四川省简阳市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0180民初2001号 原告：四川简阳农村商业银行股份有限公司镇金支行，营业场所四川省简阳市镇金镇金桥新街115号，统一社会信用代码9151208156565844543。 负责人：付伟，行长。 委托诉讼代理人：卿松，男，系公司员工。 被告：杨彬，男，1963年4月21日出生，汉族，住四川省成都市青羊区。 被告：赖学芳，女，1966年3月2日出生，汉族，住四川省成都市青羊区。 被告：刘先觉，男，1964年10月3日出生，汉族，住重庆市万州区。 被告：张承兰，女，1965年10月3日出生，汉族，住重庆市万州区。 原告四川简阳农村商业银行股份有限公司镇金支行（以下简称：简阳农商行镇金支行）与被告杨彬、赖学芳、刘先觉、张承兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告简阳农商行镇金支行的委托诉讼代理人卿松和被告杨彬、赖学芳、刘先觉、张承兰均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 简阳农商行镇金支行向本院提出诉讼请求：1.判令杨彬、赖学芳、刘先觉、张承兰立即偿还借款本金318695元及截至2020年5月21日的欠付利息19586.51元，本息合计338281.51元;2019年3月12日起至借款还清之日止借款利息按照人民银行基准利率上浮85%执行；2022年2月21日起至借款还清之日止逾期借款利息按人民银行基准利率上浮85%后再上浮50%计算；2.判决确认简阳农商行镇金支行有权在上述借款本金、利息（包括罚息）、诉讼费等实现债权产生费用的范围内，以刘先觉、张承兰用于借款抵押的房地产进行折价或以拍卖、变卖该房地产的价款予以优先受偿。诉讼过程中，简阳农商行镇金支行明确第一项诉讼请求为：判令杨彬、赖学芳共同偿还借款本金318695元及截至2020年7月14日的欠付利息22271.67元，本息合计340966.67元;从2020年7月15日起逾期借款利息按5年期以内ＬＰＲ市场报价加浮493.75ＢＰ后再上浮50%计算至借款还清之日止；刘先觉、张承兰对上述债务承担连带担保责任。事实和理由：简阳农商行镇金支行（乙方）应杨彬、赖学芳（甲方）夫妇申请，于2019年3月5日与其签订了《个人借款合同》。合同约定：简阳农商行镇金支行向杨彬、赖学芳提供借款35万元，借款期限为2019年2月22日起至2022年2月21日止；借款利率为月利率，实行浮动利率，即在基准利率水平上上浮85%；借款逾期的罚息利率为借款利率上浮50%；还款方式为按计划还本、按月结息法，结息日固定为每月的第20日；第十二条“违约情形”约定“（二）甲方未按本合同约定借款归还贷款本息或支付相关费用”；第十三条“违约救济措施”约定“出现上述任一违约情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：（二）宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用；（五）对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的计息方式计收利息和复利”；争议由简阳农商行镇金支行住所地人民法院管辖。同时，根据人民银行关于存量借款ＬＰＲ利率的转化要求，该笔借款从2020年6月26日开始按5年期以内ＬＰＲ利率加浮493.75ＢＰ执行，借款预期的罚息利率为5年期以内ＬＰＲ利率加浮493.75ＢＰ再上浮50%执行。同日，为保证上述借款合同的履行，简阳农商行镇金支行与刘先觉、张承兰签订了《抵押合同》和《个人保证合同》，《抵押合同》约定：以刘先觉、张承兰共同所有的位于温江区地产（房屋产权证号为温房权证监证字第××号、02××80号，建筑面积105.19㎡，土地使用证号为温国用（2010）第5800号，面积11.13㎡）为上述借款作抵押，抵押范围为上述《个人借款合同》项下的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、实现债权和担保权利而发生的费用（包括但不仅限于诉讼费、财产保全费、旅差费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、公告费、律师费等）进行担保；《抵押合同》第十条“抵押权实现”（一）中约定“债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，简阳农商行镇金支行有权处分和提前处分抵押财产”。《个人担保合同》约定保证人提供连带责任保证，保证范围包括上述《个人借款合同》项下全部债务，包括但不限于全部本金利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应支付其他款项（包括但不限于有关手续费、杂费、国外受益人决绝承担的有关银行费用等）、实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、旅差费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、公告费、律师费等），保证期限为自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。同日，双方就刘先觉、张承兰房地产抵押担保事宜在温江区国土资源局办理了不动产抵押登记，取得编号为川（2019）温江区不动产证明第0008297号。依据借款合同，简阳农商行镇金支行依约向杨彬、赖学芳支付了借款35万元，使用时间三年，即2019年3月12日至2022年2月21日。从2019年10月21日起，杨彬、赖学芳未按合同约定支付借款本金和利息。经简阳农商行镇金支行多次催收无果，截至2020年7月14日，杨彬、赖学芳尚欠借款本金318695元、利息22271.67元。为维护合法权益，简阳农商行镇金支行诉讼来院，望判如所请。诉讼过程中，简阳农商行镇金支行陈述案涉借款系第二次做借新还旧，也重新签订了《个人借款合同》《抵押合同》《个人担保合同》和办理了抵押登记。因杨彬、赖学芳未按约定的还款计划偿还借款和支付利息，现以开庭之日即2020年7月14日作为借款提前到期日。 杨彬、赖学芳承认简阳农商行镇金支行在本案中所主张的事实，但认为因企业经营困难现无力偿还借款本息，且受疫情影响导致厂房未出租，希望银行降低利息或中止利息，在厂房出租后会尽快偿还借款本息。 刘先觉、张承兰承认简阳农商行镇金支行在本案中所主张的事实，但认为：1.自己基于同学情谊提供短期担保，并不清楚杨彬的经营状况，最初借款到期后，自己重新提供担保是基于杨彬夫妇及其弟杨泽林曾出具担保书和不可撤销保证承诺书后，才同意继续担保杨彬的借款，如果刘先觉、张承兰承担责任后，会向杨彬夫妇及杨泽林追偿或提起诉讼；2.银行未严格审查借款人的经营状况和偿还能力仍发放借款，加收的利息标准过高，希望银行下调利息及减免诉讼费，给杨彬时间凑钱还款。 本院认为，杨彬、赖学芳、刘先觉、张承兰承认简阳农商行镇金支行在本案中主张的事实，故对简阳农商行镇金支行主张的事实予以确认。合法的借贷关系受法律保护。案涉《个人借款合同》、《抵押合同》《个人保证合同》，均系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对各方当事人均有约束力，各方当事人均应按约行使权利、履行义务。简阳农商行镇金支行已按约向杨彬、赖学芳发放35万元借款，杨彬、赖学芳应按约归还借款本息，因其未按还款计划归还借款本金，未按时支付自2019年10月21日至2020年7月14日应支付的利息、罚息，即债务人存在《个人借款合同》第十二条第（二）款约定之违约情形，简阳农商行镇金支行有权依合同约定宣布借款提前到期，并要求杨彬、赖学芳立即偿还全部到期借款及相应利息。简阳农商行镇金支行以诉讼方式要求杨彬、赖学芳偿还剩余借款本金及支付利息、罚息，并自认以开庭之日2020年7月14日为借款到期之日，符合法律规定，本院依法予以确认，本案《个人借款合同》已于2020年7月14日到期。按照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，杨彬、赖学芳应向简阳农商行镇金支行偿还借款本金318,695元、截至2020年7月14日的借款利息、罚息共计22,271.67元，并从2020年7月15日起按合同约定的利率标准支付罚息，即以剩余借款本金为基数，从2020年7月15日起按5年期以内全国银行间同业拆借中心公布的市场报价加浮493.75BP后再上浮50%计算至借款本金还清之日止。故，简阳农商行镇金支行按合同约定主张杨彬、赖学芳共同偿还借款本金、欠付利息及支付逾期罚息，有事实和法律依据，故本院依法予以支持。 关于连带保证责任和抵押物优先权的问题。刘先觉、张承兰签订的《个人保证合同》明确约定了担保方式、担保范围和担保期限，自愿为杨彬、赖学芳的债务承担连带保证责任。同时，刘先觉、张承兰以其共有房产为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”以及第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”之规定，简阳农商行镇金支行有权在杨彬、赖学芳未按时履行到期债务时就案涉抵押财产依法拍卖、变卖所得价款在约定的担保范围内优先受偿，也可以要求保证人刘先觉、张承兰按照合同约定对案涉债务承担连带保证责任。刘先觉、赖学芳承担连带保证责任后，有权向债务人杨彬、赖雪芳追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条，第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条之规定，判决如下： 一、被告杨彬、赖学芳于本判决生效之日起十日内向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司镇金支行偿还借款本金318,695元及截止2020年7月14日的利息、罚息合计22,271.67元； 二、被告杨彬、赖学芳于本判决生效之日起十日内向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司镇金支行支付罚息，（罚息的计算方法为：以欠付借款本金为基数，自2020年7月15日起按5年期以内全国银行间同业拆借中心公布的市场报价加浮493.75BP后再上浮50%计算至本判决确定的支付之日止；若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述罚息计算至本金付清之日止）； 三、如被告杨彬、赖学芳未按期履行上述债务，则原告四川简阳农村商业银行股份有限公司镇金支行以被告刘先觉、张承兰共同所有的位于温江区地产（房屋产权证号：温房权证监证字第××号、02××80号，建筑面积105.19㎡，土地使用证号为温国用（2010）第5800号，面积11.13㎡）拍卖、变卖或折价所得的价款享有优先受偿权；被告刘先觉、张承兰承担抵押担保责任后，有权在承担抵押担保责任范围内向被告杨彬、张承兰追偿； 四、被告刘先觉、张承兰对被告杨彬、赖学芳的上述债务承担连带保证责任；被告刘先觉、张承兰承担连带保证责任后，有权在承担保证范围内向被告杨彬、赖学芳追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计3,187元，由被告杨彬、赖学芳、刘先觉、张承兰共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 马 丹 二〇二〇年七月二十三日 书记员 巫道伟