江西省寻乌县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0734民初364号原告：中国农业银行股份有限公司寻乌县支行，住所地：江西省赣州市寻乌县岳家庄大道10号。负责人：陈远春职务：行长委托诉讼代理人：邱桂良，男，汉族，1975年8月13日，现住，系该行客户部副经理，特别授权代理。委托诉讼代理人：林章燕，男，汉族，系该行客户部风险经理，特别授权代理。被告：刘干文，男，1994年08月06日出生，汉族，务农，住江西省赣州市寻乌县。被告：潘雅玲，女，1995年07月12日出生，汉族，务农，住江西省赣州市寻乌县。原告中国农业银行股份有限公司寻乌县支行（以下简称农业银行）与被告刘干文、潘雅玲信用卡纠纷一案，本院于2020年3月19日立案后，依法适用普通程序，于2020年6月29日公开开庭进行了审理。原告农业银行的委托诉讼代理人邱桂良、林章燕到庭参加诉讼，被告潘雅玲经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，被告刘干文经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告刘干文、被告潘雅玲共同归还拖欠原告信用卡（卡号：62×××34）用信本金82496元及本金产生的手续费、利息、滞纳金（从2018年8月2日起至本金还清日止计算，按双方合约约定按月归还手续费（费率10.8%），逾期以日利率万分之五计息，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取）；2、依法处置用于贷款抵押的车辆；3、判令被告承担诉讼费用。事实与理由：2017年10月23日被告刘干文向我行书面提出申领贷记卡（汽车）专项商户分期货款11万元，经我行上级行审批同意后授信专项商户分期额度11万元，一般授信额度50元，期限三年，等额本金，分期手续费按月支付，担保方式为:本车抵押，总行信用卡中心开卡，办理的信用卡固定每月7日为帐单日，免息日为25天，未能按偿还的，以日利率万分之五计息，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5％收取。月还款额为3385.65元（其中本金11万元÷36个月＝3055.56元，分期手续费为11万元ｘ10.8％（费率）÷36个月＝330元），2017年11月3日以刷卡消费方式借出专项商户分期贷款11万元转入至寻乌县阳光汽车销售服务有限责任公司帐户内（帐号为14×××15），用于购买日产天籁2016款改款2.0ＬＸＬ舒适版汽车，车牌号为赣Ｂ×××××，车辆识别号为ＬＧＢＦ5ＡＥＯ7ＨＲ315324，车辆登记证书号为360012545921，在寻乌县车辆管理所已办理车辆抵押手续，抵押权人为中国农业银行股份有限公司寻乌县支行，车辆已交付被告正常使用，2018年8月2日前被告能按月正常还款，2018年9月初开始出现逾期，借款逾期后，因二被告手机停机，无法联系，我行工作人员春节前上门至其家中与其母亲面谈转告，至今未归还，截止起诉日，已逾期253天，被告结欠我行信用卡透支本金82496元、利息1724.22及逾期还款违约金1282.27元（2018年8月2日起息算至2019年4月12日）。原告为了维护自身的合法权益，特向贵院起诉，望判如所请。被告刘干文、潘雅玲未向本院提交答辩意见和证据。原告为支持其诉讼请求，向本院提交了以下证据：1、单位营业执照、机构代码证复印件、法人代表身份证明书各一份，拟证明原告的诉讼主体资格；2、中国农业银行金穗贷记卡个人申请表、中国农业银行金穗贷记卡章程各一份，拟证明原被告借款的相关事实；3、被告人身份证复印件一份，拟证明被告身份关系；4、催收通知书、贷记卡交易明细查询等，拟证明原告向被告催取的相关事实；5、共同偿还承诺书，拟证明两被告共同偿还债务的事实；6、行驶证、车辆登记证书复印件，拟证明俩被告拥有车辆的事实；7、借款合同及抵押清单，拟证明被告将车辆抵押的事实；8、刷卡通知书及送达地址确认函，拟证明被告领到信用卡的事实。经审查，以上证据能够证明原、被告主体资格、双方签订了借款合同、抵押合同，被告向原告借款的本金金额、利息计算、违约条款及被告余欠利息金额，抵押车辆及担保范围等情况，故本院对以上证据的真实性、合法性和关联性均予以认定。本院经审理后认定事实如下：被告刘干文、潘雅玲是夫妻关系。2017年10月23日，被告刘干文向原告递交申请表申请办理中国农业银行金穗贷记卡并同意遵守章程、领用合约的规定。《章程》及合约写明：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利息如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。未能按期偿还最低还款额的，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。同日，被告潘雅玲出具了一份《共同还款承诺书》，原告农业银行同时与被告刘干文、潘雅玲共同签订了一份《同意抵押承诺书》，《同意抵押承诺书》约定，被告刘干文、潘雅玲以其夫妻共有的东风日产牌舒适版汽车（发动机号：901072Ｖ，车牌号为赣Ｂ×××××）为被告刘干文的上述借款作抵押担保。2017年11月3日，原告农业银行与被告刘干文、潘雅玲共同签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同约定被告向原告贷款专项商户分期本金金额11万元；分期手续费费率为10.8%；分期期数36期；分期手续费计算公式：分期手续费＝分期本金金额＊分期手续费费率；担保方式为抵押担保，担保期间持卡人未按时偿还分期资金，逾期时间达到91天（含）以上时，银行有权对车辆进行处置或委托第三人进行处置，处置折现后的款项用于清偿持卡人主协议下未清偿债务；此外还约定了还款方式、违约责任及解除、终止合同条件等内容。原告发放借款后，2018年8月2日前被告能按月正常还款付息，此后开始出现逾期，现被告结欠农业银行信用卡透支本金为82496元、利息1724.22及逾期还款违约金1282.27元（2018年8月2日起息算至2019年4月12日），原告工作人员催收未果，故向本院提起诉讼。本院认为，原、被告之间自愿、依法订立了借款合同和抵押合同，系当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、法规的强制性规定，其抵押合同依法办理了登记手续，双方系金融借款合同关系和抵押担保合同关系，应认定为合法有效。原告已按照合同约定提供了借款，被告刘干文应向原告偿还透支本息、滞纳金、手续费，但透支款利息及滞纳金、手续费等的总额不应超过按年利率24%计算的数额。被告潘雅玲作为共同还款人应对被告刘干文借款及本息、滞纳金、手续费承担连带清偿责任。两被告以其共同所有的车辆为该笔借款作抵押，在被告不能履行偿还借款义务时，原告作为抵押权人有权就被告的抵押物的折价或者拍卖、变卖价款优先受偿。被告刘干文、潘雅玲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本院依法审理本案。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一款第（一）项、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下：一、被告刘干文、潘雅玲在判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司寻乌县支行信用卡用信本金82496元及本金产生的手续费、利息、滞纳金（从2018年8月2日起至本金还清日止计算，按双方合约约定按月归还手续费（费率10.8%），逾期以日利率万分之五计息，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取），但手续费、利息、滞纳金等的总额以未偿还的信用本金为基数按年利率24%为限计算；二、原告中国农业银行股份有限公司寻乌县支行对被告刘干文、潘雅玲共同所有的抵押车辆（车牌号:赣Ｂ×××××）折价或变卖、拍卖价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1862元，由被告刘干文、潘雅玲负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审 判 长  凌树平人民陪审员  袁德浩人民陪审员  赖梅灵二〇二〇年七月八日法官助理龚珍珍书记员蓝贱林