宁夏回族自治区银川市西夏区人民法院   民事判决书   （2019）宁0105民初6041号   原告：宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司。   法定代表人：杨某，该公司董事长。   委托诉讼代理人：李某。   委托诉讼代理人：冯某，宁夏方和圆律师事务所律师。   被告：宁夏昊御龙餐饮管理有限公司。   法定代表人：叶某。   被告：叶某，宁夏昊御龙餐饮管理有限公司，住银川市。   被告：肖某，住银川市。   被告：阳光财产保险股份有限公司宁夏自治区分公司。   负责人：孙某。   委托诉讼代理人：卢某。   原告宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司（以下简称贺兰山村镇银行）与被告宁夏昊御龙餐饮管理有限公司（以下简称昊御龙公司）、叶某、肖某、阳光财产保险股份有限公司宁夏自治区分公司（以下简称阳光财险宁夏分公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月6日立案后，依法适用普通程序，于2020年6月30日公开开庭进行了审理。原告贺兰山村镇银行的委托诉讼代理人李某、冯某，被告昊御龙公司法定代表人叶某、被告阳光财险宁夏分公司的委托诉讼代理人卢某到庭参加诉讼，被告肖某经本院公告送达传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   贺兰山村镇银行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告偿还原告借款本金1000000元，利息78780.07元，罚息33652.24元，复利2766.59元（截止2019年9月21日，至还清为止），合计金额1115198.9元；2.本案诉讼费由被告承担。在诉讼过程中，贺兰山村镇银行变更诉讼请求1中的利息78780.07元为65149.94元。事实和理由：2018年5月，昊御龙公司因进货资金不足，向贺兰山村镇银行申请借款人民币100万元，期限12个月，并签订流动资金借款合同。并由阳光财险宁夏分公司提供小微企业贷款保证保险担保。昊御龙公司法定代表人叶某及其配偶肖某签订《保证合同》。借款合同到期后，昊御龙公司未按约还款，阳光财险宁夏分公司也未按约履行赔偿责任。为此，贺兰山村镇银行诉至法院，请求判如所请。   昊御龙公司、叶某对本金、利息、罚息及复利没有意见。   肖某未到庭答辩，亦未提交书面证据材料。   阳光财险宁夏分公司辩称，一、本案案由为金融借款合同纠纷，而贺兰山村镇银行与阳光财险宁夏分公司之间存在基础的法律关系为保险合同法律关系，其一是保证保险的定义：保证保险是指以债权人为被保险人，以债务人为投保人，以被保险人依据借款合同所享有的合同保险标的的财产保险。同时，保证保险所承保的风险是被保险人的债权因债务人不履行义务致使债权无法实现的信用风险。贺兰山村镇银行与阳光财险宁夏分公司之间存在基础的法律关系为保险合同法律关系而非金融借款合同法律关系。其二是保证保险的性质属于保险而非保证，保证保险纳入到财产保险的范围之内，保证保险合同与债权债务合同之间没有主从关系，不能将其等同于保证。二、贺兰山村镇银行的诉讼请求已经超出阳光财险宁夏分公司与投保人银川昊御龙公司有关保险合同中保险责任的范围。三、阳光财险宁夏分公司已经对昊御龙公司所投保险种及条款中明确的保险责任、责任免除、权利义务等履行了告知义务。四、本案贺兰山村镇银行未尽催收义务，致使贷款逾期至今未能偿还，阳光财险宁夏分公司不应承担理赔责任。本案借款到期日为2019年5月27日，贺兰山村镇银行并未按双方签订的《小微企业贷款保证保险合作协议》和《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险A款条款》的约定，向阳光财险宁夏分公司发送书面通知，仅向借款人发送了《贷款到期通知》和催收通知书，未积极进行催收，至今借款已逾期12个月，致使追偿难度增加。按上述协议及条款的约定，阳光财险宁夏分公司的责任免除。综上，由于《借款合同》为无效合同，且贺兰山村镇银行未勤勉积极向借款人和担保人履行催收义务，根据双方的约定，阳光财险宁夏分公司不应承担理赔责任，请求法庭驳回贺兰山村镇银行对阳光财险宁夏分公司的诉讼请求。   当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对贺兰山村镇银行提交的《流动资金借款合同》1份、《股东会决议》1份、《企业信用信息公示报告》打印件1份、《借款凭证（借据）》1份、《贷款发放通知单》1份、《保证合同》1份、身份证复印件2份、结婚证复印件1份、《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险保险单》1份、《贷款回收信息查询单》2张、《还款凭证》5张、《贷款欠本欠息查询单》2张，上述证据符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。   根据当事人的陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：   叶某系昊御龙公司的法定代表人。叶某与肖某系夫妻关系。昊御龙公司于2018年5月28日与贺兰山村镇银行签订《流动资金借款合同》[合同编号：西村银同（流）借字2018年第0016号]1份，约定：借款金额100万元；借款期限12个月，即从2018年5月28日起至2019年5月27日止；借款用途用于餐厅装修及采购厨房设施等；借款人按季结息，每季度末月的20日为结息日，21日为付息日；双方还对借款利率与计结息、提款条件、提款时间及方式、还款及担保等进行了约定。同日，叶某、肖某作为保证人与贺兰山村镇银行签订《保证合同》1份，约定：本合同之主合同为债权人与昊御龙公司之间签署的编号为西村银同（流）借字2018年第0016号的《借款合同》及其修订或补充；主债权为主合同项下发生的债权构成本合同之主债权，包括本金、利息（法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用；保证方式为连带责任保证；保证期间为主债权的清偿期届满之日起两年。   2018年5月28日，阳光财险宁夏分公司出具了保单号为1385122052018000048的《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险保险单》，该保险单载明：昊御龙公司为投保人、贺兰山村镇银行为被保险人；保险期间自2018年5月28日零时起至2019年5月27日二十四时止，保险金额为1087000元；特别约定：每次事故免赔率为损失金额的30%；在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的《借款合同》的约定履行还款义务，且满足以下情况之一的，保险人按照本保险合同约定负责赔偿，（1）投保人拖欠任何一期欠款逾期满90天的；（2）被保险人依据借款合同约定，宣布《借款合同》项下已发放的贷款本金全部提前到期并出具《提前终止借款合同通知书》后，投保人未在提前终止日期前还款的。   上述合同签订及手续履行后，贺兰山村镇银行于2018年5月28日向昊御龙公司发放贷款100万元。但《借款合同》到期后，昊御龙公司并未按合同约定还本付息，截止2019年9月21日，昊御龙公司尚欠贺兰山村镇银行借款本金100万元、利息65149.94元、罚息33652.24元、复利2766.59元，合计1101568.77元。   本院认为，贺兰山村镇银行与昊御龙公司签订的《流动资金借款合同》及与叶某、肖某签订的《保证合同》，昊御龙公司作为投保人就涉案借款向阳光财险宁夏分公司投保的《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险保险单》，均系双方真实意思表示，内容合法有效，双方当事人均应按照上述约定履行义务。贺兰山村镇银行要求昊御龙公司偿还截至2019年9月21日的借款本金100万元、利息65149.94元、罚息33652.24元、复利2766.59元的诉讼请求，因贺兰山村镇银行依约发放贷款后，昊御龙公司未按照约定还本付息，且涉案借款已于2019年5月27日到期，故贺兰山村镇银行的该项诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持；贺兰山村镇银行要求昊御龙公司支付利息、罚息、复利至实际清偿之日的诉讼请求，因双方在合同中明确约定利息、罚息、复利标准，且不违反法律、法规规定，但因实际清偿之日无法确定，昊御龙公司应按双方借款合同约定支付利息、罚息、复利自2019年9月22日至本判决确定给付之日止。贺兰山村镇银行要求叶某、肖某对上述借款债务承担连带清偿责任的诉讼请求，因叶某、肖某与贺兰山村镇银行签订的《保证合同》，约定了保证方式、保证期限，且保证责任尚在保证期限内，故对贺兰山村镇银行该项诉讼请求，本院予以支持。贺兰山村镇银行要求阳光财险宁夏分公司在保险范围内向贺兰山村镇银行承担保险理赔责任的诉讼请求，因阳光财险宁夏分公司出具的《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险保险单》，证明了其对昊御龙公司的贷款进行了保证保险，且确定了保险金额、保险期限、赔款事项等，故贺兰山村镇银行要求阳光财险宁夏分公司履行自己的义务，符合双方约定和法律规定，本院予以支持；但阳光财险宁夏分公司应根据合同约定在1087000元保额范围内对昊御龙公司的借款本金100万元及产生利息65149.94元承担70%的保险赔偿责任。阳光财险宁夏分公司辩称其与贺兰山村镇银行为保险法律关系，与本案借款不能并案审理，请求依法驳回贺兰山村镇银行对阳光财险宁夏分公司诉讼请求的理由，因阳光财险宁夏分公司对涉案贷款进行保证保险的行为，是基于涉案金融借款行为产生，且在《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险保险单》中特别约定明确载明“在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的《借款合同》的约定履行还款义务，且满足以下情况之一的，保险人按照本保险合同约定负责赔偿……”，该保证保险行为实际是以保险为名，行保证之实，是对债权人的一种担保行为，故对阳光财险宁夏分公司上述辩解理由本院不予采纳。阳光财险宁夏分公司辩称贺兰山村镇银行未尽催收义务，致使贷款逾期至今未能偿还，阳光财险宁夏分公司不应承担理赔责任的辩解理由，因贷款到期后，贺兰山村镇银行履行了催收义务后又诉至法院，阳光财险宁夏分公司未提交证据证明贺兰山村镇银行未及时进行催收或变相放弃催收，故对其该辩解理由，本院不予采纳。本院受理该案后，依法向肖某送达了民事诉讼状副本、应诉通知书、举证通知书、民商事案件庭审程序中当事人须知、诉讼风险告知书、人民法院廉政监督卡、合议庭组成人员告知书及开庭传票，肖某在法定期限内未提交答辩状，且无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对答辩等诉讼权利的放弃。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下：   一、宁夏昊御龙餐饮管理有限公司于本判决生效之日起十日内偿还宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司贷款本金1000000元、截至2019年9月21日的利息65149.94元、罚息33652.24元、复利2766.59元，共计1101568.77元；并按《流动资金借款合同》约定的利率承担借款本金1000000元自2019年9月22日起至本判决确定的给付之日止的利息、罚息、复利；   二、叶某、肖某对宁夏昊御龙餐饮管理有限公司的上述债务承担连带清偿责任；承担清偿责任后，有权向宁夏昊御龙餐饮管理有限公司追偿；   三、阳光财产保险股份有限公司宁夏自治区分公司在其1087000元保额范围内对宁夏昊御龙餐饮管理有限公司的借款本金1000000元及利息65149.94元承担70%的保险赔偿责任；   四、驳回宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费29674元、公告费300元，由宁夏昊御龙餐饮管理有限公司、叶某、肖某负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。   审判长 金 菁   人民陪审员 吴 艳   人民陪审员 雷 蕾     二〇二〇年七月一日   书记员 王小瑞   附：本案适用的相关法律条文   《中华人民共和国合同法》   第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。   法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》   第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。   第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。   第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。   当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。   第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。   当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。   人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。   前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。   《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》   第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。   在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证的当事人承担不利后果。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。