成都市温江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0115民初365号 原告：中国工商银行股份有限公司成都温江支行，住所地：成都市温江区柳城东大街27号。 负责人：岳耀。 委托诉讼代理人：陈兵，四川博成律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王敏，四川博成律师事务所律师。 被告：邱咏梅，女，1971年9月2日出生，汉族，住四川省资阳市安岳县。 被告：成都洲际置业有限公司，住所地：成都市温江区涌泉江浦路658号。 法定代表人：陈本英，执行董事。 委托诉讼代理人：李秋町，北京市惠诚（成都）律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司成都温江支行（以下简称工行温江支行）诉被告邱咏梅、成都洲际置业有限公司（以下简称洲际公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月16日立案受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，决定由本院审判员薛晓娟适用普通程序独任制，公开开庭审理。原告工行温江支行的委托诉讼代理人陈兵、被告洲际公司的委托诉讼代理人李秋町到庭参加诉讼。被告邱咏梅经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。 原告工行温江支行向本院提出诉讼请求：1.被告邱咏梅立即归还原告借款本金343238.53元及至实际清偿或执行完毕之日所产生的利息、罚息、复息；2.被告洲际公司对被告邱咏梅的前述还款义务承担连带保证责任；3.原告对被告邱咏梅所有的位于温江区，变现所得享有优先受偿权；4.原告为实现债权的诉讼费、保全费、评估费、公证费、公告费、执行费、律师费等费用由被告负担。庭审中，工行温江支行明确第四项诉请中保全费、评估费、公证费、执行费、律师费未实际发生。事实和理由：2014年3月1日，被告邱咏梅、被告洲际公司与原告工行温江支行签订《个人购房借款／担保合同》，约定被告邱咏梅贷款40万元，期限为20年，用于购买位于温江区，并用该房作为贷款抵押物（原告于2016年7月14日办理了预抵押登记手续，取得他项权利证书，证号：《温房预抵字第××号》）。被告洲际公司为被告邱咏梅在原告处借款40万元及所产生的利息承担连带保证责任。合同签订后，原告按约发放了贷款。2018年12月1日，被告邱咏梅未按期归还本息，贷款发生欠息，虽经原告多次催收，被告仍未履行还款义务。截止2019年10月1日，被告邱咏梅在原告处贷款余额为343238.53元，欠息17271.13元。根据原被告签订的上述合同第14.1条约定被告邱咏梅已构成违约，原告有权宣布该笔343238.53元贷款立即到期，立即收回未偿还贷款本金及至实际执行完毕之日所产生的利息、罚息、复息。对被告位于温江区，处置变现所得享有优先受偿权。根据上述合同第10.2条规定原告有权要求被告洲际公司对被告邱咏梅的前述还款义务承担连带保证责任。为维护原告合法权益，故诉至法院要求判如所请。 被告邱咏梅未到庭，也未提交书面答辩意见。 被告洲际公司辩称，担保法28条规定，同一债权既有保证又有物的担保，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。本案房屋办理了预抵押手续，我方提供的是阶段性保证责任，故我方对房屋抵押登记以外的债权承担保证责任，而不应该承担连带保证责任。我方承担保证责任的范围仅是本案所涉的上限本金和利息，不包含第四项诉请的各项费用。 本院经审理认定事实如下：2014年3月1日，邱咏梅作为借款人和抵押人，洲际公司作为保证人与工行温江支行作为贷款人签订了《个人借款／担保合同》，约定邱咏梅向工行温江支行借款400000元用于购买位于成都市温江区房屋，贷款期限20年。合同第4.1条：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮8%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。合同第4.2条：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。合同第6.1条：借款人采用按月等额本息还款。合同第9.1条：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在第四条约定的利率基础上加收50%确定。合同第10.2条:保证人洲际公司承担阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。合同第14.1条：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。邱咏梅自愿以购买位于温江区房屋为抵押担保。抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。发生贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的情形时，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。合同第18.9条约定：抵押人所获得的抵押物的赔偿金、补偿金、保险金以及处分抵押物所得收益，抵押人同意贷款人可选择下列方式进行处理：Ａ、清偿或提前清偿借款人在本合同项下的债务；Ｂ、存入贷款人指定账户，以担保借款人债务的履行；Ｃ、用于修复抵押物，以恢复抵押物的价值；Ｄ、双方另行约定的其他方式。合同第二十七条：保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。合同第30.2条：发生贷款人宣布贷款提前到期情形的，无需经担保人同意，担保人仍应继续按照约定履行担保责任。合同第30.3条：主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求担保人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。 2014年3月1日，工行温江支行依约向邱咏梅发放贷款400000元。 涉案房屋于2016年7月14日办理抵押权预告登记手续（温房预抵字第××号）。 2019年5月30日，工行温江支行向邱咏梅送达《个人贷款提前到期通知书》，载明截至2019年5月30日，邱咏梅已连续6期未依合同约定还款，按照合同第十四条14.1、14.2款“违约及违约责任”之相关约定，工行温江支行现宣布邱咏梅于2014年3月1日向工行温江支行申请个人房屋抵押贷款40万元于2019年6月15日提前到期，要求邱咏梅在接到本通知后归还全部贷款本息（本金343426.1元，利息计算至全部贷款清偿之日止，具体还款金额以工行温江支行会计部门计算为准）。 邱咏梅从2018年12月1日起未按期足额支付贷款本息，截至2019年10月1日，尚欠剩余借款本金343238.53元、利息17271.13元及从2019年10月2日起的罚息、复利未归还。因邱咏梅一直未履行还款义务，工行温江支行故诉至本院，请求判如所请。 上述事实，有原告的当庭陈述、原、被告身份信息、《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、预抵押登记证书、还款流水、《个人贷款提前到期通知书》、EMS快递单等证据在卷佐证。 本院认为，工行温江支行与邱咏梅、洲际公司签订的《个人购房借款/担保合同》系当事人真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，对合同当事人均有约束力。本案中，因邱咏梅已连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，根据合同约定工行温江支行有权宣布该笔贷款本息全部提前到期，邱咏梅尚欠工行温江支行借款本金343238.53元、利息17271.13元及从2019年10月2日起的罚息、复利，故邱咏梅应按照合同约定偿还工行温江支行本金343238.53元、利息17271.13元及从2019年10月2日起至款项付清之日止的罚息、复利。关于工行温江支行对涉案房产能否行使抵押权的问题。涉案房产上设定的抵押预告登记与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。根据《中华人民共和国物权法》等相关法律法规的规定，预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。即抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，工行温江支行作为涉案房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对涉案房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对涉案房屋的处分，但并非对涉案房屋享有现实抵押权。故对于工行温江支行要求对涉案房屋变现所得享有优先受偿权的诉请，本院不予支持。 关于洲际公司是否承担连带担保责任的问题。保证人的保证责任及范围应该看保证合同的约定，合同约定洲际公司承担阶段性连带担保责任，只有满足涉案房屋的正式抵押登记手续已办理完毕且工行温江支行收到房屋他项权证书的条件，洲际公司对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。因涉案房屋未办理正式抵押登记手续，即洲际公司提供的阶段性连带保证的期限届满条件未成就，故保证人洲际公司应按约定就借款人邱咏梅的上述债务承担连带清偿责任。洲际公司认为其对房屋抵押登记以外的债权承担保证责任，本院认为，《中华人民共和国担保法》第二十八条规定：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担担保责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。”《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确的，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”《中华人民共和国物权法》第一百七十八条规定：“担保法与本法的规定不一致的，适用本法。”关于同一债权既有物的担保又有人的担保的，如何实现债权，担保法第二十八条与物权法第一百七十六条规定不一致，即使同一债权上出现物的担保与人的担保竞合，也应适用物权法的规定。另据物权法第一百八十七条的规定，以房产抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。本案中债务人邱咏梅提供的房产并未办理抵押登记，抵押权并未设立。在抵押权未设立的情况下，就不存在适用物权法第一百七十六条规定的前提，即“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的”，也不属于担保法第二十八条规定的“同一债权既有保证又有物的担保的”。故洲际公司的该项抗辩缺乏事实和法律依据，本院不予采纳。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告邱咏梅于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司成都温江支行借款本金343238.53元及利息、罚息、复利（截至2019年10月1日的利息为17271.13元；之后的罚息，以本金343238.53元为基数，按照《个人购房借款/担保合同》约定的罚息标准，从2019年10月2日起计算至实际清偿之日止；之后的复利，以欠付利息为基数，按照《个人购房借款/担保合同》约定的复利标准，从2019年10月2日起计算至实际清偿之日止；）； 二、被告成都洲际置业有限公司对于被告邱咏梅的上述债务负连带清偿责任；被告成都洲际置业有限公司承担连带责任后，有权向被告邱咏梅追偿； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都温江支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费6448元，公告费260元和后续因送达本裁判文书发生的公告费用均由被告邱咏梅、成都洲际置业有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  薛晓娟 二〇二〇年七月三日 书记员  马静丹