福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初398号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司，住所地：莆田市城厢区霞林街道南园西路266号,统一社会信用代码:91350300561692123U。 法定代表人：郑金滨，董事长。 委托诉讼代理人：陈晓锋（一般代理），男，系原告员工。 被告：朱海兵，男，1976年11月19日出生,汉族，住莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司（以下简称：莆田农商银行）与被告朱海兵银行卡纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈晓锋到庭参加诉讼，被告朱海兵经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 莆田农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令朱海兵立即归还普惠金融卡透支本金111115.94元以及该款自2018年10月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按日率万分之三点五计收，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元）；其中，暂计至2020年5月22日的利息、违约金共计31601.07元，本金及相关费用共计142717.01元。2.判令本案案件受理费由朱海兵承担。事实和理由：2016年11月3日，朱海兵向莆田农商银行申请办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福万通普惠金融卡领用合约》及《福万通普惠金融卡章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（朱海兵）的透支金额按日计收利息，甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方（莆田农商银行）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取；乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整立即生效；若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准发生变化调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知。合同签订后，莆田农商银行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过朱海兵的申请，于2016年2月2日向朱海兵发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××08）一张，授信额度为113000元、授信期限3年。2016年11月11日，福建省农村信用联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。朱海兵自2018年10月份发生账单112315.94元后，只偿还了1200元，截至目前仍未偿还其他剩余透支款项，其行为已经构成违约，故提起诉讼。 朱海兵未作答辩。 在本院审理过程中，莆田农商银行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、原告营业执照、负责人身份证复印件、负责人身份证明各一份，欲证明原告主体适格。 二、朱海兵身份证复印件一份，欲证明被告主体适格。 三、《福万通普惠金融卡申请表》《福万通普惠金融卡领用合约》及《福万通普惠金融卡章程》、贷记卡公告、信用卡明细账复印件各一份，欲证明2016年11月3日，朱海兵向莆田农商银行申领信用卡，2016年12月2日莆田农商银行依约给予持卡人113000元的授信额度，透支日利率万分之三点五；朱海兵自2018年10月份发生账单112315.94元后，只偿还了1200元，截至目前仍未偿还其他剩余透支款项。 本院审查认为，因朱海兵未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，莆田农商银行提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2016年11月3日，朱海兵填写《福万通普惠金融卡申请表》，向莆田农商银行申领福万通普惠金融卡。福万通普惠金融卡申请人（持卡人）作为甲方与莆田农商银行作为乙方就个人申领、使用福万通普惠金融卡的有关事项达成《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》约定：甲方应承担因使用普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内及超信用额度的本息、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等实现债权所产生的一切费用。下同）。福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息。甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。福万通普惠金融卡有效期为3年，自乙方系统产生福万通普惠金融卡卡号当月起算。福万通普惠金融卡逾期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》规定，最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息或费用。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，调整《福万通普惠金融卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，调整“透支利率”档次，自2017年1月1日执行。 莆田农商银行审批通过后，向朱海兵发放卡号为62×××08的普惠金融卡，每月22日为账单日。朱海兵使用该卡预借现金、消费，自2018年10月份起未能按期足额还款。莆田农商银行经催讨未果，致引起诉讼。截至2020年5月22日，朱海兵尚欠普惠金融卡本金111115.94元，利息、违约金31601.07元。 综上所述，本院认为，朱海兵向莆田农商银行申领普惠金融卡并预借现金、消费，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。朱海兵自2018年10月起未能按期足额还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。故莆田农商银行主张朱海兵偿还尚欠的本金111115.94元及按照约定计算的利息、违约金，本院予以支持。朱海兵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 朱海兵应于本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司普惠金融卡透支本金111115.94元及该款按照约定计算的利息、违约金（截至2020年5月22日的利息、违约金31601.07元，自2020年5月23日起至还清之日止按照约定计算，上述利息、违约金合计不超过年利率24%的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2952元，由朱海兵负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  林 怡 人民陪审员  陈国山 人民陪审员  蔡丽媛 二〇二〇年七月二十七日 书 记 员  阮奕清 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。