河南省洛阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫03民终4848号上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司洛阳西工支行，住所地河南省洛阳市西工区唐宫东路16号。负责人：张永伟，该行行长。委托诉讼代理人：拜承东，该行员工。委托诉讼代理人：张继承，河南大进律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：洛阳圣卓置业有限公司，住所地河南省洛阳市涧西区景华路17号。法定代表人：王岩，该公司董事长。委托诉讼代理人：叶花锋，河南义同律师事务所律师。委托诉讼代理人：李炜，河南义同律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：步国强，男，汉族，1955年9月8日出生，住河南省洛阳市西工区。被上诉人（原审被告）：蔡晓敏，女，汉族，1956年10月22日出生，住河南省洛阳市西工区。上诉人中国银行股份有限公司洛阳西工支行（以下简称中行西工支行）因与被上诉人洛阳圣卓置业有限公司（以下简称圣卓公司）、步国强、蔡晓敏合同纠纷一案，不服洛阳市西工区人民法院（2019）豫0303民初3365号民事判决，向一审法院提起上诉。一审法院受理后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。中行西工支行上诉请求：1、撤销一审判决第三、四项，增加三、四项分别为：步国强、蔡晓敏对圣卓公司上述第一、二项债务承担连带清偿责任；未经中行西工支行同意，处分步国强、蔡晓敏预抵押的财产（润峰广场01栋11-0421号房产）不发生物权效力；2、本案一、二审诉讼费用由步国强、蔡晓敏、圣卓公司共同承担。事实与理由：1、一审判决步国强、蔡晓敏不对136530.36元借款本金、借款内利息和逾期利息与圣卓公司承担连带清偿责任，有违事实和法律。中行西工支行按照相关规定对步国强、蔡晓敏购房按揭贷款进行了严格的贷前审查，符合贷款条件。（1）具有借款申请书；（2）具有城镇常住户口或有效居留身份、稳定职业和收入，贷款人认可的经济收入证明和按期归还贷款本息的能力；（3）具有自筹资金，并保证用于支付所购住房的首付款；（4）具有银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息、并承担连带责任的保证人；（5）具有购房合同或协议。步国强、蔡晓敏购房事实存在，即便圣卓公司与其签订虚假的房屋买卖合同，也不必然导致《中国银行个人借款合同》对步国强、蔡晓敏不具有约束力。2、步国强、蔡晓敏擅自变更联系电话，中行西工支行曾起诉步国强、蔡晓敏，后中行西工支行与圣卓公司、步国强、蔡晓敏签订三方协议，该协议对中行西工支行不具有约束力，不能免除步国强、蔡晓敏的还本付息等合同义务。3、步国强、蔡晓敏作为完全行为能力人，对其签订《中国银行个人购房借款合同》《洛阳市房地产抵押合同》《中国银行贷款借据》；填写《个人贷款申请审批表》，提交身份证、户口簿、收入证明的目的以及法律后果应当是明知的，本案的证据不能证实其不具有买卖房屋进行按揭贷款的真实意思表示。4、一审判决定性错误。本案应定性为虚假按揭，应当认定无效。由于合同无效系圣卓公司和借款人共同故意实施欺诈行为导致，故步国强、蔡晓敏、中行西工支行应共同承担无效合同责任。同时一审判决内容不具有实际履行性，相关合同均系虚假合同，应当认定无效，借款人已不具备所购房的相关权益，故要求其配合实现债权于法无据。综上所述，中行西工支行诉讼请求合法有据，请求二审法院依法改判或发回重审，支持中行西工支行的上诉请求。圣卓公司答辩称，1、中行西工支行与中国银行股份有限公司洛阳（以下简称中行洛阳分行）是彼此独立的法律主体，中行西工支行在其上诉状中加盖中行洛阳分行印章和中行西工支行个人贷款业务专用章，不具有法律效力，诉讼主体不适格，依法应予纠正。2、中行西工支行请求步国强、蔡晓敏与圣卓公司偿还借款本金、借款期内利息及逾期利息承担连带责任没有事实与法律依据，依法应当驳回。从2005年至今步国强、蔡晓敏并未对案涉房产行使过相关权利，也未取得与该房产相关利益，该房屋贷款一直由圣卓公司实际偿还，步国强、蔡晓敏未实际出资，也未购买案涉房产。中行西工支行与步国强、蔡晓敏签订协议书对《中国银行个人购房借款合同》的内容进行变更，在该协议书未解除情况下，各方当事人应当按照该协议内容约定继续履行。3、中行西工支行对本案实际情况了解，在签订合同时负有过错责任。中行西工支行由于未尽到出借人的审查责任，所以对本笔贷款负有过错责任。在贷款出现逾期后，中行西工支行没有及时采取补救措施，也没有向名义上的贷款申请人主张过权利，中行西工支行至今才主张权利，不仅严重超过诉讼时效，且自身存在过错，对增加的风险应承担对应的责任。4、中行西工支行的“未经其同意处分案涉房屋不发生物权效力”的上诉请求系新增加的诉求，应予以驳回。综上，一审判决认定事实清楚、适用法律正确，请求二审法院驳回中行西工支行的上诉请求。中行西工支行向一审起诉请求：1、依法判令三被告连带偿还原告借款本金70322.25元，偿还原告利息及罚息66208.11元（暂计算至2019年6月18日，应计算至借款本息全部偿还完毕之日）,以上本息合计136530.36元；2、依法判令确认原告对被告抵押的财产（润峰广场01栋11-0421号房产）享有优先受偿权；3、本案诉讼费等费用由被告承担。一审法院认定事实：1、2017年4月27日，洛阳润峰房屋开发有限公司名称变更为圣卓公司。2、中行西工支行庭审时提交《中国银行个人购房借款合同》、《洛阳市房地产抵押合同》、《中国银行贷款借据》、《个人贷款申请审批表》、《财产共有人承诺函》等相关证据以证明其诉称事实，但步国强、蔡晓敏对中行西工支行提交的证据中涉及其二人的签字和手印均不予认可，并向本院提出笔迹和指纹鉴定，后又撤回鉴定申请。《个人贷款申请审批表》中显示申请人为步国强，步国强配偶为蔡晓敏，步国强申请贷款98000元用于购商业用房，贷款占比50%，期限10年，还款方式为等额本息还款法；圣卓公司同意为步国强不超过上述金额和期限的借款提供负连带责任的保证担保；步国强、蔡晓敏同意以涧××大楼东侧××广场××房产进行抵押。《中国银行个人购房借款合同》显示贷款人/抵押权人为中行西工支行，保证人为圣卓公司，借款人/抵押人为步国强，合同中约定贷款人根据借款人的申请向借款人发放贷款98000元，用于购买坐落于涧××大楼东侧××广场××房产，借款人不得以任何理由将贷款挪作他用；贷款利率执行中国人民银行规定利率，确定为月利率5.1‰，如遇中国人民银行调整贷款利率，贷款人按有关规定执行，不再另行通知借款人；贷款期限为120个月，实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等的法律效力，即自2005年11月10日至2015年11月10日；合同项下的贷款本息采用等额本息还款法，自贷款发放之日起，借款人按月偿还贷款本息，还款总期数为120期，还款日为每月10日，借款人每月偿还本息额为1093.92元，如遇中国人民银行调整贷款利率，贷款人按有关规定执行，还款额的任何变化，不再另行通知借款人；借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定时间归还，贷款人将按中国人民银行规定的逾期贷款利率对逾期贷款计收利息；借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人有权对借款人未支付的利息计收复利；抵押人保证以其合法拥有的本合同规定之房产的全部权益抵押给贷款人（××），作为偿还本合同借贷条款项下之借款的担保，并保证承担法律责任；抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息（包括逾期利息、本合同约定的复利）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费用、公正费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用；保证人自愿为借款人提供连带责任保证，在借款人没有按合同约定履行还款义务时，保证人承诺按贷款人要求履行还款义务，抵押期间从抵押登记之日起至主债务履行完毕止；保证责任范围为本合同项下的贷款本金、利息（包括逾期利息、本合同约定的复利）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费用、公正费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用，保证期间自本合同生效之日起至合同约定的贷款还款期限届满之日起两年止。《财产共有人承诺函》显示蔡晓敏承诺其作为涉案抵押物的共有人，同意步国强以此财产作为抵押向中行西工支行贷款98000元，本人承担连带责任。《洛阳市房地产抵押合同》显示抵押权人为中行西工支行、抵押人为步国强、担保人为圣卓公司，合同约定抵押权人同意抵押人以涧西区广百大楼东侧润峰广场01座11单元0421号房产及相关权益作为按揭贷款的抵押物；担保人为抵押人承担担保责任，担保范围为贷款合同中涉及的抵押人的债务及相关税费；抵押权人在本合同生效后，即按借款合同之约定，向抵押人提供所购房产价值50%的抵押（按揭）贷款98000元；2005年11月4日洛阳市房地产市场管理处在上述《抵押合同》上加盖按揭专用章。2005年11月10日，中行西工支行按约定向圣卓公司支付贷款98000元。《中国银行个人购房借款合同》到期后，被告未按约定偿还全部贷款本金及利息，中行西工支行因此诉至法院，导致本案纠纷。根据中行西工支行提供的逾期还款查询单显示，截止2019年10月18日，步国强尚欠中行西工支行本金70322.25元、利息15782.96元、本金罚息41399.75元、利息罚息11170.16元，共计138675.12元。3、步国强、圣卓公司均认可步国强并未实际支付涉案房屋的首付款，贷款的本金及利息均是由圣卓公司支付，步国强称其并未实际购买及占用使用润峰广场的房屋。经法庭询问，步国强和蔡晓敏均表示愿意放弃抵押房产的物权及其他权益。4、《洛阳市房地产抵押合同》中涉及的抵押房屋只进行房屋预售登记，尚未办理房产所有权证及他项权证。5、中行西工支行提供中行洛阳分行2011年10月14日的《关于中国银行股份有限公司洛阳分行车站支行等16家支行行政印章废止的通知》（洛中银综[2011]9号），该通知主要内容为：中国银行股份有限公司洛阳分行车站支行等16家经营性支行行政印章自2011年10月16日17时30分起予以废止。该16枚行政印章中包括中行西工支行的行政印章。庭后中行西工支行向法庭提供加盖有中国银行股份有限公司洛阳分行公章的民事起诉状。一审法院认为，《中国银行个人购房借款合同》的内容是否是步国强本人最真实的意思表示双方有争议，本案所涉《中国银行个人购房借款合同》系购房人为购买房屋向银行贷款，不论《中国银行个人购房借款合同》、《个人贷款申请审批表》等材料上是否是步国强本人的签名，合同重要条款的实际履行人并非步国强而是圣卓公司，贷款亦直接支付给圣卓公司，圣卓公司称步国强从未向圣卓公司支付过房屋首付款也未曾偿还过贷款本金及利息，步国强与圣卓公司之间没有买卖房屋意思表示的合意。步国强与圣卓公司之间不存在买卖房屋的意思表示，那么步国强即不存在因购房而向中行西工支行贷款的意思表示，故《中国银行个人购房借款合同》对步国强而言不具有约束力。中行西工支行在发放贷款时，对购房人是否实际通过转账等方式支付房屋首付款未进行核实，审查购房人收入情况时仅要求提供收入证明而未对工资流水等真实收入情况进行核实，发放贷款后对贷款使用情况未进行后续跟踪监管，在步国强不按期偿还贷款后也未向步国强本人催收贷款，中行西工支行在整个发放贷款的过程中存在一定过错。中行西工支行在一审法院同时起诉圣卓公司及借款人此类案件百余起，部分案件圣卓公司提供其与中行西工支行及借款人签订的《协议书》，《协议书》约定中行西工支行同意借款人名下所欠中行西工支行的本金、利息及罚息由圣卓公司代为清偿，利息及罚息的问题由双方另行协商解决以及涉案房产如何处理等内容。从《协议书》的内容可显示本案纠纷，中行西工支行、圣卓公司以及借款人均同意由圣卓公司承担所有义务，涉案的房产借款人不再主张任何权利。步国强明确表示放弃涉案房产的物权及其他权益，且步国强并未从中受益，故步国强个人不再承担相应民事责任，圣卓公司是贷款的实际使用人和受益人，现房屋尚未过户给步国强，故圣卓公司应承担支付贷款、利息并承担物权抵押的法律责任。虽然步国强对涉案债务不承担还款责任，但因目前涉案房屋预告登记在步国强名下，故步国强应在中行西工支行实现债权过程中承担相应的协助义务。因步国强不再承担相应民事责任，蔡晓敏亦不承担相应民事责任，故中行西工支行要求蔡晓敏承担连带责任的诉讼请求，一审法院不予支持。关于中行西工支行主张的罚息问题，因中行西工支行在履行合同中存在一定过错且《中国银行个人购房借款合同》对罚息的计算标准并未进行明确具体的约定，故中行西工支行主张的罚息一审法院不予支持，但是圣卓公司在合同到期后未及时还款给中行西工支行造成的利息损失圣卓公司应当承担。因依照相关规定，自2019年8月20日起利息依照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，故在此之前应按中国人民银行同期同类贷款利率计算。中行西工支行是依法设立并领取营业执照的商业银行的分支机构，能够作为独立的民事主体提起诉讼，因其行政印章自2011年10月16日起被废止，故其在起诉状上加盖了该单位的个人贷款业务专用章。庭后中行西工支行已经提供由其上级银行中国银行股份有限公司洛阳支行加盖公章的民事起诉状，故圣卓公司辩称中行西工支行原告主体资格有问题的理由一审法院不予采纳。圣卓公司、步国强、蔡晓敏的其他辩称理由无证据证明，一审法院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百九十二条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决：一、被告洛阳圣卓置业有限公司于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司洛阳西工支行偿还借款本金70322.25元及借期内利息15782.96元；二、被告洛阳圣卓置业有限公司于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司洛阳西工支行偿还逾期利息（以本金70322.25元为基数，自2015年11月11日起至2019年8月19日按照中国人民银行同期同类贷款利率计算，自2019年8月20日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际履行之日止）；三、原告中国银行股份有限公司洛阳西工支行为实现债权需处分预告登记在被告步国强名下的涧西区广百大楼东侧润峰广场01栋11单元421号房产时，被告步国强应当履行协助义务；四、驳回原告中国银行股份有限公司洛阳西工支行的其他诉讼请求。如洛阳圣卓置业有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3031元，由洛阳圣卓置业有限公司负担。二审中，双方当事人未提交新证据。本院对一审法院认定事实予以确认。本院认为，关于中行西工支行的诉讼主体资格问题。中行西工支行是依法设立并领取营业执照的商业银行的分支机构，能够作为独立的民事主体提起诉讼，因其行政印章自2011年10月16日起被废止，故其在起诉状上加盖了该单位的个人贷款业务专用章。在圣卓公司对此提出异议后，中行西工分行在一审庭审中出示了洛中银综[2011]9号文件，并在一审庭后提供了加盖其上级行中行洛阳分行印章的起诉状予以佐证。因此，一审法院认定中行西工支行主体适格并无不当。依据查明事实，虽然步国强在《中国银行个人购房借款合同》《个人贷款申请审批表》等材料上签字，但步国强与圣卓公司之间没有买卖房屋的合意，步国强、圣卓公司均称步国强从未向圣卓公司支付过房屋首付款以及偿还过贷款本金及利息，步国强也未对该房产行使过占有、使用、收益等相关权利，借款合同的实际履行人是圣卓公司，贷款也直接支付给了圣卓公司。中行西工支行在发放贷款时也未尽审慎的审查义务，未对步国强是否实际支付房屋首付款、真实收入状况等进行核实，中行西工支行存在一定过错。因步国强与圣卓公司之间不存在买卖房屋的合意，因此其以购房为名而签订《中国银行个人购房借款合同》不是其真实意思表示。而中行西工支行在一审法院同时起诉圣卓公司及其他借款人类似本案的案件有百余起，大部分案件圣卓公司提交了其与中行西工支行及其借款人签订的《协议书》，可证明中行西工支行同意借款人所欠中行西工支行的借款本金、利息及罚息等全部债务，由圣卓公司代为清偿，从《协议书》的内容可认定本案纠纷中行西工支行、圣卓公司以及借款人均同意由圣卓公司代借款人承担还款义务，涉案的房产借款人不再主张任何权利，故一审法院认定步国强在本案中不承担还款责任，而是由是贷款的实际使用人和受益人圣卓公司承担还款责任，并无不当。因步国强不承担相应民事责任，蔡晓敏也不承担连带责任。一审法院对此认定并无不当。关于中行西工支行上诉提出未经其同意，处分案涉预抵押房产不发生法律效力的问题，鉴于该上诉请求系中行西工支行二审中新增加的诉讼请求，不属于二审审查范围，一审法院对此不予处理。关于中行西工支行在二审审理中提交的《补充一审诉讼请求申请书》，系上诉期届满后对一审判决未予支持的罚息增加的上诉请求，对此，圣卓公司既不同意由二审法院一并审理，也不同意调解，故亦不属于二审审查范围，本院对此亦不予处理。综上，中行西工支行上诉主张不能成立，一审法院对此不予支持。一审法院认定事实清楚，适用法律正确，一审法院予以维持。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本案二审案件受理费1953元，由中国银行股份有限公司洛阳西工支行负担。本判决为终审判决。审判长  王惠谦审判员  张 强审判员  李 慧二〇二〇年七月二十四日法官助理南志丹书记员侯少祎