文书内容重庆市忠县人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0233民初1628号原告：重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行，住所地重庆市忠县忠州街道巴王路49号，统一社会信用代码915002337626679798。负责人：刘波，系该支行行长。委托诉讼代理人：冉小红，系该支行职工，特别授权。被告：潘波，男，1978年3月15日出生，汉族，教师，住重庆市忠县。原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行与被告潘波信用卡纠纷一案，本院于2020年4月28日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月2日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人到庭参加了诉讼，被告经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告一次性偿还原告截至2019年11月6日止的公务卡（卡号：XXXX）尚欠本金21907.51元；截止2018年6月10日尚欠利息及复利9918.32元，滞纳金1573.99元、违约金35023.36元，合计欠款68423.18元；2、判令被告向原告给付从2018年6月11日起至透支本金还清之日止的利息、复利及违约金，按原告信用卡章程和信用卡领用合约约定标准计算[利息按日万分之五计算，对未付应付利息按月计收复利，滞纳金（违约金）按未偿还最低还款额的5%计算，不足10元的按10元计收]；3、判令被告承担案件受理费等全部费用。事实与理由：2015年10月27日，被告向原告申请公务卡，授信额度30000元，持卡人潘波从2016年7月11日消费以来，陆续偿还部分借款，结欠欠款均没有按期履约还款。截至2019年11月6日被告尚欠本金21907.51元；截至2018年6月10日被告尚欠利息及复利9918.32元，滞纳金1573.99元、违约金35023.36元，合计欠款68423.18元。原告多次催收未果，遂起诉至本院。被告潘波未提交答辩意见和证据材料。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法核实后予以确认并在案佐证。经审理查明以下事实：2015年10月27日，被告向原告申领江渝公务卡，并在《公务卡（信用卡）申请表》中签字表示其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《重庆农村商业银行信用卡章程》(以下简称信用卡章程）第二条约定：本章程所称重庆农村商业银行信用卡是重庆农村商业银行及其分支机构面向社会公开发行的，持卡人可在发卡银行核定的信用额度内先消费后还款的信用支付工具，具有消费信用、存取现金和转账结算等功能，各信用卡产品功能有限制的，在领用合约中另行约定。第二十二条约定：持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天。第二十三条约定：持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人在账户信用额度内提取现金（含转账）和超过账户信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息。第二十四条约定：对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第二十五条约定：持卡人办理分期付款的，分期付款单期金额全额计入当期最低还款额。第二十六条约定：持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。在《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称领用合约）的收费标准栏内载明：透支利率按照日息万分之五计收，按月计收复利；滞纳金按照最低还款额未还款部分的5%，最低10元；各项收费如有变动，以最新公告为准。之后，原告按照被告的申请向其发放了江渝信用卡一张（卡号：XXXX），授信额度为30000元。被告使用信用卡后，从2016年7月11日起，未按照约定按时足额履行还款义务，截止目前被告共拖欠信用卡本金为21907.51元，截止2018年6月10日共拖欠利息及复利为9918.32元，截止2016年12月31日共拖欠滞纳金为1573.99元，之后至2018年6月10日止的违约金为35023.36元。诉讼中，原告表示其主张的违约金是按照领用合约中关于滞纳金的收费标准进行计收。本院认为，关于原告主张的本金、利息、复利和违约金的认定问题。被告向原告申领信用卡并承诺同意、接受信用卡章程及领用合约的各项约定，故被告在申领信用卡以后，应当按照约定按时履行还款义务。但被告在使用信用卡过程中，逾期未足额还款，违反了领用合约的约定，属于违约行为，给原告造成了损失，故被告应当依约支付信用卡欠款本金、利息、复利及滞纳金。持卡人使用信用卡透支后，超过还款期限未予还款，给原告造成的损失即为资金占用的损失。但原告主张的利息的利率及复利的利率两项有叠加，且应付利息及复利还会滚动重复计算，如计算时间和周期较长，其金额会明显过高，显著高于银行的实际损失，显属不合理，有失公允。为保证经济环境和金融环境持续稳定，维护市场交易的公平、公正、合理，本院可以对资金占用损失酌情予以调整，因此，持卡人应当偿还本金及利息和复利，但利息和复利的计算应以不超过年利率24%为限。关于违约金问题，中国人民银行于2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》中明确规定：从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告作为金融机构，应当严格遵守上述规定。本案中，原告主张的违约金依据的是信用卡章程及领用合约中关于滞纳金的约定，原告主张的违约金实为滞纳金，故从2017年1月1日起产生的滞纳金，双方未重新签订协议进行约定，根据《关于信用卡业务有关事项的通知》不应当再进行收取。截止2016年12月31日的滞纳金，被告依法应当支付。综上，原告要求被告支付信用卡透支本金21907.51元、从2016年7月11日起至2018年6月10日的利息及复利9918.32元（未超过年利率24%）、截止2016年12月31日的滞纳金1573.99元的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。此外，被告还应支付原告从2018年6月11日起至信用卡欠款本息实际付清之日止按照约定计算的利息、复利，但应以不超过年利率24%为限。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应承担相应的法律后果。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第七条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告潘波于本判决生效之日起十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行信用卡透支本金21907.51元、截止2018年6月10日的利息和复利9918.32元、截止2016年12月31日的滞纳金1573.99元；二、被告潘波于本判决生效之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行自2018年6月11日起至实际付清之日止计算的利息、复利（利息以尚欠本金为基数，按日万分之五计算，利随本清；复利以应付未付利息为基数，按日万分之五按月计付；以上利息及复利的计算以不超过年利率24%为限）；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1510元，减半收取755元，由被告潘波负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  廖耀东二〇二〇年七月十五日书记员  成 晶