广东省佛山市三水区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0607民初2640号原告：中国工商银行股份有限公司佛山三水支行，住所地广东省佛山市三水区********，统一社会信用代码914**********783X1。负责人：欧阳锋，该行行长。委托诉讼代理人：申川，男，该行佛山分行工作人员。委托诉讼代理人：杨志崇，男，该行三水支行工作人员。被告：彭丽，女，1979年3月18日出生，汉族，原住湖南省醴陵市*******3*****，现住广东省佛山市三水区*******7*****19****，公民身份号码432************025。被告：杨彪，男，1977年5月11日出生，土家族，原住湖南省醴陵市*************，现住广东省佛山市三水区*******7*****19****，公民身份号码522************613。被告：佛山市三水裕华房地产发展有限公司，住所地广东省佛山市三水区**********************（自编*），统一社会信用代码914***********975Q。法定代表人：周某1。原告中国工商银行股份有限公司佛山三水支行（以下简称工行三水支行）与被告彭丽、杨彪、佛山市三水裕华房地产发展有限公司（以下简称裕华房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月11日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行三水支行的委托诉讼代理人申川、杨志崇到庭参加诉讼，被告彭丽、杨彪、裕华房地产公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。工行三水支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告彭丽、杨彪提前偿还原告贷款本金287036.95元及至实际清偿日止的利息（暂计至2020年5月21日的利息为5483.01元，逾期履行则按中国人民银行规定的同期贷款利率加倍支付迟延履行期间的债务利息）；2.判令被告彭丽、杨彪提供的位于佛山市三水区**********************的房产折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；3.判令被告裕华房地产公司对上述一、二项债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由三被告负担。事实和理由：2015年8月4日，被告彭丽、杨彪与原告签订了编号为A个人一手住房字佛山分行三水支行2015年567号《个人购房借款/担保合同》，合同约定被告彭丽、杨彪向原告申请32万元人民币住房按揭贷款，购买坐落于佛山市三水区**********************的住房，借款期限为25年。被告彭丽、杨彪以本次购买的房屋为上述借款提供抵押担保。合同签订后，原告于2015年8月4日依约发放了贷款。并办理了预告商品房抵押权预告登记证明书。现共同借款人杨彪因涉案被惠州市澳华饲料有限公司起诉，导致上述按揭抵押房产被法院查封，被告彭丽、杨彪向原告明确表示不再继续还贷款，以抵押房产清偿债务。截至目前为止，借款人累计逾期8期，逾期积欠本金3540.55元，积欠利息5483.01元，本息合计为9023.56元。根据上述《个人购房借款/担保合同》第十四条“14.1K抵押房屋被有权机关查封、被人民法院或仲裁委员会裁决以物抵债、被裁决给第三人的；14.1L借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”的约定，被告彭丽、杨彪的上述情形已构成违约，原告有权宣布该合同项下的借款提前到期，被告彭丽、杨彪应立即向原告偿还全部借款本息。另鉴于原告与被告裕华房地产公司于2010年3月8日签订了《按揭贷款业务合作协议》，于2016年6月8日签订了《按揭贷款业务合作协议》补充协议以及《及补充协议》补充协议，约定在借款人办妥正式抵押登记手续(不含抵押预告登记）,并将《房屋他项权证》交原告收押之前，被告裕华房地产公司同意为借款人（购房人）提供偿还本息的阶段性连带责任保证。原告有权要求保证人裕华房地产公司承担连带清偿责任。原告认为，被告彭丽、杨彪的违约行为已严重损害了原告的合法权益。因此，为维护原告的合法权益，依据借款合同的约定及相关法律的有关规定向贵院提出诉讼，请求法院依法作出公正判决。彭丽、杨彪、裕华房地产公司在诉讼中未作答辩，也未提供证据。诉讼中，原告提供了原告的营业执照复印件、被告彭丽、杨彪的身份证复印件、被告裕华房地产公司的信用信息公示报告、《个人购房借款/担保合同》、贷款借据、《粤房地预登佛预字第3300033144号登记证明书》、欠款情况表、《按揭贷款业务合作协议》及补充协议等证据。经审查，原告提供的证据是原件或是来源、形式合法的复印件，与本案具有关联性，且各证据彼此之间能相互印证，能够反映案件事实，本院对上述证据的证明力予以确认并在卷佐证，并对原告在本案中所主张的事实予以确认。另查明，原告工行三水支行于2015年11月4日为坐落于佛山市三水区**********************的抵押房屋办理了预购商品房抵押权预告登记（粤房地预登佛预字第3300033144号）。2018年4月23日，原告向被告彭丽、杨彪发出《中国工商银行股份有限公司个人贷款正式抵押登记通知书》，敦促两被告在收到函件之日起30日内配合原告办理个人贷款正式抵押登记手续。目前，案涉房屋仍未办妥房产权属证明和他项权利证明。被告彭丽、杨彪从2020年1月11日开始未按合同约定还本付息，截至2020年5月21日，被告彭丽、杨彪拖欠原告借款本金287036.95元、利息5365.5元、罚息及复利共117.51元。原告以被告不履行还款义务为由，于2020年*月11日诉至本院，本院受理后依法向各被告送达相关应诉材料，送达日期分别为2020年*月22日和2020年*月23日。本院认为，原告工行三水支行与被告彭丽、杨彪在自愿、平等的基础上签订《个人购房借款/担保合同》，合同内容是当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的相关规定，合同合法有效，应受法律保护。合同签订后，原告工行三水支行依约向被告彭丽、杨彪发放贷款320000元，但被告彭丽、杨彪在合同履行期间未依约按月归还借款本息，其行为已构成违约。现原告诉请提前收回贷款本息合法有理，本院予以支持。根据合同的约定，利息按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮8%计算，在此基础上加收50%计算罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。截至2020年5月21日，被告彭丽、杨彪拖欠原告借款本金287036.95元、利息5365.5元、罚息及复利共117.51元，合计292519.96元，依法应予清偿。但因中国人民银行贷款基准利率这一标准已自2019年8月20日起取消，原告诉请利息按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率计算，应当转换为全国银行间同业拆借中心公布的同期同档次贷款市场报价利率（LPR）计算。原告基于合同的约定向本院主张权利，单方提出解除合同并要求被告提前偿还全部借款本息，相关的应诉材料已送达给各被告，最后的送达日期为2020年6月23日，据此，本院认定案涉借款余额已于2020年6月23日到期，故从2020年6月24日起至实际清偿之日止，被告依约应向原告支付逾期付款利息即罚息，而无需支付借款期间的利息及以利息为基数计算的复利。现原告诉请被告支付从2020年6月24日起至实际清偿之日止的利息和复利理据不足，本院不予支持。根据《个人购房借款/担保合同》的约定，被告彭丽、杨彪以坐落于佛山市三水区********17*************屋为涉案贷款提供抵押，但因上述房屋一直未办妥房产权属证明，原告对该房屋仅办理了预告登记（粤房地预登佛预字第3300033144号），并未办理抵押登记手续，故不得对抗第三人。现原告诉请对上述不动产享有优先受偿权理据不足，本院不予支持。与此同时，根据《按揭贷款业务合作协议》及补充协议的约定，被告裕华房地产公司自愿为案涉合同项下的债务提供连带责任保证，且在保证期间内，依法应当承担相应责任。现原告诉请被告裕华房地产公司对案涉债务承担连带清偿责任合法有理，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，被告裕华房地产公司承担保证责任后，有权向被告彭丽、杨彪追偿。被告彭丽、杨彪、裕华房地产公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告彭丽、杨彪于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山三水支行清偿借款本金287036.95元及至2020年5月21日的利息5483.01元，并支付以本金287036.95元为基数，从2020年5月22日起至2020年6月23日止按全国银行间同业拆借中心公布的同期同档次贷款市场报价利率下浮8%计算的利息，在此基础上上浮50%计算的罚息和复利，以及从2020年6月24日起至实际清偿之日止按上述标准计算的罚息；二、被告佛山市三水裕华房地产发展有限公司对本判决确定的第一项债务承担连带清偿责任。被告佛山市三水裕华房地产发展有限公司承担保证责任后，有权向被告彭丽、杨彪追偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司佛山三水支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取，计2844元，由被告彭丽、杨彪、佛山市三水裕华房地产发展有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 员 林志伟二〇二〇年七月二十二日法官助理 谢秋红书 记 员 陈晓英