黑龙江省集贤县人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0521民初2484号原告：哈尔滨银行股份有限公司双鸭山集贤支行，住所地集贤县福利镇福双路。负责人：张文权，该行行长。委托诉讼代理人：张琦，男，1987年4月8日出生，汉族，住所地集贤县，该行职工。委托诉讼代理人：李铖铖，男，1986年4月19日出生，汉族，住所地集贤县，该行职工。被告：孙永祥，男，1957年11月15日出生，汉族，住所地集贤县。被告：任秀芳，女，1956年11月5日出生，汉族，住所地集贤县。被告：孙永辉，男，1969年12月26日出生，汉族，住所地集贤县。原告哈尔滨银行股份有限公司双鸭山集贤支行（以下简称哈尔滨银行）与被告孙永祥、任秀芳、孙永辉金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告哈尔滨银行委托诉讼代理人张琦、李铖铖到庭参加诉讼，被告孙永祥、任秀芳、孙永辉经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未委托诉讼代理人参加诉讼。本案现已审理终结。哈尔滨银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告孙永祥、任秀芳立即偿还原告哈尔滨银行借款本金150万元及利息（以150万元为本金，自2016年8月3日至2018年6月16日，按年利率6.525%计算利息；自2018年6月17日至实际给付之日，按年利率9.7875%计算利息）；2.如被告孙永祥、任秀芳不能偿还借款，请求法院判令对本案所涉抵押物登记在孙永辉名下的位于集贤县繁荣区15委287-6-5（1-2层）房产证号为集房权证繁荣字第××号、集贤县繁荣区15委287-6-6（2-4层）房产证号为集房权证繁荣字第××号两处房产及位于繁荣街道消防队北，土地使用权证号为集福国用（2010）第086号的土地使用权拍卖、折价、变卖所得价款优先受偿，优先受偿范围为本金150万元及利息（以150万元为本金，自2016年8月3日至2017年7月17日，按年利率6.525%计算利息，自2017年7月18日至实际给付之日，按年利率9.7875%计算利息）；3.案件保全费5000元由各被告连带负担；4.被告承担诉讼费用。事实与理由：2014年7月18日，被告孙永祥与原告哈尔滨银行签订了《授信协议》，在原告处办理三年期循环贷款，金额为180万元，授信期三年，自2014年7月18日至2017年7月17日，利率为9.22%，还款方式为净息还款。担保方式为房产抵押，抵押物为登记在孙永辉名下的位于集贤县繁荣区15委287-6-5（1-2层）房产证号为集房权证繁荣字第××号、集贤县繁荣区15委287-6-6（2-4层）房产证号为集房权证繁荣字第××号两处房产及位于繁荣街道消防队北，土地使用权证号为集福国用（2010）第086号的土地使用权。合同约定期内，被告孙永祥因还款资金困难申请贷款展期，展期金额为150万元，期限为2016年8月2日至2018年6月16日，利率为7.125%，并约定违约利率按原利率的150%执行，担保方式和还款方式保持原合同约定不变。贷款展期后，孙永祥于2017年9月20日后拒绝还款。截至2020年5月29日，被告孙永祥拖欠原告哈尔滨银行借款本金150万元、利息88196.92元、罚息317507元、复利22167.45元，本息合计1927872.18元。为维护我行的合法权益，特向法院起诉，请法院支持原告的诉讼请求。被告孙永祥、任秀芳、孙永辉未到庭参加诉讼，未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2014年7月18日，被告孙永祥、任秀芳与原告哈尔滨银行签订了《授信协议》，授信额度为180万元，授信期三年，自2014年7月18日至2017年7月17日。在该期限内，可循环使用上述额度。每次贷款期限自乙方实际发放贷款日起至约定还款日止，以借款凭证的记载为准，任何一笔借款的还款日不得迟于第二条所确定的借款额度使用期限的终止日。借款利率为9.22%，合同期内如遇人民银行政策调整利率，则借款利率于利率调整月初根据新的同期限借款基准利率上浮、下浮50%确定。甲方未按约定期限还款且未就展期事宜与乙方达成协议，乙方有权就贷款逾期部分从逾期起按照逾期罚息利率计收罚息，直至甲方完全清偿本息为止。逾期罚息利率为本协议约定借款利率的150%。采用受托支付方式的，甲方应在提款前向乙方提供相关资料：与本贷款资金使用相关的合同或发票；《提款申请书》、《支付委托书》。2014年7月18日，哈尔滨银行与孙永辉签订了《最高额抵押合同》，孙永辉以登记在其名下的位于集贤县繁荣区15委287-6-5（1-2层），建筑面积为195.70平方米的房屋（房屋所有权证号为集房权证繁荣字第××号）、位于集贤县繁荣区15委287-6-6（2-4层），建筑面积为338平方米的房屋（房屋所有权证号为集房权证繁荣字第××号）两处房产及位于集贤县繁荣街道消防队北（土地使用权证号为集福国用（2010）第086号），使用面积为358平方米的土地使用权为孙永祥、任秀芳签订的《授信协议》所产生的借款本金余额最高不超过人民币180万元借款进行担保，并到集贤县房地产管理处及集贤县国土资源局为上述两处房屋及土地使用权办理了他项权，房屋他项权证号为集房他证繁荣字第××号，土地使用权他项权证号为集他项（2014）第00011号。2017年7月17日，孙永祥与哈尔滨银行签订了《借款合同补充协议》，内容为：借款人（甲方）孙永祥，贷款人（哈尔滨银行），甲方于2017年7月17日向乙方申请贷款展期万元，期限11个月，借款展期期限：2017年7月17日至2018年6月16日；现余额为150万元，还款方式为等额本息，利率不作其他更改。本协议为哈银集支行2014年授字第2017-73号借款合同的相关补充协议，经甲方确认，在签署本协议时，双方已就本协议的条款进行的说明和讨论，甲方对本协议有全面、准确的理解，并对协议的内容均无异议，此补充协议自签订日起生效。2016年8月2日，哈尔滨银行向孙永祥发放了借款，借款金额为150万元，借款用途为资金周转（购货），贷款利率为6.525%，逾期借款利率为9.7875%，贷款到期日为2017年7月17日，还款方式为净息还款。2016年8月2日，孙永祥向哈尔滨银行提交了《提款申请书》、《支付委托书》，《提款申请书》内容为：根据我方与贵行签订的编号为（哈银集支）行2014（授）字第2014-073号《借款合同》，我方拟于2016年8月2日向贵行提取金额为人民币150万元的借款。根据借款合同的约定，本笔借款采用受托支付：我方授权和委托贵行将本笔借款划入贵行受托支付专用账户后，由贵行受托支付专用账户支付给符合借款合同约定用途的下列支付对象账户，户名为张雅男，账号为62×××74内，金额为150万元。2016年8月2日，哈尔滨银行根据孙永祥的申请将150万元汇至户名为张雅男，账号为62×××74卡内。2019年7月18日，哈尔滨银行向本院对孙永祥、任秀芳、孙永辉提起民事诉讼，本院做出了（2019）黑0521民初2568号民事裁定书。以上事实的认定，有原、被告当庭陈述、自认，原告提供的被告身份证复印件、结婚证、授信协议、最高额抵押合同、借款凭证、打款记录（个人业务凭证）、提款申请书、支付委托书、房产证复印件、房产他项权证复印件、土地使用权复印件、土地他项权证复印件、（2019）黑0521民初2568号民事裁定书在卷为凭，经庭审质证，足以认定。本院认为，原、被告之间的借款合同、抵押合同合法有效。原告将款项汇至借款人指定的账户已完成了合同义务，借款人应当按照合同约定偿还借款本金及利息，逾期还款，应承担违约责任，任秀芳在借款人处签字，应当对债务承担偿还的义务。孙永辉作为抵押人，在主债务人不能偿还借款的情况下，债权人有权对其抵押的财产折价、拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。关于孙永祥借款150万元借款凭证展期的问题。《授信协议》第十四条约定：“甲方未按约定期限还款且未就展期事宜与乙方达成协议，乙方有权就贷款逾期部分从逾期起按照逾期罚息利率计收罚息，直至甲方完全清偿本息为止”。《授信协议》约定的借款额度使用期限为2014年7月18日至2017年7月17日，孙永祥在协议到期后与哈尔滨银行签订了借款合同补充协议，因该协议的双方主体为孙永祥与哈尔滨银行，根据合同相对性原则，该协议仅对孙永祥和哈尔滨银行产生效力，相关的权利义务亦约束孙永祥和哈尔滨银行，对孙永辉无约束力。另根据《授信协议》第二条约定：“在该期限内，可循环使用上述额度。每次贷款期限自乙方实际发放贷款日起至约定还款日止，以借款凭证的记载为准，任何一笔借款的还款日不得迟于第二条所确定的借款额度使用期限的终止日”。孙永辉与哈尔滨银行签订的《最高额抵押合同》是针对的孙永祥、任秀芳与哈尔滨银行签订的《授信协议》，担保主债务的期限为2014年7月18日至2017年7月17日，孙永祥与哈尔滨银行签订的借款合同补充协议的贷款期限变更为2017年7月17日至2018年6月16日，超过了孙永辉《最高额抵押合同》的期限，该补充协议对孙永辉不发生效力，孙永辉仍按照《最高额抵押合同》的相关约定对孙永祥与哈尔滨银行签订的《授信协议》承担担保责任。关于原告主张的罚息问题：中国人民银行关于《人民币利率管理规定》第二十条第二款规定：“短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日，具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清”。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对按时不能支付的利息，按罚息利率计收复利。”本案中，案涉《授信协议》第十四条约定：“甲方未按约定期限还款且未就展期事宜与乙方达成协议，乙方有权就贷款逾期部分按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至甲方完全清偿本息为止。”“逾期罚息利率为本协议约定借款利率的150%”。上述合同约定，符合《人民币利率管理规定》和《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对原告关于罚息的主张，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：被告孙永祥、任秀芳立即共同偿还原告哈尔滨银行股份有限公司双鸭山集贤支行借款本金150万元及利息（以150万元为本金，自2016年8月3日至2018年6月16日，按年利率6.525%计算利息；自2018年6月17日至实际给付之日，按年利率9.7875%计算利息）；如被告孙永祥、任秀芳不能偿还借款，原告哈尔滨银行股份有限公司双鸭山集贤支行对本案所涉抵押物登记在孙永辉名下的位于集贤县繁荣区15委287-6-5（1-2层），房产证号为集房权证繁荣字第××号，建筑面积为195.70平方米的房产、位于集贤县繁荣区15委287-6-6（2-4层），房产证号为集房权证繁荣字第××号，建筑面积为338平方米的房产及位于集贤县繁荣街道消防队北，土地使用权证号为集福国用（2010）第086号，使用面积为358平方米的土地使用权拍卖、折价、变卖所得价款优先受偿，优先受偿范围为本金150万元及利息（以150万元为本金，自2016年8月3日至2017年7月17日，按年利率6.525%计算利息，自2017年7月18日至实际给付之日，按年利率9.7875%计算利息）；案件保全费5000元，由被告孙永祥、任秀芳、孙永辉连带负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11075.42元（原告申请缓交），由被告孙永祥、任秀芳、孙永辉连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于双鸭山市中级人民法院。审判员 张 艳二〇二〇年七月二十八日书记员 沈紫嫣