福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0504民初1014号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司虹山支行，住所地福建省泉州市洛江区虹山乡虹山村农民街11号。 负责人：彭培祥，该支行行长。 被告：彭良滨，男，1973年1月10日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 被告：彭秀梅，女，1974年12月17日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 原告泉州农村商业银行股份有限公司虹山支行（以下简称农商行虹山支行）与被告彭良滨、彭秀梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月24日立案后，依法适用简易程序,于2020年6月17日公开开庭进行了审理。原告农商行虹山支行的负责人彭培祥、被告彭良滨、彭秀梅均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行虹山支行向本院提出诉讼请求：1.判令彭良滨立即偿还普惠卡本金43697.43元及自2018年7月23日起至实际还清款项之日止的利息、违约金(暂计至2020年3月22日为25370.91元)，本息、违约金合计69068.34元；2.判令彭秀梅对上述全部欠款承担共同还款责任；3.判令彭良滨、彭秀梅承担与本案相关的一切诉讼费用。事实和理由：2017年2月4日，彭良滨向农商行虹山支行申请普惠卡，并亲笔填写了一份申请书编号为7035173954的《福万通普惠金融贷记卡申请表》（以下简称申请表）。彭秀梅自愿作为共同债务人在《“成功卡”共同债务承诺书》上签字，承担的共同还款债务范围为：持卡人彭良滨因普惠卡而发生的所有结欠款项，包括但不限于预借本金、转账本金、消费本金、利息及相关费用等。2017年2月4日，经农商行虹山支行审批，同意给予彭良滨办理普惠卡一张，额度为5万元，并由其配偶彭秀梅承担共同还款责任。普惠卡有效期自2017年2月4日起至2020年2月止，持卡人无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，利息为日万分之三点六，按月结息，结息日为每月22日；未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金。领取卡片后，彭良滨多次通过柜面、自助终端设备等支用本金。但自2018年7月23日起，彭良滨未能按时归还利息，且经农商行虹山支行多次催讨仍未能履行偿还义务，彭秀梅也未能按约履行共同还款义务。截至起诉之日彭良滨、彭秀梅拖欠本金43697.43元。彭良滨、彭秀梅的行为已构成违约，农商行虹山支行根据《福万通普惠金融贷记卡领用合约》第五条第9款：“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息(含利息、年费等相关费用)的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用(包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其他费用)，均为甲方承担”约定，提起诉讼，望判如所诉。 诉讼中，农商行虹山支行确认第一项诉讼请求中的利息、违约金的起算时间“2018年7月23日”有误，正确的起算时间应为“2018年10月28日”，但暂计至2020年3月22日的利息、违约金为25370.91元是正确的。 彭良滨、彭秀梅辩称，对农商行虹山支行的诉讼请求无异议，但拖欠的利息、违约金合计超过年利率24%，要求依法处理。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农商行虹山支行为支持自己的主张，向本院提供如下证据： 1.彭良滨、彭秀梅居民身份证各一份，证明彭良滨、彭秀梅的诉讼主体资格； 2.“成功卡”调查审查审批表一份，证明农商行虹山支行给予彭良滨的授信金额及利率； 3.申请表一份、《“成功卡”共同债务承诺书》一份，证明彭良滨申请普惠卡，彭秀梅承担共同还款责任的事实； 4.账单交易历史明细、账户交易明细各一份，证明彭良滨已经全额支用普惠卡的事实； 5.账户余额查询一份，证明彭良滨拖欠利息和相关费用的事实及金额。 彭良滨、彭秀梅质证认为，对上述证据均无异议。 彭良滨、彭秀梅未提供任何证据。 对上述证据，本院认证如下：农商行虹山支行提供的上述证据，经彭良滨、彭秀梅质证无异议，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年2月4日，彭良滨向农商行虹山支行申请办理普惠卡一张，并填写申请表一份，约定：1.申请额度为5万元，扣款方式为最低还款额，最低还款额指持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；2.普惠卡透支取现（转出）、消费按照农商行虹山支行公布的收费标准计收利息及费用；3.普惠卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；4.持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付违约金，最低5元；5.普惠卡有效期最长为3年，自农商行虹山支行系统产生普惠卡卡号当月起算，到期自动失效，但持卡人使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；6.持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含利息、年费等相关费用）的，或农商行虹山支行认为持卡人资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响农商行虹山支行债权实现的，农商行虹山支行有权依法向持卡人催收并停止持卡人使用卡片，同时有权要求持卡人全额偿还所欠款项。同日，彭秀梅在申请表上“申请人配偶姓名（签章）”处签名捺印，确认知悉并愿意共同承担因彭良滨使用普惠卡而发生的全部债务，并出具《“成功卡”共同债务承诺书》一份，承诺对彭良滨申请的“成功卡”（申请金额5万元，具体授信额度以最后审批为准）所有结欠款项（包括但不限于预借本金、转账本金、消费本金、违约金、超限费、利息、相关费用）承担共同还款责任。2017年2月4日，农商行虹山支行对彭良滨的申请予以批准，同意给予彭良滨办理成功卡（普惠卡的卡种之一）一张，授信额度5万元，日利率为万分之三点六，账单日为每月22日，授信期限三年。2017年2月4日，案涉成功卡开户，该卡有效期至2020年2月4日。彭良滨自2017年2月18日起在授信额度内循环使用借款，自2018年4月22日起未按期依约足额偿还最低还款额，利息、违约金实际偿还至2018年10月27日止。截至起诉之日，彭良滨尚欠借款本金43697.43元及自2018年10月28日起的利息、违约金。彭秀梅也未依约履行共同还款责任。 本院认为，农商行虹山支行与彭良滨之间的金融借款合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，应依法认定合法有效，各方当事人均应依约全面履行自己的义务。彭良滨在使用案涉成功卡的过程中，未依约偿还最低还款额，其行为已构成违约，农商行虹山支行有权要求彭良滨返还全部透支借款本金，并支付相应的利息、违约金。农商行虹山支行主张彭良滨尚有借款本金43697.43元及自2018年10月28日起的利息、违约金未支付，有其提供的账单交易历史明细、账户交易明细、账户余额查询为证，且彭良滨、彭秀梅对此无异议，本院予以确认。本案中，农商行虹山支行请求按约定的标准计付自2018年10月28日起至实际还清款项之日止的利息、违约金（暂计至2020年3月22日为25370.91元），利息、违约金之和总计已超过年利率24%，依照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定，对超过部分应予调减，故对农商行虹山支行主张的总计超过年利率24%的利息、违约金，本院不予支持。根据农商行虹山支行的回复意见，福建省农村信用社联合社办公室于2019年6月13日作出通知，将违约金收取规则调整为“按最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”，农商行虹山支行根据该通知，主动将本案借款自2018年12月23日起每月违约金调整为最高不超过500元，属于自行处分权利的行为，本院予以照准，但违约金最低标准仍应按申请表约定的5元计付。彭秀梅在申请表上“申请人配偶姓名（签章）”处签名捺印，并出具《“成功卡”共同债务承诺书》，自愿为彭良滨的本案债务承担共同还款责任，是其设立民事义务的合法行为，符合意思自治原则，依法应认定有效，现彭秀梅未按约履行共同还款义务，农商行虹山支行有权要求彭秀梅对彭良滨拖欠的借款本金及利息、违约金承担共同还款责任。 综上所述，对农商行虹山支行的诉讼请求，合法合理部分，本院予以支持；超过部分，本院不予支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条及《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 一、彭良滨、彭秀梅应在本判决生效之日起十日内偿还泉州农村商业银行股份有限公司虹山支行借款本金43697.43元，并按申请表的约定计付自2018年10月28日起至实际还清款项之日止的利息、违约金（总和不得超过年利率24%，其中自2018年12月23日起每月违约金超过500元的按500元计算）； 二、驳回泉州农村商业银行股份有限公司虹山支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1527元，减半收取计763.5元，由泉州农村商业银行股份有限公司虹山支行负担131.5元，彭良滨、彭秀梅共同负担632元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 员 苏志成 二〇二〇年七月二十日 法官助理 吴季阳 书 记 员 杜泉毅 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。