广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初6979号原告：中国工商银行股份有限公司深圳罗湖支行，住所地深圳市罗湖区南湖街道深房广场一层，二层和九层，统一社会信用代码914403008923050017。负责人：胡青，行长。委托诉讼代理人：陈子煌，广东嘉得信律师事务所律师，执业证号14403201910081008。委托诉讼代理人：刘沁桦，广东嘉得信律师事务所实习律师，实习证号190219111115814。被告：桑振峰，男，1972年6月2日出生，汉族，身份证住址广东省深圳市龙岗区,原告中国工商银行股份有限公司深圳罗湖支行与被告桑振峰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈子煌及被告桑振峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。案件相关事实一、被告于2016年9月28日向原告申领工银信用卡，并接受《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称“领用合约”）及《中国工商银行牡丹信用卡章程》的各项规则。原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡号为62×××92。二、根据上述“领用合约”：持卡人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。持卡人按照最低还款额规定还款的，银行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（滞纳金牡丹双币、多币贷记卡最高收取500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元，其余外币账户按最高100美元等值外币收取，牡丹人民币贷记卡最高收取500元人民币），持卡人连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额，银行有权停止卡片的使用。持卡人超额使用银行批准的信用额度，若在账户超限当日（即银行对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。因持卡人在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，持卡人应对超额部分按5%支付超限费（超限费牡丹双币、多币贷记卡最高收取500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元，其余外币账户按最高100美元等值外币收取，牡丹人民币贷记卡最高收取500元人民币）。银行对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。持卡人向银行申请分期付款业务应遵守银行分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。持卡人未全额偿还分期金额前，银行可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发欺诈风险等情况，取消剩余分期数分期付款，并将剩余款项一次性记录持卡人信用卡账户，持卡人应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。本合约由银行负责制定和修改，银行可根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、滞纳金和超限费，对于其他收费项目和收费标准，银行可根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定或调整。银行如对上述关于透支利率、滞纳金、超限费及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知持卡人。公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续，公告期满，未办理销户手续的，视为同意有关变更。三、原告按照“领用合约”约定通知的方式于2016年9月30日在其官网上公布了《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明：取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行。持卡人未按约定在到期还款日（含）前偿还最低还款额，应支付违约金，违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或500港币或500澳币或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）或按协议约定收取。自2017年1月1日起取消超限费收费项目。四、被告于2016年9月28日填写了《中国工商银行购车分期付款业务申请书》向原告申请办理购车专项分期付款业务。原告经审核后决定为其提供该项业务，批准其申请分期付款期数36期、分期付款总额为500000元、手续费率为11.47%、手续费金额为57350元，并在该申请书的审查意见及分期执行栏处填写审查意见并签名盖章。双方亦就此签订有《中国工商银行信用卡购车专项分期付款/抵押合同》。《中国工商银行信用卡购车专项分期付款/抵押合同》约定有：乙方（即被告，下同）向汽车销售商深圳市广利来汽车贸易有限公司购买大切诺基汽车，车辆总价为77万，乙方自行支付首付款27万，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方（即原告，下同）申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为50万元，乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为13920元，以后每期偿还的金额为13888元，乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月25日前偿还。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与“领用合约”和《中国工商银行牡丹信用卡章程》所约定的消费计收规则相同。乙方应按分期支付方式及11.47%的分期手续费率向甲方支付分期手续费57350元。在本合同有效期内发生乙方未按合同约定支付手续费等事项的，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。乙方将其名下的车牌号码为粤Ｂ×××××、发动机号FC178081、车架号码IC4RJFCG4FC178081的大切诺基小型越野客车抵押给甲方，为上述债务提供担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。双方就上述车辆办理了抵押登记手续。五、被告于2016年11月22日使用该信用卡购车专项分期业务项下的授信额度在深圳市广利来汽车贸易服务有限公司处刷卡消费500000元，但未能依约向原告还清透支的交易款项及分期手续费。截至2019年9月1日，尚欠原告本金36637.99元、利息4364.27元、违约金2000元。六、原告诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告欠款共计43002.26元，其中本金36637.99元、利息4364.27元、违约金2000元（利息及违约金暂计至2019年9月1日，之后利息、违约金等费用按协议约定及人民银行之规定计至清偿之日止）；2、判令就抵押的车辆处理后所得之价款优先偿还被告上述所欠款项及原告实现债权的费用，不足部分由被告继续清偿；3、判令被告承担本案诉讼费、保全费及其他相关费用。判决结果本院认为，本案为金融借款合同纠纷案件。被告向原告申办信用卡并申请购车专项分期付款，原告经核实及审批后向被告发放信用卡，并提供约定的金融服务，而被告多次未依约履行按期足额支付透支消费款项的义务，已经构成违约。根据双方合同约定，原告要求被告清偿剩余全部贷款及由此而产生的利息、滞纳金/违约金，证据充分、于法有据，本院予以支持。原告自2017年1月1日停止收取滞纳金，开始起计收违约金有《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》为依据，本院予以支持。但本案系以信用卡方式进行的金融消费贷款，故利息、违约金等总计应以不超过年利率24%为限。关于原告就抵押车辆处理后所得之价款优先受偿的请求，原告与被告达成车辆抵押担保合意，并办理了车辆抵押登记，该抵押担保合同成立且生效。现被告不履行债务，原告作为抵押权人依法有权向被告主张对案涉车辆的抵押权，并有权就依法处分该车辆所得之价款优先受偿。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第一百一十四条、第二百零七条，《中国人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条，判决如下：一、被告桑振峰应于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司深圳罗湖支行偿还欠款本金36637.99元、利息4364.27元、违约金2000元（其中利息、滞纳金/违约金暂计至2019年9月1日,之后的利息、滞纳金/违约金按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定、《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》及中国人民银行的规定计至清偿之日止），但利息、滞纳金/违约金总计不超过年利率24%；二、若被告桑振峰未履行本判决第一项付款义务，则原告中国工商银行股份有限公司深圳罗湖支行有权就被告桑振峰抵押的车牌号码为粤Ｂ×××××小型越野客车的拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司深圳罗湖支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费437.52元，由被告桑振峰负担。原告已预缴的案件受理费437.52元，本院予以退回。被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳诉讼费437.52元，逾期不缴纳的本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  郑玉琴二〇二〇年七月十五日书记员  郭 丽