安徽省马鞍山市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖05民终826号 上诉人（原审被告）：国元农业保险股份有限公司淮北中心支公司，住所地安徽省淮北市相山区孟山中路9号金悦华庭1栋105、B301、B302、B402号房。 负责人：陈平，该公司总经理。 委托诉讼代理人：王铭炜，该公司员工。 被上诉人（原审原告）：夏大天，男，汉族，1996年8月20日出生，住当涂县。 委托诉讼代理人：汤志娟，当涂县太白镇法律服务所法律工作者。 被上诉人（原审被告）：黄银行，男，1990年2月12日出生，汉族，住安徽省淮北市烈山区。 被上诉人（原审被告）：濉溪县博源运输有限公司，住所地安徽省淮北市濉溪县S202省道濉溪大市场南500米三岔路口西南角陕汽重卡院内。 负责人：张秀凤，该公司总经理。 上诉人国元农业保险股份有限公司淮北中心支公司（以下简称国元保险淮北支公司）因与被上诉人夏大天、黄银行、濉溪县博源运输有限公司（以下简称博源公司）机动车交通事故责任纠纷一案，不服安徽省当涂县人民法院(2020)皖0521民初251号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年6月10日受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 国元保险淮北支公司上诉请求：撤销一审判决，依法改判国元保险淮北支公司不承担夏大天停运损失费18450元。事实和理由：一审法院认定国元保险淮北支公司承担停运损失费18450元于法无据。根据中国保险行业协会机动车商业险示范条款第二十二条规定：被保险人的保险责任为致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁的损失；第二十六条第一款规定：被保险机动车发生意外事故，致使任何单位和个人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯中断及其他各种间接损失的，属于责任免赔。该条款为国家金融监管机构制定的全国统一条款，具有合法性和普遍适用性，并且在投保单声明处已明确加黑字体写明已向被保险人濉溪县博源运输有限公司告知免责条款并说明，不应属于保险赔偿责任。 夏大天辩称，国元保险淮北支公司的上诉理由无事实和法律依据，一审法院认定事实正确，适用法律适当，应依法驳回上诉，维持原判。 夏大天向一审法院起诉请求：一、判令国元保险淮北支公司、黄银行赔偿夏大天经济损失合计60350元（评估费3900元、车辆维修费38000元、车辆停运损失18450元），博源公司依法承担连带赔偿责任。二、诉讼等费用由国元保险淮北支公司、黄银行、博源公司承担。 一审法院认定事实：2019年3月19日19时54分，黄银行驾驶车牌号为皖Ｆ×××××的重型货车在山深线1346公里400米（当涂开发区奥克斯工地内）倒车时，撞到停在工地内由夏大天驾驶的挖掘机，致挖掘机左侧、皖Ｆ×××××号重型货车右后侧损坏，无人员伤亡的交通事故。该起交通事故经当涂县公安局交通管理大队认定，黄银行负全部责任。皖Ｆ×××××的重型货车的驾驶人和实际所有人为黄银行，挂靠在博源公司从事运营。博源公司投保了交强险及限额100万不计免赔商业三责险。 事故发生后，国元保险淮北支公司对事故车辆的维修定损未与夏大天达成一致意见。夏大天委托安徽德翔资产价值评估有限公司对事故车辆的损失价值与停运损失做出评估，评估确定维修费用为38000元，停运损失18450元，评估费用3900元。国元保险淮北支公司委托安徽汇嘉保险公估有限公司淮北分公司对事故车辆损失价值评估确定为4500元。国元保险淮北支公司认为该事故车辆的停运损失属于间接损失，不属于其保险理赔范围，未对停运损失做出评定。夏大天实际支出维修费用38000元，更换驾驶室总成部件残值2000元。一审法院确认夏大天的损失如下：1、事故车辆维修费用38000元，扣除残值2000元，实际价值损失36000元；2、车辆发生事故的现场为夏大天在工地的施工现场，事故发生后停止运营，发生直接预见性停业损失，经评估确定停业损失为18450元，支付鉴定费3900元，予以确认。 一审法院认为，关于停运损失的赔偿问题。国元保险淮北支公司以与博源公司签订的保险合同约定了免责条款且符合保险行业协会规定为由提出抗辩，要求免除停运损失的赔偿责任。对于免责条款，国元保险淮北支公司在格式条款中未作出足以引起投保人注意的提示，仅提供了投保单和机动车商业保险条款的复印件（经与原件核对无误），未能提供充分的证据证明保险公司已就该两条款的含义对投保人作出了通常人能够理解的充分的明确说明、解释。因此，根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，由于保险公司未履行符合法律规定的提示、说明义务，保险公司不得以此为依据要求免除赔偿责任。最高人民法院《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十五条第（三）项规定：依法从事货物运输、旅客运输等经营性活动的车辆，因无法从事相应经营活动所产生的合理停运损失，当事人请求侵权人赔偿的，人民法院应予支持，故国元保险淮北支公司在第三者责任险中不予赔偿停运损失的抗辩，不予采信。国元保险淮北支公司未能提供《交强险条款》，其依照该条款第十条第四款之规定：“因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用，保险人不负责垫付和赔偿”的抗辩，不予采信。 关于事故车辆的损失价值问题。事故发生后，国元保险淮北支公司到达现场后未与事故车辆权利人夏大天达成口头定损，事后亦未与夏大天联系维修公司进行维修定损。夏大天为再次投入营运施工，及时联系评估公司评定损失，维修车辆，并支付评估费3900元，维修费38000元。车辆的停业损失仅评定为15天，夏大天主动评估维修的行为，有效地减小了停运损失的继续扩大。夏大天已支付全部维修费用，车辆已再次投入运营，国元保险淮北支公司仅对事故车辆外观拍照确认，对事故车辆驾驶室内部是否发生损失未拍照取证，单方做出的评估报告不予认可，其要求重新鉴定已无事实基础，亦无法律依据，对其重新鉴定申请不予支持。 公民财产权不受侵犯，侵害公民财产造成损害的应当承担民事责任。夏大天的财产损失应由国元保险淮北支公司在保险限额内进行替代性赔偿。判决：一、国元保险淮北支公司在强制险限额内赔偿夏大天车辆维修费2000元。二、国元保险淮北支公司在商业第三者责任险限额赔偿夏大天车辆维修费、停运损失费、鉴定费，共计56350元。综上，国元保险淮北支公司在保险限额内替代赔偿夏大天各损失共计58350元，于判决生效后十日内履行。三、驳回夏大天的其他诉讼请求。案件受理费654元，由夏大天负担154元，黄银行负担500元。 二审期间双方未提交新证据，二审认定的事实及对证据的认证意见与原审一致。 本院认为，公民的财产权受法律保护，黄银行因过错导致夏大天财产损失应当承担赔偿责任。因黄银行与国元保险淮北支公司之间存在合法有效的保险合同关系，故国元保险淮北支公司应当对保险车辆造成的事故损失在保险责任限额内承担保险赔偿责任。现双方对损害事实及保险合同关系均不持异议，争议焦点为国元保险淮北支公司应否对车辆停运损失18450元承担赔偿责任。根据法律规定，因事故导致从事经营性车辆产生的合理停运损失属于财产损失范畴，应当予以赔偿，国元保险淮北支公司提出不予赔偿的理由是基于存在免责条款，而从国元保险淮北支公司提供的证据来看，本案免责说明是以格式条款代替投保人的意思表示，不能反映出投保人对全部免责条款的内容知晓和理解，故国元保险淮北支公司的上诉理由不能成立，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，判决结果适当，依法予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费261元，由国元农业保险股份有限公司淮北中心支公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  吴静旻 审判员  汪和平 审判员  费长城 二〇二〇年七月十三日 法官助理戚冬冬 书记员李云娇 附：本案适用的法律条款 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。