黑龙江省齐齐哈尔市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）黑02民终1861号上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司甘南支行，住所地：黑龙江省甘南县甘南镇文明大街53号。负责人：刘伟，该支行行长。委托诉讼代理人：李福春、张弛，该支行职员。被上诉人（原审被告）：刘海军，男，1955年2月6日出生，汉族，农民，住黑龙江省甘南县。被上诉人（原审被告）：姜淑兰，女，1957年3月8日出生，汉族，农民，住黑龙江省甘南县。二被上诉人委托诉讼代理人：刘春萍（刘海军与姜淑兰女儿），1979年6月5日出生，汉族，无职业，住黑龙江省甘南县锦宏名苑1号楼3单元301室。原审被告：郑长海，男，1959年7月8日出生，汉族，农民，住黑龙江省甘南县。原审被告：杨金芝，女，1957年5月6日出生，汉族，农民，住黑龙江省甘南县。上诉人中国工商银行股份有限公司甘南支行（以下简称甘南工行）因与被上诉人刘海军、姜淑兰、原审被告郑长海、杨金芝金融借款合同纠纷一案，不服黑龙江省甘南县人民法院（2020）黑0225民初849号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭,公开开庭进行了审理。上诉人委托诉讼代理人李福春、张弛和被上诉人委托诉讼代理人刘春萍到庭参加诉讼。原审被告郑长海、杨金芝经本院合法传唤，无故未到庭。本案现已审理终结。甘南工行上诉请求：一审判决驳回对保证人的诉讼请求有误，我行在诉讼请求中已明确要求保证人刘海军、姜淑兰偿还借款人拖欠的本息，这已经表明我行要求保证人承担连带保证责任的意思表示，也就是说我行要求对抵押财产优先受偿不能的情况下，要求保证人承担连带保证责任。双方签订的保证合同明确约定了刘海军、姜淑兰为保证人且承担连带保证责任，事实清楚，证据确实，请求依法撤销一审判决第四项，由刘海军、姜淑兰承担连带保证责任。刘海军、姜淑兰辩称，应当以抵押物先偿还，然后才是保证人承担责任。甘南工行向一审法院起诉请求：1．判令被告郑长海、杨金芝、刘海军、姜淑兰立即偿还原告借款本金75696.29元，利息4042.45元（利息暂计算至2020年4月17日）本息合计79738.74元及自2020年4月18日起至借款本金清偿时止的利息和罚息；2．判令原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》项下的借款立即到期；3．如被告不能清偿全部欠款，判令以其抵押物拍卖所得价款优先清偿原告债务；4．判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实及理由：2011年5月24日，原、被告签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定：期限为10年，利率为年利率8.84%，还款方式为按月等额还款，用于购买黑龙江富华房地产开发有限公司开发的位于甘南县××××乡供销综合楼04号商服楼。2011年5月24日，原告甘南工行发放个人一手住房购置贷款300000.00元至黑龙江富华房地产开发有限公司在工商银行开立的账户中，用于被告购买其开发的上述楼房。2011年5月20日，甘南县房产管理处对上述房产办理抵押登记。2013年11月起被告未按合同约定履行及时归还贷款本息义务，至今已累计59期未按时足额偿还贷款本息。综上所述，原告要求判令原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》项下的借款立即到期，四被告立即偿还原告借款本金75696.29元，利息4042.45元（利息暂计算至2020年4月17日）本息合计79738.74元及自2020年4月18日起至借款本金清偿时止的利息和罚息。如被告不能清偿全部欠款，判令以其抵押物拍卖所得价款优先清偿原告债务并承担本案的全部诉讼费用。一审法院认定事实：2011年5月24日，原告甘南工行与被告郑长海、杨金芝签订《个人购房借款/担保合同》（齐市行甘南支行2011年0000684号），被告郑长海在借款人及抵押人处签字，被告杨金芝在共同借款人及抵押物共有人处签字，被告刘海军、姜淑兰在保证人处签字。合同约定，贷款金额300000.00元，贷款期限自2011年5月24日起至2021年5月24日止。贷款利率为浮动利率,借款时适用基准利率年利率8.84%。还款方式为按月等额还款，贷款用途为购买甘南县××××乡供销综合楼04号商服楼。2011年5月24日，原告甘南工行发放个人一手住房购置贷款300000.00元至黑龙江富华房地产开发有限公司在工商银行开立的账户中，用于被告购买其开发的上述楼房。2011年5月20日，上述抵押房产在甘南县不动产登记中心办理抵押登记（甘房他证甘字第××号）。从合同签订之日起被告郑长海、杨金芝至今已累计59期未按时足额偿还贷款本息。《个人购房借款/担保合同》第四条约定，借款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30%确定。第九条约定，逾期罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。第十四条约定，发生下列情形构成借款人违约,即借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的。借款人发生违约情形,贷款人有权解除本合同，并要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。第二十六条约定，保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。一审法院认为，原告甘南工行与被告郑长海、杨金芝签订的个人购房借款/担保合同是双方真实意思表示，合法有效，对双方均具有法律约束力。借款人郑长海、杨金芝累计六次以上未按时足额偿还贷款本息。故原告请求原、被告签订的合同到期，并要求被告郑长海、杨金芝给付剩余借款本金及利息、罚息，本院予以支持。被告郑长海用上述房屋为其贷款提供抵押担保,并办理了抵押登记,故该抵押行为合法有效,原告有权请求法院对抵押的房屋进行拍卖、变卖，并对所得价款优先受偿，本院予以支持。被告刘海军、姜淑兰在保证人处签字，应承担连带保证责任，故原告要求被告刘海军、姜淑兰给付剩余借款本金及利息、罚息，本院不予支持。综上,依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百九十五条,《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、解除原告中国工商银行股份有限公司甘南支行与被告郑长海、杨金芝签订的《个人购房借款/担保合同》（齐市行甘南支行2011年0000684号）；二、被告郑长海、杨金芝于本判决生效后立即给付原告中国工商银行股份有限公司甘南支行借款本金75696.29元、利息4042.45元（利息计算至2020年4月17日止），本息合计79738.74元，并以借款剩余本金为基数，按照合同约定给付自2020年4月18日起至借款实际给付之日止所产生的利息、罚息;三、如被告郑长海、杨金芝逾期不能给付前款，原告中国工商银行股份有限公司甘南支行对被告郑长海、杨金芝抵押房产拍卖价款，在前款确定的债务范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司甘南支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1793.47元，减半收取896.74元，由被告郑长海、杨金芝负担。本院二审期间，双方当事人均未提交新的证据。对一审查明的事实予以认定。本院认为，甘南工行要求刘海军、姜淑兰对本案借款承担连带保证责任，有双方签订的保证合同为证，刘海军、姜淑兰亦对为借款人郑长海、杨金芝提供连带责任保证的事实无异议，故双方间存在保证合同法律关系。刘海军、姜淑兰主张应当先以本案抵押财产处分后，保证人再承担责任。甘南工行亦主张对抵押财产优先受偿不能情况下，由保证人承担连带责任，故刘海军、姜淑兰应当在抵押房产清偿不足部分承担连带责任。郑长海、杨金芝经一、二审法院合法传唤，无故未到庭，视为放弃抗辩、举证、质证等诉讼权利，应自行承担不利后果责任。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条一款二项的规定，判决如下：一、维持黑龙江省甘南县人民法院（2020）黑0225民初849号民事判决第一、二、三项。二、变更黑龙江省甘南县人民法院（2020）黑0225民初849号民事判决第四项为：刘海军、姜淑兰对以上款项不足部分承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一、二审案件受理费2690.21元，由郑长海、杨金芝负担。本判决为终审判决。审判长 梁 英审判员 左秀宏审判员 王旭丽二〇二〇年七月三十一日书记员 王 丹