福建省晋江市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0582民初5338号 原告:福建晋江农村商业银行股份有限公司石化支行，住所地晋江市青阳街道金溪路3号鸿达大厦一楼，统一社会信用代码91350582589577960Y。 负责人:高志杰，该支行行长。 委托诉讼代理人：王长庚，男，该支行员工。 委托诉讼代理人：陈源峰，男，福建晋江农村商业银行股份有限公司员工。 被告：翁金照，男，1985年12月3日出生，汉族，住所地晋江市。 被告：吴小勤，女，1990年10月1日出生，汉族，住所地南安市。 被告：许丽旋，女，1984年12月24日出生，汉族，住所地晋江市。 原告福建晋江农村商业银行股份有限公司石化支行与被告翁金照、吴小勤、许丽旋信用卡纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月29日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人陈源峰到庭参加诉讼，被告翁金照、吴小勤、许丽旋经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.被告翁金照偿还原告普惠金融卡透支本金286099.6元以及已欠的透支利息181187.34元（截至2020年4月21日）、滞纳金（违约金）1607629.9元，并自2020年4月22日起至实际清偿全部款项之日止按双方合同约定标准计付透支利息、违约金；2.被告吴小勤、许丽旋对被告翁金照上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告翁金照于2015年4月16日向原告申请办理福万通普惠金融卡，并填写《福建农村信用社福万通普惠金融卡申请表》《晋江农商银行福万通普惠金融卡（卡好贷）使用须知》及《升降级账户约定协议》各一份，同时声明充分了解并清楚知晓该信用卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规定。使用须知及领用合约主要约定：卡好贷收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金，用卡好贷透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，转账、消费属透支；甲方（翁金照）须在还款期限内全额还清所有费用，甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方（原告）有权依法向持卡人催收，乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。被告吴小勤、许丽旋于2015年4月20日与原告签订《晋江农商银行福万通普惠金融卡（卡好贷）担保协议》，自愿为被告翁金照申请的福万通普惠金融卡（卡好贷）承担连带责任保证；担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡（卡好贷）而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、透支手续费、超限费、滞纳金（违约金）、追索费等；保证期间为被担保人福万通普惠金融卡（卡好贷）项下债务履行期限届满之日起两年。原告于2015年5月17日审批通过被告翁金照的用卡申请，向其发放卡号为62×××09的普惠金融卡，信用额度为300000元，有效期限为1年。此后，被告翁金照持该普惠金融卡进行预借现金或消费刷卡等，但并未能按约定的还款日还款。另，2016年11月10日，为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发［2016］11号），福建省农村信用社联合社对部分贷记卡服务项目进行调整公告，调整了《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”。 被告翁金照、许丽旋、吴小勤未作答辩。 为证明其主张，原告提供《福万通贷记卡申请表》《晋江农商银行卡好贷使用须知》《卡好贷升降级账户约定协议》《晋江农商银行福万通普惠金融卡（卡好贷）担保协议》《账户余额查询及交易明细查询》《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》等证据予以证明。 本院认为，被告翁金照、吴小勤、许丽旋未作答辩，亦未进行举证及提出质证意见，视为放弃相应的诉讼权利。原告提交的证据，除了调整公告以外，来源合法，内容真实，与本案事实具有关联性，对其证明力均予以确认。对于调整公告，因未能举证证明与被告翁金照明确协商约定违约金的相关收取方式和标准，也未能证明被告翁金照对此予以明确同意，该调整公告仅是原告的单方意思表示，不能作为本案定案依据，对其证明力本院不予认定。 经举证、认证，本院经审理查明的事实与原告主张的事实一致。另查明，首次申请透支手续费率为10.5‰，透支费率适用档次分别有7.5‰、8.25‰、9‰、9.75‰、10.5‰、11.25‰、12‰、13.5‰和15‰共9档，以季度日均存款及授信、用信额度相对应的等级确定；按月付息，随借随还，利息支付时间为每月账单日（即每月21日）起25天内，超出还款期限的，应该支付滞纳金。信用卡产生的透支本金、利息等费用的最后还款日，为最长使用期限到期月份的账单日起第25天。滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%计收，最低5元。2017年1月1日之前产生的滞纳金数额为108541.22元。 本院认为，被告翁金照向原告申领福万通贷记卡，并透支消费逾期未还，已构成违约，原告据此请求被告翁金照偿还信用卡透支本金286099.6元及相应的透支利息，符合法律规定和合同约定，应予支持。对于原告请求的滞纳金（违约金），鉴于中国人民银行自2017年1月1日起才取消信用卡滞纳金，原告诉请的2017年1月1日之前产生的滞纳金，符合合同约定，本院予以支持。但对2017年1月1日之后产生的违约金，原告虽于2016年11月10日在其官网上发布公告，将“滞纳金”调整为“违约金”，但未能证明与被告翁金照协商约定违约金的相关收取方式和标准，故对原告请求的该部分违约金不予支持。同时，本案信用卡使用期限届满后，原告以总欠款金额的5%/月计付滞纳金，2017年1月1日之前产生的滞纳金达到108541.22元，另外还按照10.5‰/月标准计算透支利息，由此产生的费用过高，显著背离实际损失，参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（法发[2017]22号）第二条规定，本院对原告请求的透支利息、滞纳金依法在年利率24%范围内予以支持，超出部分不予支持。关于被告吴小勤、许丽旋的保证责任问题，本案信用卡自2015年5月17日审批通过，使用期限为1年，即截至2016年5月17日；案涉信用卡项下所产生债务的最后还款期限，为使用期限到期月份的账单日起第25天，即2016年7月15日，意味着本案主债务履行期限届满之日可认定为2016年7月15日；本案约定的保证期间为主债务履行期限届满之日起两年，即截至2018年7月15日，而原告时至2020年5月21日才提起诉讼，也未提供证据证明保证人自愿继续履行保证责任，故可认定本案已超出保证期间，被告许丽旋、吴小勤可免除保证责任，本院对原告要求被许丽旋、吴小勤承担保证责任的诉请不予支持。被告翁金照、吴小勤、许丽旋经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告翁金照应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建晋江农村商业银行股份有限公司石化支行透支本金286099.6元，并自逾期偿还本息之日起至实际偿还全部款项之日止，按照合同约定标准和中国人民银行有关规定，在年利率24%范围内，计付透支利息、滞纳金（滞纳金仅计至2016年12月31日）； 二、驳回原告福建晋江农村商业银行股份有限公司石化支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费23399元，因适用简易程序减半收取计11699.5元，由福建晋江农村商业银行股份有限公司石化支行负担6000元，被告翁金照负担5699.5元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 员  颜 仪 二〇二〇年七月二十七日 法官助理  黄汀洲 书 记 员  蔡翠蓉 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第二十六条连带责任保证的保证人债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。