江西省于都县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0731民初1812号原告：中国工商银行股份有限公司于都支行,住所地：于都县贡江镇长征大道28号。负责人：胡明，支行行长。委托代理人：吴小平、李盛涛，江西明理律师事务所律师。被告林志松，男，汉族，1978年2月11日生，住于都县。原告中国工商银行股份有限公司于都支行诉被告林志松信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司于都支行委托代理人李盛涛和被告林志松均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司于都支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告欠款本金124954.59元、利息68895.06元及违约金41500.03元，三项合计235349.68元［暂计至2020年3月18日，以后的利息、违约金按照《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计算至款项还清之日止］；2.本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：被告分别于2010年6月23日、2011年3月8日、2012年1月4日和2011年6月21日向原告申领中国工商银行牡丹信用卡，并按原告要求填写申领信息及阅读《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡》，自愿依约履行该协议。合约中约定，牡丹信用卡申领人在到期还款日（含）前偿还当期还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。申领人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。申领人未能在到期日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息支付透支利息外，还需按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。经审核，被告申请获取了原告批准并办理了卡号为62×××08、62×××75、43×××94、53×××77的工商银行信用卡。被告领取信用卡后进行消费、还款，截至2020年3月18日，62×××08卡累计透支本金5903.22元、利息2666.01元及违约金7606.15元，三项合计16175.38；62×××75卡累计透支本金36758.86元、利息20648.79元及违约金11500元，三项合计68907.65；43×××94卡累计透支本金33749.45元、利息18853.05元及违约金10893.88元，三项合计63496.38；53×××77卡累计透支本金48543.06元、利息26727.21元及违约金11500元，三项合计86770.27。原告多次催讨均无果，为维护原告的合法权益，特提出上述诉讼请求，请求判如所请。被告林志松辩称：对本金没有异议，对利息和罚息有异议，认为利息和违约金计算偏高。原告围绕诉讼请求依法向本院提交了以下证据：1.原告营业执照复印件、负责人身份证复印件、负责人身份证明书、被告林志松身份证复印件；2.《工行信用卡申请表（个人卡）》复印件、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》复印件；3.刷卡流水复印件、逾期本息清单复印件、催收记录。被告林志松质证意见为利息和违约金计算偏高，其未提供相关证据。根据双方的陈述及对证据的审查确认，本院经审理查明：2010年6月23日被告林志松向原告申请办卡，并在申请表上签名，声明：本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡》，自愿遵守合约和协议书。合约第三条第三款规定：“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方按照最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日的透支利息，甲方未能在到期日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息支付透支利息外，还需按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金……”。原告于2010年6月26日向被告发卡，卡号为62×××08，被告领卡并进行多次消费。该卡于2018年1月25日开始逾期，当日透支本金为5954.54元。之后通过自主还款、银行扣收等方式至2020年2月17日积欠本金5903.22元，利息2543.48元及违约金7606.15元；2011年3月8日被告林志松向原告申请办卡，原告于2011年3月28日向被告发卡，卡号为62×××75，被告领卡并进行多次消费。该卡于2017年9月25日开始逾期，当日透支本金为25786元。之后通过分期付款消费、银行扣收等方式至2019年9月19日积欠本金36758.86元，利息15691.14元及违约金11500元；2011年6月21日被告林志松向原告申请办卡，原告于同日向被告发卡，卡号为53×××77，被告领卡并进行多次消费。该卡于2017年10月23日开始逾期，当日透支本金为46531.71元。之后通过分期付款消费、银行扣收等方式至2019年9月19日积欠本金48543.06元，利息20226.94元及违约金11500元；2012年1月4日被告林志松向原告申请办卡，原告于2012年2月6日向被告发卡，卡号为43×××94，被告领卡并进行多次消费。该卡于2017年9月25日开始逾期，当日透支本金为30508.82元。之后通过分期付款消费、银行扣收等方式至2019年4月26日积欠本金33749.45元，利息10796.67元及违约金8893.88元。本院认为，被告林志松向原告中国工商银行股份有限公司于都支行申请办理牡丹信用卡，声明知悉并遵守合约和协议书，且《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡》的条款未违反有关法律规定，故合法有效。被告林志松在使用办理后的牡丹信用卡刷卡消费后，应当依照约定期限及时清偿，其未按约还款，属违约，依法应当承担相应利息及逾期还款违约金。现原告要求被告归还欠款本金及利息、违约金，本院予以支持，但对其自2020年3月18日之后的利息、违约金仍按合约规定计算的诉求，不予支持。根据信用卡章程对于持卡人逾期90天先偿还本金的规定，对以后的利息或各项费用，应以持卡人积欠本金的次日起计算。被告对原告诉请的本金无异议，但对逾期利息、违约金及复利等费用提出调减，本院依据相关意见和规定，对利息、罚息、违约金等费用总计不应超过年利率24%，该抗辩意见予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第60条、第107条、第205条、第206条、第207条之规定，判决如下：一、被告林志松应于本判决生效后九十日内归还原告中国工商银行股份有限公司于都支行信用卡欠款本金124954.59元，利息49258.23元及违约金39500.03元，并承担自2019年9月20日起本金为85301.92元、2020年2月18日起本金为5903.22元、2020年4月27日起本金为33749.45元至还清之日止总额不超过年利率24%的利息、逾期还款违约金，利随本清；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司于都支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4830元，由被告林志松负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状及副本3份，上诉于江西省赣州市中级人民法院。［在递交上诉状后七日内先预缴上诉案件受理费，并将缴费凭证寄回于都县人民法院立案庭，逾期按自动撤回上诉处理。户名：江西省赣州市中级人民法院。开户行：招商银行赣州长征大道支行，账号：99×××88。］审 判 长  钟久长人民陪审员  段惠惠人民陪审员  曾红英二〇二〇年七月二十九日代理书记员  王燕民