太原市小店区人民法院民事判决书（2020）晋0105民初1165号原告：中国民生银行股份有限公司太原分行，住所地山西省太原市小店区南中环街426号山西国际金融中心B座3号写字楼3-5层、9-21层。负责人：王军，行长。委托诉讼代理人：叶露茜，山西君合君律师事务所律师。被告:乔建珠,男,1979年5月9日出生,汉族，现住晋中市。被告:陈建建,女,1981年5月23日出生，汉族,现住晋中市。原告中国民生银行股份有限公司太原分行与被告乔建珠、陈建建借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人叶露茜到庭参加诉讼，被告乔建珠、陈建建经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国民生银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告乔建珠向原告偿还截止2019年9月3日的剩余贷款本金537389.17元，利息74857.95元，罚息26754.33元，共计639001.45元，以及到全部欠款还清之日的新增利息及罚息；2、被告陈建建对被告乔建珠的上述债务承担连带还款责任；3、原告对座落于晋中市榆次区新兴国际文教城第3排4号楼1单元1101号的抵押房产有权以处置所得价款优先受偿前述债务；4、二被告承担原告为实现上述债权和担保权利所支付的律师费及本案的诉讼费、保全费、公告费等各项费用。事实与理由：2008年3月20日，被告乔建珠与原告签订了编号为个房贷字第1091020880312801号《个人购房借款合同》，合同约定：被告乔建珠同意将位于晋中市榆次区新兴国际文教城第3排4号楼1单元1101号房产（《商品房买卖合同》编号：WJ-2501）抵押于原告，向原告申请个人房产按揭贷款，申请借款730000元，借款期限自2008年3月20日起至2028年3月20日止，共240个月，借款利率为6.6555%，对到期应付而未付的借款本金，逾期利率为本合同的贷款利率基础上加收50%，罚息利率在本合同的贷款利率基础上加收50%。被告乔建珠还款方式为按月等额本息还款法，并约定被告乔建珠连续三个月或累计六个月未能按合同约定还本付息时，原告有权要求被告乔建珠立即提前偿还部分或全部借款，或依法处分抵押房产并优先受偿。被告陈建建与被告乔建珠系合法夫妻。在夫妻关系存续期间，被告乔建珠借款用于买房。在婚姻关系存续期以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，应为夫妻共同债务，故被告陈建建应与被告乔建珠对该借款共同承担还款责任。2008年3月1日，二被告作为上述抵押房产的共有人向原告出具《抵押承诺书》，承诺：二被告同意以位于晋中市榆次区新兴国际文教城第3排4号楼1单元1101号房产（《商品房买卖合同》编号：WJ-2501）作为抵押物，为被告乔建珠申请个人房产按揭贷款提供抵押担保，若被告乔建珠不能按上述借款合同的规定归还贷款本息，二被告将同意原告对上述抵押物行使抵押权。2011年4月1日，原、被告双方办理关于上述房屋的抵押登记手续，原告取得该他项权证。2008年3月20日，原告按照合同约定向被告乔建珠发放贷款730000元，但被告乔建珠自2015年12月19日起不再履行还款义务，截至2019年9月3日止，尚欠原告剩余贷款本金537389.17元，利息74857.95元，罚息26754.33元，共计639001.45元。为此，原告提起诉讼。被告乔建珠、陈建建未作答辩。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：二被告系夫妻关系。2007年11月3日，被告乔建珠（买受人）与案外人山西新兴房地产开发有限责任公司（出卖人）签订合同编号为WJ-2501的《商品房买卖合同》，购买了位于晋中市榆次区新兴国际文教城第3排4号楼1单元1101号房屋，面积为306.87平方米，总金额为1047000元。2008年3月20日，原告中国民生银行股份有限公司太原分行（贷款人、抵押权人、乙方）与被告乔建珠（借款人、抵押人、甲方）、案外人山西新兴房地产开发有限责任公司（保证人、丙方）签订编号为个房贷字第1091020880312801号《个人购房借款合同》，合同约定：借款金额为730000元，借款期限共240个月，自2008年3月20日起至2028年3月20日止；甲方将借款必须且只能用于按照甲方与丙方签订的编号为WJ-2501《商品房买卖合同》购买房屋，该房屋座落于晋中市榆次区新兴国际文教城第3排4号楼1单元1101号，面积为306.87平方米；合同贷款的年利率为6.6555％；乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对应日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算，本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定；还款方式为按月等额本息还款，甲方以本合同约定的还款公式确定金额，每月以相等的金额偿还贷款本息；本合同项下借款选择按月等额本息还款法、按月组合还款法偿还借款时，还款日为每月19日，但首次还款日为放款日的次月19日，借款到期时利随本清；甲方授权乙方将本合同项下的借款划入丙方指定的账户中；甲方自愿将案涉房产向乙方提供抵押，作为合同项下贷款的担保；甲方应按乙方要求将其与售房人签订的购房合同正本交付乙方收押；抵押登记手续办妥后，房屋他项权证及土地他项权证必须交乙方持有；甲方抵押担保的范围为本合同约定的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于处分抵押财产的费用、律师费、差旅费等）；如甲方连续三个月或累计六个月未能按合同约定还本付息，本合同项下已发放的贷款提前到期，要求甲方立即提前偿还部分或全部借款，或依法处分该抵押房产并优先受偿；在甲方清偿完合同项下贷款本息及其他应付款项且已全部履行合同约定的其他各项义务之后，乙方应办理抵押房产的注销登记手续，并将该房产的所有权证及保险单正本等证明文件归还甲方。合同还约定了其他内容。被告乔建珠（承诺人、抵押人）与被告陈建建（承诺人、共有人）向原告出具《抵押承诺书》，内容为，二被告同意以位于晋中市榆次区新兴国际文教城第3排4号楼1单元1101号房屋（《商品房买卖合同》编号：WJ-2501）作为抵押物，向原告申请个人房产按揭贷款；若借款人不能按与原告签署的编号为个房贷字第1091020880312801号《个人购房贷款合同》的约定归还贷款本息，二被告同意原告行使抵押权人的权利，依合同约定处分上述抵押物并以所得价款偿还包括但不限于：贷款本金、利息、罚息、复利、可能发生的违约金、赔偿金以及实现债权而发生的合理费用。二被告将对此抵押物的处分行为无条件予以承认。落款承诺人（抵押人）处有被告乔建珠的签字、捺印，承诺人（共有人）处有被告陈建建签字、捺印，日期。2008年3月20日，被告乔建珠与原告签订了个人借款凭证，显示，借款人为被告乔建珠，借款金额为730000元，还款付息方式为等额本息，借款起始日期为2008年3月20日，借款到期日期为2028年3月20日，年利率为6.6555%。本借据为借款合同的组成部分，与借款合同具有同等法律效力。被告乔建珠就案涉房屋办理了抵押权登记，原告为案涉房屋的他项权人。上述合同签订后，原告向被告乔建珠发放了730000元的借款。庭审中，原告陈述，被告乔建珠于2015年12月19日起未按约定偿还本息。截止2019年9月3日，被告乔建珠尚欠原告贷款本金537389.17元，利息74857.95元（利率4.165%），罚息26754.33元（利率6.2475%），共计639001.45元。上述事实，有商品房买卖合同、个人购房借款合同、抵押承诺书、个人借款凭证、乔建珠与陈建建结婚证及户籍信息、房屋他项权证及庭审笔录等在案为凭。本院认为，原告与被告乔建珠签订的《个人购房借款合同》、《个人借款凭证》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应依约履行各自的义务。合同签订后，原告依约向被告乔建珠支付了730000元借款，被告乔建珠未按约定向原告偿还借款。现原告主张被告乔建珠偿还截止2019年9月3日剩余借款本金537389.17元，事实清楚，证据确实充分，本院予以支持。关于利息，双方约定借款的利率为年利率6.6555%，现原告按年利率4.165%计算被告乔建珠应支付的利息，不违反相关法律法规的规定，本院予以支持。被告乔建珠应支付原告以537389.17元为基数按年利率4.165%支付自2015年12月19日起至借款还清之日止的利息。关于罚息，被告乔建珠未按约定偿还借款已构成违约，根据《个人购房借款合同》，双方约定罚息利率为合同贷款利率基础上加收50%即9.98325%，现原告按年利率6.2475%计算罚息，不违反相关法律法规的规定，本院予以支持。被告乔建珠应支付原告以537389.17元为基数按年利率6.2475%支付自2015年12月19日起至借款还清之日止的罚息。关于原告主张被告陈建建承担连带保证责任，被告陈建建与被告乔建珠系夫妻关系，该笔借款发生在二被告婚姻存续期间，且根据二被告向原告出具的《抵押承诺书》可以确定被告陈建建对案涉借款知晓，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。本案被告陈建建未提供证据证明原告与被告乔建珠明确约定为个人债务，也未提供证据证明二被告有对婚姻关系存续期间所得的财产归各自所有的约定。故案涉债务虽以被告乔建珠的名义所负，但应当按夫妻共同债务处理，由被告陈建建与被告乔建珠承担共同还款责任。关于保证责任，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条关于“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿”的规定，根据二被告向原告出具的《抵押承诺书》，在被告乔建珠未按约定偿还借款的情况下，原告有权就案涉房产折价或者以拍卖、变卖该房产所得的价款优先受偿。被告乔建珠、陈建建经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，是对其诉讼权利所做的处分，本案依法缺席审理裁判。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告乔建珠、陈建建于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国民生银行股份有限公司太原分行借款本金537389.17元及以537389.17元为基数支付自2015年12月19日起至借款还清之日止按年利率4.165%计算的利息、按年利率6.2475%计算的罚息。二、原告中国民生银行股份有限公司太原分行对被告乔建珠、陈建建所有的位于晋中市榆次区新兴国际文教城第3排4号楼1单元1101号房屋的拍卖、变卖所得款项在上述第一项范围内享有优先受偿权。三、驳回原告中国民生银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10190元（原告已预交），由被告乔建珠、陈建建共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 长 宋志兰人民陪审员 周爱英人民陪审员 周俊林 二○二○年七月十四日书 记 员 王俏峰