湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0103民初3164号原告:中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：邓惠，湖南人和律师事务所律师。委托诉讼代理人：谭煜，湖南人和律师事务所实习律师。被告：樊利冰，女，1969年9月25日出生，汉族，住湖南省资兴市。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险）与被告樊利冰保证保险合同纠纷一案，本院2020年4月10日受理后，依法适用简易程序于2020年5月11日公开开庭进行了审理。原告平安财险的委托诉讼代理人邓惠、谭煜到庭参加了诉讼，被告樊利冰经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告平安财险向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告支付理赔款人民币51121.02元；2、判令被告立即支付违约金46992.12元（以理赔款51121.02元为基数，按照年利率24%的标准，暂自理赔日2016年2月14日计算至2019年12月13日止，实际应计算至全部款项清偿完毕之日止）；3、判令被告支付逾期保费5035.44元；4、判令被告立即向原告支付诉讼费等原告为实现债权支出的其他合理费用。被告樊利冰未到庭，未向本院答辩。本院经审理认定事实如下：2014年3月24日,被告樊利冰（投保人）填写《中国平安财产保险股份有限公司平安个人消费信贷保证保险投保单》，向原告平安财险（保险人）投保平安个人消费信贷保证保险。2014年3月25日，原告平安财险出具投保人为被告樊利冰、被保险人为中国农业银行股份有限公司长沙天心区支行（以下简称农行天心支行）的《平安个人消费信贷保证保险保险单》（保险单号：12094012600001266561），主要约定：保证保险金额为117711元；保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；每月保费率1.4%，保险费金额每月1386元；投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费,即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。投保人声明如保险合同中《平安个人消费信贷保证保险投保单》的内容与《平安个人消费信贷保证保险保险单》的内容有出入，以保险单内容为准。2014年3月25日，樊利冰（借款人）与农行天心支行（贷款人）签订《个人担保借款合同》，主要约定：借款金额为99000元；借款用途为消费；借款期限36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。2014年3月26日，农行天心支行委托中国农业银行股份有限公司长沙芙蓉中路支行将借款本金99000元转入被告樊利冰银行账户，借款凭证载明：借款日期为2014年3月26日，到期日期为2017年3月25日，还款日为每月26日，执行利率为8.61%，逾期利率为12.915%。合同履行过程中，因被告樊利冰未能依约按期履行还款义务,原告平安财险于2016年2月14日向农行天心支行代偿被告樊利冰所欠借款本息51121.02元（其中本金49851.36元，利息1114.1元、罚息155.56元），并由农行天心支行出具《代偿债务确认书》。另查明，被告樊利冰共计向原告平安财险支付保费26334.36元。上述事实，有原告平安财险提供的《平安个人消费信贷保证保险投保单及保险条款》、《平安个人消费信贷保证保险保险单及保险条款》、《个人担保借款合同》、借款凭证、代偿债务确认书、还款明细表、对账单及原告平安财险的委托诉讼代理人的当庭陈述在卷佐证，足以认定。本院认为：原、被告签订的《平安个人消费信贷保证保险保险单》，当事人意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，系有效合同。当事人应当按照约定全面履行各自的义务。被告樊利冰未能依照其与农行天心支行签订的借款合同按期、足额履行还款义务，原告平安财险依据保险合同约定向农行天心支行代偿被告樊利冰所欠借款本息共计51121.02元属实，在原告平安财险代偿后，被告樊利冰未能依约按期归还理赔款，其行为已经构成违约，原告平安财险有权根据法律规定及合同约定要求被告樊利冰归还上述款项，并承担相应的违约责任。原告平安财险诉请按理赔款24%/年支付违约金，过分高于造成的损失，本院依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条之规定，调整为按理赔款金额5%/年予以支持。根据保险单约定，保费按月支付1386元；自2014年4月26日第一次应支付保费之日起至2016年2月14日原告平安财险履行保险责任之日，被告樊利冰共计应支付保费31369.8元[（1386元/期*22期）+（1386元÷30天*19天）]，实际支付26334.36元，还应支付5035.44元（31369.8元-26334.36元），综合考虑被告樊利冰承担的保费、利息、罚息、违约金，本院根据公平原则，将被告樊利冰还应支付的保费调整至三期保费之和4158元；原告平安财险诉请超过此部分的，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告樊利冰于本判决发生法律效力之日起10日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款51121.02元及违约金（以理赔款51121.02元为基数，按5%/年的标准自2016年2月14日起计算至理赔款实际偿还之日止）；二、被告樊利冰于本判决发生法律效力之日起10日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保费4158元；三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告樊利冰未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2384元，减半收取1192元，由原告中国平安财产保险股份有限公司承担392元，被告樊利冰承担800元。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员  王利华二〇二〇年七月一日代理书记员  刘 建附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。