山西省五寨县人民法院民事判决书（2020）晋0928民初287号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司五寨县支行，地址:五寨县迎宾东街。法定代表人:康俊，五寨县支行行长。委托代理人：高海燕,女,山西三众律师事务所律师。苏航正,男,山西三众律师事务所实习律师。被告：苗硕,男,汉族,1986年11月17日生,现住山西省五寨县百梦园小区,身份证号:142230198611173815(系原告公司员工）。被告:苗新春,男,1966年3月19日生,汉族,现住五寨县迎宾东街五寨县邮政局。被告:刘计平,女,1968年5月3日生,汉族,退休职工,现住五寨县韩家楼乡阳宅村1区58号。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司五寨县支行诉被告苗硕、苗新春、刘计平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月17日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司五寨县支行委托代理人高海燕、苏航正及被告苗硕、刘计平到庭参加了诉讼，被告苗新春经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告苗硕、苗新春共同偿还原告欠款本息220251.33元(利息罚息计算截止日为2020年5月12日),以及从2020年5月12日至还清本息之日所产生的利息和罚息;2、判令被告刘计平对债务承担抵押担保责任;3、本案的诉讼费用由三被告承担。事实和理由：2013年4月8日,被告苗硕、苗新春因装潢房屋,向原告申请个人综合消费贷款20万元。双方于2013年5月28日签订了《个人额度借款合同》,编号为:1499922Q213052626230,授信额度为20万元,授信期限为:2013年5月28日至2026年5月28日。同时被告刘计平用五寨县迎宾西街佳泰花园16号楼四单元207室(五房权证五寨县字第XB014529号)为以上贷款提供抵押担保,并与原告签订了《个人最高额担保合同》,合同编号:1499922Q313051456478,抵押期限为2013年5月28日至2026年5月28日。签订抵押担保合同后,原告取得了他项权证书,编号为:五房他证五寨县字第XB014529号。签订上述合同后,被告于2013年5月29日分别支取了7万元、13万元用于装潢房屋,借据编号:1499922Q11305262843502、1499922Q11305263447701,约定以“等额本息”的方式还款,后产生逾期。被告苗硕累计至2020年5月12日,借据编号1499922Q11305263447701欠款本金114749.56元,利息49685.02元,本息共计:164434.58元。借据编号1499922Q11305262843502欠款本金46569.78元,利息9246.97元,本息共计:55816.75元。以上两笔借款本息共计:220251.33元。被告违约后,原告多次向被告催收无果,现向人民法院提起诉讼,请求人民法院支持原告诉讼请求，依法维护原告合法权益。被告苗硕辩称：1.诉请欠款220251.33元不明确，应该附明细一份；2.被告违约后原告没有向我催收过贷款。被告刘计平辩称：我是抵押房子贷的款，原告起诉我的内容不是事实，房子当时折价30万元。我抵押房子的房产证放在原告单位，被原告单位的员工拿走至今未还回，银行的领导之前找我商量解决，但至今也没有给我解决这件事。被告苗新春未到庭也未进行答辩。原告为支持其诉讼请求，向本院提交了如下证据：:借款合同、担保合同、房屋产权证、他项权证、手工借据2份、放款单2份、截止2020年5月12日的还款情况电脑截图、放款通知单，拟证明原告所诉债权的真实性以及被告的还款情况。被告苗硕、刘计平对原告所提交证据无异议，被告苗新春未到庭也未进行质证。本院审核认为：原告提供的证据客观真实、来源合法，且与本案具有关联性，本院依法予以采信。根据原告提供的证据，并结合法庭调查，本院查明的事实为：2013年4月8日,被告苗硕、苗新春因装潢房屋,向原告申请个人综合消费贷款20万元。双方于2013年5月28日签订了《个人额度借款合同》,编号为:1499922Q213052626230,授信额度为20万元,授信期限为:2013年5月28日至2026年5月28日。同时被告刘计平用五寨县迎宾西街佳泰花园16号楼四单元207室(五房权证五寨县字第XB014529号)为以上贷款提供抵押担保,并与原告签订了《个人最高额担保合同》,合同编号:1499922Q313051456478,抵押期限为2013年5月28日至2026年5月28日。担保范围签订抵押担保合同后,原告取得了他项权证书,编号为:五房他证五寨县字第XB014529号。签订上述合同后,被告于2013年5月29日分别支取了7万元、13万元用于装潢房屋,借据编号:1499922Q11305262843502、1499922Q11305263447701、约定以“等额本息”的方式还款,后产生逾期。被告苗硕累计至2020年5月12日,借据编号1499922Q11305262843502欠款本金46569.78元,利息9246.97元,本息共计:55816.75元；借据编号1499922Q11305263447701欠款本金114749.56元,利息49685.02元,本息共计:164434.58元。以上两笔借款本息共计:220251.33元。据被告称，被告从2014年2月28日后就因原告单位丢失其抵押的房产证而拒绝继续还款，之后就再未还款付息，原告单位也未进行催要。原告无被告最后还款日期明细，只计算了借款逾期天数：130000元截止2020年5月12日逾期1900天，70000元截止2020年5月12日逾期1871天，原告也未提交单位向被告催要的记录。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。本案争议的焦点是原告与被告是否形成合法的借贷关系；如果形成合法的借贷关系借款金额、利息、罚息、担保如何约定以及偿还情况。原告与被告苗硕、苗新春所签订的《借款合同》系双方当事人真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，且被告对借款及偿还情况无异议，应认定为合法有效合同。原、被告的权利义务为：原告向被告苗硕、苗新春交付借款，被告苗硕、苗新春应依约定利率支付原告利息并在到期后偿还借款，故原告请求被告苗硕、苗新春应偿还剩余借款本金分别为46569.78元、114749.56元的主张合理合法，应予支持。原告要求被告苗硕、苗新春按照期限内约定利率承担逾期利息并按照借款利率加收50%的罚息，及不按期偿付的利息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利至还款之日的主张符合法律规定，本院予以支持。被告刘计平系该借款合同抵押物的抵押人，抵押期限为2013年5月28日至2026年5月28日，根据合同约定内容，原告单位作为抵押权人有权在最高债权额限度内（本案最高债权额限度为200000元）就该担保财产担保的范围享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条和《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第二百零六条、二百零七条之规定，判决如下：被告苗硕、苗新春于判决书生效后三十日内一次性支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司五寨县支行,借据编号1499922Q11305262843502欠款本金46569.78元,利息9246.97元,本息共计:55816.75元；借据编号1499922Q11305263447701欠款本金114749.56元,利息49685.02元,本息共计:164434.58元。以上两笔借款本息共计:220251.33元。（利息罚息计算截止日为2020年5月12日），并承担以未偿还借款本金为基数计算从2020年5月12日至还清本息之日所产生的利息、罚息。如被告苗硕、苗新春对上述债务未能在期限内履行给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司五寨县支行对被告刘计平所抵押的楼房，在最高债权额限度内（本案主债权本金额最高债权额限度为200000元）就该担保财产所担保的范围内享有优先受偿权。上述负有金钱给付义务的一方，如未按本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的利息。案件受理费4604元，应减半收取2302元，由三被告苗硕、苗新春、刘计平共同承担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于忻州市中级人民法院。审 判 员 施润梅 二〇二〇年七月十六日法官助理 李明雨书 记 员 郝永胜