重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初13672号原告：平安银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝中区经纬大道778号，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，该分行行长。委托诉讼代理人：张国飞，重庆坤源衡泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓景鸿，重庆坤源衡泰律师事务所实习律师。被告：伍文燕，女，汉族，1991年3月13日出生，住重庆市万盛区。被告：吴昌茂，男，汉族，1988年12月13日出生，住贵州省绥阳县。原告平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）与被告伍文燕、吴昌茂金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人张国飞、邓景鸿，被告伍文燕、吴昌茂经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1、被告伍文燕向原告平安银行重庆分行偿还贷款本金817742.7元，及截止2020年5月12日的利息10022.56元、复利46.02元，合计827811.28元；2、被告伍文燕偿还自2020年5月13日起至本息偿还之日止，以未还本金817742.7元为基数按贷款执行利率上浮50%计算的罚息，以未还利息10022.56元为基数按贷款执行利率上浮50%计算的复利；3、原告平安银行重庆分行对被告吴昌茂名下的位于重庆市江北区房屋享有优先受偿权；4、被告伍文燕承担本案受理费12078元。事实和理由：2018年11月15日，原告平安银行重庆分行与被告伍文燕签订了《个人循环授信额度合同》（合同编号为平银（重庆）个循抵字（2018）第ＲＬ20181115001018号），合同约定被告伍文燕向原告贷款900000元，期限为120个月，贷款利率确定标准为人民银行同期贷款基准利率上浮50%，贷款到期或提前到期，被告不能按时还清贷款，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。被告吴昌茂以其名下的位于重庆市江北区房屋为该合同提供抵押担保，并已办理了抵押登记手续。原告平安银行重庆分行按约于2018年12月12日向被告伍文燕发放贷款900000元。但被告伍文燕自2020年1月12日起未按约偿还贷款，原告平安银行重庆分行催收未果，要求被告立即归还本金及欠付利息。被告伍文燕、吴昌茂未答辩。本院经审理认定事实如下：2018年11月2日，伍文燕、吴昌茂在平安银行重庆分行申请贷款办理面签手续并出具《平安银行宅易通面谈面签及客户声明书》，载明：借款人：伍文燕，抵押人：吴昌茂，面签内容：合同3份，本次贷款将用于综合消费，伍文燕、吴昌茂确认：本人已完全理解告知的内容及合同约定的权利、义务，确认以上7项声明，并对所申请的贷款的真实性负责。同日，吴昌茂还向平安银行重庆分行出具《抵押声明书》，载明：借款人伍文燕因资金需要，向贵行借款900000元，现本人自愿以重庆市江北区滨太阳城1号12幢24-6为抵押物，作为借款人偿还上述贷款的抵押担保。2018年11月15日，平安银行重庆分行（贷款人及抵押权人）、与借款人伍文燕、抵押人吴昌茂签订《个人循环授信额度合同》（合同编号：平银（重庆）个循抵字（2018）第ＲＬ20181115001018号）约定，伍文燕向平安银行重庆分行申请个人循环授信额度900000元，额度期限2018年11月15日起至2028年11月15日，共计120个月。本合同项下抵押物为吴昌茂所有的重庆市江北区（权证号：渝（2016）江北区不动产权第000921451号）。额度下单笔贷款金额、单笔贷款期限、贷款利率、贷款支付方式、还款以具体贷款业务合同、借款借据／个人贷款出账凭证为准。国家变更利率确定方式、调整方式和计息方法的，按国家有关规定执行。违约责任：借款人拖欠贷款本金、利息、费用的，贷款人有权宣布借款人在本额度项下的债务全部或部分立即到期，要求借款人立即偿还部分或全部已发放授信本息并要求支付相关费用，包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费、送达费、执行费等所有费用。本额度项下贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款本息的，贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。借款人伍文燕及抵押人吴昌茂承诺，若其发生在变更住所、通讯地址、联系电话及就业状况等事项，保证在有关事项变更后十日内书面通知贷款人。若借款人和抵押人不履行上述通知义务，贷款人按照原住所、通讯地址寄送有关通知、文件的（具体包括但不限于合同履行过程中双方的通知、文件、仲裁或诉讼相关材料和文书，案件执行过程中相关材料和文书等），视为已送达借款人、抵押人。本合同项下的具体贷款业务合同、借据／个人贷款出账凭证经各方确认的借款申请书等相关文件、资料为本合同不可分割的组成部分，具同等法律效力。伍文燕向平安银行重庆分行出具《送达地址确认书》确认伍文燕的有效送达地址为邮寄地址：重庆市江北区。2018年12月6日，重庆市国土资源和房屋管理局出具《不动产登记证明》（渝（2018）江北区不动产证明第××号），载明：土地房屋最高额抵押权，权利人：平安银行重庆分行，义务人：吴昌茂，座落：重庆市江北区，不动产权证书号：渝（2016）江北区不动产权第000921451号，抵押面积87.48平方米，业务编号201812051020439。2018年12月6日，原告平安银行重庆分行出具《平安银行零售信贷出账确认书》，载明：主借款人为伍文燕，额度金额900000元，本笔贷款金额为900000元，用途为装修+购家私电器等，贷款期限120个月，利率确定标准为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮50%，利率调整方式为年调（次年对月对日）。还款方式：等额还款。采用受托支付方式。2018年12月12日，原告平安银行重庆分行出具《个人贷款确认书》载明，借款人伍文燕，贷款金额900000元，贷款用途：装修+购家私电器，贷款期限120个月，起贷日2018年12月12日，到期日2028年12月12日，当日，原告平安银行重庆分行将贷款900000元转入借款人指定账户。此后，被告伍文燕未按上述合同约定履行还款义务，原告平安银行重庆分行起诉来院。截至2020年6月17日，被告伍文燕尚欠原告平安银行重庆分行贷款本金817742.7元，利息22433.27元，罚息47.85元。原告平安银行重庆分行陈述，截至2020年6月17日伍文燕尚欠复利69.29元，该复利是以(正常利息和罚息）为基数，以执行利率上浮50%的标准计算,不能区分以利息和罚息为基数计算的复利。上述事实，有《平安银行宅易通面谈面签及客户声明书》、《抵押声明书》、《个人循环授信额度合同》、《送达地址确认书》、《不动产登记证明》、《平安银行零售信贷出账确认书》、《个人贷款确认书》、平安个贷业务系统截图、《还款明细表》、《利息、罚息计算表》以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，应受法律保护。原告平安银行重庆分行与被告伍文燕、吴昌茂签订的《个人循环授信额度合同》，系当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。现已查明，原告平安银行重庆分行按约发放贷款后，被告伍文燕未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任，原告平安银行重庆分行依照合同约定有权宣布贷款提前到期要求其偿还欠款，并按约定计收相应的罚息及复利。由于《个人循环授信额度合同》项下的剩余贷款尚未到期，原告平安银行重庆分行起诉来院、被告伍文燕收到起诉状副本后，应视为被告伍文燕收到原告平安银行重庆分行宣布提前到期的通知，故本院认可原告平安银行重庆分行在诉讼中提交的截至2020年6月17日的被告伍文燕欠款金额，并以此作为剩余贷款提前到期的计算基数。根据《个人循环授信额度合同》的约定，贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款本息的，贷款人有权对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。原告平安银行重庆分行陈述，截至2020年6月17日伍文燕尚欠复利69.29元是以正常利息和罚息之和作为基数计算，且不能区分以正常利息和罚息计算的复利。因在前述贷款合同中明确约定对不能按时支付的利息计收复利，原告平安银行重庆分行请求以罚息为计算基数计收复利缺乏相应依据，故本院对原告平安银行重庆分行关于支付截止2020年6月17日复利69.29元的请求不予支持，对于2020年6月18日后的复利应以未支付利息为基数按罚息利率计收。根据《个人循环授信额度合同》约定，被告吴昌茂以其所有的重庆市江北区提供抵押担保，并已办理房屋抵押登记手续，原告平安银行重庆分行请求对被告吴昌茂提供抵押的重庆市江北区房屋享有优先受偿权，本院依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告伍文燕在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行偿还截至2020年6月17日尚欠的贷款本金817742.7元，利息22433.27元，罚息47.85元，并支付自2020年6月18日起至本息清偿之日止，以本金817742.7元为基数按合同约定的贷款利率上浮50%计算的罚息，以利息22433.27元为基数按合同约定的贷款利率上浮50%后计算的复利（2020年6月18日后的罚息和复利之和不得超过以未还本金为基数按年利率24%计算的数额）；二、原告平安银行股份有限公司重庆分行对被告吴昌茂提供抵押的重庆市江北区房屋享有优先受偿权；三、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12078元，减半收取计6039元，由被告伍文燕负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  任 萍二〇二〇年七月二十八日法官助理  李晓春书 记 员  赵 婧