文书内容重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初3604号原告：重庆小雨点小额贷款有限公司，住所地重庆市江北区复盛正街（政府大楼），统一社会信用代码91500000MA5U40YH0P。法定代表人：谢立斌，董事长。委托诉讼代理人：聂余涛，男，系该公司员工。被告：杨敏红，女，1980年4月2日出生，汉族，住湖北省仙桃市。原告重庆小雨点小额贷款有限公司（以下简称“小雨点公司”）与被告杨敏红民间借贷纠纷一案，本院于2020年2月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告小雨点公司的委托诉讼代理人聂余涛到庭参加诉讼，被告杨敏红经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告小雨点公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还贷款本金32326.64元，并以32326.64元本金为基数，按照年利率24%的标准向原告支付自2019年7月16日起至还清贷款之日止的利息，利随本清；2.判令被告承担本案的全部诉讼费用。被告杨敏红未作答辩。本院经审理认定事实如下：小雨点公司自营贷款可通过重庆市金融办核准和备案的平台在全国范围内开展业务。客户申请借款时应当提交个人身份信息（居民身份证正反面、手持身份证合照、五官清晰的人脸照片、动态活体人脸识别等）、银行卡信息、办理银行卡时预留的手机号码等作为验证是否为本人的依据。北京数字认证股份有限公司为小雨点公司和借款人签订的借款合同进行数字认证。《借款合同》的具体约定和欠款事实如下：1.借款人：杨敏红，通讯地址湖北省仙桃市。2.贷款人：小雨点公司。3.合同签订时间：2017年11月28日。4.贷款金额：60000元。5.贷款期限：贷款期限暂定为36个月，双方可协商一致调整贷款期限，但调整后的贷款期限最长不超过36个月，自实际放款日起算。6.贷款利率（包括罚息的约定）：年利率24%，此利率为固定利率，在贷款期限内不作调整；借款人未能按时、足额偿还贷款本息的，每逾期一日，按当期（或多期累计）逾期应还本息数额的0.5%向贷款人支付逾期罚息。7.还款：本合同采用等额本息还款，借款人应按月于还款日偿还当月应付的贷款本金和利息；如借款人偿还款项不足以偿还全部应付款项，应按照贷款人为行使本合同项下权利发生的所有费用（包括调查费用）及开支、利息、贷款本金的顺序进行清偿。8.贷款发放时间：2017年11月28日。9.手续费：标准为放款金额的20.62%，如系统生成贷款手续费金额与该协议约定不一致的，以系统生成金额为准；2017年11月28日小雨点公司扣除杨敏红手续费12372元。10.贷款归还情况：            还款日期（年/月/日）              还款金额（单位：元）                  2017/12/17              2,332.97                  2018/1/18              2,332.97                  2018/5/8              5,000.00                  2018/5/24              2,400.00                  2018/6/20              3,000.00                  2018/6/25              1,300.00                  2018/7/20              5.27                  2018/7/21              1.32                  2018/7/22              1.32                  2018/7/23              1.32                  2018/7/24              1.32                  2018/7/25              1.32                  2018/7/26              2,299.32                  2018/7/27              1.32                  2018/8/15              2,332.79                  2018/9/17              2,332.97                  2018/10/20              5.59                  2018/10/21              1.40                  2018/10/22              1.40                  2018/10/23              1.40                  2018/10/24              1.40                  2018/10/25              1.40                  2018/10/26              1.40                  2018/10/27              1.40                  2018/10/28              1.40                  2018/10/29              1.40                  2018/10/30              1.40                  2018/10/31              1.40                  2018/11/1              2,341.40                  2018/11/16              2,327.34                  2018/12/20              5.81                  2018/12/21              1.45                  2018/12/22              1.45                  2018/12/23              1.45                  2018/12/24              1.45                  2018/12/25              1.45                  2018/12/26              1.45                  2018/12/27              1.45                  2018/12/28              1.45                  2018/12/29              1.45                  2018/12/30              1.45                  2018/12/31              1.45                  2019/1/1              1.45                  2019/1/2              1.45                  2019/1/3              1.45                  2019/1/4              1.45                  2019/1/5              1.45                  2019/1/6              1.45                  2019/1/7              1.45                  2019/1/8              2,335.45                  2019/1/9              1.45                  2019/1/20              5.82                  2019/1/21              1.45                  2019/1/22              1.45                  2019/1/23              1.45                  2019/2/1              13.08                  2019/2/2              1.45                  2019/2/3              1.45                  2019/2/4              1.45                  2019/2/5              1.45                  2019/2/6              1.45                  2019/2/7              1.45                  2019/2/8              1.45                  2019/2/9              1.45                  2019/2/10              1.45                  2019/2/13              2,332.00                  2019/2/25              2,334.00                  2019/4/4              2,334.00                  2019/4/24              1,332.00                  2019/5/5              1,000.00                  2019/5/29              1,000.00                  2019/6/4              1,332.00                  2019/6/28              1,332.00                  2019/7/9              1,000.00                  2019/7/10              0.79                  2019/11/20              1,100.00                  2019/12/3              123.29                  2020/1/1              277.42                  2020/1/2              83.22      11.违约责任：借款人未按约定支付应付款项的，贷款人有权宣布贷款本金、利息及其他应付款项提前到期。12.通知方式：借款人的通讯地址、手机号码等信息是借款人用于接收贷款人及有关机构通知的个人通讯信息，如因借款人未及时告知贷款人通讯信息发生变化，导致的不利后果由借款人自行承担。本院受理后，按照《借款合同》中约定的通讯地址向杨敏红邮寄送达了起诉状副本、开庭传票等诉讼文书。本院认为，原告小雨点公司与被告杨敏红签订《借款合同》前，小雨点公司实施身份信息核验、人脸识别、手机实名验证和银行卡信息验证的行为，足以认定贷款申请人为杨敏红。同时《借款合同》通过第三方北京数字认证股份有限公司数字认证，足以认定本案《借款合同》系当事人真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按约定履行各自义务。本案中，小雨点公司在向杨敏红放款的当日扣收12372元作为手续费，杨敏红未实际支配该部分资金，故杨敏红实际借款金额应扣除小雨点公司扣收的手续费，即杨敏红实际借款金额为47628元。杨敏红收到贷款后，归还了部分款项；结合当事人约定的利息及杨敏红的还款情况，截止至2019年7月9日杨敏红尚欠小雨点公司借款本金16425.67元，不欠利息。小雨点公司主张杨敏红支付自2019年7月16日起，按年利率24%计算的利息，系当事人对自身权利的处分，亦符合法律规定，本院予以支持；杨敏红于2019年11月20日至2020年1月2日期间共还款的1583.93元用于抵扣上述利息。综上所述，小雨点公司的请求部分成立。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨敏红于本判决生效之日起十日内返还原告重庆小雨点小额贷款有限公司借款本金16425.67元；二、被告杨敏红于本判决生效之日起十日内支付原告重庆小雨点小额贷款有限公司自2019年7月16日起至还清借款之日止的利息（以未返还借款本金16425.67元为基数，按年利率24%计算，利随本清；已支付的1583.93元在利息中予以冲抵）；三、驳回原告重庆小雨点小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费608.16元，减半收取计304.08元，由被告杨敏红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 王一风二〇二〇年七月二十七日法官助理 杜宇航书 记 员 杨凌燕