四川省攀枝花市西区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0403民初1356号 原告：北京恒元信业信息技术有限公司，住所地北京市朝阳区阜通西大街12号楼10层1006号，统一社会信用代码91110106344414629C。 法定代表人：韩亮，该公司总经理。 委托诉讼代理人：黎凯，男，该公司工作人员。 被告：徐鹏，男，1973年4月15日出生，住四川省攀枝花市西区。 被告：何跃兰，女，1974年7月18日出生，住四川省攀枝花市西区。 第三人：余选清，男，1973年9月12日出生，住四川省德昌县，现住四川省攀枝花市仁和区。 原告北京恒元信业信息技术有限公司（以下简称恒元公司）与被告徐鹏、何跃兰民间借贷纠纷一案，本院于2019年12月3日立案后，依法适用简易程序公开进行审理。2020年5月6日，因案情复杂，不宜继续适用简易程序，裁定转为普通程序。2020年6月1日，原告恒元公司以本案借款的抵押房屋登记在余选清名下，余选清与本案有法律上的利害关系为由，向本院申请追加余选清为第三人。经审查，余选清与本案的处理结果有法律上的利害关系，本院于2020年6月16日依法追加余选清为本案第三人，并通知其参加诉讼。依法组成合议庭，于2020年7月7日公开开庭进行了审理。原告恒元公司的委托诉讼代理人黎凯到庭参加诉讼，被告徐鹏、何跃兰、第三人余选清经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告恒元公司向本院提出诉讼请求：1.要求被告徐鹏、何跃兰偿还本金296829.45元、利息47970.55元及逾期利息（以本金为基数，自2015年9月18日计算到实际支付日止，按年利率24%计算）；2.原告对抵押物拍卖、变卖价款享有优先受偿权；3.本案的诉讼费、邮寄费、公告费、律师费等原告实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2015年6月16日，被告与珠海横琴玖富科技有限公司（以下简称玖富公司）签署了《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》。经玖富公司推荐、玖富平台（××）撮合，被告和平台的出借人签署了《借款协议》《抵押协议》等文件，向出借人借款358749.14元用于资金周转。被告自愿用位于攀枝花市西区房产抵押，作为还款义务的担保。因出借人众多且分散等原因，登记机关无法将抵押权登记至出借人名下。经玖富公司推荐并经被告同意，由余选清代表出借人作为抵押权人办理了抵押登记手续。2015年6月18日，出借人通过第三方上海富友支付服务股份有限公司（以下简称富友支付公司）将出借款项支付给被告。由于被告未按约定还款，《借款协议》第四条第二款约定，在原告逾期还款时，出借人将债权转让给北京玖富时代投资顾问有限公司（以下简称玖富投顾公司）进行追偿，玖富投顾公司将上述债权转让给了原告。 原告恒元公司为支持自己的主张，提供了以下证据： 1.《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》，证明被告委托玖富公司提供小微金融服务，被告支付贷前咨询服务费及贷后信用管理费；被告无条件接受玖富公司为其推荐资金提供方，自资金提供方将借款划付至被告专用账户时，被告与资金提供方之间建立借款法律关系，被告受其签署确认的《借款协议》等文件条款的约束，并自愿向资金提供方履行还款义务。 2.《借款协议》《借款人申明书》《共同还款承诺书》，证明2015年6月16日，被告与玖富公司平台上的出借人签订了借款协议，平台出借人向被告出借款项358,749.14元；徐鹏、何跃兰共同承担还款责任。 3.《富友-玖富专用账户协议》《支付授权单》，证明2015年6月16日徐鹏通过手机号131××××2888注册签署了富友-玖富专用账户协议，其中国银行的银行卡绑定专用账户，并授权玖富投顾公司通过账户直接扣划款项。 4.《玖富微金融房抵贷款申请表》《抵押合同》《声明书》《借款抵押合同》《办理抵押登记确认函》《关于车贷／房贷业务办理抵押／质押手续承诺书》《代理服务商承诺函》，证明徐鹏、何跃兰自愿用攀枝花市西区房产作抵押，并与玖富公司的代理商攀枝花市汇融商务信息咨询有限公司（以下简称汇融公司）及其员工签订借款抵押合同，自愿将抵押物抵押登记在玖富公司指定的虚拟出借人余选清名下，余选清不是法律意义上的抵押权人。 5.徐鹏与玖富公司核查抵押房产员工的合影、在电脑前签订电子合同的照片及房屋照片，证明徐鹏在电脑前签订电子合同的相关情况，玖富公司安排人员对于借款人用于抵押的房屋进行实地核查。 6.富友支付公司出具的情况说明、还款计划表，证明被告通过专用账户在扣除咨询费后对300,000元进行了提现，按照约定还款期限从2015年7月18日至2017年6月18日，共计24期，被告尚欠本金296,829.45元、利息47,970.55元。 7.玖富金科控股集团有限责任公司（以下简称玖富金科公司）出具的《关于出借人、借款人、玖富金科公司三者之间的关系说明》，证明出借人、借款人、玖富金科公司之间的关系以及北京玖富普惠信息技术有限公司与玖富金科公司之间的关系。 8.营业执照、名称变更通知、债权转让通知、债权转让邮件凭证，证明玖富投顾公司更名为玖富数科科技集团有限责任公司（以下简称玖富数科公司），玖富数科公司将债权转让给原告，向被告送达了债权转让通知。 9.《投资咨询及管理服务协议》《战略合作协议》，证明出借人与玖富投顾公司达成协议，约定玖富投顾公司为投资人提供投资咨询、财务规划、投资管理等服务，玖富投顾公司依据协议对债权进行转让。 10.北京市朝阳区人民法院（2017）京0105民初63495号民事判决书、重庆市梁平区人民法院（2018）渝0155民初206号民事判决书、四川省攀枝花市东区人民法院（2019）川0402民初1253号民事判决书、（2019）川0402民初2371号民事判决书，证明2016年11月5日，玖富公司接受北京市朝阳区人民法院询问，向该法院演示出借人投资流程及借款人贷款流程；相同诉讼都得到了相关法院的支持。 被告徐鹏、何跃兰、第三人余选清经本院依法送达传票传唤，未到庭参加诉讼，未提交答辩状，在举证期限内未提供证据。 对于原告恒元公司提供的上述证据，被告徐鹏、何跃兰、第三人余选清并未提供足以反驳的相反证据，这些证据与四川省攀枝花市东区人民法院（2019）川0402民初1253号民事判决书、（2019）川0402民初2371号民事判决书认定的证据类似，这些证据中虽有部分为网络电子协议的打印件，但其内容真实、来源合法，与本案具有关联性，且与被告签名或书写的书面协议之间形成完整的证据锁链，故本院对这些证据予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：汇融公司系玖富公司的代理服务商。2015年5月12日，汇融公司向玖富公司出具《代理服务商承诺函》。该承诺函记载：“为了推进玖富公司房贷资金撮合业务的顺利、安全、有序发展，促进代理服务商向玖富公司推荐具有资金需求的优质客户。1．代理服务商应对客户资料以及用于抵押的房屋信息的合法性、真实性、完整性以及房屋状况是否完好进行审核并保证提供给玖富公司的客户及房屋资料符合上述要求。2．代理服务商不得隐瞒或使用其他手段帮助、协助或放任客户提供虚假资料以获得资金提供方提供的借款。3．代理服务商应当严格按照玖富公司的流程要求对客户进行审查，包括但不限于书面审核、当面审查等。4．代理服务商应当妥善保管客户的房屋权证、钥匙等材料或物品；未经玖富公司书面同意，不得以出售、出租、赠与等方式转让或以其他方式处分房屋，也不得擅自使用房屋。5．代理服务商应当严格考核房屋的具体情况，确保权属清晰，不存在争议或其他纠纷。代理服务商负责人余选平承诺代理服务商及其工作人员严格按照本承诺函规定及玖富公司要求履行代理职责。”同日，汇融公司向玖富公司出具《关于车贷/房贷业务办理抵押/质押手续的承诺书》。该承诺书记载：“汇融公司作为玖富公司的服务商，为玖富公司推荐具有小微金融需求的借款客户，借款客户为保证债务的履行，借款时以其车辆和/或房屋进行抵押/质押。实际业务办理过程中，玖富公司委托汇融公司和/或公司经理和/或公司副经理和/或经玖富公司确认的典当行等机构或个人（公司、公司经理、公司副经理统称承诺人），将借款人车辆和/或房屋抵押/质押登记在承诺人名下，为确保出借人、借款人、玖富公司的合法权益，承诺人承诺如下：一、本承诺人具备车辆和/或房屋抵押/质押手续登记办理资质，若因资质的瑕疵给玖富公司带来的一切损失由本承诺人承担。二、本承诺人作为受托人不是法律意义上的抵押权/质押权人，仅为接受玖富公司委托将抵押物登记在本承诺人名下，抵押权/质押权人的权利义务的实际承受人不是本承诺人，实际债权人与借款人之间的债权债务以及抵押/质押担保的法律关系并不因此而有所改变。四、若玖富公司或债权人在行使抵押权/质押权时需要本承诺人配合的，本承诺人将积极配合。为方便实现抵押权/质押权的目的，玖富公司可以视情况决定由本承诺人代实际债权人行使抵押权/质押权，本承诺人接受委托后将行使抵押权/质押权的全部利益所得及时交付玖富公司。五、本承诺人在玖富公司提供抵押/质押资料后2个工作日内办理完毕车辆和/或房屋的抵押/质押手续。六、本承诺人办理抵押权/质押权登记手续后，若玖富公司要求变更抵押/质押登记的，本承诺人将无条件的将抵押权/质押权登记变更至玖富公司指定的权利人。”汇融公司在该承诺书中盖章，并由该公司的负责人余选平签字（余选清、王晓林也签名认可）。 2015年6月11日，徐鹏填写《玖富微金融房抵贷款申请表》，申请贷款金额40万元，贷款用途为进联通基站安装散热空调，申请贷款期限24期，按月等额本息还款。2015年6月16日，徐鹏在线上与玖富公司签订合同编号为ＰＡＮＺＨＩＨＵＡ-122672的《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》。该合同记载：“甲方：徐鹏，居住地址：四川省攀枝花市西区，电话：131××××2888，电子邮箱：454×××＠ｑｑ.ｃｏｍ。乙方：玖富公司。甲方自愿申请成为乙方互联网的会员，乙方通过互联网（包括但不限于玖富网××）、客户服务中心、专业顾问团队为甲方持续提供小微金融服务。甲方有义务按照本协议的规定向乙方支付服务费。甲方无条件接受乙方为其推荐的资金提供方，自资金提供方将借款划付至甲方专用账户时，甲方与资金提供方之间建立借款法律关系，甲方受其签署确认的《借款协议》等文件条款的约束，并自愿向资金提供方履行还款义务。乙方完成资金提供方推荐后，甲方不可撤销地授权乙方以甲方名义代甲方签署确认借款协议等融资文件的最终版本。对于乙方向甲方提供的上述小微金融服务，甲方同意在获得资金提供的当日向乙方支付贷前咨询服务费47986.67元和贷后信用管理费10762.47元。服务费由甲方授权乙方或乙方委托的第三方合作机构在获得资金提供的当日一次性代为扣除。为通知之目的，各方确认本协议文首所载地址为有效通讯地址。本协议采用电子文本形式制成，并保存在乙方（乙方可委托合作的第三方）为此设立的专用服务器上备查，本协议各方均认可该形式的协议效力。双方以书面形式（包括电子文本等）签订的补充协议与本协议具有同等的法律效力。” 2015年6月16日，徐鹏在线上签订编号为ＰＡＮＺＨＩＨＵＡ-122672的《借款协议》。该借款协议记载：“借款人：徐鹏。出借人：见《出借人及借款信息》附件一。第一条借款信息（详见附件一）：借款人借款总金额：358749.14元，每期还款金额：17300元，最后一期还款金额：17300元，还款期数：24，还款方式：等额本息。首期还款额以附件一中《还款计划表》确定金额为准。借款详细用途：其他。由出借人通过其授权的第三方支付机构或银行，在本协议生效时将本协议项下的借款直接划付至借款人专用账户。为维护各出借人权利，如借款人出现逾期还款90天以上（含90天），或借款人在逾期后出现逃避、拒绝沟通或拒绝承认欠款事实等恶意行为的，全体出借人一致同意将本协议项下债权无偿转让给玖富投顾公司，由玖富投顾公司统一向借款人追索。但因借款人失踪或还款能力丧失等原因导致债权的追索不能实现或部分不能实现的，本协议项下债权经玖富投顾公司或玖富公司书面通知出借人后重新转让还给出借人。借款人须在每月还款日当日或之前将本协议约定的月还款本息款项存入借款人专用账户中。借款人在此同意出借人、玖富公司或出借人、玖富公司授权的主体于每月还款日当日从借款人专用账户中准确划扣还款额（包括本金、利息等费用），直至成功扣划为止。若委托扣划失败是由于借款人未能按时足额将每月还款额存入其借款人专用账户，将产生相应的逾期管理服务费，详见本协议第七条违约责任。若借款人晚于本协议约定的还款日还款，出借人授权玖富公司（玖富公司可委托其合作方）进行逾期本息的征收管理，借款人应向玖富公司支付逾期管理服务费。自逾期之日始直至还款之日，每日按当月直至借款期结束应还本息的千分之一收取逾期管理服务费，每月单独计算。若逾期超过3天，出借人授权玖富公司可随时一次或多次上门催收。上门催收费用为500元／每次（单程10公里内）；单程超过10公里，则每公里加收5元，按往返双程计算，以现金形式收取。出借人将其债权全部或部分转让给第三方，或新债权人对债权进行再次转让的，应当以信件、邮件或短信等形式通知借款人。”同日，徐鹏在线上签订了《富友-玖富专用账户协议》。该账户协议记载绑定银行卡资料：户名：徐鹏，银行卡账号：62×××68，联系手机：131××××2888。同日，徐鹏使用账号为62×××68的银行卡向玖富投顾公司进行支付授权。 2015年6月16日，徐鹏在线上签订了编号为ＰＡＮＺＨＩＨＵＡ-122672的《抵押合同》。该抵押合同记载：“抵押人（借款人）：徐鹏，抵押权人（出借人）：详见借款人签订的《借款协议》附件一《出借人及借款信息》。借款人为保障借款协议项下债务的履行，自愿将其名下房产抵押给出借人作为其债务履行的抵押担保。第一条抵押房产：房屋坐落：四川省攀枝花市西区，产权证号：ＸＳ××97。借款人应将上述房产的产权证、土地使用证及他项权利证书等相关手续交由借款协议项下的顾问（玖富公司）或顾问指定的第三方保管。借款人履行借款协议的全部还款义务后，有权要求顾问或顾问指定的第三方返还上述证件、手续，顾问或顾问指定的第三方核实后应当予以返还，并协助完成解除房屋抵押登记手续。第二条抵押担保范围：借款协议项下的借款本金总金额358749.14元、利息、逾期管理服务费、催收费用及其他相关费用。第三条抵押房产的占有、使用和保管：出借人与借款人在此同意并授权：将抵押房产登记在顾问指定的主体名下，由此产生的法律后果由出借人和借款人自行承担。本合同签订后三日内，借款人应到有关房产管理机关办理抵押房产登记手续，由此产生的费用全部由借款人承担。第八条抵押权的实现：当借款人怠于履行还款义务或出现其他威胁出借人权利的现象时，出借人授权顾问（顾问可委托其合作方）可依照法律规定的形式代出借人处置抵押物，抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物所得的价款扣除顾问或顾问委托的合作方为此垫付的实现债权的费用后，由出借人优先受偿。抵押物折价或拍卖、变卖后所得的价款仍不足以清偿的，出借人同意各自按照其出借款项比例收取本金及利息，出借人有权就不足部分向借款人继续追索。” 2015年6月16日，徐鹏向玖富公司出具了包括承诺提供信息真实、自愿将名下房产抵押给出借人、如约履行还款义务等内容的声明书。徐鹏、何跃兰出具了《借款人申明书》，该申明书记载：“本人何跃兰、徐鹏于2015年6月16日通过玖富公司与出借人签署了《借款协议》及其附件（线上生成）。本人承诺按照借款协议约定的还款金额及期限，按时偿还借款本息。”同日，何跃兰出具了《共同还款承诺书》。该承诺书记载：“鉴于借款人徐鹏通过贵司平台于2015年6月16日与出借人签订《借款协议》编号PANZHIHUA-122672，本人为该借款协议中的共同借款人，本人自愿与借款人共同承担还款责任。” 2015年6月16日，徐鹏、何跃兰作为借款人（抵押人），余选清作为出借人（债权人），签订了编号为ＰＡＮＺＨＩＨＵＡ-122672的《借款抵押合同》。该借款抵押合同记载：“第一条借款用途：借款人保证本合同项下之借款必须合法使用，用于进联通基站安装散热空调。第二条借款金额：借款金额为358749.14元，综合服务费为58749.14元。第三条借款方式：通过银行转账或第三方支付机构划付。乙方在此不可撤销地授权甲方在向乙方支付借款金额时，直接从借款金额中扣除综合服务费。第四条借款期限：共24个月，自2015年6月16日至2017年6月25日。借款期限内年利率为15.44%。第五条还款方式：借款人选择每月等额偿还本息的方式还款，具体见附件一《划款计划表》。第十一条抵押物：为确保借款人正当履行还款义务，借款人自愿以其拥有所有权并有权处分的位于四川省攀枝花市西区的合法房产（房屋所有权证号：房权证西私字××号，土地使用证号：攀国用（2015）第××号，建筑面积118.91平方米）以及相应的土地使用权抵押给出借人，作为借款人归还借款的担保，直至借款还清。” 2015年6月16日，徐鹏、何跃兰出具了《办理抵押登记确认函》，该确认函记载：“本承诺人通过玖富公司向玖富投顾公司推荐的资金提供方进行借款，并签订编号为ＰＡＮＺＨＩＨＵＡ-122672的《借款协议》。本人自愿以本人共有财产四川省攀枝花市西区房产进行抵押，为借款协议项下债务的履行提供担保，现本人确认并承诺以下事实：1.为方便借款协议项下抵押登记手续的设立，本人同意将抵押物抵押登记在玖富公司或玖富公司指定的第三方（抵押登记人）名下。2.为办理抵押登记手续，本人同意与抵押登记人签署抵押借款合同等融资文件，本人理解该等融资文件是为办理抵押登记使用，实际债权人并非抵押登记人。3.本人同意为了资金提供方及玖富公司的权益考虑，在本人逾期偿还借款协议项下债务时，经玖富公司同意，抵押登记人可以以债权人的名义通过诉讼或非诉的方式向本人主张抵押借款合同项下的权利，本人对此不会进行任何抗辩。4.本人承诺将抵押物抵押登记在抵押登记人名下是本人的真实意思，由于办理抵押登记所带来的风险与玖富公司与玖富投顾公司无关，均由本人自行承担（包括但不限于抵押登记人擅自处分抵押物、不积极办理解除抵押登记手续等）。”之后，徐鹏、何跃兰所有的位于攀枝花市西区房屋办理了抵押登记手续，登记的抵押权人为余选清。 2015年6月18日，玖富平台上的投资人崔佳妮等人分别向徐鹏注册的专用账户8118110009441717（用户名131××××2888）转款。同日，徐鹏注册的专用账户8118110009441717（用户名131××××2888）向玖富投顾公司转款10762.47元，向玖富公司转款47986.67元，提现300000元。 2015年12月11日，玖富投顾公司变更登记为玖富互金控股集团有限责任公司。2017年2月27日，玖富互金控股集团有限责任公司变更登记为玖富金科公司。2019年4月18日，玖富金科公司变更登记为玖富数科公司。玖富数科公司出具的台帐记载：“工单ID：1226712，计划本金总额：358,749.15元，计划利息总额：56,450.85元，实际已还本金总额：61,919.7元，实际已还利息总额：8480.3元，剩余本金：296,829.45元，剩余利息：47,970.55元。2015年7月28日，实际还款21,452元（其中还本金12,981.72元、利息4318.28元、风险管理费2076元、罚息2076元）；2015年8月25日，实际还款20,085.3元（其中还本金13,137.98元、利息4162.02元、风险管理费1392.65元、罚息1392.65元）；2015年10月17日，实际还款10,000元（其中还本金10,000元）；2015年10月19日，实际还款3296.13元（其中还本金3296.13元）；2015年10月19日，实际还款4003.87元（其中还本金4003.87元）；2015年12月21日，实际还款9452.3元（其中还本金9452.3元）；2015年12月21日，实际还款7847.7元（其中还本金7847.7元）；2016年1月6日，实际还款1000元（其中还本金1000元）；2016年4月14日，实际还款200元（其中还本金200元）……2017年6月18日，应支付风险管理费116,288.2元、罚息116,288.2元。” 2019年9月17日，玖富数科公司向徐鹏、何跃兰发出债权转让通知，并通过电子邮件向徐鹏的电子邮箱454×××＠ｑｑ.ｃｏｍ发送了债权转让通知。该通知记载：根据借款协议或出借人签署的投资咨询及管理服务协议约定，在借款人逾期还款的情况下出借人将全部债权无偿转让给玖富公司，玖富公司作为债权人现将上述全部债权全部转让给恒元公司，请直接向恒元公司履行债务。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。 关于恒元公司主张案涉债权，主体是否适格的问题。本案是一起出借人与借款人因在互联网平台进行借贷而引发的民间借贷纠纷。该类纠纷的突出特点是借贷关系的形成基本通过网络平台形成电子文本，借贷双方采用电子签名的方式。恒元公司虽然仅提交了《富友-玖富专用账户协议》《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》《借款协议》等电子文本的打印件，但结合富友支付公司出具的向徐鹏账户转款的情况说明、徐鹏提现300,000元以及恒元公司提供的相关民事判决书的记载，综合本案全部证据，可以认定徐鹏作为借款人与玖富平台上的资金提供方（即出借人）之间存在网络借贷合同关系。本案中，徐鹏、何跃兰与余选清签订了《借款抵押合同》，并对提供抵押的房屋办理了抵押登记，《借款抵押合同》《办理抵押登记确认函》分别记载的编号均与恒元公司提供的《借款协议》的编号一致，徐鹏、何跃兰、余选清未到庭陈述，未提供充分的证据证明余选清实际向徐鹏、何跃兰交付借款，不足以认定徐鹏、何跃兰与余选清之间的借款合同已生效。徐鹏作为诉争《借款协议》的借款人，该合同关系系其真实意思，且该借款事实发生在2016年8月24日前，不违反法律、行政法规的强制性规定，本院确认该合同有效，各方应当按照约定履行各自的义务。何跃兰签署了共同还款承诺书，明确确认其本人为借款协议的共同借款人，愿同借款人共同对借款协议项下的借款本金、利息等款项承担连带责任，其应与徐鹏承担连带清偿责任。债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人。本案中，恒元公司依据投资咨询及管理服务协议、战略合作协议、借款协议、债权转让通知等文件，依法取得对徐鹏、何跃兰的债权。恒元公司作为债权受让人，向徐鹏、何跃兰主张偿还借款，不违反法律规定，徐鹏、何跃兰应偿还恒元公司该借款及相应的利息。 关于欠款本金及利息的问题。依据《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》《借款协议》的记载，借款金额为358,749.14元，其中贷前咨询服务费47,986.67元、贷后信用管理费10,762.47元，分24期偿还，每月偿还17,300元，累计应偿还415,200元，逾期偿还的，收取逾期管理服务费、上门催收费等费用。2015年6月18日，在直接扣除了贷前咨询服务费47,986.67元和贷后信用管理费10,762.47元后，徐鹏实际提现300,000元，本院确认借款本金为300,000元，而非借款协议约定的358,749.14元。按照借款协议的记载，以借款本金300,000元为基数，计算支付利息、服务费等费用，年利率已超过24%。依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款的规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”以及第三十条的规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”故本院确认从2015年6月18日实际借款之日起，以借款本金300,000元为计算基数，按年利率24%支付相应利息，对于总计超过年利率24%的部分，本院不予支持。恒元公司提供的还款计划表记载了已还款金额及时间，属于自认，徐鹏、何跃兰未提供证据证明除了该还款计划表记载的还款金额以外，还偿还了其他款项，应承担举证不利的法律后果，本院对于该还款计划表记载的已还款金额及时间予以确认。从2015年6月18日至2015年7月28日，以借款本金300,000元为计算基数，按年利率24%计算，利息为7892元。2015年7月28日还款21,452元，扣减利息7892元后，剩余借款本金286,440元。从2015年7月29日至2015年8月25日，以借款本金286,440元为计算基数，按年利率24%计算，利息为5272.4元。2015年8月25日还款20,085.3元，扣减利息5272.4元后，剩余借款本金271,627.1元。从2015年8月26日至2015年10月17日，以借款本金271,627.1元为计算基数，按年利率24%计算，利息为9465.8元。2015年10月17日还款10,000元，扣减利息9465.8元后，剩余借款本金271,092.9元。从2015年10月18日至2015年10月19日，以借款本金271,092.9元为计算基数，按年利率24%计算，利息为356.5元。2015年10月19日还款7300元，扣减利息356.5元后，剩余借款本金264,149.4元。从2015年10月20日至2015年12月21日，以借款本金264,149.4元为计算基数，按年利率24%计算，利息为10,942.47元。2015年12月21日还款17,300元，扣减利息10,942.47元后，剩余借款本金257,791.87元。从2015年12月22日至2016年1月6日，以借款本金257,791.87元为计算基数，按年利率24%计算，利息为2712元。2016年1月6日还款1000元，扣减利息2712元后，剩余借款本金257,791.87元、利息1712元。从2016年1月7日至2016年4月14日，以借款本金257,791.87元为计算基数，按年利率24%计算，利息为16,780.5元。截至2016年4月14日，扣减当日已还款200元，剩余借款本金257,791.87元、利息18,292.5元。恒元公司要求偿还本金296,829.45元、利息47,970.55元及逾期利息（以本金为基数，自2015年9月18日计算到实际支付日止，按年利率24%计算）。结合上述分析，本院确认徐鹏、何跃兰连带偿还恒元公司借款本金257,791.87元、2016年4月14日之前的利息18,292.5元以及2016年4月14日之后的利息（以借款本金257,791.87元为计算基数，从2016年4月15日起至实际付清之日止，按年利率24%计算）；对于恒元公司提出的超过上述金额的请求，本院不予支持。 关于恒元公司对案涉抵押物是否享有抵押权的问题。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款的规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”以及第一百九十二条的规定：“抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。”当事人设定抵押的目的是为了保障债权人的债权到期得受清偿；债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让。恒元公司已经受让取得案涉债权。案涉房屋登记的抵押权人虽为余选清，但已查明与徐鹏、何跃兰实际发生债权债务关系的相对方并非余选清。从《代理服务商承诺函》《关于车贷/房贷业务办理抵押/质押手续承诺书》的内容看，汇融公司只是玖富公司的代理服务商，余选清作为汇融公司的人员，其在上述承诺书中明确表示其作为受托人，不是法律意义上的抵押权人，仅接受玖富公司的委托将抵押物登记在其名下，实际债权人与借款人之间的债权债务以及抵押担保关系并不因此而有所改变。余选清将案涉房屋抵押权办至其本人名下属于履行受委托的行为。本案中，案涉抵押权人和债权人虽不一致，但从《办理抵押登记确认函》等的记载看，徐鹏、何跃兰用案涉房屋作为抵押担保的对应债务为本案所涉债务的事实是明确的，现该债权已转移至恒元公司，恒元公司因此可以对从属的抵押权行使优先受偿权。恒元公司要求对案涉房屋拍卖、变卖的价款享有优先受偿权，本院予以支持。恒元公司要求支付实现债权的邮寄费、公告费、律师费等费用，只有本人陈述，未提供相应的证据，对于该请求本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十二条，《中华人民共和国民法通则》第六十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条、第二十六条、第二十九条、第三十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十一条规定，判决如下： 一、被告徐鹏、何跃兰在本判决生效之日起十日内连带偿还原告北京恒元信业信息技术有限公司借款本金257,791.87元及其利息（以本金257,791.87元为基数，从2016年4月15日始计算至本判决确定的本金给付之日止，以年利率24%为标准进行计算；若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息计算至本金付清之日止）； 二、被告徐鹏、何跃兰在本判决生效之日起十日内连带偿还原告北京恒元信业信息技术有限公司2016年4月14日之前的利息18,292.5元； 三、原告北京恒元信业信息技术有限公司有权在上述第一项、第二项债权范围内以拍卖、变卖被告徐鹏、何跃兰提供抵押的位于攀枝花市西区房屋（产权证号：ＸＳ××97）所得的价款优先受偿； 四、驳回原告北京恒元信业信息技术有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6472元，由被告徐鹏、何跃兰负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省攀枝花市中级人民法院。 审 判 长  杨发彬 审 判 员  蒋春霞 人民陪审员  董明义 二〇二〇年七月三十日 书 记 员  张珊珊 附本案相关法律条文如下： 《中华人民共和国合同法》 第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外： （一）根据合同性质不得转让； （二）按照当事人约定不得转让； （三）依照法律规定不得转让。 第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。 债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十二条抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。 《中华人民共和国民法通则》 第六十三条公民、法人可以通过代理人实施民事法律行为。 代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为。被代理人对代理人的代理行为，承担民事责任。 依照法律规定或者按照双方当事人约定，应当由本人实施的民事法律行为，不得代理。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第九条具有下列情形之一，可以视为具备合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件： （一）以现金支付的，自借款人收到借款时； （二）以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的，自资金到达借款人账户时； （三）以票据交付的，自借款人依法取得票据权利时； （四）出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时； （五）出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成时。 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 第九十一条人民法院应当依照下列原则确定举证证明责任的承担，但法律另有规定的除外： （一）主张法律关系存在的当事人，应当对产生该法律关系的基本事实承担举证证明责任； （二）主张法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的当事人，应当对该法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的基本事实承担举证证明责任。