江苏省常熟市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0581民初7599号 原告：江苏张家港农村商业银行股份有限公司，住所地江苏省张家港市杨舍镇人民中路66号，统一社会信用代码91320000732252238K。 法定代表人：季颖，该公司董事长。 委托诉讼代理人：惠嘉磊，该公司员工。 被告：张彦斌，男，1985年3月15日出生，汉族，住吉林省磐石市。 原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司（以下简称张家港农商行）诉被告张彦斌金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月19日立案受理后，依法适用简易程序于2020年7月21日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人惠嘉磊到庭参加诉讼，被告张彦斌经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求:1.判令被告归还借款本金149000元，借款利息6258.32元，复利156.67元，合计155414.99元(暂计至2020年5月9日，之后的罚息、复利（年利率16.2%）按合同约定计算至实际清偿之日止)；2.诉讼费用由被告承担。 事实与理由：2019年6月4日，被告通过手机银行向原告申请优企贷，并通过手机银行电子签约了《涉税保密信息查询委托授权书》、《个人信用信息查询使用授权书》、《个人征信查询使用授权书》、《贷款用途声明》。同日，原告通过系统自动测算，审批通过后，被告获得14.9万元的授信额度。2019年6月4日，被告使用手机银行通过验证后，与原告签订了《借款合同》，贷款人同意向借款人发放借款金额为14.9万元，借款期限为2019年6月4日至2020年6月3日，实际借款期限、金额、利率等情况以借据(贷款凭证)为准：还款方式为按月结息，到期还本。利率为固定利率，借款人借款逾期、不按期付息的，贷款人有权对逾期借款、利息等从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。贷款人通过诉讼实现债权的，贷款人实现债权的所有费用由借款人承担。同日，被告通过手机银行与原告签订了本次贷款的借据。2019年6月4日，原告根据被告通过手机银行发起的支用申请，向被告指定账户汇入借款14.9万元，借款年利率为10.8%，借款到期日为2020年6月3日。但在合同履行过程中，被告未能按时还本付息，虽经原告多次催告，被告至今仍未按约还款。为保护原告的合法权益，起诉至法院。 被告张彦斌未作答辩，亦未提交证据。 经审理查明:优企贷系张家港农商行开发的客户网络自助借款产品，原告就上述产品操作流程进行了公证，公证书载明借款人申请该贷款产品的一般操作流程为：1.登录见真银行APP，点击产品优企贷后进入优企贷界面，点击产品介绍，出现优企贷介绍后阅读，点击返回，回到优企贷页面；2.点击去授信，显示授信申请栏，填写申请人姓名、身份证、证件类型、身份证号码等，点击完成；3.点击企业授权协议书阅读后点击同意，后返回；4.输入企业信用代码等后点击个人征信查询授权书、个人信用信息查询授权书、贷款用途申明书、个人信息使用授权书，同意授权并继续后，进行各项验证，利用手机摄像头功能完成人脸识别，点击完成验证；5.点击我的贷款，进入我的申请，显示流水号、授信额度、利率、申请日期等；6.点击签订合同阅读借款合同内容，输入系统自动发送的短信验证码，点击确认提交后出现“为确认是您本人操作，请先进入人脸识别”页面，点击确定后，利用手机摄像功能完成人脸识别，点击完成验证后，显示合同签订成功；7.点击去支用，输入支用金额后进入借款借据页面，显示借据内容（包括借款人名称、身份证号、借款资金发放账户、借款金额、借款期限、借款利率、利率调整方式、结息方式、还款方式等），勾选“我已同意并阅读同意”生成电子合同后再点击确认提交，显示放款卡号、预留手机号信息，输入系统自动发送的手机动态码和6位数字银行卡密码，点击完成后，借款发放至借款资金发放账户。 2019年6月4日，被告张彦斌办理了卡号为62×××14的张家港农商行银行借记卡，同意并遵守开卡协议，申请在张家港农商行开立个人人民币结算账户，并同意遵守《张家港农村商业银行借记卡章程》、《张家港农村商业银行个人银行结算账户管理协议》的相关业务规定。 2019年6月4日，被告张彦斌与原告线上签约了个人使用信息查询使用授权书、个人征信查询使用授权书、涉税保密信息查询委托授权书、贷款用途申明书。 2019年6月4日，被告张彦斌登录上述账户，通过点击确认《借款合同》，与作为贷款人的张家港农商行签订贷款类型为“优企贷”的合同编号为农商行微借字[2019]第（YQD000155）号借款合同，合同约定：借款金额为14.9万元，借款期限自2019年6月4日至2020年6月3日，借款种类为经营性借款，用途为流动资金，借款利率为固定利率，年利率10.8%，合同期限内借款利率不作调整;专用条款约定的借款金额、期限、利率、用途等与借款借据约定不一致的，以借款借据为准，借款借据为合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。结息方式为按月结息，结息日为每月第20日，合同签署后30日内分期或一次性提款；贷款人根据借款人的提款申请将借款资金发放至借款人账户，账号62×××14，开户行农商行；还款方式为按期付息，到期还本，在每个结息日结息，借款本金在贷款到期日一次性支付。本合同项下的还款顺序为贷款人实现债权的费用、违约金、罚息、逾期利息、复利、利息、本金；贷款人有权从借款人在贷款人处开设的任何账户中扣收相应的应付款项，包括但不限于借款本息、逾期利息、罚息、复利、贷款人实现债权之费用。借款人违反合同约定义务，违反与贷款人（含分支机构）的任何合同或未履行对贷款人的任何到期债务，贷款人有权停止发放贷款，宣布借款立即到期，要求借款人清偿所有未到期的借款本息、罚息、复利等应付款项；贷款人有权对借款人逾期的贷款（包括被宣布提前到期的贷款）按本合同借款利率的150%计收逾期利息，直至本息清偿为止，逾期期间及罚息、复利适用期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自本合同约定的利率调整之日起逾期利息、罚息、复利利率根据本合同约定相应调整；借款人不按期付息（包括利息、逾期利息、罚息）的，贷款人有权就未付部分从应付息日的次日按合同借款利率的150%计收复利，直至本息清偿为止。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或非诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人实现债权的费用包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费等。借款合同中被告张彦斌确认苏州市吴中区胥口镇繁丰路1号为本合同项下各项通知、争议所涉诉讼/仲裁/执行阶段（包括但不限于诉前保全、一审、二审、再审、执行阶段）法律文书的送达地址，法律文书包括但不限于判决书、裁定书等。 同日，被告张彦斌在其网银账户中点击“支用借款”，向原告借款人民币14.9万元，借款期限为自2019年6月4日至2020年6月3日，借款利率为固定利率，年利率10.8%，按月结息，到期还本。本借款借据为编号农商行微借字[2019]第（YQD000155）号《借款合同》项下借据，到期后凭此借据收回借款本息。同日，原告将贷款14.9万元发放至被告张彦斌上述贷款发放账户。 被告张彦斌按约支付了自2019年6月4日至2019年12月20日的借款利息，仅于2020年1月21日支付利息44.38元，于2020年3月21日归还利息0.01元，之后再无其他还款。 截至2020年5月9日，被告张彦斌尚结欠原告贷款本金人民币14.9万元、利息6258.32元、复利156.67元，合计155414.99元。 另查明：中金金融认证中心有限公司对案涉个人使用信息查询使用授权书、个人征信查询使用授权书、涉税保密信息查询委托授权书、贷款用途申明书、“优企贷”借款合同、借款借据均出具了数字签名验证报告，对数字签名的有效性进行了验证。 以上事实，有原告提供的公证书、个人使用信息查询使用授权书、个人征信查询使用授权书、涉税保密信息查询委托授权书、贷款用途申明书、“优企贷”借款合同及条款、借款借据、数字签名验证报告、个人账号对账单、小微信贷管理系统截屏、欠息情况说明以及庭审笔录等证据予以证实。 本院认为，被告张彦斌通过网上平台与原告张家港农商行订立《借款合同》,结合原告提供的相关证据，可确认借款事实的存在，原、被告之间的金融借款合同关系，应认定为合法有效。原告依约履行了放款义务，被告张彦斌应依约按期还本付息。被告张彦斌在借款到期后未能依约偿还借款本息，应承担相应的还款付息责任。原告要求被告张彦斌偿还借款本息的诉讼请求于法有据，本院予以支持。被告张彦斌经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证、抗辩等诉讼权利，应承担由此可能引起的法律上的不利后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告张彦斌于本判决生效之日起十日内归还原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司借款本金人民币14.9万元，支付计算至2020年5月9日的利息6258.32元、罚息156.67元，并支付自2020年5月10日起至实际履行之日止按《借款合同》约定计算的罚息、复利。 上述款项，如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入常熟市人民法院，户名：常熟市人民法院；账号10×××62；开户银行：常熟农行方塔支行。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取1704元、财产保全费1420元，合计诉讼费3124元，由被告张彦斌负担并于本判决生效之日起十日内向本院缴纳。原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司预交的诉讼费4828元，本院予以退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向该院预交上诉案件受理费。（户名：江苏省苏州市中级人民法院,开户行：中国农业银行苏州苏福路支行,账户：10×××76） 审 判 员  李 丽 二〇二〇年七月二十四日 法官助理  于 涵 书 记 员  晋佳瑾 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。