广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0103民初6326号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，职务总经理。委托诉讼代理人：陈明，广东明沃律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄泽滢，广东明沃律师事务所律师。被告：庄瑞红，女，1968年3月9日出生，汉族，住广东省广州市海珠区。被告：林远东，男，1966年11月23日出生，汉族，住广东省广州市海珠区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告庄瑞红、林远东保证保险合同纠纷一案，本院于2020年6月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人黄泽滢到庭参加了诉讼，被告庄瑞红、林远东经依法传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告庄瑞红向原告支付代偿金额1126397.94元；2.判令被告庄瑞红向原告支付保险费1916.64元；3.判令被告庄瑞红向原告支付滞纳金（以代偿金额1126397.94元为基数，按照0.063%/天，自理赔之日2019年10月22日起至被告偿还全部款项之日止）；4.判令被告庄瑞红承担原告需要支付的律师费50000元；5.判令确认原告就所有债务对抵押物【位于：广东省广州市海珠区江燕路晓燕街56号502房，房地产权证号：粤房地权证穗字第××号】的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；6.判令被告林远东对上述债务承担连带清偿责任;7.本案所有诉讼费、保全费等费用由两被告承担。事实和理由：2019年3月6日，被告庄瑞红与案外人中航信托股份有限公司（以下简称案外人中航信托）签订《借款合同》（合同编号：DY20190305003905-001），约定，被告庄瑞红与案外人中航信托签署了编号为DY20190305003905的《个人贷款授信额度合同》，现被告庄瑞红申请使用授信额度项下的贷款，向案外人中航信托借款100万元整，借款用途为生产经营，偿还方式为36期等额本息偿还，借款利率为年利率9.2%。案外人中航信托于2019年3月12日放款100万元。2019年4月26日，被告庄瑞红向案外人中航信托申请了循环动用，循环动用金额为30万元，并与案外人中航信托签订《借款合同》(合同编号：DY20190305003905-005)，合同约定被告庄瑞红向案外人中航信托借款30万元整，借款用途为生产经营，偿还方式为36期等额本息偿还，借款利率为年利率9.2%。案外人中航信托于2019年4月26日放款30万元。2019年3月6日，被告庄瑞红、林远东与原告签订了《最高额抵押合同》(合同编号：DY20190305003905)，约定被告庄瑞红、林远东以其名下位于广东省广州市海珠区江燕路晓燕街56号502房【房地产权证：粤房地权证穗字第××号】为原告在自2019年3月6日至2027年6月14日止的期间内与被告庄瑞红办理各类业务(包括出具保证保险保单)所发生的债权(包括但不限于原告就被告诸类借款所出具保证保险等情绪而发生的债权)提供抵押担保，并对担保范围、担保期限等权利义务进行了具体约定。后被告庄瑞红为该抵押担保办理了相关的抵押登记手续【粤(2019)广州市不动产证明第XX号】。合同中还对担保范围、担保期限等权利义务进行了具体约定。后被告庄瑞红向原告购买了个人借款保证保险，2019年3月6日，原告与被告签订了《关于中国平安财产保险股份有限公司与庄瑞红之关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，原告向被告庄瑞红出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》保险单号为BDDY1903060000192083)。2019年4月26日，原告向被告庄瑞红出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》(保险单号为BDDY1904260000647445)。两份保单均约定被保险人为案外人中航信托，投保人即被告庄瑞红拖欠任何一期借款达到80天，保险人即原告依据保险合同约定向案外人中航信托理赔，原告理赔后，原告有权向被告行使请求赔偿的权利，被告庄瑞红需向原告归还全部理赔款项和未付保费，包括但不限于案外人中航信托对被告所享有的借款债权。原告自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.1%的利息向投保人收取违约金。2019年10月12日，被告庄瑞红逾期偿还借款本金为851827.94元及借款本金为263099.15元的贷款本息，构成重大违约。2019年10月21日，因被告庄瑞红逾期未支付案外人中航信托逾期的借款款项，案外人中航信托要求原告依据《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》向其履行保险责任，2019年10月22日，原告为此共计支付代偿金额1126397.94元。至此，被告尚欠原告保险费1916.64元。根据《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》的约定以及我国《合同法》第八十一条、《物权法》第一百九十二条的规定，原告代被告庄瑞红偿还款项之后，被告庄瑞红应当向原告归还全部理赔款项。同时原告取得对被告庄瑞红所提供的抵押物的抵押权，即原告有权就所有债权对被告庄瑞红位于广东省广州市海珠区江燕路晓燕街56号502房【房地产权证：粤房地权证穗字第××号】的房产拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权。被告林远东为被告庄瑞红的配偶，本案代偿债务发生在被告庄瑞红、被告林远东夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，故被告林远东需对上述债务承担连带清偿责任。现经原告多次催收，两被告均拒不履行上述还款义务。为此，原告为维护自身合法权益，特提起诉讼。被告庄瑞红、林远东未作答辩。原告平安财保公司围绕诉讼请求依法提交了：1.《借款合同》、借款用途声明、服务委托书、电子签名签署确认函、客户贷款确认书、借款发放账户确认书，拟证明被告从案外人中航信托首次借款金额为100万元；2.循环动用知晓书、《借款合同》、借款用途声明，拟证明被告在该授信额度下向案外人中航信托申请循环动用，并签订借款合同，借款30万元；3.《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》、投保单等签署确认函，拟证明被告就《个人贷款授信额度合同》与《借款合同》项下的债务向原告投保，条款约定被告逾期偿还案外人中航信托任何一期借款达到80天，保险公司应当向案外人中航信托进行理赔；4.《最高额抵押合同》，5.申请人承诺书、婚姻关系承诺书、共有及共同债务声明，该两份证据拟共同证明被告为其在2019年3月6日至2027年6月14日止因办理各种业务与平安财产保险股份有限公司产生的债务自愿以其名下房产向保险公司提供抵押担保；6.《保证合同》，拟证明被告就《个人贷款授信额度合同》与《借款合同》项下债务委托平安惠普融资担保有限公司为其提供连带责任保证担保，条款约定被告逾期偿还案外人中航信托任何一期借款达到80天，平安惠普融资担保有限公司应当向案外人中航信托进行承担保证担保责任；7.贷款交易明细，拟证明被告自2019年10月12日起逾期偿还借款、利息、保险费、服务费等款项；8.权益转让书，拟证明原告就被告拖欠案外人中航信托的借款进行了理赔，保证责任已全部履行完毕；9.代偿费用说明，拟证明被告需要偿还的本金、利息、逾期罚息、滞纳金、保险费的计算方式；10.《房地产权证》，11.《不动产登记证明》，该两份证据拟共同证明被告为涉案抵押物的合法产权人；12.《送达地址确认书》，拟证明被告确认其有效送达地址；13.法律服务专项委托合同、律师费发票，拟证明该案件的律师费；14.购销合同，15.收款人的证件、在职证明、营业执照、借款人经营资格情况说明，该两份证据拟共同证明原告是依据被告庄瑞红的指示向案外人支付了款项；16.支付凭证，拟证明原告已向案外人中航信托支付了代偿款项。被告对原告的诉讼请求未作出答辩，没有出庭对上述证据进行质证，亦无提出相反的证据材料予以反驳，上述证据也不存在影响其证明效力的因素，故本院依法予以确认并在卷佐证。根据原告的上述证据及庭审情况，本院认定如下：2019年3月6日，被告庄瑞红向案外人中航信托申请借款，并签订了《借款合同》（合同编号为DY20190305003905-001）。合同约定：被告向案外人中航信托借款100万元用于生产经营，贷款期限共计36个月，36期等额本息，年利率9.2%，贷款采取受托支付方式等。后案外人中航信托于2019年3月12日向被告庄瑞红指定的收款账号发放贷款100万元。同日，被告庄瑞红出具《客户贷款确认书》，载明：本人在平安普惠预授信额度183.1万元，获得贷款100万元；本人已充分知晓每月应还款金额为37213.9元（其中银行本息31892.9元/月、其他费用为5321元/月）等。同日，被告庄瑞红出具《服务委托书》，载明：本人委托案外人平安普惠融资担保有限公司广东分公司（受托方）为本人借款提供保证担保；本人愿意为此向受托方支付服务费；在借款期限内，每月向受托方支付借款本金金额的0.41%作为月服务费等。同日，被告庄瑞红向原告投保个人借款保证保险，并签订《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》（投保单号：TBDY19030600000308958）。原告出具相应《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：BDDY1903060000192083），载明：投保人为被告庄瑞红，被保险人为案外人中航信托；保险期间为自个人借款合同项下借款发放之日起，至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，但最长不超过3年；保险金额为1100000元，绝对免赔比例1%；每月保险费率为0.12%，每月保险费1188元，缴费日期为与借款的每月还款日一致等。该保险单特别约定条款包括：投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，依据约定保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向投保人收取违约金;当投保人或其担保人被刑事立案侦查或涉及诉讼、仲裁、行政处罚或财产被查封、扣押、冻结、扣划，造成财务状况严重恶化影响还款能力的，投保人拖欠任何一期欠款虽未达到约定的期限要求，但保险人有权提前向被保险人进行赔偿等。同日，原告与被告庄瑞红签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：DY20190305003905）约定：被告庄瑞红向原告申请投保保证保险；被告庄瑞红确认和承诺将按约履行相关投保义务，并按时缴纳保费等。同日，原告与被告庄瑞红、林远东签订《最高额抵押合同》约定：被告庄瑞红将其名下的位于广州市海珠区江燕路晓燕街56号502房的房产（不动产权证编号：粤房地权证穗字第××号）向原告提供抵押担保，抵押担保的主债权为原告在自2019年3月6日至2027年6月14日止的期间内与被告庄瑞红办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权等。签订抵押合同后，原告与被告庄瑞红就其名下的位于广州市海珠区江燕路晓燕街56号502房的房产办理了抵押权登记，原告取得不动产登记证明（证明权利或事项为抵押权）。该抵押房产于2019年8月9日被广州市公安局天河区分局依法查封。同日，被告林远东出具《共有及共同债务声明》，载明：其系借款人庄瑞红配偶，同意并确认借款人庄瑞红自2019年3月6日至2027年6月14日期间因未按时偿付借款导致原告向出借人理赔，从而对庄瑞红享有债权，此债权构成夫妻共同债务，同意共同偿还，向原告承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及个人财产予以清偿；并同意借款人庄瑞红提供粤房地权证穗字第××号房产作为抵押担保等。2019年4月26日，被告庄瑞红向案外人中航信托申请借款，并签订了《借款合同》（合同编号为DY20190305003905-005）。合同约定：被告向案外人中航信托借款30万元用于生产经营，贷款期限共计36个月，36期等额本息，年利率9.2%，贷款采取自主支付方式等。后案外人中航信托于当日向被告庄瑞红指定的收款账号发放贷款100万元。同日，被告庄瑞红向原告投保个人借款保证保险，并签订《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》（投保单号：TBDY19042600001017286）。原告出具相应《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：BDDY1904260000647445），载明：投保人为被告庄瑞红，被保险人为案外人中航信托；保险期间为自个人借款合同项下借款发放之日起，至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，但最长不超过3年；保险金额为330000元，绝对免赔比例1%；每月保险费率为0.12%，每月保险费356.4元，缴费日期为与借款的每月还款日一致等。该保险单特别约定条款包括：投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，依据约定保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向投保人收取违约金;当投保人或其担保人被刑事立案侦查或涉及诉讼、仲裁、行政处罚或财产被查封、扣押、冻结、扣划，造成财务状况严重恶化影响还款能力的，投保人拖欠任何一期欠款虽未达到约定的期限要求，但保险人有权提前向被保险人进行赔偿等。后因被告庄瑞红未按期归还上述两笔借款，原告于2019年10月22日向案外人中航信托履行保险责任，通过银行转账向案外人中航信托支付保险赔款851987.03元和263146.93元，共计1115133.96元。案外人平安普惠融资担保有限公司亦于同日向案外人中航信托支付担保款8605.93元和2658.05元。另查明，庭审中原告明确被告从2019年9月13日起至2019年10月21日止的保费共1916.64元未缴纳。原告委托案外人广东明沃律师事务所提起本案诉讼，并实际支付律师费50000元。案外人中航信托（乙方、出借人）与案外人平安普惠融资担保有限公司广东分公司（甲方、保证人）分别于2019年3月6日、4月26日签订《保证合同》，均约定：甲方为被告庄瑞红与乙方之间借款合同项下未能偿还的全部借款本金、利息（包括但不限于利息、罚息、复利等）之和的1%提供保证担保等。本院认为：本案为保证保险合同纠纷。案涉《借款合同》《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》《最高额抵押合同》是各方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告庄瑞红未能依照《借款合同》约定及时足额向案外人中航信托还款已构成违约。原告依照保险合同的约定向案外人中航信托支付保险赔款共计1115133.96元，为被告庄瑞红代偿了相关贷款本息后依约取得追偿的权利。故原告起诉请求被告庄瑞红偿还代偿款，本院予以支持。原告主张的逾期保险费1916.64元、违约金（从理赔之日2019年10月22日起至实际清偿债务之日止，以实际拖欠的代偿款为计算基数，按日利率0.063%的标准计算）亦符合双方的约定，本院予以支持。对于原告多主张的部分代偿金额和违约金，并无事实和法律依据，本院不予支持。关于律师费问题，原告与被告庄瑞红在《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》中并无明确约定律师费的负担问题，故原告要求被告赔偿律师费损失50000元的诉讼请求，因缺乏合同依据，本院不予支持，予以驳回。关于被告林远东责任问题。被告林远东向原告出具《共有及共同债务声明》，表示对被告庄瑞红的案涉债务承担连带清偿责任，故原告要求被告林远东对被告庄瑞红的上述债务承担连带清偿责任，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。被告庄瑞红以其所有的广州市海珠区江燕路晓燕街56号502房的房产向原告提供抵押担保，并办理了房地产他项权证登记手续，故原告依法有权行使抵押物的抵押权，在被告不履行还款义务时，原告有权要求以抵押物折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。被告庄瑞红、林远东经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下：一、被告庄瑞红、林远东于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款1115133.96元；二、被告庄瑞红、林远东于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费1916.64元；三、被告庄瑞红、林远东于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（违约金从2019年10月22日起至实际清偿债务之日止，以实际拖欠的代偿款为计算基数，按日利率0.063%的标准计算）；四、被告庄瑞红、林远东不履行本案债务时，原告中国平安财产保险股份有限公司有权以被告庄瑞红名下的广州市海珠区江燕路晓燕街56号502房的房产折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8217元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担280元，被告庄瑞红、林远东负担7937元（受理费原告已预交，本院不予退回，由两被告迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 涂 君二〇二〇年七月二十九日书记员 梁又千区颖斯