新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市新市区人民法院民 事 判 决 书（2019）新0104民初7458号 原告：中国银行股份有限公司乌鲁木齐市体育馆支行，营业场所新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市新市区体育馆巷188号驰达大厦。负责人：李玉，该支行行长。委托诉讼代理人：俞震海，北京盈科（乌鲁木齐）律师事务所律师。被告：索彦龙，男，1987年1月23日出生，回族，住新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市。被告：张梅，女，1989年6月22日出生，回族，住新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市。被告：中华联合财产保险股份有限公司乌鲁木齐分公司，营业场所新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市天山区光明路100号金碧华府A座23-26层。负责人：侯卫宏，该公司经理。委托诉讼代理人：宋玲丽，上海市锦天城（乌鲁木齐）律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司乌鲁木齐市体育馆支行（以下简称中国银行体育馆支行）与被告索彦龙、张梅、中华联合财产保险股份有限公司乌鲁木齐分公司（以下简称中华联合财险乌市分公司）信用卡纠纷一案，本院于2019年7月9日立案后，依法适用普通程序，于2020年6月8日公开开庭进行了审理，原告中国银行体育馆支行的委托诉讼代理人俞震海、被告中华联合财险乌市分公司的委托诉讼代理人宋玲丽到庭参加诉讼，被告索彦龙、张梅经公告送达诉状及开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行体育馆支行提出诉讼请求：1．判令被告一、二向原告偿还信用卡借款本金360,000元；2．判令被告一、二向原告偿还信用卡借款利息及滞纳金85,680元（计算至2018年8月21日）；3．判令被告一、二向原告支付自2018年8月22日起至实际清偿之日止的信用卡逾期还款利息和滞纳金（按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算）；4．判令被告一、二承担原告为实现债权而支付的律师费24,000元；5．判令第三被告对第一、二、三、四项诉讼请求在40万元保险责任范围内承担赔付责任。事实和理由：2016年7月26日，被告索彦龙（曾用名依哈）、张梅夫妇（借款人）向原告申请办理其本人名下的中行银行信用卡福农专向分期付款业务，向原告申请“专项分期付款”借款，信用卡卡号×××。原、被告于2016年7月28日签订《中国银行股份有限公司新疆分行信用卡专向分期付款合同》，约定信用卡授信“专向分期付款”额度40万元，分期12期（1期为1个月）自实际使用授信贷款额度之日起算。合同签订后，被告已实际用款交易，用款额度40万元。信用卡还款到期后，被告未能按照合同的约定履行还款，截止2018年8月21日，两被告尚欠原告借款本金360,000元，欠付逾期利息及滞纳金224,238元。另被告索彦龙签订信用卡分期付款合同时办理了保证保险，承保人为被告中华联合财险乌市分公司，保险金额为40万元。保险第一受益人为中国银行股份有限公司体育馆支行，被告一、二至今未偿还任何款项，第三被告也未履行保险赔付责任。为维护原告的合法权益，故诉至法院。被告索彦龙、张梅未到庭亦未提交书面答辩意见。被告中华联合财险乌市分公司辩称，本案为信用卡纠纷，原告要求我公司在保证保险合同范围内承担赔付责任，我公司与被告索彦龙、张梅之间属另外法律关系，不应该在同一案件中审理，本院没有管辖权。本案送达中，可以联系到被告索彦龙的父亲，对被告索彦龙、张梅公告送达不符合法律规定。原告起诉被告索彦龙、张梅偿还借款360,000元，说明被告索彦龙、张梅已经偿还了部分借款。40万元信用卡借款不是全额发放，原告扣除了28,800元的手续费，原告现主张的本金数额不正确。本案还款时间是一年，被告逾期还款，原告应当及时通知我公司，但起诉之前原告没有通知，我公司不承担责任。另，按合同约定应扣减20%的绝对免赔率。本案中投保人为被告索彦龙，我公司仅对被告索彦龙借款的部分承担保险责任，不对被告张梅承担保险责任。原告中国银行体育馆支行为支持其诉讼请求举证如下：证据一、中国银行信用卡个人申请表，证明被告索彦龙向原告申请办理了信用卡，根据约定被告需承担违约责任。证据二、证明，证明被告索彦龙为从事牛羊养殖借款。证据三、结婚证，证明被告索彦龙、张梅系夫妻关系。证据四、中国银行分期业务申请表，证明被告索彦龙、张梅向原告申请扶农分期借贷40万元，分12期，手续费率7.2%即28,800元。证据五、信用卡专向分期付款合同，证明属于扶农分期贷款业务，分期付款金额40万元，手续费率7.2%即28,800元，被告索彦龙名下信用卡，合同约定逾期还款律师费、诉讼费等费用由被告索彦龙、张梅承担。证据六、信用卡交易信息查询单，证明刷卡40万元的交易记录，该笔款项刷卡后进入乌鲁木齐正大畜牧有限公司银行账户。证据七、个人贷款保证保险单，证明被告索彦龙为投保人，投保贷款项目为扶农分期贷款业务，被保险人为原告，保险金额40万元，保险单特别条款约定保险期自贷款发放之日至本息清偿完毕之日止。被告中华联合财险乌市分公司对原告提供的上述证据发表质证意见如下：对证据一、二、四、五的真实性无法确认，被告索彦龙、张梅未到庭，不能确认是其签字，合同约定手续费28,800元，原告实际给付被告索彦龙借款371,200元。对证据三的真实性认可。对证据六的真实性认可，但并不显示到账金额为40万元，对原告所要证明的问题不予认可。对证据七的真实性认可，但保险期间从2016年7月31日至2017年7月30日只有12个月，保险期间内我方按照保单约定赔付，根据原告提供的证据，并不是在保险期间内产生的事故，保险合同约定了20%绝对免赔率。被告索彦龙、张梅未到庭提交证据。被告中华联合财险乌市分公司为支持其辩称举证如下：证据一、个人贷款保证保险合作协议，证明绝对免赔率为20%，本案事故发生时我公司没有收到原告提出的资料。证据二、个人贷款保险单，证明保险期间。证据三、投保单，证明被告索彦龙作为投保人向我公司就其扶农业务进行投保，虽然是格式条款，但如保险公司尽到提醒义务，则有效，我公司已尽到提醒义务，投保人只有被告索彦龙。原告对被告中华联合财险乌市分公司提供的上述证据发表质证意见如下：对证据一的真实性、合法性予以认可，对关联性不予认可，合同主体是中行自治区分行与被告3签订的。本案涉及的保险合同是被告1与被告3之间的保合同。原告在本案中是保险单的受益人，双方之间没有关联性。对证据2的三性均予以认可，对被告所要证明的问题不予认可。保单明确载明担保事项为扶农分期业务，保单投保金额为40万元，按照40万元投保金额计算保险费率。保单属于被告3格式合同，根据保险法第19条规定，属于无效调侃。本案中投保人投保了40万，保险人按照40万缴纳了投保费率，不应存在绝对免赔的条款。该保险单没有印制保险协议的具体条款，属于无效条款。对证据3真实性予以认可，对被告3所要证明的问题不予认可，该份投保单中没有保险条款的载明。对绝对免赔率并没有载明。投保单中载明了投保意向等，属于格式条款。本院对原、被告提交的上述证据的真实性予以确认，据以查明案件事实。本院经审理认定事实如下：2016年7月26日，被告索彦龙提交《福农分期业务申请表》，经原告签章同意，分期信息记载为：申请金额40万元，分期期限12期，分期费率7.2%，手续费金额28,800元，被告索彦龙在“借款人”处签名，被告张梅在借款人“配偶”处签名。2016年7月28日，被告索彦龙、张梅（甲方）与原告中国银行体育馆支行（乙方）签订编号2016年FN字091号《信用卡专向分期付款合同》，约定“专向分期付款”额度人民币40万元，分期期数为12期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算。自甲方实际使用上述额度后，在本合同项下首次归还上述专向额度本金之日为第一期到期日，并以此类推。指定的交易对手的专用账户：索彦龙卡号×××。第六条第1项：本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。第3项：甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“专向分期付款”应还的本金款项…如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；合同另约定额度使用、争议解决等。被告索彦龙、张梅在合同落款甲方位置签名并捺指印，乙方签章处加盖公章确认。上述合同签订后，2016年8月9日，持卡人被告索彦龙卡号为×××信用卡刷卡40万元，收款人为“乌鲁木齐正大畜牧有限公司”。约定的还款期限届满，原告自认截止2018年8月21日被告索彦龙、张梅还款40,000元。另查明：2016年6月20日，被告中华联合财险乌市分公司出具《个人贷款保证保险投保单》，载明投保人：索彦龙，配偶姓名：张梅，贷款用途：购买饲料，贷款金额：40万，贷款期限：12（期），保险金额：40万元，保险期间：自2016年7月31日零时起至2017年7月30日二十四时止共计12个月。特别约定：1．保险期间起始日为贷款实际发放日，截止日为《借款合同》约定的、清偿全部贷款本息之日；2．本保险合同第一受益人为：中国银行股份有限公司乌鲁木齐市体育馆支行；3．绝对免赔率为赔偿金额的20%，…等。庭审时，原告明确表示2016年8月9日至2017年8月9日是免息的，其主张的借款利息及滞纳金是依据未还款本金360,000元的5%计算滞纳金18,000元；利息是按照本金360,000元的日利率万分之五计算自2017年8月9日至2018年8月21日376天为67,680元。共计85,680元。2018年8月22日之后按照日利率万分之五计算利息。本院认为，原告中国银行体育馆支行与被告索彦龙、张梅所签订《信用卡专向分期付款合同》、被告中华联合财险乌市分公司出具《个人贷款保证保险单》，均系当事人真实意思表示，合法、有效，当事人应当按照约定履行合同义务。对于原告主张要求被告索彦龙、张梅偿还信用卡借款本金360,000元的诉讼请求，2016年8月9日，持卡人被告索彦龙按原告授信刷卡40万元，款项于当天正常支付，表明原告依约履行合同义务。被告索彦龙、张梅应按约定于2017年8月9日之后一年内还清借款，扣除被告索彦龙、张梅已支付40,000元，故原告的该项诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。对于原告主张利息及滞纳金85,680元的诉讼请求，被告索彦龙、张梅未按照约定还款，构成违约，应承担相应违约责任。原告按照领用申请表背面的领用合约约定向被告索彦龙、张梅按照日利率万分之五计算利息并主张相应的滞纳金。原告庭审中无证据证明对加重被告索彦龙、张梅违约责任的领用合约条款，是否提醒被告索彦龙、张梅进行注意，且该条款亦未做相关重点提示，以及该条款为合同的一部分，领用合约处无被告签名。原告按照领用合约向被告索彦龙、张梅主张利息和滞纳金不符合法律规定。原告庭审中对其因被告索彦龙、张梅的违约行为给其造成的损失未出示证据，原告作为金融机构其对外出借资金的目的为赚取利息，被告索彦龙、张梅未按期向原告返还借款，给原告造成的损失应为利息损失，本院以6%主张计算被告索彦龙、张梅逾期还款利息，被告索彦龙、张梅应支付原告利息360,000元×6%÷365天×376天（2017年8月9日至2018年8月21日）为22,250.96元，本院予以支持。原告按年利率6%主张自2018年8月22日至还清借款之日的利息，符合法律规定，本院予以支持。对于原告主张要求被告支付律师费24,000元的诉讼请求，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。庭审中，原告未提交证据证明其因本案诉讼实际支付律师代理费24,000元，且原告聘请律师提供法律服务为其权利并非义务，故该项诉讼请求，本院不予支持。对于原告要求被告中华联合财险乌市分公司对被告索彦龙、张梅承担的上述债务在40万元保险责任范围内承担赔付责任的诉讼请求，被告中华联合财险乌市分公司于2016年6月20日出具《个人贷款保证保险单》，载明投保人被告索彦龙投保福农分期贷款财产保险，保险金额40万元，被保险人及第一受益人为原告，本院对被告索彦龙与被告中华联合财险乌市分公司之间成立贷款财产保险合同关系予以确认。现被告索彦龙、张梅未按约定还款，约定的应承担保险责任的事由出现，故该项诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。对于被告中华联合财险乌市分公司称保险单约定绝对免赔率为赔偿金额的20%。本院认为，依据《中华人民共和国保险法》第十九条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。”据此，保险单约定免除保险人被告中华联合财险乌市分公司应赔付金额20%范围内的责任，排除受益人依法享有的权利，应认定为无效的格式条款。被告中华联合财险乌市分公司该辩称意见，本院不予采纳。在本院对被告索彦龙、张梅送达诉状及开庭传票中，经依法在相关社区、村委会查找，被告索彦龙、张梅下落不明，采用其他送达方式亦无法送达，因此采用公告送达方式符合法律规定，对于被告中华联合财险乌市分公司抗辩可以联系到被告索彦龙父亲因此不应该公告送达的意见本院不予采纳。被告中华联合财险乌市分公司辩称本案为信用卡纠纷，关于保险责任纠纷不应在本案中审理。本院认为，被告中华联合财险乌市分公司到庭应诉，视为对本院审理本案管辖无异议，本院依法审理本案也未违反级别管辖及专属管辖的相关法律规定，故对上述辩称意见，本院不予采纳。被告索彦龙、张梅经传票合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第十九条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告索彦龙、张梅偿还原告中国银行股份有限公司乌鲁木齐市体育馆支行信用卡借款本金360,000元；二、被告索彦龙、张梅支付原告中国银行股份有限公司乌鲁木齐市体育馆支行信用卡借款利息22,250.96元，并按年利率6%支付自2018年8月22日至实际清偿之日止的利息；三、被告中华联合财产保险股份有限公司乌鲁木齐分公司对被告索彦龙、张梅上述应付款义务，在40万元本息范围内向原告中国银行股份有限公司乌鲁木齐市体育馆支行承担赔偿义务；四、驳回原告中国银行股份有限公司乌鲁木齐市体育馆支行其他诉讼请求。以上应付款项，被告应于本判决生效之日起十日内付清。逾期不付则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案起诉标的584,238元，给付标的为382,250.96元，给付标的占诉讼标的65.43%，案件受理费9,642.38元，由原告负担案件受理费的34.57%即3,333.37元，由被告索彦龙、张梅负担案件受理费的65.43%即6,309.01元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市中级人民法院。审  判  长   赵金贵人民 陪 审员   李红郁人民 陪 审员   李 萍二 Ｏ 二 Ｏ 年 七 月 一 日书  记  员   王知今