甘肃省临泽县人民法院民事判决书（2020）甘0723民初1268号原告：杜某,甘肃省临泽县人，住临泽县，电话181XXXXXXXX。原告：梁某1,甘肃省临泽县人，住临泽县，电话181XXXXXXXX。原告：蒋某,甘肃省临泽县人，住临泽县，电话181XXXXXXXX。三原告共同委托诉讼代理人：梁某2，系原告杜某的儿子、梁某1的弟弟、蒋某的孙子。原告：梁某2,甘肃省临泽县人，住临泽县，电话181XXXXXXXX。四原告共同委托诉讼代理人：余某，甘肃沁泽律师事务所律师。四原告共同委托诉讼代理人：马某，甘肃沁泽律师事务所实习律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司临泽支公司。地址：临泽县沙河镇。统一社会信用代码：916207239253478078。负责人：王某，系该公司经理，身份证号码×××。委托诉讼代理人：朱某，系该公司员工。第三人:甘肃临泽农村商业银行股份有限公司丹霞支行。地址：临泽县倪家营镇丹霞七彩旅游景区。统一社会信用代码：91620723MA73PF3B9F。法定代表人：李某1，系该行行长。委托诉讼代理人：李某2，甘肃民申律师事务所律师。原告杜某、梁某1、蒋某、梁某2与被告中国人民财产保险股份有限公司临泽支公司（以下简称人保财险公司）、第三人甘肃临泽农村商业银行股份有限公司丹霞支行（以下简称临泽农商银行丹霞支行）保险合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告杜某、梁某1、蒋某的共同委托诉讼代理人梁某2和四原告共同委托诉讼代理人余某、马某，被告人保财险公司的委托诉讼代理人朱某、第三人临泽农商银行丹霞支行的委托诉讼代理人李某2到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告杜某、梁某1、蒋某、梁某2向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告赔付保险金280000元；2.本案受理费用由被告承担。事实与理由：2019年4月11日，四原告的被继承人梁兴志分两次向第三人临泽农商银行丹霞支行借款10万元和18万元。在贷款时便在被告处投保了两份借款人意外伤害保险，约定第一受益人为第三人临泽农商银行丹霞支行，第二受益人为法定，受益金额为发生保险事故时被保险人应承担的未偿还贷款本金余额。2019年12月8日，梁兴志驾驶车辆在××县张光萤石矿从事矿山治理恢复工作的工程中，因车辆翻车，造成梁兴志意外死亡。事故发生后，原告向被告提交了理赔申请但却遭拒。为维护原告合法权益,特提起民事诉讼。被告人保财险公司辩称，梁兴志在被告处投保了借款人意外伤害保险的情况属实。但在发生事故时梁兴志驾驶的车辆没有行驶证，根据被告和梁兴志所订立的保险合同中的约定，对于投保人因驾驶无行驶证的车辆发生事故的，被告的责任予以免除。故被告人保财险公司没有理赔的责任。第三人临泽农商银行丹霞支行述称，对原告诉称梁兴志向第三人贷款的时间、金额和其在被告处投保了意外伤害保险的事实均无异议，但合同约定的第一受益人是第三人，若判决由被告人保财险公司承担给付保险金的责任，则该保险金也应当直接支付给第三人用于偿还梁兴志生前的贷款。本院经审理认定事实如下：原告杜某与梁兴志系夫妻，原告梁某1、梁某2系梁兴志的子女，原告蒋某系梁兴志的母亲。2019年4月11日和4月18日，梁兴志与第三人临泽农商银行丹霞支行签订《借款合同》后分别向第三人临泽农商银行丹霞支行借款10万元和18万元，合同对借款利率和借款期限等其他事项作了约定。第三人临泽农商银行丹霞支行也给梁兴志出借了贷款10万元和18万元，梁兴志在第三人临泽农商银行丹霞支行处贷款时，梁兴志通过第三人临泽农商银行丹霞支行缴纳了额度为300元和1080元的保险费后，向被告投保了借款人意外伤害保险二份,被告人保财险公司也给梁兴志签发了借款人意外伤害保险单。其中基本保险金额为10万元的保险单载明:保障项目为意外身故残疾烧伤，保险期间自2019年4月13日零时起至2020年4月10日二十四时止；基本保险金额为10万元；投保人和被保险人系梁兴志，第一受益人为临泽农商银行丹霞支行；借款人意外身故残疾烧伤的保险受益金额为发生保险事故时被保险人应承担的贷款本金余额；第二受益人为法定；本保险单附加急性病身故保险条款（2009版)。其中基本保险金额为18万元的保险单载明：保障项目为意外身故残疾烧伤，保险期间自2019年4月26日零时起至2021年4月23日二十四时止；基本保险金额为18万元；投保人和被保险人系梁兴志，第一受益人为临泽农商银行丹霞支行；借款人意外身故残疾烧伤的保险受益金额为发生保险事故时被保险人应承担的贷款本金余额；第二受益人为法定。2019年12月8日，梁兴志驾驶的车辆在××县张光萤石矿翻车，造成梁兴志意外死亡。后四原告向被告申请理赔被拒绝。另查明，梁兴志因交通事故死亡后，四原告给第三人临泽农商银行丹霞支行偿还了贷款4万元，其余贷款至今未偿还。上述事实，由原、被告及第三人的当庭陈述以及原告在庭审中提交的经被告及第三人质证无异议的借款借据二份、借款人意外伤害保险单二份、临泽县倪家营镇南台村村民委员会出具的证明一份、临泽县公安局户籍注销证明一份、中国人寿保险股份有限公司的理赔核定通知书一份等证据予以证实。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第八条的规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。本案中，梁兴志以给被告缴纳保险费的方式和被告订立的借款人意外伤害保险合同系当事人真实意思表示，不违反法律法规的规定，该借款人意外伤害保险合同是合法有效的，对当事人具有约束力。被告作为保险人应当按照保险合同约定履行相关理赔义务。根据《中华人民共和国保险法》第十七条“保险合同中规定有保险责任免除条款的，保险人应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不发生法律效力。”的规定，保险人的说明义务既包括对保险合同内容的一般说明义务，更包括对免责条款的明确说明义务。且根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十三条之规定“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任”，虽然被告人保财险公司提交的保险条款中对保险人免除责任的情形作了特别约定，但保险人没有提交用以证明其履行了说明义务的证据，故不能认定被告人保财险公司向投保人梁兴志履行了免责条款的明确说明义务，则其仍需以保险合同约定的保额为限承担相应的理赔责任。因双方订立的保险合同明确约定了受益人顺序，且约定借款人意外身故残疾烧伤的保险受益金额为发生保险事故时被保险人应承担的贷款本金余额，而鉴于原告在梁兴志死亡后偿还了部分借款，对于该已偿还部分的借款应当由被告人保财险公司给原告予以赔偿。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条第一款之规定，判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司临泽支公司给原告杜某、梁某1、蒋某、梁某2赔付保险金40000元，限被告中国人民财产保险股份有限公司临泽支公司于本判决生效后五日内支付；二、被告中国人民财产保险股份有限公司临泽支公司给第三人甘肃临泽农村商业银行股份有限公司丹霞支行赔付保险金240000元，限被告中国人民财产保险股份有限公司临泽支公司于本判决生效后五日内支付。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5500元，减半收取2750元，由被告中国人民财产保险股份有限公司临泽支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审判员 白晓亮二〇二〇年七月二十八日书记员 李雅娜附适用法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款''的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。注：本判决生效且履行期限届满后，履行义务的一方未按期履行，权利人可向人民法院申请执行，申请期限为二年。