四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1503民初503号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行。住所地：宜宾市南溪区南溪街道龙源路东段208、210、212、214、216、218、220、222、224、226、228号。 负责人：李书霖，职务：行长。 委托诉讼代理人：李平扬，行长助理。 委托诉讼代理人：樊宴伶，公司员工。 被告：秦岚，女，1962年11月5日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 委托诉讼代理人：陈子祥，男，1951年4月30日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 被告：陈子祥，男，1951年4月30日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行（以下简称：农商银行南溪支行）与被告秦岚、陈子祥金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，依法适用简易程序。本案于2020年5月18日公开开庭进行了审理，原告农商银行南溪支行的委托诉讼代理人樊宴伶，被告兼被告秦岚的委托诉讼代理人陈子祥到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告农商银行南溪支行向本院提出诉讼请求:一、请求依法判令被告秦岚立即归还原告借款本金28.5万元及复利、罚息（1.截止2020年5月15日尚欠罚息、复利共计40945.12元；2.罚息计算方式：从2020年5月16日起至本金还清之日止，以借款本金28.5万元为计算基数，按罚息月利率13.430625‰计算；3.复利计算方式：从2020年5月16日起至本息还清之日止，以应还而未还的罚息为计算基数，按罚息月利率13.430625‰计算）；二、判令对拍卖或变卖被告陈子祥的抵押房产价款在《最高额抵押合同》第三条约定的担保范围内优先受偿；三、本案的诉讼费由二被告负担。 事实和理由：2016年12月22日，被告秦岚因消费缺少资金，向原告申请抵押贷款28.5万元，固定月利率8.95375‰，期限一年，采用按季结息、到期一次性还本法，定于2017年12月21日前还清借款本息。被告陈子祥用单独所有的位于南溪街道××单元××号的住房为该笔借款提供抵押担保。合同签订后，原告积极履行了全部义务，但被告却未能按约付息还本，至今仍未清偿借款本息。原告认为，原被告之间签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》合法有效的，原告已按合同约定向被告发放了贷款，但被告却未能按约偿还本息，被告的行为已构成违约。原告为维护自身的合法权益，遂诉讼至人民法院，请求法院支持原告的诉讼请求。 被告秦岚辩称，被告秦岚在原告处借款28.5万元是事实，借款到期未还，利息也欠了一段时间，具体时间记不清了，大概2019年6月份左右被告一次性把利息付清了，只是未还本金。原告起诉之前，被告打算把房子卖了还清原告处借款，结果今年遇到了疫情，房子就一直没卖出去，所以造成到现在都还未还原告借款。希望法院做调解工作，给被告一点时间，在今年春节前把房子卖了用来原告借款，被告没有赖账的意思。 被告陈子祥辩称，这笔贷款当时贷的29万元，转贷的时候还了5000元本金，所以只有28.5万元贷款。被告陈子祥用自己位于南溪区的房子为借款28.5万元做抵押担保是事实，借款实际是被告陈子祥用的，利息是还清了的，大概还了4万元左右，本金没有还给银行是事实，是因为房子没有卖出去，导致借款拖至现在未偿还。被告从来没有想过不还银行钱。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据：1、原告营业执照、负责人身份证明书，四川银保监局筹备组关于同意宜宾农村商业银行股份有限公司开业的批复，两被告的身份证复印件。证明原被告的主体适格；2、《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、四川省农村信用社抵（质）押物品清单，国土证和房产证复印件，借款借据复印件，送达地址确认书复印件两份。证明被告向原告借款28.5万元的事实，并用被告陈子祥单独所有位于南溪区的房屋为该笔贷款提供做最高额抵押担保的事实；3、还款明细一张。证明被告于2018年9月21日之后开始拖欠利息，于2019年8月21日支付了罚息和利息共计32003.68元。被告秦岚、陈子祥对上述证据均无异议。被告秦岚、陈子祥未提交证据。原告提交的主要证据虽系复印件，但均为原告单位加盖鲜章，且证据之间能形成证据锁链，被告秦岚、陈子祥对上述证据亦无异议，故本院根据相关法律依据对上述证据予以确认并存卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年12月22日，被告秦岚与原告签订《个人借款合同》向原告借款29万元用于住房装修，借款期限2014年12月22日至2015年12月21日。该笔借款的担保方式为抵押。 2014年12月22日，被告陈子祥（甲方）与原告（乙方）签订了《最高抵押合同》，合同主要约定：鉴于乙方为秦岚（下称“债务人”）连续办理下列第（一）项授信业务而将要（及或已经）与债务人在2014年12月22日至2017年12月21日期间（下称债权确定期间）签订人民币资金借款合同、银行承况协议、信用证开证合同、出具保函协议及／或其他法律性文件（在债权确定期间签订的上述合同、协议及／或其他法律性文件下称主合同）。（一）发放人民币（二）……甲方愿意为债务人在主合同项下的一系列债务提供最高额抵押担保。抵押担保财产为陈子祥单独所有的位于南溪街道××单元××号的房屋［宜房产权证南溪区字第××号、南国用（2014）第××号］。担保责任范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用）。本最高额抵押项下担保责任的最高额限额为人民币29万元。如甲方根据合同履行担保义务，该最高额按履行的金额相应递减。主合同项下的贷款、垫款、利息、费用或乙方的任何其他债权的实际形成时间即使超出债权确定的期间，仍然属于本最高额抵押的担保范围。主合同项下的债务履行期限届满日不受债权确定期间届满日的限制。甲方同意，乙方与债务人签订主合同或对主合同进行任何变更（包括但不限于延长债务履行期限或增加债权本金金额），均无需通知甲方，甲方仍应在本合同约定的最高额以及担保范围内承担担保责任。 2014年12月23日，原被告在宜宾县房地产管理局就案涉抵押房产办理了他项权抵押登记（房他证南溪区字第××号），房屋他项权人登记为宜宾南溪农村商业银行股份有限公司汇丰支行，抵押约定期限登记为2014年12月22日至2017年12月21日，他项权利种类登记为最高额抵押，债权数额登记为29万元。 2016年12月22日，被告秦岚以房屋装修缺少资金为由向原告申请贷款（转贷），双方签订了《个人借款合同》，主要约定：借款额度28.5万元，借款额度支用有效期间自2016年12月22日至2017年12月21日，固定月利率8.95375‰，贷款逾期罚息利率为贷款利率上浮50%。起息日指本合同项下首次发放贷款之日。贷款利息自贷款发放之日计算，按日计息，如甲方不能按照合同的结息日付息，则自次日起计收复利。实行固定利率的贷款，结息时，按约定的利率计算利息。采用按季结息、任意还本法。借款担保方式为抵押担保。甲方未按时还清借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。 2016年12月22日，原告向被告秦岚发放了借款28.5万元。《借款借据》上载明：借款金额28.5万元，借款日期2016年12月22日，借款到期日期2017年12月21日，执行固定月利率8.95375‰，还款方式为按季结息、到期一次性还本法。 借款期间，被告秦岚未全部按约定支付利息，借款于2017年12月21日到期后，被告秦岚未归还本金,分别于2018年9月20日支付了部分差欠的罚息、复利和利息、2019年8月21日结清了所欠利息和支付了部分差欠的罚息、复利。原告提交的还款明细和清单显示：截止2020年5月15日尚欠本金罚息37362.95元、复利3582.17元，共计40945.12元。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。《个人借款合同》、《最高额抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的禁止性约定，合法有效，对双方当事人均具有约束力。合同签订后，原告已按约向被告秦岚发放了借款，被告秦岚未按约定归还借款本金及利息，其行为已违约，应按照合同约定承担违约责任，归还原告借款本金并支付利息、复利和罚息；原告主张逾期利息计收复利，根据《人民币利率管理规定》第21条规定，“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”。本院认为，其中应当计算复利的利息指的是贷款期内不能按期支付的利息，而并非是对贷款逾期后的逾期利息计算复利。对于本案《个人借款合同》中关于计收复利约定，“贷款利息自贷款发放之日起计算。……如甲方不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利”、“对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。”，本院认为，上述应计算复利的利息，同样指的是贷款期内不能按期支付的利息，而并非是对贷款逾期后的逾期利息计算复利。因此，原告主张逾期利息计算复利的请求不符合合同约定和法律、法规规定，本院不予支持。 根据被告陈子祥与原告签订的《最高额抵押》合同约定，被告秦岚本次贷款28.5万元系在被告陈子祥与原告约定的抵押担保的范围内（最高额按履行的金额相应递减），被告陈子祥自愿用案涉抵押房产为本案贷款本息提供最高额抵押担保，并办理了他项权抵押登记，抵押登记合法有效，抵押权人有权行使抵押权，被告陈子祥应按照《最高额抵押合同》的约定在最高限额人民币28.5万元内依法承担抵押担保责任。 综上，原告请求被告秦岚归还欠款本金、支付欠付的复利、罚息以及请求被告陈子祥按照《最高额抵押合同》约定承担抵押担保责任，不违反原被告之间的合同约定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条、第二百零三条、第二百零七条《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条之规定，判决如下： 一、被告秦岚于本判决生效之日起二十日内归还原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行借款本金28.5万元； 二、被告秦岚于本判决生效之日起二十日内支付原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行复利、罚息（计算方法：1.截止2020年5月15日的复利、罚息共计40945.12元；2.从2020年5月16日起至本金还清之日止的罚息，以应还未还的本金为基数，按月利率13.430625‰标准计算）； 三、原告宜宾南溪农村商业银行股份有限公司南溪支行在《最高额抵押合同》约定的担保范围内对被告陈子祥所有的位于宜宾市南溪区的房屋［宜房产权证南溪区字第××号、南国用（2014）第××号］以拍卖、变卖所得的价款在最高额抵押限额28.5万元内优先受偿； 四、驳回原告宜宾南溪农村商业银行股份有限公司南溪支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5576元，依法减半收取2788元，由被告秦岚负担。 如不服本判决，可于本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员  向荣 二〇二〇年七月十七日 书记员  陈诚