福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初3000号 原告：中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行，住所地：莆田市荔城区胜利路219号,统一社会信用代码：913503048555068831。 负责人：徐碧娟，行长。 委托诉讼代理人：张慧菲（一般代理），福建大雄律师事务所律师。 委托诉讼代理人：谢雄（一般代理），福建大雄律师事务所律师。 被告：张美水，女，1958年4月3日出生,汉族，住莆田市荔城区。 被告：徐元豹，男，1952年8月3日出生，汉族，住莆田市荔城区。 原告中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行（以下简称：工行荔城支行）与被告张美水、徐元豹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行荔城支行的委托诉讼代理人张慧菲到庭参加诉讼，被告张美水、徐元豹经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行荔城支行向本院提出诉讼请求：1.判令张美水、徐元豹立即向工行荔城支行偿还借款本金53274.96元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利自2015年10月21日起按照《个人借款／担保合同》约定的标准计收，计至实际还清之日止，暂计至2020年5月21日为人民币20046.58元）以上请求款项暂合计人民币73321.54元。2.判令工行荔城支行对张美水、徐元豹提供的抵押物，即位于龙桥办太平居委会胜利北街83号1＃402Ｂ的房地产（房屋他项权证书：莆市房他证城厢字第××号）的拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费用（包括但不限于案件受理费、诉讼保全费、公告费）由张美水、徐元豹承担。事实和理由：2007年7月17日，张美水、徐元豹与工行荔城支行签订《个人购房借款／担保合同》（编号为Ａ：闽字莆田行荔城支行2007年商1-181号）。合同约定：1.合同第一、三条规定，张美水向工行荔城支行借款230000元，借款期限为10年；2.合同第四条约定，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率，每年调整一次；3.合同第六条约定，张美水的还款方式为按月等额本息还款法；4.合同第十四条、第十五条约定，张美水、徐元豹提供的抵押物，即位于龙桥办太平居委会胜利北街83号1＃402Ｂ的房产向工行荔城支行提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、工行荔城支行实现债权的费用和张美水所有其他应付费用，并为抵押物办理了相应的抵押登记手续（房屋他项权利证号：莆市房他证城厢字第××号）；5.合同第十条约定，若张美水连续三个月或累积六次未按时足额偿还贷款本息的，工行荔城支行有权宣布本合同和工行荔城支行与张美水之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求张美水立即清偿未偿款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；6.合同第九条约定，张美水未按合同约定的日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在合同约定的利率基础上加收50%确定；7.合同第十一条约定合同履行过程中所发生纠纷，向原告住所地有管辖权的法院提起诉讼，合同另对其他内容进行约定。徐元豹向工行荔城支行出具《共同偿还贷款确认书》，自愿为张美水与工行荔城支行签订的《个人借款／担保合同》提供共同偿还责任。上述合同签订后，工行荔城支行于2007年8月21日按照约定向张美水发放了230000元的贷款本金，贷款到期日为2017年8月21日。贷款到期后，张美水未按照合同约定足额支付本息，至今尚欠借款本金53274.96元及相应利息，且徐元豹亦未承担还款责任，已经构成违约。综上所述，张美水经工行荔城支行催讨后仍拒不还款的行为已严重损害工行荔城支行的合法权益，工行荔城支行为维护自身合法权益，故提起诉讼。 张美水、徐元豹未作答辩。 在本院审理过程中，工行荔城支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、《个人购房借款/担保合同》复印件一份，欲证明《个人购房借款/担保合同》中约定张美水向工行荔城支行申请借款230000元，并对借款利率、逾期罚息、违约责任等其他内容进行约定。 二、共同偿还贷款确认书复印件一份，欲证明徐元豹自愿对张美水向工行荔城支行申请的230000元贷款承担共同偿还责任。 三、房屋他项权利证明复印件一份，欲证明张美水、徐元豹自愿提供位于龙桥办太平居委会胜利北街83号1＃402Ｂ的房产为本案债务提供抵押担保，且本案抵押物办理了相应的抵押登记（房屋他项权证书：莆市房他证城厢字第××号）；张美水、徐元豹应对本案债务承担相应的抵押担保责任。 四、《个人借款凭证》复印件一份，欲证明工行荔城支行按照张美水的申请将贷款本金230000元划入其指定的账户中，贷款发放日为2007年8月21日，贷款到期日为2017年8月21日；工行荔城支行已按约定向张美水提供贷款。 五、交易流水一份，欲证明张美水暂计至2020年5月21日尚欠工行荔城支行借款本金53274.96元及相应利息，徐元豹未按约定承担共同还款责任。 六、被告身份证复印件二份、结婚证复印件一份，欲证明各被告为本案适格的被告。 本院审查认为，因张美水、徐元豹未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，工行荔城支行提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2007年5月11日，徐元豹向工行荔城支行出具《共同偿还贷款确认书》，确认其与张美水是夫妻关系，张美水向工行荔城支行申请个人住房按揭贷款230000元，借款合同编号为2007年商1-181号系其与张美水的共同债务，此债务及工行荔城支行实现债权的全部费用由其和借款人共同偿还。 2007年7月17日，工行荔城支行作为贷款人与张美水作为借款人、抵押人，徐元豹作为抵押人，莆田市大唐房地产开发有限公司作为保证人签订《个人购房借款／担保合同》（编号Ａ：闽字莆田行荔城支行2007年商1-181号），合同主要约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款230000元，用于购买坐落于莆田市城厢区的房屋，房屋建筑面积48.42平方米。贷款期限为十年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定年利率为7.2%。贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在约定的利率基础上加收50%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿或按约定的其他方式处理。保证人承担阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。《抵押物清单》载明抵押物为张美水提供抵押的坐落于莆田市城厢区。2010年2月20日，工行荔城支行与张美水为上述抵押房产办理预购商品房抵押转一般抵押权登记手续，莆市房他证城厢字第××号《房屋他项权证》载明房屋坐落于龙桥办太平居委会胜利北街83号1＃402Ｂ，房屋所有权证号为Ｃ200907065。2007年8月21日，工行荔城支行依约向张美水发放贷款230000元。张美水自2015年10月起未能按时足额还款，此后偿还部分本息，自2016年5月起未再还款。截至2020年5月21日，张美水尚欠工行荔城支行借款本金53274.96元，利息、罚息、复利20046.58元。工行荔城支行经催讨未果，致引起诉讼。 综上所述，本院认为，工行荔城支行与张美水、徐元豹、莆田市大唐房地产开发有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。工行荔城支行依约向张美水发放了借款，张美水应当按时足额还款。张美水自2015年10月起未能按时足额还款，本案借款期限于2017年8月21日届满，张美水仍未归还借款本息，已构成违约。故徐元豹向工行荔城支行出具《共同偿还贷款确认书》，确认上述债务为其与张美水的共同债务。故工行荔城支行主张张美水、徐元豹共同偿还尚欠的借款本金53274.96元及相应的利息、罚息、复利，有事实和法律依据，本院予以确认。工行荔城支行主张对张美水、徐元豹提供抵押的房产拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权，因《个人购房借款/担保合同》对抵押事项有作明确约定，且抵押房产已办理抵押登记，故该主张本院予以支持。因张美水、徐元豹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条、第五十三条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、张美水、徐元豹应于本判决生效之日起十日内共同偿还中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行借款本金53274.96元及该款的利息、罚息、复利（截至2020年5月21日的利息、罚息、复利为20046.58元，自2020年5月22日起至还清之日止按照合同约定计算）； 二、中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行对张美水、徐元豹提供抵押的登记在张美水名下的坐落于莆田市城厢区龙桥办太平居委会胜利北街83号1＃402Ｂ的房产【房屋所有权证号为Ｃ200907065，房屋他项权证号为莆市房他证城厢字第××号】变现所得享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1733元，减半收取计866.5元，由张美水、徐元豹负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 林 怡 二〇二〇年七月二十九日 书记员 阮奕清 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十二条办理抵押物登记的部门如下： （一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门； （二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门； （三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门； （四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门； （五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。