四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初2775号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，营业场所成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：陈林君，四川公生明律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张志明，四川公生明律师事务所律师。 被告：顾文革，男，1966年7月14日出生，汉族，住四川省郫县。 被告：邢晓云，女，1968年8月19日出生，汉族，住四川省郫县。 被告：郁华强，男，1965年6月26日出生，汉族，住四川省郫县。 被告：翁小云，女，1967年3月25日出生，汉族，住四川省郫县。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告顾文革、邢晓云、郁华强、翁小云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月30日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月14日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人陈林君、被告顾文革到庭参加诉讼，被告邢晓云、郁华强、翁小云经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令顾文革、邢晓云、郁华强、翁小云偿还借款本金363832.86元、利息18428.81元、罚息及复利2794.36元（利息、罚息、复利暂计算至2020年3月3日，其余利息、罚息、复利依照合同约定计算至实际清偿之日止），并承担违约金22000元、公证费300元、邮寄费4元；2.判令顾文革、邢晓云、郁华强、翁小云支付律师费30804元；3.判令民生银行成都分行对顾文革、邢晓云所有的位于四川省郫县房屋（权0180007）享有抵押权，有权以该抵押财产拍卖、变卖、折价所得价款按抵押登记顺位优先受偿。事实和理由：顾文革、邢晓云、郁华强、翁小云向民生银行成都分行申请贷款并提供抵押，后逾期还款，民生银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 顾文革辩称，1.对民生银行成都分行主张的本金、利息、罚息及复利予以认可；2.在逾期还款前，已通知了民生银行成都分行并积极与其协商，民生银行成都分行还因此准备了新的还款方案，但由于本案的郁华强、翁小云不签字而未达成新的还款方案，故我方不构成违约，不认可违约金。3.未收到民生银行成都分行送达的宣布贷款提前到期通知书，故案涉贷款合同应当继续履行。4.律师费过高，应当予以减少。5.公证费、邮寄费不认可，上述费用系民生银行成都分行自身行为产生，应当由其自行承担。6.对民生银行成都分行主张的对抵押房屋享有优先受偿权无异议。 邢晓云、郁华强、翁小云未答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：顾文革、邢晓云、郁华强、翁小云（甲方、借款人）向民生银行成都分行（乙方、贷款人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号、名称：HT2017201801533638的《借款合同》。 二、合同签订时间：2018年5月25日。 三、借款金额：440000元。 四、借款期限:60个月，自2018年5月24日至2023年5月24日止。 五、借款用途：支付其他经营周转用款。 六、借款利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.75%）上浮60%，确定年利率为7.6%。 七、还款方式：按月等额本息还款法，每月15日以相等金额偿还借款本息，首次还款日为放款日的次月15日，借款到期时利随本清。 八、合同主要条款：1.罚息、复利计算方式：第一部分第6条约定逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定，罚息利率为在本合同的贷款基础上加收100%确定；第二部分第8条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。 2.利率调整方式：第二部分第7.3条约定：按月调整即本合同项下贷款的贷款利率按月进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同第一部分第4条约定的利差或利率浮动比例确定，调整后的合同贷款利率自中国人民银行贷款基准利率调整后的第一个还款日的当日起开始适用，开始适用之日即按调整后的利率计息。第7.8条约定：在调整周期内，如中国人民银行多次调整贷款基准利率的，应适用距离日最新的基准利率。 3.违约金：第一部分第12条约定甲方违约的应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。 4.实现债权的费用承担：第一部分第15.2条约定本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；，诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包括过户费）、保全、执行费、公告费、律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。 5.违约责任：第二部分第23条约定甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期构成违约事件，乙方有权行使担保权；有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；有权要求甲方承担适用的其他违约责任；如本合同项下借款为单笔借款，则乙方有权宣布本合同项下的借款提前到期。 6.担保情况：第一部分第11.1条约定抵押人顾文革、邢晓云与民生银行成都分行签订编号为HT2017201801533638的《担保合同》。 7.送达地址约定：第二部分第15.4.1条约定顾文革、邢晓云、郁华强、翁小云的送达地址及合同首页载明的通讯地址均为郫××镇××东北××城××单元××层××号。 九、案涉借款的担保情况：（一）合同名称、编号：抵押人顾文革、邢晓云（丙方、抵押人）与民生银行成都分行（丁方、担保权人）签订的编号ＨＴ2017201801533638的《担保合同》。（二）合同签订时间：2018年5月25日。（三）担保主债权：主合同债务人顾文革、邢晓云、郁华强、翁小云与丁方签署的编号为ＨＴ2017201801533638的《借款合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债）。（四）抵押财产：顾文革、邢晓云所有的位于郫××镇××东北××城××单元××层××号的房屋。（五）抵押权登记情况：上述房屋于2018年6月5日办理了抵押权登记，抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额为440000元，债务履行期限为2018年5月24日至2023年5月24日，为第一顺位抵押。（六）抵押担保范围：本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费、保全费等）和所有其他应付合理费用。 十、借款发放情况：2018年6月6日发放贷款440000元。 十一、还款计划：《还款计划信息表》载明起息日为2018年6月6日，到期日为2023年6月6日，执行利率为7.6%，利率模式为可调整利率，利率调整方式为还款周期调整，还款方式为按期等额本息，还款周期为1月，约定还款日为每月15日，罚息浮动比例为50%，除第一期及最后一期分别应偿还本息合计9673.62元、8822.89元外，其余每期应偿还本息合计8837.62元。 十一、还款及逾期情况：借款期间，顾文革、邢晓云、郁华强、翁小云足额偿还了2018年7月15日至2019年6月15日期间的借款本息及逾期后产生的相应罚息、复利。后顾文革、邢晓云、郁华强、翁小云于2019年9月23日偿还了本金972.23元、复利2.46元后，未再偿还其他款项。截至2020年3月3日，顾文革、邢晓云、郁华强、翁小云共计偿还借款本金76167.14元、利息31692.53元、罚息（含复利）449.94元。 十二、欠款情况：民生银行成都分行结算系统显示，截至2020年3月3日，顾文革、邢晓云、郁华强、翁小云尚欠本金363832.86元、利息18428.81元、罚息（含复利）2794.36元。 十三、宣布贷款提前到期情况：2020年1月6日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向顾文革、邢晓云、郁华强、翁小云合同约定的送达地址发出一份《贷款提前到期通知书》，宣布案涉借款合同项下借款全部提前到期。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2020）川成蜀证内经字第24503号的公证书，产生公证费300元。上述挂号信于2020年1月8日被收发室代收。宣布贷款提前到期后，民生银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。 十四、律师费支付情况：2020年3月3日，民生银行成都分行与四川公生明律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川公生明律师事务所代理民生银行成都分行与顾文革、邢晓云、郁华强、翁小云金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《借款合同》《担保合同》《公证书》《委托代理协议》、零售授信放款通知书、借款凭证、个人账户对账单、不动产登记证明、成都市不动产登记信息摘要4、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算表、发票、邮件跟踪查询记录、授权委托书、律师事务所函、律师执业证及原、被告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与顾文革、邢晓云、郁华强、翁小云签订的《借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，顾文革、邢晓云、郁华强、翁小云应依约履行还本付息的义务。顾文革称其在逾期前后积极与民生银行成都分行协商，但双方并未达成新的约定，而逾期还款系客观事实，顾文革、邢晓云、郁华强、翁小云应承担相应的违约责任，民生银行成都分行有权按照合同约定宣告贷款提前到期。顾文革主张因未收到《宣布贷款提前到期通知书》而案涉借款合同应当继续履行的答辩意见，本院认为，各方就送达地址进行了约定，且民生银行成都分行已于2020年1月6日向顾文革、邢晓云、郁华强、翁小云合同约定的送达地址通过邮寄挂号信的方式发出了《贷款提前到期通知书》，符合合同约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，上述挂号信已于2020年1月8日被签收，根据双方合同约定，案涉贷款已于2020年1月8日到期，顾文革、邢晓云、郁华强、翁小云应偿还全部剩余借款本金。截至2020年3月3日，顾文革、邢晓云、郁华强、翁小云尚欠本金363832.86元未偿还，故对民生银行成都分行要求顾文革、邢晓云、郁华强、翁小云偿还借款本金363832.86元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求顾文革、邢晓云、郁华强、翁小云按合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《借款合同》及合同实际履行情况予以计算。且贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数按罚息利率计算复利。中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，且目前贷款市场报价利率仅包括一年期和五年期以上两个期限品种。结合中国人民银行及部分金融机构发布的相关公告，遵循金融借贷行业就存量浮动利率贷款定价基准转换的相关规则，贷款市场报价利率的期限品种依据原合同贷款期限确定，原合同贷款期限在五年（含）以内的，且借款利率以中国人民银行公布的同期贷款基准利率为计算标准的，参照全国银行间同业拆借中心公布的一年期市场报价利率进行计算。根据双方合同约定及《还款计划信息表》载明，利率调整方式为按月调整，即2019年9月15日前贷款利率仍适用年利率7.6%，罚息利率仍适用年利率11.4%；2019年9月15日起至借款本息清偿之日止的借款利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮60%确定，罚息利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮140%确定，且利率按月调整。根据民生银行成都分行提交的罚息计算表及结算明细表，民生银行成都分行未对利率进行调整，但在宣布案涉贷款提前到期后至2020年3月3日期间，亦未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算并主张利息、罚息及复利，经核算，民生银行成都分行主张的截至2020年3月3日的利息、罚息、复利的总额21223.17元系减轻了借款人的还款义务，故本院对该金额予以确认。2020年3月4日起利息不再计收；2020年3月4日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮140%计算，且利率于每月15日调整；2020年3月4日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮140%计算，且利率于每月15日调整。 对民生银行成都分行要求顾文革、邢晓云、郁华强、翁小云支付违约金22000元的诉讼请求，顾文革主张因其在无法还款时通知了民生银行成都分行且双方曾对还款方案进行协商，故其不存在违约行为的答辩意见，本院认为，如前所述，顾文革、邢晓云、郁华强、翁小云逾期还款系客观事实，属于《借款合同》第二部分第23条约定的“甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期”的违约情形，故对上述答辩意见，本院不予采信。违约金根据《借款合同》的约定为借款金额的5%，因顾文革、邢晓云、郁华强、翁小云已偿还部分借款本金，违约金以尚欠的借款本金363832.86元为基数计算为宜，故本院对违约金在18191.64元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因顾文革、邢晓云、郁华强、翁小云违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求顾文革、邢晓云、郁华强、翁小云支付律师费30804元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。对民生银行成都分行要求顾文革、邢晓云、郁华强、翁小云支付公证费300元、邮寄费4元的诉讼请求，双方合同约定因借款人违约债权人实现债权的费用由借款人承担，因公证费300元系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持；民生银行成都分行已实际邮寄了一封挂号信，结合挂号信的收费标准，民生银行成都分行主张的邮寄费未超过合理范围，故本院予以支持。顾文革关于公证费及邮寄费的答辩意见，本院不予采信。 民生银行成都分行与顾文革、邢晓云签订的《担保合同》系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。顾文革、邢晓云以其所有的位于郫××镇××东北××城××单元××层××号房屋为案涉贷款提供抵押担保，上述房屋已办理相应的抵押登记，故民生银行成都分行要求对上述房屋享有优先受偿权的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持，根据双方约定，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、利息、罚息、复利、违约金、公证费、邮寄费、案件受理费、保全费）。 邢晓云、郁华强、翁小云未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第一百九十九条第一项、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告顾文革、邢晓云、郁华强、翁小云于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金363832.86元，并支付公证费300元、邮寄费4元； 二、二、被告顾文革、邢晓云、郁华强、翁小云于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息、罚息及复利[截至2020年3月3日的利息、罚息、复利共计21223.17元；2020年3月4日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮140%计算，且利率于每月15日调整；2020年3月4日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮140%计算，且利率于每月15日调整]，并支付违约金18191.64元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、原告中国民生银行股份有限公司成都分行按照相应的抵押权登记顺位对被告顾文革、邢晓云所有的位于郫××镇××东北××城××单元××层××号的房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7872元，减半收取3936元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担311元，被告顾文革、邢晓云、郁华强、翁小云负担3625元；保全费2711元，由被告顾文革、邢晓云、郁华强、翁小云负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年七月二十九日 书记员  冯 雪