福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初2804号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行，住所地：福建省莆田市城厢区华亭镇后圳头村紫山东路3号。统一社会信用代码：91350302567300928Y。 负责人：谢美华，行长。 委托诉讼代理人：林雪锋（一般代理），男，1971年8月22日出生，汉族，住所地莆田市秀屿区。 被告：陈金熇，男，1967年10月28日，汉族，住所地：莆田市城厢区。 被告：倪如玉，女，1965年8月22日，汉族，住所地：莆田市城厢区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行与被告陈金熇、倪如玉银行卡纠纷一案，本院于2020年6月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行的委托诉讼代理人林雪锋到庭；被告陈金熇、倪如玉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈金熇、倪如玉共同立即归还普惠金融卡透支本金人民币（币种下同）49898.57元以及该款自2019年10月23日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之4计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元；其中，暂计至2020年02月22日的利息、违约金共2645.83元）；2.判令本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、财产保全费、律师费等）由全部被告承担。事实和理由：2016年8月21日,被告陈金熇向原告办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1、福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。2、福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（被告）的透支金额按日计收利息，甲方（被告）使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方（原告）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方（被告）未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（原告）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。3、乙方（原告）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。4、若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方（原告）有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方（被告）及保证人知悉通知。”合同签订后，原告按照申领福万通福万通普惠金融卡审批程序通过被告的申请，于2016年8月28日原告向被告发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××02）一张，授信额度为人民币伍万元，授信期限3年。2016年11月11日福建省农村信用社联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。被告自2019年11月份发生账单人民币49898.57元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，被告倪如玉系被告陈金熇的妻子，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，该配偶也在共同债务承诺书、《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，被告我倪如玉应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。故提起本案诉讼。 被告陈金熇、倪如玉未作答辩。 在本院审理过程中，原告福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行在指定的举证期限内提供以下证据： 一、营业执照、负责人身份证明、受托人身份证、授权委托书及二被告身份证复印件、户口簿复印件各一份，欲证明原、被告主体适格，被告陈金熇和倪如玉为夫妻关系的事实； 二、《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、《共同债务承诺书》、《普惠金融•惠民卡（惠商卡）使用须知》各一份，欲证明：2016年08月21日，被告陈金熇及其配偶向原告申领普惠金融卡；2016年08月28日，原告依约给予持卡人伍万元的授信额度，透支年利率14.4%，违约金为最低还款未偿还部分的5%；该笔债务为陈金熇和倪如玉夫妻共同债务事实； 三、贷记卡交易明细账一份，欲证明被告陈金熇未按约定归还普惠金融卡欠款本息，已严重违反合约约定；截止至2020年2月22日，被告陈金熇普惠金融卡拖欠本金、利息、违约金共计人民币52544.4元的事实。 本院审查认为，被告陈金熇、倪如玉未到庭参加诉讼且未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利；原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2016年8月21日，被告陈金熇在原告福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行处申请办理福万通普惠金融卡并签署了《福万通普惠金融卡申请表》，表示已仔细阅读《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》的全部内容并自愿依约履行。以原告福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行为乙方、被告陈金熇为甲方《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息，透支利息按年利率14.4%执行；甲方需在每期到期还款日之前及时还款；甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低1元；担保可采用信用或保证方式，担保范围为甲方因使用普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本金、利息、手续费、年费、超限费、滞纳金及律师费等银行实现债权所产生的一切费用）；保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而产生的全部债务履行期限届满之日起二年，期限届满包括申请人申领的普惠金融卡有效期（含续卡后）期满；担保额度：因申请人申请额度在福万通普惠金融卡有效期（含续卡后）内是可变动的，保证人保证额度不以申请人申请信用额度为限，而以银行核定的最高信用额度为限，该最高信用额度指福万通普惠金融卡最高透支的本金余额；持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还；若甲方违法本合约及有关规定或超过两次逾期还款的，乙方可要求甲方立即清偿所有欠款等内容。同日，被告倪如玉在《福万通普惠金融卡申请表》和《共同债务承诺书》上签字确认，其自愿对申请人陈金熇使用福万通普惠金融卡的过程中形成的全部债务承担连带保证责任。 之后，原告福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行向被告陈金熇放卡号为62×××02的信用卡一张，账单日为每月22日。但被告陈金熇自2019年11月起未能还款，引致本案诉讼。截至2020年7月29日本案庭审时，被告陈金熇卡号为62×××02的信用卡尚欠本金49898.57元及暂计至2020年2月22日的利息2455.85元、违约金189.98元。 另查明，2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，通知自2017年1月1日起对滞纳金调整为违约金，按最低还款额未偿还部分的5%收取、最低5元；对透支利率调整为最高日息万分之五，最低日息万分之三点五。 综上所述，本院认为，被告陈金熇向原告福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行申领普惠金融卡并使用消费，所产生的欠款应当依约按期足额偿还。原告主张被告陈金熇归还拖欠的透支本金49898.57元及相应的利息、违约金，有事实和法律依据，本院予以支持。原告同时要求被告倪如玉共同偿还上述款项，因倪如玉在《福万通普惠金融卡申请表》和《共同债务承诺书》上签字确认为陈金熇使用福万通普惠金融卡所发生的全部债务提供连带责任保证，本院依法调整为倪如玉对本案债务承担连带偿还责任。原告还要求判决实现债权的一切费用（包括但不限于案件受理费、公告费、财产保全费、律师费等）均由二被告负担，但其中除诉讼费之外的其他项目尚未实际发生，本院对未实际发生的项目不予处理。被告陈金熇、倪如玉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 被告陈金熇应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行透支本金人民币49898.57元及按照合同约定计算的利息、违约金（截至2020年2月22日止的利息2455.85元、违约金189.98元，自2020年2月23日起至还清之日止的利息、违约金按合同约定计算；上述利息、违约金合计不超过年利率24%的数额）；被告倪如玉对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 申请执行的期间为二年。 案件受理费人民币1113.6元，减半收取556.8元，由被告陈金熇、倪如玉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  谢倩倩 二〇二〇年七月三十日 书记员  蔡冀津 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。