广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初20725号原告：宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行，经营场所深圳市罗湖区南湖街道深南东112号，统一社会信用代码9144030008775148X3。负责人：李黎旭，行长。委托诉讼代理人：韩瑜，广东邦罡律师事务所律师，执业证号14403201911062076。委托诉讼代理人：高帅，广东邦罡律师事务所实习律师，实习证号190219092114212。被告：蔡培国，男，汉族，1984年1月16日出生，身份证住址广东省深圳市宝安区，原告宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行与被告蔡培国信用卡纠纷一案，本院于2020年5月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人韩瑜及被告蔡培国到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告信用卡欠款合计335454.04元，其中本金280288.55元、利息11495.69元、违约金40415.22元、手续费3254.58元（利息、违约金、手续费暂计至2020年2月12日，之后利息、违约金、手续费按《宁波银行汇通信用卡领用合约》、《“尊尚卡”使用说明》之规定计至实际还清之日止）；2、判令被告承担本案全部诉讼费、保全费及相关费用。事实与理由：2017年7月26日，被告向原告申请办理了一张宁波银行汇通信用卡,卡号为62×××06，签署了《宁波银行汇通信用卡（尊尚卡）申请表》、《宁波银行汇通信用卡领用合约》、《“尊尚卡”使用说明》。领用合约约定：原告核准发卡后，被告应按原告的规定缴纳年费，按授信额度的一定比例收取，最高2000元人民币/年。被告可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还原告。被告及其附属卡持卡人的当期可享免息待遇的消费交易在银行许可的消费免息额度内自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自原告记账日起按原告核给的对应期间的日利率计收利息至清偿日止，原告按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。被告非现金交易发生的透支余额超出产品消费免息额度的，本期的非现金交易发生的透支不享受免息还款待遇。汇通信用卡消费免息额度及预借现金额度不超过产品信用额度。被告及其附属卡支取现金（转账）发生的透支，不享受免息还款待遇。被告未能在到期还款日（含）之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元人民币或1美元。被告向原告申请随心分业务，业务手续费为每日万分之2.7。被告使用信用卡后并未如约履行还款义务，被告尚欠原告信用卡本金280288.55元、利息11495.69元、违约金40415.22元、手续费3254.58元（利息、违约金、手续费暂计至2020年2月12日），经原告多次催收，被告仍未偿还。为维护原告的合法债权，现依法诉至法院，请求依据我国《合同法》的有关规定支持原告的上述诉讼请求。被告答辩称，信用卡是被告办理的，但被告办理的是贷款业务并不是信用卡，办理时候原告明确告知被告此项业务是信用贷款业务，被告当时办理业务后，在银行的系统登陆之后，提取了该笔贷款，原告提交的证据申请表第1、10条表明被告在有效期内卡是可以正常周转循环使用的。在被告提交的银行流水可以看出被告在2017年7月19日至2019年9月18日之前都是正常周转及按月履行还息的合同义务，2018年9月19日被告还款4次，随心分操作5次，2019年9月19日，被告随心分了3次，之后系统锁定，被告就打原告的客服电话咨询，回复称当天只能操作3次分期，系统被锁定只能第二天再操作，但第二天已经算逾期了，此后，被告多次与原告沟通，原告要求一次性还款，再看看能否使用新的分期，这与申请表的约定不符，所以是原告改变了合同，应承担违约责任，被告至今仍在与原告进行协商，但无果。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经过庭审质证，认定如下事实：一、被告于2017年7月26日在原告处申请办理了一张宁波银行汇通信用卡（尊尚卡），并接受《宁波银行汇通信用卡领用合约》及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡号为62×××06。二、“领用合约”及收费标准上载明：被告应按原告的规定缴纳年费。汇通易百分信用卡的年费收取标准为主卡2000元/年（暂免），尊尚卡的年费收取标准为按授信额度的一定比例收取，最高2000元人民币，汇通商英卡的年费收取标准为300元/年（暂免）。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自原告记账日起按原告核给的对应期间的日利率计收利息（日利率万分之五）至清偿日止，并按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。被告非现金交易发生的透支余额超出产品消费免息额度的，本期的非现金交易发生的透支不享受免息还款待遇。被告支取现金（转账）发生的透支，不享受免息还款待遇。预借现金手续费的收费标准为交易金额的2%，最低20元人民币/笔，跨行ATM交易手续费（境内）为每笔4元人民币，港澳及境外银联ATM取现手续费为每笔15元人民币。被告可以选择以最低还款额方式还款，如被告未能在到期还款日（含）之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息（日利率万分之五）外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金/违约金，其中滞纳金最低收费为1元人民币，违约金最低收费1元人民币或1美元。合约还约定，原告有权监督被告使用汇通信用卡，被告违反《宁波银行汇通信用卡章程》及本合约规定的任一项义务或发生其他可能影响被告正常履行义务的情况或被告有非法套现等其他违法行为的（原告对被告是否违反相关义务有完全独立的决定权），原告有权降低被告信用额度、取消其持卡人资格，并追回欠款，或可授权有关银行和特约商户收回汇通信用卡，并通知其应继续承担偿还全部欠款的义务，未偿还的账款视为全部到期并一次清偿。本合约所依据的《宁波银行汇通信用卡章程》如修改或汇通信用卡收费项目、标准等发生调整，原告将及时通过包括但不限于原告官方网站和营业网点进行公告。被告如不同意新的收费项目或标准的，应在原告规定的期限内提出注销汇通信用卡的申请，在注销前已经发生的交易，仍按原标准执行；被告延迟提出注销汇通信用卡的书面申请的，视为同意接受新的收费项目或标准，从被告收到的原告的通知之日起执行新的收费项目或标准。三、信用卡杂费收费标准约定：新发/补发/补换信用卡：普通：20元人民币/卡，加急：40元人民币/卡；补制对账单：免费提供12个月内对账单，其他每份（期）2元人民币；调阅签购单：国内消费清单25元人民币，国际消费清单100元人民币；挂失：40元人民币/卡；短信费：3元人民币/月。杂费费用是否收取因卡别不同而存在差异，具体以原告与各被告之间的“领用合约”约定为准。四、原告通过官方网站公示、使用说明、客户须知、温馨提醒、信用卡业务服务收费表等不同方式公布有不同信用卡办理不同分期付款业务时，相应的分期手续费收费标准及其他细则。所有分期付款业务均规定需由被告申请，并经原告审批通过后方可办理。具体分期付款业务及手续费收费标准约定如下：1、万利金和分期融业务。《宁波银行汇通易百分信用卡客户须知》约定，万利金和分期融业务额度占用被告信用额度，不得超过被告用于申请业务所提供的汇通信用卡的信用额度。被告出现原告认为不适宜继续使用业务的情形的，包括但不限于例如被停卡、卡过期、信用额度降低、未能按期缴付认为未付金额或信用卡账户中的任何其他结欠款项时，原告有权提前终止或取消被告办理的万利金和分期融业务。万利金和分期融业务提前终止后，该笔业务视为提前到期，未还分期本金总额一次性计入当期账单。同时若被告选择一次性支付手续费，则手续费不用返还；若被告为按照业务期数分期支付手续费的，则须另行支付剩余未出账本金的5%作为提前还款手续费。万利金和分期融业务每期应还金额于当期账单日入账。被告在到期还款日前全额归还当期应还金额，当期应还本金可享受免息，否则，按照被告用于申请业务的汇通信用卡相关规定，以当期应还本金为基数计收利息。如未按账单列示归还最低还款额，另计收违约金。每期应还金额=每期应还本金+每期应还手续费；每期应还本金=分期本金总额/期数。《“万利金”使用说明》、《“易百分信用卡万利金”温馨提醒》或信用卡申请表“分期信息”一栏约定，万利金业务手续费为0.6%/期。万利金进行分期操作后，分期金额未到期前，如需提前还款，原告将收取剩余本金的5%作为提前还款手续费。2、随心分业务。《宁波银行“随心分”分期业务客户须知》约定，随心分分期业务是原告以汇通尊尚信用卡为载体，核定给被告随心分限额，允许被告在信用卡有效期内重复周转使用和还款的分期业务。被告出现原告认为不适宜继续使用随心分业务的情形的，包括但不限于被停卡、卡过期、未能按期缴付任何未付金额或信用卡账户中的任何其他结欠款项时，原告有权提前终止被告办理的随心分业务。随心分业务提前终止后，该笔随心分业务视为提前到期，被告须一次性归还未还分期本金总额与使用期间产生的尚未支付的手续费。同时被告需一次性归还就业务终止前已产生的所有费用，包括但不限于利息及违约金。随心分业务每期应还金额=应还本金+当期应还手续费。在随心分到期日，原告自动从被告尊尚卡账户中扣划到期本金及手续费，否则将对不足部分按万分之五/天收取透支利息。随心分业务手续费依照领用合约中《宁波银行信用卡业务服务收费表》约定为每日按随心分本金的0.018%-0.04%收取或按0.54%-0.1%收取（每月为一个单期，不足完整一个单期的，按实际天数收费）（因领用合约版本不同而存在上述费率差异，具体以各被告签署的领用合约版本为准），但如各被告申请该业务时单独签署《“尊尚卡”使用说明》或《“汇通尊尚卡”温馨提示》，则按每日万分之2.7收取手续费。五、原告按照《领用合约》中关于通知方式的约定，于2016年11月12日在官网上公布了《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，其中载明：自2017年1月1日起不再收取滞纳金，对于未在约定的到期还款日前足额偿还最低还款的持卡客户收取违约金，具体标准为：最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币或1美元。六、被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项，截至2020年2月12日，被告申领的信用卡尚欠本金280288.55元、利息11495.69元、违约金40415.22元、手续费3254.58元。原、被告双方在庭审中确认，被告在原告起诉的取数之日后还款20000元。原告将上述还款抵扣本金后计得截至2020年7月15日，被告尚欠本金260288.55元、利息25919.02元、违约金64933.12元、手续费7250.04元。七、根据原告提交的交易流水显示，被告于2018年9月19日办理随心分借款业务五次，而于2019年仅办理了随心分借款业务三次，被告主张系因原告系统锁定无法操作所致。经当庭拨打原告客服电话核实，原告客服告知，根据相关监管规定2019年系统一天只能操作三次。本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的领用合约予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，被告亦依约按时足额偿还欠款，但由于原告系统在2019年仅能一天操作随心分三次，与2018年一天可操作五次存在差异，且原告对此未作出合理解释，导致对信用卡使用期间循环获得随心分贷款业务的预期无法实现，亦致其需对还款款项来源做出重新安排，故本院对原告诉请的违约金不予支持。被告应向原告清偿所欠本金及由此而产生的利息、分期手续费。因原告所主张的上述费用中含有金融消费贷款所产生的部分且未作区分，故利息、分期手续费的计收标准总计应以不超过年利率24%为限。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告蔡培国应于本判决生效之日起十日内偿还原告宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行欠款本金260288.55元、利息25919.02元、手续费7250.04元（利息、手续费暂计至2020年7月15日，之后的利息、手续费按协议约定及中国人民银行的规定计至款项付清之日止，但利息、手续费的计收标准总计不超过年利率24%）；二、驳回原告宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3165.9元，由被告负担。原告已预交的案件受理费3165.9元由本院予以退回。被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳本案受理费3165.9元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  郑玉琴二〇二〇年七月二十四日书记员  郭 丽