江西省永新县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0830民初1219号 原告：江西永新农村商业银行股份有限公司（原永新县农村信用合作联社）。 住所地：江西省吉安市永新县禾川镇湘赣大道338号。 统一社会信用代码：913608007872515748。 法定代表人：杨峰，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：陈清桂，系该银行职工。 委托诉讼代理人：刘江雄，系该银行职工。 被告：谭小蓉，女，1973年2月21日出生，汉族，江西省永新县人，住江西省吉安市永新县。 被告：朱春生，男，1974年1月17日出生，汉族，浙江省青田县人，住浙江省青田县。系被告谭小蓉丈夫。 原告江西永新农村商业银行股份有限公司（以下简称永新农商银行）与被告谭小蓉、朱春生金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，于2020年7月16日公开开庭进行了审理。原告永新农商银行的委托诉讼代理人陈清桂到庭参加诉讼，被告谭小蓉、朱春生经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告永新农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告谭小蓉、朱春生偿还借款本金3977204.76元及还清所有借款本息为止的利息（含罚息）；2、判令原告对被告用作抵押担保的房产依法享有优先受偿权；3、本案诉讼费用由两被告承担。事实与理由：被告谭小蓉夫妇于2016年5月26日向原告申请抵押借款400万元，用被告谭小蓉夫妇房产作抵押，借款用于永新宾馆一号楼装修，借贷双方于2016年6月8日签订了《个人借款合同》，与抵押人谭小蓉夫妇签订了《最高额抵押合同》（抵押物已办理抵押登记），合同约定借款期限三年，按季结息。2016年6月9日，原告向被告指定账户发放抵押贷款400万元，贷款期间，被告因资金周转困难多次违约未按季付息。贷款到期后经原告多次催收，被告均严重违约未偿还原告贷款本息。截至2020年4月8日，被告已结欠原告借款本金3977204.76元，利息1074807元，合计5052011.76元。为维护自身权利，原告于2020年7月1日向法院提起诉讼。 被告谭小蓉、朱春生未作答辩。 原告永新农商银行为支持其诉讼请求，提供了以下证据： 1、借款申请书一份，证明被告谭小蓉于2016年5月26日向原告申请抵押贷款400万元； 2、共同还款承诺书一份，证明被告朱春生承诺愿意与被告谭小蓉共同还款； 3、借款人身份证、户口簿复印件各两份、结婚证复印件一份，证明借款人、抵押人的身份信息； 4、不动产登记证明复印件一份，证明抵押财产都已按规定办理了抵押登记； 5、《个人借款合同》和《最高额抵押合同》各一份，证明原告与借款人双方签订了《借款合同》、与抵押人签订了《最高额抵押合同》； 6、借款凭证一张，证明原告于2016年6月9日向被告谭小蓉指定账户放款400万元； 7、受托支付申请表，证明该贷款已按规定办理了受托支付； 8、贷款交易明细一份，证明贷款发放后，贷款还款、欠款情况。 被告谭小蓉、朱春生未到庭质证。 本院认为，原告提供的八组证据来源真实、合法，与本案具有关联性，能够形成完整的证据链，本院对该八组证据依法予以确认。 被告谭小蓉、朱春生未提供证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年5月26日，被告谭小蓉向原告永新农商银行申请抵押借款400万元，同时，被告朱春生以与被告谭小蓉系夫妻关系为由向原告提交《共同还款承诺书》。2016年6月8日，原告与被告谭小蓉签订了《个人借款合同》（编号：181292016060810010001），约定：借款金额为400万元；借款期限36个月，自2016年6月8日起至2019年6月7日止，借款日期自实际提款（即办理借款凭证）日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准；借款用途为永新宾馆一号楼装修；每笔提款利率为实际提款日当日中国人民银行公布实施的叁年期贷款基准利率上浮50%；结息方式为按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%；贷款资金支付方式为被告谭小蓉以原告处如下账户（户名：谭小蓉，账号：62×××54）作为贷款发放账户；担保方式为抵押，担保合同另行签订等内容。 同日，原告与被告谭小蓉、朱春生签订了《最高额抵押合同》[编号：D181292011606080001]，同时，被告谭小蓉、朱春生提交由其两人签名并捺印的《抵押物明细表》以及《不动产登记证明》[赣（2016）永新县不动产证明第0001684号]计22套房产，即不动产权证号为赣（2016）永新县不动产权第0000849、0000855、0000850、0000846、0000845、0000848、0000847、0000853、0000854、0000844、0000856、0000857、0000858、0000851、0000840、0000861、0000860、0000859、0000862、0000852、0000842、0000841号。抵押合同约定：为确保2016年6月8日谭小蓉（以下简称债务人）与永新农商银行签订的编号为181292016060810010001合同（以下称主合同）的履行，保障抵押权人债权的实现，被告谭小蓉、朱春生（抵押人）愿意为主合同所规定债务人应履行的义务提供抵押担保；被担保的主债务为抵押权人依据主合同规定的期间和最高贷款余额内连续发放的借款，借款最高额为400万元，借款用途为永新宾馆1号楼装修，借款期限为三年，自2016年6月8日起至2019年6月7日止；抵押担保的范围包括主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金和法律服务、评估、登记、保险、保管、鉴定、公证以及抵押权人为实现债权的所有费用；抵押物详见《抵押物明细表》，《抵押物明细表》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；抵押人应在本合同生效之日将抵押物的他项权利证书、抵押登记文件交抵押权人持有；抵押权人债权存续期间，未经抵押权人书面同意，抵押人不得赠与、转让、出租、重复抵押、迁移或以其他方式处分本合同项下的抵押物；主合同项下全部或部分债务本息履行期限届满，抵押权人债权未受清偿的，抵押权人有权依法处置抵押物等。2016年6月9日，被告谭小蓉与原告签订《借款凭证》，载明借款金额为400万元，贷款期限为2016年6月9日至2019年6月7日，借款年利率为7.125%。当日原告向被告谭小蓉指定账户发放了借款400万元。尔后，被告谭小蓉共计向原告偿还本金22795.24元、利息226285.20元。 本院认为，原告永新农商银行与被告谭小蓉签订的《个人借款合同》，原告与被告谭小蓉、朱春生签订的《最高额抵押合同》以及由被告朱春生签名并向原告提交的《共同还款承诺书》系当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，原、被告双方应严格依照合同约定履行各自义务。原告按合同约定向被告谭小蓉指定账户发放借款400万元，履行了自己应尽的义务。被告谭小蓉收到借款后，应按借款合同、借款凭证的约定如期偿还借款本息，但被告谭小蓉仅归还本金22795.24元、利息226285.20元。被告谭小蓉未按借款合同约定归还本息，违背了诚实信用原则，其行为已构成违约，应承担违约的民事责任。故原告要求被告谭小蓉、朱春生归还借款本金3977204.76元及款项清偿之日止的利息（含罚息）的诉讼请求，本院依法予以支持。 根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条规定，最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。故原告主张对抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，但以最高额抵押数额400万元为限。被告谭小蓉、朱春生经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩、质证等诉讼权利，由此可能产生对其不利的后果由两被告自行承担。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告谭小蓉、朱春生在本判决生效之日起十日内偿还原告江西永新农村商业银行股份有限公司借款本金3977204.76元及利息（自2016年6月9日至2019年6月7日止按年利率7.125%计算；自2019年6月8日起至款项清偿之日止按年利率10.6875%计算；再核减已付利息226285.20元）； 二、原告江西永新农村商业银行股份有限公司对被告谭小蓉、朱春生用作抵押担保的22套房产[不动产权证号为赣（2016）永新县不动产权第0000849、0000855、0000850、0000846、0000845、0000848、0000847、0000853、0000854、0000844、0000856、0000857、0000858、0000851、0000840、0000861、0000860、0000859、0000862、0000852、0000842、0000841号]折价、拍卖或变卖后的价款在400万元范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费47164元，由被告谭小蓉、朱春生负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省吉安市中级人民法院。 审 判 长  刘雨芳 人民陪审员  龙海棠 人民陪审员  左秋兰 二〇二〇年七月二十日 书 记 员  史 颖