黑龙江省集贤县人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0521民初1382号原告：哈尔滨银行股份有限公司双鸭山集贤支行，住所地集贤县福利镇福双路。负责人：张文权，该行行长。委托诉讼代理人：张琦，男，1987年4月8日出生，汉族，住所地集贤县，该行职工。委托诉讼代理人：李铖铖，男，1986年4月19日出生，汉族，住所地集贤县，该行职工。被告：谢恕，女，1985年11月6日出生，汉族，住所地双鸭山市尖山区。被告：金亮，男，1985年9月15日出生，汉族，住所地双鸭山市尖山区。被告：谢国胜，男，1962年8月6日出生，汉族，住所地双鸭山市尖山区。委托诉讼代理人：谢国立（谢国胜弟弟），男，1964年10月3日出生，汉族，住所地双鸭山市尖山区。被告：董晶媛，女，1969年6月20日出生，汉族，住所地双鸭山市尖山区。原告哈尔滨银行股份有限公司双鸭山集贤支行（以下简称哈尔滨银行）与被告谢恕、金亮、谢国胜、董晶媛金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告哈尔滨银行委托诉讼代理人张琦、李铖铖，被告谢国胜委托诉讼代理人谢国立到庭参加诉讼，被告谢恕、金亮、董晶媛经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未委托诉讼代理人参加诉讼。本案现已审理终结。哈尔滨银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告谢恕、金亮立即共同偿还原告哈尔滨银行借款本金280万元、罚息273288.75元、利息151043.16元、复利19992.40元，本息合计3244324.31元，并以280万元为本金，按年利率9.7875%，一并给付自2020年3月13日起至给付之日止利息；2.如被告谢恕、金亮不能偿还借款，请求法院判令对本案所涉抵押物登记在谢国胜名下的位于双鸭山市××矿××马路综合楼-109铺【不动产权证号：黑（2018）双鸭山不动产权第0008366号】，建筑面积为581.13平方米、双鸭山尖山区二马路二处综合楼205铺【不动产权证号：黑（2018）双鸭山不动产权第0008367号】，建筑面积为249.68平方米的房屋拍卖、折价、变卖所得价款优先受偿；3.判令被告谢国胜、董晶媛对上述债务承担连带清偿责任；4.被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2018年3月15日，被告谢恕、金亮与原告哈尔滨银行签订了《最高额借款合同》，在原告处办理了个人经营类三年期抵押贷款，金额为280万元，授信期三年，合同到期日为2021年3月14日。合同约定，被告谢恕可在授信期内，按实际需求随时申请用款，单笔发贷款额度及期限以借款凭证为准。2018年3月20日，原告向谢恕发放了贷款，金额为280万元，贷款到期日为2019年3月19日，年利率为6.525%，逾期利率为原利率的1.5倍，还款方式为净息还款，担保方式为房产抵押及连带保证责任，抵押物为谢国胜、董晶媛共同所有的登记在谢国胜名下的位于双鸭山市××矿××马路综合楼-109铺【不动产权证号：黑（2018）双鸭山不动产权第0008366号】，建筑面积为581.13平方米、双鸭山尖山区二马路二处综合楼205铺【不动产权证号：黑（2018）双鸭山不动产权第0008367号】，建筑面积为249.68平方米的房屋，金亮、谢国胜、董晶媛提供连带保证责任。贷款发放后，2018年5月20日后，被告谢恕、金亮拒绝履行还款义务。截至2020年3月12日，被告谢恕、金亮共拖欠原告哈尔滨银行借款本金280万元，罚息273288.75元、利息151043.16元、复利19992.40元，本息合计3244324.31元。为维护我行的合法权益，特向法院起诉，请法院支持原告的诉讼请求。被告谢国胜辩称，谢国胜之前在哈尔滨银行的贷款没有过违约的行为，后来由于北方家电经营不善、疫情等原因不能及时还款，但对欠款事实没有异议，希望与哈尔滨银行协商制定还款计划，银行能多给预留些时间。被告谢恕、金亮、董晶媛未到庭参加诉讼，未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2018年3月15日，被告谢恕、金亮与原告哈尔滨银行签订了《最高额借款合同》，授信额度为280万元，授信期三年，自2018年3月15日至2021年3月14日，在该期限内可循环使用借款额度。每次借款期限自乙方实际发放贷款日起至约定还款日止，以借款凭证的记载为准。借款利率为7.125%，合同期内如遇人民银行政策调整利率，则借款利率于利率调整月初根据新的同期限借款基准利率上浮、下浮50%确定。贷款逾期罚息利率为本协议约定借款利率的150%。具有下列情形之一的流动资金贷款，原则上应采用乙方受托支付方式（1）与甲方新建立信贷业务关系且甲方信用状况良好；（2）支付对象明确且单笔支付金额超过30万元；采用乙方受托支付方式的，还需要提供受托支付所需《支付委托书》等相关材料。2018年3月15日，哈尔滨银行与谢国胜、董晶媛签订了《最高额抵押合同》，谢国胜、董晶媛以登记在谢国胜名下的位于双鸭山市××矿××马路综合楼-109铺【不动产权证号：黑（2018）双鸭山不动产权第0008366号】，建筑面积为581.13平方米、双鸭山尖山区二马路二处综合楼205铺【不动产权证号：黑（2018）双鸭山不动产权第0008367号】，建筑面积为249.68平方米的房屋为谢恕、金亮签订的《最高额借款合同》所产生的借款本金余额最高不超过人民币280万元借款进行担保，并到双鸭山国土资源局办理了抵押权，证号为黑（2018）双鸭山不动产证明第0000415号。2018年3月15日，金亮、谢国胜、董晶媛分别与哈尔滨银行签订了《最高额保证合同》，对谢恕、金亮签订的《最高额借款合同》提供连带责任保证，担保的范围为主合同项下全部债务，包括但不限于本金及利息（包括因债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费及其他为签订或履行本合同而发生的费用，以及乙方事先担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）等。本合同项下的保证期间按乙方为债务人办理的单笔业务分别计算。自单笔业务的主合同签订之日起自债务人在该主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。2018年3月20日，哈尔滨银行为被告谢恕发放了280万元贷款，贷款到期日为2019年3月19日，年利率为6.525%，逾期利率为9.7875%，还款方式为净息还款。同日，谢恕向哈尔滨银行提交了提款申请书、支付委托书，授权哈尔滨银行向户名为李桂珍，账号为62×××85卡内汇款280万元。截至2020年3月12日，被告谢恕、金亮共拖欠原告哈尔滨银行借款本金280万元，罚息273288.75元、利息151043.16元、复利19992.40元，本息合计3244324.31元。2019年8月1日，哈尔滨银行向本院提起民事诉讼，案号为（2019）黑0521民初2705号，因哈尔滨银行提供不出被告的具体送达地址，驳回哈尔滨银行的起诉。以上事实的认定，有原、被告当庭陈述、自认，原告提供的被告身份证件、结婚证、最高额借款合同、最高额抵押合同、最高额保证合同、不动产权证书、不动产登记证明、借款凭证、打款记录、贷款账户明细、提款申请书、支付委托书、（2019）黑0521民初2705号民事裁定书在卷为凭，经庭审质证，足以认定。本院认为，原、被告之间的借款合同、抵押合同、保证合同合法有效。原告将款项汇至借款人指定账户已完成了合同义务，借款人应当按照合同约定偿还借款本金及利息，逾期还款，应承担违约责任，金亮作为借款人谢恕的配偶在借款人处签字，应当对债务承担共同偿还的义务。关于原告主张的罚息问题：中国人民银行关于《人民币利率管理规定》第二十条第二款规定：“短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日，具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清”。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对按时不能支付的利息，按罚息利率计收复利。”本案中，案涉《授信协议》第十四条约定：“甲方未按约定期限还款且未就展期事宜与乙方达成协议，乙方有权就贷款逾期部分按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至甲方完全清偿本息为止。”“逾期罚息利率为本协议约定借款利率的150%”。上述合同约定，符合《人民币利率管理规定》和《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对原告关于罚息的主张，本院予以支持。关于原告哈尔滨银行主张保证人承担保证责任，是否超过保证期间的问题。《最高额保证合同》第二条约定：“本合同项下的保证期间按乙方为债务人办理的单笔业务分别计算。自单笔业务的主合同签订之日起自债务人在该主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。”《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期限届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间内，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。谢恕、金亮的借款时间是2018年3月20日，借款到期日为2019年3月19日，借款到期后两年的保证期间截止日为2021年3月19日，原告第一次向本院起诉的时间2019年8月1日，本次起诉的时间为2020年4月1日，均未超过两年的保证期间。因此对哈尔滨银行要求谢国胜、董晶媛承担连带保证责任的诉讼请求本院予以支持。金亮在本案中为借款人，其应当履行偿还借款的义务。哈尔滨银行要求金亮作为保证人承担连带保证责任的请求本院不予支持。关于实现抵押权与保证人承担责任先后的问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，提供担保的第三人承担担保责任的，有权向债务人追偿。”本案中，金亮、谢国胜、董晶媛与哈尔滨银行签订的《最高额担保合同》第五条约定：“甲方确认，当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保权利，乙方均有权要求甲方在其合同约定的保证范围内承担保证责任，而无须先要求其他担保人履行担保责任。”根据《中华人民共和国物权法》及《最高额保证合同》的规定及约定，哈尔滨银行既可以要求实现抵押权，亦可要求保证人承担连带保证责任。谢国胜、董晶媛以房产作为抵押，在对借款不能偿还的情况下，债权人有权对其抵押的财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十六条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告谢恕、金亮立即共同偿还原告哈尔滨银行借款本金280万元，罚息273288.75元、利息151043.16元、复利19992.40元，本息合计3244324.31元，并以280万元为本金，按年利率9.7875%，一并给付自2020年3月13日起至给付之日止利息；如被告谢恕、金亮不能偿还上述借款，原告对案涉抵押物登记在谢国胜名下的位于双鸭山市尖山区矿二处二马路综合楼-109铺【不动产权证号：黑（2018）双鸭山市不动产权第0008366号】，建筑面积为581.13平方米、双鸭山市尖山区二马路二处综合楼205铺【不动产权证号：黑（2018）双鸭山市不动产权第0008367号】，建筑面积为249.68平方米的房屋折价、拍卖、变卖价款优先受偿；被告谢国胜、董晶媛对上述债务承担连带清偿责任；驳回原告哈尔滨银行股份有限公司双鸭山集贤支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16377.30元（原告申请缓交），由被告谢国胜、董晶媛、谢恕、金亮连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于双鸭山市中级人民法院。审判员 张 艳二〇二〇年七月一日书记员 王馨婧