湖北省武汉市黄陂区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0116民初5394号原告武汉农村商业银行股份有限公司黄陂支行，营业场所：武汉市黄陂区前川街百秀街。负责人杨玲，该支行行长。委托代理人徐立宙，该行员工（一般授权）。被告乐建军，男，1969年4月6日出生，汉族，住武汉市黄陂区。被告谌金秀，女，1973年2月21日出生，汉族，住武汉市黄陂区。被告周如意，男，1950年8月8日出生，汉族，住武汉市黄陂区。被告杨清先，女，1952年3月26日出生，汉族，住武汉市黄陂区。原告武汉农村商业银行股份有限公司黄陂支行诉被告乐建军、谌金秀、周如意、杨清先借款合同纠纷一案，本院于2019年9月10日立案受理后，依法适用普通程序，组成由审判员曾庆伟担任审判长，人民陪审员卢继凯、徐海霞参加的合议庭，于2020年7月16日公开开庭进行了审理。原告农商行黄陂支行的委托诉讼代理人徐立宙、被告乐建军、谌金秀、周如意、杨清先经本院合法传唤，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行黄陂支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告乐建军、谌金秀偿还原告农商行黄陂支行贷款剩余本金267911.13元；2、依法判令被告乐建军、谌金秀偿还原告截止至2019年9月2日借款利息共计129734.18元，剩余利息按逾期加罚年利率12.3%算至本金结清日止；3、依法判令被告周如意、杨清先承担共同偿还责任；4、依法判令原告对被告周如意、杨清先抵押于原告的房地产折价、拍卖、变卖后的价款享受优先受偿权；5、依法判令被告承担本案的诉讼费及因诉讼产生的相关费用。事实和理由：2015年6月2日被告乐建军因从事个体经营需资金向原告农商行黄陂支行申请借款700000元，以被告周如意的房地产作为抵押。2015年6月3日，被告谌金秀与原告签订借款人配偶承诺书。承诺此笔借款为共同债务，原告承担还款责任。被告周如意与杨清先与原告签订抵押人夫妻双方承诺书，愿意为该笔贷款以自有房地产作为抵押（房产证号码：武房权证黄字第××号；土地证号：黄陂国用（*）第**号），并承诺对该笔贷款负有偿还责任。2015年7月23日被告乐建军、谌金秀与原告签订了《个人客户借款合同》，约定借款金额为700000元，借款期限为12个月，约定年利率为8.2%，同时约定在逾期后在借款合同载明的利率水平上加收50%的罚息。同日，被告周如意、杨清先与原告签订了《个人客户抵押合同》。该合同签订后，在黄陂区抵押登记部门办理了房产证抵押手续，房屋他项权证号码为武房他证黄字第××号，土地他项权证号码为黄陂他项（**）第**号。2015年8月4日，被告向原告申请放款700000元，原告依约放款700000元，借款期限定为2015年8月4日至2016年7月27日。经我行多次催收，截至2019年9月2日，目前本息合计仍欠397645.31元。为维护债权人的合法权益，诉至法院，恳请判如所请。被告乐建军辩称，（缺席），亦未向本院提交书面答辩状及证据材料。被告谌金秀辩称，（缺席），亦未向本院提交书面答辩状及证据材料。被告周如意辩称，（缺席），亦未向本院提交书面答辩状及证据材料。被告杨清先辩称，（缺席），亦未向本院提交书面答辩状及证据材料。本院经审理查明，2015年6月2日，被告乐建军因购进钢材需资金周转，向原告农商行黄陂支行出具《借款申请书》向原告申请借款700000元。2015年6月3日，被告谌金秀向原告农商行黄陂支行出具了一份《借款人配偶承诺书》，内容“本人谌金秀，与借款人乐建军是夫妻关系，借款人乐建军于2015年6月3日在你行借款70万元人民币（以借据发生的实际日期与金额为准），我已知晓，并承诺此笔贷款为夫妻共同债务，共同承担连带责任，贷款未还清前，本承诺有效，并负一切法律及经济责任”。被告谌金秀在该承诺书上签名并捺手印。同日，被告杨清称、周如意向原告农商行黄陂支行出具了一份《抵押人夫妻双方承诺书》，内容：“周如意和杨清先，自愿将坐落于黄陂区前川街民安街*号第*层（房产证号为武房权证黄字第××号；土地使用权证号为黄陂国用（*）第**号）的房产及其占有范围内的土地使用权抵押给你行，为借款人乐建军于2015年6月3日在你行借款70万元人民币作抵押（以借款人借据发生的实际日期与金额为准），我夫妻二人承诺办理该房产抵押手续所提交的证件具有真实性、合法性，并对此债务负有共同偿还责任，此债务未还清本承诺有效。该房产无其他共有人及承租人。由此引起的产权、法律及经济纠纷一切后果自负”。被告周如意、杨清先在该承诺书上签名并捺手印。2015年6月9日，被告乐建军填写了《个人客户借款申请书》一份，被告周如意作为担保人在该申请书上签名并捺手印。2015年7月23日，被告乐建军与原告农商行黄陂支行签订了《合同编号：HT**个人客户借款合同》，约定：“借款人乐建军（甲方）；贷款人农商行黄陂支行（乙方）。甲方因购买建筑材料需要，向乙方申请借款。乙方同意向甲方发放贷款。为明确双方的权利、义务，根据国家有关法律规定，经平等协商一致，订立本合同。第一条借款种类。1.1根据甲方申请，乙方同意向甲方发放以下种类的贷款：个体工商户贷款。第二条借款用途。2.1本合同项下的借款用途为：购买建筑材料。未经乙方书面同意，甲方不得改变贷款用途。第三条借款金额和期限。3.1本合同项下的借款金额为人民币（大写）柒拾万元，（小写）700000元（大小写不一致时，以大写为准）。3.2本合同项下的借款期限为12个月，自2015年7月28日起至2016年7月27日止，实际借款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条借款利率和计息。4.1本合同项下的借款利率在基准利率基础上，执行年利率8.2%。……。4.2借款利息自实际提款日起计算，结息方式：按月结息，则结算日为每月的二十（20）日。第五条提款条件及贷款资金支付方式……。5.2贷款资金按以下方式进行支付：受托支付。乙方受甲方委托，在甲方的提款申请获批后，将贷款资金划入甲方在乙方开立的结算账户，并按以下明细转至甲方交易对手账户：1、交易对方名称：武汉鑫汇通达商贸发展有限公司，支付金额：70万元，用途：购买建筑材料。……。第六条还款资金来源及还款方式。6.1甲方偿还本合同项下借款本息的资金来源于但不限于：1、经营收入及其他收入；2、处置抵押物收入。6.2甲方采取按月结息，到期还本方式还款。6.3甲方应按本合同约定的还款期限用现金或转账方式足额支付本息至甲方指定的还款账户62×××15，并授权乙方划收。……。第七条贷款方式。7.1经甲、乙双方同意本借款采用以下贷款方式：本合同项下的借款由周如意提供房产担保。提供抵押或质押担保的，担保物为武汉市黄陂区前川街民安街276号房产。本合同项下的担保合同另行签订。……。第十一条违约责任……。11.3甲方到期不偿还本合同项下的借款本金及利息，乙方有权要求甲方限期清偿，有权对甲方在武汉农村商业银行开立的账户资金行使抵销权，同时对逾期借款在本合同载明的利率水平上加收50%的罚息。……”。借款人乐建军在该合同上签名并捺手印；贷款人农商行黄陂支行在该合同加盖该行公章及常云雄的姓名章。合同尾部，被告谌金秀出具了《共同借款人承诺书》，内容“本人（姓名：谌金秀，证件种类：身份证，证件号码）系借款人的配偶。本人已认真阅读并确认了本合同的所有条款，知悉并同意借款人向农商行黄陂支行借款，本人同意对上述债务承担共同还款责任”。被告谌金秀在该承诺书上签名并捺手印。2016年7月23日，抵押人彭辉与抵押权人农商行黄陂支行签订了《合同编号：HT0***—01个人客户抵押合同》，被告周如意以其坐落于武汉市黄陂区前川街民安街*号第*层房地产为被告乐建军借款提供抵押担保，并由被告杨清先在共有人声明条款上签名并捺手印，同意抵押人为债务人向抵押权人（债权人）提供抵押担保。2015年7月28日，原、被告持《武房权证黄字第××号房屋所有权证》（本证为验换权证，原证于2002年5月10日签发，权证号：武房权证黄*字*号）到武汉市黄陂区住房保障和房屋管理局办理*号房屋他项权证》，房屋他项权利人为农商行黄陂支行。2015年7月31日，原、被告持《黄陂国用（*）第*号土地使用权证》到武汉市黄陂区国土资源和规划局办理《黄陂他项（*）第*号土地他项权证》，土地他项权利人为农商行黄陂支行（权利顺序：先补交土地出让金后再按顺序赔偿）。2015年8月4日，原告农商行黄陂支行依与被告乐建军签订的借款合同约定，向借款人乐建军在该行开立的账户出借贷款700000元。借款日期为2015年8月4日，到期日期为2016年7月27日，并由被告乐建军在《借款凭证》上签名并捺手印。该借款到期后，被告乐建军截止至2019年9月2日共向原告农商行黄陂支行还款本金432088.87元，利息56027.26元，因被告未能清偿全部本金及利息，原告农商行黄陂支行为维护其合法权益，诉至本院，并提出前述诉讼请求。本院认为，原告农商行黄陂支行是合法从事金融业务的单位。本案被告乐建军向原告农商行黄陂支行申请贷款，递交的《借款申请书》、《个人客户借款申请书》、《借款人配偶承诺书》、《抵押人夫妻双方承诺书》及四被告的身份证等，与原告农商行黄陂支行签订《个人客户借款合同》、《个人客户抵押合同》等，系双方真实意思表示，并约定了借款的金额、利息率、借款期限，该合同为合法、有效，对双方具有法律约束力，各方当事人应当依合同履行各自义务。原告农商行黄陂支行已按合同约定履行了出借资金700000元的义务，被告乐建军也收到了该笔借款，因此原、被告的债权债务关系依法成立。但被告乐建军、谌金秀未能按照合同约定在期限内履行偿还全部的借款本金及利息义务，其行为已构成违约，且被告乐建军、谌金秀系夫妻关系，故原告农商行黄陂支行要求被告乐建军、谌金秀清偿剩余借款本金诉讼请求，本院依法予以支持。庭审中，原告认可被告乐建军截止至2019年9月2日止已经偿还借款本金432088.87元，故被告乐建军、谌金秀还应清偿原告农商行黄陂支行借款本金267911.13元（700000元－432088.87元）。原告农商行黄陂支行要求被告乐建军、谌金秀给付截至2019年9月2日的下欠的借款利息、逾期利息和逾期罚息129734.18元的诉讼请求，有合同约定且符合法律规定，本院亦依法予以支持。因2019年9月2日后借款已经逾期，故此后的利息计算标准应为年利率8.2%加50%逾期罚息，即12.3%。被告周如意、杨清先在其出具的《抵押人夫妻双方承诺书》中载明，愿意为此笔债务负有共同偿还责任，故原告农商行黄陂支行主张被告周如意、杨清先承担共同偿还责任的请求，本院予以支持。对于被告周如意、杨清先的抵押物，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”。故原告农商行黄陂支行主张对被告周如意、杨清先抵押于原告的房地产折价、拍卖、变卖后的价款享受优先受偿权的请求，本院亦予以支持。本案在审理过程中，被告乐建军、谌金秀、周如意、杨清先经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，可视为其对权利的放弃。据此，经合议庭评议，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、《中华人民共和民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告乐建军、谌金秀向原告武汉农村商业银行股份有限公司黄陂支行清偿借款本金267911.13元；二、被告乐建军、谌金秀向原告武汉农村商业银行股份有限公司黄陂支行截至2019年9月2日的利息共计129734.18元；三、由被告乐建军、谌金秀向原告武汉农村商业银行股份有限公司黄陂支行给付自2019年9月3日起至还清借款之日止的借款逾期利息、罚息（以贷款本金人民币267911.13元为基数，按合同约定的借款年利率12.3%计算）；四、由被告周如意、杨清先对上述一、二、三项承担连带清偿责任；五、被告乐建军、谌金秀、周如意、杨清先不履行以上一、二、三、四项债务时，原告武汉农村商业银行股份有限公司黄陂支行有权依法处置登记所有权人为被告周如意的坐落于武汉市黄陂区前川街民安街276号1层房屋，并依法处置所得价款有优先受偿权；上述款项于本判决生效后十日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7265元、公告费560元，合计7825元，由被告乐建军、谌金秀、周如意、杨清先负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人以及代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  曾庆伟人民陪审员  卢继凯人民陪审员  徐海霞二〇二〇年七月二十日书 记 员  陈 婷