湖北省鹤峰县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂2828民初481号原告：中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司，住所地恩施市施州大道50号1-9层，统一社会信用代码9142280088301187X4。负责人：王辉，该公司总经理。委托诉讼代理人（特别授权）：王浩，湖北施南律师事务所律师。被告：高敏，女，生于1988年1月15日，汉族，住鹤峰县，原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司（以下简称中国财保恩施分公司）与被告高敏保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国财保恩施分公司的委托诉讼代理人王浩到庭参加诉讼，被告高敏经传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国财保恩施分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还代偿本息30716.76元；2.判令被告向原告支付保险费2577.34元；3.判令被告以第1项、第2项诉请款项为基数，按照年利率24%支付自2019年10月15日起至清偿为止的违约金；4.判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2018年7月26日，被告与中国农业银行股份有限公司恩施市支行（以下简称农行恩施支行）签订《个人担保借款合同》，向农行恩施支行贷款42000元。同时，被告在原告处投保个人信用贷款保证保险，原告对上述借款合同项下贷款本息承担保证责任。2019年10月15日，因被告未及时还款，农行恩施支行提前收回贷款本息，原告为被告向农行恩施支行代偿了贷款本息30716.76元。因案涉保险系先承保30天后按保险单约定收费的险种，并且代偿本息有80天等待期，原告代偿贷款本息时，被告共下欠原告110天保证保险费2577.34元。根据《个人信用贷款保证保险保险单》约定，被告在原告为其代偿贷款本息后30日之内未向原告偿还代偿款项的，被告应当以尚欠全部款项为基数，从原告代偿之日起按每日千分之一支付违约金，因违约金标准较高，原告主张按年利率24%计算。综上，原告因多次向被告催收无果，故诉至贵院，望判如所请。被告高敏未向本院提出答辩，也未提交证据。本院经审理认定如下事实：2018年7月13日，原、被告达成合意后签订了《个人信用贷款保证保险保险单》，被告在原告处投保了个人信用贷款保证保险，约定被保险人为农行恩施支行，贷款金额42000元，保险金额为46608.44元（含利息），被告每月向原告支付保险费702.91元，保险费共计25304.76元，赔偿等待期80天，保险期间自被告贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。同时，该保险单特别约定：⑴保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；⑵保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年7月26日，被告携原、被告签订的《个人信用贷款保证保险保险单》与农行恩施支行签订了《个人担保借款合同》，在违约责任中约定：借款人未按约定按期足额偿还借款时，贷款人有权提高贷款执行利率，提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。特别条款中约定：借款本金42000元，借款用途为日常生活消费，借款期限36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准，还款方式为分期还款（以每个月为一个周期还款，还款日为每期末月的借款发放日对应日，等额本息还款），本笔贷款采取借款人向保险公司投保的方式，作为本合同项下还款的保障措施。2018年7月27日，农行恩施支行给被告放款42000元,被告自2018年8月26日按月偿还借款本息至2019年4月26日，此后被告于2019年6月16日、2019年9月12日偿还了部分借款本息之后未再还款。截止2019年9月12日，被告共计偿还了借款本金11928.19元、利息2305.26元、罚息31.66元、复利5.13元，合计14270.24元。被告自2018年8月27日起向原告共计支付了11期保险费计7732.01元，其后被告未再向原告支付保险费，至2019年10月15日欠付原告保险费2577.34元（702.91元/月÷30天×110天）。2019年10月15日，原告作为保证人向农行恩施支行履行了代偿义务，代偿借款本金、利息、罚息、复利共计30716.76元，农行恩施支行为原告出具了《代偿债务确认书》。原告履行代偿义务后，被告未向原告偿还上述款项，经催收无果，故原告诉至本院。本院认为，本案立案时确定的案由为追偿权纠纷，经审理查明本案应为保证保险合同纠纷。本案中，原、被告之间的保证保险合同系双方当事人自愿订立，合同内容不违反法律、行政法规强制性规定，该合同合法有效，双方当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。原告履行保证责任后，被告应按照个人信用贷款保证保险保险单上的约定，及时返还原告代为偿还的贷款本息30716.76元，支付欠付的保险费2577.34元，但被告至今未予给付，已构成违约，被告应当承担违约责任，故对原告要求被告偿还代偿本息30716.76元及向原告支付保险费2577.34元的诉讼请求，本院予以支持。根据《个人信用贷款保证保险保险单》的约定，原告在代偿贷款本息后超过30日，被告未向原告偿还代偿款项的，被告应当以尚欠全部款项为基数，自代偿之日起按每日千分之一向原告支付违约金，因双方约定的违约金标准较高，原告请求被告以第1项、第2项诉请款项为基数，按照年利率24%支付自2019年10月15日起至清偿为止的违约金，其自愿调整违约金标准是对自身权利的处分，不损害被告及他人利益，且调整后的违约金标准不违反法律规定，故对于原告的该项诉讼请求，本院亦予以支持。被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃质证与抗辩的权利，依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告高敏于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司偿还代偿借款本息30716.76元；二、被告高敏于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司支付保险费2577.34元；三、被告高敏自2019年10月15日起以上述两项款项的总额33294.10元为基数，按年利率24%向原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司支付违约金至全部款项付清之日止。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费632.36元，减半收取计316.18元（原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司已预交），由被告高敏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，帐号：17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费，并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审判员  刘启汉二〇二〇年七月十七日书记员  米慧彬附：本案相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。