福建省厦门市同安区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0212民初860号 原告：厦门农村商业银行股份有限公司新城支行，住所地福建省厦门市翔安区祥福五里20号110、111、112、113单元。 负责人：洪某，行长。 委托诉讼代理人：段宁，福建志远律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈承，福建志远律师事务所律师。 被告：陈某，男，汉族，住福建省厦门市同安区。 被告：李某，女，汉族，住福建省厦门市同安区。 原告厦门农村商业银行股份有限公司新城支行（以下简称“厦门农商行新城支行”）与被告陈某、李某被继承人债务清偿纠纷一案，本院于2020年3月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告厦门农商行新城支行之委托诉讼代理人段宁、陈承与被告李某到庭参加诉讼，被告陈某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告厦门农商行新城支行向本院提出诉讼请求：1.判令陈某、李某在继承陈俊川的遗产实际价值范围内，清偿陈俊川对厦门农商行新城支行的借款本金余额人民币（币种，下同）1370000元及相应各项利息、罚息、复利（暂计至2020年2月20日为57650.16元，之后罚息以逾期借款本金余额为基数、复利以所欠利息罚息为基数，均按照月利率5.541667‰加收50%为计算标准，计至实际还款之日止。如遇中国人民银行公布的贷款基准利率调整，上述贷款月利率5.541667‰一项自基准利率调整后次年起按照对应贷款基准利率上浮40%的方式相应调整）并承担厦门农商行新城支行为实现本案债权所支出的律师费6000元等实现债权的费用；2.确认厦门农商行新城支行有权对坐落于厦门市同安区［权证号：闽（2015）厦门市不动产权第00051**号］及厦门市同安区［权证号：闽（2015）厦门市不动产权第00051**号］的房产行使抵押权，并就上述抵押房产的拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；3.判令陈某、李某承担本案全部诉讼费用。 事实和理由：2016年11月9日，案外人陈俊川向厦门农商行新城支行申请借款1370000元。2016年12月22日，陈俊川作为借款人及抵押人与厦门农商行新城支行签订了编号为ＨＴ9020030160015***的《个人自助循环贷款（万通宝）最高额借款合同》。合同约定内容如下：1.第一条约定，借款期限、额度见本合同专用条款第二十一条。合同第二十一条第一款约定，自2016年12月22日起至2019年12月21日止，由贷款人在最高贷款本金余额壹佰叁拾柒万元内，对借款人一次性或分次发放贷款。该期间为最高额担保债权本金的确定期间。每笔贷款的最后到期日不超过2019年12月21日。借款用途范围为建材销售。2.第二条约定，贷款利率见本合同专用条款第二十二条。合同第二十二条第一款约定，本合同贷款利率按以下第一种方式确定：每笔贷款在中国人民银行公布的三年期人民币贷款基准利率基础上上浮40%，本合同签订时执行月利率5.541667‰。如遇中国人民银行同档次人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整后的次年起，贷款按调整后的上述约定期限档次基准利率和利率浮动比例确定新的借款执行利率，贷款人不再另行通知借款人、担保人；第二款第一项约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期本金从逾期之日起，至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收100%确定；第二款第三项约定，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。后厦门农商行新城支行经研究同意将上述逾期贷款罚息利率标准变更为按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定。3.第三条第一款约定，借款支用与本金偿还方式见本合同专用条款第二十三条。合同第二十三条第三款约定，借款人按照以下第一种方式还本付息：按月结息，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息。4.第三条第三款约定，贷款资金的支付具体方式以经贷款人审核同意的《贷款支付（委托）书》为准。5.第四条第十四点约定，（借款人）应承担与本合同有关的保险、运输、登记、鉴定、公证等全部费用，以及贷款人为实现债权所支付的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费等）。6.第六条约定，担保方式见本合同专用条款第二十四条。合同第二十四条约定，本合同借款担保方式为最高额抵押。合同第七条第一款约定，对高额贷款担保金额见本合同专用条款第二十五条。合同第二十五条约定，贷款人担保人愿为贷款人按本合同第一条与借款人所形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金余额为壹佰叁拾柒万元整。合同第七条第三款约定，担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。第九条第一款约定，担保人同意以本合同附件（《抵押（质押）物品清单》或《权利质押清单》，下称担保物品清单）所列财产提供最高额担保。担保物权的效力及于担保物品的孳息、从物、代位物及法律规定的其他财产和权利。合同后附《房地产抵押物清单》两份，所载抵押物为陈俊川名下坐落于厦门市同安区及厦门市同安区的房产。陈俊川作为抵押人再次在上述清单上签字确认。合同签订后，陈俊川依照合同约定办理了相应的抵押登记手续。 2017年1月4日，陈俊川向厦门农商行新城支行提交《贷款支付申请（委托）书（个贷适用版）》一份，申请委托厦门农商行新城支行将上述贷款款项支付至案外人王权权名下账号为62×××26的银行账户作为上述贷款的支付发放方式。厦门农商行新城支行随即依约发放了相应贷款。至2019年12月21日，案涉贷款到期，最高额担保债权亦已确定，然而案涉贷款债务却未能得到及时清偿。因陈俊川现已死亡，而陈某、李某系陈俊川法定继承人，应以其继承遗产价值为限对陈俊川上述债务承担还款责任。 被告陈某未作答辩。 被告李某辩称，希望原告能够让被告自行处理房产以偿还债务。 厦门农商行新城支行围绕诉讼请求依法提交了借款申请书、《个人自助循环贷款（万通宝）借款申请书》《个人自助循环贷款（万通宝）最高额借款合同》《说明》、不动产登记证明、《贷款支付申请（委托）书（个贷适用版）》、自助循环贷款发放业务凭证、资助循环贷款受托支付业务凭证、贷款交易明细、普通贷款还款信息查询结算单、常住人口基本信息表、法律事务委托合同、厦门增值税专用发票作为证据，陈某未发表质证意见，李某对上述证据的真实性、合法性、关联性均无异议，本院依法予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年12月22日，陈俊川作为借款人及抵押人与厦门农商行新城支行签订了编号为ＨＴ9020030160015***的《个人自助循环贷款（万通宝）最高额借款合同》，合同约定：1.借款期限及额度：自2016年12月22日起至2019年12月21日止，贷款人在最高贷款本金余额1370000元内，对借款人一次或分次发放贷款。借款用途范围为建材销售。借款人以本人万通卡（卡号62×××38）作为贷款支用与偿还的结算工具。2.贷款利率为浮动利率：每笔贷款在中国人民银行公布的三年期人民币贷款基准利率基础上上浮40%，本合同签订时执行月利率5.541667‰。如遇中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整后的次年起，贷款人按调整后的上述约定期限档次基准利率和利率浮动比例确定新的借款执行利率。3.罚息及复息：（1）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收100%确定。2020年2月20日，厦门农商行新城支行出具《说明》，同意将上述逾期贷款罚息利率标准变更为按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定。（2）对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。（3）贷款利率按上述浮动利率进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。4.还本付息方式：按月结息，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息。如借款人提前归还本金，应首先偿清拖欠利息（如有），再归还本金及本金所产生的当期利息，即采用利随本清还款方式。5.担保方式：本合同借款的担保方式为最高额抵押。抵押人应于本合同签订后七个法定工作日内到相应登记部门办妥抵押登记手续，并将有关权利凭证移交贷款人保管。6.借款人的义务：应承担与本合同有关的保险、运输、登记、鉴定、公证等全部费用，以及贷款人为实现债权所支付的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费等）。合同附件为房地产抵押物清单，陈俊川提供其名下位于厦门市同安区及厦门市同安区两处房产作为抵押，并于2016年12月27日办理了抵押登记。 另查明，合同签订后，厦门农商行新城支行于2017年1月14日向陈俊川发放贷款1370000元整。贷款发放后，陈俊川按期支付利息至2019年6月21日，2019年7月21日未足额支付利息，此后开始出现逾期支付利息情形。截至2020年2月20日，累计已拖欠利息45340.76元，罚息及复息12309.4元，合计57650.16元。贷款发放后，本金均未偿还。厦门农商行新城支行委托福建志远律师事务所向本院提起本案诉讼，为此支付律师代理费6000元。 又查明，2019年1月24日，陈俊川死亡。陈俊川第一顺序继承人为其父亲陈某、母亲李某。 本院认为，陈俊川生前与厦门农商行新城支行签订的编号为ＨＴ9020030160015***的《个人自助循环贷款（万通宝）最高额借款合同》系双方真实意思表示，合法有效，本院予以确认。合同签订后，厦门农商行新城支行依约向陈俊川交付了贷款1370000元，贷款去世后，借款本金及利息未能按时偿还，已构成违约。关于律师代理费，上述合同明确约定陈俊川应当承担厦门农商行新城支行因追索本案债权而支出的律师代理费，因此厦门农商行新城支行关于律师代理费的主张符合合同约定。陈某、李某在陈俊川去世后均未表示放弃继承陈俊川的遗产，视为接受继承。《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。”因此，陈某、李某应对陈俊川拖欠厦门农商行新城支行借款本金1370000元、利息、罚息、复息及律师代理费6000元等在继承遗产实际价值范围内予以清偿。关于借款利息，截至2020年2月20日，陈俊川累计已拖欠利息45340.76元，罚息及复息12309.4元，合计57650.16元。之后，应按照合同约定，利息按中国人民银行三年期人民币贷款基准利率上浮40%计算，罚息及复息按照合同约定的借款执行利率加收50%计算，均算至实际清偿之日止。关于行使抵押权问题。陈俊川将其名下坐落于厦门市同安区301室和厦门市同安区两处房产作为其向厦门农商行新城支行借款1370000元的抵押物，且已办理抵押登记，陈俊川死亡后，陈某和李某作为陈俊川遗产继承人，李某当庭表示目前没有能力偿还债务，故厦门农商行新城支行有权就坐落于厦门市同安区和厦门市同安区两处房产行使抵押权，并就上述抵押房产的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。陈某经本院送达传票、起诉状副本等应诉材料，无正当理由拒不到庭应诉，也没有提交书面异议及相关证据，视为自愿放弃诉讼权利，依法可以缺席判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国继承法》第二条、第十条、第二十五条、第三十三条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、陈某、李某应于本判决生效之日起十五日内在继承陈俊川遗产范围内偿还厦门农商行新城支行借款本金1370000元及利息、罚息、复息（截至2020年2月20日，利息为45340.76元，罚息及复息为12309.4元，计57650.16元。之后的利息以未付借款本金为基数按照中国人民银行三年期人民币贷款基准利率上浮40%计算；罚息以逾期借款本金为基数按合同利率上浮50%计算；复息以未按时支付的利息为基数按合同利率上浮50%计算，均算至实际还款之日止）； 二、陈某、李某应于本判决生效之日起十五日内在继承陈俊川遗产范围内支付厦门农商行新城支行律师代理费6000元； 三、厦门农商行新城支行有权对坐落于厦门市同安区和厦门市同安区两处房产行使抵押权，并就上述两处房产的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费13650元，减半收取计6825元，由陈某、李某负担，款限于本判决生效之日起三日内缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 审 判 员 洪佩兰 二〇二〇年七月三日 法官助理 杨文德 书 记 员 林艺红 附1：本案适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国继承法》 第二条继承从被继承人死亡时开始。 第十条遗产按照下列顺序继承： 第一顺序：配偶、子女、父母。 第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。 本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。 本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。 本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。 第二十五条继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。 受遗赠人应当在知道受遗赠后两个月内，作出接受或者放弃受遗赠的表示。到期没有表示的，视为放弃受遗赠。 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 附2：执行申请提示 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。