福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初2678号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行，住所福建省莆田市荔城区拱辰街道东圳东路860号、866号、870号。统一社会信用代码91350304565367619H。 负责人：沈雪霞，支行行长。 委托诉讼代理人：林炳权，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：黄斌，男，1993年2月3日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：张洁，女，1995年7月8日出生，汉族，居民，住所福建省建瓯市。 被告：黄淑敏，女，1988年8月27日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：林杭，男，1987年10月23日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行（以下简称拱辰农商行）与被告黄斌、张洁、黄淑敏、林杭因信用卡纠纷一案，本院于2020年6月18日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月21日公开开庭进行了审理。原告拱辰农商行的委托诉讼代理人林炳权到庭参加诉讼，被告黄斌、张洁、黄淑敏、林杭经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 拱辰农商行向本院提出诉讼请求：1.黄斌、张洁应立即偿还给拱辰农商行透支本金202999.27元，截止2020年5月21日止的利息、违约金6714.39元，及以透支本金202999.27元为基数自2020年5月22日起至还清之日止按照年利率12.6％计算透支利息、按每期最低还款额未还部分的5％计算的违约金、最低收费为5元；2.黄淑敏、林杭对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2017年11月7日，黄斌向拱辰农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1、福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6％执行；2、普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据黄斌的透支金额按日计收利息，黄斌未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5％支付违约金，最低5元。3、拱辰农商行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。4、若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，拱辰农商行有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为黄斌及保证人知悉通知。该笔普惠金融卡由黄淑敏、林杭提供连带保证责任。黄淑敏、林杭于2017年11月7日，在黄斌的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，并约定：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，拱辰农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过黄斌的申请，于2017年11月13日向黄斌发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××07）一张，授信额度为15万元，授信期限3年。经拱辰农商行审核，2018年7月份，授信额度调整为15.3万元；2018年10月份，授信额度调整为16.1万元；2019年1月份，授信额度调整为17.3万元；2019年4月份，授信额度调整为18.8万元；2019年7月份，授信额度为20.3万元。但黄斌自2020年3月份发生账单2060.44元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，张洁系黄斌的妻子，双方于2016年5月23日办理结婚登记，本案债务发生在夫妻关系存续期间，该配偶也在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，张洁应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 黄斌未作答辩。 张洁未作答辩。 黄淑敏未作答辩。 林杭未作答辩。 经审理查明：黄斌与张洁系夫妻关系，双方于2016年5月23日办理结婚登记手续。 2017年11月7日，黄斌向拱辰农商行提交《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，并签名确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。申请表所附的《领用合约》及《章程》主要约定：本协议所称“普惠金融隐形卡”为“福万通普惠金融贷记卡”产品体系中的一个卡产品，产品功能与普惠金融卡相同，显著特点在于无实体卡片介质，客户持有的“隐形卡”的电子信息，双方发生各项交易均通过电子形式完成。福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据黄斌的透支金额按日计收利息费用，黄斌需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若黄斌在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；黄斌未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；拱辰农商行有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、黄斌及保证人/担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响拱辰农商行债权实现的事项，适时对黄斌的授信额度、利率及费用进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，黄斌的授信额度一经调整，立即生效等。同日，黄淑敏、林杭在黄斌的《福万通普惠金融卡申请表》“保证人”部分，认可并签名、捺印确认了相应的担保事实，约定保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，本保证为不可撤销担保；担保额度不以申请人申请额度为限，而以拱辰农商行核定最高的额度为限；保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用；保证期间为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。2017年11月7日，张洁作为黄斌的配偶，在《福万通普惠金融卡申请表》的“申请人配偶”处签名确认借贷事实，表示其本人愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。 2017年11月13日，拱辰农商行经审批通过了黄斌的申请，为黄斌开通账户为62×××07的普惠金融隐形卡，专项卡年利率12.6%，授信额度为15万元，授信期限3年。黄斌使用该隐形卡进行透支消费，起初尚能按约按期还款，但自2020年3月份发生账单2060.44元后不能按期足额归还，截止2020年5月21日，黄斌尚欠透支本金202999.27元，利息、违约金共计6714.39元。经拱辰农商行多次催讨，黄斌仅于2020年7月18日通过银行自动扣款偿还利息1.59元，致讼。 本院认为，黄斌在阅读了《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向拱辰农商行申请办理普惠金融隐形卡。拱辰农商行依约履行开户义务，并提供金融服务，黄斌使用该隐形卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及支付违约金等责任。黄斌尚欠拱辰农商行透支本金202999.27元及相应的透支利息、违约金，有拱辰农商行提供的普惠金融卡申请表、贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。现拱辰农商行诉讼请求黄斌归还透支本金202999.27元及截止2020年5月21日的透支利息、违约金共计6714.39元，并支付以透支本金202999.27元为基数自2020年5月22日起至还清款项之日止按年利率12.6%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元，因黄斌于2020年7月18日偿还利息1.59元，故本院将截止2020年5月21日的透支利息、违约金调整为6712.8元，其他诉求于法有据，予以支持。由于双方约定同时计算透支利息、违约金，导致透支利息、违约金标准过高，故予以调整为透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。张洁系黄斌的配偶，其在普惠金融卡申请表申请人配偶处签名确认，表示愿意对黄斌使用普惠金融卡发生的全部债务承担共同偿还责任，故拱辰农商行诉讼请求张洁对本案债务及各项费用承担共同偿还责任，有事实和法律依据，予以支持。黄淑敏、林杭自愿为黄斌的上述债务提供连带担保责任，故拱辰农商行诉讼请求黄淑敏、林杭对黄斌的上述债务及费用承担连带偿还责任，符合法律规定，予以支持。黄斌、张洁、黄淑敏、林杭经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄斌、张洁应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行福万通普惠金融卡透支本金202999.27元及截止2020年5月21日的透支利息、违约金共计6712.8元，并支付以透支本金202999.27元为基数自2020年5月22日起至还清款项之日止按年利率12.6%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元（透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、黄淑敏、林杭对上述债务及费用承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4446元，减半收取计2223元，由黄斌、张洁、黄淑敏、林杭负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  高丽斌 二〇二〇年七月二十八日 书记员  许婉仪 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。