广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初10549号原告：广发银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市罗湖区深南东路123号深圳市百货广场西座19-22层，统一社会信用代码91440300892230855N。负责人：方琦，行长。委托诉讼代理人：陈炜旻，广东同仁律师事务所律师，执业证号14403201911138846。委托诉讼代理人：赵伟奇，广东同仁律师事务所实习律师，实习证号190219041110684。被告：黎业晓，男，汉族，1980年7月6日出生，身份证住址广东省深圳市福田区，原告广发银行股份有限公司深圳分行与被告黎业晓金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月31日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案原告委托诉讼代理人陈炜旻、赵伟奇及被告黎业晓均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司深圳分行向本院提出诉讼请求：一、判令解除原告与被告签订的《个人信用贷款合同》；二、判令被告立即清偿原告个人信用贷款本金人民币196715.05元、利息人民币13069.66元、罚息人民币3072.73元、复利人民币713.23元，合计人民币213570.67元（暂计至2020年3月12日，此后按合同约定计至全部债务实际清偿之日止）；三、判令被告承担原告为实现债权的律师费人民币1800元；四、判令被告承担本案诉讼费及因诉讼发生的其他费用。事实和理由：2015年3月13日、2015年3月20日，原告与被告分别签订了《自信卡（自信一贷）申请表》、编号为102159002501的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、编号为1021590025010001的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，上述文件共同构成原告与被告之间的借贷合同。合同约定：原告为被告提供授信额度人民币27万元整，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年3月20日起至2020年3月20日止。贷款利率为固定利率，以月利率1.1%按月计息，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，还款日为每月6日。若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30%。被告最终获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素及贷款用途等取决于原告的贷款审核结果，以原告向被告出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。根据合同约定，若被告未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权行使宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本合同等措施。原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等由被告承担。上述合同文件签订后，原告依约向被告发放了贷款（分11笔发放，详见广发银行零售贷款欠款明细）。自2019年9月6日起，被告未按合同约定按月足额偿还贷款本息，原告多次催促，但被告均以各种理由拖延，至今尚未偿还原告贷款本息。原告认为前述合同均系当事人真实意思表示，原告依约放款，被告未按照合同约定按时还款，已构成违约。为了维护原告的合法权益，根据有关法律规定，特向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请。被告黎业晓答辩称，1、原告提供的证据材料显示，本人于2015年3月20日签收了《个人信用贷款核准通知书（单笔)》和《个人信用贷款核准通知书（额度）》，核准通知书上写明“本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。并且注明：本核准通知书所对应的《个人信用贷款申请表》的编号是1503160265，但本人未在证据材料里看到该编号的《个人信用贷款申请表》。2、原告民事起诉状里的事实和理由里面提到：原告与被告分别签订了《自信卡(自信一贷）申请表》、编号为102159002501的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、编号为102159002501001的《个人信用贷款核准通知书(单笔)》，上书文件共同构成原告与被告之间的借贷合同，但核准通知书中写明的是通知书对应的是编号为1503160265的《个人信用贷款申请表》，本人未签署和见到该申请表，另外《自信卡(自信一贷）申请表》上的编号为空，因此，自信卡申请表不构成为借款合同的一部分。（备注：在庭审现场，本人发现广发银行《自信卡（自信一贷）》申请表原件上填写了150316060265编号，明显该编号为后面加上去的。3、本人对原告提供的《广发镇行零售贷款发款明细》表里的欠罚息和欠复利不认同，核准书里没有提到该罚息和复利，本人对罚息和复利不知情。4、关于原告诉求里的律师费和诉讼费以及其他费用，广发银行的核准书里并未规定应由本人承担，因此本人不承担该费用。5、本人并非原告所说的多次催收，原告以各种理由拖延存心不还，我因被邹凤连诈骗230万，导致资金周转困难。目前邹凤连已被珠海公安局拱北分局速捕刑拘，珠海市中级法院正在审理邹风连诈骗案（案号：（2020）粤04刑初17号)，邹凤连诈将诈骗款藏匿，珠海公安拱北分局经侦中队正在积极追赃。我抚养3个小孩与父母，我是家中唯一经济收入来源！工资收入勉强维持家庭基本生活开支，我并非存心恶意拖欠广发银行的贷款，如果我的被骗款能顺利追回，我将立刻偿还广发银行所有欠款，如果不能顺利追回，我愿意与广发银行协商分期偿还！恳请法官和广发银行，综合考虑本人以上情况，暂缓催收，减免利息，协商分期偿还本金事宜，在困境中帮助我与老人和孩子们，万分感谢！当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：一、原告与被告所签订的共同构成原告与被告间的个人信用贷款合同的相关文件分别为：《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。二、依据上述合同文件约定：1、原告为被告提供授信额度人民币27万元整，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年3月20日起至2020年3月20日止；2、贷款利率为固定利率，以月利率1.1%按月计息，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，还款日为每月6日；3、若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30%；4、被告最终获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素及贷款用途等取决于原告的贷款审核结果，以原告向被告出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；5、若被告未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布合同项下借款全部或部分提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本合同等措施；6、原告执行约定的放款行为无须被告另行授权和确认，原告是否向被告放款不构成原告违约；7、原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等由被告承担。上述合同文件还对双方其他权利义务进行了约定。三、根据原告提交的《广发银行零售贷款欠款明细》及《广发银行个人对账单》，双方合同签订之后，原告依约向被告发放了贷款，被告未能按时偿还借款本息，截至原告起诉的取数日期2020年3月12日，尚欠本金196715.05元、利息13069.66元、罚息3072.73元、复利713.23元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告双方签订的共同构成双方个人信用贷款合同的各项文件均是当事人的真实意思表示，且不违反我国法律及行政法规的禁止性规定，依法有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告已履行了借款义务，被告未按时足额偿还，已构成违约。原告请求解除其与被告之间的个人信用贷款合同并请求被告偿还本金及利息，本院予以支持；但本案系金融借款合同纠纷，其利息、罚息、复利收费标准应严于普通民间借贷利率标准，因此，其计收的利息、罚息、复利以不超过年利率24%为限。原告所主张的律师费未实际支付，本院对该部分请求不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司深圳分行与被告黎业晓之间的个人信用贷款合同；二、被告黎业晓应于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司深圳分行欠款本金196715.05元、利息13069.66元、罚息3072.73元、复利713.23元（暂计至2020年3月12日，此后按合同约定及中国人民银行规定计至款项付清之日止，但利息、罚息、复利总计不得超过年利率24%）；三、驳回原告广发银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2265元，由被告负担，原告已预缴的案件受理费2265元，本院予以退回，被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳诉讼费2265元，逾期不支付的本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  刘娟二〇二〇年七月十四日书记员  郭丽