重庆市渝北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0112民初11051号 原告：招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号，统一社会信用代码91500000902911225T。 负责人：雷财华，职务行长。 委托诉讼代理人：严令，重庆华栋律师事务所律师。 委托诉讼代理人：魏萌，重庆华栋律师事务所实习律师。 被告：李凤，女，汉族，1969年6月15日出生，住重庆市潼南县。 被告：刘志，男，汉族，1965年5月30日出生，住重庆市潼南县。 被告：刘柯成，男，汉族，1989年10月6日出生，住重庆市渝北区。 原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招行重庆分行）与被告李凤、刘柯成、刘志金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月29日受理后，依法由审判员刘利适用简易程序于2020年6月18日公开开庭进行了审理，原告招行重庆分行委托诉讼代理人严令、魏萌到庭参加了诉讼。被告李凤、刘柯成、刘志经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告招行重庆分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告李凤、刘志立即偿还贷款本金9713474.89元，截至2020年4月25日的利息177899.63元，罚息1274.75元，复息1797.97元；2、判令被告李凤、刘志支付自2020年4月26日（含）至贷款清偿完毕为止的罚息、复息（罚息以未偿还的本金9713474.89元为基数，复息以未偿还的利息177899.63元为基数，均按照中国人民银行公布的贷款基准利率基础上下浮5%再加收50%计算。如遇基准利率调整，利率调整方式按《个人购房借款及担保合同》约定的次年对应日调整方式进行调整）；3、本案诉讼费、保全费、律师费等实现债权的费用由被告李凤、刘志承担；4、判令被告刘柯成对被告李凤、刘志的上述第1、2、3项债务承担连带清偿责任；5、判决确认原告有权以登记在被告李凤名下的位于重庆北部新区××园××路××号××-××-××号房屋折价或以拍卖、变卖所得价款在上述第1、2、3项债务范围内优先受偿。 事实与理由：2015年7月8日，被告李凤、刘志向原告申请购房贷款业务，并与原告签订了《个人购房借款及担保合同》，约定原告为被告提供总额为10990000元、期限为264个月的个人购房贷款，用于购买重庆市北部新区××园××路××号××-××-××号房屋，采取等额本息的方式还款，并用上述房屋作抵押并办妥了抵押登记。2015年10月16日，原告依约发放了该笔贷款。截至2020年4月25日，被告拖欠贷款本息总计9894447.24元。 2015年7月8日，被告刘柯成向原告出具了《个人授信最高额不可撤销担保书》,该不可撤销担保书第6条约定保证人自愿放弃对抵押物先行追索的权利，并承诺为上述授信项下的债务承担连带保证责任。该合同第3条约定保证期间为该协议自签订之日起至借款合同项下的债务履行期限届满后另加两年。 综上所述，被告发生了非常严重的违约行为，为了维护原告的合法权益，原告现宣告《个人购房借款及担保合同》提前到期。特向贵院提出上述诉讼请求，请贵院依法裁判。 被告李凤、刘柯成、刘志未有书面答辩意见，亦未到庭参加诉讼。 经审理本院查明如下事实：2015年7月8日，原告招行重庆分行为贷款人（抵押权人）、被告李凤、刘志为借款人和抵押人签订了《个人购房借款及担保合同》，主要约定：1、借款人向贷款人申请购房贷款用于购买位于重庆北部新区××园××路××号××-××-××号房屋，贷款人同意提供此项贷款，贷款金额为1099万元整，贷款期限为264个月，即从2015年7月8日起到2037年7月8日止，具体贷款期限以借款借据为准。本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准年利率下浮5%作为执行利率，即年利率5.13%，实际执行利率以借款借据为准。利率调整方式为次年对应日调整，即遇人民银行基准利率发生变化，从每年的放款日对应日（指每年与放款日同月同日）开始执行中国人民银行公布的最新基准利率，放款日对应日前后分段按日计息；2、借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同载明的执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。还款方式为等额还款，即借款人按月等额还本付息，并委托贷款人按照本合同约定的方式从扣款账户中直接扣划贷款本金和利息，具体扣款账户以借款借据为准；3、贷款发生逾期时，贷款人有权从包括本合同约定的扣款账户在内被告的任一银行账户中直接扣划所欠款项；4、抵押人愿意以其从售房人处购买的位于重庆北部新区××园××路××号××-××-××号房屋（下称抵押物）的全部权益抵押给贷款人（即抵押权人），作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保，抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等；5、抵押期间为抵押权设立之日起至本合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间；6、在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担；7、借款人出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件：未按本合同约定按时还本或付息的，一旦借款人发生任何一种违约事件的，贷款人有权宣布本合同提前到期，并可提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用，也可要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务。 2015年7月8日，被告刘柯成向原告出具《个人贷款不可撤销担保书》主要约定：1、保证人自愿为借款人在编号8150630680051《个人购房借款及担保合同》项下的全部债务承担连带保证责任。保证责任的范围为借款合同项下的贷款本金以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）；2、保证期间为担保书签订之日起至借款合同履行期限届满后另加两年；3、保证人确认对上述保证范围内的全部债务负有经济上、法律上的连带责任，保证人自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利。 2015年9月30日，上述房产在房管部门办理了抵押登记。 2015年10月16日，原告向被告刘凤、李志发放了借款1099万元，借款借据上载明借款期限自2015年10月16日起至2037年10月16日止，贷款执行年利率为5.13%，扣款日为每月3日，首次扣款日为2015年12月3日。据此，原告向被告刘凤、李志发放贷款1099万元，履行了合同义务，但被告刘凤、李志未严格按照合同约定履行归还借款本息的义务，截至2020年4月25日已累计5期未按合同约定还款，尚欠原告的贷款本9713474.89元，截至2020年4月25日的利息177899.63元，罚息1274.75元，复息1797.97元。 本院认为，原告招行重庆分行与被告李凤、刘志签订的《个人购房借款及担保合同》系当事人之间的真实意思表示，内容亦不违背法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。双方当事人均应当按照合同的约定履行义务、行使权力。原告按约定发放了贷款，履行了合同的义务，被告李凤、刘志未按约定履行按时足额还款义务的行为，已构成违约，原告有权提前收回已发放的贷款。原告诉请被告李凤、刘志归还贷款本金9713474.89元及截至2020年4月25日的利息177899.63元、罚息1274.75元、复息1797.97元，该请求与本院庭审查明的事实相符，故本院予以支持。 关于2020年4月26日起至欠款付清之日止的罚息、复利利率的问题。自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，且招行重庆分行与李凤、刘志未就案涉借款利率标准进行重新约定，结合《个人购房借款及担保合同》对利率浮动方式的约定以及本案实际情况，案涉借款自2020年4月26日起至付清之日止的罚息、复利利率标准调整为按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（LPR）基础上下浮5%再上浮50%计算。 原告招行重庆分行诉请被告支付律师费，因原告未举示律师费已支付的证据，故对该项诉讼请求本院不予支持。 原告招行重庆分行与被告刘柯成签订的《个人贷款不可撤销担保书》系当事人之间的真实意思表示，内容亦不违背法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。被告李凤、刘志未按照约定履行相关义务，且原告招行重庆分行要求被告刘柯成承担保证责任未超过保证期间，故原告招行重庆分行请求刘柯成对借款本金、利息、罚息、复息承担连带清偿责任的诉请，本院予以支持。 原告招行重庆分行已与被告李凤按约定对李凤名下的位于重庆北部新区××园××路××号××-××-××号房屋进行了抵押权登记确认。故对原告主张对被告李凤名下的位于重庆北部新区××园××路××号××-××-××号房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。 被告李凤、刘志、刘柯成经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应承担不举证、质证的法律后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李凤、刘志于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行借款本金9713474.89元，截至2020年4月25日的利息177899.63元，罚息1274.75元，复息1797.97元； 二、被告李凤、刘志于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行自2020年4月26日起至欠款清偿完毕为止的罚息、复息（罚息以未偿还的本金9713474.89元为基数，复息以未偿还的利息177899.63元为基数，均按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（LPR）基础上下浮5%再加收50%计算。如贷款市场报价利率调整，则按照《个人购房借款及担保合同》约定的利率调整方式予以调整）； 三、被告刘柯成对被告李凤、刘志的上述第一、二项债务承担连带清偿责任； 四、被告李凤、刘志如逾期未偿还上述款项，则原告招商银行股份有限公司重庆分行有权对被告李凤提供的抵押物位于重庆北部新区××园××路××号××-××-××号房屋折价或者以拍卖、变卖所得的价款在上述一、二项债权范围内优先受偿； 四、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费81061元，减半收取40531元，由被告李凤、刘志、刘柯成负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审判员  刘利 二〇二〇年七月六日 书记员  邹敏