重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初13101号原告：中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行，住所地重庆市渝中区五一路110号，统一社会信用代码915001039028691782。负责人：姜栋林，该支行行长。委托诉讼代理人：郭立春，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：周建峰，重庆索通律师事务所律师。被告：周生铃，女，汉族，1974年11月25日出生，住重庆市铜梁区。被告：陈世洪，男，汉族，1976年1月4日出生，住重庆市铜梁区。原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行（以下简称农行渝中支行）与被告周生铃、被告陈世洪金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行渝中支行的委托诉讼代理人周建峰、被告周生铃、被告陈世洪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行渝中支行诉称，农行渝中支行基于与周生铃、陈世洪签订的《个人担保借款合同》，陈世洪出具的《共同还款承诺书》等起诉，请求判令：1、被告周生铃、被告陈世洪立即支付截止至2020年3月26日的本金286297.1元，利息7132.69元，罚息210.95元，复利156.12元；2、被告周生铃、被告陈世洪立即支付自2020年3月27日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告周生铃、被告陈世洪尚欠本金286297.1元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率加182bp再上浮50%计算，复利以被告周生铃、被告陈世洪未偿还的利息、罚息为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率加182bp再上浮50%计算）；3、本案律师费2000元、诉讼费及实现债权的其他费用全部由被告周生铃、被告陈世洪承担；4、原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行对被告周生铃、被告陈世洪所有的位于铜梁县房产享有抵押权，在被告周生铃、被告陈世洪不清偿上述债务时，原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行有权以上述抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一至三项范围内优先受偿。被告周生铃、陈世洪辩称，与农行渝中支行签署借款借款合同属实，放款金额以及陈世洪出具共同还款承诺书均属实，周生铃与陈世洪于1998年登记结婚，目前仍处于夫妻关系存续期间，陈世洪愿意共同承担本案债务。本院经审理查明的涉案贷款事实如下：贷款人：中国农业银行股份有限公司重庆市分行营业部。借款人：周生铃。抵押权人：中国农业银行股份有限公司重庆市分行营业部。抵押人：周生铃、陈世洪。贷款用途：房屋装修。贷款本金：400000元。贷款期限的约定：120月，具体为自2016年3月25日至2026年3月23日止。贷款执行利率：浮动利率，按照合同签订日前一个工作日的1年期LPR（指由全国银行间同业拆借中心发布的贷款基准利率）加182bp（1bp=0.01%）确定，执行年利率6.125%（保留小数点后2位），直到借款到期日。支付借款方式：贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的结算账户，卡号为6228487852207xxxx。还款方式：等额本息还款法。分期还款，以每一个月为一个周期还款，还款日为每期末月的借款发放日对应日。罚息及复利标准：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对于其借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。贷款提前到期的约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款。律师费的约定：因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。共同还款、共同抵押的约定：2016年3月16日，陈世洪向中国农业银行股份有限公司重庆市分行营业部出具《共同还款承诺书》一份，其中载明。周生铃向中国农业银行股份有限公司重庆市分行营业部申请个人贷款40万元，陈世洪自愿对合同项下债务（包括但不限于：债务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金及实现债权和抵押权的一切费用）共同承担连带清偿责任。同日，陈世洪出具了《同意抵押承诺书》一份，同意以位于重庆市铜梁县的房产为周生铃依《个人担保借款合同》所产生贷款提供担保。抵押担保情况：周生铃、陈世洪以其二人名下位于铜梁县房屋作为抵押担保，并依法办理了抵押登记。贷款发放情况：2016年3月25日，农行渝中支行向周生铃的合同约定账户发放金额为400000元的人民币长期个人房抵贷消费贷款。截至2020年7月15日，周生铃、陈世洪尚欠农行渝中支行借款本金280507.8元、利息9151.82元、罚息416.5元、复利227.79元。庭审中，农行渝中支行向本院举示农行渝中支行出具的证明一份，用以说明中国农业银行股份有限公司重庆市分行营业部属于农行渝中支行统筹管理市分行营业部营业室在内的诸多营业网点之一，即农行渝中支行下辖营业机构，农行渝中支行承受了中国农业银行股份有限公司重庆市分行营业部的权利和义务，所以农行渝中支行为本案适格主体。农行渝中支行陈述以起诉的方式宣布贷款提前到期。本院认为，农行渝中支行与周生铃签订的《个人担保借款合同》，陈世洪出具的《同意抵押承诺书》、《共同还款承诺书》均系双方当事人的真实意思表示，双方当事人的约定未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。农行渝中支行按约向周生铃合同约定账户发放贷款后，周生铃未按照合同的约定偿还欠款，显系违约，农行渝中支行有权按照合同的约定宣布上述借款合同项下全部债务到期，要求周生铃立即还清尚欠借款本息，并按照合同约定支付罚息、复利。庭审中，农行渝中支行陈述以起诉的方式宣布贷款提前到期，具体日期为开庭当日，即2020年7月15日，对此本院予以确认。故，农行渝中支行有权自宣布贷款到期之日后对全部未还本金按罚息利率计收罚息，并对未付利息按罚息利率计收复利。陈世洪作为周生铃的配偶，签署了《共同还款承诺书》，且庭审中陈述愿意承担共同还款责任，故本院对农行渝中支行要求陈世洪对周生铃的涉案债务曾担共同还款责任的诉讼请求予以支持。周生铃、陈世洪以其二人名下房屋为涉案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，故农行渝中支行对该房屋在本案债权范围内享有优先受偿权。关于罚息、复利的计算问题。由于罚息的计收标准已属于周生铃不能按期还款后的惩罚性计收标准，故不宜再在此基础上继续计收复利。综上，本院对于农行渝中支行要求周生铃以罚息为基数，按照罚息的计收标准计收复利的诉讼请求不予支持。由于农行渝中支行对于截止2020年7月15日的复利是以利息和罚息作为计算基数，且不能区分，故本院对于农行渝中支行要求周生铃支付截止2020年7月15日的复利227.79元不予支持，以2020年7月16日起以未付利息为基数按照罚息计算标准计收的复利予以支持。罚息和复利的计算标准有明确约定，即在本合同约定的合同签订日前一个工作日的1年期全国银行间同业拆借中心发布的贷款基准利率加182bp确定基础上上浮50%计收。上述约定属双方当事人自愿签署且并不违反法律、法规禁止性规定，应属有效，本院应予支持。关于律师费的问题。双方在《个人担保借款合同》中约定了律师费的产生应由周生铃承担，且农行渝中支行向本院提交了涉案的律师代理合同、律师费发票和回证。故本院认为，律师费实际产生并支付，故对于农行渝中支行要求周生铃、陈世洪支付律师费2000元的诉讼请求予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关文的解释》第二条，《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告周生铃、被告陈世洪在本判决生效之日起十日内共同向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行偿还截止2020年7月15日的借款本金280507.8元、利息9151.82元、罚息416.5元，并支付自2020年7月16日起至付清时止，以未还本金280507.8元为基数按合同签订日前一个工作日的1年期的全国银行间同业拆借中心发布的贷款基准利率上浮182bp再上浮50％计收罚息，以未付利息9151.82元为基数按合同签订日前一个工作日的1年期的全国银行间同业拆借中心发布的贷款基准利率上浮182bp再上浮50％计收复利，利随本清；二、被告周生铃、被告陈世洪在本判决生效之日起十日内共同向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行支付律师费2000元；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行对被告周生铃、被告陈世洪名下位于铜梁县房屋的拍卖、变卖或折价所得价款在抵押范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行的其他诉讼请求。本案减半收取案件受理费2868元，由被告周生铃、被告陈世洪共同负担。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 潘明心二〇二〇年七月二十日法官助理 柯 彧书 记 员 刘 贇