福建省厦门市思明区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0203民初9394号 原告：中国工商银行股份有限公司厦门市分行，住所地福建省厦门市思明区湖滨北路17号，统一社会信用代码91350200854989713W。 负责人：董继松，行长。 委托诉讼代理人：陈琴，福建明嘉律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：林奕增，福建明嘉律师事务所执业律师。 被告：张晓潭，曾用名张晓申，女，1976年6月25日出生，汉族，住上海市闵行区。 被告：缪晓宏，男，1965年6月21日出生，汉族，住福建省厦门市湖里区。 被告：厦门世茂新纪元置业有限公司，住所地厦门市翔安区新店镇欧厝西里1号102室，统一社会信用代码913502133029780989。法定代表人：陈芳梅，执行董事。 委托诉讼代理人：王兴胜，公司员工。 委托诉讼代理人：周婷婷，公司员工。 原告中国工商银行股份有限公司厦门市分行与被告张晓潭、缪晓宏、厦门世茂新纪元置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。本案现已审理终结。 中国工商银行股份有限公司厦门市分行诉请：1.判令被告张晓潭、缪晓宏立即向中国工商银行股份有限公司厦门市分行支付借款本金703554.01元及利息、罚息、复利（暂计至2020年6月27日为17542.4元；之后的借款利息按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率计算，罚息及复利均按借款利率上浮50%计，利息、罚息、复利均计至实际还款之日止），并支付律师费22455元；2.判令若被告张晓潭、缪晓宏未履行前述债务，中国工商银行股份有限公司厦门市分行有权请求法院以被告张晓潭、缪晓宏提供的名下厦门世茂X2014P01地块（03子地块）03-3-B#楼4层403室房产折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.判令被告厦门世茂新纪元置业有限公司对被告张晓潭、缪晓宏的上述债务承担连带清偿责任；4.判令被告承担本案保全费4208元、案件受理费。 厦门世茂新纪元置业有限公司辩称，1.复利、罚息重复计算过分加重保证人的保证责任，对保证人不公平。逾期罚息实质上作为对借款人逾期归还借款所应给予出借人的违约金，具有补偿性质，如果再对罚息计算复利，实际上是给予出借人双倍损失补偿。不但违反我国《合同法》的规定，对借款人、保证人也不公平。2.原告已办理了预购商品房抵押权预告登记，对该房屋享有优先受偿权，原告的抵押权已能实现，故厦门世茂新纪元置业有限公司的保证责任已经消灭。预购商品房抵押权预告登记赋予了权利人即原告对将来发生不动产物权变动的请求权，限制他人处分房产，属于准物权公示，故原告的债权优先于一般的债权，原告与厦门世茂新纪元置业有限公司的保证的目的已能实现，故应当免除厦门世茂新纪元置业有限公司连带清偿的保证责任。3.该商品房已具备办理产权证且具备办理抵押登记条件，张晓潭怠于办理登记，本质上属于购房人为自己的利益而不正当地阻止条件成就，应参照附条件民事法律行为的相关法律规定，而视为条件已成就，即债权人行使优先权的条件因义务人恶意阻却而依法视为已成就，故厦门世茂新纪元置业有限公司的保证责任已经消灭。4.退一步说如果判决厦门世茂新纪元置业有限公司需承担保证责任，厦门世茂新纪元置业有限公司如承担保证责任后有权向主债务人张晓潭、缪晓宏及其他连带责任保证人追偿。5.本案案件受理费、律师费、财产保全费、公告费等因金融借款合同纠纷产生的费用是因张晓潭恶意违约造成，不是保证人恶意违约造成，故本案的受理费和原告实现债权的费用不应由厦门世茂新纪元置业有限公司承担。 案件事实 张晓潭、缪晓宏经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院视为其自动放弃举证、质证权利，在没有相反证据予以反驳的情形下，本院对下列事项予以认定。 一、借款合同名称:《个人购房借款/担保合同》。 二、借款合同签订时间：2015年8月26日。 三、借款本金：820000元。 四、借款期限：20年。 五、还款方式：按月等额本息。 六、借款利率：中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率。 七、罚息、复利约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的借款利率基础上加收50%确定。 八、解除合同或提前收贷的约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，贷款人有权解除本合同，要求借款人赔偿因此违约给贷款人造成的损失。 九、实现债权费用的约定：贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。 十、保证合同名称：《个人购房借款/担保合同》。 十一、保证合同签订时间：2015年8月26日。 十二、保证人：厦门世茂新纪元置业有限公司。 十三、保证方式：阶段性连带责任保证。 十四、保证期间：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但若满足本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书的条件，则保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。 十五、保证范围：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。 十六、抵押合同名称：《个人借款/担保合同》。 十七、抵押合同签订时间：2015年8月26日。 十八、抵押物权属：张晓潭、缪晓宏。 十九、抵押物名称：厦门世茂X2014P01地块（03子地块）03-3-B#楼4层403室房产。 二十、抵押担保范围：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。 二十一、预购商品房抵押权预告登记时间：2015年8月28日。 二十二、张晓潭、缪晓宏结婚登记时间：2005年11月12日。 二十三、放款日期：2015年8月27日。 二十四、实际到期日期：2035年8月27日。 二十五、逾期还款日期：2020年1月30日。 二十六、欠款最新截至时间：2020年6月27日。 二十七、欠款本金：703554.01元。 二十八、最新欠款利息、罚息、复利：17542.4元。 二十九、实现债权费用：律师费22455元、保全费4208元。 判决结果 本院认为，首先，关于逾期还款的事实以及欠款本息金额，双方均无异议，本院予以确认；其次，关于罚息、复利的计算问题，根据案涉《个人借款/担保合同》第九条“罚息”的约定，工行厦门分行的诉求具有合同依据，也并不违反法律强制性规定，厦门世茂新纪元置业有限公司的相关抗辩缺乏事实及法律依据，不予支持；最后，关于案涉担保，厦门世茂新纪元置业有限公司作为案涉借款的阶段性保证人，自借款发放之日起，至张晓潭、缪晓宏取得房地产权属证书并办妥以工行厦门分行为抵押权人的抵押登记手续之日止，为张晓潭的债务提供担保，保证人对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利以及贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。另，根据案涉合同约定，借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，故厦门世茂新纪元置业有限公司相关抗辩意见，缺乏事实依据，不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、张晓潭、缪晓宏应于本判决生效之日起十日内共同偿还中国工商银行股份有限公司厦门市分行借款本金703554.01元及利息、罚息、复利（暂计至2020年6月27日的利息、罚息、复利为17542.4元，之后的罚息按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率再加收50%计，对不能按时支付的利息、罚息按罚息利率计收复利，罚息、复利均计至实际还款之日止）； 二、张晓潭、缪晓宏应于本判决生效之日起十日内共同支付中国工商银行股份有限公司厦门市分行为实现债权产生的律师费22455元、保全费4208元； 三、厦门世茂新纪元置业有限公司对张晓潭、缪晓宏的上述债务承担连带清偿责任，并有权在承担保证责任后向张晓潭、缪晓宏追偿； 四、若张晓潭、缪晓宏、厦门世茂新纪元置业有限公司未按时履行上述债务，中国工商银行股份有限公司厦门市分行有权以被告张晓潭名下的厦门世茂X2014P01地块（03子地块）03-3-B#楼4层403室房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。 如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11176元，减半收取计5588元，由张晓潭、缪晓宏、厦门世茂新纪元置业有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，应向本院主动报告财产情况，并不得有隐匿、转移财产或高消费行为。本条款即为执行通知，本案进入执行后，人民法院不再另行发出执行通知。违反本条规定的，人民法院可以依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 旷洁玉 二〇二〇年七月十日 代书记员 康金玲 附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任，为连带责任保证。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法官提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。