天津市宝坻区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0115民初2946号原告：郑会香，女，1961年9月20日出生，汉族，住天津市宝坻区。原告：董福亮，男，1987年9月6日出生，汉族，住天津市宝坻区。原告：董福霞，女，1992年6月23日出生，汉族，住天津市宝坻区。三原告的委托诉讼代理人：张志鹏，天津宝信律师事务所律师。被告：中国太平洋财产保险股份有限公司西安中心支公司，住所地陕西省西安市碑林区长安北路54号太平洋大厦八层。负责人：赵益军，总经理。委托诉讼代理人：张蔓，天津云诺律师事务所律师。第三人：天津聚米企业管理咨询有限公司，住所地天津市宝坻区宝平街道瑞景花园底商2-104。法定代表人：曹淑凤，经理。原告郑会香、董福亮、董福霞与被告中国太平洋财产保险股份有限公司西安中心支公司（以下简称太平洋公司）、第三人天津聚米企业管理咨询有限公司（以下简称聚米公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年6月4日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告董福亮及三原告的委托诉讼代理人张志鹏、被告太平洋公司的委托诉讼代理人张蔓及第三人聚米公司的法定代表人曹淑凤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。郑会香、董福亮、董福霞向本院提出诉讼请求：1、判令被告赔偿三原告保险金30万元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告郑会香系董洪松之妻，原告董福亮、董福霞系二人之子女。第三人聚米公司代理被告太平洋公司在宝坻区销售保险业务。第三人业务员以100元／张的价格销售被告承保的众福卡1-4类意外保障卡保险，意外身故保险金为10万元。董洪松受雇于于海路，看护于海路位于宝坻区养鱼池。经董洪松同意，于海路为其从第三人业务员处购买3张被告承保的1-4类意外保障卡，交纳保费300元。2019年5月22日，董洪松在养鱼池中安装增氧设备时，不慎溺水，经抢救无效死亡。董洪松出险后，被告委托西安瑞泰博洋商务信息咨询有限公司（以下简称瑞泰公司）人员到董洪松出险事发地核实确定董洪松系溺水死亡。三原告按被告的要求准备资料并提出索赔，被告拒赔，故起诉。太平洋公司辩称，不同意原告的诉讼请求。理由：董洪松在被告处投保意外险属实，事故发生在保险期间内。但董洪松因溺水死亡必须有尸检报告，否则我公司拒赔。聚米公司述称，原告所述属实。被告让聚米公司代销众福卡。本院经审理认定事实如下：三原告所述其与董洪松的身份关系属实，董洪松无其他在世继承人。第三人为被告销售众福卡1-4类意外保障卡保险产品。案外人于海路经营位于宝坻区养鱼池，并雇佣董洪松。2019年4月17日，于海路从第三人处为董洪松购买三张众福卡1-4类意外保障卡。每张卡正面载明的意外身故／残疾保障金额为10万元，保险特别约定：有第三方报销100元免赔，按90%赔付。无三方免赔100元，按80%赔付。…理赔请用保单或保单号，不用此卡。该卡背面服务说明第2条载明意外死亡24小时报案或提供公安机关、二级以上公立医院提供的意外死亡证明。对于超过24小时报案且无法提供意外死亡证明的，需提供尸检报告，否则不予赔偿。下面的免责声明中的条款不包含有关尸检的内容，同时注明以上为部分责任免除条款，其余免责条款见保险条款。该卡通过第三人由案外人瑞泰公司通过网上操作激活后保险合同成立。被告认可每份意外保障卡保险金额为10万元。2019年5月22日，董洪松因在养鱼池中安装增氧设施，安装木桩时不小心滑下溺水。在场人员于海路发现后拨打急救电话，该起事故亦报警。董洪松溺水后呼吸心跳停止40分钟到天津市宝坻区人民医院（三甲医院）就诊，经抢救（36分钟）无效死亡。2019年5月23日，该院为董洪松家属出具居民死亡医学证明（推断）书，其中死亡原因为淹溺。26日，天津市公安局大唐庄派出所在该证明书的派出所意见处加盖公章。同年6月3日，宝坻区人民医院为原告出具诊断证明书，载明的印象为淹溺，处理意见为于2019年5月22日于我院急诊抢救无效死亡。2019年7月8日，被告委托的瑞泰公司经调查后出具一份情况说明，主要意思是董洪松于2019年5月22日因在养鱼池安装木桩时滑入水中溺水经抢救无效死亡。庭审中，被告提供下列证据：一、投保单特别载明：2、被保险人在发生保险事故后24小时内报案，如因未及时报案导致保险事故的性质、原因、损失程度难以确定，保险人不予赔偿；4、每人每年投保死亡伤残保额限额30万元，多投部分无效，不予理赔；7、溺水、电击…等没有明显外伤的死亡，必须做尸体检查报告和公安部门排查报告等。该投保单未注明日期，瑞泰公司在投保人声明部分的下端投保人处加盖公章；二、案涉保险单载明：投保人为瑞泰公司，被保险人为共1607人，保费合计69270元，保险期间为2019年4月20日至2021年4月20日，团体人身意外伤害保险的总保额为230900000元（注：无每个被保险人的保险金额）。被告认可上述保单中被保险人包含董洪松。保单特别约定：与投保单一致（略）；三、被告提交的《团体人身意外伤害保险（2013版）条款》（以下简称保险合同）第十一条保险责任：在本保险合同的保险期间内，被保险人遭受意外伤害，保险人按下列约定给付保险金。一身故保险责任：被保险人自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因身故的，保险人按保险单所载该被保险人意外伤害保险金额给付身故保险金。第十二条责任免除：一、因下列原因之一，直接或间接造成被保险人身故、残疾的，保险人不负任何给付保险金责任：（一）投保人对被保险人的故意杀害或伤害；（二）被保险人自致伤害或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力的除外；（略，其他免责条款无类似投保单、保险单载明的需要尸检的约定）。原告代理人最终质证认为：对被告提交的三份证据真实性认可，但第三人未向董洪松出具，对其中的免责条款未履行提示或说明义务，违反保险法第十七条规定，免责条款对董洪松无效。上述事实，有当事人陈述、书证等予以证实。本院认为，案外人于海路为董洪松购买了被告发行的三张众福卡1-4类意外保障卡保险产品，并以瑞泰公司为投保人，1607人为被保险人（其中包含董洪松）在被告处投保了团体意外伤害保险，投保人和保险人之间签署了保险合同。该合同成立并生效。保险人应当按照保险合同的约定履行保险责任。其中，董洪松作为被保险人，在保险期间内发生意外事故，保险人应当依据保险合同的约定负责赔偿。董洪松溺水死亡，有医院的抢救记录、医院与公安机关共同出具的居民死亡医学证明（推断）书予以证明，本院予以确认。董洪松系发生意外死亡，属于被告的保险责任范围，其继承人作为保险受益人，可以依据该保险合同的约定向被告主张保险赔偿金。因保险合同约定“按保险单所载该被保险人意外伤害保险金额给付身故保险金”，但保险单并未注明每个被保险人意外伤害保险金额，仅在保障卡上记载有意外身故保障金额10万元，且被告认可每份意外身故保险的保险金额为10万元，故应以每张卡10万元计算意外身故保险赔偿，三张保险金额合计30万元。被告以保险单特别约定第7条记载的“必须尸检、排查报告”免责条款进行抗辩并拒绝赔偿问题。《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，董洪松的雇主于海路自第三人处为其购买被告发行的案涉保险产品众福卡，没充足证据显示被告通过投保人或第三人将上述第7条免责条款告知“投保人”于海路，故该条款对于海路不发生效力，被告不能以此免责条款为由拒绝赔偿。现三原告诉请被告赔偿保险金30万元，具有事实和法律依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第三十一条第四项、第四十二条第一项，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：中国太平洋财产保险股份有限公司西安中心支公司于判决生效后十日内赔偿郑会香、董福亮、董福霞保险金30万元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5800元，减半收取计2900元，由中国太平洋财产保险股份有限公司西安中心支公司负担（给付时间同上）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审判员  刘建宝二〇二〇年七月二十四日书记员  宫 冉附相关法律条款1、《中华人民共和国保险法》第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间承担保险责任。订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。第十七：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。第十八对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第三十一条：投保人对下列人员具有保险利益：（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。第四十二条：被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；2、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。