江苏省无锡市新吴区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0214民初2191号原告：中国农业银行股份有限公司无锡新吴支行,统一社会信用代码913202009502640778，住所地江苏省无锡市汇融商务广场2号101-701。负责人：焦振军，该支行行长。委托诉讼代理人：缪明珠，北京市盈科（无锡）律师事务所律师。委托诉讼代理人：许晨晨，北京市盈科（无锡）律师事务所律师实习人员。被告:黄海生，男，1972年8月16日生，汉族，户籍在滨海县，现住无锡市。被告：刘建云，女，1974年9月18日生，汉族，住滨海县。原告中国农业银行股份有限公司无锡新吴支行（以下简称农行新吴支行）与被告黄海生、刘建云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月28日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行新吴支行的委托诉讼代理人缪明珠到庭参加诉讼，被告黄海生、刘建云经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告农行新吴支行向本院提出诉讼请求：1、黄海生、刘建云立即归还其借款本金238608.09元并支付期内欠息729.29元、罚息（计算至2020年4月13日为0.44元，自2020年4月14日起至实际支付之日止，以本金238608.09元为基数，按年利率4.9%先下浮10%再上浮50%计算）、复利（计算至2020年4月13日为0.16元，自2020年4月14日起至实际支付之日止，以利息729.29元为基数，按年利率4.9%先下浮10%再上浮50%计算）；2、黄海生、刘建云赔偿其律师费损失24660元；3、就黄海生、刘建云的上述第一、第二项付款义务及黄海生、刘建云应当负担的本案诉讼费用，农行新吴支行有权对黄海生、刘建云提供抵押的登记在锡房他证字第××号项下的坐落于无锡市民丰里200-402的房产协议折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；4、诉讼费用由黄海生、刘建云共同承担。事实与理由：2012年11月23日，黄海生、刘建云因购买房屋向其申请贷款，双方签订《个人购房担保借款合同》1份，约定：黄海生、刘建云向其借款320000元，用于购买无锡市民丰里200-402的房产，借款期限为180个月，还款方式为按月等额本息还款法，利率为浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮10%确定，借款期间如遇中国人民银行贷款基准利率调整，则自中国人民银行贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。如借款人未按约还款，其有权宣布提前到期并按照借款利率上浮50%计收罚息及复利。因借款人违约导致其为实现债权产生的律师费由借款人负担。黄海生、刘建云以坐落于无锡市民丰里200-402的房产为前述借款合同项下债务提供抵押担保，担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、迟延履行金、诉讼费、律师费等实现债权和抵押权的一切费用等并已办妥抵押登记手续。黄海生、刘建云系夫妻关系，上述贷款发生在夫妻关系存续期间，贷款合同签订后，其按约履行了放款义务，但黄海生、刘建云未按约还款。故诉至法院，请求判如所请。被告黄海生、刘建云均未作答辩，亦未提供证据。本院经审理查明如下事实：2012年11月23日，黄海生、刘建云因购买房屋向中国农业银行股份有限公司无锡新区支行（以下简称无锡新区支行）提交个人信贷业务申请表，2012年12月4日，黄海生作为借款人，黄海生与刘建云作为抵押人，与无锡新区支行签订编号为32020120120154447号的《个人购房担保借款合同》1份，该合同约定：借款人为黄海生，抵押人为黄海生、刘建云，贷款人为农行新区支行，借款金额320000元，贷款期限180个月，用于购买坐落于无锡市民丰里200-402的房产。还款方式为等额本息还款法。参考执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%后确定，借款期间遇中国人民银行贷款基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率，不另行通知借款人。在本合同履行期内，如遇国家调整贷款利率或计息管理办法并应适用于本合同项下借款时，贷款人不需通知借款人即有权按调整后的规定执行。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人未对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率上调之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期限内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放的借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。因借款人违约致使贷款人采用诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费及其他实现债权的费用。合同亦约定，黄海生、刘建云共同以无锡市民丰里200-402的房产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2012年12月7日，黄海生、刘建云为其所有的坐落于无锡市民丰里200-402的房产办理了不动产登记，登记的抵押权利人为农行新区支行，担保债权的数额为320000元，不动产登记号为锡房他证字第××号。2012年12月19日，农行新区支行向黄海生指定的账户发放贷款320000元。2019年1月8日，黄海生通过电子渠道与农行新吴支行签订《个人自助小额借款合同》1份，合同约定，借款人未按约定足额偿还本合同项下或其他与贷款人发生的债务，贷款人有权提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期。借款金额为63000元，期限为自2019年1月8日起至2020年1月7日止。借款发放后，黄海生未按约归还借款，截至2020年4月13日，黄海生结欠农行新吴支行个人自助小额借款合同项下借款本金61499.77元、罚息1326.98元，复利7.34元。2020年3月23日，农行新吴支行向黄海生、刘建云位于无锡市民丰里200-402的地址邮寄贷款提前到期通知书1份，告知黄海生、刘建云因违反个人购房担保合同第12条第4项及个人小额自主借款合同第8条第4项，经指出仍不改正，根据合同约定宣布合同项下贷款于2020年3月31日提前到期，要求黄海生、刘建云立即归还全部结欠本金240446.38元、利息（以合同规定计算为准）。截至2020年4月13日，黄海生、刘建云结欠农行新吴支行借款本金238608.09元，利息729.29元、本金的罚息0.44元，利息的罚息0.16元。农行新吴支行于2020年4月28日诉讼来院。另查明，黄海生与刘建云系夫妻关系，双方于1995年12月25日登记结婚，案涉借款发生在婚姻关系存续期间。再查明，2020年4月15日，农行新吴支行因本案委托北京市盈科（无锡）律师事务所起诉，约定律师代理费为24660元。又查明，2016年3月16日，农行新区支行工商变更登记为农行新吴支行。以上事实有个人信贷业务申请表、《个人购房担保借款合同》、借款凭证、利息清单、不动产登记证明、贷款提前到期通知书、EMS邮寄单面及物流信息查询截图、网捷贷逾期材料（含个人客户开户/变更申请书、电子银行签约业务申请书、个人自助小额借款合同、网捷贷业务操作手册、个人客户关联合约信息、银行卡交易明细清单、试算信息）、结婚证、他项权证、工商变更登记通知书、委托代理合同、律师费收费标准结合当事人当庭陈述在卷予以证实。本院认为：农行新区支行与黄海生之间存在金融借款合同关系，农行新区支行向黄海生发放贷款后，黄海生未按约定还本付息，故应当承担归还借款本金并支付利息及罚息、复利的民事责任。因农行新区支行已工商变更登记为农行新吴支行，农行新吴支行有权就本案提起诉讼。根据合同约定，借款合同约定的借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%后确定，借款期间遇中国人民银行贷款基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率，2019年五年期以上中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为年利率4.9%，故2019年案涉借款合同的执行利率为年利率4.9%下浮10%。自2019年8月20日起，案涉贷款参考利率即中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，即中国人民银行贷款基准利率不再进行调整，故农行新吴支行主张案涉借款合同的执行利率按固定年利率4.9%下浮10%计算，借款罚息及复利的利率按固定年利率4.9%先下浮10%再上浮50%计算，本院予以确认。因双方约定农行新区支行为实现债权支付的律师费由黄海生负担，且农行新吴支行主张的律师费金额未超过江苏省律师费收费标准，故黄海生应向农行新吴支行支付该律师费。本案双方约定黄海生、刘建云以其所有的房产为黄海生的债务向农行新区支行提供抵押担保，且双方就该房产办理了不动产抵押登记，故农行新吴支行就黄海生、刘建云的债务对该房产享有优先受偿权。黄海生、刘建云系夫妻关系，黄海生所购案涉房产登记在黄海生与刘建云二人名下，可以认定案涉债务应为家庭生活所需，应为夫妻共同债务，故刘建云应为黄海生的债务承担共同还款义务。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、黄海生、刘建云于本判决发生法律效力之日起10日内归还中国农业银行股份有限公司无锡新吴支行借款本金238608.09元并支付期内欠息729.29元、罚息（计算至2020年4月13日为0.44元，自2020年4月14日起至实际支付之日止，以本金238608.09元为基数，按年利率4.9%先下浮10%再上浮50%计算)、复利（计算至2020年4月13日为0.16元，自2020年4月14日起至实际支付之日止，以利息729.29元为基数，按年利率4.9%先下浮10%再上浮50%计算）。二、黄海生、刘建云于本判决发生法律效力之日起10日内赔偿中国农业银行股份有限公司无锡新吴支行律师费损失24660元。三、就黄海生的上述第一、第二项付款义务及黄海生应当负担的本案诉讼费用，中国农业银行股份有限公司无锡新吴支行有权对黄海生、刘建云提供抵押的登记在锡房他证字第××号房屋他项权证项下的坐落于无锡市民丰里200-402的房产协议折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5260元，减半收取2630元，财产保全费2020元，合计4650元（此款已由中国农业银行股份有限公司无锡新吴支行预交），由黄海生、刘建云共同负担（中国农业银行股份有限公司无锡新吴支行同意其预交的诉讼费用4650元由黄海生、刘建云向其直接支付，本院不再退还，由黄海生、刘建云在本判决发生法律效力之日起10日内向中国农业银行股份有限公司无锡新吴支行直接支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状及副本2份，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 员  叶 涛二〇二〇年七月二十日法官助理  王苁苁书 记 员  童天蓉本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》：第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》：第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。