福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0802民初4861号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号，统一社会信用代码911101136738305439。 负责人：陈大鹏，总裁。 委托诉讼代理人：林秋华，女，该公司员工。 委托诉讼代理人：林建兵，福建联合信实（龙岩）律师事务所执业律师。 被告：吴健雄，男，1973年4月19日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告吴健雄信用卡纠纷一案，本院于2020年6月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人林秋华、林建兵到庭参加诉讼。被告吴健雄经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：一、判令吴健雄偿还民生银行信用卡中心截至2020年3月11日的信用卡透支本金12475.62元，并支付以12475.62元为本金，自2019年11月20日起至款清之日止按年利率24%计算的利息；二、判令吴健雄偿还民生银行信用卡中心截至2020年3月11日的信用卡透支本金156142.12元，并支付以156142.12元为本金，自2019年11月20日起至款清之日止按年利率24%计算的利息；三、判令吴健雄承担民生银行信用卡中心因本案支出的前期律师费3500元。 事实与理由：2010年4月7日，吴健雄向民生银行信用卡中心申领“ＭＣ个人金卡”，并填写了民生金普信用卡通用申请表，申请表附《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》和《收费标准》，吴健雄在申请表中声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。领用合约主要约定：1、信用卡激活后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内，持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费；2、除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易和应付费用改为自记账日起按透支利率计收利息；3、持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（当期在信用额度内刷卡消费交易额及提现的10%加上其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和；4、预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算利息；5、持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付违约金，此外，持卡人还应承担其他违约责任，持卡人进行预借现金交易或办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利；6、持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担；7、滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取。民生银行信用卡中心经审核后向吴健雄发放了ＭＣ个人金卡（卡号：51×××84），额度为3万元，账单日为每月20日。吴健雄取得该卡后从2010年5月4日起持续使用该卡透支消费，但从2019年11月起，吴健雄未按约定按时足额还款，截至2020年3月11日累计拖欠透支本金12475.62元及相应利息、手续费、违约金，因利息、违约金与手续费合计已超过年利率24%，故民生银行信用卡中心仅主张按年利率24%计算的逾期还款利息。 2012年11月13日，吴健雄又向民生银行信用卡中心申领“民生通宝分期白金信用卡”，并填写了民生通宝分期白金信用卡申请表，申请表附《民生通宝分期白金信用卡领用合约》和《收费标准》，吴健雄在申请表中声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。领用合约主要约定：1、民生通宝分期信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日前支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内，持卡人不得以任何事由要求减免或退换已记账年费；2、持卡人所有消费交易免收利息，但须自记账日起依照刷卡消费手续费率以每日日终消费透支本金余额按日计收手续费，手续费以账单期为周期统一计收，日手续费率0.042%；预借现金分期手续费为日手续费0.05%；3、预借现金免收利息，持卡人须支付预借现金手续费。预借现金手续费自记账日起依照预借现金手续费率以每日日终取现透支本金余额按日计算，手续费以账单期为每周期统一计收。预借现金手续费为预借现金交易金额的0.5%（本行）／1%他行，最低每笔收取人民币1元；4、持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%＋超限部分100%＋信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%＋其他全部应付款项的100%）时，除应支付相关手续费之外，还应支付滞纳金。此外还应承担其他违约责任，持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，年费、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行；5、持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权依法要求持卡人全额偿还所欠款项，本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担；6、本行与持卡人在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决；协商解决不成提起诉讼的，由本合约签订地人民法院管辖（本合约签订地为龙岩市新罗区）；7、持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取滞纳金，滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元；8、本合约经持卡人签署民生通宝分期信用卡申请表并经本行同意向持卡人发卡后生效。民生银行信用卡中心经审核后向吴健雄发放了民生通宝分期白金信用卡（卡号：62×××63），额度为17万元，账单日为每月20日。吴健雄取得该卡后从2012年12月23日起使用该卡透支消费，但自2019年11月起，吴健雄未按约定按时足额还款，截至2020年3月19日累计拖欠透支本金156142.12元及相应利息、手续费、违约金，因利息、违约金与手续费合计已超过年利率24%，故民生银行信用卡中心仅主张按年利率24%计算的逾期还款利息。民生银行信用卡中心因本案委托福建联合信实（龙岩）律师事务所代理诉讼事宜支付律师代理费3500元，依据前述合约约定该项费用应由吴健雄承担。综上，吴健雄未能按照合同约定按时、足额偿还透支款项已构成违约，民生银行信用卡中心经多次催收未果，遂诉至法院，请求判如所请。 吴健雄未作答辩，亦未提供证据。 民生银行信用卡中心围绕诉讼请求依法提交民生金普信用卡通用申请表、民生通宝分期白金信用卡申请表、民生银行客户历史交易明细表、民生银行客户账单明细、民生银行客户基本信息及欠款余额表、委托代理协议、福建增值税专用发票、民生银行资产风险管理系统截图。吴健雄未提出异议，亦未到庭参加诉讼，视为自愿放弃举证、质证权利。民生银行信用卡中心提交的上述证据，来源合法，内容真实，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定的事实与民生银行信用卡中心主张的事实一致。另查明，吴健雄办理的MC个人金卡从2019年11月20日起未按约还款，截至2019年12月20日尚欠透支本金12475.62元、分期手续费156.19元。吴健雄于2020年1月12日至2020年2月19日陆续还款共计105元，用于抵扣分期手续费，即尚欠分期手续费为51.19元。吴健雄从2020年3月22日至2020年7月3日陆续归还本金共计100元，截至2020年7月3日吴健雄尚欠透支本金12390.62元及从2019年11月21日起按年利率24%计算的利息。 吴健雄办理的民生通宝分期白金信用卡从2019年11月起未按约还款，截至2019年11月7日尚欠透支本金156142.12元，交易手续费4371.53元、违约金500.97元。吴健雄于2020年1月18日至2020年2月19日陆续还款共计80元用于归还尚欠的违约金，即尚欠违约金420.97元、吴健雄于2020年3月22日至2020年7月3日陆续归还本金100元，截至2020年7月3日吴健雄尚欠透支本金156042.12元及从2019年12月21日起按年利率24%计算的利息。 本院认为，民生银行信用卡中心与吴健雄签订的《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、《民生通宝分期信用卡领用合约》，系双方当事人真实意思表示，其内容未违反法律和行政法规，合法有效。民生银行信用卡中心依约向吴健雄发放了两张信用卡。吴健雄在使用信用卡期间，未依约定履行还款的义务，已构成违约,应限期返还并承担相应的违约责任。因《民生通宝分期信用卡领用合约》、《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》中既约定了利息（交易手续费），又约定了违约金，且根据合同约定的违约金计算方法，违约金存在累加计取复利的情形，随着违约时间的延长，其利息(交易手续费)和违约金之和超过了年利率24%，根据民生银行信用卡中心提供的计算单，吴健雄办理的MC个人金卡从2019年10月20日起未按约还款，至2019年11月20日其透支本金12475.62元按合同约定计算的分期手续费51.19元，未超过月利率2%，本院予支持。从2019年11月21日起，按合同约定计算的利息、分期手续费之和超过月利率2%，民生银行信用卡中心主张按月利率2%计算的利息，不违反法律的规定，本院予以支持。吴健雄办理的民生通宝分期白金信用卡从2019年11月7日起未按约还款，至2019年12月20日其透支的本金156142.12元按合同约定计算的交易手续费4371.53元、违约金420.97元，尚未超过月利率2%，本院予以支持。从2019年12月21起，按合同约定计算的交易手续费、违约金之和超过月利率2%，民生银行信用卡中心主张以尚欠的透支本金为基数，按月利率2%计算的利息，不违反法律的规定，本院予以支持。民生银行信用卡中心要求吴健雄支付其因本次诉讼支出的律师代理费3500元，有合同和法律依据，本院予以支持。吴健雄经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定,判决如下： 一、吴健雄应于本判决生效之日起三十日内偿还中国民生银行股份有限公司信用卡中心透支本金12390.62元、分期手续费51.19元，并支付从2019年7月7日起至款清之日止、以12390.62元为基数、按月利率2%计算的利息； 二、吴健雄应于本判决生效之日起三十日内偿还中国民生银行股份有限公司信用卡中心透支本金156042.12元、交易手续费4371.53元、违约金420.97元；并支付从2019年12月21日起至款清之日止、以156042.12元为基数、按月利率2%计算的利息； 三、吴健雄应于本判决生效之日起二十日内支付中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师代理费3500元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4147元，减半收取计2073.5元，由吴健雄负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 江    彬 二〇二〇年七月十三日 书记员 张丽芳（代） 附：一、主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、主动履行生效法律文书提示： （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：17×××01 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到本院诉讼服务中心开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。