甘肃省白银市平川区人民法院民事判决书（2020）甘0403民初402号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司白银市平川区支行。住所：甘肃省白银市平川区长征西路1号。负责人：王华健，该行行长。委托诉讼代理人：路振新。被告：姜海洲。被告：张小琴。被告：黄琳静。被告：马艳琴。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司白银市平川区支行与被告姜海洲、马艳琴、张小琴、黄琳静借款合同纠纷一案，本院于2020年3月12日立案后，依法适用普通程序，组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司白银市平川区支行委托诉讼代理人路振新、被告张小琴、黄琳静、马艳琴到庭参加了诉讼。被告姜海洲经合法公告传票传唤，无正当理由未到庭。本案现已缺席审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告姜海洲、马艳琴偿还原告截止2020年2月14日借款本金51252.2元，利息21310.85元，本息合计72563.05元，并偿还2020年2月14日起至本息还清之日止的借款利息（按实际期限和借款合同预定计算）；2.被告张小琴、黄琳静对以上借款本息及原告实现债权的费用等承担连带保证责任；3.被告姜海洲、马艳琴、张小琴、黄琳静连带承担本案诉讼费用。事实及理由：2016年1月18日，原告与被告姜海洲签订《小额贷款额度借款合同》，约定姜海洲向原告借款10万元，用途为进货，额度期限最长为4年，即2016年1月19日至2020年1月19日，额度内单笔借款最长使用期限二年，按月等额本息还款。同日，原告分别与被告张小琴、黄琳静签订《小额贷款保证合同》，约定张小琴、黄琳静对姜海洲向原告借款10万元本息及实现债权的费用等承担连带保证责任。2016年1月19日，原告依约放出贷款10万元，年利率12%，约定等额本息还款，2018年1月19日到期。2016年9月29日，原告依约放出贷款3万元，年利率12%，约定等额本息还款，2018年9月29日到期。以上借款到期后，借款人未完全履行偿还借款本息义务，构成违约。截止2020年2月14日，借款人拖欠借款本息合计72563.05元。被告姜海洲缺席未答辩，也未向本院提交书面答辩意见。被告张小琴答辩称，我和黄琳静、姜海洲，我们是三户联保的，给姜海洲担保了10万元贷款。钱还了多少我不知道。姜海洲第二次贷了3万元后就跑了，找不见人了，姜海洲有店面和房子。我们去银行说了，银行不采取措施，一直产生利息，给我们造成的损失过大。被告黄琳静答辩称，我和张小琴、姜海洲，我们是三户联保的。姜海洲还了没有我不知道。姜海洲后来贷的3万元我不知道，给我没有说。姜海洲第二次贷了3万元后就跑了，找不见人了，我们去银行说了，银行不采取措施，一直产生利息，给我们造成的损失过大。被告马艳琴答辩称，我和姜海洲一起贷过款，贷了10万元，当时银行的工作人员让我签字，我就签字了。10万元贷款打到姜海洲的卡上了。还了多少我也不知道。第二次贷的3万我不知道。本院经审理查明事实如下：2016年1月18日，姜海洲与马艳琴二人与张小琴、黄琳静签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，根据有关法律、法规，经甲方（贷款人）、乙方（联保小组成员）成员自愿、平等协商，达成以下协议，合同主要内容包括：1.乙方成员自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组，推选姜海洲为联保小组牵头人；2.从2016年1月18日起至2020年1月18日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币100000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币300000元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；3.当乙方成员本协议项下贷款全部结清后，经乙方任一成员书面申请，甲方核实后，联保小组可以解散，乙方成员未全部结清本协议项下贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组；4.甲方根据乙方成员具体经营和家庭情况，在小组成员已全部结清贷款的前提下，可以提前解散联保小组，解散前，甲方应书面告知乙方；5.乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；6.作为保证人的联保小组成员，保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期限和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证；7.作为保证人的联保小组成员同意：在本协议第二条约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币100000元（大写壹拾万元整）、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过300000元（大写叁拾万元整），无须在本次借款前再通知保证人或者征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证；8.根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年，借款人申请展期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年；9.保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用；10.乙方配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。同日，贷款人（甲方）中国邮政储蓄银行股份有限公司白银市平川区支行与借款人（乙方）姜海洲、马艳琴签订《小额贷款额度借款合同》，合同主要内容包括：1.授信额度：本合同项下授信额度金额为人民币壹拾万元整，在额度支用期内，乙方可以循环使用上述额度，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效；2.额度期限：额度存续期最长为4年，自2016年1月19日至2020年1月19日，额度存续期内的前2年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为2年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；3.额度的使用：申请支用额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》中约定的内容确定；4.贷款用途：本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于进货；5.担保：由黄琳静、张小琴提供连带担保，并另行签订《小额贷款保证合同》。同日，中国邮政储蓄银行股份有限公司白银市平川区支行（甲方）与黄琳静、张小琴（乙方）分别签订《小额贷款保证合同》：为确保姜海洲与债权人于2016年1月18日签订的《小额贷款额度借款合同》的履行，根据国家有关法律法规，乙方与甲方双方经协商一致，乙方愿意为主合同项下债务提供保证担保，债务本金人民币壹拾万元整，本合同项下担保债权确定的期间为2016年1月19日至2020年1月19日。保证范围包括债务人在主合同项下各项债务本金及利息及其他费用。保证方式为连带责任保证。保证期间自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止，乙方同意债权展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。2016年1月19日，姜海洲向中国邮政储蓄银行股份有限公司白银市平川区支行提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》，申请支用借款10万元。同日中国邮政储蓄银行股份有限公司白银市平川区支行向姜海洲发放贷款10万元，借款期限自2016年1月19日至2018年1月19日，实际执行贷款年利率12%，逾期利率15.6%，还款方式为等额本息。2016年9月29日，姜海洲第二次向中国邮政储蓄银行股份有限公司白银市平川区支行提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》，申请支用借款3万元。同日中国邮政储蓄银行股份有限公司白银市平川区支行向姜海洲发放贷款3万元，借款期限自2016年9月29日至2018年9月29日，实际执行贷款年利率12%，逾期利率15.6%，还款方式为等额本息。上述两笔贷款发放后，姜海洲向中国邮政储蓄银行股份有限公司白银市平川区支行偿还了部分借款本息，截止2020年2月14日姜海洲尚拖欠中国邮政储蓄银行股份有限公司白银市平川区支行借款本金51252.2元、利息及逾期利息21310.85元，本息合计72563.05元未还。担保人黄琳静、张小琴也未向中国邮政储蓄银行股份有限公司白银市平川区支行承担担保责任。证明上述事实的证据有：1、《小额贷款联保协议书》；2、《小额贷款额度借款合同》；3、《小额贷款保证合同》；4、身份证复印件三份；5、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》二份、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单二份、个人贷款借据二份；6、本息清单；7、原、被告的当庭陈述。上述证据来源合法、内容真实、与本案有关联性，且经当庭质证、认证，足以采信。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。本案中原告中国邮政储蓄银行股份有限公司白银市平川区支行与被告姜海洲、马艳琴、黄琳静、张小琴共同签订《小额贷款联保协议书》组成联保小组，被告姜海洲、马艳琴与原告签订《小额贷款额度借款合同》是各方真实意思表示，内容不违反法律规定，是合法有效的合同。出借人中国邮政储蓄银行股份有限公司白银市平川区支行履行了提供借款义务，借款人姜海洲也拿到了全部借款，双方形成了合法有效的债权债务关系。截止2020年2月14日，被告姜海洲、马艳琴尚拖欠中国邮政储蓄银行股份有限公司白银市平川区支行贷款本金及利息合计72563.05元。被告姜海洲、马艳琴未按《小额贷款额度借款合同》约定还款期限及时履行还本付息义务，应承担全部过错责任。被告张小琴、黄琳静与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司白银市平川区支行签订了《小额贷款联保协议书》及《小额贷款保证合同》，承诺为姜海洲申请的借款本金及利息提供连带责任担保，并且被告姜海洲通过《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》申请的两次借款均发生在《小额贷款联保协议书》约定的联保期限内，因此被告张小琴、黄琳静应对被告姜海洲、马艳琴未偿还本息承担连带还款责任。被告姜海洲经合法公告传票传唤，无正当理由未到庭，是对其诉讼权利的放弃。综上所述，原告的诉讼请求理由成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定判决如下：一、姜海洲、马艳琴偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司白银市平川区支行借款本金51252.2元，利息21310.85元（截止2020年2月14日），本息合计72563.05元，于本判决生效之日起十五日内一次性付清，2020年2月14日之后产生的利息按双方合同约定随本付清；二、张小琴、黄琳静对上述第一项借款本息承担连带还款责任。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1614元，由姜海洲、马艳琴负担；公告费600元，由姜海洲负担。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省白银市中级人民法院。审判长 石福荣审判员 姜志立人民陪审员 ***二〇二〇年七月二十八日（法官助理 王向雄书记员 张任瑞