重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0105民初6902号原告：成都银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市江北区建新北路38号附5号、建新北路38号2幢17、18层，统一社会信用代码91500105552030419W。代表人：曾卫国，行长。委托诉讼代理人：蒋媛媛，重庆百君律师事务所律师。委托诉讼代理人：张灿，重庆百君律师事务所律师。被告：郎忠，男，1996年6月9日出生，汉族，住重庆市万州区。原告成都银行股份有限公司重庆分行（以下简称成都银行重庆分行）与被告郎忠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告成都银行重庆分行的委托诉讼代理人蒋媛媛到庭参加诉讼，被告郎忠经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告成都银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告借款本金89185.93元，并支付截至2020年1月15日的利息968.08元、罚息37.41元和复利10.10元；2、判令被告向原告支付罚息和复利，罚息以借款本金89185.93元为基数，复利以未支付的罚息和已产生的利息968.08元为基数，均自2020年1月16日起至本金付清之日止，按照借款合同约定的执行贷款利率的水平上浮30%再上浮50%计算（借款合同约定的执行贷款利率为在基准利率水平下浮10%，并于每年1月1日以最新基准利率调整）；3、确认原告对上述第一、第二项诉讼请求，就被告所有的位于重庆市九龙坡区华园路X号X幢X-X房屋的折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。事实和理由：2015年11月5日，原告与被告及重庆渝高科技产业（集团）签订《个人房产按揭借款合同》，约定了包括但不限于以下内容：（1）被告向原告借款13万元用于购买位于重庆市九龙坡区华园路X号X幢X-X号的房屋，借款期限为10年，贷款利率为在基准利率水平下浮10%，并于每年1月1日以最新基准利率调整，被告按等额本息还款法还款；（2）被告未按照合同约定归还贷款本息或支付相关费用的，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即归还全部的借款本息及相关费用：（3）对未按时还清借款本金和利息（包括原告宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；（4）本合同履行期间，被告出现连续逾期3期以上的情形，原告有权在次年1月1日起按合同约定贷款利率上浮30%执行，罚息利率随贷款利率的调整而一并调整，罚息利率按约定的贷款利率上浮50%；（5）被告以前述房屋向原告提供抵押担保，担保范围包括本合同项下借款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金以及原告实现债权的费用等。该抵押已依法办理了抵押登记。合同签订后，原告向被告发放贷款13万元，但被告未按期还款。原告催收未果，故起诉至人民法院。被告郎忠未应诉答辩。本院经审理认定事实如下：一、《个人房产按揭借款合同》的具体约定和欠款事实1、合同签订时间：2015年11月5日。2、借款人：郎忠。3、贷款金额：人民币130000元。4、贷款期限：2015年12月18日至2025年12月18日止。5、贷款用途：郎忠购买重庆市九龙坡区华园路X号X幢X-X房屋。6、贷款利率：合同执行浮动贷款利率，合同项下的贷款利率为月利率，具体为在基准利率水平下浮10%，合同签订时的贷款利率为月利率3.675‰，利率调整方式为按年调整，每年1月1日以最新的基准利率作为基础调整本合同项下贷款利率；7、罚息、复利条款：对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利，罚息利率为在贷款利率水平上上浮50%。8、还款方式：等额本金，还款日为每月21日。9、违约责任条款：借款人出现连续逾期3期以上的情形，贷款人有权在次年1月1日起按合同约定贷款利率上浮30%执行，罚息利率随贷款利率的调整而一并调整，借款人归还完所欠本息并连续6期正常还本付息后，可向贷款人提出书面申请，经贷款人同意后于次年1月1日恢复执行本合同前述贷款利率标准。10、提前收回贷款的约定：借款人未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，构成违约，借款人违约后，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用。11、实现债权费用的约定：借款人违约后，贷款人以法律手段追偿借款本息，由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费等）由借款人承担。12、通知：合同任何一方当事人传递给其他各方的通知，须按本合同所列的通讯地址或联系电话进行，借款人、担保人通讯地址、联系电话如有变动，应于10日内以书面形式通知其他各方，应采用在贷款人网点张贴公告、网上银行、电话银行等任一方式通知。13、贷款发放时间：2016年1月21日。14、违约事实：2017年11月至2018年3月期间，郎忠未按时足额偿还借款本息，累计逾期五次；其后，未连续6期正常还本付息。截至到2020年6月9日，郎忠尚欠借款本金89185.93元、利息2506.17元、罚息206.2元、复利59.28元。15、其他事实：2020年1月9日，成都银行重庆分行按照合同双方约定地址向郎忠寄送《提前还款通知书》，宣布合同项下贷款全部到期，要求郎忠在接到通知10日内结清全部贷款本息；2020年1月16日，该邮件显示本人签收。本院受理后，按照被告在借款合同中约定的通讯地址邮寄送达了起诉状副本、开庭传票等诉讼文书。庭审中，成都银行重庆分陈述，从郎忠逾期还款之日至2020年1月15日，按合同签订时的贷款利率×150%的标准主张罚息和复利；从2020年1月16日至还清之日止，按合同签订时的贷款利率×130%×150%的标准主张罚息和复利；2020年6月9日前，对未到期的本金收取利息，对到期应还未还的本金收取罚息，没有按照贷款全部到期计收相应罚息。二、担保方式的具体约定1、抵押人：郎忠2、担保方式：抵押担保3、抵押物：位于重庆市九龙坡区华园路X号X幢X-X房屋。4、抵押登记时间：2016年1月8日。5、抵押担保范围：包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。当借款人未能按本合同约定履行期债务时，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保，贷款人均有权直接要求抵押人以抵押物在其担保范围内承担担保责任。本院认为，成都银行重庆分行与郎忠签订《个人房产按揭借款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》均系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制规定，合法有效，对双方当事人均有拘束力，双方当事人均应按照合同的约定履行各自的义务。成都银行重庆分行履行了发放贷款的合同义务，郎忠未能按期履行还款付息义务，应当承担相应的违约责任。成都银行重庆分行按照双方约定地址向郎忠邮寄《提前还款通知书》，该通知于2020年1月16日被签收，本院确定以此作为案涉合同项下全部贷款到期日。贷款提前到期后，郎忠应结清所有贷款本息，逾期还款还应当支付罚息和复利。郎忠连续逾期还款3期以上后，未连续6期正常还本付息，成都银行重庆分行有权根据《个人房产按揭借款合同》约定按照合同签订时的贷款利率上浮30%执行，罚息和复利利率随贷款利率的调整而一并调整。成都银行重庆分行要求郎忠就罚息再行计收复利的诉讼请求无合同依据，本院不予支持。经查实，截至到2020年6月9日，郎忠应当归还成都银行重庆分行借款本金89185.93元，以及利息2506.17元、罚息206.20元、复利59.28元。郎忠自愿以其名下的位于重庆市九龙坡区华园路X号X幢X-X房屋[产权证号：渝（2016）九龙坡区不动产权第001085323号]为前述债务提供抵押担保，并办妥抵押登记手续，在郎忠未及时偿付债务的情况下，成都银行重庆分行要求以抵押房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郎忠于本判决生效之日起十日内返还原告成都银行股份有限公司重庆分行借款本金89185.93元，并支付截至2020年6月9日的利息2506.17元、罚息206.20元、复利59.28元；二、被告郎忠于本判决生效之日起十日内支付原告成都银行股份有限公司重庆分行罚息和复利（自2020年6月10日起至付清之日止，罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠利息为基数，均按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率下浮10%再上浮30%再上浮50%计算，利随本清）；三、若被告郎忠到期不履行上述第一、二项还款义务，原告成都银行股份有限公司重庆分行有权以被告郎忠名下位于重庆市九龙坡区华园路X号X幢X-X（权证号：渝（2016）九龙坡区不动产权第001085323号）的房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2050元，减半收取1025元，由被告郎忠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 张静二〇二〇年七月七日法官助理 饶毅书 记 员 石欢