重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初14692号原告：华安财产保险股份有限公司重庆分公司，地址重庆市渝中区上清寺路9号30楼C1#、C2#、C3#、D1#、D2#、D3#、E1#、E2#、E3#、F#，统一社会信用代码91500103774853699L。负责人：彭波，该分公司副总经理。委托诉讼代理人：吴首君，男，该公司员工。被告：廖小强，男，1988年2月2日出生，汉族，住重庆市璧山区。被告：毛聪冲，女，1987年12月27日出生，汉族，住湖南省安乡县。原告华安财产保险股份有限公司重庆分公司（以下简称华安财险重庆分公司）与被告廖小强、被告毛聪冲保险纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告华安财险重庆分公司的委托诉讼代理人吴首君，被告毛聪冲到庭参加了诉讼。被告廖小强经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。华安财险重庆分公司向本院提出诉讼请求：1．廖小强立即支付华安财险重庆分公司为其赔付的借款本息93810.07元，并支付从2020年4月20日起至代偿款付清时止，以代偿款93810.07元为基数，按每日万分之五的标准计算的违约金；2．毛聪冲对廖小强的上述债务承担连带清偿责任；3．案件受理费1073元，由廖小强负担。事实与理由：2019年3月29日，廖小强与浙江民泰商业银行股份有限公司（以下简称民泰银行）签订《借款合同》，贷款119048元。同日，廖小强就《借款合同》的履行向华安财险重庆分公司投保个人小额贷款履约保证保险，保险金额为128572元，约定由华安财险重庆分公司作为保险人，对《借款合同》中的还款义务承担保险责任。后民泰银行向廖小强发放了贷款119048元，但廖小强未按照《借款合同》约定偿还借款本息，民泰银行为此依据保险条款向华安财险重庆分公司申请理赔。2020年4月20日，华安财险重庆分公司代廖小强赔付借款本息93810.07元，但廖小强未向华安财险重庆分公司支付该款。毛聪冲出具连带责任担保书，自愿为廖小强的债务承担连带清偿责任。华安财险重庆分公司现诉至法院。廖小强未答辩。毛聪冲辩称，廖小强向民泰银行申请贷款属实，贷款金额100000元，但有19048元划扣到华安财险重庆分公司账户；投保不属实，并未进行投保。因经济困难，希望分期偿还。华安财险重庆分公司举示了《个人小额贷款履约保证保险投保单》、保险单、《贷款权益转让通知确认函》、《连带责任担保书》、《借款合同》、银行流水、《代偿确认暨权益转让书》《、索赔申请书》、《催收及诉讼文书送达地址确认书》作为证据，廖小强未到庭质证，毛聪冲对上述证据无异议。毛聪冲举示了手机上的还款账单截屏、微信聊天记录截屏明细表》拟证明贷款实际到账99997元。华安财险重庆分公司对《微信聊天记录》不予认可，对《还款账单截屏》《截屏明细表》予以认可，但认为贷款金额为119048元，其中19048元是保险费，3元是印花税。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年4月8日，廖小强与民泰银行签订合同编号301219010017148的《借款合同》，贷款119048元，贷款年利率为8.04%，贷款期限36个月，还款方式为按月等额本息还款法。该合同第2.5条“印花税费用”约定，印花税费率为借口金额的万分之零点五，借款人同意委托授权贷款人在贷款发放时代扣代缴其应缴纳的印花税费用。2019年4月8日，廖小强向华安财险重庆分公司投保个人小额贷款履约保证保险，就《借款合同》的履行进行投保。同日，华安财险重庆分公司出具保险单予以承办，保单号6130101052120190000077，被保险人为民泰银行，贷款金额119048元，保险金额128572元，保险费19048元，保险期限36个月，自贷款实际发放之日起计算。保险单所附的《个人小额贷款履约保证保险条款》约定，在保险期间内，投保人未履行与被保险人签订的借款合同的约定还款义务，且已连续逾期到本合同约定的期数，对于投保人未偿还的逾期贷款本金和利息，保险人负责赔偿。同时，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，并约定违约金标准为以尚欠的全部款项为基数，自理赔之日起按每日万分之五的标准计收。同日，民泰银行向廖小强发放了119048元的贷款，其中转账至廖小强个人银行账号99997元，摘要处载明“转账至一类银行卡”；其中19048元转账至华安财产保险股份有限公司，摘要处载明“支付保费”；另外扣款3元至民泰银行印花税科目，摘要处载明“缴纳印花税”。后廖小强从2020年2月20日开始逾期，未按照《借款合同》约定偿还借款本息。2020年4月20日，民泰银行向华安财险重庆分公司递交《索赔申请书》申请理赔，华安财险重庆分公司根据个人小额贷款履约保证保险的约定，于同日代偿本息合计93810.07元。同日，民泰银行向华安财险重庆分公司出具《代偿确认暨权益转让书》，确认上述代偿事实，并将对廖小强所拥有的该部分债权转让给华安财险重庆分公司。另查明，毛聪冲向华安财产保险股份有限公司出具《连带责任担保书》，载明根据保单号6130101052120190000077的保险合同、合同号301219010017148的《借款合同》，华安财产保险股份有限公司在履行保险责任后享有代位求偿权，毛聪冲同意为借款人廖小强对华安财产保险股份有限公司的还款义务提供连带责任保证，担保范围包括保险合同项下的全部保险赔款以及廖小强应承担的违约金。本院认为，廖小强与民泰银行签订的《借款合同》、与华安财险重庆分公司签订的个人小额贷款履约保证保险合同以及毛聪冲出具的《连带责任担保书》系各方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效。廖小强在取得贷款后未按合同约定按时偿还到期借款，其行为已违反合同约定，应承担相应的违约责任。华安财险重庆分公司作为贷款合同的保险人，依据被保险人民泰银行的申请进行赔付后，已经履行了保险人的义务，有权对廖小强进行追偿，要求廖小强偿还其代为偿还的贷款本息并承担违约金。虽然毛聪冲辩称廖小强并未投保，但华安财险重庆分公司举示的《个人小额贷款履约保证保险投保单》原件上有廖小强本人签字，廖小强、毛聪冲均未提供证据证明该签字的真实性存疑，故对于毛聪冲的该答辩意见本院不予采信。至于贷款金额的问题。华安财险重庆分公司在贷款发放的当天划扣了保险费19048元、印花税费3元，但该保险费和印花税均有真实交易关系作为产生基础，华安财险重庆分公司实际提供了保险代偿服务，故而扣除上述费用的行为并未违反《借款合同》约定的放款义务，不能视为在本金中预先扣除利息的行为。对于贷款金额，本院依法确认为119048元。关于违约金的计收标准问题。保险合同约定的违约金标准为以尚欠的全部款项为计算基数，按每日万分之五的标准计收，该标准未超过法律规定的限制，本院予以支持。同时，毛聪冲出具《连带责任担保书》，虽然该担保书出具的对象为“华安财产保险股份有限公司”，但担保书载明的保险合同号与涉案保险合同号一致，实际保险人为华安财险重庆分公司，故而毛聪冲的真实意思表示应当为向华安财险重庆分公司作出提供连带责任保证的承诺，其应当在华安财险重庆分公司承担保险责任后，对廖小强的上述债务承担连带清偿责任。廖小强经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，华安财险重庆分公司的诉讼请求成立。依照《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告廖小强于本判决生效之日起十日内支付原告华安财产保险股份有限公司重庆分公司代偿款93810.07元，并支付从2020年4月20日起至代偿款付清时止，以代偿款93810.07元为基数，按每日万分之五的标准计收的违约金；二、被告毛聪冲对被告廖小强的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间内的债务利息。案件受理费减半收取计1073元，由被告廖小强、被告毛聪冲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的数量提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  任 科二〇二〇年七月二十九日法官助理  汤小辉书 记 员  白皇佳