重庆市北碚区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0109民初2989号原告：中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行，住所地重庆市北碚区嘉陵风情步行街2号1-1、4-1，统一社会信用代码915001099032026904。负责人：罗翔，该行行长。委托代理人：韩思宇，重庆佳程律师事务所律师。委托代理人：余玲峰，重庆佳程律师事务所实习律师。被告：周辰，女，汉族，1991年3月6日出生，住重庆市北碚区。原告中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行（以下简称农业银行北碚支行）诉被告周辰信用卡纠纷一案，本院于2020年5月6日立案受理后，依法适用简易（小额诉讼）程序于2020年7月6日公开开庭进行了审理。原告农业银行北碚支行的委托代理人韩思宇、被告周辰到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行北碚支行的诉讼请求：一、请求判令被告周辰向原告偿还截至2020年2月13日的信用卡透支本金9674.71元、利息974.53元、年费161.4元、消费手续费35.96元及逾期还款违约金569.97元，共计11416.57元。二、请求判令被告周辰向原告偿还自2020年2月14日起至欠款本息结清之日止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以尚欠的本金9674.71元为基数，按日利率万分之五计算；复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金按每期账单列明的最低还款额未偿还部分的5%计收）。三、请求判令被告周辰承担律师费1500元。四、请求判令被告周辰承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2015年2月1日，被告周辰向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理农行金穗贷记卡，被告周辰签字确认并自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。原告已按约定变更领用合约及章程，并在其官方网站进行了公示，被告未在公示期内办理销户手续，视为同意合约、章程的修改。原、被告双方应适用已公示的[ABC（2019）4035-1]版领用合约及章程。2019版合约约定该贷记卡计息方式为自银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利。2019版领用合约及章程约定逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收，账单分期、消费分期每期收取分期付款本金0.6%的手续费。因被告未按期还款致原告为实现债权所支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费）由被告承担。被告周辰的申请经原告审核获得批准后，原告向被告周辰核发了卡号为5442430004054XXX的金穗贷记卡。被告周辰领取该卡后，多次透支消费，未按合约约定还款，经原告提醒催促，其仍未履行还款义务。截至2020年2月13日，周辰已经欠原告透支本金9674.71元、利息974.53元、年费161.4元、消费手续费35.96元及逾期还款违约金569.97元，共计11416.57元。原告有权要求被告周辰偿还余下利息、复利、逾期还款违约金、年费、消费手续费至全部欠款付清时为止。同时，原告为实现本案债权已实际产生律师费1500元。为维护原告的合法权益，故诉至法院，望判如所请。原告为证明其主张，举示了中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗贷记卡领用合约[ABC(2014)4035-1]、中国农业银行金穗信用卡领用合约[ABC(2017)4035-1]、中国农业银行金穗信用卡领用合约[ABC(2019)4035-1]、关于调整业务信用卡相关收费标准的公告、中国农业银行金穗信用卡章程、收费标准、账户详细信息表、交易明细查询、委托代理协议、重庆增值税专用发票、收付款业务回单等证据。被告周辰辩称，在原告处办理信用卡属实，对欠付本金、利息、年费、消费手续费的事实无异议，但不同意支付违约金及律师费。经审理查明：2015年2月1日，被告向原告农业银行北碚支行申领金穗贷记卡，原告经审查，于2015年3月3日向被告发放了金穗贷记卡一张（卡号为5442430004054XXX）。原被告双方还约定遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。该合约对双方的权利义务进行了明确约定，其中第四条约定乙方（金穗贷记卡申请人）未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；甲方（发卡行）以日利率万分之五计息，按月计收复利，利率如有变动，银行通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。第六条约定乙方分期付款未按期偿还的，甲方有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期；乙方未按期偿还借款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。第八条约定，甲方可基于执行国家法律法规、维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级、提升服务质量等原因变更本合约、暂停或终止本业务服务，并通过营业场所和门户网站公示等方式通知乙方，乙方不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务、解除本合约；双方协商一致的，也可变更相关服务和对应的合约内容。截至2020年2月13日，被告拖欠原告透支本金9674.71元、利息974.53元、年费161.4元、消费手续费35.96元，产生逾期还款违约金569.97元。2020年3月30日，原告委托重庆佳程律师事务所指派律师代理与被告的信用卡纠纷诉讼，签订了代理协议，并支付了基础代理费1500元。另查明，2016年9月29日，中国农业银行股份有限公司信用卡中心在中国农业银行网站发布公告，公告内容包括自2017年1月1日起农行信用卡收费标准中“贷记卡滞纳金”项目调整为“信用卡违约金”。2017年，中国农业银行股份有限公司启用了中国农业银行金穗信用卡领用合约[ABC(2017)4035-1]。2019年，中国农业银行股份有限公司启用了中国农业银行金穗信用卡领用合约[ABC(2019)4035-1]本院认为：《中华人民共和国合同法》第六十条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被告周辰使用原告发放的信用卡进行透支消费，双方约定遵守原告方提供的贷记卡领用合约，双方的信用借款合同关系依法成立，合法有效。被告透支款项后有按双方的合约归还并支付相应利息、费用的义务。现被告未按约定归还透支款，应承担相应的民事责任。原告农业银行北碚支行要求被告立即偿还尚结欠原告的透支款项本金、利息、复利的请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。由于截至2020年2月13日，被告拖欠原告透支本金9674.71元、利息974.53元、年费161.4元、消费手续费35.96元，故被告应向原告偿还截至2020年2月13日的透支本金9674.71元、利息974.53元、年费161.4元、消费手续费35.96元，并支付从2020年2月14日起的利息、复利，其中利息以尚欠本金9674.71元为基数，复利以应付未付利息为基数，以日利率万分之五计算，按月计收复利。关于违约金的问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，取消了信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中，原告未与被告就违约行为通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，原告主张依据中国农业银行金穗贷记卡领用合约[ABC(2014)4035-1]的约定，视为被告接受修改后违约金的事项，并参照滞纳金收费标准计收违约金，但该规定为原告提供的格式合同条款，不恰当的加重了被告的责任，因此对原告要求被告支付违约金的诉讼请求本院不予支持。中国农业银行金穗贷记卡领用合约中还约定了乙方（金穗贷记卡申请人）未按期偿还欠款，甲方（发卡行）可委托催收机构向乙方催收，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。而被告实际未按期偿还欠款，原告所产生的律师费金额也未违反法律规定，故对原告要求被告支付律师费1500元的诉讼请求本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百六十二条的规定,判决如下：一、由周辰在本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行偿还截至2020年2月13日的信用卡透支本金9674.71元、利息974.53元、年费161.4元、消费手续费35.96元；二、由周辰在本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行支付透支款项自2020年2月14日起至清偿完毕为止的利息、复利（其中利息以尚欠本金9674.71元为基数，复利以应付未付利息为基数，以日利率万分之五计算，按月计收复利）；三、由周辰在本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行支付律师费1500元；四、驳回中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费122.92元，减半收取61.46元，由被告周辰负担。本判决为终审判决。审 判 员 宋良琼二〇二〇年七月七日法官助理 刘博楠书 记 员 杨雪娇