广东省深圳市宝安区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0306民初6871号原告：深圳农村商业银行福永支行，经营场所深圳市宝安区福永街道福永大道13号，统一社会信用代码91440300785253381B。负责人：龚必胜。委托代理人：刘婵媚，广东晟典律师事务所律师。被告：深圳市梵卡莎家瓷股份有限公司，住所地深圳市福田区市花路8号和合大厦T8旅游创意保税园411A，统一社会信用代码9144030067665918X5。法定代表人：黄永欣。被告：黄永欣，男，汉族，1973年7月16日出生，身份证住址，被告：邓桐，女，汉族，1974年7月2出生，身份证住址，委托代理人：肖欣超，广东宽和律师事务所律师。委托代理人：赵丽，广东宽和律师事务所律师。原告深圳农村商业银行福永支行（以下简称农商行福永支行）与被告深圳市梵卡莎家瓷股份有限公司（以下简称梵卡莎公司）、黄永欣、邓桐金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序于2020年7月13日公开开庭进行了审理。原告及被告邓桐的委托代理人均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告深圳农村商业银行福永支行向本院提出诉讼请求：1、被告深圳市梵卡莎家瓷股份有限公司立即向原告偿还所欠贷款本金、利息、罚息、复利共计人民币（以下币种均同）4887517.09元（利息、罚息、复利应计至贷款本息还清之日止，暂计至2019年12月25日的贷款本金为4840000元，利息为47085.29元、罚息为261.08元、复利为170.72元）；2、原告有权就折价、拍卖、变卖抵押物[被告黄永欣名下的位于深圳市××新秀路新秀村××大厦1801（不动产权证书号：深房地字第××号）]所得价款优先受偿；3、被告黄永欣、邓桐对被告深圳市梵卡莎家瓷股份有限公司的上述债务承担连带清偿责任；4、本案的案件受理费、保全费、公告费等诉讼费用由三被告承担。事实与理由：2019年7月19日，原告与被告共同签署授信合同（合同编号为00402019K00228），合同对授信额度、授信期限、计息方法、利率标准、担保方式、违约责任等作出了约定。上述授信合同签订后原告依约向被告发放了3笔贷款，分别如下：2019年7月31日发放360万元、2019年7月31日发放40万元、2019年8月6日发放100万元。而被告并未按合同约定的还款方式按时足额归还贷款本息，已严重违约。被告邓桐辩称：对借款的本金数额及对还款还息的期数没有异议，但是对日利率的计算公式有异议，认为应该以1年365天计算，而不是360天计算。被告梵卡莎公司、黄永欣未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。经审理查明：2019年7月19日，作为授信人（贷款人）的原告与作为授信申请人（借款人）的被告梵卡莎公司签订一份《授信合同》（合同编号：000402019K00228），约定：原告向被告提供600万元的授信额度，授信期间60个月，从2019年7月31日起至2024年7月30日止；每月1日为指定还款日，如当月无此日，则以当月每日为还款日，最后一期还款日为贷款到期日；约定的利率为年利率0.065，罚息按贷款利率加收50%，对未能按照支付的利息自逾期之日起，在当期贷款利率水平上加收50%计收复利；利息结算方式为按照中国人民银行规定的计息方法计息，并以发放日中国人民银行公布的同期限贷款基准利率为基准利率，授信人有权决定日利率的换算方式；贷款在合同约定付息日前一日进行结息；贷款基准利率按季调整，在每季度末月21日进行；特殊约定：额度项下建立3个子额度：子额度1、不可循环贷款子额度400万元，期限5年，固定年利率不低于6.5%，按月付息，按月按发放金额的1%定额还本，余额到期结清，用于流动资金周转；子额度2、可循环贸易融资子额度100万元，期限3年，固定年利率不低于6.5%，额度项下单笔贷款期限不超过6个月，按月付息到期还本，用于贸易融资（出口押汇）；子额度3、可循环贷款子额度100万元，期限5年，固定年利率不低于6.5%，每月付息，按月按发放金额的1%定额还本，逾期到期结清，用于流动资金周转。2019年7月31日、2019年8月6日，原告分别向被告梵卡莎公司在原告处开立的账户内发放贷款400万元（360万元+40万元）、100万元，合计500万元。另，《授信合同》中还约定，被告黄永欣、邓桐作为保证人对涉案合同项下梵卡莎公司的债务提供最高额连带责任保证。同时，黄永欣以其名下依法享有所有权的位于深圳市××新秀路新秀村××大厦1801的房产，房产证号：深房地字第××号为涉案债务提供最高额抵押担保。2019年7月26日黄永欣就上述房产办理了抵押登记，抵押权利人为本案原告。借款后，被告梵卡莎公司陆续还款，经原告统计，截至2019年12月25日尚欠本金4840000元，利息47085.29元、罚息261.08元、复利170.72元。原告称被告最后一期还款时间是2019年11月1日，之后再无还款。以上事实，有原告提供的授信合同、借款借据、不动产登记证明、借款借据、银行对账单、贷款账户查询单、还款明细等证据及庭审笔录为证，足以认定。本院认为：原告与被告梵卡莎公司发生借贷关系有《授信合同》、借款借据、银行贷款交易明细等证据予以证明，本院予以确认。被告梵卡莎公司未按约定向原告偿还贷款，该行为已经构成违约。被告梵卡莎公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃答辩及质证的权利，由此产生的不利法律后果应当由其自行承担，故本院对原告所提交的证据及关于被告还款情况的陈述予以采信，被告梵卡莎公司应当归还原告截至2019年12月25日的尚欠本金4840000元，利息47085.29元、罚息261.08元、复利170.72元。对于被告邓桐认为日利率的计算公式应该以1年365天计算，而不是360天计算的答辩主张，本院认为《授信合同》已经约定了授信额度项下贷款按照中国人民银行规定的计息方法计息，原告提交了在中国人民银行官网打印的《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》，其中第三条规定了人民币业务的利率换算公式为：日利率=年利率（%）÷360，月利率（‰）=年利率（%）÷12，经本院在中国人民银行官网查询，确有上述规定。故本院对原告按照1年360天计算日利率的计算方式予以认可。被告黄永欣以其名下依法享有所有权的位于深圳市××新秀路新秀村××大厦1801的房产，房产证号：深房地字第××号为涉案债务提供最高额抵押担保，且办理了抵押登记，该抵押合同依法有效，原告有权在梵卡莎公司违约的情况下主张对涉案抵押物的抵押权。同时，黄永欣、邓桐作为承担连带保证责任的保证人，在授信合同中签名确认。根据我国《物权法》第176条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。本案中，没有约定实现担保物权的实现顺序，而黄永欣并非债务人而是第三人，因此，原告也可以要求黄永欣、邓桐承担连带保证责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告深圳市梵卡莎家瓷股份有限公司应于本判决生效之日起十日内向原告深圳农村商业银行福永支行支付截至2019年12月25日的尚欠本金4840000元，利息47085.29元、罚息261.08元、复利170.72元（2019年12月26日之后的利息、罚息、复利，按照合同约定及中国人民银行之规定计至借款实际清偿之日止）；二、原告深圳农村商业银行福永支行有权就折价、拍卖、变卖抵押物黄永欣名下的位于深圳市罗湖区新秀路新秀村瑞思大厦1801（不动产权证书号：深房地字第××号）房屋的价款优先受偿；三、被告黄永欣、邓桐对被告深圳市梵卡莎家瓷股份有限公司的上述债务承担连带清偿责任。若未在本判决指定的时间内履行上述付款义务，则应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，双倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费22950元，保全费5000元，合计27950元，由三被告负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员 陈  沁  寰二〇二〇年七月十六日书记员 郭丹丹（兼）书记员 梁  梓  恒附相关法条：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。