黑龙江省海伦市人民法院民 事 判 决 书（2020）黑1283民初866号原告：马金玲，女，1971年3月15日出生，汉族，住黑龙江省海伦市，现住海伦市。委托诉讼代理人：张丽娟，黑龙江龙尚律师事务所律师。被告：中国人寿保险股份有限公司海伦支公司，住所地黑龙江省绥化市海伦市西城街二委鸿祥华府小区1层商业东数01门、2层商业东数01-05门、3层商业东数01-05门。负责人：邵海，职务经理。委托诉讼代理人：李春杰，该公司职员。委托诉讼代理人：刘广浩，黑龙江光明律师事务所律师。原告马金玲与被告中国人寿保险股份有限公司海伦支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告马金玲及其委托诉讼代理人张丽娟，被告中国人寿保险股份有限公司海伦支公司的委托诉讼代理人李春杰、刘广浩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告马金玲向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告给付保险金90000.00元，保险合同终止；2.诉讼费用由被告负担。事实及理由：2016年8月17日，原告在被告处投保了国寿康宁终身重大疾病险，保险金额30000.00元，保险期间为终身。保险费为每年3390.00元，交费日期为每年8月18日，交费期满日为2036年8月17日。合同约定：保险期间内患合同约定的重大疾病按保险金额300%给付保险金。2019年12月23日，原告被黑龙江省肿瘤医院诊断为甲状腺乳头状癌，行甲状腺切除术。2020年1月份，原告向被告申请理赔，被告于2020年1月14日作出拒绝给付保险金通知书，故原告诉讼。被告辩称，原告在被告处投保属实。但2017年原告交纳保险费的账户显示余额不足。2019年10月15日，原告到被告公司办理了复效手续，原告已认可因未交费而致保险合同失效的事实；2019年12月23日，原告确诊为甲状腺乳头状癌。被告拒绝给付保险金的理由为：被保险人在复效期一百八十日内确诊为患保险合同约定的重大疾病，保险公司免责。被告不承担给付保险金的责任，同时保险合同终止；被告虽无法定义务通知原告按期交纳保险费，但被告曾多次向原告手机号为158××××7233发送短信提醒续期交费，原告未按时交纳保险费，该责任应由原告自行承担；原告投保时已在电子投保确认单中签字，证实原告已知晓保险合同的全部条款，依《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释(二)》第十三条规定，投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。因此，免责条款具有法律效力，被告拒绝理赔符合合同约定，应驳回原告的诉讼请求。原告马金玲为证明其主张成立，向本院提交如下证据：证据一、保险合同、保险单复印件，用以证实：2016年8月17日，原告在被告处投保了国寿康宁终身重大疾病险，保险金额30000.00元，保险期限为终身，交费方式为年交，交费日期为每年8月18日，合同生效日为2016年8月18日。该合同为被告提供的格式合同，合同第九页第六条免除保险人责任的条款，即被保险人在本合同生效或最后复效之日起一百八十日内患本合同所指的重大疾病，保险公司不承担给付保险金的责任。原告投保时，被告未以显著的文字、字体、符号对免除其责任条款向原告做出提示、说明。电子投保确认单所载明的内容并没有明确说明被告免除责任的具体情形，签订电子投保确认单过程中，被告未对保险合同免除其责任的情形向原告作出口头或书面的提示、说明，故该条款对原告不发生法律效力。被告的质证意见为：对证据一的真实性无异议，对待证事实有异议。电子投保确认单第一条已经载明：本人确认中国人寿保险股份有限公司已提供本人所投保产品的保险条款，对责任免除条款履行了明确说明义务。证据二、中国邮政储蓄银行存折，用以证实：依据保险合同约定，原告为缴纳保险费而设立了专用账户，原告每年均按约定向被告指定的账户内存入保险费，而被告均未及时将保险费划入被告的账户，其中最长时间为原告交费后的127日。被告的质证意见为：对真实性无异议，对待证事实有异议。被告已收取原告交纳的第一笔保险金3390.00元，收款形式为转账，缴费日期为2016年8月18日。2017年8月18日，缴费时原告账户显示余额不足。原告有义务向该折内存入足额的保险费，且被告已向原告158××××7233手机号中发送过续期交费提醒。证据三、手机短信记录两份，用以证实：2019年10月8日，被告才以手机短信方式通知原告欠缴保费，2019年10月17日，原告缴纳了三期保险费共10170.00的事实。被告的质证意见为：对真实性无异议，对待证事实有异议。被告无法定义务通知原告按期足额缴费；原告只选择性地向法院提交了由被告发送的两份短信，被告于2017年8月3日向原告发送了续期缴费提醒，于2017年11月1日发送了保单失效通知，2019年9月18日发送了保单将于30日后失效的通知。证据四、保险业务受理单（复效用）复印件，用以证实：2019年10月15日，原告收到被告提醒保单将于十日后失效的信息后，原告向保险公司申请恢复合同效力。2019年10月15日，原告向交纳保险费的账户存入100.00元，此时原告账户余额为10224.83元。该受理单中未提示生效或复效后一百八十日内发生保险合同中约定的重大疾病，保险人免除责任的情形。故保险合同复效后免除被告责任条款对投保人不发生法律效力。被告的质证意见为：对真实性无异议，对待证事实有异议。该份证据只能证明被告为原告办理了复效手续，并不能证明原告是接到短信提醒才办理的复效。原告申请复效是恢复原保险合同的效力，履行的仍然是原合同。原告在复效期内出险仍然适用原保险合同约定的内容。证据五、哈医大附属肿瘤医院住院单、诊断书，用以证实：2019年12月23日，原告被肿瘤医院诊断为甲状腺乳头状癌的事实。证据六、拒绝给付保险金通知书，用以证实：原告要求被告给付保险金，被告拒绝给付的事实。被告对证据五、六的质证意见为：对真实性无异议，上述证据可证实原告患有甲状腺乳头状癌的时间是在复效期一百八十日内。被告作出拒赔通知后，已按合同约定退还了保单现金价值4743.77元。证据七、户名为马金玲，账号为23×××12的邮政储蓄银行一本通交易明细，用以证实：原告于2016年8月15日开户，银行于2017年8月10日扣划了短信费30.00元，原告对此并不知情。被告的质证意见为：对真实性无异议，该证据可证实原告在交费期2017年8月10日续存的3400.00元扣除短信费后账户余额为3381.06元。每期保费为3390.00元，故原告账户余额不足，保费无法按期续交。证据八、证人马某、郭某当庭证言，用以证实：原告交纳保险费的存折系被告公司工作人员办理，原告对银行需要扣取短信费的事实不知情，亦能证明原、被告签订保险合同时，被告工作人员未对保险合同免除被告责任的条款向原告提示或说明。被告的质证意见为：原告未在开庭前提交申请证人出庭作证的申请，未说明证人出庭作证的内容，证言不能作为认定事实的依据；马某、郭某、赵永顺三人于2016年8月15日到原告家销售保险，保险合同签订日期为2016年8月17日，不排除被告的销售人员与原告进行过二次沟通，且证人马某对当时发生的很多事情陈述不清，不能说清原告所交保费的数额；赵永顺为原告代办存折并不是以保险销售人员身份，而是以朋友身份为原告办理，被告不承担马某、赵永顺等人为原告办理存折过程中存在的任何责任；原告于2017年8月10日向该折存入3400.00元保险费时，银行在同一时间扣划了30.00元短信费，原告会在第一时间收到扣划短信费的手机短信提醒，提示该银行账户的余额，原告应知情。证据九、手机短信提醒复印件，用以证实：保险行业的其他保险公司在保费缴纳之前或之后均会通知保户缴纳保费是否成功。被告的质证意见为：保险行业没有明确规定催缴保费是保险公司的义务，原告所举示的太平洋保险公司的业务流程不能代表除该公司外的其他保险公司，该证据与本案无关联性。本院认证如下：被告对证据一至七的真实性无异议，予以采信；对证据八，证人郭某、马某当庭证言。被告已确认证人系被告公司的工作人员，证人马某、郭某证言能够相互印证，本案保险合同载明的销售人员为证人马某，且书证存折所载明的内容亦能对证人证言予以佐证，故对证人马某、郭某的证言予以采信；对证据九，手机短信提醒与本案无关联性，故不予采信。被告向本院提交如下证据：证据一、保险合同，用以证实：电子投保确认单第一条已经载明：本人确认中国人寿保险股份有限公司已提供本人所投保产品的保险条款，对责任免除条款履行了明确说明义务。原告的质证意见为：对真实性无异议，电子投保确认单载明内容为被告表述，实际被告未履行该义务，保险人应对免除其责任条款履行说明义务承担举证责任。本院认证如下：原告对保险合同的真实性无异议，且该合同与原告提交的保险合同内容一致，故予以采信。证据二、保单交费流水，用以证实：自2017年8月18日开始，被告每隔两天或三天均会自动扣款，被告账户均显示账户余额不足。原告的质证意见为：对真实性有异议，该证据系被告工作人员以电子表格方式制作的一个工作记录，不能真实反映电脑查看银行流水的详情。本院认证如下：该流水单系被告自行制作，真实性无法认定，故不予采信。证据三、电脑输出的催缴通知，用以证实：原告只选择性地向法院提交了由被告发送的两份短信，被告于2017年8月3日向原告发送了续期缴费提醒，于2017年11月1日发送了保单失效通知，2019年9月18日发送了保单将于30日后失效的通知。原告质证意见为：对真实性、待证事实有异议，被告应提供生成该证据的原始载体。本院认证如下：催缴通知是被告公司系统软件显示界面的打印件，且原告提出异议，依单一证据无法认定其真实性，故不予采信。本院经审理认定事实如下：2016年8月17日，原告公司工作人员马某、郭某、赵永顺到原告处销售保险。原告同意承保后，由马某作为保险销售人员，原告作为投保人及被保险人与被告签订了保险合同。被告公司销售人员赵永顺持原告交付的身份证及保费到邮政储蓄银行为原告办理了扣划保险费的存折，同时向该存折存入原告交付的首期保险费，该存折由马某交给原告。保险合同约定：原告在被告处投保国寿康宁终身重大疾病保险，保险金额为30000.00元，保险期间为终身；保险费为每年3390.00元，交费日期为每年8月18日，交费方式为年交，交费账号23×××12（开户银行：中国邮政储蓄银行；户名：马金玲），交费期满日为2036年8月17日；合同生效日期为2016年8月18日；国寿康宁终身重大疾病保险利益条款第五条约定了保险责任，约定为：被保险人于合同生效（或最后复效）之日起一百八十日后，初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本公司按基本保险金额300%给付重大疾病保险金，本合同终止。该利益条款第六条第六款，约定为：被保险人在本合同生效（或最后复效）之日起一百八十日内患本合同所指重大疾病，本公司不承担给付保险金的责任。合同签订后，原告于2017年8月10日向交保险费的账户存入3400.00元，于2018年8月19日存入3400.00元，于2019年8月19日存入3400.00元。2019年10月8日，原告收到被告发送的短信通知，提示双方保险合同将于10日后失效。2019年10月15日，原告到被告公司办理了复效手续，并于当日向交保险费账户存入100.00元。被告于2019年12月21日扣取三期保险费10170.00元。2019年12月23日，原告被哈尔滨医科大学附属肿瘤医院诊断为甲状腺肿物，后确诊为甲状腺乳头状癌。该疾病为保险合同约定的重大疾病，后原告申请理赔，被告于2020年1月14日向原告发出拒绝给付保险金通知书，并退还给原告保单现金价值4743.77元。本院认为，原告与被告签订的保险合同系双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方应按约定全面履行合同义务。本案争议的焦点为：一、保险合同效力中止的责任问题；二、合同复效之日起一百八十日内，被保险人患有合同所指重大疾病，保险人免除保险责任的条款是否具有效力的问题。关于争议的焦点一，原、被告签订的保险合同已对交费方式约定为原告按期将保险费存入中国邮政储蓄银行（账号为：23×××12）的账户内，被告自动扣款。原告已按约定的期限将足额的保险费存入该账号，视为原告已履行了交纳保险费的合同义务。被告未扣款成功系银行收取了该存折的短信费用，因该存折系被告公司工作人员为原告代办，被告公司工作人员亦未告知该账户会产生短信费，被告存在过错。且被告在知悉原告账户扣款不成功的情况下，亦未依合同诚实信用原则履行通知义务，故被告未扣款成功致保险合同效力中止的责任不能归于原告。关于争议的焦点二，依《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。被告拒绝理赔所依据的免责条款系被告提供的格式条款，被告应对其已向原告进行提示与说明负举证责任。被告以电子投保确认单第一条载明的条款抗辩其已对责任免除条款履行了提示、说明义务。电子投保确认单第一条载明：本人确认中国人寿保险股份有限公司已提供本人所投保产品的保险条款，并对条款内容履行了说明义务，对责任免除条款履行了明确说明义务。本人已仔细阅知、理解投保提示，产品说明书及保险条款尤其是责任免除、解除合同等规定，并同意遵守。该条仅系表述性的语言，并未提及免责条款的具体内容，并不能认定被告以足以引起投保人注意的方式向投保人进行了提示、说明。被告亦无其他证据证实对免除其责任条款以书面或者口头形式向原告进行了说明，被告应承担举证不能的不利后果。原告虽经被告通知后办理了复效手续，在办理复效过程中，被告亦未对该免责条款向原告进行提示、说明。故该免除被告责任的条款不产生效力，被告以此抗辩不履行给付保险金的意见，本院不予采纳。原告在保险期间内患有保险合同约定的重大疾病，被告应按合同约定的基本保险金额300%给付保险金，故对原告要求被告给付保险金90000.00元，保险合同终止的诉请，应予支持。综上所述，原告的诉讼请求，证据充分，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释(二)》第九条第一款、第十一条、第十三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：被告中国人寿保险股份有限公司海伦支公司于本判决生效后十日内给付原告马金玲保险金90000.00元，保险合同终止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2050.00元，减半收取计为1025.00元，由被告中国人寿保险股份有限公司海伦支公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于黑龙江省绥化市中级人民法院。审判员  洪有顺二〇二〇年七月二十日书记员  白婉融