成都市温江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0115民初386号 原告：中国工商银行股份有限公司成都温江支行，住所地：成都市温江区柳城东大街27号。 负责人：岳耀。 委托诉讼代理人：陈兵，四川博成律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王敏，四川博成律师事务所律师。 被告：刘梅，女，1981年11月10日出生，汉族，住成都市金牛区。 原告中国工商银行股份有限公司成都温江支行（以下简称工行温江支行）诉被告刘梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月16日立案受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，决定由本院审判员薛晓娟适用普通程序独任制，公开开庭审理。原告工行温江支行的委托诉讼代理人陈兵到庭参加诉讼。被告刘梅经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。 原告工行温江支行向本院提出诉讼请求：1.被告刘梅立即归还原告借款本金25494.1元及至实际清偿或执行完毕之日所产生的利息、罚息、复息；2.原告对被告刘梅所有的位于金牛区住房，变现所得享有优先受偿权；3.原告为实现债权的诉讼费、保全费、评估费、公证费、公告费、执行费、律师费等费用由被告负担。庭审中，工行温江支行明确第三项诉请中保全费、评估费、公证费、执行费、律师费未实际发生。事实和理由：2010年10月8日，被告刘梅与原告工行温江支行签订《个人购房借款／担保合同》，约定被告贷款12万元，期限为10年，用于装修位于青羊区，并用位于金牛区的住房作为贷款抵押物（原告于2010年11月8日办理了抵押登记手续，取得他项权利证书，证号：《房他证他权字第××号》）。合同签订后，原告按约发放了贷款。2019年4月9日，被告未按期归还本息，贷款发生欠息，虽经原告多次催收，被告仍未履行还款义务。截止2019年8月21日，被告在原告处贷款余额为25494.1元，欠息519.27元。根据原被告签订的上述合同第14.1条约定被告已构成违约，原告有权宣布该笔25494.1元贷款立即到期，立即收回未偿还贷款本金及至实际执行完毕之日所产生的利息、罚息、复息。对被告位于金牛区，处置变现所得享有优先受偿权。为维护原告合法权益，故诉至法院要求判如所请。 被告刘梅未到庭，也未提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2010年10月8日，刘梅作为借款人和抵押人与工行温江支行作为贷款人签订了《个人借款／担保合同》，约定刘梅向工行温江支行借款120000元用于住房装修，贷款期限10年。合同第4.1条：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮11%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。合同第4.2条：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。合同第6.1条：借款人采用按月等额本息还款。合同第9.1条：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在第四条约定的利率基础上加收50%确定。合同第14.1条：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。刘梅自愿以位于金牛区房屋为抵押担保。抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。发生贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的情形时，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。合同第18.9条约定：抵押人所获得的抵押物的赔偿金、补偿金、保险金以及处分抵押物所得收益，抵押人同意贷款人可选择下列方式进行处理：Ａ、清偿或提前清偿借款人在本合同项下的债务；Ｂ、存入贷款人指定账户，以担保借款人债务的履行；Ｃ、用于修复抵押物，以恢复抵押物的价值；Ｄ、双方另行约定的其他方式。 2010年11月4日，工行温江支行依约向刘梅发放贷款120000元。 原、被告于2010年11月8日办理了位于成都市金牛区房屋的抵押登记手续（他项权证号：房他证他权字第××号）。 2019年7月5日，工行温江支行向刘梅送达《个人贷款提前到期通知书》，载明截至2019年7月5日，刘梅已连续4期未依合同约定还款，按照合同第十四条14.1、14.2款“违约及违约责任”之相关约定，工行温江支行现宣布刘梅于2010年11月4日向工行温江支行申请个人房屋抵押贷款12万元于2019年7月20日提前到期，要求刘梅在接到本通知后归还全部贷款本息（本金25494.1元，利息计算至全部贷款清偿之日止，具体还款金额以工行温江支行会计部门计算为准）。 刘梅从2019年4月9日起未按期足额支付贷款本息，截至2019年8月21日，尚欠剩余借款本金25494.1元、利息519.27元及从2019年8月22日起的罚息、复利未归还。因刘梅一直未履行还款义务，工行温江支行故诉至本院，请求判如所请。 上述事实，有原告的当庭陈述、原、被告身份信息、《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、他项权利证书、还款流水、《个人贷款提前到期通知书》、EMS快递单等证据在卷佐证。 本院认为，工行温江支行与刘梅签订的《个人购房借款/担保合同》系当事人真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，对合同当事人均有约束力。本案中，因刘梅从2019年4月9日起未按期足额归还工行温江支行贷款本息，截至2019年8月21日，尚欠剩余借款本金25494.1元、利息519.27元及从2019年8月22日起的罚息、复利未归还，故根据合同约定工行温江支行有权宣布贷款本息全部提前到期，并要求刘梅归还工行温江支行借款本金25494.1元、利息519.27元及从2019年8月22日起的罚息、复利。刘梅以其办理抵押登记的房产为其上述债务承担抵押担保责任，因刘梅未按约履行还款义务，故工行温江支行有权以折价或变卖、拍卖抵押物方式实现抵押权。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告刘梅于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司成都温江支行借款本金25494.1元及利息、罚息、复利（截至2019年8月21日的利息为519.27元；之后的罚息，以本金25494.1元为基数，按照《个人购房借款/担保合同》约定的罚息标准，从2019年8月22日起计算至实际清偿之日止；之后的复利，以欠付利息为基数，按照《个人购房借款/担保合同》约定的复利标准，从2019年8月22日起计算至实际清偿之日止；）； 二、如被告刘梅不履行上述债务，原告中国工商银行股份有限公司成都温江支行有权对被告刘梅设置抵押的位于成都市金牛区（他项权证号：房他证他权字第××号）房产行使抵押权。即有权以上述抵押财产折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费438元，公告费260元和后续因送达本裁判文书发生的公告费用均由被告刘梅负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  薛晓娟 二〇二〇年七月三日 书记员  马静丹