福建省尤溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0426民初1556号 原告：中国农业银行股份有限公司尤溪县支行，住所地福建省尤溪县城关镇解放路55号。统一社会信用代码：913504268559029079。 负责人：陈小平，该支行行长。 委托诉讼代理人：毛毓斌，男，中国农业银行股份有限公司尤溪县支行职员。 被告：吴光宝，男，1994年9月23日出生，汉族，住福建省尤溪县。 被告：柯华英，女，1995年2月3日出生，汉族，住福建省尤溪县。 原告中国农业银行股份有限公司尤溪县支行（以下简称“农行尤溪县支行”）与被告吴光宝、柯华英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月3日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月16日公开开庭进行了审理。原告农行尤溪县支行的委托诉讼代理人毛毓斌到庭参加诉讼，被告吴光宝、柯华英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行尤溪县支行向本院提出诉讼请求：1．吴光宝偿还农行尤溪县支行信用卡透支本金28661元、逾期利息6320.23元、消费分期手续费1438.21元、逾期还款违约金703.85元，共计37123.25元（该透支利息、手续费、违约金按《金穗贷记卡领用合约》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定的标准暂计至2020年4月7日）。此后的利息、手续费、违约金至透支款还清之日止按照《金穗贷记卡领用合约》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定的标准计算；2.柯华英对吴光宝的上述债务承担共同还款责任；3．农行尤溪县支行对吴光宝提供的抵押担保财产即闽Ｇ×××××号汽车折价、拍卖或者变卖的方式所得价款享有优先受偿权；4．本案的诉讼费用、实现债权及担保权的费用由吴光宝、柯华英负担。诉讼过程中，农行尤溪县支行变更第一项诉讼请求为：1．吴光宝偿还农行尤溪县支行信用卡透支本金28661元、逾期利息6320.23元、消费分期手续费1438.21元、逾期还款违约金703.85元，共计37123.25元（该透支利息、手续费、违约金按《金穗贷记卡领用合约》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定的标准暂计至2020年4月7日）。此后的利息、违约金至透支款还清之日止按照《金穗贷记卡领用合约》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定的标准计算。事实和理由：吴光宝因向尤溪县元华汽车贸易有限公司购买家用轿车一辆，于2017年2月25日向农行尤溪县支行提出书面的金穗贷记卡及专项商户分期贷款业务申请，申请分期额度为60000元。柯华英作为共同还款人向农行尤溪县支行提交了共同还款承诺函。2017年3月8日，农行尤溪县支行与吴光宝签订一份编号为35270120170003017的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》。合同约定农行尤溪县支行为吴光宝发放金穗贷信用卡（卡号：62×××67）；分期本金金额为60000元；用途为用于在分期商户尤溪县元华汽车贸易有限公司购买东南牌汽车一辆，分期手续费费率为10.8%，分期手续费金额为6480元，分期手续费偿还方式为分期偿还，分期期数36期；吴光宝同意以所购汽车抵押担保。还款约定：持卡人以本合同第十八条记载贷记卡（卡号：62×××67）作为还款账户，每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入当期账单的最低还款额；持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按金穗卡信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。违约责任约定包括：持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视为持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用。2017年3月9日，农行尤溪县支行将分期总本金60000元按《办理专项分期（柜台渠道交易）授权委托书》约定转入尤溪县元华汽车贸易有限公司（账号：13×××09）在尤溪县农行西城支行所开立的账户内，并于同日办理了所购车辆的抵押登记手续。吴光宝于2019年5月起连续多期逾期未按约偿还，截至2020年4月7日止，信用卡逾期结欠总额：37123.25元、其中结欠分期本金28661元、逾期利息6320.23元、逾期分期手续费1438.21元、逾期还款违约金703.85元。农行尤溪县支行认为，吴光宝应当归还所结欠的信用卡本金、分期手续费、逾期利息、逾期还款违约金，经农行尤溪县支行多次催收，但吴光宝仍未能还清。为此，农行尤溪县支行特诉至法院，望判如所请。 吴光宝、柯华英未作答辩。 本院认定事实如下：2017年2月24日，吴光宝向农行尤溪县支行申请金穗贷记卡，吴光宝在申请表上签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。申请表附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡章程》。上述领用合约及章程约定：发卡行（甲方）、金穗贷记卡申请人（乙方），透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长为56天。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。信用卡账户内存款视为溢缴款，不计付利息，双方另有约定的除外。乙方未按期偿还欠款的，甲方有权停用乙方信用卡（电子现金账户除外），直至停用乙方在中国农业银行开立的所有信用卡。乙方未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，乙方同意并授权甲方向金融信用信息基础数据库报送包含不良信息在内的相关信息。乙方分期付款未按期偿还的，除适用上述约定外，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。2017年2月25日，吴光宝向农行尤溪县支行申请金穗信用卡专项商户分期业务。2017年3月8日，吴光宝作为持卡人、抵押人与农行尤溪县支行签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号为35270120170003017），约定：中国农业银行股份有限公司对持卡人的本合同项下的信用卡授予专项商户分期额度，供持卡人在商户按约定一次性或分次透支借款购买指定商户或服务，持卡人按照约定偿还分期资金的业务。分期资金用途为用于在分期商户尤溪县元华汽车贸易有限公司（开户行：农行尤溪西城支行，账号：13×××09）处购买东南ＤＸ31.5Ｌ手动型汽车，价格78900元，分期本金金额60000元，分期收费费率为10.8%，分期手续费金额为6480元，分期期数为36期，持卡人信用卡卡号为62×××67。持卡人同意以本合同所购商品提供抵押担保。2017年3月9日，双方对抵押物办理了抵押登记。同日，农行尤溪县支行将分期总本金60000元按《办理专项分期（柜台渠道交易）授权委托书》的约定转入尤溪县元华汽车贸易有限公司账户（开户行：农行尤溪西城支行，账号：13×××09）。2017年2月27日，柯华英作为吴光宝的配偶在共同还款承诺函上签名捺印，承诺愿意作为共同债务人，对吴光宝与农行尤溪县支行签订的分期借款合同项下的债务承担共同还款责任。柯华英承担的共同还款责任范围包括分期借款合同项下的全部本金、利息、滞纳金、年费及农行尤溪县支行实现债权而发生的费用。吴光宝透支后未能按约偿还透支款，于2019年5月起开始逾期。截至2020年4月7日止，吴光宝共结欠信用卡透支本金28661元、逾期利息6320.23元、消费分期手续费1438.21元，逾期还款违约金703.85元。柯华英也未承担共同还款的义务。经农行尤溪县支行多次催收后，吴光宝、柯华英均未履行还款付息义务。为此，发生纠纷，农行尤溪县支行诉至本院。 本院认为，吴光宝向农行尤溪县支行申请办理信用卡，承诺遵守信用卡章程和合约，该信用卡领用合约（章程）合法、有效。领用信用卡后，吴光宝因购车需要与农行尤溪县支行签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》一份，该信用卡专项分期担保借款合同系双方当事人真实意思表示，没有违反相关法律法规规定，合法有效，双方均应按合同约定履行义务。吴光宝在信用卡透支后进行分期还款，但其未能按约定的期限偿还信用卡透支本息，已构成违约，根据该信用卡领用合约（章程）的约定，农行尤溪县支行有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期，故农行尤溪县支行要求吴光宝偿还信用卡透支本金28661元、逾期利息6320.23元、消费分期手续费1438.21元、逾期还款违约金703.85元（暂算至2020年4月7日止），及自2020年4月8日起至清偿之日止按《金穗贷记卡领用合约（章程）》约定的标准计算利息、违约金的诉讼请求，符合法律规定，予以支持。根据《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定，吴光宝在申请办理信用卡专项分期业务时自愿提供车牌号为闽Ｇ×××××号汽车一辆作抵押担保，并办理抵押登记，其抵押行为有效，故农行尤溪县支行主张对吴光宝提供的抵押财产享有优先受偿权的请求，符合法律规定，予以支持。柯华英作为吴光宝的配偶自愿在共同还款承诺函上签名捺印，承诺愿意作为共同债务人，对吴光宝与农行尤溪县支行签订的分期借款合同项下的债务承担共同还款责任，故农行尤溪县支行要求柯华英对吴光宝以上的债务承担共同还款责任的请求，有事实和法律的依据，予以支持。吴光宝、柯华英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，且未提出书面答辩并提交证据，视为放弃对农行尤溪县支行主张的抗辩权，本院依法缺席审理与判决。 综上所述，农行尤溪县支行提出的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、吴光宝、柯华英应于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司尤溪县支行信用卡透支本金28,661元、利息6,320.23元、分期手续费1,438.21元、逾期还款违约金703.85元（暂算至2020年4月7日止），以及以透支本金28,661元为基数自2020年4月8日起至实际还清款项之日止按日利率万分之五标准计算的利息，以及按照最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金； 二、中国农业银行股份有限公司尤溪县支行对吴光宝提供的抵押财产即车牌号为闽Ｇ×××××的东南牌汽车一辆依法以折价或者拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费728元，减半收取计364元，由吴光宝、柯华英负担，限于本判决书生效之日起七日内缴纳。中国农业银行股份有限公司尤溪县支行应于本判决生效之日起七日内办理案件受理费退费手续。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 员 张忠谋 二〇二〇年七月二十三日 法官助理 陈慧珍 书 记 员 陈上森 附本判决依据的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第五十三条：债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条：发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。