陕西省西安市中级人民法院   民 事 判 决 书    （2020）陕01民初132号     原告（执行案外人）：中国银行股份有限公司渭南分行，住所地陕西省渭南市临渭区。   法定代表人：李昕，该分行行长。   委托诉讼代理人：赵晓刚，陕西赛高律师事务所律师。   委托诉讼代理人：王梦婕，陕西赛高律师事务所律师。   被告（申请执行人）：西安元盛典当有限公司，住所地西安市长安区房。   法定代表人：杨默，该公司执行董事。   委托诉讼代理人：于敏，陕西地坤律师事务所律师。   委托诉讼代理人：倪志远，陕西地坤律师事务所律师。   第三人（被执行人）：陕西金瑞房地产开发有限公司，住所地陕西省渭南市。   法定代表人：牛孝华，该公司总经理。   原告中国银行股份有限公司渭南分行（以下简称中行渭南分行）与被告西安元盛典当有限公司（以下简称元盛典当公司）、第三人陕西金瑞房地产开发有限公司（以下简称金瑞公司）案外人执行异议之诉一案，本院于2020年1月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行渭南分行委托诉讼代理人王梦婕，被告元盛典当公司法定代表人杨默及委托诉讼代理人于敏、倪志远到庭参加诉讼。第三人金瑞公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告中行渭南分行向本院提出诉讼请求：1.判令中行渭南分行对第三人金瑞公司在中国银行股份有限公司朝阳街支行处开立的保证金账户（账号：102452247292）的资金717592.74元依法享有质权，不得执行该账户内资金。2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由:原告对第三人金瑞公司在原告处开立的保证金账户的资金享有质权，人民法院该执行行为损害了原告的合法权益。一、原告与金瑞公司之间存在质押关系。2015年1月，金瑞公司在渭南市临渭区XX苑XX楼盘项目。2015年3月，原告和金瑞公司签订的《个人房屋贷款合作协议》第十条约定“乙方同意在甲方开立贷款保证金账户，按照购房借款人贷款总额的5%交纳保证金，账号为：102452247292，并接受甲方的监督和管理。在乙方为购房借款人办妥房产／预售契约抵押登记手续之前，该账户的资金只能作为偿还甲方向购房借款人发放的贷款的还本付息保证……乙方保证期间结束后，甲方应及时解冻保证金专户。”随后双方签订《个人贷款保证金质押合同》，该合同第四条约定“保证金质押方式：阶段性质押担保。自借款人办妥本合同第一条所述主合同项下贷款所购房屋／汽车抵押登记手续并且质权人收到他项权证本之日止……”该合同第五条第2点约定“出质人将资金转入上述保证金账户或质权人经授权将出质人资金划拨至上述保证金账户，既视为转移质权人占有，作为对附件所列借款合同的担保。未经质权人书面同意，在主债权被清偿前，出质人不得支取或要求返还已交付的保证金，也不能使用保证金账户进行收付结算。”根据上述约定，该账户为担保人金瑞公司按规定在中行渭南分行开立的贷款保证金专用账户，账户资金用于为中行渭南分行发放的楼盘商业住房贷款主债务提供担保。该账户的资金具有质押的法律效力，符合最高人民法院《关于适用（中华人民共和国担保法）若干问题的解释》第八十五条关于金钱质押的规定。原告对该账户内的资金享有质权，在债务人不履行债务时，中行渭南分行可以以该金钱优先受偿。二、涉案质权依法设立。金瑞公司在中行渭南分行设立的该保证金账户，属于专项账户，明显不同于其他普通账户，该账户内的资金只存放专款，不办理其它结算业务，全程用于中行渭南分行为该公司楼盘项目客户发放贷款的阶段性担保。保证金专户开立后，金瑞公司按照每次担保贷款额度的一定比例向该账户缴存保证金，该账户亦未作日常结算使用，故符合最高人民法院《关于适用（中华人民共和国担保法）若干问题的解释》第八十五条规定的金钱以特户形式特定化的要求。另占有是指对物进行控制和管理的事实状态，因案涉账户开立在原告处，原告作为质权人，取得对该账户的控制权，实际控制和管理该账户，符合出质金钱移交债权人占有的要求，涉案质权依法设立。三、案涉账户在使用过程中，账户内的资金根据业务发生情况虽处于浮动状态，但均与保证金业务相对应，除缴存的保证金外，支出的款项均用于保证金的退还和扣划，也产生相应的利息，原告可以控制该账户，第三人金瑞公司对该账户内的资金使用受到限制，故该账户资金的浮动仍符合金钱作为质权的特定化和移交占有的要求。   被告元盛典当公司辩称，中行渭南分行的诉讼请求与事实、法律不符，不能成立，应依法驳回其全部诉讼请求。一、中行渭南分行对案涉冻结款项不享有质权。质押合同是质权前提，中行渭南分行与金瑞公司之间无合法的质押合同关系，不存在质权。中行渭南分行与金瑞公司之间签订的《个人房屋贷款合作协议》、《个人贷款保证金质押合同》因金瑞公司未签字，上述合同均不生效，质权未设立。2015年3月27日中行渭南分行与金瑞公司签订的《个人房屋贷款合作协议》，该协议第十六条约定“本协议经甲乙双方有权签字人签字、盖章后生效。”但本协议中金瑞公司未签字只盖章，故该协议未生效。中行渭南分行与金瑞公司签订的编号为2017年Ol字001号《个人贷款保证金质押合同》第十七条约定：“合同生效与质权设立本合同自下列条件全部具备时生效：1、出质人签字（出质人为自然人的情形）／出质人的法定代表人／负责人或其授权签字人签字并加盖公章（出质人为非自然人的情形）…质权于本合同生效时设立”。本合同系出质人为非自然人的情形，按照合同约定需要金瑞公司的法定代表人或授权签字人本人签字并加盖公章本合同才生效。但金瑞公司的法定代表人或其授权签字人并未在该合同上签字，故双方签订的编号为2017年01字001号《个人贷款保证金质押合同》未生效，质权也未设立。中行渭南分行与金瑞公司之间不存在质押关系。2、中行渭南分行与金瑞公司签订的《个人贷款保证金质押合同》无签订日期、无骑缝章，且系后补合同，无法排除该合同不是法院冻结涉案账户后补签合同。该质押合同涉嫌在法院冻结本案账户后形成，严重违法无效。故该合同不能证明二者存在质押合同关系，更不能作为裁判依据。3、质权以有效的书面质押合同为前提，因《个人贷款保证金质押合同》无签字且无签订日期，质权未设立。中行渭南分行与金瑞公司签订的《个人房屋贷款合作协议》、《个人贷款保证金质押合同》违反法律禁止性规定，该协议无效。中行渭南分行与金瑞公司签订的《个人房屋贷款合作协议》、《个人贷款保证金质押合同》，其内容包含流质条款，根据《物权法》第211条的规定，质权人在债务履行届满前，不得与出质人约定债务人不履行到期债务时质押财产归债权人所有，而本案中双方签订的《个人贷款保证金质押合同》中约定，中行渭南分行享有直接从本案所涉及账户中扣划相应资金的权利，此约定与上述第211条法律规定相矛盾，从而导致该协议无效。质押合同属于从合同，因主合同《借款合同》未生效，质押合同无效。借款人安阳、金刚与贷款人中国银行渭南分行、保证人金瑞公司在落款时间为2016年6月2日的，编号为2016年渭分零贷（房）字第021号的《个人一手住房贷款合同》的第8页第16条合同生效条款中约定：“本合同自借款人签字、保证人的法定代表人或其授权签署人签署并加盖公章、贷款人的负责人或其授权的签署人签署并加盖公章之日起生效”，因金瑞公司的法定代表人或授权签署人没有签署，所以借款合同始终未生效，质押合同更未生效。二、中行渭南分行对涉案账户不享有足以排除人民法院强制执行的民事权益，应驳回其全部诉讼请求。中行渭南分行对涉案账户不享有质权，对涉案账户不享有优先受偿权，涉案账户资金不具备金钱质押性质。根据《物权法》208条、210条以及《中华人民共和国担保法》63条、64条及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第85条规定，贷款保证金等账户资金可以作为质押要满足三个条件：第一，双方要有书面的有效的质押合同，本案所涉及的合同均未生效。《个人贷款保证金质押合同》未生效，质权未设立。第二，该账户的资金应由质权人进行掌控、支配，非由出质人进行掌控，如果仅设立了该账户，或者仅有债权人与债务人或第三人的协议约定，但没有将特定保证金账户的资金转移给质权人占有，则该保证金账户资金不构成质押，法院可以依法扣划用于实现其他案件的执行。本案中金瑞公司仅在中行朝阳街支行设立了账户，并未将资金转移给中行渭南分行占用，故也不符合这项要求。第三，贷款保证金的账户需要“特定化”。贷款保证金账户要构成“特定化”，保证金金额应该与所担保的债权一一对应，关系明确。但在中行渭南分行提交的《保证金账户明细》无法与《质押合同》-一对应，金额、笔数、借款人员均不一致。甚至债务是否实际发生也不能确定，因此也就不构成账户担保的特定性，也就不具备金钱质押的基础条件。故该账户资金不特定，不具备金钱质押的属性。三、中行渭南分行对金瑞公司享有的是一般债权，不享有质权，更不享有优先受偿权。中行渭南分行与金瑞公司在签订履行《个人房屋贷款合作协议》、《个人贷款保证金质押合同》过程中存在瑕疵和过错，应该按照双方约定的权利义务承担相应的责任。因金瑞公司未签字导致的合同未生效，质权未设立，中行渭南分行因依据合同约定要求金瑞公司承担赔偿责任。《个人贷款保证金质押合同》第12条约定：“本合同签订后，出质人拒绝或拖延交付保证金，或者因为出质人的其他原因，致使本合同不能生效，质权不能有效设立的，构成缔约过失，由此使质权人受到损失的，出质人应对质权人所受损失承担赔偿责任。”由此可见，中行渭南分行对金瑞公司享有的也是一般债权，而不是优先受偿权。综上所述，原告主张的质押合同未生效，质权未设立，本案所谓的保证金不属于质押财产，该账户内资金因未特定化而不具备排他效力，故原告等不享有优先受偿权。依照《民诉法解释》第三百一十二条“案外人就执行标的不享有足以排除强制执行的民事权益的，判决驳回诉讼请求”的规定，应驳回原告的全部诉讼请求。   第三人金瑞公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提交书面意见。   经审理查明，西安元盛典当有限公司与陕西皓月投资管理有限责任公司、陕西金瑞房地产开发有限公司、牛孝华借款合同纠纷一案，本院作出的（2015）西中立调初字第00031号民事调解书已发生法律效力，申请执行人元盛典当公司向本院申请强制执行，本院于2015年9月16日立案执行。   执行中，本院作出（2015）西中执民字第00303号执行裁定，裁定内容为：冻结（扣划）陕西皓月投资管理有限责任公司、陕西金瑞房地产开发有限公司、牛孝华在金融机构的存款、债券、股票、基金份额人民币1100万元；或扣留、提取其在有关单位的同等数额的收入；或查封、扣押、拍卖、变卖其同等价值的财产，本院依据该裁定于2018年5月11日依法扣划被执行人陕西金瑞房地产开发有限公司在中国银行股份有限公司渭南朝阳街支行102452247292账户中的1100万元人民币。本院以上述裁定查封了被执行人金瑞公司名下开户行为中国银行股份有限公司渭南朝阳街支行，户名：陕西金瑞房地产开发有限公司，账号：102452247292的银行账户。案外人中行渭南分行以对本院在其处查封的被执行人金瑞公司名下的保证金账户内资金享有质押权及优先受偿权为由向本院提出执行异议申请，申请中止(2015)西中执民字第00303号执行裁定事项，解除对中国银行股份有限公司渭南朝阳街支行保证金账户资金的冻结措施。本院经审查作出（2019）陕01执异1181执行裁定：驳回案外人中国银行股份有限公司渭南分行提出的执行异议请求。中行渭南分行遂提起本案诉讼。   另查明，原告中行渭南分行（甲方）和金瑞公司（乙方）签订《个人房屋贷款合作协议》，约定双方就个人房屋贷款事项开展合作。甲方为乙方房产项目提供最高不超过5200万元的个人房屋贷款额度，单笔个人房屋贷款期限不超过30年。乙方同意按4.1款为购房借款人提供全额不可撤销连带责任保证。乙方同意在甲方开立贷款保证金账户，按照购房借款人贷款总额的5%交纳保证金，账号为：102452247292，并接受甲方的监督和管理。在乙方为购房借款人办妥房产／预售契约抵押登记手续之前，该账户的资金只能作为偿还甲方向购房借款人发放的贷款的还本付息保证。协议项下任一房屋贷款因乙方原因发生逾期或违约，甲方有权从乙方保证金账户中扣除偿还每笔违约贷款应还款部分，乙方应在5个工作日内及时补足保证金。乙方保证期间结束后，甲方应及时解冻保证金专户。   第三人金瑞公司（出质人）和原告中行渭南分行（质权人）签订编号2017年01字001号《个人贷款保证金质押合同》，约定：“出质人在质权人处开立的保证金专用账户情况如下：开户行：渭南朝阳街支行；户名：陕西金瑞房地产开发有限公司；账号：102452247292。……保证金质押方式：阶段性质押担保。自借款人办妥本合同第一条所述主合同项下贷款所购房屋／汽车抵押登记手续并且质权人收到他项权证本之日起，出质人在本合同项下不再发生新的担保义务和责任，但在该日之前发生的担保责任，出质人需以质押物予以承担。……出质人将资金转入上述保证金账户或质权人经授权将出质人资金划拨至上述保证金账户，既视为转移质权人占有，作为对附件所列借款合同的担保。未经质权人书面同意，在主债权被清偿前，出质人不得支取或要求返还已交付的保证金，也不能使用保证金账户进行收付结算。”   中国银行渭南分行作为贷款人，自2015年4月后，分别与购买案涉项目房屋的买受人（借款人）以及保证人（开发商）金瑞公司签订《个人一手住房贷款合同》，合同签订后，中国银行渭南分行依约发放了贷款。渭南市房屋管理处于2015年4月至2017年1月分别出具了房屋在建工程证明书，所涉房屋以在建工程在该单位登记，可以作为在建工程抵押，办理按揭贷款手续，同意用所涉房屋提供贷款抵押。   账号102452247292的账户信息显示，账户名称：陕西金瑞房地产开发有限公司，账户类型：其他保证金人民币存款，机构名称：中国银行渭南朝阳街支行，开户日期：2015年4月15日，该账户截至2017年3月29日现金存款杨文萍贷款保证金4000元，之后除利息外，再无存款存入，自该账户开立至2017年3月29日，账户信息显示该账户陆续产生现金存款和转账收入，用途为保证金。   中国银行渭南朝阳街支行于2018年5月11日填写的本院（2015）西中执民字第00303号协助冻结存款通知书（回执）显示，陕西金瑞房地产开发有限公司102452247292账户存款应冻结1100万元，已冻结713777.21元，原因：该账户为保证金账户，账户可用余额为零。   以上事实，有西安市中级人民法院（2019）陕01执异1181执行裁定书、个人贷款保证金质押合同、个人房屋贷款合作协议、房屋在建工程证明书、个人一手住房贷款合同、贷款发放回单、账户开户单、账户明细、庭审笔录等在卷佐证。   本院认为，本案系案外人执行异议之诉，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第三百一十二条：“对案外人提起的执行异议之诉，人民法院经审理，按照下列情形分别处理：（一）案外人就执行标的享有足以排除强制执行的民事权益的，判决不得执行该执行标的；（二）案外人就执行标的不享有足以排除强制执行的民事权益的，判决驳回诉讼请求。案外人同时提出确认其权利的诉讼请求的，人民法院可以在判决中一并作出裁判”之规定，本案审理焦点为中行渭南分行就执行标的是否享有足以排除强制执行的民事权益。   《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条规定：“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。”本案中，第三人金瑞公司（出质人）和原告中行渭南分行（质权人）签订编号2017年01字001号《个人贷款保证金质押合同》，约定出质人在质权人处开立保证金专用账户即案涉账户，出质人将资金转入上述保证金账户或质权人经授权将出质人资金划拨至上述保证金账户，既视为转移质权人占有，作为对附件所列借款合同的担保，未经质权人书面同意，在主债权被清偿前，出质人不得支取或要求返还已交付的保证金，也不能使用保证金账户进行收付结算。中国银行渭南分行作为贷款人，分别与购买案涉项目房屋的买受人（借款人）以及保证人（开发商）金瑞公司签订《个人一手住房贷款合同》，合同签订后，中国银行渭南分行依约发放了贷款。渭南市房屋管理处出具了房屋在建工程证明书，所涉房屋以在建工程在该单位登记，可以作为在建工程抵押，办理按揭贷款手续，同意用所涉房屋提供贷款抵押。账号102452247292的账户信息显示，账户名称：陕西金瑞房地产开发有限公司，账户类型：其他保证金人民币存款，开户日期：2015年4月15日，该账户截至2017年3月29日现金存款杨文萍贷款保证金4000元，之后除利息外，再无存款存入，自该账户开立至2017年3月29日，账户信息显示该账户陆续产生现金存款和转账收入，用途为保证金。中国银行渭南朝阳街支行2018年5月11日填写的本院（2015）西中执民字第00303号协助冻结存款通知书（回执）显示，陕西金瑞房地产开发有限公司102452247292账户存款应冻结1100万元，已冻结713777.21元，原因：该账户为保证金账户，账户可用余额为零。上述情况足以认定，本院于2018年5月11日查封被执行人金瑞公司名下账号102452247292的银行账户时，该账户为保证金账户，用于收取中国银行渭南分行贷款的保证金。金瑞公司向涉案账户转账或存入保证金，该账户除保证金缴存之外未用于其他交易、结算等用途，符合法律规定的金钱以特户形式特定化的要求。原告中国银行渭南分行与中国银行渭南朝阳街支行均系中国银行的分支机构，原告中国银行渭南分行系中国银行渭南朝阳街支行的上级单位，原告中国银行渭南分行对在中国银行渭南朝阳街支行开立的涉案账户内款项有控制权利，第三人金瑞公司存入该保证金账户的行为符合法律规定的移交占有要求。至此，原告中国银行渭南朝阳街支行主张对涉案账户内保证金享有质权，理由成立，本院予以确认。原告中国银行渭南朝阳街支行享有足以排除强制执行的民事权益，在保证金所担保的借款尚未清偿，原告中国银行渭南朝阳街支行享有保证金质权的情况下，不得执行账号102452247292账户内的款项。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第二百零八条、第二百一十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第三百一十二条规定，判决如下：   一、确认中国银行股份有限公司渭南分行对陕西金瑞房地产开发有限公司在中国银行股份有限公司朝阳街支行处开立的保证金账户（账号：102452247292）的保证金717592.74元享有质权；   二、不得执行账号102452247292账户内的款项。   案件受理费10976元，原告中国银行股份有限公司渭南分行已预交，由被告西安元盛典当有限公司负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省高级人民法院。                                     审  判  长      刘    琪   审  判  员      师    婷   审  判  员    卫婉莹      二Ｏ二Ｏ年七月十四日     法官助理    同 江 龙   书  记  员      段    蓓       20200113291610500922163615916101160978853506916105006679633662020011612   1097593          1