重庆市大渡口区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0104民初2567号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行，住所地重庆市大渡口区钢花路540号，统一社会信用代码91500104202997873L。 负责人：冯靖，该支行行长。 委托诉讼代理人：韩伟，重庆百君律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨鑫，重庆百君律师事务所律师。 被告：张建军，男，1983年1月26日出生，汉族，住陕西省洛南县。 被告：刘永鲜，女，1980年7月7日出生，汉族，住广西省柳江县。 二被告共同的委托诉讼代理人：殷嘉骏，男，1967年9月13日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。 原告中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行（以下简称“农行大渡口支行”）与被告张建军、刘永鲜金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行大渡口支行的委托诉讼代理人韩伟、杨鑫、被告张建军与刘永鲜共同的委托诉讼代理人殷嘉骏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行大渡口支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告张建军、刘永鲜立即偿还贷款本金874588.51元及截至2020年5月25日的利息19957.79元、罚息25.64元、复利89.32元；2、判令二被告支付原告自2020年5月26日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（罚息以未偿还贷款本金874588.51元为基数，复利以未偿还的应付利息（含罚息）19983.43元为基数，均按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮15%的基础上上浮50%计算）；3、判令二被告立即向原告支付因本案委托律师而产生的律师费26839.84元、诉讼费以及实现债权的其他费用；4、原告对二被告所有的位于重庆市南岸区双峰山路××号的房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权（优先受偿权的范围包括诉讼请求第一、二、三项）。事实和理由：原、被告于2017年10月13日签订《个人购房担保借款合同》，约定：被告向原告借款900000元用于购买位于重庆市南岸区双峰山路××号的房屋，期限为360个月，贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮15%执行并随基准利率的变化浮动；还款方式为每月等额本息；被告未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计收复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计收复利；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权；被告将其所有的位于重庆市南岸区双峰山路××号的房屋提供抵押担保，抵押担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、诉讼费、律师费等。合同签订后，双方对上述房屋办理了抵押登记，原告依约向被告发放贷款900000元，但在合同履行过程中，被告未按约定履行还本付息义务，经原告催收，仍不履行。 被告张建军、刘永鲜共同辩称，1、在疫情发生前，二被告均按约按月支付了银行按揭贷款，后因疫情影响，二被告未还款；2、原告主张的罚息、复利、律师费等是否合理，由法院依法处理。 本院经审理认定事实如下：2017年10月13日，被告张建军、刘永鲜因购买房屋向原告农行大渡口支行申请贷款。当日，原告农行大渡口支行（贷款人、抵押权人）与被告张建军（借款人、抵押人）、被告刘永鲜（抵押人）签订《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，主要约定：1、原告向被告张建军、刘永鲜提供90万元贷款，贷款用途为购买住房，借款期限为360个月，实际借款期限和具体起止日起以借款凭证记载为准；2、借款利率采用基准利率方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之十五后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按次年1月1日起调整后的中国人民银行人民币贷款基准利率浮动；本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分；3、借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入指定账户；4、本合同的还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；5、借款人以其购买的位于重庆市南岸区双峰山路××号的房屋向贷款人提供抵押担保，担保范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；6、借款人未按本合同约定期限归还借款的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止；7、对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；8、借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施；9、因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 当日，被告刘永鲜向原告农业大渡口支行出具《共同还款承诺书》，主要载明：被告刘永鲜与被告张建军系夫妻关系，其承诺对被告张建军对原告农行大渡口支行所负借款债务承担共同还款保证责任及连带清偿保证责任。 当日，被告张建军、刘永鲜向原告农行大渡口支行出具《同意房产抵押承诺书》，被告张建军、刘永鲜同意以其所有的位于重庆市南岸区双峰山路××号的房屋为原告上述债权提供抵押担保。2017年11月3日，双方办理了该房屋的抵押登记。前述房屋现登记在被告张建军与被告刘永鲜名下，登记为按份共有，双方分别享有90%、10%的产权份额。 2017年11月13日，原告农行大渡口支行按约向被告张建军发放贷款900000元。但被告张建军从2020年1月14日起未严格履行还款义务，截至2020年5月25日，被告张建军累计拖欠到期贷款本金5448.97元、利息19957.793元、罚息25.64元、复利89.32元，未到期本金869139.54元。 另查明，2020年6月23日，原告与重庆百君律师事务所签订《委托代理协议（主诉案件）》，主要约定重庆百君律师事务所接受原告的委托，指派韩伟、杨鑫等律师作为原告的代理人，就原告与张建军、刘永鲜金融借款合同纠纷一案为原告提供代理服务，采用部分风险代理的方式，原告支付前期费用6710元。后重庆百君律师事务所向原告开具重庆增值税专用发票，名称为“*经纪代理服务*法律服务费”，金额为6710元。2020年7月8日，原告向重庆百君律师事务所转款6710元，摘要为“张建军案律师费”。 以上事实，有原、被告陈述、中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同、共同还款承诺书、同意房产抵押承诺书、借款凭证、不动产登记证明、房地产权证、委托代理协议（主诉案件）及律师费票、银行转账凭证、欠款明细表等证据在卷为凭，均经当庭质证，足以认定。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。本案中，原、被告双方之间的《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》系当事人真实意思表示，且不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人均应按照约定全面履行自己的义务。原告依约为被告发放了贷款，被告理应按时归还欠款本息及其他费用。现被告张建军未按合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，原告有权要求被告归还全部欠款本息并承担相应的违约责任。双方在《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》中明确约定了利息、罚息及复利等内容，且原告主张的罚息及复利均没有违反合同约定，故对原告诉请要求被告张建军支付贷款本金874588.51元以及截至2020年5月25日的利息19957.79元、罚息25.64元以及复利89.32元的请求，予以支持。同时，因原告已宣布贷款提前到期，故从2020年5月26日起至贷款本息结清之日止，被告张建军应按照合同约定支付罚息和复利，但因自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故罚息以未归还的本金874588.51元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮15%的基础上上浮50%计算，复利以未付利息（含罚息）为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮15%的基础上上浮50%计算，但利息、罚息及复利三项的总额不能超过以未偿还的贷款本金874588.51元为基数按年利率24%计算的金额。因被告刘永鲜在《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》中作为抵押人予以签字确认，且被告张建军向原告农行大渡口支行所借款项用于被告张建军与被告刘永鲜购买住房，该房屋亦登记在双方名下，且被告刘永鲜亦向原告出具了共同还款承诺书，同意就被告张建军对原告所借款项承担共同还款责任，故被告刘永鲜实属本案共同借款人，应就被告张建军所负本案债务承担共同清偿责任。 原、被告双方在《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》明确约定了“因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用”等内容，鉴于原告已实际上产生的律师费仅为6710元，故本院支持原告要求被告支付律师费6710元。同时，原、被告在《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》明确约定被告张建军、刘永鲜以其名下的位于重庆市南岸区双峰山路××号的房屋向贷款人提供抵押担保，并由被告张建军、刘永鲜出具《同意房产抵押承诺书》，为其向原告的债务提供抵押担保，且已办理抵押登记，现被告违约，故原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在其债权范围内优先受偿。 综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第二款、第一百三十四条第一款、第一百四十四条、第一百五十七条之规定，判决如下： 一、张建军、刘永鲜于本判决生效后十日内向中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行偿还贷款本金874588.51元及截至2020年5月25日的利息19957.79元、罚息25.64元、复利89.32元，合计894661.26元； 二、张建军、刘永鲜于本判决生效后十日内向中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行支付自2020年5月26日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以未偿还的贷款本金874588.51元为基数，复利以未偿还的利息和罚息为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮15%的基础上上浮50%计算），但利息、罚息及复利三项的总额不能超过以未偿还的贷款本金874588.51元为基数按年利率24%计算的金额； 三、张建军、刘永鲜于本判决生效后十日内向中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行支付律师费6710元； 四、中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行对登记于张建军、刘永鲜名下的位于重庆市南岸区双峰山路××号[房产证号：渝（2017）南岸区不动产权第××号]的房产享有抵押权，在张建军、刘永鲜不清偿上述债务时，中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一至三项范围内优先受偿； 五、驳回中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费13015元（原告中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行已预交），减半收取计6508元，由被告张建军、刘永鲜负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审判员  谭红 二〇二〇年七月三十日 书记员  陈智