黑龙江省齐齐哈尔市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）黑02民终1462号上诉人（原审被告）：王秋岭，女，1975年8月17日出生，汉族，中国石油天然气股份有限公司黑龙江齐齐哈尔销售分公司讷河经营部员工，住黑龙江省讷河市。委托诉讼代理人：耿华，黑龙江音河律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：朱立民，男，1975年10月3日出生，汉族，无职业，现住湖南省永州市蓝山县。被上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司，住所地齐齐哈尔市建华区卜奎大街90号。负责人:李志勇，该分公司总经理。委托诉讼代理人：程丽伟，该分公司员工。上诉人王秋岭因与被上诉人朱立民、中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司（以下简称人民财产保险公司）信用保险合同纠纷一案，不服黑龙江省讷河市人民法院（2019）黑0281民初5216号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年5月26日立案后，依法组成合议庭审理了本案。上诉人王秋岭委托诉讼代理人耿华、被上诉人人民财产保险公司委托诉讼代理人程丽伟到庭参加诉讼。被上诉人朱立民经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。王秋岭上诉请求：1.请求依法改判由朱立民给付人民财产保险公司代偿款76,235.98元及未付保费3,938.09元；2.请求依法改判由朱立民给付人民财产保险公司违约金3,500.93元；3.请求依法判处人民财产保险公司给付王秋岭精神损害赔偿金10,000.00元；4.本案诉讼费用由朱立民承担。庭审中，王秋岭撤回请求判处人民财产保险公司给付其精神损害赔偿金10,000.00元的上诉请求。事实与理由:1.王秋岭于中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔市区支行申请的贷款91,000.00元，全部被朱立民用于个人消费，并没有用于夫妻共同生活；2.人民财产保险公司在出具《个人信用贷款保证保险投保单》时存在审查不严、不谨慎的严重过错，并且采取违反法律规定的催收方式。人民财产保险公司辩称，王秋岭于2018年3月14日在人民财产保险公司申请个人信用贷款保证保险，其工作单位是中国石油天然气股份有限公司黑龙江齐齐哈尔销售分公司讷河经营部，经人民财产保险公司审核通过后，王秋岭符合投保要求，按规定对其出具了保险单，并且王秋岭在个人征信授权书中签字，中国农业银行根据人民财产保险公司出具的保险单发放了贷款，放款金额91,000.00元。王秋岭于2018年11月开始违约，2019年2月8日人民财产保险公司为其代偿了76,235.98元，王秋岭所欠的保费3,938.09元。人民财产保险公司向一审法院起诉请求：1、请求法院判令王秋岭、朱立民向人民财产保险公司立即归还代偿款76,235.98元；2、请求法院判令王秋岭、朱立民向人民财产保险公司支付未付保费3,938.09元；3、请求法院判令王秋岭、朱立民向人民财产保险公司支付上述款项自2019年2月9日起至全部款项还清之日止的违约金，按每日千分之一计算，庭审中明确该项请求数额为21,326.30元。一审法院认定事实：2018年3月14日，王秋岭向人民财产保险公司申请投保个人信用贷款保险。同日，人民财产保险公司出具了被保险人为中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔市区支行的个人信用贷款保证保险单，该保单中约定，贷款情况：91,000.00元、保费：39,124.44元，保险金额：100,629.95元，赔偿等待期80天，费率月1.0800%，保费缴纳方式：每月按时缴纳，缴费日期：银行扣款之日；每月保险费：1,086.79元，付费约定：投保人应按投保时约定，每月交付保险费。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2019年2月8日，王秋岭、朱立民未履行还款义务已达到赔偿等待期80天，依据保险条款的约定，人民财产保险公司对王秋岭、朱立民拖欠农行市区支行的贷款本息76,235.98元进行理赔，其中本金74,693.39元、利息1,426.59元、罚息115.41元。2019年2月15日，农行市区支行向人民财产保险公司出具代偿债务确认书及代偿债务通知书，确认收到理赔款。2019年2月8日，王秋岭、朱立民未付保费3,938.09元。一审法院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利。本案朱立民经一审法院合法传唤，无正当理由，拒不到庭应诉，视为其放弃了质证的权利，一审法院依法缺席判决。对于人民财产保险公司诉讼请求中，王秋岭对欠款本息及欠付的保费予以认可，故人民财产保险公司请求王秋岭、朱立民给付其代为偿还的贷款本息76,235.98元及欠付的保费3,938.09元的诉讼请求予以支持。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条规定，当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条规定，当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。本案中，双方当事人在保险合同中约定，在人民财产保险公司履行了赔偿责任之日后超过30日，王秋岭、朱立民未向人民财产保险公司赔偿全部款项构成违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。对于王秋岭、朱立民未按期偿还人民财产保险公司代为偿还的借款本息及保费，人民财产保险公司的实际损失实为资金占用期间的利息损失，参照《最高人民法院关于审理借款纠纷案件若干法律问题的解释》第二十九条规定，应按年利率6%支付资金占用期间的利息，按照此标准计算损失标准应为日0.16‰，保险单中约定违约金计算标准为日1‰，超过实际损失，王秋岭当庭提出异议，故应予以调整，应当以实际损失额为限，按照人民财产保险公司当庭主张的损失计算日期2019年2月9日至2019年10月31日，该项损失为3,500.93元。依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国合同法>若干问题的解释（二）》第二十八条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第九十条、第九十一条之规定，判决：一、王秋岭、朱立民于一审判决生效后15日内向中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司一次性给付代偿款76,235.98元及未付保费3,938.09元；二、王秋岭、朱立民于一审判决生效后15日向中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司一次性给付违约金3,500.93元。一审案件受理费减半收取计1,165元，由中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司负担213.00元，由王秋岭、朱立民共同负担946.00元。二审中，当事人没有提交新的证据，本院对一审法院查明的事实予以确认。本院认为，依法成立的合同具有法律约束力。本案中人民财产保险公司依王秋岭申请而出具的《个人信用贷款保证保险投保单》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。现王秋岭未按照约定履行偿还被保险人中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔市区支行的到期债务，应属违约。人民财产保险公司按照保险单约定向中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔市区支行偿还到期债务后，王秋岭应当向保险人人民财产保险公司给付代偿款及未付保费。二审审理过程中，王秋岭虽主张人民财产保险公司对其采用暴力催款的方式，但未提交充足证据予以证明，且其对于应给付人民财产保险公司代偿款及未付保费的数额予以认可。因此，王秋岭的上诉请求于法无据，本院不予以支持。综上所述，王秋岭的上诉请求不能成立。一审判决认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2,142.00元，由王秋岭负担。本判决为终审判决。审判长  孙宪军审判员  董 铭审判员  朱 浩二〇二〇年七月二十三日法官助理刘捷书记员高晶晶