重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初13111号原告：中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行，住所地重庆市渝中区五一路110号，统一社会信用代码915001039028691782。负责人：姜栋林，该支行行长。委托诉讼代理人：郭立春，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：周建峰，重庆索通律师事务所律师。被告：孔祥麟，男，汉族，1961年6月30日出生，住重庆市万州区天凤路199号附3号3-1，公民身份号码512201196106300818。委托诉讼代理人：张守贵，重庆渝万（城口）律师事务所律师。被告：重庆中讯物业发展有限公司，住所地重庆市北部新区高新园星光大道62号海王星科技大厦A区8楼，统一社会信用代码915000007398030049。法定代表人：周达，该公司总经理。委托诉讼代理人：靳华，该公司员工。委托诉讼代理人：段亚帆，该公司员工。原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行（以下简称农行渝中支行）与被告孔祥麟、被告重庆中讯物业发展有限公司（以下简称中讯公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行渝中支行的委托诉讼代理人周建峰、被告孔祥麟委托诉讼代理人张守贵、被告中讯公司委托诉讼代理人段亚帆到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行渝中支行诉称，农行渝中支行基于与孔祥麟、中讯公司签订的《个人购房担保借款合同》，与孔祥麟签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》等起诉，请求判令：1、被告孔祥麟立即支付截止至2020年3月19日的本金2121615.76元，利息40308.67元，罚息820.12元，复利367.93元；2、被告孔祥麟立即支付自2020年3月20日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告孔祥麟尚欠本金2121615.76元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款利率上浮50%计算，复利以被告孔祥麟未偿还的利息、罚息为基数，按全中国人民银行同期同档次贷款利率上浮50%计算）；3、本案律师费2000元、诉讼费及实现债权的其他费用全部由被告孔祥麟承担；4、原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行对被告孔祥麟所有的位于重庆市江北区海尔路988号80幢1-1房产享有抵押权，在被告孔祥麟不清偿上述债务时，原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行有权以上述抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一至三项范围内优先受偿；5、被告重庆中讯物业发展有限公司对上述债务承担连带保证责任。被告孔祥麟辩称，与农行渝中支行签署借款借款合同、抵押合均同属实，已将涉案房屋进行预告登记。涉案贷款不存在宣布提前到期的情形。被告中讯公司辩称，与农行渝中支行签订借款合同属实，截止2020年3月22日，已经被农行渝中支行扣划1578475.01元，用于代偿孔祥麟的本息。由于孔祥麟一直欠款，故涉案房屋未办理房屋产权证。本院经审理查明的涉案贷款事实如下：贷款人：农行渝中支行。借款人：孔祥麟。阶段性保证人：中讯公司。抵押权人：农行渝中支行。抵押人：孔祥麟贷款用途：购买房产。贷款本金：3430000元。贷款期限：180月，具体为自2013年1月23日至2027年10月22日止。贷款执行利率：浮动利率，以基准利率为准进行计算。支付借款方式：借款人授权贷款人将全部借款直接划入户名为重庆中讯物业发展有限公司、账号为31010701040005879的账户中。还款方式：等额本息还款法，还款周期为一个月。借款人账号为6228480470920989717。罚息及复利标准：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对于其借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。贷款提前到期的约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款。律师费的约定：因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。担保情况：阶段性保证。中讯公司自贷款发放之日起，至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带清偿责任，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的所有费用。抵押担保情况：孔祥麟以其名下为重庆市江北区海尔路988号80幢1-1（预售许可证号为渝国土房管（2017）预字第（298）号）房屋作为抵押担保，但并未办理抵押登记。贷款发放情况：2013年1月23日，农行渝中支行向孔祥麟的合同约定账户发放金额为4430000元的一手房贷款。孔祥麟于2020年1月23日开始逾期，截至2020年7月15日，孔祥麟尚欠农行渝中支行借款本金2121615.76元、利息40308.67元、罚息820.12元、复利367.93元。庭审中，农行渝中支行陈述以起诉的方式宣布贷款提前到期。本院认为，农行渝中支行与孔祥麟、中讯公司签订的《个人购房担保借款合同》，与孔祥麟签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》均系双方当事人的真实意思表示，双方当事人的约定未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。农行渝中支行按约向孔祥麟合同约定账户发放贷款后，孔祥麟未按照合同的约定按期偿还欠款，显系违约，农行渝中支行有权按照合同的约定宣布上述借款合同项下全部债务到期，要求孔祥麟立即还清尚欠借款本息，并按照合同约定支付罚息、复利。庭审中，农行渝中支行陈述以起诉的方式宣布贷款提前到期，具体日期为开庭当日，即2020年7月15日，对此本院予以确认。故，农行渝中支行有权自宣布贷款到期之日后对全部未还本金按罚息利率计收罚息，并对未付利息按罚息利率计收复利。关于罚息、复利的计算问题。由于罚息的计收标准已属于孔祥麟不能按期还款后的惩罚性计收标准，故不宜再在此基础上继续计收复利。综上，本院对于农行渝中支行要求孔祥麟以罚息为基数，按照罚息的计收标准计收复利的诉讼请求不予支持。由于农行渝中支行对于截止2020年7月15日的复利是以利息和罚息作为计算基数，且不能区分，故本院对于农行渝中支行要求孔祥麟支付截止2020年7月15日的复利367.93元不予支持，以2020年7月16日起以未付利息为基数按照罚息计算标准计收的复利予以支持。罚息和复利的计算标准有明确约定，即在本合同约定的中国人民银行同期同档次贷款利率上浮50%计收。上述约定属双方当事人自愿签署且并不违反法律、法规禁止性规定，应属有效，本院应予支持。另由于中国人民银行自2019年8月20日起要求各商业银行在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率即LPR利率作为定价基准，所以罚息的计算标准应变更为按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准利率上浮50%进行计算。关于律师费的问题。双方在《个人购房担保借款合同》中约定了律师费的产生应由孔祥麟承担，且农行渝中支行向本院提交了涉案的律师代理合同、律师费发票和回证。故本院认为，律师费实际产生并支付，故对于农行渝中支行要求孔祥麟支付律师费2000元的诉讼请求予以支持。关于中讯公司是否承担保证责任的问题。涉案合同中明确约定，中讯公司为涉案借款的阶段性保证人。由于截止开庭之日，孔祥麟并未取得房地产权利证书，且农行渝中支行也并未作为抵押权人办理抵押登记手续，故中讯公司丧失保证人身份的条件并未成立，中讯公司仍为孔祥麟涉案借款的保证人，理应按照合同约定对上述借款承担连带清偿责任。中讯公司在承担连带担保责任后，可依法向孔祥麟进行追偿。关于农行渝中支行是否对涉案抵押物享有抵押权和优先受偿权的问题。孔祥麟在《重庆市预购商品房抵押贷款合同》中承诺以其名下的位于重庆市江北区海尔路988号80幢1-1的房屋为上述贷款提供抵押担保，并在房屋登记机关办理了抵押预告登记，但根据《物权法》第二十条的规定，抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权。也即农行渝中支行虽然已经取得了对抵押物的抵押权预告登记，但该登记并非抵押权登记本身，农行渝中支行不能基于抵押权预告登记主张对抵押物享有抵押权，进而主张对抵押物享有优先受偿权。综上，本院对于农行渝中支行要求对孔祥麟名下位于重庆市江北区海尔路988号80幢1-1（预售许可证号为渝国土房管（2017）预字第（298）号）房屋享有抵押权和优先受偿权不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告孔祥麟在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行偿还截止2020年7月15日的借款本金2121615.76元、利息40308.67元、罚息820.12元，并支付自2020年7月16日起至付清时止，以未还本金2121615.76元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准利率上浮50％计收罚息，以未付利息40308.67元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准利率上浮50％计收复利，利随本清；二、被告孔祥麟在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行支付律师费2000元；三、被告重庆中讯物业发展有限公司对被告孔祥麟的上述一、二项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行的其他诉讼请求。减半收取案件受理费12259元，由被告孔祥麟、被告重庆中讯物业发展有限公司共同负担。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 潘明心二〇二〇年七月二十三日法官助理 柯 彧书 记 员 刘 贇