重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0106民初7546号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心，住所地重庆市江北区江北城西大街5号11-1，主要办事机构所在地重庆市沙坪坝区小龙坎正街166号嘉新广场，统一社会信用代码91500103MA5U809C21。负责人：刘应武，中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心总经理。委托诉讼代理人：串炳香，重庆峰珲律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴绪平，重庆峰珲律师事务所律师。被告：王祥生，男，1990年10月6日出生，汉族，住四川省广元市昭化区。原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心与被告王祥生信用卡纠纷一案，本院于2020年5月26日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心的委托诉讼代理人吴绪平到庭参加诉讼。被告王祥生经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付截至2020年4月23日信用卡透支本金223011.74元、利息2454.58元、年费480元、分期手续费19118.98元、违约金1228.47元，合计246293.77元；自2020年4月24日起至付清之日止，利息以尚欠透支本金223011.74元为基数，按日利率万分之五支付利息；2.判令被告支付本案全部诉讼费用。事实和理由：被告在原告处申请办理了中信信用卡，卡号622919001881****。被告开卡消费后，对信用卡用款一直不予清偿，经原告多次催收，被告仍不归还。为维护原告的合法权益，故提起本案诉讼。审理中，原告放弃诉讼请求第1项中的年费，并将分期手续费金额由19118.98元变更为14039.29元。被告王祥生未到庭应诉，但向本院邮寄书面答辩状辩称：1.原告本金计算方式有问题，应改正本金金额，利息等费用。由于卡在2018年11月份之后基本是没有任何消费的，被告郑重认为本金计算方式应为此截止，且我所欠实实在在本金应分为两大块，即消费圆梦金总金额+信用卡固定额度-2018年12月份至2020年3月份还款额：52000（固定额度）+49869.60（2018.11.28日分期）+50000（2018.11.28分期）+50000（2018.12.11）+45000（2018.12.20）+24639.62（2019.3.10）-27563（2019.2月还）-22820（2019.1月还款）-633.13（2018.12月还款）-33400.79（2019.3月还款）-523.41（2019.4月还款）-1100（2019.5月还款）-11517（2019.6月还款）-1483（2019.7月还款）-1956.62（2019.8月还款）-2414.1（2019.9月）-2861.71（2019.10月还款）-492.28（2019.11月还款）-400（2019.12月还款）-700（2020.1月）-150（2020.2月）-20（2020.3月）=163474.18元。因为自2018年12月陆续使用圆梦金后，该卡没有使用，中信银行也没有再多授信一分，一直是银行出账单，在2020年3月以后几个月之后还卡也只是几十，一百这种，目前暂未计算，至于原告要求本金223011.74并非本金，其实含了大量的费用和利息，不能称之为本金，法院应不予支持，反而超出此部分的理应均为分期费用、利息、违约金、提前终止分期违约金等费用，费用惊人，利率之高。至于利息和费用问题，由于本人负债过高，处理本金目前已经很困难，加之受疫情影响，国家要求延迟减免还款费用，希望中信银行方和法院能站在人性化角度予以减免，降低压力，我也会尽可能努力解决本金问题，不使双方损失扩大恶化。2.驳回对方起诉请求，协商解决还款。（1）原告称本人开卡消费后，对信用卡用款一直不予清偿。从领卡到用卡6年时间从事实上看我并非初次领用中信银行信用卡并使用，反而应该是老用户，且一直遵守所谓的中信信用卡规则，不存在开卡消费后不还款，只是近段时间困难没有全额还款。（2）原告方称经多次催收，我仍不归还。逾期后，我多次主动致电95558客服热线，表明困难，欠款较多，希望能得到卡中心工作人员有效沟通，制定还款计划，多给点时间，加之新冠疫情影响，没有收入，但客服每次都是没办法，要么按时还款，要么帮我记录反馈，我也多次着重强调要求银行内部员工沟通（因为第三方牵涉到经济利益，根本就不给协商，就是采取各种手段打压欠款人心灵直至崩溃，但我的金额确实太大，我也言明了厉害关系，故第三方催收肯定没有任何办法达到），希望直接给到方案，但至今未收到任何关于银行员工的电话，并且我到现在每个月多少都会还一点，我也知道没什么用，我心想如果能协商到一起，这样我还一百是少一百，但又一直不协商，就怕还的都是利息，如此高额的利息偿还我肯定是还不了的。（3）原告方雇佣非法第三方催收，并不满足有效催款3次仍不还款的条件，且违反商业银行信用卡管理条例第七十条确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年，因此首选走协商还款的道路法院应予以支持。最开始我都会接电话，后来发现每次表达的请求都一样，但没任何作用，我就要求对方告知公司、工号等信息，希望能有效沟通解决问题，并非一味说的都是没用的上征信，起诉，坐牢之类的，站在平等公平的角度，我享有知情权，我可以要求知道和我对话人的身份，在当今法制社会下，一个连公司名字都不敢说的公司一定是一个非法违规的公司，想进行违规催收，怕被曝光，可是结果搞得好像他差我钱躲债一样的，公司名都不敢说，那么协商还款计划估计也是没有任何法律效力的，所以我是有权拒绝和这类人沟通，况且属于我个人隐私，相反原告故意透露客户信息给第三方，以各种方式来催款，严重剥夺了法律规定我的平等、知情权权利。包括6月17日、6月18日还有自称沙区法院的电话来威胁，有待确认，听其说话语速方式很像第三方催收人员，加上工作原因不能长时间接打电话，当时我就让他晚点下班打，但对方还威胁声称“法院的打电话你都还拽也”，号码为0236552****，此有待确认，同时也保留自己追究的权利。（4）充分的还款意愿希望能解决欠款问题。本人深知信用卡违约成本高，本金已是不能支付，更别谈违约成本，第一时间打算及时止损，寻求原告的停息挂账政策，之后还一分少一分，但并不能得到回复。知道不能按时足额还款后，我多次打电话给中信客服电话，说明原因，希望能有效解决，加上疫情的影响，不允许外出打工，真的无能力及时还款，但仍一直保持主动申请，要求银行内部员工沟通（不赘诉第三方不能合理沟通），但均未得到中信银行任何回复，违背《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条要求，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。3.减免一半50%圆梦金本金，即总圆梦金219509.22/2=109754.61利息、违约金，理由如下：（1）无任何依据违规过度授信，导致我债务加重，且在大额消费时并未有人员核实提示，被答辩原告方理应负责任承担违规放贷带来的损失，违规放贷部分法院不应予以支持。以一个专业人士来看，纯授信圆梦金210000多+50000多固定额度合计270000左右需要什么样的一个资质？而我办理卡片时并未提供任何资产证明、工作证明等，使用卡片的6年里中信银行也并未核实过我的信息，包括当下原告方提供我的住址仍是当时我在重庆工作时租房地址，更别说工作信息、资产状况等有效信息，况且以我一个普通农村家庭孩子，非政府事业单位，没有任何养老保险社保公积金等，原告方不核实任何信息，大额交易不进行提醒核实，270000多纯信用贷款授信过于巨大，是此次纠纷产生最直接的因素，理应负一半的责任。（2）原告方违背银保监会对商业银行信用卡关于授信额度实行刚性扣减的规定。违规授信，不遵循银保监会授信要求政策，不及时对我信息核实，对额度不进行降低，违规操作，不受法律保护。（3）大额授信不经人工审核，不需资料，过于轻易放贷，一旦逾期后，采取极端手段（起诉拉黑，失信被执行人等操作）催收通过其优势地位关系通过一定手段剥夺损害持卡人合法享有的权利，对我家庭和生活造成极大的影响。（4）广告诱导消费，经常收到授信圆梦金多少的邮件和信息，通过诱导达成借贷关系的成立，并非本人主动申请，受到广告的引诱加之不需审核才致使资金的使用。综上所述，我知道债务产生，我理应及时偿还债务。但对于原告方的本金利息费用的计算本人不能赞同，同时请求法院判决原告方由于违规不合理操作造成的后果承担一半责任，当然目前我也在上班，认真工作，由于疫情后才到沿海打工，才来花销较大，工作不好找，各行业裁员，新员工工资又低，扣除必要开支后，确实无能力还款，不过待稳定后也肯定会及时偿还，不断找方向增加自己的收入，尽早还清债务，履行自己的责任。本院经审理认定事实如下：1.2014年9月4日，被告向原告提交《中信银行信用卡柜台确认申请表》，申请办理信用卡。被告在声明签署栏书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，并签名。2.该申请表所附信用卡领用合约约定：乙方(被告）及其附属卡申领人保证向甲方（原告）提供的所有申请资料是正确、完整、真实、合法且有效的。免息还款期最长不超过50天。乙方及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息。否则，应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到账日的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；乙方及其附属卡持卡人办理信用卡取现，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇。甲方由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利。乙方及其附属卡持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款透支取现款。甲方有权根据监管要求对逾期账户单方变更上述顺序。3.《中信银行信用卡产品及服务销售价格目录》注明中信银行各项产品及服务的基准价格。《分期付款计划条款及细则》注明中信银行分期还款手续费的收取依据。其中违约责任约定：我行因其认定的正当理由（包括但不限于：……持卡人缴款延滞……）确定持卡人的账户不再适合进行账单分期业务时，所有未偿还分期余额将即时到期，持卡人应立即向我行支付一切信用卡账户欠款，包括未偿还分期余额及其他费用，任何情况下已经收取的手续费（含一次性分期收取的手续费）不予退还，剩余未收的手续费不再收取。《分期付款计划条款及细则》附则《中信银行信用卡“圆梦金”业务申请及使用条款细则》规定，圆梦金额度为指定卡片下除原有信用额度以外，增加的不可循环分期临时额度。特选持卡人可通过中信卡中心官方网站、客服热线、短信、微信等中信卡中心认可的方式申请本业务。中信卡中心根据特选持卡人申请当时的信用状况等最终判断是否符合申请条件。特选持卡人可在中信卡中心设定的选项内自行选择圆梦金办理的指定卡片、单笔交易起始分期金额（可选2000元、5000元、10000元、20000元）和分期期数（可选3期、6期、12期、24期、36期）。特选持卡人所登记圆梦金业务的信用卡账户若在本业务使用期间由于账户销户、注销卡片、账户被冻结等原因变为不正常将影响卡片的正常使用，或中信卡中心因合理理由认为其资信状况发生变化，一旦存在账户非法、违反监管规定或不当使用的情况导致该账户不再适合进行分期交易，中信卡中心无需通知，立即停止对相关交易提供自动分期服务，且该账户下所有的分期还款将于发生上述情况之时视为全部即时到期，持卡人须一次性偿还所有剩余期数应摊还的分期本金和已入账的手续费，并加收一期手续费作为提前还款手续费，圆梦金额度也将同时被取消。4.原告向被告发放了卡号为622919001881****的信用卡一张。5.被告于2014年10月16日开卡使用后，以刷卡消费、现金提取等方式使用信用卡，并多次办理圆梦金分期业务原告提交的交易流水显示，从2019年12月起，被告的还款记录仅有2019年12月10日100元、同月27日100元、2020年1月3日100元+100元+350元、同月21日100元、2010年2月16日50元、2020年3月10日20元，此后，被告再无还款记录。原告遂于2020年4月4日提前终止所有分期业务。截至2020年4月23日，被告拖欠原告透支本金223011.74元、利息2454.58元、分期手续费14039.29元。原告主张的违约金1228.47元于2019年9月10日起产生。6.被告王祥生随答辩状向本院邮寄的账单分期明细及总账信息，因与原告提交的交易流水结算的时间不一致，金额不相对应。原告围绕诉讼请求及争议事实提交了《中信银行信用卡柜台确认申请表》、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中信银行信用卡产品及服务销售价格目录》、《分期付款计划条款及细则》及其《中信银行信用卡（个人卡）领用合约补充协议（新快现及续金宝产品）》与《中信银行信用卡“圆梦金”业务申请及使用条款细则》、交易流水、余额构成表，被告提交了账单分期明细及总账信息等作为证据。经审查，原告提供的证据合法有效，本院予以采纳。对原告据此主张的事实，被告未到庭反驳，故本院予以确认。本院认为，被告在原告处办理信用卡并透支使用后，应当按约及时还款。但被告未按约定履行还款义务，其应承担违约责任。根据《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的还款顺序及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务”的规定，原告的扣款顺序符合合同约定及相关法律规定，被告抗辩称原告本金计算方式有误的理由不能成立。原告要求被告偿还截至2020年4月23日的透支本金223011.74元、利息2454.58元、分期手续费14039.29元，及从2020年4月24日起至本金付清之日止，以实际尚欠透支本金为基数，按日利率万分之五支付利息，诉讼请求合法有据，应予支持。被告申请办理圆梦金分期业务后，未按照约定按时足额还款，原告有权按照《分期付款计划条款及细则》及其附则《中信银行信用卡“圆梦金”业务申请及使用条款细则》规定提前终止分期业务，被告抗辩称圆梦金本金减免50%没有事实及法律依据，其抗辩理由不能成立。对于原告主张的违约金，缺乏合同依据，本院不予支持。被告经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，应视为其自行放弃了依法享有的答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，其须承担由此产生的不利后果。本院可以依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告王祥生于本判决发生法律效力后十日内向原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心支付截至2020年4月23日的信用卡透支本金223011.74元、利息2454.58元、分期手续费14039.29元，并从2020年4月24日起至本金付清之日止，以实际尚欠透支本金为基数，按日利率万分之五计算支付利息；二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4994.40元，减半收取计2497.20元，由原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心负担56.20元，被告王祥生负担2441元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  胡宇音二〇二〇年七月二十日书记员  李 玲