广西壮族自治区玉林市玉州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0902民初2126号 原告：玉林市区农村信用合作联社，住所地：广西玉林市民主中路2号，统一社会信用代码：914509006821310079。 法定代表人：李德盛。 委托诉讼代理人：唐孟，男，1983年12月19日出生，汉族，住广西玉林市玉州区。系玉林市区农村信用合作联社法律合规部员工。 委托诉讼代理人：陆映瑜，女，1991年11月8日出生，汉族，住广西玉林市玉州区。系玉林市区农村信用合作联社法律合规部员工。 被告：冯云虎，男，1988年2月25出生汉族，住广西博白县。 被告：阙祖明，男，1958年9月2日出生，汉族，住广西玉林市玉州区。 被告：侯炜群，女，1958年8月21日出生，汉族，住广西博白县。 被告：冯福潮，男，1956年5月24出生，汉族，住广西博白县。 被告：袁雪惠，女，1958年11月24日出生，汉族，住广西博白县。 五被告委托诉讼代理人：廖志祥，广西金大地律师事务所律师。 原告玉林市区农村信用合作联社（以下简称玉林市区信用社）与被告冯云虎、阙祖明、侯炜群、冯福潮、袁雪惠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告玉林市区信用社的委托诉讼代理人唐孟，被告冯云虎、阙祖明、侯炜群、冯福潮、袁雪惠的委托诉讼代理人廖志祥到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告玉林市区信用社向本院提出诉讼请求：一、判令被告冯云虎偿还原告贷款本金479万元及利息520459.82元（利息暂计至2019年8月30日止），本息合计共5310459.82元。贷款期间利息、复利、逾期罚息按《广西农村信用社流动资金借款合同》（下称借款合同，合同编号：511203160822781）约定的方式计算；二、判令被告阙祖明、侯炜群共同承担《广西农村信用抵押担保合同》（下称抵押合同，合同编号：511204160862801）项下的抵押担保责任，原告对被告所有的坐落于博白县的房地产［土地证号：博国用（2004）字第015822号；房产证号：博房字第××号］抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款享有优先受偿权；三、判令被告冯福潮、袁雪惠对该笔贷款承担连带还款责任；四、判令被告冯云虎、阙祖明、侯炜群、冯福潮、袁雪惠承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2016年6月20日，原告下属的仁厚信用社分别与被告冯云虎、阙祖明、侯炜群、冯福潮、袁雪惠签订了借款合同、抵押合同、保证承诺书。上述合同约定：原告提供借款人民币480万元给被告冯云虎，用于购饲料。贷款期限为12个月，从2017年6月20日起至2018年6月19日止。借款利率按年利率7.125%执行，具体以借款借据为准，逾期的罚息利率按约定的借款期限内的利率加收50%执行，还款方式为按月付息、到期还本。被告阙祖明以其所有的坐落于的土地［房产证号：博国用（2004）字第015822号］；的房地产（房产证号：博房权证博白字第××号）提供抵押。原告与被告到有关部门办理了抵押登记，登记证号码为：博房他证博白字第××号，被告冯福潮、袁雪惠自愿签订保证承诺书，承担连带还款责任。原告按合同约定履行义务，于2017年6月20日提供借款人民币480万元给被告冯云虎。合同履行期间，被告没有按借款合同约定履行还本付息义务，至今欠借款本金479万元、利息520459.82元（利息暂计至2019年8月30日止），本息合计5310459.82元。原告认为，涉案的借款合同、抵押合同、保证合同系原、被告各方的真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，原、被告各方均应按约定履行义务。原告已全面履行了义务，但被告未按约定履行义务，损害了原告的合法权益，危害了信贷资金的安全。为维护原告的合法权益，根据《民事诉讼法》的规定向人民法院提起诉讼，请法院依法裁判，支持原告的诉讼请求。 被告冯云虎、阙祖明、侯炜群、冯福潮、袁雪惠辩称，一、保证担保的保证期间已过，债权人在保证期间内未要求保证人承担保证责任，保证人免除保证责任。被告冯福潮、袁雪惠在本案中提供了《家属意见书》，不是保证担保书，即便法院认定是保证性质的意见书，但该《家属意见书》中没有约定保证期间。依照《中华人民共和国担保法》第二十六条“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”之规定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。本案贷款期限是2017年6月20日至2018年6月19日，所以保证期间为2018年6月20日至2018年12月19日，在此期间，原告玉林市区农村信用合作联社未要求保证人冯福潮、袁雪惠承担保证责任。故此，被告冯福潮、袁雪惠的保证责任已免除。二、被告侯炜群、阙祖明仅是抵押物所有人，不是该案债务的还款责任人，若抵押担保成立，也是抵押物优先受偿问题。因此，被告侯炜群、阙祖明不应承担本案诉讼费。综上，请求：一、驳回原告对冯福潮、袁雪惠承担本案本息连带偿还责任的诉讼请求；二、本案诉讼费用不用冯福潮、袁雪惠、侯炜群、阙祖明承担。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，五被告无证据提供。本院组织当事人双方进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下： 经质证，五被告对原告提交的证据6《承诺书》真实性无异议，但认为不能证明原告所主张的证明目的，本证据为家属意见书，其内容是委托冯云虎代表我户到你社办理贷款，也说明了贷款的主体是以户为主体，不是以个人为主体，就因为原告没有按照承诺书以户为主体发放贷款，承担连带责任条件不成就，所以该家属意见书不是本案担保责任的保证书；对证据9《结欠贷款本息清单》有异议，认为是原告方单方制作的证据，内容不一定真实，形式也不合法，所以不能作为本案的证据。 对五被告有异议的上述证据，本院对《承诺书》、结欠贷款本息清单的真实性予以确认，上述证据能证明被告冯云虎欠原告贷款和被告冯福潮、袁雪惠承诺保证的事实。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件事实如下： 2016年6月20日，原告玉林市区信用社下属的仁厚信用社与被告冯云虎签订了合同编号为511203160822781的《最高额个人借款合同》一份，合同约定自2016年6月20日起至2019年6月19日止，被告可以在480万元的借款本金额度内向原告申请使用借款，借款用途为购饲料，单笔借款期限最长不超过12个月，借款利率按年利率7.125%执行，具体以借款借据为准，还款方式为按月结息，到期还本，如借款人未在付息日付息，则自付息日起计收复利。对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。 同日，被告阙祖明与原告玉林市区信用社签订了合同编号为511204160862801的《最高额抵押担保合同》，合同约定被告阙祖明以其所有的位于广西博白县的房地产［博房权证博白字第××号、博国用（2004）字第015822号］作抵押，抵押担保的主债权为债务人在债权人处办理主合同项下约定业务所形成的债权，最高额授信本金金额为人民币480万元。主合同项下各单项业务合同在约定的最高额授信额度和期间内循环使用，多次发生，均纳入合同担保范围。抵押担保的范围为主合同项下的债务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用。合同同时约定，因债务人、抵押人违约致使抵押权人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，债务人和抵押人应当承担诉讼费、仲裁费、执行费及其他实现债权的费用。2016年6月21日，原被告办理了抵押登记（他项权证号：博房他证博白字第××号）。 上述借款合同及抵押合同签订后，原告按合同约定于2017年6月20日提供了借款人民币480万元到被告冯云虎的账户。该借款的贷款发放通知书及借款借据均约定贷款期限为2017年6月20日至2018年6月19日。借款后，被告冯云虎没有按借款合同约定履行还本付息义务，至2019年8月30日止尚欠原告借款本金479万元、利息520459.82元，本息合计5310459元。此后，经原告多次催促，被告均没有按合同约定履行义务，原告为此诉至法院。 另查明，被告阙祖明、侯炜群系夫妻关系，2016年6月6日，被告阙祖明、侯炜群共同出具《抵押担保承诺书》、《借款抵（质）押承诺书》给原告，被告阙祖明承诺自愿用其名下位于博白县的房地产［博房权证博白字第××号、博国用（2004）字第015822号］为被告冯云虎向原告申请借款500万元（具体借款金额及期限以借款借据为准）作为抵押担保。被告冯福潮、袁雪惠分别出具《家属意见书》，承诺作为被告冯云虎的父母同意冯云虎的贷款行为并自愿承担清偿贷款本息的连带责任。 本院认为，被告冯云虎、阙祖明于2016年6月20日分别与原告玉林市区信用社签订的《最高额个人借款合同》及《最高额抵押担保合同》等均系原、被告各方的真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，应为有效。被告冯云虎向原告借款480万元，有原告提供的被告冯云虎签字确认的《广西农村信用社借款借据》为证，事实清楚，证据充分，足以认定。《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”现原告要求被告冯云虎归还贷款本金479万元的诉请符合法律规定，本院予以支持。 关于利息支付问题，《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”原告与被告冯云虎在借款合同中约定了借款利率，至2019年8月30日止被告冯云虎尚欠原告借款利息520459.82元未支付，故对原告要求被告冯云虎以尚欠借款本金479万元为基数，按《广西农村信用社最高额个人借款合同》（合同编号：511203160822781）约定的方式计付利息、复利、逾期罚息的诉求予以支持。 关于原告要求对被告阙祖明、侯炜群所有的用于抵押的房屋享有优先受偿权的诉讼请求。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”本案中，被告阙祖明、侯炜群夫妻共有的上述房屋已抵押给原告，原告有权以上述抵押的房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿的权利。原告此诉请符合法律规定，对此本院予以支持。 关于被告冯福潮、袁雪惠应否对上述债务本息承担连带清偿责任的问题。本院认为，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条规定“第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。主合同中虽然没有保证条款，但是，保证人在主合同上以保证人的身份签字或者盖章的，保证合同成立。”两被告单方以书面的形式出具的《家属意见书》均承诺自愿承担清偿贷款本息的连带责任，但未约定保证期间。依照《中华人民共和国担保法》第二十六条“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”的规定，本案的借款期间为2017年6月20日至2018年6月19日，则保证人承担保证的期间为2018年6月20日至2018年12月19日。原告向本院提起诉讼的时间是2019年9月9日，已超过6个月的保证期间，因此被告冯福潮、袁雪惠主张保证期间已过的辩称符合法律规定，本院予以支持，两被告对上述债务不应承担连带保证清偿责任。 综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十三条第一款、第五十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条之规定，判决如下： 被告冯云虎归还借款本金479万元给原告玉林市区农村信用合作联社； 被告冯云虎支付利息给原告玉林市区农村信用合作联社［利息计算为：以479万元借款本金为基数，其中至2019年8月30日止的利息为520459.82元，并从2019年8月31日起至付清之日止按《广西农村信用社最高额个人借款合同》（合同编号：511203160822781）约定的方式计付利息、复利、罚息）］； 被告冯云虎不按期履行上述第一、二项债务的，原告玉林市区农村信用合作联社对被告阙祖明之名登记的坐落于广西博白县的房地产［房产证号：博房权证博白字第××号、土地证号：博国用（2004）字第015822号］在本案判决第一、二项的债权范围内有权以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款中按抵押登记的顺序优先受偿； 四、驳回原告玉林市区农村信用合作联社的其他诉讼请求。 本案受理费48973元，由被告冯云虎负担。 上述债务，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院或广西壮族自治区玉林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区玉林市中级人民法院。 审 判 长  黄健才 人民陪审员  李 红 人民陪审员  唐 虹 二〇二〇年七月二日 法官 助理  牟健敏 书 记 员  梁德毅