河南省偃师市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0381民初2009号原告：河南偃师农村商业银行股份有限公司，住所地河南省偃师市商都路65号。统一社会信用代码：91410300716727520B。法定代表人：滕中亮，男，该公司董事长。委托诉讼代理人：李雷，男，该公司城中支行行长，特别授权。委托诉讼代理人：葛勇，男，河南开物律师事务所律师，特别授权。被告：杨伟，男，1983年1月6日出生，汉族，住河南省偃师市。被告：王瑞雪，女，1982年3月15日出生，汉族，住河南省偃师市。二被告共同委托诉讼代理人：牛亚楠，女，河南诺然律师事务所律师，特别授权。被告：乔瑞军，男，1985年1月1日出生，汉族，住河南省偃师市。被告：裴利利，女，1984年12月28日出生，汉族，住河南省偃师市。二被告共同委托诉讼代理人：李宏杰，男，河南铭志律师事务所律师，特别授权。原告河南偃师农村商业银行股份有限公司（简称偃师农商银行）与被告杨伟、王瑞雪、乔瑞军、裴利利金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告偃师农商银行的委托诉讼代理人李雷、葛勇及被告杨伟、王瑞雪的共同委托诉讼代理人牛亚楠，被告乔瑞军、裴利利及其共同委托诉讼代理人李宏杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。偃师农商银行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告杨伟、王瑞雪偿还欠原告借款本金30万元及所欠利息，2019年1月25日至2020年1月25日贷款合同期内，按照8.91‰计算，2020年1月26日至借款本金还清之日，利率按照13.365‰计算；2、乔瑞军、裴利利承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2019年1月25日，杨伟与原告签订借款合同一笔，金额30万元，贷款月利率8.91‰，到期日为2020年1月25日。同日，原告与担保人乔瑞军签订了该笔借款的连带责任担保合同，与王瑞雪签订了借款人配偶承诺书，与裴利利签订了担保人配偶承诺书。由于该笔贷款到期后无法收回，我行信贷管理人员多次催收贷款无果，已偿还借款利息8364.93元，至今尚欠我行借款本金30万元及利息。被告杨伟、王瑞雪辩称，1、被告杨伟、王瑞雪并不是贷款的实际使用人，也不是贷款的实际还款人，该笔贷款系被告杨伟表姐王巧杯实际使用，并支付利息，二被告对贷款的偿还情况并不知情，接到法院诉讼文书后已多次协商要求王巧杯结清还款，这情况原告知情。2、该笔贷款签订的有保证合同，担保人乔瑞军、裴利利对该笔贷款承担连带保证责任，且未过保证期限，该担保人系经被告姐夫牛学清介绍进行担保，因此，该笔贷款由两名担保人承担连带还款责任。被告乔瑞军、裴利利辩称，原告所称的“担保合同”签订时答辩人不存在为他人提供担保的真实意愿，该合同不产生担保合同的法律效力，更何况原告未向借款人杨伟提供真实借款，涉案担保合同无效，原告要求答辩人承担担保责任，缺乏事实和法律依据，请依法驳回原告对答辩人的诉讼请求，并将本案涉嫌违法发放贷款罪或诈骗罪的犯罪线索移交公安机关处理。1、答辩人不存在为他人提供担保的真实意愿。2019年1月18日，答辩人夫妇到原告偃师市农商银行办理贷款手续时，原告的信贷员张建红让答辩人填写了一堆材料，他向答辩人强调不用看资料内容，让答辩人只管签名即可。因为答辩人之前曾通过张建红办理过贷款，出于对他的信任，就没有查看这些资料的内容，按照他的要求，在那些资料上签了字。当时答辩人一直认为是给自己办理贷款的材料。后来才知道他们把案涉担保的材料夹杂在答辩人的贷款材料中，让答辩人签了字。张建红当时也没有告知过答辩人为他人提供担保的事实，其利用答辩人处于借款方的弱势地位，采取违规操作、弄虚作假的手段骗取答辩人的签字，答辩人根本不存在为他人提供担保的意愿，答辩人不应承担担保责任。2、原告未按合同约定履行向杨伟发放贷款的义务，答辩人不应承担担保责任。后来答辩人得知杨伟实际并未收到本案的涉案款项，他也并非实际借款使用人，该借款的实际使用人为“学清”，而原告当时对此情况明知，并对答辩人及杨伟都刻意隐瞒。原告利用杨伟的名字与其签订了借款合同，实际并未按合同约定向杨伟提供贷款。原告的工作人员利用自身的管理漏洞，及作为贷款人的强势地位，采取欺诈手段，恶意损害国家及第三人的利益，由此产生贷款不能收回的法律后果，理应由原告自身承担。同时，因原告并未实际履行主合同义务，答辩人也没有义务承担担保责任。3、涉案借款合同及担保合同无效，答辩人不承担担保合同的法律责任。原告采取欺诈的手段签订借款合同及担保合同，使超过30万的款项至今未追回，严重损害了国家利益，依据《合同法》第52条第一款的规定，应认定为无效合同；同时，原告工作人员与借款合同的实际使用人“学清”恶意串通损害国家及第三人（答辩人及杨伟）的合法权益，依据《合同法》第52条第二款的规定应为无效合同。答辩人据此不应承担担保责任。另外，原告工作人员的上述行为已涉嫌违法发放贷款罪或诈骗罪，请将该犯罪线索移交公安机关处理。综上：答辩人认为，原告要求答辩人承担担保责任，缺乏事实和法律依据，请依法驳回原告对答辩人的诉讼请求，并将本案中犯罪线索移交公安机关处理。同时，从杨伟的答辩意见可以看出，杨伟拒绝承担还款责任，而要求答辩人承担担保责任，该意见可以推定出杨伟与原告事前存在恶意串通的事实。由此造成损害答辩人利益的后果，该责任应由原告与杨伟共同承担。本院组织当事人进行了证据交换和质证，根据当事人的举证、质证情况及在庭审中的陈述，本院认定下列事实：2019年1月16日，杨伟向偃师农商银行提出借款申请，申请借款30万元。同日，王瑞雪向偃师农商银行出具借款人配偶承诺书，承诺将与杨伟共同承担该笔借款的偿还义务；乔瑞军向偃师农商银行出具担保承诺书，承诺为杨伟的30万元借款提供连带责任保证担保；裴利利向偃师农商银行出具担保人配偶承诺书，同意担保人与偃师农商银行签署的合同或文件全部条款并承诺受该条款的约束，同时自愿对上述贷款承担连带责任保证担保。2019年1月25日，偃师农商银行（贷款人）与杨伟（借款人）签订最高额个人借款合同一份，主要内容为：1、借款人向贷款人申请从2019年1月25日至2020年1月25日期间内连续借款，连续借款累计最高未清偿借款余额不超过人民币叁拾万元整；2、本合同项下的贷款期限为12个月，自2019年1月25日起至2020年1月25日，实际借款日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准；3、贷款月利率为8.91‰，在借款期限内，该利率保持不变，不分段计息；4、按月结息，结息日固定为每月的第20日；5、逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%，挪用贷款罚息按原借款利率基础上加收100%；6、本合同项下贷款支付方式采用自主支付。同日，偃师农商银行（债权人）与乔瑞军（保证人）签订最高额保证合同一份，主要内容为：为确保杨伟（债务人）与债权人在2019年1月25日至2020年1月25日的期间内连续签署的一系列合同的切实履行，保障债权人债权的实现，保证人愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供保证。1、担保主债权为债权人对债务人授信的累计未清偿余额在债权发生期间内最高不能超过人民币叁拾万元整。2、保证人担保的范围包括主合同项下债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。3、保证方式为连带责任保证。如债务人不按主合同的约定偿付借款本息和相应的费用，债权人有权直接向保证人追偿。4、保证期间为主债务履行期限届满之日后二年止。借款合同签订当日，偃师农商银行将贷款30万元转入杨伟账户，借款期间，偃师农商银行收取了部分利息，贷款到期后被告未归还借款本息。截止2020年7月13日，偃师农商银行一共收取利息8364.93元。另查明，自2017年开始，杨伟在原告处的贷款一直由乔瑞军提供担保。诉讼中，被告乔瑞军、裴利利提供录音资料证明杨伟贷款时其与杨伟不认识。本院认为，被告杨伟由被告乔瑞军担保向原告偃师农商银行借款30万元这一法律事实，有原告提交的借款申请、担保承诺书、最高额借款合同、最高额保证合同、贷款付出凭证、借款借据等为据，本院予以认定。被告王瑞雪向原告出具借款人配偶承诺书，该借款应为其夫妻共同债务，王瑞雪对借款本息应当承担共同偿还责任。被告杨伟、王瑞雪辩称借款非其所用，其不应承担偿还责任，本院认为，杨伟与原告签订借款合同后，原告按照约定将款项转入杨伟账户，杨伟收到款项后是本人使用还是交给别人使用，系杨伟对自己民事权利的处分，不影响杨伟借款人的身份，杨伟作为借款合同的借款人应当承担归还借款本息的义务。原告诉求被告杨伟、王瑞雪归还借款本金及逾期利息，符合合同约定，予以支持。被告乔瑞军、裴利利辩称与杨伟不认识，没有为杨伟提供担保的意思表示，系原告的信贷员采取欺骗手段诱骗其在担保承诺书、最高额保证合同、担保人配偶承诺书上签名，对此本院认为，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，没有证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利的后果。二被告没有提供证据证明原告的信贷员采取欺骗手段骗取其在相关贷款材料上签名，应当承担举证不能的法律后果。其次，二被告作为完全民事行为能力人，应当预见到在贷款材料上签名的法律后果，在签名前应当对相关材料认真核对，尽到审慎注意义务，否则应当对自己的过失行为承担责任。第三，自2017年开始，被告连续三年为杨伟的借款提供担保，现称受原告信贷员欺骗在贷款保证材料上签名，违背了一般社会公众的正常认知。综上，对被告所辩不予采纳。被告乔瑞军、裴利利应当对借款本息及债权人实现债权的相关费用承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告杨伟、王瑞雪于判决生效之日起5日内归还原告河南偃师农村商业银行股份有限公司借款30万元及利息（以30万元为基数，自2019年1月25日至2020年1月25日，按照月利率8.91‰计付；自2020年1月26日至借款本金还清之日，按照月利率13.365‰计付；履行时扣除已付利息8364.93元）。二、被告乔瑞军、裴利利对上述借款本息承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2900元，由被告杨伟、王瑞雪负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于洛阳市中级人民法院。审判员  张西贤二〇二〇年七月二十一日书记员  褚静静