福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0304民初2124号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司融达支行，住所福建省莆田市荔城区延寿中街217、223、231号。统一社会信用代码91350304565388727Q。 负责人：张夏彬，支行行长。 委托诉讼代理人：陈国春，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：陈进锋，男，1988年8月2日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市秀屿区。 被告：刘会，女，1986年2月12日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市秀屿区。 被告：林志泉，男，1988年1月10日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市秀屿区。 被告：马忠明，男，1988年12月6日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司融达支行（以下简称“融达农商行”）与被告陈进锋、刘会、林志泉、马忠明因信用卡纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告融达农商行的委托诉讼代理人陈国春到庭参加诉讼，被告陈进锋、刘会、林志泉、马忠明经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 融达农商行向本院提出诉讼请求：1.判令陈进锋、刘会共同立即归还福万通普惠金融卡透支本金76021.28元，截止至2020年4月22日的利息、违约金共10568.87元（其中利息8236元、违约金2332.84元），及以透支本金76021.28元为基数自2020年4月23日起按年利率12.6%计算透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金，最低收费5元；2.判令林志泉、马忠明对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2015年5月28日，陈进锋向融达农商行办理了福万通普惠金融卡，于2018年6月11日办理了福万通普惠金融卡续卡，并签字承诺遵守《莆田农商行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。该笔福万通普惠金融卡由林志泉、马忠明提供连带保证责任。融达农商行与林志泉、马忠明于2018年6月11日签订福万通普惠金融卡申请卡，约定：愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证期间为陈进锋因使用福万通普惠金融卡发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，融达农商行通过陈进锋的申请，并于2015年6月28日向陈进锋发放普惠金融卡（卡号：62×××00）一张，于2018年6月11日续卡，授信额度为80000元，授信期限3年。但自2020年4月22日发生账单86590.15元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。因刘会与陈进锋系夫妻关系，双方在2014年12月29日结婚登记，本案债务发生在刘会、陈进锋夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，2008年6月11日刘会在普惠金融卡申请表上签字，愿意对陈进锋使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担共同还款责任，刘会应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 陈进锋、刘会、林志泉、马忠明未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2014年12月29日，陈进锋、刘会登记结婚。2015年5月28日，陈进锋向融达农商行申请办理了福万通普惠金融卡，融达农商行向陈进锋发放了福万通普惠金融卡（卡号：62×××00）一张。2018年6月11日，陈进锋向融达农商行办理了福万通普惠金融卡续卡，并向融达农商行提交《普惠金融卡申请表》，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据陈进锋的透支金额按日计收利息费用。陈进锋需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若陈进锋在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。陈进锋未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未还部分5%支付违约金，最低5元。同日，刘会在《普惠金融卡申请表》中“申请人配偶／家属（签章）”一栏中签名捺印，并在《共同债务承诺书》上签字捺印，愿对陈进锋使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担共同还款责任，并在共同债务承诺书上签字捺印。2018年6月11日，马忠明、林志泉作为担保人分别在《普惠金融卡申请表》中“保证人1（签字）、保证人2（签字）”一栏中签字确认，愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证期间为陈进锋因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。 合同签订后，融达农商行经审批通过了陈进锋的续卡申请。陈进锋继续使用该卡进行透支消费，起初尚能按约按期偿还透支金额，但自2019年7月19日开始逾期，截止2020年4月22日，陈进锋尚欠透支本金76021.28元，利息、违约金10568.87元，致讼。 本院认为，陈进锋在阅读了《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向融达农商行申请办理了普惠金融卡及续卡手续。融达农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，陈进锋使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及支付违约金等责任。现陈进锋尚欠透支本金76021.28元，截止至2020年4月22日的利息、违约金10568.87元，有融达农商行提供的《普惠金融卡申请表》、贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。因双方约定按年利率12.6%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元，故融达农商行诉讼请求陈进锋应偿还透支本金76021.28元，截止至2020年4月22日的利息、违约金10568.87元，及以透支本金76021.28元为基数自2020年4月23日起至还清之日止按照年利率12.6%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元，合法合理，予以支持。但因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按照年利率24%计算的金额。刘会系陈进锋的配偶，本案债务发生在刘会、陈进锋夫妻关系存续期间，且刘会在《普惠金融卡申请表》及《共同债务承诺书》上签字确认对陈进锋使用普惠金融卡发生的债务愿意承担共同偿还责任，故融达农商行诉讼请求刘会对本案债务及各项费用承担共同偿还责任，有事实和法律依据，予以支持。林志泉、马忠明自愿为陈进锋的上述债务提供连带责任保证，现融达农商行诉讼请求林志泉、马忠明对上述债务承担连带清偿责任，合理合法，予以支持。陈进锋、刘会、林志泉、马忠明经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈进锋、刘会应在本判决生效之日起十日内共同偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司融达支行福万通普惠金融卡透支本金76021.28元，截止至2020年4月22日的利息、违约金10568.87元，及以透支本金76021.28元为基数自2020年4月23日起至还清之日止按照年利率12.6%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元（利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、林志泉、马忠明对上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1965元，减半收取计982.5元，由陈进锋、刘会、林志泉、马忠明负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 王荔晖 二〇二〇年七月二十八日 法官助理 王 震 书 记 员 蔡敏敏 附一：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 附二：法官提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。