重庆市垫江县人民法院 民 事 判 决 书 (2020）渝0231民初2233号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行，住所地重庆市垫江县桂溪镇西门广场北侧（新时代大厦），统一社会信用代码9150023167101231X7。 负责人：杨斌，该支行行长。 委托诉讼代理人：房伟，重庆欣凯律师事务所律师。 被告：黄小洪，男，1983年1月15日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。 被告：谢洪美，女，1986年4月21日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行（以下简称邮政银行垫江支行）与被告黄小洪、谢洪美借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行垫江支行的委托诉讼代理人房伟及被告黄小洪到庭参加诉讼，被告谢洪美经本院合法传唤逾期无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮政银行垫江支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄小洪、谢洪美立即返还借款本金304610.71元，并从2020年7月14日起按借款合同约定支付利息、罚息、复利至付清时止（以不超过年利率24%为限，具体金额以原告个人信贷系统数据为准）；2.判令被告黄小洪、谢洪美支付原告律师代理费5430元；3.判令原告对二被告抵押的房产享有优先受偿权；4.本案诉讼费全部由二被告承担。事实与理由：二被告系夫妻关系。2015年7月24日，二被告与案外人邬志容签订《重庆市房地产买卖合同》，房屋总价款为520000元。二被告因购买上述房屋在原告处申请办理中国邮政储蓄银行个人消费贷款业务。经原告审核通过后双方共同于2015年9月8日签订《个人购房/购车借款及担保合同》。合同约定：借款本金为360000元，借款用途为购买坐落于重庆市垫江县××镇××号××幢××号房屋，借款期限240个月，借款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率（上浮5%）。合同同时还约定了被告的违约责任等内容，违约责任包括但不限于逾期还款的利息、罚息、复利及原告为实现债权而实际发生的一切费用等。为保证合同顺利履行，被告将其名下的上述房屋抵押给原告，且在借款担保合同签订后，双方就案涉房屋办理了抵押登记。2015年9月18日，被告黄小洪向原告出具一份《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明：借款本金360000元，借款期限为240个月（从2015年9月18日起至2035年9月18日止），年利率5.4075%，还款方式为等额本息。原告在审核无误后于当日按照合同约定将借款360000元全部支付至被告指定收款账户。后被告黄小洪未按期还款，原告遂诉至人民法院，请求判如所请。 被告黄小洪辩称，贷款属实。但我存钱进去都有信息，扣款的时候我们都没有信息，不清楚扣了多少。希望银行能够给被告发个信息，扣了多少，各个项目扣了好多。 被告谢洪美未作答辩。 原告邮政银行垫江支行围绕其诉讼请求依法提交了以下主要证据：1.原告营业执照、法定代表人身份证明书及身份证，证明原告的基本身份信息，原告是适格主体；2.中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表，证明二被告于2015年7月24日共同向原告申请办理小额贷款业务并清楚贷款产品相关情况的事实；3.身份证、结婚证、职业及收入证明，证明二被告的基本身份信息及系夫妻关系的事实，同时证明二被告有收入来源具备还款能力；4.《重庆市房地产买卖合同》、收条、房地产权证，证明2015年7月24日，二被告向案外人邬志容购买房屋并在合同签订后办理房屋过户登记手续的事实；5.《面谈面签承诺书》、《个人购房/购车借款及担保合同》，证明2015年9月8日，原、被告双方签订个人房屋按揭贷款合同的事实；6.抵押物清单、不动产（抵押）登记证明，证明贷款合同签订后，二被告自愿将其按揭购买的案涉房屋抵押给原告并办理了抵押登记的事实；7.中国邮政银行个人贷款（手工）借据、贷款放款通知书、受托支付转账凭证，证明二被告于2015年9月18日向原告出具借据的事实；8.催收照片、不良贷款移交申请审批表、资产保全系统查询截图；证明因二被告逾期还款，原告组织工作人员向二被告催收欠款的事实，同时证明截至2020年7月13日，被告尚欠原告借款本金304610.71元的事实；9.法律事务委托代理合同及增值税发票，证明因二被告违约，原告委托重庆欣凯律师事务所办理法律服务事项产生律师代理费5430元的事实。被告黄小洪质证时对原告举示的证据均无异议。经本院审查，原告举示的证据具有证据的真实性、合法性，与本案待证事实具有关联性，可以作为本案的证据使用。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定如下： 二被告于2015年7月20日登记结婚，后办理离婚登记。2015年7月24日，被告黄小洪因购买房屋需要在原告处申请办理个人消费贷款业务。原告经审核后同意，并于2015年9月8日与被告黄小洪签订《个人购房/购车借款及担保合同》，被告谢洪美作为抵押物共有人在该合同签名、捺印。合同约定：原告为被告黄小洪提供贷款360000元；贷款期限为240个月，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮5%，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收30%（购车和购买商业用房的，则加收50%）；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，有权处分抵押物，实现抵押权；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外；本合同采用抵押担保方式，抵押物为二被告所有的坐落于垫江县××镇××号××幢××号房屋，抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。2015年9月10日，双方就抵押财产办理抵押登记。2015年9月18日，原告按约向被告黄小洪发放了贷款360000元，并由被告黄小洪给原告出具了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份，约定贷款期限自2015年9月18日起至2035年9月18日止。截至2020年7月13日，被告黄小洪尚欠原告借款本金304610.71元。 原告委托重庆欣凯律师事务所指派律师代理与二被告的借款合同纠纷诉讼，并签订了代理协议，支付了律师代理费5430元。 本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款、到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告与二被告签订的系列合同、协议是双方的真实意思表示，合法有效。原告按照约定向二被告提供了借款，但被告黄小洪未按照约定的期限返还借款本息，实属违约，应当返还下欠原告贷款本金304610.71元并按合同约定承担违约责任。本案借款发生在二被告夫妻关系存续期间，且被告谢洪美亦在合同上签名、捺印，应对本案债务承担共同还款责任。原告主张对抵押财产行使优先受偿权，因抵押财产已依法予以登记，抵押合法有效，抵押权自登记时设立，原告有权就抵押物经处置的价款优先受偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、由被告黄小洪、谢洪美在本判决生效之日起十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行贷款本金304610.71元，并按合同约定支付2020年7月14日起至付清时止的利息、复利、罚息（利息、复利、罚息以不超过年利率24%为限）； 二、由被告黄小洪、谢洪美在本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行律师代理费5430元； 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行对被告黄小洪、谢洪美提供抵押担保的位于重庆市垫江县××镇××号××幢××号房屋折价、变卖或拍卖后所获价款享有优先受偿权。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取3018元，由被告黄小洪、谢洪美负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审判员  温晏志 二〇二〇年七月十五日 书记员  冉 亚