四川省邻水县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1623民初1357号 原告：四川邻水农村商业银行股份有限公司，住所地邻水县鼎屏镇古邻大道4号。 统一社会信用代码：915116237334284266。 法定代表人：江勇，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：周旭东，男，1986年6月15日出生，汉族，住址四川省邻水县。 被告：卿孝全，男，生于1957年2月27日，住址四川省邻水县。 被告：沈茂如，女，生于1956年1月21日，住址四川省邻水县。 原告四川邻水农村商业银行股份有限公司（以下简称邻水农商行）与被告卿孝全、沈茂如金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月11日立案后，依法适用简易程序于2020年7月15日公开开庭进行了审理。原告邻水农商行的委托诉讼代理人周旭东到庭参加诉讼，被告卿孝全、沈茂如经合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 原告邻水农商行向本院提出诉讼请求：1.由被告卿孝全、沈茂如偿还原告225396.73元贷款本金及其利息（含罚息和复利）；2.原告对被告提供位于邻水县房屋【房屋产权证号：邻房监房权证字第××号、土地使用证号：邻鼎国用（2006）第1854号】享有抵押权；3.本案诉讼等相关费用由被告承担。事实和理由：2016年2月17日，被告卿孝全、沈茂如向原告申请抵押担保借款25万元，以其权属位于邻水县房屋【房屋产权证号：邻房监房权证字第××号、土地使用证号：邻鼎国用（2006）第1854号】作为抵押。同日，原告与被告分别签订《个人借款合同》及《抵押合同》，并依法办理了抵押登记。借款合同约定借款期限自2016年2月17日至2019年2月16日，实行按月结息任意还本，结息日固定为每月的第20日，不能按时结息的计收复利。贷款期限内的利率为月利率6.92708‰，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%（即：10.39062‰）。2016年2月19日，原告按合同约定共计向被告发放了25万元贷款。贷款发放后，被告仅支付利息至2019年3月20日。经原告多次催收，被告仍拖欠225396.73元本金及相应利息至今。鉴于以上事实，原告为了维护自己的合法权益，现依据我国《民事诉讼法》相关规定，特诉至贵院，望判如所请。为此原告提交了原告企业法人营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件、川银监复【2016】226号文件、代理人授权委托书、身份证明、身份证复印件、被告身份证复印件、结婚证复印件、借款申请书、《个人借款合同》、借款借据、房地产抵押担保借款申请书、《抵押合同》、抵押（质押）物品清单、房地产抵押物清单、《房屋产权证》复印件、《土地使用证》、《他项权证》复印件、合同约定的利息、罚息、复利计算方法说明、利息欠息明细表等证据材料。 被告卿孝全、沈茂如未到庭参加诉讼，但二被告于庭前提交了一份答辩意见书及相关材料。二被告辩称，借款利息都是按时交给银行，没有出现过拖欠银行利息的情况，二被告借款期间多次还了借款本金，被告方于2020年3月10日归还了20000元借款本金；二被告不是有意拖欠借款，希望原告方给被告方时间，等项目款拨付下来就归还本息。为此二被告提交了四川农村商业银行还款单据复印件、微信聊天记录。 当事人围绕其主张各自提交了原告企业法人营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件、川银监夏【2016】226号文件、代理人授权委托书、身份证明、身份证复印件、被告身份证复印件、结婚证复印件、借款申请书、《个人借款合同》、借款借据、房地产抵押担保借款申请书、《抵押合同》、抵押（质押）物品清单、房地产抵押物清单、《房屋产权证》复印件、《他项权证》复印件、合同约定的利息、罚息、复利计算方法说明、利息欠息明细表、四川农村商业银行还款单据复印件、微信聊天记录。上列证据经法庭审核，结合当事人当庭陈述，本院予以认定并在卷佐证，作为本案定案依据。 根据当事人陈述和经庭审审查确认的证据，本院认定事实如下：被告卿孝全、沈茂如系夫妻关系。2016年2月17日，原告与被告卿孝全、沈茂如分别签订《个人借款合同》及《抵押合同》，合同主要约定：被告卿孝全、沈茂如向原告申请抵押担保贷款，二被告自愿以沈茂如所有的位于邻水县房屋【房屋产权证号：邻房监房权证字第××号、土地使用证号：邻鼎国用（2006）第1854号】作为合同载明借款的抵押物，并依法办理了抵押登记；借款额度为25万元；自2016年2月17日至2019年2月16日，实行按月结息任意还本，结息日固定为每月的第20日，不能按时结息的计收复利。贷款期限内的利率为月利率6.92708‰，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%（即：10.39062‰）。借款合同尾部借款人处有被告卿孝全、沈茂如签名捺印，抵押合同尾部有被告卿孝全、沈茂如签名捺印。2016年2月19日，原告按合同约定向被告发放了25万元贷款。贷款发放后，被告仅支付利息至2019年3月20日。经原告多次催收，被告仍拖欠225396.73元本金及相应利息至今。 庭审中查明，被告卿孝全、沈茂如分别于2019年4月23日归还贷款本金1851.12元，2019年6月21日归还贷款本金2752.15元，2020年3月10日归还贷款本金20000元，现尚欠借款本金225396.73元。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。被告与原告签订《个人借款合同》，原告向被告发放借款，双方建立了金融借款合同法律关系。借款到期后，债务人卿孝全、沈茂如未能按约还本付息，原告作为债权人有权要求其按照合同的约定归还借款本金并支付相应利息（含复利、罚息）。关于利息计算问题：因二被告已支付部分利息及本金，尚欠225396.73元本金及相应利息。逾期利息（即罚息）以贷款本金250000元为计算基数，自2019年3月21日起按月利率10.39062‰计算至2019年4月23日；以贷款本金248148.88元为计算基数，自2019年4月24日起按月利率10.39062‰计算至2019年6月21日；以贷款本金245396.73元为计算基数，自2019年6月22日起按月利率10.39062‰计算至2020年3月10日；以贷款本金225396.73元为计算基数，自2020年3月11日起按月利率10.39062‰计算至贷款本金还清之日。逾期复利以以上逾期利息为计算基数，自对应欠息次日起按月利率10.39062‰计算至贷款利息还清之日止。被告卿孝全、沈茂如自愿以沈茂如所有的房屋为借款提供抵押担保，与原告签订抵押合同并办理抵押权登记，根据担保法的相关法律规定，原告对该抵押物依法享有抵押权。抵押合同对抵押物担保范围有约定的，按照约定。被告卿孝全、沈茂如经本院传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃了庭审陈述、举证、质证及辩驳的权利，应自行承担相应不利后果。 综上所述，原告请求被告归还借款本金225396.73元并支付利息和罚息，同时主张对被告提供的抵押物享有抵押权的请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十二条、第一百七十三条、第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第二十六条、第五十四条之规定，判决如下： 一、被告卿孝全、沈茂如于本判决生效之日起十日内归还原告原告四川邻水农村商业银行股份有限公司借款本金225396.73元并支付利息（逾期利息（即罚息）以贷款本金250000元为计算基数，自2019年3月21日起按月利率10.39062‰计算至2019年4月23日；以贷款本金248148.88元为计算基数，自2019年4月24日起按月利率10.39062‰计算至2019年6月21日；以贷款本金245396.73元为计算基数，自2019年6月22日起按月利率10.39062‰计算至2020年3月10日；以贷款本金225396.73元为计算基数，自2020年3月11日起按月利率10.39062‰计算至贷款本金还清之日。逾期复利以以上逾期利息为计算基数，自对应欠息次日起按月利率10.39062‰计算至贷款利息还清之日止。）； 二、原告四川邻水农村商业银行股份有限公司对被告卿孝全、沈茂如提供担保的位于邻水县房屋【房屋产权证号：邻房监房权证字第××号、土地使用证号：邻鼎国用（2006）第1854号】享有抵押权。 如义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；同时，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，权利人可以申请执行，申请执行期限为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 案件受理费预收4681元，减半收取2340.5元，由被告卿孝全、沈茂如负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省广安市中级人民法院。 审判员  陈建全 二〇二〇年七月二十三日 书记员  甘曙源