福建省长汀县人民法院     民   事   判  决   书     （2020）闽0821民初1652号     原告：长汀县农村信用合作联社，住所地：福建省长汀县汀州镇兆征路148号，统一社会信用代码9135082115791584XJ。   法定代表人：吴佳龙，职务：理事长。   委托诉讼代理人：吴长江，男，1977年9月17日生，汉族，住长汀县，系。   被告：龚秀玉，女，1970年8月22日生，汉族，住长汀县。   被告：赖光财，男，1962年11月28日生，汉族，住长汀县。   被告：涂阳传，男，1967年2月4日生，汉族，住长汀县。   原告长汀县农村信用合作联社与被告龚秀玉、赖光财、涂阳传金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告长汀县农村信用合作联社委托诉讼代理人吴长江、被告赖光财、涂阳传到庭参加诉讼，被告龚秀玉经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   长汀县农村信用合作联社（简称长汀信用社，下同）向本院提出诉讼请求：1.判令解除龚秀玉及其配偶赖光锦于2018年10月22日与长汀县农村信用合作联社签订的福万通普惠金融贷款合同；2.判令龚秀玉归还借款本金63140.31元及计算至2020年5月22日止的利息2189.73元，并支付自2020年5月22日以后按合同约定计算的利息、违约金，直至还清本金止；3.判令赖光财、涂传阳对上述借款本息承担连带保证责任。事实和理由：2018年10月19日，龚秀玉配偶赖光锦向长汀信用社申请福万通普惠金融贷款，龚秀玉也向长汀信用社出具《声明书》，表示同意赖光锦向长汀信用社借款，并愿意与赖光锦一并偿还贷款本息；同日，担保人赖光财、涂阳传向长汀信用社出具《不可撤销担保函》，同意为赖光锦在长汀信用社福万通普惠金融贷款提供担保。同年10月22日，长汀信用社准许了赖光锦、龚秀玉贷款申请，授信额度100000元，期限三年，月利率9.75‰，每月22日计息；并约定支付违约金为最低还款额未还部分的5%。2019年12月，赖光锦死亡，龚秀玉未依约支付利息。至2020年5月22日止，尚欠本金63140.31元，利息、违约金共计2189.73元。经多次催要，借款人未偿还借款本息，保证人未履行保证责任。   赖光财辩称，对长汀信用社诉状中所陈述的借款及担保事实无异议，但其担保时不知道赖光锦会死掉。龚秀玉本人也应当到庭来承担本案的责任。   涂传阳辩称，对担保事实无异议，答辩意见与赖光财的答辩意见一致。   龚秀玉未到庭，亦未提交书面答辩意见。   本院经审理认定事实如下：   龚秀玉与赖光锦于1992年10月25日登记结婚。2018年10月19日，赖光锦、龚秀玉共同向长汀信用社申请福万通普惠金融贷款，金额100000元；同日，担保人赖光财、涂阳传向长汀信用社出具《不可撤销担保函》，同意为赖光锦在长汀信用社福万通普惠金融贷款提供担保，担保范围为贷款本息、年费等，保证期间为债务到期次日起两年，保证方式为连带责任保证。同年10月22日，长汀信用社准许了赖光锦、龚秀玉贷款申请，授信额度100000元，期限三年，月利率9.75‰，每月22日计息，并约定支付违约金为最低还款额未还部分的5%，最低5元。长汀信用社向赖光锦账号为62×××01的卡中支付了贷款。借款后，赖光锦、龚秀玉按照约定使用款项并支付利息。2019年12月，赖光锦死亡，龚秀玉未依约支付利息。经长汀信用社多次催要，龚秀玉未偿还借款本息，赖光财、涂传阳未履行保证责任。   另查明：   1．《福万通普惠金融贷记卡申领合约》第五条第3项规定：“发生如下情况之一的，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，并要求甲方（借款人）立即清偿所有欠款：（一）甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的情形；（二）……”。   2. 2019年12月开始，案涉贷款开始出现逾期缴纳利息；2020年2月13日，案涉贷款归还本息40000元。至2020年5月22日止，尚欠本金63140.31元，利息、违约金共计2189.73元。   3.2018年10月19日，龚秀玉向长汀信用社出具《声明书》，称其为赖光锦的配偶，同意赖光锦向长汀信用社借款办理贷记卡，并愿意与赖光锦承担贷款的清偿责任。   认定上述事实的证据有长汀信用社提交的龚秀玉、赖光锦、赖光财、涂阳传居民身份证复印件、赖光锦、龚秀玉签名的《福建省农村信用社福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社 农商银行 福万通IC贷记卡领用合约》、《福建农村信用社 农商银行 福万通IC贷记卡章程》、交易明细、龚秀玉与赖光锦结婚证书复印件，赖光财、涂阳传的《不可撤销担保函》及庭审笔录在案互相印证，可以认定。且上述证据，均经当庭举证，其内容客观真实、来源合法、与本案确有关联，可以作为认定本案相关事实的依据。   本院认为，龚秀玉及其配偶赖光锦一并向长汀信用社办理了“普惠金融卡”贷记卡后，持卡透支消费，并按照约定交纳利息及费用，双方之间形成了借款合同关系，且双方的借贷行为系当事人的真实意思表示，合法有效，予以确认。龚秀玉为赖光锦的配偶与赖光锦共同向长汀信用社借款，因赖光锦死亡，作为共同借款人，龚秀玉应当继续履行合同义务，按期足额缴纳利息，但龚秀玉未依约付息，已构成违约，长汀信用社依据合同的约定要求解除合同的请求，于法有据，予以支持。   本院认为，合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。本案中，《保证借款合同》解除后，龚秀玉及赖光锦作为借款人，应当归还借款本金及按照合同约定支付利息，因此，在赖光锦死亡后，龚秀玉作为共同借款人应当承担归还借款本息的义务，长汀信用社要求共同借款人龚秀玉还本付息的诉讼请求（利息包括正常借款利率计算的利息、违约金），有事实和法律，本院予以支持，但至款清之日止，利息及违约金计算利率总和不得超过年利率24%。   本院认为，赖光财、涂传阳向长汀信用社出具《不可撤销担保函》，同意作为赖光锦上述借款担保人并承担连带责任，因此，应对案涉的借款负有连带清偿责任，但保证人承担保证责任后，有权向龚秀玉、赖光锦的遗产追偿。赖光财与涂传阳认为不知道赖光锦会死亡及要求龚秀玉承担还款责任，本院在前述已对龚秀玉应承担的责任已做评价，但依旧不能免除其两担保人的保证责任，故对其辩解不予采纳。   龚秀玉经本院合法传唤未到庭应诉，视为自动放弃本案一审期间的举证质证抗辩权利，本院依法缺席审理和判决。   综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条、第十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：   一、确认长汀县农村信用合作联社与借款人龚秀玉及其配偶赖光锦签订的《福万通普惠金融贷记卡申请表》的借款合约解除。   二、龚秀玉应于本判决生效之日起十日内偿还长汀县农村信用合作联社本金、利息、违约金共计65330.04元，并支付从2020年5月23日起款至清之日止以未偿款项为基数按月利率9.75‰计算的利息及按照最低还款额未偿还部分的5%计算违约金。违约金、利息叠加后的年利率之和不得超过年利率24%。   三、赖光财、涂阳传对本判决第二项承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向龚秀玉、赖光锦的遗产追偿。   如果龚秀玉、赖光财、涂阳传未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1433元，减半收取计716.5元，由龚秀玉、赖光财、涂阳传负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。   本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必须的消费行为。本条款即为执行通知，违反本规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。             审判员  邱 日 鑫           二〇二〇年七月二十四日     书记员  饶长汀妹                   附：本案引用的主要法律条文   一、《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条  被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百五十三条  被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。   二、《中华人民共和国合同法》   第二百零五条  借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条  借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条  借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   三、《中华人民共和国担保法》   第十八条 当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。   连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   第二十一条 保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。   第三十一条  保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。   四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》   第十条 主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。   第十九条 两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。   连带共同保证的保证人以其相互之间约定各自承担的份额对抗债权人的，人民法院不予支持。