福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初2709号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司,住所地：莆田市城厢区霞林街道南园西路266号,统一社会信用代码:91350300561692123U。 法定代表人：郑金滨，董事长。 委托诉讼代理人：翁隆聪，男，系原告员工。 被告：郑金霞，女，1975年9月4日出生,汉族，住莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司（以下简称：莆田农商银行）与被告郑金霞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告莆田农商银行的委托诉讼代理人翁隆聪到庭参加诉讼，被告郑金霞经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 莆田农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令郑金霞立即归还借款本金23078.08以及以该款为基数按合同约定计算自2020年1月23日起至还清之日止的利息、罚息、复息（其中，利息、罚息、复息暂计至2020年5月20日止约824.12元，本息合计23902.2元）。2.判令本案案件受理费由郑金霞承担。事实和理由：2018年1月23日，郑金霞向莆田农商银行申请办理“农E贷”业务，莆田农商银行审批通过其贷款申请，郑金霞于当日登陆其个人手机进行借款合同的签订，与莆田农商银行签订了《最高额借款合同》。《最高额借款合同》约定：自2018年1月23日起至2020年1月22日止，由贷款人（即莆田农商银行）在最高额贷款本金余额50000元内，对借款人一次或分次发放贷款；上述期间为最高额债权本金确定期间。每笔贷款最后到期日不超过2020年1月22日，借款用途为个人经营。本合同项下借款按月结息，结息日为每月的第20日，提前还款时利率不变，贷款人有权按本合同约定的借款期限计收利息；本合同项下的贷款利率为固定利率方式，贷款利率为月利率12.0‰；借款人未按合同约定使用借款，从其违约之日起按借款执行利率加收100%违约罚息。借款人逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息。借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；本合同履行中如有争议，由贷款人（即莆田农商银行）住所地有管辖权的人民法院管辖；约定莆田农商银行为实现债权所产生的一切费用（包含律师费等）均由郑金霞承担；郑金霞确认人民法院送达诉讼法律文书等的送达地；如借款人在本合同项下任一笔贷款本金或利息逾期10日(含)以上，贷款人有权停止发放贷款，宣布贷款提前到期并收回。合同另约定，合同项下每笔贷款的种类、金额、用途、期限、利率和还款方式等以借款借据为准；凡使用借款人用户和密码并通过贷款人提供的业务平台实施的借、还款操作，均视为借款人本人办理，其法律后果由借款人承担，并以贷款人的电子记录为准；每笔借款的借款借据、电子记录为本合同的组成部分，与合同具有同等法律效力。《最高额借款合同》签订后，郑金霞（借款人）通过个人手机银行分多次向莆田农商银行申请支用贷款，2018年2月3日支用贷款8000元，2018年3月1日支用贷款6000元，2018年3月5日支用贷款3000元，2018年3月9日支用贷款5000元，2018年4月1日支用贷款2000元；在此期间，郑金霞一共支用贷款本金24000元。截至起诉之日，郑金霞仅够偿还本金921.92元，尚余23078.08元本金及相关利息未能偿还，且经莆田农商银行多次催讨，郑金霞至今仍未履行还款义务。综上，莆田农商银行认为其与郑金霞之间的借款关系事实清楚、证据确实充分，该法律关系应当依法受到法律保护，郑金霞拒不还款已经构成违约。故莆田农商银行为维护合法权益，提起诉讼。 郑金霞未作答辩。 在本院审理过程中，莆田农商银行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、贷款交易明细一份，欲证明莆田农商银行向郑金霞发放贷款50000元及交息的事实。 二、《最高额借款合同》复印件一份，欲证明莆田农商银行与郑金霞签订《最高额借款合同》，合同约定：莆田农商银行向郑金霞发放贷款50000元，期限24个月，按固定利率12.0‰计算利息，每月度20日前支付利息，并约定贷款逾期，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息；同时约定未按期付息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息的事实。 三、福建农村信用社、农商银行电子支用单一份，欲证明郑金霞通过手机银行操作，分多次借款的事实。 本院审查认为，因郑金霞未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利。原告提供的证据真实、合法有效，本院予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2018年1月23日，莆田农商银行作为贷款人与郑金霞作为借款人签订《最高额借款合同》（合同编号：HT9040230180001503），合同约定：贷款人同意自2018年1月23日起至2020年1月22日止，由贷款人在最高贷款本金余额50000元内，对借款人一次或分次发放贷款。上述期间为最高额债权本金确定期间。每笔贷款最后到期日不超过2020年1月22日。借款用途范围为个人经营。按月结息，结息日为每月的第20日。贷款利率为固定利率，月利率12‰。贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息。借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。凡使用借款人用户和密码并通过贷款人提供的业务平台实施的借、还款操作，均视为借款人本人办理，其法律后果由借款人承担，并以贷款人的电子记录为准。每笔借款的借款借据、电子记录作为合同的组成部分，与合同具有同等法律效力。借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上，贷款人按约定通知借款人后，有权宣布贷款提前到期并收回等。郑金霞于2018年2月3日支用借款8000元，2018年3月1日支用借款6000元，2018年3月5日支用借款3000元，2018年3月9日支用借款5000元，2018年4月1日支用借款2000元，共计24000元；借款期限均至2020年1月22日，结息日为每月第20日，扣息日为每月第21日。借款期限届满后，郑金霞未能依约足额偿还借款本息。莆田农商银行经催讨未果，致引起诉讼。截至2020年5月20日，郑金霞尚欠莆田农商银行借款本金23078.08元，利息、罚息、复利824.12元。 综上所述，本院认为，莆田农商银行与郑金霞签订的《最高额借款合同》意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，双方均应按照合同约定全面履行义务。莆田农商银行依约发放贷款后，郑金霞应当按照合同约定按时足额支付利息。借款期限届满后，郑金霞未能足额偿还借款本息，已构成违约。故莆田农商银行主张郑金霞归还尚欠的借款本金23078.08元及按照合同约定计算的利息、罚息、复利，有事实和法律依据，本院予以支持。因郑金霞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 郑金霞应于本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司借款本金23078.08元及该款按照合同约定计算的利息、罚息、复利（截至2020年5月20日的利息、罚息、复利为824.12元，自2020年5月21日起至还清之日止按照合同约定计算）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费397.5元，减半收取198.75元，由郑金霞负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员  林 怡 二〇二〇年七月二十八日 法官助理  吴娉婷 书 记 员  阮奕清 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。