福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0802民初4863号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号，统一社会信用代码911101136738305439。 负责人：陈大鹏，总裁。 委托诉讼代理人：林秋华，女，该公司员工。 委托诉讼代理人：林建兵，福建联合信实（龙岩）律师事务所执业律师。 被告：蔡岩，男，1980年5月27日生，汉族，住龙岩市新罗区。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告蔡岩信用卡纠纷一案，本院于2020年6月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人林秋华、林建兵、被告蔡岩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：一、判令蔡岩偿还民生银行信用卡中心截至2020年3月19日的信用卡透支本金371182.63元、并支付以371182.63元为本金，自2019年12月10日起至款清之日止按年利率24%计算的利息； 二、判令蔡岩偿还民生银行信用卡中心截至2020年3月19日的信用卡透支本金64970.17元、并支付以64970.17元为本金，自2019年12月10日起至款清之日止按年利率24%计算的利息；三、判令蔡岩承担原民生银行信用卡中心因本案支出的前期律师费4500元。 事实与理由：2013年5月7日，蔡岩向民生银行信用卡中心申领“民生白金理财信用卡”，并填写了民生白金理财信用卡申请表，申请表附《民生白金理财信用卡领用合约》和《收费标准》，蔡岩在申请表中声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。领用合约主要约定：1、白金理财信用卡不享受免息期，持卡人须支付自记账日起按透支利率计算的利息，透支利率（每日）0.5‰；2、本行按持卡人确定的通讯地址寄出卡后，即履行完发卡义务；3、持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分100%＋超限部分100%＋信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%＋其他全部应还款项的100%）的款项偿还本行；4、持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付违约金，此外，持卡人还应承担其他违约责任，持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，年费、手续费、违约金、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利；5、持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权依法要求持卡人全额偿还所欠款项，本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担；6、本行与持卡人在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决；协商解决不成提起诉讼的，由本合约签订地人民法院管辖（本合约签订地为龙岩市新罗区）；7、滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取。民生银行信用卡中心经审核后向蔡岩发放了民生白金理财信用卡（卡号：62×××54），额度为44万元，账单日为每月10日。蔡岩取得该卡后从2013年6月20日起持续使用该卡透支消费，但从2019年12月起，蔡岩未按约定按时足额还款，截至2020年3月19日累计拖欠透支本金371182.63元及相应利息、手续费、违约金，因利息、违约金与手续费合计已超过年利率24%，故民生银行信用卡中心现仅主张按年利率24%计算的逾期还款利息。 2013年10月17日，蔡岩向原告申领“酷动音符版金卡”，并填写了《民生ｉｎ卡申请表》，申请表附《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》和《收费标准》，蔡岩在申请表中声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。领用合约主要约定：1、信用卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内；2、除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇，已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息；3、持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分100%＋超限部分100%＋分期分摊资金100%＋信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%＋其他全部应还款项的100%）的款项偿还本行，选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息，持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和；4、预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算利息；5、持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付违约金，此外，持卡人还应承担其他违约责任，持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，本行信用卡透支利息按日万分之五计算，透支利息按月计收复利，年费、手续费、违约金等按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行；6、持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法行使催收、调整额度等权利，并要求持卡人全额偿还所有款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），持卡人已支付的分期手续费不作退还，持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）和损失，由于持卡人未按时还款造成其信用记录受到影响的，由持卡人自行承担；7、本行与持卡人在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决，协商解决不成提起诉讼的，由本合约签订地人民法院管辖（合约签订地为龙岩市新罗区）；8、本合约可以采用纸质文档和／或数据电文的形式体现，持卡人可以采用手写签名或电子签名形式进行签约，经持卡人签署申请表并经本行同意向持卡人发卡后生效。民生银行信用卡中心经审核后向蔡岩发放了酷动音符版金卡（卡号：37×××79），额度为6.5万元、账单日为每月10日。蔡岩取得该卡后从2013年11月29日起持续使用该卡透支消费，但从2019年12月起，蔡岩未按约定按时足额还款，截至2020年3月19日累计拖欠透支本金64970.17元及相应利息、手续费、违约金，因利息、违约金与手续费合计已超过年利率24%，故民生银行信用卡中心现仅主张按年利率24%计算的逾期还款利息。民生银行信用卡中心因本案委托福建联合信实（龙岩）律师事务所代理诉讼事宜支付律师代理费4500元，依据前述合约约定该项费用应由蔡岩承担。综上，蔡岩未能按照合同约定按时、足额偿还透支款项已构成违约，民生银行信用卡中心经多次催收未果，遂诉至法院，请求判如所请。 蔡岩辩称，欠款是事实，民生白金理财信用卡已支付不少利息，民生银行信用卡中心现要求按月利率2%计算利息不合理，因目前经济困难，没有办法支付律师费，也无法一次性还款。 民生银行信用卡中心围绕诉讼请求依法提交民生白金理财信用卡申请表、民生in卡申请表、民生银行客户历史交易明细表、民生银行客户账单明细表、委托代理协议、福建增值税专用发票、民生银行资产风险管理系统截图，蔡岩对民生银行信用卡中心提交的证据均无异议，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定的事实与民生银行信用卡中心主张的事实一致。另查明，蔡岩使用的民生白金理财信用卡从2019年12月1日起未按期还款，截至2020年1月10日尚欠利息11468.29元、违约金1209.34元，蔡岩从2020年1月16日至2020年3月30日陆续还款共计61元，用于抵扣尚欠的违约金，因此尚欠违约金为1148.34元。蔡岩于2020年5月1日、2020年6月28日归还本金共计20元，截至2020年6月28日蔡岩尚欠透支本金371162.63元及从2020年1月11日起按年利率24%计算的利息。蔡岩使用的酷动音符版金卡从2019年12月1日起未按期还款，截至2020年1月10日尚欠利息714.07元、分期手续费671.24元，蔡岩于2020年1月4日至2020年3月7日陆续还款共计40元用于抵扣尚欠的分期手续费，即尚欠分期手续费631.24元。此后，蔡岩未再还款，截至2020年3月10日蔡岩尚欠透支本金64970.17元及从2020年1月11日起按年利率24%计算的利息。 本院认为，民生银行信用卡中心与蔡岩签订的《民生白金理财信用卡领用合约》、《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》，系双方当事人真实意思表示，其内容未违反法律和行政法规，合法有效。民生银行信用卡中心依约向蔡岩发放了两张信用卡。蔡岩在使用信用卡期间，未依约定履行还款的义务，已构成违约,应限期返还并承担相应的违约责任。因《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、《民生白金理财信用卡领用合约》中既约定了利息、分期手续费，又约定了违约金，且根据合同约定的违约金计算方法，违约金存在累加计取复利的情形，随着违约时间的延长，其利息、分期手续费和违约金之和超过了年利率24%，根据民生银行信用卡中心提供的计算单，蔡岩办理的民生白金理财信用卡从2019年12月1日起未按期还款，截至2020年1月10日以尚欠透支本金371162.63元按合同约定计算的利息11468.29元、违约金1148.34元，未超过月利率2%，本院予以支持。从2020年1月11日起，按合同约定计算的利息、违约金之和超过月利率2%，民生银行信用卡中心主张按月利率2%计算的利息，不违反法律的规定，本院予以支持。蔡岩办理的酷动音符版金卡从2019年12月1日起未按期还款，截至2020年1月10日以尚欠透支本金64970.17元按合同约定计算的利息714.07元、分期手续费631.24元，尚未超过月利率2%，本院予以支持。从2020年1月11日起，按合同约定计算的利息分期手续费、违约金之和超过月利率2%，民生银行信用卡中心主张以尚欠的透支本金为基数，按月利率2%计算的利息，不违反法律的规定，本院予以支持。民生银行信用卡中心要求蔡岩支付其因本次诉讼支出的律师代理费4500元，有合同和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定,判决如下： 一、蔡岩应于本判决生效之日起二十日内偿还中国民生银行股份有限公司信用卡中心透支本金371162.63元、利息息11468.29元、违约金1148.34元，并支付从2020年1月11日起至款清之日止、以尚欠的本金为基数、按月利率2%计算的利息； 二、蔡岩应于本判决生效之日起二十日内偿还中国民生银行股份有限公司信用卡中心透支本金64970.17元、利息714.07元、分期手续费631.24元；并支付从2020年1月11日起至款清之日止、以尚欠的本金为基数、按月利率2%计算的利息； 三、蔡岩应于本判决生效之日起二十日内支付中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师代理费4500元； 四、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8564元，减半收取计4282元；由中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担25元，由蔡岩负担4257元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 江    彬 二〇二〇年七月十五日 书记员 张丽芳（代） 附：一、主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、主动履行生效法律文书提示： （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：17×××01 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到本院诉讼服务中心开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。