陕西省西安市中级人民法院 陕西省西安市中级人民法院民事判决书（2020）陕01民终5366号上诉人（原审原告）：刘智炳，男，1981年1月1日出生，汉族，住西安市雁塔区。被上诉人（原审被告）：百年人寿保险股份有限公司陕西分公司，住所地西安市碑林区、XX层11402室。负责人：荆晓达，该公司总经理。委托诉讼代理人：熊俊男，男，该公司员工，住该公司。上诉人刘智炳因与被上诉人百年人寿保险股份有限公司陕西分公司(以下简称：百年人寿陕西分公司)保险合同纠纷一案，不服西安市碑林区人民法院（2019）陕0103民初14636号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。刘智炳上诉请求：1、撤销一审判决，判令百年人寿陕西分公司按照XXXXXXXXXXXX1668号及XXXXXXXXXXXX1678号《人身保险合同》的约定，继续履行合同责任，为其办理续保手续；2、本案一、二审诉讼费用由百年人寿陕西分公司承担。事实和理由：一、一审判决认定事实错误。涉案合同约定的宽限期应当从应交日期满后第二天开始计算，一审法院对于宽限期的理解和认识错误。应交日和宽限期明显属于两个不同的概念，宽限期设置的本意就是给予投保人交纳保费的宽限，把应交日也计算在内，明显违背了宽限期设置的初衷，两者计算的时间不应有重叠。二、根据《合同法》第三十九条的规定，涉案保险合同是格式合同，是百年人寿陕西分公司一方预先拟定的合同条款，涉案合同关于宽限期的约定条款同样属于格式条款，而百年人寿陕西分公司在签订合同时并没有充分向其解释宽限期计算的时间起点，在双方理解出现歧义的情况下，应当作出不利于提供格式条款一方的理解，故本案的宽限期应为5月2日至6月30日。三、百年人寿陕西分公司作为大型保险公司，违背诚信经营的基本原则。其在宽限期届满前曾多次与百年人寿陕西分公司联系交费事宜，但百年人寿陕西分公司一直以各种理由予以拒绝，阻止其根据合同约定续保。综上，一审判决认定事实不清，有失公正，请求二审法院支持其上诉请求。百年人寿陕西分公司辩称，一、一审判决认定事实正确。其公司在一审中已经出示多组证据证明保单失效是由于刘智炳自身原因导致，并非其公司恶意。二、关于宽限期的起算日期。保险条款3.2明确约定宽限期为“自保险费应交日起60日内”，涉案两张保单交费日期为每年的5月1日，根据此条款约定，宽限期最后一日为当年6月29日，因刘智炳超出合同约定的交费日期交费，导致保单失效。三、其公司已经尽到了相应的服务。其公司收费员曾于2019年5月29日11时44分通过微信方式告知刘智炳需要最晚在2019年6月28日存入保费，2019年6月20日早上11时24分又再次通知刘智炳需要在下周五（2019年6月28日）交费，刘智炳2019年6月20日16时01分通过微信回复“收到”，至此，其公司可以判断刘智炳已经明确知晓宽限期的最后一天为6月30日之前。后续其公司收费人员又于2019年6月26日16时07分，6月27日16时44分两次询问保费交纳情况，但均无人回复，直至2019年6月30日22时36分刘智炳联系其收费员询问是否现在可以交费，但当时保单已经失效。四、其中止保险合同是根据保险条款3.3 “本合同效力中止后2年内，您可以申请恢复合同效力。您应填写复效申请书，百年人寿会要求您提供保险人的健**命书，体检报告及其他相关证明文件，百年人寿会对材料进行审核，作出是否同意复效的决定”的约定，结合刘智炳身体风险作出的拒保决定，并无任何过错。刘智炳向一审法院起诉请求：1、确认其与百年人寿陕西分公司签订的两份人寿保险合同（号码：XXXXXXXXXXX1668和XXXXXXXXXXX1678）效力并未中止，判令百年人寿陕西分公司按约定继续履行合同责任，为其办理续保手续；2、案件受理费由百年人寿陕西分公司承担。一审法院认定事实：2017年5月1日,刘智炳在百年人寿陕西分公司处投保百年祥顺定期寿险（保险合同号码：XXXXXXXXXXXX1678，保险期间至50周岁）与百年康悦一生两全保险、百年附加康悦一生终身重大疾病保险、百年附加安心住院费用医疗保险（社保款）（保险合同号码：XXXXXXXXXXXX1668，终身），保险期间分别为：至50周岁、终身、终身、1年；交费期间分别为14年、20年、20年、1年；投保人、被保险人均为刘智炳本人，保险费的交纳载明：“本合同的交费频次和交费期间由您和百年人寿约定并在保险单上载明。分期支付保险费的，在交纳首期保险费后，您应当按照约定，在每个保险费约定交纳日交纳其余各期的保险费。保险费约定交纳日指本合同生效日在每月、每季、每半年或每年（根据交费频次确定）的对应日。如果当月无对应的同一日，则以该月最后一日为对应日。”宽限期载明：“您交纳首期保险费后，如果您以后到期未交纳保险费，自保险费应交日起60日内为宽限期。宽限期内发生的保险事故，百年人寿仍会承担保险责任，但在给付保险金时会扣除您欠交的保险费。如果您再宽限期结束之后仍未交纳当期保险费，则本合同自宽限期满的次日零时起效力中止，但本合同另有约定的除外。”效力中止与恢复载明：“在本合同效力中止期间，百年人寿不承担保险责任。本合同效力中止后2年内，您可以申请恢复合同效力。您应填写复效申请书，百年人寿会要求您提供被保险人的健康声明书、体检报告书及其他相关证明文件，百年人寿会对材料进行审核，做出是否同意复效的决定……”。审理中，双方均认可刘智炳于2017年4月30日交纳首期保费，保险合同生效日期为2017年5月1日，保险费应交日为每年的5月1日。刘智炳自述其因资金不足，故于2019年6月30日交纳了保费。百年人寿陕西分公司提交聊天记录，主张其公司工作人员已告知刘智炳最后交费日，刘智炳对此无异议，但主张5月1日为其应交费日，不应计算在宽限期内，宽限期应从次日起算，故其于2019年6月30日交纳保费未过宽限期。百年人寿陕西分公司提交保全核保决定通知书，主张合同效力中止后，刘智炳申请复效，因刘智炳身体原因其公司无法继续续保；刘智炳认可该通知书的真实性，但主张申请复效并非其真实意愿，合同效力并未中止，故不应存在合同复效和续保。一审法院认为，依法成立的合同受法律保护。刘智炳在百年人寿陕西分公司处投保并交纳保险费，双方就权利义务达成协议，该保险协议系双方真实意思表示，应为有效。双方均认可保险费应交日为每年的5月1日，且合同载明“自保险费应交日起60日内为宽限期”且“宽限期结束之后仍未交纳当期保险费，则本合同自宽限期满的次日零时起效力中止”，刘智炳于2019年6月30日交纳保费已超过合同约定的宽限期，现刘智炳要求确认双方签订的两份人寿保险合同效力并未中止及百年人寿陕西分公司为刘智炳办理续保手续，于法无据，法院不予支持。刘智炳关于5月1日为其应交费日，不应计算在宽限期内，宽限期应从次日起算的主张，因与双方合同约定相悖，法院不予采信。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第三十六条、第三十七条之规定，原审遂判决：驳回原告刘智炳全部诉讼请求。诉讼费100元，由原告刘智炳负担。本院二审期间，当事人均未提交新证据。本院对一审判决查明的事实予以确认。本院认为，二审争议的焦点为，刘智炳交纳保费的时间是否超过合同约定的期限。涉案保险合同对于保险费的交纳约定为：“保险费约定交纳日指本合同生效日在每月、每季、每半年或每年（根据交费频次确定）的对应日。”对于宽限期约定为：“您交纳首期保险费后，如果您以后到期未交纳保险费，自保险费应交日起60日内为宽限期。宽限期内发生的保险事故，百年人寿仍会承担保险责任，但在给付保险金时会扣除您欠交的保险费。如果您在宽限期结束之后仍未交纳当期保险费，则本合同自宽限期满的次日零时起效力中止，但本合同另有约定的除外。”双方合同签订时间为2017年5月1日，按照上述约定，保险费应交日为每年的5月1日，宽限期应自5月1日起计算至2017年6月29日，而刘智炳于2019年6月30日交纳了保费，超过合同约定的交费期限，故一审判决未支持刘智炳的诉请并无不当。对于刘智炳上诉认为，宽限期不应将应交日当天计算在内，本案的宽限期应计算至6月30日，其并未超过宽限期交费的主张，与合同约定不符，本院不予采纳。综上，一审判决应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费100元，刘智炳已预交，由刘智炳负担。本判决为终审判决。 审判长    唐居文审判员  周向红审判员  王慧芳二〇二〇年 月 日书记员闫琼   1