四川省雅安市雨城区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川1802民初1075号 原告：雅安雨城惠民村镇银行有限责任公司，住所地四川省雅安市雨城区熊猫大道386号。 法定代表人：杨晓华,董事长。 委托诉讼代理人(特别授权)：何以华，四川同兴律师事务所律师。 委托诉讼代理人：施茂莎，四川同兴律师事务所律师。 被告：杨小虎，男，1966年5月31日出生，汉族，住四川省雅安市雨城区。 被告：杨钧，女，1973年10月1日出生，汉族，住址同上。 被告：杨秀康，男，1969年9月24日出生，汉族，住四川省天全县。 被告：胡云霞，女，1971年2月27日出生，汉族，住址同上。 被告：彭银萍，女，1967年12月20日出生，汉族，住四川省雅安市雨城区。 被告：唐毅，男，1964年4月24日出生，汉族，住四川省成都市锦江区。 原告雅安雨城惠民村镇银行有限责任公司（以下除判决书主文外简称惠民村镇银行）与被告杨小虎、杨钧、杨秀康、胡云霞、彭银萍、唐毅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告惠民村镇银行的委托诉讼代理人何以华、施茂莎,被告杨小虎、杨钧、杨秀康、胡云霞到庭参加诉讼，被告彭银萍、唐毅经本院依法传唤，未到庭参加诉讼,本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。 惠民村镇银行向本院提出诉讼请求:1.判决杨小虎立即向惠民村镇银行归还借款本金800000元；2.判决杨小虎立即向惠民村镇银行支付截至2020年4月9日的利息19688.88元及至款清时的利息（含复利、罚息）；3.判决杨小虎向原告支付违约金40000元；4.判决杨小虎承担惠民村镇银行为实现债权产生的律师费35000元；5.判决彭银萍、唐毅作为最高额保证合同保证人对1、2、3、4项诉讼请求的金额承担连带还款责任；6.判决惠民村镇银行对杨秀康、胡云霞抵押担保的位于天全县的抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；7.本案诉讼费由杨小虎、杨秀康、胡云霞、彭银萍、唐毅负担。事实与理由：2018年12月24日，惠民村镇银行与杨小虎签订《个人借款合同》，约定惠民村镇银行向杨小虎提供贷款800000元，借款期限为一年，杨秀康、胡云霞以其所有的房产为该笔借款提供抵押担保，彭银萍、唐毅亦为该借款提供连带保证责任担保。上述合同签订后，惠民村镇银行依约向杨小虎发放了贷款。直至今日，杨小虎未按约归还本金和利息，故提起诉讼。 杨小虎、杨钧辩称，第一、杨小虎与惠民村镇银行签订的《借款合同》于2019年12月24日到期后，双方又签订了展期协议，将还款期限展期至2020年12月27日。按展期协议约定，该笔借款尚未到期，杨小虎不应归还借款。第二、2020年新冠疫情发生后，国家出台了针对新冠疫情防控的政策和措施，杨小虎作为新冠疫情防控人员，按政策规定其贷款利息逾期应不视为违约，况且即使在最困难的3月份，杨小虎还想尽办法凑足了6,000元交给银行工作人员代存利息。惠民村镇银行主张的40,000元违约金，不应得到支持。第三、案涉借款合同是银行方为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款，属格式条款，并且都是加重对方责任，排除对方主要权利的条款，故其中关于律师费等约定条款，应属无效，杨小虎对此不应承担所谓律师费。第四、法院应判定惠民村镇银行免收疫情期间的贷款复利和罚息，同时适当降低贷款利息。 杨秀康、胡云霞辩称，为杨小虎的借款向惠民村镇银行提供房产抵押担保是事实，但借款合同约定的借款并未到期，请法院驳回惠民村镇银行的诉讼请求。 彭银萍未作答辩，也未提交证据。 唐毅未作答辩，也未提交证据。 本院经审理认定事实如下：2018年12月24日，杨小虎为甲方，与作为乙方的惠民村镇银行签订《（人民币资金）个人借款合同》（编号：雅雨村银借字（2018）年第103号），该合同主要约定有:甲方向乙方借款人民币800,000元；借款期限为12个月，从2018年12月24日至2019年12月24日。贷款利率为月利率7.5‰，如遇中国人民银行贷款基准利率调整，借款期限在一年以内（含一年）的，实行固定利率，执行本合同利率直至借款到期日。甲方不按合同约定按期归还借款的，乙方有权对逾期部分从逾期之日起按本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。按月结息，到期一次性还本，结息日为每月的20日，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。借款利息自贷款转存到贷款发放账户之日起计算，本合同项下的借款按日计息，日利率＝年利率/360，如甲方不能按照本合同约定的结息日计息，则自次日起计收复利。甲方违约情形：（一）甲方违反本合同任一约定或违反任何法定义务；（二）甲方明确表示或以其行为表明将不履行本合同项下的任一义务。甲方出现任一违约情形的，乙方有权停止发放贷款，宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用，有权要求甲方支付贷款总额5%的违约金。本合同及于本合同项下担保有关的律师费、保险、评估、登记、保管、鉴定、公正、税务、技术、环保、监理等费用，由甲方承担，双方另有约定的除外；乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）均由甲方承担。 2018年12月25日，杨秀康、胡云霞为抵押人、惠民村镇银行为抵押权人签订《最高额抵押合同》，该合同主要约定：抵押人自愿以其享有产权的位于天全县（证号：天全房权城厢镇字第××号）设定抵押，为债务人杨小虎自2018年12月25日起至2021年12月25日止在抵押权人处办理约定的各类业务，实际形成的债务的最高余额折合人民币1270000元提供担保；抵押人担保的范围包括债务人依主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权和抵押权的一切费用。此后，抵押人在不动产登记机构办理了抵押登记，抵押权人取得川（2018）天全县不动产证明第0001483号不动产登记证明书。 2018年12月20日，惠民村镇银行作为债权人与彭银萍、唐毅作为保证人签订《最高额保证合同》，约定的主要内容有：保证人自愿为债务人杨小虎自2018年12月20日至2021年12月20日止，在债权人处办理约定的各类业务，实际形成的债务的最高余额折合人民币960，000元提供保证担保，保证范围包括债务人依主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权和抵押权的一切费用；保证方式为连带责任保证，本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带责任；保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。 前述合同签订后，惠民村镇银行于2018年12月27日向杨小虎发放了贷款800,000元，贷款出账通知书载明贷款起贷日为2018年12月27日，到期日为2019年12月27日，执行利率为年利率9%，还款方式为按月付息、到期一次性还本。2019年12月27日，借款人杨小虎、贷款人（抵押权人）惠民村镇银行、保证人彭银萍、唐毅、抵押人杨秀康、胡云霞签订《借款展期协议书》，惠民村镇银行同意对主合同项下的借款展期，展期金额为800,000元，展期12个月，展期后，借款到期日为2020年12月27日；展期期间的贷款利率为固定利率，即以借款申请日的相应期限LPR为基础加点或者减点确定执行利率，根据2019年11月20日对应LPR为基础定价利率（4.15%）确定执行利率为8.0%；甲方不按合同约定按期归还借款的，乙方有权对逾期部分从逾期之日起按逾期时本合同借款执行利率上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇全国银行间同业拆借中心公布的一年期或五年期人民币贷款市场报价利率调整，罚息利率自本合同借款执行利率调整之日起相应调整；原借款有抵押担保的，展期后，担保期间相应顺延；原借款有保证担保的，保证人自愿继续承担连带保证责任，保证期间为借款展期到期日后的3年，若发生法律规定或主合同约定的事项，导致债务提前到期的，保证期间自债务提前到期日起3年。 在履行合同过程中，杨小虎未支付2019年11、12月和2020年1月的借款利息。2020年1月底，新型冠状病毒肺炎疫情爆发，国家启动突发公共卫生事件应急响应。截至2020年4月9日，杨小虎仍拖欠借款利息19,688.88元，惠民村镇银行遂根据合同约定宣布借款到期，起诉要求杨小虎立即归还借款本息，各担保人承担担保责任。 本案审理过程中，杨小虎向惠民村镇银行支付了截至2020年6月20日的全部欠付利息。 惠民村镇银行为本案诉讼，委托四川同兴律师事务所进行诉讼代理服务，为此支付律师代理费35,000元。 认定以上事实，有经当事人举证、质证，并经本院确认的：营业执照、法定代表人身份证明、身份证明、《（人民币资金）个人借款合同》《最高额抵押合同》《最高额保证合同》、承诺书、贷款出账通知书、《展期协议》、委托代理合同、发票、转账凭证等以及当事人在庭审中的陈述等证据证明。 本院认为，惠民村镇银行与借款人杨小虎、担保人杨秀康、胡云霞、彭银萍、唐毅签订《（人民币资金）个人借款合同》《展期协议》《最高额抵押合同》《最高额保证合同》，所约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应作为处理本案纠纷的依据。惠民村镇银行按照合同约定履行了放款义务，杨小虎应当按照约定按期履行付息义务，否则应当承担合同约定的法律后果。根据《（人民币资金）个人借款合同》的约定，杨小虎违反本合同任一约定或违反任何法定义务，构成违约，惠民村镇银行有权宣布本合同项下的借款提前到期，要求杨小虎立即清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息和其他费用。自2019年11月至2020年1月，杨小虎连续三期未支付借款利息，其行为已经构成违约，惠民村镇银行有权根据前述约定要求杨小虎立即偿还借款本金、利息、罚息及其他费用，故其该项诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。因杨小虎在新冠肺炎疫情发生前即连续三期欠付惠民村镇银行利息，存在违约事实，其以不可抗力和相关应对新冠肺炎疫情的政策作否定违约的抗辩不成立，本院对此不予采信。但鉴于新冠肺炎疫情的情况，本院在确定杨小虎承担违约责任时将其作为一个考量因素予以评判。对于惠民村镇银行请求的违约金，本院认为违约金的功能是弥补因违约行为造成的损失，并兼具惩罚性，借款合同中约定的罚息同样具有弥补损失和惩罚的双重功能。本案除约定利息外，还对罚息和违约金条款进行了约定，由于罚息具有弥补损失功能，适用罚金条款已足以弥补杨小虎违约给惠民村镇银行造成的损失，并达到惩罚的效果，再结合新冠肺炎疫情的实际和杨小虎的在此间的履约情况，本院对惠民村镇银行关于违约金的诉请不予支持。对于惠民村镇银行主张的律师费损失，属于借款合同约定的债权人实现债权的费用，该费用按合同约定由债务人承担，并属担保人的担保范围，故惠民村镇银行的该项请求成立，予以支持。杨小虎援引合同法关于格式条款的规定主张合同中涉及律师费的条款无效的抗辩，本院认为，在一方当事人不履行合同项下债务，即出现违约情形时，债权作为一种相对权，另一方当事人在通过合法途径实现债权时需要支付一定的额外费用，尤其通过司法强制程序实现债权时存在必要的费用支出。该费用因违约方不履行义务而产生，成为对守约方造成的损失之一，因此违约方承担实现债权的费用属于其承担违约责任的一种形式。该违约责任的承担并不属于合同法第四十条规定的提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的条款规定的情形，故杨小虎的抗辩主张不成立，本院不予采信。杨钧与杨小虎系夫妻关系，该笔借款发生在其夫妻关系存续期间，杨钧知晓并同意该借款，案涉借款为其共同意思表示，应认定为杨小虎和杨钧的共同债务，该债务应由杨小虎和杨钧共同偿还。杨秀康、胡云霞提供的抵押房产进行了抵押登记，惠民村镇银行是抵押权人，杨小虎违约之后，惠民村镇银行有权根据合同约定对抵押房产行使抵押权，有权就该房产折价或者以拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿。因此，对于惠民村镇银行的该项诉讼请求，本院亦予以支持。根据《最高额保证合同》的约定，彭银萍、唐毅为杨小虎的前述借款向惠民村镇银行提供连带责任保证，彭银萍、唐毅作为保证人应对案涉借款承担连带清偿责任，故本院对惠民村镇银行要求彭银萍、唐毅承担保证责任的请求予以支持，彭银萍、唐毅承担保证责任后，有权在实际清偿的范围内向债务人杨小虎、杨钧追偿。 彭银萍、唐毅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本院依审理查明的事实依法判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、杨小虎、杨钧于本判决发生法律效力之日起十日内归还雅安雨城惠民村镇银行有限责任公司借款本金800,000元，并从2020年6月21日起至款清日止以未归还借款本金为基数按《借款展期协议》《（人民币资金）个人借款合同》约定计付罚息、复利； 二、杨小虎、杨钧于本判决发生法律效力之日起十日内支付雅安雨城惠民村镇银行有限责任公司律师费损失35，000元； 三、雅安雨城惠民村镇银行有限责任公司在前述第一、二项债务未受清偿时，有权对杨秀康、胡云霞位于天全县（证号：天全房权城厢镇字第××号）折价或者以拍卖、变卖该房产所得价款在最高债权限额1270000元范围内优先受偿； 四、彭银萍、唐毅对本判决第一、二项确定的杨小虎、杨钧的债务在最高限额960，000元范围内承担连带清偿责任，彭银萍、唐毅在承担担保责任后，有权在实际清偿范围内向杨小虎、杨钧追偿； 五、驳回雅安雨城惠民村镇银行有限责任公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12,714元，减半收取为6,357元，由杨小虎、杨钧、杨秀康、胡云霞、彭银萍、唐毅负担，该款于本判决生效后10日内向本院交纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省雅安市中级人民法院。 审判员 张 曦 二〇二〇年七月十五日 书记员 漆喜梅