山东省青岛市市北区人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁0203民初5115号原告：青岛维信信息科技管理有限公司，住所地青岛市市北区凤城路16号卓越大厦406室。法定代表人：廖世宏，总经理。委托诉讼代理人：陈若楠，女，1990年6月22日出生，汉族，住山东省淄博市淄川区，系该公司员工。被告：姜怀学，男，1967年10月15日出生，汉族，户籍地山东省潍坊市五莲县。原告青岛维信信息科技管理有限公司与被告姜怀学民间借贷纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈若楠到庭参加诉讼，被告姜怀学经传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告青岛维信信息科技管理有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令解除双方签订的《个人信用贷款合同》；2、判令被告于收到起诉状三日内向原告偿还贷款剩余本金16646.69元；3、判令被告于收到起诉状三日内向原告偿还贷款利息及违约金，以剩余本金为基数，自2017年9月23日起至实际支付之日止，按照年利率24%计算（自2017年9月23日暂计算至2020年1月1日金额为9085元）；4、本案的诉讼费等其他诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年11月27日，原告青岛维信信息科技管理有限公司更名为青岛维信信息科技管理有限公司。2015年11月19日，原、被告签订《个人信用贷款合同》，合同约定原告同意向被告发放个人信用贷款，贷款用途为装修/家居，贷款金额为40000元，贷款期限36个月，贷款月利率0.9%。被告承诺自贷款发放的次月起每月1471.11元分期向原告偿还本息。双方约定：1.如被告违反任何一期还款及支付义务，原告有权宣布合同贷款提前到期或合同立即解除，自宣布之日起三个工作日内，被告应立即偿还全部贷款本金、剩余贷款期的全部利息和其他所有应付费用；2.本合同项下贷款到期（包括原告根据本合同相关条款宣布贷款提前到期、合同解除）或每一还款期，被告未偿还或者未全部偿还本金、利息、相应违约金及其他应付款项的0.1%作为迟延支付违约金，直至付清为止；3.被告拖欠应偿付的本金、利息、相应违约金及其他应付款项的违约行为，原告有权采取诉讼等法律手段，所引起的一切费用（包括但不限于调查费、交通通信费、法院案件受理费、律师费等）均由被告承担。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，被告在偿还21期贷款本息后再未按约还款，原告多次催收未果。现诉至本院，请求判如所请。被告姜怀学未作答辩。原告青岛维信信息科技管理有限公司围绕诉讼请求依法提交了《个人信用贷款合同》、个人信用贷款借款借据、放款回单、《个人贷款服务与咨询合同》、个人客户扣款授权书以及被告身份证复印件、银行卡影印件等证据。被告姜怀学在举证期限内未提交证据，未到庭参加诉讼，自行放弃举证、质证权利。本院经审查原告举证并听取其当庭陈述后认为，原告提交的证据形式要件符合法律规定，与待证事实具有关联性，证据与其当庭陈述相互印证，可以作为认定案件事实的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年11月19日，青岛市市北区维信小额贷款有限公司（乙方）与被告姜怀学（甲方）签订《个人信用贷款合同》，约定：原告向被告发放贷款40000元，贷款期限36个月，用途为装修/家居；合同项下贷款按月计息，贷款月利率0.9%；甲方授权乙方将本合同项下贷款40000元划入甲方指定的姜怀学建设银行尾号为6862的账户,甲方指定一个还款账户；甲方应在本合同项下贷款发放的次月起开始按月等额偿还贷款本金、利息及管理费，每一个月为一个还款期，共分36期偿还。还款日为每月与放款日对应之日期，甲方每月应向还款账户支付的还款额为1471.11元（其中本息1471.11元）；本合同生效后，甲、乙双方当事人均应严格履行本合同约定的义务，任何一方违反本合同约定的，应当依法承担违约责任，本合同项下贷款到期（包括乙方根据本合同相关条款宣布贷款提前到期）或每一还款期，甲方未偿还或未全部偿还本金、利息、管理费、相应违约金及其他应付款项，乙方有权对逾期款项计收延迟支付违约金，甲乙双方确认，每逾期一日，甲方需向乙方支付逾期款项的0.1%作为迟延支付违约金，直至全部的本金、利息、管理费、相应违约金及其他所有应付款项付清为止；由于甲方违约导致贷款提前到期或者本合同解除的，甲方应向乙方支付相当于贷款金额30%的违约金。如甲方提供虚假资料……或违反本合同的任何约定，乙方有权立即宣布本合同提前到期或解除合同，甲方并应承担违约责任。甲方确认并保证合同首部载明的甲方居住地址为其送达地址，乙方因履行义务、实现权利之需要或法院、仲裁机关、行政机关处理案件需要，可向该地址邮寄任何书面文件，该等文件投邮后的第三日视为已送达甲方。同日，姜怀学和案外人杭州维仕金融服务有限公司青岛分公司签订《个人贷款服务与咨询合同》，约定：因姜怀学有贷款需求，故委托案外人杭州维仕金融服务有限公司青岛分公司提供贷款咨询、协助寻找贷款来源等服务。手续费按贷款金额的2%计算，姜怀学应在放款当日支付手续费，案外人杭州维仕金融服务有限公司青岛分公司有权委托贷款方在放款时扣除该手续费或者委托银行或者第三方支付系统从账户中扣除。同日，姜怀学向青岛市市北区维信小额贷款有限公司出具个人客户扣款授权书，授权第三方支付公司从其指定账户中主动扣收应付款项。2015年11月23日，青岛市市北区维信小额贷款有限公司向姜怀学转款39200元。另查明，青岛市市北区维信小额贷款有限公司于2019年11月27日更名为青岛维信信息科技管理有限公司。青岛维信信息科技管理有限公司在庭审中陈述，其在放款前根据《个人贷款服务与咨询合同》扣除了手续费800元。姜怀学按照合同约定向原告偿还了21期贷款后再未按约还过款，至今尚欠贷款本金16646.69元及自2017年9月23日至今的利息。本院认为，当事人到庭参加诉讼，既是法律赋予的诉讼权利，也有助于人民法院查清案件事实，被告姜怀学经传唤无正当理由未到庭参加诉讼，亦未在举证期限内提交证据材料，视为放弃答辩、举证、质证、法庭辩论等权利，本院可依法作出缺席判决。本案系民间借贷纠纷，原告青岛维信信息科技管理有限公司与被告姜怀学签订的《个人信用贷款合同》系当事人真实意思表示，在不违反国家法律、行政法规禁止性规定的前提下，当事人均应按照合同约定履行合同义务。关于被告授权原告在发放贷款时直接自贷款本金中扣除贷款手续费，本院认为，贷款手续费系根据《个人贷款服务与咨询合同》及扣款授权书进行扣除，并非利息，原告根据被告授权扣除手续费后将余款交付被告，应视为履行了合同约定的放款义务。原告关于被告已经偿还部分贷款本息的陈述，属于民事诉讼证据规则中的自认情形，本院予以确认。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款规定，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。本案中，原、被告约定的还款方式为等本等息，即在贷款本金逐期递减的情况下，被告每月支付的利息不变。原告认可被告已还21期贷款本息共计30893.31元（其中本金为23333.31元，利息为每期360元，21期共计7560元），经计算，被告已偿还部分的利息未超过年利率36%，本院予以认定，故被告未偿还的借款本金数应为16646.69元（40000元-23333.31元）。被告未按约定期限偿还贷款，构成违约，原告有权依贷款合同的约定主张解除合同、要求被告偿还剩余贷款本金、支付利息及违约金。合同约定的利息与违约金之和超过法律规定上限，原告主张按年利率24%计算，本院予以采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第一百零八条规定，判决如下：一、解除原告青岛维信信息科技管理有限公司与被告姜怀学于2015年11月19日签订的《个人信用贷款合同》；二、被告姜怀学偿还原告青岛维信信息科技管理有限公司贷款本金16646.69元；三、被告姜怀学给付原告青岛维信信息科技管理有限公司贷款利息及违约金，以16646.69元为基数，自2017年9月23日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算。上述二、三项，被告姜怀学于本判决生效之日起十日内履行。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费443元，减半收取计221.5元，由被告姜怀学负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审判员  王卫青二〇二〇年七月二十八日书记员  孙菱唯