福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0526民初1436号 原告：德化县农村信用合作联社，住所地德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦。 法定代表人：林丽茹，该联社理事长。 委托诉讼代理人：赖传魁，该联社员工。 委托诉讼代理人：赖开曙，该联社员工。 被告：徐建财，男，1974年1月18日出生，汉族，住德化县。 被告：徐忠清，男，1978年10月27日出生，汉族，住德化县。 原告德化县农村信用合作联社(以下简称:德化信用联社)与被告徐建财、徐忠清金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月14日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告德化信用联社委托诉讼代理人赖传魁到庭参加诉讼，被告徐建财、徐忠清经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 德化信用联社向本院提出诉讼请求：一、徐建财偿还借款本金8800元及自2018年9月21日起至实际还款日止按照约定计算的利息、罚息、复利（暂算至2020年4月20日止的利息、罚息、复利为1804.02元），暂合计10604.02元；二、徐建财偿还借款本金20000元及自2018年10月21日起至实际还款日止按照约定计算的利息、罚息、复利（暂算至2020年4月20日止的利息、罚息、复利为3897.17元），暂合计23897.17元；三、徐忠清对上述债务承担连带清偿责任；四、本案诉讼费用由徐建财、徐忠清承担。事实和理由：徐建财于2017年12月4日通过福建农信手机银行在线上同德化信用联社签订《最高额借款合同》，约定德化信用联社在最高额贷款本金余额28800元内对借款人一次或分次发放贷款，每笔贷款最后到期日不超过2020年12月3日，借款用途为个人消费，本合同项下借款按月结息，结息日为每月的第20日。贷款利率为月利率，即固定利率9.5‰。贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息。借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。上述最高额贷款由徐忠清自愿提供连带责任保证担保，徐忠清于2017年12月4日通过福建农信手机银行在线上同德化信用联社签订《最高额保证合同》，保证担保范围包括主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用，保证期间为合同债务履行期限届满之日起二年。徐建财于2017年12月4日、7日、14日、23日分别通过手机银行支用贷款12000元、3000元、2000元、3000元。截至起诉日，尚欠本金20000元及2018年10月21日起以后的利息、罚息、复利未偿还。2018年1月5日，徐建财分别通过手机银行支用贷款8800元，截止起诉日，尚欠借款本金8800元及暂算至2018年9月21日起以后的利息、罚息、复利未偿还。 徐建财、徐忠清未作答辩，也没有提供相关证据材料。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。德化信用联社为证明自己的主张，当庭提供下列证据：1、徐建财、徐忠清的《居民身份证》正反面照片、徐建财、徐忠清分别与原告客户经理的合照，欲证明徐建财、徐忠清的身份信息，以及徐建财、徐忠清到德化信用联社办理业务。2、北京数字认证股份有限公司于2020年3月19日出具的《电子签名验证报告》《福建农村信用社农商银行最高额借款合同》《福建农村信用社农商银行最高额保证合同》《福建农村信用社农商银行电子支用单》，欲证明2017年12月4日德化信用联社与徐建财签订最高额借款合同，与徐忠清签订最高额保证合同，对借款、利率、还款、担保、法律文书送达地等事项进行了约定，徐建财于2017年12月4日至2018年1月5日共计支用借款28800元，到期日为2020年12月3日的事实。3、徐忠清手机银行操作记录，欲证明徐忠清登陆手机银行操作保证担保事宜。4、《普通贷款账户交易明细查询登记簿》，欲证明徐建财逾期还款情况、欠款金额的事实。5、《存款明细账》，欲证明借款28800元于2017年12月4日至2018年1月5日分5笔划转到徐建财62×××37借记卡的事实。6、短信记录一份，欲证明德化信用联社向徐建财、徐忠清宣布贷款提前到期并收回，要求保证人承担保证责任的事实。徐建财、徐忠清既未提交书面答辩状，又拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃质证、抗辩等权利。本院认为，德化信用联社提供的《福建农村信用社农商银行最高额借款合同》《福建农村信用社农商银行最高额保证合同》《福建农村信用社农商银行电子支用单》，经第三方北京数字认证股份有限公司出具的《电子签名验证报告》确认为被告的电子签名，依照《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第九十四条的规定，上述证据的真实性本院予以确认。综上，本院经审理认定事实如下： 2017年12月4日，徐建财作为借款人，通过手机银行在线上与作为贷款人的德化信用联社签订了《福建农村信用社农商银行最高额借款合同》，该合同约定：自2017年12月4日起至2020年12月3日止，由贷款人在最高贷款本金余额28800元内，对借款人一次或分次发放贷款，上述期间为最高额债权本金确定期间，每笔贷款最后到期日不超过2020年12月3日，借款用途为个人消费，本合同项下借款按月结息，结息日为每月的第20日；贷款利率为月利率，即固定利率9.5‰；借款人未按合同约定使用借款，从其违约之日起按借款执行利率加收100%违约罚息；贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息；借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上，贷款人有权停止发放贷款，宣布贷款提前到期并收回，以及法律文书送达地址等条款。 2017年12月4日，徐忠清作为保证人，通过手机银行在线上与作为债权人的德化信用联社签订了《福建农村信用社农商银行最高额保证合同》，该合同约定：保证人自愿为债权人自2017年12月4日起至2020年12月3日止与债务人徐建财办理的贷款提供担保，上述期间为最高额担保债权本金确定期间，在上述期间办理贷款所形成的债权，其到期日不超过2020年12月3日；担保的债权本金最高余额为28800，以及基于债权本金所产生的、担保范围内的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用等也属于被担保债权，其具体金额在清偿时确定；保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年等条款。 2017年12月4日，徐建财通过手机银行申请支用借款金额12000元，申请借款期限自2017年12月4日至2020年12月3日。2017年12月7日，徐建财通过手机银行申请支用借款金额3000元，申请借款期限自2017年12月7日至2020年12月3日。2017年12月14日，徐建财通过手机银行申请支用借款金额2000元，申请借款期限自2017年12月14日至2020年12月3日。2017年12月23日，徐建财通过手机银行申请支用借款金额3000元，申请借款期限自2017年12月23日至2020年12月3日。2018年1月15日，徐建财通过手机银行申请支用借款金额8800元，申请借款期限自2018年1月15日至2020年12月3日。上述5笔贷款合计28800元，贷款利率均为月利率9.5‰，申请借款用途为个人消费，结息日为每月第20日，扣息日为每月21日。德化信用联社于贷款支用当日按申请支用金额将借款划入约定的徐建财名下结算账户62×××37。借款后，徐建财于2018年9月21日起拖欠利息。2019年6月23日，德化信用联社向徐建财手机（134××××1172）及徐忠清手机（189××××7812）发送短信，向徐建财、徐忠清催收贷款，并宣布贷款提前到期并收回。截至2020年4月21日止，徐建财尚欠借款本金28800元及利息、罚息、复利5701.19元，合计34501.19元。 本院认为，德化信用联社与徐建财签订的《福建农村信用社农商银行最高额借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，合同条款没有违反国家法律、行政法规的效力性强制性规定，该合同合法有效，双方应按合同约定履行。徐建财在借款后未能按上述合同约定履行偿还贷款本金及利息的义务，其行为已构成违约，应当承担违约责任。德化信用联社按上述合同约定，以短信的形式通知徐建财、徐忠清，向徐建财、徐忠清宣布贷款提前到期并收回。据此，德化信用联社要求徐建财偿还借款本金28800元及利息、罚息、复利，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 徐忠清与德化信用联社签订《福建农村信用社农商银行最高额保证合同》，为徐建财向德化信用联社借款提供最高额保证担保，约定承担连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，该保证合同合法有效。德化信用联社在合同约定的保证期间内要求徐忠清承担连带清偿责任，本院予以支持。徐忠清承担保证责任后，有权向徐建财追偿。 综上所述，德化信用联社的诉讼请求，本院予以支持。徐建财、徐忠清经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条，最高人民法院《关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、徐建财应在本判决生效后十五日内偿还德化县农村信用合作联社借款本金28800元，利息、罚息、复利5701.19元（计至2020年4月21日），并继续支付利息、罚息、复利（按《福建农村信用社农商银行最高额借款合同》约定计算）至本息全部清偿之日止。 二、徐忠清对徐建财的上述债务承担连带清偿责任。徐忠清承担保证责任后，有权向徐建财追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费662.50元，减半收取计331.25元，由徐建财、徐忠清负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  黄奇微 二〇二〇年七月三十日 书记员  方碧云 附: （一）本案相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第九十四条电子数据存在下列情形的，人民法院可以确认其真实性，但有足以反驳的相反证据的除外： （一）由当事人提交或者保管的于己不利的电子数据； （二）由记录和保存电子数据的中立第三方平台提供或者确认的； …… 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。 （二）执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起 计算。 德化县人民法院官方微信、微博二维码 ←官方微信官方微博→←官方