黑龙江省集贤县人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0521民初2575号原告：哈尔滨银行股份有限公司双鸭山集贤支行，住所地集贤县福利镇福双路。负责人：张文权，该行行长。委托诉讼代理人：张琦，男，1987年4月8日出生，汉族，住所地集贤县，该行职工。委托诉讼代理人：马铭远，男，1987年4月6日出生，汉族，住所地集贤县，该行职工。被告：谭晶晶，女，1992年3月27日出生，汉族，住所地集贤县。原告哈尔滨银行股份有限公司双鸭山集贤支行（以下简称哈尔滨银行）与被告谭晶晶金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告哈尔滨银行委托诉讼代理人张琦、马铭远到庭参加诉讼，被告谭晶晶经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未委托诉讼代理人参加诉讼。本案现已审理终结。哈尔滨银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告谭晶晶立即偿还原告哈尔滨银行借款本金1321824.32元、利息246281.35元、罚息58151.33元、复利42344.77元，本息合计1668601.77元，并以1321824.32元为本金，按年利率11.025%，一并给付自2020年6月6日起至给付之日止利息；2.如被告谭晶晶不能偿还借款，请求法院判令对本案所涉抵押物登记在谭晶晶名下的位于集贤县升昌镇太升村西侧公路北侧（房产证号为房权证字第××号），建筑面积为1100.30平方米的房屋及位于集贤县升昌镇太升村【土地使用权证号为集升国用（2015）第078号】，使用面积为435.50平方米的国有土地使用权拍卖、折价、变卖所得价款优先受偿；3.判令终止原、被告签订的《个人非农户购房贷款（商用房）借款合同》；4.被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2015年11月12日，被告谭晶晶与原告哈尔滨银行签订了《个人非农户购房贷款（商用房）借款合同》，并于2015年11月18日在原告处取得十年期非农户购房贷款150万元，期限自2015年11月18日至2025年11月11日，年利率为7.35%，约定逾期利率为原利率的150%，还款方式为等额本息，担保方式为谭晶晶位于集贤县升昌镇太升村西侧公路北侧（房产证号为房权证字第××号），建筑面积为1100.30平方米的房屋及位于集贤县升昌镇太升村【土地使用权证号为集升国用（2015）第078号】，使用面积为435.50平方米的国有土地使用权作为抵押。贷款发放后，被告谭晶晶于2017年7月20日后拒绝还款。截至2020年6月5日，谭晶晶拖欠我行本金1321824.32元、利息246281.35元、罚息58151.33元、复利42344.77元，本息合计1668601.77元。为维护我行的合法权益，特向法院起诉，请法院支持原告的诉讼请求。被告谭晶晶未到庭参加诉讼，未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2015年11月12日，被告谭晶晶与原告哈尔滨银行签订了《个人非农户购房贷款（商用房）借款合同》，借款金额为150万元，用途为购买住房，期限自2015年11月12日至2025年11月11日，年利率为7.35%，借款期限一年以内（含一年）的，按合同利率执行。如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿为止。逾期罚息利率为本合同约定借款利率的150%，借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利。还款方式为等额本息。每次提款前借款人应按贷款人要求办理提款手续，并提前向贷款人提交《提款申请书》，《提款申请书》一旦提交，未经贷款人同意不得撤销。采用贷款受托支付的，还需提供受托支付所需的《支付委托书》等相关材料。在本合同有效期内，发生下列事项的，贷款人有权在以下任何一项或多项发生时，宣布本合同提前到期，要求借款人偿还全部贷款本息：（一）借款人逾期未付本金或利息超过七日或逾期及挪用款项总额达1元人民币。2015年11月12日，哈尔滨银行与谭晶晶签订了《个人贷款抵押合同》，谭晶晶以登记在其名下的位于集贤县升昌镇太升村西侧公路北侧（房产证号为房权证字第××号），建筑面积为1100.30平方米的房屋及位于集贤县升昌镇太升村【土地使用权证号为集升国用（2015）第078号】，使用面积为435.50平方米的国有土地使用权为谭晶晶签订的《个人非农户购房贷款（商用房）借款合同》所产生的借款本金金额为150万元的借款进行担保，并到集贤县升昌镇房产管理处及集贤县国土资源局办理了他项权。房屋他项权证号为房他证字第××号，土地使用权他项权证号为集升他项（2015）第058号。2015年11月18日，哈尔滨银行为被告谭晶晶发放了150万元贷款，同日谭晶晶提交了《提款申请书》，将150万元汇款至账户名章晓东，账号为62×××12卡内，贷款到期日为2025年11月11日，年利率为7.35%，逾期利率为11.025%，还款方式为等额本息。截至2020年6月5日，谭晶晶拖欠哈尔滨银行本金1321824.32元、利息246281.35元、罚息58151.33元、复利42344.77元，本息合计1668601.77元。2019年8月1日，原告哈尔滨银行向本院提起诉讼，本院于2019年10月12日作出了（2019）黑0521民初2695号民事裁定书。以上事实的认定，有原告当庭陈述、自认，原告提供的被告身份证件、个人非农户购房贷款（商用房）借款合同、个人贷款抵押合同、房产证复印件、他项权证复印件、土地使用权复印件、土地他项权证复印件、借款凭证、打款记录、贷款账户明细、提款申请书、（2019）黑0521民初2695民事裁定书在卷为凭，经庭审质证，足以认定。本院认为，原、被告之间的借款合同、抵押合同合法有效。原告将款项汇至借款人指定账户已完成了合同义务，借款人应当按照合同约定偿还借款本金及利息，逾期还款，应承担违约责任。根据《个人非农户购房贷款（商用房）借款合同》的约定，在借款人逾期还款本金或者利息超过7日的，贷款人有权宣布本合同提前到期，谭晶晶逾期还款，已构成违约，因此对于哈尔滨银行要求终止其与谭晶晶签订的《个人非农户购房贷款（商用房）借款合同》的诉讼请求本院予以支持。谭晶晶其名下房产作为抵押，在债务不能偿还的情况下，债权人有权对其抵押的财产折价、拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。关于原告主张的罚息问题：中国人民银行关于《人民币利率管理规定》第二十条第二款规定：“短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日，具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清”。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对按时不能支付的利息，按罚息利率计收复利。”本案中，案涉《个人非农户购房贷款（商用房）借款合同》第十一条约定：“如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿为止”。“逾期罚息利率为本合同约定借款利率的150%”。上述合同约定，符合《人民币利率管理规定》和《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对原告关于罚息的主张，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：终止原告哈尔滨银行股份有限公司双鸭山集贤支行与被告谭晶晶签订的《个人非农户购房贷款（商用房）借款合同》的履行；被告谭晶晶立即偿还原告哈尔滨银行股份有限公司双鸭山集贤支行借款本金1321824.32元、利息246281.35元、罚息58151.33元、复利42344.77元，本息合计1668601.77元，并以1321824.32元为本金，按年利率11.025%，一并给付自2020年6月6日起至给付之日止利息；如被告谭晶晶不能偿还上述借款，原告哈尔滨银行股份有限公司双鸭山集贤支行对案涉抵押物登记在谭晶晶名下位于集贤县升昌镇太升村西侧公路北侧（房产证号为房权证字第××号），建筑面积为1100.30平方米的房屋及位于集贤县升昌镇太升村【土地使用权证号为集升国用（2015）第078号】，使用面积为435.50平方米的国有土地使用权折价、拍卖、变卖的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9908.71元（原告申请缓交），由被告谭晶晶负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于双鸭山市中级人民法院。审判员 张 艳二〇二〇年七月二十二日书记员 杨晓艳