福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0524民初2974号 原告：安溪县农村信用合作联社茶都分社，住所地：福建省安溪县中国茶都综合楼Z2-09、10店面。统一社会信用代码：9135052458114540XL。 负责人：吴双艺，任该社主任。 委托诉讼代理人：钟泽荣，男，系该社职工。 被告：林文中，男，1988年1月28日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告：黄柔玲，女，1996年6月27日出生，汉族，住广东省汕头市潮南区，现住福建省安溪县。 被告：林小玲，男，1986年12月5日出生，汉族，住福建省安溪县。 原告安溪县农村信用合作联社茶都分社（以下简称茶都分社）与被告林文中、黄柔玲、林小玲信用卡纠纷一案，本院于2020年6月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告茶都分社的特别授权委托诉讼代理人钟泽荣到庭参加诉讼，被告林文中、黄柔玲、林小玲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 茶都分社向本院提出诉讼请求：1.林文中、黄柔玲向茶都分社共同偿还普惠金融卡透支款本金贰万玖仟陆佰玖拾贰元玖角肆分（小写：￥29692.94元）及利息、违约金（利息自2019年1月23日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2019年3月22日起按福万通普惠金融卡领用合约的约定计算至还清款项之日止，违约金原名称为滞纳金，自2017年1月1日起更名为违约金，计算规则未变）；2.林小玲对上述的借款本金、利息及违约金承担连带清偿责任；3.由林文中、黄柔玲、林小玲承担本案产生的一切诉讼费用实现债权的费用（含公告费）。事实和理由：2017年3月9日，林文中（甲方）与茶都分社签订《福万通普惠金融卡申请表》及《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》，向安溪县农村信用合作联社茶都分社申领人民币个人福万通普惠金融卡，《福万通普惠金融卡申请表》约定：信用额度叁万元，卡片有效期叁年，年利率11.7%；黄柔玲为该张普惠金融卡的共同还款人，林小玲为该张普惠金融卡提供连带保证责任担保。《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》第二条福万通普惠金融卡的收费、还款及计息第2款约定：甲方所持有的福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。甲方可以根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金。滞纳金按照《安溪县农村信用合作联社金融服务价格标准》规定执行（滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元）。第五条甲乙双方的权利和义务第11款约定：若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及担保人知悉通知。2016年11月20日，茶都分社发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。第五条甲乙双方的权利和义务第7款约定：甲方超过到期日未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方及丙方催收，有权停止甲方使用福万通普惠金融卡并予以收回，并有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向甲方及丙方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及乙方为实现债权所产生的其他费用），均由甲方及丙方承担。2017年3月11日，茶都分社向林文中发放了福万通普惠金融卡，卡号62×××06，该卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。林文中于2017年3月22日开始陆续办理透支款，之后只按照约定向茶都分社支付至2019年1月22日的利息，自2019年1月23日起未能按约定按时足额支付透支款本金及利息。至该张普惠金融卡于2020年3月到期后，林文中亦未能按照约定归还全部透支款本金和利息。截至2020年5月22日，林文中尚欠茶都分社透支款本金29692.94元及利息和违约金4687.4元。林文中与黄柔玲系夫妻关系，夫妻二人共同向茶都分社申请办理该张普惠金融卡，黄柔玲作为共同还款人在《福万通普惠金融卡申请表》的共同还款人处签字确认，因此该张普惠金融卡债务系林文中、黄柔玲的夫妻共同债务，林小玲应承担共同还款责任。经茶都分社多次催收，林文中、黄柔玲拒不履行还款义务，林小玲也未能履行连带保证责任。 林文中、黄柔玲、林小玲既未作书面答辩，也未向本院提交任何书面证据。 林文中、黄柔玲、林小玲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未书面提出异议并在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃举证、质证的权利。故对茶都分社主张的事实确认如下：2017年3月2日，林文中与黄柔玲办理结婚登记手续（结婚证字号：Ｊ350524-2017-002154）。2017年3月9日，林文中向茶都分社申领福万通普惠金融卡，并签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》等，表示了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，知晓该卡无论消费、转账与取现均无免息期，本人愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。黄柔玲在申请表共同还款人处签名盖章，表示自愿与申请人共同承担该福万通普惠金融卡项下全部债务的还款责任。林小玲在担保人处签名捺印并声明已阅知本申请表、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》的全部内容……本人自愿签署并依约履行担保责任……担保人愿意为福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任担保，本担保为不可撤销担保……。其中《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》分别对计息和收费、授信额度及利率、发卡行的权利与义务、持卡人的权利与义务、普惠金融卡的对账还款及使用和有效期、滞纳金等作出约定。同时，林文中、黄柔玲、林小玲还向茶都分社提交了安溪县农村信用合作联社声明授权书（贷记卡）对法律文书送达地址进行约定。签订上述手续后，茶都分社经审核向林文中发放卡号为62×××06的普惠金融卡一张，信用额度为30000元。林文中领取该普惠金融卡后，于2017年3月22日向茶都分社办理了透支款30000元。但林文中只偿还了部分本金及至2019年1月22日止的利息，尚欠普惠金融卡透支款本金29692.94元及自2019年1月23日起的利息未能偿还。另查明，2016年11月10日，安溪县农村信用合作联社发布关于部分贷记卡服务项目进行调整的公告。公告载明：一、取消《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》、《福万通公务卡收费标准》中的“超限费”，自2017年1月1日起执行；二、调整《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》、《福万通公务卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，调整“透支利率”档次，自2017年1月1日执行。茶都分社为此事实向本院提供茶都分社的营业执照复印件、负责人身份证明复印件及负责人身份证复印件、林文中与黄柔玲的身份证复印件及结婚证复印件、林文中、黄柔玲及林小玲签名捺印的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》复印件及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》复印件、《安溪县农村信用合作联社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》复印件、贷记卡明细查询复印件、安溪县农村信用合作联社声明授权书（贷记卡）复印件等加以佐证。上述证据经本院审查，符合证据的采信条件，本院依法予以确认并在卷佐证。 本院认为，林文中、黄柔玲、林小玲与茶都分社双方形成的银行卡服务合同关系，系各方当事人的真实意思表示，其内容并不违反国家法律、法规的强制性规定，应受法律保护。各方当事人理应全面履行合同义务。首先，林文中使用普惠金融卡透支后，未能在约定的期限内偿还全部透支款本金及利息，显然已构成了违约，林文中应承担继续偿还尚欠茶都分社的透支款本金29,692.94元及相应利息等民事责任。故茶都分社诉求林文中偿还尚欠透支款本金29,692.94元及按合同约定的利息，不违反法律规定，本院予以保护至还清款项之日止。其次，黄柔玲作为林文中的配偶自愿作为林文中向茶都分社的该笔债务的共同还款人，因此该笔债务应视为林文中、黄柔玲夫妻共同债务，但黄柔玲直至庭审结束后，黄柔玲仍未能依约履行共同还款责任。故茶都分社诉求黄柔玲应对林文中的上述透支款本息承担共同还款责任，于法有据，本院予以保护。第三，关于茶都分社诉求的违约金问题。中国人民银行于2016年4月15日向相关银行发出《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。本案中，林文中在向茶都分社申请办理信用卡时，对违约金的收取并无约定，之后双方就“是否收取违约金”亦未有“协议约定”，且凭茶都分社单方将收费项目由滞纳金调整为违约金，显然与中国人民银行的前述通知意见不符。故茶都分社诉求林文中、黄柔玲支付自2019年3月22日起的违约金，于法无据，本院不予支持。第四，林小玲作为本案借款的担保人，已在保证合同中明确约定保证方式为连带责任保证，故在林文中、黄柔玲未依约偿还借款本息的情形下，理应为此承担相应的保证责任，但至今其未能履行保证责任，其行为也已构成违约，依照《担保法》规定，林小玲对林文中、黄柔玲尚欠的透支款本息理应承担连带清偿责任。但林小玲在履行保证责任后，有权依法向林文中、黄柔玲进行追偿。综上，茶都分社诉求合法有据的部分，本院予以支持；林文中、黄柔玲、林小玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，由此产生的法律后果由其各自承担。本院依法缺席审理，在查明事实后，可依法迳行判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下： 一、林文中、黄柔玲应于本判决生效之日起十日内偿还安溪县农村信用合作联社茶都分社尚欠的普惠金融卡透支款本金29,692.94元及利息（利息自2019年1月23日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止）； 二、林小玲应对林文中、黄柔玲的上述款项承担连带清偿责任； 三、林小玲承担保证责任后，有权依法向林文中、黄柔玲追偿； 四、驳回安溪县农村信用合作联社茶都分社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费660元，减半收取计330元，由林文中、黄柔玲、林小玲共同负担300元，由安溪县农村信用合作联社茶都分社负担30元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 员 谢奕清 二〇二〇年七月二十一日 法官助理 李裕鹏 书 记 员 谢清琴 附：本案所适用主要法律、法规、司法解释 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确……应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确……贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。