福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初2654号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行，住所地福建省莆田市涵江区江口镇锦江东路211号,统一社会信用代码913503035673169547。 负责人:连晨阳，行长。 委托诉讼代理人:关义荣，男，客户经理。 被告：蔡国忠，男，1972年7月27日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：蔡金华，男，1972年4月10日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行（以下简称农商行江口支行）与被告蔡国忠、蔡金华银行卡纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月30日公开开庭进行了审理。原告农商行江口支行的委托诉讼代理人关义荣到庭参加诉讼；被告蔡国忠、蔡金华经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行江口支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令蔡国忠立即归还普惠金融卡透支本金159714.22元以及该款项自2019年9月22日起按领用合约、章程的约定计算至还清之日止透支利息、违约金（透支利息按年利率12.6%计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元），暂计至2020年5月21日的利息、违约金共16065.2元，本金及相关费用共计175779.42元；2、依法判令蔡金华对上述债务承担连带偿还责任。事实和理由：2017年11月14日,蔡国忠向农商行江口支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1、福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。2、福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（蔡国忠）的透支金额按日计收利息，甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方（农商行江口支行）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。3、乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。4、若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知。该笔普惠金融卡由蔡金华提供连带保证责任，保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，农商行江口支行按照申领福万通贷记卡审批程序通过蔡国忠的申请，授信额度为人民币160000元，授信期限3年。但蔡国忠自2019年10月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。 蔡国忠、蔡金华未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年11月14日，蔡国忠（甲方）向农商行江口支行（乙方）申领福万通普惠金融卡，填写福万通普惠金融卡申请表，表示遵守《领用合约》、《章程》，双方约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方核定的收费标准计收利息及费用。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。蔡金华在申请表上以保证人的名义签名并摁指印，保证方式为：连带责任保证；保证范围为：申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包含但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费等银行实现债权所产生的一切费用。保证期间为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。之后，农商行江口支行向蔡国忠发放了卡号为62×××07的福万通普惠金融卡一张，信用额度为160000元，消费透支年利率为12.6%，账单日为每月21日。蔡国忠通过转账的方式，转账支取160000元。蔡国忠自2019年10月21日还款1820元后，至今未再还款，尚欠农商行江口支行本金159714.22元及自2019年9月22日起的利息、违约金未支付，致诉讼。 认定上述事实，有农商行江口支行提供的《福万通普惠金融卡申请表》、《贷记卡交易明细》、《贷记卡台账信息》等证据在案佐证。 本院认为，蔡国忠填写《福万通普惠金融卡申请表》，已知晓并同意遵守《领用合约》、《章程》的条款，蔡国忠与农商行江口支行之间成立金融借款合同关系。蔡国忠透支使用农商行江口支行发放的普惠金融卡后，至今尚欠农商行江口支行本金159714.22元及相应的利息、违约金未支付，已构成违约，农商行江口支行的诉讼请求合法有据，予以支持。蔡金华作为本案借款的连带责任保证人，应对蔡国忠的本案债务承担连带保证责任。蔡金华在承担保证责任后，有权向蔡国忠追偿。蔡国忠、蔡金华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、蔡国忠应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行福万通普惠金融卡的透支本金159714.22元及以该款为基数自2019年9月22日起至还清之日止的利息、违约金（利息按年利率12.6%计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低收费为5元）； 二、蔡金华对上述债务承担连带偿还责任；蔡金华在承担保证责任后，有权向蔡国忠追偿。 如果未按上述判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3816元，减半收取计1908元，由蔡国忠、蔡金华负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 俞 杰 二〇二〇年七月三十日 书记员 郑丹丹 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 一、与本案相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的； （二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （四）违反财产报告制度的； （五）违反限制高消费令的； （六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。 第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。 国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。