黑龙江省集贤县人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0521民初1399号原告：哈尔滨银行股份有限公司双鸭山集贤支行，住所地集贤县福利镇福双路。负责人：张文权，该行行长。委托诉讼代理人：张琦，男，1987年4月8日出生，汉族，住所地集贤县，该行职工。委托诉讼代理人：李铖铖，男，1986年4月19日出生，汉族，住所地集贤县，该行职工。被告：谢国胜，男，1962年8月6日出生，汉族，住所地双鸭山市尖山区。委托诉讼代理人：谢国立（谢国胜弟弟），男，1964年10月3日出生，汉族，住所地双鸭山市尖山区。被告：董晶媛，女，1969年6月20日出生，汉族，住所地双鸭山市尖山区。原告哈尔滨银行股份有限公司双鸭山集贤支行（以下简称哈尔滨银行）与被告谢国胜、董晶媛金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告哈尔滨银行委托诉讼代理人张琦、李铖铖，被告谢国胜委托诉讼代理人谢国立到庭参加诉讼，被告董晶媛经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未委托诉讼代理人参加诉讼。本案现已审理终结。哈尔滨银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告谢国胜、董晶媛立即共同偿还原告哈尔滨银行借款本金4999999.97元，罚息539807.81元、利息352777.53元、复利55455.41元，本息合计5948040.72元，并以4999999.97元为本金，按年利率10.76625%，一并给付自2020年3月13日起至给付之日止利息；2.如被告谢国胜、董晶媛不能偿还借款，请求法院判令对本案所涉抵押物谢国胜、董晶媛共同所有的登记在谢国胜名下的位于双鸭山市××马路二处综合楼（房屋所有权证号：双房权证尖字第××），建筑面积为900平方米的房屋拍卖、折价、变卖所得价款优先受偿；3.二被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2016年3月18日，被告谢国胜及配偶董晶媛与原告哈尔滨银行签订了《授信协议》，在原告处办理了个人经营类三年期抵押贷款，金额为500万元，授信期三年，合同到期日为2019年3月17日。《授信协议》约定，被告谢国胜可在授信期内，按实际需求随时申请用款，单笔发贷款额度及期限以借款凭证为准。该笔贷款在前两个循环期内，谢国胜、董晶媛如约履行了还款义务。2018年3月20日，原告分两次向谢国胜发放了贷款，金额共计500万元，贷款到期日均为2019年3月17日，年利率均为7.1775%，逾期利率均为原利率的1.5倍，还款方式为净息还款，担保方式为房产抵押，抵押物为谢国胜、董晶媛共同所有的登记在谢国胜名下的位于双鸭山市××马路二处综合楼（房屋所有权证号：双房权证尖字第××），建筑面积为900平方米的房屋。2018年4月20日后，被告谢国胜拒绝履行还款义务。截至2020年3月12日，谢国胜、董晶媛拖欠贷款本金4999999.97元，利息352777.53元，复利55455.41元，罚息539807.81元，共计5948040.72元。为维护我行的合法权益，特向法院起诉，请法院支持原告的诉讼请求。被告谢国胜辩称，谢国胜之前在哈尔滨银行的贷款没有过违约的行为，后来由于北方家电经营不善、疫情等原因不能及时还款，但对欠款事实没有异议，希望与哈尔滨银行协商制定还款计划，银行能多给预留些时间。被告董晶媛未到庭参加诉讼，未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2016年3月18日，被告谢国胜及配偶董晶媛与原告哈尔滨银行签订了《授信协议》，授信额度为500万元，授信期三年，自2016年3月18日至2019年3月17日，在该期限内可循环使用借款额度。每次借款期限自乙方实际发放贷款日起至约定还款日止，以借款凭证的记载为准。借款利率为7.84%，合同期内如遇人民银行政策调整利率，则借款利率于利率调整月初根据新的同期限借款基准利率上浮、下浮65%确定。贷款逾期罚息利率为本协议约定借款利率的150%。每次提款前甲方应按乙方要求办理提款手续，并提前一个工作日向乙方提交《提款申请书》，《提款申请书》一旦提交，未经乙方书面同意不得撤销。采用乙方受托支付方式的，需提供受托支付所需《支付委托书》等相关材料。2016年3月18日，哈尔滨银行与谢国胜、董晶媛签订了《最高额抵押合同》，谢国胜、董晶媛以登记在谢国胜名下的位于双鸭山市××马路二处综合楼（房屋所有权证号：双房权证尖字第××），建筑面积为900平方米的房屋为谢国胜、董晶媛签订的《授信协议》所产生的借款本金余额最高不超过人民币500万元借款进行担保，并到双鸭山市房屋产权管理办公室办理了他项权证，他项权证号为双房他证尖字第20160312。2018年3月20日，原告哈尔滨银行为被告谢国胜分两次发放了贷款，金额分别为200万元、300万元，共计金额500万元。2018年3月20日，谢国胜共提交了四次提款申请书及支付委托书，将500万元贷款分四次分别汇至户名为朴兴锡，账号为62×××67卡内，金额100万元；户名为张立维，账号为62×××53卡内，金额为200万元；户名为朴兴锡，账号为62×××67卡内，金额191.44万元；户名为陈凤杰，账号为62×××76卡内，金额为8.56万元。贷款到期日为2019年3月17日，年利率为7.1775%，逾期利率为10.76625%，还款方式为净息还款。截至2020年3月12日，谢国胜、董晶媛拖欠借款本金4999999.97元，利息352777.53元，复利55455.41元，罚息539807.81元，共计5948040.72元。以上事实的认定，有原、被告当庭陈述、自认，原告提供的被告身份证件、结婚证、授信协议、最高额抵押合同、房产证复印件、他项权复印件、借款凭证、打款记录、贷款账户明细、提款申请书、支付委托书在卷为凭，经庭审质证，足以认定。本院认为，原、被告之间的借款合同、抵押合同合法有效。原告将款项汇至借款人指定账户已完成了合同义务，借款人应当按照合同约定偿还借款本金及利息，逾期还款，应承担违约责任，董晶媛作为借款人谢国胜的配偶在借款人处签字，应当对债务承担共同偿还的义务。谢国胜、董晶媛以房产作为抵押，在对借款不能偿还的情况下，债权人有权对其抵押的财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。关于原告主张的罚息问题：中国人民银行关于《人民币利率管理规定》第二十条第二款规定：“短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日，具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清”。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对按时不能支付的利息，按罚息利率计收复利。”本案中，案涉《授信协议》第十四条约定：“甲方未按约定期限还款且未就展期事宜与乙方达成协议，乙方有权就贷款逾期部分按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至甲方完全清偿本息为止。”“逾期罚息利率为本协议约定借款利率的150%”。上述合同约定，符合《人民币利率管理规定》和《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对原告关于罚息的主张，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告谢国胜、董晶媛于本判决生效后立即共同偿还原告哈尔滨银行股份有限公司双鸭山集贤支行借款本金4999999.97元，利息352777.53元，复利55455.41元，罚息539807.81元，共计5948040.72元，并以4999999.97元为本金，按年利率10.76625%计算，一并给付自2020年3月13日至给付之日止利息；如被告谢国胜、董晶媛不能偿还上述借款，原告哈尔滨银行股份有限公司双鸭山集贤支行对案涉抵押物谢国胜、董晶媛共同所有的登记在谢国胜名下的位于双鸭山市尖山区二马路二处综合楼（房屋所有权证号：双房权证尖字第××），建筑面积为900平方米的房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费26718.14元（原告申请缓交），由被告谢国胜、董晶媛连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于双鸭山市中级人民法院。审判员 张 艳二〇二〇年七月一日书记员 王馨婧