，住石嘴山市惠农区红果子镇下营子村九队。委托诉讼代理人：邱宏（关凤霞的丈夫），男，1973年10月10日出生，汉族，农民，住石嘴山市惠农区红果子镇下营子村九队，身份证号码640211197310102012。特别授权代理。原告石嘴山市惠农区农村信用合作联社西永固信用社（以下简称西永固信用社）与被告沈新红、邱宏、关凤霞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案受理后,依法适用简易程序于2020年7月7日公开开庭进行了审理。原告西永固信用社的委托诉讼代理人陈学礼、被告沈新红、邱宏、关凤霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。西永固信用社向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告沈新红立即返还原告借款本金48000元，支付利息（含罚息）3717.54元（自2019年9月21日至2020年6月21日），以后利息利随本清，本息共计51717.54元；2.判令被告邱宏、关凤霞对上述借款本息承担连带清偿责任；3.判令原告对被告沈新红提供的抵押物处置所得享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由上述被告承担。事实和理由：2018年11月22日，沈新红与西永固信用社签订合同编号个字第00501042018112228768号《个人借款合同》，约定借款金额为48000元，期限一年，借款年利率为7.6125%，贷款逾期后利率上浮50%，借款按季清息；同时邱宏、关凤霞与西永固信用社签订了《保证合同》，约定对沈新红的上述借款承担连带保证责任；同时，沈新红与西永固信用社签订《抵押合同》，约定将位于石嘴山市惠农区红果子镇五渠村1队，面积10.54亩、农村土地承包经营权证号：惠农地承包权（2015）第13134号、编号640205100208010027J的农村土地承包经营权为上述借款设定了抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，西永固信用社于2018年11月22日向沈新红发放了48000元的贷款，贷款于2019年11月21日到期。被告于2018年12月21日支付贷款利息294.35元，于2019年3月21日支付贷款利息913.5元，于2019年6月21日支付贷款利息933.8元，于2019年9月21日支付贷款利息933.8元，于2019年11月21日支付贷款利息234.52元，现贷款本金余额为48000元，截止2020年6月21日欠息3717.54元，沈新红、邱宏、关凤霞未按期还本付息，且多次催收均拒绝还款。被告沈新红辩称，2016年11月20日在西永固信用社贷款，当时听邱宏说，投资三个月50000元可以回本，投资50000可以挣1500000元；当时邱宏承诺为沈新红的贷款提供担保；该款贷出来以后，沈新红就直接给邱宏了；2016年到2017年的利息沈新红一直清偿，现在没有偿还能力。被告邱宏、关凤霞辩称，对于担保没有异议，至于沈新红陈述的投资情况，投资都有风险，沈新红当时也是去考察过的，现在投资平台倒了，沈新红前期也受益了，现在不认账；欠账就应该还款，沈新红现在已经花掉的钱其应当自行承担，剩余的钱邱宏、关凤霞可以承担。西永固信用社为支持其诉求，提供了借款借据一份、业务凭证一份、个人借款合同一份、保证合同一份、抵押合同一份、石嘴山市惠农区农村产权抵押贷款登记申请表一份（证据均为复印件，与原件核对无异）、沈新红、邱宏、关凤霞身份证复印件，证明沈新红以抵押贷款的方式向西永固信用社借款，邱宏、关凤霞提供担保，借贷关系存在的事实。沈新红、邱宏、关凤霞对此组证据均没有异议，本院予以采信。经庭审举证、质证，本院对以下事实予以确认：2018年11月22日，沈新红与西永固信用社签订合同编号为个字第00501042018112228768号《个人借款合同》，约定借款金额为48000元，借款用途为借新还旧，借款期限为12个月，自2018年11月22日至2019年11月21日。借款按季清息，结息日为每季末月的20日；借款利率为7.6125%，贷款逾期后利率上浮50%。同日，西永固信用社与邱宏、关凤霞签订《保证合同》，约定邱宏、关凤霞对沈新红的上述借款承担连带保证责任，保证期间为主合同项下的借款期限届满之次日起两年。同日，沈新红与西永固信用社签订《抵押合同》，约定将位于石嘴山市惠农区红果子镇五渠村1队，面积10.54亩、农村土地承包经营权证号：惠农地承包权（2015）第13134号、编号640205100208010027J的农村土地承包经营权为上述借款设定了抵押担保，抵押物共有人陈超、陈瑜华在《抵押合同》上签字，西永固信用社办理了抵押登记。合同签订后，西永固信用社于2018年11月22日向沈新红发放了48000元的贷款，贷款于2019年11月21日到期。被告于2018年12月21日支付贷款利息294.35元，于2019年3月21日支付贷款利息913.5元，于2019年6月21日支付贷款利息933.8元，于2019年9月21日支付贷款利息933.8元，于2019年11月21日支付贷款利息234.52元，现贷款本金余额为48000元。本院认为，西永固信用社与沈新红签订的《个人借款合同》、《抵押合同》，与邱宏、关凤霞签订的《担保合同》均系各方当事人的真实意思表示，不违反法律法规规定，合法有效。西永固信用社依据合同约定履行了发放贷款的义务，作为借款人的沈新红应当按照合同约定及时清偿贷款本息，沈新红未能按约定还款已经构成违约，故对西永固信用社要求沈新红返还借款本金、支付利息的诉讼请求本院予以支持。西永固信用社主张了逾期罚息的利息，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条，“……对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改罚息利率计收复利。……”其中应当计收复利的利息是指借款期内不能按期支付的利息。而中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%……对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”该通知中也只是规定了逾期罚息和复利的利率计算标准，并未规定对逾期罚息应当计收复利。故西永固信用社对逾期罚息计收复利缺乏依据，其对利息的计算方式、数额错误，复利计算应以借款期内应付而未付的正常利息（即逾期利息）为基数按约定利率和逾期期间计算。西永固信用社有权要求沈新红支付未偿还利息的复利，但沈新红应支付逾期之日起的复利，应以逾期之日起在合同期内的各期应还未还利息为基数按罚息利率和逾期期间计算付至本判决确定的给付之日。依照合同约定及还款情况，本院经核算案涉借款2019年9月21日至2020年6月21日的利息为3653.55元（详见判决书后所附利息计算清单），故沈新红应当返还西永固信用社借款本金48000元，支付利息3653.55元，合计51653.55元，2020年6月22日起的利息按年利率11.41875%（7.6125%×1.5）支付至本判决确定的给付之日。西永固信用社与沈新红签订了《抵押合同》。约定将沈新红、陈超、陈瑜华共有的位于石嘴山市惠农区红果子镇五渠村1队，面积10.54亩、农村土地承包经营权证号：惠农地承包权（2015）第13134号、编号640205100208010027J的农村土地承包经营权为沈新红的贷款设定了抵押担保，抵押额度为11000元，西永固信用社对上述抵押物在抵押额度内有权优先受偿。邱宏、关凤霞自愿为沈新红的贷款提供担保，且在担保期间内，故对西永固信用社要求邱宏、关凤霞承担连带担保责任的诉讼请求本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，判决如下：一、被告沈新红于本判决生效之日起十日内返还原告石嘴山市惠农区农村信用合作联社西永固信用社借款本金48000元，支付利息3653.55元（计算至2020年6月21日），本息合计51653.55元；2020年6月22日始的利息按年利率11.41875%（7.6125%×1.5）支付至本判决确定的给付之日；二、被告邱宏、关凤霞对沈新红的借款承担连带清偿责任，被告邱宏、关凤霞承担保证责任后，有权向被告沈新红追偿；三、如被告沈新红未按照上述规定时间履行清偿义务，原告石嘴山市惠农区农村信用合作联社西永固信用社对被告沈新红位于石嘴山市惠农区红果子镇五渠村1队，面积10.54亩、农村土地承包经营权证号：惠农地承包权（2015）第13134号、编号640205100208010027的农村土地承包经营权处置所得在抵押额度11000元享有优先受偿权；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费546元，由被告沈新红、邱宏、关凤霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状（并在上诉期届满之日起，七日内预交上诉费，逾期不交按自动放弃上诉处理），并按对方当事人的人数提出副本，上诉于石嘴山市中级人民法院。如本判决生效后，被告拒不履行，原告应在履行期间的最后一日起二年内向本院申请强制执行。审判员 王爱娣 二○二○年七月十日书记员 杨 帆附：《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。