福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0802民初5225号 原告：兴业银行股份有限公司龙岩分行，住所地龙岩市新罗区龙岩大道298号，统一社会信用代码913508008578668580。 负责人：张水泉，行长。 委托诉讼代理人：邝婉珊，女，该分行员工，住龙岩市新罗区。 委托诉讼代理人：郑易，女，该分行员工，住龙岩市新罗区。 被告：沈启炎，男，1963年6月16日出生，汉族，住龙岩市新罗区。 原告兴业银行股份有限公司龙岩分行（以下简称兴业银行龙岩分行）与被告沈启炎信用卡纠纷一案，本院于2020年6月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行龙岩分行的委托诉讼代理人邝婉珊、郑易、被告沈启炎到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 兴业银行龙岩分行向本院提出诉讼请求：1、要求沈启炎归还淘宝网银联ＩＣ信用卡金卡（卡号为62×××04）消费本金36849.45元，费息15844.01元，合计52693.46元。2、要求沈启炎归还淘宝网银联白金联名信用卡金卡（精英版Ⅲ）（卡号为62×××04）消费本金3347.38元，费息2121.99元，合计5469.37元。3、要求沈启炎支付从2020年5月28日起至款清之日止，以58162.83元（52693.46元＋5469.37元）为本金、按日利率万分之五计算的利息。 事实与理由：沈启炎于2013年9月11日向兴业银行龙岩分行申领淘宝网银联ＩＣ信用卡金卡，卡号为62×××04。额度40200元，沈启炎使用信用卡消费至今，在2013年11月10日至2019年5月24日沈启炎均有按时还款，自2019年6月4日的账单（到期还款日为6月24日）未按时还款，出现逾期，至今未见还款记录，还有11笔分期未结清，沈启炎尚欠兴业银行龙岩分行本金36849.45元，分期手续费、违约金合计12668.36元，利息3175.65元，合计52693.46元。沈启炎于2017年9月29日向兴业银行龙岩分行申领了淘宝网银联白金联名信用卡金卡（精英版Ⅲ），卡号为62×××04，额度为40200元，自2017年11月7日至2019年5月24日均有按时还款，自2019年6月4日的账单（到期还款日为6月24日）未按时还款，出现逾期，至今未见还款记录，仍有一笔分期未还结清，沈启炎尚欠兴业银行龙岩分行本金3347.38元，分期手续费、违约金合计1892.36元，利息229.63元，合计5469.37元。截至2020年5月27日，沈启炎逾期12期，沈启炎共计欠本金40196.83元，分期手续费、违约金合计14560.72元，利息3405.28元，总欠款金额为58162.83元。为维护合法权益，兴业银行龙岩分行遂诉至法院，请求判如所请。 沈启炎辩称，对信用卡消费、欠款的事实无异议。逾期后，希望按商业银行信用卡业务监督办法第70条的规定，疫情期间停止计算利息，停止催收；利息、违约金、分期手续费超过月利率2%，超过部分不能得到支持。目前经济困难，要求多分几期进行协商还款。 兴业银行龙岩分行围绕诉讼请求依法提交兴业银行淘宝网联名信用卡（ＩＣ卡）申请表（含领用合约）、沈启炎（卡号62×××04）信用卡申请审批证明及额度证明、沈启炎身份证复印件、沈启炎（卡号62×××04）信用卡申请审批证明及额度证明、沈启炎欠款金额证明、沈启炎信用卡交易明细及费用细分明细；沈启炎对兴业银行龙岩分行提供的上述证据均无异议，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年9月11日，沈启炎填写《兴业银行淘宝网联名信用卡（ＩＣ卡）申请表》（申请表中附《兴业银行信用卡（个人卡）信用合约》及《收费标准》），向兴业银行龙岩分行申请办理信用卡。兴业银行龙岩分行经审核向沈启炎发放信用卡，卡号为62×××04，信用额度40200元。《兴业银行信用卡（个人卡）信用合约》约定：兴业银行龙岩分行核准沈启炎领卡申请的同时核定沈启炎的信用额度，沈启炎主卡与其附属卡共享信用额度。若沈启炎同时持有多张兴业银行龙岩分行发行的信用卡，各卡实际使用额度的总和不得超过沈启炎的信用额度。沈启炎应按照《兴业银行信用卡（个人卡）收费标准》支付费用、利息。对于现金交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费，因此而形成透支的，沈启炎将从记账日起按日利率万分之五（年利率18.25%）计收利息至该笔款项获得清偿时止，并按月计收复利。对于非现金交易，沈启炎在免息还款期内偿还全部款项，则无须支付利息。否则，兴业银行龙岩分行将对全部透支交易从记账日起按照日利率万分之五计收利息至该款项获得清偿时止，并按月计收复利。免息还款期指沈启炎的非现金交易从记账日起至月结账单的到期还款日止。沈启炎同意信用卡所发生的全部债务的还款顺序为先冲抵已出账单款项，再冲抵未出账单款项；账单内还款顺序为利息、费用及违约金、透支取现款、分期付款应付款项、透支消费款。沈启炎可按照兴业银行龙岩分行对账单标明的最低还款额在到期还款日前还款。沈启炎选择最低还款额方式还款即不享受免息还款期待遇，兴业银行龙岩分行将对当期已出账单的全部款项从记账日起按照日利率万分之五计收利息至该款项获得清偿时止，并按月计收复利。若沈启炎在到期还款日前未能还清当期最低还款额，除按上述计息标准支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%计向兴业银行龙岩分行支付滞纳金。每期最低还款额为下述金额的总和：信用额度内累计未还消费金额的5%与预借现金金额的5%，超过信用额度的全部消费金额和预借现金金额，分期付款每期应缴金额的100%，前期所有最低还款额未还部分，当期全部费用和利息。如有变动以兴业银行龙岩分行最新规定为准。兴业银行龙岩分行对本合约进行修改（包括但不限于对《兴业银行信用卡章程》的修改、增减或变更服务内容、收费项目或标准的变化、利率的调整等）,可进行公告（包括但不限于沈启炎网站公告、营业网点公告、对账单、电子邮件、客户服务热线等方式），公告内容对双方均有约束力,如公告内容与沈启炎签署的合约条款不一致的,以兴业银行龙岩分行公告为准。沈启炎若不接受公告内容，有权在公告后45日内办理信用卡销户手续以终止用卡，未在45日内办理信用卡销户手续的，视为沈启炎同意公告内容。收费标准约定自动分期手续费，为3期、6期、12期、18期、24期、36期，对应的分期手续率的收费标准为0.8%／期、0.7%／期、0.7%／期、0.72%／期、0.72%／期、0.72%／期。 2016年11月2日，兴业银行在其官方网站上发布公告，依据中国人民银行于2016年4月15日下发的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发【2016】111号）有关要求，从2017年1月1日起，该行将“信用卡滞纳金”调整为“信用卡违约金”，收费标准不变。 2017年9月27日，沈启炎通过电销方式向兴业银行龙岩分行申请办理淘宝网银联白金信用卡（精英版Ⅲ），兴业银行龙岩分行经审核于2017年9月29日为沈启炎办理并开通信用卡，卡号为62×××04，该信用卡与尾数为8104的信用卡共享信用额度40200元。 此后，沈启炎使用上述两张兴业银行信用卡进行透支消费。尾号为8104的信用卡沈启炎从2019年6月起，未按期足额还款，截至2020年1月4日，沈启炎尚欠兴业银行龙岩分行透支本金36849.45元、利息3175.65元、分期手续费2596.62元、违约金10081.74元。尾号为6104的信用卡沈启炎从2019年6月起，未按期足额还款，截至2020年1月4日，沈启炎尚欠兴业银行龙岩分行透支本金3347.38元、利息229.63元、分期手续费867.73元、违约金1024.63元。兴业银行龙岩分行经催讨未果，遂诉至法院，请求判如所请。 本院认为，沈启炎向兴业银行龙岩分行提交《兴业银行淘宝网联名信用卡（IC卡）申请表》，并通过电销申请的方式向兴业银行龙岩分行申请办理信用卡，兴业银行龙岩分行经审核向沈启炎发放了两张信用卡，双方之间形成信用卡领用合同法律关系。沈启炎使用信用卡透支消费，未及时按期足额归还欠款本息，已构成违约，应限期返还并承担相应的违约责任。因《兴业银行信用卡（个人卡）信用合约》中既约定了利息、分期手续费、违约金，且根据合同约定的违约金计算方法，违约金存在累加计取复利的情形，随着违约时间的延长，其利息、分期手续费和违约金之和超过了年利率24%。根据兴业银行龙岩分行提供的计算单，沈启炎尾号6104的信用卡从2019年6月24日起未按约还款，至2020年7月17日以沈启炎尚欠的透支本金按合同约定计算的利息、分期手续费、违约金合计870.32元，未超过月利率2%，本院予以支持。对兴业银行龙岩分行诉请超过月利率2%的部分，本院不予支持。沈启炎尾号8104的信用卡从2019年6月24日起未按约还款，至2020年7月17日以沈启炎尚欠的透支本金按合同约定计算的利息、分期手续费、违约金合计9580.86元，未超过月利率2%，本院予以支持，对兴业银行龙岩分行诉请超过月利率2%的部分，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定,判决如下： 一、沈启炎于本判决生效之日起三十日内向兴业银行股份有限公司龙岩分行偿还信用卡（卡号62×××04）消费本金36849.45元、截至2020年7月17日的利息、分期手续费、违约金9580.86元，并支付从2020年7月18日起至款清之日止，以46430.31为基数、按日利率万分之五计算的利息； 二、沈启炎于本判决生效之日起三十日内向兴业银行股份有限公司龙岩分行偿还信用卡（卡号62×××04）消费本金3347.38元、截至2020年7月17日的利息、分期手续费、违约金870.32元，并支付从2020年7月18日起至款清之日止，以4217.7元为基数、按日利率万分之五计算的利息； 三、驳回兴业银行股份有限公司龙岩分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1254元，减半收取计627元，由沈启炎负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 江   彬 二〇二〇年七月二十八日 书记员 邱瑜（代） 附：一、主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、主动履行生效法律文书提示： （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：17×××01 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到本院诉讼服务中心开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。