福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初3220号 原告：中国工商银行股份有限公司莆田城厢支行，住所地莆田市城厢区文献西路1013号，统一社会信用代码：91350302855345629P 负责人：曾夏涵，行长。 委托诉讼代理人：彭劲达，福建大雄律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：谢雄，福建大雄律师事务所执业律师。 被告：吴信贵，男，汉族，住所地福建省寿宁县。 原告中国工商银行股份有限公司莆田城厢支行（以下简称：工行莆田城厢支行）与被告吴信贵金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人彭劲达到庭参加诉讼，被告吴信贵经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告吴信贵立即向原告偿还借款本金人民币636813.6元（币种下同）及自2019年4月8日起按照《个人购房借款／担保合同》约定的标准计收至实际还清之日止的利息、罚息、复利（暂计至2020年6月8日的利息为37966.85元）；2.请求判令原告对被告吴信贵提供的抵押物即位于荔城北大道3399号荣华书苑6号楼903［不动产权证书号：闽（2019）莆田市不动产权第号］的房地产的折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权利；3.本案的诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费）由被告承担。事实和理由：2014年4月17日，被告吴信贵与原告签订《个人购房借款／担保合同》。合同主要内容：1.合同第一、三条约定，被告吴信贵向原告借款人民币69万元，借款期限为360月；2.合同第四条约定，贷款利率以发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率,每年调整一次；3.合同第六条约定，被告吴信贵还款方式为按月等额本息还款法；4.合同第十四条约定，若被告吴信贵连续三个月或累积六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本合同和原告与被告吴信贵之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求被告吴信贵立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；5.合同第十八条约定，被告吴信贵提供名下位于荔城北大道3399号荣华书苑6号楼903［不动产权证书号：闽（2019）莆田市不动产权证第号］的房产向原告提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和两被告所有其他应付费用，并为抵押物办理了相应的抵押登记手续［不动产登记证明：闽（2019）莆田市不动产证明第××号］；6、合同第十一条约定履行合同履行过程中所发生纠纷，向原告住所地有管辖权的法院提起诉讼；合同另对其他内容进行约定。上述合同签订后，原告于2014年5月8日按照约定发放了人民币69万元的贷款本金，但被告吴信贵自2015年4月8日起便未按照合同约定支付本金利息。借款期间，被告吴信贵并未如约偿还借款本金及利息已累计超过6次，已经构成违约。故向本院提起诉讼。 被告吴信贵未作答辩。 在本院审理过程中，原告工行莆田城厢支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、《个人购房借款/担保合同》复印件一件，欲证明《个人购房借款/担保合同》中约定被告吴信贵向原告借款69万元，并对借款利率、逾期罚息、违约责任等其他内容进行约定的事实。 二、不动产登记证明复印件一份，欲证明被告吴信贵自愿为本案债务提供抵押担保，且为本案抵押物办理了相应的抵押登记手续，应对本案债务承担相应的抵押担保责任的事实。 三、《个人借款凭证》复印件一份，欲证明原告按照被告吴信贵的申请将贷款本金划入其指定的账户中。原告已按约定向被告吴信贵提供69万元贷款的事实。 四、交易流水一份，欲证明被告吴信贵尚欠原告贷款余额636813.60元及相应利息的事实。 五、被告吴信贵身份证复印件一份，欲证明被告为本案适格的被告。 六、交易明细表一份，欲证明截至2020年7月21日，被告尚欠本金635729.86元，利息38245.84元的事实。 被告吴信贵未作答辩。 本院审查认为，因吴信贵未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，工行莆田城厢支行提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2014年4月17日，原告工行莆田城厢支行作为贷款人与被告吴信贵作为借款人暨抵押人、莆田市荣华房地产开发有限公司作为保证人签订《个人购房借款/担保合同》（编号A：），约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为人民币690000元。本合同项下贷款用于购买坐落于荔城区荔城北大道3399号“荣华书苑”6#903的房屋。本笔贷款担保方式为抵押、保证。本合同项下贷款期限为360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）确定并执行新的利率。还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定利率基础上加收50%确定。贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。发生下列情形的，构成借款人违约：借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息；影响贷款本息按期足额偿还的其他情形。借款人发生约定的违约情形，贷款人有权采取下列一项或多项措施：停止发放本合同及依据贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款项，部分或全部取消借款人未提取借款和其他融资款项；宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；解除本合同等。贷款人为实现债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为位于荔城区荔城北大道3399号“荣华书苑”6#903房。抵押担保的范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物等内容。 2014年5月8日，原告工行莆田城厢支行依约向被告吴信贵发放贷款人民币690000元，并产生《个人借款凭证》一份。《个人借款凭证》约定当期执行年利率为6.55%，贷款期限为360个月，贷款到期日为2044年5月8日，还款方式为等额本息还款，按月偿还本息。2019年1月17日，原告工行莆田城厢支行与被告吴信贵为上述登记在被告吴信贵名下的抵押物办理抵押登记，不动产权证书号为闽（2019）莆田市不动产权第××号，不动产登记证明编号闽（2019）莆田市不动产证明第××号，抵押物坐落于莆田市荔城区。但被告吴信贵自2015年4月起未按合同约定按时足额偿还贷款本息，且自2018年12月起至2020年7月2日原告工行莆田城厢支行提起本案诉讼之日，被告吴信贵一直未能依约履行还款义务，引致诉讼。本案审理期间的2020年7月20日，被告吴信贵偿还本金1083.74元，利息2916.26元。截至2020年7月27日本案庭审之日，被告吴信贵尚欠借款本金人民币635729.86元及暂计至2020年7月21日的利息、罚息、复利合计38245.84元。 综上所述，本院认为，原告工行莆田城厢支行与被告吴信贵签订的《个人购房借款/担保合同》意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效合同，本院予以确认。双方当事人均应按照合同约定全面履行义务。原告工行莆田城厢支行已依约向被告吴信贵发放69万元借款，被告吴信贵应当依约履行还款义务。现截至原告起诉之日，被告吴信贵已累计超六次未按时足额偿还贷款本息，已经构成违约，按照《个人购房借款/担保合同》的约定，贷款人有权宣布该合同项下的借款提前到期并要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，现原告工行莆田城厢支行要求被告吴信贵偿还借款本金636813.6元及按照合同约定的利息、罚息、复利，有法可依，但起诉后被告吴信贵已偿还的借款本息应予以扣除，故本院依法调整为被告吴信贵应偿还尚欠的借款本金635729.86元及按合同约定计算的利息、罚息、复利。原告工行莆田城厢支行要求对被告吴信贵提供的抵押物即位于荔城北大道3399号荣华书苑6号楼903的房地产的折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权利，因原、被告在《个人购房借款/担保合同》中对抵押物和抵押范围作出明确约定，且案涉房地产已办理抵押登记，故本院予以支持。被告吴信贵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告吴信贵应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司莆田城厢支行借款本金人民币635729.86元及该款按照合同约定计算的利息、罚息、复息（截至2020年7月21日的利息、罚息、复息共计人民币38245.84元；自2020年7月22日起至还清之日止的利息、罚息、复利按合同约定计算）； 二、原告中国工商银行股份有限公司莆田城厢支行对被告吴信贵名下的为本案借款提供抵押的位于莆田市荔城区的房地产［不动产权证书号：闽（2019）莆田市不动产权第号］变现所得享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费人民币10647.8元，减半收取计5323.9元，由被告吴信贵负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 谢倩倩 二〇二〇年七月三十日 法官助理 吴娉婷 书 记 员 蔡冀津 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。