重庆市綦江区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0110民初3313号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行，住所地重庆市綦江区文龙街道通惠大道22号峰汇国际5栋，统一社会信用代码91500222671015190Y。 负责人：陈宽明，该支行行长。 委托诉讼代理人：张先龙，男，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行员工。 被告：王义，男，1987年6月20日出生，汉族，住重庆市綦江区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行（以下简称“邮储綦江支行”）诉被告王义金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储綦江支行之委托诉讼代理人张先龙及被告王义到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储綦江支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王义立即偿还原告借款本金206246.35元和截止2020年4月13日拖欠的利息、罚息、复利2894.23元，并自2020年4月14日起至借款本息全部清偿之日止，按《个人购房/购车借款及担保合同》约定计收利息、罚息、复利，利随本清；2、判令原告邮储綦江支行对被告王义名下位于重庆市綦江区X（权证号：213房地证2015字第X号）的抵押房产享有抵押权，有权以前述房产拍卖、变卖的价款在担保债权范围内优先受偿；3、判令被告王义承担本案全部诉讼费用。庭审中，原告将第1项诉讼请求明确为：判令被告王义立即偿还原告借款本金204851.97元和截止2020年6月16日拖欠的利息、罚息、复利2940.86元，并自2020年6月17日起至借款本息全部清偿之日止，按《个人购房/购车借款及担保合同》约定计收利息、罚息、复利，利随本清。 事实和理由：2015年6月15日，原告与被告王义签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，约定：贷款金额240000.00元；贷款期限20年，实际放款日与到期日以借据为准；抵押物为重庆市綦江区X的房屋（权证号：213房地证2015字第X号）；贷款利率为中国人民银行基准利率上浮15%，借款逾期的罚息利率按借款利率加收30%；被告王义按等额本息还款方式还款；被告王义未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用的，原告有权宣布贷款立即到期，提前收回已发放的贷款本息及行使担保权利。2015年6月15日，原告与被告签订借款借据约定：由原告向被告发放贷款240000.00元，借款期限为240个月。借款借据签订后，原告按约向被告王义发放了贷款240000.00元，但被告王义未按期偿还借款，截至2020年4月13日逾期次数超过6期，当前拖欠本金206246.35元，累计拖欠借款本息209140.58元。 被告王义辩称，其对原告的诉讼请求及相应的事实理由有异议，要求驳回原告的诉讼请求。王义认为其与原告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系原告采取欺诈手段所签订的合同，应属无效合同，当时签订合同时无内容，原告未告知被告选择还款方式，还款方式有等额本息和等额本金，原告在没有告知被告的情况下，嗣后添加选择了还款方式为等额本息；若法院认定原、被告所签订的借款合同有效，被告王义愿意每月按等额本金的还款方式还款；因疫情期间，国家要求金融机构对房屋的按揭贷款可以延长还款期限。 原告邮储綦江支行为证明其诉求，除其委托诉讼代理人张先龙的当庭陈述外，还举示了中国邮政储蓄银行个人综合消费贷款申请表、面谈面签承诺书、被告王义的身份证复印件、户口簿复印件、婚姻登记记录证明、《个人购房/购车借款及担保合同》、重庆市房地产权证（权证号：213房地证2015字第X号）、重庆市房地产权证（抵押专用）[证号为：213房地证（押）2015字第X号]、中国邮政储蓄银行个人贷款放款通知单、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行个人贷款账户基本信息表（2020年4月13日、2020年6月16日）及还款流水清单等证据在案为凭。 质证时，被告王义表示对原告举示的前述证证据没有意见，前述证据中相关的签名捺印都是其本人所为，同时，被告王义表明其仍坚持其答辩意见。 经本院审查，前述证据的来源、形式合法，具有客观真实性，且与本案待证事实有关联，故本院对前述证据予以采信。 被告王义未向本院提交并举示证据。 根据当事人的陈述和对前述证据的采信等情况，本院对本案事实查明如下： 2015年5月4日，被告王义向原告邮储綦江支行提出个人消费贷款申请，并填写了《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》。2015年6月15日，被告王义作为借款人、抵押人与作为贷款人的原告邮储綦江支行签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，该合同约定的主要内容如下：贷款人根据借款人申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为240000.00元；贷款仅用于购买位于重庆市綦江区X的房屋；贷款期限为240个月，自2015年至2035年，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率为在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮15%执行；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人按按月等额本息还款法偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在前述约定的利率基础上加收30%确定；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外；本合同项下担保方式为抵押担保；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》[该清单载明了抵押房屋坐落于綦江县（现为重庆市綦江区）X]，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；借款人连续三个月或累计六次未足额偿还贷款，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取“宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用”和“处分抵押物，实现抵押权”等一种或多种措施；本合同自各方当事人签字（盖章）之日起生效。 2015年6月5日，原告邮储行綦江区支行与被告王义就前述《抵押物清单》上载明的抵押房产[权证号为213房地证2015字第X号]到国土房管部门办理了抵押登记手续，原告取得了213房地证（押）2015字第X号重庆市房地产权证（抵押专用），载明：抵押权人为原告邮储行綦江支行；抵押人为被告王义；抵押房地产坐落綦江县（现为重庆市綦江区）X。前述213房地证2015字第X号房地产权证载明：权利人为被告王义，房产坐落綦江县（现为重庆市綦江区）X。 2015年6月15日，原告邮储行綦江区支行依约向被告王义发放借款240000.00元。原告出具的并由被告王义签字确认的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明：借款人王义，贷款用途为付房款，借款金额为240000.00元，借款期限240个月，即从2015年6月15日至2035年6月15日，年利率6.4975%，还款方式为等额本息。 贷款发放后，从2017年12月起至2019年12月，被告王义已累计超过二十次以上未按照合同约定按期足额偿还贷款本息。截至2020年4月13日，尚欠原告借款本金206246.35元及利息（含罚息、复利）2894.23元。本案在诉讼过程中，被告王义向原告偿还了部分款项，截至2020年6月16日，被告王义尚欠原告借款本金204851.97元，利息（含罚息、复利）2940.86元。审理中，原告明确表示其以起诉的方式向被告王义宣布贷款提前到期。 另，根据中国人民银行（2019）第15号、30号公告，从2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。存量贷款的利率仍按原合同约定执行。中国人民银行贷款基准利率这一标准取消前中国人民银行公布的5年期以上贷款基准利率为4.9%（年利率）。 本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应按合同的约定全面履行自己的义务。原告邮储綦江支行与被告王义签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，以及原、被告依约就前述抵押房产已设定抵押权作为原告实现债权的担保，是当事人的真实意思表示，合法有效。原、被告均应按照合同约定履行义务。原告已按合同约定向被告王义发放了借款240000.00元，履行了自己的义务，而被告王义未按合同约定履行还款义务，已构成违约，原告有权依据合同约定宣布贷款提前到期，并要求被告王义立即归还尚欠的借款本金及利息。本案中，原告以起诉的方式可视为其已向被告王义宣布了贷款提前到期。 前述《个人购房/购车借款及担保合同》项下贷款属于存量贷款，其利率应当仍按原合同执行，鉴于2019年8月20日之后中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，在此情形下，中国人民银行贷款基准利率取消之后的执行利率和罚息利率应按贷款基准利率取消前中国人民银行公布的5年期以上贷款基准利率（年利率4.9%）为基础结合合同约定的浮动比例来予以确定，从而以此为标准计算以后相应的罚息和复利。 故原告要求被告王义立即偿还原告借款本金204851.97元元及截至2020年6月16日的利息（含罚息、复利）2940.86元，以及要求被告王义从2020年6月17日起按《个人购房/购车借款及担保合同》约定计付利息（含罚息、复利，执行利率按年利率5.635%计算，罚息利率按年利率7.3255%计算）至款还清之日止之请求，符合合同约定和相关法律规定，本院应予支持。 由于被告王义以其名下的坐落于綦江县（现为重庆市綦江区）X的房屋（权证号：213房地证2015字第X号）为原告对其享有的债权设立了抵押担保，并办理了抵押登记，为此，原告主张对前述抵押房产享有抵押权，以及对前述房产以拍卖、变卖的价款在担保债权范围内优先受偿之请求，符合合同约定和相关法律规定，本院予以支持。 至于被告王义认为其在签订案涉《个人购房/购车借款及担保合同》时，该合同无内容且原告邮储綦江支行未告知其选择还款方式，该合同系原告邮储綦江支行采取欺诈手段所签订的合同，故案涉《个人购房/购车借款及担保合同》应属无效等辩解意见。因被告王义未举示证据予以证明，且案涉《面谈面签承诺书》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》和《个人购房/购车借款及担保合同》均有被告王义本人的签名和捺印，可以说明被告王义对案涉合同内容（包括还款方式）是知晓的，而且在案涉合同签订后，被告王义也是按合同约定按期足额履行还款义务至2017年11月，此后才因故未按合同约定按期足额履行还款义务。因此，被告王义的该辩解意见与本案查明的事实不符，故本院对此不予采纳。 至于被告王义辩称疫情期间，原告应延长还款期限等辩解意见，由于被告王义未按合同约定按期足额履行还款义务的违约行为发生在新冠肺炎疫情防控之前，在被告王义构成违约的情形下，原告有权依据合同约定宣布贷款提前到期，并要求被告王义立即清偿借款本息。故本院对被告王义的前述辩解意见不予采纳。 对于被告王义要求在涉案《个人购房/购车借款及担保合同》有效的情形下，其愿意按等额本金的还款方式偿还借款本息的意见，由于本院通过查明的事实已认定原、被告所签订的《个人购房/购车借款及担保合同》成立并生效，被告王义须按合同约定的等额本息的还款方式履行还款义务，被告王义要求按等额本金的还款方式履行还款义务之意见与本院查明并认定的事实不符，故对被告王义的该意见不予采纳。 据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告王义在本判决生效后立即偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行借款本金204851.97元及截至2020年6月16日的利息（含罚息、复利）2940.86元，并从2020年6月17日起按《个人购房/购车借款及担保合同》的约定计付利息（含罚息、复利，执行利率按年利率5.635%计算，罚息利率按年利率7.3255%计算）至款全部清偿之日止； 二、若被告王义未履行前述给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行有权就被告王义提供的且登记在其名下的坐落于綦江县（现为重庆市綦江区）X的房屋（权证号：213房地证2015字第X号）以拍卖、变卖后的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2218.55元，由被告王义负担（该款原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行已预交，被告王义在履行前述判决义务时一并给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行，如未按时支付该项费用，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行在实现本判决第二项载明的抵押权时，对该费用享有优先受偿权）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审 判 员  张 宁 二〇二〇年七月十五日 法官助理  程 雪 书 记 员  满金潼