福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初2646号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行，住所地福建省莆田市荔城区拱辰街道东圳东路860号、866号、870号。统一社会信用代码91350304565367619H。 负责人：沈雪霞，支行行长。 委托诉讼代理人：陈圳，男。 被告：许玉聪，男，1978年6月16日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行（以下简称农商行拱辰支行）与被告许玉聪信用卡纠纷一案，本院于2020年6月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行拱辰支行的委托诉讼代理人陈圳到庭参加诉讼；被告许玉聪经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行拱辰支行向本院提出诉讼请求：判令许玉聪立即向农商行拱辰支行偿还贷记卡透支本金9541.4元，截止2020年5月22日止的利息、违约金397.2元，及以透支本金9541.4元为基数自2020年5月23日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按年利率18%计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元收取）。庭审中，农商行拱辰支行变更诉讼请求为：判令许玉聪立即向农商行拱辰支行偿还贷记卡透支本金8938.6元及截止至2020年6月22日止的利息、违约金387.72元，以及以透支本金8938.6元为基数自2020年6月23日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止的利息、违约金（利息按年利率18%计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元收取）。事实与理由：2019年11月27日，许玉聪向农商行拱辰支行申请办理福万通贷记卡，并签字承诺遵守《福万通贷记卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福万通贷记卡领用章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费和缴款等事项作了约定，并约定“福万通贷记卡免息还款期最长为56天，客户在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。客户选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用农商行拱辰支行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，最低5元收取”。同时，许玉聪签署了《法律文书送达地址确认书》。合同签订后，许玉聪按照贷记卡申领审批程序通过申请。2019年12月2日，农商行拱辰支行向许玉聪发放贷记卡一张，授信额度为10000元，授信期限5年。但许玉聪自2020年2月份发生账单后，至今仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。 许玉聪未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2019年11月27日，许玉聪（甲方）向农商行拱辰支行（乙方）申领福万通贷记卡，填写《福万通ＩＣ贷记卡申请表》，确认并遵守《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通ＩＣ贷记卡章程》，双方约定：福万通ＩＣ贷记卡申领人为甲方（持卡人），农商银行为乙方；乙方核准发给甲方福万通ＩＣ贷记卡后，甲方应按乙方网站等渠道公布的承担各类费用。乙方的费用标准调整生效后，甲方应按照新的标准承担各类费用；甲方可选取最低还款额方式还款，包括累计未还消费本金（含分期分摊金额）的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；福万通ＩＣ贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，利息标准为年利率18%。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息，透支利息按月计算复利；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额的和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，每个账期的违约金最低10元，最高500元；福万通ＩＣ贷记卡卡片的有效期限最长为5年，过期自动失效，但甲方使用福万通ＩＣ贷记卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方催收，追缴并有权停止甲方使用卡片，且乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包含但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本社为实现债权所产生其他费用），均由甲方承担；甲方及保证人／担保人、附属卡持卡人已经完全知悉并了解《福建省农村信用社联合社福万通ＩＣ贷记卡章程》和本合约条款，并自愿遵守；持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。之后，农商行拱辰支行向许玉聪发放了卡号为62×××03的福万通普卡一张。许玉聪取得上述福万通ＩＣ贷记卡后进行消费，至今尚欠农商行拱辰支行透支本金8938.6元及截至2020年6月22日止的利息、违约金387.72元，以及自2020年6月23日起至还清之日止的利息、违约金未支付，致诉讼。 认定上述事实，有农商行拱辰支行提供的《福万通IC贷记卡申请表》、《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通IC贷记卡章程》、《贷记卡台账信息》、《贷记卡交易明细》等证据在案佐证。 本院认为，许玉聪填写《福万通IC贷记卡申请表》，已知晓并同意遵守《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通IC贷记卡章程》的条款。农商行拱辰支行经审查后向许玉聪核发了福万通IC贷记卡，双方当事人真实意思表示，且未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应当认定合法有效，当事人应按照领用合约及章程的约定全面履行各自的义务。许玉聪透支使用农商行拱辰支行发放的贷记卡后，至今尚欠农商行拱辰支行透支本金8938.6元及相应的利息、违约金未支付，已构成违约。农商行拱辰支行请求许玉聪依照章程、合约的有关规定承担还款责任及相应的违约责任，本院予以支持。但因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额，对超出部分予以驳回。许玉聪经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、许玉聪应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行福万通贷记卡透支本金8938.6元及截至2020年6月22日止的利息、违约金387.72元，以及以透支本金8938.6元为基数自2020年6月23日起至还清之日止按年利率18%计算的利息、按最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元（利息、违约金的总和以按照年利率24%计算的金额为限）； 二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50元，减半收取计25元，由许玉聪负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  吕玉珍 二〇二〇年七月二十七日 书记员  肖 婷 一、附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。