广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初14731号原告：中国银行股份有限公司中山沙溪支行，住所地广东省中山市**********，统一社会信用代码：9144*****98100912K。负责人：叶同德，行长。委托诉讼代理人：王莉荣，广东邦仁律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄珮诗，广东邦仁律师事务所律师助理。被告：刘建华，男，1974年1月17日出生，汉族，身份证住址湖南省炎陵县************，公民身份号码430************011。被告：叶欠娇，女，1982年4月20日出生，汉族，身份证住址湖南省炎陵县***********，公民身份号码430************028。原告中国银行股份有限公司中山沙溪支行（以下简称中行沙溪支行）诉被告刘建华、叶欠娇金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中行沙溪支行因被告刘建华拖欠贷款本息，被告刘建华与被告叶欠娇系夫妻关系，向本院提出诉讼请求：1.被告刘建华向原告中行沙溪支行偿还借款本金199340.05元及利息、罚息、复利（暂计至2020年4月27日止利息1453.42元，罚息39.24元，复利0元，从2020年4月28日起至清偿之日止按合同约定的利率标准计付）；2.被告刘建华向原告中行沙溪支行支付律师费13967元；3.原告中行沙溪支行对处置被告刘建华提供的抵押房产广东省中山市**************************房所得价款在上述债务范围内享有优先受偿权；4.被告叶欠娇对被告刘建华的债务承担连带清偿责任。诉讼中，原告中行沙溪支行对利率明确为：在每一个利率重定价日（即合同约定的贷款利率调整日为每年的1月1日）执行利率水平按照最近一个月五年期以上的LPR加-39个基点计收，罚息、复利按执行的贷款利率上浮50%计收。被告刘建华、叶欠娇经本院合法传唤，未到庭应诉，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中行沙溪支行。借款人、抵押人：刘建华。签约情况：2016年5月26日，中行沙溪支行与刘建华签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（合同编号：JG7GAA20160689号）。贷款金额：244000元。贷款期限：180个月。自2016年6月1日起至2031年6月1日贷款利率：浮动利率。每满一个浮动周期，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率下浮10%作为下一个浮动周期的适用利率。每年1月1日重新定价一次。借款用途：购买位于广东省中山市***************************的房地产。还款方式：按月等额本息还款。罚息及复利计收标准：借款人未按约定期限还款，就逾期部分（包括逾期本金和应付未付利息），从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。违约责任：借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，有权要求赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。抵押担保情况：抵押物为刘建华本案中借款所购的位于广东省中山市***************************的*地产，合同约定抵押担保范围为本合同项下借款人的全部债务，包括本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费）等。该房产已于2019年7月15日办理抵押登记手续【不动产登记证明编*：粤（2019）中山市不动产证明第0136143*】，被担保主债权数额为244000万元。律师费用情况：中行沙溪支行委托广东邦仁律师事务所律师为本案诉讼代理人，为此支出律师费用13967元，广东邦仁律师事务所开具了相应金额的律师费发票。贷款发放情况：中行沙溪支行于2016年5月26日向刘建华指定账户放款244000元。欠款情况：刘建华借款后未按时足额还款，截至2020年7月2日，尚欠贷款本金198393.48元，利息3625.94元，罚息127.4元。另查：原告提供的结婚证复印件显示，刘建华与叶欠娇系夫妻关系。本院认为，中行沙溪支行与刘建华签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》是双方自愿订立，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。刘建华借款后未按时足额还款，已构成违约，中行沙溪支行按照合同约定有权行使合同解除权，提前收回全部贷款本金并要求刘建华支付利息、罚息、复利。关于刘建华所欠金额，有中行沙溪支行提供的还款明细清单、借款借据等证据为证，刘建华没有到庭抗辩及提供证据反驳，故本院予以确认。关于利率标准，从2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率，按照中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》的规定进行转换。诉讼中，中行沙溪支行明确选择执行利率转换为以LPR为定价基准加点形式，具体为：加点数值=当前执行利率4.41％-2019年12月发布的5年期以上LPR4.8％=-0.39％，即截至2019年12月31日的执行利率为4.41％（4.9%×0.9），从2020年起每年的重定价日为1月1日，执行利率调整为重定价日最近一个月5年期以上LPR加点-39个基点。中行沙溪支行关于执行利率调整的主张，合法有据，本院予以支持。由于中行沙溪支行已诉请提前收贷，故借款利息应计至本判决生效之日止，中行沙溪支行请求计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。至于律师费，因合同已约定中行沙溪支行因催收贷款本息产生的费用由刘建华承担，且中行沙溪支行提交了委托代理合同、律师费发票证据证明本案实际产生了律师费且符合律师费收费标准，故刘建华应承担该笔费用。刘建华提供的抵押物已办理抵押登记手续，该抵押登记合法有效。当刘建华不履行上述债务时，中行沙溪支行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在本案债权范围内优先受偿。关于叶欠娇的责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务。债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，案涉债务发生在刘建华与叶欠娇夫妻关系存续期间，该笔贷款虽为刘建华以个人名义所负，但其借款购买房屋具有增益夫妻共同财产之目的，在无证据表明刘建华与叶欠娇对二人夫妻关系存续期间所取得的财产归属有作特别约定的情况下，刘建华借款所购房产依法应认定为夫妻共同财产，则因购买房产所产生的债务亦为夫妻共同债务，故叶欠娇应承担连带清偿责任。刘建华、叶欠娇经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告刘建华于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山沙溪支行清偿截止2020年7月2日的借款本金198393.48元、利息3625.94元、罚息127.4元，及2020年7月3日之后利息、罚息、复利（2020年7月3日至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数，罚息、复利分别以逾期本金及应付未付利息为基数按《个人一手住房贷款合同》的约定及中国人民银行规定计算；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止的罚息、复利，以实欠本金及应付未付利息为基数按《个人一手住房贷款合同》的约定及中国人民银行规定计算）;二、被告刘建华于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山沙溪支行支付律师费13967元;三、在上述债权范围内，原告中国银行股份有限公司中山沙溪支行对被告刘建华提供的位于广东省中山市***************************的房地产【不动产登记证明编号：粤（2019）中山市不动产证明第0136143号】以折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权；处置所得价款超出上述债权部分归被告刘建华所有;四、被告叶欠娇对被告刘建华的上述债务承担连带清偿责任;五、驳回原告中国银行股份有限公司中山沙溪支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2261元（原告中国银行股份有限公司中山沙溪支行已预交），由被告刘建华、叶欠娇共同负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山沙溪支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 唐 群二〇二〇年七月九日书记员 林兆诗李晓童