文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初12534号原告：中信银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市江北区江北城西大街5号，统一社会信用代码91500000902901959A。负责人：陈以平，该分行行长。委托诉讼代理人：余飞，重庆学苑律师事务所律师。委托诉讼代理人：石军，重庆学苑律师事务所律师。被告：刘海波，男，1979年12月27日出生，汉族，住重庆市渝北区。原告中信银行股份有限公司重庆分行（以下简称中信银行重庆分行）与被告刘海波金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行重庆分行的委托诉讼代理人石军到庭参加诉讼。被告刘海波经本院邮寄送达开庭传票，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行重庆分行基于与被告刘海波签订的《个人购房借款合同》《重庆市房地产抵押合同》起诉，请求判令：1.被告刘海波立即偿还原告中信银行重庆分行本金582,530.6元及截止2020年3月18日的逾期利息10,121.96元、罚息102.26元、复利149.76元（含利息的复利与罚息的复利），并从2020年3月19日起至贷款本息清偿之日止，应以剩余贷款本金582,530.6元为基数，按贷款执行利率的150%计收罚息；以未偿还的利息10,121.96元与罚息102.26元之和10,224.22元为基数为基数，按贷款执行利率的150%计收复利；2.原告中信银行重庆分行对被告刘海波提供抵押的位于重庆北部新区房屋享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由被告刘海波承担。被告刘海波未答辩。本院经审理认定事实如下：贷款人：中信银行重庆分行。借款人：刘海波。抵押人：刘海波。抵押权人：中信银行重庆分行。贷款金额：65万元。贷款用途：购买二手房。贷款期限：360个月，从2013年3月11日到2043年3月11日。贷款执行利率：贷款执行利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础确定，贷款首期执行年利率6.55%。执行浮动利率期间，贷款利率自贷款发放日期，首次利率调整日确定为次年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率。罚息计收标准：借款人违反《个人购房借款合同》约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，贷款人有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。对逾期贷款，从逾期之日起按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。复利计收标准：对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利。约定还款方式：按月等额本息还款法。提前收贷的约定：借款人逾期或未按约定的金额归还借款本息，贷款人可停止发放借款，宣布《个人购房借款合同》项下已发放部分或全部借款提前到期，要求借款人立即偿还全部到期贷款及相应利息。实现债权费用的约定：借款人逾期或未按约定的金额归还借款本息，贷款人因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、贷款人因实现债权所发生的占债权总额100%的律师费、财产保全费、公证公认费、翻译费、评估拍卖费等），均由借款人承担。关于送达地址的约定：凡贷款人就《个人购房借款合同》给予借款人的任何通知、要求或其它通信，包括但不限于电传、电报、传真等函件，一经发出即被视为已送达借款人；邮政信函于挂号邮寄之日起第三日即被视为已递交给借款人。抵押担保情况：刘海波提供其名下位于重庆北部新区的房屋为案涉贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押担保的范围：《个人购房借款合同》项下的贷款本金、利息（含复利）、罚息、违约金、赔偿金以及为实现债权和抵押权而发生的一切费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费等）。放款情况：2013年3月11日，中信银行重庆分行按约向刘海波发放贷款65万元。宣布贷款提前到期情况：2020年4月28日，中信银行重庆分行向刘海波寄送《贷款提前到期通知书》，宣布《个人购房借款合同》项下贷款本息全部提前到期。据邮件查询跟踪查询系统显示，该邮件于2020年5月15日退回。欠款情况：庭审中，中信银行重庆分行自述因寄送的《贷款提前到期通知书》于2020年5月15日退回，故将2020年5月15日作为贷款提前到期日。据中信银行重庆分行提交的数据显示，截止2020年5月15日，刘海波尚欠中信银行重庆分行贷款本金576,950.3元、利息3,534.38元、罚息20.79元、复利25.23元（含利息的复利和罚息的复利）。庭审中，中信银行重庆分行述称其无法区分利息的复利和罚息的复利金额。本院认为，依法成立的合同，应受法律保护。原告中信银行重庆分行与被告刘海波签订的《个人购房借款合同》《重庆市房地产抵押合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。原告中信银行重庆分行按约发放贷款后，被告刘海波未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。因此，原告中信银行重庆分行有权按照合同约定收回贷款资金，要求被告刘海波立即偿还全部借款本息。中信银行重庆分行确认以《贷款提前到期通知书》退回之日即2020年5月15日作为贷款提前到期日，对此本院予以确认。据此，中信银行重庆分行有权要求刘海波支付自2020年5月16日起至付清时止以尚欠本金576,950.3元为基数按贷款执行利率的150%计算的罚息。对于中信银行重庆分行请求刘海波支付以未付利息和罚息为基数计收复利的问题。根据《人民币利率管理规定》第二十一条规定，对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。虽然《个人购房借款合同》约定，对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利。但是中信银行重庆分行在刘海波逾期违约后，已经计收了罚息，而罚息本质上是一种违约责任的承担方式，对借款人而言具有惩罚性，如果再对罚息计收复利，对借款人明显不公，有违公平和补偿原则。因此，对于中信银行重庆分行要求刘海波支付以罚息为基数计算的复利的诉请，本院依法不予支持。此外，因中信银行重庆分行无法提交截止2020年5月15日的利息的复利及罚息的复利金额，故本院对截止2020年5月15日的复利金额不予支持。刘海波提供其名下位于重庆北部新区的房屋为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，中信银行重庆分行的抵押权依法成立。被告刘海波经本院合法传唤逾期未到庭应诉，本院依法可缺席判决。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘海波在本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司重庆分行贷款本金576,950.3元以及截至2020年5月15日的利息3,534.38元、罚息20.79元，并支付自2020年5月16日起至贷款本息清偿之日止，以贷款本金576,950.3元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的150%计算的罚息，及以利息3,534.38元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的150%计算的复利；二、原告中信银行股份有限公司重庆分行对被告刘海波提供抵押的位于重庆北部新区的房屋享有优先受偿权；三、驳回原告中信银行股份有限公司重庆分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计4,864.5元，由被告刘海波负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 汪曼霞二〇二〇年七月八日法官助理 余兴凤书 记 员 袁 燕