重庆市綦江区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0110民初3312号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行，住所地重庆市綦江区文龙街道龙角路104号，统一社会信用代码915002222034509410。 负责人：张开智，该支行副行长。 委托诉讼代理人：张婧，重庆言实律师事务所律师。 委托诉讼代理人：谢勇，重庆言实律师事务所律师。 被告：陈光秀，女，1963年2月14日出生，汉族，住重庆市綦江区。 被告：任万顺，男，1993年2月1日出生，汉族，住重庆市綦江区。 原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行（以下简称农行綦江支行）与被告陈光秀、任万顺金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行綦江支行之委托诉讼代理人张婧到庭参加诉讼，被告陈光秀、任万顺经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告农行綦江支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告陈光秀偿还截止2020年1月8日的贷款本金352709.67元，利息7603.75元；2、判决被告陈光秀偿还从2020年1月9日起按合同约定的标准计付利息（含罚息、复利）至贷款本息结清之日止；3、判决被告陈光秀承担本案的诉讼费用；4、判决被告陈光秀承担原告实现债权的律师费4000.00元；5、判决被告任万顺对上述第1、2、3、4项诉讼请求承担共同清偿责任；6、判决原告对被告陈光秀位于重庆綦江区X房屋享有抵押权，在被告陈光秀不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述请求范围内优先受偿。庭审中，原告将第1项诉讼请求明确为：请求判决被告陈光秀偿还截止2020年7月8日的贷款本金350734.85元，利息13847.03元；将第2项诉讼请求明确为：请求判决被告陈光秀偿还从2020年7月9日起按合同约定的标准计付利息（含罚息、复利）至贷款本息结清之日止。 事实和理由：2017年11月16日，被告陈光秀因购房需求，与原告签订《个人购房担保借款合同》，合同约定借款金额380000.00元，借款期限自2018年1月11日起至2033年1月10日止，共计180个月以及抵押房产等内容。此后，原告于2018年1月11日向被告陈光秀发放贷款380000.00元。被告任万顺承诺对被告陈光秀的贷款承担共同还款责任。但被告未按合同约定按期足额归还借款本息，经原告多次催收被告均不能还清欠款，已严重违约。截至2020年1月8日，被告尚欠原告借款本金352709.67，利息7603.75元，合计360313.42元。截至2020年7月8日，被告尚欠原告借款本金350734.85，利息13847.03元。现依据双方约定以及合同法的规定，提前收回贷款，故诉至法院，请求依法裁判。 被告陈光秀、任万顺未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见。 经审理查明，2017年10月19日，被告陈光秀向原告农行綦江支行提交《个人信贷业务申请表》，申请贷款金额为380000.00元。同日，任万顺出具《共同还款承诺书》，承诺其自愿对陈光秀在农行綦江支行的个人住房按揭贷款承担共同还款责任。2017年11月16日，被告陈光秀（作为借款人、抵押人）与原告农行綦江支行（作为贷款人）签订了编号为55020120170126491号的《个人购房担保借款合同》，约定：借款用途为购买住房，购买的房产位于（重庆市）綦江区X；借款金额380000.00元；借款期限180个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮5%后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按自中国人民银行贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分；本合同的还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为每期末月的20日；借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用；贷款人提供位于（重庆市）綦江区X的住房作抵押担保。抵押人与抵押物共有人同意以前述房产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用;本合同项下借款同时存在两个以上物的担保人的（含借款人提供物的担保），贷款人有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权。贷款人已选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；发生借款人未按约定按期足额偿还借款等情形的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 2017年12月14日，原告农行綦江支行与被告陈光秀就前述合同载明的抵押房产[权证号：渝（2017）綦江区不动产证明第X号]在国土房管部门办理了抵押登记。原告取得了渝（2017）綦江区不动产证明第X号不动产登记证明，载明：权利人为原告农行綦江支行；义务人为被告陈光秀；抵押房产坐落于（重庆市）綦江区X。另，渝（2017）綦江区不动产权第X号不动产产权证载明：权利人为被告陈光秀，房产坐落（重庆市）綦江区X，该房屋已抵押于中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行。 2018年1月11日，原告农行綦江支行按约向被告陈光秀发放了贷款380000.00元，《借款凭证》载明执行利率为5.145%（年利率）。 截至2020年7月8日，被告陈光秀作为借款人已有9期未结清，尚欠贷款本金350734.85元，利息13847.03元（含罚息、复利）。 上述事实，有原告之委托诉讼代理人的陈述，中国农业银行个人信贷业务申请表、共同还款承诺书、《个人购房担保借款合同》、渝（2017）綦江区不动产证明第X号不动产登记证明、渝（2017）綦江区不动产权第X号不动产产权证、借款凭证、截至2020年7月8日的《中国农业银行贷款还款试算信息》、《委托代理协议》、重庆增值税专用发票、国内支付业务收款回单等证据在案为凭，并经庭审质证和审查，应当认定。 另，根据中国人民银行（2019）第15号、30号公告，从2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。存量贷款的利率仍按原合同约定执行。中国人民银行贷款基准利率这一标准取消前中国人民银行公布的5年期以上贷款基准利率为4.9%（年利率）。 本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应按合同的约定全面履行自己的义务。原告农行綦江支行与被告陈光秀签订的《个人购房担保借款合同》、任万顺出具的《共同还款承诺书》，以及根据约定将被告陈光秀提供的坐落于重庆市綦江区X的房产已设定抵押权作为原告农行綦江支行实现债权的担保，系当事人的真实意思表示，且不违反相关法律、法规的强制性规定，合法有效。原告农行綦江支行已按合同约定向借款人被告陈光秀发放了借款380000.00元，履行了自己的义务，而被告陈光秀未按合同承诺履行还款义务，已构成违约，原告农行綦江支行有权根据合同约定提前收回已发放的贷款，行使担保权，并有权要求借款人赔偿损失。故原告农行綦江支行要求被告陈光秀承担偿还尚欠借款本息（含罚息、复利）及对被告陈光秀提供的抵押房产行使抵押权之请求，符合合同约定和相关法律规定，本院应予支持。因被告陈光秀未按约定按期还款，农行綦江支行提起了本案诉讼并已实际支付律师费4000.00元，且该金额符合相关规定，原告农行綦江支行主张该款由被告陈光秀负担，符合当事人的合同约定和相关法律规定，本院也应当予以支持。 由于被告任万顺在向原告出具的《共同还款承诺书》中明确表示其自愿与被告陈光秀共同承担还款责任，这属于第三人债务加入，第三人债务加入的责任承担形式应为承担共同清偿责任或承担连带清偿责任。在被告陈光秀未履行还款义务违约的情形下，被告任万顺当对被告陈光秀基于合同应承担的违约责任（包括应承担的律师费）承担共同清偿责任或连带清偿责任，故原告农行綦江支行要求被告任万顺对被告陈光秀的上述债务承担共同清偿责任之请求，本院理应支持。 前述《个人购房担保借款合同》项下贷款属于存量贷款，其利率应当仍按原合同执行，鉴于2019年8月20日之后中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，在此情形下，中国人民银行贷款基准利率取消后的执行利率和罚息利率应按贷款基准利率取消前中国人民银行公布的5年期以上贷款基准利率（年利率4.9%）为基础结合合同约定的浮动比例来予以确定，执行利率应为年利率5.145%计，罚息利率应为年利率7.7175%，从而以此为标准计算以后相应的罚息和复利。 故原告农行綦江支行要求被告陈光秀偿还尚欠的借款本金350734.85元及截至2020年7月8日的利息（含罚息、复利）13847.03元，并从2020年7月9日起按合同约定的标准计付利息（含罚息、复利）直至款清偿时为止之请求，要求被告陈光秀承担原告为实现债权的律师费4000.00元之请求，要求被告任万顺对被告陈光秀的前述债务承担共同清偿责任之请求，以及原告农行綦江支行要求对被告陈光秀提供的上述抵押房产以折价方式或拍卖、变卖的所得价款在前述债权范围内享有优先受偿权之请求，既符合合同约定，也符合相关法律规定，本院应予支持。 据此，本院依照《中华人民共和国民法总则》第一百三十三条、第一百三十四条、第一百三十六条、《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、的十三条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈光秀在本判决生效后立即偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行350734.85元及截至2020年7月8日的利息（含罚息、复利）13847.03元，并从2020年7月9日起按编号为55020120170126491号的《个人购房担保借款合同》约定标准计付利息（含罚息、复利）[利息（含罚息、复利）按《个人购房担保借款合同》约定据实计算，执行利率按年利率5.145%计，罚息利率按年利率7.7175%计]直至款清偿时为止； 二、被告陈光秀在本判决生效后立即支付原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行为实现债权产生的律师费4000.00元； 三、被告任万顺对被告陈光秀的上述债务承担共同清偿责任； 四、原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行有权就被告陈光秀提供的前述抵押房产，即坐落于重庆市綦江区X的房产[产权证号为渝（2017）綦江区不动产权第X号]以折价方式或拍卖、变卖的所得价款在上述债权范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取3404.62元，由被告陈光秀、任万顺负担（该款原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行已向本院交纳，由被告陈光秀、任万顺在履行上述判决义务时一并给付原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行。如未按时支付该项费用，原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行在实现本判决第四项载明的抵押权时，对该费用享有优先受偿权）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审 判 员  张 宁 二〇二〇年七月十五日 法官助理  程 雪 书 记 员  满金潼