广西壮族自治区灌阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0327民初410号 原告：广西灌阳农村商业银行股份有限公司，住所地广西壮族自治区灌阳县灌阳镇灌江北路140号。统一社会信用代码：91450300499189665K。 法定代表人：王登富，董事长。 委托诉讼代理人：李利军，广西中纬律师事务所律师。 被告：黄某（系借款人周祥刚之妻），女，个体工商户，1982年5月24日出生，汉族，住广西壮族自治区兴安县。 被告：周晋福（系借款人周祥刚之父），男，1948年7月15日出生，汉族，住广西壮族自治区兴安县湘漓镇信用社白塘信用社005号。现住广西壮族自治区兴安县。 被告：刘定秀（系借款人周祥刚之母），女，1949年9月6日出生，汉族，住广西壮族自治区兴安县湘漓镇洲上村委会石碑村064号。现住广西壮族自治区兴安县。 被告：周姗姗（系借款人周祥刚之女），女，2000年6月19日出生，桂林电子科技大学学生，汉族，住广西壮族自治区兴安县兴安镇城区秦皇路7号。现住广西壮族自治区兴安县。 被告周姗姗委托诉讼代理人：唐新华（系被告周姗姗继父），1969年4月23日出生，汉族，兴安县委编制办公务员，广西壮族自治区兴安县兴安镇教育路138号。 被告：周某1（系借款人周祥刚之子），男，2017年1月13日出生，汉族，住广西壮族自治区兴安县。 被告：周某2（系借款人周祥刚之子），男，2017年1月13日出生，汉族，住广西壮族自治区兴安县。 被告周某1、周某2的法定代理人：黄某（系被告周某1、周某2之母），女，1982年5月24日出生，汉族，住广西壮族自治区兴安县。 原告广西灌阳农村商业银行股份有限公司（以下简称：灌阳农村商业银行）与被告黄某、周晋福、刘定秀、周姗姗、周某1、周某2金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告灌阳农村商业银行的委托诉讼代理人李利军，被告周某1、周某2的法定代理人暨被告黄某，被告周姗姗的委托诉讼代理人唐新华到庭参加诉讼，被告周晋福、刘定秀经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告灌阳农村商业银行向本院提出诉讼请求：1.解除原告和周祥刚于2018年5月17日签订的《个人借款合同》;2.判令六被告连带偿还借款本金200,000元及利息14763.06元（利息暂计算至2020年4月28日止，该日后顺延计息），合计214,763.06元;3.原告对周祥刚提供的本案质押物折价或拍卖、变卖所得的价款就上述债务优先受偿；4.本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2018年5月17日,被告黄某之配偶，被告周姗姗、周某1、周某2之父，被告周晋福、刘定秀之子周祥刚因房屋装修需要流动资金向原告申请借款，原告与周祥刚签订《个人借款合同》（合同号:324902183029822）。合同约定：周祥刚借款金额200,000元，借款期限三年，借款时间自2018年5月17日至2021年5月17日，借款利率按贷款发放日中国人民银行人民币贷款基准利率4.75%上浮10%，执行年利率5.225%。用途为装修。周祥刚以其持有的广西兴安农村合作银行129831股股金为上述借款提供质押担保,并于同日签订《质押担保合同》与《借款偿还承诺书》和《借款质押承诺书》。上述合同签订后，原告依合同约定履行了贷款义务，于2018年5月7日将200,000元支付到周祥刚的账户。截止2020年3月29日，尚欠本金200,000元及利息14,763.06元（利息暂计算至2020年4月28日止，该日后顺延计息），合计欠本息214,763.06元。 原告认为：根据《个人借款合同》第十条10.5之约定，借款人连续或累计三期（含三期）未足额偿还借款本息的，贷款人有权宣布合同提前到期，借款人周祥刚从于2019年3月开始拖欠利息，至今已12个月因此请求法院解除借款合同。被告黄某作为死者周祥刚的配偶，因该债务是用于家庭生活，应对其在夫妻关系存续期间的债务承担连带责任，其他五被告作为债务人及质押人的继承人，在其继承了遗产的范围内，应对被继承人周祥刚的债务承担连带清偿责任，故原告为维护自身合法权益，依法提起诉讼，恳请法院支持原告的诉讼请求。 被告黄某辩称，周祥刚在2018年5月17日向原告借款200,000元是事实，周祥刚去世后，因小孩还小，老人身体也不好，被告没有偿还借款的能力的。同意处理本案质押物偿还原告借款本息。 被告周姗姗辩称，被告周姗姗系李蔚萍和周祥刚婚生女儿，李蔚萍和周祥刚协议离婚，离婚协议上注明了该股金的归属，而黄某与周祥刚于2012年6月登记结婚。兴安县信用合作银行出具的证明证实周祥刚入股、增加入股及接受他人转让股时间分别于2007年7月26日、2009年12月28日、2011年4月2日，都是在李蔚萍与周祥刚登记结婚之后、黄某和周祥刚登记结婚之前，因此该股票是属于周祥刚的婚前财产。周姗姗一直随母亲李蔚萍生活，她没有得到200,000元贷款的任何受益，而黄某在此抵押贷款共同债务人栏、股权处置承诺书和质押物清单上都签了名，是属于黄某和周祥刚夫妇共同的债务，且用于周祥刚和黄某生活开支（装修房屋），受益人是周祥刚和黄某，故用周祥刚与李蔚萍结婚期间购买的全部股金来偿还周祥刚与黄某结婚期间的200,000元债务实为不妥。因此，被告周姗姗认为黄某无权使用该股票抵押贷款，也无权享受拍卖该股票偿还属于她那一半债务的优先条件。 被告周晋福、刘定秀未到庭参加诉讼，亦未提供书面答辩。 本院经审理认定事实如下：周祥刚因房屋装修需要流动资金向原告申请借款，原告与周祥刚于2018年5月17日签订《个人借款合同》。合同约定：周祥刚借款金额200,000元，用途为房屋装修；借款期限36月，自2018年5月17日至2021年5月17日止；借款利率按贷款发放日中国人民银行人民币贷款基准利率4.75%上浮10%，执行年利率5.225%；按季结息，到期还本；违约责任：借款人连续或累计三期（含三期）未足额偿还借款本息的贷款人有权宣布本合同提前到期，行使担保权。周祥刚作为借款人在合同上签名，原告合同上加盖公章。 2018年5月17日，周祥刚、被告黄某与原告签订《质押担保合同》与《借款质押承诺书》。质押合同约定：周祥刚与被告黄某自愿以周祥刚持有的广西兴安农村合作银行129831股股金为周祥刚借款200,000元提供质押担保，质押担保范围：主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权和担保权的费用；特别约定：有下列情形之一的，质权人有权要求出质人承担担保责任。（2）、质权人依照主合同约定或者国家法律法规规定解除主合同；（7）、债务人、出质人死亡、被宣告失踪或者被宣告死亡；周祥刚与被告黄某在《质押担保合同》上签名。双方于2018年5月17日在广西兴安农村合作银行办理了《质押物清单》、《股金质押登记确认书》、《广西灌阳农村商业银行股份有限公司有价证券质押贷款质押物登记止付通知书》。 周祥刚与被告黄某还在《借款偿还书》、《股权处置书承诺书》上签名，保证按期归还并承诺用家庭财产及家庭收入来偿还贵行的所有借款，借款人到期不能归还贷款本息，贷款人有权处理质押物，从中优先受偿。 合同签订后，原告依合同约定于2018年5月7日将200,000元支付到借款人周祥刚62×××35的账户中。至2019年3月22日，归还利息6357.16元，该借款从2019年3月开始拖欠利息已超过四期，截止2020年3月29日，尚欠借款本金200,000元、利息14,763.06元（利息暂计算至2020年4月28日止，该日后顺延计息），合计214,763.06元。 2018年12月12日，借款人周祥刚在工作中突然去世。周祥刚系被告黄某之配偶，被告周姗姗、周某1、周某2之父，被告周晋福、刘定秀之子。周祥刚去世前没有遗嘱，六被告系周祥刚的第一顺位继承人。周祥刚的主要遗产有：本案的股金、兴安县金桔巷9号的房子、住房公积金、兴安县日月睿城2栋2单元302室住房一套、桂林清华园小区56栋住房一套等。 本院认为，原告灌阳农村商业银行与借款人周祥刚签订的《个人借款合同》、《质押担保合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律规定，合法有效，双方当事人应当按照合同的约定履行各自的义务。原告灌阳农村商业银行依合同约定向周祥刚发放贷款200,000元，借款人周祥刚应依约按季归还借款利息。由于借款人周祥刚在2018年12月12日突然去世，导致该笔贷款从2019年3月开始拖欠利息已超过四期，截止2020年3月29日，共计拖欠利息14,763.06元，已经构成根本违约，原告灌阳农村商业银行有权按照《个人借款合同》的约定，宣布贷款提前到期，解除《个人借款合同》并要求提前偿还全部未还的本金200000元，以及按合同约定支付利息14,763.06元（利息暂计算至2020年4月28日止，该日后顺延计息），合计214,763.06元，符合法律规定，本院予以支持。 被告黄某作为借款人周祥刚配偶，在《质押担保合同》上签字，并在《借款偿还书》、《股权处置书承诺书》上签名，证明被告黄某对借款人周祥刚向原告灌阳农村商业银行贷款是知悉并同意的，且涉案贷款发生在夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十六条“夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任”之规定，被告黄某应对涉案债务承担共同偿还责任，现借款人周祥刚已去世，故涉案债务应由被告黄某偿还。被告黄某辩称借款未按借款用途使用，不是夫妻共同债务，没有提供相关证据证实，故被告黄某的该项答辩意见本院不予采纳。 借款人周祥刚在贷款期间去世，去世时没有遗嘱，故其遗产应按照法定继承处理，被告周晋福、刘定秀、周姗姗、周某1、周某2作为借款人周祥刚的第一顺序继承人，其在诉讼期间并未做出放弃继承借款人周祥刚遗产的意思表示，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条“继承财产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。”之规定，故被告周晋福、刘定秀、周姗姗、周某1、周某2在继承借款人周祥刚的遗产价值范围内承担清偿涉案债务的责任。 借款人周祥刚生前以其名下的广西兴安农村合作银行129831股股金为原告灌阳农村商业银行200,000元借款提供质押担保，双方签订的《质押担保合同》是当事人双方的真实意思表示，合法有效。因农村合作银行的股金质押不属于工商行政管理部门股权出质登记的范围，故无法到工商管理部门办理股金出质登记，只能在股金发行机构广西兴安农村合作银行办理相关质押手续。广西兴安农村合作银行出具的《质押物登记止付通知书》、《股金质押登记确认函》均载明“未经广西灌阳农村商业银行股份有限公司书面同意，我单位保证不为出质人办理质押物出售、转让、再质押和其他影响行使质押权的手续”，因此借款人周祥刚生前质押的广西兴安农村合作银行的股金129831股不能再进行流通，即无法转让、再质押该股权，已经起到保障质权人的质权能够顺利得以实现及预防再质押、转让的可能，根据最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第一百零三条第三款“以非上市公司的股份出质的，质押合同自股份出质记载于股东名册之日起生效”之规定，因此可以认定本案质权已经设立。根据《中华人民共和国物权法》第二百二十九条及第二百零八条的规定，原告灌阳农村商业银行对借款人周祥刚名下的广西兴安农村合作银行129831股股金折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第二百零八条、第二百一十九条、《中华人民共和国继承法》第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告广西灌阳农村商业银行股份有限公司与借款人周祥刚于2018年5月17日签订的《个人借款合同》； 二、被告黄某于判决生效之日起十日内返还原告广西灌阳农村商业银行股份有限公司借款本金200,000元、利息14,763.06元（利息暂计算至2020年4月28日止，该日后顺延计息），合计214,763.06元； 三、被告周晋福、刘定秀、周姗姗、周某1、周某2于判决生效之日起十日内，在继承周祥刚遗产价值范围内承担上述第二项还款责任； 四、原告广西灌阳农村商业银行股份有限公司对借款人周祥刚质押的广西兴安农村合作银行129831股股金折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4521元，减半收取2261元，由被告黄某、周晋福、刘定秀、周姗姗、周某1、周某2负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于桂林市中级人民法院。 审 判 员 熊珍生 二〇二〇年七月十三日 代书记员 盘春丽 附相关法律规定： 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第二百零八条为担保债务的履行，债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，债权人有权就该动产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，交付的动产为质押财产。 第二百一十九条债务人履行债务或者出质人提前清偿所担保的债权的，质权人应当返还质押财产。 债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，质权人可以与出质人协议以质押财产折价，也可以就拍卖、变卖质押财产所得的价款优先受偿。 质押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国继承法》 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十六条夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。