福建省三明市梅列区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0402民初1249号 原告：福建三明农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91350400705179135H，住所地三明市梅列区。 法定代表人：张上志，董事长。 委托诉讼代理人：刘茜，福建如贤律师事务所律师。 委托诉讼代理人：庄建萍，福建如贤律师事务所律师。 被告：严晓悦，女，1990年9月17日出生，汉族，住三明市梅列区。 被告：郭清根，男，1989年8月26日出生，汉族，住三明市梅列区。 原告福建三明农村商业银行股份有限公司（以下简称三明农商行）与被告严晓悦、郭清根信用卡纠纷一案，本院于2020年5月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告三明农商行的委托诉讼代理人庄建萍到庭参加诉讼，被告严晓悦、郭清根经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 三明农商行向本院提出诉讼请求：1.判令严晓悦、郭清根偿还普惠卡欠款本金29738.54元（诉状笔误书写为59738.54元）,利息9474.91元、违约金7780.4（该利息、违约金暂计算至2020年3月21日，此后按普惠金融卡领用合约及福万通普惠金融卡章程的约定计到款项还清之日止）；2.严晓悦、郭清根支付三明农商行为实现债权而支付律师代理费2000元；3.诉讼费用由严晓悦、郭清根承担。事实和理由：2016年3月1日，严晓悦向三明农商行申请办理福万通普惠金融卡一张，并声明已充分了解《农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》、《三明农商银行普惠金融·麒麟卡使用须知》等申请材料的全部条款。根据领用合约及章程的约定，福万通普惠金融卡支持随借随还，系统根据持卡人透支金额按日计收利息，持卡人需要在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，未归还的，对不足部分按规定支付滞纳金。并约定持卡人到期未偿还的，三明农商行有权依法向其催收、追缴并有权停止其使用卡片，且有权要求其全额偿还所欠款项，三明农商行因催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费等其他为实现债权所产生的费用）均由严晓悦承担。同日，郭清根出具配偶共同还款承诺函，自愿为严晓悦的上述债务承担连带清偿责任。2016年3月19日，三明农商行经审核后同意向严晓悦发放普惠金融卡一张，核准其信用额度为30000元。开卡后，严晓悦先后使用该普惠金融卡透支取现（转出）、消费等，但却未按照规定还款，截至2020年3月21日，该卡尚欠普惠金融卡本金29738.54元及利息、滞纳金未予归还。故引起本案诉讼。 严晓悦、郭清根未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，严晓悦、郭清根经本院传票传唤未到庭视为放弃举证质证的权利。对本院审查无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 本案经开庭审理，本院查明的事实与三明农商行诉称的事实一致。 另查明， 1.案涉普惠金融卡约定收取的费用包括：年费、透支手续费和滞纳金。其中透支手续费为月12‰；连续逾期三次，所有透支本息将进入下期账单一次性归还，同时普惠金融卡利率调整为日万分之五；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元。 2.严晓悦持卡号为62×××08的普惠金融卡消费后，于2018年7月陆续出现逾期现象，至2020年3月21日，共欠结本金20738.54元、利息9474.91元、滞纳金7780.4元。 3.为实现本案债权，三明农商行于2020年3月31日与福建如贤律师事务所签订《委托代理协议》，并支出律师代理费2000元。 本院认为，严晓悦与三明农商行签订的《农商银行普惠金融卡领用合约》系其真实意思表示，合法有效。在签订领用合约的同时，三明农商行对严晓悦告知了万通普惠金融卡的相关使用规则，严晓悦持卡消费后，理应按约承担还款义务。郭清根在案涉《配偶共同还款承诺函》上的承诺人处签字确认，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，郭清根签字的行为应当属于夫妻共同举债的意思表示。三明农商行在庭审中陈述其在严晓悦未按约履行还款义务后，多次向严晓悦、郭清根催要欠款，但未提供相关的催收证据，故严晓悦、郭清根在本案中应承担相应的民事责任。根据本案双方当事人约定的普惠金融卡的收费项目和标准，不超过年24%的利率标准，应予支持。而滞纳金本意是为了对违约持卡人的一种经济惩罚，旨在促进持卡人偿还透支款项，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的相关规定(该通知自2017年1月1日起实行)，而三明农商行与严晓悦、郭清根并无就信用卡滞纳金的支付另行签订协议进行约定，虽然三明农商行在庭审中辩解其在银行的系统上有进行更改、调整，将信用卡的滞纳金变更为违约金，但该更改不符合上述通知第三条所规定的收取违约金的约定应与持卡人通过协议约定的方式，本案发生逾期的时间为2018年7月，滞纳金不应予以收取，故对滞纳金部分的诉讼请求不予支持。案涉普惠金融卡领用合约第五条第9项约定，因向持卡人催收欠款所引起的一切费用均由持卡人承担，三明农商行为实现本案债权支出律师代理费2000元系客观发生的事实，故三明农商行要求严晓悦、郭清根承担实现债权的费用的诉讼请求本院予以支持。严晓悦、郭清根经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本庭依法缺席审理。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、严晓悦、郭清根应于本判决生效后五日内返还福建三明农村商业银行股份有限公司案涉普惠金融卡透支本金29738.54元及利息、复利9474.91元（该利息、复利计至2020年3月21日，此后利息、复利计算至款项清偿之日）； 二、严晓悦、郭清根应于本判决生效后五日内返还福建三明农村商业银行股份有限公司为实现本案债权支出的律师代理费2000元； 三、驳回福建三明农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1025元，因适用简易程序审理减半收取计512.5元，由严晓悦、郭清根负担390元，由福建三明农村商业银行股份有限公司负担122.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员 陈 芳 二〇二〇年七月六日 书记员 马媛丽 附：本案适用的法律 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。