湖北省武汉市青山区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0107民初1225号原告：中国银行股份有限公司武汉青山支行，住所地湖北省武汉市青山区和平大道1284号(中银大厦1-5楼)。负责人：夏静，该支行行长。委托诉讼代理人：张亮，湖北首义律师事务所律师（一般代理）。委托诉讼代理人：程鹏，湖北首义律师事务所律师（一般代理）。被告：刘清菊，女，1969年11月03日出生，汉族，住湖北省十堰市经济开发区。委托诉讼代理人：张道胜，湖北荟才律师事务所律师(一般代理)。被告：朱天宝，男，1967年11月17日出生，汉族，住湖北省十堰市经济开发区。委托诉讼代理人：张道胜，湖北荟才律师事务所律师(一般代理)。原告中国银行股份有限公司武汉青山支行（以下简称：中行青山支行）与被告刘清菊、朱天宝信用卡纠纷一案，本院于2020年5月9日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行青山支行的委托诉讼代理人张亮、原告刘清菊的委托诉讼代理人张道胜、被告朱天宝及其委托诉讼代理人张道胜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行青山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘清菊、朱天宝向原告偿还信用卡欠款已到期本金44212.17元、未到期（未抛账）本金243324元、利息415.81元、违约金及费用3123.08元、未抛账本金手续费23115.78元、合计314190.84元；并支付自2019年11月1日起至实际清偿日止的利息、费用(具体金额以实际欠款本金为基数，按合同约定的利率标准计算)；2.判令原告就被告刘清菊提供抵押的车辆(机动车登记编号：鄂Ａ×××××)拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.判令被告刘清菊、朱天宝向原告支付诉讼费、律师费等为实现上述债权所支出的一切费用。事实和理由：被告刘清菊向原告申请办理信用卡，承诺其已阅读全部申请材料，充分知晓该信用卡产品信息，并愿意遵守领用合约的各项规则。被告刘清菊申领信用卡后，原告与被告刘清菊、朱天宝于2017年9月6日签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》(抵押担保类)(以下简称主合同)及《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》(以下简称抵押合同)，办理信用卡专向分期付款业务。主合同约定，原告向被告授权专向分期付款额度人民币730000元，供被告购买汽车。本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，手续费率为9.5%，分期期数为36期(一期为一个月)，被告应在每期到期还款日前全部清偿所提额账户当期所有欠款；未全额清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，应按信用卡领用合约规定支付利息及违约金；如被告未按期归还所提额账户的透支本金、利息及费用，则构成违约，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期并要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失。抵押合同约定被告无论何种原因未按主合同约定履行到期应付债务，原告有权按照本合同约定以抵押财产优先受偿。上述合同签订后，原告已如约向被告提供借款人民币730000元，后被告未按期归还所提额账户的欠款，被告上述行为已构成严重违约。原告为维护其合法权益，诉至法院，请求判如所请。被告刘清菊、朱天宝辩称：对原告所的本金和未抛账金额无异议，对手续费无异议，对违约金和利息有异议。认为违约金和利息不能并存，因为被告已承担了9.5%的费率，加上违约不是出于我方本意构成的违约，而是被告故意设置障碍，将领用卡持卡人名字设置错误，其目的就是让被告不能正常将款项转入还款账户；担保公司设置重重障碍，扣除费用，为被告加上了额外的负担。所以被告从2019年11月后就停止还款，之前多扣的违约金应冲抵本金，故被告不支付违约金，其他款项将及时付清。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院依法予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告刘清菊于2017年9月6日向原告申请办理信用卡，声明已阅读全部申请材料，充分知晓该信用卡产品信息，并愿意遵守领用合约的各项规则。原告审核后向被告刘清菊发放了信用卡。被告刘清菊使用该卡进行了消费。同日两被告(甲方)与原告(乙方)签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同(担保抵押类)》，约定：专向分期付款额度为730000元，分期期数为36期(一期为一个月)，自实际交易日起算，用途为支付其购车的款项；手续费费率为9.5%，手续费金额为69350元；甲方必须于获知专向分期付款额度生效后3个工作日内至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，乙方将交易金额划至甲方所购商品的经销商的专用账户。如甲方未依规定时间足额还款，银行有权按信用卡领用合约规定收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用(包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等)；凡因履行本合同而产生的一切争议、纠纷，双方应通过协商解决。在协商不成时，由任何一方提交乙方所在地人民法院诉讼解决。该合同附件一为信用卡“专向分期付款”(抵押类)通用条款，第四条约定了甲方违约事件及处理，甲方出现未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费，构成本合同项下违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款(包含本金、利息、手续费、滞纳金等)全部或部分立即到期；附件二为信用卡领用合约，约定：甲方在获准申领信用卡后，信用卡账户即具备消费、分期付款、取现等功能；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。原告在该合同上加盖银行卡业务合同专用章，两被告在该合同上签名、捺印。同日，双方还签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，约定：本合同项下的担保为最高抵押担保，抵押担保的债务为依据主合同而产生的全部债务，其中担保最高本金金额不超过730000元；以所购车辆设定抵押；甲方确认，其送达地址为(湖北省)十堰市经济开发区柳州路2号3栋401，乙方向该地址寄送材料，自寄出之日起满四天即视为甲方收到；如前述地址发生变更，甲方应在第一时间书面通知乙方，否则因此产生的一切后果均由甲方自行承担；进入诉讼程序，法院需要向甲方送达法律文书，参照上述约定。原告在该合同上加盖银行卡业务合同专用章，两被告在该合同上签名、捺印。两被告向原告出具了《专向分期业务客户划款委托书》，授权银行将此次提款金额730000元以转账方式直接转入汽车销售公司在原告行开立的账户中，本人确认，一旦银行将款项转入上述账户，即构成本人合同项下的负债，银行的放款义务即履行完毕。2017年10月28日原告将上述贷款划至汽车销售商账户。被告刘清菊以其车牌号为鄂Ａ×××××的小型越野客车为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。截至2019年11月1日被告已连续逾期还款18天，差欠本金287536.17元(其中到期本金44212.17元、未到期本金243324元)、利息415.81元、违约金及费用3123.08元、手续费23115.78元，合计314190.84元。本院认为，原告与两被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》及附件、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律规定，合法有效。双方均应按合同约定履行义务。原告按约发放了专向贷款，被告使用了该笔贷款，但未依约按期足额偿还贷款，已构成违约。按照合同约定，甲方出现未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费，构成本合同项下违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款(包含本金、利息、手续费、滞纳金等)全部或部分立即到期。手续费按分期付款合同约定计付，利息违约金按信用卡领用合约约定计付，但总计金额不超过按年利率24%标准计算的金额。故原告要求两被告支付欠款本金及法定范围内利息、违约金及手续费的诉讼请求，本院依法予以支持。根据《中华人民共和国担保法》的第三十三条规定，债务人不履行债务时，债权人有权以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。故原告要求对被告提供抵押的车辆行使优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院依法予以支持。关于原告要求两被告承担律师费的诉讼请求，合同虽有约定，但未提交产生律师费用的证据，应当承担举证不能的后果，故该项诉讼请求，本院不予支持。关于被告抗辩违约金和利息不能并存的问题，《信用卡领用合约》中明确约定了利息及违约金，被告刘清菊申办信用卡时签字承诺已阅读合约条款并遵守合约规定，被告对其违约应承担利息及违约金责任条款是明晰的。同时，违约金是基于对方当事人违约所产生的违约责任，具有惩罚性质，不以损失为前提；而利息则是基于迟延履行所应支付的资金成本，具有补偿性质，两者性质和保护的权益不同，在不违反法律禁止性规定和利率的最高限额的情况下，原告可以同时主张，故对被告的该项抗辩意见，本院不予支持。关于被告抗辩原告对还款设置障碍问题导致还款不能而产生违约金和利息应冲抵还款本金的问题，根据原告提交的证据显示，被告在专向分期未到账前，已正常使用该信用卡，2017年10月28日专项分期到账后转入汽车销售商账户，该专项分期的账单日为每月14日，还款日是每月的4日，被告于2017年12月、2018年1月、2018年2月在还款日前正常偿还当期款项，且未产生违约金；首次产生的违约金时间是在2018年4月14日，该违约金系被告未于2018年3月4日还款日前未按时足额偿还当期款项而产生的，并非被告所述原因导致的；故被告的该项抗辩意见，本院不予支持。综上，两被告应向原告支付欠款本金、利息、违约金及手续费。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条规定，判决如下：一、被告刘清菊、朱天宝于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司武汉青山支行支付截止至2019年11月1日的欠款本金287536.17元和利息、违约金、手续费（按《中国人民银行信用卡专向分期付款合同》及《信用卡领用合约》的约定据实计算至款项清偿之日止，总计最高不得超过年利率24%标准计付）；二、原告中国银行股份有限公司武汉青山支行对被告刘清菊所有的车牌号为鄂Ａ×××××的车辆折价或拍卖、变卖所得价款在被告刘清菊、朱天宝不能清偿上述债务及原告中国银行股份有限公司武汉青山支行预付的案件受理费范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司武汉青山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6013元，减半收取计3006元，由被告刘清菊、朱天宝负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  邓学军二〇二〇年七月二十二日法官助理余雪菲书记员李成浩