云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0111民初3344号原告：中国民生银行股份有限公司昆明分行，住所云南省昆明市官渡区彩云北路11800号。负责人：李景欣。委托诉讼代理人：徐田树、白云飞，该银行员工，特别授权代理。被告：陈杨，男，汉族，1986年3月1日出生，身份证登记住址为云南省昆明市西山区。被告：肖雪瑞，女，汉族，1987年3月4日出生，身份证登记住址为云南省昆明市五华区。被告：陈以明，男，汉族，1957年12月24日出生，身份证登记住址为云南省昆明市五华区。被告：罗萌，女，汉族，1957年12月14日出生，身份证登记住址为云南省昆明市五华区。被告：昆明已明建材有限责任公司，住所云南省昆明市西山区滇池路4公里杨家社区居委会田家地村南市中央购物金座1幢A单元第6层A602号。法定代表人：罗萌。原告中国民生银行股份有限公司昆明分行与被告陈杨、肖雪瑞、陈以明、罗萌、昆明已明建材有限责任公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法由审判员曾惠祥适用普通程序独任审判，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人徐田树、白云飞以及被告陈杨、肖雪瑞、陈以明、罗萌暨昆明已明建材有限责任公司法定代表人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告一、二、五立即偿还借款本金1360000.00元，支付截止2020年2月19日的逾期利息95867.16元、逾期罚息38510.32元，以及2020年2月20日起至上述款项实际还清之日止的利息（包括利息、罚息、复利）；二、判令被告三、被告四对上述债务承担连带清偿责任；三、判令被告向原告支付违约金及承担原告为实现债权的一切费用（包括但不限于保全费、公告费、律师费、评估费、拍卖费、过户费等）；四、本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年12月8日，被告一、二、五与原告签订《借款合同》，合同编号122012016376827，合同约定借款金额为2400000.00元整，借款期限60个月，自2016年12月8日至2021年12月8日，借款用途为借新还旧，用于归还借据号为12201201500539101的贷款；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.75%）上浮107%确定为年利率9.83250%。本合同贷款利率如遇中国人民银行调整相应贷款基准利率，则本合同利率立即调整。还款方式为按月等额本金还款；如因被告逾期还款，本合同逾期利率为在本同贷款利率基础上加收50%确定，本合同罚息利率为在本合同贷款利率基础上加收50%确定。合同第18条约定，被告不履行或不完全履行本合同所约定的义务，被告应按照本合同借款金额的10%向原告支付违约金。合同第31条约定，被告违约原告为实现债权产生的诉讼及律师费用均由被告承担。2016年12月8日，被告三、四与原告签订《担保合同》，编号为122012016376827B0，约定被告三、四自愿为被告一、二、五与原告签署的上述《借款合同》项下原告的全部债权提供连带责任保证担保。担保合同约定：担保人担保的范围为本合同约定的被担保之主债权及其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费等）。合同签订后，原告按照合同约定于2016年12月8日向被告发放2400000.00元保证贷款，已履行发放贷款义务。但被告在借款期间未按照约定归还借款本息。原告多次以电话、发函等方式催收，被告均拒绝还款。特诉至法院，望判如所请。被告陈杨辩称：2012年，被告陈杨的父母陈以明、罗萌与原告签订借款合同向原告借款。后因不能如期还款，原告提出由被告陈杨、昆明已明建材有限责任公司与原告签订新的借款合同，借新还旧，同时要求被告陈杨的妻子肖雪瑞签字，否则不放款。故形成了本案的贷款。被告不是恶意拖欠贷款，请求法院依法裁判时考虑被告的实际经营情况。被告肖雪瑞辩称：一、原告与肖雪瑞不存在借款合同关系。本案借款合同的签订系受原告误导，原告签字不是其真实意思表示，原告解释肖雪瑞和陈杨是夫妻，肖雪瑞签名是形式要求，否则陈杨、昆明已明建材有限责任公司就不能获得贷款。二、涉案借款是用于借新还旧，即偿还昆明已明建材有限责任公司此前在原告处的贷款，故实际用款人是昆明已明建材有限责任公司，且并未用于陈杨、肖雪瑞的家庭生活。三、依据工商登记信息，陈杨持有的昆明已明建材有限责任公司股份为其婚前个人财产，肖雪瑞并未参与公司经营，也未从公司获得过利益。该债务并非用于夫妻共同生活、共同生产经营，不属于夫妻共同债务。四、原告发放本案贷款，并将陈杨个人及昆明已明建材有限责任公司列为借款人以及误导肖雪瑞签名，是原告为了规避原贷款不能收回的风险，以银行特有优势，利用肖雪瑞与昆明已明建材有限责任公司股东陈杨是夫妻、与股东陈以明、罗萌是公公、婆婆的家庭特殊关系，乘人之危，违反银行风控原则。综上，本案借款应当由昆明已明建材有限责任公司负责偿还，请求法院驳回原告对被告肖雪瑞的诉讼请求。被告陈以明辩称：2012年，被告陈以明、罗萌与原告签订借款合同向原告借款。后因不能如期还款，原告提出由被告陈杨、昆明已明建材有限责任公司与原告签订新的借款合同，借新还旧，同时要求被告陈杨的妻子肖雪瑞签字，否则不放款。故形成了本案的贷款。被告不是恶意拖欠贷款，请求法院依法裁判时考虑被告的实际经营情况。被告罗萌、昆明已明建材有限责任公司辩称：被告昆明已明建材有限责任公司认可原告主张的欠款，也会配合银行进行还款，但现在暂时没有能力还款。该款项是作为公司经营用途，其他被告并未作为个人使用，希望原告能撤销对其他被告的起诉。原告与被告肖雪瑞均围绕诉辩意见依法提交了证据。关于当事人提交的证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，当事人对真实性均无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月8日，原告与被告陈杨、肖雪瑞、昆明已明建材有限责任公司签订《借款合同》，约定由被告陈杨、肖雪瑞、昆明已明建材有限责任公司向原告借款240万元；借款期限为60个月；借款用途为借新还旧，用于归还借据号为12201201500539101的贷款；贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.75%）上浮107%确定年利率为9.83250%，贷款发放后如遇中国人民银行调整贷款基准利率，则按还款周期调整；还款方式为按月等额本金还款法；贷款人对借款人到期应付的借款本金，自逾期之日起，按逾期利率计收逾期罚息，并对应付而未付的利息（包括逾期罚息）按逾期利率计收复利，前述逾期利率在本合同的贷款利率基础上加收50%确定；若贷款人不履行或不完全履行本合同约定义务的，应按照本合同借款金额的10%支付违约金；如借款人在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，则贷款人有权调整或取消全部或部分授信额度及/或要求具体借款到期，并要求借款人赔偿贷款人为行使权利而支付的诉讼费、保全费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失。同日，被告陈以明、罗萌与原告签订《担保合同》，约定被告陈以明、罗萌对上述借款合同项下的全部债权提供连带责任担保，保证期间为主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。上述合同签订当日，被告陈杨、肖雪瑞、昆明已明建材有限责任公司向原告提交《借款支用申请书》申请支用上述贷款金额。之后，原告向合同所约定的贷款发放账户发放贷款240万元后，原告扣款240万元用于偿还“旧贷款”。截至2020年6月10日，被告尚欠原告借款本金1360000元、利息121738.83元、罚息及复利67708.17元。另查明，陈以明、罗萌于1984年10月24日登记结婚，陈杨、肖雪瑞于2014年11月14日登记结婚，借据号12201201500539101贷款的借款人为陈以明、罗萌。本院认为，本案被告肖雪瑞主张原告乘人之危、误导被告肖雪瑞在借款合同中签字，被告肖雪瑞与原告不存在借款合同关系，且被告肖雪瑞没有使用涉案借款，故被告肖雪瑞不应承担还款责任。对此，因被告肖雪瑞并未提交证据证明原告实施了乘人之危或故意误导行为，且肖雪瑞作为完全民事行为能力人应对其在借款合同中签字所带来的法律后果具有基本预判，故被告肖雪瑞主张其与原告不存在借款合同关系无依据，本院不予采纳。本案借款合同中已明确约定借款人的借款用途为“借新还旧”，且原告也实际为借款人发放了本案的贷款用于“借新还旧”，因此，被告肖雪瑞关于其未使用借款故不应承担还款责任的主张无依据，本院不予采纳。此外，被告肖雪瑞主张涉案借款并未用于家庭共同生活、不属于夫妻共同债务。因被告肖雪瑞属于共同借款人，故上述主张缺乏依据，本院亦不予采纳。综上，原告与被告陈杨、肖雪瑞、昆明已明建材有限责任公司签订的借款合同合法有效，当事人应按约履行。被告陈杨、肖雪瑞、昆明已明建材有限责任公司未按照约定履行偿还借款义务，原告有权要求被告陈杨、肖雪瑞、昆明已明建材有限责任公司按照借款合同约定承担违约责任，提前收回贷款本息。现原告要求被告陈杨、肖雪瑞、昆明已明建材有限责任公司偿还本金并支付利息、罚息、复利有事实及法律依据，本院予以支持，同时，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，借款人承担的利息、罚息、复利以年利率24%为限。对于原告主张的违约金，因被告承担的利息、罚息、复利已足以弥补被告违约可能给原告造成的损失，故对于该项诉请，本院不予支持。对于原告主张的保全费、公告费、律师费、评估费、拍卖费、过户费，因原告未提交相应依据，故本院不予支持。关于原告要求被告陈以明、罗萌承担连带清偿责任的诉请，被告陈以明、罗萌为连带责任保证人，前述债务在担保范围内，原告在保证期间内要求被告陈以明、罗萌对前述债务承担连带清偿责任，有事实及法律依据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，之规定，判决如下：一、由被告陈杨、肖雪瑞、昆明已明建材有限责任公司于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司昆明分行借款本金1360000元以及截至2020年6月10日的利息121738.83元、罚息、复利合计67708.17元，并支付自2020年6月11日起至实际还清之日止按合同约定标准计算的利息、罚息、复利，被告陈杨、肖雪瑞、昆明已明建材有限责任公司承担的利息、罚息、复利总和不超过以欠付本金为基数按年利率24%计算的金额；二、由被告陈以明、罗萌对上述债务承担连带清偿责任；三、原告中国民生银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求不予支持。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18249元，由被告陈杨、肖雪瑞、陈以明、罗萌、昆明已明建材有限责任公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员  曾惠祥二〇二〇年七月三日书记员  汪建娇