安徽省绩溪县人民法院民 事 判 决 书（2020）皖1824民初609号原告：中国银行股份有限公司绩溪支行，住所地安徽省绩溪县扬之北路32号。负责人：吕多平，该行行长。委托诉讼代理人：章熙飞，安徽石镜律师事务所律师。被告：严琛琛，女，1986年4月3日出生，汉族，住安徽省绩溪县。被告：许勇，男，1982年10月13日出生，汉族，住安徽省绩溪县。委托诉讼代理人：许道国（系许勇父亲），住安徽省绩溪县。被告：安徽斯瑞投资集团有限公司绩溪分公司，住所地安徽省绩溪县瀛洲镇上河徽院徽文化长廊1号楼。负责人：宋兴旺，该分公司经理。被告：安徽斯瑞投资集团有限公司，住所地安徽省合肥市龙岗经济开发区A区。法定代表人：盛恩峰，该公司执行董事。委托诉讼代理人：方家杰，安徽梁安律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司绩溪支行（以下简称中国银行绩溪支行）与被告严琛琛、许勇、安徽斯瑞投资集团有限公司绩溪分公司（以下简称斯瑞公司绩溪分公司）、安徽斯瑞投资集团有限公司（以下简称斯瑞公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月23日公开开庭进行了审理。原告中国银行绩溪支行的委托诉讼代理人章熙飞、被告严琛琛、被告许勇的委托诉讼代理人许道国、被告斯瑞公司的委托诉讼代理人方家杰到庭参加诉讼，被告斯瑞公司绩溪分公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行绩溪支行向本院提出诉讼请求：1.判令严琛琛、许勇共同归还借款本金138621.59元及截至2020年4月的利息679.25元，截至2020年4月10日拖欠到期本金的罚息1.19元，拖欠到期利息的罚息1.18元，以后至本息归还完毕时止的利息按年利率8.82%计算；2.斯瑞公司绩溪分公司、斯瑞公司对上述借款本息承担连带责任；3.被告承担律师代理费4500元。事实与理由:严琛琛、许勇原系夫妻。2011年9月6日，中国银行绩溪支行作为贷款人与借款人严琛琛、保证人斯瑞公司绩溪分公司签订《中国银行股份有限公司安徽省分行个人一手房贷款合同》。合同约定贷款本金为19万元，贷款期限为20年，贷款用途为购买商品房，按月等额本息偿还贷款，还款日为每月3日；保证人提供阶段性连带责任保证，自借款人办妥所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人不再发生新的保证义务和责任。担保合同约定借款人未按期偿还贷款本息时，贷款人有权宣布贷款合同项下贷款本息全部或者部分提前到期，有权要求保证人承担连带保证责任。许勇作为共有人在抵押物清单上签字确认。合同签订后，中国银行绩溪支行于2011年10月31日依约将贷款本金19万元转入斯瑞公司绩溪分公司的银行账户。严琛琛、许勇在2019年6月3日前履行了还款义务，自2019年7月开始未依约还本付息。中国银行绩溪支行工作人员通过电话和上门催告督促其还款未果，后于2019年12月25日、2020年3月31日在斯瑞公司绩溪分公司保证金账户上扣划了2019年7月至2020年3月期间的本金、利息及罚息合计12591.67元。至此，被告共计向中国银行绩溪支行偿还本金51378.41元，剩余本金138621.59元至今未还。2020年4月3日，借款到期后，各被告均未支付借款本息。截至2020年4月10日，严琛琛、许勇拖欠借款利息679.25元，本金的罚息1.19元，利息的罚息1.18元。依照贷款合同通用条款规定，中国银行绩溪支行宣布合同项下贷款本息全部到期，要求借款人偿还全部贷款本息，保证人承担连带责任。鉴于保证人斯瑞公司绩溪分公司非独立法人，其应与斯瑞公司对案涉款项承担连带责任。另依据合同约定，被告应当承担中国银行绩溪支行为实现债权支付的必要的律师费。严琛琛辩称，本人与许勇已经协议离婚，双方约定剩余贷款由许勇归还，并告知了银行，银行工作人员也表示严琛琛不用承担责任，故严琛琛不应当承担责任。许勇辩称，贷款本金以银行系统数据为准，对尚欠的借款本息无异议。斯瑞公司绩溪分公司至今未能办理所售房屋的不动产权证，银行督促不力，也有过错，不应当宣布贷款提前到期，应当按照原借款合同继续履行，逐月还款。许勇和严琛琛已经协议离婚，房子归许勇所有，应由许勇偿还贷款，不应要求严琛琛共同还款。斯瑞公司辩称，1.斯瑞公司绩溪分公司与中国银行绩溪支行签订的保证合同未经斯瑞公司书面授权,应为无效。2.案涉抵押虽未经登记，但担保成立。3.案涉借款既有物保又有保证，中国银行绩溪支行放弃了对物的担保，可以免除保证人的保证责任。4.斯瑞公司绩溪分公司虽有营业执照，但分公司不符合本案被告主体的条件。请求依法驳回中国银行绩溪支行对斯瑞公司的诉讼请求。斯瑞公司绩溪分公司未作答辩。中国银行绩溪支行围绕诉讼请求提交了贷款合同、借款借据、贷款还款回单、贷款已还款明细、委托代理合同、律师费发票、律师费转账凭证等证据，严琛琛为反驳诉讼请求提交了离婚协议书，各方当事人对上述证据的真实性均不持异议，故本院予以确认并在卷佐证。据此，对中国银行绩溪支行在本案中主张的贷款及欠款的事实，本院亦予确认。另查明，严琛琛与中国银行绩溪支行签订的个人一手房贷款合同约定，贷款利率采用浮动利率方式，利率浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮20%作为下一个浮动周期的适用利率。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率加收50%。2019年10月，中国人民银行公布施行的五年以上贷款的基准利率为年利率4.9%。贷款合同还约定借款人以合同项下所购房屋向贷款人提供抵押担保，许勇作为抵押物共有人在抵押清单上签字，但因未取得不动产权证至今未办理抵押登记。贷款合同还约定担保债权的范围为贷款合同项下借款人承担的本金、利息、罚息及实现债权的费用。案涉房屋位于绩溪县斯瑞上河徽院第XXX号地块徽文化长廊X号楼XXX室。严琛琛与许勇于2007年5月22日登记结婚，2016年7月25日登记离婚，离婚协议约定案涉房屋归许勇所有，余欠贷款本息由许勇偿还。本院认为，中国银行绩溪支行与严琛琛签订的贷款合同，是双方的真实意思表示，且不违反法律法规强制性规定，依法有效。当事人应当遵循诚实信用原则，按照约定履行自己的义务。中国银行绩溪支行依约向严琛琛发放了贷款，严琛琛应当按照约定全面履行还款义务，其逾期未还本付息，已构成违约。中国银行绩溪支行依约主张未到期的其他案涉贷款提前到期，要求严琛琛偿付全部借款本息，承担为实现债权发生的律师费，符合法律规定和合同约定，本院应予支持。案涉借款发生于严琛琛、许勇婚姻关系存续期间，为双方共同债务，应由其共同偿还。严琛琛、许勇离婚时关于案涉房屋归许勇所有，余欠按揭贷款由许勇偿还的约定系其双方约定，对外不具有对抗第三人的法律效力。严琛琛辩称余欠按揭贷款不应当由自己承担的理由，依法不能成立，本院不予支持。但鉴于两人在离婚协议中的上述约定，本院确定由许勇偿还余欠贷款本息，并由严琛琛承担连带清偿责任。斯瑞公司绩溪分公司依法设立并领取营业执照，虽不具有法人资格，但有权以自己的名义从事民事活动，其作为保证人因开展经营业务为案涉购房贷款提供阶段性连带责任保证不违反法律规定。对斯瑞公司提出的斯瑞公司绩溪分公司未经书面授权签订的保证合同无效的抗辩理由，本院依法不予采纳。斯瑞公司绩溪分公司为斯瑞公司的分支机构，其进行民事活动产生的民事责任依法由法人承担。中国银行绩溪支行主张斯瑞公司绩溪分公司、斯瑞公司对案涉借款承担连带保证责任，于法有据，应予支持。严琛琛、许勇以其购买的房屋为案涉借款提供抵押担保，但因斯瑞公司绩溪分公司未能为其办理不动产权证而无法办理抵押登记，抵押权没有依法设立。斯瑞公司关于案涉借款既有物的担保又有保证，中国银行绩溪支行放弃了对物的担保，可以免除保证人的保证责任的抗辩理由，依法不能成立。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第四十一条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、许勇于本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司绩溪支行借款本金138621.59元及截至2020年4月3日的利息679.25元、截至2020年4月10日的罚息2.37元，之后的利息按照年利率8.82%计算至清偿之日止；二、许勇于本判决生效之日起十日内支付中国银行股份有限公司绩溪支行律师代理费4500元；三、严琛琛对上述款项承担连带责任；四、安徽斯瑞投资集团有限公司绩溪分公司、安徽斯瑞投资集团有限公司对上述款项承担连带责任，其承担还款责任后，有权向许勇、严琛琛追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3176元，减半收取1588元，由严琛琛、许勇、安徽斯瑞投资集团有限公司绩溪分公司、安徽斯瑞投资集团有限公司负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省宣城市中级人民法院。审判员  胡永辉二〇二〇年七月六日法官助理程本慧书记员章琰附：相关法律条文《中华人民共和国民法总则》第七十四条法人可以依法设立分支机构。法律、行政法规规定分支机构应当登记的，依照其规定。分支机构以自己的名义从事民事活动，产生的民事责任由法人承担；也可以先以该分支机构管理的财产承担，不足以承担的，由法人承担。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国婚姻法》第四十一条离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。共同财产不足清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成时，由人民法院判决。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。