福建省三明市梅列区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0402民初1398号 原告：福建三明农村商业银行股份有限公司徐碧支行，统一社会信用代码91350400751398259L，住所地三明市梅列区列东街1194号。 负责人：张琳，行长。 委托诉讼代理人：刘茜，福建如贤律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴悌魁，福建如贤律师事务所律师。 被告：姚诗婷，女，2000年12月21日出生，汉族，住三明市三元区。 被告：姚臣乌，男，1942年2月4日出生，汉族，住三明市三元区。 被告：黄丽环，女，1950年1月20日出生，汉族，住三明市三元区。 三被告共同委托诉讼代理人：姚得明（系姚臣乌长子），男，住三明市三元区。 原告福建三明农村商业银行股份有限公司徐碧支行（以下简称农商行徐碧支行）与被告姚诗婷、姚臣乌、黄丽环信用卡纠纷一案，本院于2020年6月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行徐碧支行的委托诉讼代理人吴悌魁、被告姚诗婷、姚臣乌、黄丽环的委托诉讼代理人姚得明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 三明农商行向本院提出诉讼请求：1.判令姚诗婷、姚臣乌、黄丽环对姚得财所欠的欠款本金11655.33元及利息、滞纳金608.54元（该利息、滞纳金暂计算至2020年3月15日，此后按普惠金融卡领用合约及福万通普惠金融卡章程的约定计到款项还清之日止）的债务在继承姚得财遗产的实际范围内承担清偿责任；2.姚诗婷、姚臣乌、黄丽环在继承姚得财遗产实际价值范围内支付为实现本案债权而支付的律师代理费2000元（诉状中书写3000元为笔误）；3.诉讼费用由姚诗婷、姚臣乌、黄丽环承担。事实和理由：2016年9月12日，姚得财向农商行徐碧支行申请办理福万通普惠金融卡一张，并声明已充分了解《农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》、《三明农商银行普惠金融·麒麟卡使用须知》等申请材料的全部条款。根据领用合约及章程的约定，福万通普惠金融卡支持随借随还，系统根据持卡人透支金额按日计收利息，持卡人需要在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，未归还的，对不足部分按规定支付滞纳金。并约定持卡人到期未偿还的，农商行徐碧行有权依法向其催收、追缴并有权停止其使用卡片，且有权要求其全额偿还所欠款项，农商行徐碧支行因催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费等其他为实现债权所产生的费用）均由姚得财承担。2016年9月21日，农商行徐碧支行经审核后同意向姚得财发放普惠金融卡一张，核准其信用额度为12000元。开卡后，姚得财先后使用该普惠金融卡透支取现（转出）、消费等，但却未按照规定还款，截至2020年3月15日，该卡尚欠普惠金融卡本金11655.33元及利息、滞纳金未予归还。2019年12月姚得财去世，姚诗婷系姚得财女儿，姚臣乌、黄丽环系姚得财父母，应在继承的遗产范围内为姚得财清偿上述债务，故引起本案诉讼。 姚诗婷、姚臣乌、黄丽环辩称，1.姚得财为完全民事行为能力人，借款系其个人行为，而借款时，农商行徐碧支行没有审核姚得财是否具有还款能力，欠款后也没有向姚得财催款，而是在姚得财死后，要求其法定继承人还款，农商行徐碧支行存在过错；2.本案姚得财没有留下任何遗产，农商行徐碧支行也没有举证证实各继承人有继承姚得财的财产，因此没有义务为姚得财的生前债务承担清偿责任；3.农商行徐碧支行提供的证据不足以证明姚得财生前有欠11655.33元，且其主张的利息、滞纳金的金额也超过年利率24%，不符合法律规定，不应支持。姚得财于2019年12月2日死亡，农行商徐碧支行就算要主张利息等也只能主张至该时点，其主张利息计至还清全部欠款之日止没有法律依据；4.律师代理费的约定只能约束持卡人，不能转至各继承人。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对双方无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 本案经开庭审理，本院查明的事实与三明农商行诉称的事实一致。 另查明， 1.案涉普惠金融卡约定收取的费用包括：年费、透支手续费和滞纳金。其中透支手续费为月12‰；连续逾期三次，所有透支本息将进入下期账单一次性归还，同时普惠金融卡利率调整为日万分之五；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元。 2.姚得财持卡号为62×××09的普惠金融卡消费后，于2018年2月陆续出现逾期现象，2019年12月2日姚得财死亡。至2020年6月2日，共欠结本金11655.33元、利息1039.66元、滞纳金167.27元。 3.为实现本案债权，三明农商行于2020年3月23日与福建如贤律师事务所签订《委托代理协议》，并支出律师代理费2000元。 4.庭审后，姚诗婷、姚臣乌、黄丽环向本院出具书面放弃对姚得财遗产继承的声明。 本院认为，姚得财与三明农商行签订的《农商银行普惠金融卡领用合约》系其真实意思表示，虽然农商行徐碧支行在审核姚得财的偿债能力时，对其职业及收入在审核程序中存在瑕疵，但并不必然导致合同无效，双方签订的合约合法有效。在签订领用合约的同时，三明农商行对姚得财告知了万通普惠金融卡的相关使用规则，姚得财持卡消费后，理应按约承担还款义务。农商行徐碧支行在庭审中陈述其在姚得财未按约履行还款义务后，多次向其催要欠款，但未提供相关的催收证据，故姚得财本应承担相应的民事责任。根据本案双方当事人约定的普惠金融卡的收费项目和标准，不超过年24%利率标准的部分，予以支持。而滞纳金根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的相关规定(该通知自2017年1月1日起实行)，本案发生逾期的时间为2018年2月，滞纳金不应予以收取，案涉普惠金融卡领用合约第五条第9项约定，因向持卡人催收欠款所引起的一切费用均由持卡人承担，农商行徐碧支行为实现本案债权支出律师代理费2000元系客观发生的事实，故案涉拖欠本金11655.33元及至2019年12月2月的利息、实现债权的费用2000元均为姚得财应偿还的个人债务。此后产生的利息因姚得财已死亡，不应再予计算。现姚诗婷、姚臣乌、黄丽环均系姚得财的第一顺序继承人。《放弃继承声明》能够证明姚诗婷、姚臣乌、黄丽环放弃对姚得财遗产的继承权，故根据《中华人民共和国继承法》第三十三条“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任”的规定，姚诗婷、姚臣乌、黄丽环在放弃对姚得财遗产继承的情况下,对姚得财的债务可以不负偿还责任,而农商行徐碧支行也未能提供证据证实姚得财名下有可继承的财产，故农商行徐碧支行在本案中主张的诉讼请求，缺乏事实依据，应予驳回。待发生姚诗婷、姚臣乌、黄丽环实际可能继承姚得财遗产的事实时，农商行徐碧支行可另行起诉。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第二条、第三条、第二十五条第一款、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定,判决如下: 驳回福建三明农村商业银行股份有限公司徐碧支行的诉讼请求。 案件受理费157元，因适用简易程序减半收取计78.5元，由福建三明农村商业银行股份有限公司徐碧支行负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员 陈 芳 二〇二〇年七月二十七日 书记员 马媛丽 附：本判决所依据的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国继承法》 第二条继承从被继承人死亡时开始。 遗产是公民死亡时遗留的个人合法财产，包括： 公民的收入； 公民的房屋、储蓄和生活用品； 公民的林木、牲畜和家禽； 公民的文物、图书资料； 法律允许公民所有的生产资料； 公民的著作权、专利权中的财产权利； 公民的其他合法财产。 第二十五条继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。 受遗赠人应当在知道受遗赠后两个月内，作出接受或者放弃受遗赠的表示。到期没有表示的，视为放弃受遗赠。 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。