四川省大英县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0923民初945号 原告：四川大英农村商业银行股份有限公司，住所地大英县卓筒大道161号-175号，统一社会信用代码91510900708992519D。 法定代表人：刘哿，该公司董事长。 委托诉讼代理人：李强，男，公司员工。 委托诉讼代理人：郭小苇，男，公司员工。 被告：廖朝银，男，1966年11月19日出生，汉族，住四川省大英县。 被告：胡素芳，女，1978年3月20日出生，汉族，住四川省大英县。 以上二被告共同委托诉讼代理人：陈术林，四川华夏之光律师事务所律师。 被告：罗楠，女，1973年3月24日出生，汉族，住四川省大英县。 原告四川大英农村商业银行股份有限公司（以下简称大英农商银行）诉被告廖朝银、罗楠、胡素芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大英农商银行的委托诉讼代理人李强、郭小苇，被告廖朝银、胡素芳及其委托诉讼代理人陈术林到庭参加诉讼，被告罗楠经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告大英农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告廖朝银、罗楠、胡素芳偿还借款350万元及相应的利息、罚息、复利（审理中经释明，原告变更由被告胡素芳承担连带清偿责任、撤销要求给付复利的诉讼请求）；2.判令对被告廖朝银、胡素芳提供的抵押财产折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年4月13日，原告与被告签订了《个人借款合同》及《抵押合同》，办理抵押贷款350万元，借款期限为2018年4月13日至2020年4月12日，约定借款利率为浮动利率，被告廖朝银以其所有的位于大英县蓬莱镇坝子巷房屋、被告胡素芳以其所有的位于大英县房屋、位于大英县蓬莱镇交通上街35号1楼门面为该借款进行抵押担保，并办理抵押登记手续。合同签订后，原告按合同约定向被告提供借款350万元。被告未按合同约定支付借款利息，借款逾期后，被告未偿还借款本金，经多次催收未果。 被告廖朝银辩称，2018年4月13日与原告签订了个人借款合同，收到借款350万元，与原告形成了金融借款的合同关系，没有出现挪用的情形，不适用同时计算罚息和复利的情形；因未约定实现抵押权的顺序，在其提供的抵押物拍卖后，不足部分再由被告胡素芳提供的担保物来实现原告的权利。 被告胡素芳辩称，不是个人借款合同的当事人，因此不应承担被告廖朝银与原告约定的偿还义务；其与原告签订的是抵押合同，法律关系是抵押合同关系，抵押合同是格式条款，原告应将该条款的内容告知被告，因此，应属无效格式条款；抵押合同未对抵押权的实现顺序作出约定，根据担保法的相关规定，应先由被告廖朝银提供的抵押物来清偿债务，不足部分再由胡素芳承担抵押担保责任，若被告廖朝银提供的抵押物足以清偿债务，就不应由胡素芳承担担保责任。 被告罗楠经本院传票传唤未到庭参加诉讼和提供证据，视为放弃答辩、举证、质证和辩论的权利。 原告为支持其诉讼主张，向本院提供下列证据： 1.原告的营业执照复印件、法定代表人的身份证复印件、法定代表人身份证明、被告廖朝银、罗楠、胡素芳的身份证复印件、被告廖朝银、罗楠的结婚证复印件、被告胡素芳的离婚证复印件各1份，证明原、被告主体适格。经质证，被告廖朝银、胡素芳无异议。 2.个人借款申请书、个人借款面谈记录、个人借款合同、抵押合同、共同债务人承诺书、抵押财产共有人承诺书、个人无限连带责任保证书、房屋所有权证、国土使用证、不动产登记证明复印件，证明被告借款的事实，并提供抵押物承担债务的履行。经质证，被告廖朝银、胡素芳对个人借款申请书、个人借款面谈记录、个人借款合同、抵押合同的真实性、合法性认可，但认为被告胡素芳与原告之间不是金融借款合同的法律关系，而是抵押合同的法律关系；被告罗楠、胡素芳未在个人借款合同上签字，因此罗楠、胡素芳不是金融借款合同的当事人，被告罗楠不应承担共同偿还的责任；抵押合同没有实现抵押权顺序的约定，是采取格式条款签订的合同，根据法律规定除非原告举出证据证明已经向被告胡素芳履行了明显的提示义务，才对被告胡素芳产生效力，否则该条款不产生法律效力。个人无限连带责任保证书的真实性合法性认可，关联性不认可，被告胡素芳涉及既有物的担保也有人的担保，未约定实现担保的顺序，应先由被告廖朝银承担责任，不足部分再由被告胡素芳承担责任，被告廖朝银的抵押率是70%，被告胡素芳是60%，抵押物的价值足以清偿原告的债务；房屋信息、国土信息及抵押物信息认可。 3.借款借据、结息清单、欠息清单明细复印件各1份，证明原、被告双方合同履行情况。经质证，被告廖朝银、胡素芳对借款借据、结息清单真实性无异议，借款是借新还旧。 4.贷款到期通知书、逾期贷款催收通知书复印件、证明被告拖欠利息，原告向被告催收的情况。经质证，被告廖朝银、胡素芳对到期通知书的三性认可，但上面的金额利息和逾期贷款通知书的金额不一致，里面包含了罚息，只能证明主张了利息，并没有主张和催收罚息。 被告廖朝银、胡素芳对其辩解意见，未向本院提供证据。 原告提供的证据，被告罗楠虽未质证，本院经审查认为，证据1被告廖朝银、胡素芳无异议,本院予以确认；证据2被告廖朝银向原告申请借款，原告与被告廖朝银签订个人借款合同、原告与被告廖朝银、胡素芳签订抵押合同并办理抵押登记手续，被告罗楠签字确认该借款为夫妻共同债务，被告胡素芳签字确认对该借款承担个人无限连带责任保证的事实予以确认；证据3原告向被告廖朝银发放借款350万元，借款到期后，被告廖朝银尚欠借款本息的事实予以确认；证据4原告向被告催收借款的事实予以确认。 经审理查明：2018年4月13日，原告与被告廖朝银签订《个人借款合同》，约定：借款用途为借新还旧，借款金额为人民币叁佰伍拾万元整；借款期限为两年，即从2018年4月13日至2020年4月12日，贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮90%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，结息为按月结息，结息日固定为每月的第20日，借款担保方式为抵押。2018年3月6日，被告罗楠签订共同债务人承诺书、抵押财产共有人承诺书，被告胡素芳签订抵押财产共有人承诺书、个人无限连带责任保证书。同月13日，原告与被告廖朝银、胡素芳签订了《抵押合同》，被告廖朝银以其所有的位于大英县蓬莱镇坝子巷1楼门面、2楼1号房屋、2楼2号房屋、3楼1号房屋、3楼2号房屋［大英房权证蓬莱字第××号房屋所有权证、大国用（2012）第××号国有土地使用证；大英房权证蓬莱字第××号房屋所有权证、大国用（2012）第××号国有土地使用证；大英房权证蓬莱字第××号房屋所有权证、大国用（2012）第××号国有土地使用证；大英房权证蓬莱字第××号房屋所有权证、大国用（2012）第××号国有土地使用证；大英房权证蓬莱字第××号房屋所有权证、大国用（2012）第××号国有土地使用证］，被告胡素芳以其所有的位于大英县（大英中学门面房）［大英房权证蓬莱字第××号房屋所有权证、大国用（2009）第××号国有土地使用证］、位于大英县蓬莱镇交通上街35号1楼门面［大英房权证蓬莱字第××号房屋所有权证、大国用（2014）第××号国有土地使用证］为该借款进行抵押担保,并依法办理抵押登记手续，原告取得他项权证［川（2018）大英县不动产证明第0003279号不动产登记证明］。原告按照合同约定将借款350万元转入被告指定账户。从2019年1月21日开始被告未支付借款利息，借款逾期后，被告未偿还借款本金。 本院认为，原告与被告廖朝银签订的《个人借款合同》，系双方的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。借款时被告廖朝银、罗楠系夫妻关系，且被告罗楠出具共同债务人承诺书、抵押财产共有人承诺书，签字确认作为共同债务人为被告廖朝银的借款承担连带清偿责任，并有义务共同归还该贷款本息及因发放贷款和追收贷款本息而发生的一切费用，故对原告要求被告廖朝银、罗楠共同偿还借款本金350万元及按合同约定支付利息的诉讼请求，予以支持；关于借款利息，应以尚欠借款本金350万元为基数，自2019年1月21日起至借款付清之日止，按《个人借款合同》约定的利率计算。 原告与被告廖朝银、胡素芳签订《抵押合同》，并依法办理抵押登记手续，也系其真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，对双方均具有法律约束力。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物”之规定，原告要求对抵押财产进行折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告廖朝银、胡素芳辩解系格式合同，未对格式合同进行释明，对抵押财产的优先受偿应按照顺序进行，无事实依据和法律依据。 关于保证责任的问题，被告胡素芳签订个人无限连带责任保证书，保证方式为无限连带责任，根据《中华人民共和国担保法》第十八条第一款“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任担保”之规定，被告胡素芳应对上述借款本息承担连带清偿责任。 综上所述，原告的诉讼请求，部分予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告廖朝银、罗楠于本判决生效之日起十日内偿还原告四川大英农村商业银行股份有限公司借款本金350万元及利息（自2019年1月21日起至付清之日止的利息,以尚欠借款本金350万元为基数，按《个人借款合同》约定利率计算）； 二、被告胡素芳对被告廖朝银、罗楠的上述债务承担连带清偿责任； 三、原告四川大英农村商业银行股份有限公司对被告廖朝银所有的位于大英县蓬莱镇坝子巷1楼门面、2楼1号房屋、2楼2号房屋、3楼1号房屋、3楼2号房屋［大英房权证蓬莱字第××号房屋所有权证、大国用（2012）第××号国有土地使用证；大英房权证蓬莱字第××号房屋所有权证、大国用（2012）第××号国有土地使用证；大英房权证蓬莱字第××号房屋所有权证、大国用（2012）第××号国有土地使用证；大英房权证蓬莱字第××号房屋所有权证、大国用（2012）第××号国有土地使用证；大英房权证蓬莱字第××号房屋所有权证、大国用（2012）第××号国有土地使用证］折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权； 四、原告四川大英农村商业银行股份有限公司对被告胡素芳所有的位于大英县（大英中学门面房）［大英房权证蓬莱字第××号房屋所有权证、大国用（2009）第××号国有土地使用证］、位于大英县蓬莱镇交通上街35号1楼门面［大英房权证蓬莱字第××号房屋所有权证、大国用（2014）第××号国有土地使用证］折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权； 五、驳回原告四川大英农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费34800元，减半收取计17400元，由被告廖朝银、罗楠、胡素芳负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省遂宁市中级人民法院。 审 判 员 罗启平 二〇二〇年七月九日 法官助理 向 娟 书 记 员 彭丹丹