四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初6197号 原告：广发银行股份有限公司成都分行，营业场所中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区天泰路112号四川投资大厦北楼1-2层、19-21层。 负责人：张恺，行长。 委托诉讼代理人：刘才刚，北京大成（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：朱小丽，北京大成（成都）律师事务所律师。 被告：吴小菊，女，1965年12月4日出生，汉族，住成都市青白江区。 原告广发银行股份有限公司成都分行（以下简称广发银行成都分行）与被告吴小菊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月25日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月15日公开开庭进行了审理。原告广发银行成都分行的委托诉讼代理人刘才刚到庭参加了诉讼，被告吴小菊经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 广发银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令吴小菊向广发银行成都分行偿还借款本金30000元、利息422.79元、罚息586.3元、复利11.5元，共计31020.24元（利息、罚息、复利暂计算至2020年4月24日）；2.判令吴小菊从2020年4月25日起按《个人信用贷款合同》约定向广发银行成都分行支付利息、罚息、复利至全部款项清偿之日止；3.判令吴小菊承担广发银行成都分行为实现债权而产生的全部费用，包括律师费3102元等。事实和理由：吴小菊向广发银行成都分行申请贷款，后逾期还款，广发银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 吴小菊未答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：吴小菊（借款人）向广发银行成都分行（贷款人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号及名称：吴小菊在线填写了编号为1903141343号的《自信卡（自信一贷）申请表》，该申请表与《个人信用贷款核准通知书（额度）》共同构成《个人信用贷款合同》的内容。 二、合同签订时间：2019年3月14日。 三、借款额度：30000元，为循环额度。 四、额度期限：3个月，自2019年3月14日至2019年6月14日。 五、借款用途：个人综合消费。 六、借款利率：以月利率1.1%计算，为固定利率。 七、还款方式：等额本息，每月4日为还款日。 八、合同其它主要条款：1.罚息、复利计算标准：第二条第12款约定若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。 2.违约责任：第五条约定借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的即视为违约；如发生违约情形，则广发银行成都分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；广发银行成都分行有权从借款人在本行及广发银行任何营业机构开立的账户中扣收依本条款约定借款人应偿付的借款本金、利息、罚息、复利及所有其他从属费用。 3.扣款顺序：第四条第27款约定除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，广发银行成都分行有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序。 4.循环额度的使用：第六条第33项约定：在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同。在额度限额内和额度有效期限内发生的授信并非必须在额度有效期限届满前清偿。额度有效期届满，双方依照已叙作的具体每笔借款应依约定继续履行，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准。每笔授信额度的最长有效期是60个月，额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月。 九、借款发放情况：2019年3月14日发放借款30000元。 十、还款计划：《个人对账单》载明：贷款金额为30000元，发放日期为2019年3月14日，贷款期限为12个月，每期还款日为4日，执行利率为年利率13.2%，还款方式变更为一次还本分期还息，还本周期为一次，还息周期为按月。 十一、还款及逾期情况：借款期间，吴小菊按时足额偿还2019年4月4日至2020年2月4日前11期的借款本息，后仅于2020年3月14日借款到期当天偿还了利息6.21元，于2020年3月21日偿还了复利0.01元。截至2020年7月14日，吴小菊累计偿还借款本金0元、利息3603.21元、罚息0元及复利0.01元。 十二、欠款情况：广发银行成都分行结算系统显示，截至2020年7月14日，吴小菊尚欠借款本金30000元、利息422.79元、罚息1744.6元、复利65.05元未偿还。 十三、律师费支付情况：2019年9月3日，广发银行成都分行与北京大成（成都）律师事务所签订《委托代理合同》，约定由北京大成（成都）律师事务所代理广发银行成都分行零售信贷逾期业务案件的诉讼事宜，代理为风险代理。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，2019年6月14日、2019年7月8日，广发银行成都分行就客户通过广发银行微信公众号申请贷款及手机银行申请提款的流程向四川省成都市成都公证处申请公证，该公证处分别出具（2019）川成证经字第17173号、20295号《公证书》对流程进行了公证。 以上事实有原告提交的当事人身份信息、《个人信用贷款合同》《委托代理合同》《公证书》、放款流水、对账单、欠款明细及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，吴小菊与广发银行成都分行签订的《个人信用贷款合同》系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。广发银行成都分行依约向吴小菊发放贷款，现贷款已到期，吴小菊未按合同约定偿还贷款本息，应承担相应的违约责任。吴小菊尚欠借款本金30000元未偿还，故本院对广发银行成都分行主张吴小菊偿还借款本金30000元的诉讼请求予以支持。 对广发银行成都分行主张的利息、罚息及复利，本院认为，利息、罚息及复利应按照《个人信用贷款合同》的约定及合同的实际履行情况予以计算。因贷款已于2020年3月14日到期，故之后的利息应不再计收，以尚欠的全部借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以尚欠的全部利息为基数按罚息利率计算复利。根据吴小菊的借款金额、期限、利率及还款方式，并结合其还款情况，经核算，广发银行成都分行提交的截至2020年7月14日的个人对账单上载明的利息及罚息的金额符合双方合同约定，故本院对截至2020年7月14日吴小菊尚欠利息422.79元、罚息1744.6元予以确认；自2020年7月15日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的本金30000元为基数,按借款利率上浮30%即年利率17.16%计算。由于广发银行成都分行提交的截至2020年7月14日的个人对账单上载明的复利的金额超过了双方合同约定，故本院不予采信。2020年3月14日起至逾期利息清偿之日止的复利以尚欠的利息422.79元为基数，按年利率17.16%计算，并扣除已偿还的复利0.01元。同时，为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因吴小菊违约给广发银行成都分行造成的损失，本案贷款产生的利息、罚息及复利总和以不超过年利率24%为限。 对广发银行成都分行主张的律师费3102元，因尚未实际产生，故本院不予支持。 吴小菊未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告吴小菊于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司成都分行借款本金30000元； 二、被告吴小菊于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司成都分行利息422.79元、罚息及复利（截至2020年7月14日的罚息为1744.6元，2020年7月15日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金30000元为基数，按年利率17.16%计算；2020年3月14日起至利息清偿之日止的复利以逾期利息422.79元为基数，按年利率17.16%计算，并扣除已偿还的复利0.01元；利息、罚息、复利的总和以不超过年利率24%为限）； 三、驳回原告广发银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费654元，减半收取327元，由原告广发银行股份有限公司成都分行负担30元，被告吴小菊负担297元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年七月二十七日 书记员  李 颖