重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初1358号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人（特别授权）：康文隽，北京天驰君泰（重庆）律师事务所律师。被告：李洁，女，1984年3月11日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称“平安财保公司”）与被告李洁保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月30日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人康文隽到庭参加诉讼，被告李洁经本院公告送达起诉状副本、开庭传票等诉讼文书，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款共计11970.92元（包括本金11722.09元、利息248.83元）；2.判令被告向原告支付逾期保费共计1376.68元；3.判令被告向原告支付违约金（以保险理赔款11970.92元为基数，自2016年5月18日起按照年利率24%的标准计算至款项还清之日止）；4.本案的律师费用、诉讼费由被告承担。事实和理由：2014年9月28日，被告李洁向中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称“光大银行重庆分行”）借款20000元，借款利率每年6.65%，借款期限36个月（2014年9月28日至2017年9月28日），还款方式为按月等额还本付息。同时，被告李洁（投保人）就该笔借款向原告投保个人消费信贷保证保险，以光大银行重庆分行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险投保单》，每月保费率为1.90%。2014年9月28日，光大银行重庆分行按照借款合同约定向被告发放20000元贷款。但自2016年2月28日开始，被告再未履行合同约定的还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2016年5月18日依约向光大银行重庆分行进行理赔，理赔金额共计11970.92元，光大银行重庆分行向原告出具了《代偿确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.1%向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告不予偿还。被告李洁未作答辩。原告平安财保公司围绕诉讼请求依法提交了证据。对原告提交的《中国光大银行个人贷款合同》、中国光大银行贷款借款借据、平安个人贷款保证保险保险单、代偿债务通知书、代偿债务确认书、交易明细系统截图打印件等证据，本院予以确认并在卷佐证。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年9月28日，被告李洁（借款人）与光大银行重庆分行（贷款人）签署《中国光大银行个人贷款合同》，约定被告李洁向该分行贷款20000元，贷款用途为购车；贷款期限为36个月，自2014年9月28日至2017年9月28日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为8.61%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还等内容。签订合同当日，光大银行重庆分行按照合同约定向被告李洁发放20000元贷款。2014年9月26日，原告向被告签发了编号为100340014014791的平安个人贷款保证保险保险单，被告在该保险单上签字确认。保险单约定：投保人为被告李洁，被保险人为中国光大银行股份有限公司重庆分行，保险金额为23780元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳；每月保费率为1.9%，每月保险费金额为380元，缴费日期为银行扣款之日。保险单特别约定：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。后因被告李洁未按约足额向光大银行重庆分行偿还贷款，至2016年5月18日已逾期达80天，原告平安财保公司遂依据保证保险合同的约定，于2016年5月18日向光大银行重庆分行代为清偿被告李洁尚欠的借款本金11722.09元、利息248.83元，共计11970.92元。原告平安财保公司代偿后，被告李洁未向原告平安财保公司偿还全部代偿款项。同时，被告李洁按时足额向原告平安财保公司支付保费至2016年1月29日。之后，被告仅支付保费16.65元，便未再向原告平安财保公司支付保费，至今被告尚欠保费1376.68元。本院认为，被告李洁向光大银行重庆分行申请借款，并为其借款向原告平安财产保险公司投保，原、被告签署平安个人贷款保证保险保险单，原、被告之间的保险合同系双方的真实意思表示，除约定的违约金标准过高外，其余内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按照约定全面履行义务。因被告李洁未按时足额向被保险人光大银行重庆分行偿还贷款本息，出现逾期80天的情形，原告平安财保公司按照保险合同的约定向被保险人光大银行重庆分行代偿了被告李洁尚欠的借款本息，被告李洁应当依照保险合同约定及时向原告平安财保公司支付其代偿的全部款项11970.92元及相应的保险费。现被告李洁并未支付，已经构成违约，应当承担继续履行、赔偿损失的违约责任。对于应支付的保险费金额，按照双方保险单约定，每月保费为380元，缴费日期为银行扣款之日即每月26日，计算期间为自贷款发放之日起至理赔之日止，被告李洁自2016年1月29日至原告代偿之日2016年5月28日期间仅支付保费16.65元，共欠保费1376.68元（380元/月÷30天×110天-16.65元），本院予以确认。对于违约金，因保险单约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。本案被告未向原告偿还代偿款超过30天，已构成违约，现原告请求从2016年5月18日起按照年利率24％计算违约金，低于保险单约定的标准，不违反法律规定，本院予以支持。对于原告请求本案律师费由被告承担，因未提交证据证明，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告李洁于本判决生效后五日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司代其偿还的借款本金11722.09元、利息248.83元，共计11970.92元；二、被告李洁于本判决生效后五日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费1376.68元；三、被告李洁于本判决生效之日起五日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司以11970.92元为基数，从2016年5月18日起按照年利率24％计算至款项付清时止的违约金；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费394元，由被告李洁负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  张琛琛审 判 员  刘付兵人民陪审员  高升提二〇二〇年七月七日法官 助理  吕纯凤书 记 员  邹小寒