福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0802民初4629号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号，统一社会信用代码911101136738305439。 负责人：陈大鹏，总裁。 委托诉讼代理人：林秋华，女，该公司员工，住龙岩市新罗区。 委托诉讼代理人：林圆圆，福建同荣仁律师事务所执业律师。 被告：黄枫寒，女，1965年11月15日生，住龙岩市新罗区。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告黄枫寒信用卡纠纷一案，本院于2020年6月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人林秋华、林圆圆到庭参加诉讼。被告黄枫寒经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令黄枫寒偿还截至2020年3月16日信用卡透支本金409037.18元，支付以409037.18元为本金，自2019年5月28日起至2019年7月28日止的分期手续费、利息、违约金共计12477.48元；并支付以409037.18元为本金，自2019年7月29日起至款清之日止，按月利率2%计算的分期手续费、利息、违约金。2、判令黄枫寒立即支付信用卡年费10000元；3、黄枫寒承担民生银行信用卡中心为实现债权所支出的前期律师代理费3000元。 黄枫寒书面辩称，一、民生银行信用卡中心的陈述与事实不符、损害其合法权益。1、黄枫寒于2013年3月28日申请办理信用卡，经民生银行信用卡中心审批后该信用卡的透支额度为30万元，但诉状中的涉案信用卡额度是41万元，黄枫寒对何时增加信用卡额度不知情，也从未提出过增加额度的申请，因此民生银行信用卡中心对自行增加的110000元存在严重过错，无权要求黄枫寒偿还超过30万元之外的本金及相应的款项。2、民生银行信用卡中心提交的“领用合约”对黄枫寒不具有约束力。黄枫寒申请办理信用卡时，民生银行信用卡中心没有向黄枫寒出示该“领用合约”，领用合约上没有黄枫寒的签名，因此“领用合约”中的收费项目、收费标准等及年费对黄枫寒没有约束力，无权要求黄枫寒支付分期的手续费、利息、违约金、年费等。3、民生银行信用卡中心无权依据“领用合约”要求黄枫寒承担其实现债权的律师代理费，民生银行信用卡中心亦未提交转账凭证，故该费用是否实际支出尚不明确。4、民生银行信用卡中心提交的“关于调整信用卡相关服务及修订《中国民生银行信用卡领用合约》”是其单方发布的公告，该公告中对黄枫寒不利的部分对黄枫寒不具有效力。二、黄枫寒希望能与民生银行信用卡中心通过协商的方式化解本案的纠纷。涉案的信用卡从开卡至2019年止，黄枫寒均按约履行还款义务，但因经营困难导致目前无力偿还，但希望民生银行信用卡中心能够考虑其目前的实际困难，黄枫寒将会尽最大的能力履行还款义务。 民生银行信用卡中心围绕诉讼请求依法提交民生钻石信用卡申请表（附中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约）、黄枫寒的身份证复印件、民生银行客户基本信息及欠款余额表、民生银行客户账单明细表、历史交易明细表、催收记录复印件、委托代理协议、福建省增值税专用发票、《关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告；黄枫寒未提出异议，亦未到庭参加诉讼，视为自愿放弃举证、质证权利。民生银行信用卡中心提交的上述证据，来源合法，内容真实，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据,本院认定事实如下: 2013年3月28日，黄枫寒向民生银行信用卡中心申请办理民生钻石信用卡，在申请表上，黄枫寒声明其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该申请表后附信用卡收费项目、收费标准：主卡年费10000元。持卡人在逾期、未全额还款情况下，本其账单不享受免息还款待遇，透支利率（每日）按照0.5‰计息。持卡人如未于每月最后还款日前检付当期最低还款额或者延误还款时收取最低还款未还部分的5%，最低人民币10元的滞纳金。账单分期手续费采取分期收取的方式，3其0.82%、6期0.7%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.7%。领用合约中其它部分第4项约定，本行可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务。民生银行信用卡中心经审核后，于2013年4月28日向黄枫寒发放了民生钻石信用卡（卡号42×××66），授信额度410000元，账单日为每月28日，黄枫寒申领后予以透支消费。2019年1月5日，黄枫寒对透支本金365228.71元办理分期还款，共分24期，手续费率为0.7%，每期分期本金15217.86元，每期分期手续费2556.6元。黄枫寒从第五期即2019年5月28日起未按约足额偿还。2019年6月1日，黄枫寒对透支本金105079.91元办理分期还款，共分12期，手续费率为0.67%，每期分期本金8755.66元，每期分期手续费704.03元。黄枫寒从第一期起即2019年6月28日起未按约足额偿还。此后，仅于2019年7月30日归还200元、于2019年11月2日归还200元、于2020年3月6日归还200元。截至2020年3月16日，黄枫寒尚欠信用卡透支本金409037.18元、利息36567.66元、违约金152298.18元及分期手续费59580.44元。民生银行信用卡中心经多次催讨未果，遂诉至本院，请求判如所请。 另查明，2016年11月15日，民生银行信用卡中心发布关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告：对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元；新《章程》及新《领用合约》自2017年1月1日起正式实施，我行此前及此后发行的民生信用卡均适用新《章程》及新《领用合约》。新领用合约第三十二条规定，白金理财信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。第三十三条规定，持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上其最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。第三十四条规定，无论是否选择最低还款额方式，持卡人所有交易不享受免息还款期待遇，且所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。第三十六条规定，持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付违约金。本行白金理财信用卡透支利息按日万分之五计算，透支利息按月计收复利。年费、手续费、违约金等按本得依法确定公布的届时有效的费率表执行。第三十七条规定，持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法行使催收、调整额度等权利，并权求持卡人偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），持卡人已支付的分期手续费不作退还。持卡人应承担本行因催收欠款所引起的一切费用和损失。第五十二条规定，本行对本合约进行修改或增减、变更服务内容及方式的，将对外发布公告，自本行公告之日起45个自然日后，公告事项即生效；但本行提高服务价格或设立新的服务收费项目的，自本行公告之日起3个月后，公告事项方可生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更。持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。 本院认为，《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》是民生银行信用卡中心与黄枫寒双方真实意思的表示，合同内容未违反法律、法规的强制性规定,合法有效,双方应按照约定履行各自的合同义务。黄枫寒未依约履行还款的义务，已构成违约,应限期返还并承担相应的违约责任。因《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》中既约定了利息（分期手续费）、违约金，且根据合同约定的违约金计算方法，违约金存在累加计取复利的情形，随着违约时间的延长，其利息(分期手续费)和违约金之和超过了年利率24%。根据民生银行信用卡中心提供的计算单，黄枫寒办理的民生钻石信用卡从2019年5月28日起未按约还款，至2019年7月28日以黄枫寒尚欠的透支本金按合同约定计算的利息1599.74元、分期手续费9077.86元、违约金1999.88元，合计12677.48元，尚未超过月利率2%；从2019年7月29日起，按合同约定计算的利息、违约金、分期手续费之和超过月利率2%，民生银行信用卡中心诉请以尚欠的透支本金为基数，按月利率2%计算的利息，不违反法律的规定，本院予以支持。民生银行信用卡中心要求黄枫寒支付信用卡年费，因民生银行信用卡中心主张的利息、分期付款手续、违约金之和从2019年7月29日已超过月利率2%，故对民生银行信用卡中心诉请支付信用卡年费10000元，不予支持。民生银行信用卡中心要求黄枫寒支付其因本次诉讼支出的律师代理费4000元，有合同和法律依据，本院予以支持。因黄枫寒未提供反驳证据证明其主张，故对黄枫寒的抗辩不予采信。黄枫寒经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定,判决如下： 一、黄枫寒应于本判决生效之日起二十日内偿还中国民生银行股份有限公司信用卡中心截至2020年7月28日尚欠的透支本金409037.18元、利息1599.74元、违约金1999.88元、分期手续费9077.86元；并支付从2019年7月29日起至款清之日止、以尚欠的本金为基数、按月利率2%计算的利息及费用； 二、黄枫寒应于本判决生效之日起二十日内偿还中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师代理费4000元； 三、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8862元，减半收取计4431元，由中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担59元，由黄枫寒负担4372元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 江    彬 二〇二〇年七月七日 书记员 张丽芳（代） 附：一、主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、主动履行生效法律文书提示： （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：17×××01 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到本院诉讼服务中心开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。