重庆市忠县人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0233民初2409号原告：重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行，住所地重庆市忠县忠州街道巴王路49号，统一社会信用代码915002337626679798。负责人：刘波，系该行行长。委托诉讼代理人：冉小红，男，系该公司职工。被告：王英，女，1968年4月16日出生，汉族，住重庆市忠县。被告：袁志明，男，1963年3月24日出生，汉族，住重庆市忠县。被告：袁野，男，1990年1月9日出生，汉族，住重庆市忠县。被告：重庆辉哥农业发展有限公司，住所地重庆市忠县忠州镇西山路50号，统一社会信用代码91500233774872486T。法定代表人：王英，该公司总经理。被告：重庆兴邦生态农业开发有限公司，住所地重庆市忠县任家镇中和村一组，统一社会信用代码91500233573409815C。法定代表人：王英，该公司总经理。原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行（以下简称农商行忠县支行）与被告王英、袁志明、袁野金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月16日立案。原告农商行忠县支行追加了重庆辉哥农业发展有限公司（以下简称辉哥公司）、重庆兴邦生态农业开发有限公司（以下简称兴邦公司）为本案被告。本院于2020年7月14日依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行忠县支行的委托诉讼代理人冉小红、被告王英（也系辉哥公司和兴邦公司的法定代表人）、袁志明到庭参加了诉讼。被告袁野经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农商行忠县支行向本院提出诉讼请求：1.判令王英、袁志明、袁野及时偿还农商行忠县支行截止2020年6月11日的借款本息1046179.98元（含借款本金100万元，利息、罚息、复利46179.98元），并从2020年6月12日起按照合同约定利率计算利息、复利和罚息，直至借款本息清偿时止；2.判令农商行忠县支行对王英、袁志明提供的抵押物即位于忠县xx房屋（建筑面积151.97平方米）享有优先受偿权；3.判令三被告承担本案的诉讼费。农商行忠县支行在追加辉哥公司和兴邦公司后增加诉讼请求为要求辉哥公司和兴邦公司承担连带保证责任。事实和理由：王英、袁志明于2018年7月5日申请借款，于2018年9月25日签订个人贷款合同。王英、袁志明承诺以忠县xx房屋抵押，并办理了抵押登记。袁志明、袁野承诺承担连带责任。农商行忠县支行于2018年9月28日向王英发放贷款100万元，约定年利率5.7%，按月结息，定于2020年9月24日到期。还款方式为2019年10月10日归还本金30万元，2020年9月24日归还本金70万元。后王英结息至2019年4月20日止。后又于2019年9月27日支付利息3783.64元、30.33元、5.39元、4908.33元、6.99元，结欠借款本息未按合同约定偿还。截止2020年6月11日。尚欠借款本金100万元、利息、罚息、复利46179.98元。农商行多次催收无果。袁志明辩称，对尚欠借款本金无异议，对于截止2020年6月11日的利息计算不清楚。抵押房屋系其唯一住房，不应拍卖后优先受偿。对承担诉讼费没有异议。案涉贷款最初发生在2016年，当时贷款200万元，由重庆市忠县兴农融资担保有限公司担保。2017年至2018年还款100万元后还剩贷款100万元。到期续贷之时，重庆市忠县兴农融资担保有限公司不再提供担保。农商行为支持王英的企业发展，以王英、袁志明的房屋抵押，同时由该二人的公务员儿子袁野担保进行续贷。如王英的果园企业被征收，则在一年内可以清偿，如未征收，则在三年内可以清偿。王英（也即辉哥公司和兴邦公司的法定代表人）的辩称意见与袁志明一致。袁野未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见和证据材料。经审理查明，2018年7月5日，王英向农商行忠县支行提出借款100万元的贷款申请书并填写了《个人贷款申请及资料提供表》。袁志明以夫妻关系身份在该申请书上承诺对上述借款债务承担连带清偿责任。2018年7月6日，王英、袁志明向农商行忠县支行出具《夫妻共同偿还贷款承诺书》，承诺上述借款债务为王英、袁志明的夫妻共同债务，由该二人共同偿还，承担连带清偿责任。同日，辉哥公司与兴邦公司向农商行忠县支行提供《股东会同意担保意见书》，载明该二公司股东会研究同意该二公司就王英向农商行忠县支行的借款向农商行忠县支行提供连带责任保证。2018年7月22日，王英、袁志明向农商行忠县支行出具《房屋抵押承诺书》，承诺以位于忠县忠州镇巴王支路95号住房为上述借款提供抵押担保。同日，袁野、袁志明向农商行忠县支行出具《连带责任保证担保书》，自愿为上述借款提供连带责任保证直至借款本息还清为止。2018年9月25日，农商行忠县支行（甲方，贷款人）与王英（乙方、借款人）签订《个人贷款合同》。约定主要内容如下：一、贷款金额和期限：贷款本金100万元；贷款期限为2018年9月25日至2020年9月24日，实际出账日与到期日以借款凭证为准。二、贷款利率：贷款利率为浮动利率，为基准利率上浮20%，如遇基准利率调整，则贷款利率于次年的1月1日调整。三、还款方式为按月结息，分期还本，每月20日为结息日，2019年10月10日归还本金30万元，2020年9月24日归还本金70万元，贷款最后一日不在结息日的，未付利息利随本清。四、贷款罚息及违约金：对于逾期贷款，从逾期之日起按罚息利率计收利息直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应的罚息利率计收复利，逾期罚息利率为贷款利率上浮50%。五、贷款担保：本合同的担保债权包含贷款本金、利息（含罚息和复利）、甲方实现债权和担保权利的全部费用（包含但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）。抵押财产为忠县xx房屋（房产证号：x房地证2012字第x号）。抵押权实现的情形包括甲方按规定或约定宣布债权提前到期的情形。保证人提供连带责任保证，保证期限为债务履行期限届满之日起三年，债务分期的，为最后一期债务届满之日起三年，提前到期的，为提前到期之日起三年。无论甲方是否拥有其他担保，无论其他担保是否乙方自身提供，无论甲方是否放弃其他担保，保证人的担保责任不予减免，甲方仍有权直接要求保证人在本合同约定的担保范围内承担全部担保责任。甲方要求保证人承担保证责任的情形包括甲方按规定或约定宣布债权提前到期的情形。六、违约情形之一：乙方未按本合同约定归还任意一期贷款本息或支付相关费用。七、违约救济措施：宣布本合同项下的贷款全部或部分立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用；收取罚息，并对应付未付的利息、罚息收取复利；行使担保权利等。八、合同附件：本合同项下的抵押物清单、贷款凭证、乙方、丙方出具的承诺书等文件或材料均为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。王英作为借款人在该合同上签字确认，王英、袁志明作为抵押人在该合同上签字确认，袁野、袁志明作为保证人在该合同上签字确认，辉哥公司和兴邦公司作为保证人在该合同上签章，王英作为法定代表人签字确认。2018年9月27日，上述抵押物办理了抵押登记，担保主债权为100万元，担保范围详见合同。2018年9月28日，农商行忠县支行向王英发放贷款100万元。借款借据上载明借本金100万元，年利率5.7%，借款期限为2018年9月28日至2020年9月24日。后因王英未按约还款，农商行忠县支行分别于2019年3月22日、2019年8月5日、2019年10月31日、2020年1月4日向王英或袁志明发出贷款逾期催收通知书。后农商行忠县支行于2020年5月10日向王英发出贷款提前到期通知书，载明因王英违约而宣布贷款于2020年5月20日提前到期，王英签收。截止2020年6月11日，案涉贷款尚欠借款本金100万元、利息27782.14元、罚息17527.5元、复利870.34元。本院认为，案涉《个人贷款申请及资料提供表》、《夫妻共同偿还贷款承诺书》、《房屋抵押承诺书》、《连带责任保证担保书》、《个人贷款合同》等均系当事人真实意思表示，合法有效。王英作为借款人应当按照约定履行偿还借款本息的义务。因王英多次逾期未按时还款，农商行忠县支行可以宣布全部借款提前到期，并可以对逾期贷款本金计收罚息并对期内未付利息以及逾期罚息计收复利。关于罚息利率标准，原合同约定为贷款利率上浮50%，贷款利率又为人民银行公布的贷款基准利率上浮20%。自2019年8月20日起，人民银行不再公布贷款基准利率，对于存量贷款要求金融机构应与客户就定价基准转换条款进行协商，对于之后的贷款要求各银行主要参考全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率定价，并在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率作为定价基准。因本案贷款系发生在2019年8月20日前，在双方没有就利率转换重新约定之前，农商行忠县支行按原合同约定利率计算相关费用至2020年6月11日，王英作为借款人亦未提出异议，本院予以确认。对于之后的利率，因无法再参照人民银行原公布的贷款基准利率，应参照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率进行确认并按合同约定于每年1月1日进行调整。袁志明作为共同债务人，应当对王英的上述借款债务承担连带清偿责任。袁野、辉哥公司、兴邦公司作为连带责任保证人，应对上述债务承担连带清偿责任。袁志明、王英将自有房产提供抵押并办理了抵押登记，应当承担抵押担保责任。农商行忠县支行对袁志明、王英抵押的房屋拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。袁野逾期无正当理由拒不到庭应诉，应当承担不能到庭举证质证的法律后果。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、王英在本判决生效后五日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行截止2020年6月11日的借款本金1000000元、利息27782.14元、罚息17527.5元、复利870.34元，合计1046179.98元；并自2020年6月12日起至还清本息时止以1000000元为基数按罚息利率计算罚息（罚息利率按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮20%后再上浮50%确定，并于每年1月1日随之进行调整）；且对未按时支付的利息和罚息按罚息利率计算复利；二、袁志明、袁野、重庆辉哥农业发展有限公司、重庆兴邦生态农业开发有限公司对上述第一项确定的王英的债务承担连带清偿责任；三、重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行对王英、袁志明提供的抵押物即位于忠县xx房屋（房产证号：x房地证2012字第x号）拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；四、驳回重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费14216元，减半收取7108元，由王英、袁志明、袁野、重庆辉哥农业发展有限公司、重庆兴邦生态农业开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  黄燕彬二〇二〇年七月十五日书记员  罗青青