河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初10818号原告郑州邦信小额贷款有限公司，住所地郑州市金水区花园路27号河南省科技信息大厦20楼，统一社会信用代码：91410100060035029D。法定代表人：胡岚。委托诉讼代理人：王战利，河南豫龙律师律师事务所律师。委托诉讼代理人：董果，公司员工。被告韩震，男，汉族，1963年1月24日出生，住郑州市金水区。被告任华，女，汉族，1963年6月10日出生，住郑州市金水区。二被告共同委托代理人孟艳朋、朱亚鹏（实习），河南尤扬律师事务所律师。原告郑州邦信小额贷款有限公司诉被告韩震、任华借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人王战利到庭参加诉讼，被告韩震、任华共同委托代理人孟艳朋、朱亚鹏及韩震到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法判令二被告向原告偿还借款本金人民币543261.03元，利息6081.51元，逾期利息37736.53元（截至2019年3月17日），合计587079.07元，剩余逾期利息自2020年3月18日起按照年24%计算至实际还款日止；2、依法判令原告对本案中任华名下位于金水区××院××楼××号（产权证号为郑房权证字第××号）的房屋享有优先受偿权；3、本次诉讼费、保全费、律师费由被告承担。事实与理由：2018年1月16日，原告与被告签订借款合同，合同编号16011180018【借】-01，被告向原告借款人民币600000万元，借款期限60个月，年利率13%。被告按自定义还款计划还款。被告任华以其名下位于金水区××院××楼××号（产权证号为郑房权证字第××号）的房产为该笔借款提供抵押担保，并办理了不动产登记证明（豫（2018）郑州市不动产证明第0098041号）。后原告依约向被告转款60万元。合同约定被告确认送达地址为郑州市金水区黄河路85号院1号楼9号。2019年11月20日，被告未按照合同约定偿还该笔借款当月本息，截止今日，被告已逾期多日，期间原告多次联系被告要求其按合同约定偿还利息未果。为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定及合同约定，依法向贵院提起诉讼，望贵院判如所请。被告韩震、任华辩称：第一被答辩人涉嫌职业放贷人身份，被答辩人长期经营放贷公司，且未取得金融许可牌照，根据九民纪要第53条规定，职业放贷人是指未依法取得放贷资格，以民间借贷为业的法人，以及以民间借贷的非法人组织，或者自然人从事的民间借贷行为，另外郑州市中院指导意见，职业放贷人指未取得金融监管部门批准，不具备发放贷款资质，向社会及特定对象赚取高额利息。本案被答辩人不符上述法律规定要求，且对此向社会不特定人发放贷款，据查询在一年时间内同一法院民间借贷案件纠纷高达几十起，系典型的职业放贷人。其次结合本案答辩人提交的借款合同及起诉状自述，其依据的民间借贷的法律关系及相关法律规定，也即自认本案为民间借贷纠纷，进一步说明被答辩人系未取得放贷资格但以民间借贷为业的法人，否则其不应当以民间借贷起诉，根据民间借贷司法解释第一条经金融监管部门设立的贷款业务金融机构及分支机构因发放贷款等业务不适用本规定。所以如果被答辩人系取得放贷资格，不得以民间借贷起诉。第二本案被答辩人起诉金额错误，应当扣除预先扣除部分，本案的基本情况是被答辩人在关生的介绍下认识答辩人，并且关生以公司名义带领被答辩人在其公司签订借款合同，签完合同的第二天，收到贷款后应答辩人要求随即将预先扣除部分5万元转让其指定的代收人王中阳账户中，后经调查王中阳系被答辩人公司员工，上述事实有流水相互印证。结合流水在2018年1月17日下午两点四十四收到贷款，在相隔50分钟内转给了王中阳。根据最高人民法院民间借贷司法解释第27条规定，以及合同法第200条规定，预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额为本金，故本案实际出借的金额为55万元，另结合转账流水显示，在2018年2月6日被答辩人再次向王中阳账户转账9200元用于还欠款本息。结合答辩人以后每期的还贷皆为9200元，且还贷时间在签合同放贷的第一个月，更加印证王中阳系被答辩人员工，系其指定还款代收账户。所以综合上述材料和事实答辩人认为被答辩人故意隐瞒扣除的本金刻意隐瞒发生转账的款，涉及虚假诉讼，请求法院依法查明事实，追究法律责任。第三被答辩人主张的还贷本息与其合同约定的利率和还款方式相互矛盾，不能自圆其说。根据其合同约定的年利率13%，但却要求每月按照9000多元还贷，而且对还贷的方式没有明确说明。仅仅是其自己制作的还款计划表，所以合同中对还款方式及金额都未明确告知借款人，甚至连还贷期限都刻意隐瞒，根据合同法规定借款合同应当对还款方式的内容明确约定，本案矛盾重重，被告实际还贷的金额大于利息之约定。请被答辩人详细说明计算方式及依据。第四本案王中阳与本案具有法律上的利害关系，为查明事实真相，应追加王中阳参诉。经审理查明：2018年1月16日，原告作为出借人与二被告作为借款人签订了《借款合同》一份，主要约定：原告向被告提供借款人民币600000元，期限60个月，自2018年1月16日到2023年1月16日止。借款年利率为13%，日利率=年利率/360，按日计息，从原告实际交付借款之日起计算。被告借款用途为补充流动资金。还款方式为自定义还款（详见还款计划），结算日为每月20日。被告应在每一结息或还款日17时之前向原告支付自上一结息日的次日（或贷款发放日）起至结息日（含该日）之间产生的利息，以及于该结息日或还款日到期的本金。被告任华自愿以其位于金水区××院××楼××号房屋抵押给原告，作为被告向原告借款的担保。抵押担保的范围：主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、违约金以及实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费和其他合理费用等）等。本抵押的担保期间为本合同中约定的主债权履行期限届满或者宣布合同提前到期之日起二年，借款展期的，自展期到期之日起二年。被告未按时足额偿还任意一期借款利息或本金则构成违约，自逾期之日起，应按年利率24%按实际天数向原告支付未偿还本金及逾期利息，直至被告清偿完本息为止。合同还对其他事项作了详细约定。2018年1月17日，原告向被告转账600000元，备注用途为贷款发放。被告提交的中国银行交易流水明细清单载明：被告任华于2018年1月17日向案外人王中阳转账50000元，被告称王中阳系原告公司员工，原告不予认可，称河南旭晟商务信息咨询有限公司系原告的渠道公司，负责给原告推荐客户，若客户还不上款，原告要求该公司代还，王中阳是河南旭晟商务信息咨询有限公司的员工。原告提交2018年4月13日郑州市国土资源局颁发的豫（2018）郑州市不动产证明第0098041号《不动产登记证明》一份，主要载明：证明权利或事项为抵押权，权利人为原告，义务人为被告任华，坐落于金水区××院××楼××号，不动产权证书号为1601182321号，担保债权数额60万元，债权履行期限为2018年1月16日至2023年1月16日。在本案庭审过程中，双方对被告还款情况进行了核对，均认可被告按照每月9200元还款21个月，最后一期还款时间为2019年10月20日。被告任华提交的其中国银行交易流水明细显示，其部分还款系转至王中阳的银行账户。关于对已还款金额本息的计算，原告称该每月还款9200元中包括有167.35元金融服务费，其余还款9032.35元为本息，按照年利率13%、日利率约0.36%计算，被告已还本金56738.97元。被告称其每月还款9200元，其中本金5000元，利息4200元，应按照年利率13%计算利息。另查明：原告的经营范围包括办理各项小额贷款。本院认为，根据原、被告签订的借款合同、转账凭证、不动产抵押登记证明以及庭审查明的事实，可以认定原、被告之间签订的借款合同系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。关于本案原告出借的本金金额，双方合同约定为60万元，但被告于收到原告转账的60万元当天即向王中阳转账5万元，原告称王中阳系其渠道公司河南旭晟商务信息咨询有限公司的员工，结合被告提交的银行转账流水，其部分还款也系转至王中阳的银行账户，原告亦认可收到该还款，故本院对被告主张应将其于收到借款当日转账给王中阳的5万元从本金中扣除予以支持，本院认定本案原告出借的本金金额为55万元。关于还款情况，原、被告均认可被告已按照每月9200元还款21个月，最后一期还款时间为2019年10月20日，原告称每月还款9200元中包括有167.35元金融服务费，被告对此不予认可，原告该项主张无法律依据，本院不予支持，本院认定，被告每月还款9200元。关于该9200元中本金、利息的分配问题，双方合同约定为“自定义还款（详见还款计划）”，但原告提交的还款计划表上无被告签字，被告亦不予认可，故本院不予采信。故双方对于该还款金额中的本金、利息金额的确定无明确约定，本院依照法律规定，按照先息后本的方式确定，原告自2018年1月17日收到借款本金55万元，至2019年10月20日按照每月9200元还款21个月，还款共计193200元，其中利息应按照年利率13%、日利率=年利率/360，自2018年1月17日计算至2019年10月20日共计642天，被告应支付利息127508.33元（550000元×13%÷360×642天），故截止2019年10月20日，被告已偿还利息127508.33元，本金65691.67元（193200元-127508.33元）。故二被告应偿还原告本金484308.33元（550000元-65691.67元）。因双方合同约定被告逾期还款，应按照年利率24%支付利息，故原告主张被告自2019年10月21日开始按照年利率24%支付利息至实际还款之日，本院予以支持。被告将其名下位于金水区生产路6号5号楼1单元2层东户（不动产权证书号：0701020046）房屋抵押给原告作为上述借款担保，原告请求对抵押房产享受优先受偿权，于法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告任华、韩震于本判决生效后十日内共同偿还原告郑州邦信小额贷款有限公司借款本金484308.33元及利息（利息以484308.33元为基数，自2019年10月21日起按照年利率24%计算至实际还款之日）。二、原告郑州邦信小额贷款有限公司有权对被告任华名下位于金水区黄河路85号院3号楼17层1705号（产权证号为郑房权证字第××号）房产折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。三、驳回原告郑州邦信小额贷款有限公司的其他诉讼请求。若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4835元，由原告郑州邦信小额贷款有限公司负担208元，被告任华、韩震负担4627元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院；并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员 张 艳二〇二〇年七月三十一日书记员 宋小乐