内蒙古自治区鄂温克族自治旗人民法院 民 事 判 决 书 （2020）内0724民初386号 原告：鄂温克包商村镇银行有限责任公司。 法定代表人：郭建荣，董事长。 委托诉讼代理人：杨磊。 委托诉讼代理人：曾庆颜。 被告：乌云，女，住内蒙古自治区。 被告：沃维忠（与被告乌云系夫妻关系），住内蒙古自治区。 二被告共同委托诉讼代理人：小光（系二被告的儿子），男，住内蒙古自治区。 被告：郭力军，男，住内蒙古自治区。 被告：娜米拉（与被告郭力军系夫妻关系），女，住内蒙古自治区。 二被告共同委托诉讼代理人：孟金英，鄂温克族自治旗法律援助中心律师。 第三人：娜仁，女，住内蒙古自治区。 第三人：金长命（与被告娜仁系夫妻关系），男，住内蒙古自治区。 原告鄂温克包商村镇银行有限责任公司（以下简称包商银行）与被告乌云、沃维忠、郭力军、娜米拉，第三人娜仁、金长命金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用普通程序程序，于2020年7月6日公开开庭进行了审理。原告包商银行委托诉讼代理人杨磊、曾庆颜，被告乌云、沃维忠共同委托诉讼代理人小光，被告娜米拉及其被告郭力军、娜米拉共同委托诉讼代理人孟金英到庭参加诉讼。第三人娜仁、金长命经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告包商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告乌云、沃维忠偿还贷款本金117,568.98元，利息15,603.75元，罚息19,811.34，违约金7500元，共计160,484.07元，并支付逾期利息（以本金117,568.98元、利息15,603.75为基数，自2019年12月31日起至实际给付之日止，按双方签订的借款合同中所约定的罚息利率计算，具体以原告核心系统产生的金额为准）；2.判令被告郭力军、娜米拉承担连带保证责任；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告与被告乌云、沃维忠于2016年11月9日订立《个人借款合同》，合同约定，贷款本金150,000元，借款期限36个月，月利率8.55‰，截止2020年3月5日被告未按照合同约定履行偿还贷款本金、利息义务。同日，原告与被告郭力军、娜米拉订立《最高额保证合同》，合同约定保证人担保的范围为主合同《个人借款合同》项下债权本金、利息、复息、罚息、违约金、诉讼费、执行费、拍卖费、保全费、公证费、公告费、差旅费及其他因实现债权及抵押权所发生的合理费用，截止2020年3月5日保证人未履行连带保证责任，故原告为了维护合法利益诉至法院。诉讼过程中，原告将第一项诉讼请求明确为判令被告乌云、沃维忠偿还贷款本金106,568.98元，利息15,603.75元，罚息23,296.24元，违约金7500元，共计152,968.97元，并支付逾期利息（以本金106,568.98元、利息15,603.75为基数，自2020年3月6日起至实际给付之日止，按年利率15.39%计息）。 被告乌云、沃维忠辩称，二被告对于以自己的名义向原告贷款150,000元的事实认可，但实际是第三人娜仁找到被告乌云准备相关材料向原告贷的款，贷出的款项由第三人娜仁、金长命实际使用，期间偿还的部分本金及利息均由第三人娜仁偿还，第三人娜仁曾经为了感谢被告乌云给过5000元，后来第三人娜仁将此款又要回后作为还款支付了原告。 被告郭力军、娜米拉辩称，对于借款提供担保的事实认可，同意承担担保责任，但在整个借款合同及担保合同看，借款合同是有瑕疵的，涉案借款逾期未偿还，原告应有一定的责任，因为在整个借款过程中，第三人娜仁一直在参与予其中，并且直接受益人及用款人是第三人，上述过程在原告办理放贷过程的视频影像资料应该均有体现。 第三人娜仁、金长命未作陈述。 原告包商银行围绕其诉讼请求依法提交了《个人借款合同》、《最高额保证合同》、借据、还款计划表各1份，逾期贷款明细表打印件2份，以证实2016年11月9日，原告与被告乌云、沃维忠签订《个人借款合同》，借款本金150,000元，借款期限36个月，借期内年利率为10.26％，合同第十三条第（三）款第2条第（1）项明确约定逾期还款罚息利率，第十三条第（三）款第5项明确约定逾期还款违约金计算方法。同日原告与被告郭力军、娜米拉签订了《最高额保证合同》，约定被告郭力军、娜米拉为上述借款提供担保，约定了保证范围，保证期限等内容。原告履行了支付款项的义务，后原告与被告乌云、沃维忠约定分15期偿还本息，明确了每期计息天数，截止2020年3月5日被告乌云、沃维忠偿还本金43,431.02元，支付利息15,603.75元，尚欠本金106,568.98元、利息15,603.75元、罚息23,296.24元。经质证，被告乌云、沃维忠对上述证据的真实性及证明目的均认可，但称担保人是第三人娜仁找的，借款人与担保人互不相识，实际还款人是第三人娜仁；被告郭力军、娜米拉对上述证据真实性及证明目的均认可，但称该借款种类为那日牧场，用途为买草买料，为牧民发放的款项，对借款人的借款资质及还款能力应有审核资料，第三人娜仁找到被告郭力军、娜米拉提供的担保，借款人与担保人互不相识，保证人一直认为是第三人娜仁借款，虽然借款发放到了被告乌云名下的银行卡中，但是银行卡由第三人娜仁持有；第三人娜仁、金长命未到庭进行质证。本院经审查认为，原告提交的上述证据为书证，符合证据的真实性、合法性要求，与本案具有关联性，且《个人借款合同》有被告乌云、沃维忠的签字确认，《保证合同》有被告郭力军、娜米拉签字确认，能够证实借款关系及保证关系，故对上述证据真实性予以确认，对原告证明目的予以采信。 对有争议的证据和事实，被告乌云、沃维忠提交的证据，本院认定如下： 谈话录音和通话录音各1份，以证实2018年1月7日代理人小光前往第三人娜仁家的谈话录音和2020年5月4日代理人小光给第三人娜仁打电话通话录音，第三人娜仁在录音中认可银行贷款实际用款人的事实，第三人在使用该款时没有向被告乌云、沃维忠出具相关的借条，因此代理人小光录音取证。经质证，原告对上述证据真实性和证明目的均不认可，该录音与原告无关，与借款事实无关；被告郭力军、娜米拉对上述证据真实性及证明目的均认可；第三人娜仁、金长命未到庭进行质证。本院经审查认为，因该证据与本案借贷事实无关，且第三人娜仁并非涉案借款合同相对人，故对上述证据不予确认。 对有争议的证据和事实，被告郭力军、娜米拉提交的证据，本院认定如下： 2019内0724民初141号之一民事裁定书1份，以证实原告诉前保全冻结了被告郭力军的工资后因该笔借款的实际使用人是第三人娜仁，因此提供了反担保保全了第三人金长命名下的轿车并解除了对被告郭力军工资的冻结，对该裁定书第三人未提出异议，证明其认可该笔借款是由其使用。经质证，原告对该证据真实性认可，证明目的不认可，此款的实际使用人是否为第三人与原告无关，与借贷关系无关；被告乌云、沃维忠对该证据真实性及证明目的均认可；第三人娜仁、金长命未到庭进行质证。本院经审查认为，该证据具有真实性，故对证据的真实性予以确认，但第三人娜仁、金长命不是借款合同相对方，是被告乌云、沃维忠与原告签订的《个人借款合同》，且原告将款项汇至被告乌云的账户，虽对被告郭力军提供反担保，本院保全第三人金长命名下的轿车，第三人娜仁、金长命未提出异议，但不能证明第三人娜仁、金长命认可该笔借款是由其使用，故对该证据证明目的不予采信。 经被告郭力军、娜米拉申请，本院向原告包商银行调取的2018年1月份原告向被告乌云、沃维忠催收贷款视频光盘1张、原告的客户信贷业务档案1份，以证实原告的职工其木格及另一男员工关于变更借款人的谈话视频。经质证，原告对上述证据真实性认可，证明目的不认可，该视频只是原告催收借款经过；被告乌云、沃维忠对上述证据真实性及证明目的均认可；被告郭力军、娜米拉对上述证据真实性认可，其中一个调查表中出现了第三人娜仁的联系方式；第三人娜仁、金长命未到庭进行质证。本院经审查认为，因该视频是原告的催收贷款过程，双方始终未实际变更借款人，故对其真实性予以确认，但对其证明目的不予采信。 第三人娜仁、金长命未向本院提交证据。 本院经审理认定事实如下：被告乌云与被告沃维忠系夫妻关系，2016年11月9日被告乌云、沃维忠与原告包商银行签订了《个人借款合同》,借款本金150,000元，贷款期限36个月，约定借期内年利率为10.26％，贷款逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础上加50%，即年利率15.39%，如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止，如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按本合同约定的结息日计收复利，并约定违约金为借款人向贷款人支付贷款金额的5%。同日，被告郭力军、娜米拉与原告包商银行签订《最高额保证合同》，约定保证人担保的范围为主合同项下本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，其中实现债权的费用包括但不限于催收费用、公证费用、诉讼费、保全费、公告费、执行费、拍卖费、律师费、差旅费及其它因实现债权所发生的合理费用，并在合同落款处由被告郭力军、娜米拉签字。截止2020年3月5日被告乌云、沃维忠偿还本金43,431.02元，支付利息15,603.75元，尚欠本金106,568.98元、利息15,603.75元、罚息23,296.24元。 本院认为，窗体顶端 原告包商银行与被告乌云、沃维忠签订的《个人借款合同》，与被告郭力军、娜米拉签订的《最高额保证合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。被告乌云、沃维忠于2016年11月9日贷款本金150,000元，但未按约定期限内还款的行为，已构成违约。现原告要求被告乌云、沃维忠偿还贷款本金106,568.98元，利息15603.75元，罚息23,296.24元，违约金7500元，共计152,968.97元，并支付逾期利息（以本金106,568.98元、利息15,603.75为基数，自2020年3月6日起至实际给付之日止，按罚息年利率15.39%计息）的诉讼请求，因被告乌云、沃维忠与原告对于贷款本金、借期内利率、逾期利率、贷款期限、贷款用途等事项在合同中有明确约定，且符合法律规定，截止2020年3月6日经计算被告乌云、沃维忠尚欠原告贷款本金106,568.98元，利息15,603.75元，罚息23,296.24元，并合同中明确约定违约金是贷款金额的5%，即7500元，且罚息利率符合法律规定，故原告的上述诉求成立，本院予以支持。对于原告要求被告郭力军、娜米拉承担连带保证责任的诉讼请求，因被告郭力军、娜米拉作为保证人与原告签订了《最高额保证合同》，且保证人的保证责任尚在保证期间内，故原告该项诉求成立，本院予以支持。被告乌云、沃维忠提出其所贷款项由第三人娜仁、金长命实际使用，期间偿还的本金及利息均由第三人娜仁偿还的抗辩主张，因被告乌云、沃维忠与原告签订的《个人借款合同》，原告已合同约定将款项汇至被告乌云账户，被告贷款后款项如何处理不影响原告主张权利，且第三人不是与原告签订借款合同的相对方，故本院对该抗辩主张不予支持。被告郭力军、娜米拉提出的该笔借款逾期未偿还原告有一定的责任，借款过程中第三人娜仁一直参与其中，且实际用款受益人是第三人娜仁、金长命的抗辩主张，虽第三人娜仁参与了合同签订的全过程，但第三人娜仁、金长命不是该笔借款合同相对方，是被告乌云、沃维忠与原告签订的《个人借款合同》，被告郭力军、娜米拉与原告签订的《最高额保证合同》对该笔借款提供的担保，且原告将款项汇至被告乌云账户，故本院对该抗辩主张不予支持。第三人娜仁、金长命经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃对原告诉讼请求的抗辩和对证据质证的权利，并承担由此带来的不利后果，本院依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下： 一、被告乌云、沃维忠于本判决生效之日起十日内向原告鄂温克包商村镇银行有限责任公司偿还贷款金106,568.98元，利息15,603.75元，罚息23,296.24元，违约金7500元，共计152,968.97元，并支付逾期利息（以本金106,568.98元、利息15,603.75为基数，自2020年3月6日起至实际给付之日止，按罚息年利率15.39%计息）； 二、被告郭力军、娜米拉对判决第一项承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3510元，保全费1270元，由被告乌云、沃维忠、郭力军、娜米拉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼伦贝尔市中级人民法院。 审 判 长  马俐丽 审 判 员  丽 娜 人民陪审员  包 琴 二〇二〇年七月二十二日 书 记 员  一 楠 附：本案判决所依据的相关法律 一、《中华人民共和国民法通则》 第九十条合法的借贷关系受法律保护。 二、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 三、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 四、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 五、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。 六、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一百五十二条判决书应当写明判决结果和作出该判决的理由。判决书内容包括： （一）案由、诉讼请求、争议的事实和理由； （二）判决认定的事实和理由、适用的法律和理由； （三）判决结果和诉讼费用的负担； （四）上诉期间和上诉的法院。