福建省顺昌县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0721民初785号 原告：顺昌县农村信用合作联社大干信用社，住所地福建省顺昌县大干镇中心街建设路59号，统一社会信用代码91350721490111837M。 负责人：张希盛，主任。 委托诉讼代理人：陈银花，顺昌县农村信用合作联社大干信用社职员。 被告：陈春旺，男，1978年7月14日出生，汉族，住福建省顺昌县。 被告：林礼昌，男，1968年9月20日出生，汉族，住福建省顺昌县。 被告：蔡美秀，女，1971年8月20日出生，汉族，住福建省顺昌县。 原告顺昌县农村信用合作联社大干信用社（以下简称大干信用社）与被告陈春旺、林礼昌、蔡美秀信用卡纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用简易程序程序，公开开庭进行了审理。原告大干信用社的委托诉讼代理人陈银花到庭参加诉讼，被告陈春旺、林礼昌、蔡美秀经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 大干信用社向本院提出诉讼请求：判令陈春旺偿还信用卡透支本金16806.39元、利息9004.56元，违约金（滞纳金）2754.07元，总计28565.02元（暂计至2020年3月22日），利息、违约金（滞纳金）要求计算至还清借款之日止。林礼昌、蔡美秀承担担保责任。后将诉求变更为：判令陈春旺偿还透支本金6806.39元，利息8226.57元，违约金2754.07元（暂计至2020年7月20日），利息、违约金（滞纳金）要求计算至还清借款之日止。林礼昌、蔡美秀承担担保责任。事实和理由：2016年10月11日，陈春旺向大干信用社申请办理福万通普惠金融卡一张，授信金额30000元，透支月利率12‰。林礼昌、蔡美秀在担保协议上签字。陈春旺即刷卡消费，但未按约归还最低还款额。大干信用社催讨未果，诉至本院。 陈春旺、林礼昌、蔡美秀未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年10月11日，陈春旺向大干信用社申请办理福万通普惠金融卡一张，并填写《福万通普惠金融卡申请表》，承诺愿意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）、《收费项目》和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《普惠金融卡章程》）。《领用合约》第二条第2项约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。第3项约定，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据普惠金融卡申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金,若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。第八条约定，本合约未尽事宜依据《普惠金融卡章程》等相关法规办理。《收费项目》约定预借现金/消费/转账利率由各行社自行决定；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）。《普惠金融卡章程》第三十八条约定，持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。同日，陈春旺在《普惠金融卡使用须知》（以下简称《使用须知》）上签名，申明充分了解并清楚知晓普惠金融卡的使用等相关信息。《使用须知》第二条约定，普惠金融卡授信期限最长3年。第三条约定，普惠金融卡收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金。年费为每年200元（第一年免收），透支初始利率为12‰。第七条约定，使用普惠金融卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，其计算方法：透支利息﹦透支本金×当期利率×透支天数。第八条约定，若连续逾期2期或累计逾期3期未还，则所有的透支本息将进入下期账单一次性归还。利率调整为日万分之五，待透支本息全部归还后，再根据资信情况进行利率调整。 林礼昌、蔡美秀在《普惠金融（如意）卡担保协议》上签字，主要约定担保范围为陈春旺因使用福万通普金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息、超限费、滞纳金、追索费用等。保证期为债务履行期限届满之日起两年。 陈春旺未按合同约定履行还款义务。大干信用社于2018年9月22日开始计收滞纳金（交易明细查询单上标记为“违约金”），后仍偿还部分款项。截至2020年7月20日，陈春旺结欠信用卡透支本金6806.39元，利息8226.57元，违约金2754.07元，总计17787.03元。 本院认为，陈春旺向大干信用社申请信用卡，签订《领用合约》、《普惠金融卡章程》、《使用须知》，陈春旺与大干信用社之间的信用卡合同依法成立，各方应按照约定全面履行自己的义务。大干信用社依约向陈春旺发放信用卡并提供透支消费服务。陈春旺未按合同约定履行还款义务，构成违约,依法应按照双方约定继续履行还本付息义务。对大干信用社要求陈春旺偿还透支借款本金6806.39元，利息8226.57元（截至2020年7月20日，后续利息计算至还清欠款之日止）的诉求，本院予以支持。中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施。其中第三条规定:“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准”，该通知是中国人民银行为规范信用卡业务而发布的规范性文件,对各银行均具有约束力。本案中，大干信用社单方面调整“滞纳金”名称为“违约金”，并未与持卡人通过协议另行约定,且《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中并未规定仅对生效日期之后发行的信用卡具有约束力,故对大干信用社的滞纳金（违约金）诉讼请求，本院不予支持。林礼昌、蔡美秀作为担保人依法承担连带清偿责任。陈春旺、林礼昌、蔡美秀经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。 综上，对大干信用社的诉讼请求，本院部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈春旺应于本判决生效之日起三日内偿还顺昌县农村信用合作联社大干信用社透支借款本金6806.39元，利息8226.57元（截至2020年7月20日，后续利息按《顺昌联社普惠金融（如意）卡使用须知》约定的利率标准和计算方式计算至还清借款之日止）; 二、林礼昌、蔡美秀对上述债务承担连带清偿责任； 三、驳回顺昌县农村信用合作联社大干信用社的其他诉求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费514元，减半收取257元，由被告陈春旺、林礼昌、蔡美秀负担。本案受理费应在本判决生效之日起十日内交纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员  叶文斌 二〇二〇年七月二十日 书记员  傅艳莉 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。