西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2020）陕0113民初12853号原告：招商银行股份有限公司西安分行，住所地陕西省西安市高新区。负责人：王晏蓉，该分行行长。委托诉讼代理人：王海栋，陕西瑞森律师事务所律师。委托诉讼代理人：井写，陕西瑞森律师事务所律师。被告：贺晓云，女，1976年7月17日出生，汉族，住陕西省清涧县。被告：西安中海兴晟房地产有限公司，住所地西安曲江新区。法定代表人：郭勇，系公司董事长。委托诉讼代理人：董超，陕西海普睿城律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司西安分行（以下简称招行西安分行）与被告贺晓云、西安中海兴晟房地产有限公司（以下简称:中海兴晟公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招行西安分行的委托诉讼代理人王海栋、被告中海兴晟公司的委托诉讼代理人董超到庭参加了诉讼，被告贺晓云经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招行西安分行诉称，2012年1月13日，原告与二被告签订了《个人购房借款及担保合同》，约定由原告向被告贺晓云发放贷款共计人民币50万元，用于贺晓云购买位于西安市未央区XX路XX号XX号XX幢XX单元XX层XX号的房产，借款期限自2016年1月13日至2022年1月13日止，还款方式为等额还款。被告中海兴晟公司对被告贺晓云的上述债务承担连带保证责任。上述各协议签订后，原告依照约定向被告贺晓云发放贷款50万元。贷款发放后，被告自2019年3月至今持续出现逾期还款或不予还款的情形。截止2019年8月15日，尚有本金人民币190999.62元，利息5621.15元，罚息560.59元，复息111.08元（合计197292.44元）未偿还给原告。综上，原告诉至法院，请求依法判令：1、宣告贷款立即到期，被告贺晓云偿还原告贷款本金190999.62元，利息5621.15元，罚息560.59元，复息111.08元，合计197292.44元及2019年8月16日后至贷款清偿之日新产生的利息、罚息、复息及实现债权的全部费用；2、被告中海兴晟公司对被告贺晓云上述债务承担连带清偿责任；3、由二被告承担本案诉讼费用。被告贺晓云经缺席未辩，亦未在法律规定的期限内向本院提交任何书面答辩意见。被告中海兴晟公司辩称，一、由于原告怠于办理抵押登记，导致涉案房屋的他项权证无法办理，被告中海兴晟公司不应再承担保证责任。涉案房屋早已具备办理房屋产权证及他项权证的条件，原告早应该办理抵押登记手续，但至今，原告未办理，而该手续的办理关乎被告中海兴晟公司所承担的保证责任是否免除，原告怠于履行办理抵押登记的行为，使得被告中海兴晟公司的保证期限本应届满而未届满，保证责任无限扩大；《中华人民共和国合同法》第四十五条规定：“当事人对合同的效力可以约定附条件。附生效条件的合同，自条件成就时生效。附解除条件的合同，自条件成就时失效。当事人为自己的利益不正当地阻止条件成就的，视为条件已成就；不正当地促成条件成就的，视为条件不成就。”因此，原告为确保被告中海兴晟公司一直作为借款合同的保证人而拒绝办理抵押登记手续（即人为地阻止了原告保证责任的免除）的行为，应视为被告中海兴晟公司免除保证责任的条件已经成就，被告中海兴晟公司不应再承担保证责任；二、原告并未宣布借款合同债务提前到期，中海兴晟公司保证期间并未开始；三、在保证期间内，被告中海兴晟公司对抵押房产价值以外的债务部分承担连带责任，而不应对全部债务承担连带责任。借款合同的有关约定仅是对混合担保情况下，债权人实现债权顺序的约定，而没有改变保证担保的范围。《物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；……”，《担保法》第二十八条规定：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。”综上，被告中海公司作为阶段性连带保证责任的保证人，在存在物保的混合担保情况下，在保证期间内，仅应对超过抵押物价值以外的债务部分承担连带保证责任。四、原告不能既主张罚息，又主张复息，逾期罚息和复息不能并存，被告无需向原告支付复息。原告在起诉书中既要求被告支付复利，又要求被告支付罚息。复利和罚息都属于违约金的性质。我国合同法规定的违约金是赔偿性而非惩罚性的。逾期罚息实质上作为对借款人逾期归还贷款所应给予出借人的违约金，具有补偿性质，如果再对罚息计算复利，实际上是给予出借人双倍损失补偿。因此，既收罚息再计算复利无异于对违约的借款人施以双重处罚，不但违反我国合同法的规定，对借款人也不公平。五、本案的诉讼费用及实现债权的全部费用，应当由被告贺晓云单独承担。作为直接债务人与实际违约人，被告贺晓云存在重大过错且与本案的利害关系更大，故诉讼费用应当由其承担，若判决由被告中海兴晟公司承担诉讼费用显然不公平。六、如最终法院认为被告中海公司应承担连带保证责任，也应当一并判决被告中海兴晟公司承担保证责任后，有权向被告贺晓云追偿。《物权法》第一百七十六条规定：“……提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”因此，恳请贵院依法驳回原告对被告中海兴晟公司的全部诉讼请求。经审理查明，2012年1月13日，原告作为贷款人（抵押权人）与被告贺晓云作为借款人（抵押人）、西安中建地产有限公司作为保证人签订了《个人购房借款及担保合同》，约定借款人从西安中建地产有限公司处购买位于西安市未央区XX路XX号XX号XX幢XX单元XX层XX号的房产，向贷款人申请个人购房贷款用于支付购房款，贷款金额为500000元。本合同执行利率以国家公布的贷款基准年利率7.05%为基础，上浮35%，即为年利率9.5175%。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。还款方式为等额还款。保证人自愿为借款人在本合同项下的债务提供连带责任保证，保证范围包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。保证人确认对上述保证范围内的全部债务负有经济上、法律上的连带责任。保证人自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利。在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。借款人连续三个月或者累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，债权人有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。2012年2月27日，原告依约向被告贺晓云发放贷款500000元，期限自2012年2月27日起至2022年2月27日止。被告自2019年3月15日开始逾期还款，截止2019年8月15日，连续逾期6期，尚欠原告本金190999.62元，利息5621.15元，罚息560.59元，复息111.08元，合计197292.44元。另查明，2016年8月31日，西安中建地产有限公司名称变更为西安中海兴晟房地产有限公司。以上事实有《个人购房借款及担保合同》、个人借款凭证、逾期还款账单等证据及庭审笔录在卷佐证。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务。原告招行西安分行与被告贺晓云签订了《个人购房借款及担保合同》后，原告依约履行了放款义务，被告贺晓云未按约定履行还本付息义务，截止2019年8月15日，连续逾期还款6期，按照合同约定，原告有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用，故原告宣告贷款立即到期，并要求被告贺晓云依约偿还本金、利息、罚息、复息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院依法予以支持。关于原告要求被告中海兴晟公司承担连带清偿责任的诉讼请求，按照合同约定中海兴晟公司自愿为贺晓云在本合同项下的债务提供连带责任保证，现贺晓云逾期还款，故原告有权要求被告中海兴晟公司依约承担连带保证责任。关于被告辩称在既有抵押又有保证的情况下，仅应对超过抵押物价值以外的债务部分承担连带保证责任，依照《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定，以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立，即不动产未办理抵押登记，不发生物权效力，故涉案房屋的抵押权并未设立，故被告该辩称，本院依法不予采纳。综上，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条之规定，判决如下：一、被告贺晓云应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行偿还贷款本金190999.62元，利息5621.15元，罚息560.59元，复息111.08元，并按合同约定支付自2019年8月16日起至贷款全部清偿之日止的利息、罚息、复息；二、被告西安中海兴晟房地产有限公司对本判决第一项被告贺晓云的债务承担连带保证责任，西安中海兴晟房地产有限公司承担连带责任后有权向被告贺晓云追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4246元，由二被告负担。因原告已预交，故二被告应在履行上述给付金钱义务时一并支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西安市中级人民法院。审判长  申国英审判员  李 漾申判员王华二〇二〇年七月二十二日书记员陈静打印：相丽华校对：刘婷婷2020年月日送达1