黑龙江省集贤县人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0521民初1383号原告：哈尔滨银行股份有限公司双鸭山集贤支行，住所地集贤县福利镇福双路。负责人：张文权，该行行长。委托诉讼代理人：张琦，男，1987年4月8日出生，汉族，住所地集贤县，该行职工。委托诉讼代理人：李铖铖，男，1986年4月19日出生，汉族，住所地集贤县，该行职工。被告：谢恕，女，1985年11月6日出生，汉族，住所地双鸭山市尖山区。被告：金亮，男，1985年9月15日出生，汉族，住所地双鸭山市尖山区。被告：谢国立，男，1964年10月3日出生，汉族，住所地双鸭山市尖山区。原告哈尔滨银行股份有限公司双鸭山集贤支行（以下简称哈尔滨银行）与被告谢恕、金亮、谢国立金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告哈尔滨银行委托诉讼代理人张琦、李铖铖，被告谢国立到庭参加诉讼，被告谢恕、金亮经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未委托诉讼代理人参加诉讼。本案现已审理终结。哈尔滨银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告谢国立立即偿还原告哈尔滨银行借款本金139810.40元、罚息2269.85元、利息17205.75元、复利1827.87元，本息合计161113.87元，并以139810.40元为本金，按年利率12.39%，一并给付自2020年3月13日起至给付之日止利息；2.如被告谢国立不能偿还借款，请求法院判令对本案所涉抵押物登记在谢恕名下的位于双鸭山市××马路家电商场综合楼7楼，房产证号为双房权证尖字第××号，建筑面积为116.27平方米的房屋拍卖、折价、变卖所得价款优先受偿；3.判令终止原、被告签订的借款合同；4.被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2015年3月27日，被告谢国立与原告哈尔滨银行签订了《个人非农户综合消费贷款借款合同》，并于2015年4月1日在原告处取得十年期非农户综合消费贷款19万元，期限自2015年4月1日至2025年3月26日，利率为8.26%，约定逾期利率为原利率的1.5倍，还款方式为等额本息，担保方式为谢恕提供的位于双鸭山市××马路家电综合楼7楼住宅，房产证号为双房权证尖字第××号，建筑面积为116.27平方米的房屋作为抵押。贷款发放后，被告谢国立正常还款至2018年8月20日，后拒绝还款。截至2020年3月12日，谢国立拖欠我行本金139810.40元、罚息2269.85元、利息17205.75元、复利1827.87元，本息合计161113.87元。为维护我行的合法权益，特向法院起诉，请法院支持原告的诉讼请求。被告谢国立辩称，承认原告哈尔滨银行的欠款事实，希望与哈尔滨协商制定还款计划。被告谢恕、金亮未到庭参加诉讼，未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2015年3月27日，被告谢国立与原告哈尔滨银行签订了《个人非农户综合消费贷款借款合同》，借款金额为19万元，用途为住房装修，期限自2015年3月27日至2025年3月26日，年利率为8.26%，借款期限一年以内（含一年）的，按合同利率执行。借款合同签订日的法定基准利率与借款发放日的法定基准利率不一致时，以借款发放日基准利率为准。如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿为止。逾期罚息利率为本合同约定借款利率的150%，欠款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利。还款方式为等额本息。每次提款前借款人应按贷款人要求办理提款手续，并提前一个工作日向贷款人提交《提款申请书》，《提款申请书》一旦提交，未经贷款人同意不得撤销。采用贷款受托支付的，还需提供受托支付所需的《支付委托书》等相关材料。在本合同有效期内，发生下列事项的，贷款人有权在以下任何意向或多项发生时，宣布本合同提前到期，要求借款人偿还全部贷款本息：（一）借款人逾期未付本金或利息超过七日或逾期及挪用款项总额达1元人民币。2015年3月27日，哈尔滨银行与谢恕、金亮签订了《个人贷款抵押合同》，谢恕、金亮以登记在谢恕名下的位于双鸭山市××马路家电商场综合楼7楼，建筑面积为116.27平方米的住宅（房屋所有权证号为双房权证尖字第××号）为谢国立签订的《个人非农户综合消费贷款借款合同》所产生的借款本金金额为19万元的借款进行担保，并到双鸭山市房屋产权管理办公室办理了他项权证，他项权证号为双房他证尖字第××号。2015年4月1日，哈尔滨银行为被告谢国立发放了19万元贷款，同日谢国立提交了《提款申请书》，将19万元汇款至账户名谢国立，账号为62×××89卡内，贷款到期日为2025年3月26日，年利率为8.26%，逾期利率为12.39%，还款方式为等额本息。截至2020年3月12日，谢国立拖欠哈尔滨银行本金139810.40元、罚息2269.85元、利息17205.75元、复利1827.87元，本息合计161113.87元。以上事实的认定，有原、被告当庭陈述、自认，原告提供的被告身份证件、结婚证、个人非农户综合消费贷款借款合同、个人贷款抵押合同、房产证复印件、他项权证复印件、借款凭证、打款记录、贷款账户明细、提款申请书在卷为凭，经庭审质证，足以认定。本院认为，原、被告之间的借款合同、抵押合同合法有效。原告将款项汇至借款人账户已完成了合同义务，借款人应当按照合同约定偿还借款本金及利息，逾期还款，应承担违约责任。根据《个人非农户综合消费贷款借款合同》的约定，在借款人逾期还款本金或者利息超过7日的，贷款人有权宣布本合同提前到期，谢国立逾期还款，已构成违约，因此对于哈尔滨银行要求终止其与谢国立签订的《个人非农户综合消费贷款借款合同》的诉讼请求本院予以支持。谢恕、金亮作为抵押人，在主债务人谢国立不能偿还借款的情况下，债权人有权对其抵押的财产折价、拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。关于原告主张的罚息问题：中国人民银行关于《人民币利率管理规定》第二十条第二款规定：“短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日，具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清”。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对按时不能支付的利息，按罚息利率计收复利。”本案中，案涉《个人非农户综合消费贷款借款合同》第十一条约定：“如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿为止”。“逾期罚息利率为本合同约定借款利率的150%”。上述合同约定，符合《人民币利率管理规定》和《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对原告关于罚息的主张，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：终止原告哈尔滨银行股份有限公司双鸭山集贤支行与被告谢国立签订的《个人非农户综合消费贷款借款合同》的履行；被告谢国立立即偿还原告哈尔滨银行借款本金139810.40元、罚息2269.85元、利息17205.75元、复利1827.87元，本息合计161113.87元，并以139810.40元为本金，按年利率12.39%，一并给付自2020年3月13日起至给付之日止利息；如被告谢国立不能偿还上述借款，原告哈尔滨银行股份有限公司双鸭山集贤支行对案涉抵押物登记在谢恕名下的位于双鸭山市尖山区六马路家电商场综合楼7楼，建筑面积为116.27平方米的（房产证号为双房权证尖字第××号）的房屋折价、拍卖、变卖的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1761.14元（原告申请缓交），由被告谢国立、谢恕、金亮连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于双鸭山市中级人民法院。审判员 张 艳二〇二〇年七月十六日书记员 杨晓艳