重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0105民初7686号原告：中信银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市江北区江北城西大街5号，统一社会信用代码91500000902901959A。代表人：陈以平，行长。委托诉讼代理人：徐杨，重庆矩沃律师事务所律师。委托诉讼代理人：侯伟莉，重庆矩沃律师事务所律师。被告：龚邦亮，男，1985年9月24日出生，汉族，住重庆市潼南区。被告：郑莉，女，1988年10月18日出生，汉族，住重庆市梁平县。委托诉讼代理人：龚邦亮，男，系郑莉之夫。原告中信银行股份有限公司重庆分行（以下简称中信银行重庆分行）与被告龚邦亮、郑莉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中信银行重庆分行的委托诉讼代理人徐杨，被告龚邦亮，被告郑莉的委托诉讼代理人龚邦亮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告龚邦亮向原告偿还借款本金204481.94元，及截至2020年6月15日利息11857.75元、罚息909.49元、复利627.27元；2、判令被告龚邦亮立即支付原告自2020年3月24日至借款本息全部清偿之日止的罚息及复利（罚息以尚欠借款本金204481.94元为基数，复利以应付未付的利息为基数，均按照同期全部银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮35%再上浮50%计算，利随本清，遇基准利率调整，则利率调整日确定为次年1月1日，并从利率调整之日后每12个月调整一次利率）；3、判令原告对被告龚邦亮、郑莉所有的位于巴南区金鹿大道X号附X号X-X号的房屋折价或拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内优先受偿；4、判令被告郑莉对上述第1、2项债务承担连带清偿责任。事实和理由：2017年6月28日，原告与借款人龚邦亮、抵押物共有人郑莉签订《个人借款合同（消费信贷业务专用）》，约定原告向龚邦亮提供贷款240000元，并对贷款期限、贷款利率、违约责任等进行了约定。龚邦亮、郑莉以贷款所购房屋为前述借款提供抵押担保，并办妥抵押登记。同日，郑莉与原告签订《保证合同》，自愿作为龚邦亮的保证人，对其债务承担连带保证责任，故郑莉应当对龚邦亮的签署债务承担连带清偿责任。原告按约向龚邦亮发放贷款240000元，被告未按约定偿还借款本息，原告多次催收无果。被告龚邦亮、郑莉辩称，原被告之间借贷关系存在，龚邦亮的确借了中信银行重庆分行的钱，郑莉为该笔借款提供担保。我方可以先偿还逾期部分，剩余的按分期偿还。我方认为原告主张的罚息标准过高。本院经审理认定事实如下：2017年6月28日，龚邦亮（借款人、抵押人、甲方）与中信银行重庆分行（贷款人、抵押权人、乙方）签订《个人借款合同（消费信贷业务专用）》约定：本合同项下乙方向甲方提供的贷款种类为个人房产按揭货款，贷款金额24万元；贷款期限120个月，自2017年6月28日起至2027年6月28日；合同项下的贷款利率为年利率，利率以中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率为定价基础利率，以贷款实际提款日的定价基础利率4.9%上浮35%，合同执行浮动贷款利率，利率调整方式为固定日调整，利率调整日为次年1月1日；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；用途为购买重庆市巴南区金鹿大道X号附X号X-X房屋；贷款担保方式为抵押；还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月15日，每期还款本息2739.22元；本合同项下抵押物房产是位于重庆市巴南区金鹿大道X号附X号X-X房屋；乙方为实现债权及担保权利而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费等），均由甲方负担；甲方违反本合同约定逾期归还贷款的，乙方有权按中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息；对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利；甲方未按本合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用，并按照中国人民银行的规定和合同约定计收罚息和复利。郑莉作为抵押物共有人承诺：本人作为本合同抵押物的共有人，亦作为抵押人同意以本合同项下的抵押物按本合同约定的方式为乙方对甲方在本合同约定的借款合同项下享有的全部债权向乙方提供抵押担保，乙方对本合同项下抵押物享有全部优先受偿权，本人已知悉并同意接受本合同全部条款。2017年7月7日，龚邦亮、郑莉将登记在其名下的位于重庆市巴南区金鹿大道X号附X号X-X房屋抵押给中信银行重庆分行，并办理了抵押登记。2017年6月28日，郑莉（保证人、甲方）与中信银行重庆分行（债权人、乙方）签订《保证合同》约定：为确保乙方与龚邦亮签订的《个人借款合同（消费信贷业务专用）》履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为主合同项下乙方对主合同债务人依合同形成的债权提供保证担保，乙方同意接受甲方提供的保证担保。本保证担保的范围包括主合同项下的主债权、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用。本合同项下的保证方式为连带责任保证，如主合同项下债务履行期限届满，债务人没有履行或者没有全部履行其债务，乙方有权直接要求甲方承担保证责任；本合同项下的保证期间为主合同项下债务履行期限借款之日起两年。龚邦亮在合同中确认已知晓合同约定，并对于甲方依据本合同承担担保责任（包括但不限于处分夫妻共同财产）不持任何异议。甲方承诺当主合同债务人未按主合同履行债务时，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保，乙方均有权直接要求甲方在其担保范围内承担担保责任。2017年7月13日，中信银行重庆分行向龚邦亮发放24万元借款，贷款期限为2017年7月13日至2027年7月13日，利率6.615%。自2019年7月起，龚邦亮未按约支付借款本金及利息。2020年4月3日，中信银行重庆分行按照合同约定地址向龚邦亮、郑莉寄送《律师函》，宣布合同项下贷款全部到期；2020年4月4日，该邮件显示已签收，中信银行重庆分行自愿以2020年6月15日作为借款提前到期日。截止2020年6月15日，龚邦亮尚欠中信银行重庆分行借款本金204481.94元，利息11857.75元，罚息909.49元、复利627.27元。本院认为，龚邦亮和中信银行重庆分行签订的《个人借款合同（消费信贷业务专用）》、郑莉和中信银行重庆分行签订的《保证合同》系当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，对各方当事人均有约束力，各方当事人均应按照合同约定履行各自的义务。合同签订后，中信银行重庆分行依约向龚邦亮发放了借款，履行了合同义务，龚邦亮逾期未返还借款本金及支付利息，已经构成违约，中信银行重庆分行有权依双方签订的合同宣布贷款提前到期。中信银行重庆分行于起诉前已向被告宣布借款提前到期，现中信银行重庆分行自愿以2019年6月15日作为贷款到期日，系当事人对自身权利的放弃，不违反法律、法规的禁止性规定，本院不予干涉。贷款到期后，龚邦亮、郑莉应承担返还借款本金，支付利息、罚息、复利的责任。龚邦亮、郑莉自愿以位于重庆市巴南区金鹿大道X号附X号X-X房屋为前述债务提供抵押担保，并办妥抵押登记手续，在龚邦亮、郑莉未及时偿付债务的情况下，中信银行重庆分行要求以抵押房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。郑莉与中信银行重庆分行签订《保证合同》，自愿为龚邦亮的本案债务承担连带清偿责任，系其真实意思表示，故对中信银行重庆分行要求郑莉对龚邦亮的本案债务承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告龚邦亮本判决生效之日起十日内返还原告中信银行股份有限公司重庆分行借款本金204481.94元，并支付截至2020年6月15日的利息11857.75元、罚息909.49元、复利627.27元；二、被告龚邦亮于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司重庆分行罚息和复利（罚息以尚欠借款本金204481.94元为基数，复利以应付未付利息及罚息为基数，均按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮35%再上浮50%计算，利随本清；如遇全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率调整，则按《中信银行个人购房借款合同》约定的调整方式予以调整）；三、原告中信银行股份有限公司重庆分行就被告龚邦亮所有的位于重庆市巴南区金鹿大道X号附X号X-X房屋折价或拍卖、变卖所得价款在前述第一、二项债权范围内享有优先受偿权。四、被告郑莉对被告龚邦亮的前述第一、二项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4514.78元，减半收取2257.39元，由被告龚邦亮、郑莉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 张静二〇二〇年七月七日法官助理 饶毅书 记 员 石欢