重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0110民初5252号原告：重庆市住房置业担保有限责任公司，住所地重庆市江北区永平门街14号11-1，统一社会信用代码9150000066087642XE。法定代表人：罗仁骥，该公司总经理。委托诉讼代理人：王海龙，北京市京师（重庆）律师事务所律师。被告：肖荣先，女，1980年10月1日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告：李禄伦，男，1979年3月17日出生，汉族，住重庆市綦江区。原告重庆市住房置业担保有限责任公司与被告肖荣先、李禄伦追偿权纠纷一案，本院于2020年6月22日立案受理后，依法由审判员张元明独任审判，适用简易程序于2020年7月16日公开开庭进行审理。原告重庆市住房置业担保有限责任公司之委托诉讼代理人王海龙到庭参加诉讼，被告肖荣先、李禄伦经本院传票传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆市住房置业担保有限责任公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告肖荣先、李禄伦共同立即偿还借款本金225467.18元及截至2019年11月1日的利息6932.69元、罚息271.08元、复利148.36元，合计232819.31元；2、判决被告肖荣先、李禄伦共同立即偿还自2019年11月2日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利(其中罚息以未偿还的贷款本金225467.18元为基数，复利以未偿还的贷款利息6932.69元为基数，均在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%计算)；3、判决本案律师费10470元、案件受理费及实现债权的其他费用全部由被告承担;4、判决原告对被告肖荣先所有的坐落于綦江县XXXXX号(房产证号:213房地证2013字第XXXXX号)的房产享有抵押权，在被告肖荣先、李禄伦不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1至3项范围内优先受偿。事实和理由：2013年6月30日，中国工商银行股份有限公司綦江支行(以下简称“工商银行”)与被告肖荣先签订《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》，约定由工商银行向被告肖荣先发放贷款28万元，贷款期限自2013年7月1日起至2033年6月30日止。之后，工商银行与被告肖荣先签订《重庆市房地产抵押合同》(按揭第XXXXX号)，约定被告肖荣先以其所有的位于綦江县XXXXX号(房产证号:213房地证2013字第XXXXX号)的房产向工商银行提供抵押担保，并办理了抵押登记。2013年7月24日，工商银行如约向被告所购房屋售房人刘志益发放贷款28万元。但被告此后却未严格履行还款义务，截止至2019年10月30日，被告逾期期数已累计六期。2019年10月28日，原告与工商银行签订《债权转让协议》(编号：工渝公债转XXXXX号)，合同约定工商银行将对被告肖荣先享有的债权转让给原告，原告支付对应的转让价款。原告认为，被告肖荣先未如期偿还贷款的行为构成违约，其应立即偿还全部贷款本息。被告肖荣先与被告李禄伦于2002年9月15日登记结婚，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)的补充规定》第二十四条的规定，被告肖荣先所负的债务为夫妻共同债务，原告作为债权受让方，有权要求被告肖荣先、李禄伦向其偿还全部贷款本息。同时，原告对被告肖荣先所有的位于綦江县XXXXX号(房产证号:213房地证2013字第XXXXX号)的房产享有抵押权，有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。故诉至法院要求解决。被告肖荣先、李禄伦未作任何答辩。经审理查明：二被告于2002年9月25日登记结婚，在婚姻关系存续期间，被告肖荣先（甲方）与中国工商银行股份有限公司綦江支行（乙方，以下简称工商银行）于2013年6月30日签订《重庆市住房公积金个人住房贷款合同》和《重庆市房地产抵押合同》约定：甲方因购买自有自住住房，向重庆市住房公积金管理中心（以下简称公积金中心）申请住房公积金个人住房贷款，向乙方申请商业性个人住房贷款，经公积金中心和乙方审查批准，经公积金中心委托乙方向甲方发放贷款，甲方同意以所购住房及相关权益抵押给乙方；贷款用途为甲方用于购买坐落于綦江县XXXXX号住房（建筑面积138.51平方米），贷款金额280000元，其中政策性贷款280000元，贷款月利率为3.75‰，本合同贷款实际执行利率以贷款实际上帐日当天人民银行挂牌利率为准，贷款期限一年以上，则按人民银行规定的调整方式及相应利率档次执行新的利率规定，乙方毋须另行通知甲方；贷款期限共240个月，自2013年7月1日至2033年6月30日止；甲方不可撤销地授权乙方，在乙方收到公积金中心委贷资金后五个工作日内连同商业性住房贷款全部划入刘志益在工商银行开立的账户，乙方划款后，视为乙方已向甲方履行了相应的贷款义务；贷款偿还采用月均等额本息法，月还本息总额为1771.42元，甲方按月偿还贷款本息，在贷款发生次月起的对日前，将足额的还款资金存入指定的还款账户或到工行会计柜台偿还贷款本息，甲方到期不还，乙方有权从甲方的银行账户中直接划扣应还贷款本息（含逾期利息）；乙方有权在以下一项或多项情况发生时，视为本合同提前到期，有权依法提起诉讼、收回全部款项：甲方违反本合同借贷条款中的任何条款、甲方连续三个月或本合同期内累计六个月内未按时偿还贷款本息、擅自将抵押的房产出售、交换、赠与或改建、抵押物毁损灭失、甲方与售房单位之间就房屋买卖合同发生撤销、解除、确认无效或变更等；抵押人以上述甲方所购房产的全部价值作抵押担保，抵押担保范围包括本合同所列借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人（乙方）为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）；甲方在抵押期间应妥善保管抵押物，并负责维修、保养，保证抵押物完好无损，并随时接受乙方的监督检查；甲方在本合同期内未按约定的还款计划偿还贷款本息而形成的逾期贷款，乙方按中国人民银行规定的逾期贷款利率最高上限计收利息（包括复利和罚息），在本合同约定的宣布提前到期的情形出现时，乙方有权宣布提前到期，并依约主张相关权利；在履行本合同过程中发生争议时，各方可协商解决，协商不成，可向乙方或公积金中心所在地人民法院提起诉讼，在争议解决期间，各方应继续履行本合同不涉及争议部分条款。合同签订后，工商银行于2013年7月24日向肖荣先发放贷款，该借款凭证载明：借款人肖荣先，借款用途为购置住房，基准利率4.5%（年利率），借款当期执行利率4.5%（年利率），借款逾期利率5.85%（年利率），起息日期2013年7月24日，借款到期日为2033年7月24日，还款方式为等额本息，还款周期为按月，借款金额为280000元。被告肖荣先勇所购房产在房屋管理部门办理了抵押权登记。从2018年12月起，被告肖荣先就未按期足额还款。2019年10月28日，工商银行（甲方）与原告（乙方）签订债权转让协议约定：甲方将对肖荣先发放贷款280000元的债权转让给乙方，债权的基本情况为：借款合同编号：工行房抵（2013）字第XXX号；借款人名称肖荣先；借款本金28万元；抵押物地址：綦江县XXXXX号，产权证号为213房地证2013字第XXXXX；转让的上述债权包括甲方对债务人肖荣先享有的借款本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用以及依据借款主债权所生的全部担保权利；截止本合同签订生效日（及债权交割日），标的债权未偿还本金为225467.18元，未偿还利息为6759.15元，未偿还罚息255.65元，未偿还复利139.69元；双方一致同意转让价款金额等于乙方支付转让价款当天标的债权的总金额，具体见附件；甲方将本协议附件规定的与标的债权相关的所有文件资料交付给乙方之日起5日内，乙方将转让价款支付至甲方指定账户，自本协议签订生效之日起，本协议约定的标的债权由乙方享有；双方在本协议签订生效之日起5日内向债务人、担保人发出债权转让通知，债权转让通知送达凭证原件由乙方收执、甲方保留复印件；自本协议签订生效之日起，标的债权完全、真实、有效地由乙方享有，甲方承诺放弃一切可能导致标的债权减少及主张标的债权的全部或部分不真实、不成立或已灭失的抗辩或抵销权的行使；双方一致同意，自标的债权转让之日起，标的债权项下的担保措施一并转让，乙方合法、有效且全面享有对应的担保权利，按照法律规定需要办理变更登记的，甲方应当无条件配合；乙方未按约定向甲方支付债权转让价款的，每逾期一日，应按欠款金额千分之一的标准向甲方支付违约金，乙方逾期支付超过五日的，甲方有权解除本协议；本协议未尽事宜以及本协议所产生的争议，由各方协商解决，协商不成的，争议由协议签订地人民法院管辖；本协议自双方法定代表人/负责人签字（或盖章）并加盖公章之日起生效，本协议一式六分，双方各执三份。当日，原告和工商银行共同向被告发出债权转让通知书载明：“肖荣先/李禄伦：2013年6月30日，中国工商银行股份有限公司重庆綦江支行与你签订了《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》（编号：工行房抵（2013）字第XXX号）。根据重庆市住房公积金管理中心于2019年7月19日向我行出具的《债权转让通知函》（编号：渝公债转XXX号）、以及我行与重庆市住房置业担保有限公司于2019年10月28日签订的《债权转让协议》（编号：工渝公债转XXX号），我行已将签署借款合同项下你尚未偿还的借款本金225467.18元及相应的利息、罚息、复利等债权以及担保权益、其他附属权益全部转让给重庆市住房置业担保有限公司。重庆市住房置业担保有限公司现已成为新债权人并对你享有上述借款合同项下的全部债权，请你在收到本通知后直接向重庆市住房置业担保有限公司支付上述债务款项。款项转入以下指定账户：户名：重庆市住房置业担保有限公司，收款账号：XXXXX，开户行：民生银行重庆分行营业部，特此通知。”2019年10月30日，重庆索通律师事务所接受原告委托向被告肖荣先发出关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的律师函，原告于2019年11月1日向工商银行转账支付232819.31元的转让价款。工商银行和公积金中心共同出具了贷款结清证明载明：“兹有借款人肖荣先（身份证号：XXXXX）在工行綦江支行申请办理的合同编号为XXXXX的住房公积金贷款（组合贷款），贷款金额为人民币280000.00元，期限20年，其中政策性贷款280000.00元，商业性贷款0.00元，贷款发放日期2013年7月24日。该笔住房公积金贷款（组合贷款）中政策性贷款部分已于2019年11月1日还清贷款本息，特此证明。重庆住房公积金管理中心（业务专用章）、中国工商银行股份有限公司綦江支行（个人信贷业务合同专用章），2019年11月04日。”原告（甲方）与北京京师（重庆）律师事务所（乙方）于2020年6月12日签订诉讼代理委托合同约定：甲方委托乙方就原告与被告金融不良债权追偿权纠纷一案的一审、二审、再审和执行提供法律服务，代理权限以授权委托书为准，甲方向乙方支付法律服务费10470元。合同签订后，原告依约向北京京师（重庆）律师事务所支付法律服务费10470元。上述事实，有原告提供的被告身份证复印件、户口页复印件、结婚证复印件、公积金个人住房贷款客户谈话笔录、重庆市住房公积金个人住房贷款划拨委托书、重庆市住房公积金个人住房贷款申请审批表、重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同、重庆市房地产抵押合同、中国工商银行借款凭证、重庆市房地产权证（抵押专用）、房产证、重庆市住房公积金个人住房贷款明细表、工商银行个人贷款对账单、债权转让协议、债权转让通知书、支付回单、律师函及EMS回执、贷款结清证明、诉讼代理委托合同及法律服务费发票，以及原告之委托诉讼代理人的陈述笔录在案为凭，经庭审质证和本院审查，可以认定。本院认为，被告肖荣先用所购住房进行抵押向公积金中心和工商银行申请住房公积金按揭贷款，并办理了抵押登记，经批准后工商银行向其发放贷款，履行了乙方的合同义务，被告就应当依约按期归还贷款，被告未按期足额归还，已经构成了违约，应当承担违约责任，工商银行依约享有提前收回贷款，并要求被告归还所欠贷款本息（含罚息和复利），承担律师费，及拍卖和变卖抵押物优先受偿的权利。现工商银行将该债权和担保物权转让给原告，并向原告交付了有关债权材料、房产证及抵押权证，原告替代被告归还了全部款项，并履行了通知被告的义务，工商银行的债权和担保物权已经依法转让给原告，原告取得向被告进行追偿的权利。虽然该贷款系被告肖荣先向工商银行的个人贷款，但该款产生于二被告夫妻关系存续期间，该房屋虽然登记于被告肖荣先名下，但用于二被告夫妻共同生活，故该债务系二被告夫妻共同债务，故对原告要求二被告归还为其支付的贷款本息，承担之后合理的罚息、复利，支付律师法律服务费，及以抵押物折价、拍卖、变卖的价款优先受偿的诉讼请求，本院依法予以支持。因工商银行借款凭证上记载的逾期利息利率为年利率5.85%，故对原告要求被告以贷款利率上浮50%的标准支付罚息、复利的诉讼请求，其超出部分本院予以驳回。为此，依照《中华人民共和国民法总则》第三条、《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《中华人民共和国物权法》第一百九十二条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告肖荣先、李禄伦在本判决生效后立即偿还原告重庆市住房置业担保有限责任公司为其归还的借款本息232819.31元（含本金225467.18元和截止到2019年11月1日的利息6932.69元、罚息271.08元、复利148.36元）及从2019年11月2日起至款项还清之日止的罚息和复利（罚息和复利按年利率5.85%，分别以尚欠本金225467.18元和未付利息6932.69元为基数计算，利随本清），并支付法律服务费10470元；如被告肖荣先、李禄伦未履行前述给付义务，原告重庆市住房置业担保有限责任公司有权就登记在被告肖荣先名下的坐落于綦江县XXXXX号房屋(房产证号:213房地证2013字第XXXXX号)以折价、拍卖或变卖的价款优先受偿。如果被告肖荣先、李禄伦未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2396.14元，由被告肖荣先、李禄伦负担（该款原告已预交，被告肖荣先、李禄伦在履行上述判决义务时一并给付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 张元明二〇二〇年七月二十三日法官助理 白 杨书 记 员 胡利娟