广东省信宜市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0983民初1350号原告：广东信宜农村商业银行股份有限公司东镇支行，统一社会信用代码：914***********321K，住所地：信宜市******。负责人：邓瑞生，该支行行长。委托诉讼代理人：罗军平,男,该银行工作人员。被告：陈姿桦，女，1977年9月24日出生，汉族，公民身份号码：440************643，身份证住址：广东省信宜市********。被告：周金莹，女，1998年6月21日出生，汉族，公民身份号码：440************927，身份证住址：广东省信宜市********。原告广东信宜农村商业银行股份有限公司东镇支行(以下简称信宜农商银行东镇支行)与被告陈姿桦、周金莹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告信宜农商银行东镇支行的委托诉讼代理人罗军平到庭参加诉讼，被告陈姿桦、周金莹经本院合法传唤无正当理由逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除原告与被告陈姿桦于2018年9月5日签订的编号为100***********389的《个人借款合同》；2.判令被告陈姿桦立即偿还借款本金207061.88元及利息2228.6元，两项合计209290.48元（利息暂计至2020年3月20日，此后的利息按照双方签订的《个人借款合同》约定的利息计算方法计至还清之日止）给原告；3.判令原告对依法处置被告陈姿桦用于抵押的房地产权（房地产证号为：粤（2018）信宜市不动产权第0006668号）的价款享有优先受偿权；4.判令被告周金莹对上述诉讼请求的债务承担连带清偿责任；5.本案的一切诉讼费用由被告陈姿桦、周金莹承担。庭审中，原告以其起诉后，被告偿还了部分本息为由申请变更第二项诉讼请求为：判令被告陈姿桦立即偿还借款本金205876.8元及利息1390.05元，两项合计207266.85元（利息暂计至2020年3月20日，此后的利息按照双方签订的《个人借款合同》约定的利息计算方法计至还清之日止）给原告。事实和理由：2018年9月5日，原告与被告陈姿桦签订了编号为100***********389的《个人借款合同》，合同中包括以下约定：1、由被告陈姿桦向原告借款20万元，用途为建房，借款期限为96个月，即从2018年9月5日至2026年9月5日止；2、合同约定的贷款利率为浮动利率，上浮比例为基准利率上浮30%，贷款利率按年度调整，调整日期为次年1月1日，规定贷款逾期的罚息利率是在合同确定的利率上加收40%，贷款利息按月结息，结息日为每月的第20日，被告应在结息日支付到期利息；3、合同中约定贷款本金的还款方式为分期还款，到期结清；4、约定合同争议的解决可由双方协商，协商不成可向原告所在地的人民法院提起诉讼。同日，原告与被告陈姿桦签订了《抵押担保合同》，约定由被告陈姿桦提供位于信宜市聚宝楼B幢首层1号车库的房地产权作抵押担保，并办理了抵押登记；同日，原告与被告周金莹签订了《保证合同》，约定由被告周金莹为该笔贷款提供连带责任保证担保。原告信宜农商银行东镇支行于2018年9月18日发放贷款24万元给被告陈姿桦，至此，原告已按合同约定履行完毕发放贷款义务。截至起诉时止，被告陈姿桦已多次逾期未能按时偿还原告贷款本息；截至2020年3月20日，累计逾期本金5405.25元及利息2228.6元，两项合计7633.85元。经原告多次催收，被告仍一拖再拖，始终不能足额还款，为维护原告的合法权益，特提起诉讼。被告陈姿桦、周金莹未答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2018年9月5日，被告陈姿桦（借款人、甲方）与原告信宜农商银行东镇支行（贷款人、乙方）签订编号为100***********389的《个人借款合同》（以下简称借款合同），该合同约定的主要内容为：借款人向贷款人借款（大写）贰拾肆万元正；借款类型为新增借款；借款人借款将用于建房；借款期限为八年，即从2018年9月5日至2026年9月5日；贷款利率为浮动利率，本合同项下利率为月利率，贷款利率=基准利率×（1＋30%），本合同签订时基准利率为4.0833‰，本合同签订时贷款利率为5.3083‰；逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮40%，对逾期的贷款，从逾期之日起，按相应罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；本合同有效期内，如遇基准利率调整，按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率，贷款利率按年度调整，利率调整日为次年1月1日；贷款按月结息，结息日为每月的第20日；贷款资金的支付方式为自主支付；还款按照先还息后还本、息随本清的原则偿还，并按等额本息还款法偿还借款本金；贷款发放、贷款资金支付、贷款资金回笼、贷款归还的账户均为借款人在贷款人开立的户名为陈姿桦的账户（账号：800***********080）；借款人必须根据贷款人的要求为履行本合同提供担保，本合同项下的担保方式可以为保证担保、抵押担保、质押担保或其他担保方式中的一项或数项；本合同项下借款的担保方式及担保的具体内容详见本合同中担保条款及包括但不限于下列相关担保合同和文件的约定：《抵押担保合同》编号为：10120189*****4041、《保证合同》编号为：10120189*****4096；借款人有严格履行本合同全部条款，按期偿还贷款本息的义务；借款人未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用的，构成违约；借款人违约的，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……2.宣布贷款提前到期，要求甲方立即归还全部借款本息及相关费用；3.按本合同约定借款本金总额的百分之五向借款人收取违约金或按逾期贷款利率计收利息；……5.对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分（提前）到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；……11.解除与甲方的借贷关系。甲方（签字）栏有陈姿桦签字捺指印，乙方（盖章）栏有信宜农商银行东镇支行盖章。同日，被告陈姿桦（抵押人）与原告信宜农商银行东镇支行（抵押权人）签订编号为10120189*****4041的《抵押担保合同》，该合同约定的主要内容为：陈姿桦以其名下位于信宜市****************车库【不动产权证号：粤（2018）信宜市不动产权第0006668号】为其与信宜农商银行东镇支行签订的编号为100***********389的《个人借款合同》项下的债务提供抵押担保；主合同项下的债权本金合计总额为240000元，债务履行期限从2018年9月5日起至2026年9月5日止，债权本金的实际金额和债务履行期限以主合同及其相关债权凭据所记载的为准；抵押担保范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押权的存续期间自本合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止；出现下列任何一种情况时，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿：（1）债务人未按时足额偿还债务或违反主合同约定；……（5）抵押权人根据法律法规之规定或主合同的约定提前收回债权，债务人未予清偿的；……（7）抵押人违反本合同约定义务，导致抵押权人解除主合同的；……。抵押人栏有陈姿桦签字捺指印，抵押权人（公章）栏有信宜农商银行东镇支行盖章。2018年9月13日，信宜农商银行东镇支行与陈姿桦就上述抵押房产办理了抵押权登记【证号：粤（2018）信宜市不动产证明第0012738号】。2018年9月5日，被告周金莹（保证人）与原告信宜农商银行东镇支行（债权人）签订编号为10120189*****4096的《保证合同》，该合同约定的主要内容为：周金莹自愿为债务人陈姿桦履行主合同即《个人借款合同》（编号：100***********389）项下的债务向债权人提供不可撤销的连带责任保证担保；保证范围为：借款合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证期间为保证合同生效之日起至借款合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。保证人栏有周金莹签字捺指印，债权人（公章）栏有信宜农商银行东镇支行盖章。2018年9月18日，原告信宜农商银行东镇支行向被告陈姿桦发放贷款240000元。落款日期为2018年9月18日的《借款借据》（编号：20020189*****8574）载明：借款日期2018年9月18日，到期日期2026年9月5日。另查明：原告起诉后，被告陈姿桦返还了借款本金1185.08元及支付利息838.55元；计至2020年3月20日，被告陈姿桦拖欠的利息为：1390.05元（2228.6元-838.55元），应还未还的借款本金为：4220.17元（5405.25元-1185.08元），加上未到期的借款本金201656.63元，被告陈姿桦尚欠原告借款本金205876.8元。以上事实，有两被告的身份证、《个人借款合同》、《抵押担保合同》、《保证合同》、《不动产权证》、《不动产登记证明》、《借款借据》、《逾期未还款查询》以及开庭记录等在卷佐证。本院认为，原告信宜农商银行东镇支行与被告陈姿桦、周金莹签订的《个人借款合同》、《抵押担保合同》和《保证合同》等合同均系各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，各方均应遵守合同的约定履行各自的义务。被告陈姿桦借款后，未严格按照借款合同的约定按月偿还贷款本息，其行为已经构成违约。根据借款合同的约定，借款人违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即归还全部借款本息，解除与借款人的借贷关系。因此，原告请求判令解除其与被告陈姿桦于2018年9月5日签订的编号为100***********389的《个人借款合同》，符合借款合同的约定，本院依法予以支持。截至2020年3月20日,原告主张被告陈姿桦尚欠其借款本金205876.8元和利息1390.05元,提交了借款合同、借款借据、逾期未还款查询予以证实，且两被告均未抗辩，故本院予以确认。因此，原告请求判令被告陈姿桦偿还借款本金205876.8元和利息1390.05元（利息已计至2020年3月20日，此后的利息按照借款合同约定的利息计算方法计至还清款之日止），符合借款合同的约定和法律的规定，本院依法予以支持。关于原告主张实现抵押物权的问题，《抵押担保合同》约定陈姿桦以其名下位于信宜市****************车库【不动产权证号：粤（2018）信宜市不动产权第0006668号】为其与信宜农商银行东镇支行签订的编号为100***********389的《个人借款合同》项下的债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。被告陈姿桦未严格按照借款合同的约定按月偿还贷款本息，构成违约。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外”规定和抵押担保合同的约定，被告陈姿桦应以其抵押房产向原告承担抵押担保责任，原告对处置上述抵押房地产所得价款享有优先受偿权。因此，原告请求对依法处置涉案抵押房产的所得价款享有优先受偿权，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于被告周金莹的保证责任，根据《保证合同》的约定，被告周金莹作为本案借款的连带责任保证人，在保证期间内应承担连带清偿责任，原告起诉时尚处保证期间，故原告请求判令被告周金莹对借款本息承担连带清偿责任，符合借款合同的约定，本院依法予以支持。被告陈姿桦、周金莹经本院合法传唤，无正当理由，逾期未到庭应诉，视为其放弃抗辩权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第四十六条、第五十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告陈姿桦于本判决发生法律效力之日起十日内返还借款本金205876.8元和利息1390.05元（利息已计至2020年3月20日，此后的利息按照合同的约定计至还清借款本息之日止）给原告广东信宜农村商业银行股份有限公司东镇支行;二、原告广东信宜农村商业银行股份有限公司东镇支行对处置被告陈姿桦名下位于信宜市****************车库【不动产权证号：粤（2018）信宜市不动产权第0006668号】的所得价款享有优先受偿权；三、被告周金莹对上述借款本金和利息承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2220元（已由原告预交），由被告陈姿桦、周金莹共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 员  陈 良二〇二〇年七月二十一日法官助理  吕腾程书 记 员  黄金玲附法律条文如下：1、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。3、《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证；连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条第一款债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。