江苏省泰兴市人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1283民初8821号原告：中国人民财产保险股份有限公司某某市分公司，住所地泰州市海陵区凤凰东路80号。负责人：王晓文，该公司总经理。委托诉讼代理人：王慧敏，江苏讼之道律师事务所律师。被告：黄某某，女，1966年5月4日出生，汉族，住泰兴市。原告中国人民财产保险股份有限公司某某市分公司（以下简称人民财保泰州公司）与被告黄某某保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月10日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告人民财保泰州公司的委托诉讼代理人王慧敏到庭参加诉讼，被告黄某某经本院公告送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书及开庭传票等法律文书，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人民财保泰州公司向本院提出下列诉讼请求：1、判令被告黄某某给付原告代偿保险金36524.45元及违约金（自2019年5月28日起以36524.45元为基数按年利率24%计算至全部款项清偿之日）。2、被告给付原告保险费2556.7元。3、被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于诉讼费、保全费、担保费。事实和理由：2018年3月7日，被告与中国光大银行股份有限公司泰州分行签订《个人贷款合同》，贷款50000元，贷款期限36个月，自2018年3月7日至2021年3月7日。被告以中国光大银行股份有限公司泰州分行为被保险人向原告投保了《个人信用贷款保证保险》，约定由原告为黄某某与中国光大银行股份有限公司泰州分行签订的《个人贷款合同》承担保险责任。中国光大银行股份有限公司泰州分行依照合同约定向被告提供贷款50000元，但被告并未按约偿还中国光大银行股份有限公司泰州分行本金及利息。原告于2019年5月28日依约向中国光大银行股份有限公司泰州分行理赔36524.45元。请求依法支持原告的诉讼请求。黄某某未答辩。本院经审理认定事实如下：2018年3月7日，被告黄某某与中国光大银行股份有限公司泰州分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定被告黄某某向中国光大银行股份有限公司泰州分行借款50000元，年利率6.65%，借款期限36个月，贷款资金采取自主支付方式发放，贷款用途为购买家电。同日，中国光大银行股份有限公司泰州分行向被告黄某某发放贷款50000元，被告黄某某向中国光大银行股份有限公司泰州分行出具了贷款借据，贷款借据中载明借款年利率6.65%。2018年3月1日，被告黄某某与原告人民财保泰州公司签署了保单号为PBBR201832120000000096的《个人信用贷款保证保险保险单》，就其向中国光大银行股份有限公司泰州分行贷款50000元向原告人民财保泰州公司投保个人信用贷款保证保险，该保险单中载明：投保人黄某某，被保险人中国光大银行股份有限公司泰州分行，保险金额55291.18元，每月保险费878.03元，赔偿等待期80天。保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。同时约定：“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”自2018年10月起，被告黄某某即未按《个人贷款合同》约定向中国光大银行股份有限公司泰州分行履行还款义务，至2019年5月28日黄某某尚欠中国光大银行股份有限公司泰州分行本金、利息等计36524.45元。原告人民财保泰州公司于2019年5月28日按照保险合同约定向被保险人中国光大银行股份有限公司泰州分行理赔36524.45元，中国光大银行股份有限公司泰州分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，将对借款人追偿的全部权益转让给原告人民财保泰州公司。原告人民财保泰州公司与被告黄某某签订《个人信用贷款保证保险保险单》后，被告黄某某共给付原告人民财保泰州公司保险费9735.72元。原告人民财保泰州公司认为根据保险合同约定，等待期为80天，被告逾期付款为30天，合计110天，现原告只要求被告给付90天保险费2556.7元。本院认为，被告黄某某于2018年3月7日与中国光大银行股份有限公司泰州分行签订《个人贷款合同》，黄某某向中国光大银行股份有限公司泰州分行借款50000元，该合同是双方真实意思表示，合法有效。中国光大银行股份有限公司泰州分行已于2018年3月7日向黄某某发放贷款50000元，黄某某即应当按照《个人贷款合同》约定按时足额偿还借款，现黄某某并未按约履行还款义务，至2019年5月28日实际欠中国光大银行股份有限公司泰州分行借款本金及利息共计36524.45元，有原告提交的还款查询清单予以证明，本院予以确认。由于被告黄某某就案涉借款向原告人民财保泰州公司投保《个人信用贷款保证保险》，后被告未能按约偿还中国光大银行股份有限公司泰州分行贷款本金及利息，致保险事故发生，原告人民财保泰州公司于2019年5月28日向中国光大银行股份有限公司泰州分行理赔36524.45元，符合保险合同约定。现中国光大银行股份有限公司泰州分行已向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，将对借款人黄某某的追偿权转让给了原告，故被告黄某某应给付原告人民财保泰州公司代偿款36524.45元。因经营保险业务应当依法接受监督管理。原告人民财保泰州公司与被告黄某某签订的保险合同中约定的保险费率超出《中国保监会关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复》（保监许可[2014]947号）规定，参照保监会备案的三年期保险费基准费率为18.53%，保险费标准一般应不超出该上限，如涉及费率调整的，必须在经过审核同意的费率调整系数区间内，且须按个人信用等级、个人信用评分、借款人工作稳定性、家庭稳定性、借款人还款能力、还款方式、免赔率、贷款用途、历史赔付情况、渠道（手续费水平）等多种不同情形，加以区分确定。故案涉保险费参照三年期保险费基准费率18.53%计算为宜。同时参照保监会批复第十条关于保险期间、第二十一条关于赔偿保险责任范围内损失等的相关规定，按保监会三年期基准费率标准计算自保险责任开始之日起至原告代为提前还清银行贷款本息之日止（保险期间结束之日为2019年5月28日），确定被告黄某某应承担的保险费为4601.8元（55291.18元×18.53%÷36月×14月+55291.18元×18.53%÷365天×22天），现被告黄某某已支付原告保险费9735.72元，实际超额给付原告保险费5133.92元（9735.72元-4601.8元），故原告要求被告黄某某给付保险费2556.7元之请求，无事实及法律依据，本院不予支持。对被告黄某某超额给付原告的保险费5133.92元，从被告黄某某应给付原告代偿款总额36524.45元中予以扣减，故被告黄某某尚应给付原告人民财保泰州公司代偿还本金和利息共计31390.53元（36524.45-5133.92）。原被告在保险合同中约定：“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”故原告人民财保泰州公司要求被告黄某某对代偿款36524.45元（本院核定代偿款为31390.53元）按年利率24%给付自2019年5月28日至实际偿还之日利息之请求，符合双方约定，且不违反法律规定，本院予以支持。被告黄某某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告黄某某于本判决生效后十五日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司某某市分公司代偿款31390.53元，并按年利率24%给付自2019年5月28日至实际还款之日的利息。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司某某市分公司的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费778元，公告费900元，合计1678元，原告中国人民财产保险股份有限公司某某市分公司负担153元，被告黄某某负担1525元（此款原告已垫付，被告于本判决生效后十五日内给付原告）。如不服判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。审 判 长  殷月蔚人民陪审员  鞠新女人民陪审员  刘云飞二０二０年七月二日书 记 员  徐国琴相关法律条文：《中华人民共和国保险法》：第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。