重庆市垫江县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0231民初1965号 原告：中国银行股份有限公司重庆垫江支行，住所地重庆市垫江县桂溪街道人民东路76号，统一社会信用代码9150023120865509X2。 负责人：张雪东，该支行行长。 委托诉讼代理人：蒋龙蛟，该支行员工。 被告：胡天洪，男，1985年6月20日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。 原告中国银行股份有限公司重庆垫江支行（以下简称中行垫江支行）诉被告胡天洪信用卡纠纷一案，本院于2020年5月13日立案受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行垫江支行的委托诉讼代理人蒋龙蛟到庭参加诉讼，被告胡天洪经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中行垫江支行向本院提出诉讼请求：1.由被告胡天洪偿还原告信用卡透支本金41031.77元，截止2019年12月24日的利息4331.69元、还款违约金7405.03元，共计52768.49元；并支付从2019年12月24日起至付清之日止的利息、违约金（利息以借款本金为基数，按日息万分之五计算；违约金以最低还款额未还部分的5%计算，均按月收）；2.由被告胡天洪偿还原告信用卡透支本金69895.97元，截止2019年12月24日的利息5180.46元、还款违约金11010.60元，共计86087.03元；并支付从2019年12月24日起至付清之日止的利息、违约金（利息以借款本金为基数，按日息万分之五计算；违约金以最低还款额未还部分的5%计算，均按月收）；3.由被告胡天洪承担原告为实现债权所产生的诉讼费、公告费、保全费等相关费用。事实与理由：2012年9月14日，被告胡天洪向原告申请办理贷记信用卡，并签字确认自愿遵守《中国银行信用卡领用合约》的规定。经原告审查后为被告办理了尾号为3XXX、0XXX的两张贷记信用卡。被告在使用该信用卡期间，多次未按合约约定还款。尾号为3XXX的信用卡，截至2019年12月24日，被告拖欠原告透支本金41031.77元、利息4331.69元、还款违约金7405.03元，合计52768.49元；尾号为0XXX的信用卡，截至2019年12月24日，被告拖欠原告透支本金69895.97元、利息5180.46元、还款违约金11010.60元，共计86087.03元。原告多次催收无果，故诉至法院。 被告胡天洪未作答辩，亦未提交证据。 本院经审理后认定本案事实如下：2012年9月14日，被告胡天洪向原告申请办理两张贷记信用卡。原告经审查，向被告发放了尾号为3XXX、0XXX的两张贷记信用卡。原、被告双方还约定遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的规定。该合约对双方的权利义务进行了明确约定：1.乙方（即被告胡天洪）在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方（即原告中行垫江支行）相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；2.信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五；3.乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费；4.乙方在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款（选择全额还款方式的），乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。 被告胡天洪持有两张信用卡之后，将该卡用于透支消费。至2019年12月24日，尾号为3XXX的信用卡，被告拖欠原告透支本金41031.77元、利息4331.69元，合计45363.46元；尾号为3XXX的信用卡，被告拖欠原告透支本金69895.97元、利息5180.46元，合计75076.43元。 另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，通知中明确，从2017年1月1日起，取消滞纳金，由发卡机构和持卡人协议约定违约金是否收取违约金以及相关收取方式和标准。 原告围绕其诉讼请求举示了《中国银行信用卡申请表》、《中国银行信用卡领用合约》、信用卡对账单等证据。经庭审审查，原告所举示的证据具有真实性、合法性以及与本案的关联性，本院予以确认并在卷佐证。 本院认为，原、被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律强制性规定，是有效合同。双方当事人均应按合同约定履行自己的义务。被告透支了信用贷款后，应按合同约定的期限偿还原告信用贷款，其至今未全面履行偿还原告信用贷款义务的行为，已构成违约，依法应承担违约的民事责任。现原告要求被告偿还尚欠的信用卡透支本金41031.77元和69895.97元，有事实与法律依据，本院依法予以支持。 关于原告请求的利息，因被告未在免息还款期内全数偿还信用卡账户内所有欠款，应按照双方的约定向原告支付透支利息。利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。截止2019年12月24日，尾号为3XXX的信用卡，被告共欠原告利息4331.69元；尾号为0XXX的信用卡，被告共欠原告利息5180.46元；两张信用卡拖欠的利息应当予以支付。另自2019年12月25日起至付清之日止产生的利息、违约金，亦应按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定支付给原告。但原告作为金融机构，在维护金融秩序、保护金融债权的同时，与普通债权人相比，应更具有倡导社会公平的意识，亦应负有更多的社会责任，故根据最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的要求，原告主张的利息、违约金不应超过年利率24%。故本院依法调减被告应当支付的利息、违约金。具体的调减标准为，原告主张的利息、违约金以不超年利率24%为限，超出年利率24%部分不予支持。 最后，关于原告主张的还款违约金的问题。被告于2012年9月14日向原告申请办理两张信用卡，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中未就违约金事项作出约定，而只约定了滞纳金。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，原告应就是否收取违约金、违约金相关收取方式和标准与被告重新进行约定，但原告未提供证据证明其与被告就该事项进行了新的约定，应当承担举证不利的责任。故对原告请求由被告支付违约金7405.03元和11010.6元，因无事实依据，本院对此不予支持。 另有原告主张的保全费、公告费等，因未实际产生，本院对此不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、由被告胡天洪在本判决生效之日起五日内偿还原告中国银行股份有限公司重庆垫江支行尾号3XXX信用卡透支本金41031.77元;截止2019年12月24日的利息4331.69元以及从2019年12月25日起至付清之日止按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算的利息（以上利息总计不超过年利率24%）; 二、由被告胡天洪在本判决生效之日起五日内偿还原告中国银行股份有限公司重庆垫江支行尾号0XXX信用卡透支本金69895.97元;截止2019年12月24日的利息5180.46元以及从2019年12月25日起至付清之日止按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算的利息（以上利息总计不超过年利率24%）; 三、驳回原告中国银行股份有限公司重庆垫江支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费3078元，减半收取1539元，由被告胡天洪负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审判员  邹沁 二〇二〇年七月二十一日 书记员  申萧