重庆市綦江区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0110民初3787号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行，住所地重庆市綦江区文龙街道龙角路104号，统一社会信用代码915002222034509410。 负责人：张开智，该支行副行长。 委托诉讼代理人：赵平，男，中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行员工。 委托诉讼代理人：黄倩，女，中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行员工。 被告：代某，女，1962年11月27日出生，汉族，住重庆市綦江区。 被告：罗某1，男，2007年6月13日出生，汉族，住重庆市綦江区。 法定代理人：罗某2（系罗某1之母），女，住重庆市綦江区。 原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行（以下简称农行綦江支行）与被告代某、罗某1金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行綦江支行之委托诉讼代理人赵平到庭参加诉讼，被告代某、被告罗某1及其法定代理人罗某2经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告农行綦江支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告代汝兰偿还截止2020年4月26日的贷款本金155636.99元，利息8356.90元；2、判决被告代某在年利率24%以内按《个人购房担保借款担保合同》约定的还款方式、利率标准等计付自2020年4月26日起至贷款本息结清日止的利息（含逾期利息、复利）[逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率（3.43%）基础上上浮50%按5.145%计收罚息，直至本息清偿为止。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定的借款执行利率计算复利，自借款到期日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利]；3、判决被告代某承担本案诉讼费用；4、判决原告对被告代某、罗某1提供的抵押物位于重庆綦江区X的住房享有抵押权，在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1项、第2项、第3项请求范围内优先受偿。诉讼中，原告将第1项诉讼请求明确为：判决被告代某偿还截止2020年6月28日的贷款本金141577.83元，利息（含罚息、复利）3389.04元；将第2项诉讼请求明确为：判决被告代某在年利率24%以内按《个人购房担保借款担保合同》约定的还款方式、利率标准等计付自2020年6月29日起至贷款本息结清日止的利息（含罚息、复利）[逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率（3.43%）基础上上浮50%按5.145%计收罚息，直至本息清偿为止。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定的借款执行利率计算复利，自借款到期日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利]。 事实和理由：2009年10月29日，被告代某、罗某1因购房需求向原告申请住房按揭贷款。2009年11月24日，原、被告签订《个人购房担保借款合同》，该合同约定借款金额259000.00元，借款期限216个月以及抵押房产等内容。此后，原告按约向被告发放贷款。但被告未按合同约定按期足额归还借款本息，截至2020年4月26日，该笔贷款已拖欠月供18期，尚欠原告借款本金155636.99元，利息8356.90元。现依据双方约定以及合同法的规定，提前收回贷款，故诉至法院，请求依法裁判。 被告代某、被告罗某1及其法定代理人罗某2均未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见。 经审理查明，被告代某与被告罗某1系祖孙关系，被告代某与被告罗某1之法定代理人罗某2系母女关系。 2009年10月29日，被告代某向原告农行綦江支行提交《中国农业银行个人房地产贷款申请表》，申请贷款金额为259000.00元用于购买住房（期房）。2009年11月24日，被告代某作为借款人、抵押人，被告罗某1作为抵押人，被告罗某1之母罗某2作为罗某1的监护人与作为贷款人的原告农行綦江支行以和作为保证人的重庆市德宜信房地产开发有限公司签订了编号为55105200900034342号的《个人购房担保借款合同》，该合同约定了如下主要内容：借款金额259000.00元；借款用途为购买房产；借款人购买的房产位于綦江县（现为重庆市綦江区）X；借款期限自2009年12月23日起至2027年12月22日止，共计216个月；借款执行利率为浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础下浮30%后，执行年利率4.158%。利率调整以特别条款中约定的月数为一个周期（每一个月为一个还款周期），自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的下一个周期首月的借款对应日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率；本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；本合同的还款方式为分期还款，每一个月为一个还款周期，共216期。自借款发放后，每期末月的借款对应日为还款日。借款人于贷款人商定采用等额本息还款方式归还借款本息；按照本合同约定收回或者提前收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等实现债权、抵押权的费用时，贷款人均可直接从借款人在贷款人处开立的账户中划收。借款人账户中的款项不足以偿还本合同项下应付款项的，贷款人有权决定款项偿还本金、利息、罚息、复利和费用的顺序；被告代某、罗某1提供位于綦江县（现为重庆市綦江区）X的房屋作抵押担保。抵押担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。在此期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；发生借款人未按约定按期足额偿还借款等情形的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。 随后，被告代某、罗某1作为抵押人，罗某1之母罗某2作为罗某1的监护人，与作为抵押权人的原告农行綦江支行和作为担保方的重庆市德宜信房地产开发有限公司签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，载明抵押房产坐落于綦江县（现为重庆市綦江区）X。 2009年12月22日，原告农行綦江支行与被告代某、罗某1（罗某2作为罗某1的监护人）就前述合同载明的抵押房产，在国土房管部门办理了抵押预告登记。原告取得了207房地证（押）2009字第X号重庆市房地产权证（抵押专用）。载明：抵押权人为原告农行綦江支行，抵押人为被告代某、罗某1，抵押房地产坐落綦江县（现为重庆市綦江区）X。2010年12月20日，被告代某、罗某1取得了前述抵押房产的房地产权证[证号为207房地证2010字第X号]，载明：权利人为被告代某、罗某1；房屋坐落綦江县（现为重庆市綦江区）X。并同时办理了正式的抵押登记手续。 2009年12月23日，原告农行綦江支行按约向被告代某发放了贷款259000.00元，《个人借款凭证》载明执行利率为4.158%（年利率）。 截至2020年4月26日，被告代某作为借款人已有18期未结清，尚欠借款本金22245.34元，利息8356.90元。本案在诉讼过程中，被告代某向原告偿还了部分款项，截至2020年6月28日，被告代某尚欠原告借款本金141577.83元，利息（含罚息、复利）3389.04元。 另，根据中国人民银行（2019）第15号、30号公告，从2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。存量贷款的利率仍按原合同约定执行。中国人民银行贷款基准利率这一标准取消前中国人民银行公布的5年期以上贷款基准利率为4.9%（年利率）。 上述事实有中国人民银行（2019）第15号、30号公告和2019中国人民银行贷款基准利率表调整一览，原告之委托诉讼代理人赵平的陈述，被告代某及罗某2的身份证复印件，被告代某、被告罗某1及罗某2的户口页复印件，罗某2的离婚证复印件，《中国农业银行个人房地产贷款申请表》、《同意抵押承诺书》、《个人购房担保借款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、重庆市房地产权证（抵押专用）[证号为：207房地证（押）2009字第X号]、重庆市房地产权证（证号为：207房地证2010字第X号）、《个人借款凭证》、《中国农业银行贷款还款试算基本信息》（2020年4月26日、2020年6月28日）等证据在案为凭，并经庭审质证和审查，应当认定。 本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应按合同的约定全面履行自己的义务。原告农行綦江支行与被告代某、罗某1等签订的《个人购房担保借款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，以及根据约定将被告代某、罗某1提供的坐落于重庆市綦江区X的房产[权证号为207房地证2010字第X号]设定抵押权作为原告农行綦江支行实现债权的担保，系当事人的真实意思表示，且不违反相关法律、法规的强制性规定，合法有效。原告农行綦江支行已按合同约定向借款人被告代某发放了借款259000.00元，履行了自己的义务，而被告代某未按合同约定履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任，同时原告农行綦江支行有权根据合同约定提前收回已发放的贷款，行使担保权。原告农行綦江支行以起诉的方式可视为其已向借款人被告代某宣布提前收回已发放的贷款。 前述《个人购房担保借款合同》项下贷款属于存量贷款，其利率应当仍按原合同约定执行，鉴于2019年8月20日之后中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，在此情形下，中国人民银行贷款基准利率取消后的执行利率和罚息利率应按贷款基准利率取消前中国人民银行公布的5年期以上贷款基准利率（年利率4.9%）为基础结合合同约定的浮动比例来予以确定，从而以此为标准计算以后相应的罚息和复利。 因此，原告农行綦江支行要求被告代某偿还尚欠的借款本金141577.83元及截至2020年6月28日的利息（含罚息、复利）3389.04元，并从2020年6月29日起按合同约定的还款方式、利率标准等计付利息（含罚息、复利）直至款清偿时为止（罚息、复利之和以不超过年利率24%计为限）之请求，以及在被告代某未履行前述给付义务时，原告农行綦江支行要求对被告代某、罗某1提供的前述抵押房产以折价方式或拍卖、变卖的所得价款优先受偿之请求，既符合合同约定，也符合相关法律规定，本院应予支持。 据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第十三条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告代某在本判决生效后立即偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行借款本金141577.83元及截至2020年6月28日的利息（含罚息、复利）3389.04元，并从2020年6月29日起按编号为55105200900034342号的《个人购房担保借款合同》约定的还款方式、利率标准等据实计付利息（含罚息、复利）[逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率3.43%基础上上浮50%（即5.145%）计收罚息，直至本息清偿为止。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率3.43%计算复利，自借款到期日起，按逾期利率5.145%计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率5.145%计算复利。前述罚息、复利之和以不超过年利率24%计为限]直至款清偿时为止； 二、如被告代某未履行前述给付义务，原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行有权就被告代某、罗某1提供的前述抵押房产，即坐落于重庆市綦江区X的房产[权证号为207房地证2010字第X号]以折价方式或拍卖、变卖的所得价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取1599.67元，由被告代某负担（该款原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行已向本院交纳，由被告代某在履行上述判决义务时一并给付原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行。如未按时支付该项费用，原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行在实现本判决第二项载明的抵押权时，对该费用享有优先受偿权）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审 判 员  张 宁 二〇二〇年七月二十九日 法官助理  程 雪 书 记 员  满金潼