广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初20745号原告：宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行，经营场所深圳市罗湖区南湖街道深南东112号，统一社会信用代码9144030008775148X3。负责人：李黎旭，行长。委托诉讼代理人：韩瑜，广东邦罡律师事务所律师，执业证号14403201911062076。委托诉讼代理人：高帅，广东邦罡律师事务所实习律师，实习证号190219092114212。被告：杨光玲，女，汉族，1973年9月18日出生，身份证地址广东省深圳市南山区，原告宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行与被告杨光玲信用卡纠纷一案，本院于2020年5月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案原告委托诉讼代理人韩瑜及被告杨光玲均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即偿还原告信用卡欠款合计人民币328176.35元，其中本金300000.00元、利息0元、违约金27853.40元、手续费322.95元（利息、违约金、手续费暂计至2019年12月16日，之后利息、违约金、手续费按《宁波银行汇通信用卡领用合约》、《“尊尚卡”使用说明》之规定计至实际还清之日止）；二、判令被告承担本案全部诉讼费、保全费及相关费用。事实与理由：2016年6月16日，被告向原告申请办理了一张宁波银行汇通信用卡,卡号为：62×××06署了《宁波银行汇通信用卡（尊尚卡）申请表》、《宁波银行汇通信用卡领用合约》、《“尊尚卡”使用说明》。领用合约约定：原告核准发卡后，被告应按原告的规定缴纳年费，按授信额度的一定比例收取，最高2000元人民币／年。被告可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还原告。被告的非现金交易可享受免息还款期，自消费透支记账日起至到期还款日止，最短为25天，最长为56天，在免息还款期内偿还全部款项，无须支付非现金交易部分的透支利息。被告选择最低还款额方式或者超过原告批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，须支付从透支记账日起至还款日止的透支利息，日利率为万分之五，被告支取现金发生的透支，不享受免息还款待遇，并按上述利率支付透支部分利息，上述所有计收利息的透支额均按月计收复利，被告未能在到期还款日（含）之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元人民币或1美元。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起改滞纳金为违约金，对于未在约定的到期还款日（含）前足额偿还最低还款额的持卡客户按按最低还款额未还部分的5%收取违约金。被告向原告申请随心分分期业务，业务手续费为每日万分之2.7。被告使用信用卡后并未如约履行还款义务，被告尚欠原告信用卡本金300000.00元、利息0元、违约金27853.40元、手续费322.95元（利息、违约金、手续费暂计至2019年12月16日），经原告多次催收，被告仍未偿还。为维护原告的合法债权，现依法诉至贵院，请求依据我国《合同法》的有关规定支持原告的上述诉讼请求。被被告杨光玲答辩称，一、原告给被告办理的信用卡属实，但本案名为信用卡纠纷，实际上属于原告借款给被告，本金为30万元，属于借贷纠纷，而原告属于金融机构，应当适用金融机构发放贷款的相关规定处理本案，参照银行公布的贷款利率来计算、处理本案，不适用民间借贷案件审理本案。二、原告计算的利息、违约金、手续费等部分违反法律规定，应属无效。1、原告在计收利息的透支额均按月计收复利，违反法律规定，应属无效。2、原告“还应按最低还款额未付部分的百分之五收取违约金”，该条款未明确5%的违约金的收取是每月收取一次，还是只收取一次？该条款属于格式条款，按照格式条款的法律规定，应当采用有利于被告的理解，被告没有按照约定还款属于违约，只能收取一次违约金，而不能按照原告的计算，每个月计算一次5%的违约金。如果按照原告的计算，仅仅是违约金的计算，即年化利率就是60%，参照民间借贷司法解释第三十条规定【第三十条：出借人与借款人既约定了预期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。】，远远超出了24%的规定，因此原告的该项主张不应得到法院的支持。最高人民法院公布《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定（征求意见稿）》称：发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定支付透支利息、复利、违约金等，或者支付分期付款手续费、违约金等的，对于未超过年利率24%的数额，人民法院应予支持；对于超过年利率36%的数额，人民法院不予支持；对于超过年利率24%、未超过年利率36%的数额，持卡人自愿支付后请求返还的，人民法院不予支持。因此，无论是从对格式条款的理解上，还是司法解释的本意上，对于原告每月收取5%违约金的主张，都是不予支持的。3、原告关于手续费诉求，理由同上，原告主张的各种利息、违约金、手续费等，超过24%的部分是无效的。三、被告家庭经济困难无力偿还。但一直与原告沟通和解，请法院予以支持。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：一、被告向原告申领宁波银行信用卡，并接受“领用合约”及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡62×××06。二、“领用合约”及收费标准上载明：被告应按原告的规定缴纳年费。汇通易百分信用卡的年费收取标准为主卡2000元/年（暂免），尊尚卡的年费收取标准为按授信额度的一定比例收取，最高2000元人民币，汇通商英卡的年费收取标准为300元/年（暂免）。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自原告记账日起按原告核给的对应期间的日利率计收利息（日利率万分之五）至清偿日止，并按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。被告非现金交易发生的透支余额超出产品消费免息额度的，本期的非现金交易发生的透支不享受免息还款待遇。被告支取现金（转账）发生的透支，不享受免息还款待遇。预借现金手续费的收费标准为交易金额的2%，最低20元人民币/笔，跨行ATM交易手续费（境内）为每笔4元人民币，港澳及境外银联ATM取现手续费为每笔15元人民币。被告可以选择以最低还款额方式还款，如被告未能在到期还款日（含）之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息（日利率万分之五）外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金/违约金，其中滞纳金最低收费为1元人民币，违约金最低收费1元人民币或1美元。合约还约定，原告有权监督被告使用汇通信用卡，被告违反《宁波银行汇通信用卡章程》及本合约规定的任一项义务或发生其他可能影响被告正常履行义务的情况或被告有非法套现等其他违法行为的（原告对被告是否违反相关义务有完全独立的决定权），原告有权降低被告信用额度、取消其持卡人资格，并追回欠款，或可授权有关银行和特约商户收回汇通信用卡，并通知其应继续承担偿还全部欠款的义务，未偿还的账款视为全部到期并一次清偿。本合约所依据的《宁波银行汇通信用卡章程》如修改或汇通信用卡收费项目、标准等发生调整，原告将及时通过包括但不限于原告官方网站和营业网点进行公告。被告如不同意新的收费项目或标准的，应在原告规定的期限内提出注销汇通信用卡的申请，在注销前已经发生的交易，仍按原标准执行；被告延迟提出注销汇通信用卡的书面申请的，视为同意接受新的收费项目或标准，从被告收到的原告的通知之日起执行新的收费项目或标准。三、信用卡杂费收费标准约定：新发/补发/补换信用卡：普通：20元人民币/卡，加急：40元人民币/卡；补制对账单：免费提供12个月内对账单，其他每份（期）2元人民币；调阅签购单：国内消费清单25元人民币，国际消费清单100元人民币；挂失：40元人民币/卡；短信费：3元人民币/月。杂费费用是否收取因卡别不同而存在差异，具体以原告与被告之间的“领用合约”约定为准。四、被告办理了随心分业务。被告申请该业务时单独签署《“尊尚卡”使用说明》，尊尚卡里的额度为随心分额度，随心分业务手续费为每日万分之2.7。五、原告按照《领用合约》中关于通知方式的约定，于2016年11月12日在官网上公布了《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，其中载明：自2017年1月1日起不再收取滞纳金，对于未在约定的到期还款日前足额偿还最低还款的持卡客户收取违约金，具体标准为：最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币或1美元。六、被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项，截止至2020年7月15日，尚欠本金273093.07元、利息32090.53元、违约金79530.14元、手续费322.95元。七、原告诉讼请求：被告立即向原告偿还信用卡欠款328176.35元，其中本金300000元、违约金27853.40元、手续费322.95元，（利息、违约金、手续费暂计至2019年12月16日，之后按《宁波银行汇通信用卡领用合约》、《“尊尚卡”使用说明》之规定计至实际还清之日止）；被告承担本案的全部诉讼费用。本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向各被告出具信用卡，该行为经双方签署的领用合约予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息、违约金、分期手续费。原告所主张的上述费用中含有金融消费贷款所产生的部分且未作区分，故利息、违约金及分期手续费的计收标准总计应以不超过年利率24%为限。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告杨光玲应于本判决生效之日起十日内偿还原告宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行欠款本金273093.07元、利息32090.53元、违约金79530.14元、手续费322.95元，2020年7月15日之后的利息、违约金、手续费按协议约定及中国人民银行的规定计至款项付清之日止，但利息、违约金及分期手续费的计收标准总计不超过年利率24%；二、驳回原告宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3111.32元，由被告负担，原告已预缴的案件受理费3111.32元，本院予以退回，被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳诉讼费3111.32元，逾期不支付的本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  吴海芬二〇二〇年七月十六日书记员  郭 丽