河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1302民初8408号原告中国平安财产保险股份有限公司。法定代表人孙建平，任董事长职务。委托代理人李翠，河南问鼎律师事务所律师，特别授权。被告谢某，女，1981年12月1日出生，汉族，住河南省南阳市宛城区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险）诉被告谢某保险人代位求偿权纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭审理进行了审理。原告平安财险的委托代理人李翠到庭参加了诉讼，被告谢某经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财险诉称：被告谢某于2017年8月2日向上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司(以下简称“陆金所＂)借款60000元，被告于当日为本次借款向原告投保信用保证保险。原告为被告签发了个人借款保证保险保险单。该保单约定投保人拖欠任何一期借款达到80天以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理賠款项和末付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理賠当日开始计算按每日干分之ー向保险人缴纳违约金。＂因被告未能及时还款，原告于2018年10月23日对陆金所进行了理赔，取得了相应的权利。后原告多次向被告催收欠款，被告迟迟不履行还款义务。现请求：1、判令被告向原告偿还理赔款共计人民币44365.12元（包括本金43237.54元，利息1044.95元和罚息82.63元）；2、被告向原告支付逾期保费1220.8元；3、判令被告向原告支付违约金（违约金以保险理赔款44365.12元为基数，自2018年10月23日起按照年利率24%计算违约金至代偿金清偿完毕），截止2019年7月4日违约金为7542.07元，截止2019年10月14日违约金为10529.32元，诉讼请求暂合计为56115.24元；3、本案律师费用、诉讼费由被告承担。原告为支持自己的诉讼请求，向法庭提交证据如下：第一组：被告谢某身份证复印件、信息单。证明被告的诉讼主体资格和具体的身份信息。第二组：借款协议两份、投保单、付款金额一览表一份、资金代扣及转账授权与承诺书、保险单。证明被告谢某2017年8月2日在上海陆金所互联网金融信息服务有限公司（以下简称“陆金所”）平台贷款6万元，陆金所平台将客户傅海红账户下的50000元以及陈娟账户下的10000元借给谢某使用，约定了付款的方式和金额，并约定被告谢某及陆金所委托平安普惠公司进行资料传递和咨询，并授权陆金所代扣费用。并由原告为该笔借款以保证保险的方式提供保证担保，保单号为24540002600000436068，原告与被告约定保证保险的保险费为每月336元，每月保费率为0.56%，违约金为每日千分之一。第三组证据：理赔确认书两份和理赔确认书说明一份。证明原告于2018年10月23日替代被告谢某向陆金所平台的客户陈娟理赔7394.16元，向客户曹大英理赔36970.91元，依法享有向被告追偿的权利。第四组证据：追偿明细单及电子截屏清单各一份。证明被告谢某6万元借款的出借及还款情况及欠款明细。第五组：个人借款债权转让协议、被保险人信息变更单。证明傅海虹将债权转让给了曹大英。被告谢某经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，也未向法庭提交书面证据及答辩意见。经审理查明：借款人谢某及出借人傅海虹、陈娟、曹大英均系上海陆家嘴金融资产交易市场股份有限公司及上海陆金所互联网金融信息服务有限公司（以下合称“陆金所”）的注册用户。2017年8月2日，借款人谢某向陆金所网络平台在线提交《个人借款申请确认书》，发出借款要约，申请借款金额6万元，年利率8.4％，采用等额本息还款方式，还款期数36个月，期初服务费1800元，每月还款本息金额1891.27元，每月服务费474元、每月保险费336元。2017年8月1日，借款人谢某在原告平安财险购买了平安个人借款保证保险一份，原告向被告谢某签发了保险单，保单号为24540002600000436068，约定：保险金额为71340元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保险费336元，并约定：投保人拖欠任何一项借款达到80天以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2017年8月2日，出借人谢某分别与借款人傅海虹、陈娟通过陆金所以网络在线点击确认方式订立《个人借款协议》，约定出借人傅海虹的50000元、陈娟的10000元，合计60000元，出借给被告谢某。借款放款日为2017年8月2日，到期日为2020年8月3日，采用等额本息还款方式，每月3日为还款日，每月两笔借款还款本息金额合计为1891.27元；并约定本协议项下由保险公司提供还款保障，借款人在借款时已向保险公司投保个人借款保证保险，当借款人逾期且任何一期应付款项逾期满80日时，由保险公司根据保险合同或其他还款保障文件承担保障责任；出借人同意并授权陆金所委托第三方支付公司将理赔款项从第三方支付电子账户中划转至出借人陆金所账户；各方同意并确认出借人可将本协议项下的全部或部分借款债权转让予第三人，但该第三人必须为在陆金所的注册用户；在无明显错误的情况下，陆金所对本协议项下任何金额的任何证明或确定，应作为该金额有关事项的终局证明。出借人傅海虹后通过陆金所网络平台注册用户债权转让，将借款本金余额转让给了曹大英。另查明：被告谢某收到6万元借款后，已支付了11期借款本息及保险费，从2018年8月3日起未支付本息和保险费，平安财险遂根据保险单约定履行保证保险责任，于2018年10月22日向债权人曹大英和陈娟代偿了借款人谢某所欠的全部借款本息，分别是：2018年8月第12期所欠的本息1935.75元，2018年9月第13期所欠的本息1918.71元，2018年10月第14期所欠的本息1901.98元，2018年10月22日剩余的本息38608.68元。代偿本金合计43237.54元、利息及罚息1127.58元。本院认为：一、被告与陆金所傅海虹、陈娟签订的个人借款协议，以及和原告签订的平安个人借款保证保险合同，系双方的真实意思表示，不违反法律法规规定，属有效合同。现对被告违反合同约定，原告代偿后，因被告谢某不按借款合同约定还本付息构成违约，原告代被告偿还了全部借款本息，履行了保险单的约定义务，依据保险单约定，原告取得了要求被告偿还理赔款并承担违约责任的追偿权，故原告要求被告支付理赔款44365.12元理由正当，本院予以支持。二、依据原告向被告签发的保险单约定，被告在原告代偿债务之前有逐月向原告支付保险费的义务，而被告从2018年8月3日起至2018年10月22日，原告代偿债务之前未向原告支付保险费，未缴保费数额为每月336元，336元×2个月+336元÷30天×19天＝1220.8元，现原告要求被告支付保险费1220.8元，本院予以支持。三、原告请求被告向其支付违约金，应以理赔款44365.12元为基数，其支付标准，依据合同约定，并结合被告承担相应保险费的实际，酌定按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准予以计算，其计算期间，应当自保险人理賠之日，即2018年10月22日起，计算至清偿之日至。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，判决如下：一、本判决生效之日起十日内，被告谢某向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款44365.12元、保险费1220.8元及违约金（违约金以理赔款44365.12元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准自2018年10月22日起，计算至清偿之日至）。二、驳回原告的其他诉讼请求。案件受理费1204元，由被告谢某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判长  袁泽军审判员  张治菊审判员  祁白雨二〇二〇年七月二十二日书记员  王玉迪